Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
Literasi dan Inklusi: Keuangan Syariah Sebagai Fundamental Kesejahteraan UMKM: Edukasi Bisnis Akses Keuangan Syariah untuk UMKM Santri di Yogyakarta

## Endang Sutarsih
Hukum Ekonomi Syariah UIN Saizu Purwokerto Email endangsutarsih78@gmail.com

## ABSTRACT
In  the  current  era  of  economic  globalization,  Financial  Literacy  and  Inclusion  are important  aspects  to  encourage  the  growth  and  prosperity  of  Micro,  Small  and  Medium Enterprises (MSMEs). Sharia finance, with its principles based on justice and mutual prosperity, is considered one of the fundamental pillars for achieving the prosperity of MSMEs. This research focuses  on  business  education  on  sharia  financial  access  for  MSMEs  managed  by  santri  in Yogyakarta. Through qualitative methods, this research explores how students understand and access MSMEs to sharia finance and its impact on business growth. The research results show that although student MSMEs have a strong interest in sharia principles, there are still obstacles in literacy and access to sharia financial institutions. Special education and training on sharia finance,  as  well  as  collaboration  between  sharia  financial  institutions  and  Islamic  boarding schools, can be a solution to increase the inclusion and welfare of student MSMEs in Yogyakarta. Efforts to improve sharia finance are expected to strengthen the fundamentals of empowering MSMEs to achieve prosperity and economic independence. This can be seen from several things: First,  achieving  sustainable  financial  prosperity.  Second,  financial  empowerment  uses product/service benefits to create economic opportunities. Third, financial inclusion is able to access needed financial products/services. Fourth, financial literacy is able to understand rights and obligations.
Keywords: Literacy and Inclusion, Sharia Finance, Santri MSMEs.

## ABSTRAK
Dalam era globalisasi ekonomi saat ini, Literasi dan Inklusi Keuangan menjadi aspek penting untuk mendorong pertumbuhan dan kesejahteraan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM).  Keuangan  syariah,  dengan  prinsipnya  yang  berlandaskan  keadilan  dan kesejahteraan  bersama,  dianggap  sebagai  salah  satu  pilar  fundamental  untuk  mencapai kesejahteraan UMKM. Penelitian ini memfokuskan diri pada edukasi bisnis akses keuangan syariah  untuk  UMKM  yang  dikelola  oleh  santri  di  Yogyakarta.  Melalui  metode  kualitatif, penelitian  ini  mengeksplorasi  bagaimana  pemahaman  dan  akses  UMKM  santri  terhadap keuangan  syariah  serta  dampaknya  terhadap  pertumbuhan  usahanya.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  meskipun  UMKM  santri  memiliki  minat  yang  kuat  terhadap  prinsip syariah,  masih  ada  hambatan  dalam  literasi  dan  akses  ke  lembaga  keuangan  syariah. Pendidikan dan pelatihan khusus tentang keuangan syariah, serta kerja sama antara lembaga keuangan  syariah  dengan  pondok  pesantren,  dapat  menjadi  solusi  untuk  meningkatkan inklusi dan kesejahteraan UMKM santri di Yogyakarta. Upaya peningkatan keuangan syariah diharapkan  dapat  memperkuat  fundamental  pemberdayaan  UMKM  untuk  mencapai kesejahteraan dan kemandirian ekonomi. Hal ini dapat dilihat dari beberapa hal ini: Pertama , tercapai  kesejahteraan  finansial  yang  berkesinambungan. Kedua, pemberdayaan  finansial
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
menggunakan  benefit  produk/layanan  untuk  menciptakan economic  opportunities . Ketiga, inklusi keuangan mampu mengakses produk/layanan keuangan yang dibutuhkan. Keempat, literasi keuangan mampu memahami hak dan kewajiban.
Kata Kunci : Literasi dan Inklusi, Keuangan Syariah, UMKM Santri.

## PENDAHULUAN
UMKM  (Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah)  merupakan  tulang  punggung ekonomi di banyak negara, termasuk di Indonesia. Mengembangkan UMKM adalah salah satu cara untuk memajukan ekonomi nasional, menurunkan angka kemiskinan, dan meningkatkan lapangan pekerjaan. Salah satu instrumen yang dapat digunakan untuk  mendukung  pertumbuhan  dan  perkembangan  UMKM  adalah  keuangan syariah. Keuangan syariah sebagai sistem keuangan yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam. Salah satu prinsip utama dari keuangan syariah adalah larangan riba (bunga). Oleh karena itu, produk keuangan syariah seperti pembiayaan, simpanan, dan investasi harus bebas dari unsur riba. 1
Perekonomian ASEAN dan Indonesia sama-sama didukung oleh usaha mikro, kecil, dan menengah. Menurut data, antara 88,8% hingga 99,9% perusahaan di ASEAN adalah  UMKM,  dan  antara  51,7%  hingga  97,2%  di  antaranya  mempekerjakan karyawan.  Pentingnya  pemilik  perusahaan  yang  mampu  bertahan  dan  bersaing dalam perekonomian global tidak lepas dari pesatnya pertumbuhan UMKM. Unsur pendukung yang memungkinkan UMKM dapat berfungsi tidak dapat dipisahkan dari perkembangan  UMKM.  Unsur-unsur  tersebut  antara  lain  strategi  pemasaran,  sifat wirausaha, dan modal usaha. Taktik pemasaran, sifat kewirausahaan, dan masalah permodalan  perusahaan  semuanya  mempunyai  dampak  signifikan  terhadap perkembangan perusahaan. 2
Langkah  ke  Depan  untuk  meningkatkan  inklusi  UMKM  dalam  ekosistem keuangan  syariah,  perlu  adanya kerja  sama  antara  pemerintah,  lembaga  keuangan syariah,  dan  asosiasi  UMKM.  Peningkatan  literasi,  pelatihan,  dan  pemahaman mengenai keuangan syariah akan menjadi kunci sukses dalam integrasi ini. Keuangan syariah memiliki potensi besar untuk mendukung pertumbuhan dan kesejahteraan UMKM di Indonesia. Namun, untuk merealisasikan potensi ini, diperlukan upaya yang serius dalam meningkatkan literasi dan inklusi keuangan syariah di kalangan UMKM. 3
Literasi  Keuangan  Syariah  Salah  satu  tantangan  terbesar  dalam  penerapan keuangan syariah di kalangan UMKM adalah rendahnya literasi mengenai produk dan
1 Irma Muzdalifa et al., “Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah),” Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 3, no. 1 (2018): 10.
2 Hilmawan Arga Pamungkas and Amir Hidayatulloh, “Faktor Penentu Perkembangan Umkm Gerabah Kasongan Bantul Yogyakarta,” Inovasi 15, no. 1 (2019): 66.
3 Saripudin  Saripudin,  Prameswara  Samofa  Nadya,  and  Muhammad  Iqbal,  “Upaya  Fintech Syariah Mendorong Akselerasi Pertumbuhan UMKM Di Indonesia,” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 7, no.
1 (2021): 42.
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
layanan ini. Oleh karena itu, edukasi dan pelatihan tentang keuangan syariah menjadi penting  agar  UMKM  dapat  memanfaatkan  instrumen  ini  secara  optimal.  Keuangan Syariah dan Inklusi Keuangan syariah menawarkan solusi alternatif bagi UMKM yang sulit mendapatkan akses pembiayaan dari lembaga keuangan konvensional. Produk seperti  mudharabah  (bagi  hasil)  atau  murabahah  (jual  beli  dengan  margin keuntungan  yang  disepakati)  dapat  menjadi  solusi  pembiayaan  bagi  UMKM. Keuntungan  bagi  UMKM  dengan  prinsip  bagi  hasil,  UMKM  yang  menggunakan pembiayaan syariah tidak perlu khawatir dengan beban bunga yang tetap. Selain itu, keuangan  syariah  juga  menekankan  aspek  kemitraan,  di  mana  bank  atau  lembaga keuangan  akan  lebih  terlibat  dalam  bisnis  yang  mereka  biayai,  sehingga  dapat memberikan dukungan lebih kepada UMKM.
