Anuncio de conformidad con el apartado 3 del artículo 19 del Reglamento n° 17 del Consejo(1)

Casos COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Europay (Eurocard-MasterCard) y COMP/35.578 - Normas de afiliación y autorización de Europay

(2002/C 89/07)

(Texto pertinente a efectos del EEE)

1. INTRODUCCIÓN

1. Entre 1992 y 1995 Europay International SA comunicó a la Comisión diversas normas y reglamentaciones que rigen sus tarjetas internacionales de pago, en particular su tarjeta Eurocard-MasterCard (en Europa, habitualmente, tarjeta de débito diferido/cargo) y su tarjeta de débito Maestro. En 1994 la notificación Eurocard-MasterCard se amplió a todo el territorio del EEE. En 1995 Europay International notificó las normas de afiliación y autorización aplicables a todos sus productos.

2. El 23 de mayo de 1997 la Comisión recibió una denuncia de EuroCommerce, representación de establecimientos comerciales al por menor, al por mayor e internacionales en la Unión Europea, relativa, inter alia, a diversos aspectos del sistema de tarjeta de pago de Europay International.

2. PARTES

2.1. Europay International

3. Europay International (en lo sucesivo "Europay") es una sociedad anónima ("Société Anonyme") de derecho belga creada el 1 de septiembre de 1992, tras la fusión de Eurocard International y Eurocheque International(2).

4. El objetivo de Europay es desarrollar y explotar sistemas de pago y servicios vinculados en favor de los titulares de sus licencias. A través de EPS-net, una red que explota su filial European Payment Services SA, Europay presta servicios de intercambio global de datos, autorización y liquidación y compensación a sus miembros. Europay misma no emite tarjetas a los titulares ni celebra contratos con los comercios para la aceptación de la tarjeta, son sus miembros los que lo hacen. Europay tiene más de 7000 miembros.

5. Europay ha desarrollado productos "pague antes" (cheques eurotravellers y monederos electrónicos CLIP), "pague ahora" (eurocheques, tarjetas Maestro) y "pague luego" (Eurocard-MasterCard).

6. Europay es propiedad de diversas instituciones financieras y de MasterCard International(3). Los accionistas de la Unión Europea son todos empresas nacionales de tarjetas de pago u otras formas de asociaciones nacionales de bancos, cuya participación conjunta es de aproximadamente el 80 %. La mayor parte de los accionistas de la Unión Europea son también miembros de Europay autorizados a emitir tarjetas Europay y a celebrar contratos con establecimientos comerciales para transacciones Europay.

7. La Junta Directiva de Europay decide sobre la adopción, modificación y enmienda de normas y de reglamentaciones relativas a los distintos servicios de pago Europay, aprueba las solicitudes de afiliación y autorización y fija el nivel de la tasa multilateral de intercambio de seguridad, que el banco del establecimiento comercial tiene que pagar al del titular de la tarjeta por cada transacción de compra Europay transfronteriza, y por defecto por las transacciones nacionales para las que no se ha definido ningún índice nacional de intercambio distinto.

8. A través de los acuerdos de alianza con MasterCard, Europay tiene los derechos exclusivos para gestionar las marcas registradas de MasterCard, Maestro y Cirrus, propiedad de MasterCard en Europa.

2.2. Miembros de Europay

9. Los miembros de Europay deben ser instituciones de crédito o entidades propiedad de éstas; sin embargo las instituciones de crédito o las entidades y sus filiales que sean sistemas internacionales de pago competidores o de las que más del 50 % esté en posesión o controlado, directa o indirectamente, por un sistema internacional de pago competidor, no pueden afiliarse. Todos los miembros tienen que firmar el acuerdo Europay de afiliación y autorización. Se requiere una autorización separada para cada producto autorizado por Europay que los miembros quieran emitir y adquirir. Hay dos tipos principales de autorización en el sistema Europay: la autorización principal y la autorización de asociación. El titular de una licencia principal tratará directamente con Europay y podrá proponer a Europay los titulares de las autorizaciones de asociación. El titular principal está solidariamente obligado por las transacciones de sus asociados.

