MINAT MASYARAKAT KOTA WATAMPONE UNTUK MENGGUNAKAN JASA PERBANKAN SYARIAH

## Darwis
Dosen Program Studi Manajemen Keuangan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam (STAIN) Pare-Pare darwismuhsidin@stainparepare.ac.id
Keywords: attitute, subjective norm, interest, and Islamic Banks
Kata Kunci: Sikap, Norma Subyektif, Minat, dan Perbankan Syariah

## ABSTRACT
This  research  is  appliesthe  concept  of  Martin  Fishbein  and  Icek  Ajzen  in Theory of Reasoned Action. It aims to find out: (a). the attitute (Ab) of the communty toward the interest to use Islamic  Banks’ service;(b) the subjective norm (SN) of the communty in relation to the interest to use Islamic  Banks’ service;  and  (c)  the  interest  (BI)  of  the  communty  in  using  Islamic    Banks’ service.  This  research  was  conducted  at  Watampone  city,  South  Sulawesi province with  96 respondents as the research samples. The data were collected by using questionnaires, and analysed by using the Fishbein  Analysis Method. The results reveal that, the attitude value (Ab) is 104 with positive category. Therefore,  it  can  be  interpreted  that    respondents  have  certainty  and  good evaluation  on  the  characterictics  of  Islamic  Banks, and  there  is  a  tendency  to show positive attitude toward the interest to use Islamic Bank’ service. Secondly; the  subjective  norm  (SN)  is  78  with  positive  category.  This  leads  to  an interpretation  that  the  respondents’  interest  to  use  Islamic  Banks’  service  is influenced  by  the  opinion  of  other  important  people  (reference).    Finally,  the interest  value  (BI)  is  47.216  with  positive  category,  which  can  be  interpreted that the community is quite interested  to use Islamic Banks’  service.

## ABSTRAK
Penelitian  ini    bertujuan  mengetahui  (1)  sikap  (Ab)  masyarakat terhadap  minat  untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah,  (2) norma  subyektif  (SN)  masyarakat  terhadap  minat  untuk menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah,  (3)    minat  (BI)  masyarakat untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah.Penelitian  ini  bersifat deskriptif.  Penelitian  dilakukan  di  kota  Watampone  Provinsi Sulawesi  Selatan.  Sampel  yang  diambil  sebanyak  96  responden. Pengumpulan  data  dilakukan  dengan    observasi,  kuesioner  dan dokumentasi. Data dianalisis dengan Metode analisis Fishbein.Hasil penelitian menunjukkan bahwa  nilai sikap (Ab) adalah 104 dengan kategori  positif  yang  diinterpretasikan  bahwa  responden  memiliki keyakinan  dan  evaluasi  baik  terhadap  atribut-atribut  yang  melekat pada  perbankan  syariah.  Hal  ini    menimbulkan  kecenderungan untuk  bersikap  positif    terhadap  minat  untuk  menggunakan  jasa perbankan  syariah,  nilai  norma  subyektif  (SN)  adalah  78  dengan kategori  positif  yang  diinterpretasikan  bahwa  minat  responden untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syariah    dipengaruhi  atau mempertimbangkan pendapat orang lain yang penting (referen), dan nilai  minat  (BI)  adalah  47,216  dengan  kategori  positif  yang diinterpretasikan  bahwa  masyarakat  cukup  berminat  untuk berperilaku menggunakan jasa perbankan syariah.

