Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 9 No. 1 Januari 2022 P - ISSN   : 2503-4413 E - ISSN  : 2654-5837, Hal  259–274
PENGARUH LITERASI KEUANGAN, KEMAMPUAN AKADEMIS, DAN PENGALAMAN BEKERJA TERHADAP PERILAKU KEUANGAN MAHASISWA
Oleh :
Mike Fetesond dan Pandu Adi Cakranegara Fakultas Bisnis. Program Studi Manajemen, Universitas Presiden Email :  pandu.cakranegara@president.ac.id
Article Info Abstract Article History : Received  03 Januari - 2022 Accepted  29 January – 2022 Available Online  31 Januari - 2022 This  study  aims  to  determine  the  effect  of  Academic  Ability, Financial Literacy, and Work Experience on Student Financial Behavior.  This  research  was  conducted  using  quantitative methods  using  a  questionnaire  as  a  research  instrument  to collect  data.  The  sample  in  this  study  was  the  University  of President  Regular  Malam  2018  students  totaling  100 respondents  with  a  purposive  sampling  method.  The  analysis technique  used  is  multiple  linear  regression  analysis  and hypothesis  testing  with  partial  T-test  and  simultaneous  F  test. The  results  showed  that  the  variables  of  Financial  Literacy, Academic  Ability,  and  Work  Experience  simultaneously  had  a significant influence on Student Financial Behavior. The results also  show  that  Financial  Literacy  and  Work  Experience variables  have  a  significant  impact  on  Student  Financial Behavior.  Meanwhile,  the  Academic  Ability  variable  has  no significant  impact  on  Student  Financial  Behavior.  With  an Adjusted  R  square  value  of  0.375,  it  means  that  37.5%  of Student Financial Behavior can be explained by the variables of Academic Ability, Financial Literacy, and Work Experience. While the remaining 62.5% can be explained by other reasons or influenced by other variables not included in the study. Keyword : Academic Ability, Financial Literacy, Work Experience, Financial Behavior

## 1. PENDAHULUAN
Pengeluaran  seseorang  meningkat  seiring bertambahnya  usia  dan  mendapatkan  lebih banyak  pengalaman  kerja,  terutama  ketika mereka memasuki fase baru kehidupan mereka. Di  era  yang  semakin  berkembang  ini,  segala sesuatu  menjadi  lebih  modern  sehingga kebutuhan  manusia  pun  ikut  berkembang menjadi lebih kompleks. Untuk dapat mencukupi  kebutuhannya,  seseorang  harus bekerja  supaya  mereka  mendapat  upah  berupa uang yang kemudian  digunakan  untuk memenuhi berbagai kebutuhan serta keinginan. Menurut Johan (2020), ketika seseorang mulai memiliki  posisi  dalam  pekerjaan,  mereka
memulai  gaya  hidup  baru  dengan  berpikir untuk memulai sebuah keluarga atau hubungan baru.  Pada  tahap  ini,  pengeluaran  meningkat sedangkan pendapatan tidak meningkat sejalan dengan  pengeluaran.  Pada  tahap  ini,  subsidi dari  orang  tua  menjadi  lebih  kecil  sehingga upah yang didapat harus dikelola dengan baik. Di sisi lain, dengan berjalannya waktu tentunya harga-harga  barang  kebutuhan  mengalami kenaikan  harga  atau  yang  disebut  inflasi, sehingga  harga  suatu  barang  di  saat  ini  tidak akan sama dengan harga suatu barang di masa mendatang.  Berikut  tabel  inflasi  di  Indonesia dari tahun 2010-2020
Tabel 1.1 Inflasi Indonesia Selama 10 Tahun Tahun Inflasi 2020 1,68% 2019 2,72% 2018 3,13% 2017 3,61% 2016 3,02% 2015 3,35% 2014 8,36% 2013 8,38% 2012 4,30% 2011 3,79% 2010 6,96% Rata- rata 4,93%

## Sumber:
https://statistik.kemendag.go.id/inflation
Pengelolaan  keuangan  juga  harus  dilakukan secara konsisten, supaya target yang direncanakan dapat segera tercapai.
Di tahun 2021, pinjaman online semakin marak diminati masyarakat. Banyak masyarakat yang mengajukan  pinjaman.  Menurut  Sosiolog Universitas Sebelas Maret Surakarta, Drajat Tri Kartono, salah satu akibat maraknya pinjaman online  ialah  dikarenakan  krisis  ekonomi,  yang menyebabkan  masyarakat  kesulitan  sehingga mereka  kemudian  mengakses  pinjaman online untuk membantu pembiayaan mereka (Kompas, 2021). Menurut Heck dalam Zahroh
(2014), salah satu komponen dalam
pengelolaan
keuangan
pribadi ialah
penyesuaian untuk memenuhi keadaan keuangan  darurat  atau  dalam  kata  lain, persiapan  dana  darurat  jika  suatu  saat  terjadi krisis yang tidak diharapkan seperti misal krisis akibat pandemi. Pandemi COVID-19 menyebabkan banyak pekerja yang mengalami pemotongan  gaji.  Hasil  ini  diungkap  melalui survei  Indonesia  Business  Coalition  for Women  Empowerment  bahwa  sebanyak  57% karyawan  dengan  pendapatan  dibawah  5  juta mengalami pemotongan gaji (CNBC Indonesia, 2021).  Maraknya  pinjaman  online  ini  sebagai akibat dari pengelolaan keuangan yang kurang baik,  sehingga  masyarakat  tidak  memiliki kesiapan  dalam  menghadapi  krisis.  Hal  ini merupakan contoh nyata dampak buruk akibat pengelolaan keuangan yang kurang baik. Ada  beberapa  faktor  yang  berpengaruh terhadap pola perilaku individu dalam mengelola  keuangan,  salah  satunya  ialah dengan  mengetahui  tingkat  literasi  keuangan. Seperti  yang  diungkapkan  oleh  Zakaria et  al. (2012)  jika  dalam  mengelola  keuangan membutuhkan  wawasan  tentang  keuangan  itu
sendiri. Pernyataan itu sependapat dengan yang diungkapkan  oleh  Ismanto et  al. (2019)  yang menyebut  jika  terdapat  kaitan  antara  literasi keuangan  dengan  kapabilitas  individu  dalam mengelola  finansial  individu  atau  bisnis. Literasi  keuangan  menurut  Bulte et  al. (2016) merupakan  elemen  penentu  penting  dalam menciptakan  perilaku  keuangan.  Selain  itu, Herawati (2015) juga menemukan jika terdapat dampak  signifikan  antara  literasi  keuangan terhadap perilaku keuangan. Literasi keuangan sangat  penting  di  berbagai  tingkatan  karena mempengaruhi  kesejahteraan  seseorang  dalam hal  mengelola  keuangan  mereka  (Hung et  al , 2009).
Namun, berdasarkan survei OJK di tahun 2019, indeks  literasi  keuangan  masyarakat  hanya berada di angka 38,03%. Sekretaris Himpunan Bank Milik Negara Ahmad Solichin Lutfiyanto mengatakan,  dengan  angka  melek  keuangan yang hanya 37% dari seluruh masyarakat lebih dari 268 juta jiwa, dengan kata lain hanya 99,16 juta  orang  memiliki  pengetahuan  tentang produk  layanan  keuangan.  Efeknya  terhadap perekonomian  bisa  dirasakan  apabila  tingkat literasi  keuangan  setidaknya  50%  dari  jumlah penduduk Indonesia. (CNBC Indonesia, 2020)
Gambar 1.1 Hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2019
Sumber : https://www.ojk.go.id
Menurut Askar et al. (2020) dalam penelitiannya  yang  berjudul  “ Financial Literacy  and  Poverty  Reduction:  The  Case  of Indonesia” menjelaskan jika  literasi  keuangan memiliki peran dalam meningkatkan kesejahteraan ekonomi masyarakat serta literasi keuangan memiliki peran yang positif terhadap konsumsi individual. Memiliki literasi keuangan  yang  baik  penting  bagi  siapa  saja yang membantu pengelolaan keuangan pribadi, termasuk  mahasiswa  sebagai  generasi  penerus di negeri ini. Ada 7,3 juta mahasiswa di tahun 2019 menurut Kemenristekdikti dalam Lokadata.  Jumlah  itu  meningkat  300.000  jika dibandingkan  di  tahun  2018.  Hal  ini  ialah potensi hebat yang dimiliki Indonesia.
Bagi mahasiswa, tentunya momen perkuliahan merupakan  momen  pertama  kalinya  mereka melakukan pengelolaan keuangan dengan tidak diawasi oleh orang tua. Hal serupa diungkapkan oleh  Sabri et  al. mengutip  dari  Margaretha  & Pambudhi  (2015),  bagi  mayoritas  mahasiswa, momen perkuliahan ialah saat dimana orang tua mulai tidak memantau mereka sehingga mereka harus  bertanggung  jawab  terhadap  keuangan individual.  Mereka  akan  mulai  bertemu problematika  keuangan  serta  problematika lingkungan dengan tidak diawasi oleh orang tua mereka.  Di  masa  ini,  mahasiswa  harus  mulai belajar  untuk  mengelola  pos  keuangan individu, mulai dari biaya sewa tempat tinggal, biaya makan, perawatan kendaraan dan bahkan biaya kuliah serta bertanggung jawab terhadap keputusan  yang dibuat. Namun, masih banyak dari  mereka  tidak  memiliki  pengelolaan keuangan yang baik.
Lifepal.co.id  melakukan  survei  gaya  hidup mahasiswa  Indonesia  pada  kuartal  keempat tahun  2020.  Survei  dilakukan  kepada  443 mahasiswa  di  seluruh  Indonesia.  Hasil  survei menunjukkan  jika  sebesar  57,5%  mahasiswa menyebut  bahwa  uang  saku  yang  diterima setiap  bulannya  habis  terpakai  tanpa  sisa. Bahkan  9%  dari  mereka  yang  disurvei mengatakan  bahwa  uang  saku  yang  mereka terima  tidak  mencukupi.  Sedangkan,  hanya 33,5%  dari  mereka  yang  disurvei  sukses memiliki  uang  lebih  dalam  sebulan.  Artinya, hanya  33,5%  mahasiswa  yang  memiliki kesempatan untuk menabung dan berinvestasi. Jika  diuraikan  lebih  jauh,  dari  33,5% mahasiswa  yang  memiliki  uang  lebih,  sebesar 65,2%  memilih  untuk  menabung  di  bank, sebesar  22,4%  yang  memutuskan  untuk berinvestasi.  Sisanya,  sebesar  7,5%  memilih menghabiskan sisa uang dengan berbelanja dan 5% menghabiskan sisa uang untuk jalan-jalan .
Dalam  menjalani  masa  kuliah,  tidak  sedikit mahasiswa yang menjalani perkuliahan sambil bekerja, baik bekerja penuh waktu atau bekerja paruh  waktu.  Kabupaten  Bekasi  sendiri merupakan  kawasan  industri  terbesar  di  Asia Tenggara, menurut data Kementrian Perindustrian,  Kabupaten  Bekasi  memiliki  11 kawasan  industri  dan  7.600  perusahaan (Kompas.id).  Hal  tersebut  yang  kemudian mendukung penyerapan tenaga kerja. Berdasarkan  data  Badan  Pusat  Statistik Kabupaten  Bekasi  di  tahun  2021,  tingkat pendidikan  tenaga  kerja  didominasi  oleh lulusan  SMA  sebanyak  777.872.  Sehingga,
kuliah  sambil  bekerja  bukanlah  hal  asing  di kalangan mahasiswa. Terdapat beberapa mahasiswa  yang  bekerja  penuh  waktu  dengan memilih  program  kelas  karyawan  (Andarie, 2019).  Beragam  alasan  yang  menjadi  latar belakangnya, mulai dari problematika ekonomi, hingga sekedar memanfaatkan waktu kosong  atau  menambah  pengalaman.  Motte  & Schwartz (2009) mengemukakan bahwa mahasiswa  bekerja  guna  membayar  kuliah untuk meringankan beban orang tua, memanfaatkan  waktu  luang,  memulai  hidup secara independen, dan bekerja guna menambah  pengalaman.  Mereka  yang  sudah bekerja, tentunya akan mendapatkan penghasilan  berupa  uang.  Atas  dasar  hal  itu, tidak sedikit mahasiswa yang mulai membiayai kuliah  serta  kebutuhan  hidup  dari  hasil  jerih payahnya sendiri, sehingga pengalaman bekerja  tentunya  memiliki  dampak  terhadap perilaku  keuangan,  karena  mahasiswa  mau tidak mau harus mulai belajar mengatur setiap pos  keuangan  supaya  kebutuhannya  dapat tercukupi  dengan  baik.  Pengalaman  kerja memiliki dampak signifikan terhadap pengelolaan  finansial  mahasiswa,  menurut penelitian  Prihatiningsih  (2021).  Selanjutnya, pengalaman kerja mempunyai dampak signifikan dengan perilaku keuangan,  merujuk pada  temuan  Erawati  &  Susanti  (2017). Pengalaman  kerja,  menurut  Tyas  &  Listiadi (2021),  juga  memiliki  dampak  positif  serta signifikan terhadap perilaku keuangan. Mahasiswa yang pernah bekerja serta mempunyai pengalaman profesional mempunyai perilaku keuangan yang lebih baik, dibandingkan  dengan  mereka  yang  belum pernah bekerja serta tidak mempunyai pengalaman profesional.
Berdasarkan  permasalahan  yang  diuraikan, peneliti  terdorong  untuk  melakukan  penelitian berjudul  “Pengaruh  Kemampuan  Akademis, Literasi  Keuangan,  serta  Pengalaman  Bekerja Terhadap Perilaku Mahasiswa Dalam
Mengelola Keuangan”.

