[pic] | EURÓPAI BIZOTTSÁG |

Brüsszel, 2011.4.11.

COM(2011) 195 végleges

A BIZOTTSÁG JELENTÉSE AZ EURÓPAI PARLAMENTNEK, A TANÁCSNAK, AZ EURÓPAI GAZDASÁGI ÉS SZOCIÁLIS BIZOTTSÁGNAK ÉS A RÉGIÓK BIZOTTSÁGÁNAK

Az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz végrehajtásáról — 2010

A BIZOTTSÁG JELENTÉSE AZ EURÓPAI PARLAMENTNEK, A TANÁCSNAK, AZ EURÓPAI GAZDASÁGI ÉS SZOCIÁLIS BIZOTTSÁGNAK ÉS A RÉGIÓK BIZOTTSÁGÁNAK

Az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz végrehajtásáról — 2010

TARTALOMJEGYZÉK

1. Bevezetés 4

2. Az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz főbb jellemzői 5

3. A Progress mikrofinanszírozás garanciái 6

3.1. A Progress mikrofinanszírozás garanciakeretének létrehozása 6

3.2. Főbb jellemzők 6

3.3. Kik a kedvezményezettek? 8

4. Finanszírozott eszközök 10

4.1. A finanszírozott eszközök befektetési alapjának létrehozása 10

4.2. Fő jellmezők 10

4.3. Kik a kedvezményezettek? 11

5. Nyomon követés és jelentéstétel 12

6. Kommunikáció 13

7. Kiegészítő jelleg és koordináció más eszközökkel 13

8. Kilátások és megjegyzések 14

BEVEZETÉS

A mikrovállalkozások[1] az Európai Unió gazdaságának fő támaszát, és az évente megalakuló mintegy 2 millió vállalkozás több mint 95 %-át jelentik. A mikro- és kisvállalkozások egyharmadát munkanélküliek hozzák létre.

A vállalkozásindítás egyik előfeltétele a finanszírozáshoz való hozzáférés. A gazdasági válság jelentős mértékben csökkentette a bankkölcsönök elérhetőségét, ezáltal még súlyosabbá tette a hátrányos helyzetű csoportok strukturális problémáit a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés terén.

A mikrofinanszírozás[2], különösen a mikrohitelek, azaz a 25 000 EUR-nál kisebb összegű kölcsönök megoldást kínálnak a kialakult helyzetre. A válságot megelőzően a mikrohitel iránti potenciális rövid távú kereslet az Unióban a becslések szerint több, mint 700 000 új kölcsön volt, körülbelül 6 296 millió EUR értékben[3]. A legtöbb mikrohitelt az Unióban a nem kereskedelmi mikrofinanszírozási intézmények nyújtják (NGO-k, alapítványok, kormányzati szervek, tagállami fejlesztési bankok és nem banki pénzügyi intézmények), ezek azonban jelenleg nem rendelkeznek elegendő kapacitással illetve forrással egy ilyen nagy kereslet kielégítéséhez.

Az Európai Parlament felismerve ezt a problémát felkérte a Bizottságot, hogy tegyen fokozott erőfeszítéseket az uniós mikrohitelek fejlesztésére a növekedés és a foglalkoztatás támogatása érdekében[4].

A válságra válaszul[5] 2009. július 2-án a Bizottság két jogalkotási javaslatot fogadott el: az egyik az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz létrehozásáról szólt, a másik pedig a PROGRESS-program forrásainak felhasználásáról ennek finanszírozására. A Parlament és a Tanács 2010 elején megállapodásra jutottak, és 2010. március 25-én aláírták a foglalkoztatási és társadalmi befogadási célú európai Progress mikrofinanszírozási eszköz létrehozásáról szóló 283/2010/EU európai parlamenti és tanácsi határozatot[6](a továbbiakban: határozat), amely 2010. április 8-án lépett hatályba.

Az uniós költségvetésből történő pénzügyi hozzájárulás a 2010. január 1-jétől 2013. december 31-ig tartó időszakra 100 millió EUR-t tesz ki[7]. Ebből az összegből 60 millió EUR a PROGRESS programból[8], 40 millió EUR pedig a költségvetés fennmaradó keretéből származik. A megállapodás része volt, hogy a költségvetési hatóság az éves költségvetés-tervezetben a 2011–2013-as időszak során a PROGRESS programba történő, 20 millió EUR-ig terjedő összegű visszafizetésről határozhat.

Ez az első éves jelentés az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz (a továbbiakban: Progress mikrofinanszírozás) végrehajtásáról számol be. A jelentés alapjául a határozat 8. cikke értelmében az Európai Beruházási Alap (a továbbiakban: EBA) végrehajtási jelentései szolgálnak. Mivel a Progress mikrofinanszírozás csak nemrégiben jött létre, e jelentés az eszköz főbb jellemzőire, a termékek kialakítására és a végrehajtás első fázisaira összpontosít. A három utolsó szakasz a Bizottság és az EBA által folytatott kommunikációs tevékenységről, a Progress mikrofinanszírozás más uniós eszközöket kiegészítő jellegéről és a jövőbeli fejlődés kilátásairól szól.

