## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## Analisis Tingkat Literasi Keuangan Syariah Pada Masyarakat Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara
Rena Eka Nurmayanti 1 , Miswan Ansori 2 1,2 Universitas Nahdlatul Ulama Jepara, Indonesia E-mail: 201420000472@unisnu.ac.id 1 , Email: miswan@unisnu.ac.id 2
Article History: Received: 14 Juni 2024 Revised: 14 Juli 2024
Accepted: 17 Juli 2024
Abstract : Tingkat literasi keuangan syariah masih sangat rendah, hanya mencapai 8,11% pada tahun 2016. Dengan demikian, hanya 8 dari 100 penduduk di Indonesia yang memiliki pemahaman tentang industri jasa keuangan syariah. Angka ini jauh lebih rendah dibandingkan dengan literasi keuangan konvensional yang mencapai 29,66%. Hal ini menimbulkan ironi mengingat mayoritas masyarakat Indonesia menganut agama Islam. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis tingkat literasi keuangan syariah pada masyakat Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara. Penelitian ini menggunakan pendekatan penelitian kuantitatif dengan jenis deskriptif. Data penelitian dikumpulkan dengan menggunakan kuesioner dengan melibatkan 300 responden penelitian. Data penelitian dianalisis dengan menggunakan statistik deskriptif. Hasil dari penelitian ini adalah mayoritas masyarakat Kecamatan Kembang memiliki literasi keuangan syariah yang berada pada tingkat sedang hingga rendah. Hanya sebagian kecil yang memiliki pemahaman yang baik tentang konsep-konsep keuangan syariah. Hal ini bisa disebabkan oleh beberapa faktor seperti kurangnya akses terhadap pendidikan keuangan syariah, minimnya sosialisasi dari lembaga keuangan syariah, serta kurangnya referensi dan informasi yang tersedia di Masyarakat.
Keywords: Literasi; Keuangan Syariah; Kabupaten Jepara
PENDAHULUAN Saat ini, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terus meningkatkan upaya dalam memberikan layanan dan meningkatkan pengetahuan masyarakat tentang keuangan, yang dikenal sebagai literasi keuangan, sesuai dengan Peraturan OJK Nomor 76/POJK.07/2016. Pemahaman tentang literasi keuangan menjadi sangat penting dalam membentuk masyarakat yang berkualitas dan mampu mengelola keuangan secara efektif. Literasi keuangan telah menjadi kebutuhan esensial dalam kehidupan sehari-hari, menjadi keterampilan hidup yang penting bagi setiap individu dalam merencanakan masa depan finansialnya. Tingkat literasi keuangan yang tinggi membantu mencegah masyarakat dari kesulitan keuangan yang disebabkan oleh berbagai faktor, seperti kurangnya pendapatan, kesalahan dalam pengelolaan keuangan seperti penggunaan yang tidak tepat dari kartu kredit, kurangnya perencanaan finansial, dan kurangnya tabungan. Dengan pengetahuan tentang literasi keuangan, individu dapat lebih baik mengatur perencanaan keuangan
pribadi mereka dan meningkatkan kualitas hidup mereka secara keseluruhan (Margaretha & Pambudhi, 2015).
Peraturan OJK Nomor 76/POJK.07/2016 mendefinisikan literasi keuangan sebagai rangkaian pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan yang berpengaruh terhadap sikap dan perilaku individu dalam upaya meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan demi mencapai kesejahteraan. Tujuan dari literasi keuangan adalah untuk meningkatkan kemampuan individu dalam membuat keputusan keuangan yang lebih berkualitas serta untuk mengubah sikap dan perilaku individu agar lebih efektif dalam mengelola keuangan mereka. Menurut OJK (2017), seseorang dianggap memiliki literasi keuangan yang baik jika ia memiliki pengetahuan dan keyakinan yang cukup tentang lembaga, produk, dan layanan jasa keuangan, serta memiliki keterampilan untuk memahami fitur, manfaat, risiko, hak, dan kewajiban terkait dengan produk dan layanan jasa keuangan tersebut. Pengetahuan keuangan ini kemudian berkembang menjadi keterampilan keuangan, yang merupakan kemampuan individu yang memiliki literasi keuangan yang baik untuk lebih mudah memahami aspek-aspek industri jasa keuangan yang relevan dengan kegiatan sehari-hari mereka. Dengan memiliki keterampilan keuangan ini, mereka dapat lebih mudah memilih produk dan layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan mereka, sehingga dapat meningkatkan kesejahteraan finansial mereka.
Dalam Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI) yang dipublikasikan oleh OJK pada tahun 2017, terdapat peningkatan visi yang lebih holistik untuk mencapai kesejahteraan finansial masyarakat Indonesia secara menyeluruh. Visi tersebut adalah untuk menciptakan masyarakat Indonesia yang memiliki tingkat literasi keuangan yang tinggi ( well literate ), yang memungkinkan mereka untuk menggunakan produk dan layanan jasa keuangan dengan tepat guna untuk mencapai kesejahteraan finansial yang berkelanjutan. Dalam upaya mencapai visi ini, misi SNLKI adalah untuk menyediakan edukasi dan memperluas infrastruktur pengetahuan dalam bidang keuangan, serta untuk meningkatkan aksesibilitas dan ketersediaan produk dan layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kapabilitas masyarakat. Dengan demikian, SNLKI bertujuan untuk mengembangkan kemampuan literasi dan inklusi keuangan di kalangan masyarakat Indonesia, sehingga mereka dapat mengelola keuangan mereka dengan lebih efektif dan meraih kesejahteraan finansial yang lebih baik.
Pengaturan finansial pribadi menjadi sangat krusial bagi setiap individu karena memungkinkan perencanaan keuangan jangka panjang. Pengelolaan keuangan merupakan bentuk kecerdasan dalam mengelola keuangan pribadi, yang membutuhkan disiplin dan perencanaan yang matang agar tujuan yang telah ditetapkan dapat tercapai pada waktu yang telah ditentukan. Pemanfaatan layanan keuangan yang tersedia juga dapat membantu individu dalam mengelola keuangan, baik dalam bentuk investasi maupun tabungan. Melalui literasi keuangan, masyarakat dapat meningkatkan pemahaman mereka terhadap layanan keuangan, mulai dari pengetahuan, keyakinan, hingga keterampilan dalam pengelolaan keuangan, sehingga mereka dapat menjadi bagian dari kelompok masyarakat yang memiliki literasi keuangan yang baik. Pemahaman yang kuat tentang keuangan dapat membantu masyarakat dalam mengidentifikasi investasi yang sah dan menghindari penipuan investasi (Mabyakto, 2017).
Pertama kalinya, pada tahun 2016, dilakukan pengukuran indeks literasi dan inklusi keuangan syariah melalui Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan yang diprakarsai oleh OJK. Hasil survei tersebut menunjukkan bahwa pada tahun 2013, tingkat literasi keuangan di Indonesia hanya mencapai 21,84%, tetapi mengalami peningkatan menjadi 29,66% pada tahun 2016. Namun, tingkat literasi keuangan syariah masih sangat rendah, hanya mencapai 8,11%

