KOMMISSION DER EUROPÄISCHEN GEMEINSCHAFTEN 
Brüssel, den 30.09.1998 
KOM(1998) 527 endg. 
MITTEILUNG DER KOMMISSION 
AN DEN RAT UND DAS EUROPÄISCHE PARLAMENT 
Mikrofinanzierung und 
Armutsbekämpfung 

INHALT 
1. ZIEL DIESER MITTEILUNG 3 
2. DIE HERAUSFORDERUNG DER ARMUTSBEKÄMPFUNG ANNEHMEN 3 
2.1 DER POLITISCHE RAHMEN FÜR ARMUTSVERRINGERUNG 4 
2.2 DIE WICHTIGSTEN AKTIONSBEREICHE DER VERRINGERUNG VON ARMUT. 4 
3. DIE ROLLE VON MIKROFINANZIERUNG 5 
3.1 TRENDS IN DER UNTERSTÜTZUNG DER GEMEINSCHAFT FÜR SPARFORMEN UND KREDITE 5 
3.2 MIKROFINANZIERUNG: EINIGE DEFINITIONEN. 5 
3.3 VERRINGERUNG DER ARMUT UND FINANZIELLE NACIIHALTIGKEIT 7 
3.4 WIRTSCHAFTLICHER UND SOZIOLOGISCHER KONTEXT 8 
3.5 GESCHLECHTERSPEZIFISCHE ASPEKTE 9 
3.6 WACHSTUM UND ENTWICKLUNG VON MIKROFINANZIEIUINGSINSTITUTIONEN 11 
4. UNTERSTÜTZUNG DER AKTIVITÄTEN IM BEREICH DER MIKROFINANZIERUNG . 11 
4.1 POLITISCHE ZIELE 11 
4.2 EIN GÜNSTIGES POLITISCHES UMFELD 12 
4.2.1 Makroökonomische Politik 12 
4.2.2 Finanzsektor 13 
4.2.2.1 Vorbedingungen für die Unterstützung durch die Geber 13 
4.2.2.2 Verbindungen zu kommerziellen Finanzdiensten 14 
4.2.2.3 Rechtliche Rahmenbedingungen 14 
4.2.2.4 Unterstützung durch die Geber 14 
4.2.3 Verantwortungsvolle Staatsführung ('Good Governance') und Kleinstunternehmen 15 
4.2.4 Abbau von geschlechterspezifischen Ungleichheiten 15 
4.3 DIE ARBEIT MIT MIKROFINANZIERUNGSINSTITUTIONEN 16 
4.3.1 Projektermittlung 16 
4.3.2 Bewertung 17 
4.3.2.1 Externe Faktoren 17 
4.3.2.2 Interne Faktoren 18 
4.3.3 Durchfuhrung: Förderung von Neugrünclungcn 19 
4.3.4 Durchfuhrung: Förderung bestehender Institutionen 19 
4.3.5 Durchführung: Integration in kommerzielle Systeme 20 
4.3.5.1 Garantiefonds 20 
4.3.5.2 Apex-Organisationen 21 
4.3.6 Durchführung: Leistungsmonitoring 21 
4.3.7 Evaluierung der Wirksamkeit 22 
4.4 GEMEINSAME NORMEN FÜR DIE UNTERSTÜTZUNG DER GEBER 23 
4.4.1 Finanzierung durch Geber: ein vorsichtiger Ansatz 23 
4.4.2 Strategien für die Geberunterstützung 24 
5. GEBERKOORDINIERUNG 25 
5.7 KOORDINIERUNG DER GEBER AUF INTERNATIONALER EBENE 25 
5.2 KOORDINA TION DER GEBER A UF EBENE DER EUROPÄISCHEN UNION: DIE GEMEINSCHAFT UND DIE 
MITGLIEDSTAATEN 26 
5.3 GEBERKOORDINIERUNG AUF EBENE DER BETROFFENEN LÄNDER 26 
1. ZIEL DIESER MITTEILUNG 
Die Europäische Gemeinschaft und die Mitgliedstaaten haben erkannt, daß die - vor 
allem von Nichtregierungsorganisationen (NRO) entwickelte - Mikrofinanzierung ein 
wichtiges Instrument, neben anderen, für die Armutsbekämpfung ist. Ein wesentlicher 
Grundsatz dabei ist, daß Geber anstatt einzelner Projekte die Entwicklung finanziell 
nachhaltiger Institutionen fördern. Während Mikrofinanzierungsinstitutionen häufig dem 
Privatsektor angehören, wird Unterstützung für sie im allgemeinen über den öffentlichen 
Sektor gewährt. 
Obwohl in den letzten Jahren die Anzahl von Mikrofinanzierungsinstitutionen erheblich 
gestiegen ist, stößt Mikrofinanzierung als nachhaltiges Instrument der 
Armutsbekämpfung noch auf verschiedene Beschränkungen politischer und 
institutioneller Natur. Die Hilfe der EU und anderer Geber kann zu deren Überwindung 
beitragen. 
Wichtigstes Ziel dieser Mitteilung ist es daher, gemäß der Aufforderung des Rates 
sowohl einen kohärenten politischen Rahmen für Gemeinschaftsmaßnahmen als auch 
eine Grundlage für die Koordinierung mit den Mitglicdstaatcn für den Bereich der 
Mikrofinanzierungaktivitäten zu liefern. Die in dieser Mitteilung aufgezeigte Politik ist 
daher sowohl fur die Europäische Gemeinschaft als auch fur die Mitgliedstaaten von 
Belang. 
Die vorliegende Mitteilung ist eines von mehreren Arbeitspapieren, in denen 
verschiedene Aspekte der Unterstützung des Privatsektors erörtert werden. Ihr Hauptziel 
liegt jedoch nicht in der Förderung der Entwicklung des Privatsektors, sondern in der 
Entwicklung der Leistungsfähigkeit von Mikrofinanzierungsaktivitäten, um der Armut 
entgegenzuwirken. Nitchtsdestoweniger besteht in wesentlichen Bereichen 
Übereinstimmung mit dem in anderen Arbeitspapieren verfolgten Ansatz. 
In Kapitel 2 wird aufgezeigt, welche Herausforderung Armut für die gemeinschaftliche 
Entwicklungspolitik und deren praktische Umsetzung darstellt. Anschließend werden die 
Politik und Instrumente aufgezeigt, mit deren Hilfe sich die Gemeinschaft dieser 
Herausforderung stellen kann. Kapitel 3 definiert Mikrofinanzierung als neues 
Gemeinschaftsinstrument im Kampf gegen Armut. Es werden einige Faktoren näher 
beleuchtet, die zu Armutsbekämpfung und einer raschen Zunahme von 
Mikrofinanzierungsinstitutionen beitragen. Wichtiges Anliegen ist eine dauerhafte 
finanzielle Lebensfähigkeit dieser Institutionen. In Kapitel 4 wird erläutert, wie die 
Europäische Gemeinschaft und die Mitglicdstaatcn der Gemeinschaft gemeinsam mit 
anderen Gebern Mikrofinanzierung unterstützen können. Wesentliche Punkte dabei sind 
die Schaffung günstiger politischer Rahmenbedingungen, die in den verschiedenen 
Entwicklungsphasen der Mikrofinanzierungsinstitutionen möglichen 
Unterstützungsformen und die Annahme gemeinsamer Normen für die Unterstützung 
durch die Geber. Das letzte Kapitel widmet sich dem Thema Geberkoordinierung auf 
internationaler und europäischer Ebene sowie innerhalb der betreffenden Länder. 
2. DIE HERAUSFORDERUNG DER ARMUTSBEKÄMPFUNG ANNEHMEN 
Auch wenn einige Länder Erfolge bei der Armutsbekämpfung und Verbesserung der 
Indikatoren menschengerechter Entwicklung erzielt haben, ist Armut weltweit nach wie 
vor das schwerwiegendste Problem. Mehr als ein Viertel der Bevölkerung in den weniger 
entwickelten Ländern lebt unter der Armutsgrenze. Über 1,3 Mrd. Menschen leben in 
Armut, mehr als die Hälfte davon leiden Hunger. 
Die Geber stimmen allgemein darin überein, daß fur Armutsverringerung ein 
nachhaltiges Wirtschaftswachstum wichtig ist, weil es entweder zu 
Beschäftigungszunahmen oder mehr Mitteln für die Verbesserung der Sozialdienste 
fuhrt. Die Weltbank und das Entwicklungsprogramm der Vereinten Nationen (UNDP) 
haben allerdings festgestellt, daß vor allem in den afrikanischen Ländern südlich der 
Sahara die bisherigen wirtschaftlichen Wachstumsraten nicht ausreichen, um ein 
Ansteigen der Armut zu verhindern. Es herrscht allgemein Einigkeit darüber, daß 
Maßnahmen zu treffen sind, sodaß das Wirtschaftswachstum den von Armut Betroffenen 
direkter zugute kommt, etwa durch Steigerung von Beschäftigung und Produktivität. 
Dieses allgemeine Einverständnis steht auch in Einklang mit der Politik der EU, die im 
folgenden dargestellt wird. 
2.1 Der politische Rahmen für Armutsverringerung 
Armutsbekämpfung in den Entwicklungsländern ist eines der drei Ziele, die in Artikel 
130u des EU-Vertrages von 1992 verankert sind. Ausgehend von einer Mitteilung der 
Kommission [KOM(93) 518 endg. vom 16. November 1993], wird in der am 2. 
Dezember 1993 angenommenen Entschließung des Rates zur Armutsbekämpfung in den 
Entwicklungsländern dieses Thema als besondere Priorität definiert. Es ist allgemein 
bekannt, daß der Anteil von Frauen an der armen Bevölkerung unverhältnismäßig hoch 
ist. In der Entschließung des Rates betreffend die Gleichstellung der Geschlechter in der 
Entwicklungszusammenarbeit [12847/95 (Presse 374) vom 20. Dezember 1995] wird 
anerkannt, daß für Entwicklung die Überwindung der ungleichen Geschlechterrollen von 
zentraler Bedeutung ist, und daß dies bei der Formulierung aller politischen Konzepte 
berücksichtigen wäre. Die Entschließung des Rates über menschengerechte und soziale 
Entwicklung [11913/96 (Presse 329-G) vom 22. November 1996] hat erneut die 
Notwendigkeit bekräftigt, die Themenbereiche Armut und Gleichstellung der 
Geschlechter in die allgemeine Entwicklungspolitik zu integrieren. Mit der Mitteilung 
der Kommission an den Rat über die Kooperation mit den AKP-Ländem [KOM/97/537 
endg. vom 29. Oktober 1997] wird die Gemeinschaftspolitik verstärkt auf 
arbeitsplatzschaffendes Wirtschaftswachstum, Armutsbekämpfung und Integration der 
Entwicklungsländer in die Weltwirtschaft ausgerichtet. 
