DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022

## PERANAN PERBANKAN SYARIAH DALAM MENINGKATKAN KEWIRAUSAHAAN BAGI PENGUSAHA MIKRO
Binton Siburian 1 ,  Bela Aprida 2 , Parlin Tumpal Sinaga 3* 1,2,3 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Jayakarta *Korepondensi : binton1954@gmail.com , tumpalpsinaga@gmail.com
Received: January 26,2022 . Revised: February 5, 2022 . Accepted: February 10, 2022 .  Issue Period: Vol.6 No.2 (2022), Pp. 280-292
Abstract: One  of  the  goals  of  financing  in  the  micro  sector  is  the  distribution  of  excess  fund, meaning  that  in  people’s  lives  there  are  parties  who  have  advantage  while  there  are  parties  who lack. In relation to the problem of funds, the financing mechanism can be a brige in balancing and distributing excess fund from those who have excess funds to those who lack funds. The result of this research show that the reality that occurs today  is that most Islamic  banks provide  financing not  to  the  underprivileged  who  lack  funds  to  open  up  business  opportunities  and  crate  business independene,  but  provide  financing  to  people  who  already  have  business  and  are  capable  of entrepreneurship. However financing in Islamic banks has increased every year, this is the problem that wants to be studied
Keywords : The Role of Islamic Bank, Small Business

## I. PENDAHULUAN

## A. Latar Belakang
Semua sektor yang berhubunan dengan kegiatan keuangan akan membutuhkan jasa perbankan. Oleh sebab itu  dunia  perbankan  saat  ini  sampai  dengan  masa  akan  datang  sangat  dibutuhkan  baik  oelh  perusahaan  ataupun perorangan. Di Indonesia perkembangan sektor keuangan  mempunyai potensi  besar,  maka perbankan di Indonesia juga berkembang. Salah satu perbankan yang berkembang di Indonesia adalah Perbankan Syariah.
Perbankan  Islam  atau  perbankan  syariah  adalah  system  perbankan  yang  prakteknya  berdasarkan  prinsip Islam, antara lain tidak memungut riba (bunga) dan tidak ada investasi untuk usaha haram seperti produksi minuman keras. Dana  yang dihimpun dan disalurkan  harus  berdasarkan syariat Islam,  baik  itu kegiatan, cara dan prosesnya, agar usaha yang menggunakan modal tersebut berjalan secara berkelanjutan. Bank syariah beroperasi dengan system bai  hasil  yang  dapat  memenuhi  kebutuhan  modal  bagi  pengusaha  kecil.  Bank  Syariah  memberikan  pinjaman  tdak hanya  untuk  masyarakat  yang  mempunyai  modal  sendiri,  tetapi  juga  member  modal  ke  masyarakat  tidak  mampu untuk menembangkan usahanya.
UMKM  (Usaha  Mikro  Kecil  Menengah)  adalah  salah  satu  kekuatan  yang  dapat  mendorong  pertumbuhan ekonomi.  UMKM  berkembang  pesat,  sehingga  perbankan  syariah  memiliki  peluang  untuk  menghimpun  dan menyaluran dana UMKM, sehingga dapat  menumbuhkan perekonomian. Bank syariah  memberikan pinjaman atau membiayai  UMKM  untuk  mengembangkan  produksinya.  Dengan  adanya  kerjasama  UMKM  sebagai  nasabah dengan bank syariah, UMKM dapat terbebas dari rntenir dan bank syariah menginginkan adanya keberkahan dalam produksi  tersebut.  Inilah  yang  membedakan  bank  syariah  dengan  bank  konvensional,  yaitu  tidak  ada  bunga  dan adanya keberkahan dalam produksinya. Bank syariah dengan system bagi hasil mampu memenuhi kebutuhan modal UMKM.
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
UMKM  dapat  menciptakan  pertumbuhan  ekonomi  dan  lapangan  pekerjaan.  Usaha  kecil  sangat  fleksibel dan  mudah  beradaptasi  terhadap  permintaan  pasar.  UMKM  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri, dapat  dijalankan  oleh  perseorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  anak  perushaan,  cabang  atau  bagian  perusahaan besar.
Di Pasar Jaya, terdapat kios-kios yan menjual berbagai barang, mulai dari pakaian, sayur, pecah belah dan lainnya.  Pemilik  kios  ini  adalah  perorangan  atau  badan  usaha  yang  termasuk  UMKM.  Bank  syariah  menjadi tumpuan  UMKM  di  Pasar  Jaya  untuk  masalah  permodalan  (pembiayaan)  dan  konsultasi  mengenai  pengembangan usaha.

## B. Perumusan masalah
Berdasarkan latar belakang yang diungkapkan maka penelitian ini difokuskan untuk pedagang (UMKM) di Pasar Jaya yang merupakan nasabah bank syariah. Untuk itu dapat dirumuskan beberapa masalah :
1. Bagaimana peran bank syariah dalam pembiayaan UMKM
2. Bagaimana solusi pedagang UMKM untuk memdapatkan pembiayaan dari bank syariah
3. Bagaimana perbedaan pendapatan sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari bank syariah

## C. Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian ini adalah :
1. Untuk mengetahui peran bank syariah dalam pembiayaan UMKM
2. Untuk mengetahui minat pedagang UMKM untuk menggunakan bank syariah dalam pembiayaannya
3. Untuk mengetahui kendala dan solusi yang diberikan bank syariah dalam pembiayaan

## D. Manfaat Penelitian
Penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat bagi berbagai pihak, antara lain :
1. Memberi tambahan pengetahuan dan wawasan mengenai bank syariah dalam meningkatkan usaha UMKM
2. Sebagai bahan evluasi bank syariah di lingkungan pasar jaya untuk meningkatkan peranannya
3. Sebagai bahan referensi ataupun acuan untuk penelitian selanjutnya

