thegoodfellas/blogset-br huggingface dataset:
No comeco do ano, resolvi que era mais que hora de arrumar o meu proprio canto, e sair de vez da casa dos meus pais. De fato, a idade ja estava batendo, eu estava trabalhando em um local muito longe de casa e o namoro ja amadurecera o suficiente para abracar um proximo passo na relacao.Assim, comecei a pesquisar o preco de imoveis e financiamentos compativeis com o meu salario e o de minha namorada. Fiquei espantado com os valores de imoveis aqui em Sao Paulo, e ainda mais com os juros que os financiamentos cobravam, ainda mais se eu nao desse uma entrada enorme. Eu ja havia lido alguns artigos sobre o assunto em livros e sites na internet, mas resolvi revisitar o assunto para decidir como resolver o meu planejamento. Apos alguma reflexao, decidi que a melhor alternativa no meu caso seria mesmo pagar um aluguel. Mas, objetivamente, qual a opcao mais vantajosa? Alugar ou comprar um imovel?:: O sonho brasileiroQuando contei aos meus pais que eu alugaria um apartamento, eles quase surtaram. "Nao faz sentido, e como jogar dinheiro no lixo!", dizia o meu pai, e ainda complementava: "se voce financiar um imovel, ao menos estara investindo o seu dinheiro para ter um patrimonio la na frente".Eu, ja decidido pelo estudo previo que realizei, mantinha a minha posicao: "fica tranquilo, pai -- alugar me possibilita investir mais dinheiro do que financiar um apartamento". Ainda inconformado, ele contra-argumentava, mas mesmo diante das minhas detalhadas explicacoes, ele nao concordava -- e acho que nao concorda ate agora.Fato e que o brasileiro tem encrustado em sua cultura o famoso "sonho da casa propria", sendo o fim precisar morar de aluguel. Lembro bem que no meu primeiro emprego, os colegas comentavam de outro (como sempre, pelas costas), dizendo que achavam o cumulo um senhor que ja trabalhava ha quase 30 anos ainda morar de aluguel e, na epoca, realmente eu comprei a ideia: "morar de aluguel, imagina... pra que eu ficaria dando meu dinheiro suado a alguem apenas para morar, sendo que eu poderia estar adquirindo uma parte de uma casa so minha?". Hoje, obviamente, minha concepcao mudou.:: Pre-conceitosCreio que para realizar uma analise mais acurada do assunto, e preciso abandonar alguns conceitos pre-concebidos e analisar os argumentos contrarios e a favor de modo frio. Vejamos alguns argumentos que ouvi e ouco ate agora:(a) "Alugar e jogar dinheiro fora. Financiar, por outro lado, e investir o seu dinheiro todo mes em um imovel que sera seu".Eu ouco isso o tempo todo. O raciocinio e simples e, aparentemente, coberto de razao: se eu preciso pagar um valor mensal para morar e nao ser dono do imovel ao final, faz muito mais sentido simplesmente financiar e pagar o valor mensalmente, ainda que com uma pequena diferenca, uma vez que ao final eu serei proprietario do imovel!Por mais sedutor que esse pensamento seja, temos que analisar objetivamente o que isso representa na pratica.Realmente, a quantia que voce paga mensalmente para morar em um imovel alugado nao podera ser usado para outra coisa, e, ao final de
quantos anos se passarem, o imovel ainda nao sera seu. Por outro lado, um financiamento exige quase sempre um valor substancial de entrada (geralmente 20% do valor total da compra), e cobram juros substancialmente altos, que podem tornar a compra um negocio bastante caro. Ainda, caso voce compre um imovel na planta nao podera mudar tao cedo, e tera que pagar o valor das prestacoes nesse meio tempo ate conseguir mudar.Para ilustrar um pouco, vamos simular de maneira bastante simplificada as duas situacoes com um mesmo imovel: Valor do imovel: R$ 300.000,00 Valor disponivel para entrada em um possivel financiamento: R$ 60.000,00 (20%) Valor a ser financiado: R$ 240.000,00 Juros de Financiamento: 1% ao mes Periodo do financiamento: 30 anos (360 meses)Ao que vi, os bancos costumam fazer o financiamento calculado conforme a tabela SAC (Sistema de Amortizacao Constante). Usei um simulador na internet para calcular as parcelas de financiamento, com base nos numeros que listei acima--coloquei abaixo um "resumidao" das parcelas, mas a ideia e que elas sao decrescentes, ate zerar o saldo devedor: # Valor da prestacao Juros Saldo devedor 1 R$ 3.066,67 R$ 2.400,00 R$ 239.333,33 2 R$ 3.060,00 R$ 2.393,33 R$ 238.666,67 3 R$ 3.053,33 R$ 2.386,67 R$ 238.000,00 4 R$ 3.046,67 R$ 2.380,00 R$ 237.333,33 ... ... ... ... 