How to cite:
Ananda Dwi Cahya & Tuti Anggraini (2022) Analisis Problematika Bank Syariah Indonesia Setelah Merger Studi  Kasus  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI), Syntax  Literate  :  Jurnal  Ilmiah  Indonesia (7)12, http://dx.doi.org/10.36418/syntax-literate.v7i12.10588 E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax  Literate:  Jurnal  Ilmiah  Indonesia  p–ISSN:  2541-0849  e- ISSN: 2548-1398 Vol. 7, No. 12, Desember 2022

## ANALISIS PROBLEMATIKA BANK SYARIAH INDONESIA SETELAH MERGER STUDI KASUS BANK SYARIAH INDONESIA (BSI)

## Ananda Dwi Cahya, Tuti Anggraini
Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Indonesia Email: andalodar8@gmail.com, tuti.anggraini@uninsu.ac.id

## Abstrak
Riset ini membahas tentang problematika yang mungkin bisa terjadi pasca merger yang dilakukan  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI).  Pada  riset  ini  memakai  metode  kualitatif deskriptif, dengan memakai data sekunder. Yaitu data yang didapat dari riset terdahulu, laporan  financial,  buku-buku  yang  teori  didalam  nya  berkaitan  dengan  riset  yang berlangsung. Adapun teknik pengumpulan data dengan dokumentasi. Dan analisis data secara  deskriptif,  yaitu  dengan  3  cara:  pertama  melakukan  reduksi  data  atau merangkum  data.  Kemudian  menampilkan  data  dan  menganalisis  atau mengkaji  serta menyimpulkan hasil riset. Adapun hasil dari riset ini ialah bahwa dampak yang terjadi sebelum  dan  sesudah  merger,  peningkatan  total  aset,  jumlah  pendanaan,  jumlah pendanaan pihak ketiga bahkan keuntungan pasca merger. Dan jumlah pelanggan akan meningkat  melalui  merger  secara  otomatis.  Merger  yang  terjadi  ternyata  tidak menimbulkan  monopoli,  hal  ini  dapat  dikatakan  sebab  hasil  rapat  pertemuan manajemen  BSI  dengan  Komisi  Pengawas  Persaingan  Usaha  (KPPU)  menyebutkan BSI  tidak  akan  memonopoli  pasar  perbankan  syariah  tetapi  justru  diharpkan  menjadi pendobrak  ekosistem  perbankan  syariah  secara  nasional.  Minimnya  tingkat  literasi masyarakat, proses kinerja SDM yang sulit dan persaingan pelayanan produk menjadi problematika  yang  harus  dihadapi  secara  serius  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI). Untuk  menghadapi  problematika  tersebut  Bank  BSI  perlu  melakukan  edukasi  kepada masyarakat  dengan  mendirikan  event.  Kemudian  melakukan  pelatihan  dan  studi banding pada bank syariah secara internasional untuk meningkatkan kualitas SDM.
Kata Kunci : Bank Syariah, Merger, Problematika.

## Abstract
This research discusses the problems that might occur after the merger conducted by Bank Syariah Indonesia (BSI). This research uses descriptive qualitative method, using secondary  data.  Namely  data  obtained  from  previous  research,  financial  reports, books whose theory is related to ongoing research. The data collection techniques with documentation.  And  descriptive  data  analysis,  namely  in  3  ways:  firstly  doing  data reduction or summarizing the data.  Then display the data and analyze or review and conclude  the  research  results.  The  results  of  this  research  are  that  the  impact  that
occurs  before  and  after  the  merger  is  an  increase  in  total  assets,  the  amount  of funding,  the  amount  of  third  party  funding  and  even  post-merger  profits.  And  the number of customers will increase through the merger automatically. The merger that occurred  did  not  result  in  a  monopoly,  this  can  be  said  because  the  results  of  the meeting  between  BSI's  management  and  the  Business  Competition  Supervisory Commission (KPPU) stated that BSI would not monopolize the Islamic banking market but instead was expected to be a breaker for the sharia banking ecosystem nationally. The  low  level  of  public  literacy,  difficult  HR  performance  processes  and  product service  competition  are  problems  that  must  be  seriously  faced  by  Bank  Syariah Indonesia (BSI). To deal with these problems, Bank BSI needs to educate the public by setting  up  events.  Then  conduct  training  and  comparative  studies  on  Islamic  banks internationally to improve the quality of human resources.
Keywords : Islamic Bank; Merger; Problems.

## Pendahuluan
Perbankan syariah ialah salah satu produk perbankan. Tatanan Ekonomi Islam, atau Syariah  saat  ini  telah  menjadi  bahan  perdebatan  di  Indonesia.  Lembaga  financial  syariah dan  dinamika  sosial  masyarakat  banyak  mendesak  pemerintah  Indonesia  untuk  segera memperkenalkan  system  ekonomi  syariah  ke  dalam  system  ekonomi  Indonesia (Hadi, 2021) .
