## PENGARUH PERSEPSI DAN RELIGIUSITAS NASABAH TERHADAP KEPUTUSAN MEMILIH PRODUK GADAI EMAS DI PT BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU
MEDAN ISKANDAR MUDA

## Tiara Sulaika Rohimi Harahap
Politeknik Negeri Medan Email: tiarasulaika@gmail.com

## Abstract
This  research  was  conducted  to  determine  the  impact  of  customer's  perception and  religiosity  on  the  decision  making  to  choose  a  gold  pawning  product  at  PT  Bank Syariah Mandiri Medan KCP Iskandar Muda and to find out the most dominant variable which effect the decision of choosing a gold pawning product at PT Bank Syariah Medan KCP  Medan  Iskandar  Muda.  The  dependent  variable  in  this  study  was  the  decision  to choose  while  the independent  variable  consisted  of  perception and speech.    The  sample used in this study was 50 people. Data analysis method that used in this research is the multiple  linear  regression  analysis,  classic  asumption  test,  T  test,  F  test,  coefficient  of determination  test.  The  results  showed  that  perception  and  religiosity  partially significantly influence customer decisions, also, perception and religiosity simultaneously have  a  significant  effect  on  customer  decisions.  The  most  dominant  variable  which influence the decision to choose a product is perception with an R Square value of 29.8%, so that if customer perception continues to be improved it will affect the increase in the number  of  gold  mortgage  financing  customers  at  Bank  Syariah  Mandiri  Medan  KCP Iskandar Muda.
Keywords: Perception, Religiosity, Decision to Choose

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  pengaruh  persepsi  dan  religiusitas nasabah  terhadap  keputusan  memilih  produk  gadai  emas  di  PT  Bank  Syariah  Mandiri KCP  Medan  Iskandar  Muda  dan  untuk  mengetahui  variabel  yang  paling  dominan  yang mempengaruhi  keputusan memilih produk gadai emas di PT Bank Syariah Medan KCP Medan Iskandar Muda. Variabel dependen dalam penelitian ini adalah keputusan memilih sedangkan  variabel  independen  terdiri  dari  persepsi  dan  religiusitas.  Sampel  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  sebanyak  50  orang.  Metode  analisis  data  yang digunakan  adalah  analisis  regresi  linear  berganda,  uji  asumsi  klasik,  uji  t,  uji  F  dan  uji koefisien  determinasi.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  persepsi  dan  religiusitas secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah,  dan  secara  simultan persepsi  dan  religiusitas  juga  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah. Variabel  yang  paling  dominan  mempengaruhi  keputusan  memilih  produk  adalah  adalah persepsi dengan nilai R Square sebesar 29,8%, sehingga apabila persepsi  nasabah  terus ditingkatkan  maka  akan  mempengaruhi  peningkatan  jumlah  nasabah  pembiayaan  gadai emas pada Bank Syariah Mandiri KCP Medan Iskandar Muda.
Kata Kunci: Persepsi, Religiusitas, Keputusan Memilih

