## STRATEGI PEMASARAN PEMBIAYAAN WARUNG MIKRO BANK SYARIAH MANDIRI KC. KENDAL

## Akhmad Nurasikin
Fakultas Agama Islam Universitas Wahid Hasyim asikinnur12@gmail.com

## Abstract
The development of Micro Small Enterprises (SMEs) annually increasing. This is due to the high interest of the community, especially the SMEs who want to start a business. One of the problems faced is the limited capital owned. Bank Syariah Mandiri (BSM) is present as a solution to answer the capital problems of SMEs by offering microfinance through Micro Stalls (Warung Mikro).
This study aims to find out how the implications of the marketing strategy are with the approach  to  the  marketing  mix  (product,  price,  place  and  promotion)  of  BSM  micro  stalls  and analyze their strengths and weaknesses.
Based  on  the  results  of  research  conducted  by  the  author,  that  the  marketing  strategy carried  out  has  positive  implications  for  the  progress  of  the  business  of  its  customers  and increases  the  financing  portfolio  of  Micro  Stalls,  BSM  KC,  Kendal.  The  advantages  of  the products include Principles and agreements in accordance with the Shari'ah, Limit of financing in accordance with micro segments, The process of applying for financing is relatively easy and fast, minor  installments  and  fixed  to  maturity,  business  training  and  assistance  programs  for  MSEs, using an individual approach and ball pick up system and is located in a area that is relatively close to the micro segment business location. While the disadvantages of financing Micro Stalls, BSM  KC,  Kendal,  among  others;  the  lack  of  employees  who  master  shari'ah  transactions, inadequate facilities and promotions is still monotonous so it is less efficient.
Keywords: Marketing Strategy, Financing, Micro Stalls

## Abstrak
Perkembangan  Usaha  Kecil  Mikro  (UKM)  setiap  tahunnya  terus  mengalami peningkatan. Hal ini disebabkan oleh tingginya minat masyarakat khususnya para pelaku UKM yang ingin memulai usaha. Salah satu masalah yang dihadapinya yaitu keterbatasan modal yang dimiliki. Bank Syariah Mandiri (BSM) hadir sebagai solusi untuk menjawab masalah permodalan pelaku UKM dengan menawarkan pembiayaan mikro melalui Warung Mikro.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana implikasi dari strategi pemasaran dengan pendekatan bauran pemasaran (produk, harga, tempat, dan promosi) warung mikro BSM dan menganalisis Keunggulan dan kelemahannya.
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  penulis,  bahwa  strategi  pemasaran  yang dilakukan  berimplikasi  positif  terhadap  kemajuan  usaha  para  nasabahnya  dan  meningkatkan portofolio  pembiayaan  warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal.  Adapun  keunggulan  produk  yang dimiliki  antara  lain  Berprinsip  dan  akad  sesuai  dengan  syari’ah,  Limit  pembiayaan  sesuai segemen  mikro,  Proses  pengajuan  pembiayaan  relatif  mudah  dan  cepat,  angsuran  ringan  dan tetap hingga jatuh tempo, program pelatihan dan pendampingan usaha bagi UMK, menggunakan pendekatan perorangan dan sistem jemput bola dan terletak didaerah yang relatif dekat dengan lokasi usaha segmen mikro. Sedangkan kelemahan pembiayaan Warung Mikro BSM KC. Kendal antara  lain;  kurangnya  pegawai  yang  menguasai  transaksi  syari’ah,  fasilitas  yang  kurang memadai dan promosi masih monoton sehingga kurang efisien.
Kata Kunci: Strategi Pemasaran, Pembiayaan, Warung Mikro

## I. PENDAHULUAN
Kemunculan  Perbankan  syari’ah  sebagai  organisasi  yang  relatif  baru menimbulkan  tantangan  besar.  Sebagai  lembaga  keuangan  syariah,  Perbankan syari’ah harus berpegang teguh pada prinsip-prinsip syariah. Keimanan menjadi landasan atas keyakinan untuk mampu tumbuh dan berkembang. Masih banyak potensi nasabah yang belum terjangkau oleh perbankan syari’ah dan minimnya informasi  masyarakat tentang perbankan syari’ah menjadi tantangan tersendiri bagi  manajemen  perbankan  syari’ah  untuk  memperluas  pasar  hingga berbagai kalangan  dan  wilayah-wilayah  pelosok.  Perkembangan  Usaha  Kecil  Mikro (UKM) setiap tahunnya terus mengalami peningkatan. Hal ini disebabkan oleh tingginya minat masyarakat khususnya para pelaku UKM yang ingin memulai usaha.  Salah  satu  masalah  yang  dihadapinya  yaitu  keterbatasan  modal  yang dimiliki.  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  hadir  sebagai  solusi  untuk  menjawab masalah permodalan pelaku UKM.
Dengan  banyaknya  Lembaga  Keuangan  syariah  (LKS),  menjadikan posisi  Bank  Syari’ah  Mandiri  (BSM)  sebagai  salah  satu  LKS  yang  harus mampu bersaing. Walaupun dengan persaingan yang sangat ketat BSM mampu memperlihatkan  eksistensinya  sebagai  LKS  yang  mampu  bersaing  dengan perbankan lain.
Hal  ini  mengharuskan  manajemen  melakukan  strategi  khusus  untuk mempertahankan  eksistensi  dan  keunggulan  kompetitif  yakni  merujuk  pada kemampuan sebuah organisasi untuk memformulasikan strategi yang menempatkannya  pada  suatu  posisi  yang  menguntungkan.  Keunggulan kompetitif juga berarti kumpulan strategi untuk menentukan keunggulan suatu
perusahaan dari persaingan diantara perusahaan yang lain, 1 yang dalam hal ini yaitu  Persaingan  antara  BSM  dengan  lembaga  keuangan  lainnya.  Melihat persaingan  perbankan  syariah  yang  sangat  ketat,  tidak  menyurutkan  semangat BSM  untuk  membuka  kantor  cabang  (KC)  di  kabupaten  Kendal.  BSM  KC. Kendal  dan  merupakan  Bank  Umum  Syari’ah  pertama  yang  membuka  kantor cabang  di  Kabupaten  Kendal,  yakni  di  jalan  Soekarno  Hatta  no.  325  Kendal. Kabupaten  Kendal  terletak  di  wilayah  yang  sebagian  besar  penduduknya bermata pencaharian dalam sektor mikro seperti petani tembakau, petani padi, petani  tambak,  warung  kelontongan,  industri  rumah  tangga,  dan  lain-lain sehingga layak untuk pengembangan kantor cabang.
