Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…

## PENGARUH PERSEPSI RESIKO, PERSEPSI KEBERMANFAATAN DAN GAYA HIDUP YANG DIANUT TERHADAP PERILAKU PENGGUNAAN KARTU KREDIT

## Yennida Parmariza dan Septiani Juniarti
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Mercu Buana ekaparma@yahoo.com,

## ABSTRACT
This research aims to know influence of perceived risk, perceived benefit and life style on behavior  of  using  credir  card  by  card  holders.  This  object  for  this  research  is  in  Mercu Buana  University,  especially  for  lecturers  on  Faculty  of  Economic  and  Business.The sampling  technique  used  purposive  sampling  and  type  of  causal  research  method. Hypothesis testing using Partial Least Square (PLS) with the both of method Cronbach’s Alpha  and  Composite  Realiability.  The  result  of  this  research  show  that  perceived  risk variable  gives  significant  influence  towards  the  behavior  of  using  the  credit  card, Therefore,  the  early  assumption  is  accepted.  In  the  other  way,  perceived  benefit  dan  life style  has  not  influence  toward  the  behavior  of  using  credit  card.  So,There  are  two independent  variable  does  not  support  the  hyphotesis  and  one  independent  variable support the hypothesis.
Keywords : perceived risk, perceived benefit, life style, behavior of using

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  persepsi  resiko,  persepsi kebermanfaatan  dan  gaya  hidup  yang  dianut  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu  kredit. Objek  penelitian  adalah  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Mercu  Buana.Sampel penelitian  terdiri  dari  80  orang  responden  yang  terdiri  dari  dosen  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis.Teknik  pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah purposive  sampling , dengan  menggunakan  jenis  penelitian  kausal.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa variable  persepsi  resiko  memberikan  pengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  penggunaan kartu  kredit,  sedangkan  variable  persepsi  kebermanfaatan  dan  gaya  hidup  yang  dianut tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku penggunaan kartu kredit. Oleh karena itu, hasil  uji  dari  penelitian  ini  menyatakan  bahwa  terdapat  satu  variable  bebas  yang mendukung hipotesis dan dua variable bebas yang tidak mendukung hipotesis.
Kata kunci : persepsi resiko, persepsi kebermanfaatan, gaya hidup, perilaku penggunaan

## PENDAHULUAN
Ritme  kehidupan  masyarakat  perkotaan  yang  penuh  dengan  kesibukan  dan  irama  hidup yang  cepat  membuat  orang  cenderung  menginginkan  segala  sesuatu  yang  cepat,  mudah, dan praktis termasuk untuk transaksi pembelanjaan mereka.Fenomena ini oleh pihak bank selaku  institusi  penerbit  kartu  kredit  dijadikan  acuan  untuk  menawarkan  kepraktisan  dan keamanan dalam berbelanja.