## PENDAHULUAN
Sistem  Perbankan  Syari‟ah  Indonesia  dimulai  tahun  1992  dengan  digulirkannya  UU No. 7/1992 yang memungkinkan bank menjalankan operasional bisnisnya dengan sistem bagi hasil.  Hingga  tahun  1998  praktis  bank  syari‟ah  tidak  berkembang.  Baru  setelah  diluncurkan Dual  Banking  System melalui  UU  No.  10/1998,  perbankan  syari‟ah  mulai  menggeliat naik.Hadirnya lembaga keuangan syari‟ah merupakan media dan lahan kajian ekonomi secara praktis dan akademis.
“Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syari‟ah di Indonesia” memuat visi, misi dan sasaran pengembangan perbankan syari‟ah yaitu  pencapaian pangsa pasar perbankan syari‟ah yang  signifikan  melalui  pendalaman  peran  perbankan  syari‟ah  dalam  aktivitas  keuangan regional, nasional dan internasional.
Hanya saja, meski sudah memasuki lebih dari satu dasa warsa sejak diperkenalkannya sistem perbankan syari‟ah,ternyata sampai saat ini belum terjadiproses massif masyarakat untuk mempergunakanjasa  perbankan  syari‟ah.  Ketua  Dewan  Komisioner  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  Wimboh  Santosomenyatakan    dalam  program  "Keuangan  Syariah  Fair  (KSF)"  dalam rangka mengkampanyekan Aku Cinta Keuangan Syariah (ACKS) di Cibinong City Mall, Bogor pada tanggal 27-29 Oktober 2017, bahwa “Rasio aset bank syari‟ah terhadaptotal perbankan yang  ada  di  Indonesia    sampai  saat  ini  masih  di  angka  5%”.  Ini  tentu  ironis  untuk  sebuah negara yang mayoritas  penduduknya adalah muslim.
Fakta ini menunjukkan bahwa perbankan syari‟ah belum optimal dalam meraih pasar konsumennya.Salah  satu  penyebabnya  adalah  kegagalan  komunikasi  atau  sosialisasi  kepada masyarakat  karena  tidak  optimalnya  strategi  pemasaran  (Burhanuddin,  2005).Perbankan syari‟ah belum sepenuhnya memahami perilaku konsumennya. Salah satu cara untuk mengenal konsumen adalah dengan mengetahui sikap dan minat konsumen karena sikap dan minat akan berdampak pada perilakunya.
Untuk  mengetahui  minat  masyarkat  terhadap  perbankan  syariah  antara  lain  dengan mengacu  pada  Teori  Tindakan  Beralasan  ( Theory  of  Reasoned  Action )  yang  dikemukakan  oleh Fishbein  dan  Ajzen  (1980) . Teori  ini  mendalilkan  bahwa  maksud/minat,  yang  dipandang sebagai antesenden langsung dari perilaku, ditentukan oleh komponen sikap atau pribadi, dan komponen  normatif  atau  sosial  (Engel et  al ,1995).  Jadi,  minat  dipengaruhi  oleh  dua  variabel yaitu  variabel  sikap  dan  variabel  norma  subyektif.  Sikap  adalah  faktor  yang  berasal  dari individu  sedangkan  norma  subyektif  merupakan  faktor  yang  berasal  dari  luar  individu.  Atas dasar  teori  ini,  dikatakan  bahwa  masyarakat  berminat  untuk  menggunakan  jasa  perbankan syariah  bila  ia  menganggap  perilaku  tersebut  positif  dan  bila  orang-orang  disekitarnya  tidak menghalangi ia berperilaku seperti itu.
Tanggapan masyarakat yang berupa minat pada perbankan syariah merupakan hal yang penting bagi bank syariah di kota Watampone. Dengan diketahuinya minat masyarakat maka informasi  ini  sangat  berguna  sebagai  masukan  bagi  pengevaluasian  strategi  pemasaran perbankan syariah di kota Watampone.
Oleh  karena  itu,  penelitian  yang  bertujuan  untuk  mendeteksi  „apakah  masyarakat mempunyai niat/minat untuk menggunakan jasa perbankan syariah‟  perlu dilakukan.  Sebab secara emosional, perbankan syariah dekat dengan masyarakat Indonesia yang sebagaian besar beragama  Islam.  Akan  tetapi  hal  tersebut   tidak  “dilirik”  oleh  masyarakat.   Mengapa masyarakat berperilaku seperti itu?
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui:  (1)  sikap  (Ab)  masyarakat  untuk menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah.  (2)  norma  subyektif  (SN)  masyarakat  untuk menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah.  (3)  minat  (BI)  masyarakat  untuk  menggunakan  jasa perbankan syari‟ah.

