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Nacional (LTN)Letras Financeiras do Tesouro (LFT)A diferenca entre eles e a forma com a qual eles pagam os juros para o investidor. Por exemplo: as NTN-B pagam ao investidor o valor da inflacao calculada atraves do IPCA, mais um juros. Ja a LTN e um titulo pre-fixado, ou seja, voce sabe que no pazo acordado o governo te devolvera a quantia fixada. Ja a LFT utiliza como taxa de correcao a taxa basica de juros brasileira, a taxa SELIC.Como citado anteriormente, o LTF e o titulo para os investidores mais conservadores, que nao querem arriscar terem perdas durante a data de investimento e o vencimento do titulo. O pagamento de juros e diario, o que permite que o investidor resgate seu dinheiro em qualquer dia (vou explicar um pouco mais sobre o resgate adiante). Outro ponto importante e que esse titulo tem seu juros baseados na taxa SELIC, conhecido com a taxa basica de juros no pais. Essa taxa e sempre maior que o rendimento da poupanca, em virtude da alteracao na forma de pagamento do juros da poupaca em 2012.As LTNs sao titulos pre-fixados que pagam R$1000,00 no dia dos vencimento dos titulos. Se voce for observar, os prazos sao medianos, girando entre 2 e 8 anos. Esses titulos possuem juros variaveis, baseados na SELIC, mas nao sao diretamente relacionados a ela, como no caso da LFT. Isso acontece porque diariamente e feito um calculo para ver o quanto o titulo tem que render diariamente para chegar a 1000 reais no prazo. A grande sacada e que, se a SELIC estiver com tendencia de queda, o valor nominal dos titulos vai sofrer uma elevacao, visando corrigir o corrigir o rendimento diario para refletir a nova taxa de juros. O inverso ocorre se a taxa SELIC cair. E importante entender que se voce comprar uma LFT havera o risco de voce perder dinheiro caso a taxa basica de juros suba e voce queira vender esse titulo antes do vencimento. Mas se voce esta pensando que e so acompanhar as reunioes do COPOM (comite que decide o valor da SELIC), observar que eles estao prevendo uma queda e comprar um monte de LTN no dia anterior da mudanca, e melhor voce repensar um pouco. As alteracoes da SELIC ficam em 0,25% a 0,5% para mais ou para menos. Isso significa que o maximo que voce vai ganhar e em relacao a uma queda dos juros de 0,5%, fora que para investimentos curtos voce pagara IOF e imposto de renda maiores. Entao a LTN e um titulo para se ter a medio/longo prazo, uma vez que o rendimento a curto prazo e muito pequeno e pode ate ser negativo, dependendo do cenario.Como a LTN tem um retorno fixo e conhecido de 1000 reais na data de vencimento do titulo, uma sugestao interessante e utilizar isso a seu favor para investimentos a medio prazo. Por exemplo: se eu sei que provavelmente em 7 anos eu estarei interessado em dar uma entrada de 50 mil reais numa casa, basta eu comprar hoje 50 LTNs cujo vencimento
seja em 7 anos. O preco desse titulo custa em torno de 450 reais, transformando o seu investimento de 22.500 reais em 50 mil reais durante os 7 anos de investimento. Nessa modalidade voce estara seguro de que nao tera prejuizos, mas vender o titulo no meio do tempo pode ser uma furada, principalmente se compararmos ao rendimento encontrado nesse mesmo tempo numa LFT.Ja as NTN-B sao titulos do governo que pagam, alem de um juros de 6% ao ano, uma correcao do valor aplicado baseado na taxa de inflacao acumulada no periodo. Isso faz com que voce com certeza tenha um rendimento maior que a inflacao e ganhe poder de compra apos o vencimento do titulo. O problema disso e que a inflacao pode ser pequena ou ate mesmo negativa no periodo; a taxa SELIC costuma acompanhar a inflacao, fazendo que a LFT seja mais interessante a curto prazo; os prazos para o pagamento sao muito longos; e o Tesouro so corrige o valor uma vez por ano. Nesse cenario fica facil observar que investir numa NTN-B e arriscado, principalmente a curto prazo. Os titulos