Abstrak—Peningkatan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) di Indonesia yang begitu pesat mampu mendorong pertumbuhan ekonomi.  Adanya  kebijakan  pemerintah  tentang  pembiayaan UMKM  memotivasi  UMKM  agar  mampu  menciptakan  sistem pembiayaan  yang  baik  sehingga  mempengaruhi  kemudahan mengakses  kredit.  Pada  studi  literatur  disebutkan  bahwa mengakses kredit formal merupakan hal penting karena lembaga penyedia  kredit  formal  lebih  memiliki  ketersediaan  dana daripada lembaga penyedia kredit informal. Di beberapa negara berkembang,  UMKM  mengakses  kredit  informal  karena persyaratan kreditnya lebih mudah daripada persyaratan kredit di  lembaga  penyedia kredit formal. Akses kredit yang dilakukan pada  usaha  kecil  juga  didasari  oleh  perilaku  perbankan  dimana perilaku  perbankan  pemilik  UMKM  dipengaruhi  oleh  literasi keuangan.  Upaya  yang  dilakukan  Dinas  Koperasi  dan  UMKM dalam  meningkatkan  literasi  keuangan  adalah  memberikan pelatihan  keuangan  yang  dianalisis  efektivitasnya  dalam penelitian.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh literasi  keuangan  dan  persyaratan  kredit  terhadap  akses  kredit formal  serta  mengetahui  efektivitas  pelatihan  keuangan  yang didapatkan  oleh  UMKM.  Metode  dalam  penelitian  ini  adalah regresi  linear  berganda  dan  independent  sample  t  test.  Sampel penelitian berjumlah 80 responden yang pernah mengakses kredit formal.  Simpulan  dari  penelitian  yakni  literasi  keuangan  dan persyaratan kredit berpengaruh positif signifikan terhadap akses kredit  formal  serta  tidak  terdapat  perbedaan  antara  kelompok sampel  yang  pernah  dan  belum  pernah  mendapatkan  pelatihan keuangan.
Kata  Kunci—Akses  Kredit  Formal,  Literasi  Keuangan, Persyaratan Pinjaman, Regresi Linear Berganda, UMKM.

