Pengaruh Pendapatan , Jumlah Nasabah Dan Tingkat Suku Bunga Terhadap Penyaluran Kredit Pt Pegadaian Cabang
Kabupaten Jember Periode 2013 -2017
Ratih Rachmawati Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Mandala, Jember

## Abstract
The research objective was to analyze the large number, number of customers, and interest  rates  on  the  loan  distribution  of  PT  Pegadaian  Branch  of  Jember Regency.The type  of  data  used  in  this  study  is  secondary  data  consisting  of  time series data on income, number of customers obtained through the pawnshop office which is the object of research and interest rates for the period 2013-2017 obtained from BI which is the object of the research. The data is processed using computer software  "SPSS  22"  with  multiple  regression  analysis  methods.  The  Pawnshop Branch of Kabupaten Jember is very positive and significant towards lending to PT Pegadaian  Branch  of  Kabupaten  Jember,  while  the  Interest  Rate  does  not significantly influence the lending of PT Pegadaian Branch of Kabupaten Jember. Together,  it  focuses  positively  and  significantly  on  the  loan  distribution  of  PT

## Pegadaian Branch of Jember Regency
Keywords : Income, Number of customers, Interest rates, Credit Distribution .

## 1.Pendahuluan
Dalam  kehidupan  sehari-hari,  kita  sering  dihadapkan  pada  kebutuhan tertentu, di mana dengan berjalannya  waktu, maka banyak kebutuhan yang harus dipenuhi. Sedangkan kita ketahui bahwa alat untuk memenuhi kebutuhan tersebut bersifat  terbatas,sehingga  dalam  upaya  untuk  memenuhi  kebutuhan  tersebut dibutuhkan  dana.  Dana  ini  dapat  berasal  dari  kekayaan  sendiri,  maupun  dari pinjaman yang bersumber dari bank dan non bank. Bagi sebagian masyarakat yang memiliki  kelebihan  dana,  maka  biasanya  dana  tersebut  disimpan  dalam  bentuk investasi berupa tanah, emas, surat-surat berharga, dan deposito atau dipinjamkan kepada pihak lain dengan mendapatkan imbalan atau keuntungan dari dana yang dipinjamkan  tersebut.  Sedangkan  bagi  sebagian  orang  lainnya  yang  kekurangan dana, maka dapat memperoleh dana dengan cara meminjam kepada pihak lain yang kelebihan  dana  atau  meminjam  ke  lembaga  lainnya,  baik  itu  berupa  uang  tunai
ataupun  dalam  bentuk  lainnya  yang  segera  diuangkan  untuk  dapat  memenuhi kekurangan  dana  tersebut.  Bagi  golongan  masyarakat  yang  kekurangan  dana, sangatlah penting baginya arti dari suatu lembaga keuangan yang dapat memenuhi kebutuhan  mereka.  PT  Pegadaian  Jember  sebagai  lembaga  perkreditan  yang memiliki tujuan khusus yaitu menyalurkan uang pinjaman atas dasar hukum gadai yang ditujukan untuk mencegah praktek ijon, pegadaian gelap, riba, serta pinjaman tidak wajar lainnya. Perusahaan ini meningkatkan peranannya dalam menyalurkan pinjaman bagi masyarakat. Adapun nasabah PT Pegadaian terdiri dari masyarakat golongan ekonomi lemah yang kurang mendapat pelayanan dari lembaga keuangan atau perbankan, sehingga masyarakat menengah ke bawah memerlukan pinjaman secara mudah dan cepat.   Berpijak dari kenyataan tersebut di atas, PT Pegadaian merupakan  salah  satu  alternatif  bagi  masyarakat  untuk  mendapatkan  kredit,  baik skala kecil maupun skala besar, dengan pelayanan  yang mudah, cepat dan aman. Dalam kenyataannya menunjukkan bahwa sistem pelayanan yang mudah, cepat dan aman memang sangat dibutuhkan oleh masyarakat, khususnya masyarakat ekonomi lemah. Kemudahan dan kesederhanaan dalam prosedur perolehan kredit merupakan modal  dasar  dalam  mendekati  pangsa  pasar  pegadaian.  Hal  ini  terbukti  dengan meningkatnya kredit yang disalurkan oleh PT Pegadaian Cabang Kabupaten Jember Semakin  banyak  kredit  yang  disalurkan,ini  berarti  kinerja  pegadaian  semakin optimal.
Tabel 1.4. Perkembangan penyaluran kredit, jumlah nasabah Pendapatan pada PT Pegadaian dan Tingkat Suku Bunga tahun 20013-2017
(dalam jutaan Rupiah ) Tahun Jumlah nasabah Pendapatan Pegadaian Tingkat suku bunga Kredit yang disalurkan 2013 2292318 15949598484 51,34 12274466040 2014 2635873 17293295656 83,59 12087689424 2015 577274 18027276352 77,50 11857112172 2016 823980 18880983168 77,26 11815997088 2017 854182 19624963872 42,09 12008816184
Sumber: Data Diolah, 2017
Dengan  melihat  jumlah  pinjaman  kredit yang  disalurkan,  jumlah  nasabah mulai dari tahun 2013 s.d tahun 2017 yang semakin turun, Pendapatan pegadaian dari tahun 2013 s.d tahun 2017 meningkat dari tahun 2013 jumlahnya sebesar Rp 15.949.598.484 dan tahun 2017 jumlah sebesar Rp 19.624.963.876,- tingkat suku
bunga  yang  berfluktuatif  maka  penulis  tertarik  untuk  meneliti  “  Pengaruh Pendapatan, Jumlah Nasabah, dan tingkat suku bunga terhadap Penyaluran Kredit di PT Pegadaian Cabang Jember.
Berdasarkan  latar  belakang  masalah  yang  telah  dikemukakan  di  atas,  penulis membatasi  penelitian  ini  pada  masalah-masalah  penyaluran  kredit  PT  Pegadaian Cabang  Jember    periode  2013-2017.  Untuk  itu  permasalahan  yang  akan  dibahas dapat  dirumuskan  yaitu  1.  Bagaimana  pengaruh  pendapatan  perum  pegadaian terhadap penyaluran kredit perum pegadaian di kabupaten Jember?, 2. Bagaimana pengaruh  jumlah  nasabah  terhadap    penyaluran  kredit  Perum  Pegadaian  di Kabupaten  Jember,  3.  Bagaimana    pengaruh  tingkat  suku  bunga  terhadap penyaluran kredit Perum Pegadaian di Kabupaten Jember?.

