…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)

## TELAAH UTANG PIUTANG PERSPEKTIF ISLAM DAN PINJOL
Oleh Niskaromah Fakultas Syariah, Institut Agama Islam Banten (IAIB) Serang Email: niskaromahaman@gmail.com
Article History:
Received: 19-12-2023 Revised: 26-12-2023
Accepted: 22-01-2024 Abstract: Debt is one solution to economic problems that is permitted  in  Islamic  law.  Refering  to  Q.S.  al-Mâidah  [5]:  2 debt is based on a relationship of mtual help, therefore debt is free of interest (riba). Islam provides provisions regarding debt that must be obeyed (Q.S. al-Baqarah [2]: 282). Several Hadith  texts  also  provide  information  about  threats  aimed at  people who owe money (muqtari ḍ ) but do  not intend to pay.  On  the  other  hand,  people  who  give  debts  (muqri ḍ ) there is a recommendation to always be lenient and tolernt in collecting debts.
Developments  in  the  field  of  information  technology  have also  shifted  previously  conventional  debt  and  receivable transactions  to  Financial  Technology  (Fintech)  or  pinjol. Based  on  the  principles  of  Islam,  this  system  is  permissible according to Islamic law. Pinjol appeared in 2016, and with OJK  Regulation  Number  77/PJOK.01/2016  and  Bank Indonesia  Regulation  Number  19/12/PBI/2017,  Pinjol's status  is  legal.  Since  its  appearance,  pinjol  has  grown massively and is a trend in society. This is because this loan service provides very easy requirements and can be accessed easily  too.  Viewed  from  a  positive  perspective,  pinjol  is considered capable of boosting the Indonesian economy, but it  contains  an  element  of  interest  (riba).  From  a  negative perspective, pinjol has high interest, especially fines for late payment.
This research will discuss about debts or called al-Qar ḍ and debts of the fintech P2P lending version or pinjol, using the ushul rule approach: لك ضرق ةعفنم ّرج وهف ابر . This research is library  research  where  data  is  obtained  from  various literature  in  accordance  with  the  research  object;  books, journals  and  other  accurate  data.  Through  descriptive analysis,  the  comparison  between  the  two  debts  models  is intended  to  provide  an  understanding  of  the  fundamental differences  between  them.  The  research  results  show  that debt  ( ضرقلا )  is  based  on  the  principle  of mutual  assistance ( نواعتلا )  therefore  it  does  not  contain  the  element  of  riba. Pinjol is legal, but the legality does not necessarily make this transaction halal, based on Islamic law rules لك ضرق ةعفنم ّرج وهف
ابر .
Keywords: Al-Qar ḍ , Pinjol, Riba
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)

## PENDAHULUAN
Tidak  ada  seorangpun  yang  mampu  hidup  tanpa  bantuan  orang  lain.  Salah  satu kebutuhan dasar manusia adalah finansial. Ketika kebutuhan dasar tidak terpenuhi, hutang menjadi salah satu alternatif yang bisa dilakukan untuk memenuhi keadaan tersebut. Pada prinsipnya, utang piutang diperbolehkan dalam hukum Islam berdasar pada kaidah لصلأا ىف ةلماعملا ةحابلإا ىتح لدي ليلدلا ىلع هميرحت , bahkan, memberikan pinjaman kepada orang yang sangat membutuhkan  dianjurkan  dalam  agama  karena  perbuatan  ini  mengandung  nilai  pahala. Islam telah mengatur masalah muamalah termasuk transaksi utang piutang berdasar pada prinsip  keadilan  dan  kemaslahatan  sehingga  utang  piutang  dipandang  sebagai  bagian tolong-menolong  antara  individu  atau  kelompok. “…Dan  tolong -menolonglah  kamu  dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran.  Dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah  amat  berat  siksa- Nya.” (Q.S. al-Mâidah: 2) Berkembangnya  teknologi  di  kehidupan  masyarakat  saat  ini  turut  memunculkan sebuah  terobosan  inovasi  baru  pada  layanan  keuangan  berbasis  teknologi  infomasi  yang dikenal  dengan  sebutan  Financial  Technology  (Fintech).  Inovasi  yang  dimaksud  adalah sebuah  inovasi  di  bidang  keuangan  dengan  diberikan  sentuhan  teknologi  yang  modern untuk  memperkenalkan  serta  mengedukasi  masyarakat  terkait  pada  layanan  keuangan digital. (Rumondang, et al., 2019).
Meskipun banyak yang memahami secara rancu antara financial technologi dengan pinjaman  online  karena  menganggap  kedua  jenis  produk  ini  sama  (keduanya  memiliki beberapa  perbedaan  yang  mendasar)  namun  antara  fintech  dan  pinjol  memang  memilki kesamaan dalam memberikan layanan pinjaman dana dan dalam memanfaatkan teknologi, dan pinjaman online atau populer dengan pinjol adalah bagian dari fintech. Pinjol menjadi emergency exit bagi siapapun yang sedang dalam keadaan sulit untuk melakukan pinjaman karena persyaratannya sangat mudah.
Alih-alih  persyaratan  yang  sangat  mudah  ketika  meminjam  dalam  platform  pinjol ini,  adalah  beratnya  konsekwensi  ketika  peminjam  telat  atau  dalam  kondisi  tidak  dapat membayar angsuran utang yang telah dipinjam. Bunga yang yang sangat tinggi penagihan terhadap nomor kontak darurat yang disertakan bahkan nomor kontak yang terkait dengan peminjam dapat menjadi sasaran tagihan, dan yang membuat sesak dada adalah intimidasi dan ancaman yang terus diterima oleh peminjam. Utang adalah utang yang wajib dibayar, namun  peminjam  tidak  selalu  dalam  kondisi  sanggup  membayar  cicilan  dan  berimplikasi pada  berlipatgandanya,  sehingga  hukum  asal  utang  yang  menurut  syara’  adalah  mubah pada  awalnya  menjadi  haram  pada  akhirnya,  mengingat  dampak  dan  madharat  yang ditimbulkan.
“Transaksi pinjol  yang  selama  ini  dinilai  efektif  dari  sisi  pelayanan,  tetapi  dalam praktik  dan  ekosistemnya  banyak  menyisakan  permasalahan.  Masyarakat  di  beberapa daerah,  bahkan  di  seluruh  tanah  air  khususnya  banyak mengeluhkan  bahaya  praktik pinjaman  online  yang  terus  menggurita.  Praktik  bunga  yang  mencekik  ditambah  teror banyak  dilakukan  oleh  pelaku  usaha  penyedia  pinjaman online.  Masalah  yang  sering muncul di tengah masyarakat pada praktik pinjol antara lain, praktik ribawi dengan bunga pinjaman yang sangat tinggi, pihak yang meminjam (debitur) tidak membayar tepat waktu sesuai perjanjian yang telah disepakati, pihak yang meminjamkan (kreditur) memberikan
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
ancaman  bahkan  teror  fisik  kepada  orang  yang tidak  bisa  bayar  hutang  dan  persoalan lainnya.” (Ijtima’ Ulama Komisi Fatwa Se -Indonesia VII Tahun 2021)

## METODE PENELITIAN
Penelitiaan ini menggunakan metode deskriptif-analitik melalui library researh yang akan mengkaji  tentang  prinsip  utang  piutang  menurut  Islam  dan  utang  piutang  versi  pinjol menurut  sudut  pandang  kaidah  u ṣ ul ابر  وهف  ةعفنم ّرج  ضرق  لك . “Setiap  utang -piutang  yang mendatangkan  manfaat  (bagi  yang  berpiutang)  adalah  Riba”.  Teknik  analisis  data  dalam penelitian  ini  dimulai  dengan  melakukan  penataan  secara  sistematis  terhadap  data  yang ada dengan cara memberikan penjelasan secara konsepsional sehingga diperoleh kejelasan makna. Analisis data dilakukan dengan mengklasifikasi data, dan melihat hubungan antar data yang ada.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Utang dalam pandangan Islam
Menurut KBBI, hutang adalah uang yang dipinjam dari orang lain. Utang juga berarti kewajiban membayar kembali apa yang sudah diterima.
Dalam bahasa Arab utang mencakup dua kata , yakni ad-dain dan al-qardh . Al-qardh bermakna عطقلَا yang berarti memotong. Maksud dari pengertian tersebut yaitu uang yang diambil oleh orang yang meminjamkan memotong sebagian hartanya.(Syafe’i, 2001). Dalam tafsir a ṭ - Ṭabarī disebutkan, al-qardh sebagai kegiatan memberikan harta kepada orang lain untuk dimiliki yang kemudian menggantinya dengan jumlah yang sama. (A ṭ - Ṭabarī , 2004). Hampir senada dengan A ṭ - Ṭabarī, Sayyid Sabiq mendefinisikan al-qardh adalah harta yang diserahkan oleh pemberi hutang kepada penerima hutang untuk dilunasi di kemudian hari. (Sabiq, 2008).
