## JURKAMI: Jurnal Pendidikan Ekonomi
http://jurnal.stkippersada.ac.id/jurnal/index.php/JPE

## PENGARUH PROSEDUR PEMBIAYAAN TERHADAP KEPUTUSAN PENGAMBILAN PEMBIAYAAN PADA BPD KALIMANTAN BARAT KCP SYARIAH CABANG SINTANG
Munawar Thoharudin 1 , Yulia Suriyanti 2 , Fatkhan Amirul Huda 3
STKIP Persada Khatulistiwa Sintang, Indonesia E-mail: munnawar.thoha99@gmail.com, suryantiyuli@yahoo.co.id, fatkhanamirulhuda@gmail.com
Abstract : T he purpose of this study was to determine the effect of the Financing Procedure on Financing Decision Making at the Regional Development Bank of West Kalimantan, Kcp Syariah, Sintang Branch. This research has a quantitative, descriptive type. The population in this  study  were  customers  who  applied  for  funding  to  the  Sintang  BPD  KCP  Syariah.  The research sample in this study was 56 respondents. Where all of them are customers who have taken  financing  at  the  Sintang  Syariah  KCP  BPD  both  employees  and  non-employees.  The analysis  in this  study examines  how the  influence of  independent variables  is the procedure on  the  independent  variables  of  customer  decisions.  Financing  procedures  have  a  positive direct effect on Customer Decisions Taking Financing, with py2 coefficient value = 0.341 sig 0,000 at the significance level α = 0.05 Financing Procedure contributes 12.60%. The rest is not examined in this study .
Keyword: Financing Procedure, Financing Decision Making
Abstrak: Tujuan penelitian  ini  untuk  mengetahui  pengaruh  Prosedur Pembiayaan Terhadap Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Pada  Bank  Pembangunan  Daerah  Kalimantan  Barat Kcp  Syariah  Cabang  Sintang.  Pendekatan  penelitian  yang  digunakan  adalah  kuantitatif, dengan berjenis deskriptif. Adapaun populasi penelitian ini adalah nasabah yang mengajukan pembiayaan kepada BPD  KCP Syariah Sintang. Jumlah  Sampel  penelitian dalam  penelitian ini  sebanyak  56  responden.  Dimana  semuanya  adalah  nasabah  yang  telah  mengambil pembiayaan  di  BPD  KCP  Syariah  Sintang  baik  pegawai  maupun  non  pegawai.  Analisis dalam  penelitian  ini  menguji  bagaimana  pengaruh  variabel-variabel  bebas  yakni  prosedur terhadap  variabel  bebas  keputusan  nasabah.  Prosedur  Pembiayaan  berpengaruh  langsung positif  terhadap  Keputusan  Nasabah  Mengambil  Pembiayaan,  dengan  nilai  koefisien  p y2 = 0,341 sig 0,000 pada taraf signifikansi α = 0,05 Prosedur Pembiayaan memberikan kontribusi sebesar 12,60%. Sisanya tidak diteliti dalam penelitian ini
Kata Kunci: Prosedur Pembiayaan, Keputusan Pengambilan Pembiayaan
Diterima: 10 Januari 2019; Disetujui: 2 Maret 2019; Diterbitkan: 1 April 2019

