INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 1 Tahun 2024 Page 8519-8530 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Millennial vs Gen Z: Determinan Perilaku Keuangan Pada Generasi Muda
Okky Savira 1 ✉ , Mutiara Kemala Ratu 2
(1) Akuntansi, Politeknik Negeri Sriwijaya
(2) Akuntansi, Universitas Indo Global Mandiri
Email: okky.savira@polsri.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Masa muda adalah masa keemasan dimana seseorang bisa mengekspresikan diri dalam jalan hidup yang dipilih. Meskipun masih muda, tidak bisa dipungkiri, tanggung jawab diri dalam hal pengelolaan keuangan yang baik harus tetap dijaga, hal ini tercermin dari perilaku keuangan seseorang. Para pemuda di  era  masa  kini  digolongkan  dalam  generasi  millennial  dan  generasi  Z.  Walaupun  sama-sama merupakan generasi muda, pada penelitian ini dibuktikan bahwa terdapat perbedaan faktor – faktor yang memengaruhi perilaku keuangan antara generasi millennial dan generasi Z. Penelitian kuantitatif ini memiliki 35 responden millennial dan 35 responden gen Z, data primer melalui penyebaran kuisioner diolah dengan SPSS Statistic 25 melalui dua model regresi linier. Berdasarkan observasi perbandingan hasil  regresi  linier  1  dan  2,  diketahui  bahwa  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan  dan  gaya  hidup berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan millennial, sementara untuk perilaku keuangan gen Z hanya inklusi keuangan yang memiliki pengaruh positif.
Kata Kunci: Perilaku Keuangan, Millennial, Gen Z

## Abstract
Youth is a golden age where a person can express themselves in the chosen way of life. Even though the youth generation are still young, it cannot be denied that they must maintain self-responsibility in terms of good financial management, this is reflected in a person's financial behavior. Young people in the  current  era  are  classified  into  the  millennials  and  Gen  Z.  Even  though  they  are  both  young generations, this research shows that there are differences in factors that influence financial behavior between them. This quantitative research has  35 millennial  respondents and 35 Gen Z  respondents, primary data through questionnaire distribution was processed using SPSS Statistics 25 through two linear regression models. Based on comparative observations of linear regression results 1 and 2, it is known  that  financial  literacy,  financial  inclusion  and  lifestyle  have  a  positive  influence  on  millennial financial  behavior,  while  for  the  financial  behavior  of  Gen  Z  only  financial  inclusion  has  a  positive influence.
Keywords: Financial Behavior, Millennials, Gen Z

