Bongaya Journal of Research in Management
Volume 6  Nomor 2. Hal 11-25. e-ISSN: 2615-8868 Homepage: https://ojs.stiem-bongaya.ac.id/index.php/BJRM
Peran Persepsi Sebagai Variabel Moderator dalam Hubungan Kualitas Produk Dan Citra Merek Terhadap Minat Menabung
Siti Fatimah 1 , Fitri Ayu Lestari 2 , Nasrullah 3 , Ampauleng 4
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin Makassar
Abstract : This research is a quantitative type of research which includes collecting and  analyzing  data  in  the  form  of  certain  numbers  or  quantities  using  statistical testing. Data obtained from questionnaire tabulation with a research sample of 100 people from Bank Syariah Indonesia customers in Sungguminasa, Gowa. The aim of this  research  is  to  determine  the  influence  of  product  quality  and  brand  image  on interest  in  saving  at  Islamic  banks  with  perception  as  a  moderating  variable.  The results  of  this  research  show  that  the  product  quality  variable  has  a  positive  and significant  effect  on  interest  in  saving  at  BSI  KC  Sungguminasa  Gowa,  then  the brand image variable has a positive and significant effect on interest in saving at BSI KC  Sungguminasa  Gowa.  And  the  perception  variable  is  able  to  moderate (strengthen)  the  relationship  between  product  quality  and  interest  in  saving  at  BSI KC  Sungguminasa  Gowa.  The  Perception  variable  is  unable  to  moderate  the relationship  between  brand  image  and  interest  in  saving  at  BSI  KC  Sungguminasa Gowa.
Keywords:  Marketing  Ethics,  Customer  Loyalty,  Customer  Satisfaction  and  Sharia Banking
Abstrak  : Penelitian  ini  merupakan  penelitian  jenis  kuantitatif  yang  mencakup pengumpulan  dan  analisis  data  yang  berupa  angka  atau  besaran  tertentu  dengan menggunakan  pengujian  statistic. Data  yang  diperoleh  dari  tabulasi  angket  atau kuesioner  dengan  sampel  penelitian  yang berjumlah  100  orang  dari  nasabah  Bank Syariah  Indonesia  kc  sungguminasa,  gowa.  Adapun  tujuan dari penelitian ini  untuk mengetahui  pengaruh  kualitas  produk  dan  citra  merek  terhadap minat  menabung  di bank  syariah  dengan  persepsi  sebagai  variabel  moderating.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  variabel  kualitas  produk  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menabung di  BSI  KC  Sungguminasa Gowa,  kemudian variabel citra merek  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  BSI  KC Sungguminasa  Gowa.  Dan  variabel  persepsi  mampu  memoderasi  (memperkuat) hubungan  antara  kualitas  produk  terhadap  minat  menabung  di  BSI  KC Sungguminasa Gowa. Variabel  Persepsi tidak mampu  memoderasi hubungan antara citra merek terhadap minat menabung di BSI KC Sungguminasa Gowa.

