Analisis  Strategi Account  Officer
Dalam  Penentuan Kelayakan  Pengajuan  Pembiayaan  BSI  Griya  Pada  Bank Syariah Indonesia (BSI)
Reski Febridyati 1 , Havis Aravik 2 , Choiriyah 3
1 Mahasiswa Prodi Perbankan Syariah STEBIS IGM
2,3 Sekolah Tinggi Ekonomi dan Bisnis Syariah (STEBIS) Indo Global Mandiri Email : reskifrndyti@gmail.com, havis@stebisigm.ac.id, choi@stebisigm.ac.id

## Abstract
This  research  was  conducted  at  Bank  Syariah  Indonesia  (EX  BSM)  KC  Palembang Demang.  The  purpose  of  this  study  is  to  explain  how  the  strategy  applied  by  Account Officers in determining the feasibility of applying for financing at Indonesian Sharia Banks (EX  BSM)  and  to  explain  the  supporting  &  inhibiting  factors  of  Account  Officers  in determining  the  feasibility  of  applying  for  financing  at  Indonesian  Sharia  Banks  (EX BSM)  and  explain  solutions  to  these  problematic  barriers.  The  methodology  used  in  this research  is  qualitative  with  interview  and  observation  data  collection  techniques.  The results  of  this  study  indicate  that  the  strategy  applied  by  the  Account  Officer  in determining the feasibility of applying for financing at Bank Syariah Indonesia (EX BSM) KC Palembang Demang is adjusted by conducting a survey first to the customer. Then it is determined  by  applying  the  5C principle.  Inhibiting  factors  faced  by  Account  Officers  in determining  the  feasibility  of  applying  for  financing  are  the  lack  of  information  to customers,  misuse  of  proposed  financing,  incomplete  customer  data.  The  solution  is  to reanalyze  the  5C  principles,  and  can  take  advantage  of  current  technology,  for  example, customers  don't  have  to  bother  delivering  documents  to  the  bank,  customers  can  use  a camscanner or pdf to collect documents online to the bank.
Keywords : Strategy,  Account  Officer,  Filing  Financing,  Bank  Syariah  Indonesia  (EX BSM)

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  di  Bank  Syariah  Indonesia  (EX  BSM)  KC  Palembang Demang. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menjelaskan bagaimana strategi yang  diterapkan  Account  Officer  dalam  penentuan  kelayakan  pengajuan pembiayaan pada Bank Syariah Indonesia (EX BSM) dan untuk menjelaskan faktor
Analisis Strategi Account Officer Dalam Penentuan Kelayakan Pengajuan Pembiayaan BSI Griya Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Reski Febridyati, Havis Aravik, Choiriyah
pendukung  &  penghambat  Account  Officer  dalam  menentukan  kelayakan pengajuan pembiayaan pada Bank Syariah Indonesia (EX BSM) serta menjelaskan solusi  dari  faktor  hambatan  yang  bermasalah  tersebut.  Metodologi  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kualitatif    dengan  teknik  pengumpulan data  wawancara  dan  observasi.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa strategi  yang diterapkan Account  Officer  dalam  penentuan kelayakan  pengajuan pembiayaan  di  Bank  Syariah  Indonesia  (EX  BSM)  KC  Palembang  Demang  yakni disesuaikan  dengan  melakukan  survei  terlebih  dahulu  ke  nasabah.  Kemudian ditentukan  dengan  menerapkan  prinsip  5C.  Faktor  Penghambat  yang  dihadapi Account  Officer  dalam  penentuan  kelayakan  pengajuan  pembiayaan  yakni minimnya  informasi  terhadap  nasabah,  penyalahgunaan  pembiayaan  yang diajukan,  data  nasabah  tidak  lengkap.  Adapun  solusinya  adalah  dengan menganalisis  kembali  prinsip  5C,  serta  dapat  memanfaatkan  teknologi  saat  ini, misalnya  nasabah  tidak  perlu  repot-repot  mengantarkan  dokumen  ke  Bank, nasabah bisa menggunakan camscanner atau pdf untuk mengumpulkan dokumen secara online kepada pihak Bank.