Die genannten Texte legen in kohärenter Weise Grundsätze, Ziele, Bedingungen sowie 
Grundlinien einer geschlechterspezifisch ausgerichteten Politik der Armutsbekämpfung 
im Rahmen der Entwicklungszusammenarbeit fest. Sie betonen gleichzeitig die 
Wichtigkeit einer Verstärkung der Koordination mit den Mitglicdstaaten in diesem 
Bereich. 
2.2 Die wichtigsten Aktionshereiche der Verringerung von Armut 
Die Europäische Kommission hat sich bisher in den folgenden Aktionsbereichen für die 
Armutsbekämpfung eingesetzt: 
• Unterstützung des Sozialsektors, 
• Programme für Kleinstprojekte, 
• Nahrungsmittelhilfe, 
• dezentralisierte Kooperation, einschließlich Kofinanzierung von Nicht-Regicrungs-
Organisationen (NRO). 
Diese Aktivitäten werden mit verschiedenen Finanzinstrumenten unterstützt: Mittel des 
Europäischen Entwicklungsfonds (EEF) für nationale und regionale Richtprogramme, 
Mittel in Verbindung mit Strukturanpassung (z.B. STABEX, Strukturanpassungshilfe 
(SASF), Gegenwertfonds), sowie Mittel für dezentralisierte Kooperation. 
Diese Aktionsbereiche werden für die Armutsbekämpfung der EU weiterhin von 
grundlegender Bedeutung bleiben. Dennoch besteht für die Entwicklung neuer 
Aktionsbereiche wie jenen der Mikrofinanzierung genügend Spielraum. 
3. DIE ROLLE VON MIKROFINANZIERUNG 
3.1 Trends in der Unterstützung der Gemeinschaft für Sparformen und Kredite 
Bisher gab es zwei Unterstützungsmodelle: 
• Kredite als Bestandteil eines integrierten Projekts, 
• Unterstützung von dezentraler Finanzinstitutionen. 
Eine 1993 durchgeführte Untersuchung von 22 Gemeinschaftsprojekten in Asien und von 
33 Projekten in Lateinamerika ergab, daß das erste (projektbezogene) 
Unterstützungsmodell dominierte. Schätzungsweise 35% der Mittel (d.h. 272 MECU) 
wurden für Kredite als Bestandteil größerer Projekte gewährt. Wie eine neuere 
Evaluierung ländlicher Spar- und Kreditformen in 60 AKP-Ländern gezeigt hat, herrscht 
in den AKP-Ländern das erste Unterstützungsmodell vor, wird jedoch seit 1994 immer 
mehr vom zweiten (institutionellen) Modell abgelöst. Die Evaluierungsdaten ergaben 40 
Beispiele für das zweite Modell in den AKP-Staaten, mit einer Mittelzuweisung von ca. 
90 MECU. 
Das zweite Modell wird heute von Gebern und Praktikern gleichermaßen befürwortet. 
International herrscht Übereinstimmung darüber, daß Mikrofinanzierungsinstitutionen 
eine nachhaltigere Wirkung haben als Kredite als ein Projektbestandteil, und daß die 
Geber die Entwicklung solcher Institutionen unterstützen sollten. 
3.2 Mikrofinanzierung: einige Definitionen 
In den verschiedenen von den Entwicklungsorganisationen der Europäischen Union 
abgedeckten geographischen Gebieten wird eine Reihe von Aktivitäten auf Mikroebene 
finanziert. 
Für die vorliegende Mitteilung gelten folgende Arbeitsdefinitionen: 
• Unter "Mikro- oder KlcinstuntcrnehmcrT sind produktive Tätigkeiten im informellen 
Sektor zu verstehen, gleichgültig, ob es sich dabei um die Herstellung oder den 
Vertrieb von Waren handelt oder um Dienstleistungen. Ein typisches 
Kleinstunternehmen in den AKP-Ländern hat weniger als fünf Beschäftigte, meist 
Familienmitglieder, und ein Anlagevermögen von weniger als 10.000 USD. Die 
Kleinstunternehmer sind auf Finanzdienstleistungen angewiesen, um ihre Betriebe 
auf- und ausbauen zu können. 
• "Mikro- oder Kleinstkredit" bezieht sich nur auf die Bereitstellung von Darlehen. 
Dabei handelt es sich üblicherweise um Kleinstkredite mit einem Umfang von 
weniger als 1000 USD, die für den Aufbau oder die Erweiterung von 
Kleinstunternehmen verwendet werden. Einige Finanzinstitutionen waren anfanglich 
nur im Kreditgeschäft tätig und nahmen erst später auch das Spargeschäft auf. 
• Unter "Mitfinanzierung" wird die Bereitstellung verschiedener 
Finanzdienstleistungen verstanden (z.B. Spar-, Kredit- und Versicherungswesen). Die 
Spareinlagen sind klein, und die Einzahlungen erfolgen regelmäßig. Auch die 
Darlehen sind niedrig. Das erste gewährte Darlehen kann beispielsweise nur 50 USD 
betragen, je nach Institution und deren Kunden. Erfolgt die Rückzahlung problemlos, 
können höhere Darlehen oder der Zugang zu anderen Dienstleistungen angeboten 
werden. 
• Kunden einer "Mikrofmanzierungsinstitution" sind Frauen und Männer aus meist 
armen Verhältnissen, die selbständig erwerbstätig sind oder in Kleinstunternehmen 
arbeiten. Je nach Bedarf ihrer Kunden bieten diese Institutionen verschiedene 
Dienstleistungen an. In beschränktem Ausmaß können auch nichtfinanziclle 
Dienstleistungen angeboten werden (z.B. Unternehmensberatung). Alle 
Dienstleistungen werden auf nachhaltiger Basis zur Verfügung gestellt. Die 
Institutionen haben die Fähigkeit, innerhalb eines angemessenen Zeitraums finanzielle 
Nachhaltigkeit und eine beachtliche Reichweite zu erzielen. 
Banken des offiziellen Sektors haben im allgemeinen kein Interesse an kleinen 
Spareinlagen und Kreditkonten und stellen Mikrofinanzierung nicht direkt zur 
Verfügung1. Das Bankpersonal verfügt nicht über das erforderliche wirtschaftliche und 
soziale Fachwissen. Meist ist eine den Armen näherstehende Institution nötig, um den 
Kontakt zu erleichtern und vermittelnd tätig zu werden. Eine solche Institution verbindet 
die Berücksichtigung des sozialen Kontextes mit Erwägungen wirtschaftlichen und 
finanziellen Managements. Verschiedene Arten von Institutionen haben sich zu 
Mikrofinanzierungsinstitutionen entwickelt, z.B. Spar- und Kreditinstitute, lokale 
Vereine, Kreditgenossenschaften, Nicht-Regierungs-Organisationen (NROs) sowie 
rotierende und nicht-rotierende Institutionen2. Vereinzelt handelt es sich auch um 
Institutionen des offiziellen Sektors, wie Postsparkassen oder Landwirtschaftsbanken. 
Angaben der Weltbank zufolge gibt es derzeit mehrere tausend solcher 
Mikro finanzierungsinstitutionen. 
1 Einige wenige Geschäftsbanken unterhalten erfolgreiche Mikrofinanzierungssysteme. Die Bank Rakyat 
Indonesia ist dafür ein Beispiel, Mikrofinanzierung erfolgt jedoch getrennt von den sonstigen 
Bankgeschäften. 
2 Es bestehen verschiedene rotierende und nicht-rotierende Institutionen, wie Arisan in Indonesien, 
Paluwagan auf den Philippinen, Chit fund in Indien, Sittu in Sri Lanka, Ho in Vietnam, Jia in China, 
Esusu in Nigeria und Djanggi in Kamerun. Die Begriffe "rotierend" und "nicht rotierend" beziehen sich 
darauf, wie die Teilnehmer die Mittel in Anspruch nehmen. 
3.3 Verringerung der Armut und finanzielle Nachhaltigkeit 
Die vor allem von NROs entwickelten Mikrofmanzierungsinstitutionen sind ein 
wichtiges und relativ neues Element im Kampf gegen die Armut. Viele Praktiker, die 
wissen, daß arme Menschen nichtfinanzielle Rücklagen etwa in Form von Vieh oder 
Bäumen bilden, sind der Ansicht, daß Finanzdienstleistungen im Bereich des Sparens 
wichtiger sind als Kredite. Hauptziel der Mikrofinanzierung ist es daher, den Armen eine 
finanziell dauerhafte Sparmöglichkeit bieten. Auch eine Reihe anderer 
Finanzdienstleistungen wie Versicherungen wird benötigt und entwickelt. Durch 
Förderung der Spartätigkeit können Kredite für verschiedene produktive Tätigkeiten 
angeboten werden. Die Besicherung von Darlehen kann auf verschiedene Weise 
erfolgen3. Nach erfolgten Rückzahlungen können im Lauf der Zeit größere, zur 
Überwindung der Armut beitragende Kredite aufgenommen werden. 
Organisatoren von Mikrofmanzierungsinstitutionen verfolgen im allgemeinen zwei Ziele: 
(i) die Reichweite der Institution auf möglichst viele Arme auszudehnen und (ii) die 
Institutionen finanziell lebensfähig zu erhalten. Diese Ziele sind nicht immer ohne 
weiteres miteinander vereinbar. Das Spar- und Kreditgeschäft im kleinen Rahmen kann 
zwar ein wirksamer Mechanismus sein, um die Armen zu erreichen, das Streben nach 
Rentabilität führt jedoch oft dazu, daß sich die Institution von den Armen entfernt. 
Diese Tendenz weg von der armen Bevölkerung ist jedoch keine unvermeidliche 
Konsequenz bei Verfolgung beider Ziele. Mikrofmanzierungsinstitutionen suchen ihren 
Kundenkreis durch Entwicklung innovativer Produkte und die Gestaltung angemessener 
Gebühren zu erweitern. Sie suchen bessere Zugangsmöglichkeiten für Gruppen zu 
schaffen, die bisher keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen hatten. Zu den grossen 
potentiellen Kundengruppen mit jeweils unterschiedlichen Bedürfnissen zählen Arme, 
Frauen, Jugendliche und ältere Menschen. Durch Erschließung neuer Märkte für 
Finanzdienstleistungen unter diesen bisher vernachläßigten Gruppen und angemessene 
Handhabung der Gestehungskosten der Bereitstellung ihrer Dienstleistungen können 
Mikrofinanzierungsinstitutionen im Laufe der Zeit die Unterstützung kommerzieller 
Kreditinstitute gewinnen und so ihre finanzielle Lebensfähigkeit zu sichern suchen. 
