Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 1023-1033
Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan,dan Brand Image Terhadap Penggunaan Layanan Digital Perbankan Syariah di Indonesia
Erna Fatmawati 1*) ,Banatul Hayati 2)
1,2 Program Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Diponegoro *Email korespondensi: ernafatmawati@student.undip.ac.id

## Abstrak
Bank  syariah  berupaya  memberikan  kemudahan  bagi  nasabahnya  melalui  layanan  berbasis  teknologi  digital, namun pangsa pasar bank syariah  lebih rendah dibandingkan bank konvensional. Hal ini mungkin diakibatkan oleh rendahnya tingkat pemahaman keuangan syariah, inklusi keuangan syariah dan brand image bank syariah. Penelitian ini memiliki tujuan guna menganalisis apakah literasi keuangan, inklusi keuangan dan brand image berpengaruh terhadap penggunaan layanan digital oleh bank syariah atau tidak. Sampel  penelitian kali ini yaitu 96  partisipan  dengan  menggunakan  purposive  sampling,  disebarkan  secara  online  melalui  kuesioner.  Metode analisisnya  yaitu  regresi  linier  berganda  dengan  menggunakan  program  SPSS  Statistics  15.  Hasil  Penelitian memperlihatkan bahwa variabel literasi keuangan, inklusi keuangan, dan brand image terdapat pengaruh positif dan signifikan secara simultan terhadap penggunaan layanan digital perbankan syariah. Secara parsial, literasi keuangan  dan  inklusi  keuangan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan,  akan  tetapi  brand  image  terdapat pengaruh  positif  namun  tidak  signifikan  terhadap  penggunaan  layanan  digital  perbankan  syariah.  Ketiga variabel memiliki tingkat efek yg relatif kuat ditunjukan menggunakan nilai koefisien determinasi sebesar 60%.

## Kata  kunci:  Literasi  Keuangan,  Inklusi  Keuangan  ,  Brand  Image  ,  Penggunaan  Layanan  Digital  Perbankan
Syariah

## Abstract
Despite the efforts of Islamic banks to provide convenience to their customers through digital technology-based services, the market share of  Islamic banks in Indonesia is still lower than traditional commercial banks. This may be due to the low level of understanding of Islamic finance, Islamic financial inclusion and Islamic banking brand image. This study aims to analyze whether financial literacy, including finance and brand image, affects the  use  of  digital  banking  services  by  Islamic  banks.  The  sample  in  this  study  was  96  participants  using  the purported sampling method distributed online through a questionnaire. The analytical method used  is multiple linear regression using the SPSS Statistic 15 program. The results showed that the variables of financial literacy, financial  inclusion, and brand  image  simultaneously  had  a  positive  and  significant  effect  on  the  use of digital Islamic banking services. Partially, financial literacy and financial inclusion have a positive and significant effect, but brand image has a positive but not significant effect on the use of Islamic banking digital services. These three variables have a relatively strong influence, indicated by a coefficient of determination of 60%.
Keywords: Financial Literacy, Financial Inclusion, Brand Image, Use of Islamic Banking Digital Services
Saran sitasi : Fatmawati, E., & Hayati, B. (2023). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan,dan Brand  Image  Terhadap  Penggunaan  Layanan  Digital  Perbankan  Syariah  di  Indonesia. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam, 9 (01), 1023-1033. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7756
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7756

## 1. PENDAHULUAN
Karena  jumlah  umat  Islam  yang  besar  di Indonesia, hal ini sangat menjanjikan bagi perbankan syariah  di  Indonesia  untuk  perkembangan  pangsa pasar.  Rendahnya  pangsa  pasar  bank  syariah
menunjukkan  rendahnya  minat  masyarakat  terhadap layanan perbankan syariah, meskipun berbasis digital. Menurut Ruwaidah (2020) pangsa pasar bank syariah masih lebih rendah dibandingkan bank konvensioanal. Hal ini disebabkan rendahnya pemahaman masyarakat
mengenai  keuangan  syariah.  Literasi  keuangan didefinisikan  sebagai  pemahaman  yang  baik  tentang konsep  keuangan.  Bank  syariah  memiliki  pangsa pasar sebesar 6,52% per September 2021, masih jauh lebih  rendah  dibandingkan  pangsa  pasar  bank konvensional (Ojk, 2021).Berikut ini merupakan data pangsa pasar bank syariah dan bank konvensional
Tabel 1
Market Share Perbankan Syariah dan Bank Konvensional Bank Syariah Bank Konvensional 2019 0,668 0,201 2020 0,737 0,201 2021 0,778 0,201
Sumber: Snapshoot Perbankan Syariah bulan Maret tahun 2019-2021
Menurut  data  Kementerian  Dalam  Negeri, Departemen  Umum  Kependudukan  (Dukcapil), jumlah  penduduk  Indonesia  pada  Juni  2021 menunjukkan  angka  272,23  juta  jiwa,  dan  mayoritas penduduknya  beragama  Islam  yaitu  berkisar  86,88% penduduk Indonesia beragama Islam
Menurut  OJK,  literasi  keuangan  mencakup ketrampilan,  pengetahuan,  serta  keyakinan  yang berpengaruh pada perilaku dan sikap untuk menaikkan kualitas  pengelolaan  keuangan  dan  pengembalian keputusan  untuk  peningkatan  taraf  kesejahteraan. Organitation for - Economic Co-operation and Developmen , (OECD) tahun 2016 mengartikan literasi keuangan  disebut  sebagai  konsep  motivasi,risiko keuangan,ketrampilan serta keyakinan agar menerapkan  pemahaman  dan  pengetahuan  yang dimilikinya guna menghasilkan kenaikan kesejahteraan  keuangan  baik  bagi  masyarakat, individu,dan berperan dibidang ekonomi (OJK, 2020). Literasi  Keuangan  yaitu  suatu  hal  yang  menjadi keharusan  bagi  individu  untuk  menghindari  masalah keuangan yang disebabkan individu sering dihadapkan  pada  situasi  ketika  seseorang  harus mengorbankan    kepentingan  satu  dibandingkan kepentingan  yang  lain  yang  sering  disebut  trade of(Alawi et al., 2020).

