## PENGARUH FACILITATING CONDITIONS DAN SOCIAL INFLUENCES TERHADAP KONSTRUK TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL PADA MAHASISWA KONSUMEN GOPAY DAN OVO DI JAKARTA
Alfa Gratia Pelupessy Program Studi Magister Manajemen Universitas Tarumanagara alfagratia@gmail.com

## Yanuar

## Program Studi Magister Manajemen Universitas Tarumanagara
Masuk : 08-12-2019 , revisi : 08-01-2020 diterima untuk diterbitkan : 09-01-2020
Abstract  : The  study  examines  the  impacts  of  facilitating  conditions  and  social  influences toward the construct of Technology Acceptance Model (TAM) in the consumption of GoPay and OVO. The TAM itself consists of several variables such as perceived usefulness, perceived ease of use, attitude toward using, behavioral intentions to use, and actual use. The respondents for this research are 400 active students from Tarumanegara University, Trisakti University, and Atmajaya University who use GoPay and OVO in April 2019. Researcher applies Slovin formula to determine the sampling numbers. Afterwards, researcher distributes questionnaire instrument  using  accidental  sampling  method.  The  instrument  consists  of  Likert  scale measurement to score the respondents’ responses, while the process of data analysis follows the standard of Structural Equation Model (SEM). Overall, the result of the study shows that facilitating conditions and social influences have impacts to  the performance of variables in TAM. It indicates that the better facilities and infrastructure of GoPay and OVO that exist in the field will increase the consumers’ acceptance on these e-money products. Likewise, the more people who use GoPay and OVO will increase the perceptions of easiness and perceptions of  usefulness  positively.  Each  of  these  positive  impacts  indicate  that  it  will  encourage individual to have greater interest to accept GoPay and OVO as new technology of e-money for alternative payment method.
Keywords  : Technology  Acceptance  Model,  Facilitating  Conditions,  Social  Influences,  E- Money
Abstrak  : Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menguji  pengaruh  kondisi  fasilitas  dan  pengaruh social terhadap konstruk Technology Acceptance Model (TAM) dalam mengkonsumsi GoPay dan  OVO.  TAM  sendiri  terdiri  dari  persepsi  kemudahan,  persepsi  manfaat,  sikap  terhadap penggunaan,  minat  penggunaan,  dan  penggunaan  aktual.  Responden  dalam  penelitian  ini merupakan  400  mahasiswa  aktif  dari  Universitas  Tarumanagara,  Universitas  Trisakti,  dan Universitas  Atmajaya  yang  menggunakan  GoPay  dan  OVO  pada  April  2019.  Peneliti menggunakan  Slovin  formula  untuk  menentukan  total  jumlah  sampling.  Peneliti  lalu mendistribusikan  insturmen  kuesioner  dengan  metode accidental  sampling. Instrumen  ini berisi pengukuran skala Likert untuk mengukur respon para responden, dan proses analisa data yang  dilakukan  mengikuti  standar Structural  Equation  Model (SEM).  Hasil  studi  ini menunjukkan  bahwa  kondisi  fasilitas  dan  pengaruh  social  memang  berdampak  terhadap performa variabel-variabel dalam TAM. Ini menunjukkan bahwa semakin baiknya fasilitas dan infrastruktur GoPay dan OVO di lapangan akan meningkatkan penerimaan konsumen terhadap para produk e-money ini. Lalu, semakin banyaknya orang yang menggunakan GoPay dan OVO juga  akan  meningkatkan  persepsi  kemudahan  dan  manfaat  produk  ini  secara  positif.  Setiap dampak positif ini menunjukkan dapat meningkatkan ketertarikan seseorang untuk menerima GoPay dan OVO sebagai teknologi e-money baru untuk alternatif metode pembayaran.
Kata Kunci : Technology  Acceptance  Model , Facilitating  Conditions , Social Influences ,  E- Money

