Neuvoston asetuksen N:o 17(1) 19 artiklan 3 kohdan mukainen tiedonanto

Asia COMP/D1/29.373 - Visa International

(2000/C 293/16)

(ETA:n kannalta merkityksellinen teksti)

1. JOHDANTO

1. Ibanco Ltd, jonka nimi on vuodesta 1979 ollut Visa International, ilmoitti 31. tammikuuta 1979 komissiolle kansainvälistä maksukorttijärjestelmäänsä koskevista säännöistä ja määräyksistä (By-Laws and Operating Regulations) ja pyysi puuttumattomuustodistusta tai vaihtoehtoisesti EY:n perustamissopimuksen 81 artiklan 3 kohdan mukaista poikkeusta.

2. Komissio oli lähettänyt 29. huhtikuuta 1985 asian käsittelyn lopettamista koskevan hallinnollisen kirjeen mutta vastaanotettuaan British Retail Consortiumilta kantelun, joka koski Visa Internationalin kansainvälisessä maksujärjestelmässä sovellettavaa palkkiota (interchange fee), aloitti uudelleen Visa-asian tutkinnan. Hallinnollinen kirje peruutettiin 4. joulukuuta 1992. Uudessa tutkinnassa otettiin myös huomioon 23. toukokuuta 1997 rekisteröity Eurocommercen kantelu, joka koski muun muassa Visa Internationalin maksukorttijärjestelmän useita piirteitä. Eurocommerce on vähittäis- ja tukkukaupan sekä kansainvälisen kaupan edustusto Euroopan unionissa.

2. OSAPUOLET

2.1 Visa International

3. Visa International Service Association (jäljempänä "Visa") on yksityinen, voittoa tavoitteleva yhteisö, jonka omistavat sen jäseninä olevat 21000 eri puolilla maailmaa sijaitsevaa rahoituslaitosta. Visa, joka on sijoittautunut Yhdysvaltoihin, vastaa korttijärjestelmän verkosta. Se hallinnoi tavaramerkkejä, määrittää järjestelmän säännöt ja tarjoaa varmennus- ja selvityspalveluja maailmanlaajuisen tietokone- ja teleliikenneverkon (VisaNet) kautta. Visa ei itse myönnä Visa-kortteja asiakkaille eikä tee kauppiaiden kanssa sopimuksia Visa-korttien hyväksymisestä liikkeissä, vaan tästä toiminnasta huolehtivat sen jäseninä olevat rahoituslaitokset, jotka ovat saaneet Visalta toimiluvan.

4. Visalla on maailmassa kuusi toiminta-aluetta. Visa EU-alueella (Visa EU Region), johon kuuluvat EU:n jäsenvaltioiden lisäksi myös EFTA-valtiot (Islanti, Liechtenstein ja Norja) sekä Turkki, Israel, Kypros ja Malta, on yli 5000 jäsentä. Päätöksenteko on uskottu Visa EU:n hallitukselle (Visa EU Regional Board of Directors), jonka jäsenet valitaan joka toinen vuosi Visan jäseniin kuuluvista EU:n rahoituslaitoksista. EU:n alueen hallitus vastaa sisäisistä asioista kuten alueellisten säännösten antamisesta (esim. Visa EU:n alueelliset määräykset (Regional Operating Regulations) ja alueelle sijoittautuneiden jäsenten hyväksymisestä ja erottamisesta. Hallitus päättää myös yksin alueellaan sovellettavista palkkioista (interchange fee). Joissakin valtioissa EU-alueen hallitus on valtuuttanut jonkun jäsenistä (ns. kansallinen ryhmäjäsen, Visa National Group Member) kehittämään ja hallinnoimaan Visa-korttiohjelmia.

2.2 Visan jäsenet

5. Visan organisaatiossa on useaa eri jäsenyystyyppiä, mutta yleisesti ottaen kaikki jäsenyystyypit ovat mahdollisia kaikille kyseisen maan liikepankkeja koskevien lakien mukaisesti toimiville laitoksille, joilla on oikeus ylläpitää sekkitilejä (demand deposits). Visa ei kuitenkaan hyväksy jäsenikseen hakijoita, joiden hallitus katsoo olevan Visa-organisaation kilpailijoita.

