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* * 1.(** COMISIÓN DE LAS COMUNIDADES EUROPEAS 
Bruselas, 09. 07. 1997 
COM(97) 353 final 
COMUNICACIÓN DE LA COMISIÓN 
al Parlamento Europeo, al Consejo, 
al Instituto Monetario Europeo y al Comité Económico y Social 
IMPULSANDO LA CONFIANZA DE LOS CLIENTES EN LOS MEDIOS 
ELECTRÓNICOS DE PAGO EN EL MERCADO ÚNICO 

INTRODUCCIÓN 
Diez años después de la primera Comunicación de la Comisión1 sobre instrumentos de pago, 
de enero de 1987, el uso de tarjetas de pago está muy extendido. Hoy en día, las tarjetas de 
pago representan una proporción considerable del mercado de instrumentos de pago. La 
utilización de instrumentos de pago distintos del dinero en efectivo2 se ha intensificado. Así por 
ejemplo, el número de pagos efectuados mediante carta ha pasado de 7 transacciones por 
habitante en 1990 (CE-12) a 14 en 1995; y su porcentaje con respecto al número total de 
operaciones de pago ha aumentado del 9% en 1990 (CE-12) al 13,5% en 1995. 
Desde la publicación de la Comunicación de 1987, se han ido introduciendo paulatinamente 
métodos de pago nuevos e innovadores: 
• productos de "acceso a la cuenta bancaria": instrumentos que permiten el acceso a 
distancia a cuentas bancarias en entidades financieras, por lo general bancos. A esta 
categoría pertenecen prestaciones como los servicios de telebanco (por teléfono o por 
ordenador) y las tarjetas de pago; 
• "productos de "dinero electrónico": instrumentos en los que se almacenan 
electrónicamente los importes correspondientes, ya sea mediante una banda magnética, una 
tarjeta con microcircuito o una memoria de ordenador (productos de dinero electrónico o 
"ciberdinero"). 
Para finales de la próxima década, se espera que recaiga sobre Internet una parte significativa 
del comercio minorista. Cuanto mayor sea la oferta de bienes y servicios por medios 
electrónicos o a distancia, mayor será la presión competitiva sobre los prestadores de servicios 
para que ofrezcan medios de pago cada vez más sencillos, seguros y eficientes. 
ÁMBITO DE APLICACIÓN Y CONTENIDO 
En la Comunicación sobre una "Iniciativa europea de comercio electrónico"3 se ilustran las 
relaciones entre el comercio electrónico y los nuevos sistemas de pago. El comercio 
electrónico no podrá desarrollarse mientras los prestadores de servicios comerciales no 
dispongan de unos medios electrónicos de pago sólidos, fáciles de usar, eficientes y seguros, y 
se reconoce que unos instrumentos electrónicos de pago transparentes y seguros facilitarán la 
transición hacia la moneda única, en particular durante el periodo transitorio. 
2 
3 "Una nueva baza para Europa: las tarjetas de pago electrónicas". Comunicación al Consejo, 
COM (86) 754, de 12 de en~ro de 1987. 
Payment Systems in EC Member States. Committee of Governors of the Central Banks of thc Member 
States of the European Economic Community, septiembre de 1992. Blue Book on Payment Systems in the 
European Union, Instituto Monetario Europeo, abril de 1996. Addendum to the Blue Book for 1995. 
Comunicación al Parlamento Europeo, al Consejo, al Parlamento Europeo, al Comité Económico y Social 
y al Comité de las Regiones, COM (97) 157, de 15.04.1997. 
2 
En la Comunicación se determinan cuatro áreas principales en relación con los pagos 
electrónicos que precisan una ip.tervención sustancial de las autoridades públicas: 
(i) las autoridades públicas han de definir el régimen de supervisilm adecuado para la 
emisión de dinero electrónico, · de modo que queden garantizadas la estabilidad y la 
solidez de los emisores; 
Habida cuenta que el dinero electrónico puede ser utilizado para una amplia gama de 
bienes y servicios, la Comisión, el IME y los Estados miembros están estudiando 
actualmente un marco de supervisión adecuado para la emisión de dinero electrónico, a fin 
de garantizar la estabilidad y la solvencia de los emisores y por ende proteger los intereses 
de los usuarios de estos medios de pago. Teniendo en cuenta este debate, la Comisión 
tiene la intención de presentar a finales de 1997 (es decir, para la fecha prevista de 
terminación del trabajo) una propuesta de directiva por la que se establecen las condiciones 
aplicables a los emisores de dinero electrónico. 
(ii) han de orientar a emisores y usuarios en materia de transparencia, responsabilidad y 
procedimientos de recurso, con objeto de garantizar la plena confianza de los usuarios; 
Para impulsar la confianza en los medios de pago electrónicos, los usuarios necesitan 
confiar en una infonnación clara, una distribución de responsabilidades equitativa y un 
acceso a vías de recurso sencillas y eficaces. Estos aspectos son abordados en la presente 
Comunicación y son desarrollados de manera exhaustiva en las siguientes secciones. 
(iii) han de clarificar la aplicación de las normas de competencia comunitarias, de modo que 
se consiga establecer un equilibrio adecuado entre interoperabilidad y una competencia 
sólida y pujante en estos mercados; · 
Habida cuenta que es necesario para el establecimiento de un genui~o mercado interior, los 
medios de pago electrónicos requieren su "interoperabilidad", esto es, los instrumentos de 
pago eplitidos/aceptados por una entidad determinada ( o en un Estado miembro 
determinado) aumentarían la conveniencia de los usuarios y su eficacia si los mismos 
pudieran ser objeto de una utilización general. La compatibilidad entre los sistemas de 
pago electrónico; que interesa tanto a los usuarios como a las empresas, se basará 
principalmente en acuerdos entre empresas. Dichos acuerdos deben respetar las normas 
comunitarias en materia de competencia. Para orientar al respecto a todas las partes 
interesadas (instituciones financieras, comerciantes y usuarios) la Comisión hará pública 
durante el año 1998 una notificación en la que precisará la aplicación de las normas de 
competencia a los instrumentos de pago electrónicos. 
(iv) han de abordar los riesgos de uso fraudulento y falsificación mejorando el grado de 
seguridad. 
