Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol.18, No.3 September 2014, hlm. 464–474 Terakreditasi SK. No. 040/P/2014 http://jurkubank.wordpress.com
Korespondensi dengan Penulis: M. Syahirman Yusi: Telp +62 711 353 414 E-mail:  msyusi@gmail.com

## BANK PERKREDITAN RAKYAT: TEROBOSAN STRATEGIS BAGI PENGUATAN KELEMBAGAAN DAN PEMBIAYAAN USAHA KECIL

## M. Syahirman Yusi
Prodi Administrasi Bisnis Politeknik Negeri Sriwijaya Jl. Srijaya Negara, Palembang, 30139, Indonesia.

## Abstract
Capital shortage was the main problem faced by the small scale enterprises. To solve the problem, in 2013 the government legislated the regulations no. 1 about microfinance. Rural banking or BPR was one of microfinance programs offered the capital and other policies to improve the small scale enterprises. This paper aimed to review the development strategy of the rural banking that supported small scale of food enterprise effectively in the form of financing, strengthening, and partnership in South Sumatera. Survey and interview technique were implemented to 225 samples and the data was analyzed by using both one way Anova Test and Structural Equation Modeling. The result of analysis showed that all of the program offered by the rural banking had supported the development of small scale enterprises. Further analysis indicated  that  not only  proposed research hypothesis but also the theoretical model were not rejected.
Keywords: capital shortage, rural banking, small scale enterprise,
Usaha  kecil  di  negara  yang  sedang  berkembang hampir merupakan kegiatan ekonomi yang cukup besar  dalam  jumlah  usaha  dan  kemampuannya menyerap tenaga kerja. Meskipun dalam kontribusi terhadap pendapatan nasional bruto masing-masing negara belum cukup tinggi sebagaimana usaha me- nengah  dan  besar,  sektor  ini  tetap  menjadi  tum- puan bagi stabilitas ekonomi nasional. Sektor usaha kecil adalah sektor yang mampu berfungsi sebagai peredam dan penampung ledakan yang secara po- tensial  dapat  terjadi  dengan  meningkatnya pengangguran  dari  waktu  ke  waktu.  Bagi  Indo-
nesia di luar sektor pertanian, sektor ini memang merupakan  kegiatan  ekonomi  yang  sangat  luas tersebar di seluruh wilayah dengan berbagai unit.
Usaha kecil sektor pangan yang merupakan topik  penelitian  ini,  cukup  banyak  dijumpai  di Sumatera  Selatan  yang  dijadikan  wilayah  pene- litian.  Dengan  potensi  yang  ada  dan  didukung oleh  tersedianya  sumber  daya  lokal,  usaha  kecil ini  cukup  memberikan  arti  bagi  perkembangan investasi dan penyerapan tenaga kerja. Dari kesel- uruhan usaha kecil formal sektor pangan yang ada di  Sumatera  Selatan  yang  berjumlah  15.168  unit

## Bank Perkreditan Rakyat: Terobosanstrategis bagi Penguatan Kelembagaan dan Pembiayaan Usaha Kecil
dengan nilai investasi Rp 52.005. 657.000 dan tena- ga kerja yang terserap sebanyak 47.189 orang, per- sentase jumlah usaha kecil ini cukup memberikan arti bagi pertumbuhan dan pembangunan ekonomi daerah, khususnya dalam penyerapan tenaga kerja yang  tidak  terserap  di  sektor  formal.  Ini  berarti secara langsung dapat mengurangi pengangguran dan mengurangi masyarakat miskin yang kian ber- tambah dari tahun ke tahun.
Meskipun telah diupayakan pengembangan- nya,  pada  kenyataannya  usaha  kecil  ini  belum sepenuhnya  terlepas  dari  masalah  atau  kendala yang  dihadapi,  terutama  masalah  keterbatasan modal,  baik  modal  kerja  maupun  investasi  bagi pengembangan usaha tetap merupakan hambatan. Masalah  utama  dalam  aspek  permodalan  adalah mobilisasi modal awal (start-up capital) dan akses ke modal kerja, serta finansial jangka panjang untuk investasi  yang  sangat  diperlukan  demi  pertum- buhan produk jangka pajang.
Keterbatasan  modal  terutama  disebabkan oleh tidak adanya akses langsung mereka terhadap layanan  dan  fasilitas  keuangan  yang  disediakan oleh  lembaga  keuangan  formal  (bank)  atau  lem- baga  keuangan  nonbank.  Ini  berarti  bahwa  se- bagian  besar  atau  seluruh  dana  yang  diperlukan untuk investasi (perluasan usaha atau peningkatan volume  produksi)  dan  modal  kerja  berasal  dari sumber  informal. Sumber  pembiayaan ini  sangat bervariasi, dapat dari tabungan pribadi (pemilik/ pengusaha), pinjaman atau bantuan keuangan dari keluarga  atau  kenalan,  pinjaman  dari  pemasok bahan baku dalam bentuk pembayaran belakangan, uang dalam bentuk pembayaran dimuka (sebagian atau seluruhnya) dari pembeli, sampai dengan ba- gian  keuntungan  yang  diinvestasikan  (Yusi  & Zahri, 2006).
Dengan keterbatasan modal yang dipunyai, upaya  yang  dapat  dilakukan  dalam  rangka meningkatkan  baik  mutu  maupun  produktivitas menjadi terhambat. Mutu produk yang kadang se- adanya dengan jumlah barang yang dihasilkan juga
kadang  terbatas,  mengakibatkan  peluang  pasar yang  tadinya  dapat  mereka  raih  menjadi  ter- lewatkan. Dukungan modal dapat memberikan ke- sempatan  yang  lebih  luas  bagi  pengusaha  untuk mengembangkan usahanya.
Keterbatasan  pada  sumber  daya  manusia juga  merupakan  salah  satu  kendala  serius  bagi banyak usaha kecil ini, terutama dalam aspek-aspek enterpreneurship ,  manajemen,  teknik  produksi, pengembangan produk, engineering design, quality control , organisasi bisnis, akuntansi, data processing, teknik  pemasaran,  dan  penelitian  pasar.  Sedang- kan semua keahlian ini sangat dibutuhkan untuk mempertahankan  atau  memperbaiki  kualitas produk, meningkatkan efisiensi dan produktivitas dalam  produksi,  memperluas  pangsa  pasar,  dan menembus pasar baru.
Untuk  mengatasi  permasalahan  yang dihadapi usaha kecil di atas, peran dan keberadaan Bank  Perkreditan Rakyat  (BPR) yang  merupakan bagian  dari  Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM) merupakan salah  satu solusi.  Mengacu pada  UU No.  1  tahun  2013  tentang  Lembaga  Keuangan Mikro,  BPR  didefinisikan  sebagai  lembaga  ke- uangan yang khusus didirikan untuk memberikan jasa  pengembangan  usaha  dan  pemberdayaan masyarakat, baik melalui pinjaman atau pembiaya- an  dalam  usaha  skala  mikro  kepada  anggota masyarakat,  pengelolaan  simpanan,  penguatan usaha,  kemitraan,  maupun  pemberian  jasa  kon- sultasi  bagi  pengembangan  usaha  yang  tidak  se- mata-mata mencari keuntungan. Dari definisi ter- sebut menyiratkan bahwa BPR sebagai salah satu LKM merupakan sebuah institusi profit motive yang juga bersifat social motive, yang kegiatannya lebih bersifat  community  development  dengan  tanpa mengesampingkan  perannya  sebagai  lembaga intermediasi keuangan (Baskara, 2013).
BPR melaksanakan kegiatan sektor keuangan berupa  penghimpunan  dana  dan  pemberian pinjaman atau pembiayaan dalam skala mikro de- ngan  suatu  prosedur  yang  sederhana  kepada