## II. KAJIAN LITERATUR

## A. Peranan
Secara  etimologi  peranan  diartikan  sebagai  sesuatu  yang  memegang  pimpinan  utama  dalam  terjadinya sesuatu atau  peristiwa. Sedangkan secara terminology, peranan diartikan sebagai aspek yang dinamis dari kedudukan atau  status.  Apabila  seseorang  melaksanakan  hak-hak  dan  kewajiban,  maka  ia      menjalankan  perannya.  Menurut James  A.F  Stoner  dan  R.  Etward  Freement  dalam  Soekanto 1 , “Peran adalah pola-pola perilaku yang diharapkan dari seorang  individu  dalam  suatu  unit  sosial”.  Mereka  menambahkan  bahwa  pola  perilaku  yang  diharapkan  bersifat fungsional,  Jadi  peranan  adalah  dimana  seseorang  atau  institusi  melakukan  suatu  kewajiban-kewajiban  tertentu ataupun hak-haknya dan juga melakukan hal-hal yang sifatnya fungsional.  Jadi yang dimaksud dengan peranan di sini adalah suatu institusi  yaitu  bank  yang berusaha  memenuhi kewajiban-kewajiannya  maupun hak-haknya dalam membantu pembiayaan-pembiayaan kepada usaha-usaha yang produktif serta investasi.
Menurut Soerjono Soekanto 2 ada tiga hal ruang lingkup peranan, sebagai berikutyaitu:
1. Peranan  meliputi  norma-norma  yang  dihubungkan  dengan  posisi  atau  tempat  seseorang  dalam masyarakat.  Peranan  dalam  arti  ini  merupakan  rangkaian  peraturan-peraturan  yang  membimbing seseorang dalam kehidupan kemasyarakatan.
2. Peranan  adalah  suatu  konsep  tentang  apa  yang  dapat  dilakukan  oleh  individu  dalam  masyarakat
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
sebagai organisasi. Peranan yang dapat dikatakan sebagai perilaku individu yang penting bagi struktur social masyarakat.
3. Peranan  dalam  kaitannya  dengan  upaya  peningkatan  perekonomian  masyarakat  kecil,  baik  indivudu maupun kelompok yang  memegang suatu peranan dengan melalui proses-proses yang dimulai dengan pembangunan  masyarakat  yang  dapat  dilakukan  dengan  melalui  jalur  pemerintah  atau  organisasi- organisasi  luar.  masyarakat  yang  dapat  dilakukan  dengan  melalui  jalur  pemerintah  atau  organisasi- organisasi luar.
Peranan  perbankan  syariah  dalam  perekonomian  relatif  masih  sangat  kecil  dengan  pelaku  tunggal.  Ada beberapa  kendala  pengembangan  perbankan  syariah,  antara  lain  pemahaman  masyarakat  belum  tepat  tehadap kegiatan operasional bank syariah, terutama masalah bunga, peranan perbankan syariah dalam perekonomian relatif masih  sangat  kecil  dengan  pelaku  tunggal, kantor bank syariah  masih terbatas  jumlahya, dan sumberdaya  manusia yang menguasai masaah syariah juga masih terbatas.

## B. Bank Syariah
Bank syariah pertama di Indonesia  ialah Bank Muamalat Indonesia, yang berdiri tahun 1992, dan stagnan hingga  tahun  1990.  Bank  ini  tidak  terpengaruh  krisis  moneter  yang  melanda  Indonesia  ditahun  1997-1998.  Maka mulai dipikirkan untuk mendirikan  bank syariah selanjutnya. Tahun 1999 Bank Syariah Mandiri (BSM) didirikan, merupakan bank syariah milik BUMN (pemerintah).
Ada  beberapa  pendapat  mengenai  definisi  bank  syariah,  salahsatunya  menurut  Sudarsono,  yaitu  bank syariah  ialah  lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan  kredit  dan  jasa-jasa  lain  dalam  lalu-lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi  pada prinsip-prinsip syariah. Pada umumnya, hal yang dimaksud dengan bank syariah adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberi  layanan pembiayaan kredit dan jasa dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  yang  beroperasi  disesuaikan  dengan  prinsip-prinsip  syariah. Bank  Syariah merupakan  bank  yang  beroperasi  sesuai  dengan  prinsip  syariah  Islam,  mengacu  kepada  ketentuan- ketentuan yang ada dalam Al- Quran dan Al- Hadist. Dengan mengacu kepada Al-Quran dan Al- Hadist, maka bank syariah  diharapkan  dapat  menghindari  kegiatan-kegiatan  yang  mengandung  unsur  riba  dan  segala  hal  yang bertentangan dengan syariat Islam.
Landasan  hukum  bank  syariah  adalah  Al-Quran  surat  Al-Baqarah  275  serta  Undang-undang  no  7/1992, yang kemudian diperbaharui menjadi Undang-undang no 10/1998. Surat Al-Baqarah 275 3 membahas masalah riba, sedangkan undan-undang no 10/1998 4 menerangkan tentang Bank Umum yang menjaankan kegiatan usaha dengan prinsip  syariah,  dimana  dalam  menjalankan  aktivitasnya  bank  syariah  berprinsip  keadilan,  kesederajatan  dan ketentraman.  Undang-undang  perbankan  syariah  pasal  3  menyatakan  perbankan  syariah  bertujuan  menunjang pelaksanaan  pembangunan  nasional  dalam  rangka  meningkatkan  keadilan,  kebersamaan  dan  pemerataan kesejahteraanrakyat.  Sedangkan  Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008 5 Pasal  1  menyatakan  bahwa  Perbankan syariah  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut  tentang  bank  syariah  dan  unit  usaha  syariah,  mencakup kelembagaan,  kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Dalam  menjalankan usahanya bank syariah menggunakan pola bagi hasil yang merupakan landasan utama dalam segala operasinya, baik dalam  produk  pendanaan,  pembiayaan  maupun  dalam  produk  lainnya.  Ada  8  karakterisitik  bank  syariah  yaitu  : berdasarkan  prinsip  syariah,  uang  sebagai  alat  tukar,  bukan  komoditi  yang  diperdagangkan,  beroperasi  atas  dasar bagihasil,  kegiatan  usaha  untuk  memperoleh  imbalan  atasjasa,  tidak  menggunakan  bunga  sebagai  alat  untuk memperoleh pendapatan, azas utama kemitraan,keadilan,transparansi dan universal, tidak membedakan secara tegas sector moneter dan sector riil, menghindari maisir (transaksi dalam kondisi tidak pasti atau untung-untungan), gharar (transaksi yang obyeknya tidak jelas atau tidak diketahui), dan riba (penambahan pendapatan secara tidak sah).
Bank syariah  berperan untuk menhimpun dana dari  masyarakat atau dari dunia usaha (tabungan, giro dan sebagainya),  tempat  berinvestasi  para  pelaku  usaha  berdasarkan  prinsip  syariah,  menawarkan  berbagai  jasa keuangan  berdasarkan  upah  dalam  sebuah  kontrak  perwakilan  atau  penyewaan,  memberikan  jasa  sosial  seperti pinjaman kebajikan, zakat dan dana sosial lainnya yang sesuai dengan ajaran Islam.
Berbeda  dengan  tujuan  bank  konvensional,  bank  syariah  berdiri  untuk  menggalakkan,  memelihara  dan
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
mengembangkan  jasa-jasa  serta  produk-produk perbankan  yang  berdasarkan  prinsip-prinsip  syariat  Islam.  Bank syariah  juga  memiliki  kewajiban  untuk  mendukung  aktivitas  investasi  dan  bisnis  yang  ada  di  lembaga  keuangan sepanjang aktivitas tersebut tidak dilarang dalam Islam. Selain itu,  bank syariah harus lebih menyentuh kepentingan masyarakat kecil.

