Rahman, Afzalur, Doktrin Ekonomi Islam, Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf, 1993.
Rivai,  Veithzal  dan  Buchari,  Andi, Islamic  Economics:  Ekonomi  Syariah  Bukan Opsi Tetapi Solusi, Jakarta: Bumi Aksara, 2010.

## MENGELOLA KEUANGAN SECARA SYARIAH DALAM RANGKA MENUMBUHKAN GOOD MONEY HABIT

## Aini Masruroh 
Abstract: Managing  Finance  in  Islamic  Way  in  Order  to  Develop  Good Money  Habit. The  wealth  owned  by  Muslim  basically  is  a  trust  from  Allah that  must  be  spent  or  distributed  responsibly.  Good  habit  in  spending money  is  reflected  on  how  the  person  makes  a  financial  decision  of  his own. The main aspect in conducting the financial plan is the ability to save and invest. A person is qualified as having good money habits if he is able to ‚pay themselves‛ first than other interests. Meaning that each earn he have, he is able to allocate it to charity, the primary consumption, and plans for the  future.  Whereas  the  ‚spontaneous‛  type  might  probably  refuses  to make a financial planning.
Keywords : money, need, charity, investment, good money habits
Abstrak: Mengelola  Keuangan  Secara  Syariah  dalam  Rangka  Menum- buhkan Good  Money  Habit . Kekayaan  yang  dimiliki  setiap  orang  pada dasarnya  adalah  suatu  amanah  yang  harus  digunakan  atau  dinafkahkan. Kita  diperintahkan  bersyukur  atas  kenikmatan  yang  diberikan  Allah  Swt. tersebut.  Kebiasaan  yang  baik  dalam  membelanjakan  uang  ditunjukkan dari bagaimana seseorang membuat keputusan keuangannya. Unsur utama dalam  menjalankan  rencana  keuangan  adalah  kemampuan  untuk  mena- bung  dan  berinvestasi.  Seseorang  dikatakan  memiliki good  money  habit apabila  ia  mampu  membayar  dirinya  terlebih  dahulu  dibandingkan kepentingan lain. Maksudnya, setiap mendapatkan penghasilan,  dia mam- pu mengalokasikannya untuk zakat, konsumsi primer, dan rencana-renca- na masa depan. Sedangkan seseorang bertipe ‚spontanitas‛ dalam mem- buat keputusan akan menolak untuk melakukan perencanaan keuangan.
Kata Kunci: uang, kebutuhan, zakat, investasi, good money habit
Naskah diterima: 20 Januari 2012, direvisi: 23 Juli 2012, disetujui: 2 Agustus 2012.
 Ikatan Ahli Ekonomi Islam Indonesia (IAEI). Jl.  Gedung RM. Noto Hamiprodjo Lt. 1, Jl. Dr. Wahidin 1, Senen Raya, Jakarta Pusat. E-mail: ainihida@yahoo.com
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 80

## Pendahuluan
Uang merupakan bagian yang tidak terpisahkan dalam kehidupan manusia sehari-hari. Uang selalu  digunakan untuk memenuhi pelbagai kebutuhan hidup dan  untuk  mendapatkannya  diperlukan  perjuangan  dan  upaya.  Begitu  lekatnya uang dalam kehidupan sehingga muncul pertanyaan populer, ‛Apakah Anda hi- dup untuk uang?‛ atau ‚Apakah Anda perlu uang untuk hidup?‛.
Uang adalah kertas, emas, perak, atau logam mulia lain yang dicetak dan dikeluarkan  oleh  pemerintah  suatu  negara  sebagai  alat  penukar  atau  standar pengukur  nilai  yang  sah 1 .  Uang  dalam  ilmu  ekonomi  tradisional  didefinisikan sebagai alat tukar yang dapat diterima secara umum. Alat tukar itu dapat berupa benda  apapun  yang  dapat  diterima  oleh  setiap  orang  di  masyarakat  dalam proses pertukaran barang dan jasa. Ilmu ekonomi modern mendefinisikan uang sebagai  sesuatu  yang  tersedia  dan  secara  umum  diterima  sebagai  alat  pem- bayaran  bagi  pembelian  barang-barang  dan  jasa-jasa  serta  kekayaan  berharga lainnya serta untuk pembayaran utang.

## Fungsi Uang
Beberapa ahli menjelaskan, selain memiliki fungsi asli, uang juga memiliki fungsi turunan. Fungsi asli uang ialah sebagai alat tukar (medium of exchange) yang dapat mempermudah pertukaran. Orang yang akan melakukan pertukaran tidak perlu menukarkan dengan barang, tetapi cukup menggunakan uang seba- gai  alat  tukar.  Kesulitan-kesulitan  pertukaran  dengan  cara  barter  dapat  diatasi dengan adanya  uang.
Kemudian,  uang  juga  berfungsi  sebagai  satuan  hitung (unit  of  account) karena uang dapat digunakan untuk menunjukkan nilai pelbagai macam barang/ jasa  yang  diperjualbelikan,  menunjukkan  besarnya  kekayaan,  dan  menghitung besar  kecilnya  pinjaman.  Uang  juga  dipakai  untuk  menentukan  harga  barang/ jasa  (alat  penunjuk  harga).  Sebagai  alat  satuan  hitung,  uang  berperan  untuk memperlancar pertukaran.
Selanjutnya,  uang  berfungsi  sebagai  alat  penyimpan  nilai (valuta) karena dapat  digunakan  untuk  mengalihkan  daya  beli  dari  masa  sekarang  ke  masa mendatang.  Ketika  seorang  penjual  saat  ini  menerima  sejumlah  uang  sebagai pembayaran  atas  barang  dan  jasa  yang  dijualnya,  maka  ia  dapat  menyimpan uang tersebut untuk digunakan membeli barang dan jasa di masa mendatang.
Sedangkan  fungsi  turunan  uang,  antara  lain:  Pertama,  uang  sebagai  alat pembayaran yang sah. Kebutuhan manusia akan barang dan jasa yang semakin
1 Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  Kontemporer ,  (Jakarta:  Modern  English  Press,  2002),  h. 1665.
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013

## Pendahuluan
Uang merupakan bagian yang tidak terpisahkan dalam kehidupan manusia sehari-hari. Uang selalu  digunakan untuk memenuhi pelbagai kebutuhan hidup dan  untuk  mendapatkannya  diperlukan  perjuangan  dan  upaya.  Begitu  lekatnya uang dalam kehidupan sehingga muncul pertanyaan populer, ‛Apakah Anda hi- dup untuk uang?‛ atau ‚Apakah Anda perlu uang untuk hidup?‛.
Uang adalah kertas, emas, perak, atau logam mulia lain yang dicetak dan dikeluarkan  oleh  pemerintah  suatu  negara  sebagai  alat  penukar  atau  standar pengukur  nilai  yang  sah 1 .  Uang  dalam  ilmu  ekonomi  tradisional  didefinisikan sebagai alat tukar yang dapat diterima secara umum. Alat tukar itu dapat berupa benda  apapun  yang  dapat  diterima  oleh  setiap  orang  di  masyarakat  dalam proses pertukaran barang dan jasa. Ilmu ekonomi modern mendefinisikan uang sebagai  sesuatu  yang  tersedia  dan  secara  umum  diterima  sebagai  alat  pem- bayaran  bagi  pembelian  barang-barang  dan  jasa-jasa  serta  kekayaan  berharga lainnya serta untuk pembayaran utang.