## I. PENDAHULUAN
SAHA  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  memiliki peran  penting  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di Indonesia.  Pertumbuhan  ekonomi  ini  didorong  dengan meningkatnya  ketersediaan  lapangan  pekerjaan  oleh  UMKM sehingga  mampu  mengurangi  angka  pengangguran  di Indonesia.  Di  Kota  Surabaya,  jumlah  UMKM  berkembang pesat.  Pada  tahun  2010,  jumlah  UMKM  di  Kota  Surabaya hanya  berjumlah  92  UMKM.  Pada  tahun  2015  ini,  jumlah UMKM di Kota Surabaya berjumlah 4.623 UMKM [1]. Seiring
bertambahnya  jumlah  UMKM  di  Indonesia,  UMKM  tidak terlepas  dari  permasalahan  pembiayaan.  Guna  meningkatkan kemudahan  pembiayaan  bagi  UMKM, pemerintah memperluas fasilitas  pembiayaan  UMKM  di  Indonesia  dengan  adanya program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  namun  tidak  semua UMKM  merasakan  penyaluran  KUR  tersebut.  Kurangnya penyaluran  kredit  yang  dirasakan  oleh  usaha  kecil  didorong oleh  keterbatasan  akses  kredit  itu  sendiri.  Menurut Nkundabanyanga,  et  al.  (2014),  salah  satu  hal  yang memengaruhi  akses  kredit  oleh  usaha  kecil  yaitu  persyaratan kredit  pada  lembaga  penyedia  kredit  formal.  Rendahnya penyaluran  kredit  oleh  pihak  penyalur  kredit  formal  karena lembaga  penyalur  kredit  formal  merasa  berhati-hati  dalam memberikan  kredit  karena  mereka  tidak  dapat  mengetahui kondisi  UMKM  yang  sebenarnya  dijelaskan  melalui  laporan keuangan  UMKM  [2].  Adanya  pembuatan  laporan  keuangan oleh  UMKM  merupakan  hal  yang  sulit  bagi  UMKM  karena kurangnya  literasi  keuangan  pemilik  UMKM  yang  meliputi kemampuan  dan  pengetahuan  UMKM  dalam  melakukan pencatatan keuangan serta mengelola hutang [3].
Di Indonesia, tingkat literasi keuangan masyarakat Indonesia masih  tergolong  rendah  dibandingkan  dengan  negara berkembang  lainnya.  Kurangnya  literasi  keuangan  akan menimbulkan  lebih  banyak  tantangan,  khususnya  untuk manajemen hutang, tabungan dan kredit, dan perencanaan masa depan.  Adanya  strategi  nasional  literasi  keuangan  Indonesia pada  sektor  UMKM,  menggerakkan  Dinas  Koperasi  dan UMKM Kota Surabaya untuk mengadakan pelatihan keuangan pada  UMKM  (Mahardi,  2016).  Pelatihan  keuangan  dilakukan bertujuan  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan  pemilik UMKM.  Belum  adanya  pengukuran  mengenai  pelatihan keuangan  yang  diadakan  oleh  Dinas  Koperasi  dan  UMKM memunculkan  pertanyaan  mengenai  efektivitas  pelatihan keuangan tersebut.
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  mengonfirmasi  penelitian Nkundabanyanga,  et  al.  (2014)  yang  membahas  topik  tentang persyaratan  kredit,  akses  kredit  formal,  dan  literasi  keuangan yang  menganalisis  pengaruh  literasi  keuangan  dan  persyaratan kredit  terhadap  akses  kredit  formal.  Penelitian  ini  juga menganalisis efektivitas pelatihan keuangan yang diadakan oleh Dinas Koperasi dan UMKM Kota Surabaya.

## Pengaruh Literasi Keuangan dan Persyaratan Kredit terhadap Akses Kredit Formal pada UMKM di Surabaya
Oktavianti, V., Hakim, M.S., Kunaifi, A.
Jurusan Manajemen Bisnis, Fakultas Teknologi Industri, Institut Teknologi Sepuluh Nopember (ITS) Jl. Arief Rahman Hakim, Surabaya 60111 Indonesia
e-mail : ms_hakim@mb.its.ac.id
U

## II. TINJAUAN PUSTAKA

## Struktur modal
Struktur  modal  adalah  perbandingan  antara  hutang  dan modal sendiri. Struktur modal pada usaha kecil menjadi sangat penting karena banyak usaha kecil yang gagal karena kelalaian dalam  penentuan  struktur  modal  dan financial  leverage usaha kecil  tersebut.  Pemilik  usaha  kecil  mengikuti  teori pecking order dalam  memenuhi  kebutuhan  pendanaan  usahanya  serta memperhatikan  kondisi  pasar  dan  preferensi  pribadi  mereka dalam keputusan pendanaan

## Akses kredit formal
Pertumbuhan akses kredit oleh UMKM dapat meningkatkan pertumbuhan  ekonomi.  Menurut  Madestam  (2013),  lembaga penyedia  kredit  formal  lebih  memiliki  akses  dan  ketersediaan dana  yang  luas  daripada informal  lenders .  Kemampuan  dan ketersediaan  dana  di  lembaga  penyedia  kredit  formal  untuk memberikan kredit atau pinjaman tiga perempat kali lebih besar dibandingkan  lembaga  penyedia  kredit  informal  pada  banyak negara di Asia.

