KOMISSION KERTOMUS EUROOPAN PARLAMENTILLE, NEUVOSTOLLE, EUROOPAN TALOUS- JA SOSIAALIKOMITEALLE JA ALUEIDEN KOMITEALLE Eurooppalaisen Progress-mikrorahoitusjärjestelyn täytäntöönpano – 2011 /* COM/2012/0391 final */





KOMISSION KERTOMUS EUROOPAN PARLAMENTILLE, NEUVOSTOLLE, EUROOPAN TALOUS- JA SOSIAALIKOMITEALLE JA ALUEIDEN KOMITEALLE Eurooppalaisen Progress-mikrorahoitusjärjestelyn täytäntöönpano – 2011 SISÄLLYSLUETTELO KOMISSION KERTOMUS EUROOPAN PARLAMENTILLE, NEUVOSTOLLE, EUROOPAN TALOUS- JA SOSIAALIKOMITEALLE JA ALUEIDEN KOMITEALLE Eurooppalaisen Progress-mikrorahoitusjärjestelyn täytäntöönpano – 2011................................................................................................................. 2 1........... Johdanto........................................................................................................................ 4 2........... Täytäntöönpano mikroluotontarjoajien tasolla.................................................................. 4 2.1........ Tehdyt sopimukset.......................................................................................................... 4 2.2........ Rahoitetut toimet............................................................................................................. 6 2.3........ Hyväksytyt ja hylätyt hakemukset.................................................................................... 9 3........... Vaikutus mikrolainaajien tasolla..................................................................................... 10 3.1........ Mikrolainojen ja edunsaajien määrät.............................................................................. 10 3.2........ Lopullisten edunsaajien tyypit........................................................................................ 11 3.3........ Progress-mikrorahoitusjärjestelyn vaikutukset yhteiskuntaan ja työllisyyteen................... 12 4........... Keskinäinen täydentävyys ja koordinointi muiden Euroopan unionin välineiden kanssa.... 14 5........... Päätelmät ja näkymät.................................................................................................... 16 1. Johdanto Eurooppalainen työllisyyttä ja sosiaalista osallisuutta koskeva Progress-mikrorahoitusjärjestely (jäljempänä ”Progress-mikrorahoitusjärjestely”) perustettiin maaliskuussa 2010 päätöksellä N:o 283/2010/EU (jäljempänä ”Progress-järjestelyn perustamispäätös”). EU:n jäsenvaltioihin sijoittautuneet mikroluotontarjoajat voivat hakea Euroopan investointirahastosta (EIR) takauksia tai rahoitettuja välineitä (velkasitoumuksia, oman pääoman ehtoisia välineitä ja riskinjakovälineitä), voiodakseen toimia rahoituksen välittäjinä Progress-mikrorahoitusjärjestelyssä[1]. Ne myöntävät mikrolainoja (alle 25 000 euron lainoja) mikroyrityksille tai luonnollisille henkilöille, etenkin henkilöille, jotka ovat menettäneet tai ovat vaarassa menettää työpaikkansa, jotka ovat vaarassa syrjäytyä sosiaalisesti tai joilla on muita heikommat edellytykset saada perinteistä lainaa. Mikrolainojen tavoitteena on oltava mikroyritysten perustaminen ja/tai kehittäminen. Kaudella 2010–2013 Euroopan unioni osoittaa Progress-mikrorahoitusjärjestelylle 103 miljoonaa euroa[2]. Euroopan investointipankki (EIP) on puolestaan sitoutunut osoittamaan täydentävät 100 miljoonaa euroa rahoitettuihin välineisiin. Yhteensä 203 miljoonan euron määrärahat on jaettu kahteen osajärjestelmään seuraavasti: 25 miljoonaa euroa takauksiin ja 178 miljoonaa euroa rahoitettuihin välineisiin. EIR panee Progress-mikrorahoitusjärjestelyn täytäntöön komission ja EIP:n puolesta. Vuosi 2011 oli Progress-mikrorahoitusjärjestelyn ensimmäinen kokonainen toimintavuosi. Progress-järjestelyn perustamispäätöksen 8 artiklan mukaisesti tässä kertomuksessa tarkastellaan täytäntöönpanoa mikroluotontarjoajien tasolla, myös EIR:n kanssa tehtyjä sopimuksia, maantieteellistä jakautumista, rahoitettuja toimia sekä hyväksyttyjä ja hylättyjä hakemuksia. Kertomuksen toisessa osassa analysoidaan vaikutusta mikrolainaajien tasolla, edunsaajatyypit ja alakohtainen jakautuminen mukaan luettuina. Analysointi tehdään tässä vaiheessa saatavina olevien tietojen perusteella. Viimeisissä kohdissa tarkastellaan Progress-mikrorahoitusjärjestelyn ja muiden välineiden keskinäistä täydentävyyttä sekä näkymiä tulevan kehittämisen kannalta. Kertomus koskee vuotta 2011 mutta sisältää myös tätä uudempia tietoja, jos niitä on saatavilla. 