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trabalhador solicita o saque ao agente financeiro por meio de um documento. O agente, entao, comunica a Caixa Economica Federal. Quando o fundo de garantia e liberado, e depositado na conta do vendedor. Ou seja: quando saca o fundo de garantia para comprar um imovel, o comprador nao lida diretamente com o dinheiro. 7. Quem tem dividas pode sacar o FGTS? Sim. "Nenhuma divida do trabalhador impede a utilizacao do FGTS", afirma o advogado Mauro Antonio Rocha, especialista em Direito Imobiliario e Direito Registral e Notarial. Uma pessoa so e impedida de sacar o fundo de garantia se nao cumprir algum dos requisitos listados na resposta 2. Porem, e bom ter em mente que estar endividado e com o nome listado em algum dos servicos de protecao ao credito (como SCPC ou Serasa) pode bloquear a aprovacao do financiamento. 8. Quando tempo o FGTS demora para ser liberado? Uma vez feito o pedido pelo agente financeiro, o dinheiro do FGTS demora, em media, cinco dias para ser liberado. Porem, os outros processos ligados a compra de um imovel, como a aprovacao do financiamento, podem levar mais tempo, e o negocio leva, geralmente, de 60 a 90 dias para ser concluido. 9. Posso sacar apenas parte do FGTS? Sim. Quando faz o pedido de uso do dinheiro ao agente financeiro, voce pode especificar quanto do fundo de garantia pretende usar. O que nao sacar continuara em sua conta, rendendo. 10. Como o saque do FGTS deve ser declarado no Imposto de Renda? Na declaracao do Imposto de Renda, o comprador deve registrar a compra do imovel e seu valor total na parte de "Bens e Direitos". E, em "Rendimentos Isentos e nao Tributaveis", ha uma parte especifica para o FGTS. Ali voce coloca quanto sacou para pagar seu imovel. 11. Como sei quanto tenho de FGTS? A Caixa Economica Federal envia um extrato com o saldo do FGTS para sua casa, no endereco vinculado a sua conta, a cada tres meses. Quem nao recebe pode checar via internet, no site do fundo de garantia com o numero NIS (PIS/PASEP) e uma senha cadastrada. Tambem e possivel verificar o saldo do FGTS em qualquer agencia da Caixa. Para isso, e preciso apresentar um documento de identidade e o numero NIS. 12. Quem esta comprando um imovel acima do valor limite pode sacar o fundo para amortizar a divida apos um periodo? Nao. So e possivel utilizar o FGTS em imoveis dentro do preco estabelecido pelas regras do momento. E e importante ressaltar: para a casa ou apartamento que atendem a todos os criterios (ou seja, custam dentro desse limite, sao urbanos e serao usados como residencia pelo comprador), o fundo de garantia pode ser usado nao so no momento da compra, mas tambem para pagar parte das prestacoes, para amortizar a divida ou para pagar todo o dinheiro que ainda faltar. 13. E possivel usar o FGTS para compra de imovel sem a intermediacao da Caixa Economica Federal? Sim. Qualquer banco pode participar da compra de um imovel. "A negociacao e possivel, inclusive, atraves
de um agente financeiro, mas sem a participacao dele", diz o advogado Mauro Antonio Rocha. De acordo com o advogado, para isso acontecer, o interessado comunica ao banco que precisara do FGTS para adquirir um imovel. O banco ira determinar a inclusao de algumas clausulas no contrato de compra da casa ou apartamento, e, entao, sacar o dinheiro do fundo e depositar para o vendedor. 14. Uma vez sacado o FGTS, ele pode ser reposto? Sim. Se a pessoa continua trabalhando, a conta continua recebendo os depositos realizados pelo empregador. 15. O que muda com a aprovacao, pela Comissao Nacional de Justica, do casamento entre pessoas do mesmo sexo (que agora pode ser registrado em cartorio)? Nada. Ja faz algum tempo que a utilizacao do FGTS e aceita para comprar imoveis residenciais para duas pessoas que nao tenham parentesco ou que tenham uniao estavel, inclusive se forem do mesmo sexo. 16. Quem herda um imovel fica impedido de usar o FGTS para a compra de outro? Sim. Se a pessoa ja tem uma casa ou apartamento, nao importa como tenha obtido, nao pode sacar o FGTS. "Mas, se a heranca ou doacao vierem com uma clausula de usufruto, aquela em que voce recebe a propriedade, mas a posse fica com o doador ou com uma terceira pessoa, o FGTS pode ser usado", declara o advogado Mauro Antonio Rocha.. 