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E, esses dias nao estava me sentindo como nos melhores dias, enjoada, como se algo novo tivesse acontecendo dentro de min, uma estranheza sem tamanho. E hoje resolvi tirar a duvida, nesse belo domingo de sol escaldante, que encendeia ate a ponta do pe. Mas nao foi dessa vez, deu negativo o meu texte de gravidez. Foi bom. Nesse momento melhor assim, seria muito tumultuado, e quero, se possivel for, que esse momento seje unico e as tensoes e satisfacoes seja voltada exclusivamente pra ele. Logico que seria e sera um presente sempre, desejamos muito. Sei que vou me transformar, assim como acontece com todas as mulheres. Transformar para uma nova vida, colorida, cheia de carinho e docura. E o momento da descoberta sera o divisor de aguas, o inicio da nossa (porque pra ele tbem sera transformador) nova vida.* Penelope Minhas queridas e meus queridos amigos. Parte deles, uma parte bem especial. Sao tao presentes, tao queridos, tao amados. Faz parte da minha historia. Vira e mexe nos reunimos assim, sem motivo aparente, apenas para conversarmos sem compromisso, sem pressa, apenas com o objetivo de ser feliz, manter o sorriso no rosto e seguir a nossa caminhada com mais leveza. Dessa vez foi por um motivo especial: comermos um delicioso bolo de cenoura com chocolate, suculento, para comemorarmos o aniversario da Kitty. E como era pra ser ela e a Ju na frente, dominando a cena, toda cheia de graca, com um sorriso contaminador, transbordando, largo, que nos faz um bem danado. E a melhor cumplicidade! Desde que comecei a trabalhar com cuidados paliativos passei a refletir um pouco mais sobre a extensao da vida, ate onde podemos leva-la, ate onde vai, o que e manter a qualidade de vida para aqueles que muitas vezes nao quer nada, nada alem de ficar quieto, sem ser incomodado, na presenca dos seus pensamentos. Poder assistir o filme da sua propria vida diante dos 'longos poucos dias' que resta, ao maximo! Sao necessidades tao pessoais. O ser humano e tao unico, cada um com os seus conceitos, com sua bagagem, cada um com a sua forma de encarar a vida, as adaptacoes, o meio e o fim. E fica cada vez mais claro minha funcao, os meus ideais, que nada mais e do que respeitar as necessidades e as vontades de cada um. Que nem sempre sao as minhas, mas me vejo ali como um meio facilitador para que o proximo possa alcancar os seus ideais, finalizar a sua historia da maneira mais equilibrada possivel. Prover o aquecimento aqueles que estao com frio. E gosto tanto disso, de poder disponibilizar o aconchego, o acolhimento de casa, o calor constante, a presenca em tempo integral das pessoas que o ama, que fizeram e dos que faz da sua vida, algumas pessoas da vida inteira. Trabalhar com cuidados paliativos em domicilio me faz refletir questoes humanas ja mais imaginadas e me faz uma pessoa melhor a cada dia. E aprender que devemos ser mesmo intensos no nosso dia-dia, e nao deixar nada pra amanha, escondidinho no
canto esquecido. Devemos nos resolver, aproveitar tudo e reclamar menos, muito menos. Aproveitar o sol, o calor, curtir a chuva, o frio. Nao nos entregar as crises e os problemas. Enxerga-los como desafios, como um quebra-cabeca, e como tal, montar, apresentar e desenvolver a solucao. E com tudo nos tornarmos mais alegres, mais realizados e prosperos. O que vejo muito acontecer e sempre busco absorver de forma construtiva para minha vida, e resolver os meus problemas o quanto antes, nao prolongando e extendendo sofrimento. Sofrimento nao e pra ser valorizado, serve como aprendizado. Vejo familias tentando resolver de ultima hora problemas tao antigos, casos mal resolvidos, que deixaram magoas, feridas cronicas, algo que se perpetuava por anos a fio. Somatizando muita coisa ruim, agregando doencas psicossomaticas, estocando o resolvivel. E tao triste quando percebo que a ignorancia humana chega ao ponto de deixar pessoas que se amam afastadas, isso me entristece. Mas sempre e hora para olhar pra dentro, pedir desculpas, perdoar, facilitar o caminhar, seguir com mais leveza e pra isso basta querer. E assim viver melhor, elevando as possibilidades do nosso grande potencial e curtir a vida ate o ultimo, com sabedoria e lealdade consigo mesmo. imagem: ?
