Comunicación con arreglo al apartado 3 del artículo 19 del Reglamento n° 17 del Consejo(1)

Asunto COMP/29.373 - Visa International

(2001/C 226/10)

(Texto pertinente a efectos del EEE)

1. INTRODUCCIÓN

1. El 31 de enero de 1977 Ibanco Ltd, desde 1979 conocido como Asociación Servicio Visa International, notificó varias normas y reglamentos de la Asociación (constitución, estatutos y reglamento de funcionamiento) a la Comisión, solicitando una declaración negativa con arreglo al apartaodo 1 del artículo 81 o, como alternativa, una exención de conformidad con el apartado 3 del artículo 81 del Tratado.

2. Tras enviar incialmente una carta administrativa, en 1992 la Comisión volvió a abrir la investigación del asunto Visa a raíz de una denuncia y anuló la carta administrativa. Esta investigación abierta nuevamente tuvo en cuenta una denuncia presentada el 23 de mayo de 1997 por EuroCommerce, organización europa de minoristas, mayoristas y de comercio internacional, referente, entre otras cosas, al sistema de tarjeta de pago Visa International y, concretamente, a las tasas multilaterales de intercambio.

2. LAS PARTES

3. Visa International Service Association ("Visa") es una empresa privada con ánimo de lucro propiedad de unas 20000 entidades financieras miembros en todo el mundo. En 1999 los ingresos de Visa ascendieron a 1455 millones de dólares estadounidenses en todo el mundo, de los cuales [...](2) millones de dólares de la región Visa UE. Radicada en Estados Unidos, Visa explota la red Visa de sistemas de tarjeta. A tal efecto, gestiona las marcas registradas, establece las normas del sistema y presta servicios de autorización mediante una red mundial de ordenadores y telecomunicaciones, denominada VisaNet. Ni la emisión de tarjetas Visa para sus titulares ni la celebración de contratos con los comercios para la aceptación de la tarjeta corren a cargo de Visa, sino de las entidades financieras que han sido autorizadas por Visa a tal efecto.

4. Visa ha dividido el territorio en el que opera en seis regiones a escala mundial. En la región Visa UE, que también incluye a Islandia, Liechtenstein, Noruega, Turquía, Israel, Chipre, Malta y Suiza, además de la Comunidad, hay más de 5000 miembros de Visa. La toma de decisiones se delega en el consejo de administración regional de Visa UE ("Consejo de administración UE"), que se elige cada dos años entre las entidades miembros de Visa en la región UE. El consejo de administración UE se ocupa de los asuntos regionales internos, como, por ejemplo, la adopción del reglamento de funcionamiento de la región Visa UE y la fijación por defecto de tasas de intercambio intrarregionales.

5. Existen varios tipos de afiliación a la sociedad Visa pero, en téminos generales, todos ellos están abiertos a cualquier entidad que se rija por la normativa de la banca comercial de su propio país y esté autorizada para aceptar depósitos a la vista. Sin embargo, Visa no acepta como miembro a un candidato que el consejo de administración considere competidor de la sociedad.

3. LOS ACUERDOS

3.1. Generalidades

6. La notificación efectuada por Visa se refiere a las normas y reglamentos por los que se rige la asociación Visa y sus miembros, es decir, el registro de sociedad, los estatutos internacionales y las delegaciones de los consejos de administración regionales, así como a todas las disposiciones internacionales relativas a las tarjetas de pago Visa, es decir, el reglamento internacional general de funcionamiento, el reglamento de funcionamiento de la región UE, las normas de resolución de litigios y las especificaciones sobre tarjetas y marcas. En lo sucesivo se hará referencia a todas las normas y reglamentos notificados por Visa como "las normas de Visa"(3).

3.2. La tasa de intercambio

7. De acuerdo con las normas de Visa, el banco adquirente debe pagar al banco emisor una tasa de reembolso de los intercambios por cada transacción efectuada con una tarjeta Visa. En la región UE, el consejo de administración UE, cuya composición se distribuye, según Visa, en la actualidad de forma general incluso entre los emisores netos y los adquirentes netos, es el encargado de fijar la tasa de intercambio. En la actualidad, la tasa multilateral de intercambio (TMI) siempre es una tasa ad valorem que se fija en un porcentaje de las ventas netas. Por ejemplo, su nivel exacto varía según el tipo de tarjeta Visa empleada. Actualmente, según Visa, el nivel exacto de la TMI es un secreto comercial, por lo que los bancos miembros no están autorizados a revelarlo a sus clientes, como, por ejemplo, a los comerciantes (a los que los bancos adquirentes suelen trasladar el coste de la TMI).

