Sosiohumaniora - Jurnal Ilmu-ilmu Sosial dan Humaniora ISSN 1411 - 0911 : eISSN: 2443-2660

## KINERJA USAHA WIRAUSAHA PEREMPUAN “GUREM” PENERIMA KREDIT DI DESA CIHIDEUNG ILIR, KECAMATAN CIAMPEA, KABUPATEN BOGOR
Laras Sirly Safitri 1 , Suharno 2 , dan Siti Jahroh 2
1 Jurusan Agroindustri, Politeknik Negeri Subang
2 Departemen Agribisnis, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor E-mail: larassirlysafitri@gmail.com
ABSTRAK. Wirausaha  perempuan  merupakan  salah  satu  faktor  kunci  pertumbuhan  ekonomi,  khususnya  di  perdesaan.  Dalam pertumbuhan dan perkembangannya, usaha kecil bahkan skala “gurem” yang dijalankan perempuan seringkali menghadapi hambatan akses terhadap modal. Tujuan dari penelitian ini, untuk menganalisis dampak pemberian kredit melalui pengukuran kinerja usaha perempuan, sebelum dan setelah menerima kredit. Penelitian ini merupakan sebuah aksi yang berbasis pada riset eksperimen. Responden terdiri dari tiga puluh orang yang dipilih secara sengaja ( purposive ) untuk diberikan perlakuan berupa kredit modal usaha. Hasil analisis menunjukkan bahwa kinerja usaha perempuan penerima kredit belum meningkat setelah menerima kredit. Hal tersebut ditunjukkan oleh tingkat pengembalian kredit yang hanya mencapai 83 persen. Di samping itu, Uji Pangkat Tanda Wilcoxon menunjukkan bahwa tidak terdapat perbedaan omset rata-rata per hari dan marjin keuntungan rata-rata per hari wirausaha perempuan, baik sebelum maupun setelah menerima kredit. Perlu penelitian lanjutan yang dapat  mendesain ulang penyaluran kredit  yang sesuai dengan kondisi dan kebutuhan wirausaha perempuan, serta dilengkapi dengan pendampingan manajemen usaha.
Kata kunci: kinerja usaha; kredit; wirausaha perempuan

## THE PERFORMANCE OF SMALLEST WOMEN ENTREPRENEURS WHO RECEIVED CREDIT IN CIHIDEUNG ILIR VILLAGE, CIAMPEA SUB-DISTRICT, BOGOR DISTRICT
ABSTRACT. Women entrepreneurs are one of the key factors for economy growth, especially in rural areas. In its growth and development, small businesses, even smallest scale, that running by women often face the obstacles especially about of access to capital. The purpose of this study is to analyze the impact of credit through measurement of women’s business performance, before and after get the credit. This study was conducted based on experimental research. Respondents in this research consisted from the thirty of women entrepreneurs selected purposively. These respondents then were given the treatment in form of capital credit for their business. The analysis showed that the business performance of women entrepreneurs had not improved after accept the credit. This is shown by credit rate of return that only reached 83 percent. In addition, the Wilcoxon sign rank test showed that there was no difference in the average of sales per day and the average of profit margin per day, either before or after accept the credit. Therefore, the further research is needed to redesign the credit distribution in accordance with the situation and needs of women entrepreneurs, and equipped with business management assistance.
