Nr. C 80/4 Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen 27. 3. 79 
II 
(Voorbereidende besluiten) 
COMMISSIE 
Voorstel voor een richtlijn van de Raad betreffende harmonisatie van de wettelijke en 
bestuursrechtelijke bepalingen der Lid-Staten inzake het consumentenkrediet 
(Door de Commissie bij de Raad ingediend op 27 februari 1979) 
DE RAAD VAN DE EUROPESE GEMEENSCHAPPEN, 
Gelet op het Verdrag tot oprichting van de Europese 
Economische Gemeenschap en met name op artikel 
100, 
Gezien het voorstel van de Commissie, 
Gezien het advies van het Europese Parlement, 
Gezien het advies van het Economisch en Sociaal 
Comité, 
Overwegende dat er grote verschillen bestaan tussen 
de wettelijke regelingen die thans in de Lid-Staten 
van de Europese Economische Gemeenschap op het 
gebied van het consumentenkrediet gelden; 
Overwegende dat deze verschillen in nationale wette­
lijke bepalingen de totstandkoming van een regelin­
gen waardoor wordt gewaarborgd dat de mededin­
ging tussen de kredietgevers op de gemeenschappe­
lijke markt niet wordt vervalst, in gevaar kunnen 
brengen; 
Overwegende dat deze verschillen leiden tot een 
uiteenlopende mate van consumentenbescherming in 
de onderscheiden Lid-Staten, de mogelijkheden voor 
de consument om in een andere Lid-Staat krediet op 
te nemen beperken en omvang en aard van de opge­
nomen kredieten evenals de aankoop van goederen 
en diensten nadelig beïnvloeden; 
Overwegende dat deze verschillen dientengevolge 
het vrije verkeer van goederen en diensten waarvoor 
een krediet is verleend beïnvloeden en aldus de har­
monieuze ontwikkeling van de economische activteit 
in de gehele Gemeenschap beletten; Overwegende dat in het eerste programma van de 
Europese Economische Gemeenschap voor een be­
leid inzake bescherming en voorlichting van de 
consument (') onder andere wordt bepaald dat de 
consument moet worden beschermd tegen oneerlijke 
kredietvoorwaarden en dat een harmonisatie van de 
algemene voorwaarden met betrekking tot het consu­
mentenkrediet een prioritaire taak is; 
Overwegende dat om voormelde redenen de in de 
Lid-Staten geldende wettelijke regelingen de wer­
king van de gemeenschappelijke markt rechtstreeks 
beïnvloeden; 
Overwegende dat de omvang van de door consumen­
ten in de Europese Gemeenschap ter voorziening in 
particuliere behoeften opgenomen kredieten in de 
laatste decennia aanzienlijk is toegenomen; dat deze 
over het geheel een tendens tot verdere stijging ver­
toont; 
Overwegende dat de aard van de opgenomen kredie­
ten in de loop des tijds een wijziging heeft onder­
gaan; dat nieuwe vormen zijn opgekomen en zich 
verder ontwikkelen; 
Overwegende dat de consument niet altijd vol­
doende voorlichting ontvangt over de voorwaarden 
en de kosten van het krediet alsmede over de draag­
wijdte van zijn verplichtingen; dat de voorwaarden 
van de kredietovereenkomst dikwijls ongunstig zijn 
voor de consument; 
Overwegende dat het nodig kan zijn verschillende 
financiële grenzen vast te stellen in het ücht van hun 
verschillend economisch effect in elke Lid-Staat en 
0) PB C nr. 92 van 25. 4. 1975, blz. 1. 
