## Pengaruh Financial Technology dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Pada Generasi Z
Devina Amelia Putri Andiani 2110631020072@student.unsika.ac.id Prodi S1 Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Singaperbangsa Karawang
Rina Maria rina.maria@fe.unsika.ac.id Dosen Fakultas Ekonomi, Universitas Singaperbangsa Karawang

## ABSTRACT
In  this  ever-evolving  digital  era,  FinTech  has  changed  the  way  people  manage  their  finances, while  financial  literacy  plays  an  important  role  in  shaping  understanding  and  making  wise financial  decisions.  The  purpose  of  this  study  is  to  determine the  effect  of  Financial  Technology (FinTech) and financial literacy on financial behavior in generation Z. The research method is a literature  review  study  with  research  journals  for  2021-2022  with  research  relevant  to  the discussion. In searching journals with the help of the internet (google scholar) with the keywords Financial  Technology,  financial  literacy,  financial  behavior  and  generation  Z.  The  conclusion from  this  research  is  that  the  existence  of  Financial  Technology  can  help  people  use  financial services  that  are  cheaper,  easier  to  obtain,  and  easily  accessible.  The  level  of  financial  literacy can increase people's ability in financial planning and help them avoid risky financial instruments as  well  as  financial  behavior  can  provide  learning  how  to  earn  money,  save  money,  spend  it  in transactions rather than consumption, and invest in it to make money productive in generation Z. Keywords : Financial Technology, Financial Literacy, Financial Behavior, Financial Decision Making

## 1. PENDAHULUAN
Internet berkembang pesat dan dibarengi dengan aktivitas penggunaan internet di Indonesia yang totalnya  mencapai  266,91  juta  orang  menurut  APJII  (2020).  Dari  2019  hingga  2020,  196,71  juta dari  individu  tersebut  memiliki  akses  ke  internet.  Menurut  hasil  polling  dari  Alvara  Research Center  Institute,  generasi  Z,  generasi  X,  generasi  milenial  atau  generasi  Y,  dan  generasi  baby boomer  mendominasi  penggunaan  internet  di  Indonesia  pada masa  pandemi  Covid-19.  Dari  satu generasi  ke  generasi  berikutnya,  penggunaannya  semakin  meningkat.  Menurut  Remoan  & Firmansyah  (2020)  dalam  (Maysaroh,  n.d.)  Generasi  yang  mengandalkan  teknologi  tercipta  pada masa  kemajuan  teknologi  yang  luar  biasa,  sehingga  memudahkan  mereka  dalam  menggunakan smartphone dan jaringan internet dalam kehidupan sehari-hari.
Kementerian  Pendidikan  dan  Kebudayaan  mengatakan  generasi  Z  adalah  generasi  yang  dilabeli minim batasan, namun Gen  Z memiliki  ekspektasi, preferensi, dan perspektif kerja yang berbeda dan dinilai sebagai tantangan bagi organisasi. Diskusi ini akan mengeksplorasi dampak teknologi keuangan dan literasi keuangan terhadap perilaku keuangan generasi Z. Kemajuan teknologi dapat menguntungkan  Gen  Z  di  sejumlah  bidang  kehidupan  mereka.  Mereka  menggunakan  teknologi yang alami seperti layaknya mereka bernafas.
Kombinasi  sistem  keuangan  dan  teknologi  dikenal  sebagai Financial  Technology ( FinTech ). Pertumbuhan FinTech di  Indonesia  telah  memicu  berbagai  pengembangan  aplikasi  khususnya  di bidang  jasa  keuangan  antara  lain  cara  melakukan  transaksi  pembayaran,  cara  menyimpan  uang, dan cara meminjam uang. Pada penelitian (Purwanto et al., 2022) Saat ini ada 369 penyelenggara FinTech yang  tergabung  dalam AFTECH (Asosiasi FinTech Indonesia)  dengan  awalnya  hanya berjumlah  6  perusahaan.  Berkonsentrasi  pada  berbagai  model  bisnis,  seperti  asuransi  akuisisi modal  atau  investasi FinTech ,  daripada  hanya  layanan  pembayaran  dan  pembiayaan  sistem keuangan.  Pendekatan  personal  yang  memudahkan  mereka  untuk  memenuhi  tuntutan  keuangan mereka  adalah  apa  yang  diinginkan  oleh  orang-orang,  terutama  anggota  generasi  Z,  dan  inilah
yang  mendorong  meningkatnya  perkembangan FinTech .  Menurut  Farida  dkk.,  (2021)  dalam penelitian  (Wati  &  Panggiarti,  2021)  Teknologi  keuangan  atau Financial  Technology pada hakikatnya  merupakan  hasil  dari  tuntutan  modernisasi  di  industri  keuangan  dan  berpotensi mempengaruhi  perilaku  keuangan  seseorang.  Tujuan  teknologi  keuangan  adalah  untuk mempercepat  layanan  keuangan  dengan  memanfaatkan  sepenuhnya  teknologi.  Ketersediaan Financial  Technology memungkinkan  masyarakat  untuk  menggunakan  layanan  keuangan  yang lebih  terjangkau,  mudah  diakses,  dan  mudah  diperoleh.  Pendekatan  proaktif  pemerintah  terhadap sektor  keuangan,  khususnya  perbankan  digital,  secara  substansial  menjadi  penyebab  ledakan ekspansi  teknologi  keuangan.  Perilaku  komunitas  Z  yang  saat  ini  menjadi  mayoritas  penduduk Indonesia menjadi faktor lain pertumbuhan Financial Technology .
