## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
Volume 08 | Nomor 01 | Juni 2024 p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970

## Pengaruh  Digitalisasi,  Literasi  Keuangan,  dan  Gaya  Hidup terhadap Perilaku Menabung Generasi Z di Kota Mataram
Yul Safirah 1 , Muslihun 2 , Pongky Arie Wijaya 3
123 Universitas Islam Negeri Mataram│yul.safirah.s@gmail.com

## Abstrak
Perkembangan teknologi digital telah mengubah cara Generasi Z di Kota Mataram  mengatur  keuangan  mereka,  cenderung  menggunakan  layanan online dan aplikasi keuangan. Namun pemahaman mereka tentang konsep keuangan  dasar  masih  perlu  ditingkatkan.  Gaya  hidup  yang  dipengaruhi tren  dan  media  sosial  juga  mendorong  perilaku  konsumtif,  menghambat kebiasaan  menabung  dan  perencanaan  keuangan  jangka  panjang. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengevaluasi  dampak  digitalisasi,  literasi keuangan, dan gaya hidup terhadap perilaku menabung nasabah generasi Z  di  Kota  Mataram.  Penelitian  ini  merupakan  studi  kuantitatif  yang menerapkan  metode  analisis  pengaruh  dengan  mengukur  indikator menggunakan  teknik  survei  terhadap  responden.  Kuisioner  disebarkan untuk  mengumpulkan data dari nasabah generasi Z yang tinggal di  Kota Mataram, yang dianggap sebagai populasi tak terbatas, dengan penerapan teori Lemeshow untuk menentukan sampel. Hasil penelitian menunjukkan bahwa  digitalisasi  (X1)  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap perilaku  menabung,  literasi  keuangan  syariah  (X2)  memiliki  pengaruh signifikan  terhadap  perilaku  menabung,  dan  gaya  hidup  (X3)  tidak memiliki  pengaruh  signifikan.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa pentingnya peningkatan literasi keuangan syariah di kalangan generasi Z dalam  konteks  menabung.  Kesimpulan  ini  memberikan  arahan  bagi lembaga keuangan dan pendidikan untuk fokus pada upaya meningkatkan pemahaman keuangan nasabah generasi  Z sebagai  strategi efektif dalam mendorong  kebiasaan  menabung.  Dengan  demikian,  literasi  keuangan dapat dianggap sebagai kunci utama dalam membentuk perilaku keuangan yang positif pada generasi Z.
Kata-kata  Kunci :  Digitalisasi;  Literasi  Keuangan;  Gaya  Hidup;  Perilaku Menabung.
The Influence of Digitalization, Financial Literacy and Lifestyle on the Saving Behavior of Generation Z in Mataram City

## Abstract
The  development  of  digital  technology  has  changed  the  way  Generation  Z  in Mataram City manage their finances, tending to use online services and financial applications. However, their understanding of basic financial concepts still needs to be improved. Lifestyles influenced by trends and social media also encourage consumptive behavior, hindering saving habits and long-term financial planning. This  study  aims  to  evaluate  the impact  of digitalization, financial  literacy,  and lifestyle on the saving behavior of generation Z customers in Mataram City. This research  is  a  quantitative  study  that  applies  the  influence  analysis  method  by measuring  indicators  using  survey  techniques  on  respondents.  Questionnaires were distributed to collect data from generation Z customers living in Mataram City,  which  is  considered  an  infinite  population,  with  the  application  of Lemeshow's  theory  to  determine  the  sample.  The  results  showed  that digitalization  (X1)  has  no  significant  influence  on  saving  behavior,  Islamic financial  literacy  (X2)  has  a  significant  influence  on  saving  behavior,  and lifestyle (X3) has no significant influence. The results of this study indicate that it is  important  to  increase  Islamic  financial  literacy  among  generation  Z  in  the context  of  saving.  This  conclusion  provides  direction  for  financial  and educational institutions to focus on efforts to improve the financial understanding of generation Z customers as an effective strategy in encouraging saving habits. Thus,  financial  literacy  can  be  considered  as  the  main  key  in  shaping  positive financial behavior in generation Z.
Keywords: Digitalization; Financial Literacy; Lifestyle; Saving Behavior.

## PENDAHULUAN
Keberhasilan  pembangunan  suatu negara  merupakan  salah  satu  hasil positif dari stabilitas sistem perekonomiannya.  Tingginya  tingkat tabungan di suatu negara akan mendorong  pertumbuhan  ekonominya. Pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara menjadi indikator penting dari kesuksesan  tersebut.  Menurut  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK),  konsumtifitas yang  semakin  meningkat  di  antara warga Indonesia mengakibatkan kecenderungan  untuk  menghabiskan uang tanpa menabung. Hal ini berpotensi memberikan dampak negatif terhadap  pertumbuhan  ekonomi  negara (Sekarwati & Susanti, 2020). Pengelompokan generasi muncul Pengelompokan  generasi  dalam  dunia kerja  terbentuk  berdasarkan  faktor sumber  daya  manusia.  Setiap  generasi memiliki karakteristik kebiasaan masing-masing  yang  sesuai  dengan perkembangan  zamannya  (Zis  et  al., 2021).  Badan  pusat  statistik  (BPS) mengelompokkan
masyarakat Indonesia  ke  dalam  enam  generasi. Mereka  adalah  Pre-Boomer  (sebelum 1945),  Baby  Boomer  (1946-1964), Generasi  X  (1965-1980),  Generasi Milenial  (1981-1996),  Generasi  Z (1997-2012),  dan  Post  Generasi  Z

