Meu amigo Carlos me pediu para analisar a proposta da Carta de Credito Bancario da Caixa e dizer o que penso. Te parece um bom negocio? -- Ele me pergunta.Bom, antes de responder a pergunta, creio que e necessario analisar alguns pontos da proposta de financiamento oferecido. No site do banco, "pesquei" algumas informacoes para usar no meu exemplo:Limite de renda familiarDe R$ 465,00 a R$ 5.400,00 - para financiamento vinculados a imoveis situados nos municipios integrantes das regioes metropolitanas ou equivalentes, municipios-sede de capitais estaduais, ou municipios com populacao igual ou superior a 250.000 (duzentos e cinquenta mil) habitantes.Limite de valor do imovelAte R$170.000,00 para os imoveis situados no Distrito Federal ou em municipios integrantes das regioes metropolitanas ou equivalentes dos estados do Rio de Janeiro e Sao Paulo;Como e possivel perceber, a carta de credito tem um publico alvo com renda mais modesta, para aquisicao de imoveis de valor relativamente baixo tambem. Por outro lado, as taxas de juros praticadas no financiamento tambem sao reduzidas, o que pode representar uma boa oportunidade para quem deseja comprar um imovel. Fiz uma simulacao no site para um imovel de R$ 130.000,00, para pagamento no prazo de 300 meses, a uma taxa de juros de 5,5% a.a. Para tanto, eu teria uma renda mensal de R$ 2.500,00, e teria que dar de entrada um total de R$ 30.038,16.Obtive a seguinte tabela:No da prestacao Prestacao(a+j)*Total seguros Tarifas/FGHABSaldo Devedor1749,99735014,9992.533,372748,57733,58014,9992.223,903747,15732,16014,9991.914,434745,73730,74014,9991.604,965744,32729,33014,9991.295,49..................295356,29317,99038,31.549,19296354,87316,57038,31.239,72297353,45315,15038,3930,25298352,04313,73038,3620,78299350,62312,32038,3311,31300351,04312,74038,30Assim, eu comecaria pagando parcelas de R$ 749,99, decrescentes, por 300 meses, ate a ultima parcela de R$ 351,04. As parcelas sao pequenas e cabem no meu orcamento. Parece razoavel, nao?* Antes de tudo, apenas friso que nao quero desestimular ninguem a comprar a tao sonhada casa. No entanto, pretendo colocar aqui alguns pontos que pensei sobre a proposta, uma vez que, na minha opiniao, qualquer financiamento (leia-se, divida) muito longo nao me apetece...Bom, para comprar a sua casa, voce tera que dar uma entrada de cerca de 30 mil reais, e entao financiar o saldo devedor de aproximadamente 92.500 reais. Primeiramente, antes que alguem venha dizer como e um otimo investimento aplicar em imovel proprio, calculei aqui o quanto voce teria ao final dos 300 meses aplicando os 30 mil iniciais, mais as parcelas que seriam do financiamento, pelo mesmo periodo com um rendimento mensal de 0,85%, so por curiosidade:No da prestacao PrestacaoValor Acumulado1R$ 749,99R$ 30.788,152R$ 748,57R$ 31.798,423R$ 747,15R$ 32.815,864R$ 745,73R$ 33.840,525R$ 744,32R$ 34.872,49.........295R$ 356,29R$ 1.192.193,56296R$ 354,87R$ 1.202.682,07297R$ 353,45R$ 1.213.258,32298R$ 352,04R$ 1.223.923,06299R$ 350,62R$ 1.234.677,02300R$ 351,04R$ 1.245.522,82Para ser justo, minha conta nao leva em consideracao os efeitos da inflacao, e esse valor alcancado nao valeria o mesmo que vale hoje. Ainda assim, apenas para igualar a conta, o imovel que voce comprou (que apos 300 meses estaria bem velhinho) teria que praticamente se valorizar em 10 vezes o preco original!Isso serve para alertar um simples fato: toda vez que voce paga juros ao inves de receber, voce esta empobrecendo. Ao inves de multiplicar seu dinheiro, voce nao apenas esta pagando mais caro para usar o seu dinheiro, mas esta deixando de ganhar com ele!MAS... isso nao resolve