BSM menawarkan berbagai macam produk pembiayaan yang mampu bersaing  khususnya  segmen  mikro.  Agar marketable dan  kompetitif  di  pasar serta  lebih  memasyarakatkan  BSM,  maka  fitur  pembiayaan  segmen  mikro dituntut menarik dengan proses pembiayaan mudah, cepat, efektif, dan efesien. Pada  tahun  2010  BSM  meluncurkan  produk  pembiayaan  mikro  melalui Warung Mikro yang merupakan produk pembiayaan mikro unggulan di BSM. 2
Keberhasilan  ini  tampaknya  tidak  lepas  dari  kemampuan  rekayasa sosial  dan entrepreneurship para  pegawainya.  Kemampuan  rekayasa  sosial berguna dalam perintisan dan pengembangan komunitas nasabah pembiayaan, supaya  nasabah  mampu  melakukan  kerjasama  dan  kemitraan  untuk  saling menguatkan  usahanya.  Dalam  hal  ini  warung  mikro  BSM    berperan  sebagai fasilitator.  Sedangkan  kemampuan entrepreneurship menjadi  penting  untuk memberikan  rekomendasi  atas  usulan  bisnis  nasabah,  sehingga  pembiayaan warung  mikro  BSM  benar-benar  mampu  meningkatkan  omset  bisnis  dan pendapatan  nasabahnya.  Peningkatan  omset  dan  perkembangan  pembiayaan warung mikro BSM yang sedemikian pesat tentunya menimbulkan persaingan
1 David Hunger dan Thomas Wheelen, Manajemen Strategis , Yogyakarta: Penerbit  Andi, 2003, hlm. 16 2 Hasil  wawancara  dengan  Bapak  Hari  Novianto  Kepala  Warung  mikro  Bank  Syari’ah Mandiri , 06 Agustus 2012
yang  semakin  ketat  antara  pembiayaan  warung  mikro  dengan  lembaga keuangan lain seperti BPRS, BMT, KJKS dan Unit Usaha Pembiayaan mikro lainnya.  Tak  kalah  pentingnya,  bagaimana  manajemen  Warung  mikro  BSM terus  melakukan  upaya  peningkatan  layanan  yang  memuaskan  nasabah  agar nasabah tidak berpindah ke lembaga keuangan lain.
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menganalisa  dan  mengetahui  sejauh mana  strategi  pemasaran  yang  dilakukan  oleh  Warung  Mikro  BSM  Cabang Kendal,  bagaimana  keunggulan  dan  kelemahan  strategi  pemasaran  yang dilakukan  Warung  Mikro  BSM  KC  Kendal  dan  Implikasinya  terhadap pertumbuhan pembiayaan dan perkembangan usaha yang rasakan oleh nasabah BSM  KC.  Kendal.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  lapangan (field research) yaitu sebuah penelitian yang dilaksanakan secara intensif dan terperinci terhadap obyek yang diinginkan dengan mempelajari data-data yang tersedia.  Adapun  yang  menjadi  obyek  atau  sumber  diperolehnya data/keterangan  yang  dapat  memperkuat  keakuratan  penelitian  adalah manajemen dan nasabah Warung  Mikro BSM KC. Kendal. Dalam penelitian ini metode pengumpulan data yang digunakan adalah observasi, interview dan dokumentatif.  Sedangkan  metode  analisis  yang  digunakan  adalah  analisis deskriptif  analitik.  Deskriptif  adalah  metode  yang  bertumpu  pada  pencarian fakta-fakta  dengan  interpretasi  yang  tepat 3 sehingga  gambaran  dan pembahasan  menjadi  jelas  dan  gamblang.  Sedangkan  analitik  adalah  cara untuk menguraikan dan menganalisa data dengan cermat, tepat dan terarah.

## Strategi Pemasaran
Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI)  Strategi  berarti rencana  yang  cermat  mengenai  kegiatan  untuk  mencapai  sasaran  khusus 4 , sedangkan Pemasaran berarti proses, cara, perbuatan memasarkan suatu barang
3 M. Nazir, Metode Penelitian , Jakarta: Ghalia Indonesia, 1988, hlm. 63
4 Departemen  Pendidikan  Nasional, Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia:  Pusat  Bahasa ,
Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2012, hlm. 1340
dagangan. 5 Menurut  Kamus  Umum  Bahasa  Indonesia,  strategi  adalah  ilmu siasat perang atau akal (tipu muslihat) untuk mencapai suatu maksud. 6 Strategi adalah penetapan tujuan jangka panjang yang dasar dari suatu organisasi, dan pemilihan alternatif tindakan dan alokasi sumber daya  yang diperlukan untuk mencapai  tujuan  tersebut. 7 Pemasaran  adalah    proses  perencanaan,  pemikiran dan  pelaksanaan  konsepsi, pricing ,  promosi serta pendistribusian  barang  atau jasa  dalam  menciptakan  pertukaran  untuk  mencapai  tujuan  atau  sasaran perusahaan. 8 Dalam  istilah  sehari-hari  di  artikan  sebagai  siasat  perang  dalam bisnis untuk mencapai tujuan perusahaan.  Apabila kita definisikan ke dalam kompetisi  bisnis  di  era  1990-an  kita  bisa  mengatakan  bahwa  strategi  adalah menetapkan  arah  kepada  manajemen    dalam  arti  orang  tentang  sumber  daya didalam  bisnis    dan  tentang  bagaimana  mengidentifikasikan  kondisi  yang memberikan  keuntungan  terbaik  untuk  membantu  memenangkan  persaingan didalam pasar. Dengan kata lain, definisi  strategi  mengandung dua komponen yaitu: future intentions atau tujuan jangka panjang dan competitive advantage atau keunggulan bersaing. 9
Dalam manajemen strategis yang baru, Mintzberg mengemukakan 5P yang  sama  artinya  dengan  strategi,  yaitu  perencanaan (plan) ,  pola (patern) , posisi (position) ,  prespektif (prespectife) ,  dan  permainan  atau  taktik (play) . Strategi juga menyangkut segala sesuatu yang telah dilakukan di masa lampau, misalnya  pola-pola  perilaku  bisnis  yang  telah  dilakukan  di  masa  lampau.
Menurut  Mintzberg  strategi  adalah  pola,  yang  selanjutnya  disebut  sebagai intended  strategy, karena  belum  terlaksana  dan  berorientasi  kemasa  depan.
Atau  disebut  juga  sebagai realized  strategy karena  telah  dilakukan  oleh perusahaan.  Menurutnya  strategi  adalah  suatu maneuver tertentu  untuk
5 Ibid , hlm. 1027
6 W.J.S Poerwadarminta, Kamus Umum Bahasa Indonesia, cet. 6, Jakarta: Balai pustaka,
1983, hlm. 956.