Kata Kunci: Strategi, Account Officer, Pengajuan Pembiayaan, Bank Syariah Indonesia (EX BSM)

## Pendahuluan
Strategi  merupakan  proses  dimana  perusahaan  harus  menentukan apa  yang  mereka  perlukan  untuk  mencapai  tujuan  perusahaan  dan bagaimana  tujuan  tersebut  harus  dipenuhi.  Idealnya,  proses  tersebut melibatkan  manajer  senior  yang  sedang  berproses  dengan  melibatkan organisasi  dengan  lingkungan,  dimana  perusahaan  tersebut  berada  atau beroperasi (Amiruddin, 2018).
Account Officer merupakan seseorang yang bekerja pada sebuah bank yang  bertugas  membantu  direksi  dalam  menangani  tugas-tugasnya  yang terfokus  di  bidang  marketing  serta  pembiayaan  dan  pekerja  lapangan (Aravik  &  Hamzani,  2021). Account  Officer sendiri  memiliki  2  peran,  yaitu anggota bank yang wajib bekerja dibawah peraturan dan tujuan bank yang dapat menyampaikan profit atau laba di bank serta menyampaikan kondisi yang  baik  untuk  anggotanya  yang  berkaitan  dengan  biaya  atau  angsuran yang  wajib  dikeluarkan  oleh  seorang  anggota  setiap  bulannya  dan mengatasi kendala dalam pengajuan pembiayaan (Amiruddin, 2018).
Peneliti  mengambil  judul  tersebut  karena  Bank  Syariah  Indonesia (BSI)  KC  Palembang  Demang  sedang  mengadakan  program  layanan pembiayaan  kepemilikan  rumah  untuk  usia  muda  dengan  angsuran  yang ringan  dengan  proses  pengajuan  KPR  yang  mudah  selama  memenuhi persyaratan. Maka dari itu peneliti tertarik untuk meneliti lebih dalam lagi di Bank Syariah Indonesia (BSI) KC Palembang Demang.
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  menjelaskan  bagaimana  strategi
yang  diterapkan Account  Officer dalam  penentuan  kelayakan  pengajuan pembiayaan  pada  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  KC  Palembang  Demang, dan untuk menjelaskan faktor pendukung dan penghambat Account Officer dalam  menentukan  kelayakan  pengajuan  pembiayaan  pada  Bank  Syariah Indonesia (BSI) KC Palembang Demang.

## Tinjauan Pustaka
1. Konsep Dasar Strategi
Strategi  merupakan  proses  dimana  perusahaan  harus  menentukan apa  yang  mereka  perlukan  untuk  mencapai  tujuan  perusahaan  dan bagaimana  tujuan  tersebut  harus  dipenuhi.  Idealnya,  proses  tersebut melibatkan  manajer  senior  yang  berproses  dengan  melibatkan  organisasi dengan  lingkungan,  dimana  perusahaan  tersebut  berada  atau  beroperasi. Mintzberg  mengemukakan  pada  manajemen  strategi  yang  baru,  5P  yang sama  ialah  dengan  taktik,  yaitu  perencanaan (plan), pola (pattern), posisi (position), perspektif (perspective), serta  permainan  atau  seni  manajemen (play) (Amiruddin, 2018) .
Semi  Manajemen  adalah  Perencanaan (plan) Konsep  seni  manajemen tidak  lepas  asal  aspek  perencanaan,  arahan  atau  acuan  gerak  langkah perusahaan  untuk  mencapai  suatu  tujuan  dimasa  depan.  Akan  tetapi,  tak selamanya  strategi  merupakan  perencanaan  ke  masa  depan  yang  belum dilaksanakan. Taktik juga menyangkut segala sesuatu yang telah dilakukan pada  masa  lampau,  misalnya  pola-pola  perilaku  bisnis  yang  sudah dilakukan pada masa lampau (Mustaghfirin, 2017).
Taktik artinya Pola (pattern) menurut Mintzberg, strategi adalah pola, yang  selanjutnya  dianggap  sebagai  “intended  strategy”,  karena  belum terlaksana  serta  berorientasi  ke  masa  depan.  Atau  diklaim  juga  menjadi “realized  strategy”  sebab  telah  dilakukan  oleh  perusahaan (Mustaghfirin, 2017).
Semi  Manajemen  merupakan  Posisi (position) yaitu  menempatkan produk  eksklusif  ke  pasar  tertentu  yang  dituju.  Strategi  sebagai  posisi menurut Mintzberg cenderung melihat ke bawah, yaitu ke satu titik bidik dimana  produk  eksklusif  bertemu  dengan  pelanggan,  dan  melihat  keluar yaitu meninjau berbagai aspek lingkungan eksternal (Mustaghfirin, 2017).