## J-HES
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
(2013-sekarang) (Sugiarti, 2023).
Namun,  penelitian  ini  berfokus  pada Generasi  Z,  yang  lahir  pada  masa  di mana  teknologi  mengalami  perubahan besar-besaran.
Sejak  dini,  Generasi  Z  telah terbiasa  dengan  teknologi  dan  sangat terampil  dalam  menggunakan  ponsel pintar. Mereka dikenal sebagai generasi yang  kreatif,  tertarik  pada  startup, mampu  melakukan  multitasking,  dan memiliki kecintaan yang besar terhadap teknologi. Mereka juga peduli terhadap isu lingkungan dan mudah dipengaruhi oleh  lingkungan  sekitar  terkait  produk atau  merek  tertentu.  Generasi  Z dianggap  cerdas  dan  cepat  dalam menyerap  informasi  (Rosyidta  et  al., 2023). Perilaku menabung tersebut juga memiliki implikasi pada tingkat kesejahteraan individu, karena menabung dapat membantu meningkatkan kesejahteraan dalam jangka panjang, sedangkan mengkonsumsi  dapat  menimbulkan ketergantungan pada pendapatan sekarang  (Rohman  &  Widjaja,  2018). Oleh karena, itu  salah satu  faktor yang diduga memengaruhi
perilaku menabung generasi Z adalah digitalisasi, yaitu  proses  mengubah  informasi  dari format analog ke digital untuk mempermudah produksi, penyimpanan, pengelolaan,  dan  distribusi  (Nusaibah, 2023).
Pada  masa  sekarang,  teknologi digital telah berkembang dengan sangat cepat  dan  mudah  diakses  melalui berbagai  platform.  Dengan  berbagai kebutuhan  dan  konsep  media  digital
yang berbeda-beda, masyarakat memiliki  akses  yang  luas  untuk berkolaborasi.  Dengan  menggunakan aplikasi  gawai, semua kebutuhan dapat diakses dengan mudah, menurut Schwab  digitalisasi  memiliki  bentuk yang  sangat  beragam  (Satata  & Nopriyanto, 2023). Kemajuan teknologi yang  mengubah  perilaku  konsumen mendorong  industri  perbankan  untuk terus meningkatkan kualitas dan pelayanannya. Saat ini, industri perbankan bersaing dalam mengembangkan  produk  dan  layanan berbasis  teknologi  digital  (Salmah  & Murti, 2020).
Literasi  keuangan  syariah  merujuk pada  pemahaman  atau  pengetahuan tentang  keuangan  syariah,  terutama dalam konteks perbankan syariah. Salah satu faktor yang menyebabkan rendahnya pemahaman masyarakat terhadap  perbankan  syariah  adalah kurangnya  sosialisasi  yang  dilakukan oleh lembaga perbankan syariah mengenai  prinsip-prinsip  dan  sistem ekonomi syariah (Nurrohmah & Purbayati,  2020).  Literasi  keuangan syariah merupakan kemampuan mengauasai konsep serta prinsip keuangan syariah, termasuk produk dan layanan  yang  sesuai.  Ini  mencakup pemahaman tentang riba, gharar, maysir, serta produk seperti tabungan, investasi, dan  asuransi  syariah.  Literasi  ini memungkinkan individu membuat keputusan  keuangan  yang  bijak  dan memanfaatkan produk keuangan syariah  secara  efektif  (Menne,  2023). Rencana Pengembangan Literasi
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
Keuangan Islam bertujuan untuk memperluas dan meningkatkan pengetahuan, pemahaman, serta partisipasi masyarakat dalam menggunakan  produk  dan  layanan keuangan Islam  (Ruwaidah, 2020).
Menurut  OJK,  pada  Juli  2023, jumlah  investor  di  Pasar  Modal mencapai  11,42  juta  orang,  setara dengan  sekitar  4,5%  dari  populasi Indonesia.  Sekitar  80,44%  dari  jumlah tersebut  adalah  investor  dari  Generasi Milenial dan Gen Z. Hal ini menunjukkan potensi investasi di pasar
keuangan  Indonesia  di  masa  depan berasal  dari  generasi  muda  yang memiliki kesadaran berinvestasi. (OJK, 2023).  Literasi  keuangan  memainkan peran krusial bagi Generasi Z, terutama mengingat  mereka  akan  menghadapi tantangan  finansial  yang  semakin kompleks di masa depan. Maka, tingkat literasi  keuangan  dapat  memiliki  peran sentral  dalam  membentuk  perilaku keuangan individu.
Gaya hidup juga diyakini memengaruhi  perilaku  menabung  dari generasi  Z.  Profil  individu  juga  sering disebut  sebagai  gaya  hidup  atau  pola hidup. Gaya hidup menghasilkan keunikan atau perbedaan antara individu  satu  dengan  yang  lainnya (Maulida, 2023). Gaya hidup merupakan  cara  hidup  yang  dimiliki oleh  individu  yang  tercermin  dalam kegiatan,  minat,  dan  pengeluaran  uang serta penggunaan waktu mereka (Hasanah  et  al.,  2023).  Gaya  hidup adalah faktor utama yang memengaruhi sikap dan kebutuhan individu. Saat  ini,
gaya  hidup  sering  dikaitkan  dengan kelas sosial ekonomi dan
mencerminkan  citra  seseorang.  Ini merupakan  pola  hidup  yang  mencakup cara  seseorang  menghabiskan  waktu dan  uang. (Khairunnisa,  2023)  Dengan mempertimbangkan  beberapa  isu  yang telah  diuraikan  sebelumnya,  peneliti akan melakukan penelitian dengan judul,
"Pengaruh Digitalisasi,
Literasi
Keuangan,  dan  Gaya  Hidup  terhadap Perilaku  Menabung  pada  Nasabah
Generasi Z di Kota Mataram.".