Kata al-dain (utang)  mempunyai  pengertian,  ketika  sebagian  dari  seseorang memberi sejumlah uang kepada sebagian yang lain untuk dikembalikan kemudian (waktu yang ditentukan) dengan menggunakan hari, bulan, dan tahun, bukan menggunakan waktu panen,  waktu  datang  jamaah  haji,  dan  sebagainya. (Al-Jailani,  2013).  Dengan  kata  lain al- dain mensyaratkan  jangka  waktu  tertentu  dalam  pengembalian  utang,  hal  ini  yang membedakan al-qardh yang  tidak  mensyaratkan  jangka  waktu  tertentu  dalam pengembalian  utangnya, ad-dain lebih  umum  dari al-qardh. (Huda,  2012),  karena al-dain menunjuk  pada  utang  yang  bertempo  sedangkan al-qardh utang  yang  tidak  bertempo. (Mu’jam al - Wasīṭ , 2004).
Maka ad-dain lebih  umum  dari  pada al-qardh. Sebab ad-dain mencakup  segala bentuk  jenis  utang  dengan  sebab  apapun  sedangkan  a l-qardh adalah  utang  yang  terjadi karena akad pinjaman atau utang-piutang. Ad-dain merupakan pemberian pinjaman dengan syarat  jangka  waktu  tertentu  dalam  pengembaliannya  sebaliknya al-qardh tidak memberlakukan syarat jangka waktu tertentu untuk mengembalikan utangnya.
Al- Qur’an  telah  memberikan  aturan  tentang  utang  piutang  secara  detail,  hal  ini mengisyaratkan  bahwa  utang-piutang  merupakan  sunnatulah  yang  dapat  terjadi  dan dibolehkan  apabila  akad  tersebut  telah  memenuhi  syarat  dan  rukunnya,  yakni pertama Pihak  pemberi  pinjaman (muqridh) , kedua Pihak  peminjam (muqtaridh) , ketiga Uang ( qardh )  atau  barang  yang  dipinjam  ( muqtaradh )  dan keempat Ijab  dan  qabul  ( shighat ).
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
(Mustofa, 2016) Selain syarat dan rukun yang tidak kalah pentingnya adalah terpenuhinya unsur-unsur  dalam al-qardh : Pertama Pertalian  ijab  dan  qabul, kedua Dibenarkaan  oleh syara’ dan ketiga Mempunyai akibat hukum. (Mardani, 2012). Satu di antara ketiga unsur al-qardh tersebut adalah; Dibenarkan oleh syara’. Semua bentuk a kad yang dilakukan tidak boleh  bertentangan  dengan  syariah  yang  sudah  diatur  dalam  Al- Qur’an  dan  hadis  Nabi. Pelaksanaan  akad,  tujuan  akad,  maupun  objek  akad  tidak  boleh  bertentangan  dengan syariah dan jika bertentangan akan mengakibatkan ketidakabsahannya.

## 2. Prinsip Utang Piutang dalam Islam
Prinsip  utang  piutang  dalam  Islam  adalah نواعتلا (tolong  menolong),  sehingga keuntungan  materi  bukanlah  tujuan  yang  hendak diperoleh  bagi  orang  yang  memberikan utang,  namun  akad  yang  mempunyai  dimensi  sosial  yang  disandarkan  pada  nilai  ibadah karena orang yang berutang tertolong dalam pemenuhan kebutuhan dasar hidupnya oleh orang yang memberi utang. Secara umum perintah tolong menolong ini terekam dalam Q.S. al-M āidah:  2 اوُن َواَعَت َو ىَلَع ٱ ِّرِبْل َوٱ ى َوْقَّتل ۖ َل َو اوُن َواَعَت ىَلَع ٱ ِمْثِ ْلإ َوٱ َوْدُعْل ِن “ Dan  tolong-menolonglah  kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. ” Q.S. al-Baqarah: 245
نَّم اَذ ٱ ىِذَّل ُض ِرْقُي ٱ ََّللّ اًض ْرَق اًنَسَح َضُيَف ُهَفِع ۥ ُهَل ۥ اًفاَعْضَأ َريِثَك ًةۚ َوٱ َُّللّ ُضِبْقَي ُ صْبَي َو ُط ِهْيَلِإ َو َنوُعَج ْرُت “Siapakah  yang  mau  memberi  pinjaman  kepada  Allah,  pinjaman  yang  baik (menafkahkan hartanya di jalan Allah), maka Allah akan meperlipat gandakan pembayaran kepadanya  dengan  lipat  ganda  yang  banyak.  Dan  Allah  menyempitkan  dan  melapangkan (rezeki) dan kepada-Nya- lah kamu dikembalikan”.
Prinsip  tolong  menolong  terkait  utang  piutang  ini  juga  terungkap  dalam  beberapa hadis yang menggambarkan tentang keutamaan bagi orang yang memberi utang ( muqridh ). َع ْن ْيِبَأ َة َرْي َرُه يضر الله هنع لاق , لاق لوسر الله ىلص الله هيلع ملسو َلاَق : ْنَم َسَّفَن ْنَع نِم ْؤُم ًةَب ْرُك ْن ِم ِب َرُك اَينُّدلا َسَّفَن ُالله ُهْنَع ًةَب ْرُك ْن ِم ِب َرُك ِم ْوَي ،ِةَماَيِقلْا ْنَم َو َرَّسَي ىَلَع رِّسَعُم َرَّسَي ُالله ِهْيَلَع ِف ْي اَيْنُّدلا ،ِة َر ِخَلآا َو ْنَم َو َرَتَس ًاَمِلْسُم ُه َرَتَس ُالله ْيِف اَيْنُّدلا ،ِة َر ِخلآا َو ُالله َو ْيِف ِن ْوَع ِدْبَعْلا اَم َناَك ُدْبَعْلا يِف ِن ْوَع ،ِهْي ِخَأ ْنَم َو َكَلَس ًاَقيرَط ُسِمَتْلَي ِهْيِف ًامْلِع َلَّهَس ُالله ُهَل ِهِب ًاقْي ِرَط َلِإ ى ،ِةَّنَجْلا اَم َو َعَمَتْجا م ْوَق يِف تْيَب ْن ِم ِت ْوُيُب ِالله َن ْوُلْتَي َباَتِك ِالله َهَن ْوُس َراَدَتي َو ْمُهَنْيَب َّلِإ ْتَل َزَن ُمِهْيَلَع ُةَنْيِكَّسلا ُمُهْتَيِشَغ َو ُةَمْح َّرلا ُمُهْتَّفَحو ُةَكِئَلاَمْلا ُمُه َرَكَذ َو ُالله ْنَمْيِف ،ُهَدْنِع ْنَم َو َأَّطَب ِهِب ُهُلَمَع ْمَل ْع ِرْسُي ِهب ُهُبَسَن . ُها َو َر مِلْسُم . “Dari  Abū  Hurairah  r.a.  berkata:  Rasulullah  saw.  Bersabda:  “Barangsiapa  yang menghilangkan satu kesulitan seorang mukmin yang lain dari kesulitannya di dunia, niscaya Allah  akan  menghilangkn  darinya  satu  kesulitan  pada  hari  kiamat.  Barangsiapa  yang meringankan  orang  yang  kesusahan  (dalam  hutangnya),  niscaya  Allah  akan  meringankan baginya  (urusannya) di  dunia  dan  akirat.  Barangsiapa  yang menutupi  aib seorang muslim, niscaya  Allah  akan  menutupi  aibnya  di  dunia  dan  akhirat.  Dan  Allah  akan  senantiasa menolong hambaNya selama hamba tersebut mau menolong saudaranya. Barangsiapa yang menempuh  satu  jalan  untuk  mencari  ilmu,  niscaya  Allah  akan  memudahkan  baginya  jaan menuju  syurga.  Tidaklah  suatu  kaum  berkumpul  di  salah  satu  rumah  dari  rumah-rumah Allah (masjid), membaca Kitabullah saling mengajarkan di antara mereka, melainkan akan turun kepada mereka ketenangan, diliputi oleh rahmat dan dinaungi oleh para malaikat serta Allah akan menyebut-nyebut mereka di hadapan mahluk yang berada di sisiNya. Barangsiapa yang lambat dalam beramal, sungguh garis nasabnya tidak akan bisa membantunya”. (H.R. Muslim)