Taktik  artinya  Perspektif (perspective) bila  dalam  P  ke-2  dan  ke-3 cenderung melihat ke bawah dan keluar, maka sebaliknya dalam perspektif cenderung  melihat  ke  dalam  yaitu  ke  dalam  organisasi  (Mustaghfirin, 2017).  Taktik  adalah  Permainan (play) menurutnya  taktik  ialah  suatu strategi  eksklusif  untuk  memperdaya  pesaing.  Suatu  merek  contohnya meluncurkan  merek  kedua  supaya  posisinya  permanen  kukuh  dan  tidak tersentuh,  karena  merek-merek  pesaing  akan  sibuk  berperang  melawan
merek kedua tersebut (Mustaghfirin, 2017).

## 2. Pengertian Account Officer
Account Officer merupakan aparat menajemen atau petugas bank yang ditugaskan  untuk  membantu  direksi  dalam  menangani  tugas-tugas, khususnya yang menyangkut bidang marketing dan pembiayaan. Account Officer  dituntut  memiliki  keahlian  dan  keterampilan,  baik  teknis  maupun operasional,  dan  memiliki  dominasi  pengetahuan  yang  bersifat  teoritis. Account Officer yang baik telah terbiasa dengan aneka macam barang yang lazim  digunakan  untuk  menganalisis,  mengetahui  cara-cara  menganalisis, memiliki  pengetahuan  yang  memadai  tentang  aspek  ekonomi  keuangan, manajemen,  hukum,  serta  teknis,  dan  mempunyai  wawasan  yang  luas tentang  prinsip-prinsip  pembiayaan  (Riyadi,  2017).  Menurut  Edratna, menyatakan  bahwa  Account  Officer  adalah  orang  yang  bertugas  sejak mencari  nasabah  yang  layak  sesuai  kriteria  peraturan  bank,  menilai, mengevaluasi,  mengusulkan  besarnya  kredit  yang  diberikan  (Edratna, 2014).
Fungsi Account  Officer pada  sebuah  bank  adalah  untuk  mencapai tujuan  bank  sesuai  dengan  UU  angka  10  tahun  1998  yang  berisi  perihal tujuan  bank  yaitu  untuk  menunjang  pelaksanaan  pembangunan  nasional dalam  rangka  menaikkan  pemerataan,  pertumbuhan  ekonomi  serta stabilitas  nasional  ke  arah  peningkatan  kesejahteraan  rakyat.  Sedangkan untuk  mencapai  tujuan  bank  tersebut  tentunya  mampu  melalui  beberapa cara  keliru  salah  satunya  ialah  melalui  peran  Account  Officer  yang  serius pada  penambahan  nasabah  suatu  bank  (Alfinta,  2017). Adapun  tugas  dari seorang  Account Officer adalah :
1). Mengenalkan Produk Perbankan
Salah  satu  tugas  harus  bagi  Account  Officer  artinya  mengenalkan produk pada konsumen dalam hal ini berarti seorang Account Officer akan memberikan produk bank pada nasabah (Kuncoro, 2018).
2). Memberikan Produk Perbankan
Setelah mengenalkan produk jasa perbankan ke calon nasabah, tentu tahap ke-2 merupakan menawarkan produk jasa perbankan tersebut pada klien (Kuncoro, 2018).
3). Menjelaskan Produk Perbankan Yang Ditawarkan Ketika  seseorang  nasabah  mulai  tertarik  menggunakan  produk  jasa perbankan yang ditawarkan oleh Account Officer maka nasabah tadi akan mulai  bertanya  wacana  keuntungan  serta  kerugian  memakai  produk  jasa perbankan (Kuncoro, 2018).
4). Bertindak Persuasif
Dalam  hal  ini  saat  seorang  Account  Officer  mulai  memasarkan
Analisis Strategi Account Officer Dalam Penentuan Kelayakan Pengajuan Pembiayaan BSI Griya Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Reski Febridyati, Havis Aravik, Choiriyah
produk jasa perbankan pada nasabah maka Account Officer harus mampu menerapkan ilmu marketing supaya klien atau calon nasabah bisa tertarik dengan apa yang ditawarkan olehnya (Kuncoro, 2018).