8. La TMI fijada por el consejo de amdinistración UE se aplica por defecto a todas las transacciones intrarregionales con tarjeta Visa, es decir, las transacciones en las que una tarjeta Visa emitida por un Estado miembro A se utiliza en un establecimiento comercial de un Estado miembro B. Según Visa, en 1999, en la Comunidad este tipo de transacciones representaron alrededor de un 10 % de todas las transacciones con tarjeta Visa realizadas en establecimientos comerciales. En el caso de que los miembros nacionales de Visa no hayan concluído acuerdos multilaterales o bilaterales para el intercambio nacional, se aplicará también a estas transacciones nacionales la tasa por defecto fijada por el consejo de administración UE, lo que, según Visa, se está haciendo en Grecia, Irlanda, Italia, los Países Bajos y Suecia. Las tasas de intercambio nacionales fijadas por los miembros nacionales de Visa no forman parte de la notificación de Visa International.

3.3. Razonamiento de Visa en favor de su tasa de intercambio

9. En opinión de Visa, la TMI no debe ser contemplada como un precio que los adquirentes o comerciantes tienen que pagar a los emisores por la prestación de determinados servicios específicos. En cambio, considera que la TMI constituye una transferencia entre empresas que cooperan para prestar un servicio conjunto en una red caracterizada por unas externalidades y una demanda conjunta. Según Visa, la TMI es necesaria como ajuste financiero ante el desequilibrio entre los costes asociados con la emisión y la adhesión y los ingresos percibidos de los titulares de tarjetas y de los comerciantes. Visa alega que, en su sistema actual, los ingresos procedentes de los titulares de las tarjetas son materialmente más bajos que los costes en los que ha incurrido el banco emisor. Inversamente, los ingresos de los bancos adquirentes procedentes de los comercios son materialmente superiores a los costes, derivados del sistema de pago en su conjunto, en los que ha incurrido el banco adquirente. La tasa de intercambio sirve para ajustar estos desequilibrios, con objeto de incrementar la demanda y el uso del servicio de pago. Visa afirma que si no existiese una tasa de intercambio apropiada, el sistema no funcionaría a un nivel óptimo y la fuerza fundamental del mismo, es decir, el gran número de titulares de tarjetas y de comerciantes, se vería debilitada.

4. MODIFICACIONES PROPUESTAS POR VISA

10. Con objeto de atenerse a las observaciones de la Comisión, Visa ha presentado una propuesta oficial a la Comisión para la modificación de su TMI dentro de la UE. Dicha propuesta fue aprobada por le Comité ejecutivo del consejo de administración de Visa UE el 27 de junio de 2001.

11. La propuesta de Visa incluye los elementos siguientes:

a) una reducción del nivel de la TMI intrarregional;

b) el establecimiento de parámetros objetivos como referencia para evaluar las TMI intrarregionales de Visa que, en la actualidad, son abonadas por los adquirentes a los emisores; y

c) transparencia.

12. La propuesta se refiere a las transacciones realizadas en los puntos de venta con tarjetas de cliente. La propuesta no incluye las tarjetas comerciales porque, según Visa, se trata de un producto relativamente nuevo dotado de características específicas. Además, las tarjetas comerciales tan sólo representan una pequeña parte de todas las transacciones con tarjeta Visa.

4.1. Reducción del nivel de la TMI

13. Visa propone reducir el nivel global de la TMI intrarregional aplicable a los productos de la tarjeta de cliente en la región Visa UE mediante la introducción de una TMI fija por transacción para las tarjetas de débito directo y, asimismo, una reducción paulatina del nivel de las TMI ad valorem por transacción aplicables a determinados tipos de tarjetas de crédito y de tarjetas de débito diferido.

14. Visa propone introducir un TMI media intrarregional de 0,28 euros para las transacciones directas con tarjetas de débito en cuanto sea técnicamente posible, probablemente para abril de 2002. Se mantendría dicha tasa durante cinco años, aunque sujeta a un posible ajuste en caso de que se llegara a operar un cambio importante en la tasa de inflación, lo que, según Visa, supondrá una reducción de más del 50 % para una transacción directa media con tarjeta de débito.

