RAPORT AL COMISIEI CĂTRE PARLAMENTUL EUROPEAN, CONSILIU, COMITETUL ECONOMIC ȘI SOCIAL EUROPEAN ȘI COMITETUL REGIUNILOR Punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress - 2012 /* COM/2013/0562 final */





RAPORT AL COMISIEI CĂTRE PARLAMENTUL EUROPEAN, CONSILIU, COMITETUL ECONOMIC ȘI SOCIAL EUROPEAN ȘI COMITETUL REGIUNILOR Punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress - 2012 CUPRINS RAPORT AL COMISIEI CĂTRE PARLAMENTUL EUROPEAN, CONSILIU, COMITETUL ECONOMIC ȘI SOCIAL EUROPEAN ȘI COMITETUL REGIUNILOR Punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress - 2012............................................................................................................................ 2 1........... Introducere..................................................................................................................... 4 2........... Punerea în aplicare la nivelul furnizorilor de microcredite.................................................. 4 2.1........ Contracte încheiate......................................................................................................... 4 2.2........ Activități finanțate....................................................................................................... 6 2.3........ Cererile finanțate și respinse....................................................................................... 10 3........... Punerea în aplicare la nivelul beneficiarilor de microcredite............................................. 11 3.1........ Volumul de microcredite și numărul beneficiarilor finali.................................................. 11 3.2........ Impactul social și asupra pieței forței de muncă al IEMP........................................... 11 3.2.1..... Contactul cu grupurile dezavantajate.............................................................................. 12 3.2.2..... Sume mici pentru un impact mare.................................................................................. 14 3.3........ Repartizarea sectorială și regională a întreprinderilor care beneficiază de ajutor............. 14 4........... Complementaritate și coordonare cu alte instrumente.................................................... 16 5........... Concluzii și perspective............................................................................................... 17 1. Introducere În martie 2010, prin Decizia nr. 283/2010/UE (denumită în continuare „decizia”) a fost instituit instrumentul european de microfinanțare Progress pentru ocuparea forței de muncă și incluziune socială. Entitățile publice și private – atât bănci, cât și instituții financiare nebancare – pot solicita sprijin din partea instrumentului european de microfinanțare Progres (IEMP) sub forma unei garanții sau a unui instrument finanțat (instrumente de debit, de partajare a riscului și de capital). Din bugetul general, a fost alocată o sumă de 25 de milioane EUR pentru garanții, finanțate de Comisia Europeană. Bugetul rămas, destinat instrumentelor finanțate, este alcătuit din 75 de milioane EUR din partea Comisiei și 100 de milioane EUR din partea Băncii Europene de Investiții (BEI), care a fost de acord să aloce o sumă echivalentă cu contribuția Comisiei, favorizând efectul de levier anticipat al IEMP[1]. La bugetul inițial de 75 de milioane EUR s-a adăugat în 2010 o sumă de 3 milioane EUR în cadrul unei acțiuni pregătitoare a Parlamentului European[2], iar în 2013 acest buget a fost completat cu o sumă de 2 milioane EUR ca urmare a procedurii globale de transfer din anul precedent. În total, bugetul disponibil al IEMP pentru garanții și instrumente finanțate se ridică la 205 milioane EUR. Fondul european de investiții (FEI) acordă garanțiile și gestionează instrumentele finanțate în numele Comisiei și al BEI. Entitățile selectate pentru participare devin intermediari financiari, oferind microcredite în valoare de până la 25 000 EUR, deși majoritatea au optat pentru plafoane mai mici. Beneficiarii tuturor microcreditelor finanțate sunt persoane fizice și microîntreprinderi care, în condiții de piață, ar fi considerate dezavantajate și fără prea mari șanse de a obține un împrumut[3]. Prezentul raport examinează punerea în aplicare a instrumentului european de microfinanțare Progress după mai mult de doi ani de funcționare. Cea mai mare parte a datelor FEI au fost furnizate până la 30 septembrie 2012. În măsura posibilităților, au fost incluse mai multe informații actualizate. Structura documentului urmează cerințele stabilite la articolul 8 din decizie. Prima parte a acestuia include informații detaliate privind contractele încheiate. Secțiunea centrală prezintă datele colectate în cadrul evaluării impactului social al instrumentului. Următoarea secțiune descrie complementaritatea și coordonarea IEMP cu alte programe. Ultima parte identifică posibilele implicații și tendințe viitoare. 