Yttrande från Ekonomiska och sociala kommittén om "Rapport från kommissionen till rådet och Europaparlamentet om hur kommissionens förordning nr 3932/92 fungerat vad gäller tillämpningen av artikel 81.3 (ex 85.3) i fördraget på vissa typer av avtal, beslut och samordnade förfaranden inom försäkringssektorn"

(2000/C 51/24)

Den 8 juli 1999 beslutade Ekonomiska och sociala kommittén i enlighet med artikel 23.3 i arbetsordningen att utarbeta ett yttrande om ovannämnda förslag.

Sektionen för inre marknaden, produktion och konsumtion, som ansvarat för beredningen av ärendet, antog sitt yttrande den 25 november 1999 (föredragande: Guido Ravoet).

Vid sin 368:e plenarsession den 8-9 december 1999 (sammanträdet den 9 december) antog Ekonomiska och sociala kommittén följande yttrande enhälligt med för.

1. Inledning

1.1. Kommissionen har lagt fram en rapport till rådet och Europaparlamentet om hur tillämpningen av den förordning som medger undantag för försäkringsbolag har fungerat i förhållande till konkurrensbestämmelserna i fördraget (artikel 81.1) när det gäller vissa typer av avtal (KOM(1999) 192 slutlig).

1.2. Rådets bemyndigandeförordning från 1993 innehåller en bestämmelse om att kommissionen skall redogöra för hur tillämpningen av förordningen har fungerat senast sex år efter det att förordningen trätt i kraft. Ekonomiska och sociala kommittén anser att denna rapport läggs fram vid ett lämpligt tillfälle, med tanke på att man skall kunna planera en fortsatt politik med stöd av undantagen i förordningen, som löper ut i mars år 2003.

1.3. Kommittén gläder sig åt att kommissionen i samband med att rapporten lades fram föreslog ett samrådsförfarande som särskilt inbegriper de nationella myndigheter som har behörighet i försäkrings- och konkurrensfrågor. Kommittén hoppas också att kommissionen kan se till att konkurrensbestämmelserna tillämpas på ett enhetligt sätt av alla nationella myndigheter. Enligt kommittén finns det en större risk för skillnader mellan olika medlemsstater när besluten grundar sig på såväl rättsliga som ekonomiska analyser. Det är därför viktigt att ha kännedom om de metoder som tillämpas och i vilket sammanhang analyserna görs. Denna aspekt blir ännu viktigare i ljuset av att behörigheten att tillämpa gemenskapsrätten på konkurrensområdet skall decentraliseras, vilket föreslås i kommissionens vitbok av den 28 april 1999.

1.4. Kommittén hänvisar till sina yttranden(1) om rådets bemyndigandeförordning och kommissionens undantagsförordning.

1.5. Detta yttrande syftar till att

- beskriva det sammanhang i vilket dessa bestämmelser bör ses,

- göra en allmän bedömning av kommissionens rapport och

- kommentera vissa specifika punkter i kommissionens rapport.

2. Allmänna kommentarer

2.1. Kommittén vill framhålla att den är en stark anhängare av fri och effektiv konkurrens - en viktig faktor för ekonomiska framsteg som är till gagn för konsumenterna. Kommittén vill följaktligen understryka att de undantag som beviljats för viss verksamhet bör vara av övergående karaktär och att de inte får tolkas på ett sådant sätt att man kan tro att tillämpningsområdet skall utvidgas.

2.2. Den undantagsförordning som gäller för försäkringsbolag och vissa typer av överenskommelser ligger i linje med tankegångarna i artikel 81.3 i fördraget, som stipulerar att överenskommelserna skall bidra till att främja tekniskt och ekonomiskt framåtskridande eller förbättra produktionen eller distributionen av varor, förutsatt att konsumenterna tillförsäkras en skälig andel av den vinst som därigenom uppnås.

2.3. Före införandet av gruppundantagsbestämmelserna anmäldes ett stort antal överenskommelser inom försäkringsbranschen till kommissionen, ofta av skäl som var specifika för just denna typ av ekonomisk verksamhet. Kommittén har tidigare ställt sig positiv till den förenkling som blev följden av gruppundantagsbestämmelserna, vilka syftar till att undanröja onödig byråkrati. Kommittén konstaterar nu att kommissionen har tillräcklig erfarenhet för att kunna anpassa undantagsförordningens bestämmelser.

2.4. Försäkringsbranschen kännetecknas av följande:

- Prisbildningen skiljer sig från andra branscher i så motto att de faktorer som avgör försäkringspriset ligger i framtiden i förhållande till den tidpunkt då premier och avgifter tas ut (en omvänd produktionscykel). Kommittén konstaterar att prisbildningen för försäkringar bland annat påverkas av att vissa försäkringar är obligatoriska i medlemsstaterna, vilket innebär en tröghet på efterfrågesidan, samtidigt som flera medlemsstater kontrollerar priserna för vissa typer av försäkringar. Kommittén noterar att denna prisreglering leder till minskad konkurrens mellan företagen.