6. Tärkeimmät Visa-korttitoiminnan jäsenyystyypit EU:n alueella ovat varsinainen jäsen ja liitännäisjäsen (Principal and Associate Member). Varsinainen jäsen myöntää kortteja ja voi hankkia kauppiaita jäsenliikkeikseen ja hoitaa kaikkia tähän liittyviä toimintoja joko itse tai tekemällä sopimuksia muiden jäsenten kanssa. Visan liitännäisjäsenen on oltava varsinaisen jäsenen hyväksymä. Liittännäisjäsen voi hoitaa varsinaiselle jäsenelle kuuluvia tehtäviä tämän kanssa tekemänsä sopimuksen mukaisesti. Vain varsinaisilla jäsenillä on äänioikeus ja velvollisuus maksaa palvelumaksuja (service fees), Visa Internationalille.

7. Joissakin jäsenvaltioissa on ns. Visa Group Member-jäsenyystyyppi. Nämä jäsenet ovat varsinaisia jäseniä, joilla on oikeus käyttää jäsenoikeuksiaan ja ylläpitää Visa-korttiohjelmia omistajiensa tai jäsentensä kautta. Visa Group Member -yhteisön jäsenet ovat liitännäisjäseniä. Visa Group Member on vastuussa omistajiensa tai jäsentensä toimista ja laiminlyönneistä. Seuraavissa jäsenvaltioissa on Visa Group Member: Itävalta (Visa Austria), Belgia (Visa Belgium), Tanska (PBS), Suomi (Luottokunta/Kreditlaget), Ranska (Groupement Carte Bleue), Luxemburg (VisaLux), Espanja (Sistema 4B ja Visa España) ja Ruotsi (Visa Sweden Association). Edellä mainituista ainoastaan suomalainen Luottokunta myöntää itse kortteja. Luottokuntaa, PBS:ää ja VisaLuxia lukuun ottamatta Visa Group Memberit eivät toimi myöskään korttitapahtumien vastaanottajina, mutta jotkut niiden jäsenistä toimivat.

8. Kuten edellä todettiin, Visa on valtuuttanut jotkut Visa Group Member -asemassa olevat jäsenensä kehittämään ja hallinnoimaan Visa-korttiohjelmia. Kaikki nämä jäsenet (lukuun ottamatta Luxemburgin Visaluxia ja Espanjan Sistema 4B:tä) ovat Visa Group Member -asemassa, ja Visa International käyttää niistä nimitystä National Group Members. National Group Members -asemassa olevat jäsenet toimivat kansallisina Visa-organisaatioina, joilla on valtuudet hyväksyä Visa-ohjelmiin omassa valtiossaan sovellettavia sääntöjä, kunhan paikalliset järjestelyt eivät riko Visa Internationalin sääntöjä ja määräyksiä.

9. National Group Member päättää, kenelle annetaan toimilupa myöntää Visa-kortteja ja ottaa vastaan korttitapahtumia sen alueella. Vastaavasti Visa varaa itselleen oikeuden hyväksyä kelpoisuusehdot täyttävä laitos suoraan jäsenekseen, jos National Group Member jostain syystä ei halua antaa kyseiselle laitokselle toimilupaa Visa-kortteihin liittyvien toimintojen harjoittamista varten. National Group Memberin on suostuttava myös siihen, että sen alueelle perustetaan ulkomaisia sivukonttoreita (ks. myös jäljempänä). Visa EU:n hallitus voi hyväksyä suoraan uusia jäseniä kaikissa valtioissa, mikäli National Group Member on "kohtuuttomin perustein evännyt" jäsenyyden tai jos National Group Member suostuu siihen, että Visa myöntää suoran jäsenyyden.

3. MARKKINAT

3.1 Visa-maksukorttijärjestelmän toiminta

10. Visan ilmoitus liittyy maksukorttijärjestelmien toimintaan. Visa-kortteja voidaan pääasiassa käyttää kauppiaiden tarjoamien tavaroiden tai palvelujen maksamiseen sekä käteisen rahan nostamiseen pankissa tai pankkiautomaatista. Tavaroita ja palveluja maksettaessa tapahtumassa on neljä osapuolta: Visa-kortin haltija, kortin asiakkaalle myöntänyt pankki, kauppias ja pankki, joka ottaa kauppiailta vastaan korttitapahtumia(2). Rahan nostoon osallistuu vain kolme tahoa eli kortinhaltija, kortin myöntänyt pankki ja pankkiautomaatin toiminnasta vastaava yhteisö.