## PENDAHULUAN
Dalam  menjalankan  kegiatan  usahanya  bank  syariah  menawarkan bermacam-macam produk dan salah satunya adalah Gadai Emas.
“Gadai  (rahn)  merupakan  perjanjian  penyerahan  barang  yang  digunakan sebagai  agunan  untuk  mendapatkan  fasilitas  pembiayaan.  Gadai  (rahn) juga  diartikan  sebagai  jaminan  terhadap  utang  yang  mungkin  dijadikan sebagai  pembayar  kepada  pemberi  utang  baik  seluruhnya  atau  sebagian apabila  pihak  yang  berutang  tidak  mampu  melunasinya”  (Ismail,  2015: 215).
Gadai  Emas  merupakan  pembiayaan  yang  diberikan  oleh  bank  syariah kepada  nasabah  yang  membutuhkan  dana  dengan  menggunakan  emas  sebagai jaminannya. Investasi emas kini menjadi tren dikalangan masyarakat. Masyarakat menggadaikan  emas  untuk  memperoleh  pembiayaan  dari  lembaga  keuangan seperti  perbankan  maupun  pegadaian.  Salah  satu  keuntungan  investasi  emas adalah  banyaknya  fasilitas  pembiayaan  yang  tersedia  dan  dapat  digunakan sewaktu-waktu  dengan  cepat.  Jika  masyarakat  membutuhkan  uang  dalam  waktu segera,  mereka  bisa  menggadaikan  emas  yang  dimiliki  tanpa  harus  kehilangan investasi mereka.
Transaksi  gadai  dihalalkan  menurut  Syariat  Islam  karena  dalam  transaksi gadai  menggunakan  akad rahn .  Praktik  gadai  merupakan  hal  yang  dianjurkan dalam  Islam,  sebagaimana  yang  telah  difirmankan  oleh  Allah  SWT  dalam  Al- Qur’an surah Al-Baqarah:283, yaitu:
ٌةَضوُبْقَم ٌناَهِرَف اًبِتاَك اوُدَِتَ َْلََو ٍرَفَس  ٰىَلَع ْمُتْ نُك ْنِإَو
ۖ ِ دَؤُ يْلَ ف اًضْعَ ب ْمُكُضْعَ ب َنِمَأ  ْنِإَف ُهَّبَر ََّللَّا  ِقَّتَ يْلَو ُهَتَ ناَمَأ َنُِتُْؤا يِذَّلا ۖ َةَداَهَّشلا اوُمُتْكَت  َلََو ۖ ُهُبْلَ ق ٌِثِآ ُهَّنِإَف اَهْمُتْكَي ْنَمَو ۖ
ٌميِلَع َنوُلَمْعَ ت اَِبِ َُّللَّاَو Artinya: jika  kamu  dalam  perjalanan  (dan  bermu’amalah  ttidak  secara  tunai) sedang  kamu  tidak  memperoleh  seorang  penulis,  maka  hendaklahh  ada  barang tanggungan  yang  dipegang  (oleh  yang  berpiutang).  Akan  teteapi  jika  sebagian kamu  mempercayai  sebagian  yang  lain,  maka  hendaklah  yang  dipercayai  itu menunaikan  amanatnya  (hutangnya)  dan  hendaklah  ia  bertakwa  kepada  Allah Tuhannya,  dan  janganlah  kamu  (para  saksi)  menyembunyikan  persaksian.  Dan barangsiapa  yang  menyembunyikannya  maka  sesungguhnya  ia  adalah  orang yang berdosa hatinya, dan Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan (QS. Al-Baqarah:283)
Ayat ini secara eksplisit menyebutkan “barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang)”. Dimana dalam dunia keuangan barang tanggungan biasa dikenal  sebagai  jaminan  atau  objek  gadai.  Praktik  gadai  juga  telah  ada  sejak
zaman  Rasulullah  SAW  dan  beliau  sendiri  yang  pernah  melakukannya sebagaimana dalam hadits berikut ini:
“Sesungguhnya  Rasulullah  SAW  pernah  membeli  makanan  dengan berutang dari seorang Yahudi, dan Nabi menggadaikan sebuah baju besi kepadanya.” (HR. Buchori dan Muslim dari Aisyah Binti Abu Bakar)
Hadits  ini  menjelaskan  bahwa  kegiatan  gadai  sudah  ada  sejak  zaman Rasulullah  SAW.  Berdasarkan  hadits  inilah,  saat  ini  banyak  lembaga-lembaga keuangan  baik  bank  maupun  lembaga  keuangan  non  bank  mulai  menawarkan produk gadai.
Gadai  emas  merupakan  produk  inovasi  dari  lembaga  keuangan  syariah yang mendapat respon dari Majelis Ulama Indonesia (MUI) dengan mengeluarkan Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  MUI  Nomor  26/DSN-MUI/III/2002  Tentang Gadai  Emas  dan  membolehkan  gadai  emas  menggunakan  akad Rahn sesuai dengan  Fatwa  DSN  MUI  Nomor  25/DSN-MUI/III/2002  tentang Rahn .  Fatwa DSN  MUI  Nomor  26/DSN-MUI/III/2002  mengatur  tentang  ongkos  dan  biaya penyimpanan barang ( marhun ) ditanggung oleh pegadai ( rahin ), namun fatwa ini memberikan  batasan  bahwa  ongkos  yang  dibebankan  kepada  pegadai  ( rahin ) besarnya didasarkan pada pengeluaran yang nyata-nyata diperlukan.
Berdasarkan  fatwa  ini  bank  syariah  tidak  diperbolehkan  mengambil keuntungan  dari  akad qardh dan rahn ,  kecuali  hanya  sebatas  mengambil  biaya- biaya yang nyata diperlukan saja. Akan tetapi ada penambahan akad yaitu ijarah atas penitipan barang gadai.
Bank  Syariah  Mandiri  merupakan  salah  satu  bank  syariah  di  Indonesia yang  menawarkan  produk  gadai  emas.  Hal  ini  disebabkan  karena  kebutuhan masyarakat  akan  pembiayaan  emas  senantiasa  tumbuh  dan  berkembang  sejalan dengan pertumbuhan ekonomi dan kegiatan bisnis (www. Iqtishadconsulting.com).
Layanan  gadai  emas  di  perbankan  syariah  mendapat  animo  yang  cukup besar dari masyarakat. Hal ini dibuktikan dengan pertumbuhan omzet bisnis emas pada Bank Mandiri  Syariah sebesar 21% dari Rp6,72 triliun per Desember 2017 menjadi  Rp8,11  triliun  per  Desember  2018  (m.kontan.co.id).  Saat  ini  jumlah nasabah gadai emas yang terdapat di Bank Syariah Mandiri KCP Medan Iskandar Muda  adalah  sebanyak  283  orang.  (Sumber:  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Medan Iskandar Muda).
Persepsi adalah anggapan langsung atas sesuatu. Persepsi atau pandangan seseorang terhadap sesuatu dihasilkan dari informasi yang mereka dapatkan, hasil informasi  tersebut  dipahami  selanjutnya  konsumen  akan  menarik  kesimpulan sehingga  menciptakan  sebuah  penilaian  terhadap  sesuatu  tersebut.    Penumbuhan
minat  konsumen  guna  untuk  menarik  konsumen  untuk  menggunakan  jasa  yang dipromosikan  maka  harus  bisa  menimbulkan  persepsi  yang  positif  terhadap produk yang ditawarkan. (Zainal, 2014:326)
Heri  Sudarsono  (Ningsih,  2017:30)  mengatakan  bahwa  Dalam  kehidupan sehari-hari  perilaku  konsumen  berbeda-beda.  Dalam  Islam  perilaku  konsumen harus mencerminkan hubungan dirinya dengan Allah SWT. Islam telah mengatur segenap  perilaku  manusia  dalam  memenuhi  kebutuhan  hidupnya  yaitu  tidak menyimpang  dari  ajaran  agama  Islam.  Sehingga  setiap  manusia  harus  mampu memutuskan  pilihan  yang  akan  diambil  tersebut  sesuai  dengan  kebutuhan  dan keinginnya dan tentunya tidak menyimpang dari ketentuan agama.
Dalam  islam,  perilaku  seorang  konsumen  harus  mencerminkan  hubungan dirinya dengan Allah SWT, konsumen muslim lebih memilih jalan yang dibatasi Allah  dengan  tidak  memilih  barang  haram,  tidak  kikir,  dan  tidak  tamak  supaya kehidupannya selamat baik di dunia maupun di akhirat.
Religiusitas adalah  suatu  sikap  atau  kesadaran  yang  muncul  yang didasarkan  atas  keyakinan  atau  kepercayaan  seseorang  terhadap  suatu  agama. Sikap  keagamaan  merupakan  suatu  keadaan  yang  ada  pada  diri  seseorang  yang mendorongnya  untuk  bertingkah  laku  sesuai  dengan  kadar  ketaatannya  terhadap agama. (Jalaluddin, 2010:257)
Masyarakat  yang  memiliki  religiusitas  tinggi  tentu  akan  cenderung berpaling kepada ajaran-ajaran agama dalam melakukan kegiatan transaksi. Motif untung  dan  rugi  secara  ekonomi  memang  sangat  penting  dalam  menjalankan praktek bisnis. (Wibowo, 2015).
Pada  kenyataannya  mayoritas  nasabah  perbankan  syariah  merupakan nasabah yang mengedepankan motif keuntungan, sehingga dapat berpindah ketika suku  bunga  simpanan  di  bank  konvensional  lebih  menguntungkan.  Hal  ini didukung  dengan penelitian dari (Andri Perdana, 2018) yang menyatakan bahwa nilai  taksiran  dari  produk  gadai  emas  di  PT  Bank  Syariah  Mandiri  mempunyai pengaruh  yang  signifikan  dan  positif  terhadap  keputusan  nasabah  untuk melakukan take  over gadai  emas  pada  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Medan Iskandar Muda.
Kelompok nasabah ini biasanya mempunyai rekening ganda, baik di bank syariah maupun di bank konvensional, sehingga dapat dengan mudah melakukan tindakan  arbitrase.  Hanya  sekitar  20  persen  nasabah  yang  benar-benar  loyal menggunakan  produk-produk  di  bank  syariah  karena  alasan  religius. (Shofwa,2016:4).
Produk gadai emas sangatlah menguntungkan karena dengan memanfaatkan  nilai  gadai  emas,  nasabah  dapat  menerima  biaya  yang  dapat dikelola  baik  untuk  kebutuhan  hidup  sehari-hari  hingga  untuk  kebutuhan  bisnis. Produk gadai emas syariah mulai banyak dilirik nasabah sebagai alternatif sumber pembiayaan. Sejumlah penyedia jasa gadai emas syariah mengaku pengguna jasa ini tumbuh signifikan selama beberapa bulan belakangan.
Nasabah  mulai  banyak  melirik  produk  ini  karena  bisa  dijadikan  sebagai alternatif  sumber  pembiayaan,  dan  menjadi  salah  satu  produk  unggulan  di  Bank Syariah  Mandiri.  Walaupun  masih  banyak  masyarakat  yang  memandang  miring bank  syariah  beserta  produk-produknya,  dengan  menganggap  perbankan  syariah tidak  ada  bedanya  dengan  bank  konvensional.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  ada masyarakat  yang  beranggapan  bahwa  yang  menjadi  pembeda  antara  bank konvensional dengan bank syariah hanya di teori saja, sementara untuk penerapan atau implementasinya tidak ada perbedaan diantara keduanya.
Struktur pengetahuan dan persepsi masyarakat yang sudah terbangun sejak lama  tentu  saja  tidak  mudah  untuk  diarahkan  kepada  hanya  perbankan  yang bersaskan  syariah  Islam.  Fenomena  yang  terjadi  bahwa  persepsi  terhadap  bank syariah  dalam  aplikasinya  sama  dengan  bank  konvensional.  Hal  ini  disebabkan kurangnya  pemahaman  masyarakat  tentang  produk  bank  syariah  serta  minimnya edukasi  yang  mereka  dapatkan  melalui  media-media  promosi  seperti  televisi, media cetak dan media sosial. Promosi yang dilakukan oleh bank syariah kurang dapat menyentuh masyarakat bahkan masih sedikit informasi yang mereka terima dari promosi ini.
Dalam  penelitiannya  (Muhammad  Zuhirsyan  dan  Nurlinda,  2017) menyatakan  bahwa  persepsi  berpengaruh  tidak  signifikan  terhadap  keputusan memilih  bank  syariah.  Sementara  pada  penelitian  Julia  Sri  Ningsih  (2017) mengatakan  bahwa  persepsi  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  memilih bank syariah.
Berangkat  dari  paradigma  diatas,  maka  penulis  merasa  tertarik  untuk mengadakan  penelitian  tentang  persepsi  dan  religiusitas  nasabah  terhadap keputusan memilih produk pembiayaan gadai emas, penelitian ini akan dilakukan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Medan Iskandar Muda.
Maka  dari  itu  penelitian  ini  diberi  judul:  “Pengaruh  Persepsi  Dan Religiusitas  Nasabah  Terhadap  Keputusan  Memilih  Produk  Gadai  Emas  Di  PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Medan Iskandar Muda”