## Gambar 1 Indeks Literasi Keuangan Tahun 2019
Sumber: OJK (2020)
Indeks Literasi Keuangan Muslim 2019 menunjukkan  8,93%,  menunjukkan  bahwa  8  dari setiap  100  orang  Indonesia  memiliki  pengetahuan tentang industri jasa keuangan. Angka ini menunjukkan  bahwa  rata-rata  taraf  literasi  keuangan di  kalangan  umat  Islam  lebih  rendah  dari  rata-rata komposit dan tradisional. Rendahnya rata-rata indeks literasi keuangan ditunjukkan oleh masyarakat umum yang memakai jasa dan produk keuangan syariah dan tradisional yang tanpa diimbangi dengan pengetahuan tentang  jasa  dan  produk  yang  digunakan.  Dengan menggabungkan  layanan  dan  produk  keuangan dengan teknologi terkini, ketidaktahuan dan aksesibilitas  dapat  dihilangkan(Yasin  et  al.,  2021). Literasi  keuangan  menjadi  dasar  pengambilan keputusan masyarakat dalam memahami layanan dan produk  keuangan  syariah  yang  disesuaikan  dengan kebutuhan untuk meningkatkan kesejahteraan. Tingginya  pemakaian  produk  dan  jasa  keuangan syariah disebabkan oleh tingginya tingkat pemahaman tentang  keuangan  syariah.  Namun  rata-rata  tingkat pemahaman  keuangan  syariah  di  Indonesia  masih tergolong  rendah,  yang  mungkin  disebabkan  oleh faktor intrinsik seseorang yaitu keyakinan (Defiansih, 2021).
Perkembangan saat ini mendukung pertumbuhan inklusi  keuangan.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan teknologi  yang  memiliki  kekuatan  untuk  merebut pangsa  pasar  dalam  bisnis.  Namun,  integrasi  inklusi keuangan  dengan  teknologi  melalui  fintech  belum tersebar  luas  di  masyarakat  Indonesia  dan  tidak menunjukkan  kontribusi  inklusi  keuangan  yang dominan  dalam  mempengaruhi  stabilitas  sistem keuangan  (Alawi  et  al.,  2020).  Kegiatan  komersial pada  perkembangan  teknologi  ini  mampu  membantu perkembangan  inklusi  keuangan.  Khususnya  di
38,03 37,72 8,93 0 10 20 30 40 Komposit Konvensional Syariah 2019 2019
bidang  perbankan,  dalam  rangka  mempercepat pertumbuhan perbankandan pengembangan keuangan bagi masyarakat melalui akses dan layanan keuangan, industri  perbankan  telah  melakukan  banyak  upaya, salah  satunya  dengan mengintegrasikan  teknologi ke dalam keuangan inklusif(Rusdianasari, 2018).
Taraf  inklusi  keuangan  syariah  masih  dibawah inklusi  keuangan  konvensional,  indeks  keuangan syariah pada tahun 2019 sebesar 9,1% angka tersebut berada  di  bawah  rata  –  rata  indeks  inklusi  keuangan konvensional yaitu sebesar 75,28% . Data bisa di lihat dalam tabel berikut ini:

## Gambar 2 Indeks Inklusi Keuangan Tahun 2019

## Sumber: Strategi-Nasional Literasi Keuangan
Indonesia (SNLKI) 2022 – 2025
Perkembangan  dan  pertumbuhan  perbankan syariah kini menunjukan peningkatan, demikian pula strategi  bersaing  setiap  bank  untuk  menarik  minat masyarakat dalam menggunakan jasa keuangan. Salah satu  strategi  yang  digunakan  oleh  bank  adalah promosi  atau  pemasaran  untuk  menarik  perhatian masyarakat.  Kegiatan  promosi,  salah  satu  kegiatan yang dilakukan dalam manajemen pemasaran, dituntut oleh  perbankan  agar  dapat  seefektif  dan  seefisien mungkin  di  era  teknologi  saat  ini.  Dalam  penelitian yang  dilakukan  Subardi  et  al.,  (2018)  Digital marketing  merupakan  kegiatan  promosi  yang  sangat relevan  di  zaman  sekarang  ini  untuk  menarik perhatian  masyarakat  di  semua  kalangan  pengguna jasa  perbankan  dan  keuangan  yang  ada.  Hal  ini dibuktikan dalam penelitian yang dilakukan Ortega & Alhifni,  (2017)  bertujuan  untuk  menarik  minat masyarakat  dalam  menggunakan  layanan  perbankan syariah.  Ada  berbagai  kegiatan  promosi  yang  dapat disebarkan  kepada  masyarakat,  yang  dapat  berupa media  elektronik  seperti  media  cetak,  surat  kabar, televisi  dan  sebagai  informasi  yang  disampaikan
melalui  iklan.  Internet  untuk  mencapai  tujuan pemasaran Dalam konteks ini adalah citra merek atau hasil  promosi  yang  mengarah  pada  citra  merek  bagi konsumen,  pelanggan  atau  calon  pelanggan.  Untuk menentukan metode promosi agar lebih optimal maka, citra merek perlu dikembangkan dengantepat.
Andreou  &  Anyfantaki  (2021),  dalam  studi mereka,  Universitas  Teknologi  Siprus,  Universitas Lemesos  Durham,  dampaknya  terhadap  perbankan online  dan  literasi  keuangan  di  Inggris,  membangun penelitian  sebelumnya  tentang  efek  Dampak  literasi keuangan  terhadap  minat  penggunaan  Layanan Perbankan Islam digital dapat melihat Siprus memiliki pengaruh besar di sektor perbankan, ia melihat sebagai negara yang sedang mengalami krisis.krisis keuangan menyebabkan devaluasi. Siprus menghadapi permintaan konsumen yang meningkat akan kemajuan teknologi  dan  layanan  perbankan.  Namun  secara statistik,  tingkat  literasi  keuangan  di  Siprus  masih rendah dengan 37,33% responden, yang berarti 37 dari 100  orang  melek  finansial.  Hasil  pengolahan  data menunjukkan  bahwa  terdapat  korelasipositif  antara literasi  keuangan  dengan  frekuensi  online  banking. Menurut  Viana  (2021),  penelitian  sebelumnya mengenai  dampak  inklusi  keuangan  terhadap  minat menggunakan  layanan  perbankan  syariah  digital, menyatakan bahwa inklusi keuangan tidak lepas dari pemahaman,  literasi  keuangan,  literasi  keuangan melatih  cara  pemikiran,  motivasi,dan  kecerdasan masyarakat  dalam  membuat  rencana  pengelolaan keuangannya. Adhelia & Hendratno (2020) menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  dan  inklusi keuangan  terhadap  minat  menggunakan  uang elektronik  memiliki  pengaruh  signifikan.  Kemudian, pengaruh  citra  merek  terhadap  preferensi  perbankan syariah  digital  dan  citra  merek  yang  dihasilkan mempengaruhi  keputusan  nasabah  pada  Subagiyo (2016)  tentang  Dampak  Citra  merek  terhadap keputusan  nasabah  untuk  pemilihan  pembiayaan  di BMT Sahara
2. LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS 2.1. Landasan Teori