2. Täytäntöönpano mikroluotontarjoajien tasolla 2.1. Tehdyt sopimukset Rahoituksen välittäjien tyypit Useat erilaiset rahoituksen välittäjät kansallisella, alueellisella tai paikallisella tasolla voivat saada Progress-mikrorahoitusta, myös pankit ja pankkialan ulkopuoliset laitokset sekä yksityiset ja julkiset laitokset. Alalla on oltu hyvin kiinnostuneita järjestelyyn kuuluvista välineistä. Maaliskuuhun 2012 mennessä EIR on tehnyt 18 sopimusta seuraavien 16 mikroluotontarjoajan kanssa: · kahdeksan pankkialan ulkopuolista laitosta: microStart (BE), Mikrofond ja JOBS MFI (BG), Créasol (FR), Qredits (NL), Inicjatywa Mikro (PL), FAER ja Patria Credit (RO); · seitsemän pankkia: Central Cooperative Bank (CY), Pancretan Cooperative Bank (EL), Siauliu Bankas (LT), FM Bank (PL), Millennium Bank (PT), Banca Transilvania (RO) ja Volksbank Slovenia (SI); · yksi julkinen laitos: ICREF (ES). Erilaisten rahoituksen välittäjien ansiosta järjestelyllä voidaan tarjota lainaa useille erilaisille mikroyrittäjille (katso myös 3.2 kohta). Mikroluotontarjoajat kaikilla alueellisilla tasoilla ovat edustettuina. Jotkut mikroluotontarjoajat kattavat kokonaisia valtioita, kuten FM Bank Puolassa, kun taas toiset toimivat alueellisesti tai paikallisesti. Esimerkiksi espanjalainen ICREF on keskittänyt toimintansa Murcian alueelle, kun taas portugalilaisella Millennium Bank ‑pankilla on toimipisteitä Lissabonissa, Portossa, Azoreilla ja Madeiralla. Belgialainen microStart toimii tietyillä Brysselin alueilla. Maantieteellinen jakautuminen Vaikka Progress-mikrorahoitusjärjestely perustuu kysyntään, tavoitteena on saavuttaa maantieteellinen tasapaino. Tämän takia EIR:n on annettava takauksia rahoituksen välittäjille vähintään 12 jäsenvaltiossa ja noudatettava takausten maakohtaista keskittämisrajoitusta. Maaliskuun 2012 loppuun mennessä takauksia on annettu kuudessa valtiossa (BE, EL, NL, PL, PT ja RO – lisätietoja saa taulukosta 1). Rahoitetuista välineistä tehtiin sopimuksia seuraavissa yhdeksässä jäsenvaltiossa: BG, CY, EL, ES, FR, LT, PL, RO ja SI. Progress-mikrorahoitusjärjestelyssä rahoitettuihin välineisiin sovellettavien hallinnointisääntöjen mukaan rahoituksen välittäjien osuus yhdessä jäsenvaltiossa saa olla enintään 10 prosenttia sijoittajien kohdesitoumusten kokonaismäärästä eli tällä hetkellä 17,5 miljoonaa euroa. Romania on ainoa valtio, joka on lähellä raja-arvoa, sillä sen kolmen sopimuksen arvo on yhteensä 16,5 miljoonaa euroa. Progress-mikrorahoitusjärjestelyn maantieteellinen jakautuminen (maaliskuu 2012) Tehty Hyväksytty 2.2. Rahoitetut toimet Takaukset Yksinomaan komission rahoittamassa Progress-mikrorahoitusjärjestelyn takausten osajärjestelmässä EIR voi myöntää mikroluotontarjoajien salkuille takauksia. Se voi myös myöntää vastatakauksia niiden laitosten takaamiseksi, jotka puolestaan myöntävät takauksia mikroluotontarjoajien mikroluottosalkkujen kattamiseksi. Takauksien ansiosta mikroluotontarjoajat voivat tavallista helpommin tarjota palvelujaan riskiryhmiksi katsotuille kohderyhmille, kuten uusille yrittäjille, jotka eivät ole vielä harjoittaneet liiketoimintaa, nuorille tai vähemmistöryhmään kuuluville henkilöille. Tämä johtuu siitä, että takauksella katetaan osa mahdollisista häiriöistä, ja häiriöitä korvataan Progress-mikrorahoitusjärjestelystä[3]. Takausten hakijat ovat yleensä mikrorahoituslaitoksia, jotka keskittyvät jo riskiryhmiin. Yksi esimerkki on belgialainen microStart, joka tarjoaa palvelujaan etenkin maahanmuuttajataustaisille henkilöille. Hakijat voivat myös olla mikroluotontarjoajia, jotka haluavat laajentaa toimintaansa riskiryhmille kohdennettuun lainanantoon. Progress-mikrorahoitusjärjestelystä saamansa takauksen ansiosta puolalainen FM Bank voi tarjota palvelujaan uusille yrityksille, jotka ovat harjoittaneet liiketoimintaa alle 12 kuukauden ajan. Muissa tapauksissa takauksella parannetaan mikrolainaajalle myönnettävän lainan ehtoja, toisin sanoen alennetaan korkotasoa tai kevennetään vakuuksia koskevia vaatimuksia. Esimerkiksi romanialainen Patria Credit on saanut takauksen, jonka ehtona on, että se alentaa korkotasoaan 2,9 prosenttiyksikköä ja hankkii asiakkailtaan henkilökohtaisen takauksen eikä vaadi niiltä reaalivakuutta. Koska Progress-mikrorahoitustakausten kysyntä oli aluksi odotettua vähäisempää, takausten kestoa jatkettiin kolmesta vuodesta kuuteen vuoteen. Tämä lisäsi kiinnostusta takauksia kohtaan, ja maaliskuuhun 2012 mennessä oli käynnistetty kuusi takaustoimenpidettä. Rahoitetut välineet Euroopan komission ja EIP:n yhteisrahoittamassa rahoitettujen välineiden osajärjestelmässä on saatavilla neljäntyyppisiä tuotteita: – paremmassa etuoikeusasemassa olevat lainat[4], – huonommassa etuoikeusasemassa olevat lainat[5], – riskinjakolainat[6], – pääomasijoitukset (suorat tai epäsuorat pääomasijoitukset). Paremmassa etuoikeusasemassa olevien lainojen avulla lisätään rahoituksen välittäjien likviditeettiä, jonka avulla ne voivat puolestaan myöntää lainoja mikrorahoituksena. Paremmassa etuoikeusasemassa olevan lainan on valinnut 13 mikroluotontarjoajaa. Kyseinen tuote onkin tähän mennessä ollut alkuperäisten odotusten mukaisesti suosituin. Paremmassa etuoikeusasemassa olevien lainojen suosion