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1598
pada tahun 2016. Dengan demikian, hanya 8 dari 100 penduduk di Indonesia yang memiliki pemahaman tentang industri jasa keuangan syariah. Angka ini jauh lebih rendah dibandingkan dengan literasi keuangan konvensional yang mencapai 29,66%. Hal ini menimbulkan ironi mengingat mayoritas masyarakat Indonesia menganut agama Islam. Namun, rendahnya literasi keuangan syariah juga dipengaruhi oleh beberapa faktor seperti kurangnya sosialisasi yang dilakukan oleh lembaga keuangan syariah dan rendahnya kesadaran masyarakat terhadap keberadaan lembaga keuangan syariah (OJK, 2016).
Berdasarkan survei yang dilakukan oleh OJK di 34 provinsi, hasilnya menunjukkan variasi yang signifikan antara satu provinsi dengan yang lainnya. Dari keseluruhan provinsi yang disurvei, Provinsi Jawa Timur mencapai indeks tertinggi dalam literasi keuangan syariah, mencapai 29,35%, sementara Provinsi Nusa Tenggara Timur tidak mencatatkan indeks literasi keuangan syariah, yakni 0%. Secara keseluruhan, mayoritas provinsi di Pulau Sumatera dan Pulau Jawa menunjukkan indeks literasi keuangan syariah yang lebih tinggi dibandingkan dengan provinsi-provinsi di pulau-pulau lainnya (Wahyu, 2019).
Studi yang dilakukan oleh Herdianti & Utama (2017) enyimpulkan bahwa individu dengan tingkat literasi keuangan yang tinggi memiliki kemampuan untuk mengelola dan membuat keputusan keuangan yang sesuai dengan kebutuhan mereka. Namun, temuan ini bertentangan dengan hasil survei OJK, di mana dalam survei yang melibatkan 34 provinsi di Indonesia, rata- rata indeks inklusi keuangan syariah lebih tinggi daripada indeks literasi keuangan. Hal ini menunjukkan bahwa masyarakat menggunakan produk dan layanan jasa keuangan syariah tanpa memadai pengetahuan tentang produk dan layanan jasa keuangan syariah tersebut. Fenomena serupa terjadi di Provinsi Aceh, yang menempati peringkat kedua dari 34 provinsi dengan indeks literasi keuangan sebesar 21,09%, tetapi peringkat pertama dalam tingkat inklusi keuangan syariah di Indonesia dengan indeks sebesar 41,45%. (OJK, 2017a)
Meskipun indeks literasi perbankan syariah menunjukkan angka tertinggi dibandingkan dengan industri lainnya, yakni sebesar 6,6%, masyarakat Indonesia secara umum cenderung memiliki pengetahuan keuangan yang cukup. Pengelompokan tingkat literasi keuangan oleh Chen & Volpe, (1998) membagi individu menjadi tiga kategori: kurang dari 60%, 60%-79%, dan lebih dari 80%. Berdasarkan penelitian OJK pada tahun 2013, mayoritas penduduk Indonesia termasuk dalam kategori Sufficient literate , dengan persentase 75,69%, menunjukkan pengetahuan keuangan yang sedang.
Studi yang dilakukan oleh Siregar (2018) terhadap 100 UMKM di Kota Bogor menemukan tingkat literasi keuangan rata-rata sebesar 65%, yang menunjukkan kategori pengetahuan keuangan yang sedang. Hasil penelitian Hambali (2018) terhadap 100 responden di sekitar pondok pesantren di Kecamatan Cibitung menemukan tingkat literasi keuangan syariah, dengan 18% well literate, 31% sufficient literate, 40% less literate, dan 11% not literate. Penelitian Akmal (2016) pada mahasiswa FEBI IAIN Iman Bonjol Padang menemukan tingkat literasi keuangan berada pada kategori sedang, dengan skor 74,75%. Mabyakto (2017) menemukan bahwa dari 45 mahasiswa, 11,11% termasuk kategori rendah, 53,33% kategori menengah, dan 35,56% kategori tinggi dalam literasi keuangan. Dalam penelitiannya, Ramadhan (2017) menemukan tingkat literasi keuangan masyarakat Kota Tangerang Selatan di lembaga keuangan syariah, dengan rata-rata 76,16%, yang menunjukkan kategori pengetahuan keuangan yang sedang.
Berdasarkan data yang diperoleh dari Badan Pusat Statistik Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara masyarakat yang berada di Kecamatan tersebut pada tahun 2022 berjumlah 71.434 jiwa yang tersebar di 11 desa (BPS, 2022). Dengan kondisi tingkat partisipasi angkatan
kerja di Kabupaten Jepara pada tahun 2022 mencapai 69.74%. Bisa dikatakan bahwa Kabupaten Jepara sebagai salah satu barometer perekonomian daerah di Provinsi Jawa Tengah untuk meningkatkan literasi keuangan sebagai upaya mendorong pertumbuhan sektor keuangan dalam meningkatkan aktifitas ekonomi di daerah (BPS, 2023).
Oleh karena itu, pemahaman masyarakat terhadap layanan keuangan syariah menjadi krusial dalam memajukan industri keuangan syariah di Indonesia. Penggunaan layanan keuangan syariah oleh masyarakat sangat dipengaruhi oleh sejauh mana mereka memahami fungsi, jenis, dan karakteristik dari layanan tersebut. Berdasarkan survei literasi yang dilakukan oleh OJK pada tahun 2016, tingkat pemahaman dan penggunaan masyarakat terhadap produk dan layanan keuangan syariah masih rendah. Meskipun indeks penggunaan keuangan syariah lebih tinggi daripada indeks pemahaman, hal ini menunjukkan bahwa masyarakat telah menggunakan produk keuangan syariah meskipun belum sepenuhnya memahami fitur, manfaat, dan risikonya (OJK, 2017b). Dengan demikian penelitian ini bertujuan untuk menganalisis tingkat literasi keuangan syariah pada masyakat Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara.

## LANDASAN TEORI
1. Pengertian Literasi
Istilah "literasi" berasal dari bahasa Latin, yakni "Literatus", yang mengacu pada seseorang yang memiliki keterampilan dalam belajar. National Institut for Literacy menjelaskan bahwa literasi merujuk pada kemampuan seseorang dalam membaca, menulis, berbicara, menghitung, dan memecahkan masalah pada tingkat keahlian yang diperlukan dalam berbagai konteks seperti pekerjaan, keluarga, dan masyarakat. Education Development Centre (EDC) juga menjelaskan literasi sebagai kemampuan individu untuk menggunakan potensi dan keterampilan yang dimilikinya, yang tidak terbatas pada kemampuan membaca dan menulis semata (Wahyu, 2019). Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia KBBI (1988) literasi didefinisikan sebagai kemampuan dalam menulis dan membaca, serta pengetahuan atau keterampilan dalam bidang atau aktivitas tertentu. Selain itu, literasi juga dapat diartikan sebagai kemampuan individu dalam memproses informasi dan pengetahuan untuk meningkatkan keterampilan hidup.
Dari berbagai definisi literasi yang disebutkan di atas, dapat disimpulkan bahwa literasi melampaui sekadar kemampuan membaca dan menulis. Ia mencakup kemampuan individu untuk menggunakan berbagai keterampilan, seperti membaca, menulis, berbicara, menghitung, dan memecahkan masalah, dalam berbagai konteks kehidupan sehari-hari, baik di lingkungan kerja, keluarga, maupun masyarakat. Literasi juga mencakup kemampuan individu dalam mengolah informasi dan pengetahuan untuk meningkatkan keterampilan hidup secara menyeluruh. Ini menunjukkan bahwa literasi tidak hanya tentang memahami teks tertulis, tetapi juga tentang penggunaan potensi dan keterampilan individu secara luas dalam kehidupan sehari-hari.
2. Literasi Keuangan
Dalam kehidupan sehari-hari, keuangan memainkan peran yang signifikan dalam berbagai aspek. Memiliki pengetahuan dasar tentang keuangan sangat penting karena dapat berdampak positif pada kehidupan sehari-hari seseorang. Menurut Margaretha & Pambudhi, (2015), pengetahuan yang memadai tentang keuangan memungkinkan seseorang untuk memilih produk keuangan yang sesuai, yang pada gilirannya dapat membantu dalam mengoptimalkan investasi keuangannya. Ketidakpahaman tentang keuangan dapat

