Under 2018 offentliggjorde kommissionen också ett förslag till direktiv om kreditförvaltare, kreditförvärvare och återvinning av säkerheter, som för närvarande är under behandling av medlagstiftarna.

Det rekommenderade alternativet innebär att direktivet ändras så att nya bestämmelser införs i linje med EU:s befintliga regelverk. Som en kort sammanfattning av de viktigaste inslagen i det rekommenderade alternativet har följande åtgärder inkluderats: Utvidgning av direktivets tillämpningsområde till att omfatta lån under 200 euro, räntefria krediter, alla kontokrediter och alla leasingavtal samt kreditavtal som ingås genom plattformar för person-till-person-lån. Ändring av definitionen av flera nyckelbegrepp. Tillhandahållande av lämpliga förklaringar till konsumenterna. Minskning av den mängd information som ska ges till konsumenterna i reklam som är inriktad på viktig information när den tillhandahålls via vissa kanaler. Mer information om hur och när förhandsinformation presenteras för konsumenterna för att se till att den sker på ett effektivare sätt. Förbud mot förkryssade rutor. Förbud mot kopplingsförbehåll. Standarder för rådgivningstjänster. Förbud mot försäljning av kreditprodukter utan föregående beställning. Fastställande av medlemsstaternas skyldighet att fastställa tak för räntesatser, effektiv ränta eller den sammanlagda kreditkostnaden. Fastställande av uppföranderegler och skyldighet för kreditgivare och kreditförmedlare att se till att personalen har lämpliga färdigheter och kunskaper. Uppgift om att kreditprövningar bör utföras på grundval av information om finansiella och ekonomiska omständigheter som är nödvändig, tillräcklig och proportionerlig. Bestämmelser om användning av alternativa uppgiftskällor för att genomföra kreditprövningar, för att återspegla principerna i den allmänna dataskyddsförordningen (EU) 2016/679. Skyldighet för medlemsstaterna att främja finansiell utbildning. Skyldighet för medlemsstaterna att vidta åtgärder för att uppmuntra kreditgivare att bevilja rimligt anstånd. Förbättrad tillgång till skuldrådgivningstjänster. Förbättrade förutsättningar för verkställighet genom införande av en artikel om behöriga myndigheter, Den fyraprocentsregel (lägsta bötesbelopp) som fastställs i direktiv (EU) 2019/2161 (Omnibusdirektivet) för gränsöverskridande utbredda överträdelser inkluderas med avseende på påföljder.

Under de senaste åren har kommissionen genomfört flera samråd om tillämpliga regler för konsumentkrediter på EU-nivå. Berörda parter rådfrågades i samband med Refit-utvärderingen, vars resultat offentliggjordes 2020, och i samband med den konsekvensbedömning som genomfördes för Refit-översynen av direktivet. Som en del av Refit-utvärderingen och Refit-översynen genomfördes två offentliga samråd utöver andra former av samråd (konsumentundersökningar, intervjuer med berörda parter och enkäter, riktade frågeformulär till nationella myndigheter, bilaterala möten, workshoppar, möten i medlemsstaternas särskilda expertgrupper, samråd med användargruppen för finansiella tjänster samt särskilda diskussioner under de årliga konsumenttoppmötena).

Detta förslag är förenligt med de grundläggande rättigheter och de principer som särskilt erkänns i Europeiska unionens stadga om de grundläggande rättigheterna. Det syftar särskilt till att säkerställa fullständig efterlevnad av reglerna om skydd av personuppgifter, rätt till egendom, icke-diskriminering, skydd av familjeliv och yrkesliv och konsumentskydd i enlighet med Europeiska unionens stadga om de grundläggande rättigheterna. All behandling av personuppgifter som sker inom ramen för detta direktiv kommer att vara förenlig med förordning (EU) 2016/679. Detta inbegriper att endast de uppgifter som är adekvata, relevanta och begränsade till vad som är nödvändigt för att bedöma konsumentens kreditvärdighet bör samlas in och på annat sätt behandlas.

Anpassning av informationskraven för digital användning, särskilt genom en ny standardiserad europeisk konsumentkreditöversikt, kommer inledningsvis att medföra kostnader. På lång sikt skulle det dock minska bördan för företagen, som skulle kunna tillhandahålla den fullständiga standardiserade europeiska konsumentkreditupplysningen via e-post, utan att behöva anpassa den till digitala skärmar. Eftersom omkring en tredjedel av konsumenterna ingick ett kreditavtal online skulle denna minskning i slutändan kunna ha en positiv inverkan på över 25 miljoner personliga banklån per år.