yhtenä syynä on se, että ne ovat suhteellisen yksinkertaisia tuotteita ja käytettävissä nopeammin kuin pidemmälle kehitetyt huonommassa etuoikeusasemassa olevat lainat, riskinjakolainat tai pääomasijoitukset. Huonommassa etuoikeusasemassa olevilla lainoilla supistetaan pääomavaatimusta etenkin sellaisten pienten pankkien osalta, jotka haluavat parantaa omien varojensa riittävyyttä noudattaakseen lainsäädännön vaatimuksia. Näiden lainavälineiden ansiosta muilta sijoittajilta on helpompi saada lisärahoitusta, joten niillä on myös vipuvaikutus. Huonommassa etuoikeusasemassa olevien lainojen saamiseksi rahoituksen välittäjien on luotava mikrolainasalkku, jonka arvo on vähintään kaksikertainen saadun lainan arvoon nähden. Maaliskuuhun 2012 mennessä yksi mikroluotontarjoaja (Volksbank Slovenia) on tehnyt sopimuksen huonommassa etuoikeusasemassa olevasta lainasta. Riskinjakolainoissa yhdistetään paremmassa etuoikeusasemassa olevien lainojen ja salkkujen riskinjaon osatekijöitä. Riskinjakolainojen saamiseksi rahoituksen välittäjien on taattava saadun lainan koko arvo. Tämä tarkoittaa, että myös vipuvaikutus on vähintään kaksikertainen alkuperäiseen arvoon nähden. Pankit valitsevat todennäköisimmin riskinjakolainoja, etenkin supistushankkeiden yhteydessä.[7] Pääomaa voidaan lisätä suorilla sijoituksilla tiettyyn mikroluotontarjoajaan tai epäsuorilla sijoituksilla rahastoon, joka tekee sijoituksia mikroluotontarjoajiin. Koska mikroluotontarjoajat voivat saada pääoman ansiosta enemmän rahoitusta, rahoituksen välittäjien on luotava mikrolainasalkku, jonka arvo on vähintään kolmikertainen saadun pääomasijoituksen arvoon nähden[8]. Takauksien ja rahoitettujen välineiden keskinäinen täydentävyys Laajan tuotevalikoiman ansiosta Progress-mikrorahoitusjärjestelyllä voidaan tarjota palveluja useille rahoituksen välittäjille eri puolilla Eurooppaa. Progress-mikrorahoitusjärjestelyn kaksi osajärjestelmää myös täydentävät toisiaan. Koska saatavana on sekä takauksia että rahoitettuja välineitä, maantieteellinen kattavuus on tavallista parempi, sillä kyseisiä välineitä käytetään yleensä eri valtioissa (katso 2.1 kohta). Jos mikroluotontarjoajalle on myönnetty tukea molemmista osajärjestelmistä, tuotteita käytetään toisiaan täydentävästi. Esimerkiksi Pancretan Cooperative Bank (EL) (i) käyttää takaukseen liittyvää riskivakuutta, jolla se kattaa alle kolme vuotta liiketoimintaa harjoittaneiden uusien yritysten tai sellaisten uusien lainanottajien suuririskisemmän salkun, jotka eivät voi antaa riittäviä vakuuksia, ja (ii) hyödyntää paremmassa etuoikeusasemassa olevasta lainasta saatavaa rahoitusta luodakseen erillisen salkun sellaisia nykyisiä yrityksiä varten, joilla on vaikeuksia saada mikrolainoja nykyisessä taloustilanteessa. Taulukko 1: Tiivistelmä Progress-mikrorahoitusjärjestelyn toimista (tilanne 31. maaliskuuta 2012) Jäsenvaltio || Rahoituksen välittäjä || Väline || Tuki rahoituksen välittäjälle (EUR) BE || microStart || Takaus || 111 375 BG || Mikrofond || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 3 000 000 BG || JOBS MFI || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 6 000 000 CY || Cooperative Central Bank || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 8 000 000 FR || Créasol || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 1 000 000 EL || Pancretan Cooperative Bank || Takaus Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 803 250 8 750 000 LT || Siauliu Bankas || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 5 000 000 NL || Qredits || Takaus || 750 000 PL || FM Bank || Takaus || 1 940 000 PL || Inicjatywa Mikro || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 4 000 000 PT || Millenium Bank || Takaus || 309 488 RO || Patria Credit || Takaus Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 960 000 8 000 000 RO || FAER || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 1 000 000 RO || Banca Transilvania || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 7 500 000 SI || Volksbank Slovenia || Huonommassa etuoikeusasemassa oleva laina || 8 750 000 ES || ICREF || Paremmassa etuoikeusasemassa oleva laina || 8 000 000 12 jäsenvaltiota || 16 mikroluotontarjoajaa || 18 sopimusta || 73 874 068 Rahoituksen määrä EIR on 31. maaliskuuta 2012 lähtien myöntänyt mikroluotontarjoajille sitoumuksia yhteensä 73,87 miljoonalla eurolla. Takauksia koskevassa osajärjestelmässä sitoumusten arvo on yhteensä 4,87 miljoonaa euroa (takauksiin varatusta 25 miljoonasta eurosta). Tämä on huomattavasti vähemmän kuin vuoden 2011 loppua koskeva kahdeksan miljoonan euron ennuste. EIR on kuitenkin vahvistanut, että takauksille on entistä enemmän kysyntää. Näin ollen vuonna 2012 tehtäneen useita uusia sopimuksia myös suuremmista summista. Kysyntä on kasvanut myös siksi, että takauksien kestoa on jatkettu kolmesta