## METODE PENELELITIAN
Dalam  penelitian  ini,  penulis  menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif. Penelitian  kuantitatif  merupakan  penelitian  yang  menggunakan  data  yang  diukur dalam  suatu  skala  angka.  Tujuan  penelitian  kuantitatif  yaitu  untuk mengembangkan  dan  menggunakan  model  matematis,  teori  dan/atau  hipotesis yang berkaitan dengan fenomena yang diamati oleh penulis.
Variabel  bebas  ( independent  variable )  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  persepsi  dan  religiusitas,  sedangkan  yang  menjadi  variabel  terikat ( dependent  variable )  adalah  keputusan  nasabah.  Variabel  tersebut  ditentukan berdasarkan  kajian  secara  teori  dan  observasi  yang  dilakukan  oleh  penulis. Selanjutnya  penulis  menetapkan  rumusan  masalah  dan  hipotesis  penelitian. Kemudian  menentukan  data  yang  akan  digunakan  dan  cara  memperolehnya. Setelah itu penulis  mulai melakukan analisis terhadap permasalahan yang diteliti dan  mendapatkan  jawaban  dari  permasalahan  tersebut  dan  dilanjutkan  dengan membuat kesimpulan akhir penelitian
Tabel 1. Defenisi Operasional Variabel No.  Variabel  (X dan Y) Dimensi Indikator 1. Persepsi
(X 1 ) Perceiver Interprestasi  terhadap  hal-hal  yang terjadi di lingkungan. Target Hal  yang  mempengaruhi  terciptanya persepsi,  seperti  motivasi  dan  latar belakang Situation Situasi yang terjadi saat sedang mempersepsi suatu objek
No.  Variabel (X dan
Y)
Dimensi Indikator 2. Religiusitas(X 2 ) Iman Kepercayaan  kepada  Allah  SWT, melakukan praktek-praktek peribadatan yang sesuai dengan nilai- nilai islam Islam Melaksanakan  kewajiban-kewajiban ritual dalam agama untuk menunjukkan  komitmen  seseorang dalam agama yang dianutnya. Ihsan Selalu  mengaplikasikan  ajaran  islam dimanapun  dan  apapun  hal  atau kegiatan yang dilakukan Ilmu Pengetahuan tentang Al-Qur’an, pokok-pokok  ajaran  yang  harus diimani,  dan  pemahaman  terhadap kaidah  ekonomi  islam  /  perbankan syariah Amal Mengukur  sejauh  mana  perilaku seseorang  yang  dimotivasi  oleh ajaran-ajaran agama dalam kehidupan sosial 3. Keputusan Pembelian (Y)
Benefit Association
Prioritas dalam membeli Frekuensi pembelian Menyesuaikan produk dengan
kebutuhan consumer Memberikan  produk  yang  unggul bagi consumer Menciptakan  kesan  yang  baik  dalam pandangan  consumer  tentang  produk yang diberikan
Sumber: Olahan dari berbagai sumber

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik Responden
Data  karakteristik  responden  digunakan  untuk  melihat  gambaran  nasabah yang  menjadi  responden  dalam  penelitian  ini,  yang  kemudian  akan diklasifikasikan berdasarkan jenis kelamin, usia, agama, dan pekerjaan.