AZ EURÓPAI PROGRESS MIKROFINANSZÍROZÁSI ESZKÖZ FőBB JELLEMZőI

Az európai Progress mikrofinanszírozási eszköznek két fő célkitűzése van: egyrészt a mikrofinanszírozást könnyebben elérhetővé tenni azok számára, akik mikrovállalkozást – ideértve az önfoglalkoztatást is – szeretnének elindítani vagy továbbfejleszteni; és ezáltal lehetővé tenni az Unióban a mikrohitelt nyújtó uniós intézményeknek, hogy fokozzák a hitelezési tevékenységüket. Másrészt a mikrohitelezési-intézmények által viselt kockázatok csökkentésével javuljon a mikrohitel hozzáférhetősége. Ez lehetővé tenné a hitelezők számára, hogy olyan csoportokat is elérjenek, amelyekkel általában nem tudnának hitelt nyújtani, mivel azok nem rendelkeznek elegendő fedezettel, vagy nagyon magas kamatlábakat kellene alkalmazni a tényleges kockázat tekintetbevételéhez. A Progress mikrofinanszírozás a kedvezményezettek széles körét célozza meg:

- Olyan személyeket, akik elveszítették munkahelyüket, vagy akiket ez a veszély fenyeget, vagy akiknek nehézséget jelent a munkaerőpiacra való belépés vagy visszatérés, valamint olyan, a társadalmi kirekesztődés által fenyegetett vagy kiszolgáltatott személyeket, akik a hagyományos hitelpiachoz való hozzáférés tekintetében hátrányos helyzetben vannak;

- A mikrovállalkozásokat, különösen a szociális gazdaságban működőket, amelyek az előző bekezdésben említett kategóriákba tartozó személyeket alkalmaznak[9].

A végső kedvezményezettek e széles körének eléréséhez a mikrohitel-szolgáltatók számára különböző pénzügyi eszközöket kell biztosítani. A határozat[10] ezért a pénzügyi eszközök négy típusáról rendelkezik: garanciák, kockázatmegosztási eszközök, tőkeeszközök és hitelviszonyt megtestesítő eszközök. Ezek nyitva állnak az országos, regionális és helyi szinten létrehozott minden olyan köz- és magánszervezet előtt, amely a tagállamokban magánszemélyek és mikrovállalkozások számára egyetlen végterméket – mikrohitelt – kínál.

Az eszközök fejlesztésére két külön struktúrát hoztak létre:

- egy garanciaeszközt; és

- egy strukturált befektetési eszközt, a luxemburgi jog szerinti kölcsönös összetett befektetési alap ( fonds commun de placement-fonds d’investissement spécialisé , FCP-FIS) formájában, amely finanszírozott eszközöket (tőke-, hitel-, és kockázatmegosztási eszközöket) kínál.

A Bizottság becslése szerint a 100 millió EUR uniós hozzájárulás révén a mikrohitelek összege nyolc év alatt meg fogja haladni az 500 millió EUR-t, a következőknek köszönhetően:

- Más befektetők kiegészítő finanszírozása. Feltételezések szerint az Unió befektetése további finanszírozást vonzhat harmadik felektől. Az Európai Beruházási Bank (EBB) már jelenleg is elkötelezett az uniós hozzájárulásnak megfelelő összegű hozzájárulás nyújtása, azaz 100 millió EUR rendelkezésre bocsátása mellett a „finanszírozott eszközökre”. További 47 millió EUR várható más befektetőktől.

- Az eszközök megújuló jellege. A Progress mikrofinanszírozási eszköz élettartama során a finanszírozás többször is igénybe vehető. A határozat úgy rendelkezik, hogy az utolsó (újra-)befektetésnek 2016-ban kell sorra kerülnie.

- A termékek által generált tőkeáttétel. Becslések szerint minden, a garanciákra fordított euró legalább hat euró mikrohitelt generálhat, a finanszírozott eszközök pedig a várakozások szerint 1–3 közötti multiplikátor hatással rendelkeznek.

A 3. és 4. szakasz a garanciakeret és a finanszírozott eszközök létrehozásáról, főbb jellemzőiről és kedvezményezettjeiről szól.

A PROGRESS MIKROFINANSZÍROZÁS GARANCIÁI

A Progress mikrofinanszírozás garanciakeretének létrehozása

E garanciakeret 2010. július 1-jén indult el, egy, a Bizottság és az Európai Beruházási Alap között létrejött vagyonkezelői és gazdálkodási megállapodás alapján. A Progress mikrofinanszírozás számára rendelkezésre álló 100 millió EUR összegből 25 millió EUR-t a garanciakeretnek szentelnek.

Főbb jellemzők

A garanciakeret modelljéül alapvetően a versenyképességi és innovációs keretprogram[11] KKV-garanciakerete (SMEG)[12] szolgált.

Az alábbi ábra bemutatja a garanciaeszköz működését. Közvetítők az EBA honlapján közzétett részvételi felhívásra[13] való jelentkezéssel folyamodhatnak garanciákért. Az EBA elbírálja a pályázatokat, és az EBA-igazgatótanács valamint a Bizottság jóváhagyása után megtárgyalja és aláírja a közvetítők szerződéseit.

