## J-MAS

## Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Promosi terhadap Minat Penggunaan E-Wallet LinkAja di Kota Surabaya

## Muhammad Miftahul Khoir, Ugy Soebiantoro
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur *Correspondence email: mhmmdmkhoir99@gmail.com, ugybin@gmail.com
Abstrak. Penelitian  ini  berkontribusi  dalam  memahami  persepsi  kemudahaan  penggunaan,  promosi  dan  pengaruhnya  terhadap minat  penggunaan  e-wallet  LinkAja  di  kota  Surabaya.  Populasi  dalam  penelitian  merupakan  konsumen  yang  memiliki pengetahuan akan e-wallet LinkAja sebagai alat pembayaran digital di kota Surabaya. Penggunaan teknik nonprobability sampling memanfaatkan  metode pengambilan accidental sampling yang berjumlah 98 responden.  Metode kuantitatif dipilih dengan teknik analisis  data  Structural  Equation  Modeling  (SEM)  melalui  software Partial  Least  Squares (PLS).  Penelitian  ini  memperoleh temuan persepsi kemudahan penggunaan dan promosi bersama  berpengaruh positif terhadap minat penggunaan e-wallet LinkAja di kota Surabaya.
Kata kunci : minat penggunaan; persepsi kemudahan penggunaan; promosi.
Abstract.  This  journal contributes to understanding  the perception  of  ease  of  use, promotion and  its  influence on  the  interest  in using  linkaja e-wallets in  the  city  of  surabaya. The  population  in  the  study are consumers  whohave  knowledge  of linkaja e- wallets as a means of digital payment in the city of surabaya. The use of nonprobability sampling techniques with the accidental sampling method  totaled  98  respondents. The  quantitative  method  was  chosen with structural  equation  modeling (sem)  data analysis  techniques through partial  least  squares (pls)  software. This  study  obtained findings that the  perception  of  ease  of  use and joint promotion had a positive effect on the interest in using linkaja e-wallets in the city of surabaya.
Keywords : interest in use; perceived ease of use; promotion.

## PENDAHULUAN
Seiring  dengan  berkembangnya  teknologi  informasi  yang  terus  melesat,  keleluasaan  masyarakat  terhadap kebutuhan  transaksi financial menjadi  makin  mudah,  terlebih  melalui  media  komunikasi  yang  semakin  canggih. Masyarakat  rajin  memanfaatkan financial  technology  (fintech) melalui electronic  channel seperti Internet  Banking, Mobile  Banking  dan  Mobile  payment, sehingga  intensitas  penerapan  transaksi  secara  tunai  terus  menyusut.  Sistem pembayaran  tersebut  telah  berkembang  menjadi electronic  wallet atau  dikenal  dengan “e-wallet ”.  Penggunaan e- wallet dinilai sangat efektif dan efisien dalam beberapa pembayaran, seperti penggunaan moda transportasi kereta api, bus,  parkir,  penggunaan  jalan  tol, fast  food ,  perbelanjaan  dan  lainnya. Financial  Technology ( fintech )  sebagaimana didefinisikan (Chrismastianto 2017) sebagai bauran antara teknologi dan keuangan, dapat dimaknai sebagai terobosan baru  pada  sektor  finansial  dengan  pembaruan  teknologi  modern.  Segmen  ini  membantu  pemaksimalan  teknologi dalam  mengasah,  menyunting,  dan  mempersingkat  akses  pelayanan  perbankan.  Sehingga,  mulai  dari  metode pembayaran,  transfer  dana,  pinjaman,  pengumpulan  dana,  hingga  pengelolaan  aset  dapat  dijalankan  secara  aman, cepat dan tepat.
LinkAja sebagai salah satu aplikasi dibawah naungan PT. Fintek Karya Nusantara (Finarya) berbasis dompet digital  berisi  beberapa  gabungan fintech BUMN.  Sejak  21  Februari  2019,  Finarya  secara  resmi  telah  mendapat  izin usaha  dari  Bank  Indonesia  sebagai  Perusahaan  Penerbit  Uang  Elektronik  dan  Penyelenggara  Layanan  Keuangan Digital Badan Hukum dan menerapkan Sistem Manajemen Keamanan Informasi. LinkAja dikembangkan untuk dapat melakukan  transaksi  apapun  dan  dimanapun,  termasuk  perusahaan  BUMN  yang  sudah  terintegrasi  dengan  LinkAja seperti  Pertamina,  Jasa  Marga,  Kereta  Api  Indonesia  (KAI),  Railink,  Damri,  Telkomsel,  PLN,  PDAM,  TV  Kabel, PGN, BPJS.  Penggunaan  LinkAja  telah  diunduh sebanyak  14.729.762  sejak  bulan  Mei  2020  dan  tersebar  luas  lebih dari 90% wilayah di seluruh Indonesia. Menurut survey Kadence International dalam (Ramadhanty 2021), 5 platform dompet  digital (e-wallet) terpopuler  dengan  banyak  pengguna  di  tanah  air  diantaranya  OVO,  Gopay,  ShopeePay, DANA,  dan  LinkAja.  OVO  mendominasi  penggunaan  sebanyak  31%  responden,  kemudian  disusul  oleh  Gopay sebanyak 25% responden. Pada peringkat ketiga disinggahi ShopeePay sebanyak 20% responden, dompet digital Dana menempati  peringkat  keempat  dengan  perolehan  sebanyak  19%  responden,  dan  di  peringkat  terakhir  diduduki  oleh LinkAja sebanyak 4%.
Rhesa  Dwi  Prabowo,  selaku Head  of  High  Tech,  Property  &  Consumer  Goods  Industry  MarkPlus,  Inc mengemukakan  kecondongan  perluasan  transaksi  digital  sebab  masyarakat  cenderung  memenuhi  kebutuhan  melalui metode  online.  Faktor  ini  turut  menyumbang  53%  responden  yang  menyetujui  ShopeePay  sebagai  merek  dompet digital  dengan  penggunaan  paling  mudah,  melampaui  OVO  (20%),  GoPay  dan  DANA  (masing-masing  13%),  serta