7 Kashmir, Kewirausahaan , Jakarta: PT Raja Grafindo, 2006, hlm. 171.
8 Faisal Akbar, Strategi Pemasaran BMT Al Ikhlas Yogyakarta, Skripsi Ekonomi Islam, Yogyakarta, Perpustakaan UII, 2010, hlm. 16.
9 Crown Dirgantoro, Manajemen Stratejik , Jakarta: PT Grasindo, 2001, hlm. 5.
memperdaya  lawan  atau  pesaing.  Suatu  merek  misalnya  meluncurkan  merek kedua  agar  posisinya  tetap  kukuh  dan  tidak  tersentuh,  karena  merek-merek pesaing akan sibuk berperang melawan merek kedua tadi. 10
Definisi  pemasaran  menurut  William  J.  Stanton  adalah  suatu  sistem keseluruhan dari kegiatan-kegiatan usaha yang ditujukan untuk merencanakan, menentukan  harga,  mempromosikan  dan  mendistribusikan  barang  dan  jasa yang  dapat  memuaskan  kebutuhan  baik  kepada  pembeli  yang  ada  maupun pembeli  potensial. 11 Menurut  Kottler,  Pemasaran  merupakan  salah  satu kegiatan yang dilakukan oleh perusahaan dalam usaha untuk mempertahankan kelangsungan  hidup  perusahaan.  Pemasaran  mempunyai  arti  penting  karena keberhasilan suatu perusahaan dalam mencapai tujuan tergantung pada berhasil atau  tidaknya  seorang  manajer  pemasaran  dalam  memahami  keinginan  dan kebutuhan  konsumen.  Dengan  demikian  konsumen  bisa  puas  dengan  hasil produksi  serta  pelayanan  yang  diberikan. 12 Sedangkan  Menurut  Kashmir secara  umum  pengertian  pemasaran  bank  adalah  suatu  proses  untuk menciptakan dan mempertukarkan produk atau jasa bank yang ditujukan untuk memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  nasabah  dengan  cara  memberikan kepuasan. 13
Menurut Mudrajat Kuncoro adalah strategi pemasaran untuk mencapai tujuan  yaitu  langkah-langkah  segmentasi  pasar,  menetapkan  posisi  pasar, menetapkan  strategi  menembus  pasar  dan  mengembangkan  bauran pemasaran. 14 Pemasaran  berasal  dari  kenyataan  bahwa  manusia  memilih kebutuhan  dan  keinginan  pemilihan  produk  ditentukan  oleh  konsep  nilai,
10 Suryana, Kewirausahaan , Jakarta: PT Salemba Emban Patria, 2001, hlm. 129-130.
11 Bashu  swasta  dhammesta, Manajemen  Pemasaran:  Analisa  Perilaku  Konsumen,
Yogyakarta: BPFE, 2000, hlm. 4.
12 Phillip  Kottler, Manajemen  Pemasaran  Analisis,  Perencanaan,  Implementasi,  dan Kontrol ,  Jakarta : Prehallindo, 2002, hlm. 125
13 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya , Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002, hlm. 66 14 Mudrajat  Kuncoro, Manajemen  Perbankan,  Teori  dan  Aplikasi ,  Yogyakarta:  BPFE, 2002, hlm. 66
biaya, kepuasan. Dimana hal ini disebabkan karena banyak produk yang tepat memenuhi  suatu  kebutuhan.  Dapat  dikatakan  pula  bahwa  pemasaran  terdiri dari serangkaian prinsip untuk memilih pasar sasaran, mengevaluasi kebutuhan konsumen, mengembangkan barang dan jasa, pemuas keinginan, memberikan nilai  kepada  konsumen  dan  bagi  perusahaan.  Konsep  pemasaran  merupakan sebuah  falsafah  bisnis  yang  menyatakan  bahwa  pemuasan  kebutuhan konsumen menyebabkan kelangsungan hidup perusahaan. Dalam perkembangannya  strategi  pemasaran  modern  dapat  dideskripsikan  melalui  3 kunci antara lain Segmentasi, Targeting, Positioning
Untuk  membidik  target  sesuai  sasaran  pemasaran  dan  tidak meninggalkan kaidah-kaidah islami guna menunjukan hasil  yang memuaskan pada  penjualan  dan  laba  maka  ada  beberapa  kiat  perusahaan  dalam membangun  citranya.  Perusahaan  dalam  memproduksi  barang  tidak membohongi  pelanggan,  baik  menyangkut  besaran  (kuantitas)  maupun kualitas.  Ibnu  Umar  r.a  meriwayatkan  sebuah  hadits  bahwa  seseorang menemui Nabi dan berkata bahwa ia selalu dicurangi dalam pembelian. Nabi bersabda kepadanya agar pada waktu membeli (sesuatu) mengatakan tidak ada penipuan  (HR. Muttafaqun ‘Alaih) 15
Pelanggan  yang tidak sanggup membayar kontan diberi  tempo untuk membayar  angsuran.  Selanjutnya  pengampunan  (bila  mungkin)  hendaknya diberikan  jika  ia  benar-benar  tidak  sanggup  membayar.  Perusahaan  harus menjauhi  sumpah  yang  berlebihan  dalam  menjual  suatu  barang.  Dewasa  ini banyak pedagang mencoba meyakinkan calon pembelinya. Dengan melakukan sumpah  palsu.  Islam  melarang  semua  transaksi  bisnis  menggunakan  sumpah palsu yang diucapkan oleh para pengusaha, Abu Hurairah berkata, Aku pernah mendengar  Rasulullah  SAW  bersabda:  Bersumpah  (yang  dilakukan  penjual) mungkin  meyakinkan  pembeli  bahwa  barang  (yang  ditawarkan  kepadanya
15 Ibnu  Hajar  al-asqalani, Bulugul  marảm  min  adillah  al-ahkảm ,  Al-Hafidz  Abdul Rosyad  Siddiq, Terjemahan  Lengkap  Bulugul  marảm,  Jakarta:  Akbar  Media  Eka  Sarana,  2009, hlm. 368.
