## ANALISIS PENGGUNAAN FINTECH : PERSPEKTIF TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL
Muhammad Wildan Affan 1 , Ustman 2
Program Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Muhammadiyah Malang, Malang, Indonesia 1
Program Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi, Universitas Madura, Pamekasan, Indonesia 2
Abstract.  "No  technology,  no  financial,"  a  generation  Z  expression  that  can  describe  the development  of  fintech.  This  study  aims  to  analyze  the  interest  of  generation  Z  consumers  in Indonesia in using fintech. This study uses the TAM perspective to examine the factors that influence consumer  intentions.  Samples  were  determined  using  convenience  sampling  based  on nonprobability  sampling  techniques.  Respondents  analyzed  were  141  people.  The  results  showed that perceived usefulness had a significant influence on intention to use fintech and perceived  ease of use had a significant effect on intention to use fintech.
Keywords. Fintech; perceived ease of use;  perceived usefulness; Technology Acceptance Model.
Abstrak. “ No  technology,  no  financial” ungkapan  generasi  Z  yang  dapat  meggambarkan perkembangan financial technology .  Penelitian ini bertujuan untuk  menganalisis minat konsumen generasi Z di Indonesia dalam menggunakan fintech . Penelitian ini menggunakan perspektif TAM untuk  menguji  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  konsumen.  Sampel  ditentukan  dengan menggunakan    teknik nonprobability  sampling berbasis convenience  sampling .  Responden  yang dianalisis  sebanyak  141  orang. Hasil penelitian menunjukkan bahwa persepsi  kegunaan  memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  fintech  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan memiliki pengaruh signifikan terhadap minat menggunakan fintech.
Kata  kunci. Fintech;  Model  Penerimaan  Teknologi;  persepsi  kegunaan;  persepsi  kemudahan penggunaan.
Corresponding author. Email : wildan@umm.ac.id 1 , ustman@unira.ac.id 2 How to cite this article. Affan, M. W., & Ustman. (2022). Analisis Penggunaan Fintech : Perspektif Technology Acceptance Model. Jurnal Riset Akuntansi dan Keuangan, 10 (1), 31–40. History of article. Received: Desember 2021, Revision: Februari 2022, Published: April 2022 Online ISSN: 2541-061X.Print ISSN: 2338-1507. DOI: 10.17509/jrak.v10i1.34836 Copyright©2021.  Published  by  Jurnal  Riset  Akuntansi  dan  Keuangan.  Program  Studi  Akuntansi. FPEB. UPI.
PENDAHULUAN “ No technology, no financial ”,  ungkapan  ini  mulai bermunculan pada genarasi Z saat ini. Generasi Z merupakan generasi yang mengandalkan  kemajuan  teknologi dalam menjalankan kehidupan sehari- hari termasuk dalam transaksi ekonomi  dan  dianggap  kelompok yang  mudah  beradaptasi  dengan teknologi  (Priantinah,  Aisyah,  & Nurim,  2019).  Transformasi  dari suatu  sistem  tradisional  menuju  ke sistem  berbasis  teknologi  dengan mengandalkan  kemudahan  akses, kenyamanan dan biaya yang
ekonomis  biasa  dikenal  sebagai inovasi  disruptif.  Perusahaan  yang tidak mengantisipasi inovasi ini dapat ditinggalkan  oleh  masyarakat.  Oleh karena itu, permintaan akan penggunaan teknologi dalam
transaksi  ekonomi  pada  generasi  ini, menekankan  perusahaan  untuk  dapat mengikuti  perkembangan  teknologi yang  ada  agar  dapat  bertahan  dan bersaing  dengan  para  pesaingnya terutama  pendatang  baru  yang  telah memiliki konsep berbasis teknologi.
