SR 221.214.1   1   Bundesgesetz   über den Konsumkredit  (KKG)   vom 23. März 2001 (Stand am 1. April 2019)     Die Bundesversammlung der Schweizerischen Eidgenossenschaft,  gestützt auf die Artikel 97 und 122 der Bundesverfassung1,   nach Einsicht in die Botschaft des Bundesrates vom 14. Dezember 19982,   beschliesst:   1. Abschnitt: Begriffe   Art. 1 Konsumkreditvertrag  1 Der Konsumkreditvertrag ist ein Vertrag, durch den einer Konsumentin oder einem  Konsumenten ein Kredit in Form eines Zahlungsaufschubs, eines Darlehens oder  einer ähnlichen Finanzierungshilfe gewährt oder versprochen wird.3  2 Als Konsumkreditverträge gelten auch:   a. Leasingverträge über bewegliche, dem privaten Gebrauch des Leasingneh- mers dienende Sachen, die vorsehen, dass die vereinbarten Leasingraten er- höht werden, falls der Leasingvertrag vorzeitig aufgelöst wird;   b. Kredit- und Kundenkarten sowie Überziehungskredite, wenn sie mit einer  Kreditoption verbunden sind; als Kreditoption gilt die Möglichkeit, den Sal- do einer Kredit- oder Kundenkarte in Raten zu begleichen.   3 Der Konsumkreditvertrag wird abgeschlossen zwischen der Konsumentin oder  dem Konsumenten und einer Kreditgeberin nach Artikel 2.4   Art. 25 Kreditgeberin  Als Kreditgeberin gilt jede natürliche oder juristische Person, die:   a. gewerbsmässig Konsumkredite gewährt; oder   b. unter Mitwirkung einer Schwarmkredit-Vermittlerin nicht gewerbsmässig  Konsumkredite gewährt.        AS 2002 3846  1 SR 101  2 BBl 1999 3155  3 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft   seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).  4 Eingefügt durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft   seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).  5 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft   seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   221.214.1    Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   2   221.214.1   Art. 3 Konsumentin oder Konsument  Als Konsumentin oder Konsument gilt jede natürliche Person, die einen Konsum- kreditvertrag zu einem Zweck abschliesst, der nicht ihrer beruflichen oder gewerb- lichen Tätigkeit zugerechnet werden kann.   Art. 4 Kreditvermittlerin  1 Als Kreditvermittlerin gilt jede natürliche oder juristische Person, die gewerbs- mässig Konsumkreditverträge vermittelt.  2 Als Schwarmkredit-Vermittlerin gilt jede natürliche oder juristische Person, die für  einzelne Konsumentinnen und Konsumenten gewerbsmässig eine koordinierte  Konsumkreditvergabe organisiert, an der sich mehrere nicht gewerbsmässig tätige  Kreditgeberinnen beteiligen können.6   Art. 5 Gesamtkosten des Kredits für die Konsumentin   oder den Konsumenten   Als Gesamtkosten des Kredits für die Konsumentin oder den Konsumenten gelten  sämtliche Kosten, einschliesslich der Zinsen und sonstigen Kosten, welche die  Konsumentin oder der Konsument für den Kredit zu bezahlen hat.   Art. 6 Effektiver Jahreszins  Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten des Kredits für die Konsumentin  oder den Konsumenten in Jahresprozenten des gewährten Kredits aus.   2. Abschnitt: Geltungsbereich   Art. 7 Ausschluss  1 Dieses Gesetz gilt nicht für:   a. Kreditverträge oder Kreditversprechen, die direkt oder indirekt grundpfand- gesichert sind;   b. Kreditverträge oder Kreditversprechen, die durch hinterlegte bankübliche  Sicherheiten oder durch ausreichende Vermögenswerte, welche die Konsu- mentin oder der Konsument bei der Kreditgeberin hält, gedeckt sind;   c. Kredite, die zins- und gebührenfrei gewährt oder zur Verfügung gestellt wer- den;   d. Kreditverträge, nach denen keine Zinsen in Rechnung gestellt werden, so- fern die Konsumentin oder der Konsument sich bereit erklärt, den Kredit auf  einmal zurückzuzahlen;       6 Eingefügt durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).     Konsumkredit. BG   3   221.214.1   e.7 Verträge über Kredite von weniger als 500 Franken oder mehr als 80 000  Franken, wobei die koordiniert an die gleiche Konsumentin oder den glei- chen Konsumenten vermittelten Konsumkredite zusammengezählt werden;   f.8 Kreditverträge, nach denen die Konsumentin oder der Konsument den Kre- dit innert höchstens drei Monaten zurückzahlen muss;   g. Verträge über die fortgesetzte Erbringung von Dienstleistungen oder Leis- tungen von Versorgungsbetrieben, nach denen die Konsumentin oder der  Konsument berechtigt ist, während der Dauer der Erbringung Teilzahlungen  zu leisten.   2 Der Bundesrat kann die Beträge gemäss Absatz 1 Buchstabe e den veränderten  Verhältnissen anpassen.   