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"Se lavar as maos com alcool ja evita a gripe suina, imagine beber entao..." Detalhe para a reacao dos transeuntes, os "passinhos de danca" do camarada e a perseveranca do sujeito em nao largar a sacola pra tras...Sem mais para o momento Aprenda a negociar suas dividas e viva melhorTexto de Eleni TrindadeAcumulo de dividas e sinonimo de dor de cabeca. Quando o consumidor esta com as financas desequilibradas, a primeira coisa a fazer e cortar gastos e analisar quanto sobra para quitar os debitos. O passo seguinte e procurar o banco ou a financeira e tentar uma renegociacao dos juros e uma nova forma de parcelamento do valor devido. Sempre e possivel negociar melhores condicoes de pagamento. O consumidor nao pode se intimidar nem concordar com abusos, pois esta exercendo seus direitos, diz Aron Belinky, gerente de Projetos Especiais do Instituto Akatu para o Consumo Consciente. Dez passos para pagar suas dividasPlanejamento e fundamental para comecar a quitar debitos.Uma das dicas e enxergar o tamanho da divida e tracar estrategia. Confira na tabela os dez passos para liquidar os debitos e abaixo o texto completo para voce colocar as orientacoes em pratica.Fonte: Mara Luquet, colunista de financas pessoais do Jornal da Globo e autora do livro Tristezas Nao Pagam Dividas.1.Livre-se da vergonhaEste e o primeiro passo para construir uma estrategia eficiente para livrar-se das dividas. Em geral nos sentimos tao culpados e envergonhados pelas prestacoes que acumulamos e nao conseguimos pagar que corremos atras de novos financiamentos, cada vez mais caros, para ir pagando contas em atraso. Esqueca. Nao e acumulando novos papagaios que voce saira do buraco financeiro em que se meteu. Por isso, livre-se da culpa e da vergonha e comece agora a montar uma estrategia financeira.2. Enxergue o tamanho do problemaNunca comece a pagar suas dividas sem tracar uma estrategia. Na maioria dos casos voce vai jogar dinheiro fora. Entao o melhor e saber quanto voce deve e para quem. Faca uma relacao de todos os seus credores e veja quanto deve a cada um deles. Voce pode fazer isso com um lapis e papel ou pelo computador acessando o Sistema de Informacao de Credito do Banco Central. Esta e uma ferramenta que voce pode acessar pela internet, mas precisa pegar sua senha numa agencia do Banco Central ou enviando sua documentacao pelo correio. Por meio desta ferramenta voce conseguira enxergar todas as suas dividas, o custo, o fluxo de pagamentos e ainda quais ja estao vencidas.Clique aqui para encontrar um manual para conhecer mais o SCR.3. Separe 30% do orcamento para pagar as dividasNao adianta querer pagar suas dividas rapidamente. Portanto, nao comprometa mais do que 30% de seu orcamento para pagar os credores. Por que? Porque este e o limite que os analistas consideram razoavel para que voce consiga manter-se firme na estrategia ate o fim. Se comprometer mais do que esta fatia ao pagamento das dividas nao conseguira ir ate o fim do processo, pois sao grandes as chances de fraquejar no meio do caminho. Afinal, voce precisa ter dinheiro para comer, passear, pagar aluguel,
enfim, viver de uma forma saudavel que nao comprometa sua saude fisica e mental.4. Faca um ranking das dividas mais carasSabe aquele mapa das suas dividas que voce pegou no Banco Central (passo 2) ? Pois bem, use-o mais uma vez para saber quais sao as suas dividas mais caras. Em geral, o melhor e comecar pagando as dividas mais caras e no topo do ranking costuma estar o cheque especial. Faca um ranking decrescente de seus credores e comece tentando negociar com aqueles que tem o maior custo. O custo de um endividamento e a taxa que voce paga por ele.5. Procure ajudaAjuda sempre e bem-vinda. Mas cuidado. Nao se iluda com aqueles anuncios mirabolantes que prometem resolver seu problema com dividas da noite para o dia. Isso nao existe. O melhor e procurar ajuda de orgaos oficiais, pois alem de nao precisar fazer nenhum desembolso (sao servicos gratuitos) eles tem times altamente treinados e acostumados com este tipo de problema. Nos orgaos