## PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT TERHADAP KEPUTUSAN MENJADI NASABAH BANK SYARIAH STUDI KASUS PADA MASYARAKAT KOTA SIDOARJO DAN SURABAYA
Fitri Komariyah
Ali Farhan STIE Mahardhika Surabaya Email : fitrikomariyah0102@gmail.com Received :  January 19 th 2020 Revised :   March 15 th 2020 Accepted :   May 30 th 2020

## ABSTRAK
Bank  syariah  seringkali  dilekatkan  dengan  masyarakat  muslim,  menyebabkan  bank syariah  menjadi  memiliki  kesan  eksklusif  bagi  masyarakat  untuk  menjadi  nasabah  di bank  syariah,  seolah  bank  syariah  hanya  milik  kaum  muslim  saja.  Persepsi  tersebut menyebabkan lambatnya perkembangan bank syariah. Penelitian ini mencoba memahami apakah  benar  bahwa  persepsi  agama  yang  mempengaruhi  orang  untuk  menjadi  nasabah bank  syariah.  Dengan  menggunakan  analisis  regresi,  pada  156  responden  di  kota Surabaya dan Sidoarjo didapatkan bahwa persepsi kognitif (keyakinan dan pengetahuan), afektif  (suka  dan  tidak  suka)  dan  konatif  (kecendrungan)  memiliki  pengaruh  positif terhadap keputusan individu untuk menjadi nasabah di bank syariah.
Kata kunci: Nasabah, Bank Syariah, Persepsi, Keputusan
PENDAHULUAN Bank  syariah  merupakan  entitas yang bergerak dalam bidang penghimpunan  dan  penyaluran  dana jasa-jasa  pembayaran  uang  yang  dalam operasionalnya disesuaikan dengan prinsip-prinsip  syariah  (Sumitro,  2004). Disebabkan  oleh  prinsip-prinsip  hukum islam  yang  dijadikan  landasan  filosofis dan  praktisnya,  maka  dalam  proses operasionalnya  ada  beberapa  perbedaan yang mendasar dalam Bank Syariah jika dibandingkan dengan Bank Konvensional,  seperti  tidak  adanya prinsip  bunga  yang  berdampak  pada keseluruhan  proses  distribusi  uang  pada Bank  Syariah  harus  disesuaikan  dengan hukum Islam yang mana pada prinsipnya  arus  uang  harus  dilandasi dengan  transaksi  riil  seperti  investasi modal  atau  jual  beli,  oleh  karenanya akad  hutang-piutang  yang  menjadi model bisnis utama pada Bank Konvensional  mengalami  revolusi  yang radikal ketika Bank telah mengkhususkan  dirinya  sebagai  Bank
Syariah,  peredaran  uang  harus  dikelola berdasarkan  ekonomi  riil,  dengan  hal tersebut  maka  akad  jual  beli  dan investasi menjadi landasan utama dalam arus uang pada bisnis perbankan syariah. Murabahah,  Musyarakah,  Mudharabah,
Ijarah, dan Isthisna merupakan beberapa  akad  kerjasama ekonomi  yang menjadi  landasan  dasar  aktivitas  pada Bank Syariah. Sebagai  sebuah  bisnis  yang menisbatkan  dirinya  kepada  hukum- hukum agama, Bank Syariah
memberikan kesan kuat bahwa ia adalah entitas  yang  menjadikan  agama  sebagai motivator  utama  dalam  menjalankan bisnisnya,  oleh  sebab  itu  pula  maka motif  agama  sebagai  sebuah  persepsi yang  melekat  pada  masyarakat  non- nasabah  juga  dapat  menjadi  pemicu apakah seseorang akan memilih menabung  di  Bank  Syariah  atau  tidak, sebagaimana  yang  disampaikan  oleh Susilo  (2000)  yang  mengatakan  bahwa dalam  benak  masyarkat  Bank  Syariah adalah Bank yang Islami, Rakhmah dan Wahyuni  (2012)  bahwa  motivasi  untuk
memilih  Bank  Syariah  adalah  motif agama, juga Nigsih (207) yang menyampaikan  bahwa  motif  religius berpengaruh positif terhadap keputuhsan untuk  menjadi  nasabah  Bank  Syariah. Oleh karena beberapa penelitian tersebut lebih  banyak  mengacu  kepada  aspek perspektif agama, penelitian ini berikutnya  akan  menggali  lebih  jauh mengenai  perspektif  masyarakat  untuk menjadi    nasabah  bank  syariah  persepsi non  agamis,  yaitu;  persepsi  kognitif, afektif,  dan  konatif.  Hal  ini  penting untuk  digali  lebih  jauh,  sebab  apabila hanya  motif  agama  yang  dijadikan landasan  untuk  memilh  perbankan syariah  maka  Perbankan  Syariah  hanya akan  menjadi  Bank  yang  eksklusif, padahal semestinya Islam adalah rahmat bagi  seluruh  manusia,  sebagaimana firman Allah dalam QS. Al Anbiya ayat 107 yang artinya “Kami tidak mengutus engkau,  Wahai  Muhammad  melainkan sebagai rahmat bagi seluruh manusia.”