Kata  bank  berasal  dari  bahasa  Italia  banco.  "Lembaran".  Istilah  ini  populer  karena pertama  kali  digunakan  oleh  karyawan  bank  untuk  memungkinkan  penabung  melakukan bisnis.  Berdasarkan  KBBI,  bank  didefinisikan  lembaga  financial  yang  kegiatan  utamanya ialah  pemberian  kredit  dan  jasa  transportasi,  pembayaran  dan  penyaluran  dana.  Pendanan dalam  bahasa  Arab  ialah  Masrif,  yang  berarti  tempat  pertukaran,  yaitu  pertukaran  atau penjualan mata uang. Kata ini ialah nama tempat berlangsungnya perdagangan pertukaran. Bank ialah hal yang terlibat dalam kedua kegiatan tersebut. Menyediakan dan menjelaskan pendanaan  dan  pencairan  dana  remunerasi  berdasarkan  prinsip  syariah.  Syariah  yang dominan  prosedural,  dengan  tata  cara  menurut  Islam,  berarti  menghindari  segala  sesuatu yang  mungkin  mengandung  unsur  keharaman.  Aktivitas  bank  syariah  hamper  sama  pada bank konven. Kegiatannya meliputi produk simpanan dana, deposito berjangka, penyertaan modal,  sukuk,  reksa  dana  dan  giro.  Sedangkan  dana  dapat  disalurkan  dalam  bentuk pinjaman (Budiono, 2017) .
Pendanaan  didefinisikan  sebagai  kegiatan  penyediaan  dana/dukungan  financial diserahkan  oleh  satu  pihak  untuk  membantu  pihak  lain.  Guna  berjalannya  operasi  bisnis dan investasi terencana (Lubis et al., 2022) .
Di  Indonesia,  Peraturan  Perbankan  Syariah  No.  21  Tahun  2008  mengatur  tentang perbankan  Syariah,  beroperasi  berdasarkan  prinsip  Syariah  dan  diselenggarakan  sebagai Bank Umum Syariah, Unit Usaha Syariah dan Bank Rakyat Syariah (BPRS). Bank syariah atau selanjutnya disebut bank syariah, ini ialah bank bebas bunga. Lembaga financial atau
lembaga  perbankan  yang  biasa  disebut  dengan  bank  syariah  atau  bank  bebas  bunga,  yang mengembangkan bisnis dan produknya berdasarkan AlQur'an dan Hadist. Dengan kata lain, bank syariah ialah lembaga financial yang bisnis utamanya menyediakan layanan financial serta  untuk  melakukan  pembayaran  dan  mengedarkan  uang  dan  bisnisnya  sesuai  dengan prinsip-prinsip hukum Islam (Pranesti, 2021) .
Bank  Islam  dan  Lembaga  finacial  Islam  semakin  gencar  dengan  terdapatnya dukungan  untuk  pengembangan  Perbankan  Syariah,  seperti  juga  ditunjukkan  dengan adanya "Sistem Perbankan ganda" di mana bank konven diizinkan untuk membuka entitas Syariah menjadi lebih aktif. Bahkan, system perbankan syariah tidak dibatasi oleh pasarnya ke nasabah (komunitas Muslim) dengan ikatan agama dan emosional.  Layanan perbankan Syariah  tersedia  bagi  siapa  saja,  tanpa  memandang  agama,  selama  bersedia  mengikuti praktik  bisnis  yang  diizinkan.  Masyarakat  membutuhkan  forum  financial  yg  kuat, transparan,  adil  &  berkomitmen  buat  menaikkan  perekonomian.  serta  bisnis  nasabahnya (Siregar & Sissah, 2021) .
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  memproyeksikan  peningkatan  sebesar  9,22%  atau Rp.545,39 triliun pada Juni 2020. Namun, di Bank Syariah, jumlah yang dibayarkan adalah Rp377,53  triliun,  meningkat  lagi  10,13  Tingkat  Pertumbuhan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK) sebesar  Rp430,21  triliun atau meningkat 8,99%.  Kesenjangan  antara  Penetrasi  pasar  bank syariah & konven lebih rendah dibandingkan menggunakan bank syariah (6,18% per 2020), dengan  sisanya  pada  perbankan  konven.  Sebab  keresahan  pemerintah,  bank  syariah  akan merger  dengan  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM),  Bank  Rakyat  Indonesia  Syariah  (BRIS), Bank Negara Indonesia (BNI) dan mengubah nama bank menjadi Bank Syariah Indonesia (BSI)  Sesuai  jadwal.  Usai  merger,  akan  ada  penyelarasan  untuk  meningkatkan  aset dibandingkan  sebelum  merger.  Tiga  bank  syariah  telah  secara  resmi  bergabung  dan  aset gabungan  dari  bank  syariah  diperkirakan  mencapai  Rs  220-225  triliun.  Merger  ialah penggabungan dua perusahaan atau lebih dan penemuan proyek oleh satu perusahaan atau badan  lain,  yang  dilakukan  oleh  dua  orang  atau  lebih  yang  diperoleh  melalui  perjanjian kemitraan.  Ada  konsep  dan  definisi  yang  berbeda  terkait  dengan  merger  dan  akuisisi. Namun  secara  umum,  merger  dapat  diartikan  sebagai  suatu  transaksi  atau  peleburan  yang mengakibatkan  terbentuknya  satu  kesatuan.  Merger  didefinisikan  sebagai  penggabungan satu perusahaan dengan perusahaan lain (Anggraini et al., 2015) .