## Kata Kunci: Etika Marketing, Loyalitas Nasabah, Kepuasan Nasabah dan Bank Syariah

## PENDAHULUAN
Pada  era  modern  saat  ini,  lembaga  keuangan  bank  atau  nonbank  terus  menawarkan  produk dengan  berbagai  inovasi  baru  yang  lebih  berkualitas.  Dalam  industri  di  Indonesia,  sudah  banyak bank-bank  yang  menerapkan  prinsip  bank  syariah.  Bank  tersebut  hadir  dengan  konsep  perbankan yang berbeda dengan bank konvensional. Indonesia merupakan negara yang mayoritas penduduknya adalah muslim. Hal ini tentunya akan memudahkan bank-bank syariah untuk lebih berkembang.
Di  Indonesia,  perkembangan  bank  syariah  terbilang  cukup  lambat  dibandingkan  dengan perkembangan  bank  konvensional.  Keberadaan  bank  syariah  maupun  bank  konvensional secara umum  memiliki  tiga fungsi  strategis  sebagai  lembaga  intermediasi  dan  memberikan  jasa dalam  lalu
lintas  pembayaran  namun  karakteristik  dari  dua  bank  tersebut  dapat  mempengaruhi calon  nasabah dalam  menentukan  pilihan  mereka  terhadap  kedua  bank  tersebut.  Dari  kondisi  inilah  bank  Cukup banyak tuntutan Islam yang mengatur kehidupan ekonomi umat antara lain: Islam menempatkan uang semata-mata  sebagai  alat  tukar  dan  bukan  sebagai  komoditas  sehingga  tidak  layak  untuk diperdagangkan  apalagi  mengandung  unsur  ketidakpastian  atau  spekulasi  sehingga  yang  ada adalah bukan  harga  uang  apalagi  dikaitkan  dengan  berlalunya  waktu,  tetapi  nilai  uang  untuk  menukar dengan  barang,  selanjutnya  riba  dalam  segala  bentuknya  dilarang,  sebagaimana  dalam  Quran  surah Al-Baqarah  ayat  275,  bentuk  kegiatan  yang  mengandung  didalamnya  aktivitas  ekonomi  yang diyakini  akan  mendatangkan  kerugian  bagi  masyarakat,  bekerja  atau  mencari  nafkah  adalah  ibadah yang  dilakukan  sehingga  tidak  seorangpun  tanpa  bekerja  yang  berarti  siap menghadapi risiko  dapat memperoleh keuntungan atau manfaat.
Bank  Syariah  adalah  bank  yang  beroperasi  dengan  tidak  mengandalkan  pada  bunga.  Bank syariah juga dapat diartikan sebagai lembaga keuangan yang operasional dan produknya berlandaskan pada Al-Quran dan sunnah. Sebagai sebuah dari bagian yang namanya disebut pemasaran di lembaga perbankan syariah ini tentunya wajib bagi orang-orang bank agar bisa
tepat mengambil keputusan untuk menyelesaikan permasalahn dihadapi perbankan syariah yaitu menarik nasabah agar nasabah tertarik untuk menggunakan jasa pada perbankan syariah. oleh karena itu  strategi  yang  diambil  oleh  para  kelompok  marketing  harus  melihat  faktor  yang mempengaruhi terlebih dahulu. Selanjutnya minat nasabah dapat tumbuh karena adanya berbagai faktor eksternal dan faktor internal. Selain itu Perilaku konsumen dipengaruhi kelompok atau komunitas, usia, pekerjaan, gaya  hidup,  dan  lain-lain  (Nugroho,  2013).  Selain  faktor  tersebut  maka  perilaku  konsumen  juga dipengaruhi oleh persepsi oleh konsumen tersebut.
Persepsi  kemudian  di  definisikan  sebagai  suatu  anggapan  yang  dimana  langsung  atas  sesuatu (Veithzal,  et  al,  2013). Persepsi atau pandangan ini agar seseorang  terhadap sesuatu dihasilkan dari informasi yang  mereka  dapatkan,  hasil  dari  adanya  informasi  tersebut  dipahami  selanjutnya  dari konsumen  kemudian  akan  menarik  kesimpulan  sehingga  menciptakan  sebuah  penilaian  dari  yang nasabah  itu  sendiri  dapat.  Penumbuhan  minat  konsumen  berguna  agar  menarik  konsumen untuk menggunakan jasa yang  dipromosikan maka dari itu harus dapat menimbulkan persepsi yang positif terhadap produk yang ditawarkan.
Sampai  saat  ini  masih  banyak  persepsi-persepsi  yang  beragam  atau  berbeda  di  kalangan masyarakat  tentang  perbankan  syariah  itu  sendiri.  Sehingga  menjadi  tantangan  tersendiri  bagi perbankan  syariah  untuk  menyamakan  persepsi  masyarakat  sehingga  menimbulkan  sebuah kesamaan  persepsi  yang  positif  terhadap  keberadaan  perbankan  syariah.  Persepsi  positif  akan kemudian hadir karena dengan adanya informasi yang diperoleh tersebut dapat mempengaruhi banyak perilaku  konsumen  untuk  berminat  dan  tertarik  menjadi  bagian  dari  perbankan  syariah.  Minat Menabung  Merupakan  sebuah  pilihan  yang disediakan  untuk  konsumen  untuk melakukan  transaksi dengan  diawali  adanya  sebuah  kesadaran  dari  pihak-pihak  atas  pemenuhan  sebuah  akan kebutuhan dan keinginan orang. Oleh karena itu keunggulan pesaing pada  bisnis itu  terutama  berasal dari adanya kemampuan suatu bank untuk memenuhi kebutuhan. Jadi kualitas produk ditunjukan dari keseluruhan karakter dari sebuah produk yang menunjukan kemampuannya dalam memuaskan kebutuhan (Kotler dan Amstrong 2019). Persaingan  yang  semakin  ketat  menuntut  pihak  BSI  Kc.  Sungguminasa  gowa  untuk  lebih menginovasi  strategi  bisnisnya.  Selain  pengetahuan  atau  persepsi  dan  kualitas  produk  BSI  Kc. Sungguminasa  gowa  juga  dapat  melakukan  cara  untuk  mencapai  kesuksesan  dalam  jangka  panjang dengan  meningkatkan  citra  merek.  Menurut  Kotler  citra  merek  yang  menginterpretasi  adalah nasabah, sedangkan yang diinterpretasikan adalah informasi. Informasi citra merek dapat dilihat dari logo  atau  simbol  yang  digunakan  oleh  perusahaan  untuk  mewakili  produknya,  dimana  simbol  dan logo  ini  bukan  hanya  sebagai  pembeda  dari  para  pesaing  sejenis,  namun  juga  dapat  merefleksikan mutu  dan  visi  misi  dari  BSI  Kc.  Sungguminasa  gowa  sendiri.  Karena  pada  dasarnya  semakin berkembangnya suatu perusahaan, perusahaan akan semakin menyadari merek merupakan aset yang berharga bagi perusahaan (Heri Sudarsono, 2013).
Saat  ini  eksistensi  bank  konvensional  masih  terjaga,  dan  pertumbuhan  bank konvensional di  Indonesia  begitu  pesat  dibandingkan  dengan  bank  syariah  sendiri,  yang  pada  hakekatnya  bank syariah  hadir  untuk  memberi  hadiah  kepada  masyarakat  muslim  untuk bertransaksi  di  lembaga keuangan  syariah  agar  terhindar  dari  perilaku  ribawi.  Oleh  karena  itu  dalam  penelitian  ini,  penulis
ingin mengetahui hal-hal apa saja yang dapat mempengaruhi minat nasabah dalam menabung di Bank BSI Kc.  Sungguminasa Gowa. Penulis menggunakan dua  variabel  bebas  yang  terdiri  dari  kualitas produk  dan  citra  merek,  dan  kemudian  menggunakan  persepsi  agar  mengetahui  bagaimana tanggapan  terhadap  bank  syariah  yang  terbentuk  di  masyarakat,  apakah  kualitas  produk  dan  citra merek  baik  atau  buruk.  dan  dengan persepsi  tersebut  apakah  dapat  mempengaruhi  minat  nasabah dalam menabung atau tidak.
Dalam  penelitian  (Indratama, et  al .  2014)  yang  menyatakan  bahwa  citra  merek  memiliki pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah.  Selanjutnya  penelitian  Pratama  dan Djastuti yang Menyatakan bahwa citra merek memiliki pengaruh positif terhadap keputusan nasabah memilih  BSM  di  Kota  Semarang  (Pratama,  dkk,  2015),  (Andara    Tafsir,  2020).  Lanjut  penelitian (Yoestini  dan  Rahma,  2017)  yang  menyatakan  bahwa  citra  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  beli  konsumen,  dan  minat  memiliki  pengaruh  positif  signifikan terhadap keputusan. Akan  tetapi  berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Ahmad  Taufikur,  2020)  yang menyatakan  bahwa  kualitas  produk  berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan  pada  keputusan nasabah,  dan  citra  merek  tidak  berpengaruh  signifikan  pada  keputusan  nasabah  di  BMT  Pahlawan Tulungagung.

