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Em meados de abril deste ano, a taxa Selic sofreu nova queda, indo para 9% ao ano. Tal reducao possui impacto direto sobre a rentabilidade de diversos investimentos em renda fixa, como certificados de deposito bancario, certos fundos de investimentos e a caderneta de poupanca.Entretanto, apesar de haver alguma influencia tambem sobre a rentabilidade da caderneta de poupanca, o impacto negativo e muito maior sobre os outros dois primeiros, o que faz com que a caderneta de poupanca seja uma excelente opcao para quem e investidor com perfil conservador, apresenta poucos recursos (considere aqui entao menos de R$ 50.000,00 para investir) e/ou pretende resgatar as aplicacoes em um periodo inferior a um ano.E tudo isso nao e "historia inventada", sao informacoes concluidas a partir de calculos proprios e confirmadas por dados apresentados pela Anefac, a Associacao Nacional de Executivos de Financas, Administracao e Contabilidade.Enfim, se voce ja possui um bom dinheiro aplicado em CDBs ou fundos, talvez seja melhor mante-los por la. Mas se voce esta pensando em aplicar uma quantia razoavel que esta "parada" em sua conta-corrente e pretende resgatar tal valor em breve, a caderneta de poupanca e a melhor opcao.Entretanto, e bom lembrar que tal situacao economica pode levar muitos investidores a migrarem de outras opcoes de investimentos para a caderneta de poupanca, algo ja previsto pelo governo que esta planejando "mexer" na caderneta de poupanca, alterando como o calculo da rentabilizacao da mesma e feito. Se tal alteracao for aprovada, e bem provavel que os rendimentos da caderneta de poupanca tambem passem a oscilar bastante e reduza a sua eficacia nesses periodos de juros baixos para quem e investidor conservador.E para voce, amigo leitor, qual parece ser a melhor solucao: aplicar na caderneta de poupanca, confiar em fundos ou CDBs ou mover-se para titulos publicos? O mes de junho foi mais um mes positivo para a caderneta de poupanca, onde depositos mais uma vez superaram os saques. Com isso, a caderneta de poupanca atingiu uma captacao de R$ 9,451 bilhoes no mes de junho - um mes de junho recorde comparado a outros meses do mesmo periodo.No primeiro semestre deste ano, a captacao (depositos decrescidos dos saques) foi de R$ 28,273 bilhoes. E com isso, o primeiro semestre deste ano tambem e um semestre recorde, com maior captacao do que os primeiros semestres anteriores. Lembrando que os dados sao contabilizados e comparados a partir de 1995.Isso somente aponta que, apesar da alteracao na regra de rentabilizacao da caderneta de poupanca, o brasileiro ainda prefere aplicar seu dinheiro na caderneta de poupanca. Provavelmente, um reflexo da grande parcela da populacao que a enxerga como uma forma de economizar, e nao como um investimento em si.Com a Selic em 8% ao ano, o rendimento da caderneta da-se pela nova regra, que e de 70% da taxa Selic acrescidos da taxa referencial (TR). Acabo de publicar um artigo no Clube do Dinheiro perguntando aos meus leitores se eles acreditam que ainda vale a pena investir na caderneta de poupanca.Antes de mais nada e importante expor o atual cenario economico: a previsao
de rentabilidade da poupanca ao longo do mes de agosto e de se manter acima de 0,70% (atingindo seu maior valor no dia 04 de agosto, onde alcancaria o valor de 0,74%).Entretanto a taxa de inflacao ao longo dos ultimos meses tambem se manteve acima de 0,70% (chegando, no mes de junho, a 0,79%), em outras palavras, devorando o rendimento da caderneta de poupanca. E agora, para onde correr, isto e, aonde aplicar nosso dinheiro?Resumo da opera: na minha otica, se voce precisara desse dinheiro em um periodo menor que 12 meses, entao a melhor opcao e manter na caderneta de poupanca, tendo em vista que a mesma nao e tributada e possui liquidez diaria. Entretanto, se voce nao precisara desse dinheiro por dois anos ou mais, entao voce precisa mudar de aplicacao o mais rapido possivel, explorando outras opcoes como CDB ou Tesouro Direto.Infelizmente, a fuga de capital das cadernetas de poupanca podem ter um impacto consideravel no financiamento de habitacoes, causando um efeito domino, mas no atual cenario nao ha muito o que fazer, ao menos sob o ponto de vista do medio investidor.
