Neuvoston asetuksen N:o 17(1) 19 artiklan 3 kohdan mukainen tiedonanto

Asiat COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Europay (Eurocard-MasterCard) ja COMP/35.578 - Europayn jäsenyyssäännöt ja toimilupien myöntäminen

(2002/C 89/07)

(ETA:n kannalta merkityksellinen teksti)

1 JOHDANTO

1. Europay International SA ilmoitti komissiolle vuosina 1992-1995 kansainvälisiin maksukortteihinsa, erityisesti Eurocard-MasterCard-korttiin (jota käytetään Euroopassa yleensä maksuaikakorttina) ja Maestro-korttiin, liittyvistä säännöistä ja määräyksistä. Eurocard-MasterCardia koskeva ilmoitus laajennettiin vuonna 1994 koskemaan koko Euroopan talousaluetta. Vuonna 1995 Europay International ilmoitti jäsenyys- ja toimilupasääntönsä, joita sovelletaan sen kaikkiin tuotteisiin.

2. Komissio sai 23. toukokuuta 1997 kantelun EuroCommercelta, joka on vähittäis- ja tukkukaupan sekä kansainvälisen kaupan edustusto Euroopan unionissa. Kantelu koski muun muassa Europay Internationalin maksukorttijärjestelmän eri osa-alueita.

2 OSAPUOLET

2.1 Europay International

3. Europay International (jäljempänä "Europay") on belgialainen julkinen osakeyhtiö (Société Anonyme), joka perustettiin 1. syyskuuta 1992 Eurocard Internationalin ja Eurocheque Internationalin sulautuman seurauksena(2).

4. Europay kehittää ja ylläpitää maksujärjestelmiä sekä tarjoaa niihin liittyviä palveluita toimiluvanhaltijoilleen. Lisäksi Europay tarjoaa tytäryhtiönsä European Payment Services S.A:n ylläpitämän EPS-verkon kautta maailmanlaajuisia tietojenvaihto-, varmennus-, maksu- ja selvityspalveluita jäsenilleen. Europay ei itse myönnä kortteja kortinhaltijoille eikä ota vastaan kauppiaiden korttitapahtumia, vaan nämä tehtävät kuuluvat sen jäsenille. Europayssa on yli 7000 jäsentä.

5. Europay on kehittänyt "pay before" - (euromatkasekit ja CLIP-rahakortit), "pay now" - (eurosekit ja Maestro-kortit) ja "pay later"-tuotteita (Eurocard-MasterCard).

6. Europay on rahoituslaitosten ja MasterCard Internationalin omistuksessa(3). Kaikki EU:n alueelta tulevat osakkaat ovat kansallisia maksukorttiyhtiöitä tai muita kansallisten pankkien yhteenliittymiä, joiden omistusosuus on noin 80 prosenttia. Useimmat EU:n alueelta tulevat osakkaat ovat myös Europayn jäseniä, joilla on Europay-korttien myöntämiseen ja kauppiaiden Europay-korttitapahtumien vastaanottoon tarvittava toimilupa.

7. Europayn hallitus (Board of Directors) tekee Europay-maksupalveluihin liittyvien sääntöjen ja määräysten hyväksymistä, muuttamista ja tarkistamista koskevat päätökset, hyväksyy jäsenyys- ja toimilupahakemukset sekä määrittää monenväliset toimituspalkkiot, jotka kauppiaan pankin on maksettava kortinhaltijan pankille kustakin rajatylittävästä Europay-maksutapahtumasta ja joita sovelletaan suoraan kotimaan tapahtumiin, joille ei ole määritelty erikseen kotimaista toimituspalkkiota.

8. Europay on tehnyt MasterCardin kanssa liittoutumasopimuksia, joiden kautta sillä on yksinoikeudet MasterCardin omistamien Mastercard-, Maestro- ja Cirrus-tavaramerkkien hallinnointiin Euroopassa.