2. Punerea în aplicare la nivelul furnizorilor de microcredite 2.1. Contracte încheiate Tipuri de intermediari Instrumentul de microfinanțare Progress oferă un spectru larg de instrumente financiare. Diversitatea gamei sale de produse se reflectă în caracterul divers al intermediarilor. Este vorba de entități publice și private, atât din sectorul bancar, cât și din afara acestuia. În prezent, 26 de instituții participante din 15 state membre utilizează una sau ambele componente ale instrumentului[4]. Un contract cu o instituție (nebancară) stabilită în Regatul Unit urma să fie finalizat în mai 2013. · 1 instituție publică: ICREF (ES) · 11 instituții nebancare: Adie (FR), Créa-Sol (FR), Crédal Société Coopérative (BE), FAER (RO), Inicjatywa Mikro (PL), JOBS MFI (BG), Microfinance Ireland (IE)[5], microStart (BE), Mikrofond (BG), Patria Credit (RO), Qredits (NL) · 14 bănci: Banca di Credito Cooperativo Mediocrati (IT), Banca di Credito Cooperativo Emilbanca (IT), Banca Popolare di Milano (IT), Banca Transilvania (RO), Banco Espiríto Santo (PT), Cooperative Central Bank (CY), Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG (AT), FM Bank (PL), Millennium bcp (PT), Pancretan Cooperative Bank (EL), Sberbank banka (SI)[6], SEFEA (IT), Société Générale Expressbank (BG), Šiaulių bankas (LT) Activitatea furnizorilor de microcredite în statele membre În cadrul IEMP au fost stabilite cerințe destinate să garanteze accesul pe scară largă la microcredite într-un număr mare de state membre. FEI trebuie să emită garanții în cel puțin douăsprezece state membre. Până în martie 2013, furnizorii de microcredite din nouă țări au obținut acoperire prin garanție (pentru detalii, a se vedea secțiunea 2.2). S-a stabilit o limită de concentrație de 16 % pentru fiecare țară. În mod similar, se preconizează stabilirea unei limite de concentrație de 10 %, pentru fiecare țară pentru instrumentele finanțate. Aceste cerințe sunt menite să contribuie la utilizarea echilibrată a resurselor în statele membre. După semnarea unui contract cu Société Générale Expressbank, această expunere maximă a fost atinsă în Bulgaria. Alte două țări, România și Italia, sunt aproape de atingerea plafonului pentru instrumentele finanțate (la ora actuală18 milioane EUR), având angajamente de 16,5 milioane EUR și respectiv 15,8 milioane EUR. De la raportul de punere în aplicare din 2011, unsprezece noi beneficiari financiari au semnat contracte în cadrul IEMP. Șase dintre aceștia provin din țări care nu erau acoperite anterior de IEMP: Austria, Irlanda și Italia. Este vorba de bănci și de o instituție nebancară. Repartizarea geografică a IEMP în martie 2013 Până în martie 2013, au obținut garanții intermediari din nouă state membre (BE, IE, EL, FR, NL, AT, PL, PT și RO) în comparație cu numai șase în perioada anterioară. Instrumentele finanțate erau utilizate în zece țări (BG, ES, FR, IT, CY, LT, PL, PT, RO și SI), cu o țară mai mult decât anul trecut. Dificultatea în extinderea în alte state membre ar putea fi explicată parțial prin existența unor sisteme naționale concurente și parțial prin lipsa de capacitate în rândul furnizorilor de microcredite înșiși (a se vedea secțiunea 4). 2.2. Activități finanțate Garanții Comisia, fiind singurul finanțator al acestui instrument[7], oferă garanții de până la 75 % din pierderile înregistrate în portofoliile furnizorilor de microcredite. Deocamdată, toți furnizorii de microcredite beneficiază de cel mai înalt nivel posibil de acoperire prin garanție (75 %). A fost stabilit un plafon de 20 % pentru acoperirea pierderilor, respectiv partea din portofoliu care ar putea fi nerambursată și ar fi acoperită de garanție. Până în prezent, acest plafon s-a situat între 5,5 % și 20 %. Pentru utilizarea acestui instrument nu se percep comisioane, deși intermediarii sunt obligați să efectueze plăți în valoare de cel puțin 90 % din portofoliul stabilit. În cazul în care nu reușesc să atingă acest nivel, trebuie să plătească un comision de angajament. Acest prag are rolul de a stimula instituțiile de microfinanțare să fie active în ceea ce privește atragerea de beneficiari finali. La un nivel mai general, garanțiile permit furnizorilor de microcredite să își extindă activitățile la grupuri care prezintă un grad mai ridicat de risc. Millennium bcp, de exemplu, nu își aplică sistemul de notare în cazul beneficiarilor de microcredite garantate, deoarece aceștia sunt clienți care nu ar avea șanse să îndeplinească criteriile standard ale băncilor. În mod alternativ, o garanție ar putea fi și este folosită pentru a simplifica condițiile standard de împrumut prin reducerea ratelor dobânzii sau a cerințelor în materie de garanții sau prin extinderea scadențelor microcreditelor. Raportul de punere în aplicare din 2011 a indicat necesitatea de a prelungi durata