ΓΡΑΠΤΗ ΕΡΩΤΗΣΗ E-2758/97 υποβολή: Gerhard Schmid (PSE) προς την Επιτροπή (1 Σεπτεμβρίου 1997)

Θέμα: Χρηματοδότηση ακινήτων στην ΕΕ

Παρά την εσωτερική αγορά, εξακολουθούν να υφίστανται δυσκολίες στην Ευρωπαϊκή Ένωση κατά τη χρηματοδότηση της αγοράς ακινήτων εκτός της χώρας καταγωγής από τράπεζες της συγκεκριμένης χώρας. Στην περίπτωση που ένας Γερμανός, π.χ., αγοράσει ένα σπίτι στην Ιταλία, πρέπει να πραγματοποιήσει και τη χρηματοδότηση του εν λόγω σπιτιού στην Ιταλία, δεδομένου ότι οι γερμανικές τράπεζες δεν αναγνωρίζουν το ιταλικό ακίνητο ως εγγύηση.

1. Δεν πιστεύει η Επιτροπή ότι θα πρέπει πλέον να δημιουργηθεί μια ενιαία εσωτερική αγορά και για τη χρηματοδότηση της αγοράς ακινήτων;

2. Έχει καταβάλει η Επιτροπή προσπάθειες για τη ρύθμιση του εν λόγω τομέα; Εάν όχι, γιατί;

Απάντηση του κ. Monti εξ ονόματος της Επιτροπής (8 Οκτωβρίου 1997)

Το υφιστάμενο κοινοτικό νομοθετικό πλαίσιο επιτρέπει στα κοινοτικά πιστωτικά ιδρύματα να χορηγούν ενυπόθηκα δάνεια σε άλλα κράτη μέλη ((Οδηγία 89/646/ΕΟΚ της 15ης Δεκεμβρίου 1989, ΕΕ αρ. L 386 της 30.12.1989. )).

Είναι γεγονός ότι ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα διστάζουν να χρηματοδοτήσουν αγορές ακινήτων σε άλλο κράτος μέλος. Ωστόσο, βάσει των στοιχείων που έχει στη διάθεσή της η Επιτροπή, ορισμένα εξειδικευμένα ιδρύματα χορήγησαν, κατά το 1996, ποσοστό 30% έως 40% του συνόλου των δανείων τους σε χώρες του εξωτερικού.

Οι κυριότεροι λόγοι τους οποίους εν γένει επικαλούνται οι πλέον επιφυλακτικοί δανειστές είναι οι ακόλουθοι:

- η δευτερεύουσα αγορά ενυπόθηκων δανείων εξακολουθεί να θεωρείται γεωγραφικά περιορισμένη αγορά, η οποία προϋποθέτει εκ μέρους του δανειστή εμπεριστατωμένη γνώση της αγοράς ακινήτων και της νομοθεσίας περί ακίνητης περιουσίας, καθώς και των τοπικών πρακτικών όσον αφορά την εκτίμηση των ακινήτων 7

- οι διαφορές των εθνικών φορολογικών νομοθεσιών προκαλεί ορισμένα προβλήματα στους δανειστές. Έτσι, λ.χ., ορισμένα κράτη μέλη επιβάλλουν παρακράτηση στην πηγή επί των καθαρών ποσών του τόκου που μεταβιβάζεται στους αλλοδαπούς δανειστές, μειώνοντας έτσι τα περιθώρια. Άλλα κράτη μέλη απαγορεύουν τη δυνατότητα να εκπίπτουν από το φόρο τα ασφάλιστρα που συνδέονται με ενυπόθηκο δάνειο που έχει συναφθεί με ασφαλιστική εταιρεία μη εγκατεστημένη σε αυτά. Η Επιτροπή εξετάζει κατά πόσον ορισμένες από αυτές τις φορολογικές διατάξεις συμβιβάζονται με το κοινοτικό δίκαιο 7

- ελλείψει πληρωμής, ο δανειστής υπόκειται σε προθεσμία και σε εθνικές διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης.

Η επίλυση των προβλημάτων αυτών είναι εξαιρετικά δυσχερής. Η φορολόγηση είναι, λόγου χάρη, ένας ευαίσθητος τομέας στον οποίο, μέχρι σήμερα, το νομοθετείν έχει αποδειχθεί ιδιαίτερα δυσχερές. Εξάλλου, η επίλυση των προβλημάτων αυτών μέσω της εναρμόνισης θα προϋπέθετε ότι η Κοινότητα νομοθετεί στον τομέα του αστικού δικαίου ακίνητης περιουσίας, πράγμα που θα μπορούσε να προκαλέσει ορισμένα εμπόδια, κυρίως όσον αφορά την αρχή της επικουρικότητας.

Ωστόσο, η Επιτροπή εκτιμά ότι η εισαγωγή του ενιαίου νομίσματος θα έχει θετική επίδραση επί των διασυνοριακών συναλλαγών ακινήτων, εφόσον ο συναλλαγματικός κίνδυνος θα εξαφανιστεί και οι καταναλωτές θα είναι σε θέση να συγκρίνουν τα ενυπόθηκα επιτόκια. Προκειμένου να αυξηθεί αυτή η δυνατότητα σύγκρισης, η Επιτροπή εξετάζει τη δυνατότητα να επεκτείνει τις διατάξεις της οδηγίας 90/88/ΕΟΚ, σχετικά με το ετήσιο ποσό επιβαρύνσεων (TAEG) όσον αφορά το καταναλωτικό δάνειο ((Οδηγία 90/88/ΕΟΚ της 22ας Φεβρουαρίου 1990, ΕΕ αρ. L 61 της 7 10.3.1990. )), στον τομέα του ενυπόθηκου δανείου.