FI Euroopan unionin virallinen lehti C 261/1

KOMISSION LAUSUNTO,

annettu 7 päivänä elokuuta 2015,

luonnoksesta yksityiskohtaisten luotto- ja luottoriskitietojen keruuta koskevaksi Euroopan keskuspankin asetukseksi

(2015/C 261/01)

1. Johdanto

Komissio vastaanotti 26. kesäkuuta 2015 Euroopan keskuspankilta (EKP) lausuntopyynnön luonnoksesta yksityiskohtaisten luottotietojen ja luottoriskitietojen keruuta koskevaksi asetukseksi, jäljempänä ’EKP:n asetusluonnos’.

Komissio suhtautuu myönteisesti tähän pyyntöön ja antaa arvoa sille, että EKP noudattaa tässä velvoitettaan kuulla komissiota EKP:n asetusluonnoksista aina, kun niillä on yhteys komission tarvitsemiin tilastoihin, jotta varmistetaan EKP:n ja komission tietojen saannin vastaavien tilastotietojen tuottamiselle välttämättömän keruun johdonmukaisuus, kuten Euroopan keskuspankin valtuuksista kerätä tilastotietoja annetun neuvoston asetuksen (EY) N:o 2533/98 (1) 5 artiklan 2 kohdassa säädetään. EKP:n ja komission välinen sujuva yhteistyö hyödyttää molempia osapuolia sekä myös käyttäjiä ja vastaajia, sillä sen ansiosta Euroopan tilastot voidaan laatia tehokkaammin.

Komissio tukee kaikilta osin tarvetta kerätä mikrotason luotto- ja luottoriskitietoja käyttäen yhdenmukaistettua lähestymistapaa. Ehdotuksen ansiot ovat selviä ja huomattavia, ja ne ovat tärkeitä monien sidosryhmien ja eri tarkoitusten kannalta, mukaan lukien rahapolitiikka, makrotason vakauden valvonta, pankkivalvontatehtävät ja luottomarkkina-analyysi.

2. Säädösehdotusta koskevat huomautukset ja siihen ehdotetut muutokset

Komissio toteaa, että EKP:n asetusluonnoksessa otetaan asianmukaisesti huomioon Euroopan kansantalouden tilinpito- ja aluetilinpitojärjestelmästä Euroopan unionissa 21 päivänä toukokuuta 2013 annetulla Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksella (EU) N:o 549/2013 (2) perustettu Euroopan kansantalouden tilinpitojärjestelmä (EKT 2010) institutionaalisten sektoreiden ja rahoitusvälineiden määritelmän osalta.

EKP:n asetusluonnoksen mukaisten tilastotietojen mahdollisena tulevana käyttäjänä komissio haluaa esittää seuraavat huomautukset:

2.1 Tiedonkeruun laajuus

Ottaen huomioon tiedonkeruun laajuudelle asetettu kunnianhimoinen tavoite ja se, missä määrin näillä tiedoilla voitaisiin parantaa päätöksentekoa lainsäädäntöprosessin eri vaiheissa (uusia lainsäädäntöehdotuksia koskevat vaikutustenarvioinnit ja lainsäädännössä yleisesti edellytetyt jälkiarvioinnit), on ratkaisevan tärkeää, että komissiolla on mahdollisuus saada sekä yksityiskohtaisia tietoja että yhdistelmätietoja.

Komissio ehdottaa tiedonkeruun laajentamista tietoihin kuluttajaluotoista, joita tarjoavat mahdollisesti kaikki luotonantajat (eivätkä vain rahalaitokset) ja joita tarjotaan myös rajojen yli. Näin voitaisiin poistaa puutteet nykyisissä luottotilastoissa. Näiden tietojen keruu on olennaisen tärkeää, jotta komissio voi seurata kuluttajaluottomarkkinoiden suorituskykyä ja täyttää kulutusluottosopimuksia koskevan Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2008/48/EY (3) 27 artiklan mukaiset velvoitteensa. Kuluttajaluottojen luokan alaluokkina olisi oltava tilinylitykset, luottokortit, luottojärjestelyt ja muut kuluttajaluotot.