## PENDAHULUAN
Pengetahuan  mengenai  tata  cara  mengatur  keuangan  sangat  erat  dengan  cara seseorang untu menjalani kehidupan, Kebijakan dalam mengelola keuangan akan semakin bertambah dengan adanya literasi keuangan. Literasi keuangan bertujuan agar seseorang dapat menghindari masalah finansial terutama hal – hal yang berkaitan dengan perilaku konsumtif. Literasi keuangan adalah salah satu hal esensial yang penting untuk dimiliki tiap individu.
Literasi  keuangan  diartikan  sebagai  ukuran  pemahaman  seseorang  terhadap pengelolaan keuangan didasari informasi dan pengetahuan yang dimiliki nya (Huston, 2010), untuk mencapai kesejahteraan yang maksimal dan menjauhkan diri dari masalah-masalah keuangan.
Seperti  yang disampaikan oleh OECD, literasi keuangan didefinisikan sebagai perpaduan dari  pengelolaan  keuangan, skills  dan  juga  perilaku  yang  tercermin  dalam  penetapan Keputusan agar tercipta kesejahteraan secara keuangan (Jayani, 2021).
Dijelaskan oleh Otoritas Jasa Keuangan, literasi keuangan merupakan sikap individu yang  direpresentasikan  dengan  penetapan  keputusan  keuangan  agar  memperoleh kesejahteraan  didasari  dari  perpaduan  antara  pengetahuan,  keterampilan  dan  keyakinan seseorang  tersebut.  Dalam  kata  lain,  setiap  orang  harus  mempunyai  literasi  keuangan sebagai salah satu keterampilan yang penting dalam kehidupan.
Riset yang dilakukan OCBC NISP Financial Fitness Index bertujuan untuk mengetahui indeks  melek  finansial  di  Indonesia  pada  kalangan  muda  mudi,  hasil  nya  diperoleh  skor sebesar  37,72.  Jika  dibandingkan  skor  bernilai  61  yang  dicapai  Singapura,  tentunya  skor
Indonesia masih rendah. Dari  riset yang sama, 85% finansial anak muda dinyatakan tidak sehat.  Sebanyak  46%  generasi  muda  mengakui  sudah  memiliki financial  planning,  akan tetapi yang memiliki dana darurat hanya 16%. Sebanyak 86% . mengungkapkan menabung dengan  rutin,  pada  kenyataannya  terdapat  43%  yang  masih  secara  finansial  tergantung dengan keluarga dan kerabat jika membutuhkan dana darurat.
Secara harfiah, berdasarkan UU No 40 Tahun 2009  tentang Kepemudaan , pemuda atau  generasi  muda  didefinisikan  sebagai  individu  yang  berusia  18  hingga  35  tahun. Berdasarkan literatur tersebut, dapat dikatakan pada saat ini yang tergolong dalam generasi muda adalah para insan yang berada pada generasi millennial ataupun generasi Z.
Walaupun  tergolong  sama – sama  berada  di  golongan  generasi  muda,  generasi millennial  dan  generasi  Z  tidak  bisa  disamakan  dalam  segi  karakteristik,    pola  pikir,  dan tindakan termasuk  dalam perilaku keuangan.  Karena generasi  millennial dan generasi Z mengalami fase dan perkembangan yang berbeda dari segi gaya hidup, lingkungan dan teknologi (Utami  &  Gischa,  2023) .    Dikarenakan  ada  nya  perbedaan  antara  generasi millennial dan juga generasi Z tersebut, di penelitian ini dikaji apa perbedaan faktor – faktor yang memengaruhi perilaku keuangan  generasi millennial dan generasi Z.
Teori  yang  menjelaskan  determinan  dari  suatu  perilaku  adalah Theory  of  Planned Behavior  (TBP)  (Ajzen,  1991).  Di  dalam  TBP,  diuraikan  penjelasan  mengapa  seseorang melakukan sesuatu.Terdapat tiga hal pokok yang berhubungan dengan TBP yang terdiri dari personal  attitudes,  subjective  norms  dan  perceived  behavioral  control  yang  apabila diterjemahkan  yaitu sikap  personal  terhadap  perilaku,    norma  subjektif  serta  kontrol perilaku. Keterkaitannya dalam penelitian ini dikaitkan dengan literasi keuangan, perilaku konsumtif diprediksi melalui perilaku dan kontrol perilaku individu. Dalam kata lain, apabila seseorang  terliterasi  dan  memiliki  pengetahuan  yang  lebih  luas  terkait  pengelolaan keuangan semakin baik pula perilaku keuangannya sehingga dapat terhindar dari pola hidup konsumtif. Individu yang memiliki kemampuan baik dalam pengetahuan untuk mengatur keuangan sudah seharusnya tidak akan berperilaku konsumtif. Didukung dengan kesamaan hasil riset Listiyani dan rekan dimana literasi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan  (Listiyani et.al 2021)
H 1 = Literasi keuangan memengaruhi perilaku keuangan secara positif
Berdasarkan Peraturan OJK No. 76 tahun 2016 (Peraturan OJK No. 76 Tahun 2016 POJK Nomor 76/POJK.07/2016.) , inklusi keuangan ( financial inclusion) didefinisikan sebagai kondisi dimana tiap masyarakat memiliki akses dalam layanan jasa keuangan, produk, dan lembaga keuangan  sesuai  dengan  kemampuannya  dan  kebutuhannya  untuk  meningkatkan kesejahteraan kehidupannya. Inklusi keuangan secara signifikan memiliki pengaruh kepada
perilaku  keuangan  (Pinem  &  Mardiatmi,  2021).Hal  ini  dikarenakan  dengan  adanya kemudahan akses keuangan, akan memudahkan juga kegiatan ekonomi individu. Dijelaskan juga  bahwa  inklusi  keuangan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan.
H 2 : Inklusi Keuangan memengaruhi perilaku keuangan secara positif
Life style yang dijalani seseorang merupakan pola yang mencerminkan aktivitas dan minatnya. Tinggi nya mobilitas tren yang selalu berubah, mudah nya akses informasi dan perkembangan teknologi pada masa kini, membuat gaya hidup anak muda zaman sekarang cenderung  konsumtif.  Lingkungan  sekitar  yang  memengaruhi  gaya  hidup  anak  muda membuat  mereka  lalai  dalam  mengalokasikan  penggunaan  uang  secara  tepat. Ritakumalasari dan Susanti  ( 2021)menjelaskan melalui life style yang baik, seseorang akan memiliki perilaku keuangan yang baik, ini artinya gaya hidup yang baik berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan. Dalam kata lain, semakin baik sikap generasi muda dalam gaya hidup akan memengaruhi perilaku keuangan nya yang bijak dan tepat sasaran.
H 3 : Gaya hidup memengaruhi perilaku keuangan secara positif.
H 3 : Gaya hidup berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan generasi muda

## METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  ini,  pemuda – pemudi    generasi  millennial  dan  generasi  Z  kota Palembang  rentang  usia  18  -35  tahun  akan  diobservasi  perilaku  keuanganya  dengan menggunakan pendekatan penelitian kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini para generasi muda  kota  Palembang.  Pengambilan  sampel  dengan  metode purposive  sampling  yang kemudian didapatkan responden sejumlah 70 orang, terdiri dari 35 generasi millennial dan 35 generasi Z.
Generasi millennial digolongkan kepada individu yang lahir dari tahun 1980 sampai dengan tahun 1996 (27 sampai dengan 42 tahun)  sementara generasi Z adalah generasi yang lahir di tahun 1997 – 2012 (11 – 26 tahun), maka dari kategori ini, digolongkan generasi millennial usia 27 sampai 35 tahun sebanyak 35 orang dan generasi Z, rentang usia 18 -26 tahun  diambil  35  responden. Penelitian  ini  menggunakan  data  primer  yang  diperoleh melalui teknik pengumpulan data dengan penyebaran kuisioner.
Variabel  literasi  keuangan  diukur  dengan  pertanyaan  yang  mengarah  kepada: pengetahuan umum tentang keuangan, tabungan, pinjaman, investasi serta asuransi. Inklusi keuangan  diukur  dengan  jumlah  kepemilikan  rekening  generasi  milenial  dan  generasi  Z dilihat dari kegiatan transfer, penarikan uang, pinjaman dan penggunaan rekening dalam waktu 1 tahun terakhir. Kemudian gaya hidup diukur dengan pertanyaan yang menganalisis
kegiatan sehari -hari, minat, keinginan dan kebutuhan yang menjadi value bagi seseorang dan kaitan nya dengan anggaran yang ia miliki.
Sementara perilaku keuangan ’ (Y) diukur dengan indikator: Menabung secara rutin, membuat anggaran pengeluaran,  membayar tagihan tepat waktu, menyediakan dana untuk biaya tidak terduga, membuat catatan kas masuk dan kas keluar, membandingkan harga antar toko untuk memutuskan pembelian.  Di dalam penelitian ini, objek penelitian dianalisis secara statistik menggunakan SPSS Statistics 25 pada model regresi linier berganda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pada penelitian ini dilakukan uji instrument sebelum diujikan regresi linier berganda. Melalui uji realibilitas, uji validitas, uji normalitas dan uji multikolinieritas, diketahui bahwa data dalam penelitian ini berdistribusi normal dan tidak memiliki masalah heteroskedasitas.
Tabel 1.
Hasil Koefisien Regresi Linear Berganda dan Uji t Model Persamaan 1 – Generasi Millenial
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4.614 7.110 4.869 .000 X1 .223 .200 .187 1.114 .004 X2 .192 .121 .261 1.583 .024 X3 .318 .160 .335 1.988 .003
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan

## Sumber: Data diolah peneliti (2024)
Berdasarkan  tabel  1,  dapat  diperoleh  hasil  persamaan  regresi  linear  berganda  dengan bentuk sebagai berikut : Y = 4,614 + 0,223X1 + 0,192X2 + 0,318X3
Keterangan:
Y = Variabel perilaku keuangan
X1 = Variabel literasi keuangan
X3 = Variabel gaya hidup
Dari hasil statistik di atas, diperoleh nilai konstana sebesar 4,614. Hal ini artinya, jika nilai  dari  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan  serta  gaya  hidup  sama  dengan  nol,  maka perilaku  keuangan  akan  bernilai  4,614.    Untuk  model  regresi  pertama  untuk  persamaan analisis generasi millennial, variabel literasi keuangan (x1) nilai koefisiennya sebesar 0,223, yang artinya jika tingkat literasi keuangan meningkat sebesar 1, maka perilaku keuangan akan meningkat juga sebesar 0,223. Koefisien literasi keuangan bernilai positif, artinya bila literasi  keuangan  meningkat  maka  perilaku  keuangan  juga  akan  meningkat.Begitu  pula dengan variabel inklusi keuangan yang memiliki koefisien yang positif bernilai 0,192, artinya jika nilai inklusi keuangan bertambah, maka perilaku keuangan generasi millennial juga akan bertambah. Pada variabel gaya hidup generasi millennial, sebesar 0,318 artinya jika gaya hidup meningkat 1, maka perilaku keuangan akan meningkat sebesar 0,318.
Hasil  statistik  model  regresi  pertama  menunjukkan  bahwa  secara  simultan,  literasi keuangan,  inklusi  keuangan  dan  gaya  hidup  memengaruhi  perilaku  keuangan  generasi millennial kota Palembang secara siginifikan, hal ini bisa diperhatikan melalui hasil uji F 0,000 < 0,05.
Tabel 2

## Hasil Uji F
Model Persamaan 1 – Generasi Millenial
ANOVA a
Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 21.751 3 7.250 12.110 .000 b Residual 106.534 31 3.437 Total 128.286 34
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan
b. Predictors: (Constant), Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Gaya Hidup Sumber: Data diolah peneliti (2024)
Dari  tabel  2,  dapat  diketahui  bahwa  nilai  F  hitung  sebesar  12,110  dengan  nilai signifikansi  0,000b  <  0,05.  Dari  hasil  tersebut,  dapat  diketahui  bahwa  variabel  -variabel independent secara simultan memengaruhi variabel dependen.
Tabel 3.
Uji Koefisien Determinasi
Model Persamaan 1 – Generasi Millenial

