## ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN, JUMLAH NASABAH, DAN PANDEMI COVID-19 TERHADAP PENYALURAN KREDIT KCA PADA PT. PEGADAIAN (PERSERO) UPC SECANG

## Fandi Adi Setyawan
Universitas Tidar
Email Corespondent : fandiadisetyawan@gmail.com
Abstract: Overall,  this  article  will  discuss  how  the  influence  of  income, number  of  customers,  and  the  Covid-19  pandemic  on  KCA  lending  to  PT. Pegadaian (PERSERO) UPC Secang. The data in this article, obtained from the daily pawn loan customers data, calculated from January to April. In the research  conducted,  the  authors  used  qualitative  research  methods,  so  the data  obtained  were  calculated  rigidly.  The  results  obtained  in  this  study, after going through the calculation and data processing are income does not affect  lending,  customers  do  not  influence  lending,  and  the  condition  of  the Covid-19 pandemic does not affect lending
Keywords : Influence of Revenue, Customer Amount, Pandemic Covid-19
Abstrak: Secara  keseluruhan,  artikel  ini  akan  membahas  bagaimana pengaruh  pendapatan,  jumlah  nasabah,  dan  pandemic  Covid-19  terhadap penyaluran kredit KCA pada PT. Pegadaian (PERSERO) UPC Secang. Data yang ada pada artikel ini, diperoleh dari data harian nasabah kredit gadai, terhitung  sejak  bulan  Januari  hingga  bulan  April.  Dalam  penelitian  yang dilakukan, penulis menggunakan metode penelitian kualitatif, sehingga data yang  diperoleh  dihitung  secara  rigid.  Hasil  yang  didapatkan  dalam penelitian  ini,  setelah  melalui  penghitungan  dan  pengolahan  data  adalah pendapatan  tidak  berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit,  nasabah  tidak berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit,  serta  kondisi  pandemi  Covid-19 tidak berpengaruh terhadap penyaluran kredit
Keywords : Pengaruh Pendapatan, Jumlah Nasabah, Pandemi Covid-19
E-MABIS: JURNAL EKONOMI MANAJEMEN DAN BISNIS Volume  21, Nomor 1, APRIL 2020 P-ISSN : 1412-968X
E-ISSN : 2598-9405

## PENDAHULUAN
Masyarakat  adalah  suatu  elemen  yang  paling kuat  didalam  pasar  sebagai  konsumen  perusahaan yang  bergerak  pada  segala  bidang  (barang  dan jasa),  maka  dari  itu  suatu  perusahaan  harus menarget atau menggolongkan pada elemen-elemen masyarakat  sebagai  konsumen  pasar  perusahaan seperti  dalam  katagori  masyarakat  menengah kebawah sebagai sasaran pasarnya atau masyarakat menengah keatas  sebagai  sasaran  pasarnya. Masyarakat  juga  menentukan  jenis  produk  dan mutu  produk  serta  pelayanan  yang  diberikan  oleh suatu perusahaan yang sesuai dengan kebutuhannya seperti sandang, pangan, dan papan.
Banyaknya  pilihan  untuk  masyarakat  pada penawaaran  jenis  produk  dan  pelayanan  yang  di berikan  perusahan  untuk  memenuhi  kebutuhannya. PT.  Pegadaian  (Persero)  memberikan  penawaran produk  untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat sebagai  perusahaan  pemerintah  untuk  membantu meningkatkan  perekonomian  dan  kesejahteraan masyarakat  dengan  bentuk  produk  jasa  keuangan yang mudah, aman, dan cepat serta pelayanan yang baik  dengan  berdasarkan  hukum  gadai  dan  fidusia. Target  PT.  Pegadaian  (Persero)  adalah  masyarakat dalam katagori menengah kebawah sebagai sasaran konsumen pasarnya. Contoh produk yang ditawarkan  adalah  kredit  cepat  aman  yang  di dalamnya  berisi  3  macam  kredit  gadai  yaitu  kca, fleksi,  prima.  Dalam  hal  ini  pengertian  kredit berdasarkan  UU  No.  10  tahun  1998  menyebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang tagihan yang dapat  dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam  meminjam antara  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan pihak  peminjam  untuk  melunasi  utangnya  setelah jangka  waktu  tertentu  dengan  pemberian  bunga. Bunga  adalah  pendapatan  dari  hasil  pinjaman modal yang diberikan perusahaan kepada peminjam.  PT.  Pegadaian  (Persero)  disini  sebagai pelaku  yang  memberikan  pinjaman  atau  sewa modal  kepada  masyarakat  dengan  sistem  gadai, pengertian  gadai  ialah  hak  yang  diperoleh seseorang  yang  terutang  pada  properti  bergerak, yang  diserahkan  kepadanya  oleh  orang  yang berutang  atau  orang  lain  atas  namanya  atau  yang memberi  kuasa  kepada  piutang  untuk  mengambil pembayaran  kembali  barang  tersebut  sebelum mereka  memiliki  hutang  lain  pengecualian  biaya pelelangan  item  dan  biaya  yang  dikeluarkan  untuk menyimpannya setelah item digadaikan, yang biaya harus diutamakan (Badrul Zaman, 1991).