## 2. KAJIAN PUSTAKA DAN PEGEMBANGAN HIPOTESIS
Teori  Belajar  Sosial  (Social  Learning

## Theory)
Albert Bandura mengusulkan teori ini di tahun 1986.  Albert  Bandura  ialah  seorang  psikolog Universitas  Stanford.  Awalnya,  pengertian  ini dikenal  sebagai  belajar  observasional,  atau belajar dengan mengamati perilaku orang lain. Pendekatan  ini  mengakui  beberapa  ide  teori
belajar  perilaku,  namun  lebih  menonjolkan kesan  isyarat  perilaku  dan  proses  pemikiran internal.  Teori  ini  bekerja  berlandaskan  tiga asumsi:
a. Secara  natural,  individu  mempelajari tingkah laku baru dengan meniru perilaku- perilaku  orang  lain  di  lingkungan  sebagai perilaku  contoh.  Disini,  faktor  kognitif memegang peranan penting.
b. Ada ikatan kuat antara pembelajar dengan keadaan sekitar. Terdapat kaitan antara tiga bagian, yaitu lingkungan, tingkah laku, dan karakteristik individu mempengaruhi proses pembelajaran.
c. Tingkah  laku  visual  dan  verbal  yang merupakan  hasil  proses  belajar  yang diimplementasikan  dalam  tingkah  laku keseharian.
Menurut Teori Belajar Sosial, proses pembelajaran dapat dirangkum menjadi empat proses, yaitu:
a. Atensi/Perhatian Memberi  perhatian  dengan  melihat  atau mendengar dalam proses menelaah sebuah tingkah laku baru.
b. Retensi Kemampuan  untuk  menyimpan  informasi atau  ringkasan  dari  tindakan  yang  mereka amati.
c. Reproduksi Gerak Setelah  memberi  atensi  dan  menyimpan informasi  tersebut,  inilah  kemampuan untuk melakukan tindakan baru tersebut.
d. Penguatan dan Motivasi Motivasi  ialah  kemauan  untuk  melakukan perilaku baru tersebut. Jika dirasa dampak yang  didapatkan  lebih  dirasakan,  maka perilaku tersebut akan lebih mungkin untuk ditiru,  jika  dampak  yang  dirasakan  tidak cukup,  maka  mereka  tidak  akan  meniru perilaku tersebut.
Menurut teori ini, baik lingkungan dan tingkah laku  dapat  diubah,  meskipun  faktanya  tidak satupun dari faktor-faktor ini dianggap sebagai penentu utama perubahan perilaku. Pencapaian sebuah  tingkah  laku  kompleks  dimediasi  oleh faktor  internal  setiap  individu,  bukan  hanya interaksi  dua  arah  antara  lingkungan  dan perilaku.  Akibatnya,  ada  interaksi  tiga  arah yang saling terkait antara perilaku, lingkungan, dan  peristiwa  internal  yang  mempengaruhi tindakan.
Variabel perilaku keuangan merupakan tingkah laku dalam penelitian. Literasi keuangan, di sisi lain, ialah proses kognitif yang diperlukan. Lalu ada  kemampuan  akademis,  yang  merupakan peristiwa internal yang mempengaruhi persepsi
dan  tindakan,  serta  pengalaman  bekerja  yang mewakili faktor lingkungan.

## Literasi Keuangan
Kapasitas  untuk  mengelola  finansial  pribadi disebut  literasi  keuangan  (Chen  &  Volpe, 1998). Huston (2010) selanjutnya mendefinisikan  literasi  keuangan  sebagai seperangkat  sumber  daya  manusia  yang  bisa dimanfaatkan  guna  memperbaiki  kesentosaan finansial  individu.  Literasi  keuangan  menurut Margaretha & Pambudhi (2015) ialah kapasitas dalam  membaca,  menganalisis,  melakukan pengelolaan,  serta  melakukan  komunikasi terkait  keadaan  keuangan  individu  yang berdampak pada kemakmuran secara keuangan. Pengertian lebih jauh dijabarkan Vitt et  al. dikutip  dari  Rohmah  (2014)  sebagai berikut:
"Own finance literacy is the capability to read, analyze, manage, and communicate about one's personal financial situation and how it affects someone’s financial well-being. It includes the capability  to  discern  financial  choices,  talk about  money  and  financial  matters  without discomfort, prepare for the future and respond appropriately  to  life  events  that  affect  daily financial  decisions,  such  as  general  economic events..”
Selanjutnya, Literasi keuangan menurut Remund  (2010),  ialah  ukuran  pemahaman individu  tentang  konsep  dasar  keuangan, kemampuan  dan  kepercayaan  diri  dalam mengelola  sumber  daya  pribadi,  baik  dalam merencanakan  keuangan  jangka  pendek  serta panjang,  dan  kesadaran  akan  situasi  finansial yang  berubah.  Artinya,  literasi  keuangan mengacu  pada  kapasitas  seseorang  untuk mengelola keuangan mereka untuk meningkatkan kesentosaan.
Literasi keuangan, menurut Welly et al. (2016) ialah  kapabilitas  individu  untuk  menciptakan keputusan  keuangan  yang  sehat.  Lusari  & Mitchell (2007) mendefinisikan literasi keuangan  sebagai  wawasan  keuangan,  yang bertujuan  guna  mencapai  kemakmuran.  Lebih lanjut, Mendari & Kewal (2014)
mengemukakan  jika  individu  membutuhkan literasi keuangan supaya terbebas dari problematika finansial.
Pemahaman literasi keuangan  yang baik dapat membantu  seseorang  menemukan  solusi  dari permasalahan  keuangan  yang  dihadapinya. Tingginya  tingkat  literasi  keuangan  mampu berdampak baik pada tingkat kesejahteraan, hal ini  merujuk  pada  keadaan  finansial  banyak orang  yang  membaik  apabila  mereka  dapat
mendistribusikan  pendapatannya  dengan  baik berapapun pendapatan yang diperolehnya. Dalam  penelitian  yang  dilakukan  Kharcenko (2011)  dengan  judul Financial  Literacy  in Ukraine , literasi keuangan disimpulkan sebagai pemahaman  terhadap  konsep  dasar  ekonomi, serta  kapabilitas  numerik  yang  diperlukan untuk  tabungan  serta  dasar  pengambilan keputusan dalam pinjaman. Sedangkan menurut  OJK  (2017)  dalam  Strategi  Nasional Literasi Keuangan Indonesia, literasi keuangan ialah  wawasan,  kapabilitas,  dan  kepercayaan yang  berdampak  pada  sudut  pandang  serta tingkah  laku  guna  memajukan  keputusan  dan pengelolaan keuangan guna menggapai kemakmuran. Literasi
keuangan individu dapat diklasifikasikan  menjadi  empat  kategori, menurut OJK (2017):
a. Well literate Individu memiliki wawasan dan keyakinan terkait  lembaga  serta  produk  layanan keuangan,  termasuk  fitur,  manfaat  dan risiko,  beserta  hak  dan  kewajiban  terkait dengan produk dan layanan keuangan, dan mempunyai  pengalaman  menggunakan produk dan layanan keuangan.
b. Sufficient literate
Individu mempunyai wawasan dan kepercayaan terkait lembaga jasa keuangan, produk dan jasa keuangan, serta karakteristik, dampak positif dan risikonya serta hak dan kewajibannya.
c. Less literate Individu  hanya  mengetahui  lembaga keuangan, produk keuangan, serta layanan keuangan.
d. Not literate
Individu  kurang  memilik  wawasan  serta keyakinan  pada  lembaga  jasa  keuangan serta produk dan layanan keuangan, bahkan mereka  tidak  memiliki  kapabilitas  untuk menggunakannya.
Literasi  keuangan, menurut OJK, memberikan dampak yang cukup terasa kepada masyarakat, seperti  kapabilitas  dalam  menyesuaikan  dan memanfaatkan produk serta layanan  keuangan sesuai keperluan, kapabilitas untuk merencanakan  keuangan  mereka  dengan  lebih baik,  dan  kemampuan  untuk  menghindari instrument keuangan illegal.
Kemudian,  Chen  &  Volpe  (1998)  membagi tingkat literasi keuangan ke dalam tiga kategori, sesuai  dengan  persentase  jawaban  benar  dari responden, sebagai berikut :
a. Dibawah 60 persen
Maka  diartikan  memiliki  pengetahuan rendah tentang literasi keuangan
b. 60 persen-80 persen
Maka  diartikan  memiliki  pengetahuan sedang tentang literasi keuangan
c. Diatas 80 persen
Maka  diartikan  memiliki  pengetahuan tinggi tentang literasi keuangan
Berikut  parameter  literasi  keuangan  merujuk pada Chen & Volpe (1998):
a. Pengetahuan secara umum ( general knowledge )
Memahami  beberapa  item  yang  secara langsung  relevan  dengan  pengetahuan keuangan  pribadi  yang  mendasar,  dibahas pada  bagian  ini.  Pengetahuan  keuangan individu,  seperti  bagaimana  seseorang menangani pemasukkan serta pengeluaran, mengetahui prinsip-prinsip keuangan seperti  menghitung  pendapatan  pribadi setelah  pajak,  termasuk  dalam  wawasan keuangan (Wagland & Taylor, 2009).
b. Tabungan  dan  pinjaman  ( savings  and borrowing )
Aspek  ini  berisi  wawasan  terkait  simpan pinjam.  Tabungan  menurut  Garman  & Fogue  dalam  Rohmah  (2014),  ialah pengelompokkan dana
dengan mengeluarkan lebih sedikit daripada pemasukkan.  Artinya,  tabungan  ialah sebagian  dari  pendapatan  yang  sengaja disisihkan  untuk  disimpan.  Dalam  hal  ini, dapat  diketahui  jika  menabung  ialah sesuatu  yang  diperlukan  dalam  menyusun perencanaan keuangan.
Selain  itu,  hutang  juga  sebuah  hal  yang penting dalam literasi keuangan. Seseorang jika  mempunyai  wawasan  fnansial  yang baik,  maka  akan  memanfaatkan  hutang dengan  bijak  dan  tahu  kapan  harus menggunakan  hutang  tersebut.  Menurut Munawir  (2016),  hutang  ialah  seluruh kewajiban  keuangan  perusahaan  kepada pihak  lain  yang  belum  terpenuhi  dimana sumber dana hutang ini diberikan kreditur.
c. Asuransi ( Insurance )
Bagian  ini  berisi  tentang  pemahaman seputar produk asuransi. Menurut Undang- undang  No.  40  Tahun  2014  tentang perasuransian,  asuransi  ialah  perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan  pemegang  polis,  yang  menjadi  dasar bagi  penerimaan  premi  oleh  perusahaan asuransi.  Asuransi  sendiri  terdiri  dari berbagai  jenis  seperti  asuransi  kendaraan, asuransi  jiwa,  asuransi kecelakaan dimana setiap  jenis  asuransi  memiliki  kelebihan
dan kekurangan serta harus
dipertimbangkan  dengan  baik.  Oleh  sebab itu,  literasi  keuangan  yang  baik  dapat berperan sebagai bahan pertimbangan bagi seseorang  dalam  memilih  produk  asuransi yang sesuai kebutuhannya.
d. Investasi ( Investment ) Bagian  ini  berisi  tentang  pengetahuan seputar investasi yang terkait dengan suku bunga, jenis produk investasi, serta risiko- risiko dalam berinvestasi.
Dalam  penelitiannya  terhadap  mahasiswa Universitas Brawijaya, Widayati (2012) mengungkapkan  bahwa  terdapat  3  aspek  yang berpengaruh pada literasi keuangan mahasiswa:
a. Status sosial ekonomi orang tua
b. Edukasi manajemen finansial dalam keluarga
c. Pembelajaran perkuliahan Menurut  Ansong  &  Gyensare  (2012),
berikut  hal  yang  menjadi  faktor  yang berpengaruh  terhadap  literasi  keuangan, sebagai berikut :
a. Usia
b. Pengalaman bekerja
c. Pendidikan ibu
d. Penjurusan kuliah Selain  itu,  menurut  Otoritas  Jasa
Keuangan (2016), aspek-aspek yang berpengaruh  terhadap  literasi  keuangan ialah:
a. Jenis kelamin
b. Tingkat pendidikan
c. Tingkat pendapatan Sedangkan,  menurut  Margaretha  &
Pambudhi  (2015)  dalam  penelitiannya menemukan  bahwa  aspek-aspek  yang berpengaruh ialah:
a. Jenis kelamin
b. Usia
c. Indeks Prestasi Kumulatif
d. Pendapatan orang tua

## Kemampuan Akademis
Kemampuan dapat disebut dengan kompetensi dalam  pengertian  yang  lebih  sederhana. Kemampuan  menurut  Chaplin  (2021)  ialah kapabilitas  untuk  melakukan  sebuah  tingkah laku,  sedangkan  akademis  mengacu  pada program  eksperimental  dan  aliran  pemikiran yang  tujuannya  menemukan  jawaban  secara teoritis. Kusmiati & Rahadi (2020)
mengemukakan jika kompetensi bisa diluaskan melalui  macam-macam  metode,  salah  satunya melalui  proses  pembelajaran  atau  perkuliahan yang membolehkan setiap individu siap dalam menyongsong kecenderungan dalam
globalisasi,  perkembangan  teknologi  yang tengah berubah cepat.
Kemampuan  akademis  mengacu  pada  tingkat pengetahuan atau bakat siswa dalam kaitannya dengan  materi  pelajaran  yang  dipelajari,  dan dimanfaatkan  sebagai  landasan  atau  modal untuk  memperoleh  wawasan  yang  lebih  rumit dan  kompleks  (Winarni,  2006).  Oktaviani (2012) menjelaskan bahwa kemampuan akademik  mahasiswa  merupakan  pencapaian mahasiswa  yang  dipresentasikan  melalui  nilai akhir untuk tiap mata kuliah dan indeks prestasi untuk mempresentasikan hasil akademik dalam periode tertentu.
Menurut  Woodworth  &  Marquis  dalam Suryabrata (2019) kemampuan mempunyai tiga makna, sebagai berikut:
a. Achievement Merupakan  kemampuan  aktual,  yang mampu ditakar langsung melalui instrumen atau suatu metode.
b. Capacity
Merupakan  kapasitas  potensial,  ditakar secara  tidak  langsung  melalui  penilaian kapasitas  individu,  dan  kapasitas  ini berkembang  secara  sinkron  dengan  dasar pelatihan mendalam serta pengalaman.
c. Aptitude
Yakni  kualitas  yang  hanya  mampu  dinilai menggunakan metode yang dikembangkan khusus.
Terdapat  beberapa  indikator  kemampuan akademis,  menurut  Fatimaningrum  (2017)  & Oktaviani  (2012)  dikutip  dari  Yusri  (2018) sebagai berikut :
a. Kecepatan  menyelesaikan  masalah  dalam waktu terbatas
b. Daya serap dalam menguasai setiap tugas
c. Pemilihan cara yang tepat dalam pemecahan masalah
d. Performa individu dalam tugas keseharian
e. Pencapaian dalam prestasi akademik Prestasi  belajar  menurut  Siregar  (2012) merupakan  sebuah  konsekuensi  dari  segala tindakan  yang  dibuat  oleh  siswa,  termasuk belajar, mendapatkan pengalaman, serta latihan mendalam  dari    sebuah  kegiatan.  Prestasi akademis  mahasiswa  dapat  dilihat  tingkat Indeks  Prestasi yang  diraihnya selama berkuliah.  Dalam  perguruan  tinggi,  Indeks Prestasi  merupakan  rata-rata  dari  nilai  yang didapat  dari  berbagai  mata  kuliah  setelah diserahkan  penilaian  berupa  angka  kredit. Angka  kredit  ialah  bobot  dari  setiap  mata kuliah,  yang  berjumlah  dari  1  (satu)  sampai  4 (empat)  Satuan  Kredit  Semester.  Menurut Salam (2004), indeks prestasi ialah angka yang
menggambarkan
jumlah pencapaian mahasiswa  selama  rentang  satu  semester dengan  mengandalkan  sistem  kredit  semester. Merujuk  pada  Departemen  Agama  Institut Agama  Islam  Negeri  Walisongo  (2009),  ada tiga jenis indeks prestasi, diantaranya ialah:
a. Indeks  Prestasi  Semester,  yakni  hasil pengukuran  dari  hasil  belajar  semua  mata kuliah selama kurun satu semester.
b. Indeks  Prestasi  Kumulatif,  yakni  indeks prestasi  yang  diraih  melalui  evaluasi  hasil pembelajaran mata kuliah secara keseluruhan yang sudah dijalani sejak awal semester hingga semester terakhir.
c. Indeks  Prestasi  Akhir,  yang  didasarkan pada penilaian hasil pembelajaran di semua mata  kuliah  yang  diselesaikan  di  akhir masa program. Indeks prestasi dikalkulasikan  dengan  mengalikan  sks dengan  nilai  setiap  mata  kuliah  (ΣSKSN) kemudian dibagi dengan total sks(ΣSKS).
Dimana :
Σ : Jumlah SKS : Bobot SKS mata kuliah N : Bobot nilai mata kuliah bersangkutan Menurut  Djamarah  (2012)  dalam  bukunya berjudul  “Psikologi  Belajar”  menyatakan  jika terdapat aspek-aspek yang berpengaruh:
a. Aspek  Psikologis,  yang  melibatkan  minat kecerdasan, kemampuan terpendam, dorongan, kapabilitas kognitif serta tekad.
b. Aspek  Fisiologis  yaitu  keadaan  jasmani dan  batin,  seperti  bentuk  tubuh,  asupan nutrisi,  kemudahan  materi  pembelajaran yang diterima, dan keadaan kelima indera. Sedangkan,  menurut  Soemanto  (2012), berikut  merupakan  faktor-faktor  penting yang berpengaruh terhadap prestasi akademis:
a. Konsep Diri Pandangan  seseorang  tentang  diri  sendiri, merupakan aspek penting yang berdampak pada prestasi serta perilaku individu.
b. Locus of Control
Dimana individu mengamati kaitan diantara perilaku serta dampaknya, apakah mampu bertanggung jawab atas tindakannya.  Ada  dua  sudut  pandang tentang locus of control , yaitu eksternal dan internal. Perspektif eksternal akan memandang  jika  konsekuensi  perilaku bukan  tanggung  jawab  pelaku.  Sedangkan perspektif  internal,  diri  pelaku  memiliki kewajiban  atas  tingkah  lakunya. Locus  of control eksternal menimbulkan kecemasan,
kekhawatiran,  dan  perseteruan  di  antara orang-orang.  Individu  dengan locus  of control internal,  di  sisi  lain,  lebih memungkinkan  bekerja  individu  dan efisien.
c. Keresahan Yang Dialami Keresahan  ialah  perwujudan  emosional yang dihubungkan dengan ketidakberanian. Individu memiliki perbedaan  ragam  dan  tingkat  kecemasan selama proses belajar mengajar.
d. Motivasi Hasil Belajar
Jika  keinginan  untuk  berhasil  lebih  besar dari keinginan untuk menghindari kegagalan,  individu  akan  merincikan tantangan yang dihadapinya. Jika dorongan individu  untuk  menghindari  kegagalan lebih  tinggi,  dia  akan  mencari  persoalan yang lebih mudah atau lebih menantang.
Selanjutnya,  Sayekti  (2013)  mengungkapkan jika  aspek-aspek  yang  berdampak  pada  hasil belajar mahasiswa ada yang berasal dari faktor internal dalam individu yang meliputi keadaan jasmani  dan  batin,  serta  faktor  eksternal  yang bersumber  dari  luar  individu,  yaitu  aspek keluarga,  lingkungan  universitas,  lingkungan sosial serta sarana prasarana.

## Pengalaman Bekerja
Pengalaman diperlukan di seluruh disiplin ilmu karena guru terbaik ialah pengalaman. Artinya, seseorang  merefleksikan  sesuatu  yang  telah terjadi  pada  mereka.  Pengalaman  menurut Singgih  &  Bawono  (2010)  ialah  fase  belajar dan  pengembangan  lebih  lanjut  potensi perilaku  dari  pendidikan  formal  dan  informal, atau  dapat  dikatakan  sebagai  fase  yang memindahkan  individu  ke  pola  perilaku  yang lebih tinggi. Sedangkan, pengalaman dimaknai sebagai  apa  yang  sudah  dijalani,  dirasa, ditanggung,  menurut  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia  (Depdiknas,  2005).  Selanjutnya, menurut Elaine et al. (2010)
“Pengalaman  memunculkan  potensi  individu. Sebagai hasil dari banyak pengalaman, potensi penuh  muncul  secara  bertahap  sepanjang waktu. Kemampuan individu untuk belajar dari pengalamannya,  baik  manis  maupun  asam, ialah  aspek  terpenting  untuk  ditinjau  dalam hubungan ini. Pengalaman pada dasarnya ialah pemahaman tentang sesuatu yang dialami, dan pengalaman,  kemampuan,  serta  nilai-nilai menyatu  dengan  potensi  individu  melalui mengalami  dan  menghayati  sesuatu.  Individu akan lebih terampil dan mampu melaksanakan kewajiban  pekerjaan  sebagai  hasil  dari pengalamannya.”
Pengalaman  bekerja  menurut  Wariati et  al. (2015)  ialah  wawasan,  kepandaian,  serta kapabilitas  individu  untuk  memikul  tugas  dari pekerjaan  sebelumnya.  Pengalaman  bekerja menurut  Manullang  (2008),  ialah  periode dimana seorang karyawan memperoleh wawasan atau kepandaian yang terkait dengan teknik  pekerjaan  sebagai  hasil  dari  partisipasi mereka dalam aktivitas pekerjaan. Pengalaman kerja merupakan ukuran yang berkaitan dengan jumlah masa kerja yang dimiliki individu, dapat menafsirkan  kewajiban-kewajiban  pekerjaan dan  melaksanakannya  dengan  baik,  menurut Ranupandojo  dikutip  dari  Ismanto  (2005). Sedangkan  Marwansyah  (2019)  menyatakan pengalaman  bekerja  ialah  sebuah  wawasan, kepandaian  dan  kapabilitas  seseorang  dalam memikul kewajiban dari pekerjaan sebelumnya.  Dari  pengertian  diatas,  dapat dirangkum  jika  pengalaman  bekerja  ialah seberapa besar kecakapan dan kapabilitas yang dimiliki  oleh  individu  dalam  pekerjaannya yang  dapat  diukur  dengan  indikator-indikator tertentu.
Penelitian  Shim et  al. (2009)  mengemukakan jika  pengalaman  bekerja  dapat  mendukung literasi  keuangan  anak  muda  yang  berangsur dewasa.  Temuan  ini  senada  dengan  penelitian Zimmer-Gembeck  &  Mortimer  (2006)  yang mengemukakan  jika  pembelajaran  keuangan yang paling efektif diraih oleh anak muda yang bekerja,  termasuk  tanggung  jawab  dan kapabilitas  mengelola  keuangan  yang  lebih baik.
Menurut  Foster  (2001),  pengalaman  kerja seseorang dapat ditentukan oleh banyak faktor, antara lain:
a. Jangka waktu atau masa kerja Pengukuran  terkait  lama  masa  kerja  yang dimiliki, mampu menginterpretasikan
tanggung  jawab  dalam  pekerjaan  dan melaksanakannya dengan baik. Masa kerja mampu mencerminkan kemahiran seseorang terkait pekerjaannya.
b. Tingkat  wawasan  dan  kepandaian  yang dimiliki Dalam tanggung jawab pekerjaan, wawasan  melibatkan  kapasitas  seseorang untuk  menyelami  dan  mempraktekkan informasi  terkait  deskripsi  pekerjaan. Kepandaian,  di  sisi  lain,  mengacu  pada kapabilitas  fisik  yang  diperlukan  guna menyelesaikan tugas terkait pekerjaan.
c. Penguasaan pekerjaan dan peralatan Tingkat  kemahiran  yang  dimiliki  individu dalam hal karakteristik teknis peralatan dan pekerjaan.
Tujuan  mengevaluasi  pengalaman  kerja  ialah guna  meningkatkan  efisiensi  di  tempat  kerja. Menurut  Asri  dalam  Ismanto  (2015),  faktor- faktor  berikut  digunakan  sebagai  tolak  ukur untuk mengevaluasi pengalaman kerja:
a. Gerakannya mantap dan lancar Tanpa  ragu,  seseorang  memiliki  gerakan yang lancar.
b. Gerakannya berirama Tercipta ritme atau irama dalam menjalani tanggung jawab keseharian.
c. Lebih cepat menanggapi tanda-tanda. Lebih cepat dalam merespon permasalahan, sebagai hasil dari pengembangan kebiasaan dalam melakukan tugas sehari-hari. d. Bekerja dengan tenang.
Individu yang berpengalaman dapat bekerja  dengan  tenang  dan  penuh  percaya diri.
Individu yang berpengalaman melakukan  pekerjaannya  dengan  penuh percaya diri, gerakan mereka berirama, dan mereka  dapat  dengan  segera  menyadari permasalahan  yang  ada  serta  mereka  dapat bekerja  dengan  tenang,  sehingga  mereka lebih  siap  dalam  menghadapi  tanggung jawab  pekerjaan.  Sebab  itu,  seorang karyawan  memiliki  pengalaman  bekerja apabila  karyawan  memiliki  kapasitas  fisik, memiliki  wawasan  serta  keahlian  untuk bekerja, dan tidak mencelakakan diri sendiri dalam bekerja.
Menurut  Handoko  (2014),  aspek-aspek yang  mempengaruhi  dalam  pengalaman bekerja ialah :
a. Latar  belakang  pribadi,  hal  ini  meliputi pendidikan,  kursus,  pelatihan,  dan  kerja guna  mempelajari  lebih  lanjut  tentang  apa yang sudah diperbuat individu sebelumnya.
b. Bakat dan minat, guna melihat ketertarikan serta kapabilitas individu.
c. Sikap dan kebutuhan, guna memperkirakan kewajiban serta kewenangan individu.
d. Bakat  analitis  dan  manipulatif  guna mengamati kapasitas penilaian serta penganalisaan.
e. Kapasitas  dan  kapabilitas  teknik,  guna mengevaluasi
kapabilitas dalam melaksanakan aspek-aspek teknik pekerjaan. Sedangkan, Ahmad (2007) mengemukakan bahwa komponen-
komponen  yang  berdampak  pengalaman bekerja seseorang ialah:
a. Waktu
Pengalaman seseorang tumbuh saat mereka melakukan tugas untuk jangka waktu yang lebih lama.
b. Frekuensi Pengalaman  kerja  seseorang  meningkat semakin  sering  dia  melakukan  tugas serupa.
c. Jenis tugas Mereka  meraih  pengalaman  lebih  banyak seiring  dengan  banyaknya  tugas  yang diselesaikan.
d. Penerapan Semakin  banyak  wawasan,  kapasitas,  dan sikap  seseorang  yang  diterapkan  pada tugas,  semakin  besar  dampaknya  terhadap pengalaman kerja.
e. Hasil Seseorang  dengan  pengalaman  kerja  akan dapat menghasilkan hasil yang sangat baik.

## Perilaku Keuangan
Pola  kebiasaan  dalam  mengelola  keuangan dipandang sebagai satu dari sekian pengetahuan  utama  dalam  disiplin  ilmu keuangan.  Terdapat  beberapa  pengertian  yang dijabarkan  terkait  dengan  perilaku  keuangan. Perilaku  keuangan  menurut  Nofsinger  dalam Manurung  (2012)  ialah  menelaah  dengan metode  apa  manusia  berperilaku  secara sesungguhnya  dalam  menentukan  keuangan. Kemudian, menurut Ida & Dwinta dikutip dari Andrew & Linawati (2014), perilaku keuangan berkaitan  dengan  kewajiban  finansial  individu terkait  dengan  metode  penataan  keuangan. Tanggung  jawab  keuangan  mengacu  pada penataan uang serta harta dengan efektif. Proses pengendalian  dan  pemanfaatan  aset  finansial dikenal sebagai pengelolaan keuangan. Menganggarkan  dan  melakukan  pembelian sesuai  keperluan  ialah  dua  aspek  penting  dari pengelolaan  keuangan  yang  efisien.  Anggaran berguna  untuk  menjamin  bahwa  orang  dapat memenuhi  tanggung  jawab  keuangan  mereka tepat  waktu  dengan  menggunakan  pendapatan mereka.
Sedangkan,  Nababan  &  Sadalia (2013) menjabarkan  perilaku  keuangan  berkaitan dengan cara apa individu melakukan pengelolaan  dan  memanfaatkan  sumber  daya keuangan  yang  ada.  Seseorang  cenderung bersikap  efektif  dalam  memanfaatkan  uang yang dimilikinya dengan menyusun penganggaran,  membelanjakan  uang  sesuai keperluan dengan mengontrol belanja, melakukan  investasi,  dan  melunasi  tagihan sesuai  pada  waktunya,  apabila  memiliki perilaku pengelolaan uang yang baik. Chinen &
Endo  (2012)  menjelaskan  jika  orang  yang memiliki  kapabilitas  dalam  menciptakan keputusan  yang  tepat  terkait  keuangan,  tidak akan  menghadapi  permasalahan  finansial  di waktu  mendatang  serta  memperlihatkan  pola pengelolaan  keuangan  yang  baik  dan  kapabel dalam menciptakan skala prioritas.
Perilaku  keuangan  individu  didefinisikan Gitman  (2019)  sebagai  metode  mengelola sumber dana yang akan dimanfaatkan individu sebagai keputusan pemanfaatan dana,
penetapan sumber, dan keputusan
merencanakan pensiun. Individu akan
mengetahui  pentingnya  berfikir  sebelum mengambil tindakan apabila individu memahami dasar manajemen keuangan. Ada 9 aspek terkait perilaku keuangan pribadi menurut Heck dikutip dari Zahroh (2014). Poin a-d diartikan sebagai “ planning behavior” dan poin  e-i  diartikan  sebagai  “ implementing behavior” :
a. Membuat destinasi finansial.
b. Perkiraan biaya yang cermat.
c. Perkiraan pemasukkan yang tepat.
d. Membuat  daftar  belanja  serta  berpegang teguh pada anggaran.
e. Pertimbangan opsi dalam membuat keputusan keuangan.
f. Penyesuaian keuangan darurat.
g. Menyelesaikan tagihan tepat waktu.
h. Mencapai destinasi keuangan tepat waktu.
i. Sukses mengeksekusi rencana pengeluaran.
Menulis  catatan  keuangan,  memantau arus keuangan, menghitung biaya, melunasi tagihan,  mengontrol  pemakaian  kartu kredit,  dan  menyiapkan  simpanan  ialah contoh  dari  perilaku  keuangan  yang  baik (Zaimah et al, 2013). Menurut Marsh dalam Zahroh (2014), terdapat beberapa indikator dalam perilaku keuangan, sebagai berikut:
a. Individu mampu mengelompokkan penghasilan sesuai dengan kebutuhan.
b. Individu  mampu  mengelola  pengeluaran dengan terstruktur.
c. Individu  mengetahui,  mempunyai,  dan mengimplementasikan tentang tabungan.
d. Individu  mampu  mengontrol  pengeluaran dan mencegah pengeluaran tidak efektif.
Menurut  Mien  &  Thao  (2015)  terdapat  tiga aspek yang berdampak terhadap perilaku dalam mengelola keuangan, sebagai berikut:
a. Sikap keuangan
b. Pengetahuan keuangan
c. Locus of Control
Sedangkan, Kholilah & Iramani (2013) menjabarkan  bahwa  aspek-aspek  yang berdampak pada perilaku dalam mengelola keuangan ialah sebagai berikut:
a. Locus Of Control
b. Financial Knowledge
c. Income
Kemudian  menurut  Sina  (2014),  satu  dari sekian elemen yang berdampak besar terhadap perilaku  keuangan  individu  ialah  kepribadian. Aspek kepribadian seringkali dikaitkan dengan penyebab  dari  pengelolaan  yang  buruk, sehngga  dapat  mempengaruhi  pengelolaan keuangan.

## Hipotesis Penelitian
Hipotesis menurut Sugiyono (2009) yakni hasil rumusan  masalah  sementara  dimana  rumusan masalah  penelitian  dijabarkan  sebagai  frasa pertanyaan.  Sehingga  jelas  bahwa  hipotesis tersebut  merupakan  kesimpulan  sementara yang harus divalidasi. Berikut  hipotesis dalam penelitian ini:
1. Dalam  hasil  penelitiannya,  Herawati (2015)  menemukan  jika  literasi  keuangan berdampak  secara  signifikan  terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Setyawan &
Wulandari  (2020)  juga  menemukan  jika literasi  keuangan  berdampak  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  manajemen keuangan  pada  mahasiswa.  Sehingga, dapat  diambil  hipotesis  jika  literasi keuangan  berpengaruh  terhadap  perilaku keuangan mahasiswa. H1: Literasi keuangan berpengaruh signifikan  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa
2. Menurut  Rizkiana  &  Kartini  (2017), berdasarkan kemampuan akademis,
terdapat  perbedaan  literasi  keuangan  serta perilaku keuangan di kalangan mahasiswa.
Menurut penelitian, membaiknya kemampuan  akademis  mahasiswa  maka akan  sejalan  dengan  perilaku  pengelolaan keuangan mahasiswa. Menurut Margaretha &  Pambudhi    (2015),  perilaku  keuangan individual  mahasiswa  lebih  baik  jika kemampuan akademisnya lebih baik.
H2: Kemampuan akademis berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa 3. Menurut Prihatiningsih (2021), pengalaman  bekerja  berdampak  signifikan kepada  perilaku  keuangan  mahasiswa.
Kemudian  menurut  Erawati  &  Susanti (2017),  pengalaman  bekerja  mempunyai dampak  yang  signifikan  terhadap  perilaku
keuangan  mahasiswa.  Pengalaman  kerja menurut Tyas & Listiadi (2021) mempunyai  dampak  positif  dan  signifikan kepada perilaku keuangan mahasiswa. H3:  Pengalaman  bekerja  berpengaruh signifikan  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa H4:  Literasi  keuangan,  kemampuan akademis  dan  pengalaman  bekerja berpengaruh signifikan secara simultan terhadap perilaku keuangan mahasiswa.

## 3. METODE PENELITIAN Metode Penelitian
Penelitian  ini  memakai  pendekatan  penelitian kuantitatif  dalam  rangka  menguji  hipotesis yang sudah disusun. Data kuantitatif ialah data berupa  angka  yang  bisa  dikalkulasi.  Data  ini didapat  dari  perhitungan  angket  yang  telah disebarkan  ke  responden.  Pada  penelitian  ini, populasi  yang  ditetapkan  ialah  Mahasiswa Universitas  Presiden  Kelas  Malam  Angkatan 2018, yang berjumlah 332 orang yang tersebar di seluruh program studi.
4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Tabel 4.15
Hasil Analisis Regresi Linear Berganda

## Sumber: Output SPSS 24
Merujuk  pada  tabel  4.20  maka  ditemukan persamaan  Regresi  Linear  Berganda  sebagai berikut:
Y = 1,135 + 0,307X 1 + 0,108X 2 + 0,337X 3 + e Merujuk  pada  regresi  diatas,  maka  data  dapat dimaknai sebagai berikut:
a. Nilai konstanta yang dihasilkan ialah 1,135 maknanya  bilamana  variabel  independen yang  terdiri  dari  literasi  keuangan, kemampuan  akademis  dan  pengalaman bekerja  =  0,  maka  perilaku  keuangan mahasiswa  akan  mengalami  peningkatan sebesar 1,135.
b. Hasil  persamaan  regresi  memperlihatkan bahwasanya  variabel  literasi  keuangan mempunyai arah regresi positif yakni 0,307 yang  menyiratkan  jika  literasi  keuangan meningkat  sebesar  1  satuan  dengan anggapan  variabel  kemampuan  akademis dan  pengalaman  bekerja  tidak  berubah, maka  perilaku  keuangan  akan  meningkat sebesar 0,307.
c. Hasil  persamaan  regresi  memperlihatkan bahwasanya variabel kemampuan
akademis  mempunyai  arah  regresi  positif yakni 0,108 yang artinya  jika  kemampuan akademis  meningkat  sebesar  1  satuan dengan anggapan variabel literasi keuangan  dan  pengalaman  bekerja  tidak berubah,  maka  perilaku  keuangan  akan meningkat sebesar 0,108.
d. Hasil  persamaan  regresi  memperlihatkan bahwasanya  variabel  pengalaman  bekerja mempunyai  arah  regresi  positif  sebesar 0,337 yang maknanya bilamana
pengalaman  bekerja  meningkat  sebesar  1 satuan dengan anggapan variabel kemampuan akademis dan literasi keuangan  tidak  berubah,  maka  perilaku keuangan akan meningkat sebesar 0,337.

## Hasil Uji Hipotesis 1 dan Pembahasan
T  hitung  pada  variabel  literasi  keuangan  ialah 3,178  dan  signifikansi  0,002  merujuk  pada tabel 4.21. Angka koefisien regresi 0,384 yang ditarik keputusan jika ada dampak positif antara variabel  literasi  keuangan  dengan  perilaku keuangan mahasiswa.
Acuan dalam penerimaan  atau  penolakkan  hipotesis  ialah apabila signifikan < 0,05 serta t hitung > t tabel maka  hipotesis  diterima.  Hasil  penelitian membuktikan  jika  variabel  literasi  keuangan mempunyai angka signifikan 0,002 < 0,05 serta t  tabel  3,178  >  1,984  sehingga  bisa  ditarik keputusan secara statistik jika H 1 diterima dan H 0 ditolak, yang maknanya ditemukan dampak signfikan  antara  variabel  literasi  keuangan dengan perilaku keuangan mahasiswa.
Keputusan  ini  mendukung  temuan  yang dilakukan oleh Singgih (2018) yang mengemukakan jika perilaku keuangan mahasiswa  dipengaruhi  oleh  variabel  literasi keuangan. Kemudian, temuan tersebut konsisten  dengan  Setyawan  &  Wulandari (2020)  yang  mengemukakan  jika  literasi keuangan  mempunyai  dampak  positif  serta signifikan dengan perilaku manajemen finansial  mahasiswa  kelas  karyawan  di Cikarang.  Literasi  keuangan  ialah  kapabilitas individu terkait menciptakan keputusan keuangan yang efektif (Welly et al , 2016). Jika mahasiswa  memiki  pengetahuan  mendalam tentang  keuangan,  maka  mahasiswa  mampu mengimplementasikan  pengetahuan  tersebut, sehingga  hal  itu  akan  berdampak  terhadap perilaku  yang  semakin  baik  dalam  mengelola. Tujuan  dari  pengelolaan  keuangan  ialah  guna mencapai tingkat kesejahteraan. Kesejahteraan bisa  dicapai  jika  individu  memiliki  perilaku
baik  terkait  keuangan.  Perencanaan  keuangan, kontrol  finansial  dan  pengelolaan  keuangan yang  sehat  mencerminkan  perilaku  keuangan yang  sehat  pula  (Dwiastanti,  2017).  Menurut Hailwood  dan  Widdowson  (2007)  literasi keuangan  berdampak  terhadap  aspek  perilaku keuangan yang terdiri dari bagaimana individu menyimpan uang, meminjam, berinvestasi dan mengelola keuangan lebih jauh.

## Hasil Uji Hipotesis 2 dan Pembahasan
T  hitung  pada  variabel  kemampuan  akademis ialah  1,200  dan  signifikansi  0,233  merujuk pada tabel 4.21. Angka koefisien regresi 0,216 yang ditarik keputusan jika ada dampak positif antara  variabel  kemampuan  akademis  dengan perilaku keuangan mahasiswa. Acuan penolakkan  atau  penerimaan  hipotesis  ialah apabila signifikan < 0,05 dan t hitung > t tabel maka  hipotesis  diterima.  Hasil  penelitian membuktikan jika variabel kemampuan akademis  memiliki  angka  signifikan  0,233  > 0,05  serta  t  tabel  1,200  < 1,984  sehingga  bisa ditarik  keputusan  secara  statistik  bahwa  H 2 ditolak  dan  H 0 diterima,  yang  maknanya variabel  kemampuan  akademis  secara  parsial tidak  memiliki  dampak  signifikan  dengan perilaku keuangan mahasiswa.
Temuan  ini  tidak  konsisten  dengan  temuan Yusri (2018) yang menemukan bahwa variabel kemampuan  akademis  mempunyai  dampak signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa.  Namun,  temuan  ini  sama  dengan temuan  Laily  (2013)  yang  tidak  menjumpai dampak signfikan antara kemampuan akademis terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Hasil temuan  Repi et  al. (2021)  juga  menemukan bahwasanya  tidak  terdapat  dampak  yang signifikan antara variabel kemampuan akademis  terkait  dengan  perilaku  pengelolaan keuangan pribadi. Jika dilihat dari karakteristik responden sesuai IPK, sebesar 93% mahasiswa memiliki  IPK  diatas  3.00.  Tidak  terbuktinya hipotesis  yang  berarti  perilaku  keuangan mahasiswa  tidak  dipengaruh  oleh  kemampuan akademis.  Hal  ini  bisa  disebabkan  karena mahasiswa  hanya  sekedar  menguasai  teori pembelajaran  di  kelas,  serta  mata  kuliah  yang didapat mahasiswa tidak ada kaitannya dengan perilaku  keuangan  sehingga  mahasiswa  tidak mendapatkan  landasan  pemahaman  terkait perilaku  keuangan  di  bangku  universitas. Penelitian  yang  dilakukan  Cakranegara  & Runtuk (2019) menunjukkan bahwa kurikulum Entrepreneurship yang diterapkan di Universitas  Presiden  mampu  memberikan dampak  positif  terhadap Entrepreneurship
Interest, Knowledge dan Orientation
mahasiswa.  Sehingga,  pengadaan  mata  kuliah terkait perilaku pengelolaan keuangan diharapkan mampu membangkitkan minat dan pengetahuan serta memberi landasan pengetahuan  mahasiswa  terkait  pengelolaan keuangan itu sendiri.

## Hasil Uji Hipotesis 3 dan Pembahasan
T  hitung  pada  variabel  pengalaman  bekerja ialah  3,333  dan  signifikansi  0,001  merujuk pada tabel 4.21. Angka koefisien regresi 0,562 yang  ditarik  keputusan  ditemukan  pengaruh positif  antara  variabel  pengalaman  terhadap perilaku  keuangan  mahasiswa.  Acuan  dalam penolakkan  atau  penerimaan  hipotesis  ialah hipotesis diterima apabila signifikan < 0,05 dan t  hitung  >  t  tabel.  Penelitian  memperlihatkan jika  variabel  pengalaman  bekerja  mempunyai nilai  signifikansi  0,001  <  0,05  serta  t  tabel 3,333 > 1,984. Maka dapat diambil kesimpulan secara statistik jika H 3 diterima dan H 0 ditolak, yang  maknanya  ditemukan  dampak  signifikan antara  variabel  pengalaman  bekerja  dengan perilaku keuangan mahasiswa.
Temuan  ini  konsisten  dengan  temuan  Erawati &  Susanti  (2017)  yang  menemukan  jika terdapat dampak signifikan antara pengalaman kerja  dengan  perilaku  keuangan  mahasiswa.
Pengalaman  dalam  kerja  ialah  suatu  wujud sosialisasi  eksternal  yang  mempengaruhi pengelolaan  keuangan  mahasiswa.  Mahasiswa yang  sudah  bekerja  mempunyai  pengalaman lebih  jika  dibanding  mahasiswa  yang  tidak bekerja.  Sebab,  selama  kurun  waktu  tersebut mahasiswa meraih wawasan tentang uang yang kemudian  ilmu  tersebut  berdampak  terhadap bagaimana
mahasiswa mengelola keuangannya.  Mahasiswa  yang  sudah  bekerja tentu  merasakan  cara  untuk  memperoleh  uang sehingga
mahasiswa lebih mampu menggunakan  uang  yang  mereka  peroleh dengan  lebih  efektif  dan  efisien.  Mereka  juga lebih  sadar  terhadap  pengeluaran,  dapat membedakan  kebutuhan  dan  keinginan  serta memprioritaskan  kebutuhan  untuk  dipenuhi terlebih dahulu. Ketika keuangan dapat dikelola dengan baik, maka mengurangi risiko terjadinya  pengeluaran  yang  lebih  besar  dari pendapatan sehingga individu mampu memiliki dana lebih untuk disimpan.

## 5. KESIMPULAN

## Kesimpulan
Merujuk pada kajian yang sudah dilaksanakan guna  mengetahui  pengaruh  dari  literasi keuangan, kemampuan akademis, serta
pengalaman bekerja kepada perilaku keuangan mahasiswa,  bisa  ditarik  kesimpulan  seperti  di bawah ini: a Hasil uji statistik membuktikkan bahwasanya  literasi  keuangan  memberi arah  positif  serta  dampak  signifikan  pada perilaku  keuangan  mahasiswa.  Hal  ini disebabkan karena literasi keuangan merupakan  kapabilitas  individu  dalam menciptakan  keputusan  keuangan  yang efektif. b Hasil uji statistik membuktikkan bahwasanya kemampuan akademis memberi arah positif dan tidak mempunyai dampak signifikan pada perilaku keuangan mahasiswa. Hal ini disebabkan karena mata kuliah  yang  didapatkan  mahasiswa  tidak ada  kaitannya  dengan  perilaku  keuangan sehingga  mahasiswa  tidak  mendapatkan landasan  terkait  perilaku  keuangan  di bangku universitas.
c Hasil uji statistik membuktikkan bahwasanya  pengalaman  bekerja  memberi arah  positif  serta  dampak  signifikan  pada perilaku  keuangan  mahasiswa.  Hal  ini disebabkan  karena  mahasiswa  yang  sudah bekerja sudah merasakan proses mendapatkan uang, sehingga mereka lebih sadar dan mampu mengelola keuangannya dengan lebih baik.
d Hasil uji statistik membuktikkan bahwasanya literasi keuangan, kemampuan akademis, dan pengalaman bekerja memiliki dampak signifikan secara simultan  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa.
Saran
Saran dalam penelitian ini ialah: a. Bagi Universitas Presiden supaya mendukung mahasiswa dalam
menumbuhkan perilaku pengelolaan keuangan  yang  baik  dengan  menyediakan mata  kuliah  terkait  pengelolaan  keuangan pribadi  sebagai  mata  kuliah  wajib  yang diikuti seluruh mahasiswa.
b. Untuk  penelitian  di  masa  depan,  ada variabel  diluar  penelitian  ini  yang  diduga berdampak  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa.  Maka,  sangat  disarankan  bagi penelitian  berikutnya  untuk  memasukkan variabel  diluar  penelitian  ini  seperti  salah satunya adalah variabel uang saku.
6. REFERENSI (2020). Retrieved from https://statistik.kemendag.go.id/inflation. (2020). Retrieved from https://lokadata.beritagar.id/chart/preview/
jumlah-siswa-sd-dan-mahasiswa-di- indonesia-2020-1592350539#
(2020,Retrieved
from
http://www.tintahijau.com/lifestyle/remaja /23728-gaya-hidup-mahasiswa-saat- pandemi,-dulu-makan-kini-kuota- internet?start=1 (2020). Retrieved from https://www.cnbcindonesia.com/market/20 201117132955-17-202428/ri-susah-maju- karena-literasi-keuangan-rendah-cuma-37- gaes (2021). Retrieved from https://www.cnbcindonesia.com/lifestyle/2 0210715140220-33-261143/survei- banyak-pekerja-ri-dipotong-gaji-selama-
pandemi (2021). Retrieved from
https://www.kompas.com/tren/read/2021/0 8/21/203100365/bermasalah-dan- merugikan-mengapa-masih-banyak-orang- yang-akses-pinjol-?page=all
(2021). Retrieved from
https://kompaspedia.kompas.id/baca/profil /daerah/kabupaten-bekasi-kawasan- industri-terbesar-di-asia-tenggara-dan- penyangga-dki-jakarta Andarie, Y. (2019). Bekerja Paruh Waktu Sebagai
Gaya  Hidup  Modern  Mahasiswa  (Studi Kasus Mahasiswa Universitas Diponegoro) . Semarang: Program Studi S1
Antropologi  Sosial  Fakultas  Ilmu  Budaya Universitas Diponegoro.
Andrew,  V.,  &  Linawati,  N.  (2014).  Hubungan
Faktor Demografi dan Pengetahuan Keuangan  dengan  Perilaku  Keuangan Karyawan Swasta di Surabaya. Finesta Vol 02, 35-39.
Arikunto,  S.  (2019).  Prosedur  Penelitian  Suatu Pendekatan Praktik . Jakarta: Rineka Cipta. Askar, M. W., Ouattara, B., & Zhang, Y. F. (2020).
Financial Literacy And Poverty Reduction:
The  Case  Of  Indonesia . ADBI  Working Paper Series , 1-24.
Assyfa, L. N. (2020). Pengaruh Uang Saku, Gender dan  Kemampuan  Akademik  Terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi Mahasiswa  Akuntansi  Dengan  Literasi Keuangan  Sebagai Variabel  Intervening . Prisma, 109-119.
Badan Pusat Statistik. (2021). Keadaan Ketenagakerjaan Indonesia. Keadaan
Ketenagakerjaan Indonesia Febuari 2021.
Bandura, A. (1986). Social Foundations of Thought and  Action:  A  Social  Cognitive  Theory. Englewood Cliffs, N.J: Prentice-Hall .
Bulte, E. H., Lensink, R., & Sayinzoga, A. (2016).
Financial  literacy  and  financial  behavior: experimental evidence from rural Rwanda . UK:  Wiley-Blackwell  for  the  Royal Economic Society. The Economic Journal . Cakranegara,  P.  A.,  &  Runtuk,  J.  K.  (2019).
Efektivitas  Kurikulum Entrepreneurship President University Terhadap
Entrepreneurial  Interest , Knowledge dan Orientation Mahasiswa. FIRM  Journal  of Management Studies , 18-39.
Chaplin,  J.  P.  (2021).  Kamus  Lengkap  Psikologi . Jakarta: Raja Grafindo Persada. Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998). An  analysis  of
Personal Financial Literacy Among College Student . Financial Service Review , 107-128.
Chinen,  K.,  &  Endo,  H.  (2012).  E ffect  of  Attitude and  Bacground  on  Personal  Finance Ability:  A  Student  Survey  in  the  United State . International
Journal of
Management , 33-45. Departemen  Agama  Institut  Agama  Islam  Negeri Walisongo. (2009). Buku Panduan Program  Sarjana . Semarang: Institut Agama Islam Negeri Walisongo.
Djamarah, S. B. (2012). Psikologi Belajar . Jakarta: Rineka Cipta.
Dwiastanti,  A.  (2017). Analysis  of  financial knowledge  and  financial  attitude  on  locus of  control  and  financial  management behavior . MBR (Management and Business Review) , 1-8.
Elaine,  J.  B.,  Sitompul,  I.,  &  Setiawan,  I.  (2010).
Contextual Teaching & Learning: Menjadikan  Kegiatan  Belajar-Mengajar Mengasyikan  dan  Bermakna . Bandung: Kaifa.
Erawati,  N.,  &  Susanti.  (2017).  Pengaruh  Literasi Keuangan,  Pembelajaran  di  Perguruan Tinggi, dan Pengalaman Bekerja Terhadap Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi  Universitas  Negeri  Surabaya. Jurnal Universitas Negeri Malang, 1-7. Faidah, F. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan dan
Faktor Demografi Terhadap Minat Investasi  Mahasiswa. Journal  of  Applied Business and Economic , 251-263.
Ferli, O., & Nursanti, T. D. (2017). Analisis Tingkat Literasi  Keuangan  Berdasarkan  Faktor- faktor  Demografi  Serta  Pengaruhnya Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa STIE  Indonesia  Banking  School.  Forum Manajemen Indonesia ke-9.
Ghozali,  I.  (2018).  Aplikasi  Analisis  Multivariate Dengan  Program  SPS S. Semarang:  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gitman,  L.  J.  (2019). Principle  of  Management Finance  15th  Edition. Boston:  Pearson
Education, Inc.
Herawati, N. T. (2015). Kontribusi Pembelajaran di
Perguruan  Tinggi  dan  Literasi  Keuangan
Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa.
Jurnal Pendidikan dan Pengajaran Universitas Pendidikan Ganesha, 60-70. Hung,  A.  A.,  Parker,  A.  M.,  &  Yoong,  J.  (2009).
Defining and measuring financial literacy . Social  Science  Research  Network,  Santa Monica, CA: RAND Corporation , 708. Huston, S. J. (2010). Measuring Financial Literacy .
The Journal of Consumer Affairs , 296-316.
Ismanto,  H.,  Widiastuti,  A.,  Muharam,  H.,
Pangestuti,  I.  R.,  &  Rofiq,  F.  (2019). Perbankan dan Literasi Keuangan . Sleman: Penerbit Deepublish.
Ismanto,  N.  (2005).  Pengaruh  Pengalaman  Kerja dan Disiplin Kerja Terhadap Produktivitas Kerja Karyawan Perusahaan Speaker Aktif Arofah Elektronik di Desa Gribig Kecamatan  Gebog  Kabupaten  Kudus .
Semarang: Universitas Negeri Semarang.
Johan,  S.  (2020). Middle  Career  Trap .  Jurnal Manajemen Bisnis dan Kewirausahaan Vol 4 No 1, 1-7.
Kharcenko,  O.  (2011). Financial  Literacy  in Ukraine: Determinants and Implication for Saving  Behaviour. Kyiv:  Kyiv  School  of Economics .
Krishna,  A.,  Rofaida,  R.,  &  Sari,  M.  (2010).
Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  Di Kalangan  Mahasiwa  Dan  Faktor-Faktor Yang  Mempengaruhinya  (Survey  pada Mahasiswa Universitas Pendidikan
Indonesia). Proceedings  of  The  4th International  Conference  on  Teacher
Education; Join Conference UPI & UPSI ,
552-560. Kusmiati,  L.,  &  Rahadi,  D.  R.  (2020). Pengembangan Kompetensi Mahasiswa Di Masa Pandemi COVID-19. Jurnal
Manajemen Bisni s , 92-101.