## Teori Keputusan
Menurut  Kotler  (1997),  pengambilan  keputusan adalah  proses  pemecahan  masalah  yang  meliputi mengidentifikasi  masalah  yang  dihadapi  konsumen, mencari  informasi,  mengevaluasi  berbagai  alternatif, mengambil  keputusan,  perilaku  pembelian  dan
75,28 9,1 Inklusi Keuangan 2019 Konvensional Syariah
pembelian (Budiandru & Ulhaq, 2017). Pengambilan keputusan bertujuan untuk memecahkan masalah dan memastikan bahwa upaya pencapaian tujuan dilakukan  dengan  benar  dan  efektif  (Yuliani  et  al., 2021).  Pengambilan  keputusan  merupakan  proses yang  dilakukan  orang  berdasarkan  informasi  dan pengetahuan  yang  tersedia.  Sebuah  keputusan  dapat dibuat dari pilihan keputusan yang tersedia.
Technology - Acceptance Model .
Technology Acceptance Model - yaitu sebuah teori perilaku yang didasarkan pada premis bahwa persepsi dan reaksi seseorang menentukan sikap dan tindakan mereka. Model penerimaan teknologi, yang diturunkan  dari  teoripsikologi,  memberi  penjelasan mnengenai perilaku pengguna komputer berdasarkan hubungan  keyakinan,  sikap,  intensitas  (niat)  dan perilaku  pada pengguna. Tujuan dari  teori  ini  adalah guna  menjelaskan  pendorong  utama  perilaku pengguna  teknologi  informasi  (TI)  terkait  dengan adopsi pengguna TI.
Literasi Keuangan .
Organisasi - for - Economic - Co-operation - and - Developmen , (OECD) mengartiakan literasi keuangan sebagai keterampilan, motivasi, dan kepercayaan diri untuk  menggunakan  pemahamamn  dan  pengetahuan mereka tentang risiko keuangan, kunci untuk memilih keputusan  keuangan  yang  efektif  dan  menaikkan kesehatan keuangan. Menurut Otoritas Jasa Keuangan 2019  dalam  Lestari  (2019)  literasi  keuangan  sangat bermanfaat bagi industri jasa dan lembaga keuangan, serta masyarakat yang saling membutuhkan. Akibatnya, akan banyak masyarakat yang mendapatkan  manfaat  dari  layanan  dan  produk keuangan karena taraf literasi keuangan yang semakin tinggi.
Menurut  Lestari  (2019)  literasi  keuangan  dapat diukur menggunakan 3 indikator, yaitu a. Pengetahuan  dasar    mengenai  pengelolaan keuangan .
Pemahaman  seseorang  tentang  prinsip- prinsip pengelolaan keuangan yang  dipergunakan sebagai  patokan  atau  acuan  dalam  mengelola keuangan keluarga, pribadidan bisnis
b. Sikap Keuangan
Ini memandu sebagaimana seorang berperilaku  tentang  keuangan  pribadi  mereka, yang dapat diukur dengan reaksi mereka terhadap pernyataan atau pendapat.
c. Perilaku keuangan
Suatu ilmu bagaimana orang bertindak untuk membuat keputusan manajemen keuangan dalam menanggapi informasi yang mereka terima.
Inklusi Keuangan .
Menurut OJK, Inklusi keuangan ialah kemampuan
untuk mengakses berbagai produk,lembaga,  dan  layanan  keuangan  yang  sesuai dengan  kebutuhandan  kemampuan  warga  negara untuk  menaikkan  tingkat  kesehatan  keuangannya. Berdasarkan peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 76/POJK.07/2016  mengenai  peningkatan  inklusi  dan literasi  keuangan  disektor  jasa  keuangan  bagi konsumen yang berisi tujuan inklusi keuangan sebagai berikut:
a. Peningkatkan akses masyarakat terhadap layanan dan produk di sector keuangan
b. Peningkatan  atas  penyediaan  layanan  dan atauproduk    keuangan  oleh  pelaku  usaha  jasa keuangan yang disesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan masyarakat
c. Peningkatan  atas  penggunaan  produk    dan  atau layanan  jasa  keuangan  yang  sesuai  dengan kebutuhan dan kemampuan masyarakat.
d. Meningkatkan kualitas pengguna jasadan produk keuangan sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan  masyarakat.
Brand Image .
Brand  Image ialah  sesuatu  yang  dipikirkan  dan dirasakan  konsumen  saat    melihat  atau  mendengar suatu merek (Rachmawati & Widana, 2020). Menurut Keller  (2000)  citra  merek  atau brand  image berarti kesadaran  merek,  yang  merupakan  cerminan  dari ingatan  asosiatif  konsumen  tentang  merek.  Citra merek  mengacu  pada  apa  yang  konsumen  rasakan terhadap suatu merek dalam cara mereka menggambarkan  bagaimana  perasaan  konsumen tentang merek tersebut ketika mereka memikirkannya.

## Layanan Digital Perbankan Syariah
Menurut  OJK,  perbankan  aspek  digital  adalah kegiatan  atau  layanan  perbankan  yang  dilakukan secara  mandiri  melalui  sarana  elektronik    yang dimiliki  oleh  bank  atau  melalui  sarana  digital  milik calon  nasabah  atau  nasabah  bank.  Ada  berbagai layanan  perbankan  digital  seperti  perbankan  online, perbankan  seluler,  perbankan  SMS,  dan  perbankan telepon.