3. MERCADO

3.1. Funcionamiento del sistema de tarjetas Europay

10. Las notificaciones de Europay se refieren a las actividades de los sistemas de tarjetas de pago. Por lo general, las tarjetas Europay pueden utilizarse para comprar mercancías o servicios o para obtener efectivo, ya sea de la ventanilla de un banco o de un cajero automático. En el primer caso, intervienen cuatro partes: el titular de la tarjeta Europay, el banco emisor (que emite la tarjeta al titular), el establecimiento comercial y el banco adquirente (que celebra contratos con los establecimientos comerciales para que acepten la tarjeta Europay). En el caso de una transacción por cajero automático sólo intervienen tres partes: el titular de la tarjeta Europay, el banco emisor y el operador del cajero automático.

3.2. Competencia entre los sistemas

11. Aparte de Europay, en este momento actúan en el mercado europeo las siguientes grandes organizaciones internacionales de pago: Visa International, Japan Credit Bureau (JCB) y los sistemas internacionales con características específicas American Express y Diners Club International. MasterCard International actúa en Europa de conformidad con su alianza con Europay. De estas organizaciones internacionales de pago, Visa es con mucho el competidor más importante de Europay en Europa. Conjuntamente Visa y Europay controlan alrededor del 90 % de las tarjetas internacionales emitidas en la Unión Europea. Visa es especialmente fuerte en el Reino Unido, España y Francia. Europay, por su parte, es más fuerte en Alemania, los Países Bajos y Austria.

12. Además de los operadores internacionales de tarjeta de pago también existen en los diferentes Estados miembros operadores nacionales.

3.3. Competencia en el interior del sistema

Emisión de tarjetas Europay

13. Originalmente en cada Estado miembro sólo había un miembro de Europay que emitiera tarjetas. Con los años la situación ha cambiado y en la mayor parte de Estados miembros se designaron nuevos miembros, principales o asociados. En este momento, el mercado de emisión de tarjetas Europay es competitivo: en todos los Estados miembros hay varios emisores.

Adhesión de establecimientos comerciales para la aceptación de la tarjeta Europay

14. La competencia en el interior del sistema en el mercado de adhesión, por otra parte, es menos intensa: en cuatro Estados miembros, Austria, Dinamarca, Francia y Alemania, los adquirentes de Europay todavía conservan formalmente derechos exclusivos para adquirir Eurocard-MasterCard. Sin embargo, esta exclusividad se han suprimido de facto desde mayo de 2000 (véase más adelante). En Bélgica, Grecia, los Países Bajos y España los derechos exclusivos de los miembros Europay se suprimieron en mayo de 1993. En estos mercados no se han incorporado otros adquirentes de Europay hasta fechas recientes, lo que explica porqué, en la práctica, estos mercados todavía están dominados por los antiguos miembros exclusivos de Europay. También otros Estados miembros, como Luxemburgo, Portugal y Finlandia están dominados de facto por un adquirente Europay.

4. LOS ACUERDOS

4.1. Generalidades

15. Las notificaciones de Europay se refieren a las normas y reglamentaciones por las que se rige Europay International y sus miembros (es decir, las normas de adhesión y autorización de Europay) así como las disposiciones internacionales relativas a las diversas tarjetas de pago Europay (MasterCard Bylaws and Rules, Eurocard Rule Book y Maestro Manual European Region). Además, la notificación incluye diversos acuerdos estándar de autorización del producto y el acuerdo estándar de adhesión y notificación. En lo sucesivo, se hará referencia a todos los acuerdos notificados por Europay como las "normas Europay".

16. Las normas Europay regulan principalmente la relación entre Europay y sus miembros, es decir, los bancos que emiten tarjetas Europay y los que logran la adhesión de establecimientos comerciales para la aceptación de las mismas. Además, las normas notificadas incluyen también cláusulas pertinentes para la relación entre los miembros de Europay (la relación interbancaria). Por otra parte, las normas incluyen cláusulas que regulan la relación entre los bancos adquirentes y los establecimientos comerciales (tales como la llamada norma de no discriminación y la obligación de aceptar todas las tarjetas).

4.2. Disposiciones específicas

17. El presente anuncio solamente se refiere a las disposiciones específicas que se detallan a continuación. En concreto, no cubre ninguna de las tasas de intercambio(4) fijadas en los acuerdos notificados, ni las normas relativas a las tarjetas o funciones para retirar efectivo de los cajeros automáticos.