Jumlah UMKM terbanyak berada di Asia Tenggara, Indonesia sebanyak 64,2 Juta, Thailand sebanyak 3,1 Juta, Malaysia sebanyak 1,2 Juta, Phillipina sebanyak 0,9 Juta, dan Vietnam sebanyak 0,6 Juta. Data kinerja UMKM 99% unit usaha merupakan UMKM,  61%  kontribusi  terhadap  PDB,  97%  penyerapan  tenaga  kerja,  dan  15% kontribusi  terhadap  ekspor.  Adapun  persebaran  kategori  bisnis  UMKM  terbanyak berada di Indonesia. Bisnis tersebut meliputi: perdagangan layanan mobil dan motor 54,3%, makanan dan minuman 20,2% dan industri pengolahan 14,5%. Usaha yang dilakukan  mulai  dari  usaha  mikro  98,7%,  usaha  kecil  1,2%  dan  usaha  menengah 0,1%. 4
Penyaluran pembiayaan kepada UMKM dapat dilihat pada grafik berikut ini:
Berdasarkan grafik di atas, pertumbuhan kredit umkm sebesar 7% selama 4 tahun  terakhir,  posisi  kredit  umkm  dari  perbankan  (dalam  triliyun  rupiah) berkembang pesat tiap tahunnya. Ada beberapa penelitian terdahulu juga membahas perihal literasi dan inklusi, diantaranya: Ubaedul Mustofa, Indar Fauziah Ulfah dan Yosi  Safri  Yetmi,  Mohammad  H.  Holle,  Erna  Fatmawati  Fatmawati,  Siti  Homisyah Ruwaidah, Qiny Shonia Az Zahra dan Elis Nurhasanah, Rian Rahmat Ramadhan et al,
4 Kepala Grup Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah, Yogyakarta 30 September 2023.
1.033
1.111 1.091 1.223 1.351 0 500 1.000 1.500 2018 2019 2020 2021
2022
Per tumbuhan kredit UMKM sebesar 7% selama 4 tahun terakhir, posisi kredit UMKM dari Perbankan (dalam Triliyun Rupiah)
Ahmad Afandi. Objek pembahasan mengenai efektivitas literasi dan inklusi, pengaruh literasi keuangan syariah, dan edukasi literasi keuangan syariah.
Dari  segi  variabel  efektivitas  literasi  inklusi,  Mustofa  menyebutkan  bahwa religiusitas  keuangan  syariah  bermanfaat  dalam  meningkatkan  literasi  dan  inklusi keuangan syariah, menurut perkiraan dampak langsungnya. Religiusitas sama-sama memberikan  dampak  sebesar  21%  terhadap  literasi  keuangan  syariah,  sedangkan literasi  keuangan  syariah  berperan  sebagai  variabel  mediasi  yang  memberikan dampak  sebesar  33%  terhadap  inklusi  keuangan  syariah.  Untuk  meningkatkan literasi  dan  inklusivitas  keuangan  syariah,  religiusitas  keuangan  syariah  telah dilaksanakan dan didukung oleh lembaga keagamaan setempat. 5 Selain itu, Ulfah dan Yetmi  juga  menyebutkan  bahwa  selain  religiusitas,  digital  bangking  juga  dapat meningkatkan  inklusi  keuangan  syari’ah  dengan  menggunakan  berbagai  strategi dalam  analisis  menggunakan  faktor  intern  atau  eksten  SWOT  ( Strenght  Weakness Opportunity Threat ). 6 Shonia dan Nurhasanah juga menyebutkan bahwa sosialisasi dan  promosi  literasi  keuangan  syariah  sangat  dibutuhkan  oleh  para  UMKM  dalam upaya menambah pengatuan serta meningkatkan literasi keuangan syariah. hal ini berdasarkan  penelitian  mereka  di  Tasikmalaya,  bahwa  Tasikmalaya  berada  di kategori renda, yaitu 41,6%. 7
Dari  segi  variabel  pengaruh  literasi  keuangan  syariah.  Fatmawati menyebutkan  bahwa  Faktor  inklusi  keuangan,  citra  merek,  dan  pengetahuan keuangan mempunyai pengaruh yang baik dan signifikan terhadap seberapa sering masyarakat memanfaatkan layanan perbankan syariah digital. Inklusi keuangan dan pengetahuan  keuangan  mempengaruhi  penggunaan  layanan  perbankan  syariah digital secara positif dan substansial, sedangkan citra merek mempunyai pengaruh positif  namun  kecil.  Nilai  koefisien  determinasi  sebesar  60%  menunjukkan  bahwa ketiga  faktor  tersebut  mempunyai  pengaruh  yang  cukup  kuat. 8 Homisyah  juga membahas  pengaruh  literasu  keuangan  syariah  terhadap  keputusan  mahasiswa menggunakan jasa perbankan syariah. Homisyah menemukan bahwa bahwa dalam uji t parsial, satu variabel yaitu literasi keuangan syariah mempunyai pengaruh yang cukup  besar,  dengan  nilai  T  sebesar  2,436  >  T  tabel  1,990.  Selain  itu  juga mempengaruhi pilihan siswa secara bersamaan, Fhitung 3,469 > Ftabel 3,12. 0,060% merupakan  nilai  R-Square.  Terlihat  dari  nilai  koefisien  regresi  literasi  keuangan syariah  sebesar  0,222,  maka  pengaruh  literasi  keuangan  syariah  dan  tata  kelola
5 Ubaedul Mustofa, “Efektivitas Program Edukasi dan Religiositas dalam Meningkatkan Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah,” Iqtisad: Reconstruction of Justice and Welfare for Indonesia 7, no. 2 (December 31, 2020): 214–31, https://doi.org/10.31942/iq.v7i2.3710.
6 Indar  Fauziah  Ulfah  and  Yosi  Safri  Yetmi,  “INKLUSI  KEUANGAN  PERBANKAN SYARIAH BERBASIS DIGITAL -BANKING: ANALYTICAL TOOLS DAN ANALISIS SWOT,” EKONOMI BISNIS 26, no. 2 (December 14, 2020): 343–57, https://doi.org/10.33592/jeb.v26i2.1044.
7 Qiny  Shonia  Az  Zahra  and  Elis  Nurhasanah,  “Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah UMKM di Tasikmalaya,” EKSISBANK (Ekonomi Syariah dan Bisnis Perbankan) 7, no. 1 (May 31, 2023): 186, https://doi.org/10.37726/ee.v7i1.816.
8 Erna  Fatmawati  Fatmawati,  “Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Inklusi  Keuangan,Dan Brand Image Terhadap Penggunaan Layanan Digital Perbankan Syariah Di Indonesia,” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 9, no. 1 (March 16, 2023): 1023–33, https://doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7756.
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
syariah terhadap keputusan mahasiswa didominasi oleh variabel literasi keuangan syariah. 9 Afandi  juga  membahas  pengaruh  inklusi  perbankan  syariah  terhadap pembiayaan  Umkm  di  Indonesia,  bahwa  Alokasi  pembiayaan  kepada  UMKM  tidak dipengaruhi oleh jumlah kantor BUS dan UUS. Untuk menginterpretasikan temuan estimasi  VAR,  peneliti  menggunakan  analisis  kausalitas  Granger.  Konsekuensinya, tidak ada hubungan langsung antara kuantitas jaringan kantor BUS dan UUS dengan pendanaan UMKM pada perbankan syariah di industri halal. Temuan penelitian ini juga  meningkatkan  literasi  keuangan  dengan  menunjukkan  betapa  mudahnya memperoleh pendanaan UMKM berbasis halal melalui perbankan syariah. 10
Dari  aspek  eduksi  literasi  dan  inklusi  keluangan  syariah.  Rahmat  dkk menyebutkan bahwa kapasitas untuk menggunakan pengetahuan, keterampilan, dan sikap  keuangan  untuk  mengelola  sumber  daya  keuangan  sejalan  dengan  prinsip- prinsip  Islam  dikenal  sebagai  literasi  keuangan  syariah.  Diperlukan  pendekatan inovatif untuk menyampaikan pembelajaran (edukasi) melalui media yang menarik dan dikenal masyarakat luas, khususnya guru dan siswa SMA, mengingat rendahnya tingkat  literasi  keuangan  syariah  yang  ada  saat  ini.  Dalam  rangka  meningkatkan inklusi  keuangan  syariah  dan  mengembangkan  ekonomi  syariah,  penulis  berharap dapat  memberikan  edukasi  kepada  pembaca  tentang  keuangan  syariah  melalui latihan  literasi  keuangan  syariah  ini.  Evaluasi  setelah  pelaksanaan  kegiatan menunjukkan bahwa nilai post-test lebih besar dibandingkan dengan nilai pre-test pelatihan. 11
Dari beberapa penelitian di atas sudah banyak yang membahas literasi dan inklusi  keuangan  syariah  dari  aspek  efektivitas,  pengaruh  dan  edukasi  yang dilakukan.  Penelitian  ini  berusaha  untuk  menyempurnakan  penelitian-penelitian terdahulu  yaitu  mengeksplorasi  literasi  dan  inklusi  keuangan  syariah  sebagai gundamental  kesejahteraan  UMKM  dengan  cara  edukasi  bisnis  akses  keuangan syariah untuk UMKM Santri di Yogyakarta.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian  deskriptif  tertentu  dengan metodologi  kualitatif,  yang  melibatkan  proses  penulisan  yang  menghasilkan  data deskriptif  (deskripsi  suatu  peristiwa  atau  masalah)  berupa  kata-kata  tertulis  dari orang-orang  dan  perilaku  yang  diamati  secara  tidak  langsung,  atau  secara  tidak
9 Siti  Homisyah  Ruwaidah,  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  Dan  Shariah  Governance Terhadap Keputusan Mahasiswa Dalam Menggunakan Jasa Perbankan Syariah,” Muhasabatuna : Jurnal Akuntansi Syariah 2, no. 1 (October 16, 2020): 79–106,
https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706.