Da Finanzdienstleistungen des offiziellen Sektors für die Armen schwer zugänglich 
sind4, ist für sie der Zugang zu Dienstleistungen der Mikrofmanzierungsinstitutionen 
wichtiger als deren Kosten. Diese Kunden sind bereit und imstande, für die auf ihre 
Bedürfhisse zugeschnittenen Finanzdienstleistungen zu bezahlen. Auch bei Zinssätzen, 
die die vollen Kosten der Geschäftsoperation abgedecken müssen, sind die Gesamtkosten 
der Dienstleistungen für sie geringer als für den Kredit eines Pfandlcihers. 
3 Am bekanntesten ist das Beispiel der Gramecn Bank, die erstmals die Idee des "Gruppenzwangs" für 
Gruppen von jeweils fünf Begünstigten aufgebracht hat. Andere Institutionen arbeiten je nach lokalen 
Gepflogenheiten mit anderen Formen der Sicherheit. 
4 Informelle Finanzdienstlcistungen sind weit verbreitet, im allgemeinen liefern sie aber keine Grundlage 
für anhaltende Einkommenssteigerungen einer großen Zahl von Menschen. In der Fachliteratur werden 
jedoch Beispiele aus Westafrika genannt, wo Unternehmer über einen längeren Zeitraum das Wachstum 
von relativ großen Unternehmen durch rotierende Institutionen gefördert haben. Informelle 
Finanzdienstleistungen dienen verschiedenen Zwecken, wie der Konsumfinanzierung oder der 
Finanzierung von Schulgebühren und Krankenversicherungen. 
Die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für Arme ist zwangsläufig mit höheren 
Kosten verbunden (z.B. Verwaltung vieler kleiner Sparkonten in abgelegenen, dünn 
besiedelten, ländlichen Gegenden anstatt weniger, großer Kreditkonten in städtischen 
Gebieten). Die Mikrofinanzierungsinstitution muß daher auch bei Ausdehnung ihrer 
Reichweite die Kosten zu senken versuchen. Dafür ist einerseits natürlich eine effiziente 
Finanzverwaltung erforderlich, die bestrebt ist, Kosten - wo immer möglich - zu 
reduzieren. Andererseits müssen alternative Finanzdienstleistungen entwickelt werden, 
die auf die Kundenbedürfhisse abgestimmt sind. Durch eine größere Anzahl von Kunden 
können die Gesamtkosten gesenkt werden, indem der Anteil der Gemeinkosten an den 
Gesamtkosten der Finanzdienstleistungen verringert wird. Fallweise sind auch schwierige 
Entscheidungen zu treffen, wenn z.B. für schwer erreichbare Bevölkerungsgruppen 
Finanzdienstleistungen erst zu einem Zeitpunkt zur Verfügung gestellt werden können, 
wenn die Institution ihre finanzielle Grundlage gefestigt hat. 
Mikrofinanzierungsinstitutionen können viele Randgruppen erreichen und dabei trotzdem 
zahlungsfähig bleiben. Untersuchungen haben jedoch gezeigt, daß sie, auch wenn sie 
Menschen unter der Armutsgrenze erfassen, die ärmsten 10-15% der Bevölkerung (die 
über keinerlei finanzielle Mittel verfügen) nicht erreichen. Gegenwärtig wird der Bedarf 
der Ärmsten weiterhin vor allem durch nicht-finanzielle Dienste gedeckt (z.B. 
Unterstützung des Sozialsektors). Viele Mikrofinanzierungsinstitutionen versuchen 
jedoch auch alternative Finanzdienstleistungen zu entwickeln, die auf den Bedarf dieser 
ärmsten Bevölkerungsgruppe zugeschnitten sind. 
Es setzt sich immer mehr die Überzeugung durch, daß Regierungen und Geber, deren 
Ziel die Förderung der Entwicklung von Mitfinanzierung als Mittel zur 
Armutsbekämpfung ist, mit ihrer Politik die Lebensfähigkeit der 
Mikrofinanzierungsinstitutionen unterstützen sollten. Hier geht es vor allem darum, die 
Auswirkungen bestimmter Instrumente der Regierungen und der Geber auf die 
Lebensfähigkeit im einzelnen zu erfassen. Die aus heutiger Sicht beste Praxis wird in 
Kapitel 4 beschrieben. 
3.4 Wirtschaftlicher und soziologischer Kontext 
Damit Mikrofinanzierungssysteme erfolgreich in der Armutbekämpfung eingesetzt 
werden können, müssen vor Ort Möglichkeiten für wirtschaftlich einträgliche Tätigkeiten 
bestehen, wie klein diese auch sein mögen. In den ländlichen Gebieten, wo der Großteil 
der Armen lebt, fehlen diese Möglichkeiten jedoch häufig. Es hat sich gezeigt, daß die 
ländliche Bevölkerung ihre Ersparnisse oft in den Städten investiert, da dort die Gewinne 
höher sind. Es ist durchaus möglich, daß in abgelegenen ländlichen Gebieten mit sehr 
geringer Bevölkerungsdichte, schlechter Verkehrsinfrastruktur und wenig anderen 
Anbindungen an die Städte Mikrofinanzierungssysteme keinen Erfolg haben. Unter 
diesen Voraussetzungen kann mit anderen Methoden der Armutsbekämpfung mehr 
erreicht werden, etwa mit einer Verbesserung der Sozialinfrastruklur, einschließlich der 
Verbesserung von Landstraßen. Um in solchen Gebieten erfolgreich zu sein, müssen 
Mikrofinanzierungsinstitutionen möglicherweise andere Finanzierungsinstrumente 
entwickeln, wie Versicherungen gegen landwirtschaftliche Risiken. 
Mikrofinanzierung hat sich vor allem in jenen Gemeinden als erfolgreich erwiesen, in 
denen ein hohes Maß an sozialem Vertrauen vorhanden ist. (Die Wahl von 
Frauengruppen scheint dieses zu erhöhen. Auf geschlechterspezifische Themen wird im 
folgenden eingegangen). Die institutionelle Einrichtung kleiner Spargruppen baut auf 
solchen Vertrauensverhältnissen auf. 
Viele andere soziale und kulturelle Aspekte sind aber nicht immer hinreichend bekannt. 
Ein kulturbedinger Umgang mit Geld und Sparen, lokale Systeme sozialer Kontrolle 
sowie lokale Gewohnheiten müssen beim Aufbau erfolgreicher 
Mikrofinanzierungssysteme richtig verstanden und berücksichtigt werden. Die 
gegenwärtige Praxis von Mikrofinanzierungsinstitutioncn zielt darauf ab sicherzustellen, 
daß ihre örtlichen Mitarbeiter mit den lokalen Gegebenheiten vertraut sind und flexibel 
vorgehen. In der Anfangsphase funktioniert das zumeist recht gut. Später können sich 
jedoch Schwierigkeiten ergeben, wenn die Institutionen größer sind, verschiedene 
Kundenschichten betreuen und ihren Geschäftspartnern Managementinformationen zur 
Verfügung stellen wollen. 
Diese Probleme wurden in Vergleich mit institutionellen Untersuchungen erfolgreicher 
Systeme bislang noch kaum untersucht. Es ist also noch einiges zu tun, um zu verstehen, 
welche Faktoren den Erfolg ausmachen. Bei weiteren Untersuchungen sollten daher die 
folgenden Bereiche miteinbezogen werden: 
• Marktforschung (wie groß ist die effektive Nachfrage der Armen?), 
• Unternehmensforschung (wie kann die Nachfrage der Armen am besten gedeckt 
werden?), 
• Sozialforschung (Erfassung der für den Kleinstkrcdilbereich relevanten Denk- und 
Verhaltensweisen, geographische Voraussetzungen, Bedeutung des sozialen 
Vertrauens). 
3. S Geschlechterspezifische Aspekte 
Um die Menschen unterhalb der Armutsgrenze zu erreichen, müssen 
Mikrofinanzierungsinstitutionen geschlechterspezifische Aspekte berücksichtigen, d.h. 
bei der Konzeption und dem Angebot von Finanzdienstleistungen den Bedarf als auch 
Beschränkungen sowohl von Frauen als auch Männern erfassen. 
Um gezielter gegen Armut anzugehen, versuchen viele Institutionen, vermehrt Frauen 
anzusprechen, wofür einige Gründe sprechen: 
Gründe für Frauen als Ziclgruppc von Mikrofinanzierung 
• Mehr Frauen sind arm und ihre Armut ist meist größer als die der Männer. 
• Frauen gehen mit kleinen Bargeldbelrägcn um und sind daher meist nicht 
an großen und risikoreichen Investitionen interessiert. 
• Frauen tragen im allgemeinen die Verantwortung für die Familie. Wenn 
Frauen Zugang zu Finanzdienstleistungen erhalten, kann Armut daher 
effektiver verringert werden, als dies bei Männern der Fall ist. 
• Um das Wohl der Familie bemüht, sind Frauen eher dazu geneigt, zu 
sparen anstatt übermäßig zu konsumieren (z.B. Alkohol). 
• Für Frauen ist der Zugang zu Finanzdienstleistungen schwieriger als für 
Männer, oft weil sie kein Land besitzen oder nicht über Sicherheiten 
verfügen. Wenn ihnen der Zugang ermöglicht wird, sind sie an der 
Aufrechterhaltung dieser Möglichkeit interessiert and bei der Kredit-
Rückzahlung sehr gewissenhaft. 
• Frauen können sehr effektiv in kleinen Gruppen arbeiten. Die Auswahl von 
Frauen stärkt daher soziales Vertrauen. 
Ob diese angeführten Argumente für die Zielgruppe Frauen allgemein gültig sind, sei 
dahingestellt. Sie zeigen jedoch, wie Mikrofinanzierungsinstitutionen die Rolle von 
Frauen in diesem Bereich eingeschätzen. Über die genaue Bedeutung 
geschlechterspezifischer Aspekte bei Mitfinanzierung herrscht noch keine Einigkeit. 
Es bleibt abzuwarten, ob die oben angeführten Einschätzungen für die 
Mikrofinanzierungsinstitutionen auch dann von Nutzen sein werden, wenn ihre 
Aktivitäten zunehmen, und dabei gleichzeitig die Engpässe für Frauen in Bezug auf den 
Zugang zu Krediten und größeren Investitionen vermindert werden. 