## Muhammad Miftahul Khoir dan Ugy Soebiantoro, Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Promosi terhadap Minat
Penggunaan E-Wallet LinkAja di Kota Surabaya
LinkAja  (2%).  Selain  itu,  ShopeePay  (38%)  juga  dipilih  sebagai  merek  dompet  digital  dengan  frekuensi  promosi paling tinggi dibandingkan dengan OVO (28%), GoPay (20%), DANA (11%), dan LinkAja (3%)  (Nur Asiah 2020). Kelima  platform  dompet  digital  ( e-wallet) tersebut  saling  berlomba  meningkatkan  kualitas  layanan  mereka  dengan konsep perancangan aplikasi yang mudah dipahami oleh konsumen dan kerap melakukan promosi guna menarik minat konsumen.  Minat  penggunaan  menjadi  perhatian  penting  dalam  menghadapi  persaingan  yang  cukup  ketat,  karena konsumen  memiliki  dorongan  emosional  yang  kuat  untuk  menggunakan  sesuatu  yang  mereka  inginkan.  Sehingga setiap  platform  dompet  digital  acap  kali  memperbarui  strategi  pemasaran  yang  tepat  sasaran  sebagai  salah  satu motivasi untuk terus mempelajari perilaku konsumen agar dapat bertahan di pasaran.
Menurut  (Sultan,  Haryanti,  and  Kurniawati  2019)  timbulnya  minat  penggunaan  akan  suatu  teknologi  dalam diri  seseorang  besar  berdampak  dari  persepsi  kemudahan.  Dimana  minat  tersebut  akan  membentuk  adanya  persepsi kemudahan penggunaan konsumen, sebagai tolak ukur seseorang memberikan tingkat kepercayaan dalam penggunaan sistem  tertentu  agar  terbebas  dari  usaha.  Individu  dengan  kepercayaan  bahwasanya  suatu  sistem  mudah  digunakan, akan  meningkatkan  rasio  penggunaan.  Sebaliknya,  apabila  individu  merasa  percaya  bahwa  sistem  sukar,  akan cenderung  mengurangi  rasio  penggunaan  (Cynthia  Kumala  et  al.  2020).  Pertimbangan  konsumen  terhadap  layanan yang  disajikan  oleh  perusahaan  dalam  penggunaan e-wallet menjadi  salah  satu  penyebab  terjadinya  minat penggunaan.  Selain  itu,  menurut  (Pai  H  2018)  promosi  juga  menjadi  faktor  prediktor  minat  penggunaan  dimana dengan memberikan penawaran seperti promo diskon atau cashback , akan menarik minat konsumen. Promosi sebagai bagian  dalam  bauran  pemasaran  ( marketing  mix )  menjadi  aspek  penting  penyusunan  strategi  pemasaran.  Melalui promosi, perusahaan akan menyampaikan informasi seputar produk bertujuan untuk menarik minat konsumen dalam menggunakannya.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  persepsi  kemudahan  penggunaan  dan promosi terhadap minat penggunaan e-wallet LinkAja di Kota Surabaya