10 Ahmad Afandi, “Pengaruh Inklusi Perbankan Syariah Terhadap Pembiayaan UMKM Halal Di Indonesia  Periode  2017-2020,” Jurnal  Manajemen  Dan  Keuangan 10,  no.  2  (2021):  2017–20, https://doi.org/10.33059/jmk.v10i2.3868.
11 Rian Rahmat Ramadhan et al., “Edukasi Literasi Keuangan Syariah Untuk Guru Dan Murid SMA  Di  Pekanbaru,” ABDIMAS  EKODIKSOSIORA:  Jurnal  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  Ekonomi, Pendidikan,  Dan  Sosial  Humaniora  (e-ISSN:  2809-3917) 3,  no.  1  (June  30,  2023):  53, https://doi.org/10.37859/abdimasekodiksosiora.v3i1.5043.
langsung.  studi  kasus  tunggal  dan  dalam  satu  lokasi.  Paradigma  kualitatif menekankan  pada  pemahaman  persoalan-persoalan  sosial  dalam  konteks  realitas atau  lingkungan  alam  yang  komprehensif,  rumit,  dan  spesifik.  Metode  berikut digunakan  dalam  penelitian  ini  untuk  mengumpulkan  data:  1)  Studi  kepustakaan, yang mencakup sejumlah tugas yang melibatkan cara mengumpulkan informasi dari perpustakaan,  membaca  dan  mencatat,  serta  mengolah  bahan  penelitian,  2) Penelitian dokumenter dilakukan dengan membaca laporan dan artikel sebelumnya yang  relevan  dengan  permasalahan  dan  dapat  ditemukan  online,  di  buku,  dan  di jurnal.  Dengan  menggunakan  teknik  ini,  penulis  sekadar  menyampaikan  informasi yang  diperlukan  dari  suatu  sumber  atau  teks.  3)  Diskusi,  yaitu  suatu  teknik pengumpulan informasi dengan cara melakukan diskusi dan bertukar pikiran dengan orang-orang yang mempunyai pengetahuan tentang pokok bahasan yang dipelajari guna mengatasi suatu permasalahan tertentu, 4) Intuitif-subyektif mengacu pada cara pandang  penulis  terhadap  permasalahan  yang  dibicarakan.Penelitian  ini  bertujuan untuk mengeksplorasi edukasi bisnis akses keuangan syariah untuk umkm santri di Yogyakarta kemudian dianalisis.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1) Perkembangan UMKM di Indonesia dan Yogyakarta
Kontribusi Ekonomi: Menurut data Kementerian Koperasi dan UKM (hingga 2021),  UMKM  menyumbang  lebih  dari  60%  dari  PDB  Indonesia  dan  menciptakan sekitar 97% dari total lapangan pekerjaan. Diversifikasi UMKM di Indonesia beragam, mulai  dari  sektor  pertanian,  perikanan,  kerajinan,  hingga  teknologi  informasi. Digitalisasi: Dengan berkembangnya teknologi, banyak UMKM yang mulai beralih ke platform  digital,  memanfaatkan  media  sosial,  dan  marketplace  untuk  memasarkan produk mereka.
Perkembangan  UMKM  di  Yogyakarta  bisa  dilihat  pada  berbagai  kegiatan seperti: 1) Sentra Kerajinan: Yogyakarta dikenal dengan kerajinannya seperti batik, perak, dan keris. Bantul, misalnya, dikenal dengan sentra batik dan kerajinan kulit. 2) Pariwisata:  Sebagai  destinasi  wisata  budaya,  UMKM  di  Yogyakarta  banyak  yang bergerak  di  bidang  pariwisata,  seperti  penginapan,  restoran,  dan  galeri  seni.  3) Kuliner:  Yogyakarta  memiliki  kekayaan  kuliner  yang  dijadikan  peluang  bisnis  oleh UMKM,  mulai  dari  gudeg,  bakpia,  hingga  kopi  Joss.  4)  Pendidikan  dan  Inovasi: Keberadaan berbagai perguruan tinggi di Yogyakarta memberikan kesempatan bagi mahasiswa  untuk  memulai  usaha  dan  berinovasi.  Beberapa  inkubator  bisnis  dan komunitas startup juga tumbuh di kota ini.
Meskipun  tantangan  UMKM  di  Yogyakarta  memiliki  potensi  besar,  ada beberapa  tantangan  yang  dihadapi,  seperti  persaingan  pasar,  akses  modal,  dan ketergantungan  pada  sektor  pariwisata  yang  bisa  terpengaruh  oleh  situasi  global (seperti  pandemi).  Upaya  Pemberdayaan  UMKM  baik  pemerintah  pusat  maupun daerah  telah  berupaya  meningkatkan  kapasitas  UMKM  melalui  berbagai  program
pelatihan,  pendanaan,  dan  fasilitasi  pemasaran.  Di  Yogyakarta,  berbagai  event  dan festival sering diadakan untuk mempromosikan produk lokal.
UMKM merupakan salah satu pendorong utama keberhasilan perekonomian daerah,  menurut  Budi  Hanoto,  Kepala  Kantor  Perwakilan  Bank  Indonesia  (BI)  di Yogyakarta.  Ciri  khasnya  adalah  UMKM  menyumbang  98,4%  perekonomian Yogyakarta  sehingga  menyulitkan  daerah  lain  untuk  mengejar  tingkat  pendapatan pekerja  yang  mencapai  79  persen.  Hal  ini  disebabkan  oleh  keunggulan  UMKM  di Yogyakarta yang antara lain tingginya tingkat pendidikan vokasi, budaya, dan inovasi. Selain faktor tersebut, Yogyakarta terkenal sebagai daerah dengan daya cipta UMKM karena  infrastruktur,  sumber  daya  manusia  yang  mendukung,  dan  ketersediaan bahan baku yang ekonomis. 12
UMKM di Indonesia, termasuk di Yogyakarta, memiliki peran penting dalam perekonomian.  Meskipun  ada  berbagai  tantangan,  dengan  dukungan  yang  tepat, UMKM memiliki potensi untuk terus berkembang dan memberikan kontribusi yang lebih besar bagi perekonomian daerah maupun nasional.

## 2) Perkembangan  Umkm  Santri  dan  Peran  Strategis  Umkm  Santri  Untuk Indonesia
Kehadiran  UMKM  Santri,  yang  mengandalkan  latar  belakang  pendidikan agama  dan  nilai-nilai  Islami,  memberikan  nuansa  khas  pada  sektor  UMKM  di Indonesia.  Pesantren  dapat  memimpin  perkembangan  perekonomian  masyarakat karena  dua  alasan.  1)  Santri  adalah  sekelompok  orang  yang  sangat  taat  pada keyakinannya.  Keterlibatan  santri  dalam  keimanan  dapat  mempengaruhi  aktivitas ekonomi  yang  mereka  geluti.  2)  dengan  berkonsentrasi  pada  mata  pelajaran keislaman,  pesantren  dapat  mempromosikan  ekonomi  syariah  di  masyarakat  dan melahirkan pemimpin bisnis masa depan yang memiliki pola pikir Islami. 13
Selama  beberapa  tahun  terakhir,  UMKM  Santri  telah  menunjukkan perkembangan  yang  signifikan:  pertama,  Diversifikasi  Produk:  Awalnya,  produk UMKM Santri mungkin terbatas pada barang-barang yang berkaitan langsung dengan kebutuhan  santri,  seperti  baju  koko,  mukena,  atau  sajadah.  Namun,  seiring  waktu, mereka mulai diversifikasi ke berbagai produk dan layanan lain, mulai dari makanan, fesyen, hingga teknologi. Kedua, Penerapan Teknologi: Dengan semakin mudahnya akses  teknologi,  banyak  UMKM  Santri  yang  mulai  memanfaatkan  platform  digital untuk meningkatkan pemasaran dan jangkauan mereka. Penggunaan media sosial, e- commerce,  dan  aplikasi  pemesanan  telah  membantu  UMKM  Santri  meningkatkan omzet  dan  jangkauan  pasar.  Ketiga,  Pelatihan  dan  Pendidikan:  Organisasi  dan lembaga  pendidikan  telah  memberikan  pelatihan  khusus  untuk  meningkatkan
12 Suciliya Nor Khafidloh, Sri Hermuningsih, and Alfiatul Maulida, “Peran Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Di Yogyakarta,” Inovator 10, no. 2 (2021): 94.