## 1) Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Berdasarkan  data  yang  dikumpulkan  dari  responden,  maka  dapat  diperoleh data mengenai jenis kelamin responden sebagai berikut:
Tabel 2 . Jenis Kelamin Responden

## JENIS KELAMIN
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Laki-Laki 14 27.5 28.0 28.0 Perempuan 36 71.6 72.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
Berdasarkan  tabel  2  dapat  dilihat  bahwa  responden  dengan  jenis  kelamin laki-laki  berjumlah  14  orang  atau  sebesar  27,5%,  sedangkan  responden  dengan jenis  kelamin  perempuan  berjumlah  36  orang  atau  sebesar  70,6%.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  responden  yang  paling  dominan  adalah  responden  dengan jenis kelamin perempuan.

## 2) Karakteristik Responden Berdasarkan Usia
Berdasarkan  data  yang  dikumpulkan  dari  responden,  maka  dapat  diperoleh  data mengenai usia responden sebagai berikut:

## Tabel 3. Usia Responden
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 20-35 Tahun 16 31.4 32.0 32.0 35-50 Tahun 31 60.8 62.0 94.0 >50 Tahun 3 5.9 6.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
Berdasarkan  tabel  3  dapat  dilihat  bahwa  responden  dengan  usia  20-35 tahun berjumlah 16 orang atau sebesar 31,4%, responden dengan usia 35-50 tahun berjumlah  31  orang  atau  sebesar  60,8%  dan  responden  dengan  usia  >50  tahun berjumlah  3  orang  atau  sebesar  5,9%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  responden yang  paling  dominan  adalah  responden  dengan  usia  35-50  tahun  yaitu  sebanyak 31 orang.

## 3) Karakteristik Responden Berdasarkan Agama
Berdasarkan  data  yang  dikumpulkan  dari  responden,  maka  dapat  diperoleh  data mengenai agama responden sebagai berikut:

## Tabel 4. Agama Responden
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Islam 50 100 100.0 100.0 Total 50 100.0 Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
Berdasarkan  tabel  4  dapat  dilihat  bahwa  responden  yang  beragama  islam berjumlah  50  orang  atau  sebesar  100%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  responden yang  paling  dominan  adalah  responden  yang  beragama  islam.yaitu  sebanyak  50 orang.

## 4) Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan
Berdasarkan data yang dikumpulkan dari responden, maka dapat diperoleh data mengenai pekerjaan responden sebagai berikut:

## Tabel 5. Pekerjaan Responden
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Pegawai Negeri 8 15.7 16.0 16.0 Wiraswasta 12 23.5 24.0 40.0 Karyawan Swasta 20 39.2 40.0 80.0 Lain-Lain 10 19.6 20.0 100.0 Total 50 100 100.0 Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
Berdasarkan  tabel  5  dapat  dilihat  bahwa  responden  yang  bekerja  sebagai pegawai  negeri  berjumlah  8  orang  atau  sebesar  15,7%,  responden  yang  bekerja sebagai  wiraswasta  berjumlah  12  orang  atau  sebesar  23,5%  dan  responden  yang bekerja  sebagai  karyawan  swasta  berjumlah  20  orang  atau  sebesar  39,2%  dan sisanya  adalah  lain  lain  berjumlah  10  orang  atau  sebesar  19,6%.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  responden  yang  paling  dominan  adalah  responden  yang bekerja sebagai karyawan swasta yaitu sebanyak 20 orang.

## Uji Validitas
Berdasarkan  penjelasan  pada  bab  3,  setiap  kuesioner  harus  dilakukan  uji validitas  untuk  mengetahui  apakah  setiap  butir  pertanyaan  tersebut  valid  atau tidak. Dalam penelitian ini pengujian validitas menggunakan korelasi pearson dan
menggunakan bantuan program SPSS Versi 23. Setiap butir pernyataan dikatakan valid apabila r hitung > r tabel. Jumlah sampel dalam penelitian ini adalah sebesar 50, sehingga jumlah df dapat dihitung dengan rumus df = n-2, maka df = 50 – 2 = 48 dengan besar alpha 5% (0,05) sehingga dapat diperoleh r tabel sebesar 0,2787 atau  dengan  kata  lain  nilai  korelasi  masing-masing  butir  pernyataan  harus  lebih besar dari 0,2787. Setelah dilakukan uji validitas, maka dapat diketahui bahwa 21 butir  pernyataan  pada  penelitian  ini  valid  karena  nilai  korelasinya  >  0,2787. Berikut adalah hasil dari uji validitas:
Tabel 6. Hasil Uji Validitas Variabel Pernyataan Korelasi r tabel Keterangan Persepsi (X1) persepsi1 0,332 0,2787 Valid persepsi2 0,290 Valid persepsi3 0,379 Valid persepsi4 0,488 Valid persepsi5 0,411 Valid persepsi6 0,557 Valid persepsi7 0,598 Valid persepsi8 0,725 Valid persepsi9 0,606 Valid Religiusitas (X2) religiusitas1 0,743 0,2787 Valid religiusitas2 0,593 Valid religiusitas3 0,716 Valid religiusitas4 0,744 Valid religiusitas5 0,448 Valid religiusitas6 0,637 Valid religiusitas7 0,700 Valid religiusitas8 0,685 Valid religiusitas9 0,511 Valid religiusitas10 0,549 Valid Keputusan Memilih (Y) keputusan1 0,458 0,2787 Valid keputusan2 0,300 Valid keputusan3 0,380 Valid keputusan4 0,394 Valid keputusan5 0,543 Valid keputusan6 0,536 Valid keputusan7 0,589 Valid keputusan8 0,584 Valid keputusan9 0,527 Valid Sumber: data diolah dengan SPSS 23