4.2.1. La norma de no discriminación (NND)

18. Las normas Europay prohiben a los establecimientos comerciales añadir recargos a los titulares de las tarjetas que paguen con su tarjeta Eurocard-Mastercard y/o Maestro. Están autorizados, sin embargo, los descuentos por pagos en efectivo.

4.2.2. El principio de autorización territorial

19. Por regla general los miembros de Europay sólo pueden emitir tarjetas de pago Europay vinculadas a cuentas domiciliadas en su área de uso. Por otra parte, los miembros de Europay sólo pueden adquirir transacciones que hayan tenido lugar en esa área. Europay define el área de uso como el territorio geográfico en que el miembro está autorizado a utilizar una marca registrada Europay concreta, que por lo general es un solo país. Los miembros de Europay pueden solicitar un permiso adicional para emitir y adquirir en otros territorios en los que tenga derecho a realizar actividades en el ámbito de los sistemas de pago.

4.2.3. Las normas Europay sobre la emisión transfronteriza(5)

20. Hay algunas excepciones específicas al principio de autorización territorial para Eurocard-MasterCard. Se permite la emisión transfronteriza pasiva, y también es posible la emisión para ciudadanos de los países en los que el miembro tenga autorización, independientemente de su país de residencia, y bajo ciertas condiciones la emisión transfronteriza de tarjetas corporativas para empleados de multinacionales. Por otra parte, los miembros Europay pueden llevar a cabo actividades transfronterizas de emisión sin limitaciones, a condición de que haya obtenido una autorización adicional para el país de emisión previsto y que las tarjetas se emitan con la correspondiente autorización. Europay no exige que se establezca una sucursal o filial en el área adicional de uso. Además, Europay ha aclarado que según sus normas la emisión de una tarjeta Eurocard/MasterCard no está ligada a la existencia de una cuenta bancaria en el área de uso; sólo debe abrirse con el emisor transfronterizo una cuenta de tarjeta (un simple número de referencia que se utiliza para cargar en cuenta de gastos ligados al uso de las correspondientes tarjetas de crédito).

4.2.4. Las normas Europay sobre la adhesión transfronteriza(6)

21. Según las normas Europay se permite la adhesión transfronteriza, a condición de que se haya obtenido un permiso adicional para el país donde está prevista la adhesión. Europay no exige que se establezca una sucursal o filial en el área adicional de uso. Dado que los titulares exclusivos de las licencias Eurocard-MasterCard restantes en algunos países (véase más adelante) han perdido de facto, desde mayo de 2000, sus derechos exclusivos de adhesión, ya no tienen poder para bloquear las actividades transfronterizas. Además, desde enero de 2001, Europay permite a sus miembros que adquieran centralmente transacciones de cualquier negociante situado en Europa Occidental, incluidos los países del Espacio Económico Europeo (la denominada "adhesión centralizada"). Inicialmente, la adhesión centralizada sólo podían efectuarla las líneas aéreas internacionales, pero Europay ha ampliado gradualmente, desde enero de 1999, las categorías de comercios internacionales que podían adherirse de forma centralizada a todos los comercios internacionales. En diciembre de 2000 la junta directiva de Europay decidió liberalizar los criterios de los comercios para su adhesión centralizada en Europa Occidental. Desde enero de 2001 se pueden adquirir centralmente transacciones de cualquier comercio situado en Europa Occidental, con independencia del número de países en que el comercio tenga puntos de venta minoristas.

4.2.5. Las normas modificadas de exclusividad

22. En algunos países del Espacio Económico Europeo (Austria, Dinamarca, Francia, Alemania, Islandia y Noruega), Europay ha dado la autorización exclusiva Eurocard-MasterCard a un solo titular, lo que le da derecho exclusivo para adquirir transacciones Eurocard-MasterCard. Aunque formalmente estos derechos exclusivos sigan vigentes, Europay ha acordado con sus miembros, a través de un addendum a los acuerdos exclusivos de autorización, que desde el 1 de mayo de 2000(7), cualquier miembro Europay puede solicitar en estos países la denominada autorización especial de afiliado para adhesiones, con la que el derecho exclusivo de los titulares de las autorizaciones de Europay en los países en cuestión se da de facto por concluido.