## TINJAUAN TEORITIS

## Kualitas Produk
Kualitas produk  merupakan suatu  penilaian konsumen  terhadap  keunggulan  atau keistimewaan suatu  produk.  Sedangkan menurut  (Kotler  dan  Amstrong,  2019)  kualitas  produk  adalah kemampuan sebuah produk dalam memperagakan fungsinya, hal itu termasuk keseluruhan durabilitas, reabilitas, ketepatan,  kemudahan,  pengoperasian  dan  reparasi  produk  juga  atribut  produk  lainya.  Kualitas produk adalah salah satu sarana positioning utama pemasar. Jadi kualitas produk memiliki pengaruh secara  langsung  terhadap  kepuasan  pelanggan.  oleh  karena itu  produk  perbankan  syariah  harus memiliki  keunggulan  sehingga  menciptakan  permintaan  yang  tinggi  dari  nasabah.  Produk  yang menarik harus disebar melalui kerja sama antar bank syariah (Evi Okatviani, 2013).
Sebuah  produk  adalah  suatu  yang  ditawarkan  ke  pasar  untuk  memperhatikan,  dimiliki, dipakai atau dikonsumsi sehingga memuaskan keinginan atau kebutuhan. Kualitas produk menurut (Goestsch dan  Davis,  2013)  adalah  suatu  kondisi  dinamis  yang  berhubungan  dengan  barang,  jasa,  manusia, produk, dan lingkungan yang memenuhi atau melebihi harapan.
Tabungan  wadiah  adalah  simpanan  dana  yang  bersifat  titipan,  yang  penarikan  dapat  dilakukan setiap  saat  terhadap  titipan  tersebut  bank  tidak  di  persyaratkan  memberi  imbalan  kecuali  berupa bonus sukarela (Haryanto, 2019) Suatu produk dapat dikatakan memiliki kualitas yang baik,  bila di dalam  produk  tersebut  tercakup  dimensi  tersebut.  Dengan  adanya  dimensi  tersebut  dalam  suatu produk,  maka  diharapkan  agar  produk-produk  dapat  bersaing.  Peningkatan  kualitas  produk merupakan suatu yang sangat penting, produk perusahaan semakin lama semakin tinggi kualitasnya. Apabila  peningkatan  kualitas  produk  dilaksanakan  oleh perusahaan,  maka  perusahaan  tersebut  akan tetap memasukan para konsumen dan dapat menambah jumlah konsumen.
Menurut syariat Islam yang maha kuasa telah memastikan bagian spesifik halal telah teratur didalam Q.S Al-Baqarah 2/168:
“ Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang  terdapat di bumi, dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah syaitan; karena sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu ”.
Menurut Syaikh Imam Al-Qurthubi menjelaskan bahwa makna kata halal dari ayat diatas adalah melepaskan.  Kata  ini  disebut  halal  karena  ikatan  dari  larangan  yang  mengikat  sesuatu  tersebut dilepaskan.  Sahal  bin  Abdillah  menjelaskan  ada  tiga  hal  yang  harus  dilakukan jika  seseorang  ingin terbebas  dari  neraka,  yakni;  manusia  harus  memakan  makanan  yang  halal, harus  melaksanakan kewajiban,  dan  manusia  harus  mengikuti  jejak  Rasulullah  Muhammad  SAW.  Jadi  berdasarkan penjelasan  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  kualitas  produk  adalah  salah  satu  cara  yang  mudah untuk diikuti dari jejak Rasulullah SAW. ketika bertransaksi dagang, dimana beliau mengedepankan kualitas barang yang dijualnya agar tidak merugikan pembeli pada saat itu (Tafsir Al Qurtubhi Jilid 2, 2007).
Olehnya itu berdasarkan tafsir diatas dapat disimpulkan bahwa kualitas produk yang ada di Bank
Syariah harus baik dan tidak merugikan nasabah, sesuai dengan anjuran Rasulullah SAW. Suatu produk dapat dikatakan memiliki kualitas yang baik bila didalam produk tersebut dalam suatu produk tersebut tercakup  dimensi.  Dengan  adanya  dimensi  tersebut  dalam  suatu  produk,  maka  diharapkan  agar produk-produk tersebut mampu bersaing.
Peningkatan  kualitas  produk  merupakan  suatu  yang  sangat  penting,  dengan  demikian  produk perusahaan  semakin  lama  semakin  tinggi  kualitasnya.  Apabila  peningkatan  kualitas  produk dilaksanakan oleh perusahaan, maka perusahaan tersebut akan dapat tetap memuaskan para konsumen dan dapat menambah jumlah konsumen. Dalam pengembangan suatu perusahaan, persoalan kualitas produk akan ikut menentukan pesat tidaknya perkembangan perusahaan tersebut.