vuodesta kuuteen vuoteen. Rahoitettujen välineiden osajärjestelmästä mikroluotontarjoajille osoitetut 69 miljoonan euron sitoumukset ovat odotettua 44 miljoonaa euroa suuremmat. Tämä johtuu alalla olevasta suuresta kysynnästä ja EIR:n toimista, joilla on etsitty mahdollisia sijoituskohteita. Paremmassa etuoikeusasemassa olevan lainan maksut suoritetaan erissä 18–24 kuukauden aikana. Näin ollen odotetaan, että vuonna 2011 sovitut toimet maksetaan kokonaisuudessaan vuonna 2013. Ensimmäinen erä maksetaan, kun mikroluotontarjoaja täyttää tietyt ehdot, kuten toimintavalmiuksiin tai asiakkaille myönnettävien lainojen käytäntöjen kehittämiseen liittyvät ehdot. Jokainen maksu on yleensä enintään 50 prosenttia kaikista sitoumuksista. Seuraavat maksut suoritetaan vasta, kun aiemmin neuvotellut mikrolainan tuottotavoitteet on saavutettu. Maaliskuuhun 2012 mennessä on maksettu 19,1 miljoonaa euroa seuraavasti: Cooperative Central Bank (CY): neljä miljoonaa euroa; ICREF (ES): neljä miljoonaa euroa; Patria Credit (RO): neljä miljoonaa euroa; Siauliu Bankas (LT): 2,5 miljoonaa euroa; JOBS MFI (BG): kaksi miljoonaa euroa; Mikrofond (BG): 1,5 miljoonaa euroa; Inicjatywa Mikro (PL): 0,89 miljoonaa euroa; ja FAER (RO): 0,24 miljoonaa euroa. 2.3. Hyväksytyt ja hylätyt hakemukset Jotta mikroluotontarjoajasta tehtäisiin Progress-mikrorahoitusjärjestelyn rahoituksen välittäjä, mikroluotontarjoajan on haettava takausta vastaamalla kiinnostuksenilmaisupyyntöön tai toimitettava rahoitettuja välineitä koskevat hakemukset suoraan EIR:lle[9]. EIR arvioi ehdotukset ja suorittaa hakemusten esittäneiden mikroluotontarjoajien yritystarkastuksen. Takauksia varten tarvitaan myös komission hyväksyntä. Kun EIR:n hallitukselta on saatu hyväksyntä, EIR ja rahoituksen välittäjä neuvottelevat ja tekevät sopimuksen. Tähän mennessä ei ole virallisesti hylätty yhtään hakemusta, jolla on haettu rahoitusta Progress-mikrorahoitusjärjestelystä. Useat mikroluotontarjoajat ovat kuitenkin päättäneet olla hakematta rahoitusta sen jälkeen, kun ne ovat ottaneet ensimmäisen kerran yhteyttä EIR:ään. Takauksien osalta tämä johtuu osittain siitä, että mikroluotontarjoajat ovat havainneet, että rahoitetut välineet vastaavat loppujen lopuksi paremmin niiden tarpeita. Rahoitettujen välineiden osalta toimiin, joita ei enää käsitellä virallisesti, kuuluu kaksi paremmassa etuoikeusasemassa olevaa lainaa koskevaa sopimusta sellaisten kahden mikroluotontarjoajan kanssa, jotka eivät enää tarvitse tukea Progress-mikrorahoitusjärjestelystä. Suorista pääomasijoituksista vertaistasolla tapahtuvaan luotonantojärjestelmään on luovuttu Progress-järjestelyn perustamispäätöksen noudattamiseen liittyvien epäselvyyksien takia. Yleisellä tasolla tietyt varhaisen vaiheen yhteydenotot eivät ole johtaneet konkreettisiin toimenpiteisiin, koska pyydetyt rahamäärät ovat liian suuria tai mikroluotontarjoajan koko ja riskiluokitus ovat riittämättömiä tai sen luotonantokäytännöt kyseenalaisia. Lisäksi monia EIR:n hallituksen hyväksymiä sopimuksia ei ole vielä allekirjoitettu, ja niihin liittyvät tulevat toimet ovat vielä epävarmoja. Tämä koskee muun muassa erästä epäsuoraa pääomasijoitusta Yhdistyneeseen kuningaskuntaan sijoittautuneeseen rahastoon. Sijoitus hyväksyttiin jo joulukuussa 2010. Rahoituksen välittäjän organisaatiorakenteen kehittämisen takia vaikuttaa kuitenkin siltä, että kiinnostus EIR:n kanssa tehtävään sopimukseen on hiipunut. Neuvottelut italialaisen luotonantajan kanssa tehtävästä sopimuksesta, jonka EIR:n hallitus on hyväksynyt, on keskeytetty siihen asti, kunnes välittäjän tasolla tehtävä uusi pääomasijoitus vahvistetaan. Myös erään italialaisen takauslaitoksen kanssa tehtävän vastatakaussopimuksen tulevaisuus on epävarma kansalliseen lainsäädäntöön äskettäin tehtyjen muutosten takia. Muutosten takia takauslaitos ei voi yhtä tehokkaasti täyttää Progress-mikrorahoitusjärjestelyssä asetettuja täydentävyyttä koskevia vaatimuksia. 3. Vaikutus mikrolainaajien tasolla 3.1. Mikrolainojen ja edunsaajien määrät Tavoitteet Lopullisille edunsaajille annettavan mikroluoton osalta arvioidaan, että yhteensä 203 miljoonan euron määrärahoilla saadaan vipuvaikutuksen ansiosta käyttöön yhteensä 500 miljoonan euron arvosta mikroluottoja eli noin 46 000 mikrolainaa. Nykyisten mikroluotontarjoajien kanssa tehtyjen 18 sopimuksen sopimusehtojen perusteella odotetaan, että marraskuussa 2012 sidotuilla 73,87 miljoonalla eurolla – eli yli yhdellä kolmasosalla kaikista käytettävissä olevista määrärahoista – saadaan tulevina vuosina käyttöön yli 170 miljoonaa euroa mikrolainoja varten. Tämä varmistetaan useilla rahoituksen välittäjille suunnatuilla kannustimilla. Jos mikroluotontarjoaja ei saavuta esimerkiksi paremmassa etuoikeusasemassa olevan lainan ehtona olevia sovittuja mikrolainojen tuottotavoitteita, mikroluotontarjoajan on