garanțiilor de la trei la șase ani, având în vedere că intermediarii nu au fost capabili să atingă rezultatele scontate în ceea ce privește plata garanțiilor. Acest lucru a fost realizat prin intermediul unei modificări, în octombrie 2011. Experiența arată că această modificare a avut drept rezultat o creștere semnificativă a cererii de garanții, volumul total al acestora atingând un nivel de peste două ori mai mare față de anul trecut. Instrumentele finanțate Cererea de instrumente finanțate este chiar mai mare decât cea de garanții. Așa se justifică repartizarea fondurilor în cadrul IEMP, în care 180 de milioane EUR[8] din buget sunt alocate pentru aceste instrumente. Din toată gama de instrumente, cele care se bucură de cel mai mare interes sunt împrumuturile prioritare. În 2012, a fost emis un împrumut subordonat (Sberbank banka). De asemenea, a fost semnat primul contract de împrumut cu partajare a riscurilor cu Banca Popolare di Milano, pentru o sumă de 8,8 milioane EUR. Deși nu au fost semnat încă niciun contract de participare la capital, sunt în curs de desfășurare negocieri privind o achiziționare directă de participații cu un potențial furnizor nebancar italian. Interesul susținut pentru împrumuturile prioritare ar putea fi explicat prin caracteristicile lor tehnice. Spre deosebire de celelalte produse financiare mai sofisticate și mai detaliate, împrumuturile prioritare se gestionează mai simplu și mai ușor. Dezavantajul este că efectul de levier al acestora este mai mic decât al unui împrumut cu partajare a riscurilor sau al unui împrumut subordonat, în cazul cărora intermediarii au obligația de a împrumuta beneficiarilor finali sume mai mari decât în cadrul unui împrumut prioritar. Sunt prevăzute cerințe mai stricte și pentru cei care fac obiectul investiției. Atunci când IEMP investește într-un furnizor de microcredite, acesta din urmă are obligația de a crea un portofoliu de microcreditare în valoare de cel puțin trei ori mai mare decât valoarea investiției în capitaluri proprii (a se vedea, de asemenea, secțiunea de mai jos referitoare la potențialul de efect de levier). Pentru a crește efectul de levier al produsului, în unele cazuri, împrumuturile prioritare au fost emise cu o cerință de multiplicare de 1,5 până la 2,0, în special pentru împrumuturile prioritare acordate de bănci și în tranzacțiile succesive cu intermediari care au obținut cofinanțare din partea terților. În total, au fost semnate 29 de contracte de garanții și instrumente finanțate. Un furnizor de microcredite utilizează ambele instrumente, în timp ce alți doi furnizori au semnat deja două contracte consecutive cu FEI. Aceste contracte sunt rezumate în tabelul de mai jos[9]. Prezentare generală a operațiunilor IEMP la 31 martie 2013 Stat membru || Intermediar || Instrument || Sprijin pentru intermediar (EUR) BE || Crédal Société Coopérative || Garanție || 250 000 BE || microStart || Garanție || 110 000 BG || Mikrofond || Împrumut prioritar || 3 000 000 BG || JOBS MFI || Împrumut prioritar || 6 000 000 BG || Société Générale Expressbank || Împrumut prioritar || 8 500 000 IE || Microfinance Ireland (First Step) || Garanție || 1 627 875 EL || Pancretan Cooperative Bank || Garanție || 750 000 ES || ICREF || Împrumut prioritar || 4 000 000 FR || Adie || Garanție || 2 200 000 FR || Créa-Sol || Împrumut prioritar || 1 000 000 || || Împrumut prioritar II || 1 000 000 IT || BCC Mediocrati || Împrumut prioritar || 3 000 000 IT || SEFEA || Împrumut prioritar || 2 000 000 IT || BCC Emilbanca || Împrumut prioritar || 2 000 000 IT || Banca Popolare di Milano || Împrumut cu partajare a riscurilor || 8 800 000 CY || Cooperative Central Bank || Împrumut prioritar || 8 000 000 LT || Siauliu Bankas || Împrumut prioritar || 5 000 000 NL || Qredits || Garanție || 1 300 000 || || Garanție II || 1 700 000 AT || Erste Bank || Garanție || 473 644 PL || FM Bank || Garanție || 1 880 000 PL || Inicjatywa Mikro || Împrumut prioritar || 3 771 000 PT || Banco Espírito Santo || Împrumut prioritar || 8 750 000 PT || Millenium bcp || Garanție || 310 000 RO || Patria Credit || Garanție || 960 000 || || Împrumut prioritar || 8 000 000 RO || FAER || Împrumut prioritar || 973 000 RO || Banca Transilvania || Împrumut prioritar || 7 500 000 SI || Sberbank banka || Împrumut subordonat || 8 750 000 15 SM || 26 de furnizori de microcredite || 29 de contracte || 101 605 519 Volume financiare Suma totală angajată pentru garanții (plafonul de garantare), care acoperă zece tranzacții cu nouă furnizori de microcredite menționați în tabelul de mai sus, este de 11,6 milioane EUR. Garanțiile sunt activate doar în cazul nerambursării unui împrumut participant. În funcție de portofoliile de clienți ale furnizorilor de microcredite, garanțiile emise în favoarea lor pot să nu fie executate niciodată. Furnizorii ar trebui să recurgă și la alte mijloace (de