Pada sektor keuangan, generasi  Z  telah  menginginkan alternatif  pendanaan  yang  dapat
menyajikan keuangan secara transparan  serta  dapat  menjangkau masyarakat  secara  luas.  Hal  ini berbeda dengan jasa industri keuangan  tradisional  yang  ada, dimana  dalam  penggunaan  transaksi industri  keuangan  tradisional  tidak fleksibel  atau  dapat  dikatakan  tidak dapat memenuhi keinginan masyarakat yang berbeda-beda dikarenakan  aturan  yang  ketat  oleh otorisasi yang berwenang serta ruang lingkup  yang  dapat  terjangkau  oleh perbankan  trasional  masih  kecil. Fenomena  inovasi  indsutri  di  sektor jasa keuangan yang meliputi struktur industrinya, teknologi yang digunakan,  serta  model  pemasaran kepada konsumen memunculkan financial technology ( fintech ).
Fintech di  Indonesia  dapat dikatakan  cukup  pesat,  pada  bulan Oktober  2018  penyelenggara  fintech yang  telah  berizin  mencapai  73 perusahaan sedangkan pada Mei 2019 telah  mencapai  113  perusahaan (Keuangan, 2019). Perkembangan ini tidak  hanya  sebatas  kesiapan  akan perusahaan  untuk  memperoleh  izin dari  otoritas  yang  berwenang,  tetapi bagaimana  perusahaan  fintech  dapat diterima  oleh  konsumen  agar  dapat bertahan  dalam  dunia  bisnis  yang semakin  ketat.  Pengaruh  konsumen dalam keberlangsungan fintech sangat  tinggi,  hal  ini  dikarenakan layanan  keuangan  secara  langsung terkait dengan kekayaan dan kesejahteraan pribadi sehingga memerlukan  tingkat  kontrol  risiko dan  motivasi  yang  tinggi  (Higgins,
1997). Oleh karena itu perlu dilakukan  kajian  mengenai  minat masyarakat untuk menggunakan fintech . Minat masyarakat menggunakan fintech di  Indonesia berbeda  dengan minat  masyarakat  di
negara maju. Fintech di negara maju dapat dengan mudah untuk menghubungkan  masyarakat  dengan bank.  Sedangkan  di  Indonesia  yang termasuk negara berkembang, perancang fintech perlu mengandalkan  penilaian  berbasis kebutuhan  dan  keinginan  pelaggan (Buckley  &  Webster,  2016).  Untuk dapat  mengetahui  kebutuhan  dan keinginan  pelanggan  atas  sebuah teknologi informasi, dapat digunakan perspektif technology  acceptance model (Davis,  1989;  Putra,  2016). Berdasarkan  uraian  di  atas,  peneliti ingin menganalisis penggunaan fintech generasi  Z  di  Indonesia. Pemahaman  yang  dicapai  dalam penelitian  ini  akan  berharga  bagi perusahaan fintech dalam  menyusun strategi dan mempromosikan penggunaan layanan mereka. Temuan ini  juga  akan  menambah  nilai  pada ilmu  pengetahuan  dalam  menilai prilaku masyarakat dalam penggunaan  teknologi  khususnya fintech. TAM  telah  menjadi  teori dasar  oleh  sebagian  peneliti  untuk dapat memprediksi prilaku penggunaan teknologi oleh masyarakat  dalam  beberapa  tahun belakangan. TAM merupakan
adaptasi  dari Theory  of  Reasoned Action yang  secara  spesifikasi  telah disesuaikan untuk dapat menggambarkan  prilaku  pengguna dalam menggunakan teknologi informasi.  TRA  menjelaskan  bahwa kepercayaan  merupakan  salah  satu subjektif  yang  berhubungan  dengan prilaku dalam mempengaruhi tingkah laku  sebagai  dampak  dari  persepsi baik atau buruk dari prilaku itu sendiri sehingga  membentuk  minat  prilaku. Sehingga  (Davis,  1989)  mengadopsi hubungan antara kepercayaan, tingkah laku, niatan atau minat, serta
prilaku  untuk  dapat  memprediksi pengguna  dalam  menerima  atau menggunakan  teknologi  informasi. Banyak peneliti yang telah menunjukkan  validitas  dari  TAM dalam  menjelaskan  prilaku  dari penggunaan teknologi informasi (Lederer,  Maupin,  Sena,  &  Zhuang,
2000; Lu & Yeh, 1998; Szajna, 1996) Kemajuan  teknologi  dalam