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
masyarakat miskin dan  atau berpenghasilan ren- dah. BPR memberikan layanan keuangan kepada nasabah yang mempunyai skala usaha menengah ke  bawah  dan  cenderung  belum  pernah  berhu- bungan dengan dunia perbankan. BPR juga meru- pakan  wadah  bagi  pemberdayaan  potensi  rakyat yang  berbasis  pada  kemampuan  rakyat  dengan pendekatan kebersamaan  sebagai bagian  integral dalam  memperkuat  perekonomian  nasional (Mashudi, 2003).
BPR sebagai bagian dari lembaga keuangan mikro, dalam praktiknya lebih mengena dikalang- an pelaku usaha kecil  karena sifatnya yang lebih fleksibel, misalnya dalam hal persyaratan dan jum- lah pinjaman yang tidak seketat persyaratan per- bankan maupun keluwesan pada pencairan kredit. Hal  ini  merupakan  salah  satu  indikator  bahwa keberadaan BPR sesuai dengan kebutuhan pelaku usaha kecil, yang umumnya membutuhkan pem- biayaan sesuai skala dan sifat usaha kecil (Wijono, 2005).
Dari uraian tersebut dapat dikatakan bahwa pengembangan dan kelangsungan usaha kecil ini memerlukan  peran  dan  keberadaan  BPR  dalam memenuhi kebutuhan modal dan peningkatan ke- ahlian pengusahanya. Permodalan yang tangguh, sumber daya manusia yang mempunyai keahlian, keterampilan, motivasi tinggi, dan teknologi maju yang mendukung dapat menghasilkan kompetensi inti dalam perusahaan. Kompetensi inti akan meng- hasilkan keunggulan bersaing.
Keunggulan bersaing pada umumnya mem- punyai 2 dasar utama, yaitu biaya rendah dan dife- rensiasi,  dimana  keduanya  dihasilkan  dari  ke- mampuan  perusahaan  dalam  memanfaatkan  ke- kuatan-kekuatannya  secara  lebih  baik  diban- dingkan dengan para pesaingnya. Kedua jenis va- riabel dari keunggulan bersaing yang digabungkan dalam cakupan aktivitas yang hendak dicapai oleh perusahaan akan menghasilkan 3 strategi generik yang berguna untuk mencapai kinerja di atas rata- rata. Ketiga strategi generik itu adalah strategi ke-
unggulan biaya, strategi diferensiasi, dan strategi fokus  (Porter,  2001).
Suatu  perusahaan  yang  mempunyai  ke- unggulan dalam bersaing akan mempunyai dampak positif pada kemandirian usaha, berupaya secara gigih melakukan kombinasi dari sumber daya eko- nomi yang tersedia, mampu menciptakan produk dan teknik usaha baru, mampu mencari peluang baru,  bekerja  dengan  metode  kerja  yang  lebih efektif  dan  efisien,  cepat  mengambil  keputusan, dan berani mengambil resiko (Utami, 2006). Selan- jutnya  kondisi  ini  akan  berpengaruh  pada  per- kembangan usaha berupa peningkatan omset pen- jualan,  peningkatan  aset  usaha,  dan  kepastian pasar. Lebih lanjut usaha tersebut akan mempunyai kesinambungan  dalam  berusaha,  mampu  meng- atasi  setiap  fluktuasi  bisnis,  peningkatan  skala usaha,  serta  mampu  bersaing  dengan  produk usaha besar dan impor.
Penelitian ini dilakukan dengan tujuan untuk melihat  apakah  program-program  yang  telah dijalankan  oleh  BPR  berdampak  positif  terhadap upaya pengembangan usaha kecil khususnya sektor pangan. Pemahaman terhadap tujuan ini penting sebab dengan diketahuinya upaya yang telah  di- jalankan oleh BPR, ada harapan usaha kecil sektor pangan  di  Sumatera  Selatan  untuk  berkembang maju.