Pada PT. Pegadaian (Persero) UPC Secang yang bergerak dibidang gadai telah melayani masyarakat seperti  kredit  cepat  aman  selama  bertahun-tahun,
pada  saat  ini  dimana  adanya  pandemi  covid-19 yang melanda semua negara, kususnya di Indonesia elemen masyarakat resah dan pendapatan perekonomian  mereka  melemah  bahkan  lumpuh, dimana  perusahaan-perusahaan  tempat  bekerja banyak  yang  mengalami  kelumpuhan  pendapatan sehingga  mengharuskan  PHK  masal  kepada karyawan-karyawannya.
PT.  Pegadaian  (Persero)  diharapkan  mampu untuk memberikan solusi bagi masyarakat, khususnya  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC Secang  untuk  saat  ini  berusaha  tetap  melayani masyarakat  dan  membantu  pemerintah  dalam pemberian  kredit  dengan  bunga  atau  sewa  modal yang  kecil  kepada  masyarakat  sebagai  salah  satu solusi  dan  tidak  memberatkan  nasabah.  Dari penyaluran  kredit  yang  di  salurkan  oleh  PT. Pegadaian (Persero) UPC Secang, penyaluran kredit tersebut  juga    bertujuan  untuk  memperoleh pendapatan  bagi  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC Secang.  Disini  peneliti  akan  meneliti  “Analisis pengaruh pendapatan, jumlah nasabah, dan pandemi  covid-19  terhadap  penyaluran  kredit  kca pada PT. Pegadaian (Persero) upc secang”.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Pengukuran Profotabilitas
Pendapatan Ikatan  Akuntansi  Indonesia  dalam  PSAK  No.  23 memberikan  pengertian  pendapatan  adalah  arus masuk bruto dari manfaat ekonomi yang timbul dari  aktivitas  noral  perusahaan  selama  satu periode  bila  arus  masuk  itu  mengakibatkan kenaikan  ekuitas,  yang  tidak  berasal  dari kontribusi penanaman modal. Pendapatan sewa modal pegadaian Sewa  modal  adalah  pendapatan  yang  diterima  PT.
Pegadaian  (Persero)  atas  kredit  yang  disalurkan kepada  masyarakat.  Menurut  Kasmir  dalam Sucipto  (2006)  menyatakan  bahwa  salah  satu tujuan  utama  dari  pemberian  kredit  yaitu mencari  keuntungan  atau  mendapatklan  laba. Mencari keuntungan atau laba maksudnya untuk memperoleh  hasil  pemberian  kredit  tersebut. Hasil  tersebut  terutama  dalam  bentuk  bunga yang  diterima  oleh  perusahaan  sebagai  balas jasa  dan  biaya  administrasi  kredit  yang dibebankan kepada nasabah.
Menurut  Lipsey  (1995),  suku  bunga  merupakan harga  yang harus dibayaruntuk  meminjam uang selama  periode  waktu  tertentu  dan  dinyatakan dalam persentase. Berdasarkan pendapat Boediono  (1998)  bunga  adalah  harga  dari  dana yang disalurkan dalam bentuk pinjaman, dimana penawaran  pinjaman  dibentuk  oleh  kelompok penyimpan yaitu mereka  yang memiliki
pendapatan lebih besar dibandingkan kebutuhan konsumsinya selama periode tertentu sedangkan permintaan  pinjaman  dibentuk  oleh  kelompok investor.
Pandemi covid-19 Lembaga  kesehatan  masyarakat  Amerika  Serikat, centers  for  disease  control  and  prevention (CDC),  akan  menyebut  penyakit  akibat  sebuah virus  sebagai  pandemi  apabila  virus  tersebut bisa  menginfeksi  orang  dengan  mudah  dan menyebar dari orang ke orang dengan cara yang efisien dan berkelanjutan di berbagai wilayah.