17. E possivel sacar o FGTS para ajudar um parente (uma filha ou um irmao, por exemplo) a pagar um imovel? Nao. O fundo de garantia so pode ser sacado para a compra de imovel em que o comprador vai morar. O governo nao permite o uso desse dinheiro para aquisicao de bem para terceiros, nem mesmo filhos. Quem nao cumprir essa regra e for descoberto, podera ser processado por estelionato e tera que devolver o dinheiro do FGTS. 18. Quem comprou um imovel, mas, apos um divorcio, o registrou como um bem para o ex-conjuge, pode voltar a usar o FGTS para adquirir um novo apartamento? Sim. Quem perde o direito de morar na casa ou apartamento que havia comprado com o FGTS por causa de uma separacao judicial, divorcio ou separacao extrajudicial pode voltar a usar o fundo para comprar outro imovel, desde que cumpra os quatro requisitos listados na resposta 2. 19. Quantas vezes e possivel usar o FGTS para comprar um imovel? Nao ha limites. O fundo de garantia pode ser utilizado quantas vezes forem necessarias, desde que nao existam impedimentos nem do comprador nem da casa ou apartamento a serem adquiridos. 20. Onde posso buscar mais informacoes sobre o uso do FGTS para comprar um imovel?A Caixa Economica Federal editou o Manual da Moradia Propria. (baixe)
O celular vem se tornando cada vez mais um aliado importante no dia a dia do corretor de imoveis. E nao somente no que se refere as questoes de comunicacao. Devido a praticidade e portabilidade do aparelho e ao fato de que a maioria do corretores nao tem uma camera profissional, e comum usar o celular para tirar fotos dos imoveis para divulgacao. Essas imagens podem ser a chave para o fechamento de um negocio ja que contribuem, e muito, para chamar a atencao dos possiveis compradores. Assim, e essencial investir na qualidade e na composicao destas, de forma que despertem o desejo do cliente em potencial.Mas como fazer boas fotografias imobiliarias com a utilizacao de um smartphone? Confira tres dicas fundamentais para nao errar na hora de fazer o clique:1. IluminacaoA iluminacao e uma das questoes mais importantes da fotografia, contribuindo para destacar os elementos positivos de um ambiente. Aqui, a principal dica e estar atento ao posicionamento das janelas na hora de fazer foto: como a luz no meio externo e muito mais intensa do que dentro do ambiente, posicionar-se contra a luz que vem de fora do imovel faz com que a imagem fique escura. Assim, o ideal e que, caso as janelas estejam abertas, a foto seja tirada do mesmo lado em que estas se encontram, aproveitando a iluminacao natural e evitando imagens escuras. Outra boa dica e realizar as imagens nos horarios de nascer e por do sol, quando a iluminacao valoriza ainda mais os ambientes. Alguns aparelhos smartphone apresentam uma funcao de leitura da luz, permitindo ao usuario clicar no ponto mais escuro da imagem e ajustar a iluminacao a partir dele.2. EnquadramentoO enquadramento horizontal ou vertical da imagem vai depender do elemento que voce deseja destacar. Assim, o primeiro questionamento a ser feito pelo corretor para compor uma fotografia e o que eu desejo mostrar?. Procure evitar interferencias na cena que tiram a atencao do elemento em destaque e posicione a camera de acordo com a forma dele. Para uma estante, por exemplo, utilize o posicionamento vertical. Para captar uma visao mais geral de uma sala, utilize o enquadramento horizontal. Esteja atento tambem para o posicionamento e o alinhamento dos moveis no quadro da fotografia, evitando corta-los pela metade.3. Organizacao e detalhesOrganizar o ambiente a ser fotografado, removendo objetos que nao fazem sentido ou nao integram no contexto, e essencial para realizar boas fotos imobiliarias. Alem disso, esteja atento a objetos reflexos, como vidros e espelhos, de modo a evitar que voce apareca na fotografia. Este pode ser um desafio maior em banheiros pequenos, no qual um enquadramento vertical costuma ser a melhor opcao. Procure, ainda, valorizar os pequenos detalhes positivos do imovel, como pisos, estruturas em gesso, etc. De forma geral, recomenda-se a utilizacao de um aparelho com qualidade de imagem de, no minimo 5mp (megapixels) para as fotos imobiliarias. E indicado tambem que o corretor tire varias fotos do mesmo ambiente, possibilitando uma nocao mais ampla de como ele realmente e. Outra dica importante e procurar se aproveitar ao maximo da iluminacao natural,