adalah  barang)  bagus  tetapi  akan  melenyapkan  berkah.  (HR.  Bukhari  dan Muslim) 16
Hanya dengan pemuasan bersama, antara penjual dan pembeli dalam bertransaksi dengan suatu usulan dan penerimaan, penjualan dalam  Al-Quran dijelaskan;  Hai  orang-orang  yang  beriman,  janganlah  kamu  saling  memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku  dengan  suka  sama  suka  di  antara  kamu  dan  janganlah  kamu membunuh  dirimu,  Sesungguhnya  Allah  adalah  Maha  Penyayang  kepadamu. (QS. An-Nisa’: 29) 17
Adapun  hal  yang  perlu  dipertimbangankan  dalam  strategi  pemasaran Paling  tidak  terdapat  dua  variabel  yang  harus  menjadi  bahan  pertimbangan dalam  melakukan  strategi  pemasaran,  yaitu:  Segmentasi  pasar,  Anggaran pemasaran,  Waktu (time  table) ,  Bauran  pemasaran (marketing  mix) .  Bauran Pemasaran (Marketing  Mix) merupakan  komponen-komponen  yang  di manfaatkan oleh manajemen di dalam kegiatan penjualan, menurut Hermawan Kertajaya  bahwa  pemasaran (marketing  mix) terdiri  dari  4P (Product,  Price, Place, Promotion). 18 Produk atau jasa  yang dibuat harus memperhatikan nilai kehalalan, bermutu, bermanfaat dan berhubungan dengan kehidupan menusia. Melakukan  jual  beli  yang  mengandung  unsur  tidak  jelas (gharar) terhadap suatu produk akan menimbulkan potensi terjadinya penipuan dan ketidakadilan terhadap  salah  satu  pihak.  Rasulullah  SAW  melarang  kita  untuk  transaksi terhadap suatu produk yang mengandung unsur gharar . Sabda Rasullah SAW: Sesungguhnya Nabi SAW. Melarang jual beli dengan lemparan batu dan jual beli  yang  samar (gharar) (H.R  Muslim). 19 Hakim  bin  Hizam  bertanya:  Ya
16 Abu  Zakaria , Riyadus  sảlihỉn, Achmad Sunaryo,  Terjemahan Riyadus  sảlihỉn,  Jakarta:
Pustaka Amani, 1999, hlm. 547
17 Departemen Agama RI, Al Qur’an dan Tafsirnya:Edisi Yang Disempurnakan , Jakarta: Departemen Agama RI, Cet. Ke-3, 2009, hlm. 478
18 Amin  Abdullah, Strategi  Pemasaran  Asuransi  Syariah , Jakarta:  PT.  Grasindo,  2007, hlm. 59-62 19 Hamzah Ya’kub, Kode Etik Dagang Menurut Islam , Bandung: CV. Diponegoro, Cet. Pertama, 1984, hlm. 133
Rasulullah!  Sesungguhnya  saya  membeli  beberapa  barang  dagangan,  maka apakah yang halal bagiku dari padanya, dan apa pula yang haram bagiku? Nabi Menjawab:  Apabila  engkau  membeli  sesuatu,  maka  janganlah  engkau  jual, sebelum engkau memegangnya (menerimanya) (HR, Ahmad). 20
Kualitas  dari  suatu  produk (product) harus  menjadi  perhatian  utama dimana barang yang dijual harus jelas dan baik kualitasnya, agar calon pembeli dapat  menilai  dengan  mudah  terhadap  produk  tersebut.  Dengan  demikian, pengertian  produk  dalam  ekonomi  syariah  haruslah  memenuhi  standarisasi mutu, berdaya guna, mudah di pakai, indah dan memiliki daya tarik.
Penentuan  harga (price) dalam  ekonomi  syariah  didasarkan  atas mekanisme  pasar,  yakni  harga  ditentukan  berdasarkan  kekuatan  permintaan dan penawaran atas azas sukarela (an’taradhiin) . Sehingga tidak ada satu pihak pun  yang  teraniaya  atau  terzalimi.  Dengan  syarat  kedua  belah  pihak  yang bertransaksi mengetahui mengenai produk dan harga yang dipasarkan.
Penentuan  tempat (place) yang  mudah  terjangkau  dan  dilihat  akan memudahkan  bagi  konsumen  untuk  mengetahui,  mengamati  dan  memahami dari suatu produk atau jasa yang ditawarkan. Penentuan tempat didasarkan atas jenis  usaha  atau  produk  yang  diciptakan.  Penempatan  suatu  produk  atau  jasa sangat  mempengaruhi  tingkat  harga,  semakin representative suatu  tempat maka berdampak akan semakin tinggi nilai suatu produk.
Promosi (promotion) dalam  sistem  ekonomi  syariah  harus memperhatikan nilai-nilai kejujuran dan menjauhi penipuan. Media atau sarana dan  metode  yang  digunakan  harus  sesuai  dengan  syariah.  Paling  tidak  ada empat  macam  sarana  promosi  yang  dapat  digunakan  oleh  setiap  perusahaan dalam mempromosikan produknya antara lain;
1. Periklanan (advertising) dengan tujuan untuk pemberitahuan tentang segala sesuatu yang berkaitan dengan produk yang dimiliki oleh suatu perusahaan, untuk  perhatian  dan  minat  pelanggan  baru  dengan  harapan  akan memperoleh  daya  tarik  dari  para  calon  pelanggan  dan  mempengaruhi pelanggan  pesaing  agar  berpindah  keproduk  dari  perusahaan  yang mengiklankan.
2. Promosi  Penjualan (sales  promotion) dengan  tujuan  meningkatkan penjualan atau meningkatkan jumlah pelanggan,
3. Publisitas (publicity) merupakan  kegiatan  promosi  untuk  memancing pelanggan  melalui  kegiatan,  seperti  pameran,  bakti  sosial,  serta  kegiatan lainnya,
4. Penjualan pribadi (personal selling) dilakukan oleh marketing dengan cara door to door.

## Pembiayaan Warung Mikro
Pembiayaan  Warung  Mikro  merupakan  fasilitas  pembiayaan  yang diperuntukkan  bagi  masyarakat  yang  memiliki  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah (UMKM). 21 Akad perjanjian yang digunakan oleh BSM  ialah akad jual beli (murabahah) . Keuntungan pembiayaan mikro dengan akad murabahah berbentuk marjin penjualan yang sudah termasuk harga penjualan. Keuntungan tersebut  sewajarnya  dapat  dinegosiasikan  antara  pihak  bank  dan  nasabah. Sedangkan Pembayaran harga barang dapat dilakukan secara angsuran. Dalam pembayaan  murabahah  memungkinkan  adanya  jaminan,  karena  sifat  dari pembiayaan  murabahah  merupakan  jual  beli  yang  pembayarannya  tidak dilakukan secara tunai. Sehingga bank syari’ah memberlakukan prinsip kehati- hatian dengan mengenakan jaminan kepada nasabah.