Sementara  organisasi  kesehatan  dunia  WHO mengartikan  pendemi sebagai  penyebaran penyakit  baru  ditingkat  dunia.  Namun,  WHO menetapkan  beberapa  kriteria  tamabahan  yang lumayan  rumit  untuk  menyebut  penyebaran penyakit baru sebagai pandemi.
Kredit Berdasarkan  UU  No.  10  tahun  1998  menyebutkan bahwa  kredit  adalah  penyediaan  uang  tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam  meminjam  antara  bank  dengan  pihak lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Istilah  kredit  berasal  dari  bahasa  Yunani  credere yang  berarti  kepercayaan/  truth  atau  faith (Thomas  Suyatno  dkk,  2003,  11  ).  Oleh  karena itu  dasar  kredit  adalah  kepercayaan  seseorang atau  badan  yang  memberikan  kredit  bahwa penerima  kredit  pada  masa  yang  akan  datang sanggup  memenuhi  segala  sesuatu  yang  telah dijanjikan. Apa yang dijanjikan itu dapat berupa barang/uang atau jasa.
Pegadaian Dalam  KUHper  tentang  gadai  dalam  pasal  1150, menjelaskan bahwa gadai adalah suatu hak yang diperoleh  kreditur  atas  suatu  barang  bergerak, yang  diserahkan  kepadanya  oleh  kreditur,  atau oleh kuasanya, sebagai jaminan atas hutangnya, dan  yang  memberi  wewenang  kepada  kreditur untuk  mengambil  pelunasan  piutangnyadan barang  itu  dengan  mendahului  kreditur-kreditur lain:  dengan  pengecualian  biaya  penjualan sebagai  pelaksanaan  putusan  atas  tuntutan mengenai pemilikan atau penguasaan, dan biaya penyelamatan  barang  itu,  yang  dikeluarkan setelah barang itu sebagai gadai dan yang harus didahulukan.
Pengertian  gadai  menurut  Muhammad  (2003:16) adalah  suatu  hak  yang  diperoleh  oleh  seorang yang  mempunyai  piutang  atas  suatu  barang bergerak.  Barang  bergerak  tersebut  diserahkan kepada  orang  yang  berpiutang  oleh  seorang
yang mempunyai utang atau oleh orang lain atas nama  orang  yang  mempunyai  utang.  Seorang yang  berutang  tersebut  memberikan  kekuasaan kepada orang yang berpiutang untuk menggunakan  barang  bergerak  yang  telah diserahkan  untuk  melunasi  utang  apabila  pihak yang berutang tidak dapat melunasi kewajibannya pada saat jatuh tempo.
Gadai  adalah  meminjam  uang  dalam  batas  waktu tertentu  dengan  menyerahkan  barang  sebagai tanggungan.  Jika  telah  sampai  pada  waktunya tidak  ditebus,  barang  tangungan  tersebut menjadi  hak  yang  memberi  pinjaman.  Praktik gadai  secara  konvensional  mengenakan  bunga terhadap  pinjaman  yang  diberikan.  Apabila peminjam hendak menebus barang tanggungannya maka ia harus melunasi sejumlah  pinjaman  ditambah  bunga  dari pinjaman tersebut. (Darsono, 2017:243).
Pegadaian  adalah  salah  satu  lembaga  keuangan non-bank yang kegiatan utamanya menyediakan dana (pembiayaan) bagi  masyarakat luas,  untuk tujuan  konsumsi,  produksi,  maupun  berbagai tujuan  lainnya.  Perum  Pegadaian  termasuk dalam  kategori  lembaga  keuangan  karena transaksi  pembiayaan  yang  diberikan  oleh Pegadaian mirip dengan pinjaman kredit melalui bank,  namun  diatur  secara  terpisah  atas  dasar hukum  gadai  dan  bukan  dengan  peraturan mengenai  pinjam  meminjam  biasa  (Susilo, 2000:175).
Dari  uraian  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  gadai adalah  suatu  hak  yang  diperoleh  oleh  orang yang  berpiutang  atas  suatu  barang  bergerak yang  diserahkan  oleh  orang  yang  berutang sebagai  jaminan  utangnya  dan  barang  tersebut dapat  dijual  (lelang)  oleh  yang  berpiutang  bila yang berutang tidak dapat melunasi kewajibannya pada saat jatuh tempo.
(Muhammad, 2003:17).
Produk PT. Pegadaian (Persero)
Berikut ini adalah salah satu produk PT. Pegadaian (Persero)  yang  menjadi  pokok  bahasan  pada penelitian ini.