11. Ennen kuin kuluttaja voi käyttää korttia maksamiseen tai rahan nostamiseen, hänen on tehtävä sopimus kortin myöntävän pankin kanssa. Kuluttaja maksaa tavallisesti myöntäjäpankille kortin vuosimaksun. Maksutapahtuman osalta kauppiaan on lisäksi tehtävä sopimus pankin kanssa korttitapahtumien vastaanottamisesta. Sopimuksessa määritetään kauppiaan maksama palvelupalkkio (merchant fee) ja muut ehdot.

12. Korttimaksutapahtumassa on seuraavat vaiheet: i) kortinhaltija ja kauppias sopivat tuotteen tai palvelun hinnasta ja mahdollisesta lisämaksusta; ii) kortti vedetään laitteen (esim. maksupääte) läpi, joka voi tarkistaa, onko kortti voimassa ja onko korttitapahtumalle kortinmyöntäjän varmennus (tapahtuman varmennus); iii) korttitapahtuman selvitys tapahtuu pankkien välillä, jolloin kauppiaan pankki tavallisesti maksaa kortinhaltijan pankille palkkion (interchange fee); iv) kauppiaan pankki ja kortinhaltijan pankki voivat veloittaa asiakkailtaan korttitapahtumaan liittyvän palkkion.

13. Edellä esitetyn perusteella maksutapahtumissa voidaan erotella kaksi palvelua, korttien myöntäminen asiakkaille ja korttitapahtumien vastaanottaminen asiakkailta. Usein eri yhteisöt vastaavat näistä kahdesta palvelusta korttitapahtumassa, jossa on neljä osapuolta.

14. Nostettaessa kortilla käteistä vaiheet ovat samankaltaisia kuin tavaroita ja palveluja maksettaessa. Tärkein ero on siinä, että tapahtumassa ei ole mukana kauppiasta vaan pankkiautomaatin toiminnasta vastaava yhteisö.

3.2 Visan asema markkinoilla

15. Visan lisäksi Euroopan markkinoilla toimivat seuraavat suuret kansainväliset maksukorttiorganisaatiot: Europay International ja MasterCard International (toimintaa harjoitetaan Europayn kautta), Japan Credit Bureau (JCB) ja kansainväliset yritykset American Express ja Diners Club International. Näistä kansainvälisistä organisaatioista Europay, joka toimii läheisessä yhteistyössä MasterCardin kanssa, on Visan tärkein kilpailija Euroopassa. Visa ja Europay myöntävät yhdessä yli 90 prosenttia kansainvälisistä maksukorteista EU:n alueella. Visalla on keskimäärin suurempi osuus (noin 53 %) markkinoista kuin Europayllä (noin 33 %), mutta tilanne vaihtelee merkittävästi jäsenvaltion mukaan(3). Visan asema on erityisen vahva Yhdistyneessä kuningaskunnassa, Espanjassa, Ranskassa ja Italiassa. Europayn markkinaosuus on suurempi esim. Saksassa, Alankomaissa ja Itävallassa.

16. Jäsenvaltioissa toimii kansainvälisten maksukorttiorganisaatioiden lisäksi myös useita kansallisia maksukorttiyhtiöitä.

3.3 Järjestelmän sisäinen kilpailu

3.3.1 Visa-korttien myöntäminen

17. Useimmissa jäsenvaltioissa Visa-kortteja myöntävät lukuisat pankit, jotka ovat joko suoraan Visan varsinaisia tai liitännäisjäseniä tai Group memberin jäseniä. Kortteja myöntävien yhteisöjen lukumäärä vaihtelee jäsenvaltioissa. Ainoastaan Suomessa on vain yksi Visa-kortin myöntäjä eli Luottokunta, joka on myös National Group Member. Irlannissa, Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja Ranskassa myös ulkomaiset sivukonttorit myöntävät Visa-kortteja.

