thegoodfellas/blogset-br huggingface dataset:
renda tributavel, para quem usa a declaracao completa de IR; no caso do VGBL nao ha esse beneficio, mas a cobranca do IR so e feita na epoca dos resgates.Acontece que esses planos geralmente sao caros e so sao indicados para quem realmente tem objetivos de longo prazo como a aposentadoria. Alem de altas taxas de administracao, esses fundos costumam cobrar taxa de carregamento, um percentual sobre cada aporte. Alem disso, a tabela regressiva do IR e diferente da tabela regressiva dos fundos comuns.A menor aliquota e de 10%, obtida apos 10 anos de aplicacao, o que e uma vantagem, tendo em vista que nos fundos comuns a menor aliquota e de 15% apos dois anos. Contudo, enquanto a maior aliquota nos fundos comuns e de 22,5%, nos fundos de previdencia ha aliquotas de 35%, 30% e 25%, penalizando quem faz resgates antes de seis anos de aplicacao.Mesmo quem tem a aposentadoria como objetivo deve tomar cuidado com as taxas altas de PGBLs e VGBLs. Ja quem tem objetivos de prazos mais curtos como uma viagem, o casamento ou a compra de um carro deve ficar bem longe desse tipo de produto.4. Priorizar rentabilidadeRentabilidade passada nao representa garantia de rentabilidade futura. Esta frase e suas variantes sao lugares-comuns do mercado de capitais e vem estampadas em todos os prospectos de fundos. Mas na hora de escolher um produto para investir, e facil se deslumbrar com o bom desempenho de um fundo no passado e acreditar que ele vai se repetir indefinidamente.Ha dois problemas neste raciocinio: o primeiro e que, de fato, os acontecimentos que fizeram aquele fundo ter bom desempenho no passado podem nao se repetir, e fundos de renda variavel sao particularmente sensiveis a essa questao. Um fundo setorial pode ter uma performance excepcional nos meses em que aquele setor se beneficiou de determinada conjuntura economica e sofrer se o governo decidir, por exemplo, mexer no marco regulatorio do setor.Isso ficou bem claro em setembro deste ano, quando a mudanca no marco regulatorio do setor de energia eletrica afetou negativamente os fundos setoriais energeticos e os fundos de dividendos, altamente concentrados em papeis desse tipo de empresa. Segundo a Anbima, em um mes em que o Ibovespa fechou em alta de 3,70%, enquanto o Indice de Energia Eletrica desabou 9,07% e os fundos de dividendos recuaram 1,29%.O segundo e que fundos que dao lucros extraordinarios e que, com isso, continuam captando dinheiro e crescendo desenfreadamente podem nao trazer lucros tao grandes no ano seguinte, justamente porque crescer tanto sobre uma base maior se torna mais dificil, como se fosse uma especie de inercia. Esses fundos tambem podem, com os novos recursos, inflar os tipos de ativos que compoem sua carteira, acarretando uma alta de precos que nao se mantera lucrativa por muito tempo.Especialistas em Financas Comportamentais descrevem esse fenomeno da busca desenfreada por retornos como dinheiro burro, e esse tipo de fundo, que cresce demais por ter desempenhos brilhantes, como fundos quentes. O professor Bolivar Godinho alerta: o importante e ter consistencia no historico. Se em um ano o fundo e
o campeao cinco estrelas e no outro e o pior, nao adianta nada. E melhor ser apenas um fundo bom por um periodo maior, explica.Quem busca retornos incessantemente e costuma migrar recursos de um fundo para outro ainda por cima sera penalizado com o pagamento de mais IR, caso resgate os recursos antes de dois anos.5. Nao conhecer os ativos da carteira e pensar que esta mais diversificado do que de fato estaConhecer os ativos em que um fundo investe e acompanha-los enquanto cotista e importante para o investidor conhecer exatamente o tipo de risco que esta correndo. E nao custa nada fazer isso. No site da Comissao de Valores Mobiliarios (CVM), na area Fundos de Investimento, na secao Acesso rapido, e possivel buscar os fundos por nome ou CNPJ e conhecer, item por item, sua carteira ate o ultimo dia util do mes anterior.Essa ferramenta permite, por exemplo, saber se um fundo esta superexposto a determinado setor da Bolsa ou estrategia, muito embora continue respeitando seu regulamento de fundo aparentemente diversificado.6. Nao acompanhar os passos do gestorA figura do gestor certas vezes e crucial para o desempenho do fundo. Se o gestor tem um historico consistente e deixa a gestora, nao e um indicativo para resgatar os recursos, mas e um ponto de atencao. Mas muitas vezes muda o gestor e a equipe se mantem sem prejuizo da performance, explica o CFP Fabio Marques.Julia Wiltgen, de Exame