Kredit cepat aman (kca)
Kredit  dengan  sistem  gadai  yang  diberikan  kepada semua golongan nasabah, baik untuk kebutuhan konsumtif  maupun  kebutuhan  produktif.  KCA merupakan solusi terpercaya untuk mendapatkan pinjaman secara mudah, cepat dan aman. Untuk mendapatkan kredit nasabah hanya perlu membawa agunan berupa perhiasan emas, emas  batangan,  mobil,  sepeda  motor,  laptop, handphone,  dan  barang  elektronik  lainnya. Dalam Kredit cepat aman (kca) terdapat produk yang  diberikan  pegadaian  kepada  nasabah
adalah  kredit  kca,  kredit  fleksi,  kredit  prima, dari  ketiga  produk  yang  ada  di  dalam  Kredit cepat  aman  (kca)  ini  yang  membedakan  adalah jangka  waktu  dan  pemberian  sewa  modal nasabah.
Nasabah Nasabah  adalah  orang  yang  bisa  berhubungan dengan atau menjadi langganan perusahaan jasa keuangan,  setiap  individu  atau  perseorangan yang  menjadi  pelanggan  setia  suatu  perusahaan jasa keuangan.
Penelitian Terdahulu Mukhlis  Arifin  Aziz    (2013)  meneliti  tentang “Analisis  Pengaruh  Tingkat  Sewa  Modal, Jumlah  Nasabah,  Harga  Emas  dan  Tingkat Inflasi  terhadap  penyaluran  kredit  gadai golongan  C    (Studi  pada  PT Pegadaian  Cabang Probolinggo).  Menyimpulkan  bahwa  tingkat sewa  modal  dan  inflasi  tidak  berpengaruh terhadap  pergerakan  usaha  penyaluran  kredit gadai  PT  Pegadaian  Cabang  Probolinggo, jumlah nasabah berpengaruh terhadap penyaluran  kredit  gadai  golongan  C    PT Pegadaian  Cabang  Probolinggo,  dari  keempat variabel  bebas  yang  paling  berpengaruh terhadap penyaluran kredit gadai golongan C PT Pegadaian  Cabang  Probolinggo  adalah  variabel harga emas.
Rosalia  (2017)  meneliti  tentang  “pengaruh  jumlah nasabah,  pendapatan  pegadaian  syariah,  dan inflasi  terhadap  penyaluran  gadai  syariah  atau rohn  pada  PT  Pegadaian  periode  2012-2016”. Menyimpulkan  bahwa  secara  parsial  jumlah nasabah berpengaruh signifikan terhadap penyaluran  gadai  syariah  dengan  nilai  0, 0007<0,  05  pendapatan  gadai  syariah  secara prasial  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap penyaluran gadai syariah dengan nilai signifikan 0, 0000<0, 05, inflasi secara parsial berpengaruh signifikan  terhadap  penyaluran  gadai  syariah dengan nilai signifikan 0, 0000>0, 05.
Ratih  Rachmawati  (2019),  dalam  penelitiannya “Pengaruh  Pendapatan  ,  Jumlah  Nasabah  Dan Tingkat  Suku  Bunga  Terhadap  Penyaluran Kredit  Pt Pegadaian  Cabang  Kabupaten  Jember Periode  2013  -2017”  menyimpulkan  bahwa  Uji Regresi linear berganda skor tes jumlah nasabah t  hitung  =0,96  dengan  probalitas  0,361  <0,5, artinya  ada  pengaruh  yang  sgnifikan.  Untuk variabel  pendapatan  t  hitung  0,788  dengan probalitas 0,45 < 0,5, artinya ada pengaruh yang signifikan  dan  untuk  variabel  tingkat  suku bunga t hitung =0,592 dengan probalitas 0,570> ,  artinya  tidak  ada  pengaruh  signifikan,  Uji  F (simultan) pengaruh jumlah nasabah, pendapatan  dan  tingkat  suku  bunga    terhadap
penyaluran  kredit    menunjukkan  nilai  F  hitung sebesar  0,362  dengan  taraf  signifikansi  0,782. Taraf  signifikansi  tersebut  lebih  besar  dari  0,05 dan nilai F hitung (0,362) < nilai F- tabel (4,07) yang  berarti  bahwa  hipotesis  H0  ditolak    dan H1  diterima  atau  dengan  kata  lain  variable jumlah  nasabah,  pendapatan  dan  tingkat  suku bunga  secara  simultan  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  penyaluran  kredit,  hasil pengujian secara parsial (Uji T) tentang Jumlah nasabah  menunjukkan  nilai  t  hitung  sebesar 0,969  dengan  taraf  signifikansi  0,361  Taraf signifikansi  tersebut  lebih  besar    dari  0,05  dan nilai  t  hitung  0,969  <  dari  nilai  t  tabel  (2,306) yang berarti bahwa hipotesis H1 ditolak dan Ho diterima, atau dengan kata  lain variable Jumlah nasabah    secara  parsial  tidak  berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit.

