Komission suositus, annettu 1 päivänä maaliskuuta 2001, tiedoista, jotka asuntolainojen tarjoajan on annettava kuluttajille ennen sopimuksen tekemistä (ETA:n kannalta merkityksellinen teksti) (tiedoksiannettu numerolla K(2001) 477)



Virallinen lehti nro L 069 , 10/03/2001 s. 0025 - 0029



Komission suositus, annettu 1 päivänä maaliskuuta 2001, tiedoista, jotka asuntolainojen tarjoajan on annettava kuluttajille ennen sopimuksen tekemistä (tiedoksiannettu numerolla K(2001) 477) (ETA:n kannalta merkityksellinen teksti) (2001/193/EY) EUROOPAN YHTEISÖJEN KOMISSIO, joka ottaa huomioon Euroopan yhteisön perustamissopimuksen ja erityisesti sen 211 artiklan toisen luetelmakohdan, sekä katsoo seuraavaa: (1) Yhteisön ensisijaisiin tavoitteisiin kuuluu sellaisten rahoituspalveluiden yhtenäismarkkinoiden luominen, jotka tarjoavat kuluttajille korkeatasoisen suojan. Asuntolainasopimuksen allekirjoittaminen on usein tärkein taloudellinen sitoumus, jonka kuluttaja tekee. Asuntolainat ovat rahoituspalvelujen ala, jolla kuluttajat voivat saada huomattavaa hyötyä rajatylittävän toiminnan lisääntymisestä, kunhan riittävät suojatoimet on toteutettu. (2) Tässä yhteydessä on tärkeää, että asuntolainojen ehdoista koko yhteisössä ennen sopimuksen tekemistä annettavat tiedot ovat läpinäkyviä ja vertailukelpoisia. Sitä varten lainanantajia olisi kehotettava antamaan kuluttajille yhdenmukaistettuna kahdenlaisia tietoja: yleistietoja ja henkilökohtaisia tietoja. Henkilökohtaiset tiedot olisi esitettävä vakiomuotoisella lomakkeella, jota kutsutaan eurooppalaiseksi vakiomuotoiseksi tietosivuksi. (3) Lainanantajien liitot ja järjestöt ovat komission myötävaikutuksella neuvotelleet kuluttajajärjestöjen kanssa tiedoista (niin yleistiedoista kuin henkilökohtaisista tiedoista), jotka lainanantajien on annettava kuluttajille. Neuvotteluissa on laadittu vapaaehtoiset menettelysäännöt kuluttajille ennen asuntolainasopimuksen tekemistä annettavista tiedoista (menettelysäännöt), ja näitä sääntöjä on saatavana niitä noudattavilta lainanantajilta. Menettelysääntöjä voivat noudattaa kaikki asuntolainojen antajat riippumatta siitä, kuuluvatko ne johonkin neuvotteluihin osallistuneista liitoista ja järjestöistä. (4) Eräissä jäsenvaltioissa on jo voimassa kuluttajille ennen asuntolainasopimuksen tekemistä annettavia tietoja koskevia kansallisia vaatimuksia. On suotavaa, että nämä lisätiedot yhdistetään eurooppalaiseen vakiomuotoiseen tietosivuun sisältyviin tietoihin siten, että kuluttaja pystyy vertailemaan tietoja Euroopan tasolla. Jos jäsenvaltio velvoittaa toisesta jäsenvaltiosta kotoisin olevan lainanantajan antamaan kuluttajalle ennen sopimuksen tekemistä lisätietoja sen lisäksi, mitä liitteissä edellytetään, jäsenvaltioita kehotetaan varmistamaan, että nämä tiedot ovat yhteisön lainsäädännön mukaisia. (5) Sekä kotimaisten että rajatylittävien asuntolainojen olisi kuuluttava tämän suosituksen soveltamisalaan lukuun ottamatta kulutusluottoja, joihin sovelletaan kulutusluottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten lähentämisestä 22 päivänä joulukuuta 1986 annettua neuvoston direktiiviä 87/102/ETY(1), sellaisena kuin se on viimeksi muutettuna Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivillä 98/7/EY(2). (6) Komissio perustaa keskusrekisterin asuntolainoja tarjoavista lainanantajista. Siihen merkitään, noudattavatko kyseiset lainanantajat menettelysääntöjä, ja päivämäärä, jolloin ne ovat ilmoittaneet komissiolle menettelysääntöjen noudattamisesta. Komissio varmistaa kaikin asianmukaisin keinoin, että keskusrekisteri on kansalaisten käytettävissä. (7) Komissio seuraa tämän suosituksen noudattamista ja arvioi sen vaikuttavuutta. Komissio harkitsee sitovan lainsäädännön esittämistä, jos tämän suosituksen ehtoja ei noudateta täysin, SUOSITTAA SEURAAVAA: 1 artikla Soveltamisala Tämä suositus koskee kotimaisista ja rajatylittävistä asuntolainoista ennen sopimuksen tekoa kuluttajille annettavia tietoja. Tämä suositus ei koske direktiivin 87/102/ETY soveltamisalaan kuuluvia kulutusluottoja. 