Masyarakat  harus  memahami  bahwa  memahami  literasi  keuangan  memerlukan  tanggung  jawab seseorang  untuk  terbebas  dari  kesulitan  keuangan  karena  seringkali  orang  harus  membuat keputusan  situasional,  yaitu  keputusan  yang  mengharuskan  mereka  memprioritaskan kebutuhannya  sendiri.  Salah  satu  kekuatan  utama  yang  menggerakkan  teknologi  adalah  pesatnya ekspansi pembiayaan yang diprakarsai pemerintah untuk memasok keuangan digital, khususnya di sektor perbankan. Daya tarik keuangan teknologi sebagian merupakan hasil dari Generasi Z yang menguasai  masyarakat  Indonesia  saat  ini.  Internet  terus  mencari  cara  untuk  membuat  sistem keuangan menjadi lebih efisien, dan generasi Z dikenal sebagai pecandu digital. Konsekuensinya, menggunakan  barang  teknologi  keuangan  lebih  sederhana  daripada  menggunakan  produk tradisional.  Teknologi  pertumbuhan  keuangan  mendorong  perluasan  pasar  tetapi  juga  berpotensi mengubah  kebiasaan  pembelian  konsumen.  Akibatnya,  perlu ada  keseimbangan  antara  kemajuan teknologi  keuangan  dan  peningkatan  literasi  keuangan.  Literasi  keuangan  mengacu  pada pengetahuan,  kemampuan,  dan  prinsip-prinsip  moral  yang  memungkinkan  individu  mengelola keuangan  mereka  dan  menjalani  kehidupan  yang  sejahtera.    Selain Financial  Technology , masyarakat  perlu  memahami  tentang  literasi  keuangan.  Pada  penelitian  (Panjaitan  &  Listiadi, 2021)  dijelaskan  bahwa  kurangnya  pemahaman  literasi  keuangan  tentang  apa,  bagaimana,  dan mengapa  menunjukkan  betapa  sedikit  masyarakat  umum  yang  menyadari  pentingnya  literasi keuangan  sebagai  keterampilan  seumur  hidup.  Tren  ini  ditunjukkan  dengan  meningkatnya penyalahgunaan  kartu  kredit,  korban  penipuan  investasi  penipuan,  dan  ketidaksetujuan  terhadap rupiah  menurut  Wendy  (2021)  dalam  penelitian  (Siregar  et  al.,  2022).  Literasi  keuangan  sangat penting  untuk  membantu  orang  membuat  keputusan  tentang  bagaimana  menggunakan  produk keuangan penting. Kemampuan masyarakat untuk mengatur keuangannya dan menjauhi instrumen keuangan yang berisiko dapat ditingkatkan melalui tingkat literasi keuangannya. Dampak perilaku keuangan seseorang berkorelasi positif dengan tingkat literasi keuangan.