exemplu, juridice, de restructurare) înainte de a apela la garanții. Numai doi furnizori (microStart și FM Bank) au fost nevoiți să solicite garanții până în prezent, în valoare totală de 40 000 EUR și, respectiv, 200 000 EUR. Totuși, valoarea garanțiilor executate ar putea să crească în viitor, având în vedere creșterea volumului microcreditelor plătite beneficiarilor și acoperite de garanții. Împrumuturile prioritare și subordonate finanțate din IEMP sunt plătite în conformitate cu normele convenite privind plățile în tranșe. O plată poate fi inițiată doar odată ce sunt îndeplinite condițiile stabilite pentru un anumit intermediar. Până în martie 2013, s-au plătit 55 de milioane EUR din suma totală angajată de 90 de milioane EUR[10]: Intermediar (stat membru) || Plățile către intermediar (EUR) în martie 2013 Mikrofond (BG) || 1 500 000 Patria Credit (RO) || 6 000 000 Siauliu Bankas (LT) || 2 500 000 Cyprus Cooperative Bank (CY) || 4 000 000 JOBS MFI (BG) || 4 000 000 FAER (RO) || 700 000 ICREF (ES) || 4 000 000 Inicjatywa Mikro (PL) || 2 800 000 Sberbank banka (SI) || 8 800 000 Banca Transilvania (RO) || 7 500 000 BCC Mediocrati (IT) || 1 500 000 SEFEA (IT) || 1 100 000 BCC Emilbanca (IT) || 1 100 000 Société Générale Expressbank (BG) || 4 500 000 Banco Espiríto Santo (PT) || 4 000 000 Créa-Sol (FR) || 1 000 000 Plăți totale || 55 000 000 Potențialul de efect de levier Scopul instrumentului de microfinanțare Progress nu este doar de a pune la dispoziție fonduri europene, ci și de a crea un efect de levier pentru o investiție totală de aproximativ 500 de milioane EUR, adică de cinci ori contribuția UE. Acest efect de levier este obținut grație coinvestiției din partea altor parteneri, caracterului reînnoibil al fondurilor și produselor oferite. Datorită parteneriatul cu BEI, care a contribuit cu o sumă echivalentă cu cea acordată de Comisie, s-a dublat valoarea inițială. Suma cumulată (împreună cu contribuția suplimentară în cadrul EPPA – European Parliamentary Preparatory Action și ca urmare a procedurii de transfer global) este multiplicată acum prin microcreditele emise de intermediarii financiari. Garanțiile au un efect de levier deosebit de puternic. Până în martie 2013, au fost emise în favoarea furnizorilor de microcredite garanții în valoare de 11,6 milioane EUR. Aceste garanții ar trebui să se materializeze în microcredite în valoare totală de 134,8 milioane EUR, ceea ce înseamnă că efectul de levier realizat prin acest produs ar fi de 11,6. Instrumentele finanțate oferă un efect de levier de aproximativ 3,7. Pentru unele împrumuturi, cum ar fi primul împrumut acordat Créa-Sol, singurul efect de levier provine din fondurile suplimentare acordate de BEI, întrucât furnizorul trebuia să semneze acorduri de împrumut cu beneficiarii finali cu valoare doar echivalentă cu valoarea împrumutului. Al doilea împrumut acordat Créa-Sol ar trebui să genereze un volum de microcredite de 1,5 ori valoarea împrumutului acordat. Alți furnizori, în special Banca Popolare di Milano (împrumut cu partajare a riscurilor) sau Sberbank banka (împrumut subordonat), creează, în momentul distribuirii microcreditelor, un efect de levier suplimentar cel puțin de două ori mai mare decât suma primită din partea IEMP. Efectul de multiplicare cumulat pentru întregul portofoliu al IEMP, astfel cum a fost convenit în contractele cu intermediarii, este de 5,5. 2.3. Cererile finanțate și respinse Pentru a fi în măsură să beneficieze de IEMP, solicitanții trebuie să fie selectați în cadrul unei cereri de propuneri organizate de FEI și, în cazul garanțiilor, să primească aprobarea Comisiei. O respingere oficială poate fi decisă în cadrul Consiliului de administrație al FEI sau în cazul în care Comisia nu aprobă o garanție. De la crearea IEMP, nu a fost respinsă nicio cerere, deoarece sunt depuse pentru aprobare numai propunerile care trec de procedura de examinare și de verificare prealabilă a FEI. De la introducerea IEMP, FEI a fost în contact cu peste 180 de furnizori potențiali. Ținând seama de cei 27 de intermediari[11] care au semnat o tranzacție până în martie 2013, rata de generare a unor tranzacții reușite este de 15 %, după cum am văzut, parțial din cauza sistemelor naționale și a altor finanțări disponibile, în special în țările nordice și în Germania. Alte motive pentru rata scăzută de generare a tranzacțiilor ar putea fi accentul pe care îl pune FEI pe sumele mai mari din cauza costurilor ridicate ale tranzacțiilor sau a evaluării stricte a creditelor. Având în vedere că prima pierdere este acoperită de Comisie, s-ar putea realiza o revizuire a acestei politici. 