Jotta saadaan lisäksi laaja ja kokonaisvaltainen käsitys rahoitusalan luottovastuista ja niihin liittyvistä luottoriskeistä, tietojen antajien joukko olisi laajennettava mahdollisuuksien mukaan muihin luotonantoa harjoittaviin rahoituslaitoksiin.

Lopuksi komissio huomauttaa, että tiedonkeruun kustannusten minimoimiseksi tiedot olisi hankittava mahdollisuuksien mukaan olemassa olevista tietokannoista. Esimerkiksi pk-yrityksiä koskevia muita täydentäviä tietoja kuin luottotietoja (muun muassa virallinen osoite, koko ja työntekijöiden lukumäärä) voitaisiin ladata RIAD-tietokannasta.

2.2 Henkilötietojen suojaa koskevat erityishuomautukset

Komissio katsoo, että EKP:n asetusluonnoksen tekstiä olisi vahvistettava henkilötietojen suojan osalta. Aina kun EKP:n asetusluonnoksen mukaisiin toimenpiteisiin liittyy henkilötietojen käsittelyä, toimenpiteet on toteutettava henkilötietojen suojaa koskevan EU:n lainsäädännön mukaisesti, erityisesti yksilöiden suojelusta henkilötietojen käsittelyssä ja näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta 24 päivänä lokakuuta 1995 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 95/46/EY (4) ja sitä koskevien kansallisten täytäntöönpanotoimenpiteiden sekä yksilöiden suojelusta yhteisöjen toimielinten ja elinten suorittamassa henkilötietojen käsittelyssä ja näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta 18 päivänä joulukuuta 2000 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen (EY) N:o 45/2001 (5) mukaisesti. Tämän vuoksi komissio ehdottaa, että EKP:n asetusluonnoksen johdanto-osan kappaleisiin lisätään viittaus tähän yleisesti sovellettavaan lainsäädäntöön ja että asetusluonnoksen 13 artikla muotoillaan uudelleen siten, että siihen sisällytetään selvä velvoite noudattaa henkilötietojen suojaa koskevaa EU:n lainsäädäntöä, erityisesti direktiiviä 95/46/EY ja asetusta (EY) N:o 45/2001. Tällä uudelleen muotoillulla tekstillä korvattaisiin 13 artiklan 2 kohta.

Tästä seuraa, että 13 artiklan 1 kohta kuuluisi seuraavasti: ”The measures provided for in this Regulation shall be carried out in accordance with EU law on protection of personal data, in particular Directive 95/46/EC on the protection of individuals with regards to the processing of personal data and on the free movement of such data and the national implementing measures thereto, as well as Regulation (EC) No 45/2001 on the protection of individuals with regard to the processing of personal data by the Community institutions and bodies and on the free movement of such data.” (Tässä asetuksessa säädetyt toimenpiteet toteutetaan henkilötietojen suojaa koskevan EU:n lainsäädännön mukaisesti, erityisesti yksilöiden suojelusta henkilötietojen käsittelyssä ja näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta annetun direktiivin 95/46/EY ja sitä koskevien kansallisten täytäntöönpanotoimenpiteiden sekä yksilöiden suojelusta yhteisöjen toimielinten ja elinten suorittamassa henkilötietojen käsittelyssä ja näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta annetun asetuksen (EY) N:o 45/2001 mukaisesti.)