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…
Yayasan  Lembaga  Konsumen  Indonesia  (YLKI)  merilis  bahwa  tren  penggunaan  kartu kredit  akan  selalu  meningkat  dari  tahun  ke  tahun.  Kartu  kredit  sudah  memiliki  pangsa pasarnya  sendiri  dan  akan  semakin  meluas  dalam  masyarakat.  Data  bank  Indonesia mencatat  selama  tahun  2011  jumlah  kartu  kredit  yang  beredar  di  Indonesia  adalah sebanyak  14  juta  kartu,  jumlah  ini  terus  meningkat  hingga  pada  Agustus  tahun  2012 jumlah  kartu  kredit  yang  beredar  mencapai  15  juta  kartu.  Hal  ini  menunjukkan  minat penggunaan kartu kredit terus meningkat setiap tahunnya.
Fenomena  yang  akhir-akhir  ini  terlihat  nyata  di  depan  mata  adalah  makin berkembangnya  sifat  konsumtif  konsumen  terhadap  barang-barang  konsumsi.  Kemajuan perkembangan  bidang  teknologi  dan  informasi  membuat  orang  merasa  membutuhkan semua  barang  yang  ditawarkan  oleh  produsen,  makin  berkembangnya  sikap  konsumtif masyarakat ini didukung dengan kemudahan transaksi pembayaran  yang ditawarkan oleh lembaga-lembaga  pembiayaan  seperti  bank.Kartu  kredit  makin  mudah  didapatkan  dan juga  makin  mudah  digunakan.Implikasi  buruknya  adalah  makin  mudahnya  orang berbelanja,  makin  berkembangnya  sikap  konsumtif  dan  semakin  sulitnya  orang membedakan  antara  mana  yang  merupakan  keinginan  dan  mana  yang  merupakan kebutuhan dalam hidupnya.
Bagi  konsumen  yang bijak dan paham  akan fungsi  dan kegunaan kartu kredit  yang sebenarnya,  mereka  cenderung  menjadikan  kartu  kredit  sebagai  pengganti  uang  tunai, dimana  kartu  kredit  mereka  manfaatkan  dengan  baik  untuk  membayar  segala  keperluan dan  transaksi  bulanan  mereka,  seperti  untuk  membeli  kebutuhan  bulanan,  membayar tagihan asuransi, tagihan listrik, tagihan cicilan kendaraan dan sebagainya, dan kemudian akan  membayar  semua  tagihan  tersebut  di  bulan  mendatang  secara  tunai  sebelum datangnya  tanggal  jatuh  tempo,  sehingga  mereka  akan  terhindar  dari  beban  bunga  dan denda keterlambatan. Namun, akan berbeda halnya dengan tipe konsumen yang tidak bijak menggunakan  kartu  kreditnya,  dimana  kartu  kredit  dianggap  sebagai  fasilitas  yang  bisa bebas  mereka  manfaatkan  untuk  membeli  apapun  yang  mereka  mau,  dan  saat  tagihan datang  mereka  tidak  mampu  membayar  penuh  semua  tagihan  tersebut,  sehingga  mereka terkena  beban  bunga (interest ),  denda  keterlambatan (late  charges )  dan  biaya  kelebihan penggunaan  pemakaian  kartu (over  limit  fee). Masalah-masalah  seperti  inilah  yang nantinya  membuat  konsumen  tersebut  seperti  berada  dalam  lingkaran  setan  kartu  kredit, dimana  utang  sepertinya  tidak  selesai-selesai  dan  cenderung  bertambah  walaupun  kartu kredit tersebut sudah tidak digunakan lagi.
Agar  peneliti  mempunyai  arah  yang  jelas,  maka  ditetapkanlah  tujuan  penelitian sebagai  berikut:  (1)  Untuk  mengetahui  dan  menganalisis  pengaruh  persepsi  resiko terhadap  perilaku  penggunaan  kartu  kredit;  (2)  Untuk  mengetahui  dan  menganalisis pengaruh  persepsi  kebermanfaatan  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu  kredit;  (3)  Untuk mengetahui  dan  menganalisis  pengaruh  gaya  hidup  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu kredit
Manfaat Penelitian: (1) Penelitian ini disusun secara sistematik dan metologis berdasarkan norma-norma  penelitian,  secara  umum  dimaksudkan  agar  memiliki  kontribusi  ilmiah. Dengan  demikian  diharapkan  dapat  dijadikan  referensi  bagi  peneliti  lain  yang  tertarik meneliti tentang fenomena penggunaan kartu  kredit di  Indonesia. (2)  Penelitian ini dapat dimanfaatkan  sebagai  sumber  informasi  bagi  perusahaan  penerbit  kartu  kredit  sebagai dasar pertimbangan dalam menjalankan dan mengembangkan bisnis kartu kredit mereka di Indonesia.