Viele der Mikrofinanzierungsinstitutionen haben oft versucht, Frauen als Kunden zu 
gewinnen, es aber bewußt vermieden, sich auf Frauen als ausschließliche Zielgruppe zu 
konzentrieren. Wird nämlich Männern der Zugang zu Finanzdienstleistungen verwehrt, 
besteht die Gefahr, daß Frauen ihrer Darlehen beraubt werden und die häusliche Gewalt 
gegen sie steigt. Erhalten hingegen Männer über ihre Ehefrauen Zugang zu Krediten, 
kann dies auch ihre Finanzdisziplin steigern. 
Vom Ansatz her geschlechterspezifisch sensibler ist die Bereitstellung von 
Finanzdienstleistungen, die auf den unterschiedlichen Bedarf von Frauen und Männern 
zugeschnitten sind. So können beispielsweise Teilzahlungssysteme Frauen und Männern 
die Anschaffung größerer Vermögenswerte ermöglichen. Andere Institutionen 
entwickeln Krankenversicherungen, Lebensversicherungen mit verschiedenen 
Zahlungsmodalitäten usw. 
Einige für Frauen günstige Dienstleistungen im Rahmen der 
Mikrofinanzierung 
• Kleinkredite (niedrige Kreditsummen); 
• Rascher Zugang zu Krediten (Gewährung innerhalb einer Woche); 
• Flexible Rückzahlungszeitpläne; bei Vergabe des ersten Kleinkredits 
regelmäßige Rückzahlungen in kurzen Abständen; 
• Sicherheiten in Form von Gütern, die Frauen eher besitzen, z.B. 
Schmuck (andernfalls Gruppensicherheit); 
• Kleine Sparkonten; 
10 
• Verfahren für die Auszahlung von Krediten und die Einzahlung von 
Spargeldern, die den Zeitplänen der Frauen und ihrem 
höheren Bedürfnis nach körperlicher Sicherheit gerecht werden. 
3.6 Wachstum und Entwicklung von Mikrofinanzierungsinstitutionen 
Die Zahl der Mikrofinanzierungsaktivitäten hat in den letzten zehn Jahren deutlich 
zugenommen. Die Weltbank geht davon aus, daß das Kredit- und Sparwesen aufgrund 
der wachsenden Anzahl von Institutionen jährlich um 30% steigt. Das rasche Wachstum 
neuer, unregulierter Institutionen birgt natürlich Risken, doch ein großer Teil des 
Wachstums entfällt auf die offiziellen Institutionen. 
In ihrer Unterstützung für die Entwicklung von MikroFinanzierung versuchen Geber 
verstärkt zur Überwindung der Kluft zwischen kommerziellen Einrichtungen im 
Finanzdienstleistungsbereich und den Mikrofinanzierungsinstitutionen beizutragen. Aus 
diesem Grund wird vermehrt die institutionelle Entwicklung von 
Mikrofinanzierungsorganisationen und die Entwicklung innovativer 
Finanzdienstleistungen gefördert, um so auch große Finanzunternehmen des offiziellen 
Sektors für eine Beteiligung an Mikrofinanzierung zu interessieren. Manche Geber haben 
Unterstützungsprogramme für Neugründungen von Mikrofinanzierungsinstitutionen 
erarbeitet, andere wiederum legen den Schwerpunkt auf die Entwicklung bereits 
bestehender Institutionen. 
4. UNTERSTÜTZUNG DER AKTIVITÄTEN IM BEREICH DER MIKROFINANZIERUNG 
4.1 Politische Ziele 
Globales Ziel der Entwicklungspolitik der EU ist die Förderung eines nachhaltigen und 
ausgewogenen Wirtschaftswachstums. Dieses Ziel umfaßt drei wichtige Aspekte: 
• die Verringerung von Armut, 
• die Förderung des Wirtschaftswachstums, 
• die Sicherung der Nachhaltigkeit von Entwicklung. 
Der EU stehen mehrere Aktionslinien und Instrumente für eine direkte sowie indirekte 
Bekämpfung der Armut zur Verfügung. Mikrofmanzierungsinstitutionen sind ein 
weiteres Instrument, das allen drei Aspekten des entwicklungspolitischen Ziels der EU 
entspricht. 
Für EU-Unterstützung von Mikrofmanzierungsinstitutionen sind sowohl ein kohärenter 
politischer Rahmen als auch gemeinsame Normen der Geberunterstützung erforderlich. 
In den folgenden Kapiteln werden diese Faktoren erörtert. 
11 
4.2 Ein günstiges politisches Umfeld 
Für die Entwicklung von Mitfinanzierung ist ein günstiges politisches Umfeld 
unabdingbar5. Die Europäische Kommission und die Mitgliedstaaten sollten daher das 
politische Umfeld sorgfältig untersuchen und die Lösung einiger Probleme, die die 
Entwicklung von Mikrofinanzierung behindern, gemeinsam in Angriff nehmen6. Die 
Europäische Kommission erstellt zur Zeit auch eine Mitteilung an den Rat zur 
Entwicklung des Privatsektors in den AKP-Ländern. In jener Mitteilung wird in 
Zusammenhang mit der Unterstützung von Mikrofinanzierung und Kleinstunternehmen 
auf einige Themen näher eingegangen, die in diesem Kapitel angeschnitten werden. 
Wirtschaftspolitische Rahmenbedingungen und andere politische Fragen mit Einfluß auf 
den Mikrofinanzierungssektor sollten auf Regierungsebene erörtert werden. Geber, die 
mit dem Sektor und den gesamtwirtschaftlichen Themenbereichen vertraut sind, könnten 
dabei miteinbezogen werden. 
Wie in den folgenden Kapiteln aufgezeigt wird, sind verschiedene Faktoren für ein 
günstiges Umfeld ausschlaggebend. 
4.2.1 Makroökonomische Politik 
In den Entwicklungsländern weist der informelle Sektor generell das stärkste Wachstum 
auf und ist für die Schaffung von Arbeitsplätzen von besonderer Bedeutung. Das 
Wachstum von Klein- und Kleinstunternehmen unterliegt vielfaltigen Behinderungen, 
unter anderem durch Kreditbeschränkungen. Ein weiteres wesentliches Problem stellt die 
wirtschaftliche Lebensfähigkeit von Klein- und Kleinstunternehmen dar. 
Mikrofinanzierung kann zwar in bezug auf Kreditbeschränkungen Lösungen anbieten, 
wirtschaftspolitische Entscheidungen können andererseits jedoch generell ungünstige 
Voraussetzungen für die Entwicklung von Mikrofinanzierung schaffen (z.B. durch hohe 
Zinssätze). Makroökonomische Politik sollte im allgemeinen die Entwicklung des 
Privatsektors als Motor für ein ausgewogenes Wirtschaftswachstum fördern und zu 
einem Klima beitragen, das die Entwicklung von Kleinstunternehmen sowie von Spar-
und Investitionstätigkeit auf allen Ebenen begünstigt. 
Gegenwärtig ist der Stand der im Mikrofinanzierungbercich getätigten Iransaktionen 
gering, im Vergleich zu den in den jeweiligen Volkswirtschaften insgesamt getätigten 
Transaktionen jedoch im Zunehmen begriffen. Zum gegenwärtigen Zeitpunkt (1998) 
wäre daher übermäßige Vorsicht in bezug auf die Entwicklung von Mikrofinanzierung 
und ihre mögliche Auswirkung auf das makroökonomische Management verfrüht. 
5 Mikrofinanzierung kann isoliert in einem ungünstigen politischen Umfeld über kurze Zeit Bestand haben, 
ihre Nachhaltigkeit und Wachstumsrnöglichkeil werden dadurch aber letztendlich behindert. Die 
Mitteilung der HK an den Rat über die Unterstützung der Kntwicklung des l'rivatsektors enthält weitere 
Informationen über die Bedeutung eines günstigen politischen Klimas. 
u Diese Themenbereiche weiden in Kapitel 4.3.2.1. wieder aufgegriffen. 
12 
4.2.2 Finanzsektor 
Dem Finanzsystem gebührt besondere Beachtung. Die folgenden Aspekte sollten 
bewertet und gegebenenfalls von den an Mitfinanzierung interessierten Gebern in den 
politischen Dialog mit den Regierungen der Partnerländer eingebracht werden. 
4.2.2.1 Vorbedingungen für die Unterstützung durch die Geber 
Geber müssen für die Gewährung ihrer Unterstützung Mindestkriterien festlegen. Sie 
sollten, bevor sie sich an der Entwicklung von Mikrofinanzierung beteiligen, folgende 
Voraussetzungen im Finanzsektor vorfinden: 
• Die Institutionen haben die Möglichkeit Zinssätze zu verrechnen, die ihre 
Geschäftskosten vollständig decken7. 
• Eine Anpassung der Rechtsvorschriften zur Erleichterung von Tätigkeiten im Bereich 
der Mikrofinanzierung ist möglich. Finanzinstitutionen können beispielsweise 
verschiedene Sparformen entwickeln und ihre Tätigkeiten auf andere Bereiche wie 
etwa Leasing oder Risikokapital ausdehnen. 
• Zur Sicherstellung, daß die Märkte unter Wettbewerbsbedingungen funktionieren8, 
sind Rechte und Pflichten der Mikrofinanzierungsinstitutionen in einem rechtlichen 
Regelwerk festgelegt. 
Nur wenn diese Voraussetzungen erfüllt werden und die Regierungen der betreffenden 
Länder sich zu einer Fortsetzung der politischen Reformen verpflichtet haben, sollte die 
Europäische Union Unterstützung gewähren. 
Besondere Schwierigkeiten bereitet diese Konditionalität dann, wenn eine langfristige 
Partnerschaft für die institutionelle Entwicklung von Mikrofinanzierungsinstitutionen 
erforderlich ist. Viele Ereignisse können die Fähigkeit der Regierungen in den 
betreffenden Entwicklungsländern untergraben, jene Politikreformen durchzuführen, die 
eine stetige Entwicklung des Sektors begünstigen würden. Geber müssen dann beurteilen, 
ob Veränderungen der Politik nachteilige Auswirkungen auf den Sektor haben, und, 
wenn dies der Fall ist, abschätzen, wann die Politikreformen fortgesetzt werden können9. 
Das Aufgeben eines bereits geplanten, langfristigen Engagements sollte jedenfalls nur als 
letzter Ausweg gewählt werden, wenn sich nämlich herausstellt, daß eine Regierung ihre 
Reformzusage tatsächlich nicht erfüllt. 
7 Dies umfaßt nicht nur die Kosten für die Dienste, die den Kunden direkt zur Verfügung gestellt werden, 
sondern auch die indirekten Kosten für die Einstellung und Ausbildung von Personal, Kontrollwesen, 
Unternehmensentwicklung, Management usw. 
