## ANALISIS MOTIVASI MENABUNG IBU RUMAH TANGGA DI KELURAHAN KEBONSARI KECAMATAN SUMBERSARI KABUPATEN JEMBER
Oktarina Dian Siska* ) & Sutrisno Djaja **)
Abstract  Saving  motivation  is  a  self-boosting  to  undertake  an activity  to  spare  fund  which  is  useful  in  the  future.  This  research aimed to analyze housewives’ saving motivation and to analyze the allocation of the use of houseife’s savings in administrative village of  Kebonsari,  District  of  Sumbersari,  Jember  Regency.The research location was determined using purposive method, that is, administrative  village  of  Kebonsari,  District  of  Sumbersari, Jember  Regency.  Data  were  collected  by  document  search, interviews and observation. Data analysis involved data reduction, data presentation and then conclusion drawing. Based on data on the  field,  it  was  found  that  housewives’  saving  motivations  in administrative  village  of  Kebonsari  were  setting  goals  of  saving, determining  the  allocation  of  saving  time,  saving  budget  by  a certain  time  and  being  persistent.  Saving  motivations  which  were rarely  set  by  housewives  were  making  expenditure  records  and reconsidering  of  money  saving.  Furthermore,  the  saving motivations  that  were  never  set  by  housewives  were  cutting spendings,  considering  priority,  and  terminating  the  use  of  credit cards.  The  savings  allocations  made  by  housewives  were  for tuition,  disaster  anticipation,  unemployment  or  retirement anticipation, the cost of repairing or buying household appliances and  funds  for  celebration  of  important  religious  holidays  and weddings.  Sources  of  fund  saving  were  in  the  form  of  cash  saved on the passbook at financial institutions of bank and non-bank
Keywords: Saving Motivation, Housewives, and Savings
*
*) Oktarina Dian Siska adalah mahasiswa Prog. Studi Ekonomi FKIP UNEJ
**) Sutrisno Djaja adalah staf pengajar Prog. Studi Ekonomi FKIP UNEJ

## PENDAHULUAN
Pada  saat  ini  perkembangan  perekonomian  di  Indonesia  semakin meningkat  dan  menuntut  lembaga  keuangan  tersedia  diberbagai  wilayah. Perkembangan  perekonomian  yang  dipengaruhi  oleh  globalisasi  menyebabkan pemenuhan  kebutuhan  setiap  rumah  tangga  tidak  dapat  diprediksi,  sehingga dengan  sendirinya  muncul  upaya  untuk  menyiasati  keterbatasan  atau ketidakpastian  keuangan  rumah  tangga  dengan  mengurangi  kuantitas  dan kualitas  pangan  keluarga  maupun  melakukan  manajemen  keuangan  dalam berhutang  dan  menabung.  Dalam  mengelola  keuangan  rumah  tangga  harus dilakukan  secara  efisien  dan  efektif  pada  setiap  pengeluaran,  sebab  persoalan kecil  bisa  menjadi  besar  apabila  tidak  diatasi  dan  diselesaikan  dengan  bijak terutama  permasalahan  yang  berhubungan  dengan  keuangan  masa  depan keluarga.
Pengelolaan  keuangan  rumah  tangga  merupakan  proses  membedakan pengeluaran dan pemasukan dari hasil pendapatan seluruh anggota rumah tangga untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari  tanpa  melebihi  anggaran  pemasukan awal. Banyak rumah tangga yang belum memiliki perencanaan keuangan untuk mencapai tujuan keuangan keluarga, dimana mereka selalu berharap masa depan akan selalu baik atau pasrah dengan keadaan yang ada. Suatu rumah tangga akan mencapai  tingkat kesejahteraan dalam keuangan jika memiliki  tujuan keuangan yang  jelas  dan  mengelola  keuangan  rumah  tangga  yang  baik,  salah  satunya dengan cara menabung.
