Muchas empresas innovadoras ya «piensan en europeo», y si utilizaran las tecnologías digitales llegarían fácilmente a clientes de todos los Estados miembros. Sin embargo, la tecnología por sí sola no bastará para superar todos los obstáculos a la creación de un mercado único de servicios financieros.

Los servicios financieros al por menor forman parte integrante de la vida corriente de todos. Estos servicios comprenden las cuentas bancarias, las tarjetas de pago, los créditos hipotecarios y al consumo, los seguros y los productos de ahorro a largo plazo, en especial de cara a la preparación de la jubilación. Los mercados de tales servicios siguen fragmentados, pese a la gran armonización lograda en los últimos años. Solo el 7 % de los consumidores han adquirido un servicio financiero en otro Estado miembro de la UE. Facilitar el acceso a los servicios financieros en otros Estados miembros aumentaría las posibilidades de elección. Los clientes se beneficiarían antes de las innovaciones; los precios descenderían y la calidad del servicio mejoraría. Incluso quienes no buscan productos financieros en el exterior se beneficiarían de un mercado de servicios financieros para los consumidores más integrado y con mayor oferta. Toda una serie de servicios en línea innovadores están transformando la manera de utilizar los servicios financieros. Tales servicios representan también una gran oportunidad para hacer llegar a todos los europeos los beneficios de un mercado único de servicios financieros minoristas más profundamente integrado.

la posibilidad de que las tarifas sean excesivas;

la naturaleza de los productos ofertados en otros países;

los procedimientos de reclamación en el exterior;

la opacidad de las condiciones (especialmente si están redactadas en una lengua extranjera).

La UE ya ha dado pasos significativos hacia un mercado de servicios financieros al por menor seguro y competitivo a escala de la UE. Ello incluye otorgar el derecho de acceso a cuentas bancarias básicas en toda la UE, facilitar la distribución transfronteriza de seguros y créditos hipotecarios, proteger los derechos de los consumidores en los contratos de crédito al consumo y mejorar las normas de protección de los consumidores en las inversiones en valores, los créditos hipotecarios y los seguros. Sin embargo, muchas de estas medidas legales son todavía muy recientes y aún no han dejado sentir todo su impacto. El sector de servicios financieros está también sujeto a las normas generales de la UE en materia de protección de los consumidores, que garantizan sistemáticamente un elevado nivel de protección de estos en todos los sectores, en particular cuando no existen disposiciones sectoriales específicas. Muchas de estas normas están siendo evaluadas actualmente en el contexto del programa de la Comisión sobre adecuación y eficacia de la reglamentación (REFIT).

No obstante, un marco jurídico global en sí mismo no basta. Es preciso también que se aplique de manera efectiva. La Comisión trabaja en estrecha colaboración con las Autoridades Europeas de Supervisión (AES) para estudiar cómo mejorar la coherencia y eficacia de las prácticas de supervisión y control de la aplicación en toda la UE. Asimismo, coordina el trabajo de la Red de Cooperación en materia de Protección de los Consumidores (CPC) que realiza, en particular, acciones comunes de control de la aplicación (por ejemplo, en relación con las empresas de alquiler de automóviles; véase más abajo). Además, la Comisión ha implantado FIN-NET, red que ayuda a los consumidores a ejercer sus derechos, sin tener que acudir a los tribunales, localizando un órgano de resolución de litigios alternativo. La Comisión prepara una campaña para difundir más la existencia de la red FIN-NET.