do governo sao dificeis de darem prejuizo, ate porque existe uma politica de controle da inflacao e as mudancas na taxa basica de juros sao, de certa forma, previsiveis e graduais, nao havendo reducao ou aumento maior que 0,5%. O grande problema entao e apostar num investimento errado, que gere menos lucro que outro no mesmo periodo. Nesse caso, a NTN-B sao indicadas para investimentos de longo prazo, quando essas variacoes de taxa de juros e inflacao ficam mais estabilizadas e o rendimento comeca a fica maior que os outros titulos a venda.Outro fator interessante da NTN-B e que existem dois modelos: a NTN-B e e NTN-B Principal. A diferenca entre elas e que a NTN-B paga juros semestrais, enquanto que a NTN-B Principal paga os juros no final do investimento. Isso permite que voce escolha entre receber os juros no final do investimento ou receber a cada 6 meses. O problema da segunda opcao e que sempre que voce receber um pagamento, voce pagara imposto de renda. Nos primeiros meses voce pagara 22,5% de imposto, a maior taxa da tabela. Ja se voce deixar direto, alem de ter a reducao gradual do imposto, tera a certeza de que o montante que voce receberia a cada seis meses ficara aplicado no titulo, fazendo do que gere mais lucro.Como aplicar no Tesouro Direto?Agora que ja sabemos qual titulo queremos aplicar e ja abrimos uma conta numa corretora, podemos finalmente comprar os nossos titulos do Tesouro Direto. Para isso, certifique-se de que a sua corretora habilitou a opcao de compras desse tipo de titulo. Voce sabe se isso aconteceu se voce recebeu um e-mail da BM&FBOVESPA informando seu usuario e senha para acesso ao portal do Tesouro Direto. Se voce ainda nao recebeu esse e-mail, entre em contato com a corretora e solicite a inclusao. Demora no maximo 24 horas para enviarem as suas credenciais. Caso ja tenha recebido, voce tem duas opcoes para comprar: diretamente no portal
de compra e venda do Tesouro Direto ou atraves da sua corretora.Veja o passo-a-passo de como comprar um titulo atraves do portal do Tesouro DiretoPara comprar os titulos, primeiramente voce precisa realizar uma transferencia de sua conta-corrente de um banco comercial para a conta-corrente da sua corretora. No meu caso, e eu acredito que seja para todos, so sao permitidas transferencias na modalidade TED-D, ou seja, transferencias entre contas de mesma propriedade. Isso e importante para evitar que pessoas manipulem a sua conta sem que voce tenha conhecimento. Fique atento ao valor que voce vai transferir!No Tesouro Direto voce compra um titulo completo ou fracoes de um; ou seja, voce nao precisa comprar um titulo completo para ter investir nessa modalidade. As compras podem ser feitas nos dias uteis, das 9h as 18h. O investimento minimo e de 1% do valor do titulo, entao voce pode comprar 1% de um titulo e obter o rendimento proporcional quando vende-lo. Por exemplo: se uma LFT custa R$ 7.858,11, voce pode comprar 1% desse titulo a R$78,58. Dessa forma voce recebera em um ano a correcao, com base na SELIC, em cima desse 1% do titulo que voce comprou. O mesmo e aplicavel as outras modalidades de investimento.E importante observar que voce so pode comprar fracoes de 1% dos titulos. Entao voce nao conseguira investir 100 reais em LFTs, por exemplo, porque 100 nao e uma fracao inteira de 78,58. Nesse caso, se voce transferir 100 reais para a conta na corretora, voce compraria R$78,58 em LFT e ficaria com R$ 21,48 sobrando. O ideal e que voce mantenha o menor saldo possivel na conta da corretora, ate porque ele sera um dinheiro que ficara parado sem render juros algum.Outra coisa que voce deve se preocupar e com as taxas cobradas. A corretora cobra o valor da taxa de administracao no momento do investimento. Entao supomos que a corretora cobre 0,1% do valor investido. No caso de comprarmos 1% de uma LFT, como demonstrado acima, teriamos que adicionar R$0,08 a nossa conta para pagar os custos da corretora