## LANDASAN TEORI

## a. Konsep Perilaku Konsumen
Tujuan  pemasaran  adalah  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  konsumen  dengan mempelajari  berbagai  hal  yang  berhubungan  dengan  perilaku  konsumen.Para  pemasar  harus mempelajari keinginan, persepsi, preferensi dan perilaku belanja konsumen (Kotler, 2005).
Loudon  dan  Bitta  (1988)  mendefinisikan  perilaku  konsumen  sebagai  proses pengambilan keputusan dan aktivitas individu secara fisik yang dilibatkan dalam mengevaluasi, memperoleh, atau menggunakan barang dan jasa. Jadi perilaku konsumen bukan hanya dilihat dari apakah seseorang membeli atau tidak suatu produk, melainkan proses yang menyeluruh sejak dari mencari hingga menghentikan pemakaian suatu produk atau jasa.
Model-model  penelitian  perilaku  konsumen  pada  umumnya  dihubungkan  dengan sikap dan minat (Kristianto, 2010). Salah satu teori yang bisa menerangkan hubungan sikap, minat, dan The Theory of Reasoned Action yang dikembangkan oleh Fishbein dan Ajzen (1980) dalam  karyanya  “ Understanding  Attitude  and  Predicting  Social  Behavior ”.  Teori  ini  bukanlah  satu- satunya  yang  dipakai  dalam  riset  pemasaran  untuk  memprediksi  pilihan  konsumen,  namun model  teori  tersebut  menggambarkan  metodologi  yang  paling  canggih  (Dharmestha,  1992). Theory of Reasoned Action adalah model yang secara umum menjelaskan dan memprediksi tujuan berperilaku/ behavioral  intentions pada  berbagai setting. Teori  ini  divisualisasikan  dalam  gambar berikut:
Gambar 1.Model Theory of Reasoned Action (Schiffman dan Kanuk, 2000)
Model  ini  menyatakan  perilaku  konsumen  (B)  terprediksi  dari  niat  berperilaku  (BI) yang terbentuk melalui suatu proses keputusan rasional. Niat berperilaku tersebut merupakan fungsi  dari  evaluasi  keseluruhan  tentang  sikap  terhadap  perilaku  (Ab),  ditambah  keyakinan tentang  pengharapan  dari  referen  terhadap  perilaku  seperti  itu  yang  kemudian  ditimbang dengan  motivasinya  untuk  menuruti  pengharapan  tersebut  (SN).  Sikap  terhadap  perilaku dibentuk  dari  kombinasi  antara  kekuatan  (bi)  dan  evaluasi  (ei)  tentang  keyakinan  seseorang. Sementara itu norma subyektif merupakan produk keyakinan konsumen bahwa orang penting lain  (referen)  berpendapat  ia  seyogyanya  atau  tidak  seyogyanya  melaksanakan  perilaku  (NBj)
Keyakinan Memilih (bi):
Keyakinan bahwa perilaku tertentu, menghasilkan konsekuensi tertentu pula
Perilaku membeli: Perilaku (B) Evaluasi (ei): evaluasi terhadap konsekunsi atas perilaku tertentu
Keyakinan Normatif (NBj) Keyakinan bahwa orang lainberpendapat bahwa sayasebaiknya melakukan perilakutertentu
Kemauan Menuruti Orang Lain (MCj) : Motivasi untuk menuruti orang lain/ referen.
Sikap (Ab): Sikap terhadap perilaku Pembelian Norma Subyektif(NS)
Minat berperilaku (BI): Minat membeli produk
dan motivasi dia untuk menuruti pendapat referen(MCj). Selain terhadap perilaku, model ini juga dapat dan seringkali diterapkan untuk mengukur sikap terhadap obyek tertentu.
Secara  aplikatif  penelitian  konsumen  yang  mendasarkan  pada  teori Reasoned  Action Model dari    Fishbein  dan  Ajzen  ini  sudah  banyak  dilakukan,  di  antaranya  Sigit  (2006), Burhanuddin  (2005),  dan  Albari  (2004).  Dalam  penelitiannya,  Sigit  (2006)  dan  Burhanuddin (2005)  melakukan  analisis  sampai  dengan  variabel  minat  untuk  berperilaku.Hal  ini  berarti bahwa  kedua  orang  tersebut  mengganggap  minat  untuk  berperilaku  dapat  dipakai  untuk memprediksi  perilaku  konsumen  yang  diteliti.  Sedangkan  pada  penelitian  Albari  (2004), perilaku beli konsumen diukur langsung dengan pernyataan responden melalui jawaban pada angket yang diedarkan dalam tenggang waktu kurang lebih satu bulan sesudah angket pertama. Hipotesis penelitian yang diajukan adalah : (1) masyarakat mempunyai sikap (Ab) yang positif  untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah.  (2)  masyarakat  mempunyai  norma subyektif  (SN)  yang  positif    untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah.  (3)  masyarakat mempunyai minat (BI) yang positif untuk menggunakan jasa perbankan syari‟ah.