maksettava laina etuajassa. Tällä kannustetaan selvästi välittämään lainaa mikrolainaajille tehokkaasti ja vaikuttavasti. Vastaavanlaista kannustinta käytetään takausten osalta: vaikka takauksia myönnetään periaatteessa ilmaiseksi, mikroluotontarjoajien on maksettava sitoumusmaksu, jos ne maksavat alle 90 prosenttia mikrolainojen sovitusta määrästä. Myönnettyjen mikrolainojen ja edunsaajien määrät Maaliskuusta 2012 lähtien mikroluotontarjoajat Alankomaissa, Belgiassa, Bulgariassa, Espanjassa, Liettuassa, Puolassa ja Romaniassa ovat antaneet käyttöön mikroluottoa yhteensä 26,8 miljoonalla eurolla (17,8 miljoonaa euroa takauksina ja 9,1 miljoonaa euroa rahoitettuina välineinä)[10]. Tämä vastaa 15,72:ta prosenttia määrästä, jota odotetaan maaliskuuhun 2012 mennessä tehtyjen 18 sopimuksen nojalla. Numerotasolla tarkasteltuna nämä mikroluotontarjoajat ovat maaliskuuhun 2012 mennessä maksaneet 2 933 mikrolainaa (1 834 lainaa takauksina ja 1 099 lainaa rahoitettuina välineinä). Tämä vastaa 17,8:aa prosenttia 18 sopimuksen yhteenlasketusta ennusteesta. EIR:n arvioiden mukaan nykyiset luvut vastaavat pääosin mikroluottosalkkujen muodostamisen tyypillistä kehityskulkua kunkin sopimuksen tekemistä seuraavan 2–3 vuoden budjetointikauden aikana. Täytäntöönpanon kehityskulku noudattaa yleensä salkun epälineaarista muodostamista, jossa hidasta alkua seuraa määrän nopea kasvu. Kun sopimus on tehty, mikroluotontarjoajan on valmistauduttava käynnistämään mikroluoton myöntämiseen liittyvät toimet varsinkin, jos tarjolle asetetaan uusi mikrolainatuote. On esimerkiksi mahdollista, että julkisen laitoksen on ennen ensimmäisen mikrolainan maksamista toteutettava tarjouskilpailu yhteistyöpankin löytämiseksi. Tämä voi kestää useita kuukausia. Takaukset ovat yleensä saatavilla kahden vuoden ajan. Paremmassa etuoikeusasemassa olevan lainan budjetointikausi on 2–3 vuotta. Tämä tarkoittaa, että mikroluotontarjoajat, jotka ovat tähän mennessä tehneet sopimuksia, todennäköisesti saavuttavat tavoitteeksi asetetut mikrolainojen summat ja lukumäärät vuosina 2013–2015. 3.2. Lopullisten edunsaajien tyypit Progress-mikrorahoitusjärjestelyllä tuettavien mikroluotontarjoajien kohderyhmänä on laaja joukko lopullisia edunsaajia. Jotkut mikroluotontarjoajat keskittyvät itsenäisiin ammatinharjoittajiin ja/tai yleisesti mikroyrityksiin. Esimerkkejä ovat Banca Transilvania (RO), joka esittelee itsensä yritteliäiden ihmisten pankiksi, Cooperative Central Bank (CY), joka tarjoaa palveluja toiminimille, sekä Pancretan Cooperative Bank (EL), joka on ottanut kohderyhmäksi nykyiset mikroyritykset, joiden on vaikea saada rahoitusta. Useat mikroluotontarjoajat ovat valinneet kohderyhmäkseen maaseutualueiden yrittäjät ja keskittyvät toiminnassaan maatalouteen. Tämä on erityisen merkittävää valtioissa, joissa pankit ovat tyypillisesti keskittyneet suuriin kaupunkeihin. Näin ollen FAER ja Patria Credit täyttävät markkinoiden merkittävän puutteen Romaniassa, samoin kuin Mikrofond Bulgariassa. Myös Inicjatywa Mikro (PL) on ottanut kohderyhmäkseen itsenäiset ammatinharjoittajat, etenkin maataloustuotteiden tuottajat. Useat mikroluotontarjoajat pyrkivät tarjoamaan rahoitusta uusille yrityksille, jotka yleensä katsotaan melko suuririskisiksi kohteiksi. FM Bank (PL) keskittyy yrityksiin, jotka ovat harjoittaneet liiketoimintaa alle 12 kuukauden ajan. Qredits (NL) on luonut Progress-mikrorahoitusjärjestelystä rahoitettavan salkun, jolla rahoitetaan uusia yrityksiä. Volksbank Slovenia ja Pancretan Cooperative Bank (EL) ovat ottaneet kohderyhmäkseen mikroyritykset, jotka ovat harjoittaneet liiketoimintaa alle kolmen vuoden ajan. Pancretan Cooperative Bank tarjoaa palvelujaan myös uusille lainaajille, joilla on toteuttamiskelpoinen liiketoimintasuunnitelma, mutta jotka eivät voi antaa riittäviä vakuuksia. Jotkut Progress-mikrorahoitusjärjestelyn rahoituksen välittäjät tarjoavat palvelujaan myös erityisen heikossa asemassa oleville ryhmille, kuten nuorille ja naisille (ICREF (ES)). JOBS MFI (BG) myöntää mikrolainoja ja mikroluottoja työttömille tai työnhakijoille, jotka haluavat perustaa oman yrityksen. Belgialainen microStart on ottanut asiakkaikseen ennen kaikkea maahanmuuttajataustaisia henkilöitä, kun taas Siauliu Bankas (LT) pyrkii myöntämään vähintään 50 prosenttia rahoituksestaan naisyrittäjille ja mikroyrityksille, jotka työllistävät pääosin naisia tai jotka ovat yksinomaan naisomistuksessa. Millennium Bank (PT) on ottanut salkkunsa yhteydessä yhteistyökumppanikseen järjestön, joka tukee sosiaalisesti syrjäytyneitä henkilöitä, kuten kodittomia tai entisiä huumeriippuvaisia ja romaneja. Créasol (FR) on valinnut kohderyhmäkseen työttömät, joilla on usein maahanmuuttajatausta ja jotka haluavat perustaa yrityksen tai kehittää liiketoimintaansa ja joille jokin alueella toimiva pankki on kieltäytynyt myöntämästä rahoitusta. 