O numero de contemplacoes de motocicletas subiu nos quatro primeiros meses deste ano.A ABAC, Associacao Brasileira das Administradoras de Consocio, divulgou dados do setor referente ao primeiro quadrimestre de 2012. O setor de duas rodas, que representa 40% nas vendas internas do setor, colaborou para o bom desempenho do segmento.As contemplacoes de motocicletas consorciados que tiveram a oportunidade de comprar bens chegaram a 236,5 mil nos primeiros quatro meses do ano, avanco de 10,4% sobre o mesmo periodo do ano anterior. As vendas de novas cotas no acumulado do ano subiram 7%, quando chegaram a 440 mil novos consorciados.O numero de consorciados no quarto mes do ano chegou a 2,29 milhoes, crescimento de 7% com relacao ao mesmo mes de 2011. O valor medio da cota no mes de abril foi de R$ 11,1 mil, aumento de 19,4% sobre igual mes do ano passado. Algumas pessoas, quando vao comparar consorcios, financiamentos ou juntar o dinheiro necessario para comprar um imovel, costumam cair naquela mesma lenga-lenga de sempre. Dizem que guardar o dinheiro e a forma mais barata, que o financiamento pode ate ser muito mais caro, mas que voce adquire o imovel imediatamente e por ai vai. Tudo errado. Alguns chegam a dizer que e melhor viver pagando aluguel do que comprar teu proprio apartamento. Vem com um papo estranho de que o rendimento do dinheiro no banco e maior do que o valor do aluguel, logo, e melhor deixar rendendo. Tudo papo de frustrado que nao sabe a maravilha que e ter um teto pra chamar de seu. E pior, a grande maioria dos defensores desta alternativa maravilhosa, NAO POSSUEM O DINHEIRO QUE DIZEM SER MELHOR DEIXAR RENDENDO. Tem que ter muita paciencia... Entao, antes de comecar a explicacao de porque o ultimo consorciado contemplado e um mito dos consorcios, vamos deixar uma coisa bem clara: Um imovel, tua casa, teu apartamento, teu lar, o teto sobre a tua cabeca, geralmente e o maior patrimonio que uma pessoa consegue adquirir. Mais que isso, e algo que gera um bem estar psicologico que nao pode ser entendido por quem ainda nao o possui, mas que e de tal poder, que as estatisticas provam que a absoluta maioria das pessoas que possuem um imovel proprio tambem possuem alguma reserva financeira. Enquanto a absoluta maioria que mora de aluguel, estao com as mais variadas dividas. Sim, sei que existem excessoes, so nao conheco nenhuma pessoalmente. :-) Tendo isto claro, foco no objetivo e vamos em frente: Comprar pelo menos um imovel nos proximos anos Como todos sabemos, a forma mais rapida e barata de comprar um imovel e atraves dos consorcios. Mas sempre que vamos conversar sobre isso vem um espertinho qualquer e larga aquela famosa questao: - E se eu for o ultimo a ser sorteado? Nao quero esperar mais de 12 anos para ter minha casa propria. E entao, compram o primeiro apartamento que visitaram, criam uma divida de 20 anos em um financiamento qualquer e fazem a alegria do gerente do banco. No final, pagarao mais de tres vezes o valor
do imovel. Maldito imediatismo. Mas mesmo esta alternativa e melhor do que a outra, bastante comum, de simplesmente dizer que quando conseguirem juntar um bom valor ai sim irao comprar um imovel, a vista ou financiando uma parcela pequena para nao pagar juros altos ou fazer um financiamento de muitos anos. E no final, nada de juntar o dinheiro. Tudo por conta de um mito que botaram na propria cabeca. Imediatismo e falta de realismo. Reacao da maioria das pessoas diante do prospecto de aguardar mais de um ano para se alcancar qualquer coisa O grande problema e o imediatismo. As pessoas que dizem que nao querem esperar mais de 12 anos para ter o proprio imovel nao admitem que e possivel adquirir este