## KAJIAN TEORI
Persepsi Resiko ( Perceived Risk )
Teori mengenai persepsi resiko (perceived risk ) sudah digunakan untuk menjelaskan perilaku  konsumen  sejak  tahun  1960.  Peter  dan  Ryan  (1976)  dalam    Lee  (2009) mendefinisikan bahwa persepsi resiko merupakan subyektivitas atas kerugian, begitu juga Featherman  dan  Pavlou  (2003)  juga  mendefinisikan  bahwa  persepsi  resiko  sebagai kemungkinan kerugian/kehilangan saat memperoleh suatu hasil. Cunningham (1967) juga mendefinisikan  bahwa  persepsi  resiko  adalah  sejumlah  kerugian  yang  merupakan konsekuensi  suatu  kegiatan  yang  tidak  menguntungkan  dan  merupakan  kepastian  dari perasaan subjektif individu atas konsekuensi kerugian.
Dari  pendapat  beberapa  ahli  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  resiko merupakan  persepsi  konsumen  mengenai  ketidakpastian  dan  konsekuensi-konsekuensi negatif  yang mungkin diterima atas pembelian suatu produk atau jasa.
Persepsi Kebermanfaatan (Perceived Benefit)
Persepsi  kebermanfaatan (perceived  benefit )  menurut  Ho  (2002)  dalam  Lee  (2009) mendefinisikan  bahwa  persepsi  kebermanfaatan  dapat  dibedakan  menjadi  dua,  yaitu manfaat  secara  langsung  dan  manfaat  secara  tidak  langsung.Manfaat  secara  langsung merupakan  manfaat  secara  nyata  oleh  pemilik  kartu  kredit  tersebut.Sebaliknya,  manfaat secara  tidak  langsung  merupakan  manfaat  yang  tidak  dapat  diukur  atau  tidak  nyata.Lee (2008)  menyatakan  bahwa  persepsi  kebermanfaatan  berpengaruh  positif  terhadap  niat individu  dalam  penggunaan  internet  banking.  Hal  ini  sama  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh Lee (2009) yang menemukan bahwa persepsi kebermanfaatan berpengaruh positif terhadap niat individu melakukan trading secara online. Begitu pula penelitian yang dilakukan  oleh  Kim  et  al  (2007)  yang  menyatakan  bahwa  persepsi  kebermanfaatan berpengaruh  positif  terhadap  niat  individu  untuk  membeli  dengan  menggunakan  layanan e-commerce .
Dari  penjelasan  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  kebermanfaatan  adalah suatu  tingkatan  dimana  seseorang  percaya  bahwa  suatu  penggunaan  teknologi  tertentu akan meningkatkan prestasi kerja atau kinerja orang tersebut.

## Gaya Hidup
Menurut Marolla (2013), gaya hidup merupakan pola atau nilai tertentu yang dianut oleh  masyarakat  dalam  berinteraksi  dengan  lingkungannya  serta  bagaimana  cara  mereka untuk  mengekspresikannya  dalam  bentuk  perilaku.  Gaya  hidup  diartikan  sebagai “bagaimana seseorang hidup”. Solomon (2013) mengatakan “ lifestyle defines a pattern of consumption  that  reflect  a  person’s  choice  of  how  to  spend  her  times  and  money” . Artinya,  gaya  hidup  adalah  bagaimana  mereka  suka  menghabiskan  waktu  luang  mereka dan bagaimana memilih untuk menghabiskan pendapatan mereka.
Dari  penjelasan  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  gaya  hidup (lifestyle) merupakan suatu  pola  hidup  seseorang  tentang  bagaimana  mereka  menghabiskan  waktunya  yang berhubungan  dengan  tindakan  mereka  sehari-hari  dan  bagaimana  tentang  pandangan mereka  akan  dunia  luar  maupun  diri  mereka  sendiri.  Ternyata  gaya  hidup  ini  memiliki korelasi yang kuat dengan jenis pekerjaan, posisi dalam organisasi dan tingkat pendapatan (Nitisusantro).

