RAPORT AL COMISIEI CĂTRE PARLAMENTUL EUROPEAN, CONSILIU, COMITETUL ECONOMIC ȘI SOCIAL EUROPEAN ȘI COMITETUL REGIUNILOR Punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress - 2011 /* COM/2012/0391 final */





RAPORT AL COMISIEI CĂTRE PARLAMENTUL EUROPEAN, CONSILIU, COMITETUL ECONOMIC ȘI SOCIAL EUROPEAN ȘI COMITETUL REGIUNILOR Punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress - 2011 CUPRINS 1........... Introducere..................................................................................................................... 4 2........... Punerea în aplicare la nivelul furnizorilor de microcredite.................................................. 4 2.1........ Contracte încheiate......................................................................................................... 4 2.2........ Activități finanțate....................................................................................................... 6 2.3........ Cereri acceptate și refuzate............................................................................................ 9 3........... Impact la nivelul beneficiarilor de microcredite............................................................... 10 3.1........ Volumul de microcredite și numărul de beneficiari......................................................... 10 3.2........ Tipuri de beneficiari finali............................................................................................... 11 3.3........ Impactul social și asupra pieței forței de muncă al IEMP........................................... 12 4........... Complementaritate și coordonare cu alte instrumente ale Uniunii Europene.................... 14 5........... Concluzii și perspective............................................................................................... 16 1. Introducere Instrumentul european de microfinanțare Progress pentru ocuparea forței de muncă şi incluziune socială (denumit în continuare „IEMP”) a fost instituit în martie 2010 prin Decizia nr. 283/2010/UE (denumită în continuare „decizia”). În statele membre ale UE, furnizorii de microcredite pot să recurgă la Fondul European de Investiții (FEI) pentru garanții sau instrumente finanțate (instrumente de datorie, de capitaluri proprii și de partajare a riscului), astfel încât să poată deveni intermediari financiari în cadrul IEMP[1]. Ei oferă microcredite (împrumuturi sub 25 000 EUR) microîntreprinderilor sau persoanelor fizice, în special șomerilor, persoanelor care riscă să își piardă locul de muncă, persoanelor expuse riscului de a fi excluse din punct de vedere social sau oricărei alte persoane care se află într-o poziție dezavantajoasă în ceea ce privește obținerea unui împrumut clasic. Obiectivul microcreditelor trebuie să fie acela de a crea și/sau de a dezvolta microîntreprinderi. Pentru perioada 2010-2013, Uniunea Europeană alocă 103 milioane EUR pentru IEMP[2], iar Banca Europeană de Investiții (BEI) și-a luat angajamentul de a adăuga 100 de milioane EUR pentru instrumentele finanțate. Suma totală de 203 milioane EUR este repartizată după cum urmează: 25 de milioane EUR pentru garanții și 178 de milioane EUR pentru instrumente finanțate. IEMP este pus în aplicare de către FEI în numele Comisiei și al BEI. Primul an complet de funcționare a instrumentului de microfinanțare Progress a fost 2011. În conformitate cu articolul 8 din decizie, prezentul raport se referă la punerea în aplicare a instrumentului la nivelul furnizorilor de microcredite, abordând inclusiv contractele încheiate cu FEI, repartizarea geografică, acțiunile finanțate și cererile acceptate și refuzate. A doua parte a raportului analizează impactul la nivelul beneficiarilor de microcredite, inclusiv tipurile de beneficiari și distribuția pe sector, pe baza datelor disponibile în această etapă. Ultimele puncte abordează complementaritatea între IEMP și alte instrumente de microfinanțare și perspectivele cu privire la evoluțiile viitoare. Raportul se referă la anul 2011, însă, atunci când este posibil, include date mai recente. 2. Punerea în aplicare la nivelul furnizorilor de microcredite 2.1. Contracte încheiate Tipuri de intermediari IEMP se adresează unei game largi de intermediari la nivel național, regional sau local, inclusiv băncilor și instituțiilor nebancare, precum și instituțiilor publice și private. Sectorul a demonstrat un interes deosebit față de instrumentele oferite de IEMP. Până în luna martie 2012, FEI a semnat 18 contracte cu 16 furnizori de microcredite: · opt instituții nebancare: microStart (BE), Mikrofond și JOBS MFI (BG), Créasol (FR), Qredits (NL), Inicjatywa Mikro (PL), FAER și Patria Credit (RO); · șapte bănci: Central Cooperative Bank (CY), Pancretan Cooperative Bank (EL), Siauliu Bankas (LT), FM Bank (PL), Millennium Bank (PT), Banca