Los instrumentos de pago deben prever las garantías necesarias de que no podrán ser 
utilizados para actividades ilícitas o en relación con tales actividades. Por lo que atañe a la 
seguridad técnica, es importante llegar a soluciones que hagan de los sistemas de pago 
electrónicos de pago medios seguros; en particular mediante la puesta a punto de métodos 
de criptación, de finna electrónica y técnicas similares, tarea ésta que incumbe en particular 
a los proveedores de servicios. Ahora bien, existe otra faceta de la seguridad, la posibilidad 
de incrementarla por medio de medidas legislativas adecuadas, en particular, aquéllas 
relativas al derecho penal. Al adoptar el Plan de Acción contra el Crimen Organizado, el 
Consejo Europeo de Amsterdam ha ·reconocido la importancia de estos aspectos. Y ha 
3 
invitado al Consejo y a la Comisión a que examine y aborde, antes de que finalice 1998; el 
tema de la falsificación y la utilización fraudulenta de todos los medios de pago, incluidos 
los medios de pago electrónicos. Con el objeto de cumplir esta invitación la Comisión 
analizará la necesidad de adoptar una iniciativa en este sector. 
Por último, y como complemento a las iniciativas precedentes, la Comisión reflexionará 
igualmente acerca de la posibilidad de actualizar la precedente Recomendación de 19874, con 
miras a establecer un marco preciso para las relaciones entre las entidades de adquisición y las 
entidades aceptantes de medios de pago electrónicos. 
La presente Comunicación constituye por consiguiente, el primer paso en el ámbito de un 
enfoque global más amplio, cuyo objetivo último es el desarrollo de sistemas de pago sólidos, 
fáciles de usar, eficientes y seguros, en beneficio de todas las partes interesadas 
ORIENTARA EMISORES Y USUARIOS 
El éxito de los nuevos instrumentos de pago depende de la aceptación y la confianza de los 
titulares de medios de pago. Mientras que la confianza depende ante todo de la transparencia 
de las condiciones de utilización de dichos instrumentos, las obligaciones de emisores y 
usuarios también han de quedar claramente delimitadas5. 
En la Recomendación de 19886 se fijaron las normas mínimas que debían regular las relaciones 
entre el emisor y el titular de una tarjeta de pago u otro instrumento de pago. Ahora, es el 
momento oportuno para revisar dicha Recomendación, y ello por dos motivos: 
En primer lugar, las partes interesadas han expresado su preocupación por: 
• el alcance de las responsabilidades de las partes en caso de pérdida o robo del instrumento 
de pago, y la cuestión de la carga de la prueba en caso de litigio~ 
• la necesidad de aumentar el grado de eficacia de los servicios de telebanco (por teléfono o 
por ordenador); y 
• más en general, la necesidad de que los titulares tengan acceso a una amplia información 
acerca de todos los instrumentos de pago disponibles y de los procedimientos de recurso a 
su alcance. 
En segundo lugar, desde la adopción de la Recomendación de 1988 se ha desarrollado una 
generación completamente nueva de productos (productos de dinero electrónico). Como el 
dinero electrónico está todavía en una fase relativamente inicial de desarrollo, es importante 
evitar que se impongan requisitos administrativos excesivos que puedan obstaculizar su 
crecimiento incipiente. A este respecto, el ámbito de aplicación de la Recomendación 
actualizada se amplía únicamente a los productos de dinero electrónico recargables, ya que, en 
4 Recomendación de la Comisión de 8 de diciembre de 1987 sobre un Código europeo de buena conducta en 
materia de pago electrónico (Relaciones entre organismos financieros, comerciantes-prestadores de 
servicios y consumidores), DO nº L 365 de 24.12.1987, p. 72. 
5 Comunicación de la ü.nuisión "Servicios financieros: reforzar la confianza del consumidor", 
COM(97)309 final de 26.06.1997, relativa al seguimiento del Libro Verde de mayo de 1996 sobre 
·"Servicios financieros: cómo satisfacer las expectativas de los consumidores". 
6 Recomendación de la de Comisión 88/590/CEE, de 8 de diciembre de 1987, sobre un Código europeo de 
buena conducta en materia de pago electrónico (Relaciones entre organismos financieros, comerciantes­
prestadores de servicios y consumidores; DO nº L 317 de 24.11.1988, p. 55. 
4 
razón de sus características, en especial su posible vinculación a la cuesta del cliente, son 
aquéllos en que la necesidad de protección de est último es la más palpable. 
La Comisión ha decidido también que los productos de dinero electrónico no sólo queden 
sujetos a las disposiciones de aplicación más directa (sobre todo, exigencias de transparencia 
ex ante, un número limitado de requisitos sobre responsabilidad y disposiciones sobre 
procedimientos de recurso). No obstante, los emisores de productos de dinero electrónico 
pueden optar por aplicar las disposiciones relativas a los productos de acceso remoto, 
alcanzando de esta forma un grado aún mayor de protección del titular. 
EL CAMINO HACIA ADELANTE 
Se ha preparado una versión actualizada de la Recomendación de 1988 para tomar en 
consideración las opiniones expresadas por los comités consultivos de la Comisión y el 
dictamen del Instituto Monetario Europeo. 
La nueva Recomendación, que se adjunta a la presente Comunicación, modifica y completa la 
anterior: 
• contiene un amplio conjunto de exigencias en lo relativo a la transparencia, es decir, 
sobre la información mínima que ha de facilitarse a los usuarios con anterioridad 
(contratos) y con posterioridad (extractos de cuenta) al uso de tales instrumentos; 
• delimita con precisión las obligaciones y responsabilidades de las partes, con objeto de 
reforzar el objetivo de un mayor grado de transparencia; y 
• recomienda el establecimiento de procedimientos de recurso para dar curso a las 
reclamaciones de los usuarios en relación con los servicios o productos correspondientes. 
Fijando un plazo que finalizará el 31.12.1998, la Comisión insta: 
• a los prestadores de instrumentos electrónicos de pago, para que se ajusten a las 
disposiciones fijadas en la nueva Recomendación; y 
• a los Estados miembros, para que garanticen la existencia de procedimientos adecuados y 
eficaces para resolver litigios entre emisores y titulares, de conformidad con la 
Recomendación. 