de defesa do consumidor, por exemplo, voce sabera quais as taxas que podem ser cobradas e quais aquelas que sao abusivas. Procon, Idec, defensoria publica do estado, todos esses sao bons caminhos a percorrer para buscar suporte na hora de renegociar suas dividas.6. Converse com o gerente Nao e brincadeira. Este e seu maior aliado na hora de renegociar a divida. Aquele mesmo que ofereceu rios de credito para voce, divida que voce hoje nao pode pagar, e quem tem que ajuda-lo a resolver o problema. Pegue aquele documento do Banco Central, que mostra todas as suas dividas (passo2) e leve-o para a conversa com o gerente. Diga que quer pagar, mas precisa de ajuda. E mostre o tamanho do problema.7. Avise a familia Os piores momentos de quem esta endividado sao aqueles em que voce tem que fazer verdadeiros malabarismos para que familiares e credores nao se encontrem. A mulher, o marido, os pais, os filhos, ter que montar uma logistica para desvia-los uns dos outros nao e simples. Correr para atender o telefone, cercar o carteiro para pegar primeiro as cartas e destruir as de cobranca, enfim, voce sabe bem o trabalho que da. E um processo vai sugar suas energias e criatividade e neste momento voce precisa concentrar todos os seus esforcos nas negociacoes com credores. Portanto, conte logo que tem problemas com dividas. Se eles vao brigar? Pode apostar. E voce ainda podera ouvir alguns desaforos. Mas releve, eles nao sabem ainda que voce esta em pleno processo de renegociacao. Chame-os para fazer uma visita aqui no site e ver quantas outras pessoas estao na mesma situacao.8. Tenha pacienciaNao existem solucoes milagrosas para voce quitar suas dividas. Nao espere encontrar um daqueles remedios anunciados na TV para perder peso em uma semana. Pergunte a qualquer medico, minimamente serio, e ele dira que isso e impossivel. Emagrecer de forma saudavel requer disciplina. Livrar-se das dividas tambem. Nao existe Porangaba (o cha que emagrece) para as dividas. E o pior e que talvez seja rapido emagrecer do que ficar sem dividas. Mas como nao ha mal
que sempre dure, a boa noticia e que voce pode se divertir muito enquanto poe as contas em dia.9. Faca exerciciosFaca exercicios sempre, com ou sem dividas. Eles vao ajudar seu corpo e mente. E sempre que a tristeza, a preocupacao, a ansiedade e a depressao quiserem lhe fazer companhia, corra. Corra mesmo, no parque, nas ruas do bairro ou na academia. Movimentar o corpo vai lhe trazer bem-estar e mais anos de vida, pois exercicios fisicos sao grandes aliados da longevidade.10. ComemoreCada mes que voce conseguir eliminar uma das etapas da sua reestruturacao financeira, seja quitando uma divida ou mesmo uma parcela, comemore com a familia e os amigos. Esta tambem e uma conquista, voce merece festejar!Fonte: http://g1.globo.com/jornal-da-globo/noticia/2011/07/dez-passos-para-pagar-suas-dividas.html
e contratos em atraso.Para as instituicoes financeiras receber pelo menos uma parte do debito pode ser melhor do que aguardar meses e meses para receber a quantia e no final nao receber nada por causa da prescricao da divida.E pensando nas vantagens de ter o nome limpo pode ser interessante fazer uma renegociacao de divida o mais rapido possivel.O consenso geral e que a maioria das pessoas que se encontram endividados ficou nesta situacao por motivos justificaveis, podem ter perdido o emprego, problemas de saude na familia ou uma emergencia ocasional furtou a capacidade de pagamento e planejamento por um determinado periodo.Quem realmente tem o interesse em fazer uma negociacao de dividas pendentes consegue vantagens excepcionais para pagamento a vista ou ate mesmo no parcelamento, acontece que a maioria dos consumidores com inadimplencia procura por esta alternativa muitas vezes viavel na ultima hora.No Brasil e comum que as instituicoes negociem as dividas em atraso com pagamentos parcelados ao cliente para garantir que o devedor saia da inadimplencia e restabeleca seu poder de compra e credito, uma vez que com a renegociacao, ao pagar a primeira parcela o credor retira o nome do devedor dos orgaos de protecao.
