## PENTINGNYA FINANCIAL LITERACY DALAM TATA KELOLA KEUANGAN PRIBADI (SUATU STUDI PUSTAKA)
Salmiyah Thaha 1 , Afriyani Afriyani 2 .
STIE Tri Dharma Nusantara Makassar 1 , STIE Tri Dharma Nusantara Makassar 2 Pos-el : mia.thaha@gmail.com 1 , afriyani.ilyas01@gmail.com 2

## ABSTRAK
Tujuan  pengelolaan  keuangan  ini  adalah  agar  kita  terhindar  dari  kondisi  lebih  banyak hutang  daripada  pemasukan.  Literasi  keuangan  adalah  kemampuan  (kecakapan)  seseorangan dalam  membuat  keputusan  yang  efektif  berhubungan  dengan  keuangannya.  Literasi  keuangan membantu  individu  terhindar  dari  masalah  keuangan  terutama  yang  terjadi  akibat  kesalahan pengelolaan  keuangan.  Pentingnya  literasi  keuangan  dalam  bentuk  semua  aspek  keuangan pribadi bukan  karena  untuk  mempersulit  dalam  menggunakan  uang  yang  mereka  miliki,  tetapi diharapkan individu dapat menikmati hidup dengan menggunakan sumber daya keuangan yang dimiliki dengan tepat. Dengan pengelolaan keuangan yang tepat yang ditunjang dengan literasi keuangan  yang  baik,  maka  taraf  hidup  masyarakat  diharapkan  akan  meningkat,  karena  walau bagaimanapun  tingginya  tingkat  penghasilan  seseorang  tapi  tanpa  pengelolaan  keuangan  yang tepat,  keamanan  finansial  pasti  akan  sulit  tercapai. Literasi  keuangan  yang  baik  dapat melindungi masyarakat dari berbagai modus tindak penipuan keuangan. Dengan memahami dan melaksanakan  manajemen  keuangan  pribadi,  maka  kita  telah  mengetahui  tujuan  tertinggi  dan bagaimana  mencapainya.  Pengelolaan  keuangan  pribadi  sangat  membantu  untuk  menjalani aktivitas  secara  terencana  secara  finansial.  Literasi  keuangan  dalam  bentuk  pemahaman terhadap  semua  aspek  keuangan  pribadi  bukan  ditujukan  untuk  mempersulit  atau  mengekang orang  dalam  menikmati  hidup,  tetapi  justru  dengan  literasi  keuangan,  individu  atau  keluarga dapat menikmati hidup dengan mendayagunakan sumberdaya keuangannya dengan tepat dalam rangka mencapai tujuan keuangan pribadinya

## Kata kunci: Financial Literacy

## ABSTRACT
The purpose of this financial management is so that we  avoid the condition of more debt  than  income.  Financial  literacy  is  the  ability  (skill)  of  a  person  in  making  effective decisions related to his finances. Financial literacy helps individuals avoid financial problems, especially  those  that  occur  due  to  financial  mismanagement.  The  importance  of  financial literacy in the form of all aspects of personal finance is not because it makes it difficult to use the  money  they  have,  but  it  is  hoped  that  individuals  can  enjoy  life  by  using  their  financial resources  appropriately.  With  proper  financial  management  supported  by  good  financial literacy, it is hoped that people's living standards will increase, because no matter how high a person's  income  is,  without  proper  financial  management,  financial  security  will  definitely  be difficult  to  achieve.  Good  financial  literacy  can  protect  the  public  from  various  modes  of financial  fraud.  By  understanding  and  implementing  personal  financial  management,  we already  know  the  highest  goals  and  how  to  achieve  them.  Personal  financial  management  is very helpful for carrying out activities in a financially planned manner. Financial literacy in the form  of  understanding  all  aspects  of  personal  finance  is  not  intended  to  make  it  difficult  or restrict people from enjoying life, but rather with financial literacy, individuals or families can enjoy life by utilizing their financial resources appropriately in order to achieve their personal financial goals.
Keywords: Financial Literacy

## 1. PENDAHULUAN
Berbagai sektor usaha telah memanfaatkan  kecanggihan  teknologi yang semakin berkembang pesat saat ini tidak terkecuali sektor keuangan. Semakin  beragamnya    produk  dan bentuk  layanan  keuangan  yang  sudah tersebar  luas  dan  menjangkau  hampir seluruh lapisan masyarakat. Jika dahulu layanan  keuangan  dilakukan  secara langsung atau tunai, kini sudah digantikan dengan  transaksi digital  atau online  menggunakan  jasa  lembaga keuangan.  Diharapkan  dengan  adanya lembaga  keuangan  yang  bervariasi maka penyaluran berbagai jenis  produk dan  jasa  keuangan  dapat  menjangkau lapisan masyarakat secara menyeluruh.
Sekarang ini masyarakat semakin  menyadari    akan  fungsi  dan manfaat  dari  produk  dan  layanan keuangan yang ditawarkan dari lembaga keuangan,  sehingga  mereka  tergerak untuk  memanfaatkannya  dalam  setiap transaksi keuangan. Misalnya membayar  dengan  menggunakan  kartu kredit,  transfer  uang  melalui e-banking ,
pembayaran dengan dompet digital, scan QR code , termasuk memanfaatkan  kredit  tanpa  agunan sebagai modal usaha, dan lain sebagainya.  Minat  masyarakat  semakin
tinggi  pada  produk  keuangan  seperti asuransi  kesehatan,  rekening  investasi mandiri, dan deposito berjangka. Hal ini menunjukkan bahwa produk dan layanan keuangan semakin penting bagi setiap individu untuk memahami bagaimana  memanfaatkannya  secara bertanggung  jawab.  Dengan  semakin majunya  teknologi  di  sektor  keuangan, seharusnya pula diikuti dengan peningkatan keterampilan dan kemampuan dalam mengelola
keuangan.  Ini  berarti,  tingkat  literasi keuangan masyarakat seharusnya semakin  tinggi.  Sebab,  masyarakat dituntut  untuk  memahami  apa  maksud dari produk dan layanan keuangan serta cara  memanfaatkannya.  Hal  ini  berarti pengetahuan dan keterampilan masyarakat  dalam  mengelola  keuangan semakin baik.
