O produto financeiro agrupa caracteristicas especificas, podem ser entendido como um bem tangivel que incorpora a intangibilidade como o fator diferenciador.A intangibilidade: nao se pode pegar, apalpar, cheirar, sentir, etc.A inseparabilidade: o produto nao pode ser separado da instituicao que o comercializa.A perecibilidade: o produto financeiro e perecivel, tem um prazo de durabilidade limitado.A heterogeneidade: depende da pessoa que o oferece e como ele e apresentado - um servico de atendimento ao cliente, de uma seguradora ou de um banco, depende da cordialidade do funcionario, entre outros fatores.p. 83A curva do ciclo de vida do produto financeiroDuas nocoes sao importantes:A velocidade de difusao do produto no mercado.A duracao da vida do produto.Para calcular o ciclo de vida e importante observar que cada tipo de produto pode ter um ciclo diferente, com duracoes distintas em cada fase da vida do produto.Uma caderneta de poupe existe ha mais de 30 anos, o cheque existe desde que se criaram os primeiros bancos.Um cartao de credito desde que um grupo de amigos que se reunia mensalmente para jantar e pagavam as despesas com cartoes de visitas que pressupunha um pagamento a ser honrado no dia seguinte, resolveram criar o "cartao de credito do jantar", o Diners."A lei do Pareto e tambem denominada como 80/20, ou seja no caso da curva ABC de produtos, 80% dos produtos seriam responsaveis por 20% do faturamento, ao passo que 20% do total de produtos seriam responsaveis por 80% do faturamento." p. 86E importante determinar quais sao os principais produtos e clientes da empresa. Cruzando-se os dados de produtos faturados por cliente que compra regularmente produtos ou servicos e possivel entao se chegar a importantes diagnosticos sobre os produtos e os clientes que representam "o ganha-pao" da empresa.A Curva de Experiencia"Esta reducao de custos foi estudada nos idos de 19000 por Frederich Taylor, no estudo de tempos e movimentos, lembra Aaker. Hoje os japoneses estimulam o aprendizado por meio da simplificacao do trabalho em circulos de qualidade.""Na medida em que uma tarefa e executada repetidas vezes, a pessoa que a executa, torna-se apta a faze-la mais rapidamente e melhor.""Um funcionario administrativo consegue reduzir o tempo de execucao das suas tarefas a medida em que se torna mais familiarizado com elas."O desenvolvimento tecnologico influencia nestes circulos de processos, proporciona a automatizacao, mais agilidade e a simplificacao."O efeito escala e o fenomeno mais conhecido da simplificacao da producao com base na economia decorrente dos grandes volumes produzidos. [...] Mas nao e o tamanho fisico de uma agencia bancaria que permite o efeito escala, mas a sua tecnologia de atendimento, apoiada em maquinas, sistemas, internet e outros meios." p. 91Quanto maior o negocio, maiores serao as economias de fabricacao, compras, vendas, distribuicao e propaganda, entre outras.Hoje, a curva de experiencia precisa estar adequada ao seu produto e servico:As agencias diminuiram de tamanho e a natureza do servico se abrandou, para quase uma loja de conveniencia, com facilidades de estacionamento e auto-atendimento.Para a Coca-Cola, a reducao de custos podes estar na propaganda ou no merchandising, ou ainda na promocao de vendas, que estimulam o consumo,