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  hanya  dapat  dilakukan  setelah  suatu  instrumen  telah dipastikan  validitasnya.  Pengujian  reliabilitas  dalam  penelitian  ini  untuk menunjukan tingkat reliabilitas konsistensi internal teknik yang digunakan adalah dengan mengukur koefisien Cronbach’s Alpha dengan bantuan program SPSS 23. Suatu  pernyataan  dapat  dikategorikan  reliabel  jika  nilai  alpha  lebih  besar  dari 0,60. Setelah dilakukan uji reliabilitas hasil yang diperoleh adalah sebagai berikut:
Tabel 7. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha N of items Keterangan Persepsi 0,610 9 Reliabel Religiusitas 0,828 10 Reliabel Keputusan Memilih 0,616 9 Reliabel Sumber: data diolah dengan SPSS 23

## Uji Asumsi Klasik
1) Uji Normalitas
1. Analisis Grafik Normal P- P Plot
Uji  normalitas  digunakan  untuk  menguji  apakah  dalam  suatu  model regresi  linear  variabel  terikat  dan  variabel  bebas  keduanya  mempunyai distribusi  secara  normal  atau  tidak  (Ghozali,  2017:163).  Uji  Normalitas  ini menggunakan  pendekatan  grafik  yaitu  grafik  histogram  dan  grafik  P-P  plot. Dasar  pengambilan  keputusan  menurut  Ghozali  (2017:170)  adalah  sebagai berikut:
a. Jika  data  menyebar  di  sekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah  garis diagonal  atau  grafik  histogramnya  menunjukkan  pola  distribusi  normal, maka model regresi memenuhi asumsi normalitas.
b. Jika data menyebar jauh dari garis diagonal atau tidak mengikuti arah garis diagonal  atau  grafik  histogramnya  tidak  menunjukkan  pola  distribusi normal, maka model regresi tidak memenuhi asumsi normalitas.
Berikut ini adalah hasil dari uji normalitas:
Gambar 1. Hasil Uji Normalitas dengan Normal P-P Plot
Berdasarkan  gambar  1,  menunjukkan  bahwa  data  menyebar  di  sekitar  garis diagonal  dan  mengikuti  arah  garis  diagonal  atau  grafik  histogramnya menunjukkan  pola  distribusi  normal,  maka  model  regresi  memenuhi  asumsi normalitas.
2. Analisis Histogram
Uji  normalitas  juga  dapat  dilihat  melalui  Histogram.  Data  dapat  dikatakan berdistribusi normal apabila kurva menggambarkan bentuk seperti lonceng. Berikut ini adalah hasil uji normalitas menggunakan Histogram:
Gambar 2. Hasil Uji Normalitas dengan Histogram
Berdasarkan  gambar  2  histogram  dapat  dilihat  bahwa  kurva  membentuk seperti  lonceng,  maka  nilai  residual  tersebut  dinyatakan  normal  atau  data berdistribusi normal.

## Uji Multikolinearitas
Istilah  multikolinearitas  (kolinearitas  ganda)  pertama  kali  ditemukan  oleh Ragnar  Frisch,  yang  berarti  adanya  hubungan  linear  yang  sempurna  atau  pasti diantara  beberapa  atau  semua  variabel  bebas  dari  model  regresi  berganda (Setiawan  &  Kusrini,  2010:82).  Uji  multikolinearitas  adalah  untuk  melihat  ada atau  tidaknya  korelasi  yang  tinggi  antara  variabel-variabel  bebas  dalam  suatu model regresi linear berganda. Untuk menguji multikolinearitas dapat dilihat dari nilai Tolerance dan Variance  Inflation  Factor  (VIF). Apabila  nilai Tolerance > 0,01  atau  nilai  VIF  <  10  maka  model  regresi  terbebas  dari  masalah multikolinearitas. Berikut ini adalah hasil uji multikolinearitas:
Tabel 8. Hasil Uji Multikolinearitas Coefficients a Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 (Constant) Persepsi .426 2.347 Religiulitas .426 2.347 a. Dependent Variable: Keputusan Memilih Sumber : Data diolah dengan SPSS 23
Berdasarkan  tabel  8  dapat  dilihat  bahwa  nilai Tolerance masing-masing variabel  adalah  >  0,01  dan  nilai  VIF  masing-masing  variabel  adalah  <  10  maka dapat  disimpulkan  bahwa  persamaan  regresi  tidak  mengalami  masalah multikolinearitas.

## Uji Heterokedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model regresi  terjadi  ketidaksamaan variance dari  residual  satu  pengamatan  yang  lain. Heteroskedastisitas menunjukan bahwa variasi variabel tidak sama untuk semua pengamatan.  Pada  heteroskedastisitas  kesalahan  yang  terjadi  tidak  secara  acak tetapi  menunjukan  hubungan  yang  sistematis  sesuai  dengan  besarnya  satu  atau lebih variabel. Berdasarkan hasil pengolahan data, maka hasil Scatterplot dapat dilihat pada gambar 3:
Gambar 3. Hasil Uji Heterokedastisitas
Berdasarkan gambar 3 dapat dilihat bahwa tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik  menyebar  di  atas  dan  di  bawah  angka  0  pada  sumbu  Y,  maka  tidak terjadi masalah heterokedastisitas.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis  regresi  linear  berganda  digunakan  untuk  melihat  seberapa  besar pengaruh  variabel  independen  terhadap  variabel  dependen  dalam  penelitian. Variabel  independen yang digunakan adalah  persepsi  dan religiusitas, sedangkan variabel dependen yang digunakan dalam penelitian ini adalah keputusan memilih produk  gadai  emas.  Hasil  pengolahan  data  analisis  regresi  berganda  dengan program SPSS 23 adalah sebagai berikut:
Tabel 9. Hasil Analisis Regresi Berganda Model
Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.097 .462 2.376 .022 PERSEPSI .415 .147 .429  2.817 .007 RELIGIUSITAS .323 .140 .350  2.300 .026 a. Dependent Variable: Keputusan Memilih Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
Berdasarkan  tabel  9  hasil  analisis  regresi  linear  berganda  di  atas,  maka persamaan regresi dalam penelitian ini adalah:
Keputusan Memilih = 1,097 + 0,415 Persepsi + 0,323 Religiusitas Dari  rumus  regresi  di  atas  dapat  dinyatakan  nilai  koefisien  regresinya  sebagai berikut:
1. Nilai  konstanta  sebesar  1,097  menyatakan  bahwa  jika  tidak  ada  nilai  persepsi dan religiusitas maka besarnya keputusan memilih sebesar 1,097.
2. Apabila  nilai  persepsi  mengalami  kenaikan  sebesar  1  satuan  maka  nilai keputusan memilih akan mengalami kenaikan sebesar 0,415.
3. Apabila  nilai  religiusitas  mengalami  kenaikan  sebesar  1  satuan  maka  nilai keputusan memilih akan mengalami kenaikan sebesar 0,323.