## Citra Merek
Citra  merek  adalah  persepsi  merek  yang  dihubungkan  dengan  asosiasi  merek  yang  melekat dalam ingatan konsumen  (Kotler,  2018). Asosiasi merek merupakan informasi terhadap merek yang diberikan oleh konsumen yang ada dalam ingatan mereka dan mengandung arti merek itu. Brand image atau  citra  merek  dapat  dianggap  sebagai  jenis  asosiasi  yang  muncul  di  benar  kosumen  ketika mengingat  sebuah  merek  tertentu  (Shimp,  2013).  Asosiasi  tersebut  secara  sederhana  dapat  muncul dalam  bentuk  pemikiran  atau  citra  tertentu  yang  dikaitkan  kepada  suatu  merek,  sama  halnya  ketika kita berpikir mengenai orang lain. Merek yang berhasil adalah merek yang memiliki posisi yang kuat (Durianto. et  al ,  2015). Agar posisi merek kuat, merek tersebut harus dikenal terlebih dahulu. Merek mengandung  janji  perusahaan  untuk  secara  konsisten  memberikan  ciri,  manfaat,  dan  jasa  tertentu kepada pembeli. Pengenalan merek menjadi landasan terbentuknya asosiasi merek.
Berdasarkan  uraian  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  citra  merek  adalah  serangkaian  deskripsi tentang  persepsi  dan  sikap  konsumen  terhadap  merek  tertentu.  Citra  merek  dari  suatu produk  yang memiliki  citra  positif  akan  mendorong  konsumen  melakukan  pembelian  terhadap produk  atau  jasa yang  telah  diyakininya  dari  produk  atau  jasa  yang  lain.  Citra  merek  yang  memiliki  keunikan  juga akan mudah diingat dalam hati seseorang dibanding produk atau jasa yang lainnya. Oleh karena itu, perusahaan  harus  dapat  memerhatikan  perilaku  konsumennya  dan  menciptakan  inovasi  baru  untuk mengantisipasi di masa depan. Dalam pandangan Islam, citra ialah nama baik yang menjadi identitas seseorang atau perusahaan. Sebagaimana hal tersebut tertera dalam Q.S An-Nisa:58
“Sesungguhnya  Allah  menyuruh  kamu  menyampaikan  amanah  kepada  pemiliknya.  Apabila kamu  menetapkan  hukum  di  antara  manusia,  hendaklah  kamu  tetapkan  secara  adil. Sesungguhnya  Allah memberi  pengajaran  yang  paling  baik kepadamu.  Sesungguhnya Allah Maha Mendengar lagi Maha Melihat.”
Ibnu  katsir  menjelaskan  bahwa  Allah  menyuruh  kalian  menyampaikan  amanat  kepada yang berhak menerimanya, dan menetapkan hukum diantara manusia dengan adil. Karena Allah memberi pengajaran  yang  sebaik-baiknya.  Dan  Allah  melihat  dan  mendengar  segala  sesuatu  yang  dilakukan oleh  manusia. 17 Berdasarkan  tafsir  diatas  menjelaskan  bahwa  Amanah berarti  memiliki  tanggung jawab  dalam  menjalankan  tugas,  seperti  halnya  sebuah  perusahaan  dalam  menciptakan  merek  dan memberitahu bagaimana kelebihan dari produk tersebut agar  menarik perhatian konsumen sehingga mereka  membeli  hasil  produksinya.  Perusahaan  harus  bisa  mempertanggung  jawabkan  merek  yang mereka ciptakan.
Berbagai  asosiasi  merek  yang  berhubungan  akan  menimbulkan  suatu  rangkaian  yang  disebut citra  merek  (Shihab,  2020).  Citra  terhadap  suatu  merek  berhubungan  dengan  sikap  dan  keyakinan serta  persepsi  terhadap  suatu  merek.  Semakin  banyak  asosiasi  yang  saling  berhubungan,  semakin kuat citra yang dimiliki oleh merek tersebut. Asosiasi yang terkait dengan suatu merek mengacu pada berbagai hal berikut ini:
a. Atribut  produk  yaitu  mengasosiasikan  atribut  atau  karakteristik  suatu  produk  merupakan strategi pemosisian yang paling sering digunakan. Dalam mengembangkan asosiasi semacam ini agar efektif karena jika atribut tersebut bermakna, asosiasi dapat secara langsung diterjemahkan dalam alasan pembelian suatu merek.
b. Manfaat  yang  rasional  berkaitan  dengan  atribut  produk  yang  dapat  menjadi  bagian  dari proses pengambilan  keputusan  yang  rasional  juga  dan  manfaat  psikologis  yang  berkaitan  dengan perasaan yang timbul karena membeli atau menggunakan merek.
c. Nilai  yaitu merek menyatakan  sesuatu tentang  nilai produsen. Seperti  persepsi  kualitas, kemajuan teknologi atau kesan nilai yang mengikhtisarkan serangkaian atribut yang objektif.
d. Budaya merek juga akan mencerminkan budaya tertentu.
e. Kepribadian  pada  merek  juga  mecerminkan  kepribadian  tertentu  yang  dapat  menopang merek produknya.
f. Pemakai  merek  menunjukkan  jenis  konsumen  yang  membeli  atau  menggunakan produk tersebut, misalnya dengan menggunakan aplikasi tertentu.

## Minat Menabung
Dalam  kamus  besar  bahasa  Indonesia  minat  adalah  kesukaan  atau  kecenderungan  hati kepada sesuatu,  perhatian  atau  keinginan  (Poerwadarminta,  2010).  Minat  merupakan  aspek  kejiwaan  dan bukan hanya mewarnai  perilaku  seseorang  untuk  melakukan  aktivitas yang  menyebabkan  seseorang merasa tertarik  kepada  sesuatu  (Harto  Rusdianto,  2016).  Dalam  definisi  lain  minat  juga  merupakan suatu dorongan untuk memberikan perhatian kepada orang dan bertindak terhadap orang, situasi atau aktivitas yang menjadi objek dari minat itu dengan didasari perasaan senang (Abdul Rahman Shaleh, 2014).
Minat  juga  menjadi  sebuah  daya  tarik  yang  ditimbulkan  oleh  suatu  objek  tertentu  membuat seseorang merasa senang serta memiliki keinginan akan objek tersebut atau minat juga bisa diartikan sebagai keinginan atau kebutuhan manusia yang dibentuk oleh budaya serta kepribadian seseorang.
Minat  bukan  istilah  yang  popular  karena  ketergantungannya  pada  faktor-faktor  internal seperti pemusatan  perhatian,  keingintahuan,  motivasi,  dan  kebutuhan.  Karena  rangsangan  yang  diberikan oleh bank untuk menarik minat masyarakat menjadi bagian dari bank syariah terbatas pada ransangan yang  hasilnya  dapat  dirasakan  langsung  oleh  nasabah.  Nasabah  ini  lebih  berhati-hati  sebelum memutuskan  bank  manakah  yang  akan  dipilihnya  sebagai  tempat  menginvestasikan  dananya. Penilaian masyarakat terhadap bank tidak hanya terpaku pada masalah kuantitas seperti bunga bank, namun  sudah  berkembang  pada  persoalan  kualitas  baik  mengenai  produk  maupun  layanannya (Zainab, 2012) .

## Persepsi
Persepsi  adalah  proses  kognitif  yang  memungkinkan  kita  menginterpretasikan  dan  memahami sekitar.  Dikatakan  pula  sebagai  proses  menginterpretasikan  suatu  lingkungan.  Persepsi  merupakan proses  menerima  informasi  membuat  pengertian  tentang  dunia  sekitar  yang  memerlukan pertimbangan.  Persepsi  juga  merupakan  proses  informasi  yang  ditangkap  oleh  panca  indera  untuk melakukan dan memahaminya. Persepsi suatu proses dalam sistem saraf yang berasal dari stimulasi fisik  dan  pancaindera  (Wirawan,  2015).  Istilah  persepsi  biasanya  digunakan  untuk  mengungkapkan tentang pengalaman terhadap sesuatu benda ataupun kejadian yang pernah dialami.
Proses terjadinya persepsi didasarkan pada beberapa tahapan yaitu sebagai berikut (Suryani Tatik, 2013) :
a. Seleksi
Pada tahap ini persepsi diawali dengan adanya stimulus yang mengenai panca indera yang disebut sebagai sensasi. Hal ini mempunyai beragam bentuknya dan akan selalu membordir indera konsumen. Jika dilihat dari asalnya, stimulus ini ada yang berasal dari luar individu (aroma, iklan, dan lain-lain) serta berasal dari dalam diri individu seperti harapan, kebutuhan dan pengalaman.
b. Pengorganisasian
Setelah konsumen mengetahui mana yang akan diperhatikan, konsumen akan mengorganisasikan yang ada. Konsumen akan mengelompokkan, menghubungkan dengan hal yang dilihatnya agar dapat diinterpretasikan sehingga memiliki makna.
c. Interpretasi
Pada  tahap  ini  konsumen  mengorganisir  stimuli  yang  ada  dan  mengaitkannya  dengan  informasi yang  dimiliki  maka  agar  stimuli  tersebut  mempunyai  makna,  konsumen  menginterpretasikan  atau memberi  arti  dari  stimulus  tersebut.  Pada  tahap  interpretasi  ini  konsumen  secara  sadar  atau  tidak sadar  akan  mengaitkannya  dengan  semua  informasi  yang  diterimanya  agar  mampu  memberikan makna yang tepat.

