Förslag till Europaparlamentets och rådets direktiv om ändring av direktiv 87/102/EEG (ändrat genom direktiv 90/88/EEG) om tillnärmning av medlemsstaternas lagar och andra författningar rörande konsumentkredit (96/C 235/05) (Text av betydelse för EES) KOM(96) 79 slutlig - 96/0055(COD)

(Framlagt av kommissionen den 15 april 1996)

EUROPAPARLAMENTET OCH EUROPEISKA UNIONENS RÅD HAR ANTAGIT DETTA DIREKTIV

med beaktande av Fördraget om upprättandet av Europeiska gemenskapen, särskilt artikel 100a i detta,

med beaktande av kommissionens förslag,

med beaktande av Ekonomiska och sociala kommitténs yttrande,

i enlighet med det förfarande som fastställs i artikel 189b i fördraget, och,

med beaktande av följande:

För att kunna etablera den inre marknaden och få denna att fungera och för att försäkra sig om att konsumenterna åtnjuter höggradigt skydd, är det önskvärt att man använder en metod för att beräkna den årliga procentsatsen på konsumenternas kreditavgift inom hela Europeiska gemenskapen.

I artikel 5 i rådets direktiv 87/102/EEG (1) föreskrivs att man inför en metod eller metoder på gemenskapsbasis för att beräkna den årliga procentsatsen på konsumenternas kreditavgift.

För att kunna införa en sådan enhetlig metod är det önskvärt att skapa en universell matematisk formel för att beräkna den årliga procentsatsen på avgiften och för att fastställa det kreditkostnadsunderlag som måste användas i beräkningen genom att ange de kostnader som man inte skall beakta.

I bilaga II till direktiv 90/88/EEG (2) presenteras en matematisk formel för att beräkna den årliga procentsatsen på avgiften och i artikel 1.2 i direktiv 90/88/EEG anges de avgifter som skall uteslutas från beräkningen av "konsumentens totala kreditkostnad".

Under en övergångsperiod på tre år från och med den 1 januari 1993 fick de medlemsstater som före den 1 mars 1990 tillämpade lagar som tillät användning av en annan matematisk formel för att beräkna den årliga procentsatsen på avgiften tillåtelse att fortsätta tillämpa sådana lagar.

Kommissionens har lagt fram en rapport till rådet (3) som med tanke på erfarenheten gör det möjligt att tillämpa en universell matematisk formel på gemenskapsnivå för att beräkna den årliga procentsatsen på avgiften.

Då ingen medlemsstat har använt sig av artikel 1 a. 3 i direktivet varigenom vissa kostnader undantas från beräkningen av den årliga procentsatsen på avgiften i vissa medlemsstater, är denna artikel inte längre aktuell.

Det är nödvändigt med en exakthet på två decimaler och att man ser på året såsom uppdelat på 365 eller 366 dagar.

Det är önskvärt att konsumenterna skall kunna känna igen de villkor som används i olika medlemsstater för att ange den "årliga procentsatsen på avgiften" och att man gör det obligatoriskt att använda en gemensam symbol utöver det gällande villkoret i alla annonser om konsumentkredit och alla skriftliga överenskommelser med konsumenterna inom hela Europeiska gemenskapen.

HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE

Artikel 1

När än termen "effektiv ränta" eller motsvarande term på ett annat gemenskapsspråk används såsom krävs i direktiv 87/102/EEG, skall den åtföljas av följande symbol:

>Hänvisning till >

Artikel 2

Artikel 1a.1a skall ersättas med följande

- i den grekiska versionen av direktivet:

"Ôï óõíïëéêü åôÞóéï ðñáãìáôéêü ðïóïóôü åðéâÜñõíóçò ðïõ åîéóþíåé óå åôÞóéá âÜóç ôéò ðáñïýóåò áîßåò ôïõ óõíüëïõ ôùí ôñå÷ïõóþí Þ ìåëëïíôéêþí õðï÷ñåþóùí (äáíåßùí, åîïöëÞóåùí êáé åðéâáñýíóåùí) ðïõ Ý÷ïõíáíáëçöèåß áðü ôï äáíåéóôÞ êáé ôï (äáíåéæüìåíï) êáôáíáëùôÞ, õðïëïãßæåôáé óýìöùíá ìå ôïí ìáèçìáôéêü ôýðï ðïõ ðáñáôßèåôáé óôï ðáñÜñôçìá ÉÉ."

- I den engelska versionen av direktivet:

"The annual percentage rate of charge, which shall be that rate, on an annual basis which equalizes the present value of all commitments (loans, repayments and charges), future or existing, agreed by the creditor and the borrower, shall be calculated in accordance with the mathematical formula set out in Annex II."

Artikel 3

Artikel 1a.3 skall utgå.

Artikel 4

Artikel 1a.5 skall utgå.

Artikel 5

Artikel 3 skall ändras på följande sätt:

"Artikel 3

Utan att det påverkar tillämpningen av rådets direktiv 84/450/EEG av den 10 september 1984 om tillnärmning av medlemsstaternas lagar och andra författningar som rör vilseledande reklam, ändrat genom rådets direktiv 0000/96 av den . . . 1996 om jämförande annonsering, och om de regler och principer som rör otillbörlig reklam, skall all reklam eller alla erbjudanden som finns utställda i affärslokaler där en person erbjuder kredit eller erbjuder sig att ordna en kreditöverenskommelse, och där en räntesats eller någon siffra som hänför sig till kreditkostnaden finns angiven, också innehålla uppgifter om den effektiva räntan, åtföljd av den symbol som nämns i artikel 1 i detta direktiv, och i form av ett typexempel om inget annat sätt visar sig görligt."