## 2.2. Hipotesis
Berikut ini adalah simpulan hipotesis sementara yang diambil dari  latar belakang yang telah dijelaskan dan  perbedaan  penelitian  terdahulu  ( research  gap ), yaitu:
H 1 :  Literasi  Keuangan    berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  Layanan  Digital  Perbankan Syariah
H 2 :  Inklusi  Keuangan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  Layanan  Digital  Perbankan Syariah
H 3 : Brand Image berpengaruh positif dan signifikan terhadap Layanan Digital Perbankan Syariah H 4 :  Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, dan Brand Image berpengaruh  dan  signifikan  terhadap Penggunaan  Layanan  Keuangan  Syariah  secara simultan

## 3. METODE PENELITIAN.
Penelitian  ini  memakai  pendekatan  kuantitatif memakai  analisis  regresi  linier  berganda  untuk pengujian apakah literasi keuangan, inklusi keuangan, dan  pemasaran  digital  berdampak  pada  layanan pemasaran  digital  layanan  digital  perbankan  syariah atau tidak. Penelitian ini mempergunakan data primer, yaitu  data  yang  bersumber  dari  subjek  penelitian melalaui  pengumpulan  data  yang  diperoleh  secara
langsung  (Azwar,  2009).  Metode  pengumpulan  data untuk  penelitian  ini,  dengan  menyebar  kuesioner (survey),  yakni bentuk pengumpulan  data  yang  tepat (Azwar, 2009). Tehknik pengukuran data menggunakan  skala  likert  dengan  rentang  titik  yang ditentukan. Ditegaskan bahwa skala likert merupakan skor  aditif  atau  komposit  karena  skor  yang  diterima seseorang dari skala tersebut dihitung dengan jumlah total  jawaban  yang diberikan  (Puji  &  Hakim,  2021). Metode purposive - sampling yakni  teknik  dalam mengambil sampel dengan memperhitungkan beberapa hal(Puji & Hakim, 2021). Populasinya tidak dapat  diketahui  berapa  pasti  jumlahnya,sehingga sampel  ditentukan  menurut  rumus  Rao  Purba (Widiyanto,  2008)  dan  dari  perhitungan  sampel mendapatkan hasil 96 orang.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Karakteristik Responden .
Responden  merupakan  nasabah  perbankan syariah. Adapun kriteria yang ditentukan di penelitian ini  yakni  usia  17  –  25  tahun,  bertempat  tinggal  atau berdomisili di Semarang, memiliki rekening perbankan  syariah,  dan  pernah  menggunakan  atau sedang  menggunakan  layanan  digital  perbankan syariah  seperti  internet  banking,mobile  banking, dan lain lain.
Deskripsi Variabel Tabel 2 Deskripsi Variabel Variabel Indikator Definisi Literasi Keuangan Syariah (X 1 ) (Lestari, 2019) 1. Pengetahuan keuangan Pengetahuan  seseorang  tentang  dasar-dasar  pengelolaan  keuangan yang  dimiliki    dipergunakan  sebagai  acuan  dalam  mengelola keuangan keluarga, pribadi dan bisnis. 2. Sikap . Ini  memandu  sebagaimana  seorang  berperilaku  tentang  keuangan pribadi  mereka,  yang  dapat  diukur  dengan  reaksi  mereka  terhadap pernyataan atau pendapat. 3. Perilaku
Keuangan , Ilmu  mengenai  bagaimana  orang  bertindak  untuk  membuat keputusan manajemen keuangan dalam menanggapi informasi yang mereka terima. Inklusi Keuangan (X 2 ) (Lestari, 2019) 1. Penetrasi Layanan Perbankan Sistem keuangan inklusif harus memiliki pengguna atau masyarakat yang  memiliki  rekening  perbankan  syariah  dan  harus  menjangkau secara luas diantara penggunanya 2. Ketersediaan Jasa Perbankan Sistem  keuangan  inklusif  terlihat  jika  jasa  keuangan harus  tersedia bagi semua pengguna 3. Pengguna Jasa Perbankan Sistem  keuangan  yang  inklusif  nasabah  harus  menggunakan  jasa perbankan  untuk transaksi seperti kredit, transfer, pembayaran, dll. Brand Image(X3) (Subagiyo & Se, 2016) Costumer image Apa yang konseumen / nasabah pikirkan dan rasakan ketika melihat sebuah produk dan menggunakan suatu produk atau jasa Penggunaan Layanan Layananperbankan yang memanfaatkan sarana elektronik baik milik
Variabel Indikator Definisi Digital Perbankan Syariah (Y) (Yasin et al., 2021) bank, serta mengunakan media individu seorang nasabah  dilakukan secara mandiri

## Sumber : Data diolah peneliti,2022

## Uji Instrumen Penelitian Uji Validitas
Uji  validitas  berfungsi  guna  mengetahui  taraf kevalidan pada sebuah indicator dalam kuesioner. jika nilai  r - hitung - lebih  besar  daripada  r _ tabel(r-hitung  > r-tabel)  bisa  disimpulkan  instrumen  kuesioner  bisa dinyatakan  valid.  Dan  jika  tingkat  signifikanasi kurang  dari  0.05  (<0,05),  maka  kuesioner  tersebut dapat dinyatakan valid.
Tabel 3 Hasil Uji Validitas
Variabel - R - Hitung Rata-rata R - Tabel Ket - Literasi - Keuangan - (X1) 0,668 0,201  Valid Inklusi Keuangan - (X2) 0,737 0,201  Valid Brand Image - (X2) 0,778 0,201  Valid Penggunaan Layanan Digital Perbankan Syariah (Y) 0,826 0,201  Valid

## Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti

## Uji Reliabilitas
Reliabilitas yaitu intrumen yang digunakan untuk mengukur  kesamaan  objek,  maka  dengan  hasil  data yang sama. Adapun persyaratan uji reliabilitas adalah indikator  penyataan  dinyatakan  reliabel  japabila Cronbach’Alpha - ( α ) > 0,60.
Tabel 4
Hasil Uji Reliabilitas Variabel - Standard Alpha ’ Crronbach’s - Alpa . Ket -
Literasi Keuangan - (X1) 0,60 0,881 Reliabel Inklusi Keuangan - (X2) 0,60 0,889 Reliabel Brand Image (X3) 0,60 0,794 Reliabel Penggunaan Layanan  Digital Perbankan Syariah (Y) 0,60 0,883 Reliabel
Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti

## Deteksi Asumsi Klasik Deteksi Normalitas
Uji Normaslitas yaitu uji pada asumsi dasar untuk peneliti  sebagai  syarat  melakukan  uji  statistika parametrik.  Tujuan  uji  normalitas  ialah  guna mengetahui berdistribusi normal ataukah tidak sebuah populasi  dalam  penelitian.  Pada  deteksi  normalitas memakai One - Sample - Kolmogrov-Smirnov - Test , dasar  untuk  pengambilan  keputusan   uji Kolmogrov- Smirnov. Apabila tingkat signifikansi variabel residual > α maka data tersebut terdistribusi normal.
Tabel 5 Hasil Deteksi Normalitas

## Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti

## Deteksi Multikolinieritas
Deteksi  multikoliniearitas  berfungsi  untuk melihat  .  Model  regresi  yang  baik  yaitu  tak  terdapat korelasi antara variabel indeakah ada hubungan antar variabel - independen  pada  sebuah  penelitian.  Teknik yang digunakan guna mengetahui adanya multikoliniaritas  yaitu  dengan  nilai - tolerance - value dan  V ariance - Inflation - Factor (VIF).  Jika  nilai  VIF nilainya  di  bawah  10,  maka  tidak  terjadi  gejala multikoliniaritas.  Namun,  jika  nilai  VIF  nilainya  di atas 10, maka terjadi gejala multikoliniaritas. Berikut ini adalah hasil dari deteksi multikolinieritas.
Tabel 6
Hasil Deteksi Multikolinieritas
Variabel - Tolerance _ ( VIF ) Literasi Keuangan - (X1) 0,521 1,921 Inklusi Keuangan - (X2) 0,540 1,883 Brand Image - (X3) 0,717 1,404 Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti

## Deteksi Heteroskedastisitas
Model  pada  analisis  regresi  yang  sesuai  yaitu yang homoskedastisitas atau tidak terjadi heteroskedastisitas.Deteksi heterosikedastisitas dideteksi  dengan  metode Rank  Spearman. Apabila nilai signifikansi itu lebih besar dari >0.05, maka tidak terjadi  masalah  heteroskedastisitas.  Berikut  ini merupakan  hasil  dari  deteksi  heteroskedastisitas dengan menggunakan metode Rank Spearman.
Tabel 7
Hasil Deteksi Heteroskedastisitas Variabel Sig Literasi Keuangan 0.469 Inklusi Keuangan 0,347 Brand Image 0,602 Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti

## Uji Hipotesis Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis regresi liniear berganda dilakukan guna meneliti  pengaruh  variable - independen - (X)  terhadap variable - dependen - (Y).  Tujuan  analiasis  ini  ialah untuk mengetahui pengaruh yang ditimbulkan antara literasi keuangan syariah (X1), inklusi keuangan (X2), dan Brand Image (X3) terhadap penggunaan layanan digital perbankan syariah (Y). Berikut ini merupakan hasil dari analisis regresi - linier berganda:
Tabel 8 Hasis Analisis Regresi Linier Berganda Variabel (Unstandardized) (Coefficients) Standardized-Coefficient B (Std.Error) (Beta) Literasi Keuangan ,160 ,051 ,289 Inklusi Keuangan ,254 ,048 ,472 Brand Image ,190 ,110 ,134 Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti
Berikut  ini  merupakan  hasil  persamaan  dari analisis regresi linier berganda:
Y = 0,289X1+0,472X2+0,134X3+e Keterangan
Y = Penggunaan Layanan Digital Perbankan Sayariah X1= Variabel literasi keuangan syariah X2= Variabel inklusi keuangan X3= Variabel Brand Image E = Standart Error
Dari persamaan diatas dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Tingkat  koefisien - regresi  pada  variabel  literasi keuangan  (X1)  berpengaruh  positif  sebesar 0,289.  Dapat  diartikan  bahwa  apabila  faktor literasi  keuangan  mengalami  kenaikan  maka tingkat  penggunaan  layanan  digital  perbankan syariah  akan  mengalami  peningkatan  apabila variabel lain tetap.
2. Koefisien regresi pada variabel inklusi  keuangan (X2)  berpengaruh  positif  sebesar  0,472.  Dapat diartikan bahwa apabila faktor inklusi keuangan mengalami  kenaikan  maka  tingkat  penggunaan layanan digital perbankan syariah akan
mengalami  peningkatan  apabila  variabel  lain tetap.
3. Tingkat  koefisien - regresi  pada  variabel brand - image (X3)  berpengaruh  positif  sebesar  0,134. Dapat  diartikan  bahwa  apabila  faktor brand image mengalami  kenaikan  maka  tingkat penggunaan  layanan  digital  perbankan  syariah akan mengalami peningkan apabila variabel lain tetap.
Berdasarkan  hasil  persamaan  diatas,  variabel yang  paling  mendominasi  atau  memiliki  pengaruh terhadap  penggunaan  layanan  digital  perbanakan syariah    adalah  variabel  inklusi  keuangan.  Karena memiliki  koeficient  regresi  paling  tinggi  diantara variabel lainnya.

## Uji Parsial (Uji T)
Uji  signifikansi  parsial(uji-t)  berfungsi  guna melihat secara parsial seberapa jauh pengaruh variabel independen  terhadap  variabel  dependen.  Uji  parsial pada  penelitian  ini  dilakukan  guna  menguji  variabel indepeneden  literasi  keuangan  syariah,  inklusi keuangan,  dan brand  image terdapat  pengaruh signifikan terhadap variabel depenenden penggunaan layanan digital perbankan syariah.
Tabel 9 Hasil Uji Signifikansi Parsial(uji T) Variabel Sig t Coeficient Literasi Keuangan ,002 3,167 ,289 Inklusi Keuangan ,000 5,274 ,472 Brand Image ,088 1,725 ,134
Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti
Dari hasil perhitungan diketahui  t tabel untuk n =  96  adalah  1,986.  Berdasarkan  tabel  8  bisa disimpulkan sebagai berikut :
a. Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Penggunaan  Layanan  Digital  Perbankan Syariah Berdasarkan  table  9  nilai  t  hitung variabel literasi keuangan (X1) menunjukan hasil yang positif yaitu 3,167 nilai tersebut lebih - besar dari  t - tabel  =  1,986.  Dan  tingkat  signifikansi sebesar 0,002 nilai tersebut lebih - kecil dibandingkan  nilai  signifikansi  0,05.  Dari  uraian diatas,  diketahui  bahwa  literasi  keunagan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap penggunaan  layanan  digital  perbankan  syariah. Hal  ini  berarti  H1  diterima.  Artinya  jika  literasi keuangan  masyarakat  meningkat  penggunaan layanan digital perbankan syariah juga meningkat.
b. Pengaruh Inklusi Keuangan terhadap
Penggunaan  Layanan  Digital  Perbankan Syariah Variabel  inklusi    keuangan  (X2) menunjukan  hasil  yang  positif  yaitu  5,274    nilai tersebut  lebih - besar  dari  t - tabel  =  1,986.  Dan tingkat  signifikanisi  sebesar  0,000  nilai  tersebut lebih  kecil  dibandingkan  nilai  signifikansi  0,05. Dari  uraian  diatas  maka    disimpulkan    inklusi keunagan  berpengaruh  signifikan  dan  positif mengenai  penggunaan  layanan digital  perbankan syariah.  Hal  ini  berarti  H2  diterima.  Artinya apabila  inklusi  keuangan  meningkat  maka penggunaan  layanan  digital  perbankan  syariah juga meningkat.
c. Pengaruh Brand Image terhadap Penggunaan

## Layanan Digital Perbankan Syariah
Berdasarkan  tabel  9    diatas  menunjukan  bahwa variabel Brand  Image (X3)  menunjukan  hasil yang positif yaitu 1,725 nilai tersebut lebih kecil dari  t  tabel  =  1,986.  Dan  tingkat  signifikansi sebesar  0,088  nilai  tersebut  lebih  besar dibandingkan nilai signifikansi 0,05. Dari uraian diatas  maka  dapat  disimpulkan  bahwa citra
merek terdapat  pengaruh  positif  namun  tidak signifikan  terhadap  penggunaan  layanan  digital perbankan  syariah.  Berpengaruh  positif  dengan koefisien  regresi  0,134  artinya  jika  digital marketing meningkat maka penggunaan layanan digital perbankan syariah juga meningkat.