Key words: business performance; woman entrepreneur; credit

## PENDAHULUAN
Wirausaha di Indonesia, jumlahnya kurang dari dua persen dari total penduduk, dimana pelaku usaha perempuannya kurang dari 0,1 persen. Meskipun jumlah- nya  sangat  kecil,  namun  usaha  kecil  perempuan  justru lebih tangguh dan terbukti sebagian besar dari mereka bertahan saat dihantam krisis tahun 1998 maupun tahun 2009  lalu.  Disamping  itu,  pada  tahun  2011,  kontribusi pendapatan  perempuan  meningkat  0.66  persen  dari tahun  sebelumnya.  Beberapa  literatur  pun  memaparkan bahwa perempuan memiliki peran yang besar dalam pembangunan perekonomian pedesaan melalui usaha- usaha rumah tangga. Penelitian Grenee et al. (2002) dan Ushakiran et al. (2012)  melaporkan  bahwa wirausaha perempuan menjadi kekuatan pendorong perekonomian di Amerika Serikat. Begitu pula di Indonesia, penelitian Yuzaria  &  Fitrini  (2010)  menyebutkan  bahwa  usaha ayam goreng gerobak yang dilakoni oleh perempuan di Pasar Satelit Padang terbukti mampu memberikan kontribusi  bagi  perekonomian  masyarakat.  Usaha  ini
berpotensi dalam menambah pendapatan keluarga. Selain itu, dilaporkan pula bahwa di kota Ambon, sebagian besar  UMKM  dijalankan  dan  dikelola  oleh  perempuan (Hanoeboen  &  Sasongko,  2012).  Fakta-fakta  tersebut menunjukkan bahwa wirausaha perempuan merupakan salah satu sektor kunci dari pertumbuhan ekonomi.
Namun demikian, usaha kecil dan atau rumah tangga yang banyak dijalankan oleh perempuan, umumnya masih tergolong tradisional atau usaha keluarga yang biasanya tidak  bersifat  padat  modal.  Usaha  kecil  ini  umumnya masih menghadapi berbagai kompleksitas masalah baik internal maupun eksternal. Penemuan penting dari pene- litian  Tambunan  (2012)  bahwa  hambatan  utama  yang dihadapi  wirausaha perempuan untuk memulai atau mengembangkan bisnis mereka adalah keterbatasan modal. Mereka sangat sulit mendapatkan pinjaman dari bank-bank atau lembaga keuangan formal karena tidak adanya kolateral dan suku bunga pinjaman yang mereka anggap terlalu tinggi.
Meskipun telah banyak program permodalan yang diberikan oleh pemerintah maupun lembaga-lembaga
keuangan mikro, wirausaha perempuan masih sulit berkembang. Hal tersebut diduga karena banyak program pemerintah yang tidak dapat menyentuh wirausaha perem- puan  “gurem”.  Berdasarkan  Undang-undang  No.  20 Tahun 2008 tentang usaha mikro,. Kecil, dan menengah, kriteria usaha mikro adalah memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50 000 000, tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan  paling  banyak  Rp  300  000  000.  Sementara di  lapangan,  menurut  Menteri  KPP-PA  masih  banyak dijumpai perempuan yang berusaha meningkatkan pendapatan rumah tangga melalui usaha yang sangat kecil skalanya  dengan  kapasitas  produksi  masih  sangat  kecil serta sasaran konsumennya hanya sekitar rumah mereka, sehingga usaha-usaha tersebut belum dapat dikategorikan sebagai  usaha  mikro.  Wirausaha  perempuan  dengan kriteria tersebut, dapat dikatakan sebagai wirausaha perempuan “gurem”, dimana kriterianya masih berada di bawah kriteria wirausaha perempuan mikro. Menurut Sumarti dkk. (2011) wirausaha perempuan industri rumahan di desa lingkar kampus mengembangkan usaha-usaha kecil dengan nilai peralatan hanya berkisar antara Rp 100.000 sampai Rp 500.000. Di samping itu, seringkali mereka mengalami fenomena “gulung tikar” dan sulit berkembang meski telah dijalankan bertahun-tahun. Untuk merespon hal tersebut, IPB sebagai perguruan tinggi yang berkarakter kewirausahaan yang wajib melaksanakan tridarma perguruan tinggi, melalui Departemen Agribisnis turut bertanggung jawab dalam pengembangan pola-pola usaha peningkatan pendapatan masyarakat di desa lingkar kampus, melalui pemberdayaan wirausaha  perempuan. Oleh karena itu melalui penelitian ini, Departemen Agribisnis bekerja sama dengan Netherlands Initiative for Capacity Development (NICHE)  memberikan  stimulan berupa kredit modal usaha kepada wirausaha perempuan di lingkar kampus IPB. Inisiatif ini diberi nama “Mitra AGB”.