21 Hasil Wawancara dengan bapak Hari Novianto, pada hari sabtu, tanggal 7 Mei 2013
Menurut  istilah  fiqih  dalam  kamus  Istilah  fiqih  dijelaskan  bahwa murabahah adalah bentuk jual beli barang dengan tambahan harga (Cost Plus) atas harga pembelian yang pertama secara jujur. Dengan Murabahah ini, orang pada  hakikatnya  ingin  mengubah  bentuk  bisnisnya  dari  kegiatan  pinjam- meminjam menjadi  transaksi jual beli. 22 Murabahah adalah salah satu bentuk jual beli yang dibenarkan oleh syari’at islam dan merupakan implementasi dari muamalah  tijariyah (interaksi  bisnis).  Adapun  dasar  hukum  yang membolehkan  jual  beli murabahah adalah  Al  Qur’an  surat  Al  Baqarah  ayat 275 dan Surat An Nisa’ ayat 29. Dan Allah telah menghalalakan jual beli dan mengharamkan riba.(QS. Al Baqarah: 275) 23
Hai  orang-orang  yang  beriman,  janganlah  kamu  saling  memakan  harta sesamamu  dengan  jalan  yang  batil,  kecuali  dengan  jalan  perniagaan  yang berlaku  dengan  suka  sama-suka  di  antara  kamu.  dan  janganlah  kamu membunuh  dirimu,  Sesungguhnya  Allah  adalah  Maha  Penyayang  kepadamu. (QS. An-Nisa’: 29) 24
Ibnu  Majjah  juga  meriwayatkan  sebuah  Hadits;  Nabi  bersabda    ada tiga  hal  yang  mengandung  berkah:  jual  beli  tidak  secara  tunai, muqaradhah(mudharabah), dan  mencampur  gandum  dengan  jewawut  untuk keperluan rumah tangga, bukan untuk dijual. (HR. Ibnu Majah).
Ketentuan  yang  harus  dipenuhi  dalam  jual  beli murabahah meliputi Jual  beli murabahah harus  dilakukan  atas  barang  yang  telah  dimiliki/hak kepemilikan  telah  berada  ditangan  penjual.  Adanya  kejelasan  informasi mengenai  besarnya modal  (harga pembelian) dan  biaya-biaya lain  yang  lazim dikeluarkan  dalam  jual  beli  pada  suatu  komoditi,  semuanya  harus  diketahui oleh  pembeli  saat  akan  dan  ini  merupakan  salah  satu  syarat  sah murabahah .
22 M. Abdul Mujieb, Kamus Istilah fiqh, Jakarta: PT. Pustaka Firdaus, Cet. 1, 2001, hlm. 225 23 Loc.Cit, hlm. 256 24 Ibid , hlm. 478
Ada informasi yang jelas tentang keuntungan baik nominal maupun persentase sehingga diketahui oleh pembeli sebagai salah satu syarat murabahah . Konsep pembiayaan  murabahah  pada  perbankan  syari’ah  muncul  karena  bank  tidak memiliki barang yang diinginkan oleh nasabah, sehingga bank harus melakukan transaksi pembelian atas barang yang diinginkan nasabah kepada pihak lainnya yang disebut sebagai supplier . Dengan demikian, bank bertindak selaku penjual disatu  sisi,  dan  disisi  lain  bertindak  selaku  pembeli.  Kemudian  menjualnya kembali kepada nasabah bank tersebut yang bertindak sebagai pembeli dengan harga  yang  disesuaikan  yakni  harga  beli  ditambah  margin  yang  disepakati. Dibawah  ini  penulis  gambarkan  skema  transaksi  murabahah  diperbankan syari’ah;
Sumber: PT. Bank Syariah Mandiri KC. Kendal
Berdasarkan kuesioner yang penulis ajukan kepada beberapa nasabah, sebagian  besar  menyatakan  terbantu  dengan  adanya  produk  pembiayaan
2. Akad Jual beli 1. Negosiasi dan Persyaratan BANK NASABAH SUPPLIER/ PENJUAL
6. Bayar 5. Terima Barang & Dokumen 3. Beli Barang
4. Kirim
warung  mikro  BSM  KC.  Kendal  khususnya  program  KUR.  Namun  demikian mereka  masih  merasa  kurang  nyaman  dengan  syarat  pengajuan  pengajuan pembiayaan yang relatif rumit. 25
Nasabah  merasa  terbantu  dengan  adanya  jangka  waktu  angsuran minimal  12  bulan  (1  tahun)  sampai  48  bulan  (4  tahun)  sesuai  plafond  yang diinginkan nasabah. Pasalnya, mereka dapat  memilih nominal angsuran  yang telah  tercantum  didalam  brosur  sesuai  dengan  kemampuan  angsuran  atau disesuaikan dengan penghasilan nasabah. Walaupun  dalam jangka waktu yang telah  ditentukan  nasabah  belum  bisa  melunasi  angsuran,  mereka  masih mendapat  keringanan  dengan rescedulling ataupun Restrukturing angsuran. Dan  jika  nasabah  melunasi  pinjaman  atau  menyelesaikan  angsuran  sebelum jatuh  tempo,  maka  nasabah  tidak  akan  dikenai  biaya  penalti  namun  tetap dikenai  biaya  administasi  sebesar  Rp  100.000,00.  Berbeda  dengan  Ibu  Retno Puji  Astuti  yang  merupakan  nasabah  dari  Semarang,  dia  mengatakan  bahwa alasan  mengapa  meminjam  uang  di  Warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal  yaitu karena, beliau dekat dengan salah satu pegawai warung mikro sehingga syarat pengajuan  pinjaman  dipermudah  tanpa  mengabaikan  Standar  Operasional Pembiayaan(SOP) di BSM.
Menurut  bapak  Imam  Santoso  yang  merupakan  pedagang  sembako, sangat  terbantu  dengan  adanya  pembiayaan  warung  mikro  BSM  KC.  Kendal, munurut  beliau  dengan  adanya  Pembiayaan  warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal ini  memberi  keuntungan  2  sekaligus,  yakni  meningktnya  omset  karena mendapat  tambahan  modal,  persyaratan  yang  tidak  terlalu  rumit  dan  relatif murah  biaya  administrasinya  serta  mudah  dan  terjangkau  dalam  mengangsur pinjamananya.  Tetapi,  menurut  salah  satu  nasabah  yang  bekerja  sebagai pedagang di Pasar sore  kaliwungu bahwa dengan adanya warung mikro  BSM KC.  Kendal,  sangat  terbantu  dengan  letak  outlet  yang  dekat  dengan  tempat usaha, sehingga mempermudah dalam membayar angsuran pinjaman.