## METODE PENELITIAN
Metode penelitian yang diterapkan dalam studi ini adalah kausal komparatif dengan pendekatan kuantitatif. Populasi yang menjadi fokus penelitian  ini  adalah  generasi  Z  yang tinggal  di  Kota  Mataram.  Dalam penelitian ini, kuesioner akan disebarkan  kepada  nasabah  Generasi  Z di  Kota  Mataram,  berisi  pertanyaan seputar  digitalisasi,  literasi  keuangan, gaya  hidup,  dan  perilaku  menabung. Sampel  akan  dipilih  dengan  hati-hati dan  mendapatkan  izin  terlebih  dahulu. Penyebaran  kuesioner  akan  dilakukan secara online.
Untuk menentukan ukuran sampel,  penelitian  ini  menggunakan rumus  Lemeshow.  Berikut  adalah perhitungan  yang  digunakan  untuk menentukan
ukuran sampel:
(Muharsyah & Ekawati, 2022).
N = Z 2 × P (1 − P) d 2 N = 1,96 2 ×0,5 (1−0,5) 0,10 2 =  96,04

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
Metode  Analisa  data  dilakukan setelah  metode  pengumpulan  data.  Di mana  peneliti  sudah  mendapatkan  data terkait  kuesioner  yang  sebelumnya disebarkan. Perangkat lunak SPSS yang akan digunakan adalah sebagai berikut:

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Uji validitas merupakan langkah yang  dilakukan  untuk  menguji  isi (konten) dari suatu instrumen. Tujuannya  adalah  untuk  mengukur ketepatan instrumen yang akan digunakan  (Al  Hakim  et  al.,  2021). Validitas  adalah  suatu  ukuran  yang menunjukan  tingkat-tingkat  kevalidtan atau kesahihan suatu instrumen
(Sugiono,  2011).  Reliabilitas,  yang berasal  dari  kata  reliability,  merujuk pada sejauh mana hasil suatu pengukuran  dapat  dipercaya  (Ida  & Musyarofah,  2021).  Uji  relibilitas merupakan  instrumen  penelitian  yang akan diujikan setelah diketahui validitasnya, kemudian
dilakukan pengujian reliabilitas soal keterampilan berbicara  dengan  menggunakan  rumus Alpha (Zainal, 2016).

## Uji Asumsi Klasik
Pengujian  asumsi  klasik  pada regresi  linear  berganda  diperlukan untuk  memastikan  bahwa  koefisien statistik  yang  diperoleh  benar-benar akurat dan dapat dipertanggungjawabkan. Dalam penelitian  ini,  pengujian  terhadap penyimpangan asumsi klasik mencakup
uji normalitas, uji multikolinearitas, dan uji  heteroskedastisitas  (Rinaldi  & Nanang Prayudyanto, 2021).

## Regresi Linear Berganda
Regresi linear berganda
digunakan  untuk  menjelaskan  variabel respons  (variabel  dependen)  dengan menggunakan  beberapa  variabel  input (variabel  independen).  Regresi  linear berganda  akan  memungkinkan  peneliti untuk  memeriksa  pengaruh  bersama- sama  dari  variabel  digitalisasi,  literasi keuangan,  dan  gaya  hidup  terhadap perilaku  menabung.  Persamaan  regresi ganda  di  notasikan  sebagai  berikut: (Sufyati HS & Alvi Lestari, 2022) Y= a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + e

## Uji Hipotesis
Dalam konteks ini,  uji hipotesis akan  digunakan  untuk  menentukan apakah  hubungan  antara  digitalisasi, literasi  keuangan,  dan  gaya  hidup dengan  perilaku  menabung  memiliki signifikansi statistik atau tidak.