3. Punerea în aplicare la nivelul beneficiarilor de microcredite 3.1. Volumul de microcredite și numărul beneficiarilor finali Actualul efect multiplicator de 5,5, este în concordanță cu efectul de levier preconizat. Va fi nevoie de alte acorduri cu furnizorii de microcredite și de utilizarea completă a sumelor plătite în anii următori pentru a se atinge valoarea estimată de 500 de milioane EUR distribuite prin intermediul a 46 000 de microcredite până la încetarea existenței instrumentului în 2020. Până la data raportului din 2012, portofoliul de garanții cumulate era alcătuit din 2 920 de microcredite acordate în favoarea a 2 836 de clienți[12], în valoare de 28,05 milioane EUR. Oferta de microcredite bazată pe instrumente finanțate a determinat semnarea a 3 358 de contracte cu 3 253 de beneficiari finali. Valoarea acestor împrumuturi se ridica, în septembrie 2012, la 21,1 milioane EUR. În comparație cu utilizarea declarată în 2011, valoarea microcreditelor bazate pe garanții a crescut cu 61 %, iar valoarea microcreditelor bazate pe instrumente finanțate a crescut cu 122 % în termen de șase luni. Profilul de utilizare urmează ipoteza inițială, conform căreia IEMP urma să aibă un debut lent, iar apoi să se redreseze și să crească puternic în ultima fază. În septembrie 2012, creșterea nivelului de utilizare era deja evidentă, cu precădere în Țările de Jos, unde a fost semnat un acord complementar cu Qredits, ridicând plafonul de garantare la 3 milioane EUR. Au fost înregistrate niveluri bune de utilizare, de asemenea, în Bulgaria, Polonia și România. A fost semnat, de asemenea, al doilea acord pentru un împrumut prioritar cu un beneficiar din Franța, având în vedere că suma inițială fusese plătită în întregime. Previziunile FEI privind creșterea viitoare sunt și mai optimiste; potrivit acestora, valoarea cumulată a microcreditelor acordate prin intermediarii actuali ar trebui să atingă 142,4 milioane EUR în septembrie 2013 și 288,8 milioane EUR în martie 2015. Lipsa unei creșteri puternice în fazele inițiale ale operațiunilor IEMP poate fi explicată prin lipsa capacității instituționale a furnizorilor de microcredite. Acesta este motivul pentru care sunt necesare acțiuni complementare, în conformitate cu analiza din secțiunea 4 din prezentul raport. 3.2. Impactul social și asupra pieței forței de muncă al IEMP Impactul social și asupra pieței forței de muncă este unul dintre principalele aspecte de politică de care trebuie să se țină cont pentru IEMP. Prezentul raport de punere în aplicare este primul care conține date privind acest impact, colectate de la un număr considerabil de beneficiarii finali. În pofida necesității de a modifica procedurile și sistemele lor interne, furnizorii de microcredite au fost în măsură să colecteze date privind 4 688 de beneficiari finali din rândul a 6 089 de microantreprenori care participă la IEMP. Astfel se pot analiza anumite tendințe în ceea ce privește susținerea unor grupuri dezavantajate, ținând seama de vârsta beneficiarilor, de sexul acestora, de nivelul studiilor sau de apartenența lor la un grup minoritar. Evaluarea datelor colectate permite examinarea avantajelor și a dezavantajelor. Relevanța lor este însă doar parțială, deoarece unii beneficiari nu au completat chestionarul în întregime. Acest lucru împiedică o analiză globală și face ca unele dintre datele colectate să fie mai puțin relevante. Cunoașterea acestor obstacole poate contribui la introducerea modificărilor necesare, pentru a îmbunătăți calitatea și fiabilitatea informațiilor raportate privind impactul social pentru viitorul instrument (a se vedea, de asemenea, secțiunea 5), în cazul în care cerințele privind colectarea datelor vor trebui revizuite. 3.2.1. Contactul cu grupurile dezavantajate Antreprenori tineri și în vârstă Majoritatea persoanelor care au obținut un microcredit din partea intermediarilor au vârsta cuprinsă între 25 și 54 de ani (85,04 %), însă există un grup destul de mare de persoane mai tinere de 25 de ani (5,22 %) Procentul acestora este mai mare decât rata medie de persoane care desfășoară o activitate independentă în această grupă de vârstă (4,1 %), potrivit datelor raportate de ancheta UE asupra forței de muncă din 2011[13]. IEMP reprezintă astfel un factor care sprijină această grupă de vârstă să se lanseze în activități independente. Intermediarii care au o pondere mare de clienți tineri sunt Qredits (25 %), Siauliu Bankas (14,29 %) și Millennium bcp (12,08 %). Intermediarii raportează, de asemenea, date privind profilul de vârstă al angajaților clienților lor. 11,25 % dintre aceștia au sub 25 de ani. Persoanele mai în vârstă (55+) reprezintă 9,74 % din beneficiarii finali. Potrivit anchetei asupra forței de muncă, ele reprezintă 19,2 % (50-64) și 49,9 % (65+) din activitățile independente în grupele de vârstă respective. Cu toate acestea, după cum arată ancheta asupra forței de muncă pentru aceste grupe de vârstă, desfășurarea activităților independente ar putea servi doar ca o amânare a pensionării sau o posibilitate de a practica agricultura pentru nevoi proprii după pensionare. S-ar