Förslaget förenklar vissa informationskrav och syftar till att anpassa kraven till digital användning. Förslaget kommer särskilt att leda till minskade reklamkostnaderna för kreditgivare/kreditförmedlare på vissa medier, t.ex. radio, samtidigt som konsumenterna får tydligare information som är lättare att hantera och förstå. Möjligheterna att förenkla kraven på reklam för konsumentkrediter i radiosändningar kan uppskattas motsvara ett belopp på 1,4 miljoner euro per år, vilket motsvarar 14 miljoner euro under perioden 2021–2030.

(31)Förhandsinformation bör tillhandahållas genom blanketten Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation. För att hjälpa konsumenterna att förstå och jämföra erbjudanden bör blanketten Standardiserad europeisk konsumentkreditöversikt, med en sammanfattning av det viktigaste inslaget i krediten tillhandahållas utöver blanketten Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation, så att konsumenterna kan se all viktig information i korthet, även på en mobiltelefon. Informationen bör vara tydlig, lättläst och anpassad med hänsyn till vissa de tekniska begränsningarna hos vissa medier, t.ex. skärmar för mobiltelefoner. Den bör visas på ett adekvat och lämpligt sätt via de olika kanalerna, för att säkerställa att alla konsumenter kan få tillgång till information på lika villkor och i enlighet med Europaparlamentets och rådets direktiv (EU) 2019/882.

(51)Detta direktiv reglerar inte avtalsrättsliga frågor om giltigheten av kreditavtal eller avtal om tillhandahållande av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering. Medlemsstaterna bör därför inom det området kunna behålla eller införa nationella bestämmelser som är förenliga med unionsrätten. Medlemsstaterna bör kunna reglera den rättsliga ordningen för ett erbjudande att ingå kreditavtal eller avtal om tillhandahållande av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering, särskilt när det ska ges och den period under vilken det är bindande för kreditgivaren eller leverantören av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering. Om ett sådant erbjudande ges vid samma tidpunkt som den information som ska ges innan avtalet tecknas i enlighet med detta direktiv, bör det i likhet med all ytterligare information som kreditgivaren eller leverantören av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering vill tillhandahålla konsumenten, ges i ett separat dokument. Detta separata dokument kan bifogas blanketten ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”.

(45)Medlemsstaterna bör vidta lämpliga åtgärder för att främja ansvarsfulla metoder under kreditförbindelsens alla skeden med beaktande av de särskilda förhållanden som råder på deras kreditmarknad. Dessa åtgärder kan exempelvis inbegripa konsumentupplysning och konsumentutbildning, inklusive varningar avseende riskerna med dröjsmål med betalningar och överskuldsättning. På den expanderande kreditmarknaden är det särskilt viktigt att kreditgivare inte ägnar sig åt oansvarig utlåning eller ger krediter utan föregående kreditprövning. Medlemsstaterna bör utföra den kontroll som är krävs för att undvika ett sådant beteende från kreditgivarnas sida och fastställa nödvändiga sanktioner mot sådant beteende. Utan att det påverkar tillämpningen av bestämmelserna om kreditrisk i Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/36/EU bör det åligga kreditgivarna eller leverantörerna av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering att individuellt kontrollera konsumentens kreditvärdighet. I detta syfte bör kreditgivare eller leverantörer av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering ha rätt att använda information som tillhandahållits av konsumenten inte endast i samband med att det berörda kreditavtalet eller avtalet om tillhandahållande av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering upprättades, utan även under en affärsförbindelse som pågår över längre tid. Konsumenterna bör också iaktta försiktighet och uppfylla sina avtalsenliga skyldigheter.

(53)Utan att det påverkar tillämpningen av direktiv 93/13/EEG och skyldigheterna innan avtalet ingås som gäller enligt detta direktiv, och i syfte att säkerställa en hög konsumentskyddsnivå, bör konsumenten i god tid och före eventuella ändringar av villkoren i kreditavtalet eller avtalet om tillhandahållande av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering få tillgång till en beskrivning av de föreslagna ändringarna och, i tillämpliga fall, behovet av konsumentens samtycke, eller av de ändringar som införts genom lag. Tidsplanen för genomförandet av dessa ändringar. Konsumentens möjligheter att göra invändningar samt den tidsperiod inom vilken konsumenten ska lämna in en invändning samt namn på och adress till den behöriga myndighet där invändningen kan lämnas in. Ändringen av ett avtal bör inte påverka någon konsumenträttighet, inbegripet rätten till information enligt detta direktiv.

(87)Medlemsstaterna bör tillämpa de åtgärder som är nödvändiga för att följa detta direktiv senast den [OP: please insert date: six months from the transposition deadline]. Med hänsyn till de svåra ekonomiska följderna covid-19-pandemin och de särskilda utmaningar som mikroföretag samt små och medelstora företag står inför bör dock sådana företag ges tillräckligt med tid för att förbereda sig för tillämpningen av detta direktiv. Vad gäller små och medelstora företag bör medlemsstaterna således tillämpa de åtgärder som är nödvändiga för att följa detta direktiv senast den [OP: please insert date: 18 months from the transposition deadline].