Az EBA a mikrohitel-szolgáltatók számára közvetlen garanciákat nyújt mikrohitel-portfólióik fedezetére, illetve az intézmények számára viszontgaranciákat biztosít, amelyek válaszul a mikrofinanszirozási intézmények mikrohitel-portfóliói fedezetére bocsátanak ki garanciákat. A garanciaráta mindkét esetben a mögöttes mikrohitel- vagy garancia-portfólió maximum 75 %-a lehet, és legalább 20 %-ért a közvetítő marad felelős. A EBA által kibocsátott garancia fedezi az első veszteséget, azonban minden garantált portfólió esetén egy plafonról is megállapodnak annak várható kumulált vesztesége alapján. Az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz minden garantált portfólió legfeljebb 20 %-áért felelős.

A garanciák időtartama legfeljebb három év. A garancia elvileg díjmentes, azonban ha a közvetítők nem érik el a megállapodás szerinti portfólió-volumen 90 %-át, azaz a megállapodás szerinti mikrohitel-volumen 90 %-ánál kevesebbet helyeznek ki, kötelezettségvállalási díjat kell fizetniük. Ez megfelelően ösztönzi őket a végső kedvezményezettek elérésére, és a megfelelő portfólió-volumen teljesítésére.[pic]

Addicionalitás

Az EBA-val kötött megállapodás úgy rendelkezik, hogy a Progress mikrofinanszírozás nem helyettesítheti a közvetítőknek a meglévő uniós, nemzeti vagy regionális pénzügyi eszközök keretében nyújtott egyenértékű garanciákat. Az alkalmazott kritériumok a végső kedvezményezettek vagy azok egyes típusai, különösen a kockázatot jelentő csoportok részére nyújtott finanszírozás földrajzi kiterjedésére vagy teljes összegére gyakorolt hatások.

Földrajzi egyensúly

Az EBA törekedni fog arra, hogy a Progress mikrofinanszírozás földrajzi megoszlása egyenletes legyen. A megállapodás úgy rendelkezik, hogy az EBA 2016 végéig legalább 12 tagállamban nyújt garanciákat közvetítők számára és eléri a garanciákra vonatkozó, országonként meghatározott koncentrációs limitet[14].

Kik a kedvezményezettek?

Csak a határozat szerinti végső kedvezményezetteket kiszolgáló intézmények pályázhatnak. Ezeknek az alábbiakat kell nyújtaniuk:

- garanciák mikrohitel-portfóliókra; vagy

- a határozatnak megfelelő mikrohitel.

A célkitűzés mindkét esetben a mikrovállalkozások létrehozása és/vagy továbbfejlesztése kell, hogy legyen: a végső kedvezményezetteknek nyújtott mikrohiteleket beruházások, forgótőke – ideértve az engedélyek megszerzését és egyéb, a mikrovállalkozások elindításával kapcsolatos költségeket – finanszírozására kell fordítani.

A részvételi felhívás jelentős érdeklődést váltott ki közvetítők részéről, bár végül nem mindegyikük pályázott. A legtöbben igen kis méretű, helyi szinten működő mikrohitel-intézmények voltak, amelyek nem tettek eleget a teljesítendő finanszírozási volumenre vonatkozó minimumkövetelményeknek (évente legalább 100 mikrohitel a Progress mikrofinanszírozás portfólióiból). Ez a volumenkövetelmény a portfólió diverzifikálása révén csökkenti a közvetítő kockázatát, és biztosítja, hogy több kedvezményezett részesüljön a hitelekben, nem zárja ki azonban a kis méretű mikrohitel-szolgáltatókat. Az Egyesült Királyságban például nyolc kis mikrohitel-intézmény egyesítette erőforrásait és közös alapot hozott létre, hogy részesülhessen az eszközből (ez esetben a finanszírozott eszközökből).

2010 végére a Progress mikrofinanszírozási garanciakeretben két műveletet is aláírtak, az egyiket a belga MicroStart mikrohitel-szolgáltatóval[15], a másikat a holland Qredits alapítvánnyal[16].

A MicroStart

A MicroStart a BNP Paribas Fortis bank és az ADIE[17], egy francia mikrohitel-szolgáltató által közösen létrehozott új, belga nonprofit mikrofinanszírozási intézmény, amely az egyik legnagyobb Európában. A Progress mikrofinanszírozás a MicroStart részére 111 375 EUR-ig nyújt garanciát egy 2,7 millió EUR értékű mikrohitel-portfólióra 75 %-os garanciarátával és 5,5 %-os maximális kamatszinttel.

A MicroStart olyan mikrovállalkozók – különösen a munkanélküli, szociális segélyben részesülő, és migráns személyek – számára nyújt mikrohitelt és támogatást vállalkozásuk létrehozásához és továbbfejlesztéséhez, akik a hagyományos bankkölcsönökhöz nem férnek hozzá. A MicroStart az első műveleteket Brüsszel több, a szegénység által sújtott területére összpontosítja, mint Saint-Gilles/Sint-Gillis[18], Saint-Josse-ten-Noode/Sint-Joost-ten-Node és Schaerbeek/Schaarbeek, ahol a munkanélküliség aránya 27–32 %-os. A tervek szerint a műveleteket 2012 végéig Vallóniára és Flandriára is kiterjesztik.