Literasi  keuangan  tidak  membutuhkan  pengetahuan  tentang  cara  menangani  uang.  Namun, kemampuan  seseorang  mengelola  uang  dengan  bijak  berdasarkan  kebutuhan,  bukan  preferensi, adalah  yang  terpenting.  Dari  perspektif  ekonomi,  sangat  mudah  untuk  membedakan  antara kebutuhan  dan  keinginan.  Kebutuhan  terbatas  hanya  berdasar  pada  apa  yang  sebenarnya dibutuhkan,  sedangkan  keinginan  tidak  terbatas.  Situasi  seperti  ini  yang  terkait  dengan  literasi keuangan  menunjukkan  perlunya  pengetahuan  sejak  usia  muda  untuk  menciptakan  opini  tentang perusahaan potensial sehingga investor dapat membuat pilihan yang tepat  menurut Sartika (2021) dalam  (Siregar  et  al.,  2022).  Kapasitas  untuk  mengelola  keuangan  seseorang  disebut  sebagai keuangan perilaku. Menurut Ariadin & Safitri (2021) dalam  (Purwanto et al., 2022) Mempelajari cara  menabung,  menginvestasikannya  untuk  membuatnya  lebih  produktif,  membelanjakannya untuk transaksi daripada konsumsi adalah bagian dari keuangan perilaku. Dengan mempengaruhi tingkat  kehidupan  dan  stabilitas  keuangannya,  setiap  peradaban  harus  mampu  menangani keuangannya  secara  efektif.  Menurut  Rahmayanti  et  al.,  (2019)  dalam  penelitian  (Panjaitan  & Listiadi,  2021)  Perilaku  keuangan  dan  komitmen  keuangan  individu  saling  berhubungan, tergantung  pada  teknik  pengelolaan  keuangan.  Karena  fakta  bahwa  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  orang  biasanya  tidak  memiliki  interpretasi  yang  luas  tentang  tingkat  kesadaran  keuangan ketika diakui bahwa pengetahuan keuangan bersifat faktual dan pribadi.
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh Financial  Technology ( FinTech )  dan literasi keuangan terhadap perilaku keuangan pada generasi Z.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1 Financial Technology (FinTech)
Bernando  Nicoletti  (2017)  mengutip  buku The  Future  of  FinTech dalam  penelitian  (Williianti, 2020) mendefinisikan tentang Financial Technology , yang mengatakan bahwa ekosistem teknologi finansial terdiri dari lebih dari sekadar bisnis pemula. Karena penggunaan teknologi digital modern untuk  layanan  keuangan,  kata  " FinTech "  sering  dikaitkan  dengan  perusahaan  ini.  Namun, beberapa  bisnis  telah  mengalami  perubahan  korporasi  jangka  panjang  dengan  menawarkan layanan  keuangan  berbasis  digital.  Berdasarkan  Dorfleitner,  Hornuf,  Schmitt,  &  Weber  (2017) dalam penelitian (Afifah, I., & Sopiany, 2017), FinTech merupakan sektor yang berkembang pesat dan dinamis dengan berbagai jenis bisnis. Berdasarkan Hsueh (2017) dalam penelitian (Afifah, I., & Sopiany, 2017), Financial  Technology yaitu terciptanya model layanan keuangan baru melalui perkembangan teknologi informasi.
Menurut  Rasyid  (2017)  dalam  penelitian  (Williianti,  2020)  terdapat  beberapa  indikator  yang digunakan untuk mengukur Financial Technology sebagai berikut:
a. Manfaat penggunaan (usefull)
Keuntungan  atau  benefit  yang  didapatkan  pelanggan  dengan  menggunakan  aplikasi teknologi informasi yang tersedia.
b. Mudah digunakan (easy to use)
Kemudahan yang dirasakan pelanggan dalam menggunakan aplikasi teknologi informasi yang tersedia.
c. Tampilan website (website design)
Mendesain  website  perusahaan  yang  menampilkan  produk  teknologi  keuangan  yang dapat digunakan oleh konsumen.
d. Ketersediaan sistem (system availability)
Ketersediaan sistem pelayanan yang tersedia untuk semua konsumen.
e. Privasi (privacy) Produk Financial Technology menyediakan ruang pribadi yang hanya dapat diakses oleh pengguna.
f. Keamanan (safety)
Apakah  ada  keamanan  yang  diperoleh  pelanggan  dari  penggunaan  aplikasi  teknologi informasi yang disediakan, keamanan dari kejahatan dunia maya, virus, kegagalan sistem dan lain sebagainya.