2.2 Europayn jäsenet

9. Europayn jäseniksi otetaan vain luottolaitoksia tai luottolaitosten omistamia yksiköitä. Jäseniksi ei kuitenkaan hyväksytä sellaisia luottolaitoksia tai yksiköitä eikä näiden tytäryhtiöitä, jotka ovat kilpailevia kansainvälisiä maksujärjestelmiä tai jotka ovat yli 50-prosenttisesti kilpailevan kansainvälisen maksujärjestelmän suorassa tai epäsuorassa omistuksessa tai määräysvallassa. Europayn kaikkien jäsenten on allekirjoitettava jäsenyys- ja toimilupasopimus (Europay Membership and Licence agreement). Kullekin Europayn toimiluvan kattamalle tuotteelle, joita jäsenet haluavat myöntää ja hyväksyä, vaaditaan erillinen tuotetoimilupa. Europay-järjestelmän toimilupia on kahta päätyyppiä: päätoimilupa (Principal licence) ja sivutoimilupa (Affiliate licence). Päätoimiluvanhaltijat ovat suorassa yhteydessä Europayhin ja voivat esittää tälle hyväksyttäviksi sivutoimiluvanhaltijoita. Päätoimiluvanhaltija on yhteisvastuussa ehdottamiensa sivutoimiluvanhaltijoiden korttitapahtumista.

3 MARKKINAT

3.1 Europay-korttijärjestelmän toiminta

10. Europayn ilmoitukset liittyvät maksukorttijärjestelmien toimintaan. Europay-kortteja voidaan käyttää pääasiassa kauppiaiden tarjoamien tavaroiden tai palvelujen maksamiseen sekä käteisen rahan nostamiseen pankissa tai pankkiautomaatista. Tavaroita ja palveluja maksettaessa tapahtumassa on neljä osapuolta: Europay-kortin haltija, myöntäjäpankki (joka myöntää kortin asiakkaalle), kauppias ja vastaanottajapankki (joka ottaa vastaan korttitapahtumia kauppiailta). Käteisnostoihin osallistuu vain kolme osapuolta eli Europay-kortin haltija, myöntäjäpankki ja pankkiautomaatin toiminnasta vastaava yhteisö.

3.2 Järjestelmien välinen kilpailu

11. Europayn lisäksi Euroopan markkinoilla toimivat seuraavat suuret kansainväliset maksukorttiorganisaatiot: Visa International, Japan Credit Bureau (JCB) ja kansainväliset yritykset American Express ja Diners Club International. MasterCard International toimii Euroopan markkinoilla Europayn kanssa muodostamansa liittoutuman kautta. Näistä kansainvälisistä organisaatioista Visa on Europayn ylivoimaisesti tärkein kilpailija Euroopan markkinoilla. Visa ja Europay myöntävät yhdessä yli 90 prosenttia kansainvälisistä maksukorteista EU:n alueella. Visan asema on erityisen vahva Yhdistyneessä kuningaskunnassa, Espanjassa ja Ranskassa. Europayn markkinaosuus on suurempi esimerkiksi Saksassa, Alankomaissa ja Itävallassa.

12. Jäsenvaltioissa toimii kansainvälisten maksukorttiyhtiöiden lisäksi myös useita kansallisia maksukorttiyhtiöitä.

3.3 Järjestelmän sisäinen kilpailu

Europay-korttien myöntäminen

13. Europaylla oli alunperin kussakin jäsenvaltiossa vain yksi kortteja myöntävä jäsen. Tilanne on kuitenkin muuttunut vuosien mittaan useimmissa jäsenvaltioissa, joihin on nimitetty muita pää- tai sivutoimiluvan saaneita jäseniä. Europay-korttien myöntämisen markkinoilla on nykyään kilpailua, sillä kaikissa jäsenvaltiossa toimii useita korttien myöntäjiä.

Europay-korttitapahtumien vastaanotto kauppiailta

14. Järjestelmän sisäinen kilpailu korttitapahtumien vastaanoton markkinoilta on toisaalta vähäisempää, sillä Europay-korttitapahtumien vastaanottajilla on neljässä jäsenvaltiossa (Itävalta, Tanska, Ranska ja Saksa) edelleen yksinoikeudet Eurocard-MasterCard-korttitapahtumien vastaanottoon. Nämä yksinoikeudet lakkautettiin kuitenkin käytännössä toukokuussa 2000 (ks. jäljempänä). Belgiassa, Kreikassa, Alankomaissa ja Espanjassa Europayn jäsenten yksinoikeuksista luovuttiin toukokuussa 1993. Näille markkinoille on tullut vasta äskettäin muita Europay-korttitapahtumien vastaanottajia, mikä selittää sen, että markkinat ovat käytännössä edelleen aiemmin yksinoikeusasemassa olleiden Europayn jäsenten määräysvallassa. Myös muissa jäsenvaltioissa, kuten Luxemburgissa, Portugalissa ja Suomessa, markkinat ovat käytännössä yhden Europay-korttitapahtumien vastaanottajan määräysvallassa.