## PENDAHULUAN
Seiring  dengan  perkembangan  teknologi  dan  perkembangan  sistem  pembayaran  dan guna  meningkatkan  efisiensi  pembayaran,  maka  telah  terjadi  transformasi  pengertian  uang secara ekonomi. Dari arti definitif bahwa uang adalah dalam bentuk tunai (uang kartal) yang terdiri  dari  uang  kertas  dan  uang  logam,  muncul  uang  dalam  bentuk  non-tunai  atau  yang sekarang lebih dikenal dengan uang elektronik atau e-money . Karena dinilai memiliki banyak manfaat,  Bank  Indonesia  (BI)  pun  pada  tahun  2017  semakin  gencar  melakukan  sosialisasi transaksi e-money dan  mengundang  berbagai  pihak  untuk  mengembangkan  produk  ini  dan manfaatnya.  Maka  hingga  saat  ini  terdapat  28  penerbit e-money yang  dicatat  oleh  Bank Indonesia.
Namun,  menurut  Asisten  Deputi  Direktur  Eksekutif  Departemen  Sistem  Pembayaran Bank Indonesia, Susiati Dewi, saat ini transaksi dengan uang elektronik masih sangat rendah, yaitu 0,3% - 0,5%, baik secara volume maupun nilai (Setiawan, 2014). Namun kondisi yang berbeda setelah munculnya uang elektronik  dalam bentuk  yang lebih fleksibel, yaitu GoPay dan OVO yang merupakan fasilitas dalam aplikasi berbasis online yang diusung oleh GoJek, Grab, dan e-commerce Tokopedia. Berdasarkan hasil riset  Morgan & Stanley yang berjudul “Indonesia Banks: Fintech Continues to Lead Digital Payment”, diungkapkan bahwa transaksi digital didominasi oleh perusahaan teknologi daripada perusahaan perbankan, dengan GoPay dan  OVO  sebagai  pemimpin  pasar  yang  digemari  oleh  masyarakat  (Hidayat,  2019) Berdasarkan pada hasil laporan tersebut, dapat  dijelaskan bahwa penggunaan e-money yang dikeluarkan  oleh  perusahaan  perbankan  dan  BUMN  justru  tidak  mampu  bersaing  dengan transaksi  yang  dilakukan  oleh  GoPay  yang  merupakan  produk  dari  perusahaan  teknologi. Namun  secara  keseluruhan,  layanan  keuangan  digital  seperti  GoPay  dan  OVO  masih digunakan  sekitar  5%  penduduk  Indonesia,  yakni  masyarakat  yang  terdapat  di  Pulau  Jawa. Kondisi yang berbeda terdapat di China dengan penggunaan layanan keuangan digital non bank yang mencapai 60% (Laucereno, 2019).
Maka, untuk mendorong peningkatan jumlah penggunaan layanan keuangan digital atau e-money,  Bank  Indonesia  mencanangkan  Gerakan  Non-Tunai  dan  melakukan  sosialisasi- sosialisasi  ke  berbagai  lapisan  masyarakat,  terutama  kalangan  mahasiswa.  Menurut  Kepala Kantor BI VI Jabar, Dian Ediana Rae, Bank Indonesia menjadikan mahasiswa sebagai target utama  dalam  sosialisasi  penggunaan  uang  elektronik  ini  karena  mahasiswa  dinilai  reseptif terhadap perkembangan teknologi (Antara, 2014).

## Tujuan Penelitian
Maka penelitian ini diadakan untuk  mengetahui pengaruh faktor-faktor eksternal  yang meliputi kondisi fasilitas dan sosial terhadap penggunaan uang elektronik GoPay dan OVO di kalangan mahasiswa. Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM) dipilih karena TAM merupakan model yang paling banyak digunakan dalam memprediksi  penerimaan teknologi informasi  dan  telah  terbukti  menjadi  model  teoritis  yang  sangat  berguna  dalam  membantu memahami dan menjelaskan perilaku pemakai dalam implementasi sistem informasi (Legris et al.,  2003).  Penelitian  dilakukan  di  beberapa  universitas  di  Jakarta  yakni  Universitas Tarumanagara, Universitas Trisakti, dan Universitas Atmajaya. Hal ini mengingat universitas terpilih tersebut  memiliki mahasiswa yang cukup banyak dan dipandang memiliki konsumsi produk GoPay dan OVO yang cukup untuk mendukung kebutuhan riset ini.