## Uji Signifikansi Simultan (Uji F)
Uji  signifiikansi  pengaruh  simultan  (uji  F) berfungsi  untuk  melihat  apakah  seluruh  variabel independen  (literasi  keuangan  syariah,  inklusi keuangan, dan brand image memiliki pengaruh secara bersama pada variabel dependen (penggunaan layanan digital perbankan syariah).
Tabel 10
Hasil Uji Signifikansi - Simultan (Uji F) Variabel Sig F Regression Residual ,000(a) 46,426

## Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti
Hasil uji signifikansi simultan uji f diperoleh dari analisis  regresi  yang  dilihat  pada  tabel  ANOVA. Diketahui bahwa F tabel untuk n=96 adalah 2,70. Pada hasil  nilai - F  yakni  sebesar  46,462  dimana  nilai tersebut  lebih - besar  daripada  F  tabel  2,70.  Dan  nilai signifikanisi  0,000  <  0,05,  maka  bias  dinyatakan bahwa  seluruh  variabel  independen  dari  penelitian ini,yaitu  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan,  dan brand image terdapat pengaruh positif dan signifikan secara  simultan terhadap penggunaan layanan digital perbankan syariah.
Uji Koeficient Determinasi (R 2 )
Uji  koefisien  determinasi  yaitu  uji  yang dipergunakan untuk mengukur sejauh mana kemampuan model regresi variabel independen dalam menerangkan variasi variabel dependen
Tabel 11 Uji - Koeficient Determinasi(R 2 )
R R Square , Adjusted - R Square , Std. Error of- the - Estimate ,776(a) ,602 ,589 2,048
Sumber : Data Primer 2022, diolah Peneliti
Nilai  R 2 sebesar  0,602,  maka dapat  disimpulkan bahwa  60%  penggunaan  layanan  digital  perbankan syariah  dipengaruhi  oleh  literasi  keuangan  (X1), inklusi  keuangan  (X2),  dan brand  image (X3). Kemudian  40%  sisanya  dipengaruhi  oleh  variabel lain.

## Pembahasan
Dilihat dari hasil analisis regresi linier berganda memperlihatkan  bahwa  ketiga  variabel  literasi keuangan, inklusi keuangan, dan brand image terdapat pengaruh secara simultan yang positif dan signifikan terhadap  penggunaan  layanan  digital  perbankan syariah.
a. Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Penggunaan  Layanan  Digital  Perbankan Syariah Literasi keuanga merupakan
keterampilan,keyakinan,dan  pengetahuan  yang mempengaruhi perilaku dan sikap agar pengambilan pengelolaan dan keputusan
keuangan mengalami peningkatan untuk mencapai kemakmuran. Ada tiga ukuran transformatif  literasi  keuangan:  pengetahuan manajemen  keuangan  dasar,perilaku,  serta  sikap keuangan.  Pengambilan  keputusan  merupakan suatu proses yang didasarkan pada informasi dan informasi  yang  disajikan  oleh  seseorang. Keputusan  dibuat  dari  alternatif  keputusan  yang tersedia.  Alternatif  keputusan  bisa  diproses melalui  informasi  dan  disajikan  oleh  sistem pendukung  keputusan.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  pengetahuan  latar  belakang  manajemen keuangan,  perilaku  dan  sikap  keuangan  terdapat pengaruh  tertentu  terhadap  variabel  literasi keuangan,dan menurut hasil analisis berpengaruh signifikan terhadap literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan.
Dari hasil analisis variabel penelitian literasi keuangan terdapat pengaruh positif dan signifikan positif    terhadap  penggunaan  layanan  digital perbankan  syariah.  Artinya,  seiring  dengan meningkatnya  literasi  keuangan,  penggunaan layanan  digital  perbankan  syariah  juga  akan meningkat.  Penelitian  ini  mendukung  hasil penelitian  Saptasari  &  Aji  (2020)  yang menerangkan  bahwa  literasi  keuangan  terdapat pengaruh  untuk  memakai  jasa  bank  syariah. Selain  itu,  penelitian  ini  sesuai  dengan  Fauzi  & Murniawaty  (2020)  variabel  literasi  keungan berpengaruh  terhadap  minat  menjadi  nasabah  di bank  syariah.  Namun,  Penelitian  ini  berbeda dengan  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan Ramdani (2020) yang menyatakan bahwa literasi keuangan tidak terdapat pengaruh terhadap minat generasi z pada bank syariah.
b. Pengaruh
Inklusi Keuangan terhadap Penggunaan  Layanan  Digital  Perbankan Syariah
Inklusi  keuangan  adalah  kemampuan  untuk mengakses  berbagai  layanan,  dan  produk keuangan  dari  suatu  perusahaan  yang  sesuai dengan  kemampuan  serta  kebutuhan  masyarakat dalam  konteks  masyarakat  yang  berkembang dengan  baik.  Dalam  penelitian  ini  terdapat  3 indikator variabel yaitu penetrasi bank, ketersediaan  penggunaan  layanan  perbankan. Menurut  struktur  dalam  teori  model  penerimaan Davis,  penggunaan  system  dipengaruhi  oleh preferensi  penggunaan,  yang  dipengaruhi  oleh dua  keyakinan:  persepsi  kegunaan  (perceived usefulness)  kegunaan)  dan  persepsi  pengguna. Kegunaan yang dirasakan merupakan bagaimana seseorang  dapat  meningkatkan  kinerjanya  saat menggunakan sistem tertentu, sedangkan manfaat yang  dirasakan  merupakan  bagaimana  seseorang dapat meningkatkan kinerjanya saat menggunakan sistem tertentu. penggunaan sistem menjadi  mudah.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  hasil analisis  variabel  inklusi  keuangan  mempunyai - pengaruh signifikan dan positif terhadap penggunaan  layanan  digital  perbankan  syariah karena  manfaat  dan  kemudahan  yang  dinikmati nasabah yang dirasakan nasabah saat menggunakan  produk  dan  layanan  perbankan digital.
Inklusi  keuangan  terdapat  pengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  penggunaan  layanan digital perbankan syariah. Artinya, seiring dengan peningkatan  inklusi  keuangan,  penggunaan layanan digital perbankan syariah juga meningkat. Hal  ini  mengindikasikan  adanya  peningkatan akses ke perbankan syariah, institusi, produk dan layanan yang akan meningkatkan minat penggunaan  layanan  digital  perbankan  syariah. Penelitian  ini  sejalan  dengan  Adhelia  & Hendratno  (2020)  yang  menyatakan  bahwa inklusi  keuangan  terdapat  pengaruh  terhadap penggunaan  uang  elektronik.  Penelitian  ini  juga mendukung penelitian yang dilakukan Handayani et al., (2021) bahwa inklusi keuangan memilikipengaruh  terhadap  perilaku  keuangan seseorang.
c. Pengaruh Brand Image terhadap Penggunaan Layanan Digital Perbankan Syariah.
Brand  Image terdapat  pengaruh  positif namun  tidak  signifikan  terhadap  penggunaan
layanan  digital  perbankan  syariah.  Berpengaruh positif  berarti  jika  digital  marketing  meningkat maka  penggunaan  layanan  digital  perbankan syariah  mengalami  peningkatan  namun  tingkat peningkatannya  bernilai  tidak  signifikan.  hasil analisis  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap penggunaan  layanan  digital  perbankan  syariah masyarakat  lebih  memilih  datang  langsung  pada kantor  cabang  untuk  mendapatkan  informasi mengenai produk dan layanan bank syariah.
Pada  variabel  brand  image  masyarakat menerima  maanfaat  dari  digital  marketing  yaitu memperoleh  informasi  mengenai  produk  digital perbankan  syariah  dengan  mudah  dari  media sosial  ataupun  website  dari  bank  syariah  yang dituju.  Penelitian  ini  memiliki  hasil  yang  sama dengan Rachmawati & Widana( 2020) mengemukakkkan  bahwa brand  image tidak memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Dan Penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  Subagiyo  ( 2016) yang mengemukakkan bahwa brand image berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan nasabah dalam pemilih pembiayaan di lembaga keuangan
Berdasarkan  hasil  pembahasan  diatas,  dapat disimpulkan  bahawa  variabel  yang  paling mendominasi  atau  memiliki  pengaruh  terhadap penggunaan  layanan  digital  perbanakan  syariah adalah variabel inklusi keuangan. Artinya apabila tingkat  inklusi  keuangan  mengalami  kenaikan maka  penggunaan  layanan  digital  perbankan syariah  juga  mengalami  kenaikan.  Dari  variabel inklusi  keuangan  indikator  yang  memiliki jawaban  paling  tinggi  adalah  penetrasi  layanan perbankan  dengan  pernyataan  yaitu  “saya memiliki rekening di perbankan syariah”.