Selanjutnya, untuk mengetahui pengaruh pemberian kredit  “Mitra  AGB”  tersebut,  dalam  beberapa  studi, dijelaskan bahwa akses terhadap modal berhubungan dengan kinerja wirausaha perempuan. Menurut Ocholah et al. (2013), pembiayaan mikro dalam jumlah yang cukup akan memberikan efek yang besar terhadap profitabilitas , produktivitas dan pertumbuhan usaha yang dimiliki perempuan.  Sehubungan  dengan  itu,  penelitian  ini  ber- tujuan untuk menganalisis penyaluran kredit kepada wirausaha perempuan dengan mengukur kinerja usaha mereka dari tingkat pengembalian kredit serta perbedaan penjualan (omset) dan marjin keuntungan ( profit margin ), sebelum dan setelah menerima kredit.

## METODE
Penelitian ini merupakan sebuah aksi yang berbasis pada riset eksperimen ( action based experiment research ). Metode penelitian eksperimen dimaksudkan untuk
mengetahui  ada  tidaknya  akibat  dari  “sesuatu”  yang dikenakan pada subjek penelitian. Penelitian eksperimen pada umumnya memiliki tujuh bagian, yaitu (1) treatment atau  variabel  independen,  (2)  variabel  dependen,  (3) pretest ,  (4) posttest ,  (5)  kelompok  eksperimen,  (6) kelompok kontrol, dan  (7) random assignment . Namun demikian riset eksperimen memiliki beberapa desain, dimana  ketujuh  bagian  di  atas  tidak  selalu  terpenuhi. Penelitian ini tergolong riset eksperimen dengan One- Group Pretest-Posttest Designs , dimana hanya terdapat satu kelompok eksperimen, pretest, treatment , dan posttest . Neuman (2000) menjelaskan bahwa kelemahan dari desain tersebut ialah tidak adanya kelompok kontrol dan random assignment , sehingga peneliti tidak dapat mengetahui faktor lain selain treatment , yang terjadi di antara pretest dan posttest yang dapat mempengaruhi hasil  akhir.  Perlakuan  ( treatment ) dalam penelitian eksperimen ini berupa penyaluran kredit  modal  usaha. Adapun desain kredit ini sedikit banyak mengadopsi model Grameen Bank . Marpaung, Sarma, dan Limbong (2013) beranggapan bahwa model ini sesuai karena dalam penerapannya di Bangladesh dan banyak negara lainnya, dapat memberikan pelajaran akan pentingnya institusi keuangan mikro bagi kaum miskin, khususnya perempuan. Grameen  Bank  merancang kredit mikro berbasis kepercayaan, bukan kontrak legal. Cara ini dirancang guna mendorong rasa tanggung jawab dan solidaritas terhadap sesama peminjam dalam suatu komunitas.
Pengumpulan data primer terkait kinerja usaha sebelum menerima kredit diperoleh dari formulir pene- rima  kredit yang telah diisi wirausaha perempuan, sementara data terkait kinerja usaha setelah menerima kredit diperoleh melalui pembukuan usaha atau laporan keuangan sederhana yang dibuat oleh wirausaha perem- puan.  Selain  itu,  dilakukan  pula  wawancara  mendalam dengan responden dan informan, serta Focus Group Discussion (FGD)  untuk  menggali  dan  menemukan fenomena-fenomena yang terjadi pada wirausaha perem- puan  “gurem”  di  lokasi  penelitian.  Penelitian  ini  juga menggunakan data sekunder yang diperoleh melalui studi pustaka dan sumber-sumber lain yang relevan.