Rumusan Masalah
Berdasarkan pada latar belakang di  atas  maka  rumusan  masalah  yang disusun adalah sebagai berikut:
1. Apakah  ada  pengaruh  persepsi kognitif masyarakat terhadap minat menjadi  nasabah  bank  syariah  di Surabaya dan Sidoarjo?
2. Apakah    ada    pengaruh    persepsi afektif  masyarakat  terhadap  minat menjadi  nasabah  bank  syariah  di Surabaya dan Sidoarjo?
3. Apakah    ada    pengaruh    persepsi konatif masyarakat  terhadap  minat menjadi  nasabah  bank  syariah  di Surabaya dan Sidoarjo?

## TINJAUAN PUSTAKA
Teori Persepsi Persepsi didefinisikan oleh Rakhmat  (2004)  sebagai  pengalaman atau  relasi  yang  diperoleh  melalui penyimpulan  informasi  dan  interpretasi pesan.  Slameto  (2003)  menyatakan persepsi sebagai proses masuknya pesan dan  informasi  ke  otak  manusia  yang kemudian  akan  mempengaruhi  perilaku individu,  dalam  prosesnya,  persepsi
beberapa faktor yang mempengaruhinya, yaitu;  1)  Objek  yang  dipersepsikan,  2) Alat  indera,  syaraf,  dan  susunan  syaraf, dan  3)  Perhatian  (Walgito,  2004). Dengan  demikian  maka  dapat  dipahami bahwa  persepsi  adalah  sebuah  proses penafsiran  informasi  yang  dilakukan dengan menggunakan alat indera sebagai perantaranya untuk dapat
memahami  pesan  dari  informasi  yang diterima.
Persepsi  sebagai  sebuah  proses penerimaan  informasi  dan  interpretasi melalui beberapa tahap sebelum ia dapat diterima,  yaitu;  1)  Stimulus,  yakni proses  awal  ketika  seorang  individu menerima  rangsangan  yang  hadir  dari lingkungannya,  2)  Registrasi,  yakni proses pengenalan informasi yang masuk melalui stimulus tadi, 3) Interpetasi,  yakni  proses  penerimaan pesan  dari  informasi  yang  diterima. Proses  interpretasi  dipengruhi  oleh pengalaman,  motivasi,  dan  pendalaman seorang  individu,  dan  4)  Umpan  balik, yakni  reaksi  atas  interpretasi  dari informasi yang telah diterimanya berupa reaksi  positif  atau  negatif.  (Handayani, 2013).