## 2. Tinjauan Pustaka
Pegadaian adalah perusahaan milik Pemerintah yang bertugas menyalurkan pinjaman atau kredit dengan jaminan benda bergerak. Kata kredit bukan hal yang asing  dalam  masyarakat,  tetapi  merupakan  istilah  yang  sangat  populer,  baik dikalangan  masyarakat  perkotaan  maupun  pedesaan.  Terjadinya  hubungan perkreditan  pada  hakekatnya  timbul  sejak  manusia  tidak  dapat  memenuhi  semua kebutuhanya  dan  tidak  dapat  secara  langsung  menukar  barang  atau  jasa  yang dibutuhkannya dengan barang, jasa atau alat penukar yang dimilikinya.
Sigit Triandaru & Totok (2006) , PT Pegadaian adalah satu-satunya badan usaha di Indonesia  yang  secara  resmi  mempunyai  izin  untuk  melaksanakan  kegiatan lembaga  keuangan  berupa  pembiayaan  dalam  bentuk  penyaluran  dana  ke masyarakat  atas  dasar  hukum  gadai.  Kepercayaan  yang  ditanamkan  masyarakat dalam  dirinya  terhadap  prosedur  yang  diterimanya  dari  pegadaian  dapat mempererat hubungan masyarakat untuk mengambil pinjaman dana (kredit) pada PT Pegadaian. Adapun barang-barang yang dijadikan jaminan dapat berupa emas, perhiasan, elektonik rumah tangga, kamera, alat musik dan lain sebagainya sesuai dengan yang disepakati oleh pegadaian.
Prosedur memperoleh uang pinjaman dari Pegadaian bagi masyarakat yang membutuhkan  dana  segera  sangat  sederhana,  mudah,  dan  cepat.  Berikut  ini merupakan mekanisme jasa pembiayaan yang dilakukan oleh pegadaian menurut

## Pengertian  Kredit
Dewasa  ini  kredit  merupakan  perkataan  yang  tidak  asing  lagi  bagi masyarakat  kita,  tidak  saja  dikenal  oleh  masyarakat  perkotaan  tetapi  juga masyarakat desa. Kata kredit tersebut sudah sangat populer dikalangan masyarakat disebabkan  karena  manusia  adalah Homo  Economicus dan  setiap  manusia  selalu berusaha untuk memenuhi kebutuhan hidup. Kebutuhan manusia beraneka ragam sesuai dengan harkatnya selalu meningkat, sedangkan kemampuan untuk mencapai sesuatu  yang diinginkannya terbatas. Hal ini menyebabkan manusia memerlukan bantuan untuk memenuhi hasrat dan cita-citanya. Dalam hal ini ia berusaha, maka untuk  meningkatkan  usahanya  untuk  meningkatkan  daya  guna  suatu  barang,  ia memerlukan  bantuan  dalam  bentuk  permodalan.  Bantuan  dari  bank  maupun lembaga keuangan bukan bank dalam bentuk tambahan modal inilah yang sering disebut dengan kredit(Thomas Suyatno dkk, 2003 : 13 ).  Istilah kredit berasal dari bahasa Yunani credere yang berarti kepercayaan/ truth atau faith (Thomas Suyatno dkk,  2003,  11  ).  Oleh  karena  itu  dasar  kredit  adalah  kepercayaan  seseorang  atau badan yang memberikan kredit bahwa penerima kredit pada masa yang akan datang sanggup memenuhi segala sesuatu yang telah dijanjikan. Apa  yang dijanjikan itu dapat berupa barang/uang atau jasa. Kredit dalam arti ekonomi adalah penundaan pembayaran dari prestasi yang diberikan sekarang baik dalam bentuk uang, barang atau  jasa.  Dengan  demikian  kredit  dapat  pula  berarti  bahwa  pihak  pertama memberikan sesuatu baik itu barang uang atau jasa kepada pihak lain, sedangkan pengembaliaannya akan diterima kemudian dalam jangka waktu tertentu.
Pengertian  kredit menurut  Undang-undang  Perbankan  No.  10  Tahun  1998  Bab  I Pasal 17 ayat 11, adalah penyediaan uang atau tagihan  yang dapat dipersamakan dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam  meminjam  antara bank maupun lembaga keuangan bukan bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan.

## Analisis Dalam Pemberian Kredit
Sebagaimana kita ketahui bahwa dalam setiap pemberian kredit diperlukan adanya pertimbangan  dan  kehati-hatian  agar  kepercayaan  yang  merupakan  unsur  utama
dalam kredit benar-benar terwujud sehingga kredit yang diberikan dapat mengenai sasarannya  dan  terjaminnya  pengembalian  kredit  tersebut  tepat  pada  waktunya sesuai  denga  perjanjian.  Banyak  konsep  yang  dikemukakan  oleh  berbagai  pihak dalam  rangka  upaya    merumuskan  persyaratan  atau  azas-azas  yang  sehat  dalam suatu  pemberian  kredit.  Di  bawah  ini  akan  dijelaskan  3  macam  konsep  tentang prinsip-prinsip/syarat-syarat/azas-azas  pemberian  kredit  secara  sehat  sebagai berikut:
Prinsip-prinsip 5 C
a. Character yaitu :“ character ” atau watak dari para calon peminjam merupakan salah satu pertimbangan yang terpenting dalam memutuskan pemberian kredit.
Bank  sebagai  pemberi  kredit  harus  yakin  bahwa  calon  peminjam  termasuk orang yang bertingkah laku baik.
b. Capacity Yaitu  :Pihak  bank  harus  tahu  dengan  pasti  sampai  dimana kemampuan manjalankan menjalankan usaha calon peminjam. Kemampuan ini sangat  penting  mengingat  bahwa  kemampuan  inilah  yang  menentukan  besar kecilnya  pendapatan  atau  penghasilan  suatu  perusahaan  dimasa  yang  akan datang.
c. Capital Yaitu  :Azas  ini  menyangkut  berapa  banyak  dan  bagaimana  struktur modal  yang  telah  dimiliki  oleh  calon  peminjam.  Yang  dimaksud  dengan struktur  modal  disini  adalah  ke”likuid”an  modal  yang  telah  ada,  misalnya apakah  seluruhnya  dalam  bentuk  uang  tunai  dan  harta  lain  yang  mudah diuangkan  (dicairkan)  atau  sebagian  dalam  bentuk    benda-benda  yang  sukar diuangkan. Biasanya jika modal sendiri cukup besar, perusahaan tersebut akan kuat dalam menghadapi persaingan.
d. Condition  of  economy yaitu  :Kondisi  dan  situasi  ekonomi  perlu  juga diperhatikan  dalam  pertimbangan  pemberian  kredit,  terutama  dalam hubungannya  dengan  sektor  usaha  calon  peminjam.  Sebagai  contoh  adakah peraturan  pemerintah  yang  menghambat  atau  mendukung  pemasaran produknya, misal larangan atau dorongan ekspor.
e. Collateral Yaitu  :  jaminan  atau  agunan  yaitu  harta  benda  milik  debitur  atau pihak  ketiga  yang  diikat  sebagai  agunan  andaikata  terjadi  ketidak  mampuan debitur tersebut untuk menyelesaikan utangnya sesuai dengan perjanjian kredit.

## Alokasi Dana
Pengertian kredit adalah suatu pemberian prestasi oleh suatu pihak kepada pihak lain, dan prestasi itu akan dikembalikan lagi pada masa tertentu yang akan datang disertai dengan suatu kontra prestasi yang berupa bunga. Pegadaian sebagai salah satu  lembaga  keuangan  bukan  bank  yang  bergerak  dalam  bidang  perkreditan  di Indonesia, bertugas memberikan pinjaman uang kepada masyarakat dengan hukum gadai. Gadai menurut KUH-Perdata pasal 1150, adalah suatu hak yang diperoleh seseorang berpiutang atas suatu barang bergerak yang diserahkan kepadanya oleh seseorang  berhutang  atau  oleh  seorang  lain  atas  namanya  dan  yan  memberikan kekuasaan kepada siberpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan dari pada orang-orang berpiutang lainnya; dengan kekecualian biaya  untuk  melelang  barang  tersebut  dan  biaya  yang  telah  dikeluarkan  untuk menyelamatkanya  setelah  barang  itu  digadaikan,  biaya-biaya  mana  harus didahulukan.