## 5. SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  koefisien  determinasi,  maka dapat  disimpulkan  bahwa  60%  penggunaan  layanan digital  perbankan  syariah  dipengaruhi  oleh  literasi keuangan  (X1),  inklusi  keuangan  (X2),  dan Brand Image (X3). Kemudian 40% sisanya dipengaruhi oleh variabel  lain  yang  tidak  terdapat  dipenelitian  ini. Berdasarkan hasil uji-t variabel literasi keuangan (X1) menunjukan  hasil  yang  positif  yaitu  3,167  nilai tersebut lebih - besar dari t - tabel = 1,986. Dan tingkat signifikansi  sebesar  0,002  nilai  tersebut  lebih - kecil dibandingkan nilai signifikansi 0,05, dapat
disimpulkan  bahwa  literasi  keuangan  terdapat pengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan layanan  digital  perbankan  syariah.  Hal  ini  berarti semakin meningkatnya pengetahuan keuangan, sikap, dan  perilaku  keuangan  nasabah  maka  akan  semakin meningkat  penggunaan  layanan  digital  perbankan syariah. Variabel inklusi  keuangan (X2) menunjukan hasil  yang  positif  yaitu  5,274    nilai  tersebut  lebih - besar  dari  t - tabel  =  1,986.  Dan  tingkat  signifikanisi sebesar  0,000  nilai  tersebut  lebih kecil  dibandingkan nilai  signifikansi  0,05.  Dari  uraian  diatas  maka disimpulkan  inklusi  keuangan  mempunyai  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  penggunaan  layanan digital perbankan syariah. Artinya semakin meningkat akses terhadap lemabaga, produk, dan jasa perbankan syariah  akan  meningkatkan  penggunaan  layanan digital  perbankan  syariah.  Variabel Brand  Image (X3) menunjukan hasil yang positif yaitu 1,725 nilai tersebut  lebih  kecil  dari  t  tabel  =  1,986.  Dan  tingkat signifikansi  sebesar  0,088  nilai  tersebut  lebih  besar dibandingkan  nilai  signifikansi  0,05  .  Artinya Brand Image terdapat  pengaruh  positif  namun  tidak signifikan  terhadap  penggunaan  layanan  digital perbankan  syariah.  Artinya  pemasaran  produk  dan jasa  perbankan  syariah  lewat  media  sosial  berbasis web  dan  jejaring  sosial  lainnya  akan  meningkatkan penggunaan layanan digital perbankan syariah, namun demikian  nasabah  masih  lebih  suka  melakukan transaksi dengan datang langsung ke kantor perbankan syariah.  Berdasarkan  hasil  uji-  F,  dapat  disimpulkan bahwa  seluruh  variabel  independen  dari  penelitian ini,yaitu  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan,  dan brand  image berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  penggunaan  layanan  digital  perbankan syariah secara simultan.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Adhelia,  P.  S.  S.,  &  Hendratno.  (2020).  Analisis pengaruh literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap  minat  penggunaan  uang  elektronik berbasis  chip  (studi  kasus  pada  masyarakat  usia produktif di Provinsi DKI Jakarta). E-Poceeding of
Manangement , 7 (2), 5283–5292.
https://openlibrarypublications.telkomuniversity. ac.id/index.php/management/article/view/13728 /13470
Alawi,  N.  M.,  Asih,  V.  S.,  &  Sobana,  D. H. (2020). Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Inklusi Mahasiswa  UIN  Sunan  Gunung  Djati  Bandung Terhadap Penggunaan Sistem Financial Technology. Jurnal Maps (Manajemen Perbankan Syariah) , 4 (1), 36–44. https://doi.org/10.32483/maps.v4i1.48
Andreou,  P.  C.,  &  Anyfantaki,  S.  (2021).  Financial literacy  and  its  influence  on  internet  banking behavior. European Management Journal , 39 (5), 658–674. https://doi.org/10.1016/j.emj.2020.12.001 Azwar, S. (2009). Metode Penelitian . Pustaka Belajar. Budiandru, B., & Ulhaq, D. (2017). Jurnal Manajemen Indonesia. Jurnal  Manajemen  Indonesia , 17 (3), 219–226. https://doaj.org/article/ea65eba20c7045858878b 2aec206fa10
Defiansih,  D.  D.  (2021).  Pengaruh  Religiusitas,
Pendidikan Keluarga, Dan Sosialisasi Keuangan Terhadap  Literasi  Keuangan  Syariah  Dengan
Kecerdasan Intelektual Sebagai Variabel Moderasi. Jurnal  Ekonomi  Dan  Pendidikan , 18 (1),
34–51.
https://doi.org/10.21831/jep.v18i1.33146