- Det skydd som försäkringsbolagen erbjuder försäkrings- och förmånstagare innebär att det är viktigt att förhindra konkurser. Denna fråga är särskilt viktig när det gäller försäkringsbolagens åtaganden på lång sikt, framför allt i fråga om pensionsförsäkringar - ett område som håller på att bli allt viktigare för försäkringsbolagen.

- Tekniskt och juridiskt komplicerade förhållanden. Jämförelser som ger bättre översikt och ökad förståelse av avtalen gagnar därför konsumententerna.

- För att tillgodose marknadens behov finns ett behov av tillgång till omfattande finansiella resurser, som ett enskilt företag saknar.

2.5. Dessa särdrag förklarar utan tvivel varför det tagit så lång tid att utforma de konkurrensregler som specifikt skall gälla för försäkringsbranschen. Förutsatt att den inre marknaden fungerar väl, att konsumenternas intressen tillvaratas och att kommissionens administrativa resurser används effektivt, anser kommittén att dessa undantag är motiverade även om kommittén vill betona att det är just undantag det handlar om.

2.6. I rapporten framhåller kommissionen att undantagsförordningen införts samtidigt med direktiven "av tredje generationen" om fullbordandet av den inre marknaden för försäkringar. Kommissionen eftersträvar också en balans mellan den inre marknadens olika friheter för företag inom denna bransch.

2.7. Sedan början av decenniet har den europeiska försäkringsbranschen genomgått stora förändringar. Branschen har avskaffat systemet med att i förväg godkänna tariffer och avtalsvillkor, det har uppstått konkurrens över gränserna, stora företagskoncentrationer har skapats inklusive med andra kreditinstitut, nya företag har vuxit fram och det har utvecklats ny teknik och nya försäljningskanaler.

3. Särskilda kommentarer

3.1. Gemensam teknisk statistik

3.1.1. För att försäkringsbolagens verksamhet skall fungera väl anser kommittén det vara viktigt att bolagen har tillgång till så tillförlitlig och representativ statistik om marknaden som möjligt. Kommittén anser att man bör behålla det system som infördes i samband med undantagsförordningen, samtidigt som det är viktigt att slå fast att det gemensamma statistiska arbetet även fortsättningsvis skall vara av strikt vägledande karaktär. Kommittén gläder sig liksom kommissionen åt att detta arbete bidrar till att ett så stort antal företag som möjligt får tillträde till marknaden. Kommittén anser att det är lämpligt att stora företag deltar i detta arbete, som syftar till att göra statistiken mer tillförlitlig.

3.1.2. Kommittén anser att utarbetandet av gemensam och mer detaljerad statistik gör det möjligt för försäkringsbolagen att förfina sin policy för tecknande av försäkringar på ett sätt som stärker konkurrensen och förbättrar de tekniska beräkningarnas tillförlitlighet.

3.1.3. Kommittén rekommenderar att alla företag som så vill skall få tillgång till denna statistik på skäliga villkor. Konsumenterna bör t.ex. genom tillsynsmyndigheternas publikationer, kunna få information om vilken roll statistiken spelar vid fastställandet av premiebeloppen.

3.2. Standardvillkor

3.2.1. Kommittén anser att det är viktigt för samtliga parter - försäkringsbolag, mellanhänder och konsumenter - att kunna stödja sig på vissa villkor av vägledande karaktär. Dessa standardklausuler är riktmärken som gör det möjligt att bedöma garantiernas täckning. I sin rapport framhåller kommissionen under punkt 23 att man avser att se över den princip som beskrivs i artikel 7.1 (systematiskt uteslutande, garantier med reservation för standardvillkor och utvidgning av standardvillkor som är överflödiga för ett stort antal försäkringstagare).

3.2.2. Kommittén har tagit del av kommissionens allmänna syn på dessa klausuler och välkomnar dess vaksamma hållning. Kommittén anser dock att rapporten inte innehåller några konkreta exempel på varför en översyn är nödvändig. I praktiken förhandlar försäkringsbolagen fram särskilda villkor för sina kunder när det gäller riskfyllda projekt eller försäkringar som tecknats av vissa mellanhänder. Bolagen avviker således regelbundet från dessa standardvillkor, vilket bekräftar påståendet att dessa villkor enbart är av vägledande karaktär. Vägledande standardvillkor används både för att ange försäkringsavtalets garantier och för att i detalj beskriva de undantag som begränsar försäkringsavtalet eller de säkerhetsåtgärder som försäkringstagaren måste vidta för att omfattas av försäkringsskyddet. Sättet att ange undantag beror för övrigt på avtalens utformning. Vissa avtal räknar upp garantierna, andra anger undantagen. Kommittén vill därför få mer information om erfarenheterna av denna typ av klausuler innan man yttrar sig om det nuvarande systemet att ange undantag från försäkringsavtalens täckning.