Art. 89 Einschränkung  1 Leasingverträge im Sinne von Artikel 1 Absatz 2 Buchstabe a unterstehen nur den  Artikeln 11, 13–16, 17 Absatz 3, 18 Absätze 2 und 3, 19–24, 25 Absätze 1 und 310,  26, 29 und 31–40.  2 Konti für Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption sowie Überziehungskredite  auf laufendem Konto unterstehen nur den Artikeln 12–16, 17 Absätze 1 und 2, 18  Absätze 1 und 3, 19–24, 25 Absätze 1 und 311, 27, 30–40.   3. Abschnitt: Form und Inhalt des Vertrags   Art. 9 Barkredite  1 Konsumkreditverträge sind schriftlich abzuschliessen; die Konsumentin oder der  Konsument erhält eine Kopie des Vertrags.  2 Der Vertrag muss angeben:   a. den Nettobetrag des Kredits;   b. den effektiven Jahreszins oder, wenn dies nicht möglich ist, den Jahreszins  und die bei Vertragsschluss in Rechnung gestellten Kosten;   c. die Bedingungen, unter denen der Zinssatz und die Kosten nach Buchstabe b  geändert werden können;       7 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   8 Fassung gemäss Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016   (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).   9 Fassung gemäss Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016   (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).   10 Berichtigt von der Redaktionskommission der BVers (Art. 58 Abs. 1 ParlG; SR 171.10).  11 Berichtigt von der Redaktionskommission der BVers (Art. 58 Abs. 1 ParlG; SR 171.10).     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   4   221.214.1   d. die Elemente der Gesamtkosten des Kredits, die für die Berechnung des ef- fektiven Jahreszinses nicht berücksichtigt worden sind (Art. 34), mit Aus- nahme der bei Nichterfüllung der vertraglichen Verpflichtungen entstehen- den Kosten; ist der genaue Betrag dieser Kostenelemente bekannt, so ist er  anzugeben; andernfalls ist, soweit möglich, entweder eine Berechnungsme- thode oder eine realistische Schätzung aufzuführen;   e. die allfällige Höchstgrenze des Kreditbetrags;   f. die Rückzahlungsmodalitäten, insbesondere den Betrag, die Anzahl und die  zeitlichen Abstände oder den Zeitpunkt der Zahlungen, welche die Konsu- mentin oder der Konsument zur Tilgung des Kredits und zur Entrichtung der  Zinsen und sonstigen Kosten vornehmen muss, sowie, wenn möglich, den  Gesamtbetrag dieser Zahlungen;   g. dass die Konsumentin oder der Konsument bei vorzeitiger Rückzahlung An- spruch auf Erlass der Zinsen und auf eine angemessene Ermässigung der  Kosten hat, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen;   h. das Widerrufsrecht und die Widerrufsfrist (Art. 16);   i. die allfällig verlangten Sicherheiten;   j. den pfändbaren Teil des Einkommens, der der Kreditfähigkeitsprüfung zu  Grunde gelegt worden ist (Art. 28 Abs. 2 und 3); Einzelheiten können in ei- nem vom Konsumkreditvertrag getrennten Schriftstück festgehalten werden;  dieses bildet einen integrierenden Bestandteil des Vertrags.   Art. 10 Verträge zur Finanzierung des Erwerbs von Waren   oder Dienstleistungen   Dient der Kreditvertrag der Finanzierung des Erwerbs von Waren oder Dienstleis- tungen, so muss er auch folgende Angaben enthalten:   a. die Beschreibung der Waren oder Dienstleistungen;   b. den Barzahlungspreis und den Preis, der im Rahmen des Kreditvertrags zu  bezahlen ist;   c. die Höhe der allfälligen Anzahlung, die Anzahl, die Höhe und die Fälligkeit  der Teilzahlungen oder das Verfahren, nach dem diese Elemente bestimmt  werden können, falls sie bei Vertragsschluss noch nicht bekannt sind;   d. den Namen der Eigentümerin oder des Eigentümers der Waren, falls das Ei- gentum daran nicht unmittelbar auf die Konsumentin oder den Konsumenten  übergeht, und die Bedingungen, unter denen die Ware in das Eigentum der  Konsumentin oder des Konsumenten übergeht;   e. den Hinweis auf die allfällig verlangte Versicherung und, falls die Wahl des  Versicherers nicht der Konsumentin oder dem Konsumenten überlassen ist,  die Versicherungskosten.     Konsumkredit. BG   5   221.214.1   Art. 11 Leasingverträge  1 Leasingverträge sind schriftlich abzuschliessen; der Leasingnehmer erhält eine  Kopie des Vertrags.  2 Der Vertrag muss angeben:   a. die Beschreibung der Leasingsache und ihren Barkaufpreis im Zeitpunkt des  Vertragsabschlusses;   b. die Anzahl, die Höhe und die Fälligkeit der Leasingraten;   c. die Höhe einer allfälligen Kaution;   d. den Hinweis auf die allfällig verlangte Versicherung und, falls die Wahl des Ver- sicherers nicht dem Leasingnehmer überlassen ist, die Versicherungskosten;   e. den effektiven Jahreszins;   f. den Hinweis auf das Widerrufsrecht und die Widerrufsfrist;   g. eine nach anerkannten Grundsätzen erstellte Tabelle, aus der hervorgeht,  was der Leasingnehmer bei einer vorzeitigen Beendigung des Leasingver- trags zusätzlich zu den bereits entrichteten Leasingraten zu bezahlen hat und  welchen Restwert die Leasingsache zu diesem Zeitpunkt hat;   h. die Elemente, die der Kreditfähigkeitsprüfung zu Grunde gelegt worden sind  (Art. 29 Abs. 2); Einzelheiten können in einem vom Leasingvertrag getrenn- ten Schriftstück festgehalten werden; dieses bildet einen integrierenden Be- standteil des Vertrags.   