## Uji Hipotesis

## Uji t
Uji  statistik  t  berguna  untuk  menguji  pengaruh  dari  masing-masing variabel independen secara parsial terhadap variabel dependen. Untuk mengetahui ada  atau  tidaknya  pengaruh  masing-masing  variabel  independen  secara  parsial terhadap variabel dependen dapat dilihat pada tingkat signifikansi 0,05. Hasil uji t dapat dilihat pada tabel 10:

## Tabel 10. Hasil Uji t
Berdasarkan tabel 10, besarnya pengaruh masing-masing variabel independen secara parsial terhadap variabel dependen dapat dijelaskan sebagai berikut:
1. Pengaruh Persepsi terhadap Keputusan Memilih Berdasarkan tabel koefisien di atas dapat diketahui bahwa t hitung variabel Persepsi sebesar 2,817. Tabel distribusi t dicari pada tingkat kepercayaan α =  5%  dengan  derajat  kebebasan  (df)  (n-k-1)  atau  (50-2-1)  =  47,  maka diperoleh nilai t sebesar 2.011. Karena t hitung > t tabel atau 2,817 > 2,011 maka  H0  ditolak  dan  Ha  diterima,  yang  berarti  Persepsi  berpengaruh
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.09 7 .462 2.376 .022 PERSEPSI .415 .147 .429 2.817 .007 RELIGIUSITAS  .323 .140 .350 2.300 .026 a.  Dependent Variable: KEPUTUSAN MEMILIH Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
signifikan  terhadap  Keputusan  Memilih  produk  gadai  emas.  Variabel Persepsi mempunyai nilai probabilitas (sig) lebih kecil dari nilai (α) yaitu 0,007 < 0,05 maka H0 ditolak yang artinya variable Persepsi mempunyai pengaruh signifikan terhadap Keputusan Memilih produk gadai emas.
2. Pengaruh Religiusitas terhadap Keputusan Memilih Berdasarkan tabel koefisien di atas dapat diketahui bahwa t hitung variabel Religiusitas  sebesar  2,300.  Tabel  distribusi  t  dicari  pada  tingkat kepercayaan α = 5% dengan derajat kebebasan (df) (n-k-1) atau (50-2-1) = 47,  maka  diperoleh  nilai  t  sebesar  2,011.  Karena  t  hitung  >  t  tabel  atau 2,300 > 2,011 maka H0 ditolak dan Ha diterima, yang berarti Religiusitas berpengaruh  signifikan  terhadap  Keputusan  memilih  produk  gadai  emas. Variabel  Pelayanan  mempunyai  nilai  probabilitas  (sig)  lebih  kecil  dari nilai  (α)  yaitu  0,026  <  0,05  maka  H0  ditolak  yang  artinya  variabel religiusitas  mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  memilih produk  gadai  emas  di  PT  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Medan  Iskandar Muda.

## Uji F
Uji  F  dilakukan  dengan  tujuan  untuk  melihat  pengaruh  variable  persepsi  dan religiusitas terhadap keputusan memilih produk gadai emas secara simultan. Hasil yang diperoleh dari uji F adalah sebagai berikut:
Tabel 11. Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 1.926 2 .963  27.042  .000 b Residual 1.674 47 .036 Total 3.600 49 a. Dependent Variable: KEPUTUSAN MEMILIH b. Predictors: (Constant), RELIGIUSITAS, PERSEPSI
Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
Berdasarkan tabel  11, diperoleh F hitung sebesar 27,042. Tabel  distribusi F dicari pada tingkat kepercayaan α = 5%, df1 (k-1) atau (3-1) = 2 dan df2 (n-k) atau 50-2 = 48 maka diperoleh nilai F tabel sebesar 3,19. F hitung > F tabel yaitu 27,042  >  3,19  maka  H0  ditolak  dan  Ha  diterima,  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  persepsi  dan  religiusitas  secara  simultan  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan memilih produk gadai emas.
Jika dilihat dari nilai  probabilitas (Sig) diketahui  bahwa nilai  signifikansi lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,000 < 0,05 sehingga memiliki kesimpulan yang sama
bahwa  variabel  persepsi  dan  religiusitas  secara  simultan  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan memilih produk gadai emas.

## Koefisien Determinasi
Untuk menentukan seberapa besar variabel independen dapat menjelaskan variabel  dependen,  maka  perlu  diketahui  nilai  koefisien  determinasi  ( Adjusted R Square ). Adapun hasil uji determinasi Adjusted R Square adalah sebagai berikut:

## Tabel 12. Hasil Uji Koefisien Determinasi
Sumber: Data diolah dengan SPSS 23
Hasil  pengujian  menunjukkan  besarnya  koefisien  korelasi  berganda  (R), koefisien  determinasi  ( R  Square ),  dan  koefisien  determinasi  yang  disesuaikan (Adjusted R Square) . Berdasarkan tabel model  summary di  atas diperoleh bahwa nilai  koefisien  korelasi  berganda  (R)  sebesar  0,731.  Ini  menunjukkan  bahwa variabel  persepsi  dan  religiusitas  terhadap  keputusan  memilih  mempunyai hubungan  yang  sangat  kuat.  Hasil  pada  tabel  di  atas  juga  menunjukkan  bahwa nilai koefisien determinasi ( R Square ) sebesar 0,535. Hal ini berarti 53,5% variasi dari keputusan memilih bisa dijelaskan oleh variasi variabel independen (persepsi dan  religiusitas).  Sedangkan  sisanya  (100%  -  53,5%  =  4,35%)  dijelaskan  oleh variabel  lain  yang  tidak  dimasukkan  dalam  model  penelitian  ini.  Jadi  terdapat banyak  variabel-variabel  yang  dapat  mempengaruhi  keputusan  memilih  produk gadai emas di PT Bank Syariah Mandiri KCP Medan Iskandar Muda.