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ْنَع َناَمْيَلُس ِنْب َةَدْي َرُب ْنَع ِهيِبَأ ، َلاَق : ُتْعِمَس َلوُس َر ِالله ىَّلَص ُالله ِهْيَلَع َمَّلَس َو ُلوُقَي : ْنَم َرَظْنَأ ا ًرِسْعُم ُهَلَف ِّلُكِب م ْوَي ِهِلْثِم ، ةَقَدَص َلاَق : َّمُث ُهُتْعِمَس ُلوُقَي : ْنَم َرَظْنَأ ا ًرِسْعُم ُهَلَف ِّلُكِب م ْوَي ِهْيَلْثِم ، ةَقَدَص ُتْلُق : َكُتْعِمَس اَي َلوُس َر ِالله ُلوُقَت : ْنَم َرَظْنَأ ا ًرِسْعُم ُهَلَف ِّلُكِب م ْوَي ِهِلْثِم ، ةَقَدَص َّمُث َكُتْعِمَس ُلوُقَت : ْنَم َرَظْنَأ ا ًرِسْعُم ُهَلَف ِّلُكِب م ْوَي ِهْيَلْث ِم ، ةَقَدَص َلاَق ُهَل : ِّلُكِب م ْوَي ةَقَدَص َلْبَق ْنَأ َّل ِحَي ،ُنْيَّدلا اَذِإَف َّلَح ُنْيَّدلا ُه َرَظْنَأَف ُهَلَف ِّلُكِب م ْوَي ِهْيَلْثِم ةَقَدَص "Dari  Sulaiman  bin  Buraida,  dari ayahnya,  dia  berkata:  Aku  mendengar  Rasulullah  saw bersabda: “Siapa  yang  memberi  penangguhan  kepada  orang  yang  susah  membayar  utang maka  ia  akan  mendapatkan  pahala  shadaqah  senilainya  di  setiap  harinya.” Kemudian  aku juga  mendengar  beliau  bersabda: “Siapa  yang  memberi  penangguhan  kepada  orang  yang susah membayar utang maka ia akan mendapatkan pahala shadaqah dua kali lipat dari yang dipinjamkannya  di  setiap  harinya.” Lalu  aku  bertanya: “Wahai  Rasulullah,  aku  mendengar anda  bersabda:  ‘Siapa  yang  memberi  penangguhan  kepada  orang  yang  susah  membayar utang  maka  ia  akan  mendapatkan  pahala  shadaqah  senilainya  di  setiap  harinya’,  lalu  aku mendengar lagi anda bersabda: ‘dua kali lipatnya’.” Beliau menjawab: “Setiap harinya akan dihitung  shadaqah  sebelum  datang  waktu  pelunasan  utang.  Kemudian  jika  telah  datang waktu pelunasan utang dan ia masih memberi penangguhan, maka baginya pahala shadaqah dua kali lipatnya.” (H.R. Ahmad)
ْنَع ِدْيَبُع ِالله ِنْب ِدْبَع ِالله : ُهَّنَأ َعِمَس اَبَأ َة َرْي َرُه َي ِض َر ُالله ُهْنَع ، ِنَع ِّيِبَّنلا ىَّلَص ُالله ِهْيَلَع َمَّلَس َو َلاَق : َناَك ر ِجاَت ُنِياَدُي َساَّنلا ، اَذِإَف ىَأ َر ا ًرِسْعُم َلاَق ِهِناَيْتِفِل : او ُز َواَجَت ُهْنَع ، َّلَعَل َالله ْنَأ َز َواَجَتَي اَّنَع ، َز َواَجَتَف ُالله ُهْنَع . ُباَب ْنَم َرَظْنَأ ا ًرِسْعُم - 2078
حيحص
يراخبلا
“Telah  menceritakan  kepada  kami  Hisyam  bin  ‘ Ammar:  telah  menceritakan  kepada  kami Yahya  bin  Hamzah:  telah  menceritakan  kepada  kami az- Zubaidi  dari Zuhri  dari  ‘Ubaidillah bin ‘Abillah: Sesungguhnya ia mendengarAbu Hurairah r.a., dari Nabi Saw. Bersabda: “Dulu ada seorang pedagang biasa memberikan pinjaman kepada orang-orang. Ketika melihat ada yang  kesulitan,  dia  berkata  pada  budaknya:  Maafkanlah  dia  (artinya  bebaskan  utangnya). Semoga Allah memberi ampunan pada kita. Semoga Allah pun memberi ampunan padanya.”
Substansi  dari  tiga  buah  hadis  di  atas  cukup  memberikan  gambaran  bahwa  utang piutang  sedikit  pun  tidak  menyertakan  unsur  keuntungan  secara  materi  namun  murni berdasarkan  tolong  menolong  demi  kemaslahatan  sesama,  bahkan  anjuran  untuk memberikan  maaf  atau  membebaskan  utang  bagi  yang  benar-benar  kesulitan  dalam melunasinya. Beberapa hadis di atas (juga) sekaligus memberikan gambaran balasan yang besar diberikan kepada pemberi utang (muqridh) yang memberikan toleransi kepada orang yang berutang (muqtaridh). Balasan yang secara substansi jauh lebih mulia dan lebih besar bahkan dari pahala sedekah. Hal ini diasumsikan pada tingkat kebutuhan antara orang yang berutang dan orang yang menerima sedekah. Sejatinya utang dilakukan karena kebutuhan sedangkan sedekah yang diberikan belum tentu dibutuhkan oleh orang yang menerimanya sehingga  ada  perbedaan  nilai  yang  menjadi  sebab  berlipatnya  balasan  atau  pahala  bagi orang yang memberikan utang.
Di sisi lain bagi orang yang berutang sesungguhnya dia telah mendapatkan kebaikan dari pemberi utang karena sudah memberikan pertolongan; dan sebagai bentuk tanggung jawab  terwujudnya  akad  utang  piutang  tersebut,  ia  harus  membayarnya  sesuai  dengan waktu  yang  telah  disepakati.  Orang  yang  berniat  membayar  utang  akan  mendapat pertolongan  dan  kemudahan  dari  Allah  dalam  membayarnya  begitu  juga  sebaliknya. Demikian janji Allah.
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Selain  janji  pertolongan,  dalam  hadis  juga  disebutkan  peringatan  bahkan  ancaman yang  sangat  berat  manakala  dengan  sengaja  ada  yang  melalaikan  pembayaran  utangnya. Adanya  ancaman  terkait  dengan  pembayaran  utang  menunjukkan  bahwa  utang  adalah sebuah  tanggung  jawab  yang  wajib  untuk  dibayar.  Allah  memadukan  antara  janji  dan ancaman  ketika  menyampaikan  sebuah  perintah  atau  larangan,  sebab  janji  kenikmatan tidak  cukup  untuk  membuat  manusia  menyadari  pentingnya  manfaat  dari  kebaikan  yang diperintahkan  sehingga  Allah  menyertakan  ancaman  di  balik  perintah  dan  laranganNya untuk  membuat  manusia  termotivasi  melakukan  kebaikan  dan  kebajikan.  (Amir.  2018). Janji  Allah  untuk  memberikan  kemudahan  bagi  yang  berniat  membayar  utangnya  dan ancaman sebagai pencuri bagi yang  melaikan utang. Dalam hadis yang diriwayatkan Ibnu Mājah disebutkan,
ْنَع ِبْيَعُش ِنْب و  رْمَع اَنَثَّدَح ُبْيَهُص ِرْيَخْلا ْنَع ِلوُس َر َِّاللّ ىَّلَص َُّاللّ ِهْيَلَع َمَّلَس َو َلاَق : " اَمُّيَأ لُج َر َي ُنيِد اًنْيَد َوُه َو عِمْجُم ْنَأ َل ُهَيِّف َوُي ُهاَّيِإ َيِقَل ََّاللّ اًق ِراَس اَنَثَّدَح ُميِها َرْبِإ ُنْب ِرِذْنُمْلا ُّيِما َز ِحْلا اَنَثَّدَح ُفُسوُي ُنْب ِدَّمَحُم ِنْب ّيِفْيَص ْنَع ِدْبَع ِديِمَحْلا ِنْب داَي ِز ْنَع ِهيِبَأ ْنَع ِهِّدَج ْيَهُص ب ْنَع ِّيِبَّنلا ىَّلَص َُّاللّ ِهْيَلَع " هاور نبا هجام . “Dari  Syu'aib  bin  Amr  berkata,  telah  menceritakan  kepada  kami  Shuhaib  Al  Khair  dari Rasulullah  Saw,  beliau  bersabda:  "Siapa  saja  berhutang  dan  ia  berencana  untuk  tidak membayarnya  kepada  pemiliknya,  maka  ia  akan  menjumpai  Allah  dengan  status  sebagai pencuri." (H.R. Ibnu M ājah )
Untuk  menghindari  madharat  agar  tidak  terjebak  dalam  lilitan  utang  sekalipun  dalam kondisi terjepit, harus tetap memperhatikan adab (etika) ketika akan melakukan utang: a.  Utang  piutang  dilakukan  atas  dasar  adanya  kebutuhan  yang  mendesak,  disertai  dalam hati dengan niat akan membayarnya atau mengembalikannya. (Bacharudin, 1995).