4 SOPIMUKSET

4.1 Yleistä

15. Europayn ilmoitukset koskevat Europay Internationalia ja sen jäseniä koskevia sääntöjä ja määräyksiä (Europay Membership and Licensing Rules) sekä moniin Europay-maksukortteihin liittyviä kansainvälisiä määräyksiä (MasterCard Bylaws and Rules, Eurocard Rule Book ja Maestro Manual European Region). Ilmoitus koskee myös monia vakiomuotoisia tuotetoimilupasopimuksia ja vakiomuotoista jäsenyys- ja toimilupasopimusta. Kaikista ilmoituksen kattamista Europayn järjestelyistä käytetään jäljempänä nimitystä "Europayn säännöt".

16. Europayn säännöt koskevat pääasiassa Europayn ja sen jäsenten eli Europay-kortteja myöntävien pankkien ja Europay-korttitapahtumia kauppiailta vastaanottavien pankkien välistä suhdetta. Ilmoitettuihin sääntöihin sisältyy lisäksi lausekkeita, jotka koskevat Europayn jäsenten välistä suhdetta (pankkien välinen suhde). Säännöt kattavat myös korttitapahtumia vastaanottavien pankkien ja kauppiaiden väliset suhteet (esimerkiksi No-Discrimination Rule ja Honour All Cards Rule).

4.2 Erityismääräykset

17. Tämä tiedonanto koskee vain jäljempänä kuvattuja erityismääräyksiä. Tämä tiedonanto ei kata varsinkaan ilmoitetuissa sopimuksissa määrättyjä toimituspalkkioita(4) eikä käteisautomaattikortteihin tai automaattien toimintoihin liittyviä sääntöjä.

4.2.1 Lisämaksukielto (No-Discrimination Rule)

18. Europayn sääntöjen mukaan kauppiaat eivät voi veloittaa lisämaksuja Eurocard-Mastercard- ja/tai Maestro-kortilla maksavilta kortinhaltijoilta. Käteismaksualennusten myöntäminen on sallittua.

4.2.2 Alueellisen toimiluvan periaate

19. Yleissääntö on, että Europayn jäsenet voivat myöntää vain sellaisia Europay-maksukortteja, jotka liittyvät tiliin pankissa, jonka kotipaikka sijaitsee kortin käyttöalueella. Europayn jäsenet voivat lisäksi ottaa vastaan vain kortin käyttöalueella suoritettuja maksutapahtumia. Europay määrittelee käyttöalueen maantieteelliseksi alueeksi, jolla Europayn jäsenen toimilupa oikeuttaa käyttämään tiettyä Europay-tavaramerkkiä. Käyttöalue kattaa yleensä yhden maan. Europayn jäsenet voivat hakea lisätoimilupaa, joka oikeuttaa myöntämään kortteja ja vastaanottamaan korttitapahtumia kaikilla muilla alueilla, joilla niillä on oikeus harjoittaa maksujärjestelmiin liittyvää toimintaa.

4.2.3 Europayn säännöt rajatylittävästä korttien myöntämisestä(5)

20. Alueellisen toimiluvan periaatteesta on joitakin poikkeuksia, jotka liittyvät Eurocard-MasterCard-kortteihin. Korttien passiivinen myöntäminen rajojen yli ja korttien myöntäminen Europayn jäsenen toimiluvan kattamien maiden kansalaisille näiden asuinvaltiosta riippumatta on sallittua. Myös yrityskorttien rajatylittävä myöntäminen monikansallisten yritysten työntekijöille on määrätyin edellytyksin sallittua. Europayn jäsenet voivat lisäksi harjoittaa rajoituksetta rajatylittävää korttien myöntämistä, jos ne ovat saaneet lisätoimiluvan maahan, jossa kortti myönnetään, ja kortit myönnetään kyseisen maan kattavan toimiluvan perusteella. Europay ei vaadi sivukonttorin tai tytäryhtiön perustamista lisätoimiluvan kattamalle käyttöalueelle. Europay on lisäksi täsmentänyt, että sen sääntöjen mukaan Eurocard/MasterCard-kortin myöntämisen edellytyksenä ei ole pankkitili kortin käyttöalueella sijaitsevassa pankissa. Ainoana edellytyksenä on korttitili (pelkkä viitenumero, jota käytetään kyseisten luottokorttien käyttöön liittyvien menojen laskutukseen) pankissa, joka harjoittaa rajatylittävää korttien myöntämistä.