## Uang Pinjaman (Jumlah kredit yang disalurkan)
Uang  pinjaman  adalah  besarnya  uang  yang  diberikan  kepada  nasabah  yang ditentukan  berdasarkan  taksiran  dan  ketentuan  yang  berlaku.  Berdasarkan  besar kecilnya uang pinjaman ini dapat dipergunakan untuk pembagia golongan  barang jaminan. Untuk keabsahan pemberian uang pinjaman, penaksir atau ketua pemutus kredit  membubuhkan  tanda  tangan  dan  cap  keabsahan  pada  kolom  tanda  tangan Surat  Bukti  Kredit  (SBK).  Kasir  pelunasan  membubuhkan  tanda  tangan  dan  cap kitir bukti pembayaran.

## Variabel Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit PT Pegadaian

## Pendapatan PT Pegadaian
Tujuan  didirikannya  PT  Pegadaian  adalah  mencari  laba,  laba  ini  diperoleh  bila perusahaan menjalankan aktivitasnya. Aktivitas perusahaan dapat berupa penjualan jasa, penyaluran kredit, pelelangan yang  akhirnya akan dijual kepada masyarakat untuk  memperoleh  pendapatan  PT  Pegadaian.  PT  Pegadaian,  selain  melayani
kepentingan umum, juga bertujuan untuk mendapatkan laba. Pendapatan pegadaian berasal dari bunga pelunasan, bunga  yang dilelang, uang kelebihan kadaluwarsa, jasa taksiran, jasa titipan dan lain-lain, sedangkan untuk bunga pelunasan, bunga yang dilelang, uang kelebihan kadaluwarsa, beda lebih kas  dan lain-lain, Jumlah kesemuanya itu setelah digunakan untuk pengeluaran rutin dari kantor cabang PT Pegadaian yang bersangkutan, sisanya diserahkan kepada kas negara melalui kantor daerah setempat.

## Jumlah Nasabah.
Jumlah  nasabah  adalah  banyaknya  pihak  yang  menggunkan  jasa  PT Pegadaian  untuk  memperoleh  kredit.  Berbagai  lapisan  masyarakat  dapat memanfaatkan jasa pegadaian. Namun, sejalan dengan misinya, prioritas di berikan kepada masyarakat ekonomi lemah baik yang berpenghasilan tetap maupun yang tidak tetap. Kredit pegadaian bersifat multipropose baik untuk kebutuhan produktif, semi  produktif  maupun  konsumtif. Berdasarkan  profesi,  nasabah  pegadaian mayoritas  dari  petani  (52%)  kemudian  pedagang  (16%),  nelayan  6%,  industri rumah  tangga/kecil  2%  dan  lain-lain  24  %.  Jumlah  nasabah  pada  tahun  2001 sebanyak 186 juta nasabah, 2002 sebanyak 238 juta nasabah, 2003 sebanyak 274 juta  nasabh,  2004  sebanyak  323  juta  nasabah  dan  tahun  2005  sebanyak  408  juta nasabah. Dengan banyaknya masyarakat yang meminta kredit di PT Pegadaian, ini berarti semakin besar pula kredit yang di salurkan oleh perum pegadaian.

## Tingkat Suku Bunga
Menurut  Lipsey  (1995),  suku  bunga  merupakan  harga  yang  harus dibayaruntuk meminjam uang selama periode waktu tertentu dan dinyatakan dalam persentase. Berdasarkan pendapat Boediono (1998) bunga adalah harga dari dana yang  disalurkan  dalam  bentuk  pinjaman,  dimana  penawaran  pinjaman  dibentuk oleh  kelompok  penyimpan  yaitu  mereka  yang  memiliki  pendapatan  lebih  besar dibandingkan  kebutuhan  konsumsinya  selama  periode  tertentu  sedangkan permintaan pinjaman dibentuk oleh kelompok investor.
Dwi Suryanti (2006) seperti di kutip Amen wahyudi bertujuan untuk mengetahui tingkat  perkembangan  besarnya  nilai  kredit  Perum  Pegadaian  cabang  Bantul Yogyakarta. Dalam penelitian ini menggunakan variabel dependen yaitu besarnya
nilai  kredit  yang  diberikan  kepada  masyarakat,  terhadap  faktor-faktor  modal pegadaian,  pendapatan  operasional,  dan  jumlah  agunan  atau  taksiran  kepada masyarakat  Perum  Pegadaian  sebagai  variabel  independen.  Penelitian  ini menggunakan alat analisis regresi berganda.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor-faktor  modal,  pendapatan  operasional,  dan  jumlah  agunan  atau  taksiran Perum Pegadaian secara bersama- sama berpengaruh signifikan terhadap besarnya nilai kredit yang diberikan kepada masyarakat. Dari uji individu didapatkan hasil faktor-faktor  modal,  pendapatan  operasional  berpengaruh  secara  positif  signikan terhadap  besarnya  nilai  kredit  yang  diberikan  kepada  masyarakat,  dan  jumlah agunan atau taksiran berpengaruh secara positif tidak signifikan terhadap besarnya nilai kredit yang diberikan kepada masyarakat. Untuk asumsi klasik tidak terdapat autokorelasi, heteroskedastisitas dan multikolinieritas.
Arina Krisnawati (2011) Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah factor tingkat Dana Pihak Ketiga, Produk Domestik Bruto , Suku Bunga Kredit dan Inflasi berpengaruh terhadap penyaluran kredit pada bank umum di Indonesia. Data yang digunakan adalah data sekunder yang meliputi penyaluran kredit, DPK, PDB, Suku Bunga  Kredit,  Inflasi  yaitu pada tahu 1995 sampai dengan 2009  yang di peroleh dari  Bank  Indonesia  cabang  Surabaya,  Kantor  Badan  pusat  Statistik Surabaya.Model analisis yang digunakn adalah model regresi linier berganda dan selanjutnya  dilakukan  uji  hipotesis,  untuk  menguji  pengaruh  secara  simultan digunakan  uji-F  dan  secara  parsial  dengan  uji-t.    Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa secara simultan Dana Pihak Ketiga,Produk Domestik Bruto , Tingkat Suku Bunga  dan  Inflasi  terhadap  variable  terikatnya  Penyaluran  Kredit  berpengaruh secara parsial dengan DPK dan Suku Bungan  Kredit berpengaruh nyata terhadap penyaluran kredit, sedangkan PDB dan Inflasi tidak berpengaruh secara tidak nyata dan yang paling dominan adalah DPK.
Revol Rachmad (2007) Penelitian ini untuk mengetahui pengaruh variabel bebas X.1 = bunga kredit bri unit, X.2 = bunga kredit bank pesaing, X.3 = jaminan, X.4 = jumlah  debitur  dominan  terhadap  variabel  tergantung  Y  =  Jumlah  kredit  dengan data  internal  sejak  Januari  2001  sampai  dengan  Desember  2005  .  Analisis  data menggunakan regresi berganda dan korelasi dengan uji t statistik dan uji F-statistik.