356 R$ 700,00 R$ 33,33 R$ 2.666,67 357 R$ 693,33 R$ 26,67 R$ 2.000,00 358 R$ 686,67 R$ 20,00 R$ 1.333,33 359 R$ 680,00 R$ 13,33 R$ 666,67 360 R$ 673,33 R$ 6,67 R$ 0,00 Como podem ver, as parcelas do financiamento comecariam em R$ 3.066,67 e, se pagas todo mes, reduziriam ate a ultima parcela, de R$ 673,33. Fiz as contas aqui, e o total dos valores das prestacoes pagas seria de R$ 673.200,00, ou seja, quase o triplo do valor financiado! Apos trinta anos (sem considerar os efeitos da inflacao e ajustes que o seu financiamento estariam sujeito) voce teria pago R$ 673.200,00 mais R$ 60.000,00 de entrada, ou seja, R$ 733.200,00, para ter um imovel que originalmente custava R$ 300.000,00. E bom torcer para uma boa valorizacao dele!Para simplificar os calculos, ja que nao considerariamos a desvalorizacao do dinheiro, vamos supor que as parcelas do financiamento seriam fixas, ou seja, ao inves de parcelas regressivas como foi visto, voce pagasse sempre o mesmo valor, todo mes. Nesse caso, voce daria R$ 60.000,00 de entrada e pagaria 360 parcelas fixas de R$ 1.870,00, que e o valor de R$ 673.200,00 dividido pelas 360 parcelas. Agora, vamos pensar o que aconteceria se voce alugasse o mesmo imovel, ao inves de compra-lo.Assumindo que voce dispoe de R$ 1.870,00 por mes para pagar o finaciamento, tambem teria essa quantia para alugar o imovel. O preco do aluguel, contudo, nao bateria essa quantia: seria um pouco menor, ja que dificilmente o aluguel de um imovel ultrapassa 0,5% do seu valor ao mes. Como exemplo, digo que quando me mudei pesquisei alguns apartamentos na ordem de R$ 350.000,00, e consegui alugar um por R$ 1.200,00 por mes (considerando que despesas de condominio voce gastaria tanto financiando quanto alugando). Para evitar discussoes,
vamos assumir que o aluguel seja realmente de 0,5% ao mes, o que nos da R$ 1.500,00 no caso citado. Diante do quadro exposto, voce pagaria o aluguel de R$ 1.500,00 e investiria o restante em fundos conservadores, juntamente com os R$ 60.000,00 iniciais que ja tinha, com um rendimento de 1% ao mes. Como desconsideramos o efeito da inflacao e dos reajustes no financiamento, vamos tambem desconsiderar os reajustes de inflacao e aumento do aluguel no caso em tela (sei que a conta fica menos fiel, mas queremos apenas uma base para comparar as duas hipoteses): # Valor Total 1 R$ 60.370,00 2 R$ 61.343,70 3 R$ 62.327,14 4 R$ 63.320,41 5 R$ 64.323,61 ... ... 356 R$ 3.293.526,26 357 R$ 3.326.831,53 358 R$ 3.360.469,84 359 R$ 3.394.444,54 360 R$ 3.428.758,99 Ao final da nossa "simulacao", portanto, tendo o aluguel quitado e investindo a diferenca todo mes, ao final dos 30 anos voce teria acumulado R$ 3.428.758,99!A diferenca e assustadora, mas decorre do longo prazo de investimento, aportes mensais constantes e acao dos juros compostos. Ainda, e interessante observar que durante os 30 anos, com investimentos mensais de $ 370,00 e mais os R$ 60.000,00 iniciais, voce tera investidoOk, talvez a simulacao tenha alguma imprecisao, mas nao sou economista...rs. De qualquer maneira, e importante que voce analise bem qual o efeito que o seu dinheiro pode sofrer ao longo do tempo, de modo a tomar a decisao mais acertada quando escolher entre financiar ou alugar um imovel--a resposta nao pode ser automatica ou simplesmente baseada em pre-conceitos como o sonho da casa propria. Devemos analisar o que o investimento ou compra representa ao longo do tempo...Diante da diferenca que expus, pense novamente no argumento utilizado: alugar necessariamente significa jogar dinheiro fora?