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Persepsi terhadap Keputusan Memilih
Apabila  tingkat  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05  dan  t  hitung  lebih  besar dari  t  tabel,  maka  variabel  independen  berpengaruh  terhadap  variabel  dependen. Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  diperoleh  tingkat  signifikansi  variabel  persepsi sebesar  0,007  yang  artinya  lebih  kecil  dari  0,05  (0,007  <  0,05)  dan  t  hitung sebesar 2,817 lebih besar dibandingkan t tabel 2,011 (2,817 > 2,011), maka dapat disimpulkan  bahwa  variabel  persepsi  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan memilih produk gadai emas di PT Bank Syariah Medan Iskandar Muda

## Pengaruh Religiusitas terhadap Keputusan Memilih
Apabila  tingkat  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05  dan  t  hitung  lebih  besar dari  t  tabel,  maka  variabel  independen  berpengaruh  terhadap  variabel  dependen. Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  diperoleh  tingkat  signifikansi  variabel  nilai religiusitas  sebesar  0,026  yang  artinya  lebih  kecil  dari  0,05  (0,026  <  0,05)  dan  t hitung sebesar 2,300 lebih besar dibandingkan t tabel 2,011 (2,300 > 2,011), maka dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  Religiusitas  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan memilih produk gadai emas di PT Bank Syariah Mandiri KCP Medan Iskandar Muda.

## Pengaruh  Persepsi  dan  Religiusitas  Secara  Simultan  terhadap  Keputusan Nasabah
Apabila tingkat signifikansi lebih kecil dari 0,05 dan F hitung lebih besar dari  F  tabel,  maka  variabel  independen  berpengaruh  secara  simultan  terhadap variabel dependen. Berdasarkan hasil penelitian ini diperoleh tingkat signifikansi variabel sebesar 0,000 yang artinya lebih kecil dari 0,05 (0,000 < 0,05) dan  F  hitung  sebesar  27,042  lebih  besar  dibandingkan  F  tabel  3,19  (11,132  > 3,19),  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  persepsi  dan  religiusitas  secara simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan  memilih  produk gadai  emas di PT Bank Syariah Medan KCP Iskandar Muda.
Variabel  yang  Paling  Dominan  Mempengaruhi  Keputusan  Memilih  Produk Gadai Emas PT Bank Syariah Mandiri KCP Medan Iskandar Muda
Koefisien Determinasi Variabel Standarized Coeficients Beta Correlations R² Persepsi 0,429 0,695 0,298 Religiusitas 0,350 0,676 0,236
Berdasarkan tabel di atas maka dapat diperoleh hasil sebagai berikut:
1. Persepsi
Nilai  koefisien  determinasi  menunjukkan  seberapa  besar  variabel independen  menjelaskan/mempengaruhi  variabel  dependen.  Nilai  R Square  sebesar  0,298  menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  mampu menjelaskan  atau  mempengaruhi  keputusan  memilih  sebesar  29,8% sedangkan sisanya sebesar 70,2% dipengaruhi oleh variabel lain.
2. Religiusitas
Nilai  koefisien  determinasi  menunjukkan  seberapa  besar  variabel independen  menjelaskan/mempengaruhi  variabel  dependen.  Nilai  R Square  sebesar  0,236  menunjukkan  bahwa  variabel  nilai  taksiran  mampu menjelaskan  atau  mempengaruhi  keputusan  memilih  sebesar  23,6% sedangkan sisanya sebesar 76,4% dipengaruhi oleh variabel lain.
Berdasarkan pembahasan di atas, maka dapat disimpulkan bahwa variabel dengan  nilai  koefisien  determinasi  yang  paling  tinggi  adalah  variabel  persepsi yaitu  sebesar  29,8.  Dengan  demikian,  variabel  yang  paling  dominan mempengaruhi keputusan memilih produk gadai emas pada Bank Syariah Mandiri KCP Medan Iskandar Muda adalah variabel persepsi.