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…

## Alat Ukur Gaya Hidup
Alat  ukur  memiliki  beberapa  dimensi  yang  dapat  digunakan  untuk  mengukur  gaya hidup  konsumen,  atau  disebut  juga  dengan  psikografis  (Hasibuan,  2010).  Psikografis memberikan  pengukuran  kuantitatif  dengan  menggunakan  sampel  sebagai  alat penelitiannya.
Dimensi-dimensi tersebut adalah:
1. Aktivitas (Activities). Meliputi  apa  yang  dilakukan  konsumen  dalam  kehidupannya sehari-hari, apa yang dibeli dan bagaimana konsumen menghabiskan waktunya.
2. Minat (Interest). Meliputi  bagaimana  konsumen  memilih  sesuatu  yang  dianggap penting (preferensi dan prioritas) baginya dan hal ini berkaitan dengan motivasi
3. Opini (Opinion) . Merupakan pendapat atau pandangan konsumen atas apa yang dirasa terhadap  dirinya  atau  orang  lain,  serta  terhadap  lingkungan  sekitarnya  yang  dapat dihubungkan  dengan  persepsi.  Persepsi  disini  meliputi  proses  dari  individu  mengatur dan  menginterpretasikan  informasi  yang  ditangkap  atau  dicerna  oleh  sensor  mereka yang memunculkan dampak pada nilai, pengalaman, pendidikan, dan lainnya. Menurut Salomon (2013) penelitian tentang gaya hidup dapat menggunakan dua dari tiga dimensi pertama dari psikografis diatas yang sering disebut AIO Inventory (Activities, Interest, Opinion) yang digunakan untuk mengukur gaya hidup konsumen pada kelompok individu.  Pengukuran  ini  dapat  dilakukan  secara  makro  (merefleksikan  bagaimana individu  hidup  secara  umum)  maupun  secara  mikro  (menjelaskan  sikap  dan  perilaku individu terhadap suatu produk atau aktivitas tertentu).

## Rerangka Konseptual dan Hipotesis
Gambar 1. Rerangka Konseptual
Berkenaan dengan rerangka konseptual, maka hipotesis dalam penelitian ini adalah:
1. Persepsi resiko berpengaruh terhadap perilaku penggunaan kartu kredit
2. Persepsi kebermanfaatan berpengaruh terhadap perilaku penggunaan kartu kredit
3. Gaya hidup berpengaruh terhadap perilaku penggunaan kartu kredit Persepsi Risiko Persepsi Kebermanfaatan Gaya Hidup yang Dianut Perilaku Penggunaan Kartu Kredit

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…

## METODE
Jenis  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti  adalah  penelitian  kausal.Penelitian kausal  adalah  penelitian  yang  bertujuan  menganalisis  hubungan  sebab-akibat  antara variable bebas dan variable terikat.Dalam penelitian ini ada sekitar lebih kurang 80 orang dosen  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  yang  menggunakan  kartu  kredit  dari  berbagai  bank, dan  setelah  kuesioner  peneliti  bagikan.Ternyata  hanya  ada  50  orang  dosen  yang mengembalikan  kuesioner  tersebut  dan  datanya  bisa  diolah.Sehingga  50  kuesioner  inilah yang penulis lanjutkan ke tahap tabulasi.
Dalam mengolah data penelitian ini, peneliti menggunakan alat statistik PLS (Partial Least  Square) versi  3.0.  Evaluasi  model  dalam  PLS  terdiri  atas inner  modeldan  outer model . Outer model merupakan model pengukuran untuk menilai validitas dan realibilitas model. Inner  model merupakan  model  struktural  untuk  memprediksi  hubungan  kausalitas antar variable laten (Hartono 2011). Untuk menganalisis penelitian ini digunakan beberapa pengujian hipotesis dengan menggunakan Partial Least Square (PLS) yaitu evaluasi outer model (model pengukuran) yang terdiri dari uji validitas ( validitas konvergen dan validitas diskriminan )  dan  uji  reliabilitas  dengan  menggunakan  metode Cronbach’s  Alpha dan Composite Reliability , evaluasi inner model (model  struktural)  yang menggunakan R 2 dan nilai  koofesien  path atau  t-values tiap path umtuk  uji  signifikansi  antar  konstruk  dalam  model structural.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Deskripsi Responden
Dari  50  orang  responden  yang  dijadikan  sampel  penelitian,  9  orang  berjenis  kelamin  laki- laki  dan  41  orang  berjenis  kelamin  perempuan,  sedangkan  dari  karakteristik  usia,  sebanyak  24 orang  responden  berusia  antara  40-50  tahun,  sedangkan  sisanya  menyebar  di  rentang  umur  yang kurang dan lebih daripada itu.
Sementara  itu,  dari  segi  penghasilan,  setengah  dari  total  responden  memiliki  pengahsilan antara  Rp.5  juta  hingga  Rp.10  juta  per  bulan  dan  rata-rata  pengeluaran  mereka  juga  di  kisaran antara  Rp.5  juta-  Rp.10  juta  per  bulan  Untiuk  item  pertanyaan  apakah  responden  memiliki  lebih dari 1 kartu kredit, lebih dari setengah total sampel menjawab Iya.
Penelitian ini mencoba menganalisa variabel-variabel yang berkaitan dengan persepsi resiko, persepsi  kebermanfaatan  dan  persepsi  gaya  hidup  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu  kredit. Berdasarkan  hasil  penelitian  pada  seluruh  dosen,  baik  dosen  tetap  maupun  dosen  tidak  tetap Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Mercu  Buana  yang  menggunakan  kartu  kredit  dari berbagai  bank,  telah  diperoleh  hasil  perhitungan  pengolahan  data  menggunakan  PLS,  hasil  yang diperoleh dapat dijelaskan sebagai berikut:
Persepsi resiko terhadap perilaku penggunaan kartu kredit (hipotesis 1) dalam penelitian ini dapat disimpulkan bahwa persepsi resiko memberikan pengaruh positif terhadap perilaku individu dalam penggunaan kartu kredit.
1. Persepsi  kebermanfataan  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu  kredit  (hipotesis  2)  dalam penelitian ini dapat disimpulkan bahwa persepsi kebermanfaatan tidak memberikan pengaruh positif terhadap perilaku individu dalam penggunaan kartu kredit
2. Gaya  hidup  terhadap  perilaku  individu  dalam  penggunaan  kartu  kredit  (hipotesis  3)  dalam penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  gaya  hidup  tidak  memberikan  pengaruh  positif terhadap perilaku individu dalam penggunaan kartu kredit.
Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…
Berikut ini disajikan hasil uji terhadap semua variabel:

## Diagram Jalur Model (Diagram Full Model)
Sumber: Hasil Pengolahan Data menggunakan SmartPLS 3.0

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…
Tabel 1. Hasil Outer Loadings (Full Model)
GAYA HIDUP (PERILAKU INDIVIDU) PERSEPSI KEBERMANFAATAN PERSEPSI RESIKO GH1 0.620 GH10 0.540 GH11 0.395 GH12 0.353 GH13 0.224 GH14 0.141 GH15 0.354 GH2 0.624 GH3 0.648 GH4 0.619 GH5 0.492 GH6 0.766 GH7 0.619 GH8 0.053 GH9 -0.010 PI1 0.888 PI2 0.823 PI3 0.582 PI4 -0.116 PI5 -0.212 PI6 0.562 PK1 0.616 PK2 0.755 PK3 0.123 PK4 0.496 PK5 0.923 PR1 0.767 PR10 0.846 PR2 -0.309 PR3 -0.023 PR4 0.725 PR5 0.626 PR6 0.619 PR7 0.802 PR8 0.766 PR9 0.816
Sumber: Hasil Pengolahan Data menggunakan SmartPLS 3.0
Dari Tabel 1 ada beberapa item pertanyaan yang tidak memenuhi kriteria hasil kelayakan model  maka  dilakukan  modifikasi.  Bahwa  terdapat  beberapa  indikator  dengan  nilai standardized loading factor di bawah 0,50 yaitu GH 11, GH 12, GH 13, GH 14, GH 15, GH 5, GH 3, GH 8, GH 9, GH 1, GH 10, GH 4, GH 7, P 14, P 15, P 13, PK 3, PK 4, PR 2,  PR  3.  Oleh  karena  itu,  indikator  tersebut  akan  dihilangkan  dari  konstruk.  Berikut gambar hasil dari penghilangan indikator dan perhitungan kembali:

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…
Diagram Jalur Model Struktural (Modifikasi) Sumber : Hasil Pengolahan Data menggunakan SmartPLS 3.0

## Uji Validitas
Suatu  indikator  dinyatakan  valid  jika  memiliki loading  factor diatas  0,50  terhadap konstruk  yang  dituju.  Output  Smart  PLS  untuk loading  factor memberikan  hasil  sebagai berikut:

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…
Tabel 2. Hasil Uji Validitas Semua Variable
GAYA HIDUP (PERILAKU INDIVIDU) PERSEPSI KEBERMANFAATAN PERSEPSI RESIKO GH6 1.000 PI1 0.882 PI2 0.895 PK1 0.609 PK2 0.745 PK5 0.952 PR1 0.777 PR10 0.853 PR4 0.736 PR5 0.645 PR6 0.617 PR7 0.789 PR8 0.754 PR9 0.831 Hasil Pengolahan Data menggunakan SmartPLS 3.0
Berdasarkan  Tabel  2  terlihat  bahwahasil  modifikasi  uji  validitas  dengan  analisis  faktor konfirmatory  dapat  diketahui  bahwa  terdapat  indikator  dengan nilai  Standarized  loading factor >0,50,  hal  tersebut  menunjukkan  bahwa  semua  indikator  tersebut  dapat  dianggap layak atau valid.

## Hasil Uji Discriminant Validity
Discriminant  validity  dari  model  pengukuran (outer  model) dengan  indikator reflektif  dinilai  berdasarkan cross  loading pengukuran  dengan  konstruk.  Jika  korelasi konstruk dengan item pengukuran lebih besar daripada ukuran konstruk lainnya, maka hal itu menunjukkan bahwa konstruk laten memprediksi ukuran pada blok mereka lebih baik daripada ukuran pada blok lainnya.
Tabel 3. Hasil Uji Discriminant Validity Kriteria Cross Loading
GAYA HIDUP PERILAKU INDIVIDU PERSEPSI KEBERMANFAATAN PERSEPSI RESIKO GH6 1.000 0.456 0.452 0.516 PI1 0.451 0.882 0.374 0.565 PI2 0.362 0.895 0.349 0.617 PK1 0.323 0.086 0.609 0.427 PK2 0.272 0.158 0.745 0.507 PK5 0.443 0.466 0.952 0.669 PR1 0.413 0.506 0.539 0.777 PR10 0.384 0.509 0.714 0.853 PR4 0.283 0.447 0.564 0.736 PR5 0.248 0.275 0.473 0.645 PR6 0.354 0.455 0.294 0.617 PR7 0.536 0.702 0.463 0.789 PR8 0.412 0.510 0.527 0.754 PR9 0.363 0.437 0.662 0.831

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…
Tabel 4. Hasil Uji Discriminant Validity Kriteria Fornell-Lacker
GAYA HIDUP PERILAKU INDIVIDU PERSEPSI KEBERMANFAATAN PERSEPSI RESIKO GAYA HIDUP 1.000 PERILAKU INDIVIDU 0.456 0.888 PERSEPSI KEBERMANFAATAN 0.452 0.407 0.781 PERSEPSI RESIKO 0.516 0.666 0.698 0.754
Sumber: Hasil Pengolahan Data menggunakan SmartPLS 3.0
Kriteria  dalam cross  loading adalah  bahwa  setiap  indikator  yang  mengukur  konstruknya haruslah  korelasinya  lebih  tinggi  dengan  konstruknya  dibandingkan  dengan  konstruk lainnya.  Sedangkan  untuk  kriteria  Fornell-Lacker,  untuk  meyakinkan  bahwa  validitas discriminant, maka AVE untuk setiap variable laten harus lebih tinggi daripada R 2 dengan semua  variable  laten  lainnya.  Dengan  demikian,  masing-masing  variable  laten  berbagi varian  lebih  dengan  masing-masing  blok  indikatornya  daripada  dengan  variable  laten lainnya  yang  mewakili  satu  blok  indikator  yang  berbeda.  Untuk  penilaian  diskriminan validity dapat memilih salah satu kriteria hasil dari uji discriminant validity tersebut.

