Perilaku keuangan ( behavior finance ) mulai dikenal dan berkembang didunia bisnis dan akademis pada tahun 1990. Berkembangnya behavior  finance dipelopori  oleh  adanya perilaku seseorang dalam proses pengambilan  keputusan  (Ida  dan  Dwinta 2010). Perilaku keuangan haruslah mengarah  pada  perilaku  keuangan  yang bertanggung jawab sehingga seluruh keuangan  baik  individu  maupun  keluarga dapat dikelola dengan baik.
Perilaku keuangan masyarakat Indonesia  yang  cenderung            konsumtif kemudian  menimbulkan          berbaga perilaku  keuangan  yang  tidak  bertanggung jawab  lainnya  seperti  kurangnya  kegiatan menabung,  investasi,  perencanaan  dana darurat dan penganggaran dana untuk masa depan.  Masyarakat    Indonesia  belum menabung  secara  maksimal.  Di  jajaran negara- negara Asia Tenggara pun, Indonesia  menempati  urutan  terbawah dalam  hal  total  nominal  tabungan  dan kebiasaan menabung. Otoritas Jasa Keuangan  (OJK)  mengatakan  masyarakat
Indonesia  semakin  konsumtif  dan  mulai meninggalkan  kebiasaan  menabung.  Hal ini  tercermin  dari  menurunnya marginal propensity  to  save (MPS)  dalam  5  tahun terakhir  dan  naiknya marginal  prosperity to consume (MPC).
Perkembangan  penggunaan  alat pembayaran non tunai mendapat perhatian yang serius dari Bank Indonesia mengingat  perkembangan  pembayaran non  tunai  diharapkan  dapat  mengurangi beban  penggunaan  uang  tunai  semakin meningkatkan efisiensi perekonomian dalam  masyarakat.  Meskipun  dari  sisi teknologi alternatif penggunaan instrumen pembayaran  non  tunai  sangat feasible untuk  menggantikan  uang  tunai  namun demikian  aspek  psikologis,  keamanan, kenyamanan  dan  kepercayaan  masyarakat terhadap  uang  kas  kemungkinan  besar tetap  merupakan  hambatan  yang  masih harus  dihadapi  dalam  pengembangan instrumen pembayaran non tunai. Munculnya financial  technology dalam berbagai platform kini bisa dirasakan oleh
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi
Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior
(Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa)