b.  Jika  terpaksa  berutang,  jangan  berutang  di  luar  kemampuan.  (Huda,  2012).  Dalam sebuah hadis Nabi mengajarkan agar tidak terlilit utang ( ِةبلغ ِنيَّدلا ). Sebab efek dari terlilit utang sangat besar yang berdampak pada ketenangan hidup. Kondisi tersebut terekam dalam sebuah hadis yang sekaligus merupakan doa yang diajarkan Nabi dalam masalah utang:
ْنَع
يِبَأ ديِعَس ِّي ِرْدُخْلا َلاَق َلَخَد ُلوُس َر ِالله ىَّلَص ُالله ِهْيَلَع َمَّلَس َو َتاَذ م ْوَي َد ِجْسَمْلا اَذِإَف َوُه لُج َرِب َن ِم ِراَصْنَلأْا ُلاَقُي ُهَل وُبَأ َةَماَمُأ َلاَقَف اَي اَبَأ َةَماَمُأ اَم يِل َكا َرَأ اًسِلاَج يِف ِد ِجْسَمْلا يِف ِرْيَغ ِتْق َو ِةَلاَّصلا َلاَق موُمُه يِنْتَم ِزَل ُد َو نوُي اَي َلوُس َر ِالله َلاَق َلاَفَأ َكُمِّلَعُأ اًمَلاَك اَذِإ َتْنَأ ُهَتْلُق َبَهْذَأ ُالله َع َّز َّلَج َو َكَّمَه ىَضَق َو َكْنَع َكَنْيَد َلاَق ُتْلُق ىَلَب اَي َلوُس َر ِالله َلاَق ْلُق اَذِإ َتْحَبْصَأ اَذِإ َو َتْيَسْمَأ َّمُهَّللا يِّنِإ ُذوُعَأ َكِب َن ِم ِّمَهْلا ِن َزَحْلا َو ُذوُعَأ َو َكِب َن ِم ِزْجَعْلا ِلَسَكْلا َو ُذوُعَأ َو َكِب َن ِم ِنْبُجْلا ِلْخُبْلا َو ُذوُعَأ َو َكِب ْن ِم ِةَبَلَغ ِنْيَّدلا ِرْهَق َو ِلاَج ِّرلا َلاَق ُتْلَعَفَف َكِلَذ َبَهْذَأَف ُالله َّزَع َّلَج َو ي ِّمَه ىَضَق َو يِّنَع يِنْيَد ( هاور وبأ دواد
( “Dari Abu Sa’īd al- Khudrī berkata: Pada suatu hari Nabi Muhammad Saw. masuk ke masjid yang  ternyata  di  dalam  sudah  ada  sahabat  dari  (kaum)  al-An ṣ ar,  Ab ū Um ā mah.  Nabi bertanya: “Hai Ab ū Um ā mah, aku melihatmu duduk di masjid di luar waktu shalat? ”Ab ū Um ā mah  menjawab:  Aku  ditimpa  banyak  kesedihan  dan  hutang.  Nabi  Saw  bersabda: Maukah engkau kuberitahu sebuah doa, jika engkau mengucapkannya, niscaya Allah akan menghilangkan  kesusahanmu  dan  melepaskan  hutang  darimu.  Ia  berkata:  Ya,  wahai Rasulullah. Rasulullah saw bersabda: Berdoalah setiap masuk waktu pagi dan sore; يِّنِإ   َّمُهَّللا ِلاَج ِّرلا   ِرْهَق َو   ِنْيَّدلا  ِةَبَلَغ   ْنِم   َكِب   ُذوُعَأ َو   ِلْخُبْلا َو   ِنْبُجْلا   َنِم   َكِب   ُذوُعَأ َو   ِلَسَكْلا َو   ِزْجَعْلا   َنِم   َكِب   ُذوُعَأ َو   ِن َزَحْلا َو   ِّمَهْلا  َنِم   َكِب   ُذوُعَأ . Abu Umamah berkata: Aku telah mengerjakannya, dan Allah menghilangkan kesusahanku dan melepaskan hutang dariku.”
c.  Utang  merupakan  alternatif  terakhir  ketika  segala  usaha  untuk  mendapatkan  dana secara halal dan tunai mengalami kebuntuan. Ada unsur keterpaksaan di dalamnya dan bukan  unsur  kebiasaan  karena  keduanya  merupakan  hal  yang  berbeda.  Keterpaksaan
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
mencerminkan  semangat  membangun  kemandirian  dan  berusaha  mengoptimalkan potensi yang ada semaksimal mungkin, namun karena keterbatasan yang tidak sanggup diatasi, akhirnya terpaksa memilih jalan utang. (Ramdansyah 2016).
d.  Mencatat Utang Piutang. Allah memberikan ketentuan dalam melakukan transaksi utang piutang untuk melengkapinya dengan alat bukti isi perjanjian (Q.S.al-Baqarah [2]: 282) yang  telah  disepakati  kedua  pihak,  baik  perjanjian  itu  kecil  apalagi  bersekala  besar lengkap  dengan  syarat-syarat  dan  waktunya.  Bukti  ini  dapat  dijadikan  dasar  dalam menyelesaikan  perselisihan  yang  mungkin  akan  timbul  di  kemudian  hari.  Pencatatan juga menghindari kelalaian dalam membayar utang karena unsur lupa.
e.  Saksi  (Orang  yang  melihat  dan  mengetahui  terjadinya  suatu  peristiwa).  Persaksian termasuk salah satu dari alat-alat bukti yang dapat dijadikan dasar untuk menyelesaikan suatu perselisihan. Merujuk pada al- Qur’an surat al -Baqarah ayat 282, dalam muamalah setidaknya  disaksikan  oleh  dua  orang  laki-laki  muslim  yang  adil  atau  jika  tidak  ada, seorang laki-laki dan dua orang perempuan.
f.  Pemberi  hutang  atau  pinjaman  tidak  boleh  mengambil  keuntungan  atau  manfaat  dari orang yang berhutang. (Zaini, 2023)

## 3. Dasar Hukum Utang Piutang
a. Dalil Al- Qur’an:
َي
اَهُّيَأ ٱ َنيِذَّل وُنَماَء ا اَذِإ مُتنَياَدَت نْيَدِب َلِإ ى لَجَأ ىًّمَسُّم َف ٱ ُهوُبُتْك ۚ بُتْكَيْل َو ْمُكَنْيَّب بِتاَك ِب ٱ ِلْدَعْل ۚ َل َو َبْأَي بِتاَك نَأ َبُتْكَي اَمَك ُهَمَّلَع ٱ َُّللّ ۚ ْبُتْكَيْلَف ِلِلْمُيْل َو ٱ ىِذَّل ِهْيَلَع ٱ ُّقَحْل ِقَّتَيْل َو ٱ ََّللّ ُهَّب َر ۥ َل َو ْسَخْبَي ُهْن ِم ـْيَش ا ۚ نِإَف َناَك ٱ ىِذَّل ِهْيَلَع ٱ ُّقَحْل اًهيِفَس ْوَأ اًفيِعَض ْوَأ َل ُعيِطَتْسَي نَأ َّل ِمُي َوُه ْلِلْمُيْلَف ُهُّيِل َو ۥ ِبٱ ِلْدَعْل ۚ َوٱ اوُدِهْشَتْس ِنْيَديِهَش ن ِم ْمُكِلاَج ِّر ۖ نِإَف ْمَّل اَنوُكَي ِنْيَلُج َر لُج َرَف َوٱ ِناَتَأ َرْم نَّمِم َن ْوَض ْرَت َن ِم ٱ اَدَهُّشل ِء نَأ َّل ِضَت ىَدْحِإ اَمُه َرِّكَذُتَف ىَدْحِإ اَمُه ٱ ى َرْخُ ْلأ ۚ َل َو َبْأَي ٱ اَدَهُّشل ُء اَذِإ اَم اوُعُد ۚ َل َو ـْسَت وُم ا نَأ ُهوُبُتْكَت ا ًريِغَص ْوَأ ا ًريِبَك ىَلِإ ِهِلَجَأ ۦ ۚ َذ ْمُكِل ُطَسْقَأ َدنِع ٱ َِّللّ ْقَأ َو ُم َو َهَّشلِل ِةَد ىَنْدَأ َو َّلَأ وُباَت ْرَت اۖ َّلِإ نَأ َنوُكَت َجِت ًة َر ًة َر ِضاَح اَهَنو ُريِدُت ْمُكَنْيَب َسْيَلَف ْمُكْيَلَع حاَنُج َّلَأ اَهوُبُتْكَت ۗ وُدِهْشَأ َو ا اَذِإ ْمُتْعَياَبَت ۚ َل َو اَضُي َّر بِتاَك َل َو ديِهَش ۚ نِإ َو َت اوُلَعْف ُهَّنِإَف ۥ قوُسُف ْمُكِب ۗ َوٱ اوُقَّت ٱ ََّللّ ۖ ُمُكُمِّلَعُي َو ٱ َُّللّ ۗ َوٱ َُّللّ ِّلُكِب
ءْىَش
ميِلَع
“ Hai  orang-orang  yang  beriman,  apabila  kamu  bermu'amalah  tidak  secara  tunai  untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya. Dan hendaklah seorang penulis di  antara  kamu  menuliskannya  dengan  benar.  Dan  janganlah  penulis  enggan menuliskannya  sebagaimana  Allah  mengajarkannya,  meka  hendaklah  ia  menulis,  dan hendaklah  orang  yang  berhutang  itu  mengimlakkan  (apa  yang  akan  ditulis  itu),  dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya, dan janganlah ia mengurangi sedikitpun daripada  hutangnya.  Jika  yang  berhutang  itu  orang  yang  lemah  akalnya  atau  lemah (keadaannya)  atau  dia  sendiri  tidak  mampu  mengimlakkan,  maka  hendaklah  walinya mengimlakkan  dengan  jujur.  Dan  persaksikanlah  dengan  dua  orang  saksi  dari  orang- orang lelaki (di antaramu). Jika tak ada dua oang lelaki, maka (boleh) seorang lelaki dan dua orang perempuan dari saksi-saksi yang kamu ridhai, supaya jika seorang lupa maka yang seorang mengingatkannya. Janganlah saksi-saksi itu enggan (memberi keterangan) apabila  mereka  dipanggil;  dan  janganlah  kamu  jemu  menulis  hutang  itu,  baik  kecil maupun  besar  sampai  batas  waktu  membayarnya.  Yang  demikian  itu,  lebih  adil  di  sisi Allah  dan  lebih  menguatkan  persaksian  dan  lebih  dekat  kepada  tidak  (menimbulkan) keraguanmu. (Tulislah mu'amalahmu itu), kecuali jika mu'amalah itu perdagangan tunai yang kamu jalankan di antara kamu, maka tidak ada dosa bagi kamu, (jika) kamu tidak menulisnya.  Dan  persaksikanlah  apabila  kamu  berjual  beli;  dan  janganlah  penulis  dan
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
saksi  saling sulit  menyulitkan.  Jika  kamu  lakukan  (yang demikian),  maka  sesungguhnya hal  itu  adalah  suatu  kefasikan  pada  dirimu.  Dan  bertakwalah  kepada  Allah;  Allah mengajarmu; dan Allah Maha Mengetahui segala sesuatu. ” (Q.S. Al-Baqarah [2]: 282) b. Dalil Al-Hadi ṡ :