## Persyaratan kredit
Menurut  Susan  (2012),  persyaratan  kredit  didefinisikan sebagai sebuah standar yang ditetapkan oleh lembaga penyedia kredit  yang  harus  dipenuhi  oleh  debitur  dimana  persyaratan tersebut  digunakan  untuk  menentukan  atau  mengetahui kemampuan  debitur  dalam  membayar  kredit  kembali. Persyaratan  kredit  yang  terlalu  rumit  membuat  debitur  tidak memiliki  ketertarikan  dalam  mengajukan  pinjaman  pada lembaga penyedia kredit formal [4]

## Literasi keuangan
Menurut  Huston  (2010),  literasi  keuangan  didefinisikan sebagai  pengetahuan  keuangan  dan  aplikasi  pengetahuan keuangan  tersebut  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Literasi keuangan berasal dari pengetahuan keuangan pribadi seseorang dan aplikasinya pada keuangan pribadi.

## III. METODOLOGI PENELITIAN

## A. Jenis Data
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer yakni hasil penyebaran kuesioner yang dilakukan pada UMKM di Surabaya yang pernah mengakses kredit formal minimal satu kali.  Data  penelitian  disebarkan  secara offline namun  terdapat beberapa  kuesioner  yang  diberikan  kepada  responden  secara online dikarenakan  keterbatasan dari responden untuk ditemui oleh peneliti

## B. Pengumpulan Data
Penelitian  dilakukan  dengan  menggunakan  metode  survei melalui kuesioner yang disebar secara offline . Namun, terdapat beberapa  kuesioner  dalam  bentuk online karena  keterbatasan responden  ketika  ditemui  oleh  peneliti.  Penyebaran  kuesioner offline dilakukan  dengan  mendatangi  rumah  pemilik  UMKM yang  pernah  mengakses  kredit  dan  mendatangi  pameran UMKM.  Kuesioner online diberikan tidak secara acak melalui media  sosial  kepada  responden  yang  memenuhi  kriteria penelitian.
Dimensi  pengukuran  yang  digunakan  untuk  mengukur persyaratan  kredit  dan  akses  kredit  formal  diadaptasi  dari penelitian  Susan  (2012).  Sedangkan  dimensi  pengukuran  yang digunakan  untuk  mengukur  literasi  keuangan  diadaptasi  dari penelitian  Lusimbo  &  Muturi  (2015).  Skala  yang  digunakan dalam  kuesioner  menggunakan  skala  likert  5  poin.  Alasan memilih  skala  tersebut  karena  mengadaptasi  dari  penelitian sebelumnya  [5]  dan  merupakan  skala  yang  umum  digunakan dalam penelitian mengenai persepsi.
Sampel  penelitian  adalah  pemilik  UMKM  yang  pernah mengakses  kredit  formal  minimal  satu  kali.  Metode  sampling yang  digunakan  yakni purposive  sampling .  Sejumlah  82 kuesioner  disebar  dari  bulan  Oktober  hingga  Desember  2016 dan terdapat 80 kuesioner yang kembali.
Analisis  pada  penelitian  ini  terdiri  dari  analisis  deskriptif demografi,  tabulasi  silang,  uji  validitas  dan  reliabilitas,  regresi linear  berganda,  dan independent  sample  t  test .  Regresi  linear berganda  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  literasi keuangan dan persyaratan kredit terhadap akses kredit formal. Independent  sample  t  test digunakan  untuk  mengetahui perbedaan  literasi  keuangan  antara  responden  yang  pernah mengikuti dan belum pernah mengikuti pelatihan keuangan.