## Fungsi Uang
Beberapa ahli menjelaskan, selain memiliki fungsi asli, uang juga memiliki fungsi turunan. Fungsi asli uang ialah sebagai alat tukar (medium of exchange) yang dapat mempermudah pertukaran. Orang yang akan melakukan pertukaran tidak perlu menukarkan dengan barang, tetapi cukup menggunakan uang seba- gai  alat  tukar.  Kesulitan-kesulitan  pertukaran  dengan  cara  barter  dapat  diatasi dengan adanya  uang.
Kemudian,  uang  juga  berfungsi  sebagai  satuan  hitung (unit  of  account) karena uang dapat digunakan untuk menunjukkan nilai pelbagai macam barang/ jasa  yang  diperjualbelikan,  menunjukkan  besarnya  kekayaan,  dan  menghitung besar  kecilnya  pinjaman.  Uang  juga  dipakai  untuk  menentukan  harga  barang/ jasa  (alat  penunjuk  harga).  Sebagai  alat  satuan  hitung,  uang  berperan  untuk memperlancar pertukaran.
Selanjutnya,  uang  berfungsi  sebagai  alat  penyimpan  nilai (valuta) karena dapat  digunakan  untuk  mengalihkan  daya  beli  dari  masa  sekarang  ke  masa mendatang.  Ketika  seorang  penjual  saat  ini  menerima  sejumlah  uang  sebagai pembayaran  atas  barang  dan  jasa  yang  dijualnya,  maka  ia  dapat  menyimpan uang tersebut untuk digunakan membeli barang dan jasa di masa mendatang.
Sedangkan  fungsi  turunan  uang,  antara  lain:  Pertama,  uang  sebagai  alat pembayaran yang sah. Kebutuhan manusia akan barang dan jasa yang semakin
1 Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  Kontemporer ,  (Jakarta:  Modern  English  Press,  2002),  h.
1665.
bertambah dan beragam tidak dapat dipenuhi melalui cara tukar-menukar atau barter.  Untuk  mempermudah  dalam  mendapatkan  barang  dan  jasa  yang diperlukan, manusia memerlukan alat pembayaran yang dapat diterima semua orang, yaitu uang.
Kedua, uang sebagai alat pembayaran utang. Uang dapat digunakan untuk mengukur  pembayaran  pada  masa  yang  akan  datang.  Ketiga,  sebagai  uang sebagai alat penimbun kekayaan. Sebagian orang biasanya tidak menghabiskan semua  uang  yang  dimilikinya  untuk  keperluan  konsumsi.  Ada  sebagian  uang yang disisihkan dan ditabung untuk keperluan di masa datang.
Keempat, uang sebagai alat pemindah kekayaan. Seseorang yang hendak pindah dari suatu tempat ke tempat lain dapat memindahkan kekayaannya yang berupa  tanah  dan  bangunan  rumah  ke  dalam  bentuk  uang  dengan  cara menjualnya. Di tempat yang baru  dia  dapat  membeli  rumah yang baru  dengan menggunakan uang hasil penjualan rumah yang lama.
Kelima, uang sebagai alat pendorong kegiatan ekonomi. Apabila nilai uang stabil orang lebih bergairah dalam melakukan investasi. Dengan adanya kegiatan investasi, kegiatan ekonomi akan semakin meningkat. 2
Kepemilikan  uang  dapat  melambangkan  kemakmuran,  kesejahteraan, atau  bahkan  kebahagiaan.  Uang  dapat  mewujudkan  impian,  cita-cita,  dan harapan.  Robert  T.  Kiyosaki  dalam  bukunya, Rich  Dad  Poor  Dad, mengatakan bahwa  uang  mungkin  bukan  hal  terpenting  dalam  hidup.  Namun,  uang  me- mengaruhi  segala  sesuatu  yang  penting  bagi  siapapun.  Taraf  pelayanan  kese- hatan yang bisa nikmati, kualitas pendidikan yang dapat diperoleh, dan tentu saja tingkat kualitas hidup yang dapat dijalankan.
Pada dasarnya, tujuan penciptaan manusia adalah untuk beribadah kepa- da Allah Swt., sebagaimana disebutkan dalam Alquran:
                                                                                         
                                                        
Tidaklah  Aku  ciptakan  jin  dan  manusia  kecuali  beribadah  (mengesakan ibadahnya)  kepada-Ku,  Aku  tidak  menghendaki  rezeki  sedikitpun  dari mereka  dan  Aku  tidak  menghendaki  supaya  mereka  memberi  makan pada-Ku,  Sesungguhnya  Dialah  Allah  yang  Maha  Pemberi  rezeki  yang mempunyai kekuatan Lagi Maha Sangat Kuat‛ (Q.s. al-Dzâriyât [51]: 56-58).
2 Id.wikipedia.org/wiki/uang. diakses pada 15 Juni 2013
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 82
Hidup  ini  bukan  untuk  uang,  namun  untuk  beribadah  kepada  Allah  Swt. Manusia  diperintahkan  untuk  berusaha  dengan  baik,  ikhlas  dengan  hasil  yang diperoleh, dan senantiasa bersyukur atas kenikmatan yang diberikan Allah  Swt. mencari rezeki untuk memenuhi kebutuhan hidup merupakan suatu ibadah jika dijalankan  sesuai  dengan  ketentuan  syariah.  Banyaknya  uang  yang  diperoleh juga dapat menjadi sarana ibadah untuk mencari keselamatan dan kebahagiaan di  dunia  dan  di  akhirat  nanti  jika  dikelola  dengan  baik  dan  tidak  melanggar ketentuan syariah.
Oleh karena itu, memiliki kemampuan finansial untuk memberi rasa aman dan  meningkatkan  taraf  hidup  kita  bukanlah  hal  yang  buruk,  tetapi  bijaksana. Sebagian  besar  manusia  akan  merasa  bahagia  bila  telah  mencapai  cita-cita hidupnya.  Kemampuan  finansial  yang  baik  dapat  membawa  manusia  pada keselamatan hidup di  dunia dan akhirat. Sebaliknya, kemampuan finansial yang buruk  dapat  pula  membawa  manusia  pada  malapetaka  di  dunia  maupun akhirat. Allah Swt. telah berfirman:
                                                                                        
Sesungguhnya  harta  manusia  dan  anak-anaknya  adalah  cobaan  (fitnah) bagi manusia, namun sesungguhnya disisi Allah pahala yang besar‛. (Q.s. Al Anfaal [8]: 28).
Sehubungan dengan hal itu, Rasulullah Saw. bersabda, ‛Manusia beriman yang kuat lebih baik daripada manusia beriman yang lemah.‛  Dalam sabdanya yang  lain,  ‛Lebih  baik  meninggalkan  keturunanmu  dalam  keadaan  sehat  dan kaya daripada dalam keadaan miskin, sehingga harus meminta-minta.‛
Pada  satu  sisi  kelebihan  kekayaan  dapat  membahayakan  keimanan  dan moral, tetapi pada sisi lain kemiskinan dapat menyeret kepada kekufuran. Oleh karena  itu,  diperlukan  adanya  pemahaman  dalam  pengelolaan  keuangan  yang baik,  sehingga  kekayaan  yang  dimiliki  dapat  mengantarkan  manusia  pada keridaan Allah Swt.

## Kebutuhan Manusia
Kebutuhan adalah salah satu aspek psikologis yang menggerakkan mahluk hidup  dalam  aktivitas-aktivitasnya  dan  menjadi  dasar  (alasan)  berusaha.  Pada dasarnya,  manusia  bekerja  mempunyai  tujuan  tertentu,  yaitu  memenuhi  ke- butuhan.  Kebutuhan  tidak  terlepas  dari  kehidupan  sehari-hari.  Selama  hidup manusia  membutuhkan  bermacam-macam  kebutuhan,  seperti  makanan,  pa-
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013
Hidup  ini  bukan  untuk  uang,  namun  untuk  beribadah  kepada  Allah  Swt. Manusia  diperintahkan  untuk  berusaha  dengan  baik,  ikhlas  dengan  hasil  yang diperoleh, dan senantiasa bersyukur atas kenikmatan yang diberikan Allah  Swt. mencari rezeki untuk memenuhi kebutuhan hidup merupakan suatu ibadah jika dijalankan  sesuai  dengan  ketentuan  syariah.  Banyaknya  uang  yang  diperoleh juga dapat menjadi sarana ibadah untuk mencari keselamatan dan kebahagiaan di  dunia  dan  di  akhirat  nanti  jika  dikelola  dengan  baik  dan  tidak  melanggar ketentuan syariah.
Oleh karena itu, memiliki kemampuan finansial untuk memberi rasa aman dan  meningkatkan  taraf  hidup  kita  bukanlah  hal  yang  buruk,  tetapi  bijaksana.
Sebagian  besar  manusia  akan  merasa  bahagia  bila  telah  mencapai  cita-cita hidupnya.  Kemampuan  finansial  yang  baik  dapat  membawa  manusia  pada keselamatan hidup di  dunia dan akhirat. Sebaliknya, kemampuan finansial yang buruk  dapat  pula  membawa  manusia  pada  malapetaka  di  dunia  maupun akhirat. Allah Swt. telah berfirman:
                                                                                        
Sesungguhnya  harta  manusia  dan  anak-anaknya  adalah  cobaan  (fitnah) bagi manusia, namun sesungguhnya disisi Allah pahala yang besar‛. (Q.s. Al Anfaal [8]: 28).
Sehubungan dengan hal itu, Rasulullah Saw. bersabda, ‛Manusia beriman yang kuat lebih baik daripada manusia beriman yang lemah.‛  Dalam sabdanya yang  lain,  ‛Lebih  baik  meninggalkan  keturunanmu  dalam  keadaan  sehat  dan kaya daripada dalam keadaan miskin, sehingga harus meminta-minta.‛
Pada  satu  sisi  kelebihan  kekayaan  dapat  membahayakan  keimanan  dan moral, tetapi pada sisi lain kemiskinan dapat menyeret kepada kekufuran. Oleh karena  itu,  diperlukan  adanya  pemahaman  dalam  pengelolaan  keuangan  yang baik,  sehingga  kekayaan  yang  dimiliki  dapat  mengantarkan  manusia  pada keridaan Allah Swt.