Art. 12 Überziehungskredit auf laufendem Konto   oder Kredit- und Kundenkartenkonto mit Kreditoption   1 Verträge, mit denen eine Kreditgeberin einen Kredit in Form eines Überziehungs- kredits auf laufendem Konto oder auf einem Kredit- und Kundenkartenkonto mit  Kreditoption gewährt, sind schriftlich abzuschliessen; die Konsumentin oder der  Konsument erhält eine Kopie des Vertrags.  2 Der Vertrag muss angeben:   a. die Höchstgrenze des Kreditbetrags;   b. den Jahreszins und die bei Vertragsabschluss in Rechnung gestellten Kosten  sowie die Bedingungen, unter denen diese geändert werden können;   c. die Modalitäten einer Beendigung des Vertrags;   d. die Elemente, die der Kreditfähigkeitsprüfung zu Grunde gelegt worden sind  (Art. 30 Abs. 1); Einzelheiten können in einem vom Kredit- oder Kunden- kartenvertrag getrennten Schriftstück festgehalten werden; dieses bildet ei- nen integrierenden Bestandteil des Vertrags.   3 Während der Vertragsdauer ist die Konsumentin oder der Konsument über jede  Änderung des Jahreszinses oder der in Rechnung gestellten Kosten unverzüglich zu  informieren; diese Information kann in Form eines Kontoauszugs erfolgen.     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   6   221.214.1   4 Wird eine Kontoüberziehung stillschweigend akzeptiert und das Konto länger als  drei Monate überzogen, so ist die Konsumentin oder der Konsument zu informieren  über:   a. den Jahreszins und die in Rechnung gestellten Kosten;   b. alle diesbezüglichen Änderungen.   Art. 13 Zustimmung des gesetzlichen Vertreters  1 Ist die Konsumentin oder der Konsument minderjährig, so bedarf der Konsumkre- ditvertrag zu seiner Gültigkeit der schriftlichen Zustimmung der gesetzlichen Vertre- terin oder des gesetzlichen Vertreters.  2 Die Zustimmung ist spätestens abzugeben, wenn die Konsumentin oder der Kon- sument den Vertrag unterzeichnet.   Art. 14 Höchstzinssatz  Der Bundesrat legt den höchstens zulässigen Zinssatz nach Artikel 9 Absatz 2 Buch- stabe b fest. Er berücksichtigt dabei die von der Nationalbank ermittelten, für die  Refinanzierung des Konsumkreditgeschäftes massgeblichen Zinssätze. Der Höchst- zinssatz soll in der Regel 15 Prozent nicht überschreiten.   Art. 15 Nichtigkeit  1 Die Nichteinhaltung der Artikel 9–11, 12 Absätze 1, 2 und 4 Buchstabe a, 13 und  14 bewirkt die Nichtigkeit des Konsumkreditvertrags.  2 Ist der Konsumkreditvertrag nichtig, so hat die Konsumentin oder der Konsument  die bereits empfangene oder beanspruchte Kreditsumme bis zum Ablauf der Kredit- dauer zurückzuzahlen, schuldet aber weder Zinsen noch Kosten.  3 Die Kreditsumme ist in gleich hohen Teilzahlungen zurückzuzahlen. Wenn der  Vertrag keine längeren Zeitabstände vorsieht, liegen die Teilzahlungen jeweils einen  Monat auseinander.  4 Bei einem Leasingvertrag hat die Konsumentin oder der Konsument den ihr oder  ihm überlassenen Gegenstand zurückzugeben und die Raten zu zahlen, die bis zu  diesem Zeitpunkt geschuldet sind. Ein damit nicht abgedeckter Wertverlust geht zu  Lasten der Leasinggeberin.   Art. 16 Widerrufsrecht  1 Die Konsumentin oder der Konsument kann den Antrag zum Vertragsschluss oder  die Annahmeerklärung innerhalb von 14 Tagen schriftlich widerrufen.12 Kein Wi- derrufsrecht besteht im Falle von Artikel 12 Absatz 4.  1bis Konsumkreditverträge mit einer Kreditgeberin nach Artikel 2 Buchstabe b  können widerrufen werden:        12 Fassung gemäss Ziff. II des BG vom 19. Juni 2015 (Revision des Widerrufsrechts), in  Kraft seit 1. Jan. 2016 (AS 2015 4107; BBl 2014 921 2993).     