## Landasan Teori Persepsi Kemudahan Penggunaan
(Jogiyanto  2015)  mendefinisikan  sejauh  mana  tingkat  kepercayaan  seseorang  akan  teknologi  yang  terbebas dari  usaha.  Persepsi  kemudahan  juga  dapat  diartikan  sebagai  suatu  keadaan  dimana  seseorang  akan  merasa  bahwa dalam penggunaan sistem tidak memerlukan usaha lebih atau teknologi tersebut mudah dipahami oleh para pengguna. Hal tersebut menjadikan persepsi  kemudahan penggunaan merujuk pada keyakinan individu bahwa sistem informasi yang  digunakan  tidak  akan  merepotkan.  Menurut  Davis  dalam  (Joan  and  Sijintak  2019),  beberapa  indikator  yang digunakan untuk mengukur persepsi kemudahan yaitu mudah dipelajari ( easy to learn ), dapat dikontrol ( controllable ), fleksibel  ( flexible ),  mudah  digunakan  ( easy  to  use )  serta  jelas  dan  dapat  dipahami  ( clear  and  understandable ). Menurut  (Indriyo  2014)  promosi  adalah  kegiatan  yang  ditunjukkan  dalam  memengaruhi  konsumen  agar  mengenali produk  yang  ditawarkan  dan  menghasilkan  rasa  senang  atau  ketertarikan  dalam  melakukan  keputusan  pembelian. Kegiatan  ini  menggambarkan  situasi  dimana  seorang  produsen  sedang  menawarkan  produk  berupa  barang  atau  jasa dengan  tujuan  konsumen  membeli  produk  tersebut.  Menurut  (Kotler  and  Keller  2016)  beberapa  indikator  promosi yaitu  periklanan  ( advertising ),  promosi  penjualan  ( sales  promotion ),  penjualan  perseorangan  ( personal  selling ), hubungan masyarakat ( public relations ) dan penjualan langsung ( direct marketing ).

## Minat Penggunaan
Minat penggunaan dari  suatu produk atau layanan jasa merupakan bagian dari perilaku  konsumen  (Ernawati and Noersanti 2020). Minat ini memebntuk keinginan seseorang dalam penggunaan sebuah teknologi informasi secara terus-menerus  dengan  asumsi  bahwa  seseorang  itu  memiliki  akses  terhadap  teknologi  tersebut.  Minat  penggunaan muncul  karena  adanya  rasa  kepemilikan  dari  konsumen,  sebagai  dorongan  karena  timbulnya  hasrat  setelah  melihat suatu produk atau layanan jasa. (Sarah 2017) berpendapat indikator dalam pengukuran minat penggunaan, yaitu Niat untuk menggunakan, Kecenderungan untuk menggunakan, Prediksi untuk melanjutkan penggunaan di masa depan dan Niat untuk menggunakan di masa depan.