## TINJAUAN PUSTAKA
Penelitian  yang  dilakukan  menggunakan  dua  jenis  variabel,  yaitu  variabel  bebas  dan variabel  terikat.  Variabel  bebas  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  terdiri  dari facilitating conditions dan social influence . Kemudian variabel  terikat yang digunakan dalam penelitian
ini  merupakan  berbagai  variabel  yang  termasuk  dalam  teori Technology  Acceptance  Model (TAM).

## Facilitating Conditions
Facilitating  conditions menjelaskan  mengenai  kepercayaan  individu  terhadap ketersediaan infrastruktur dan kebutuhan teknis lain untuk dapat mendukung kelancaran dalam menggunakan  GoPay  dan  OVO  sebagai  sebuah  sistem  pembayaran  yang  baru.  Untuk menjelaskan facilitating conditions , penelitian ini menggunakan tiga indikator yang mengacu pada penelitian Xie & Lin (2014) berikut : (a) Pengguna memiliki pengetahuan yang diperlukan untuk dapat menggunakan GoPay dan OVO, (b) Terdapat sumber daya yang memadai untuk mendukung penggunaan GoPay dan OVO, (c) Terdapat fitur bantuan yang dapat memudahkan pengguna untuk menggunakan GoPay dan OVO ketika mengalami permasalahan.

## Social Influences
Social  influences menjelaskan  mengenai  perasaan  individu  terhadap  peran  dari  orang sekitar  untuk  mendorong  menggunakan  GoPay  dan  OVO.  Pada  penelitian  ini,  untuk menjelaskan social  influences berdasarkan  pada  4  indikator  yang  telah  digunakan  dalam penelitian  Xie  &  Lin  (2014)  berikut:  (a)  Adanya  pihak  yang  mempengaruhi  perilaku  untuk menggunakan GoPay dan OVO, (b) Adanya dorongan dari orang terdekat untuk menggunakan GoPay dan OVO, (c) Kondisi tempat belanja yang menuntut untuk menggunakan GoPay dan OVO,  (d)  Adanya  dorongan  secara  tidak  langsung  dari  banyaknya  pihak  dalam  lingkungan sekitar yang juga menggunakan GoPay dan OVO.

## Perceived Usefulness
Perceived  usefulness menjelaskan  mengenai  gambaran  kepercayaan  individu  terhadap penggunaan  uang  elektronik  berupa  GoPay  dan  OVO  sebagai  alat  transaksi  modern.  Pada penelitian  ini,  perceived  usefulness  dijelaskan  melalui  3  indikator  yang  mengacu  pada penelitian  Yeo  &  Fisher  (2017)  berikut:  (a)  Menggunakan  GoPay  dan  OVO  akan memungkinkan  untuk  menyelesaikan  kewajiban  lebih  cepat,  (b)  GoPay  dan  OVO  akan memudahkan  untuk  menyelesaikan  kewajiban,  (c)  Menggunakan  GoPay  dan  OVO memberikan banyak keuntungan.

## Perceived Ease of Use
Perceived ease of use menjelaskan mengenai gambaran kepercayaan individu mengenai kemudahan dalam menggunakan GoPay dan OVO sebagai alat atau sistem pembayaran yang baru.  Pada  penelitian  ini,  perceived  ease  of  use  dijelaskan  menggunakan  4  indikator  yang mengacu  pada  penelitian  Schierz  et  al.  (2010)  berikut:  (a)  Sangat  mudah  bagi  orang  awam untuk menjadi terampil ketika menggunakan GoPay dan OVO, (b) Interaksi dengan layanan yang  disajikan  oleh  GoPay  dan  OVO  sangat  jelas  dan  mudah  dipahami,  (c)  Mudah  untuk melakukan  langkah  yang  diperlukan  untuk  menggunakan  GoPay  dan  OVO,  (d)  Mudah berinteraksi dengan pelayanan yang disediakan oleh GoPay dan OVO.