## Kebutuhan Manusia
Kebutuhan adalah salah satu aspek psikologis yang menggerakkan mahluk hidup  dalam  aktivitas-aktivitasnya  dan  menjadi  dasar  (alasan)  berusaha.  Pada dasarnya,  manusia  bekerja  mempunyai  tujuan  tertentu,  yaitu  memenuhi  ke- butuhan.  Kebutuhan  tidak  terlepas  dari  kehidupan  sehari-hari.  Selama  hidup manusia  membutuhkan  bermacam-macam  kebutuhan,  seperti  makanan,  pa-
kaian,  perumahan,  pendidikan,  dan  kesehatan.  Kebutuhan  dipengaruhi  oleh kebudayaan, lingkungan, waktu, dan agama. Semakin tinggi tingkat kebudayaan suatu  masyarakat,  semakin  tinggi/banyak  pula  macam  kebutuhan  yang  harus dipenuhi.
Teori yang sangat terkenal sampai sekarang tentang kebutuhan manusia adalah teori hierarchy of needs (heirarki kebutuhan) yang dikemukan Abraham Maslow (1908-1970). Dia dilahirkan  di Brooklyn, New  York,  dikenal sebagai pe- lopor  aliran Psikologi  Humanistik .  Maslow  percaya  bahwa  manusia  tergerak untuk memahami dan menerima dirinya sebisa mungkin.
Menurut Maslow, manusia termotivasi untuk memenuhi kebutuhan-kebu- tuhan hidupnya. Kebutuhan-kebutuhan tersebut memiliki tingkatan atau hierarki, mulai  dari  yang  paling  rendah  (bersifat  dasar/psikologis)  sampai  yang  paling tinggi  (aktualisasi  diri). Hierarchy  of  needs (hierarki  kebutuhan)  dari  Maslow menyatakan  bahwa  manusia  memiliki  lima  macam  kebutuhan  yaitu: physio- logical needs (kebutuhan psikologis), safety and security needs (kebutuhan akan rasa  aman), love and belonging needs (kebutuhan akan rasa kasih sayang dan rasa memiliki), esteem needs (kebutuhan akan harga diri), dan self-actualization (kebutuhan akan aktualisasi diri). 3
Kebutuhan  manusia  yang  pertama  adalah  kebutuhan  psikologis (physio- logical) . Jenis kebutuhan ini berhubungan dengan pemenuhan kebutuhan dasar semua  manusia  seperti:  makan,  minum,  menghirup  udara,  dan  sebagainya. Termasuk  juga  kebutuhan  untuk  istirahat,  buang  air  besar  atau  kecil,  meng- hindari  rasa  sakit,  dan  seks.  Jika  kebutuhan  dasar  ini  tidak  terpenuhi,  maka tubuh akan menjadi rentan terhadap penyakit, terasa lemah, tidak fit, sehingga proses  untuk  memenuhi  kebutuhan  selanjutnya  dapat  terhambat.  Hal  ini  juga berlaku pada setiap jenis kebutuhan lainnya, yaitu jika terdapat kebutuhan yang tidak terpenuhi, maka akan sulit untuk memenuhi kebutuhan yang lebih tinggi.
Kebutuhan lainnya ialah rasa aman dan perlindungan (safety and security needs) .  Ketika  kebutuhan  psikologis  seseorang  telah  terpenuhi  secara  laik, kebutuhan  akan  rasa  aman  mulai  muncul.  Keadaan  aman,  stabilitas,  proteksi, dan keteraturan akan menjadi kebutuhan yang meningkat. Jika tidak terpenuhi, maka  akan  timbul  rasa  cemas  dan  takut  sehingga  dapat  menghambat  peme- nuhan kebutuhan lainnya.
Selanjutnya,  manusia  membutuhkan    akan  rasa  kasih  sayang  dan  rasa memiliki (love  and  belonging  needs) .  Ketika  seseorang  merasa  bahwa  kedua jenis kebutuhan di atas terpenuhi, maka akan mulai timbul kebutuhan akan rasa
3 Veitzal  Rivai, Manajemen  Sumber  Daya  Manusia  Perusahaan ,  (Jakarta:  Murai  Kencana,
2005), h. 458.
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 84
kasih  sayang  dan  rasa  memiliki.  Hal  ini  dapat  terlihat  dalam  upaya  seseorang untuk mencari dan mendapatkan teman, kekasih, anak, atau bahkan keinginan untuk menjadi bagian dari suatu komunitas tertentu seperti tim sepakbola, klub peminatan dan seterusnya. Jika tidak terpenuhi, maka perasaan kesepian akan timbul.
Setelah  itu  manusia  membutuhkan  harga  diri (esteem  needs) .  Setelah ketiga kebutuhan di atas terpenuhi, akan timbul kebutuhan akan harga diri yang menurut Maslow terdapat dua jenis, yaitu lower one dan higher one . Lower one berkaitan  dengan  kebutuhan  seperti  status,  atensi,  dan  reputasi.  Sedangkan higher  one berkaitan  dengan  kebutuhan  akan  kepercayaan  diri,  kompetensi, prestasi, kemandirian, dan kebebasan. Jika kebutuhan ini tidak terpenuhi, maka dapat timbul perasaan rendah diri dan inferior.
Terakhir, manusia membutuhkan  aktualisasi diri (self actualization) . Jenis kebutuhan  ini  berkaitan  erat  dengan  keinginan  untuk  mewujudkan  dan  meng- embangkan potensi diri. Menurut Maslow, kepribadian bisa mencapai peringkat teratas ketika kebutuhan-kebutuhan primer ini banyak mengalami interaksi satu dengan yang lain, dan dengan aktualisasi diri seseorang akan bisa memanfaat- kan faktor potensialnya secara sempurna.
Selain Maslow, al-Ghazâlî, dalam bukunya, al-Mustashfâ , menguraikan kai- dah dasar hierarki kebutuhan manusia sebagai Maqâshid al-Syarî‘ah . Al-Ghazâlî menjelaskan  bahwa  manusia  akan  sejahtera  bila  kebutuhannya  terpenuhi. Kebutuhan  tersebut  harus  berlandaskan  syariah  Islam.  Pertama,  kebutuhan untuk  menjaga dien (agama/keimanan).  Menurut  syariah,  untuk  menjaga dien
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013
kasih  sayang  dan  rasa  memiliki.  Hal  ini  dapat  terlihat  dalam  upaya  seseorang untuk mencari dan mendapatkan teman, kekasih, anak, atau bahkan keinginan untuk menjadi bagian dari suatu komunitas tertentu seperti tim sepakbola, klub peminatan dan seterusnya. Jika tidak terpenuhi, maka perasaan kesepian akan timbul.
Setelah  itu  manusia  membutuhkan  harga  diri (esteem  needs) .  Setelah ketiga kebutuhan di atas terpenuhi, akan timbul kebutuhan akan harga diri yang menurut Maslow terdapat dua jenis, yaitu lower one dan higher one . Lower one berkaitan  dengan  kebutuhan  seperti  status,  atensi,  dan  reputasi.  Sedangkan higher  one berkaitan  dengan  kebutuhan  akan  kepercayaan  diri,  kompetensi, prestasi, kemandirian, dan kebebasan. Jika kebutuhan ini tidak terpenuhi, maka dapat timbul perasaan rendah diri dan inferior.
Terakhir, manusia membutuhkan  aktualisasi diri (self actualization) . Jenis kebutuhan  ini  berkaitan  erat  dengan  keinginan  untuk  mewujudkan  dan  meng- embangkan potensi diri. Menurut Maslow, kepribadian bisa mencapai peringkat teratas ketika kebutuhan-kebutuhan primer ini banyak mengalami interaksi satu dengan yang lain, dan dengan aktualisasi diri seseorang akan bisa memanfaat- kan faktor potensialnya secara sempurna.
Selain Maslow, al-Ghazâlî, dalam bukunya, al-Mustashfâ , menguraikan kai- dah dasar hierarki kebutuhan manusia sebagai Maqâshid al-Syarî‘ah . Al-Ghazâlî menjelaskan  bahwa  manusia  akan  sejahtera  bila  kebutuhannya  terpenuhi.
Kebutuhan  tersebut  harus  berlandaskan  syariah  Islam.  Pertama,  kebutuhan untuk  menjaga dien (agama/keimanan).  Menurut  syariah,  untuk  menjaga dien
atau keimanan, manusia harus memenuhi Rukun Iman, yakni: (1) percaya akan keberadaan dan kekuasaan Allah Yang Maha Esa, (2) percaya bahwa Allah telah menciptakan malaikat yang telah mengemban tugas-tugas tertentu dari Allah, (3) percaya bahwa Allah menyampaikan firman-Nya sebagaimana termaktub dalam kitab-kitab-Nya;  (4)  percaya  bahwa  Allah  telah  mengutus  para  rasul  untuk menyampaikan  firman-Nya  kepada  manusia;  (5)  percaya  akan  adanya  akhirat yang abadi dan percaya terhadap takdir Allah atas manusia.
Manusia  yang  baik  akan  berupaya  dengan  sungguh-sungguh  melaksana- kan  tugas  pengabdian  atau  ibadah  sebagaimana  yang  disampaikan  dan  di- ajarkan oleh rasul-Nya. Pada bagian lain, dia akan berupaya mencari ilmu untuk melaksanakan  tugas  pengabdiannya  sebagai  hamba  Allah  Swt.  dengan  sebaik- baiknya.
Kedua,  kebutuhan  menjaga  kehidupan (nafs) .  Manusia  dan  kehidupan merupakan Mahakarya Allah Swt. yang tidak dapat dinilai dengan uang, karena itu manusia harus menjaga kehidupannya dengan menjaga keimanannya. Untuk menjaga  kehidupan,  manusia  memerlukan  hal-hal  yang  oleh  Maslow  dikate- gorikan sebagai general needs, yaitu: kebutuhan fisik, kebutuhan keamanan, dan kebutuhan sosial. Dalam memenuhi kebutuhan-kebutuhan tersebut, setiap ma- nusia  dapat  melalui  jalan  yang  berbeda-beda  tergantung  pada  tingkat  ke- imanannya.
Ketiga,  kebutuhan  menjaga  akal (‘aql). Menjaga  akal  berada  pada  pe- ringkat ketiga, setelah keimanan, dan kehidupan. ’ Aql berarti kecerdasan, kepan- daian,  dan  kemampuan  untuk  mengetahui.  ’ Aql harus  dapat  digunakan  dan dikembangkan  untuk  menjaga  keimanan  dan  kehidupan  manusia.  ’ Aql dapat dikembangkan  dengan  proses  belajar,  sebagaimana  ayat  pertama  yang disampaikan  oleh  Malaikat  Jibril  kepada  Nabi  Muhammad  Saw.  yaitu  ‛ iqra ‛ (bacalah).  Maksudnya,  manusia  harus  aktif  membaca  ayat-ayat  Allah  yang  ada dalam  firman-Nya  maupun  membaca  ‛ayat-ayat‛  Allah  yang  ada  di  alam,  dan menggunakan  akalnya  untuk  berfikir.  Dengan  berpegang  pada  keyakinan, sebagaimana  dijabarkan  dalam  rukun  iman,  manusia  harus  berusaha  mencari kebenaran dan mengembangkan manfaat sehingga menjadi rahmat bagi seluruh alam.
Keempat,  kebutuhan  menjaga  keturunan/nasab (nasl) .  Menjaga  nasab atau nasl menempati  urutan  keempat  setelah  keimanan,  kehidupan,  dan  akal. Dalam bahasa Arab, nasab berarti keturunan dari nenek moyang, sedangkan nasl berarti anak keturunan.
Agama memberikan ketentuan mengenai perkawinan, kelahiran, warisan, muhrim,  dan  ketentuan  untuk  menghormati  orang  tua,  serta  menghormati jenazah  dan  arwah  orang  yang  telah  meninggal  dunia.  Agama  juga  membuat
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 86
ketentuan  dalam  mengelola  rezeki  untuk  kepentingan  anak  keturunan  dan  ge- nerasi penerus.
Allah  Swt.  juga  mengingatkan  bahwa  keturunan,  suami,  istri,  anak,  dan harta  dapat  menjadi  cobaan  berat  bagi  manusia.  Keturunan  dapat  menjadi anugerah yang membawa kebahagiaan dunia dan akhirat, sekaligus dapat pula menjadi  cobaan  yang  dapat  membolak-balikkan  hati  manusia  serta  menye- babkan manusia kehilangan akal sehat.
Keempat,  kebutuhan  menjaga  harta (mâl) .  Harta  merupakan  karunia sekaligus  cobaan.  Kekurangan  harta  dapat  menyebabkan  kekufuran,  sebagai- mana  Rasulullah  Saw.  telah  mengingatkan  bahwa  kefakiran  atau  kemiskinan lebih  dekat  dengan  kekufuran.  Demikian  juga  kelebihan  harta  yang  dapat menyeret seseorang ke dalam kesombongan dan maksiat.
Oleh  karena  itu,  manusia  diwajibkan  untuk  membersihkan  harta  dengan cara  mengeluarkan  zakat.  Sebaliknya,  manusia  dilarang  menyimpan  atau  tidak mengeluarkan  bagian  harta  yang  menjadi  hak  orang  lain,  karena  itu  akan mengotori harta yang telah menjadi haknya. Bagaimanapun kekayaan yang baik adalah kekayaan yang membawa rahmat dan dapat dinikmati dalam waktu yang lama 4 .