## PURWANTI
Universitas Pelita Bangsa Jl. Inspeksi Kalimalang No.9, Cibatu, Cikarang Sel., Bekasi, Jawa Barat 17530 E-mail : wanti@pelitabangsa.ac.id
Abstract :  This  study  also  aims  to  examine  the  effect  of  financial  knowledge,  financial attitude, perceived convenience, and social demographics on financial management behavior. The sampling method in this study was accidental sampling, namely the determination of the sample based on chance. So that the sample in this study was 150 samples of FEBIS students class  of  2016  who  used  DANA  Digital  Wallet.  This  research  uses  Structural  Equation Modeling (SEM) with the help of the Smart PLS 3.9 statistical program to test the validity and reliability  of  the  instrument,  the  inner  model,  and  the  hypothesized  relationships  in  the proposed theoretical  model.  The  results  of  this  study  are  that  financial  knowledge,  financial attitude,  Perception  of  convenience  and  social  demography  has  an  influence  of  0.824  or 82.4% on financial management behavior.
Keywords: Financial  Knowledge,  Financial  Attitude,  Perceived  Convenience,  Social Demographics, Financial Management Behavior
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)
58
masyarakat.  Industri financial  technology (Fintech)  di  Indonesia  terus  mengalami pertumbuhan.  Hal  ini  dapat  dilihat  antara lain  dari  peningkatan  jumlah  startup,  total investasi  yang  masuk  di  sektor  tersebut, serta  tingkat  penggunaan  solusi fintech dalam  masyarakat  sepanjang  tahun  2018. Hal  ini  juga  berkembang  pada  sistem pembayaran  itu  sendiri  dimana  sistem pembayaran menggunakan M-Payment konsumen  atau  masyarakat  diuntungkan dengan  berbagai  promo  yang  diberikan terhadap  penyedia  layanan,kemudahan  dan kenyamanan  didalam  bertransaksi  dengan berbagai  entitas  yang  ada.  Pertumbuhan industri M-payment berkembang  secara signifikan (Nielsen, 2016). Data riset iPrice menunjukkan  bahwa  penggunaan  DANA memiliki  pengguna  aktif  bulanan  yang relatif  stabil  sejak  kuartal  keempat  2018 hingga kuartal kedua 2019 (www.cnnindonesia.com).
Perilaku    seseorang    dalam      hal pengambilan keputusan untuk  menggunakan uang  elektronik      bisa      dipicu      oleh beberapa faktor seperti persepsi kemudahan,  kemampuan  finansial  dan pengetahuan finansial. Persepsi kemudahan didefinisikan “sebagai sejauh mana seseorang  percaya  bahwa  menggunakan suatu  teknologi  akan  bebas  dari  usaha” Jogiyanto  (2011:  115).  Dari  definisi tersebut  maka  dapat  diketahui  bahwa persepsi  kemudahan  merupakan  suatu kepercayaan  dalam  proses  pengambilan keputusan.  Jika    seseorang  merasa  percaya dan  yakin  bahwa  sistem  informasi  tersebut mudah digunakan tanpa harus mengeluarkan banyak usaha maka dia akan menggunakannya. Beberapa peneliti sebelumnya  telah  melakukan  penelitian terkait  dengan management  behavior. Irine Hardiajo  (2016),  menyatakan  bahwa  sikap keuangan,  dan  pengetahuan  keuangan berpengaruh terhadap management behavior.  Financial  management  behavior seseorang  dapat  dipengaruhi  oleh  berbagai faktor. Pengetahuan seseorang terhadapkeuangan cenderung berbeda, akan tetapi  tidak  selamanya  seseorang  dengan
pengetahuan  keuangan  tinggi  mampu mengendalikan manajemen perilaku keuangannya. Berdasarkan penelitian yang  dilakukan  oleh  Mien  dan  Thao (2015)  yang  dilakukan  pada  masyarakat Vietnam menyatakan bahwa sikap keuangan  dan  pengetahuan  keuangan memiliki  hubungan  signifikan  positif dengan  perilaku  manajemen  keuangan. Kemudian  penelitian  yang  dilakukan  oleh Yeni  Anggraini  (2017),  menyatakan bahwa pengetetahuan keuangan dan pendidikan berpengaruh dalam  mengelola keuangan.
Penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk menguji  pengaruh financial  knowledge, financial  attitude, presepsi  kemudahan, dan sosial terhadap financial management behavior.
Menurut
Musthafa  (2017:3),
manajemen keuangan menjelaskan tentang  beberapa  keputusan  yang  harus dilakukan,  yaitu  keputusan  investasi, keputusan  pendanaan  atau  keputusan pemenuhan kebutuhan dana, dan keputusan  kebijakan  dividen.  Menurut Sartono  (2011:50),  Istilah  Manajemen keuangan dapat diartikan sebagai manajemen  dana  baik  yang  berkaitan dengan pengalokasian dana dalam berbagai  bentuk  investasi  secara  efektif maupun  usaha  pengumpulan  dana untuk pembiyaan  investasi  atau  pembelanjaan secara  efisien.  Pelaksana  dari  manajemen keuangan  adalah  manajer  keuangan. Meskipun fungsi seorang manajer keuangan  setiap  organisasi  belum  tentu sama,    namun  pada  prinsipnya  fungsi utama  seorang  manajer  keuangan  adalah merencanakan, mencari, dan memanfaatkan  dengan  berbagai  cara untuk  memaksimumkan  efisiensi  (daya guna) dari operasi-operasi perusahaan.
Menurut Darsono (2011:101), manajemen keuangan merupakan aktivitas pemilik dan meminjam perusahaan  untuk memperoleh sumber modal yang semurah-murahnya dan menggunakan seefektif, seefisien, dan seekonomis mungkin untuk menghasilkan laba.
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)