27. 3. 79 Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen Nr. C 80/5 
dat boven of onder deze grenzen de bepalingen van 
deze richtlijn niet van toepassing zullen zijn; dat der­
gelijke financiële grenzen volgens een gemeenschaps­
regeling dienen te worden vastgesteld; 
Overwegende dat een betere bescherming van de 
consumenten kan worden verwezenlijkt door het ge­
ven van bepaalde minimumvoorschriften voor alle 
kredietvormen; dat echter speciale regelingen dienen 
te worden getroffen voor door de banken en andere 
financiële instellingen toegestane of verleende reke-
ningsovertrekkingen; 
Overwegende dat vermelding van de kosten van het 
krediet in de reclame en in de bedrijfsruimten van de 
kredietgever of kredietbemiddelbaar de consument 
de vergelijking tussen verschillende aanbiedingen 
kunnen vergemakkelijken; dat de Lid-Staten de mo­
gelijkheid dient te worden geboden een ongenood be­
zoek aan de consument om hem tot het sluiten van 
een persoonlijk krediet te bewegen, absoluut te ver­
bieden; 
Overwegende dat de bescherming van de consument 
voorts nog wordt vergroot, indien de kredietovereen­
komsten schriftelijk worden aangegaan en bepaalde 
gegevens met betrekking tot de essentiële contrac­
tuele bepalingen bevatten; 
Overwegende dat moet worden verhinderd dat de 
kredietgever bij betalingsachterstand van de consu­
ment het op krediet geleverde goed terugneemt, 
doch de consument tot verdere betaling blijft gehou­
den; dat daartoe dient te worden bepaald, dat de kre­
dietovereenkomst wordt ontbonden, wanneer de kre­
dietgever het goed terugneemt; 
Overwegende dat aan de consument, gezien de aan­
zienlijke betekenis1 die een krediet voor de economi­
sche en dikwijls ook voor de persoonlijke situatie 
van de consument heeft, de mogelijkheid moet wor­
den gegeven, vervroegd aan zijn verplichtingen te vol­
doen; dat hem dan de betaalde rentebedragen en 
kosten moeten worden terugbetaald, overeenkomstig 
de door de Lid-Staten te nemen schikkingen; 
Overwegende dat de consument bij het afstaan van 
rechten uit de kredietovereenkomst niet in een on­
gunstiger rechtspositie mag komen te verkeren; 
Overwegende dat het gebruik van handelspapieren in 
het kader van kredietovereenkomsten met een consu­
ment moet worden beperkt; dat cheques alleen als be­
taalmiddel mogen worden gebruikt; 
Overwegende dat de kredietgever en de leverancier 
van een goed, wanneer zij in een bepaald geval sa­
menwerken, hoofdelijk aansprakelijk moeten worden 
gesteld voor de terugbetaling van de door de consu­
ment gedane betalingen, indien het goed niet wordt 
geleverd of indien niet aan de voorwaarden van de 
overeenkomst is voldaan; dat het echter passend is, 
de kredietgever niet ook aansprakelijk te, stellen voor 
schade, die door een produkt met gebreken aan an­
dere goederen van de consument of een derde wordt 
veroorzaakt; Overwegende dat voor het toezicht op de kredietge­
vers passende maatregelen door de Lid-Staten moe­
ten worden genomen; 
Overwegende dat bedingen die afwijken van de ter 
uitvoering van deze richtlijn gegeven voorschriften 
niet mogen worden toegestaan; 
Overwegende dat de bepalingen van deze richtlijn 
niet in de weg staan dat de Lid-Staten andere maatre­
gelen treffen voor de bescherming van de consumen­
ten, met inachtneming van hun uit het Verdrag tot 
oprichting van de Europese Economische Gemeen­
schap voortvloeiende verplichtingen, en met name 
van de voorschriften met betrekking tot het vrije ver­
keer van goederen, het vrij verrichten van diensten 
en de mededinging, 
HEEFT DE VOLGENDE RICHTLIJN VASTGESTELD: 
Artikel 1 
1. Deze richtlijn is van toepassing op de krediet­
overeenkomsten. 
2. In de zin van deze richtlijn wordt verstaan 
onder 
a) „consument" een natuurlijk persoon, die in hoofd­
zaak anders dan in het kader van een bedrijf of 
beroep optreedt; 
b) „kredietgever" een natuurlijk persoon of rechts­
persoon of iedere vorm van associatie van ge­
noemde personen die in de uitoefening van een 
bedrijf of beroep van krediet verleent; 
c) „kredietovereenkomst" een overeenkomst, waar­
bij een kredietgever aan een consument een kre­
diet verleent in de vorm van een uitstel van beta­
ling, een lening of de toezegging van een lening 
dan wel een andere betalingsregeling treft en het 
kredietbedrag met inbegrip van eventuele rente en 
kosten in meer dan een termijn moet worden te­
rugbetaald; 
d) „effectieve jaarlijkse rente" de in een jaarpercen­
tage van het bedrag van het toegestaan krediet uit­
gedrukte, met inbegrip van rente en alle kosten be­
rekende totale prijs van het krediet; de bereke­
ning van de effectieve jaarlijkse rente geschiedt 
volgens de door de Lid-Staten vastgestelde regels. 