para completar a transacao. Com isso a sua conta-corrente teria que ter, no minimo, R$78,66 para se comprar 1% de uma LFT, caso contrario receberiamos um e-mail do Tesouro Direto informando que a compra nao foi concluida por falta de saldo em conta. Mas nao se preocupe, no momento da compra voce sera avisado do valor cobrado para finalizar a transacao. Se for direto na corretora, ela lhe avisara que voce nao tem saldo suficiente para isso. Se for pelo portal do Tesouro Direto, voce recebera um e-mail em 1 dia util lhe informando o ocorrido. Alem da taxa que pagamos anualmente a corretora, tambem pagamos outra taxa anual para a BM&FBOVESPA a titulo de taxa para custodia dos titulos. Essa taxa e fixa e atualmente esta em 0,3% do valor dos titulos que voce possui. Essa taxa nao e cobrada no momento em que compramos os titulos, mas sim em duas datas fixas: no 1o dia util de Janeiro e de Julho. Nesse caso e importante
que sempre haja credito suficiente na conta de sua corretora em Janeiro e Julho para pagar essa taxa, que e proporcional ao tempo que voce possui os titulos.Como dito anteriormente, essas taxas sao anuais. A taxa de custodia e sempre cobrada em Janeiro e Julho e e proporcional ao tempo que voce ficou com o titulo. Ja a taxa de administracao da corretora e cobrada no momento da aplicacao e e valida para o 1o ano do investimento, independente se voce vai resgatar esse investimento em 2 ou 364 dias. Nos anos subsequentes, a corretora cobrara a taxa proporcional ao tempo que voce permaneceu com o titulo em sua conta. Nesses dois casos e sempre importante ter conhecimento das taxas e dos dias em que sao cobradas para nao ter problemas de falta de saldo em sua conta na corretora. Comprei e agora?Apos comprar os titulos voce recebera o numero do protocolo e podera acompanhar todo o processo da compra no portal do Tesouro Direto ou junto a corretora. Esse processo demora 2 dias uteis e voce recebera um e-mail da BM&FBOVESPA informando que a compra dos titulos foi finalizada e que voce podera conferi-los na sua corretora ou no portal do Tesouro Direto.E importante perceber que trata-se do dia corrente mais dois dias uteis. Nesse caso, se voce comprar titulos numa sexta-feira, eles so irao aparecer na sua conta na terca as 17h! Voce podera acompanhar o processamento da compra atraves do portal do Tesouro Direto, ou entao diretamente no portal da corretora.Como resgatar?O resgate e feito junto a corretora ou atraves do portal do Tesouro Direto, nos dias uteis das 18h as 5h. O processo e praticamente o mesmo da compra e o valor pago sera o valor do dia para o titulo que voce deseja vender.Apos a conclusao da venda, voce recebera o valor do resgate em ate 2 dias uteis na conta da corretora. Esse valor ja tera descontado o imposto de renda sob o lucro que voce obteve no periodo, alem do IOF, caso voce resgate sua aplicacao em menos de 30 dias.Cuidado com os impostos!Como todo investimento, o Tesouro Direto e tributavel pelo imposto de renda. Essa cobranca e feita seguindo uma tabela regressiva de taxacao, comecando com uma taxa de 22,5% sobre o lucro do investimento e indo ate 15%, dependendo do tempo em que o dinheiro ficou investido. Abaixo voce pode observar a tabela:Alicota de IR para investimentos de longo prazo, baseados no tempo de investimentoAdaptado de http://www.comoinvestir.com.br/fundos/guia-de-fundos/tributacao/paginas/default.aspx Da mesma forma tambem e aplicavel IOF para resgates com menos de 30 dias de aplicacao. Esse imposto e reduzido com o passar dos dias, ate que no 30o dia ele chega a zero, conforme podemos observar na tabela abaixo:Alicota de IOF baseado no tempo de investimentoAdaptado de http://www.comoinvestir.com.br/fundos/guia-de-fundos/tributacao/paginas/default.aspxMas se cobra IOF e IR, vale a pena?O Tesouro Direto cobra imposto de renda sobre o lucro que voce obteve no investimento. Mesmo que voce resgate o seu investimento com menos de 180 dias (mas com mais de 30 dias!), voce recebera um valor maior numa LFT