## C. Usaha Kecil
Usaha  kecil  didefinisikan  berbeda-beda  menurut  sudut  pandang  masing-masing  orang  yang mendefinisikan,  ada  yang  melihat  dari  modal  usaha,  penjualanan  dan  bahkan  jumlah  tenaga  yang  dimiliki.  Tetapi pada  dasarnya  prinsipnya  adalah  sama.  mendefinisikan  usaha  kecil  adalah  kegiatan  ekonomi  rakyat  yang  berskala kecil, dan  memenuhi kekayaan  bersih  atau hasil penjualanan tahunan serta kepemilikan sebagaimana di atur dalam undang-undang.
Beberapa  pakar  managemen  yang  menulis  tentang  usaha  kecil  tidak  memberikan  batasan  yang  tegas. Mereka  hanya  memberikan  indikator  sebagai  tolak  ukur.  Tolak  ukur  yang  lazim  digunakan  antara  lain  jumlah kekayaan,  seperti  uang  tunai, persediaan,  tanah,  mesin  untuk  produksi  dan  sumber  daya  lainnya  yang  dimiliki. Kemudian  jumlah  besarnya  penyertaan  yang  dianggap  sebagai  modal  kerja.  Indikator  lain  adalah  jumlah  total penjualan  dalam  setahun  dan  jumlah  pegawai  yang  dipekerjakan.  Indikator  ini  masih  harus  dikaitkan  dengan jenis  dan  sifat  bidang      usaha tersebut. Usaha kecil ini sekarang dikenal dengan sebutan UMKM (usaha mikro, kecil dan  menengah).    Pundi  E.  Chandra 6 ,  menyatakan    perkembangan  usaha  merupakan  suatu  keadaan  terjadinya peningkatan  omset  penjualanan.  Keberhasilan  UMKM  dapat  dilihat  dari  kebiasaan  berbisnis  menjual  produk kepada  pelanggan  dan mendapatkan  keuntungan  yang  banyak.  Alur  tolak  ukur  perkembangan  usaha  dapat  dilihat dari  jumlah  pendapatannya,  yaitu  semakin  meningkat  pendapatan  UMKM  berarti  semakin  baik  perkembangan usahanya  dan  produknya banyak  diminati  oleh pelanggan. Perkembangan  usaha  adalah suatu  bentuk usaha  kepada usaha  itu  sendiri  agar  dapat  berkembang  menjadi  lebih  baik lagi  dan  agar  mencapai  pada  satu  titik  atau  puncak menuju kesuksesan.
Berdasarkan surat ederan bank Indonesia kepada semua bank umum di Indonesia No. 3/9/Bkr, tgl. 17 Mei 2001, usaha kecil adalah usaha yang memenuhi kriteria sebagai berikut:
a. Usaha yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp200.000.000 (dua ratus juta rupiah), tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha
b. Usaha yang memiliki penjualan tahunan paling banyak Rp1.000.000.000 (satu miliar rupiah).
c. Milik Warga Negara Indonesia
d. Usaha  yang  berdiri  sendiri,  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  cabang  perusahaanyang  dimiliki, dikusai, atau berafiliasi baik langsung maupun  tidak  langsung dengan usaha menengah atau usahabesar.
e. Berbentuk  usaha  perorangan,  badan  usaha  yang  tidak  berbadan  hukum,atau  badan  usaha  yang  berbadan hukum, termasuk koperasi.
Contoh : usaha tani, pedagang di pasar, pengrajin industri makanan dan lain-lain, peternakan, koerasi berskala keil. Usaha  kecil  atau  UMKM  dari  segi  permodalan  mempunyai  modal  keil,  sulit  mendapat  kredit  dari  bank, tidak  melakukan  pencatatan  ataupun  membuat  laporan  keuangan  serta  mencampur  adukan  urusan  uang  dagang dengan  uang  keluarga.  Dari  sisi  sisi  pemasaran,  usaha  kecil  kurang  dapat  melihat  peluang  pasar,  terbatas  akses pemasarannya,  negosiasi  lemah,  kurang  dapat  merancang  strategi  bisnis.  Dari  sisi  produksinya,  usaha  kecil  ini kurang  mengetahui  tentang  produksi  yang  berkualitas,  tidak  mendapat  alih  teknologi  dari  perusahaan  besar,  tidak melakukan riset pengembangan, tidak mengerti akan pentingnya bekerjasama dengan supplier, dan tidak ada proses perbaikan  yang  berkesinambungan. Sedangkan dari sisi  sumber daya  manusianya, usaha kecil  mempunyai  sumber daya manusia yang berpendidikan rendah, keahlian terbatas, produktifitas rendah, tidak ada pembagian kerja.

## D. Pembiayaan
Pembiayaan  yang  dibahas  adalah  yang  berkaitan  dengan  bank  syariah.  Pembiayaan  merupakan  aktivitas bank  syariah  dalam  menyalurkan  dananya  kepada  pihak  nasabah  yang  membutuhkan  dana.  Pembiyaan  sanga bermanfaat bagi bank syariah, nasabah, dan      pemerintah. Pembiayaan memberikan hasil yang paling besar di antara penyaluran dana lainnya yang dilakukan oleh bank syariah. Di dalam perbankan syariah, pembiayaan yang diberikan
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
kepada pihak pengguna dana berdasarkan pada prinsip syariah. Aturan yang digunakan yaitu sesuai dengan hukum Islam. Menurut M. Syafi’i  Antonio 7 bahwa pembiayaan  merupakan salah  satu tugas pokok bank  yaitu pemberian fasilitas  dana  untuk  memenuhi  kebutuhan  pihak-pihak  yang  memerlukan  deficit  unit.  Sedangkan  pengertian pembiayaan  menurut  Undang-  Undang  Republik  Indonesia  Nomor  21  Tahun  2008  tentang Perbankan  Syariah adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan hal itu berupa:
a. Transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan          musyarakah.
b. transaksi sewa-menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam bentuk ijarah muntahiya bittamlik
c. transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam, danistishna.
d. transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang qardh
e. transaksi sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi multijasa, berdasarkan  persetujuan atau kesepakatan antara Bank Syariah dan/atau UUS dan pihak lain  yang  mewajibkan pihak  yang dibiayai  dan/atau  diberi fasilitas  dana  untuk  mengembalikan  dana  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan imbalan ujrah, tanpa imbalan, atau bagi hasil.
Pembiayaan  adalah  transaksi  antara  penyedia  dana dan/atau  barang  serta    Standar  Akuntansi  Perbankan Syariah.  Konsep  pembiayaan  pada  bank  syariah  tidak  benar-benar  berbeda  dengan  konsep  kredit  pada  bank konvensional,  yang  menjadi  perbedaan  antara  kredit  yang  diberikan  bank  konvensional  dengan  pembiayaan  yang diberikan  oleh  bank  syariah  adalah  terletak  pada keuntungan yang  diharapkan.  Bagi  bank  konvensional  keutungan yang diperolah melalui bunga sedangkan bank syariah berupa imbalan atau bagi hasil.
Terdapat pembiayaan secara mikro yang diperuntukan kepada masyarakat atau pelaku usaha dengan tujuan antara lain memaksimalkan laba, meminimlkan resiko, pendayagunaan ekonomi, penyaluran kelebihan dana. Fungsi pembiayaan di dalam perekonomian, perdagangan, dan keuangan adalah meningkatkan daya guna modal, barang dan peredaran  lalu  lintas  uang,  aat  stabilitas  ekonomi  serta  merupakan  jembatan  untuk  meningkatkan  pendapatan nasional.  Bank  syariah  yang  melakukan  pembiayaan  ke  usaha  kecil  mempunyai  kepercayaan  terhadap  nasabah, meakukan  kesepakatan  dengan  nasabah,  menanggung  resiko  bila  nasabah  bermasalah,  menetapkan  jangka  waktu pembiayaan, mendapat bagi hasi yang merupakan bentuk balas jasa pembiayaan.