Konsumkredit. BG   7   221.214.1   a. gegenüber jeder einzelnen Kreditgeberin; oder    b. mittels einer einzigen Erklärung gegenüber der Schwarmkredit-Vermittlerin  mit Wirkung für alle beteiligten Kreditgeberinnen.13   2 Die Widerrufsfrist beginnt zu laufen, sobald die Konsumentin oder der Konsument  nach den Artikeln 9 Absatz 1, 11 Absatz 1 oder 12 Absatz 1 eine Kopie des Vertrags  erhalten hat. Die Frist ist eingehalten, wenn die Konsumentin oder der Konsument  die Widerrufserklärung am letzten Tag der Widerrufsfrist der Kreditgeberin oder der  Post übergibt.14  2bis Im Fall des Widerrufs nach Absatz 1bis Buchstabe b beginnt die Frist zu laufen,  sobald die Konsumentin oder der Konsument eine Kopie des letzten mit einer Kre- ditgeberin abgeschlossenen Vertrags erhalten hat.15  3 Ist das Darlehen bereits vor dem Widerruf des Vertrags ausbezahlt worden, so gilt  Artikel 15 Absätze 2 und 3. Im Falle eines Abzahlungskaufs, einer auf Kredit bean- spruchten Dienstleistung oder eines Leasingvertrags gilt Artikel 40f des Obligatio- nenrechts16. Bei missbräuchlichem Gebrauch oder missbräuchlicher Nutzung der  Sache während der Widerrufsfrist schuldet die Konsumentin oder der Konsument  eine angemessene Entschädigung, die sich am Wertverlust der Sache bemisst.17   4. Abschnitt: Rechte und Pflichten der Parteien   Art. 17 Vorzeitige Rückzahlung  1 Die Konsumentin oder der Konsument kann die Pflichten aus dem Konsumkredit- vertrag vorzeitig erfüllen.  2 In diesem Fall besteht ein Anspruch auf Erlass der Zinsen und auf eine angemes- sene Ermässigung der Kosten, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen.  3 Der Leasingnehmer kann mit einer Frist von mindestens 30 Tagen auf Ende einer  dreimonatigen Leasingdauer kündigen. Der Anspruch des Leasinggebers auf Ent- schädigung richtet sich nach der Tabelle gemäss Artikel 11 Absatz 2 Buchstabe g.   Art. 18 Verzug  1 Die Kreditgeberin kann vom Vertrag zurücktreten, wenn Teilzahlungen ausstehend  sind, die mindestens 10 Prozent des Nettobetrags des Kredits beziehungsweise des  Barzahlungspreises ausmachen.       13 Eingefügt durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   14 Fassung des zweiten Satzes gemäss Ziff. II des BG vom 19. Juni 2015 (Revision des  Widerrufsrechts), in Kraft seit 1. Jan. 2016 (AS 2015 4107; BBl 2014 921 2993).   15 Eingefügt durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   16 SR 220  17 Dritter Satz eingefügt durch Ziff. II des BG vom 19. Juni 2015 (Revision des Widerrufs-  rechts), in Kraft seit 1. Jan. 2016 (AS 2015 4107; BBl 2014 921 2993).     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   8   221.214.1   2 Der Leasinggeber kann vom Vertrag zurücktreten, wenn Teilzahlungen ausstehend  sind, die mehr als drei monatlich geschuldete Leasingraten ausmachen.  3 Der Verzugszins darf den für den Konsumkredit oder Leasingvertrag vereinbarten  Zinssatz (Art. 9 Abs. 2 Bst. b) nicht übersteigen.   Art. 19 Einreden  Die Konsumentin oder der Konsument hat das unabdingbare Recht, die Einreden aus  dem Konsumkreditvertrag gegenüber jedem Abtretungsgläubiger geltend zu ma- chen.   Art. 20 Zahlung und Sicherheit in Form von Wechseln  1 Die Kreditgeberin darf weder Zahlungen in Form von Wechseln, einschliesslich  Eigenwechseln, noch Sicherheiten in Form von Wechseln, einschliesslich Eigen- wechseln und Checks, annehmen.  2 Ist ein Wechsel oder ein Check entgegen Absatz 1 angenommen worden, so kann  ihn die Konsumentin oder der Konsument jederzeit von der Kreditgeberin zurück- verlangen.  3 Die Kreditgeberin haftet für den Schaden, welcher der Konsumentin oder dem  Konsumenten aus der Begebung des Wechsels oder Checks entstanden ist.   Art. 21 Mangelhafte Erfüllung des Erwerbsvertrags  1 Wer im Hinblick auf den Erwerb von Waren oder Dienstleistungen einen Konsum- kreditvertrag mit einer anderen Person als dem Lieferanten abschliesst, kann gegen- über der Kreditgeberin alle Rechte geltend machen, die ihm gegenüber dem Liefe- ranten zustehen, wenn folgende Bedingungen erfüllt sind:   a. Zwischen der Kreditgeberin und dem Lieferanten besteht eine Abmachung,  wonach Kredite an Kunden dieses Lieferanten ausschliesslich von der Kre- ditgeberin gewährt werden.   b. Die Konsumentin oder der Konsument erhält den Kredit im Rahmen dieser  Abmachung.   c. Die unter den Konsumkreditvertrag fallenden Waren oder Dienstleistungen  werden nicht oder nur teilweise geliefert oder entsprechen nicht dem Liefer- vertrag.   d. Die Konsumentin oder der Konsument hat die Rechte gegenüber dem Liefe- ranten erfolglos geltend gemacht.   e. Der Betrag des betreffenden Einzelgeschäfts liegt über 500 Franken.  2 Der Bundesrat kann den Betrag gemäss Absatz 1 Buchstabe e den veränderten  Verhältnissen anpassen.     Konsumkredit. BG   9   221.214.1   5. Abschnitt: Kreditfähigkeit   Art. 22 Grundsatz  Die Kreditfähigkeitsprüfung bezweckt die Vermeidung einer Überschuldung der  Konsumentin oder des Konsumenten infolge eines Konsumkreditvertrags.   Art. 23 Informationsstelle für Konsumkredit  1 Die gewerbsmässig tätigen Kreditgeberinnen18 gründen eine Informationsstelle für  Konsumkredit (Informationsstelle). Diese gemeinsame Einrichtung bearbeitet die  Daten, die im Rahmen der Artikel 25–27 anfallen.  