## METODE
Metode  dalam  penelitian  melalui  pendekatan  kuantitatif.  Populasi  penelitian  memuat  konsumen  dengan informasi  tentang e-wallet LinkAja  sebagai  alat  pembayaran  di  kota  Surabaya.  Teknik  pengambilan  sampel menggunakan nonprobability sampling dengan metode penetapan accidental sampling . Dikarenakan jumlah populasi yang tidak diketahui secara pasti, penentuan sampel dihitung berdasarkan rumus  (Ghozali 2011) yaitu jumlah sampel adalah  indikator  penelitian  dikali  5-10  parameter  yang  diestimasi.  Perhitungannya  14  indikator  x  7  parameter  =  98 sampel  responden.  Penggunaan  data  berjenis  primer  ditampilkan  melalui  pengisian  kuisioner  yang  dibagikan  secara luring , dimana  data  tersebut  berisi  beberapa  pertanyaan  terkait  dengan  variabel  penelitian.  Metode  analisis  yang digunakan  pada  penelitian  ini  adalah  metode Structural  Equation  Modeling (SEM)  dengan  alat  analisis  yang digunakan yaitu Partial Least Square (PLS).
Muhammad Miftahul Khoir dan Ugy Soebiantoro, Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Promosi terhadap Minat Penggunaan E-Wallet LinkAja di Kota Surabaya

## HASIL
Berdasarkan  hasil  dari  pengisian  98  kuisioner,  diketahui  responden  penelitian  berjenis  kelamin  laki-laki sebanyak 49 orang (50%) dan wanita 49 orang (50%). Didominasi oleh 88 responden yang berada di kategori usia 16- 30 tahun (89,79%), dan 10 responden yang berusia >30 tahun (10,2%) yang tersebar di beberapa wilayah di Surabaya, meliputi  wilayah  Ngagel,  wilayah  Kertajaya,  wilayah  Gubeng  masing-masing  berjumlah  25  responden  dengan  total persentase sebesar 25,5%, dan wilayah Genteng berjumlah 23 responden dengan total persentase sebesar 23,5%.
Sumber: data olahan

## Gambar 1
Outer Model
Validitas indikator diukur dengan melihat Nilai Factor Loading dari variable ke indikatornya, dikatakan valid apabila  lebih  besar  dari  0,5  dan  atau  nilai  T-Statistic  lebih  besar  dari  1,96  (nilai  Z  pada  α  =  0,05).  Factor  Loading merupakan korelasi antara indikator dengan variabel, jika lebih besar dari 0,5 dianggap validitasnya terpenuhi begitu juga jika nilai T-Statistic lebih besar dari 1,96 maka signifikansinya terpenuhi. Seluruh indikator bersifat reflektif pada variabel  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (X1),  Promosi  (X2),  dan  Minat  Penggunaan  (Y),  menunjukan factor loading (original sample) lebih besar dari 0,50 dan atau signifikan (Nilai T-Statistic lebih dari nilai Z α = 0,05 (5%) = 1,96),  dengan  demikian  estimasi  seluruh  indikator  telah  memenuhi  Convergen  vailidity  atau  validitasnya  baik. Pengujian Composite  Reliability menunjukkan  variabel  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (X1)  sebesar  0,959710, variabel  Promosi  (X2)  sebesar  0,953950,  dan  Minat  Penggunaan  (Y)  sebesar  0,918713,  ketiga  variabel  telah memenuhi  nilai Composite  Reliability diatas  0,70  sehingga  seluruh  variabel  dikatakan  reliabel.  Nilai  R 2 =  0,613661 menginterpretasikan  model  mampu  menjelaskan  fenomena  Minat  Penggunaan  yang  dipengaruhi  oleh  variabel  bebas antara lain Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Promosi dengan varian sebesar 61,36%, sedangkan sisannya sebesar 38,64% dijelaskan oleh variabel lain diluar penelitian.
Tabel 1 Hasil Penelitian

## Sumber: data olahan

## Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Penggunaan
Berdasarkan hasil pengujian, diperoleh nilai path coefficients 0,480951, dan nilai T-statistic 3,400632 > 1,96 (dari  nilai tabel  Zα = 0,05) atau P-Value 0,001 < 0,05, dengan hasil Signifikan (positif).  Sehingga  hipotesis  1  yang berbunyi variabel persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh signifikan positif terhadap minat penggunaan e-wallet LinkAja  di  kota  Surabaya  dapat  diterima.  Demikian  persepsi  masyarakat  kota  Surabaya  bahwa  penggunaan e-wallet LinkAja  memiliki  kontribusi  terhadap  minat  penggunaan e-wallet LinkAja.  Hasil  analisis  deskriptif  menyatakan indikator dengan kontribusi terbanyak Mudah digunakan (easy to use). Maka semakin tinggi persepsi dari masyarakat bahwa e-wallet LinkAja mudah untuk digunakan maka semakin tinggi pula minat untuk penggunaan e-wallet LinkAja. Hasil temuan beriringan dengan penelitian milik (Mawardani and Dwijayanti 2021) menyatakan persepsi kemudahan memiliki pengaruh signifikan positif terhadap minat penggunaan.
Muhammad Miftahul Khoir dan Ugy Soebiantoro, Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Promosi terhadap Minat Penggunaan E-Wallet LinkAja di Kota Surabaya