(b) "Prefiro investir no meu imovel proprio. Se nao financio, o dinheiro simplesmente vai embora".Conforme essa assertiva, entende-se que e mais facil cumprir a obrigacao de todo mes pagar uma parcela do financiamento do que deixar o dinheiro "a disposicao" e ter o risco de nao juntar nada.Para analisar essa afirmacao, vamos primeiro analisar a seguinte questao: a compra do imovel proprio pode ser considerado um investimento?Para responder essa questao, pense no seguinte: se voce passar 20 anos pagando um imovel, e este se valorizar em 100%, voce estaria disposto a vender este imovel valorizado e mudar para um outro imovel pior, de modo a aproveitar o "lucro"? Ainda, exceto por casos excepcionais, e importante pensar que o seu imovel pode ter valorizado, mas outros imoveis similares tambem se valorizarao. Portanto, apos a valorizacao do seu imovel, provavelmente um outro imovel de qualidade similar tambem sera valorizado, e para aproveitar o lucro do seu "investimento", voce precisara mudar para um imovel de qualidade inferior.O fato e que as pessoas pensam no imovel proprio como investimento mas nao o tratam como tal. Financia-se o imovel em longos prazos, e paga-se por longos anos a divida contraida. Ao final, ao inves de vender o imovel e mudar para um local com preco menor de modo a aproveitar o lucro proveniente da valorizacao, o
mais provavel e que a pessoa de o seu imovel de entrada para comprar um imovel mais caro ainda, financiando o restante. Termina-se uma divida para entao contrair uma nova.Por outro lado, ha quem sustente que simplesmente nao consegue guardar dinheiro. Assim, prefere pagar altos juros de financiamento ou entao optar por um plano de previdencia privada que nao lhe trara bons rendimentos, ao inves de assumir uma postura ativa e controlada em relacao ao seu dinheiro. A falta de controle nao pode ser um argumento de quem pretende planejar o seu futuro. O controle de suas proprias contas, investimentos conscientes e programados devem ser observados por todos os que procuram riqueza em suas vidas -- argumentar simples falta de controle e ter preguica de tomar as redeas de seu futuro!Penso que a compra do imovel proprio e consumo, e nao investimento. Desta forma, se optar pela compra do imovel for motivada pelo carater de investimento que esta possa trazer, sugiro que se faca as contas antes de quanto a parcela do financiamento (com os juros) afetara o seu orcamento, e quanto que o aluguel custaria em comparacao a esta parcela. Se o preco for o mesmo ou pouco diferente, va atras do financiamento. Caso contrario, se o valor do aluguel te possibilitar investir uma quantia maior por mes que, no longo prazo, representara um maior reforco do seu patrimonio, nao se deixe afetar por dogmas existentes.(c) "Quem casa quer casa. Se o imovel nao e seu, nunca sera como voce quer."Essa e dificil. Assumo que foi bem dificil convencer minha namorada que eu pretendia alugar o apartamento que dividimos hoje e, pior, que nao pretendia mudar essa situacao ate...sempre. Com efeito, ao alugar um imovel voce fica muito restrito em possibilidades de altera-lo conforme a sua vontade: nao posso derrubar uma parede, e o apartamento e muito pequeno. Nao posso construir uma bancada, pois o imovel nao e meu.Nao obstante, creio que esse tipo de problema e temporario em minha vida, e nao me preocupo muito com isso. De fato, hoje minha renda familiar (meu salario e os ganhos da minha namorada) e baixa, sendo que nao podemos manter um padrao de vida muito elevado. Nao passo necessidades, claro, mas o salario possibilita que eu invista um pequeno valor todo mes, pague um aluguel relativamente