putea ca aceste două grupuri să nu aibă neapărat nevoie de microcredite. Cele trei bănci cu cea mai mare pondere a clienților 55+ sunt Mikrofond, FAER și Siauliu Bankas, proporția acestora fiind de 14,9 – 15,91 %. Procentul angajaților beneficiarilor finali, în vârstă de peste 55 de ani, este de 10,67 %. Femeile antreprenori Datele disponibile cu privire la beneficiarii finali ai IEMP indică un raport bărbați/femei de 60,73/39,27. Este vorba de un progres față de situația actuală în Europa, unde femeile reprezintă numai 34,4 % din numărul total al antreprenorilor[14]. IEMP corectează situația și susține femeile antreprenori. După cum s-a menționat anterior, unele dintre datele colectate nu oferă o imagine completă și ar trebui să fie interpretate cu prudență. În cazul a doi furnizori, ponderea microcreditelor acordate femeilor este mai mare decât cea a microcreditelor acordate bărbaților. Siauliu Bank a raportat 57,14 % de împrumutători femei, iar Millennium bcp 50,34 %. În cazul băncii lituaniene, acest procent reflectă politica acesteia de îmbunătățire a accesului femeilor antreprenori la finanțare. Și Crédal declară un raport mai mare decât media, de 51,72/48,28. Intermediarii furnizează informații despre angajații clienților lor, 38,30 % dintre aceștia fiind femei. Lipsa de date suplimentare nu permite o analiză mai aprofundată. Crearea de locuri de muncă prin intermediul activităților independente și al creării de întreprinderi 31,89 % dintre beneficiarii finali au declarat că erau șomeri sau inactivi în momentul cererii de credit. IEMP le-a oferit posibilitatea de a utiliza împrumutul pentru a-și începe propria afacere. Posibilitatea unui efect pozitiv există și pentru restul solicitanților, care au declarat fie că sunt angajați (67,52 %), fie că studiază (0,59 %). Microcreditele ar putea să-i ajute pe clienții angajați să evite probleme grave de lichidități sau să își extindă afacerea. Pentru cei care încă studiază, împrumutul ar putea fi utilizat pentru a-i ajuta să-și înceapă propria afacere după sau chiar înainte de absolvire. Datele disponibile pentru ambele componente ale microfinanțării arată, de asemenea, că aproape 80 % dintre întreprinderile care beneficiază de ajutor au mai puțin de trei ani. 40,58 % au fost înființate cu numai șase luni sau mai puțin înainte de solicitarea microcreditului. Acest fapt confirmă că accesul la finanțare este un obstacol semnificativ în etapa de creare a unei noi întreprinderi, obstacol la depășirea căruia contribuie IEMP. Sprijinul noilor întreprinderi este mai puternic în cazul intermediarilor acoperiți de garanții și al instituțiilor nebancare. Această stare de fapt ar urma ideea inițială, conform căreia garanțiile ar fi folosite pentru clienții care prezintă riscuri mai mari, completate de instrumente finanțate (în special împrumuturi prioritare) utilizate pentru a viza un număr mai mare de clienți care prezintă mai puține riscuri. Datele pentru evaluarea sustenabilității întreprinderilor și crearea de locuri de muncă nu sunt încă disponibile. Nivelul de studii Nivelul de studii al candidaților selectați pentru produsele sprijinite de IEMP variază de la educație nonformală la diplomă de studii universitare. Având în vedere că nivelul de instruire este asociat în mod normal cu un risc mai scăzut de șomaj, este important de remarcat că persoanele fără studii sau doar cu studii primare reprezintă 7,28 % din totalul beneficiarilor. Fiind dezavantajați atunci când caută un loc de muncă, este posibil ca activitățile independente să fi fost o alternativă pentru aceste persoane. Un raționament similar ar putea să se aplice și pentru cei peste 50 % de beneficiari cu un nivel de calificare relativ scăzut, care au numai studii secundare. Restul beneficiarilor au studii de nivel superior sau universitar, ceea ce reflectă diversitatea clienților vizați de furnizorii participanți. Sprijinirea minorităților Există semne clare care indică o bună țintire a grupurilor minoritare, chiar dacă colectarea unor astfel de date nu este permisă în toate statele membre. În consecință, doar un număr mic de beneficiari este identificat oficial că ar aparține unui grup minoritar la nivel global. Următorii furnizori au raportat că proporțiile următoare din numărul total al clienților lor aparțin unui grup minoritar: Mikrofond (BG) –18,18 %, JOBS MFI (BG) – 12,5 % și FAER (RO) – 14,63 %. Se înțelege că acești beneficiari provin în cea mai mare parte din comunitatea romilor. Confruntați cu obstacole pe piața locurilor de muncă, activitățile independente ar putea fi o soluție pentru aceștia. Și Qredits (NL) declară că 12,5 % din beneficiarii săi provin din grupuri minoritare. 