## IV. ANALISIS DAN PEMBAHASAN

## A. Analisis Deskriptif
Analisis  deskriptif  demografi  dilakukan  untuk  mengetahui distribusi  dari  responden  penelitian.  Berikut  adalah  hasil analisis demografi responden pada Tabel 1.
Tabel 1 Profil responden Profil Frekuensi Persentase (%) Jenis kelamin Laki-laki 24 30 Perempuan 56 70 Total 80 100 Umur pemilik 18-30 tahun 4 5 31-40 tahun 27 34 41-55 tahun 41 51 > 55 tahun 8 10 Total 80 100 Pendidikan terakhir Tidak sekolah 1 1 SD 4 5 SMP 12 15 SMA 38 48 Diploma 1 1 S1 23 29 S2 1 1 Total 80 100 Pengalaman pelatihan keuangan Pernah mengikuti 35 44 Belum pernah mengikuti 45 56 Total 80 100 Jenis usaha Manufaktur 46 57 Dagang 30 38 Jasa 4 5 Total 80 100 Skala usaha Usaha mikro 62 78
Profil Frekuensi Persentase (%) Usaha kecil 15 19 Usaha menengah 3 3 Total 80 100 Kegiatan usaha Pekerjaan utama 69 86 Pekerjaan sampingan 11 14 Total 80 100 Frekuensi mengakses kredit formal 1 hingga 2 kali 42 52 3 hingga 4 kali 19 24 5 hingga 9 kali 10 13 10 kali atau lebih dari 10 kali 9 11 Total 80 100 Jumlah kredit yang diterima Lebih kecil dari Rp 5.000.000,00 6 8 Rp 5.000.000,00 hingga Rp 19.999.999,00 36 45 Rp 20.000.000,00 hingga Rp 39.999.999,00 20 25 Rp 40.000.000,00 hingga Rp 74.999.999,00 9 11 Lebih besar dari Rp 75.000.000,00 9 11 Total 80 100

## B. Analisis tabulasi silang
Analisis  tabulasi  silang  merupakan  sebuah  alat  yang digunakan  untuk  mengetahui  hubungan  antar  dua  variabel kategori  [6].  Dalam  penelitian  ini,  terdapat  beberapa  variabel kategori yang akan dianalisis menggunakan tabulasi silang. 1) Tabulasi  silang umur pemilik, jenis kelamin, dan pelatihan keuangan
Diketahui bahwa responden perempuan berusia 41 hingga 55 tahun  pernah  mengikuti  pelatihan  keuangan.  Berdasarkan data tersebut, dapat diasumsikan bahwa mayoritas peserta pelatihan keuangan  memang  pemilik  UMKM  berusia  paruh  baya  dan wanita lebih memiliki antusias tinggi untuk mengikuti pelatihan keuangan. Lain halnya dengan pemilik UMKM berjenis kelamin laki-laki,  mayoritas  responden  laki-laki  berusia  41-55  tahun belum  pernah  mengikuti  pelatihan  keuangan.  Hal  tersebut berarti  bahwa  selain  jumlah  responden  laki-laki  lebih  sedikit dibandingkan  dengan  perempuan,  pemilik  UMKM  berjenis kelamin laki-laki kurang memiliki antusias atau kemauan untuk mengikuti  pelatihan  keuangan  yang  diadakan  oleh  Dinas Koperasi dan UMKM Kota Surabaya.
Dari  analisis  tabulasi  silang  diatas,  dapat  dijadikan masukan oleh Dinas Koperasi dan UMKM Kota Surabaya atau lembaga  yang  mengadakan  pelatihan  keuangan  bahwa  ketika mengadakan pelatihan keuangan maka harus disesuaikan antara materi  pelatihan  dan  juga  karakteristik  peserta.  Hal  tersebut dikarenakan  daya  serap  peserta  dari  usia  paruh  baya  terhadap materi  yang  diberikan  akan  berbeda  dengan  usia  yang  lebih muda. Selain itu, dapat juga dilakukan pendampingan personal kepada peserta pelatihan sehingga metode yang digunakan juga dapat menyesuaikan peserta pelatihan keuangan.
2) Tabulasi  silang  skala  usaha,  umur  usaha,  dan  frekuensi akses kredit
Skala usaha yang paling sering mengakses kredit yakni usaha kecil dengan lama usaha berjalannya yakni lebih dari 10 tahun. Dapat  diasumsikan  bahwa  usaha  kecil  tersebut  merintis
usahanya  sejak  lama  dan  sering  mengajukan  kredit  pada lembaga  penyedia  kredit  formal  untuk  membiayai  usahanya sejak  dahulu  sehingga  frekuensi  usaha  kecil  dalam  mengakses kredit juga besar.
Selain itu, usaha mikro dengan umur usaha 1 hingga 3 tahun mayoritas mengakses kredit sebanyak 1 hingga 2 kali. Dari hal tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  usaha  mikro  yang  berdiri  3 tahun  belakangan  ini  mulai  memiliki  keberanian  untuk membiayai  usahanya.  Hal  menarik  lainnya  adalah  mayoritas usaha  yang  telah  berjalan  selama  6  hingga  10  tahun  dan berskala usaha mikro, mengakses kredit formal hanya sebanyak 1  hingga  2  kali.  Adanya  hal  tersebut  diasumsikan  karena pemilik UMKM baru mengetahui atau baru saja memberanikan dirinya  untuk  mengakses  kredit  formal  karena  dirinya  merasa pada saat sebelum-sebelumnya, usahanya belum cukup mampu untuk  memenuhi  persyaratan  kredit  yang  ditetapkan  atau adanya keraguan dalam membayar kredit.
3) Tabulasi  silang  skala  usaha,  umur  usaha,  dan  frekuensi akses kredit
Didapatkan hasil bahwa mayoritas usaha yang berjalan 1 – 3 tahun  dengan  jumlah  karyawan  yang  cukup  sedikit  (1  orang dan  2-5  orang)  mengajukan  nominal  kredit  sebesar  Rp 5.000.000,00  hingga  Rp  19.999.999,00.  Dapat  diasumsikan bahwa  UMKM  yang  tergolong  baru  dalam  merintis  usaha kecilnya  sebagian  besar  masih  menggunakan  dana  internal untuk  memulai  usahanya.  Namun  terdapat  sebagian  kecil UMKM  yang  baru  berjalan  1  hingga  3  tahun  namun  pernah mengajukan  kredit  lebih  besar  dari  Rp  75.000.000,00.  Hal tersebut berarti masih ada UMKM yang menggunakan sumber pembiayaan eksternal untuk membiayai usahanya.
Lalu  untuk  nominal kredit yang tergolong besar (Lebih dari 40.000.000,00), mayoritas diajukan oleh UMKM yang berjalan lebih  dari  6  tahun.  Hal tersebut berarti bahwa semakin mature umur usaha kecil tersebut, maka semakin memiliki kemampuan untuk  mengelola  hutangnya  dan  juga  pihak  penyedia  kredit formal  lebih  berani  untuk  membiayai  usaha  kecil  yang  sudah berjalan sejak lama.