baixo, condominio, compras e contas, passeios e gastos adicionais. Meu apartamento e pequeno, de um quarto apenas, mas bem localizado--vou andando ao servico e, assim, so preciso manter um carro para nos dois. Por outro lado, se eu financiasse um imovel equivalente, percebi que o valor que conseguiria poupar todo mes seria bem menor, senao inexistente. O meu aluguel hoje e condizente com o meu salario hoje, assim como o meu padrao de vida. Vamos supor, contudo, que eu decidisse por financiar um apartamento hoje, por 20 ou 30 anos. O meu salario e de minha namorada seria voltado quase que exclusivamente a pagar as parcelas de financiamento e contas mensais, sendo pouco o que eu conseguiria economizar. Pensando que ate o momento que eu quitasse
o apartamento este nao seria meu, mas do banco (se voce nao pagar o financiamento, o banco toma), eu teria que empregar todos os meus esforcos em deixar as obrigacoes em dia. Em alguns anos, com um aumento de salario, pode ser que eu consiga poupar um pouco, mas ainda assim poupando menos do que conseguiria se estivesse alugando o mesmo. Agora, imagine que em 5 anos eu tenha um filho. A familia cresceu, e o imovel de um quarto ja nao e suficiente. Eu teria que mudar de apartamento, repassando o imovel ja financiado a um preco nem sempre atraente (tendo em vista que desejo vender o quanto antes e com um financiamento em aberto, o que diminui meu poder de barganha consideravelmente), e procurando um novo local que atenda as minhas expectativas. Perderei valor na operacao com certeza, e o meu financiamento tera que ser ajustado para o valor no novo imovel, maior e certamente mais caro. Ainda, tenho que torcer para que minhas necessidades nao mudem novamente nos proximos... 15 ou 25 anos! Realmente e prazo muito grande para nao considerar uma alteracao significativa.O fato e que hoje, com base no salario que tenho e no que posso pagar, nao conseguirei comprar um imovel "dos sonhos" e que atenda as expectativas que terei nas proximas decadas. Ainda, o imovel nao e meu ate que eu quite o financiamento, e uma eventual situacao de desemprego pode me deixar em maus lencois.Por outro lado, se eu decidir por alugar o imovel agora, fico vinculado em contratos de 12 meses em grande parte dos casos, e terei uma sobra no orcamento suficiente para criar um "colchao de seguranca" (falarei sobre o "colchao" oportunamente). Caso eu fique desempregado, terei uma boa reserva para pagar as minhas contas, e nao "perderei o teto". Ainda, conforme meu salario aumentar e minhas necessidades mudarem, posso simplesmente procurar um local maior que atenda o que espero, pagando, obviamente, a diferenca. Existem inumero imoveis com inumeras caracteristicas--se quero um espaco maior, sem paredes, nao preciso derrubar a parede do meu apartamento: simplesmente alugo um loft. Com o tempo, os rendimentos aplicados darao frutos que me possibilitarao arcar com maiores despesas e maiores luxos, sem a necessidade de dividas eternas.Pense no longo prazo. Nao se deixe influenciar por assertivas prontas, que se tratam por verdades absolutas. Compare, faca calculos e defina qual a melhor opcao para a sua vida.Sei que e muito dificil para muitos deixar algumas ideias tao arraigadas em nossa cultura de lado, ou aceitar uma exposicao a um "risco" que entende inadmissivel (como ficar sem ter onde morar, por exemplo). Contudo, e necessario sempre seguir uma decisao consciente, logica e razoavel. Esse e o unico caminho para a riqueza, que certamente pretendo cumprir. O post esta bem grande ja, e vou parar por aqui para nao torna-lo muito cansativo. Tentarei retomar o tema assim que possivel, considerando mais alguns dogmas que tanto ouco por ai...Abracos!*Os textos presentes no bLOG tem carater meramente informativo e em hipotese alguma devem ser considerados como recomendacao ou consultoria de investimento.