Produk  dan  layanan  yang  di tawarkan  oleh  lembaga  jasa  keuangan begitu penting dipahami oleh masyarakat,  maka  program  strategi nasional literasi
keuangan mencanangkan tiga pilar utama. Pertama , mengedepankan program edukasi  dan  kampanye  nasional  literasi keuangan. Kedua , berbentuk penguatan infrastruktur  literasi  keuangan. Ketiga , berbicara tentang pengembangan
produk dan layanan jasa keuangan yang terjangkau.  Penerapan  ketiga  pilar tersebut  diharapkan  dapat  mewujudkan masyarakat  Indonesia  yang  memiliki tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi sehingga masyarakat dapat memilih dan memanfaatkan  produk  jasa  keuangan guna meningkatkan kesejahteraan (OJK, 2013).
Tidak bisa dipungkiri jika kemampuan dalam mengelola keuangan sangatlah penting. Selain untuk mencapai kemandirian finansial di masa yang akan datang, kemampuan mengelola  keuangan  juga  penting  agar terhindar dari tindakan penipuan.
Berdasarkan survei yang dilakukan oleh OJK  pada  tahun  2013,  bahwa  tingkat literasi  keuangan  penduduk  Indonesia dibagi  menjadi  empat  bagian,  yaitu:  1) Well literate (21,84%), yakni mempunyai  pemahaman  dan  keyakinan tentang  lembaga  jasa  keuangan  serta produk  jasa  keuangan,  termasuk  fitur manfaat  dan  risiko,  hak  dan  kewajiban terkait  produk  dan  jasa  keuangan,  serta memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan jasa keuangan,  2) Sufficient  literate (75,69
%), mempunyai pemahaman dan keyakinan tentang lembaga jasa keuangan serta produk dan jasa keuangan,  termasuk  fitur,  manfaat  dan
risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan, 3) Less literate (2,06
%), hanya memiliki pemahaman tentang lembaga jasa keuangan, produk dan jasa keuangan,  dan  4) Not  literate (0,41%), tidak  mempunyai  pemahaman  dan keyakinan terhadap lembaga jasa keuangan serta produk dan jasa keuangan, serta tidak memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan jasa keuangan.
Howell  (1993)  dalam  Zahroh (2014)  mengemukakan  bahwa  salah satu  kompetensi  dasar  yang  dibutuhkan oleh masyarakat modern yaitu pengelolaan  keuangan  pribadi,  hal  ini dikarenakan semakin banyaknya pilihan  konsumen  dari  waktu  ke  waktu yang  akan  mempengaruhi  keamanan keuangan  dan  standar  hidup  seseorang. Permasalahan  tata  kelola  keuangan pribadi  terkadang  masih  dianggap sebagai hal remeh, sehingga masyarakat cenderung  belajar  tentang  keuangan pribadi  melalui  proses trial  and  error . Literasi  keuangan  yang  baik  akan menciptakan  efek  berantai  pada  tingkat penggunaan  produk  dan  jasa  keuangan yang  kemudian  dapat  meningkatkan keuntungan  dan  mendorong  lembaga keuangan untuk berinovasi dalam mengembangkan produk dan jasa keuangan  yang  lebih  bervariasi.  Selain
manfaat untuk individu dan masyarakat, literasi  keuangan  juga  diperlukan  untuk memajukan  industri  jasa  keuangan karena masyarakat merupakan pengguna utama jasa keuangan.
Pentingnya  literasi  keuangan dalam  bentuk  semua  aspek  keuangan pribadi bukan karena untuk mempersulit  dalam  menggunakan  uang yang  mereka  miliki,  tetapi  diharapkan individu dapat menikmati hidup dengan menggunakan  sumber  daya  keuangan yang  dimiliki  dengan  tepat.  Dengan pengelolaan  keuangan  yang  tepat  yang ditunjang dengan literasi keuangan yang baik,  maka  taraf  hidup  masyarakat diharapkan  akan  meningkat,  karena walau  bagaimanapun  tingginya  tingkat penghasilan seseorang tapi tanpa pengelolaan  keuangan  yang  tepat, keamanan  finansial  pasti  akan  sulit tercapai.  Kebutuhan  edukasi  kepada masyarakat  terhadap  produk-produk keuangan  baik  bank  maupun  nonbank sangat  mendesak  agar  masyarakat  tidak mudah  tertipu  oleh  pihak-pihak  yang tidak  bertanggungjawab.    Memiliki literasi  keuangan  merupakan  hal  yang paling  substansial  untuk  mendapatkan kehidupan yang sejahtera. Tinggi rendahnya literasi keuangan masyarakat berpengaruh pada kemampuan
masyarakat  tersebut  dalam  memahami
segala sesuatu tentang keuangan. Financial  Literacy yang  baik  akan melindungi  masyarakat  dari  berbagai modus kejahatan keuangan.
Sebaliknya, Financial  Literacy yang rendah  akan  mendorong  masyarakat mudah menjadi korban penipuan keuangan.
Giltman (2002) menyatakan bahwa  manajemen  keuangan  pribadi merupakan suatu seni dan ilmu mengelola  sumber  daya  keuangan  dari unit individu. Dengan demikian, manajemen keuangan pribadi mencakup dua  unsur  yakni  pengetahuan  akan keuangan  dan  seni  dalam  mengelola. Mengapa  seni  dalam  mengelola  itu menjadi  sesuatu  yang  juga  penting?
Karena kegiatan mengelola (pengelolaan) membutuhkan
kedisiplinan  dan  menentukan  prioritas yang  berasal  dari  pengontrolan  diri. Literasi keuangan dapat diartikan sebagai  pengetahuan  keuangan,  yang bertujuan untuk mencapai kesejahteraan (Lusardi  &  Mitchell,  2007).  Byme (2007)  mengemukakan  bahwa  tingkat pemahaman keuangan yang rendah akan mengakibatkan  perencanaan  keuangan yang salah, dan menyebabkan pencapaian  kesejahteraan  disaat  usia tidak produktif.