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1600
menyebabkan masalah seperti pemborosan dalam pengeluaran harian karena ketidakmampuan mengikuti perkembangan ekonomi, serta kesulitan mengakses pasar keuangan untuk melakukan investasi.
Literasi keuangan menjadi hal yang sangat penting bagi seseorang untuk mengelola keuangan dengan baik dan mengurangi risiko keuangan. Keterbatasan keuangan tidak hanya terkait dengan pendapatan yang kurang, tetapi juga bisa disebabkan oleh kesalahan dalam merencanakan keuangan, seperti kurangnya perhatian dalam mengelola keuangan dan penggunaan kartu kredit yang tidak bijaksana. Selain itu, keterbatasan keuangan juga bisa mempengaruhi tingkat kepercayaan diri seseorang (Rasyid, 2012).
Menurut Chen & Volpe (1998) literasi keuangan adalah kemampuan seseorang dalam mengelola keuangan mereka dengan baik untuk menghindari kesulitan keuangan di masa depan. Mengatasi masalah keuangan tidak hanya bergantung pada pemahaman tentang literasi keuangan saja, tetapi juga melibatkan faktor-faktor seperti kondisi lingkungan, keturunan, sosial, situasi, perilaku, emosi, dan minat.
Welly & Juwita (2018) literasi keuangan memiliki kepentingan yang besar karena beberapa alasan. Pertama, konsumen yang memiliki literasi keuangan memiliki kemampuan untuk mengatasi tantangan keuangan karena mereka mungkin telah mengakumulasi tabungan, memiliki asuransi, dan melakukan diversifikasi investasi. Kedua, literasi keuangan juga berkorelasi langsung dengan perilaku keuangan yang positif, seperti pembayaran tagihan tepat waktu, pembayaran angsuran pinjaman, menabung secara teratur, dan menggunakan kartu kredit dengan bijaksana.
Menurut Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD), literasi keuangan didefinisikan sebagai pemahaman dan pengetahuan tentang konsep dan risiko keuangan, serta keterampilan, motivasi, dan keyakinan untuk mengaplikasikan pengetahuan tersebut dalam membuat keputusan keuangan yang efektif. Tujuannya adalah untuk meningkatkan kesejahteraan keuangan individu dan masyarakat serta berpartisipasi dalam aktivitas ekonomi. OECD menjelaskan bahwa tanpa literasi keuangan yang memadai, individu tidak mampu memilih produk tabungan atau investasi yang sesuai untuk mereka sendiri dan berpotensi menjadi korban penipuan keuangan (Ferdi, Amri, & Zaenal, 2022).
Menurut Komarudin et al., (2020) literasi keuangan adalah evaluasi terhadap pemahaman individu tentang prinsip-prinsip keuangan, memiliki keterampilan dan keyakinan untuk mengelola keuangan pribadi melalui pengambilan keputusan yang bijaksana dalam jangka pendek, perencanaan keuangan dalam jangka panjang, serta memperhatikan perkembangan dan situasi ekonomi.
Dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 76/POJK.07/2016 bahwa literasi keuangan adalah pengetahuan keterampilan dan keyakinan yang mempengaruhi sikap dan perilaku untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam rangka kesejahteraan.
Dari pengertian diatas penulis menyimpulkan bahwa literasi keuangan adalah pengetahuan atau pemahaman seseorang terhadap keuangan sehingga memiliki kemampuan dalam mengelola keuangan dan dapat mengambil keputusan keuangan sesuai dengan kebutuhan dalam rangka mencapai kesejahteraan di masa yang akan datang.
3. Pengertian Literasi Keuangan Syariah
Menurut Hambali (2018), menyatakan bahwa literasi keuangan syariah dapat diartikan sebagai melek keuangan syariah yaitu mengetahui secara jelas produk dan jasa keuangan
syariah, serta dapat membedakan antara bank konvensional dan bank syariah serta dapat mempengaruhi sikap seseorang dalam mengambil keputusan ekonomi sesuai dengan syariah. Keuangan syariah merupakan bentuk keuangan berdasarkan pada prinsip syariah dan sesuai dengan hukum Islam.
Sedangkan menurut Rahim, Rashid, & Hamed (2016) literasi keuangan syariah merujuk pada kemampuan seseorang dalam memanfaatkan pengetahuan, keterampilan, dan sikap keuangan untuk mengelola sumber daya finansial sesuai dengan prinsip-prinsip Islam. Selain itu, literasi keuangan Islam dipandang sebagai sebuah kewajiban agama bagi setiap muslim karena hal tersebut memiliki implikasi yang signifikan terkait dengan pencapaian Al- Falah (kesuksesan sejati) di dunia dan di akhirat. Prinsip-prinsip keuangan syariah mencakup keyakinan pada ketentuan ilahi, penolakan terhadap riba, larangan investasi pada hal yang diharamkan, menghindari transaksi yang mengandung unsur gharar , serta menolak praktik maiysir.
Dari pengertian diatas penulis menyimpulkan bahwa literasi keuangan syariah adalah pengetahuan atau pemahaman yang dimiliki oleh individu terhadap keuangan syariah seperti mengetahui produk dan jasa keuangan syariah sehingga dapat mengambil keputusan keuangan yang sesuai dengan prinsip dalam Islam.
4. Tingkat Literasi Keuangan
Implementasi Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) mencakup sejumlah tindakan keuangan, di antaranya adalah edukasi keuangan. Edukasi keuangan bertujuan untuk meningkatkan literasi keuangan masyarakat, sehingga mereka menjadi lebih siap untuk menggunakan berbagai layanan keuangan formal yang tersedia. Dilaksanakannya program edukasi ini sangat penting karena survei yang dilakukan oleh OJK pada tahun 2013 membagi tingkat literasi keuangan penduduk Indonesia menjadi empat bagian, yaitu:
a. Well literate , merujuk kepada kelompok masyarakat yang memiliki pemahaman dan keyakinan yang baik tentang lembaga keuangan dan produk-produknya. Mereka memahami dengan baik fitur, manfaat, dan risiko, serta hak dan kewajiban yang terkait dengan produk dan layanan keuangan. Selain itu, mereka juga terampil dalam menggunakan produk dan layanan keuangan tersebut.
b. Sufficient literate , merujuk kepada masyarakat yang memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang lembaga keuangan serta produk dan layanan keuangannya, termasuk memahami fitur, manfaat, risiko, hak, dan kewajiban terkait. Namun, mereka belum terampil dalam menggunakan produk dan layanan keuangan tersebut.
c. Less literate , merujuk kepada kelompok masyarakat yang hanya memiliki pemahaman tentang lembaga keuangan, produk, dan layanan keuangan. Mereka mungkin memiliki pengetahuan tentang hal tersebut, namun kurang dalam hal keyakinan, pemahaman mendalam tentang fitur, manfaat, risiko, hak, dan kewajiban yang terkait.
d. Not literate, merujuk kepada kelompok masyarakat yang tidak memiliki pengetahuan dan keyakinan terhadap lembaga keuangan serta produk dan layanan keuangan. Mereka juga tidak memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan layanan keuangan tersebut (OJK, 2017a).
Sedangkan menurut Chen & Volpe (1998) mengkategorikan literasi keuangan menjadi tiga kelompok, yaitu:
a. Individu dengan tingkat literasi di bawah 60% menandakan pemahaman keuangan yang rendah. Penelitian oleh Chen & Volpe menunjukkan bahwa mereka yang memiliki tingkat literasi rendah cenderung memiliki pandangan negatif terhadap keuangan dan seringkali

