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A maioria das pessoas sao boas em prever quando a sua situacao financeira ira melhorar para elas: quando recebera um aumento de salario, quando o saldo do cartao de credito sera zerado e assim por diante.Mas a maioria das pessoas tende a esquecer que a sua situacao financeira pode piorar e muitos nao planejam para esses casos.Se tiver sorte, isso nao passara de pequenos impencilhos no seu caminho para a riqueza. Mas se voce nao for tao feliz, que fazer?Responder a essa pergunta antes que voce entre no meio de uma crise pode ajudar a remover o stress quando a crise te atingir.Perda de uma das fontes de renda da familiaMesmo se esteja vivendo dentro daquilo que a sua renda permita agora, voce podera se ver sobrecarregado se voce ou seu conjuge ou companheiro perder o emprego ou tiver uma reducao da salario. Isto aconteceu com casal que conheco. Compraram a sua casa quando ambos estavam ganhando bons salarios. Um ano depois o marido foi demitido e de repente eles estavam vivendo muito alem de suas rendas permitiam, com pagamento da prestacao da casa e de mais duas de carro sem contar as despesas do dia a dia.O seguro desemprego ajudou mas este dinheiro era uma pequena fracao do salario que o marido recebia e eles tiveram que usar a poupanca que tinham para se manter durante os oitos meses que levaram para ele arranjar um novo emprego.Ha duas boas estrategias para se proteger contra a perda de renda e nos recomendamos a utilizacao de ambas:a) Se voce faz parte de uma familia da duas rendas, use apenas uma. Quando suas despesas regulares sao cobertas por uma renda, voce pode usar a outra para poupanca, investimentos ou compras especiais. Portanto, quando voce perder uma renda, voce nao estara em crise e nao tera que gastar suas economias para se manter.b) Construa a sua poupanca para dias ruins. A maioria dos especialistas recomendam ter o equivalente de tres a seis meses de despesas guardados em uma conta que voce pode acessar facilmente em caso de emergencia. Se voce guardar o cartao multibanco desta conta em uma gaveta, nao se sentira tentado a gastar o dinheiro ate que precise.Nao deixe a ideia de seis meses de despesas intimida-lo; comece aos poucos e aumente gradualmente a quantidade que voce poupar. Mesmo que seja 5, 10 ou 90 reais por mes, o que voce puder vale a pena salvar.Lidando com uma economia em criseCom o preco de alimentos subindo ultimamente, muita gente esta tendo problema em cumprir um orcamento previamente definido. Quando a economia nao anda bem o comum senso diz para apertar o cinto e diminuir as despesas. Isso pode ser aplicado para algumas casos e nao para os outros. Se voce nao pode simplesmente cortar despesas, tem que ser criativo para esticar seu dinheiro.Mesmo se a economia esteja prejudicando o seu orcamento, voce podeeconomizar dinheiro (e ainda obter mais de seu dinheiro) seguindo estas dicas:a) faca compras em lojas de usados. Voce pode obter algumas oportunidades com moveis usados, roupas e outros itens de