## 1. Uji t
Penggunaan  uji  t  bertujuan untuk mengevaluasi apakah variabel independen berpengaruh secara signifikan secara individual terhadap variabel dependen (Prayanto, 2013).
2. Uji f
Uji  F  digunakan  untuk menilai apakah variabel independen secara  kolektif  memiliki  pengaruh yang  signifikan  terhadap  variabel dependen (Prayanto, 2013).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil Penelitian
Dibawah  ini  disajikan  hasil analisis  regresi  linier  yang  dilakukan dalam penelitian ini .
Tabel 1 Hasil Uji Analisis Regresi Coefficients a
Model
Unstandardi zed
Coefficients Standa rdized Coeffi cients T Sig . B Std. Error  Beta 1  (Consta nt) 6.84 4 2.66 2 2.57 1 .01 2 Digitalis asi .151  .114 .130 1.33 2 .18 6 Literasi _keuang an .476  .158 .362 3.01 7 .00 3 Gaya_hi dup .243  .123 .208 1.96 7 .05 2

## 1. Analisis Regresi Linier Berganda
Berdasarkan  analisis  pada  tabel di atas dengan  menggunakan  SPSS, maka diperoleh hasil persamaan regresi sebagai berikut:
Y  =  6.844  +  0,151X1  +  0,476X2  + 0,243X3 + e Penjelasan singkat mengenai persamaan tersebut adalah:
1) Konstanta  (a)  6.844  menunjukkan nilai Y jika X1, X2, dan X3 tetap.
2) Koefisien  digitalisasi  (b1)  0,151 menandakan  kenaikan  Y  jika  X1 naik satu satuan.
3) Koefisien  literasi  keuangan  (b2)
0,476  menggambarkan  kenaikan  Y jika X2 naik satu satuan.
4) Koefisien gaya hidup (b3) 0,243 menjelaskan  kenaikan  Y  jika  X3 naik satu satuan.
2. Uji Hipotesis
a. Uji t
Tabel 2 Hasil Uji t Coefficients a Model unstandardiz ed coefficients stand ardize d coeffi cients T sig. B std. error  Beta 1  (consta nt) 6.844  2.662 2.57 1 .012 Digitali sasi .151  .114  .130 1.33 2 .186 literasi_ keuana n .476  .158  .362 3.01 7 .003 gaya_hi dup .243  .123  .208 1.96 7 .052
a. dependent variable: perilaku_menabung Sumber : data primer diolah, Januari 2024
Hasil uji statistik menunjukkan:
a) Variabel  digitalisasi  (X1)  tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung nasabah generasi Z di Kota Mataram, karena t hitung < t tabel (1,332 < 1,661) dengan tingkat signifikansi  α  =  5%.  Sig  untuk  X1 adalah 0,186 (> 0,05), sehingga Ha1 ditolak, menunjukkan bahwa
digitalisasi  tidak  memiliki  dampak positif  dan  signifikan  pada  perilaku menabung  nasabah  generasi  Z  di
Kota Mataram.
b) Literasi  keuangan (X2) berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung  nasabah  generasi  Z  di Kota  Mataram,  karena  t  hitung  >  t tabel (3,017 > 1,661) dengan tingkat signifikansi  α  =  5%.  Sig  untuk  X2 adalah 0,003 (< 0,05), sehingga Ha2 diterima, menunjukkan bahwa literasi  keuangan  memiliki  dampak

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
positif  dan  signifikan  pada  perilaku menabung  nasabah  generasi  Z  di Kota Mataram.
c) Gaya  hidup  (X3)  memiliki  dampak positif  tetapi  tidak  signifikan  pada perilaku menabung nasabah generasi
Z di Kota Mataram, karena t hitung > t tabel (1,967 > 1,661) dengan tingkat signifikansi  α  =  5%.  Sig  untuk  X3 adalah 0,052 (< 0,05), sehingga Ha3 ditolak,  menunjukkan  bahwa  gaya hidup  memiliki  dampak  positif namun tidak signifikan pada perilaku menabung  nasabah  generasi  Z  di Kota Mataram.
b. Uji f
Tabel 3 Uji f
ANOVA a
Model Sum of Squa res Df Mean Square  F Sig . 1  Regres sion 199. 697 3  66.566 16.0 23 .00 0 b Residu al 398. 813 96 4.154 Total 598. 510 99 a. Dependent Variable: Perilaku_Menabung
b. Predictors: (Constant), Gaya_Hidup, Digitalisasi , Literasi_Keuanan
Berdasarkan  hasil  output  SPSS yang terdapat dalam tabel di atas, dapat disimpulkan  bahwa  nilai  Signifikansi (Sig.)  adalah  0,000.  Karena  nilai Signifikansi  (Sig.)  0,000  <  0,05,  maka hipotesis dapat diterima. Dengan demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa digitalisasi (X1), literasi keuangan (X2), dan  gaya  hidup  (X3)  secara  bersama-
sama  berpengaruh  terhadap  perilaku menabung generasi Z di Kota Mataram.

