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Existem situacoes em que o sinistro parece ainda mais sinistro.O que esta coberto eo que nao?Sera que o seguro vai pagar?O manobrista bateu o carro? O carro dormiu fora de casa e foi roubado? Saiba quais sao as maiores duvidas dos segurados O CARRO E USADO NO INTERIOR, MAS FOI ROUBADO NA CAPITAL Quem mora no interior do estado de Sao Paulo tem sorte. Como la o indice de roubos e menor, o seguro e mais barato. Essa diferenca pode levar o segurado a cair na tentacao de informar que o endereco de pernoite do carro e o do sitio do fim de semana, nao a residencia na cidade. Isso e fraude e a seguradora pode nao pagar a indenizacao. Diferencas de informacao desse tipo sao a maior causa de discussao entre seguradoras e segurados, diz Marcelo Prieto, especialista em seguros automotivos da corretora americana Marsh. Elas provocam questionamentos e processos internos na seguradora, o que atrasa o processo. Porem, se o segurado estava somente em viagem a capital, nesse caso o sinistro e pago sem problemas. O SEGURADO MUDOU DE ENDERECO, MAS NAO AVISOU A SEGURADORA Isso pode ocorrer quando o motorista renova automaticamente sua apolice e so informa a seguradora depois que o sinistro ocorreu. Na maioria das vezes, nao existe ma-fe, mas mesmo assim a seguradora pode se recusar a pagar a indenizacao. E preciso informar sempre se o endereco em que o carro pernoita mudou, para evitar problemas na hora de pagar a indenizacao, diz Osvaldo Nascimento, executivo responsavel pela area de seguros do Itau. EMBRIAGADO, O SEGURADO BATE O CARRO Aqui existe uma sutileza legal: para que a seguradora possa alegar embriaguez e nao pagar a indenizacao, e preciso que haja uma prova de que o motorista estava bebado em geral, um teste de bafometro realizado pelo policial. Se o motorista se negar a fazer o teste, o policial pode fazer constar a recusa no boletim de ocorrencia e informar que havia aparencia de embriaguez, por exemplo. Caso contrario, o nao-pagamento da seguradora pode ser contestado judicialmente. Apesar disso, nao abuse. Se exagerou no copo, peca ajuda a propria seguradora. Muitas oferecem o chamado motorista amigo, que leva para casa o segurado sem condicoes de dirigir. O CARRO PASSOU A NOITE FORA DA GARAGEM E FOI ROUBADO A maioria das seguradoras indeniza o segurado se for possivel provar que o carro dormia todos os dias na garagem e passou so uma noite fora. Porem, se ela provar que o carro dormia na rua habitualmente, pode se recusar a pagar. Algumas apolices tem uma clausula adicional, que diz que a seguradora nao e responsavel se o carro estiver fora de uma garagem entre a meia-noite e 6 horas da manha, por exemplo. O motorista deve ler com cuidado as famosas letrinhas miudas. O CARRO ESTA COM IMPOSTOS OU PARCELAS DO SEGURO ATRASADOS Se o veiculo for roubado antes de o seguro ser quitado, o que falta pagar sera descontado da indenizacao. O mesmo vale para os impostos atrasados e multas naopagas. Se o segurado nao pagou o IPVA
ou ainda tem multas pendentes, esse valor tambem sera descontado. No caso de problemas de documentacao, a seguradora pode exigir a regularizacao antes de pagar. O SEGURADO VIAJOU PARA A ARGENTINA E BATEU OU FOI ROUBADO A grande maioria das apolices so vale no territorio nacional. Quem viaja para o exterior precisa se garantir, pois os sinistros que ocorrem depois da fronteira so estao cobertos se isso constar na apolice. Caso contrario, o segurado nao tem direito a indenizacao. Alem disso, poucos sabem que levar o carro para fora do Brasil tem mais uma exigencia: o motorista precisa contratar um seguro obrigatorio quando viaja para os paises do Mercosul. UM MANOBRISTA BATEU O CARRO Por lei, as empresas que atuam com manobristas em Sao Paulo precisam ter um seguro, que deve ser acionado em caso de roubo ou acidente (e elas sao obrigadas a pagar a franquia). O problema e que ha varias