4.2.4 Europayn säännöt rajatylittävästä korttitapahtumien vastaanotosta(6)

21. Europayn sääntöjen mukaan rajatylittävä korttitapahtumien vastaanotto voidaan sallia sillä edellytyksellä, että tapahtumien vastaanottaja on hankkinut lisätoimiluvan siihen maahan, jossa korttitapahtumia aiotaan ottaa vastaan. Europay ei vaadi sivukonttorin tai tytäryhtiön perustamista lisätoimiluvan kattamalle käyttöalueelle. Koska joissakin maissa vielä jäljellä olevat yksinoikeudellisen Eurocard-MasterCard-toimiluvan haltijat (ks. jäljempänä) menettivät toukokuussa 2000 käytännössä yksinoikeudet korttitapahtumien vastaanottoon, niillä ei ole enää oikeutta estää rajatylittävää vastaanottoa. Europay antoi lisäksi tammikuussa 2001 jäsenilleen oikeuden ottaa vastaan korttitapahtumia keskitetysti kaikilta Länsi-Eurooppaan (Euroopan talousalueeseen kuuluvat maat mukaan luettuina) sijoittautuneilta kauppiailta (nk. keskitetty vastaanotto). Alunperin vain kansainväliset lentoyhtiöt saivat harjoittaa keskitettyä vastaanottoa, mutta Europay on laajentanut vähitellen keskitetyn vastaanoton kattamia ryhmiä, joihin ovat tammikuusta 1999 lähtien kuuluneet kaikki kansainväliset kauppiaat. Europayn hallitus päätti joulukuussa 2000 lieventää kriteerejä, jotka on asetettu keskitetyn vastaanoton piiriin kuuluville länsieurooppalaisille kauppiaille. Tammikuusta 2001 lähtien korttitapahtumia on voitu ottaa keskitetysti vastaan kaikilta Länsi-Eurooppaan sijoittautuneilta kauppiailta riippumatta siitä, kuinka monessa maassa niillä on jakelupisteitä.

4.2.5 Yksinoikeuksia koskevat muutetut säännöt

22. Joissakin Euroopan talousalueeseen kuuluvissa maissa (Itävalta, Tanska, Ranska, Saksa, Islanti ja Norja) Europay on antanut yksinoikeudellisen Eurocard-MasterCard-toimiluvan yhdelle toimiluvanhaltijalle, jolla on siten ollut yksinoikeudet Eurocard-MasterCard-korttitapahtumien vastaanottoon. Vaikka nämä yksinoikeudet pysyvät muodollisesti voimassa, Europay on sopinut jäsentensä kanssa yksinoikeudellisten toimilupasopimusten täydentämisestä siten, että kaikki Europayn jäsenet voivat 1. toukokuuta 2000 lähtien(7), hakea kyseisiin maihin sivutoimilupaa korttitapahtumien vastaanottoon (Special Affiliate Acquiring licence). Tämä merkitsee käytännössä Europay-toimiluvanhaltijoiden yksinoikeuksien päättymistä kyseisissä maissa.

4.2.6 Korttitapahtumien vastaanotto edellyttää korttien myöntämistä (No acquiring without issuing rule)

23. Eurocard-MasterCardin päätoimiluvanhaltijat joutuivat aluksi myöntämään joko suoraan tai epäsuoraan (sivutoimiluvanhaltijoiden kautta) kohtuullisen määrän kortteja kullakin toimilupansa kattamalla käyttöalueella. Joulukuussa 2000 Europayn hallitus päätti lieventää tätä sääntöä Länsi-Euroopan osalta. Toukokuun 1. päivästä 2001 ainoana edellytyksenä on, että päätoimiluvanhaltijat myöntävät kohtuullisen määrän kortteja vähintään yhdessä toimilupansa kattamassa maassa.

24. Eurocard-MasterCard-korttien määrä, joka toimiluvanhaltijoiden on myönnettävä ja ylläpidettävä, määritetään päätoimiluvanhaltijoiden liiketoimintasuunnitelmassa, jonka Europay on hyväksynyt. Määritysperusteina käytetään muun muassa päätoimiluvanhaltijan ja sen sivutoimiluvanhaltijoiden kokoa ja kapasiteettia sekä markkinoiden ja käyttöalueen ominaisuuksia. Päätoimiluvanhaltijoiden, jotka haluavat aloittaa korttitapahtumien vastaanoton yrityksiltä, on lisäksi kyettävä osoittamaan, että ne ovat käynnistäneet peruuttamattomasti korttien myöntämistä koskevan ohjelman ja että ne ja/tai niiden tytäryhtiö(t) ovat myöntäneet Europayn hyväksymän liiketoimintasuunnitelman mukaisen määrän kortteja. Europayn muutettujen sääntöjen mukaan jäsenten, joilla on toimiluvat useampaan Länsi-Euroopan maahan, on täytettävä nämä vaatimukset vain yhdessä maassa.