Ketika interpretasi mendapatkan umpan  balik  dari  individu  terhadap informasi  yang  diterimanya,  maka  ia akan  menghasilkan  sikap  terhadap informasi  itu  berupa  sikap  yang  negatif atau  positif,  dalam  proses  pembentukan sikap  melalui  pembentukan  persepsi Walgito (1994) menjelaskan, bahwa ada tiga  komponen  penting  yaitu;  1) Komponen  kognitif,  komponen  yang berkaian dengan pengetahuan, pandangan, dan keyakinan, 2) Komponen  Afektif,  kompnen  yang berkaitan  dengan  rasa  senang  dan  tidak senang  terhada  objek  sikap,  dan  3) Komponen  konatif,  komponen  yang berhubungan  dengan  kecenderungan bertindak terhadap objek sikap.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian korelasional, pendekatan yang digunakan  dalam  penelitian  adalah kuntitatif    karena    dalam  prosedur    dan
analisisnya    peneliti    menggunakan analisis    statistik.    Penentuan  lokasi penelitian
menggunakan metode
purposive area yaitu Kota Surabaya dan
Sidoarjo.    Jumlah    responden    dalam penelitian    ini  sebanyak  156  orang responden  yang  berasal  dari  latar belakang  ekonomi,  sosial,  dan  agama yang  berbeda.  Metode  pengumpulan data    yang    digunakan    terdiri    dari metode:    angket,.    Teknik    pengolahan data dalam penelitian ini menggunakan    editing,    skoring,    dan tabulasi.  Analisis data  yang  digunakan adalah  analisis  analisis    inferensial/
statistik    yaitu    dengan  menggunakan analisis  garis  regresi  sederhana  dengan rumus sebagai berikut:
Ŷ = a + bX + ei
Untuk  analisis  varian  garis regresi  yaitu  untuk  mengetahui  kuat tidaknya atau  tingkat  keeratan  variabel persepsi    masyarakt    tentang    Bank
Syariah  terhadap    minat    menabung    di Perbankan    Syariah    yaitu    dengan rumus  sebagai berikut:
Sedangkan    uji    F    yaitu    untuk mengetahui    pengaruh    yang   signifikan persepsi    masyarakat  tentang    Bank Syariah  terhadap  minat  menabung  di Perbankan Syariah dengan rumus sebagai berikut: Selanjutnya,    uji    efektivitas    garis regresi    bertujuan    untuk    mengetahui berapa    besar    (%)    pengaruh    variabel persepsi masyarakat tentang Bank Syariah terhadap minat menjadi nasabah di  Perbankan .

## HASIL
Untuk dapat mengetahui signifikansi  pengaruh  antara  variabel independen  terhadap  variabel  dependen dilakukan uji T.
Tabel 1. Hasil uji T
Sumber : data diolah
Keterangan : 1. Pengaruh Kognitif terhadap keputusan  menjadi  nasabah  Bank Syariah.  Berdasarkan  hasil  Uji  T dengan nilai  table  t  sebesar  2.613 menunjukkan  bahwa  variabel  X1 yaitu variabel Kognitif mempunyai nilai Sigfikansi 0.010 < 0.05 dan koefesien  table 0.147, yang  artinya  bahwa  variabel kognitif berpengaruh positif terhadap keputusan untuk menjadi nasabah bank syariah. 2. Pengaruh Afektif terhadap keputusan  menjadi  nasabah  Bank Syariah.  Berdasarkan  hasil  Uji  T dengan nilai  table  t  sebesar  2.610 menunjukkan  bahwa  variabel  X1 yaitu variabel Kognitif mempunyai  nilai  Sigfikansi  0.32 < 0.05 dan koefesien  table 0.392, yang  artinya  bahwa  variabel kognitif berpengaruh positif terhadap keputusan untuk menjadi nasabah bank syariah. 3. Pengaruh Konatif terhadap keputusan  menjadi  nasabah  Bank Syariah.  Berdasarkan  hasil  Uji  T dengan nilai  table  t  sebesar  3.148 menunjukkan  bahwa  variabel  X3 yaitu variabel Konatif mempunyai nilai  Sigfikansi.  0.02  <  0.05  dan koefesien table 0.377, yang artinya  bahwa  variabel  kognitif berpengaruh positif terhadap keputusan  untuk menjadi  nasabah bank syariah. Tabel 2. Hasil uji F
Sumber : data diolah
Dengan  demikian  dapatlah  kita pahami  bahwa  persepsi  yang  dibentuk oleh kognisi, afeksi dan konasi terhadap perbankan syariah secara parsial berpengaruh  positif  terhadap  keputusan untuk menjadi nasabah di Bank Syariah. Berikutnya,  untuk  mengetahui bagaimana  pengaruh  ketiga  variabel tersebut secara simultan terhadap
keputusan  untuk  menjadi  nasabah  Bank Syariah,  maka  dilakukan  uji  ANOVA. Pada uji ANOVA. Berdasarkan hasil uji ANOVA pada table di bawah menunjukkan  bahwa  nilai  signifikansi 0.00  <  0.005  yang  artinya  secara simulan  variabel  kognitif,  afektif,  dan konatif  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan  seseorang  untuk  menjadi nasabah Bank Syariah.