empresas que atuam na informalidade e nao tem seguro. Nesses casos, o segurado tem de fazer um boletim de ocorrencia e acionar sua seguradora, que vai entao cobrar da empresa responsavel pelo manobrista. Mas a seguradora vai ressarci-lo. O mesmo tambem vale para o motorista que deixou o carro na mao de um flanelinha, que costuma manobrar o carro na rua. UM AMIGO OU A NAMORADA LEVOU O CARRO EMPRESTADO E HOUVE UM ACIDENTE Emprestar o carro para alguem pode virar dor de cabeca. Se o amigo for maior de 18 anos, tiver habilitacao valida, nao estiver embriagado e usar o carro eventualmente, a seguradora pagara. Se algum desses quatro pre-requisitos nao for cumprido, ela pode se recusar. Idade, habilitacao e embriaguez sao fatos concretos, mas a nocao de eventual e um pouco mais nebulosa. Se a namorada usa seu carro uma vez por semana no dia do rodizio de veiculos, por exemplo , isso configura uso habitual. Para ter direito a indenizacao, e preciso inclui-la como motorista e pagar mais por isso. O SEGURADO RESOLVEU ASSUMIR A CULPA NO LUGAR DE OUTRO MOTORISTA QUE NAO TEM SEGURO Um motorista sem seguro arrebenta o carro de outro que tem. O segurado assume a culpa pelos dois acidentes, mas o outro paga a franquia. Parece um acordo bom para os dois lados, so que isso e fraude. Para evita-la, as seguradoras podem se servir de um vasto arsenal tecnologico. Elas podem reconstituir os acidentes e verificar se ha divergencias com o que o segurado informou, diz Jose Aurelio Ramalho, diretor-presidente do Cesvi, um centro de pesquisas de reparos de automoveis. As seguradoras estimam que pelo menos 20% das indenizacoes pagas tem uma ou outra irregularidade. Para reduzir esse percentual, a tendencia das seguradores e serem cada vez mais rigorosas com esses casos.
Voce tem de apelar para uma oficina credenciada pela seguradora do causador do acidente? Muita calma nessa hora Regina Cunha se deu mal ao consertar seu Classic numa oficina credenciada Aconteceu o pior. Nao foi culpa sua, mas o carro esta amassado. A noticia boa e que o seguro do outro motorista cobre os prejuizos.A noticia nao tao boa e que os reparos so poderao ser feitos em uma das oficinas credenciadas pela seguradora, e nenhuma delas e sua conhecida. Como garantir a qualidade do servico?Janito Ferreira, professor de engenharia mecanica da Universidade de Campinas (Unicamp), diz que, em geral, a oficina credenciada pode provocar surpresas desagradaveis. Essas oficinas costumam cobrar menos das seguradoras para ter certeza de que vao entrar na lista de credenciadas. O problema e que, para garantir as margens de lucro, elas vao fazer muita forca para cortar custos, sacrificando a qualidade dos servicos. Elas podem reparar as pecas danificadas em vez de troca-las, ou mesmo colocar pecas usadas ou do mercado paralelo, diz Ferreira. Foi mais ou menos o que ocorreu com a analista de sistemas Regina Cunha. Em 2006, um motorista desavisado estragou a traseira de seu Corsa Classic novinho. O causador do acidente tinha uma apolice da Real Seguros, e se prontificou a pagar os prejuizos, que chegaram a 12 000 reais nos dois veiculos. Ai comecaram os problemas de Regina. O carro era novo, e ela queria conserta-lo em uma concessionaria. Pedido negado, apesar da intervencao do proprio segurado. Em seguida, ela tentou fazer o servico em uma oficina que conhecia. Novamente, nada feito. A seguradora me deu uma lista de tres oficinas na regiao em que eu morava, diz ela. Eu nao conhecia nenhuma, por isso visitei as tres e escolhi a que me pareceu mais organizada. Servico feito, automovel entregue, dor de cabeca na area. A porta traseira estava desalinhada e a pintura interna do porta-malas comecou a descascar e enferrujar depois de dois meses, afirma Regina. A oficina nao trocou as pecas, so desamassou, soldou e pintou. A solucao foi vender o carro, com prejuizo, poucos meses depois. Procurada, a seguradora Tokio Marine, que