Что такое CBDC и что с этим делать, если я “бабушка”. ЦВЦБ (Цифровая валюта центрального банка) - это электронный или цифровой эквивалент национальной фиатной валюты страны, выпускаемый и регулируемый центральным банком этой страны. Трекер CBDC https://www.atlanticcouncil.org/cbdctracker/ Более 60 стран (* сен. 2023) заявили о разной степени готовности внедрения системы CBDC, среди них 11 стран с несамой развитой экономикой (Ангилья, Ямайка, Нигерия и т.п.), находясь в роли подопытных мышей, уже применяют централизованные цифровые валюты в некоторых сделках розничной торговли. В разных источниках фигурируют основные плюсы внедрения CBDC: Повышенная эффективность международных транзакций. Расширенное финансовое включение. Лучший контроль над денежно-кредитной политикой. Снижение расходов для центрального банка. Повышенная безопасность и конфиденциальность для пользователей. Потенциал для стимулирования экономического роста. Содействие международным операциям. Снижение незаконной деятельности. Упрощение сбора налогов. В данном материале основной интерес сконцентрирован на рисках для населения от введения CBDC, поэтому подробнее о плюсах можно прочитать тут.  Далее, возможные риски: Необходимость инвестиций в инфраструктуру и технологии.Как всегда из национальных бюджетов, т.е. из денег от налогов граждан, которым этот “эксперимент” ничего нового и полезного пока не предлагает.  Уязвимость к кибератакам и утечка данных.Взлом централизованного хранилища всех финансовых данных государства, перехват и возможность внесения изменений - это перспективная цель любой хакерской группы. Практика взлома блокчейнов, к сожалению, уже существует. Эрозия приватности.Цифровые кошельки будут персонифицированными, все транзакции будут проходить через центр обработки и хранения данных, все государственные структуры смогут (и будут) задавать вопросы по любой из ваших подозрительных транзакций. Кто уже сталкивался с письмами и звонками из банков о необходимости разъяснения операций, тот знает насколько это раздражающий процесс, часто сопровождающийся заморозкой средств или транзакций.     Возможное усиление социального неравенства.Не все граждане обладают необходимыми навыками и знаниями для работы с цифровыми инструментами. Без соответствующего образования и обучения внедрение CBDC может привести к усилению социального разрыва между теми, кто владеет этими навыками, и теми, кто нет. Отсутствие физических наличных денег в качестве альтернативы.Так как все транзакции предполагается проводить в электронной форме, параллельное существование и оборот наличных денег будет дополнительными расходами ЦБ, а еще наличные P2P транзакции нельзя отследить, поэтому наличные деньги будут упразднять. Сложности в применении мер по борьбе с отмыванием денег и финансированием преступности.Похищение идентификационных данных для совершения незаконных сделок перейдет и в область цифровых денег. Подставные физические и юридические лица никуда не испарятся от внедрения CBDC. Это никак не изменит работу криминальных структур, но совершение криминальных сделок через Интернет усложнит их расследование. Индивидуальный контроль доходов и стимуляция расходов.Получили пособие от государства - извольте все потратить на разрешенные цели, копить нельзя, через 2 месяца начисленные средства будут обнулены. Хотите с пенсии купить игровой компьютер внуку - нельзя, берите кредит, двигайте экономику вперед не смотря на возраст.  Монополия на финансовый сервис.Вы не сможете выбрать другой банк для проведения своих транзакций на более выгодных условиях, а в отсутствии конкуренции, ЦБ не будет переживать за лояльность клиентов и уровень сервиса.    Инструмент контроля и сдерживания.В Канаде применили блокировку банковских и крипто счетов по требованию властей из-за забастовок дальнобойщиков - линк Риск перехода избыточной власти к центральному банку.Кто контролирует деньги, тот контролирует людей. Если сейчас у людей еще есть возможность выбора, как распоряжаться своими деньгами, то с введением централизованной цифровой валюты, все перейдет под контроль государства, вернее небольшой группы людей, в адекватности действий которых часто приходится сомневаться (никакой конкретики, конечно 😎).  