3. Als kredietoverenkomst ingevolge lid 2 geldt 
eveneens een overeenkomst met een consument tot 
levering van goederen of verlening van diensten 
a) die door een kredietovereenkomst tussen een 
leverancier en een consument wordt gefinancierd; 
b) die door een kredietovereenkomst tussen een kre­
dietgever en een consument wordt gefinancierd, 
Nr. C 80/6 Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen 27. 3. 79 
wanneer de kredietgever met de leverancier ten 
aanzien van de overeenkomst tot levering van goe­
deren of verlening van diensten samenwerkt. 
4. De Lid-Staten dragen zorg voor de aanpassing 
van de bepalingen van deze richtlijn aan op de door 
een kredietbemiddelaar met een consument gesloten 
kredietovereenkomst. 
Artikel 2 
1. Deze richtlijn is niet van toepassing op: 
a) kredietovereenkomsten of krediettoezeggingen 
die hoofdzakelijk bestemd zijn voor de verwer­
ving van eigendomsrechten op een terrein of een 
bestaand of nog te bouwen gebouw of voor de 
vernieuwing of verbetering van een gebouw; 
b) huurcontracten; 
c) overeenkomsten, met name tot levering van goede­
ren of verlening van diensten, waarbij de consu­
ment een uitstel van ten hoogste drie maanden 
voor het betalen van de overeengekomen prijs 
wordt verleend; 
d) onder voorbehoud van het in artikel 8 bepaalde, 
kredietovereenkomsten in de vorm van rekening­
courant-kredieten welke door een kredietinstel­
ling of een financiële instelling worden toege­
staan, anders dan kredietkaarten; 
e) bedragen groter of kleiner dan sommen voor een 
bepaalde Lid-Staat door de Commissie vastge­
steld op verzoek en na raadpleging van deze Lid-
Staat. 
2. Waar de bepalingen van paragraaf 1 e) van toe­
passing zijn treft de betrokken Lid-Staat de nodige 
voorzorgen, opdat de bepalingen inzake het consu­
mentenkrediet niet door een bijzondere wijzen van 
inkleding van de overeenkomsten, en met name door 
een opsplitsing van het kredietbedrag over verschil­
lende overeenkomsten, worden ontdoken. 
Artikel 3 
Onverminderd de algemene bepalingen inzake mislei­
dende en oneerlijke reclame dienen in een reclame­
mededeling, waarin iemand zich bereid verklaart kre­
dietovereenkomsten te sluiten of te bemiddelen bij de 
totstandbrenging daarvan en waarin de kosten van 
het krediet worden genoemd, de totale kosten te wor­
den vermeld. 
Wanneer een percentage wordt genoemd, dient dit 
gebaseerd te zijn op de effectieve jaarlijkse rente. Artikel 4 
De Lid-Staten kunnen bepalen dat het verboden is 
een consument anders dan op diens verzoek in zijn 
woning, op zijn arbeidsplaats of elders op te zoeken 
om hem het sluiten van een kredietovereenkomst aan 
te bieden. 
Artikel 5 
Een ieder die bereid is kredietovereenkomsten af te 
sluiten of te bemiddelen bij de totstandbrenging daar­
van dient in zijn voor het publiek toegankelijke be­
drijfsruimten de jaarlijkse rente over de door hem 
verstrekte kredieten en de overige kosten daarvan 
en/of de mogelijkheid voor de consument een aan­
bod voorgelegd te krijgen, waaraan hij zich zal moe­
ten houden indien hij het krediet verleent, duidelijk 
leesbaar aan te brengen. In beide gevallen dient hij 
ter voorlichting voorbeelden van het effectieve jaar­
lijkse rentepercentage voor individuele kredietbedra­
gen te geven. 
, Artikel 6 
1. Kredietovereenkomsten moeten schriftelijk wor­
den aangegaan. De kredietovereenkomst moet door 
beide partijen worden ondertekend. Voor de krediet­
gever volstaat een facsimile van het door hem gete­
kende exemplaar. De consument ontvangt een exem­
plaar van de schriftelijke overeenkomst. 