Komissio pitäisi myös parempana varovaisemman lähestymistavan noudattamista henkilötietojen asettamisessa kolmansien osapuolien saataville. EKP:n asetusluonnoksen johdanto-osan 18 kappaleen osalta komission mielestä ei ole asianmukaista sallia muiden luottotietokantojen kuin keskitettyjen luottorekistereiden käyttää tietoja uudelleen – ainakaan ilman vastapuolten suostumusta – täsmentämättä tällaisia kolmansia osapuolia. Komissio ehdottaa tämän vuoksi, että johdanto-osan 18 kappaleesta poistetaan sanat ”and other relevant credit datasets established by the public sector” (ja muut julkisen sektorin perustamat asianmukaiset luottotietokokonaisuudet). Vastaavasti komissio ehdottaa sanojen ”and grant access to such data for third parties” (ja antaa tällaisia tietoja kolmansille osapuolille) poistamista EKP:n asetusluonnoksen 11 artiklan 1 kohdasta. Lisäksi 11 artiklan 3 kohta olisi muutettava siten, että se kattaa oikeushenkilöiden lisäksi myös luonnolliset henkilöt.

2.3 Muut huomautukset

Komissio katsoo, että kerättyihin tietoihin liittyviä vastuunäkökohtia voitaisiin tarkentaa. Ei esimerkiksi ole selvää, kuka on vastuussa asetusluonnoksessa mainittujen suojattujen kanavien kehittämisestä ja ylläpidosta ja onko tarvittava infrastruktuuri jo olemassa. Ei ole myöskään täysin selvää, muutetaanko (kotitalouksia) koskevat tiedot anonyymeiksi tietolähteen tasolla, keskustietokannassa ennen niiden tallentamista AnaCredit-tietokantaan vai silloin, kun tietoja poimitaan niiden toimittamista varten (nk. feedback loop).

Jos tietojen toimittamista varten luodaan järjestelyitä, julkisia ja yksityisiä luotonantajia olisi kohdeltava tasavertaisesti. Tasapuolinen kohtelu estää mahdolliset markkinoita vääristävät vaikutukset, joita aiheutuu esimerkiksi siitä, että julkiselle keskusrekisterille annetaan tietoja, jotka eivät ole kilpailevien yksityisten luottotietopalveluiden tarjoajien saatavilla.

Komissio on samaa mieltä siitä, että tietojen toimittamiseen on jätettävä riittävästi joustovaraa. Liiallisen valinnanvapauden jättäminen kansalliselle tasolle voi kuitenkin aiheuttaa kilpailun vääristymiä koko EU:ssa ja vahingoittaa siten olemassa olevaa luottotietojen ”ekosysteemiä”. Tämän estämiseksi voi olla perusteltua, että tietojen toimittamista koskevat säännöt suunnitellaan keskitetysti. EKP:n asetusluonnoksesta ei käy selvästi ilmi, sallitaanko jäsenvaltioiden soveltaa alempia kynnysarvoja ja kannustetaanko niitä siihen. AnaCredit-tietokannan tavoitteet olisi määriteltävä kaiken kaikkiaan paremmin. Mahdollisten tavoitteiden kirjo on tällä hetkellä erittäin laaja. Tietojen saatavuuden astetta (esim. muutettuina anonyymeiksi, täsmällisessä muodossa, yhdistelmätietoina jne.) olisi täsmennettävä kunkin käyttäjäryhmän osalta.

Asetusluonnokseen olisi lisättävä viittauksia kustannus-hyötyanalyysiin. Tällaiset viittaukset lisäisivät ehdotuksen uskottavuutta ja tasapainottaisivat sen vaikutuksia.

3. Päätelmät

Komissio tukee EKP:n asetusluonnosta, koska se mahdollistaisi luottotietojen ja luottoriskitietojen saatavuuden mikrotasolla, mikä on erittäin tärkeää sidosryhmien ja komission itsensä kannalta.

Komissio katsoo kuitenkin, että edellä mainittuihin kysymyksiin olisi löydettävä ratkaisut.

Tehty Brysselissä 7 päivänä elokuuta 2015. Komission puolesta Marianne THYSSEN Komission jäsen

(1) EYVL L 318, 27.11.1998, s. 8.

(2) EUVL L 174, 26.6.2013, s. 1.

(3) EUVL L 133, 22.5.2008, s. 66.

(4) EYVL L 281, 23.11.1995, s. 31.

(5) EYVL L 8, 12.1.2001, s. 1.