Transilvania (RO) și Volksbank Slovenia (SI); · o instituție publică: ICREF (ES). Varietatea intermediarilor îi oferă instrumentului posibilitatea de a oferi accesul la credite unei game largi de microîntreprinzători (a se vedea, de asemenea, punctul 3.2). Furnizorii de microcredite sunt reprezentați la toate nivelurile teritoriale. Unii dintre aceștia acoperă toată țara, de exemplu, FM Bank din Polonia, în timp ce alții își desfășoară activitatea la scară regională sau locală. De exemplu, în Spania, ICREF se concentrează pe regiunea Murcia, în timp ce banca portugheză Millennium Bank are agenții la Lisabona, Porto, în Azore și Madeira. Organismul belgian microStart este activ în unele zone din Bruxelles. Repartizarea geografică Deși se bazează pe cerere, IEMP are ca scop o repartizare geografică echilibrată. Prin urmare, este necesar ca FEI să emită garanții pentru intermediari în cel puțin 12 state membre și să respecte un plafon de garanții pentru fiecare țară. Până la sfârșitul lunii martie 2012, fuseseră emise garanții în șase țări (BE, EL, NL, PL, PT, RO – pentru mai multe detalii, a se vedea tabelul 1 ). Au fost semnate contracte privind instrumente finanțate în nouă state membre: BG, CY, EL, ES, FR, LT, PL, RO și SI. În conformitate cu regulamentul de gestionare care reglementează instrumentele finanțate în cadrul IEMP, expunerea la intermediari în orice stat membru nu poate să depășească 10% din angajamentele specifice agregate ale investitorilor, și anume, în prezent, 17,5 milioane EUR. Cu cele trei contracte în valoare de 16,5 milioane EUR, România este singura țară care se apropie de limită. Repartizarea geografică a IEMP (martie 2012) Semnat Aprobat 2.2. Activități finanțate Garanții În cadrul secțiunii „garanții” a IEMP, care este finanțată numai de către Comisie, FEI poate emite garanții de portofoliu pentru furnizorii de microcredite sau poate emite contragaranții unor instituții de garantare care, la rândul lor, emit garanții pentru a finanța portofoliile de microcredite ale furnizorilor de microcredite. Faptul de a beneficia de o garanție permite furnizorilor de microcredite să ajute mai ușor grupurile țintă care sunt considerate grupuri cu risc, cum ar fi persoanele care înființează o întreprindere, dar care nu au încă experiență în materie, tinerii sau persoanele care aparțin unui grup minoritar. Motivul este că, în cazul nerespectării obligațiilor de plată, o parte din împrumut este acoperită de garanție și, prin urmare, rambursată în cadrul IEMP[3]. În general, cererile de garanții provin de la instituții de microfinanțare care lucrează deja cu grupuri cu risc, cum ar fi organismul belgian microStart care se orientează, în special, către persoanele de origine imigrantă sau de la furnizori de microcredite care doresc să își extindă activitățile de creditare pentru a include grupurile cu risc. Datorită mecanismului de garantare al IEMP, FM Bank din Polonia finanțează întreprinderi nou‑înființate care funcționează de mai puțin de 12 luni. În alte cazuri, garanția este utilizată pentru a îmbunătăți condițiile împrumutului pentru beneficiar, adică o rată a dobânzii redusă sau cerințe mai puțin stricte în materie de garanții. De exemplu, în schimbul unei garanții, Patria Credit din România a fost obligată să își reducă rata dobânzii cu 2,9 puncte procentuale și să accepte o garanție cu caracter personal de la clienții săi în loc să le ceară acestora garanții reale. Întrucât cererea inițială de garanții din cadrul IEMP a fost sub așteptări, durata garanțiilor a fost prelungită de la trei la șase ani, ceea ce a stârnit mai mult interes pentru garanții astfel încât, până în martie 2012, fuseseră lansate șase operațiuni de garantare. Instrumente finanțate În cadrul secțiunii „instrumente finanțate”, cofinanțată de Comisia Europeană și BEI, sunt disponibile patru tipuri de produse: – împrumuturi prioritare[4], – împrumuturi subordonate[5], – împrumuturi cu partajare a riscurilor[6], – participare la capital (directă sau indirectă). Împrumuturile prioritare contribuie la aprovizionarea intermediarilor cu lichidități pe care aceștia le pot utiliza pentru a acorda împrumuturi sub formă de microcredite. 