2 Die Statuten der Informationsstelle müssen vom zuständigen Departement19 ge- nehmigt werden. Sie regeln insbesondere:   a. die Verantwortung für die Datenbearbeitung;   b. die Kategorien der zu erfassenden Daten sowie deren Aufbewahrungsdauer,  Archivierung und Löschung;   c. die Zugriffs- und Bearbeitungsberechtigungen;   d. die Zusammenarbeit mit beteiligten Dritten;   e. die Datensicherheit.  3 Die Informationsstelle gilt als Bundesorgan im Sinne von Artikel 3 Buchstabe h  des Bundesgesetzes vom 19. Juni 199220 über den Datenschutz. Der Bundesrat  erlässt die Vollzugsbestimmungen.  4 Vorbehältlich der Zuständigkeit gemäss Bundesgesetz vom 19. Juni 1992 über den  Datenschutz untersteht die Informationsstelle der Aufsicht des Departements.  5 Der Bundesrat kann den gewerbsmässig tätigen Kreditgeberinnen eine Frist setzen,  binnen der die gemeinsame Einrichtung errichtet sein muss. Kommt die Gründung  der gemeinsamen Einrichtung nicht zu Stande oder wird diese später aufgelöst, so  richtet der Bundesrat die Informationsstelle ein.   Art. 24 Datenzugang  1 Zugang zu den von der Informationsstelle gesammelten Daten haben aus- schliesslich die gewerbsmässig tätigen Kreditgeberinnen und die Schwarmkredit-  Vermittlerinnen, soweit sie die Daten zur Erfüllung ihrer Pflichten nach diesem  Gesetz benötigen.21       18 Ausdruck gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in  Kraft seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901). Diese Änd. wurde in den in der  AS genannten Bestimmungen vorgenommen.   19 Zurzeit Eidgenössisches Justiz- und Polizeidepartement  20 SR 235.1  21 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft   seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   10   221.214.1   2 Im Einzelfall haben auch die von den Kantonen bezeichneten und unterstützten  Institutionen der Schuldensanierung Zugang, sofern der Schuldner zustimmt.   Art. 25 Meldepflicht  1 Die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder die Schwarmkredit- Vermittlerin  muss der Informationsstelle melden:   a. den von ihr gewährten beziehungsweise vermittelten Konsumkredit;   b. ausstehende Teilzahlungen, die mindestens 10 Prozent des Nettobetrags des  Kredits beziehungsweise des Barzahlungspreises ausmachen (Art. 18  Abs. 1).22   2 Soweit die Konsumentin oder der Konsument die Teilzahlungen nicht über die  Schwarmkredit-Vermittlerin leistet, sorgt diese dafür, dass ihr die Kreditgeberinnen  allfällige Zahlungsausstände melden.23  3 Die Informationsstelle bestimmt in ihren Statuten oder einem darauf gestützten  Reglement das Nähere zu Inhalt, Form und Zeitpunkt der Meldung.   Art. 26 Meldepflicht bei Leasing  1 Bei einem Leasingvertrag meldet die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder die  Schwarmkredit- Vermittlerin der Informationsstelle:24   a. die Höhe der Leasingverpflichtung;   b. die Vertragsdauer;   c. die monatlichen Leasingraten.  2 Sie muss der Informationsstelle auch melden, wenn drei Leasingraten ausstehen.   Art. 27 Meldepflicht bei Kredit- und Kundenkartenkonti  1 Hat die Konsumentin oder der Konsument dreimal hintereinander von der Kredit- option Gebrauch gemacht, so ist der ausstehende Betrag der Informationsstelle zu  melden. Keine Pflicht zur Meldung besteht, wenn der ausstehende Betrag unter  3000 Franken liegt.  2 Der Bundesrat wird ermächtigt, die in Absatz 1 genannte Meldelimite von  3000 Franken mittels Verordnung periodisch der Entwicklung des schweizerischen  Indexes der Konsumentenpreise anzupassen.       22 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   23 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   24 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).     Konsumkredit. BG   11   221.214.1   Art. 27a25 Pflicht zur Prüfung der Kreditfähigkeit  Die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder die Schwarmkredit- Vermittlerin muss  vor Vertragsabschluss die Kreditfähigkeit der Konsumentin oder des Konsumenten  prüfen.   Art. 28 Prüfung der Kreditfähigkeit  1 …26  2 Die Konsumentin oder der Konsument gilt dann als kreditfähig, wenn sie oder er  den Konsumkredit zurückzahlen kann, ohne den nicht pfändbaren Teil des Ein- kommens nach Artikel 93 Absatz 1 des Bundesgesetzes vom 11. April 188927 über  Schuldbetreibung und Konkurs beanspruchen zu müssen.  