## METODE
Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  dengan  metode  kuantitatif.  Penelitian  ini dilaksanakan  di  Bank  Syariah  Indonesia  KC  Sungguminasa,  Gowa  di  Jl.  Wahid  Hasyim  No.  254, Kel. Sungguminasa, Kec. Somba Opu, Kab. Gowa, Sulawesi Selatan. Populasi adalah totalitas semua
nilai  yang  mungkin,  baik  hasil  menghitung  ataupun  pengukuran  kuantitatif  maupun  kualitatif  dari pada karakteristik tertentu mengenai sekumpulan objek yang lengkap (Ghozali, 2019). Populasi dalam penelitian  ini  adalah  seluruh  nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  KC  Sungguminasa,  Gowa.  Adapun teknik  sampling  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah nonprobability  sampling . Nonprobability  sampling adalah  teknik  pengambilan  sampel  yang  tidak  memberi  peluang  atau kesempatan  sama  bagi  unsur atau anggota populasi untuk dipilih menjadi sampel. Kemudian teknik penarikan  sampel yang  digunakan  adalah sampling  insidental . Sampling  insidental adalah  teknik penentuan  sampel  berdasarkan  kebetulan,  yaitu  siapa  saja  nasabah  yang  secara  kebetulan  bertemu dengan peneliti  dapat  digunakan  sebagai  sampel,  bila  dipandang  orang  yang  kebetulan  ditemui  itu cocok  sebagai  sumber  data  (Ghozali,  2019)  kemudian  dalam  penelitian  ini,  peneliti  menggunakan sampel sebanyak 100 sampel
Adapun  instrumen  pengujian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah:  Uji  Validasi,  uji Reliabilitas,  uji  Normalitas,  uji  Multikolinieritas,  uji  Heteroskedasitas.  Sedangkan  untuk  pengujian hipotesis di lakukan pengujian koefisien Determinasi (R2), uji F (Uji Simultan), uji t (Secara Parsial), uji Moderated Regression Analysis (MRA)

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Uji Validitas
Hasil uji validitas pada responden Bank BSI Cabang Makassar Veteran yang telah menunjukkan hasil bahwa semua pernyataan kuisioner pada Corrected item total correlation dengan nilai r hitung r tabel. setiap item pertanyaan menunjukkan angka yang  0.05 dan nilai r hitung yang ditunjukkan dari  nilai Pearson  Correlation dari  setiap  item  pertanyaan  menunjukkan  lebih  besar  dari  ftabel 0.1966. Jadi dapat ditarik kesimpulan bahwa semua item pernyataan dalam penelitian ini sudah valid.

## Uji Reliabilitas
Hasil pengujian nilai Cronbach's Alpha sebesar 0.910 untuk 23 total kuesioner. Maka dari data diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  variabel  pada  penelitian  ini  dapat  dikatakan reliable (terpercaya)  untuk  pengukuran  serta  penelitian  lebih  lanjut  yang  dapat  dilihat  dari  nilai Cronbach's Alpha yang menunjukkan angka yang  0.60.

## Uji Normalitas
Hasil  uji  normalitas  residual  dari  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini,  dimana  jika  nilai Asymp. Sig.(2-tailed) lebih besar dari 0,05, berarti data berdistribusi normal. Maka setelah dilakukan uji normalitas maka diperoleh nilai Asymp. Sig. (2-tailed ) 0.068 maka menunjukkan angka yang lebih besar dari 0.05, maka data telah berdistribusi normal.

## Uji Multikolinieritas
Setelah dilakukan Uji multikolinearitas maka diperoleh nilai Tolerance X1 = 0.520; X2 =  0.492  dan  Z  =  0.544,  sehingga  semua  lebih  besar  dari    0.10  maka  tidak  terdapat  korelasi antara variabel bebas pada data dalam penelitian ini dan untuk semua nilai VIF X1=1.923; X2=2.033; Z=1.837, dimana semua lebih kecil dari  10.00 yang menunjukkan tidak terjadi multikolinearitas.

## Uji Hateroskedastisitas
Hasil  dari  uji  heteroskedastisitas  yaitu  dengan  melihat  nilai  Sig,  yakni  jika  nilai  Sig menunjukkan angka yang lebih besar dari  0.05 maka tidak terdapat gejala heteroskedastisitas dalam penelitian ini. Maka setelah dilakukan uji heteroskedastisitas di peroleh nilai Sig variabel X1 = 0.591, variabel X2 = 0.491, dan variabel Z = 0.159 dimana seluruh nilai Sig variabel lebih besar dari  0.05 maka tidak terdapat heteroskedastisitas dalam penelitian ini.

## Hasil Uji Hipotesis
1. Uji Koefisien Determinasi (R2)
Tabel 1 Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2) Model Summary Mod el R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate
17 | Siti Fatimah , Fitri Ayu Lestari, Nasrullah, Ampauleng : Peran Persepsi Sebagai Variabel Moderator dalam Hubungan Kualitas Produk Dan Citra Merek Terhadap Minat Menabung
1 .662 a .438 .426 1.963 a. Predictors: (Constant), Citra Merek (X2), Kualitas Produk (X1)
Pada tabel diatas menunjukkan hasil pengujian Koefisien Determinasi dengan nilai dari R Square yaitu 0.438, maka untuk pengambilan keputusan dapat dilihat dari tabel berikut:
Tabel 2 Tabel Keputusan R2 Interval Koefisien Tingkat Hubungan 0.00-0.199 Sangat Rendah 0.20-0.399 Rendah 0.40-0.599 Sedang 0.60-0.799 Kuat 0.80-1.00 Sangat Kuat Sumber: Sugiyono, 2018
Pada tabel 2 diatas menunjukkan bahwa tingkat hubungan berada pada posisi sedang yaitu nilai R Square sebesar 0.438, jadi persentase tingkat hubungan antara variabel independen yaitu Kualitas Produk (X1) dan Citra Merek (X2) memiliki hubungan sedang dengan variabel dependen yaitu Minat Nasabah (Y).