## PENDAHULUAN
Bagi  suatu  negara  bank  dapat dikatakan sebagai darahnya perekonomian, oleh  karena  itu  peranan  perbankan  sangat mempengaruhi  kegiatan  ekonomi  suatu negara.  Peranan  dunia  perbankan  dalam mengendalikan perekonomian negara tersebut  dapat  diartikan  keberadaan  dunia perbankan semakin dibutuhkan oleh pemerintah  dan  masyarakatnya.  Saat  ini dunia  perbankan  merupakan  mitra  usaha yang  sangat  penting  bagi  perusahaan- perusahaan industri, dagang ataupun perusahaan  jasa  non  keuangan  lainnnya. Bank  berperan  perantara  di  bidang  jasa keuangan  yang  menjembatani  semua sektor  ekonomi  baik  yang  berskala  besar maupun kecil. hal ini mendorong berbagai kalangan untuk ikut berpartisipasi memajukan perekonomian Indonesia Langkah-langkah  strategis  yang  dilakukan yaitu  diantaranya  dengan  mendorong sektor-sektor  usaha  dalam  negeri  supaya meningkatkan perlindungan terhadap konsumen,  memperbaiki  kualitas  produk, serta  memberikan  bantuan  modal  bagi pelaku  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah (UMKM).  Lembaga  keuangan  merupakan salah satu pihak  yang berpartisipasi dalam mendorong pemberdayaan masyarakat yaitu  sebagai  sumber  pendanaan  kegiatan usaha, khususnya masyarakat berpenghasil menengah kebawah dan UMKM
Menurut  Griffin  (2002)  keputusan pengambilan  kredit  yang  dilakukan  oleh seorang nasabah merupakan suatu tindakan memilih  satu  alternatif  dari  serangkaian alternatif  yang  ada.  Keputusan  ini  penting dilakukan  sebelum  nasabah  mengambil kredit  pada  lembaga  keuangan  supaya tidak terjadi hambatan pada saat pengambilan  kredit  dan  memperoleh  apa yang  diharapkan.  Keputusan  kredit  yang dilakukan nasabah didorong oleh beberapa faktor  yang  dapat  mempengaruhi,  yaitu faktor internal dan faktor eksternal. Faktor internal  meliputi  faktor  pribadi  dan  faktor psikologis, faktor pribadi meliputi usia dan tahap siklus  hidup, pekerjaan dan keadaan ekonomi,  kepribadian  dan  konsep  diri, serta  gaya  hidup  dan  nilai,  sedangkan faktor psikologis meliputi motivasi, persepsi,  pembelajaran,  dan  memori. Faktor  eksternal  meliputi  faktor  sosial, faktor kebudayaan dan faktor dari perusahaan, faktor sosial meliputi kelompok referensi, keluarga, peranan dan status, faktor kebudayaan meliputi kebudayaan,  sub-budaya  dan  kelas  sosial, sedangkan  faktor  dari  dalam  perusahaan meliputi  kualitas  pelayanan  dan  prosedur kredit.
Persepsi  pemilik  UMKM  dalam memilih  pendanaan  kreditnya  didasarkan pada  pengetahuan  yang  dimiliki  terhadap prosedur  pemberian  kredit,  jaminan  yang dibutuhkan  dalam  pinjaman  kredit,  bunga
dalam pemberian, promosi yang dilakukan dan kualitas pelayanan yang ada
Kebutuhan  masyarakat  akan  dana yang  aman,  cepat  dan  mudah  membuat masyarakat  memilih pinjaman ke  lembaga keuangan  yang  memiliki  proses  atau prosedur  yang  tidak  rumit.  Prosedur  yang tidak rumit ini akan menjadi pertimbangan untuk nasabah dalam keputusan pengambilan kredit pada lembaga keuangan  yang  bersangkutan.  Pada  Bank Pembangunan  Daerah  Kalimantan  Barat KCP  Syariah  Cabang  Sintang  prosedur yang  ditawarkan  hampir  sama  dengan yang ditawarkan lembaga keuangan lain.

## KAJIAN TEORI
Beberapa  pendapat  yang  menulis tentang  pengertian  prosedur  salah  satunya Ardiyos  (2004:73)  menyatakan  bahwa: “Prosedur adalah suatu bagian sistem yang merupakan rangkaian tindakan yang menyangkut beberapa bagian yang ditetapkan  untuk  menjamin  agar  suatu kegiatan  usaha  atau  transaksi  daat  terjadi berulangkali  dan  dilaksanakan  secara seragam”.  Sedangkan  menurut  Nafarin (2004:9) prosedur merrupakan suatu urutan-urutan  seri  tugas  yang  saling berhubungan yang diadakan untuk menjamin pelaksanaan kerja yang seragam.  Dengan  demikian  prosedur merrupakan  tata  cara  atau  urutan  yang saling  berhubungan  satu  sama  lain  dan dilakukan  secara  berulang-ulanng  dengan
cara yang sama untuk menjamin pelaksanaan kerja yang seragam.
Menurut Mulyadi (2001:6)
karakteristik  prosedur  diantaranya  sebagai berikut:
1. Prosedur  menunjang tercapainya tujuan organisasi.
2. Prosedur  mampu  menciptakan  adanya pengawasan-pengawasan yang baik dan menggunakan  biaya  yang  seminimal mungkin.
3. Prosedur  menunjukkan  urutan-urutan yang logis dan sederhana.
4. Prosedur menunjukkan adanya penetapan  keputusan  dan  tanggung jawab.
5. Prosedur  menunjukkan  tidak  adanya keterlambatan dan hambatan
Adapun manfaat dari prosedur menurut  Mulyadi  (2001:6)  adalah  sebagai berikut:
1. Lebih  memudahkan  dalam  menentukan langkah-langkah  kegiatan  dimasa  yang akan datang.
2. Mengubah  pekerrjaan  yang  berulang- ulang menjadi rutin dan terbatas.
3. Adanya  suatu  petunjuk  atau  program kerja yang jelas dan harus dipatuhi oleh seluuh pelaksana.
4. Membantu  dalam  usaha  menginkatkan produktifitas  kerja  yang  lebih  efektif dan efisien.
5. Mencegah  terjadinya  penyimpangan dan memudahkan dalam pengawasan.
Dengan demikian prosedur  memiliki manfaat  untuk  mempermudah  langkah- langkah kegiatan, mengubah pekerjaan yan berulang-ulang  menjadi  rutin,  menjadi petunjuk  yang  harus  dipatuhi,  membantu meningkatkan  produktifitas  kerja  serta mencegah terjadinya penyimpangan
Tujuan  dan  Fungsi  Kredit  Adapun tujuan  utama  pemberian  kredit  menurut Kasmir (2009:100) adalah sebagai berikut:
1. Mencari  keuntungan  Yaitu  bertujuan untuk memperoleh hasil dari pemberian kredt tersebut. Hasil tersebut  terutama  dalam  bentuk  bunga yang  diterima  sebagai  balas  jasa  dan biaya administrasi kredit
2. Membantu usaha nasabah Untuk membantu usaha nasabah yang memerlukan  dana,  baik  dana  investasi maupun dana untuk modal kerja.
3. Membantu pemerintah Bagi pemerintah  semakin  banyak  kredit yang disalurkan oleh pihak perbankan, maka semakin baik, mengingat semakin  banyak  kredit  berarti  adanya peningkatan  pembangunan  diberbagai sektor.
Selain  itu  fasilitas  kredit  juga mempunyai fungsi sebagai berikut:
a. Untuk meningkatkan daya guna uang
b. Untuk  meningkatkan  peredaran  dan lalu lintas uang
c. Untuk meningkatkan daya guna
barang
d. Meningkatkan peredaran barang
e. Sebagai alat stabilitas ekonomi
f. Untuk meningkatkan kegairahan berusaha
g. Untuk meningkatkan pemerataan pendapatan
h. Untuk meningkatkan hubungan nasional.
Jenis-Jenis  Kredit  Menurut  Kasmir
(2009:104), secara umum jenis-jenis kredit bila  dilihat  dari  segi  tujuan  kredit dibedakan sebagai berikut:
1. Kredit Produktif Kredit yang digunakan untuk peningkatan usaha, produksi atau investasi.  Kredit  ini  diberikan  untuk menghasilkan barang dan jasa. Misalnya kredit pertanian akan menghasilkan produk pertanian.
2. Kredit Konsumtif Kredit yang digunakan  untuk  konsumsi  secara pribadi.  Dalam  kredit  ini  tidak  ada pertambahan  barang  dan  jasa  yang dihasilkan. Misalnya untuk kredit perumahan, kendaraan dan lain-lain.
3. Kredit Perdagangan Kredit yang digunakan  untuk  perdagangan  biasaya untuk  membeli  barang  dagangan  yang pembayarannya  diharapkan  dari  hasil penjualan  barang  dagang  tersebut. Kredit  ini  sering  diberikan  kepada supplier  atau  agen-agen  perdagangan yang  akan  membeli  barang  dalam jumlah besar.

