ISSN 2716-0807, Vol 5, No 3, 2024, 177-192
Pengaruh    Persepsi  Kemudahan,    Lingkungan  Sosial  dan Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan QRIS (The
Influence  of  Perceived  Convenience,  Social  Environment and Financial Literacy on Interest in Using QRIS)
Sri Wahyuni Zanra 1* , Sufnirayanti Sufnirayanti 2
STIE Mahaputra Riau, Riau 1* , Universitas Raja Ali Haji, Kepulauan Riau 2 sriwahyunizanra@stie-mahaputra-riau.ac.id

## Riwayat Artikel
Diterima pada 1 Juni 2024 Revisi 1 pada 8 Juni 2024 Revisi 2 pada 18 Juni 2024 Revisi 3 pada 25 Juni 2024 Disetujui pada 28 Juni 2024

## Abstract
Purpose: This  research  aims  to  determine  the  influence  of perceived convenience, social environment and financial literacy on interest  in  using  QRIS  among  MSMEs  in  Pekanbaru  City, moderated by education level.
Research methodology : This study is a quantitative research, the data  in  this  research  have  been  acquired  form  the  distribution  of questionnaires  and  use  Partial  Least  Square  app  technique  which data processing was assisted by Smart PLS 3.0. In this research, a sample of 100 people was used.
Results: Perception  of  convenience,  social  environment  and financial literacy have a direct influence on interest in using QRIS among  MSMEs  in  Pekanbaru  City.  Meanwhile,  based  on  the moderation test, it was concluded that the level of education did not moderate  the  influence  of  perceived  convenience  and  social environment  on  interest  in  using  QRIS  among  Pekanbaru  City MSMEs.  However, the  level  of  education  is  able to moderate  the influence  of  financial  literacy  on  interest  in  using  QRIS  among Pekanbaru City MSMEs..
Limitations: The  research  was  conducted  with  a  limited  sample, both in  terms  of  sample size  and population diversity.  This could affect  the  appropriate  representation  of  the  MSME  population  in Pekanbaru City and may limit the conclusions that can be drawn. Contribution: This research is expected to provide deeper insight into  the  factors  that  influence  the  adoption  of  QRIS  payment technology, as well as the potential role of education level in this process.
Keywords: perceived  convenience,  social  environment,  financial literacy, interest in using, qris How  to  Cite: Zanra,  S,  W.,  Sufnirayanti,  S.  (2024).  Pengaruh Persepsi  Kemudahan,    Lingkungan  Sosial  dan  Literasi  Keuangan terhadap  Minat  Penggunaan  QRIS . Jurnal  Akuntansi,  Keuangan, dan Manajemen, 5(3), 177-192.

## 1. Pendahuluan
Sistem  pembayaran  adalah  infrastruktur  yang  mencakup  aturan,  kontrak,  fasilitas  operasional,  dan mekanisme  teknis  yang  digunakan  untuk  menyampaikan,  mengesahkan,  dan  menerima  instruksi pembayaran  serta  memenuhi  kewajiban  pembayaran  melalui  pertukaran  nilai  antara  individu, perusahaan, bank, dan lembaga keuangan lainnya, baik di dalam negeri maupun lintas batas negara. Ini mencakup  berbagai  metode  dan  teknologi  yang  digunakan  untuk  melakukan  transaksi  keuangan, termasuk  pembayaran  tunai,  transfer  elektronik,  kartu  kredit,  dompet  digital,  dan  lainnya.  Sistem pembayaran  memainkan  peran  penting  dalam  memfasilitasi  aktivitas  ekonomi  dan  keuangan  dalam suatu  masyarakat.  Sistem  pembayaran  telah  berkembang  dari  pembayaran  tunai  hingga  pembayaran elektronik  non-tunai  seiring  dengan  kemajuan  teknologi  dan  informasi.  Kemajuan  ini  mendukung pertumbuhan ekonomi digital dan inklusi keuangan. Bank Indonesia telah menetapkan standar kode QR
pembayaran  untuk  memfasilitasi  transaksi  pembayaran  digital  melalui  saluran  pengiriman  bersama yang disebut QRIS ( Quick Response  Code Indonesian Standard ). QRIS diluncurkan pertama kali di Kantor Pusat Bank Indonesia dan kemudian secara bersamaan di kantor perwakilan Bank Indonesia di seluruh daerah pada tanggal 17 Agustus 2019. Penggunaan QRIS menjadi wajib mulai tanggal 1 Januari 2020 untuk setiap transaksi pembayaran digital di Indonesia yang menggunakan kode QR.
Tujuan peluncuran QRIS ( Quick Response Code Indonesian Standard ) adalah untuk menyederhanakan dan  memperluas  penggunaan  pembayaran  digital  di  Indonesia.  Dengan  QRIS,  diharapkan  dapat meningkatkan  efisiensi,  mengurangi  biaya  transaksi,  dan  mempercepat  inklusi  keuangan  digital  di seluruh  negeri.  QRIS  juga  dimaksudkan  untuk  memfasilitasi  transaksi  pembayaran  dengan menggunakan  teknologi  kode  QR  yang  telah  menjadi  standar,  sehingga  memudahkan  individu  dan bisnis  dalam  melakukan  transaksi  keuangan  secara  elektronik.  Melalui  peluncuran  QRIS,  Bank Indonesia dan Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI) bertujuan untuk menciptakan lingkungan yang lebih aman, nyaman, dan efisien bagi penggunaan pembayaran digital di Indonesia.
Digitalisasi  tersebut  tidak  hanya  berdampak  pada  cara  masyarakat  melakukan  transaksi,  tetapi  juga mempengaruhi sektor industri. Perkembangan teknologi dan digitalisasi di sektor industri telah menjadi tantangan bagi Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) yang belum siap menghadapi perubahan ini. Masalah yang dihadapi UMKM saat ini adalah keterbatasan dalam mengelola e-commerce serta sistem pembayaran yang belum dapat diintegrasikan langsung ke dalam aplikasi atau situs web bisnis mereka (Asiati,  Devi,  2019).  Dalam  era  digital  saat  ini,  penggunaan  teknologi  pembayaran  digital  semakin menjadi tren di kalangan pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM). Di tengah transformasi ekonomi  ini,  QRIS  ( Quick  Response  Code  Indonesian  Standard )  telah  muncul  sebagai  salah  satu metode pembayaran yang populer. Kota Pekanbaru, sebagai salah satu pusat ekonomi di Provinsi Riau, juga mengalami fenomena ini.
Namun, adopsi QRIS di pelaku UMKM di Kota Pekanbaru masih tergolong rendah. Untuk memahami fenomena ini, penting untuk meneliti faktor-faktor yang mempengaruhi penggunaan QRIS oleh pelaku UMKM  di  wilayah  ini.  Salah  satu  faktor  kunci  adalah  persepsi  kemudahan  penggunaan  QRIS. Bagaimana  pelaku  UMKM  memandang  kemudahan  dan  manfaat  dari  penggunaan  QRIS  dapat memengaruhi tingkat adopsi teknologi ini. Selain itu, lingkungan sosial juga dapat memainkan peran penting. Interaksi dengan rekan usaha, dukungan dari komunitas bisnis lokal, atau bahkan tekanan sosial untuk mengikuti tren dapat memengaruhi keputusan pelaku UMKM dalam menggunakan QRIS.
Tidak kalah pentingnya adalah literasi keuangan,  UMKM yang memiliki pemahaman yang lebih baik tentang  manajemen  keuangan  dan  teknologi  pembayaran  cenderung  lebih  mampu  memahami  dan menggunakan QRIS dengan efektif. Namun, penting untuk diingat bahwa tingkat pendidikan juga dapat memoderasi pengaruh faktor-faktor tersebut. Pelaku UMKM dengan tingkat pendidikan yang berbeda mungkin memiliki persepsi, pengetahuan, dan aksesibilitas yang berbeda terhadap QRIS. Oleh karena itu,  penting  untuk  menyelidiki  bagaimana  tingkat  pendidikan  memoderasi  hubungan  antara  persepsi kemudahan, lingkungan sosial, literasi keuangan, dan penggunaan QRIS.
Melalui penelitian ini, diharapkan dapat ditemukan wawasan yang berharga tentang faktor-faktor yang mempengaruhi  adopsi  QRIS  di  kalangan  UMKM  di  Kota  Pekanbaru.  Temuan  ini  diharapkan  dapat memberikan dasar untuk pengembangan strategi yang lebih efektif dalam meningkatkan penggunaan QRIS  di  kalangan  UMKM,  sehingga  mendukung  pertumbuhan  ekonomi  yang  lebih  inklusif  dan berkelanjutan di wilayah ini.