do que voce receberia se aplicasse o mesmo valor na poupanca. O calculo e simples e eu vou demonstrar abaixo:Supomos uma aplicacao de R$100,00 para retirada em 30 dias:PoupancaLFTJuros (melhor dos cenarios):0,5% + 0,25%(TR) = 0,75%Lucro Liquido: R$0,75Imposto: R$0,75 x 0,00 = R$0,00Saldo: R$100,75Juros (Junho/2016):14,25% a.a = 1,1% ao mes.Lucro Liquido: R$1,10 Imposto: R$1,10 * 0,225 = 0,25 Saldo: R$100,85Como podemos ver, mesmo no melhor dos casos, a poupanca rende menos que uma LFT aplicada no mesmo periodo. Bem, por enquanto e isso. Essa foi uma compilacao de algumas duvidas que eu tive e fui pesquisando em diversos canais para aprender melhor sobre esse tipo de investimento. Se voce tiver mais alguma duvida que nao foi abordada nesse texto, comente abaixo que eu tentarei te responder e ate atualizar o material para ajudar a todos que querem saber mais sobre como investir no Tesouro Direto.
Depois de ter escrito um pouco sobre aplicacao em Tesouro Direto, achei que seria interessante criar uma tabela simples, onde ficasse bem claro as principais diferencas entre aplicar na Poupanca e aplicar no Tesouro Direto, nas suas principais 3 modalidades.Lengenda:IPCA - Indice Nacional de Precos ao Consumidor Amplo (Inflacao)SELIC - Taxa basica de juros brasileiroa.m. - Ao Mesa.a. - Ao Ano1 - Podem haver interrupcoes, adiamentos ou cancelamento da abertura para compra e venda em virtude de volatilidade dos juros.2 - O IOF e cobrado apenas para aplicacoes resgatadas com menos de 30 dias de investimento.3 - Tempo em que e garantido que sera pago o juros (ou valor) prometido no inicio do investimento.* - O dinheiro pode ser disponibilizado direto na conta-corrente se houver essa facilidade junto a corretora. Isso ocorre normalmente nas corretoras dos bancos. Se voce e um ogro, que nem eu, e tem uma namorada fofa e carinhosa, ja deve ter se deparado com a dificuldade de pensar em um presente legal que agrade a ela. Blusas, perfumes, sapatos, livros e joias sao legais, mas nao e isso o que voce esta procurando para presentea-la. Obvio que ela vai gostar desse tipo de presente, mas vai amar ainda mais se for algo criativo e unico para ela, principalmente se envolver voces dois. Pensando nisso eu separei algumas ideias legais de presentes que eu ja tive. A grande maioria e bem simples e rapida de fazer ou encontrar. O preco tambem nao e um problema. Dependendo das suas escolhas, voce pode gastar bem pouco para fazer um otimo presente.1 - Album de fotografias incompletoA ideia e basicamente misturar o passado com o futuro, colocando suas melhores fotos no inicio do album e deixando espacos "reservados" no final para coisas que voces pretendem fazer no futuro. Para indicar que o espaco esta reservado, o ideal e imprimir diversos papeis no tamanho de uma fotografia com as frases indicando o que voces pretendem fazer juntos, colocando-os nos espacos vazios do album. Abaixo eu coloco algumas ideias de frases:Espaco reservado para nossa primeira viagem juntos;Espaco reservado para uma noite inesquecivel;Espaco reservado para uma foto engracada;Espaco reservado para um jantar em um restaurante caro;Espaco reservado para a visita a um museu.E um presente excelente e que demonstra que voce pensa em um futuro com voces juntos. Tambem nao e muito caro, principalmente se comparado a outras opcoes no mercado. Um presente totalmente personalizado e carregado de emocoes.Veja um rapido exemplo de como ficaria: 2 - Ilustracoes de momentos marcantes e que nao tenham fotosMuitos momentos do namoro nao sao registrados em fotografias. E raro termos fotos do primeiro beijo ou do primeiro encontro, por exemplo. E que tal desenhar esses momentos e presentear a sua namorada com eles? Mesmo que seja em palitinhos, sera um otimo presente se voces escolher os momentos certos. Ela vai adorar o presente e de quebra voces irao relembrar momentos marcantes juntos.3 - Livro com o historico das conversas no inicio do namoroLembra das primeiras conversas juntos no whatsapp ou Facebook? Geralmente e uma coisa bem divertida lembrar