## Hipótesa
Berdasarkan rumusan masalah di bab 1 dan data empiris serta dukungan penelitian terdahulu maka rumusan hipotesa ini adalah:
1. Di  duga  bahwa  ada  pengaruh  signifikan  antara  penyaluran  kredit  terhadap pendapatan di PT Pegadaian Cabang Kabupaten Jember
2. Di  duga  bahwa  ada  pengaruh  signifikan  antara  Penyaluran  kredit    jumlah nasabah di PT Pegadaian Cabang Kabupaten Jember
3. Di  duga  bahwa  ada  pengaruh  signifikan  antara  Penyaluran  kredit    terhadap tingkat suku bunga

## 3.Metode Penelitian
Lokasi Penelitian
untuk memperoleh datayang di butuhkan dalam penulisan ini, penulis melekukan penelitian  pada  PT  Pegadaian  Cabang  Kabupaten  Jember.  Di  mana,  bidang usahanya bergerak di bidang jasa keuangan yang berlokasi di Kabupaten Jember

## Jenis Data
a) Data kuantitatif, yaitu data numeric yang dapat memberikan penafsiran yang kokoh atau dengan kata lain data ini berupa angka-angka yang di peroleh dari laporan keuangan PT Pegadaian Cabang Kabupaten Jember
b) Data kualitatif , yaitu data yang di peroleh dalam bentuk informasi, baik secara lisan maupun tulisan dan dapat digunakan untuk mendukung data lainnya.

## Metode Pengumpulan Data
Penelitian  kepustakaan,  yaitu  metode  pengumpulan  data  dengan  cara melakukan  peninjauan  pustaka  dari  berbagai  literatur,  karya  ilmiah,  buku-buku yang menyangkut teori-teori yang relevan dengan masalah yang akan dibahas. Penelitian  lapangan,  yaitu  metode  pengumpulan  data  yang  dilakukan  di  lokasi (objek penelitian) secara langsung.

## Definisi Operasional Variabel
Untuk memberikan kesamaan persepsi dalam penelitian, maka peneliti memberikan batasan definisi terhadap veriabel-veriabel  yang di  gunakan dalam penelitian ini, antara lain:
1) Jumlah nasabah (X1) adalah anggota masyarakat yang sudah menjadikan PT Pegadaian sebagai alternatif dalam mendapatkan kredit.
2) Pendapatan  PT  Pegadaian  (X2)  adalah  besarnya  Pendapatan  PT    Pegadaian berdasarkan penyaluran kredit PT Pegadaian Cabang Kabupaten Jember yang diperoleh dari jasa gadai, pelelangan barang, jasa penitipan barang dan lain  – lain.
3) Tingkat suku bunga (X3) adalah bunga bank umum yang diberikan pada para peminjam atau harga yang harus di bayar oleh nasabah peminjam kepada bank umum
4) Penyaluran  kredit  PT  Pegadaian  (Y)  adalah  jumlah  seluruh  pinjaman  atau kredit yang di berikan oleh PT Pegadaian kepada nasabah.

## Metode Analisis Data

## Metode Regresi linier berganda
Penelitian  ini  bertujuan  melihat  pengaruh  antara  variabel  Pendapatan,  Jumlah Nasabah,  dan  Inflasi  terhadap  Penyaluran  Kredit  dengan  menggunakan  analisis regresi  linear  berganda.  Statistik  untuk  menguji  hipotesis  dalam  penelitian  ini menggunakan metode regresi linier berganda dengan rumus:
𝑌 = 𝑎 +   𝑏 1 𝑥 1 +   𝑏 2 𝑥 2 +   𝑏 3 𝑥 3 + 𝑒 ,
Dalam hal ini,
Y =  penyaluran kredit PT Pegadaian (rupiah) a = konstanta persamaan regresi
b 1 ,b 2, 𝑏 3 = koefisien regresi x 2 = jumlah nasabah (orang) x 2 = pendapatan PT Pegadaian (rupiah) x3 = inflasi (%) e =  standar error
Pengujian analisis regresi meliputi uji diagnostik yaitu uji t-statistik, uji f-statistik, uji  koefisisen  determinasi  (R 2 ),  dan  uji  asumsi  klasik  yaitu  uji  autokorelasi,  uji multikolinieritas  dan  uji  heteroskedastisitas.  Dalam  penelitian  ini  semua  nilai  di konversi ke dalam bentuk %.

## 4. Hasil Dan Pembahasan

## Analisis Regresi Linier berganda
Regresi pengelolaan linear berganda adalah metode statistika yang digunakan untuk
membentuk  hubungan  antara  variabel  terikat  dengan  variabel  bebas.  Apabila variabel bebas berjumlah lebih dari satu maka analisis regresi menggunakan linear berganda yang digunakan.
Persamaan regresi linear berganda adalah sebagai berikut :
Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 +e,
Dimana : Y = Penyaluran Kredit a = Konstanta X1 = Jumlah Nasabah X2 = Pendapatan Pegadaian X3 = Tingkat Suku Bunga b1,b2,b3 = koefesien e = error/ Variabel Pengganggu
Berdasarkan  analisis  data  yang  menggunakan  perhitungan  regresi  sederhana dengan program Statistical for product and servise solution (SPSS) versi 22, maka didapatkan hasil sebagai berikut:
Tabel 4.5. Hasil Estimasi Regres i
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4538126865,365 2409569629,675 1,883 ,096 jumlah nasabah 787,018 812,429 ,482 ,969 ,361 pendapatan ,224 ,285 ,310 ,788 ,453 tingkat suku bunga -55470520,793 93755781,371 -,283 -,592 ,570
a. Dependent Variable: penyaluran kredit
Maka persamaan sebagai berikut :
Y = 4.538.126.865,36 +787,018 X1 +0,224 X2 -55470520,793 X3 +e
Persamaan regresi di atas dapat dijelaskan sebagai berikut:
Konstanta sebesar 4.538.126.865,36 ; artinya jika jumlah nasabah  (X 1 ) Pendapatan (X 2 ) dan tingkat suku bunga  nilainya adalah 0,096 maka Penyaluran kredit  (Y’) nilainya adalah Rp.4.538.126.865,36
Koefisien  regresi  variabel  Jumlah  nasabah    (X 1 )  sebesar  787,018  artinya  jika variabel  independen  lain  nilainya  tetap  dan  Jumlah  nasabah  (X1)  mengalami kenaikan  1%,  maka  harga  saham  (Y’)  akan  mengalami  penurunan  sebesar Rp.74,482. Koefisien bernilai positif  artinya terjadi hubungan positif antara jumlah
nasabah  dengan    penyaluran  kredit  (Y),  semakin  naik  jumlah  nasabah  maka semakin naik Penyaluran kredit .
Koefisien  regresi  variabel  pendapatan  (X 2 )  sebesar  0,224;  artinya  jika  variabel independen  lain  nilainya  tetap  dan  pendapatan  mengalami  kenaikan  1%,  maka penyaluran kredit  (Y’) akan mengalami peningkatan sebesar Rp.0,224. Koefisien bernilai  positif  artinya  terjadi  hubungan  positif  antara  pendapatan  dengan penyaluran kredit, semakin naik pendapatan maka semakin meningkat penyaluran kredit.
Koefisien regresi variabel tingkat suku bunga(X 3 ) sebesar- 55470520,793; artinya jika  variabel  independen  lain  nilainya  tetap  dantingkat  suku  bunga  mengalami kenaikan  1%,  maka  penyaluran  kredit    (Y’)  akan  mengalami  penurunan  sebesar Rp55470520,793. Koefisien bernilai negatif artinya terjadi hubungan negatif antara tingkat suku bunga  dengan penyaluran kredit, semakin turun  tingkat suku bunga maka semakin turun penyaluran kredit. Nilai penyaluran kredit yang diprediksi (Y’) dapat dilihat pada tabel Casewise Diagnostics (kolomPredicted Value). Sedangkan Residual ( unstandardized residual ) adalah selisih antara Penyaluran kredit  dengan Predicted  Value,  dan  Std.  Residual  ( standardized  residual )  adalah  nilai  residual yang telah terstandarisasi (nilai semakin mendekati 0 maka model regresi semakin baik dalam melakukan prediksi, sebaliknya semakin menjauhi 0 atau lebih dari 1 atau -1 maka semakin tidak baik model regresi dalam melakukan prediksi).

