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funcao do financiamento do veiculo. Talvez o mesmo beneficio com um custo menor seria atingido se ele andasse de taxi aos finais de semana... (mas isso e uma discussao para outro topico).Enfim, nada impede que voce gaste o seu dinheiro -- alias, de nada adianta poupar o seu dinheiro simplesmente para junta-lo. E importante entender que o seu dinheiro existe para ser gasto. Apenas tenha o cuidado de gasta-lo em algo que traga diferenca para a sua vida.Outro exemplo: minha namorada chora diariamente que quer um celular de ultima geracao. Hoje ela tem um celular. Ela usa o celular para enviar mensagens de texto, e falar. O novo celular de ponta que ela tanto deseja custa em torno de R$ 2.000,00, que ela pretendia comprar "parcelado". Ainda que esse "parcelado" seja "sem juros", e evidente que se voce tiver o dinheiro todo na mao para comprar a vista conseguira negociar um preco menor -- os juros sao embutidos no preco, genio. Portanto, voce parcela o bem e paga juros por isso - quando voce paga juros voce empobrece (tambem assunto para outro topico).Apos alguns minutos de conversa, descobri que ela quer um celular que possa "tirar foto", e "acessar internet, para ver o facebook e e-mails". Desconsiderando que ela ja tem uma camera fotografica bastante satisfatoria, ouso dizer que hoje em dia e bem possivel encontrar celulares com as funcoes que ela tanto deseja sem precisar gastar todo esse valor, por, digamos, R$ 600,00. A pergunta e: os R$ 1.400,00 a mais que ela gastaria em um celular de ponta impactariam a vida dela, trariam uma melhor qualidade de vida que o celular mais barato nao traz? Creio que nao. O dinheiro gasto dessa forma, portanto, seria dinheiro mal gasto.Eu adoro celulares, mas acabo "herdando" os celulares que minhas irmas trocam -- ali o consumo impera. De qualquer forma, nao sinto falta do celular "de ultima geracao", enquanto o celular que tenho atenda as minhas necessidades. Se aparecer algo que melhorara a minha vida, com certeza comprarei (se dentro das minhas capacidades financeiras).Mais um exemplo: fui ao oftalmologista esse mes e descobri que posso fazer uma cirurgia para acabar com a minha miopia, nao usando mais oculos! O preco da brincadeira: R$ 3.800,00. E um bom dinheiro, e creio que nao me arrependerei se gasta-lo -- a operacao definitivamente vai impactar a minha vida para melhor! O valor, contudo, e um pouco alto para que eu o pague agora, e decidi que vou esperar um ano ate realizar a cirurgia. Nesse meio tempo, vou guardar R$ 300,00 por mes em alguma aplicacao conservadora, ate ter o dinheiro no prazo que desejo -- com o investimento, economizarei ainda R$ 200,00 em funcao dos juros da aplicacao, e minha cirurgia sai um pouco mais barata.E um dinheiro que pretendo gastar e que vai afetar de forma positiva a minha qualidade de vida--e dinheiro bem gasto!Enfim, pretende gastar? Gaste, mas gaste consciente. Nao deixe seus impulsos de consumo acabar com a sua qualidade de vida.Deixo aqui o link do site do Marcos Silvestre, ja que
considerei bastante interessante -- uma pena nao ser sorteado ontem, mas acho que comprarei o livro dele... (link para o site do Marcos Silvestre)Abracos!*Os textos presentes no bLOG tem carater meramente informativo e em hipotese alguma devem ser considerados como recomendacao ou consultoria de investimento.
