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Sao Paulo - Antigamente, o seguro de vida nao era muito bem-visto pela populacao. A maioria das pessoas acha que quem paga pelo servico nao estara mais vivo na hora de receber o premio. Alem disso, muito se fala sobre historias de beneficiarios de um seguro de vida que assassinaram o contratante para ficar com o dinheiro da apolice. Hoje em dia, no entanto, esse tipo de seguranca e encarado cada vez mais como um complemento financeiro para o futuro de quem o contrata e tambem de seus dependentes. Isso porque o seguro de vida nao e acionado apenas em caso de morte de titular em beneficio de seus dependentes. Em geral, esse servico cobre tambem situacoes como invalidez por acidente e doenca grave ou terminal. E possivel contratar, por exemplo, um seguro de vida a partir do primeiro dia de vida ate os 75 anos de idade, naturalmente obedecendo as necessidades do segurado em cada fase de sua vida. A ideia e que, ao assinar o contrato do seguro de vida, a pessoa tenha acesso a uma garantia financeira imediata. E quanto mais prevenida uma pessoa e, mais seguranca tera para lidar com as adversidades da vida. Mas e qual seria a idade ideal para contratar um seguro? "O momento ideal e quando se tem pessoas que, na sua falta, serao penalizadas, sejam elas pais, conjuges ou filhos", aconselha Luiz Barsotti, diretor comercial da MetLife, empresa que oferece solucoes em seguros de vida. O problema, explica Luiz, e que, como os jovens raramente tem problemas de saude, acabam encarando o seguro de vida como algo superfluo diante de outras despesas mais urgentes. Mas uma opcao precoce pelo produto pode compensar financeiramente. "Quanto mais cedo alguem comeca a pagar um seguro de vida, mais barato ele sera", diz Barsotti. Para o executivo, alguem que entra no mercado de trabalho ja deveria comecar a pensar no assunto. Mesmo que o jovem nao tenha grandes planos de constituir uma familia, a verdade e que o seguro pode se transformar em uma boa opcao para juntar um bom pe de meia para o uso proprio no futuro. "Existem jovens que ja contratam esse tipo de seguro com o objetivo de manter a independencia economica, estabelecer a qualidade de vida e, da mesma maneira, chegar protegido a terceira idade", conta Humberto Madeira, diretor regional comercial da Prudential do Brasil, empresa especializada em seguros de vida.Calculo do Premio A configuracao do pacote do seguro e suas respectivas coberturas variam de seguradora para seguradora. O calculo pertinente ao premio a ser pago pelo servico tambem depende de uma serie de fatores, analisados pelo corretor no momento da contratacao. De maneira geral, avalia-se a idade, a condicao financeira, o estado de saude e ate mesmo riscos envolvidos em atividades esportivas praticadas pelo contratante ou pertinentes a sua profissao. Segundo Madeira, na Prudential trabalha-se com porcentagem maxima de comprometimento da renda liquida do contratante, que e 5%, podendo ser mais ou menos, de acordo com cada caso. Tipos de seguro de vida Existem varias configuracoes disponiveis no mercado de pacotes