assumiu a Real Seguros, nao quis comentar o caso.Segundo Marcos Carvalho, analista tecnico do Cesvi (Centro de Experimentacao e Seguranca Viaria), que trabalha em parceria com as seguradoras, as vezes voce consegue convencer a companhia a reparar seu carro pela sua oficina preferida. Precisa bater pe ate eles cederem, diz. Mas Carvalho reconhece que nem sempre isso adianta. E, se voce estiver na situacao de Regina e for obrigado a usar uma oficina desconhecida indicada pela seguradora, os especialistas dao algumas sugestoes para reduzir os problemas. Segundo Ferreira, da Unicamp, o cliente deve antes de tudo entrar em contato com a oficina para analisar o atendimento e ter certeza de que todas as suas perguntas foram respondidas. E bom perguntar como as avarias serao consertadas e prestar atencao na limpeza e na organizacao da oficina. Um ponto importante e a capacitacao dos funcionarios. Se o certificado mais recente emoldurado na parede tratar da especializacao nos consertos de
carros muito antigos, desconfie. Procure por certificados da ASE (Automotive Service Excellence) Brasil, ligada a industria automotiva e que promove testes periodicos para os profissionais da area, e do Cesvi, que criou uma placa de qualificacao tecnica para as boas oficinas do ramo. Outra recomendacao importante e observar os carros que estao sendo reparados. Oficinas maiores, que oferecem varios servicos e que reparam automoveis de alto padrao e importados, tendem a ser escolhas melhores. Em geral, as seguradoras garantem aos clientes que o servico prestado pelas oficinas credenciadas e de boa qualidade. Para isso, as seguradoras procuram caprichar na hora da escolha. Consideramos fatores como a apresentacao da oficina, a qualidade dos servicos e dos equipamentos e a capacitacao e atualizacao dos profissionais, diz Marcelo Sebastiao, diretor da Porto Seguro. Ser atendido pela rede credenciada nao significa apenas problemas. Se ficar insatisfeito, voce sempre pode reclamar com a seguradora, que e a responsavel pelo servico. A reclamacao tem de ser formal, por meio de e-mail, dirigida ao departamento de atendimento aos clientes ou a ouvidoria, se houver. Avaliamos a reclamacao e, dependendo do ocorrido, a oficina pode perder o credenciamento, diz Sebastiao. Para as oficinas, ser credenciado em uma seguradora e um excelente negocio, pois garante fluxo constante de servico. Se o cliente reclama, eu faco tudo para resolver o problema rapidamente, afirma Jose Pereira, proprietario da Auto Mecanica Azpesi, oficina de Sao Paulo credenciada em mais de cinco seguradoras. Mesmo assim, especialistas como Ferreira preferem utilizar unicamente oficinas de sua confianca. So assim tenho certeza de que o orcamento de pecas e servicos tera apenas itens necessarios e o preco sera justo, diz ele. FIQUE DE OLHOEquipamentos e tecnicas que merecem sua atencao na ofi cinaSolda de oxigenio-acetileno: e do tipo antigo, que usa uma ama forte, o que favorece o surgimento da corrosao. O correto e ter solda a ponto ou Mig. Para reconhece-la, e so ver a mancha que fica na lataria. Se for grande como uma mao aberta, e acetileno. Se for um pequeno ponto, pode confiar. Uso de jornal: eles ainda embrulham as pecas com jornal? Mau sinal, pois acaba grudando na lata e afetando a qualidade do servico. O correto e utilizar papel pardo ou plastico. Lixa a agua: se houver pocas de agua na area de lixamento, caia fora. O correto e lixar a seco, pois o servico e mais rapido e o risco de corrosao e bolhas na pintura, menor. Estufa: e uma cabine forrada de lampadas que acelera o processo de secagem e ainda reduz o risco de depositos de poeira sobre a pintura. Se a oficina tiver, e otimo sinal. Cabine de pintura: e uma sala fechada onde o veiculo e pintado sem o contato com a poeira que ha na area de funilaria. A cabine e um investimento caro e nem todas as oficinas tem, mas a qualidade do trabalho e bem superior.
