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Para quem se encaixa no perfil, economia costuma ser radical; mas e bom ficar atento as limitacoesConversao de preco salgado so compensa mesmo para quem roda mais de 100 km por diaApesar da recente e sustentada queda nos precos dos combustiveis, a alta do etanol e da gasolina no inicio de ano levou os brasileiros a reconsiderarem o Gas Natural Veicular (GNV) como alternativa para economizar na hora de encher o tanque. A entressafra da cana acabou, mas altas futuras nao devem ser descartadas o proprio ministro de Minas e Energia Edison Lobao ja preve que o desabastecimento ocorra novamente no ano que vem. Nesse cenario de incertezas, resta a duvida de quem ainda tem um carro movido por um combustivel liquido: vale a pena converte-lo para rodar com gas natural? Levando em conta que o GNV e mais eficiente que a gasolina e o etanol, seus precos com certeza estao vantajosos. De acordo com levantamento semanal da ANP, na semana encerrada em 4 de junho, o preco do GNV no Brasil ficou em 1,629 real em media, frente a 2,792 reais da gasolina e 1,939 do etanol. Mas existem outros custos e porens envolvidos, que devem ser observados por quem pensa em adotar o novo combustivel. GNV nao e para todo mundo Isso nao significa que seja impossivel adaptar certos tipos de veiculos. A principio, qualquer carro pode ser convertido para rodar com GNV. O problema e que o custo do kit gas e elevado, podendo variar entre 2.000 e 7.000 reais, dependendo da geracao do equipamento e do modelo do veiculo. Para que a conversao compense, e preciso que ela se pague num tempo razoavel. De nada adiantara, por exemplo, se o carro for trocado antes de se cobrirem os custos de adaptacao. Se o sujeito roda uns 80 km por dia, ja nao vale a pena, diz o professor de engenharia mecanica da FEI, Jose Roberto Coquetto. Ele mesmo gastou 2.500 reais para adaptar seu Kadett 1.8, pois roda nada menos que 200 km por dia. Eu parcelei o equipamento em seis vezes, mas nao tirei um centavo do bolso. Apenas com a economia de combustivel eu consegui pagar, conta ele. O ideal e que o motorista rode pelo menos uns 100 km por dia util ou pouco mais de 2.000 km por mes. Nesse caso, com a atual media do preco do GNV a 1,629 real, um equipamento de 3.000 reais se paga em cerca de 8 meses. Ou seja, o perfil do motorista deve ser o de alguem que mora longe do trabalho, viaja muito de carro ou mesmo que dependa do veiculo para trabalhar, como taxistas e vendedores. Precos do GNV em geral sao mais vantajosos Os precos do metro cubico de gas tambem oscilam, assim como os da gasolina e do etanol, e estao sujeitos a crises de desabastecimento do mesmo jeito. Mas para o GNV perder competitividade frente aos demais combustiveis e preciso que seu preco seja mais de 35% maior que o da gasolina e mais de 80% maior que o do etanol.