5). Menjaga Hubungan Baik Dengan Nasabah
Seorang  Account  Officer  wajib  menjaga  korelasi  baik  dengan  klien yang menjadi nasabahnya, bukan hanya terhadap klien baru menggunakan motif  supaya  bersedia  memakai  produk  jasa  perbankan  yg  ditawaran (Kuncoro, 2018).
Sedangkan peran dari Account Officer sebagaimana dibawah ini:
a. Mengelola Account
Seorang  Account  Officer  berperan  untuk  membina  nasabah  supaya mendapatkan  efisiensi  serta  optimalisasi  dari  setiap  transaksi  keuangan yang  dilakukan  tanpa  meninggalkan  tanggung  jawabnya  sebagai  personil bank (Aliffiani, 2020).
b. Mengelola Produk
Seorang  Account  Officer  wajib  mampu  menjembatani  kemungkinan pemakaian  berbagai  produk  sesuai  buat  kebutuhan  nasabahnya  (Aliffiani, 2020).
c. Mengelola Kredit
Account  Officer  berperan  untuk  melakukan  pemantauan  atas pinjaman  yang  diberikan  kepada  nasabah  supaya  nasabah  selalu memenuhi  komitmen  atas  pinjamannya.  Agar  bisa  melaksanakan  hal  ini, seorang  Account  Officer harus  memiliki  pengetahuan  yang  relatif tentang bisnis nasabahnya (Aliffiani, 2020).
d. Mengelola Penjualan
Seorang  Account  Officer  pada  dasarnya  adalah  ujung  tombak  bank pada  memasarkan  produknya,  maka  seorang  Account  Oficer  pula  wajib memiliki salesmanship yang memadai agar bisa memasarkan produk yang ditawarkan (Aliffiani, 2020).
e. Mengelola Profitability
Seorang Account Officer pula berperan dalam menentukan laba yang diperoleh  bank.  Dengan  demikian,  ia  harus  yakin  bahwa  segala  hal  yang dilakukannya  berada  pada  suatu  kondisi  yang  memberikan  laba  kepada bank (Aliffiani, 2020).

## 3. Konsep Dasar Pembiayaan
Pembiayaan  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan  imbalan  atau  bagi  hasil  (Kasmir,  2018).  Sedangkan  tujuan  dari
pembiayaan adalah :
a. Tujuan Pembiayaan Berdasarkan Taraf Makro
1) Peningkatan ekonomi umat
Adalah  masyarakat  yang  tak  dapat  akses  secara  ekonomi,  dengan adanya pembiayaan mereka bisa melakukan akses ekonomi (Asiyah, 2014).
2) Tersedianya dana bagi peningkatan usaha
Adalah  sebagai  pengembangan  perjuangan  membutuhkan  dana tambahan. Pihak yang surplus dana menyalurkan pada pihak yang minus dana, sehingga dapat digulirkan (Asiyah, 2014).
3) Mempertinggi Produktivitas
Dengan  adanya  pembiayaan  dapat  memberikan  peluang  bagi masyarakat agar mampu mempertinggi daya produksinya (Asiyah, 2014).
4) Membuka lapangan kerja baru
Adalah  dengan  dibukanya  sektor-sektor  perjuangan  melalui penambahan  dana  pembiayaan,  maka  sektor  usaha  tadi  akan  menyerap energi kerja (Asiyah, 2014).
5) Terjadinya distribusi pendapatan.
Artinya,  masyarakat  perjuangan  produktif  bisa  melakukan  aktivitas kerja,  berarti  mereka  akan  memperoleh  pendapatan  asal  hasil  usahanya (Asiyah, 2014).
b. Tujuan Pembiayaan Berdasarkan Taraf Mikro
1) Upaya memaksimalkan untung
Artinya, setiap perjuangan yang dibuka mempunyai tujuan tertinggi, yaitu  membuat  laba  perjuangan,  dan  untung  maksimal  wajib  didukung dengan kapital yang maksimal (Asiyah, 2014).
2) Upaya meminimalkan risiko
Artinya,  usaha  yang  dilakukan  bertujuan  agar  dapat  menghasilkan untung  maksimal,  maka  pengusaha  harus  mampu  meminimalkan  risiko yang mungkin muncul (Asiyah, 2014).