2 artikla Määritelmä Tässä suosituksessa tarkoitetaan "asuntolainalla" yksityisen kiinteän omaisuuden ostamista taikka omistuksessa olevan tai hankittavaksi aiotun kiinteän omaisuuden peruskorjausta varten kuluttajalle myönnettyä luottoa, jonka vakuutena on joko kiinnitys kiinteään omaisuuten tai muu jäsenvaltiossa kyseiseen tarkoitukseen yleisesti käytettävä vakuus. 3 artikla Periaatteet Lainanantajan olisi annettava kuluttajalle ennen sopimuksen tekemistä a) liitteessä I eritellyt yleistiedot; b) henkilökohtaiset tiedot, jotka esitetään liitteessä II olevan eurooppalaisen vakiomuotoisen tietosivun muodossa. Lainanantajan olisi lisäksi annettava kuluttajalle sen toimivaltaisen laitoksen nimi, osoite ja puhelinnumero, johon kuluttaja voi ottaa yhteyttä kohdatessaan ennen asuntolainasopimuksen tekemistä annettavia tietoja koskevien vapaaehtoisten menettelysääntöjen, jäljempänä "menettelysäännöt", soveltamiseen liittyviä ongelmia. Lopullisen päätöksen lainanantajan tekemän lainatarjouksen hyväksymisestä tekee kuluttaja. 4 artikla Sopimuksen tekemistä edeltävää kuluttajatiedotusta koskevat kansalliset lisävaatimukset Jos on olemassa kansallisia vaatimuksia, joiden mukaan kuluttajalle on annettava ennen sopimuksen tekemistä lisätietoja, jäsenvaltioita kehotetaan ryhtymään kaikkiin tarvittaviin toimiin, jotta nämä lisätiedot voidaan yhdistää eurooppalaiseen vakiomuotoiseen tietosivuun siten, että se ei vaikeuta tietojen vertailemista eri maiden kesken. Jäsenvaltioita kehotetaan lisäksi varmistamaan, että näitä kansallisia lisävaatimuksia sovelletaan muista jäsenvaltioista kotoisin oleviin kyseisessä jäsenvaltiossa toimiviin lainanantajiin ainoastaan jos nämä lisävaatimukset ovat yhteisön lainsäädännön mukaisia. Tässä tapauksessa vastaanottavaa jäsenvaltiota kehotetaan ilmoittamaan nämä vaatimukset komissiolle niin että komissio voi tutkia ne 6 artiklan mukaisen seurannan yhteydessä. 5 artikla Komission perustama rekisteri Komissio perustaa asuntolainoja tarjoavien lainanantajien keskusrekisterin, johon merkitään, noudattavatko kyseiset lainanantajat menettelysääntöjä. 6 artikla Komission harjoittama seuranta Komissio seuraa tämän suosituksen noudattamista. Kahden vuoden kuluttua suosituksen antamisesta komissio arvioi sen vaikuttavuutta oman seurantansa, Euroopan luottoalan järjestöjen vuosittain laatimien kertomusten ja muiden käytettävissä olevien tietojen perusteella. 7 artikla Loppusäännös Jäsenvaltioita ja yhteisössä asuntolainoja tarjoavia lainanantajia, riippumatta siitä ovatko ne menettelysäännöt neuvotelleiden liittojen tai järjestöjen jäseniä, kehotetaan noudattamaan tätä suositusta viimeistään 30 päivänä syyskuuta 2002. 8 artikla Osoitus Tämä suositus on osoitettu kaikille jäsenvaltioille. Tehty Brysselissä 1 päivänä maaliskuuta 2001. Komission puolesta Frederik Bolkestein Komission jäsen (1) EYVL L 42, 12.2.1987, s. 48. (2) EYVL L 101, 1.4.1998, s. 17. LIITE I Asuntolainasta annettaviin alustaviin tietoihin tai niiden liitteeseen pitäisi sisältyä seuraavat tiedot samassa muodossa kuin alustavat tiedot: A. Lainanantaja: 1. lainanantajan nimi ja osoite; 2. tarvittaessa lainanantajaa edustavan välittäjän nimi ja osoite. B. Asuntolaina: 1. tarkoitukset, joihin asuntolainaa voidaan käyttää; 2. vakuuden laji; 3. kuvaus tarjolla olevista asuntolainamuodoista sekä lyhyt kuvaus kiinteä- ja vaihtuvakorkoisten lainojen eroista ja niiden merkityksestä kuluttajalle; 4. korkovaihtoehdot - vaihtuva tai kiinteä korko tai näiden yhdistelmä; 5. tiedot tavanomaisesta asuntolainasta kuluttajalle aiheutuvista kustannuksista; 6. luettelo muista kuluista, kuten hallintokulut, vakuutukset, oikeudelliset kulut, välittäjien palkkiot jne.; 7. tarjolla olevat vaihtoehdot lainan takaisinmaksua varten (ml. takaisinmaksuerien lukumäärä ja maksuaikataulu sekä takaisinmaksuerän suuruus); 8. lainan ennenaikaisen takaisinmaksun (jos se on mahdollista) ehdot; 9. onko kiinteistön arviointi tarpeen ja kuka sen suorittaa; 10. yleistiedot asuntolainan korkoja koskevista verohelpotuksista tai muusta julkisesta tuesta tai ohjeet lisätietojen hankkimista varten; 11. tarvittaessa tiedot harkinta-ajan pituudesta; 12. ilmoitus siitä, että laitos noudattaa menettelysääntöjä, joiden jäljennös on saatavilla laitoksen tiloissa. LIITE II >PIC FILE= "L_2001069FI.002802.EPS"> >PIC FILE= "L_2001069FI.002901.EPS">