3 Der pfändbare Teil des Einkommens wird nach den Richtlinien über die Berech- nung des Existenzminimums des Wohnsitzkantons der Konsumentin oder des Kon- sumenten ermittelt. Bei der Ermittlung zu berücksichtigen sind in jedem Fall:   a. der tatsächlich geschuldete Mietzins;   b. die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern;   c. Verpflichtungen, die bei der Informationsstelle gemeldet sind.  4 Bei der Beurteilung der Kreditfähigkeit muss von einer Amortisation des Konsum- kredits innerhalb von 36 Monaten ausgegangen werden, selbst wenn vertraglich eine  längere Laufzeit vereinbart worden ist. Dies gilt auch für frühere Konsumkredite,  soweit diese noch nicht zurückbezahlt worden sind.  5 Für koordiniert vermittelte Konsumkreditverträge wird die Kreditfähigkeit der  Konsumentin oder des Konsumenten unter Einbezug aller vermittelten Kredite  geprüft.28   Art. 29 Prüfung der Kreditfähigkeit des Leasingnehmers  1 Der gewerbsmässig tätige Leasinggeber muss vor Vertragsabschluss die Kreditfä- higkeit des Leasingnehmers prüfen.29  2 Die Kreditfähigkeit ist zu bejahen, wenn der Leasingnehmer die Leasingraten ohne  Beanspruchung des nicht pfändbaren Teils des Einkommens nach Artikel 28 Ab- sätze 2 und 3 finanzieren kann oder wenn Vermögenswerte, die dem Leasingnehmer  gehören, die Zahlung der Leasingraten sicherstellen.       25 Eingefügt durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   26 Aufgehoben durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, mit  Wirkung seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   27 SR 281.1  28 Eingefügt durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft   seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).  29 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft   seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   12   221.214.1   Art. 30 Prüfung der Kreditfähigkeit bei Kredit- und Kundenkartenkonti  1 Räumt die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder das Kreditkartenunternehmen  im Rahmen eines Kredit- oder Kundenkartenkontos mit Kreditoption oder eines  Überziehungskredits auf laufendem Konto eine Kreditlimite ein, so prüfen sie zuvor  summarisch die Kreditfähigkeit der Antragstellerin oder des Antragstellers. Sie  stützen sich dabei auf deren oder dessen Angaben über die Vermögens- und Ein- kommensverhältnisse. Die Kreditlimite muss den Einkommens- und Vermögens- verhältnissen der Konsumentin oder des Konsumenten Rechnung tragen. Dabei sind  die bei der Informationsstelle vermeldeten Konsumkredite zu berücksichtigen.  2 Die Kreditfähigkeitsprüfung nach Absatz 1 ist zu wiederholen, wenn die gewerbs- mässig tätige Kreditgeberin oder das Kreditkartenunternehmen über Informationen  verfügt, wonach sich die wirtschaftlichen Verhältnisse der Konsumentin oder des  Konsumenten verschlechtert haben.   Art. 31 Bedeutung der Angaben der Konsumentin oder des Konsumenten  1 Die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder die Schwarmkredit- Vermittlerin darf  sich auf die Angaben der Konsumentin oder des Konsumenten zu den finanziellen  Verhältnissen (Art. 28 Abs. 3 und 4) oder zu den wirtschaftlichen Verhältnissen  (Art. 29 Abs. 2 und 30 Abs. 1) verlassen.30 Sie kann von der Konsumentin oder dem  Konsumenten einen Auszug aus dem Betreibungsregister und einen Lohnnachweis  oder, wenn keine unselbstständige Tätigkeit vorliegt, sonstige Dokumente einfor- dern, die über deren oder dessen Einkommen Auskunft geben.31  2 Vorbehalten bleiben Angaben, die offensichtlich unrichtig sind oder denjenigen  der Informationsstelle widersprechen.  3 Zweifelt die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder die Schwarmkredit-Vermitt- lerin an der Richtigkeit der Angaben einer Konsumentin oder eines Konsumenten,  so muss sie deren Richtigkeit anhand einschlägiger amtlicher oder privater Doku- mente überprüfen.32 Sie darf sich bei der Überprüfung nicht mit den Dokumenten  nach Absatz 1 begnügen.33   Art. 3234 Sanktionen gegen Kreditgeberinnen  1 Verstösst die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin in schwerwiegender Weise  gegen Artikel 27a, 28, 29, 30 oder 31, so verliert sie die von ihr gewährte Kredit- summe samt Zinsen und Kosten. Die Konsumentin oder der Konsument kann bereits       30 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   31 Fassung gemäss Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016   (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).   32 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   33 Fassung gemäss Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016   (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).   34 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).     Konsumkredit. BG   13   221.214.1   erbrachte Leistungen nach den Regeln über die ungerechtfertigte Bereicherung  zurückfordern.  2 Verstösst die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin gegen Artikel 25, 26 oder 27  Absatz 1 oder in geringfügiger Weise gegen Artikel 27a, 28, 29, 30 oder 31, so  verliert sie nur die Zinsen und die Kosten.   