3) Eksploitasi asal ekonomi
Merupakan sumber daya ekonomi dapat dikembangkan
menggunakan sumber daya alam serta sumber daya manusia dan asal daya kapital. Jika sumber daya manusianya terdapat, dan asal daya modal tidak ada, maka dipastikan diperoleh pembiayaan (Asiyah, 2014).
4) Penyaluran kelebihan dana
Pada  kaitan  menggunakan  persoalan  dana,  maka  prosedur pembiayaan  bisa  menjadi  jembatan  dalam  penyeimbangan  serta penyaluran kelebihan dana dari pihak yg kelebihan (surplus) kepada pihak yg kekurangan (minus ) dana (Asiyah, 2014).
Pembiayaan  yang  sifatnya  syariah  ini  sendiri  seringkali  kali dimanfaatkan oleh nasabah untuk berbagai macam kebutuhan. Mulai dari
membeli  rumah,  tunggangan,  biaya  sekolah  dan  lain  sebagainya. Pembiayaan  memiliki  peranan  yang  sangat  penting  pada  perekonomian. Secara  garis  besar  fungsi  pembiayaan  pada  perekonomian,  perdagangan serta keuangan dapat dikemukakan menjadi berikut :
1. Pembiayaan  dapat  meningkatkan  daya  guna  (utility)  dari modal/uang.
2. Pembiayaan meningkatkan daya guna (utility) suatu barang.
3. Pembiayaan meningkatkan peredaran dan lalu lintas barang.
4. Pembiayaan menimbulkan gairah usaha masyarakat.
5. Pembiayaan sebagai alat stabilisasi ekonomi (Sholihin, 2013). Sedangkan  Analisis  pembiayaan  adalah  suatu  proses  untuk menganalisis  suatu  permohonan  pembiayaan  yang  diajukan  sang  calon debitur pembiayaan sebagai akibatnya bisa memberikan keyakinan kepada pihak  bank  bahwa  proyek  yang  akan  dibiayai  dengan  pembiayaan  bank relatif  layak.  Aplikasi  analisis  pembiayaan  berpedoman  pada  UU  No  10 Tahun  1988  ihwal  perubahan  UU  No  7  Tahun  1992  perihal  perbankan khususnya pasal 1 ayat 11 (Ismail, 2011).
Evaluasi  permintaan  pembiayaan  seorang  analisis  pembiayaan  akan meneliti  banyak  sekali  faktor  yang  diperkirakan  dapat  menghipnotis kemampuan serta kesediaan calon nasabah untuk memenuhi kewajibannya pada  bank.  Analisis  pembiayaan  artinya  langkah  penting  untuk  realisasi pembiayaan pada bank syariah. Analisis pembiayaan yang dilakukan oleh pelaksanaan pembiayaan pada bank syariah (Muhammad, 2015).
Adapun  analisis  pembiayaan  wajib  mengunakan  prinsip  5C  yaitu: Character (watak) Account  Officer wajib  mencari  tahu  sifat-sifat  asal  calon debitur. Hal ini terutama berhubungan menggunakan kemauan asal calon debitur untuk melakukan kewajiban-kewajibannya. Kriteria yang terdapat di  character  ialah  melihat  kebribadiaanya  secara  pribadi,  melakukan wawancara kepada tetangga terdekat (Ilyas, 2019).
Capacity (kapasitas)  Bank  berusaha  mengetahui  kemampuan manajemen  mengoprasikan  perusahaannya  sebagai  akibatnya  untuk memenuhi segala kewajibannya terhadap bank secara rutin dan pada saat jatuh tempo. Kriteria yang terdapat pada capacity ialah laporan keuangan atau laba yang pada bisa (Ilyas, 2019).
Capitaly (modal)  Analisis  capital  ini  meliputi  struktur  modal  disetor, cadangan-cadangan,  dan  untung  ditahan  pada  struktur  keuangan perusahaan (Ilyas, 2019).
Condition (syarat)  Aspek  ini  mencakup  analisis  terhadap  variabel makro  yang  melingkupi  perusahaan  baik  variabel  regional  maupun internasional (Ilyas, 2019).
Collateral (agunan)  Penilaian  ini  meliputi  evaluasi  terhadap  jaminan
Analisis Strategi Account Officer Dalam Penentuan Kelayakan Pengajuan Pembiayaan BSI Griya Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Reski Febridyati, Havis Aravik, Choiriyah
yang  diberikan  debitur  menjadi  pengaman  pembiayaan  yang  di  berikan bank (Ilyas, 2019).