## C. Uji Validitas dan reliabilitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengetahui  tingkat  ketepatan dan  kecermatan  pada  suatu  alat  ukur  dalam  melakukan pengukuran  [7].  Uji  validitas  dilakukan  dengan  menggunakan metode  Confirmatory  Factor  Analysis  (CFA).  Hasil  ada  Tabel 2  menunjukkan  bahwa  terdapat  5  indikator  yang  tidak memenuhi  nilai loading  factor yang  berarti  kelima  indikator tersebut  harus  dihilangkan  dari  daftar  item  yang  akan  diuji selanjutnya. Setelah kelima indikator tersebut dihilangkan, diuji reliabilitasnya  dengan  menggunakan Cronbach’s  alpha .  Hasil menunjukkan  bahwa  masing-masing  dimensi  memiliki  nilai Cronbach alpha > 0,6 sehingga data penelitian dapat dikatakan reliable [8].
Tabel 2 Hasil uji validitas dan reliabilitas Dimensi Indikator Loading Factor (LF) Cronbach Alpha Nilai Jaminan X1.1.1 0.720 0.624 X1.1.2 0.654 X1.1.3 0.409
Dimensi Indikator Loading Factor (LF) Cronbach Alpha Suku Bunga X1.2.1 0.803 0.643 X1.2.2 0.533 X1.2.3 0.563 Jangka Waktu Pembayaran Hutang X1.3.1 0.671 0.721 X1.3.2 0.607 X1.3.3 0.525 X1.3.4 0.670
Literasi Hutang
X2.1.1 0.697 0.615
X2.1.2 0.603 X2.1.3 0.321 X2.1.4 0.515 X2.1.5 0.412 X2.1.6 0.494 Pencatatan Keuangan X2.2.1 0.802 0.856 X2.2.2 0.837 X2.2.3 0.708 X2.2.4 0.797 X2.2.5 0.575 Jumlah Kredit Yang Diterima
Y1.1.1 0.711
0.792 Y1.1.2 0.583 Y1.1.3 0.511 Y1.1.4 0.742 Y1.1.5 0.556 Y1.1.6 0.439 Y1.1.7 0.581 Y1.1.8 0.687 Frekuensi Mengakses Kredit Formal Y1.2.1 0.845 0.676 Y1.2.2 0.625

