## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059

## Analisis Karakteristik Penggunaan Aplikasi Peer To Peer Lending Fintech dengan Model PCI
Syarifah 1,* , Wing Wahyu Winarno 2 , Hanson Prihantoro Putro 1
1 Jurusan Teknik Informatika, Fakultas Teknologi Industri, Universitas Islam Indonesia, Yogyakarta, Indonesia
2 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YKPN, Yogyakarta, Indonesia E-Mail: 1,* 16917225@students.uii.ac.id, 2 wing@stieykpn.ac.id, 3 hanson@uii.ac.id Email Penulis Korespondensi: 16917225@students.uii.ac.id
Abstrak− Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  karakteristik  yang  mempengaruhi  intensi  penggunaan  aplikasi  Peer  to peer  lending  fintech  dengan  model  Perceived  Characteristics  of  Innovation  (PCI).  Penelitian  ini  dilakukan  terhadap  203 responden yang menggunakan aplikasi peer to peer lending fintech dan 114 responden yang tidak menggunakan aplikasi Peer to  peer  lending  fintech  di  Indonesia.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  karateristik  inovasi  relative  advantage, complexity,  dan  observability  dapat  menjadi  faktor  penentu  intensi  masyarakat  dalam  menggunakan  aplikasi  Peer  to  peer lending  Fintech.  Karakteristik  lainnya  compatibility  dan  trialability  tidak dapat  menjadi prediktor  minat  masyarakat  dalam menggunakan layanan peer to peer lending fintech. Terdapat faktor lain pada masyarakat yang tidak menggunakan aplikasi peer to peer lending fintech bahwa sebagian besar masyarakat tidak tertarik menggunakan aplikasi. Beberapa merasa aplikasi peer  to  peer  lending  bertentangan  dengan  agama.  Sebagian  besar  alasan  lainnya  adalah  mereka  belum  pernah  mendengar tentang aplikasi tersebut dan masyarakat merasakan rumitnya menggunakan aplikasi peer to peer lending fintech.
Kata Kunci: Peer to peer lending; Financial Technology, Perceived Characteristics of Innovation, Intensi
Abstract− This  study  aims  to  determine  the  characteristics  that  influence  the  intention  to  use  Peer  to  peer  lending  fintech applications  with  the  Perceived  Characteristics  of  Innovation  (PCI)  model.  This  study  was  conducted  on  203  respondents who used the peer to peer lending fintech application and 114 respondents who did not use the Peer to peer lending fintech application  in  Indonesia.  The  results  of  this  study  indicate  that  the  characteristics  of  innovation  relative  advantage, complexity, and observability can be determinants of people's intentions in using the Peer to peer lending application Fintech. Other  characteristics  of  compatibility  and  trialability  cannot  be  predictors  of  public  interest  in  using  peer  to  peer  lending fintech services. There are other factors in people who do not use peer to peer lending fintech applications that most people are not interested in using applications. Some feel the application of peer to peer lending is against religion. Most of the other reasons are that they have never heard of the application and the public feels the complexity of using the peer to peer lending fintech application.
Keyword: Peer to peer lending; Financial Technology, Perceived Characteristics of Innovation, Intention

## 1. PENDAHULUAN
Financial  Technology  (fintech) saat  ini  mengalami  perkembangan  dan  termasuk  layanan  keuangan terbaik  jika dibandingkan dengan model tradisional [1]. Fintech merupakan fenomena penting yang harus diamati oleh para pelaku yang terkait dengan industri keuangan, teknologi informasi (TI) dan inovasi [2] . Fintech hadir berinovasi dalam bentuk platform Peer to peer lending atau disebut  dengan kredit online untuk  memudahkan masyarakat. Beberapa platform Peer  to  peer  lending di  Indonesia  yang  banyak  dikenalkan  oleh  masyarakat,  di  antaranya yaitu  KreditPintar,  KreditCepat,  Modalku,  Akulaku,  HomeCredit,  KreditPlus,  Uangteman,  Tunaikita,  dan  lain- lain. Dari beberapa jenis fintech di Indonesia saat ini, Peer to peer lending merupakan jenis fintech yang paling menarik  untuk  dianalisa  perkembangan  dan  peluangnya  [3].  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  mencatat  jumlah penyaluran  pinjaman Peer  to  peer  lending per  juni  2019 mencapai  Rp  44,80  triliun  [4].  Berdasarkan  Laporan Fintech (2018) dari 1419 responden, pengguna menyebutkan alasan menggunakan fintech . Alasan tersebut yaitu fintech mudah  digunakan,  simpel,  efisien,  tidak  perlu  datang  ke  Bank,  aman,  adanya  promo,  sampai  pada manajemen  lebih  baik.Kemudahan  yang  ditawarkan  oleh peer  to  peer  lending  fintech berdampak  pada perusahaan startup di Indonesia.
Akhir-akhir  ini,  banyak  kemunculan platform yang  belum  terdaftar  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK). Sejumlah 114 dari 947 platform peer to peer lending ilegal di Indonesia telah ditutup [6]. Salah satu user incash telah  dipermalukan  oleh  pihak  layanan  tersebut  karena  terlambat  membayar  pinjaman  dengan  cara  yang  tidak manusiawi  [7]. Selain itu, marak terjadi masyarakat  tercekik  pinjaman online di  berbagai platform fintech . Hal itu  disebabkan  kemudahkan  akses  layanan peer  to  peer  lending atau  bahkan  tergiur  pinjaman  online  hanya karena  ujicoba  dan  dana  cepat  cair  dalam  waktu  5  menit.  Dengan  demikian  menyebabkan  tidak  sedikit masyarakat yang mengalami tunggakan di berbagai platform peer to peer lending. Rangkaian kejadian di atas telah menyebabkan kerugian pada perusahaan fintech dan pengguna fintech itu sendiri.  Banyak  informasi  tentang fintech ,  justru membuat  terjadi  penurunan  dalam  penggunaan fintech seperti yang  terjadi  pada 2018  meski  tidak  terlalu  signifikan  [5] . Tingkat  kepercayaan  masyarakat  menjadi  kurang terhadap fintech .  Perusahaan startup menjadi  kurang  optimal  dalam  menentukan  target  dalam  pemasaran fintech nya. Selain itu juga kebingungan dalam peningkatan kualitas sistem aplikasi Peer to peer lending, karena tidak  diketahui  secara  pasti  faktor  yang  mempengaruhi user untuk  menggunakan  kembali fintech atau  untuk menggunakan fintech pertama  kali  bagi  pengguna  baru.  Berdasarkan  permasalahan  tersebut,  maka  perlu

## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059
dilakukan  penelitian  mengenai karakteristik  inovasi dari  aplikasi peer  to  peer  lending  fintech. Hal  ini  sangat penting pada tahap awal adopsi sehingga tidak berdampak buruk pada user seperti yang sudah banyak terjadi di Indonesia.  Selain  itu,  juga  perlu  melihat  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  tingkat  penggunaan user terhadap fintech . Model Perceived  Characteristics  of  Innovation (PCI)  akan  digunakan  dalam  pengukuran  intensi penggunaan  aplikasi Peer  to  peer  lending  fintech .  Rogers  (2003)  mengemukakan  bahwa  terdapat  lima karakteristik  yang  sangat  penting  untuk  mencapai  tingkat  adopsi  yang  cepat  dan  sukses  secara  keseluruhan  di pasar,  diantaranya  adalah relative  advantage,  compatibility,  complexity,  trialability,  dan  observability . Mengetahui karakteristik apa saja yang mempengaruhi intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech dan faktor-faktor yang menyebabkan non user tidak menggunakan aplikasi peer to peer lending fintech menjadi hasil akhir penelitian ini. Perusahaan startup dapat melihat target fintech dan dapat mengembalikan kepercayaan user kepada  aplikasi fintech .  Evaluasi  aplikasi fintech membuat  tidak  sembarang user atau  hanya user yang benar-benar ingin meminjam yang dapat diterima pinjamannya.
Penelitian ini diharapkan dapat menjadi parameter alternatif dalam meningkatkan layanan pengembangan aplikasi Peer  to  peer  lending sebagai  bahan  evaluasi  perusahaan startup untuk  memperbaiki  kekurangan  pada platform. Bagi masyarakat  dan pembaca diharapkan penelitian ini dapat  memberikan ilmu dan manfaat  tentang Peer to peer lending fintech .

## 2. METODE PENELITIAN
Metodologi  yang  dilakukan  dalam  penelitian  ini  melalui  beberapa  tahapan  proses  penelitian  seperti  yang disajikan  pada  .  Pertama,  studi  literatur  terkait  dengan financial  technology,  peer  to  peer  Lending ,  model perceived  characteristics  of  innovation, dan  metode  statistik  regresi  berganda  untuk  menunjang  penelitian. Kedua,  menentukan  sampel  dan  mengumpulkan  data  dengan  kuesioner.  Sampel  yang  digunakan  penelitian  ini adalah  203  responden  untuk user dan  114  responden  untuk  non user . Indikator  dan  desain  penelitian  dalam penelitian  ini  mengacu  pada  indikator  Sugandini  dalam  [9]  seperti  yang  ditampilkan  pada  Tabel  1.  Ketiga, menganalisis  data  dilakukan  dengan  alat  bantu  aplikasi  SPSS  25.0  setelah  menghetahui  hasil  angka-angka statistik  kemudian  dideskripsikan  untuk  menjawab  hipotesis  pada  penelitian  ini  sehingga  dapat  membuat kesimpulan yang berkaitan dengan karakteristik yang mempengaruhi penggunaan aplikasi peer to peer Lending fintech .
Gambar 1. Workflow Metode Penelitian
Tabel 1. Desain Kuesioner
Variabel Kode Indikator Relative advantage RA1 Dengan menggunakan aplikasi peer to peer lending , dapat menghemat biaya, waktu serta tenaga.
RA2 Aplikasi peer to peer lending lebih nyaman dibandingkan dengan cara peminjaman tradisional. RA3 Aplikasi peer to peer lending menjamin keamanan data privacy. RA4 Aplikasi peer to peer lending cepat memproses peminjaman dana.
RA5 Aplikasi peer to peer lending lebih mudah digunakan dibandingkan dengan peminjaman lain yang harus bertatap muka, seperti: Bank atau Koperasi Unit.
Compatibility CPT1 Aplikasi peer to peer lending yang digunakan bunga dan tagihannya sesuai dengan kebutuhan.
CPT2 Aplikasi peer to peer lending yang persyaratan dan tahap transaksi yang digunakan cocok dengan gaya hidup.
CPT3 Aplikasi peer to peer lending yang digunakan tidak bertentangan dengan keyakinan (agama).

## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059
CPT4 Aplikasi peer to peer lending yang digunakan sepenuhnya kompatibel. Complexity CX1 Aplikasi peer to peer lending rumit digunakan CX2 Aplikasi peer to peer lending sulit untuk dipahami CX3 Menggunakan aplikasi peer to peer lending sulit membayar tagihan CX4 Aplikasi peer to peer lending hanya dapat digunakan  oleh kalangan kalangan tertentu saja atau tidak semua orang dapat menggunakannya. Trialability TL1 Aplikasi peer to peer lending menyediakan layanan uji coba transaksi untuk pemula TL2 Aplikasi peer to peer lending menyediakan tutorial penggunaan aplikasi baik berupa dokumen maupun video. Observability OB1 Aplikasi peer to peer lending mudah untuk dieksplore dari semua fitur yang ada.
OB2 Aplikasi peer to peer lending mudah untuk dikomunikasikan kepada orang lain agar dapat melakukan transaksi peminjaman online. OB3 Orang lain merasakan manfaat yang sama pada aplikasi yang digunakan Intensi INT1 Saya tertarik menggunakan aplikasi peer to peer lending untuk peminjaman dana. INT2 Saya bersedia mendownload aplikasi peer to peer lending INT3 Menggunakan aplikasi kredit online menurut saya adalah keputusan yang tepat INT4 Saya berniat untuk menggunakan aplikasi peer to peer lending untuk kredit lagi di periode yang akan datang.

## 2.1 Kajian Teori
Financial  Technology lebih  fokus  pada  perusahaan  yang  melakukan  inovasi  di  bidang  jasa  keuangan  dengan sentuhan  teknologi  modern.  Kesimpulan  dari  beberapa  definisi  dengan  analisis  semantik, fintech yaitu  suatu industri  keuangan  yang  tergolong  baru  dengan  menerapkan  teknologi  untuk  meningkatkan  kegiatan  keuangan [10]. Beragam fintech yang ada di Indonesia di antaranya adalah penggalangan dana, pengelolaan aset, payment gateway, e-money, Peer to peer lending, remittance , saham, dan asuransi [11]. Definisi peer  to  peer  lending ialah  sebuah  proses  yang  menjalankan  peminjaman  berupa  uang  melalui platform online antara  dua  individu  yang  secara  langsung  tidak  bersangkutan,  tanpa  campur  tangan  dari perantara keuangan yang tradisional, misalnya Bank [12]. Definisi lain mengatakan bahwa peer to peer lending yaitu  suatu  inovasi  bidang  keuangan  di  Indonesia  menggunakan platform layaknya  pada  perusahaan  e- commerce, platform ini  mempertemukan  pemberi  pinjaman  dengan  para  peminjam  secara online .  Hal  ini merupakan  suatu  gambaran  bahwa  Indonesia  sangat  inovatif  dalam  perkembangannya  pada  lembaga keuangan[13]. Indonesia  terdapat  beberapa  aplikasi peer  to  peer  lending yang  24  jam  yang  cepat  memproses pencairan  dana  dan  terpercaya,  di  antaranya  seperti:  akulaku,  traveloka  paylater,  kreditpintar,  homecredit, kredivo, danacepat, kreditcepat, tunaiku, cicil, incash, dan sebagainya.
PCI  merupakan  salah  satu  elemen  dari  teori  difusi  inovasi  sebagai  suatu  proses  penyaluran  atau komunikasi sebuah inovasi dalam masyarakat dari waktu ke waktu [8]. Ia menjelaskan bahwa kecepatan sebuah inonvasi  dipengaruhi  oleh  empat  elemen  yaitu  karakteristik  inovasi,  kanal  komunikasi  yang  digunakan  untuk mengkomunikasikan  manfaat  inovasi,  waktu  pertama  inovasi  diperkenalkan,  dan  sistem  sosial  tempat  inovasi berdifusi.  Semakin  besar  dan  sulit  sebuah  inovasi,  maka  akan  semakin  lama  waktu  yang  dibutuhkan  dalam difusi.  Ia  mencontohkan  sebuah  adopsi  difusi  internet  pada  masyarakat  membutuhkan  waktu  yang  lebih  lama daripada difusi botol susu bayi karena dirasakan jauh lebih sederhana daripada internet [14]. Karakteristik umum sebuah  inovasi  yang  mempengaruhi  kecepatan  difusi  diantaranya  yaitu relative  advantage,  compatibility, complexity,  trialability,  dan  observability. Model  tersebut  dari  tahun  ke  tahun  telah  banyak  digunakan  peneliti untuk menguji adopsi inovasi.