Tendo em vista a inflacao e a taxa de juros altas, a caderneta de poupanca ainda aparece como uma pessima escolha como investimento. Para quem deseja investir aos poucos e prefere ficar com a renda fixa, as melhores opcoes sao tesouro direto de corretoras conhecidas e que nao cobram taxa de custodia, bem como Letras de Credito Imobiliario (LCI) ou para Agronegocios (LCA) de alguns bancos.Infelizmente, devido a inflacao ainda manter-se em alta, os rendimentos reais da caderneta de poupanca encontram-se ainda muito baixos, entao quem tiver algum dinheiro para investir deve procurar opcoes mais atraentes. As opcoes disponiveis devem levar em consideracao o montante a ser investido bem como o tempo que o mesmo permanecera aplicado. E geralmente as boas opcoes em renda fixa requerem um tempo de aplicacao minimo de dois anos a fim de alcancarem a menor aliquota de tributacao possivel.Entretanto, se a caderneta de poupanca nao e uma boa saida, deve-se tomar cuidado com certos fundos de investimento de renda fixa que, apesar de apresentarem nominalmente rendimentos maiores que o da poupanca, apos o desconto das taxas de administracao e tributacao, conseguem muitas vezes desempenho pior do que o da caderneta!Ainda assim, se voce pretende apenas "guardar seu dinheiro por algum tempo", isto e, mante-lo aplicado por um prazo inferior a seis meses, e nao pode aplicar em outras opcoes melhores, a caderneta de poupanca ainda pode ser utilizada como instrumento para a sua educacao financeira. Caderneta de poupanca ainda e a primeira escolha do pequeno investidor brasileiro, segundo o website 24horasnews.com, mesmo apos a mudanca na sua forma de rentabilizacao. Segundo especialistas, isso se deve ao fato de que esta ainda e a opcao de investimento mais facil, segura e popular.Apesar da pressao que o governo vem fazendo com o intuito de mover o pequeno investidor para outras opcoes de investimento que podem ser mais rentaveis - para os interesses do governo, claro - , muitos ainda preferem o reduzido rendimento da caderneta de poupanca a investir em outras opcoes em que possuem menor conhecimento.Trata-se de um conhecimento popular, arraigado na mente das pessoas, que a caderneta de poupanca e uma opcao segura, e mesmo que a mesma possa ate mesmo nao superar a inflacao, tomara algum tempo para que as pessoas comecem a procurar outra opcao.DICA: Apesar de ser considerada por muitos como uma opcao sem riscos, ha alguns riscos na caderneta de poupanca, mas atualmente o maior risco e o de seu rendimento medio nao superar a inflacao, o que pode provocar perda de seu poder aquisitivo.Alem disso, a caderneta de poupanca ainda pode ser interessante como um instrumento para "guardar o dinheiro" para proveito futuro - que e a razao da existencia da mesma.Entao, se quando alguem fala em investimentos financeiros a primeira coisa em que voce pensa e na caderneta de poupanca, nao se culpe, pois voce esta reagindo de forma similar a maior parte da populacao. E se voce possui menos de R$ 50.000,00 para investir ou pretende manter tal investimento por um prazo maximo de um ano, entao esta realmente pode
ser a melhor alternativa para voce.DICA: Se voce deseja investir em novas opcoes, a primeira coisa que deve aprender e que toda opcao de investimento sempre possui riscos, mesmo a caderneta!Uma opcao para quem esta a investir, entao, pode ser aliar a confianca na caderneta de poupanca a rentabilidade do mercado de acoes, isto e, mantendo parte de seu capital em um e parte em outro. So lembre que nao deve investir pesadamente em algo que nao conheca e voce deveria estudar nao somente o mercado de acoes como um todo, mas tambem as empresas em que deseja investir, conhecendo seu historico e panorama atual.
