Prosedur  Pengajuan  Pinjaman  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR) Pada Bank Sumsel Babel Capem KM 12
Hernika 1 , Isnaini 2 , Pina 3 , Sedap Yayuk Purnamasari 4
1,2,3,4 Sekolah Tinggi Ekonomi dan Bisnis Syariah (STEBIS) Indo Global Mandiri Email : hernikakitty6@gmail.com, isnaini607@gmail.com, pinapalisma70@gmail.com mattayayu@gmail.com

## Abstract
This study aims to determine the procedure for applying for loans to small entrepreneurs who  are  in  KUR  (People's  Business  Credit)  at  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Sub-Branch Km.  12  in  the  city  of  Palembang.  This  research  is  included  in  qualitative  research.  The methods used in this study include observation, interviews and documentation. The results of this study indicate that the steps in applying for a KUR loan are: a) filling out the loan form,  b)  sending  the  required  documents,  c)  data  verification  by  the  bank,  d)  evaluation and approval process, e) disbursement of funds, and f) payment installment. Bank Sumsel Babel  Capem  KM  12  processes  KUR  loan  applications  in  a  short  time  and  provides affordable financial solutions.
Keywords: Procedures, Loan Applications, People's Business Credit (KUR)

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  prosedur  mengajuan  pinjaman  pada bagi Penguasaha Kecil yakni KUR (Kredit Usaha Rakyat) Pada Bank Sumsel babel Syariah  Cabang  Pembantu  Km.  12  di  kota  Palembang.  Penelitian  ini  termasuk dalam penelitian kualitatif. Metode yang digunakan dalam penelitian ini meliputi observasi, wawancara dan dokumentasi. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa Langkah-langkah  dalam  pengajuan  pinjaman  KUR  adalah:  a)  mengisi  folmulir pinjaman, b) mengirimkan dokumen yang diperlukan, c) verifikasi data oleh bank, d)  proses  evaluasi  dan  penyetujuan,  e)  pencairan  dana,  dan  f)  pembayaran angsuran.  Bank  Sumsel  Babel  Capem  KM  12  memproses  pengajuan  pinjaman KUR  dalam  waktu  yang  singkat  dan  memberikan  solusi  keuangan  yang terjangkau.
Kata Kunci : Prosedur, Pengajuan Peminjaman, Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Hernika, Isnaini, Pina, Sedap Yayuk Purnamasari

## Pendahuluan
Pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia  saat  ini  mengalami  perubahan dilihat  dari  perekonomian  yang  terus  meningkat  dari  sebelumnya.  Salah satu  faktor  yang  mendorong  perkonomian  di  Indonesia  saat  ini  adalah sektor perbankan. Perbankan adalah mengumpulkan dana dari masyarakat dan  menyalurkan  kembali  dana-dana  tersebut  ke  masyarakat.  Dana  yang disalurkan  ke  masyarakat  tentu  saja  membantu  masyarakat  dalam menambah  modal  dalam  usahanya.  Pencairan  kredit  kepada  masyarakat dilakukan melalui suatu perjanjian antara memberi dengan penerima kredit sehingga  terjadi  hubungan  hukum  antara  keduanya.  Sering  kali  ditemui dilapangan perjanjian kredit dibuat oleh pihak kreditur atau dalam hal ini adalah  bank  sedangkan  debitur  hanya  mempelajari  dan  memahaminya dengan  baik.  Namun  demikian  perjanjian  kredit  ini  perlu  mendapatkan pemahaman  khusus  dari  kedua  belah  pihak  karena  perjanjian  kredit mempunyai  fungsi  yang  sangat  penting  dalam  pencairan  kredit(Rahayu, 2019).
Modal  memang  jadi  masalah  klasik  bagi  pengusaha  kecil  dan menengah.  Untuk  mengatasi  masalah  modal,  pemerintah  indonesia meluncurkan  Program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  sejak  2018,  2019,  2020, dan  sampai  sekarang  2021.  Tujuan  KUR  adalah  memberikan  akses  kredit kepada  pengusaha  kecil  dan  menengah  yang  selama  ini  tidak  bisa mengambil  kredit  ke  bank.  Penyaluran  KUR  dapat  dilakukan  langsung, maksudnya  UMKM  dan  koperasi  dapat  langsung  mengakses  KUR  di Kantor  Cabang  atau  Kantor  Cabang  Pembantu.  Penelitian  ini  berusaha untuk  mengungkapkan  bagaimana  prosedur  pengajuan  klaim  KUR  Bank Sumsel  Babel  Syariah  dan  lokasi  penelitian  ini  adalah  Bank  Sumsel  Babel Cabang Pembantu Km. 12 kota Palembang. Oleh sebab itu judul penelitian ini  adalah  Prosedur  Pengajuan  Klaim  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Cabang Pembantu  Km.  12  kota  Palembang.  Dengan  tujuan  untuk  mengetahui prosedur pengajuan klaim KUR pada Bank Sumsel Babel Cabang Pembantu Km. 12 kota Palembang.