59 Menurut Tilson dalam Arlina dkk  (2013:16)  menyatakan bahwa  perilaku  keuangan  adalah  suatu  teori yang di dasarkan atas  ilmu  psikologi yang  berusaha  memahami  bagaimana  emosi dan penyimpangan kognitif mempengaruhi  perilaku  investor.  Financial Management Behavioratau perilaku keuangan adalah kemampuan seseorang dalam  engatur keuangan  sehari-hari  meliputi  perencanaan, penganggaran,  pemeriksaan,  pengelolaan, pengendalian,  pencarian  dan  penyimpanan dana untuk masa depan. Munculnya perilakukeuangan,  merupakan  dampak  dari besarnya  hasrat  seseorang  untuk  memenuhi kebutuhan  hidupnya  sesuai  dengan  tingkat pendapatan  yang  diperoleh  (Kholilah  dan Iramani,  2013). Financial  management behavior seseorang  dapat  dilihat  dari  empat hal  (Dew  dan  Xiao  dalam  Herdjiono (2016:92) yaitu Consumption , Cashflow management . Saving  and  investment , Credit management.
Menurut  Yopie  dan  Dewi  Astuti (2015),  “ financial  knowledge merupakan kemampuan  untuk  memahami,  menganalisis dan  mengelola  keuangan  untuk  membuat suatu  keputusan  keuangan  yang  tepat  agar terhindar dari masalaah keuangan.”
Kehidupan  yang  berkualitas  dan  terhindar dari masalah keuangan pasti di inginkan oleh setiap  individu.  Dalam  mencapai  kehidupan yang  berkualitas  terhindar  dari  masalah keuangan  tentu  terus  di  dasarkan  pada pengetahuan  keuangan  yang  baik  dalam setiap  pengambilan  keputusan.  Kurangnya literasi keuangan menyebabkan individu lebih  cenderung  memiliki  masalah  dengan hutang,  lebih  terlibat  dengan  biaya  kredit yang  lebih  tinggi  dan  kecil  kemungkinanya untuk  merencanakan  masa  depan    (Lasuardi dan  Mitchell,  2014).  Menurut  Kholilah  dan Iramani  (2013:37)  dalam  jurnal  mereka, mendefinisikan “ Financial Knowledge merupakan penguasaan seseorang atas berbabagai  hal  tentang  dunia  keuangan, pengetahuan  keuangan  diartikan  sebagai dimensi integral dari literasi keuangan.”
Jadi  literasi  keuangan  merupakan dasar  penguasaan  pengetahuan  individu
dalam  hal  pengetahuan  keuangan  dan konsep  keuangan  secara  umum.  Lusardi (2012:29)  menyatakan    bahwa  “ Financial knowledge merupakan  ketrampilan  hidup yang  perlu  dimiliki  setiap  orang  untuk dapat  meningkatkan  taraf  hidupnya  dan bertahan dilingkungan ekonomi yang kompleks  saat  ini.  Oleh  sebab  itu  literasi keuangan  sangat  di  butuhkan  baik    untuk kehidupan sehari-hari maupun untuk keberlangsungan  usaha,  dengan  memiliki tingkat  literasi  keuangan  yang  memadai maka  dapat  menyelesaikan  permasalah yang muncul dalam pengaturan keuangan.”
Menurut  Sohn  et  al  (2012)  yaitu memandang  uang  sebagai  power  atau freedom , reward  for  efforts ,  atau  evil. Dengan  kata  lain  sikap  terhadap  uang seseorang  adalah  bagaimana  seseorang memiliki  pandangan  mengenai  uang  yakni uang  sebagai  sumber    kekuatan  dan kebebasan, prestasi ataupun sumber kejahatan. Oleh sebab itu financial Attitude sangat berperan penting dalam menentukan financial  management  behavior seseorang. “ Financial  attitude membentuk  cara  orang untuk menghabiskan , menyimpan, menimbun,  dan  menabung  uang  “(Nguyen et  al,  2015:87).Dengan  demikian  dapat dikatakan  bahwa sikap keuangan seseorang juga  berpengaruh  terhadap  cara  seseorang mengatur  perilaku  keuangannya.  Sikap keuangan juga terkait dengan kesulitan dan masalah  keuangan  yang  sering  dihadapi oleh setiap individu.Damanik dan Herdjiono  (2016:54)  yang  menyatakan bahwa  seseorang  dengan  tingkat Financial attitude yang  baik  akan  menunjukkan  pola pikir yang baik tentang uangsehingga dapat berperilaku baik dalam mengatur keuangannya.
Walgito  (2010)  dalam  Theresia (2016)  bahwa  persepsi  merupakan  suatu proses  yang  di  dahului  oleh  proses penginderaan,  yaitu  merupakan  proses diterimanya  stimulus  oleh  individu  melalui alat  indera  atau  juga  disebut  proses sensoris.  Namun  prose  situ  tidak  berhenti begitu  saja,  melainkan  stimulus  tersebut diteruskan dan proses selanjutnya
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)
60
merupakan proses persepsi. Slament (2010:102)  menyatakan  “bahwa  persepsi adalah  proses  yang  menyangkut  masuknya pesan  atau  informasi  kedalam  otak  manusia, melalui  persepsi  manusia  terus  menerus mengadakan hubungan dengan lingkungannya”.  Hubungan  ini  dilakukan lewat inderanya, yaitu indera penglihatan,pendengaran, peraba, pencium. Berdasarkan  definisi yang telah  dijelaskan bahwa
persepsi
merupakan suatu proses
seseorang dalam  memberikann  suatu  penilaian,  kesan, dan pendapat terhadap suatu objek berdasarkan informasi yang diterima. Menurut Prabowo (2015) menyatakan, “persepsi kemudahan
didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang
percaya bahwa  menggunakan
suatu  teknologi  akan  bebas  dari  usaha”. Maksudnya  adalah  bahwa  jika  seseorang merasa  percaya  sistem  infomasi  mudah digunakan maka orang tersebut akan menggunakannya. Persepsi menurut Veitzhal Rivai  Zainal,  dkk,  (2014:326)  “persepsi diartikan  sebagai  tanggapan  (penerimaan) langsung  dari  suatu  proses  seseorang mengetahui beberapa hal melalui penginderaanya  dengan  demikian  yang dimaksud dengan persepsi adalah proses dari seseorang  dalam  memahami  lingkungannya yang  melibatkan  dalam  suatu  pengalaman psikologi”.  Persepsi  juga  diartikan  sebagai suatu proses dimana individu-individu mengorganisasikan  dan  menafsirkan  kesan indera  mereka  agar  member  makna  kepada lingkungan  mereka.  Persepsi  dapat  pula dirumuskan  dengan  berbagai  cara,  tetapi dalam  ilmu  perilaku  khususnya  psikologi, istilah  itu  dipergunakan  untuk  mengartikan perbuatan yang lebih dari sekedar mendengarkan,  melihat  atau  merasakan sesuatu.