## 2. Tinjauan pustaka dan pengembangan hipotesis

## 2.1. Teori Atribusi
Teori atribusi adalah sebuah konsep dalam psikologi yang berkaitan dengan cara individu menjelaskan penyebab  dari  perilaku  manusia,  baik  perilaku  sendiri  maupun  orang  lain.  Sejarah  pengertian  teori atribusi melibatkan perkembangan pemikiran dari berbagai tokoh dan penelitian dalam bidang psikologi
sosial. Selama beberapa dekade terakhir, teori atribusi terus berkembang dan melibatkan konsep-konsep tambahan seperti teori kesalahan atribusi, teori atribusi sosial, dan aplikasi teori atribusi dalam berbagai bidang seperti pendidikan, psikologi klinis, dan manajemen. Dengan demikian, sejarah pengertian teori atribusi mencakup perkembangan konsep-konsep yang memungkinkan kita untuk lebih memahami cara individu  menjelaskan  perilaku,  baik  dalam  konteks  diri  sendiri  maupun  orang  lain,  serta  implikasi psikologisnya  dalam  berbagai  aspek  kehidupan  manusia.  Teori  atribusi  menyatakan  bahwa  apabila individu  ndividu  mengamati  perilaku  seseorang,  mereka  mencoba  untuk  menentukan  apakah  itu ditimbulkan secara internal atau eksternal (Robbins, Stephen P.; Judge, 2019). Pada  dasarnya  teori atribusi  menyatakan  bahwa bila  individu-individu  mengamati  perilaku  seseorang,  maka  mencoba untuk   menetukan    apakah  perilaku  itu ditimbulkan  karena  pengaruh  internal  atau  eksternal (Mulya, 2019)

## 2.2. QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard)
Perkembangan penggunaan internet melalui smartphone telah menggeser preferensi pembayaran non- tunai menjadi lebih  dominan,  dengan  aplikasi e-wallet yang  menyediakan  QR Code  sebagai  metode utama pembayaran yang berbasis server . Pada Agustus 2019, Bank Indonesia sebagai regulator sistem pembayaran di Indonesia memperkenalkan QRIS ( Quick Response Code Indonesian Standard ) sebagai instrumen pembayaran berbasis saluran pengiriman bersama.
Manfaat penggunaan QRIS antara lain:
1) Kemudahan  Transaksi:  QRIS  memungkinkan  transaksi  pembayaran  yang  cepat  dan  mudah. Konsumen hanya perlu memindai kode QR yang ditampilkan oleh pedagang menggunakan aplikasi pembayaran mereka, dan transaksi pun segera dapat dilakukan.
2) Beragamnya  Metode  Pembayaran:  QRIS  mendukung  berbagai  metode  pembayaran  elektronik, seperti  pembayaran menggunakan kartu  debit,  kredit,  e-money,  atau  aplikasi  pembayaran  digital. Hal ini memberikan fleksibilitas kepada konsumen dalam memilih metode pembayaran yang paling nyaman bagi mereka.
3) Keamanan Transaksi: Penggunaan QRIS dapat meningkatkan keamanan transaksi, karena informasi pembayaran  disandikan  dalam  kode  QR  yang  sulit  dipalsukan.  Selain  itu,  proses  autentikasi tambahan  seperti  PIN  atau  verifikasi  biometrik  dapat  diterapkan  oleh  aplikasi  pembayaran  untuk memperkuat keamanan transaksi.
4) Peningkatan Efisiensi: QRIS membantu meningkatkan efisiensi dalam proses pembayaran, baik bagi pedagang maupun konsumen. Pedagang tidak perlu lagi menyediakan perangkat pembayaran fisik seperti  mesin  EDC,  dan  konsumen  tidak  perlu  repot  membawa  uang  tunai  atau kartu  fisik  untuk melakukan pembayaran.
5) Promosi Cashless Society : Penggunaan QRIS juga mendukung visi pemerintah dalam mendorong masyarakat untuk beralih ke pembayaran non-tunai. Hal ini dapat mengurangi ketergantungan pada uang  tunai,  mempercepat  inklusi  keuangan,  dan  membantu  membangun  ekosistem  pembayaran digital yang lebih luas dan inklusif di Indonesia.

## 2.3. Minat Penggunaan
Minat perilaku merujuk pada kecenderungan atau keinginan seseorang untuk melakukan tindakan atau mengadopsi suatu perilaku tertentu. Hal ini mencakup ketertarikan, keinginan, atau motivasi individu untuk melakukan suatu aktivitas atau mengambil keputusan tertentu. Minat perilaku dapat dipengaruhi oleh  berbagai  faktor,  termasuk  faktor internal  seperti kebutuhan,  nilai-nilai,  dan preferensi  individu, serta faktor eksternal seperti pengaruh lingkungan sosial, budaya, dan norma-norma yang ada. Dalam konteks penggunaan QRIS, misalnya, minat perilaku mencakup ketertarikan dan keinginan seseorang untuk menggunakan QRIS sebagai metode pembayaran digital.
Faktor-faktor  seperti  pengetahuan,  pengalaman,  kepercayaan,  keyakinan,  manfaat,  dan  risiko  dapat memengaruhi  minat  seseorang  dalam  mengambil  keputusan.  Faktor-faktor  ini  dapat  menciptakan ketertarikan individu untuk membeli dan menggunakan suatu produk atau layanan. Menurut (Oktaviana et al., 2023), indikator-indikator untuk mengukur minat penggunaan adalah sebagai berikut:

## 1) Keinginan untuk menggunakan
Keinginan untuk menggunakan merujuk pada dorongan atau motivasi yang dimiliki seseorang untuk menggunakan atau mengadopsi suatu  produk, layanan, atau teknologi. Ini mencakup ketertarikan atau minat yang mendorong individu untuk melakukan tindakan tertentu atau mengambil keputusan yang  berkaitan  dengan  penggunaan  suatu  barang  atau  jasa.  Dalam  konteks  pembayaran  digital, keinginan untuk menggunakan QRIS, misalnya, mencakup dorongan yang dimiliki seseorang untuk melakukan transaksi menggunakan QRIS sebagai alternatif metode pembayaran elektronik.
2) Selalu mencoba menggunakan
Selalu  mencoba  menggunakan  mengacu  pada  tindakan  konsisten  atau  berulang  yang  dilakukan seseorang  untuk  menggunakan  atau  mencoba  suatu  produk,  layanan,  atau  teknologi.  Ini mencerminkan  upaya  yang  berkelanjutan  untuk  mengadopsi  atau  memanfaatkan  suatu  fitur  atau fasilitas  tertentu.  Dalam  konteks  QRIS  atau  pembayaran  digital,  selalu  mencoba  menggunakan berarti  individu  secara  konsisten  melakukan  upaya  untuk  menggunakan  QRIS  sebagai  metode pembayaran dalam transaksi mereka, baik dalam situasi yang berbeda maupun secara berulang. Hal ini menunjukkan komitmen dan ketertarikan yang kuat dalam mempergunakan teknologi tersebut.
3) Berlanjut di masa yang akan dating
Berlanjut  di  masa  yang  akan  datang  merujuk  pada  kelangsungan  atau  keberlanjutan  penggunaan suatu  produk,  layanan,  atau  teknologi  dalam  jangka  waktu  yang  akan  datang.  Ini  mencakup penggunaan yang tidak hanya bersifat sementara atau sekali-kali, tetapi juga berkelanjutan dalam jangka waktu yang lebih panjang. Dalam konteks QRIS atau pembayaran digital, berlanjut di masa yang akan datang berarti bahwa individu memiliki niat atau rencana untuk terus menggunakan QRIS sebagai metode pembayaran dalam transaksi mereka pada waktu mendatang, bahkan setelah situasi atau kondisi tertentu berlalu. Hal ini mencerminkan komitmen jangka panjang terhadap penggunaan teknologi tersebut.