## E. Penelitian Terdahulu
Penelitian dari Dita Poniarti 8 tahun 2017 dengan judl “Peranan Perbankan dalam Pemberdaya Usaha Mikro Kecil dan Menengah studi terhadap Mandiri  Syariah kantor cabang Jakarta”  merupakan penelitian kualitatif. Hasil penelitian ini adalah Bank Syariah sudah berperan terhadap pemberdayaan yang merupakan pembiayaan, kosultasi, pengembangan usaha.
Hela  Oktasari 9 dengan  penelitian  berjudul  “Peranan  bank  BNI  Syariah  caban  Pasar  Jaya  dalam Meningkatkan  Kesadaran  Syariah  Umat  Islam  pada  Pedagang  Pasar  Jaya  Jakarta”  .  Penelitian  ini  dilakukan  tahun 2019  dan  merupakan  penelitian  kulaitatif.  Hasil  penelitian  menyatakan  bahwa  Bank  BNI  syariah  belum  begitu berperan dalam meningkatkan kesadaran syariah umat Isalam pada pedagang di Pasar Jaya, yang terliahat dari masih banyaknya  pedagang  di  Pasar  Jaya  yang  belum  mengetahui/belum  menggunakan  BNI  Syariah,  mereka  masih menggunakan bank konvensional
Penelitian Irfadilah 10 tahun 2011 dengan judul “Peranan Perbankan Syariah dalam Mendorong Usaha Kecil dan  Menengah  menurut  Tinjauan  Ekonomi  Islam  (Studi  PT  Bank  Muamalat  Tbk  Pekanbaru),  menyatakan  bahwa pembiayaan  usaha  kecil  dan  menengah  oleh  Bank  Muamalat  cabang  Pekanbaru  sangat  berperan  penting  untuk masyarakat yang  membutuhkan. Karena dapat membantu pengembangan usaha perekonomian  masyarakat di  masa yang  akan  datang,  dapat  mengurangi  kemiskinan  serta  peningkatan  pendapatan  penduduk  miskin  dengan memperluas  kesempatan  kerja  dan  usaha.  Peran  Bank  Muamalat  menjalankan  usahanya  untuk  mendorong  Usaha Kecil dan menengah sudah sesuai dengan Ekonomi Islam
Penelitian terdahulu ini sebagai dasar dan referensi dalam penelitian ini. F. Kerangka Berfikir
Bank Syariah
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
Pembiayaan Perkembanan UMKM Meningkatkan Bertambahnya Meningkatkan Pendaptan Peluang Keuntungan
Berdasarkan  kerangka  berpikir  di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  untuk  mengatasi  permasalahan  modal UMKM  adalah  dengan  pemberian  pembiayaan.  Dengan  pemberian  pembiayaan  diharapkan dapat  meningkatkan perkembangan  usaha  pelaku  UMKM.  Indikator  yang  terdapat  pada  perkembangan  UMKM  adalah  meningkatnya pendapatan  penjualan,  meningkatnya  keuntungan,  dan  bertambahnya  peluang  pengembangan  usaha.  Suatu  usaha dikatakan berkembang ditandai dengan meningkatnya omset/pendapatan penjualan yang berarti dengan Pembiayaan Bank  Syariah    perkembangan  UMKM  adalah  meningkatnya  pendapatan  penjualan,  bertambahnya  peluang pengembangan usaha dan meningkatnya keuntungan.

## III. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif,  dengan  menggunakan  data  primer,  yang  pengumpuan  datanya dilakukan  dengan  wawancara  terhadap  responden  atau  informan.  Penelitian  kualitatif  akan  menghasilkan  data deskriptif yang berupa kata-kata.
Wawancara  yang  dilakukan  berdasarkan  daftar  pertanyaan  (angket)  yang  mana  daftar  pertanyaan  ini disebarkan/ditanyakan  ke  informan.  Selain  itu  pengumpulan  data  juga  dilakukan  secara  observasi  yaitu  melihat langsung kondisi tempat penelitian dan kondisi responden/informan.
Informan  ditentukan  sesuai  dengan  tujuan  penelitian,  yaitu  orang-orang  yang  berkaitan  langsung  dengan bank syariah, yaitu  pedagang Pasar Jaya selaku UMKM,  dan karyawan bank syariah. Jumlah pedagang Pasar Jaya yang menjadi responden 10 orang dan karyawan bank syariah 1 orang yaitu account officer micro. Pemilihan sampel atau reponden dengan purposive sampling yaitu memilih sampel dengan tujuan tertentu, yaitu pedagang pasar jaya yang melakukan pembiayaan melalui bank syariah.
Analisa  data  dilakukan  secara  deskriptif  yang  dapat  menggabarkan  obyek  dan  menggambarkan  hasil pengamatan  dan  angket  yan  diperoleh serta  membahasnya  sehingga  jelas  terlihat  fakta-fakta yang  berhubungan dengan  masalah  yang  diteliti.  Selanjutnya  akan  dibandingkan  dengan  teori  yang  ada,  kemudian  dari  analisa  inilah dapat ditarik kesimpulan dan saran- saran.
Setelah  data-data  terkumpul  penulis  akan  mengola  dan  menganalisanya  dengan  menggunakan  metode- metode sebagai berikut:
1. Metode Deduktif merupakan suatu uraian penulisan yang diawali dengan menggunakan kaedah-kaedah umum, kemudian dianalisis dan diambil kesimpulan secara khusus.
2. Metode Induktif  merupakan suatu uraian penulisan  yang diawali dengan  menggunakan kaedah-kaedah khusus, kemudian dianalisis dan diambil kesimpulan secara umum.

