Innovationscyklerna påskyndas, de blir öppnare och mer samarbetsinriktade. Digital teknik och digitala tillämpningar byggs i allt högre grad på ett modulärt sätt och kommunicerar med varandra via programmeringsgränssnitt (API). Tjänsterna kan därmed bättre anpassas till kundernas efterfrågan. De ger också fler möjligheter till experiment och samarbete mellan olika aktörer. Detta kan få en rad konsekvenser för hur finansiella tjänster tillhandahålls.

Mot bakgrund av de viktigaste trenderna inom digital innovation (avsnitt 2) fastställs i detta meddelande ett strategiskt mål för den digitala finanssektorn i EU (avsnitt 3) och dessutom fastställs fyra prioriteringar och relaterade åtgärder som vi avser att vidta för att konsumenter och företag ska kunna dra nytta av fördelarna med den digitala finanssektorn och samtidigt minska riskerna (avsnitt 4). Detta meddelande bygger på 2018 års handlingsplan för fintech och det arbete som de europeiska tillsynsmyndigheterna utför. I meddelandet tar man också hänsyn till svaren på vårt offentliga samråd och de utåtriktade evenemang om den digitala finanssektorn som genomfördes under första halvåret 2020, rapporten om den digitala finanssektorn från Europaparlamentet, rapporten från expertgruppen för regleringshinder för finansiell innovation, rekommendationerna från högnivåforumet om kapitalmarknadsunionen samt en strategi för små och medelstora företag för ett hållbart och digitalt EU.

För att uppnå detta strategiska mål presenteras i nästa avsnitt fyra prioriteringar som kommer att utgöra en vägledning för våra åtgärder under återstoden av mandatperioden, och ett antal kompletterande åtgärder.

Den mest lovande aspekten av de senaste AI-verktygen är att prognoserna blir mycket mer tillgängliga. Detta kan hjälpa företagen att spara in på kostnaderna. Prognostekniken blir även alltmer mer exakt och tillförlitlig över tid, vilket innebär att den kan leda till mer produktiva affärsmodeller och nya konkurrensmöjligheter. På konsumentsidan kan AI-applikationer hjälpa företagen att tillhandahålla bättre och mer skräddarsydda tjänster till lägre kostnader. AI kan även bidra till att människor som tidigare inte har kunnat använda finansiella tjänster får tillgång till sådana tjänster.

I ett bredare initiativ om bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism kommer kommissionen under 2021 att lägga fram ett förslag till harmonisering av reglerna om onboarding av kunder. Den kommer att bygga vidare på den kommande översynen av e-IDA-förordningen för att genomföra en interoperabel gränsöverskridande ram för digitala identiteter.

I vitboken om artificiell intelligens förklarar kommissionen att den kommer att främja användningen av AI genom att lägga fram förslag om stora investeringar på EU-nivå och ett nytt regelverk för artificiell intelligens baserat på våra grundläggande europeiska värden.

Det stora flertalet av deltagarna i det offentliga samrådet ansåg att EU:s finanssektor behöver vägledning på EU-nivå om användning av AI-applikationer inom ramen för finansiella tjänster och om deras tillsynsbehandling. Finansbranschen har påpekat att det saknas rättslig klarhet om EU-reglernas effekter i detta sammanhang. Kunder framhöll bristen på förståelse för och insyn i hur ett visst resultat uppnås. De är oroliga för systematiska fel och utnyttjande av profilering och tror att det kan bli svårt att bestrida AI-baserade resultat. Tillsynsmyndigheterna lyfte fram bristen på sakkunskap och klarhet kring hur specifika EU-regler ska tillämpas (t.ex. när det gäller förklaringar av AI-modeller).

Med anledning av dessa synpunkter kommer kommissionen att uppmana de europeiska tillsynsmyndigheterna och ECB att överväga att ta fram vägledning om tillsyn och kontroll av AI-applikationer inom finansbranschen. Vägledningen bör överensstämma med det kommande förslaget om en ny tillsynsram för AI som planeras till 2021. De europeiska tillsynsmyndigheterna kommer även att bygga vidare på det arbete som de nyligen har inlett på detta område, bland annat rådgivning från expertgruppen om digital etik som har inrättats av Europeiska försäkrings- och tjänstepensionsmyndigheten. De europeiska tillsynsmyndigheterna bör säkerställa klarhet kring tillsynsförväntningar och riskbegränsning, så att AI-baserade lösningar kan användas på ett säkert, sunt och etiskt sätt inom EU:s finanssektor. När det gäller mer allmänna utmaningar i samband med användningen av AI-verktyg i enlighet med den allmänna dataskyddsförordningen, eller riskerna för hemlig samverkan genom AI-verktyg för prisjustering, kommer dessa att ge underlag för uppföljningsprocessen till kommissionens vitbok om AI.

·Garantera en framtidssäkrad lagstiftningsram

Kommissionen kommer genom regelbundna översyner av lagstiftningen och tolkningsvägledning att säkerställa att EU:s regelverk för finansiella tjänster varken föreskriver eller förhindrar användningen av en viss teknik, samtidigt som regleringsmålen uppnås.

Rättslig osäkerhet hämmar innovationerna inom finanssektorn och kan även skada konsumenter och investerare. Förutom de nyckelfrågor som tas upp i denna strategi kommer kommissionen vid behov även att integrera aspekter som rör den digitala finanssektorn i alla kommande översyner av lagstiftningen.