## METODE PENELITIAN
Data alam  penelitian  ini  menggunakan  data  pendapatan, jumlah  nasabah,  pandemi  covid-19  dari  bulan  januari- april 2020 yang diperoleh dari PT. Pegadaian (Persero) UPC Secang.

## Operasionalisasi Variabel
Cara  pengolahan  data  dalam  penelitian  ini  adalah menggunakan  MS.Exel  berdasarkan  data  yang diperoleh dari PT. Pegadaian (Persero) UPC Secang dari bulan januari-april tahun 2020.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## X1 (Pendapatan)
Pendapatan  yang  diperoleh  oleh  PT.  Pegadaian (Persero)  UPC  Secang  meningkat  dari  bulan januari-april, namun pada bulan februari pendapatan  mengalami  penurunan  dengan  jumlah yang  rendah.  Pada  bulan  januari  pendapatan  PT. Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang  berada  pada angka  Rp.  40.683.400,  kemudian  pada  bulan februari  mengalami  penurunan  pendapatan  pada angka  Rp.  40.219.000,  dan  penurunannya  sebesar 1,14%  dari  bulan  sebelumnya.  Pada  bulan  maret pendapatan  berada  pada  angka  Rp.  45.424.000, pada  bulan  ini  mengalami  kenaikan  sebesar  12,9%
dari bulan sebelumnya. Pada bulan april pendapatan pada  angka  Rp.  59.986.200,  pada  bulan  ini mengalami  kenaikan  dari  bulan  sebelumnya  yaitu sebesar 32,06%. Pendapatan meningkat dikarenakan  banyak  faktor  seperti  jangka  waktu gadai,  jumlah  uang  pinjaman  nasabah,  golongan kredit.  Faktor-faktor  tersebut  sudah  ditentukan  dan sesuai  dengan  prosedur  yang  berlaku  pada  PT. Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang  yang  disetujui oleh  nasabah  yang  bersangkutan,  dengan  barang bukti  nasabah  memberikan  foto  copy  identitas  diri dan  menandatangani SBK (surat bukti  kredit)  yang diberikan  oleh  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC Secang.
Pengertian dari faktor-faktor tersebut yaitu: Jangka  waktu  gadai  adalah  waktu  yang diberikan  oleh  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC Secang kepada nasabah untuk mengembalikan uang pinjaman  berdasarkan  besaran  pinjaman  dan  sewa modal  dari  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang. Jangka  waktu  yang  diberikan  kepada  nasabah biasanya  15  hari,  30  hari,  60  hari,  dan  maksimal 120  hari,  sesuai  besaran  pinjaman  dan  golongan kredit. Apabila nasabah tidak dapat mengembalikan uang pinjaman sesuai jangka waktu yang ditentukan maka  nasabah  dapat  memperpanjang  waktu pelunasan  dengan  cara  membayar  sewa  modal  saja atau mengangsur sebagian uang pinjaman.
Jumlah  uang  pinjaman  adalah  besaran  uang yang  dipinjam  nasabah  dengan  persyaratan  yang berlaku  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang dan  persyaratan  tersebut  disetujui  oleh  nasabah. Semakin  besar  nilai  pinjaman  maka  smakin  besar nilai sewa modal yang ditanggung pihak nasabah.
Golongan  kredit  adalah  penggolongan  kredit berdasarkan  besaran  uang  pinjaman  dan  barang gadai  nasabah.  Semakin  besar  jumlah  kredit  maka semakin  besar  pula  pendapatan  (sewa  modal)  yang di  dapat  oleh  perusahaan.  Jenis  golongan  tersebut adalah  golongan  A,  golongan  B,  golongan  C,  dan golongan D.