Art. 32a35 Sanktionen gegen Schwarmkredit-Vermittlerinnen  1 Verstösst eine Schwarmkredit-Vermittlerin gegen Artikel 25, 26, 27 Absatz 1, 27a,  28, 29, 30 oder 31, so wird sie mit Busse bis zu 100 000 Franken bestraft.  2 Die Kreditgeberin verliert nur die Zinsen und die Kosten.   6. Abschnitt: Berechnung des effektiven Jahreszinses   Art. 33 Zeitpunkt und Berechnungsmethode  1 Der effektive Jahreszins ist beim Abschluss des Konsumkreditvertrags nach der im  Anhang 1 aufgeführten mathematischen Formel zu berechnen.  2 Die Berechnung beruht auf der Annahme, dass der Kreditvertrag für die verein- barte Dauer gültig bleibt und dass die Parteien ihren Verpflichtungen zu den verein- barten Terminen nachkommen.  3 Lässt der Kreditvertrag eine Anpassung der Zinsen oder anderer Kosten zu, die in  die Berechnung einzubeziehen sind, jedoch zu deren Zeitpunkt nicht beziffert wer- den können, so beruht die Berechnung auf der Annahme, dass der ursprüngliche  Zinssatz und die ursprünglichen anderen Kosten bis zum Ende des Kreditvertrags  unverändert bleiben.  4 Bei Leasingverträgen wird der effektive Jahreszins auf der Grundlage des Bar- kaufspreises der Leasingsache bei Vertragsabschluss (Kalkulationsbasis) und bei  Vertragsende (Restwert) sowie der einzelnen Tilgungszahlungen (Leasingraten)  berechnet.   Art. 34 Massgebende Kosten  1 Für die Berechnung des effektiven Jahreszinses sind die Gesamtkosten des Kredits  für die Konsumentin oder den Konsumenten im Sinne von Artikel 5, einschliesslich  des Kaufpreises, massgebend.  2 Nicht zu berücksichtigen sind:   a. die Kosten, welche die Konsumentin oder der Konsument bei Nichterfüllung  einer im Vertrag aufgeführten Verpflichtung bezahlen muss;       35 Eingefügt durch Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   14   221.214.1   b. die Kosten, welche die Konsumentin oder der Konsument durch den Erwerb  von Waren oder Dienstleistungen unabhängig davon zu tragen hat, ob es  sich um ein Bar- oder um ein Kreditgeschäft handelt;   c. die Mitgliederbeiträge für Vereine oder Gruppen, die aus anderen als den im  Kreditvertrag vereinbarten Gründen entstehen.   3 Die Überweisungskosten sowie Kosten für die Führung eines Kontos, das für die  Kreditrückzahlung sowie für die Zahlung der Zinsen oder anderer Kosten dienen  soll, sind nur dann zu berücksichtigen, wenn die Konsumentin oder der Konsument  nicht über eine angemessene Wahlfreiheit in diesem Bereich verfügt und sie unge- wöhnlich hoch sind. In die Berechnung einzubeziehen sind jedoch die Inkassokosten  dieser Rückzahlungen oder Zahlungen, unabhängig davon, ob sie in bar oder in  anderer Weise erhoben werden.  4 Die Kosten für Versicherungen und Sicherheiten sind so weit zu berücksichtigen,  als sie:   a. die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder die Schwarmkredit-Vermittle- rin für die Kreditgewährung zwingend vorschreibt; und   b. der gewerbsmässig tätigen Kreditgeberin oder der Schwarmkredit-Vermitt- lerin bei Tod, Invalidität, Krankheit oder Arbeitslosigkeit der Konsumentin  oder des Konsumenten die Rückzahlung eines Betrags sicherstellen sollen,  der gleich hoch oder geringer ist als der Gesamtbetrag des Kredits, ein- schliesslich Zinsen und anderer Kosten.36   7. Abschnitt: Kreditvermittlung   Art. 35  1 Die Konsumentin oder der Konsument schuldet der Kreditvermittlerin für die Ver- mittlung eines Konsumkredits keine Entschädigung.  2 Die Aufwendungen der Kreditgeberin für die Kreditvermittlung bilden Teil der  Gesamtkosten (Art. 5 und 34 Abs. 1); sie dürfen dem Konsumenten oder der Konsu- mentin nicht gesondert in Rechnung gestellt werden.   8. Abschnitt: Werbung   Art. 36 Grundsatz37  Die Werbung für Konsumkredite richtet sich nach dem Bundesgesetz vom 19. De- zember 198638 gegen den unlauteren Wettbewerb.       36 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).   37 Eingefügt durch Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016   (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).   38 SR 241     Konsumkredit. BG   15   221.214.1   Art. 36a39 Aggressive Werbung  1 Für Konsumkredite darf nicht in aggressiver Weise geworben werden.  2 Die gewerbsmässig tätigen Kreditgeberinnen umschreiben in einer privatrechtli- chen Vereinbarung in angemessener Weise, welche Werbung als aggressiv gilt.  3 Der Bundesrat regelt, welche Werbung als aggressiv gilt, wenn innert angemesse- ner Frist keine Vereinbarung zustande gekommen ist oder wenn er diese Vereinba- rung für ungenügend erachtet.   Art. 36b40 Strafbestimmung  Wer vorsätzlich gegen das Verbot der aggressiven Werbung verstösst, wird mit  Busse bis zu 100 000 Franken bestraft.   