sektor  pelayanan  keuangan  yang biasa  disebut  dengan fintech telah membangun  efisiensi  dalam  sistem keuangan.  Secara  bahasa, fintech terdiri  dari financial dan technology yang secara langsung dapat membuat perubahan  pada  industri  dengan kombinasi  dari  kedua  unsur  tersebut (Kim,  Park,  Choi,  &  Yeon,  2016). Menurut (Board, 2017) fintech merupakan  inovasi  teknologi  dalam pelayanan  keuangan  yang  dapat menghasilkan  model  bisnis  baru, aplikasi,  proses  atau  produk  terkait penyediaan  layanan  keuangan.  Pada dasarnya fintech telah  mengalami beberapa  perkembangan  yaitu  dari fintech 2.0  yang  berfokus  pada layanan keuangan digital yang dioperasikan oleh lembaga keuangan, salah  satunya    mesin  anjungan otomatis  yang  merupakan  inovasi terpenting  (Volcker,  2009).  Saat  ini telah menjadi fintech 3.0 dimana telah bermunculan  beberapa startup untuk memberikan alternatif pada pelayanan  jasa  keuangan  (Dimon, 2015). Menurut (Vasiljeva & Lukanova,  2016),  kegiatan fintech dapat  dibagi  pada  beberapa  orientasi perusahaan.  Pertama  berorientasi pada  layanan  yaitu  pengembangan teknologi yang terkait dengan layanan yang secara tradisional telah disediakan  oleh  lembaga  keuangan, seperti transfer dana atau pembayaran kartu, pinjaman dan investasi,
pinjaman  P2P, crowdfunding ,  atau valuta asing. Kedua berorientasi data yaitu  solusi  dan  teknologi  yang ditujukan untuk mengumpulkan, memproses, dan menganalisis informasi.  Ketiga  berorientasi  pada proses  yaitu  memberikan  batasan biaya dan bekerja untuk meningkatkan efisiensi dan otomatisasi proses. Inovasi teknologi dalam bidang  pelayanan  keuangan  dapat meningkatkan pertumbuhan ekonomi dan  stabilitas  keuangan  dengan mengurangi
permasalahan-
permasalahan  yang  sebelumnya  ada dalam  keuangan.  Pertama  Inovasi teknologi  melalui  desentralisasi  dan divesifikasi  sistem  keuangan  dapat meredam dampak guncangan keuangan seperti terjadinya kegagalan suatu penyedia jasa keuangan,  tidak  akan  berdampak besar terhadap usaha lain karena ada penyedia  jasa  keuangan  alternatif lainnya.  Kedua  inovasi  teknologi melalui  efisiensi  dalam  operasi dengan  menciptakan  kemampuan bersaing yang tinggi dapat mendukung  model  bisnis  lembaga keuangan yang stabil dan memberikan kontribusi bagi peningkatan  efisiensi  keseluruhan dalam sistem keuangan dan ekonomi riil.  ketiga  inovasi  teknologi  melalui transparansi dapat mengurangi asimetri  informasi,  penentuan  harga yang  lebih  baik  dan  memungkinkan penilaian  yang  akurat  atas  risiko sehingga dapat
meningkatkan kemampuan  pasar  untuk  mengelola risiko. Lebih lanjut, inovasi teknologi melalui kemudahan akses dan kenyamanan layanan dapat mempengaruhi inklusi keuangan rumah  tangga  dan  bisnis  termasuk UMKM  sehingga  dapat  mendukung
pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan (Board, 2017). Berdasarkan  penjelasan  teori di atas, peneliti menggunakan Technology Acceptance Model sebagai  teori  dasar  untuk  menguji faktor-faktor yang mendukung minat masyarakat dalam menggunakan fintech.  Perumusan  hipotesis  pada penelitian in diajukan sebagai berikut
H1  : persepsi  kegunaan  mempunyai pengaruh  positif  terhadap  minat menggunakan fintech H2 : persepsi kemudahaan penggunaan  mempunyai  pengaruh positif  terhadap  minat  menggunakan fintech

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan pendekatan  survei.  Penelitian  ini bertujuan untuk membuktikan pandangan  masyarakat  atas  minat untuk menggunakan fintech . Populasi dalam penelitian ini adalah generasi Z di  Indonesia  dengan  menggunakan metode convenience sampling. Variabel  penelitian  ini  terdiri  dari persepsi kegunaan, persepi kemudahan  penggunaan  dan  minat menggunakan  fintech.  Berdasarkan variabel  dan  perumusahan  hipotesis, maka model penelitian dapat digambarkan sebagai berikut :
Gambar 1. Model Penelitian
Sumber : Data Diolah (2019)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengujian  hipotesis  dilalui
dengan tahapan penjelasan mengenai deskripsi sampel dan deskripsi variabel  baik  dependen  maupun variabel independen. Variabel dependen dalam penelitian ini adalah minat menggunakan fintech sedangkan variabel independen meliputi  persepsi  kegunaan fintech
dan persepsi kemudahan penggunaan fintech .