## Pengaruh Promosi Terhadap Minat Penggunaan
Berdasarkan hasil pengujian, diperoleh nilai path coefficients 0,334870, dan nilai T-statistic 2,285527 > 1,96 (dari nilai tabel Zα = 0,05) atau P-Value 0,024 < 0,05, dengan hasil Signifikan (positif). Demikian hipotesis 2 dimana variabel promosi berpengaruh signifikan positif terhadap minat penggunaan e-wallet LinkAja di kota Surabaya dapat diterima.  Kegiatan  promosi  yang  dilakukan  oleh e-wallet LinkAja  menjadi  salah  satu  tolaj  ukur  terhadap  minat penggunaan e-wallet LinkAja  di  kota  Surabaya.  Hasil  analisis  deskriptif  variabel  menerangkan  promosi  penjualan (sales  promotion)  sebagai  indikator  yang  dominan.  Tingginya  tingkat  promosi  penjualan  dari e-wallet LinkAja  ini turut  meningkatkan  minat  penggunaan  dari e-wallet LinkAja  di  kota  Surabaya.  Hasil  penelitian  ini  seragam  dengan penelitian  terdahulu  oleh  (Mawardani  and  Dwijayanti  2021)  dengan  hasil  bahwa  promosi  memiliki  pengaruh signifikan positif terhadap minat penggunaan.

## SIMPULAN
Variabel persepsi kemudahaan penggunaan berkontribusi positif terhadap minat penggunaan e-wallet LinkAja di  kota  Surabaya.  Variabel  Promosi  berkontribusi  positif  terhadap  minat  penggunaan e-wallet LinkAja  di  kota Surabaya.