4.2.7 Kaikki kortit on hyväksyttävä (Honour All Cards Rule)

25. Kauppiaiden on hyväksyttävä syrjimättömin ehdoin kaikki voimassa olevat Eurocard-MasterCards-kortit, jotka asiakkaat esittävät asianmukaisesti maksutapahtumissa, ja noudatettava käytäntöä, jonka mukaan Eurocard-MasterCard-kortilla maksavia asiakkaita on kohdeltava syrjimättömästi. Kauppiaiden on hyväksyttävä syrjimättömin ehdoin kaikki voimassa olevat Maestro-kortit, jotka asiakkaat esittävät asianmukaisesti maksutapahtumissa.

5 PÄÄTELMÄ

26. Komissio aikoo ottaa myönteisen kannan edellä mainittuihin, ilmoitettujen sopimusten määräyksiin. Ennen sitä komissio kehottaa niitä kolmansia, joiden etua asia koskee, lähettämään huomautuksensa yhden kuukauden kuluessa tämän tiedonannon julkaisemisesta Euroopan yhteisöjen virallisessa lehdessä. Jos huomautusten katsotaan sisältävän liikesalaisuuksia tai muita luottamuksellisia tietoja, komissiolle on ilmoitettava kohdat, joita ei kyseisen osapuolen mukaan saa julkistaa. Tämä pyyntö on perusteltava. Tietojen luottamuksellista käsittelyä pyytäviä kolmansia kehotetaan toimittamaan huomautuksistaan sekä luottamuksellinen että julkinen toisinto. Huomautukset on toimitettava (viitteillä COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Eurocard-MasterCard ja COMP/35.578 - Europayn jäsenyyssäännöt ja toimilupien myöntäminen) postitse seuraavaan osoitteeseen:

Euroopan komissio

Kilpailun pääosasto

Linja D, yksikkö D1 (rahoituspalvelut)

B - 1049 Bruxelles/Brussel

Huomautukset voidaan lähettää myös faksilla numeroon (32-2) 296 98 07.

(1) EYVL 13, 12.2.1962, s. 204/62.

(2) Europay International on ilmoittanut komissiolle, että Europay Internationalin ja MasterCard Internationalin odotetaan yhdistyvän uudeksi yhdennetyksi, osakkaiden omistamaksi osakeyhtiöksi. Yhdistyminen on tarkoitus saattaa päätökseen vuoden 2002 ensimmäisen neljänneksen aikana.

(3) MasterCard International on tällä hetkellä voittoa tavoittelematon jäsenyritys, joka ei ole osakeyhtiö ja jonka kotipaikka on Delawaren osavaltiossa (Yhdysvalloissa). Se omistaa ja hallinnoi maailmanlaajuista maksukortti- ja matkasekkijärjestelmää. MasterCard omistaa tällä hetkellä 12,25 prosenttia Europayn osakkeista. Kun Europay Internationalin ja MasterCard International yhdistyminen on saatettu päätökseen (ks. alaviite 2), uusi MasterCard Inc. -holdingyhtiö omistaa 100 prosenttia MasterCard Internationalin osakkeista. Kaikki Europay Internationalin pääjäsenet ovat MasterCard Inc:n osakkaita.

(4) Ks. tämän tiedonannon 7 kohta.

(5) Rajatylittävä korttien myöntäminen määritellään korttien myöntämiseksi kortinhaltijoille, jotka asuvat muussa maassa kuin maassa, jonka alueella kortin myöntävän pankin toimipaikka sijaitsee.

(6) Rajatylittävä korttitapahtumien vastaanotto määritellään korttitapahtumien vastaanotoksi kauppiailta, jotka toimivat muussa maassa kuin korttitapahtuman vastaanottavan pankin fyysisessä sijaintipaikassa. Käsite kattaa myös korttitapahtumien keskitetyn vastaanoton.

(7) Norjan osalta tämä yksinoikeudellisiin toimilupasopimuksiin sisällytetty lisäys, jolla kyseiset muutokset tehtiin, tulee voimaan viimeistään 1 päivänä toukokuuta 2002.