8 Eine bessere Umsetzung dieser Rechtsvorschriften kann einen Schwerpunkt technischer Hilfe bilden. 
9 Wird eine langfristige Partnerschaft angestrebt, sollten bei Nichterfüllung der Bedingungen nicht 
automatisch Strafmaßnahmen angewendet werden. 
13 
4.2.2.2 Verbindungen zu kommerziellen Finanzdiensten 
Bis vor kurzem waren Geschäftsbanken und kommerzielle Finanzdienstleister meist nicht 
am kleinen Spar- und Kreditgeschäft interessiert10. Dieses mangelnde Interesse hat die 
Wachstumsmöglichkeiten der Mikrofinanzierungsinstitutionen beschränkt. Sie hatten 
keinen Zugang zu kommerziellen Darlehen oder Kapitalbeteiligungen. 
Mehrere Gründe sind für das bisher mangelnde Interesse des kommerziellen Sektors an 
diesen Institutionen verantwortlich: Häufig war der Geschäftsumfang zu klein, um für 
Investitionen attraktiv zu sein und versprach, wenn überhaupt, nur geringe Gewinne. 
Zudem waren die Geschäftsabläufe der Institutionen aufgrund unterentwickelter 
Finanzkontrollsysteme nicht transparent. 
Reformen des Finanzsektors sollten auf eine Verringerung von Transaktionskosten und 
eine Beseitigung anderer Hindernisse für die Entwicklung von Mikrofinanzierung 
abzielen, mittels eines leichteren Zugangs zu Finanzdienstleistungen und durch 
Förderung der Verbindungen zwischen Mikrofinanzierungsinstitutionen und dem 
formalen Bankensystem. 
4.2.2.3 Rechtliche Rahmenbedingungen 
Die rechtlichen Rahmenbedingungen sollten Gründung und Wachstum von 
Mikrofinanzierungsinstitutionen begünstigen. In Ländern, in denen etwa die Gründung 
von Spargesellschaften eingeschränkt ist, müßten die entsprechenden Rechtsvorschriften 
reformiert werden. Bestehen Bestimmungen über höchstzulässige Zinssätze, die die 
potentielle wirtschaftliche Lebensfähigkeit von Mikrofinanzierungsinstitutionen 
beeinträchtigen, sollte eine Reform in Übereinstimmung mit einer Begünstigung von 
Mikrofinanzierung durchgeführt werden. 
Bei der Reform der rechtlichen Rahmenbedingungen sind mögliche negative Folgen zu 
vermeiden. Rechtsvorschriften sollten sicherstellen, daß Mikrofinanzierungsinstitutionen 
nach den Grundsätzen eines verantwortungsvollen Finanzmanagements geführt werden. 
Insbesondere sollten die Reformen Bedacht auf den Schutz der Sparer vor Betrug 
nehmen. Dies macht ein Kontroll system erforderlich, mit dem die Einhaltung der 
Rechtsvorschriften laufend überwacht wird. 
4.2.2.4 Unterstützung durch die Geber 
Zweifellos spielt Geberunterstützung bei der Entwicklung eines die Bedürfnisse der 
Mikrofinanzierung berücksichtigenden Finanzsektors eine wichtige Rolle, vor allem in 
den frühen und mittleren Phasen des Aufbaus und der institutionellen Entwicklung von 
Mikrofinanzierungsinstitutionen. 
Ziel ist die Herstellung einer Entwicklungspartnerschaft zwischen Geber und 
Mikrofinanzierungsinstitution, wobei der Verwaltungsaufbau der 
Mikrofinanzierungsinstitution unterstützt werden sollte. 
'"Dafür gibt es einige Ausnahmen, z.B. die BKI in Indonesien. In einem anderen I all, der in einem 
Internetforum linde IW7 diskutiert wurde, zeigte die Bank offensichtlich nur Interesse, um dadurch 
ihren Bekann the itsgrad zu steigern. 
14 
Während sich hinsichtlich einer Stärkung der Rechnungsprüfung ein unmittelbarer 
Bedarf nach technischer Hilfe ergibt, könnte ein längerfristigeres Ziel darin bestehen, 
andere Formen der Rechnungsprüfung zu entwickeln. Da Mikrofinanzierung der armen 
Bevölkerung zugute kommen soll, sind auch Kenntnisse im Sozialaudit erforderlich, um 
zu untersuchen, ob die Institutionen auch tatsächlich dem Bedarf ihrer wichtigsten 
Kundengruppe gerecht werden. 
Viele Beobachter warnen die Geber jedoch davor, dem Mikrofinanzicrungssektor allzu 
rasch umfangreiche Finanzmittel zur Verfügung zu stellen. Abhängigkeit von Zuschüssen 
kann ein effektives Finanzmanagement der Mikrofinanzierungsinstitutionen untergraben, 
der Entwicklung des für den Privatsektor wesentlichen Unternehmertums 
entgegenwirken, und die Aussichten der Institutionen auf wirtschaftliche 
Leistungsfähigkeit gefährden. Schließlich werden die besser etablierten 
Mikrofinanzierungsinstitutionen Geberunterstützung in Form von Zuschüssen 
schrittweise durch kommerzielle Kredite ersetzen. 
4.2.3 Verantwortungsvolle Staatsführung ('Good Governance') und Kleinstunternehmen 
Städtische Entwicklungspolitik sollte Aufbau und Entwicklung von Kleinstunternehmen 
unterstützen und nicht die Möglichkeiten der armen Bevölkerung auf wirtschaftlich 
einträgliche Tätigkeiten auf verschiedene Weise behindern. So sind heute in 
Entwicklungsländern kleine Warenhändler häufig den Schikanen der örtlichen Beamten 
und Polizei ausgesetzt. Förderung von Mikrofinanzierung erfordert, daß die Zahl 
einschränkender Rechtsvorschriften verringert und Korruption bekämpft wird. 
Im Rahmen ländlicher Entwicklungspolitik sollte die Entwicklung kleiner, 
landwirtschaftlicher Betriebe gefördert werden. Dies kann auf verschiedene Weise 
geschehen, z.B. durch Verbesserung der Marktbeobachtung und verbesserten Zugang zu 
Produktionsmitteln. 
4.2.4 Abbau von geschlechterspezifischen Ungleichheiten 
Die von Frauen geleistete Arbeit ist oft ausschlaggebend für den Erfolg 
landwirtschaftlicher Kleinstunternehmen und von Mikrofinanzierung. Nichtsdestotrotz 
gibt es verschiedene politische Aspekte, die den Zugang von Frauen zu 
Finanzdienstleistungen einschränken und das Wachstum ihrer Geschäftstätigkeit 
behindern. So ist es für Frauen zum Beispiel schwierig, Kreditsicherheiten zur Verfügung 
zu stellen, wenn sie kein Land besitzen dürfen. Manche erbrechtlichen Bestimmungen 
können Frauen davon abhalten, Kapital zu akumulieren. Manchmal benötigen Frauen für 
Kreditaufnahmen auch die Zustimmung der in ihrem Haushalt lebenden Männer1 '. 
Beseitigung dieser geschlechterspezifischen Ungleichheiten wäre ein wichtiger Beitrag 
zur Entwicklung von Mikrofinanzierung. 
1 • Siehe Kapitel 3.5 für eine ausführlichere Darstellung der geschlechterspezifischen Probleme. 
15 
4.3 Die Arbeit mit Mikrofinanzierungsinstitutionen 
Bei der Zusammenarbeit mit Mikrofinanzierungsinstitutionen sollten Geber versuchen, 
deren Wachstum und langfristige Lebensfähigkeit zu fördern. Dies schließt folgende 
Schritte ein:12 
• sorgfältige Auswahl und - unter Berücksichtigung ihrer gegenwärtigen Kapazität und 
Zukunftsvorstellungen - genaue Untersuchung des Entwicklungspotentials der 
Institution; 
• in der Anfangsphase - zur organisatorischen Festigung der Institution - Unterstützung 
ihres Verwaltungsaufbaues; 
• in der Folge Gewährung weiterer Unterstützung zur Stärkung der Verbindungen zu 
kommerziellen Finanzinstituten. 
Mit einer solchen Vorgangsweise läßt sich Geberunterstützung kaum innerhalb des 
üblichen Projektrahmens von drei Jahren verwirklichen; sie erfordert vielmehr die 
verbindliche Bereitschaft der Geber, eine Partnerschaft auf 7 bis 10 Jahre einzugehen. 
Eine solche Partnerschaft auferlegt Gebern spezifische Anforderungen, nämlich bei der 
Projektbewertung akzeptable Risiken abzuschätzen und einzugehen, sowie 
Monitoringsysteme einzurichten, die ein gemeinsames Lernen aus Erfahrungen 
ermutigen. Bei diesem Ansatz wird großes Gewicht auf die Notwendigkeit gelegt, aus 
Erfahrungen zu lernen und Grundsätze für eine gute Praxis zu entwickeln und 
anzuwenden. 
Im folgenden werden diese Schritte in Zusammenhang mit dem Projektzyklus erörtert. 
4.3.1 Projektermittlung 
Mikrofmanzierungsinstitutionen müssen, um EU-Unterstützung zu erhalten, allgemeine 
Ziele verfolgen, die mit denen der Wirtschafts- und der Sozialpolitik der EU vereinbar 
sind: eine Verringerung der Armut durch Erleichterung von wirtschaftlich einträglichen 
Tätigkeiten für Arme. Damit verbunden ist eine Waren- und Dicnstleistungsproduktion, 
die auf lokalen Resourceninputs aufbaut und leichte Zugangsmöglichkeiten zu Märkten. 
Viele Mikrofmanzierungsinstitutionen verfolgen soziale Ziele, - nämlich die Armen zu 
erreichen - und sehen Mikrofinanzierung als einen geeigneten Mechanismus der 
Armutsbekämpfung an. Spezifisches Ziel von Mikrofmanzierungsinstitutionen ist die 
Deckung örtlichen Bedarfes durch das Angebot flexibler, im allgemeinen von 
Geschäftsbanken nicht zur Verfügung gestellter Finanzinstrumente für einen größeren 
Teil der armen Bevölkerungsschichten. 
Obwohl viele Mikrofmanzierungsinstitutionen diese allgemeinen Kriterien erfüllen, 
sollten die Geberorganisationen der EU bei der Auswahl von 
Mikrofmanzierungsinstitutionen sorgfaltig vorgehen. 
12Der Arbeit mit den Institutionen muß eine Analyse der politischen Rahmenbedingungen vorangehen. 
Dies wurde bereits in Kapitel 4.2 dargelegt. 