de seguro de vida. Uma delas e quando o seguro e estruturado em regime de "mutualismo", conforme informacoes da Federacao Nacional de Previdencia Privada e Vida (Fenaprevi). Neste caso, o contratante do seguro paga o premio com a intencao de indenizar aqueles que serao atingidos pelo "infortunio", ou seja, situacoes de invalidez ou morte. Se por ventura esse tipo de seguro for contratado por cinco anos, por exemplo, e absolutamente nada acontecer com o contratante, a Fenaprevi alerta que "nao ha direito a quaisquer tipos de devolucoes dos premios pagos para o custeio do seguro nem de recebimento de capital segurado". Mas existem outros tipos de configuracoes, mais modernas e sofisticadas, que podem se tornar uma boa ideia de acumulo de renda para o futuro. Segundo Madeira, a Prudential, por exemplo, oferece produtos como o chamado seguro "Temporario", outro denominado "Vida Inteira" e mais um conhecido como Dotal. No primeiro caso, como o proprio nome ja explica, o periodo de vigencia do contrato e estipulado por um prazo definido, geralmente de um a cinco anos, e, quando este prazo vencer, a apolice pode ser renovada automaticamente, se assim o segurado desejar. Mas e bom que o consumidor se mantenha alerta e preste atencao nos termos desse contrato, que pode sair mais caro. Imagine um individuo de 25 anos que tenha contratado o seguro por um periodo de cinco anos. Quando ele chegar aos 30 e optar por renovar o contrato, passara a pagar o premio referente a idade atual - e nao a idade com a qual primeiramente assinou o contrato. Como a idade avancada e um dos fatores que mais tornam oneroso um contrato de seguro de vida, esse individuo pode acabar com um gasto representativo a medida que o tempo passa. Situacao que pode nao se repetir no outro tipo de seguro, que e o "Vida Inteira". Nessa modalidade, se a pessoa contratar um seguro de vida que vigore a partir dos 25 ate os 60 anos de idade, o valor do premio sera sempre referente a idade na qual o servico foi anteriormente contratado apenas com as devidas correcoes monetarias. Uma ideia interessante para quem quer usar o capital segurado para complementar a renda da previdencia no futuro.Ao chegar a idade-limite, que, neste exemplo, sao os 60 anos, o segurado tem opcoes de como prefere usufruir do capital segurado. Uma delas e resgatar parte do capital para complementar a renda, enquanto a outra parte permanece na apolice e garante a cobertura do seguro de vida ate o fim da vida. Outra opcao e resgatar este capital por completo, abrindo mao do seguro de vida. "Neste caso, acaba-se por acumular reservas financeiras, que podem, ate mesmo, complementar a previdencia da pessoa", diz Madeira, da Prudential. A terceira modalidade de seguro de vida, o Dotal, funciona exatamente como o seguro temporario, no entanto, o segurado tem o direito de resgatar o capital segurado quando o contrato chegar ao fim. Neste caso, encerra-se o seguro e resgata-se o capital segurado, explica Madeira. As variacoes entre as modalidades de seguro de vida sao
inumeras e cabe ao consumidor analisar qual tipo de contrato e mais adequado a suas necessidades e de seus dependentes. Deve-se, portanto, prestar muita atencao na vigencia e termos do contrato e na evolucao do valor do premio ao longo dos anos. Tambem pode fazer grande diferenca a opcao por um contrato que estipule um preco de apolice para cada ano de vida e outro que trabalhe com valores baseados em uma faixa etaria. Segundo Barsotti, da MetLife, nas cobrancas por faixa etaria, por exemplo, o individuo e cobrado pela idade do meio de cada faixa. Ou seja, se enquadrado na faixa dos 31 aos 35 anos, por exemplo, o segurado pagara premio referente aos 33 anos. Segundo simulacoes da MetLife, o valor do premio nesta faixa e de, aproximadamente, 40 reais mensais. Ao passar para a faixa etaria adiante, ou seja dos 36 aos 40 anos, esta pessoa ira pagar o valore referente a idade de 38 anos. Nesse enquadramento, o valor do premio ja chega a cerca de 60 reais um aumento de 50%. Ja em uma simulacao cuja cobranca e calculada ano a ano, os reajustes sao pequenos, de cerca de 8 a 10% ao ano.