## Attitude Toward Using
Attitude  toward  using merupakan  bentuk  perasaan  individu  untuk  dapat  memberikan respon terhadap keberadaan GoPay dan OVO sebagai salah satu sistem pembayaran modern. Untuk dapat menjelaskan attitude toward using GoPay dan OVO, penelitian ini menggunakan 4 indikator dengan mengacu pada penelitian Schierz et al. (2010) berikut: (a)  Menggunakan GoPay dan OVO merupakan sebuah gagasan yang baik, (b) Menggunakan GoPay dan OVO merupakan keputusan yang bijak, (c) Menggunakan GoPay dan OVO merupakan perihal yang bermanfaat, (d) Menggunakan GoPay dan OVO merupakan perihal yang menarik.

## Behavioral Intentions to Use
Behavioral intentions to use merupakan bentuk kecenderungan dari individu yang dapat mendorong seseorang memiliki niatan untuk menggunakan GoPay dan OVO. Pada penelitian ini Behavioral intentions to use GoPay dan OVO dijelaskan melalui 3 indikator yang mengacu pada  penelitian Schierz  et  al.  (2010)  berikut:  (a)  Adanya  kemungkinan  untuk  menggunakan GoPay dan OVO dalam waktu dekat, (b) Adanya kesediaan untuk menggunakan GoPay dan
OVO dalam waktu dekat, (c) Adanya maksud untuk menggunakan GoPay dan OVO ketika ada kesempatan.

## Actual Use
Actual  use merupakan  bentuk  respon  lanjutan  dari  behavioral  intention,  yang  berupa perilaku penggunaan nyata terhadap GoPay dan OVO sebagai sebuah sistem pembayaran yang baru. Dalam menjelaskan actual use , penelitian ini  mengacu pada indikator yang digunakan pada  penelitian  Xie  &  Lin  (2014)  berikut:  (a)  Akan  tetap  menggunakan  atau  mulai menggunakan GoPay dan OVO dalam waktu dekat, (b) Akan tetap menggunakan atau mulai menggunakan GoPay dan OVO ketika ada kesempatan

## METODE PENELITIAN Sumber dan Pengumpulan Data
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Pengumpulan data dilakukan melalui survei pada responden dengan memberikan wawancara terstruktur dengan menggunakan  kuesioner  pada  setiap  mahasiswa . Pilihan  jawaban  yang  disediakan  dalam kuesioner  yang  akan  dibagikan  kepada  para  responden  adalah  dengan  menggunakan  skala pengukuran  ordinal.  Menurut  Silalahi  (2012),  skala  pengukuran  ordinal  mengurut  kategori respons dari tingkat yang terendah ke tingkat yang tertinggi menurut atribut dalam suatu urutan atau orde tertentu. Skala likert merupakan teknik penskalaan untuk mengukur sikap, pendapat, atau  persepsi  seseorang  tentang  dirinya  atau  kelompoknya  atau  sekelompok  orang  yang berhubungan dengan suatu hal (Silalahi, 2012).

## Variabel Penelitian dan Operasionalisasi Variabel
Penelitian  yang  dilakukan  menggunakan  dua  jenis  variabel,  yaitu  variabel  bebas  dan variabel  terikat.  Variabel  bebas  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  terdiri  dari facilitating conditions dan social influence . Kemudian variabel  terikat yang digunakan dalam penelitian ini merupakan variabel yang termasuk dalam teori Technology Acceptance Model (TAM), yang terdiri  dari perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use , attitude  toward  using , behavioral intentions to use , dan actual use .