## Pembahasan Hasil Penelitian

## Pengaruh Persepsi Resiko terhadap Perilaku Individu Penggunaan kartu kredit
Pengaruh  antara  Persepsi  Resiko  terhadap  Perilaku  Individu    adalah  signifikan  dengan hasil  nilai  t-statistik  sebesar  4.822  (>1,96).  Dan  Nilai original  sample  estimate adalah positif  yaitu  sebesar  0.679.  Dengan  demikian,  hipotesis  H1  dalam  penelitian  ini  dapat disimpulkan  bahwa  Persepsi  Resiko  memberikan  pengaruh  positif    terhadap  Perilaku Individu dalam Penggunaan kartu kredit.

## Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan Terhadap Perilaku Individu Penggunaan Kartu Kredit
Pengaruh  antara  Persepsi  Kebermanfaatan  terhadap  Perilaku  Individu    adalah  tidak signifikan  dengan    nilai  t-statistik  sebesar  0.823  (<1,96).  Dan  Nilai original  sample estimate adalah  negatif  yaitu  sebesar  -0.144  Dengan  demikian,  hipotesis  H2  dalam penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  Persepsi  Kebermanfaatan  tidak  memberikan pengaruh positif terhadap Perilaku Individu dalam Penggunaan kartu kredit.

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Individu Penggunaan Kartu Kredit
Pengaruh antara Gaya Hidup dengan Perilaku Individu adalah tidak  signifikan dengan t- statistik  sebesar  1.324  (<  1,96).  Walalupun  nilai original  sample  estimate adalah  positif yaitu sebesar 0.171  yang menunjukkan bahwa arah hubungan antara Gaya Hidup dengan Perilaku  Individu  adalah  positif.  Dengan  demikian,  hipotesis  H3  dalam  penelitian  ini dapat  disimpulkan  bahwa  GayaHidup  tidak  memberikan  pengaruh  positif  terhadap Perilaku Individu dalam penggunaan kartu kredit

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…

## PENUTUP

## Simpulan
1.) Berdasarkan  hasil  hipotesis  pada  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  persepsi  resiko memberikan  pengaruh  positif    terhadap  Perilaku  Individu  dalam  Penggunaan  kartu kredit. Artinya responden yakin bahwa ada berbagai macam resiko yang harus mereka tanggung saat mereka memutuskan untuk menggunakan kartu kredit.
2.) Berdasarkan  hasil  hipotesis  pada  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  Persepsi Kebermanfaatan tidak memberikan pengaruh positif terhadap Perilaku Individu dalam Penggunaan kartu kredit.Artinya responden merasa bahwa tanpa ada kartu kredit pun mereka merasa aman dan tidak merasakan kondisi yang insecure.
3.) Berdasarkan hasil hipotesis pada penelitian ini menunjukan  bahwa Gaya Hidup tidak memberikan  pengaruh  positif  terhadap  Perilaku  Individu  dalam  penggunaan  kartu kredit.Artinya  responden  tidak  mempersepsikan  kartu  kredit  itu  sebagai  instrument untuk menunjukkan gaya hidup mereka, tidak ada hubungan antara penggunaan kartu kredit dan gaya hidup buat mereka.

## Saran

## Saran untuk Pengguna Kartu Kredit
Berdasarkan  dari  hasil  penelitian,  peneliti  menyarankan  agar  pengguna  kartu  kredit memiliki  sikap  yang  bijak  dan  hati-hati  serta  penuh  perhitungan  dalam  menggunakan kartu  kredit  ,  karena  bunga  yang  dikenakan  sangat  tinggi  dan  kurangnya  toleransi  pihak perbankan terhadap tunggakan kartu kredit.

## Saran untuk Peneliti Selanjutnya
Bagi  peneliti  selanjutnya  yang  akan  meneliti  mengenai  topik  tentang  persepsi kebermanfaatan,  persepsi  resiko  dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu kredit, peneliti menyarankan agar peneliti selanjutnya dapat menambahkan jumlah sampel agar  lebih  dapat  memperkuat  hasil  penelitian  dan  peneliti  selanjutnya  juga  dapat menambahkan variable  yang lain seperti pengaruh peer group , pengaruh  iklan dan peran endorsement dalam mempengaruhi perilaku penggunaan   kartu kredi oleh masyarakat.