Voce sabe por que o seguro do mesmo automovel com o mesmo proprietario e barato numa empresa e sai caro na outra?Pesquisar precos e uma das melhores recomendacoes na hora de cotar o seguro do carro, pois e possivel encontrar diferencas de precos de ate 200% entre uma seguradora e outra, apesar de a apolice, o veiculo e o cliente serem os mesmos. Como explicar tanta disparidade?O calculo desse preco envolve a experiencia e os fatores de risco (modelo, local, ano, idade, quilometragem). Tais dados alimentam programas de calculos estatisticos, que vao estipular o valor do seguro.Depois, sao acrescidos comissao do corretor, despesas administrativas da seguradora, impostos e o lucro. Se nao houvesse concorrencia, as diferencas entre precos seriam infimas. As variacoes dependem da estrategia de cada seguradora, que decide se vai cortar custos ou reduzir margem para ter um preco mais competitivo, ou se eleva os precos para lucrar mais. Cada seguradora calcula seus precos a partir das proprias estatisticas e experiencias, alem de suas estrategias de mercado serem diferentes. Um cliente pode ser considerado interessante para uma empresa e ser visto como encrenca para outra. Uma seguradora pode ter uma estrategia mais agressiva que a outra para determinada fatia do mercado, afirma Fernando Cheade, superintendente executivo de automoveis da Bradesco Auto.As seguradoras costumam rever mensalmente os precos de suas apolices, ajustando-os a oferta, demanda e sinistralidade. Seguros baratos hoje podem estar mais caros amanha, e vice-versa. Mudancas nos roubos de alguns ocorrem todo o tempo, e esse e um dos fatores que mais influenciam os precos.A diferenca de preco e tambem uma forma de selecionar a carteira. E um modo de a seguradora se proteger de riscos que ela nao quer correr. Assim, em vez de dizer nao, ela cobra mais caro e o cliente vai embora naturalmente, diz Pedro Pimenta, superintendente de automoveis da Allianz Seguros.Os servicos adicionais sao peca importante do marketing, contudo sua influencia sobre o preco final e pequena, pois eles tendem a ser parecidos. Mas atencao: as vezes, voce pode estar pagando por um servico que nao vai usar nunca, e isso e jogar dinheiro fora. Aqui o grupo Porto Seguro segue duas estrategias.A marca Azul Seguros destina-se a quem procura preco e nao faz questao de servicos adicionais. A bandeira Porto Seguro oferece mais opcoes e cobra mais caro. O cliente precisa colocar na ponta do lapis para descobrir o mais adequado, pois o uso das facilidades, muitas vezes, chega a recompensar mais que o valor pago pela apolice, diz o diretor de produtos automovel da Porto Seguros, Marcelo Sebastiao. Quanto custa segurar carros especiaisQuanto custa segurar carros especiais em que o conserto de um retrovisor pode chegar aos 25 000 reaisFerrari 612 Scaglietti e um dos modelos mais caros da montadora italiana. No Brasil, ela custa 1,9 milhao de reais. E na hora de fazer o seguro? A Scaglietti e a apolice mais cara para um automovel a venda no pais: 70 000 reais, sem falar de uma franquia de 114 000 reais, se oferecer baixo risco, ou seja, se for um homem
com mais de 35 anos, casado e com filhos que nao dirigem, que tenha garagem em casa e no trabalho.Se esse seguro estiver salgado demais, sempre e possivel optar por um Porsche Cayenne Turbo, que custa 556 000 reais e pode ficar protegido por 17 600 reais. A franquia do Cayenne vai ficar em 33 500 reais. Se a opcao for algo mais requintado, no caso um Maserati Quattroporte, que custa cerca de 750 000 reais, o motorista tera de desembolsar 25 500 reais para ter direito a franquia de 40 000 reais.Como explicar que uma franquia seja equivalente a um apartamento? Alem do preco do veiculo, as seguradoras analisam