## IV. HASIL PENELITIAN
Penelitian dilakukan di Bank Syariah Indonesia cabang Sunter (dulu Bank Syariah Mandiri cabang Sunter), dengan  responden  adalah  10  orang  nasabah  bank  syariah  ini  yang  merupakan  pedagang  pasar  jaya  dan  1  orang
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
pegawai bank syariah ini, yaitu karyawan account officer mikro.
Pedagang di pasar jaya adalah pelaku usaha kecil atau UMKM. Pasar Jaya adalah Perusahaan Daerah milik Pemerintah  Provinsi  DKI  Jakarta  yang  melaksanakan  pelayanan  umum  dalam  bidang  pengelolaan  area  pasar, membina pedagang pasar, ikut     membantu stabilitas harga dan kelancaran distribusi barang dan jasa. Dari 152 Pasar yang  dimiliki,  Pasar  Jaya  mengelola  148  pasar  dengan  omset  bisnis  yang  diperdagangkan  lebih  dari  150  triliun rupiah per tahun dengan 105.223 tempat usaha
Dengan  bergulirnya  waktu,  pasar  terus  berkembang.  Pada  mulanya  pasar  merupakan  tempat  bertemunya pedagang dan pembeli dan terjadinya transaksi  langsung,  seiring  berjalannya waktu dan tuntutan konsumen  pasar yang terus  berubah  maka  pasar  tidak  hanya  sekedar  menjadi  tempat  bertemunya  pedagang  dan  konsumen. Pasar sudah merupakan entitas bisnis yang lengkap dan kompleks dimana kenyamanan dan kepuasan pelanggan (consumer satisfaction) yang menjadi tujuan utama.

