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realmente muda para o cidadao?Sfeir - O grande merito dessa ferramenta sera a disseminacao do credito entre as classes C e D, menos favorecidas. Hoje a maioria dessas pessoas nao tem acesso a credito mesmo que pague todas suas contas em dia. A medida provisoria enviada ao Congresso pelo ex-presidente Lula permite que os bancos e os varejistas possam consultar o historico de pagamento de contas de agua, energia ou telefonia fixa antes de dar credito a alguem. Essas informacoes vao ser usadas tanto para a avaliacao da capacidade de pagamento de uma pessoa quanto para que o banco possa reduzir perdas com emprestimos ruinsEXAME.com Quem nao tem um historico bom de pagamentos nao podera pagar ainda mais por emprestimos?Sfeir Essas pessoas ja pagam muito hoje em dia e nao acho que havera grandes mudancas. Os juros sao altos para maus pagadores porque os cadastros negativos ja mostram as contas inadimplentes dos ultimos anos. O cadastro positivo serve para o contrario, para provar que alguem e bom pagador.EXAME.com Associacoes de defesa do consumidor afirmam que quem nao tem o habito de se endividar pode nao ter acesso a juros mais baixos justamente por isso. Alguem que nunca toma credito nao pode provar que e um bom pagador. Nao e uma distorcao do cadastro positivo?Sfeir Nao vejo problema. Essas pessoas serao avaliadas pela regularidade com que pagam as faturas de servicos como energia e telefone. Se estiver tudo direitinho, eles terao acesso a credito.EXAME.com A partir do momento em que o texto do cadastro positivo seja aprovado no Congresso e sancionado pela presidente Dilma, quanto tempo levara para que a ferramenta comece a ser utilizada?Sfeir Depende de como sera aprovado o projeto, mas acho que sera bem rapido. A Equifax, a Boa Vista (SCPC) e a Serasa sao os bureaux de credito que acumulam dados sobre o historico de pagamento dos brasileiros. Acredito que em breve essas tres empresas estarao oferecendo tambem o cadastro positivo. Todas sao empresas serias com responsabilidade civil sobre os dados divulgados e que mantem o sigilo dessas informacoes.EXAME.com A medida provisoria que foi enviada pelo Executivo ao Congresso e boa?Sfeir Minha principal preocupacao e em relacao ao compartilhamento das informacoes. Acho que o projeto deveria estabelecer que os bancos, os varejistas e as concessionarias de servicos publicos devem informar os bureaux de credito sobre as operacoes realizadas por seus clientes. Esse servico deve ser colocado a disposicao de todos os bureaux e nao pode ser cobrado. Do jeito que o projeto esta, eu nao sei se o banco nao vai querer cobrar para fazer isso. Se houver cobranca, vai encarecer o custo do relatorio elaborado pelo bureau e inviabilizar as consultas em caso de emprestimos de baixo valor.EXAME.com Hoje os bancos e os varejistas nao avisam o bureau quando alguem deixa de pagar uma conta?Sfeir Sim, eles nos avisam para que a gente envie uma carta ao cliente e o alerte que o nao-pagamento vai implicar em sua inclusao na lista de maus pagadores. Mas eu nao sei se o banco vai querer compartilhar as informacoes para a
constituicao de um cadastro positivo. Vale lembrar que essas informacoes pertencem aos clientes, e nao as empresas. Se o consumidor der sinal verde, a informacao precisa ser compartilhada. O que falta e deixar isso explicito na medida provisoria.EXAME.com Como funciona isso em outros paises?Sfeir Nos Estados Unidos, existe um orgao responsavel por compartilhar essas informacoes. O que defendo e um modelo igual ao deles, de livre acesso dos bureaux as informacoes. Isso leva a mais competicao.Fonte: http://www.portalexame.com.br/