ْنَع ِسَنَأ ِنْب ،  كِلاَم َلاَق : َلاَق ُل ْوُس َر ِالله ىَّلَص ُالله ِهْيَلَع َّمَلَس َو " : ُتْيَأ َر َةَلْيَل َي ِرْسُأ يِب ىَلَع ِباَب ِةَّنَجْلا اًبوُتْكَم ُةَقَدَّصلا ِرْشَعِب َثْمَأ اَهِلا ُض ْرَقْلا َو َةَيِناَمَثِب َرَشَع ُتْلُقَف اَي ُلي ِرْب ِج اَم ُلاَب ِض ْرَقْلا ُلَضْفَأ َن ِم ِةَقَدَّصلا َلاَق َّنلأ َلِئاَّسلا ُلَأْسَي ُهَدْنِع َو ُض ِرْقَتْسُمْلا َو ل ُض ِرْقَتْسَي لِإ ْن ِم ةَجاَح " هاور
نبا هجام . “Pada  waktu  peristiwa  isra’,  aku  melihat  pada  pintu  syurga  tertulis  ‘Sedekah  dibalas dengan  sepuluh  kali  lipat,  dan  memberi  hutangan  dibalas  dengan  delapan  belas  kali lipat’. Maka aku (Rasulullah ﷺ ) bertanya ‘Wahai Jibril, mengapa memberi hutang lebih utama daripada sedekah? Jibril menjawab ‘Karena seorang peminta -minta dia meminta sedekah  padahal  dia  sudah  mempunyai  sesuatu,  sedangkan  orang  yang  berhutang tidaklah  ia  berhutang  kecuali  karena  ia  memang  sangat  membutuhkan.” (H.R.  Ibnu M ājah )

## 4. Pinjaman Online
Merujuk  Peraturan  OJK  Nomor  77/PJOK.01/2016  Tentang  Layanan  Pinjam Meminjam Uang Bebasis Teknologi Informasi Bab I Pasal 1 ayat 3, pinjman online adalah penyelenggaraan  layanan  jasa  keuangan  untuk  mempertemukan  pemberi  pinjaman dengan  penerima  pinjaman  dalam  rangka  melakukan  perjanjian  pinjam  meminjam dalam  mata  uang  rupiah  secara  langsung  melalui  sistem  elektronik  dengan menggunakan  jaringan  internet.  Aturan  tersebut  diperkuat  dengan  Peraturan  Bank Indonesia  Nomor  19/12/PBI/2017  Tahun  2017  tentang  Penyelenggaraan  Teknologi Finansial.
Dua  peraturan  tersebut  menjadi  bukti  bahwa  kehadiran  pinjol  adalah  sah  di  mata hukum.  Karenanya  sampai  saat  ini pinjol sangat  diminati dan  menjadi  alternatif  dalam mencari solusi keuangan terlebih adanya kemudahan dalam melakukan transaksi tanpa syarat yang panjang dan berbelit. Syarat pengajuan pinjaman online simpel dan mudah yang  secara  sederhana  dapat  digambarkan  semua  bisa  dilakukan  melalui  smartphone. Dengan sistem yang yang mudh siapa pun dapat melakukan pengajuan. Syarat ini tentu saja  berbeda  dengan  pinjaman  orang  per-orang  dan  yang  terpenting dalam melakukan pinjaman  online  nasabah  dapat  melakukan  pembayaran  termasuk  bunga  yang ditetapkan.

## 5. Perspektif Positif dan Negatif Pinjaman Online
Peraturan  OJK  2016  dan  peraturan  Bank  Indonesia  2017  menengarai  adanya dukungan  pemerintah  terhadap  pengembangan  Fintech,  termasuk  Pinjol,  dengan estimasi  mampu  menjadi  penggerak  roda  ekonomi  sesuai  dengan  strategi  revolusi industri 4.0; Strategi yang menggabungkan teknologi digital dan fisik untuk menciptakan sistem yang lebih efisien, fleksibel dan terhubung. Dari perspektif positif, pinjol dianggap memberikan berbagai manfaat yang tidak dicapai pada Lembaga Keuangan lain, seperti pengajuan kredit ke bank.
Dilansir  dari  bisnis.com  pada  13  Juni  2023 Asosiasi  Fintech  Pendanaan  Bersama Indonesia  (AFPI)  menyampaikan  bahwa  industri financial  technology  peer-to- peer (fintech P2P) lending  alias  pinjaman  online  (pinjol) memiliki  kontribusi  positif terhadap  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia.  Direktur  Eksekutif  AFPI  Kuseryansyah
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
mengatakan  industri  fintech  lending  menjadi  industri  yang  berkontribusi  positif  bagi pertumbuhan ekonomi nasional. “Kita ini 6 tahun kontribusi positif terus, kredit nasional di  bawah  zero,  kami  [fintech  lending]  25  persen.  Kredit  nasional  tumbuhnya  7  persen dan  kami  115  persen.  Jadi  kontribusi  positif  terhadap  ekonomi  nasional  sudah berlangsung 6 tahun ini dan akan konsisten di tahun-tahun ke depan. ” Kehadiran fintech peer  to  peer  lending  atau  pinjaman  online  (pinjol)  memberikan  kontribusi  pada perekonomian Indonesia, sebab mampu menjangkau masyarakat yang belum tersentuh layanan perbankan (unbankable).
Realitasnya pada saat ini pinjol menjadi solusi bagi masyarakat luas yang selama ini mengalami  kesulitan  dalam  memperoleh  kredit  dari  pihak  bank.  Dengan  kemudahan akses  dan  persayaratannya,  masyarakat  bisa  mengakses  di  wilayah  manapun  selama jaringan IT tersedia. Dilansir dari CNN Indonesia. Ekonom Bank Central Asia (BCA) David Sumual  mengatakan,  kehadiran  pinjol  memudahkan  masyarakat  dalam  melakukan kegiatan finansial. "Terutama untuk daerah-daerah yang remote area (terpencil) di mana jauh dari perkotaan, maka dibutuhkan akses keuangan seperti fintech lending ini." Tak dapat  dipungkiri,  bank  belum  bisa  menjangkau  wilayah  terpencil.  Pasalnya,  perbankan membutuhkan biaya yang cukup besar untuk membangun kantor cabang. "Biaya untuk mengembangkan  jaringan  cabang  sampai  daerah  terpencil  sulit,  karena  semakin terpencil semakin mahal untuk membuat kantor cabang dan sebagainya," jelasnya. Oleh sebab  itu,  pinjol  menjadi  alternatif  akses  finansial  bagi  masyarakat.  Namun, perkembangan  teknologi  keuangan  itu  juga  harus  didukung  dengan  infrastruktur teknologinya  seperti  jaringan  IT  dan  tower  base  transceiver  station  (BTS)  sehingga masyarakat di wilayah terpencil bisa mendapatkan teknologi informasi untuk mengakses pinjol.  Dalam  faq  kategori  pengguna/konsumen  no  12  tentang Apa  keuntungan meminjam  melalui  Fintech  Lending . Fintech  Lending  dapat  memberikan  penyaluran pendanaan  yang  cepat,  (sebagian  besar) tanpa  agunan,  dan  syarat/proses  lebih  mudah karena dapat dilakukan secara remote dengan menggunakan smartphone. Dan faq no 17; Hal  pertama  yang  harus  diperhatikan  adalah  apakah  Penyelenggara  Fintech  Lending tersebut telah terdaftar/berizin di OJK, ajukan pinjaman hanya pada penyelenggara yang telah terdaftar/berizin di OJK. Penerima pinjaman juga harus memperhatikan syarat dan ketentuan  serta  pasal  pasal  dari  perjanjian  pinjaman.  Pengguna  harus  memahami besaran biaya pinjaman (bunga) yang akan ditanggung, serta mekanisme transaksi dari awal hingga pembayaran kembali (repayment), dan ketentuan lainnya.
Melihat  tumbah  kembangnya  yang  sangat  pesat,  menengarai  bahwa  pinjol mempunyai  daya  tarik  tinggi.  Hal  ini  pula  yang  memunculkan  banyaknya  pinjol-pinjol ilegal  demi  mencari  keuntungan  yang  sebesar-besrnaya  tanpa  memperhatikan  dampak negatif yang akan ditimbulkan pada masyarakat luas. Masih dari laman ojk.go.id. P ada 30 Desember 2023, Satuan Tugas Pemberantasan Aktivitas Keuangan Ilegal (Satgas PASTI) pada periode November
2023, melakukan pemblokiran terhadap 337 pinjaman online ilegal  di  sejumlah website dan  aplikasi  serta  menemukan  288  konten terkait pinjaman pribadi (pinpri) yang berpotensi melanggar ketentuan kerahasiaan data pribadi.  Karena  itu  OJK  memberikan  himbauan  kepada  masyarakat agar  menggunakan jasa  penyelenggara fintech  lending yang  sudah  memiliki  izin  dari  OJK,  bahkan  OJK menyertakan nomor kontak OJK 157 dan layanan WhatsApp 081 157 157 157 atau email
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
waspadainvestasi@ojk.go.id. Semua layanan tersebut untuk melindungi masyarakat agar tidak terjerumus dalam transaksi pinjaman online yang tidak memiliki izin.