## Analisis Data Deskriptif
Pada bagian ini akan diuraikan terkait dengan deskriptif jawaban responden berdasarkan hasil  penyebaran  kuesioner  yang  telah  diisi  oleh  responden  tersebut.  Untuk  mencari  nilai kategori  masing-masing  variabel,  maka  dilakukan  dengan  cara  menjumlahkan  jawaban  dari masing-masing pertanyaan dan membaginya dengan jumlah pertanyaan yang ada. Kemudian, di masukkan ke dalam interval kelas dengan rumus sebagai berikut.
𝐼𝑛𝑡𝑒𝑟𝑣𝑎𝑙 𝑘𝑒𝑙𝑎𝑠 = 𝑛𝑖𝑙𝑎𝑖 𝑟𝑒𝑟𝑎𝑡𝑎 𝑚𝑎𝑘𝑠𝑖𝑚𝑢𝑚 − 𝑛𝑖𝑙𝑎𝑖 𝑟𝑒𝑟𝑎𝑡𝑎 𝑚𝑖𝑛𝑖𝑚𝑢𝑚 𝑗𝑢𝑚𝑙𝑎ℎ 𝑘𝑒𝑙𝑎𝑠
𝐼𝑛𝑡𝑒𝑟𝑣𝑎𝑙 𝑘𝑒𝑙𝑎𝑠 = 5−1 5 = 0,8
Berdasarkan  perhitungan  rumus  di  atas  dapat  diketahui  rata-rata  maksimum  diperoleh bila semua jawaban responden atas pertanyaan bernilai 5 dan rata-rata minimum tercapai bila semua  jawaban  responden  atas  pertanyaan  bernilai  1.  Perhitungan  ini  berlaku  untuk  semua variabel,  sehingga  kategori  dari  masing-masing  variabel  berdasarkan range yang  didapat sebagai berikut.
Interval Kategori 1,00 – 1,80 Sangat Rendah 1,81 – 2,60 Rendah 2,61 – 3,40 Cukup Tinggi 3,41 – 4,20 Tinggi 4,21 – 5,00 Sangat Tinggi

## Analisis Data Statistik
Pada penelitian ini untuk menguji hipotesis penelitian digunakan analsisi Partial Least Square (PLS)  dengan  program  SmartPLS.  Diketahui  bahwa  terdapat  dua  model  yang digunakan dalam analisis jalur menggunakan PLS, yaitu outer model dan inner model . Outer
model menspesifikasi hubungan antar variabel laten dengan indikator-indikatornya. atau dapat dikatakan bahwa outer model mendefinisikan bagaimana setiap indikator berhubungan dengan variabel  latennya.  Dalam  upaya  menjelaskan  hubungan  indikator  dengan  variabel  dilakukan beberapa pengujian dalam outer model, yaitu (1) convergent validity ; (2) discriminant validity ; (3) composite reliability ; dan (4) cronbach alpha . Kemudian untuk inner model , merupakan model  untuk  menguji  dan  menjelaskan  hubungan  antar  variabel  yang  digunakan.  Bentuk pengujian yang dilakukan dalam inner model sendiri terdiri dari: (1) evaluasi path coefficient ; (2) penilaian goodness of fit ( Qsquare ); (3) uji hipotesis.

## KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan
1. Kondisi fasilitas ( facilitating conditions ) berpengaruh positif terhadap persepsi manfaat ( perceived  of  usefulness )  pada  mahasiswa  di  Jakarta  yang  menggunakan  GoPay  dan OVO.  Hasil  ini  menerangkan  bahwa  kondisi  fasilitas  yang  semakin  baik  akan  dapat membantu  pembentukan  persepsi  yang  lebih  positif  terhadap  manfaat  menggunakan GoPay dan OVO di kalangan mahasiswa di Jakarta.
2. Kondisi  fasilitas  ( facilitating  conditions )  berpengaruh  positif  terhadap  persepsi kemudahan  ( perceived  ease  of  use )  pada  mahasiswa  di  Jakarta  yang  menggunakan GoPay dan OVO. Hasil ini menerangkan bahwa kondisi fasilitas yang semakin baik juga dapat  membantu  pembentukan  persepsi  yang  lebih  positif  terhadap  kemudahan  untuk menggunakan GoPay dan OVO di kalangan mahasiswa di Jakarta.
3. Pengaruh  sosial  ( social  influence )  berpengaruh  positif  terhadap  persepsi  manfaat ( perceived of  usefulness )  pada  mahasiswa  di  Jakarta  yang  menggunakan  GoPay  dan OVO.  Hasil  ini  menerangkan  bahwa  semakin  besar  pengaruh  sosial  yang  berkaitan dengan  penggunaan  GoPay  dan  OVO  yang  dirasakan  akan  semakin  mendukung pembentukan  persepsi  yang  lebih  positif  terhadap  manfaat  menggunakan  GoPay  dan OVO di kalangan mahasiswa di Jakarta.
4. Pengaruh  sosial  ( social  influence )  berpengaruh  positif  terhadap  persepsi  kemudahan ( perceived ease of use ) pada mahasiswa di Jakarta yang menggunakan GoPay dan OVO. Hasil ini menerangkan bahwa semakin besar pengaruh sosial tentang penggunaan GoPay dan OVO dapat membantu pembentukan persepsi yang lebih positif terhadap kemudahan untuk menggunakan GoPay dan OVO di kalangan mahasiswa di Jakarta.
5. Persepsi  kemudahan  ( perceived  ease  of  use )  berpengaruh  positif  terhadap  persepsi manfaat ( perceived of usefulness ) pada mahasiswa di Jakarta yang menggunakan GoPay dan  OVO.  Hasil  ini  menerangkan  bahwa  semakin  mahasiswa  merasakan  kemudahan dalam  menggunakan  GoPay  dan  OVO  dapat  mendukung  pembentukan  persepsi  yang lebih positif terhadap manfaat menggunakan GoPay dan OVO di kalangan mahasiswa di Jakarta.
6. Persepsi manfaat ( perceived of usefulness ) berpengaruh positif terhadap sikap terhadap penggunaan  ( attitude  toward  using )  pada  mahasiswa  di  Jakarta  yang  menggunakan GoPay dan OVO. Hasil ini menerangkan bahwa semakin besar manfaat yang dirasakan oleh mahasiswa ketika menggunakan GoPay dan OVO untuk kebutuhan transaksi akan semakin  besar  pula  kecenderungan  mahasiswa  untuk  menunjukkan  sikap  yang  lebih terbuka dalam menggunakan GoPay dan OVO.
7. Persepsi kemudahan ( perceived ease of use ) berpengaruh positif terhadap sikap terhadap penggunaan  ( attitude  toward  using )  pada  mahasiswa  di  Jakarta  yang  menggunakan GoPay  dan  OVO.  Hasil  ini  menerangkan  bahwa  ketika  mahasiswa  merasa  semakin mudah  dalam  menggunakan  GoPay  dan  OVO  dapat  mendukung  kecenderungan mahasiswa  untuk  menunjukkan  sikap  yang  lebih  terbuka  dalam  menggunakan  GoPay dan OVO.
8. Persepsi  manfaat  ( perceived  of  usefulness )  berpengaruh  positif  terhadap  minat penggunaan ( behavioral intentions to use ) pada mahasiswa di Jakarta yang menggunakan GoPay dan OVO. Hasil ini menerangkan bahwa semakin besar manfaat yang dirasakan oleh  mahasiswa  selama  menggunakan  GoPay  dan  OVO  dapat  meningkatkan  minat mahasiswa untuk menggunakan GoPay dan OVO untuk memenuhi kebutuhan transaksi.
9. Sikap  pada  penggunaan  ( attitude  toward  using )  berpengaruh  positif  terhadap  minat penggunaan ( behavioral intentions to use ) pada mahasiswa di Jakarta yang menggunakan GoPay  dan  OVO.  Hasil  ini  menerangkan  bahwa  semakin  terbuka  sikap  mahasiswa terhadap  penggunaan  GoPay  dan  OVO  dapat  menimbulkan  minat  mahasiswa  untuk semakin menggunakan GoPay dan OVO untuk memenuhi kebutuhan transaksi.
10. Minat  penggunaan  ( behavioral  intentions  to  use )  berpengaruh  positif  terhadap penggunaan aktual ( actual use ) pada mahasiswa di  Jakarta yang menggunakan GoPay dan OVO. Hasil ini menerangkan bahwa peningkatan minat dalam menggunakan GoPay dan  OVO  dapat  meningkatkan  penggunaan  aktual  mahasiswa  pada  GoPay  dan  OVO untuk memenuhi kebutuhan transaksi.

