Voce nao fica rico com o que ganha; fica ricocom o que poupa. (Yoshio Teresawa)Creditode cheque especial lembra visita de parentes distantes. Eles chegam quase semavisar para um unico final de semana. Como bom anfitriao, voce os recebe e osacolhe. Entao, eles vao ficando, testando sua hospitalidade, invadindo suaprivacidade e desafiando sua paciencia.Quandoabrimos conta corrente em um banco, somos impingidos a contratar o produtocheque especial. De fato, esta e apenas uma das metas impostas pela areacomercial dos bancos ao gerente que o atende.Solicito,voce assina o contrato em branco, como a maioria dos documentos assinadosjunto as instituicoes financeiras , permitindo a implantacao de um limite decredito. Sem perceber, voce acaba de autorizar a instituicao a lhe cobrartarifas periodicas para manutencao deste cheque especial.Maso problema surge quando voce comeca a utilizar, por necessidade ou impulso, ocredito que lhe foi concedido, Quando percebe, esta tomando o limiteintegralmente, como se fosse parte de sua renda. A partir deste momento voceincorpora a sua planilha de gastos mensais uma despesa com os juros.Astaxas de juros no cheque especial chegam a atingir o desproposito de ate 15% aomes, o equivalente a 435% ao ano. Um garrote financeiro quando comparado astaxas de inflacao em tempos de economia estavel, a Selic (a taxa basica dejuros da Economia) e ao rendimento da caderneta de poupanca.Sevoce e correntista de algum banco, com certeza tem o cheque especial comoconvidado de suas financas pessoais. Assim, e provavel que esteja enquadrado emuma das situacoes ilustradas a seguir.1. Voce naoutiliza o cheque especialNestecaso, sua unica providencia deve ser negociar com o gerente o estorno dastarifas de manutencao do cheque especial cobradas periodicamente ou jaembutidas naquele pacote de tarifas que e levado a debito em sua conta todosos meses. Aproveite-se de seu poder de barganha para obter ate mesmo a isencaoda cobranca deste pacote de tarifas sob pena de solicitar o cancelamento docheque especial ou o encerramento de sua conta, com a transferencia de seusnegocios para um banco concorrente.2. Voceutiliza o cheque especial e esta com ele sob controleNestasituacao, o produto tem utilidade para voce. Seu objetivo deve ser reduzir ataxa de juros cobrada. A regra de ouro consiste em negociar uma reducaoexpressiva da taxa em troca da compra de outros produtos resgataveis do banco,tais como titulos de capitalizacao e previdencia privada. Fazendo isso, voceestara convertendo um debito em investimento. Acompanhe o exemplo real abaixo.Umcliente apresentava, em determinado banco, limite de R$ 5.000,00 a taxa de8,90% ao mes. Ou seja, o desembolso mensal com juros, supondo utilizacaointegral do limite, era da ordem de R$ 445,00.Fizemosuma proposta ao banco: adquirir todo mes R$ 150,00 em titulos de capitalizacaomediante reducao da taxa de juros para 3%. Os argumentos apresentados foram:a)O banco continua vendendo o produto chequeespecial, com uma taxa de 3% ao mes (42,58% ao ano), muito acima da taxa Selic;b)O banco passa a ter outroproduto, titulo de capitalizacao, vendido mensalmente, num sistemapre-programado;c) A compra do titulo decapitalizacao e uma garantia para o proprio banco, pois supondo um resgate apos24 meses, ja havera R$ 3.600,00 brutos entesourados (guardados do banco), ouseja, 72% do risco do cheque especial.Osargumentos acima foram suficientes