3.3.2 Visa-korttitapahtumien vastaanotto kauppiailta

18. Korttitapahtumien vastaanotto on yleensä melko keskittynyttä toimintaa, mutta vastaanottavien yhteisöjen lukumäärä vaihtelee maittain. Esimerkiksi Yhdistyneessä kuningaskunnassa on useita korttitapahtumien vastaanottajia, mutta Tanskassa niitä käsittelee todellisuudessa vain yksi Visan varsinainen jäsen eli PBS, joka on sekä Visan että Europayn korttitapahtumien ainoa vastaanottaja. Suomessa Visan ja Europayn korttitapahtumia käsittelee ainoastaan Luottokunta. Muissa jäsenvaltioissa, joissa on Visa Group Member (Itävalta, Belgia, Espanja, Ranska ja Ruotsi), Group Memberit eivät itse vastaanota Visa-tapahtumia kauppiailta, vaan tämä toiminta on annettu niiden jäsenyhteisöille. Käytännössä korttitapahtumien käsittelystä kuitenkin usein vastaa yksi yhteisö. Esimerkiksi Alankomaissa VSB International ja Portugalissa Unicre ovat selvästi suurimmat korttitapahtumien käsittelijät. Belgiassa taas noin 90 prosenttia kaikista korttitapahtumista kulkee Bank Card Companyn kautta.

4. SOPIMUKSET

4.1 Yleistä

19. Visan ilmoitus koskee sääntöjä ja määräyksiä, joilla säännellään Visa-yhteisön ja sen jäsenten toimintaa (International By-Laws, Regional Board Delegations), sekä kansainvälisiä säännöksiä, jotka koskevat Visan maksukortteja (yleiset toimintaa koskevat määräykset (General International Operating Regulations), EU-alueen määräykset (EU Regional Operating Regulations), säännöt erimielisyyksien ratkaisemiseksi (Dispute Resolution Rules) ja korttia sekä tuotemerkkiä koskevat määräykset (Card and Marks Specifications). Jäljempänä Visan sääntöihin ja toimintaohjeisiin viitataan ilmauksella "Visan säännöt".

20. Visan säännöt sääntelevät pääasiassa Visa Internationalin ja sen jäsenten suhteita. Jäseniä ovat Visa-kortteja myöntävät pankit ja pankit, jotka ottavat kauppiailta vastaan Visa-korttitapahtumia. Visan säännöissä on myös lausekkeita, jotka koskevat jäsenten välisiä suhteita (pankkien väliset suhteet). Säännöt kattavat myös korttitapahtumia vastaanottavien pankkien ja kauppiaiden yhteydet (ns. lisämaksukielto (No-Discrimination Rule) ja velvollisuus ottaa vastaan kaikki kortit (Honour All Cards Rule)). Visa ei oman ilmoituksensa mukaan pyri sääntelemään Visa-kortteja myöntävien yhteisöjen ja kortinhaltijoiden välisiä suhteita mitenkään muuten kuin määrittelemällä Visa-korttituotteiden perusominaisuudet.

4.2 Erityismääräykset

4.2.1 Lisämaksukielto (No-Discrimination Rule)

21. Visan kansainvälisiin korttimääräyksiin sisältyvä lisämaksukielto estää kauppiaita perimästä Visa-kortilla maksavalta asiakkaalta ylimääräisiä maksuja. Lisäksi kauppiaat eivät saa antaa alennuksia muilla maksutavoilla (esim. käteisellä rahalla) maksaville asiakkaille. Sääntöä ei sovelleta niissä maissa, joiden kansalliset kilpailuviranomaiset ovat kumonneet sen, ts. Yhdistyneessä kuningaskunnassa (luottokorttien osalta), Ruotsissa ja Alankomaissa.

22. Käteisnostojen suhteen sovelletaan vastaavaa sääntöä: vastaanottava pankki ei saa veloittaa pankissa tai pankkiautomaatista tehdystä käteisnostosta lisäkuluja, paitsi jos kansallisessa lainsäädännössä nimenomaisesti sallitaan lisämaksun periminen.