La Comisión supervisará la aplicación de la Recomendación desde la fecha de su adopción 
hasta finales de 1998. Asimismo, elaborará un informe sobre su aplicación a finales de 1998. 
En caso de que la nueva Recomendación no se aplique satisfactoriamente, la Comisión 
propondrá una directiva en este ámbito. · 
5 
ANEXO 
RECOMENDACIÓN DE LA COMISIÓN 
relativa a las transacciones efectuadas mediante instrumentos electrónicos de pago, en 
particular, las relaciones entre emisores y titulares de tales instrumentos 
6 
RECOMENDACIÓN DE LA COMISIÓN 
relativa a las transacciones efectuadas mediante instrumentos electrónicos de pago, en 
particular, las relaciones entre emisores y titulares de tales instrumentos 
LA COMISIÓN DE LAS COMUNIDADES EUROPEAS, 
Visto el Tratado constitutivo de la Comunidad Europea y, en particular, el segundo guión de 
su artículo 15 5, · 
(1) Considerando que uno de los principales objetivos de la Comunidad es garantizar el 
pleno funcionamiento del mercado interior, uno de cuyos elementos esenciales lo 
constituyen los sistemas de pago; que las transacciones efectuadas mediante 
instrumentos electrónicos de pago representan una proporción creciente del volumen y 
del valor de los pagos nacionales y transfronterizos; considerando que en razón del 
progreso tecnológico y de la rápida innovación que caracteriza el momento actual, 
esta tendencia se acelerará sensiblemente como consecuencia de la diversidad de 
empresas innovadoras, mercados y entidades comerciales que crea el comercio 
electrónico; 
(2) Considerando que es importante que los particulares y las empresas puedan utilizar 
instrumentos electrónicos de pago en todo el territorio comunitario; que el objeto de la 
presente Recomendación, es completar los avances logrados en el camino hacia la 
consolidación del mercado interior, en particular a la luz de la liberalización de los 
movimientos de capitales, contribuyendo también a la puesta en marcha de la Unión 
Económica y Monetaria; 
(3) Considerando que la presente Recomendación cubre las transacciones efectuadas 
mediante instrumentos electrónicos de pago; que, a los efectos de la presente 
Recomendación, se entiende por tales instrumentos los que permiten el acceso ( a 
distancia) a la cuenta de un cliente, en particular las tarjetas de pago y los servicios de 
telebanco (por teléfono y por ordenador); que las transacciones mediante tarjeta de 
pago abarcan el pago electrónico y no electrónico utilizando este tipo de tarjeta, 
incluidas las operaciones para las cuales se exige una firma y se expide un justificante; 
que, a efectos del presente marco jurídico, también son instrumentos de pago los 
instrumentos de dinero electrónico recargables en forma de tarjetas en las que se 
almacenan electrónicamente los importes correspondientes y de fichas electrónicas 
almacenadas en la memoria de una red de ordenadores; que los instmmentos de dinero 
electrónico recargables, en razón de sus características, y en especial de su posible 
vinculación a una cuenta del titular, son aquellos en los que la protección del cliente 
es la más acuciante; que, por consiguiente, la presente Recomendación se limita a los 
instrumentos electrónicos de tipo recargable por lo que respecta a los instrumentos de 
dinero electrónico; 
( 4) Considerando que la presente Recomendación pretende contribuir al advenimiento de 
la sociedad de la información y, en particular, del comercio electrónico promoviendo 
la confianza de los clientes en estos instrumentos y la aceptación de éstos por el 
comercio minorista; que, a este fin, la Comisión considerará igualmente la posibilidad 
de actualizar la Recomendación nº 87 /598/CEE 1, con miras a establecer un marco 
preciso para las relaciones entre aceptantes y adquirentes de medios de pago 
electrónicos; que en consonancia con estos objetivos,· la presente Recomendación 
establece unos requisitos mínimos de información que deben cumplirse a la hora de 
ftjar las condiciones aplicables a las transacciones efectuadas mediante inst¡umentos 
electrónicos de pago, así como las obligaciones y responsabilidades mínimas de las 
partes involucradas en tales transacciones; que dichas condiciones deben fijarse por 
escrito, en su caso por medios electrónicos, y preservar el equilibrio entre los intereses 
de las partes involucradas; que de conformidad con la Directiva 93/13/CEE del 
Consejo de 5 de abril de I 99i sobre las cláusulas abusivas en los contratos 
celebrados con consumidores, dichas condiciones deberían redactarse de manera clara 
y comprensible; 
(5) Considerando que, con objeto de garantizar la transparencia, la presente 
Recomendación recomienda los requisitos mínimos necesarios para que el cliente esté 
debidamente informado cuando suscriba un contrato y cuando efectúe transacciones 
con un instrumento de pago, incluida la información relativa a su coste y los tipos de 
cambio y de interés; que, para informar al titular del modo de cálculo del tipo de 
interés, conviene remitirse a la Directiva 87 /102/CEE del Consejo de 22 de diciembre 
de 1996, relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias l 
administrativas de los Estados miembros en materia de crédito al consumo , 
modificada por la Directiva 90/88/CEE4; 
( 6) Considerando que la presente Recomendación recomienda los requisitos mínimos en 
relación con las obligaciones y responsabilidades de las partes involucradas; que la 
información al titular ha de incluir una declaración clara del alcance de sus 
obligaciones en tanto que titular de un instrumento electrónico de pago que le permite 
efectuar pagos a terceros y realizar personalmente ciertas transacciones financieras; 
(7) Considerando que, para mejorar el acceso de los clientes a los procedimientos de 
resolución de litigios, la presente Recomendación insta a los Estados miembros a que 
garanticen la existencia de procedimientos adecuados y eficaces para la resolución de 
litigios entre titulares y emisores; que, el 14 de febrero de 1996, la Comisiól} publicó 
un Plan de acción sobre el acceso de los consumidores a la justicia y la solución de 
litigios entre consumidores en el mercado interior; que dicho Plan de acción contiene 
una serie de iniciativas específicas para promover los procedimientos extrajudiciales; 
que en su Anexo II se proponen criterios objetivos para garantizar la fiabilidad de 
tales procedimientos y en su Anexo III el uso de formularios de reclamación 
normalizados; 