Brasileiro ama carro. Isso e fato, e todo mundo sabe.Lembro ainda uma serie de reportagens que circularam na internet explicando os motivos pelos quais o carro e tao caro no Brasil, sendo os precos tao elevados que nem mesmo a carga tributaria pode ser considerada a unica culpada: os carros aqui sao caros simplesmente porque o brasileiro esta disposto a gastar nisso.Ora, eu tenho um carro. E velhinho (2005), mas esta em perfeitas condicoes. E nao pretendo troca-lo tao cedo. Obviamente, quero um carro novo -- quem nao quer? Mas ainda que trocar de carro seja um objeto de desejo meu, no momento o gasto que eu teria na troca nao justifica o impacto que ele representara a minha qualidade de vida.:: O carro e um investimento?Ja vi muitas pessoas financiando um carro e, por este motivo, argumentarem que estao "aumentando o seu patrimonio". A primeira vista, o patrimonio da pessoa realmente aumenta -- se ela antes nao tinha um carro, agora tem! Isso constara inclusive no imposto de renda dela, nao? Ora, voce paga o financiamento mensalmente, vai "matando" as parcelas do carro e ao final tera um bem de valor substancial que nao tinha antes... como dizer que nao e um aumento de patrimonio?De fato, nao ha como argumentar contrariamente -- se voce nao tinha um carro antes e agora tem, seu patrimonio aumentou.Contudo, o que nao e possivel sustentar e que o carro seja um investimento. Se for, e um investimento ruim.Pense que ao comprar um carro hoje, o valor do bem diminui consideravelmente no momento que voce o tira da loja. E, ainda, a cada ano de uso, o valor decresce ainda mais -- algumas pessoas preferem trocar o carro todo ano sob o argumento de evitar uma depreciacao muito grande no valor do bem.Se voce pensar ainda em adquirir o carro atraves de um financiamento, a coisa complica ainda mais: voce pagara juros enormes, deixando no banco o valor de dois carros, muitas vezes, e ao quitar a divida ja estara com um carro "velho".Entao, para que voce compra um carro? Compra para ter mais conforto em sua locomocao diaria, compra porque adora carros e sempre foi o seu sonho ter o carro proprio, ou compra para ter como sair sem depender de transporte publico nos finais de semana? Seja qual for o motivo para a sua compra, tenha em mente uma coisa: carro e objeto de consumo. Ao comprar um carro voce nao esta investindo o seu dinheiro -- esta simplesmente adquirindo um bem que deseja.Obviamente, o seu patrimonio tera aumentado apos comprar um carro. Porem, nao tera aumentado tanto se voce utilizasse o dinheiro gasto em um investimento propriamente dito. Vamos fazer uma simulacao?Exemplo: Imagine que voce queira comprar um carro novo hoje, que custe R$ 37.000,00, sem entrada, uma verdadeira pechincha para quem esta sem dinheiro no bolso... (usei o simulador do AE Carros, so para ter uma nocao).Dentre as opcoes que sao apresentadas no simulador mencionado, vamos supor que voce decida por pagar o financiamento em 36 meses, com parcelas mensais de R$
1.596,23. Somando as parcelas, voce pagara ao final um total de R$ 57.464,28, ou seja, R$ 20.464,28 de juros (O peso dos juros aumenta absurdamente se voce aumentar o numero de parcelas...). Conforme o site do simulador, sao utilizadas taxas medias de juros encontradas no mercado para financiamento de automoveis.Ora, se voce poupasse esse valor de R$ 1.596,23 todo mes, e aplicasse o valor em algum investimento que lhe rendesse 1% de juros ao mes, teria o dinheiro para comprar o carro em aproximadamente 21 meses! Nessa hipotese, voce teria colocado efetivamente R$ 33.520,83 em dinheiro, e o banco teria completado o valor remanescente atraves dos rendimentos da sua aplicacao (quase R$ 3.500,00).Vamos pensar um pouco mais alem, entao: suponha que voce invista o valor que pagaria no financiamento do carro todo mes, com o rendimento de 1%, e guarde esse dinheiro pelo mesmo tempo que pagaria