## METODE PENELITIAN

## a. Populasi dan Sampel
Populasi  adalah  masyarakat  kota  Watampone  yang  menjadi  nasabah  pada  bank konvensional  dan  belum  menjadi  nasabah  pada    bank  syariah  dengan  pertimbangan  bahwa nasabah  pada  bank  konvensional  merupakan  pasar  yang  potensial  untuk  memasarkan  jasa perbankan  syariah  dan  cukup  dapat  mengevaluasi  atribut-atribut  perbankan  maupun  referen yang menjadi acuan dalam memilih bank. Metode pengambilan sampel yang digunakan adalah purposive sampling, yaitu sampel dalam penelitian ditentukan dengan pertimbangan dan kriteria- kriteria  tertentu  yang  telah  ditentukan.  Sampel  dipilih  dari  populasi  dengan  ketentuan  (1) mengetahui  lokasi  kantor  bank  syariah  di  Watampone,  (2)  mengenal  produk  jasa  tabungan perbankan syariah dan (3) berdomisili atau tinggal menetap di wilayah Kota Watampone.

## b. Variabel Penelitian Dan Defenisi Operasional
Mengacu  pada  kajian  teori  dari  model Reasoned  Action  Theory ,  maka  untuk  variabel penelitian ini di defenisikan sebagai berikut:
1) Keyakinan terhadap manfaat menggunakan jasa perbankan syariah (bi). Merupakan keyakinan  konsumen  berkenaan  dengan  manfaat  dan  konsekuensi  yang  diterima jika menggunakan jasa bank syari‟ah. Variabel keyakinan diukur melalui indikator atribut-atribut  perbankan  syari‟ah  sesuai  dengan  syari‟ah,  rasa  aman,  pelayanan, sistem  bagi  hasil,  dan  aksebilitas  lokasi.  Pengukuran  dilakukan  dengan  skala  1 (sangat tidak yakin) sampai 6 (sangat  yakin).
2) Evaluasi  terhadap  manfaat  menggunakan  jasa  perbankan  syariah  (ei).Merupakan penilaian  konsumen    terhadap  konsekuensi  apabila  menggunakan  jasa  bank syari‟ah. Diukur berdasarkan harapan konsumen pada perbankan syari‟ah dengan indikator sesuai dengan syari‟ah agama, rasa aman, pelayanan, sistem bagi hasil, dan aksebilitas  lokasi.  Pengukuran  dilakukan  dengan  skala  1  (sangat  tidak  setuju) sampai  6 (sangat  setuju).
3) Sikap untuk berperilaku (Ab).  Merupakan ekspresi perasaan, yang mencerminkan apakah seseorang senang atau tidak senang, suka atau tidak suka, setuju atau tidak, positif  atau  negatif  terhadap  lembaga  perbankan  syariah.  Variabel  sikap  diukur melalui perkalian skor keyakinan dan skor evaluasi.
4) Keyakinan  normatif  (NBj).  Merupakan  keyakinan  konsumen  akan  pendapat kelompok  referensinya.  Diukur  dengan  indikator  penggunaan  jasa  perbankan
syari‟ah  atas  saran  referen,  yaitu  keluarga,    teman,    tetangga  dan  toko  agama. Pengukuran dilakukan denganskala 1(sangat tidak yakin) sampai 6(sangat yakin)
5) Motivasi  untuk  menuruti  pendapat  orang  lain  (MCj).  Merupakan  kesediaan seseorang    untuk  menuruti  anjuran  pendapat  referen  yang  mempengaruhinya. Diukur  dengan  indikator  penggunaan  jasa  perbankan  syari‟ah  karena  menuruti saran keluarga,  teman,  tetangga dan toko agama. Pengukuran dilakukan dengan skala 1 (sangat tidak setuju) sampai   6 (sangat  setuju).