3.3. Progress-mikrorahoitusjärjestelyn vaikutukset yhteiskuntaan ja työllisyyteen EIR raportoi komissiolle Progress-mikrorahoitusjärjestelyn vaikutuksista yhteiskuntaan ja työllisyyteen järjestelyn edunsaajina olevien mikroluotontarjoajien toimittamien tietojen perusteella. Tämäntyyppinen yhteiskunnallisten vaikutusten raportointi ei ole yleinen käytäntö markkinoilla, ja siksi sisäisiä menettelyjä ja järjestelmiä oli mukautettava niin, että mikroluotontarjoajat voivat raportoida EIR:lle. Yhteiskunnallisia selvityksiä on nykyisin toimitettava kerran vuodessa syyskuun 30. päivään mennessä. Vuonna 2011 kyseiseen määräaikaan mennessä vain viisi mikroluotontarjoajaa oli käynnistänyt luoton myöntämisen Progress-mikrorahoitusjärjestelyn mukaisesti, mutta tiettyjä tietoja on saatavilla vain kahdelta mikroluotontarjoajalta. Osa ongelmista selittyy sillä, että selvityksiä oli laadittava nyt ensimmäistä kertaa. Näin ollen tietoja työllisyyteen ja yhteiskuntaan kohdistuvista vaikutuksista ei voida pitää edustavina. On myös liian aikaista kerätä tietoja tuettujen yritysten toiminnan kestävyydestä. Uusien työpaikkojen ja yritysten kehittäminen Progress-mikrorahoitusjärjestelyn vaikutuksia uusien työpaikkojen kehittämiseen voidaan mitata niiden työttömien ja työelämän ulkopuolella olevien henkilöiden määrän perusteella, jotka ovat aloittaneet liiketoiminnan mikrolainojen avulla. Kun huomioon otetaan tiedot, jotka microStart (BE) ja Mikrofond (BG) ovat toimittaneet, tämä koskee 27,46:ta prosenttia asiakkaista. Lisäksi jotkin tiedot viittaavat siihen, että osa aiemmin työelämässä olleista henkilöistä oli työskennellyt osa-aikaisesti. Tiedot tietyistä, mikrolainan myöntämisen aikaan toimintaansa jo harjoittaneista mikroyrityksistä osoittavat, että lähes 60 prosenttia tuetuista yrityksistä on harjoittanut liiketoimintaansa alle vuoden ajan. Siksi ne luokitellaan suuririskisten mikrolainaajien ryhmään. Yli kolmasosa tuetuista yrityksistä on harjoittanut liiketoimintaa alle kuuden kuukauden ajan. Taulukko 2: Progress-mikrorahoitusjärjestelyn rahoituksen välittäjien rahoittamien yritysten taustat (syyskuun 2011 tilanne) || Enintään kaksi vuotta || Enintään yksi vuosi || Enintään kuusi kuukautta FM Bank || 100 % || 94,39 % || 58,88 % Mikrofond || 40,93 % || 30,38 % || 13,50 % microStart || 90,74 % || 85,19 % || 79,63 % Patria Credit || 90,21 % || 79,02 % || 73,43 % Qredits || 75,42 % || 55,87 % || 24,39 % Yhteensä || 73,01 % || 58,63 % || 34,69 % Kattavuus heikommassa asemassa olevien kohderyhmien osalta Korkeammin koulutetut henkilöt osallistuvat yritystoimintaan todennäköisemmin kuin alemman asteen koulutuksen saaneet henkilöt[11]. Tiedot, jotka microStart ja Mikrofond ovat toimittaneet asiakkaidensa koulutustaustasta, kuitenkin osoittavat, että yli kolme neljäsosaa rahoitusta saaneista mikrolainaajista on suorittanut joko toisen asteen koulutuksen (71 prosenttia) tai ainoastaan peruskoulun (viisi prosenttia). Tämä osoittaa, että kyseiset rahoituksen välittäjät tarjoavat palvelujaan myös sellaisille henkilöille, jotka ovat muita heikommassa asemassa työmarkkinoilla. Ikään perustuvan heikomman aseman osalta noin viisi prosenttia mikrolainaajista oli alle 25-vuotiaita ja 13 prosenttia ikääntyneitä (yli 54-vuotiaita). Iältään 25–54-vuotiaiden henkilöiden ryhmä ei kuitenkaan missään nimessä ole yhtenäinen. Progress-mikrorahoitusjärjestelyn mahdollisuuksista edistää nuorten työllistymistä voitaisiin saada parempi käsitys, jos tarkasteltavaksi otettaisiin ryhmä, joka edustaa 25–30-vuotiaita lopullisia edunsaajia. Lähes 10 prosenttia rahoitettujen mikroyritysten henkilöstöstä oli alle 25-vuotiaita nuoria ja 12 prosenttia yli 55-vuotiaita ikääntyneitä henkilöitä. Luvut vaihtelevat suuresti sukupuolen mukaan. Ennen kaikkea Bulgarian maaseutualueilla toimivan Mikrofondin asiakkaista vain 28 prosenttia on naisia (mikä on naisyrittäjien 31 prosentin kansallista keskiarvoa vähemmän[12]), kun taas useimmat Brysseliin sijoittautuneen microStartin asiakkaista ovat naisia (54 prosenttia). Luku on huomattavasti naisyrittäjien 29 prosentin kansallista keskiarvoa suurempi. Muiden heikommassa asemassa olevien ryhmien kattavuuden osalta kaksi mikroluotontarjoajaa, jotka antoivat selvityksen kyseisestä tekijästä, eivät olleet syyskuuhun 2011 mennessä myöntäneet rahoitusta vammaisille yrittäjille. Mikrofond kuitenkin raportoi, että 18,8 prosenttia sen asiakkaista kuuluu todennäköisesti romaniyhteisövähemmistöön maaseutualueilla, joilla Mikrofond harjoittaa toimintaansa. Monet microStartin asiakkaista ovat maahanmuuttajataustaisia, ja 93 prosenttia asiakkaista on syntynyt ulkomailla. Mallilomakkeita on mukautettava, jotta tämä kävisi ilmi virallisista selvityksistä. Neljän mikroluotontarjoajan toimittamien tietojen perusteella noin yksi prosentti