## METODE
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh usaha  kecil  sektor  pangan  di  Sumatera  Selatan. Sampel  diambil  dengan  metode  stratified  random sampling, dengan strata unit usaha potensial. Dari 14 kabupaten dan kota yang memiliki sentra usaha kecil di Sumatera Selatan, terpilih Kabupaten Ogan Komering  Ilir,  Ogan  Komering  Ulu,  dan  Muara Enim yang memiliki unit usaha terbesar di antara kecamatan-kecamatan  yang  ada  lainnya.  Jumlah sampel ditetapkan 225 pengusaha, dengan perin- cian 75 pengusaha di Kabupaten Ogan Komering

## Bank Perkreditan Rakyat: Terobosanstrategis bagi Penguatan Kelembagaan dan Pembiayaan Usaha Kecil
Ilir, 75 pengusaha di  Kabupaten Ogan Komering Ulu, dan 75 pengusaha di Kabupaten Muara Enim. Pengumpulan data dilakukan pada bulan Januari 2014 sampai Juni 2014.
Untuk  mengidentifikasi  kapasitas  usaha kecil sektor pangan di daerah penelitian, beberapa variabel kunci yang saling terkait dikelompokkan menjadi variabel sebab dan variabel akibat. Dalam analisis menggunakan metode SEM dapat terjadi variabel sebab menjadi variabel akibat bagi variabel lain. Definisi operasional variabel yang akan dili- batkan  dalam  proses  analisis  dapat  dilihat  pada Tabel  1.
Data  primer diperoleh  dengan  mendatangi dan  melakukan  wawancara  terhadap  responden dengan  berpedoman  pada  kuisioner  yang kemudian  akan  diklarifikasi  dengan  wawancara mendalam.
Untuk  keperluan  analisis,  data  yang  di- peroleh  dalam  bentuk  skala  ordinal  ditransfor- masikan ke dalam skala interval. Adapun langkah- langkah mentransformasikan data  ordinal ke da-
lam  data  interval  adalah  dengan  menggunakan method of succesive interval (MSI), yang dalam pelak- sanaannya  dapat  dilakukan  dengan  bantuan  pe- rangkat  lunak  MSI  yang  terintegrasi  dalam  pro- gram microsoft excel. Selanjutnya data dianalisis de- ngan  menggunakan  analisis  uji  beda  rata-rata anova dan structural equation modeling (SEM) untuk menguji  hipotesis  dan  mengkonfirmasi  model teoritis yang dibentuk (Solimun, 2002).

## HASIL
Data  hasil  penelitian  disajikan  dalam  SEM dengan  menggunakan  program  AMOS  dengan sumber data yang telah disiapkan, komputasi akan menghasilkan  standardized  estimates  measurement model confirmatory factor analysis dari data yang disa- jikan tersebut. Hubungan antara variabel penyebab dan  variabel  akibat  yang  menunjukkan  adanya total pengaruh dari masing-masing variabel yang terdapat dalam model sebagaimana digambarkan dalam  paradigma  penelitian  dapat  dilihat  pada Gambar 1.
Variabel Keterangan Skala Pembiayaan Usaha (X 1 )
Penguatan Usaha (X 2 )
Kemitraan Usaha (X 3 )
Keunggulan Bersaing (X 4 )
Kemandirian Usaha (X 5 )
Perkembangan Usaha (X 6 )
Kelangsungan Usaha (X 7 )
Kebersediaan dan kemudahan BPR dalam membantu permodalan usaha kecil.
Upaya peningkatan kualitas sumber daya manusia dibidang pengelolaan usaha kecil. Kerjasama yang sinergis antara BPR dan usaha kecil dalam beberapa bidang yang dibutuhkan. Keungulan melalui strategi generik, yaitu strategi yang menekankan pada keunggulan biaya rendah, diferensiasi, dan fokus. Kemampuan wirausaha sendiri tanpa ketergantungan penuh dengan pihak lain. Adanya peningkatan aset dan omset penjualan dari waktu ke waktu. Keberlanjutan  dalam  menjalankan  usaha  disertai dengan perubahan dalam skala usaha
Ordinal
Ordinal
Ordinal
Ordinal
Ordinal Ordinal Ordinal

## Tabel 1. Definisi Operasional
Vol. 18, No.3, September 2014: 464–474
Pembiayaan Usaha Penguatan Usaha Kemitraan Usaha Keunggulan Bersaing Kemandirian Usaha Perkembangan Usaha Kelangsungan Usaha ε 2= 0,28 ε 1= 0,18 ε 1= 0,45 ε 1= 0,33 0,58 0,64 0,55 0,60 0,61 0,52 0,65 0,70 0,76 0,74 Goodnes of fit Index
Cut off Value Hasil Model Keterangan 2  - Chi square 14,084 Baik Derajad bebas, df 9 Diterima Significance Probability ≥ 0 ,05 0 Diterima RMSEA ≤ 0 ,08 0,052 Diterima GFI ≥ 0 ,90 0,914 Diterima AGFI ≥ 0 ,90 0,918 Diterima CMIN/DF ≤ 2 ,00 1,542 Diterima TLI ≥ 0 ,95 0,957 Diterima CFI ≥ 0 ,95 0,961 Diterima
Gambar 1. Diagram Jalur Model Persamaan Struktural antar Variabel Penelitian
Tabel 2. Uji Kesesuaian (Goodness of Fit Indices) Overall Model
Selanjutnya uji kesesuaian (goodness of fit in- dices ) dilakukan untuk mengetahui apakah model yang digunakan telah memenuhi persyaratan ana- lisis. Dari hasil uji model penelitian nampak pada Tabel  2.
Dari hasil uji kesesuaian dalam Tabel 2 ter- lihat bahwa ternyata model analisis dapat diterima atau dapat dikatakan memiliki sebuah makna ter- tentu yang disebut unidimensionality atau fenomena yang unidimensi sebagai suatu konsep baru yang telah teruji secara faktual berdasarkan data empiris.