## 2.2 Model Penelitian
Model  dalam penelitian ini adalah mengacu pada model yang dikembangkan  Rogers (1995)  di  mana model ini telah  banyak  digunakan  oleh  peneliti  sebelumnya.  Model  ini  digunakan  untuk  menjawab  rumusan  masalah terkait  dengan  karakteristik  apa  saja  yang  mempengaruhi  intensi  penggunaan  aplikasi peer  to  peer  lending fintech. Model penelitian yang dapat dilihat pada Gambar 1.

## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059

## 2.3 Analisis Data
Dalam  penelitian  ini  akan  digunakan  dua  kelompok  data,  yaitu  data user dan  non user .  Untuk  data user ,  akan dianalisa secara kuantitatif di mana bentuk analisis yang penyajiannya dalam angka-angka yang dapat diukur dan dihitung  [16].  Sedangkan  untuk  analisa  data  non user akan  ditampilkan  hasil  statistik  deskriptif  kemudian dirangking  hasil  nilai  tertinggi  (terbanyak).  Dalam  analisa  data user digunakan  analisa  regresi  berganda.  Uji Regresi berganda meliputi tahap-tahap sebagai berikut: uji validitas dan reliabilitas, uji asumsi klasik, kemudian uji regresi berganda. Analisa tersebut dilakukan untuk membuktikan hipotesis penelitian ini.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1 Demografi Responden
Berdasarkan  data  responden  dapat  diketahui  bahwa  sebagian  besar  pengguna  aplikasi peer  to  peer  lending berjenis kelamin  perempuan.  Berdasarkan usia, diketah  ui  bahwa responden terbanyak 95 responden pengguna aplikasi  peer  to  peer  lending berusia  31-40  tahun.  Berdasarkan  jumlah  penghasilan,  dapat  diketahui  bahwa sebagian besar jumlah penghasilan responden pada penelitian ini sebesar 3-4 juta yang berjumlah 73 responden dan berdasarkan aplikasi yang sering digunakan dapat diketahui bahwa Sebagian besar responden menggunakan aplikasi kreditpintar seperti yang ditampilkan pada Tabel 2.
Tabel 2 . Demografi Responden User Demografi Kategori Frekuensi Persentase Jenis Kelamin Laki-laki Perempuan 73 130 36% 64% Usia 20-25th 26-30th 31-40th 41-50th >50th 18 74 95 13 2 9% 37% 47% 6% 1% Jumlah Penghasilan < Rp 1jt Rp 1jt – 2jt Rp 2jt – 3jt Rp 3jt – 4jt > Rp 4jt 9 27 35 73 68 4% 13% 16% 35% 32% Aplikasi yang digunakan Kreditpintar Traveloka Paylater Akulaku Uangteman Kredivo Tunaiku Cicil Incash Julo KreditQ DanaCepat 72 46 34 17 11 7 5 5 2 2
2 35,5% 22,7% 16,7% 8,4% 5,4% 3,4% 2,5% 2,5% 1% 1% 1% Tabel 3. Demografi Responden Non User
Jenis Kelamin Laki-laki Perempuan 69 45 61% 39% Usia <17th 20-25th 26-30th 31-40th 41-50th >50th 1 46 38 21 7 1 1%
40%
33% 19% 6% 1% Wilayah Papua D.I.Yogyakarta Jawa Tengah 24 23 20 27,3% 26,2% 22%

## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059
Jawa Barat Kalimantan Utara DKI Jakarta Jawa Timur Riau Sumatera Barat Sumatera Selatan Kalimantan Barat Kalimantan Tengah Kalimantan Timur Makassar Sumatera Utara Bengkulu Sulawesi Tengah Sulawesi Tenggara 12 11 5 4 3 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 13,6% 12,5% 5,7% 4,5% 3,4% 2,2% 2,2% 1,1% 1,1% 1,1% 1,1% 1,1% 1,1% 1,1% 1,1%
Berdasarkan  data  responden,  terdapat  114  responden  yang  tidak  menggunakan  aplikasi peer  to  peer lending .  Sebagian  besar  non user aplikasi peer  to  peer  lending berjenis  kelamin  laki-laki  dengan  jumlah  69 responden. Berdasarkan usia, sebagian besar non user berusia 20-25th dengan jumlah 46 user , dan berdasarkan wilayah sebagian besar non user wilayah Papua dan Yogyakarta seperti yang ditampilkan pada tabel Tabel 3.