o financiamento. Quer ver quanto teria ao final? Confira a tabela:#Valor1R$ 1.596,232R$ 3.208,423R$ 4.836,744R$ 6.481,335R$ 8.142,38......31R$ 57.676,1632R$ 59.849,1633R$ 62.043,8834R$ 64.260,5535R$ 66.499,3836R$ 68.760,61Para o mesmo periodo, portanto, voce teria o seguinte:(i) Compre um carro hoje de R$ 37.000,00 sem ter o dinheiro, financiando e pagando parcelas mensais de R$ 1.596,23, desembolsando um total de R$ 57.464,28 (sem contar outros gastos com o veiculo) e tendo um "patrimonio" em 3 anos de R$ 25.000,00 (talvez); ou(ii) Guarde mensalmente R$ 1.596,23, em uma aplicacao que te renda 1% ao mes, tendo ao final de 3 anos R$ 68.760,61.Qual das duas hipoteses te parece mais um investimento? Obviamente, ter um carro te traz vantagens como a comodidade de locomocao e bem estar pessoal, mas o meu ponto aqui e porque ele deve ser tratado como um bem de consumo e nao como um investimento.A respeito, se voce acha que o carro impactara a sua vida de forma substancial, compre, mas faca um planejamento no qual o banco pague uma parte do seu custo, ao inves de voce pagar juros ao banco. Quando pagamos juros, empobrecemos.:: Ainda assim, quero ter um carro. Mas vale a pena?Enfim, voce aceita que o carro e um gasto, mas ainda assim quer compra-lo. Alerto que nao pretendo sustentar que e ruim ter um carro, mesmo porque seria grande hipocrisia da minha parte -- tenho um carro e odeio andar de transporte publico.Com efeito, o carro nao apenas e sonho de consumo de todo brasileiro, mas ele te da uma maior liberdade de ir e vir para onde quiser, viajar ou nao depender do terrivel sistema de transporte publico que temos no Brasil. Ainda assim, antes de compra-lo, e bom analisar bem a sua situacao para decidir se vale ou nao a pena gastar suas economias no tao precioso bem.A primeira coisa que alguem deve analisar e qual o impacto que o carro trara a sua qualidade de vida. Ele fara a sua vida melhor? Essa e a primeira regra que voce deve observar sempre que decidir gastar um real que for em algo.Para ter um exemplo real, troquei nos ultimos meses mais de 200 e-mails com meu amigo Carlos, que pretende comprar um carro.
o carro e nao ter dinheiro pra mais nada.Agora, voce consegue bancar o carro com folga? Consegue pagar as contas do mes, fazer uma poupanca e ainda sair de carro? Entao, bola pra frente! Compre o carro e seja feliz!(ii) Manter um carro compensa em vista de suas necessidades?Dependendo do quanto voce circula por dia, talvez o carro nao seja a melhor opcao. Se o percurso e pequeno ou se voce pega o carro poucas vezes no mes, talvez compense andar de taxi! O taxi em Sao Paulo e bastante caro, mas coloque no papel o quanto voce anda e veja se compensa...Conforme as ultima informacoes que tive acesso, o taxi em Sao Paulo cobra uma bandeirada de R$ 4,10 e o quilometro sai por R$ 2,50. Na bandeira 2, sai por R$ 3,25 o quilometro rodado.Se voce quer um carro para trabalhar, pois mora muito longe do trabalho, pode ser uma boa sondar o preco dos apartamentos perto do servico--voce pode ir andando e simplesmente dispensar o carro.Tudo e uma questao de calculos, de deixar claro o quanto se gasta.(iii) Ter um carro impacta a sua qualidade de vida?Enfim, apos ver se o carro se encaixa no seu orcamento e checar se o custo que ele representa compensa o uso que voce fara dele, reflita se ele te tornara uma pessoa mais feliz. Ele impactara positivamente a sua vida?O dinheiro que voce gastara no carro e deixara de gastar em outras coisas te trara uma melhor qualidade de vida? Ou voce comprara um carro para passar apertado todo mes, sem ter onde passear com ele?E isso ai pessoal. Comprem conscientes e tomem cuidado para nao complicar seu orcamento em razao de impulsos.Abracos!*Os textos presentes no bLOG tem carater meramente informativo e em hipotese alguma devem ser considerados como recomendacao ou consultoria de investimento.