## Uji Signifikansi (Uji Statistik t)
Uji t adalah suatu pengujian yang dilakukan untuk membuktikan pengaruh variabel independen secara individu terhadap variabel dependen.
Tabel 3 Hasil Uji Signifikansi Parameter Individual (Uji Statistik t) Coefficients Model Unstandardized Coefficients  Standardiz ed Coefficient s Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 2.856 2.079 1.374 .173 Kualitas Produk (X1) .287 .075 .382 3.823 .000 Citra Merek (X2) .377 .108 .347 3.473 .001
a. Dependent Variable: MInat Menabung (Y)
Pada tabel 3 diatas menunjukkan nilai Sig X1 (Kualitas Produk) yaitu 0.000 yang menunjukkan angka lebih kecil dari 0.05 dan untuk nilai thitung pada variabel ini yaitu 3.823 menunjukkan lebih besar  jika  dibandingkan  dengan  tabel  yaitu  1.985.  Maka  dapat  disimpulkan Variabel  Independen Kualitas  Produk  (X1)  berpengaruh  terhadap  Variabel  Dependen  Minat  Nasabah  (Y).  Nilai Sig X2 (Citra Merek) yaitu 0.001 yang menunjukkan angka lebih kecil dari 0.05 dan  untuk  nilai  thitung  pada  variabel  ini  yaitu  3.473  menunjukkan  lebih  besar  jika dibandingkan  dengan  tabel  yaitu  1.985.  Maka  dapat  disimpulkan  Variabel  Independen  Citra  Merek (X2)  berpengaruh  terhadap  Variabel  Dependen  Minat  Menabung  (Y).  Untuk  melihat  penentuan apakah variabel berpengaruh positif atau negatif dalam uji t dapat dilihat melalui kurva uji t berikut ini:
Sumber: Dimodifikasi oleh penulis.

## Kurva Uji t (Persial)
Keterangan:
1. Pada gambar di atas dimana variabel X1 (Kualitas Produk) berada pada area berpengaruh positif, sehingga  dapat  disimpulkan  Variabel  Kualitas  Produk  berpengaruh  positif  terhadap  Minat Menabung.
2. Pada  gambar  di  atas  dimana  variabel  X2  (Citra  Merek)  berada  pada  area  berpengaruh positif, sehingga dapat disimpulkan Variabel Citra Merek berpengaruh positif terhadap Minat Menabung.

## Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F)
Uji statistik F adalah suatu pengujian terhadap semua variabel independen, untuk membuktikan apakah  semua  variabel  independen  dapat  mempengaruhi  variabel  dependen  secara  bersama-sama (simultan).

## Tabel 4
Hasil Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F) ANOVAa Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regress io n 291.042 2 145.521 37.7 72 .000 b Residual 373.708 97 3.853 Total 664.750 99 a. Dependent Variable: MInat Menabung (Y) b. Predictors: (Constant), Citra Merek (X2), Kualitas Produk (X1)
Pada tabel di  atas  diperoleh  dari  hasil  Uji  Statistik  F  diperoleh  nilai  Sig  yaitu  0.000  yang menunjukkan  angka  lebih  kecil  dari  0.05  dan  nilai  Fhitung  yaitu  37.772  yang  menunjukkan jumlahnya  jauh  lebih  besar  jika  dibandingkan  dengan  Ftabel  yaitu  3.09.  Maka  dapat  disimpulkan Variabel  Independen  Kualitas  Produk  dan  Citra  Merek  (X)  berpengaruh  secara  simultan  terhadap Variabel Minat Menabung (Y).

## Uji Moderated Regression Analysis (MRA)
Uji  analisis  menggunakan  Uji  MRA  terdapat  dalam  variabel  moderasi  yang  akan  digunakan untuk  membuktikan  apakah  mampu  memoderasi  atau  tidak.  Sehingga  variabel  moderasi  adalah variabel yang akan menunjukkan apakah mampu memoderasi hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen.
Untuk  membuktikan  pengujian  MRA  apakah  mampu  memoderasi  apa  tidak  dapat  dilihat  dari nilai Sig .  Jika  nilai Sig α  0.05  maka  artinya  variabel  Z  mampu  memoderasi  hubungan  antara
variabel independen dan variabel dependen, sedangkan jika nilai Sig α 0.05 maka artinya variabel Z tidak mampu memoderasi hubungan antara variabel independen dan variabel dependen.
Tabel 5
Hasil Uji Moderate Regression Analysis (MRA) Moderasi 1 Coefficients Model Unstandardized Coefficients
Standardize d
Coefficient s T Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 11.010 1.055 10.436 .000 X1_Z .008 .003 .414  2.475 .015 X2_Z .009 .005 .295  1.766 .081 a. Dependent Variable: MInat Menabung (Y)
Pada tabel  5 di  atas  diperoleh  dari  hasil  Uji  Moderated  Regression  Analysis  (MRA)  Moderasi dengan melihat nilai Sig Z-X1 yaitu 0.015 yang menunjukkan angka yang lebih kecil dari 0.05, dengan nilai  t  hitung  yang  positif.  Maka  dapat  disimpulkan  Variabel  Persepsi  mampu  memoderasi (memperkuat)  hubungan  antara  kualitas  produk  terhadap  minat  menabung.  Nilai  Sig  Z-X2  yaitu 0.081  yang  menunjukkan  angka  yang  lebih  besar  dari  0.05.  Maka  dapat  disimpulkan  Variabel persepsi tidak mampu memoderasi hubungan antara citra merek terhadap minat menabung.
Tabel 6 Hasil Uji Regresi Linier Berganda dan MRA Uji Hasil Keterangan Koefisien determinasi (R2) 0,438 (X1) 3.823 X1 berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  Minat  Menabung  (Y). (H1 diterima) Statistic t (X2) 3.473 X2 berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  Minat  Menabung  (Y). (H2 diterima) Simultan f 0.000 Variabel  Independen  secara  simultan berpengaruh terhadap variabel dependen MRA Z-X1 (0.015) Z-X2 (0.081) Persepsi (Z) mampu memoderasi (memperkuat)  hubungan  antara  kualitas produk  (X1)  terhadap  minat  menabung  (Y).
(H3 Diterima).
Persepsi  (Z)  tidak  mampu  memoderasi hubungan  antara  citra  merek  (X2)  terhadap minat menabung (Y). (H4 Ditolak).
Sumber: Diolah Oleh Peneliti