itens como a utilizacao do bem, a residencia do cliente, a frequencia de furtos de modelos semelhantes, a frequencia das colisoes e o valor das pecas de reposicao. Esportivos como a Ferrari, que instigam muito motorista a passar dos 200 km/h, estao mais sujeitos a acidentes e, por isso, suas apolices sao mais caras. Quem escolhe um modelo mais sofisticado e classico, como um Bentley, em geral e mais tranquilo, por isso o seguro fica mais barato, diz Anderson Tonhato, da Stremo Consultoria.Quem compra uma Ferrari gosta de andar depressa, o que aumenta o risco da seguradora. Mais um detalhe ajuda a explicar por que esses custos sao tao elevados. Alem desses criterios, a facilidade ou nao de obter pecas de reposicao tambem influi, e bastante, no preco do seguro. Por isso, as apolices de modelos mais recentes da Ferrari sao mais baratas que as dos anteriores. Encontrar pecas de reposicao de modelos mais antigos, que as vezes ja nao sao mais fabricados pela montadora no pais de origem, e dificil, dai o preco ser mais alto, diz Tonhato. Seguradoras e oficinas especializadas tem de empatar capital deixando pecas em estoque as vezes por anos, o que consome investimento e afeta os precos dos servicos e dos seguros. Com tantas particularidades, nem todas as seguradoras tem disposicao para subscrever essas apolices, por isso e bom tomar cuidado se seu carro estiver em uma faixa de preco mais alta. E o valor de tabela nem precisa chegar aos milhoes de dolares. Se a empresa nao esta acostumada a atender esse tipo de sinistro, o cliente pode ter problemas futuros, diz Tonhato. A troca de um espelho de uma Ferrari pode chegar a 25 000 reais, dependendo do servico. Alem de vidros e pecas mecanicas, os carros mais sofisticados sao autenticos laboratorios de informatica sobre rodas. Quase todas as funcoes, desde a regulagem da temperatura interna ate funcoes de localizacao geografica, sao realizadas por varios computadores.Isso demanda profissionais capacitados em eletronica para trocar um chip ou reparar um botao que tenha parado de funcionar, algo que pode comprometer o funcionamento do veiculo. Vistoria em alto estilo Essas sao as exigencias dos carros, mas seus proprietarios tambem provocam cuidado redobrado das seguradoras. Sao clientes exigentes que pagam caro pela seguranca, cobram servicos especificos e atendimento personalizado. Quem tem um modelo de alto luxo e uma pessoa de alta renda e acostumada a tratamento diferenciado, diz
Priscila Magni, superintendente da Chubb Seguradora.Mesmo procedimentos simples, como a vistoria na hora de contratar o seguro, sao estudados para nao melindrar o cliente. Muitos nao permitem sequer que o profissional que vai fazer a vistoria toque o carro, diz Priscila. Por isso os tecnicos fazem apenas uma visita por dia, para nao chegarem ao local suados e provocarem reclamacoes dos clientes.Os pacotes de servico para esses clientes vao muito alem da assistencia basica e incluem ate reservas em hoteis e companhias aereas, ingressos para pecas e shows, alem de outros beneficios. Os diferenciais passam tambem pelas ocorrencias comuns. Um cliente parado em uma avenida com o capo de seu Maserati levantado e um alvo facil, por isso os servicos de reboque ou transporte do segurado nao podem demorar. Tudo muito glamouroso, mas Ferrari, Porsche e Maserati nao sao assim tao comuns. Ja modelos que custam ao redor de 120 000 reais sao vistos circulando cada vez mais frequentemente, e suas apolices podem chegar a varios milhares de reais. Para diminuir essa fatura, valem as mesmas recomendacoes de modelos mais baratos. Elevar o valor da franquia reduz o premio a pagar, e investir em equipamentos de localizacao e rastreamento tambem ajuda na hora de comprar a protecao.
