EFTAn valvonta viranomaisen ilmoitus,

4 päivänä kesäkuuta 1997,

ETA-sopimuksen kilpailusääntöjen soveltamisesta rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskeviin sääntöihin (97/C 301/07)

A. Tämä ilmoitus annetaan niiden sääntöjen nojalla, jotka sisältyvät sopimukseen Euroopan talousalueesta (ETA-sopimus) ja EFTA-valtioiden (1) sopimukseen valvontaviranomaisen ja tuomioistuimen perustamisesta (sopimus valvontaviranomaisesta ja tuomioistuimesta).

B. Euroopan komissio on antanut ilmoituksen EY:n kilpailusääntöjen soveltamisesta rajojen ylitse suoritettaviin tilisiirtoihin (EYVL C 251, 27.9.1995, s. 3). Tämä säädös, joka ei ole sitova, sisältää periaatteita ja sääntöjä, joita Euroopan komissio noudattaa kilpailun alalla.

C. EFTAn valvontaviranomainen katsoo, että edellä mainittu säädös on ETA:n kannalta merkityksellinen. Pitääkseen yllä yhtäläisiä kilpailuolosuhteita ja varmistaakseen ETA:n kilpailusääntöjen yhdenmukaisen soveltamisen koko Euroopan talousalueella EFTAn valvontaviranomainen antaa tämän ilmoituksen valvontaviranomaisista ja tuomioistuimesta tehdyn sopimuksen 5 artiklan 2 kohdan b alakohdassa sille annetun toimivallan nojalla. Sen tarkoituksena on noudattaa tähän ilmoitukseen sisältyviä periaatteita ja sääntöjä soveltaessaan aiheellisia ETA-sopimuksen kilpailusääntöjä (2) yksittäistapauksissa.

JOHDANTO

1. Tämän ilmoituksen avulla määrätään siitä lähestymistavasta, jonka EFTAn valvontaviranomainen aikoo omaksua arvioidessaan rajojen ylitse suoritettavissa tilisiiroissa käytettävien järjestelmien ja ETA-sopimuksen 53 ja 54 artiklan yhteensopivuutta.

2. Kilpailusääntöjä sovellettaessa on otettava huomioon EFTAn valvontaviranomaisen rajojen ylitse suoritettavia maksuja koskeva yleinen politiikka. EFTAn valvontaviranomaisen tärkeä poliittinen tavoite on varmistaa, että rajojen ylitse suoritettavien maksujen avoimuus, suorittaminen ja tasapaino ovat keskipitkällä aikavälillä samanlaisia kuin parhaassa kansallisessa järjestelmässä. Euroopan talousalueen täysi hyödyntäminen saavutetaan ainoastaan, jos liikeyritykset ja yksityiset henkilöt pystyvät siirtämään rahaa nopeasti ja luotettavasti ETA:n toiselta alueelta toiselle.

3. Viime aikoihin asti suurin osa rajojen ylitse suoritettavista tilisiirroista on tapahtunut perinteisten kirjeenvaihtopankkiyhteyksien kautta. Näiden järjestelyjen osalta siirrot on tavallisesti suoritettu ja sovittu yksittäisesti. Arvoltaan vähäisten siirtojen osalta tämä on tarkoittanut sitä, että kulut ovat olleet suuri osa siirretystä summasta. Useat ETA:ssa sijaitsevat pankit ovat toimineet yhdessä kehittääkseen uusia järjestelmiä rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen käsittelemiseksi. Kyseisiin järjestelmiin, joissa tavanomaisesti käytetään kansallisia selvitysjärjestelmiä rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen jakamiseksi kohdemaassa, kuuluvat seuraavat järjestelmät:

- eri EFTA-valtioiden ja EU:n jäsenvaltioiden laitosten välisiin laajoihin kirjeenvaihtajapankkiyhteyksiin perustuvat järjestelmät;

- tietynlaisten laitosten yhtymiin perustuvat järjestelmät;

- automatisoitujen selvitysyhtiöiden (ACH) välisiin suoriin yhteyksiin perustuvat järjestelmät.

4. Muutamat suuret pankit käyttävät omien sivukonttoreidensa ja tytäryhtiöidensä verkostoja kirjeenvaihtoverkostoinaan. Pankin toinen vaihtoehto on pyrkiä osallistumaan suoraan ACH:n toimintaan tai muun toisessa EFTA-valtiossa tai EU:n jäsenvaltiossa sijaitsevan selvitysjärjestelmän toimintaan.

5. Valvontaviranomainen panee myös merkille Euroopan parlamentin ja Euroopan unionin neuvoston rajojen ylitse suoritettavista tilisiirroista äskettäin antaman direktiivin (3), jolla pyritään parantamaan rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen avoimuutta ja suorittamista. Direktiivin toimeenpano ETA-sopimuksen osalta on tällä hetkellä keskustelun alaisena, ja siitä päätetään lopullisesti ETA:n sekakomiteassa.

6. Tämän ilmoituksen tarkoituksena on auttaa markkinoihin osallistuvia ilmoittamalla EFTAn valvontaviranomaisen lähestymistavasta kilpailua koskevissa kysymyksissä. EFTAn valvontaviranomainen suhtautuu yleensä myönteisesti sellaisiin pankkien välisiin järjestelyihin, joiden avulla pankit voivat tarjota parempia rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevia järjestelmiä. Näiden järjestelyjen on kuitenkin oltava yhteensopivia ETA-sopimuksen 53 ja 54 artiklan kanssa. Pankkien ja järjestelmien välisellä todellisella kilpailulla on huomattava merkitys kuluttajalle palveluiden tehokkuuden parantamiseksi ja hintojen alentamiseksi. Tämän ilmoituksen tarkoituksena on selvittää, mitkä yhteistyön muodot ovat ei-toivottuja salaisia sopimuksia, ja täten myös selvittää raja tarvittavan yhteistyön ja mahdollisen kilpailun välillä.