Sao Paulo - O mercado de imoveis residenciais novos na cidade de Sao Paulo apresentou elevacao das vendas em maio, mantendo a trajetoria de crescimento verificada nos ultimos meses, de acordo com dados divulgados pelo Sindicato da Habitacao (Secovi-SP). Por outro lado, o volume de lancamentos ao longo do ano apresentou um recuo acentuado, levando a entidade a diminuir as projecoes para novos projetos em 2012.Entre janeiro e maio, foram lancadas 7.496 unidades na cidade de Sao Paulo, um recuo de 31,4% em relacao ao total apurado nos cinco primeiros meses de 2011, de acordo com dados levantados pela Empresa Brasileira de Estudos de Patrimonio (Embraesp). Em maio, entretanto, os lancamentos chegaram a 2.239 residencias, uma variacao positiva de 38% em relacao a abril.Com a retracao no volume de novos projetos nos primeiros meses do ano, o Secovi-SP diminuiu em 17% as projecoes de lancamentos para 2012. Antes, eram esperadas 36,2 mil novas unidades. Agora, esse numero deve ficar em torno de 30 mil, segundo o presidente da entidade, Claudio Bernardes. O novo montante tambem representa uma queda de 20,4% ante o total de 37,7 mil unidades lancadas em 2011. "Consideramos modificar nossa previsao quanto aos lancamentos, que devem totalizar aproximadamente 30 mil unidades este ano", informou Bernardes, em nota.Segundo ele, a revisao das projecoes tambem se deve a maior demora para aprovacao de novos projetos na cidade de Sao Paulo. Isso vem ocorrendo, na sua avaliacao, devido a "maior dificuldade na formacao de terrenos aptos a incorporacao e por causa dos exagerados prazos nos processos de licenciamento de edificacoes, que foram significativamente majorados nos ultimos tempos".Segundo dados da Embraesp, o total de unidades aprovadas na capital paulista vem caindo desde setembro no ano passado. Entre aquele mes e abril, o numero mensal de aprovacoes despencou 18,7%.VendasAs vendas, por sua vez, mantiveram trajetoria de crescimento. Em maio, foram vendidas 2.728 unidades na capital paulista, volume 35,9% acima do total de abril de abril (2.007 unidades) e 14,6% acima do registrado em maio de 2011 (2.380 unidades). Nos primeiros cinco meses de 2012, o numero de imoveis vendidos atingiu 10.135 unidades, um crescimento de 13,1% em relacao ao comercializado no mesmo periodo do ano passado.O valor global das vendas chegou a R$ 1,37 bilhao em maio, alta de 51,9% ante abril e de 3,7% ante o mesmo mes de 2011, considerando valores ja atualizados pelo INCC. Entre janeiro e maio, o valor global das vendas atingiu o montante de R$ 5,08 bilhoes, equivalente a um aumento de 6% ante o mesmo periodo de 2011.As unidades de dois e tres dormitorios continuaram liderando as vendas. Em maio, imoveis de dois quartos representaram 59% do total comercializado, com 1.610 unidades, enquanto o segmento de tres dormitorios respondeu por 26,6% e 726 unidades vendidas.A velocidade das vendas (total de unidades vendidas no mes ante o total de unidades disponiveis) foi de 13,7%. Isso significa que 137 imoveis novos foram vendidos a cada 1 mil ofertados no mes. O desempenho foi melhor que o de abril, quando esse patamar ficou em 10,2%, mas esta abaixo dos 15,1%
verificados em maio de 2011.Para o presidente do Secovi-SP, o bom desempenho das vendas permite confirmar as estimativas de encerrar 2012 com 31 mil unidades vendidas, um aumento de 10% em relacao ao ano passado.
Sao Paulo - O pleno acesso a um atendimento medico de qualidade e direito de todo brasileiro previsto na Constituicao. O ideal seria que, independente da classe social, todo individuo pudesse usufruir de forma gratuita dos servicos de profissionais da area de saude.Infelizmente a realidade nao corresponde ao que reza a lei. Para aqueles que nao tem renda suficiente para arcar com os custos dos planos de saude ou mesmo com o atendimento em rede particular, resta a rede publica, com suas deficiencias e dificuldades para atender a grande maioria da populacao.Para a parcela da populacao cujo orcamento preve gastos com convenios de saude, o pagamento, mes a mes, pode ser bastante pesado. Segundo a Victory Consulting, especializada na consultoria de planos de saude, atualmente um plano basico, com acomodacao em enfermaria, pode custar mais de 700 reais por mes para pessoas na faixa etaria acima dos 59 anos de idade.A partir dos 49 anos, os precos