## Pembahasan Hasil Penelitian
Pengaruh Digitalisasi terhadap Perilaku Menabung Nasabah Generasi Z di Kota Mataram Digitalisasi  adalah  konsep  yang berkaitan  dengan  kemajuan  teknologi digital  serta  pemanfaatan  data  digital untuk mengubah, menciptakan,
menyimpan, dan mengirimkan informasi dengan cepat, dengan kualitas yang baik, dan secara efisien (Nusaibah, 2023).  Pengaruh  digitalisasi  cenderung mempengaruhi cara generasi Z menyimpan dan mengelola uang mereka.  Dengan  akses  mudah  ke layanan perbankan digital seperti aplikasi  perbankan  dan  dompet  digital, generasi  Z  cenderung  lebih  condong untuk  melakukan  transaksi  secara elektronik,  termasuk  menabung  secara daring. Dalam konteks ini, penting bagi lembaga keuangan untuk terus berinovasi  dan  mengadaptasi  layanan mereka  agar  sesuai  dengan  preferensi dan  kebutuhan  digital  generasi  Z, sambil  tetap  memperhatikan  keamanan dan perlindungan data nasabah.
Berdasarkan hasil uji  nilai t  hitung untuk  variabel  digitalisasi  (X 1 )  sebesar 1, 332 sedangkan t tabel sebesar 1,661, jadi dapat disimpulkan bahwa digitalisasi  tidak  berpengaruh  terhadap perilaku menabung nasabah generasi Z, karena t hitung < t tabel. Sehingga dapat disimpulakan bahwa hipotesis Ha1 yang menyatakan  “Diduga  ada  pengaruh digitalisasi terhadap perilaku menabung
nasabah genenerasi Z di Kota Mataram” di tolak.
Penelitian  sebelumnya  oleh  Iva Hidayatul Khasanah (2021)
menegaskan  bahwa  digitalisasi  produk (X1)  berpengaruh  signifikan  terhadap intensitas penggunaan jasa keuangan di lembaga keuangan syariah oleh generasi milenial  mahasiswa  STAIM  Nglawak Kertosono  (Khasanah,  2021).  Namun, temuan  dari  penelitian  ini  berbeda. Meskipun  generasi  Z di  Kota Mataram memiliki akses ke teknologi perbankan digital,  digitalisasi  tidak  ditemukan berpengaruh secara signifikan terhadap perilaku  menabung  mereka.  Hal  ini mungkin  disebabkan  oleh  faktor-faktor lokal tertentu.
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah terhadap Perilaku Menabung Generasi Z di Kota Mataram Literasi  keuangan  syariah  adalah bagian dari  pemahaman dan keyakinan yang memengaruhi sikap serta perilaku dalam meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan  keuangan  untuk  mencapai kesejahteraan  (HERISKA,  2022).  Bagi generasi  Z  yang  memiliki  sensitivitas terhadap  nilai-nilai  agama,  literasi keuangan syariah dapat menjadi pendorong  utama  dalam  keputusan menabung mereka.
Berdasarkan hasil uji  nilai t  hitung untuk  variabel  literasi  keuangan  (X2) sebesar 3,017 sedangkan t tabel sebesar 1,661,  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa literasi keuangan berpengaruh terhadap perilaku menabung nasabah generasi Z, karena  t  hitung  >  t  tabel.  yang  artinya
hipotesis Ha2 yang menyatakan “Diduga ada pengaruh literasi keuangan terhadap  perilaku  menabung  nasabah generasi Z di Kota Mataram” diterima.
Penelitian  ini  memperkuat  bahwa literasi keuangan
berpengaruh signifikan  terhadap  perilaku  menabung generasi  Z  di  Kota  Mataram.  Hasil analisis  statistik  menunjukkan  bahwa nilai  t  hitung  (3,017)  secara  jelas melebihi nilai t tabel (1,661), menegaskan  bahwa  literasi  keuangan memiliki  dampak  yang  nyata  terhadap kecenderungan menabung pada generasi  Z  tersebut.  Sebaliknya,  studi sebelumnya menunjukkan bahwa
literasi  keuangan  tidak  berkontribusi signifikan  terhadap  sikap  menabung mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  UAD  yang  terbatas  secara finansial  dan  masih  bergantung  pada pendapatan  orangtua  mereka  (Tina Sulistiyani, Rai Rake Setyawan, 2023).
Pengaruh  Gaya  Hidup  terhadap Perilaku  Menabung  Generasi  Z  di
Kota Mataram
Gaya hidup, pada dasarnya, adalah pola  yang  seseorang  gunakan  untuk mengatur  waktu  dan  uangnya,  yang memengaruhi  perilaku  individu  dan akhirnya  menentukan  pola  konsumsi mereka  (Afrizama  et  al.,  2022).  Gaya hidup  yang  hedonis  dan  konsumtif cenderung  mengarahkan  generasi  Z untuk lebih mengutamakan pengeluaran yang  instan  dan  konsumtif  daripada menabung  untuk  masa  depan.  Mereka mungkin  cenderung  memprioritaskan belanja  untuk  kebutuhan  sehari-hari atau  gaya  hidup  yang  dianggap  trendi