6) Norma  subyektif  untuk  menuruti  pendapat  referen  (SN).  Merupakan  komponen yang  berisikan  keputusan  seseorang  untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah yang  terjadi  karena  adanya  pengaruh  sosial.  Variabel  norma  subyektif  diukur dengan mengalikan skor keyakinan normatif(NBj) dan skor motivasi(MCj).
7) Minat  untuk  berperilaku  menggunakan  jasa  perbankan  syari‟ah  (BI).Adalah kecenderungan  konsumen  untuk  menggunakan  jasa  bank  syari‟ah  karena  adanya sikap yang positif dan norma subyektif yang diyakini. Keduanya (sikap dan norma subjektif) dijumlahkan setelah masing-masing dikalikan dengan bobot regresi yang ditentukan secara empiris.
c. Metode Analisis Data
Analisis data yang dilakukan didasarkan pada Reasoned Action Model dari Fishbein dan Ajzen (1980).Formula matematis dari model tersebut adalah:
∑
∑ Keteranagan :
B = Perilaku aktual, dalam hal ini diproksimasi sama dengan BI BI = Minat konsumen untuk melakukan perilaku tertentu Ab = Sikap Konsumen terhadap perilaku tertentu. bi = Tingkat keyakinan pada  atribut tertentu (atribut ke-i) ei = Evaluasi terhadap akibat atribut i SN = Norma subyektif individu terhadap pendapat/kehendak referen NBj = Keyakinan normatif individu terhadap pendapat/kehendak referen MCj = Motivasi untuk mengikuti pendapat/kehendak referen. n/m = Banyaknya keyakinan/kelompok referen w 1 w 2 = Bobot regresi yang ditentukan secara emperis. tanda~ =Menunjukkan bahwa kedua variabel, B dan BI dapat berhubungan
Setelah  hasil  diperoleh  untuk  menginterpretasikan  sikap  (Ab),  norma  subyektif  (SN), dan  minat  (BI)  dalam  kategori  positif  atau  negatifdilakukan  dengan  skala  interval  sebagai berikut (Simamora, 2002):
Skala Interval = {a(m-n)}/b Keteranagan:
a  =  jumlah atribut
m  =  skor tertinggi yang mungkin terjadi n  =  skor terendah yang mungkin terjadi b  =  jumlah skala penilaian yang ingin dibentuk

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan  kuisioner  yang  telah  diajukan  kepada  96  responden  diperoleh  data responden paling banyak berusia 30-40 tahun sebanyak 31 orang dan didominasi oleh laki-laki sebanyak  68  orang.  Dilihat  dari  jenis  pendidikan  terbanyak  responden  berpendidikan SMU/SMK  sebanyak  52  orang  dengan  pekerjaan  responden  umumnya  bekerja  disektor Wiraswasta  sebanyak  32 orang.  Dari  keyakinan  responden  umumnya  adalah  Muslim  dengan persentase  68%  atau  92  orang  dan  lebih  banyak  kurang  memahami  operasional  perbankan syariah  dengan  persentase    50%  atau  48  orang.Hasil  penelitian  terhadap  variabel  yang diterapkan dalam penelitian sebagai berikut :