## A. Pembahasan Kondisi Usaha Mikro dan Menengah Sebelum dan Sesudah Adanya Bank Syariah Indonesia
Informan dalam penelitian ini berjumlah 10 nasabah Bank Syariah Indonesia cabang Sunter Jakarta Utara. Terdiri dari 7orang Perempuan dan 3 Laki-laki. Serta 1orang Account Officer Mikro karyawan Bank Syariah dalam pembiayaan UMKM.
Perkembangan usaha mikro keci dan menengah dapat   dilihat dari adanya perbedaan sebelum dan sesudah menggunakan  pembiayaan.  Apabila  ada  perkembangan  sebuah  usaha  mikro,  kecil    dan  menengah  sesudah menggunakan  pembiayaan  berarti    penggunaan  pembiayaan  tersebut  berhasil.  Apabila  sesudah  menggunakan pembiayaan tidak terjadi perkembangan berarti pembiayaan tersebut belum berhasil.
Pembiayaan  modal  usaha  yang  disalurkan  Bank  Syariah  Indonesia  kepada  pelaku  usaha  mikro,  kecil  dan menengah  cukup mampu membantu dalam mengembangkan usahanya, dan cara Bank Syariah Indonesia  untuk  mengetahui  dan  menilai  bahwa  usaha  yang  dijalankan  oleh  nasabahnya  telah  mengalami perkembangan yaitu dengan cara  membandingkan  kapasitas usaha sebelum dan sesudah mendapatkan pembiayaan dari Bank Syariah Indonesia. Berdasarkan hasil wawancara  diperoleh data sebagai berikut:
Salamah  (Informan,1)  seorang pedagang  sembako  berumur  35 tahun  beralamatkan  di  pademangan  barat, modal beliau mendirikan usaha sekitar Rp. 10 juta, kemudian beliau mengajukan pembiayaan dengan prafon Rp. 5 juta.  Jumlah  pembiayaan  tersebut  digunakan  Salamah  untuk  menambah  jumlah  dan  stok  dagangannya  serta menyediakan  permintaan  pelanggan  yang  belum  tersedia  di  tokonya.  Seiring  berjalannya  waktu  keuntungan Salamah  dirasa  ada  kenaikan  dari  sebelumnya,  selain  itu  volume  penjualan  tokonya  juga  mengalami  kenaikan sebesar 28% setelah melakukan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia.
Haryati  (Informan,2)  seorang  penjual  pakaian  berumur  32 tahun  beralamatkan  di  pegangsaan  3  Jakarta, modal beliau mendirikan usahanya adalah Rp. 50 juta. Pada bulan ramadhan beliau membutuhkan tambahan modal untuk  menambah  stok  pakaian  yang  akan  di  jualnya  untuk  kebutuhan  lebaran.  Namun beliau  terhambat  dengan pendapatan  yang  kurang  maksimal sehingga  beliau  memutuskan  untuk  mengajukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah untuk  menambah  stok  barang  dagangan  online.  Beliau  mengajukan  pembiayaan  dengan  plafon  Rp.  25  juta.  Dari pengakuan  beliau  setelah  mengajukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah,  volume  penjualan  tokonya  mengalami kenaikan sebesar 30% dari sebelumnya selain itu, pendapatan beliau juga meningkat dari sebelumnya.
Iswati (Informan,3) seorang pedagang  sayur-sayuran berumur 42 tahun beralamatkan di johar baru Jakarta Pusat  . beliau  memulai usahanya dengan  modal Rp. 50 juta. Di tengah perjalanan, usahanya  mengalami penurunan pendapatan  sehingga  beliau  membutuhkan  suntikan  dana  untuk  membeli  stok  barang  dagangan  beliau.  Setelah berfikir  dan  bermusyawarah  dengan  suaminya  maka  mereka  memutuskan  untuk  melakukan  pembiayaan  di  Bank Syariah  dengan  plafon  pembiayaan  sebesar  Rp.  25  juta.  Setelah  melakukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah  Iswati merasakan  pendapatannya  lebih  baik  dari  sebelumnya  selain  itu  volume  penjualan  tokonya  meningkat  hingga 28,57% dari sebelumnya serta ketersediaan barang tersuplay  lancar.
Muryani  (Informan,4)  seorang  pedagang  pakaian yang  berumur 40 tahun beralamatlkan di pegangsahan 5 pademangan.  Beliau  memulai  usah  online  dan  offlinenya  dengan  modal  awal  sebesar  Rp.  100  juta.  Tidak  jauh
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
berbeda  dengan  pedagang  pakaian  lainnya  yang  memerlukan  tambahan  modal  untuk  menambah  stok  barang dagangannya  yang  digunakan  untuk  persiapan.  Muryani  juga  mengajukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah  dengan plafon  pembiayaan  50  juta.  Pembiayaan  tersebut  digunakan  untuk  membeli  stok  barang  dagangannya.  Dari pengakuannya volume penjualan tokonya mengalami peningkatan sebesar 62% dan beliau juga merasakan kenaikan pendapatan serta penambahan karyawan baru untuk admin tokonya setelah melakukan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia.
Sugiati  (Informan,5)  seorang  pedagang  prabot yang  berumur 42 tahun  beralamatkan di papanggo  raya 11 Jakarta. Beliau memulai usahanya dengan modal awal sebesar Rp.  70  juta. Setelah berjalan beberapa tahun beliau mengajukan  pembiayaan  dengan  plafon  Rp.25  juta  di  Bank  Syariah  untuk  menambah  modal  usahanya.  Uang  dari pembiayaan  itu  digunakan  untuk      membeli  stok  barang  dagangannya.  Menurut  pengakuan  dari  Sugiati  volume penjualan  tokonya  mengalami  kenaikan  sebesar  36,67%  dari  sebelumnya  dan  pendapatannya  juga  mengalami kenaikan setelah melakukan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia.
Siti  Muslikah (Informan,6) seorang pedagang  makanan  yang berumur 39 tahun, beliau  memulai usahanya dengan  modal  awal  Rp.  10  juta.  Kemudian  beliau  mengajukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah  dengan  plafon pembiayaan Rp. 5 juta. Uang tersebut digunakan untuk menambah menu makanan di usahanya. Setelah melakukan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia beliau  mengalami kenaikan volume penjualan tokonya sebesar 53,33% serta pendapatannya juga mengalami kenaikan yang cukup memuaskan.
Keni (Informan,7) berumur 37 tahun beralamatkan di pademangan jaya timur, mempunyai usaha furniture lemari kasur serta rak  piring.  Beliau  mengaku  modal awal  untuk usahanya sebesar Rp. 150  juta. Kemudian  beliau mengajukan  pembiayaan  dengan  plafon  Rp.  100  juta  di  Bank  Syariah  Indonesia.  Uang  hasil  pembiayaan  tersebut digunakan  untuk  membeli  mobil  bak  untuk mengangkut  barang  yang  ingin  diantarkan.  Dari  pengakuan  beliau, pendapatannya  mengalami  kenaikan  selain  itu  juga  beliau  dapat  menambah  karyawan  baru  untuk  usaha  furniture setelah melakukan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia.
Ali (Informan,8) seorang agen beras yang berumur 40 tahun. Menurut pengakuan beliau memulai usahanya dengan  modal  awal  Rp.  100  juta.  Kemudia  beliau  mengajukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah  Indonesia  dengan plafon Rp.50 juta. Uang tersebut digunakan Ali untuk menambah modal usahanya. Setelah melakukan pembiayaan tersebut Ali merasakan kenaikan pada pendapatan usahanya.
Epi  (Informan,9)  seorang  pedagang  pakaian  yang  berumur  41  tahun.  Beliau  memulai  usahanya  dengan modal  awal  Rp.  150  juta.  Kemudian  beliau  melakukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah Indonesia  dengan  plafon pembiayaan sebesar Rp. 50 juta. Pembiayaan tersebut digunakan beliau untuk membeli stok barang dagangannya di toko untuk dijual secara online. Setelah berjalan beberapa bulan beliau mengakui pendapatan usahanya mengalami peningkatan  setelah  melakukan  pembiayaan  di  Bank  Syariah.  Selain  itu,  volume  penjualan  tokonya  juga mengalami kenaikan sebesar 31,25%.
Puput (Informan,10) seorang pedagang sembako yang berumur 38 tahun. Beliau memulai usahanya dengan modal  awal  Rp.  10  juta.  Kemudian  beliau  melakukan  pembiayaan  dengan  plafon  Rp.5  juta  di  Bank  Syariah. Pembiayaan  tersebut  digunakan  untuk  meambah  modal  usahanya  dengan  cara  membelikan  stok  barang dagangannya. Dari kuesioner beliau, pendapatan tokonya mengalami kenaikan serta volume penjualan tokonya juga naik  sebesar  35% setelah  menambah  stok  barang  dagangan  yang  berasal dari  hasil pencairan pembiayaan  di  Bank Syariah Indonesia.
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
Tabel4.1 Hasil Kuesioner dengan nasabah Bank Syariah Indonesia . No Nama Anggota Jenis Usaha Jenis Pembiayaan Modal Awal 1 Salamah Pedg. Sembako Murabahah Rp.10.000.000 2 Haryati Pedg. Pakaian Murabahah Rp.50.000.000 3 Iswati Pedg. Sayuran Murabahah Rp.50.000.000 4 Muryani Pedg. Pakaian Murabahah Rp.100.000.000 5 Sugiati Pedg. Prabotan Murabahah Rp.70.000.000 6 Muslikah Siti Pedg. Makanan Murabahah Rp.10.000.000 7 Keni Pedg. Furniture Murabahah Rp.150.000.000 8 Ali Agen Beras Murabahah Rp.100.000.000 9 Epi Pedg. Pakaian Murabahah Rp.150.000.000 10 Puput Ped. Sembako Murabahah Rp.10.000.000 Tabel 4.2 Pendapatan Sebelum dan Sesudah Pembiayaan Pada Bank Syariah. Pendapatan/bln (Sebelum) Pendapatan/bln
(Sesudah)
Kenaikan Volume Penjualan
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
Rp. 2.500.000 Rp. 3.200.000 28% Rp. 4.000.000 Rp. 5.200.000 30% Rp. 3.500.000 Rp. 4.500.000 28,57% Rp. 5.000.000 Rp. 8.100.000 62% Rp. 3.000.000 Rp. 4.100.000 36,67% Rp. 1.500.000 Rp. 2.300.000 53,33% Rp. 5.000.000 Rp. 6.500.000 30% Rp. 4.500.000 Rp. 5.400.000 20% Rp.3.200.000 Rp. 4.200.000 31,25% Rp. 2.000.000 Rp. 2.700.000 35%