Allteftersom den digitala innovationen fortsätter kommer nya regleringsfrågor säkerligen att uppstå. Kommissionen kommer med jämna mellanrum att anordna utåtriktade evenemang om den digitala finanssektorn för att fånga in nya och framväxande frågor. Utifrån detta kommer den att tillhandahålla vägledning om tolkningen av EU:s regelverk i form av regelbundna tolkningsmeddelanden. Det första tolkningsmeddelandet, som ska utfärdas under 2021, kommer att klargöra hur kryptotillgångar ska behandlas och komplettera kommissionens lagstiftningsförslag.

Nyckelåtgärder Kommissionen föreslår i dag en ny EU-lagstiftningsram för kryptotillgångar, inbegripet kryptovalutor knutna till värdet på en eller flera underliggande tillgångar (”asset-referenced tokens”, som också kallas stablecoins) och kryptovalutor som kan användas för att betala för en viss nyttighet (”utility tokens”). Kommissionen kommer att utföra regelbundna översyner för att se till att eventuella materiella regleringshinder för innovation som härrör från lagstiftningen om finansiella tjänster undanröjs. Den kommer regelbundet att tillhandahålla tolkningsvägledning om hur den befintliga lagstiftningen om finansiella tjänster ska tillämpas på nya tekniker.

4.3. Främja datadriven innovation inom finanssektorn genom inrättande av ett gemensamt dataområde för finans

I sin nya EU-strategi för data betonade kommissionen behovet av bättre tillgång till data och datadelning inom EU, vilket skapar bredare tillgång till offentliga och privata data till nytta för människor, företag och det bredare allmänintresset. Som ett led i dessa insatser och i nära anslutning till verksamheterna inom andra sektorer har kommissionen för avsikt att inrätta ett gemensamt dataområde för finans genom ett antal mer specifika åtgärder som beskrivs i detta avsnitt. Kommissionens mål är att bidra till att integrera EU:s kapitalmarknader, kanalisera investeringar till hållbara verksamheter, stödja innovation och skapa effektivitetsvinster för konsumenter och företag. Kommissionen kommer i nära samarbete med de europeiska tillsynsmyndigheterna att inrätta en grupp med dataexperter som ska ge råd om de tekniska aspekterna av inrättandet av ett gemensamt dataområde för finans.

·Underlätta digital tillgång i realtid till all lagstadgad finansiell information

Senast 2024 bör all information som ska offentliggöras enligt EU:s lagstiftning om finansiella tjänster lämnas ut i standardiserade och maskinläsbara format. Som ett led i sin handlingsplan för en kapitalmarknadsunion kommer kommissionen att upprätta infrastruktur på EU-nivå för att underlätta tillgång till all information om kapitalmarknaderna som lämnas ut till allmänheten.

Finansinstituten måste för närvarande offentliggöra en stor mängd finansiell information. I ett digitalt sammanhang kommer kommissionen att se till att all obligatorisk information tillhandahålls i elektroniska och maskinläsbara format. När det gäller offentliggörande av information kommer kommissionen att se till att finansiell information som redan har offentliggjorts av företag via nationella register anses utgöra värdefulla dataset enligt direktivet om öppna data. Kommissionen kommer dessutom att föreslå ändringar av EU:s lagstiftning om finansiella tjänster så att det blir obligatoriskt att systematiskt offentliggöra information i maskinläsbara format. Först ut i raden blir förslaget om kryptotillgångar. Inom ramen för kapitalmarknadsunionen kommer kommissionen att stödja utvecklingen av en EU-infrastruktur och kompatibilitet för att underlätta tillgången till all offentligt tillgänglig information. Denna infrastruktur kommer att utformas så att den kan vara berättigad till potentiell finansiering från det nya programmet för ett digitalt Europa, som kommer att stödja utvecklingen av EU:s digitala kapacitet för att främja användningen av och tillgängligheten till ny teknik.

·Främja innovativa it-verktyg för att underlätta rapportering och tillsyn

Senast 2024 har EU som mål att skapa de nödvändiga förutsättningarna för att möjliggöra användning av innovativ teknik, däribland regtech- och suptech-verktyg, för tillsynsrapportering från reglerade enheter och för myndighetstillsyn. EU bör även främja datadelning mellan tillsynsmyndigheterna. På grundval av resultaten från kontrollen av ändamålsenligheten i kraven på tillsynsrapportering kommer kommissionen tillsammans med de europeiska tillsynsmyndigheterna att utarbeta en strategi för tillsynsuppgifter under 2021 för att bidra till att i) kraven på tillsynsrapportering (inbegripet definitioner, format och processer) är entydiga, anpassade, harmoniserade och lämpliga för automatiserad rapportering, ii) tillgängliga internationella standarder och identifieringskoder används fullt ut, inbegripet identifieringskoden för juridiska personer, och iii) tillsynsuppgifter rapporteras i maskinläsbara elektroniska format och är lätta att kombinera och behandla. Detta kommer att göra det lättare för myndigheterna att använda regtech- och suptech-verktygen för sina dataanalyser.

Kommissionen kommer även att se till att viktiga delar av EU-lagstiftningen finns tillgängliga för bearbetning av naturligt språk, att de är maskinläsbara och exekverbara, och mer generellt underlätta utformningen och genomförandet av rapporteringskraven. Den kommer även att främja användningen av moderna it-verktyg för informationsutbyte mellan myndigheter på nationell nivå och EU-nivå. Som ett första steg på området maskinläsbar och exekverbar rapportering har kommissionen inlett ett pilotprojekt för ett begränsat antal rapporteringskrav.

·Främja datadelning mellan företag inom EU:s finanssektor och därutöver (öppna finansiella tjänster)

Senast 2024 bör EU ha inrättat en ram för öppna finansiella tjänster enligt EU:s strategi för data, den kommande dataakten och rättsakten om digitala tjänster. Detta arbete kommer att samordnas med översynen av betaltjänstdirektivet.