1. Soveltamisala ja määritelmät

7. Tässä ilmoituksessa:

a) "automatisoidulla selvitysyhtiöllä (ACH)" tarkoitetaan elektronista selvitysjärjestelmää, joka perustuu sellaisen menettelyjen sarjaan, jossa luotto- ja rahoituslaitokset esittävät ja vaihtavat tiedostoja tai asiakirjoja, jotka liittyvät rajojen ylitse suoritettaviin tilisiirtoihin ennen kaikkea magneettitallenteen kautta tai televiestintäverkkojen avulla ja jotka käsitellään tietojenkäsittelykeskuksessa;

b) "tilisiirrolla" tarkoitetaan maksua, joka koostuu sarjasta toimenpiteitä, jotka alkavat maksajan antamasta maksumääräyksestä, jonka tarkoituksena on siirtää varoja saajan käytettäväksi. Maksuohjeet ja niissä kuvatut varat siirretään maksumääräyksen antajan pankista saajan pankkiin mahdollisesti useiden muiden pankkien toimiessa välittäjänä tai vähintään kahden tilisiirtojärjestelmän kautta;

c) "rajojen ylitse suoritettavalla tilisiirrolla" tarkoitetaan maksumääräyksen antajan pankin tai sen EFTA-valtiossa tai EU:n jäsenvaltiossa sijaitsevan sivukonttorin kautta tekemää tilisiirtoa saajan pankkiin tai sen sivuliikkeeseen toisessa EFTA-valtiossa tai EU:n jäsenvaltiossa;

d) "rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevalla järjestelmällä" tarkoitetaan järjestelmää, jonka kautta maksuohjeet ja niissä mainitut varat voidaan siirtää tilisiirron todelliseksi suorittamiseksi rajojen ylitse;

e) "rajat ylittävällä maksuvälineellä" tarkoitetaan maksukeinoa (mukan lukien tilisiirto, maksukortit tai sekit), jota voidaan käyttää rajojen ylitse suoritettavaan maksuun. Rajojen ylitse suoritettava maksu voidaan suorittaa paikan päällä tai muualta riippuen siitä, tapaavatko maksumääräyksen antaja ja saaja fyysisesti siellä, mistä maksu siirretään;

f) "monenvälisellä toimituspalkkiolla" tarkoitetaan yhteisesti sovittua pankkien välistä suorituksesta maksettavaa palkkiota.

8. Tätä ilmoitusta sovelletaan ainoastaan rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskeviin järjestelmiin. Tässä ilmoituksessa yhden EFTA-valtion tai EU:n jäsenvaltion tilisiirtoja koskeva järjestelmä on myös rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskeva järjestelmä silloin, kun sen avulla suoritetaan rajat ylittäviä tilisiirtoja.

9. ETA-sopimuksen 53 ja 54 artiklaa sovelletaan ainoastaan, jos niillä on vaikutusta ETA-sopimuksen sopimuspuolina olevien valtioiden väliseen kauppaan. Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevalla järjestelmällä voi olla tällainen vaikutus, koska niihin liittyy nimenomaan rajojen ylitse suoritettava tilisiirto (4).

10. Tämä ilmoitus on osoitettu luottolaitoksille ja muille laitoksille, jotka osallistuvat rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevaan järjestelmään ja suorittavat kyseisiä tilisiirtoja. Tässä ilmoituksessa kyseisiin laitoksiin viitataan jäljempänä nimellä "pankki".

2. Markkinat

1) Asianomaiset markkinat

11. Sen arvioimiseksi, miten kilpailua koskevat sopimukset vaikuttavat ETA-sopimuksen 53 artiklan kannalta ja onko olemassa määräävä asema ETA-sopimuksen 54 artiklan tarkoittamassa merkityksessä, on määriteltävä asianomaiset markkinat.

12. Asianomaiset tuotemarkkinat käsittävät kaikki tuotteet, jotka kuluttaja voi vaihtaa keskenään tai jotka korvaavat toisensa tuotteiden piirteistä, hinnasta ja käyttötarkoituksesta johtuen. Markkinoiden tarjonnan ja kysynnän rakenne on myös otettava huomioon. Asianomaiset maantieteelliset markkinat ovat alue, jolla kyseiseen tuotteeseen sovellettavat kilpailuedellytykset ovat riittävän yhtenäiset ja jotka voidaan erottaa naapurialueista, koska erityisesti kilpailuedellytykset ovat näillä alueilla huomattavan erilaiset. EFTAn valvontaviranomainen voi määritellä markkinat tarkasti ainoastaan yksittäistapauksissa. Se voi kuitenkin ilmoittaa, miten se aikoo määritellä markkinat arvioidakseen rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevia järjestelmiä.

13. Maksumääräyksen antajan pankki ei voi tavallisesti valita saajan pankkia tietyn rajojen ylitse suoritettavan tilisiirron osalta. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että pankeilla ei olisi mitään mahdollisuutta vaikuttaa asiakkaista käymäänsä kilpailuun. Kilpailua voi olla eri asteista eri tasoilla. Asianomaisten markkinoiden määrittelemiseksi tietyssä tapauksessa on otettava huomioon kilpailun laajuus näillä eri tasoilla. Järjestelmän sisäinen kilpailu on kyseessä silloin, kun tiettyyn järjestelmään osallistuvat pankit kilpailevat asiakkaista tarjoamalla parhaita hintojen ja ehtojen yhdistelmiä rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen toteuttamiseksi ja vastaanottamiseksi. Järjestelmien välinen kilpailu on kyseessä silloin, kun rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskeviin eri järjestelmiin osallistuvat pankit kilpailevat asiakkaista. Välineen sisäinen kilpailu on kyseessä silloin, kun pankit tarjoavat rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtomuotoja, jotka ovat erilaisia mutta keskenään vaihdettavissa, esimerkiksi kiireelliset ja ei-kiireelliset siirrot tai siirrot, joihin sisältyy lisätietoja, ja siirrot, joihin niitä ei sisälly. Välineiden välinen kilpailu on kyseessä silloin, kun muut rajat ylittävät maksuvälineet kuin rajojen ylitse suoritettavat tilisiirrot voidaan vaihtaa rajojen ylitse suoritettaviin tilisiirtoihin.