e comparar como voces eram no inicio do namoro. E normal sermos mais cuidadosos e bobos no inicio, bem diferentes do que estamos acostumados a conversar hoje. Isso e interessante para relembrar como foi o inicio do namoro, fatos e conversas que nem se lembram mais, alem de ser uma otima oportunidade de contarem uma outra versao de um papo que tiveram. Nesse caso, e interessante voce pegar um conjunto de mensagens e colar num editor de texto qualquer. Depois e so imprimir esse arquivo ou converte-lo em e-book e manda-lo para o Kindle dela. E um presente muito legal para voces se divertirem juntos, alem de ser muito barato. O unico trabalho que voce vai ter e chegar ao inicio da conversa. Para isso eu sugiro que voce faca a busca no mensageiro por alguma palavra que voce tenha certeza de que foi utilizada logo nas primeiras mensagens e que preferencialmente nao foi utilizada muitas vezes depois.4 - Caderno de capa forradaUma boa sugestao, principalmente se a sua namorada esta estudando, e fazer um caderno de capa forrada. Pode parecer dificil fazer esse tipo de caderno, mas em 1 hora e com um pouco de cola quente, qualquer cara consegue fazer um caderno muito bonito e estiloso para a sua namorada. Caso esteja com duvida, peca ajuda para a sua irma ou para a sua mae.Basicamente o que voce precisa para isso e um caderno de capa dura e um pedaco de tecido colorido. Voce ainda pode incrementar o seu caderno utilizando 2 tipos de tecido diferentes, fitas e pequenos desenhos em costura. Sugiro que tambem utilize um pedaco de espuma fina por baixo do tecido para deixar a capa macia, alem de cobrir tudo com um plastico transparente para proteger de sujeira e queda de liquidos.Segue um video no YouTube com o passo a passo de como fazer esse tipo de caderno: 5 - Caixa de madeira decorada com fotosSe a sua namorada e organizada e as vezes nao tem onde guardar as coisas direito, uma boa ideia e criar uma caixa de madeira decorada para ela. Voce pode decora-la da maneira que quiser, porem uma boa ideia e colocar algumas fotos importantes para voces nela. Para isso, basta pintar a caixa da cor de sua preferencia e depois colar as fotos impressas em papel comum ou fotografico na caixa. Para finalizar voce pode colocar contact ou verniz para dar brilho e proteger as fotos de umidade, sujeira ou liquidos que possam cair na caixinha.Existem diversos tipos diferentes dessas caixinhas de madeira organizadora, mas voce pode facilmente encontra-las em lojas de artesanato. La voce tambem encontrara praticamente todas as ferramentas que voce precisara para fazer o seu presente da melhor forma.6 - Buque de floresO mais tradicional presente de todos nunca sai da moda. O buque de flores e um presente bem romantico e agrada grande parte das mulheres. Por mais que seja um presente que nao dure mais do que 4 a 7 dias, certamente sua amada nunca se esquecera dele.7 - Dicas genericasSe as dicas anteriores nao foram
suficientes para ajuda-lo na criacao de algum presente para sua namorada, eu tenho duas sugestoes para voce: pense em algo que seja unico para voces, ou pense em algo que seja util para ela. Presentes que sejam unicos para voces criam um clima muito legal para o casal e faz ela se sentir bem e amada por voce. Presentes uteis sao extremamente interessantes porque ela ira utiliza-lo com frequencia, lembrando que foi voce quem a presenteou. Para garotas mais carinhosas nao adianta comprar o presente mais caro do planeta. O que elas querem e que voce demonstre o seu amor e carinho por elas atraves de um presente que tenha algum significado, nao importando o preco. Entao, utilize a criatividade e nao se preocupe se o seu presente vai ser caro ou nao, ela vai gostar de qualquer jeito se foi feito pensando nela.