## 2.4. Persepsi Kemudahan
Penerapan pada sistem informasi merujuk pada kemampuan pengguna untuk dengan mudah memahami bahwa sistem informasi tersebut dapat digunakan tanpa memerlukan usaha yang besar dan bebas dari kesulitan  (Sinaga  et  al.,  2022).  Persepsi  merupakan  faktor  yang  mempengaruhi  sikap  atau  perilaku seseorang, di mana perubahan-perubahan dalam diri individu dapat tercermin melalui persepsi. Persepsi  kemudahan  adalah  keyakinan  seseorang  tentang  sejauh  mana  teknologi  akan  memudahkan penggunaannya tanpa memerlukan usaha yang besar (Auralia et al., 2022). Tingkat persepsi kemudahan dapat  mempengaruhi  perilaku  pengguna,  di  mana  semakin  tinggi  persepsi  tentang  kemudahan penggunaan sistem, semakin tinggi pula tingkat pemanfaatan teknologi informasi Persepsi kemudahan penggunaan mencerminkan sejauh mana suatu sistem akan mempermudah tugas penggunaannya sehingga sering digunakan. Penggunaan sistem secara berulang menunjukkan bahwa sistem tersebut lebih dikenal dan lebih mudah digunakan oleh penggunanya. Kemudahan penggunaan juga berkaitan dengan keyakinan seseorang bahwa menggunakan sistem tertentu akan menghasilkan hasil  yang  diinginkan  tanpa  harus  melakukan  usaha  yang  besar.  Kemudahan  juga  dapat  dianggap sebagai  tingkat  keyakinan  bahwa  proses  penjualan  atau  pemasaran  akan  berjalan  dengan  lancar  dan tidak memerlukan usaha keras dari penggunanya..
Indikator Kemudahan (Aziz, 2020) yaitu:
1) Ease (kemudahan memperoleh)
Ease  of  shopping,  adalah  kemudahan  yang  dirasakan  oleh  konsumen  karena  dapat  menghindari gangguan fisik atau emosional yang mungkin terjadi saat berbelanja.
2) Convenience (kenyamanan)
Kenyamanan  mencerminkan  praktik  berbelanja  yang  dapat  mengurangi  waktu  dan  usaha  yang diperlukan  konsumen  dalam  proses  pembelian.  Shopping  convenience,  menurut  Forsythe  et  al., adalah kenyamanan yang dirasakan oleh konsumen ketika mereka dapat berbelanja kapan saja dari berbagai lokasi tanpa harus mengunjungi toko..
3) Availability (ketersediaan)
Forsythe  et  al.  menyatakan  bahwa  availability  melibatkan  ketersediaan  beragam  produk  dan informasi  produk  yang  menjadi  pertimbangan  bagi  konsumen  saat  berbelanja.  Availability  juga mencakup kemampuan untuk melakukan pembelian dalam jangka waktu 24 jam.

## 2.5. Lingkungan Sosial
Lingkungan  sosial  merupakan  lingkungan  dimana  aktivitas  sehari-hari  dilaksanakan.  Keadaan lingkungan  sosial  yang  berbeda  disetiap  tempat  akan  mempengaruhi  perilaku  dan  kedisiplinan seseorang,  karena  perilaku  dan  kedisplinan  seseorang  merupakan  cerminan  dari  lingkungan  tempat tinggalnya (Oktaviana et al., 2023).
Lingkungan  sosial  merupakan  konteks  di mana individu  berinteraksi  dengan  orang  lain,  baik  secara langsung  maupun  tidak  langsung,  yang  dapat  memengaruhi  mereka.  Indikator-indikator  yang mempengaruhi lingkungan sosial secara langsung, seperti yang disebutkan oleh (Oktaviana et al., 2023) meliputi:
1) Lingkungan keluarga
2) Lingkungan sebaya
3) Lingkungan pendidikan
4) Lingkungan masyarakat

## 2.6. Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  merupakan  pengetahuan  dan  pemahaman  tentang  konseo  risiko  keuangan  dan keterampilan,  motivasi  serta  kepercayaan  diri  yang  diperlukan  untuk  menerapkan  pengetahuan  dan pemahaman  yang  mereka  miliki  untuk  membuat  keputusan  keuangan  yang  efektif,  meningkatkan kesejahteraan keuangan individu dan masyarakat serta berpartipasi dalam sektor ekonomi(Adiandari, 2022).  Hal  ini  juga  diartikan  sebagai  pemahaman  dasar  seseorang  mengenai  konsep  keuangan  dan kemampuan  dalam  memanfaatkan  sumber  daya  keuangan  untuk  mencapai  tujuan  serta  mencegah masalah keuangan, sebagaimana dinyatakan oleh Otoritas Jasa Keuangan. literasi  keuangan  adalah  pengetahuan  dan  juga keterampilan masyarakat yang mampu memberikan keyakinan terkait  lembaga keuangan  dan  berbagai produk    di    dalamnya    dalam   parameter    ukuran indeks  (Suyono  et  al.,  2023).  Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan,  literasi  keuangan  adalah  kombinasi pengetahuan,  keterampilan,  dan  keyakinan  yang  memengaruhi sikap  dan perilaku  dalam mengambil keputusan keuangan untuk meningkatkan kualitas pengelolaan keuangan dan mencapai kesejahteraan. Literasi  keuangan  juga  mencakup  pengetahuan  dan  pemahaman  dasar  tentang  keuangan  serta kemampuan individu dalam mengelola dan mengatur keuangan mereka untuk mencapai kesejahteraan finansial yang lebih baik.
Dalam penelitian ini, literasi keuangan diukur menggunakan empat indikator, seperti yang dijelaskan oleh  (Yanti, 2019). Indikator tersebut meliputi::
1) Pengetahuan dasar tentang pengelolaan keuangan Pengetahuan dasar tentang pengelolaan keuangan berkaitan pada pemahaman seseorang tentang bagaimana mengelola keuangan usaha, pribadi atau keluarga(Yanti, 2019) . Pengelolaan keuangan adalah cara untuk mengelola keuangan secara efektif dan efisien (Saputri, 2019)
2) Investasi Investasi adalah menyimpan sejumlah uang atau aset yang disimpan untuk memperoleh pendapatan lebih di masa yang akan datang (Saputri, 2019)
3) Tabungan dan pengelolaan kredit Pengelolaan tabungan adalah suatu cara untuk mencari kelebihan dana yangdimiliki individu untuk memperoleh likuiditas dengan cepat (Saputri, 2019). Pengelolaan kredit adalah suatu proses dimana pemilik usaha mengelola hutangnya agar digunakan secara tepat sesuai dengan tujuan awal pemberian pinjaman (Saputri, 2019)
4) Asuransi asuransi adalah untuk mencegah atau meminimalkan risiko yang timbul dari pengambilan keputusan yang dibuat oleh seorang pengelola perusahaan (Saputri, 2019)

## 2.7. Tingkat Pendidikan
Menurut (Ratnaningrum, 2022), jenjang pendidikan adalah fase pendidikan yang berkesinambungan, yang ditentukan berdasarkan tingkat perkembangan peserta didik. Sesuai dengan UU Sisdiknas No. 20
Tahun 2003, latar belakang pendidikan atau jenjang pendidikan mencakup indikator Jenjang Pendidikan yang merupakan fase pendidikan yang ditentukan berdasarkan tingkat perkembangan peserta didik. Tingkat pendidikan formal dapat dikelompokkan menjadi (Ratnaningrum, 2022):
1) Tidak Sekolah/ Tidak Tamat SD
2) Lulusan SD
3) Lulusan SMP
4) Lulusan SMA
5) Perguruan Tinggi

## 2.8 Kerangka Pemikiran dan Pengembangan Hipotesis
Dengan  merujuk  pada  perumusan  masalah  dan  tinjauan  teoritis,  maka  kerangka  pemikiran  dalam penelitian ini dapat dirumuskan sebagai berikut:

## Gambar 1: Conceptual Framework

## 2.9 Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Minat Penggunaan QRIS
Persepsi kemudahan penggunaan sebagai sejauh mana pengguna mengantisipasi seberapa besar usaha yang dibutuhkan untuk mengoperasikan suatu sistem. Kemudahan Penggunaan merupakan keyakinan individu  bahwa  saat  mereka  menggunakan  sistem,  mereka  tidak  akan  menghadapi  kesulitan.  Jika seseorang mempunyai keyakinan bahwa suatu teknologi mudah digunakan, maka mereka cenderung akan menggunakan teknologi tersebut (Muniarty et al., 2023).
Persepsi kemudahan adalah faktor kunci dalam mempengaruhi minat penggunaan teknologi, termasuk QRIS.  QRIS  dapat  dipandang  sebagai  alat  yang  mempermudah  proses  transaksi  pembayaran.  Jika pelaku  UMKM  merasa  bahwa  menggunakan  QRIS  lebih  mudah  daripada  metode  pembayaran tradisional seperti uang tunai atau transfer bank, mereka mungkin lebih tertarik untuk mengadopsinya. Persepsi ini bisa mempengaruhi minat mereka untuk menggunakan QRIS sebagai pilihan pembayaran yang lebih efisien dan cepat.