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
dari  pada  menyisihkan  uang  untuk menabung. Di sisi lain, gaya hidup yang mandiri  dan  bertanggung  jawab  dapat membantu memperkuat
perilaku menabung  Generasi  Z.  Faktor-faktor seperti  pola  konsumsi  yang  bijaksana dan  kesadaran  akan  tujuan  keuangan jangka panjang juga
dapat memengaruhi  keputusan mereka dalam menabung.
Dari hasil analisis statistik, didapati bahwa nilai t hitung untuk variabel gaya hidup  (X3)  adalah  1,967,  sedangkan nilai  t  tabelnya  adalah  1,661.  Ini menunjukkan bahwa ada pengaruh dari gaya hidup terhadap perilaku menabung nasabah generasi Z, karena nilai t hitung lebih besar dari t tabel.
Studi  yang  dilakukan  oleh  Mega Krisdayanti  menunjukkan  bahwa  gaya hidup  memiliki  keterkaitan  dengan minat  menabung  (Krisdayanti,  2020). Penelitian  terbaru  ini  melanjutkan temuan tersebut dengan meneliti pengaruh gaya hidup  terhadap perilaku menabung  nasabah  generasi  Z  di  Kota
Mataram.
Keterkaitan  hasil  penelitian  ini dengan  penelitian  terdahulu  adalah bahwa keduanya mengidentifikasi bahwa  gaya  hidup  memainkan  peran penting  dalam  bagaimana  individu mengelola dan menyimpan uang mereka. Temuan terbaru ini memperluas  pemahaman  kita  tentang bagaimana gaya hidup dapat mempengaruhi keputusan finansial
generasi Z, khususnya di Kota Mataram. Dengan  mempertimbangkan  temuan- temuan  ini  bersama-sama,  kita  dapat
melihat bahwa gaya hidup bukan hanya mempengaruhi  minat  menabung,  tetapi juga  perilaku  nyata  dalam  menabung, menambah  kompleksitas  dalam  studi perilaku keuangan generasi muda.
Pengaruh Digitalisasi, Literasi Keuangan, Dan Gaya Hidup terhadap Perilaku  Menabung  Generasi  Z  di Kota Mataram Perilaku menabung adalah kebiasaan atau tindakan rutin seseorang untuk mengalokasikan sebagian pendapatannya dan menyimpanya dengan tujuan mencapai sesuatu di masa depan  (Raszad  &  Purwanto,  2021). Keterkaitan  antara  digitalisasi,  literasi keuangan  syariah,  gaya  hidup,  dan perilaku menabung nasabah Generasi Z menciptakan  suatu  ekosistem  yang saling memengaruhi.
Digitalisasi memfasilitasi  akses  terhadap  layanan keuangan,  sedangkan  literasi  keuangan memberikan pemahaman
yang diperlukan  untuk  membuat  keputusan keuangan  yang  cerdas.  Sementara  itu, gaya  hidup  membentuk  preferensi pengeluaran, yang
akhirnya memengaruhi  apakah  mereka  akan menyisihkan uang untuk menabung atau tidak.
Berdasarkan  dari  hasil  penelitian yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui bahwa digitalisasi (X1), literasi keuangan  (X2),  dan  gaya  hidup  (X3) secara bersama-sama berpengaruh terhadap perilaku menabung generasi Z di  Kota  Mataram.  Nilai  Signifikansi (Sig.)  adalah  0,000.  Karena  nilai Signifikansi  (Sig.)  0,000  <  0,05,  maka berdasarkan kriteria pengambilan
keputusan dalam uji f. Dengan demikian,  hipotesis  dapat  diterima karena hasil analisis
statistik menunjukkan bahwa pengaruh variabel- variabel  tersebut  terhadap  perilaku menabung generasi Z adalah signifikan. Hasil  ini  menekankan  pentingnya faktor-faktor seperti digitalisasi, literasi keuangan,  dan  gaya  hidup  dalam membentuk perilaku keuangan generasi Z  terkait  dengan  menabung  di  Kota Mataram.
Dengan demikian, hasil ini memberikan  kontribusi  penting  dalam memperdalam pemahaman kita tentang bagaimana  faktor-faktor  kontemporer seperti  digitalisasi  dan  gaya  hidup, bersama dengan literasi keuangan yang kuat, saling berinteraksi dalam membentuk kebiasaan menabung
generasi Z di konteks lokal seperti Kota Mataram. Hal ini juga menggarisbawahi pentingnya  pendekatan  holistik  dalam memeriksa perilaku keuangan, di mana faktor-faktor  eksternal  dan  internal berperan  dalam  membentuk  pilihan finansial individu.