Muitas pessoas associam a ideia de risco ao conceito de falha, erro, de forma que por tal motivo evitam a todo custo opcoes de investimentos um pouco mais ousadas. Se este e o seu medo - e razao para persistir na caderneta de poupanca - o que lhe falta e conhecer um pouco mais sobre cada tipo de investimento financeiro. Quanto mais se conhece um investimento, menos ele nos parece "arriscado demais" e maiores as chances de sucesso no mesmo.Quem pretende investir deve conhecer os melhores e os piores momentos para empregar a caderneta como uma alternativa - so assim sabera quando ela e uma boa opcao e quando nao e. Todos sabem, por exemplo, que a mesma apresenta uma rentabilidade muito baixa, porem com um risco associado tambem muito baixo - uma boa analise do mercado, entao, podera ajuda-lo a saber quando aplicar em outras opcoes e quando "refugiar-se" nela.Para quem curte investimentos em renda fixa, uma outra opcao que pode ser bastante interessante e o certificado de deposito bancario, sendo o CDB DI uma de suas modalidades mais populares. Sendo uma opcao de renda fixa, tambem nao apresenta um rendimento muito alto, mas em momentos em que a taxa de juros basica se encontre alta, podera apresentar um desempenho melhor do que a caderneta de poupanca.Muitas pessoas buscam na web informacoes para saber quanto precisam ter em uma poupanca a fim de conseguir uma determinada rentabilidade mensal. Esse valor varia de acordo com a rentabilidade mensal da caderneta, mas podemos determinar que, para um rendimento mensal de R$ 600,00, por exemplo, necessitamos ter acumulado um valor de R$ 100.000,00 a R$ 110.000,00. Um valor bastante alto, mas que pode ser alcancado se tracada uma boa estrategia e dedicar algum tempo, de forma que os juros compostos ajudem a crescer o montante acumulado. Ah, uma curiosidade: durante o mes de setembro de 2011, a diferenca entre aplicacoes e saques na caderneta foi superior a R$ 4 bilhoes no Brasil. Esta e ou nao e uma opcao popular?Entao, se voce deseja iniciar sua vida de investidor, possui pouco capital e nao sabe por onde comecar, pode aplicar na caderneta de poupanca e, enquanto isso, ja ir aprendendo outras oportunidades de investimentos financeiros. Use-a como um "trampolim" para outras opcoes ou como uma "seguranca" em momentos de crise - se bem que momentos de crise tambem podem ser bastante lucrativos, desde que se saiba analisar cada opcao... Muitas pessoas que comecam a fazer seu dever de casa, cuidando de suas financas pessoais, e comecam a ver um pouco de seu dinheiro "sobrar" ao final do mes logo se animam e comecam a aplica-lo em cadernetas de poupanca. Elas sao excelentes para comecar, mas vale lembrar que elas apresentam um baixo rendimento, o que pode desanimar muitas pessoas. Ja o mercado de acoes, tao conhecido por "fabricar" inumeros milionarios, aparenta ser uma opcao mais ousada e lucrativa, entretanto tanta ousadia pode levar ate mesmo a perdas financeiras, uma vez que as acoes podem ate mesmo desvalorizar-se, levando os investidores que as adquiriram a perder