25 Hasil pengajuan Kuesioner kepada nasabah pada hari senin-jum’at, 20-24 Mei 2013.
Menurut  Intan  Komala  Dewi,  sebenarnya  masalah  lokasi  tidak menjadi  alasan  yang  vital  untuk  mengajukan  pembiayaan  diwarung  mikro, tetapi dia berorientasi pada keuntungan dari pembiyaan diwarung mikro BSM KC.  Kendal  lebih  baik  dibanding  dengan  lembaga  keuangan  yang  ada  di Kendal.  Namun  demikian,  banyak  nasabah  yang  meminjam  uang  untuk menambah modal usaha dengan tidak berorientasi pada letak outlet yang dekat dengan  tempat  dimana  mereka  berdagang.  Selain  itu,  bapak  Bakri  yang merupakan  nasabah  dari  kecamatan  boja,  kab.  Kendal  yang  mengajukan pembiayaan  warung  mikro  bukan  karena  strategi  harga,  promosi  maupun tempat  yang  yang  menarik  tetapi  Karena  kedekatan  beliau  dengan  salah  satu pegawai warung mikro BSM KC. Kendal.

## II. PEMBAHASAN
Warung  mikro  adalah  layanan  pembiayaan  di  kantor  cabang  dan cabang  pembantu  untuk  nasabah  kategori  mikro. 26 Plafon  maksimum  yang diberikan  kepada  nasabah  melalui  warung  mikro  adalah  Rp  100  juta  sesuai dengan  rata-rata  maksimum  kebutuhan  usaha  mikro  saat  ini.  Akad  yang digunakan  pada  produk  pembiayaan  Warung  mikro  ialah akad  Murabahah.
Implikasi  dari akad  Murabahah mengharuskan  adanya  penjual,  pembeli  dan barang  yang  dijual.  Sebagaimana  kita  ketahui  dalam  skim  murabahah  fungsi bank  adalah  sebagai  penjual  barang  untuk  kepentingan  nasabah  dengan  cara membeli  barang  yang  dibutuhkan  nasabah  dan  kemudian  menjualnya  kembali kepada  nasabah  dengan  harga  jual  yang  setara  dengan  harga  beli  ditambah keuntungan  bank  dan  bank  harus  memberitahukan  secara  jujur  harga  pokok barang  berikut  biaya  yang  diperlukan  dan  menyampaikan  semua  hal  yang berkaitan dengan pembelian barang kepada nasabah.
Pada aplikasinya BSM KC Kendal menggunakan media akad wakalah dengan  memberikan  kuasa  kepada  nasabah  untuk  membeli  barang  tersebut. Dengan  adanya  akad  wakalah  maka  bank  sepenuhnya  menyerahkan  dana
26 www. syari’ahmandiri.co.id , Diakses pada tanggal 5 Oktober 2012
tersebut  kepada  nasabah  untuk  membeli  barang-barang  yang  dibutuhkan  oleh nasabah.  Walaupun  bank  telah  menggunakan  akad  wakalah  kepada  nasabah, namun  bank  akan  tetap  melakukan  pengawasan  terhadap  barang-barang  yang dibeli oleh nasabah agar tidak keluar dari koridor yang ada dalam fatwa DSN- MUI Nomor 10/DSN-MUI/IV/2000 dan syari’at islam. Hal ini dilakukan untuk mencegah nasabah melakukan transaksi yang dilarang, misalnya menggunakan dana pembiayaan untuk membeli barang-barang yang termasuk barang haram.
Dari beberapa teori pemasaran yang telah dijelaskan sebelumnya, dalam penelitian  ini,  penulis  menggunakan  pendekatan  teori  bauran  pemasaran (Marketing  Mix) yang diterdiri  dari  4  P  antara  lain  Produk  ( Product), Harga
(Price) , Tempat (Place) dan Promosi (Promosion) .

## 1. Produk ( Product)
Untuk      melakukan      kegiatan      pemasaran,  Warung  Mikro  BSM    KC. Kendal  mempunyai  strategi  pemasaran,  yakni  dengan  melakukan  strategi produk dengan Menentukan motto. Agar   nasabah   mampu   memahami maksud   visi   dan   misi   yang   ingin dicapai  BSM   dalam   melayani masyarakat,  maka  Warung  Mikro  juga  memakai  moto  yang  sama,  yakni; Lebih  Adil  dan  Menentramkan,  Menciptakan  merk,  yakni  Pembiayaan Usaha  Mikro  Tunas  (PUM-Tunas),  PUM-Madya,  PUM-Utama  dengan mempertimbangkan faktor-faktor berikut; Mudah diingat, Terkesan modern, Memiliki arti (dalam arti positif).
2. Harga (Price) .
Harga ditentukan berdasarkan fitur produk yang telah disebutkan pada bab sebelumnya.  Karena  akad  yang  di  gunakan  dalam  transaksi  ini  yaitu akad murabahah ,  maka  dalam  pelunasan  pinjaman  yaitu  dengan  cara  diangsur. Adapun  jangka  waktu  angsuran  minimal  12  bulan  (1  tahun)  sampai  48 bulan  (4  tahun)  sesuai  plafond  yang  diinginkan  nasabah.  Strategi  ini
bertujuan  untuk  mengukur kemampuan  nasabah  dalam  melunasi  pinjaman dan  mempermudah  serta  meringankan  nasabah  dalam  melunasi  angsuran sesuai  kemampuan  nasabah.  Selain  dengan  strategi  angsuran  yang  ringan, juga dengan angsuran tetap sampai dengan jatuh tempo. Disamping itu, jika nasabah  melunasi  pinjaman  atau  menyelesaikan  angsuran  sebelum  jatuh tempo, maka nasabah tidak akan dikenai biaya penalti namun tetap dikenai biaya  administasi  sebesar  Rp.  100,000,-.  Adapun  Produk  yang  paling diminati  selain  program  KUR  yaitu  Produk  Pembiayaan  Mikro  (PUM) Madya,  karena  sebagian  besar  nasabah  yang  mengajukan  pembiayaan merupakan nasabah yang ingin mengembangkan usahanya.