(j)Gällande kreditavtal den [OP: please insert date six months from the transposition deadline]; Artiklarna 23, 24, 25.1 andra meningen, 25.2, 28 och 39 ska dock tillämpas på alla kreditavtal med obestämd löptid som löper den [OP: please insert date six months from the transposition deadline].

6.Genom undantag från punkt 3 gäller att om kommunikationen sker via taltelefoni enligt artikel 3.3 i direktiv 2002/65/EG, ska beskrivningen av den finansiella tjänstens huvudsakliga egenskaper enligt artikel 3.3 b andra strecksatsen i det direktivet åtminstone inbegripa de uppgifter som avses i leden c, d, e, f och i i punkt 3 i den här artikeln, samt den effektiva räntan med hjälp av ett typexempel och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten.

(p)Förekomst eller avsaknad av ångerrätt, frist under vilken ångerrätten kan utövas samt andra villkor för att utöva denna rätt, inklusive information om konsumentens skyldighet att återbetala det utnyttjade kapitalet och räntan i enlighet med artikel 26.3 b samt det upplupna räntebeloppet per dag.

6.Ersättningen som avses i punkt 2 ska under inga omständigheter överstiga det räntebelopp som konsumenten skulle ha betalat under tidsperioden mellan förtidsåterbetalningen och det överenskomna datumet för kreditavtalets upphörande.

De verksamheter som avses i första stycket leden a, b och c ska grunda sig på information om konsumentens förhållanden och eventuella särskilda krav som konsumenten framfört samt rimliga antaganden om riskerna för konsumentens situation under löptiden för kreditavtalet eller avtalet om tillhandahållande av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering.

1.Medlemsstaterna ska fastställa bestämmelser om sanktioner som ska tillämpas vid överträdelse av de nationella bestämmelser som antas enligt detta direktiv och vidta alla åtgärder som krävs för att säkerställa att de genomförs. Sanktionerna ska vara effektiva, proportionella och avskräckande. Medlemsstaterna ska till kommissionen anmäla dessa regler och åtgärder senast den [OP: fplease insert date - six months from the transposition deadline] samt utan dröjsmål eventuella ändringar som berör dem.

Direktiv 2008/48/EG ska upphöra att gälla med verkan från och med den [OP: please insert date - six months from the transposition deadline]. Vad gäller förbindelser inom tillämpningsområdet för detta direktiv mellan konsumenter och kreditgivare eller kreditförmedlare eller leverantörer av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering som uppfyller kraven för mikroföretag samt små och medelstora företag enligt artikel 3 i Europaparlamentets och rådets direktiv 2013/34/EU, ska direktiv 2008/48/EG fortsätta att gälla till och med den [OP: please insert date - 18 months from the transposition deadline].

Direktiv 2008/48/EG ska även fortsätta att tillämpas på kreditavtal som gäller den [OP: please insert date - six months from the transposition deadline] till [their termination].

Artiklarna 23, 24, 25.1 andra meningen, 25.2, 28 och 39 i detta direktiv ska dock tillämpas på alla kreditavtal med obestämd löptid som löper den [OP: please insert date - six months from the transposition deadline].

Hänvisningar till det upphävda direktivet ska anses som hänvisningar till det här direktivet och läsas i enlighet med jämförelsetabellen i bilaga V.

Artikel 48

Införlivande

1.Medlemsstaterna ska senast den [OP: please insert date - 24 months from the date the Directive is adopted], anta och offentliggöra de lagar och andra författningar som är nödvändiga för att följa detta direktiv. De ska genast överlämna texten till dessa bestämmelser till kommissionen. De ska tillämpa dessa bestämmelser från och med den [OP: please insert date - six months from the transposition deadline].

Vad gäller förbindelser inom tillämpningsområdet för detta direktiv mellan konsumenter och kreditgivare eller kreditförmedlare eller leverantörer av tjänster för lånebaserad gräsrotsfinansiering som uppfyller kraven för mikroföretag samt små och medelstora företag enligt artikel 3 i direktiv 2013/34/EU, ska medlemsstaterna tillämpa de bestämmelserna från och med den [OP: please insert date - 18 months from the transposition deadline].

När en medlemsstat antar dessa bestämmelser ska de innehålla en hänvisning till detta direktiv eller åtföljas av en sådan hänvisning när de offentliggörs. Närmare föreskrifter om hur hänvisningen ska göras ska varje medlemsstat själv utfärda.

2.Medlemsstaterna ska underrätta kommissionen om texten till de centrala bestämmelser i nationell rätt som de antar inom det område som omfattas av detta direktiv.

Artikel 49

Ikraftträdande

Detta direktiv träder i kraft den tjugonde dagen efter det att det har offentliggjorts i Europeiska unionens officiella tidning.

Artikel 50

Adressater

Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna.

Utfärdat i Bryssel den