## Tabel  1.  Keyakinan  Terhadap  Manfaat  Menggunakan  Jasa  Perbankan
Syariah(bi) Keterangan bi1 bi2 bi3 bi4 bi5 Rata-rata bi Keyakinan 4,58 4,19 4,4 4,17 4,7 4,41 Kategori Kuat Kuat Kuat Kuat Kuat Kuat Sumber: Data primer diolah, 2017 Tabel 2. Evaluasi Terhadap Manfaat Menggunakan Jasa Perbankan Syariah(ei) Keterangan ei1 ei2 ei3 ei4 ei5 Rata-rata ei Evaluasi 4,8 4,7 4,8 4,4 4,7 4,67 Kategori Kuat Kuat Kuat Kuat Kuat Kuat Sumber: Data primer diolah, 2017 Tabel 3. Keyakinan Normatif Terhadap Pendapat Referen(NBj) Keterangan NBj1 NBj2 NBj3 NBj4 Rata-rata NBj Key Normatif 4,6 4,3 3,7 4,6 4,3 Kategori Kuat Kuat Cukup Kuat Kuat Sumber: Data primer diolah, 2017 Tabel 4. Motivasi Untuk Menuruti Pendapat Referen(MCj) Keterangan MCj1 MCj2 MCj3 MCj4 Rata-rata MCj Motivasi 4,7 4,5 4,1 4,6 4,4 Kategori Kuat Kuat Kuat Kuat Kuat
Sumber: Data primer diolah, 2017
a. Menghitung Variabel Sikap untuk Berperilaku (Ab).
Dalam penelitian ini variabel kepercayaan (bi) terdiri dari 5 sub variabel dan variabel evaluasi (ei) terdiri dari 5 sub variabel. Secara operasional matematis:
Ab = (bi1) (ei1) + (bi2) (ei2) + (bi3) (ei3) + (bi4) (ei4) + (bi5) (ei5) Ab =(4,58) (4,8) + (4,19) (4,7) + (4,4) (4,8) + (4,17) (4,4) + (4,7) (4,7) Ab = 21,9+ 19,7 + 21,1 + 18,4 + 22 Ab = 104
Dari  hasil  perhitungan  dapat  diketahui  besarnya  indeks  sikap  konsumen  (Ab)  adalah sebesar 104.Jika dibandingkan dengan tabel interpretasi nilai sikap maka nilai 104 berada pada skala ke-2  dengan kategori positif.Yang diinterperetasikan  responden memiliki keyakinan dan evaluasi baik terhadap atribut-atribut yang melekat pada perbankan syariah.
Hasil  analisis  hipotesis  pertama,  menunjukkan  bahwa  arah  sikap  masyarakat  kota Watampone  terhadap  minat  untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syariah  adalah  positif, hipotesis telah terbukti benar. Terbentuknya sikap  positif  karena masyarakat menilai atribut- atribut yang melekat pada perbankan syariah telah sesuai dengan keinginan  mereka sehingga responden  berkeyakinan    manfaat  yang  diperoleh  jika  berperilaku  menggunakan  jasa perbankan syariah.
Dalam theory Reasoned Action variabel Sikap dibentuk dari kombinasi antara kekuatan(bi) dan evaluasi(ei) tentang keyakinan penting seseorang. Sehingga terjadinya penguatan sikap ke arah  positif  dengan  dicapainya    penilaian  terhadap    manfaat  yang  tinggi  atau  semakin baik/tinggi  keyakinan  konsumen.  Jika  diartikan  dalam  penelitian  ini  semakin  positif  sikap masyarakat terhadap bank syariah, maka semakin tinggi minat masyarakat untuk menggunakan jasa perbankan syariah.