15. Según la propuesta, las TMI aplicables a las transacciones intrarregionales para determinados tipos de tarjeta de crédito y de débito diferido se reducirían a lo largo de un período de cinco años, le que, junto con una serie de reducciones de la TMI que ya han sido acordadas, supondría una TMI media ponderada del 0,7 % para el año 2007 frente a la TMI actual, según la previsión de Visa acerca de los volúmenes de transacciones realizadas con los diferentes tipos de tarjeta para esa fecha. Visa calcula que el efecto de las modificaciones (tarjetas de crédito y de débito conjuntamente) sobre los ingresos de los bancos emisores gracias a la TMI será un descenso de más del 20 % a lo largo del período de cinco años, en comparación con los ingresos que se obtendrían si la propuesta no se aplicara.

4.2. Objetividad

16. Visa propone la utilización de tres categorías de costes, en lo que se refiere a la prestación de los servicios de pago con Visa, como un parámetro objetivo para llevar a cabo la evaluación de las TMI intrarregionales que, actualmente, abonan los adquirentes a los emisores al ralizar transacciones en los establecimientos comerciales. La tres categorías de costes son: el coste del proecesamiento de las transacciones, el coste de la cobertura financiera gratuita para los titulares de las tarjetas y el coste que supone ofrecer la garantía de pago. Un estudio se encargaría de determinar los elementos de coste incluidos dentro de cada una de estas tres categorías y, respecto a ciertos componentes del coste, sólo se tendría en cuenta un porcentaje de los mismos al calcular los parámetros relativos a los costes.

17. Según la propuesta de Visa, el nivel efectivo de las TMI no superará la suma de las tres categorías de costes, excepto en circunstancias especiales, como, por ejemplo, para desalentar todo comportamiento que pueda obstaculizar el progreso técnico. Se consultará a la Comisión previamente. Por debajo de este nivel, Visa podrá fijar el nivel de la TMI que considere adecuado en términos comerciales.

4.3. Transparencia

4.3.1. Estudios de costes

18. Visa presentará a la Comisión, poco después de su finalización, los estudios de costes relativos a los cálculos basados en las tres categorías de costes que se mencionan en el punto 16, los datos se dividirán en cifras relativas a las tarjetas de crédito y a las de débito diferido y en datos acerca de las tarjetas de débito directo.

19. Visa se encargará de la realización de los estudios de costes y la auditoría correrá a cargo de una empresa independiente de auditores. Los datos utilizados en la preparación del estudio de costes se basarán en una muestra representativa de los bancos miembros de Visa en la región Visa UE, situados dentro del EEE.

4.3.2. Transparencia de la TMI con respecto a los comerciantes

20. En la propuesta de Visa también se incluye una modificación de las normas de Visa de manera que los bancos miembros puedan revelar a los comerciantes, previa petición de estos últimos, el nivel de las TMI intrarregionales vigentes dentro de Visa UE y los porcentajes relativos de las tres categorías de costes. Se deberá informar a los comerciantes de la posibilidad de solicitar dicha información a los bancos.

5. INTENCIÓN DE LA COMISIÓN

21. Teniendo en cuenta lo anteriormente expuesto, la Comisión se propone adoptar una posición favorable en relación con las disposiciones sobre la TMI de las normas de Visa notificadas. Antes de ello, invita a los terceros interesados a presentar sus observaciones en el plazo de un mes a partir de la publicación de la presente Comunicación en el Diario Oficial de las Comunidades Europeas. Estas observaciones deben remitirse por correo, citando la referencia COMP/29.373 - Visa International, a la dirección siguiente: Comisión Europea Dirección General de Competencia

Dirección D, Unidad D1 (Servicios financieros)

Rue de la Loi/Wetstraat 200 B - 1049 Bruxelles/Brussel,o por fax (32-2) 296 98 07.

(1) DO 13 de 21.2.1962, p. 204/62; Reglamento cuya última modificación la constituye el Reglamento (CE) n° 1216/1999, (DO L 148 de 15.6.1999, p. 5).

(2) Determinados pasajes del presente acto han sido modificados con el fin de velar por la no divulgación de información confidencial.

(3) En referencia a ciertas disposiciones específicas de las normas de Visa, la Comisión publicó el 14 de octubre de 2000 una Comunicación con arreglo al apartado 3 del artículo 19 del Reglamento n° 17 (DO C 293 de 14.10.2000, p. 18), en la que invitaba a los terceros interesados a presentar sus observaciones sobre la intención de la Comisión de adoptar una posición favorable en relación con dichas disposiciones, que hacían, especialmente, referencia a la norma de no discriminación y las normas modificadas sobre los servicios fronterizos.