(Dewi,  2022) ,  Anggota  Dewan  Komisioner  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  Bidang Edukasi dan Perlindungan Konsumen, Tirta Segara, mengungkapkan bahwa setidaknya ada  tiga  alasan  yang  membuat  keberadaan  pinjol ilegal  tumbuh  subur  di  Indonesia. Pertama ,  karena  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  secara  umum  masih  rendah. Kedua akses pembiayaan untuk usaha yang belum merata. Ketiga kemudahan penyedia platform  atau provider untuk  membuat  aplikasi  pinjol.  (Rahmadyanto,  Ekawaty.  2023). Hasil  suatu  penelitaian  tentang  Tren  Pinjaman  Online  dalam  Milenial,  menyimpulkan, bahwa  faktor  kemudahan  dalam  meminjam  secara  online  menjadi  suatu  faktor  yang memengaruhi  keputusan  seseorang  untuk  meminjam.  Dengan  mengetahui  pendapat responden  di  mana  prosedur  yang  mudah  menjadi  salah  satu  kunci  penting  mengapa seseorang  lebih  memilih  meminjam  secara  online  dibandingkan  meminjam  melalui platform  konvensional.  Selain  itu  juga  didukung  dengan  kemudahan  akan  proses pencairan dana bagi seseorang yang sedang terdesak ketika membutuhkan uang.
Dalam beberapa tahun terakhir, Pinjol kerap kali juga menjadi bahan perbincangan yang  penuh  kontroversi.  Disatu  sisi,  Pinjol  membawa  dampak  positif  berupa peningkatan inklusi keuangan yang menjadi salah satu target utama Pemerintah, serta peningkatan kontribusi sektor keuangan pada pertumbuhan ekonomi Indonesia. Disisi lain,  Pinjol  juga  membawa  berbagai  dampak  negatif,  sampai  memunculkan  mosi penghapusan Pinjol dari berbagai pihak.
Berbagai  fenomena  yang  terjadi  dan  membuat  persepsi  publik  menjadi  cenderung negatif  terhadap  pinjol  menjadi  bukti  nyata  bahwa  hal  ini  merupakan  isu  yang  serius dan  tentunya  juga  tidak  dapat  diabaikan.  Penegakan  regulasi  yang  ada  terkait  pinjol masih  jauh  dari  sempurna.  Isu  lainnya  yang  membuat  dampak  negatif  dari  Pinjol semakin  teramplifikasi  adalah  rendahnya  literasi  keuangan  dari  masyarakat  kita sendiri. (Qalby, 2023)
Perspektif  positif  pinjol  untuk  turut  membangkitkan  gairah  ekonomi  patut  adalah sejalan diapresiasi. Namun demikian, bukan tidak ada kelemahan. Beberapa faktor yang menjadi  masalah  yang  dirasakan  oleh  masyarakat  luas  terkait  dampaknaya  memang perlu dicermati dan diperhatikan. Beberapa dampak negatif pinjol (Salma. 2023):
a.  Bea  Keterlambatan  dan  Denda  Tinggi.  Pinjaman  online  sering  kali  memiliki  tingkat bunga dan biaya keterlambatan yang tinggi. Jika gagal membayar tepat waktu, biaya tambahan dapat menumpuk dengan cepat, membuat jumlah hutang semakin besar.
b.  Siklus  Utang  Berkelanjutan.  Banyak  orang  yang  terjebak  dalam  pinjaman  online mengalami  siklus  utang  yang  sulit  ditembus.  Mereka  membayar  pinjaman  lama dengan mengambil pinjaman baru, yang mengakibatkan hutang terus bertambah.
c.  Masalah  Kredit.  Gagal  membayar  pinjaman  online  dapat  merusak  skor  kredit seseorang,  yang  dapat  menghambat  kemampuan  mereka  untuk  mendapatkan pinjaman atau kredit di masa depan.
d.  Stres  dan  Masalah  Kesehatan  Mental.  Utang  yang  terus  bertambah  dan  tekanan finansial dapat menyebabkan stres dan masalah kesehatan mental seperti kecemasan dan  depresi.  Hal  itu  bisa  disebabkan  oleh  hutang  pinjaman  online  yang  belum dibayar.  Akhirnya  stress  berkepanjangan  hingga  membuat  kesehatan  mental
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
terganggu.
e.  Gangguan  Hubungan  Sosial.  Masalah  keuangan  sering  kali  memengaruhi  hubungan sosial.  Seseorang  mungkin  merasa  malu  atau  terpaksa  menyembunyikan  masalah keuangan mereka dari keluarga dan teman-teman.
f.   Kehilangan  Aset.  Jika  pinjaman  online  memiliki  jaminan  seperti  kendaraan  atau  aset lainnya, gagal membayar dapat mengakibatkan kehilangan aset tersebut.
g.  Tujuan  Keuangan  Terhambat.  Hutang  yang  terus  bertambah  dapat  menghambat kemampuan  seseorang  untuk  mencapai  tujuan  keuangan  jangka  panjang,  seperti membeli rumah, pendidikan, atau pensiun yang nyaman.
h.  Penyalahgunaan  Data  Pribadi.  Beberapa  perusahaan  pinjaman  online  tidak  selalu melindungi  data  pribadi  pelanggan  dengan  baik,  yang  bisa  mengakibatkan penyalahgunaan data atau pencurian identitas.
i.   Gugatan  Hukum.  Jika  seseorang  gagal  membayar  pinjaman  online,  pemberi  pinjaman dapat  mengambil  tindakan  hukum  terhadap  mereka,  yang  dapat  menghasilkan  biaya tambahan dan tekanan hukum.
y.  Kerusakan  Reputasi  Finansial.  Pinjaman  online  yang  tidak  terbayarkan  dapat  merusak reputasi  finansial  seseorang,  yang  dapat  memengaruhi  kemampuan  mereka  untuk meminjam uang di masa depan atau memperoleh pekerjaan tertentu.
7.  Analisis kaidah U ṣ ul terhadap Pinjol
Awal munculnya pinjaman online, seperti dilansir Finpedia.id. 2021, bahwa munculnya layanan keuangan ini dipicu masih banyaknya masyarakat yang belum mendapatkan akses keuangan dari perbankan atau unbanked . Layanan ini mulai berkembang di tanah air pada tahun 2016. Pada saat itu banyak digunakan untuk membantu kelompok Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM). Melalui Peraturan OJK Nomor 77/PJOK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi  Informasi  dan  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor  19/12/PBI/2017  Tahun  2017  tentang  Penyelenggaraan  Teknologi  Finansial, layanan pinjaman berbasis teknologi informasi ini legal secara hukum.
P injol terus berkembang secara masif, dilansir dari ojk.go.id pada 9 Oktober 2023 total jumlah penyelenggara fintech peer-to-peer lending atau fintech lending yang berizin di OJK adalah  sebanyak  101 perusahaan.  Untuk  mendorong  industri  pinjol  dapat  beroperasi dengan adil dan transparan demi memberikan perlindungan kepada para konsumen serta menghindari praktek-praktek yang merugikan OJK telah melakukan langkah-langkah agar industri  ini  tumbuh  secara  sehat  dan  berkelanjutan  di  antaranya  soal  besaran  bunga pinjaman. Melalui FAQ: Kategori Pengguna/Konsumen ayat 19 disebutkan: Mengapa bunga Fintech  Lending  lebih  tinggi  dibanding  pinjaman  lain?  Biaya  pinjaman  (bunga)  di  Fintech Lending dapat dibandingkan dengan bunga pinjaman di tempat lain (bisa lebih tinggi atau lebih rendah). Perjanjian di Fintech Lending adalah perjanjian perdata antara pemberi dan penerima  pinjaman.  Apabila  tidak  sepakat  dengan  besarnya  bunga  (biaya  pinjaman), sebaiknya  tidak  melakukan  transaksi.  Tetapi  apabila  sudah  sepakat,  maka  ada  kewajiban dari  masing-masing  pihak.  Asosiasi  Fintech  Pendanaan  Bersama  Indonesia  (AFPI)  telah mengatur  dalam code of  conduct  AFPI bahwa  jumlah  total  biaya  pinjaman  tidak melebihi suku  bunga  flat  0,8%  per  hari.  Juga  adanya  ketentuan  bahwa  jumlah  total  biaya,  biaya keterlabatan,  dan  seluruh  biaya  lain  maksimum  100%  dari  nilai  prinsipal  pinjaman.