## Metode Penelitian
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan  (field  research)  yang dilakukan  dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif.  Dengan  sumber data  diperoleh  secara  primer  dan  sekunder.  Teknik  pengumpulan  data yang  dipakai  dalam  penelitian  ini  adalah  observasi,  wawancara,  dan dokumentasi. Data yang telah dikumpulkan, diuji keabsahan  data melalui uji  kredibitas  da  trianggulasi.  Selanjutnya  dianalisa  secara  deskriptif kualitatif  yaitu  analisa  yang  memberikan  gambaran  dari  data  yang  telah diperoleh  dan  menghubungkannya  satu  sama  lain  untuk  mendapatkan suatu kesimpulan, yaitu proses menyusun data agar dapat ditafsirkan.

## Pembahasan
1. Analisa Pengajuan Pembiayaan
Pengajuan  pembiayaan  merupakan  tahapan  awal  bagi  calon  anggota untuk berhubungan dengan bank syariah guna mendapatkan pembiayaan. Pengajuan pembiayaan pada tahapan ini adalah sebagai pintu masuk bagi seorang  anggota  untuk  bekerjasama  dengan  bank  pada  rangka  menerima pembiayaan.  Seorang Account  Officer harus  bisa  menjelaskan  dengan  baik pada  calon  anggota  segala  hal  yang  dibutuhkan  supaya  planning pengajuan  pembiayaan  sinkron  menggunakan  syarat  dan  ketentuan berlaku (Muhammad, 2015).
a. Faktor Pendukung
Faktor  pendukung  Account  Officer  dalam  menentukan  kelayakan pengajuan  pembiayaan  yaitu  salah  satunya  adalah  data-data  yang diberikan oleh nasabah untuk mengajukan pembiayaan lengkap, sehingga memudahkan  Account  Officer  dalam  memprosesnya.  Kemudian  Account Officer  diberikan  gaji  yang  intensif  yang  lumayan  untuk  tambahan kebutuhan  keluarga,  dan  pihak  pengelola  tak  tanggung-tanggung memberikan  hadiah  yang  pantas  untuk  Account  Officer  selama menjalankan tugasnya dengan baik (Amal, 2021).
b. Faktor Penghambat
Faktor  penghambat  Account  Officer  dalam  proses  penentuan kelayakan  pengajuan  pembiayaan  dapat  disebabkan  oleh  faktor  internal Bank  dan  eksternal  Bank.  Misalnya  hambatan  dalam  internal  Bank  itu berkaitan  dengan  dokumen-dokumen,  sedangkan  faktor  eksternal  itu berkaitan dengan karakter dari nasabah. Adapun faktor lain yang menjadi penghambat dalam menentukan kelayakan pembiayaan adalah keterbukaan  nasabah  atas  kondisi  yang  sebenarnya,  minimnya  informasi
terhadap  nasabah,  penyalahgunaan  pembiayaan  untuk  usaha  apa,  nilai jaminan yang tidak memenuhi syarat dan apabila jaminan telah memenuhi syarat, terkendala oleh usaha nasabah yang kurang lancar atau tidak layak, serta data yang tidak lengkap (Wangsawidjaya, 2012).
c. Solusi Dari Faktor Hambatan
Solusi  dari  hambatan  yang  bermasalah  tersebut  adalah  harus terpenuhi  dokumen-dokumen  apa  saja  yang  harus  dipenuhi  karena  itu merupakan  bagian  dari  mitigasi  risikonya,  kemudian  harus  benar-benar bisa  membaca  karakternya  nasabah  tersebut.  Kalau  kita  tidak  bisa ditakutkan nantinya akan menyebabkan pembiayaan yang bermasalah atau macet.  Adapun  solusi  lainnya  yang  diterapkan  Account  Officer  adalah dengan  cara  memanfaatkan  teknologi  saat  ini,  misalnya  nasabah  tidak perlu  repot-repot  mengantarkan  dokumen  ke  Bank,  nasabah  bisa menggunakan  camscanner  atau  pdf  untuk  mengumpulkan  dokumen kepada pihak Bank (Ilyas, 2019).