1 DO nº L 365, de 24.12.1987, p. 72. 
2 DO nº L 95, de 21.4.1993, p. 29. 
3 DO nº L 42, de 12.2.1987, p. 48. 
4 DO nº L 61, de 10.3.1990, p. 14. 
(8) Considerando que la presente Recomendación tiene por objetivo garantizar un elevado 
grado de protección de los consumidores en el ámbito de los instrumentos 
electrónicos de pago; 
(9) Considerando que es esencial que las transacciones efectuadas mediante instrumentos 
electrónicos de pago queden registradas para que quede constancia de ellas y se pueda 
rectificar errores; que la carga de la prueba para demostrar que una transacción ha 
quedado registrada y contabilizada con precisión y no se ha visto afectada por un fallo 
técnico o cualquier otro tipo de anomalía debería corresponder al emisor; 
(1 O) Considerando que, sin perjuicio de cualesquiera derechos que pueda ostentar un titular 
conforme a la legislación nacional, · las instrucciones de pago dadas por éste en 
relación con las transacciones efectuadas mediante un instrumento electrónico de pago 
deberían ser irrevocables, salvo en el caso de que el importe no se hubiera 
determinado en el momento en que la orden fue cursada; , 
(11) Considerando que es necesario establecer las normas relativas a la responsabilidad del 
emisor en caso de no ejecución o de ejecución deficiente de las instrucciones de pago 
dadas por el cliente o de que se efectúen transacciones no autorizadas por éste, sin 
perjuicio de las obligaciones que incumben al cliente en caso de pérdida o robo de los 
instrumentos electrónicos de pago; 
(12) Considerando que la Comisión supervisará la aplicación de la presente 
Recomendación y, en caso de que estime que su aplicación es insuficiente, propondrá 
la normativa vinculante adecuada relativa a las cuestiones tratadas en la presente 
Recomendación; 
RECOMIENDA: 
SECCIÓN t -Ámbito de aplicación y definiciones 
Artículo 1 -Ámbito de aplicación 
(1) La presente Recomendación se aplicará a las siguientes transacciones: 
a) las transferencias de fondos, diferentes de las transferencias ordenadas y 
realizadas JJOr entidades financieras, efectuadas mediante un instrumento 
electrónico de pago; 
b) la retirada de dinero en efectivo mediante un instrumento electrónico de pago 
y la carga (y descarga) de un instrumento de dinero electrónico en dispositivos 
como distribuidores automáticos de billetes y cajeros automáticos, así como en 
los locales del emisor o en una entidad con la que se haya suscrito un contrato 
para aceptar el instrumento de pago; 
(2) No obstante lo dispuesto en el apartado 1, para las transacciones efectuadas mediante 
un instrumento de dinero electrónico, no se aplicarán, el apartado 1 del artículo 4, el 
segundo y el tercer guión de la letra b) del artículo 5, el artículo 6, las letras c), d) y el 
primer guión de la letra e) del apartado 2 del artículo 7, los apartados 1, 2 y 3 del 
artículo 8, y el apartado 2 del artículo 9. No obstante, cuando el instrumento de dinero 
electrónico sea utilizado para la carga (y descarga) mediante acceso remoto a la cuenta 
del cliente, la presente Recomendación se aplicará íntegramente. 
(3) La presente Recomendación no se aplicará a las siguientes transacciones: 
(a) pago mediante cheques; 
(b) la función de garantía de determinadas tarjetas en relación con el pago 
mediante cheque. 
Artículo 2 -Definiciones 
A los efectos de la presente Rec~mendación, se entenderá por: 
(a) 
(b) 
(c) 
(d) 
(e) 
(f) 
s "Instrumento electrónico de pago", un instrumento que permita a su titular efectuar 
tr~sacciones como las especificadas en el apartado 1 del artículo 1. Quedan incluidos 
en esta definición los instrumentos de pago de acceso a distancia y los instrumentos 
de dinero electrónico; 
"Instrumento de pago de acceso a distancia", un instrumento que permita a su titular 
acceder a los fondos de su cuenta en una entidad, por el cual se autoriza el pago a un 
beneficiario, operación que normalmente exige un código de identificación personal o 
cualquier otra prueba similar de identidad. Quedan incluidas, en particular, las tarjetas 
de pago (tarjetas de crédito, de débito, de débito diferido o tarjetas T &E) y los 
servicios de telebanco y de banca a domicilio. 
"Instrumento de dinero electrónico", un instrumento de pago recargable distinto de un 
instrumento de pago de acceso a distancia -ya sea una tarjeta en la que se almacenan 
electrónicamente los importes correspondientes o una memoria de ordenador- en el 
que se carga electrónicamente un valor, que permita a su titular efectuar transacciones 
como las especificadas en el apartado 1 del artículo 1. 
"Entidad financiera", la entidad definida en el apartado 1 del artículo 4 del 
Reglamento (CE) nº 3604/93 del Consejo5• 
"Emisor", la persona que, en desarrollo de su actividad profesional, pone a 
disposición de otra persona un instrumento de pago en virtud de un contrato suscrito 
con él. 
"Titular", la persona que, en virtud de un contrato suscrito con un emisor, posee un 
instrumento de pago. 
DO nº L 332, de 30.12.1993, p.4. 
lo 
SECCIÓN II -Transparencia de las condiciones aplicables a las transacciones 
Artículo 3 -Información mínima que debe fü:urar en las condiciones 
aplicables a la emisión y utilización de un instrumento electrónico de pa~o 
1. Al firmar el contrato o, en cualquier caso, con la suficiente antelación antes de la 
entrega de un instrumento electrónico de pago, el emisor comunicará al titular las 
condiciones relativas al contrato ( en lo sucesivo, las "condiciones") aplicables a la 
emisión y utilización del instrumento electrónico de pago. Las condiciones incluirán 
una indicación de la ley aplicable al contrato. 
2. Las condiciones se harán constar por escrito -y, en su caso, por medios electrónicos­
en términos claros y fácilmente comprensibles, y estarán disponibles por lo menos en 
la(s) lengua(s) oficial(es) del Estado miembro en el que se ofrezca el instrumento 
electrónico de _pago. 