## 2.10 Pengaruh Lingkungan Sosial terhadap Minat Penggunaan QRIS
lingkungan sosial dan minat penggunaan dompet digital atau alat pembayaran elektronik. Temuan ini sejalan dengan hasil penelitian (Kar, 2021) , yang menunjukkan bahwa lingkungan sosial adalah salah satu  faktor  yang  secara  signifikan  memengaruhi  penggunaan  layanan  alat  pembayaran  elektronik. Penelitian oleh (Park et al., 2019) juga mendukung temuan ini dengan menunjukkan bahwa lingkungan sosial  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  yang  kuat  terhadap  penggunaan  layanan  alat pembayaran elektronik.

## 2.11 Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan QRIS
Penelitian oleh  (Andreou & Anyfantaki, 2021) menunjukkan adanya hubungan positif dan signifikan antara literasi keuangan dan perilaku penggunaan internet banking. Temuan ini sejalan dengan hasil penelitian  oleh  (Huang  et  al.,  2020),  yang  menemukan  dampak  positif  dan  signifikan  dari  literasi keuangan terhadap penggunaan produk keuangan digital, termasuk alat pembayaran elektronik. (Bakri
et al., 2020) juga menyatakan bahwa pemahaman yang efektif tentang risiko, manfaat, dan penggunaan produk jasa keuangan dapat tercapai melalui literasi keuangan yang baik.
Dengan  demikian,  literasi  keuangan  memainkan  peran  penting  dalam  adaptasi  penggunaan  alat pembayaran elektronik, seperti yang diamati dalam penelitian ini yang memfokuskan pada penggunaan QRIS.

## 2.12  Tingkat  Pendidikan  memoderasi  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Lingkungan  Sosial  dan Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan QRIS
Tingkat Pendidikan merupakan subjective norms karena tingkat Pendidikan berguna untuk membuat keputusan  yang  sesuai  instrument  keuangan.  Presepsi  seseorang  dalam  meyakinkan  diri  untuk mengambil  keputusan  menggunakan  QRIS  yang  didapat  atas  saran  dari  orang  lain  dengan  latar belakang Pendidikan yang memadai. Seseorang yang mendapatkan Pendidikan yang memadai mereka akan lebih muda menyerap dan mengimplementasikan teknologi informasi dengan baik. Oleh sebab itu, Untuk mengembangkan perilaku yang memahami keuangan, tingkat pendidikan sangat penting dalam mendorong persepsi, lingkungan dan literasi keuangan seseorang.

## 3. Metode penelitian
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif  dengan  metode  eksplanatori  yang  bertujuan  untuk menjelaskan  hubungan  antar  gejala.  Penelitian  ini  bermaksud  untuk  melakukan  pengujian  hipotesis untuk  menjelaskan  hubungan  dan  pengaruh  antar  variabel.  Pada  penelitian  multivariate  sebaiknya sampel  yang  digunakan  10x  lebih  banyak  dari  jumlah  variable  dalam  penelitian  (Saptutyningsih, Endah , Setyaningrum, 2020). Jumlah variabel dalam penelitian ini adalah 5 variabel sehingga jumlah sampel yang akan digunakan 10 x 5 varibel yaitu sebanyak 50 orang sampel. Jika dilihat dari syarat jumlah sampel pada analisis Smart PLS yaitu 30  – 100 orang sampel, semakin besar jumlah sampel model  akan  semakin  baik.  Maka  diputuskan    jumlah  sampel  pada  penelitian  ini  adalah  100  orang sampel.  Syarat  dari  sampel  adalah  pernah  bertransaksi  pada  UMKM  dan  memiliki  akun  bank  atau dompet digital. Pada penelitian ini dalam pengambilan sampel menggunakan metode non-probability dengan  teknik sampling  insidental ,.  Alat  utama  penelitian  ini  adalah  kuesioner  .  Teknik  pengujian instrument dalam penelitian ini menggunakan alat ukur PLS ( Partial Least Square ).

## 4. Hasil dan pembahasan
Hasil analisis data statistik menggunakan program Smart PLS, terutama dalam pengujian outer model dan  inner  model.  (Ghozali,  2019)  menyatakan  bahwa  PLS  ( Partial  Least  Squares )  adalah  suatu pendekatan  alternatif  yang  berbeda  dari  pendekatan  SEM  ( Structural  Equation  Modeling )  berbasis kovariansi,  karena  PLS  berfokus  pada  variasi.  SEM  berbasis  kovariansi  seringkali  digunakan  untuk menguji kausalitas dan teori, sedangkan PLS lebih merupakan model prediktif (Rubina et al., 2024).

## 4.1. Pengujian Outer Model
Evaluasi  outer  model  dilakukan  dengan  memeriksa  convergent  validity,  yang  melibatkan  penilaian besarnya loading factor  untuk  setiap  konstruk. Menurut  (Ghozali,  2019),  ukuran  refleksif  individual dianggap tinggi jika korelasinya melebihi 0,70 dengan konstruk yang diukur. Berikut adalah diagram jalur outer model yang disajikan dengan menggunakan Smart PLS.
Gambar 2: Outer Model
Sumber: Data Olahan, 2024
Dari gambar 2 di atas loading factor untuk masing masing indikator cukup reliable dengan nilai seluruh indikator diatas 0.70. Sehingga semua indikator sudah valid. Selain menggunakan loading factor , untuk mengukur validitas konvergen dapat menggunakan alat ukur Average Variance Extracted (AVE). Chin (Hartono, Jogiyanto, 2020) mengemukakan rule of thumb untuk validitas konvergen adalah Average Variance Extracted (AVE) > 0,5. Berikut ini merupakan nilai AVE yang disajikan dalam tabel di bawah ini:
Tabel 1. Convergent Validity Average Variance Extracted (AVE) persepsi kemudahan 0.865 lingkungan sosial 0.864 literasi kekuangan 0.904 minat penggunaan 0.774
Sumber: Hasil penelitian, 2024
Berdasarkan tabel  1 diketahui  bahwa  semua  variabel bernilai >  0,5 dan sehingga  dapat  disimpulkan bahwa semua variabel penelitian telah memenuhi dinyatakan valid.
Tabel 2. Nilai Cross Loading
persepsi kemudahan lingkungan sosial literasi kekuangan minat penggunaan  pendidikan x1.1 0.854 0.558 0.053 0.573 0.192 x1.2 0.972 0.668 0.062 0.684 0.273 x1.3 0.96 0.63 0.081 0.654 0.241 x2.1 0.631 0.961 -0.019 0.68 0.296 x2.2 0.624 0.953 -0.084 0.74 0.304 x2.3 0.638 0.917 -0.038 0.739 0.329 x2.4 0.584 0.886 -0.044 0.664 0.283 x3.1 0.064 -0.052 0.949 0.156 0.038 x3.2 0.066 -0.024 0.956 0.181 0.021 x3.3 0.07 -0.064 0.958 0.137 -0.002 x3.4 0.069 -0.058 0.941 0.154 -0.004
m 0.255 0.327 0.015 0.422 1 y1 0.496 0.373 0.11 0.725 0.472 y2 0.695 0.844 0.129 0.947 0.369 y3 0.602 0.704 0.2 0.948 0.32
Sumber: Data Olahan, 2024
Dari data yang tercantum dalam Tabel 1, dapat disimpulkan bahwa semua item dalam penelitian ini memiliki validitas  diskriminan  yang baik.  Uji  reliabilitas  diperlukan  untuk  menilai sejauh  mana  alat ukur atau instrumen dapat diandalkan dalam mengukur suatu variabel.
Tabel 3. Cronbach’s Alpha dan Composite Reliability
Cronbach's Alpha rho_A Composite Reliability persepsi kemudahan 0.920 0.931 0.95 lingkungan sosial 0.947 0.950 0.962 literasi kekuangan 0.965 0.974 0.974 minat penggunaan 0.851 0.911 0.91 Sumber: Data Olahan, 2024
Berdasarkan tabel  3,  nilai variabel dalam pengujian reliabilitas baik menggunakan Cronbach Alpha dan Composite reliability memiliki nilai > 0,7. Oleh karena itu dapat disimpulkan bahwa variabel yang diujikan valid dan reliabel.