Chegou a hora de vender o seu carro. Ele esta ficando velho; tem um modelo novo e melhor no mercado; ou simplesmente estou precisando de dinheiro. Nao importa o motivo, um bom anuncio e o segredo entre uma venda rapida num otimo preco ou entao a dor de cabeca de ficar ouvindo ofertas indecentes de aproveitadores de plantao.Embora tenham muitos artigos e videos com dicas de como anunciar o seu carro, existem algumas dicas que eu so fui aprender quando resolvi comprar o meu carro e depois acompanhei a venda de outro pelo OLX. Abaixo eu listo essas dicas que podem ser uteis na hora de vender o seu carro na OLX. Nao tenho certeza, mas essas dicas tambem podem ser aproveitaveis para outros tipo de anuncio.Anuncie seu veiculo entre 18h e 20h da sexta-feiraEsse e o horario nobre da OLX. E a hora em que as pessoas estao voltando para casa e aproveitam para dar uma espiada nas ofertas e escolher quais os carros que irao visitar no dia seguinte, sabado. A parte importante e que o padrao da OLX, tanto no aplicativo, quanto no site, e exibir os anuncios mais recentes primeiro. Se voce anunciar sexta pela manha, poucas pessoas visualizarao seu anuncio a noite. Se anunciar sabado, as pessoas ja estarao na rua vendo os carros e dificilmente pararao para ver se tem uma oferta nova, principalmente se estiver num preco acima do que esperam.Nao se esqueca dos detalhesLembre-se de colocar os diferenciais do seu carro, como IPVA pago, vistoriado no ano, nunca bateu, unico dono, sem multas, etc.Mostre o motor!Na maioria dos anuncios que eu vejo na OLX, as pessoas esquecem de tirar fotos do motor. Essa parte e a parte que mais interessa para um comprador, uma vez que e o local que mais da problema, principalmente para veiculos mais velhos. Se o seu carro estiver bom, nao ha porque esconder o motor. Certamente uma maior quantidade de pessoas se interessara pelo seu carro por voce demonstrar que nao tem nada a esconder. Para essa foto e importante que o motor esteja limpo, mas nao lave-o antes de vender, caso contrario podera surgir duvidas de voce nao esta escondendo algum vazamento de oleo, por exemplo. Um bom pano ou jato de ar e o suficiente para mostrar que o motor esta limpo, bem conservado e sem vazamentos.Avise que (nao) aceita trocas, visitas de lojistas, etc. Isso lhe poupara muito tempo e paciencia.Na OLX e quase certo que voce vai receber a oferta de alguem que tem uma caranga velha ou entao um carro novo financiado e quer passa-lo para frente. Evite dores de cabeca e coloque no anuncio, de maneira sutil, que aceita ou nao trocas. Tambem especifique se aceita visita de lojistas e revendedores. Esses profissionais geralmente ou oferecem um valor bem abaixo para comprar o seu veiculo, ou propoem que voce coloque o seu carro para vender na loja deles. Se isso nao for a sua intencao, deixe claro no anuncio. Outra coisa que tambem pode te evitar dor de cabeca e colocar informacoes sobre