## Mengelola Kekayaan
Kekayaan/harta  benda  yang  dimiliki  setiap  orang  pada  dasarnya  adalah suatu  ‛amanah‛  yang  harus  digunakan  atau  dinafkahkan  sesuai  dengan  ke- tentuan  Allah  Swt.  Sehubungan  dengan  hal  tersebut  Nabi  Muhammad  Saw. mengajarkan:  Pertama,  setiap  manusia  akan  ditanya  tentang  hartanya,  dengan cara apa dia memperolehnya dan bagaimana dia menafkahkannya. Kedua, harta yang  sedikit  tetapi  cukup  untuk  memenuhi  kebutuhan  adalah  lebih  baik daripada harta yang banyak tetapi dapat menyesatkan manusia. Ketiga, manusia yang kuat lebih baik daripada manusia yang lemah, karena bila diperlukan oleh orang  lain  akan  dapat  berguna,  dan  bila  tidak  diperlukan  oleh  orang  lain,  seti- daknya ia dapat mengurus dirinya sendiri.
Harta  kekayaan  yang  dimiliki  harus  dikelola  sesuai  ‛amanah‛  Sang Pencipta. Islam menjelaskan pelbagai amanah tersebut. Pertama, amanah yang berhubungan  dengan  hak  orang  lain.  Di  dalam  harta  yang  dimiliki  oleh  setiap manusia,  terdapat  hak-hak  orang  lain  yang  dititipkan  kepadanya.  Hak-hak tertentu yang merupakan bagian dari orang lain yang diberikan melalui manusia
4 Iwan P. Pontjowinoto, Kaya & Bahagia Cara Syariah , (Jakarta:  Mizan Media Utama, 2010), h.18.
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013
ketentuan  dalam  mengelola  rezeki  untuk  kepentingan  anak  keturunan  dan  ge- nerasi penerus.
Allah  Swt.  juga  mengingatkan  bahwa  keturunan,  suami,  istri,  anak,  dan harta  dapat  menjadi  cobaan  berat  bagi  manusia.  Keturunan  dapat  menjadi anugerah yang membawa kebahagiaan dunia dan akhirat, sekaligus dapat pula menjadi  cobaan  yang  dapat  membolak-balikkan  hati  manusia  serta  menye- babkan manusia kehilangan akal sehat.
Keempat,  kebutuhan  menjaga  harta (mâl) .  Harta  merupakan  karunia sekaligus  cobaan.  Kekurangan  harta  dapat  menyebabkan  kekufuran,  sebagai- mana  Rasulullah  Saw.  telah  mengingatkan  bahwa  kefakiran  atau  kemiskinan lebih  dekat  dengan  kekufuran.  Demikian  juga  kelebihan  harta  yang  dapat menyeret seseorang ke dalam kesombongan dan maksiat.
Oleh  karena  itu,  manusia  diwajibkan  untuk  membersihkan  harta  dengan cara  mengeluarkan  zakat.  Sebaliknya,  manusia  dilarang  menyimpan  atau  tidak mengeluarkan  bagian  harta  yang  menjadi  hak  orang  lain,  karena  itu  akan mengotori harta yang telah menjadi haknya. Bagaimanapun kekayaan yang baik adalah kekayaan yang membawa rahmat dan dapat dinikmati dalam waktu yang lama 4 .

## Mengelola Kekayaan
Kekayaan/harta  benda  yang  dimiliki  setiap  orang  pada  dasarnya  adalah suatu  ‛amanah‛  yang  harus  digunakan  atau  dinafkahkan  sesuai  dengan  ke- tentuan  Allah  Swt.  Sehubungan  dengan  hal  tersebut  Nabi  Muhammad  Saw. mengajarkan:  Pertama,  setiap  manusia  akan  ditanya  tentang  hartanya,  dengan cara apa dia memperolehnya dan bagaimana dia menafkahkannya. Kedua, harta yang  sedikit  tetapi  cukup  untuk  memenuhi  kebutuhan  adalah  lebih  baik daripada harta yang banyak tetapi dapat menyesatkan manusia. Ketiga, manusia yang kuat lebih baik daripada manusia yang lemah, karena bila diperlukan oleh orang  lain  akan  dapat  berguna,  dan  bila  tidak  diperlukan  oleh  orang  lain,  seti- daknya ia dapat mengurus dirinya sendiri.
Harta  kekayaan  yang  dimiliki  harus  dikelola  sesuai  ‛amanah‛  Sang Pencipta. Islam menjelaskan pelbagai amanah tersebut. Pertama, amanah yang berhubungan  dengan  hak  orang  lain.  Di  dalam  harta  yang  dimiliki  oleh  setiap manusia,  terdapat  hak-hak  orang  lain  yang  dititipkan  kepadanya.  Hak-hak tertentu yang merupakan bagian dari orang lain yang diberikan melalui manusia
4 Iwan P. Pontjowinoto, Kaya & Bahagia Cara Syariah , (Jakarta:  Mizan Media Utama, 2010), h.18.
itu  harus  diserahkan  kepada  yang  berhak.  Dengan  menafkahkan  sebagian kelebihan kepada orang yang berhak, maka harta yang dikaruniakan kepadanya telah  dibersihkan  dari  bagian  yang  bukan  haknya.  Melalui  zakat,  infak,  dan sedekah kita dapat mendistribusikan apa yang menjadi hak bagi orang lain.
                                               
Dan pada harta-harta mereka ada hak untuk  orang miskin yang meminta dan  orang  miskin  yang  tidak  mendapat  bagian/tidak  meminta.  (Q.s.  al- Dzâriyât [51]: 19).
                                                                