## 4.2. Pengujian Inner Model (Model Struktural)
Pengujian inner model atau model struktural dilakukan untuk melihat hubungan antara variabel, nilai signifikan dan R –Square dari model penelitian. Model struktural dievaluasi dengan menggunakan R- Square untuk variabel dependen uji t.
Tabel 4. R Square
R Square R Square Adjusted minat penggunaan 0.706 0.684
Sumber: Data Olahan, 2024
Berdasarkan nilai koefisien determinasi R 2 yang disajikan pada Tabel 4 dapat diketahui nilai R 2 sebesar = 0,706 atau 70,6%. Artinya akurasi atau ketepatan model penelitian ini dapat menjelaskan keragaman variabel  persepsi  kemudahan,  lingkungan  sosial,  literasi  keuangan  dan  pendidikan  terhadap  minat penggunaan QRIS sebesar 70,6%.

## 4.3  Hasil Pengujian Model Struktural dan Hipotesis
Evaluasi model struktural inner model dilakukan dengan memeriksa nilai koefisien parameter jalur yang menghubungkan  antar  variabel  laten.  Pengujian  model  struktural  dilakukan  setelah  pembangunan model  hubungan  berdasarkan  data  observasi,  serta  evaluasi  keseluruhan  model  untuk  melihat kesesuaian  ( goodness  of  fit )  dengan  data.  Pengujian  terhadap  model  hubungan  struktural  bertujuan untuk  mengevaluasi  hubungan  antar  variabel  laten  yang  telah  dirancang  dalam  penelitian.  Dalam analisis Partial  Least  Squares (PLS),  pengujian  model  struktural  dan  hipotesis  dilakukan  dengan memeriksa  nilai  estimasi  koefisien  jalur  yang  signifikan  pada  tingkat  signifikansi  p-value  <  0,05. Rincian lengkap hasil analisis data dapat ditemukan dalam output model PLS.
Gambar 3: Inner Model Sumber: Data Olahan, 2024
Tabel 5. Hasil Analisis Pengaruh Antar variabel dan Pengujian Hipotesis
Hipotesis Pengaruh antar variabel Koef Jalur p-value Keterangan 1 Persepsi Kemudahan-->Minat Penggunaan 2.422 0.016 signifikan diterima 2 Lingkungan Sosial-->Minat Penggunaan 4.030 0.000 Signifikan diterima 3 Literasi Keuangan-->Minat Penggunaan 2.739 0.006 Signifikan diterima 5 Moderating Effect 1 --> Minat Penggunaan 0.249 0.803 Nonsignifikan moderasi ditolak 6 Moderating Effect 2 --> Minat Penggunaan 0.535 0.593 Nonsignifikan moderasi ditolak 7 Moderating Effect 3 --> Minat Penggunaan 2.225 0.027 Signifikan memoderasi diterima
Sumber: Data Olahan, 2024
Berdasarkan  hasil  analisis  pada  Tabel  5.  tampak  bahwa  dari  6  pengaruh  antara  variabel  yang  diuji terdapat 4 hipotesis yang diterima dan 2 lainnya ditolak.

## Uji  Hipotesis  1  :  Persepsi  Kemudahan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat Penggunaan QRIS
Berdasarkan pengujian hipotesis 1 (H1) ditemukan bahwa persepsi kemudahan berpengaruh terhadap minat penggunaan QRIS, hal tersebut dibuktikan dengan pengujian statistik yang menunjukkan nilai koefisien jalur ( original sample estimate ) sebesar 2,422. Dengan nilai p-value 0,016 (p <  = 0,05). Hal ini  menunjukkan  bahwa  peningkatan  perspsi  kemudahan  berpengaruh  terhadap  peningkatan  minat penggunaan QRIS sehingga hipotesis pertama yang diajukan diterima

## Uji  Hipotesis  2  :  Lingkungan  Sosial  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat Penggunaan QRIS
Berdasarkan  pengujian  hipotesis  2  (H2)  ditemukan  bahwa  lingkungan  sosial  berpengaruh  terhadap minat penggunaan QRIS, hal tersebut dibuktikan dengan pengujian statistik yang menunjukkan nilai koefisien jalur ( original sample estimate ) sebesar 4,030. Dengan nilai p-value 0,000 (p <  = 0,05). Hal ini  menunjukkan  bahwa  peningkatan  lingkungan  sosial  berpengaruh  terhadap  peningkatan  minat penggunaan QRIS sehingga hipotesis kedua yang diajukan diterima

## Uji  Hipotesis  3  :  Literasi  Keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat Penggunaan QRIS
Berdasarkan  pengujian  hipotesis  3  (H3)  ditemukan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap minat penggunaan QRIS, hal tersebut dibuktikan dengan pengujian statistik yang menunjukkan nilai koefisien jalur ( original sample estimate ) sebesar 2,739. Dengan nilai p-value 0,006 (p <  = 0,05). Hal ini  menunjukkan  bahwa  peningkatan  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap  peningkatan  minat penggunaan QRIS sehingga hipotesis kedua yang diajukan diterima

## Uji  Hipotesis  4  :  Pendidikan  memoderasi  pengaruh  Persepsi  Kemudahan  terhadap  Minat Penggunaan QRIS
Hasil pengujian variabel moderasi menunjukkan bahwa pengujian dengan moderasi interaksi diperoleh nilai koefisien jalur 0,249 dan nilai p-value sebesar 0,803 (p >  = 0,05). berarti tidak signifikan. Dengan demikian  hipotesis  yang  keempat  bahwa  pendidikan  memoderasi  pengaruh  persepsi  kemudahan terhadap minat penggunaan QRIS yang diajukan dalam penelitian ini ditolak

## Uji  Hipotesis  5  :  Pendidikan  memoderasi  pengaruh  Lingkungan  Sosial  terhadap  Minat Penggunaan QRIS
Hasil pengujian variabel moderasi menunjukkan bahwa pengujian dengan moderasi interaksi diperoleh nilai koefisien jalur 0,535 dan nilai p-value sebesar 0,593 (p >  = 0,05). berarti tidak signifikan. Dengan demikian hipotesis yang keempat bahwa pendidikan memoderasi pengaruh lingkungan sosial terhadap minat penggunaan QRIS yang diajukan dalam penelitian ini ditolak

## Uji  Hipotesis  6  :  Pendidikan  memoderasi  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  Minat Penggunaan QRIS
Hasil pengujian variabel moderasi menunjukkan bahwa pengujian dengan moderasi interaksi diperoleh nilai  koefisien jalur  2,225 dan  nilai  p-value sebesar  0,027  (p  <  =  0,05).  berarti  signifikan.  Dengan demikian hipotesis yang keempat bahwa pendidikan memoderasi pengaruh literasi keuangan terhadap minat penggunaan QRIS yang diajukan dalam penelitian ini diterima

## 4.4. Pembahasan

## 4.4.1 Pengaruh Persepsi Kemudahan Terhadap Minat penggunaan QRIS pada Pelaku UMKM Kota Pekanbaru
Berdasarkan pada hasil penelitian diketahui bahwa persepsi kemudahan berpengaruh secara langsung terhadap  minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota  Pekanbaru,  Yang  artinya  bila  pelaku UMKM  menganggap  penggunaan  QRIS  memiliki  kemudahan  maka  akan  meningkatkan  minat penggunaan QRIS. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh  (Annisa et al., 2023; Muniarty et al., 2023)  mendapati hasil bahwa persepsi kemudahan berpengaruh positif signifikan terhadap minat penggunaan QRIS. Persepsi kemudahan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat penggunaan QRIS oleh pelaku UMKM di Kota Pekanbaru karena masyarakat cenderung memilih solusi atau teknologi yang dirasa mudah digunakan dan dipahami. Jika pelaku UMKM merasa bahwa menggunakan QRIS relatif mudah, mereka cenderung lebih tertarik untuk mengadopsinya. Selain itu, QRIS  menjanjikan  kemudahan  dalam  proses  transaksi.  Jika  pelaku  UMKM  percaya  bahwa menggunakan QRIS akan mempercepat transaksi dan mengurangi kerumitan administrasi, mereka akan lebih  cenderung  untuk  menggunakannya.  Jika  pelaku  UMKM  merasa  bahwa  akses  terhadap  alat pembaca QRIS, dukungan teknis, dan infrastruktur pendukung lainnya mudah ditemukan dan diakses, mereka akan lebih termotivasi untuk mengadopsi QRIS.