mesmo imovel em um prazo entre dois e cinco anos. Querem agora, imediatamente, ou nao querem mais. E semelhante ao cara que reclama da violencia do Rio de Janeiro, mas mora no Leblon. Claro que a cidade e violenta, mas a reclamacao e exagerada se analisarmos o tipo de violencia a que esta exposto o cidadao que mora neste bairro. Nada contra o Leblon, muito pelo contrario, e onde gostaria de morar se estivesse no Rio de Janeiro. Pela forma como sao formados os grupos de consorcio, e completamente impossivel ser o ultimo a ser contemplado. Aquele que esperara os 200 meses do plano ate receber sua contemplacao. Exemplo pratico. Tomemos como exemplo um consorcio da Remaza, que sao os que possuo, onde invisto e os que indico aos meus clientes. Neste consorcio, temos um grupo de 400 pessoas que participam de um plano de 200 meses. Com 400 pessoas pagando 1/200 (mais taxa de administracao) todos os meses, podemos entregar duas contemplacoes por mes. Me acompanharam ate aqui? Se acabasse aqui o funcionamento dos consorcios, existiria um ultimo contemplado. Mas nao acaba aqui. Como ocorrem as contemplacoes mensais. Todos os meses sao entregues dua contemplacoes, da seguinte forma: Uma contemplacao por sorteioUma contemplacao por lance de ate 50%O que acontece e muitos simples de entender para qualquer pessoa que sabe matematica basica, depois das informacoes que forneci acima. A cada mes temos aproximadamente mais 50% de um credito extra a ser contemplado. Todos esses valores de lance vao compondo o saldo do grupo. Sao prestacoes que foram adiantadas pelos participantes que queriam contemplar mais cedo. Entao com estes valores disponiveis, a administradora comeca a entregar mais creditos todo mes do que os dois previstos. Ja notamos que nos primeiros meses da para entregar quase duas contemplacoes extras. Mas vamos ser totalmente pessimistas e pensar que sera entregue em media, uma contemplacao extra a cada dois meses. Entao, em 24 meses, teremos 12 contemplacoes extras. Em 48 meses, ou seja, nos primeiros quatro anos, teremos 24 contemplacoes extras. Com estas 24 contemplacoes extras garantimos que o ultimo participante a ser contemplado recebera seu imovel pelo menos 24/3 = 8 meses antes do final do plano. Continuando com os calculos, indo para seis anos, chegamos a 36 / 3 = 12 meses, ou seja, o ultimo contemplado recebera seu
imovel um ano antes do final do plano. Entao vamos fazer outros calculos. Vamos ver o que da 4 contemplacoes mensais (as 2 normais mais 2 que calculamos ser possivel com sobra de dinheiro). Vamos multiplicar essas 4 contemplacoes por 100 meses, metade do periodo do consorcio. Temos 400. Ou seja, na metade do plano, dos 400 participantes, 400 ja terao recebido seu imovel. Isso da 100% dos participantes.Um estudo publicado pelo portal Administradores.com.br mostra que os numeros reais sao de 72% de chances de estar no primeiro grupo. Mas vamos continuar com nossas espectativas pessimistas, ou seja, o ultimo a ser contemplado, o mega azarado, o Pato Donald dos consorcios, recebera seu imovel tres anos e meio antes do prazo final. Na pior das hipoteses, ja que usamos numeros pessimistas para nossa media de contemplacoes mensais. Mas sabe o que mais? Ser o ultimo nao e tao ruim assim O ultimo recebe o credito totalmente corrigido. O valor que foi pago a cada ano, no final do ano e corrigido junto com as prestacoes seguintes. Quem recebe antes pode ter muitas possibilidades de lucros extras, mas quem recebe no final, que agora vimos que nao e tao no final assim, recebe o valor que pagou, corrigido. Entao vamos deixar de lero-lero, vamos assumir nossa responsabilidade conosco mesmo e comecar de uma vez nosso plano pessoal para aquisicao da casa propria. Se o que estava faltando era a autoconfianca para dar o primeiro passo, pode saltar que estou aqui para ajudar. Perguntas, como sempre, serao respondidas nos comentarios. Perguntas mais especificas ou quem nao quer abrir seus numeros pessoais em publico, podem ser enviadas para marcelo.remaza@terra.com.br Quem quiser comecar ja, basta ir ate o site da Remaza e entrar em contato. Mais informacoes e outros artigos sobre as possibilidades dos consorcios podem ser encontradas no Moeda Corrente.