Dan orang-orang yang dalam hartanya tersedia bagian tertentu, bagi orang (miskin)  yang  meminta  dan  orang  yang  tidak  mempunyai  apa-apa  (yang tidak mau meminta). (Q.s. al-Ma‘ârij [70]: 24-25)
Kedua,  amanah  yang  berhubungan  hak  hidup  masa  kini.  Setelah  mem- bersihkan kekayaan kita dari hak orang lain dengan mengeluarkan zakat, infak, dan sedekah, maka bagian kedua adalah hak hidup masa kini. Setiap kita me- miliki  hak  untuk  menikmati  kekayaan  yang  dimiliki  untuk  memperoleh  kese- nangan duniawi secara wajar dan tidak berlebihan.
Allah  Swt.  telah  menyatakan  bahwa  tidak  semua  manusia  akan  mem- peroleh rezeki yang banyak, adakalanya manusia diberi kondisi yang lapang dan adakalanya  diberi  kondisi  yang  sempit.  Oleh  karena  itu,  setiap  manusia  harus dapat  menafkahkan/menggunakan  hartanya  sesuai  dengan  tingkat  kemam- puannya.
                                                                                        
                                                                    

Hendaklah orang yang mampu memberi nafkah menurut kemampuannya. Dan  orang  yang  disempitkan  rezekinya  hendaklah  memberi  nafkah  dari harta  yang  diberikan  Allah  kepadanya.  Allah  tidak  memikulkan  beban kepada seseorang melainkan (sekadar) apa yang Allah berikan kepadanya. Allah  kelak  akan  memberikan  kelapangan  sesudah  kesempitan.  (Q.s.  al- Thalâq [65]: 7).
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 88
Ketiga,  amanah  yang  berhubungan  dengan  hak  masa  sulit.  Dalam kehidupan  manusia  selalu  terdapat  masa  senang  dan  masa  sulit,  karena  itulah Allah  Swt.  menyatakan  bahwa  manusia  yang  baik  adalah  mereka  yang  dalam menafkahkan hartanya tidak berlebih-lebihan, namun juga tidak kikir.
Allah  Swt.  akan  memberikan  rahmat  kepada  manusia  yang  membelan- jakan harta dengan hemat, serta menyisihkan kelebihan untuk menghadapi hari kefakiran.
                                                                                   
Sesungguhnya  orang-orang  pemboros  itu  adalah  saudara-saudara  setan, (artinya berjalan pada jalan setan) dan setan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya. (Q.s. al-Isrâ [17]: 27)
Keempat,  amanah  yang  berhubungan  dengan  hak  masa  depan.  Ayat  di bawah  menjelaskan  bahwa  Allah  telah  memberi  pelajaran  mengenai  meng- hadapi masa depan melalui kisah mimpi Nabi Yusuf. Ia  bermimpi tentang tujuh ekor  sapi  yang  gemuk-gemuk  dimakan  oleh  tujuh  ekor  sapi  yang  kurus-kurus, dalam mimpi itu Nabi Yusuf juga memegang tujuh bulir gandum yang hijau dan tujuh bulir gandum yang kering.
Mimpi  tersebut  ditafsirkan  oleh  Nabi  Yusuf  sebagai  perintah  untuk  me- nyimpan  kelebihan    dari  tujuh  masa  panen  yang  sangat  baik  untuk  digunakan pada tujuh masa sulit. Nabi Saw. juga bersabda bahwa lebih baik meninggalkan keturunanmu dalam keadaan sehat dan kaya daripada meninggalkannya dalam keadaan miskin sehingga harus meminta-minta.
                                                                                                                                                                                                                                                                          
                                                                                              
Yusuf, hai orang amat dipercaya, terangkanlah kepada kami tentang tentang tujuh  ekor  sapi  betina  yang  gemuk-gemuk  yang  dimakan  oleh  tujuh  ekor
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013
Ketiga,  amanah  yang  berhubungan  dengan  hak  masa  sulit.  Dalam kehidupan  manusia  selalu  terdapat  masa  senang  dan  masa  sulit,  karena  itulah Allah  Swt.  menyatakan  bahwa  manusia  yang  baik  adalah  mereka  yang  dalam menafkahkan hartanya tidak berlebih-lebihan, namun juga tidak kikir.
Allah  Swt.  akan  memberikan  rahmat  kepada  manusia  yang  membelan- jakan harta dengan hemat, serta menyisihkan kelebihan untuk menghadapi hari kefakiran.
                                                                                   
Sesungguhnya  orang-orang  pemboros  itu  adalah  saudara-saudara  setan, (artinya berjalan pada jalan setan) dan setan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya. (Q.s. al-Isrâ [17]: 27)
Keempat,  amanah  yang  berhubungan  dengan  hak  masa  depan.  Ayat  di bawah  menjelaskan  bahwa  Allah  telah  memberi  pelajaran  mengenai  meng- hadapi masa depan melalui kisah mimpi Nabi Yusuf. Ia  bermimpi tentang tujuh ekor  sapi  yang  gemuk-gemuk  dimakan  oleh  tujuh  ekor  sapi  yang  kurus-kurus, dalam mimpi itu Nabi Yusuf juga memegang tujuh bulir gandum yang hijau dan tujuh bulir gandum yang kering.
Mimpi  tersebut  ditafsirkan  oleh  Nabi  Yusuf  sebagai  perintah  untuk  me- nyimpan  kelebihan    dari  tujuh  masa  panen  yang  sangat  baik  untuk  digunakan pada tujuh masa sulit. Nabi Saw. juga bersabda bahwa lebih baik meninggalkan keturunanmu dalam keadaan sehat dan kaya daripada meninggalkannya dalam keadaan miskin sehingga harus meminta-minta.
                                                                                         
                                                                                      
                                                                                         
                                                                                   

##           
Yusuf, hai orang amat dipercaya, terangkanlah kepada kami tentang tentang tujuh  ekor  sapi  betina  yang  gemuk-gemuk  yang  dimakan  oleh  tujuh  ekor
sapi  betina  yang  kurus-kurus,  dan  tujuh  bulir  (gandum)  yang  hijau  dan (tujuh) lainnya yang kering agar aku kembali kepada orang-orang itu, agar mereka  mengetahuinya.  Yusuf  berkata,  ‛Supaya  kamu  bertanam  tujuh tahun  (la-manya)  sebagaimana  biasanya,  maka  yang  akan  kamu  tuai hendaklah  kamu  biarkan  dibulirnya  kecuali  sedikit  untuk  kamu  makan. Kemudian  sesudah  itu  akan  datang  tujuh  tahun  yang  amat  sulit,  yang menghabiskan apa yang kamu simpan untuk menghadapinya (tahun sulit), kecuali sedikit dari bibit gandum yang kamu simpan. (Q.s. Yûsuf  [12]: 46- 48).
Kelima,  amanah  yang  berhubungan  dengan  hak  masyarakat.  Di  dalam rezeki  yang  dilimpahkan  kepada  manusia,  terdapat  hak  orang  lain  yang  dititip- kan,  hak  dirinya,  dan  hak  keturunannya,  serta  masa  depannya,  dan  juga  hak untuk masyarakat. Karena itu, kelebihan rezeki dan harta harus digunakan untuk kegiatan  produktif,  sehingga  dapat  menyebarluaskan  kemaslahatan  kepada masyarakat,  di  sinilah  akan  muncul  kerjasama.  Dalam  menjalankan  usaha manusia  dianjurkan  untuk  bekerjasama  dengan  orang  lain,  baik  dalam  bentuk perserikatan maupun dengan mempekerjakan orang lain.
                                                                                                                                                                            
                                                     

Hai  orang-orang  yang  beriman,  sesungguhnya  sebagian  besar  dari  orang- orang  alim  Yahudi  dan  Rahib-rahib  Nasrani  benar-benar  memakan  harta orang  dengan  jalan  batil  dan  mereka  menghalang-halangi  (manusia)  dari jalan  Allah.  Dan  orang-orang  yang  menyimpan  emas  dan  perak  dan  tidak menafkahkannya  pada  jalan  Allah,  maka  beritahukanlah  kepada  mereka, bahwa mereka akan mendapat siksa yang pedih. (Q.s. al-Tawbah [9]: 34). 5
Habit atau  kebiasaan  adalah  suatu  perilaku  yang  dilakukan  secara  terus- menerus  dan  berulang-ulang  yang  akhirnya  menjadi  otomatis  dan  tidak  mem- butuhkan pemikiran si pelaku, sehingga si pelaku dapat memikirkan hal-hal lain yang  lebih  menarik  ketika  ia  sedang  berperilaku  yang  merupakan  kebiasaan tersebut.
5 Iwan P. Pontjowinoto, Kaya & Bahagia Cara Syariah , (Jakarta: Mizan Media Utama, 2010), h. 66.
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 90