## KESIMPULAN
Berdasarkan analisis data dan pembahasan yang telah dilakukan yang mengacu pada  masalah  dan  tujuan  penelitian,  maka  dapat  diambil  kesimpulan  sebagai berikut:
1. Variabel  persepsi  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  dan  positif  terhadap keputusan  memilih  produk  gadai  emas  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP Medan Iskandar Muda
2. Variabel  nilai  religiusitas  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  dan  positif terhadap keputusan  memilih  produk gadai  emas  di  PT. Bank Syariah Mandiri KCP Medan Iskandar Muda
3. Variabel  persepsi  dan  religiusitas  secara  simultan  mempunyai  pengaruh  yang signifikan  dan  positif  terhadap  keputusan  memilih  produk  gadai  emas  di  PT. Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Medan  Iskandar  Muda,  dan  variabel  yang  paling dominan  mempengaruhi  keputusan  memilih  produk  gadai  emas  di  PT.  Bank Syariah  Mandiri  KCP  Medan  Iskandar  Muda  adalah  persepsi,  dimana  nilai  R Square variabel pelayanan adalah sebesar 0,298.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Qur’an Departemen Agama RI. 2009. Al-Qur’an dan Terjemahannya . Surabaya: CV Assalam Surabaya.
Afriana,  Arifah.  2016. Pengaruh  Nilai  Taksiran  Dan  Biaya  Ijarah  Terhadap Keputusan  Nasabah  Melakukan  Gadai  Emas  Di  Pengadaian  Syariah Cabang  Abdullah  Dg.Sirua  Makassar .  Skripsi.  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis Islam. Universitas Islam Negeri Alauddin. Makassar.
Amir, M Taufiq. 2014. Merancang Kuesioner . Jakarta: Prenadamedia Group
Andriani, Ayu. 2015. Pengaruh Persepsi dan Religiusitas Santri Terhadap Minat Menabung  di  Perbankan  Syariah(Studi  Kasus  di  Pondok  Pesantren  Al- Falah Mojo Kediri). Skripsi. IAIN Tulung Agung. Arikunto,  Suharsimi.  2016. Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktik . Jakarta: Rineka Cipta.
Asro, Muhammad dan Muhammad Khalid. 2011. Fi qh Perbankan . Jakarta: Pustaka Setia.
Dewan  Syariah  Nasional.  2002.  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  No.  25/  DSN- MUI/III/2002 tentang Rahn .
Dewan  Syariah  Nasional.  2002.  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  No.  26/  DSN- MUI/III/2002 tentang Rahn Emas. Ghozali, Imam. 2017 Aplikasi Analisis Multivariete Dengan Program IBM SPSS 23 . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Ismail. 2015. Perbankan Syariah . Surabaya: Prenada Media Grup.
Jalaluddin. 2010. Psikologi Agama . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Maski,  Ghozali.  2010. Analisis  Keputusan  Nasabah  Menabung:  Pendekatan Komponen  Dan  Model  Logistik  Studi  Pada  Bank  Syariah  Di  Malang. Jurnal  Vol.  4,  No.  1.  Hal.  43-57.  Journal  Of  Indonesian  Applied Economics.
Masruroh,  Atik.  2015. Analisis  Pengaruh  Tingkat  Religiusitas  Dan  Imposible Income  Terhadap  Minat  Menabung  Mahasiswa  Di  Perbankan  Syariah . Skripsi.  Program  Studi  Perbankan  Syariah.  Sekolah  Tinggi  Agama  Islam Negeri Salatiga.
Muslim,  Bukhori.  2011. Pembiayaan  Gadai  Emas  Pada  Bank  Syariah  Mandiri Cabang  Bekasi .  Skripsi.  Fakultas  Syariah  dan  Hukum.  Universitas  Islam Negeri Syarif Hidayatullah. Jakarta.
m.kontan.co.id diunduh pada tanggal 2 Juni 2019 Nashori,  Fuad  dan  Mucharam.  2002. Mengembangkan  Kreativitas  Dalam Perspektif Psikologi Islami. Yogyakarta: Menara Kudus. Ningsih, Julia S. 2017. Pengaruh Persepsi, Tingkat Religiusitas, Dan Disposable Income  Terhadap  Minat  Menabung  Di  Perbankan  Syariah .  Skripsi. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam. Universitas Islam Negeri Raden Intan. Lampung.
Priyatno,  Duwi.  2012. Cara  Kilat  Belajar  Analisis  Data  Dengan  SPSS  20 . Yogyakarta: Andi.
Perdana, Andri. 2018. Analisis Pengaruh Ujroh, Nilai  Taksiran Dan Pelayanan Terhadap  Keputusan  Nasabah  Untuk  Melakukan  Take  Over  Gadai  Emas Pada Bank Syariah Mandiri Kcp Medan Iskandar Muda . Skripsi. Program Studi Keuangan dan Perbankan Syariah. Politeknik Negeri Medan.
Sandrakh,  Geralda.  2013. Analisis  Pengaruh  Penilaian  Konsumen  Pada  Minat Beli  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Produk  Private  Label .  Fakultas Ekonomika dan Bisnis. Universitas Diponegoro. Semarang.
Sangadji,  Mamang  Etta  dan  Sopiah.  2013. Perilaku  Konsumen  Pendekatan Praktis  Disertai  Himpunan  Jurnal  Penelitian .  Yogyakarta:  CV  Andi Offset
Sanusi,  Anwar.  2011. Metodologi  Penelitian  Bisnis. Jakarta  Selatan:  Salemba Empat.
Setiadi,  Nugroho  J.  2013. Perilaku  Konsumen:  Perspektif  Kontemporer  Pada Motif, Tujuan, dan Keinginan Konsumen. Jakarta: Prenada Media Grup. Setiawan, Dwi Endah Kusrini. 2010. Ekonometrika . Yogyakarta: CV Andi Offset. Shofwa,  Yoiz.  2017. Pengaruh  Kualitas  Produk  dan  Religiusitas  Terhadap Keputusan  Nasabah  Produk  Simpanan  Pada  BSM  Cabang  Purwokerto. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam . Jurnal. Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam. Institut Agama Islam Negeri Purwokerto.
Sthepen, Robbins.  2015. Perilaku  Organisasi=Organizational Behavior. Jakarta: Salemba.
Sudarsono,  Heri.  2014. Konsep  Ekonomi  Islam  Suatu  Pengantar .  Yogyakarta: EKONISI
Sugiyono.  2017. METODE  PENELITIAN  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D . Jakarta: Alfabeta.
Sujarweni,  V  Wiratna.  2016. Kupas  Tuntas  Penelitian  Akuntansi  dengan  SPSS . Yogyakarta: Pustaka Baru Press
Suryani,  Hendryadi.  2014. Metode  Riset  Kuantitatif  Teori  dan  Aplikasi  Pada Penelitian Bidang Manajemen dan Ekonomi Islam . Jakarta: Kencana. Tri  Basuki,  Agus  dan  Nano  Prawoto.  2016. Analisis  Regresi  dalam    Penelitian Ekonomi dan Bisnis . Jakarta: Rajawali Pers. Umam, Khaerul. 2011. Manajemen Perbankan Syariah . Bandung: Pustaka Setia.
Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008, tentang Perbankan Syariah.
Wibowo,  R.  Ery.  2014. Analisis  Religiusitas,  Pemahaman  Produk  dan  Sistem Pembiayaan Syariah dengan Sikap Pengusaha . Jurnal. Fakultas Ekonomi., Universitas Muhammadiyah Semarang.
Wibowo. 2015. Perilaku Dalam Organisasi . Jakarta: Rajawali Pers. www.iqtishadconsulting.com diunduh pada tanggal 2 Juni 2019 Zainal,  Veithzal  R.  2014. Kepemimpinan  Dan  Perilaku  Organisasi .  Jakarta:  PT Raja Grafindo Persada.
Zuhirsyan, Muhammad dan Nurlinda. 2018. Pengaruh Religiusitas Dan Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah . Jurnal. Amwal Vol. 10 No. 1 IAIN Syekh Nurjati Cirebon.