do Mundo de 2014 e aos Jogos Olimpicos de 2016.Vinculado a Presidencia da Republica, o Ipea nao endossa essas conclusoes. Em seu boletim "Conjuntura em Foco", o orgao argumenta que o volume de credito no pais ainda esta muito longe dos 65% do Produto Interno Bruto contabilizados nos EUA.Mas o proprio boletim mostra a rapidez da expansao dos financiamentos habitacionais brasileiros, que saltaram de 1,5%, em 2007, para mais de 5,5% do PIB neste ano.BANCOS PUBLICOSMendonca e Sachsida afirmam que, a partir do agravamento da crise internacional, no final de 2008, o credito imobiliario tem crescido em ritmo superior ao do destinado a outros setores, especialmente nos bancos publicos.Antes, a ampliacao do credito era puxada por bancos privados e privilegiava os setores industrial, rural, comercial e emprestimos diretos a pessoas fisicas.Segundo o estudo, a escalada dos precos dos imoveis tende a ser interrompida ou revertida com a alta dos juros, o que e esperado com a retomada do crescimento economico e, mais ainda, com uma alta futura das taxas internacionais.O texto diz que os efeitos de uma eventual crise no mercado imobiliario brasileiro nao serao catastroficos como os do estouro da bolha americana, ponto de partida da crise global. "Contudo, nao serao despreziveis."ASCENSAO SOCIALBolhas especulativas acontecem, pela definicao mais usual, quando os precos sobem simplesmente porque os investidores e compradores acreditam que os precos subirao ainda mais no futuro.Exemplos do genero sao mais comuns nos mercados de acoes e imoveis, mas o primeiro caso documentado, no seculo 17, envolveu a mania por tulipas na Holanda.Os precos subiram rapidamente e pessoas de todas as classes vendiam propriedades para investir nas flores. Depois de alguns anos, a bolha estourou, os precos cairam subitamente e inumeros negociantes foram a falencia.Nao e simples determinar se uma disparada de precos e uma bolha ou se esta amparada em transformacoes da economia ou da sociedade.No caso dos imoveis brasileiros, a alta pode ser resultado da ampliacao da classe media nos ultimos anos, possibilitada pela melhora do mercado de trabalho e pela ampliacao dos programas de transferencia de renda.E o que defende um estudo produzido em 2010 pela MB Associados a pedido da associacao dos bancos financiadores de imoveis. Por esse raciocinio, a ascensao social impulsionou a demanda em ritmo superior ao da oferta.O texto nao descartava, porem, a possibilidade de que a alta de precos se transformasse em bolha no futuro. E acrescentava que bolhas so podem ser determinadas com certeza quando estouram.Editoria de Arte/Folhapresshttp://www1.folha.uol.com.br/mercado/1154126-preco-de-imovel-e-irreal-e-insustentavel-diz-estudo.shtml
Planejamento evita que compra da casa propria vire um problema de dificil solucaoEntre as despesas envolvidas entram ate mesmo gastos com mudanca para o imovel e reformasJunia Leticia - Estado de MinasPublicacao: 26/08/2012 11:31 Atualizacao: Especialistas afirmam que a maioria das pessoas nao toma os devidos cuidados quando compra ou financia um imovelPara a maioria dos brasileiros, a compra da casa propria precisa ser realizada recorrendo a um financiamento. Mas nao e raro ocorrerem descontroles que levam a um desequilibrio nas financas, acarretando o pagamento de juros e ate mesmo comprometendo a quitacao do bem.A fim de evitar que isso ocorra, e preciso organizacao, como alerta o presidente da Associacao dos Mutuarios e Moradores de Minas Gerais (AMMMG), Silvio Saldanha, que aponta os erros mais comuns cometidos por quem recorre ao credito imobiliario. Atualmente, as pessoas que apresentam dificuldades ou problemas com a aquisicao da casa propria sao aquelas que compraram pela emocao, pelo impulso, sem planejamento financeiro, afirma.Ricardo Mauricio, advogado do escritorio Brettas & Reis, observa que a maioria das pessoas nao tem a devida cautela quando compra ou financia um imovel. O primeiro passo, segundo ele, e o planejamento. As pessoas devem ter consciencia de que estao contraindo uma divida a ser paga em um longo prazo, com