2. KAJIAN PUSTAKA
a. Pengertian Financial Literacy
Definisi financial literacy berbeda-beda,  seperti  m enurut  Otoritas Jasa Keuangan (2014), literasi keuangan adalah  rangkaian  proses  atau  aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan ( knowledge ),  keyakinan  ( competence ), dan  keterampilan  ( skill )  konsumen  dan masyarakat luas sehingga mereka mampu  mengelola  keuangan  dengan lebih  baik. Tingkat  literasi  keuangan yang tinggi dapat memberikan pemahaman  bahwa  menabung  untuk persiapan  finansial  di  masa  depan  lebih penting dan aman dibandingkan dengan memperbanyak  utang  untuk  memenuhi kebutuhan  yang  sifatnya  konsumtif. Oleh  sebab  itu,  orang  dengan  tingkat literasi tinggi cenderung akan menghindari  utang  berlebihan  karena dapat  mengakibatkan  kebangkrutan  dan penyitaan  aset. Menurut  Chen  dan Volpe  (1998)  bahwa  literasi  keuangan adalah  pengetahuan  dalam  mengelola keuangan agar bisa hidup lebih sejahtera  di  masa  yang  akan  datang. agar  tidak  salah  dalam  membuat keputusan  keuangan  maka  pengetahuan tentang keuangan menjadi sangat penting bagi setiap individu (Margaretha  dan  Pambudhi,  2015). Menurut  Manurung  (2009:24)  literasi
keuangan  adalah  pengetahuan  dan keterampilan yang memungkinkan seorang individu untuk membuat keputusan  dan  efektif  dengan  semua sumber  daya  keuangan  mereka.  Lebih lanjut,  Huston  (2010)  mendefinisikan literasi keuangan sebagai proses mengukur  seberapa  baik  individu  dapat memahami dan menggunakan informasi keuangan  pribadi.  Seperti  literasi  pada umumnya,
Huston mengkonseptualisasikan literasi keuangan  sebagai  dua  dimensi,  yaitu dimensi pemahaman (pengetahuan mengenai keuangan pribadi) dan dimensi penggunaan (penerapan konsep dan produk keuangan pribadi).
Chen dan Volpe (1998) menyebutkan  beberapa  dimensi  literasi keuangan yang  meliputi  pengetahuan umum keuangan, tabungan dan pinjaman, asuransi, serta investasi.
a) Pengetahuan Umum tentang
Keuangan Menurut S.P Wagland dan S. Taylor (2009), pengetahuan tentang
keuangan  mencakup  pengetahuan keuangan  pribadi,  yakni  bagaimana mengatur
pendapatan
dan pengeluaran, serta memahami konsep  dasar  keuangan.  Konsep dasar  keuangan  tersebut  mencakup perhitungan tingkat bunga sederhana,
bunga  majemuk,  pengaruh  inflasi,
opportunity  cost ,  nilai  waktu  uang, likuiditas suatu aset, dan lain-lain.
b) Tabungan dan pinjaman Menurut Garman dan Forgue (2010;376), tabungan adalah akumulasi dana berlebih yang diperoleh dengan sengaja mengkonsumsi  lebih  sedikit  dari pendapatan.
Dalam pemilihan tabungan,  ada  enam  faktor  yang perlu  dipertimbangkan  (Kapoor, et al ., 2004;147), yaitu:
1.  tingkat  pengembalian  (persentase kenaikan tabungan),
2.  inflasi  (perlu  dipertimbangkan dengan tingkat pengembalian karena  dapat  mengurangi  daya beli),
3. pertimbangan pajak,
4.  likuiditas  (kemudahan  dalam menarik  dana  jangka  pendek tanpa kerugian atau dibebani fee ),
5.  keamanan  (ada  tidaknya  proteksi terhadap  kehilangan  uang  jika bank mengalami kesulitan keuangan, dan
6.  pembatasan-pembatasan  dan fee (penundaan atas pembayaran
bunga  yang  dimasukkan  dalam rekening  dan  pembebanan fee suatu  transaksi  tertentu  untuk penarikan deposito).
c) Asuransi
Menurut Mehr dan Cammack (1982), asuransi  merupakan  suatu  alat  untuk mengurangi risiko keuangan, dengan cara pengumpulan unit-unit eksposur ( exposure ) dalam jumlah yang
memadai,  untuk  membuat  agar kerugian individu dapat
diperkirakan.  Kemudian,  kerugian yang  dapat  diramalkan  itu  dipikul merata oleh mereka yang tergabung.
d) Investasi
Menurut Garman dan Forgue (2010;376), investasi adalah
menyimpan  atau  menempatkan  uang agar  bisa  bekerja  sehingga  dapat menghasilkan uang yang lebih banyak.  Cara  yang  sering  digunakan seseorang  dalam  berinvestasi  yakni dengan  meletakkan  uang  ke  dalam surat  berharga  termasuk  saham, obligasi dan reksa dana, atau dengan membeli real estate .
Menurut  Rohrke  &  Robinson (2000),  literasi  keuangan  adalah  cara terbaik  untuk  mengajarkan  konsumen tentang  manfaat  memiliki  hubungan dengan  lembaga  keuangan  diantaranya adalah  pendanaan dan kredit, kemampuan untuk membangun keuangan  yang  positif.  Sedangkan menurut  Hailwood  (2007) financial literacy akan mempengaruhi bagaimana
orang menabung, meminjam,
berinvestasi  dan  mengelola  keuangan. Lebih  jauh,  kecakapan  finansial  disini juga lebih menekankan pada kemampuan  untuk  memahami  konsep dasar dari ilmu ekonomi dan keuangan, sehingga  bagaimana  dapat  menerapkan secara tepat.
Literasi  keuangan mencakup  beberapa dimensi keuangan yang harus dikuasai.