## b. Menghitung Variabel Norma Subyekti (SN)
Dalam  penelitian  ini  variabel  kepercayaan  Normatif  (NBj)  terdiri  dari  4  sub  variabel dan  variabel  motivasi  (MCj)  terdiri  dari  4  sub  variabel.  Dengan  demikian  secara  operasional matematis menjadi sebagai berikut:
SN = (NBj1)(MCj1)+(NBj2)(MCj2)+(NBj3)(MCj3)+(NBj4)(MCj4) =(4,6) (4,7) + (4,3) (4,5) + (3,7) (4,1) + (4,6) (4,6) =21,62 + 19,35 + 15,17 + 21,16 = 78 Dari  hasil  perhitungan  diketahui  besarnya  indeks  norma  subyektif  konsumen  (SN) adalah sebesar 78. Jika dibandingkan dengan tabel interpretasi nilai norma subyektif maka nilai 78  berada  pada  skala  ke-2  dengan  kategori  positif.Yang  diinterpretasikan  minat  responden untuk berperilaku menggunakan jasa perbankan syariah dipengaruhi atau mempertimbangkan pendapat orang lain (referen).
Hasil analisis hipotesis kedua, menunjukkan bahwa norma subyektif  masyarakat kota Watampone  adalah  positif,  hipotesis  telah  terbukti  benar.  Terbentuknya  norma  subyektif  ke arah  positif    karena  masyarakat  meyakini  baik  gagasan    referen  dan  termotivasi  untuk mengikuti gagasan tersebut.
Dalam theory  Reasoned  Action variabel  keyakinan  normatif  (NBj)  dan  motivasi  (MCj) berbanding  lurus  membentuk  norma  subyektif.  Semakin  tinggi  nilai  norma  subyektif,  maka konsumen semakin setuju untuk mengikuti referen dalam berperilaku dan semakin rendah nilai norma  subyektif  maka  konsumen  tidak  setuju  untuk  mengikuti  saran  dari  referen.  Jika diartikan  dalam  penelitian  ini  semakin  positif  norma  subyektif  masyarakat,  maka  semakin tinggi minat responden untuk menggunakan jasa perbankan syariah.

## c. Menghitung Variabel Minat (BI)
Untuk  menghitung  BI  pertama-tama  menentukan  bobot  secara  agregat  yang mencerminkan  kontribusi  relatif  dari  Sikap  (Ab)  sebagai  W1,  dan  Norma  Subyektif  (SN) sebagai W2.  Nilai WI dan W2 diperoleh dengan bantuan program SPSS.Menghitung indeks minat konsumen berdasarkan formula dari Fishbein dan Azjen, sebagai berikut:
B ~ BI  =  w 1 Ab + w 2 SN =  0,025 (104) + 0,572 (78) =  2,6  +  44,616 =  47,216
Berdasarkan  hasil  perhitungan  menunjukkan  nilai  variabel  minat  sebesar  47,216.  Jika dibandingkan dengan Tabel interpretasi nilai minat maka nilai 47,216 berada pada skala ke-2
dengan  kategori    positif.Yang  diinterpretasikan  responden  berminat  untuk  berperilaku menggunakan jasa perbankan syariah.  Terbentuknya minat ke arah positif  sehingga hipotesis telah  terbukti  benarkarena  masyarakat  meyakini  secara  kuat  terhadap  manfaat  dari  atribut- atribut yang melekat pada perbankan syariah dan menganggap perilaku tersebut positif serta masyarakat  juga  mempunyai  persepsi  kuat  tentang  keberadaan  orang  lain  yang  penting (referen) tentang gagasan yang menghendaki masyarakat untuk berperilaku menggunakan jasa perbankan syariah.
Dalam theory  Reasoned  Action terbentuknya  minat  seseorang  ditentukan  oleh  hasil interaksi  antara  keberadaan  sikap  dan  norma  subyektif.  Dengan  demikian  minat  yang  tinggi dapat  dicapai  dengan  semakin  positifnya  sikap  serta  semakin  kuatnya  pengaruh  referen.Jika diartikan dalam penelitian ini semakin positif sikap dan norma subyektif masyarakat terhadap bank  syariah,  maka  semakin  tinggi  minat  masyarakat  tersebut  untuk  menggunakan  jasa perbankan syariah, dan semakin positif minat masyarakat untuk menggunakan jasa perbankan syariah,  maka  dapat  diprediksi  masyarakat  akan  berperilaku  untuk  menggunakan  jasa perbankan syariah.