alta qualidade por um preco muito abaixo do normal. Alem disso, roupas de segunda mao (se voce souber onde comprar) pode ser chique as pessoas vao perguntar onde voce conseguiu essa camisa grande ou vestido, porque voce nao vai usar as mesmas roupas que todo mundo.b) anote seus gastos com gasolina. Planejar pode ajudar o combustivel de seu carro durar mais tempo.Se a sua casa tem dois carros, certifique-se de aquele que mais dirige esta usando o carro que consome menos gasolina por quilometro rodado. Se voce gastar 10 reais a menos por semana para encher o tanque, estara economizando 40 reais por mes, que podem ser usados em outras coisas ou deixar para dias dificeis.c) procure por opcoes mais baratas de entretenimento. Alugar um DVD e fazer pipoca em casa e muito mais economico do que ir a um cinema. Va ao seu restaurante favorito vez ou outra mas nao deixe de procurar por outros mais baratos para aqueles dias em que voce simplesmente nao sente vontade de cozinhar.Planejamento para novas despesasCarros, casas e bebes sairao mais caro do que voce pensa. Isso porque todos eles vem com despesas escondidas. Um novo carro provavelmente ira aumentar o que voce paga mensalmente de seguro de carro, por exemplo, mas poucos levam em conta isso quando estao considerando a compra de um carro novo.O imposto residencial pode aumentar sem que voce note, mas quando as pessoas calculam quanto podem pagar por um emprestimo, raramente pensam sobre essas despesas. E os bebes bem, eles sempre custam muito mais do que voce acha que eles vao.Despesas de carroSe estiver pensando em comprar um carro novo, usado ou investir o dinheiro em seu carro atual para mante-lo o maior tempo possivel, aqui estao algumas coisas que voce deve ter em mente:a) Custos de seguros: Novos carros geralmente custam mais para segurar do que os antigos carros e alguns modelos sao mais caros que outros. Voce pode obter precos mais baixos se o carro tiver alguns recursos como freios ABS, sacos de ar e dispositivos antifurto.b) Despesas de manutencao e reparacao: oleo pode ser trocado em qualquer loja, mas para uma manutencao mais extensa voce pode ter ir para a concessionaria ou um mecanico especializado na marca de seu carro.Pecas para alguns carros podem ser mais caras tambem. Ate mesmo precos dos pneus pode ser substancialmente mais altos para carros esportivos, por exemplo, do que para sedans.Custos de combustivel com preco da gasolina batendo recordes, a performance pode ter um grande impacto no seu orcamento de combustivel. Motores de alto desempenho geralmente precisam de gas de maior octanagem, o que pode elevar consideravelmente seus custos de combustivel.Despesas da casaCasa propria tem muitas vantagens mas traz muitas despesas tambem.Alem da manutencao regular necessaria, voce deve planejar com antecedencia para as principais reparos, reformas e custos de impostos:a) Questoes estruturais: voce vai precisar de um novo telhado nos proximos cinco anos? Quantos anos tem o encanamento e fiacao?b) Reformas: se voce adicionar um quarto de familia ou uma garagem os impostos de sua propriedade podem subir. Cheque estes custos
na hora do planejamento para nao ser pego de surpresa.Despesas com filhosDesproporcionalmente ao tamanho delas, criancas usam uma grande quantidade de recursos. Fraldas, carrinhos de bebe, assentos de carro, brinquedos, roupas e acessorios sao apenas o comeco, ha tambem visitas ao medico e cuidados de dia, festas de aniversario, aulas de natacao e aulas de musica, etc.Nao ha nenhuma maneira de prever todos os gastos que o seu filho vai lhe trazer; o que voce pode fazer e preparar-se para o inesperado. Como? Abra uma conta poupanca separada especificamente para as despesas das criancas. Assim, quando essas contas nao esperadas aparecem, voce nao tera que se esforcar para reorganizar seu orcamento.