## 3.2 Hasil Analisis Statistik
Uji  validitas  dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan  alat  bantu  atau  tools  aplikasi  SPSS  25.0 berdasarkan hasil uji validitas dapat disimpulkan bahwa terdapat satu indikator yang tidak valid yaitu indikator CBT04 (Aplikasi peer to peer lending yang digunakan sepenuhnya kompatibel) nilai R hitung sebesar 0,58 < 0,60 yang artinya indikator dinyatakan tidak valid sehingga item pernyataan dibuang, kemudian diuji kembali. Hasil uji  validitas  menunjukkan  bahwa  keseluruhan  dinyatakan  valid.  Sedangkan  berdasarkan  hasil  uji  reliabilitas, maka  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  variabel dependent  dan  variabel  independent  dikatakan realibel  karena memiliki nilai > 0,60.
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas  menunjukkan  bahwa  nilai  signifikansi  (Sig.)  sebesar  0,20  yang  artinya lebih  besar  dari  0,05  sehingga  data  pada  penelitian  ini  dinyatakan  berdistribusi  normal  dan  telah  memenuhi syarat untuk dapat digunakan sebagai analisis regresi berganda. Selanjutnya hasil uji multikolinearitas tolerance lebih  dari  0,10  dan  VIF  kurang  dari  10,00  sehingga  dikatakan  bahwa  tidak  terjadi  multikolinearitas  dalam regresi.  Selanjutnya  asumsi  ini  telah  memenuhi  persyaratan  untuk  analisis  regresi  berganda,  dan  hasil  uji hesteroskedastisitas glejser menunjukkan bahwa nilai signifikansi lebih besar dari 0,05 sehingga dapat dikatakan model dalam regresi tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.
Berdasarkan hasil uji F menunjukkan bahwa hasil signifikasi  (Sig.) adalah sebesar 0,000 yang artinya < 0,05  sehingga  dikatakan  bahwa relative  advantage,  compatibility,  complexity,  trialability, dan observability secara  simultan  berpengaruh  terhadap  variabel  intensi.  Selanjutnya  hasil  uji  determinasi  diketahui  bahwa  nilai koefisien  korelasi  (R  squre)  adalah  sebesar  0,859.  Nilai  tersebut  berasal  dari  pengkuadratan  nilai  koefisien korelasi  (R)  yaitu  0,927  x  0,927  =  0,859  atau  sama  dengan  85,9%.  Dengan  demikian  dapat  diartikan  bahwa model  PCI  dengan  variabel  relative  advantage,  compatibility,  complexity,  trialability,  dan  observability  secara simultan  atau  bersama-sama  berpengaruh  85,9%  terhadap  intensi  sedangkan  sisanya  (100%  -  85,9%  =  14,1%) dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini. Berdasarkan hasil uji asumsi klasik, maka model  regresi  yang  digunakan  secara  keseluruhan  telah  memenuhi  persyaratan.  Kemudian  dilakukan  analisis regresi linear berganda untuk menguji hipotesis dalam penelitian ini. Adapun hasil uji analisis regresi berganda dapat dilihat pada Tabel 4.
Tabel 4. Hasil Uji Regresi Model Koefisien T Sig. (Constant) -0,870 -,509 0,612 Relative advantage 0,643 9,743 0,000 Compatibility -0,069 -1,268 0,206 Complexity -0,190 -3,578 0,000 Trialability -0,230 -1,578 0,116 Observability 0,638 6,200 0,000

## 3.3 Pembahasan
Berdasarkan  Tabel  4  maka  dapat  dilihat  bahwa  terdapat  variabel relative  advantage,  complexity ,  dan obersevability yang  nilainya  lebih  kecil  daripada  0,05  sehingga  dikatakan  terdapat  pengaruh  antara  intensi

## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059
penggunaan  aplikasi.  Kemudian  hasil  menunjukkan  terdapat  dua  variabel  independent  yaitu compatibility dan trialability yang  nilainya  lebih  besar  dari  0,05  sehingga  dikatakan  bahwa  variabel  tersebut  tidak  berpengaruh terhadap intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech.
Pertama,  berdasarkan  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  antara relative advantage terhadap intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech . Hal ini berarti H1 diterima. Sejalan  dengan  penelitian  [17]  yang  menunjukkan  bahwa relative  advantage berpengaruh  terhadap  adopsi Mobile Banking untuk nasabah BCA di  Surabaya. Selain itu hasil penelitian [18] memberikan penjelasan yang relevan  terkait  dengan  sebuah  inovasi,  karena  semakin  tinggi  keuntungan  relatif (relative  advantage) dari inovasi, maka semakin besar kemungkinan seseorang akan mengadopsi  inovasi. Berdasarkan hasil  wawancara, salah  satu relative  advantage pada  aplikasi peer  to  peer  lending adalah  dapat  digunakan  sebagai  salah  satu sumber  dana  cadangan  saat  kebutuhan  mendadak  (kreditpintar),  pada  aplikasi  lain  seperti  traveloka paylater dapat memperoleh keuntungan dengan cepat membeli tiket terlebih dahulu tanpa harus membayar pada hari itu juga. Tiket dapat dibayarkan dengan waktu dan cicilan sesuai  ketentuan traveloka. Begitu juga dengan layanan akulaku, user dapat  membeli  barang-barang  yang  diinginkan  tanpa  harus  membayar  terlebih  dahulu.  Dengan demikian  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  ada  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  antara relative advantage terhadap intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech, artinya semakin tinggi keuntungan relatif maka intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech semakin meningkat.
Kedua,  berdasarkan  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  tidak  ada  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  antara compatibility terhadap  intensi  penggunaan aplikasi  peer  to  peer  lending  fintech .  Hal  ini  berarti  H2  ditolak. Sejalan  dengan  penelitian  [9]  yang  menunjukkan  bahwa compatibility tidak  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap  niat  mengadopsi  Solopos  epaper.  Namun  berbeda  dengan  penelitian  yang  mengatakan  bahwa compatibility berpengaruh terhadap niat penggunaan mobile banking BRI bahkan [19] menunjukkan hasil bahwa compatibility berpengaruh  paling  besar  terhadap  sikap  adopsi  e-learning.  Berdasarkan  hasil  penelitian  ini, compatibility tidak berpengaruh positif dan signifikan terhadap intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech . Kesesuaian (compatibility) dirasakan tidak dapat meningkatkan intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending  fintech karena  persyarataan  yang  diajukan  oleh  investor  tidak  sesuai  dengan  kreditur,  misalnya  terlalu banyak tahap-tahap yang dilalui untuk mendapatkan persetujuan pencairan dana, tagihan dan bunga tidak sesuai. Selain itu tidak sesuai gaya hidup, dan aturan yang berkaitan dengan keyakinan (agama) seperti dilarang adanya transaksi  yang  berhubungan  dengan  riba,  yakni  transaksi  tersebut  adanya  fasitilitas  pengembalian  dana  yang melebihi jumlah pinjaman atau yang biasa disebut dengan bunga.
Ketiga,  berdasarkan  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  negatif  dan  signifikan  antara complexity terhadap intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech . Hal ini berarti H3 diterima. Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  [20]  bahwa complexity berpengaruh  negatif  terhadap  niat  penggunaan Mobile  Banking  BRI.  Berbeda  dengan  penelitian  [19]  yang  menunjukkan  hasil  bahwa complexity tidak berpengaruh terhadap sikap adopsi e-learning. Sejalan dengan hasil penelitian pada Tabel 5 yang menunjukkan bahwa beberapa masyarakat masih merasakan rumitnya menggunakan aplikasi pinjaman online, artinya semakin rendah  kompleks (complexity) sebuah  aplikasi  maka  intensi  penggunaan  aplikasi peer  to  peer  lending  fintech semakin  meningkat.  Sebaliknya  jika  semakin  tinggi  kompleksitas (complexity) maka  akan  semakin  meningkat pula intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech sehingga pihak startup perlu lebih memperhatikan bahwa sistem harus sangat user friendly .
Keempat, berdasarkan tabel Tabel 4 menunjukkan bahwa tidak ada pengaruh yang positif dan signifikan antara trialability terhadap intensi  penggunaan aplikasi peer to  peer lending fintech. Hal ini berarti H4 ditolak. Sejalan  dengan  penelitian  [19]  yang  mengatakan  bahwa trialability tidak  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  sikap  adopsi  e-learning.  Berdasarkan  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  tidak  ada  pengaruh  yang positif  dan  signifikan  antara trialability terhadap  intensi  penggunakaan  aplikasi peer  to  peer  lending  fintech. Trialability (uji coba) dirasakan masyarakat tidak dapat meningkatkan intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech karena  tidak  semua  aplikasi  menyediakan  layanan  uji  coba  transaksi  bagi  pemula  dan  kurang optimal  dalam  menyediakan  tutorial  pengunaan  aplikasi  baik  berupa  dokumen  maupun  video  sehingga  mudah bagi user mendapatkan cairan dana tanpa berfikir panjang dalam membayar tagihan.
Kelima, pada Tabel 4 menunjukkan bahwa ada pengaruh yang positif dan signifikan antara observability terhadap  intensi  penggunaan  aplikasi peer  to  peer  lending  fintech .  Hal  ini  berarti  H5  diterima.  Sejalan  dengan penelitian  [20]  yang  mengatakan  bahwa observability berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  niat penggunaan  mobile  banking  BCA.  Dari  hasil  wawancara,  cara  mengkomunikasikan  aplikasi  kepada  orang  lain berpengaruh  karena  responden  mendapatkan  pengetahuan  lebih  banyak  terkait  dengan  aplikasi peer  to  peer lending sehingga  jika  responden  membutuhkan  dana  cepat,  akan  berniat  menggunakan  aplikasi  tersebut. Berdasarkan hasil penelitian menunjukkan bahwa ada pengaruh yang positif dan signifikan antara observability terhadap  intensi  penggunakaan  aplikasi peer  to  peer  lending  fintech, artinya  semakin  tinggi  sebuah  aplikasi mampu diujicoba maka intensi penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech semakin meningkat.