## PENUTUP

## a. Simpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  serta  pembahasannya  maka  dapat  disimpulkan  bahwa: Masyarakat  kota  Watampone  mempunyai  sikap  ke  arah  positif  terhadap  minat  untuk menggunakan  jasa  perbankan  syariah  berdasarkan  penilaian  pada  atribut-atribut  yang  diteliti yaitu  berdasarkan  syariah,  rasa  aman,  pelayanan,  sistem  bagi  hasil    dan  aksebilitas  lokasi. Masyarakat kota Watampone mempunyai norma subyektf ke arah positif untuk menggunakan jasa perbankan syariah, yaitu menuruti pendapat referen (keluarga, teman, tetangga dan tokoh agama).  Masyarakat  kota  Watampone  mempunyai  minat  cenderung  ke  arah  positif  untuk menggunakan jasa perbankan syariah.

## b. Saran
Diharapkan  perbankan  syariah  mampu  meningkatkan  atribut-atribut  yang  menonjol pada perbankan syariah  guna mendapatkan sikap yang lebih bail dibenak konsumen.Pengaruh orang lain yang penting (referen) cukup kuat dalam proses pengambilan keputusan responden sehingga pihak perbankan syariah harus selalu meningkatkan pelayanan yang akan memberikan rasa  puas  terhadap  konsumen  sehingga  akan  muncul multiplier  effect bagi  konsumen  lainnya. Sosialiasi perbankan syariah perlu ditingkatkan agar masyarakat dapat lebih paham tentang jasa bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Albari, dan Liriswati, Anita (2004). Analisis Minat Beli Konsumen Sabun Cair Lux di Yogyakarta di Tinjau dari Pengaruh Sikapnya dan Norma Subyektif .Jurnal Siasat Bisnis. No. 9 Vol. 2. Ascarya (2008). Akad & Produk Bank Syariah. RajaGrafindo Persada. Jakarta. Burhanudin,  Erwin,  dan  Ngaini,  SN  (2005). Analisis  minat  konsumen  untuk  bertransaksi  pada perbankan syari’ah di kota Yogyakarta . Sinergi Jurnal Kajian Bisnis dan Manajemen.Edisi Khusus on Marketing. Dharmmesta, Bayu Swasta (1992). Riset Tentang Minat dan Perilaku Konsumen: Sebuah catatan dan tantangan  bagi  peneliti  yang mengacu  pada  “Theory  of  Reasoned  Action”.  JEBI .No. 1  Tahun VII 1992. Djarwanto, Pangestu S (1996). Statistik Induktif . Cetakan ketiga.BPFE.Yogyakarta. Engel, James F, Roger D. Blackwell, Miniard, Paul W(1995). Perilaku Konsumen. Edisi keenam. Binarupa Aksara. Jakarta
Fishbein,  Martin  and  Ajzen,  Icek  (1980). Understanding  Attitudes  and  Predicting  Social  Behavior . Englewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall, Inc. Kotler,  Philip  (2005). Manajemen  Pemasaran. Edisi  kesebelas.PT.  Indeks  kelompok  Gramedia. Jakarta
Kristianto,  Paulus  Lilik(2010). Psikologi  Pemasaran. Edisi  pertama.  Center  For  Academic Publishing Service. Yogyakarta Loudon,  D.L  and  Della,  Bitta,  A.J(1988). Consumer  Behavior:  Concept  and  Applications, Third Edition, McGraw-Hill Book. Co. New York Schiffman,  Leon  G,  dan  Leslie  Lazar  Kanuk  (2000). Consumer  Behavior, 7 th ed.  Prentice  Hall International, Inc. New Jersey. USA Setiadi, Nugroho, J (2003). Perilaku konsumen .Kencana. Jakarta.
Sigit, Murwanto. 2006. Pengaruh Sikap dan Norma Subyektif Terhadap Minat Beli Mahasiswa. Jurnal Siasat Bisnis. Vol. 11 No.1.