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1602
membuat keputusan yang kurang tepat. Studi lain oleh Akmal & Saputra menyimpulkan bahwa kurangnya pemahaman keuangan individu dapat mengakibatkan perencanaan keuangan yang kurang tepat dan tidak terstruktur.
b. Dalam kisaran 60% hingga 79%, ini menunjukkan bahwa individu memiliki pemahaman keuangan yang sedang. Dalam penelitian Akmal & Saputra, dinyatakan bahwa individu dengan tingkat literasi keuangan dalam kategori ini telah memiliki pengetahuan keuangan, tetapi masih kurang terampil dalam mengelola keuangan pribadi mereka.
c. Di atas 80%, ini menandakan bahwa individu memiliki pemahaman keuangan yang tinggi. Mereka yang memiliki tingkat literasi keuangan yang tinggi cenderung dapat membuat keputusan keuangan dalam kehidupan mereka dan bertanggung jawab atas tindakan yang mereka ambil. Memiliki literasi keuangan yang baik sangat penting bagi setiap individu untuk memastikan kesejahteraan di masa depan. Semakin tinggi tingkat literasi keuangan yang dimiliki masyarakat, semakin mudah bagi mereka untuk mengelola keuangan sehari- hari dengan memilih produk yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan mereka. Klasifikasi ini didasarkan pada persentase jawaban yang benar dari responden terhadap sejumlah pertanyaan yang digunakan untuk mengukur tingkat literasi keuangan.
5. Indikator Literasi Keuangan
Menurut Chen dan Volpe (1998) untuk mengukur tingkat literasi keuangan individu bisa dilihat dari 4 aspek literasi keuangan berdasarkan dari penelitian terdahulu yaitu: a. Pengetahuan Keuangan Dasar Syariah (General Personal Finance Knowledge)
Pengetahuan dasar dalam pengelolaan keuangan merujuk pada pemahaman dasar mengenai prinsip-prinsip pengaturan keuangan yang dimiliki oleh seseorang. Pemahaman ini nantinya akan menjadi pedoman dalam mengelola keuangan pribadi, keuangan keluarga, maupun keuangan usaha yang dimiliki oleh individu tersebut (Wahyu, 2019). Ketika seseorang mengelola keuangan pribadinya, penting bagi mereka untuk memahami konsep dasar tentang pengelolaan keuangan pribadi ini, yang kemudian akan digunakan sebagai dasar dalam mengatur keuangan dan membuat keputusan yang efektif.
Pada dasarnya pengetahuan keuangan dasar yang berbasis syariah adalah salah satu bentuk pengetahuan seseorang dalam mengelola keuangannya dengan memperhatikan prinsip- prinsip syariah. Dalam pengelolaan keuangan dapat disebut juga dengan manajemen keuangan pribadi. Manajemen keuangan pribadi merupakan salah satu cara untuk mencapai tujuan seseorang atau keluarga melalui proses manajemen keuangan. Sukses atau tidaknya seseorang dalam mengatur dan mengelola keuangannya akan mempengaruhi kualitas hidup dari seseorang tersebut secara keseluruhan. Sering kali seseorang mengalami kesulitan dalam mengatur serta menjalankan keuangan dengan baik, sehingga pada akhirnya akan berkutat pada masalah keuangan. Kesalahan dalam pengelolaan keuangan dapat terjadi karena kurang pahamnya seseorang terhadap dasar-dasar keuangan. Dasar-dasar keuangan tersebut membantu dalam mengambil keputusan dan penerapan sejumlah kebijakan didalam keuangan (Wahyu, 2019).
b. Tabungan dan Pinjaman Syariah (Saving and Borrowing) Didalam aspek ini berkaitan dengan tabungan dan pinjaman. Tabungan adalah simpanan yang berdasarkan akad wadi’ah atau investasi dana berdasarkan akad mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat dan ketentuan tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, atau alat lain yang dipersamakan dengan itu (Ghofur, 2018). Secara
umum tabungan yaitu sebagian pendapatan yang disisihkan untuk disimpan agar dapat digunakan dikemudian hari atau untuk keperluan mendesak lainnya. Selain itu, tabungan mendorong seseorang menjadi belajar untuk mengelola keuangannya dengan bijak. Sedangkan pinjaman yaitu penyedia uang dalam rangka untuk memenuhi kebutuhan baik konsumsi maupun hal mendesak lainnya, sehingga diperlukan pengetahuan cukup agar dapat mengelola pinjaman tersebut secara bijak. Pinjaman di dalam lembaga keuangan syariah disebut dengan pembiayaan, yang dimaksud dengan pembiayaan adalah aktivitas bank syariah dalam menyalurkan dananya kepada pihak nasabah yang membutuhkan dana berdasarkan prinsip syariah. penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan didasarkan pada kepercayaan yang diberikan oleh pemilik dana kepada pengguna dana. Menurut Undang- Undang Perbankan No. 10 Tahun 1998, pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dan pihak lain yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil (Karim, 2010).
c. Asuransi Syariah ( Insurance ) Dalam bahasa Arab, konsep asuransi dikenal dengan istilah At-ta'min yang berasal dari kata
" ammana ", yang mencerminkan ide memberikan perlindungan, ketenangan, serta rasa aman dari ketakutan. Dalam Ensiklopedia Hukum Islam, asuransi (at-ta'min) dijelaskan sebagai sebuah perjanjian antara dua belah pihak, di mana pihak pertama berkewajiban membayar iuran dan pihak lainnya bertanggung jawab memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran jika terjadi kejadian sesuai dengan kesepakatan yang dibuat (Dewi & Sidik, 2019). Musthafa Ahmad az-Zarqa memahami asuransi sebagai metode untuk melindungi manusia dari berbagai risiko atau ancaman yang mungkin terjadi dalam hidupnya, termasuk dalam aktivitas sehari-hari dan ekonominya. Risiko masa depan seperti kematian, penyakit, atau kehilangan pekerjaan bisa terjadi, begitu pula dengan risiko bisnis seperti kebakaran, kerusakan, atau kehilangan. Oleh karena itu, penting untuk mengelola setiap risiko yang dihadapi agar tidak menimbulkan kerugian yang lebih besar (Kasmir, 2014).
Dari ketentuan pasal 246 KUHD tersebut dapat diketahui bahwa tujuan dari asuransi adalah untuk mencegah atau mengurangi risiko kerugian yang mungkin timbul karena hilang, rusak, atau musnahnya barang-barang yang dipertanggungkan dari suatu kejadian yang tidak pasti. Dengan perkataan lain, pada prinsipnya masyarakat menjadi nasabah asuransi adalah untuk mengurangi risiko yang pasti terjadi dan risiko yang mungkin terjadi di kemudian hari dengan cara mempertanggungkan risiko tersebut (Fahmi, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, 2014). Sebagai sebuah asuransi yang digali dari prinsip dan nilai islam, asuransi memiliki karakteristik yaitu: pertama , akad yang dilakukan adalah akad at-takafuli. Kedua , selain tabungan, peserta juga dibuatkan tabungan derma ( tabaru’ ). Ketiga , merealisir prinsip bagi hasil. Pada asuransi syariah setiap peserta sejak awal bermaksud saling menolong dan melindungi satu sama lain dengan menyisihkan dananya sebagai iuran kebajikan yang disebut tabaru’ . Jadi dalam asuransi syariah tidak menggunakan pengalihan risiko ( risk transfer ) dimana tertanggung harus membayar premi, tetapi lebih merupakan pembagian risiko ( risk sharing ) dimana para peserta saling menanggung. Kemudian akad yang digunakan dalam asuransi syariah harus selaras dengan hukum syariah, artinya akad yang dilakukan harus terhindar dari gharar (penipuan), maysir (perjudian), riba, zhulm (penganiayaan), risywah (suap), disamping itu investasi dana harus pada objek yang halal-thoyyibah bukan barang haram (Sudarsono, 2008).

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## d. Investasi Syariah ( Investment )
Menurut Tandelin investasi adalah komitmen atas sejumlah dana atau sumber daya lainnya yang dilakukan pada saat ini, dengan tujuan memperoleh sejumlah keuntungan di masa yang akan datang. Sedangkan menurut Halim (2017) investasi yaitu penempatan sejumlah dana pada saat ini dengan harapan memperoleh keuntungan di masa mendatang. Dalam ajaran Islam, bisnis dan investasi dianjurkan, tetapi tetap harus mengikuti prinsip-prinsip etika yang didasarkan pada ajaran Al-Qur'an dan Hadis. Artinya, meskipun individu diizinkan untuk berinvestasi, mereka harus memastikan bahwa tindakan mereka sesuai dengan norma dan moralitas Islam dalam konteks ekonomi. Dengan demikian, investasi dianggap sebagai keputusan untuk menyisihkan dana pada saat ini dengan harapan dapat digunakan di masa depan.

## METODE PENELITIAN
1. Jenis Penelitian dan Pendekatan Penelitian
Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif, yang memanfaatkan data berupa angka-angka dan menerapkan analisis statistik. Dalam penelitian ini, digunakan dua jenis analisis statistik, yakni statistik deskriptif dan statistik inferensial (Sugiyono, 2018). Pada penelitian ini penulis menggunakan statistik deskriptif, yang dimaksud statistik deskriptif yaitu metode statistik yang berusaha menjelaskan atau menggambarkan berbagai karakteristik data, seperti berapa rata-ratanya, seberapa jauh data-data bervariasi dan lain sebagainya. Tipe yang paling umum dari penelitian deskriptif ini meliputi penilaian sikap atau pendapat terhadap individu, organisasi, keadaan, ataupun prosedur. Penelitian deskriptif ini berupaya memperoleh deskripsi yang lengkap dan akurat dari suatu situasi (Kuncoro, 2003). Pendekatan penelitian yang digunakan adalah penelitian lapangan ( field research ) yaitu penelitian survei dengan cara menyebarkan pertanyaan dalam bentuk kuesioner kepada responden sebagai instrument penelitian.
2. Teknik Pengumpulan Data Teknik pengumpulan data merupakan langkah yang paling strategis dalam penelitian, karena tujuan utama dari penelitian adalah mendapatkan data. Tanpa mengetahui teknik pengumpulan data maka peneliti tidak akan mendapatkan data yang memenuhi standar data yang ditetapkan (Sugiyono, 2018). Teknik pengumpulan data yang digunakan pada penelitian ini adalah dengan menggunakan kuesioner atau angket (Purwanto, 2018). Kuesioner akan disebarkan dengan 2 metode yaitu: online dan offline, online dilakukan dengan cara menyebarkan link kuesioner yang sudah dibuat menggunakan google form, sedangkan offline dengan cara menyebarkan secara langsung kuesioner kepada responden. Angket adalah daftar pertanyaan atau pernyataan yang dikirimkan kepada responden, baik secara langsung atau tidak langsung (Sekaran & Bougie, 2017). Menurut Bungin (2007) metode angket merupakan serangkaian atau daftar pertanyaan yang disusun secara sistematis, kemudian dikirim untuk diisi oleh responden. Setelah diisi, angket dikirim kembali atau dikembalikan ke petugas atau peneliti. Bentuk umum sebuah angket terdiri dari bagian pendahuluan berisikan petunjuk pengisian angket, bagian identitas berisikan identitas responden: seperti nama, alamat, umur, pekerjaan, jenis kelamin, status pribadi dan sebagainya, kemudian baru memasuki bagian isi angket.