parte do capital. E agora, como determinar a hora certa para migrarmos de uma para outra?A primeira e mais inteligente resposta e: nao ha hora certa. Isso tudo dependera principalmente de quanto capital disponivel para investimentos voce possui, bem como de seus conhecimentos em torno do mercado de acoes - quanto mais conhecimentos e informacoes voce possuir sobre o mesmo, mais facilmente conseguira escolher boas ocoes de acoes na hora da compra a fim de reduzir os riscos de perder dinheiro.Bem, vamos entao por partes. Quanto ao capital necessario, e bom que se tenha dinheiro suficiente para manter ainda uma aplicacao de baixo risco e alta liquidez com a funcao de fundo de emergencia, enquanto se aplica o restante do capital em acoes, numa quantidade suficiente para diluir os gastos com taxas de custodia e taxas de operacao realizadas na corretagem. Suponhamos que R$ 8.000,00 sejam suficientes para voce como fundo de emergencia e que voce estima que uma aplicacao de R$ 8.000,00 em acoes ja diluem o suficiente, entao voce so deveria comecar a investir em acoes quando tiver ao menos R$ 16.000,00 em sua caderneta de poupanca!E o segundo ponto importante a se considerar e quanto aos seus conhecimentos e experiencia. Quanto mais voce acumular de cada um deles, melhores serao suas aplicacoes. Sendo assim, aconselho a participar de varios cursos (gratuitos e pagos!) sobre a bolsa de valores, bem como a adquirir livros e participar de simulacoes da bolsa de valores - ha varios pela web, e so procurar. Quanto mais treinar, mais experiencia conseguira antes de "entrar em campo de verdade".
O ultimo mes (no caso, o mes de abril de 2012) foi um mes razoavelmente bom para a caderneta de poupanca, com depositos superando os saques em quase dois bilhoes de reais (R$ 1,977 bilhao, para ser um pouco mais especifico). Entretanto, as coisas podem mudar a partir de agora. Tudo isso porque os depositos realizados a partir de 04 de maio de 2012 serao regidos por novas regras para a remuneracao da caderneta de poupanca. Continue lendo para entender um pouco mais...Ate o dia 03 de maio de 2012, a regra que imperava era o rendimento mensal equivalente a 0,5% + TR (taxa referencial). Essa regra tornava a caderneta de poupanca uma opcao bastante atraente, principalmente quando a taxa Selic caia, pois enquanto outras aplicacoes (certificados de deposito bancario e fundos de investimento em renda fixa) sofriam um impacto negativo direto sobre seus rendimentos, o fato da caderneta de poupanca render no minimo 0,5% garantia a mesma um bom rendimento (rendimento este nao tributavel para montantes menores que R$ 50.000,00).Agora, a partir do dia 04 de maio de 2012, as coisas mudaram um pouco. O rendimento mensal de 0,5% + TR valera somente quando a taxa basica de juros Selic estiver acima de 8,5%, quando a mesma estiver abaixo, o calculo dar-se-a a partir de 80% da taxa Selic mais a TR. Em outras palavras, a influencia das variacoes da taxa Selic passarao a ser diretas, o que deve levar quem possui um bom montante aplicado em poupanca (acima de R$ 50.000,00, por exemplo) a repensar sua estrategia.Bem, mesmo com todas as alteracoes realizadas nos ultimos anos (a caderneta passou a ser tributavel para montantes acima de R$ 50.000,00 e, agora, rendimento mais variavel), ela ainda pode ser considerada uma opcao muito importante, principalmente como instrumento para maior controle economico dentre as classes de menor poder aquisitivo. Curtindo um dia de sol com meus amigos Henrique e Julia. Migo franco-brasileiro Ninguem virou jantar, hu hu! Mamae entre a tia Erika (mae da Julia) e Janaina (mae do Henrique) Olha toda a minha turminha ai! Atras estao a Marcia, a Tathiana e a Renata! Eu e minha amiga Isadora.Vaidade pura, rssss Ola Amados irmaos, quero compartilhar com voces esta manha um estudo que recebi no meu e-mail do site