a incidencia de juros, correcao monetaria e outras taxas. Por isso, deve-se verificar se a prestacao cabe no orcamento familiar, contando ainda com a possibilidade de imprevistos, como a perda do emprego, entre outros, aconselha.O professor Cleidson Silva e uma das pessoas que foram surpreendidas com gastos com os quais nao contava quando adquiriu seu apartamento no Bairro Santa Amelia, na Regiao da Pampulha, em Belo Horizonte, ha sete anos. Dei uma entrada com meu FGTS e outra na promessa de compra e venda. So que nao me preparei para as demais despesas, como reformas, mudanca e taxas. Ai, tive de pegar emprestimos no banco e com familiares e somente ha pouco tempo consegui me reequilibrar financeiramente, conta.CREDITO Mas o advogado Ricardo Mauricio chama a atencao para outro cuidado, que, por vezes, e esquecido. De acordo com ele, em algumas situacoes o contrato de promessa de compra e venda e assinado sem que a pessoa saiba se vai conseguir o credito bancario, o que pode acarretar transtorno, uma vez que ha previsao de multas. Por fim, ha casos em que o banco cobra uma taxa de juros elevada e o sistema de amortizacao da divida nao permite que o debito seja reduzido com o tempo, gerando uma divida impagavel.Entre os motivos para que esses erros ocorram, Silvio Saldanha cita as condicoes de compra no mercado, associadas a facilidade de credito e ajuda de programas do governo, que permitem adquirir imoveis na planta sem entrada, com subsidio governamental e taxas de juros baixissimas. Isso e muito convidativo. O consumidor so planeja o curto prazo e ignora que aquela divida pode perdurar por decadas, lembra.As dificuldades para fazer uma analise tecnica do contrato de financiamento assinado com a instituicao financeira tambem podem levar a erro. No momento do financiamento, o consumidor esta em situacao
faca uma analise juridica do contrato, para averiguar a existencia de clausulas abusivas, capazes de onerar exageradamente o consumidor. Alem disso, ha que se fazer um calculo minucioso e detalhado sobre a evolucao do financiamento ao longo do tempo, para verificar a existencia de alguma ilegalidade embutida nas prestacoes.Seguir essas orientacoes e de suma importancia para que o mutuario nao corra o risco de nao conseguir pagar a divida. Segundo a legislacao vigente, a inadimplencia de tres prestacoes do financiamento ja e suficiente para a penhora e leilao do imovel pelo banco. Por isso, caso o mutuario verifique que nao tera condicoes de arcar com o pagamento das parcelas, podera procurar o banco e propor um plano de refinanciamento, diz Ricardo Mauricio.Apesar de essa ser uma solucao amigavel, pode nao ser a melhor, pois o banco incrementara a cobranca de juros por meio desse aditivo contratual. Em muitos casos, devido aos abusos perpetrados, deve-se buscar judicialmente a revisao do contrato para a adequacao das parcelas.Ricardo Mauricio informa que, mesmo que o imovel esteja em leilao, ha meios judiciais de anula-lo ou impedi-lo de ocorrer. Isso porque, de acordo com o advogado, o processo que leva o bem a leilao nao e legitimo. Os bancos se utilizam da chamada execucao extrajudicial, procedimento considerado ilegal pela Justica.Para se chegar a um acordo, Silvio Saldanha aponta como caminho ouvir todos os lados envolvidos: O agente financeiro ou construtora que efetuou a venda/financiamento do imovel para apurar alguma proposta ou solucao e um profissional do direito que entenda dessa area. Assim, apresenta-se as opcoes administrativa e a judicial para sanar o problema.Para quem pretende comprar um imovel Saiba onde esta pisandoNao importa se o imovel e novo ou usado. O mutuario deve checar a construtora e a imobiliaria que intermediam a compra. O comprador tem o direito de pedir toda a comprovacao de que o imovel esta legalmente registrado e com as obrigacoes em dia. Veja se o imovel cabe no seu bolsoDar o passo maior que a perna pode ser uma porta aberta para a futura inadimplencia. Portanto, analise se o imovel cabe no seu bolso. Para isso, a prestacao mensal nao deve passar de 35% da renda familiar. Guarde mais, financie menosDe acordo com consultores financeiros, o mutuario deve ter um terco do valor do imovel para dar de entrada antes de pensar em contratar um financiamento. Assim, podera encurtar o prazo da operacao e reduzir a quantidade de juros a pagar. Compare bem as taxas de jurosAs taxas de juros podem variar bastante de banco para banco. Por isso, e bom que o consumidor fique atento: faz muita diferenca, por exemplo, pagar uma taxa de 9% para o banco A e de 12% para o banco B. Nesse caso, o cliente da instituicao A pagara 25% menos que o mutuario que escolher a instituicao B. Lembre-se das taxasNao basta ter dinheiro apenas para pagar o financiamento. E preciso lembrar que existem custos com a transferencia de propriedade do imovel e tambem para o pagamento de Imposto sobre Transmissao de Bens Imoveis (ITBI). Escolha