4.2.6. Norma de "no habrá adhesión sin emisión"

23. Inicialmente, los principales titulares de autorizaciones Eurocard-MasterCard estaban obligados a emitir directa o indirectamente a través de sus afiliados un número razonable de tarjetas en cada área de uso para las que tenían autorizaciones. En diciembre de 2000 la junta directiva de Europay decidió relajar esta regla en Europa Occidental. Desde el 1 de mayo de 2001, los titulares principales sólo tienen que emitir un número razonable de tarjetas como mínimo en un país para los que tiene autorización.

24. El número de las tarjetas Eurocard-MasterCard que debe emitirse y mantenerse se establece en el plan empresarial consolidado del titular principal y se basa, entre otras cosas, en el tamaño y las capacidades del titular principal y de sus afiliados y en las características del mercado y el área del uso. Por otra parte, los titulares principales que deseen empezar a adherir negocios deben poder demostrar que se ha puesto en marcha de forma irreversible su programa de emisión de tarjetas y que ellos mismos y/o una o más de sus filiales han emitido un número de tarjetas coherente con el plan empresarial aprobado por Europay. Según las normas modificadas de Europay, un miembro que tenga autorizaciones para más de un país europeo occidental sólo tiene que cumplir estos requisitos en uno de esos países.

4.2.7. Obligación de aceptar todas las tarjetas

25. Los establecimientos comerciales están obligados a aceptar sin discriminación todas las tarjetas válidas Eurocard-MasterCard que presenten correctamente los clientes para el pago de transacciones, y a mantener una política que no discrimine entre los clientes que quieran comprar usando la tarjeta Eurocard-MasterCard. Los establecimientos comerciales deberán aceptar sin discriminación todas las tarjetas válidas Maestro que presenten correctamente los clientes para el pago de transacciones.

5. CONCLUSIÓN

26. Teniendo en cuenta los párrafos anteriores, la Comisión se propone adoptar una posición favorable en relación con las disposiciones de los acuerdos notificados anteriormente mencionados. Antes de ello, invita a los terceros interesados a presentar sus observaciones en el plazo de un mes a partir de la publicación de la presente comunicación en el Diario Oficial de las Comunidades Europeas. Se ruega a los terceros interesados que indiquen qué partes de sus observaciones contienen secretos comerciales u otro material confidencial, que en su opinión no deberían divulgarse, y que declaren sus razones. En caso de hacer una indicación de este tipo, se ruega a las partes interesadas que presenten una versión confidencial y otra no confidencial de sus observaciones. Estas observaciones deben remitirse por correo, citando las referencias COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Eurocard-MasterCard, COMP/35.578 - Normas de afiliación y autorización de Europay, a la dirección siguiente:

Comisión Europea,

Dirección General de Competencia,

Dirección D, unidad D1 (servicios financieros)

B - 1049 Bruxelles/Brussel

Fax (32-2) 296 98 07.

(1) DO 13 de 12.2.1962, p. 204/62.

(2) Europay International ha informado a la Comisión de que se espera que Europay International y MasterCard International se integren en una nueva sociedad propiedad de un accionista unificado. Se espera que la integración de las dos organizaciones se haya completado en el primer trimestre de 2002.

(3) MasterCard International es una corporación de miembros no lucrativa y sin acciones, registrada en el Estado de Delaware, EE.UU. y propietaria y administradora de un sistema internacional de tarjetas de pago y de cheques de viaje. MasterCard posee el 12,25 % de las acciones Europay. Una vez finalizada la integración de Europay International y MasterCard International (véase la nota a pie de página 2), la nueva sociedad holding, MasterCard Inc. poseerá el 100 % de las acciones de MasterCard International. Los principales miembros de Europay International serán accionistas de MasterCard Inc.

(4) Véase el punto 7 del presente anuncio.

(5) Se define la emisión transfronteriza como la emisión de tarjetas a titulares residentes en un país distinto al país en que está establecido físicamente el banco emisor.

(6) La adhesión transfronteriza se define como la adquisición de transacciones de comercios situados en un país distinto del país en que está establecido físicamente el banco de adquisición. Incluye también la adhesión centralizada.

(7) El addendum a los acuerdos exclusivos de autorización, por los que se hicieron estas modificaciones, entrará en vigor en Noruega a más tardar antes del 1 de mayo de 2002.