Fauzi,  A.,  &  Murniawaty,  I.  (2020).  Pengaruh Religiusitas  Dan  Literasi  Keuangan  Syariah Mahasiswa Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank  Syariah. Economic  Education  Analisis
Journal , 9 (2), 473–486. https://doi.org/10.15294/eeaj.v9i2.39541
Handayani, L., Ainun, B., & Fahmi, M. Y. (2021). The Effect of Islamic Financial Literacy and Financial Inclusion  toward  Financial  Planning  among Millennial: Financial Behaviour as an Intervening  Variable. International  Journal  of Emerging Issues in Islamic Studies , 1 (2), 60–67. https://doi.org/10.31098/ijeiis.v1i2.762 Lestari,  N.  M.  (2019).  Pengaruh  Tingkat  Literasi Mahasiswa Perbankan Syahriah Terhadap Inklusi Keuangan  Produk  Perbankan  Syahriah  Dalam Transaksi E_Commerce | Jurnal Ekonomi Islam. Jurnal  Ekonomi  Islam  Fakultas  Agama  Islam UHAMKA , 10 (2), 208–226.
Ojk.  (2021). Roadmap  pengembangan  perbankan syariah dorong pengembangan keuangan syariah 1 . 2021.
OJK.  (2020).  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan Indonesia. Otoritas Jasa Keuangan , 378.
Ortega,  D.,  &  Alhifni,  A.  (2017).  Pengaruh  Media
Promosi  Perbankan  Syariah  Terhadap  Minat Menabung Masyarakat Di Bank Syariah. Jurnal Ekonomi Syariah , 5 (1), 87–98.
Puji, P. S., & Hakim, L. (2021). Peran Gender sebagai Variabel  Moderating  Pembelajaran  Perbankan Syariah, Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, Inklusi  Keuangan  Syariah  terhadap  Minat Menabung  Bank  Syariah. Jurnal  Pendidikan
Akuntansi (JPAK) , 9 (1), 1–12.
https://ejournal.unesa.ac.id/index.php/jpak/articl e/view/38795
Rachmawati, A., & Widana, G. O. (2020). Pengaruh Consumer  Knowledge  ,  Brand  Image  , Religiusitas  ,  Dan  Lokasi  Terhadap  Keputusan Menjadi. Jurnal Liquidity , 5 (1), 111–123. Ramdani,  D.  (2020). Pengaruh  Literasi  Keuangan, Digital  marketing,  Brand  Image  dan  Word  of mouth Terhadap Keputusan Menabung Generasi Z pada Bank Syariah . 99. Ricky  Yuliardi,  Z.  N.  (2017). Stastikika  Penelitian Plus Tutorial SPSS (1st ed.). Innosain.
Rusdianasari, F. (2018). Kata kunci: Fintech, Inklusi
Keuangan, Stabilitas Sistem Keuangan Klasifikasi  JEL:  G23,  E4,  E6,. Jurnal  Ekonomi Kuantitatif Terapan , 11 (2), 244–253.
https://ojs.unud.ac.id/index.php/jekt/article/dow n
Ruwaidah, S. H. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah  dan  Shariah  Governance  Terhadap Keputusan Mahasiswa dalam Menggunakan Jasa Perbankan  Syariah. Muhasabatuna :  Jurnal
Akuntansi Syariah , 2 (1), 79.
https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706 Saptasari, K., & Aji, H. M. (2020). Factors affecting Muslim  non-customers  to  use  Islamic  bank: Religiosity,  knowledge,  and  perceived  quality. Jurnal  Ekonomi  &  Keuangan  Islam , 6 (2),  165– 180. https://doi.org/10.20885/jeki.vol6.iss2.art7 Subagiyo,  R.,  &  Se,  M.  (2016). Pengaruh  Brand Image  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Dalam
Memilih Pembiayaan Di Bmt Sahara
Tulungagung . 8 (1), 1–20.
Subardi,  L.,  Tinggi,  S.,  Ekonomi,  I.,  &  Sekayu,  R.
(2018). Bank Sumsel Babel Cabang Prabumulih .
3 . Viana,  E.  D.  (2021). Literasi  Keuangan  ,  Inklusi Keuangan  dan  Minat  Investasi  Generasi  Z  di Jabodetabek  Financial  Literacy  ,  Financial Inclusion , and Investment Interest Generation Z ’  s  in  Jabodetabek  pertumbuhan  ekonomi maupun
meningkatkan kesejahteraan masyarakat . Domina . 12 (3), 252–264.
Widiyanto, I. (2008). Pointers Metodologi Penelitian .
CV Dikalia.
Yasin,  R.  M.,  Lailyah,  N.,  &  Edris,  M.  (2021).
Analisis  Pengaruh  Layanan  Digital  Perbankan Syariah  terhadap  Literasi  Keuangan  Syariah Generasi  Milenial. Jurnal  BAABU  AL-ILMI: Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah , 6 (1),  75. https://doi.org/10.29300/ba.v6i1.4117 Yuliani, E., Pradiani, T., & Alamsyah, A. R. (2021). PENGARUH  PENGETAHUAN  TERHADAP KEPUTUSAN  MENJADI  NASABAH  BANK SYARIAH  MELALUI  PEMEDIASI  MINAT DAN  KESADARAN  (Studi  pada  Bank  Syariah Indonesia Kantor Cabang Kuta Bali). Jubis , 2 (2), 1–12.