Caro leitor, Quero dar continuidade ao nosso combinado e trazer, atraves destas mensagens diretas, mais conhecimento de educacao financeira e financas pessoais. Decidi que seria interessante compartilhar com voce os seis principais erros que o candidato a investidor geralmente comete (eu tambem os cometi quando comecei). Para que este nosso contato nao se estenda demais, prefiro abordar tais erros de forma separada. Hoje voce vai ler um pouco mais sobre o erro 1: justificar o nao investimento com aquela historia de "isso e coisa de especialista". Nas semanas seguintes enviarei os demais erros e minhas observacoes sobre eles. Erro 1: Investir e coisa para quem sabe! A questao central que faz com que tantos brasileiros prefiram dizer "isso e coisa de especialista" a comecar a investir envolve dois aspectos: o "vamos deixar como esta" (ou vitimizacao) e o "nao sei nada sobre isso, e agora?" (ou a importancia do aprendizado). A vitimizacao Deixar como esta diz respeito ao comodo papel de vitima, em que geralmente preferimos continuar na nossa zona de conforto a abrir espaco para o novo. Ha uma frase muito especial do consagrado autor Roberto Shinyashiki que resume como lidamos com essa realidade: "Desistir de mudar e mais facil que decidir mudar". As responsabilidades cotidianas, somadas ao medo de nao corresponder as expectativas dos outros, podem paralisa-lo. O perigo esta em alterar o julgamento diante de oportunidades simplesmente porque isso o conforta e faz a realidade parecer menos dura e cruel. Abrir mao de uma chance de investir melhor porque isso exigira de voce acoes ha muito tempo adiadas (planejamento financeiro, conversa sobre dinheiro, diminuicao no consumo etc.) nao mudara nada. E obvio, mas por que nao fazemos algo para mudar isso? E preciso aprender sempre Tomar melhores decisoes envolve questoes de conhecimento, ponto que determina o quanto sabemos sobre o problema e como podemos garantir aprendizado. A licao aqui e bem obvia: nao e porque voce nao conhece o investimento proposto que ele e ruim ou "coisa de picareta". Desde pequenos aprendemos que as melhores recompensas so surgem quando nos esforcamos e realizamos nossas tarefas com dedicacao. Sair do "feijao com arroz" nos investimentos tambem exigira que voce frequente palestras, cursos e invista na compra e leitura de materiais especializados (livros e revistas, por exemplo). Faca uma reflexao: sera que voce nao agiu como vitima em muitos momentos? E quanto deixou de investir em sua formacao simplesmente porque o retorno nao era tao obvio, imediato? Investir e para todos e o principal e dar o primeiro passo. No mes de maio, as despesas com habitacao aumentaram 0,8%, taxa igual a apurada em abril, segundo dados do Indice de Precos ao Consumidor Amplo (IPCA). O que impulsionou a alta foi o preco dos alugueis, que subiram 0,63% no periodo, de acordo com o IBGE. Nos primeiros cinco meses deste ano, o condominio e o aluguel residencial apresentaram altas de 3,47% e 4,46%, respectivamente. Em 12 meses a variacao acumulada foi de 5,90% e 10,46%, nesta ordem. As capitais que tiveram maiores taxas de elevacao no preco do alguel, em maio,