X2 (Jumlah Nasabah)
Jumlah nasabah pada bulan januari sampai april mengalami  penurunan,  penurunan  tersebut  dapat dilihat  pada  diagram  grafik  diatas.  Pada  bulan januari  sampai  maret  hanya  mengalami  sedikit penurunan  dari  bulan  ke  bulan,  penurunan  yang cukup  tinggi  terdapat  pada  bulan  maret  ke  bulan april. Pada bulan januari jumlah nasabah berjumlah
630  orang  yang  melakukan  transaksi  kredit  gadai KCA  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang berdasarkan  data  yang  diperoleh,  pada  bulan februari  terdapat  600  nasabah  yang  melakukan transaksi  kredit  gadai  KCA  pada  PT.  Pegadaian (Persero)  UPC  Secang,  penurunan  dari  bulan januari ke bulan februari sebesar 4,76%, pada bulan maret  nasabah  yang  melakukan  kredit  gadai  KCA pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang berjumlah  598  nasabah,  pada  bulan  ini  mengalami penurunan  dari  bulan  sebelumnya  sebesar  0,33%, pada  bulan  maret  nasabah  yang  melakukan transaksi  kredi  gadai  KCA  pada  PT.  Pegadaian (Persero)  UPC  Secang  berjumlah  510  nasabah, pada  bulan  ini  mengalami  penurunan  yang  cukup tinggi dari bulan sebelumnya yaitu sebesar 14,71%, penurunan tersebut dapat disebabkan karena adanya kebijakan  pemerintah  seperti  pembatasan  aktivitas diluar rumah dan kebijakan PT. Pegadaian (Persero) UPC  Secang  seperti  pengurangan  waktu  kerja  dari hari biasanya untuk menghindari penyebaran covid- 19  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang selama pandemi covid-19. Pemerintah mengeluarkan  kebijakan  pemangkasan  pembayaran listrik  menjadi  0%  atau  pembayaran  ditanggung oleh pemerintah, “direktur utama PLN zulkifli zaini mengatakan,  kebijakan  pembebasan  tagihan  untuk pelanggan  450VA  dan  keringanan  tarif  listrik  50% tersebut  sudah  dibicarakan  dan  dikoordinasikan dengan  PLN.  Adapun  keringanan  biaya  listrik  ini mulai  berlaku  selama  tiga  bulan  yakni  april,  mei, juni  2020”,  pemerintah  juga  turun  tangan membantu  perekonomian    masyarakat  dengan  cara memberikan bantuan seperti bansos, PKH (Program Keluarga  Harapan),  kartu  prakerja,  kartu  sembako, program  indonesia  pintar,  subsidi  listrik,  dan program padat karya tunai. hal ini sangat dirasakan oleh  masyarakat  dalam  mengurangi  pengeluaran khususnya pada kalangan masyarakat menengah ke bawah  sehingga  nasabah  PT.  Pegadaian  (Persero) UPC Secang mengalami penurunan.

## X3 (Covid-19)
Pada  bulan  maret  pemerintah  menyatakan bahwa  pandemi  covid-19  di  Indonesia  dan pemerintah mengeluarkan kebijakan-kebijakan baru untuk  mengatasi  pandemi  covid-19,  adapun beberapa  kebijakan  pemerintah  seperti  pembatasan aktivitas  di  luar  rumah,  meliburkan  sekolah, pengurangan  waktu  kerja  karyawan  perusahaan, menghentikan  akses  ekspor  impor,  menghentikan jasa  angkutan  umum,  jaga  jarak,  mencuci  tangan menggunakan  sabun,  menggunakan  masker,  tidak diperbolehkan berkumpul-kumpul, menutup tempat-tempat  wisata.  Peningkatan  yang  terus menerus  masyarakat  yang  terdeteksi  positif  covid- 19,  masyarakat  yang  menjadi  PDP  (pasien  dalam
pengawasan),  masyarakat  yang  menjadi  ODP (orang  dalam  pemantauan).  Pandemi  ini  dirasa sangat meresahkan warga dikarenakan penyebaranya  yang  sangat  cepat  dan  mudah, ditambah  lagi  dengan  berita-berita  yang  beredar membuat  masyarakat  menjadi  semakin  takut dengan  pandemi  covid-19,  pemerintah  melakukan pemberian  bantuan  kepada  masyarakat  agar perekonomiannya  tetap  setabil,  hal  ini  membuat masyarakat  yang  melakukan  transaksi  di  PT. Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang  mengalami penurunan, walaupun pada PT. Pegadaian (Persero) pusat  mengalami  peningkatan  dari  11  juta  menjadi 11,46  juta  pada  masa  pandemi  covid-19.  Hal  ini dikarenakan  perhitungan  jumlah  nasabah  secara keseluruhan  di  Indonesia  PT.  Pegadaian  (Persero), peningkatan  paling  tinggi  terdapat  pada  bulan maret-april.