## Saran
1. Terus  meningkatkan  penggunaan  GoPay  dan  OVO  sebagai  alternatif  teknologi pembayaran dengan didukung berbagai pihak termasuk pemerintah. Hal ini mengingat produk-produk  ini  dapat  meningkatkan  kemudahan  dan  memberikan  manfaat  dalam melakukan transaksi pembayaran serta mendukung program keuangan inklusif.
2. Penelitian  ini  dapat  menjadi  acuan  yang  berkesinambungan  guna  mengetahui perkembangan kebutuhan dan respon segmen konsumen GoPay dan OVO lainnya. Hal ini  beguna  untuk  mengetahui  faktor  eksternal  yang  dapat  mempengaruh  penggunaan GoPay dan OVO dengan lingkup yang  lebih luas, tidak berpaku pada mahasiswa saja, namun segmen masyarakat lainnya.
3. Penelitian  ini  diharapkan  dapat  menjadi  acuan  untuk  penelitian  lanjutan  terkait penerimaan  teknologi  baru  lainnya.  Mengacu  kepada  adanya  pengaruh facilitating conditions dan social  influences terhadap  konstruk Technology  Acceptance  Model (TAM), maka diharapkan penelitian ini dapat menginspirasi penelitian produk berbasis teknologi  lain  selain  e-Money.  Hal  ini  mengingat  pesatnya  perkembangan  beragam produk digital dan teknologi di industri 4.0, bahkan mungkin di era industri selanjutnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Hidayat,  A.A.N.  (2019).  Riset  Morgan&Stanley:  Transaksi  Digital  Didominasi  Go-Pay  dan Ovo.  Tempo.co  edisi  22  Februari  2019  yang  disadur  melalui  halaman https://bisnis.tempo.co/read/1178350/riset-morganstanley-transaksi-digital-didominasi- go-pay-dan-ovo/full&view=ok pada 1 April 2019.
Laucereno, S.F. (2019). OVO & GoPay, 2 Fintech Kesayangan Orang Indonesia. Detik.com edisi 11 Februari
2019 yang disadur melalui halaman https://finance.detik.com/moneter/d-4423535/ovo--gopay-2-fintech-kesayangan-orang- indonesia pada 1 April 2019.
Lin,  R.,  &  Xie,  J.  (2014).  Understanding  the  adoption  of  third-party  online  payment:  An empirical  study  of user acceptance of Alipay in China. Master’s Thesis in Informatics Jonkoping University.
Schierz,  P.  G.,  Schilke,  O., &  Wirtz,  B.  W.  (2010).  Understanding  consumer  acceptance  of mobile  payment  services:  An  empirical  analysis. Electronic  commerce  research  and applications , 9 (3), 209-216. Silalahi, U., (2012). Metode Penelitian Sosial . Bandung: PT Refika Aditama.
Yeo, J. H., & Fisher, P. J. Mobile Financial Technology and Consumers’ Financial Capability in the United States. Journal of Education & Social Policy , 7(1).