## Konsep Good Money Habit
Good money habit merupakan kebiasaan yang baik dalam menggunakan/ membelanjakan  uang.  Kebiasaan  yang  baik  ini  dapat  ditunjukkan  dari  bagai- mana  seseorang  membuat  keputusan  finansialnya.  Kepribadian  tentunya  akan memengaruhi kebiasaan keuangan. Seseorang yang spontan dan tidak khawatir, mungkin akan menolak untuk melakukan perencanaan keuangan,  seperti ang- garan  dan  tabungan.  Di  lain  pihak,  seserang  yang  sangat  mengontrol  keuanga- nnya  dan  memiliki  otoritas  yang  tinggi  akan  menolak  untuk  membeli  sesuatu kecuali  barang  tersebut  memang  sangat  dibutuhkan,  bukan  hanya  diinginkan. Orang  seperti  ini  mungkin  akan  sulit  untuk  berbagi  kontrol  keuangan  dengan pasangannya.
Kebiasaan dalam mengelola keuangan bisa juga dipengaruhi oleh perilaku berkaitan dengan keuangan, di mana sebagian dipengaruhi oleh masa kecilnya. Apa  yang  diberikan  dan  dilakukan  orang  tua  terhadap  anaknya  dalam  pola pengelolaan  uang  keluarga,  dapat  memberikan  pengaruh  yang  kuat  pada  saat anaknya  dewasa  kelak.  Uang  dapat  dijadikan  simbol  kontrol,  keamanan, kesalahan, ketakutan, dan masih banyak lagi.
Beberapa Prinsip good money habit, yakni:  Pertama,  biasakan membuat pe-rencanaan  penggunaan  dana,  baik  untuk  kebutuhan  rutin,  kebutuhan  tidak terduga,  dan  kebutuhan  temporal.  Kedua,  bangun  kebiasaan  mencatat  penge- luaran yang dilakukan setiap bulannya. Karena pada dasarnya anggaran adalah jantung  perencanaan  keuangan.  Ketiga,  tentukan  dan  tetapkan  tugas  dan tanggung  jawab  masing-masing  individu  dalam  kaitannya  dengan  keuangan. Keempat,  biasakan  hidup  sesuai  dengan  pendapatan,  jangan  sampai  besar pasak  daripada  tiang.  Kelima,  pisahkan  antara  kebutuhan  dan  keinginan. Cobalah mempertahankan pengeluaran walau mendapat kenaikan pendapatan. Keenam, pengeluaran merupakan hal terpenting dalam keuangan. Pengeluaran sangat  mempengaruhi  perjalanan  keuangan  di  masa  datang.  Ketujuh,  hindari belanja hanya karena bujukan iklan. Kedelapan, tunda beberapa waktu dulu bila ingin membeli sesuatu barang yang mahal harga. Kesembilan, biasakan berbagi pendapat/pertimbangan  untuk  segala  sesuatu  barang  yang  mahal  harganya. Kesepuluh, kendalikan masalah utang, jangan menjadikan utang sebagai solusi. Bunga  kredit  dan  cicilan  bulanan  bisa  sangat  membebani  arus  kas  bulanan. Jangan gunakan kredit untuk sesuatu yang tidak dibutuhkan.
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013

## Konsep Good Money Habit
Good money habit merupakan kebiasaan yang baik dalam menggunakan/ membelanjakan  uang.  Kebiasaan  yang  baik  ini  dapat  ditunjukkan  dari  bagai- mana  seseorang  membuat  keputusan  finansialnya.  Kepribadian  tentunya  akan memengaruhi kebiasaan keuangan. Seseorang yang spontan dan tidak khawatir, mungkin akan menolak untuk melakukan perencanaan keuangan,  seperti ang- garan  dan  tabungan.  Di  lain  pihak,  seserang  yang  sangat  mengontrol  keuanga- nnya  dan  memiliki  otoritas  yang  tinggi  akan  menolak  untuk  membeli  sesuatu kecuali  barang  tersebut  memang  sangat  dibutuhkan,  bukan  hanya  diinginkan.
Orang  seperti  ini  mungkin  akan  sulit  untuk  berbagi  kontrol  keuangan  dengan pasangannya.
Kebiasaan dalam mengelola keuangan bisa juga dipengaruhi oleh perilaku berkaitan dengan keuangan, di mana sebagian dipengaruhi oleh masa kecilnya.
Apa  yang  diberikan  dan  dilakukan  orang  tua  terhadap  anaknya  dalam  pola pengelolaan  uang  keluarga,  dapat  memberikan  pengaruh  yang  kuat  pada  saat anaknya  dewasa  kelak.  Uang  dapat  dijadikan  simbol  kontrol,  keamanan, kesalahan, ketakutan, dan masih banyak lagi.
Beberapa Prinsip good money habit, yakni:  Pertama,  biasakan membuat pe-rencanaan  penggunaan  dana,  baik  untuk  kebutuhan  rutin,  kebutuhan  tidak terduga,  dan  kebutuhan  temporal.  Kedua,  bangun  kebiasaan  mencatat  penge- luaran yang dilakukan setiap bulannya. Karena pada dasarnya anggaran adalah jantung  perencanaan  keuangan.  Ketiga,  tentukan  dan  tetapkan  tugas  dan tanggung  jawab  masing-masing  individu  dalam  kaitannya  dengan  keuangan.
Keempat,  biasakan  hidup  sesuai  dengan  pendapatan,  jangan  sampai  besar pasak  daripada  tiang.  Kelima,  pisahkan  antara  kebutuhan  dan  keinginan. Cobalah mempertahankan pengeluaran walau mendapat kenaikan pendapatan.
Keenam, pengeluaran merupakan hal terpenting dalam keuangan. Pengeluaran sangat  mempengaruhi  perjalanan  keuangan  di  masa  datang.  Ketujuh,  hindari belanja hanya karena bujukan iklan. Kedelapan, tunda beberapa waktu dulu bila ingin membeli sesuatu barang yang mahal harga. Kesembilan, biasakan berbagi pendapat/pertimbangan  untuk  segala  sesuatu  barang  yang  mahal  harganya.
Kesepuluh, kendalikan masalah utang, jangan menjadikan utang sebagai solusi.
Bunga  kredit  dan  cicilan  bulanan  bisa  sangat  membebani  arus  kas  bulanan.
Jangan gunakan kredit untuk sesuatu yang tidak dibutuhkan.

## Perencanaan Keuangan Syariah
Maqâshid  al-Syarî‘ah atau  tujuan  dari  syariah  adalah  dasar  yang  sangat penting dalam perencanaan keuangan  Islami.  Tujuan  dari  syariah Islam adalah agar manusia mendapatkan al-falah yaitu keberhasilan atau kemenangan  dalam hidupnya di dunia dan di alam akhirat nanti. Keberhasilan hidup di dunia dan di akhirat  adalah  jika  berhasil  memperoleh  kesejahteraan  dan  kebahagiaan  di dunia  dan  sekaligus  mendapatkan  kesejahteraan  dan  kebahagiaan  di  akhirat kelak. 6
Perencanaan  keuangan  syariah  memiliki  beberapa  tujuan.  Pertama,  agar tidak  meninggalkan  utang  bagi  orang  yang  kita  sayangi. Dengan  gaya  hidup konsumtif, sering kali kita terjebak ke dalam utang yang bukan merupakan utang produktif.  Padahal  utang  merupakan  sesuatu  yang  tidak  disukai  dalam  Islam, apalagi kalau utang tersebut memakai bunga (riba).  Mengapa  demikian,  sebab utang  bisa  menurunkan  derajat  kita  sebagai  manusia.  Dengan  perencanaan finansial  yang  baik  utang-utang  yang  buruk  bisa  dihindari,  kalau  pun  perlu berutang  perlu  dilakukan  manajemen  yang  baik  agar  menjadi  utang  yang produktif dan dibuat rencana yang matang untuk melunasinya.
Kedua,  agar  bisa  menjalankan  pelbagai  ibadah  yang  diperintahkan  oleh Allah Swt.  Tidak bisa dimungkiri, banyak sekali ibadah dalam agama Islam yang harus  dilakukan  dengan  biaya  yang  cukup  besar  seperti  haji,  umrah,  kurban, wakaf,  dan  lainnya.  Walaupun  ibadah-ibadah  ini  hanya  diperuntukkan  bagi mereka  yang  mampu,  kita  sebagai  umat  Muslim  pun  ingin  dapat  melakukan semua ibadah tersebut sebelum kita mati sebagai bekal ke akhirat kelak.
Ketiga,  proteksi,  untuk  dapat  memberikan  kehidupan  yang  baik  dan sejahtera  bagi  keluarga  dan  keturunan.  Sebaik-baik  kepala  keluarga  adalah mereka yang bisa memberikan kenyamanan hidup bagi istri dan anak-anaknya dan tidak meninggalkan mereka dalam keadaan miskin.
Keempat,  mengelola  kekayaan.  Perencanaan  keuangan  yang  baik  juga dimaksudkan  untuk  mencapai capital  growth atau  berkembangnya  aset  yang kita  miliki.  Untuk  itu  diperlukan  strategi  alokasi  aset  dan  investasi  syariah  yang baik sesuai dengan tujuan-tujuan kita dan sesuai dengan prioritas kehidupan di dalam Islam.
Kelima,  memelihara  harta  yang  telah  terakumulasi.  Setelah  kita  memiliki aset, kita harus menjaganya dari risiko-risiko finansial agar tidak terjadi kerugian yang  besar.  Harta  dan  anak  di  dalam  Islam  merupakan  amanah  yang  harus dijaga.  Oleh  karena  itu,  kita  harus  berupaya  untuk  menjaga  amanah  tersebut.
6 http://zelts-consulting.com/perencanaan-keuangan-syariah/ diakses 29 Maret 2012.
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 92
Pilar  yang  dibutuhkan  dalam  menjaga  harta  yang  kita  miliki  adalah  dengan membuat dan merumuskan  manajemen aset, manajemen utang, dan investasi bisnis  maupun  instrumen  lainnya,  agar  jangan  sampai  kita  berinvestasi  pada instrumen yang salah.
Keenam, distribusi kekayaan. Ketika kita sudah memiliki kekayaan finan- sial, maka dalam perencanaan keuangan islami sangat penting untuk mendistri- busikan  harta  tersebut  kepada  hal-hal  yang  sesuai  dengan  syariah  Islam  baik melalui tujuan-tujuan yang sesuai dengan kehidupan dalam Islam maupun untuk tujuan membantu kemaslahatan umat. Perencanaan waris harus sesuai dengan farâ’idh dalam  Islam  agar  tidak  terjadi  perselisihan  antara  ahli  waris  yang ditinggalkan.