Serasa Experian: Inadimplencia do consumidor cresceu 21,5% em 2011Sao Paulo, 10 A inadimplencia do consumidor brasileiro cresceu 21,5% em 2011 na comparacao com 2010, informou hoje a Serasa Experian. Esse e o maior nivel de aumento da inadimplencia desde 2002, quando o Indicador de Inadimplencia do Consumidor cresceu 24,7% em relacao a 2001.Considerando-se apenas o desempenho em dezembro, a alta da inadimplencia foi de 13,1% em relacao a um ano antes, mas houve queda de 2,5% na comparacao com novembro.Em nota divulgada a imprensa, a Serasa Experian atribui a ampliacao da inadimplencia em 2011 ao aumento da inflacao, que reduziu o rendimento do trabalhador, e aos juros elevados mantidos durante a maior parte do ano passado e que reduziram a capacidade de pagamento das dividas pelo consumidor. Cabe destacar que o acumulo de dividas, de medio e longo prazos, vem desde 2010, ano em que as condicoes de credito e do orcamento do consumidor foram mais favoraveis do que em 2011, afirma a entidade.No resultado de dezembro ante novembro, a maior contribuicao para a queda de 2,5% veio das dividas com bancos, que cairam 2% esse tipo de divida corresponde a 49,3% do peso do indicador. O valor medio das dividas com bancos nos 12 meses de 2011 foi de R$ 1.302,12, reducao de 0,7% ante o mesmo periodo de 2010.A maior queda em dezembro ante novembro foi verificada nos protestos, que encolheram 11,5%. O valor medio dos titulos protestados, no entanto, cresceu 16% em 2011 na comparacao com 2010 e atingiu o valor de R$ 1.372,86.O valor medio das dividas nao bancarias (cartoes de credito, financeiras, lojas em geral e prestadoras de servicos) em 2011 ficou em R$ 320,63, queda de 17,3% na comparacao com 2010. Os cheques sem fundo, por sua vez, apresentaram aumento de 8,4% sobre 2010, atingindo o valor medio de R$ 1.359,19. Na comparacao de dezembro ante novembro, dividas nao bancarias e cheques sem fundo tiveram queda de, respectivamente, 1,2% e 8,3%. Carro financiado: quase todo mundo entra nessa roubadaNo ano de 2007, nada menos do que 72% dos carros vendidos no Brasil foram financiados. A informacao foi publicada no site Interpress Motor. Isso dentre os carros. No segmento das motos, 61% delas foram compradas financiadas. O ideal mesmo e que todos comprassem carros a vista, ou que fossem subindo os degraus de valor de carro aos poucos, mas isso nunca acontece.Sabemos que existem pessoas que financiam seus carros porque realmente precisam. Veja um exemplo. A pessoa acaba de arrumar um bom emprego na area de vendas, um emprego que exige carro proprio, para viajar por um raio de uns 300 quilometros ao redor de sua cidade. So que ela tem um carro velhinho, que nao sera capaz de aguentar um tranco desses, ou tem um carro gastao, precisando vender ele pra comprar um mais novo e mais economico. Entao parte para o financiamento de um popular. Ai a pessoa esta mais do que certa.Mas e quando a pessoa trabalha em uma entidade dentro de sua propria cidade, como por exemplo um banco. Utiliza o carro para
ir ao trabalho, mas sao menos de 5 km para ir e para voltar, um trajeto que qualquer carro, mesmo mais velhinho, faria numa boa. Mas, como o circulo de amizades daquela pessoa tem um certo nivel social bom, todos tem carros novos e caros, e entao ela sai de um popular quase zero quilometro, da faixa dos 25.000 reais, para um hatch medio, como um Astra, Golf, Stilo, etc, da faixa dos 50.000. E claro, financia a diferenca, sendo que poderia fazer a troca pagando a diferenca a vista, esperando mais um ano. Ai ja podemos definir o financiamento como uma roubada.Por que?? Porque os 25.000 reais de diferenca a serem pagos vao se transformar em 40.000. Sao 15.000 reais jogados pela janela, dados de bandeja para o banco ou para a montadora. E temos casos ainda mais absurdos, quando uma pessoa tem o habito de comprar carros importados, sempre financiados. O juro alto, a prestacao alta, mais a depreciacao alta do importado, tudo isso faz com que a pessoa muitas vezes jogue fora 30.000, 40.000 reais por ano, tudo para