## 4.4.2  Pengaruh  Lingkungan  sosial  Terhadap  Minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota Pekanbaru
Berdasarkan  pada  hasil  penelitian  diketahui  bahwa  lingkungan  sosial  berpengaruh  secara  langsung terhadap minat penggunaan QRIS pada Pelaku UMKM Kota Pekanbaru. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian (Kar, 2021; Park et al., 2019; Pillal & Shanmugam, 2021; Rachmawati et al., 2023) yang menyimpulkan bahwa lingkungan sosial berpengaruh signifikan pada kepuasan konsumen ketika
menggunakan  layanan  alat  pembayaran  elektronik.  Lingkungan  sosial  memiliki  pengaruh  yang signifikan terhadap minat penggunaan QRIS oleh pelaku UMKM di Kota Pekanbaru. Hal ini karena apabila  seseorang  melihat  teman-teman  atau  keluarga  menggunakan  QRIS  secara  aktif,  mereka cenderung lebih menerima dan tertarik untuk mencobanya sendiri. Ini bisa terjadi karena penggunaan QRIS oleh orang lain memberikan sinyal bahwa teknologi tersebut aman, nyaman, dan berguna. Selain itu, rekomendasi dari teman, keluarga, atau tokoh yang dipercaya dalam lingkungan sosial seseorang dapat  menjadi  pendorong  yang  kuat  untuk  mencoba  QRIS.  Orang  cenderung  lebih  mempercayai pengalaman orang-orang terdekat mereka daripada iklan atau informasi yang diperoleh secara anonim. Penggunaan QRIS yang menjadi tren di lingkungan sosial tertentu juga membuat individu cenderung merasa tertarik untuk ikut serta agar tidak ketinggalan. Ini terkait dengan kebutuhan akan penerimaan sosial dan perasaan identitas dalam kelompok.

## 4.4.3  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota Pekanbaru
Berdasarkan  pada  hasil  penelitian  diketahui  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  secara  langsung terhadap  minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota  Pekanbaru.  Literasi  keuangan  dan pemahaman yang baik akan meningkatkan minat penggunaan QRIS karena akan membuat seseorang merasakan berbagai manfaat d bidang finansial. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian (Andreou & Anyfantaki, 2021; Huang et al., 2020; Rachmawati et al., 2023) yang menyimpulkan bahwa literasi keuangan  berpengaruh  signifikan  pada  kepuasan  konsumen  ketika  menggunakan  layanan  alat pembayaran  elektronik.  Individu  yang  memiliki  literasi  keuangan  yang  baik  cenderung  memahami manfaat  menggunakan  metode  pembayaran  digital  seperti  QRIS.  Mereka  dapat  mengenali  efisiensi, kemudahan, dan keamanan yang ditawarkan oleh teknologi tersebut, sehingga lebih mungkin tertarik untuk  menggunakannya.  Literasi  keuangan  juga  membantu  individu  untuk  secara  lebih  baik mengevaluasi risiko yang terkait dengan penggunaan QRIS. Mereka dapat memahami langkah-langkah keamanan yang perlu diambil, mengenali tanda-tanda penipuan, dan mengelola risiko potensial yang terkait dengan transaksi digital. Individu yang memiliki literasi keuangan yang baik cenderung lebih mampu  memahami  fitur  dan  fungsi  QRIS.  Mereka  dapat  mengerti  bagaimana  menggunakan  QRIS untuk melakukan pembayaran, menerima pembayaran, dan mengakses informasi transaksi, sehingga merasa  lebih  percaya  diri  dalam  mengadopsi  teknologi  tersebut.  Literasi  keuangan  juga  membantu meningkatkan kesadaran akan pentingnya keamanan dan privasi dalam transaksi keuangan. Individu yang lebih literat secara keuangan cenderung lebih waspada terhadap ancaman keamanan digital dan lebih  memperhatikan  privasi  informasi  mereka  ketika  menggunakan  QRIS  atau  teknologi  serupa. Literasi  keuangan  juga  membantu  individu  untuk  memahami  berbagai  pilihan  pembayaran  yang tersedia,  termasuk  QRIS,  dan  membandingkan  keunggulan  dan  kelemahan  masing-masing.  Mereka dapat  memilih  QRIS  sebagai  opsi  pembayaran  yang  paling  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  preferensi mereka setelah mempertimbangkan alternatif lainnya.

## 4.4.4 Pengaruh Persepsi Kemudahan Terhadap Minat penggunaan QRIS pada Pelaku UMKM Kota Pekanbaru dengan dimoderasi oleh tingkat pendidikan
Berdasarkan  pada  hasil  penelitian  diketahui  bahwa  tingkat  pendidikan  tidak  memoderasi  pengaruh persepsi kemudahan terhadap minat penggunaan QRIS pada Pelaku UMKM Kota Pekanbaru. Hal ini berarti  tidak  ada  perbedaan  yang  signifikan  dalam  kekuatan  hubungan  tersebut  di  antara  individu dengan tingkat pendidikan yang berbeda. Dengan kata lain, tingkat pendidikan tidak memiliki pengaruh yang memadai dalam mengubah hubungan antara persepsi kemudahan dan  minat penggunaan QRIS pada  pelaku  UMKM  di  Kota  Pekanbaru.  Faktor  tingkat  pendidikan  mungkin  tidak  memoderasi pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap  minat  penggunaan  QRIS  pada  pelaku  UMKM  di  Kota Pekanbaru  karena  di  Kota  Pekanbaru,  akses  terhadap  pendidikan  mungkin  relatif  merata.  Artinya, meskipun ada perbedaan dalam tingkat pendidikan, kesenjangan antara pelaku UMKM yang memiliki tingkat pendidikan yang berbeda mungkin tidak terlalu besar. Selain itu Meskipun tingkat pendidikan dapat  memengaruhi  kecepatan  dan  kemudahan  dalam  mempelajari  teknologi  baru,  dalam  hal penggunaan QRIS, kecakapan teknologi yang dibutuhkan mungkin tidak terlalu tinggi. QRIS sendiri dirancang  untuk  menjadi  mudah  digunakan  oleh  berbagai  lapisan  masyarakat  tanpa  memerlukan keterampilan teknologi tinggi. Kondisi ekonomi dan sosial di Kota Pekanbaru juga memiliki dampak
yang  lebih  signifikan  daripada  tingkat  pendidikan  dalam  mempengaruhi  minat  penggunaan  QRIS. Misalnya,  faktor-faktor  seperti  stabilitas  ekonomi,  infrastruktur  teknologi,  dan  kesadaran  akan keamanan dan kepraktisan pembayaran digital.

## 4.4.5  Pengaruh  Lingkungan  sosial  Terhadap  Minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota Pekanbaru dengan dimoderasi tingkat pendidikan
Berdasarkan  pada  hasil  penelitian  diketahui  bahwa  tingkat  pendidikan  tidak  memoderasi  pengaruh lingkungan  sosial  terhadap  minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota  Pekanbaru.  Hal  ini berarti  tidak  ada  perbedaan  yang  signifikan  dalam  kekuatan  hubungan  tersebut  di  antara  individu dengan tingkat pendidikan yang berbeda. Dengan kata lain, tingkat pendidikan tidak memiliki pengaruh yang memadai dalam mengubah hubungan antara lingkungan sosial dan minat penggunaan QRIS pada pelaku UMKM di Kota Pekanbaru.  Beberapa alasan mengapa tingkat pendidikan tidak memoderasi pengaruh lingkungan sosial terhadap minat penggunaan QRIS pada pelaku UMKM di Kota Pekanbaru adalah di beberapa komunitas, faktor-faktor kultural dan sosial mungkin memiliki pengaruh yang lebih besar daripada tingkat pendidikan dalam menentukan minat dan adopsi teknologi baru seperti QRIS. Lingkungan  sosial  yang  kuat,  norma-norma  budaya,  dan  pengaruh  dari  rekan  sebaya  dan  keluarga mungkin  lebih  signifikan  dalam  membentuk  minat  individu  terhadap  QRIS.    Meskipun  pendidikan dapat  meningkatkan  kemampuan  individu  untuk  memahami  teknologi  dan  konsep  keuangan,  akses terhadap informasi dan pelatihan terkait QRIS mungkin relatif merata di antara pelaku UMKM di Kota Pekanbaru. Ini berarti bahwa perbedaan dalam tingkat pendidikan mungkin tidak menjadi faktor utama dalam memoderasi pengaruh lingkungan sosial terhadap minat penggunaan QRIS.