13 Muhammad Anwar Fathoni and Ade Nur Rohim, “Peran Pesantren Dalam Pemberdayaan Ekonomi Umat Di Indonesia,” in Proceeding of Conference on Islamic Management, Accounting, and Economics , 2019, 136, https://journal.uii.ac.id/CIMAE/article/view/12766.
kapasitas  UMKM  Santri.  Hal  ini  membantu  mereka  untuk  meningkatkan  kualitas produk, pemasaran, dan manajemen usaha.
Berikutnya Salah satu Pondok Pesantren yang ada di Dusun Mlangi Nogotirto Sleman adalah Pondok Pesantren Ar Risale. Seorang kyai dari Dusun Mlangi bernama Kyai H Abdullah Muhyiddin mendirikan pesantren yang kini menerima 64 santri dari kota-kota  di  Jawa  Tengah,  Jawa  Barat,  dan  Sumatera.  90%  siswa  menghentikan pendidikannya  pada  tingkat  sekolah  menengah  atas  atau  lebih  rendah  dan  tidak melanjutkan pendidikan lebih lanjut. Permasalahan utama yang dihadapi para santri di Pondok Pesantren Ar Risale adalah ketika mereka telah menyelesaikan studinya di sana  dan  kembali  ke  desa  atau  kota  masing-masing,  mereka  tidak  mempunyai pekerjaan  untuk  menghidupi  diri  mereka  sendiri  di  masa  depan.  Ada  santri  yang kemudian berhasil mengembangkan ilmu agamanya dengan menjadi guru pengajian di pesantren atau mendirikan pondok pesantren skala kecil, namun ada pula yang tidak mampu mengembangkan ilmunya justru menjadi pengangguran atau bekerja serabutan. Oleh karena itu, beberapa pelatihan kewirausahaan baik soft skill maupun hard skill diberikan kepada kelompok sasaran mahasiswa sebagai bentuk kegiatan pengabdian  kepada  masyarakat.  Kegiatan  ini  dipilih,  dengan  harapan  bahwa  hasil pelatihan  mampu  menumbuhkan  semangat  dan  pengetahuan  kewirausahaan  bagi para peserta pelatihan, serta dapat memulai pembelajaran kewirausahaan di pondok pesantren sebagai upaya menempa praktik kewirausahaan sekaligus sebagai upaya untuk  menempa  kewirausahaan  sebagai  solusi  untuk  mendapatkan  penghasilan secara mandiri. Adapun kegiatan yang dilakukan adalah : 1) Sosialisasi Program dan Training  Need  Assessment,  2)  Perencanaan  program  pelatihan.  3)  Melakukan pelatihan kewirausahaan. 4) Evaluasi pelatihan dan perencanaan tindak lanjut. 14
Ada beberapa Peran Strategis UMKM Santri untuk Indonesia bisa dilihat pada eksekusi pada berbagai bidang:
a) Kontribusi  Ekonomi:  Seperti  UMKM  lainnya,  UMKM  Santri  juga  berkontribusi signifikan  terhadap  PDB  Indonesia,  memberikan  lapangan  pekerjaan,  dan mengurangi angka pengangguran.
b) Pengembangan  Lokal:  Banyak  UMKM  Santri  yang  berada  di  daerah-daerah terpencil  atau  pedesaan.  Kehadiran  mereka  mempromosikan  pengembangan ekonomi lokal dan mengurangi kesenjangan antara perkotaan dan pedesaan.
c) Pengawasan  Halal:  Dengan  latar  belakang  pendidikan  agama  mereka,  UMKM Santri  memiliki  keunggulan  dalam  memastikan  produk  mereka  memenuhi standar halal, yang penting bagi konsumen Muslim di Indonesia.
d) Promosi Nilai-nilai Islam: Melalui produk dan layanan mereka, UMKM Santri juga berperan  dalam  mempromosikan  nilai-nilai  Islam  yang  moderat  dan  inklusif, yang dapat menjadi alat soft power bagi Indonesia dalam kancah internasional.
14 Maisaroh Maisaroh and Tatik Tatik, “Perintisan Kewirausahaan Berbasis Pesantren Melalui Pelatihan  Dan  Pendampingan  Kewirausahaan  Pada  Santri  Pp  Ar  Risalah  Mlangi  Yogyakarta,” Jurnal Abdimas Madani Dan Lestari (JAMALI) , 2019, 34–40.
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
Dengan pertumbuhan yang terus meningkat dan peran strategis yang mereka mainkan, UMKM Santri memegang potensi besar untuk memberikan kontribusi lebih lanjut  terhadap  ekonomi  dan  masyarakat  Indonesia.  Dengan  dukungan  yang  tepat dari  pemerintah  dan  sektor  swasta,  serta  pembinaan  yang  berkelanjutan,  mereka dapat  mencapai  potensi  penuh  mereka  dan  menjadi  pemain  kunci  dalam  ekonomi nasional.

## 3) Tantangan Aspek Pembiayaan UMKM: Alternatif Produk Keuangan Syariah Untuk Pembiayaan UMKM
Pembiayaan  adalah  salah  satu  hambatan  utama  yang  dihadapi  oleh  UMKM (Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah) di Indonesia. Meskipun UMKM memainkan peran kunci  dalam  perekonomian,  mereka  sering  kali  menghadapi  kesulitan  dalam mengakses sumber pembiayaan tradisional. Untuk mengatasi tantangan ini, produk keuangan  syariah  muncul  sebagai  alternatif  yang  menjanjikan,  terutama  di  negara dengan mayoritas penduduk Muslim seperti Indonesia. Dengan mengumpulkan uang dari  lingkungan  sekitar  dan  menggunakannya  untuk  membiayai  bisnis  lokal,  Anda dapat meningkatkan perekonomian. Hal ini menunjukkan betapa pentingnya peran lembaga  keuangan  dalam  pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara.  Dengan  uang  yang cukup, Anda dapat mengubah apa pun dari yang tidak berharga menjadi bermanfaat. Sebidang tanah kosong adalah salah satu contohnya; ia memiliki potensi tetapi tidak dapat menghasilkan keuntungan apa pun. Harus ada uang agar lahan ini produktif. Misalnya, mengubah lahan yang belum dikembangkan menjadi kawasan perkebunan atau bangunan ruko. 15
Selain menjadi ancaman besar bagi dunia usaha, pesatnya kemajuan teknologi digital  dan  uang  syariah  merupakan  peluang  dan  potensi  yang  sangat  besar  bagi kemajuan  perekonomian  dan  bisnis.  Penanggung  jawab  perusahaan  harus  mampu menerapkan  perubahan  dengan  memanfaatkan  teknologi  informasi  untuk meningkatkan operasi sehari-hari dan produktivitas sehari-hari. Pemilik bisnis harus mampu  menerapkan  inovasi  dan  perubahan  baru  dalam  bisnis  yang  dapat menciptakan pasar dan mata uang baru dengan memanfaatkan teknologi informasi dan adopsi konvergensi digital secara luas di seluruh lapisan masyarakat. Di sisi lain, UMKM  dapat  didukung  oleh  sejumlah  kebijakan,  baik  dari  pemerintah  maupun pelaku usaha UMKM itu sendiri. Kebijakan tersebut antara lain dengan menggunakan struktur  masyarakat  konvensional  dan  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (BMT), desain  dan  inovasi  produk,  penguatan  sumber  daya  manusia,  kebijakan  produk UMKM, pameran, dan maksimalisasi peran perempuan serta implementasi kebijakan UMKM. 16
Ada beberapa tantangan aspek pembiayaan UMKM:
15 Singgih Muheramtohadi, “Peran Lembaga Keuangan Syariah Dalam Pemberdayaan UMKM Di Indonesia,” Muqtasid: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 8, no. 1 (2017): 70.
16 Maulida Sri and Yunani Ahmad, “Peluang Dan Tantangan Pengembangan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Dari Berbagai Aspek Ekonomi,” Jurnal Ilmiah Manajemen Dan Bisnis 2, no. 1 (2017): 181.
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
1. Keterbatasan  akses  ke  institusi keuangan.  Banyak  UMKM  yang  tidak  memiliki akses  ke  bank  atau  lembaga  keuangan  formal  karena  keterbatasan  jaminan, riwayat kredit, atau dokumentasi bisnis. Seperti dalam penelitian Ignatius dkk menyebutkan  bahwa  Perempuan  di  UMKM  menghadapi  sejumlah  tantangan, termasuk  terbatasnya  akses  terhadap  lembaga  keuangan,  kurangnya pemahaman  tentang  produk  keuangan,  dan  terbatasnya  akses  terhadap  uang tunai  dan  informasi  untuk  pengembangan  perusahaan.  Berdasarkan  jajak pendapat  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  hanya  28,9%  penduduk  dewasa  di Indonesia yang mengetahui berbagai produk perbankan yang tersedia. Temuan survei ini tentu saja mengecewakan inisiatif untuk meningkatkan tingkat literasi keuangan  masyarakat  Indonesia  di  tengah  upaya  yang  terus  dilakukan  untuk meningkatkan penetrasi keuangan. 17
2. Tingginya suku bunga. Suku bunga yang tinggi dari pinjaman tradisional dapat memberatkan  UMKM,  terutama  bagi  mereka  yang  baru  memulai  atau  berada dalam  tahap  ekspansi.  Belanja  modal  yang  besar  tercermin  dari  tingkat  suku bunga  yang  tinggi,  yang  berarti  kenaikan  suku  bunga  juga  menandakan peningkatan  laba  atas  investasi.  Mereka  yang  bersedia  memasukkan  uang  ke dalam  proyek  investasi  melakukannya  dengan  harapan  menghasilkan  uang  di kemudian hari. Biaya pinjaman yang timbul saat meminjam uang dikenal sebagai tingkat  bunga.  Oleh  karena  itu,  tingkat  bunga  adalah  biaya  atau  biaya peminjaman.. 18
3. Kurangnya  Pemahaman,  banyak  pemilik  UMKM  yang  belum  memahami bagaimana proses pinjaman bekerja atau bagaimana cara mengelola keuangan mereka dengan efektif.