Rita dan Kusumawati (2010) menyatakan  faktor  sosiodemografi  terdiri dari  jenis  kelamin,  usia,  tingkat  pendidikan, status  perkawinan,  pekerjaan,  jabatan.Usia adalah  batasan  atau  tingkat  ukuran  hidup yang  mempengaruhi  kondisi  fisik  seseorang (Iswantoro  dan  Anastasia,  2013).  Semakin
tua usia seseorang,  maka pemikiranya akan semakin  konservatif  juga  terhadap  suatu permasalahan.  Pendidikan  sebagai  human capital  merupakan  salah  satu  variabel  yang diharapkan akan memberikan efek terhadap kesejahteraan seseorang. Pendidikan berpengaruh  pada produktifitas dan efisiensi  kerja  seseorang  yang  kemudian akan  mempengaruhi  real  income  individu atau rumah tangga.
Personal income adalah total pendapatan  kotor  tahunan  seorang  individu yang  berasal  dari  upah,  perusahaan  bisnis dan  berbagai  investasi.  Personal  income adalah penghasilan pribadi sebelum dikurangi  pajak.  Personal    income  diukur berdasarkan pendapatan dari semua sumber.    Komponen    terbesar  dari  total pendapatan adalah upah dan gaji. Selain itu, ada    banyak    kategori  lain  pendapatan, termasuk  pendapatan  sewa,  pembayaran subsidi  pemerintah,  pendapatan  bunga,  dan pendapatan dividen.
Dirancang  oleh  programer  andal Indonesia,  DANA    hadir  dengan  sokongan investor  kelas  dunia  PT  Elang  Mahkota Teknologi Tbk ( EMTEK ) sebagai pemegang  saham  mayoritas,  dan  Ant Financial.  Meluncur  pada  tahun  lalu, pemain  baru  dompet  digital  ini  ingin berkontribusi pada program besar pemerintah,  Bank  Indonesia  (BI),  dan Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  untuk mencapai 75 persen target inklusi keuangan di Indonesia hingga 2019. DANA menyediakan infrastruktur platform terbuka untuk  pembayaran,    yang  memungkinkan semua  pengguna,  baik  dari  sisi merchant maupun konsumen untuk melakukan transaksi  secara  nontunai  dan  nonkartu secara mudah,     aman,     dan       efisien. Konsep platform terbuka  DANA  bisa terintegrasi  dengan platform  merchant dan channel  p embayaran  lain.  Sebagai  dompet digital,  DANA  dapat  dimanfaatkan  oleh beragam  sektor,  termasuk  pendidikan, layanan  publik,  layanan  sosial,  hingga pedagang  kaki  lima  untuk  mendukung setiap  transaksi  dengan  mudah  dan  aman. Menjadi  pendatang  baru  tidaklah  mudah.
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)
Harus ada inovasi yang membedakan layanan dompet  digital  DANA  dengan  produk  lain. Dalam  hal  inovasi,  DANA  mengadopsi teknologi  kelas  dunia  yang  dikembangkan oleh  para  programer  lokal,  yakni  anak-anak muda  Tanah  Air  yang  memiliki  kompetensi global.  Hal  ini  menjadikan  DANA  siap diandalkan  oleh  beragam  sektor  untuk mendukung  peningkatan  produktivitas  dan efisiensi secara signifikan. DANA berinovasi dengan membangun teknologi dompet digital yang  terintegrasi  langsung  pada platform merchant rekanan,  seperti  di  Bukalapak, TixID,  BBM,  dan  Ramayana.  Dalam  waktu dekat,  DANA  juga  akan  hadir  di  berbagai merchant lainnya,  baik online maupun offline. Untuk  layanan online terintegrasi pada platform  merchant ,  maka  pengguna dapat melakukan proses pembayaran menggunakan  DANA  secara  mudah  dan aman  tanpa  harus  keluar  dari platform merchant . Akun DANA pengguna juga akan langsung  tersinkronisasi  secara  otomatis  di berbagai merchant DANA.  Satu  dompet, untuk semua kebutuhan di berbagai merchant . Hipotesis Penelitian Hipotesis1: financial knowledge berpengaruh secara  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap financial management behavior.
Hipotesis2: financial  attitude berpengaruh secara  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap financial management behavior.
Hipotesis3: presepsi kemudahan berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap financial management behavior Hipotesis4:  sosial  demografi  berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap financial management behavior
Penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk menguji  pengaruh financial  knowledge, financial attitude, presepsi kemudahan, dan sosial  terhadap financial  management behavior. Penghitungan  penelitian  ini menggunakan
Structural Equation
Modeling (SEM)  dengan  bantuan  program statistik Smart  PLS  3.9 digunakan  untuk menguji validitas dan reliabilitas instrumen, inner model , dan hubungan yang dihipotesiskan di dalam model teoritis yang diusulkan.
Populasi  pada  penelitian  ini  adalah FEBIS  angkatan  2016  pengguna  DANA Dompet  Digital.  sedangkan  sampel  pada penelitian ini menggunakan teknik accidental  sampling  sehingga  menjadi  150 sampel dengan pengisian kuesioner. Kuesioner  penelitian  terdiri  dari  kuesioner yang  disebar  dalam  bentuk  fisik  dan kuesioner  online  yang  disebar  di  social media  dalam  bentuk  google  doc  form. Dengan  menggunakan  skala  likert  yaitu  1 sampai  5  dengan  5  variabel  dan  50 pertanyaan.

