Para o educador financeiro Conrado Navarro, idealizador do site Dinheirama.com, as pessoas vao ter de colocar o controle financeiro como prioridade no dia a dia, pois este devera ser um Natal de austeridade."Lembre dos objetivos que voce nao cumpriu nos anos anteriores e nao deixe para pensar nisso so com um copo de champanhe na mao, pois a promessa tende a ser vazia", diz Navarro."Pense em como e quando podera atingir esse objetivo, quanto ira custar e comece a economizar para isso."Segundo o educador financeiro Reinaldo Domingos, presidente da Dsop, para fazer o planejamento financeiro e preciso anotar, durante um mes, rigorosamente todos os gastos e receitas da familia.A partir dai, sera possivel identificar os excessos e comecar a economizar para realizar os sonhos tais como ferias, cursos, a compra da casa propria e a independencia financeira.Veja dicas as dicas dos especialistas:1) Planejamento financeiroFaca uma lista dos ganhos (renda e ganhos extras como 13, bonificacoes e ferias) e de todas as despesas. Durante um mes, pelo menos, anote tudo, minuciosamente. Nao se esqueca nem mesmo do cafezinho na padaria. Existem diversos aplicativos para celular e planilhas na internet que facilitam essa anotacao. Exemplos sao as planilhas da BM&FBovespa (http://zip.net/bvsh5J) e do portal Meu Bolso em Dia, da Febraban (http://zip.net/bnshMy).2) Avalie sua situacao financeiraJunto com toda a familia, avalie a situacao das financas. A familia tem condicoes de fazer novos gastos ou ja esta com pendencias financeiras? Conrado Navarro diz que o ideal e que as despesas fixas tais como moradia (incluindo ai aluguel e financiamento da casa propria), transporte e educacao nao ultrapassem 50% do rendimento liquido e que as dividas (tudo o que se compra em parcelas) fiquem limitadas a 30%.3) Corte os gastosIdentifique os excessos, que geralmente representam 30% das despesas das familias e faca os cortes necessarios.4) Planeje os presentes de NatalAvalie quanto podera reservar para comprar presentes e artigos das festas de fim de ano, que devem ser pagos preferencialmente a vista. Se a pessoa esta endividada, ela deve reorganizar a sua vida financeira antes de pensar em presentear amigos e parentes. O presente precisa ser coerente com o orcamento.5) Fuja das dividasEvite se endividar. Prefira economizar para comprar a vista ou parcelar pelo menor periodo possivel. Tudo o que for comprado em parcelas pode se encaixar como dividas, a excecao do financiamento da casa propria, que para Navarro, deve ser separado como despesa fixa de moradia. Compras parceladas no cartao de credito, financiamento do carro, tudo o que nao for pago a vista deve ser considerado como divida. O valor das parcelas nao deve ultrapassar os 30% do rendimento liquido6) Cheque especial e cartao de creditoEvite ao maximo usar o limite do cheque especial e pagar a parcela minima do cartao de credito. Sao as linhas de credito mais caras do mercado. Caso esteja endividado nessas modalidades, tente substituir por creditos mais baratos, como emprestimo consignado ou pessoal.7) Prepare-se para janeiroReserve parte do 13o para as despesas do inicio do ano como IPVA, IPTU, matricula e material escolar. Janeiro nao e surpresa para ninguem. O ideal e