## 3.4 Analisis Faktor-Faktor Non User
Analisis dilakukan untuk mengetahui gambaran jawaban responden non user secara detail terhadap aplikasi peer to  peer  lending  fintech .  Pada  analisis  ini,  akan  menampilkan  jawaban  deskriptif  responden.  Adapun  jawaban

## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059
tersebut  telah  disediakan  jawaban  alternatif  oleh  peneliti,  selain  itu  responden  juga  dapat  menjawab  secara deskriptif sesuai jawaban yang diinginkan. Dari hasil jawaban tersebut, peneliti memberikan kode mendapatkan hasil dari responden. Dalam hal ini responden boleh menjawab lebih dari satu jawaban.
1. Faktor yang mempengaruhi  Non User  : berdasarkan jawaban responden, maka diperoleh hasil faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat tidak menggunakan aplikasi. Responden terbanyak mengatakan bahwa tidak tertarik  dalam  menggunakan  aplikasi peer  to  peer  lending .  Selanjutnya  faktor  yang  mempengaruhi masyarakat  tidak  menggunakan  aplikasi  dapat  dilihat  pada  Tabel  5.  Kemudian  dikuatkan  lagi  dengan  hasil wawancara  bahwa  masyarakat  tidak  tertarik  menggunakan  aplikasi peer  to  peer  lending fintech kurangnya pemahaman  masyarakat  awam  terkait  dengan  aplikasi  tersebut,  mereka  merasa  rumitnya  menggunakan aplikasi  itu  karena  merasa  belum  dapat  memenuhi  persyaratan  yang  diajukan  startup  dibandingkan  dengan persyaratan bank konvensional yang sudah jelas dan tidak berubah.
Tabel 5. Faktor yang Mempengaruhi NonUser
Faktor Non User Jumlah Tidak tertarik Belum pernah mendengar tentang aplikasi tersebut Rumit Tidak mau berurusan dengan lembaga keuangan Bertentangan dengan agama Tidak tahu Bunganya tinggi Legalitas hukumnya belum sekuat konvensional 45
42 23 14 11 6
3 1 Total 145
2. Hasil Analisis Solusi Mendapatkan Pinjaman Selain Peer to peer lending Fintech: berdasarkan hasil jawaban kuesioner  responden  maka  diperoleh  hasil  perangkingan  masyarakat  masih  meminjam  saudara/teman/ keluarga  pada  Tabel  6.  Dari  hasil  wawancara  kepada  beberapa  responden,  masyarakat  lebih  memilih meminjam  saudara/teman/keluarga  karena  lebih  aman  dan  cepat  mendapatkan.  Kemudian  alasan  mereka lebih  memilih  meminjam  Bank  karena  lebih  nyaman  dan  Bank  menyediakan  jumlah  pinjaman  yang  besar dengan bunga yang sedikit/kecil.
Tabel 6. Solusi Pinjaman Selain Aplikasi Peer to peer lending Fintech
Solusi Pinjaman Jumlah Meminjam saudara/teman/keluarga Bank Koperasi Unit Pegadaian Menabung Meminjam lembaga keuangan syari’ah Saham & forex Menjual barang berharga
75 38 7 3 2
1 1 1 Total 128

## 4. KESIMPULAN
Karakteristik  yang  menjadi  penentu  intensi  penggunaan  aplikasi peer  to  peer  lending fintech adalah relative advantage,  complexity, dan obervability. Sedangkan  faktor-faktor  yang  tidak  menjadi  penentu  intensitas penggunaan aplikasi peer to peer lending fintech adalah compatibility dan trialability. Kontribusi yang diberikan variabel independent terhadap  variabel  dependent  adalah  sebesar  85,9%  sedangkan  sisanya  100%  -  85,9%  = 14,1%  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak  diteliti,  yang  artinya  bahwa  model  PCI  berkontribusi  besar terhadap  variabel  intensi  penggunaan  aplikasi.  Kemudian  Faktor-faktor  yang  menyebabkan  masyarakat  tidak menggunakan  aplikasi peer  to  peer  lending  fintech adalah  kurangnya  ketertarikan  masyarakat  dalam menggunakan aplikasi, masyarakat belum pernah mendengar tentang aplikasi peer to peer lending , belum pernah mendengar  tentang  aplikasi  tersebut,  dirasa  rumit,  selain  itu  mereka  tidak  mau  berurusan  dengan  lembaga keuangan,  beberapa  masyarakat  beranggapan  bahwa  menggunakan  aplikasi peer  to  peer  lending bertentangan dengan  agama,  tidak  tau  sama  sekali  terkait  dengan  aplikasi peer  to  peer  lending, bunganya  tinggi  dan masyarakat mengatakan bahwa legalitas hukum belum sekuat konvensional.

## JURNAL MEDIA INFORMATIKA BUDIDARMA
ISSN 2614-5278 (media cetak), ISSN 2548-8368 (media online) Available Online at https://ejurnal.stmik-budidarma.ac.id/index.php/mib DOI 10.30865/mib.v4i2.2059

## UCAPAN TERIMAKASIH
Terima kasih kami sampaikan kepada Universitas Amal Ilmiah Yapis Wamena yang telah bersedia memberikan bantuan  dana  publikasi  pada  penelitian  ini  dan  kepada  Universitas  Islam  Indonesia  Yogyakarta  atas  bantuan penulisan dan pelaksanaan penelitian.