## 3. Tempat (Place)
Dalam upaya Warung Mikro BSM KC. Kendal melayani konsumen  tepat waktu dan tepat sasaran. Keterlambatan dalam penyaluran informasi   dapat mengakibatkan  Warung  Mikro  BSM    KC.  Kendal  kehilangan  waktu  dan kualitas  jasa  serta  diambilnya  kesempatan  oleh  para  pesaing.  Oleh  karena itu,  Warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal  menggunakan  sistem  jemput  bola, yakni petugas langsung mendatangi nasabah di tempat tinggal atau ditempat usaha  sehingga  lebih  leluasa  dalam  menjelaskan  dan  memasarkan  produk Warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal  kepada  calon  nasabah.  Berdasarkan pengamatan  penulis,  strategi  tempat  yang  dilakukan  Warung  Mikro  BSM KC.  Kendal  kurang  baik,  karena  walaupun  lokasi  Outlet  dekat  dengan pasar-pasar  di  kecamatan  Kaliwungu,  Weleri  dan  Pasar  Kendal,  namun sebagian  besar  nasabah  berasal  dari  masyarakat  yang  jauh  dari  lokasi kantor.
4. Promosi (Promosion) .
Salah  satu  tujuan  promosi  Warung  Mikro  BSM    KC.  Kendal  ialah memberikan  informasi  terkait  jenis  produk  yang  ditawarkan  dan  berusaha menarik  calon  konsumen  yang  baru.  Ada  empat  macam  sarana  promosi
yang  digunakan  Warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal  dalam  mempromosikan produknya  yakni  melalui  iklan  spanduk  di  jalan,  tempat,  atau  lokasi  yang strategis  dan  melalui  brosur  yang  disebarkan  di  setiap  Sales  outlet; pemberian  cindera  mata  serta  kenang-kenangan  yang  lainnya  pada konsumen  yang  loyal;  memancing  calon  nasabah  melalui  kegiatan pengajian dimasjid, mushola maupun majelis pengajian dan sponsor dalam kegiatan  bakti  sosial  dan  Penjualan  pribadi  oleh  marketing  dengan  cara door to door .
Peneliti  dapat  memberikan  gambaran  bahwa  Operasional  produk pembiayaan  warung  mikro  BSM  KC.  Kendal  sudah  sesuai  dengan  syari’at islam. Walaupun dengan akad wakalah sebagai tambahan tentunya hal ini akan sedikit  menimbulkan  pertanyaan  apakah  bank  syari’ah  sudah  menjalankan operasionalnya sesuai dengan prinsip-prinsip syari’ah. Akad wakalah membuat persepsi  masyarakat  bahwa  tidak  ada  bedanya  dengan  bank  konvensional, karena  pada  praktiknya  akan  menimbulkan  persamaan  teknis  akad  kredit  di Bank Konvensional. Akad murabahah pada produk pembiayaan warung mikro BSM KC. Kendal yang seharusnya bertindak sebagai penyedia barang, terkesan tidak  mau  dipusingkan  dengan  langkah-langkah  pembelian  barang.  Selain  itu dalam aplikasinya, akad jual beli murabahah dilakukan sebelum barang secara prinsip  menjadi  milik  warung  mikro.  Hal  ini  tentunya  tidak  sesuai  dengan ketentuan  fatwa  MUI  No.04/DSN-MUI/IV/2000  tanggal  1  April  2000  yang menetapkan  bahwa  jika  bank  hendak  mewakilkan  ke  nasabah  untuk  membeli barang  dari  pihak  ketiga,  maka  akad  jual  beli  murabahah  harus  dilakukan setelah  barang  secara  prinsip  milik  bank.  Masalah  ini  tentunya  harus  benar- benar  diperhatikan  oleh  bank-bank  syari’ah  yang  ada  karena  masalah  ini  bisa berpotensi menurunkan citra bank syari’ah.
Mengenai  hal  ini,  Dewan  Pengawas  Syari’ah  (DPS)  menganggap masih berada pada didalam koridor syari’ah, karena ketidaksesuaian itu masih berada ditataran teknis dan tidak masuk kedalam wilayah prinsip. Oleh karena itu produk pembiayaan  warung mikro  BSM KC. Kendal masih sesuai dengan prinsip syari’ah dan layak adanya.
Salah  satu  tujuan  promosi  Warung  Mikro  BSM    KC.  Kendal  adalah menginformasikan segala jenis produk yang ditawarkan dan berusaha menarik calon  konsumen  yang  baru.  Tetapi  dalam  praktiknya  media  melalui  brosur tidaklah  efisien,  karena  jarang  nasabah  membaca  brosur-brosur  yang  telah disebar  oleh marketer warung  mikro  BSM  KC.  Kendal.  Justru  yang  menurut pengamatan  penulis  nasabah  mau  mengajukan  pembiayaan  diwarung  mikro karena nasabah mengenal dekat dengan salah satu pegawai warung mikro BSM KC. Kendal.
Dengan  menggunakan  strategi  pemasaran  Warung  Mikro  BSM    KC. Kendal  yang  telah  penulis  jelaskan,  mempunyai  implikasi  yang  cukup  baik terhadap jumlah nasabah maupun jumlah pencairan pembiayaan Warung Mikro BSM    KC.  Kendal  yang  baru  berjalan  dalam  kurun  waktu  dua  tahun. Berdasarkan  wawancara,  Sampai  bulan  April  2013  ini  Warung  Mikro  sudah mencatat  nasabah  sebanyak  169  orang  baik  dari  nasabah  yang  berasal  dari Kendal  dan  sekitarnya.  Adapun  pencairan  pembiayaan  Warung  Mikro  sampai bulan April 2013 telah mencapai Rp 3.854.193.346,03.
Sumber: Warung Mikro BSM KC. Kendal
Pencairan selama tahun 2012 mengalami pasang surut. Hal ini terjadi karena  dipengaruhi  adanya  beberapa  faktor,  salah  satunya  yaitu  keluar masuknya pegawai warung mikro sehingga menyebabkan menurunnya kinerja
Warung Mikro. Tetapi jika dilihat dari segi jumlah nasabah setiap bulan banyak mengalami peningkatan.
Sumber: Warung Mikro BSM Kendal SO Kaliwungu Dilihat  dari  sisi  produk  warung  mikro  BSM  memiliki  keunggulan kompetitif  yaitu  Berprinsip  dan  akad  sesuai  dengan  syari’ah  karena  produk pembiayaan  Warung  Mikro  merupakan  produk  yang  menggunakan  akad-akad yang sesuai dengan syari’ah Islam, limit pembiayaan mulai dari Rp 2000,000,- sampai Rp 100,000,000,- merupakan plafond  yang  dikhususkan untuk pelaku UMKM,  Proses  pengajuan  pembiayaan  yang  relatif  mudah  dan  cepat  yakni maksimal tiga hari sejak persyaratan lengkap.