## 1. Analisis Koefesiensi Determinasi
Uji  koefisien  Determinasi  (R2),  analisis  untuk  mengetahui  seberapa  besar sumbangan  atau  kontribusi  variabel  independen  (Jumlah  nasabah,  pendapatan pegadaian dan tingkat suku bunga ) terhadap variabel dependen (penyaluran kredit). Besar koefisien determinasi (R2) didapat dari menguadratkan koefisien korelasi (r). Koefisien  Determinasi  dapat  dilambangkan  dengan  (R2).  Untuk  menghitung pengaruh Jumlah nasabah, pendapatan pegadaian  dan tingkat suku bunga terhadap penyaluran kredit , maka digunakan spss versi 22.

## Dasar keputusan uji korelasi berganda
Pengambilan keputusan daam uji korelasi berganda dapat dengan membandingkan antara nilai probabilitas 0,05 dengan nilai probilitas sig f dengan dasar pengambilan
keputusan sebagai berikut :
1. Jika nilai probabilitas 0,05 lebih kecil atau sama dengan nilai probabilitas sig F chame atau (0,05 < sig F change ), maka Ho diterima dan Ha ditolak, artinya tidak ada hubungan yg signifikanantara variabel x dengan y
2. Jika nilai probabilitas 0,05 lebih besar  dari nilai probabilitas sig F change atau (0,05 > sig F change ), maka Ho ditolak dan Ha diterima , artinya ada hubungan yg signifikan antara variabel x dengan y
Tabel 4.6.Analisis Koefesien Determinasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,346 a ,120 -,211 75655243,039
a. Predictors: (Constant), tingkat suku bunga, pendapatan, jumlah nasabah
b. Dependent Variable: penyaluran kredit
Berdasarkan tabel 4.6.  model summary diketahui  bahwa besarnya hubungan antara variabel X1 (Jumlah nasabah), Variabel X2 (Pendapatan pegadaian ) dan variabel X3  (tingkat  suku  bunga)  terhadap  variabel  Y  (Penyaluran  kredit  )  yang  dihitung dengan koefesien korelasi sebesar 0,346 hal ini menunjukkan ada pengaruh yang signifikan  antara  variabel  X  dengan  Variabel  Y.  Kontribusi  atau  sumbangangan secara  simultan  variabel  Jumlah  nasabah,  pendapatan  dan  tingkat  suku  bunga terhadap  penyaluran  kredit  sebesar  34,6  %  sedangkan  65,4  %  ditentukan  oleh variabel lain  Untuk mengetahui tingkat signifikansi koefesien korelasi ganda diuji secara keseluruhan hipotesis yang diajukan dalam pembahasan inini adalah :
1. Ho : Jumlah nasabah, pendapatan pegadaian dan tingkat suku bunga tidak ada hubungan secara simulatan dan signifikansi terhadap penyaluran kredit, artinya Ho ditolak Ha : Jumlah nasabah, pendapatan pegadaian dan tingkat suku bunga ada hubungan secara simultan dan signifikan terhadap penyaluran kredit, Ha diterima
Pengujian F Statistik ( Uji Simultan )
Uji  F  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  seluruh  variable  bebas  yang  diteliti secara bersama-sama atau simultan berpengaruh terhadap variable terikat.mencari F tabel yaitu : F tabel  = f (k, n-k)= F (3, 8) jadi nilai F tabel sebesar 4,07 , dengan syarat diterimanya hipotesis dengan membandingkan nilai t hitung dengan nilai t
tabel , apabila :
1. Jika nilai sig < 0,05  atau F hitung > F tabel maka terdapat pengaruh variabel independen jumlah nasabah (X1) , pendapatan pegadaian (X2) dan tingkat suku  bunga  (X3)  secara  simultan  terhadap  variabel  dependent  penyaluran kredit (Y)
2. Jika nilai sig > 0,05 atau F hitung < F tabel maka tidak ada pengaruh variabel independent jumlah nasabah(X1), pendapatan pegadaian (X2) dan tingkat suku  bunga  (X3)  secara  simultan  terhadap  variabel  dependent  penyaluran kredit (Y)
Tabel 4.7. Hasil Uji F( Simultan ) ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1  Regression 6216007443082565,000 3 2072002481027521,000 ,362 ,782 b Residual 45789726394142432,000 8 5723715799267804,000 Total 52005733837225000,000 11
a. Dependent Variable: penyaluran kredit b. Predictors: (Constant), tingkat suku bunga, pendapatan, jumlah nasabah
Perumusan Hipotesis :
H0 = Diduga Jumlah nasabah, pendapatan pegadaian dan tingkat suku bunga tidak berpengaruh secara simultan terhadap penyaluran kredit
H1 = Diduga julah nasabah, pendapatan pegadaian dan tingkat suku bunga secara simultan berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit
Dari  tabel  4.7    yang  telah  dijelaskan  sebelumnya.  terlihat  bahwa  hasil  pengujian hipotesis secara simultan pengaruh jumlah nasabah, pendapatan dan tingkat suku bunga    terhadap  penyaluran  kredit    menunjukkan  nilai  F  hitung  sebesar  0,362 dengan taraf signifikansi 0,782. Taraf signifikansi tersebut lebih besar dari 0,05 dan nilai F hitung (0,362) < nilai F- tabel (4,07) yang berarti bahwa hipotesis H0 ditolak dan  H1 diterima atau dengan kata lain variable jumlah nasabah, pendapatan dan tingkat  suku  bunga  secara  simultan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap penyaluran kredit.
Pengujian  T Statistik (Uji Parsial )
1) Uji t (Pengujian hipotesis secara parsial). Uji–t digunakan untuk mengetahui sejauh  mana  pengaruh  parsial  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat.
Melalui uji  – t dapat juga diketahui mengenai informasi tentang seberapa besar pengaruh variabel bebas terhadap laba. Mencari t tabel yaitu : t (α/2; n-k-1),  t  (0,025;  8),  jadi  nilai  t  tabel  sebesar  2.306,  dengan  syarat diterimanya hipotesis dengan membandingkan nilai t hitung dengan nilai t tabel  ,  apabila  Jika  nilai  sig  <  0,05  atau  t  hitung  >  T  tabelmaka  terdapat pengaruh variabel independent jumlah nasabah(X1), pendapatan pegadaian (X2) dan tingkat suku bunga (X3) terhadap variabel dependent  penyaluran kredit (Y)
2) Jika nilai sig > 0,05 atau t hitung < T table maka tidak terdapat pengaruh variabel independent jumlah nasabah(X1), pendapatan pegadaian (X2) dan tingkat suku bunga (X3) terhadap variabel dependent penyaluran kredit(Y)
Tabel 4.8. Hasil Uji T (Uji Parsial )
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4538126865,365  2409569629,675 1,883 ,096 jumlah nasabah 787,018 812,429 ,482 ,969 ,361 pendapatan ,224 ,285 ,310 ,788 ,453 tingkat suku bunga -55470520,793 93755781,371 -,283 -,592 ,570 a. Dependent Variable: penyaluran kredit
Uji Hipotesis 1 (H1)
 H0 : Jumlah nasabah, secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit
 H1  : Jumlah nasabah,  secara parsial berpengaruh berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit.
Dari  tabel  4.8.  di  atas  terlihat  bahwa  hasil  pengujian  hipotesis  tentang  Jumlah nasabah menunjukkan nilai t hitung sebesar 0,969 dengan taraf signifikansi 0,361 Taraf signifikansi tersebut lebih besar  dari 0,05 dan nilai t hitung 0,969 < dari nilai t  tabel  (2,306)  yang  berarti  bahwa  hipotesis  H1  ditolak  dan  Ho  diterima,  atau dengan  kata    lain  variable  Jumlah  nasabah    secara  parsial  tidak  berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit
Uji Hipotesis 2 (H2)
 H0 : Pendapatan secara parsial berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit
 H2  :  pendapatan  secara  parsial  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap penyaluran kredit
Dari tabel 4.8.  di atas terlihat bahwa hasil pengujian hipotesis tentang pendapatan pegadaian  menunjukkan nilai t hitung sebesar 0.788 dengan taraf signifikansi 0,453 . Taraf signifikansi tersebut lebih besar dari 0,05 dan nilai t hitung(0,788) <  nilai t tabel (2,306) yang berarti bahwa hipotesis H0 diterima  dan H2 ditolak, atau dengan kata lain variable pendapatan pegadaian  secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit.
Uji Hipotesis 3 (H3)
 H0  :tingkat  suku  bunga  secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap penyaluran kredit .
 H3 :tingkat suku bunga secara parsial tidak berpengaruh secara signifikan terhadap penyaluran kredit .
Dari tabel 4.8. di atas terlihat bahwa hasil pengujian hipotesis tentang tingkat suku bunga   menunjukkan nilai t hitung sebesar 0,592 dengan taraf signifikansi 0,570 . Taraf signifikansi tersebut lebih besar dari 0,05 dan nilai t hitung 0,592 <  nilai t tabel (2,306) yang berarti bahwa hipotesis H0 diterima dan H3 ditolak , atau dengan kata lain variable pendapatan pegadaian  secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit.
Analisa Uji Asumsi Klasik

## Uji multikoliniaritas
Uji multikolinearitas adalah uji yang dilakukan untuk memastikan apakah di dalam sebuah  model  regresi  ada  interkorelasi  atau  kolinearitas  antar  variabel bebas. Interkorelasi adalah hubungan yang linear atau hubungan yang kuat antara satu  variabel  bebas  atau  variabel  prediktor  dengan  variabel  prediktor  lainnya  di dalam sebuah model regresi. Interkorelasi itu dapat dilihat dengan nilai koefisien korelasi  antara  variabel  bebas,  nilai  VIF  dan  Tolerance,  nilai  Eigenvalue  dan Condition  Index,  serta  nilai  standar  error  koefisien  beta  atau  koefisien  regresi
parsial. Selanjutnya pastikan nilai rentang upper dan lowebound confidence inteval, apakah lebar atau sempit. Berikut hasilnya :
Tabel 4.9. Uji Multikolniaritas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1  (Constant) 4127404425,606  2525183206,458 1,634  ,141 jumlah nasabah  149,091 2713,432 ,022 ,055 ,958 ,777 1,287 pendapatan ,076 ,271 ,105 ,280 ,786 ,875 1,142 tingkat suku bunga 7884497,037 73817228,119 ,040 ,107 ,918 ,868 1,153
a. Dependent Variable: penyaluran kredit
VIF  dan  Tolerance  Uji  Multikolinearitas Perhatikan  pada  tabel  coeffecient diatas, bahwa nilai rentangnya sempit, yaitu pada X1 =0,777 sampai dengan 1,287, X3=0,868  sampai  dengan  1,153,  X2  =0,875  sampai  dengan  1,142  nilai multikolinearitas tidak terdeteksi.
Deteksi Multikolinearitas dengan nilai VIF dan Tolerance dalam regresi.
Pada  tabel    yang  sama    sebagai  hasil  uji  regresi  linear,  perhatikan  nilai  VIF  dan Tolerance. Variabel X1 dan X3 adalah indikasi kuat yang sering dipakai oleh para peneliti  untuk  menyimpul  fenomena  terjadinya  interkorelasi  variabel  bebas.  Jika nilai  VIF  kurang  dari  10  dan  atau  nilai  tolerance  lebih  dari  0,01  maka  dapat disimpulkan dengan tegas bahwa tidapat masalah multikolinearitas. Dan sebaliknya maka dapat disimpulkan dengan tegas pula bahwa multikolineraritas telah terjadi dalam  model.  Selanjutnya  yang  terakhir  d  idalam  output  proses  yang  sudah  kita lakukan, kita perhatikan nilai collnearity diagnostics seperti dibawah ini :
Tabel 4.10 Collinearity Diagnostics a
Model  Dimension Eigenvalue
Condition Index Variance Proportions (Constant) jumlah nasabah pendapatan tingkat  suku bunga 1 1 4,000 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00 2 ,000 161,120 ,07 ,97 ,07 ,04 3 ,000 178,388 ,00 ,00 ,50 ,52 4 5,543E-5 268,620 ,93 ,03 ,44 ,44
a. Dependent Variable: penyaluran kredit

## Collinearity Diagnostics SPSS
Deteksi Multikolinearitas dengan Eigenvalue dan condition Index.
Pada tabel 4.10  Collinearity Diagnostics diatas hasil uji regresi linear perhatikan nilai  eigenvalue  dan  condition  index.  Jika  eigenvalue  lebih  dari  0,01  dan  atau cndition  index  kurang  dari  30,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  gejala multikolinearitas  tidak  terjadi  di  dalam  model  regresi.  Nilai  eigenvalue 5,543>0,01walaupun collenearity diagnostics 268,620 dimana lebih dari 30.

## Uji Heterokedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  digunakan  untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya penyimpangan  asumsi  klasik  heteroskedastisitas  yaitu  adanya  ketidaksamaan varian dari residual untuk semua pengamatan pada model regresi. Prasyarat yang harus terpenuhi dalam model regresi adalah tidak adanya gejala heteroskedastisitas. Ada beberapa metode pengujian yang bisa digunakan diantaranya yaitu Uji Park, Uji Glesjer, Melihat pola grafik regresi, dan uji koefisien korelasi Spearman.
Tabel 4.11. Uji Heterokedastisitas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1  (Constant) 4127404425,606  2525183206,458 1,634  ,141 jumlah nasabah  149,091 2713,432 ,022 ,055 ,958 ,777 1,287 pendapatan ,076 ,271 ,105 ,280 ,786 ,875 1,142 tingkat suku bunga 7884497,037 73817228,119 ,040 ,107 ,918 ,868 1,153
a. Dependent Variable: penyaluran kredit
Berdasarkan  tabel  4.11.  berdasarkan    output  diatas  diketahui  nilai  signifikasi variabel  jumlah  nasabah  (X1)  sebesar  0,958  lebih  besar  dari  0,05  artinya  tidak terjadi  heteroskedastisitas  pada  variabel  jumlah  nasabah  (X1),  sementara  itu diketahui nilai signifikasi variabel X2 ( pendapatan) sebesar 0,786  lebih besar dari 0,05  dan  nilai  signifikasi  variabel  X3  (tingkat  suku  bunga  )  sebesar  0,918  lebih besar dari 0,05 tidak terjadi heteroskedastisitas

## Uji Autokorelasi
Uji Autokorelasi digunakan untuk mengetahui adanya korelasi yang terjadi antara residual  pada  satu  pengamatan  dengan  pengamatan  lain  model  regresi.  Model regresi  diharuskan  tidak  adanya  autokorelasi.  Pengujian  autokorelasi  dilihat  dari output Durbin Watson (DW) dengan ketentuan sebagai berikut :
1. d < dl atau d > 4-dl, maka terjadi autokorelasi
2. du < d< 4-du, maka tidak terjadi autokorelasi
3. dl<d<dl atau 4-du < d<4 dl, maka tidak ada kesimpulan yang berati.
Tabel 4.11. Hasil Uji Autokorelasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,129 a ,017 -,352 79954435,58009 1,525
a. Predictors: (Constant), tingkat suku bunga, pendapatan, jumlah nasabah b. Dependent Variable: penyaluran kredit
Diketahui  n=12,  k=3,  DW=1,525,  dl=0,6577(lihat  tabel  Durbin  Watson), du=1,8640( lihat tabel DW), α =5%
Berdasarkan tabel 4.11. hasil uji autokorelasi di atas mengahasilkan nilai Durbin- Watson sebesar  1,525. Pada (tabel DW)  maka diketahui dl sebesar 0,657 dan du sebesar 1,864, nsebesar 12 , Variabel independen (k) =3 dan tarip signifikansi 5%, maka dari hasil tersebut diatas dl < dw <du hasilnya tidak terjadi autokorelasi

## Uji Normalitas
Uji  Normalitas  berguna  untuk  menentukan  data  yang  telah  dikumpulkan berdistribusi  normal  atau  diambil  dari  populasi  normal.  Metode  klasik  dalam pengujian  normalitas  suatu  data  tidak  begitu  rumit.  Berdasarkan  pengalaman empiris beberapa pakar statistik, data yang banyaknya lebih dari 30 angka (n > 30), maka  sudah  dapat  diasumsikan  berdistribusi  normal.  Biasa  dikatakan  sebagai sampel besar. Namun untuk memberikan kepastian, data yang dimiliki berdistribusi normal  atau  tidak,  sebaiknya  digunakan  uji  normalitas.  Karena  belum  tentu  data yang lebih dari 30 bisa dipastikan berdistribusi normal, demikian sebaliknya data yang banyaknya kurang dari 30 belum tentu tidak berdistribusi normal, untuk itu perlu suatu pembuktian. uji statistik normalitas yang dapat digunakan diantaranya Chi-Square, Kolmogorov Smirnov, Lilliefors, Shapiro Wilk, Jarque Bera.

## Tabel 4.12. Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test jumlah nasabah pendapatan tingkat suku bunga N 12 12 12 Normal Parameters a,b Mean 598635,58  7480509794,33 27,65 Std. Deviation 10080,477 94900820,959 ,351 Most Extreme Differences Absolute ,162 ,356 ,168 Positive ,154 ,266 ,168 Negative -,162 -,356 -,105 Test Statistic ,162 ,356 ,168 Asymp. Sig. (2-tailed) ,200 c,d ,000 c ,200 c,d
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Berdasarkan hasil pengujian dengan spss didapatkan nilai signifikansi dari masing-masing variabel adalah sebagai berikut :
 Variabel jumlah nasabah (X1) nilai sig sebesar 0,200 > 0,05. Maka Kesimpulan Ho ditolak dan Ha diterima , artinya distribusi data tersebut normal
 Variabel pendapatan  (X2) nilai sig sebesar 0,000 < 0,05. Maka Kesimpulan Ho diterima  dan Ha ditolak , artinya distribusi data tersebut tidak normal
 Variabel  tingkat  suku  bunga  (X3)  nilai  sig  sebesar  0,200  >  0,05.  Maka Kesimpulan Ho ditolak dan Ha diterima , artinya distribusi data tersebut normal

## Gambar 3 Uji Normalitas

## Uji Korelasi Parsial
Sebagaimana halnya analisis korelasi bivariat, korelasi parsial juga berfungsi untuk mengetahui  hubungan  2  variabel.  namun  pada  analisis  ini,  agak  sedikit  berbeda dengan  korelasi  bivariate  karena  pada  analisis  ini  terdapat  suatu  variabel  yang menjadi kontrol pada 2 variabel yang akan diketahui hubungannya

## Tabel 4.13. Hasil Uji Korelasi Parsial
Correlations Control Variables jumlah nasabah pendapatan tingkat suku bunga penyaluran kredit -none- a jumlah nasabah Correlation 1,000 -,310 ,624 ,209 Significance (2-tailed) . ,327 ,030 ,514 df 0 10 10 10 pendapatan Correlation -,310 1,000 ,147 ,119 Significance (2-tailed) ,327 . ,648 ,714 df 10 0 10 10 tingkat suku bunga Correlation ,624 ,147 1,000 ,064 Significance (2-tailed) ,030 ,648 . ,844 df 10 10 0 10 penyaluran kredit Correlation ,209 ,119 ,064 1,000 Significance (2-tailed) ,514 ,714 ,844 . df 10 10 10 0 penyaluran kredit jumlah nasabah Correlation 1,000 -,345 ,626 Significance (2-tailed) . ,299 ,039 df 0 9 9 pendapatan Correlation -,345 1,000 ,141 Significance (2-tailed) ,299 . ,679 df 9 0 9 tingkat suku bunga Correlation ,626 ,141 1,000 Significance (2-tailed) ,039 ,679 . df 9 9 0
a. Cells contain zero-order (Pearson) correlations.
1. Output  terdiri  dari  2  bagian  yaitu,  bagian  pertama  menunjukkan  korelasi dengan  variabel  Penyaluran  kredit  diikut  sertakan.  Tampak  bahwa  koefisien korelasi antara Pendapatan dan Jumlah nasabah  -0,310 Dan nilai signifikansi 0,327  yang  berarti  pendapatan  dan  jumlah  nasabah    mempunyai  korelasi  (- 0,310 < 0.05)
2. Output  terdiri  dari  2  bagian  yaitu,  bagian  pertama  menunjukkan  korelasi dengan  variabel  Penyaluran  kredit  diikut  sertakan.  Tampak  bahwa  koefisien korelasi  antara  tingkat  suku  bunga    dan  Jumlah  nasabah  0,624  Dan nilaisignifikansi  0,030  yang  berarti  tingkat  suku  bunga  dan  jumlah  nasabah tidak mempunyai korelasi (0,624 >0.05).
3. Pada bagian kedua, variabel penyaluran kredit tidak diikut sertakan. Tampak bahwa  koefsien  korelasi  antara  Pendapatan  dan  Jumlah  nasabah    menjadi  - 0,345 (turun dari nilai sebelumnya). Dan nilai signifikansi menjadi 0,299, yang berarti  pendapatan  dan  Jumlah  nasabah  menjadi  ada  korelasi  (- 0,345<0.05).  Pada  bagian  kedua,  variabel  penyaluran  kredit  tidak  diikut sertakan.  Tampak  bahwa  koefsien  korelasi  antara  tingkat  suku  bunga  dan
Jumlah  nasabah  menjadi  0,626  (naik  dari  nilai  sebelumnya).  Dan  nilai signifikansi  menjadi  0,039,  yang  berarti  pendapatan  dan  Jumlah  nasabah menjadi  ada korelasi (0,626>0.05). tidak mempunyai korelasi. Hal ini berarti penyaluran kredit cukup penting untuk mendorong pendapatan pegadaian dan mendapatkan jumlah nasabah yang cukup besar.