o problema, correto? Afinal, se voce quer comprar uma casa e porque pretende se mudar ou porque nao tem outra casa.Ora, creio que podemos analisar isso tambem. Vamos supor que voce tenha as mesmas condicoes que teria para pegar o financiamento. Salario de R$ 2.500,00, R$ 30,000.00 guardado para dar a entrada e necessidade de morar em algum lugar.Quanto sai um aluguel de um imovel que custe hoje R$ 130.000,00? Eu sinceramente nao sei, mas ate onde pesquisei, um imovel com esse preco provavelmente nao esta localizado em um local nobre da cidade, e nao tera um aluguel absurdamente caro. Vamos supor que o valor de um imovel desta faixa saia em torno de 0,5% o valor venal, ou seja, R$ 650,00. Se voce pagasse o aluguel mensalmente, gastando os R$ 650,00 e guardando o resto (considerando os R$ 30.000,00 inicialmente aplicados), quanto teria ao final do periodo? No da prestacao Prestacao aluguel1R$ 749,99R$ 30.099,992R$ 748,57R$ 30.454,413R$ 747,15R$ 30.810,424R$ 745,73R$ 31.168,045R$ 744,32R$ 31.527,29.........295R$ 356,29R$ 339.482,72296R$ 354,87R$ 342.073,19297R$ 353,45R$ 344.684,26298R$ 352,04R$ 347.316,12299R$ 350,62R$ 349.968,92300R$ 351,04R$ 352.644,70Assim, ao final do periodo voce teria pago todos os alugueis, e ainda teria um valor aplicado de R$ 352.644,70 (novamente desconsiderados os efeitos da inflacao, para simplificar os calculos e discussao).Ainda, fiz a conta aqui, e a partir do mes 106 (quase 9 anos), voce teria um rendimento mensal de R$ 650,00 todo mes, ou seja, se voce perdesse o emprego, o seu montante de dinheiro garantiria o seu aluguel. Por outro lado, se durante os 300 meses do seu financiamento voce perder o emprego e nao conseguir pagar as parcelas... ai ai. E de se pensar.Obviamente, se voce passar a ganhar mais com o tempo e conseguir, portanto, aplicar mais todo mes, seu bolo de dinheiro cresce e seus rendimentos tambem.:: As condicoes mudamComo eu disse antes, tenho um grande preconceito com financiamentos, e ainda mais os de longo prazo.Em primeiro lugar, como eu disse, prefiro sempre receber juros a pagar juros -- sempre que voce faz um financiamento e tem que pagar juros por isso, esta empobrecendo.Em segundo lugar, entendo que um financiamento de tao longo prazo tem muitos riscos. Veja, por exemplo, no meu exemplo acima: um financiamento de 300 meses, ou seja, 25 anos!Hoje voce pode ser solteiro, e comprar um apartamento de 2 quartos, entrando em um financiamento de 25 anos e pagando parcelas que cabem no seu orcamento (ainda que apertadas, mas cabem). Levando em consideracao que ate voce quitar o financiamento voce nao e dono do imovel (o banco e), o que pode acontecer nesse longo periodo? Ja parou pra pensar nisso e como voce resolveria o problema? E se voce tiver um filho? E dois? E tres? O seu apartamento tera espaco suficiente e/ou sera como voce quer/precisa durante todo esse tempo? E se voce perder o emprego, dentro desses 25 anos? Impossivel? Como voce pagaria as parcelas do financiamento se ficasse desempregado? Se voce quiser trocar de casa para uma maior e mais cara, como fara? Vai repassar o financiamento em aberto (e pegar certamente um valor menor
do que o que pagou) e entrar em outro financiamento de 25 anos, com parcelas mais altas? Talvez o seu plano de casa propria nao fique para esta vida desse jeito...Portanto, entendo que muita coisa pode acontecer em 25 anos... e prefiro a liberdade de ter um dinheiro que posso investir como bem entender do que ficar amarrado em parcelas infinitas...Enfim...Respondendo a pergunta do meu amigo, e um bom negocio? Pode ser.Se as prestacoes cabem no seu bolso e voce acha que nunca ficara desempregado, e tem o sonho da casa propria, va fundo -- quem sou eu