Ada beberapa alternatif produk keuangan syariah untuk pembiayaan UMKM:
1. Mudharabah:  Sebuah  kesepakatan  di  mana  pemilik  modal  (shahibul  maal) memberikan  modal  kepada  pengelola  bisnis  (mudharib).  Keuntungan  dibagi sesuai  kesepakatan,  sementara  kerugian  ditanggung  sepenuhnya  oleh  pemilik modal, kecuali jika disebabkan oleh kelalaian atau pelanggaran oleh mudharib. 19
2. Murabahah:  Salah  satu  bentuk  penghimpunan  dana  yang  dilakukan  oleh perbankan syariah, baik untuk kegiatan usaha yang bersifat produktif, maupun yang bersifat konsumtif. Lembaga keuangan membeli barang yang dibutuhkan
17 Ignatius  Roni  Setyawan,  Indra  Listyarti,  and  Handarbeni  Setio  Wicaksono, “PENINGKATAN  LITERASI  KEUANGAN  DAN  PEMASARAN  DIGITAL  BAGI  WANITA PELAKU UMKM DI TANGERANG,” PROSIDING SERINA 2, no. 1 (2022): 911.
18 Putu Kartika Dewi and Nyoman Triaryati, “Pengaruh Pertumbuhan Ekonomi, Suku Bunga Dan  Pajak  Terhadap  Investasi  Asing  Langsung”  (PhD  Thesis,  Udayana  University,  2015),  4013, https://repositori.unud.ac.id/protected/storage/upload/repositori/5bbfca6878508939f9951d921414 d457.pdf.
19 Chasanah Novambar Andiyansari, “Akad Mudharabah Dalam Perspektif Fikih Dan Perbankan Syariah,” SALIHA: Jurnal Pendidikan & Agama Islam 3, no. 2 (2020): 44.
UMKM dan menjualnya kembali kepada UMKM dengan margin keuntungan yang telah disepakati. Pembayaran dapat dilakukan secara bertahap. 20
3. Musyarakah:  Transaksi  antara  dua  orang  yang  bersekutu  dalam  modal  dan keuntungan. Kemitraan di mana kedua pihak menyediakan modal untuk bisnis dan  membagi  keuntungan  sesuai  dengan  kesepakatan.  Kerugian  juga  dibagi berdasarkan kontribusi modal. 21
4. Ijarah:  Kontrak  sewa  di  mana  lembaga  keuangan  membeli  aset  dan menyewakannya  kepada  UMKM  untuk  periode  tertentu  dengan  pembayaran sewa yang telah disepakati. 22
5. Salam  dan  Istisna:  Kontrak  jual  beli  di  mana  pembayaran  dilakukan  di  muka (untuk Salam) atau berdasarkan jadwal (untuk Istisna), sedangkan pengiriman barang dilakukan di kemudian hari. 23
6. Qardhul  Hasan:  Pinjaman  tanpa  bunga  atau  keuntungan.  Ini  lebih  merupakan bentuk  bantuan  sosial,  tetapi  dapat  menjadi  solusi  pembiayaan  untuk  UMKM yang membutuhkan modal tanpa beban bunga. 24
Dengan  pendekatan  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah,  produk  keuangan syariah menawarkan solusi yang adil dan etis bagi UMKM. Dengan promosi yang tepat dan edukasi bagi pemilik UMKM, produk keuangan syariah dapat menjadi alternatif pembiayaan yang semakin populer di Indonesia.

## 4) Upaya OJK Untuk Meningkatkan Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah
Sesuai  dengan  peraturan  perundang-undangan  POJK  terbaru,  Nomor  13 Tahun 2018 tentang Inovasi Keuangan Digital (IKD) di Sektor Jasa Keuangan, pelaku usaha  fintech  harus  terlibat  dalam  inisiatif  yang  mendorong  inklusi  keuangan  dan meningkatkan literasi masyarakat. Tentu saja pelaku usaha menengah hadir di sini. Tren  dalam  kehidupan  bervariasi  seiring  berjalannya  waktu,  tidak  hanya mempengaruhi  industri  fashion  tetapi  juga  dunia  usaha.  Usaha  UMKM,  khususnya yang  bergerak  di  bidang  e-commerce  atau  bisnis  online,  terus  berkembang  pesat setiap tahunnya. Berdasarkan statistik Sensus Ekonomi Badan Pusat Statistik tahun 2016, sektor e-commerce di Indonesia tumbuh sekitar 17% selama 10 tahun terakhir, dengan total 26,2 juta unit usaha. 25
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Indonesia telah menyadari pentingnya literasi keuangan syariah dan inklusi keuangan syariah bagi masyarakat Indonesia. Dalam
20 Abdul Ghofur Anshori, Perbankan Syariah Di Indonesia (Yogyakarta: Gajah Mada University Press, 2009), 104.
21 Rahmat Syafi’I, Fiqih Muamalah (Bandung: Pustaka Setia, 2001), 45.
22 Mardani, Ayat-Ayat Dan Hadits Ekonomi Syariah (Jakarta: Rajawali Press, 2012), 51.
23 Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik (Jakarta: Gema Insani, 2001), 113.
24 Nurul Huda and Mohamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam (Kencana, 2010), 64.
25 Cut Misni Mulasiwi and Karina Odia Julialevi, “Optimalisasi Financial Teknologi (Fintech) Terhadap Peningkatan Literasi Dan Inklusi Keuangan Usaha Menengah Purwokerto,” Performance: Jurnal Personalia, Financial, Operasional, Marketing Dan Sistem Informasi 27, no. 1 (2020): 13.
rangka  meningkatkan  pemahaman  dan  penggunaan  produk  dan  jasa  keuangan syariah di Indonesia, OJK telah melakukan berbagai upaya, antara lain: 1) Program Edukasi  Masyarakat:  OJK  seringkali  menyelenggarakan  program  edukasi  yang menjangkau  masyarakat  luas  untuk  meningkatkan  pemahaman  tentang  prinsip- prinsip  dasar  keuangan  syariah,  termasuk  perbedaannya  dengan  sistem  keuangan konvensional. 2) Kolaborasi dengan Pihak Terkait: OJK bekerja sama dengan institusi pendidikan,  asosiasi  industri,  dan  lembaga  lainnya  untuk  menyusun  dan melaksanakan  program  pelatihan  dan  pendidikan  terkait  keuangan  syariah.  3) Pembuatan  Regulasi  yang  Mendukung:  OJK  terus  memperbarui  dan  menyusun regulasi  yang  mendukung  pertumbuhan  sektor  keuangan  syariah,  sehingga  lebih banyak produk dan jasa keuangan syariah yang tersedia bagi masyarakat. 4) Fasilitasi Pengembangan  Produk:  OJK  memfasilitasi  dan  mendorong  inovasi  dalam pengembangan  produk  keuangan  syariah  yang  lebih  variatif  untuk  menarik  minat masyarakat  yang  lebih  luas.  5)  Kampanye  Publik:  Melalui  media  dan  kegiatan langsung di masyarakat, OJK melaksanakan kampanye untuk mengenalkan manfaat dan  keunggulan  produk  keuangan  syariah.  6)  Integrasi  Teknologi:  Mengingat perkembangan  fintech  dan  digitalisasi  keuangan,  OJK  juga  mendorong  integrasi teknologi dalam penyampaian produk dan jasa keuangan syariah, memudahkan akses bagi  masyarakat.  7)  Pemetaan  dan  Penelitian:  Untuk  memahami  kebutuhan  dan hambatan  yang  dihadapi  masyarakat,  OJK  melakukan  pemetaan  dan  penelitian tentang tingkat literasi dan inklusi keuangan syariah di Indonesia. 8) Pendirian Pusat Informasi:  Pusat  informasi  atau  helpdesk  khusus  untuk  keuangan  syariah  dapat membantu masyarakat mendapatkan informasi yang akurat dan terpercaya tentang produk  dan  jasa  keuangan  syariah.  9)  Promosi  Pada  Tingkat  Daerah:  Mengingat Indonesia  adalah  negara  kepulauan  dengan  keanekaragaman  budaya,  pendekatan daerah menjadi penting. OJK berupaya mempromosikan literasi keuangan syariah di tingkat  daerah  melalui  kantor-kantor  cabang  dan  perwakilannya.  10)  Dukungan Terhadap  Riset  dan  Inovasi:  OJK  mendukung  penelitian  dan  inovasi  dalam  sektor keuangan syariah dengan bekerja sama dengan perguruan tinggi dan lembaga riset.