Isso porque o GNV costuma ser de 30% a 40% mais eficiente que a gasolina. O poder calorifico do GNV e maior que o da gasolina, o que equivale a dizer que em um metro cubico do gas ha mais energia que em um litro de gasolina, esclarece o professor Jose Coquetto. Em media, um carro que faz 10 km/L a gasolina, faria 7 km/L com etanol e 13 ou 14 km/m3 com GNV. Esse veiculo rodaria 100 km com apenas um cilindro de gas de 7,5 m3, o de menor volume disponivel hoje. Normalmente, quanto menor a potencia do motor, mais acentuada e essa diferenca e, consequentemente, a economia. O meu Kadett 1.8 faz 12, 13 km/m3, mas um carro popular deve fazer bem mais, diz o engenheiro. Usando o mesmo exemplo de antes, com os precos medios atuais, o motorista que roda 2.200 km por mes realiza uma economia de cerca de 60%, seja com motor a gasolina, a alcool ou flex. Em vez de ter um gasto de mais de 600 reais por mes com combustivel, o condutor desembolsaria apenas 255 reais. Adicione-se a essa economia, eventuais descontos no IPVA. No estado do Rio, quem instala um kit gas recebe um abatimento de 75% no imposto, ao passo que no estado de Sao Paulo o desconto e de 25%. De qualquer maneira, para quem ja tem o sistema instalado e quitado pela economia ao abastecer, o resto e so alegria. Mesmo que o preco do GNV se torne desvantajoso, ainda sera possivel rodar com o combustivel original, uma vez que apos a conversao, o carro se torna bicombustivel. Simule em quanto tempo o investimento se paga e de quanto e a economia com GNV. Problemas causados pela instalacao do kit gas E verdade, adaptar o veiculo para rodar com GNV pode causar alguns problemas. Mas nada incontornavel, de acordo com Jose Coquetto. A principal recomendacao do professor e que o motorista sempre tenha o tanque original abastecido e que rode durante pelo menos uns cinco minutos por dia com o combustivel liquido. Nao e a instalacao do kit gas que da problema, e a falta de funcionamento do sistema original, explica do professor da FEI.Ele nega que a conversao faca mal ao motor, mas admite que reduz a vida util das velas e dos cabos de velas, que precisam ser trocados com mais frequencia. Outro problema que pode ocorrer e uma perda de potencia entre 10% e 15%. Num veiculo de potencia razoavel, digamos 1.8, essa perda e quase imperceptivel. Agora, um carro 1.0, na subida de uma ladeira e carregado com algum peso certamente vai sofrer. Mas essa e uma situacao atipica. Se ocorrer, o motorista pode simplesmente usar o combustivel original, diz Coquetto. Outra desvantagem obvia e a perda de espaco no porta-malas em funcao da instalacao dos cilindros. Ela vem acompanhada do ganho de peso do veiculo cada cilindro pesa em media 70 quilos. Carros compactos podem, portanto, exigir cilindros em tamanho e numero reduzido, tanto por causa do espaco quanto para nao sobrecarregar a suspensao.
No meu Kadett, por exemplo, eu precisei melhorar a tensao das molas, relata o engenheiro. E preciso ficar atento a algumas restricoes tambem. Enquanto que a conversao e facilitada em veiculos movidos exclusivamente a etanol, ela se torna mais complexa quando o automovel e flex ou tem o cambio automatico. No primeiro caso, o carro vai precisar de um equipamento chamado simulador inteligente para carros flex, para nao ficar desregulado. Ja no segundo caso, sera preciso utilizar equipamentos de conversao otimizados, de quinta geracao, os mais modernos e caros que existem. Cuidados na instalacao e manutencao A instalacao de um kit gas e uma adaptacao e, obviamente, pressupoe alguns riscos. O mais obvio e a desvalorizacao do veiculo numa eventual revenda, como ocorre com os carros que possuem equipamentos instalados. Em segundo lugar, e preciso ter cuidados na hora da instalacao. E fundamental procurar uma das oficinas credenciadas pelo Inmetro e observar as seguintes orientacoes: - Exigir que o instalador execute o teste de emissoes. Ele deve ter o analisador de gases na propria oficina, do contrario, procure outra; - Exigir a nota fiscal do servico e do kit, com a discriminacao de todos os componentes instalados; - Exigir o Rol de Qualidade do Inmetro totalmente preenchido, bem como o Certificado de Homologacao para fazer o registro junto ao DETRAN estadual; - Observar se os cilindros sao de aco e se nao tem soldas; - Realizar a cada cinco anos o reteste do cilindro, uma revisao do kit e do cilindro que custa na faixa dos 100 reais; - Ao notar qualquer defeito ou vazamento, levar o veiculo a instaladora homologada.Fonte: http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/carros/noticias/carro-com-gnv-e-so-para-quem-roda-muito?page=1&slug_name=carro-com-gnv-e-so-para-quem-roda-muito