Fui ontem a uma palestra bastante interessante do Marcos Silvestre, na Cultura Inglesa, sobre financas pessoais.O conteudo da palestra foi relativamente simples, provavelmente para incitar a audiencia (formada principalmente por pessoas novas) a pensar o dinheiro de forma diferente. De qualquer maneira, ainda que simples, achei fantastica a didatica que ele tem para passar as pessoas, atraves de exemplos, como um gasto aparentemente inofensivo pode tornar-se algo realmente "pesado" no orcamento, impactando bastante as contas no final do mes.:: Pequenos valoresUm dos grandes mandamentos que leio em diversos artigos sobre economia e: "nao ignore os pequenos valores". E isso foi bem enfatizado na palestra do Marcos.Voce ja se deparou com aquela situacao em que tira dinheiro do caixa e o guarda na carteira, e, ao final da semana, ele "evaporou"? Voce pensa e tenta se recordar onde gastou tanto dinheiro, mas nao chega a conclusao de que ele simplesmente sumiu!Chega a ser engracado, mas conheco pessoas que preferem andar com notas mais altas na carteira, como R$50,00 ou R$ 100,00, pois dizem que assim o dinheiro "dura mais", e evitam de gastar.A razao deste fenomeno sao os pequenos gastos diarios que efetuamos e que, aparentemente, nao representam uma grande despesa: o cafezinho, o cigarro, o chocolate, a esmola...O Marcos Silvestre ilustrou isso de uma forma bem interessante ontem, que usarei aqui como exemplo.O que, em sua opiniao, custa mais: o cafezinho ou a pintura da casa?Em um primeiro momento, obviamente, pensamos que a comparacao e ridicula, uma vez que o cafezinho e uma despesa pequena e que sequer consideramos em nosso orcamento. Ja a pintura da casa, representa uma despesa substancial, que "doi" no bolso.Enfim, imaginemos que o cafezinho custe R$ 2,00, e que voce tome cerca de 3 cafezinhos por dia (um de manha, um apos o almoco e um ao final da tarde), sempre que vai trabalhar, ou seja, 20 dias por mes:R$ 2,00 x 3 x 20 = R$ 120,00Portanto, voce tem uma despesa mensal com cafezinho (sem contar o chocolate, pao de queijo, etc), de R$ 120,00. Em um ano, voce gastara R$ 1.440,00 com cafe!Agora, contudo, considere que a pintura da casa custe R$ 4.320,00, e que voce precise pintar a casa a cada 3 anos (36 meses). Se quiser se preparar para esse gasto todo mes, quanto precisara economizar?R$ 4.320,00 / 360 = R$ 120,00 (!!!)Portanto, voce precisara economizar por mes R$ 120,00 para pintar a casa a cada tres anos--ou seja, pintar a casa custaria o mesmo que o cafezinho!O Marcos nao disse na palestra, mas em realidade, voce precisaria economizar menos que isso, se aplicasse o dinheiro que esta economizando. Assim, o banco "pagaria" parte da sua despesa com a pintura. Assim, vamos supor que voce guarde esses R$ 120,00 por mes por 36 meses para a pintura da casa, em uma aplicacao que lhe renda 1% ao mes:#Valor1R$ 120,002R$ 241,203R$ 363,614R$ 487,255R$ 612,126R$ 738,247R$ 865,628R$ 994,289R$ 1.124,22......30R$ 4.174,1931R$ 4.335,9332R$ 4.499,2933R$ 4.664,2834R$ 4.830,9235R$ 4.999,2336R$ 5.169,23Como podem perceber, guardando R$ 120,00 por mes, teria o dinheiro para pintar a casa ja no 31o mes. Guardando