## Implementasi Good Money Habit
Good  money  habit adalah  pondasi  terpenting  dalam  mencapai  kesejah- teraan  finansial.  Unsur  utama  dalam  menjalankan  rencana  keuangan  adalah kemampuan untuk menabung dan berinvestasi. Seseorang dapat dikatakan me- miliki good`money  habit apabila  dia  mampu  untuk  membayar  dirinya  terlebih dahulu  dibandingkan  kepentingan  lain.  Maksudnya,  kalau  kita  memiliki  peng- hasilan, maka mampu dialokasikan untuk zakat, konsumsi primer, dan rencana- rencana masa depan.
Teori ZAPFIN 7 yang merupakan kependekan dari zakat, assurance , present consumption,  future  spending, dan investment dapat  digunakan dalam  meng- implementasikan good  money  habit yang  uraiannya  sebagai  berikut.  Pertama, zakat.  Zakat adalah bagian tertentu dari kekayaan yang Allah perintahkan untuk dikeluarkan  dan  diberikan  kepada  yang  berhak (mustahiq) .  Adapun  ketentuan tentang berapa besar harta yang wajib dikeluarkan  dalam bentuk zakat tergan- tung pada jenis hartanya. Hal tersebut sebagaimana firman Allah Swt.:
                                                                                                                      
Ambillah  zakat  dari  harta  mereka,  guna  membersihkan  dan  menyucikan me-reka, dan berdoalah untuk mereka. Sesungguhnya doamu itu menum- buhkan  ketentraman  jiwa  bagi  mereka. Allah  Maha  Mendengar  lagi  Maha Menge-tahui. (Q.s. al-Tawbah [9]: 103)
7 Prita H. Ghazie, Menjadi Cantik, Gaya, & Tetap Kaya , (Jakarta:  Gramedia,  2010), h. 64.
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013
Pilar  yang  dibutuhkan  dalam  menjaga  harta  yang  kita  miliki  adalah  dengan membuat dan merumuskan  manajemen aset, manajemen utang, dan investasi bisnis  maupun  instrumen  lainnya,  agar  jangan  sampai  kita  berinvestasi  pada instrumen yang salah.
Keenam, distribusi kekayaan. Ketika kita sudah memiliki kekayaan finan- sial, maka dalam perencanaan keuangan islami sangat penting untuk mendistri- busikan  harta  tersebut  kepada  hal-hal  yang  sesuai  dengan  syariah  Islam  baik melalui tujuan-tujuan yang sesuai dengan kehidupan dalam Islam maupun untuk tujuan membantu kemaslahatan umat. Perencanaan waris harus sesuai dengan farâ’idh dalam  Islam  agar  tidak  terjadi  perselisihan  antara  ahli  waris  yang ditinggalkan.
Implementasi Good Money Habit Good  money  habit adalah  pondasi  terpenting  dalam  mencapai  kesejah- teraan  finansial.  Unsur  utama  dalam  menjalankan  rencana  keuangan  adalah kemampuan untuk menabung dan berinvestasi. Seseorang dapat dikatakan me- miliki good`money  habit apabila  dia  mampu  untuk  membayar  dirinya  terlebih dahulu  dibandingkan  kepentingan  lain.  Maksudnya,  kalau  kita  memiliki  peng- hasilan, maka mampu dialokasikan untuk zakat, konsumsi primer, dan rencana- rencana masa depan.
Teori ZAPFIN 7 yang merupakan kependekan dari zakat, assurance , present consumption,  future  spending, dan investment dapat  digunakan dalam  meng- implementasikan good  money  habit yang  uraiannya  sebagai  berikut.  Pertama, zakat.  Zakat adalah bagian tertentu dari kekayaan yang Allah perintahkan untuk dikeluarkan  dan  diberikan  kepada  yang  berhak (mustahiq) .  Adapun  ketentuan tentang berapa besar harta yang wajib dikeluarkan  dalam bentuk zakat tergan- tung pada jenis hartanya. Hal tersebut sebagaimana firman Allah Swt.:
                                                                                                                     