## Journal of Innovation Research and Knowledge Vol.3, No.8, Januari 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Contohnya,  bila pinjam  Rp1  juta,  maka  maksimum jumlah  yang  dikembalikan  adalah  Rp2 juta.  Edaran  terakhir  terkait  dengan  bunga  Otoritas  jasa  Keuangan  (OJK)  merilis  Surat Edaran OJK 19/SEOJK.06/ 2023 yang memuat besaran bunga peer to peer lending (P2P). Batasan  bunga  yang  sebelumnya  ditetapkan  0,4%  oleh  Asosiasi  Fintech  Pendanaan Indonesia (AFPI), menjadi 0,1%-0,3%.
Adapun  untuk  manfaat  ekonomi  pendanaan  produktif  maksimum  mencapai  0,1%  per hari  pada  Januari  2024.  Angkanya  turun  lagi  pada  2026  menjadi  0,067%  per  hari. Sementara untuk pendanaan konsumtif manfaat ekonominya mencapai 0,3% per hari pada 2024.  Disusul  pada  2025  menjadi  0,2%  per  hari,  dan  0,1%  pada  2026.  Untuk  sektor produktif  dendanya  mencapai  0,1%  per  hari  pada  2024.  Denda  keterlambatan  turun menjadi  0,067%  per  hari  pada  2026.  Sementara  denda  keterlambatan  untuk  sektor konsumtif  mencapai  0,3%  per  hari  mulai  2024  dan  0,2%  per  hari  pada  2025.  Denda keterlambatan  untuk  sektor  konsumtif  turun  kembali  menjadi  0,1%  per  hari  pada  2025. (Bisnis.com 2023) Beberapa alasan mengapa orang menyukai pinjol (Widyastuti.2023): a. Lebih Praktis.
Salah  satu  alasan  utama  mengapa  pinjaman  online  sangat  diminati  adalah kepraktisannya. Dengan kemajuan teknologi yang ada, hampir seluruh proses pinjaman online  dilakukan  secara  digital.  Sehingga  memungkinkan  pemohon  mengajukan permohonan  pinjaman,  mengunggah  dokumen,  dan  menerima  dana  dalam  waktu  yang singkat.
b.  Proses Pengajuan yang Mudah.
Pinjaman  online  kerap  menawarkan  persyaratan  pengajuan  yang  lebih  mudah dibandingkan dengan pinjaman pada bank atau lembaga keuangan lain.
Proses  pengajuan  yang  mudah  ini  bisa  menjadi  solusi  bagi  masyarakat  yang  memiliki kredit yang kurang baik atau tidak memiliki riwayat kredit sama sekali. Bahkan banyak platform  pinjaman  online  yang  menawarkan  pinjaman  tanpa  jaminan  sekali.  Cukup bermodalkan KTP, dana yang dipinjam bisa langsung cair dalam hitungan menit.
3. Kecepatan Persetujuan dan Pencairan Dana.
Salah  satu  alasan  mengapa  pinjol  banyak  disukai  orang  adalah  kecepatan  persetujuan pengajuan  utang.  Beberapa  platform  pinjol  dapat  memberikan  persetujuan  pinjaman dana hanya dalam hitungan jam atau bahkan menit.
Setelah disetujui, dana bisa langsung cair ke rekening pemohon dalam waktu singkat. Ini sangat berbeda dengan bank konvensional yang bisa memakan waktu berhari-hari atau bahkan minggu.
4. Jumlah Pinjaman Bisa Diatur.
Jumlah  pinjaman  dana  pada  pinjaman  online  dinilai  lebih  fleksibel.  Dengan  begitu, masyarakat  dapat  memilih  jumlah  pinjaman,  baik  nominal  kecil  atau  besar,  sesuai dengan kebutuhan.
Pinjaman  online  juga  menawarkan  banyak  tenor  cicilan,  mulai  dari  tenor  mingguan hingga  bulanan.  Itulah  mengapa  pinjol  banyak  disukai  orang  karena  memberikan fleksibilitas bagi peminjam untuk mengelola keuangan pribadi.
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
Meskipun pinjaman online menawarkan keuntungan yang luar biasa, tetapi pentin g untuk  diingat  bahwa  pinjaman  online  juga  memiliki  risiko.  Suku  bunga  tinggi  dan  biaya tersembunyi dapat dapat menyebabkan beban finansial yang berat.
Oleh karena itu, sebelum mengajukan pinjaman online, penting untuk melakukan riset yang cermat,  membaca  syarat  dan  ketentuan  dengan  seksama,  dan  hanya  meminjam  dari platform yang sah dan berizin Otoritas Jasa keuangan (OJK).
Gambaran  di  atas  menunjukkan  bahwa  pinjol  mengandung  unsur  bunga.  Dalam  transksi pinjol Apabila  tidak  sepakat  dengan  besarnya  bunga  (biaya  pinjaman),  sebaiknya  tidak melakukan  transaksi .  Ini  menunjukkan  bahwa  meminjm  melalui  platfom  pinjol  adalah tergntung pada kesepakatan. Namun perlu diketahui bahwa pemberi pinjaman tidak boleh menarik  manfaat  dari  orang  yang  meminjam.  Al  ini  didasarkan  pada  kaidah  U ṣ ul  yang berbunyi: ابر  وهف  ةعفنم ّرج  ضرق  لك “Setiap  utang -piutang  yang  mendatangkan  manfaat  (bagi yang berpiutang) adalah Riba”. (Azhari. 201) Kaidah ini tidak menunjukkan seberapa besar kadar manfaat yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman, sehingga dapat diambil pengertian, sedikit atau banyak adalah termasuk riba.
Dalam sebuah hadis disebutkan:
ْنَع
ىَيْحَي ِنْب يِبَأ َقَحْسِإ ِّيِئاَنُهْلا َلاَق ُتْلَأَس َسَنَأ َنْب كِلاَم ُلُج َّرلا اَّنِم ُض ِرْقُي ُهاَخَأ َلاَمْلا يِدْهُيَف ُهَل َلاَق َلاَق ُلوُس َر َِّاللّ ىَّلَص َُّاللّ ِهْيَلَع َمَّلَس َو : " اَذِإ َض َرْقَأ ْمُكُدَحَأ اًض ْرَق ىَدْهَأَف ُهَل ْوَأ ُهَلَمَح ىَلَع ِةَّباَّدلا َلاَف اَهْبَك ْرَي َل َو ُهْلَبْقَي َّلِإ ْنَأ َنوُكَي ى َرَج ُهَنْيَب ُهَنْيَب َو َلْبَق َكِلَذ " هاور
نبا هجام .
“Apabila  salah  seorang kalian  memberi  hutang  (pada  seseorang)  kemudian  dia  memberi hadiah  kepadanya,  atau  membantunya  naik  ke  atas  kendaraan  maka  janganlah  ia menaikinya  dan  jangan  menerimanya,  kecuali  jika  hal  itu  telah  terjadi  antara  keduanya sebelum itu.” (H.R. Ibnu Mājah)
Q.S. Al-Baqarah : 275 menggambarkan kondisi orang yang makan riba:
ٱ َنيِذَّل َنوُلُكْأَي ٱ وَب ِّرل ا َل َنوُموُقَي َّلِإ اَمَك ُموُقَي ٱ ىِذَّل ُهُطَّبَخَتَي ٱ َطْيَّشل ُن َن ِم ٱ ِّسَمْل ۚ َذ َكِل ْمُهَّنَأِب وُلاَق ا ِإ اَمَّن ٱ ُعْيَبْل ُلْثِم ٱ وَب ِّرل اۗ َّلَحَأ َو ٱ َُّللّ ٱ َعْيَبْل َم َّرَح َو ٱ وَب ِّرل اۚ نَمَف اَج ُهَء ۥ ةَظِع ْوَم ن ِّم ِهِّب َّر ۦ َف ٱ ىَهَتن ُهَلَف ۥ اَم َفَلَس ُه ُرْمَأ َو ۥ ىَلِإ ٱ َِّللّ ۖ ْنَم َو َداَع وُأَف َل َكِئ َحْصَأ ُب ٱ ِراَّنل ۖ ْمُه اَهيِف َخ َنوُدِل Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang  yang  kemasukan  syaitan  lantaran  (tekanan)  penyakit  gila.  Keadaan  mereka  yang demikian  itu,  adalah  disebabkan mereka  berkata  (berpendapat),  sesungguhnya  jual  beli  itu sama  dengan  riba,  padahal  Allah  telah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan  riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil  riba),  maka  baginya  apa  yang  telah  diambilnya  dahulu  (sebelum  datang larangan);  dan  urusannya  (terserah)  kepada  Allah.  Orang  yang  kembali  (mengambil  riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.