## 1605
3. Populasi dan Sampel Penelitian
Populasi di definisikan sebagai wilayah generalisasi yang terdiri dari objek atau subjek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang telah ditetapkan peneliti untuk dipelajari kemudian ditarik kesimpulannya (Singarimbun & Effendi, 2016). Dalam penelitian ini populasinya adalah seluruh masyarakat di Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara yang berusia 20 sd 64 tahun yang berjumlah 43.875.
Sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik populasi yang diteliti (Siyoto & Sodik, 2015). Dalam penelitian ini, peneliti tidak melakukan terhadap keseluruhan populasi, namun hanya terhadap sebagian (sampel) masyarakat di Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara. Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan teknik random sampling. Random sampling merupakan teknik sampling yang memungkinkan semua anggota populasi berkesempatan menjadi sampel penelitian. Jumlah sampel dalam penelitian ditentukan dengan menggunakan rumus Slovin. Rumus Slovin adalah sebagai berikut:
Keterangan: N = Jumlah populasi n = jumlah sampel e = batas toleransi kesalahan (5%)
Dengan menggunakan rumus tersebut maka jumlah sampel yang dilakukan riset ini adalah 396 responden.
4. Variabel Penelitian dan Pengukuran Variabel Penelitian dan Pengukuran Variabel penelitian adalah segala sesuatu yang berbentuk apa saja yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari sehingga diperoleh informasi tentang hal tersebut, kemudian ditarik kesimpulannya. Secara teoritis variabel dapat didefinisikan sebagai atribut seseorang, atau objek, yang mempunyai “variasi” antara satu orang dengan yang lain atau satu objek dengan objek yang lain (Sugiyono, 2018). Variabel dalam penelitian ini adalah literasi keuangan syariah yang mana tingkat literasi keuangan syariah masyarakat dapat diketahui dengan menyebarkan kuesioner mengenai indikator literasi keuangan syariah menurut Chen & Volpe (1998).
Variabel ini diukur dengan rata-rata persentase dari jawaban responden yang benar dari 20 pertanyaan pilihan ganda. Dalam bagian ini, metode pengukuran yang digunakan adalah scoring atau penilaian berdasarkan banyaknya jumlah pertanyaan yang dijawab dengan benar oleh responden. Jumlah jawaban yang benar dihitung dan dibagi dengan seluruh pertanyaan kemudian dikali 100%.
Tabel 1 . Operasional Variabel Variabel Definisi Indikator variabel Pertanyaan Literasi Keuangan Syariah Pengetahuan keuangan dasar syariah. Pengetahuan keuangan dasar syariah merupakan salah satu bentuk pengetahuan seseorang dalam mengelola keuangannya dengan memperhatikan kesesuaian pada prinsip-prinsip syariah islam. 1. Pemahaman tentang riba. 2. Prinsip transaksi keuangan syariah. 3. Penerapan prinsip syariah pada operasional perbankan syariah.
4. Manfaat
pengetahuan

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
keuangan dasar syariah. 5. Prinsip bagi hasil dalam kerja sama.
Tabungan dan Pinjaman Syariah. Bagian ini menyangkut pengetahuan masyarakat mengenai tabungan dan pinjaman syariah. 6. Produk tabungan di bank syariah. 7. Akad dalam pembiayaan syariah. 8. Pengetahuan tentang bagi hasil dalam bank syariah. 9. Pengetahuan tentang pembiayaan murabahah. 10. Manfaat tabungan Mudharabah. Asuransi Syariah. Pada prinsipnya masyarakat menjadi nasabah asuransi adalah untuk mengurangi resiko yang mungkin terjadi di kemudian hari dengan cara mempertanggungkan resiko tersebut. 11. Prinsip dalam asuransi syariah. 12. Manfaat menggunakan asuransi syariah.
13. Produk yang ditawarkan oleh asuransi.
14. Pengetahuan tentang risiko asuransi. 15. Perbedaan asuransi konvensional dengan syariah. Investasi Syariah. Investasi merupakan keputusan yang diambil seseorang untuk dikeluarkan pada saat ini dengan tujuan digunakan untuk masa depan.
16. Produk investasi syariah. 17. Pengetahuan tentang resiko investasi. 18. Pengetahuan tentang reksadana syariah.
19. Pengetahuan investasi jangka panjang.
20. Pemahaman tentang imbalan atas jasa perusahaan investasi.
5. Teknik Analisis Data
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif yang bersifat deskriptif, yang dimaksud dengan statistik deskriptif adalah statistik yang digunakan untuk menganalisa data dengan cara mendeskripsikan atau menggambarkan data yang telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa bermaksud membuat kesimpulan yang berlaku untuk umum atau generalisasi (Sugiyono, 2018). Analisis deskriptif yang dilakukan dalam penelitian ini adalah menganalisis dan menggambarkan hasil data dari jawaban kuesioner yang telah disebarkan kepada para responden terhadap 20 pertanyaan yang diadopsi dari Wahyu (2019). Kemudian jawaban yang benar dihitung dan dibagi dengan seluruh pertanyaan kemudian di kali dengan 100%. Setiap satu pertanyaan yang dijawab benar mendapatkan skor 20 dan jika dijawab salah mendapatkan nilai 0.
�������� ������� �������� = �����ℎ ������� ����� ������ℎ ���������� � 100%
Hasil perhitungan tersebut kemudian menggunakan tolak ukur untuk menghitung tingkat literasi keuangan menurut Chen & Volpe (1998). Kriteria tingkat literasi keuangan dibagi menjadi 3 kategori yaitu:
Tabel 2 Kriteria Analisis Deskriptif Persentase Kategori Interval Data Tinggi > 80% Sedang 60% -79% Rendah < 60%

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Profil Responden Penelitian Pada penelitian, kuesioner yang didistribusikan sebanyak 396 kuesioner, namun hannya 300 kuesioner yang dapat digunakan untuk dianalisis lebih lanjut atau sebanyak 77,27% dari jumlah kuesioner yang dibutuhkan dalam penelitian. Responden penelitian yang berpartisipasi dalam penelitian ini mayoritas adalah responden dengan jenis kelamin Perempuan dengan jumlah responden penelitian sebanyak 202 atau sebanyak 67%. Data lengkap mengenai profil responden dapat dilihat pada tabel 3. Berikut:

## Tabel 3. Profil Responden Penelitian
Deskripsi responden Karakteristik Responden Jumlah Persentase Jenis Kelamin Laki-laki 98 33% Perempuan 202 67% Jumlah 300 100% Usia Kurang dari 20 tahun 35 12% 21 tahun sd 25 tahun 97 32% 26 tahun sd 30 tahun 78 26% 31 tahun sd 35 tahun 56 19% Lebih dari 36 tahun 34 11% Jumlah 300 100% Pendidikan SMP Sederajat 35 12% SMA Sederajat 98 33% Sarjana Sederajat (S1) 122 41% Pascasarjana (S2) 12 4% Doktor (S3) 3 1% Lainnya 30 10% Jumlah 300 100% Penghasilan Kurang dari 1 Juta 130 43% 1 Juta sd 3 Juta 122 41% 3 juta sd 5 juta 25 8% 5 juta sd 10 juta 13 4% Lebih dari 10 Juta 10 3% Jumlah 300 100% Pekerjaan Karyawan/Buruh 46 15% Pegawai Negeri 14 5%

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
Pelajar 78 26% Wirausaha 23 8% IRT 134 45% Lainnya 5 2% Jumlah 300 98% Sumber: Data primer (2024)

## 2. Analisis Deskriptif
Tingkat Literasi Keuangan Syariah
Berdasarkan hasil tabulasi data yang bersumber dari data primer dapat diperoleh informasi bahwa, tingkat literasi keuangan syariah pada masyakat Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara dalam kategori sedang. Data selengkapnya dapat dilihat pada tabel 4 berikut:
Tabel 4. Klasifikasi Tingkat Literasi Keuangan Syariah
Kategori Jumlah Prosentase (%) Rendah 92 31% Sedang 140 47% Tinggi 68 23% Total 300 100