## METODE
Metode  pengambilan  sampel  pada penelitian  ini  adalah  accidental  sampling yaitu penentuan sampel berdasarkan kebetulan. Sehingga sampel dalam penelitian  ini  adalah  150  sampel  pada mahasiswa FEBIS angkatan 2016 pengguna DANA  Dompet  Digital.  Penelitan  ini menggunakan Structural Equation Modeling (SEM)  dengan  bantuan  program statistik Smart  PLS  3.9 digunakan  untuk menguji validitas dan reliabilitas instrumen, inner model , dan hubungan yang dihipotesiskan di dalam model teoritis yang diusulkan.

## HASIL
Hasil  pada  penelitian  ini  adalah bahwa financial  knowledge,  financial attitude, presepsi  kemudahan  dan  sosial demografi memiliki pengaruh sebesar 0,824 atau  sebesar  82,4  %  terhadap financial management behavior .
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)

## 62

## Tabel 1: Uji Hipotesis

## Kode  Uraian Hipotesis  T value  Kesimpul an
H1 Financial  knowledge pengguna DANA berpengaruh  positif namun tidak signifikan terhadap financial management behavior 0.619 Diterima H2 Financial attitude
pengguna DANA berpengaruh  positif namun tidak signifikan terhadap financial management behavior
0.258 Diterima H3 Presepsi  kemudahan pengguna DANA berpengaruh  positif dan signifikan terhadap financial management behavior 6.212 Diterima H4 Sosial demografi pengguna DANA berpengaruh  positif dan signifikan terhadap financial management behavior 3.749 Diterima

## Tabel 2 Uji Reliability
Variabel Composite Reliability Average Variance Extracted (Ave) Financial knowledge 0.955 0.682 Financial attitude 0.962 0.715 Presepsi kemudahan 0.950 0.678 Sosial demografi 0.930 0.624 Financial manajement behavior 0.963 0.724

## Tabel 3 Nilai R-Square
Variabel R Square Financial manajement Behavior 0.824

## PEMBAHASAN
Pengaruh Financial  Knowledge Terhadap

## Financial Management Behavior
Hasil  pengujian  hipotesis    pertama bahwa financial  knowledge berpengaruh secara  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap financial management behavior yang menyatakan  bahwa  nilai  t  hitung  pada variabel financial  knowledge (X1)    >  t. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh Jefra dan Hendra (2020). Hal ini disebabkan  karena Financial  knowledge tidak  hanya  mampu  membuat  seseorang menggunakan  uang  dengan  bijak,  namun juga dapat memberi manfaat pada ekonomi. Seseorang  dengan  pengetahuan  finansial lebih  tinggi  mampu  membuat  keputusan yang baik bagi keluarga mereka dan dengan demikian  berada  dalam  posisi  untuk meningkatkan    keamanan  ekonomi  dan kesejahteraan  mereka,  selain  itu  seseorang yang berpengetahuan keuangan yang membuat  pilihan  informasi  sangat  penting untuk  sebuah    pasar    yang  efektif  dan efisien. Seseorang dengan financial knowledge  akan  lebih  memahami  masalah keuangan    serta  lebih  baik  dalam  hal perilaku  keuangannya.  Sehingga,semakin baik  pengetahuan  tentang  keuangan  maka semakin  baik  pula  seseorang  dalam mengelola keuangannya.
Dapat
disimpulkan  bahwa  Ho  ditterima  dan  H1 ditolak.
Pengaruh Financial  Attitude Terhadap

## Financial Management Behavior
Hasil  pengujian  hipotesis  kedua bahwa financial attitude berpengaruh secara positif  dan  tidak  signifikan    terhadap financial  management yang  menyatakan bahwa nilai t hitung pada variabel financial attitude (X2) > t. hasil pengujian hipotesisi kedua sejalan dengan penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Mien  dan Thao  (2015).  Hal  ini  disebabkan  karena Sikap  keuangan  membentuk  cara  orang menghabiskan,  menyimpan,  menimbun, dan  melakukan  pemborosan  uang.  Sikap keuangan  berpengaruh  terhadap    masalah
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)
63
keuangan seperti terjadinya tunggakan pembayaran tagihan dan kurangnya penghasilan  untuk    memenuhi  kebutuhan. Pemikiran  jangka  pendek  serta  tidak  adanya kemauan untuk menabung merupakan faktor- faktor  sikap  yang    dapat    menimbulkan masalah  keuangan  (Madern  dan  Schors: 2012)  Berdasarkan  penjelasan  diatas  dapat dikatakan  bahwa  sikap  keuangan memiliki pengaruh  terhadap  bagaimana    seseorang mengatur perilaku keuangannya. Dapat disimpulkan  bahwa  Ho  diterima  dan  H1 ditolak.