Statistik  deskriptif  bertujuan untuk  menjelaskan  sebaran  data kuesioner yang diberikan untuk dapat mewakili  generasi  Z  di  Indonesia yang  terdiri  dari  141  sampel  dari berbagai  daerah  di  Indonesia  pada tahun 2019. Distribusi sampel sebagai berikut:
Tabel 1. Distribusi Sampel No.  Keterangan Kriteria % 1 Jenis Kelamin Laki – laki 26% Perempuan 74% 2. Provinsi Bali 3% Jawa Barat 2% Jawa Timur 60% PERSEPSI KEGUNAAN
PERSEPSI KEMUDAHAAN
PENGGUNAAN
MINAT MENGGUNAKAN FINTECH
Kalimantan Selatan 3% Kalimantan Tengah 9% Kalimantan Timur 6% Nusa Tenggara Barat 8% Nusa Tenggara Timur 1% Papua 2% Lain - lain 6% 3 Fintech yang digunakan  E - Aggregatting 7% Payment 90% Peer – to - peer 3% Sumber : Data Diolah (2019) Tabel 1. Memperlihatkan bahwa  responden  penelitian  ini  di dominasi  oleh  gender  perempuan sebesar 74% sedangkan jenis kelamin laki – laki sebesar 26% yang tersebar di  berbagai  provinsi  di  Indonesia,
dimana provinsi Jawa Timur merupakan responden terbanyak yakni  sebesar  60%,  yang  terbanyak kedua  kalimantan  tengah  sebanyak 9%  dan  sisanya  tersebar  di  berbagai provinsi.  Penggunaan fintech yang banyak digunakan adalah fintech jenis payment sebanyak 90%. Berdasarkan hasil  tersebut  menandakan  bahwa masyarakat  generasi  Z  di  Indoensia, banyak  menggunakan fintech untuk melakukan setiap transaksi keuangan dari  pada  memanfaatkan fintech untuk keperluan lain. Analisis data berupa kuesioner menggunakan analisis regresi berganda yang diajukan dalam
penelitian  ini  adalah  analisis  minat menggunakan fintech dilihat  dari prilaku  pengguna.  Untuk  melakukan uji  regresi  berganda,  diharuskan memenuhi uji reliabilitas, uji validitas dan  uji  asumsi  klasik  sehingga  hasil yang diperoleh tidak ada unsur bias.
Tabel 2. Uji Reliabilitas Cronbach’s Alpha  N
0,936 15 Sumber : Data Diolah (2019) Tabel 2 memperlihatkan bahwa hasil uji reliabilitas menggunakan cronbach’s alpha terpenuhi yang artinya bahwa pertanyaan  yang  diajukan  dalam kuesioner dapat dikatakan andal atau reliabel.  Hal  tersebut  dikarenakan koefisien  Cronbach’s  alpha  lebih besar dari 0,6.