Toda a realidade e simplicidade da classe emergente sao levadas na hora das compras. Nao e facil passar a nova classe media para tras, pois ela nao libera seu suado dinheiro para o que realmente nao acredita, mas tambem nao possui conhecimento tecnico para a compra de um eletronico, por exemplo.Ivany foi a uma loja da Casas Bahia, na avenida Cupece, para adquirir uma camera fotografica digital. A loja e apenas uma das filiais da Casas Bahia (leia mais no decorrer da materia), que esta presente em 270 municipios de 11 Estados brasileiros. A marca e conhecida por ser o empreendimento que mais atrai a base da piramide.A vendedora recebeu Ivany com beijos e abracos, pois ja a conhece de longa data. Quase toda a casa da familia foi mobiliada naquela loja. Olha ali o sofa que eu comprei e igual aquele. Mas eu paguei mais barato , lembra Ivany, que afirma gostar do atendimento e das condicoes de pagamento.Na hora de escolher a camera, a primeira triagem consistiu na forma de abastecimento de energia do equipamento. Nada de pilhas, Ivany foi direto as que eram alimentadas por bateria. Por eliminacao, a camera cor de rosa da Kodak foi escolhida pela beleza e pela marca. A resolucao e de 14 megapixels e ainda vem com cartao de memoria de 2 gigabytes , explica a vendedora sem receber resposta. Junior, que e neto de Ivany e pai de Thaynna, mas mora com a nova familia, levou as duas ate a loja e questionou sobre o tamanho do cartao de memoria. Foi esclarecido pela vendedora que era maior do que o do celular. O pagamento a vista do equipamento, que custava R$ 399, gerou o dialogo a seguir: Tem desconto para pagamento a vista? questionou Ivany, e justifica ela sabe que eu pechincho.A vendedora consulta o sistema e avisa que o equipamento nao tem desconto. Mas nem se chamar o gerente, como da ultima vez? , lembra a aposentada, que diz ter conseguido um bom abatimento do valor com ele nas ultimas compras. Nao, nesse caso nem o gerente podera dar desconto. E do produto mesmo , encerrou a vendedora.Uma semana depois, Ivany diz que ficou feliz com a aquisicao. A camera e muito boa, ja tirei fotos dos bisnetos que vieram me visitar no final de semana , comenta. Sobre as informacoes que a vendedora passou na loja, a aposentada afirmou que nao entendeu bem. Essas coisas nao entram muito na minha cabeca . Por essa razao, pediu para o neto ler o manual e explicar as funcionalidades do equipamento.A classe C esta disposta a comprar e realizar aquilo que muitas vezes ficou no imaginario e no quem sabe um dia... . A inseguranca, o medo e a falta de informacao ainda sao responsaveis por uma massa que nao tem consciencia do poder que possui na economia do Pais. Para os empresarios alcancarem essa parcela da populacao, e preciso investir na inclusao; afinal, a classe C quer ser ouvida, vista e realizar seus desejos, mas tambem quer ter a certeza de que nao
vai acordar do sonho a qualquer momento e se deparar com contas que nao conseguira pagar.Ascensao na ponta do lapisNa mesma regiao da familia de Ivany mora o pintor Valter Umbelino de Araujo, de 38 anos, que tambem ilustra a nova classe media. Araujo tem dois filhos do atual casamento, um de dois anos e outro de seis. A esposa esta desempregada ha cinco meses, mesmo assim a renda familiar hoje e de R$ 2.400.Araujo leva os estudos a serio e acredita que investir em educacao e o melhor caminho para angariar um futuro prospero, assim como Marlon, neto de Ivany. Ele pensa em comecar um curso tecnico de edificacoes no meio do ano e esta escolhendo entre a Universidade Nove de Julho (Uninove), a Universidade Cruzeiro do Sul (Unicsul) e o Servico Nacional de Aprendizagem Industrial (Senai).Quando vai as compras, a familia de Araujo se preocupa com a qualidade e nao abre mao de olhar o vencimento dos produtos, por exemplo, sem deixar de colocar o preco na balanca. A qualidade e mais importante, o preco e so uma base , explica. Antes de enfrentar as compras, a esposa pesquisa onde o mar esta favoravel para ancorar seu carrinho de compras.Lojas que deixam a responsabilidade e autonomia nas maos dos clientes nao sao as favoritas. O consumidor da classe C comecou a experimentar o consumo agora e precisa que alguem o leve pela mao, e essa e a expectativa do pintor ao visitar o varejo. Quando entro na loja gosto de ter um atendente para me orientar, para