## Model Summary
Model  R R Square Adjusted  R Square Std.  Error  of  the Estimate 1 .612 a .170 .389 1.85380 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1
Sumber: Data diolah peneliti (2024)
Berdasarkan  tabel  3,  diketahui  bahwa  nilai Adjusted  R  Square  bernilai  0,389,  yang artinya kontribusi literasi keuangan, inklusi keuangan dan gaya hidup sebesar 38,9% kepada perilaku keuangan. Sedangkan residunya dengan nilai 61,1% dipengaruhi oleh faktor-faktor lain yang tidak diteliti dalam riset ini.
Pada uji analisis berganda dan uji t diperoleh nilai signifikansi literasi keuangan (X1) sebesar 0,004 < 0,005, sehingga Ha diterima dan Ho ditolak. Artinya literasi keuangan secara parsial  dan  signifikan  memengaruhi  perilaku  keuangan  generasi  millennial  dengan  arah positif.  Sehingga  dapat  dikatakan,  apabila  terdapat  peningkatan  pada  aspek  literasi keuangan generasi millennial, maka akan meningkatkan perilaku keuangannya juga ke arah yang baik, yang selaras dengan penelitian Napitupulu et al., (2021) dan Sada (2022) serta Suyanto  et  al.  (  2021)yang  menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  merupakan  determinan yang esensial bagi perilaku keuangan yang baik.
Untuk variabel inklusi keuangan, dari uji regresi dan uji t, diperoleh nilai signifikansi sebesar 0,024 < 0,05 yang artinya menerima Ha dan menolak Ho. Dapat dikatakan, secara positif dan signifikan inklusi keuangan memengaruhi perilaku keuangan dengan baik. Hal ini selaras dengan hasil penelitian Andriyani & Sulistyowati ( 2021) yang menyatakan bahwa inklusi berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan.
Nilai signifikansi dari pengujian regresi dan uji t gaya hidup menunjukkan nilai 0,003 < 0,05.  Dapat  diputuskan  bahwa  Ha  diterima  yang  artinya  gaya  hidup  yang  baik  secara signifikan memengaruhi perilaku keuangan generasi millennial. Artinya, secara positif ada
hubungan  yang  baik  antara  gaya  hidup  positif  terhadap  perilaku  keuangan  di  kalangan generasi  millennial.  Dimana  hasil  ini  sejalan  dengan  riset  Maghfiroh  &  Dwiridotjahjono (2023)
Tabel 4.
Hasil Koefisien Regresi Linear Berganda dan Uji t Model Persamaan 2 – Generasi Z
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3.917 5.021 2.772 .004 X1 .098 .184 .097 .533 .598 X2 .159 .166 .178 .960 .024 X3 .069 .168 .073 .413 .683
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan
Sumber: Data diolah peneliti (2024)
Untuk model regresi ke 2 analisis generasi Z, diperoleh bentuk regresi linear berganda dengan persamaan Y = 3,917 + 0,098X1 + 0,159X2 + 0,069X3. Hal ini menunjukkan bahwa dengan nilai konstanta 3,917, pada saat variabel - variabel independent bernilai nol, maka nilai  perilaku  keuangan  sebesar  3,917.  Berdasarkan  persamaan  tersebut  juga,  dapat dipahami  bahwa  ketika  terdapat  peningkatan  literasi  keuangan  sebesar  1,  maka  akan meningkatkan perilaku keuangan sebesar 0,098. Jika inklusi keuangan meningkat sebesar 1 maka akan ada peningkatan sebesar 0,159 pada perilaku keuangan. Sementara jika gaya hidup meningkat 1 akan ada peningkatan perilaku keuangan sebesar 0,069.

## Tabel 5
Hasil Uji F
Model Persamaan 2 – Generasi Z
ANOVA a Model Sum  of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 30.042 3 10.014 11.698 .000 b Residual 444.529 31 14.340 Total 474.571 34
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan
c. Predictors: (Constant), Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Gaya Hidup

## Sumber: Data diolah peneliti (2024)
Dari Tabel 5, diketahui nilai F hitung sebesar 11,698 dengan signifikansi sebesar  0,000b < 0,05, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa variabel – variabel independen dalam riset ini secara  simultan  memengaruhi  perilaku  keuangan  pada  model  persamaan  untuk  riset generasi Z.
Tabel 6.

## Uji Koefisien Determinasi
Model Persamaan 2 – Generasi Z

## Model Summary
Model  R R Square Adjusted  R Square Std.  Error  of  the Estimate 1 .452 a .063 .227 3.78677
a. Predictors:  (Constant),  Literasi  Keuangan,  Inklusi  Keuangan,  Gaya