## PEMBAHASAN
Hasil dari perhitungan dengan analisis SEM dari Gambar 1 terlihat, bahwa terdapat pengaruh yang  positif  dan  signifikan  antara  pembiayaan usaha  yang  diberikan  BPR  (X 1 )  terhadap  keung- gulan bersaing  usaha kecil  (X 4 ), artinya  hipotesis diterima.  Pengaruh  langsung  pembiayaan  usaha terhadap  keunggulan  bersaing  sebesar  0,58.  Di samping itu, pembiayaan usaha juga berpengaruh positif  terhadap  kemandirian  usaha  (X 5 ),  yaitu sebesar 0,64, pengaruh ini cukup kuat. Ini berarti

## Bank Perkreditan Rakyat: Terobosanstrategis bagi Penguatan Kelembagaan dan Pembiayaan Usaha Kecil
pembiayaan usaha berperan aktif dalam menum- buhkan  keunggulan  bersaing  dan  kemandirian usaha kecil.
Dari hasil perhitungan memperjelas bahwa keberadaan BPR sebagai salah satu sumber penye- dia  pembiayaan  usaha  kecil  menjadi  semakin penting.  Pembiayaan  menjadi  salah  satu  unsur utama pembentuk keberdayaan lingkungan inter- nal usaha, dan keberadaan BPR merupakan pende- katan terbaik dalam upaya penguatan lingkungan internal usaha kecil dalam rangka memperkuat eko- nomi  rakyat  dalam  bentuk  bantuan  permodalan yang kini dirasa tetap merupakan salah satu faktor penghambat.
Fakta empiris memperlihatkan bahwa bagi- an terbesar pelaku ekonomi Indonesia merupakan kelompok berpenghasilan rendah, pengusaha kecil dan mikro, serta banyak yang tidak terlayani oleh jasa bank umum karena prosedur yang terlalu me- nuntut banyak persyaratan. Tanpa akses yang tetap pada jasa perbankan, hampir seluruh kelompok ter- sebut menggantungkan pembiayaan pada kemam- puan  sendiri  yang  sangat  terbatas,  atau  pada lembaga keuangan informal  (rentenir, tengkulak, dan pelepas uang), yang membatasi kemampuan kelompok tersebut untuk berpartisipasi dalam ke- giatan pembangunan (Krishnamurti, 2005).
Hal tersebut sesuai dengan pendapat Hafsah (2004)  yang  menyatakan  bahwa  masalah  permo- dalan  merupakan  faktor  utama  yang  diperlukan untuk  mengembangkan  usaha  kecil.  Kurangnya permodalan usaha kecil oleh karena pada umum- nya merupakan usaha perorangan atau perusahaan yang sifatnya tertutup, yang mengandalkan pada modal si pemilik yang jumlahnya sangat terbatas. Hasil  kajian  Susilo  et  al.  (2008)  juga  menjelaskan bahwa masalah utama yang dihadapi oleh pengusa- ha kecil di Kabupaten Bantul DIY adalah ketidak- mampuan memenuhi kewajiban finansial terhadap pihak lain dan keterbatasan untuk menambah modal.
Penguatan usaha (X 2 ) berpengaruh positif dan signifikan terhadap keunggulan bersaing (X 4 )
dengan koefisien pengaruh sebesar  0,55 dan 0,60 terhadap kemandirian usaha (X 5 ), dari perhitungan tersebut memberi indikasi bahwa penguatan usaha yang diberikan BPR mempunyai peran dalam ke- unggulan bersaing dan kemandirian usaha.
Penguatan usaha khususnya dalam pening- katan kualitas sumber daya manusia menjadi pen- ting, sebab selama ini sumber daya manusia usaha kecil berangkat dari rendahnya tingkat pendidik- an, lemahnya keahlian, dan kurangnya penguasaan teknologi.  Hal  ini semakin  terlihat  bila  dikaitkan dengan skala usaha, biasanya usaha kecil tumbuh dan berkembang secara alamiah. Banyak di antara mereka tidak menempuh jenjang perguruan tinggi, bahkan sebagian mereka ada yang hanya menge- nyam pendidikan dasar.
Rendahnya kemampuan dan keahlian yang dipunyai  menyebabkan  rendahnya  kemampuan dan kualitas sumber daya manusia pengusahanya. Akibatnya adalah pengusaha kurang mampu untuk mengelola keuangan dengan baik, kurang penge- tahuan untuk meningkatkan kualitas dan modifi- kasi produksi, hasil produksi, produktivitas kerja, dan  teknik  pemasaran.  Penguatan  merupakan faktor penting untuk mengubah keterbelakangan ekonomi  dan  membangkitkan  kemampuan  serta motivasi untuk maju, maka merupakan hal yang sangat penting untuk meningkatkan pengetahuan dalam  bentuk  pelatihan  kepada  pengusaha  kecil ini.
Pengembangan usaha kecil perlu dilakukan baik  dalam  aspek  kewiraswastaan,  administrasi, dan pengetahuan serta keterampilan dalam pengem- bangan usaha (Hafsah, 2004). Lebih lanjut, pene- litian Mongid & Notodihardjo (2011) tentang UKM di  Malaysia  juga  menyatakan  bahwa  untuk  ber- kembang  pesat,  pengetahuan  dan  keterampilan memainkan  peran  penting  untuk  perkembangan UKM. Pelatihan memberikan kontribusi pemaham- an bagi UKM.
Kemitraan  usaha  (X 3 )  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap keunggulan bersaing (X 4 )