14. Laajin vaihdettavuus saavutettaisiin ensiksikin muiden muualta suoritettavien rajat ylittävien maksuvälineiden kanssa. Koska tuotemarkkinoilla voi olla muitakin maksuvälineitä kuin rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja, niillä maksuvälineillä, joita voidaan käyttää muualta suoritettaviin rajat ylittäviin maksuihin, on erilaiset piirteet ja käyttötarkoitukset kuin sellaisilla maksuvälineillä, joita voidaan käyttää joko paikan päällä tapahtuvissa maksuissa tai kansallisissa maksuissa.

15. Toiseksi muualta suoritettavien rajat ylittävien maksujen (tai rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen) osalta voi ilmetä erillisiä suppeampia markkinoita. Järjestelmiä, joita käytetään arvoltaan vähäisissä maksuissa (vähittäiskauppa), ei voida vaihtaa arvoltaan korkeampia maksuja käyttäviin järjestelmiin (tukkukauppa). Sama koskee myös vähittäismyyjille ja muille tavaroiden ja palveluiden tarjoajille suoritettuja maksuja vastakohtana yksityishenkilöille suoritettaviin maksuihin tai kiireellisiä maksuja ei-kiireellisten maksujen vastakohtana.

16. Kolmanneksi erityinen maksuväline (tai jopa välineen erityinen osa) voi sellaisenaan muodostaa asianomaiset markkinat. Esimerkiksi Helsingissä tehtyä sopimusta koskevassa päätöksessä Euroopan komissio totesi asianomaisiksi markkinoiksi ulkomaalaiset eurosekit, jotka on asetettu maksettaviksi kaupan alalla Ranskassa (5). Yksittäistapauksissa voi myös olla aiheellista ottaa huomioon rajojen ylitse suoritettavat tilisiirrot (tai erityiset osat kuten vähittäiskauppaa koskevat rajojen ylitse suoritettavat tilisiirrot) asianomaisina markkinoina.

17. Niiden asianomaisten markkinoiden ohella, joilla pankit kilpailevat asiakkaista, on myös olemassa asianomaisia markkinoita, joilla on erilaisia rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevia järjestelmiä, ACH:ita ja pankkeja, jotka kilpailevat tarjotakseen muille pankeille erilaisia kanavia rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen käsittelemiseksi. Esimerkiksi tietyssä EFTA-valtiossa tai EU:n jäsenvaltiossa sijaitsevat eri pankit voivat kilpailla siitä, kuka toimii muissa EFTA-valtioissa ja EU:n jäsenvaltioissa olevien pankkien kirjeenvaihtajapankkina. Kirjeenvaihtajapankki toimittaa rajojen ylitse tulevat tilisiirrot saajan pankkiin. Näillä markkinoilla tapahtuvaa pankkien kilpailua voidaan kuvata myös järjestelmien väliseksi kilpailuksi.

18. Maantieteelliset markkinat näyttävät edelleen olevan suurelta osin kansallisia, koska rajat ylittäviin maksuihin sovellettavat kilpailuehdot vaihtelevat eri EFTA-valtioissa tai EU:n jäsenvaltioissa.

2) Kilpailu asianomaisilla markkinoilla

19. Pankkien välinen kilpailu asiakkaista on tehokasta vain, kun hinnat ja ehdot ovat asiakkaiden kannalta avoimia. Kilpailu on suurempaa silloin, kun asiakkaille aiheutuvat välityspalkkiot ovat alhaiset, esimerkiksi, jos pankit tarjoutuvat tekemään siirron niiden puolesta, joilla ei ole tiliä kyseisessä pankissa.

20. Tällä hetkellä näyttää siltä, että on olemassa tiettyä järjestelmien välistä kilpailua sellaisten pankkien osalta, joilla on erilaiset rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevat järjestelmät, joiden avulla tilisiirrot suoritetaan maksumääräyksen antajan pankista siihen maahan, jossa saajan pankki sijaitsee. Samanaikaisesti useissa EFTA-valtioissa ja EU:n jäsenvaltioissa kansallisilla selvitysjärjestelmillä, joita käytetään rajojen ylitse tulevien tilisiirtojen jakeluun kyseisissä maissa, on vain rajoitetusti tai ei ollenkaan tällaista kilpailua.

21. Järjestelmän sisäisen kilpailun rajoittamisesta tietyssä järjestelmässä on vähemmän vakavia seurauksia, kun sitä korvaa laajapohjainen muiden järjestelmien kilpailu (järjestelmien välinen kilpailu) tai muiden välineiden tai molempien kilpailu. Silloin kun tämä laajapohjainen kilpailu on heikkoa tai sitä ei ole ollenkaan, on puolestaan erityisen tärkeätä varmistaa, että mahdollista järjestelmän sisäistä kilpailua ei rajoiteta. Lisäksi jos samanlaisia (järjestelmän sisäisiä) rajoituksia ilmenee kilpailevissa järjestelmissä, voidaan yhä vähemmän luottaa laajapohjaisen kilpailun olemassaoloon järjestelmän sisäisen kilpailun puuttumisen korvaamiseksi.