o imovel que voce precisaAnalistas de mercado de imoveis dizem que o comprador deve imaginar sua vida num prazo de oito anos: dentro de alguns anos, vou estar casado, formar familia, vou trabalhar na mesma area? E com base nessa perspectiva de mais longo prazo, e nao nas necessidades imediatas, que a decisao de compra deve ser tomada.Fonte: Ewerson Moraes, professor de financas da Faculdade IBS/FGV
achava titulos remunerados a uma taxa de 13 a 15 %, hoje em dia apenas se acha taxas por volta de 9, 10%.Almocando, um amigo me falou que estava investindo em um fundo de renda fixa do HSBC (HSBC FI Renda Fixa LP Precos), cuja rentabilidade estava em torno de 20% ao ano. Acreditando que ele estava delirando, falei que nao era possivel, a nao ser que fosse um fundo multimercado, ou algo do genero. Nao havia possibilidade do fundo apresentar esse rendimento se nao houvesse uma parcela consideravel de renda variavel dentro dele, o que, logicamente, aumentaria seu risco. No entanto, meu amigo me garantiu que era um fundo de renda fixa, inclusive com classificacao de risco "media". Bom, nenhum fundo com investimentos em renda variavel tem classificacao de risco "media", entao tratei de pedir a ele que me enviasse as especificacoes do fundo.Ao pesquisar sobre o fundo, fiquei um tanto espantado. O fundo esta tao atrativo que esta levemente assustador. Nao ha nenhuma pegadinha?Normalmente, os fundos de investimento tem um benchmark. O benchmark de um fundo e geralmente um indice referencia, ou seja, o objetivo do fundo e superar o indice de referencia. Sobre a rentabilidade que ultrapassar esse indice de referencia, costuma-se cobrar uma taxa de performance, de 20%, por exemplo. Isto e, uma vez atingida a rentabilidade X proposta, 80% sao seus e 20% da instituicao gestora do fundo.O benchmark do fundo e o IMA-B, um indice calculado pela Anbima (Associacao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais). Esse indice considera as taxas de remuneracao do titulo do tesouro LTN-B, e nos ultimos 12 meses acumulou aproximadamente 24% (!!). A discrepancia entre os valores percentuais de remuneracao das LTN-Bs que estao a venda hoje, e o indice IMA-B se deve, dentre outros fatores, ao fato de que o IMA-B leva em consideracao LTN-Bs que ja foram emitidas no passado, e que nao estao a venda no site do Tesouro atualmente. Como, no passado, a taxa de juros basica da economia ja foi muito mais alta do que a atual, ja foram emitidas LTN-Bs com rendimentos muito superiores, como por exemplo 25%, 30% a.a. Por isso o IMA-B representa um percentual muito mais elevado.Enfim, entendido que o benchmark do fundo em questao e o IMA-B, basta dizer que o fundo mescla investimentos em titulos publicos e privados, e tem superado o IMA-B em aproximadamente 2%. A taxa de administracao do fundo e de 0,5%, o valor minimo para aplicacao e de R$ 15.000,00 e a taxa de performance (sobre o que superar o IMA-B e de 20%).Bom, nem precisa dizer que rentabilidades passadas nao garantem rentabilidades futuras, e que o fundo pode a partir de hoje passar a apresentar uma rentabilidade terrivel, mas enfim... Parece que estamos diante de uma possibilidade de investimento em renda fixa com retornos superiores a 20% a.a.? Achei tao atrativo que fiquei ate desconfiado... Alguem e investidor ou conhece esse fundo? Alguma experiencia com relacao a algum fundo parecido?HSBC: Algum patrocinio pela propaganda para o fundo?Para uma explicacao didatica sobre os titulos