Financial  Literacy  Assessment Framework (OECD INFE, 2012) dirumuskan  bahwa  literasi  keuangan merupakan  faktor  yang  fundamental untuk  pertumbuhan  kekonomi  dan stabilitas keuangan. Dari sudut pandang konsumen,  literasi  keuangan  yang  baik akan memunculkan keputusan pembelanjaan  yang  mengedepankan kualitas.  Hal  ini  akan  berakibat  pada kompetisi  industri  yang  menjadi  sehat dan  kompetisi  akan  mengedepankan inovasi  dalam  barang  dan  jasa  yang ditawarkan  ke  konsumen.  Selain  itu, dengan  literasi  keuangan  yang  baik juga  bisa  meminimalkan  terjadinya keputusan  yang  salah  terhadap  isu ekonomi  dan  keuangan  yang  muncul. Dari  sudut  pandang  penyedia  jasa keuangan,  literasi  keuangan  yang  baik akan  memberikan  informasi  yang memadai mengenai produk serta pemahaman  risiko.  Sedangkan  dari
sudut  pandang  pemerintah,  dengan adanya  literasi  keuangan  yang  baik pada  masyarakat  maka  pemerintah dapat  memperoleh  pemasukan  pajak dengan maksimal untuk pengembangan infrastruktur  dan  fasilitas  pelayanan publik.
Berdasarkan  beberapa  pendapat diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  literasi keuangan  adalah    suatu  proses  yang mengukur  seberapa  baik  kemampuan seseorang dalam memahami dan menerapkan  konsep  keuangan  tersebut sehingga  dapat  terwujud  tata  kelola keuangan  yang  baik.  Literasi  keuangan bermanfaat dalam mendorong pemberian pemahaman mengenai pengelolaan  uang  dan  untuk  meraih kehidupan  yang  lebih  sejahtera  dimasa yang akan datang. Pengetahuan keuangan  atau  literasi  didefinisikan sebagai  pengetahuan  mengenai  konsep- konsep keuangan mencakup pengetahuan  dasar  mengenai  keuangan pribadi ( basic personal finance) , pengetahuan mengenai manajemen uang  ( cash  management) ,  pengetahuan mengenai kredit dan utang, pengetahuan mengenai  tabungan  dan  investasi  serta pengetahuan mengenai risiko.
Kesalahpahaman tentang pengelolaan  keuangan  menyebabkan banyak  orang  mengalami  kerugian
sebagai  akibat  dari  pengeluaran  yang boros  dan  konsumsi,  tidak  bijaksana dalam  penggunaan  kartu  kredit,  dan menghitung  perbedaan  antara  kredit konsumen  dan  pinjaman  bank.  Selain itu,  kurangnya  pengetahuan  tentang keuangan  menyebabkan seseorang sulit untuk melakukan investasi atau mengakses  ke  pasar  keuangan.  Jika pengetahuan  tentang  keuangan  yang mereka miliki kurang, akan mengakibatkan  kerugian  bagi  individu tersebut,  baik  sebagai  akibat  dari adanya  inflasi  maupun  penurunan kondisi perekonomian di dalam maupun di luar negeri.
b. Pengelolaan Keuangan
Pengelolaan diartikan suatu proses  kegiatan  yang  dimulai  dari perencanaan, pengorganisasian, pengarahan  dan  pengawasan  usaha- usaha  para  anggota  organisasi  dan penggunaaan-penggunaannya  menurut Handayaningrat  (1992).  Secara  umum pengelolaan merupakan kegiatan merubah  sesuatu  hingga  menjadi  baik berat  memiliki  nilai-nilai  yang  tinggi dari  semula.  Pengelolaan  dapat  juga diartikan  sebagai  untuk  melakukan sesuatu  agar  lebih  sesuai  serta  cocok dengan kebutuhan sehingga lebih bermanfaat. Nugroho (2003:119)
mengemukakan  bahwa  :  Pengelolaan merupakan  istilah  yang  dipakai  dalam ilmu  manajemen.  Secara  etomologi istilah  pengelolaan  berasal  dari  kata kelolah  ( to  manage )  dan  biasanya merujuk  pada  proses  mengurus  atau menangani  sesuatu  untuk  mencapai tujuan  tertentu.  Sedangkan  menurut Syamsu  menitikberatkan  pengelolaan sebagai fungsi manajemen yang meliputi perencanaan, pelaksanaan, pengorganisasian dan pengontrolan untuk  mencapai  efisiensi  pekerjaan. Pendapat  Pamudji  diatas  mengenai pengelolaan  terlihat  menitik  beratkan pada  dua  faktor  penting  yaitu  :  a. Pengelolaan sebagai pembangunan yang merubah sesuatu sehingga menjadi baru dan  memiliki  nilai  yang  lebih  tinggi.  b. Pengelolaan sebagai pembaharuan yaitu usaha  untuk  memelihara  sesuatu  agar lebih cocok dengan kebutuhan- kebutuhan. Sementara Kamakura, Ramaswani dan Srivastava (1991) yang membuat  hirarki  kebutuhan  untuk pengelolaan keuangan pada aras institusi  keuangan,  menjelaskan  bahwa memahami  kebutuhan  dapat  membantu untuk  mencapai  pengelolaan  keuangan yang bagus bagi suatu institusi keuangan.  Sementara  Kamakura,  et  al (1991)  memfokuskan  pada  institusi,
Xiao dan Noring (1994)
mengaplikasikan  hirarki  kebutuhan  dari Abraham Maslow pada konteks keuangan  pribadi  (personal  finance). Selengkapnya  adalah  guna  membuat perencanaan  keuangan  maka  individu atau keluarga perlu menjadikan kebutuhan sebagai daya dorong perilaku.    Lebih  lanjut  Moekijat (2000:1)  mengemukakan  pengertian pengelolaan  adalah  :  ―suatu  proses tertentu  yang  terdiri  atas  perencanaan, pengorganisasian,  penggerakan,  dan pengawasan  yang  dilakukan  untuk menentukan dan mencapai tujuan tertentu  dengan  cara  menggunakan manusia dan sumber-sumber lain.