3. Como mínimo, las condiciones incluirán: 
(a) una descripción del instrumento electrónico de pago, y, en su caso, los 
requisitos técnicos del equipo de comunicación del titular cuyo uso se 
autorice, así como las instrucciones de utilización del mismo, incluidos, en su 
caso, los límites cuantitativos aplicables; 
(b) una descripción de las obligaciones y responsabilidades del titular y del 
emisor, que contendrán una descripción de las medidas que el titular deba 
tomar para garantizar la seguridad del instrumento electrónico de pago y de los 
medios ( como el número de identificación personal u otro código) que 
permitan su utilización; 
( c) en su caso, el periodo normal en el que se cargarán o abonarán los importes de 
las transacciones en la cuenta del titular y la fecha de valor aplicada o, cuando 
el titular no tenga una cuenta ante el emisor, el periodo normal en el que se 
facturarán las transacciones; 
(d) los tipos de cualesquiera derechos que deba abonar el titular. En particular, se 
facilitarán los pormenores de los siguientes derechos: 
el importe de la cuota de entrada y de la cotización anual; 
cualesquiera comisiones y cargas que deberá pagar el titular por 
determinados tipos de transacciones; 
en su caso, el tipo de interés aplicable y su modo de cálculo; 
(e) el periodo de tiempo durante el cual el titular puede impugnar una transacción 
dada y una indicación de las vías de recurso y procedimientos de reclamación 
a su disposición y del método para acceder a ellos. 
u 
4. En caso de que el instrumento electrónico de pago pueda utilizarse para efectuar 
transacciones en el extranjero (fuera del país de emisión o la subscripción), se 
facilitará además la siguiente información al titular: 
(a) una indicación del importe de cualesquiera comisiones y cargas aplicables a 
las transacciones en moneda extranjera, incluidos, en su caso, los tipos; 
(b) el tipo de cambio de referencia utiliz.ado para la conversión de las 
transacciones en moneda extranjera, tncluida la fecha de valor de dicho tipo. 
Artículo 4 -Información posterior a una transacción 
1. El emisor facilitará al titular información sobre las transacciones efectuadas mediante 
un instrumento electrónico de pago. Esta información, que se proporcionará por 
escrito -y, en su caso, por medios electrónicos- y en términos fácilmente 
comprensibles, incluirá, como mínimo: 
(a) una referencia que permita al titular identificar la transacción, y, en su caso, 
información relativa al aceptante ante el cual o con el cual se efectuó la 
transacción; 
(b) · el importe de la transacción cargado en la cuenta del titular en la moneda de 
facturación y, en su caso, el importe en la moneda extranjera de que se trate; 
( c) el importe de cualesquiera comisiones y cargas aplicables a tipos específicos 
de transacciones. 
El emisor también indicará al titular el tipo de cambio utiliz.ado para convertir las 
transacciones en moneda extranjera. 
2. El emisor de un instrumento de dinero electrónico ofrecerá al titular la posibilidad de 
verificar las últimas cinco transacciones ejecutadas, así como también el saldo 
residual de valor cargado en dicho instrumento. 
SECCIÓN 111 -Obligaciones y responsabilidades de tas partes en un contrato 
Artículo 5 -Ohli~aciones del titular 
El titular: 
(a) utilizará el instrumento electrónico de pago en las condiciones aplicables a la emisión 
y utilización de tales instrumentos; en particular, tomará todas las medidas adecuadas 
para garantizar la seguridad del instrumento electrónico de pago y de los medios 
(número de identificación personal u otro código) que permitan su utiliz.ación; · 
(b) notificará sin demora al emisor ( o a la entidad especificada por éste), en cuanto tenga 
conocimiento de ello: 
/2-
la pérdida o el robo del instrumento electrónico de pago o de los medios que 
permitan su utilización; 
el registro en su cuenta de cualquier transacción no autorizada; 
cualquier error u otra anomalía en la gestión de su cuenta por parte del emisor; 
( c) no anotará su número de identificación personal u otro código de forma fácilmente 
reconocible, especialmente en el instrumento electrónico de pago o en cualquier 
objeto que guarde o que lleve junto con el mismo; 
( d) no revocará una orden que hubiere cursado mediante su instrumento electrónico de 
pago, salvo en caso de que el importe no se hubiere determinado en el momento de 
cursar la orden. 
Artículo 6 -Responsabilidades del titular · 
1. Hasta el momento de la notificación, el titular asumirá los daños que resulten de la 
pérdida o del robo de su instrumento electrónico de pago hasta un determinado límite, 
que no excederá de 150 ecus, excepto cuando haya actuado con negligencia grave, 
infringiendo lo dispuesto en las letras a), b) oc) del artículo 5, o de forma fraudulenta, 
en cuyo caso no se aplicará dicho límite. 
2. A partir del momento en que el titular haya notificado al emisor ( o a la entidad 
especificada por éste) la pérdida o el robo de su instrumento electrónico de pago, de 
conformidad con lo dispuesto en la letra b) del artículo 5, no será responsable de los 
daños que resulten de los mismos, excepto cuando haya actuado de forma fraudulenta. 
3. No obstante lo dispuesto en los apartados 1 y 2, el titular no será responsable si el 
instrumento de pago se utilizó sin presentación fisica o identificación por medios 
electrónicos del instrumento mismo. El uso exclusivo de un código confidencial o 
cualquier otro elemento similar de identificación, no será suficiente para entrañar su 
responsabilidad. 
Artículo 7 -Ohfüiaciones del emisor 
1. El emisor podrá modificar las condiciones siempre y cuando lo comunique 
personalmente y con la antelación suficiente al titular para permitirle denunciar el 
contrato si así lo desea. Se establecerá un plazo no inferior a un mes, transcurrido el 
cual, si el titular no ha denunciado el contrato, se entenderá que ha aceptado las 
nuevas condiciones. 
No obstante, el párrafo primero no se aplicará en caso de una modificación sustancial 
del tipo de interés real y surtirá efecto a partir de la fecha que se indique en el 
momento de la publicación de dicha modificación. En este caso, y sin perjuicio del 
derecho del titular a denunciar el contrato, el emisor informará personalmente de ello, 
y lo antes posible al titular. 