Morar em espacos reduzidos e uma pratica diaria de desapego. Nao e possivel acumular nada e tudo deve ser muito bem planejado. O designer canadense Graham Hill sabe bem disso. Ele mora em um apartamento de 39 m2, em Nova York, onde guarda tudo o que precisa, hospeda amigos e ainda faz recepcoes para ate dez pessoas.Como? Investindo em praticidade e desapego. As pessoas olham meu armario e ficam espantadas porque tenho apenas seis camisas. Elas sempre querem espaco para livros e sapatos, afirma."Todos nos podemos viver em imoveis pequenos. Adoro ter menos coisas para manter, pagar e limpar. Muita gente acredita que mais e melhor e, por isso, morar em metragens reduzidas se torna tao dificil.O imovel do designer conta com diversas adaptacoes que garantem o conforto. Armarios embutidos, cama e beliches retrateis, moveis multiuso e eletroportateis sao algumas das solucoes usadas por Hill. Mas o destaque e o armario-parede que otimiza espaco e permite, quando necessario, criar locais individualizados.Tudo deve ter um proposito. Nao podemos usar mesas enormes em ambientes diminutos e esperar que funcione, afirma. Tal percepcao impulsionou-o a fundar, em 2009, a consultora Life Edited (Vida Editada, em portugues) com o objetivo de atender empresas do segmento imobiliario.Graham Hill se prepara agora para finalizar a consultoria do empreendimento VN Quata, da Vitacon, localizado na Vila Olimpia, em Sao Paulo. O predio conta com 53 apartamentos de areas entre 19 m2 e 25 m2 - e tem como publico-alvo estudantes e jovens executivos. Imoveis desta metragem estao em alta e vem sendo muito procurados por solteiros, jovens e ate casais sem filhos.Nossa proposta e oferecer estudios praticos, compactos e muito versateis. O investimento deve variar entre R$ 250 mil e R$ 350 mil, afirma Alexandre Lafer Frankel, dono da incorporadora e construtora.Quer saber mais truques do designer canadense e caprichar na montagem do seu imovel? 1 - Deixe visivel apenas o que estiver em usoAmbientes de metragens reduzidas parecerao maiores quanto menos visualmente poluidos estiverem. Assim, a alternativa indicada pelo designer e esconder pecas em desuso.A cama e um dos elementos que pode sumir durante o dia. Para esconde-la e liberar mais espaco, o ideal e apostar em modelos de parede ou ate um sofa-cama. O principal erro ao organizar um imovel pequeno e tentar viver como se ele fosse grande. Nao e adequado ter a mesma quantidade de moveis e equipamentos, diz Hill.2 - Aposte em moveis multiusoNada melhor do que abusar de pecas versateis e resolver os problemas de amplitude. O designer canadense investe nesse tipo de mobiliario em seu proprio apartamento - e garante ser a melhor alternativa em locais reduzidos.Uma prateleira bem adaptada consegue, por exemplo, ser usada como mesa, balcao de cafe ou ainda em local para o jantar. Dessa maneira, e possivel conseguir tres pecas em uma, afirma.3 - Aproveite todos os espacosOutra saida para ganhar amplitude e trabalhar com 100% de aproveitamento. O que significa usar ate mesmo os espacos verticais do ambiente.Hill apostou nesta ideia e incluiu armarios embutidos ate o teto no apartamento nova-iorquino. Procuro manter o centro do flat