Muito da vida se evapora pela simples ideia de risco. Cada escolha que fazemos contem alguma chance de ter um resultado negativo e ser capaz de avaliar quais sao essas chances nos ajuda a fazer as escolhas.No dia a dia, fazemos inumeras avaliacoes de risco a todo tempo. Ignorar este passo e muito arriscado. Correr um pouco com o carro vale o risco, mas correr muito ja nao vale o risco adicional.Entretanto, quanto mais complicada a situacao, pior tendem a ser essas avalizacoes tao rapidas, mas ainda assim confiamos nelas com muita frequencia.Vale a pena o risco desse financiamento para ter um carro novo em folha?E quanto ao risco associado a compra desse item nao tao necessario, que elevara o saldo do cartao de credito?Devemos investir em acoes ou deixar o dinheiro na poupanca?Frequentemente, as duvidas evaporam numa simples questao de avaliacao de risco. Tenho alguns conhecidos e amigos que costumam pedir minha opiniao quando passam por um momento dificeis.O que eu faco e me colocar na situacao deles e usar a mesma regra simples de avaliacao de risco que uso pra mim mesmo quando estou em duvida sobre algo.Eis a regra. Quando estiver pensando em assumir um risco significativo, pergunte-se esta simples questao: sera que o pior cenario e toleravel pra mim? Se nao for toleravel, encontre uma opcao mais conservadora. Se for toleravel, o risco e aceitavel.Claro que, saber qual e esse pior cenario e qual a probabilidade de ocorrer requerem alguma pesquisa na maioria dos casos.Por exemplo, se voce esta tentando tomar uma decisao sobre alguma modalidade de investimento, e bom conhecer o historico de investimentos similares. Assim, voce pode compreender qual e o pior cenario historico e eu geralmente defino que o pior cenario pra mim e cerca de 10% pior do que o pior cenario historico.Outro exemplo. Se esta tentando decidir sobre um seguro de vida, imagine que voce falecera dois dias apos adquirir o seguro. O que acontece para sua familia nesse caso? O dinheiro deixado por voce e suficiente para cobrir as necessidades deles e ainda terem algum conforto?Vou dar um terceiro exemplo. Minha esposa e eu temos sido bombardeados por varias opcoes de planos de saude desde que ela voltou a trabalhar. Uma de minhas avalizacoes dos planos talvez a mais importante foi o cenario em que um dos membros de nossa familia tivesse uma doenca muito longa, como cancer, que requeresse cuidados extensos. O que nos aconteceria em cada plano? Seriamos capazes de sobreviver? Eventualmente escolhemos um plano que oferecia um bom desconto para tratamentos individuais, mas mesmo assim com uma excelente cobertura para doencas longas. Portanto o plano oferecia um pacote de beneficios compativel com nossa realidade financeira.Pensar no pior caso e na realidade um excelente guia para cada importante decisao financeira que precise tomar em sua vida. Em tempos de incerteza financeira como esses, todos tendemos a prestar mais atencao aos assuntos que envolvem dinheiro. Essa e uma boa coisa, pois essa atencao pode ajudar a nos educarmos e a desenvolvermos habitos financeiros mais saudaveis para o futuro. Quando analizamos financas
pessoais, uma questao e frequentemente levantada: eu devo pagar dividas ou economizar dinheiro?Ouvimos muito sobre como o cidadao medio nao economiza o suficiente para o futuro e o quao importante e ter um pe-de-meia para emergencias. Mas tambem ouvimos muito sobre a importancia de nos livrarmos de uma pesada divida no cartao de credito. Entao e normal questionarmos o que e mais importante.A principio, voce pode achar que a resposta sera sempre pagar as dividas primeiro. Mas ha algumas coisas a considerar antes de seguir este conselho.1. Conheca o InimigoAs vezes os consumidores fazem a coisa errada pelos motivos certos. Dadas as noticias de arrepiar sobre a desvalorizacao imobiliaria e execucoes de divida, varios clientes tem injetado muito dinheiro para sanar suas hipotecas ao inves de pagar dividas potencialmente mais perigosas, como as de cartao de credito.Nao e inteligente pagar sua hipoteca, que tem deducao de impostos