Upaya-upaya  tersebut  diharapkan  dapat  meningkatkan  pemahaman masyarakat tentang keuangan syariah dan mendorong inklusi keuangan syariah di Indonesia. Selain itu, OJK juga berupaya melakukan kegiatan lainnya dengan cara:

## a. Penguatan Infrastruktur Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah
Dalam rangka memastikan masyarakat memiliki akses dan pemahaman yang memadai terhadap barang dan jasa keuangan syariah, maka infrastruktur literasi dan inklusi  keuangan  syariah  perlu  diperkuat.  Kerangka  hukum  yang  memadai  untuk menyediakan  tempat  pengambilan  keputusan  yang  efisien  untuk  penyelesaian hukum yang timbul dari perselisihan seputar transaksi keuangan Islam merupakan salah satu elemen penting dalam menjaga perluasan berkelanjutan sektor keuangan Islam lokal atau global. Hal ini penting untuk menenangkan masyarakat dan menjaga kepercayaan  mereka  terhadap  sistem.  Kemampuan  kerangka  hukum  yang  efektif
untuk menghormati prinsip-prinsip kontrak keuangan Islam, yang melarang riba dan mendukung keadilan sosial, adalah hal yang paling penting.. 26
Berikut  adalah  beberapa  langkah  dan  strategi  yang  dapat  diambil  untuk memperkuat infrastruktur tersebut:
1) Pembangunan  Platform  Digital:  Mengingat  penetrasi  internet  dan  smartphone yang  tinggi,  pembangunan  platform  digital  seperti  aplikasi  atau  website  yang menyediakan informasi tentang keuangan syariah dapat meningkatkan literasi keuangan syariah di masyarakat.
2) Sentra Pendidikan Keuangan Syariah: Membangun pusat-pusat pendidikan atau pelatihan di berbagai daerah yang memberikan informasi dan pelatihan tentang keuangan syariah.
3) Kemitraan dengan Institusi Pendidikan: Melakukan kerja sama dengan sekolah, universitas, dan madrasah untuk menyisipkan materi keuangan syariah dalam kurikulum pendidikan.
4) Sosialisasi Melalui Media Massa: Menggunakan televisi, radio, dan media cetak untuk  menyebarkan  informasi  dan  pengetahuan  tentang  keuangan  syariah kepada masyarakat.
5) Fintech  Syariah:  Mendukung  dan  memfasilitasi  pengembangan  fintech  yang berbasis  syariah,  yang  tidak  hanya  meningkatkan  inklusi  tetapi  juga  literasi keuangan syariah.
6) Regulasi yang Mendukung: Menciptakan regulasi yang mendukung inklusi dan literasi  keuangan  syariah,  termasuk  persyaratan  transparansi  informasi  dan edukasi pelanggan oleh lembaga keuangan syariah.
7) Program  Sertifikasi:  Mengembangkan  program  sertifikasi  untuk  profesional keuangan  syariah  untuk  meningkatkan  standar  industri  dan  kepercayaan masyarakat.
8) Forum  Diskusi  dan  Seminar:  Mengadakan  forum  diskusi  dan  seminar  yang mengundang  para  ahli,  stakeholder,  dan  masyarakat  umum  untuk mendiskusikan perkembangan dan tantangan dalam keuangan syariah.
9) Kolaborasi  dengan  Asosiasi  Industri:  Bekerja  sama  dengan  asosiasi  industri keuangan  syariah  untuk  mengembangkan  program-program  pelatihan  dan edukasi bagi masyarakat.
10) Pembangunan Infrastruktur Pendukung: Membangun infrastruktur pendukung seperti  pusat  riset  keuangan  syariah  dan  database  nasional  produk  keuangan syariah.
11) Pelatihan  bagi  UMKM:  Mengingat  potensi  UMKM  dalam  perekonomian Indonesia,  pelatihan  khusus  bagi  UMKM  mengenai  keuangan  syariah  dapat meningkatkan inklusi dan literasi di kalangan pelaku UMKM.
Penguatan  infrastruktur  literasi  dan  inklusi  keuangan  syariah  memerlukan kerja  sama  antara  pemerintah,  regulator,  lembaga  keuangan,  dan  masyarakat.
26 Nur  Frita,  Ikhwan  Hamdani,  and  Abrista  Devi,  “Pengaruh  Inklusi  Keuangan  Dan  Bank Syariah Terhadap Infrastruktur Nasional Dan Pertumbuhan Ekonomi Dalam Program SDGs,” El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam 3, no. 1 (2022): 178.
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
Dengan upaya yang terintegrasi, diharapkan literasi dan inklusi keuangan syariah di Indonesia dapat terus meningkat.
b. Akselerasi dan Kolaborasi Program Edukasi Keuangan Syariah
Akselerasi dan kolaborasi dalam program edukasi keuangan syariah menjadi penting  untuk  memperluas  cakupan  dan  efektivitas  program  tersebut  di  tengah masyarakat  yang  memiliki  keanekaragaman  budaya  dan  tingkat  pemahaman  yang beragam. 27 Berikut adalah langkah-langkah yang dapat diambil untuk mempercepat dan memperkuat program edukasi keuangan syariah melalui kerja sama:
1. Kerja sama dengan Institusi Pendidikan: Kolaborasi dengan sekolah-sekolah, universitas,  dan  lembaga  pendidikan  lain  untuk  memasukkan  materi keuangan  syariah  dalam  kurikulum  mereka.  Hal  ini  dapat  memastikan generasi  muda  mendapatkan  pemahaman  dasar  tentang  keuangan  syariah sejak dini.
2. Menggandeng Media Massa: Bekerja sama dengan televisi, radio, dan media cetak untuk menyiarkan konten edukatif tentang keuangan syariah, termasuk talk shows, seminar, atau kuis interaktif.
3. Kolaborasi  dengan  Fintech:  Bekerja  sama  dengan  platform  fintech  syariah untuk menyediakan modul edukasi dan simulasi transaksi keuangan syariah.
4. Engagement dengan Influencer dan Tokoh Masyarakat: Menggandeng tokoh masyarakat  atau  influencer  yang  memiliki  pengaruh  di  komunitas  mereka untuk membantu menyebarkan informasi dan pendidikan tentang keuangan syariah.
5. Penggabungan Sumber Daya dengan Lembaga Keuangan: Bank-bank syariah dan  lembaga  keuangan  lainnya  bisa  menjadi  mitra  strategis  dalam menyediakan dana, sumber daya, atau platform untuk edukasi.
6. Pembentukan Komite Bersama: Membentuk komite bersama antara regulator (seperti  OJK),  lembaga  keuangan  syariah,  dan  pemangku  kepentingan  lain untuk merumuskan strategi dan pelaksanaan program edukasi.
7. Kerja sama dengan NGO dan Komunitas: Banyak organisasi non-pemerintah atau  komunitas  yang  memiliki  misi  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan. Kolaborasi dengan entitas-entitas ini dapat memperluas jangkauan edukasi.
8. Pelatihan  bagi  Pelaku  UMKM:  Mengingat  banyaknya  UMKM  di  Indonesia, bekerja sama dengan asosiasi UMKM untuk menyediakan pelatihan khusus bagi mereka.
9. Kolaborasi Internasional: Bekerja sama dengan lembaga keuangan syariah di negara lain atau organisasi internasional untuk berbagi pengetahuan, sumber daya, dan praktek terbaik.
10. Menggunakan  Teknologi  AR  dan  VR:  Menggunakan  teknologi  Augmented Reality  (AR)  dan  Virtual  Reality  (VR)  untuk  membuat  simulasi  atau pengalaman belajar yang lebih interaktif mengenai keuangan syariah.
27 Trimulato  Trimulato,  “Akselerasi  Tingkat  Pengetahuan  Mahasiswa  Tentang  Sistem  Dan Produk Perbankan Syariah Melalui Media Online Pada Program Studi Perbankan Syariah Uin Alauddin Makasar,” Ekspansi: Jurnal Ekonomi, Keuangan, Perbankan, Dan Akuntansi 12, no. 1 (2020): 13.
Dengan  kombinasi  akselerasi  dan  kolaborasi  yang  efektif,  program  edukasi keuangan syariah dapat mencapai lebih banyak individu dengan metode yang lebih menarik dan relevan, sehingga meningkatkan literasi keuangan syariah di Indonesia.