livre de pecas decorativas, o que aumenta a sensacao de amplitude, diz. O forro dos imoveis tambem pode ser aproveitado e isso permite guardar o dobro de elementos.4 - Abuse do mobiliario embutidoSegundo Graham Hill, as pecas de imoveis pequenos devem se encaixar para nenhum ambiente perder espaco. A saida mais recomendada, na maioria dos casos, e apostar nos embutidos . O melhor ainda e combinar estes modelos com pecas de tamanho reduzido, afirma.5 - Tenha somente o necessarioNada de acumulo, afinal nao ha possibilidade. Elementos com pouco uso eletronicos e utensilios de cozinha, por exemplo podem atrapalhar a circulacao e devem ser substituidos ou descartados.Viver em espacos pequenos ajuda a descobrir o que realmente importa em nossas vidas. Apos a arrumacao, todo o restante sera de extrema utilidade e tera muito significado, diz.6 - Valorize os ambientes importantesO designer canadense ressalta a importancia de adequar a arrumacao ao estilo de vida do morador. Pessoas solteiras, na maioria das vezes, nao recebem mais do que dez convidados nas refeicoes.E, segundo ele, isso permite dispensar a sala de jantar. Muitas familias tambem fogem deste perfil e comem no sofa ou na mesa da cozinha. Logo, nao ha motivo para haver uma sala de jantar, afirma Hill.7 - Atencao ao tamanho do mobiliarioUsar o recurso dos moveis sob medida e mais um trunfo para ganhar espaco. Graham Hill conta que nem sempre as pecas de apartamentos grandes sao adequadas a metragens reduzidas.A adaptacao, no entanto, apresenta custos elevados. As pessoas devem entender que todos os elementos sao importantes ao decorar um imovel pequeno. E melhor nao ter um movel do que investir em uma escolha errada, diz.8 - Use equipamentos praticos na cozinhaRefeicoes deliciosas podem surgir de cozinhas pequenas. O importante e haver praticidade. Uma saida interessante e abusar de aparelhos portateis e de tamanhos diminutos.Fogoes podem ser substituidos, por exemplo, por cooktops e fornos eletricos. Quem cozinha pouco em casa nao precisa de uma cozinha repleta de equipamentos convencionais. Gosto de usar elementos que sejam guardados em gavetas quando desligados, afirma Hill.Assista ao video para entender como o designer canadense organiza o apartamento em NY.de Bruna Bessi, no iG Sao Paulo
Como funciona o financiamento habitacional? - Quando uma pessoa compra um imovel, uma casa ou apartamento novo ou usado pode financiar o pagamento. Os financiamentos sao realizados pelos bancos, que pagam ao vendedor do imovel a quantia que quem compra quer financiar. A partir dai, o comprador deve pagar o banco que quitou sua divida.Durante esse periodo, o imovel fica ligado a pessoa que fez a compra, mas nao pode ser negociado enquanto a divida com o banco nao e paga.Condicoes de financiamento - Diversos bancos oferecem financiamentos. O que os diferencia sao as condicoes de pagamento, como as taxas de juros cobradas, a duracao dos contratos e quanto do valor do imovel pode ser financiado.Depois de escolhido um deles, o primeiro passo e ir ate uma agencia e conversar com um gerente para iniciar as etapas que permitirao a liberacao de dinheiro (credito).Documentos - Nesse primeiro momento, sera necessario entregar originais e copias do RG e CPF (do casal, quando for o caso), dos comprovantes de estado civil e de renda (holerites, extratos bancarios e declaracao completa de imposto de renda do casal, quando for o caso).Autonomos podem comprovar renda por meio do contrato de prestacao de servicos, declaracao do Imposto de Renda, declaracao do sindicato da categoria, recibo de recebimento por trabalhos prestados ou uma Declaracao Comprobatoria de Recepcao de Rendimentos (Decore), feita por contador.Alem disso, trabalhadores rurais, ambulantes, diaristas, barbeiros, cabeleireiros, doceiras, entre outros que nao tenham conta em banco, devem preencher uma ficha de cadastro sob orientacao do gerente, que ira informar em cada caso quais sao os documentos necessarios.A comprovacao de renda do comprador indicara sua capacidade de pagamento das prestacoes, pois o valor delas nao pode ser maior que 30% da renda familiar bruta.Alem disso, tambem e feita uma analise cadastral, que consiste na verificacao de nome no Serasa ou no SPC (Servico de Protecao ao Credito). Nao havendo problemas, e aprovada a liberacao de credito com um periodo de validade que varia de acordo com o banco (o dinheiro nao e liberado nesse momento).Avaliacao