## 2.2 Literasi Keuangan
Menurut  buku  pedoman  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia  (2013)  dalam (Mathematics,  2016)  menjelaskan  seperangkat  prosedur  atau  tindakan  untuk  meningkatkan pengetahuan,  kepercayaan  diri  dan  keterampilan  konsumen  dan  masyarakat  umum  sehingga mereka dapat mengelola keuangan  mereka dengan lebih baik. Seseorang dikatakan melek dengan hal  finansial  jika  mereka  memiliki  seperangkat  kemampuan  dan  keterampilan  yang memungkinkan  mereka  memanfaatkan  sumber  daya  untuk  mencapai  tujuan.    Menurut  lembaga Otoritas  Jasa  Keuangan  (2013)  dalam  penelitian  (Latifiana,  2016)  menyatakan  bahwa  literasi keuangan adalah kemampuan untuk mengelola keuangan seseorang, sehingga orang tersebut dapat tumbuh  dan  menjalani  kehidupan  yang  lebih  sejahtera  di  masa  depan.  Literasi  diartikan  sebagai kapasitas  dan  pemahaman.  Menurut  Lusardi  (2012)  dalam  penelitian  (Suparyanto  dan  Rosad (2015,  2020)  mengatakan  bahwa  setiap  orang  harus  memiliki  literasi  keuangan  untuk meningkatkan  taraf  hidup  mereka  dengan  mengetahui  bagaimana  mengalokasikan  sumber  daya keuangan secara tepat dan efektif.
Dalam  penelitian  (Hidajat,  2016)  Setiap  orang  memiliki  tingkat  pengetahuan  keuangan  yang bervariasi.  Individu  secara  signifikan  berbeda  satu  sama  yang  lain,  baik  dalam  jangka  pendek maupun  jangka  panjang  karena  variasi  dalam  tingkat  literasi  keuangan  ini.  Chiara  Monticone (2010)  menjelaskan  bahwa  faktor  demografis  (jenis  kelamin,  etnis,  tingkat  pendidikan  dan
kemampuan  kognitif),  latar  belakang  keluarga,  status  keuangan  dan  preferensi  waktu memengaruhi  literasi  keuangan  seseorang.    Sedangkan  Angelo  Capuano  dan  Ian  Ramsay  (2011) menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  dan  perilaku  keuangan  dapat  dipengaruhi  oleh  kualitas manusia (seperti intelek dan bakat kognitif), faktor sosial dan ekonomi. Dijelaskan bahwa berbagai faktor dalam maupun luar dapat mempengaruhi seberapa tingkat literasi keuangan seseorang.

## 2.3 Perilaku Keuangan
Menurut  Suryanto  (2017:14)  dalam  penelitian  (Nurhafshah,  2020)  “Perilaku  Keuangan  adalah ukuran  yang  diambil  setiap  orang  untuk  menangani  dan  memanfaatkan  sumber  daya  keuangan mereka.  Seseorang  yang  bertanggung  jawab  atas  perilaku  keuangannya  akan  mengelola  uangnya secara  bijaksana  dengan  menabung,  memotong  pengeluaran,  berinvestasi  dan  melunasi  hutang tepat  waktu.  Menurut  (Purwidianti  dan  Mudjiyanti,  2016)  dalam  penelitian  (Nababan  &  Sadalia, 2016)  Istilah  perilaku  keuangan  mengacu  pada  tanggung  jawab  keuangan  individu  dalam pengelolaan  keuangan.  Menurut  (Nababan  &  Sadalia,  2016)  Perilaku  keuangan  mengacu  pada bagaimana  seseorang  memperlakukan,  mengelola  dan  menggunakan  sumber  adaya  keuangan. Perilaku  keuangan  yang  efektif  mengacu  pada  bagaimana  seseorang  membelanjakan  uang  yang dimilikinya secara bertanggung jawab.
Menurut  Nye  dan  Hilyrad  dalam  Hidajat  (2015:16)  dalam  (Zannah,  2019)  terdapat  empat  faktor yang mempengaruhi perilaku keuangan yaitu:
1. Financial quantitative literacy mampu membaca teks keuangan secara kuantitatif.
2. Subjectif numeracy tingkat kenyamanan dan preferensi seseorang untuk bekerja dengan angka.
3. Materialism
sekelompok  gagasan  yang  berlaku  mengenai  pentingnya  kemakmuran  materi  dalam hidup.
4. Impluse comsumption
perilaku  irasional  tanpa  memikirkan  tujuan  atau  sasaran  jangka  panjang,  dorongan spontan untuk membeli sesuatu.

