As familiascostumam tomar credito para ter acesso imediato aos bens e servicos que avaliamcomo importantes em sua vida.O esforco derealizar uma poupanca previa e, entao, partir para as compras, nao e, via deregra, suficiente para atender integralmente os desejos humanos.Osmecanismos de credito surgem, entao, para antecipar o acesso aos bens eservicos, trazendo, em contrapartida, o comprometimento explicito de parteimportante de sua renda no futuro.Dessamaneira pode-se afirmar que tomar credito implica na realizacao de poupanca nofuturo, no minimo para honrar os pagamentos associados ao credito tomado hoje.Essapoupanca forcada no futuro decorre, portanto, de uma decisao tomada hoje ao assumiralgum credito.Emconsequencia, a importancia do planejamento na hora de tomar o credito e decisivapara seu bem estar e equilibrio financeiro. Se o credito se destina a alguminvestimento e muito provavel que o bem adquirido nos recompense ao longo desua vida util.Por outrolado, se o credito se destina a consumo imediato, as recompensas terao vidacurta e exigirao novos gastos ao final do prazo.Como principiode orientacao para as escolhas das familias, e preciso fazer uma clarasegmentacao na tomada de credito entre consumo e investimento, pois isto podeajudar muito nas decisoes do orcamento familiar e na qualidade futura de vida.Longe dedizer que o consumo nao seja importante, o que afirmamos e que o credito parainvestimento deve ter preferencia, pois ajuda a preparar o dia de amanha.A aquisicaoda casa propria e certamente um desejo das familias, talvez o investimento maisimportante para sua qualidade de vida. Esse e um caso em que o credito tem meritoe prioridade unanimes.O mesmo naopoderiamos dizer do automovel. Objeto do desejo quase universal, nao se pode afirmar que se trata de um bem de investimento necessario para todas as familias, ja que isto tem umarelacao estreita com as possibilidades colocadas pelo nivel de renda de cadafamilia. Sem esquecerque os custos associados a manutencao do automovel nas cidades nao saopequenos, cabe lembrar ademais, que os sistemas de transporte coletivo: trens,metro, onibus, etc, devem melhorar para atender as necessidades de deslocamento das familias dentro e fora das cidades.Apenas parareforcar o afirmado ate aqui, vale citar os bens essenciais de uma familia, queestao mais proximos da categoria dos bens de investimento do que dos bens deconsumo. Assim, a maquina de lavar roupa, a geladeira e o fogao, por exemplo,sao certamente mais necessarios do que o automovel para a grande maioria dasfamilias. Embora isto possa variar de acordo com a renda das familias, na mediaisto esta bem perto de ser verdade. Finalmente,cabe lembrar que a poupanca feita previamente ou mesmo posteriormente, viacredito, nao pode dispensar o equilibrio da decisao entre consumo einvestimento. Enquanto o investimento prepara o seu futuro, o consumo recuperaseu desgaste fisico e emocional que ocorre no dia a dia. O grafico deevolucao do PIB brasileiro nos ultimos 20 anos, a seguir apresentado, mais separece com o movimento de uma sanfona, tal a volatilidade e oscilacao em tornoda media. Essa media, que chegou ao maximo de 3,7% em 2010, ano em que aeconomia cresceu 7,5%, ja trafega mais baixa, especialmente depois deconfirmados os 2,7% de crescimento em 2011 e dos provaveis 2,5% que devem serregistrados em 2012.A