13 furnizori de microcredite au optat pentru împrumuturile prioritare, ceea ce demonstrează că, în conformitate cu așteptările formulate inițial, acesta este cel mai popular produs de până acum. Preferința pentru împrumuturile prioritare se explică parțial prin faptul că sunt produse relativ simple, a căror utilizare este mai rapidă decât cea a unor produse mai complexe precum împrumuturile subordonate, împrumuturile cu partajare a riscurilor sau participarea la capital. Împrumuturile subordonate permit reducerea cerințelor de capital propriu, în special în cazul băncilor mici care doresc să își mărească adecvarea capitalului pentru a se conforma cerințelor legale. Aceste instrumente facilitează obținerea finanțării de la alți investitori, creând, prin urmare, un efect de pârghie. Pentru împrumuturile subordonate, intermediarii sunt obligați să genereze un portofoliu de microcredite de cel puțin două ori mai mare decât valoarea împrumutului primit. Până în luna martie 2012, doar un furnizor de microcredite (Volksbank Slovenia) semnase un acord de împrumut subordonat. Împrumuturile cu partajare a riscurilor combină elemente ale împrumutului prioritar cu participarea la riscurile portofoliului. Pentru împrumuturile cu partajare a riscurilor, intermediarii trebuie să contribuie cu o sumă care să corespundă valorii împrumutului primit. Aceasta înseamnă că efectul de pârghie este, de asemenea, de cel puțin două ori mai mare decât valoarea inițială. Este mai probabil ca împrumuturile cu partajare a riscurilor să fie alese de bănci, în special în contextul proiectelor orientate către grupurile cu risc[7]. Participarea la capital poate lua forma unor investiții directe într-un furnizor de microcredite sau a unor investiții indirecte într-un fond care investește în furnizori de microcredite. Întrucât participarea la capital ajută furnizorii de microcredite să obțină mai multă finanțare, intermediarii trebuie să genereze un portofoliu de microcredite de cel puțin trei ori mai mare decât valoarea sumei primite ca participare la capital[8]. Complementaritatea între garanții și instrumentele finanțate Cu gama sa largă de produse, IEMP se adresează unei game extinse de intermediari din diferite părți ale Europei. În plus, cele două secțiuni din cadrul IEMP sunt complementare. În primul rând, disponibilitatea atât a garanțiilor, cât și a instrumentelor finanțate are un efect pozitiv în ceea ce privește acoperirea geografică, având în vedere faptul că aceste produse au tendința de a fi utilizate în țări diferite (a se vedea punctul 2.1). În al doilea rând, în cazul în care un furnizor de microcredite a beneficiat de sprijin în cadrul ambelor secțiuni, produsele sunt utilizate în mod complementar. De exemplu, Pancretan Cooperative Bank (EL) (i) va utiliza protecția împotriva riscurilor oferită de garanția IEMP pentru a acoperi un portofoliu cu risc mai ridicat de întreprinderi nou înființate cu o experiență de sub trei ani sau noi împrumutați care nu pot furniza garanții suficiente și (ii) va genera, cu ajutorul unui împrumut prioritar, un portofoliu separat orientat către întreprinderile existente care, în contextul economic actual, s-ar confrunta cu dificultăți dacă ar dori să aibă acces la microcredite. Tabelul 1: Prezentare generală a operațiunilor IEMP la 31 martie 2012 Stat membru || Intermediar || Instrument || Sprijin pentru intermediar (EUR) BE || microStart || Garanție || 111 375 BG || Mikrofond || Împrumut prioritar || 3 000 000 BG || JOBS MFI || Împrumut prioritar || 6 000 000 CY || Cooperative Central Bank || Împrumut prioritar || 8 000 000 FR || Créasol || Împrumut prioritar || 1 000 000 EL || Pancretan Cooperative Bank || Garanție Împrumut prioritar || 803 250 8 750 000 LT || Siauliu Bankas || Împrumut prioritar || 5 000 000 NL || Qredits || Garanție || 750 000 PL || FM Bank || Garanție || 1 940 000 PL || Inicjatywa Mikro || Împrumut prioritar || 4 000 000 PT || Millenium Bank || Garanție || 309 488 RO || Patria Credit || Garanție Împrumut prioritar || 960 000 8 000 000 RO || FAER || Împrumut prioritar || 1 000 000 RO || Banca Transilvania || Împrumut prioritar || 7 500 000 SI || Volksbank Slovenia || Împrumut subordonat || 8 750 000 ES || ICREF || Împrumut prioritar || 8 000 000 12 state membre || 16 furnizori de microcredite || 18 contracte || 73 874 068 Volume financiare La 31 martie 2012, angajamentele FEI în favoarea furnizorilor de microcredite erau în valoare totală de 73,87 milioane EUR. În cadrul secțiunii „garanții”, angajamentele se ridică la 4,87 milioane EUR (din suma totală de 25 milioane EUR disponibilă pentru garanții). Această sumă se situează cu mult sub cea de 8 milioane EUR preconizată pentru sfârșitul anului 2011. Cu toate acestea, FEI a confirmat că există o cerere tot mai mare de garanții. Aceasta ar trebui să se concretizeze într-o serie de contracte suplimentare în 2012, inclusiv pentru volume mai importante. Creșterea înregistrată la nivelul cererii se datorează, de asemenea, prelungirii duratei garanțiilor de la trei la șase ani. În cadrul secțiunii „instrumente finanțate”, angajamentele în valoare de 69 milioane EUR în favoarea furnizorilor de microcredite depășesc suma de 44 milioane EUR preconizată. Acest lucru se datorează unei cereri importante din partea sectorului și eforturilor susținute ale FEI de a multiplica tranzacțiile. Plățile efectuate în temeiul acordurilor de împrumut prioritar se realizează în tranșe pe parcursul unei perioade