3.2.2. Sume mici pentru un impact mare Microcreditele acordate sunt, în general, sume mai mici. Nu este de așteptat ca întreprinzătorii și lucrătorii din grupuri vulnerabile, care desfășoară activități independente, să solicite sume mari. Microcreditele cele mai populare sunt cele în valoare de mai puțin de 5 000 EUR (37 %), urmate de cele de până la 10 000 EUR (25 %). Microcreditele în valoare de până la 15 000, 20 000 și 25 000 EUR atrag aproximativ un beneficiar din opt. Valoarea medie a microcreditelor acordate de MicroStart este de 4 958 EUR. MicroStart, care își desfășoară activitatea în zonele din Bruxelles cu populație provenită din imigrație, are un anumit grup țintă de clienți. Microcreditele oferite de acest intermediar nu ating nivelul maxim de 25 000 EUR, fiind plafonate la 10 000 EUR. În mod similar, una dintre cele două inițiative ale Erste Bank oferă microcredite de cel mult 12 500 EUR. Acest lucru nu înseamnă că nevoile beneficiarilor finali vor fi acoperite întotdeauna de astfel de sume mici. Se preconizează, mai degrabă, că, odată ce își pun afacerile pe picioare datorită microcreditelor acordate în cadrul IEMP, ei vor fi în măsură să solicite un împrumut mai mare în afara IEMP. 3.3. Repartizarea sectorială și regională a întreprinderilor care beneficiază de ajutor Agricultura și comerțul rămân cele două sectoare predominante, ele reprezentând mai mult de jumătate din totalul întreprinderilor care beneficiază de ajutor. După cum era de așteptat, sprijinul pentru agricultură provine aproape în exclusivitate din instrumente finanțate, având în vedere că acestea predomină în țările în care sectorul rural este foarte important (a se vedea harta de mai jos) – România și Bulgaria. În sectorul comerțului, acest sprijin provine din ambele componente, în proporții mai mult sau mai puțin egale. Repartizarea sectorială a microîntreprinderilor finanțate Repartizarea regională a microîntreprinderilor finanțate Numărul de beneficiari, pe regiuni NUTS1 4. Complementaritate și coordonare cu alte instrumente Investiția și acoperirea riscurilor prin IEMP permite furnizorilor de microcredite să se dezvolte și să-și optimizeze portofoliul, oferind totodată sprijin unor grupuri țintă care prezintă un nivel mai mare al riscurilor. Au fost create diferite alte instrumente, destinate să completeze IEMP. Intermediarii sunt obligați prin contract să coopereze cu organizațiile care oferă formare și consiliere. Statele membre pot utiliza Fondul social european pentru a furniza asistență sub formă de îndrumare sau formare pentru cei care încep o afacere. Un astfel de sprijin ar trebui să aibă un impact pozitiv asupra competențelor antreprenoriale ale beneficiarilor și completează în mod clar accesul la finanțare acordat prin IEMP. În Irlanda, de exemplu, inițiativa „Going for Growth”, concepută pentru a sprijini, prin consiliere și îndrumare, femeile care încep o afacere, este finanțată parțial prin intermediul programului operațional privind investițiile în capitalul uman 2007-2013. Persoanele care au participat cu succes la această inițiativă ar putea să dorească să solicite un microcredit, de exemplu de la Microfinance Ireland (care a semnat deja un acord cu FEI în cadrul IEMP), pentru a-și finanța noile idei de afaceri. Se mai pot aduce îmbunătățiri în ceea ce privește activitățile de îndrumare și formare oferite în combinație cu sprijinul în cadrul IEMP. Chiar dacă reprezintă o prioritate absolută pentru Comisie, FEI ar putea îmbunătăți, la rândul lui, modul în care această cerință este îndeplinită de toți furnizorii care beneficiază de sprijin. În special, FEI ar trebui să analizeze mai îndeaproape numărul și calitatea contractelor între furnizori și organizațiile care oferă formare și îndrumare și să dezvolte cooperarea, în special cu programele sprijinite de FSE. Se poate recurge, în mod complementar, la sprijin național și la sprijinul UE; este cazul Austriei, unde unul dintre cele două produse oferite de Erste Bank beneficiază de o rată redusă de garantare a microcreditelor, de 66,67 %, fiind sprijinită, de asemenea, de guvernul austriac. JASMINE este o inițiativă a Comisiei Europene și a FEI, care urmărește să-i ajute pe furnizorii de microcredite să își îmbunătățească operațiunile, să se extindă și să devină autonomi. Beneficiarilor selectați de către FEI li se oferă asistență tehnică, care constă într-o evaluare sau clasificare instituțională, urmată de cursuri de formare adaptate. Douăsprezece intermediari financiari în cadrul IEMP au beneficiat deja de această inițiativă, de exemplu, foarte recent, BCC Mediocrati și MicroStart în 2012. În fiecare an, se organizează de la opt până la zece ateliere pentru a oferi furnizorilor sprijin pentru dezvoltarea afacerilor, iar în cadrul JASMINE este prevăzut un serviciu de asistență, a cărui sarcină este să răspundă la întrebări. Tot în cadrul JASMINE a fost elaborat „Codul european de bună conduită pentru furnizorii de microcredite”, un ghid de bune practici și standarde comune. Acest cod susține sectorul, ajutându-l să depășească dificultățile legate de accesul la finanțare pe termen lung, menținând sau crescând calitatea serviciilor și încurajând transparența în sector. Codul va fi completat, în următoarele luni, de site-ul JASMINE Online, o aplicație web care oferă informații despre furnizorii de microcredite din UE și generează rapoarte, potrivit recomandărilor codului. Se recomandă respectarea codului în cadrul programului care va succede IEMP (a se vedea secțiunea 5), întrucât aceasta ar putea deveni o condiție pentru obținerea fondurilor de către furnizori. 