Nos ultimos tempos nao tenho publicado textos porque infelizmente e felizmente tenho estado ocupado com um projeto relacionado com o microcredito. Todos sabem a importancia que o tema tem tido para o atual governo. Entre os diversos programas governamentais (Crescer, PNMPO, etc) e a possivel formacao de um ministerio focado nas microempresas, e senso comum chegar a conclusao que o microcredito e visto como uma das ferramentas mais eficientes para consolidar a saida da linha da pobreza, de grande parte da populacao. Eu ja conhecia um pouco sobre o assunto gracas, essencialmente, a experiencia do Professor Muhammad Yunus, no Bangladesh. A experiencia do Grameen Bank foi fulcral par ao desenvolvimento do microcredito para o resto do mundo. Ao pesquisar sobre o assunto fui descobrindo experiencias fantasticas espalhadas pelo mundo. Por exemplo, descobri a existencia do Kiva, uma plataforma que permite que pessoas emprestem dinheiro para financiar micro projetos/ideias/empreendimentos, em toda a parte do mundo, inves de bancos ou empresas. O modelo e simplerrimo e parece funcionar lindamente. Uma solucao simples para um problema complexo. E e um efeito positivo da globalizacao. Pelo que pude avaliar ao pesquisar sobre o assunto, dois pontos me pareceram essenciais para o sucesso do microcredito: o uso de grupos solidarios, onde as pessoas dependem umas das outras para poder usufruir do emprestimo sem garantias ou colaterais. Aqui entra a importancia da reputacao, da honra. Quem nao tiver boa reputacao dificilmente arranja alguem para se tornar solidario da divida, nao e? Nesse sentido acaba por ser um sistema de ganha/ganha, pois quem nao tem garantias para apresentar usa o bom nome como tal, e o banco tambem dilui o seu risco pelo grupo solidario. O segundo item de importancia e a proximidade. Todos os modelos analisados mostram que quem empresta o dinheiro esta bem proximo de quem toma, seja para acompanhar os empreendimentos (uma forma de garantir o retorno), seja com modelos de capacitacao dos microempreendedores, seja com assessoramento, etc. Pude verificar que emprestar para pobre e um bom negocio, extremamente rentavel. Uma das conclusoes da experiencia do Grameen e que os pobres sao extremamente bons pagadores, a inadimplencia e baixissima. Uma das razoes da baixa inadimplencia e o fato dessa populacao ser ainda muito avessa a formalidade e bancarizacao, valorizando muito a honra e o bom nome na praca. Ironicamente, sao conceitos que tendem a desaparecer a medida que conhecemos e integramos a maquina, nao e? Isso leva a outra analise: em geral, para o publico de baixa renda, os juros baixos sao muito menos importantes do que o proprio acesso ao credito. Os produtos normalmente comercializados tem rotacao e margens altas. Alias, e por isso que muitas vezes existem agiotas atuando como pseudo-bancos comunitarios, onde nao ha presenca de bancos ou organizacoes oficiais. Sob esse pretexto, alguns bancos como o Compartamos, no Mexico ou o proprio Grameen Bank em alguns dos seus produtos, trabalham o microcredito com juros altissimos, sendo assim alvo de severas criticas de organizacoes da sociedade civil. Na semana passada fui a Fortaleza visitar o CrediAmigo, do Banco do Nordeste do Brasil (BNB).