## Hidup

## Sumber: Data diolah peneliti (2024)
Berdasarkan  tabel  6,  nilai adjusted  R  square  (R2)  sebesar  0,227,  Dimana  variabel independent  dalam  penelitian  ini,  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan  dan  gaya  hidup berkontribusi  sebesar  22,7%  kepada  perilaku  keuangan.  Sisanya  77,3%  dipengaruhi  dari determinan lain yang belum diteliti dalam riset ini.
Secara simultan, nilai signifikansi untuk persamaan ke 2 adalah sebesar 0,000b yang kurang  dari  0,05    dan  nilai  F  sebesar  11,698  yang  diketahui  dari  Uji  F.  Sehingga  dapat ditunjukkan bahwa variabel independent literasi keuangan, inklusi keuangan dan gaya hidup secara simultan memengaruhi perilaku keuangan generasi Z secara positif.
Secara parsial, literasi keuangan pada persamaan kedua mempunyai nilai signifikansi sebesar  0,598  yang  lebih  besar  dari  0,05.  Sehingga  dapat  diambil  Keputusan  Ha  ditolak artinya literasi keuangan tidak memengaruhi perilaku keuangan generasi Z secara signifikan. Hal ini bisa dijelaskan karena responden dari generasi Z rata – rata memberikan tanggapan bahwa  mereka  belum  terlalu  mencari  referensi  literasi  keuangan  dalam  mengelola  uang yang mereka punya, kebanyakan dari mereka juga belum memisahkan dana operasional,
berbeda dengan generasi millennial yang telah mengalokasikan keuangan pada post – post baik untuk kegiatan sehari -hari maupun investasi, tabungan dan investasi.
Nilai  signifikansi  variabel  inklusi  keuangan  yang  diperoleh  dari  uji  regresi  dan  uji  t sebesar 0,024 < 0,05. Dapat disimpulkan, Ha diterima yang artinya inklusi keuangan secara signifikan dan positif memengaruhi perilaku keuangan generasi Z secara parsial. Akan tetapi gaya hidup yang dimiliki gen Z tidak memengaruhi perilaku keuangan yang baik, dilihat dari signifikansi sebesar 0,683 < 0,05, sehingga Ha ditolak.
Hal  ini  juga  didukung  dengan  tanggapan  responden  gen  Z  yang  berbeda  dengan generasi millennial. Generasi Z cenderung masih banyak yang terpengaruh influencer ketika membuka  media  sosial  di platform    digital,  baik  barang  –  barang  yang  sedang  trend maupun hiburan yang sedang populer masa kini. Berbeda dengan generasi millennial yang cenderung  memiliki  filter  terkait  dengan  gaya  hidup  yang  sedang  trend  masa  kini disesuaikan dengan value kehidupan dan anggaran yang dimiliki.
Hasil  riset  ini  apabila  dikaitkan  dengan  theory  planned  behaviour  sangat  sejalan dengan konsep bahwa setiap tindakan tergantung dari norma yang dimiliki, sikap perilaku dan  kontrol  perilaku  yang  dimiliki  seseorang  (Ajzen,  1991),  beriringan  dengan  pendapat Hardhika dan Huda (2021)yang berpendapat bahwa remaja cenderung menyukai sesuatu yang cepat dan instan, yang dalam hal ini generasi Z sebagian besar adalah remaja.