cuprinse între 18 și 24 de luni. Prin urmare, operațiunile încheiate în 2011 ar trebui să fie plătite în întregime în 2013. Prima tranșă se plătește în momentul în care furnizorul de microcredite îndeplinește anumite condiții legate, de exemplu, de capacitatea operațională sau de îmbunătățirea practicilor în materie de împrumuturi. Fiecare plată nu depășește, de regulă, 50% din totalul angajamentelor. Plățile ulterioare nu se efectuează decât după ce au fost îndeplinite obiectivele negociate în prealabil în materie de generare de microcredite. Până în luna martie 2012, au fost plătite 19,1 milioane EUR: 4 milioane EUR pentru Cooperative Central Bank (CY), 4 milioane EUR pentru ICREF (ES), 4 milioane EUR pentru Patria Credit (RO), 2,5 milioane EUR pentru Siauliu Bankas (LT), 2 milioane EUR pentru JOBS MFI (BG), 1,5 milioane EUR pentru Mikrofond (BG), 0,89 milioane EUR pentru Inicjatywa Mikro (PL) și 0,24 milioane EUR pentru FAER (RO). 2.3. Cereri acceptate și refuzate Pentru a deveni intermediari în cadrul IEMP, furnizorii de microcredite trebuie să participe la o cerere de exprimare a interesului (pentru garanții) sau să depună cereri direct la FEI (pentru instrumentele finanțate)[9]. FEI evaluează propunerile și supune furnizorii de microcredite solicitanți unor verificări minuțioase. Pentru garanții, este necesară, de asemenea, aprobarea Comisiei. După obținerea aprobării consiliului de administrație al FEI, se negociază și se semnează un contract între FEI și intermediar. Până în prezent, nicio cerere de finanțare în cadrul IEMP nu a fost respinsă în mod oficial. Cu toate acestea, după primul contact cu FEI, o serie de furnizori de microcredite aleg să nu introducă nicio cerere. În ceea ce privește garanțiile, acest lucru s-a întâmplat în parte deoarece furnizorii de microcredite au constatat că, în cele din urmă, instrumentele finanțate corespundeau mai bine nevoilor lor. În ceea ce privește instrumentele finanțate, printre operațiunile întrerupte se numără acordurile de împrumut prioritar cu doi furnizori de microcredite care nu au mai avut nevoie de sprijin din partea IEMP. Participarea directă la capital în cadrul unei platforme de împrumut între persoane fizice (peer-to-peer) a fost abandonată din cauza incertitudinilor privind conformitatea cu decizia. În termeni mai generali, unele contacte inițiale nu au condus la operațiuni concrete, deoarece sumele solicitate erau prea ridicate, dimensiunea și calitatea riscului furnizorului de microcredite erau insuficiente sau practicile sale în materie de împrumut erau îndoielnice. În plus, o serie de acorduri aprobate de către consiliul de administrație al FEI nu au fost încă semnate, viitorul acestora rămânând incert. În această situație se află o participare indirectă la capitalul unui fond din Regatul Unit, care a fost deja aprobată în decembrie 2010. S-ar părea că, datorită modificărilor din cadrul organizării structurale a intermediarului, intermediarul respectiv nu mai este interesat să încheie acordul cu FEI. Negocierea unui acord cu un furnizor italian, aprobat de către consiliul de administrație al FEI a fost suspendată în așteptarea confirmării privind o nouă injecție de capital la nivelul intermediarului. În sfârșit, în urma unei modificări recente în legislația națională, viitorul unui acord de contragaranție cu o instituție de garantare italiană este incert. Modificarea respectivă limitează capacitatea instituției de garantare de a îndeplini cerințele referitoare la adiționalitate din cadrul IEMP. 3. Impact la nivelul beneficiarilor de microcredite 3.1. Volumul de microcredite și numărul de beneficiari Obiective În ceea ce privește microcreditele pentru beneficiarii finali, se estimează că efectul de pârghie al bugetului total de 203 milioane EUR mobilizează un volum de microcredite de 500 milioane EUR, ceea ce înseamnă în jur de 46 000 de împrumuturi. Pe baza termenilor contractuali din cele 18 acorduri actuale cu furnizori de microcredite, se preconizează că suma de 73,87 milioane EUR angajată în martie 2012, adică peste o treime din bugetul total disponibil, va avea drept rezultat microcredite de peste 170 milioane EUR în următorii ani. O serie de stimulente pentru intermediari vor garanta acest rezultat: neîndeplinirea obiectivelor convenite privind generarea de microcredite, de exemplu în cadrul unui împrumut prioritar, ar însemna că furnizorul de microcredite trebuie să ramburseze împrumutul mai devreme. Această măsură încurajează în mod clar creditarea din fonduri atrase către solicitanți de microcredite în mod eficient și eficace. Un stimulent similar este utilizat pentru garanții: deși acestea sunt, în principiu, furnizate gratuit, furnizorii de microcredite trebuie să plătească un comision de angajament în cazul în care achită mai puțin de 90% din volumul convenit de