ESTUDO GOSPEL(link acima), que falou grandemente ao meu coracao. Convido a voce entrar nesse site e fazer seu cadastro para que tambem possa receber mensagens que vao com toda a certeza edificar a sua vida assim como tem edificado a minha.Essa historia de Daniel me faz ver que muitas vezes nos conhecemos a palavra do Senhor, temos os exemplos de Homens de Deus de Oracao, que tinham as suas vidas no altar e com isso sairam vitoriosos e mesmo assim continuamos mergulhados em nossos problemas, sem conseguir enchergar a solucao para os mesmos.Ei!!! eu encorajo a voce a ler essa materia e ver que a nossa oracao move a mao de Deus ao nosso favor, que a oracao faz com que desviemos o nosso foco dos nossos problemas e dificuldades para as grandezas
de Deus.Enquanto estava lendo essa materia essa manha, eu pensei comigo mesma........"Ah Senhor, eu queria tanto ser como Daniel!!".....E o Senhor me disse..........ENTAO SEJA!!!Que voce possa ser edificado nesse dia como eu fui. Daniel um Homem de Oracao Daniel foi levado cativo para a Babilonia aos 16 anos. Ele decidiu trocar as iguarias do palacio por uma dieta de legumes, que foi benefica a sua saude e dos companheiros.www.MidiaGospel.Com.br Estudo Biblico Jesus DEUS.br / www.estudosgospel.com.br / www.centraldepregadores.com.br .E Daniel assentou no seu coracao nao se contaminar com a porcao do manjar do rei, nem com o vinho que ele bebia; portanto pediu ao chefe dos eunucos que lhe concedesse nao se contaminar(Dn 1:8).Serviu no Palacio durante 69 anos. Serviu a 4 imperadores:Nabucodonosor - babilonico. Cap. 1:1;Belsazar - babilonico. Cap. 7:1;Dario - Medo. Cap. 9:1;Ciro - Persa. Cap. 10:1. Ler caps. 1:21 e 6:28.Foi profeta do cativeiro, teve um ministerio politico.Ele foi um dos homens mais usados por Deus, um homem de oracao, fiel, bem visto pelas autoridades, mas alvo de muita inveja. Mostrou o poder de Deus atraves da sua pessoa, revelando visoes das coisas ocultas. Ele o fez quando revelou ao rei Nabucodonosor (Dn 2:1-13) o significado do seu sonho. Nabucodonosor ja estava cansado dos seus conselheiros que sempre vinham revelando coisas erradas a seu respeito e nao confiava mais em ninguem com suas premonicoes. Daniel recebeu o desafio. Ele e seus companheiros judeus oraram a Deus, pedindo a revelacao do sonho. O Senhor os atendeu. Quando Daniel entrou na presenca de Nabucodonosor, foi humilde e lhe explicou que a resposta nao veio dele, mas do unico Deus capaz de lhe revelar o futuro. Quando lhe foi revelado, Daniel recebeu todas as honras do rei. Isso lhe atraiu inveja e seus amigos foram fortemente perseguidos. Por inveja, Daniel foi posto, muitas vezes, em prova, mas nunca omitiu quem era o seu Deus, o Senhor de sua vida. Todas as vezes, em oracao, esse homem esperava em Deus, buscava e clamava aos ceus. Deus sempre o atendia! Naqueles dias eu Daniel, estava pranteando por tres semanas inteiras. Nenhuma coisa desejavel comi, nem carne nem vinho entraram em minha boca, nem me ungi com unguento, ate que se cumpriram as tres semanas completas. (Dn 10,2-3).Nessa passagem vemos a dedicacao de Daniel quando o mesmo se abdicou para se cumprir um proposito, mesmo em meio as atividades cotidianas. O jejum de Daniel e um dos mais copiados na atualidade, pela forma como que o homem se portou, matando sua vontade carnal e fazendo tudo em espirito. Daniel se absteve dos manjares do rei. O jejum e uma pratica que deve ser colocada como alianca, como comunhao. Uma verdadeira forma de alcancar aquilo que parece travado no mundo espiritual."Daniel, pois, quando soube que o edito estava assinado, entrou em sua casa (ora havia no seu quarto, janelas abertas do lado de Jerusalem), e tres vezes no dia se punha de joelhos, e orava, e dava gracas diante do seu Deus, como tambem antes costumava fazer" ( Dn 6:10).Quando falamos em oracao lembramo-nos de muitos servos