## B. Pembahasan Peran Perbankkan Syariah Mengembangkan UMKM
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) dalam    perekonomian Indonesia memiliki peranan yang sangat penting  dalam  rangka  meningkatkan  daya  saing  perekonomian,  peranan  ini  antara  lain  Sektor  UMKM  dikenal sebagai  sektor  yang  dapat  menyerap  tenaga  kerja  dalam  jumlah  besar  secara  nasional,  mengakomodasi  peran masyarakat miskin dalam struktur ekonomi, serta merupakan sektor yang berpotensi  besar memberikan sumbangan pada  PDB.  Maka  dari  itu,  merupakan  suatu  kewajiban  bagi  pemerintah  dan  pihak-pihak  terkait  mengambil  posisi terdepan dalam mendorong sektor ini berkembang dengan lebih baik. Ditengah carut marutnya politik di Indonesia, perekonomian  nasional  menunjukkan  kinerja  yang  menggembirakan.  Tidak  hanya  menguatkan  pasar  tetapi  juga memberi ruang untuk mendorong     kinerja ekonomi.
Perhatian  dalam  bentuk  upaya  pengembangan  UMKM  harus  dilaksanakan  secara  terintegrasi  dengan pembangunan  ekonomi nasional  dan  berkesinambungan.  Berkaca  dari  peristiwa  krisis  yang  ekonomi  yang  terjadi pada  tahun  1998  membuktikan  betapa  tangguhnya  perbankan  syariah  dan  UMKM  yang  ada  di  Indonesia,  maka hendaknya perbankan syariah dan UMKM senantiasa bersama membangun perekonomian rakyat.
Saat ini dunia usaha khususnya di Indonesia memiliki permasalahan mengenai pendanaan atau permodalan. Para  pelaku  usaha  pastinya  memerlukan  modal  untuk  menjalankan  usahanya  tersebut,  dan  disinilah  bank  syariah berperan  dalam  menyediakan  modal  dengan  menggunakan  produk  bank  syariah  yang  cocok  dengan  UMKM tersebut,  karena  selama  ini  para  pelaku  usaha  kesulitan  dalam  permodalan,  maka  dari  itu  kehadiran  bank  syariah
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
diharapkan  bisa  sangat  membantu  perkembangan  usaha  masyarakat.  Bank  Syariah  adalah  salah  satu  bank  yang sedikitnya membantu perkembangan UMKM melalui pendanaan di daerah Pasar Jaya Jakarta. Mengenai pendanaan atau modal usaha yang diberikan kepada para pelaku UMKM menurut Mujahidin, selama usaha tersebut memenuhi standar kelayakan dan  tidak bertentangan dengan syariat islam maka pelaku UMKM tersebut berhak mendapatkan pembiayaan.  Adapun  sektor  pembiayaan  yang  diberikan  seperti  sektor  pertanian,  perdagangan,  industri  rumahan, peternakan dan lain-lain.
Persyaratan  yang  harus  dipenuhi  oleh  calon  pelaku  UMKM  jika  ingin  mendapatkan pendanaan yaitu:
a. Jaminan sertifikattanah/bangunan
1. Sertifikat
2. SPPTPBB
3. Fotocopy KTP Suami/Istri dan Kartu Keluarga
4. Fotocopy Surat Nikah
5. Surat Keterangan Usaha dari Kelurahan
6. Fotocopy IMB jikaada
7. Cash Flow/NeracaUsaha
8. Slip Gaji Bagi Karyawan
b. Jaminan BPKB Motor/Mobil
1. Surat BPKB Motor/Mobil
2. Fotocopy KTP Suami/Istri dan Kartu Keluarga
3. Fotocopy Surat Nikah
4. Surat Keterangan Usaha dari Kelurahan
5. Fotocopy IMB jika ada
6. Cash Flow/NeracaUsaha
1. Slip Gaji BagiKaryawan
Pertanyaan  kepada  Account  Officer  Micro  Ibu  Winda  Astriani “apa  saja  yang  menjadi  jaminan  untuk mendapatkan  pendanaan  dari  Bank  Syariah  Indonesiai” jawaban  Account  Officer  Micro  yaitu  jaminan  yang berlaku untuk pembiayaan UMKM adalah  tanah  hak  milik,  bangunan,  dan  BPKB.  Namun  hal  yang  pertama kali diperhitungkan  oleh  pihak  bank  adalah  kelayakan  usaha  nasabah,  jika  usaha  nasabah  layak,  sesuai  syariat  islam, mempunyai  surat  izin  usaha  maka  bank  akan  memberikan  pendanaan  kepada  calon  UMKM. Kemudian  dalam proses  pemberian  dana  kepada  nasabah,  bank  terlebih  dahulu  melakukan  analisis  terhadap  usaha  tersebut  melalui laporan keuangan  laba  bersih 3 bulan terakhir, untuk memastikan berapa kisaran yang akan diberikan  bank kepada nasabah  untuk  memenuhi  kebutuhan  usaha. Untuk  akad  yang  digunakan  dalam  pembiayaan  kepada  UMKM menggunakan  akad  Murabahah,  bank  bertindak  sebagai  penyedia  barang  dan  nasabah  sebagai  pemesan  barang. Namun di, bank  memberikan dana  sepenuhnya    kepada  nasabah    untuk  membeli  barang  yang  dia butuhkan dan nasabah   wajib  mengembalikan  dana  yang  telah  diberikan  bank  dengan  mencicil setiap  bulannya  sampai  waktu  yang  telahditentukan.  Kisaran  yang diberikan  untuk  usaha  mikro  kecil  sebesar  1 juta  sampai  100  juta rupiah, dan untuk usaha menengah 100 juta sampai 500 juta rupiah.
Adapun  peran  Bank  Syariah  Indonesia  dalam  mengembangkan UMKM adalah :
1. Mengurangi kemiskinan di daerah Pasar Jaya Jakarta
2. Meningkatkan pendapatanmasyarakat
3. Meningkatkan  usaha  masyarakat  agar  lebih  berkembang  dan maju di
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
masa yang akan datang
4. Membuka  lapangan  kerja  bagi  masyarakat  yang  ingin  memulai usaha
Pertanyaan  kepada  Account  Officer  Micro  Ibu  Winda  Astriani “bagaimana  peran  Bank  Syariah Indonesia  dalam  menegmbangkan  UMKM.” Account  Officer  menjawab  “sedikitnya  mempunyai  peranan  penting dalam  perekonomian  masyarakat, kami memberikan
pinjaman dana kepada nasabah yang membutuhkan  untuk  usaha  mereka,  karena  banyak  dari  mereka kesulitan  dalam  permodalan  untuk  itu  kami  hadir membantu  mereka, dan  kami  senang  dengan  adanya  kepercayan  masyarkat  terhadap  kami  yang  datang  ke  bank untuk  mengajukan  pendanaan. Alasan  nasabah  memilih  untuk  mengajukan  pembiayaan  karena  prosesnya  cepat, apabila  syarat-syarat  untuk  pengajuan  sudah  lengkap  maka  pihak bank akan  segera memproses  dan mencairkan dana tersebut yang dibutuhkan nasabah untuk usaha . Nasabah merasa terbantu dengan adanya program pembiayaan UMKM  yang  dilakukan,  selain  membantu  meringankan  nasabah  dalam  hal  permodalan  yang  dibutuhkan,  juga memajukan  usaha  nasabah,  dengan  adanya  program  pembiayaan  tersebut  bisa  menambah  pendapatan  nasabah. Namun tidak  semua  nasabah  yang  diberi  pembiayaan oleh  Bank Syariah Indonesia  mengalami perkembangan  ada beberapa  nasabah  juga  yang  tidak  berkembang.  Kemudian  dalam  membayar  angsuran  ke  bank  setiap  bulannya, nasabah tidak mengalami kesulitan, karena usaha yang mereka  jalani berkembang dan menguntungkan. Sedangkan nasabah  yang  mengalami kesulitan dalam  membayar angsuran setiap bulannya, karena usaha  yang  dijalani kurang berkembang  sehingga  pendapatan  mereka  tidak  cukup  untuk  membayar  angsuran.  Kehadiran  Bank  Syariah Indonesia  sedikitnya  membantu  perkembangan  UMKM  di  Pasar  Jaya  Jakarta.  Contohnya  seperti  di  sector peternakan,  perdagangan,  dan  lain-lain.  Sektor  Perdagangan  merupakan  salah  satu  sektor  riil  yang  berkaitan langsung  dengan  penguatan  ekonomi  domestik.  Ini  menjadi  alasan  kenapa  bank  syariah  memberi  pembiayaan kepada sektor Perdagangan di Jakarta. Karena para Pedagang mempunyai keterbatasan dalam pendanaan, ditambah dengan  masih  lemahnya  pengelolaan  produk-produk  perdagangan.    Pertanyaan  kepada  seorang  nasabah  bernama Bapak Ali yang meminjam pembiayaan di disektor perdagangan “apa yang membuat bapak melakukan permodalan ke  bank?  bukankah  dalam  sektor  perdagangan  menguntungkan” .  Nasabah  menjawab  “kami  mengajukan pembiayaan kepada bank karena kekurangan modal untuk memenuhi kebutuhan perdagangan kami, besarnya biaya yang  dikeluarkan  untuk  perdagangan  mengharuskan  kami  untuk melakukan  pembiayaan  ke  bank  untuk  membeli kebutuhan  perdagangan  kami  seperti  pakaian,  makanan,  uang  transportasi, gaji  karyawan  dan  lain-lain.  Hadirnya Bank  Syariah  Indonesia  menurut  mereka  sangat  membantu  dalam  permodalan  ketika  mereka  kekurangan  dalam masalah permodalan  untuk  usahanya.Kemudian contoh disektor perdagangan dan  industri seperti toko Pakaian Ibu Epi,  mereka  mengeluhkan  ketersediaan  barang  yang  naik  dan  mahal  untuk  menjual  pakaian  seperti  kain  bahan, reseleting, kancing baju dan lain-lainnya, pedagan toko pakaian mengeluhkan barang yang mahal ini tidak seimbang dengan  harga  jual  barang  yang  murah  sehingga  mereka  kekurangan  modal  untuk  pengelolaan  usaha  pakaian.  Para pelaku  industri  kosmetik  merasa  terbantu  dengan  permodalan  yang  diberikan  oleh  bank,  sebab  selama  ini  para industri  kosmetik  memiliki  permasalahan  ketika  akan  menjual  kosmetik.  Perbankan  syariah  memiliki  keterikatan yang kuat dengan para pelaku UMKM.
Bank syariah memberikan pendanaan kepada  nasabah untuk membantu dalam mengembangkan usahanya. Nasabah  sudah  terbiasa  dengan  sistem  bagi  hasil  yang  dilakukan  bank  syariah  dibandingkan  dengan  bank konvensional yang memakai bunga, selain nasabah harus membayar cicilan juga harus membayar bunga. Dari uraian diatas  bahwa  Bank  Syariah  Indonesia  berperan  dalam  mengembangkan  UMKM  di  Jakarta,  ini  terbukti  dengan banyaknya nasabah yang mengajukan pembiayaan di Bank Syariah, mereka puas dengan program pembiayaan yang ada  di  Bank  Syariah  Indonesia  selain  mudah  dalam  persyaratan  pembiayaannya  mereka  juga  merasa  terbantu dengan  Bank Syariah karena usaha yang dilakukannya berkembang dan maju serta menambah pendapatan mereka, sehingga nasabah UMKM nyaman bertransaksi.