Um maior prazo de financiamento significa que o cliente vai pagar, no total, um valor maior de juros. Mesmo que as taxas tenham caido, o juro e calculado em funcao do tempo Na onda de reducao de juros e apoio ao credito que inundou o Brasil, a mais recente mudanca nos financiamentos habitacionais pela Caixa Economica Federal pode ser apenas uma marolinha. A partir de 11 de junho de 2012, quem for comprar imoveis tera mais uma opcao para pagar menos na concretizacao do sonho da casa propria, pelo menos na largada. Para aqueles que puderem alargar o prazo de 30 para 35 anos, a entrada ficou menor e, em alguns casos, o preco da prestacao tambem. Mas o consumidor precisa ficar atento: a ampliacao do prazo do financiamento aumenta, necessariamente, o valor total pago pelos juros, no montante da divida.A mudanca, dessa vez, nao e para todos. Em Santa Maria, no Rio Grande do Sul, o imovel dos sonhos deve valer a partir de R$ 130 mil para quem tem renda inferior a R$ 5 mil. Para quem ganha mais do que esse valor nao ha limite de preco do imovel, apenas deve lembrar que sempre a prestacao deve equivaler no maximo a 30% do rendimento da familia. Para outros tipos de financiamentos, incluindo o Minha Casa, Minha Vida, o prazo nao muda.Para o gerente regional da Caixa, Julio Cesar Pavin, a possibilidade de pagar em ate 35 anos beneficia aquelas pessoas que tinham o desejo de comprar determinado imovel, mas a sua renda nao era suficiente para financia-lo. "O valor da prestacao pode ficar mais baixo desde o inicio, entao aumentam as possibilidades para o cliente."Outra vantagem e que o comprador pode optar tambem por reduzir a entrada. Se o consumidor pensava em fazer um emprestimo para dar a entrada na moradia, vale a pena diminui-la. Mesmo que as prestacoes do imovel nao caiam tanto, vale a pena pagar menos na largada porque as taxas de juros da habitacao sao as menores do mercado.Atencao Essas mudancas nao sao motivo de euforia, conforme alerta Luciane Varisco, diretora administrativa do escritorio da Associacao Brasileira dos Mutuarios da Habitacao (ABMH) em Porto Alegre. Maior prazo de financiamento significa que o cliente vai pagar, no total, um valor maior de juros. Mesmo que as taxas tenham caido, o juro e calculado em funcao do tempo. Assim, para gastar menos, deve-se pagar antes."O consumidor esta acostumado a esticar os prazos dos pagamentos ate o maximo, pensando apenas se a prestacao cabe no salario, e os bancos estimulam isso. Mas, se a pessoa tem condicoes de pagar em 20 anos, por que nao contratar para um prazo menor?", questiona Luciane.Para ela, a reducao na taxa de juros nao e tao significativa e o alargamento no tempo de pagamento da divida beneficia mais os bancos e financeiras do que o consumidor. Seria uma forma de compensacao aos bancos que estao ganhando menos com a reducao nas taxas de juros.Outro motivo de preocupacao por parte do consumidor e calcular o risco que assume ao empenhar parte da renda
na compra de um imovel. Para esse tipo de financiamento, a garantia para o banco, no caso de inadimplencia, e chamada de alienacao fiduciaria. Isso significa que, caso o cliente fique somente tres meses sem pagar as parcelas, as instituicoes podem imediatamente ter a posse legal do imovel."Todo mundo pensa em honrar suas dividas, mas urgencias podem acontecer, como doencas ou mesmo o desemprego. Por isso orientamos os clientes a comprometerem, no maximo, 15% da propria renda e, alem disso, encurtarem o prazo sempre que possivel."SantanderNo dia 6 de junho de 2012, o Santander tambem anunciou a ampliacao para ate 35 anos no financiamento da casa propria. A novidade vale para contratos assinados a partir de 6 de julho de 2012.