que tanto no Velho como no Novo testamento, usaram este grande ensinamento do Senhor Jesus, para serem vitoriosos. Em especial podemos citar Daniel, que resolveu no seu coracao nao se contaminar com as iguarias do rei da Babilonia, e mesmo no seu cativeiro, ele orava tres vezes por dia, na janela do seu quarto voltado para Jerusalem. Com suas oracoes, Deus concedeu a vida de Daniel e seus amigos, grandes experiencias com o Senhor. Fecharam bocas de leao, foram salvos de fornalha de fogo, desvendaram misterios que so uma pessoa com muita intimidade de oracao com Deus, pode ter essas experiencias. Hoje a igreja que ora ela e vitoriosa. A oracao e um dos fundamentos para que o servo do Senhor hoje consiga vencer todas as suas batalhas. As licoes do texto acima que sao perfeitamente aplicaveis as nossas vidas.1) Daniel quando soube...Daniel tinha ciencia do que acontecia ao seu redor. Quando soube do edito real assinado e que colocaria sua vida em perigo ele procurou a Deus em oracao. Ele sabia que "se Deus nao guardar a casa, em vao vigia a sentinela". (Sl 127:1).Temos ate ciencia do que nos cerca, mas invariavelmente nao temos a mesma atitude de Daniel quando tomamos conhecimento de algo que se levanta contra nos. Ao inves de buscarmos ao Senhor em oracao, nos desesperamos, buscamos ajuda em quem de fato nao pode nos ajudar. Simplesmente fracassamos!2) Daniel entrou em sua casa, em cujo quarto havia janelas abertas para o lado de Jerusalem...Entrar em casa diz respeito a nos recolher para buscar somente ao Senhor. Diz respeito a buscar o Senhor em secreto e o Pai que nos ve em secreto nos recompensara! (Mt 6:6). Aleluia! Interessante que buscamos a Deus em secreto, mas a recompensa vira PUBLICAMENTE! (Nao foi isto que ocorreu - por exemplo - com Daniel?).Outra observacao: Para que lado as janelas de nossa alma estao abertas? Para Jerusalem ou Babilonia? Jerusalem aponta para cima (celestial), enquanto que Babilonia aponta para baixo (terreno). Assim, Daniel se encontrava fisicamente na Babilonia, mas espiritualmente ele se encontrava em Jerusalem! Mesmo que haja ate mesmo um edito escrito e assinado contra nos, nunca podera haver janela fechada para Deus em nossas vidas. Jamais nos esquecamos que as "janelas abertas" dizem respeito a nossa comunhao com Deus, cujo canal principal e a oracao!3) Daniel tres vezes ao dia se punha de joelhos, e orava, e dava gracas diante do seu Deus...Quem era o Deus de Daniel? Era o grande "EU SOU"!Quem e seu Deus? Quem e nosso Deus?E o mesmo Deus de Daniel? Entao, mesmo que sejamos um estadista (como Daniel se tornara em Babilonia) sera necessario buscar a Deus em oracao. NAO temos desculpas! Somos indesculpaveis porque somos relaxados, indisciplinados.Nao gostamos quando somos confrontados com palavras que nos exortam e nos acusam de um tempo demasiado em frente a TV e depois falamos que nao temos tempo para orar, ou que estamos cansados demais para tal. A carne nao aprecia este tipo de palavra, mas, a exortacao e para nosso proprio bem.Estamos sendo "cortados" por essa