do imovel - Depois disso, o banco, por meio de uma empresa, engenheiro ou arquiteto, realiza a avaliacao do imovel a ser financiado para confirmar o seu valor.A partir dai, o banco elabora o contrato e pede que comprador e vendedor assinem o documento. O contrato deve ser registrado em cartorio e levado a agencia bancaria. Depois disso, e liberado o credito, e o vendedor e pago. Com isso, o comprador comeca a pagar as prestacoes mensais para quitar sua divida com o banco.Tipos de financiamento - Os financiamentos para compra de casa ou apartamento novo ou usado podem ser realizados com a utilizacao de recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Servico (FGTS) ou do Sistema Brasileiro de Poupanca e Emprestimo (SBPE). Ha ainda a opcao de financiamento direto com a construtora.Financiamentos pelo FGTS - O financiamento com a utilizacao de recursos do FGTS faz parte do Sistema Financeiro de Habitacao (SFH). O valor do imovel e o do financiamento tem limites que variam periodicamente.So podem participar pessoas com
uma determinada renda familiar maxima, valor que varia de acordo com a regiao do pais.As taxas de juros cobradas nesse caso tambem sao mais baixas que no SBPE, devendo obedecer a um limite.Clique nos itens abaixo para ter informacoes atualizadas:Financiamento de imovel novoFinanciamento de imovel usadoFinanciamentos pelo SBPE - No SBPE (Sistema Brasileiro de Poupanca e Emprestimo), nao ha limite de renda. Alem disso, quando o valor do imovel financiado esta nos limites do SFH, as taxas de juros nao podem ser superiores a 12% ao ano. Quando o financiamento e realizado pelo SBPE, mas fora dos limites do SFH, essas taxas de juros podem ser maiores que 12%.Clique nos itens a seguir para ver as caracteristicas do financiamento pelo SBPE:Financiamento de imovel novo Financiamento de imovel usadoConstrutoras - Os financiamentos feitos diretamente com as construtoras oferecem maior flexibilidade de negociacao. Nao ha imposicao de limites sobre os valores financiados, renda ou taxas de juros. Porem, nessa modalidade, existem riscos muito maiores para os compradores.As empresas podem financiar a construcao da casa ou apartamento com algum banco. Nesse caso, o imovel comprado esta hipotecado a esse banco. Isso significa que, se a empresa falir e deixar uma divida com esta instituicao financeira, o consumidor pode perder a casa.Em alguns casos, o comprador quita o imovel com a construtora, mas o bem continua hipotecado. Ainda que quitada a divida, e importante exigir que a construtora tire o imovel da hipoteca, se for esse o caso.A comprovacao disso, chamada certidao de onus reais, pode ser obtida em qualquer cartorio. Para retira-la, e preciso informar o endereco da casa ou apartamento. Se a empresa falir, e o banco quiser o imovel como pagamento, a certidao e o comprovante que o comprador tem para se proteger.Alem disso, a construtora pode falir antes do termino da obra e deixar a pessoa que iniciou o financiamento sem imovel. Por isso, antes de entrar em um financiamento deste tipo, e importante visitar outros empreendimentos da construtora e verificar se ela tem alguma irregularidade com a Justica.Quais as diferencas entre os tipos de financiamento? - Dentro do SFH, os bancos nao podem cobrar uma taxa de juros superior a 12% ao ano, mas ha limites no valor do financiamento. Porem, fora do SFH, podem ser financiados imoveis com valores mais altos. Nos financiamentos com construtoras, ha flexibilidade para negociar. Cabe as empresas definir o valor maximo que sera financiado.O que ocorre quando o consumidor deixa de pagar as prestacoes antes do termino da divida? - O banco pode entrar com uma acao judicial para ficar com o imovel, que e leiloado. Esse valor e usado para pagar a divida da pessoa com o banco e as despesas judiciais que o banco teve. O valor que sobra e devolvido ao consumidor. Em caso de atraso, os consumidores devem ficar atentos a multa e aos juros cobrados ao mes. A multa paga nao pode ser maior que 2% em relacao ao total da divida. Os juros por mes de atraso nao podem ultrapassar 1% do total da divida.Documentos necessarios: RG (Carteira de