16 
Die EU sollte folgende Auswahlkriterien anwenden13: 
• 
• 
• Zielsetzung: klare Entwicklungsstrategie, Schwerpunkt auf der Förderung örtlicher 
Spartätigkeit; 
Institutionelle Stärken: effiziente Verwaltung der Finanzierungsinstitution, 
Unabhängigkeit von politischer Einflußnahme, bereits bestehende und zugelassene 
Institution, Verwaltungskapazität, genaue Managementinformationssysteme und gute 
Berichtsnormen; 
Qualität der Finanzdienstleistungen für die Armen: Ausrichtung auf arme 
Bevölkerungsgruppen, Vergrößerung der Reichweite, geeignete und flexible 
Kreditgewährung, Spargeschäft; 
finanzielle Leistungsfähigkeit: angemessene Gebühren, Portfolio-Qualität, 
Verringerung der Abhängigkeit von den Gebern und Fähigkeit, kommerzielle 
Finanzierung zu mobilisieren, um Unabhängigkeil zu erreichen; 
• Offenheit gegenüber Beratung: Anerkennung von Veränderungsbedarf, 
Dialogbereitschaft. 
4.3.2 Bewertung 
Bei vielen Mikrofinanzierungsinstitutionen ist es eher unwahrscheinlich, daß sie 
langfristige wirtschaftliche Lebensfähigkeit erreichen werden. Verschiedene - externe 
unde interne - Faktoren schränken die wirtschaftliche Lebensfähigkeit und finanzielle 
Nachhaltigkeit der Institutionen in den Entwicklungsländern ein: 
4.3.2.1 Externe Faktoren 
Die Entwicklung einer Mikrofinanzierungsinstitution ist ein relativ langer Prozeß, der 
leicht gestört werden kann. Die folgenden externen Risikofaktoren müssen berücksichtigt 
werden: 
• Naturereignisse von vorhersehbarer Häufigkeit und Heftigkeit, von denen die 
Gemeinschaft insgesamt betroffen ist, z.B. Dürre, Hochwasser, Wirbelstürme, 
Erdbeben; 
• Krankheiten und Epidemien, die ernste Auswirkungen haben, aber nicht alle 
Haushalte betreffen, wie HIV/AIDS; dabei können manche Krankheiten auch 
saisonbedingt auftreten; 
• Bürgerkrieg. 
Ein weiteres Risiko liegt in der Veränderung der politischen Rahmenbedingungen, etwa 
nach einem Regierungswechsel. Dieses Thema wurde bereits weiter oben erörtert. 
l3Diesc Liste basiert auf Kriterien, die von (Jebei-Netzwerken festgelegt wurden, in erster Linie in dem 
Dokument "Micro and Small Kntcrprisc Finance: Cuitling Principles for Selecting and Supporting 
Intermediaries" (Oktober 1995), erarbeitet vom Aussehuß der (Jeher für die Entwicklung von 
Kleinunternehmen und der Arbeitsgruppe der Geber für die Entwicklung des Finanzsektors. 
17 
All diese möglichen Ereignisse können sich auf die Nachhaltigkeit des Bestandes von 
Mikrofmanzierungssystemen auswirken. Sie müssen bei der Planung berücksichtigt 
werden, da viele von ihnen mit vorhersehbarer Regelmäßigkeit auftreten. Ereignissen mit 
einem langsameren Entwicklungsverlauf (wie etwa das Auftreten von Dürre oder 
Bürgerkrieg), muß anders begegnet werden als unvermittelt auftretenden Ereignissen 
(z.B. Erdbeben). Bei Bewertung der Risiken müssen mögliche Auswirkungen auf die 
Mikrofmanzierungsinstitution sorgfältig abgeschätzt werden. 
Die praktischen Konsequenzen für den Mikrofinanzierungssektor könnten folgendes 
einschließen: 
• 
• Festsetzung der Höhe der Kostendeckungsgebühren auf einem den bekannten Risiken 
entsprechenden Niveau; 
• Diversifizierung des Geschäftsbereiches der Mikrofmanzierungsinstitution; 
Entwicklung bezahlbarer Versicherungsdienstleistungen. 
4.3.2.2 Interne Faktoren 
Bei Bewertung der Institution durch ein Bewertungsteam ist festzustellen, ob sich die 
Mikrofmanzierungsinstitution zu einer Institution entwickeln wird, die auch unabhängig 
von weiteren finanziellen Geberzuschüssen expandieren und mit Hilfe überwiegend 
kommerzieller Finanzierung möglichst viele arme Kunden ansprechen wird können. Es 
ist Aufgabe des Teams einzuschätzen, inwieweit dies ein Ziel der 
Mikrofmanzierungsinstitution darstellt. 
Um zu einer solchen Einschätzung zu kommen, muß das Bewertungsteam die 
finanziellen und nichtfinanziellen Faktoren beurteilen, die dafür ausschlaggebend sind, 
ob die Institution Unabhängigkeit erlangen, die nötigen betrieblichen Veränderungen 
vornehmen und andere mögliche Hindernisse überwinden können wird. 
Insgesamt umfaßt also die Bewertung14 eine ganze Reihe institutioneller Faktoren, die 
Finanzdienstleistungen und Märkte, die strategischen Ziele und die finanzielle 
Leistungsfähigkeit der Institution. Daraus ergeben sich die wesentlichen Elemente (siehe 
Kasten) für die Beurteilung der Mikrofmanzierungsinstitution und die Entscheidung, ob 
Unterstützung gewährt werden soll oder nicht. 
• Standort 
• Erfahrung anderer Geber 
14Dieses Kapitel stützt sich hinsichtlich der Beurteilung interner Faktoren in den 
Mikrofinanzicrungsinstitutionen auf das ("(JAP Dokument "Format for Appraisal for Microfinancc 
Institutions" (Sekretariat der Consultative ( irotip u> Assist the Poorest - ( ( JAP, 25. Februar 1997). 
18 
• Unternehmensfuhrung 
• Finanzmanagement 
• strategische Finanzplanung 
• Gewinn- und Verlustrechnung, Bilanz 
• Rentabilität 
• Freiwillige Analyse des Spargeschäfts 
Die Festlegung von Grundsätzen für eine korrekte Bewertung birgt natürlich die Gefahr, 
daß Geberagenturen automatisch die strengsten Normen anwenden, dabei tatsächliche 
gesellschaftliche Gegebenheiten außer acht lassen, und die Mikrofinanzierungsinstitution 
nicht aufgrund fundierter Informationen beurteilen. In der Praxis achten Geber darauf, die 
Entwicklung höherer Standards während des Verwaltungsaufbaus zu fördern. 
4.3.3 Durchführung: Förderung von Neugründungen 
Es ist schwierig zu entscheiden, ob in einem bestimmten Gebiet, in dem noch keine 
Mikrofinanzierungsinstitutionen bestehen, Neugründungen gefördert werden sollen oder 
nicht. 
Manche Geber haben die Gründung von Mikrofinanzierungsinstitutionen unterstützt. 
Dabei gilt es eine Reihe von tiefgreifenden und ernsten Schwierigkeiten zu überwinden. 
Allerdings wurde bisher noch kaum untersucht, welche Faktoren für den Erfolg bzw. das 
Scheitern der Institutionen ausschlaggebend sind. Geber, die über technisches 
Fachwissen verfügen, können diese Möglichkeit jedoch in Betracht ziehen. 
Diese Aktivitäten erfordern keine umfangreichen finanziellen Mittel. 
Die Europäische Kommission beteiligt sich unter den gegebenen Umständen nicht an 
diesen Aktivitäten. 
4.3.4 Durchführung: Förderung bestehender Institutionen 
Die meisten Empfehlungen in bezug auf Mikrofinanzierungsinstitutionen beruhen auf der 
genauen Beurteilung bereits bestehender Institutionen. 
Die Förderung des Wachstums bereits bestehender Institutionen birgt weniger Risiken als 
die Unterstützung von Neugründungen. Geber benötigen jedoch dennoch fundiertes 
Fachwissen in den traditionellen Bereichen der Unternehmensfuhrung. Während der 
Durchführungsphasc stellt der Geber Unterstützung für den Aulbau technischer 
Kapazität, des Produkt-Port folios und des Kundenstocks der ausgewählten Institution zur 
Verfügung. Dies kann in Form von Kapitalzuschüssen für Gebäude und Ausrüstungen 
und in Form von technischer Hilfe für die Stärkung von Informationssystemen des 
Finanzmanagements gewährt werden.15 In einer späteren Phase kann das Wachstum der 
15Manche Geber sind der Ansicht, daß für Betriebskosten ebenfalls Förderung gewährt werden kann, diese 
jedoch zeitlich klar begrenzt sein muß (meist 2 bis 3 Jahre). Dieses Thema ist dzt. Gegenstand von 
Diskussionen. 
19 
Institutionen durch die Gewährung von Krediten und durch Kapitalbeteiligungen 
gefördert werden. 
Die meisten Geber werden Mikrofinanzicrungsinstitutioncn bevorzugt in dieser 
Entwicklungsphasc unterstützen. Zusammen mil der Weiterentwicklung ihrer 
organisatorischen Kapazitäten trägt dies zur Unterstützung des 
Mikrofinanzierungssektors bei. 
4.3.5 Durchführung: Integration in kommerzielle Systeme 
Geber sollten die Eingliederung von Mikrofinanzierungsinstitutionen in kommerzielle 
Kreditsysteme und Kapitalmärkte fördern. Dafür können verschiedene Mechanismen 
vorgeschlagen werden und häufig besondere Formen der Unterstützung erforderlich sein. 
Fördermittel können zur Mobilisierung von Privatkapital oder zur Besicherung für 
Darlehen von Geschäftsbanken nötig sein. 
Die bisher am häufigsten eingesetzten Formen der Unterstützung sind die Einrichtung 
von Garantiefonds und die Entwicklung von Apex-Organisationen. Diese Aktivitäten 
sollten durch fachspezifische technische Hilfe unterstützt werden. 
4.3.5.1 Garantiefonds 
Geber haben bereits mehrmals versucht, durch die Einrichtung von Garantiefonds 
Investoren zum Eingehen von Risiken und zur Kreditvergabe an 
Mikrofinanzierungsinstitutionen zu emutigen. Viele dieser Versuche sind gescheitert, da 
mit einer Finanzierung durch die Geber die Finanzdisziplin innerhalb des Systems 
untergraben wurde. Um dieses Problem auszuräumen, wird in letzter Zeit bei der 
Einrichtung von Garantiefonds das Risiko auf alle Beteiligten verteilt. 