## PEMBAHASAN
Pengaruh kualitas produk terhadap minat menabung di Bank Syariah Indonesia KC. Sungguminasa Gowa.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  telah  menunjukkan  nilai Sig X1  (Kualitas  Produk)  yaitu 0.000  yang  menunjukkan  angka  lebih  kecil dari  0.05  dan  untuk  nilai  thitung  pada variabel ini yaitu 3.823 menunjukkan nilai lebih besar jika dibandingkan dengan nilai t  tabel  yaitu  1.985.  Maka  dapat disimpulkan  variabel  independen  Kualitas  Produk  (X1)  berpengaruh  terhadap  variabel  dependen Minat Nasabah (Y). Jadi H1 dalam penelitian ini diterima. Berdasarkan hasil uji t dan uji f disimpulkan
bahwa  Kualitas  produk  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  pada  Bank Syariah Indonesia KC Sungguminasa Gowa.Hasil penelitian ini menggambarkan bahwa masyarakat yang  peduli  dengan  kepatuhan  terhadap  prinsip-prinsip  syariah  akan  cenderung  tertarik  pada  bank syariah  yang  menawarkan  produk-produk  yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  tersebut.  Jika  produk- produk yang  ditawarkan secara jelas mematuhi aturan syariah, ini dapat meningkatkan kepercayaan dan minat masyarakat untuk menabung di bank tersebut.
Pengaruh  citra  merek  terhadap  minat  menabung  di  Bank  Syariah  Indonesia  KC.  Sungguminasa Gowa.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis telah menunjukkan nilai Sig X2 (Citra Merek) yaitu 0.001 yang menunjukkan angka lebih kecil dari 0.05 dan untuk nilai thitung pada variabel ini yaitu 3.473 menunjukkan  lebih  besar  jika  dibandingkan  dengan  tabel  yaitu  1.985.  Maka  dapat  disimpulkan Variabel  Independen  Citra  Merek  (X2)  berpengaruh terhadap  Variabel  Dependen  Minat  Menabung (Y). Jadi H2 dalam penelitian ini diterima. Berdasarkan hasil uji t dan uji f disimpulkan bahwa Citra Merek  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  pada  Bank  Syariah  Indonesia KC.  Sungguminasa  Gowa. Citra  merek  merujuk  pada  persepsi  yang  dimiliki  oleh  masyarakat terhadap  identitas,  citra,  dan  reputasi  suatu  merek  atau  lembaga  keuangan,  sementara  minat menabung  adalah  kecenderungan  atau  keinginan  individu  atau  kelompok  untuk  menyimpan  dana dalam bentuk tabungan atau investasi di Bank Syariah. Citra merek yang kuat dan terpercaya dapat mempengaruhi  minat  masyarakat  untuk  menabung  di  Bank  Syariah,  terutama  jika  merek  tersebut dikenal sebagai lembaga keuangan yang benar-benar patuh terhadap prinsip-prinsip syariah.
Pengaruh  persepsi  dalam  memoderasi  kualitas  produk  terhadap  minat  menabung  di Bank  Syariah Indonesia KC Sungguminasa Gowa.
Berdasarkan  hasil  dari  Uji  Moderated  Regression  Analysis  (MRA)  Moderasi dengan  melihat nilai dari ini yang kita dapatkan Sig Z-X1 yaitu 0.015 yang menunjukkan angka yang lebih kecil dari 0.05,  dengan  nilai  t  hitung  yang  positif.  Maka  dapat  disimpulkan  Variabel  Persepsi  mampu memoderasi  (memperkuat)  hubungan  antara  kualitas  produk  terhadap  minat  menabung.  Jadi  H3 dalam penelitian ini diterima.
Pengaruh persepsi dalam memediasi citra merek terhadap minat menabung di Bank Syariah Indonesia KC Sungguminasa Gowa.
Berdasarkan  hasil  Uji  Moderated  Regression  Analysis  (MRA)  Moderasi  dengan  melihat  nilai dari  ini  Sig  Z-X2  yaitu  0.081  sedang  menunjukkan  angka  yang  lebih  besar  dari  0.05.  Maka  dapat disimpulkan Variabel persepsi tidak mampu memoderasi hubungan antara citra merek terhadap minat menabung. Jadi H4 dalam penelitian ini ditolak.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Jadi dapat dirumuskan kesimpulan dari hasil penelitian ini yakni sebagai berikut:
1. Variabel kualitas produk berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung di BSI KC Sungguminasa Gowa. Karena nilai nilai thitung  pada variabel ini sebesar 3.823 yang menunjukkan nilai lebih besar dari nilai t tabel yaitu 1.985. Olehnya itu Hipotesis 1 dalam penelitian ini diterima karena nilai
2. Variabel  citra  merek  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  BSI  KC Sungguminasa  Gowa.  Karena  nilai  thitung  pada  variabel  ini  sebesar  3.473  yang  menunjukkan nilai lebih besar dari tabel yaitu 1.985. Olehnya itu Hipotesis 2 dalam penelitian ini diterima.
3. Variabel  persepsi  mampu  memoderasi  (memperkuat)  hubungan  antara  kualitas  produk terhadap minat menabung di BSI KC Sungguminasa Gowa. Karena dari hasil Uji MRA menunjukkan bahwa nilai  Signifikan  variabel  Z-X1  sebesar  0.015  yang  berarti  angka  tersebut  lebih  kecil  dari  0.05, dengan nilai t hitung yang positif. Olehnya itu Hipotesis 3 dalam penelitian ini diterima.
4. Variabel  Persepsi  tidak  mampu  memoderasi  hubungan  antara  citra  merek  terhadap  minat menabung  di  BSI  KC  Sungguminasa  Gowa.  Karena  dari  hasil  Uji  MRA  menunjukkan  bahwa nilai  Signifikan  variabel  Z-X2  sebesar  0.081  yang  berarti  angka  tersebut  lebih  besar  dari  0.05. Olehnya itu Hipotesis 4 ini ditolak.