Y Penyaluran kredit
PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang  yang bergerak  di  bidang  jasa  keuangan  dengan  sistem kredit  gadai  kepada  nasabah  yang  membutuhkan dana dengan cepat dan aman, penyaluran kredit PT. Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang  pada  bulan januari  sebesar  Rp.  1.321.120.000,  pada  bulan februari  sebesar  Rp.  1.126.960.000,  pada  bulan  ini mengalami  penurunan  dari  bulan  sebelumnya sebesar 14,7%. Pada bulan maret penyaluran kredit gadai  sebesar  Rp.  1.183.900.000,  pada  bulan  ini mengalami  kenaikan  penyaluran  kredit  dari  bulan sebelumnya sebesar 5,05%, dikarenakan pada bulan ini harga sembako mengalami kenaikan harga yang cukup tinggi, mengakibatkan pengeluaran masyarakat menjadi meningkat. Sehingga masyarakat  yang  memiliki  pendapatan  rendah melaku  gadai  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPC Secang  untuk  mendapatkan  tambahan  biaya  agar kebutuhan  mereka  dapat  terpenuhi,  namun  tidak semua  masyarakat  melakukan  hal  seperti  itu  untuk memecahkan  solusinya,  adapun  solusi  lain  yang dirasa  masyarakat  lebih  baik.  Pada  bulan  april penyaluran kredit gadai sebesar Rp. 1.022.060.000, pada  bulan  ini  mengalami  penurunan  dari  bulan sebelumnya  sebesar  13,67%.  Tidak  setabilnya penyaluran  kredit  gadai  dapat  dikarenakan  adanya
dampak dari pemberian bantuan pemerintah kepada masyarakat  dan  kepentingan  pribadi  nasabah,  serta pada bulan ini harga sembako sudah kembali stabil dari  harga  bulan  maret  yang  mengalami  kenaikan cukup  tinggi,  sehingga  pengeluaran  masyarakat menurun.  Ketidakstabilan  penyaluran  kredit  gadai dari  bulan  Januari-April  dikarenakan  jumlah pinjaman  nasabah  yang  tidak  menentu,  tidak menentunya  pinjaman  nasabah  disebabkan  oleh pengeluaran  yang  mendadak  dengan  jumlah  yang besar  saat  ini  lebih  rendah  dan  kebutuhan  antar nasabah yang berbeda-beda.
Pada variabel X1 yaitu pendapatan. Dari asumsi dan  data  diatas  menunjukkan  bahwa  pendapatan tidak berpengaruh terhadap penyaluran kredit.
Pada  variabel  X2  yaitu  jumlah  nasabah,  dari asumsi dan data diatas menunjukkan bahwa jumlah nasabah  tidak  berpengaruh  terhadap  penyaluran kredit,  dilihat  dari  data  jumlah  nasabah  dan penyaluran  kredit  tidak  sama,  baik  peningkatan maupun penurunnanya.
Pada  variabel  X3  yaitu  pandemi  Covid-19,  dari asumsi diatas menunjukkan bahwa kondisi pandemi Covid-19  tidak  berpengaruh  terhadap  penyaluran kredit,  dikarenakan  penurunan  dan  kenaikan  pada penyaluran  kredit  sebelum  dan  sesudah  terjadinya Pandemi dengan kondisi yang sama.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Pada  variabel  X1  yaitu  pendapatan.  Dari  asumsi dan  data  diatas  menunjukkan  bahwa  pendapatan  tidak berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit.  Peningkatan pendapatan  dari  bulan  kebulan  tidak  diimbangi  dengan peningkatan penyaluran kredit.
Pada variabel X2 yaitu jumlah nasabah, dari asumsi dan data  diatas  menunjukkan  bahwa  jumlah  nasabah  tidak berpengaruh terhadap penyaluran kredit, dilihat dari data jumlah nasabah dan penyaluran kredit tidak sama, baik peningkatan  maupun  penurunnanya.  Jumlah  nasabah tidak  berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit  sebab yang  lebih  berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit adalah besar kecilnya jumlah kredit gadai nasabah pada PT  Pegadaian  (Persero)  UPC  Secang.  Saat  jumlah nasabah  meningkat  belum  tentu  jumlah  kredit  gadai meningkat.  Jumlah  kredit  meningkat  disebabkan  oleh kebutuhan para nasabah.