## V. SIMPULAN DAN SARAN
Kesimpulan dari penelitian ini adalah :
DOI: 10.52362/jisamar.v6i2.749 Ciptaan disebarluaskan di bawah Lisensi Creative Commons Atribusi 4.0 Internasional .
Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research. http://journal.stmikjayakarta.ac.id/index.php/jisamar , jisamar@stmikjayakarta.ac.id , jisamar2017@gmail.com e-ISSN: 2598-8719 (Online), p-ISSN: 2598-8700 ( Printed) , Vol. 6 No.2,   May  2022
1. T erdapat  perbedaan  omset  penjualan  sebelum  dan  sesudah  menggunakan  pembiayaan  Bank  syariah Indonesia. Dari hasil pembahasahan terdapat pengkatan omset penjualan setelah pembiayaan.
2. Bank  Syariah  Indonesia  berperan  penting  dalam  perkembangan  usaha  mikro  UMKM  dengan  adanya program  pembiayaan  yang  dilakukan  sangat  membantu  masyarakat  UMKM  membantu  mengurangi kemiskinan, menambah  pendapatan,  dan  membuka  peluang  bagi masyarakat yang  ingin memulaiusahanya.
3. Bank Syariah Indonesia memberikan dampak positif terhadap perkembangan pedagang khususnya UMKM yang menjadi indikator kemajuan roda perekonomianIndonesia.
Saran :
1. Bank Syariah Indonesia dapat terus mempertahankan pembiayaan untuk UMKM sehingga dapat mengatasi masalah permodalan UMKM
2. UMKM perlu untuk menambah omset, penambah tenaga kerja dan membuka cabang baru
3. Diharapkan Bank Syariah Indonesia terus dapat berkontribusi dalam perkembangan UMKM

## REFERENSI
[1] Soekanto. (2009). Sosiologi Suatu Pengantar. Jakarta: Rajawali Pers.
[2] Soekanto. (2009). Sosiologi Suatu Pengantar. Jakarta: Rajawali Pers.
[3] Al-Quran; Surat Al-Baqarah 275
[4] Undang-undang nomor 10 tahun 1998 tentang perbankan
[5] Undang-undang nomor 21 tahun 2008 tentang perbankan syariah
[6] Chandra, Pundi E.(2018). UMKM [7] Antonio, Syafi’I (2001). Bank Syariah : dari Teori ke Praktik . Jakarta : Gema Insani
[8] Poniarti, D. (2017). Skripsi Fakultas Ekonomi Dan Bisnis. Peranan Perbankan Syariah dalam Pemberdaya Usaha Mikro, Kecil dan Menengah Studi terhadap Mandiri Syariah Kantor Cabang Jakarta .
[9] Oktasari, H. (2019). Skripsi Fakultas Ekonomi Dan Bisnis. Peranan Bank BNI Syariah KC Pasar Jaya Dalam Meningkatkan Kesadaran Syariah Umat Islam pada Pedagang di Pasar Jaya Jakarta .
[10] Irfadillah. (2011). Skripsi Fakultas Syariah Dan Hukum, UIN Sultan Syarif Kasim. Peranan Perbanka Syariah Dalam Mendorong Usaha Kecil Dan Menengah Menurut Tinjauan Ekonomi Islam (Studi PT. Bank Muamalat Tbk Pekan