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 464–474
dengan koefisien pengaruh sebesar  0,52 dan 0,61 terhadap kemandirian usaha (X 5 ), dari perhitungan tersebut  memberi  indikasi  bahwa  aktvitas  kemi- traan  usaha  telah  mempunyai  peran  dalam penguatan keunggulan bersaing dan kemandirian usaha.
Fakta menunjukkan bahwa umumnya peng- usaha kecil di daerah penelitian dalam menjalankan aktivitas  usahanya  masih  bersifat  sederhana  dan kurang  menerapkan  prinsip-prinsip  manajemen yang ideal disertai pola pikir yang masih terbatas. Dengan  pola  pikir  yang  masih  terbatas  tersebut, membuat pengusaha kurang dapat melaksanakan aktivitas terutama di bidang keuangan dan akun- tansi. Banyak usaha kecil tidak mampu membuat atau menyajikan laporan keuangan yang sederhana sekalipun. Oleh karena itu, usaha kecil tersebut ku- rang dapat melaksanakan usaha bisnisnya dalam perspektif keuangan jangka panjang terutama ber- kaitan  dengan  evaluasi  dan  penilaian  dampak investasi yang dilakukan.
Dengan kemitraan usaha yang telah dijalan- kan, pengetahuan tentang aspek-aspek manajerial dapat  meningkat.  Pertama,  pengusaha  mampu mengontrol dan mengatur arus uang kas sehingga mampu dalam membuat perencanaan dan laporan keuangan. Kedua, pengusaha mampu mengorgani- sasikan diri dan karyawan, sehingga terjadi pem- bagian kerja yang jelas dan pengusaha tidak ber- tindak rangkap kerja one man one show. Ketiga, pro- duktivitas  pekerja  dapat  meningkat  dengan  cara meningkatkan disiplin, tanggung jawab, loyalitas, pemahaman, dan etos kerja.
Daya  saing yang  tinggi hanya  ada jika  ada keterkaitan antara yang besar dengan yang kecil. Sebab  hanya  dengan  keterkaitan  produksi  yang adil,  efisiensi  akan  terbangun.  Oleh  sebab  itu, melalui  kemitraan  masing-masing  pihak  akan diberdayakan (Sriyana, 2010). Sehubungan dengan aktivitas  kemitraan  ini,  di  Singapura  pemerintah membentuk lembaga bernama SPRING guna mem- bantu  pengembangan  UMKM  yang  bekerja  ber-
sama para mitra untuk membantu perusahaan UMKM dalam pembiayaan, dan pengembangan kemampu- an  manajemen,  teknologi  inovasi,  dan  akses  ke pasar (Mongid  & Notodihardjo,  2011).
Keunggulan bersaing (X 4 ) berpengaruh po- sitif  dan  signifikan  terhadap  kemandirian  usaha (X 5 )  dengan  koefisien  pengaruh  sebesar  0,74  dan 0,65 terhadap perkembangan usaha (X 6 ), dari per- hitungan tersebut memberi indikasi bahwa keung- gulan bersaing dengan 2 dasar utama, yaitu biaya rendah dan diferensiasi, mempunyai peran dalam kemandirian dan perkembangan usaha yang dija- lankan. Hal ini sejalan dengan teori Porter (2001) yang menyatakan bahwa untuk menciptakan daya saing perusahaan harus menciptakan keunggulan melalui strategi generik, yaitu strategi yang mene- kankan  pada  keunggulan  biaya  rendah,  diferen- siasi,  dan fokus.  Dengan  strategi ini,  perusahaan akan  memiliki  daya  tahan  hidup  (survive)  secara berkesinambungan dan mampu bersaing dengan perusahaan lain.
Kemandirian usaha (X 5 ) berpengaruh positif dan signifikan terhadap perkembangan usaha (X 6 ) dengan koefisien pengaruh sebesar 0,70. Hasil per- hitungan tersebut memberi indikasi bahwa keman- dirian  usaha  yang  dicirikan  dengan  adanya  ke- mampuan wirausaha sendiri tanpa ketergantungan penuh dengan pihak lain, mempunyai peran dalam perkembangan usaha. Pada akhirnya perkembang- an usaha (X 6 ) mempunyai pengaruh yang sangat siginifikan terhadap kelangsungan usaha (X 7 ), de- ngan koefisien pengaruh sebesar 0,76. Tidak ber- beda  jauh  dengan  temuan  di  atas,  Utami  (2006) dalam penelitiannya juga menemukan hubungan antara  kemandirian  dengan  tingkat  kemajuan usaha.
Dari analisis di atas terlihat betapa penting- nya  keberadaan  dan  peran  BPR  bagi  penguatan kelembagaan dalam kelangsungan usaha kecil di daerah  penelitian.  Dalam  konsep  ini  perhatian harus ditekankan pada penciptaan nilai tambah un- tuk meraih keunggulan daya saing (competitive ad-
Bank Perkreditan Rakyat: Terobosanstrategis bagi Penguatan Kelembagaan dan Pembiayaan Usaha Kecil
vantages ) melalui pengembangan kapabilitas khusus (kewirausahaan),  sehingga  usaha  kecil  tidak  lagi mengandalkan  strategi  kekuatan  pasar  melalui fasilitas monopoli dan fasilitas pemerintah. Dalam strategi ini diharapkan usaha kecil dapat mengarah- kan pada keahlian secara internal yang dapat men- ciptakan produk inti yang unggul untuk memper- besar  pangsa  produksi.  Strategi  tersebut  lebih murah dan ampuh dalam mengembangkan usaha kecil,  karena  usaha  kecil  dapat  memanfaatkan sumber daya lokal.
Dari temuan tersebut dapat dikatakan bahwa analisis dan konsep yang diajukan sejalan dengan temuan-temuan peneliti sebelumnya yang menyata- kan bahwa lingkungan internal perusahaan harus mendukung yang mencakup banyak aspek, mulai dari pemberian kredit usaha yang tidak memberat- kan, penguatan usaha, hingga kemitraan usaha yang mempunyai pengaruh positif terhadap penguasaan teknologi  dan  informasi,  struktur  organisasi, budaya bisnis, sistem manajemen, jaringan bisnis, hingga tingkat entrepreneurship. Dalam hal ini BPR mempunyai andil yang tidak kecil. BPR sebagai lem- baga keuangan mikro memiliki peran strategis se- bagai intermediasi dalam  aktivitas perekonomian bagi masyarakat perdesaan (Hendayana & Bustaman, 2007).

