Entre maio de 2004, quando a consignacao dos emprestimos para aposentados e pensionistas foi regulamentada, e outubro de 2013, os paraibanos que recebem pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) ja tomaram R$ 3,345 bilhoes em emprestimos consignados, segundo dados do orgao. No periodo, foram fechados 1,667 milhao de contratos para desconto diretamente na folha de pagamento. Apenas no mes de marco deste ano, ultimo periodo com os dados consolidados, 21,5 mil novos emprestimos nessa modalidade foram efetuados, totalizando R$ 58,2 milhoes.O perfil dos idosos mudou: hoje eles permanecem como arrimo de familia e sao um forte grupo consumidor e publico-alvo de persuasivas campanhas publicitarias. Nao e dificil encontrar um panfleto, placa, outdoor ou ate unidades moveis oferecendo emprestimos consignados para idosos com taxas atrativas e facilidades na concessao do credito. O problema e que esse novo perfil de consumo descarrilou para o superendividamento, e o motivo em boa parte se deve a nebulosidade dos contratos e falta de informacoes fornecidas pelas instituicoes.Segundo dados da Serasa Experian, 25,96% dos inadimplentes sao idosos com mais de 65 anos de idade. Desse total de dividas, 71% sao referentes a consignados. Em volume de emprestimos, os aposentados so perdem para os servidores publicos, que tambem tem acesso a linhas de credito com desconto na folha de pagamento. So a Caixa Economica Federal deve emprestar R$ 30 milhoes em consignados ate o final do ano para 3,7 milhoes de clientes: 62% sao servidores publicos, 30% sao aposentados pelo INSS, e apenas 8% trabalham na iniciativa privada.Os bancos tem um interesse enorme em oferecer emprestimos consignados para aposentados e pensionistas, aponta a advogada e mestre em Ciencias Juridicas Elisabete Porto. Para eles, esse produto e muito vantajoso, pois a cobranca das parcelas e automatica e de responsabilidade da empregadora, do sindicato, ou do orgao da administracao publica intermediadora do negocio, e o recebimento e certo, relata. Por regra, o INSS deposita os beneficios sempre no primeiro dia util do mes, o que da aos bancos seguranca e previsibilidade impossiveis em outras operacoes de credito para pessoas fisicas.A advogada denuncia ainda que muitas vezes a margem consignavel de 30% da renda mensal nao e respeitada em alguns casos ate 90% da renda e abocanhada pelas prestacoes. Varias clausulas contratuais sao acordadas diretamente entre banco e mutuario. O idoso, por sua vez, normalmente acredita na boa-fe do fornecedor do credito. Isso acaba acarretando consequencias nem sempre positivas, que ele so vai perceber muito tempo depois, diz. Segundo Porto, o perfil de aposentados que mais recorre aos consignados e esta em situacao de endividamento e homem, ganha ate um salario minimo por mes e tem baixa escolaridade, o que torna mais dificil a compreensao dos termos do emprestimo.De acordo com a advogada Elisabete Porto, os idosos vem sendo reconhecidos, nas relacoes de consumo, como grupo hipervulneravel, pois, alem da vulnerabilidade tecnica, cientifica e economica inerente ao consumidor em geral o idoso apresenta ainda aspectos psiquicos e emocionais que podem torna-lo um consumidor ainda mais fragilizado em relacao ao fornecedor.Nao se trata de considerar o idoso como 'ingenuo', mas nessa idade