3. Muu kuin hintakilpailu

1) Järjestelmän jäsenyys

22. Käsiteltäessä kysymystä jäsenyydestä rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevissa järjestelmissä on otettava huomioon muitakin ETA:n oikeuden aloja kuin kilpailusäännöt. Erityisesti silloin, kun järjestelmät perustuvat lainsäädäntöön tai ovat viranomaisten valvomia, sovelletaan ETA-sopimukseen ja ETA-sopimuksen liitteessä IX olevassa 16 kohdassa mainittuun säädökseen sisältyviä periaatteita sijoittautumisvapaudesta, palvelujen tarjoamisen vapaudesta ja pääoman ja maksujen vapaasta liikkuvuudesta (6). Näitä julkisen sääntelyn näkökohtia ei käsitellä tässä asiakirjassa.

23. Pankkien välisten yksityisten järjestelyjen, joilla perustetaan uusia järjestelmiä tai yhdistetään vanhoja järjestelmiä rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja varten, on oltava ETA-sopimuksen 53 ja 54 artiklan mukaisia.

24. Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevan järjestelmän, joka on "keskeinen järjestelmä" (essential facility), on oltava avoin uusille jäsenille (erotuksena omistussuhteesta) edellyttäen, että jäsenehdokkaat täyttävät tietyt jäsenyyttä koskevat vaatimukset (katso 25 kohta jäljempänä). Keskeiseksi järjestelmäksi katsotaan järjestelmä tai infrastruktuuri, johon pääsyn ollessa mahdoton kilpailijat eivät voi tarjota palveluita asiakailleen (7). Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskeva järjstelmä on keskeinen järestelmä, kun siihen osallistuminen on välttämätöntä, jotta pankit voivat kilpailla asianomaisilla markkinoilla. Toisin sanoen järjestelmään pääsyn puuttuminen merkitsee huomattavaa estettä uudelle kilpailijalle. Näin kävisi, mikäli uusi kilpailija ei voisi kannattavasti päästä toiseen järjestelmään tai luoda omaa järjestelmäänsä kilpaillakseen asianomaisilla markkinoilla.

25. Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevaan järjestelmään, joka on keskeinen järjestelmä, voidaan soveltaa objektiivisesti perusteltuja jäsenyysehtoja. Jäsenyys voi toteutua suoran tai välillisen osallistumisen (8) kautta niin, että suoraan ja välillisesti osallistuvia jäseniä koskevat jäsenyysehdot eroavat niihin sisältyvien velvoitteiden erilaisen luonteen mukaisesti. Jäsenyysehtojen on oltava kirjallisia, helposti saatavilla ja syrjimättömiä. Niissä voidaan asettaa jäsenille vaatimuksia, jotka koskevat esimerkiksi niiden taloudellista asemaa, teknistä ja hallinnollista suorituskykyä sekä luottokelpoisuuden noudattamista. Lisäksi voidaan vaatia jäsenmaksu. Tätä jäsenmaksua ei kuitenkaan saa asettaa niin korkeaksi, että siitä muodostuisi jäsenyyden este. Jäsenmaksu ei saa missään tapauksessa ylittää kohtuullista osuutta todellisista järjestelmään tehdyistä aikaisemmista investointikuluista. Jäsenyysehtoihin ei saa liittyä edellytystä, jonka mukaan jäsenyys riippuu muiden asiaan liittymättömien palveluiden hyväksymisestä.

26. Liiketoimien määrää koskeva vähimmäisvaatimus voi olla pienille pankeille jäsenyyden este. Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevassa järjestelmässä, joka on keskeinen järjestelmä, on aina mahdollisuuksien mukaan sallittava sellaisien pankkien jäsenyys, joilla on vähän liiketoimia. Yksi hyväksyttävä keino tämän tavoitteen saavuttamiseksi on tällaisten pankkien välillisen osallistumisen salliminen. Jos välillistä osallistumista ei ole, liiketoimien määrää koskevalle vähimmäisvaatimukselle on oltava objektiivisesti perustellut syyt.

27. Jäsenyyden evääminen rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevassa järjestelmässä, joka on keskeinen järjestelmä, tai lopullinen järjestelmän ulkopuolelle jättäminen on perusteltava kirjallisesti ilmoittamalla eväämisen tai ulkopuolelle jättämisen syyt, ja se olisi voitava alistaa puolueettomaan tutkintamenettelyyn.

28. Järjestelmään, joka ei ole keskeinen järjestelmä, ei ole pakko ottaa uusia jäseniä, eikä sillä tarvitse olla puolueettomasti perusteltuja jäsenyysehtoja. Niin keskeiset kuin muutkin järjestelmät voivat saada poikkeusluvan ETA-sopimuksen 53 artiklan 3 kohdan nojalla, jos ne varmistaakseen järjestelmän riittävän volyymin estävät jäseniään liittymästä muihin järjestelmiin.

2) Järjestelmän toiminta

29. Pankkien väliset sopimukset eivät saa johtaa yksinoikeusjärjestelyihin: asiakkailla on oltava vapaa oikeus vaihtaa pankkiyhteyksiään laitoksesta toiseen tai käyttää useita pankkeja samanaikaisesti.

30. Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevaan järjestelmään kuuluvat pankit voivat sopia normeista, jotka liittyvät järjestelmän toimintaan, järjestelmässä käsiteltävien suoritusten lajiin ja laatuun, vakuuksiin ja riskienhallintaa koskeviin sääntöihin.

31. Toimintaan liittyviä normeja koskevat sopimukset mukaan lukien seuraavat ovat tavallisesti ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan ulkopuolella:

- standardoidut viestimallit ja reittitunnisteet (mutta sopimuksia hyväksyttävistä laitteista olisi vältettävä, ellei se ole välttämätöntä järjestelmän toiminnan kannalta),

- vähimmäistiedot, jotka ovat tarpeen siirron lähettämiseksi järjestelmän kautta,

- maksujärjestelyt, esimerkiksi yksityiskohtaiset säännöt siitä, miten täsmäytys tapahtuu, täsmäytyksen kokonaismäärästä sopiminen ja sopiminen siitä, milloin täsmäytys katsotaan loppuun suoritetuksi.

