para sua liberacao. Oendividamento mostrava-se em crescimento. Tais circunstancias promoveram, ate oano de 1999, certa perda de entusiasmo no mercado de credito, levando-o arelativa estabilidade. A partir de 2001, entretanto, novo ciclo iniciou-se comelevacao expressiva da demanda no setor de credito a pessoa fisica, tendencia quese manteve ate os dias atuais, com algumas oscilacoes, representando,inclusive, fator de peso no PIB nacional, conforme dados da FederacaoBrasileira de Bancos - FEBRABAN (2012):Aultima decada tem sido a decada do credito no Brasil, com a oferta de creditocrescendo mais rapido do que o nosso Produto Interno Bruto. Aoferta total de emprestimos e financiamentos ao setor privado saltou de 26,4%do PIB no ano 2000 para 49% no ano passado o credito para PF, que representava35% do total do credito livre no ano 2000, fechou 2011 representando a metadeda oferta de credito, com um saldo de R$ 651 bilhoes. Essa expansao do creditoe resultado de campanhas mais incisivas na oferta deste servico, promovidaspelos bancos, embora com maior seletividade em relacao ao tomador. A carteirase diversificou e produtos de massa, com ou sem segmentacao especifica, como ocredito direto ao consumidor e o emprestimo consignado, surgiram ou foramregulamentados, tornando o mercado de credito muito atrativo para seus atores.Sobretudo a partir de 2003, as politicas voltadas para a inclusao social, aexemplo da criacao do Programa de Microcredito, que permitiu abertura de contacorrente mediante processo simplificado, com isencao de tarifas bancarias emovimentacao maxima limitada a mil reais, elevaram as microfinancas a umpatamar de prioridade, expandindo a oferta do credito para as grandes massas. Apar disso, cooperativas surgiram para disponibilizar cartoes de credito apopulacao de baixa renda, logrando fomentar o consumo por meio do acesso aservicos financeiros tradicionalmente inacessiveis as camadas mais pobres dapopulacao.Alem de desburocratizar aabertura de contas, o Governo promoveu forte expansao da rede bancaria por meioda criacao de agencias, correspondentes, postos bancarios e Caixas Automaticos ATMs, em locais publicos, alem de caixas eletronicos que funcionam apos oexpediente bancario. Estas novas opcoes de acesso contribuiram para a difusaodos servicos bancarios, alcancando o publico em locais proximos a suaresidencia e seu trabalho, como padarias, mercados e farmacias. Com isto, os niveis de acesso a servicosfinanceiros e o grau de uso desses servicos tornaram-se bastante expressivos.Noticia veiculada peloPortal Brasil (2011), resumindo analise, feita pela FEBRABAN, sobre dados depesquisa realizada pelo Instituto de Pesquisa Economica Aplicada IPEA, daoconta dos numeros expressivos da atividade bancaria na ultima decada, comdestaque para a expansao da quantidade de correspondentes bancarios e para oaumento do numero de contas bancarias e de cartoes de credito.Olevantamento Bancos: Exclusao e Servicos, de acordo com a Febraban, indica que44% das pessoas que tem conta bancaria sao clientes ha, no maximo, cinco anos.Aoferta de canais de relacionamento com o publico tambem esta crescendo, segundoa Febraban. O total de agencias passou de 16,4 mil, em 2000, para 20 mil, em2009. No mesmo periodo, o numero de contas de internet banking registrou umaumento de 322% (de 8,3 milhoes para 35 milhoes). E o total de correspondentesaumentou de 54 mil para 223 mil, um avanco de 313%.Deacordo com a entidade, de 2000 a 2009 o numero de