## D. Analisis regresi linear berganda
Dalam mengetahui apakah variabel independen berpengaruh terhadap  variabel  dependen,  dilakukan  uji  ANOVA  terlebih dahulu. Berikut adalah hasil uji ANOVA:

## Tabel 3
Outpu t ANOVA Model Sum of Squares Df Mean Square F hitung Sig. Regresi 6,484 2 3,242 12,680 0,000 Residual 19,686 77 0,256 Total 26,170 79
Berdasarkan tabel 3, diperoleh nilai F hitung sebesar 12,680 dan  memenuhi  kriteria  lebih  besar  dari  F  tabel  dimana  nilai  F tabel  adalah  3,115  (df1=2,  df2=77,  α=0,05).  Nilai  signifikansi uji  yang  dihasilkan  yaitu  0,000  dimana  memenuhi  kriteria  < 0,05  (α=5%).  Berdasarkan  hasil  tersebut,  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  independen  secara  simultan  berpengaruh signifikan  terhadap  variabel  dependen.  Hal  ini  berarti  bahwa peningkatan  variabel  literasi  keuangan  dan  persyaratan  kredit secara  bersama-sama  akan  meningkatkan  akses  ke  kredit formal.
Kemudian  regresi  linear  berganda  digunakan  untuk  menguji pengaruh  antara  variabel  persyaratan  kredit  dan  literasi keuangan terhadap akses kredit formal. Berikut adalah hasil uji regresi linear berganda:
Tabel 5 Output regresi linear berganda Model Koefisien β t hitung Signifikansi Konstanta 1.514 3.142 0.002 Persyaratan Kredit 0.360 0.326 3.250 0.002 Literasi Keuangan 0.263 0.324 3.227 0.002
Berdasarkan hasil pada Tabel 4 diatas, diperoleh persamaan regresi linear berganda sebagai berikut.
Y = 1,514 + 0,360 X1 + 0,263 X2 Diketahui  bahwa  seluruh  koefisien  regresi  pada  persamaan adalah positif yang berarti bahwa masing-masing variabel bebas memiliki  pengaruh  yang  linear  atau  searah  terhadap  variabel dependennya.  Berdasarkan  nilai  beta  pada  kedua  variabel independen,  dapat  dilihat  bahwa  variabel  persyaratan  kredit memiliki  pengaruh  lebih  besar  daripada  variabel  literasi keuangan terhadap akses kredit formal. Adapun nilai R square pada  penelitian  ini  sebesar  0,248  yang  berarti  bahwa kemampuan  variabel  independen  dalam  menjelaskan  variabel dependen  yaitu  sebesar  24,8%  dimana  sebesar  75,2%  atau sisanya  dijelaskan  oleh  faktor  lain  yang  tidak  dijelaskan  pada penelitian ini.