## Pengaruh  Presepsi  Kemudahan  Terhadap Financial Management Behavior
Hasil  pengujian  hipotesis  ketiga bahwa  presepsi  kemudahan  berpengaruh secara  positif  dan  signifikan    terhadap financial management behavior yang menyatakan  bahwa  nilai  t  hitung  pada variabel  presepsi  kemudhaan  (X3)  <  t.  hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Yuliani (2019). Hal ini disebabkan karena Kemudahan  dalam  menggunakan  suatu sistem  menjadikan  seseorang  berkeinginan untuk  selalu  menggunakan  sistem  tersebut. Seseorang yang bersifat konsumtif akan sulit mengatur keuangan pribadi dalam pengeluaran.  Maka  dari  uraian  di  atas  dapat disimpulkan  bahwa  Ho  diterima  dan  H1 ditolak.
Pengaruh Sosial Demografi Terhadap

## Financial Management Behavior
Hasil  pengujian  hipotesis    keempat bahwa  sosial  demografi  berpengaruh  secara positif  dan  signifikan  terhadap financial management yang  menyatakan  bahwa  nilai  t hitung pada social  demografi (X4) < t. Hasil hipotesisi  ini  sejalan  dengan  penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Amminatuzzahra  (2014).  Hal  ini  disebabkan karena  Seseorang  yang  memiliki  pendapatan lebih  tinggi,  besar  kemungkinan  akan menunjukkan  perilaku  keuangan  yang  lebih bertanggung  jawab  mengingat  dengan  dana yang  dimiliki  memberi  kesempatan  untuk melakukan  tindakan  dengan  rasa  tanggung
jawab.  faktor  sosial  yang    salah    satunya jenis  kelamin.  jenis    kelamin    perempuan lebih  baik  dalam    melakukan    manajemen keuangan.  Mengingat  seorang  perempuan mempunyai  pemikiran  terkait  masa  depan dan  harus  bisa  mengelola  keuangan  dalam rumah  tangga.  Faktor  sosial  selanjutnya adalah  usia.  Usia  mempengaruhi financial management behavior seseorang. Seseorang  yang  berada  pada  usia  produktif dan  telah  memiliki  penghasilan  dianggap lebih  baik  dalam  menggunakan  uangnya Oleh karena itu, usia seseorang  yang sudah dewasa  dianggap  akan  lebih  mampu  dalam mengelola keuangan dan melakukan perencanaan  keuangan  untuk  masa  tuanya kelak.Dapat disimpulkan bahwa Ho diterima        dan        H1ditolak.

## SIMPULAN
Memasuki  era  digital  yang  semakin berkembang  seperti  saat  ini  banyak  sekali pembayaran  yang  dilakukan  secara  digital. Salah  satunya  adalah  DANA  Dompet Digital. Saat ini teknologi semakin canggih hingga  kesuluruh  kalangan  khusunya  para mahasiswa. Setelah dilakukan analisis hasil dan  pembahasan,  peneliti  dapat  menyusun implikasi manajerial, yaitu:
1. Financial Knowledge memiliki pengaruh  secara  positif  dan  tidak signifikan terhadap FinancialManagement Behavior.
Hal  ini disebabkan karena Financial knowledge  tidak  hanya  mampu membuat  seseorang  menggunakan uang  dengan  bijak,  namun  juga dapat memberi manfaat pada ekonomi. Seseorang dengan pengetahuan  finansial  lebih  tinggi mampu  membuat  keputusan  yang baik  bagi  keluarga  mereka  dan dengan  demikian    berada    dalam posisi untuk meningkatkan keamanan ekonomi dan
kesejahteraan  mereka,  selain  itu seseorang yang berpengetahuan keuangan  yang  membuat  pilihan informasi  sangat  penting  untuk sebuah  pasar  yang  efektif  dan
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)
64
efisien.    Seseorang  dengan  financial knowledge akan lebih memahami masalah  keuangan  serta    lebih    baik dalam hal perilaku keuangannya.
2. Financial attitude berpengaruh
secara  positif  namun  tidak  signifikan terhadap financial management
behavior. Hal  ini  disebabkan  karena Sikap keuangan membentuk  cara orang  menghabiskan,  menyimpan, menimbun, dan melakukan
pemborosan  uang.  Sikap  keuangan berpengaruh terhadap masalah keuangan seperti terjadinya tunggakan  pembayaran  tagihan  dan kurangnya penghasilan untuk
memenuhi kebutuhan. Pemikiran jangka  pendek  serta  tidak  adanya kemauan untuk menabung merupakan faktor-faktor      sikap  yang  dapat menimbulkan masalah keuangan.
3. Presepsi kemudahan berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap financial  management  behavior. Hal ini  disebabkan  karena Kemudahan dalam  menggunakan  suatu  sistem menjadikan  seseorang  berkeinginan untuk  selalu  menggunakan  sistem tersebut.  Seseorang  yang  bersifat konsumtif akan sulit mengatur keuangan pribadi dalam pengeluaran.
4. Sosial  Demografi  berpengaruh  secara positif dan signifikan Terhadap Financial Management Behavior. Hal ini disebabkan karena Seseorang yang
memiliki  pendapatan  lebih  tinggi, besar kemungkinan
akan menunjukkan perilaku keuangan yang lebih bertanggung jawab. faktor sosial yang  salah  satunya  jenis  kelamin. jenis  kelamin  perempuan  lebih baik dalam melakukan manajemen keuangan. Usia mempengaruhi financial management behavior seseorang.  Seseorang  yang  berada pada usia produktif dan telah memiliki penghasilan  dianggap lebih baik dalam menggunakan uangnya.