rahoitettujen mikroyritysten työntekijöistä on vammaisia ja kahdeksan prosenttia kuuluu johonkin vähemmistöryhmään. Otannan pienen koon takia on liian aikaista tehdä johtopäätöksiä Progress-mikrorahoitusjärjestelyn vaikutuksista yhteiskuntaan ja työllisyyteen. Mikroluotontarjoajien ilmoittamat kohderyhmät ja alustavat tiedot todellisesta vaikutuksesta kuitenkin viittaavat siihen, että Progress-mikrorahoitusjärjestelyllä edistetään työpaikkojen luomista ja parannetaan heikommassa asemassa olevien ryhmien asemaa taloudellisen osallisuuden edistämistä koskevan poliittisen tavoitteen mukaisesti. Yritysten alakohtainen ja maantieteellinen jakautuminen Viiden raportoineen mikroluotontarjoajan syyskuusta 2011 lähtien rahoittamat 1 079 mikrolainaajaa toimivat useilla eri aloilla. Merkittävin ala on kauppa, jonka osuus on 28,5 prosenttia rahoitetuista mikroyrityksistä. Toisena on maatalous, jonka osuus on 20 prosenttia. Maatalouden alalla toimivien mikroyritysten suuri osuus selittyy sillä, että Patria Credit ja Mikrofond ovat osa otantaa. Ne keskittyvät toiminnassaan Romanian ja Bulgarian maaseutualueisiin. 4. Keskinäinen täydentävyys ja koordinointi muiden Euroopan unionin välineiden kanssa Mikroluotontarjoaja tarvitsee yleensä rahoitusta, jolla se voi kehittää mikrolainasalkkuaan ja riskinjakovälineitä salkkuun liittyvän riskin pienentämiseksi. Se myös tarvitsee siemenrahoitusta ja muuta kuin rahoitukseen liittyvää teknistä tukea, jotta se voi vahvistaa tai lisätä institutionaalisia valmiuksiaan. Muutaman viime vuoden aikana mikrorahoitustuen erilaisia osatekijöitä on tarjottu seuraavista EU:n erilaisista täydentävistä välineistä: · Progress-mikrorahoitusjärjestelyllä paikataan merkittävä aukko salkkujen rahoituksen osalta. · Mikroluottosalkkujen takauksia on jo saatavana kilpailukyvyn ja innovoinnin puiteohjelmasta. Kilpailukyvyn ja innovoinnin puiteohjelmasta sekä Progress-mikrorahoitusjärjestelystä myönnettävien takausten otsakkeet täydentävät nykyisin toisiaan. Periaatteessa mikroluottotakauksia myönnetään kilpailukyvyn ja innovoinnin puiteohjelmasta vain, jos Progress-mikrorahoitusjärjestelmän nojalla ei voida tehdä sopimusta kohteen maantieteellisen sijainnin (kolmannet maat), enimmäismäärän suuruuden tai salkun yksinomaan kaupallisen luonteen takia. EIR on julkaissut verkkosivustollaan sopimusten tekemistä koskevat suuntaviivat, joilla mikroluotontarjoajia autetaan hakumenettelyssä. · Rajattu määrä siemenrahoitusta, jonka avulla mikrorahoituksen välittäjät voivat kehittää valmiuksiaan, osoitettiin Euroopan parlamentin valmistelutoimesta EU:n mikroluotontarjoajien kehittämisen edistämiseksi. MicroStart ja Qredits saivat täydentävää tukea sekä Progress-mikrorahoitusjärjestelystä että Euroopan parlamentin valmistelutoimesta. Koska Euroopan parlamentin valmistelutoimi oli pilottihanke, siemenrahoitusta ei ole enää saatavana nykyistä rahoituskehystä varten. Aloitteen onnistuminen kannusti kuitenkin komissiota sisällyttämään valmiuksien kehittämistä koskevan osatekijän mikrorahoitustukea koskevaan välineeseensä, jota on ehdotettu sosiaalisia muutoksia ja innovaatioita koskevan Euroopan unionin ohjelman yhteydessä (katso myös 5 kohta). · JASMINE-aloitteella pyritään kehittämään mikroluotontarjoajien valmiuksia eri aloilla, kuten institutionaalisen hallinnan, tietojärjestelmien, raportointistandardien ja riskinhallinnan alalla. Kyseisen aloitteen mukaisesti mikroluotontarjoajat voivat teettää organisaatiostaan arvioinnin ja/tai luokituksen ja saada sen jälkeen neuvontaa ja koulutusta etenkin määritettyjen puutteiden korjaamiseksi. JASMINE-aloitteella mikroluotontarjoajia autetaan valmistautumaan täyttämään lisätuen saamisen edellytykset. Useat JASMINE-aloitteen edunsaajat ovat onnistuneesti hakeneet Progress-mikrorahoitusta. Esimerkkejä ovat JOBS MFI (BG), Mikrofond (BG), Créasol (FR), Qredits (NL), Patria Credit (RO) ja FAER (RO). Useat Progress-mikrorahoitusjärjestelyn rahoituksen välittäjät (esimerkiksi Qredits ja microStart) ovat puolestaan myöhemmin pyytäneet mahdollisuutta osallistua JASMINE-aloitteeseen. Tämä osoittaa, että nämä kaksi aloitetta täydentävät toisiaan.