2. Strategi  yang  diterapkan  Account  Officer  dalam  penentuan kelayakan pengajuan pembiayaan pada Bank Syariah Indonesia (EX BSM) Kantor Cabang Palembang Demang
Strategi  adalah  perencanaan  induk  yang  komprehensif  yang menjelaskan  bagaimana  perusahaan  akan  mencapai  semua  tujuan  yang telah  ditetapkan  berdasarkan  misi  yang  telah  ditetapkan  sebelumnya. Account Officer merupakan point of contact antara Bank Syariah Indonesia (EX BSM) KC Palembang Demang dengan pihak nasabah yang harus selalu menjaga hubungan dengan nasabah dan wajib memantau seluruh kegiatan nasabah secara terus menerus, maka dari itu Bank harus memiliki strategi dalam  menganalisis  pengajuan  pembiayaan  yang  akan  dilakukan  oleh Account Officer.
Berikut strategi yang diterapkan Account Officer dalam menganalisis pengajuan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia (EX BSM) KC Palembang Demang  yakni  disesuaikan  dengan  melakukan  survei  terlebih  dahulu  ke nasabah. Kemudian ditentukan dengan menerapkan prinsip 5 C. Prinsip 5 C  yang  diterapkan  dalam  proses  pengajuan  pembiayaan.  Pertama  adalah karakter  (character)  dan  kemampuan  (capacity)  menjadi  faktor  utamanya. Dalam proses analisis 5 C yang digunakan Account Officer dalam strategi penentuan kelayakan pengajuan pembiayaan, yang pertama adalah analisis watak  (character)  yang  bertujuan  untuk  dapat  menyimpulkan  bahwa nasabah  pembiayaan  tersebut  berperilaku  jujur,  beritikad  baik,  dan  tidak menyulitkan  Bank  dikemudian  hari.  Kedua,  yaitu  analisis  kemampuan (capability)  yang  bertujuan  untuk  menilai  kemampuan  calon  nasabah pembiayaan dalam bidang usahanya. Ketiga, yaitu analisis modal (capital)
Analisis Strategi Account Officer Dalam Penentuan Kelayakan Pengajuan Pembiayaan BSI Griya Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Reski Febridyati, Havis Aravik, Choiriyah
yang bertujuan untuk menilai posisi keuangan calon nasabah pembiayaan secara  keseluruhan.  Keempat,  yaitu  kondisi  ekonomi  (condition  of economy)  yang  bertujuan  untuk  mengetahui  prospektif  atau  tidaknya suatu  usaha  yang  hendak  dibiayai. Kelima,  yaitu  agunan  (collateral)  yang bertujuan  untuk  menilai  atas  agunan  yang  dimiliki  oleh  calon  nasabah pembiayaan  yang  dilakukan  untuk  mengetahui  kecukupan  nilai  agunan sesuai  dengan  pemberian  pembiayaan.  Selain  itu,  peran  Account  Officer dalam  proses  penentuan  kelayakan  pengajuan  pembiayaan  salah  satunya dengan  cara  melakukan  penyaluran  pembiayaan  dan  melakukan penentuan  kelayakan  pengajuan  pembiayaan,  yaitu  layak  atau  tidaknya nasabah  tersebut  diberikan  pembiayaan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  (EX BSM).
3. Faktor  Pendukung  dan  Penghambat  Account  Officer  dalam penentuan  kelayakan  pengajuan  pembiayaan  pada  Bank  Syariah Indonesia (EX BSM) Kantor Cabang Palembang Demang
Adapun  faktor  pendukung  dan  penghambat Account  Officer dalam menentukan kelayakan pengajuan pembiayaan adalah sebagai berikut :
a. Unsur  kesengajaan  yang  dilakukan  nasabah  antara  lain  nasabah sengaja untuk tidak melakukan angsuran kepada Bank.
b. Penyelewengan yang dilakukan nasabah dengan menggunakan dana pembiayaan tersebut tidak sesuai dengan tujuan penggunaan.
c. Dokumen yang diminta tidak lengkap.
d. Usaha yang dimiliki nasabah mengalami penurunan omset.