Dengan  beroperasinya  Bank  BUMN  Syariah  atau  BSI,  apakah  bank  BRI  Syariah, Bank  Mandiri  Syariah  dan  BNI  Syariah  akan  hilang  dari  dunia  perbankan  syariah  di Indonesia.  Pertanyaan  sederhananya,  mampukah  bank  syariah  ini  mempertahankan loyalitas  tiga  nasabah  bank  syariahnya?  Apakah  nasabah-nasabah  ini  akan  seheboh  dulu lagi,  karena  setiap  bank  syariah  memiliki  ciri  khasnya  masingmasing.  Menurut  riset terdahulu  merger  tidak  meningkatkan  profitabilitas  atau  meningkatkan  likuiditas  dalam jangka pendek. Selain itu, perkembangan perbankan syariah masih jauh dari ideal. Menurut (Rahmani,  2020) ,  penggabungan  bank  syariah  tidak  tepat.  Karena  akan  terlahirnya  bank
syariah  besar  yaitu  BSI  hasil  merger  yang  dimana  akan  besar  dari  segi  kekayaan.  Sebuah bencana  yang  mempengaruhi  bankbank  Islam  kecil.  Jika  dampaknya  kuat,  pangsa  pasar Bank  syariah  kemungkinan  akan  jatuh  lagi.  Pasalnya,  jika  bank  syariah  digabung  maka akan  hadir  di  tengah  masyarakat  dengan segala  fasilitas  yang  lebih  nyaman  dibandingkan bank  syariah  lainnya,  maka  masyarakat  bisa  beralih  ke  perbankan  syariah  hasil  merger tersebut.  Lantas  bagaimana  nasib  bank  syariah  lainnya?  Bank  syariah  lainnya  akan menyusut  dan  kemungkinan  bubar (Indonesia,  2014) .  Dengan  begitu,  Bank  Syariah Indonesia (BSI) bisa saja memonopoli pangsa pasar bank syariah. Dengan kata lain, hal ini akan  mengurangi  persaingan  yang  dengan  bank-bank  syariah  yang  lain.  Apakah  ini pertanda baik? Pristiwa ini masih diperdebatkan (Nasution, 2018) .
Dari  paparan  diatas  dapat  diketahui,  bahwa  merger  selain  membawa  dampak  yang baik  juga  bisa  menimbulkan  problematika  yang  buruk.  Hal  inilah  yang  membuat  saya tertarik  ingin  meneliti  problematika  apa  saja  yang  bisa  terjadi  pasca  melakukan  merger, pada riset ini saya melakukan pada bank Bank Syariah Indonesia (BSI) yang dimana bank tersebut telah melakukan merger. Adapun tujuan pada riset ini ialah : 1. Untuk mengetahui perkembangan  bank  syariah  sebelum  dan  setelah  merger  pada  Bank  Syariah  Indonesia (BSI)  2.  Untuk  mengetahui  apakah  merger  dapat  menimbulkan  terjadinya  monopoli  3. Untuk mengetahui problematika apa saja yang bisa muncul setelah melakukan merger.

## Metode Penelitian
Riset  pada  dasarnya  merupakan  pengumpulan  data  untuk  tujuan  tertentu.  Metode ilmiah  merupakan  kegiatan  riset  yang  didasarkan  pada  ciri-ciri  ilmiah (Sarwono,  2006) . Metode yang dipakai pada riset ini ialah penelitian kualitatif deskriptif. Yaitu metode yang berfungsi  guna  memahami  subjek  dan  memberikan  visi  secara  detail  terkait  subjek  yang diteliti. Metode ini dimaksudkan untuk analisis yang lebih detail, yaitu melihat kasus-kasus individual (Hardani, 2020) .
Riset  kualitatif  memiliki  sejarah  panjang  dan  unik  dalam  banyak  disiplin  ilmu humaniora. Kualitatif memainkan peran yang sangat penting dalam ilmu-ilmu sosial tahun 1920-an dan 1930-an. Riset kualitatif pada saat itu bertujuan untuk mempelajari kehidupan sekelompok  orang.  Riset  kualitatif  telah  berkembang  dengan  perkembangan  ilmu pengetahuan  dan  digunakan  dalam  disiplin  ilmu  sosial  lainnya  seperti  pendidikan, pekerjaan sosial, dan ilmu komunikasi.