## Hipotesis Penelitian
Hipotesis  adalah  jawaban  yang  bersifat  sementara  terhadap  permasalahan  penelitian,  sampai terbukti  melalui  data  yang  terkumpul.  Dalam  penelitian  yang  dinyatakan  bahwa  semua  variabel independen berpengaruh terhadap variabel dependen.
Diketahui hipotesis sebagai berikut: H1: Diduga terdapat korelasi antara Financial Technology dengan Literasi Keuangan. H2: Diduga terdapat korelasi antara Financial Technology dengan Perilaku Keuangan. H3: Diduga terdapat korelasi antara Literasi Keuangan dengan Perilaku Keuangan. H4:  Diduga  terdapat  korelasi  antara Financial  Technology dan  Literasi  Keuangan  terhadap Perilaku Keuangan .

## 3. METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  ini  adalah  studi literature  review dengan  melakukan  penelusuran  beberapa jurnal  penelitian  tahun  2021-2022.  Penulisan literature  review ini  merupakan  hasil  penelusuran google scholar dengan mencari topik yang relevan pada permasalahan dan pembahasan.

## 4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Tabel hasil literature review yaitu sebagai berikut.
Penulis, Judul dan Tahun Metode Kesimpulan Hadi  Purwanto;  Delfi Yandri; Maulana Prawira Yoga, 2022 [3] PERKEMBANGAN DAN DAMPAK FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) TERHADAP PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN DI MASYARAKAT Metode penelitian yang digunakan adalah studi literature review yang berfokus pada hasil penulisan yang relevan dengan topik FinTech .
Financial  Technology ( FinTech )  adalah  hasil perpaduan  antara  sistem  dan  teknologi  keuangan. Inovasi FinTech di  Indonesia  secara  khusus bertanggung  jawab  atas  kemajuan  layanan  keuangan seperti cara melakukan transaksi keuangan, alat untuk menyimpan  uang,  dan  alat  untuk  meminjam  uang. Salah  satu  konsep  dasar  dalam  keuangan  telah menjadi  manajemen  keuangan  perilaku.  Perilaku pengelolaan  keuangan  dihasilkan  dari  keinginan untuk memenuhi kebutuhan tersebut dengan pendapatan  yang  diterima.  Manajemen  keuangan perilaku saat ini diimplementasikan melalui FinTech . Fintech terkait  keuangan  mikro,  misalnya,  dapat digunakan untuk mendapatkan uang guna memperluas  pelanggan  dan  pendapatan  bisnis.
Perencanaan keuangan dan investasi dapat dilakukan dengan  menggunakan  pasar FinTech dan  alat perbandingan investasi. Lina Wati; Endang Kartini Panggiarti, 2021 [2] ANALISIS PENGGUNAAN FINANCIAL TECHNOLOGY, LITERASI KEUANGAN DAN PERILAKU KEUANGAN MAHASISWA PELAKU USAHA ONLINE Penelitian ini diketahui Financial  Technolog y  dan literasi  keuangan  merupakan faktor  independen  dalam penelitian  kuantitatif  dan perilaku  keuangan  sebagai variabel dependen. Data yang digunakan dikumpulkan dengan menggunakan  kuesioner  dan metode penilaian skala likert.
Mahasiswa  yang  bekerja  dalam  bisnis  terus menggunakan  teknologi  keuangan  sebagian  besar  di industri  pembayaran  keuangan.  Mahasiswa  memiliki pemikiran  dan  pendapat  yang  sama  tentang  lembaga keuangan  dan  produk  keuangan,  bahkan  ketika mereka tidak memiliki kemampuan untuk menggunakannya.  Keputusan  mahasiswa  untuk mengelola  uang  mereka  secara  online  mungkin dipengaruhi oleh teknologi keuangan dan pengetahuan keuangan. Teknologi keuangan memiliki  sedikit  atau  tidak  berdampak  pada bagaimana  mahasiswa  bisnis  online  mengelola  uang mereka.  Selain  itu,  literasi  keuangan  secara  tidak langsung  mempengaruhi  bagaimana  pemilik  bisnis online mengelola keuangannya. Nutia Feby Hanes Panjaitan; Agung Listiadi, 2021 [2] LITERASI KEUANGAN DAN PENDAPATAN  PADA KEPUTUSAN INVESTASI  DENGAN PERILAKU KEUANGAN SEBAGAI  VARIABEL MODERASI Jenis penelitian yang dipergunakan yakni kuantitatif.  Instrumen  pada penelitian  ini  mengunakan kuesioner.  Uji  validitas  dan reliabilitas, uji asumsi konvensional,  uji  regresi linier berganda, uji moderasi, uji kelayakan model  (uji  F),  dan  uji koefisien  regresi  parsial  (uji T) semuanya digunakan dalam  analisis  pekerjaan  ini. SPSS  23  digunakan  untuk mengelola tes ini. Mahasiswa program Pendidikan Akuntansi