Tabel 3. Uji Validitas X1 X1 X2 Y Q1 0,652 Q2 0,781 Q3 0,786 Q4 0,810 Q5 0,833 Q6 0,813

## Technology Acceptance Model
Q7 0,815 Q8 0,780 Q9 0,787 Q10 0,832 Q11 0,831 Q12 0,738 Q13 0,926 Q14 0,928 Q15 0,935 Sumber : Data Diolah (2019) Tabel 3 memperlihatkan bahwa  nilai  outer  loading  dari masing-masing  pertanyaan  dalam membentuk suatu konstruk lebih dari 0,5  yang  merupakan  nilai  minimal yang  disarankan.  Oleh  karena  itu, pertanyaan  yang  terdapat  dalam kuesioner  dapat  dikatakan  valid sehingga dapat meminimalkan kesalahan  dalam  penilaian  atau pemaknaan dari varibel-variabel dalam penelitian. Uji  asumsi  klasik  merupakan persyaratan  statistik  yang  harus dipenuhi pada analisis linear berganda  yang  terdiri  dari  uji normalitas,  uji  multikolinearitas,  uji heterokedasitisitas, dan uji autokorelasi. Apabila data dan model yang  dibangun  dalam  penelitian  ini memenuhi keempat uji asumsi klasik tersebut,  maka  dapat  disimpulkan bahwa  data  yang  digunakan  dalam penelitian tersebut sudah berdistribusi normal.  Pada  penelitian  ini,  uji asumsi  klasik  diterima.  Jadi  dapat dilakukan uji regresi.
Tabel 4. Koefisien Determinasi Mode Adjusted R. Square 1 0,524 Sumber : Data Diolah (2019) Berdasarkan  Tabel  4  terlihat nilai Adjusted R Square sebesar 0,524 berarti bahwa kemudahan menggunakan fintech dan kebermanfaat  menggunakan fintech dapat menjelaskan niatan menggunkan fintech sebesar  52%. Sedangkan  sisanya  sebesar  48% dijelaskan  oleh  faktor  lain  di  luar model.  Nilai  koefisien  determinasi sebesar  52%  dapat  dikatakan  bahwa variabel-variabel independen tersebut mempunyai kemampuan menjelaskan variabel dependen yang cukup berarti.
Tabel 5. Uji F Model F Sig. Regression 78,061 0,000 Sumber : Data Diolah (2019) Berdasarkan  tabel  5,  dapat dilihat  nilai  signifikan  sebesar  0.000 (lebih kecil dari 0,05. Dengan tingkat signifikansi 5% (0,05), maka keputusan  ketetapan  model  yang digunakan  penelitian  ini  adalah signifikan.
Tabel 6. Uji T Model Unstandardized Coefficient B Std. Error Sig Constant 0,173 0,289 X1 0,285 0,099 0,04 X2 0,691 0,106 0,00 Sumber : Data Diolah (2019) Berdasarkan perhitungan regresi  linear  berganda  pada  tabel  6, diperoleh  model  regresi  sebagai berikut:
𝐷𝐴 = 0,173 + 0,285 𝑥1 + 0,691 𝑥2 + 𝑒 Hasil dari pengujian hipotesis pertama  yang  terlihat  pada  tabel  6 menunjukkan  nilai  koefisien  regresi sebesar  0,285  yang  artinya  bahwa apabila  terdapat  kenaikan  1  pada persepsi kegunaan dan variabel yang lain dianggap tetap, maka akan terjadi peningkatan  minat  menggunakan fintech sebesar 0,285. Koefisien yang didapatkan bernilai positif menunjukkan apabila terjadi peningkatan pada persepsi kegunaan, maka  minat  menggunakan fintech akan  meningkat  dan  sebaliknya. Tabel  6  juga  menunjukkan  bahwa variabel  persepsi  kegunaan  memiliki nilai signifikan sebesar 0,004
(signifikan). Berdasarkan hasil pengujian  hipotesis  pertama  dapat disimpulkan bahwa hipotesis alternatif  pertama mengenai  persepsi kegunaan mempunyai pengaruh positif  terhadap  minat  menggunakan fintech , diterima.