## DAFTAR PUSTAKA
Assauri, Sofjan. 2018. Manajemen Pemasaran . Jakarta: Rajawali Pers.
Chrismastianto,  Adhitya  Wulanata  Imanuel.  2017.  Analisis  SWOT  Implementasi  Teknologi  Finansial  Terhadap Kualitas Layanan Perbankan Di Indonesia. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis 20(1), 133–44.
https://core.ac.uk/download/pdf/190864220.pdf.
Cynthia Kumala, Debby, Joshua Wilson Pranata,  Sienny Thio, Program Manajemen Perhotelan, and Fakultas Bisnis dan Ekonomi Universitas Kristen Petra. 2020. Pada Generasi X Di Surabaya. Jurnal Manajemen Perhotelan 6(1), 19–29. https://doi.org/10.9744/jmhot.6.1.19.
Dirwan,  and  Fitriani  Latief.  2020.  Aspek  Yang  Mempengaruhi  Minat  Penggunaan  Uang  Digital  Di  Kota  Makassar.
Jurnal Mirai Management 6(1), 288–98. https://journal.stieamkop.ac.id/index.php/mirai. Ernawati,  Nopy,  and  Lina  Noersanti.  2020.  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  Terhadap Minat Penggunaan Pada Aplikasi OVO. Jurnal Ecodemica , 4. 200–210.
Genady, Dien Ilham. 2018. Pengaruh Kemudahan, Kemanfaatan, Dan Promosi Uang Elektronik Terhadap Keputusan Penggunaan Uang Elektronik Di Masyarakat.
Ghozali,  Imam.  2011. Structural  Equation  Modeling  Metode  Alternatif  Dengan  Partial  Least  Square  (PLS) . 3rd  ed. Semarang, Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Inayah,  Romadhotul.  2020.  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Kemanfaatan,  Dan  Promosi Terhadap Minat Penggunaan Uang Elektronik Pada Masyarakat (Studi Kasus Di Wilayah Kota Purwokerto). Skripsi , 1–173. Indriyo, Gitosudarmo. 2014. Manajemen Operasi . Yogyakarta: BPFE.
Joan,  Leoni;,  and  Tony  Sijintak.  2019.  Pengaruh  Persepsi  Kebermanfaatan  Dan  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan Terhadap Minat Penggunaan Layanan Pembayaran Digital Go-Pay. Jakarta.
Jogiyanto. 2015. Metodologi Penelitian Bisnis Salah Kaprah Dan Pengalaman-Pengalaman Cetakan Kedua . 6th ed. Yogyakarta: BPFE.
Kotler, Philip, and Kevin Lane Keller. 2016. Manajemen Pemasaran . 13 Jilid 2. Jakarta: Kharisma.
Mawardani,  Fitri,  and  Renny  Dwijayanti.  2021.  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  Dan  Promosi  Cashback Terhadap  Minat  Mahasiswa  Dalam  Menggunakan  Dompet  Digital  Shopeepay  Pada  Aplikasi  Shopee. Jurnal Pendidikan Tata Niaga (JPTN) 9(3), 1455–1463. Nur Asiah. 2020. Tren E-Wallet Di Indonesia. Womensobsession.Com , 3.
https://womensobsession.com/detail/867/tren-e-wallet-di-indonesia.
Pai H, Akhila. 2018. Study On Consumer Perception Towards Digital Wallets. International Journal of Research and Analytical Review 5(3).
Rahmawati,  Y.D,  and  R.  Yuliana.  2020.  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan  Dan  Persepsi  Keamanan Terhadap Keputusan Penggunaan E- Wallet Pada Mahasiswa STIE Bank BPD Jateng. E-Finance 2 (2), 157– 68.
Ramadhanty,  Dinda  Aulia.  2021.  Ketahui  5  Dompet  Digital  Paling  Banyak  Digunakan  Di  Indonesia  2021.
Goodnewsfromindonesia.Id , November 24, 2021.
https://www.goodnewsfromindonesia.id/2021/11/24/ketahui-5-dompet-digital-paling-banyak-digunakan-di- indonesia-2021.
Safitri,  Dinar  Dhea;,  and  Nur  Diana.  2020.  Pengaruh  Persepsi  Kegunaan  Dan  Persepsi  Kemudahan  Pengguna  Pada Minat Menggunakan Dompet Elektronik Dalam Transaksi Keuangan. E-JRA , 9(5).

## Muhammad Miftahul Khoir dan Ugy Soebiantoro, Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Promosi terhadap Minat
Penggunaan E-Wallet LinkAja di Kota Surabaya
Sarah,  Salekha  Yaumil.  2017.  Pengaruh  Kemanfaatan  Dan  Kemudahaan  Terhadap  Minat  Nasabah  Dalam Menggunakan  E-Pay  BRI  (Studi  Kasus  Pada  Bank  BRI  Cabang  Slamet  Riyadi).  Agama  Islam  Negrei Surakarta.
Sari,  Mia  Andika,  Rodiana  Listiawati,  Novitasari,  and  Rahmanita  Vidyasari.  2019.  Analisa-Pengaruh-Daya-Tarik- Promosi-Terhadap-Minat-E-Wallet-Mia-Andika. Jurnal Ekonomi & Bisnis 18(2), 126–34.
Sati,  Ratna  Asri  Saras.  2020.  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Kepercayaan  Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Menggunakan E-Money (Studi Kasus Pada Konsumen  Yang Menggunakan Metland Card). Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Indonesia.
Sultan,  Randy  Ramanda,  Tuti  Haryanti,  and  Laela  Kurniawati.  2019.  Analisis  Technology  Acceptance  Model Generasi  Millenial  Jakarta  Terhadap  Penggunaan  E-Money. Jurnal  Pilar  Nusa  Mandiri 15(1)  133–40. https://doi.org/10.33480/pilar.v15i1.405.
Warnadi, and Aris Triyono. 2019. Manajemen Pemasaran . Yogyakarta: Deepublish.
Wildan,  Muhammad.  2019.  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Efektivitas  Dan  Risiko  Terhadap  Minat Bertransaksi  Menggunakan  Financial  Technology  (Fintech)  [The  Influence  of  Perceived  Ease  of  Use, Effectiveness and Risk on  Interest in Transactions Using  Financial  Technology  (F.” Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis Islam , 132–43.