32. Seuraavat normeja koskevat sopimukset voivat kuulua ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan piiriin. Jos näin on, niille voidaan tavallisesti myöntää 53 artiklan 3 kohdan nojalla poikkeuslupa, kun ne ovat syrjimättömiä ja rajoittuvat siihen, mitä järjestelmän toiminnan parantamiseksi vaaditaan.

1) Sopimukset liiketoimia koskevista normeista mukaan lukien:

- toimitusaikasäännöt, joissa määrätään esimerkiksi, että tilisiirron saajapankki saa arvon tiettyyn määräaikaan mennessä, jos maksumääräys on vastaanotettu tiettyyn ajankohtaan mennessä (mutta nämä järjestelyt eivät erityisesti saa johtaa yhdenmukaistettuihin arvopäivänmäärityskäytänteisiin suhteessa asiakkaisiin);

- järjestelmässä käsiteltävät enimmäis- ja vähimmäismäärät.

2) Sopimukset vakuuksia ja riskienhallintaa koskevista säännöistä mukaan lukien:

- vaatimukset, joiden perusteella voidaan myöntää täsmäytysoikeus ja oikeus täsmäytystilien hoitoon,

- maksukykynormeihin liittyvät järjestelyt (esimerkiksi lisävakuuksien antaminen asiakasriskien kattamiseksi),

- osallistujien laiminlyönneistä aiheutuneiden tappioiden etukäteen sovittu jakaminen.

33. Järjestelyt on rajoitettava pankkien välisiin yhteyksiin, eivätkä ne saa johtaa yhdenmukaistetun käyttäytymistavan käyttöönottoon asiakkaita kohtaan.

4. Hintakilpailu

1) Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevien järjestelmien perustamiskulut sekä keskuselinten toimintakulut

34. Rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevaa järjestelmää perustettaessa aiheutuvat kulut sekä keskuselimen (esimerkiksi ACH) toimintakulut voidaan jakaa osallistuvien pankkien kesken esimerkiksi osallistuvilta pankeilta perittävän ACH-tariffin avulla (joka voi vaihdella volyymin tai muiden ennalta määrättyjen ehtojen mukaan). Jos perustamiskuluja on väistämättä aiheutunut osallistuvien pankkien toimiessa saajien pankkeina, voisi olla perusteltua maksaa nämä kulut yhteisesti sovitulla toimituspalkkiolla (katso jäljempänä).

2) Hinnoittelu rajojen ylitse suoritettavia tilisiirtoja koskevassa järjestelmässä

35. Maksujärjestelmään sisältyvään suoritukseen liittyy yleensä vähintään neljä osapuolta: maksumääräyksen antaja (asiakas, joka suorittaa maksun), maksumääräyksen antajan pankki, saaja (asiakas, joka vastaanottaa maksun) ja saajan pankki. Näiden neljän keskinäiset suhteet muodostavat pohjan, jolta hinnoittelu tapahtuu maksujärjestelmän sisällä: maksumääräyksen antaja - maksumääräyksen antajan pankki, saaja - saajan pankki, maksumääräyksen antajan pankki - saajan pankki ja maksumääräyksen antaja - saaja. Neljän osapuolen hinnoittelujärjestelyt vaikuttavat toisiinsa.

36. Rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen osalta maksumääräyksen antajan pankki ja saajan pankki eivät välttämättä ole suoraan sopimussuhteessa. Siinä tapauksessa tilisiirto käsitellään pankkiketjun välityksellä. Pankkiketjussa olevat parin muodostavat pankit ovat yhteydessä toisiinsa kahdenvälisen sopimuksen kautta tai järjestelmässä monenvälisen sopimuksen kautta. Pankkien välinen hinnoittelu voi olla jokaisen parin muodostava pankin suhteen osa.

a) Pankkien ja asiakkaiden välinen hinnoittelu

37. Erilaisia hinnoittelumenetelmiä esiintyy joko erikseen tai yhdistelminä. Näihin sisältyvät avoimesti näkyvät hinnat kuten toimitusmaksut ja vuosimaksut sekä vähemmän avoimet hinnat kuten arvopäivänmäärityskäytännöt, tilin taseen alhaisempi korko kuin muissa tapauksissa (tai lainojen ja tilinylitysten korkeammat korot) ja huonommat valuutan vaihtokurssit.

38. Tälläkään alueella ei kuten ei muillakin pankkikilpailun alueilla voida hyväksyä mitään osallistuvien pankkien välisiä sopimuksia, joilla määrätään asiakkailta perittävien toimituspalkkioiden laatu tai taso. Lainsäädännöllä kuitenkin toisinaan rajataan, miten pankit voivat toteuttaa hinnoittelua asiakkaita kohtaan.

b) Monenväliset toimituspalkkiot

39. EFTAn valvontaviranomainen katsoo, että kahdenväliset toimituspalkkioita koskevat sopimukset kuuluvat tavallisesti ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan ulkopuolelle. Sitä vastoin monenvälinen toimituspalkkioita koskeva sopimus on kilpailunrajoitus, joka kuuluu 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan piiriin, koska se rajoittaa huomattavasti pankkien vapautta päättää itsenäisesti omista hinnoittelupolitiikoistaan. Rajoitus todennäköisesti myös vääristää pankkien toimintaa asiakkaitaan kohtaan. Kysymyksessä on toinen kilpailunrajoitus ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan nojalla, jos pankeilla on sopimus tai yhdenmukaistettu menettelytapa, jonka nojalla ne siirtävät toimituspalkkion asiakkailtaan veloittamiinsa hintoihin.