Hasil  ini  sejalan  dengan penelitian (Fernando, 2019; Shaikh et al.,  2020;  Singh,  Sahni,  &  Kovid, 2020; Tun-Pin et al., 2019; Um, Shin, &  Kim,  2020;  Won-jun,  2018)  yang menyatakan  bahwa  kegunaan  yang dirasakan  menjadi  penentu  minat menggunakan layanan fintech
Hasil dari pengujian hipotesis kedua yang terlihat pada tabel 6 juga menunjukkan  nilai  koefisien  regresi sebesar  0,691  yang  artinya  bahwa apabila  terdapat  kenaikan  1  pada persepsi kemudahan penggunaan dan variabel  yang  lain  dianggap  tetap, maka akan terjadi peningkatan minat menggunkan fintech sebesar  0,691. Koefisien  yang  didapatkan  bernilai positif  menunjukkan  apabila  terjadi peningkatan pada persepsi kemudahan penggunaan, maka minat menggunakan fintech meningkat  dan sebaliknya.  Tabel  6  menunjukkan bahwa  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan memiliki nilai signifikan sebesar 0,000 (signifikan). Berdasarkan hasil pengujian hipotesis kedua  dapat  disimpulkan  bahwa hipotesis  alternatif  kedua  mengenai persepsi  kemudahaan  penggunaan mempunyai pengaruh positif terhadap minat menggunakan fintech , diterima. Hasil  ini  sejalan  dengan penelitian (Fernando, 2019; Shaikh et al., 2020; Tun-Pin et al., 2019; Um et al., 2020) yang menyatakan kemudahan akan menentukan tingkat penerimaan  layanan fintech .  Namun, bertolak  belakang  (Won-jun,  2018) yang  menyatakan  bahwa  kemudahan akan  menjadi  ancaman  terhadap  aset keuangan.

## SIMPULAN
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisa faktor-faktor yang
mempengaruhi  minat  menggunakan fintech .  Hasil  ini  akan  memperkaya argumentasi  mengenai technology acceptance model dalam mengindentifikasi  prilaku  terutama dalam penggunaan teknologi keuangan.  Secara  ringkas,  hasil analisis mengindikasikan bahwa masyarakat  generasi  Z  di  Indonesia akan  menggunakan fintech dengan mempertimbangkan  faktor  manfaat yang akan diperoleh dengan menggunakan fintech dan juga kemudahan dalam menggunakan fintech .  Hal  ini  sejalan  dengan beberapa  peneliti  yang  menganalisis minat penggunaan teknologi (Chuang, Liu, & Kao, 2016; Ferdiana & Darma, 2019; Huei, Cheng, Seong,
Khin, & Bin, 2018; Lee, 2017). Lebih lanjut,  hasil  penelitian  ini  dapat digunakan  oleh  para  pengembang industri fintech untuk  senantiasa menonjolkan kegunaan dan kemudahan  penggunaan  khsususnya untuk generasi Z. Keterbatasan  penelitian  ini adalah  responden  dalam  mengisi kuesioner tidak lengkap dan cenderung  kurang  cermat  dalam membaca  berbagai  pertanyaan  yang ada. Hal ini terlihat dalam ketidakkonsistenan  dalam  mengisi beberapa pertanyaan yang cenderung memiliki  keterkaitan  satu  dengan lainnya. Sehingga hasil dari responden perlu dilakukan pengecekan ulang untuk dapat menghasilkan  data  yang  memenuhi kebutuhan penelitian.

## DAFTAR PUSTAKA
Board,  F.  S.  (2017).  Financial  stability implications from FinTech: Supervisory and regulatory issues  that  merit  authorities’ attention. June, Basel .
Buckley,  R.  P.,  &  Webster,  S.  (2016).
Fintech in developing countries: Charting new customer journeys. Journal of Financial Transformation, 44 . Chuang, L.-M., Liu, C.-C., & Kao, H.-K. (2016).  The  adoption  of  fintech service: TAM perspective. International Journal of Management and Administrative Sciences, 3 (7), 1-15. Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness,  perceived  ease  of use,  and  user  acceptance  of information  technology. MIS quarterly , 319-340.
Dimon, J. (2015). Letter to shareholders. Bank One Annual Report 2001 . Ferdiana, A. M. K., & Darma, G. (2019).