MUDE SEUS HABITOSAproveite para promover uma mudanca nos seus habitos financeiros. Uma dica do consultor Mauro Calil e cortar o limite do cheque especial e do cartao de credito. Ter dois cartoes, por exemplo, e suficiente. A soma dos limites dos seus cartoes nao pode ultrapassar 50% da sua renda liquida, diz Calil. Assim, se voce recebe R$ 5.000 por mes, cada cartao deve ter um limite maximo de R$ 1.250. Assim voce evita cair novamente na armadilha das dividas. FACA UM MAPEAMENTO DA SITUACAOOs especialistas em financas pessoais afirmam que primeiro passo e fazer um mapeamento das suas dividas, um diagnostico preciso de cada uma delas. Ha quanto tempo voce esta endividado? Esta devendo para quem? Qual o valor total da divida? E dos juros? Obter essas respostas e fundamental, diz o consultor financeiro Mauro Calil, para que depois voce consiga estabelecer prioridades de pagamento RESPONSABILIZE-SE POR SUA DIVIDAO endividamento muitas vezes e motivo de vergonha, fazendo com que a pessoa esconda a situacao dentro de casa e evite procurar o credor muitos chegam ate a procurar empresas para fazer a negociacao. Sao erros graves. Foi voce que fez as suas dividas e e voce que tem de resolver seus problemas, diz o educador financeiro Reinaldo Domingos. E imprescindivel reunir a familia, para que todos estejam juntos nessa missao ABRA MAO DE INVESTIMENTOSO pagamento da divida deve ser prioridade, portanto e preciso aproveitar rendimentos extras, como o pagamento das ferias ou da restituicao do Imposto de Renda, e abrir mao de investimentos. De acordo com o planejador financeiro Marcos Silvestre, por maior que seja o rendimento de uma aplicacao financeira, sempre vai compensar mais tirar o dinheiro, quitar a divida e economizar no pagamento dos juros. ABRA MAO DE ALGUNS BENSAssim como muitas vezes sera preciso abrir mao da poupanca para quitar a divida, no caso de dividas muito altas ou que ja duram muito tempo pode ser necessario tomar precaucoes com relacao a alguns bens. Busque, no seu patrimonio, bens que podem ser vendidos para quitar a divida, como um carro, roupas ou ate aquela sua colecao de discos de vinil, aconselha o consultor financeiro Mauro Calil DESCUBRA ONDE E POSSIVEL ECONOMIZARE fundamental reduzir as despesas mensais da familia. Da para fazer economia ate nos gastos essenciais. Nas contas de agua, energia eletrica e telefone, por exemplo, existe um excesso de pelo menos 20% que pode ser cortado, diz o educador financeiro Reinaldo Domingos. E melhor fazer um rebaixamento intenso da qualidade de vida de forma planejada do que de maneira forcada la na frente, afirma o planejador financeiro Marcos Silvestre ANALISE SUA CAPACIDADE DE PAGAMENTOFaca as contas e descubra de quanto dinheiro voce podera abrir mao por mes para pagar as prestacoes da sua divida. E normal o consumidor querer pagar o maximo possivel por mes, mas isso pode nao ser tao facil de cumprir. Para o consultor financeiro Mauro Calil, o mais razoavel e reservar cerca de 70% da renda para os gastos do dia a dia da familia e cerca de 30% para o pagamento das prestacoes