13 
2. El emisor: 
(a) no revelará el número de identificación personal del titular u otro código, excepto al 
propio titular; 
(b) no enviará un instrumento electrónico de pago no solicitado, excepto cuando se trate 
de la reposición de un instrumento electrónico de pago que ya poseía del titular; 
( c) mantendrá un registro interno durante un periodo de tiempo suficiente para que quede 
constancia de las transacciones a que se refiere el apartado 1 del artículo 1 y se puedan 
rectificar los posibles errores; 
( d) garantizará la existencia de medios adecuados para permitir al titular efectuar la 
notificación prevista en la letra b) del artículo 5. En caso de que dicha notificación se 
hiciere por teléfono, el emisor ( o la entidad por él indicada), proporcionará al titular 
los medios que acrediten que dicha notificación ha sido efectuada por el titular. 
(e) en caso de litigio con el titular en relación con una de las transacciones especificadas 
en el apartado 1 del artículo 1, y sin perjuicio de cualquier prueba en contrario que el 
titular pueda producir, demostrará que la transacción: 
ha sido registrada y contabilizada correctamente; 
no se ha visto afectada por un fallo técnico o cualquier otra anomalía. 
Artículo 8 -Responsabilidades del emisor 
1. Sin perjuicio de lo dispuesto en los artículos 5 y 6 y en las letras a) y e) del apartado 2 
del artículo 7, el emisor será responsable: 
a) de la no ejecución o de la ejecución defectuosa de las transacciones del titular 
a que se refiere el apartado 1 del artículo 1, incluso cuando la transacción se 
inicie en un dispositivo o terminal o con un equipo que no esté bajo el control 
directo o exclusivo del emisor, siempre y cuando la transacción no se inicie en 
un dispositivo o terminal o con un equipo cuyo uso no haya autorizado este 
último; 
b) de las transacciones no autorizadas por el titular, así como de cualquier error o 
anomalía atribuible al emisor en relación con la gestión de la cuenta del titular. 
2. Sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado 3, la responsabilidad a que se refiere el 
apartado 1 consistirá en: 
a) el importe de la transacción no ejecutada o ejecutada defectuosamente y, en su 
caso, los intereses correspondientes; 
b) el importe necesario para restablecer al titular en la situación en que se hallaba 
antes de que tuviera lugar la transacción no autorizada. 
3. Cualesquiera consecuencias financieras adicionales y, en particular, las relacionadas 
con la determinación del alcance del perjuicio que deba indemnizarse correrán a cargo 
del emisor, de conformidad con las normas aplicables al contrato celebrado entre éste 
y el titular. 
4. El emisor será responsable frente al titular de un instrumento de dinero electrónico de 
las pérdidas de valor cargado en dicho instrumento o 9e la ejecución defectuosa de las 
transacciones del titular, cuando la pérdida o la ejecución defectuosa sean atribuibles a 
una disfunción del mismo, del dispositivo o terminal o de cualquier otro equipo 
autorizado para el uso, siempre y cuando la disfunción no haya sido causada por el 
titular deliberadamente o en infracción de lo ,dispuesto en la letra a) del apartado 3 del 
artículo 3. 
SECCIÓN IY-Notificación, resolución de litigios y disposición final 
Artículo 2 -Notificación 
1. El emisor ( o la entidad especificada por él) proporcionará los medios para que el 
titular, en cualquier momento del día o de la noche, pueda notificar la pérdida o el 
robo de su instrumento electrónico de pago. 
2. Una vez recibida la notificación, el emisor (o la entidad especificada por él), incluso 
en el supuesto de que el titular haya actuado con negligencia grave o de forma 
fraudulenta, deberá procurar, por todos los medios razonables a su alcance, impedir la 
ulterior utilización del instrumento electrónico de pago. 
Artículo 1 o -Resolución de lifüdos 
Se invita a los Estados miembros a que garanticen la existencia de procedimientos adecuados 
y eficaces para resolver litigios entre titulares y emisores. 
Artículo 11 -Disposición final 
Se invita a los Estados miembros a tomar las medidas necesarias a fin de que los emisores de 
instrumentos electrónicos de pago lleven a cabo sus actividades de conformidad con los 
artículos 1 a 9, a más tardar el 31 de diciembre de 1998. 
Hecho en Bruselas, 
Por la Comsión 
MarioMONTI 
Miembro de la Comisión 
FICHA DE IMPACTO 
Recomendación de la Comisión relativa a las transacciones efectuadas mediante 
instrumentos electrónicos de pago (en particular, a las relaciones entre emisores y 
titulares de tales instrumentos) 
ta. Teniendo en cuenta el princ1p10 de subsidiariedad, ¿por qué es necesaria una 
iniciativa comunitaria y cuáles son sus principales objetivos? 
Para sacar el máximo partido del mercado único y de la Unión Económica y Monetaria y 
fomentar el desarrollo del comercio electrónico, es de capital importancia que particulares 
y empresas puedan efectuar sus pagos con rapidez, fiabilidad y a un coste reducido dentro 
de la Comunidad. La presente Recomendación moderniza y actualiza la Recomendación 
de 198812. Su principal finalidad es establecer los requisitos mínimos necesarios para 
garantizar un nivel de información adecuado al consumidor. En primer lugar, se trata de 
informarle de las condiciones contractuales de las transacciones efectuadas mediante 
instrumentos electrónicos de pago, lo cual le permitirá estar mejor informado a la hora de 
hacer su elección y, en última instancia, contribuirá a intensificar la competencia en este 
ámbito. Asimismo, ha de facilitársele información después de efectuar cada transacción. En 
segundo lugar, para reforzar el objetivo de transparencia, es necesario delimitar claramente 
las obligaciones y responsabilidades de las partes. Por tanto, la presente Recomendación 
también establece normas mínimas a este respecto, dado que se consideran necesarias de 
cara al objetivo básico mencionado. Por último, para facilitar el acceso de los clientes a 
procedimientos simplificados de recurso, la Recomendación insta a los Estados miembros 
a que garanticen la existencia de medios adecuados y eficaces para resolver litigios entre 
emisores y titulares. 
1 b ¿Podrá traer consigo la Recomendación otras ventajas y desventajas? 