Ambillah  zakat  dari  harta  mereka,  guna  membersihkan  dan  menyucikan me-reka, dan berdoalah untuk mereka. Sesungguhnya doamu itu menum- buhkan  ketentraman  jiwa  bagi  mereka. Allah  Maha  Mendengar  lagi  Maha Menge-tahui. (Q.s. al-Tawbah [9]: 103)
7 Prita H. Ghazie, Menjadi Cantik, Gaya, & Tetap Kaya , (Jakarta:  Gramedia,  2010), h. 64.
Pada dasarnya di dalam semua pendapatan dan harta yang diperoleh ter- dapat hak milik orang lain. Oleh karena itu, kita harus mengeluarkannya dalam bentuk zakat, infak, sedekah, ataupun wakaf, agar kita menjadi orang yang ber- sih dari sifat kikir dan sombong.
Kedua, assurance. Dalam perencanaan hidup, setiap orang harus mampu mengalokasikan  pendapatannya  untuk  kebutuhan  yang  sifatnya  tidak  terduga. Uang  yang  diperoleh  harus  dapat  disisihkan  dalam  bentuk  dana  darurat  dan pembayaran premi asuransi. Asuransi sangat diperlukan untuk meng -cover suatu risiko atau kondisi di luar harapan.
Pernahkah  membayangkan  apabila  anda  terserang  suatu  penyakit  yang sangat  parah  sementara  tidak  memiliki  kesiapan  finansial  untuk  menangani biaya-biaya  yang  harus  ditanggung  untuk  pengobatannya?  Pernahkah  memba- yangkan  bagaimana  masa  depan  keluarga  apabila  tanpa  disangka  mengalami suatu  kecelakaan  yang  fatal  yang  berujung  pada  kelumpuhan  atau  bahkan kematian?  Tentu  dirasa  kurang  nyaman  dengan  pertanyaan-pertanyaan  yang diajukan  di  atas,  namun  kenyataan  ini  adalah  hal-hal  yang  tidak  dapat  diduga dan  mungkin  saja  dapat  terjadi  di  dalam  kehidupan  ini.  Di  sinilah  pentingnya peranan asuransi dalam kehidupan.
Adanya asuransi dapat membantu mengurangi beban dan tanggung jawab akibat  hilangnya  kemampuan  ekonomi  seseorang  yang    terjadi  karena    suatu risiko  kehidupan.  Terdapat  banyak  sekali  jenis  asuransi,  di  antaranya:  ada  asu- ransi jiwa, asuransi kesehatan, asuransi pendidikan, dan lain-lain. 8
Ketiga, present  consumption . Pendapatan  yang  diperoleh  harus  dapat digunakan untuk kebutuhan hidup saat ini secara wajar. Artinya, kita harus me- miliki  sejumlah  uang  untuk  membeli  makanan,  pakaian,  dan  sarana  hidup lainnya yang bersifat primer.
Tujuan  konsumsi  dalam  Islam  adalah  untuk  mewujudkan  maslahah  du- niawi dan ukhrawi. Maslahah duniawi ialah terpenuhinya kebutuhan dasar ma- nusia, seperti makanan, minuman, pakaian, perumahan, kesehatan,  dan pendi- dikan (akal). Kemaslahatan akhirat ialah terlaksananya kewajiban agama seperti salat dan haji. Artinya, manusia makan dan minum agar bisa beribadah kepada Allah.  Manusia  berpakaian  untuk  menutup  aurat  agar  bisa  salat,  haji,  bergaul sosial, dan terhindar dari perbuatan asusila.
8 Abdullah  Amrin, Meraih  Berkah  Melalui  Asuransi  Syariah ,  (Jakarta:  PT.  Elex  Media Komputindo, 2011).
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 94
Menurut Abdul Mannan, perintah Islam mengenai konsumsi dikendalikan oleh  lima  prinsip, 9 yaitu:  prinsip  keadilan,  prinsip  kebersihan, prinsip  keseder- hanaan, prinsip kemurahan hati, dan prinsip moralitas.
Keempat, future  spending .  Cara  terbaik  untuk  memperoleh  pelbagai keinginan  dalam  hidup  adalah  melalui  konsep  menabung.  Secara  harfiah  me- nabung  diartikan  dengan  ‚menyisihkan  sebagian  pendapatan  untuk  keperluan konsumsi  di  masa  mendatang‛.  Tabungan  yang  saat  ini  kita  lakukan  akan digunakan untuk keperluan hidup dalam jangka waktu di bawah lima tahun.
Tabungan dalam Islam jelas merupakan sebuah konsekuensi atau respons dari prinsip ekonomi dan nilai moral Islam, yang menyebutkan bahwa manusia haruslah  hidup  hemat  dan  tidak  bermewah-mewah  serta  mereka  (diri  sendiri dan  keturunannya)  dianjurkan  ada  dalam  kondisi  yang  tidak  fakir.  Jadi  dapat dikatakan  bahwa  motivasi  utama  orang  menabung  di  sini  adalah  nilai  moral hidup sederhana (hidup hemat) dan keutamaan tidak fakir.
Tabungan dapat difungsikan sebagai alokasi dana untuk berjaga-jaga atas kondisi  tidak  baik  di  masa  depan,  dapat  juga  difungsikan  untuk  memenuhi kebutuhan yang lebih besar di masa mendatang, seperti untuk membeli rumah, mobil, biaya pendidikan, berlibur, dan sebagainya.
Keempat, investment. Last but not least , investasi mutlak dilakukan seba- gai  sarana  untuk  memenuhi  keperluan  jangka  panjang  atau  pada  masa  sudah tidak produktif lagi, baik karena faktor usia maupun faktor kesehatan. Investasi adalah  menempatkan  sebagian  harta  yang  merupakan  sisa  hasil  penyisihan pendapatan  dan  akumulasi  harta  pada  suatu  kegiatan  ekonomi  dengan  tujuan mendapatkan tambahan nilai di masa yang akan datang.
Investasi dalam arti luas terdiri atas dua bagian utama, yaitu  investasi pada aktiva  riil/ real  assets dan  investasi  pada financial  assets. Investasi  pada  aktiva berwujud/ real assets dalam bentuk: emas/logam mulia, perak, permata, barang- barang  seni,  tanah,  dan  properti.  Sedangkan  investasi  pada  aktiva  keuangan/ financial assets dalam bentuk: surat-surat berharga yang biasanya diperdagang- kan di Bursa Efek Indonesia seperti saham, obligasi, sukuk, dan reksadana 10 .
Berikut ini tabel tentang contoh daftar ivestasi:
No Jenis Investasi Risiko Potensi Return Jangka Waktu 1 Tabungan rendah Rendah di bawah 2 th
9 M. Abdul Mannan, Teori dan Praktek Ekonomi Islam , (Yogyakarta:  PT. Dana Bhakti Prima Yasa,  1997) 10 Sunariyah, Pengantar Pengetahuan Pasar Modal , (Yogyakarta, UPP-STIM YKPMs, 2011),  h .4
Al-Iqtishad: Vol. V, No. 1, Januari 2013
Menurut Abdul Mannan, perintah Islam mengenai konsumsi dikendalikan oleh  lima  prinsip, 9 yaitu:  prinsip  keadilan,  prinsip  kebersihan, prinsip  keseder- hanaan, prinsip kemurahan hati, dan prinsip moralitas.
Keempat, future  spending .  Cara  terbaik  untuk  memperoleh  pelbagai keinginan  dalam  hidup  adalah  melalui  konsep  menabung.  Secara  harfiah  me- nabung  diartikan  dengan  ‚menyisihkan  sebagian  pendapatan  untuk  keperluan konsumsi  di  masa  mendatang‛.  Tabungan  yang  saat  ini  kita  lakukan  akan digunakan untuk keperluan hidup dalam jangka waktu di bawah lima tahun.
Tabungan dalam Islam jelas merupakan sebuah konsekuensi atau respons dari prinsip ekonomi dan nilai moral Islam, yang menyebutkan bahwa manusia haruslah  hidup  hemat  dan  tidak  bermewah-mewah  serta  mereka  (diri  sendiri dan  keturunannya)  dianjurkan  ada  dalam  kondisi  yang  tidak  fakir.  Jadi  dapat dikatakan  bahwa  motivasi  utama  orang  menabung  di  sini  adalah  nilai  moral hidup sederhana (hidup hemat) dan keutamaan tidak fakir.
Tabungan dapat difungsikan sebagai alokasi dana untuk berjaga-jaga atas kondisi  tidak  baik  di  masa  depan,  dapat  juga  difungsikan  untuk  memenuhi kebutuhan yang lebih besar di masa mendatang, seperti untuk membeli rumah, mobil, biaya pendidikan, berlibur, dan sebagainya.
Keempat, investment. Last but not least , investasi mutlak dilakukan seba- gai  sarana  untuk  memenuhi  keperluan  jangka  panjang  atau  pada  masa  sudah tidak produktif lagi, baik karena faktor usia maupun faktor kesehatan. Investasi adalah  menempatkan  sebagian  harta  yang  merupakan  sisa  hasil  penyisihan pendapatan  dan  akumulasi  harta  pada  suatu  kegiatan  ekonomi  dengan  tujuan mendapatkan tambahan nilai di masa yang akan datang.
Investasi dalam arti luas terdiri atas dua bagian utama, yaitu  investasi pada aktiva  riil/ real  assets dan  investasi  pada financial  assets. Investasi  pada  aktiva berwujud/ real assets dalam bentuk: emas/logam mulia, perak, permata, barang- barang  seni,  tanah,  dan  properti.  Sedangkan  investasi  pada  aktiva  keuangan/ financial assets dalam bentuk: surat-surat berharga yang biasanya diperdagang- kan di Bursa Efek Indonesia seperti saham, obligasi, sukuk, dan reksadana 10 . Berikut ini tabel tentang contoh daftar ivestasi:
No Jenis Investasi Risiko Potensi Return Jangka Waktu 1 Tabungan
rendah
Rendah
di bawah 2 th
9 M. Abdul Mannan, Teori dan Praktek Ekonomi Islam , (Yogyakarta:  PT. Dana Bhakti Prima Yasa,  1997) 10 Sunariyah, Pengantar Pengetahuan Pasar Modal , (Yogyakarta, UPP-STIM YKPMs, 2011),  h .4
2 Deposito rendah rendah di bawah 1 th 3 Obligasi (ORI/Sukuk) sedang sedang di bawah 5 th 4 Saham untuk investasi tinggi tinggi di atas 8 th 5 Saham untuk trading tinggi tinggi di bawah 1 th 6 Reksadana pendapatan tetap terproteksi sedang sedang di atas 3 th 7 Reksadana pasar uang rendah rendah di bawah 2 th 8 Reksadana saham tinggi tinggi di atas 8 th 9 Reksadana campuran sedang sedang antara 8 th 10 Emas sedang tinggi di atas 5 th 11 Tanah sedang tinggi di atas 8 th 12 Properti sedang sedang di atas 3 th

## Penutup
Harta/uang/kekayaan merupakan anugerah yang diberikan oleh Allah Swt. kepada  setiap  hamba-Nya.  Kekayaan  yang  dilimpahkan  bukanlah  semata-mata diberikan  secara  cuma-cuma,  namun  akan  dituntut  pertanggungjawaban  atas sumber dan penggunaan uang tersebut. Harta kekayaan sebagai suatu amanah harus dikelola sesuai dengan ketentuan Sang Maha Memberi.
Hal  pertama  yang  harus  dilakukan  dalam  mengelola  harta  adalah  mem- bersihkan  diri  dari  harta  yang  dimiliki  dengan  mengeluarkan  zakat,  infak,  dan sedekah. Kedua, menafkahkan harta untuk hidup masa kini sesuai dengan kele- luasaan dan kesempitan, serta tidak melupakan hak atas kenikmatan yang halal di dunia. Ketiga, membelanjakan harta dengan hemat dan menyisihkan kelebih- an  untuk  masa-masa  sulit.  Keempat,  mempersiapkan  untuk  masa  depan  agar dapat hidup bahagia setelah tidak produktif, serta dapat meninggalkan keturunan dalam keadaan sehat dan kaya. Kelima, mengembangkan harta untuk mening- katkan penyebarluasan kemaslahatan bagi masyarakat. []

## Pustaka Acuan
Amrin, Abdullah, Meraih Berkah Melalui Asuransi Syariah , Jakarta: PT. Elex Media Komputindo,  2011. Achsien,    Iggi  H., Investasi  Syariah  di  Pasar  Modal ,  Jakarta:  Gramedia  Pustaka Utama,  2000. Ghazie, Prita H., Menjadi Cantik, Gaya, & tetap Kaya , Jakarta: Gramedia,  2010. Huda,  Nurul  dan  Mustafa  Edwin  Nasution, Investasi  pada  Pasar  Modal  Syariah , Jakarta: Kencana Prenada Media Group,  2008. Khan,  Tariqullah  dan  Habib  Ahmed, Manajemen  Risiko  Lembaga  Keuangan Syariah (Terjemahan), Jakarta: Bumi Aksara,  2008.
Aini Masruroh: Mengelola Keuangan Secara Syariah 96
Mannan,  M.  Abdul, Teori  dan  Praktek  Ekonomi  Islam ,  Yogyakarta:  PT  Dana Bhakti Prima Yasa,  1997. Pontjowinoto,    Iwan  P., Kaya  &  Bahagia  Cara  Syariah ,  Jakarta:  Mizan  Media Utama, 2010.
Rivai,  Veitzal, Manajemen  Sumber  Daya  Manusia  Perusahaan ,  Jakarta:  Murai
Kencana, 2005.
Rivai,  Veitzal    dkk., Islamic  Financial  Manajement ,  Jakarta:  Ghalia  Indonesia,
2010.
Sunariyah, Pengantar  Pengetahuan  Pasar  Modal ,  Yogyakarta:  UPP-STIM  YKPMs,
2011.
Tim  penyusun ,  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  Kontemporer ,  Jakarta:  Modern
English Press, 2002. http://zelts-consulting.com/perencanaan-keuangan-syariah/ (29-03-2013)