## 4.4.6  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota Pekanbaru dimoderasi oleh tingkat pendidikan
Berdasarkan pada hasil penelitian diketahui bahwa tingkat pendidikan mampu memoderasi pengaruh literasi  keuangan  terhadap  minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota  Pekanbaru.  Hal  ini berarti terdapat perbedaan yang signifikan dalam kekuatan hubungan tersebut di antara individu dengan tingkat  pendidikan  yang  berbeda.  Dengan  kata  lain,  tingkat  pendidikan  memiliki  pengaruh  yang memadai dalam mengubah hubungan antara literasi keuangan dan minat penggunaan QRIS pada pelaku UMKM di Kota Pekanbaru. Tingkat pendidikan dapat memoderasi pengaruh literasi keuangan terhadap minat penggunaan QRIS pada pelaku UMKM di Kota Pekanbaru karena tingkat pendidikan biasanya berkorelasi dengan pemahaman konsep keuangan dan keterampilan teknologi. Individu dengan tingkat pendidikan yang lebih tinggi cenderung memiliki pemahaman yang lebih baik tentang konsep keuangan seperti manajemen keuangan, investasi, dan risiko keuangan. Pemahaman ini dapat membantu mereka lebih memahami manfaat penggunaan QRIS dalam hal efisiensi, keamanan, dan manajemen transaksi keuangan.  Tingkat pendidikan yang lebih tinggi seringkali berkorelasi dengan keterampilan teknologi yang  lebih  baik.  Pelaku  UMKM  dengan  pendidikan  yang  lebih  tinggi  mungkin  lebih  cepat  dalam mempelajari  dan  menguasai  teknologi  baru  seperti  QRIS.  Mereka  juga  mungkin  lebih  percaya  diri dalam menggunakan teknologi tersebut dalam operasi sehari-hari mereka. Selain itu Individu dengan tingkat  pendidikan  yang  lebih  tinggi  cenderung  memiliki  kemampuan  yang  lebih  baik  dalam mengevaluasi risiko dan memahami implikasi keuangan dari keputusan yang mereka ambil. Ini dapat memungkinkan mereka untuk secara lebih kritis menilai manfaat dan risiko penggunaan QRIS dalam bisnis  mereka.    Dengan  demikian,  tingkat  pendidikan  dapat  berfungsi  sebagai  faktor  moderasi  yang penting dalam hubungan antara literasi keuangan dan minat penggunaan QRIS pada pelaku UMKM di Kota  Pekanbaru.  Sementara  literasi  keuangan  memberikan  dasar  pengetahuan  tentang  manfaat  dan risiko  QRIS,  tingkat  pendidikan  dapat  memoderasi  seberapa  efektif  individu  dalam  menerapkan pengetahuan ini dalam konteks penggunaan sehari-hari.

## 5. Kesimpulan
5.1. Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan yang digunakan sesuai dengan hipotesis yang diajukan, maka dapat ditarik simpulan sebagai berikut:
1) Persepsi kemudahan berpengaruh secara langsung terhadap minat penggunaan QRIS pada Pelaku UMKM Kota Pekanbaru, yang artinya bila pelaku UMKM menganggap penggunaan QRIS memiliki kemudahan maka akan meningkatkan minat penggunaan QRIS.
2) Lingkungan  sosial  berpengaruh  secara  langsung  terhadap  minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku UMKM Kota Pekanbaru, yang artinya bila pelaku UMKM memiliki lingkungan sosial yang baik maka akan meningkatkan minat penggunaan QRIS.
3) Literasi  keuangan  berpengaruh  secara  langsung  terhadap  minat  penggunaan  QRIS  pada  Pelaku UMKM  Kota  Pekanbaru, yang  artinya  bila  pelaku  UMKM  memiliki literasi  keuangan yang baik maka akan meningkatkan minat penggunaan QRIS.
4) tingkat  pendidikan  tidak  memoderasi  pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap  minat  penggunaan QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota  Pekanbaru.  Hal  ini  berarti  tidak  ada  perbedaan  yang  signifikan dalam  kekuatan  hubungan  tersebut  di  antara  individu  dengan  tingkat  pendidikan  yang  berbeda. Dengan  kata  lain,  tingkat  pendidikan  tidak  memiliki  pengaruh  yang  memadai  dalam  mengubah hubungan  antara  persepsi kemudahan  dan  minat penggunaan  QRIS  pada  pelaku  UMKM di  Kota Pekanbaru.
5) tingkat pendidikan tidak memoderasi pengaruh lingkungan sosial terhadap minat penggunaan QRIS pada  Pelaku  UMKM  Kota Pekanbaru.  Hal ini  berarti  tidak  ada  perbedaan  yang signifikan  dalam kekuatan  hubungan  tersebut  di  antara  individu  dengan  tingkat  pendidikan  yang  berbeda.  Dengan kata lain, tingkat pendidikan tidak memiliki pengaruh yang memadai dalam mengubah hubungan antara lingkungan sosial dan minat penggunaan QRIS pada pelaku UMKM di Kota Pekanbaru
6) tingkat  pendidikan  mampu  memoderasi  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  minat  penggunaan QRIS  pada  Pelaku  UMKM  Kota  Pekanbaru.  Hal  ini  berarti  terdapat  perbedaan  yang  signifikan dalam  kekuatan  hubungan  tersebut  di  antara  individu  dengan  tingkat  pendidikan  yang  berbeda. Dengan kata lain, tingkat pendidikan memiliki pengaruh yang memadai dalam mengubah hubungan antara literasi keuangan dan minat penggunaan QRIS pada pelaku UMKM di Kota Pekanbaru.

## 5.2. Saran
Berdasarkan  keterbatasan yang telah  disebutkan,  beberapa  saran  untuk  penelitian  selanjutnya  adalah sebagai berikut:
1) Penelitian  selanjutnya  dapat  memperluas  jangkauan  sampel  agar  lebih  representatif  dari  populasi pelaku  UMKM  di  Kota  Pekanbaru.  Ini  dapat  dilakukan  dengan  memperluas  cakupan  wilayah, mengambil sampel yang lebih besar, dan mempertimbangkan keragaman karakteristik seperti sektor usaha, ukuran bisnis, dan tingkat pendidikan.
2) Menggunakan  metode  penelitian  yang  beragam,  seperti  survei,  wawancara  mendalam,  atau  studi kasus, dapat memberikan wawasan yang lebih mendalam tentang faktor-faktor yang mempengaruhi minat penggunaan QRIS di kalangan pelaku UMKM. Kombinasi metode kuantitatif dan kualitatif dapat mengatasi beberapa keterbatasan dalam pengukuran dan interpretasi data.
3) Menganalisis interaksi antara variabel-variabel yang diteliti dengan lebih cermat dapat memberikan pemahaman  yang lebih  baik  tentang  bagaimana  tingkat  pendidikan  memoderasi hubungan  antara persepsi kemudahan, lingkungan sosial, literasi keuangan, dan minat penggunaan QRIS. Pendekatan analisis seperti analisis regresi berganda atau analisis jalur dapat digunakan untuk mengeksplorasi interaksi tersebut.
4) Penelitian  yang  melibatkan  pengumpulan  data  secara  longitudinal  dapat  membantu  dalam memahami  perkembangan  minat  penggunaan  QRIS  dari  waktu  ke  waktu  dan  mengidentifikasi faktor-faktor  yang  mempengaruhinya.  Hal  ini  dapat  memberikan  wawasan  yang  lebih  mendalam tentang dinamika penggunaan QRIS di kalangan pelaku UMKM.
5) Pemahaman atas konteks lokal, termasuk faktor-faktor ekonomi, sosial, dan budaya yang unik untuk Kota  Pekanbaru,  dapat  menjadi  fokus  utama  penelitian  selanjutnya.  Ini  akan  membantu  dalam menyusun  rekomendasi  kebijakan  yang  lebih  relevan  dan  solusi  yang  lebih  efektif  untuk meningkatkan adopsi QRIS di kalangan pelaku UMKM.
Dengan  memperhatikan  saran-saran  ini,  penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat  memberikan pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  penggunaan  QRIS  di kalangan  pelaku  UMKM  di  Kota  Pekanbaru,  serta  memberikan  panduan  yang  lebih  tepat  dalam merancang kebijakan dan program yang mendukung adopsi teknologi pembayaran digital ini.

