Ehdotettujen muutosten ansiosta henkilö tai yritys, joka lähettää euroja Bulgariasta, ei maksaisi tässäkään tapauksessa mitään tai juuri mitään palvelumaksuja. Maksaja maksaisi samat palvelumaksut eurojen lähettämisestä Suomeen kuin leveinä suoritettavasta kotimaan tilisiirrosta Bulgariassa.

Valuutanmuuntokäytäntöihin liittyvät läpinäkyvyysvaatimukset

Tässä ehdotuksessa tehdyissä asetuksen (EY) N:o 924/2009 muutoksissa asetetaan myös valuutanmuuntokäytäntöihin liittyviä uusia läpinäkyvyysvaatimuksia maksupalveluista sisämarkkinoilla annetun direktiivin (EU) 2015/2366 45 ja 59 artiklan mukaisesti. Uusia vaatimuksia tarvitaan, koska kuluttajat eivät saa EU:ssa tarpeeksi selkeitä tietoja maksaessaan maksuja, joihin liittyy valuutan muuntamista. Kun kuluttaja suorittaa ulkomailla muun kuin kotimaansa valuutan määräisen korttimaksun (joko nostamalla käteistä pankkiautomaattista tai maksamalla kortilla myyntipisteessä), hänellä on yleensä kaksi vaihtoehtoa. Ensimmäinen niistä on maksaa oman maan valuutalla, mitä kutsutaan dynaamiseksi valuutan muuntamiseksi. Tätä palvelua tarjoavat erityiset palveluntarjoajat ja kauppiaan pankki. Kuluttajan toisena vaihtoehtona on maksaa paikallisella valuutalla käyttämällä maksukorttijärjestelyn ja kuluttajan pankin tarjoamia palveluja (tätä kutsutaan ei-dynaamiseksi valuutan muuntamiseksi tai verkossa muuntamiseksi). Kuluttajat ovat valittaneet erityisesti dynaamiseen valuutan muuntamiseen liittyvistä käytännöistä, koska he eivät mielestään saa tietoja, joiden perusteella he voisivat tehdä harkitun valinnan. Tietojen puuttuessa kuluttajat valitsevat usein vastahakoisesti kalliimman valuutanmuuntovaihtoehdon.

Tässä ehdotuksessa edellytetään rajatylittävien maksutapahtumien kokonaiskulujen ilmoittamista, jotta kuluttajat saisivat tarvitsemansa tiedot. Ehdotuksen ansiosta kuluttajat voivat vertailla valuutanmuuntopalveluja koskevia tarjouksia ennen kuin he käynnistävät maksutapahtuman, johon liittyy valuutan muuntamista. Koska valuutan muuntaminen on hyvin teknistä ja toimintaympäristö muuttuu nopeasti, Euroopan pankkiviranomaiselle annetaan tehtäväksi laatia tekniset sääntelystandardit, joiden avulla valuutanmuuntokäytäntöjä voidaan säännellä paremmin. Lisäksi ehdotuksessa asetetaan valuutanmuuntokuluille tilapäinen yläraja, joka on voimassa siihen asti, kun Euroopan pankkiviranomaisen suunnittelemat läpinäkyvyyttä parantavat toimenpiteet tulevat voimaan, mikä tapahtuu viimeistään 36 kuukauden kuluttua muutetun asetuksen voimaantulosta.

Kun ehdotus pannaan täytäntöön, se luo huomattavia säästöjä kuluttajille mutta voi samalla vähentää joidenkin maksupalveluntarjoajien tuloja. Ehdotuksella varmistetaan myös, etteivät maksupalveluntarjoajat käytä valuutanmuuntokuluja siten, että nämä palveluntarjoajat kompensoivat tulojensa vähentymistä kasvattamalla valuutan muuntamisen läpinäkymättömiä marginaaleja, jotka eivät ole yleensä maksupalvelunkäyttäjien tiedossa.

• Yhdenmukaisuus muiden alaa koskevien politiikkojen säännösten kanssa

Euroopan unioni on käynnistänyt euron käyttöönoton jälkeen useita aloitteita, joilla on pyritty vähentämään merkittävästi rajatylittäviin maksutapahtumiin liittyviä kuluja. Tärkeimpiä niistä ovat seuraavat kolme aloitetta:

– EU on ottanut käyttöön standardit, jotka koskevat yhtenäisen euromaksualueen (SEPA) euromääräisiä maksutapahtumia, kuten tilisiirtoja ja suoraveloituksia.

– Palvelumaksujen läpinäkyvyyttä on lisätty ja uusien toimijoiden markkinoillepääsyä on helpotettu maksupalveludirektiiveillä (direktiivi 2007/64/EY, joka on korvattu myöhemmin direktiivillä (EU) 2015/2366). Tämä on lisännyt maksualan kilpailua, rajatylittävät maksut mukaan luettuina, sekä palvelumaksujen läpinäkyvyyttä. Se on johtanut myös maksuinfrastruktuurin paranemiseen, minkä ansiosta on voitu käsitellä yhä suurempia euromääräisten maksujen volyymeja pienemmin kustannuksin.

– Euromääräisten rajatylittävien maksujen ja kansallisten maksujen palvelumaksut on yhdenmukaistettu EU:ssa rajatylittäviä maksuja koskevalla asetuksella (EY) N:o 2560/2001 ja sen myöhemmin korvanneella asetuksella (EY) N:o 924/2009.

Kaikki nämä aloitteet ovat myötävaikuttaneet sisämarkkinoiden yhdentymiseen ja yhdentyneempien maksumarkkinoiden kehittymiseen euroalueella.