A Progress mikrofinanszírozás által nyújtott garancia lehetővé tette a BNP Paribas Fortis számára, hogy bekapcsolódjon ennek az új mikrohitel-szolgáltatónak a létrehozásába. Ez azt jelenti, hogy közvetlen hatással volt a célcsoport számára nyújtott összfinanszírozásra. A Belgiumban már létező mikrohitel-intézményekkel szemben, amelyek leginkább a piac felsőbb szegmenseit[19] fedik le, a MicroStart célja, hogy az alsóbb szegmensekre összpontosítson, 2–3000 EUR átlagos összegű hitelekkel. A MicroStart ezért kiterjeszti a mikrofinanszírozás elérhetőségét Belgiumban, amely ezidáig nagyobb projektekre összpontosult.

A Qredits

A Qredits egy nonprofit magánalapítvány, amely 2009-ben kezdte meg működését. Alapítói többek közt állami és magán intézmények, például a holland Szociális és Munkaügyi Minisztérium, az Alapítvány a Foglalkoztatásért és a Megélhetésért, valamint az ABN AMRO, Fortis Bank Nederland, ING Nederland és Rabobank Nederland bankok. A Progress mikrofinanszírozásból 1 300 500 EUR garanciában részesül 20,4 millió EUR értékű mikrohitel-portfólióra, 75 %-os garanciarátával és 8,5 %-os maximális kamatszinttel.

A Qredits a finanszírozás mellett olyan bejegyzett, és életképes üzleti tervvel rendelkező vállalkozások mentorálásával is foglalkozik, amelyek számára a kereskedelmi finanszírozás nem elérhető. Újonnan induló kedvezményezett vállalkozások, és kockázatos vagy kiszolgáltatott helyzetben lévő, például munkanélküli, szociális segélyben részesülő, fiatal, idős, rossz hitelminősítéssel rendelkező[20] és egyedülálló személyek számára is nyújt mikrohiteleket.

Azt megelőzően, hogy a Progress mikrofinanszírozás garanciát biztosított számára, a Qredits induló vállalkozásoknak nyújtott hitelezése csak a portfóliója 34 %-át tette ki, mivel ezek a tranzakciók viszonylag magas kockázattal járnak. A garancia lehetővé teszi a Qredits számára, hogy induló vállalkozásoknak (azaz olyan vállalkozóknak, akik üzleti pályafutásának időtartama nem haladja meg a három évet) is nyújtson hiteleket, ideértve a nagyobb kockázatot jelentő, kiszolgáltatott helyzetű csoportokat is. A garancia azt is lehetővé teszi, hogy a Qredits lazítson a fedezeti követelményein egyes mikrohitel-igénylők esetében, akik másképp nem jutnának finanszírozáshoz Hollandiában.

Jövőbeli ügyletek

A jövőbeli ügyleteket illetően az EBA továbbra is fogadja a pályázatokat, amelyek 2011-ben várhatóan további műveletekhez vezetnek.

FINANSZÍROZOTT ESZKÖZÖK

A finanszírozott eszközök befektetési alapjának létrehozása

A Bizottság, az EBB és az EBA közötti, a kölcsönös összetett befektetési alapról ( fonds commun de placement-fonds d’investissement spécialisé ) (a továbbiakban: FCP) folytatott tárgyalások 2010. október végén zárultak le. A luxemburgi szabályozó testület[21] 2010. november 22-én adta meg végső jóváhagyását az FCP elindításához, azon a napon, amikor a finanszírozott eszközök kerete is működésbe lépett. A Progress mikrofinanszírozás számára a 2013-ig tartó időszakban rendelkezésre álló 100 millió EUR összegből 75 millió EUR-t a finanszírozott eszközöknek allokálnak. Az EBB további 100 millió EUR-t biztosít, és harmadik felektől egy későbbi szakaszban további legfeljebb 50 millió EUR összesített befektetés várható. A határozat elfogadása óta a Bizottság további 3 millió EUR-t adott[22].

Fő jellmezők

A kedvezményezettek széles körének elérése érdekében az FCP keretében többféle termék szerepel. A potenciális közvetítők a pénzügyi eszközök négy típusára pályázhatnak:

- kiemelt kölcsönök[23] ;

- alárendelt kölcsönök (alárendelt vagy kiemelt hitelezők finanszírozása);

- kockázatmegosztási kölcsönök (kiemelt kölcsönök kockázatmegosztással a mikrohitel-portóflióban);

- tőkerészesedés (közvetlen vagy közvetett tőke törzsrészvények vagy elsőbbségi részvények formájában).

A finanszírozott eszközök esetében a potenciális közvetítőknek ajánlott közvetlenül az EBA-hoz benyújtani pályázataikat. Az EBA ezt követően előválogatást és átvilágítást végez. Az EBA-igazgatótanács jóváhagyása után megtárgyalják és aláírják az EBA és a közvetítők közötti szerződéseket.

Az alábbi ábra az eszköz „finanszírozott eszköz” keretének működését mutatja be. Az FCP-t egy „esernyőalap”, az európai uniós mikrofinanszírozási platform formájában állították fel. Egyetlen részalapja jelenleg az európai Progress mikrofinanszírozási alap, amelynek a Bizottság és az EBB az alapító beruházói, és az EBA az alapkezelő társasága. A Bizottsághoz tartoznak az elsőbbségi részjegyek alá rendelt másodlagos részjegyek: ez azt jelenti, hogy a Bizottság viseli a részalap eszközeinek első nettó veszteségeit, az EBB pedig az elsőbbségi részjegyek tulajdonosaként védett a másodlagos részjegyek veszteségeivel szemben.