Riset  kualitatif  didefinisikan  sebagai  riset  lapangan  ilmiah  yang  independen.  Jenis data yang pakai pada riset ini ialah data sekunder. Data historis atau hasil penelitian masa lalu  yang  relevan  dengan  penelitian  saat  ini,  dapat  berarti  data  seperti  dokumen  dan  data sekunder yang diperoleh secara tidak langsung dari lembaga atau instansi tertentu. Diambil dari buku-buku yang berkaitan dengan riset saat ini dan masa lalu. Riset kualitatif berfokus pada  analisis  proses  penalaran  deduktif  dan  induktif  serta  dinamika  hubungan  antara fenomena,  yang  berfokus  pada  analisis  proses  penalaran  deduktif  dan  induktif  serta
dinamika  hubungan  antara  fenomena  yang  diamati  dengan  menggunakan  logika.  Riset alami  (natural  state),  juga  dikenal  sebagai  riset  kualitatif,  mengacu  pada  riset  yang dilakukan  dalam  kondisi  alami  subjek.  Yaitu  menggambarkan  generalisasi  dari  riset  serta membedah  tujuan  riset  secara  rinci.  Metode  pengambilan  sampel  non-probabilistik.  Data yang diperoleh adalah deskriptif dan analisis data bersifat induktif.
Studi ini menekankan pentingnya di atas generalisasi. Salah satu ciri riset kualitatif ialah  tidak  perlunya  merumuskan  hipotesis.  Selanjutnya,  karena  kedalaman  dan  intensitas riset yang bersangkutan, survei kualitatif memiliki sampel yang relatif kecil. Pengambilan sampel  secara  acak  dan  terarah  tidak  memerlukan  uji  signifikansi  dan  hasilnya  hanya menggeneralisasi  riset  ini  ke  berbagai  subjek.  Riset  kualitatif  bersifat  deskriptif  karena tujuan  analisis  data  bukan  membuat  pendapat  atau  menolak  hipotesis  (bila  ada),  tetapi untuk menjelaskan fenomena yang diamati.
Teknik  yang  digunakan  dalam  riset  ini  ialah  membaca,  memahami,  dan menganalisis  dokumen  yang  sesuai  riset.  Teknik  dokumentasi  memungkinkan  peneliti untuk  melihat  objek  tertulis  seperti  buku,  dokumen,  dan  lainnya.  Metode  analisis  yang dipakai  ialah  deskriptif,  dan  peneliti  menggambarkannya  apa  adanya,  yaitu  menurut  data lapangan.  Analisis  data  kualitatif  memiliki  tiga  komponen:  mereduksi  data,  menyajikan data, dan menarik kesimpulan.

## Hasil dan Pembahasan
A. Perkembangan  Bank  Syariah  Sebelum  Dan  Setelah  Merger  pada  Bank  Syariah Indonesia ( BSI )
Merger  ialah  upaya  untuk  menggabungkan  dua  atau  lebih  perusahaan  secara bersamaan,  dengan  menggunakan  nama  baru.  Kegiatan  tersebut  menghasilkan  suatu perusahaan  yang  baru.  Penggabungan  ialah  inisiatif  strategy  buat  membangun  entitas usaha  yg  berdaya  saing  tinggi.  Inisiatif  strategis  ini  bertujuan  buat  menaikkan  kinerja sistem secara parsial financial.
Dalam  hal  ini,  optimisme  yang  diharapkan  banyak  pihak  akan  adanya penyegaran  inovasi  akan  penggabungan  tiga  bank  syariah  besar  Indonesia,  yang  akan menjadi satu organisasi perbankan, yaitu Bank Syariah Indonesia (BSI) yang diharapkan mengarah pada pertumbuhan ekonomi. Harapan tersebut tentunya untuk mengembangkan  dan  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat.  Serta  kehadiran  Bank Syariah Indonesia diharapkan menjadi peluang besar untuk perkembangan bank syariah di Indonesia kedepannya.
Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  juga  ingin  mendorong  penggabungan  dan pertumbuhan literasi financial syariah di Indonesia. Serta Bank Syariah Indonesia dapat menjadi  motor  penggerak  utama  dalam  pengembangan  literasi  financial  syariah  yang memperkuat ekonomi dan ekosistem financial syariah di Indonesia.