manter uma aparencia.Bom, vamos aos dados apresentados pelo site Interpress Motor. As vendas em 2007 podem ser divididas assim: 38% financiados por CDC, 30% por leasing, 4% por consorcio e 28% por pessoas em sua sa consciencia, pagando a vista. O financiamento e o arrendamento de veiculos para pessoas fisicas cresceu 43,5% em 2007, atingindo o valor de R$ 110,7 bilhoes, ante R$ 77,1 bilhoes em 2006.E as entidades citam isso como uma coisa boa, dizendo que a estabilidade e crescimento da economia, junto com elevacao da taxa de emprego e aumento da renda familiar, estao dando esse presente maravilhoso para o povo. Sei. So se for presente de grego. A taxa media praticada pelos bancos das montadoras ficou em 1,49% ao mes (19,42% ao ano). Ja a taxa media praticada no mercado financeiro para o financiamento de automoveis foi de 2,13% ao mes (28,76% ao ano).Sei que essa linha de raciocinio minha esta cada vez mais rara na sociedade. Mas sinceramente, no mes que vem ou no proximo estarei comprando um carrinho de uns 12.000 reais pra mim, so para andar aqui pela cidade, para fazer companhia para meu Landau 71. E estarei bem mais contente de ter uma velharia dessas do que ter um carne para pagar no final do mes.
Um 2012 sem dividas e possivel e necessario Brasileiros tem um ano incerto pela frente: com a economia desaquecida e o endividamento em alta, o momento e de cautela nos gastos Carolina Almeida Os endividados podem substituir dividas com juros altos por creditos mais baratos, como o consignado (Jupiterimages) Lidar com as financas pessoais em 2011 foi uma tarefa desafiadora. No primeiro semestre do ano a taxa de juros aumentou e chegou 12%, o governo criou mecanismos para forcar a reducao do credito e as prestacoes com a compra de veiculos, imoveis e outros bens passaram a corroer de forma importante o orcamento das familias. O resultado disso nao podia ser diferente: o brasileiro terminou o ano endividado. Segundo a pesquisa de endividamento da Confederacao Nacional do Comercio, o percentual medio de familias endividadas em 2011 foi 62,2%, ante 59,1% no ano 2010. Contudo, a reversao desse quadro nao e tarefa impossivel. Para os que nao conseguiram evitar o endividamento ao longo do ano, e hora de apertar os cintos. Ja para os que estao com as financas em dia, o momento e de cautela: 2012 nao da indicios de que sera um ano facil. Cenario incerto - O ultimo trimestre do ano e uma amostra confiavel de como a economia brasileira se comportara no inicio de 2012. A geracao de empregos em novembro no pais foi a menor em 11 meses, segundo dados do Ministerio do Trabalho. Ja a producao industrial recuou 2,6% no acumulado do ano ate outubro, segundo dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatistica (IBGE). Alem disso, a renda do brasileiro tende a evoluir muito pouco alem da inflacao. Um estudo do Departamento Intersindical de Estatistica e Estudos Socioeconomicos (Dieese) divulgado em dezembro mostra que o aumento real medio dos salarios das categorias com data-base no 2o semestre tende a ficar em torno de apenas 1,36%. A desaceleracao da geracao de emprego, o desaquecimento da industria e a estabilizacao da renda media do trabalhador sao sinais de que o brasileiro podera ter um ano mais complicado. O primeiro numero nao significa que o pais podera enfrentar uma onda de demissoes e sim que os empregos criados poderao nao ser tao fartos como foram em 2010 e no inicio de 2011. Com uma industria desaquecida, as importacoes tendem a aumentar, enquanto as novas contratacoes podem ser escassas e as demissoes, mais frequentes. Ja a estabilizacao da renda mostra que os aumentos salariais galopantes em alguns setores, como a construcao civil nao deverao avancar muito acima da inflacao. No setor de servicos o grande empregador do pais -, os resultados da desaceleracao tambem comecam a aparecer. De acordo com os dados IBGE referentes ao terceiro trimestre do ano, o Produto Interno Bruto (PIB) do setor de servicos recuou 0,3%, puxado, sobretudo, pelo comercio, que recuou 1% no periodo. O exemplo mais recente dessa perda de folego esta nas vendas do varejo neste Natal. Segundo dados da Serasa Experian, as vendas avancaram 2,8%, ante uma alta de 15,5% no periodo natalino de 2010. As razoes atribuidas por analistas sao o