Pada variabel X3 yaitu pandemi Covid-19, dari asumsi diatas  menunjukkan  bahwa  kondisi  pandemi  Covid-19 tidak berpengaruh terhadap penyaluran kredit, dikarenakan  penurunan  dan  kenaikan  pada  penyaluran kredit sebelum dan sesudah terjadinya Pandemi dengan kondisi yang sama. Pada saat kondisi pademi seharusnya penyaluran kredit PT Pegadaian (Persero) UPC Secang terus  meningkat,  namun  bedasarkan  data  penyaluran
kredit  diatas  pada  saat  pandemi  mengalami  ketidak stabilan (terjadi kenaikan dan penurunan).

## Saran
Dalam  penelitian  kedepan,  hendaknya  peneliti memberikan  data  yang  lebih  kongkret  dan  juga penganalisisan data yang lebih akurat. Pengambalian data bisa menggunakan data perbandingan  dalam  jangka  waktu  lima  tahun kebelakang, sehingga, pembaca dapat mengkomparasikan  data  dengan  lebih  cermat. Penelitan yang dilakukan hendaknya dapat mencakup wilayah yang lebih luas.

## REFERENSI
Aziz, Arifin Mukhlish. (2013). Analisis pengaruh tingkat sewa modal, jumlah nasabah, harga emas, dan tingkat inflasi terhadap penyaluran kredit gadai golongan C (studi pada PT Pegadaian cabang Probolinggo). Malang: Universitas Brawijaya.
Rosalia. (2017). Pengaruh jumlah nasabah, pendapatan pegadaian syariah, dan inflasi terhadap penyaluran gadai syariah atau rohn pada PT Pegadaian periode 2012-2016. Jakarta: Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Data pendapatan, jumlah nasabah, dan jumlah penyaluran kredit gadai KCA tahun 2020. PT Pegadaian (persero) UPC Secang.
Rachmawati, Ratih. (2019). Pengaruh Pendapatan , Jumlah Nasabah Dan Tingkat Suku Bunga Terhadap Penyaluran Kredit Pt Pegadaian Cabang Kabupaten Jember Periode 2013 -2017.  Jakarta: Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Mandala.
Karimah, Akhlaqul Nur. (2018). Analisis Pengaruh Tingkat Inflasi, Pendapatan Usaha, Jumlah Nasabah, dan Jumlah Uang Rupiah Beredar Terhadap Pembiayaan Rahn PT Pegadaian Syariah di Indonesia (Periode 2007-2016). Jakarta: Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Jessica, Yencik, Lili Syafitri, Idham Cholid (2019) Pengaruh Jumlah Pendapatan,Harga Emas, Jumlah
Nasabah Dan Tingkat Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pt . Pegadaian Syariah Cabang Simpang Patal Palembang (Periode Tahun 2010-2016).
Pratiwi, Vika. (2017). Pengaruh Pendapatan Pegadaian , Harga Emas , dan Tingkat Inflasi terhadap Penyaluran Pembiayaan RAHN (Studi pada Pegadaian Syariah di Indonesia Tahun 20052015).
Surakarta: Institut Agama Islam Negeri Surakarta
Mamulati, Irman. (2020). Pengaruh Pendapatan Pegadaian, Dan Harga Emas  Terhadap Penyaluran Pembiayaan Rahn. Palembang: Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Multi Data Desriani, Puspita Icha, Sri Rahayu. (2013). Analisis Pengaruh Pendapatan, Harga Emas Dan Tingkat Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit (Studi Kasus Pada Perum Pegadaian  Cabang Jombang, Tangerang Periode Maret 2009 – September 2011) Volume 15 Nomor 1, Januari 2019. STIE Mandala Umiyani, Atikah. (2020). Di tengah Pandemi COVID-19, Pegadaian Catat Pertumbuhan Bisnis 15,91 Persen.  (https://m.akurat.co .  Diakses pada 20 Juni 2020) Fadliansyah, M. Egi . (2020). Dukung Kebijakan Jokowi, PLN Siap Gratiskan Listrik 24 Juta Pelanggan.
(http://Katadata.co.id . Diakses pada 20 Juni 2020) Komalasari, Tia Dwitiani. (2020). Dampak Pandemi COVID-19, Lembaga Pembiayaan Perketat Penyaluran Kredit. (https://pikiran-rakyat.com . Diakses pada 20 Juni 2020) Hartanto, Airlangga. (2020). Pandemi Covid-19, Pemerintah Akan Perluas Penyaluran Kredit Bagi UMKM.
(https://www.beritasatu.com/ . Diakses pada 20 Juni 2020)