2. De schriftelijke overeenkomst behelst de essen­
tiële contractuele bepalingen en tenminste de vol­
gende gegevens: 
a) kredietovereenkomsten die de levering van goede­
ren of de verlening van diensten betreffen: 
1. een beschrijving van de goederen of diensten 
waarop de overeenkomst betrekking heeft; 
2. de prijs bij contante betaling en de prijs bij af­
betaling, indien deze van de prijs bij contante 
betaling afwijkt; 
3. de effectieve jaarlijkse rente wanneer de prijs 
bij contante betaling en de prijs bij afbetaling 
verschillen; 
4. het bedrag van de eventuele aanbetaling, aan­
tal, vervaltermijn en bedrag van de verdere be­
talingen; 
5. de voorwaarden voor aftrek bij vervroegde 
terugbetaling; 
6. vermelding van de eigenaar van de goederen 
en de voorwaarden waaronder de consument 
eigenaar van de goederen wordt; 
7. gegevens over eventueel verlangde zeker­
heden; 
27. 3. 79 Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen Nr. C 80/7 
b) kredietovereenkomsten die kredietkaarten betref­
fen: 
1. het onderscheidingsteken van de kredietkaart; 
2. het eventuele kredietmaximum; 
3. het totale effectieve jaarlijkse rentepercentage 
in de mate dat deze bestaat'en het bedrag van 
de kosten; 
4. het plan van betaling; 
c) andere, onder deze richtlijn vallende kredietover­
eenkomsten: 
1. het bedrag of de maximumlimiet van het kre­
diet of — bij een krediettoezegging — het be­
drag of de maximumlimiet van het voorgeno­
men krediet; 
2. het jaarlijkse rentepercentage en alle andere 
kosten; 
3. het totale effectieve jaarlijkse rentepercentage 
in welk geval het rentepercentage zal worden 
gespecifieerd op de datum waarop de lening 
wordtfOpgenomen; 
4. gegevens over eventueel verlangde zeker­
heden; 
5. het plan van betaling. 
Artikel 7 
In het recht van iedere Lid-Staat wordt bepaald 
welke rechtsgevolgen voortvloeien uit de niet-inacht-
neming van de bepalingen van artikel 6. 
Artikel 8 
Niettegenstaande de in artikel 2, lid 1, sub d), voor­
ziene uitzondering dient de consument ten aanzien 
van kredieten in de vorm van rekening-courantkre­
dieten in de zin van artikel 2, lid 1, sub d), schrifte­
lijk in kennis te worden gesteld: 
a) Bij het sluiten van de overeenkomst, van: 
— de eventuele maximumlimiet van het kredietbe­
drag; 
— het jaarlijkse rentepercentage en de kosten 
welke bij het sluiten van de overeenkomst van 
toepassing zijn en de voorwaarden waaronder 
dit kan worden gewijzigd; 
— de wijze waarop de overeenkomst kan wor­
den beëindigd; 
b) In de loop van de kredietovereenkomst, van 
iedere wijziging van dit jaarlijkse rentepercentage en van de kosten, op het ogenblik waarop deze 
wijziging zich voor doet. Deze informatie kan 
worden verstrekt in een rekening-uittreksel, in­
dien deze uittreksels éénmaal of meer dan één­
maal per maand worden verstrekt; 
c) Indien een stilzwijgend aangenomen overtrekking 
gedurende meer dan drie maanden voortduurt, 
van het jaarlijkse rentepercentage en de eventuele 
bijkomende kosten, alsmede van alle wijzigingen 
daarvan. 
Artikel 9 
1. De kredietovereenkomst wordt ontbonden wan­
neer een kredietgever op grond van een eigendoms­
recht of een ander recht een krachtens een krediet­
overeenkomst geleverd goed terugneemt. 
2. De Lid-Staten nemen de nodige maatregelen 
om te waarborgen dat de terugneming van het goed 
niet tot een ongerechtvaardigde behandeling van één 
der beide partijen leidt. 
Artikel 10 
De consument heeft het recht te allen tijde vervroegd 
aan zijn verplichtingen uit hoofde van een krediet­
overeenkomst te voldoen; rentebedragen en andere 
kredietkosten dienen in dit geval overeenkomstig de 
door de Lid-Staten vastgestelde bepalingen te wor­
den terugbetaald. 
Artikel 11 
Wanneer de kredietgever zijn aanspraken jegens de 
consument uit hoofde van een kredietovereenkomst 
aan een derde overdraagt, kan de consument exep-
ties en verweermiddelen doen gelden jegens de derde 
— met inbegrip van het beroep op schuldvergelijking 
—, voor zover hij daarop ingevolge de kredietover­
eenkomst jegens de kredietgever voor de overdracht 
een beroep kan of had kunnen doen. 