5. Concluzii și perspective IEMP răspunde unei cereri puternice din partea furnizorilor de microfinanțare atât din sectorul bancar, cât și din afara acestuia. În martie 2013, 101 milioane EUR din 203 milioane EUR erau angajați în favoarea intermediarilor (investițiile sunt încă posibile până în 2016). Având în vedere volumele de microcredite convenite care urmează a fi generate de furnizori, actualul efect de levier de 5,5 este peste țintă. Acoperirea geografică a IEMP a fost extinsă la 15 state membre. Aproape 50 de milioane EUR au ajuns deja la beneficiarii finali, care cuprind membri ai grupurilor dezavantajate, în special femei, tineri, minorități și lucrători necalificați. IEMP a contribuit în mod semnificativ la crearea de locuri de muncă, sprijinind un procentaj ridicat de persoane, care erau anterior șomeri sau persoane inactive, să găsească un loc de muncă. O evaluare intermediară, care urmează a fi prezentată în 2014, va oferi o analiză mai aprofundată a programului. S-a constatat că se pot face îmbunătățiri în ceea ce privește îndrumarea și formarea microantreprenorilor. Comisia va continua să insiste ca FEI să garanteze îndeplinirea acestei obligații contractuale. Problema capacității instituționale a furnizorilor, recunoscută ca fiind un blocaj care încetinește plata împrumuturilor, va fi abordată prin intermediul instrumentului care va înlocui IEMP în cadrul Programului pentru schimbări sociale și inovare socială 2014-2020[15]. Pe lângă portofoliul de finanțare și de partajare a riscului, oferit și în cadrul IEMP, acest nou instrument va oferi furnizorilor de microcredite, în același cadru, finanțare pentru consolidarea capacității și asistență tehnică. Regulamentul de instituire a Programului pentru schimbări sociale și inovare socială 2014-2020 parcurge ultimele etape în cadrul negocierilor tripartite. Comisia speră că colegislatorii vor conveni să transfere soldul IEMP, care va rămâne după se va face apel la garanții și vor fi rambursate împrumuturile și capitalurile proprii la sfârșitul existenței instrumentului de microfinanțare Progress, în bugetul Programului pentru schimbări sociale și inovare socială, pentru a beneficia pe deplin de un instrument european reînnoibil care sprijină crearea de locuri de muncă și incluziunea socială. [1] Pentru mai multe informații cu privire la efectul de levier al IEMP, consultați secțiunea „Potențialul de efect de levier” din prezentul raport. [2] Acțiunea pregătitoare a Parlamentului European „Promovarea unui mediu mai favorabil pentru microcreditule în UE”. [3] Pentru informații cu privire la modul de funcționare al IEMP, a se vedea Raportul de punere în aplicare din 2010 [COM(2011) 195]. [4] Patria Credit beneficiază atât de garanții, cât și de instrumente finanțate. [5] Inițial, a fost semnat un acord cu First Step (IE). Această instituție trebuie să înceteze acordarea de credite, ca urmare a înființării Microfinance Ireland. [6] A fost semnat un contract cu Volksbank Slovenia. Această instituție a fost redenumită Sberbank banka după ce a fost cumpărată de Sberbank. Raportul va face referire la această entitate cu numele său actual. [7] Spre deosebire de instrumentele finanțate. [8] Inclusiv contribuția BEI. [9] Împrumutul prioritar raportat anterior acordat Pancretan Cooperative Bank nu mai trebuie declarat, deoarece nu a fost plătit, iar întreaga sumă va fi deblocată. [10] În viitorul apropiat vor fi efectuate plățile către Banca Popolare di Milano (IT) și va fi acordat al doilea împrumut în favoarea Créa-Sol. Nu a fost posibilă efectuarea unei plăți către Pancretan Cooperative Bank (EL) din cauza schimbărilor sistemice neprevăzute. [11] Inclusiv contractul semnat cu First Step. [12] Diferența între numărul de microcredite și numărul de beneficiari se poate explica printr-o abordare de împrumut în etape aplicată în unele cazuri; potrivit acesteia, un împrumutat primește întâi o sumă mică, iar după o perioadă de timp i se acordă un împrumut suplimentar. Valoarea totală a împrumutului pe client nu depășește 25 000 EUR. . [13] http://epp.eurostat.ec.europa.eu/cache/ITY_OFFPUB/KS-SF-12-040/EN/KS-SF-12-040-EN.PDF. [14] http://ec.europa.eu/enterprise/newsroom/cf/itemdetail.cfm?item_id=6358&lang=en&title=Unleashing-Europe’s-entrepreneurial-potential-to-bring-back-growth. [15] COM(2011) 609 final.