## Sumber: Data primer (2024)
Tabel 4 menunjukkan bahwa di Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara, sebanyak 31% responden memiliki tingkat literasi keuangan syariah yang rendah, yaitu hanya mampu menjawab pertanyaan dengan benar di bawah 60%. Sementara itu, 47% responden termasuk dalam kategori literasi keuangan syariah sedang, dengan kemampuan menjawab pertanyaan dengan benar antara 60% hingga 79%. Sedangkan 23% responden lainnya tergolong memiliki literasi keuangan syariah yang tinggi, dengan tingkat keberhasilan menjawab pertanyaan di atas 80%.
Dari hasil survei ini dapat dilihat bahwa mayoritas masyarakat Kecamatan Kembang memiliki literasi keuangan syariah yang berada pada tingkat sedang hingga rendah. Hanya sebagian kecil yang memiliki pemahaman yang baik tentang konsep-konsep keuangan syariah. Hal ini bisa disebabkan oleh beberapa faktor seperti kurangnya akses terhadap pendidikan keuangan syariah, minimnya sosialisasi dari lembaga keuangan syariah, serta kurangnya referensi dan informasi yang tersedia di masyarakat. Upaya peningkatan literasi keuangan syariah perlu ditingkatkan agar masyarakat dapat lebih memahami dan memanfaatkan produk-produk keuangan syariah dengan lebih baik, yang pada akhirnya dapat membantu meningkatkan kesejahteraan ekonomi mereka.
Pengetahuan dasar keuangan syariah Pengetahuan dasar dalam pengelolaan keuangan merujuk pada pemahaman dasar mengenai prinsip-prinsip pengaturan keuangan yang dimiliki oleh seseorang. Pemahaman ini nantinya akan menjadi pedoman dalam mengelola keuangan pribadi, keuangan keluarga, maupun keuangan usaha yang dimiliki oleh individu tersebut (Wahyu, 2019). Ketika seseorang mengelola keuangan pribadinya, penting bagi mereka untuk memahami konsep dasar tentang pengelolaan keuangan pribadi ini, yang kemudian akan digunakan sebagai dasar dalam mengatur keuangan dan membuat keputusan yang efektif. Berdasarkan hasil
perhitungan dari kuesioner penelitian dapat diperoleh informasi sebagai berikut:
Tabel 5 Analisis Tingkat Literasi Aspek Pengetahuan dasar keuangan syariah Definisi Indikator variabel Pertanyaan Tingkat Literasi Rendah (<60%) Sedang (60% - 79%) Tinggi (>80%) Pengetahuan keuangan dasar syariah . Pengetahuan keuangan dasar syariah merupakan salah satu bentuk pengetahuan seseorang dalam mengelola keuangannya dengan memperhatikan kesesuaian pada prinsip- prinsip syariah Islam. 1. Pemahaman tentang riba. 40% 2. Prinsip transaksi keuangan syariah. 93% 3. Penerapan prinsip syariah pada operasional perbankan syariah. 82% 4. Manfaat pengetahuan keuangan dasar syariah 85% 5. Prinsip bagi hasil dalam kerja sama. 41% Rata-rata 69% (Sedang)
Sumber: Data primer (2024)
Dari tabel 5 di atas dapat diperoleh informasi bahwa tingkat literasi berdasarkan aspek pengetahuan keuangan dasar syariah pada masyarakat Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara termasuk dalam kategori sedang. Artinya, berdasarkan aspek pengetahuan keuangan dasar syariah, responden hanya mampu menjawab pertanyaan dengan benar antara 60% hingga 79%. Hal ini menunjukkan bahwa meskipun masyarakat memiliki pengetahuan yang cukup mengenai dasar-dasar keuangan syariah, masih terdapat beberapa area yang memerlukan perhatian lebih.
Misalnya, pemahaman tentang riba menunjukkan tingkat pengetahuan yang rendah, dengan responden hanya mampu menjawab pertanyaan dengan benar di bawah 60%. Ini mengindikasikan bahwa konsep riba, yang merupakan salah satu prinsip utama dalam keuangan syariah, belum sepenuhnya dipahami oleh masyarakat. Demikian pula, pengetahuan responden mengenai prinsip bagi hasil dalam kerja sama juga rendah, menandakan bahwa banyak yang belum memahami cara kerja mekanisme ini dalam konteks ekonomi syariah. Namun, ada beberapa area di mana responden menunjukkan pengetahuan yang tinggi. Pada pertanyaan mengenai prinsip transaksi keuangan syariah, penerapan prinsip syariah pada operasional perbankan syariah, dan manfaat pengetahuan keuangan dasar syariah, responden mampu menjawab dengan benar di atas 80%. Hal ini menunjukkan bahwa dalam beberapa aspek yang lebih spesifik dan mungkin lebih praktis, masyarakat memiliki pemahaman yang lebih baik.
Secara keseluruhan, hasil ini menunjukkan bahwa meskipun terdapat kesadaran dan pemahaman yang baik dalam beberapa aspek penting dari keuangan syariah, masih ada kebutuhan untuk meningkatkan literasi keuangan dalam beberapa area dasar. Upaya peningkatan edukasi dan sosialisasi tentang konsep-konsep mendasar seperti riba dan bagi

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1610
hasil perlu ditingkatkan. Dengan pemahaman yang lebih komprehensif, masyarakat Kecamatan Kembang diharapkan dapat memanfaatkan produk-produk keuangan syariah dengan lebih efektif dan mengintegrasikan prinsip-prinsip syariah dalam kehidupan ekonomi mereka.
Tabungan dan Pinjaman Syariah Pada aspek ini berkaitan dengan tabungan dan pinjaman. Tabungan adalah simpanan yang berdasarkan akad wadi’ah atau investasi dana berdasarkan akad mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat dan ketentuan tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, atau alat lain yang dipersamakan dengan itu (Ghofur, 2018). Sedangkan pinjaman yaitu penyedia uang dalam rangka untuk memenuhi kebutuhan baik konsumsi maupun hal mendesak lainnya, sehingga diperlukan pengetahuan cukup agar dapat mengelola pinjaman tersebut secara bijak. Pinjaman di dalam lembaga keuangan syariah disebut dengan pembiayaan, yang dimaksud dengan pembiayaan adalah aktivitas bank syariah dalam menyalurkan dananya kepada pihak nasabah yang membutuhkan dana berdasarkan prinsip syariah. penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan didasarkan pada kepercayaan yang diberikan oleh pemilik dana kepada pengguna dana (Karim, 2010).
Berdasarkan hasil tabulasi data dapat diperoleh informasi bahwa Tingkat Literasi keuangan syariah berdasarkan Aspek Tabungan dan Pinjaman pada Masyarakat Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara teramsuk dalam kategori Sedang. Hasil selengkapnya dapat dilihat pada tabel 6 berikut:
Tabel 6 Analisis Tingkat Literasi Keuangan Syariah Aspek Tabungan dan Pinjaman Definisi Indikator variabel Pertanyaan Tingkat Literasi Rendah (<60%) Sedang (60% - 79%) Tinggi (>80%) Tabungan dan Pinjaman Syariah . Bagian ini menyangkut pengetahuan masyarakat mengenai tabungan dan pinjaman syariah. 1. Produk tabungan di bank syariah. 92% 2. Akad dalam pembiayaan syariah. 93% 3. Pengetahuan tentang bagi hasil dalam bank syariah. 32% 4. Pengetahuan tentang pembiayaan murabahah. 82% 5. Manfaat tabungan Mudharabah. 35% Rata-rata 67% (Sedang)
Sumber: Data primer (2024)
Dari tabel 6 di atas, diperoleh informasi bahwa tingkat literasi berdasarkan aspek tabungan dan pinjaman syariah pada masyarakat Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara termasuk dalam kategori sedang. Artinya, dalam aspek tabungan dan pinjaman syariah, responden hanya mampu menjawab pertanyaan dengan benar antara 60% hingga 79%. Ini mengindikasikan bahwa masyarakat memiliki pengetahuan yang cukup, namun tidak
sepenuhnya mendalam mengenai berbagai konsep dan produk keuangan syariah terkait tabungan dan pinjaman.
Misalnya, pengetahuan masyarakat tentang bagi hasil dalam bank syariah dan manfaat tabungan Mudharabah tergolong rendah. Responden hanya mampu menjawab pertanyaan- pertanyaan tersebut dengan benar kurang dari 60%. Hal ini menunjukkan bahwa meskipun produk-produk keuangan syariah seperti Mudharabah sudah tersedia, pemahaman masyarakat mengenai mekanisme dan manfaatnya masih kurang. Pemahaman tentang sistem bagi hasil, yang menjadi salah satu pilar utama dalam perbankan syariah, juga belum sepenuhnya dipahami oleh sebagian besar masyarakat. Namun, terdapat area di mana masyarakat menunjukkan pengetahuan yang lebih baik. Pertanyaan mengenai produk tabungan di bank syariah, akad dalam pembiayaan syariah, dan pengetahuan tentang pembiayaan murabahah dijawab dengan benar oleh 80% masyarakat Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara. Ini berarti bahwa dalam hal-hal yang lebih praktis dan mungkin lebih sering dihadapi dalam kehidupan sehari-hari, masyarakat memiliki pemahaman yang lebih baik. Produk tabungan syariah dan pembiayaan murabahah, misalnya, adalah produk yang lebih umum digunakan sehingga pemahaman mengenai produk-produk ini lebih tinggi.
Secara keseluruhan, hasil ini menunjukkan adanya kebutuhan untuk meningkatkan literasi keuangan syariah dalam aspek-aspek yang lebih mendasar dan spesifik seperti bagi hasil dan tabungan Mudharabah. Meskipun pengetahuan tentang produk yang lebih umum dan sering digunakan cukup baik, masyarakat masih memerlukan edukasi lebih lanjut untuk memahami konsep-konsep yang lebih kompleks dan fundamental dalam keuangan syariah. Upaya ini penting agar masyarakat dapat lebih optimal dalam memanfaatkan produk dan layanan keuangan syariah yang tersedia, serta mengintegrasikan prinsip-prinsip syariah dalam kegiatan ekonomi mereka dengan lebih baik. Edukasi dan sosialisasi yang lebih intensif dan terarah dari lembaga keuangan dan pihak terkait dapat menjadi kunci untuk meningkatkan pemahaman dan literasi keuangan syariah di Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara.
Asuransi Syariah Dalam bahasa Arab, konsep asuransi dikenal dengan istilah At-ta'min yang berasal dari kata "ammana", yang mencerminkan ide memberikan perlindungan, ketenangan, serta rasa aman dari ketakutan. Dalam Ensiklopedia Hukum Islam, asuransi (at-ta'min) dijelaskan sebagai sebuah perjanjian antara dua belah pihak, di mana pihak pertama berkewajiban membayar iuran dan pihak lainnya bertanggung jawab memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran jika terjadi kejadian sesuai dengan kesepakatan yang dibuat (Dewi & Sidik, 2019). Musthafa Ahmad az-Zarqa memahami asuransi sebagai metode untuk melindungi manusia dari berbagai risiko atau ancaman yang mungkin terjadi dalam hidupnya, termasuk dalam aktivitas sehari-hari dan ekonominya. Risiko masa depan seperti kematian, penyakit, atau kehilangan pekerjaan bisa terjadi, begitu pula dengan risiko bisnis seperti kebakaran, kerusakan, atau kehilangan. Oleh karena itu, penting untuk mengelola setiap risiko yang dihadapi agar tidak menimbulkan kerugian yang lebih besar (Kasmir, 2014).
Berdasarkan hasil tabulasi data dapat diperoleh informasi bahwa Tingkat Literasi keuangan syariah berdasarkan aspek asuransi syariah pada Masyarakat Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara teramsuk dalam kategori Rendah. Hasil selengkapnya dapat dilihat pada tabel 7 berikut:
Tabel 7 Analisis Tingkat Literasi Keuangan Syariah Aspek Asuransi Syariah Definisi Indikator
Pertanyaan Tingkat Literasi