e juros relativamente baixos ou financiamentos estudantis ou emprestimos empresariais, se voce possui dividas mais volateis.2. Quebre o CofrinhoPor mais doloroso que pareca, muitas vezes resgatar o saldo de sua poupanca ou aplicacao para saldar dividas de juros amiores e a escolha certa.Os juros provenientes da maioria das aplicacoes nao conseguem acompanhar os juros provenientes do cartao de credito. Por isso e geralmente inteligente resgatar as aplicacoes para se livrar das dividas.3. Dividir e ConquistarAo analizar as dividas, identifique cuidadosamente o que te motiva mais para salda-la. Pagar juros te deixam louco? Talvez pagar o cartao de credito com a maior taxa de juros faca sentido. Precisa ver o resultado rapidamente? Talvez devesse pagar alguns saldos de valor baixo primeiro. Independente de como queira fazer, encontre uma forma de focar em uma divida por vez e fazer dela sua maior prioridade.Pague o valor minimo dos outros cartoes ate quitar o que tem a maior taxa de juros, o maior envolvimento emocional (um emprestimo de um amigo por exemplo) ou o menor saldo (seguindo o metodo bola de neve). Ai siga para a proxima divida mais incomoda e assim por diante.4. Conhece a Si MesmoHa duas linhas de pensamento a respeito de economizar x sanar dividas. Uma linha diz que voce deve pagar suas dividas por completo antes de iniciar um processo de economia. Isso funciona bem ate o seu aquecedor de agua estragar por completo e voce ter que arcar com uma alta taxa de limpeza, que o levara a uma ciranda no cartao de credito.Se voce e o tipo de pessoa que consegue seguir firme num plano de pagamento, sem levar em conta os contratempos ocasionais, voce deveria quitar seu cartao de credito primeiro. Se e mais provavel que voce desanime com uma despesa inesperada, pode ser mais sabio se concentrar na obtencao de um pe-de-meia, ao mesmo tempo em que se compromete a um plano de fazer compras somente com dinheiro vivo.Uma vez plantada a primeira semente, o ataque as dividas pode ser renovado com mais confianca.
Nem todas as dividas sao iguais. Divida boa e do tipo que permite que voce alavanque seus recursos limitados em mais ativos, como comprar uma casa ou expandir um negocio. A ma divida e do tipo que permite voce viver acima das suas possibilidades (pelo menos ate que as contas cheguem) e nao produz quaisquer ativos. Como utilizar o seu cartao de credito para comer fora na maioria dos dias ou tirar umas ferias em lugar caro.Se voce e como a maioria das pessoas, tem uma mistura de divida boa e ruim. Sua hipoteca e uma divida boa, porque quando acabar de pagar o emprestimo, voce tera um ativo que vai valer mais do que seu preco de compra inicial; mesmo com os ciclos de queda e aumento do valor do imovel, uma casa comum dobra de valor em dez anos.Emprestimos de carro tambem sao considerados boa divida, mesmo que seu carro va valer menos depois. Isso e porque, seu carro lhe da uma alavanca de valor indireto: ele permite voce se locomover para o seu trabalho, para a loja onde voce gosta, compromissos medicos e assim por diante. Emprestimos para pagar estudos universitarios tambem sao validos pois voce estara investindo na educacao e num bom emprego com bom salario no futuro.Como carros depreciam rapidamente (um novo carro perde cerca de 30% de seu valor, logo ao sair da concessionaria), a unica forma de fazer valer seu dinheiro e dirigir o carro ate os custos de manutencao chegarem perto de quanto custaria um veiculo novo.E a divida que permite que seu dinheiro trabalhe mais para voce tambem e boa. Suponha que voce tem R$ 2.000 em sua conta poupanca e voce esta na duvida se investe ou utiliza o dinheiro para fazer alguns reparos ou melhorias na sua casa. Se voce pode obter um emprestimo com uma baixa taxa de juros e se voce pode investir os R$ 2.000 em algo que vai render uma taxa de juros maior que a do emprestimo, faz sentido obter o emprestimo para seus projetos de melhoria da casa e colocar seu dinheiro em uma conta de investimento.Descubra Quanto as Dividas Custam Para Voce Uma razao pelas quais a divida