## DAFTAR RUJUKAN
Adamson, I&Shine, (2003) Extending the New technology Acceptance Model to Measure to end   user information systems satisfaction in a mandatory systems environment Ahmad Fadlan Lubis, Irsad Lubis, (2012) Analisis Perilaku Masyarakat Muslim terhadap Penggunaan Kartu Kredit di Kota Medan, Jurnal Ekonomi dan Keuangan Volume.1 Alex, Joji. (2007) Compulsive Buying Behaviour in  Indian Consumer and it’s impact on Credit Default. An Emerging paradigm .Internal Journal of Marketing Conference on Marketing and Society, vol 6 no.1 pp: 1-8
Gurung, Anil. (2006) Empirical Investigation of the Relationship of Privacy, Security, and Trust with  Behavioral  Intention  to  Transact  in  E-Commerce .  Disertasi. Arlinton:ProgramDoktor The University of Texas.
Hartono,  Jogiyanto,  (2011) Konsep  dan  Aplikasi  Structural  Equation  Model  Berbasis Varian dalam Penelitian Bisnis, STIM YKPN, Yogyakarta

## Parmariza dan Juniarti: Pengaruh Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan…
Hawkins,  D.I  dan  Mothersbaugh,  D.L,  (2010) Consumer  Behavior .  United  States  of America:Mc.Graw Hill
http://www.bi.go.id/Peraturan  Bank  Indonesia  tentang  Penyelenggaraan  Kegiatan  Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu
http://www.ylki.or.id/sekeping-kartu-bencana-atau manfaat.html Kim,  Dan  J.,Ferrin,  Donald  L.,dan  Rao,H.Raghav.  (2007)  A  Trust-Based  Consumer Decision-  Making  Model  In  Electronic  Commerce:  The  Role  of  Trust,  Perceived Risk, and Their Antecedents. Decision Support System Vol 44. Lee, Ming-Ching. (2009) Predicting and Explaining the Adoption of Online Trading: An Emprical Study in Taiwan . Decision Support System .Vol 47 Marolla, S.F.H, (2013) Gambaran Komponen yang Mempengaruhi Keputusan Pembelian Handphone  Blackbery  dan  Gaya  Hidup  Konsumen.  CALYPTRA: Jurnal  Ilmiah Mahasiswa Universitas Surabaya Nitisusantro,  H.Mulyadi,  2012, Perilaku  Konsumen  dalam  Perspektif  Kewirausahaan. Alfabeta  Bandung
Norum,  P.S,  (2008) The Role of Time Preference and Credit Card Usage in  Compulsive Buying   Behaviour, International Journal of Consumer Studies,32: 260-275
Raghubir, P. Srivastava, J. (2008) Monopoly Money: The Effect of Payment Coupling and Form on Spending Behaviour. Journal of Experimental Phsycology, 14,213-225 Rahma  Fadilla,  N,  (2013)  Pengaruh  Gaya  Hidup  dan  Kelompok  Referensi    terhadap Keputusan  Pembelian  Sepatu  Merek  CROCS    (Studi  Kasus  pada  Mahasiswa  S1 Fakultas Ekonomi UNAND, Jurnal Manajemen Raveendran,  J.,  Alex.N  and  P.T,  (2008) Does  Compulsive  Buying  Affect  Credit  Card Default? The Journal of Business Perspective, 12 : 23-32
Risna  Sulistyawati.  Tanpa  tahun.Perilaku  Konsumen  dalam  Penggunaan  Kartu  Kredit  di Wilayah Jakarta.www.Gunaadrama.ac.id
Sari  Rochmawaty.Tanpa  tahun.  Pengaruh  Sikap,  Norma  Subjektif,  Kontrol  Perilaku Persepsian, Persepsi Resiko, Persepsi Kebermanfaatan terhadap Niat penggunaan Kartu Kredit. Jurnal Universitas Brawijaya , Malang.
Solomon,  Michael.R,  (2013) Consumer  Behavior:  Buying,  Having  and  Being, 10 th ed, Pearson  Education
Sugiyono, (2014) Metode Penelitian Manajemen , CV.Alfabeta. Bandung