[13] · Progress-mikrorahoitusjärjestelyllä täydennetään myös rakennerahastoja. Useat jäsenvaltiot hyödyntävät Euroopan sosiaalirahastoa liiketoiminnan kehittämispalvelujen, kuten neuvonnan tai uusien yrittäjien koulutuksen, rahoittamiseksi. Näillä palveluilla voidaan yleensä lisätä uusien yritysten selviytymisastetta, vaikka ne tulevat kalliiksi mikroluotontarjoajille. Tämän takia Progress-mikrorahoitusjärjestelystä tuettavien mikroluotontarjoajien on tehtävä yhteistyötä näitä palveluja tarjoavien organisaatioiden ja etenkin Euroopan sosiaalirahastosta rahoitettujen organisaatioiden kanssa. · Komissio on edistänyt keskinäistä oppimista tällä alalla rahoittamalla CoPIE-verkostoa (Community of Practice on Inclusive Entrepreneurship). Tämä Euroopan sosiaalirahaston hallinnasta vastaavien viranomaisten verkosto on kehittänyt useita välineitä, jotka liittyvät toiminnan suunnitteluun, laadunhallintaan, yrittäjyyskoulutukseen, rahoituksen saatavuuteen ja liiketoiminnan yhdennettyyn tukemiseen. Välineiden tarkoituksena on auttaa poliittisia päättäjiä parantamaan tukijärjestelmiä, jotta yrittäjyydestä tehdään toteuttamiskelpoinen vaihtoehto kaikille yhteiskunnan jäsenille, myös heikommassa asemassa oleville ryhmille. Välineet ovat saatavilla Internetissä[14]. · Jotkut jäsenvaltiot ja alueet käyttävät osan rakennerahastoista osoitetuista määrärahoistaan parantaakseen mikroyrityksille suoraan tai holding-tyyppisten rahastojen sekä JEREMIE-aloitteen kautta annettavan rahoituksen saatavuutta. 5. Päätelmät ja näkymät Vaikka Progress-mikrorahoitusjärjestely on ollut kokonaisuudessaan toiminnassa hieman yli vuoden, siitä voidaan jo tässä vaiheessa tehdä useita myönteisiä päätelmiä. Tehdyt 18 sopimusta osoittavat, että Progress-mikrorahoitusjärjestelyllä vastataan useiden erilaisten mikroluotontarjoajien tarpeisiin eri puolilla EU:ta. Vuoden 2012 loppuun mennessä uusia sopimuksia tehtäneen Belgiassa, Irlannissa, Italiassa, Itävallassa, Ruotsissa, Saksassa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa toimivien mikroluotontarjoajien kanssa. Mikroluotontarjoajien laatimista selvityksistä käy ilmi, että järjestely on vaikuttanut myönteisesti työllisyyteen ja sosiaaliseen osallisuuteen. Komissio tarkastelee EIR:n kanssa, miten yhteiskunnallisten vaikutusten raportointijärjestelmää voidaan parantaa. Komissio on ehdottanut, että mikrorahoituksen kehittämistä eri puolilla EU:ta tuetaan seuraavan, vuosien 2014–2020 rahoituskehyksen aikana sosiaalisia muutoksia ja innovaatioita koskevasta Euroopan unionin ohjelmasta[15]. Lähtökohdaksi otetaan menestyksekäs rahoituksen välittäjiin perustuva malli niin, että saataville annetaan yhtä kattava tuotevalikoima, parhaita käytäntöjä jaetaan ja taloudellista osallisuutta edistetään vahvistamalla heikompaan asemaan jääneitä markkinasegmenttejä. Nykyistä rahoituskehystä on arvosteltu muun muassa siitä, että EU:n mikrorahoitustuki on hajautettu useisiin erillisiin – joskin täydentäviin – ohjelmiin. Ehdotetulla sosiaalisia muutoksia ja innovaatioita koskevalla Euroopan unionin ohjelmalla mikrorahoitustuelle on tarkoitus luoda keskitetty palvelupiste. Sillä myös asetetaan saataville rahoitusta mikroluotontarjoajien valmiuksien vahvistamista varten Euroopan parlamentin valmistelutoimesta saatujen kokemusten perusteella. Lisäksi sillä annetaan mahdollisuus rahoittaa mikroluotontarjoajille tarjottavaa teknistä tukea. Mikrorahoitusjärjestelmiä, valmiuksien vahvistamiseen tähtääviä toimia ja yrittäjyyteen liittyviä tukipalveluja voidaan eri puolilla EU:ta edelleen rahoittaa rakennerahastoista (EAKR ja ESR), joita komissio ja jäsenvaltioiden viranomaiset hallinnoivat yhdessä. [1] Lisätietoja saa vuoden 2010 täytäntöönpanokertomuksesta, KOM(2011) 195. [2] Alustavasti säädetyn 100 miljoonan euron lisäksi määrärahoja on osoitettu täydentävät kolme miljoonaa euroa Euroopan parlamentin valmistelutoimesta (lisätietoja saa vuoden 2010 täytäntöönpanokertomuksesta). [3] Yksityiskohtainen kuvaus takauksista esitetään vuoden 2010 täytäntöönpanokertomuksessa, KOM(2011) 195. [4] Jos velallinen tekee konkurssin, paremmassa etuoikeusasemassa olevat lainat on maksettava takaisin ennen muista veloista suoritettavia maksuja. [5] Paremmassa etuoikeusasemassa oleviin velkojiin nähden toissijainen rahoitus. [6] Paremmassa etuoikeusasemassa olevat lainat yhdistettyinä riskin hajauttamiseen mikroluottosalkussa. [7] Ensimmäinen sopimus riskinjakolainasta tehdään todennäköisesti vuonna 2012. [8] Epäsuorasta pääomasta tehdään todennäköisesti sopimus erään Yhdistyneessä kuningaskunnassa toimivan rahaston kanssa vuonna 2012. [9] http://www.eif.org/what_we_do/microfinance/progress/index.htm [10] Luvuilla viitataan mikroluottosalkkuihin, jotka mikroluotontarjoajat ovat muodostaneet Progress-mikrorahoitusjärjestelyn avulla. [11] Euroopan komissio, Flash Eurobarometri 283: Yrittäjyys EU:ssa ja sen ulkopuolella. Kyselytutkimus EU:ssa, EFTA-maissa, Kroatiassa, Turkissa, Yhdysvalloissa, Japanissa, Etelä-Koreassa ja Kiinassa, toukokuu 2010. [12] Euroopan komissio, Naisten ja miesten tasa-arvo – 2010, KOM(2009) 694 lopullinen. [13] Sosiaalisia muutoksia ja innovaatioita koskeva, Euroopan unionin ohjelmassa ehdotettu myöhemmin sovellettava mikrorahoitusväline (katso 5 kohta) edellyttää, että mikroluotontarjoajat noudattavat tiukkoja laatuvaatimuksia mikroluotontarjoajien eurooppalaisten käytännesääntöjen (European Code of Good Conduct for Microcredit Provision) periaatteiden mukaisesti. [14] www.cop-ie.eu [15] KOM(2011) 609 lopullinen.