confunde as pessoas e que os termos nao significam sempre o que voce acha que eles significam. Por exemplo, um truque comumente usados nos Estados Unidos: 0% de financiamento. Se voce comprar uma geladeira ou um sofa no ambito de um plano que oferece financiamento de 0 por cento por seis meses, voce pode pensar que os juros nao serao acrescidos ate o setimo mes. Mas muitas vezes, la nas letrinhas do contrato ha um aviso de que, se voce nao pagar o saldo na integra no sexto mes, voce vai ser cobrado os juros retroativos ao primeiro dia do emprestimo o que significa que voce acaba pagando juros sobre o saldo total.Outro exemplo. Algumas pessoas sao tentadas a penhorar as suas casas para comprar um carro ou pagar seus cartoes de credito. A logica e simples: as taxas de juro geralmente sao mais baixas que
as taxas de juro com outros tipos de credito no caso de muitos cartoes de credito, muito baixos.O problema e se ocorrer o pior. Se voce nao pagar um emprestimo de carro, o credor pode levar apenas seu carro. Com cartoes de credito nao tem guarantias, o que significa que a empresa de cartao de credito nao pode vir cobrar outros ativos se voce nao pagar.Mas no caso de emprestimos imobiliarios, voce pode perder sua casa caso nao consiga pagar.Negociando Suas Dividas Uma coisa interessante sobre divida e que e facil de entrar e muito dificil de sair. Se voce e como a maioria das pessoas, voce provavelmente nao esta exatamente ansioso para enfrentar a sua divida e fazer um plano para lidar com ela. Mas, acredite, e a unica coisa que voce pode fazer agora que afetara sua vida nos proximos anos. Comece descobrindo onde voce esta devendo. Liste todos os seus debitos: hipoteca, carro, pessoal e cartao de credito. Este exercicio mostra exatamente quanto de sua renda esta indo para a divida mensalmente. Isto lhe dara uma ideia do quanto esta gastando e se esta com mais divida do que deveria.A maioria dos especialistas recomenda que os pagamentos da divida ocupem nao mais da metade de seu salario mensal e alguns ate mesmo recomendam mante-la em um terco de seu lucro liquido. Esse e um objetivo digno, mas nao queremos que voce entre em panico sobre o tamanho da sua divida se ela for superior a estas recomendacoes. O fato e que seu atual nivel de divida e um barometro para ajuda-lo a definir suas prioridades financeiras (livrar-se da divida e iniciar um plano de poupanca sao as duas chaves importantes para se tornar financeiramente seguro) e decidir se aumentar sua divida iria coloca-lo mais perto ou mais longe de seus objetivos.Em seguida, deixe de lado as dividas com pagamentos mensais fixos e concentre-se nos cartoes. Por que? Porque seus cartoes de credito de maneira geral tem juros mais altos do que os outros emprestimos e, na maioria dos casos, divida de cartao de credito e o tipo de divida mais dificil de ser controlada. Anote cada cartao, os saldos, a taxa de juro e o pagamento mensal minimo.Priorize sua divida de cartao de credito. Voce pode fazer isso de duas maneiras:-Voce pode ver qual o cartao que tem taxas de juro mais alta e paga-lo primeiro (certificando-se de que voce paga o saldo minimo sobre os outros na hora) e, em seguida, passar para o cartao com a taxa de juro mais elevada e assim por diante.-Voce pode optar por pagar o cartao com saldo menor primeiro. Esta abordagem faz sentido se as taxas de juros dos cartoes tem diferenca de um ou dois percentos um do outro. Tambem e bom de um ponto de vista psicologico, especialmente se voce tiver problemas para ficar motivado e seguir seu plano. Pagar um cartao, mesmo se for um pequeno saldo, da-lhe confianca e uma sensacao de realizacao. A chave para qualquer plano de reducao da divida e evitar fazer compras com
seus cartoes de credito. Se voce tiver problemas para resistir a tentacao de comprar o que nao e realmente necessario ou desejado, retire os cartoes de credito da sua carteira e coloque os em uma gaveta. Eles estarao la, se voce realmente precisar, mas se e inconveniente chegar ate eles, voce estara menos propenso a utiliza-los desnecessariamente.