## c. Pengembangan Produk Keuangan Syariah dan Akses Keuangan Syariah
Pengembangan  produk  keuangan  syariah  dan  akses  keuangan  syariah  di Indonesia  dapat  dilakukan  melalui  berbagai  strategi  dan  pendekatan, mempertimbangkan potensi pasar yang besar serta kebutuhan masyarakat yang kian meningkat. Berikut beberapa langkah dan strategi yang dapat diambil 28 :
1. Inovasi  Produk,  dengan  cara  mengembangkan  produk-produk  yang  sesuai dengan kebutuhan pasar dan adaptif terhadap tren ekonomi saat ini, seperti produk pembiayaan untuk sektor teknologi atau energi terbarukan.
2. Integrasi Teknologi, dengan cara menggunakan teknologi untuk menciptakan produk yang lebih fleksibel dan mudah diakses, seperti tabungan online atau investasi digital berbasis syariah.
3. Diversifikasi  Portofolio,  selain  produk  konvensional  seperti  pembiayaan rumah  atau  kendaraan,  lembaga  keuangan  syariah  dapat  mengembangkan produk lain seperti pembiayaan pendidikan, pariwisata halal, atau agribisnis.
4. Pengembangan  Produk  Mikro,  dengan  cara  mengembangkan  produk keuangan mikro syariah yang ditujukan untuk UMKM atau individu dengan pendapatan rendah untuk meningkatkan inklusi keuangan.
5. Edukasi Produk, dengan cara memastikan bahwa masyarakat mengerti dan memahami produk yang ditawarkan sehingga mereka dapat memilih produk yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka.
Ada beberapa Akses Keuangan Syariah:
1. Ekspansi  Cabang  dan  Layanan,  membuka  lebih  banyak  cabang  di  daerah- daerah  yang  belum  memiliki  akses  ke  lembaga  keuangan  syariah  dan meningkatkan layanan di daerah-daerah dengan populasi padat.
2. Integrasi  dengan  Fintech,  bekerja  sama  dengan  platform  fintech  untuk memudahkan  akses  produk  keuangan  syariah,  seperti  pinjaman,  investasi, atau zakat online.
3. Kerja sama dengan Lembaga Non-Bank, bekerja sama dengan lembaga non- bank,  seperti  koperasi  atau  lembaga  mikrofinansial,  untuk  menawarkan produk syariah kepada anggota atau nasabah mereka.
4. Promosi  dan  Kampanye,  mengadakan  kampanye  untuk  meningkatkan kesadaran  masyarakat  tentang  keberadaan  dan  manfaat  produk  keuangan syariah.
5. Penggunaan Teknologi, mengembangkan aplikasi mobile atau platform online untuk memudahkan masyarakat mengakses informasi dan transaksi produk keuangan syariah.
6. Regulasi  yang  Mendukung,  bekerja  sama  dengan  regulator  untuk menciptakan  lingkungan  yang  kondusif  bagi  pertumbuhan  akses  keuangan
28 Meuthiya  Athifa  Arifin  and  Mahmudatus  Sa’dhiyah,  “Pengembangan  Produk-Produk Lembaga Keuangan Mikro Syariah,” Jurnal Equilibrum 2, no. 1 (2014): 161.
syariah,  termasuk  peraturan  yang  mendukung  fintech  syariah  atau  insentif untuk ekspansi di daerah tertentu.
Melalui  kombinasi  pengembangan  produk  yang  inovatif  dan  strategi  akses yang luas, keuangan syariah dapat memenuhi kebutuhan masyarakat yang beragam dan meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia.

## d. Dukungan dan Aliansi Strategis LKIS dengan K/L dan Stakeholder
Lembaga  Keuangan  Inklusi  Syariah  (LKIS)  memiliki  peran  penting  dalam mendorong inklusi dan literasi keuangan syariah di Indonesia. Untuk meningkatkan efektivitas dan jangkauannya, LKIS perlu mendapatkan dukungan dan membangun aliansi strategis dengan Kementerian/Lembaga (K/L) pemerintah serta stakeholder terkait lainnya. Berikut beberapa strategi untuk membentuk dukungan dan aliansi strategis tersebut 29 :
1. MoU dengan K/L Pemerintah, yaitu menyusun Memorandum of Understanding (MoU)  dengan  Kementerian/Lembaga  terkait,  seperti  Kementerian  Keuangan, Kementerian  Koperasi  dan  UMKM,  serta  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  untuk kolaborasi  dalam  pengembangan  produk,  pelatihan,  dan  promosi  keuangan syariah.
2. Kolaborasi  dengan  OJK  sebagai  regulator  sektor  jasa  keuangan,  OJK  memiliki peran  penting  dalam  memberikan  regulasi  dan  dukungan  kepada  LKIS. Kolaborasi  ini  bisa  dalam  bentuk  penyusunan  regulasi  yang  mendukung, pelatihan bersama, atau program edukasi masyarakat.
3. Partnership dengan Lembaga Keuangan Syariah, membangun kemitraan dengan bank  syariah,  lembaga  pembiayaan  syariah,  dan  lembaga  keuangan  mikro syariah  untuk  memperkuat  inklusi  dan  literasi  keuangan  syariah  di  tingkat grassroot.
4. Kerja  sama  dengan  Asosiasi  Industri,  bekerja  sama  dengan  asosiasi  seperti Asosiasi  Bank  Syariah  Indonesia  (ASBISINDO)  untuk  mendapatkan  dukungan dalam pengembangan produk, penelitian, dan pelatihan.
5. Pendekatan  ke  Daerah,  menggandeng  pemerintah  daerah  untuk mengembangkan  program  inklusi  keuangan  syariah  di  tingkat  lokal, memanfaatkan potensi dan karakteristik setiap daerah.
6. Kerja  sama  dengan  Universitas  dan  Lembaga  Penelitian,  untuk  riset  dan pengembangan  produk  serta  edukasi,  aliansi  dengan  universitas  dan  lembaga penelitian dapat memberikan input ilmiah dan inovasi.
7. Engagement dengan  Komunitas  dan  Tokoh  Masyarakat,  menggandeng komunitas  dan  tokoh  masyarakat  untuk  mempromosikan  dan  mendukung program LKIS di masyarakat.
29 Dian Pratomo, Musa Hubeis, and Illah Sailah, “Strategi Lembaga Keuangan Mikro Syariah Dalam  Mengembangkan  Usaha  Mikro  (Kasus  LKMS  BMT  Kube  Sejahtera  Unit  20,  Sleman- Yogyakarta),” MANAJEMEN IKM: Jurnal Manajemen Pengembangan Industri Kecil Menengah 4, no. 1 (2009): 12.
8. Kerja  sama  dengan  NGO,  beberapa  organisasi  non-pemerintah  memiliki  misi yang  sejalan  dengan  inklusi  keuangan.  Kerja  sama  dengan  NGO  ini  dapat memperluas jangkauan dan dampak program LKIS.
9. Pendanaan  Bersama  dengan  Lembaga  Internasional,  bekerja  sama  dengan lembaga internasional seperti Bank Dunia atau Islamic Development Bank untuk mendapatkan pendanaan atau dukungan teknis dalam pengembangan program.
10. Pembentukan Forum Koordinasi, membentuk forum koordinasi yang melibatkan semua stakeholder terkait untuk meningkatkan sinergi dan efektivitas program yang dijalankan.
Dengan  aliansi  strategis  dan  dukungan  dari  berbagai  pihak,  LKIS  dapat meningkatkan  kapasitasnya  dalam  memperluas  jangkauan  dan  dampak  positif keuangan syariah di Indonesia.

## KESIMPULAN
Literasi  dan  inklusi  keuangan  syariah  memegang  peranan  strategis  dalam mendukung  pertumbuhan  dan  kesejahteraan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM), khususnya di kalangan santri di Yogyakarta. Meskipun ada keinginan yang kuat  dari  UMKM  santri  untuk  mengadopsi  prinsip  syariah  dalam  bisnis  mereka, terdapat  hambatan  signifikan  dalam  pemahaman  dan  akses  ke  produk  keuangan syariah. Ini menunjukkan adanya kesenjangan antara minat dan pelaksanaan nyata dalam  adopsi  keuangan  syariah.  Untuk  mengatasi  hal  ini,  edukasi  intensif  dan pelatihan tentang keuangan syariah bagi UMKM santri sangat diperlukan. Selain itu, kerja sama yang lebih erat antara lembaga keuangan syariah dan pondok pesantren bisa  menjadi  katalis  dalam  mempercepat  inklusi  keuangan  syariah  dan,  pada akhirnya, meningkatkan kesejahteraan UMKM santri di Yogyakarta.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul  Ghofur  Anshori. Perbankan  Syariah  Di  Indonesia .  Yogyakarta:  Gajah  Mada University Press, 2009.