para te dizer o contrario? A carta de credito aparentemente traz beneficios para quem tem uma renda mais baixa, e oferece juros bastante atrativos. Ainda assim, repito, voce pagara juros e, consequentemente, empobrecera (ainda que em uma velocidade mais baixa).Contudo, antes de tomar uma decisao que vai afetar o resto da sua vida (vi na TV as pessoas chorando quando assinam o contrato, dizendo "Agora nao tem volta!"), pesquise as alternativas que voce tem. Informe-se sobre quanto esta o aluguel de uma casa no mesmo padrao que voce pretende comprar, e compare se as parcelas do seu financiamento sao equivalentes ou menores que o aluguel. Se for, o financiamento provavelmente e um otimo negocio. Se nao, veja o quanto essa diferenca entre a parcela do financiamento e o valor do aluguel representariam no seu bolso, e quanto voce conseguiria ganhar de juros aplicando esse dinheirinho em tese insignificante. Voce pode ter uma surpresa...Minha analise certamente esta superficial, mas espero que ao menos ajude alguem a pensar, fazer calculos e comparar vantagens antes de tomar uma decisao -- e nao simplesmente fechar os olhos e assinar o contrato com o banco.Abracos!*Os textos presentes no bLOG tem carater meramente informativo e em hipotese alguma devem ser considerados como recomendacao ou consultoria de investimento.
multiplicado o seu dinheiro em um percentual e tempo que jamais seria obtido em investimentos mais conservadores. Por outro lado, a empresa pode falir e voce perder tudo...:: Qual o investimento certo para mim?Se voce ja teve algum interesse em investir o seu dinheiro, deve ter visto no site do seu banco os famoso "simuladores de perfil". Voce responde meia duzia de perguntas, e o site te informar se voce tem um perfil conservador ("recomendamos a nossa poupanca master"), se tem um perfil moderado ("invista em nosso fundos de renda fixa!") ou um perfil agressivo ("invista em nossos fundos de acoes").Pessoalmente, acho esses simuladores de perfil uma perda de tempo.Como saber qual o seu "perfil" so respondendo poucas perguntas? A analise do investidor deve ser mais profunda que isso...A primeira pergunta que voce deve se fazer nao e qual a sua capacidade de suportar perdas, ou se voce ficaria desesperado se perdesse dinheiro de um dia para o outro. Obviamente, ninguem gosta de perder dinheiro, e com certeza ninguem tem esse objetivo ao investir o suado dinheirinho em qualquer aplicacao.Voce deve primeiramente se perguntar: "quanto tempo eu tenho de vida ainda?". Apesar de ninguem saber quando chegara a hora da morte, voce tem uma expectativa de vida. Se voce tem 20 anos, com certeza tem uma expectativa de vida maior que um senhor de 60 anos. Assim, quanto mais novo voce e, mais tempo tera na vida para se recuperar de eventuais perdas. Ao mesmo tempo, mais tempo tera para ganhar mais dinheiro.Por outro lado, se voce esta mais velho, provavelmente nao vera com bons olhos perder um valor significativo de suas economias de toda uma vida jogando em um risco muito alto, com o risco de perder sua qualidade de vida que poderia ser muito bem preservada.A conta e simples: e voce e mais novo, pode assumir mais risco. Se e mais velho, pode assumir menos risco.Desta forma, acho um absurdo quando vejo pessoas novas, com menos de 30 anos, dizendo que simplesmente nao toleram risco, nao suportam ver o seu dinheiro "indo para o ralo", sendo que muitas vezes estao ainda em comeco de carreira, sem grandes responsabilidades e, muitas vezes, ainda morando com os pais.Pense, assim, o que voce realmente perderia se "quebrasse"? Qual o grande impacto negativo em sua vida que te impossibilitaria de se reerguer? Provavelmente nenhum.Assim, se voce e novo e tem