eu nao ficar perdido e sem saber o que fazer , conta.A familia Araujo ja realiza sonhos de consumo que antes eram inacessiveis, mas ainda quer mais e sabe que pode alcancar. Este mes eu queria comprar uma moto, mas conversei com minha esposa e chegamos a conclusao que ainda nao e a hora. Ja tenho um carro para a familia , conta. Nos preparamos para comprar material de construcao e uma televisao com tela de plasma. Ja temos nossa casa, mas queremos construir uma casa para o meu pai , complementa. Os investimentos passam pela avaliacao da calculadora, que deve mostrar uma cifra que cubra todas as contas no fim do mes.Fonte: Revista Consumidor Moderno
de satisfacao e criar canais adequados para ouvir as reclamacoes e sugestoes tambem e importante. E a melhor forma de identificar oportunidades de melhoria, diz o especialista.8. Gerencie os colaboradoresDefina claramente as funcoes e responsabilidades dos colaboradores, deixando claro a participacao de cada um para o sucesso do negocio. Tambem e importante oferecer capacitacao aos colaboradores, criando planos de treinamento. A organizacao deve ajudar a desenvolver as habilidades e conhecimentos dos colaboradores para exercer as atividades diarias, afirma. 9. Promova a qualidade de vidaAdote acoes que garantam o bem-estar e a satisfacao dos colaboradores, oferecendo beneficios adicionais aos exigidos por lei, como confraternizacoes e areas de lazer. Criar um ambiente mais participativo e agradavel e essencial para proporcionar motivacao para a realizacao do trabalho, diz Correa.10. Invista em responsabilidade social e ambientalMais do que nunca, e importante estar atento ao consumo consciente, com o uso controlado de agua, energia eletrica e papel, bem como o descarte correto de sobras de producao, lixo, lampadas fluorescentes, cartuchos de impressora e embalagens, afirma Correa. Prestar atencao aos danos que as atividades e instalacoes da empresa causam ao meio ambiente e essencial. Promova tambem acoes e projeto sociais, conscientizando e envolvendo os colaboradores. Dessa forma, e possivel contribuir para o desenvolvimento sustentado da organizacao e do pais, destaca o executivo.Fonte: http://exame.abril.com.br/pme/noticias/10-dicas-para-administrar-melhor-seu-negocio
que se comece pelo curso Apreender a Empreender. Os cursos podem ser acessados pelo site http://www.ead.sebrae.com.br/hotSite/cursos.asp A Fundacao Bradesco oferece cursos com certificado tambem, nas areas de informatica, TI, comunicacao, educacao financeira, gestao de projetos e internet. O endereco e http://www.ev.org.br/Cursos/Paginas/Online.aspx A Universidade de Stanford, nos Estados Unidos, tambem oferece cursos gratuitos na area de tecnologia. Os cursos incluem o mesmo conteudo ensinado no proprio campus da universidade com aulas em videos online que tambem podem ser baixados, slides, material de leitura, trabalhos para serem feitos em casa, exames e testes. Sao materias como introducao as ciencias da computacao, inteligencia artificial, sistemas lineares e otimizacao, e programacao para iPhone. Os cursos podem ser acessador atraves do site http://see.stanford.edu/SEE/Courses.aspx E necessario lembrar que demanda de cursos online e enorme, por isso, deve-se tomar cuidado em fazer cursos de instituicoes renomadas, que possam realmente agregar valor ao curriculo.Todos os cursos acima possuem certificacao e nao geram custo algum de participacao para o alunoFONTE: http://consumidormoderno.uol.com.br/comportamento/cursos-gratuitos-online-qualificam-profissionais