Antes de sair para fazer compras, faca um planejamento para onde vai e o que vai comprar em cada lugar. Isso ajudara a economizar tempo, gasolina e principalmente nao comprar nada alem da sua lista de compras. De uma olhada na sua despensa, geladeira e produtos de limpeza, para ver o que voce realmente necessita. Faca a sua lista de compras e pesquise se alguma loja proxima a sua casa esta com alguma promocao destes produtos.Tenha em maos uma lista de onde vai comprar cada produtoVoce deve sair de casa, com uma lista contendo: nome da loja, qual o produto que vai comprar la e o preco que voce achou como promocao. As vezes, pode acontecer de voce estar em outra loja, e naquele momento esta loja estar com preco melhor do que aquele que voce tem na sua lista. Entao nao hesite em comprar, logico. E acontece tambem, de voce nem imaginar de passar numa loja que esta no seu percurso, mas alguma placa ou faixa esta anunciando uma promocao do dia. Tambem nao tenha duvida de comprar nesta loja, mas somente aquilo que voce definiu na lista. Nao compre nada fora da lista, senao no final das contas, voce estara gastando o que nao previu. Vai sair do orcamento planejado e o seu planejamento vai perder a finalidade.Nao faca compras com o estomago vazioIsto ja foi comprovado e voce tambem nao tem duvida. Se voce vai ao mercado antes do almoco, e com aquela fome de leao, tudo que vemos ou cheiramos da uma tentacao de comprar. Vou citar exemplos: o cheiro do frango assado, um pao saindo do forno, bolos e doces expostos na vitrine, um churrasquinho vendendo na calcada, milho verde, hot-dog, a tentacao de comprar salgadinhos, bolachas, chocolates, etc. Tudo que vemos quando estamos com fome e delicioso. Mas a nossa atitude e diferente quando estamos com o estomago cheio. Nao vamos fazer questao de levar, porque o nosso instinto nao pede.Produtos genericosAntigamente alguns produtos e marcas dominavam o mercado. Sao empresas que hoje faturam muito e tem dinheiro tambem para publicidade na televisao, jornais, revistas e panfletos. Mas hoje temos opcao de comprar produtos semelhantes (genericos) de marcas menos famosas e mais baratas. Se tiver chance de fazer degustacao, experimente para ver se vale a pena pagar mais barato. Hoje a competicao e a busca de novos clientes proporcionam esta corrida para oferecer bons produtos aos clientes e mais baratos.Evitar situacoes de impulso de compraEvite entrar em alguma loja ou mercado, sem antes ter feito o seu plano de compras. As vezes acontece de voce estar passando em frente a algum mercado e voce se lembra que precisa comprar um ou dois itens apenas. Mas quando entrar nesta loja e passar pelo caixa vai perceber que nao eram nem um nem dois. Comprou muitas coisas que achava que precisa, mas a compra se tornou bem maior do que imaginava ao entrar na loja. Isto acontece muito e com todas as pessoas. E justamente isto que voce deve evitar.Promocoes de lojasSe voce prestar atencao vai perceber que
grandes lojas fazem promocoes de produtos basicos, que sao aqueles que mais usamos e que sempre estao acabando. E como estamos sempre comprando, gravamos na mente o preco de mercado. Entao, quando um determinado mercado esta a fazer promocao de preco, vem na nossa mente que aquele mercado vende os produtos baratos, mas na verdade nao e bem assim. Faca a analise por um todo e nao por alguns produtos. E o que as empresas chamam de marketing: atrair os clientes para dentro da loja. O que voce deve fazer e aproveitar as promocoes e se for comprar outro produto estar convicto que o preco cobrado e o mais barato e se nao for, que e melhor ir ate o outro mercado para outras compras. Com certeza vai dar mais trabalho mas este trabalho a mais equivale a dinheiro sobrando na sua conta bancaria. Da mesma forma como voce dedica o seu tempo no trabalho para ganhar dinheiro, voce deve usar o seu tempo para nao gasta-lo assim a toa e sim, utilizar melhor o seu tempo tambem para poupa-lo.