As mulheres sao as campeas da inadimplencia, mas com disciplina e planejamento podem voltar ao azul e ate passar a pouparMulheres sao as mais endividadas ate 500 reais e costumam cair nas armadilhas do cartaoAs mulheres sem duvida ganham cada vez mais espaco no mundo do trabalho, do consumo e dos investimentos, mas esse protagonismo vem acompanhado de um lado bem menos festivo. De acordo com dados do Servico de Protecao ao Credito (SPC), 55% dos devedores sao mulheres, o que mostra que, para muitas delas, o ganho de renda veio acompanhado da angustia das dividas. Nao e a toa. Mulheres ganham em media 30% menos que os homens no Brasil, e a diferenca salarial e observada ate entre ocupantes do mesmo cargo. Fora isso, os gastos femininos sao diversos e constantes. Alem de sujeitas aos apelos da moda e da demanda social por um maior cuidado com a propria aparencia, as mulheres tambem costumam concentrar a responsabilidade pelas despesas diarias da familia, como alimentacao, roupas, eletrodomesticos, itens para o lar e material escolar para os filhos. Mas sao justamente esses gastos corriqueiros e de baixo valor que podem se tornar verdadeiras bestas incontrolaveis. Apesar disso, uma pesquisa americana ja provou que as mulheres sao mais controladas e, portanto, mais bem sucedidas na hora de investir. Ou seja, potencial para lidar bem com as financas todas tem. Veja, a seguir, oito dicas para as mulheres que querem sair do vermelho e reestruturar a vida financeira. 1 Use investimentos para pagar as dividas Mesmo quem tem poupanca no banco ou investimentos em renda fixa muitas vezes acaba se endividando. Nesse caso, o mais aconselhavel e usar as reservas para quitar a divida o mais rapido possivel, sem aquele apego que investidores menos experientes costumam ter. A rentabilidade do investimento e sempre menor que os juros que a pessoa vai pagar, diz a educadora financeira Sandra Blanco. Um exemplo: suponha que o investimento em renda fixa rendeu, num mes, 0,8%. Para cada 1000 reais investidos, o investidor ganhou, portanto, 8 reais. Uma divida de 1000 reais no mesmo periodo, com juros de 10% ao mes, passa a ser de 1.100 reais. Vale a pena ganhar 8 reais e pagar 100?, provoca Sandra. 2 Renegocie as dividas As devedoras que nao tem um tostao poupado devem comecar a se preocupar antes que o nome entre em um cadastro de inadimplentes, o que normalmente ocorre apos tres meses de endividamento, embora possa acontecer com apenas um dia de atraso. O primeiro passo e listar todas as dividas e trocar as mais caras pelas mais baratas. Quem ainda nao esta com o nome sujo pode obter um emprestimo a juros menores para quitar as dividas com juros maiores. Se o CPF ja foi parar em um cadastro de inadimplentes, a unica maneira e listar as dividas e possivel fazer isso nos balcoes de empresas como SPC ou Serasa e tentar renegocia-las, com novos prazos e parcelas que caibam no bolso. Fazer um emprestimo com alguem da familia para quitar a divida o quanto antes tambem e uma
opcao. Mas lembre-se de firmar o compromisso em contrato. 3 Considere a inflacao Para nao se endividar, e preciso botar todas as despesas na ponta do lapis e fazer a conta fechar. Se a inflacao comprometeu o orcamento, e hora de reestrutura-lo, para que a conta continue fechando, aconselha Sandra Blanco. 