Capacidade de pagamento e Comprometimento de renda do pretendente ao creditoPor regras estipuladas pelo Conselho Monetario Nacional CMN os agentes financeiros (bancos) devem analisar a capacidade de pagamento do comprador, conforme:O Encargo mensal e composto da prestacao (amortizacao e juros) e acessorios (taxa e seguros)A avaliacao da suficiencia da renda para pagamento do encargo mensal do financiamento deve ser efetuada com base em documentos que demonstrem as despesas e os rendimentos mensais declarados pelo pretendente ao credito, considerando periodo de tempo que permita a verificacao de despesas e rendimentos nao recorrentes ou extraordinarios, conforme as politicas de gerenciamento de risco de credito da instituicao concedente;A avaliacao da capacidade de pagamento deve levar em consideracao o comprometimento da renda com outras obrigacoes financeiras previamente assumidas pelo pretendente ao credito, bem como as despesas necessarias a suprir o seu minimo existencial; eO comprometimento de renda deve ser apurado com base no maior encargo mensal admitido contratualmente, na hipotese da existencia de clausula contratual que preveja a amortizacao negativa do saldo devedor em qualquer prestacao ao longo do contrato ou a alteracao da taxa de juros durante o prazo contratual, ainda que o exercicio da clausula seja prerrogativa do pretendente ao credito.As avaliacoes mencionadas acima devem levar em consideracao as informacoes existentes na propria instituicao concedente do credito, no Sistema de Informacoes de Credito (SCR), em sistemas de registro e em bancos de dados com informacoes de adimplemento.As informacoes utilizadas para realizar a avaliacao do risco de credito, inclusive todas as informacoes relativas a avaliacao do imovel, devem estar documentadas e permanecer a disposicao do Banco Central do Brasil durante a vigencia do financiamento. Inadimplencia de divida imobiliaria gera preocupacaoIBEDEC mostra alternativas para tentar renegociar o financiamentoCom a crise economica e as recentes mudancas para se financiar um imovel, e comum que haja um aumento da dificuldade para arcar com os compromissos assumidos. Assim, a solucao e tentar renegociar a divida com o banco, algo que nem sempre e facil. Mesmo assim, a recomendacao da Associacao Brasileira dos Mutuarios da Habitacao (ABMH) e do Instituto Brasileiro de Estudo e Defesa das Relacoes de Consumo (IBEDEC) e buscar um acordo.O primeiro passo e negociar com a instituicao financeira, se possivel para aumentar o prazo do financiamento, mas sem aumentar a taxa de juros, como recomenda o presidente do IBEDEC, Jose Geraldo Tardin. Atualmente, como existe a alternativa de portabilidade do credito habitacional, se nao houver acordo com a instituicao financeira originaria, o mutuario/devedor pode verificar as condicoes de financiamento com outro banco, e se for o caso migrar para ele.Outra alternativa e utilizar o FGTS para pagamento de parte das prestacoes que estao a vencer, o que pode ser feito no limite de ate 80% do valor da parcela mensal. Tambem e possivel utilizar o Fundo para quitacao das prestacoes em atraso, mas essa ultima alternativa e possivel somente por meio do Judiciario, informa Tardin.Quanto a portabilidade bancaria, ou seja, possibilidade de transferencia de operacoes de credito (emprestimos e financiamentos) de uma instituicao financeira para outra, o presidente do IBEDEC diz que o mais importante e