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
variabel Rendah (<60%) Sedang (60% - 79%) Tinggi (>80%) Asuransi Syariah. Pada prinsipnya masyarakat menjadi nasabah asuransi adalah untuk mengurangi resiko yang mungkin terjadi di kemudian hari dengan cara mempertanggungkan resiko tersebut. 1. Prinsip dalam asuransi syariah. 65% 2. Manfaat menggunakan asuransi syariah. 88% 3. Produk yang ditawarkan oleh asuransi. 33% 4. Pengetahuan tentang risiko asuransi. 77% 5. Perbedaan asuransi konvensional dengan syariah. 34% Rata-rata 59% (Rendah)
Sumber: Data Primer (2024)
Dari tabel 7 di atas, diperoleh informasi bahwa tingkat literasi keuangan syariah dalam aspek asuransi pada masyarakat Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara termasuk dalam kategori rendah. Artinya, dalam aspek asuransi syariah, responden hanya mampu menjawab pertanyaan dengan benar kurang dari 60%. Ini menunjukkan bahwa pemahaman masyarakat terhadap konsep dan produk asuransi syariah masih sangat terbatas.
Misalnya, pertanyaan mengenai prinsip-prinsip dalam asuransi syariah dan pengetahuan tentang risiko asuransi hanya dijawab dengan benar oleh 60-79% responden. Ini mengindikasikan bahwa meskipun ada beberapa pengetahuan dasar tentang bagaimana asuransi syariah bekerja dan risiko yang terlibat, masih banyak yang belum sepenuhnya dipahami. Terlebih lagi, dalam hal produk yang ditawarkan oleh asuransi syariah dan perbedaan antara asuransi konvensional dengan syariah, responden menunjukkan pemahaman yang lebih rendah. Hanya kurang dari 60% responden yang mampu menjawab pertanyaan- pertanyaan ini dengan benar. Hal ini menunjukkan bahwa masyarakat masih belum familiar dengan berbagai produk asuransi syariah yang tersedia dan bagaimana mereka berbeda dari produk asuransi konvensional. Namun, ada satu area di mana masyarakat menunjukkan pemahaman yang baik. Sebanyak lebih dari 80% responden mampu menjawab dengan benar mengenai manfaat menggunakan asuransi syariah. Ini berarti bahwa meskipun pemahaman tentang produk dan prinsip dasar asuransi syariah masih rendah, masyarakat cenderung menyadari manfaat yang dapat diperoleh dari menggunakan asuransi syariah. Mereka mungkin memahami bahwa asuransi syariah dapat memberikan perlindungan finansial yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, yang bisa menjadi faktor penting dalam keputusan mereka untuk menggunakan produk tersebut.
Secara keseluruhan, hasil ini menunjukkan bahwa ada kebutuhan yang mendesak untuk meningkatkan literasi keuangan syariah dalam aspek asuransi di Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara. Meskipun ada kesadaran akan manfaat asuransi syariah, pemahaman yang mendalam tentang prinsip-prinsip dasar, produk, dan perbedaan antara asuransi syariah dan konvensional masih kurang. Upaya peningkatan literasi ini dapat dilakukan melalui berbagai cara, seperti program edukasi yang diselenggarakan oleh lembaga keuangan syariah, sosialisasi dari pemerintah, dan dukungan dari komunitas lokal. Dengan peningkatan literasi keuangan syariah, masyarakat akan lebih siap dan mampu memanfaatkan produk asuransi
syariah secara optimal, yang pada akhirnya dapat meningkatkan kesejahteraan ekonomi mereka sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.
Investasi Syariah Dalam ajaran Islam, bisnis dan investasi dianjurkan, tetapi tetap harus mengikuti prinsip-prinsip etika yang didasarkan pada ajaran Al-Qur'an dan Hadis. Artinya, meskipun individu diizinkan untuk berinvestasi, mereka harus memastikan bahwa tindakan mereka sesuai dengan norma dan moralitas Islam dalam konteks ekonomi. Dengan demikian, investasi dianggap sebagai keputusan untuk menyisihkan dana pada saat ini dengan harapan dapat digunakan di masa depan. Berdasarkan hasil tabulasi data dapat diperoleh informasi bahwa tingkat literasi keuangan syariah berdasarkan aspek Investasi syariah pada Masyarakat Kecamatan Kembang Kabupaten Jepara teramsuk dalam kategori Sedang. Hasil selengkapnya dapat dilihat pada tabel 8 berikut:
Tabel 8 Analisis Tingkat Literasi Aspek Investasi Syariah
Definisi Indikator variabel Pertanyaan Tingkat Literasi Rendah (<60%) Sedang (60% - 79%) Tinggi (>80%) Investasi Syariah Investasi merupakan keputusan yang diambil seseorang untuk dikeluarkan pada saat ini dengan tujuan digunakan untuk masa depan.
1. Produk investasi syariah. 68% 2. Pengetahuan tentang resiko investasi. 86% 3. Pengetahuan tentang reksadana syariah 56% 4. Pengetahuan investasi jangka panjang 74% 5. Pemahaman tentang imbalan atas jasa perusahaan investasi. 39% Rata-rata 65% (Sedang)
Sumber: Data Primer (2024)
Tabel 8 di atas memberikan informasi bahwa tingkat literasi keuangan syariah masyarakat Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara termasuk dalam kategori sedang. Artinya, hanya ada 60-79% responden yang mampu menjawab pertanyaan tentang investasi syariah dengan benar. Ini menunjukkan bahwa meskipun ada pemahaman yang cukup baik mengenai beberapa aspek investasi syariah, masih ada banyak hal yang belum sepenuhnya dipahami oleh masyarakat.
Salah satu area dengan pemahaman yang rendah adalah pengetahuan tentang reksadana syariah dan imbalan atas jasa perusahaan investasi. Dalam hal ini, kurang dari 60% responden mampu menjawab pertanyaan dengan benar, menunjukkan bahwa banyak masyarakat yang belum familiar dengan konsep reksadana syariah dan bagaimana imbalan atau keuntungan dihasilkan oleh perusahaan investasi. Pemahaman yang rendah ini bisa disebabkan oleh kurangnya informasi yang tersedia atau minimnya sosialisasi tentang produk investasi syariah yang lebih kompleks. Di sisi lain, pengetahuan tentang produk investasi syariah dan investasi jangka panjang berada dalam kategori sedang, dengan 60-79% responden mampu menjawab pertanyaan dengan benar. Ini menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat memiliki pengetahuan dasar tentang jenis-jenis produk investasi syariah yang tersedia dan pentingnya

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1614
investasi jangka panjang. Namun, pengetahuan ini belum sepenuhnya mendalam dan masih ada ruang untuk peningkatan, terutama dalam memahami bagaimana produk-produk ini dapat dioptimalkan untuk keuntungan jangka panjang sesuai dengan prinsip syariah. Menariknya adalah, pengetahuan tentang risiko investasi menunjukkan hasil yang lebih baik. Sebanyak 80% responden mampu menjawab pertanyaan mengenai risiko investasi dengan benar, menempatkannya dalam kategori tinggi. Ini menunjukkan bahwa masyarakat Kecamatan Kembang memiliki kesadaran yang baik tentang risiko yang terkait dengan investasi, yang merupakan komponen penting dalam membuat keputusan investasi yang bijaksana. Pemahaman yang baik tentang risiko ini penting untuk membantu masyarakat mengelola investasi mereka dengan lebih efektif dan meminimalkan potensi kerugian. Secara keseluruhan, hasil ini menunjukkan bahwa meskipun masyarakat Kecamatan Kembang memiliki pemahaman yang cukup baik tentang beberapa aspek investasi syariah, masih ada kebutuhan yang signifikan untuk meningkatkan literasi keuangan syariah, terutama dalam hal reksadana syariah dan imbalan investasi. Peningkatan literasi ini dapat dicapai melalui edukasi yang lebih intensif dan program sosialisasi yang dirancang untuk menjelaskan konsep-konsep yang lebih kompleks dengan cara yang mudah dipahami. Dengan meningkatkan literasi keuangan syariah, masyarakat dapat lebih percaya diri dan kompeten dalam mengambil keputusan investasi yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, yang pada akhirnya akan membantu mereka mencapai kesejahteraan finansial yang lebih baik.