40. Riittävän voimakas järjestelmien välinen kilpailu voisi rajoittaa toimituspalkkion vaikutusta asiakkailta veloitettaviin hintoihin. Tällaisessa tilanteessa monenvälisen toimituspalkkion rajoittava vaikutus yhden järjestelmän sisällä ei ehkä olisi merkittävä (ja kuuluisi siten ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan ulkopuolelle) edellyttäen, että kilpailevat järjestelmät eivät itse sisällä myös samanlaisia monenvälisiä toimituspalkkioita.

41. Jos järjestelmien välinen kilpailu on rajoitettua tai se puuttuu, pidetään monenvälisen toimituspalkkion vaikutusta tavallisesti merkittävästi kilpailua rajoittavana, ja se kuuluu siten ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan mukaisen kiellon piiriin.

42. Jos monenväliset toimituspalkkiota koskevat sopimukset kuuluvat ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan piiriin, niille voidaan myöntää poikkeuslupa 53 artiklan 3 kohdan nojalla vain siinä tapauksessa, että ne osoitetaan tarpeellisiksi tiettyjen sinänsä myönteisten yhteistyömuotojen onnistuneen toteuttamisen kannalta. EFTAn valvontaviranomaisen tehtävänä ei ole kuitenkaan antaa pankeille määräyksiä erityisistä järjestelyistä. Jos pankit kuitenkin ottavat käyttöön monenvälisiä toimituspalkkioita koskevia järjestelyjä, EFTAn valvontaviranomainen tutkii (soveltamalla 53 artiklan 3 kohdassa määrättyjä poikkeusluvan perusteita) sitä taloudellista hyötyä, johon näillä järjestelyillä pyritään, ja arvioi, saavatko kuluttajat (mukaan lukien sekä asiakkaat että muut kuluttajat, jotka eivät ole asiakkaita) kohtuullisen osan tästä hyödystä ja ovatko erityiset toimituspalkkiota koskevat sopimukset todella tarpeellisia tuon hyödyn saavuttamiseksi.

c) Rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen käsittely

43. Esimerkki pankkiketjun toteuttamasta rajojen ylitse suoritettavan tilisiirron käsittelystä on seuraava. Maksumääräyksen antajan pankki voi antaa tilisiirron ensimmäisen välittäjäpankin tehtäväksi samassa EFTA-valtiossa tai EU:n jäsenvaltiossa. Välittäjäpankki huolehtii rajan ylittävästä yhteydestä välittämällä tilisiirron toiseen välittäjäpankkiin (kirjeenvaihtajapankki) kohteena olevassa EFTA-valtiossa tai EU:n jäsenvaltiossa. Kirjeenvaihtajapankki toimittaa tilisiirron saajan pankkiin. Tämä tehdään tavallisesti kansallisen selvitysjärjestelmän kautta, jolloin kirjeenvaihtajapankki toimii kansalliseen järjestelmään siirtymisen aloitusosoitteena. ACH voi toimia ensimmäisenä välittäjäpankkina tai kirjeenvaihtajapankkina tai molempina.

44. Pankkien välinen hinnoittelu voi olla osa ketjussa olevien parin muodostavien pankkien välistä suhdetta. Annetussa esimerkissä jokainen ensimmäinen välittäjäpankki ja kirjeenvaihtajapankki voi tavallisesti sopia kahdenvälisesti maksumääräyksen antajan pankin ja ensimmäisen välittäjäpankkien kanssa rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen käsittelyhinnan. Nämä kahdenväliset hintajärjestelyt kuuluvat ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan ulkopuolella. Vaihtoehtoisesti, jos pankkiryhmä tekisi monenvälisen toimituspalkkioita koskevan sopimuksen minkä tahansa näiden ketjussa olevien yhteyksien kattamiseksi, se kuuluisi periaatteessa 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan piiriin. Kuitenkaan monenvälisen toimituspalkkion rajoittava vaikutus ei ehkä olisi olennaista (ja kuuluisi siten 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalan ulkopuolelle) edellyttäen, että olisi kilpailevia järjestelmiä, joihin itsessään sisältyisi myös samanlaisia monenvälisiä toimituspalkkioita.

45. Ketjussa viimeisen parin muodostavat pankit ovat kirjeenvaihtajapankki ja saajan pankki. Ne voivat käyttää kansallista kirjeenvaihtoyhteyttä, mutta tavallisesti ne kuuluvat molemmat kansalliseen selvitysjärjestelmään (tai ACH:hon), jota käytetään jakamaan EFTA-valtioon tai EU:n jäsenvaltioon tulevat tilisiirrot. Tässä järjestelmän sisäinen kilpailu on todennäköisesti rajoitettua tai sitä ei ole ollenkaan, mikä johtuu sellaisen järjestelmän tarpeesta, joka voi taata siirron kaikkiin mahdollisiin saajapankkeihin kohdemaassa. (Järjestelmien välistä kilpailua ei luonnollisestikaan olisi, jos pankit sopisivat, että vain yhtä tiettyä järjestelmää käytettäisiin tulevien tilisiirtojen käsittelyyn.) Monenvälinen toimituspalkkio, jota sovelletaan tällaisen järjestelmän avulla käsiteltäviin rajojen ylitse suoritettaviin tilisiirtoihin, aiheuttaa ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan piiriin kuuluvia kilpailua koskevia huolenaiheita.

d) Kaksoisveloitus

46. Kaksoisveloitusta tapahtuu, kun rajojen ylitse suoritettavan tilisiirron maksumääräyksen antaja haluaa maksaa kaikki tilisiirtoon liittyvät kulut (ns. "OUR"-siirto (9)), mutta joko välittäjäpankki tai saajan pankki vähentää kuitenkin kuluja siirretystä summasta tai saajan pankki perii saajalta suuremman toimitusmaksun kuin kotimaisesta siirrosta perittäisiin.