Dalam  meningkatkan  keunggulan  kompetitif  strategi  harga  yang dilakukan  warung  mikro  mikro  BSM  Angsuran  ringan  dan  tetap  hingga jatuh tempo  serta  disesuaikan  dengan price dari record penjualan  atas  usaha  yang dijalankan  Nasabah,  Program  pelatihan  dan  pendampingan  usaha  bagi  UMK, Menggunakan pendekatan perorangan dan sistem jemput bola. Dilihat dari segi tempat,  Warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal  terletak  didaerah  yang  relatif  dekat dengan lokasi usaha segmen mikro.
Walaupun  Warung  Mikro  Bank  Syari’ah  Mandiri  (BSM)    memiliki sederet  kelebihan,  namun  Warung  Mikro  BSM    KC.  Kendal  tetap  memiliki kelemahan-kelemahan, antara lain: Lemahnya Pengetahuan mengenai Ekonomi Syari’ah khususnya Perbankan syari’ah menyebabkan pegawai Warung Mikro
BSM KC. Kendal kurang menguasai akad-akad yang digunakan sehingga jika pertanyaan  dari  nasabah  terkait  akad-akad  syari’ah,  maka  mereka  tidak  bisa memeberikan jawaban yang memuaskan nasabah. Disamping itu pada aplikasi akad  murabahah masih  terkesan  sama  dengan  cara  memperoleh  keuntungan melalui  sistem  bunga.  Hal  ini  bisa  dilihat  dari  perkiraan  angsuran  yang  telah penulis  paparkan.  Dilihat  dari  segi  operasional  pengajuan  pembiayaan  juga tidak  jauh  berbeda  dengan  perbankan  konvensional,  seperti  adanya  jaminan, ataupun  surat  pengikatan  lainnya.  Walaupun  mereka  beralasan  untuk  kehati- hatian.  Kurang  memadainya  fasilitas  juga  menjadi  kelemahan  produk  ini, karena  mereka  tidak  bisa  menyetorkan  angsuran    secara on  line, tetapi  harus datang langsung ke kantor dan nasabah terkadang butuh waktu luang untuk itu. Bagi  nasabah  yang  jarang  dirumah  juga  terkadang  kurang  begitu  terbantu dengan  adanya  sistem  jemput  bola.  Kelemahan  dari  promosi  yang  digunakan oleh  Warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal  yaitu  masih  menggunakan  promosi- promosi yang yang sudah dipakai oleh perbankan-perbankan lain, terdapat hal yang  kurang  jelas  sehingga  menjadikan  nasabah  salah  paham  dan  kecewa dengan apa yang dipromosikan.

## III. KESIMPULAN
Strategi  Pemasaran  Warung  Mikro  BSM  KC.  Kendal  strategi pemasaran  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat  yaitu  dengan pendekatan teori bauran pemasaran (Marketing Mix) antara lain  dengan strategi produk,  harga,  tempat,  dan  promosi.  Berdasarkan  hasil  penelitian  yang dilakukan  penulis,  bahwa  strategi  pemasaran  yang  dilakukan  berimplikasi positif terhadap kemajuan usaha para nasabahnya. Adapun keunggulan produk yang  dimiliki  antara  lain  berprinsip  dan  akad  sesuai  dengan  syari’ah,  limit pembiayaan sesuai segemen mikro, proses pengajuan pembiayaan relatif mudah dan cepat, angsuran ringan dan tetap hingga jatuh tempo, program pelatihan dan pendampingan usaha bagi UMK, menggunakan
pendekatan kolektif/perseorangan dan sistem jemput bola dan terletak didaerah yang relatif dekat  dengan  lokasi  usaha  segmen  mikro.  Sedangkan  kelemahan  pembiayaan Warung  Mikro  BSM  antara  lain;  kurangnya  pegawai  yang  benar-benar memahami dan menguasai transaksi syari’ah, fasilitas yang kurang canggih dan promosi masih monoton sehingga kurang efisien.

## DAFTAR PUSTAKA
Abu  Zakaria, Riyadus  sảlihỉn, Achmad Sunaryo,  Terjemahan Riyadus  sảlihỉn,  Jakarta: Pustaka Amani, 1999
Amin Abdullah, Strategi Pemasaran Asuransi Syariah , Jakarta: PT. Grasindo, 2007
Bashu  swasta  dhammesta, Manajemen  Pemasaran:  Analisa  Perilaku  Konsumen,
Yogyakarta: BPFE, 2000
Crown Dirgantoro, Manajemen Stratejik , Jakarta: PT Grasindo, 2001
David  Hunger  dan Thomas  Wheelen, Manajemen  Strategis ,  Yogyakarta:  Penerbit    Andi, 2003
Departemen  Agama  RI, Al  Qur’an  dan  Tafsirnya:Edisi  Yang  Disempurnakan ,  Jakarta: Departemen Agama RI, Cet. Ke-3, 2009
Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia: Pusat Bahasa , Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2012
Faisal  Akbar, Strategi  Pemasaran  BMT  Al  Ikhlas  Yogyakarta, Skripsi  Ekonomi  Islam, Yogyakarta, Perpustakaan UII, 2010
Hamzah  Ya’kub, Kode  Etik  Dagang  Menurut  Islam ,  Bandung:  CV.  Diponegoro,  Cet.
Pertama, 1984
Hasil pengajuan Kuesioner kepada nasabah pada hari senin-jum’at, 20-24 Mei 2013
Hasil  wawancara  dengan  Bapak  Hari  Novianto  Kepala  Warung  mikro  Bank  Syari’ah Mandiri, Oktober 2012-Mei 2013
Ibnu  Hajar  al-asqalani, Bulugul  marảm  min  adillah  al-ahkảm ,  Al-Hafidz  Abdul  Rosyad Siddiq, Terjemahan  Lengkap  Bulugul  marảm,  Jakarta:  Akbar Media Eka  Sarana, 2009
Kashmir, Kewirausahaan , Jakarta: PT Raja Grafindo, 2006
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya , Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002
M. Abdul Mujieb, Kamus Istilah fiqh, Jakarta: PT. Pustaka Firdaus, Cet. 1, 2001
M. Nazir, Metode Penelitian , Jakarta: Ghalia Indonesia, 1988
Mudrajat Kuncoro, Manajemen Perbankan, Teori dan Aplikasi , Yogyakarta: BPFE, 2002
Phillip Kot t ler, Manajemen Pemasaran Analisis, Perencanaan, Implementasi, dan Kontrol , Jakarta : Prehallindo, 2002
Suryana, Kewirausahaan , Jakarta: PT Salemba Emban Patria, 2001
W.J.S  Poerwadarminta, Kamus  Umum  Bahasa  Indonesia,  cet.  6, Jakarta:  Balai  pustaka, 1983
www. syari’ahmandiri .co.id , Diakses pada tanggal 5 Oktober 2012