## Interprestasi
Analisa  regresi  dengan  jumlah  variabel  indenpenden  lebih  dari  satu  dengan  satu variabel dependen. Ada tambahan asumsi yang harus dipenuhi, yaitu ; tidak boleh ada hubungan antar variabel-variabel independennya (uji multikolinearitas).
Untuk  menentukan  apakah  data  anda  berdistribusi  normal  menggunakan  shapiro wilk, maka pada SPSS cukup anda lihat nilai Sig. pada kolom Shapiro-Wilk. Nilai sig itu berarti signifikansi atau boleh disebut p value atau nilai probabilitas.  Pada contoh  di  atas  nilainya  sebesar  0,96  lebih  dari  0,05,  maka  dapat  dikatakan  data berdistribusi Normal atau yang berarti menerima H0.
Untuk pengambilan keputusan statistik, dapat digunakan 2 cara:
Koefisien Korelasi dibandingkan dengan nilai r tabel (korelasi tabel),
1. Apabila koefesien korelasi > r tabel, maka ada hubungan  yang signifikan (Ha diterima).
2. Apabila koefesien <r tabel, maka tidak ada hubungan  yang signifikan (Ho diterima)
3. Melihat Signifikan
a. Apabila nilai sig < 0,05 maka ada hubungan yang signifikan (Ha diterima)
b. Apabila  nilai  sig  >0,05  maka  tidak  ada  hubungan  yang  signifikan  (Ho diterima)
c. Arah  Hubungan:    Dilihat  dari  tanda  koefesien:  tanda  (-)  berati  apabila variabel x tinggi maka variabel y rendah.
Tanda  (+)  berati  apabila  variabel  x  tinggi  maka  variabel  y  juga  tinggi  Untuk menentukan korelasi ganda, Melihat  nilai R semakin mendekati 1 maka hubungan semakin  kuat  guna  memperkaya  analisis sebelum  dianalisis  korelasi  ganda  dapat juga  ditambahkan  analisis  korelasi  pada  masing-masing  variabel  independen dengan variabel dependen (caranya sama dengan analisis korelasi pearson.

## 5.Kesimpulan
Berdasarkan urain-uraian yang telah penulis paparkan terhadap data penelitian yang telah terkumpul kemudian diolah mengenai pengaruh jumlah nasabah, pendapatan dan  tingkat  suku  bunga    terhadap  penyaluran  Kredit  PT  Pegadaian  Cabang Kabupaten  periode  2013-2017  ,  maka  penulis  dapat  menarik  kesimpulan  antara lain, sebagai berikut:.
a. Uji Regresi linear berganda skor tes jumlah nasabah t hitung =0,96 dengan probalitas 0,361 <0,5, artinya ada pengaruh yang sgnifikan. Untuk variabel pendapatan  t  hitung  0,788  dengan  probalitas  0,45  <  0,5,  artinya  ada pengaruh yang signifikan dan untuk variabel tingkat suku bunga t hitung =- 0,592 dengan probalitas 0,570> , artinya tidak ada pengaruh signifikan.
b. Uji  F  (simultan)  pengaruh  jumlah  nasabah,  pendapatan  dan  tingkat  suku bunga    terhadap  penyaluran  kredit    menunjukkan  nilai  F  hitung  sebesar 0,362 dengan taraf signifikansi 0,782. Taraf signifikansi tersebut lebih besar dari 0,05 dan nilai F hitung (0,362) < nilai F- tabel (4,07) yang berarti bahwa hipotesis H0 ditolak  dan  H1 diterima atau dengan kata lain variable jumlah nasabah,  pendapatan  dan  tingkat  suku  bunga  secara  simultan  tidak berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit.
c. hasil pengujian secara parsial (Uji T) tentang Jumlah nasabah menunjukkan nilai  t  hitung  sebesar  0,969  dengan  taraf  signifikansi  0,361  Taraf signifikansi  tersebut  lebih  besar   dari  0,05  dan  nilai  t  hitung  0,969  <  dari nilai  t  tabel  (2,306)  yang  berarti  bahwa  hipotesis  H1  ditolak  dan  Ho diterima, atau dengan kata  lain variable Jumlah nasabah  secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit

## Daftar Pustaka
Agus, Sartono. 1997. Manajemen keuangan, BPFEE, Yogyakarta
Annual  Report  PT  Pegadaian  (Persero),  2004  s/d  2013,  dikutip  tanggal  12 september 2014
Bambang  Riyanto,  1997,  Dasar-dasar  Pembelanjaan  Perusahaan  Edisi  Keempat, BPEE : Yogyakarta.
Griffin dan Ronal d J. Ebert, “Bisnis”, buku satu, Edisi ke -4, Jakarta, 1996
Harianto  dan  Sudomo,  1998,  Perangkat  dan  Teknik  Analisis  Investasi  di  Pasar
Modal Indonesia, edisi pertama, BT Bursa Efek Jakarta, Jakarta Kasmir.  (2010).  Pengantar  Manajemen  Keuangan.  Jakarta  :  Kencana  Prenada Media Group.
Kasmir, 2005. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Edisi 6, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Krisnawati,  Arina.  2011.  Analisa  Beberapa  Faktor  Yang  Mempengaruhi Penyaluran Kredit bank Umum di Indonesia. Terpublikasi Sitio, Arifi. 2001. Koperasi : Teori dan praktik. Jakarta : Erlangga. Lumbatorum, 2001. Dasar-dasar akuntansi keuangan, Jakarta : Salemba 4 Muhammad, Ali. 2003, Penelitian Pendidikan. Pustaka Aman : Jakarta Muhammad dan Hadi, 2003: 17 , Perusahaan Umum Pegadaian Martono,  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lian,  Cetakan  ke  empat,  Yogyakarta:
Ekonosia, 2010
Mabruroh.  (2004).  Manfaat  Pengaruh  Rasio  Keuangan  dalam  Analisis  Kinerja Keuangan PerbankanVol.8,No.1.
Pandia, Frianto, Lembaga Keuangan, Jakarta: Rineka Cipta, 2005 Pandia, dkk. Lembaga Keuangan, Jakarta : PT. Rineka Cipta, 2004.
Rais, Sasli, Pegadaian Syariah: Konsep dan Sistem Operasional, Jakarta: UI Press,
2006
Regar, Moenaf. 1993. Mengenal Profesi Akuntansi. Erlangga : Jakarta
Susilo & Santoso , A. Totok, Budi. 2000. Bank Lembaga Keuangan Lain. Jakarta:
Salemba Empat