Dari data yang telah diolah pada table  uji  T  dapat  dituliskan  persamaan regresi yang terbentu, sebagai berikut : Y = 0.950 + 0.147X1 + 0.392X2 + 0.377 + e

## KESIMPULAN
1. Variabel  kognitif  yang  artinya adalah  persepsi  yang  dibentuk pengetahuan dan keyakinan berpengaruh positif terhadap keputusan  untuk menjadi  nasabah di Bank Syariah 2. Variabel  Afektif  adalah  persepsi yang dibentuk oleh factor emosional  seperti  suka  dan  tidak suka, berpengaruh positif terhadap keputusan untuk menjadi nasabah di Bank Syariah 3. Variabel  Konatif  adalah  persepsi yang muncul akibat kecenderungan  terhadap  objek persepsi, berpengaruh positif terhadap keputusan untuk menjadi nasabah di Bank Syariah 4. Sekalipun ketiga variabel tersebut memiliki  signifikansi  pengaruh terhadap keputusan untuk menjadi nasabah  di  bank  syariah,  namun jika dibandingkan dengan variabel-variabel lain di luar yang diteliti  tidak  memiliki  pengaruh
yang  besar,  terlihat  dari  nilai koefesien di masing-masing variabel. 5. Sekalipun agama (kognitif) mempunyai  pengaruh  terhadap keputusan  untuk menjadi  nasabah di  Bank  Syariah,  namun  variabel lain  seperti  afektif  dan  konatif ternyata  memiliki  pengaruh  yang lebih  besar  jika  dilihat  pada koefesien di fungsi regresi.

## DAFTAR PUSTAKA
Buku Sumitro, W.  2004. Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-Lembaga Terkait  (BAMUI,  Takaful  dan Pasar Modal Syariah) di Indonesia. Jakarta: PT Raja
Garfindo  Persada
Susilo,  dkk.  2000.  Mengapa  Memilih Bank    Syariah?.  Bogor:    Ghalia
Indonesia. Rakhmat,  Jalaluddin.  2004.  Psikologi Komunikasi. PT Remaja Rosdakarya: Bandung. Slameto.  2003.  Belajar  dan  Faktor  yang Mempengaruhinya. Jakarta: Rineka Cipta Walgito, Bimo. 1994. Pengantar Psikologi  Umum.  Jakarta:  Andi Offest.
Skripsi, Tesis dan Disertasi Handayani,  Melisa.  2013.  Persepsi Masyarakat  Terhadap  Sosialisasi pencalonan
Ningsih,  Julia  Sri.  2012.  Pengaruh
Persepsi,  Tingkat  Religiusitas, dan  Disposible  Income  Terhadap Minat  Menabung  di  Perbankan Syariah. Skripsi. Universitas Islam Negeri Raden Intan. Lampung. Rakhmah,  Silvia  Miftakhur.  Wahyuni, Sri.  2012.  Pengaruh  Persepsi Mahasiswa  Tentang  Bank  Syaria dan Minat Menabung di Perbankan Syariah.