Afandi, Ahmad. “Pengaruh Inklusi Perbankan Syariah Terhadap Pembiayaan UMKM Halal Di Indonesia Periode 2017-2020.” Jurnal Manajemen Dan Keuangan 10, no. 2 (2021): 280–91. https://doi.org/10.33059/jmk.v10i2.3868.
Andiyansari,  Chasanah  Novambar.  “Akad  Mudharabah  Dalam  Perspektif  Fikih  Dan Perbankan Syariah.” SALIHA: Jurnal Pendidikan & Agama Islam 3, no. 2 (2020):
42–54.
Arifin, Meuthiya Athifa, and Mahmudatus Sa’dhiyah. “Pengembangan Produk-Produk Lembaga Keuangan Mikro Syariah.” Jurnal Equilibrum 2, no. 1 (2014): 163.
Dewi, Putu Kartika, and Nyoman Triaryati. “Pengaruh Pertumbuhan Ekonomi, Suku Bunga Dan Pajak Terhadap Investasi Asing Langsung.” PhD Thesis, Udayana
University, 2015.
https://repositori.unud.ac.id/protected/storage/upload/repositori/5bbfca6 878508939f9951d921414d457.pdf.
Fathoni,  Muhammad  Anwar,  and  Ade  Nur  Rohim.  “Peran  Pesantren  Dalam Pemberdayaan Ekonomi Umat Di Indonesia.” In Proceeding of Conference on Islamic  Management,  Accounting,  and  Economics ,  133–40,  2019. https://journal.uii.ac.id/CIMAE/article/view/12766.
Fatmawati,  Erna  Fatmawati.  “Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Inklusi Keuangan,Dan  Brand  Image  Terhadap  Penggunaan  Layanan  Digital Perbankan Syariah Di Indonesia.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 9, no. 1 (March 16, 2023): 1023–33. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7756.
Frita, Nur, Ikhwan Hamdani, and Abrista Devi. “Pengaruh Inklusi Keuangan Dan Bank Syariah Terhadap Infrastruktur Nasional Dan Pertumbuhan Ekonomi Dalam Program SDGs.” El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam 3, no. 1 (2022): 155–82.
Huda,  Nurul,  and  Mohamad  Heykal. Lembaga  Keuangan  Islam .  Kencana,  2010. https://books.google.com/books?hl=id&lr=&id=mo9ADwAAQBAJ&oi=fnd&p g=PA1&dq=Nurul,+Huda+dan+Mohamad+Haykal.+2010.+Lembaga+Keuang an+Islam:+Tinjauan+Teoritis+dan+Praktis.+Perdana+Media+Grup,+Kencana .+Jakarta.&ots=yhOXUXzxIt&sig=QtScGsdi9rioKrUWrkN-u4MZGmg.
Khafidloh,  Suciliya  Nor,  Sri  Hermuningsih,  and  Alfiatul  Maulida.  “Peran  Fintech Terhadap Perkembangan UMKM Di Yogyakarta.” Inovator 10, no. 2 (2021): 93–99.
Maisaroh, Maisaroh, and Tatik Tatik. “Perintisan Kewirausahaan Berbasis Pesantren Melalui  Pelatihan  Dan  Pendampingan  Kewirausahaan  Pada  Santri  Pp  Ar Risalah  Mlangi  Yogyakarta.” Jurnal  Abdimas  Madani  Dan  Lestari  (JAMALI) , 2019, 34–40.
Mardani. Ayat-Ayat Dan Hadits Ekonomi Syariah . Jakarta: Rajawali Press, 2012.
Muhammad Syafi’i. Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik . Jakarta: Gema Insani, 2001.
Muheramtohadi, Singgih. “Peran Lembaga Keuangan Syariah Dalam Pemberdayaan UMKM Di Indonesia.” Muqtasid: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 8, no. 1 (2017): 65–77.
Mulasiwi,  Cut  Misni,  and  Karina  Odia  Julialevi.  “Optimalisasi  Financial  Teknologi (Fintech)  Terhadap  Peningkatan  Literasi  Dan  Inklusi  Keuangan  Usaha Menengah  Purwokerto.” Performance:  Jurnal  Personalia,  Financial, Operasional, Marketing Dan Sistem Informasi 27, no. 1 (2020): 12–20.
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
Mustofa, Ubaedul. “Efektivitas Program Edukasi dan Religiositas dalam Meningkatkan Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah.” Iqtisad: Reconstruction of Justice and Welfare  for  Indonesia 7,  no.  2  (December  31,  2020):  214–31. https://doi.org/10.31942/iq.v7i2.3710.
Muzakir, Mellisa Fitri Andriyani, Maisaroh Maisaroh, and Tatik Tatik. “Pelatihan E- Commerce Untuk Mendorong Terwujudnya Wirausaha Santri Pada Yayasan ASWAJA Nusantara, Sleman, Yogyakarta.” Jurnal Abdimas Madani Dan Lestari (JAMALI) , 2022, 17–24.
Muzdalifa,  Irma,  Inayah  Aulia  Rahma,  Bella  Gita  Novalia,  and  Haqiqi  Rafsanjani. “Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan  Keuangan  Inklusif  Pada  UMKM  Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah).” Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 3, no. 1 (2018): 1–24.
Pamungkas, Hilmawan Arga, and Amir Hidayatulloh. “Faktor Penentu Perkembangan Umkm Gerabah Kasongan Bantul Yogyakarta.” Inovasi 15, no. 1 (2019): 65– 71.
Pratomo,  Dian,  Musa  Hubeis,  and  Illah  Sailah.  “Strategi  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  Dalam  Mengembangkan  Usaha  Mikro  (Kasus  LKMS  BMT  Kube Sejahtera Unit 20, Sleman-Yogyakarta).” MANAJEMEN IKM: Jurnal Manajemen Pengembangan Industri Kecil Menengah 4, no. 1 (2009): 1–16.
Rahmat Syafi’I. Fiqih Muamalah . Bandung: Pustaka Setia, 2001.
Ramadhan, Rian Rahmat, Sulistyandari Sulistyandari, Bakaruddin Bakaruddin, Intan Diane  Binangkit,  Santi  Mulya  Munandar,  and  Rahmi  Hidayati.  “Edukasi Literasi  Keuangan  Syariah  Untuk  Guru  Dan  Murid  SMA  Di  Pekanbaru.” ABDIMAS EKODIKSOSIORA: Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat Ekonomi, Pendidikan,  Dan  Sosial  Humaniora  (e-ISSN:  2809-3917) 3,  no.  1  (June  30, 2023): 53–58. https://doi.org/10.37859/abdimasekodiksosiora.v3i1.5043.
Ruwaidah,  Siti  Homisyah.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  Dan  Shariah Governance  Terhadap  Keputusan  Mahasiswa  Dalam  Menggunakan  Jasa Perbankan  Syariah.” Muhasabatuna :  Jurnal  Akuntansi  Syariah 2,  no.  1 (October 16, 2020): 79–106. https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706.
Saripudin,  Saripudin,  Prameswara  Samofa  Nadya,  and  Muhammad  Iqbal.  “Upaya Fintech  Syariah  Mendorong  Akselerasi  Pertumbuhan  UMKM  Di  Indonesia.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 7, no. 1 (2021): 41–50.
Setyawan,  Ignatius  Roni,  Indra  Listyarti,  and  Handarbeni  Setio  Wicaksono. “PENINGKATAN  LITERASI  KEUANGAN  DAN  PEMASARAN  DIGITAL  BAGI
Volume 5 Nomor 3 (2023)   1130 – 1149   E-ISSN 2656-8152 P-ISSN 2656-4807 DOI: 10.47476/assyari.v5i3.5628
WANITA  PELAKU  UMKM  DI  TANGERANG.” PROSIDING  SERINA 2,  no.  1
(2022): 911–20.
Sri,  Maulida,  and  Yunani  Ahmad.  “Peluang  Dan  Tantangan  Pengembangan  Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Dari Berbagai Aspek Ekonomi.” Jurnal Ilmiah Manajemen Dan Bisnis 2, no. 1 (2017): 181–97.
Trimulato, Trimulato. “Akselerasi Tingkat Pengetahuan Mahasiswa Tentang Sistem Dan  Produk  Perbankan  Syariah  Melalui  Media  Online  Pada  Program  Studi Perbankan  Syariah  Uin  Alauddin  Makasar.” Ekspansi:  Jurnal  Ekonomi, Keuangan, Perbankan, Dan Akuntansi 12, no. 1 (2020): 12–30.
Zahra,  Qiny  Shonia  Az,  and  Elis  Nurhasanah.  “Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan
Syariah  UMKM  di  Tasikmalaya.” EKSISBANK  (Ekonomi  Syariah  dan  Bisnis Perbankan) 7, no. 1 (May 31, 2023): 186–95. https://doi.org/10.37726/ee.v7i1.816.