## Kajian Teori

## 1. Pengertian Prosedur
Prosedur  merupakan  rangkaian  kegiatan  yang  saling  berhubungan satu dengan yang lainnya agar memperoleh hasil sama dari keadaan yang sama.  Tujuan  Prosedur  adalah  untuk  dapat  membantu  seseorang  agar dapat  memahami  cara  melaksanakan  atau  membuat  sesuatu  dengan  baik dan tepat.(Rahayu, 2019)
2. Pengertian Bank
Bank merupakan salah satu lembaga keuangan yang ada di indonesia
Hernika, Isnaini, Pina, Sedap Yayuk Purnamasari
yang  mempunyai  peran  penting  bagi  kelangsungan  perekonomian indonesia.  Bank  juga  merupakan  lembaga  keuangan  yang  kegiatan utamannya  menghimpun  dan  menyalurkan  dana  dari  masyarakat,  dalam bentuk  simpanan  giro,  tabungan  dan  deposito  kemudian  menyalurkan dana dalam bentuk kredit bagi masyarakat yang membutuhkannya (Aravik &  Hamzani,  2021).  Bank  juga  sebagai  tempat  untuk  menukar  uang, memindahkan  uang  dan  menerima  pembayaran  dalam  segala  bentuk, mulai dari pembayaran listrik, telepon, uang kuliah, dan lainnya (Aravik et al.,  2020).  Bank  sangat  amat  dibutuhkan  masyarakat  oleh  karena  itu aktivitas  dan  penyelenggaraan  kegiatan  perbankan  harus  secara  selaras, teratur  dan  terencana  mengacu  kepada  kebijakan  dan  peraturan  yang dikeluarkan oleh pemerintah, khususnya peraturan Bank Indonesia(Andini, 2022).
3. Pengertian Kredit
Pengertian Kredit menurut Hasibuan (2004:87) pada jurnal Widayanti
& Efriani, 2019 adalah :
a) Kredit  berasal  dari  bahasa  italia, Credereyang artinya  kepercayaan, yaitu kepercayaan dari kreditor bahwa debiturnya akan mengembalikan pinjaman beserta bunganya sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak.
b) Penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam-meninjam  antara bank  dengan  pihak  lain  yanng  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan  jumlah bunga imbalan atau pembagian hasil keuntungan.
c) Semua  jenis  pinjaman  yang  harus  dibayar  kembali  bersama. (Widiyanti, n.d.)
4. Unsur-unsur Kredit
Adapun  unsur-unsur  yang  terkandung  dalam  pemberian  fasilitas kredit adalah sebagai berikut (Ri, 2019):
a. Kepercayaan
b. Kesepakatan
c. Jangka waktu
d. Risiko
e. Balas jasa
5. Pengertian Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Program  kredit  usaha  rakyat  (KUR)  adalah  salah  satu  program pemerintah  dalam  meningkatkan  akses  pembiayaan  kepada  Usaha  Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) yang disalurkan melalui lembaga keuangan dengan pola penjaminan. Program KUR dimaksudkan untuk memperkuat kemampuan  permodalan  usaha  dalam  rangka  pelaksanaan  kebijakan
Hernika, Isnaini, Pina, Sedap Yayuk Purnamasari
percepatan pengembangan sektor riil dan pemberdayaan UMKM.
Dana  yang  disediakan  berupa  dana  keperluan  modal  kerja  serta investasi  yang  disalurkan  kepada  pelaku  UMKM  individu/perseorangan, badan usaha dan/atau kelompok usaha yang memiliki usaha produktif dan layak namun belum memiliki agunan tambahan atau feasible namun belum bankable .(Andini, 2022)

## Metodologi Penelitian
Metodologi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian kualitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  kualitatif.  Data  bersumber  pada primer  dan  sekunder  yang  dikumpulkan  dalam  bentuk  observasi, interview dengan stakeholders dan dokumentasi baik yang diperoleh secara langsung  maupun  tidak  langsung.  Selanjutnya  data  diuji  keabsahan  dan dianalisis  baik  pada  proses  pengumpulan  sampai  penulisan  (Sugiyono, 2018).