Barbaca  dan  Zekan  (2011) mempertajam  melalui  pengembangan model hirarki kebutuhan untuk pengelolaan  keuangan  pribadi  yang meliputi pembuatan perencanaan keuangan pribadi menjadi tiga tingkatan dan  tingkatan  paling  atas  hanya  dapat dipenuhi  setelah  kebutuhan  paling bawah  terpenuhi.  Paling  bawah  yaitu realisasi dasar-dasar transaksi keuangan, kedua  adalah  mengendalikan  keuangan dan  yang  terakhir  yaitu  mengelola keuangan  pribadi.  Lebih  jelasnya  akan tampak seperti Gambar 1
Menurut Gitman (2002) personal finance manangement
merupakan  ilmu  dan  seni  dalam mengelola  sumber  daya  ( money )  dari unit  individual  atau  rumah  tangga Dalam proses pengelolaan sumber daya tersebut,  maka  tidak  mudah  untuk mengaplikasikannya karena adanya beberapa  langkah  sistematis  yang  harus diikuti.  Namun  dengan  mengetahui manajemen keuangan pribadi, merupakan  langkah awal untuk aplikasi yang  tepat  ketika  mengelola  uang pribadi. Langkah sistematis yang dimaksudkan  adalah  berpikir  dahulu baru  bertindak.  Pengelolaan  keuangan pribadi  juga  menuntut  adanya  pola hidup yang memiliki prioritas. Nalarnya adalah  kekuatan  dari  prioritas  ( the power  of priority )  berpengaruh  juga pada  tingkat kedisiplinan  seseorang ketika  mengelola  uangnnya  (Benson 2004).  Membahas  tentang  kedisiplinan
yang  merupakan  kesadaran  diri  untuk mematuhi  aturan  serta  kemampuan  diri untuk  menyesuaikan  dirinya  dengan perubahan,  maka  secara  eksplisit  telah menyentuh  kontrol  diri  ( self  control) .
Hal  ini  berpijak  pada  alasan  bahwa sukses  atau  tidaknya  seseorang  juga salah  satunya  turut  dipengaruhi  oleh kontrol  diri    (Tangney,    Baumeister    & Boone  2004). Self  control berarti keseluruhan  kemampuan  diri  untuk mengendalikan dirinya.
Pengelolaan  keuangan  adalah teknik mengimbangi gaya hidup manusia  seperti  gaya  hidup  konsumtif dengan  gaya  hidup  produktif  seperti investasi,  menabung  ataupun  bisnis. Tujuan pengelolaan keuangan ini adalah agar  kita  terhindar  dari  kondisi  lebih banyak  hutang  daripada  pemasukan. Arti  pengelolaan  keuangan  adalah perencanaan, pengorganisasian, dan pengendalian kegiatan keuangan seperti pengadaan dan pemanfaatan dana pengendalian sumber daya moneter dari sebuah  organisasi  yang  efisien  dan efektif untuk mencapai tujuan organisasi .Pengertian pengelolaan keuangan adalah segala bentuk kegiatan administrative  yang  dilakukan  dalam bentuk  beberapa  tahapan  yang  meliputi : perencanaan, penyimpanan,
penggunaan, pencatatan
serta
pengawasan  yang  kemudian  diakhiri dengan pertanggungjawaban (pelaporan)  terhadap  siklus  ke  luar masuknya  dana/  uang  dalam  sebuah instansi  pada  kurun  waktu  tertentu. Mulyasa  (2002)  menjelaskan  tugas pengelolaan  keuangan  dapat  dibagi kedalam tiga tahap, yaitu:
1. Financial Planning
Financial planning merupakan kegiatan  mengkoordinir  semua  sumber daya yang tersedia untuk  mencapai sasaran yang diinginkan secara sistematis  tanpa  menyebabkan  efek samping yang merugikan.
2. Implementation
Ialah  kegiatan  berdasarkan  rencana yang  telah  dibuat  dan  kemungkinan terjadi penyesuaian   jika diperlukan. 3. Evaluation
Merupakan  proses  evaluasi  terhadap pencapaian sasaran.
Perilaku  keuangan  yang  sehat ditunjukkan  oleh  aktivitas  perencanaan, pengelolaan serta pengendalian keuangan  yang  baik.  Bijak  tidaknya pengelolaan  keuangan  pribadi  erat kaitannya  dengan  kemampuan  serta pengetahuan  seseorang  akan  konsep- konsep  keuangan  yang  dikenal  dengan literasi keuangan. Menurut Laily
(2013),  literasi  keuangan  merupakan kecerdasan  atau  kemampuan  seseorang
dalam mengelola keuangannya. Literasi keuangan  mencakup  pengetahuan  yang terkait  dengan  masalah  keuangan, seperti  pengenalan  mengenai  lembaga jasa keuangan, apa saja produk dan jasa keuangan, fitur-fitur yang melekat pada produk dan jasa keuangan, manfaat dan risiko  dari  produk  dan  jasa  keuangan, serta  hak  dan  kewajiban  sebagai konsumen pengguna jasa keuangan.
Dalam mengelola keuangan pribadi,  terdapat  empat  (4)  hal  yang menjadi kajian pokok yaitu penggunaan dana, penentuan sumber dana, manajemen  risiko,  jiwa  dan  aset, perencanaan pensiun (Warsono 2010): 1.     Penggunaan dana
Pada  umumnya  setelah  bekerja selama satu bulan maka seseorang akan mendapatkan gaji atau upah.
Persoalannya  adalah  bagaimana  alokasi dana tersebut untuk memenuhi kebutuhan  secara  layak.  Dalam beberapa  literature,  disebutkan  bahwa harus ada prioritas dalam alokasi dana,  seperti  untuk  konsumsi  sebesar 60%,  tabungan  sebesar  10%,  dan investasi  sebesar  30%.  Namun untuk  lebih  fklesibelnya  maka  penulis menyarankan untuk   jangan sampai persentase  untuk  konsumsi  melebihi dari  65%  sehingga  sisanya  dapat ditabung dan diinvestasikan.