## Limitasi
Penelitian ini memiliki beberapa batasan yang perlu diperhatikan, antara lain
1) Hasil penelitian mungkin tidak dapat secara langsung diterapkan pada populasi yang lebih luas di luar konteks pelaku UMKM di Kota Pekanbaru. Batasan ini dapat mengurangi generalisasi temuan penelitian terhadap populasi yang lebih besar atau berbeda.
2) Penelitian  dilakukan  dengan  sampel  yang  terbatas,  baik  dalam  hal  ukuran  sampel  maupun keragaman populasi. Ini bisa mempengaruhi representasi yang tepat dari populasi UMKM di Kota Pekanbaru dan dapat membatasi kesimpulan yang dapat diambil.
3) Terdapat kemungkinan bahwa variabel-variabel lain yang tidak dimasukkan dalam penelitian dapat memengaruhi hasil. Misalnya, faktor-faktor seperti kondisi ekonomi makro atau regulasi pemerintah terkait pembayaran digital mungkin juga memiliki dampak pada minat penggunaan QRIS..
4) Metode  penelitian  yang  digunakan  yaitu  menggunakan  kuesioner  memiliki  keterbatasan  tertentu dalam mengukur atau menilai konsep yang diteliti.

## Ucapan terima kasih
Penulis memberikan ucapan terimakasih terhadap semua yang sudah berpartisipasi dalam pengerjaan penelitian ini, dan terimakasi terhadap pembaca yang akan membaca penelitian ini

## Referensi
Adiandari, A. M. (2022). Pengantar Literasi Keuangan (Pertama). Nas Media Indonesia.
Andreou,  P.  C.,  &  Anyfantaki,  S.  (2021).  Financial  literacy  and  its  influence  on  internet  banking behavior.
European Management Journal , 39 (5), 658–674.
https://doi.org/10.1016/j.emj.2020.12.001
Annisa,  A.,  Syarifuddin,  S.,  &  Rura,  Y.  (2023).  Analisis  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Kemudahan Penggunaan,  dan  Risiko  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Uang  Elektronik  Berbasis  Quick Response Code Indonesian Standard. Akrual: Jurnal Bisnis Dan Akuntansi Kontemporer , 16 (2), 133–144. https://doi.org/10.26487/akrual.v16i2.25714
Asiati, Devi, D. (2019). Umkm Dalam Era Transformasi Digital . Yayasan Pustaka Obor Indonesia.
Auralia,  Y.,  Manggabarani,  A.  S.,  &  Wahyudi,  W.  (2022).  Analisis  Minat  Penggunaan  Ulang  pada Dompet Digital Shopeepay di Masa Pandemi Covid-19. Studi Ilmu Manajemen Dan Organisasi , 1 (2), 137–152. https://doi.org/10.35912/simo.v1i2.916 Aziz,  N.  (2020). Pengaruh  Kemudahan  Terhadap  Kepuasan  Konsumen  (Studi  Kasus  Konsumen Burung Di Pasar Setono Betek Kota Kediri) . Institut Agama Islam Negeri (IAIN) KEDIRI.
Bakri,  A.  M.,  Ramadhani, N.,  &  Ariska,  A.  (2020). Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  Mahasiswa Manajemen Angkatan 2017 Universitas Fajar Terhadap Produk E-Money. Jurnal Manajemen & Organisasi Review (Manor) , 2 (2), 141–149. https://doi.org/10.47354/mjo.v2i2.249
Ghozali,  I. (2019). Mediasi dan moderasi dalam analisis statistik : menggunakan program ibm spss 25,process versi 3.1 dan warppls 6.0 (1st ed.). Yoga Pratama. Hartono, Jogiyanto, A. W. (2020). Konsep dan Aplikasi Structural Equation Modeling Berbasis Varian dalam Penelitian Bisnis (2nd ed.). UPP STIM YKPN - Yogyakarta.
Huang,  Y.,  Yang,  R.,  Xu,  Y.,  &  Gong,  P.  (2020). Clinical  characteristics  of  36  non-survivors  with COVID-19 in Wuhan, China . https://doi.org/10.1101/2020.02.27.20029009
Kar, A. K. (2021). What Affects Usage Satisfaction in Mobile Payments? Modelling User Generated Content  to  Develop  the  “Digital  Service  Usage  Satisfaction  Model.” Information  Systems Frontiers , 23 (5), 1341–1361. https://doi.org/10.1007/s10796-020-10045-0
Mulya,  A.  S.  (2019).  Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  dalam membayar  pajak  penghasilan. Jurnal  Akuntansi,  Keuangan,  Dan  Manajemen , 1 (1),  53–65.
https://doi.org/10.35912/jakman.v1i1.6
Muniarty, P., Dwiriansyah, M. S., Wulandari, W., Rimawan, M., & Ovriyadin, O. (2023). Efektivitas Penggunaan  QRIS  Sebagai  Alat  Transaksi  Digital  Di  Kota  Bima. Owner , 7 (3),  2731–2739. https://doi.org/10.33395/owner.v7i3.1766
Oktaviana, I., Nursal, M. F., & Wulandari, D. S. (2023). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Risiko, Dan Fitur Layanan Terhadap Minat Menggunakan Shopeepay Di Kota Bekasi. Jurnal Economina , 2 (10), 2806–2822. https://doi.org/10.55681/economina.v2i10.905
Park, J. K., Ahn, J., Thavisay, T., & Ren, T. (2019). Examining the role of anxiety and social influence in  multi-benefits  of  mobile  payment  service. Journal  of  Retailing  and  Consumer  Services , 47 (November 2018), 140–149. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2018.11.015
Pillal,  S.  P.,  &  Shanmugam,  V.  (2021).  Effect  of  Social  Influence  on  Behavioural  Intention  to  Use Mobile Wallet with the Mediating Impactof Promotional Benefits. Design Engineering (Toronto) , XII (7), 6347–6358. https://www.researchgate.net/publication/363298082 Rachmawati, F. F., Sudarno, S., & Sabandi, M. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Lingkungan Sosial Dimoderasi Tingkat Pendidikan Terhadap Penggunaan Qris Pada Pelaku Umkm Di Kota Surakarta. Jurnal Ekonomi Pendidikan
Dan Kewirausahaan , 11 (1), 21–36. https://doi.org/10.26740/jepk.v11n1.p21-36
Ratnaningrum,  W.  A.  (2022).  Dasar-Dasar  Yuridis  Sistem  Pendidikan  Nasional. Educational Technology Journal , 2 (2), 22–28. https://doi.org/10.26740/etj.v2n2.p22-28
Robbins, Stephen P.; Judge, T. A. (2019). Organizational behavior (Harlow (ed.); 18th ed.). Pearson Education Limited.
Rubina,  R.,  Seswandi,  A.,  &  Zargustin,  D.  (2024).  Peran  Komitmen  Organisasi  dalam  Memediasi Pengaruh  Kompetensi  terhadap  Kinerja  Pegawai  pada  Inspektorat  Kabupaten  Pelalawan  (  The Role  of  Organizational  Commitment  in  Mediating  the  Influence  of  Competency  on  Employee Performance at  the  Pelalawan  Regency  I. Jurnal  Akuntansi,  Keuangan,  Dan Manajemen , 5 (2), 133–147. https://doi.org/https://doi.org/10.35912/jakman.v5i2.2873
Saptutyningsih,  Endah  ,  Setyaningrum,  E.  (2020). Penelitian  Kuantitatif:  Metode  dan  Alat  Analisis . Gosyen Publishing.
Saputri, B. R. A. (2019). Pengembangan buku cerita bergambar sebagai media pembelajaran literasi keuangan untuk siswa sekolah dasar [Universitas negeri Malang].
http://repository.um.ac.id/id/eprint/113138
Sinaga, I., Akadiati, V. A. P., & Purwanti, A. S. M. (2022). Persepsi Kemudahan, Kebermanfaatan dan Kepatuhan  Wajib  Pajak  Terhadap  Penggunaan  E-filling. Jurnal  Pemberdayaan  Ekonomi , 1 (1), 25–33. https://doi.org/10.35912/jpe.v1i1.1036
Suyono, A., Nurhuda, N., & Sari, M. (2023). Peningkatan Literasi Keuangan dan Kepedulian Ekonomi Anak berbasis Pretend Play bagi Orang Tua. Studi Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen , 3 (1),
9–17. https://doi.org/10.35912/sakman.v3i1.2252
Yanti, W. I. P. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan Dan Literasi Keuangan Terhadap Kinerja Umkm Di
Kecamatan Moyo Utara.
Jurnal
Manajemen Dan Bisnis , 2 (1).
https://doi.org/10.37673/jmb.v2i1.305