## Moderator dalam Hubungan Kualitas Produk Dan Citra Merek Terhadap Minat Menabung

## DAFTAR PUSTAKA
Andara  Inda  Nadita,    Muhammad  Tafsir  (2020).  Tanggung  Jawab  Sosial  Dan  Citra  Merek:  Sebuah Model Peningkatan Nilai Perusahaan. Jurnal Mirai Management Vol 4. No.1 Al-Quran dan Terjemahan, Kementerian Agama RI (Jakarta, Wali, 2012) Bagus Indratama dan Yessy Artanti. “ Pengaruh Citra Merek Dan Promosi Penjualan Terhadap  Keputusan Nasabah  Memilih  Tabungan  Bank Syariah  Mandiri”, Jurnal  Ilmu Manajemen Volume 2 Nomor 4 Oktober 2014.
Agus, Eko Sujianto, Aplikasi Statistik Dengan SPSS 16.0, Jakarta: PT. Prestasi Pustakarya, 2009. Ahmad,  Muanas  dan  Suherman,  “Pengaruh  Produk,  Harga  dan  Promosi  Terhadap  Keputusan Pembelian Mobil Buana Indomobil Trada” Jurnal Ilmu dan Riset Manajemen Vol. 3 No. 12, 2017.
Bastian, Danny Alexander. Analisis Pengaruh Citra Merek (Brand Image) Dan  Kepercayaan Merek (Brand Trust) Terhadap Loyalitas Merek (Brand Loyalty) ADES PT. Ades Alfindo Putra Setia . Jurnal Manajemen Pemasaran. Vol. 2, No. 1. 2014, hal. 1-9
Ghozali,  Maski,  " Analisis  Keputusan  Nasabah  Menabung;  Pendekatan  Komponen  dan  Model Logistik Studi pada Bank Syariah di Malang " Journal of Indonesia Applied Economics, Vol. 4 (No.1), 2010.
Haryanto, Rudy, dkk. “ Pengaruh Kualitas Produk, Kualitas Layanan, Nilai Nasabah terhadap Citra Perbankan  serta  implikasinya  pada  Keputusan  Nasabah  Menabung  dengan Karakteristik Nasabah  sebagai  Variabel  Moderating  pada  Perbankan  Syariah  di Madura ”. Madura: Jurnal Doktor Ekonomi Vol.1 No 1. Madura, 2016.
Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga keuangan Syari’ah, Yogyakarta: ekonosia, 2013. Imam Ghazali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS , Semarang: Undip, 2009\ Ismawati, Peran  Dan  Strategi  Marketing  Funding  Dalam  Meningkatkan  Jumlah  Nasabah Penabung Pada  Bank  Syariah  Mandiri  Kcp.  Panakkukang  Kota  Makassar. Al-Masriyah: Jurnal Ekonomi, Keuangan Dan Perbankan Syariah, Vol. 3, No. 1, 2019, hal.71-82 Inayah  Nurul,  “ Analisis  Keputusan  Nasabah  Menabung  di  Bank  Syariah ,”  dalam  Jurnal  At- Tawassuth, vol 2. No. 1. 2017.
Indratama,  Aditya  Bagus,  Artanti, Pengaruh  Citra  Merek  dan  Promosi  Penjualan  Terhadap Keputusan Nasabah Memilih Tabungan Bank Syariah Mandiri, Jurnal Ilmu Manajemen Vol. 2 No. 4, 2014.
Kotler,  Philip  dan  Kevin  Lane,  Manajemen  Pemasaran,  Edisi  II,  Erlangga,  Jakarta.  2007.  Miftah Thoha,  Perilaku  Organisasi,  Konsep  dan  Aplikasinya  (Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada, 2008) Muhammad  Zuhirsyan  dan  Nurlinda, Pengaruh  Religiusitas  dan  Persepsi  Nasabah  terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah, 10, No. 1, 2018.
Nugroho J Setiadi. Perilaku Konsumen: Perspektif Kontemporer pada Motif, Tujuan dan Keinginan Konsumen, Jakarta: Prenada Media Grup, 2013.
Otoritas Jasa Keuangan, Snapshot Perbankan Syariah Indonesia, diakses 2 april 2022. Pratama,  dkk,
Analisis  Pengaruh  Diferensiasi  Produk  Kualitas  Pelayanan  dan  Citra  Merek Terhadap  Keputusan  Konsumen  Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus  pada  Bank Syariah Mandiri Kota Semarang), Jurnal Studi Manajemen, 2015.
Sari  Yanti,  Evi  Okatviani.  “ Pengaruh  Kualitas  Layanan,  Kepuasan  Nasabah  Dan  Citra  Bank Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Bank  Muamalat  Di  surabaya ”.  Journal  Of  Business  And Banking. Vol. 2. No.2. November 2012. hal. 7l - 184
Setiadi,  J.  Nugroho,  Perilaku  Konsumen: Perspektif  Kontemporer  pada  Motif,  Tujuan,  dan Keinginan Konsumen. Jakarta: Kencana Prenada Media Grup, 2003.
Shihab, M. Quraish. Tafsir al-Misbah: Pesan, kesan dan Keserasian Al Qur'an, Vol. 1, Jakarta: Lentera Hati, 2002.
Siti  Fatimah.  “ Influence  Of  Psychological  Factors,  Cultural  Factors,  Personal  Factors  and  Social Factors on The Innovation and Strategy Student Decision : (UIN Alauddin Makassar, 2021. Sugiyono (2018), Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan RD, Bandung Alfabeta Utomo,  "Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Brawijaya", Malang,
Vol. 3, (No.1), 2014. Wirawan, Kepemimpinan: Teori, Psikologi, Aplikasi dan Penelitian (Jakarta: Rajawali Press, 2010). Wirdyaningsih, “Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, Jakarta (Kencana), 2005. Wijaya  H,  Beik  IS,  Sartono  B,  “ Pengaruh  Kualitas  Layanan  Perbankan  Terhadap  Kepuasan  dan Loyalitas Nasabah Bank Syariah XYZ di Jakarta .” Jurnal Aplikasi Bisnis dan Manajemen. Vol 3. No. 3. hal. 417-426. 2017.
Yustiani, Eva Rahma, Analisis Pengaruh Kualitas Layanan dan Citra Merek Terhadap Minat Beli dan Dampaknya  pada  Keputusan  Pembelian. Jurnal  Sains  Pemasaran  Indonesia  Vol.  VI  No.  3, 2007.
Wahyuni, Idris. Determinan Pengungkapan Islamic Social Reporting (ISR)Pada Perbankan Syariah Dengan  Komisaris  Independen  Sebagai  Variabel  Moderating, Al-Masriyah:  Jurnal Ekonomi, Keuangan dan Perbankan Syariah, Vol. 2, No. 1. April 2018, hal. 104- 115
Wirawan (2015). Evaluasi Kinerja Sumber Daya Manusia Teori, Aplikasi, dan Penelitian.Jakarta.Salemba Empat.