seres inteligentes da criacao. Constituem o mundo dos Espiritos, que preexiste e sobrevive a tudo. Os Espiritos sao criados simples e ignorantes, evoluem intelectual e moralmente, passando de uma ordem inferior para outra mais elevada, ate a perfeicao, onde gozam de inalteravel felicidade. Os Espiritos preservam sua individualidade, antes, durante e depois de cada encarnacao. Os Espiritos reencarnam tantas vezes quantas forem necessarias ao seu proprio aprimoramento. Os Espiritos evoluem sempre. Em suas multiplas existencias corporeas podem estacionar, mas nunca regridem. A rapidez do seu progresso, intelectual e moral, depende dos esforcos que faca para chegar a perfeicao. Os Espiritos pertencem a diferentes ordens, conforme o grau de perfeicao a que tenham alcancado: Espiritos Puros, que atingiram a perfeicao maxima; Bons Espiritos, nos quais o desejo do bem e o que predomina; Espiritos imperfeitos, caracterizados pela ignorancia, pelo desejo do mal e pelas paixoes inferiores. As relacoes dos Espiritos com os homens sao constantes, e sempre existiram. Os bons Espiritos nos atraem para o bem, nos sustentam nas provas da vida e nos ajudam a suporta-las com coragem e resignacao. Os imperfeitos nos impelem para o mal. Jesus e o guia e modelo para toda a Humanidade. E a Doutrina que ensinou e exemplificou e a expressao mais pura da Lei de Deus. A moral do Cristo, contida no Evangelho, e o roteiro para a evolucao segura de todos os homens, e a sua pratica e a solucao para todos os problemas humanos e o objetivo a ser atingido pela humanidade. O homem tem o livre-arbitrio para agir, mas responde pelas consequencias de suas acoes. A vida futura reserva aos homens penas e gozos compativeis com o procedimento de respeito ou nao a Lei de Deus. A prece e um ato de adoracao a Deus. Esta na lei natural, e e o resultado de um sentimento inato do homem, assim como e inata a ideia da existencia do Criador. A prece torna melhor o homem. Aquele que ora com fervor e confianca se faz mais forte contra as tentacoes do mal e Deus lhe envia bons Espiritos para assisti-lo. E este um socorro que jamais se lhe recusa, quando pedido com sinceridade. Pratica Espirita Toda a pratica espirita e gratuita, dentro do principio do Evangelho: "Dai de graca o que de graca recebestes". A pratica espirita e realizada sem nenhum culto exterior, dentro do principio cristao de que Deus deve ser adorado em espirito e verdade. O Espiritismo nao tem corpo sacerdotal e nao adota e nem usa em suas reunioes e em suas praticas: paramentos, bebidas alcoolicas, incenso, fumo, altares, imagens, andores, velas, procissoes, talismas, amuletos, sacramentos, concessoes de indulgencia, horoscopos, cartomancia, piramides, cristais, buzios, rituais, ou quaisquer outras formas de culto exterior. O Espiritismo nao impoe os seus principios. Convida os interessados em conhece-lo a submeter os seus ensinos ao crivo da razao antes de aceita-los. A mediunidade, que permite a comunicacao dos Espiritos com os homens, e um dom que muitas pessoas trazem consigo ao nascer, independentemente da diretriz doutrinaria de vida que adote. Pratica mediunica espirita so e
aquela que e exercida com base nos principios da Doutrina Espirita e dentro da moral crista. O Espiritismo respeita todas as religioes, valoriza todos os esforcos para a pratica do bem, trabalha pela confraternizacao entre todos os homens independentemente de sua raca, cor, nacionalidade, crenca ou nivel cultural e social, e reconhece que "o verdadeiro homem de bem e o que cumpre a lei de justica, de amor e de caridade, na sua maior pureza". "Nascer, morrer, renascer, ainda, e progredir sempre, tal e a lei." "Fe inabalavel so o e a que pode encarar frente a frente a razao, em todas as epocas da Humanidade". "Fora da caridade nao ha salvacao". Obs.: O estudo das obras de Allan Kardec e fundamental para o correto conhecimento da Doutrina Espirita