Artikel 12 
In het kader van de kredietovereenkomst 
a) is het niet geoorloofd andere wisselbrieven dan 
cheques of orderbriefjes te gebruiken, noch als 
zekerheid, noch als betaalmiddel; 
b) mogen cheques alleen als betaalmiddel worden ge­
bruikt. 
Artikel 13 
1. Indien de consument het bewijs levert van het 
bestaan van de in artikel 1, lid 3, sub b), bedoelde 
samenwerking en het goed niet wordt geleverd of de 
Nr. C 80/8 Publikatieblad van de Europese Gemeenschappen 27. 3. 79 
dienst achterwege blijft zonder dat de consument 
hiervoor verantwoordelijk is en hij naar het toepasse­
lijk recht van een Lid-Staat van de leverancier de ge­
dane betalingen kan terugvorderen en verdere beta­
lingen weigeren, heeft hij ook dit recht jegens de kre­
dietgever. 
2. Onder de in lid 1 genoemde voorwaarden heeft 
de consument dezelfde rechten, wanneer het gele­
verde goed of de verleende dienst niet voldoen aan 
de voorwaarden van de overeenkomst. 
3. In de sub 1 en 2 genoemde gevallen zijn le­
verancier en kredietgever hoofdelijk aansprakelijk 
voor de eventuele terugbetaling van de gedane beta­
lingen. 
4. Verdergaande aanspraken van de consument 
jegens de leverancier alsmede aanspraken van de 
kredietgever jegens de leverancier blijven onverlet. 
Artikel 14 
1. De Lid-Staten bepalen: 
a) dat personen die kredietovereenkomsten sluiten 
of daarbij bemiddelen, een overheidsvergunning 
behoeven, of 
b) dat de overheid toezicht uitoefent op de werk­
zaamheid van personen die kredietovereenkom­
sten sluiten of daarbij bemiddelen, of 
c) dat een instantie wordt belast met het behandelen 
van bezwaren van individuele consumenten over 
de door hen gesloten of hun aangeboden krediet­
overeenkomsten alsmede met de behandeling van 
klachten van consumentenorganisaties over kre­
dietovereenkomsten of aan individuele consumen­
ten voorgestelde kredietvoorwaarden; 
d) indien de in lid 1, sub a), bedoelde personen on­
der de definitie van artikel 1 van de eerste coördi­
natierichtlijn betreffende de werkzaamheden van 
banken (') vallen, kunnen zij alleen officiële mach­
tiging tot uitoefening van hun werkzaamheid 
(') PB nr. L 322 van 17. 12. 1977, blz. 30. verkrijgen na vergunning tot uitoefening van het 
bankbedrijf te hebben ontvangen. Wanneer deze 
vergunning wordt ingetrokken, wordt de officiële 
machtiging tot uitoefening van hun werkzaam­
heid op het gebied van het consumentenkrediet 
eveneens ingetrokken. 
2. De in lid 1, sub c), genoemde instantie is ge­
machtigd de ontvangen klachten te onderzoeken, in­
dividuele consumenten over de hun toekomende 
rechtsbescherming advies te verlenen en procedures 
ten behoeve van individuele consumenten in te lei­
den, wanneer deze hun recht niet willen doen gel­
den, doch instemmen met het optreden van de instan­
tie in hun plaats. 
Artikel 15 
Het overeenkomen van bedingingen die afwijken van 
de krachtens deze richtlijn gegeven voorschriften en 
nadelig zijn voor de consument is verboden. 
Artikel 16 
De Lid-Staten zijn gerechtigd ten behoeve van de 
consumenten verderreikende voorschriften te treffen 
of te handhaven, overeenkomstig hun verplichtingen 
voortvloeiend uit het Verdrag. 
Artikel 17 
1. Binnen 18 maanden na kennisgeving van deze 
richtlijn treffen de Lid-Staten de nodige maatregelen 
om in het daarin bepaalde te voldoen en stellen zij 
de Commissie daarvan onverwijld in kennis. 
2. De Lid-Staten stellen de Commissie in kennis 
van de belangrijkste maatregelen van nationaal recht 
die zij op het door deze richtlijn bestreken gebied ne­
men. 
Artikel 18 
Deze richtlijn is gericht tot de Lid-Staten.