## KESIMPULAN
a.  Utang  piutang  dalam  Islam  adalah  bebas  dari  unsur  riba  yang  didasarkan  pada hubungan  tolong  menolong  ( نواعتلا );  dan  mekanismenya  diatur  dalam  Q.S.  al-Baqarah: 282. Meskipun dasar utang piutang adalah tolong menolong namun Islam memberikan aturan  tegas  terkait  dengan  pembayaran  utang,  bahkan  orang  yang  dengan  sengaja melalaikan  pembayaran  utang  mendapat  ancaman  Allah  dan  dikategorikan  sebagai pencuri. Di sisi lain Allah memberikan balasan berupa pahala bagi muqrid (orang yang memberikan  utang)  manakala  ia  bersikap  baik  termasuk  memberikan  toleransi  batas waktu  bahkan  membebaskan  utang  bagi muqtarid (orang  yang  berutang)  ketika  ia
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
benar-benar  tidak  dapat  membayar  utangnya.  Balasan  yang  dijanjikan  Allah  berlipat lipat  dan  melebihi  pahala  sedekah,  hal  ini  diasumsikan  karena  sedekah  belum  tentu dibutuhkan  oleh  penerimanya  namun  utang  sudah  dapat  dipastikan  sebab  adanya kebutuhan. Karenanya Islam memberikan anjuran untuk bersikap baik dalam menagih utang.
b. Fintech lending atau Pinjol adalah legal secara hukum berdasarkan Peraturan OJK Nomor 77/PJOK.01/2016  Tentang  Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi Informasi  dan  Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  19/12/PBI/2017  tentang Penyelenggaraan  Teknologi  Finansial.  Pinjol  berkembang  secara  massif  sejak  awal kemunculannya dan menjadi tren di masyarakat karena alasan praktis, proses pengajuan yang  mudah,  dan  kecepatan  dalam  persetujuan  dan  pencairan  dana.  Pinjol  ditengarai turut berkontribusi terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia. Karena pinjol adalah sebuah  industri  layanan  pinjaman  keuangan  maka  di  dalamnya  terdapat  bunga  yang disertakan  dalam  pengembaliannya.  Perspektif  positif  pinjol  adalah  karena  mampu menjembatani  gap  bagi  yang  tidak  terjangkau  oleh  lembaga  keuangan  seperti perbangkan  (unbanked)  karena  panjangnya  persyaratan  pengajuannya.  Adanya  minat masyarakat  yang  tinggi  terhadap  pinjol  memunculkan  banyak  pinjol  ilegal  (yang  tidak memiliki  izin  dari  OJK).  Pinjol  ilegal  membarikan  citra  negatif  terutama  dalam melakukan  penagihan  utang  yang  umumnya  dilakukan  dengan  ancaman.  Perspektif negatif lain terkait dengan tingkat bunga dan biaya keterlambatan yang tinggi. Jika gagal membayar  tepat  waktu,  biaya  tambahan  dapat  menumpuk  dengan  cepat,  membuat jumlah hutang semakin besar.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Azhari,  Fathurrahman. Qawaid  Fiqhiyyah  Muamalah .  Banjarmasin:  Lembaga Pengembangan Kualitas Ummat, 2015
[2] Bacharudin, Muhammad Puad. Riba dalam Bank Koperasi . Bandung: PT Al- Ma’rif,1995
[3] Huda, Nurul dan Alvien Nur Keuangan Publik Islami; Pendekatan Teoritis dan Sejarah, Jakarta: Kencana. 2015 0r 12
[4] Al-Jailani, Syekh Abdul Qadir. Tafsir Al-Jailani . Tangerang: Salima Publika & Markaz Al- Jailani. 2013
[5] Al- Mu’jam al - Wasīṭ . Mesir: Maktabah Suru’ Dauliyyah. 2004
[6] Mardani. Fiqih Ekonomi Syariah. Jakarta: Prenada Media Group. 2012.
[7] Mustofa, Imam. Fiqih Muamalah Kontemporer. Jakarta: Rajawali Pers. 2016
[8] Rumondang,  Astri. et.al . Fintech:  Inovasi  Sistem  Keuangan  di  Era  Digital .  Medan: Yayasan Kita Menulis, 2019
[9] Sayyid Sabiq, Fiqh Sunah . jilid 4 Ṭ Jakarta: CP Cakrawala, 2008
[10] Syafe‘i. Fiqih Muamalah . Bandung: Pustaka Setia, 2001
[11] Ath- Ṭabari, Abu Ja’far Muhammad Jarir. Tafsir At- Ṭ obari . Jilid 2 . Mesir: Maktabah At- Taufiqiyyah. 2004
[12] Zubaidi, Ahmad. Fiqh Muamalah dan Penerapannya Dalam Praktik Perbankan Syariah . Pamulang: Gema Amalia Press. 2014
[13] Zuhaili, Wahbah. Fiqih Muamalat . Jakarta: Gema Insani. 2011
[14] Putra, Irhamsyah. Al-Qardh dalam Perspekti Al- Qur’an dan Hadits serta Hubungannya
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
dengan  Riba ,  Jurnal  Ekonomi  Rabbani  Volume:  2  Nomor.  1,  Mei  2022,  218.E-ISSN: 2797-8427
[15] Rahmadyanto,  Bagus  Perdana  dan  Marlina  Ekawaty, Tren  Pinjaman  Online  dalam Milenial: Telaah Kontributor Internal dan Eksternal , Journal of Development Economic and Social Studies, Volume 2 No. 2 Tahun 2023
[16] Ramdansyah, Abdul Aziz. Esensi Utang dalam Konsep Ekonomi Islam , Jurnal Bisnis dan Manajemen Islam. BISNIS, Vol. 4, No. 1, Juni 2016
[17] Zaini, M. dan Muhammad Sauqi. Riba Qardh (Hutang Piutang) perspektif Ushul Fiqih. Jurnal EKOBIS-DA; Jurnal Ekonomi dan Bisnis Vol 4 No. 01 Januari-Juni 2013
[18] Ṣahīh al - Bukhārī. Hadis Nomor 2078
[19] Sunan Ibnu Mājah. Hadis Nomor 2410, 2431, 2432
[20] Musnad Amad. Hadis Nomor 23046
[21] Anggraeni, Rika. Pinjol Salurkan Kredit Rp601,41 Triliun, AFPI: Kontribusi Kami Positif ke Ekonomi . https://finansial.bisnis.com/read/20230613/563/1665089/pinjol- salurkan-kredit-rp60141-triliun-afpi-kontribusi-kami-positif-ke-ekonomi . Diakses pada Jum’at 24 November 2023 [22] Amir, Abdul Muiz. Hikmah di Balik Ancaman Tuhan . https://artikula.id/abdoel_moez/hikmah-di-balik-ancaman-tuhan/ .  Diakses  pada Ahad 26 November 2023
[23] CNN Indonesia. Mengintip Kontribusi Pinjol pada Ekonomi RI .
[24] https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20210520102818-78-644603/mengintip- kontribusi-pinjol-pada-ekonomi-ri . Dikases pada Kamis 30 November 2023
[25] https://kbbi.web.id/hutang . Diakses pada Sabtu 2 Desember 2023
[26] https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/direktori/fintech/Documents/FAQ%20Fintech%20Lending.pdf . Diakses pada Selasa 5 Desember 2023
[27] https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/info- terkini/Documents/pages/satgas-pasti-blokir-22-entitas-penawaran-investasi- kegiatan-keuangan-ilegal-serta-625-pinjol-ilegal-dan- pinpri/Satgas%20Pasti%20Blokir%2022%20Entitas%20Penawaran%20Investasi%2 0Kegiatan%20Keuangan%20Ilegal%20Serta%20625%20Pinjol%20Ilegal%20dan%2 0Pinpri.pdf . Diakses pada Rabu 6 Desember 2023
[28] https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/financial-technology/Pages/Penyelenggara-Fintech- Lending-Berizin-di-OJK-per-9-Oktober-2023.aspx .  Diakses  pada  Rabu  6  Desember 2023
[29] Dewi,  Intan  Rakhmayanti.  “Tiga  Alasan  ini  Bikin  Pinjol  Ilegal  Tumbuh  Subur  di Indonesia”. https://www.cnbcindonesia.com/market/20220210173231-17- 314500/tiga-alasan-ini-bikin-pinjol-ilegal-tumbuh-subur-di-indonesia .  Diakses  pada Senin 4 Desember 2023
[30] Qalby, Zahrin Haznina. “Pinjol dan Segala Kontroversinya: Haruskah Kita Pertahankan atau  Hapuskan? https://unair.ac.id/pinjol-dan-segala-kontroversinya-haruskah-kita- pertahankan-atau-hapuskan/ . Diakses pada Rabu 6 Desember 2023
[31] Salma,  Nida.”10  Dampak  Negatif  Pinjaman  Online,  Mental  Bisa  Terganggu  Gegara Hutang” https://www.sukabumiupdate.com/keuangan/127817/10-dampak-negatif-
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
pinjaman-online-mental-bisa-terganggu-gegara-hutang .  Diakses  Rabu  6  Desember 2023
[32] https://www.finpedia.id/info-keuangan/pinjaman/sejarah-pinjol-di-indonesia
[33] Untari, Pernita  Hestin.  "Peta  Jalan  dan  Surat  Edaran  Baru  Bagi  Industri  Pinjol,  Jurus Penangkal Fintech Ilegal",
[34] https://finansial.bisnis.com/read/20231219/563/1725136/peta-jalan-dan-surat- edaran-baru-bagi-industri-pinjol-jurus-penangkal-fintech-ilegal . Diakses pada Kamis 7 Desember 2023
[35] Widyastuti, Rr. Ariyani Yakti. “4 Alasan Pinol Tetap Disukai Orang Meskipun Bunganya Tinggi”. https://bisnis.tempo.co/read/1765358/4-alasan-pinjol-tetap-disukai-orang- meskipun-bunganya-tinggi ? Diakses pada Kamis 7 Desember 2023
[36] Ijtima’ Ulama Komisi Fatwa Se -Indonesia VII Tahun 2021