Tambahan, bahwa jika hendak berinvestasi maka perlu memiliki rencana  yang  sistematis  dan  jangan menggunakan  uang  yang  kira-kira menurut  anda  masih  diperlukan  untuk biaya lain-lainnya. Ingat adagium dalam dunia keuangan bahwa high  risk high return .
2.     Penentuan sumber dana
Dengan semakin tingginya
kebutuhan  dan  tuntutan  hidup,  dalam kenyataannya tidak   semua pengeluaran sekarang, seperti pembelian  rumah  dan  kendaraan,  dapat dibelanjai dengan pendapatan yang diperolehnya sekarang. Untuk mengatasi pengeluaran yang   besar  ini,  sumber  pembelanjaan utang dapat
dipertimbangkan.
Berdasarkan harga dananya, utang atau  pinjaman  dapat  dikelompokkan menjadi  tiga  macam  yaitu:  1.  Kredit- kredit tidak mahal (dapat diperoleh dari orang tua atau anggota keluarga), 2. Kredit- kredit berharga menengah (dapat diperoleh dari bank-bank komersial dan koperasi simpan  pinjam),  dan  3.
Kredit  -  kredit  mahal  (diperoleh  dari perusahaan-perusahaan pembiayaan, para  pengecer,  dan  bank-bank  melalui kartu kredit.
Lebih lanjut, dengan sumber pembelanjaan  utang  yang  bijaksana
memungkinkan  orang  untuk  menikmati hidup dengan mengonsumsi barang dan jasa  sekarang,  dan  baru  membayarnya dengan pendapatan di masa mendatang. Dalam kondisi tertentu,  sumber pembelanjaan utang justru cukup menguntungkan.  Misalkan,  utang  bank yang  digunakan  untuk  membangun rumah, berdasarkan pengalaman selama ini,  cukup  menguntungkan  karena inflasi pada sektor property and real estate di Indonesia tergolong tinggi,  bahkan  terkadang  melampaui tingkat bunga pinjaman bank. 3.     Manajemen risko, jiwa dan aset Setiap individu hendaknya memiliki  proteksi  atau  perlindungan yang  baik  untuk  tindakan  preventif ketika hal-hal yang tidak terduga terjadi. Hal ini perlu diperhatikan karena ada  kemungkinan  peristiwa  baik dan  buruk  sama  besarnya.  Bentuk teknisnya maka seseorang diharapkan  mengikuti  asuransi  seperti asuransi  seperti  asuransi  kesehatan, perlindungan jiwa dan lain-lainnya yang banyak  ditawarkan  oleh  perusahaan- perusahaan  asuransi.  Lebih  lanjut, dalam  memilih  program  asuransi  maka perlu  secara    kritis  mengkaji  secara keseluruhan  plus  serta  minus  dari asuransi  tersebut.  Hal  ini  perlu dilakukan  karena  menurut  pengalaman-
pengalaman  sebelumnya  banyak  juga perusahaan-perushaaan ternama mangalami  kesulitan  keuangan  dan  ada juga yang berakhir dengan kebangkrutan.
4.    Perencanaan pensiun
Pensiun adalah masa dimana seseorang  sudah  tidak  bekerja  lagi secara formal. Pengertian formal dalam  konteks  ini  adalah  mereka  sudah melepas pekerjaan-pekerjaan pokok yang  selama  ini  digelutinya.  Dalam perencanaan  pensiun,  teknisnya  ada empat  tahap  yang  perlu  diputuskan, yaitu:  1.  Menganalisis  aset-aset  dan kewajiban-  kewajiban  yang  dimiliki (untuk nilai bersih aset); 2. Mengestimasi pengeluaran - pengeluaran kebutuhan dan
menyesuaikannya  dengan  inflasi  (untuk diselaraskan dengan ketersediaan sumberdaya keuangan); 3. Mengevaluasi pendapatan pensiun yang direncanakan  (terutama  yang  berasal dari manfaat pensiun); dan 4.
Meningkatkan pendapatan dengan bekerja  paruh  waktu  (untuk  menambah pendapatan  yang  digunakan  sebagai sumber  pembelanjaan  atas  pengeluaran dan sekaligus  tetap berinteraksi dengan orang lain). Dengan perencanaan pensiun yang baik, diharapkan orang  atau  masyarakat  tetap  dapat
menikmati  hidup  dalam  jangka  waktu yang  lebih  lama.  Hal  ini  seperti  yang diimpikan  oleh  semua  orang  sesuai dengan  pepatah  : kerja  keras  sewaktu muda,  bersenang-senang  di  hari  tua, lalu mati masuk surga .
Karvof (2010) menyatakan bahwa  keputusan  keuangan  pribadi meliputi:  1)  Amal,  sebesar  10%  dari total  pendapatan,  2) Pendidikan  dan proteksi, sebesar 20% dari total pendapatan,  3)  Investasi,  sebesar  30% dari  total  pendapatan.  dan  4)   Biaya hidup. sebesar 40% dari total pendapatan.
Menurut  Norma  Yulianti  dan Meliza  Silvy  (2013),  dalam  melakukan tata  kelola  keuangan  sudah  seharusnya ada  perencanaan  keuangan  agar  tujuan yang  diinginkan  dapat  tercapai,  baik tujuan  jangka  pendek  maupun  jangka panjang.  Tujuan  tersebut  dapat  dicapai melalui tabungan, investasi, atau pengalokasian  dana. Dengan tata kelola keuangan yang  baik,  maka   seseorang tidak    mudah  terjebak  pada  perilaku berkeinginan yang tidak terbatas.