Universitas  Negeri  Surabaya  membuat  keputusan investasi yang lebih baik sebagai akibat dari variabel literasi  keuangan.  Jelas  dari  hasil  Uji  T  memberikan probabilitas  signifikan  sebesar  0,019,  yaitu  kurang dari 0,05. Kepuasan mahasiswa Pendidikan
Akuntansi  Universitas  Negeri  Surabaya  dengan investasinya tidak dipengaruhi oleh variabel pendapatan.  Hasil  T-test  menunjukkan  bahwa memberikan  probabilitas  signifikan  0,053  dan  lebih dari  0,05,  seperti  yang  terlihat  dari  hasil.  Penilaian investasi diperkuat ketika perilaku keuangan digunakan  sebagai  elemen  moderasi.  Pada  regresi pertama X1 (literasi keuangan) nilai R2 sebesar 0,108 atau  10,8%  dapat  dilihat  dari  hasil  uji  moderasi Moderated  Regression  Analysis ( MRA ).  Namun, setelah persamaan regresi kedua, nilai R2 meningkat menjadi  0,116,  atau  11,6%,  menunjukkan  bahwa variabel  literasi  keuangan  dan  perilaku  keuangan memiliki  pengaruh  yang  lebih  baik  terhadap pengambilan keputusan investasi siswa. Cipto Pramono Penelitian  ini  menggunakan Implikasi Manajerial
Siregar;  Sheny  Gatrie
Slamet  Putrie;  Farah Margaretha  Leo,  2022 [3] PENGARUH PERILAKU BIAS KEUANGAN TERHADAP KEPUTUSAN INVESTASI  DENGAN LITERASI KEUANGAN SEBAGAI  VARIABEL MODERASI DI JABODETABEK survey  research studi  kasus di  masyarakat  di  setiap individu.  Metode  penelitian yang digunakan dalam penelitian  ini  merupakan metode  hipotesis  testing. Penelitian ini juga menggunakan metode penelitian deskriptif dan menggunakan pengolahan menggunakan  SPSS  versi 25.
Beberapa  pihak  yang  berkepentingan  termasuk investor, dapat menggunakan konsekuensi manajerial dari  kesimpulan  penelitian  ini.  Ketika  memutuskan apakah  akan  berinvestasi  di  saham  atau  perusahaan, investor  diantisipasi  untuk  mendapatkan  keuntungan dari  implikasi  ini,  yang  akan  membantu  semakin banyak  bisnis  dalam  memahami  bagaimana  investor membuat pilihan yang bijak.

## Implikasi Bagi Masyarakat
Hasil  penelitian  ini  harus  menginformasikan  kepada masyarakat  umum,  terutama  ketika  membuat keputusan keuangan. Selain itu, pentingnya memperoleh pengetahuan sejak dini untuk memastikan kelangsungan hidup di masa depan.
Pada  penelitian  pertama  dalam  (Purwanto  et  al.,  2022),  layanan  keuangan  telah  mengalami beberapa kali perubahan aplikasi akibat terobosan FinTech . Inovasi ini memainkan peran penting dalam kehidupan masyarakat dengan membantu transaksi masyarakat. Hal ini juga terjadi sebagai akibat  dari  kemajuan  teknologi  dan  berlalunya  waktu.  Perubahan  fokus  masyarakat  ke FinTech didasarkan pada akses yang cepat dan mudah ke berbagai kepentingan dan maraknya bisnis fintech di  Indonesia.  Penerapan  pengelolaan  keuangan  masyarakat  Indonesia  yang  secara  historis mengutamakan  pembayaran  transaksi  secara  manual  dalam  berbagai  aktivitas.  Aplikasi FinTech menjadi  kebutuhan  masyarakat  untuk  menjalankan  fungsinya,  terutama  dalam  mengadopsi pengelolaan keuangan perilaku, berkat peran semacam ini. Perilaku manajemen keuangan adalah studi  tentang  bagaimana  mendapatkan  uang,  menyimpan  uang,  dan  membelanjakan  uang  dengan cara yang mencegah konsumsi.