Laily,  N.  (2013).  Pengaruh  Literasi  Keuangan Terhadap  Perilaku  Mahasiswa  Dalam
Mengelola Keuangan. Journal of
Accounting and Business Education .
Lulu,  S.  W.  (2013).  Pengaruh  Beasiswa  PPA (Peningkatan Prestasi Akademik) terhadap Prestasi  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi Universitas
Negeri Yogyakarta . Yogyakarta: Fakultas Ekonomi Universitas
Negeri Yogyakarta.
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2007). Financial literacy  and  retirement  preparedness: evidence  and  implicants  for  financial
education . Journal of National Association for Business Economic , 35-44.
Mabyakto,  G.  (2017).  Analisis  Tingkat  Literasi
Keuangan Mahasiswa .
Yogyakarta:
Universitas Sanata Dharma.
Manurung,  A.  H.  (2012).  Teori  Investasi:  Konsep dan Empiris . Jakarta: PT  Adler Manurung Press.
Margaretha, F., & Pambudhi, R. A. (2015). Tingkat Literasi  Keuangan  pada  Mahasiswa  S-1 Fakultas Ekonomi . Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, 76-85.
Marhamah,  F.,  &  Wiharno,  H.  (2018).  Pengaruh Financial  Knowledge,  Financial  Behavior dan Financial  Attitude terhadap Personal Financial  Management (Survei  pada Masyarakat  di  Kabupaten  Kuningan). Jurnal Riset Keuangan Dan Akuntansi, 64- 76.
Marwansyah.  (2019).  Manajemen  Sumber  Daya Manusia . Bandung: Penerbit Alfabeta. Masdupi,  E.,  Sabrina,  S.,  &  Megawati.  (2019).
Literasi  Keuangan  dan  Faktor  Demografi Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri Padang.  Jurnal  Kajian  Manajemen  Bisnis, 35-47.
Mendari,  A.  S.,  &  Kewal,  S.  S.  (2014).  Tingkat Literasi Keuangan di Kalangan Mahasiswa STIE MUSI. Jurnal Economia, 130-140.
Mien,  N.  T.,  &  Thao,  T.  P.  (2015). Factors Affecting Personal Financial Management Behaviors: Evidence from Vietnam .
Proceedings  of  the  Second  Asia-Pacific Conference on Global Business,
Economics,  Finance  (AP  15  Vietnam Conference) , 1-16.
Morissan.  (2015).  Metode  Penelitian  Survei .
Jakarta: Kencana.
Motte,  A.,  &  Schwartz,  S.  (2009). Are  Student
Employment and Academic Success Linked? Canada:  Millennium  Research Note .
Mulya, E. S. (2012 ). Retrieved from http://swa.co.id/business- strategy/wujudkan-financial-inclusion- melalui-edukasi-dan-perluas-jangkauan Munawir,  S.  (2016).  Analisis  Laporan  Keuangan . Yogyakarta: Liberty.
Nababan,  D.,  &  Sadalia,  I.  (2013).  Analisis Personal Financial Literacy dan Financial Behavior Mahasiswa  Strata  1  Fakultas Ekonomi  Universitas  Sumatera  Utara. Media Informasi Manajemen, 1-15.
Noor,  J.  (2016).  Metodologi  Penelitian:  Skripsi,
Tesis, Disertasi, Dan Karya Ilmiah . Jakarta: Prenada Media.
Notoatmodjo,  S.  (2018).  Metodologi  Penelitian Kesehatan . Jakarta: PT Rineka Cipta.
Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Peraturan Otoritas
Jasa  Keuangan  Tahun  2016  tentang Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di  Sektor  Jasa  Keuangan  Bagi  Konsumen dan/atau Masyarakat. Jakarta: Kementerian Hukum dan HAM Republik Indonesia.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017).  Strategi  Nasional Literasi Keuangan. Jakarta: OJK. Prihatiningsih.  (2021).  Determinasi  Manajemen Keuangan  Pribadi  Mahasiswa.  Jurnal Keunis, 13-22. Punch,  K.  F.  (2014). Introduction  to  Social Research–Quantitative & Qualitative Approaches. Australia: Sage Publishing . Rahadi, D. R., & Stevanus, Y. (2020). Persepsi Dan Pengambilan Keputusan Milenial Terhadap Instumen  Investasi  Masa  Depan:  Studi Literatur.  Jurnal  Inovasi  Bisnis  dan Manajemen Indonesia Vol 03 No 02, 162- 177.
Remund,  D.  L.  (2010). Financial  Literacy Explicated:  The  Case  for  a  Clearer Definition  in  an  Increasingly  Complex Economy . Journal  of  Consumer  Affairs ,
276-295.
Repi, T. S., Saerang, I. S., & Maramis, J. B. (2021).
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi
Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi Mahasiswa  Aktif  Manajemen  S1  FEB UNSRAT. Jurnal EMBA, 252-263.
Rizkiana,  Y.  P.,  &  Kartini.  (2017).  Analisis Financial Literacy dan Financial Behavior
Mahasiswa S-1 Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia. Efektif Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 76-99.
Rohmah,  A.  N.  (2014).  Perbedaan Financial Literacy Mahasiswa  Pelaku  Usaha  Di Fakultas  Ekonomi  Universitas  Sanata Dharma Berdasarkan Gender . Yogyakarta: Universitas Negeri Yogyakarta.
Salam,  B.  (2004).  Cara  Belajar  yang  Sukses  di Perguruan Tinggi . Jakarta: Rineka Cipta.
Setyawan,  W.,  &  Wulandari,  S.  (2020).  Perilaku
Manajemen  Keuangan  Mahasiswa  Kelas
Karyawan  di  Cikarang.  Jurnal  Ilmu Manajemen dan Bisnis, 47-59.
Shim, S., Barber, B. L., Card, N. A., Xiao, J. J., &
Serido,  J.  (2009). Financial  Socialization of First-year Collage Students: The Role of Parents,  Work,  and Education. Journal  of Youth and Adolescence , 1457-1470.
Sina, P. (2014). Tipe Kepribadian Dalam Personal Finance . Jurnal JIBEKA, 54-59.
Singgih, E. M., & Bawono, I. R. (2010). Pengaruh
Independensi,
Pengalaman,
Due
Professional  Care ,  dan  Akuntabilitas Terhadap  Kualitas  Audit  (Studi  pada Auditor di KAP “ Big Four ” di Indonesia). Simposium Nasional Akuntansi XIII , 1-24. Singgih,  S.  A.  (2018).  Analisis  Pengaruh  Literasi Keuangan Terhadap Financial Attitude dan Financial  Behavior (Studi  kasus  pada Mahasiswa  STIE  Indonesia  Banking School) . Jakarta:  STIE  Indonesia  Banking School.
Soemanto,  W.  (2012).  Psikologi  Pendidikan . Jakarta: Rineka Cipta.
Soraya, E., & Lutfiati, A. (2020). Analisis Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhi  Literasi
Keuangan (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Islam As-Syafi’iyah). J urnal Ekonomi dan Bisnis  Universitas  Islam  As-Syafi'iyah, 111-134.
Sudjana,  N.,  &  Ibrahim.  (2004).  Penelitian  dan Penilaian Pendidikan. Bandung: Sinar Baru Algesindo.
Sugiyono.  (2016).  Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Bandung: Alfabeta. Suryabrata,  S.  (2019).  Psikologi  Pendidikan . Jakarta: Raja Grafindo Persada. Tyas, E. F., & Listiadi, A. (2021). Pengaruh Uang Saku,  Pembelajaran  Akuntansi  Keuangan dan  Pengalaman  Kerja  Terhadap  Perilaku Keuangan  dengan  Literasi  Keuangan sebagai Variabel Intervening. Jurnal Pendidikan Ekonomi Undiksha, 95-107.
Wagland, S. P., & Taylor, S. (2009). When It Comes to Financial Literacy,  is Gender  really an issue?  Australasian  Accounting  Business and Finance Journal , 13-25.
Wariati,  N.,  Dahniar,  &  Sugiati,  T.  (2015).
Pengaruh  Disiplin  Kerja  dan  Pengalaman Kerja  Terhadap  Kinerja  Pegawai  Dinas Pendapatan  Pengelolaan  Keuangan  dan Aset  Kabupaten  Barito  Timur.  Jurnal Wawasan Manajemen.
Welly, K., & Juwita, R. (2016). Analisis Pengaruh Literasi  Keuangan  Terhadap  Keputusan Investasi  di  STIE  Multi  Data  Palembang.
STIE MDP, 1-16.
Widayati, I. (2012). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Literasi Finansial Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas  Brawijaya.  Jurnal  Akuntansi dan Pendidikan , 89-99.
Widdowson, D., & Hailwood, K. ( 2007). Financial Literacy  and  It's  Role  in  Promoting  A Sound  Financial  System . Reserve  Bank  of New Zealand , 37-47. Yusri, A. (2018). Pengaruh Gender dan
Kemampuan Akademis Terhadap Perilaku
Pengelolaan Keuangan Pribadi Mahasiswa Universitas Islam. Makassar: UIN Alaudin .
Zahroh,  F.  (2014).  Menguji  Tingkat  Pengetahuan Keuangan,  Sikap  Keuangan  Pribadi,  dan
Perilaku  Keuangan  Pribadi  Mahasiswa
Jurusan  Manajemen  Fakultas  Ekonomika dan  Bisnis  Semester  3  dan  Semester  7. Semarang: Universitas Diponegoro. Zaimah, R., Sarmila, M. S., Lyndon, N., M, A. A., Selvadurai, S., Saad, S., & Er, A. C. (2013). Financial Behaviors of Female Teachers in Malaysia . Canadian Center of Science and Education , 34-41. Zakaria, R. H., Jaafar, N. I., & Marican, S. (2012).
Financial Behavior and Financial Position: A Structural Equation Modelling
Approach . Middle  East  Journal  of Scientific Research , 1396-1402. Ziimmer-Gembeck,  M.  J.,  &  Mortimer,  J.  T.
(2006). Adolescent  Work,  Vocational Development,  and  Education . Journal  of Vocational Development , 537-566.