3.2.2.1. Kommittén hänvisar för övrigt till sina yttranden om oskäliga villkor. Kommittén behöver inte gå tillbaka så långt i tiden som till yttrandet om direktiv 93/13/EG om oskäliga villkor i konsumentavtal, utan nöjer sig med att framhålla det arbete som utfördes under 1997 och 1998 inom kommitténs observationsgrupp för den inre marknaden i samband med yttrandet "Konsumenterna på försäkringsmarknaden". I detta yttrande

1) betonar kommittén att det är av grundläggande betydelse att avtalsförbindelsen mellan försäkringstagare och försäkringsbolag kännetecknas av balans,

2) medger kommittén att det undantagssystem som behandlas i detta yttrande är motiverat,

3) uppmanas kommissionen att på ett mer systematiskt sätt studera klausulerna i konsumentavtalen, i syfte att undanröja eventuella oskäliga villkor.

3.3. Gemensam täckning av vissa typer av risker

3.3.1. I sitt yttrande om bemyndigandeförordningen framhåller kommittén att en gemensam täckning av vissa typer av risker är av uppenbar nytta, särskilt i fråga om täckningen av större risker.

3.3.2. Kommittén välkomnar kommissionens pragmatiska inställning när det gäller att fastställa de marknader som skall tas i beaktande vid en bedömning av om den gemensamma täckningen av vissa risker är laglig, vilket är en mycket komplicerad uppgift. Kommissionens uppfattning i fråga om risker förknippade med luftfart, som omnämns i punkt 30 i rapporten, vittnar om en realistisk inställning. Kommissionen skulle också med fördel kunna studera hur försäkringsbolagen inom rimlig tid kan uppnå rättssäkerhet när det gäller frågan om huruvida denna gemensamma täckning av vissa typer av risker är lagenlig eller ej.

3.3.3. Kommittén uppmanar dock kommissionen att inte strikt se till företagets storlek och möjligheten att vara verksam på en marknad (se punkt 28 b i rapporten) som skäl för att ingå i en samförsäkrande eller samåterförsäkrande grupp. Man bör även ta hänsyn till de möjligheter som en gruppbildning kan innebära för företag som försöker skaffa sig teknisk erfarenhet.

3.4. Säkerhetsanordningar

3.4.1. Kommittén noterar att tillförlitligheten hos de säkerhetsanordningar som konsumenterna har tillgång till ökar tack vare att försäkringsbolagen deltar i arbetet med att standardisera dessa produkter. I detta fall går företagens och allmänhetens intressen hand i hand.

3.4.2. Med anledning av kommentarerna från olika tillverkare av säkerhetsanordningar har kommissionen funnit anledning att kritisera försäkringsbolagen när det gäller harmoniseringen av tekniska normer, framför allt i fråga om brand- och stöldskyddsprodukter. Försäkringsbolagen har dock diskuterat dessa frågor via sina representanter i olika samrådsorgan bestående av branschfolk och konsumenter samt i olika standardiseringsorgan. Arbetet med att harmonisera tekniska normer inom EU går dock långsamt, vilket enligt kommittén beror på faktorer som försäkringsbolagen inte kan påverka. Även om det är rimligt att uppmuntra en harmonisering, får denna inte leda till att försäkringsbolagen tvingas sänka kraven på säkerhetsanordningarnas kvalitet. Försäkringsbolagen bör för övrigt snabbt och på ett flexibelt sätt ha möjlighet att utarbeta gemensamma normer när omständigheterna kräver detta.

Kommittén uppmanar kommissionen att underlätta den fria rörligheten för varor inom denna bransch via lämpliga kanaler och inte enbart inom ramen för denna rapport.

3.5. Skadereglering och registerföring

3.5.1. Kommittén konstaterar att de berörda parterna avstått från att utvidga undantagsförordningen till de två ovannämnda kategorier som även anges i bemyndigandeförordningen. Kommittén föreslår således att man inte utvidgar undantagsförordningens tillämpningsområde.

4. Slutsatser

Rapporten utgör en tillfredsställande översikt över den praxis som gäller för tillämpningen av undantagsförordningen. Kommissionen har en realistisk inställning i denna fråga, eftersom man värnar om att nya företag skall få tillträde till marknaden och att konsumenternas överblick skall förbättras. Kommissionen har utnyttjat sina befogenheter med gott omdöme och har tillåtit tekniskt samarbete på de plan som omfattas av undantagsförordningen samt ingripit då detta samarbete påverkat de kommersiella förutsättningarna i alltför hög grad. Systemet tillgodoser ett verkligt behov och leder inte till försämrad konkurrens, vilket bevisas av mångfalden av olika villkor i försäkringsutbudet. Rapporten bör således ge incitament till branschen att fortsätta på den inslagna vägen i enlighet med förordningen/-arna och inspirera de nationella myndigheterna, vars roll säkerligen kommer att bli allt viktigare under de kommande åren.

Bryssel den 9 december 1999.

Ekonomiska och sociala kommitténs

ordförande

Beatrice RANGONI MACHIAVELLI

(1) EGT C 182, 23.7.1990, s. 27 och EGT C 19, 25.1.1993, s. 97.