## KESIMPULAN
1. Hasil penelitian menunjukkan bahwa digitalisasi  tidak  memiliki  pengaruh terhadap perilaku menabung. Hal ini didukung  oleh  nilai  t  hitung  untuk variabel  digitalisasi  (X1)  sebesar 1,332, yang lebih rendah dari t tabel sebesar 1,661. Oleh karena itu, dapat disimpulkan bahwa digitalisasi tidak mempengaruhi  perilaku  menabung nasabah generasi Z di Kota Mataram. Selain  itu,  variabel  digitalisasi  (X1)
memiliki  nilai  signifikansi  sebesar
0,186 (0,186 > 0,05), yang menunjukkan bahwa X1 tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap perilaku menabung nasabah generasi Z di Kota Mataram.
2. Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi  keuangan  (X2)  berpengaruh terhadap perilaku menabung nasabah generasi Z di Kota Mataram, dengan nilai  t  hitung  3,017  yang  melebihi  t tabel 1,661. Selain itu, nilai signifikansi variabel literasi keuangan (X2) adalah 0,003 (0,003 < 0,05), menunjukkan pengaruh signifikan terhadap perilaku menabung  nasabah  generasi  Z  di Kota Mataram.
3. Hasil penelitian menunjukkan bahwa gaya hidup tidak memiliki pengaruh namun  tidak  signifikan  terhadap perilaku menabung. Hal ini didukung oleh  nilai  t  hitung  untuk  variabel gaya  hidup  (X3)  adalah  1,967, melebihi t tabel 1,661, sehingga gaya hidup berpengaruh terhadap perilaku menabung  nasabah  generasi  Z. Namun,  nilai  signifikansi  0,052 untuk  variabel  ini  lebih  besar  dari alpha (0,05), menunjukkan pengaruhnya tidak signifikan. 4. Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa faktor-faktor digitalisasi, literasi keuangan,  dan  gaya  hidup  secara bersamaan  mempengaruhi  perilaku menabung  nasabah  generasi  Z  di Kota  Mataram.  Hal  ini  dibuktikan oleh  nilai  signifikansi  (Sig.)  sebesar 0,000,  yang  lebih  rendah  dari  0,05, sehingga  mengonfirmasi  dampak