Die "Nachhaltigkeit" und "Komplementarität'' von Garantiefonds wurde in jüngster Zeit 
von Fachleuten teilweise mit Skepsis beurteilt.16 Die Bereitstellungskosten von Garantien 
verteuern auch die Dienstleistungen der Mikrofinanzierungsinstitutionen. Dadurch wird 
es für diese schwieriger, langfristig wirtschaftlich lebensfähig zu sein.17 
Eine Lösung dieser Probleme ist möglich, allerdings sind noch mehr Untersuchungen 
und Überlegungen zu Garantiefonds und ihren Alternativen erforderlich, bevor sie als 
Instrument akzeptiert und von den Gebern in größerem Maße unterstützt werden können. 
In diesem Bereich sollte die EU weiterhin eng mit der 'Consultative Group to Assist the 
Poorest' (CGAP) zusammenarbeiten. 
16So z.B. bei einer kürzlich geführten Internet-Diskussion über Entwicklungsfinanzierung, in der sowohl 
die Probleme als auch mögliche Lösungen hervorgehoben wurden. 
17Dieses Argument wurde beim Treffen der Sachverständigengruppe der Mitgliedstaaten im Jahr 1997 vor 
allem vom österreichischen Vertreter angeführt und von der Ratsarbeitsgruppe für 
Entwicklungszusammenarbeit wiederholt. 
20 
4.3.5.2 Apex-Organisationen 
Die meisten Apex-Organisationen18 sind eher als ein Instrument zur 
Wachstumsförderung der Mikrofinanzierungsindustrie zu sehen als ein offizielles System 
für die Finanzvermittlung im Bankensektor. 
Der Bedarf für solche Organisationen steigt mit der wachsenden Anzahl von 
Mikrofinanzierungsinstitutionen. Praktiker sehen den potentiellen Vorteil dieser 
Organisationen darin, daß sie Verbindungen zum offiziellen Sektor herstellen und eine 
Reihe allgemeiner Dienstleistungen (wie etwa Personaltraining) anbieten können. 
Die Entwicklung der Apex-Hilfsorganisationen wirft Probleme anderer Natur auf als die 
von Mikrofinanzierungsinstitutionen. Während zur Mobilisierung kommerzieller 
Finanzierungsquellen Fördergelder nötig sind, gibt es auch Probleme, die einschlägige 
technische Hilfe erfordern. 
Da es bisher nur wenige dieser Apex-Organisationen gibt, sind auch kaum Informationen 
über ihre Arbeit und ihren Erfolg erhältlich. Bevor diese Organisationen ein anerkannter 
Bereich für EU Unterstützung werden können, müssen noch genauere Untersuchungen 
durchgeführt werden.19 
4.3.6 Durchführung: Leistungsmonitoring 
Die Geber der EU stellen Fördermittel für Anleihekapital und den Aufbau der für die 
Funktionsfähigkeit erforderlichem Kapazitäten zur Verfügung. Wenn die Institutionen 
gestärkt und die Nachhaltigkeit ihrer Arbeit gefördert werden sollen, dann müssen 
bestimmte, anerkannte Grundsätze für eine gute Praxis bereits bei der Planung und 
Gestaltung von Unterstützung beachtet werden, wie dies bereits hinsichtlich der 
Bewertung dargelegt wurde20. Im Rahmen des Leistungsmonitoring von 
Mikrofinanzierungsinstitutionen verdienen folgende Schlüsselbereiche besondere 
Aufmerksamkeit: 
• Streben nach Autonomie - z.B. durch schrittweise Verringerung von Zuschüssen und 
Steigerung kommerzieller Finanzierung; 
• verantwortungsvolle Unternehmensführung - in Verantwortlichkeit gegenüber den 
Armen und Konsistenz mit finanziellen Sicherheiten; 
• transparente Berichterstattung - zur Ermutigung von Investitionen kommerzieller 
Partner; 
wirtschaftliches Finanzmanagement - zur Kosten Verringerung der 
Finanzdienstleistungen; 
18Eine Apex-Organisation stellt der Gruppe von teilnehmenden Mikrofmanzierungsinstitutionen 
gemeinsame Dienste zur Verfugung, und wird in erster Linie mit Beiträgen dieser Institutionen 
finanziert. 
19 Dies ist ein weiterer Bereich, für den die Teilnahme an den Lernaktivitäten der CG AP wichtig ist. 
20 Dieses Kapitel beruht auf dem Bewertungsrahmen der CGAP. 
21 
• Zinssatz in Höhe der Geschäftskosten - die von Mikrofinanzierungsinstitutionen 
verrechneten Zinssätze sollten ihre Geschäftskosten decken, Zinsveränderungen 
sollten vom Markt bestimmt und nicht durch politische Interventionen auf 
Vorstandsebene herbeigeführt werden; 
• gezielter Einsatz von Fördermitteln - beispielsweise zur Unterstützung der 
Organisationsentwicklung, nicht aber für Zinssatzsubventionen. 
• Konzentration der Dienstleistungen von Beginn an eher auf Förderung der 
Spartätigkeit als auf Kreditvergabe; 
• professioneller Ansatz bei Kreditprüfung und beim Monitoring; 
• Förderung von Informationsnetzen der Mikrofmanzierungsinstitutionen. 
4.3.7 Evaluierung der Wirksamkeit 
Evaluierung ist für Geber und Mikrofinanzierunginstitutionen gleichermaßen von 
Bedeutung. Dabei sollten mehrere Dimensionen berücksichtigt werden: 
• Ausrichtung auf die Ziclgruppe der Armen: Inwieweit erreicht die 
Mikrofinanzierungsinstitution die arme Bevölkerung? Wer sind die Armen, die 
erreicht werden?21 Hat die Ausrichtung auf diese Ziclgruppe unerwartete Folgen? 
• Einkommenseffekte: Inwieweit tragen die unterstützten Aktivitäten zu 
Einkommenssteigerungen der Kunden bei? Ist diese Einkommenswirkung dauerhaft? 
Könnte mehr erwartet werden? 
• Soziale Auswirkungen: Inwieweit haben die Mikrofinanzierungsinstitutionen zu einer 
Stärkung der Situation der Armen auch in anderen Bereichen beigetragen? Ist eine 
Steigerung organisatorischer Handlungsfähigkeit feststellbar? 
• Wachstum der Institution: Welcher Bevölkerungsanteil wurde tatsächlich erreicht und 
welche Finanzdienstleistungen in Anspruch genommen? Welches Wachstum kann 
weiter erwartet werden? 
• Umweltauswirkungen: Inwieweit haben die durch Mikrofinanzierungsinstitutioncn 
unterstützten Betriebe positive oder negative Umwcltauswirkungcn? Sind die 
Unternehmen rentabel? 
Absicht einer solchen Wirksamkeitsprüfung ist die Rückkopplung ihrer Ergebnisse zur 
Verbesserung der Zielabstimmung, der Kundenberatung und des Beitrags der 
Mikroflnanzierung zu den Entwicklungsprozessen. 
21 Diese Information sollte geschlechtcrspe/.i fisch erhoben werden. 
22 
4.4 Gemeinsame Normen für die Unterstützung der Geber 
4.4.1 Finanzierung durch Geber: ein vorsichtiger Ansatz 
Der Europäischen Gemeinschaft stehen verschiedene finanzielle und nichtfinanzielle 
Mechanismen zur Unterstützung des Mikrofinanzierungssektors zur Verfügung: 
Kapitalbereitstellung, Kreditbürgschaftssysteme, Gewährung von Krediten, 
Kapitalbeteiligungen und institutionelle Unterstützung. Andere Geber verfügen über ein 
ähnliches Instrumentarium. Es stellt sich die Frage, welche Instrumente für diesen Sektor 
die größten Vorteile bringen. 
Zweifellos besteht in Entwicklungsländern eine große Nachfrage nach Dienstleistungen 
der Mikrofmanzierung. Zum gegenwärtigen Zeitpunkt ist allerdings Vorsicht geboten in 
bezug auf die Absorptionsfähigkeit dieses Sektors für umfangreiche Gebermittel. Trotz 
einigen Druckes von Seiten der Mikrofinanzierungsinstitutionen selbst ist die Geber-
Beratungsgruppe zur Unterstützung der Ärmsten, die CGAP ('Consultative Group to 
Assist the Poorest') der Ansicht, daß bereits zuviel an Fördermitteln für zu wenige 
wirklich lebensfähige Institutionen zur Verfügung steht. Es muß daher eine Strategie zur 
Abstimmung des Angebots auf die Nachfrage entwickelt werden. Allgemein herrscht 
Übereinstimmung darin, daß nicht Kapitalmangel, sondern unzureichende Infrastruktur 
(sowohl den finanziellen als auch andere Bereiche betreffend) das größte Hindernis für 
ein Engagement der Institutionen des offiziellen Sektors im Bereich der 
Mikrofmanzierung ist. Dieser Infrastrukturmangel macht nämlich eine wirksame 
Weiterleitung der Mittel an die unteren Einkommensschichten unmöglich. Der 
Schwerpunkt muß daher auf einer sorgfältigen Organisierung des Sektors und der 
Entwicklung von wirtschaftlich lebensfähigen Institutionen mit ordentlichen 
Spareinlagen liegen, die mit der Zeit zunehmend mehr Mittel aus kommerziellen Quellen 
absorbieren können. 
Im Zusammenhang mit den Auswirkungen der Unterstützungsinstrumente von Gebern 
auf den Mikrofinanzierungssektor herrscht eine gewisse Verwirrung. Einerseits besteht 
Übereinstimmung darüber, daß in verschiedenen Lebenszyklusphasen des Auf- und 
Ausbaus von Mikrofinanzierungsinstitutionen Subventionen erforderlich sein können 
(etwa Zuschüsse für den Verwaltungsaufbau oder Garantiefonds). Andererseits wird 
inzwischen ebenfalls allgemein anerkannt, daß andere Finanzsubventionen (z.B. für 
Zinssatzstützungen), die langfristig nicht aufrechterhalten werden können, vermieden 
werden sollten. 
Der Ansatz, Mikrofmanzierung durch Unterstützung für die Organisationsentwicklung 
der Institutionen und die Entwicklung des Mikrofinanzierungssektors zu fördern, hat die 
Notwendigkeit gemeinsamer Fördernormen der Geber zur Gewährleistung einer 
kohärenten Sektorentwicklung deutlich gemacht. 
Die Vereinbarung allgemeiner Normen nahm einige Zeit in Anspruch. Der Ausschuß der 
Geber für die Entwicklung von Kleinunternehmen und die Arbeitsgruppe der Geber für 
die Entwicklung des Finanzsektors haben im Oktober 1995 eine Reihe von Grundsätzen 
erarbeitet. 
Die EU sollte diese allgemeinen Normen annehmen und gemeinsam mit anderen Gebern 
in innovativen Bereichen weiterentwickeln. 