## Implikasi  Kebijakan
Secara sederhana dapat dikatakan agar suatu perusahaan dapat bersaing baik di pasar domestik maupun ekspor selain lingkungan eksternal, ling- kungan  internal  dalam  perusahaan  harus  kokoh, dan  untuk  membuatnya  kokoh  perlu  upaya  per- kuatan di dalam dan juga dari luar sebagai penyangga (Sjarkowi  &  Sufri,  2004).  Pengalaman  Indonesia selama 30 tahun ke belakang terutama pada masa resesi  ekonomi  1997,  memberikan  informasi  dan sekaligus pelajaran berharga, bahwa pada masa lalu runtuhnya  perekonomian  Indonesia  ternyata sebagai akibat dari kurang mampunya pengambil
keputusan  di  pemerintahan  Indonesia  saat  itu dalam merespon berbagai isu kritis akan penting- nya menumbuhkembangkan ekonomi skala kecil. Pada saat itu perekonomian Indonesia hanya ber- tumpu  pada  beberapa  usaha  skala  besar  (kong- lomerat). Oleh karena itu respon yang cepat dan tepat terhadap  ekonomi rakyat  (skala mikro  dan kecil) akan sangat bermanfaat bagi kemungkinan ketahanan dan sekaligus keamanan perekonomian Indonesia di masa mendatang.
Pentingnya  keberadaan  BPR  sebagai  salah satu bentuk LKM yang dapat menunjang berkem- bang dan lajunya ekonomi rakyat (skala mikro dan kecil)  ini  telah  membuat  PBB  pada  tanggal  18 November 2004 telah mencanangkan tahun 2005 sebagai tahun kredit  mikro internasional. Dalam rangka  tahun  kredit  tersebut,  Indonesia  telah dipilih PBB sebagai salah satu dari 8 negara yang dijadikan real model untuk membangun microfinance di dunia (Endri, 2008).
Adanya perintah dari Undang-Undang No. 1  tahun  2013 tentang  Lembaga  Keuangan  Mikro menyiratkan agar kegiatan usaha kecil didukung oleh sistem keuangan yang memadai. Misalnya di- dukung  oleh  adanya  sumber  pendanaan  yang dialokasikan  untuk  membiayai  kegiatan  usaha, adanya suatu lembaga keuangan yang berfungsi dalam penyalurannya, ada mekanisme penjamin- an, dan bahkan asuransinya. Bahkan bagi usaha- usaha pemula disediakan skim khusus untuk men- dukung usahanya, dan sumbernya tidak semata- mata dari perbankan tetapi dari anggaran peme- rintah  yang  disalurkan  melalui  berbagai  bentuk lembaga  keuangan  baik  bank  maupun  nonbank. Lembaga  keuangan  bank  juga  diberikan  insentif khusus  bagi  mereka  yang  melayani  usaha  kecil. Sejalan  dengan  itu  dibentuk  pula  lembaga  pen- jaminan  yang  dimaksudkan  untuk  membantu kolateral usaha kecil yang usahanya layak dan ber- kembang,  tetapi  tidak  dapat  mengakses  sumber keuangan  karena  keterbatasan  agunan  yang  di- miliki.