Sampel sebanyak tiga puluh orang yang diambil menggunakan teknik purposive sampling atau judgemental sampling , dengan berbagai pertimbangan kriteria yang disesuaikan dengan tujuan penelitian yang hendak dicapai. Kriteria tersebut diantaranya adalah wirausaha perempuan skala “gurem” dengan penjualan rata-rata per hari paling banyak Rp 800.000 dan mampu melakukan pengembalian kredit  secara  harian  (perputaran  usaha  harian). Adapun lokasi penelitian adalah di salah satu desa lingkar kampus IPB,  yaitu  Desa  Cihideung  Ilir,  Kecamatan  Ciampea, Kabupaten  Bogor  yang  dipilih  pula  secara purposive . Periode pengamatan kinerja usaha wirausaha perempuan dilakukan selama tiga puluh hari kerja, terhitung mulai
minggu ketiga bulan Februari hingga minggu pertama bulan April 2014.
Metode Analisis Data Pengukuran dampak kredit terhadap kinerja wirausaha perempuan dilihat dari tiga indikator, yaitu tingkat pengembalian kredit, omset rata-rata per hari dan marjin keuntungan ( profit margin ) rata-rata per hari. Tingkat pengembalian kredit dijelaskan secara deskriptif. Sementara, teknik analisis yang digunakan untuk menguji perbedaan  penjualan  (omset)  dan  marjin  keuntungan ( profit margin ) pada wirausaha perempuan sebelum dan sesudah  perlakuan  adalah  uji  pangkat  tanda  Wilcoxon dengan bantuan program SPSS 20.0 for windows . Teknik tersebut digunakan sebagai uji beda, karena data yang diteliti pada sejumlah responden yang sama dilakukan pada periode pengamatan yang berbeda. Diantara periode waktu pengamatan tersebut responden diberi perlakuan berupa  kredit modal usaha Adapun dasar penarikan kesimpulan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut: H 0 :  Tidak  ada  beda  penjualan  (omset)  dan  marjin keuntungan  ( profit  margin ) sebelum dan sesudah pemberian kredit
H 1 :  Ada beda penjualan (omset) dan marjin keuntungan ( profit margin ) sebelum dan sesudah pemberian kredit
Jika probabilitas > 0.05, maka H 0 tidak ditolak. Sementara, jika probabilitas ≤ 0.05, maka H 0 ditolak.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Sebelum menjelaskan dampak penyaluran kredit mikro kepada wirausaha perempuan di Desa Cihideung Ilir,  Kecamatan  Ciampea,  Kabupaten  Bogor,  perlu dijelaskan terlebih dahulu desain kredit “Mitra AGB”.

## Latar Belakang Kredit “Mitra AGB”
Kredit  “Mitra  AGB”  merupakan  sebuah  inisiasi program yang diperuntukkan bagi para wirausaha perempuan di lingkar kampus IPB berupa pemberian dana pinjaman sebagai kredit modal usaha yang disertai dengan pelatihan  dan  pendampingan  manajemen  usaha. Adapun dana pinjaman tersebut berasal dari Netherlands Initiative for Capacity Development in Higher Education (NICHE) yang bekerjasama dengan Departemen Agribisnis, Fakultas Ekonomi  dan  Manajemen,  Institut  Pertanian  Bogor. Program ini diinisiasi oleh salah seorang dosen pengajar di Departemen Agribisnis, bekerjasama dengan mahasiswa program  sarjana  dan  mahasiswa  program  pascasarjana di  departemen  yang  sama.    Pada  dasarnya,  program  ini dibentuk dalam rangka penelitian akademik, namun dalam penelitian ini terdapat pula misi pengabdian kepada masyarakat di lingkar kampus IPB. Inisiasi kredit “Mitra AGB” ini diharapkan dapat menjadi kerangka awal sebagai
masukan untuk membangun model kredit yang tepat bagi wirausaha perempuan
Sasaran Kredit “Mitra AGB” Adapun sasaran dari kredit  “Mitra  AGB”  adalah wirausaha  perempuan  “gurem”  di  desa  lingkar  kampus IPB.Selama  ini  istilah  “gurem”  seringkali  dikaitkan dengan  penguasaan  lahan.  Sayogyo  (1978)  membuat kriteria masyarakat miskin, dimana salah satunya adalah penduduk  yang  memiliki  lahan  sempit  atau  “gurem”, yaitu kurang dari 0.5 hektar. Selain itu, istilah “gurem” juga sering dipasangkan dengan kata petani. Petani gurem menurut definisi BPS adalah rumahtangga pertanian yang menguasai  lahan  (milik  sendiri  atau  menyewa)  kurang dari 0.5 hektar dengan pendapatan per bulan rata-rata di bawah Rp 500 000.