microcredite. Volume de microcredite generate și numărul de beneficiari Începând cu martie 2012, un volum de microcredite în valoare totală de 26,8 milioane EUR (17,8 milioane EUR în cadrul garanțiilor și 9,1 milioane EUR în cadrul instrumentelor finanțate) a fost generat de furnizorii de microcredite în BE, BG, ES, LT, NL, PL și RO[10]. Acesta reprezintă 15,72% din volumul estimat a fi atins în baza celor 18 acorduri semnate până în martie 2012. În ceea ce privește cifrele, până în martie 2012, acești furnizori de microcredite au achitat 2 933 de microcredite (1 834 în cadrul garanțiilor și 1 099 în cadrul instrumentelor finanțate), ceea ce reprezintă 17,8% din totalul preconizat pentru cele 18 acorduri. Conform estimărilor FEI, cifrele actuale sunt, în linii mari, conforme cu modelul tipic de constituire a portofoliilor de microcredite pe parcursul unei perioade de includere de 2 până la 3 ani după semnarea fiecărui contract. Modelele de punere în aplicare indică, de regulă, un proces de constituire neliniară a portofoliilor, cu un început mai lent urmat de o creștere mai puternică a volumelor. După semnarea unui acord, furnizorul de microcredite trebuie să se pregătească pentru începerea activităților de acordare de microcredite, în special atunci când se lansează un nou produs de microcreditare. De exemplu, înainte de achitarea primului microcredit, o instituție publică ar putea să treacă printr-un proces de licitație pentru a găsi o bancă cu care să coopereze. Acest proces poate dura câteva luni. De obicei, garanțiile au o perioadă de valabilitate de doi ani, iar împrumuturile prioritare o perioadă de includere de doi până la trei ani. Aceasta înseamnă că între 2013 și 2015, furnizorii de microcredite care au semnat deja acorduri ar trebui să-și atingă obiectivele legate de microcredite în materie de volume și cifre. 3.2. Tipuri de beneficiari finali Furnizorii de microcredite sprijiniți de IEMP se adresează unei game largi de beneficiari finali. Unii dintre ei se axează pe lucrătorii care desfăşoară activități independente și/sau pe microîntreprinderi în general, de exemplu Banca Transilvania (RO), care se prezintă ca „Banca Oamenilor Întreprinzători”, Cooperative Central Bank (CY) cu serviciul său destinat comercianților individuali sau Pancretan Cooperative Bank (EL) care se adresează microîntreprinderilor care există deja și care se confruntă cu dificultăți în ceea ce privește accesul la finanțare. O serie de furnizori de microcredite se adresează antreprenorilor din zonele rurale, concentrându-se asupra sectorului agricol. Acest lucru este deosebit de important în țările în care băncile tind să fie concentrate în orașele mari. FAER și Patria Credit reușesc astfel să acopere o lacună importantă în România, la fel ca Mikrofond în Bulgaria. Inicjatywa Mikro (PL) se adresează, de asemenea, lucrătorilor care desfășoară activități independente, în special producătorilor agricoli. Obiectivul mai multor furnizori de microcredite este acela de a oferi acces la finanțare întreprinderilor nou‑înființate, care, în general și comparativ, se consideră că prezintă mai multe riscuri. FM Bank (PL) se concentrează asupra întreprinderilor existente de mai puțin de 12 luni. Qredits (NL) are un portofoliu garantat de IEMP care finanțează întreprinderi nou‑înființate. Volksbank Slovenia și Pancretan Cooperative Bank (EL) se adresează microîntreprinderilor existente de mai puțin de trei ani. Pancretan Cooperative Bank se adresează, de asemenea, noilor împrumutați cu un plan de afaceri viabil care nu pot furniza garanții suficiente. În sfârșit, anumiți intermediari ai IEMP se adresează, în special, grupurilor vulnerabile, cum ar fi tinerii și femeile [ICREF (ES)]. JOBS MFI (BG) oferă microcredite și microleasing șomerilor sau persoanelor care se află în căutarea unui loc de muncă și care doresc să își înceapă propria afacere. MicroStart (BE) are mai ales clienți de origine imigrantă, în timp ce Siauliu Bankas (LT) și-a stabilit obiectivul de a finanța cel puțin 50% din femeile antreprenor și microîntreprinderile cu majoritatea angajaților femei sau care sunt deținute exclusiv de femei. Portofoliul Millennium Bank (PT) include o cooperare stabilă cu o asociație care sprijină persoanele care sunt excluse din punct de vedere social, cum ar fi persoanele fără adăpost sau foștii toxicomani și romii. Créasol (FR) se adresează șomerilor, adesea de origine imigrantă, care doresc să înființeze o întreprindere sau să-și dezvolte întreprinderea și care au fost respinși de o bancă din regiune. 