## KESIMPULAN
Dari hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa mayoritas masyarakat Kecamatan Kembang memiliki literasi keuangan syariah yang berada pada tingkat sedang hingga rendah. Hanya sebagian kecil yang memiliki pemahaman yang baik tentang konsep-konsep keuangan syariah. Hal ini bisa disebabkan oleh beberapa faktor seperti kurangnya akses terhadap pendidikan keuangan syariah, minimnya sosialisasi dari lembaga keuangan syariah, serta kurangnya referensi dan informasi yang tersedia di masyarakat. Upaya peningkatan literasi keuangan syariah perlu ditingkatkan agar masyarakat dapat lebih memahami dan memanfaatkan produk-produk keuangan syariah dengan lebih baik, yang pada akhirnya dapat membantu meningkatkan kesejahteraan ekonomi Masyarakat.
Dari empat aspek yang menjadi ukuran dalam tingkat literasi keuangan syariah, aspek asuransi syariah merupakan yang terendah. Untuk itu, diperlukan upaya yang lebih intensif dan sistematis dalam meningkatkan pemahaman masyarakat mengenai asuransi syariah di Kecamatan Kembang, Kabupaten Jepara. Salah satu langkah yang dapat dilakukan adalah menyelenggarakan program edukasi yang berfokus pada prinsip-prinsip dasar asuransi syariah, perbedaan antara asuransi syariah dan konvensional, serta berbagai produk asuransi syariah yang tersedia. Program ini bisa melibatkan kerjasama antara lembaga keuangan syariah, pemerintah daerah, dan tokoh masyarakat setempat untuk memastikan informasi yang diberikan relevan dan mudah dipahami. Selain itu, kampanye sosialisasi melalui media massa lokal dan digital juga penting untuk menjangkau audiens yang lebih luas. Penyediaan materi edukasi dalam bentuk brosur, video, dan seminar daring dapat membantu masyarakat lebih memahami manfaat asuransi syariah serta bagaimana memanfaatkannya untuk perlindungan finansial. Melalui pendekatan ini, diharapkan literasi keuangan syariah khususnya dalam aspek asuransi dapat meningkat secara signifikan, sehingga masyarakat dapat lebih percaya diri dalam menggunakan produk asuransi syariah sesuai dengan kebutuhan masyarakat.

## DAFTAR REFERENSI
BPS. (2022). Kecamatan Kembang dalam Angka 2022 . Jepara: BPS Kabupaten Jepara.
BPS. (2023). Kabupaten Jepara dalam Angka 2023 . Jepara: BPS Kabupaten Jepara. Bungin, B. (2007). Penelitian Kualitatif : Komunikasi, Ekonomi, Kebijakan. Publik, dan Ilmu social, Jakarta : Kencana Prenama Media Group. Jakarta: Kencana Prenada Media. Chen, H., & Volpe, R. P. (1998). An Analysis Of Personal Finansial Literacy Among Collage Student. Financial Services Review , 7 (2), 107–128. Dewi, G., & Sidik, A. Y. (2019). Questioning the authority to settle bankruptcy cases of Sharia financial institution in indonesia: In religious court or commercial court? International Journal of Recent Technology and Engineering , 7 (6), 1505–1511. Retrieved from https://www.scopus.com/inward/record.uri?eid=2-s2.0- 85066621686&partnerID=40&md5=1678da872bd99c1838117de971ccc5de
Ferdi, M., Amri, M., & Zaenal, M. (2022). Literasi dan Inklusi Keuangan dalam Perekonomian Indonesia : Suatu Aplikasi Panel Data. Jurnal Eknomika Dan Dinmika Sosial , 1 (2), 51–70.
Ghofur, A. (2018). Falsafah Ekonomi Syariah . Depok: Rajawali Press. Halim, A. (2017). Akuntansi Keuangan Daerah . Jakarta: Salemba Empat. Hambali, M. Y. (2018). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Terhadap Perilaku Keuangan Masyarakat Sekitar Pondok Pesantren Di Kecamatan Cibitung Bekasi [Skripsi] . Institut Pertanian Bogor.
Herdianti, I. ., & Utama, S. (2017). Analisis Tingkat Literasi Keuangan Syariah Mahasiswa Serta Pengaruhnya Terhadap Minat Mahasiswa Menjadi Nasabah Pada Lembaga Keuangan Syariah (Studi Kasus Pada Mahasiswa Non Ekonomi Universitas Muhammadiyah Yogyakarta). Jurnal UMY , 3 (2), 23–37.
Karim, A. A. (2010). Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan . Jakarta: Raja Grafindo Persada. Kasmir. (2014). Dasar-dasar Perbankan . Jakarta: Raja Grafindo Persada. KBBI. (1988). Kamus Besas Bahasa Indonesia . Komarudin, M. N., Nugraha, Hardjadi, D., & Pasha, R. A. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan dan Pengendalian Diri Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan (Survei Pada Tenaga Pendidik SD Se-Kecamatan Kuningan. Jurnal Keuangan Dan Bisnis , 18 (1), 159–178. Kuncoro, M. (2003). Metode Riset untuk Bisnis dan Ekonomi . Jakarta: Erlangga. Mabyakto, G. (2017). Analisis Tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa (Studi Pada Mahasiswa Magister Manajemen Universitas Sanata Dharma) [Skripsi] . Universitas Sanata Dharma. Margaretha, F., & Pambudhi, R. A. (2015). Tingkat Literasi Keuangan Pada Mahasiswa S-1 Fakultas Ekonomi. Urnal Manajemen Dan Kewirausahaan , 17 (1), 76–85. OJK. (2016). Survey Literasi dan Inklusi Keuangan 2016 . Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan. OJK. (2017a). Literasi Keuangan . Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan. OJK. (2017b). Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah 2017-2019 . Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan. OJK. (2017c). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit) . Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan. Purwanto. (2018). Teknik penyusunan instrumen uji validitas dan reliabilitas penelitian ekonomi syariah . Magelang: StaiaPress. Rahim, S. H. A., Rashid, R. A., & Hamed, A. B. (2016). Islamic Financial Literacy and its Determinants among University Students: An Exploratory Factor Analysis. International Journal of Economics and Financial Issues , 6 (7), 32–35.
Ramadhan, R. (2017). Determinan Tingkat Literasi Keuangan. Masyarakat Pada Lembaga

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1616
Keuangan Syariah (Studi. Kasus Pada Kota Tangerang Selatan) [Skripsi] . UIN Syarif Hidayatullah.
Rasyid, R. (2012). Analisis Tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang. Jurnal Kajian Manajemen Bisnis , 1 (2), 91–108. https://doi.org/10.24036/jkmb.477800 Sekaran, U., & Bougie, R. (2017). Metode Penelitian untuk Bisnis: Pendekatan Pengembangan- Keahlian, Edisi 6 . Jakarta: Salemba Empat. Singarimbun, M., & Effendi, S. (2016). Metode Penelitian Survai . Jakarta: LP3S. Siregar, I. R. (2018). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan UMKM di Kota Bogor [Skripsi] . Intitut Pertanian Bogor.
Siyoto, S., & Sodik, M. A. (2015). Dasar Metodologi Penelitian . Yogyakarta: Literasi Media Publising. Sudarsono, H. (2008). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan Ilustrasi . Yogyakarta: Ekonesia. Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Pendidikan . Bandung: Alfabeta. Wahyu, R. (2019). Analisis Tingkat Literasi Keuangan Syariah Masyarakat Kota Banda Aceh [Skripsi] . UNIVERSITAS ISLAM NEGERI AR-RANIRY. Welly, K., & Juwita, R. (2018). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Keputusan Investasi Di STIE Multi Data Palembang. Jurnal Ilmu Ekonomi. Jurnal Ilmu Ekonomi ,
1 (1), 1–16.