Identidade), original e copia;CPF (Cadastro de Pessoa Fisica), original e copia;Comprovante de estado civil, copia e original;Comprovante de renda, original e copia;Autonomos podem comprovar renda por meio do contrato de prestacao de servicos, declaracao do Imposto de Renda, declaracao do sindicato da categoria, recibo de recebimento por trabalhos prestados ou uma Declaracao Comprobatoria de Recepcao de Rendimentos (Decore), feita por contador.Alem disso, os trabalhadores rurais, ambulantes, diaristas, barbeiros, cabeleireiros, doceiras, entre outros que nao tenham conta em banco, devem preencher uma ficha de cadastro sob orientacao do gerente, que ira informar quais sao os documentos necessarios para cada caso. Certidao Conjunta Negativa de Debitos relativos a Tributos Federais e Divida Ativa da Uniao ou Certidao Conjunta Positiva com Efeito de Negativa de Debitos relativos a Tributos Federais e Divida Ativa da Uniao, extraidas da Internet no site da Receita Federal Duvidas - Caixa Economica Federal (CEF): 0800-7260101 (de segunda a sexta, exceto feriados nacionais, das 7h as 20h) ou no site
Nas oito dicas abaixo, o consultores financeiros Gustavo Cerbasi e Marcelo Prata mostram quais despesas comumente esquecidas devem ser postas na ponta do lapis para quem esta de mudanca para uma casa financiada e como tornar essa longa e pesada divida mais barata e justa no orcamento.1. Ao se mudar para um bairro mais caro, calcule um aumento de 15% a 20% nos gastosMudar-se para um bairro mais nobre implica maiores gastos na padaria, supermercado e escola. Na duvida entre dois imoveis, e melhor optar pelo que tem valor de 15% a 20% mais baixo, porque esta parcela normalmente e o que e destinado ao novo custo de vida no local, diz Cerbasi. E a mesma coisa que ocorre quando voce compra um DVD Blu-Ray que, alem de ser mais caro que o normal, envolve a compra dos discos Blu-Ray, que sao mais caros que os outros, comenta. Cerbasi tambem diz que muitas dividas com financiamentos ocorrem quando o proprietario calcula o gasto mensal com as parcelas e se esquece de calcular os gastos agregados, como o novo custo de vida, a manutencao do imovel, as contas de energia, gas, IPTU, reformas e principalmente gastos variaveis, com lazer. O financiamento do imovel esta previsto, mas nao se preve o gasto com cinema, restaurante e ai este gasto e passado para o cheque especial e o rotativo do cartao de credito, levando a dividas, explica.2. Considere que taxas e impostos correspondem a 4% do valor financiadoSegundo Marcelo Prata, socio e fundador do Canal do Credito, cerca de 4% do valor do imovel e usado para pagar apenas taxas e impostos. Eu ja vi algumas pessoas chegarem na hora da compra sem saber que estes gastos estavam envolvidos, diz Prata.Basicamente, os gastos envolvidos sao: ITBI (Imposto sobre transmissao de bens imoveis), que varia de acordo com a cidade, mas gira em torno de 2% do valor total do imovel; taxas cartorarias, que ficam em torno de 1% do valor do imovel e oscilam de acordo com o valor da propriedade e da localizacao; e as taxas de analise juridica, cobradas pelos bancos na hora de contratar o financiamento, que tambem podem variar em torno de 1% do valor total.3. Nao comprometa mais que 30% da rendaCerbasi recomenda que sejam comprometidos, no maximo, de 25% a 30% da renda mensal em um financiamento. Para nao cair na tentacao de fazer um financiamento mais caro e depois nao conseguir arcar com os custos, o consultor diz que o segredo e inverter a ordem das escolhas. Ou seja, em vez de buscar os imoveis e fazer a escolha baseada nos precos, e importante ter todos os gastos previstos em mente e a capacidade de comprometimento com o financiamento para depois avaliar as opcoes de compra. Segundo Cerbasi, pode ser muito melhor morar em uma casa aquem do desejado, mas onde se tenha uma capacidade de gastos maior no dia a dia. Do que adianta viver em uma casa grande, mas na monotonia?, pondera. 4. Prefira os menores prazos: 15 anos para imoveis novos e sete anos para