Istilah wirausaha  perempuan  “gurem”  dalam penelitian ini diperkenalkan untuk menunjukkan wirausaha perempuan  dengan  skala  di  bawah  mikro.  Menurut Undang-undang No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah, definisi UMKM adalah: (1) usaha mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/ atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro sebagaimana diatur dalam undang-undang tersebut, (2) usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau  bukan  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai, atau menjadi bagian perusahaan, baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil, dan (3) usaha menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil dan usaha besar. Selanjutnya kriteria usaha mikro yang ditetapkan  dalam  Undang-undang  No.  20  Tahun  2008 tersebut adalah memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50 000 000, tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan sebanyak Rp 300 000 000.

## Ketentuan-ketentuan  Penyaluran  Kredit  “Mitra AGB”
Sebagaimana program pinjaman dana pada umumnya,  program  Kredit  “Mitra  AGB”  memiliki sejumlah  ketentuan  dalam  penyalurannya.  Ketentuan- ketentuan tersebut disusun dengan mengadopsi model Grameen Bank , namun terdapat beberapa modifikasi yang disesuaikan  dengan  kondisi  lokal.  Adapun  ketentuan- ketentuan tersebut diantaranya:
1.  Kredit  “Mitra AGB”  diberikan  tanpa  agunan/jaminan hanya kepada tiga puluh wirausaha perempuan dengan
nominal Rp 500 000 per orang. Nominal ini dianggap sesuai dengan skala usaha para wirausaha perempuan yang  memang  masih  relatif  sangat  kecil  bahkan  bisa dikatakan “gurem”. Akan tetapi, dana yang diterima oleh peminjam hanya sebesar Rp 475 000, dimana Rp 25 000 dijadikan sebagai simpanan wajib bagi para peminjam.
2.  Kredit  “Mitra  AGB”  menerapkan  bunga  ( interest ) sebesar 5 persen. Bunga ini dimaksudkan untuk mela- tih capital building pada  para  peminjam.  Awalnya bunga yang akan diterapkan sebesar 10 persen, dimana angka tersebut diambil dari 1/3 bunga yang diterapkan oleh bank keliling. Bank keliling merupakan sebutan nama untuk rentenir atau lintah darat yang memberikan pinjaman dengan proses yang sangat mudah dan cepat.  Banyak  dari  masyarakat  di  lingkar  kampus terlibat utang pada bank keliling, padahal bunga yang diterapkan sangat tinggi. Meskipun bunga pada kredit “Mitra AGB” hanya 1/3 dari bunga bank keliling, para calon peminjam masih merasa keberatan. Di lapangan pun para wirausaha perempuan sebagian besar enggan mengikuti program ini ketika mengetahui adanya sistem  bunga.  Berdasarkan  hal  tersebut,  akhirnya besaran bunga diperkecil menjadi 5 persen dan istilah bunga  diganti  dengan  “jasa”  yang  dapat  mudah diterima oleh para peminjam.
3. Selain menerapkan bunga, kredit “Mitra AGB” mene- rapkan  pula  tabungan  ( saving )    sebesar  5  persen.  De Aghion  dan  Morduch  (2005)  menyatakan  bahwa dengan tabungan, rumahtangga peminjam tidak hanya bisa membangun aset untuk digunakan sebagai jaminan, tetapi mereka juga bisa mengatur kebutuhan konsumsi dan  mengasuransikan  diri  terhadap  guncangan  besar yang mungkin terjadi pada kondisi keuangan rumah tangga.
4. Jangka waktu peminjaman selama tiga puluh hari (kecuali  Sabtu  dan  Minggu).  Waktu  tiga  puluh  hari diasumsikan  cukup  dapat  memberikan  gambaran siklus usaha yang sudah ajek, karena usaha yang dija- lankan  para  peminjam  merupakan  usaha  “gurem” dengan omset harian.
