Syntax Idea : P–ISSN: 2684-6853  E-ISSN : 2684-883X Vol. 2, No. 1 Januari 2020
PENGARUH TINGKAT LITERASI

## KEUANGAN TERHADAP KEPERCAYAAN  PADA PRODUK PERBANKAN SYARIAH

## Ahmad Munajim
Institut Agama Islam Bunga Bangsa Cirebon (IAI BBC) Email: hajiahmadmunajim@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  menemukan  pengaruh  tingkat  literasi  keuangan  terhadap kepercayaan  pada produk perbankan syariah. Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif  dengan  sampel  sejumlah  14  dosen.  Hasil  penelitian  menunjukkan  Y  = 20,976  +  0,807X  .Nilai  t  hitung  >  t  tabel  atau  (4,280  >  2,179)  dan  0,05  >  nilai signifikansi  (0,05 >  0,001),  maka  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima,  artinya  signifikan. Jadi  Kemampuan  Literasi  Keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Tingkat Kepercayaan pada produk bank syariah.

## Kata kunci: Literasi. Keuangan, Perbankan Syariah

## Pendahuluan
Bank  syariah  menjadi  alternatif  yang  paling  sesuai  dengan  pilihan  umat  Islam. Menurut  (Indonesia,  1998),  yang  dimaksud  dengan  bank  adalah  “Badan  usaha  yang menghimpun dana dari mesarakat dalam bentuk kredit atau bentukbentuk lainnya dalam rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak”.  Bank  Syariah  pada  awalnya dikembangkan  sebagai  suatu  respon  dari  kelompok  ekonomi  dan  praktisi  perbankan muslim  yang  berupaya  mengakomodasi  desakan  dari  berbagai  pihak  yang menginginkan  agar  tersedia  jasa  transaksi  keuangan  yang  dilaksanakan  sejalan  dengan nilai  moral  dan  prinsip-prinsip  syariah  Islam  (Agus  Marimin,  n.d.).  Hal  ini  dapat disimak dari data di bawah ini:
Gambar 1 Nilai moral dan prinsip-prinsip syariah
Seperti  telah  disebutkan  sebelumnya,  bidang  yang  sangat  pesat  dan  ekpansif perkembangan  teknologinya  adalah  perbankan,  bagaimana  tidak  kebutuhan  akan lembaga  keuangan  sangat  diperlukan  artinya  bidang  manapun  pasti  memiliki  bagian
keuangan  dan  secara  otomatis  membutuhkan  bantuan  bank  (Abdurokhim,  2016). Dengan penduduk muslim terbesar di dunia, bank syariah tumbuh dan berkembang baik di  Indonesia.  Perbankan  syariah  hingga  bulan  Juni  2019  terus  menunjukkan perkembangan  positif  dengan  aset,  Pembiayaan  Yang  Disalurkan  (PYD),  dan  Dana Pihak  Ketiga  (DPK)  yang  terus  bertumbuh.  Hal  tersebut  dapat  dicermati  dari  grafik  di bawah ini:
Gambar 2 Perkembangan dan pertumbuhan asset, PYD dan DPK
Sumber: OJK: Snapshot Perbankan Syariah di Indonesia 2019
Dari grafik di atas diketahui bahwa dari tahun 2015 sampai dengan 2019 terus terjadi  pertumbuhan  meskipun  fluktuatif,  artinya  tidak  terjadi  devolusi  atau  stagnasi terhadap pertumbuhan bank syariah.
Perkembangan  yang  pesat  menunjukkan  adanya trust atau  kepercayaan terhadap  lambaga  keuangan  tersebut.  Menurut  Mayer,  Davis  dan  Schoorman  (1995) kepercayaan adalah kesediaan seseorang untuk menjadi rentan terhadap tindakan pihak lain  berdasarkan  harapan  bahwa  yang  lain  akan  melakukan  tindakan  tertentu  yang penting  untuk  trustor,  terlepas  dari  kemampuan  untuk  memantau  atau  mengontrol pihak  lain.  Kepercayaan  refleksi  sebuah  harapan,  asumsi  atau  keyakinan  seseorang tentang kemungkinan bahwa tindakan seseorang dimasa mendatang akan bermanfaat, baik, dan tidak merusak kepentingannya.
(Lewicki  &  Wiethoff,  2000)  mendeskripsikan  kepercayaan  sebagai  keyakinan individu  dan kemauan untuk  bertindak atas dasar kata- kata, tindakan, dan keputusan orang lain. Hal-hal yang dapat menyebabkan seseorang mempercayai orang lain yaitu
berkembangnya system kepercayaan melalui pengalaman hidup seseorang, aturan atau norma yang ada pada lembaga atau masyarakat dan adanya pengalaman saat menjalin hubungan.
Dengan  demikian  kepercayaan  timbul  karena  adanya  harapan,  manfaat, kepentingan,  dan  kesamaan  aturan  norma  atau  aturan  yang  didasari  atas  pengetahuan dan  pengalaman.  Penelitian  menunjukkan  bahwa  pengetahuan  terhadap  produk berpengaruh  signifikan        terhadap  kepercayaan  dan  niat  beli  suatu  produk.  Artinya kepercayaan  memiliki relevansi  dengan  literasi  akan  suatu  entitas  yang  dalam  tulisan ini adalah bank syariah.
Literasi  (Sutrianto,  Rahmawan,  Hadi,  &  Fitriono,  2016)  merupakan kemampuan mengakses, memahami, dan menggunakan sesuatu  secara cerdas melalui berbagai  aktivitas,  antara  lain  membaca,  melihat,  menyimak,  menulis,  dan/  atau berbicara. Dalam konteks ini literasi  yang dimaksud adalah literasi  keuangan syariah, artinya  sejauh  mana  bangunan  pengetahuan  dan  implementasi  individu  mengenai keuangan syariah.
(Yushita,  2017)  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  ( financial  literacy) yang kian  mendapatkan  perhatian  di  banyak  negara  maju  semakin  menyadarkan  betapa kepada kita betapa pentingnya tingkat ‘melek’ keuangan. Di beberapa negara, literasi keuangan  bahkan  sudah  dicanangkan  menjadi  program  nasional.  Hasil  riset  secara umum  menunjukkan  bahwa  masih  terjadi  tingkat  literasi  keuangan  yang  rendah  di negara-negara  maju  dan  terlebih  lagi  di  negara-negara  sedang  berkembang  termasuk Indonesia.  Kondisi  ini  merupakan  problem  yang  cukup  serius  mengingat  literasi keuangan berpengaruh positif terhadap inklusi dan perilaku keuangan.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif.  Jenisnya  adalah korelasi, berupaya menemukan korelasi antara tingkat literasi keuangan syariah dengan kepercayaan  terhadap  bank  syariah.  Sampel  penelitian  ini  adalah  dosen  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  IAI  Bunga  Bangsa  sejumlah  14  dosen.  Data  penelitian diambil  menggunakan  angket,  sedangkan  instrumen  dikembangkan  dari  indikator literasi  keuangan    dan  kepercayaan  pada  produk  bank  syariah.  Indikator  literasi keuangan    dalam  penelitian  ini  terdiri  atas  tiga  yakni    kemampuan  mengakses, kemampuan memahami, dan kemampuan menggunakan. Indikator tingkat kepercayaan dikembangkan  dari  teori    Mayer,  Davis  dan  Schoorman  meliputi  harapan,  keyakinan, dan manfaat. Data dianalisis dengan statistik deskriptif dan inferensial dengan bantuan SPSS 16.

## Hasil dan Pembahasan
1. Tingkat Literasi Keuangan Dosen IAI Bunga Bangsa Cirebon
Data  tentang  variabel  kemampuan  literasi  keuangan  Dosen  IAI  Bunga Bangsa Cirebon diperoleh dari angket yang disebarkan kepada responden sebanyak 14 dosen. Data yang diperoleh dari variabel kemampuan literasi keuangan disajikan
sebagai berikut:
Tabel 1 Data Hasil Angket  Literas Keuangan Dosen IAI No. Urut  Kode Sampel Skor 1 001 82 2 002 93 3 003 62 4 004 63 5 005 91 6 006 92 7 007 90 8 008 109 9 009 107 10 0010 100 11 0011 91 12 0012 110 13 0013 108 14 0014 91 Jumlah 1289 Rata- rata 92,071 Skor tertinggi 109 Skor terendah 62
Dari  hasil  perhitungan  di  atas  selanjutnya  dilakukan  perhitungan,  dengan analisis  skor  ideal  maka  kategori-kategori  untuk  variabel  kemampuan  literasi keuangan dosen diperoleh hasil  sebagai berikut:
a. Kategori dirasa tinggi  = X≥72 + 0,61(24) = X≥ (72 + 14,64) = 86,6
b. Kategori dirasakan cukup = 72 – 0,61 (24) <X <72 + 0,61 (24)
= 72 – 14,64 <X 72 + 14,64 = 57,4 <X 86,6 c. Kategori dirasakan kurang = X≤72 – 0,61 (24) = X≤ (72 – 14,64) = 57,4
Berdasarkan  kategori  di  atas,  maka  gambaran  variabel  hasil  jawaban  angket yang diberikan kepada guru adalah sebagai berikut:
Tabel 2 Jawaban Angket terhadap Dosen Kategori Rentang skor F % Tinggi X > 86,6 11 78,6% Sedang 57,4 < X 86,6 3 21,4% Kurang X < 57,4 0 0 Jumlah 14 100 %
Berdasarkan tabel di atas, maka dapat disimpulkan bahwa 78,58% responden termasuk kategori tinggi , sebanyak 21,42% termasuk kategori sedang , dan sisanya 0 % responden termasuk kategori rendah atau kurang .

## 2. Kepercayaan pada Produk Bank Syariah
Data  tentang  variabel  kepercayaan  terhadap  produk  bank  syariah  Dosen  IAI Bunga  Bangsa  Cirebon  diperoleh  dari  angket  yang  disebarkan  kepada  responden sebanyak 14 dosen. Data yang diperoleh dari variabel kepercayaan terhadap produk bank syariah  disajikan sebagai berikut:
Tabel 3 Data Hasil Kepercayaan terhadap Produk No. Urut Kode Sampel Skor 1 001 45 2 002 52 3 003 41 4 004 41 5 005 58 6 006 52 7 007 52 8 008 56 9 009 59 10 0010 57 11 0011 58 12 0012 60 13 0013 49 14 0014 50 Jumlah 730 Rata-rata 52,14 Skor tertinggi 60 Skor terendah 41
Dari  hasil  perhitungan  di  atas  selanjutnya  dilakukan  perhitungan,  dengan analisis  skor  ideal  maka  kategori-kategori  untuk  variabel  kepercayaan  terhadap produk bank syariah  diperoleh hasil  sebagai berikut:
a. Kategori  tinggi = X≥30 + 0,61(10) = X≥ (30 + 6,1) = 36,1
b. Kategori  cukup        = 30 – 0,61 (10) <X <30 + 0,61 (10) = 30 – 6,1 <X 30 + 6,1
= 23,9 <X 36,1
c. Kategori  kurang = X≤30 – 0,61 (10) = X≤ (30 – 6,1) = 23,9
Berdasarkan  kategori  di  atas,  maka  gambaran  variabel  hasil  jawaban  angket yang diberikan kepada dosen  adalah sebagai berikut:
Tabel 4 Jawaban Angket terhadap Dosen Kategori Rentang skor F % Tinggi X > 36,1 14 100% Sedang 23,9 < X 36,1 0 0 Kurang X < 23,9 0 0 Jumlah 14 100 %
Berdasarkan  tabel  di  atas,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  100%  responden termasuk kategori tinggi kemudian sisanya 0% responden termasuk kategori sedang dan rendah atau kurang.
3. Pengaruh    Literasi  Keuangan  terhadap  Tingkat  Kepercayaan  Dosen  pada    Produk Bank Syariah.
Tahap  analisis  pengolahan  data  ini  dilakukan  dengan  analisis  statistik inferesial,  dimulai  dengan  uji  normalitas  dan  linieritas.  Dalam  penelitian  ini menggunakan  uji  normalitas  data  menurut  Kolmogorov  Smirnov.  Hasil  uji normalitas sebagai berikut:

## Tabel 5
Untuk  pengambilan  keputusan  apakah  data  normal  atau  tidak  maka  cukup membaca pada nilai  signifikansi (Asymp  Sig 2-tailed). Jika signifikansi  kurang dari 0,05 maka kesimpulannya data tidak berdistribusi normal, jika signifikansi lebih dari 0,05 maka data berdistribusi normal. Dapat diketahui bahwa nilai signifikansi untuk data kemampuan literasi keuangan dosen sebesar 0,448 dan data tingkat kepercayaan sebesar  0,889.  Karena  nilai  lebih  dari  0,05  jadi  kesimpulannya  data  berdistribusi normal.
Adapun uji linieritas data penelitian sebagai berikut:

## Tabel 6
Data  hasil  output  hasil  uji  linearitas  dapat  dilihat  pada  output  Anova  Table. Dapat  diketahui  bahwa  nilai  signifikansi  pada  Deviation  from  Linearity  sebesar 0,730 maka dapat disimpulkan bahwa terdapat hubungan yang linear antarvariabel.
Adapun korelasi antar variabel disajikan sebagai berikut:
Tabel 7
Hasil Correlations variabel  X  dan  Y.  Nilai  yang  diperoleh  sebesar  0,807 berarti terdapat  hubungan yang kuat antara variabel  Kemampuan Literasi  Keuangan terhadap  varibel  Tingkat  Kepercayaan  dosen  pada  produk  bank  syariah.  Untuk membuktikan  hipotesis  “terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  variabel  X terhadap variabel Y” dengan melihat nilai signifikansinya dengan cara:
Uji  signifikansi  ditunjukkan  oleh  Tabel Correlations. Hipotesis  penelitian yang akan diuji dirumuskan secara statistik sebagai berikut:
Ha : r xy ≠ 0 Ho : r xy = 0 Hipotesis bentuk kalimat
Ha  :  Kemampuan  Literasi  Keuangan  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan terhadap Tingkat Kepercayaan pada produk bank syariah
Ho  :  Kemampuan  Literasi  Keuangan  tidak  mempunyai  pengaruh  yang signifikan terhadap Tingkat Kepercayaan pada produk bank syariah Kaidah keputusan:
Jika nilai probabilitas 0,05 lebih kecil atau sama dengan nilai probabilitas Sig atau (0,05 ≤ Sig ), maka Ho diterima dan Ha ditolak, artinya tidak signifikan. Jika nilai probabilitas 0,05 lebih besar atau sama dengan nilai probabilitas Sig atau (0,05 ≥ Sig ), maka Ho ditolak dan Ha diterima, artinya signifikan.
Tabel Correlations diperoleh  variabel  Kemampuan  Literasi  Keuangan  dan Tingkat  Kepercayaan  pada  produk  bank  syariah  dengan  nilai Sig.  (2-tailed) sebesar 0,000  kemudian  dibandingkan  dengan  probabilitas  0,05  ternyata  nilai  probabilitas 0,05 lebih besar dari  nilai  probabilitas Sig. (2-tailed) atau (0,05 > 0,000), maka Ho ditolak  dan  Ha  diterima  artinya  signifikan.  Terbukti  bahwa  Kemampuan  Literasi Keuangan  mempunyai  pengaruh  secara  signifikan  terhadap  Tingkat  Kepercayaan pada produk bank syariah.
Koefisien  Determinasi  (R square )  sebesar  0,65  (adalah  pengkuadratan  dari koefisien  korelasi, atau 0,807 x 0,807 = 0,65). Hal  ini menunjukkan bahwa Tingkat Kepercayaan  pada  produk  bank  syariah  (Y)  dipengaruhi  sebesar  65  %  oleh Kemampuan  Literasi  keuangan  (X),  sedangkan  sisanya  (100%  -  65%  =  35%) dijelaskan oleh sebab atau faktor yang lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Keeratan  pengaruh  dua  variabel  diketahui  dengan  cara  membandingkan antara koefisien korelasi dengan tabel korelasi menurut tabel di bawah ini:
Tabel 8 Interpretasi Koefisien Korelasi Nilai r Interval korelasi Tingkat Hubungan 0,80 – 1,000 Sangat Kuat 0,60 – 0,799 Kuat 0,40 – 0,599 Cukup Kuat 0,20 – 0,199 Rendah 0,00 – 1,99 Sangat Rendah
Berdasarkan  tabel  di  atas,  maka  dapat  di  interpretasikan  bahwa  pengaruh kemampuan  Literasi  Keuangan  mempunyai  pengaruh  yang  “sangat  kuat”  terhadap Tingkat Kepercayaan pada produk bank syariah dengan pengaruh sebesar 65%.
Adapun hasil analisis regresi diperoleh hasil:

## Tabel 9
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 20.976 6.679 3.141 .009 Literasi Keuangan .339 .072 .807 4.725 .000
a. Dependent Variable: Kepercayaan Produk
Y = a + bX
Y = 20,976 + 0,807X
Setelah  didapat  persamaan  regresi,  maka  akan  dilakukan  pengujian  apakah kemampuan Literasi Keuangan benar-benar dapat memprediksi Tingkat Kepercayaan pada  produk  bank  syariah  di  masa  mendatang.  Oleh  karena  itu  dalam  penelitian  ini akan  dilakukan  hipotesis  berdasarkan  uji  t  dengan  pengujian  menggunakan  tingkat signikansi 0,05 yang dirumuskan sebagai berikut:
1) Hipotesis bentuk kalimat:
Ha  :  Terdapat  pengaruh  yang  signifikansi  antara  kemampuan  Literasi  Keuangan terhadap Tingkat Kepercayaan pada produk bank syariah.
Ho  :  Tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikansi  antara  kemampuan  Literasi Keuangan terhadap Tingkat Kepercayaan pada produk bank syariah.
2) Menentukan t hitung dan Signifikansi Dari output Coeffficients didapat t hitung = 4, 725 dan signifikansi 0,000
3) Menentukan t tabel
Dalam  menentukan  t  tabel  dapat  dilihat  pada  tabel  statistik  dengan  signifikansi 0,05 dengan df atau dk (derajat kebebasan) = jumlah responden – 2 atau 14 – 2 = 12, sehingga didapat t tabel = 2,179
4) Kaidah keputusan
Jika  nilai  t hitung >  t tabel ,  maka  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima,  artinya  variabel  X berpengaruh terhadap variabel Y.
Jika nilai t hitung < t tabel , maka Ho diterima dan Ha ditolak, artinya variabel X tidak berpengaruh terhadap variabel Y.
5) Kriteria Signifikansi
Jika  0,05 lebih  kecil atau sama  dengan nilai  probabilitas Sig atau  (0,05  ≤  Sig) artinya variabel X tidak berpengaruh terhadap variabel Y dan tidak signifikan.
Jika  0,05 lebih  besar atau sama  dengan nilai  probabilitas Sig atau  (0,05  ≥  Sig) artinya variabel X berpengaruh terhadap variabel Y dan signifikan.
6) Membuat kesimpulan
Nilai  t hitung >  t tabel atau  (4,280  >  2,179)  dan  0,05  >  nilai  signifikansi  (0,05  > 0,000),  maka  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima,  artinya  signifikan.  Jadi  Kemampuan Literasi  Keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Tingkat  Kepercayaan  pada produk bank syariah.

## Kesimpulan
Hasil persamaan regresi menunjukkan Y = 20,976 + 0,807X .Nilai t hitung > t tabel atau (4,280 > 2,179) dan 0,05 > nilai signifikansi (0,05 > 0,001), maka Ho ditolak dan Ha  diterima,  artinya  signifikan.  Jadi  Kemampuan  Literasi  Keuangan  berpengaruh signifikan terhadap Tingkat Kepercayaan pada produk bank syariah.

## BIBLIOGRAFI
Abdurokhim,  Abdurokhim.  (2016).  Analisis  Komparatif Penggunaan  Sistem Informasi Perbankan  antara  Bank  Syariah  aan  Bank  Konvensional. Syntax  Literate;  Jurnal Ilmiah Indonesia , 1 (1), 41–54.
Agus  Marimin,  dkk.  (n.d.).  Perkembangan  Bank  Syariah  Di  Indonesia. Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam , Vol. 01, .
Indonesia, Pemerintah Republik. (1998). Undang-undang Republik Indonesia nomor 10 tahun  1998 tentang perubahan atas Undang-undang nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan . BP. Cipta Jaya.
Lewicki,  Roy  J.,  &  Wiethoff,  Carolyn.  (2000).  Trust,  trust  development,  and  trust repair. The Handbook of Conflict Resolution: Theory and Practice , 1 (1), 86–107.
Sutrianto,  Sutrianto,  Rahmawan,  Nilam,  Hadi,  Samsul,  &  Fitriono,  Heri.  (2016).
Panduan  Gerakan  Literasi  Sekolah  di  Sekolah  Menengah  Atas .  Direktorat Pembinaan Sekolah Menengah Atas Direktorat Jenderal Pendidikan ….
Yushita,  Amanita  Novi.  (2017).  Pentingnya  literasi  keuangan  bagi  pengelolaan keuangan pribadi. Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen , 6 (1).