Penelitian  kedua  dalam  (Wati  &  Panggiarti,  2021),  mahasiswa  secara  eksklusif  menggunakan teknologi  keuangan  untuk  menghasilkan  pendapatan,  yaitu  untuk  menyederhanakan  proses pembayaran  klien  dan  transfer  hasil  penjualan  ke  rekening  pribadi.  Akibatnya,  potensi  teknologi keuangan  untuk  memudahkan  siswa  mengakses  produk  keuangan  dan  meningkatkan  literasi keuangan  mereka  belum  berdampak  besar  pada  cara  siswa  mengelola  uang  mereka.  Dengan pendidikan keuangan, siswa dapat membuat pilihan yang lebih cerdas mengenai keuangan pribadi dan profesional mereka. agar pengetahuan keuangan siswa bisnis yang lebih besar terwujud dalam perilaku  keuangan  yang  lebih  baik.  Dampak  teknologi  keuangan  dan  literasi  keuangan  pada praktik  pengelolaan  keuangan  mahasiswa  bisnis  online  dibahas  dengan  ketersediaan  solusi teknologi  keuangan  bersama  literasi  keuangan  yang  diharapkan  akan  mengarah  pada  perbaikan dalam  praktik  pengelolaan  keuangan.  Setiap  mahasiswa  bisnis  pada  akhirnya  akan  fokus  pada kemampuan  menangani  dolar  selain  menghasilkan  uang.  Wirausaha  mahasiswa  dapat  memiliki tanggung  jawab  keuangan  ketika  mereka  mampu  menyisihkan  uang  untuk  anggaran, membelanjakan uang dengan bijaksana, membayar hutang dan mulai berinvestasi.
Penelitian  ketiga  dalam  (Panjaitan  &  Listiadi,  2021),  pilihan  investasi  dan  perilaku  keuangan dimoderatori oleh literasi keuangan. Mengingat hal ini, dapat dikatakan bahwa perilaku keuangan (variabel  moderasi)  kemungkinan  akan  terus  menghubungkan  literasi  keuangan  dengan  pilihan investasi.  Kegiatan  keuangan  siswa  pendidikan  menunjukkan  pemahaman  mereka  tentang pentingnya  diri  dalam  mengamankan  eksistensi  diri.  Pemahaman  dan  perilaku  keuangan  ini memungkinkan siswa untuk membentuk pendapat tentang investasi sebagai tabungan masa depan di dunia di mana investasi adalah sesuatu dari masa lalu dan investasi terencana dalam keuangan pribadi secara khusus menandakan investasi.
Penelitian  keempat  dalam  (Siregar  et  al.,  2022),  yaitu  Keputusan  Keuangan  dipengaruhi  secara positif  oleh  bias  perilaku  keuangan.  Temuan  penelitian  menunjukkan  bahwa  meskipun  memilih
untuk  berinvestasi  dan  menghasilkan  keuntungan  di  masa  depan,  baik  responden  pria  maupun wanita  memiliki  kecenderungan  untuk  mengikuti  kelompok  sebayanya  dan  mempertimbangkan saran  yang  diberikan  oleh  teman,  rekan,  atau  broker  mereka.  Menurut  temuan  analisis  regresi, investor  pria  lebih  percaya  diri  saat  membuat  keputusan  keuangan  daripada  investor  wanita. Tanggapan  investor  pria  mengungkapkan  terlalu  banyak  tentang  intuisi  batin  mereka  dan keputusan  yang  mereka  buat.  Investor  laki-laki  dengan  tingkat  harga  diri  yang  terlalu  tinggi berpikir  bahwa  mereka  lebih  unggul  dari  orang  lain  dalam  hal  pengetahuan  dan  keterampilan investasi.  Menurut  temuan  penelitian,  bias  perilaku  keuangan  memiliki  dampak  yang  signifikan dan  menguntungkan  secara  statistik  pada  kemampuan  investor  pria  dan  wanita  untuk  membuat pilihan  investasi  yang  bijak.  Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan  dari  penelitian  ini  bahwa  hal tersebut  memiliki  pengaruh  terbesar  terhadap  semua  keputusan  investasi  investor  selama  masa investasi tersebut.