3.3. Impactul social și asupra pieței forței de muncă al IEMP FEI transmite Comisiei rapoarte privind impactul social și asupra pieței forței de muncă al IEMP, pe baza informațiilor oferite de către furnizorii de microcredite sprijiniți de acest instrument. Acest tip de rapoarte privind impactul social nu reprezintă o practică comună în cadrul pieței și, prin urmare, au fost necesare unele adaptări ale procedurilor și sistemelor interne pentru ca furnizorii de microcredite să poată transmite rapoarte către FEI. În prezent, rapoartele privind impactul social trebuie transmise numai o dată pe an, până la data limită de 30 septembrie. În 2011, la data respectivă, numai cinci furnizori de microcredite începuseră să acorde împrumuturi în cadrul IEMP, numai doi dintre aceștia furnizând date referitoare la anumite aspecte. Faptul că aceasta a fost prima dată când au trebuit transmise astfel de rapoarte explică o parte din aceste probleme. Prin urmare, datele privind impactul social și asupra pieței forței de muncă nu pot fi considerate reprezentative. De asemenea, este prea devreme pentru a colecta datele referitoare la sustenabilitatea întreprinderilor care au fost sprijinite. Crearea de întreprinderi și de locuri de muncă Efectele IEMP în ceea ce privește crearea de locuri de muncă pot fi măsurate prin intermediul numărului de șomeri și persoane inactive care și-au creat propria întreprindere cu ajutorul unui microcredit. Pe baza informațiilor oferite de microStart (BE) și Mikrofond (BG), acest lucru a fost valabil pentru 27,46% din clienții lor. În plus, dovezile empirice indică faptul că dintre beneficiarii care fuseseră salariați, unii dintre ei lucrau doar cu jumătate de normă. Pentru anumite microîntreprinderi deja funcționale la data la care a fost furnizat microcreditul, informațiile oferite arată că aproape 60% dintre întreprinderile care au beneficiat de sprijin existau de mai puțin de un an. Prin urmare, acestea aparțin grupului de microîmprumutați considerați „riscanți”. Peste o treime din întreprinderile care au beneficiat de sprijin existau de mai puțin de șase luni. Tabelul 2: Perioada de activitate a întreprinderilor care au beneficiat de sprijin din partea intermediarilor IEMP (date din septembrie 2011) || Sub doi ani || Sub un an || Sub șase luni FM Bank || 100 % || 94,39 % || 58,88 % Mikrofond || 40,93 % || 30,38 % || 13,50 % microStart || 90,74 % || 85,19 % || 79,63 % Patria Credit || 90,21 % || 79,02 % || 73,43 % Qredits || 75,42 % || 55,87 % || 24,39 % Total || 73,01 % || 58,63 % || 34,69 % Deschiderea către grupurile țintă defavorizate Este mai probabil ca persoanele cu un nivel de educație mai ridicat să fie implicate în activități antreprenoriale decât cele cu un nivel de educație mai scăzut[11]. Datele furnizate de microStart și Mikrofond privind nivelul de educație al clienților lor arată, totuși, că peste trei sferturi dintre microîmprumutați fie își finalizaseră studiile în învățământul secundar (71%), fie aveau studii doar la nivelul învățământului primar (5%). Situația arată că acești intermediari își oferă serviciile și persoanelor care ocupă o poziție mai precară pe piața muncii. În ceea ce privește dezavantajele legate de vârstă, aproximativ 5% dintre microîmprumutați aveau sub 25 de ani și 13% erau mai în vârstă (peste 54 de ani). Cu toate acestea, grupul celor cu vârste cuprinse între 25 și 54 de ani nu este deloc omogen. Numărul beneficiarilor finali cu vârste cuprinse între 25 și 30 de ani ar putea oferi mai multe informații referitoare la potențialul IEMP de a-i ajuta pe tineri să își găsească un loc de muncă. Aproximativ 10% dintre salariații microîntreprinderilor finanțate erau tineri cu vârsta mai mică de 25 de ani, iar 12% erau mai în vârstă (peste 55 de ani). Cifrele variază foarte mult în ceea ce privește genul. În timp ce doar 28% dintre clienții Mikrofond, care își desfășoară activitatea mai ales în zonele rurale ale Bulgariei, sunt femei (un procentaj aflat sub media națională de 31% de femei antreprenor[12]), majoritatea clienților microStart, care își are sediul în Bruxelles, sunt femei (54%). Această cifră este cu mult mai mare decât media națională de 29% de femei antreprenor. În ceea ce privește deschiderea către alte grupuri defavorizate, în septembrie 2011, niciunul dintre cei doi furnizori de microcredite care au transmis rapoarte cu privire la acest indicator nu finanțaseră vreun antreprenor cu handicap. Cu toate acestea, Mikrofond a raportat că 18,8% dintre clienții săi aparțin unei minorități care probabil face parte din comunitățile de romi din zonele în care își desfășoară activitatea. Mulți dintre clienții microStart sunt de origine imigrantă, 93% dintre ei fiind născuți în străinătate. Modelele de raport oficiale ar trebui să fie adaptate pentru a reflecta aceste date. Pe baza informațiilor oferite de patru furnizori de microcredite, aproximativ 1% dintre angajații din microîntreprinderile finanțate sunt persoane cu handicap, iar 8% aparțin unui grup minoritar. Dată fiind dimensiunea redusă a eșantionului, este prea devreme pentru a trage concluzii cu privire la