Esse livro pode ate ser bem curtinho, livrinho de crianca, mas se voce reparar a historia, os desenho, o livro em si, e lindo. Conta a historia de um garoto que adorava olhar a lua e as pedras, ele sentia que havia um grande ligacao entre essas duas coisas por isso ao tropecar em uma simples pedra, Pedro resolve amontoa-las para ficarem mais perto da Lua. E os dias se passam, e o pequeno montinho vai aumentando. Ate que enquanto levava pedras para aquele amontoado ele se depara com uma tartaruga e a da o nome de Lua por causa de seu casco, e eles se tornam grandes amigos. Quando Pedro nao estava, Lua se sentia so e se isolava, nao saia de sua casca nem para comer, mas quando ele chegava era a festa. Uma vez quando voltou de suas ferias, ele nao achou Lua e falaram que ela estava a dois meses destro do casco, ele chamou e ela nao veio, ele estava triste. A noite resolveu a levar para perto da lua, e la descobriu que ele tambem tinha saudades, voltara para a sua casa. Nao e lindo??!! Com carinho "Pacoca". Estou com vontade (nao, com muitaaa vontade) de ler Jogos Vorazes, o que voces acham, devo ou nao ler esse livro? Pelo que parece conta a historia de uma garota que e escolhida para uma serie de jogos mortais. E por ai vai. So quero o depoimento de meus leitores. Com carinho "Pacoca". Este livro e um dos que nos prende, nos envolve, nos faz rir e chorar. A historia e contada por um narrador observador mas, como se a cada capitulo mudasse o personagem principal, uma hora Thea outra Peter, por isso e bem mais facil de entender, destaca o estilo da autora Rebecca Stead, que e muito forte. Ela gosta de dizer o que o personagem gosta, o que ele faz quase ma primeira vez que o conhecemos, ela abre a mente deles. Essa e a razao por irei resumir a historia em duas partes: a contada por Sasha (a huski de Peter) e por a de Peg (a Chikchu, uma especie de cao ficticia adaptada ao subsolo, de Thea). Vai ser bom entao, vamos la: Sasha estava anciosa para a chegada do grupo e pesquisas, sabia pouco sobre eles mas ela sentia que um deles iria mudar a sua vida para sempre. Peg adorava nadar no lago, ela sabia que sua companheira Thea era uma Mestre da Audicao, pois ela sempre entendia o que queria dizer, inclusive nadarnoquentinho. Thea estava preocupada e ela podia ver isso e Ham(o Chikchu de Matttias, primo de Thea) havia lhe contado que Mattias nao estava muito diferente. Queria saber o que a avo de Thea acharia de ir para a superficie, ela tinha quase tida a certeza que sua copanheira voltaria braba e triste ela teria que se esforcar para tentar agradar a ela. Mas ela iria para o Criadouro cuidar do parto de sua irma Cassie, nque ja havia tido inumeras ninhadas diferente dela. Peter adorava ficar com
Sasha e ela gostava disso, tanto que num dia enquanto os pais de seu mais novo amigo haviam saido para pesquisar ocorreu uma forte nevasca e Peter foi busca-la no abrigo de caes, mas a corda que os prendia a grande barraca se soltou devido a forca que ela obrigou os caes a andarem mas ela se deu conta que foi tudo proposital devido a uma grande forca do destino. Acabaram dando na fente de uma parede de gelo onde havia um bracelete cor do sangue que meio que sugou a atensao de Peter, isso ja havia acontecido antes. Peg ouviu Thea contar sobre o mais novo filhote de Cassie, o filhote da lenda ou anaozinho, nao importava ele seria importante para a saida do povo para o Mundo Exterior, o Mundo Gelado, eram isso que as patas do anaozinho significavam : a saida. Thea a pegou, e a Gru tambem (Chikchu da mae morta de Thea, Mai), amarrouas no treno e foi para o lago, la estava Ham e Mattias com alguma coisa pesada, bem pesada. Ele e Thea cavaram um buraco e entraram, era uma grande subida que escorria agua, era fria. Chegou uma hora que eles sairam e viram estrelas eles haviam saido, haviam visto o gelo e o ceu, era bom. Quando estavam voltando Mattias se perdeu e Thea percebe que ele esta preso e Peg resolve ajuda-lo e ela se enrosca envolta dele e Ham e Gru fazem o mesmo, protegendoo (?) de uma possivel hipotermia. Sasha e Peter saem para explorar e se deparam de novo com o paredao de gelo mas, Sasha ouve chamados de um cao e vai atras deles, Peter relutava, ele ficava puxandoa mas ela era mais forte, ate que eles viram: uma menina e umac cadela que os chamava. Foram rapidos ate elas, a menina se chamava Thea e a cadela Gru. Sasha e Peter ajudaram-nas a tirar Mattias de la, logo depois desceram pelo tunel e encontraram Dexna (avo de Mattias) e Lucian, o homen que trabalhava no Arquivo. Dexna foi levar Mattias para o Arquivo onde ela garantiu que ele melhoraria e aproveitou para levar Thea para casa, Lucian, Sasha e Peter voltaram pelo tunel para o acampamento, menos Lucian ele so os acompanhou ate a saida do tunel. Bpm queria dixer que esse e o meu livro de cabeceira e voces so poderam saber o final do livro se o lerem (ou alguem contar a vos). < Cambio desligo>