visao global, alem de poderem se relacionar com uma grande variedade de organizacoes, sejam multinacionais ou pequenas empresas, organizacoes sem fins lucrativos, governos e ONU.Sobre Flavio Tongo:O Engenheiro Eletricista, Professor Universitario e Empresario Flavio Tongo foi co-fundador e presidente da AIESEC em 1996/97 e participou do Conselho do Crea-ES por muitos anos. Em 2008 foi eleito presidente do Rotary Clube Vitoria Oeste, distrito 4410; Tambem foi empossado diretor adjunto do Cindes Jovem, do Sistema Findes.Paralelamente, Flavio Tongo e socio da Bitavel Tecnologia (http://www.bitavel.com/), empresa de Engenharia Consultiva, Tecnologia da Informacao e Treinamentos, desde 1999. Ele ministra palestras em diversas empresas. Ministra Cursos de Gerenciamento de Projetos, Obras, Manutencoes e Servicos, e e Professor Efetivo do IFES (Instituto Federal de Tecnologia - antigo Cefetes).Consciente de seu papel de formador de opiniao, ele ainda encontra tempo para desenvolver projetos sociais e humanitarios e interage com instituicoes como Rotary, Cindes Jovem, CEABRA Centro de Empresarios e Empreendedores Afro-Brasileiros (www.ceabra.com.br) e o ELIMU - Instituto de pesquisas e projetos que promove a qualidade de vida de afrodescendentes capixabas, combatendo o racismo e incentivando o respeito a diversidade humana.Contato: ftongo@bitavel.comTel: (27) 3315-6492www.bitavel.com
para melhorar as relacoes, facilitar a comunicacao e tornar as atividades gratificantes. Sao conceitos atuais, mas que tambem encontram eco nos milenares ensinamentos de sabios chineses e filosofos gregos. Confira os bons conselhos de ontem, hoje e sempre.Texto: Wilson F. D. Weigl1 - Baseie sua lideranca em valores eticos - "Os verdadeiros lideres se perguntam sempre qual e seu papel no mundo e se sao mobilizados para a verdade, a bondade e a beleza. Eles se preocupam com questoes dessa natureza porque sabem que contribuem para a evolucao. Caso contrario, nao sao lideres".Jair Moggi e Daniel Burkhard, consultores empresariais, no livro Como Integrar Lideranca e Espiritualidade (Negocio Editora/ed. Campus).2 - Abra sua cabeca para as novas ideias - "O unico meio de fortalecer o intelecto e nao ter uma opiniao rigida sobre nada deixar a mente ser uma estrada aberta a todos os pensamentos".John Keats, poeta britanico (1795-1821).3 - Seja organizado e disciplinado - "Quem a cada manha planeja as atividades do dia e segue esse plano usa um fio que vai guia-lo atraves de um labirinto de uma vida bastante atarefada. A organizacao disciplinada do tempo e como um raio de luz que se projeta em todos os seus compromissos. Mas onde nao ha um plano, onde a disposicao do tempo fica simplesmente entregue ao acaso dos acontecimentos, logo reinara o caos".Victor Hugo, escritor frances (1802-1885).4 - Mentalize sempre o melhor - "Sempre que estou envolvido em algum desafio profissional, mentalizo coisas positivas e peco protecao a meus guardiaes espirituais. Quando vou ter que enfrentar uma situacao de confronto, imagino meu interlocutor calmo e a conversacao transcorrendo em clima amigavel. Depois, quando alcanco o objetivo, agradeco e acendo uma vela".Jose Luis Barauna, 39 anos, gerente de vendas, de Sao Paulo.5 - Equilibre trabalho e vida pessoal - "E um erro contar com o trabalho como unica fonte de satisfacao. Do mesmo modo que os humanos precisam de uma dieta variada para manter a saude, tambem precisamos de atividades variadas que nos deem a sensacao de prazer e a satisfacao. Alguns especialistas sugerem que um bom comeco e fazer uma lista de coisas que voce gosta de fazer, de seus talentos e interesses e ate de coisas novas as quais gostaria de experimentar. Pode ser jardinagem, culinaria, esporte, aprender uma nova lingua ou se dedicar a um trabalho voluntario. Dessa forma, se passarmos por um periodo de baixa no trabalho, poderemos recorrer a familia, aos amigos, aos passatempos e a outros interesses como fonte principal de satisfacao. Quando a fase passa, podemos retornar ao trabalho com interesse e entusiasmo renovados".Dalai-lama, no livro A Arte da Felicidade no Trabalho, com Howard C. Cutler (ed. Martins Fontes).6 - Mude sua rotina - "Quando nos sentimos desgastados pelas tarefas rotineiras, e hora de descobrir como incorporar algum tipo de inovacao em nosso trabalho. As pesquisas internacionais mostram que hoje consegue se sobressair no ambiente de trabalho nao aquele que chega trazendo novidades de fora, mas sim quem se mostra capaz de executar as mesmas funcoes de modo diferente. Todos os trabalhos incluem algumas atividades macantes,