4 Quando o cartao de credito e inimigo A armadilha que mais costuma pegar os inadimplentes e o cartao de credito. O conselho dos especialistas e nunca, mas nunca mesmo, pagar apenas o minimo da fatura. Isso porque, ao fazer isso, o limite se renova para o mes seguinte. Quem nao tem dinheiro deve simplesmente nao pagar, para que um novo limite nao incentive mais gastos. Outro erro a ser evitado e somar o limite do cartao a propria renda mensal. Isso e uma ilusao. O consultor financeiro Mauro Calil, por exemplo, aconselha que a soma dos limites de todos os cartoes nao ultrapasse metade da renda. A pessoa tem uma falsa sensacao de que tem recursos. Ate que um dia, o minimo da fatura passa a corresponder a 50% da renda, de tanto que a divida cresceu. E nessa hora que a pessoa percebe que esta endividada, diz Dora Ramos, diretora da assessoria contabil Fharos. A pesquisa do SPC mostrou que as mulheres sao a maioria das devedoras para somas de ate 500 reais, enquanto os homens sao os principais endividados acima desse valor. Como geralmente ganham mais, os homens tendem a por em seu nome as dividas mais altas, como os financiamentos habitacionais e de veiculos. Isso nao significa, contudo, que as mulheres nao contribuam com parte da renda para esses pagamentos. Quem ja comprometeu a renda com o pagamento do cartao de credito vai, evidentemente, ficar sem dinheiro para pagar as despesas basicas que nao sao pagas no cartao: contas de luz e gas, aluguel e escola dos filhos, so para citar alguns, alem de sua parte nos financiamentos longos dos bens mais caros da familia. A inadimplencia pode se espalhar para outras despesas. 5 Anote o seus gastos Pode ser pela fatura do cartao, pelo extrato do banco, pela planilha, pelo caderninho, nao importa. O importante e anotar para manter controle desses pequenos gastos e saber direitinho por onde o dinheiro esta escorrendo. Quem costuma parcelar as compras no cartao precisa ter cuidado redobrado. Um produto dividido em seis vezes comprometera parte de sua renda ao longo de seis meses. Se no mes seguinte foi feita uma nova compra, parcelada em oito vezes, ja serao duas parcelas para se preocupar pelos proximos cinco meses. 6 Planeje as compras Saia de casa sabendo o que vai comprar. Antes de ir ao mercado, faca uma lista de compras. E procure ater-se sempre ao planejamento. O apelo de consumo, as vitrines, a moda, a manha das criancas, uma discussao com o chefe, com o marido ou com os pais, uma TPM, qualquer coisa pode ser motivo para a compra por impulso de algo que nao e necessario, mas e preciso contar ate dez e resistir a tentacao. O planejamento familiar
tambem deve prever alguns superfluos e emergencias, pois estes tambem fazem parte do dia a dia da familia. Se apenas o basico estiver previsto, o orcamento nunca tera um respiro para sair do essencial, aconselha Dora Ramos. 7 Corte e economize Com um controle mais rigido dos pequenos gastos ja fica mais facil saber onde cortar. E preciso ter real nocao do que e necessario, do que e capricho e do que e simplesmente desperdicio. Para Dora Ramos, o melhor e pensar nas financas como se a propria pessoa fosse uma empresa, cortando aquilo que for desnecessario, trocando para marcas mais baratas e, e claro, aproveitando promocoes e liquidacoes. Ninguem vai sair de moda porque comprou pecas da colecao anterior por um preco mais em conta, diz Dora. 8 Cuidado com as promocoes So cuidado para nao cair na armadilha dos falsos bons negocios. Aproveite uma promocao apenas depois de ter certeza de que 1) voce precisa do produto ou servico e 2) o item em promocao esta realmente mais barato. Parece obvio, mas se endividar para comprar um item desnecessario so porque ele esta em promocao nao e inteligente. E parece mais obvio ainda que onde esta escrito promocao necessariamente o produto sera mais barato, mas nem sempre e o que acontece. As vezes o que esta em promocao em uma loja, supermercado ou site pode ser encontrado por um preco ainda menor em outro lugar. E importante pesquisar, diz Dora Ramos.Fonte: http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/credito/noticias/8-dicas-para-a-mulher-endividada-reestruturar-as-financas?page=1&slug_name=8-dicas-para-a-mulher-endividada-reestruturar-as-financas