4.2.2 Alueellisen toimiluvan periaate

23. Vain toimiluvan saaneet Visan maksukorttijärjestelmän jäsenet voivat myöntää Visa-kortteja ja ottaa vastaan korttitapahtumia. Visa soveltaa alueellista toimilupakäytäntöä. Visan jäsen voi periaatteessa harjoittaa Visa-korttien myöntämistä ja korttitapahtumien vastaanottamista vain siinä maassa, jossa sillä on pääasiallinen toimipaikka. Jäsenet voivat kuitenkin tietyin edellytyksin harjoittaa rajatylittävää korttien myöntämistä ja korttitapahtumien käsittelyä. Visa on vähitellen lisännyt mahdollisuuksia harjoittaa rajatylittävää toimintaa (ks. jäljempänä).

4.2.3 Rajatylittävää korttien myöntämistä koskevat muutetut säännöt

24. Mikäli pankki haluaa myöntää kortteja kotivaltionsa ulkopuolella, sen on Visan sääntöjen mukaan periaatteessa joko perustettava halutulle alueelle tytäryhtiöitä, jotka voivat itsenäisesti liittyä Visan jäseniksi, tai ulkomaisia sivukonttoreita. Tästä pääsäännöstä on kaksi erikseen määriteltyä poikkeusta, jolloin tytäryhtiön tai sivukonttorin perustamista ei vaadita. Visa-kortteja voidaan ensinnäkin myöntää passiivisesti ilman mainontaa asiakkaille, joilla tili on myöntäjäpankissa tämän kotivaltiossa. Toinen mahdollisuus on myöntää Visan yrityskortteja monikansallisten yritysten työntekijöille eri puolilla maailmaa.

25. Visa päätti 26. toukokuuta 2000 pidetyssä EU:n alueen hallituksen kokouksessa muuttaa rajatylittävää korttien myöntämistä koskevia sääntöjään. Säännöistä poistettiin vaatimus, jonka mukaan Visan jäsenen oli perustettava tytäryhtiö tai sivukonttori jäsenvaltioon, jossa se aikoi harjoittaa rajatylittävää Visa-korttien myöntämistä. Visa-järjestelmän turvallisuuden ja laadun ylläpitämiseksi hyväksyttiin kuitenkin joitakin perusedellytyksiä. Rajatylittävää korttien myöntämistä voivat harjoittaa Visan jäsenet, joiden toiminta on vakiintunutta (päätoimipaikassa tai muussa valtiossa) ja jotka esittävät liiketoimintasuunnitelman ja noudattavat tiettyjä kotivaltiossa rekisteröityjä sääntöjä. Visa on ilmoittanut, että rajatylittävää korttien myöntämistä koskevat muutetut säännöt eivät teknisistä syistä tule voimaan todennäköisesti ennen kevättä 2001.

4.2.4 Rajatylittävää korttitapahtumien vastaanottamista koskevat muutetut säännöt

26. Visan sääntöjen mukaan korttitapahtumien rajatylittävä vastaanotto on sallittu kansainvälisten lentoyhtiöiden ja eräiden muiden erityisalojen osalta. Rajatylittävää korttitapahtumien vastaanottoa koskevassa Visan EU-ohjelmassa on vuodesta 1994 annettu pankeille mahdollisuus (soveltaen samankaltaisia ehtoja kuin edellä mainitussa rajatylittävässä korttien myöntämisessä) ottaa vastaan toisten valtioiden kauppiaiden korttitapahtumia perustamatta tytäryhtiötä tai sivukonttoria. Visa rajoitti ohjelman alun perin koskemaan vain tiettyjä kansainvälisiä kauppiaita eli autonvuokrausyhtiöitä, hotelleja, matkustajalauttoja ja risteilyaluksia. Tammikuun 1. päivästä 1999 alkaen Visa on sallinut rajatylittävien korttitapahtumien vastaanottamisen kaikille "kansainvälisille" kauppiaille, ts. kauppiaille, jotka toimivat vähintään kahdessa valtiossa Visa EU -alueella.