Pengelolaan  keuangan  pribadi  juga ditentukan  oleh  pengetahuan  yang dimiliki  oleh  setiap  individu.  Cummins (2009) mengungkapkan bahwa mengelola  keuangan  merupakan  faktor penting  untuk  mencapai  sukses  dalam
hidup  seseorang,  sehingga  pengetahuan akan  pengelolaan  keuangan  yang  baik dan benar menjadi penting bagi anggota masyarakat khususnya individu.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ida (2010) menyatakan pengelolaan keuangan berpengaruh terhadap Financial  Literacy yang  dimiliki  oleh seseorang  .  Hal  yang  sama  juga disampaikan  dalam  penelitian  Andrew (2014) yang menyatakan bahwa terdapat  pengaruh    yang  signifikan antara  pengetahuan  keuangan  dengan perilaku  keuangan  dimana  semakin tinggi financial literacy seseorang yang dimiliki  akan  cenderung  lebih  bijak dalam pengelolaan keuangannya
c. Manajemen Keuangan Pribadi Tingkatan kebutuhan yang terakhir  adalah  mengelola  keuangan pribadi. Kebutuhan  ini  merupakan jenis kebutuhan  yang  tertinggi  atau  teratas karena  pada  prinsipnya  semakin  tinggi kemampuan mengelola keuangan pribadi  maka  semakin  tinggi  peluang terciptanya kebebasan keuangan.
Meningakatnya  peluang  tersebut,  tentu saja  diawali  dari  proses  pembuatan rencana  keuangan  yang  tepat.  Oleh karena  itu,  tidak  mengherankan  apabila manajemen  keuangan  pribadi  menjadi
kebutuhan teratas.
Pembahasan tentang  manajemen keuangan  pribadi  ( personal  finance ) yang  dijadikan  kebutuhan  tertinggi sebenarnya juga menggambarkan kemampuan diri untuk mengelola perilaku.  Seperti  arti  dari  manajemen keuangan  pribadi  menurut  Godwin  dan Koonce  (1992)  dalam  Parrota  dan Johnson  (1998)  menyatakan  bahwa manajemen  keuangan  pribadi  dapat diartikan  sebagai  proses  perencanaan, implementasi  dan  evaluasi  keuangan yang  dilakukan  oleh  unit  individu ataupun  keluarga.  Dengan  demikian, diharapkan  individu  ataupun  rumah tangga akan mampu menciptakan kekayaan yang dibutuhkan untuk memenuhi  kebutuhan  saat  ini  maupun di masa yang akan datang.
Senduk (2004), bahwa manajemen keuangan  pribadi  meliputi  keputusan tentang:
1.      Membeli  dan  memiliki  sebanyak mungkin harta produktif.
Caranya dengan tentukan harta produktif yang ingin dimiliki, tulis pos- pos  harta  produktif  yang  anda  inginkan tersebut  di  kolom  harta  produktif, segera setelah mendapatkan gaji, prioritaskan  untuk  memiliki  pos-pos harta  produktif  sebelum  membayar pengeluaran  yang  lain.  kalau  perlu,
pelajari seluk-beluk masing-masing Harta produktif tersebut.
2.      Atur pengeluaran anda.
Caranya usahakan  kalau  perlu  sedikit lebih  keras  pada  diri  untuk  tidak mengalami  defisit  karena  defisit  adalah sumber  semua  masalah  besar  yang mungkin  muncul  di  masa  mendatang. Prioritaskan  pembayaran  cicilan  utang, lalu  premi  asuransi,  kemudian  biaya hidup. Pelajari cara mengeluarkan uang secara bijak untuk setiap pos pengeluaran.
3.      Hati-hati dengan utang.
Caranya ketahui kapan sebaiknya berutang  dan  kapan  tidak  berutang. Kuasai  tip  yang  diperlukan  jika  ingin mengambil  utang  atau  membeli  barang secara kredit. Kuasai tip yang diperlukan  bila  pada  saat  ini  terlanjur memiliki utang.
4.      Sisihkan untuk masa depan Caranya ambil  kertas  dan  tulis  pos pengeluaran  yang  perlu  dipersiapkan untuk  masa  yang  akan  datang.  Untuk masing-masing  pos  pengeluaran,  tulis alternatif  yang  akan  ditempuh  untuk dapat mempersiapkan dananya.
Sisihkan  gaji  dan  bonus-bonus  mulai dari sekarang untuk mempersiapkannya. 5.      Miliki proteksi.
Caranya  miliki  asuransi,  baik  itu asuransi  jiwa,  asuransi  kesehatan,  atau
asuransi kerugian. Miliki dana cadangan sebagai  proteksi  jangka  pendek  kalau kehilangan penghasilan dan tidak mendapatkan uang pesangon  atau kalau uang  pesangon  sangat  kecil.  Miliki sumber  penghasilan  lain  di  luar  gaji secara  terus-menerus,  sebagai  proteksi jangka  panjang  dari  gaji  yang  sewaktu- waktu dapat saja terancam berhenti.
Kiyosaki  (2009)  menerangkan bahwa  supaya  manajemen  keuangan pribadi ( personal finance ) tidak mengalami  salah  arah,  perlu  untuk memahami  apa  yang  dimaksud  dengan aset  dan  apa  yang  dimaksud  dengan liabilitas.  Hal  ini  penting  dilakukan karena seringkali rumah tangga terkecoh  antara  kedua  hal  tersebut.
Tepatnya adalah seringkali berkeyakinan  bahwa  semua  harta  yang dimiliki  adalah  aset.  Lebih  spesifiknya yaitu  ketika  membeli  atau  memiliki suatu  harta,  seringkali  tidak  mampu mengidentifikasikan  bahwa  harta  yang dimiliki tidak membawa arus kas masuk melainkan  memuat  arus  kas  keluar. Apalagi  ditambah  dengan  berbagai biaya - biaya tersembunyi dari kepemilikan  harta  tersebut.  Dengan demikian,  dalam  hal  penelitian  ini tampak  bahwa  orang  yang  memiliki motivasi tinggi akan bertendensi sungguh-sungguh  berupaya  memahami
makna
dari aset
dan mengaplikasikannya dengan tepat.