## E. Analisis independent sample t test
Uji  beda  pada  penelitian  ini  dilakukan  pada  dua  kelompok sampel  penelitian  yaitu  responden  yang  pernah  mengikuti pelatihan  keuangan  dan  responden  yang  belum  pernah mengikuti pelatihan keuangan. Berdasarkan hasil pada Tabel 3, nilai Levene’s  t  test pada  variabel  literasi  keuangan  sebesar 0,014  lebih  kecil  dari  0,05  (α=5%).  Hasil  signifikansi t  test untuk equal variances not assumed sebesar 0,246 yang nilainya lebih  besar  0,05  (α=5%).  Hal  tersebut  menunjukkan  bahwa tidak  terdapat  perbedaan  literasi  keuangan  yang  signifikan antara  kelompok  sampel  yang  pernah  dan  yang  belum mendapatkan pelatihan keuangan.
Tabel 4 Hasil uji beda Variabel Levene’s Test t Test F Sig. t Sig. Literasi Keuangan Equal variances assumed 6,330 0,014 -1,120 0,266 Equal variances not assumed -1,169 0,246
V. SIMPULAN Berdasarkan analisis deskriptif pada penelitian ini menunjukkan  mayoritas  responden  adalah  perempuan.  Dan mayoritas  berusia  41  hingga  55  tahun.  Dari  segi  pendidikan terakhir,  mayoritas  responden  merupakan  tamatan  SMA  dan mayoritas  belum  pernah  mengikuti  pelatihan  keuangan. Sebagian  besar  dari  responden  menjadikan  UMKM  sebagai pekerjaan  utamanya.  Selain  itu,  mayoritas  responden
mengakses  kredit  sebanyak  1  hingga  2  kali  dengan  nominal yang  diajukan  sebesar  Rp  5.000.000,00  hingga  Rp 19.999.999,00.  Mayoritas responden membiayai usahanya dari kredit mikro.
Dari analisis regresi linear berganda yang dilakukan, variabel persyaratan  kredit  dan  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh signifikan  positif  terhadap  akses  kredit  formal.  Hasil independent  sample  t  test menunjukkan  bahwa  tidak  terdapat perbedaan  literasi  keuangan  antara  responden  yang  pernah mengikuti dan belum pernah mengikuti pelatihan keuangan.
Penelitian  ini  dapat  digunakan  oleh  penyedia  kredit  formal sebagai  gambaran  mengenai  karakteristik  UMKM  dan bagaimana  persepsi  UMKM  dalam  menilai  persyaratan  kredit yang  dikenakan.  Selain  itu,  penelitian  ini  dapat  dijadikan sebagai bahan masukan bagi Dinas Koperasi dan UMKM Kota Surabaya  agar  lebih  menyesuaikan  metode  atau  materi  dalam pelatihan  sehingga  pelatihan  keuangan  dapat  berjalan  dengan efektif.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Nana, 2016. Jumlah UMKM di Kota Surabaya [Interview] (8 November 2016).
[2] Rudiantoro,  R.  &  Siregar,  S.  V.,  2012.  Kualitas  Laporan  Keuangan UMKM  serta  Prospek  Implementasi  SAK  ETAP.  Jurnal  Akuntansi  dan Keuangan Indonesia, 9(1), pp. 1-12.
[3] Lusimbo, N. E. & Muturi, W., 2015. Financial Literacy and The Growth of  Small  Enterprises  in  Kenya:  A  Case  of  Kakamega  Central  Sub- Country,  Kenya . International  Journal  of  Economics,  Commerce  and Management , pp. 828-845.
[4] Stiglitz,  J.  &  Weiss,  A.,  1981. Credit  Rationing  in  Markets  with Imperfect Information. The American Economic Review , 71(3), pp. 393- 410.
[5] Nkundabanyanga,  K.  S.,  Kasozi,  D.  &  Nalukenge,  I.,  2014. Lending terms,  financial  literacy,  and  formal  credit  accessibility.  International
Journal of Social Economics , 41(5), pp. 342-361.
[6] Indriatno,  Imam  &  Irwinsyah,  R.,  1998.  Aplikasi  Analisis  Tabulasi Silang (Crosstab) dalam Perencanaan Wilayah Kota. Jurnal PWK
[7] Azwar, S., 1986. Reliabilitas dan Validitas: Interpretasi dan Komputasi. Yogyakarta: Liberty.
[8] Malhotra, N. K., 2009. Riset Pemasaran. Jakarta: PT. Indeks.