27. Visa päätti 26. toukokuuta 2000 pidetyssä EU:n alueen hallituksen kokouksessa kumota vaatimuksen, jonka mukaan kauppiaalla on oltava toimipiste useammassa jäsenvaltiossa, mikäli tämän korttitapahtumia käsitellään yli rajojen. Visan Executive Committee hyväksyi 7. heinäkuuta 2000 pidetyssä kokouksessaan edellä mainittujen muutosten edellyttämät tarkistukset Visa EU:n alueellisiin määräyksiin (Visa EU Regional Operating Regulations). Rajatylittävää korttitapahtumien vastaanottamista koskevat muutetut säännöt tulevat voimaan 1. lokakuuta vuonna 2000.

4.2.5 Korttitapahtumien vastaanotto edellyttää korttien myöntämistä

28. Visan sääntöjen mukaan varsinaisilla jäsenillä on velvollisuus myöntää kortteja ja vastaanottaa korttitapahtumia kauppiailta, mutta Visa ei käytännössä vaadi jäseniään vastaanottamaan korttitapahtumia. Jäsenten on kuitenkin myönnettävä kohtuullinen määrä kortteja tietyssä jäsenvaltiossa, ennen kuin ne voivat alkaa ottaa vastaan korttitapahtumia. Tavoitteet asetetaan tapauskohtaisesti ottaen huomioon Visan nykyisten jäsenten myöntämien korttien määrä kyseisessä valtiossa sekä Visa-korttien potentiaalinen määrä kohteena olevilla markkinoilla. Lisäksi otetaan huomioon hakijan koko ja toimintaedellytykset. Visa kertoo ottavansa huomioon missä tahansa Visa EU:n alueella sijaitsevassa valtiossa myönnettyjen korttien määrän arvioidessaan, onko myönnettyjen korttien määrä riittävä rajatylittävän korttitapahtumien vastaanottamisen aloittamiseksi.

4.2.6 Kaikki kortit on hyväksyttävä (Honour All Cards Rule)

29. Kauppiaan on hyväksyttävä kaikki voimassa olevat kortit, jotka on varustettu joko Visa- tai Visa Electron -tunnuksella ja joita tarjotaan asianmukaisesti maksuvälineeksi. Visan mukaan kauppiaiden, joiden sopimus edellyttää niiden hyväksyvän Visa-kortit, ei tarvitse hyväksyä Electron-kortteja. Vastaavasti kauppiailla, joilla on sopimus Electron-korttien hyväksymisestä, ei ole velvollisuutta hyväksyä tavallista Visa-korttia maksuvälineeksi. Kauppiaan on hyväksyttävä kaikki sopimuksessaan mainitut Visa-järjestelmän kortit riippumatta siitä, minkä tyyppinen maksutapahtuma tai kortti on kyseessä, mikä yhteisö on myöntänyt kortin tai mitkä ovat kortinhaltijan henkilökohtaiset ominaisuudet.

5. PÄÄTELMÄ

30. Komissio aikoo ottaa myönteisen kannan ilmoitettujen sopimusten edellä mainittuihin määräyksiin. Ennen sitä komissio kehottaa niitä kolmansia, joiden etua asia koskee, lähettämään huomautuksensa yhden kuukauden kuluessa tämän tiedonannon julkaisemisesta Euroopan yhteisöjen virallisessa lehdessä. Huomautukset lähetetään postitse viitteellä COMP/D1/29.373 - Visa International seuraavaan osoitteeseen: Euroopan komissio , Kilpailun pääosasto

,Linja D, yksikkö D1 (rahoituspalvelut)

, Rue de la Loi/Wetstraat 200 , B - 1049 Bruxelles/Brussel . Huomautukset voidaan lähettää myös faksilla numeroon (32-2) 296 98 07.

(1) EYVL 13, 21.2.1962, s. 204/62.

(2) On mahdollista, että neljän osapuolen korttitapahtumassa kortin myöntäjä ottaa myös vastaan korttitapahtumia. Kyseessä on silloin ns. on-us-tapahtuma, jossa on kolme osapuolta.

(3) Lisäksi on huomattava, että kaikissa jäsenvaltioissa ei ole saatavilla useantyyppisiä kortteja. Maksukorttimarkkinat ovat esimerkiksi Yhdistyneessä kuningaskunnassa, Saksassa, Ranskassa ja Espanjassa paljon kehittyneemmät kuin Tanskassa, Suomessa, Itävallassa, Kreikassa ja Irlannissa.