## MANFAAT DAN RISIKO PENGGUNAAN LAYANAN PERBANKAN MELALUI APLIKASI MOBILE BANKING
Dwi Mutiara Sari 1 , Muhammad Iqbal Fasa 2 , Suharto 3
1 Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung Corresponding E-mail: dwimutiara986@gmail.com
1 Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung miqbalfasa@radenintan.ac.id
1 Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung suharto@radenintan.ac.id

## Abstract
Mobile  Banking  or  commonly  known  as  m-banking  is  treated  as  one  of  the  most important  banking  information  system  services  capable  of  producing  financial information, which includes balance checks, fund transfers, credit card bill information, bill  payments,  and  so  on through  a  capable  tool.  Wireless  internet.  It  is  important  for customers to have facilities in obtaining financial information and making transactions online, without having to visit the bank where they are customers. When customers feel satisfied by two things, namely the speed in obtaining financial information as well as the  accuracy  and  ease  in  carrying  out  mobile  banking  transaction  activities,  the purpose  of  m-banking  services  as  a  value-added  banking  information  system  will  be achieved. Conversely, if customers do not feel satisfied in terms of the privacy security of  the  mobile  banking  application,  it  can  lead  to  negative  perceptions  of  customers about the services that are available, so that it can be said to be one of the risks of using mobile  banking  services.  Therefore,  it  is  important  to  maintain  and  improve  the confidentiality  of  customers  through  the  privacy  of  the  mobile  banking  application so that customers can remain calm in using the service.

## Keywords: Benefits, Risks, Mobile Banking
JEL Classification: G2, G21

## Abstrak
Mobile Banking atau  biasa  dikenal  sebagai m-banking diperlakukan  sebagai  salah satu layanan  sistem  informasi  dari  pihak  perbankan  yang  paling  penting  yang  mampu menghasilkan  informasi  keuangan,  yang  meliputi  cek  saldo,  transfer  dana, informasi tagihan kartu kredit, pembayaran tagihan, dan sebagainya melalui suatu alat pemampu Internet  tanpa  kabel.  Penting  bagi  nasabah  untuk  mendapat  kemudahan-kemudahan dalam  memperoleh  informasi  keuangan  dan  melakukan  transaksi secara online, tanpa harus  mengunjungi  bank  tempat  mereka  menjadi  nasabah.  Ketika  nasabah  merasa terpuaskan  oleh  dua  hal  yakni  kecepatan dalam memperoleh informasi  keuangan  serta keakuratannya  dan  kemudahan  dalam  pelaksanaan  aktifitas  transaksi mobile  banking maka  tujuan  layanan m-banking sebagai  sistem  informasi  perbankan  yang  bernilai tambah  akan  tercapai.  Sebaliknya  jika  nasabah  tidak  merasa  terpuaskan  dalam  hal keamanan  privasi  aplikasi mobile  banking, maka  dapat  menimbulkan  persepsi  negatif nasabah  terhadap  layanan  yang  telah  tersedia,  sehingga  dapat  dikatakan  sebagai  salah satu  risiko  penggunaan  layanan mobile  banking .  Oleh  karena  itu  pentingnya  menjaga dan  meningkatkan  kerahasiaan  para  nasabah  melalui  privasi  pada  aplikasi mobile
banking agar nasabah dapat tetap tenang dalam penggunaan layanan.
Kata Kunci: Manfaat, Risiko, Mobile Banking Klasifikasi JEL: G2, G21

## 1. LATAR BELAKANG
Pesatnya teknologi yang semakin berkembang mengikuti zaman, salah satunya teknologi  informasi  berupat  internet.  Internet  menyediakan  akses  untuk  layanan telekomnunikasi dan sumber daya informasi untuk jutaan pemakainya yang tersebar di seluruh  dunia.  Asosiasi  Penyelenggara  Jaringan Internet  Indonesia  (APJII) mengungkapkan  bahwa  media  sosial  telah  menjadi  kebutuhan  baru  dalam  kehidupan manusia  yang  menggantikan  kebutuhan  primer.  Hal  ini  dibuktikan  pada  survei  tahun 2019-2020  yang  menunjukkan  persentase  pengguna  internet  mencapai  angka  73,7%. Total  pengguna  internet  sebesar  196,71  juta  jiwa,  dari  total  populasi  266,91  juta  jiwa penduduk Indonesia. Sedangkan jika dibandingkan dengan persentase pada tahun 2018 hanya pada angka 64,8%. Sebagai pengguna internet 117,17 juta jiwa dari total populasi penduduk  Indonesia  264,16  juta  jiwa.  Yang  berarti  pengguna  internet  dari  tahun  ke tahun semakin meningkat (APJII, 2020).
Seiring dengan perkembangan internet yang melaju cepat, kemudian memberi pengaruh  dalam  kehidupan  masyarakat  di  berbagai  konsep  kehidupan  sehari-hari membuat  masyarakat  beranggapan  bahwa  internet  mampu  menjadi  pilihan  dalam mempercepat penyelesaian sebagai solusi permasalahan kehidupan. Kemajuan teknologi informasi  melalui  internet  inilah  yang  dapat  memberikan  kemudahan  bagi  kehidupan manusia  dalam  berbagai  bidang,  misalnya  dalam  bidang  transaksi  keuangan.  Oleh karena itu sudah banyak jenis pasar  dalam bidang bisnis menggunakan layanan melalui internet termasuk dunia perbankan (Paskalis et al., 2020).
Kemajuan  teknologi  informasi  yang  hadir  saat  ini  dapat  membantu  dunia perbankan  dalam  menunjang  keberhasilan  pada  sistem  operasional  bank.  Melalui sebuah  jaringan  internet  yang  mudah  digunakan  pada  kehidupan  sehari-hari,  membuat masyarakat  sebagai  nasabah  pada  bank  dapat  melakukan  berbagai  transaksi  keuangan seperti,  layanan  informasi  pengecekan  saldo,  melakukan  transfer  dan  pembayaran (listrik,  air,  asuransi,  pendidikan  (SPP),  institusi  dan  lainnya),  pembelian  pulsa  dan sebagainya.  Kegiatan  tersebut  dapat  dilakukan  berkat  adanya  kemajuan  sistem
informasi  di  dunia  perbankan,  yaitu  dengan  lahirnya electronic  banking  (e-banking) (Styarini & Riptiono, 2020).
Electronic  banking tersebut  terdiri  dari automated  teller  machine (ATM), phone  banking,  internet  banking, SMS banking,  mobile  banking, atau international electronic fund transfer. Pihak bank biasaya secara langsung akan menawarkan kepada nasabah  atau  calon  nasabah  bank  untuk  menggunakan  salah  satu  layanan electronic banking ini,  yang  dapat  diurus  langsung  melalui teller/customer  service .  Salah  satu produk electronic  banking yang  saat  ini  sedang  marak  digunakan  adalah mobile banking (Kristianti & Pambudi, 2017). Dalam jurnal penelitian Sudaryanti, et al (2018) tertulis  bahwa  layanan mobile  banking jika  dibandingkan  dengan  produk  layanan electronic  banking lainnya  perkembangannya  terbilang  paling  cepat.  Hal  ini  karena perkembangan  layanan mobile  banking mampu  memenuhi  kebutuhan  masyarakat modern yang sangat mengedepankan mobilitas. Dengan satu sentuhan, mobile banking memberikan kemudahan layanan perbankan dalam satu genggaman.
Hadirnya  layanan mobile  banking yang  mampu  mengikuti trend digitalisasi dalam  menyesuaikan  kebutuhan  nasabah  bank  dengan  tujuan  agar  mempermudah  dan mempercepat  kegiatan  transaksi  para  nasabah.  Namun  dari  beberapa keunggulan  dan kelebihan yang diberikan oleh layanan mobile banking ini tentu tidak dapat memungkiri kenyataan bahwa layanan ini juga memiliki kelemahan yang nantinya akan melibatkan beberapa  pihak  termasuk  pihak  bank  dan  nasabahnya  sendiri.  Kelemahan  inilah  yang menjadi faktor  timbulnya  risiko dalam penggunaan layanan perbankan melalui aplikasi mobile banking (Ashari, 2019).

## 2. KONSEP LAYANAN MOBILE BANKING
Mobile  banking atau  biasa  dikenal  dengan  sebutan m-banking merupakan layanan  digital  perbankan  dengan  menerapkan  teknologi  informasi.  Layanan  ini dihadirkan oleh pihak bank demi membantu para nasabah bank  agar memperlancar dan mepermudah  segala  kegiatan  transaksinya  (Hadi  &  Novi,  2015).  Mobile  banking  juga merupakan  sebuah  sistem  layanan  dari  sebuah  lembaga  keuangan  seperti  bank  yang bertujuan untuk melakukan sejumlah transaksi  keuangan  yang  dapat  diakses  langsung oleh  nasabah  melalui  perangkat mobile seperti telepon seluler. Karena melihat tuntutan kehidupan manusia yang sering melakukan transaksi keuangan secara berkala dan demi
mendukung kegiatan bisnis seseorang maka, bank menyediakan layanan mobile banking guna mendukung kegiatan para nasabah agar lebih mudah, cepat dan efisien (Rinaldy et al.,  2017).  Fitur-fitur  layanan  mobile  banking  antara  lain  layanan  informasi  (saldo, mutasi  rekening,  tagihan  kartu  kredit,  suku  bunga,  dan  lokasi  cabang/ATM terdekat); dan  layanan  transaksi,  seperti  transfer,  pembayaran  tagihan  (listrik,  air,  pajak,  kartu kredit, asuransi, internet), pembelian (pulsa, tiket), dan berbagai fitur lainnya (Otoritas Jasa  Keuangan,  2015).  Mobile  banking  juga  merupakan  salah  satu  bentuk  sistem aplikasi  yang  dapat  dipakai  sebagai  peningkatan  produktivitas  pengguna  layanan (Wibowo et al., 2015).
Melalui layanan mobile banking, memeriksa saldo rekening, memonitor jangka waktu deposito, mengecek kartu kredit serta pembayaran lain dan transaksi lainnya juga akan  lebih  mudah  dilakukan  (Jayantari  &  Seminari,  2018).  Mobile  banking  atau  yang dikenal pula dengan istilah m-banking adalah salah satu bagian electronic-banking yang memanfaatkan mobile phone atau telepon seluler untuk layanan perbankan, baik melalui menu yang sudah tersedia di SIM card, melalui media short message service (SMS) atau melalui  menu  aplikasi  mobile  dan  web  browser  dengan  memanfaatkan  internet  pada mobile  phone.  Nasabah  bisa  melakukan  transaksi  non kas  seperti  mengetahui  saldo rekening, rincian transaksi, aktivitas transfer, pembayaran kartu kredit, maupun tagihan telepon  (Pertiwi  &  Ariyanto,  2017). Dikatakan  juga  oleh  (Purnama  &  Firdausy,  2019) bahwa  layanan  mobile  banking  guna  memenuhi  kebutuhan  nasabah  sebagai  alternatif media  untuk  melakukan  transaksi  keuangan,  selain  yang  tersedia  di  kantor-kantor cabang dan ATM. Dengan adanya mobile banking nasabah tidak perlu lagi membuang waktu untuk antri di bank ataupun ATM karena saat ini transaksi bisa dilakukan dimana saja  dan  kapanpun  dengan  mudah  dan  praktis  melalui  handphone.  Misalnya  adalah pengecekan  saldo,  mutasi  rekening,  transfer  dana  antar  rekening  maupun  antar  bank, pembayaran  tagihan,  pembelian  pulsa,  pembelian  tiket  bioskop,  dan  informasi  nilai tukar mata uang.
Dibawah  ini  terdapat  diagram  yang  menunjukkan  bahwa  persentase penggunaan mobile banking di Indonesia pada tahun 2012 sebesar 50% meningkat pada tahun 2013 sebesar 58% menjadi 80% pada tahun 2014. Bagi perbankan pertumbuhan yang  signifikan  ini  merupakan  peluang  besar  yang  harus  terus  dipantau  dan  dikelola dengan  baik  agar  terus  diminati,  dan  dimanfaatkan  oleh  nasabah.  Maka  dari  itu  bank-
94 % 95 % 96 % 97 % 91 % 95 % 94 % 96 % 97 % 92 % 95 % 97 % 93 % 94 % 94 % 90 % Total Sample 2013 Total Sample 2014
bank  diseluruh  dunia  termasuk  di  Indonesia  berlomba-lomba  untuk  memberikan layanan terbaik pada sistem aplikasi mobile banking yang mereka miliki (MEF Global Consumer Survey, 2015).
Gambar 1. Persentase Penggunaan Mobile Banking Dunia Sumber: MEF (Minimum Essential Force) Country Report Indonesian, 2015
Bagi  perbankan,  pertumbuhan  yang  signifikan  ini  merupakan  peluang  besar yang  harus terus  dipantau  dan  dikelola  dengan  baik  untuk  terus  menghasilkan  layanan mobile banking yang semakin diminati, digunakan serta dimanfaatkan oleh masyarakat. Dengan  banyaknya  pengguna mobile  banking yang  termasuk  bagian  dari  layanan keuangan digital, bank dapat menghemat biaya layanan perbankan dengan memberikan jasa  dan  layanan  yang  lebih  murah,  praktis  dan  efisien  (Soelistya  &  Agustina,  2017). Bahkan  menurut  Country  Development Microsave,  Grace  Retnowati,  literasi  untuk keuangan digital penting untuk masyarakat menengah ke bawah. Menurutnya, keuangan digital dapat menaikkan PDB tahunan sebesar US$ 3,7 triliun pada 2025. Ini meningkat
6  persen  jika  dibandingkan  dengan  layanan  keuangan  konvensional.  Pembayaran melalui  perangkat  transaksi  menggunakan  internet  dan  ponsel  juga  akan  mengurangi biaya layanan keuangan sebesar 80-90 persen (Andreassen & Lindestad, 1998).
Syarat  yang  harus  dipenuhi  ketika  seorang  nasabah  ingin  menggunakan aplikasi mobile banking di bank yaitu :
1) Memiliki rekening tabungan atau giro di bank.
2) Melakukan pendaftaran di bank terdekat dengan membawa kartu identitas seperti KTP (kartu tanda penduduk), kartu debit, lalu buku tabungan bank tersebut.
3) Setelah itu mengisi formulir pembukaan aplikasi mobile banking.
4) Selanjutnya  nasabah  dapat  mengunduh  aplikasi  mobile  banking  pada Play  Store atau App Store.
5) Setelah  nasabah  mengunduh  aplikasi  mobile  banking  maka  dapat  memasukkan kata sandi. Maka aplikasi mobile banking sudah dapat digunakan.

## 3. MANFAAT PENGGUNAAN LAYANAN MOBILE BANKING
Manfaat  penggunaan  layanan mobile  banking dapat  dilihat  dari  persepsi kemudahan  dan  kegunaan  layanan  yang  didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  seseorang percaya  bahwa  menggunakan  suatu  teknologi  akan  meningkatkan  prestasi  kerjanya, persepsi  manfaat  adalah  kepercayaan  seseorang  atau  nasabah  pada  bank  dalam mewujudkan  keputusan.  Jika  seseorang  sudah  percaya  dan  membuat  keputusan  ini, seseorang  akan  menggunakannya  atau  memanfaatkannya. Sebaliknya  jika  seseorang kurang  percaya  diri  dan  tidak  dapat  mengambil  keputusan,  maka  orang  tersebut  tidak akan memanfaatkannya (Maulidiyah, 2017).  Kegunaan yang dirasakan adalah pemikiran tentang  penggunaan  informasi  teknologi  untuk  meningkatkan  kinerja  dan  memberikan manfaat  bagi penggunanya.  Kegunaan  yang  dirasakan  adalah  sesuatu  itu  menyatakan individu  percaya  bahwa  penggunaan  teknologi  tertentu  akan  meningkatkan  kinerja individu  (Andriyano & Rahmawati, 2016; Rusydiana & Devi, 2018).
Kemudahan menggunakan layanan ini adalah persepsi nasabah  bank terhadap kemampuan mereka dalam menggunakan mobile banking yang diukur melalui indikator efisiensi  waktu,  kemampuan  melakukan  transaksi,  kemudahan  operasional mobile banking , penggunaan yang fleksibel. Sehingga dapat dikatakan semakin tinggi persepsi kemudahan  dalam  penggunaan  layanan,  maka  semakin  tinggi  persepsi  manfaat  yang
dirasakan  sebagai  pengguna  layanan  (Agustina,  2017).  Kemudahan  dalam  hal penggunaan  layanan mobile  banking juga  merupakan  keyakinan  seseorang  bahwa dalam  menggunaan mobile  banking tersebut  dapat  dengan  mudah  untuk  dipahami  dan digunakan. Kemudahan dalam penggunaan juga mengandung maksud bahwa teknologi informasi  mampu  mengurangi  usaha  seseorang  baik  waktu  maupun  tenaga  untuk mempelajari atau  sekaligus  menggunakan  karena  pada  dasarnya  individu  yakin  bahwa mobile  banking  tersebut  mudah  untuk  dipahami  dan  tidak  menyulitkan  pengguna dalam  melakukan  pekerjaannya.  Dengan  demikian  seseorang  jika  menggunakan  suatu sistem  tertentu  akan  bekerja  secara  lebih  mudah  jika  dibandingkan  dengan  seseorang yang bekerja secara manual (Rithmaya, 2016).
Layanan  mobile  banking  akan  bermanfaat  jika  layanan  tersebut  mudah dimengerti serta mampu menjalin interaksi dengan penggunannya. Penggunaan mobile banking bagi  nasabah  dapat  menghemat  waktu  dan  biaya  karena  nasabah  tidak  harus mendatangi  bank  secara  langsung  hanya  sekedar  untuk  melakukan  transaksi,  karena mobile  banking memberikan  pelayanan  selama  24  jam.  Nasabah  dapat  melakukan transaksi  kapanpun  dan  dimanapun  asalkan  terdapat  jaringan  internet  bahkan  ketika kantor  bank  sudah  tutup  (Widanengsih,  2021).  Dapat  disimpulkan  bahwa  seseorang akan menggunakan teknologi apabila teknologi itu dapat memberikan pengaruh positif dan dapat meningkatkan kinerjanya. Manfaat dalam mobile banking adalah suatu yang diperoleh  atau  diharapkan  nasabah  atau  pengguna  dalam  melaksanakan  tugas  dan pekerjaannya.  Seseorang  akan  menggunakan mobile  banking apabila  orang  tersebut menganggap  penggunaan mobile  banking dapat  memberikan  manfaat  terhadap pekerjaannya dan pencapaian prestasi kerjanya (Sari, 2017).
Beberapa  fitur  yang  bisa  dilakukan  di  mobile  banking  selain  transfer  antar rekening,  pembayaran  seperti  tagihan  listrik,  telepon,  dan  sebagainya,  dapat  pula digunakan  untuk  pembelian  voucher,  dan  informasi  rekening.  Pada  aplikasi mobile banking juga  dapat  melakukan  pembayaran  zakat  sehingga  mempermudah  nasabah dalam kegiatan sehari-harinya (Fitri, et al., 2021). Terdapat juga fitur-fitur islami seperti arah  kiblat,  al-quran  digital  dan  beberapa  fitur  pendukung  lainnya  yang  berkaitan dengan keagamaan. Beberapa hal yang perlu diperhatikan oleh nasabah untuk keamanan transaksi menggunakan produk layanan jasa mobile banking (Adiwijaya, 2018):
1) Nasabah  wajib  untuk  mengamankan,  dan  merahasiakan  PIN  mereka  dalam melakukan proses transaksi menggunakan mobile banking.
2) Nasabah  bebas  membuat  nomor  PIN  sendiri  agar  dapat  dengan  mudah mengingatnya.  Apabila  nasabah  merasa  orang  lain  mengetahui  nomor  PIN tersebut, maka segera lakukan penggantian PIN di kantor bank terdekat.
3) Apabila  SIM  Card  GSM  (Global  System  for  Mobile  Communications)  nasabah hilang, atau telah dicuri maka segera hubungi call center bank atau datang ke bank tersebut supaya aplikasi mobile banking tersebut dapat diblokir.
Berikut  Kelebihan  menggunakan  mobile  banking  dapat  dirinci  sebagai berikut yaitu (Otoritas Jasa Keuangan, 2015):
1) Mudah diakses meskipun koneksi internet lambat.
2) Jangkauan  koneksi  lebih  luas  dibandingkan  dengan  menggunakan internet banking.
3) Fitur yang ditampilkan lebih mudah dipahami dan sederhana.
4) Biaya yang dikenakan relative lebih rendah  dibandingkan  menggunakan  internet banking.
5) Aman dan meminimalisasi risiko penipuan.
6) Memudahkan nasabah dalam menjangkau bank.
7) Dapat diakses 24 jam sehari.

## 4. RISIKO PENGGUNAAN LAYANAN MOBILE BANKING
Risiko secara umum adalah kemungkinan terjadi hal-hal yang tidak diinginkan yang menimbulkan kerugian. Risiko didefisinikan sebagai peluang terjadinya hasil yang tidak  di  inginkan  sehingga  risiko  hanya  terkait  dengan  situasi  yang  memungkinkan munculnya  hasil  negatif  serta  berkaitan  dengan  kemampuan  memperkirakan  hasil negative  (Laksana  et  al.,  2015).  Risiko  dianggap  sebagai  suatu  ketidakpastian  tentang kemungkinan  negatif  dari  mengggunakan  produk  atau  jasa.  Apabila  risiko  yang mendominasi ketimbang manfaat yang didapat, maka nasabah tidak akan berminat untuk menggunakan produk atau jasa tersebut. Sebaliknya ketika risiko yang akan didapatkan semakin  kecil,  maka semakin  besar  pula  kemungkinan  terdorongnya  minat  nasabah untuk menggunakan produk atau jasa tersebut (Assegaff, 2017).
Risiko  adalah  sesuatu  ketidakpasstian  yang  dipertimbangkan  orang  untuk memutuskan  atau  tidak  melakukan  transaksi  secara  online.  Dapat  dikatakan  bahwa transaksi online memiliki risiko tinggi, karena nasabah tidak dapat melakukan transaksi secara tatap muka dan mereka juga tidak dapat memastikan apakah transaksi yang telah dilakukannya,  telah  diproses  secara  tepat  waktu  atau  tidak.  Sebelum  menggunakan layanan mobile banking, nasabah pasti telah mempertimbangkan kemungkinan berbagai risiko. Salah satunya risiko yang banyak terjadi adalah adanya orang atau sekelompok orang yang dengan sengaja melakukan kegiatan phising. Pelaku phising akan mendapat informasi yang sangat rahasia user name dan nomor PIN. Dengan informasi lengkap ini mereka  akan  bebas  bergerak  memindahkan  dana  nasabah  ke  rekening  mana  yang mereka mau. Untuk menjaga agar tidak masuk ke dalam perangkap ini, nasabah harus memasukkan  alamat  situs  yang  benar  dan  pasti.  Jika  tidak  jelas  dan  pasti,  jangan mencoba alamat situs yang belum pasti (Dewi & Warmika, 2016).
Risiko merupakan konsekuensi yang tidak diinginkan dan yang ingin dihindari oleh  seorang  pengguna  saat  membeli  dan  menggunakan  suatu  produk  atau  jasa.  Bagi seorang  pengguna  mereka  memerlukan  pengetahuan  berdasarkan  pengalaman  saat pengalaman mereka tinggi maka kepercayaan akan meningkat. Saat risiko turun, maka tingkat  kepercayaan  juga  akan  meningkat.  Bagi  penyedia  sekaligus  pengelola  layanan mobile banking , dalam hal tingkat risiko dan tingkat kepercayaan nasabahnya adalah hal yang  sangat  penting  untuk  diperhatikan.  Hubungan  antara  persepsi  teknologi  dan persepsi  risiko  dapat  dijelaskan  bahwa  antara  teknologi  dan  risiko  faktor  utamanya adalah  isu-isu  keamanan.  Maraknya  kasus  penipuan  membuat  nasabah  bank  resah, sehingga  untuk  mempercayakan  transaksi  perbankan  mereka  melalui mobile  banking adalah hal yang tidak mudah. Mereka harus memiliki keyakinan penuh akan teknologi mobile  banking agar  persepsi  risiko  mereka  menurun.  Sehingga  para  nasabah  sebagai pengguna  layanan  akan  tetap  setia  menggunakan  layanan mobile  banking (Prakosa  & Sumantika, 2019).
Selain  kelebihan  yang  ada  pada  aplikasi  mobile  banking,  aplikasi  mobile banking juga memiliki kekurangan diantaranya yaitu (Andriyano & Rahmawati, 2016):
1) Rentan  akan  penipuan  yang  disebut  smishing. Smishing adalah  kejahatan dengan cara  mencuri  data  pribadi  seseorang  untuk  dapat  masuk  kedalam  account keuangan pribadi seseorang dan mencuri uang dengan jumlah yang sangat besar.
Biasanya  nasabah  pengguna  produk  layanan  jasa mobile  banking  akan menerima SMS  atau  telepon  palsu  dari  seorang  peretas  sistem  komputer  ( hacker )  yang menyamar  sebagai  pegawai  institusi  keuangan  dan  akan  menanyakan  informasi tentang rekening bank milik nasabah.
2) Fitur keamanan melalui koneksi yang terenkripsi bisa di hack saat telepon seluler nasabah dicuri.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
Perkembangan teknologi dan informasi melaju sangat pesat, dan bahkan sudah sangat mempengaruhi kehidupan manusia di era yang serba digital ini. Banyak kegiatan dan  aktivitas  manusia  ditunjang  dan  dibantu  oleh  perkembangan  teknologi.  Salah satunya  adalah  perkembangan  teknologi  dalam  dunia  perbankan  yaitu  berupa  layanan aplikasi Mobile Banking.Mobile banking merupakan salah satu layanan perbankan yang menerapkan  teknologi  informasi.  layanan  ini  menjadi  peluang  bagi  bank  untuk menawarkan nilai tambah kepada pelanggan. Mobile banking merupakan suatu layanan perbankan  yang  diberikan  oleh  pihak  bank  untuk  mendukung  kelancaran  dan kemudahan  kegiatan  perbankan.  Beberapa fitur  yang  bisa  dilakukan  di  mobile  banking yaitu  transfer  antar  rekening,  pembayaran  seperti  tagihan  listrik,  telepon,  dan sebagainya,  dapat  pula  digunakan  untuk  pembelian  voucher,  dan  informasi  rekening. Bahkan  dapat  melakukan  pembayaran  zakat  sehingga  mempermudah  nasabah  dalam kegiatan  sehari-  harinya.  Hadirnya  layanan mobile  banking yang  mampu  mengikuti trend digitalisasi  dalam  menyesuaikan  kebutuhan  nasabah  bank  dengan  tujuan  agar mempermudah dan mempercepat kegiatan transaksi para nasabah. Namun dari beberapa keunggulan  dan  kelebihan  yang  diberikan  oleh  layanan mobile  banking ini  tentu tidak dapat  memungkiri  kenyataan  bahwa  layanan  ini  juga  memiliki  kelemahan  yang nantinya  akan  melibatkan  beberapa  pihak  termasuk  pihak  bank  dan  nasabahnya sendiri.  Kelemahan  inilah  yang  menjadi  faktor  timbulnya  risiko dalam  penggunaan layanan perbankan melalui aplikasi mobile banking.
Layanan  mobile  banking  akan  bermanfaat  jika  layanan  tersebut  mudah dimengerti serta mampu menjalin interaksi dengan penggunannya. Penggunaan mobile banking bagi  nasabah  dapat  menghemat  waktu  dan  biaya  karena  nasabah  tidak  harus mendatangi  bank  secara  langsung  hanya  sekedar  untuk  melakukan  transaksi,  karena
mobile  banking memberikan  pelayanan  selama  24  jam.  Beberapa  fitur  yang  bisa dilakukan di mobile banking selain transfer antar rekening, pembayaran seperti tagihan listrik,  telepon,  dan  sebagainya,  dapat  pula  digunakan  untuk  pembelian  voucher,  dan informasi  rekening.  Pada  aplikasi mobile  banking juga  dapat  melakukan  pembayaran zakat sehingga mempermudah nasabah dalam kegiatan sehari-harinya. Selain kelebihan yang  ada  pada  aplikasi  mobile  banking,  aplikasi  mobile  banking  juga  memiliki kekurangan diantaranya yaitu :  Rentan akan penipuan yang disebut smishing. Smishing adalah  kejahatan  dengan  cara  mencuri  data  pribadi  seseorang  untuk  dapat  masuk kedalam  account  keuangan  pribadi  seseorang  dan  mencuri  uang  dengan  jumlah  yang sangat  besar.  Biasanya  nasabah  pengguna  produk  layanan  jasa  mobile  banking  akan menerima SMS atau telepon palsu dari seorang peretas sistem komputer (hacker) yang menyamar sebagai pegawai institusi keuangan dan akan menanyakan informasi tentang rekening  bank  milik  nasabah.  Dan  fitur  keamanan  melalui  koneksi  yang  terenkripsi bisa di hack saat telepon seluler nasabah dicuri.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiwijaya,  I.  G.  B.  P.  (2018).  Kemudahan  Penggunaan,  Tingkat  Keberhasilan Transaksi,  Kemampuan  Sistem  Teknologi,  Kepercayaan  dan  Minat  Bertransaski Menggunakan Mobile Banking. Jurnal Manajemen Dan Bisnis , 15 (3), 135–153. Agustina, H. (2017). Penggunaan Teknologi Informasi, Kemudahan, dan Fitur Layanan Terhadap  Minat  Nasabah  Dalam  Menggunakan  Internet  Banking  (Studi  Pada Bank Syariah Mandiri). Jurnal Manajemen Kinerja , 3 (1), 24–29.
Andreassen,  T.  W.,  &  Lindestad,  B.  (1998).  Customer  loyalty  and  complex  services. The  impact  of  corporate  image  on  quality,  customer  satisfaction  and loyalty  for customers  with  varying  degrees  of  service  expertise. International  Journal  of Service Industry Management, V ol. 9, Issue 1).
Andriyano,  Y.,  &  Rahmawati,  D.  (2016).  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Persepsi Kebermanfaatan, Persepsi Risiko Dan Kepercayaan Terhadap Minat Menggunakan Rekening Ponsel (Studi Kasus Pada Nasabah Cimb Niaga
Daerah Istimewa Yogyakarta). Jurnal Profita , 2 (1), 1–16.
APJII. (2020). Laporan Survei Internet APJII 2019 – 2020. Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia , 2020 , 1–146.
Ashari, N. F. (2019). Artikel Ilmiah Artikel Ilmiah. Accounting Analysis Journal , 4 , 0– 18.
Assegaff,  S.  (2017).  Analisis  Perilaku  User  pada  Pemanfaatan  Layanan  Pemesanan Tiket  Online  pada  Aplikasi  Mobile  (Prespektif  Kepercayaan  dan Resiko  oleh Konsumen). Jurnal Manajemen Teknologi , 16 (1), 62–80.
Dewi,  N.  M.  A.  P.,  &  Warmika,  I.  G.  K.  (2016). Peran  persepsi  kemudahan penggunaan,  persepsi  manfaat  dan  persepsi  resiko  terhadap  niat  menggunakan mobile commerce di kota Denpasar (Doctoral dissertation, Udayana University).
Indriyani,  F.,  &  Mastuti,  D.  F.  A.  (2021).  PERAN  MOBILE  BANKING  DAN KEUANGAN  INKLUSI  TERHADAP  PENINGKATAN  PROFITABILITAS PERBANKAN  SYARIAH  DI  INDONESIA. Bulletin  of  Management  and Business , 2 (1), 25-37.
Hadi,  S.,  &  Novi,  N.  (2015).  Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  layanan mobile  banking. Optimum:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Pembangunan , 5 (1),  55-65. Kristianti, M. L., & Pambudi, R. (2017). Analisis Pengaruh Persepsi Kemudahan, Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Tingkat Keamanan, Dan Fitur Layanan Terhadap Penggunaan Mobile Banking Pada Mahasiswa Di Dki Jakarta. Jurnal Akuntansi , 11 (1), 50–67.
Laksana,  G.  B.,  Astuti,  E.  S.,  &  Dewantara,  R.  Y.  (2015).  PENGARUH  PERSEPSI KEMANFAATAN,  PERSEPSI  KEMUDAHAN  PENGGUNAAN,  PERSEPSI RESIKO DAN
PERSEPSI KESESUAIAN TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN  MOBILE  BANKING  (Studi  Pada  Nasabah  Bank  Rakyat Indonesia  (BRI)  Kantor  Cabang  Rembang,  Jawa  Tengah). Jurnal  Administrasi Bisnis S1 Universitas Brawijaya , 26 (2), 1–8.
Maulidiyah,  S.  (2017).  Pengaruh  perspesi,  manfaat,  kemudahan,  penggunaan  dan kesesuaian  terhadap  keputusan  menggunakan  mobile  banking  Bank  Mandiri  di Bank Mandiri Surabaya. Artikel . 2(01), 1–15. MEF  Global  Consumer  Survey.  (2015).  Understanding  Worldwide  Attitudes, Behaviours and Trends in Mobile Content and Commerce. MEF Global Consumer Survey Series, 1–37.
Otoritas Jasa Keuangan. (2015). Bijak Ber-Electronic Banking. Bijak Ber- Ebanking, 1– 325.
Paskalis,  F.,  Bakkara,  F.,  Wijayangka,  C.,  Bisnis,  P.  A.,  &  Telkom,  U.  (2020).  The Effect  of  Perceived  Usefulness  and  Perceived  Risk  on  Customer  Satisfaction  on the features of BCA Sakuku in Bandung. 7(2), 4087–4102.
Prakosa,  A.,  &  Sumantika,  A.  (2019).  Analisis  Pengaruh  Persepsi  Teknologi  Dan Persepsi  Risiko  Terhadap  Kepercayaan  Pengguna  M-Banking. Jurnal Manajemen , 9(2), 270–282.
Rinaldy, I. M., Lubis, P. H., & Utami, S. (2017). Pengaruh kualitas pelayanan terhadap loyalitas  nasabah  mobile  banking  BNI  di  Banda  Aceh  dengan  kepercayaan nasabah, kepuasan, komitmen, dan nilai sebagai variable mediasi . 8(3), 19–48. Rithmaya, C. L. (2016). Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kemanfaatan, Sikap, Risiko Dan  Fitur  Layanan  Terhadap  Minat  Ulang  Nasabah  Bank  Bca  Dalam Menggunakan  Initernet  Banking. Jurnal  Riset  Ekonomi  Dan  Manajemen , 16(1), 160–177.
Rusydiana,  A.  S.,  &  Devi,  A.  (2018).  Mengembangkan  Industri  Keuangan  NonBank (IKNB)  Syariah.  Indonesian  Journal  of  Islamic  Economics  and  Finance,  1(2),  1- 14.
Sari,  R.  P.  (2017).  The  Influence  of  Perception  of  Usefulness,  Ease  of  Use,  and Risk toward the Use of Internet Banking of Mandiri Bank in Surabaya. Artikel Ilmiah , 7(1), 45–56.
Soelistya, D., & Agustina, H. (2017). Analisis teknologi informasi mobile banking dan persepsi  risiko  transaksi  terhadap  kepuasan  nasabah  (Studi  Kasus  Bank  Mandiri Syariah  Cabang  Jemur  Handayani  Surabaya). Accounting  and  Management Journal , 1(2), 89–100.
Styarini,  F.,  &  Riptiono,  S.  (2020).  Analisis  Pengaruh  Customer  Trust  Terhadap
Keputusan Menggunakan Mobile Banking Melalui Perceived Risk dan Perceived Usefulness  Sebagai  Variabel  Intervening. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi (JIMMBA) , 2(4), 670–680.
Sudaryanti,  D.  S.,  Sahroni,  N.,  &  Kurniawati,  A.  (2018).  Analisa  Pengaruh  Mobile Banking Terhadap Kinerja Perusahaan Sektor Perbankan Yang Tercatat Di Bursa Efek. Jurnal Ekonomi Manajemen , 4 (2 ), 96–107.
Widanengsih,  E.  (2021).  Technology  Acceptance  Model  To  Measure  Customer’s Interest  To  Use  Mobile  Banking. Journal  of  Industrial  Engineering  & Management Research , 2(1), 73–82.