dos planos aumentam consideravelmente devido aos maiores riscos de aparecimento de doencas graves. Quanto mais avancada a idade, maiores tambem serao as chances de que sejam utilizados servicos e cuidados medicos caros, como internacoes ou cirurgias.Abaixo a consultoria Victory mostra como os gastos mensais das pessoas com planos de saude crescem ao longo do tempo:Configuracoes: Plano Basico, enfermaria Faixa etariaEmpresa 1Empresa 2Empresa 349 a 53 anosR$ 350,57R$ 325,01R$ 340,8554 a 58 anosR$ 448,27R$ 364,64R$ 426,0659 ou maisR$ 717,15R$ 594,51R$ 725,88Para que os gastos com a saude nao transbordem os limites do orcamento, algumas medidas preventivas podem ser tomadas para evitar sacrificios ao padrao de vida ou corte custos em outras areas essenciais. (Veja aqui como e possivel se organizar para aproveitar uma aposentadoria saudavel e despreocupada)Uma delas e o planejamento ainda na vida economicamente ativa. Segundo Vera Brejatto, presidente da Victory Consulting, as regras da Agencia Nacional de Saude Suplementar (ANS) garantem a quem tem um plano de saude corporativo ha ao menos dez anos o direito de manter o mesmo plano quando se aposentar desde que assuma o pagamento integral do beneficio. Como os valores pagos nao mudam apos a aposentadoria, pode ser uma forma interessante de economizar muito com saude na terceira idade. Ainda de acordo com a ANS, para os aposentados que tiverem contribuido com os planos corporativos de saude por um periodo inferior a dez anos, sera possivel manter o mesmo seguro pagando o mesmo valor pelo numero de anos de contratacao do plano. Ou seja, uma pessoa que trabalhou durante cinco anos para uma empresa e manteve nesse periodo o mesmo plano de saude tera o direito de pagar a mesma mensalidade apos a aposentadoria por mais meia decada.Outro conselho a ser seguido e contratar plano de saude o quanto antes. Segundo Andre Massaro, especialista em financas do MoneyFit, para evitar surpresas em um orcamento planejado com base em renda da aposentadoria, o ideal e que o individuo contrate um plano de saude assim que comece a trabalhar."Faz parte da boa educacao financeira que se pense em adquirir convenio de saude assim que a pessoa tiver uma renda que permita
o pagamento do mesmo", diz Massaro. Ele afirma que o ideal e que os custos com a saude nao ultrapassem 10% do orcamento mensal do individuo.Se esse percentual nao puder ser cumprido, o melhor a fazer e contratar um plano mais modesto. O maior risco e a pessoa simplesmente nao contratar nenhum plano e ter de arcar com possiveis despesas medicas, um gasto que pode colocar o bem estar financeiro da familia em serios riscos.O preco da diaria de internacao em um hospital na cidade de Sao Paulo custa, em media, 10.000 reais. O que significa que, apesar de algumas vezes parecer exorbitante, o preco pago por um plano de saude nao se compara aos gastos que uma pessoa pode ter ao optar por lidar com as despesas medicas em regime particular, sem o intermedio de um convenio. "E absolutamente inviavel pensar em envelhecer com qualidade sem um plano de saude privado", alerta Vera. MedicamentosOutra grande despesa de muitos aposentados e com remedios. Sergio Miguel Parra, advogado-chefe do escritorio Parra Consultoria Juridica, especializado na area de seguros e planos de saude, explica que, para ter acesso a medicamentos que nao sao passiveis de cobertura do plano de saude, os consumidores devem buscar na Justica liminares que obriguem o Sistema Unico de Saude (SUS) a assumir despesa. "A justica tem sido um caminho viavel para conseguir estes beneficios."Especialistas tambem lembram que, para envelhecer com saude, e preciso cuidar dela de maneira preventiva. Fazer exercicios, manter uma dieta saudavel e cortar excessos ajuda a diminuir a dependencia do individuo a planos de saude e contribui para uma vida mais longeva e saudavel. (Conheca os segredos de quem ja esta aposentado mas continua firme no mercado de trabalho)Ate mesmo para aqueles que pretendem continuar a trabalhar apos a aposentadoria, manter-se ativo fisicamente ajuda a dar mais energia e disposicao. Nao e porque alguem vai envelhecer que necessariamente vai ficar doente. Se participar de programas preventivos de promocao da saude, a pessoa ira chegar a idade avancada com uma boa qualidade de vida", diz Vera, da Victory Consulting.