Addicionalitás

A megállapodás (igazgatási rendelet) amely az EBB-t alapkezelő társaságként köti, kimondja, hogy a pénzügyi közvetítőkkel megkötött operatív megállapodásoknak növelniük kell a mikrohiteleszközök elérhetőségét és a végső kedvezményezettek ezekhez való hozzáférését, és nem válthatják fel a közvetítőknek a meglévő uniós, nemzeti vagy regionális eszközök keretében nyújtott egyenértékű megállapodásokat.

Földrajzi egyensúly

Az Unióban a földrajzi egyensúly kialakítása érdekében az egyes tagállamokban a közvetítőknek való kitettség nem haladhatja meg a befektetők összesített kötelezettségvállalásainak 10 %-át.[pic]

Kik a kedvezményezettek?

A garanciákhoz hasonlóan azok a mikrohitel-szolgáltatók támogathatók, akik tevékenysége összhangban van az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz célkitűzéseivel[24].

Tekintve, hogy a „finanszírozott eszközök” kerete csak az év vége felé lépett működésbe, e jelentés készítésének napjáig csak egy szerződést írtak alá, egy bolgár mikrohitel-intézménnyel, a Mikrofonddal[25].

A Mikrofond egy nem-banki intézmény, amely 1999-ben kezdte meg működését a Soros gazdaságfejlesztési alapítvány (SEDF) támogatásával, valamint a United Bulgarian Bank és a Raiffeisenbank finanszírozásával. 2003 óta jogi státusza korlátolt felelősségű társaság, és több bankot[26] megnyert hitelezőként, a Soros Alapítványt pedig befektetőként.

A viszonylag kis, átlagosan 3 000 EUR összegű kölcsönökkel a Mikrofond elsősorban azokat a mikrovállalkozókat és mikrovállalkozásokat célozza meg, akik a finanszírozás más formáihoz általában nem férnek hozzá[27]. Míg a többi mikrohitel-szolgáltató elsősorban Szófia városában és környékén működik, a Mikrofond Bulgária-szerte nyitott fiókokat. Ez lehetővé teszi, hogy olyan vidéki területeket is lefedjen, ahol általában nincsenek bankok, pótolva a hitelkínálat hiányát. Ügyfélköre jelentős számban foglalja magában Bulgária roma közösségének tagjait.

A Progress mikrofinanszírozás finanszírozott eszközök keretéből származó 3 millió EUR értékű kiemelt kölcsön lehetővé teszi a Mikrofond számára, hogy bővítse mikrohitelezési tevékenységét, különösen a vidéki területeken, és a társadalmi kirekesztés, a szegénység és a munkanélküliség által különösen veszélyeztetett roma közösséget még célzottabban szolgálja ki.

Jövőbeli ügyletek

Számos további művelet előkészületei előrehaladott szakaszban vannak. 2010. december 13-án az EBA igazgatótanácsa elfogadta egy brit székhelyű alap közvetett tőkebefektetését. Az igazgatótanács 2011 januárjában egy román mikrofinanszírozási intézmény kiemelt kölcsön iránti pályázatát is elfogadta. Eddig egy pályázatot sem utasítottak el. Négy további mikrohitel-szolgáltató megerősítette a finanszírozott eszközök iránti érdeklődését, és az EBA várakozásai szerint 2011-ben nyolc másik potenciális közvetítő jelentkezik még.

Az előrejelzések szerint a finanszírozott eszközöket felhasználó FCP-ügyletek földrajzilag kiegyensúlyozottak lesznek: jelenleg úgy tűnik, hogy a közvetítőkön keresztül lebonyolódó ügyletek 48 %-a várhatóan Nyugat-Európában, 52 %-a pedig Közép-és Kelet-Európában történik.

NYOMON KÖVETÉS ÉS JELENTÉSTÉTEL

Annak érdekében, hogy a Progress mikrofinanszírozás célkitűzését – azaz a mikrofinanszírozás igénybevételének megkönnyítését azok számára, akik nem férnek hozzá a hagyományos banki szolgáltatásokhoz – elérje, rendkívül fontos a Bizottság számára, hogy elemezze az alap felhasználásának módjait és az eszköz társadalmi és gazdasági hatásait, különösen azt, hogy milyen hatást gyakorol a hátrányos helyzetű csoportok körében a vállalkozói szellemre.

Az EBA-nak ezért féléves jelentéseket kell benyújtania a közvetítői szinten beérkezett és elutasított mikrohitelkérelmek számáról, a végső kedvezményezettekkel megkötött megállapodások számáról, a finanszírozás földrajzi és ágazati megoszlásáról, valamint az összes kedvezményezett számáról és típusairól. Az EBA emiatt megköveteli a pénzügyi közvetítőktől, hogy rendszeresen nyújtsanak tájékoztatást ezekről a pontokról.

Az EBA-nak minden évben a Progress mikrofinanszírozás társadalmi hatásairól szóló jelentést kell benyújtania. A közvetítőket ezért be kell vonni a végső kedvezményezettek társadalmi helyzetére vonatkozó adatgyűjtésbe, különösen a pályázat időpontjában fennálló foglalkoztatási státusz, iskolai végzettség, nem és életkor, valamint annak tekintetében, hogy bizonyos csoportokba (például fogyatékkal élők vagy kisebbségek) tartoznak-e. A Progress mikrofinanszírozás munkahelyteremtő hatásának mérése és a támogatásban részesült mikrovállalkozások fenntarthatóságának figyelemmel kísérése érdekében a foglalkoztatottak számára vonatkozó információt a mikrohitel kezdeti és befejező időpontjában összegyűjtik.

KOMMUNIKÁCIÓ

Az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz létrehozása nagy érdeklődést keltett mind a pénzügyi közvetítők, mind olyan magánszemélyek körében, akik saját vállalkozást kívánnak elindítani illetve továbbfejleszteni. A Bizottság és az EBA egyesítették erőiket, hogy egyértelmű tájékoztatást nyújtsanak az eszköz működéséről. Az EBA ezt honlapján, valamint a közvetítőkkel fenntartott közvetlen kapcsolatok révén teszi. A Bizottság kommunikációs erőfeszítéseit elsősorban a politikai döntéshozókra, az Európai Szociális Alapot (ESZA) kezelő szervekre és a nagyközönségre összpontosítja. Az érintettek számára szervezett, és Brüsszelben 2010. november 9-én és 10-én tartott nagyszabású, „Mikrofinanszírozás Európában” című konferencia[28] megteremtette az arra irányuló szorosabb együttműködés és koordináció szilárdabb alapjait, hogy a különböző eszközök kiegészítsék egymást. E cél iránt a Bizottság mikrofinanszírozással foglalkozó összes szervezeti egysége elkötelezett. Az eseményhez, amellyel a Progress mikrofinanszírozás kezdetét vette, hozzájárult minden érintett bizottsági szervezeti egység, valamint az EBB-csoport.

KIEGÉSZÍTő JELLEG ÉS KOORDINÁCIÓ MÁS ESZKÖZÖKKEL

Az európai Progress mikrofinanszírozási eszköz létrehozása a mikrofinanszírozás támogatása céljából az Európai Unió által nyújtott finanszírozás és garanciák konszolidációjához és ésszerűsítéséhez vezetett.

A szintén az EBA által kezelt versenyképességi és innovációs keretprogram (2007–2013), egy régebben létrehozott, garanciákat nyújtó eszköz. A versenyképességi és innovációs keretprogramban működő mikrohitel-garanciakeret által az EBA olyan mikrohitel-szervezetek (pénzügyi közvetítők) számára biztosít hitelgaranciákat, amelyek legfeljebb 25 000 EUR összegű hiteleket nyújtanak mikrovállalkozásoknak. 2010 szeptembere óta a Progress mikrofinanszírozás a mikrohitelügyletek első számú eszköze. Ez azt jelenti, hogy a versenyképességi és innovációs keretprogramban csak akkor bonyolíthatnak le ilyen mikrohitelügyleteket, ha a Progress mikrofinanszírozás keretében az nem lehetséges, például nem áll rendelkezésre elegendő költségvetés, a közvetítő egy harmadik országban működik, ezért a Progress mikrofinanszírozás alapján támogatásra nem jogosult, az összeg meghaladja a országonként meghatározott koncentrációs limitet, vagy a közvetítő portfóliója túlnyomóan kereskedelmi jellegű. A JEREMIE-program[29] szerinti műveletek szintén kiegészítik a Progress mikrofinanszírozás keretében létrejövőket. A strukturális alapok keretében és a tagállamok megosztott irányításával működő JEREMIE célja, hogy javítsa a kkv-k hozzáférését a bővítést célzó finanszírozáshoz és az innovációs beruházásokhoz, valamint finanszírozza az új vállalkozások, többek közt a mikrovállalkozások létrehozását.

A nem banki mikrohitel-szolgáltatók kapacitásbővítésésnek támogatása nem a Progress mikrofinanszírozásnak, hanem a JASMINE-programnak[30] a célja. A JASMINE a Bizottság és az EBB-csoport által létrehozott három éves kísérleti projekt (2009–2011), amely az Unióban székhellyel rendelkező, nem banki mikrohitel-szolgáltatók számára nyújt technikai segítséget és finanszírozást. A Bizottság a JASMINE-program technikai segítségnyújtási eleme számára 7 millió EUR támogatást biztosított, amelyet az Európai Parlament bocsátott a Bizottság rendelkezésére egy, az Európai Parlament által kért előkészítő intézkedés (EPPA) keretében. Ezek az alapok mikrofinanszírozási intézmények fejlesztésének támogatására szolgálnak az Unióban, és a Bizottság arra használja fel őket, hogy „magvető finanszírozást” nyújtson a nem banki mikrohitel-szolgáltatók számára. A Progress mikrofinanszírozási garanciakeretből származó első két garancián kívül a MicroStart és a Qredits 750 000 EUR tőkebefektetésben illetve 750 000 EUR kölcsönben is részesülhet az EPPA keretében történő kapacitásfejlesztésre. Az EPPA fel nem használt pénzeszközeit (3 millió EUR) a hatékonyság érdekében a Progress mikrofinanszírozás finanszírozott eszközeihez csoportosították.

A Progress mikrofinanszírozás az ESZA-t is kiegészíti, amelynek egyik prioritása a 2007–2013-as programozási időszakra a vállalkozói tevékenységek ösztönzése. Széles körben elismert, hogy az induló vállalkozások sikerének mértéke növelhető átfogó, magas színvonalú és a hátrányos helyzetű csoportok igényeihez igazított üzleti támogatással. 17 tagállam tette ezt prioritássá az operatív programjaiban.

A Bizottság továbbra is felhasználja az ESZA technikai segítségnyújtását a nemzeti és regionális hatóságok támogatására a tagállamokban, hogy azok javíthassák támogatási rendszereik minőségét azok számára, akik vállalkozásukat kívánják elindítani vagy megszilárdítani. A segítségnyújtás magában foglalja a célcsoportok fokozottabb elérése és a több ágazatra kiterjedő illetve többszintű irányítás javítása bevált gyakorlatainak átadását.

Végül, az ESZA-rendelet[31] lehetővé teszi, hogy a mikrohitelt felvevő személyek kamattámogatásban részesüljenek. A tagállamok ESZA irányító hatóságai a hitelkamatok teljes vagy részleges fedezése érdekében kialakíthatnak kifejezetten a mikrovállalkozókra szabott műveleteket, ami csökkentené a mikrovállalkozók pénzügyi terheit, így kiegészítve a Progress mikrofinanszírozást. A mai napig azonban egyetlen tagállam sem jelezte, hogy élni kíván ezzel a lehetőséggel a Progress mikrofinanszírozással kapcsolatban.

KILÁTÁSOK ÉS MEGJEGYZÉSEK

Az aláírt megállapodások és az ügyletekre vonatkozó előrejelzések azt mutatják, hogy a különböző rendelkezésre álló eszközök a közvetítők széles köre számára vonzóak.

Az előkészítés alatt álló ügyletek körülbelül egyharmadát várhatóan bankokkal, kétharmadát nem banki szolgáltatókkal kötik meg. Ami csak a finanszírozott eszközöket illeti, a volument tekintve a szerződések 53 %-át valószínűleg kisebb bankokkal, 47 %-át pedig nem banki mikrofinanszírozási intézményekkel írják alá. Ez azt jelenti, hogy a célzott közvetítői típusok szempontjából az első tranzakciók kiegyensúlyozottak lesznek, ami szintén segít elérni a Progress mikrofinanszírozási által megcélzott mikrohitel-felvevők széles körét.

Eddig az ügyletekre vonatkozó előrejelzések szerint nagyobb az érdeklődés a finanszírozott eszközök, mint a garanciák iránt, ami azt jelenti, hogy az uniós források megosztása a Progress mikrofinanszírozás két része között (75% illetve 25%) helyes volt. Ahogy várható volt, az FCP keretében kínált termékek közül a kiemelt kölcsönök a legkeresettebbek (63%). Mindazonáltal, az ügyletekre vonatkozó előrejelzés valamennyi rendelkezésre álló pénzügyi eszközt, azaz a kiemelt kölcsönöket, alárendelt kölcsönöket, kockázatmegosztási hiteleket, valamint a közvetlen és közvetett tőkét is tartalmazza, ami bizonyítja, hogy a széles termékválaszték tükrözi a tényleges keresletet a célzott közvetítők körében és segít optimalizálni azok elérését szerte az Unióban.

A Bizottság és az EBA is számít az alapok kellő mértékű felhasználására. A 2010–2013-as időszakban minden évben 25 millió EUR-t bocsátanak a mikrofinanszírozási eszköz rendelkezésére.

2010-ben 10 millió EUR jutott a garanciákra és 18 millió EUR[32] a finanszírozott eszközökre[33]. Az EBB által nyújtott további 24 millió EUR az FCP számára rendelkezésre bocsátott teljes összeget 42 millió EUR-ra egészíti ki. 2011-re a Bizottság a garanciákra közel 5 millió EUR[34], a finanszírozott eszközökre pedig 20 millió EUR kötelezettséget vállalt.

A garanciák tekintetében 2011-ben várhatóan további 8 millió EUR-t, míg a finanszírozott eszközökkel kapcsolatos ügyletekre vonatkozó előrejelzés szerint 44 millió EUR-t használnak fel az év végéig.

A következő, 2012 júniusában benyújtandó, az EBA 2011-es végrehajtási jelentésein alapuló éves jelentés részletesebben fogja értékelni a finanszírozás egyes ágazatok és kedvezményezettek típusai általi elérhetőségét, valamint földrajzi és ágazati megoszlását. Ugyancsak bemutatja majd a Progress mikrofinanszírozás hatására és fenntarthatóságára vonatkozó első eredményeket.

[pic][pic][pic]

[1] Az Európai Bizottság a mikrovállalkozások, valamint a kis- és középvállalkozások meghatározásáról szóló 2003. május 6-i, 2003/361/EK számú ajánlásának ( HL L 124, 2003.5.20, 36. o.) mellékletében a „mikrovállalkozást” olyan vállalkozásként definiálja, amely 10 főnél kevesebbet foglalkoztat és összes éves forgalma, illetve mérlegfőösszege nem lépi túl a 2 millió EUR-t.

[2] A „mikrofinanszírozás” a mikrohitelnél tágabb fogalom, amely magában foglalja a mikrohitelt, de más pénzügyi szolgáltatásokat is, mint a megtakarítások, mikrobiztosítás vagy transzferek.

[3] Lásd a következő közleményt: „Európai kezdeményezés a mikrohitel fejlesztésére a gazdasági növekedés és a foglalkoztatás támogatása érdekében” COM(2007)708 végleges/2, 2007. december 20.

[4] Az Európai Parlament 2009. március 24-i állásfoglalása a Bizottságnak szóló ajánlásokkal a gazdasági növekedés és a foglalkoztatás támogatása érdekében a mikrohitel fejlesztésére irányuló európai kezdeményezésről (2008/2122(INI)).

[5] Lásd a „Közös elkötelezettség a foglalkoztatásért” című közleményt (COM(2009) 257, 2009. június 3.).

[6] HL L 87., 2010.4.7., 1. o.

[7] A határozat 3. cikkének (1) bekezdése.

[8] Az Európai Parlament és a Tanács 1672/2006/EK határozata (2006. október 24.) a Progress közösségi foglalkoztatási és társadalmi szolidaritási program létrehozásáról (HL L 315., 2006.11.15., 1. o.).

[9] A határozat 2. cikke.

[10] A határozat 4. cikke.

[11] A versenyképességi és innovációs keretprogram (2007–2013) létrehozásáról szóló, 2006. október 24-i 1639/2006/EK európai parlamenti és tanácsi határozat (HL L 310., 2006.11.9., 15. o.).

[12] KKV-garanciakeret

[13] http://www.eif.org/what_we_do/microfinance/microcredit_guarantees/index.htm.

[14] Ha az aggregált költségvetési kötelezettségvállalások vagy a kötelezettségvállalásokra rendelkezésre álló további összegek nem haladják meg a 25 millió EUR-t, a koncentrációs limit tagállamonként 4 millió EUR; 25 millió EUR felett a limit 6 millió EUR vagy az aggregált költségvetési kötelezettségvállalások vagy a kötelezettségvállalásokra rendelkezésre álló további összegek 16 %-a (amelyik alacsonyabb).

[15] A szerződést 2010. december 15-én írták alá.

[16] A szerződést 2010. december 16-án írták alá.

[17] Association pour le droit à l’initiative économique.

[18] A Saint-Gilles/Sint-Gillis fiók Anderlecht és Brüsszel egyes szomszédos városrészeit is kiszolgálja majd.

[19] A fő belga szolgáltató ezekben a szegmensekben a Fonds de Participation , mely 15 000 EUR átlagos összegű mikrohiteleket nyújt (2007).

[20] A Qredits a Credit Bureau (adósnyilvántartó iroda) információit veszi figyelembe a pályázók túlzott eladósodottságának értékeléséhez.

[21] Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF).

[22] Ez a 3 millió EUR az Európai Parlament előkészítő intézkedéséből származik. Lásd a 7. szakaszt.

[23] Amennyiben a hitelfelvevő csődbe megy, a kiemelt hiteleket vissza kell fizetni, mielőtt a hitelezők bármilyen kifizetésben részesülnek.

[24] A határozat 2. cikke.

[25] A szerződést 2011. február 18-án írták alá.

[26] A Deutsche Bankot, a Dexia Microcredit Fundot, az Oikocreditet, a Coop-Est-et és az Alphabankot.

[27] Bulgáriában a legnagyobb mikrohitel-szolgáltató a ProCredit Bank, 78,59 %-os részesedéssel a mikrohitel-piacon. Tevékenysége inkább a kkv-kre, mint a mikrovállalkozásokra és mikrovállalkozókra irányul.

[28] A konferencia honlapja, az prezentációk linkjeivel:http://ec.europa.eu/social/main.jsp?catId=836&langId=en&eventsId=300&furtherEvents=yes.

[29] Joint European Resources for Micro to Medium Enterprises – Mikro-, kis- és középvállalkozásokat támogató közös európai források.http://www.eif.europa.eu/what_we_do/jeremie/index.htm.

[30] Európai mikrofinanszírozási intézményeket támogató közös program:http://www.eif.europa.eu/what_we_do/microfinance/JASMINE/index.htm.

[31] Az Európai Szociális Alapról és az 1784/1999/EK rendelet hatályon kívül helyezéséről szóló, 2006. július 5-i 1081/2006/EK európai parlamenti és tanácsi rendelet (HL L 210., 2006.7.31., 12. o.).

[32] 3 millió EUR az EPPA keretében.

[33] A garanciák esetében 6 millió EUR került kifizetésre az EBA Progress mikrofinanszírozási számlájára. A finanszírozott eszközök esetében 15 millió EUR-t lehívtak, 3 millió EUR pedig átvitelre került.

[34] A garanciákra vonatkozó kötelezettségvállalás összesen 4 750 000 EUR. 250 000 EUR-t a támogatási intézkedésekre szántak.