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 464–474
Dalam hal pembiayaan usaha, banyak pihak meyakini  peran  BPR  sebagai  lembaga  keuangan mikro sebagai suatu alat pembangunan yang efektif dalam memajukan usaha kecil karena layanan ke- uangan yang diberikan, memungkinkan pengusaha kecil untuk memanfaatkan peluang ekonomi, mem- bangun aset, dan mengurangi kerentanan terhadap goncangan  eksternal.  Penyediaan  pembiayaan yang  tidak  memberatkan  diyakini  akan  sangat membantu perkembangan usaha kedepan.
BPR pada dasarnya sangat diperlukan untuk mendukung  kegiatan  pembangunan  ekonomi rakyat utamanya sebagai lembaga untuk fasilitasi jasa  pembiayaan  usaha  kecil.  Hal  itu  didasarkan fakta bahwa hampir sebagian besar pengusaha kecil menghadapi  persoalan  adopsi  teknologi  karena lemah dalam permodalan. Modal merupakan peng- gerak  pokok  bagi  pengembangan  usaha.  Modal dapat membantu pengusaha kecil dalam mengatasi keterbatasan modal dengan bunga relatif kecil dan mengurangi ketergantungan mereka pada pedagang perantara dan pelepas uang (Ashari, 2009).
Penguatan usaha khususnya dalam pening- katan kualitas sumber daya manusia juga merupa- kan aspek penting bagi perkembangan usaha kecil. Soewardi (2001) menyatakan perlunya penguatan berupa  pembinaan  dan  pelatihan  karena  dengan pembinaan dan pelatihan dapat meningkatkan ki- nerja, baik dalam bidang produksi maupun pema- saran, dimensi sikap, persepsi, dan tingkah laku. Soewardi  mensinyalir  sebagian  besar  pengusaha kecil  kurang  dalam  motivasi,  lemah  dalam  kar- sanya, dan respon mereka lamban untuk berpro- duksi  sesuai  permintaan,  bila  permintaan  me- ningkat produksi mereka tidak  serta merta naik.
Dalam hal teknologi yang digunakan usaha kecil di daerah penelitian juga masih sangat bera- gam dan belum mengalami pengembangan yang dapat  membuat  produk  terstandarisasi.  Dalam menghasilkan sebuah produk yang sama kadang digunakan teknologi yang berbeda sehingga mutu produk  sangat  beragam.  Dalam  praktek  perda-
gangan, keragaman mutu yang tinggi merupakan faktor  pembentuk  ketidakpastian  pasar  sehingga menghambat  penguasaan  dan  perluasan  pasar. Kaitannya dengan usaha kecil, rendahnya tekno- logi yang digunakan disebabkan oleh terbatasnya faktor  pendanaan,  kesempatan  dalam  memper- baiki teknologi, dan terbatasnya kesempatan men- coba  teknologi  yang  terbaru.
Kemitraan merupakan suatu jawaban untuk meningkatkan  kesempatan  berkiprahnya  usaha kecil dalam percaturan ekonomi nasional sekaligus meningkatkan kesejahteraan rakyat serta mengu- rangi  kesenjangan  sosial  di  tengah  masyarakat. Dengan kemitraan telah memungkinkan terjadinya alih teknologi dan pengetahuan serta kemampuan manajerial  kepada  pengusaha.  Dengan  demikian akan berdampak pada perbaikan dan peningkatan kemampuan  sumber  daya  manusia  usaha  kecil sehingga  menjadi  lebih  mandiri  dan  profesional (Iwantono,  2004).
Filosofi hakiki  dari kemitraan  yang terkan- dung  dalam  UU  Nomor  9  tentang  Usaha  Kecil tahun 1995 mengandung makna sebagai tanggung jawab moral adalah kebersamaan dan pemerataan. Dengan demikian kemitraan akan selalu dibutuh- kan  selama  tuntutan  pemerataan  belum  teratasi. Di lain pihak kemitraan adalah suatu proses jangka panjang  yang  berubah  secara  dinamis  untuk memenuhi  harapan  dan  kebutuhan  dari  seluruh pelaku kemitraan.  Melalui kemitraan  antara BPR dengan usaha kecil dapat meningkatkan produk- tivitas,  pangsa  pasar,  menjamin  pasokan  bahan baku, meningkatkan keuntungan, sama-sama me- nanggung risiko, dan distribusi pemasaran.
Oleh karena itu, temuan penelitian mendu- kung pendapat para ahli betapa perlunya penye- diaan  jasa  keuangan,  penguatan,  dan  kemitraan usaha  dari  BPR  dalam  memperkuat  lingkungan internal  perusahaan.  Dalam  situasi  yang  masih terbatas,  baik  dalam  bidang  produksi  yang  sifat produknya masih konvesional, bidang pemasaran yang kadang tidak menjamin kontinuitas produk

## Bank Perkreditan Rakyat: Terobosanstrategis bagi Penguatan Kelembagaan dan Pembiayaan Usaha Kecil
yang dipasarkan, maupun sumber daya manusia yang dalam banyak hal masih perlu ditingkatkan tingkat  pengetahuan  dan  wawasannya,  jasa konsultasi  mutlak  perlu  diberikan  agar  terjadi peningkatan dalam bidang-bidang dimaksud.

## KESIMPULAN DAN  SARAN

## Kesimpulan
Program yang telah dilakukan BPR baik da- lam  bentuk  pembiayaan  usaha,  penguatan  sum- berdaya  manusia,  maupun  kemitraan  telah  ber- peran  aktif dalam  membangun dan  memperkuat lingkungan internal usaha kecil sektor pangan di Sumatera Selatan. Hal ini membuktikan bahwa ke- beradaan BPR sebagai salah satu lembaga keuang- an mikro mempunyai andil yang tidak kecil bagi penguatan  kelembagaan  dan  pembiayaan  usaha kecil. Penelitian ini dilakukan dengan tujuan untuk melihat  apakah  program-program  yang  telah  di- jalankan oleh BPR berdampak positif terhadap upaya pengembangan  usaha  kecil  khususnya  sektor pangan.
Lebih lanjut, dari hasil analisis dengan meng- gunakan analisis uji beda rata-rata anova dan SEM juga diperoleh hasil bahwa semua variabel penye- bab memberikan nilai yang positif dan berpenga- ruh nyata pada variabel akibat, ini berarti bahwa hipotesis yang diajukan dapat diterima. Selain itu dari uji kesesuaian (goodness of fit indices) dapat me- nerima  model  yang  dibentuk.  Ini  berarti  bahwa semua variabel  penelitian yang  dilibatkan dalam analisis  dapat  dipertanggungjawabkan  sebagai model penelitian.