Brasilia - A partir de hoje (11), passam a valer as novas regras da Caixa Economica Federal para os financiamentos habitacionais. Pelo novo modelo, os mutuarios terao mais cinco anos para quitar os emprestimos. A Caixa ampliou o prazo do credito habitacional de 30 anos para 35. Os emprestimos serao feitos com recursos do Sistema Brasileiro de Poupanca e Emprestimo (SBPE). Os financiamentos do SBPE beneficiam apenas os mutuarios que ganham mais de R$ 5,4 mil por mes ou que adquirirem imoveis de mais de R$ 170 mil.A Caixa tambem reduziu as taxas de juros para essas modalidades. Para imoveis financiados pelo Sistema Financeiro da Habitacao (SFH), as taxas cairam de 9% para 8,85% ao ano. Para os imoveis fora do SFH, os juros passaram de 10% para 9,9% ao ano.A instituicao tambem ampliou o prazo dos financiamentos para a construcao de casas e apartamentos com recursos da poupanca. A partir desta semana, as construtoras e incorporadoras terao 36 meses para pagar os emprestimos. Antes, o prazo correspondia a 24 meses. Os juros dessas linhas tambem foram reduzidos de 11,5% para 10,3% ao ano.Para a construcao de imoveis comerciais, os juros efetivos cairam de 14% para 13% ao ano. Nas operacoes de financiamento para a construcao e aquisicao de imovel para uso proprio, a empresa pagara taxa de 12,5% ao ano, ante 13,5% cobrados atualmente.Em todos os casos, o mutuario tambem pagara a Taxa Referencial (TR), juros variaveis cobrados nos financiamentos imobiliarios. No entanto, as taxas efetivas podem ficar ainda menores se o mutuario for correntista da Caixa.As mudancas nao valem para financiamentos com recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Servico (FGTS), que inclui o Programa Minha Casa, Minha Vida. Para essas modalidades de financiamento, o prazo continua 30 anos.No dia 5, o vice-presidente de Governo e Habitacao da Caixa, Jose Urbano Duarte, disse que o aumento do prazo dessas linhas de credito depende de aprovacao do Conselho Curador do FGTS. A Caixa ja pediu autorizacao ao Conselho Curador para aumentar o prazo.De acordo com o vice-presidente, a Caixa estima em R$ 96 bilhoes a concessao de financiamentos habitacionais para este ano, ante R$ 80 bilhoes do ano passado. Ate maio, a instituicao havia emprestado R$ 36,7 bilhoes, contra R$ 25 bilhoes nos cinco primeiros meses do ano passado. Sao Paulo A queda na venda de carros importados em maio mostra que o alto IPI para esse tipo de veiculo realmente esta intimidando o consumidor brasileiro. Mas nao precisa ser assim. Os endinheirados que tiverem paciencia para esperar podem pagar mais barato por meio da importacao direta e ate driblar o pagamento do IPI por um direito da pessoa fisica que compra do exterior para uso proprio. A economia pode chegar a 40% em relacao ao preco sugerido dos mesmos veiculos no Brasil.Algumas empresas assessoram as pessoas que desejam importar seus carroes durante todo o processo, cobrando uma comissao para cuidar de toda a documentacao e tramites burocraticos. Ja para se livrar de pagar o IPI, o consumidor precisa acionar a Justica, seja para deixar de pagar o valor referente
ao imposto, seja para restitui-lo. Mesmo com a comissao da empresa de assessoria, as custas judiciais e os honorarios advocaticios a compra sai mais em conta do que se tivesse sido feita no Brasil.A compra e vantajosa mesmo que o consumidor nao queira se dar ao trabalho de entrar na Justica e resolva pagar o IPI. A diferenca de preco se da pela ausencia de pagamento de refaturamento, do lucro da loja e do lucro da importadora. O lado ruim e que todo o processo, desde localizar o veiculo desejado no exterior ate traze-lo para o cliente no Brasil, demora de 60 a 70 dias, por conta da burocracia, esclarece Marcos Tavares, diretor da Connect Motors, empresa que assessora quem deseja