9. Abschnitt: Zwingendes Recht   Art. 37  Von den Bestimmungen dieses Gesetzes darf nicht zu Ungunsten der Konsumentin  oder des Konsumenten abgewichen werden.   10. Abschnitt: Zuständigkeiten   Art. 38 Verhältnis zum kantonalen Recht  Der Bund regelt die Konsumkreditverträge abschliessend.   Art. 39 Bewilligungspflicht  1 Die Kantone müssen die gewerbsmässige Gewährung und die Vermittlung von  Konsumkrediten einer Bewilligungspflicht unterstellen.41  2 Zuständig für die Erteilung der Bewilligung ist der Kanton, in dem die gewerbs- mässig tätige Kreditgeberin oder die Kreditvermittlerin ihren Sitz hat. Hat die ge- werbsmässig tätige Kreditgeberin oder die Kreditvermittlerin ihren Sitz nicht in der  Schweiz, so ist der Kanton für die Erteilung der Bewilligung zuständig, auf dessen  Gebiet die gewerbsmässig tätige Kreditgeberin oder die Kreditvermittlerin haupt- sächlich tätig zu werden gedenkt. Die von einem Kanton erteilte Bewilligung gilt für  die ganze Schweiz.       39 Eingefügt durch Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016   (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).   40 Eingefügt durch Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016   (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).   41 Fassung gemäss Anhang Ziff. II 2 des Finanzinstitutsgesetzes vom 15. Juni 2018, in Kraft  seit 1. April 2019 (AS 2018 5247; BBl 2015 8901).     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   16   221.214.1   3 Keine Bewilligung nach Absatz 2 ist erforderlich, wenn die gewerbsmässig tätige  Kreditgeberin oder die Kreditvermittlerin:   a. dem Bankengesetz vom 8. November 193442 untersteht;   b. Konsumkredite zur Finanzierung des Erwerbs ihrer Waren oder der Bean- spruchung ihrer Dienstleistungen gewährt oder vermittelt.   Art. 40 Bewilligungsvoraussetzungen  1 Die Bewilligung ist zu erteilen, wenn der Gesuchsteller:   a.43 Gewähr für eine einwandfreie Geschäftstätigkeit bietet und in geordneten  Vermögensverhältnissen lebt;   b. die allgemeinen kaufmännischen und fachlichen Kenntnisse und Fertigkeiten  besitzt, die zur Ausübung der Tätigkeit erforderlich sind;   c. über eine ausreichende Berufshaftpflichtversicherung verfügt.  2 Gesellschaften und juristischen Personen wird die Bewilligung nur erteilt, wenn  alle Mitglieder der Geschäftsleitung die in Absatz 1 Buchstabe b erwähnten Kennt- nisse und Fertigkeiten besitzen.  3 Der Bundesrat regelt in einer Verordnung das Nähere zu den Bewilligungsvoraus- setzungen nach Absatz 2.   11. Abschnitt: Schlussbestimmungen   Art. 41 Aufhebung und Änderung bisherigen Rechts  Die Aufhebung und die Änderung bisherigen Rechts werden im Anhang 2 geregelt.   Art. 42 Referendum und Inkrafttreten  1 Dieses Gesetz untersteht dem fakultativen Referendum.  2 Der Bundesrat bestimmt das Inkrafttreten.   Datum des Inkrafttretens:44 1. Jan. 2003   Art. 39 und 40: 1. Jan. 2004       42 SR 952.0  43 Fassung gemäss Ziff. I des BG vom 20. März 2015, in Kraft seit 1. Jan. 2016    (AS 2015 4111; BBl 2014 3259 3279).  44 BRB vom 6. Nov. 2002     Konsumkredit. BG   17   221.214.1   Anhang 1  (Art. 33)   Formel zur Berechnung des effektiven Jahreszinses      Die in der Formel verwendeten Buchstaben und Symbole haben folgende Bedeu- tung:   K laufende Nummer eines Kredits,   K’ laufende Nummer einer Tilgungszahlung oder einer Zahlung von   Kosten,   AK Betrag des Kredits mit der Nummer K,   A’K’ Betrag der Tilgungszahlung oder der Zahlung von Kosten mit der Num- mer K’,   Σ Summationszeichen,   m laufende Nummer des letzten Kredits,   m’ laufende Nummer der letzten Tilgungszahlung oder der letzten Zahlung  von Kosten,   tK in Jahren oder Jahresbruchteilen ausgedrückter Zeitabstand zwischen  dem Zeitpunkt der Kreditvergabe mit der Nummer 1 und den Zeitpunk- ten der späteren Kredite mit der Nummer 2 bis m,   t K’ in Jahren oder Jahresbruchteilen ausgedrückter Zeitabstand zwischen  dem Zeitpunkt der Kreditvergabe mit der Nummer 1 und den Zeitpunk- ten der Tilgungszahlung oder Zahlungen von Kosten mit der Nummer 1  bis m’,   i effektiver Zinssatz, der entweder algebraisch oder durch schrittweise  Annäherungen oder durch ein Computerprogramm errechnet werden  kann, wenn die sonstigen Gleichungsgrössen aus dem Vertrag oder auf  andere Weise bekannt sind.     Ergänzungs- und Ausführungserlasse zum OR   18   221.214.1   Anhang 2  (Art. 41)   Aufhebung und Änderung bisherigen Rechts  I   Das Bundesgesetz vom 8. Oktober 199345 über den Konsumkredit wird aufgehoben.   II   Die nachstehenden Bundesgesetze werden wie folgt geändert:   …46       45 [AS 1994 367]  46 Die Änderungen können unter AS 2002 3846 konsultiert werden.