Dalam Rupiah

## Gambar 1. Kinerja 3 Bank Syariah BUMN dan Hasil Merger BSI
Dari data tersebut terlihat bahwa pada tahun 2019, Bank BNI Syariah memiliki total aset 44,98 triliun, total dana 43,77 triliun, dana pihak ketiga 32,58 triliun, dan laba 0,6  triliun.  Dan  pada  tahun  2020,  Bank  BNI  Syariah  memiliki  aset  55,01  triliun, pendanaan 47,97 triliun, dana pihak ketiga 33,05 triliun dan laba 0,5 triliun. Kemudian pada 2019, Bank BRI Syariah memiliki total aset 43,12 triliun, total dana 34,12 triliun, dana  pihak  ketiga  27,38  triliun,  dan  laba  0,074  triliun.  Dan  pada  tahun  2020,  Bank Syariah  memiliki  aset  57,7  triliun,  total  pendanaan  49,34  triliun,  dana  pihak  ketiga 40,00 triliun, dan laba 0,25 triliun. Dan pada 2019, Bank Mandiri Syariah memiliki total aset 112,29 triliun, total pinjaman 99,81 triliun, dana pihak ketiga 75,54 triliun dan laba 1,28  triliun.  Pada  2020,  Bank  Mandiri  Syariah  memiliki  total  aset  126,85  triliun, pendanaan 112,58 triliun, dana pihak ketiga 83,43 triliun, dan laba 1,43 triliun. Setelah merger,  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  berdiri  pada  Desember  2020  dengan  total  aset 239,56  triliun,  pinjaman  209,98  triliun,  dana  pihak  ketiga  156,51  triliun  dan laba 2,19 triliun.  Dari  data  tersebut  dapat  kita  lihat  bahwa  merger  memberikan  dampak  yang sangat positif bagi bank syariah.
Penggabungan ini akan menciptakan bank syariah global yang modern, inovatif, berbasis  digital,  yang  diharapkan  dapat  membawa  manfaat  yang  lebih  luas  dan  pada akhirnya membantu perekonomian Indonesia berkembang.

## B. Potensi Terjadinya Monopoli Setelah Merger
Pasar monopoli dalam ekonomi mikro digambarkan sebagai kebalikan dari pasar persaingan  sempurna  di  mana  produsen  dapat  bertindak  sebagai  pedagang,  monopoli dan pembuat harga barang-barang mereka. Di Indonesia, monopoli dianggap persaingan usaha  tidak  sehat  dan  dilarang.  Berlawanan  dengan  pengertian  sistem  monopoli  dalam ekonomi  mikro,  monopoli  dalam  ekonomi  Islam  berarti  tindakan  menimbun  barang. Pengertian  monopoli  dalam  hukum  ekonomi  Islam  sebenarnya  berbeda  dengan pengertian teori ekonomi konvensional.
Adapun dalil terkait larangan monopoli dalam islam yaitu:
Hadist  Abu  Sa‟id  al-Khudri  radhiyallahu  'anhu  bahwasanya  Rasulullah shallallahu’alaihi wa sallam bersabda:
لا ررض لاو ،رارض نم راض هراض ،لاله نمو قاش قش لاله هيلع
“Jangan menyakiti diri sendiri atau orang lain. Barang siapa menyakiti orang lain, Allah akan menyakitinya. Dan barang siapa membebani orang lain, Allah akan membebaninya.” (HR. Daruquthni (3/77), lihat juga Bulughul Maram Hadis: 910)
Berdasarkan  penjelasan  pada  ayat  di  atas,  Islam  sangat  mengutuk  praktik monopoli dalam persaingan pasar. Islam mengajarkan, Al-Hadits nabi, bahwa kekayaan harus berasal dari bisnis yang sah dan dengan cara  yang  sah. Islam melarang penipuan dan memusatkan kekayaan hanya pada orang kaya. Oleh karena itu, dosa bagi seseorang untuk  menipu  untuk  mendapatkan  keuntungan  maksimal,  orang  yang  lebih  lemah merasa sulit untuk bersaing dengan upaya orang lain, terutama melawan pihak yang kuat disebabkan praktik monopoli (Munawwarah, 2021) .
Pelaksanaan  monopoli  dalam  hukum  Indonesia  juga  merupakan  tindakan  yang dilarang berdasarkan UUD No.5 tahun 1999. Undang-undang mendefinisikan monopoli sebagai  "pengendalian  atau  penguasaan  oleh  pelaku  ekonomi  atau  kelompok  pelaku ekonomi  atas  produksi  atau  pemasaran  barang  dan/atau  penggunaan  jasa  tertentu". (Undang-Undang Nomor 5, 1999) (Ningsih, 2019) .
Badan  Pengawas  Persaingan  Usaha  (KPPU)  menilai  penggabungan  tiga  anak perusahaan  BUMN  Syariah  dengan  PT  Bank  Syariah  Indonesia  Tbk  (BSI) Kemungkinan praktik monopoli. Hal ini untuk menghambat persaingan usaha di sektor perbankan  syariah.  BSI  merupakan  hasil  penggabungan  tiga  anak  perusahaan  BUMN yaitu  PT  Bank  BRI  Syariah  Tbk,  PT  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  dan  PT  Bank  BNI Syariah.  Ketua  KPPU  Kodrat  Wibowo  mengatakan,  pihaknya  telah  mengumpulkan pejabat  dari  Kementerian  BUMN  dan  BSI  untuk  membahas  masalah  tersebut.  Hal  itu dibahas  dalam  rapat  koordinasi  (rakor)  pekan  lalu.  Menurutnya  dari  hasil  analisis, dominasi  pasar  bank  syariah  yang  terlibat  berpotensi  terjadinya  praktik  monopoli. Menurut  catatan  KPPU,  pangsa  pasar  BSI  di  pasar  perbankan  syariah  mencapai  lebih dari  50%.  Meski  demikian,  Kodrat  mengatakan  pihaknya  akan  menyambut  baik  BSI untuk  terus  beroperasi.  Beliau  mengatakan  merger  akan  dilanjutkan,  tetapi  lebih  dari 50%  pangsa  pasar  ialah  pangsa  pasar  BSI  di  pasar  perbankan  syariah,  dan  tujuan  BSI adalah masuk ke Book Banking Kategori IV.