aumento da inadimplencia e o endividamento da populacao. Governo entra em acao Para impedir que o pais seja afetado por uma onda pessimista e manter o consumo aquecido, o governo federal entrou em acao ainda em 2011. Primeiro, o Banco Central iniciou uma trajetoria de reducao da taxa de juros, temendo que a economia brasileira fosse afetada pelos respingos da crise europeia. Por fim, em dezembro, o ministro da Fazenda Guido Mantega anunciou medidas de reducao tributaria. O Imposto sobre Produtos Industrializados (IPI) do fogao foi reduzido de 4% para zero, da geladeira, de 15% para 5%, da maquina de lavar, de 20% para 10% e do tanquinho, de 10% para zero. Em seguida, a propria presidente Dilma Rousseff chegou a afirmar, em seu programa de radio matinal, que a populacao deve continuar consumindo. Consumir com cautela, poupar sempre - O fato e que, consumir, diante deste cenario, exige cautela sobretudo se ha endividamento. As dividas sao a parte mais cara da brincadeira, afirma o professor de financas da Faculdade de Economia e Administracao (FEA) da Universidade de Sao Paulo, Keyler Carvalho Rocha. O especialista recomenda que os consumidores moderem seus gastos com superfluos no inicio do ano e priorizem o pagamento das dividas contraidas do Natal, alem das despesas tipicas de inicio do ano, como o pagamento de IPTU, IPVA, matriculas e compra de material escolar. Se o decimo terceiro tiver de ser usado para quitar dividas, o professor ressalta que e preciso priorizar as contas com os juros mais elevados, como cartoes de credito e cheque especial. Se a remuneracao nao for suficiente para saldar todas elas, uma opcao, em ultimo caso, e substituir as dividas que possuem juros altos por outra, a juros menores, como o credito consignado. Para 2012, a recomendacao e eliminar todos os gastos superfluos e readequar o orcamento para conseguir quitar todas as dividas ao longo do ano. Consumidores que nao se encaixam no quadro de endividamento podem respirar mais tranquilos, ainda que devam manter a atencao aos gastos. Separar uma parte do decimo terceiro para investimentos e o caminho ideal. Cadernetas de poupanca, fundos de renda fixa e Certificado de Deposito Bancario (os famosos CDBs) continuam sendo as opcoes mais indicadas para investidores iniciantes. Quanto mais se poupar e guardar, sera melhor, afirma Rocha. O professor ainda lembra que, diante das projecoes incertas para 2012, e preciso ter cuidado redobrado, mesmo para os que nao estao endividados. E sempre importante poupar mensalmente para guardar durante o ano. E isso deve ser feito sempre, mesmo quando a economia vai bem. E preciso estar prevenido, diz.Credito http://veja.abril.com.br/noticia/economia/um-2012-sem-dividas-e-possivel-e-necessario
Saiba como conseguir credito, emprestimo ou financiamento...Conseguir credito pessoal, emprestimos ou financiamentos em bancos e financeiras nao e tao facil principalmente para quem esta com restricoes no nome, no entanto para clientes sem problemas com o nome na praca e muito facil, para esses as instituicoes oferecem credito automatico, limites de credito, cheque especial, cartoes de credito e uma infinidade de vantagens para obter dinheiro com facilidades.Mas a utilizacao do credito tem que ser orientado e consciente, veja algumas dicas que podem ser uteis:1 Antes de conseguir o credito, verifique qual o valor exato que e preciso para utilizar no seu plano ex: aquisicao de bens, reforma na casa, viagens de ferias, manutencao do carro etc.2 - Veja no seu banco as condicoes, mas tambem simule em outras instituicoes financeiras sobre o credito pessoal que precisa analisando o valor total do emprestimo, nao se esqueca de observar quanto sera cobrado de taxas, juros e outras despesas adicionais. Pela internet e possivel fazer todo tipo de simulacao de credito