## DAFTAR RUJUKAN
Abdillah, W. J. (2015). Alternatif Structural Equation  Modeling (Sem)  Dalam Penelitian Bisnis.Yogykarta:  Andi. Nielsen, 2016
Adiputra  ,I.  G.(2019 ).  THe  Effect  Of Financial Attitude, Financial Knowledge, And Income On Financial  Management  Behavior, Dvances In Social Science, Education And Humanities Research, Volume 439
Agus,  S.  (2011).  Manajemen  Keuangan Teori  Dan  Aplikasi.  Edisi  4. Yogyakarta: Bpfe.Darsono
Al-Kholilah,  N.  I.    (2013).  Studi  Financial
Management Behavior Pada Masyarakat  Surabaya.  Journal  Of Business  And  Banking,  3(1):  69- 80 Dew Dan Xiao Dalam Herdjiono 2016:92) Ameliawati,  M.  (2019). The  Influence  Of Financial Attitude, Financial Socialization, And Financial Experience  Tofinancial Management Behavior With Financial Literacy As The Mediation  Variable, Jurnal  Kajian Manajemen Dan Wirausaha Volume 1
Aminatuzzahra.  (2014).  Persepsi  Pengaruh
Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Sosial Demografi Terhadap Perilaku Keuangan Dalam  Pengambilan  Keputusan Investasi Individu”, Magister Management Universitas Diponegoro, Journal Financial
Behaviour, July 2014
Anshori,  A.  G.(2013).  Perbankan  Syariah Di  Indonesia.  Yogyakarta:Gadjah Mada University Press
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)
Arlina,  N.  M.  (2013).  Metode  Penelitian (Edisi 7). Jakarta: Ghalia Indonesia
Choi,  J.  (2010). The  Impact    Of    Multi- Dimensional  Trust  For  Customer Satisfaction.  International  Journal Of  Management  Science 16(2):  81- 97,140-141nguyen Et Al, 2015:87
Gahara,  A.  S.  (2020). Factor  Aveccting
Financial  Management  Behavior  In The  Millenial  Generation, Jurnal The Future Opportunities Andchallenges Of Business In Digital Era 4.0
Hardjiono,  I.  (2016). Pengaruh  Financial Attitudem,  Financial  Knowledge  , Parental Income Terhadap Financial  Management  Behavior, Jurnal Manajemen Teori Dan
Terapan
Herdjiono,  I.,  dan  Damanik,  L,  A.(2016).
Pengaruh Financial Attitude, Financial Knowledge, Parental Income Terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Manajemen Teori Dan Terapan,Tahun9,  No  3,  Halaman 226-241robbins Dan Judge https://www.OtoritasJasaKeuangan .
(201 7)
https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem pembayaran/Pages/PBI_16814.aspx
Humaira,  I.  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan
Keuangan, Sikap Keuangan, Dan              Kepribadian    Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Pada Pelaku Umkm Sentra Kerajinan  Batik  Kabupaten,  Urnal Nominal / Volume Vii
Ida Dan  Dwinta. (2010). Pengaruh  Locus Of Control, Financial Knowledge, Income Terhadap Financial Management Behavior . Jurnal Bisnis Akuntansi.12(3), 131- 144.Sugiyono, 2015 Iswantoro Dan Anastasia. (2013). Hubungan  Demografi,  Anggota Keluarga  Dan  Situasi  Dalam Pengambilan Keputusan Pendanaan Pembelian Rumah Tinggal  Surabaya.  Jurnal  Finesta.
1(2), 124-129.
Jefri  Dan  Hendra.  (2020).  Pengaruh Financial Attitude, Financial Knowledge, Dan Financial Behavior Terhadap Financial Technology Literacy, Jurnal Manajerial  Dan  Kewirausahaan, Volume ii
Kim,  C.(2010). An  Empirical  Examination Of Factors  Influencing The  Intention  To  Use  Mobile Payment. Jurnal Computers  in Human  Behavior  26 310–322 Tahun : 2010
Kim,  C.,  Mirusmonov,  M.,  dan  Lee,  I.
(2010).  " Computers  in  Human Behavior
An empirical examination  of  factors  influencing the  intention  to  use  mobile payment ".  Computers  in  Human Behavior
Kotler,  P.  G.  A.  (2018). Principles  of Marketing . Edisi 15 Global Edition. Pearson Kurnia,  Y.  (2015).  Financial  Stressors, Financial Behavior, Risk
Tolerance,  Financial  Solvency, Financial          Knowledge,  Dan Kepuasan  Finansial,  Finesta  Vol. 3, No. 1, (2015) 19-23
Laili,  N.  (2018).  Pengaruh  Demografi, Financial  Knowledge,  Financial Attitude,  Locus  Of  Control Dan Financial  Self-Efficacy Terhadap Financial  Management  Behavior Masyarakat  Surabaya,  Jurnal  Ilmu Manajemen Volume 6 Nomor 3
Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude , Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan Dana Dompet Digital Terhadap Financial Management Behavior (Studi Empiris Konsumen Mahasiswa Di Pelita Bangsa) (Purwanti)