Saiba como gastar tempo e dinheiro em coisas que realmente abrirao portas para ele no futuroUniversidade Harvard: se endividar para pagar uma faculdade cara demais nao e a melhor forma de ajudar seu filho a enriquecerTodo mundo ja sabe que ficar rico nao e facil, mas planejar o futuro financeiro e tomar decisoes com muita antecedencia e sempre a forma mais facil de atingir seus objetivos. Veja abaixo oito formas de comecar a preparar seu filho desde ja para que ele possa desfrutar uma vida financeiramente confortavel no futuro: 1 - Nao eduque demais os filhos Fazer um mestrado ou um doutorado costuma ser caro e demorado. Isso pode ate soar como heresia para muita gente, mas nem sempre o investimento vai valer a pena. No livro "Pai Rico, Pai Pobre", um dos maiores best-sellers de financas pessoais da historia, os autores Robert Kiyosaki e Sharon Lechter defendem que o caminho mais curto para ficar rico e procurar acumular, o quanto antes, ativos que gerem renda e permitam conquistar a independencia financeira. Eles qualificam de "corrida dos ratos" a busca constante por qualificacoes e titulos em escolas renomadas para conseguir melhores empregos. Do ponto de vista financeiro, dizem, faz muito mais sentido ensinar os filhos a farejar oportunidades nos mercados imobiliario e acionario que possam levar a ganhos maiores e mais rapidos. Em entrevista a Forbes.com, o economista Laurence Kotlikoff, da universidade de Boston, ilustrou essa mesma teoria de outra maneira. Ele afirma que, nos Estados Unidos, o ganho medio de pessoas graduadas em pedagogia ou psicologia nao chega a metade do salario de um encanador. Outra vantagem do encanador e a de poder comecar a trabalhar e ganhar dinheiro bem mais cedo do que alguem que precisa esperar ate a conclusao de um curso superior. Kotlikoff nao quer dizer que um diploma universitario ou uma pos-graduacao nao sejam importantes para ninguem. Mas ele aconselha o investimento na carreira academica a quem adora livros. Quem sonha em ganhar um bom dinheiro precisa adquirir conhecimentos que valham dinheiro no mercado. 2 Nao se endivide para pagar uma faculdade cara demais Laurence Kotlikoff, da universidade de Boston, tambem aconselha as pessoas a nao se endividar para dar ao filho um curso de graduacao em uma faculdade renomada. Ha diversas faculdades no Brasil que chegam a cobrar mensalidades que somam 30.000 reais ou mais por ano de seus alunos. A divida acumulada, seja por meio de emprestimos bancarios ou pelo programa governamental de financiamento educacional Fies, podera superar facilmente os 100.000 reais ao termino da graduacao. O governo brasileiro oferece duas oportunidades para os jovens estudarem de graca: as universidades publicas e as bolsas do ProUni. Se nenhuma das duas possibilidades estiverem ao alcance dele, nao se desespere. Para Kotlikoff, e melhor fazer uma faculdade mais barata do que chegar ao mercado de trabalho bastante endividado. Afinal, diz o professor, talento e ambicao sao muito mais importantes para alguem ganhar dinheiro do que a escola onde ele estudou. 3 De incentivos financeiros para seu filho tentar ganhar mais dinheiro Nao e facil comecar uma carreira,
seja ela qual for. Quem acaba de entrar no mercado de trabalho geralmente nao possui qualificacoes suficientes para ganhar muito dinheiro ou executar tarefas desafiantes. E natural, portanto, que seu filho fique desanimado com os primeiros anos de carreira. Uma forma de convence-lo a continuar em busca de progresso profissional e dar incentivos financeiros que lhe motivem a buscar maiores rendimentos no futuro. A forma certa de fazer isso e depositar em uma conta que ele nao possa movimentar uma quantidade de dinheiro proporcional a seus ganhos. Entao, se ele ganha 2.000 reais por mes, voce pode complementar a renda em mais 1.000 reais. Quando ele ganhar um aumento, tambem deposite mais dinheiro para ele. So permita resgates nessa conta para a realizacao de sonhos importantes. Essa estrategia gera tres beneficios: 1) mantem seu filho mais motivado com o trabalho; 2) cria uma reserva de emergencia para ele; e 3) permite ganhos representativos no futuro com o recebimento de juros sobre juros. 4 Ensine seu filho a cuidar do proprio dinheiro desde cedo A maioria das pessoas costuma dar pequenas quantias de dinheiro aos filhos para que eles comprem um ingresso de cinema ou um lanche na escola. Ao inves de fazer isso, de somas maiores de dinheiro uma unica vez por mes e deixe ele decidir se vai gastar com uma roupa nova, uma viagem ou saindo a noite. Se ele gastar tudo em uma semana, nao sinta culpa em dizer "nao" quando ele lhe pedir mais dinheiro. Isso vai ensina-lo a evitar desperdicios e a gastar com coisas que realmente valem a pena. No futuro, quando ele sair de casa para estudar em uma faculdade, dificilmente vai lhe telefonar para dizer que ficou sem dinheiro e que precisa de ajuda. 