## SIMPULAN
Setelah  dibuat  analisis  faktor  –  faktor  yang  memengaruhi  perilaku  keuangan  dan dibuat perbandingan antara generasi millennial dan Gen Z melalui model regresi 1 dan 2, terlihat bahwa ada perbedaan – perbedaan yang memengaruhi perilaku keuangan generasi millennial  dan  Gen  Z.  Dari  model  regresi  1,  dapat  disimpulkan  bahwa  literasi  keuangan, inklusi keuangan dan gaya hidup berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan generasi millennial. Sementara pada model regresi 2, ditunjukan bahwa yang memengaruhi perilaku keuangan generasi Z hanya inklusi keuangan, sementara literasi keuangan dan gaya hidup tidak memiliki pengaruh yang signifikan. Hal ini bisa dilandasi faktor – faktor bahwa generasi millennial  kebanyakan  sudah  dalam  Angkatan  usia  produktif  kerja  dan  sebagian  dari generasi Z masih menempuh studi di Tingkat perkuliahan, dan juga lingkungan hidup serta arus teknologi yang berbeda membuat pola pikir antara generasi millennial dan generasi Z cukup berbeda terutama dari segi perilaku keuangan.
Beberapa  saran  dapat  diberikan  dari  riset  ini,  untuk  para  pemuda-pemudi  baik generasi  millennial  dan  generasi  Z,  disarankan  untuk  mencari  referensi  literasi  keuangan untuk  menciptakan  perilaku  keuangan  yang  baik  demi  mencapai  kesejahteraan  dan
terhindar  dari  masalah  finansial.  Untuk  instansi  pendidikan,  diharapkan  hasil  dari  riset  ini dapat  digunakan  sebagai  referensi  untuk  mengedukasi  mahasiswa  –  mahasiswi    dalam sosialisasi untuk meningkatkan kesadaran pentingnya tata cara mengelola keuangan dan literasi  keuangan.  Untuk  pemerintah  disarankan  untuk  menyelenggarakan  program  atau pun  kegiatan  penyuluhan  literasi  keuangan  bagi  generasi  muda  baik  di  lingkungan perkantoran  maupun  perguruan  tinggi  ataupun  komunitas  pebisnis  muda.Untuk  riset selanjutnya,  diharapkan  bisa  diperluas  observasinya  dengan  menambahkan  variabel  lain seperti variabel gender dan latar belakang pendidikan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  I.  (1991).  The  theory  of  planned  behavior. Organizational  Behavior  and  Human Decision Processes, 50(2), 179 – 211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Andriyani,  P.,  &  Sulistyowati,  A.  (2021).  Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Inklusi Keuangan,  Dan  Tingkat  Pendidikan  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Pelaku  Umkm Kedai/Warung  Makanan  Di  Desa  Bahagia  Kabupaten  Bekasi. Jurnal  Manajemen  & Bisnis Aliansi, 16(2), 61 – 70. www.kemenkopukm.go.id
Hardhika,  R.  E.  B.,  &  Huda,  A.  M.  (2021).  Pengalaman  Pengguna  Paylater  Mahasiswa  Di Surabaya. Commercium., 4(2), 19 – 32.
Huston, S. J. (2010). Measuring Financial Literacy. In The Journal of Consumer Affairs (Vol. 44, Issue 2).
Jayani, D. H. (2021, December 11). Riset: Literasi Keuangan Anak Muda RI Rendah, Tidak Sehat Finansial. Kata Data.
Listiyani,  E.,  Aziz,  A.,  &  Wahyudi.  (2021). ANALISIS  PERILAKU  KEUANGAN  GENERASI MILENIAL DI PT. TOYOTA MOTOR MANUFACTURING INDONESIA 1 (Vol. 2).
Maghfiroh, E. L., & Dwiridotjahjono, J. (2023). Life Style, Financial Attitude, dan Self Control Terhadap  Financial  Management  Behavior. Jurnal  Ilmiah  Administrasi  Bisnis  Dan Inovasi JIABI, 7(1), 99 – 114.
Napitupulu, J. H., Ellyawati, N., & Fitri Astuti, R. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Sikap Keuangan  Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa  Kota  Samarinda. Jurnal Pendidikan Ekonomi (JUPE), 9(3), 138 – 144.
Peraturan  OJK  No.  76  tahun  2016  POJK  Nomor  76/POJK.07/2016  tentang  Peningkatan Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  di  Sektor  Jasa  Keuangan  Bagi  Konsumen  dan/atau masyarakat. (n.d.).
Pinem,  D.,  &  Mardiatmi,  B.  D.  (2021).  Analisis  Literasi  Keuangan,  Inklusi  Keuangan  dan Pendapatan terhadap Perilaku Pelaku UMKM Di Depok Jawa Barat. Syntax Literate ;
Jurnal Ilmiah Indonesia, 6(1), 104. https://doi.org/10.36418/syntax-literate.v6i1.1650 Ritakumalasari, N., & Susanti, A. (2021). Literasi Keuangan, Gaya Hidup, Locus Of Control,
Dan Parental Income Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Jurnal Ilmu Manajemen
, 9(4), 1440 – 1450.
Sada, Y. M. V. K. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup dan Lingkungan Sosial Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa. Jurnal  Literasi  Akuntansi,  2(2),  86 – 99. https://doi.org/10.55587/jla.v2i2.35
Suyanto, S., Doddy, S., Rahmawati, R., & Jaka, W. (2021). The Impact of Financial Socialization and Financial Literacy on Financial Behaviors: An Empirical Study in Indonesia. Journal of Asian Finance, 8(7), 169 – 0180. https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no7.0169
Utami, S. N., & Gischa, S. (2023, January 2). Jangan Tertukar, Ini Pengertian Generasi X, Z, Milenial, dan Baby Boomers. Kompas.
UU No 40 Tahun 2009  Tentang Kepemudaan. (n.d.).