## REFERENCES
[1] P.  Gomber,  R.  J.  Kauffman,  C.  Parker,  and  B.  W.  Weber,  “On  the  Fintech  Revolution:  Interpreting  the  Forces  of Innovation, Disruption, and Transformation in Financial Services,” J. Manag.  Inf. Syst. ,  vol.  35,  no.  1,  pp.  220–265, 2018.
[2] E.  Z.  Milian,  M.  de  M.  Spinola,  and  M.  M.  de  Carvalho,  “Fintechs:  A  Literature  Review  and  Research  Agenda,” Electron. Commer. Res. Appl. , pp. 1–58, 2019.
[3] B.  A.  Wicaksono  and  I. Krisnadi,  “Analisis  Pengembangan  Strategi  Bisnis  Perusahaan  Fintech Di  Indonesia (  Studi Kasus pada PT . Amartha Mikro Fintek ) Analysis of Fintech Company ’ s Business Strategy Development in Indonesia ( case study at PT Amartha Mikro Fintek ),” Manaj. Telekomun. Univ. Indones. , pp. 1–8, 2018.
[4] C.  N.  Nababan,  “Pinjaman  Online  per  Juni  2019  Tembus  Rp44,80  Triliun,”  2019.  [Online].  Available: https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20190812084635-78-420402/pinjaman-online-per-juni-2019-tembus-rp4480- triliun. [Accessed: 22-Dec-2019].
[5] Dailysocial, “Fintech Report 2018 - Daily Social,” pp. 1–40, 2018.
[6] DetikFinance,  “144  Pinjaman  Online  Ilegal  Ditutup,  Ini  Daftarnya,” 29  April  2019 ,  2019.  [Online].  Available: https://finance.detik.com/moneter/d-4528597/144-pinjaman-online-ilegal-ditutup-ini-daftarnya. [Accessed: 26-Jun- 2019].
[7] Tempo, “Viral Wanita Rela Digilir untuk Bayar Utang Fintech, Sikap OJK?  - Bisnis Tempo.co,” 24 Juli 2019 , 2019. [Online]. Available: https://bisnis.tempo.co/read/1228064/viral-wanita-rela-digilir-untuk-bayar-utang-fintech-sikap-ojk. [Accessed: 02-Aug-2019].
[8] E. M. Rogers, “A prospective and retrospective look at the diffusion model,” J. Health Commun. , vol. 9, no. November, pp. 13–19, 2004.
[9] Sholahuddin, “Pengaruh Karakteristik Inovasi Terhadap Niat Mengadopsi Solopos E-Paper,” Management , pp. 1–34, 2017.
[10]  P. Schueffel, “Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech,” J. Innov. Manag. , vol. 4, no. 4, pp. 32–54, 2016.
[11]  H. Gunawan, “Fenomena Startup Fintech dan Implikasinya,” Swara Patra , vol. 8, no. 4, pp. 44–55, 2018.
[12]  R. Ge, J. Feng, B. Gu, and P. Zhang, “Predicting and Deterring Default with Social Media Information in Peer-to-Peer Lending,” J. Manag. Inf. Syst. , vol. 34, no. 2, pp. 401–424, 2017.
[13]  I. Ilahiyah, “Analisis Konsep Islamic Peer to Peer Lending Financing sebagai Alternatif Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah,” Ekon. dan Bus. , vol. 66, no. 2, pp. 37–39, 2018.
[14]  F. Wahid and L. Iswari, “Adopsi Teknologi Informasi Oleh Usaha Kecil dan Menengah di Indonesia,” Semin. Nas. Apl. Teknol. Inf. , vol. 2007, no. Snati, pp. 75–79, 2007.
[15]  E. M. Rogers, A. Singhal, and M. M. Quinlan, Diffusion of innovations . New York: Free Press, 1995.
[16]  Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R & D . Bandung: Alfabeta, 2017.
[17]  N. D. Tristiyanti, “Pengaruh Keunggulan Relatif, Kompatibilitas, Persepsi Kegunaan, Kemampuan Untuk Dilihat, dan Persepsi Resiko Terhadap Adopsi Mobile Banking Bagi Nasabah BCA di Surabaya,” Management , pp. 2–4, 2017.
[18]  Q.  He,  Y.  Duan,  Z.  Fu,  and  D.  Li,  “An  innovation  adoption  study  of  online  e-payment  in  Chinese  companies,” J. Electron. Commer. Organ. , vol. 4, no. 1, pp. 48–69, 2006.
[19]  L. Kusdibyo and G. Leo, “Adopsi Inovasi E-Learning di Perguruan Tinggi,” Ind. Res. Work. Nation Semin. , 2017.
[20]  D.  Wulandari,  “Pengaruh  Inovasi  Produk  (Keuntungan  Relatif,  Kompabilitas,  dan  Kompleksitas)  Terhadap  Niat Penggunaan Mobile Banking BRI (Studi pada Agen LPG 3 Kg di Bandar Lampung),” Universitas Lampung, 2017.