## 66
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2014). Financial  Literacy  Around  The
World:  An  Overview.  Journal  Of Pension Economics And Finance ,10
(4): 497–508
Margaretha, F. (2015). Manajemen
Keuangan  Untuk  Manajer  Non
Keuangan.  Jakarat:  Erlangga social Research Centre
Musthafa.  (2017).  Manajemen  Keuangan. Yogyakarta: Cv. Andi Offset
Nguyen,  T.  N.  M.  Dan  Tran  P.  T.  (2015).
Factors Affecting Personal Financial  Management  Behaviours: Evidence From Vietnam . Proceedings  Of  The  Second  Asia- Pacific  Conference  On  Global
Business,  Economics,  Finance  And
Social Sciences (Ap15vietnam Conference)  Isbn:  978-1-63415-
833-6 Yeni Anggraini Putri
Prabowo  (2015). The  Effectiveness  Of  The Systems  And  Procedures  Of  The Parking  Tax  Revenue  At  Regional Revenue  Office  Of  Manado ,  Jurnal Emba 417 Vol.3 No.2 Juni 2015
Putri, I. R.(2019).Pengaruh FinancialLiteracy
Dan  Income  Terhadap  Personal Financial  Management  Behavior Pada  Generasi  Millennial  Kota Padang, Issn: Online 2655-6499
Qamar,Muhammad    Ali      Jibran.  (2016).
How  Knowledge And  Financial  Self -Efficacy Moderate The Relationship Between Money Attitudes  And  Personal  Financial Management Behavior , Vol.5, No. 2 Pp. 296-308 Issn 1805 -3602
Rita, K. (2010). PengaruhVariabel Sosio  Demografi  Dan  Karakteristik
Finansial  Terhadap  Sikap,  Norma
Subyektif  Dan  Kontrol  Perilaku Menggunakan  Kartu  Kredit  (Studi Pada Pegawai Di Uksw Salatiga)
Sabri,  M.  F.  Dan  Teo,  T.  J..(2014). The Influence  Of  Financ  Ial  Literacy, Saving  Behaviour,  And  Financial Management  On  Retirem  Ent
Confidence Among Women Working  In  The  Malaysian  Public Sector , Issn 1911-2017
Siregar.(2015).Metode penelitian kuantitaif.
Jakarta:Prenadamediagroup
Slameto.  (2010).  Belajar  Dan  Faktor  Yang
Mempengaruhinya. Jakarta: Rineka Cipta. Suad,  H.  Dan  Enny,  P.  (2012).  Dasar  – Dasar Manajemen Keuangan. Edisi Keenam Cetakan Pertama. Yogyakarta:  Upp  Stim  Ypknida Dan Dwinta 2010 Sugiyono. (2013). Metode Penelitian
Kuantitatif  Kualitatif  Dan  R&D.
Bandung: Alfabeta
Veithzal  R.  Z.,  Dkk.  (2016).  Manajemen Kinerja  Untuk  Perusahaan  Dan Organisasi  (Cara  Tepat    Dan Mudah  Menilai Kinerja Dari Teori Ke Praktik), Edisi Pertama, Fakultas  Ekonomika  Dan Bisnis Ugm, Yogyakarta, 55261:326 Yuliani,  Z.  (2019).  Pengaruh  Financial Knowledge,  Financial  Attitude, Presepsi Kemudahan Belanja Gopay Terhadap Financial Management  Behavior,  Skripsi Universitas Mitra Indonesia Yusinta,  A.  N.  (2017).  Pentingnya  Literasi Keuangan Bagi Pengelolaan
Keuangan Pribadi, Jurnal Nominal
Zahriyan,  M.  Z.  (2016).  Pengaruh  Literasi Keuangan  Dan  Sikap  Terhadap Uang  Pada  Perilaku  Pengelolaan Keuangan , Stie Perbanas
Surabaya