4. Solusi  yang  diterapkan  Account  Officer  dalam  penentuan kelayakan pengajuan pembiayaan pada Bank Syariah Indonesia (EX BSM) Kantor Cabang Palembang Demang
Solusi  dalam  menghadapi  hambatan  yang  bermasalah  pada  saat proses pengajuan  kelayakan pembiayaan yaitu harus terpenuhi dokumen- dokumen apa saja yang harus dipenuhi karena itu merupakan bagian dari mitigasi  risikonya,  kemudian  harus  benar-benar  bisa  membaca  karakter nasabah  tersebut.  Adapun  solusi  lainnya  adalah  dengan  cara memanfaatkan teknologi saat ini, misalnya nasabah tidak perlu repot-repot mengantarkan dokumen ke Bank, nasabah bisa menggunakan camscanner atau  pdf  untuk  mengumpulkan  dokumen  kepada  pihak  Bank.  Solusi lainnya dlam memberikan pembiayaan dan menganalisis serta pengecekan barang  jaminan  harus  berhati-hati  untuk  menghindari  pembiayaan  yang kurang  lancar  atau  macet,meyakinkan  serta  mengawasi  langsung penggunaan dan pembiayaan meskipun belum secara detail, serta meminta jaminan  tambahan  atau  pengganti  dengan  nilai  yang  telah  memenuhi
Analisis Strategi Account Officer Dalam Penentuan Kelayakan Pengajuan Pembiayaan BSI Griya Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Reski Febridyati, Havis Aravik, Choiriyah
syarat  apabila  nasabah  tersebut  tidak  mmpunyai  itikad  baik  untuk mengembalikan pembiayaan atau pinjaman yang bermasalah tersebut.

## Simpulan
Berdasarkan penjelasan diatas dapat disimpulkan bahwa strategi yang diterapkan Account  Officer dalam  penentuan  kelayakan  pengajuan pembiayaan BSI Griya di Bank Syariah Indonesia (EX BSM) KC Palembang Demang  Tahun  2022  adalah  dengan  cara  menerapkan  prinsip  5C, memanfaatkan  teknologi  yang  sedang  berkembang  saat  ini,  kemudian memberi  edukasi  kepada  nasabah  agar  tidak  menghambat  dalam melakukan proses pengajuan pembiayaan.

## Daftar Pustaka
Alfinta. (2017). Skripsi. Peran Account Officer (AO) Dalam Memasarkan Produk Pembiayaan Mudharabah.
Aliffiani. (2020). Skripsi. Peran Account Officer Dalam Pembiayaan Syariah.
Amal, I. (2021). Skripsi. Analisis Peran dan Kinerja Account Officer di BSI KCP Ponorogo.
Amiruddin.  (2018). Skripsi. Kelayakan  Nasabah  Dalam  Pemberian  Pembiayaan Kredit  Kepemilikan  Rumah  Pada  Kantor  Bank  Pembiayaan  Rakyat Syariah Investama Mega Bakti Makassar. UIN Alauddin.
Aravik,  H.,  &  Hamzani,  A.  I.  (2021). Etika  Perbankan  Syariah:  Teori  dan Implementasi . Deepublish.
Asiyah. (2014). Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta: Teras.
Ilmy,  R.  M.,  &  Setiawan,  I.  (2019). The  Concept  of  Production  ,  Distribution  , and  Consumption  in  Islamic  Economics.  Review  of  Islamic  Economics and Finance (RIEF)
Ilyas,  R.  (2019).  Konsep  Pembiayaan  Dalam  Perbankan  Syariah. Jurnal Penelitian, Vol. 9, No. 1 .
Ismail. (2011). Perbankan Syariah. Jakarta: Kencana.
Kasmir. (2018). Manajemen Perbankan. Jakarta: Muamalah Institute.
Kuncoro. (2018). Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta.
Muhammad. (2015). Manajemen Dana Bank Syariah. Jakarta: Rajawali Pers.
Mustaghfirin.  (2017). Peranan  Account  Officer  Dalam  Meningkatkan  Loyalitas Nasabah di Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah (KSPPS)
Analisis Strategi Account Officer Dalam Penentuan Kelayakan Pengajuan Pembiayaan BSI Griya Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Reski Febridyati, Havis Aravik, Choiriyah
BMT Bus. Lasem Kep. Banyumanik. Semarang: UIN Walisongo.
Riyadi. (2017). Peran Account Officer di Lembaga Keuangan Syariah.
Sholihin, A. I. (2013). Buku Pintar Ekonomi Syariah. Jakarta: Gramedia.
Wangsawidjaya. (2012). Pembiayaan Bank Syariah. Jakarta: PT. Gramedia.