2.1.Restricciones territoriales

La Comisión recibe numerosas quejas de consumidores que se ven imposibilitados de comprar servicios financieros en el extranjero como consecuencia de restricciones territoriales («bloqueo geográfico», requisitos de residencia). En sus respuestas al Libro Verde, muchos consumidores resaltaron tales restricciones como obstáculos a las compras transfronterizas. El bloqueo geográfico es un obstáculo a la integración del mercado. De acuerdo con la propuesta relativa al bloqueo geográfico, adoptada por la Comisión el 25 de mayo de 2016, los comerciantes pueden seguir decidiendo dónde y cuándo ofrecen sus bienes o servicios a los clientes. La propuesta introduce, sin embargo, obligaciones concretas para que los comerciantes no establezcan diferencias entre los clientes en función de la residencia en circunstancias específicas. Dicha propuesta no aborda los precios en sí mismos, de modo que los comerciantes pueden fijar sus precios libremente siempre que lo hagan de forma no discriminatoria.

Por tanto, no debería discriminarse injustificadamente a los clientes según su lugar de residencia, particularmente si ello implica que los consumidores tengan que adquirir un servicio menos atractivo al mismo proveedor en su propio país. La Directiva sobre cuentas de pago ya regula el bloqueo geográfico en relación con tales cuentas. La Comisión hará un seguimiento de las repercusiones de esa Directiva, así como de las prácticas de bloqueo geográfico en otros servicios financieros. Si se constata la existencia de una discriminación injustificada, la Comisión estudiará medidas adecuadas que alcancen los objetivos buscados sin imponer una carga normativa excesiva a las empresas.

2.2.Transparencia y comisiones en las operaciones transfronterizas

Las respuestas al Libro Verde indican que la opacidad de las comisiones y la posibilidad de que sean excesivas actúan como factores disuasorios en las operaciones transfronterizas dentro de la UE, especialmente cuando en ellas intervienen monedas distintas del euro.

2.2.1.Comisiones de operación

El Reglamento relativo a los pagos transfronterizos igualó las comisiones en los pagos transfronterizos y nacionales en euros dentro de la UE. Los pagos con monedas de la UE distintas del euro no están cubiertos por el Reglamento. Las comisiones de las operaciones transfronterizas en esos casos siguen siendo habitualmente muy elevadas y muy superiores a las aplicadas en las operaciones estrictamente nacionales en monedas distintas del euro, siendo las comisiones mínimas tan elevadas que las pequeñas operaciones resultan muy caras. Si el Reglamento se hiciera extensivo a todas las monedas de la UE, los costes de las operaciones transfronterizas se reducirían en todos los Estados miembros.

Acción 1 Como ya se anunció, la Comisión, tras una revisión REFIT, propondrá una modificación del Reglamento relativo a los pagos transfronterizos a fin de reducir los gastos en las operaciones transfronterizas en todos los Estados miembros.

2.2.2.Tipos de cambio

En general, los tipos de cambio aplicados no son transparentes para los consumidores cuando efectúan pagos con una tarjeta o un dispositivo móvil en una tienda o retiran dinero de un cajero automático. Esos tipos fluctúan según la evolución de los tipos de cambio, y el margen bancario interno que se les aplica varía entre los distintos bancos.

La situación se hace incluso menos transparente a medida que los comerciantes ofrecen cada vez más a los consumidores la posibilidad de pagar en su moneda nacional. Es lo que se conoce como «conversión dinámica de moneda». Al otorgar al consumidor capacidad de elección, podría favorecer la competencia en el cambio aplicado. Ahora bien, en la práctica, es muy difícil para los consumidores saber qué oferta de cambio es más ventajosa.

Una mayor transparencia en las dos opciones de cambio de moneda (la del comerciante y la del proveedor de servicios de pago del cliente) permitiría a los consumidores adoptar decisiones fundadas y podría reducir los costes. Las Directivas sobre servicios de pago (DSP1, que será sustituida por la DSP2) contienen requisitos de información en relación con las operaciones en moneda extranjera. La adopción de directrices adicionales a fin de que las autoridades nacionales vigilen adecuadamente la aplicación de los requisitos de transparencia podría aumentar esta en las comisiones.

Antes de decidir sobre futuras acciones, la Comisión realizará un estudio que permita disponer de una base de información fáctica más amplia y una mejor comprensión de las prácticas y los tipos aplicados en la conversión dinámica de moneda.