В целом, бенефиты от внедрения новой денежной системы должны быть, например минимизация комиссий за транзакции. Однако, практика показывает, что правительство может злоупотреблать властью над финансовыми накоплениями граждан. А еще, CBDC это государственный эквивалент существующих криптовалют и недвусмысленный намек, что государственная валюта должны быть главной, а иногда и единственной. Конечно, неправославные криптовалюты будут запрещать, называть их основным финансовым каналом терроризма и наркоторговли, но это будет как запрет в Китае и других диктаторских странах пользоваться некоторыми “западными экстремистскими” ресурсами, всем принципе пофиг, и активное использование просто усложнилось дополнительным VPN.   Еще показательный момент, во многих странах правительство проявляет нездоровый интерес к частной жизни граждан под девизом “ради вашей безопасности”, но больше в своих интересах, конечно же. Например, полноценный переход на CBDC - это вариант электронных денег в интернет-банке, но без подстраховки в виде наличной валюты, что влечет значительные риски для населения. Да у вас есть приложение, в котором видно заветные цифры счетов и транзакций, вы думаете, что это ваши собственные деньги и все надежно. Но ровно до того момента, когда случается любой кризис и банкоматы уже не выдают никакую валюту и транзакции за пределы страны невозможны. Получается, что распоряжаться “вашими” деньгами могут другие лица. А если совсем утрировать, то вы ими вообще не владеете.  Помните, не все правительства одинаково полезны для вашего экономического здоровья.  К счастью, есть примеры, где система CBDC провалилась 🤡, например, Сенегал и Эквадор хотели, но не смогли. В 2014 - 2017 гг оборот по сделкам в Dinero Electrónico составил всего 0.003% от валюты Эквадора, а в Сенегале так и не смогли сформировать законодательную базу под новую систему и благополучно попрощались с ней в 2016, ну и с деньгами, потраченными на внедрение тоже. Вероятно, скоро к этой группе присоединиться еще Нигерия.  Переходя к частным случаям, в России с 2020 года разные чиновники вспоминают об активном внедрении цифрового рубля, и вот-вот в 2024 году счастливые бизнесмены смогут начать его применять, а с 2025 так вообще всем желающим предоставят доступ к этому заморскому чуду. По моему мнению, первый летающий “Москвич” можно будет купить за электрорубль. С учетом текущих реалий, внедрение такой сложной и малоизученной технологии кончится, как обычно, почти ничем и за пределами всех дэдлайнов. Бюджет будет освоен, реализация минимально-номинальная.  Но, это не повод расслабляться. Как многие из вас успели заметить, наблюдается отрицательный рост демократии (рекомендую ознакомиться), причем динамика общемировая и даже в европейских странах возникают когнитивные девиации, явно ущемляющие финансовые права человека. Количество населения, живущего в условиях ограничений демократии, автократических режимах и диктатурах, выросло с 2012 года с 46% до 72%. Это значит, что на законодательном уровне, защитить свои финансовые интересы, включая сбережения, становится все сложнее и легче пока не будет.  Но, даже если вы живете в относительно демократической стране, ваше правительство будет искать способы упрощать себе (а не вам) жизнь и внедрять инструменты для "защиты" вас от ужасных интернетов, облегчения сбора налогов, стимулирования вас к активному участию в экономике через контроль инфляции национальной валюты и рост налогов на имущество.  В любом случае, современная финансовая грамотность поможет вам защитить свои сбережения независимо от страны проживания.  Поэтому в следующей статье мы посмотрим про способы хранения, инвестирования и спекуляции в области частных финансов в 21 веке. Еще развеем некоторые мифы и  поговорим о полезных и интересных вещах: почему можно забыть о горизонте инвестирования 20-30 лет; почему в банках нельзя держать основные сбережения; золото хорошо для тех, кто ест из бронзовой посуды; “гробовые” деньги не стоит хранить в наличных рублях, даже если вы бабушка; почему любой мешок денег превратится в тыкву еще до вашей старости; почему без риска не получится заработать на беззаботную пенсию.