impactul social și asupra ocupării forței de muncă al IEMP. Cu toate acestea, grupurile țintă indicate de către furnizorii de microcredite și primele indicații referitoare la impactul real al IEMP sugerează ca acest instrument contribuie la crearea de locuri de muncă și ajută grupuri defavorizate, în conformitate cu obiectivul politic de promovare a incluziunii financiare. Distribuția sectorială și geografică a întreprinderilor Cei 1079 de microîmprumutați finanțați de către cei cinci furnizori de microcredite care au transmis rapoarte în septembrie 2011 sunt activi într-o varietate de sectoare. Sectorul predominant este comerțul, reprezentând 28,5% dintre microîntreprinderile finanțate, urmat de agricultură, care reprezintă 20%. Procentajul ridicat de microîntreprinderi din sectorul agricol poate fi explicat prin prezența Patria Credit și Mikrofond în eșantion, două instituții care se concentrează asupra zonelor rurale din România și Bulgaria. 4. Complementaritate și coordonare cu alte instrumente ale Uniunii Europene Un furnizor de microcredite are, de regulă, nevoie de finanțare pentru a-și constitui portofoliul de microcredite și de instrumente de partajare a riscului în vederea limitării riscurilor portofoliului. Acesta are nevoie, de asemenea, de capital inițial și de asistență tehnică nefinanciară în vederea construirii sau a consolidării capacității sale instituționale. În ultimii câțiva ani, diferite elemente de sprijin în vederea microfinanțării au fost furnizate în cadrul unei serii de instrumente complementare ale UE: · IEMP compensează o lacună importantă în materie de finanțare a portofoliilor. · Garanțiile pentru portofoliile de microcredite erau deja disponibile în cadrul programului pentru competitivitate și inovare (CIP). În prezent, mecanismele de garantare ale CIP și IEMP sunt complementare. În principiu, garanțiile pentru microcredite sunt emise numai în cadrul CIP în cazul în care un contract nu este posibil în cadrul IEMP din motive geografice (țări care nu fac parte din UE), atunci când este atins plafonul sau dacă portofoliul în cauză are o orientare pur comercială. FEI a publicat pe site-ul său internet orientări privind atribuirea contractelor, pentru a ajuta furnizorii de microcredite care doresc să introducă o cerere. · În vederea promovării dezvoltării furnizorilor de microcredite, acțiunea pregătitoare a Parlamentului European (EPPA) a alocat o sumă limitată drept capital inițial care să contribuie la consolidarea capacității intermediarilor care oferă microfinanțare. MicroStart și Qredits au beneficiat de sprijin complementar atât în cadrul IEMP, cât și în cadrul EPPA. Întrucât EPPA a fost o inițiativă pilot, pentru perioada financiară actuală nu mai este disponibil niciun capital inițial suplimentar. Cu toate acestea, succesul inițiativei a determinat Comisia să includă un element de consolidare a capacităților în instrumentul de microfinanțare propus în cadrul Programului pentru schimbări sociale și inovare socială (a se vedea, de asemenea, punctul 5). · În cadrul inițiativei JASMINE, care urmărește să îmbunătățească capacitatea furnizorilor de microcredite în diverse domenii, cum ar fi guvernanța instituțională, sistemele de informare, standardele de raportare și gestionarea riscului, furnizorii de microcredite pot face obiectul unei evaluări și/sau al unui rating urmat de consultanță și de formare profesională adaptate pentru a remedia punctele slabe identificate. JASMINE contribuie la pregătirea furnizorilor de microcredite pentru a fi eligibili pentru obținerea unui sprijin suplimentar. Mai mulți beneficiari de JASMINE, cum ar fi JOBS MFI (BG), Mikrofond (BG), Créasol (FR), Qredits (NL), Patria Credit (RO) și FAER (RO), au candidat cu succes pentru obținerea de sprijin în cadrul IEMP. Invers, mai mulți intermediari ai IEMP (de exemplu, Qredits și microStart) au candidat ulterior pentru JASMINE. Acest lucru demonstrează natura complementară a celor două inițiative[13]. · IEMP vine, în același timp, în completarea fondurilor structurale. O serie de state membre utilizează Fondul social european pentru finanțarea serviciilor de dezvoltare a întreprinderilor, cum ar fi consilierea personalizată sau activitățile de formare pentru întreprinderile nou-înființate. Se cunoaște faptul că aceste servicii favorizează creșterea ratei de supraviețuire a noilor întreprinderi, chiar dacă sunt costisitoare pentru furnizorii de microcredite. Din acest motiv li se solicită furnizorilor de microcredite care beneficiază de sprijin în cadrul IEMP să coopereze cu organizațiile care oferă aceste servicii, în special cu cele finanțate prin FSE. · Comisia a facilitat învățarea reciprocă în acest domeniu, prin finanțarea Comunității practicilor pentru un antreprenoriat favorabil incluziunii (COPIE). Această rețea de autorități de gestionare a FSE a elaborat mai multe instrumente de planificare a acțiunilor, de gestionare a calității, de educație în domeniul antreprenoriatului, de accesare a finanțărilor și de sprijin integrat pentru întreprinderi. Aceste instrumente sunt concepute pentru a ajuta factorii de decizie să îmbunătățească sistemele de sprijin astfel încât antreprenoriatul să devină o opțiune viabilă pentru toți membrii societății, inclusiv pentru grupurile defavorizate. Instrumentele respective sunt disponibile pe internet[14]. · Unele state membre și regiuni utilizează o parte din sumele alocate în cadrul fondurilor structurale pentru a facilita accesul microîntreprinzătorilor la finanțare direct sau prin intermediul fondurilor de participare, inclusiv prin inițiativa JEREMIE. 5. Concluzii și perspective Deși IEMP este pe deplin operațional de puțin mai mult de un an, mai multe concluzii pozitive pot fi deja formulate. Cele 18 acorduri semnate demonstrează că IEMP răspunde nevoilor unei varietăți importante de furnizori de microcredite pe teritoriul UE. Se preconizează că, până la sfârșitul anului 2012, vor fi semnate alte acorduri cu furnizori de microcredite din Austria, Belgia, Germania, Irlanda, Italia, Suedia și Regatul Unit. Rapoartele furnizorilor de microcredite arată că instrumentul a avut un impact pozitiv în ceea ce privește ocuparea forței de muncă și incluziunea socială. Comisia va examina, împreună cu FEI, modul în care poate fi îmbunătățită comunicarea datelor legate de impactul social. Pentru următorul exercițiu financiar, 2014-2020, Comisia a propus să se continue sprijinirea dezvoltării microfinanțării în UE în cadrul Programului Uniunii Europene pentru schimbări sociale și inovare socială (PSCI)[15]. Acest lucru ar permite consolidarea modelului reușit al intermediarilor, oferind o gamă la fel de largă de produse, difuzând bunele practici și făcând pionierat în ceea ce privește incluziunea financiară prin consolidarea segmentelor de piață insuficient reprezentate. Una dintre criticile formulate cu privire la actualul exercițiu financiar este că sprijinul UE în materie de microfinanțare este divizat între mai multe programe separate, dar totuși complementare. PSCI propus încearcă să creeze un ghișeu unic pentru sprijinul în materie de microfinanțare. Acest program va mobiliza, de asemenea, fonduri pentru consolidarea capacității furnizorilor de microcredite, pe baza experienței dobândite în urma inițiativei EPPA și va facilita finanțarea asistenței tehnice pentru furnizorii de microcredite. Finanțarea mecanismelor de microfinanțare, a acțiunilor de consolidare a capacităților și a serviciilor de sprijinire a spiritului antreprenorial va fi în continuare posibilă pe teritoriul UE în cadrul fondurilor structurale (FEDER și FSE), prin intermediul unei gestiuni comune împărțite între Comisie și autoritățile statelor membre. [1] Pentru mai multe detalii, a se vedea raportul pentru anul 2010 privind punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress, COM (2011) 195. [2] În plus față de cele 100 de milioane EUR prevăzute inițial, au fost adăugate alte trei milioane de euro provenind dintr-o acțiune pregătitoare a Parlamentului European (pentru mai multe detalii, a se vedea Raportul pentru anul 2010 privind punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress). [3] Pentru o descriere detaliată a garanțiilor, a se consulta raportul pentru anul 2010 privind punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress, COM (2011) 195. [4] Dacă beneficiarul dă faliment, împrumuturile prioritare trebuie să fie rambursate înainte de alte credite. [5] Finanțare subordonată creditorilor prioritari. [6] Împrumuturi prioritare combinate cu participarea la riscuri în portofoliul de microcredite. [7] Este probabil ca un prim împrumut cu partajare a riscurilor să fie semnat în 2012. [8] Un acord de participare indirectă la capital va fi, probabil, încheiat cu un fond din Regatul Unit în 2012. [9] http://www.eif.org/what_we_do/microfinance/progress/index.htm. [10] Aceste cifre se referă la portofoliile de microcredite constituite de către furnizorii de microcredite datorită IEMP. [11] Comisia Europeană, Flash Eurobarometru nr. 283, Entrepreneurship in the EU and beyond. A survey in the EU, EFTA countries, Croatia, Turkey, the US, Japan, South Korea and China, mai 2010. [12] Comisia Europeană, „Egalitatea de șanse între femei și bărbați – 2010”, COM (2009) 694 final. [13] Viitorul instrument de microfinanțare propus în cadrul Programului Uniunii Europene pentru schimbări sociale și inovare socială (a se vedea punctul 5) va solicita furnizorilor de microcredite să aplice standarde de înaltă calitate în conformitate cu principiile „Codului european de bună conduită pentru furnizorii de microcredite”. [14] www.cop-ie.eu. [15] COM (2011) 609 final.