online.3 - Apos analisar todas as possibilidades para obtencao do credito ou financiamento, voce sabera com exatidao quanto tera que gastar para colocar seus projetos a diante ou se e melhor usar recursos proprios para concretiza-los.Agora se a ideia e fazer investimentos com dinheiro de credito ou emprestimos e com isso conseguir juros mais altos que a do recurso obtido ou ainda conseguir uma rentabilidade maior com vendas de produtos, pense em todos os detalhes e riscos.A formula e bem simples, utilizando o mesmo total de recursos em dinheiro no investimento, a pessoa podera em pouco tempo ou longo prazo alcancar alguma liquidez no periodo contratado do credito.Neste ultimo caso o equilibrio entre o prazo do emprestimo, os juros aplicados e total do saldo devedor devera ser analisado com muito cuidado e bem avaliado para conseguir o credito e utiliza-lo para obter o maximo de rentabilidade. S evoce ja deve saber como conseguir credito Se voce (pessoa fisica ou juridica) fez um Leasing e nao tem mais interesse ou nao pode mais continuar pagando as parcelas, e possivel devolver o veiculo atraves de um processo judicial e ainda receber de volta parte dos valores que ja pagou. Isso e um direito que quase ninguem ja ouviu falar, mas existe. Os valores que sao reembolsados sao a entrada (se houver) e o VRG pago mensalmente junto com o aluguel do veiculo, o que resulta em mais ou menos metade do que ja foi pago, se nao houve entrada. O restante e direito do banco ficar como aluguel, pois o veiculo de fato foi utilizado.O que permite a devolucao judicial do veiculo e o reembolso de parte dos valores pagos e o fato do Leasing ser um mero aluguel com opcao de compra no final. Se o veiculo e devolvido antes do termino do contrato, voce optou antecipadamente por nao comprar o bem, pura e limpa manifestacao da vontade que inclusive evita a desvalorizacao do veiculo para o banco, pois se voce optasse por devolver somente no final do contrato, alem do banco ser obrigado a
devolver toda a entrada (se houver), teria de devolver todo o VRG e ainda ficar com o bem ainda mais desvalorizado pela espera dos anos que restam para o fim do contrato.Portanto, se voce (pessoa fisica ou juridica) devolve o veiculo via judicial agora, acaba evitando tanto o seu proprio prejuizo quanto o do banco. A via judicial e o meio adequado para devolucao porque quando os bancos comecaram a empurrar os contratos de Leasing no mercado nacional, nao previram essa hipotese e nao possuem uma estrutura operacional para revenda, mas essa brecha e problema deles e caracteristica da propria natureza do contrato.Normalmente o que os bancos oferecem e a chamada entrega amigavel, que de amigavel so tem o nome, pois devolvendo o veiculo dessa forma, voce: (a) fica sem o veiculo; (b) perde o que ja pagou; e (c) continua devendo um saldo remanescente, resultado da diferenca do valor de arrematacao do bem em leilao menos as parcelas que faltam pagar. Essa conta nunca fecha.Agora se voce ja pagou mais da metade das parcelas do carnet, os bancos oferecem malandramente a chamada entrega amigavel com quitacao. Ora, se voce ja pagou mais da metade, significa que pelo menos o valor financiado ja foi pago, entao e claro que isso e oferecido, pois de qualquer forma o banco recebe dois veiculos: o que voce ja pagou e o que vai conseguir receber no leilao.Dentre as centenas de coisas que aprendemos lidando com milhares de casos identicos durante esses ultimos 9 anos de experiencia que temos, e que os bancos sempre tentam obter uma vantagem desproporcional contra os clientes que acreditam na conversa fiada dos atendentes e acabam assinando papeis sem ler ou entender o que e entrega amigavel.Portanto, um processo judicial e a unica forma legal para voce devolver o veiculo arrendado e ainda receber parte do que ja pagou a titulo de parcelas e a entrada integral, se houver. Procure um advogado de confianca para poder lhe auxiliar. Em Curitiba, caso tenha duvidas, podera procurar o Dr. Carlos Alberto, no 4102-0256 ou carlos@diasepessoa.com.br.