fazer importacao direta.Esse tipo de servico costuma ser demandado por consumidores de alto poder aquisitivo, que buscam carros de luxo cuja aliquota de IPI geralmente e o percentual maximo, de 55%. Muitas vezes sao modelos que ainda nem sao vendidos no Brasil, mas nada impede que o mesmo processo seja feito para um modelo que ja esteja disponivel por aqui. Os clientes procuram exclusividade, querem ser diferentes. Querem carros como o Chevrolet Camaro, o Ford Mustang, picapes e utilitarios americanos, como a Chevrolet Suburban, e mesmo BMWs, diz o diretor da Connect Motors.Na tabela a seguir, elaborada por Marcos Tavares, e possivel ver a comparacao entre os precos, em reais, de tres modelos que ja foram importados pela empresa. Repare que o preco sem a restituicao do IPI ja e mais baixo que o preco sugerido no Brasil. Foram considerados, para os calculos, o euro a 2,51 reais e o dolar a 1,98 reais. Nao estao descontados comissoes e custos de entrada na Justica:ModeloPreco com IPI (R$)Preco sem IPI (R$)Preco de mercado sugerido (R$)Ferrari 458 Spider 20121.607.0001.248.1271.900.000McLaren MP4-12C 20121.570.0001.152.0002.200.000Lexus LS460L 2012443.965271.250615.000A Connect Motors cobra comissoes entre 6% e 10% do preco final. Ou seja, de cara, para quem nao quiser se incomodar em restituir o IPI, os descontos em relacao ao preco sugerido serao de 7% na Ferrari, e de 20% na McLaren e no Lexus. Isso se considerado o valor mais alto de comissao.Decisoes do Supremo Tribunal Federal (STF) ja garantiram ao importador pessoa fisica a isencao ou restituicao de IPI pago quando a compra de um carro do exterior e feita para uso proprio. Mas para conseguir o beneficio, e necessario entrar na Justica. Na maioria dos casos, conseguimos a isencao, antes que o pagamento do imposto seja feito. A questao ja esta pacificada. So nao posso dizer que e causa ganha 100% das vezes porque existem juizes que ainda nao entendem, diz o advogado Augusto Fauvel, do escritorio Fauvel e Moraes Advogados. As vezes e possivel restituir ate o ICMS, mas e mais dificil, pois esse ponto ainda nao foi pacificado, conclui.De acordo com o advogado, as custas judiciais nesses casos equivalem a 1% do valor a ser isentado ou restituido. Ja os honorarios advocaticios podem variar; Fauvel cobra entre 10% e 20% do valor a ser restituido ou isentado, desde que a causa seja ganha. Quanto maior
o valor restituido, menor o percentual cobrado, explica o advogado.Para efeito de calculo, consideramos 100% de isencao do IPI, com honorarios de 10%. Nesse caso, o desconto na Ferrari subiu para 25% em relacao ao preco brasileiro, e dos outros dois modelos ficou em torno de 40%. De maneira geral, Marcos Tavares, da Connect Motors, diz que a economia de quem importa nessa modalidade fica em torno de 30%.DespesasAs assessorias para importacao direta realizam o processo inteiro em nome do cliente, desde a localizacao do veiculo no exterior, passando pela sua chegada ao Brasil ate chegar ao consumidor, pronto para ser licenciado em sua cidade de domicilio. Ha procura de gente de todo o Brasil, de estados como Minas Gerais, Sergipe, Bahia e do Distrito Federal. Os moradores de Sao Paulo nem sao tao numerosos, pois preferem ver o veiculo na loja, mesmo pagando a mais, ja que tem acesso a isso, explica Tavares.Apos localizar o carro, e montado um pedido para o cliente. Uma vez os valores aprovados, e montada uma planilha que inclui todos os custos, embutidos no preco final: frete internacional, impostos (importacao, IPI, ICMS, Cofins, PIS) e despesas adicionais de nacionalizacao (referentes a transporte, armazenagem, seguro, entre outras coisas). So para se ter uma ideia, depois de adicionados os custos, o preco de um Ford Mustang Shelby 2013 pula de cerca de 100.000 reais para mais de 350.000 reais.