## J-HES
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
simultan dari variabel-variabel
tersebut.

## DAFTAR PUSTAKA
Afrizama,  C.,  Melina,  A.,  Pendidikan,  J.,  &  Bangko,  Y.  (2022).  Pengaruh  Gaya Hidup Terhadap Perilaku Menabung Mahasiswa Pendidikan Ekonomi Stkip Yayasan Pendidikan Merangin. Jurnal Ekopendia , 7 (1), 39–46. Al Hakim, R., Mustika, I., & Yuliani, W. (2021). Validitas Dan Reliabilitas Angket Motivasi  Berprestasi. FOKUS  (Kajian  Bimbingan  &  Konseling  Dalam Pendidikan) , 4 (4), 263.
Hasanah, N., Anggraini, T., Daim Harahap, R., & Islam Negeri Sumatera Utara, U.
(2023).  Pengaruh  Gaya  Hidup,  Media  Sosial  dan  Lingkungan  Sosial terhadap  Perilaku  Konsumsi  di  Masa  Pandemi  Menurut  Ekonomi  Islam: Studi pada Mahasiswa Prodi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam UIN Sumatera Utara Medan. MES Management Journal , 2 (1), 1–13. HERISKA,  P.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah,  Kepercayaan,  Dan Pelayanan Syariah Terhadap Preferensi Tabungan Bsi. Islamic Economics and Finance in Focus , 1 (4), 345–359.
Ida, F. F., & Musyarofah, A. (2021). Validitas dan Reliabilitas dalam Analisis Butir Soal. Al-Mu’Arrib: Journal of Arabic Education , 1 (1), 34–44. Khairunnisa,  Y.  P.  (2023).  Kebiasaan  Gaya  Hidup  Hedonisme  terhadap Perkembangan  Kepribadian  Anak. JUBIKOPS:  Jurnal  Bimbingan Konseling Dan Psikologi , 3 (1), 37.
Khasanah,  I.  H.  (2021).  Pengaruh  Digitalisasi  Produk,  Brand  Imagedan Lokasiterhadap Intensi Generasi Millenial Menggunakan Jasa Keuangan Di Lembaga  Keuangan  Syariah. Journal  of Economic  and  Business. , 01 (03), 261–294.
Krisdayanti, M. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Uang Saku,
Teman Sebaya, Gaya Hidup, Dan Kontrol Diri Terhadap Minat Menabung Mahasiswa. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , 1 (2), 79–91. Maulida, U. (2023). Sustainable Lifestyle Throught Project Of. Jurnal Pemikiran Dan Pendidikan Dasar , 14–21.
Menne,  F.  (2023).  Inovasi  dan  Literasi  keuangan  Syariah  bagi  Pelaku  UMKM. Jesya , 6 (1), 1111–1122.
Muharsyah,  A.,  &  Ekawati,  R.  K.  (2022).  Analisis  Pengaruh  Kualitas Informasi, Kualitas Sistem dan Kualitas Layanan Terhadap Kepuasan Pengguna Pada Aplikasi Tokopedia Dengan Model Delone And Mclean Di Kota Palembang. JuSiTik : Jurnal Sistem Dan Teknologi Informasi Komunikasi , 4 (2), 20–27.
Nurrohmah,  R.  F.,  &  Purbayati,  R.  (2020).  Pengaruh  Tingkat  Literasi  Keuangan Syariah  dan  Kepercayaan  Masyarakat  terhadap  Minat  Menabung  di  Bank Syariah. Jurnal Maps (Manajemen Perbankan Syariah) , 3 (2), 140–153. Nusaibah, U. (2023). Digitalisasi Ekonomi Syariah Di Kalangan Generasi Z Untuk Peningkatan Literasi Keuangan Syariah (Studi Kasus Mbanking BSI ) . 3 (1),
12–22.
Raszad,  S.  E.  F.,  &  Purwanto,  E.  (2021).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi Perilaku  Menabung  (Studi  Pada  Mahasiswa  Perguruan  Tinggi  Negeri  Di Kota Surabaya). Jurnal Ilmiah Manajemen Ubhara , 3 (2), 51.
Rinaldi,  M.,  &  Nanang  Prayudyanto,  M.  (2021).  Persepsi  Masyarakat  Terhadap Tingkat  Kepuasan  Pelayanan  Bus  Transjabodetabek  Dengan  Metode  Uji Asumsi  Klasik  Dan  Uji  Regresi  Linear  Berganda. Seminar  Nasional Ketekniksipilan , 1 (1), 2021.
Rohman,  A.  A.,  &  Widjaja,  S.  U.  M.  (2018).  Analisis  Perilaku  Konsumtif  Dan Perilaku  Menabung  Mahasiswa  Penerima  Beasiswa  Bidikmisi  Di  Jurusan Ekonomi  Pembangunan  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang Angkatan 2014. Jurnal Pendidikan Ekonomi , 11 (2), 107–117. Rosyidta,  A.,  Octasylva,  P.,  &  Khasanah,  R.  D.  (2023). Analisis  Komparatif Literasi  Keuangan  Berdasarkan  Usia  ,  Jenis  Kelamin  dan  Tingkat Pendidikan . 8 (2), 31–41.
Ruwaidah,  S.  H.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  dan  Shariah Governance  Terhadap  Keputusan  Mahasiswa  dalam  Menggunakan  Jasa Perbankan Syariah. Muhasabatuna : Jurnal Akuntansi Syariah , 2 (1), 79.
Salmah, S., & Murti, A. (2020). Dampak Digitalisasi Terhadap Peran Front Office Dalam  Bisnis  Perbankan. JIMFE  (Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Fakultas Ekonomi) , 6 (2), 145–156.
Satata,  D.  B.  M.,  &  Nopriyanto,  R.  (2023).  Digitalisasi  Sebagai  Media Pembelajaran  Sosial  Psikologi  Era  Society  5.0. Jurnal  Dinamika  Sosial Budaya , 25 (2), 86.
Sekarwati,  M.  A.,  &  Susanti.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Inklusi Keuangan  dan  Modernitas  Individu  Terhadap  Perilaku  Menabung Mahasiswa Perguruan Tinggi Negeri Surabaya. Jurnal Ekonomi Keuangan Dan Manajemen , 16 (2), 268–275.
Sufyati HS, & Alvi Lestari. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Pada  Generasi  Milenial. Jurnal Multidisiplin Madani , 2 (5), 2415–2430.
Sugiarti,  D.  (2023).  Literasi  Keuangan  Syariah  Generasi  Z  Dan  Minatnya  Pada Perbankan Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 9 (1), 766–772.
Tina Sulistiyani, Rai Rake Setyawan, A. P. S. (2023). Dampak Literasi Keuangan Terhadap Sikap Menabung Dengan Self-Control Sebagai Variabel Madiasi Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  Universitas  Ahmad Dahlan, Srikandi: Journal of Islamic Economics and Banking , xx (xx). Zis,  S.  F.,  Effendi,  N.,  &  Roem,  E.  R.  (2021).  Perubahan  Perilaku  Komunikasi
Generasi  Milenial  dan  Generasi  Z  di  Era  Digital. Satwika :  Kajian  Ilmu Budaya Dan Perubahan Sosial , 5 (1), 69–87.