5. Sistem pengembalian adalah harian, dengan besar angsuran Rp 18 500 per hari. Hal ini terkait pula dengan karakteristik usaha peminjam yang rata- rata omsetnya adalah harian.
6.  Wirausaha perempuan “gurem” yang menerima kredit, dibagi menjadi tiga kelompok berdasarkan kedekatan tempat tinggal. Setiap kelompok memiliki satu orang ketua.  Tujuan  dibentuknya  kelompok  ini,  agar  para peminjam memiliki kontrol sosial yang lebih tinggi saat  proses  pengembalian.  Masing-masing  anggota berkewajiban untuk mengingatkan anggota kelompok yang  lain  dalam  membayar  angsuran  per  harinya. Apabila salah satu anggota kelompok menunggak, maka akan menjadi tanggung jawab kelompok tersebut.

## Proses Penyaluran Kredit
Proses penyaluran kredit “Mitra AGB” dapat dilihat pada  Gambar  1.  Pada  alur  1,  Departemen  Agribisnis –selanjutnya  ditulis  AGB-  mengajukan  usulan  dana program  “Mitra  AGB”  kepada  NICHE.  Kemudian NICHE menyetujui dan mencairkan dana tersebut kepada AGB (alur 2).  Selanjutnya pada alur 3, AGB mencairkan dana tersebut kepada dosen dan mahasiswa peneliti untuk kemudian disalurkan kepada penerima manfaat, dalam hal ini adalah wirausaha perempuan di desa lingkar kampus IPB (alur 4).
Alur 5 dan alur 6 menggambarkan alur pengembalian dana  pinjaman  dari  peserta  “Mitra AGB”  kepada AGB melalui  kader  desa.  Dalam  program  ini,  peran  kader desa sangat penting, terutama dalam proses penagihan angsuran  kepada  para  peminjam.  Angsuran  yang  telah terkumpul di kader setiap harinya, akan dibawa oleh salah satu staff AGB. Setelah penelitian berakhir dana tersebut
Netherlands
Initiative for Capacity Development
(NICHE) Departemen Agribisnis, FEM, IPB Dosen dan Mahasiswa Peneliti 1 2 Wirausaha perempuan 3 4 5 Kader Desa 6 7 8
Gambar 1. Proses Penyaluran Kredit “Mitra AGB”
akan kembali digulirkan oleh AGB kepada peserta “Mitra AGB” (alur 7 dan alur 8).

## Kinerja Wirausaha Perempuan
Salah satu indikator kinerja yang dapat diukur dalam penelitian ini adalah tingkat pengembalian kredit. Secara  umum,  tingkat  pengembalian  peserta  “Mitra AGB”  adalah  sebesar  83  persen,  dimana  pada  akhir periode peminjaman, masih terdapat lima orang peserta yang  menunggak.  Tingkat  pengembalian  ini  tergolong rendah,  karena  berdasarkan  tulisan Asmorowati  (2007), pengalaman selama ini menunjukkan bahwa tingkat pengembalian untuk program mikro kredit bertargetkan perempuan rata-rata mencapai lebih dari 90 persen.
Kinerja wirausaha perempuan selanjutnya ditun- jukkan oleh perbedaan omset rata-rata harian dan marjin keuntungan rata-rata harian, sebelum dan sesudah menerima kredit.  Dari  uji  pangkat  tanda  Wilcoxon didapatkan  nilai-p  sebesar  0,456  untuk  omset  rata-rata harian, yang berarti H 0 tidak ditolak. Begitu pula dengan marjin keuntungan rata-rata per hari, dimana nilai-p yang diperoleh  sebesar  0,052,  yang  berarti  H 0 tidak  ditolak. Dengan demikian, uji statistik menunjukkan bahwa
tidak ada perbedaan omset rata-rata per hari dan marjin keuntungan rata-rata per hari yang diperoleh wirausaha perempuan sebelum dan sesudah menerima kredit.
Tabel 2. Hasil Uji Hipotesis Kinerja Wirausaha Perempuan
Kinerja Usaha Mean Nilai-Z Nilai-p Omset Rata-rata per Hari Sebelum Kredit Rp 201.167 -0.746 0.456 Sesudah Kredit Rp 179.550 Marjin Keuntungan Rata-rata per Hari Sebelum Kredit 17.18 persen -1.944 0.052 Sesudah Kredit 24.83 persen
Penurunan omset rata-rata per hari yang dialami oleh wirausaha perempuan dimungkinkan terjadi karena pada kenyataannya sebagian besar dari mereka tidak menggunakan  kredit tersebut sebagai tambahan modal usaha. Berdasarkan pengakuan responden, hanya sekitar 20 persen yang menggunakan seluruh uang pinjaman sebagai  tambahan  modal  usaha.  Selebihnya,  mereka gunakan untuk menutupi utang lain dan atau untuk keperluan rumahtangga. Perlu diketahui bahwa sebagian besar wirausaha perempuan terlibat juga dalam beberapa pinjaman, khususnya kepada bank keliling.
Keberanian para wirausaha perempuan ini terlibat dalam beberapa pinjaman tersebut, menunjukkan bahwa mereka memiliki orientasi kewirausahaan berupa nilai resiko. Nilai resiko ini dapat pula mempengaruhi kinerja usaha mereka (Munadjat et al., 2016).
Hasil penelitian ini  sejalan dengan beberapa pene- litian  terdahulu. Temuan  Pitamber  (2003)  menunjukkan bahwa kredit mikro yang semakin berkembang selama dekade terakhir di Afrika, ternyata tidak berdampak pada berkurangnya  kemiskinan  secara  berkelanjutan  diantara kelompok peminjam. Selain itu, Hanoeboen & Sasongko (2012) pun menyebutkan, meskipun telah banyak prog- ram permodalan yang diberikan oleh lembaga keuangan di kota Ambon, wirausaha perempuan masih sulit berkembang.  Hal  tersebut  disebabkan  oleh  kurangnya pendampingan dan pembinaan dalam hal penataan sistem manajeman usaha.  Kuntaraningsih dan Mariyono (2013) juga mengemukakan bahwa pelatihan berdampak positif pada peningkatan kinerja usaha.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa penyaluran kredit kepada wirausaha perempuan di Desa Cihideung  Ilir,  Kecamatan  Ciampea,  Kabupaten  Bogor, belum dapat meningkatkan kinerja  usaha  mereka.  Hal tersebut disimpulkan berdasar kepada beberapa indikator, di  antaranya:  Tingkat  pengembalian kredit yang hanya mencapai  persentase  sekitar  83  persen,  dimana  hal  ini
menunjukkan kinerja usaha yang rendah; Omset rata-rata per hari yang diperoleh wirausaha perempuan, berdasarkan uji statistik tidak berbeda antara sebelum menerima kredit dengan sesudah menerima kredit; Marjin keuntungan rata-rata per hari yang diperoleh wirausaha perempuan, berdasarkan uji statistik tidak berbeda antara sebelum menerima kredit dengan sesudah menerima kredit. Kinerja  usaha  dari wirausaha perempuan yang belum optimal tersebut menunjukkan penyaluran kredit yang belum efektif. Terkait hal tersebut, perlu adanya penelitian lanjutan yang dapat mendesain penyaluran kredit secara lebih  sempurna.  Di  samping  itu,  penting  sekali  untuk melibatkan wirausaha perempuan dalam mendesain pola penyaluran  kredit, sehingga dapat disesuaikan dengan kondisi dan kebutuhan mereka. Hal penting lainnya adalah perlunya pendampingan manajemen usaha bagi wirausaha perempuan, sehingga penggunaan kredit dapat lebih tepat sasaran.

## DAFTAR PUSTAKA
Asmorowati,  S.  (2007).  Dampak  Pemberian  Kredit Mikro untuk Perempuan: Analisis Pengadopsian Model Grameen Bank di Indonesia. Masyarakat, Kebudayaan dan Politik , 20, (3), 1-13.
De Aghion, B.A. & Morduch, J. (2005). The Economics of Microfinance . London: The MIT Press
Greene, P.G., Myra, H.M., Gatewood, E. J., Brush, C. G.,
&  Carter,  N.M.  (2003).  Women  Entrepreneurs: Moving  Front  and  Center:  An  Overview of  Research  and  Theory.  http://www.unm. edu/~asalazar/Kauffman/Entrep_research/e_ women.pdf.
Hanoeboen,  B.R.A,  &  Sasongko,  P.  (2012).  Strategi Pengembangan Usaha Perempuan Pelaku UMKM di  Kota Ambon.  http://ejournal.uin-malang.ac.id/ index.php/ekonomi/article/download/1762/pdf.
Kuntaraningsih, A & Mariyono, J. 2013. Dampak Pelatihan Petani terhadap Kinerja Usahatani Kedelai di Jawa Timur. Sosiohumaniora, 15, (2), 139-150
Marpaung, E.S., Sarma, M., & Limbong, W.H. (2013). Dampak  Pemberian  Kredit  Pola  Grameen  Bank Terhadap  Peningkatan  Pendapatan  Usaha  Kecil Masyarakat  Pesisir  oleh  Koperasi  Lembaga Ekonomi Pengembangan Pesisir Mikro Mitra Mina di Kabupaten Tuban. Manajemen IKM . 8,
(1), 20-26.
Munadjat, Tasrif, M., & Bayu, K. 2016. Model Orientasi Kewirausahaan  dalam  Mendukung  Pengentasan Kemiskinan  dan  Pengangguran  di  Perdesaan. Sosiohumaniora, 18,(1), 83-90.
Neuman, W.L. (2000). Social Research Method: Qualitative and Quantitative Approaches 4 th Edition . New York (US): Pearson Education Company.
Ocholah, R.M.A., Ojwang, C., Alla, F., Oima, D., Okelo,
S., & Ojera, P.B. (2013). Effect of Micro Finance on Performance of Women Owned Entreprises, In Kisumu City, Kenya. Greener Journal of Business and Management Studies , 3, (4), 164-167.
Pitamber,  S.  (2003).  Factors  Impeding  The  Poverty Reduction  Capacity  of  Micro-credit:  Some  Field Observations from Malawi and Ethiopia. Economics Research  Papers  No.  74.  African  Development Bank. http://www.afdb.org/fileadmin/uploads/afdb/ Documents/Publications/00157682-FR-ERP-74. PDF .
Republik  Indonesia.  (2008).  Undang-undang  Nomor
20  Tahun  2008  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil, dan  Menengah.  Tambahan  Lembaran  Negara Republik  Indonesia  Nomor  4866.  Sekretariat
Negara. Jakarta.
Sumarti, T., Latifah, M., Purnomo, A.M., & Indriana, H.
(2011). Pemetaan Psikososial, Tantangan Struktural dan Isu Gender yang Dihadapi Perempuan Industri Rumahtangga di Kabupaten Bogor dan Kota Jakarta Selatan. Executive Summary.
Tambunan,  T.  (2012).  Wanita  Pengusaha  di  UMKM di  Indonesia:  Motivasi  dan  Kendala.    Policy Discussion  Paper,  Center  of  Industry,  SME  and Business Competition Studies, Trisakti University. http://www.fe.trisakti.ac.id/pusatstudi_industri/ pusat%20study%20tulus%20tambunan/pusat%20 studi/policy%20discussion%20paper/policy%20 paper%2033.pdf
Ushakiran, V., Rajeshwari, & Karunasree, M.,  (2012). A Study on Business Women in Micro Entreprises. International Journal of Multidisciplinary Research ,
2, (1), 211-219.
Yuzaria,  D.  &  Fitrini.  2010.  Kontribusi  Ekonomi Perempuan  Penjual  Ayam  Goreng  Gerobak  di Beberapa  Pasar  Satelit  di  Kota  Padang. Jurnal
Ilmiah Ilmu-ilmu Peternakan , 8, (5), 245-251.