Penggabungan tiga bank syariah milik negara diduga memicu monopoli. Dalam rapat  dengan  Badan  Pengawas  Persaingan  Usaha  (KPPU),  manajemen  Bank  Syariah
Indonesia  (BSI)  mengatakan  bank  hasil  merger  tidak  menimbulkan  praktik  monopoli. Hal  ini  juga  menjadi  sumber  energi  baru  bagi  perekonomian  Indonesia.  Tribuana Tunggadewi,  Direktur  Kepatuhan  dan  Human  Capital  BSI,  berpendapat  bahwa  BSI memang  diharapkan  dapat  menjadi  pengungkit  atau  leverage  dalam  ekosistem perbankan  syariah  Tanah  Air.  Menurut  Dewi,  julukan  Tribuana  karena  prinsip  syariah yang   mendasari   penggabungan:   persatuan   dan   ta‟awun.   Hal   ini   dikatakan   dapat mempercepat  pertumbuhan  perbankan  syariah  di  tingkat  nasional  dan  menjadi  sumber energi  baru  bagi  perekonomian  Indonesia.  Populasi  Muslim  Indonesia  telah  mencapai lebih  dari  200  juta  jiwa,  terhitung  sekitar  87,2  dari  total  populasi  Indonesia.  Namun, pangsa  pasar  bank  syariah  masih  sangat  kecil  yaitu  kurang  dari  7%.  BSI  memperkuat dan  mengembangkan  ekosistem  ekonomi  syariah  dan  industri  halal  dalam  negeri bersama  lembaga  syariah  lainnya.  Perusahaan,  bank,  perdagangan,  UMKM,  koperasi bahkan  organisasi  sosial.  BSI  akan  terbuka  untuk  menjadi  lembaga financial syariah yang  menjadikan  perekonomian  Indonesia  lebih  baik  ke  depannya.  Hal  ini  telah mendukung  inisiatif  pemerintah  terkait  pemulihan  ekonomi,  seperti  mendorong pertumbuhan  ekonomi  dan financial syariah.  Dan  BSI  selalu  berusaha  memberikan solusi dan layanan terbaik untuk semua segmen, baik enterprise, retail maupun UMKM. BSI  berharap  dapat  bekerjasama  serta  berkolaborasi  dengan  semua  badan financial lainnya untuk memperluas ekosistem keuangan syariah Indonesia.
C. Problematika yang Bisa Muncul Setelah Melakukan Marger
1. Minimnya literasi keuangan syariah masyarakat
Problem  yang  pertama  di  sektor  perbankan  syariah  ialah  rendahnya  inklusi dan  literasi  keuangan.  Berdasarkan  data  yang  dirilis  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan, tingkat inklusi financial syariah Indonesia hanya 9,1% dan tingkat literasinya hanya 8,93%. Angka ini jauh di bawah tingkat inklusi financial konven di 76,19% dengan tingkat literasi 38,03%. Angka tadi sejatinya bertambah menurut survei yg dilakukan sebelumnya yg mendeskripsikan bahwa taraf literasi dalam produk perbankan syariah hanya sebesar 21,84% saja.
Namun,  melihat  penambahan  tersebut,  tidak  ada  perubahan  besar  dan  harus diperkuat terkait dengan kapasitas financial syariah masyarakat. Adanya kesenjangan tingkat  inklusivitas  dan  literasi financial antara  syariah  dan  konvensional  menjadi dasar  untuk  melanjutkan  edukasi.  Oleh  karenanya  diperlukannya  proses  pengenalan secara  berkelanjutan,  menggunakan  bermacam  media,  baik  media  bellow  the  line (event-event,  seminar,  brosur,  spanduk,  umbul-umbul)  juga  media  bove  the  line (televisi,  radio, koran, majalah). Untuk media televisi terlihat masih jarang, padahal lewat media ini relatif efektif buat pembentukan branch image & branch awareness. Perlu  digarisbawahi  bahwa  esensi  menurut  pengenalan  itu  merupakan  bagaimana caranya buat menciptakan pandangan baru sebagai akibatnya bisa mengganti pilihan menurut  nasabah.  Dengan  terjadinya  merger  3  bank  syariah  maka  akan  melahirkan
satu  bank  syariah  yang  baru,  yang  tentunya  belum  banyak  diketahui  masyarakat, sehingga  sangat  memerlukan  peran  yang  baik  dalam  hal  promosi  serta  edukasi kepada  masyarakat  agar  masyarakat  mengetahui  terkait  Bank  Syariah  Indonesia (BSI)  serta  mengetahui  produk-produk  didalamnya.  Adapun  perlunya  literasi financial ialah  guna  meningkatkan  kualitas  pengambilan  keputusan financial individu.