23 
4.4.2 Strategien für die Geberunterstützung 
In Hinblick auf eine Strategie der Geberunterstützung sollte die EU folgende Grundsätze 
beachten: 
• Die Gewährung von Zuschüssen ist für institutionell/organisatorische Entwicklung in 
verschiedenen Phasen des Lebenszyklus der Mikrofmanzierungsinstitution 
angemessen: Bei Neugründungen können Zuschüsse einen Teil der Kosten für die 
Einrichtung der Institution abdecken (Gebäude, Ausrüstung, Ausbildung des 
Personals, technische Hilfe). Später können Zuschüsse die leinglicderung der 
Institution in den offiziellen Sektor erleichtern. 
• Zuschüsse für die Kapitalausstattung der Institutionen - sie können zur Mobilisierung 
inländischer Mittel beitragen. 
• Während für Betriebskosten im allgemeinen keine Zuschüsse gewährt werden sollten, 
kann dies in der Praxis jedoch für eine zeitlich begrenzte Anlaufphase der Institution 
sinnvoll sein. Dies könnte etwa drei Jahre sein, sollte jedoch keinesfalls über 7 Jahre 
hinausgehen. 
• Darlehen werden von Institutionen bei Erreichen eines gewissen Geschäftsumfangs 
eingesetzt. Sie können den Schritt zu rein kommerziellen Geschäftsoperationen 
erleichtern. Dieser Übergang kann mit der Schaffung von Garantiefonds unterstützt 
werden. 
Viele engagierte Mikrofinanzierungsinstitutionen versuchen noch bessere 
Geschäftspraktiken zu entwickeln. So versuchen sie unter Einhaltung ihrer Grundsätze 
etwa alternative Finanzdienstleistungen zu entwickeln, um die in tiefster Armut lebenden 
Menschen zu erreichen. Die EU kann als Unterstützung für diese Lernprozesse Zuschüsse 
und technische Hilfe gewähren. 
In den verschiedenen Entwicklungsphasen der Institutionen können verschiedene Formen 
der Unterstützung erforderlich sein. Es ist also wichtig, den Übergang von einer 
Unterstützungsform zu einer anderen erfolgreich zu bewerkstelligen. 
Neben den angeführten allgemeinen Unterstützungsstrategien für den Finanzsektor kann 
die EU auch technische Hilfe für die Angleichung von Rechtsvorschriften zur Verfügung 
stellen. Oder sie kann (gemeinsam mit anderen Gebern) einen politischen Dialog über 
gesamtwirtschaftliche Rahmenbedingungen und Finanzsektorreformen führen, die eine 
Diversifizierung der Finanzinstrumente ermöglichen. 
Wirksamkeitsprüfungen und andere Untersuchungen vergangener Kreditoperationen 
haben einige genauere Erkenntnisse über die Nachhaltigkeit der Aktivitäten gebracht. Es 
besteht nun wachsende Übereinstimmung darüber, welche Praktiken in der 
Vergangenheit die Nachhaltigkeit untergraben haben. Diese Praktiken und ihre Folgen 
werden in der folgenden Tabelle angeführt und sollten vermieden werden. 
24 
Zinssatzsubventionen rasche Erschopfung der Mittel 
Schwerpunkt liegt auf Kreditvergabe, ohne Abhangigkeit der Programme von externen 
F6rderung der Spartatigkeit Finanzierungsquellen 
Anbieten von nichtfinanziellen die Programme sind sehr tcuer 
Dienstleistungen 
geringe Anzahl von Kreditnehmern die Kosten werden nicht durch die 
Einnahmen gedeckt 
fehlende Finanzdisziplin mangelhafte Ruckzahlung der Kredite 
unzureichende Beriicksichtigung des schlechte Verwaltung der Kredite 
finanziellen Fachwissens des Personals 
zentral geplante Systeme fehlende Ubereinstimmung mit lokalen 
Gepflogenheiten 
5. GEBERKOORDINIERUNG 
Bei Entwicklung des Mikrofinanzierungssektors können verschiedene Aufgaben 
übernommen werden. Angesichts unterschiedlicher Leistungsfähigkeit und 
institutioneller Regelungen der Mitgliedstaaten und Generaldircktionen der Europäischen 
Kommission sollte jede Entwicklungsagentur der EU genau überlegen, wo ihre 
komparativen Vorteile liegen. 
Die Entschließung des Rates hebt die Notwendigkeit einer Koordinierung auf den 
verschiedenen Ebenen hervor. 
5.7 Koordinierung der Geber auf internationaler Ebene 
Die Beratungsgruppe zur Unterstützung der Ärmsten CG AP ('Consultative Group to 
Assist the Poorest') bildet das wichtigste Netzwerk für die Koordinierung der Politik und 
Praxis im Bereich der Mikrofinanzierung. Ihr übergeordnetes Ziel ist die Förderung der 
Entwicklung von Finanzdienstleistungen für die ärmsten Kunden mithilfe von 
Mikrofinanzierung. Zu diesem Zweck wird Information über erfolgreiche 
Mikrofinanzierungsansätze gesammelt und vermittelt sowie die Verstärkung der 
Tätigkeiten der Geberagenturen in diesem Bereich unterstützt. Seit der Arbeitsaufnahme 
im Jahr 1995 hat das CGAP-Sekrctariat mehrere Dokumente erstellt, in denen 
Grundideen für eine gute Praxis in diesem Tätigkeitsbereich dargestellt werden. 
Schwerpunktmäßig hat sich die CGAP bisher auf die Frage wirtschaftlicher 
Lebensfähigkeit konzentriert. Andere politische Ziele müssen jedoch ebenfalls 
berücksichtigt werden. Viele Kleinunternehmen haben beispielsweise einen - oft 
negativen - Einfluß auf die Umwelt. Obwohl Umweltmonitoring kaum von den 
Mikrofinanzierungsinstitutionen selbst übernommen werden kann, sollte doch über 
mögliche Lösungen nachgedacht werden. 
Die Europäische Gemeinschaft und die Mitgliedstaaten der Gemeinschaft, die im Bereich 
der Mikrofinanzierung tätig sind, sollten die Entwicklung der CGAP und andere, daran 
anschließende Gebemetzwerke aktiv unterstützen. Dies erfordert finanzielle 
25 
Unterstützung für die Arbeit des CGAP-Sekretariats und aktive Beteiligung am 
Lernprozeß und der Informationsverbreitung. Die EU-Mitgliedstaaten sollten die aus 
ihren eigenen Evaluierungen gewonnenen Informationen zugänglich machen. Es wäre 
sinnvoll, die Resultate eigener Aktivitäten vorzustellen und die gesamtwirtschaftliche 
Wirkung der verschiedenen Hilfeprogramme auf die Zielgruppen einzuschätzen. 
5.2 Koordination der Geher auf Ebene der Europäischen Union: die Gemeinschaft 
und die Mitgliedstaaten 
EU Geber müssen sich auf eine kohärente Politikstrategie einigen. Es gab nämlich 
Situationen, in denen verschiedene EU-Mitglieder unterschiedliche Strategien verfolgten 
oder ein und derselbe Geber in verschiedenen Teilbereichen des Sektors miteinander 
unvereinbare Strategien verfolgte. Solche Unklarheiten untergraben die Entwicklung von 
Mikrofinanzierung und vermindern ihre entwicklungsfördernde Wirkung. Es ist daher 
unbedingt nötig, sich auf eine Förderpolitik des Finanzsektors innerhalb eines Landes, 
auf die Gewährung angemessener Zinssätze für spezielle Institutionen und auf andere 
Unterstützungsbedingungen für diesen Sektor zu einigen. 
Im Falle der EU-Mitglieder bilden die vorliegende Mitteilung und die Entschließung des 
Rates die Grundlage für eine solche gemeinsame Politik. Sie sollten auch in bilaterale 
politische Erklärungen Eingang finden. 
Angesichts der raschen Veränderungen im Bereich der Mikrofinanzierung muß 
Politikformulierung auf die Weiterentwicklungen des gemeinsamen Wissensstandes 
antworten, die sich aus Erfahrungen auf internationaler Ebene oder bilateralen 
Erkenntnissen und Forschungen ergeben können. Die Europäische Gemeinschaft sollte 
daher eine Gruppe von Sachverständigen für die Mikrofinanzierung aus den 
Mitgliedstaaten einberufen, um die aktuellen Themenbereiche auf jährlichen Treffen zu 
erörtern und Änderungen des politischen Rahmens der EU zu überlegen. 
Die Umsetzung einer Politik der Mikrofinanzierung wird von den gemeinsamen 
Bemühungen von Mitarbeitern und Konsulenten abhängen. Eine Koordinierung der 
Ausbildung beider Gruppen könnte in Erwägung gezogen werden. 
5.3 Geberkoordinierung auf Ebene der betroffenen Länder 
Die EU ist daran interessiert, daß Mikrofinanzierungsinstitutionen wirtschaftlich 
lebensfähig werden. Wettbewerb zwischen den Gebern vor Ort kann dies jedoch 
gefährden. Die Aktivitäten einiger Geber können denen anderer Geber entgegenwirken. 
Den Regierungen der betroffenen Länder kommt bei der Koordinierung von 
Geberaktivitäten im Bereich der Mikrofinanzierung eine wichtige Rolle zu. Zudem 
sollten die Geber Informationen über geplante Aktivitäten untereinander austauschen. 
Mikrofinanzierungsinstitutionen stellen oft Förderanträge bei mehreren Gebern. Wie im 
CGAP "Format for Appraisals" vorgeschlagen, wäre hier die Übernahme der bereits von 
anderen Gebern durchgeführten Bewertungen von Institutionen sinnvoll. 
Geberkoordinierung vor Ort könnte auch in den Bereichen Monitoring, 
Managementinformationssysteme, Leistungsnormen und Berichterstattung verbessert 
werden. 
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Die Regierung des betroffenen Landes sollte in die Diskussionen miteinbezogen werden. 
In vielen Fällen verfügt die Regierung vor Ort meist jedoch nicht über ausreichende 
Leistungsfähigkeit in diesem Bereich, was die Entwicklung forderlicher 
Rahmenbedingungen der Politik, der Rechtsbestimmungen sowie der Überwachung 
behindert. Die Geber könnten ihre Bemühungen stärker koordinieren, um die 
erforderliche institutionelle Entwicklung zu unterstützen. 
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ISSN 0254-1467 
KOM(98) 527 endg. 
DOKUMENTE 
DE 11 05 Ol 16 
Katalognummer : CB-CO-98-549-DE-C 
ISBN 92-78-39440-8 
Amt für amtliche Veröffentliehungen der Europäischen Gemeinschaften 
L-2985 Luxemburg