Menabung  banyak  sekali  manfaatnya  yang  salah  satunya  adalah  sebagai dana  jaga-jaga  untuk  pendidikan  anak  dimasa  mendatang.  Biasanya  orang  tua akan merasa khawatir pada saat memasuki musim ajaran baru dimana anak akan memulai  kembali  di  dunia  sekolah.  Akan  banyak  dana  yang  keluar  demi menyekolahkan  anak  dari  pemenuhan  kebutuhan  alat-alat  sekolah,  biaya administrasi  sekolah,  seragam  dan  lain-lain.  Apabila  orang  tua  tidak merencanakan  alokasi  dana  untuk  pendidikan  dengan  cara  menabung  maka orang  tua  akan  merasa  kesulitan  dan  terpaksa  menggunakan  cara  pinjaman hutang dari bank, koperasi atau menggadaikan barang di pegadaian.
Kemampuan  menabung  yang  dilakukan  oleh  seorang  ibu  rumah  tangga yang  bekerja  membutuhkan  suatu  perencanaan  yang  matang  meskipun  sumber
pendapatan  lebih  besar  dengan  terkumpulnya  seluruh  pendapatan  suami  istri, namun  terkadang  ibu  rumah  tangga  yang  tidak  bekerja  mampu  mengelola keuangan  lebih  pintar  meski  penghasilan  hanya  bersumber  dari  suami. Pengelolaan  keuangan  yang  tepat  dengan  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari  dan menyisihkan dana untuk ditabungkan.
Mulyadi  dan  Trizki  (2012:90)  mendefinisikan  menabung  ialah  menahan mengeluarkan  uang  untuk  memenuhi  kebutuhan  saat  ini  dan  akan  digunakan untuk  dimasa  yang  akan  datang.  Anggaran  pemenuhan  kebutuhan  yang  telah dialokasikan  dari  dana  pendapatan  rumah  tangga  dikelola  sebaik  mungkin  oleh seorang ibu rumah tangga agar tidak melebihi anggaran yang ada sehingga akan berakibat  melakukan  kegiatan  peminjaman  uang  (hutang).  Sedangkan pendapatan  yang  berlebihan  akan  lebih  baiknya  untuk  dilakukan  kegiatan menabung yang berguna sebagai dana jaga-jaga didalam keluarga.
Menabung  membutuhkan  beberapa  motivasi  didalamnya  begitu  pula dengan  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja  dan  tidak  bekerja  yakni  memiliki perencanaan  menabung  dengan  motivasinya  masing-masing.  Ada  banyak  cara mengelola  keuangan  yang  tepat  dan  mudah  agar  terbiasa  menabung  meski pemasukan  rendah.  Sehingga  sumber  pendapatan  keluarga  yang  berasal  dari suami  saja  dapat  ditabung  dengan  optimal  sesuai  tujuan  menabung  apabila memiliki  cara  pengelolaan  keuangan,  bentuk  tabungan  dan  tempat  menabung yang  tepat.  Tempat  menabung  biasa  dilakukan  dilembaga  keuangan  guna meningkatkan  laju  perkonomian  suatu  wilayah  dimana  saat  ini  sudah  banyak tersedia di berbagai kota serta merambah di kecamatan dan desa terpencil.
Tempat  menabung  yang  telah  tersedia  diberbagai  pelosok  dapat membantu  memperlancar  ekonomi  keluarga  yang  ingin  menyimpan  maupun meminjam  dana  sehingga  bisa  mendongkrak  roda  perekonomian  masyarakat. Jumlah  keluarga  di  kelurahan  Kebonsari  yang  memiliki  asset  ekonomi  berupa buku tabungan sebanyak 11.021 orang (Bapemas kabupaten Jember, 2010). Hal ini sesuai dengan kebutuhan setiap orang dimana setiap keluarga mengharapkan kesejahteraan dengan situasi keuangan dan hubungan sosial  yang stabil.  Dalam menabung dibutuhkan suatu motivasi yang kuat sehingga tujuan menabung yang ditargetkan dapat tercapai dengan baik.
Motivasi  menabung  ibu  rumah  tangga  menurut  Akbar  dan  Utomo (2013:45-47)  ada  delapan  macam  motivasi  yakni  (1)  motivasi  dengan
menetapkan  tujuan  menabung,  (2)  motivasi  dengan  menentukan  alokasi  waktu menabung, (3) motivasi dengan menghitung jumlah anggaran simpanan dengan waktu tertentu, (4) motivasi dengan mencatat pengeluaran, (5) motivasi dengan melakukan  pemotongan  pengeluaran,  (6)  motivasi  dengan  penilaian  ulang,  (7) motivasi  dengan  cara  menghentikan  kartu  kredit  dan  (8)  memotivasi  diri  untuk jangan pantang menyerah dalam menabung. Dengan beberapa motivasi tersebut maka diharapkan target menabung dapat berhasil sehingga dana tabungan dapat digunakan sesuai alokasi sejak awal.
Alokasi  penggunaan  tabungan  menurut  Yasid  (2009:90)  ada  beberapa yang dapat direncanakan dan dicapai oleh ibu rumah tangga yakni di antaranya sebagai biaya pendidikan, biaya berjaga-jaga dalam menghadapi musibah, biaya berjaga-jaga saat menganggur atau masa pensiun, biaya hiburan, biaya membeli perabotan  rumah  tangga  dan  biaya  memperbaiki  maupun  membeli  rumah.  Dan alokasi  penggunaan  tabungan  yang  dijelaskan  oleh  Rochaeni  dan  Lakollo (2005:150)  bahwa  dana  tabungan  digunakan  untuk  dana  perayaan  hari  penting seperti hari besar agama, resepsi pernikahan maupun khitanan

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian ini merupakan penelitian kualitatif yang menganalisis dan mendeskripsikan  motivasi  menabung  yang  dilakukan  ibu  rumah  tangga  dan alokasi  penggunaan  tabungan  ibu  rumah  tangga  di  kelurahan  Kebonsari kecamatan  Sumbersari  kabupaten  Jember.  Metode  penentuan  lokasi  penelitian menggunakan metode purposive area. Subjek penelitian adalah enam ibu rumah tangga dengan kriteria wanita yang sudah berumah tangga (menikah), memiliki suami,  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja  formal  (pegawai)  maupun  ibu  rumah tangga  yang  tidak  bekerja  serta  berdomisili  di  kelurahan  Kebonsari.  Informan penelitian adalah lurah Kebonsari dan masyarakat sekitar dikelurahan Kebonsari kecamatan  Sumbersari  kabupaten  Jember.  Metode  pengumpulan  data  yang terdiri  dari  metode  wawancara,  observasi,  dan  dokumen.  Analisis  data  yang digunakan adalah deskriptif kualitatif. Proses analisis data meliputi: (a) reduksi data,  (b)  penyajian  data,  (c)  conclusing  drawing/verivication.  Kemudian  untuk pengecekan data dengan menggunakan tekhnik trianggulasi.
HASIL
Menabung  adalah  dorongan  diri  melakukan  pengalokasian  dana  berlebih yang  tidak  digunakan  sebagai  konsumsi  saat  ini  dan  lebih  dipersiapkan  untuk dana masa yang akan datang jika ada kebutuhan rumah tangga yang tak terduga. Proses  menabung  ini  harus  dilakukan  secara  rutin  agar  terkumpul  dana  yang cukup mencapai target yang diinginkan dalam tujuan menabung. Setiap keluarga harus  bisa  mengelola  keuangan  rumah  tangga  secara  baik  sehingga  dapat dialokasikan  dana  berlebih  untuk  tabungan  keluarga.  Ibu  rumah  tangga merupakan  seorang  yang  memiliki  peran  penting  dalam  mengelola  keuangan keluarga terutama dalam mengalokasikan dana tabungan.
Penghasilan  keluarga  tidak  sama  antara  keluarga  satu  dengan  keluarga lainnya  terutama  pada  keluarga  yang  memiliki  penghasilan  yang  berasal  dari suami  saja.  Sedangkan  penghasilan  yang  berasal  dari  suami  dan  istri  digabung menjadi bisa lebih banyak, namun belum tentu mereka memiliki tabungan yang sebanyak  penghasilan  yang  berasal  dari  suami  saja.  Sehingga  setiap  ibu  rumah tangga  memiliki  motivasi  tersendiri  dalam  menabung  untuk  memenuhi kebutuhan  rumah  tangganya  jika  terjadi  hal  yang  mendadak.  Lurah  Kebonsari mengutarakan  bahwa  rumah  tangga  didaerah  kelurahan  Kebonsari  tingkat kesejahteraannya sudah tergolong baik. Berikut pernyataan Bapak Hafid sebagai berikut:
Tingkat kesejahteraan masyarakat di kelurahan Kebonsari cukup baik, sudah banyak rumah tangga yang tergolong keluarga sejahtera  2  dan  3.  Selain  itu  lokasi  lembaga  keuangan  untuk menunjang perekonomian masyarakat sudah banyak. Hal ini dapat membantu  masyarakat  yang  ingin  meminjam  atau  menyimpan dana  keluarga  salah  satunya  ada  lembaga  BKD  (badan  kredit desa)  yang  dipelopori  bank  BRI  dan  dasawisma  pada  setiap RT/RW, (H,45 tahun).
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  ibu  rumah  tangga  yang melakukan kegiatan manabung, sumber tabungan berupa uang yang ditabungkan pada  lembaga  keuangan  bank  maupun  non  bank  berbentuk  rekening  tabungan. Ibu  rumah  tangga  dibagi  menjadi  tiga  kategori  berdasarkan  tingkat pendapatannya  yakni  ibu  rumah  tangga  berpendapatan  rendah  yang berpenghasilan  di  bawah Rp 2.600.000, sedangkan kelas pendapatan menengah
yang  berpenghasilan  antara  Rp  2.600.001  hingga  Rp  6.000.000  dan  kelas pendapatan tinggi dengan penghasilan diatas Rp 6.000.001.
Data temuan dilapangan subjek penelitian menggunakan berbagai macam motivasi  yang  dirasa  terbaik  untuk  mengelola  keuangan  keluarganya  sehingga tercapai  target  menabung  yang  diharapkan.  Dalam  menabung  berhubungan langsung  dengan  pendapatan  keluarga  perbulannya.  Ada  tiga  kategori pendapatan  yang  diterima  oleh  keluarga  yakni  pendapatan  rendah,  sedang  dan tinggi. Pada kategori pendapatan rendah diterima oleh ibu Erlina sebagai subjek penelitian  menggunakan  motivasi  menabung  dengan  beberapa  macam  yakni antara  lain  tujuan  menabung,  alokasi  waktu  menabung,  jumlah  anggaran simpanan dengan waktu tertentu, penilaian ulang tujuan penyimpanan dana dan jangan pantang menyerah.
Pendapatan  sedang  yang  diterima  oleh  ibu  nurul  membuat  beliau menggunakan  enam  motivasi  menbung  yakni  tujuan  menabung,  alokasi  waktu menabung,  jumlah  anggaran  simpanan  dengan  waktu  tertentu,  catatan pengeluaran,  penilaian  ulang  tujuan  penyimpanan  dana  dan  jangan  pantang menyerah.  Ibu  rumah  tangga  yang  lainnya  yakni  ibu  Dewi  dan  ibu  Nuri  sama- sama  menggunakan  empat  motivasi  menabung  yakni  tujuan  menabung,  alokasi waktu menabung, jumlah anggaran simpanan dengan waktu tertentu dan jangan pantang menyerah.
Untuk  pendapatan  tertinggi  ibu  rumah  tangga  di  kelurahan  Kebonsari yang  diterima  oleh  ibu  Tutut  dengan  menggunakan  enpat  motivasi  menabung yakni  tujuan  menabung,  alokasi  waktu  menabung,  jumlah  simpanan  dengan waktu  tertentu  dan  jangan  pantang  menyerah.  Sedangkan  ibu  Endang menggunakan  lima  motivasi  menabung  yakni  antara  lain  tujuan  menabung, alokasi  waktu  menabung,  jumlah  simpanan  dengan  waktu  tertentu,  catatan pengeluaran dan jangan pantang menyerah

## PEMBAHASAN
Pendapatan  suatu  keluarga  beragam  antara  keluarga  lainnya,  menurut Siddharta dan Tanzil (http://www.fiskal.co.id/berita/fiskal) menyatakan bahwasanya  ada  tiga  rentang  pendapatan  di  masyarakat  yakni  sebagai  berikut  : (1). Rentang pendapatan kelas menengah ke bawah yakni pendapatan kelompok ini  kurang  dari  Rp  2.600.000  per  bulannya,  (2).  Rentang  pendapatan  kelas menengah yakni pada pendapatan kelas menengah di  Indonesia dengan rentang pendapatan  antara  Rp  2.600.000  sampai  Rp  6.000.000,  dan  (3).  Rentang pendapatan kelas atas yakni pendapatan kelas atas dengan rentang pendapatan di atas Rp 6.000.000.
Hasil  wawancara  pada  subjek  penelitian  ditemukan  bahwasanya  ibu rumah tangga di kelurahan Kebonsari yang berpendapatan rendah terdapat pada ibu  Erlina  dimana  pendapatan  keluarganya  hanya  sebesar  Rp  2.500.000 perbulan.  Untuk  pendapatan  kelas  menengah  yang  diperoleh  subjek  penelitian yakni  pada  ibu  Nuzul  dengan  pendapatan  Rp  3.000.000,  ibu  Dewi  pendapatan keluarga  Rp  4.500.000  dan  ibu  Nuri  berpendapatan  Rp  5.000.000.  Sedangkan pada  subjek  penelitian  yang  masuk  kategori  pendapatan  tinggi  yakni  ibu  Tutut dengan  pendapatan  keluarga  Rp  8.000.000  perbulan  dan  ibu  Endang berpendapatan Rp 10.000.000 perbulan.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dan  temuan  di  lapangan  bahwa  teori motivasi  menabung  yang  dikemukakan  oleh  Akbar  dan  Utomo  (2013:45-47) motivasi  yang  sering  dilakukan  oleh  ibu  rumah  di  kelurahan  Kebonsari  yakni diantaranya  motivasi  tujuan  menabung,  alokasi  waktu  menabung,  jumlah anggaran  simpanan  dengan  waktu  tertentu,  dan  motivasi  jangan  pantang menyerah. Sedangkan motivasi yang jarang dilakukan oleh ibu rumah tangga di kelurahan Kebonsari adalah motivasi dengan cara membuat catatan pengeluaran dan  penilaian  ulang  tujuan  penyimpanan  dana.  Motivasi  menabung  yang  tidak pernah digunakan oleh ibu rumah tangga di kelurahan Kebonsari yakni motivasi dengan  cara  pemotongan  pengeluaran  mempertimbangkan  prioritas  dan menghentikan  penggunaan  kartu  kredit  sebab  seluruh  subjek  penelitian  tidak memiliki kartu kredit.
Alokasi  penggunaan  tabungan  berdasarkan  teori  Yasid  (2009:90)  yang diantaranya  ada  enam  alokasi  penggunaan  tabungan  maka  hasil  penelitian  ibu
rumah  tangga  di  kelurahan  Kebonsari  ada  empat  alokasi  penggunaan  tabungan yakni  sebagai  biaya  pendidikan,  biaya  jaga-jaga  dalam  menghadapi  musibah, biaya  berjaga-jaga  menghadapi  hari  tua  dan  biaya  memperbaiki  maupun membeli rumah. Sedangkan teori alokasi penggunaan tabungan yang di ulas oleh Rochaeni  dan  Lakollo  (2005:150)  bahwa  dana  tabungan  ibu  rumah  tangga  di kelurahan Kebonsari sebagai dana perayaan hari penting seperti pernikahan dan acara besar keagamaan.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  dan  pembahasan  yang  telah  diuraikan,  maka  dapat disimpulkan  bahwa    motivasi  menabung  yang  sering  dilakukan  ibu  rumah tangga di kelurahan Kebonsari, kecamatan Sumbersari, kabupaten Jember adalah menentukan  tujuan  menabung,  alokasi  waktu  menabung,  jumlah  anggaran simpanan  dengan  waktu  tertentu  dan  motivasi  jangan  pantang  menyerah. Motivasi  menabung  yang  jarang  dilakukan  adalah  pada  motivasi  membuat catatan  pengeluaran  dan  penilaian  ulang  pada  jumlah  tabungan.  Motivasi menabung  yang  tidak  pernah  dilakukan  yakni  pada  motivasi  pemotongan pengeluaran  berdasarkan  prioritas  dan  menghentikan  penggunaan  kartu  kredit. Alokasi  penggunaan  tabungan  oleh  ibu  rumah  tangga  di  kelurahan  Kebonsari digunakan  sebagai  biaya  pendidikan,  biaya  berjaga-jaga  dalam  menghadapi musibah,  biaya  berjaga-jaga  dalam  saat  pensiun,  biaya  memperbaiki  maupun membeli  rumah  dan  sebagai  biaya  perayaan  hari  penting  seperti  perayaan  hari keagamaan  dan  pernikahan.  Bentuk  tabungan  yang  dilakukan  subjek  peneliti menggunakan  sumber  uang  dimana  mereka  menabung  pada  lembaga  keuangan bank maupun non bank.

## Saran
Berdasarkan  kesimpulan  dari  penelitian  ini  maka  dapat  diberikan  saran kepada  ibu  rumah  tangga  diantaranya  sebagai  berikut:  ibu  rumah  tangga hendaknya menerapkan motivasi menabung yang tepat dimana menabung sangat bermanfaat untuk mempersiapkan dana kebutuhan mendadak dimasa yang akan datang,  alokasi  penggunaan  tabungan  haruslah  disesuaikan  dengan  tujuan  awal
menabung  sehingga  target  yang  diharapkan  dapat  terlaksana,  dan  bentuk tabungan  tidak  selalu  bersumber  uang  yang  ditabung  pada  rekening  tabungan, namun bisa dengan bentuk tabungan sumber non uang misalnya emas, tabungan deposito dan hewan

## DAFTAR PUSTAKA
Akbar,  A  dan  Utomo,  E.  P.  2013.  Besar  Pasak  daripada  Tiang?  G  Lagi!. Yogyakarta: C.V Andi
Bapemas.  2010.  Profil  Desa/  Kelurahan  Tahun  2010.  Kelurahan  Kebonsari

## Kecamatan Sumbersari. Jember: Bapemas
Mulyadi, S dan Trizki,  L.  2012. Financial  Parenting Menjadikan Anak Cerdas dan Cermat Mengelola Uang. Jakarta: Noura Books
Rochaeni,  S  dan  Lakollo,  E.  M.  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan
Ekonomi  Rumah  Tangga  Petani  di  Kelurahan  Setugede  Kota  Bogor.
Jurnal Argo Ekonomi, No.2/2005. Bogor, Indonesia Yasid,  M.  Perilaku  Menabung  Ibu  Rumah  Tangga  Keluarga  Miskin  Peserta
Program  Ikhtiar  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  Berbasis  Kelompok Di  Bogor,  Jawa  Barat.  Jurnal  Islamic  Finance&Business  Review,  No. 1/2009. STIE Tazkia, Indonesia.
http://www.fiskal.co.id/berita/fiskal-15/2561/ mengenal- anatomi- kelas-
menengah-:-rentang-penghasilan-kelas-menengah#.VNQrGSxrKVc di akses tanggal 06-02-2015