## Saran
BPR  sebagai  salah  satu  bentuk  LKM  perlu digiatkan  perannya  sebagai  upaya  menerobos penguatan  kelembagaan  dan  pembiayaan  usaha kecil yang akan memberi peluang untuk berperan lebih banyak sebagai pelaku ekonomi. Penguatan
usaha hendaknya lebih memperhatikan kesesuaian dan kebutuhan pengusaha, agar pengusaha dapat lebih  merasakan  manfaatnya.  Kemitraan  senan- tiasa perlu dibangun, agar usaha kecil dapat mene- rima  alih  teknologi,  pengetahuan,  serta  kemam- puan manajerial yang diharapkan akan berdampak pada peningkatan lingkungan internal perusahaan sehingga  dapat  berkembang  maju.  Berkembang dan majunya usaha kecil merupakan salah satu stra- tegi  dan  kebijakan  nasional  yang  ikut  memberi andil  dalam  mendorong  pertumbuhan  ekonomi dan pemerataan pendapatan masyarakat.
Penelitian  ini  dimaksudkan  sebagai  upaya bagi pengembangan ilmu khususnya manajemen usaha kecil dengan melihat beberapa variabel yang dilibatkan bagi penguatan kelembagaan dan pem- biayaan usaha. Persoalan lain di luar model masih banyak yang memungkinkan bagi peneliti lain un- tuk mengamatinya secara empiris. Penelitian lan- jutan masih diperlukan agar masalah yang belum terungkap  dalam  penelitian  ini  dapat  lebih didekati, hal ini penting mengingat usaha kecil ada- lah usaha rakyat yang sampai saat ini masih menyim- pan potensi dan menyerap banyak tenaga kerja.

## DAFTAR  PUSTAKA
Ashari.  2009.  Analisis  dan  Kinerja  Program  Dana Penguatan  Modal  Lembaga  Usaha  Ekonomi Perdesaan (DPM LUEP) Studi Kasus: Kabupaten Ngawi Jawa  Timur.  Analisis  Kebijakan  Pertanian, 7(2):  147-168.
Baskara, I.G.K. 2013. Lembaga Keuangan Mikro di Indo- nesia. Jurnal Buletin Studi Ekonomi, 18(2): 114-125.
Endri.  2008.  Analisis  Peran  Perbankan  dalam Pengembangan Keuangan Mikro. Jurnal Ilmu dan Budaya ,  29(13):  1229-1235.
Hafsah, M.J.  2004.  Upaya  Pengembangan  Usaha  Kecil dan Menengah (UKM). Infokop, 25(20): 40-44.
Hendayana,  R.  &  Bustaman,  S.  2007.  Fenomena Keuangan Mikro dalam Perspektif Pembangunan Ekonomi Perdesaan. Litbang Kementerian Pertanian, 1-12.

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 464–474
Iwantono,  S..  2004.  Pengembangan  Kemitraan  Usaha Pola Sub Kontrak Berlandaskan Persaingan Sehat. Infokop ,  25(20):  107-112.
Krishnamurti, B. 2005. Pengembangan Keuangan Mikro bagi  Pembangunan  Indonesia.  Media  Informasi Bank Perkreditan Rakyat , 3(4):  20-26.
Mashudi, A. 2003. Microfinance  Opini  2003.
Mongid, A. & Notodihardjo, FX.S. 2011. Pengembangan Daya  Saing UMKM di Malaysia dan  Singapura: Sebuah Komparasi. Jurnal Keuangan dan Perbankan,
15(2): 243-253.
Porter, M.E. 2001. Competitive Strategy: Techniques for Ana- lyzing  Industries and  Competitors . New  York:  The Free Press.
Sjarkowi,  F.  &  Sufri,  M.  2004.  Manajemen  Agribisnis. Palembang: Baldad Grafiti  Press.
Soewardi, H. 2001. Roda Berputar Dunia Bergulir: Kognisi Baru  tentang  Timbul-Tenggelamnya  Sivilisasi .
Bandung:  Bakti  Mandiri.
Solimun.  2002.  Multivariate  Analysis: Structural Equation Modelling  (SEM),  Lisrel,  dan  Amos .  Universitas Negeri  Malang.
Sriyana, J. 2010. Strategi Pengembangan Usaha Kecil dan Menengah  (UKM):  Studi  Kasus  di  Kabupaten
Bantul.  Simposium  Nasional 2010.
Susilo,  S.Y.,  Krisnadewara,  P.D.,  &  Soeroso,  A.  2008. Masalah  dan Kinerja  Industri  Kecil  Pascagempa: Kasus di Kabupaten Klaten dan Kabupaten Bantul (DIY). Jurnal Akuntansi Bisnis dan Manajemen, 15(2): 271-280.
Undang-Undang No. 9 tahun 1995 tentang Usaha Kecil,
Dewan Perwakilan  Rakyat  Republik  Indonesia.
Undang-Undang  No.  1  tahun  2013  tentang  Lembaga Keuangan  Mikro,  Dewan  Perwakilan  Rakyat Republik  Indonesia.
Utami,  H.N.  2006.  Keberdayaan,  Kemajuan,  dan Keberlanjutan Usaha Pengrajin: Kasus Kabupaten Sidoarjo  dan Kabupaten Magetan Provinsi  Jawa Timur. Jurnal  Arthavidya,  7(3):  631-641.
Wijono, W.W. 2005. Pemberdayaan Lembaga Keuangan Mikro sebagai Salah Satu Pilar Sistem Keuangan Nasional:  Upaya Konkrit  Memutus Mata Rantai Kemiskinan.  Jurnal kajian  Ekonomi  dan  Keuangan, 11(5):  86-100.
Yusi, M.S & Zahri, I. 2006. Survei Kapasitas Industri Kecil Pengolahan  Kopi  di  Kota  Palembang.  Jurnal Ekonomi dan Bisnis , 9(1):  27-40.