## Pembahasan
1. Jenis-Jenis KUR Pada Bank Sumsel Babel Capem km. 12
Ada beberapa jenis KUR di bank Sumsel Babel Capem km. 12. Berikut adalah jenis-jenis KUR sebagai yang ada di sana :
a. KUR Super Mikro
Kur  Super  Mikro  merupakan  Pembiayaan  dengan  limit  kredit maksimal sampai dengan Rp 10 juta per debitur dan jangka waktu :
1) Kredit modal kerja (KMK) maksimal 3 tahun
2) Kredit investasi (KI) maksimal 5 tahun
b. KUR Mikro
Kur Mikro merupakan Pembiayaan dengan limit kredit di atas Rp 10 juta maksimal sampai dengan Rp 100 juta per debitur dan jangka waktu :
1) Kredit modal kerja (KMK) maksimal 3 tahun
2) Kredit investasi (KI) maksimal 5 tahun
c. KUR Kecil
KUR  Mikro  merupakan  Pembiayaan  dengan  limit  kredit  di  atas  Rp 100  juta  maksimal  sampai  dengan  Rp  500  juta  per  debitur  dan  jangka waktu:
1) Kredit modal kerja (KMK) maksimal 3 tahun
2) Kredit investasi (KI) maksimal 5 tahun

## Tabel 1. Jenis-jenis KUR

## 2. Syarat-Syarat Pengajuan  KUR
Adapaun  syarat-syarat  pengajuan  Pinajman  KUR  adalah  sebagai beriku :
1) Memiliki kegiatan usaha produktif minimal telah berjalan selama 6 bulan (Untuk KUR Mikro dan KUR Kecil).
Khusus  untuk  KUR  Super  Mikro,  tidak  ada  pembatasan  minimal waktu  pendirian  usaha,  namun  bila  waktu  pendirian  usaha  kurang  dari  6 (enam) bulan harus memenuhi salah satu  persyaratan sebagai berikut :
- Mengikuti pendampingan;
- Mengikuti pelatihan kewirausahaan atau pelatihan lainnya;
- Bergabung dalam kelompok usaha; atau
- Memiliki anggota keluarga yang telah mempunyai usaha produktif dan layak.
2) Mempunyai izin usaha yang berlaku
3) Mempunyai rumah tinggal tetap
4) Tidak  sedang  menerima  kredit  dari  perbankan  kecuali  KUR  pada penyaluran  KUR  yang  sama,  Kredit  kepemilikan  rumah,  Kredit  atau Leasing kendaraan bermotor roda dua untuk tujuan produktif, kredit dengan  jaminan  surat  keputusan  pensiun,  Kartu  kredit,  Kredit  resi gudang, dan/atau Kredit asumsi untuk keperluan rumah tangga dari Bank  maupun  lembaga  keuangan  non  bank  sesuai  dengan  definisi pada peraturan perundang-undangan dalam kolektibilitas
(kemampuan pembayaran debitur) lancar.
3. Keunggulan KUR
Adapun keunggulan dari kredit usaha rakyat sebagai berikut :
1) Suku bunga murah hanya 6% efektif per tahun
2) Bebas biaya provisi, administrasi dan asuransi kredit.
3) Proses kredit lebih sederhana dan cepat.
4) Dapat digunakan untuk menambah modal kerja dan investasi usaha.
5) Jaringan  Bank  Sumsel  Babel  tersebar  di  seluruh  pelosok  Sumatera Selatan dan Bangka Belitung.
4. Kelengkapan Dokumen
Seorang  pengussaha  kecil  yang  ingin  melakukan  pinjaman  KUR  di Bank  Sumsel  Babel  Capem  Km.  12  harus  melengkapi  beberapa  dokumen
Hernika, Isnaini, Pina, Sedap Yayuk Purnamasari
persyaratan.  Adapun  kelengkapan  dokumen  sebagai  syarat  dari  kredit usaha rakyat sebagai berikut :
1) Fotocopy KTP pemohon dan suami/istri (bagi yang sudah menikah)
2) Fotocopy Kartu Keluarga
3) Fotocopy Surat Nikah (bagi yang sudah menikah) 4) Fotocopy NPWP (Untuk Plafond >Rp50 juta)
5) Pas Photo (3x4 sebanyak 1 lembar)
6) Fotocopy PBB/Rek. Listrik/Telpon/PDAM
7) Surat izin usaha mikro dan kecil yang diterbitkan pemerintah daerah setempat dan/atau surat izin lainnya dan/atau SKU
5. Prosedur Pemberian Dana KUR
Prosedur  pemberian  kredit  dibedakan  antara  pinjaman  perseorangan dan badan hukum, yang secara umum dapat di jelaskan sebagai berikut :
1. Pengajuan Berkas
a. Fotocopy KTP pemohon dan suami/istri (bagi yang sudah menikah)
b. Fotocopy Kartu Keluarga
c. Fotocopy Surat Nikah (bagi yang sudah menikah)
d. Fotocopy NPWP (Untuk Plafond >Rp50 juta)
e. Pas Photo (3x4 sebanyak 1 lembar)
f. Fotocopy PBB/Rek. Listrik/Telpon/PDAM
g. Surat izin usaha mikro dan kecil yang diterbitkan pemerintah daerah setempat dan/atau surat izin lainnya dan/atau SKU
2. Penyelidikan berkas pinjaman Tujuannya adalah untuk mengetahui apakah pinjaman yang diajukan sudah  lengkap  sesuai  persyaratan  dan  sudah  benar.Jika  menurut  pihak perbankan  belum  lengkap  atau  cukup  maka  diminta  untuk  segera melengkapinya  dan  apabila  sampai  batas  waktu  tertentu  nasabah  tidak sanggup  melengkapi  kekurangannya,  maka  sebaiknya  permohonan  kredit dibatalkan saja.
3. Wawancara 1
Merupakan  penyelidikan  kepada  calon  peminjam  dengan  langsung berhadapan dengan calon peminjam.
4. Survey / Mendatangi Tempat Usaha Nasabah
Merupakan  kegiatan  pemeriksaan  ke  lapangan  dengan  meninjau berbagai  objek  yang  akan  dijadikan  usaha  atau  jaminan.  kunjungan langsung  ke  lokasi  usaha  Kemudian  hasilnya  dicocokkan  dengan  hasil wawancara I
5. Wawancara 2
Merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin ada kekurangan pada saat setelah dilakukan survey di lapangan
Hernika, Isnaini, Pina, Sedap Yayuk Purnamasari