## 5. KESIMPULAN
Pada literature  review ini  disimpulkan  bahwa Financial  Technology dan  literasi  keuangan terhadap perilaku keuangan pada generasi Z saling memiliki korelasi atau pengaruh satu sama lain, baik  secara  signifikan  maupun  tidak.  Masyarakat  dapat  menggunakan  jasa  keuangan  yang  lebih murah,  lebih  mudah  diperoleh  dan  lebih  mudah  diakses  dengan  karena  adanya Financial Technology. Perilaku  keuangan  dapat  memberi  pembelajari  seseorang  cara  mendapatkan  uang, menyimpan  uang,  membelanjakannya  dalam  hal  transaksi  dibanding  dengan  hal  konsumsi,  juga cara  berinvestasi  di  dalamnya  untuk  menjadikan  keuangan  produktif  bagi  generasi  Z.  Literasi keuangan  juga  dapat  membantu  seseorang  menghindari  instrumen  keuangan  yang  berisiko  dan meningkatkan kemampuan mereka untuk merencanakan keuangan mereka.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
[1].   Afifah, I., & Sopiany, H. M. (2017). Financial Technology. Jurnal Ekonomi , 87 (1,2), 149– 200.
[2].  Hidajat, T. (2016). Literasi Keuangan . 2012 , 307–308.
[3].   Latifiana,  D.  (2016).  Studi  Literasi  Keuangan  Pengelola  Usaha  Kecil  Menengah  (  UKM). African Journal of Economy and Management Studies , 5 (1), 5.
[4].   Mathematics, A. (2016). literasi keuangan . 1–23.
[5].   Maysaroh,  H.  (n.d.). Analisis  Perilaku  Keuangan  Generasi  Z  Dalam  Cashless  Society  Di Wilayah Kecamatan Cakung . 2 , 1–18.
[6].   Nababan, & Sadalia. (2016). Financial (Keuangan) . 1–23.
[7].   Nurhafshah. (2020). Bab Ii Tinjauan Teoretis. Suparyanto Dan Rosad (2015 , 5 (3), 248–253.
[8].   Panjaitan,  &  Listiadi.  (2021).  Literasi  Keuangan  dan  Pendapatan  pada  Keputusan  Investasi dengan  Perilaku  Keuangan  sebagai  Variabel  Moderasi. Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Dan Humanika , 11 (1), 142–155.
[9].   Purwanto,  H.,  Yandri,  D.,  &  Yoga,  M.  P.  (2022).  Perkembangan  Dan  Dampak  Financial Technology  (Fintech)  Terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  Di  Masyarakat. Kompleksitas:  Jurnal  Ilmiah  Manajemen,  Organisasi  Dan  Bisnis , 11 (1),  80–91. https://doi.org/10.56486/kompleksitas.vol11no1.220
[10].  Siregar,  C.  P.,  Putrie,  S.  G.,  &  Leon,  F.  M.  (2022).  Pengaruh  Perilaku  Bias  Keuangan Terhadap  Keputusan  Investasi  Dengan  Literasi  Keuangan  Sebagai  Variabel  Moderasi  Di Jabodetabek. Jurnal  Ilmiash  Manajemen  Bisnis  Dan  Inovasi  Universitas  Sam  Ratulangi ,
9 (1), 431–449. https://ejournal.unsrat.ac.id/v3/index.php/jmbi/article/view/38674/37690
[11].  Suparyanto  dan  Rosad  (2015.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dalam  Penyadabg Distabilitas  Prlaku  Usaha  Kecil  Di  Kabpaten  Sleman. Suparyanto  Dan  Rosad  (2015 , 5 (3), 248–253.
[12].  Wati,  L.,  &  Panggiarti,  E.  K.  (2021).  Analisis  Penggunaan  Financial  Technology,  Literasi Keuangan  Dan  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Pelaku  Usaha  Online. Jurnal  Edukasi (Ekonomi, Pendidikan Dan Akuntansi) , 9 (2), 121. https://doi.org/10.25157/je.v9i2.5834
[13].  Williianti. (2020). Bab ii kajian pustaka bab ii kajian pustaka 2.1. Bab Ii Kajian Pustaka 2.1 , 12 (2004), 6–25.
[14].  Zannah,  L.  (2019).  Pengaruh  Pembelajaran  Manajemen  Keuangan  Dan  Pendapatan Terhadap  Perilaku  Keuangan  Melalui  Literasi  Keuangan  Pada  Mahasiswa  Program  Studi
Manajemen Angkatan 2015 Universitas Muhammadyah Malang. Https://Eprints.Umm.Ac.Id , 2015 , 12–40. https://eprints.umm.ac.id/48493/