5 Presenteie seu filho com acoes O educador financeiro Mauro Calil e um dos maiores entusiastas da ideia de formar uma poupanca para o filho com acoes quando ele ainda e muito jovem. Diversos estudos mostram que, no longo prazo, a bolsa costuma dar retornos bem superiores a renda fixa. Ainda que isso nem sempre seja verdade, no longo prazo sempre havera algum momento de alta no mercado em que sera possivel vender papeis de empresas solidas com um bom lucro. Mantidas sob sua propria custodia, essas acoes poderao garantir a seus filhos conquistas importantes, como estudos em uma boa faculdade, a compra da casa propria ou a possibilidade de abrir um negocio. Tambem vai ensinar a seu filho a importancia de poupar no longo prazo e procurar aplicacoes financeiras de maior rentabilidade como a bolsa. Se os juros continuarem em queda no Brasil como se espera, provavelmente seu filho nao tera a mesma chance de obter bons ganhos com investimentos de renda fixa como as geracoes atuais. 6 Alerte seu filho sobre os riscos do cartao de credito Quando bem-utilizados, os cartoes de credito permitem adiar pagamentos por algumas semanas e ganhar premios pela fidelidade a determinadas empresas. O problema e que, no Brasil, o consumidor so e obrigado a pagar 15% da fatura mensal do cartao e pode
financiar a amortizacao do restante tomando o chamado credito rotativo. O que parece uma facilidade, entretanto, representa uma grande armadilha. Os juros medios cobrados pelas empresas de cartao sao absurdos e chegam a 11% ao mes. Alguem que tem uma divida de 10.000 reais no cartao e decide parcela-la em 12 vezes tera de desembolsar 18.480 reais para quitar suas obrigacoes com o banco. A "armadilha", portanto, tera custado 8.480 reais a seu filho. Nao deixe ele cair nessa. 7 Ajude seu filho a comprar uma casa Quando seu filho comecar a trabalhar, provavelmente logo vai perceber como e dificil comprar um imovel. Os precos das residencias deram um salto no Brasil nos ultimos anos, principalmente em grandes capitais como Sao Paulo e Rio de Janeiro. Apartamentos novos de 100 metros quadrados chegam a custar mais de 1 milhao de reais em bairros nobres dessas cidades. Se voce tiver condicoes de fazer isso, e uma boa ideia pagar a entrada do imovel e dar ao seu filho a chance de compra-lo o mais cedo possivel. Ha diversas razoes para isso. Ele usara parte do salario para pagar as prestacoes de um bem que um dia sera dele ao inves de encher os bolsos de outra pessoa pagando as parcelas mensais de uma residencia alugada. Seu filho tambem estara protegido caso o mercado imobiliario brasileiro continue em alta. Presentea-lo em vida tambem e uma forma de fugir dos custos de transmissao de heranca, como inventario e impostos. Por ultimo, se ele tiver comprado um imovel de ate 500.000 reais, podera, durante a vida economicamente ativa, usar o FGTS a cada tres anos para abater o saldo devedor do financiamento imobiliario ao inves de deixar o dinheiro depositado num fundo que rende so TR (taxa referencial) mais 3% ao ano. 8 Se for dono de empresa, empregue seu filho Muita gente tem pudor de empregar parentes na propria empresa, mas essa nao e a decisao mais inteligente. Trazer seu filho para a empresa lhe dara a oportunidade de ensina-lo a trabalhar duro e a entender o mundo dos negocios. Se um dia ele assumir o comando da companhia, provavelmente estara mais bem-preparado para a funcao. A experiencia tera sido importante mesmo que, no futuro, ele decida seguir outra carreira. Seu filho ja estara acostumado ao dia a dia de uma empresa, o que lhe dara uma vantagem competitiva em relacao a outras pessoas que nunca trabalharam. So tome cuidado para nao deixa-lo mal-acostumado. De preferencia, pague a ele salarios compativeis com a funcao e cobre o mesmo desempenho alcancado por outros funcionarios.Fonte: http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/8-formas-de-ajudar-seu-filho-a-ficar-rico?page=1&slug_name=8-formas-de-ajudar-seu-filho-a-ficar-rico