স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর

স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর (English: Automated clearing house or ACH) হলো কম্পিউটার ভিত্তিক বৈদ্যুতিন নেটওয়ার্ক ব্যবস্থা যার মাধ্যমে কোনো নির্দিষ্ট অঞ্চল বা দেশের তালিকাভুক্ত ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানসমূহ তাদের পরস্পরের মধ্যকার দেনা-পাওনা নিষ্পত্তি করে থাকে। এটি আন্তঃব্যাংকিং দেনা-পাওনা নিষ্পত্তি করার একটি স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থা। এই মাধ্যমে ডেবিট ও ক্রেডিট উভয় স্থানান্তর করা হয়ে থাকে। স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর কম্পিউটার ভিত্তিক ইন্টারনেট ব্যবস্থার মাধ্যমে কার্যক্রম সম্পূর্ণ করে। যুক্তরাজ্যের বিএসিএস বিশ্বের সর্বপ্রথম স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর যেটি ১৯৬৮ সালে কার্যক্রম শুরু করে। ১৯৬০ এর দশকের শেষের দিকে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ক্যালিফোর্নিয়ায় কিছু ব্যাংক চেক প্রদানের নতুন প্রক্রিয়া চালু করে। পরবর্তীতে ১৯৭২ সালে ফ্রান্সিসকোর ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাংক দ্বারা পরিচালিত এই পদ্ধতিই মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রথম স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘরে পরিণত হয়। স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘরের মাধ্যমে বৃহৎ আকার ও অংকের লেনদেন প্রক্রিয়া করা হয়। স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘরের কার্যপ্রণালী সাধারণত নিম্নোক্ত প্রক্রিয়াতে সম্পূর্ণ হয়ঃ আদেশ প্রদানকারী গ্রাহক একটি লেনদেনের সূচনা করেন, যা ম্যানুয়ালি বা ব্যাংকে অনুরোধ ফাইল প্রেরণের মাধ্যমে হতে পারে। ব্যাংক গ্রাহকদের কাছ থেকে আগত সমস্ত লেনদেন সংগ্রহ করে (ম্যানুয়াল এবং ফাইল-ভিত্তিক অনুরোধ)। ব্যাংক সমস্ত লেনদেনের একটি ফাইল তৈরি করে এবং পর্যায়ক্রমিক ভিত্তিতে অথবা দিনের শেষে সেটি স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘরে বা এসিএইচ-এ প্রেরণ করে। এসিএইচ অপারেটর পর্যায়ক্রমিক বা দিন শেষে সকল ব্যাংক থেকে প্রেরিত লেনদেনের তথ্য একত্রিত করে। এসিএইচ অপারেটর প্রতিটি ব্যাংকে তাদের নিজ নিজ লেনদেনকৃত নীট অর্থের পরিমাণ জানিয়ে দেয়। এসিএইচ অপারেটর নিশ্চিত করে যে নিষ্পত্তির জন্য সমস্ত অংশগ্রহণকারী ব্যাংকের কাছ থেকে প্রয়োজনীয় অর্থ প্রাপ্ত হয়েছে, যাতে চক্রটি কার্যকর করা যায়। এসিএইচ অপারেটর লেনদেনের বিশদ বিবরণ প্রাপ্য/গন্তব্য ব্যাংকে অবহিত করে। প্রাপ্য/গন্তব্য ব্যাংকে যখন লেনদেনগুলো আসে তখন ব্যাংক উক্ত লেনদেন সম্পন্ন করে: যেমন-যে গ্রাহকের হিসাবে অর্থ জমা হবে অর্থাৎ সুবিধাভোগীর হিসাব ক্রেডিট করে অর্থ জমা করে দেয় এবং আদেশ প্রদানকারী গ্রাহকের হিসাব ডেবিট করে অর্থ এসিএইচ পাঠিয়ে দেয় এবং এসিএইচ উক্ত অর্থ নির্দিষ্ট ব্যাংকে পাঠিয়ে দেয়। পরবর্তীতে, সেই ব্যাংক উক্ত লেনদেনের সুবিধাভোগীর হিসাব ক্রেডিট করে অর্থ জমা করে দেয়। এভাবে প্রক্রিয়াটি শেষ হয়। স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর পদ্ধতি বা এসিএইচ সিস্টেমের বিভিন্ন ব্যবহার রয়েছে; এটি বিভিন্ন দেশে বিভিন্ন ধরনের লেনদেন সম্পর্কিত পরিভাষা। তবে, বেশিরভাগ এইচএইচ পেমেন্ট সিস্টেমগুলিতে নিম্নলিখিত লেনদেনসমূহ করা হয়ে থাকে: ক্রেডিট স্থানান্তরঃ এইচএইচ পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে খুচরা গ্রাহক এবং ব্যবসায়ের অর্থ প্রদানের জন্য বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানে অ্যাকাউন্টসমুহের মধ্যে তাত্ক্ষণিকভাবে তহবিল স্থানান্তর করা হয়। সরাসরি ডেবিট/খরচঃ এইচএইচ পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে ইউটিলিটি বিল, বীমা প্রিমিয়াম, ভাড়া এবং অন্য কোনও নিয়মিত খরচ প্রদানের মতো গ্রাহক বিলের অর্থ প্রদান করা হয়। এই ধরনের অর্থ প্রদান সাধারণত একই ব্যবসায়ের নিয়মিত গ্রাহকদের অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহৃত হয়। নিকাশ ঘর চেক ইলেক্ট্রনিক তহবিল স্থানান্তর এশিয়ান ক্লিয়ারিং ইউনিয়ন European Central Bank। "GLOSSARY OF TERMS RELATED TO PAYMENT, CLEARING AND SETTLEMENT SYSTEMS" (পিডিএফ)। www.ecb.europa.eu। সংগ্রহের তারিখ ১৯ নভেম্বর ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Half a Century of Bacs Payments"। Bacs। এপ্রিল ১৭, ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) [স্থায়ীভাবে অকার্যকর সংযোগ] James McAndrews। "The Automated Clearinghouse System: Moving Toward Electronic Payment" (পিডিএফ)। www.philadelphiafed.org। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "What is ACH?: Quick Facts About the Automated Clearing House (ACH) Network"। www.nacha.org। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "ACH Payments: A primer for subscription businesses"। www.chargebee.com। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "AECH - Albanian Electronic Clearing House"। www.bankofalbania.org। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Cash and Treasury Management Country Report: Argentina" (পিডিএফ)। www.afponline.org। সংগ্রহের তারিখ ১ মার্চ ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "GeldService Austria" (পিডিএফ)। www.geldservice.at। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) [স্থায়ীভাবে অকার্যকর সংযোগ] "ACH to unveil personal money transfers in early 2012"। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) [স্থায়ীভাবে অকার্যকর সংযোগ] "Bangladesh Automated Clearing House (BACH)"। www.bb.org.bd। সংগ্রহের তারিখ ১৯ নভেম্বর ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Centre for Exchange and Clearing"। www.cecbelgium.be। ২৯ জুলাই ২০২১ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ১১ জুলাই ২০২১। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Cash and Treasury Management Country Report: Brazil" (পিডিএফ)। www.afponline.org। সংগ্রহের তারিখ ১ মার্চ ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) Spencer Fordin। "Six Cayman retail banks install automated clearing house"। Cayman Compass। সংগ্রহের তারিখ ১৯ নভেম্বর ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Cash and Treasury Management Country Report: Chile" (পিডিএফ)। www.afponline.org। সংগ্রহের তারিখ ১ মার্চ ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Payment, clearing and settlement systems in China" (পিডিএফ)। www.bis.org। সংগ্রহের তারিখ ৫ ফেব্রুয়ারি ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "EG-ACH"। www.egyptianbanks.com। ১৯ নভেম্বর ২০১৮ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ১৯ নভেম্বর ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "How BPC and EthSwitch are interconnecting Ethiopian banks"। Intelligent CIO Africa (ইংরেজি ভাষায়)। ২০১৬-০৯-১৫। সংগ্রহের তারিখ ২০২০-১০-০৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "GIRO - Services - Interbank Clearing System"। www.giro.hu। ১৫ এপ্রিল ২০২১ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ২৩ ফেব্রুয়ারি ২০২১। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "HKICL Electronic Clearing"। www.hkicl.com.hk। সংগ্রহের তারিখ ৫ ডিসেম্বর ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "NACH – High volume repetitive payment solution | NPCI"। www.npci.org.in। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Reserve Bank of India - Database"। www.rbi.org.in। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Paya"। www.cbi.ir। ২৭ মে ২০২১ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ১১ জুলাই ২০২১। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Payment & Clearance Systems"। www.cbi.ir। ২৭ এপ্রিল ২০২১ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ১১ জুলাই ২০২১। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "The Banks' Clearing House"। www.boi.org.il। ৫ ফেব্রুয়ারি ২০২১ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ১১ জুলাই ২০২১। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Israel's Payment and Settlement Systems" (পিডিএফ)। www.boi.org.il। ৩০ জুন ২০২১ তারিখে মূল (পিডিএফ) থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ১১ জুলাই ২০২১। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Home page EN"। www.nexi.it (ইংরেজি ভাষায়)। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Zengin System | Zengin-net | Japanese Banks' Payment Clearing Network"। www.zengin-net.jp। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Latvijas Banka"। www.bank.lv (ইংরেজি ভাষায়)। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Cash and Treasury Management Country Report: Mexico" (পিডিএফ)। www.afponline.org। সংগ্রহের তারিখ ১ মার্চ ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "National Bank of Moldova"। www.bnm.md। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "equensWorldline | Digital payments for a trusted world"। equensworldline.com (ইংরেজি ভাষায়)। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "NACS (Cheques) - NIBSS"। www.nibss-plc.com.ng। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "NICS"। www.bits.no। সংগ্রহের তারিখ ১৬ মার্চ ২০২১। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "About Automated Clearing"। www.nift.pk। ২৩ মে ২০২০ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ৫ ডিসেম্বর ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Pesonet Instapay"। Bank of Commerce (ইংরেজি ভাষায়)। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "About-Us"। KIR। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Empresa"। SIBS Site (পর্তুগিজ ভাষায়)। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Automated Clearing House - SENT"। www.transfond.ro। সংগ্রহের তারিখ ১৯ মার্চ ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "The Saudi Arabian Riyal Interbank Express (SARIE)"। ২০২০-০৮-১১ তারিখে মূল থেকে আর্কাইভ করা। সংগ্রহের তারিখ ২০১৯-০৩-০৭। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Singapore Automated Clearing House"। www.mas.gov.sg। সংগ্রহের তারিখ ১৯ নভেম্বর ২০১৮। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) [স্থায়ীভাবে অকার্যকর সংযোগ] "Open banking and online payments"। Bankart (ইংরেজি ভাষায়)। ২০১৮-০৬-১১। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Loading an awesome experience..."। www.bankservafrica.com। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Electronic Payment"। KFTC (Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute)। সংগ্রহের তারিখ ১৮ ফেব্রুয়ারি ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link) "Iberpay"। www.iberpay.es। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Start"। www.bankgirot.se (ইংরেজি ভাষায়)। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Swiss National Bank (SNB) - The Swiss Interbank Clearing (SIC) payment system"। www.snb.ch। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "台灣票據交換所"। www.twnch.org.tw। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "About"। www.bacs.co.uk। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "ACH"। www.frbservices.org (ইংরেজি ভাষায়)। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Home | The Clearing House"। www.theclearinghouse.org। সংগ্রহের তারিখ ২০২১-০৭-১১।  "Cash and Treasury Management Country Report: Venezuela" (পিডিএফ)। www.afponline.org। সংগ্রহের তারিখ ১ মার্চ ২০১৯। উদ্ধৃতি টেমপ্লেট ইংরেজি প্যারামিটার ব্যবহার করেছে (link)