## 6. Keputusan Kredit
Keputusan  kredit  dalam  hal  ini  adalah  menentukan  apakah  kredit akan  diberikan  atau  ditolak  jika  diterima,  maka  dipersiapkan administrasinya. Biasanya mencakup :
- Jumlah uang yang diterima
- Jangka waktu
- Dan biaya- biaya yang harus dibayar
7. Penandatanganan akad kredit/pinjaman lainnya
Kegiatan  ini  merupakan  kelanjutan  dari  diputuskannya  kredit,  maka sebelum  kredit  dicairkan  maka  terlebih  dahulu  calon  nasabah menandatangani akad kredit.
8. Realisasi Kredit
Diberikan  setelah  penandatanganan  surat-  surat  yang  diperlukan dengan membuka rekening giro atau tabungan di bank yang bersangkutan.
9. Penyaluran/Penarikan
Adalah  pencairan  atau  pengambilan  uang  dari  rekening  sebagai realisasi  dari  pemberian  kredit  dan  dapat  diambil  sesuai  ketentuan  dan tujuan kredit.(Pratama & Fernos, 2019)

## Simpulan
Langkah-langkah dalam pengajuan pinjaman KUR adalah: a) mengisi folmulir pinjaman, b) mengirimkan dokumen yang diperlukan, c) verifikasi data oleh bank, d) proses evaluasi dan penyetujuan, e) pencairan dana, dan f)  pembayaran  angsuran.  Bank  Sumsel  Babel  Capem  KM  12  memproses pengajuan  pinjaman  KUR  dalam  waktu  yang  singkat  dan  memberikan solusi keuangan yang terjangkau.

## Daftar Pustaka
Andini,  W.  (2022).  Pelaksanaan  Pembiayaan  KUR  (  Kredit Usaha  Rakyat  ) Pada  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Capem  Muhammadiyah. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Perbankan Syariah , 2 (1), 221 – 230.
Aravik,  H.,  &  Hamzani,  A.  I.  (2021). Etika  Perbankan  Syariah:  Teori  dan Implementasi . Deepublish.
Aravik, H., Sulastyawati, D., & Yunus, N. R. (2020). Leadership Concept At Sharia  Bank ; Islamic  Banking:  Jurnal  Penelitian  Dan  Pengembangan Perbankan Syariah , 5 (2), 21 – 32.
Pratama,  D.,  &  Fernos,  J.  (2019). Prosedur  Pelaksanaan  Kredit  Usaha  Rakyat (Kur) Pada Pt. Bank Nagari Cabang Padang .
https://doi.org/10.31227/osf.io/ag68j
Rahayu, L. K. A. (2019). Prosedur Pencairan Kredit Usaha Rakyat Pada Pt.
Hernika, Isnaini, Pina, Sedap Yayuk Purnamasari
Bank  Pembangunan  Daerah  Bali  Cabang  Singaraja. Vokasi:  Jurnal Riset Akuntansi , 8 (2), 32 – 37.
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Kombinasi (Mixed Methods) . Alfabeta.
Widiyanti.  (n.d.). Aktivitas  Pemberian  Kredit  Usaha  Pada  Pt.  Bank  Perkreditan Rakyat Batang Kapas.