Ola, li este livro enquanto viajava, por isso tive um pouco de facilidade para me desgrudar da estoria. O autor tem um jeito de prender o leitor faze-lo rir chorar, tremer no meu caso, um poder semelhante ao do R. Riordan (nao lembro como se escreve), mas a historia e impossivel de dizer que sao parecidas. O personagem principal e James, ele tem 12 anos e mora no campo Cherub (uma organizacao que treina criancas para se infiltrarem em lugares que nunca um adulto conseguiria sem se passar por suspeito). Em sua nova missao, altamente perigosa, pois pode acontecer coisas voluntarias e proibidas com uso de drogas classe A. Meu conselho final e: nao comece pelo livro dois (Classe A) e sim pelo um (O recuta), eu cometi esse erro, por isso perdi um pouco da historia. Com carinho "Pacoca". Esse livro e o segunda da serie, prefiro o primeiro, nao sei porque, talvez pelo o fato de o ponto critico ser o mesmo nos dois. Quando os irmaos Kendra e Seth voltam para a propriedade magica de seus avos Sorenson, descobrem que a reserva esta novamente em perigo. A Estrela Vespertina descobriu que Fablehaven e uma das cinco reservas que contem os objetos capazes de abrir a prisao de Zzyzx, a prisao dos maiores demonios do planeta. E ha entre eles um traidor que pode ser tanto um dos convidados de seus avos ou o ajudante Dle, nao se sabe. Depois de acharem o lugar da reliquia que ate entao era desconhecido. Um medo, panico algo terrivel que assombra o lugar... Citacao preferida: -O que voce vai fazer se nao conseguir encontrar uma forma de cura-lo?-perguntou Seth. Dale fez uma pausa. -Para mim esse dia nunca vai chegar porque eu nunca vou deixar de tentar, Com carinho Ba!!!! Um classico de Pedro Bandeira, como um livro de lista de leitura obrigatoria do colegio eu nao esperava muita coisa dele, mas me surpreendi. A historia conta sobre um grupo de amigos chamados Os Karas, que tentam impedir que uma nova droga que destruiria o mundo se propagar, mas quando um dos seus se infiltra no covil do inimigo fica mais dificil do que imaginavam. Leiam, e a serie tem mais quatro livros( vou colocar em ordem, A Droga da Obediencia e o primeiro) Pantano de Sangue Anjo da Morte A Droga do Amor A Droga de Americana E isso. Com carinho Pacoca!!! Este e o melhor livro da serie!!!! Vale muito apena ser lido. Dessa vez Will e convocado para fazer parte do novo Grupo de Tarefas Especias, onde esta ele, Halt e Horace. Quando Halt volta de sua missao de destruir uma seita que estava atrapalhando um vilarejo costeiro, ele traz uma noticia de uma nova seita na hibernia que pegou de vez em quase todos os reinos, menos em...Clonmel. Para que os jovens ( Will e Horace) saibam alguma sobre esse reino o velho arqueiro revela uma grande informacao: ele tem um irmao gemeo chamado Ferris, que e rei (cruzes, agora vem a pior parte), que o tentou matar para
virar rei. E quase conseguiu, mas Halt fugiu para Araluen. Para que essa ordem religiosa nao se expanda para Araluen, o grupo vai para la e descobrem que a situacao no reino nao e nada boa: medo, inseguranca. E so isso que o pobre povo sente, e o relaxado do rei nao ajuda em nada. Ate que eles aparecem, e o velho arqueiro tem que se desfacar(?) de rei com a ajuda de seu sobrinho Sean (filho da falecida irma de Halt, Caitlyn) e do Guerreiro do Sol Nascente (Horace) ele consegue uma luta de lenda contra lenda, mito contra mito, farsa contra farsa. E na grande confusao o rei e assasinado e cabe a Halt o trono... ou a Sean. Definitivamente esse foi o melhoooor!!! Na minha opiniao porque revelou o passado de Halt. E agora so nos resta esperar pelo nove que tenho certeza que vira. Com carinho " Pacoca".