mais tempo para se reerguer caso algo de errado, ao mesmo tempo pode ganhar MUITO se as coisas andarem do jeito certo. "Quem nao arrisca nao petisca".No entanto, se voce ja e mais velho, provavelmente nao teria todo o tempo do mundo para se reerguer caso algo desse errado. Portanto, a cautela e mais recomendada e deve-se buscar uma preferencia por investimentos mais conservadores, com resultados mais garantidos e riscos reduzidos.:: Nao tem um meio termo para o investidor?Obviamente, o meio termo existe e e o que recomendo. Voce nao precisa investir todo o seu dinheiro em acoes se for novo e tudo em CDB se for velho. Crie uma estrategia, antes de mais
nada.Inicialmente, pense em quanto pode guardar por mes e em quanto tempo pretende aproveitar os seus rendimentos.Se voce for mais jovem, pense, por exemplo, em um plano de investir 50 ou 60% em renda fixa, comprando titulos do tesouro direto e CDBs que lhe tratam bons rendimentos, e os outros 50 ou 40% em renda variavel, comprando acoes, fundos ETFs e fundos imobiliarios. Se voce for mais velho, aplique, por exemplo, 80% do seu dinheiro em renda fixa e 20% em renda variavel.Assim, montando uma estrategia de percentuais de investimento, voce pode alcancar um grande capital em menor tempo, e multiplicar a sua riqueza sem correr riscos desnecessarios.Defina ainda um periodo para revisar a sua estrategia e equilibrar investimentos. Assim, se voce tem um plano de 60% agressivo e 40% conservador, e apos 6 meses o seu rendimento agressivo trouxer bons frutos levando a um percentual de 80% agressivo e 20% conservador, voce pode vender parte das acoes e aplica-las em renda fixa, para equilibrar a sua aplicacao e se manter no plano definido. Se as suas acoes desvalorizaram e o percentual de renda fixa esta muito maior, voce pode passar a aplicar mais na renda variavel para compensar o percentual desvalorizado.Reflita bem na estrategia que voce esta utilizando e nos resultados que os seus rendimentos trazem ao longo do tempo.:: Mas, afinal, por onde comeco?Primeiro, defina um plano de longo prazo, com rendimentos modestos mensais (por exemplo, 0,85% ao mes, que e o que o seu CDB provavelmente pagara). Veja qual e o prazo que voce precisara para alcancar a sua meta (25, 30 anos?) e o quanto precisara aplicar, no minimo, para alcancar esse valor por mes.Se voce tem pouco dinheiro para investir agora, eu aconselharia a poupar em renda fixa inicialmente, comprando CDBs ou titulos do tesouro para juntar um capital inicial. Quando seu bolo de dinheiro tiver mais expressao, considere dividi-lo conforme uma estrategia que sirva para voce.Tenha em mente que se voce quiser comprar e vender acoes, por exemplo, a sua conta tera que considerar as taxas bancarias de transferencia entre banco e corretora, alem das taxas de corretagem para compra e venda da acao. Portanto, e possivel que se o valor a ser aplicado seja muito baixo, talvez seja melhor esperar um bolo maior ser acumulado e transferir/aplicar de uma so vez, minimizando o impacto das taxas.Quando o seu montante de dinheiro subir, voce pode considerar dividi-lo em percentuais que atendam as suas expectativas, alcancando de forma mais rapida o seu objetivo. Se conseguir se manter ao plano original como aplicacao na renda fixa, por exemplo, e separar um valor adicional menor para aplicacao de renda variavel, e possivel que voce alcance os seus objetivos em um periodo de tempo infinitamente menor.Enfim, a melhor maneira de comecar a investir e investindo. Comece com pouco e mantenha a disciplina.Abracos!*Os textos presentes no bLOG tem carater meramente informativo e em hipotese alguma devem ser considerados como recomendacao ou consultoria de investimento.