Understanding  Fintech  Through Go-Pay. International Journal of Innovative Science and Research Technology, 4 (2), 257-260. Fernando,  E.  (2019). Analysis  of  the influence  of  consumer  behavior using  FinTech  services  with SEM and TOPSIS. Paper presented at the 2019 International Conference on Information  Management  and Technology (ICIMTech). Higgins,  E.  T.  (1997).  Beyond  pleasure and pain. American psychologist,
52 (12), 1280.
Huei, C. T., Cheng, L. S., Seong, L. C., Khin,  A.  A.,  &  Bin,  R.  L.  L. (2018).  Preliminary  Study  on consumer attitude towards FinTech products and services in Malaysia. International  Journal of  Engineering  &  Technology, 7 (2.29), 166-169.
Keuangan,  O.  J.  (2019).  Penyelenggara
Fintech Terdaftar Dan Berizin Di OJK  per  31  Mei  2019. Otoritas Jasa Keuangan .
Kim, Y., Park, Y.-J., Choi, J., & Yeon, J. (2016).  The  adoption  of  mobile payment  services  for  “Fintech”. International Journal of Applied
Engineering  Research,  11 (2), 1058-1061.
Lederer,  A.  L.,  Maupin,  D.  J.,  Sena,  M. P.,  &  Zhuang,  Y.  (2000).  The technology  acceptance  model and  the  World  Wide  Web. Decision support systems, 29 (3), 269-282. Lee,  S.  (2017).  Evaluation  of  Mobile Application in User's Perspective: Case of P2P Lending Apps in FinTech Industry. TIIS, 11 (2), 1105-1117. Lu,  H.-P.,  &  Yeh,  D.-C.  (1998). Enterprises' perceptions on business process re-engineering:
A  path  analytic  model. Omega, 26 (1), 17-27.
Priantinah, D., Aisyah, M. N., & Nurim, Y.  (2019). The  Analysis  of Technology  Acceptance  Model (TAM)  For  Personal  Financial Management On Mobile Application  Technology. Paper presented  at  the  International Conference on Banking, Accounting,  Management,  and Economics (ICOBAME 2018). Putra,  D.  M.  (2016).  The  Influence  on Factors  in  Attitudes  Toward Acceptance  of  The  Information System Using Technology Acceptance  Model  (TAM)  Case Study SPAN System in Indonesia. International Journal Of  Scientific  &  Technology Research, 5 (04).
Shaikh,  I.  M.,  Qureshi,  M.  A.,  Noordin, K.,  Shaikh,  J.  M.,  Khan,  A.,  & Shahbaz, M. S. (2020). Acceptance  of  Islamic  financial technology  (FinTech)  banking services  by  Malaysian  users:  an extension of technology acceptance model. foresight . Singh, S., Sahni, M. M., & Kovid, R. K. (2020).  What  drives  FinTech adoption? A multi-method evaluation  using  an  adapted technology  acceptance  model. Management Decision . Szajna,  B.  (1996).  Empirical  evaluation of the revised technology acceptance  model. Management science, 42 (1), 85-92.
Tun-Pin,  C.,  Keng-Soon,  W.  C.,  Yen- San,  Y.,  Pui-Yee,  C.,  Hong- Leong, J. T., & Shwu-Shing, N. (2019).  An  adoption  of  fintech service  in  Malaysia. South  East Asia  Journal  of  Contemporary
Business, 18 (5), 134-147.
Um,  S.-R.,  Shin,  H.-R.,  &  Kim,  Y.-S.
(2020).  An  Analysis  of  the
Factors  Affecting  Technology Acceptance: Focusing on fintech in  high-end  technology. Journal of  Digital  Convergence,  18 (2), 57-71.
Vasiljeva,  T.,  &  Lukanova,  K.  (2016). COMMERCIAL  BANKS  AND FINTECH  COMPANIES  IN THE DIGITAL TRANSFORMATION: CHALLENGES FOR THE FUTURE. Journal  of  Business Management (11).
Volcker, P. (2009). The only thing useful banks have invented in 20 years is the ATM. New York Post . Won-jun,  L.  (2018).  Understanding Counsumer Acceptance of Fintech Service: An Extension of the  TAM  Model  to  Understand Bitcoin. IOSR Journal of Business and Management, 20 (7), 34-37.