o valor pelos 36 meses, voce teria o dinheiro para pintar a casa e uma sobra de quase R$ 850,00, o suficiente para bancar um churrasco bem caprichado para o amigos apos a casa pintada... (rs).Agora, pense novamente: o que custa mais -- o cafezinho ou a pintura da casa?Como explicou o Marcos Silvestre na palestra dele, isso e importante pois nos possibilita distinguir entre uma despesa "ordinaria" e uma despesa "extraordinaria". A despesa ordinaria e aquele gasto que voce tem todo mes, uma ou mais vezes, como o cafezinho. A extraordinaria ocorre em intervalos de tempo maiores, e para saber o seu real custo devemos dividir o valor que representa pelos meses existentes ate que ele ocorra, obtendo, portanto, o valor real que ele representa em seu orcamento mensal.Contudo, creio que isso tambem sirva para demonstrar de um modo bastante claro qual o impacto de nossos pequenos gastos no orcamento. Assim, um inocente cafezinho pode representar um gasto anual de R$ 1.440,00, que e uma quantia consideravel. Obviamente, nao e razoavel pretender simplesmente "cortar" o cafezinho, mas se voce pretende cortar gastos desnecessarios, seria uma boa ideia diminuir o numero de cafes que voce consome por dia.Da mesma forma, a bala, o chiclete, o chocolate, o paozinho, a esmola para o mendigo ou flanelinha, enfim, pequenos valores aos quais nao damos atencao, podem impactar de modo bastante significativo nosso orcamento. Recomendo, portanto, que voce anote diariamente em uma planilha, caderno ou software de controle financeiro (o que funcionar melhor para voce), tudo o que voce gasta por dia. Passe isso para uma planilha ao final do dia e, ao final do mes, veja o que representa cada gasto do dia-a-dia no seu orcamento--voce tera exata nocao de onde o seu dinheiro que "evapora" esta indo, e tera um bom ponto de partida quando pretender economizar um pouco e evitar gastos desnecessarios.:: Qualidade de vidaOutro ponto abordado pelo Marcos na palestra ontem e que acho interessante compartilhar com voces e a questao da qualidade de vida.Foi perguntado: "para que serve o dinheiro?"A resposta e tao simples quanto a pergunta: "para gastar". Simples assim.De fato, o dinheiro nao serve para mais nada alem de gastar. Mas como gastar o dinheiro de forma correta?Conforme bem ensinou o Marcos, cada centavo do seu dinheiro deve ser gasto para melhorar a sua qualidade de vida. Voce deve usar o seu dinheiro para que a sua vida hoje fique melhor do que era antes de gasta-lo.Dou um exemplo: converso muito com meu amigo Carlos sobre a compra de um carro que ele tanto almeja. A questao aqui e: "comprar um carro vai melhorar a sua qualidade de vida?"Nao obstante os gastos que um carro representa, perguntei se apos comprar o carro ele iria trabalhar de carro. A resposta e negativa. Ele usaria o carro apenas para sair no final de semana. A questao, portanto, e medir o quanto o carro impactaria a qualidade de vida dele -- e necessario fazer as contas do custo mensal do carro, somadas ao que ele deixaria de ganhar em aplicacoes em