Descubra por que nem sempre a tabela padrao utilizada por todas as seguradoras corresponde ao preco real do seu carro Para modelos completos como o Civic EXS, os 100% da tabela Fipe sao suficientes Sinistro e uma dor de cabeca, mas pode ficar ainda pior. Ja imaginou quando a perda e total e a indenizacao nao cobre o valor do carro? Isso e mais comum do que parece. O criterio usado hoje para indenizar os clientes e a tabela Fipe. As cotacoes sao calculadas pela media do mercado regional. E ai e que comecam os problemas. A velha piada envolvendo estatisticas e que se um homem comer dois frangos e o outro fizer jejum, na media ambos terao comido um frango cada e estarao bem alimentados. O servico da Fipe e excelente, mas voce pode conferir com qualquer estatistico: medias sempre provocam distorcoes, maiores ou menores.O valor da tabela pode estar fora do praticado pelo mercado. O levantamento dos precos e feito com um mes de antecedencia, e por isso a tabela nao registra mudancas bruscas de preco. Para reduzir esse problema, a Federacao Nacional de Seguros (Fenaseg) estuda formas de reduzir o intervalo de divulgacao da tabela. Outro problema e a diferenca regional de precos: a pesquisa envolve 24 estados, mas publica so um valor medio, que e referente ao Brasil inteiro. Alem disso, a Fipe leva em conta veiculos com diferentes caracteristicas, como cor, acessorios ou estado de conservacao. Para atenuar as distorcoes, os tecnicos desconsideram os valores muito superiores e inferiores a media, mas mesmo assim e possivel encontrar precos diferentes dos usados pelas seguradoras.O que fazer para reduzir os problemas? O cliente pode contratar uma margem de ate 10% sobre a tabela. Assim, se a tabela for de 50 000 reais, voce sera reembolsado em 55 000 reais. Claro que essa clausula eleva o valor da apolice, em geral um aumento proporcional de 10%. A precaucao serve para carros que estao em estado de conservacao acima da media ou que possuem diversos opcionais. Essas alteracoes sao mais comuns em populares, nos quais o dono investe em ar-condicionado ou direcao hidraulica, itens que podem custar de 10% a 20% do valor do carro. Ja os topo-de-linha, que saem completos da fabrica, em geral, nao precisam da contratacao dos 10%.Quer receber quanto? Quem comprou um carro zero tambem conta com a possibilidade de ser reembolsado pelo valor de um automovel novo por seis meses apos a saida da concessionaria. E quando ocorre o contrario, ou seja, o dono acredita que seu veiculo vale bem menos que o da tabela Fipe? Nesses casos, vale o inverso: e possivel contratar um percentual inferior a 100% da tabela e pagar menos pelo seguro. Mas sempre e bom lembrar que, em caso de perda total, o valor reembolsado sera proporcional.A tabela Fipe veio simplificar o calculo do valor. Como a seguradora nao pode interferir na metodologia, a adocao da tabela reduziu muito as reclamacoes. Antes, a seguradora calculava o valor consultando tres anuncios de jornal. O cliente fazia o mesmo e, quando nao havia
consenso, os dois lados perdiam tempo e gastavam dinheiro brigando na Justica. Mas voce pode reclamar se a tabela nao for suficiente para repor o bem. Nesse caso, deve-se provar que se nao consegue comprar o mesmo carro com o total pago. O cliente deve usar o corretor como intermediario, diz o presidente do Sindicato dos Corretores de Seguros, Leoncio Arruda. A seguradora esta aberta a reclamacoes e, dependendo da argumentacao e da insistencia, o cliente as vezes pode sair vitorioso.