2. Proses kinerja SDM yang tidak mudah Problem  lainnya  yg  dihadapai  Bank  Syariah  Indonesia  merupakan  proses adaptasi  kerja  pasca  merger  yg  tentu  tidaklah  mudah.  Manajemen  Bank  Syariah Indonesia menyatakan bahwa proses konsolidasi akan menciptakan reorganisasi dan kepegawaian yang adil dan profesional tanpa menghilangkan departemen personalia yang  sebelumnya  berkualitas  tinggi  dan  antara  manajer  bank  syariah  dengan  yang lainnya  menghindari  adanya  kesulitan  berkomunikasi  serta  berkerjasama.  Tidak hanya  faktor  menurut  Internal  SDM  saja  yg  sebagai  tantangan  Bank  Syariah Indonesia,  tetapi  faktor  eskternal  SDM  buat  perekrutan  menurut  luar  pada  hal  ini merupakan  Peningkatan  SDM  Bank  output  merger  akan  relatif  sulit.  Lantaran mencari  SDM  perbankan  syariah  yg  berkualitas,  amanah,  &  professional  belum sepenuhnya  tersedia (Putri,  2017) .  Sebagian  besar  Sumber  Daya  Manusia  terutama level  ke  atas  masih  sulit  ditemukan.  Padahal,  ketika  ini  diperlukan  SDM  yg  tidak hanya sanggup pada menguasai ilmu ekonomi atau sistem perbankan modern, namun jua tahu esensi menurut fiqih dan sanggup berinovasi & menyesuaikan diri pada hal penyelesaian  problem  bank  syariah  yg  sistemnya  masih  dikatakan  relatif  baru.  Hal tadi tentu sebagai tantangan tersendiri bagi  Bank Syariah  Indonesia bagaimana buat menentukan SDM yang berkualitas. Langkah nyata yg bisa dilakukannya merupakan melalui sosialiasi, pelatihan, seminar, studi banding, dan pelatihan lain yg dibutuhkan guna mewujudkan peningkatan kualitas Sumber Daya Manusia yang berkualitas.
3. Persaingan dalam hal pelayanan dan produk
Persaingan  produk  dan  layanan  jasa financial tidak  dianggap  setara  jika dibandingkan  dengan  industri  keuangan  konvensional.  Pasalnya,  model  bisnis  dan integrasi  industri  syariah  mungkin  masih  terbatas  untuk  menjawab  tantangan tersebut.  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  dapat  melakukannya  dengan  cara meningkatkan  produk  serta  layanannya  untuk  bersaing  dengan  bank  konven,  dalam hal  ini  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  perlu  membuat  suatu  produk  layanan  bank syariah yang terbaru serta memberikan manfaat yang baik bagi nasabah. Misal dalam pembiayaan  untuk  masyarakat,  tabungan  untuk  masyarakat  dan  lainnya,  dalam  segi produk  bank  BSI  perlu  mendekor  ulang  yaitu  membuat  sesuatu  yang  baru  dan membawa  manfaat  tentunya  agar  hal  ini  dapat  menjadi  perhatian  kepada  calon nasabah.  Sehingga  banyak  yang  memilih  untuk  memakai  jasa  Bank  Syariah Indonesia  (BSI) (Hendriani  &  Hadi,  2020) .  Contoh  berikutnya  melakukan  layanan
perbankan  digital.  Hal  ini  akan  meningkatkan  teknologi  digital  Bank  Syariah Indonesia untuk lebih memenuhi kebutuhan mereka dan membuatnya lebih beragam. Digitalisasi sistem perbankan merupakan salah satu bentuk financial technology yang memiliki  beberapa  keunggulan.  Pertama,  untuk  dapat  mengakses  data  layanan perbankan  dan  melakukan  transaksi  kapan  saja,  di  mana  saja.  Kedua,  dapat menjangkau  orang  di  daerah  tertinggal  di  garda  terdepan  dan  terluar  di  Indonesia yang  tidak  memiliki  cabang  Bank.  Ketiga,  penghematan  biaya  perbankan  dan pemasaran. Keempat, digitalisasi ini akan meningkatkan pengakuan publik terhadap Bank  Syariah  melalui  kerjasama  dengan  penyedia  layanan  teknologi financial lainnya.  Selain  memperkuat  dukungan  untuk  dan  meratakan akses  Internet  untuk  di kawasan,  keamanan  data  dan  tingkat  dana  pelanggan  juga  dipantau  untuk meminimalkan  potensi  penyalahgunaan  (fraud)  sangat  perlu  lebih  ditingkatkan. Intinya  dalam  hal  mengatasi  persaingan  dengan  bank  konven  maka,  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  perlu  melakukan  suatu  perubahan  yang  baik.  Sehingga  dengan perubahan tersebut dapat memudahkan nasabah dan dapat menarik nasabah.