47. EFTAn valvontaviranomainen katsoo, että asiakkaan mahdollisuus tehdä "OUR"-siirtoja merkitsee taloudellista hyötyä ETA-sopimuksen 53 artiklan 3 kohdan tarkoittamassa merkityksessä. Tietyissä olosuhteissa rajojen ylitse suoritettaviin tilisiirtoihin sovellettava monenvälinen toimituspalkkiota koskeva sopimus saattaa olla tarpeellinen kaksoisveloituksen välttämiseksi, jolloin pankit voivat tarjota "OUR"-siirtoja (katso 52 kohta ja sitä seuraavat kohdat). Tällaisessa tapauksessa palkkiolle saa poikkeusluvan 53 artiklan 3 kohdan nojalla.

48. EFTAn valvontaviranomainen katsoo, että rajojen ylitse suoritettaviin tilisiirtoihin sovellettavat monenväliset toimituspalkkiot eivät tavallisesti olisi tarpeellisia, jotta pankit voisivat tarjota SHARE- tai BEN-siirtoja rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen osalta. SHARE-siirtojen osalta maksumääräyksen antajan pankki voi periä asiakkailtaan palkkion omien kulujensa kattamiseksi, välittäjäpankit voivat puolestaan vähentää tilisiirtosummasta palkkion omien kulujensa kattamiseksi (tai veloittaa nämä kulut maksumääräyksen antajan pankilta), ja saajan pankki voi veloittaa omilta asiakkailtaan palkkion omien kulujensa kattamiseksi. BEN-siirron osalta maksumääräyksen antajan pankki ja välittäpankit voivat vähentää tilisiirtosummasta palkkion omien kulujensa kattamiseksi, ja saajan pankki voi veloittaa omilta asiakkailtaan palkkion omien kulujensa kattamiseksi.

49. Pankkien olisi pystyttävä edelleen itsenäisesti päättämään, tarjoavatko ne rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen osalta mitään tai kaikkia OUR-, BEN- ja SHARE-siirtoja (10).

e) Rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen kulut

50. Rajojen ylitse suoritettava tilisiirto voi vaatia enemmän työtä kuin kansallinen tilisiirto:

1. järjestelmän kokonaisuuden kannalta voi osoittautua tarpeelliseksi perustaa uusi järjestelmä tai muuttaa olemassa olevaa järjestelmää rajojen ylitse suoritettavien tilisiirtojen käsittelemiseksi;

2. itse tilisiirron osalta ylimääräisiin toimenpiteisiin voi sisältyä seuraavaa:

i) rajojen ylitse suoritettava tilisiirto joudutaan ehkä ilmoittamaan maksutaseviranomaisille saapuvana maksuna;

ii) maksu voidaan joutua muuntamaan saajan valuutaksi;

iii) sääntelyllä voidaan vaatia, että saajalle toimitetaan enemmän tietoja (esimerkiksi maksumääräystä koskevia yksityiskohtia) kuin kansallisten maksumääräysten yhteydessä tavallisesti annetaan;

iv) on tarkistettava yksityiskohtaiset saajaa, tilinumeroa ja pankin sort-tunnusta koskevat tiedot, koska nämä tiedot ovat usein epätäydellisiä tai virheellisiä;

v) maksumääräys voidaan joutua muotoilemaan uudelleen, jos se on määrä käsitellä kohdemaan selvityksessä;

vi) voidaan tarvita ylimääräisiä selvitys- tai täsmäytystoimenpiteitä.

51. Kun maksumääräyksen antajan pankki tai kirjeenvaihtajapankki tai ACH pystyy suorittamaan nämä ylimääräiset tehtävät, tilisiirto voitaisiin siirtää kohdemaan kansalliseen selvitysjärjestelmään aivan kuin se olisi kansallinen tilisiirto. Tämä tarkoittaa, että saajan pankin kannalta ei olisi eroa siinä, saako se toisesta maasta lähtöisin olevan maksetun tilisiirron vai puhtaasti kansallisen tilisiirron. Tällaisessa tilantessa kaksoisveloituksen ongelmaa ei pitäisi syntyä, ja rajojen ylitse suoritettaviin tilisiirtoihin liittyvä monenvälinen toimituspalkkio vaikuttaisi tarpeelliselta.

f) Kaksoisveloituksen välttäminen silloin, kun rajojen ylise suoritettavat tilisiirrot aiheuttavat erityiskustannuksia

52. EFTAn valvontaviranomainen myöntää kuitenkin, että jatkossakin voi edelleen olla tilanteita, joissa saajan pankille koituu edelleen enemmän kustannuksia rajojen ylitse suoritettavasta tilisiirrosta kuin kansallisesta siirrosta. Näin on erityisesti niissä EFTA-valtioissa ja EU:n jäsenvaltioissa, joissa edellytetään, että saajan pankki ilmoittaa saapuvan maksun maksutaseviranomaisille, tai joissa vaaditaan, että saajat saavat enemmän tietoja pankiltaan kuin kansallisen maksun yhteydessä yleensä annetaan. Näin on myös silloin, kun saajan pankeille on aiheutunut kuluja myös uusien järjestelmien perustamisesta (tilanne vaihtelee myös tältä osin EFTA-valtioiden ja EU:n jäsenvaltioiden välillä). Kohdemaan pankit sopivat monenvälisestä toimituspalkkiosta näiden lisäkustannusten kattamiseksi, jotta kaksoisveloitukselta vältyttäisiin. Tällaisesta monenvälisestä toimituspalkkiosta voitaisiin sopia ACH:hon osallistujien kesken tai yleisesti tietyn maan kaikkien tai useimpien pankkien välillä.

53. ACH:hon osallistuvien välinen järjestely kattaisi saajan pankeille aiheutuneet välttämättömät lisäkustannukset toimituspalkkion avulla, josta on sovittu ACH:n ja osallistuvien saajan pankkien kesken. Tämä monenvälisesti sovittu toimituspalkkio perustuisi saajan pankkien todellisiin ylimääräisiin kustannuksiin, ja se voisi sisältyä ACH:n lähettäviltä pankeilta (tai lähettäjinä toimivilta ACH:lta) perimiin (kahdenvälisiin) kokonaispalkkioihin. ACH korvaisi saajan pankeille koituneet välttämättömät ylimääräiset kustannukset jakamalla pankkien välisen toimituspalkkion niiden kesken.

54. Tietyn maan kaikkien tai useimpien pankkien välinen järjestely puolestaan kattaisi kaikki saajan pankkien välttämättömät lisäkulut kaikkien osallistuvien saajan pankkien kesken sovitun toimituspalkkion avulla. Jokaisessa yksittäisessä siirrossa yksi näistä pankeista toimii lähettävän pankin kirjeenvaihtajapankkina (aloitusosoitteena). Kaikki mahdolliset monenvälisesti sovitut toimituspalkkiot perustuisivat jälleen saajan pankkien todellisiin ylimääräisiin kuluihin, ja ne voitaisiin sisällyttää kirjeenvaihtajapankkien lähettäviltä pankeilta (tai lähettäjänä toimivalta ACH:lta) veloittamaan (kahdenväliseen) kokonaispalkkioon. Kirjeenvaihtajapankki korvaisi saajan pankeille niille koituneet välttämättömät kulut jakamalla pankkien välisen toimituspalkkion uudelleen niiden kesken.

g) Monenvälisen toimituspalkkion edellytykset

55. Jos monenvälinen toimituspalkkio kuuluu ETA-sopimuksen 53 artiklan 1 kohdan soveltamisalaan, mutta sille voidaan myöntää poikkeus kaksoisveloituksen välttämiseksi, seuraavien edellytysten olisi täytyttävä:

1) Palkkioiden taso olisi määritettävä (ja tarkistettava säännöllisesti) saajan pankkina toimivalle osallistuvalle pankille aiheutuneiden todellisten lisäkustannusten perusteella.

2) Palkkio olisi määritettävä oletushintana niin, että järjestelmän jäsenet voivat neuvotella viitetason ylittävistä tai alittavista kahdenvälisistä palkkioista.

(1) Tässä ilmoituksessa viittausten EFTA-valtioihin on ymmärrettävä tarkoittavan niitä EFTA-valtioita, jotka ovat tällä hetkellä ETA-sopimuksen sopimuspuolia (Islanti, Liechtenstein ja Norja).

(2) ETA-sopimuksen kilpailusääntöjen tärkeimmät yrityksiin sovellettavat määräykset sisältyvät ETA-sopimuksen 53, 54, 57 ja 59 artiklaan sekä ETA-sopimuksen liitteeseen XIV.

(3) Rajojen ylitse suoritettavista tilisiirroista 27 päivänä tammikuuta 1997 annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 97/5/EY (EYVL L 43, 14.2.1997, s. 25).

(4) Asia 172/80 Züchner v. Bayerische Vereinsbank 1981, Kok. 2021/2032.

(5) Komission päätös, 25.3.1992, eurosekki: Helsingin sopimus, EYVL L 95, 9.4.1992, 8 ja 76 kohta; ensimmäisen asteen tuomioistuin piti tämän kohdan voimassa, asiat T-39/92 ja T-40/92 Groupement des cartes bancaires "CB" ja Europe International v. komissio 1994 Kok. II-49, 104 kohta.

(6) Tämä säädös vastaa luottolaitosten liiketominnan aloittamiseen ja harjoittamiseen liittyvien lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten yhteensovittamisesta 15 päivänä joulukuuta 1989 annettua toista neuvoston direktiiviä 89/646/ETY (toinen pankkidirektiivi), EYVL L 386, 30.12.1989, s. 1.

(7) Olennaisen palvelun käsitteestä katso asiat 6 ja 7/73 Istituto Chemioterapico Italiano ja Commercial Solvents Corporation v. komissio (1974), Kok. 223; komission päätös, 4.11.1988, London European - Sabena, EYVL L 317, 24.11.1988, s. 47; komission päätös 11.6.1992 B& I Line v. Schlink (1992), CMLR 255; komission päätös 21.12.1993, Rödbyn satama, EYVL L 55, 26.2.1994, s. 52; IGR:n Stereotelevisio, 11 kilpailukertomus, 94 kohta; Disman 23 kilpailukertomus, 223 ja 224 kohta.

(8) Epäsuora jäsenyys on jäsenyyttä, jossa laitoksille annetaan joitakin suoraan jäsenyyteen liittyviä tehtäviä ja vastuita antamatta niille kuitenkaan selvitysvastuita, jotka on varattu suorille jäsenille.

(9) Siirtoja voidaan kuvata OUR-siirtoina, SHARE-siirtoina tai BEN-siirtoina riippuen siitä, miten asiakkaat pyytävät, että kulut veloitetaan:

- OUR: kaikki kulut veloitetaan maksumääräyksen antajalta (meidän kulumme);

- SHARE: kulut jaetaan maksumääräyksen antajan ja saajan kesken;

- BEN: kaikki kulut veloitetaan saajalta.

(10) Rajojen ylitse tapahtuvia tilisiirtoja koskevassa direktiivissä (katso tämän ilmoituksen 5 kohta) OUR-siirtoja pidetään perusratkaisuna, jos siirtoa koskevan maksumääräyksen antaja ei ole ilmoittanut mitään.