En principio, el proceso de aplicación de las normas de transparencia, responsabilidad y 
procedimientos de recurso exigirá a los emisores que revisen sus sistemas de ejecución de 
las transacciones y, por tanto, que aporten una mayor eficiencia. Estos factores pueden 
aportar una mejora progresiva y significativa de la calidad de los servicios ofrecidos y una 
reducción de su coste, contribuyendo de este modo al desarrollo del comercio, sobre todo 
en lo que respecta a las operaciones económicas intracomunitarias de valor y márgenes 
limitados. 
El incremento probable de la utilización de medios de pago electrónico podóa conllevar un 
impacto significativo sobra la estructura y funcionamiento del mercado de trabajo, que sea 
en el comparto de los sistemas de pago o en segmento de las PYME, aun cuando será 
necesario un análisis más profundo para evaluar completamente estos cambios. Pero ya en 
la actual etapa es evidente que el nuevo potencial de empleo se generará en los servicios de 
información y alto valor añadido. Harán falta educación y formación para las nuevas 
calificaciones que serán necesarias. 
12 Recomendación 88/590/CEE de la Comisión, de 17 de noviembre de 1988, relativa a los sistemas de pago 
y en particular a las relaciones entre titulares y emisores de tarjetas. DO nº L 317, de 24.11.1988. 
16 
2. ¿A quién afectará la Recomendación? 
¿A qué sector comercial? ¿A qué tamaño de empresas, a qué proporción del empleo? 
La Recomendación será aplicable a los bancos y demás entidades que suministran al 
público instrumentos electrónicos de pago de carácter comercial. En la práctica, la mayoría 
estará formada por bancos y entidades asimiladas, aunque podrán participar otros 
prestadores de servicios, entre ellos los minoristas. Casi ninguna de estas entidades puede 
clasificarse en el grupo de pequeñas empresas. 
¿Cuáles son los rasgos principales del sector? ¿Existe, por ejemplo, una posición 
dominante de un número limitado de grandes empresas? 
El sector puede extraer ventajas adicionales de una mayor interoperabilidad técnica, lo que 
impulsará la integración de los sistemas de pago en Europa. 
¿ Cuáles serán las consecuencias para las empresas muy pequeñas, el sector artesanal 
o los trabajadores autónomos? 
Es poco probable que las empresas muy pequeñas ofrezcan al público servtc1os 
electrónicos de pago de forma generalizada. No obstante, en tanto que destinatarios de la 
Recomendación- es decir, como usuarios de tales servicios- se beneficiarán de la misma. 
Estas observaciones son igualmente aplicables al sector artesanal y a los trabajadores 
autónomos. 
¿Existen zonas geográficas concretas de la Comunidad en las que estén implantadas 
estas empresas? 
No. 
3. ¿Qué tendrán que hacer las empresas para dar cumplimiento a la Recomendación? 
¿Qué costes les supondrá? 
Los costes derivados del cumplimiento de la Recomendación se refieren fundamentalmente 
a la producción, o la mejora de la producción, de material de información en el que se 
describan las condiciones aplicables a las transacciones efectuadas mediante instrumentos 
electrónicos de pago ( descripción del servicio ofrecido y de las principales obligaciones y 
responsabilidades de las partes, indicación de los elementos de coste, advertencias 
específicas con respecto a determinados medios de pago, referencia a los procedimientos 
de recurso disponibles a los usuarios). Los emisores deberán revisar la calidad de los 
sistemas para garantizar que lo que ofrecen en su publicidad se cumple en la realidad. 
Estos costes serán probablemente compensados parcial o incluso totalmente por las 
ventajas que aportará la propuesta en lo que respecta a las técnicas de comercialización, a 
medida que las entidades aprendan a extraer una ventaja competitiva de la calidad de los 
servicios que prestan, atrayendo a clientes nuevos o especializados. 
¿Deberán seguirse otros procedimientos administrativos o cumplimentarse 
formularios? 
No. 
17 
¿Se necesitarán licencias o autorizaciones de comercialización? 
No. 
¿Seri necesario pagar tasas? 
No. 
4. ¿Qué repercusiones económicas, qué coste y beneficios traerá la Recomendación? 
Sobre el empleo: 
La Recomendación en sí misma no debiera tener un impacto significativo sobre el empleo. 
El incremento probable de la utilización de medios de pago electrónico podría conllevar un 
impacto significativo sobra la estructura y funcionamiento del mercado de trabajo, que sea 
en el comparto de los sistemas de pago o en segmento de las PYME, aun cuando será 
necesario un análisis más profundo para evaluar completamente estos cambios. Pero ya en 
la actual etapa es evidente que el nuevo potencial de empleo se generará en los servicios de 
· información y alto valor añadido. Harán falta educación y formación para las nuevas 
calificaciones que serán necesarias. 
Sobre la inversión y la creación de nuevas empresas: 
Las repercusiones sobre la inversión serán sin duda positivas, ya que las entidades podrán 
aprovechar la ocasión para mejorar sus servicios. 
Sobre la competitividad de las empresas en los mercados comunitarios y de terceros 
países: 
El aumento de la eficacia y la reducción de los costes de las empresas serán muy positivos. 
Las repercusiones sobre los mercados de terceros países no serán directas, aunque si se 
prevé que la Recomendación tenga repercusiones indirectas. 
Sobre las autoridades encargadas de su aplicación: 
Independientemente de los costes puramente reglamentarios o administrativos que 
supondrá el ajustarse a la Recomendación, los costes de aplicación serán poco 
_ significativos, dependiendo de la situación actual en cada Estado miembro. 
¿Habrá otras repercusiones indirectas? 
No, aparte de las señaladas en los apartados 1 y 2. 
¿Coáles son los costes y ventajas de la Recomendación? 
• Costes: se espera que el coste que supondrá la aplicación de la Recomendación para 
los emisores no incida excesivamente sobre su presupuesto de publicidad, ya que se 
limitará a la producción o, en su caso, a la mejora de la producción, del material 
contractual. En cuanto a la necesaria actualización de los sistemas, la eliminación de 
costes compensará con creces los costes de inversión que tal revisión pueda e;:igir. 