## 3. KESIMPULAN
Memiliki literasi keuangan merupakan  hal  yang  paling  penting untuk  mendapatkan  kehidupan  yang sejahtera. Literasi  keuangan  yang  baik dapat  melindungi  masyarakat  dari berbagai modus tindak penipuan keuangan. Dengan  memahami  dan melaksanakan  manajemen  keuangan pribadi,  maka  kita  telah  mengetahui tujuan tertinggi dan bagaimana mencapainya.  Pengelolaan  keuangan pribadi sangat membantu untuk menjalani  aktivitas  secara  terencana secara  finansial.  Tujuan  pengelolaan keuangan  ini  adalah  agar  kita  terhindar dari  kondisi  lebih  banyak  hutang daripada  pemasukan.  Literasi  keuangan adalah kemampuan (kecakapan) seseorangan  dalam  membuat  keputusan yang efektif berhubungan dengan keuangannya. Literasi keuangan membantu individu terhindar dari masalah keuangan terutama yang terjadi akibat kesalahan pengelolaan keuangan. Literasi keuangan dalam bentuk pemahaman  terhadap  semua  aspek keuangan pribadi bukan ditujukan untuk mempersulit  atau  mengekang  orang dalam  menikmati  hidup,  tetapi  justru
dengan  literasi  keuangan,  individu  atau
keluarga dapat menikmati hidup dengan mendayagunakan sumberdaya
keuangannya dengan tepat dalam rangka  mencapai  tujuan  keuangan pribadinya.
Pentingnya  literasi  keuangan bagi  individu  bukan  sekedar  sebagai ilmu  pengetahuan  ataupun  teori  saja, tetapi diharapkan dapat membuat individu  lebih  bijaksana  dan  pandai dalam  mengelola  aset  yang  dimilikinya sehingga dapat memberikan timbalbalik yang  bermanfaat  dalam  menyokong keuangan  individu  baik  dalam  jangka pendek maupun jangka panjang, dengan pengelolaan  keuangan  yang    baik, maka    tidak    akan    terjebak  pada perilaku berkeinginan yang tidak terbatas.

## 4. DAFTAR PUSTAKA
Andrew,  V.  dan  Linawati,  N.  2014. “ Hubungan  Faktor  Demografi  dan Pengetahuan Keuangan Dengan Perilaku Keuangan Karyawan Swasta di Surabaya” .
Finesta. Vol.   2 2) :   pp 35-39.
Barbaca,  D.  B.  &  S.  B.  Zekan  .  2011. Personal  Finances  and  Hierarchy of   Human Needs.   Economy
Transdisciplinarity  Cognition Vol. XIV, Issue 1/2011 337-349
Benson,  D.  2004.  12 Kesalahan  bodoh yang  dilakukan  orang  terhadap
uang   mereka dan   bagaimana  cara
mengatasinya . Gospel Press. Batam Chen,  H  &  Volpe,  RP.  1998.  “An Analysis of  Personal  Financial Literacy among College Students.” Financial Services Review, 7(2), 107-128. Cummins  M.,  Haskel  J.  H.,  &  Jenkins S.   2009.  “ Financial  Attitudes  And Spanding Habits Of University Fresmen”.  Journal  Of  Economics
And  Economic  Education  Research.
Vol.   10 (1) : pp. 3-6.
E. Mulyasa  2002, Manajemen  Berhasis Sekolah  Konsep  Strategi  dan. Implementasi. Rosda Karya
Bumi   Aksara, Jakarta.
Kamakura,  W.  A,  Ramaswami  S.  N. dan   R.  K.  Srivastava.  1991. Applying Latern Trait Analysis in Evaluation of Prospects for Cross- selling  of  Financial  Services .
International  Journal  of  Research
in Marketing, Vol. 8 No.4, 1991, pp. 330. Karvof,  A.  2010. Kaya  dengan  CEPIL; cara cerdas meraih kekayaan dan keberkatan finansial . Elex
media komputindo. Jakarta
Kiyosaki,  Robert  T.  2009. The  Cash Flow   Quadrant . Gramedia, Jakarta
Gitman,  L.  2004. Principle  of  Finance ,
(11th  ed).(2002).  Prentice  Hall,
New  Jersey
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2007).
Baby Boomer Retirement Security: The Roles of   Planning, Financial Literacy,  and  Housing Wealth . Journal of Monetary Economics,   54, 205-224
Manurung  Jonni  J.,  dan  Adler  H. Manurung, 2009. Ekonomi Keuangan dan Kebijakan Moneter . Cetakan Pertama. Jakarta: Salemba Empat
Margaretha,  Farah  dan  Pambudhi,  RA.
2015. Tingkat  Literasi  Keuangan
pada mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi. JMK. Vol 17 No. 1. Hal 76   - 85
Norma Yulianti dan Meliza Silvy. 2013. “ Sikap  Pengelola  Keuangan  dan Perilaku  Perencanaan Investasi Keluarga di Surabaya ”. Journal of
Business and Banking.   Volume
3. No 1. Hal 57-68.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  2013.  OJK
Perkuat Upaya Inklusi dan Perluasan Akses Keuangan Melalui Literasi Keuangan. Majalah OJK Edisi  November. (Retrifed
from:
http://sikapiuangmu.ojk.go.id/pub lic/content/files/Majalah- OJK2.pdf. ).
Parrota,  J.  L.  dan  P.  J.  Johnson.  1998. The   Impact Of Financial Attitudes and Knowledge
on Financial Management and Satisfaction   of Recently Married Individuals. Association for Financial Counseling and Planning Education Senduk, S. 2004. Siapa  bilang  jadi karyawan  ngak  bisa  kaya;  lima kiat   praktis mengelola
gaji
agar bisa  kaya .  Elex  media komputindo.   Jakarta
Tangney,  J.  P,  Baumeister,  r.  f.  &
Boone, A.  L.  2004. High  Self- Control Predicts Good Adjustment, Less Pathology,  Better  Grades,  and
Interpersonal  Success . Journal  of Personality 72:2, April 2004.
Warsono.  2010. Prinsip-prinsip  dan praktik  keuangan  pribadi . Journal
of science . Volume 13 Nomor  2 Juli   - Desember 2010 Zahroh,  Fatimatus.  2014. Menguji Tingkat Pengetahuan  keuangan, Sikap   Keuangan Pribadi,   dan Perilaku Keuangan Pribadi Mahasiswa Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomika   dan Bisnis Semester 3 dan Semester 7. Skripsi. FEB   Undip
https://www.simulasikredit.com/pentingnya- literasi-keuangan-dan-cara-meningkatkannya/