## Kesimpulan
Berdasarkan data yang ada, sangat terlihat bahwa dampak yang terjadi sebelum dan sesudah merger, peningkatan total aset, jumlah pendanaan, jumlah pendanaan pihak ketiga bahkan  keuntungan  pasca  merger.  Dan  jumlah  pelanggan  akan  meningkat  melalui merger secara otomatis. Setiap bank syariah memiliki nasabah yang sangat banyak sehingga pada saat  terjadi  merger,  penggabungan  nasabah  masing-masing  bank  syariah  secara  otomatis menghasilkan  bank  syariah  dengan  jumlah  nasabah  yang  banyak  secara langsung.  Merger yang terjadi ternyata tidak menimbulkan monopoli, hal ini dapat dikatakan sebab hasil rapat pertemuan  manajemen  BSI  dengan  Komisi  Pengawas  Persaingan  Usaha  (KPPU)  yang mengatakan  bahwa  BSI  tidak  akan  memonopoli  pasar  perbankan  syariah  tetapi  justru diharpkan  menjadi  pendobrak  ekosistem  perbankan  syariah  secara  nasional.  Minimnya tingkat  literasi  masyarakat,  proses  kinerja  SDM  yang  sulit  dan  persaingan  pelayanan produk  menjadi  problematika  yang  harus  dihadapi  secara  serius  oleh  Bank  Syariah Indonesia (BSI).

## BIBLIOGRAFI
Anggraini, T., Nasution, Y. S. J., & Sugianto, S. (2015). Lembaga keuangan syariah dan dinamika sosial (editor: Muhammad Yafiz) . Google Scholar
Budiono, A. (2017). Penerapan prinsip syariah pada lembaga keuangan syariah. Law and Justice , 2 (1), 54–65. Google Scholar
Hadi, A. (2021). Penelitian kualitatif studi fenomenologi, case study, grounded theory, etnografi, biografi . CV. Pena Persada. Google Scholar
Hardani, H. (2020). Buku Metode Penelitian Kualitatif & Kuantitatif, CV. Pustaka Ilmu Grou . Tersedia pada: https://www. researchgate. net/publication/34002154 …. Google Scholar
Hendriani, A. D., & Hadi, E. N. (2020). Evaluasi Standar Promosi Kesehatan Rumah Sakit Di Rumah Sakit Umum Daerah Dr. Soekardjo Kota Tasikmalaya. Jukema (Jurnal Kesehatan Masyarakat Aceh) , 6 (1), 29–42. Google Scholar
Indonesia, I. B. (2014). Memahami bisnis bank syariah . Gramedia Pustaka Utama. Google Scholar
Lubis, N. R., Rahma, T. I. F., & Inayah, N. (2022). Pengaruh Pekerjaan, Pendidikan dan Pendapatan terhadap keputusan Masyarakat dalam Menggunakan Layanan Fintech Berbasis Online (Studi Kasus Masyarakat Kota Medan). JIKEM: Jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi Dan Manajemen , 2 (2), 3438–3445. Google Scholar
Munawwarah, E. (2021). Pasar Monopoli dalam Pandangan Islam. Citra Ekonomi , 2 (1).
G oogle Scholar
Nasution, M. L. I. (2018). Manajemen Pembiayaan Bank Syariah . Google Scholar
Ningsih, A. S. (2019). Implikasi Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1999 tentang Larangan Praktek Monopoli dan Persaingan Usaha Tidak Sehat pada Pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM). Jurnal Penelitian Hukum De Jure , 19 (2), 207–215. Google Scholar
Pranesti, D. M. (2021). Dampak merger terhadap pangsa pasar bank syariah BUMN . IAIN Palangka Raya. Google Scholar
Putri, A. (2017). Kesiapan sumber daya manusia kesehatan dalam menghadapi masyarakat ekonomi ASEAN (MEA). Jurnal Medicoeticolegal Dan Manajemen Rumah Sakit , 6 (1), 55–60. Google Scholar
Rahmani, N. A. B. (2020). Pengaruh Return On Equity, Deb To Equity Ratio dan Current
Ratio terhadap Harga Saham Perusahaan yang terdaftar di Jakarta Islamic Indeks dengan Price Earning Ratio sebagai Variabel Moderating. Jurnal Penelitian Medan Agama , 11 (2). Google Scholar
Sarwono, J. (2006). Metode penelitian kuantitatif dan kualitatif . Google Scholar
Siregar, E. S., & Sissah, S. (2021). Analisis Dampak Kebijakan Merger Dalam Pengembangan Bank Syariah Di Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah, Akuntansi Dan Perbankan (JESKaPe) , 5 (1), 16–24. Google Scholar

## Copyright holder:
Ananda Dwi Cahya, Tuti Anggraini (2022)
First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: