HU  ECB -PUBLIC  
 
AZ EURÓPAI KÖZPONTI BANK VÉLEMÉNYE  
(2014. december 8.) 
a fogyasztói kölcsönszerződések általános szerződési feltételeiről  
(CON/2014/ 85) 
 
Bevezetés és jogalap  
2014. november 13-án az Európai Központi Bank (EKB) felkérést kapott a magyar Nemzetgazdasági 
Minisztériumtól (a továbbiakban: a konzultáló hatóság) arra, hogy alkosson véleményt a fogyasztói 
kölcsönszerződésekre vonatkozó egyes általános szerződési feltételekre vonatkoz ó törvényjavaslatról (a 
továbbiakban: a törvényjavaslat).   
A törvényjavaslat a konzultációs kérelemnek az EKB által történő kézhezvételét követően jelentősen 
módosításra került1, de az EKB nem kapott tájékoztatást ezen későbbi módosításokról. Az  EKB 
vélemé nye kizárólag a konzultáló hatóság által benyújtott törvényjavaslatra vonatkozik, annak későbbi 
módosításai nélkül.  Ezen túlmenően a törvényjavaslatot a Parlament 2014. november 25 -én elfogadta.  
Az EKB véleményalkotásra szolgáló hatásköre az Európai Unió m űködéséről szóló szerződés 
127. cikkének (4) bekezdésén és 282. cikkének (5) bekezdésén, valamint a 98/415/EK tanácsi határozat2 
2. cikke (1) bekezdésének hatodik francia bekezdésén alapul, mivel a törvényjavaslat a pénzintézetekre 
vonatkozó, a pénzintézet ek és pénzpiacok stabilitását lényegesen befolyásoló szabályokkal kapcsolatos 
rendelkezéseket tartalmaz.  Az Európai Központi Bank eljárási szabályzatának 17.5. cikke első 
mondatával összhangban a Kormányzótanács fogadta el ezt a véleményt.  
 
1. A törvényjavaslat célja  
1.1. A magyar Kúria egy 2014 júniusi határozatában3 megállapít otta az  egyes olyan általános 
intézkedések alapvető feltételeit, amelyek  a természetes személyek által megkötött, forintban vagy 
devizában denominált fogyasztói kölcsönszer ződések vonatkozásában az Országgyűlés által 
meghatározandók. Ennek eredményeképpen a magyar Országgyűlés elfogadta a 2014. évi 
XXXVIII. törvényt4, amely a Kúriának a  fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó határozatában 
                                                 
1  Lásd a T/1997/4. számú módosító javaslatot . 
2  A Tanács 98/415/EK határozata (1998. június 29.) a nemzeti hatóságoknak az Európai Központi Bankkal a 
jogszabálytervezetekről folytatott konzultációjáról (HL L 189., 1998.7.3., 42. o.).  
3  A Kúria 2/2014 számú 2014. június 16 -i jogegységi határozata.   
4  Közzétéve a Magyar Közlöny 98/2014 számában 2014. július 18 -án, lásd a CON/2014/59 számú véleményt. Az EKB 
valamennyi véleménye közzététel re kerül az EKB honlapján: www.ecb.europa.eu.  
ECB -PUBLIC  
2 foglalt kérdések rendezésére vona tkozó szabályokat tartalmazza, valamint a 2014. évi  XL. 
törvényt5, amely az ilyen szerződésekre vonatkozó elszámolási szabályokat határozza meg.  
1.2. A törvényjavaslat módosítja a korábban ezt a kérdéskört szabályozó magyar jogszabályokat. A 
törvényjavasla t többek között az alábbiak vonatkozásáb an tartalmaz részletszabályokat  a) a 
pénzügyi intézményeknek a fogyasztókkal szembeni kötelezettségei vonatkozásában a számukra 
nyújtott információ tekintetében , a módosítás célja egyrészt annak biztosítása, hogy a fogyasztók 
számára a kölcsönszerződés megkötését megelőzően kellő mennyiségű információ álljon 
rendelkezésre, másrészt annak biztosítása, hogy az ilyen szerződések fennállta alatt megfelelő és 
részletes  információkat bocsássa nak a fogyasztók rendelkezésére;  b) a fogyasztók számára a 
kölcsönszerződések felmondásának költségmentesen való lehetővé tétele abban az esetben, ha a 
fizetési kötelezettségükre irányadó kamatfelár a kölcsönszerződés fennállta ala tt számukra 
kedvezőtlenül változik ; c) a i. a kölcsön folyósításával kapcsolatos költségekre, és a ii. a fogyasztó 
késedelmes teljesítése esetén alkalmazható kamatra vonatkozó felső határokat; valamint  d) a 
kölcsönszerződések felmondása vagy előtörleszt ése. 
1.3. A törvényjavaslat alapján eltérő szabályok vonatkoznak a három éven aluli, illetve az az fölötti 
futamidővel rendelkező kölcsönszerződésekre. Hasonlóképpen, eltérő szabályok vonatkoznak a 
rögzített, illetve a változó kamatozású kölcsönökre is.  Továbbmenve, a törvényjavaslat 
meghatározza a kamat és a kamatfelár, valamint a szerződés fennállta  alatt fizetendő díjak és 
költségek m egváltoztatásának korlátait is.  
1.4. A törvényjavaslat tartalmaz továbbá a devizahitelekre vonatkozó rendelkezéseket is, amelyeket a 
devizahitelek forintosítására vonatkozó törvényjavaslattal együttesen kell alkalmazni6.  
1.5. A törvényjavaslat előírja, hogy a kölcsönszerződésekre vonatkozó általános szerződési feltételeket 
2015 február 1 -ig minden olyan pénzügyi intézménynek módosítania kell, amely 
kölcsönszerződéseket kínál a fogyasztók részére. A törvényjavaslat alapján irány adó általános 
szerződési feltételek visszamenőlegesen a már korábban létrejött és még fennálló, valamint a 
jövőben megkötendő kölcsönszerződésekre is irányadók.  
 
2. Általános észrevételek  
2.1. Az EKB -val folytatott konzultáció megfelelő időpontja  
A magyar Országgyűlés 2014. november 25 -én elfogadta a törvényjavaslatot7, röviddel azt 
követően, hogy az EKB -val konzultációt kezdeményeztek, és még mielőtt az EKB elfogadhatta 
volna a véleményét. Következésképpen az Országgyűlésnek nem volt lehetősége arra, hogy a 
törvényjavaslat elfogadása előtt figyelembe vegye az EKB álláspontját.  
                                                 
5  Közzétéve a Magyar Közlöny 137/2014 számában 2014. október 6 -án, lásd a CON/2014/72 számú véleményt.  
6  Lásd a CON/2014XX véleményt (jelenleg elfogadás alatt,a hivatkozási szám beillesztendő).  
7  2014. évi LXXVIII. törvény, közzétéve a Magyar Közlöny 168/2014 számában 2014. december 5 -én. 
ECB -PUBLIC  
3 A konzultáló hatóság nem terjesztett elő sürgősségi kérelmet az EKB számára, valamint nem 
jelezte azt, hogy a magyar Országgyűlés kivételes eljárásban kívánja tárgyalni a törvényjavas latot. 
Továbbmenve, a törvényjavaslat konzultációra történő benyújtása és elfogadása között történt, az 
EKB-nak meg nem küldött módosítására tekintettel az elfogadott törvény lényegi eltéréseket 
tartalmaz az EKB -nak megküldött törvényjavaslathoz képest.  
A magyar hatóságok ismételten megszegték az EKB -val való konzultációnak való kellő módon 
történő megfelelésre vonatkozó kötelezettségüket. A módosított törvényjavaslat elfogadása nem 
mentesíti a hatóságokat az ezen véleményben foglaltak kellő megfontolására vonatkozó 
kötelezettségük alól, különösen a törvényjavaslat, valamint az esetleges későbbi módosítások 
alkalmazása és értelmezése szempontjából.  
Az EKB nyomatékot kíván adni azon álláspontjának, amely szerint a nemzeti hatóságok különleges 
sürgősség, vagy a jogszabályalkotás előrehaladott állapota esetén sem mentesülnek az EKB -val 
történő konzultáció alól.  Ennek a jogalkotási folyamat egy olyan pontján kell megtörténnie, amely 
elegendő időt biztosít: a) az EKB számára arra, hogy megvizsgálja a jogszabályter vezetet és 
valamennyi megkívánt nyelvi változatban elfogadja a véleményét; valamint b) a nemzeti hatóságok 
számára arra, hogy a 98/415/EK határozatban foglaltaknak megfelelően figyelembe vegyék az 
EKB álláspontját.  Az EKB erre tekintettel méltányolná, ha a  konzultáló hatóság a jövőben a 
98/415/EK határozatban foglaltaknak megfelelően tenne eleget az EKB -val történő konzultációra 
vonatkozó kötelezettségének.  
 
3. Különös észrevételek  
3.1. Elismerve, hogy az Európai Parlament és a Tanács 2014/17/EU irányelve8 nem irányadó a 
2016.  március 21 -e előtt megkötött hitelmegállapodásokra, az ebben a véleményben foglalt 
észrevételek nem járnak a törvényjavaslat nak az  irányelvnek történő megfelelésére vonatkozó 
értékelés  sérelmével.  
3.2. A pénzügyi stabilitás megőrzése érdekében fontos a megfelelő átláthatóság biztosítása azért, hogy 
a fogyasztók tisztában legyenek az általuk vállalt elköteleződés jellemzőivel mindazon esetekben, 
amikor a szerződési feltételek a szerződés fennállta  alatt változó elemeket is magukban fogl alnak. 
Erre tekintettel az EKB üdvözli azt a körülményt, hogy a törvényjavaslat alapján a 
kölcsönszerződésekben több információt kell rendelkezésre bocsátani a pénzügyi intézmények 
által alkalmazott kamat árazására vonatkozóan. Hasonlóképpen, az EKB vélemé nye szerint a 
törvényjavaslat azon rendelkezései, amelyek egyes esetekben lehetővé teszik azt, hogy a 
kölcsönszerződést nem lehet a fogyasztó hátrányára módosítani, fokozni fogja a jogbiztonságot, és 
lehetővé fogja tenni a fogyasztók számára azt, hogy körü ltekintőbb módon és a 
                                                 
8  Az Európai Parlament és a Tanács 2014/17/EU irányelve (2014. február 4.) a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói 
hitelmegállapodásokról, valamint a 2008/48/EK és a 2013/36/EU irányelv és az 1093/2010/ EU rendelet módosításáról (HL 
L 60., 2014.02.28., 34. o.).  
ECB -PUBLIC  
4 kölcsönszerződéssel együtt járó pénzügyi terhekre vonatkozó fokozott figyelemmel vegyenek fel 
kölcsönöket.  
 
Ezt a véleményt közzéteszik az EKB honlapján.  
 
 
Kelt Frankfurt am Mainban, 2014. december 8-án. 
 
[aláírás]  
 
az EKB elnöke  
Mario DRAGHI