18 
• Ventajas: teniendo en cuenta los elementos más importantes, presentes y futuros 
( cumplimiento gradual del programa del mercado interior, transición hacia la UEM, 
advenimiento de la sociedad de la información y desarrollo del comercio electrónico), 
se esperan ventajas significativas en cuanto a una mayor confianza de los 
consumidores, una oferta más amplia y una reducción de los costes de las 
transacciones electrónicas. 
• Balance: las ventajas superan ampliamente los inconvenientes. 
5. Repercusiones para las PYME. ¿ Tiene la Recomendación alguna medida prevista 
para tomar en consideración las repercusiones específicas sobre las PYME? En caso 
negativo, ¿por qué no? ?No habría que establecer disposiciones más flexibles o 
distintas para las PYME? 
Sí. En términos generales, la Recomendación ha sido elaborada para desarrollar el uso de 
instrumentos electrónicos de pago modernos, en tanto que incentivo para el comercio, lo 
que beneficiará directamente a las PYME. 
Consultas 
6. Indíquese en qué momento se llevaron a cabo las consultas y la fecha de publicación 
de la notificación previa de otras tentativas de introducir (actualizar) una 
normativa. 
Desde hace muchos años, la Comisión ha fomentado consultas lo más amplias posible con 
todas las partes interesadas y la difusión lo más rápida posible de sus orientaciones en este 
ámbito. Esto se ha plasmado en las siguientes iniciativas: 
el Libro Verde13 (documento de consulta) de septiembre de 1990, en el que se pedía 
la opinión de todas las partes interesadas; al Libro Verde se adjuntaba la decisión de 
constituir dos grupos consultivos; 
constitución de dos grupos consultivos permanentes sobre sistemas de pago en marzo 
de 1991, que se reunieron frecuentemente a lo largo de 1991 y a principios de 1992; 
estas reuniones llevaron a la elaboración, en febrero de 1992, de varios informes de la 
Comisión, publicados en marzo de 1992; 
el documento de trabajo de la Comisión de marzo de 199214, basado en los informes 
detallados de estos dos grupos consultivos, hacía pública la política propugnada por la 
Comisión, incluida su intención de promulgar normas si no se lograban los objetivos 
de forma voluntaria; 
la Comunicación15 al Parlamento Europeo, al Consejo de la Unión Europea, al 
Instituto Monetario Europeo y al Comité Económico y Social de noviembre de 1994, 
c.:n la que se establecía un nuevo programa de trabajo en el ámbito de los sistemas de 
pago; 
13 Documento de trabajo "Realización de pagos en el mercado interior". COM (90) 447. 
14 "Transparencia y eficacia de los pagos transfronterizos", SEC(93) 1968, de 14 de diciembre de 1993. 
15 COM (94) 436 finaL de 18.11.1994: '"Transferencias de fondos en la UE: transparencia, eficacia y 
estabilidad". 
19 
reconociendo la pertinencia de las "relaciones con el cliente" en su sentido más 
amplio, el Libro Verde de mayo de l 99616, así como la subsiguiente Comunicación17 
sobre el plan de acción de seguimiento, anunciaban la intención de la Comisión de 
fomentar la confianza en los sistemas electrónicos de pago; 
la Comunicación de la Comisión18 al Parlamento Europeo, al Consejo de la Unión 
Europea, al Comité Económico y Social y al Comité de las Regiones, de abril 
de 1997, en la que se anunciaban una serie de medidas para promover unos sistemas 
electrónicos de pago sólidos, fáciles de usar, eficientes y seguros como condición 
previa para el desarrollo del comercio electrónico. 
Lista de organizaciones consultadas en torno a la propuesta y resumen de los 
principales puntos de vista, incluidas las preocupaciones y objeciones formuladas 
respecto de la propuesta final. ¿Por qué no es posible o conveniente acceder a sus 
peticiones? 
Asociaciones europeas del sector crediticio: en general, acogen con satisfacción el 
esfuerzo por clarificar y modernizar la Recomendación de 1988 ( muchos de sus 
comentarios técnicos específicos han sido aceptados y tomados en consideración en la 
presente Recomendación), mientras que lamentan la proliferación de iniciativas en el 
periodo previo a la tercera fase de la UEM. 
Expertos gubernamentales: los anteproyectos de la Recomendación han sido objeto de 
cambios significativos para tomar en consideración, en la medida de lo posible, las 
opiniones del IME. 
PYME: plenamente a favor de los principios, pero partidarias de la autorregulación, 
siempre que se pudieran evaluar sus efectos a corto plazo. 
Organizaciones de consumidores: apoyo a la iniciativa de la Comisión, aunque hubieran 
preferido un instrumento legislativo vinculante. 
¿Fueron consultadas las organizaciones de PYME? En caso negativo, ¿por qué no? 
Sí, véanse las observaciones que se acaban de formular. 
Seguimiento y revisión 
7. Explíquese cómo se va a seguir y revisar la evolución de las repercusiones y los costes 
de aplicación de la Recomendación. ¿ Cómo se gestionarán las reclamaciones? 
Fijando un plazo que finalizará el 31.12.1998, la Comisión insta: 
• a los emisores de instrumentos electrónicos de pago, a que desarrollen sus actividades 
de conformidad con las disposiciones contenidas en la nueva Recomendación; 
16 COM (96) 209 final, de 22.5.1996: "Servicios financieros: cómo satisfacer las expectativas de los 
consumidores". 
17 COM (97)309 final, de 26.06.1997: "Servicios financieros: reforzar la confianza del consumidor". 
18 COM (97) 157 final. de 15.4.1997: "Iniciativa europea de comercio electrónico". 
20 
• a los Estados miembros, a que garanticen que, de conformidad con lo dispuesto en la 
presente Recomendación, existan métodos adecuados y eficaces para resolver litigios 
entre emisores y titulares. 
La Comisión supervisará la aplicación de la Recomendación desde la fecha de su adopción 
hasta finales de 1998. Asimismo, elaborará un informe sobre su aplicación a finales 
de 1998. En caso de que la nueva Recomendación no se aplique satisfactoriamente, la 
Comisión propondrá una directiva en este ámbito. 
21 

ISSN 0257-9545 
COM(97) 353 final 
DOCUMENTOS 
ES 06 09 10 
Nº de catálogo CB-C0-97-358-ES-C 
ISBN 92-78-22682-3 
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L-2985 Luxemburgo 
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