Artikel 6

Artikel 4.2 a skall ändras på följande sätt:

"a) uppgifter om den effektiva räntan, åtföljd av den symbol som nämns i artikel 1 i detta direktiv."

Artikel 7

Bilaga I som är bilaga till detta direktiv skall betecknas bilaga II och skall ersätta bilaga II i direktiv 87/102/EEG (ändrat genom direktiv 90/88/EEG).

Artikel 8

Bilaga II som är bilaga till detta direktiv skall betecknas bilaga III och skall ersätta bilaga III i direktiv 87/102/EEG (ändrat genom direktiv 90/88/EEG).

Artikel 9

1. Medlemsstaterna skall sätta i kraft de lagar och andra författningar som är nödvändiga för att följa detta direktiv senast den 31 december 1996 och skall informera kommissionen om detta.

När en medlemsstat antar dessa bestämmelser skall de innehålla en hänvisning till detta direktiv eller åtföljas av en sådan hänvisning när de offentliggörs. Närmare föreskrifter om hur hänvisningen skall göras skall varje medlemsstat själv utfärda.

2. Medlemsstaterna skall till kommissionen överlämna texterna till de bestämmelser i nationell lagstiftning som de antar inom det område som omfattas av detta direktiv.

Artikel 10

Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna.

(1) EGT nr L 42, 12.2.1987, s. 48.

(2) EGT nr L 61, 10.3.1990, s. 14.

(3) KOM(96) 79 slutlig.

BILAGA I

"BILAGA II

GRUNDLÄGGANDE EKVATION

DEN GRUNDLÄGGANDE EKVATIONEN FÖR ATT UTTRYCKA ÖVERENSSTÄMMELSE MELLAN LÅN Å ENA SIDAN OCH ÅTERBETALNINGAR OCH AVGIFTER Å DEN ANDRA

>Start Grafik>

>Slut Grafik>

Bokstävernas och symbolernas betydelse:

K nummer på ett lån

K' nummer på en återbetalning eller avgiftsbetalning

AK storleken på lån nummer K

A'K' storleken på återbetalningen K'

Ó summatecken

m nummer på det sista lånet

m' nummer på den sista återbetalningen eller avgiftsbetalningen

tK intervallet uttryckt i år och delar av ett år mellan datumet för lån 1 och de följande lånen 2 till och med m

tK' intervallet uttryckt i år och delar av ett år mellan datumet för lån 1 och återbetalningarna eller avgiftsbetalningarna 1 till och med m'

i procentsatsen som kan räknas fram (antingen algebraiskt eller genom på varandra följande approximeringar eller med hjälp av ett dataprogram) där de andra storheterna i ekvationen är kända från kontraktet eller på annat sätt

Anmärkningar:

a) Beloppen som betalas av bägge parter vid skilda tidpunkter behöver inte nödvändigtvis vara lika och behöver inte nödvändigtvis betalas med lika stora intervaller.

b) Startdatumet skall vara datumet för det första lånet.

c) Intervallen mellan de datum som används i beräkningarna skall uttryckas i år eller delar av ett år. Det förutsätts att ett år har 365 eller 366 dagar.

d) Resultatet av beräkningen skall uttryckas med två decimalers exakthet. Om den tredje decimalen är större än eller lika med 5, skall den andra decimalen höjas med ett."

BILAGA II

"BILAGA III

BERÄKNINGSEXEMPEL

Exempel 1

Lånebelopp den 1 januari 1994: S = 1 000 ecu

Beloppet återbetalas med en engångsbetalning på 1 200 ecu den 30 juni 1995, dvs. 547 dagar efter det ursprungliga lånedatumet.

Ekvationen blir

>Start Grafik>

>Slut Grafik>

eller

>Start Grafik>

>Slut Grafik>

= 1,21 + i = 1,129444207 . . .

i = 0,129444207 . . .

Detta belopp avrundas uppåt till 12,94 %

Exempel 2

Det överenskomna beloppet är 1 000 ecu, men långivaren behåller 50 ecu för kreditprövning- och administrationskostnader, så att det faktiska lånet bara blir 950 ecu. Återbetalningen av 1 200 ecu görs precis som i det första exemplet den 30 juni 1995.

Således blir ekvationen

>Start Grafik>

>Slut Grafik>

>Start Grafik>

>Slut Grafik>

eller

>Start Grafik>

>Slut Grafik>

1 + i = 1,1688996 . . .

i = 0,1688996 . . .

Detta resultat avrundas uppåt till 16,89 %

Exempel 3

Lånebeloppet är 1 000 ecu som skall återbetalas med två delbelopp på vardera 600 ecu, ett respektive två år senare.

Ekvationen blir>Start Grafik>

>Slut Grafik>

Detta löses algebraiskt och resultatet i = 0,1306623 avrundas uppåt till 13,07%

Exempel 4

Lånebeloppet är 1 000 ecu den 1 januari 1994 och beloppen som skall betalas av låntagaren är följande:

>Plats för tabell>

Ekvationen blir

>Start Grafik>

>Slut Grafik>

Med denna ekvation kan man beräkna i genom på varandra följande approximeringar vilka kan programmeras på en fickkalkylator.

Resultatet blir

i = 0,13226, dvs. avrundat nedåt till 13,23 %."