## METODOLOGI PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  yaitu  kuantitatif deskriptif.
Dikatakan pendekatan
kuantitatif sebab Penelitian ini menggambarkan  data  kuantitatif  yang diperoleh menyangkut keadaan subjek atau fenomena dari sebuah pupulasinya.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah nasabah  yang  mengajukan  pembiayaan kepada BPD KCP Syariah Sintang.
Sampel  penelitian  dalam  penelitian ini adalah sebanyak 56 responden. Dimana semuanya  adalah  nasabah  yang  telah mengambil  pembiayaan  di  BPD  KCP Syariah Sintang baik pegawai maupun non pegawai.
Teknik pengumpulan yang digunakan  peneliti  dalam  penelitian  ini adalah teknis kuesioner. Kuesioner merupakan  angket  merupakan  pertanyaan- pertanyaan  yang  berhubungan erat dengan masalah penelitian yang hendak dipecahkan,  disusun,  dan  disebarkan  ke responden
Analisis deskriptif digunakan untuk mengetahui  gambaran  umum  tanggapan responden  tentang,  prosedur  pembiayaan dan  keputusan  pengambilan  pembiayaan. Dalam  usulan  ini  dilakukan  analisis frekuensi  relatif,  rata-rata  hitung,  nilai maksimum,  minimum  dan  deviasi  standar dari  variabel  indikator  maupun  item-item penelitian.
Analisis dalam penelitian ini menguji  bagaimana  pengaruh  variabel- variabel  bebas  yakni  prosedur  terhadap variabel bebas keputusan nasabah
Uji prasyarat analisis guna mengetahui  apakah  analisis  data  untuk pengujian  hipotesis  dapat  dilanjutkan  atau tidak.  Meliputi  Uji  Normalitas,  Uji Linieritas, uji Multikolinieritas

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasar angket yang dijawab responden  yang  dijadikan  sampel  yaitu sebanyak 56 Responden, diperoleh gambaran  variabel  Prosedur  Pembiayaan (X)  yaitu rata-rata hitung ( mean )  19,9107, median (Me)  20, modus ( mode )  19. Dapat dikatakan  bahwa  Prosedur  Pembiayaan termasuk kategori Baik. Selanjutnya untuk melihat  sebaran  data  hasil  penelitian variabel Prosedur Pembiayaan ditunjukkan dengan gambar berikut:
Gambar 5.3 Deskripsi Prosedur Pembiayaan (X)
Berdasar  angket  yang  dijawab responden  yang  dijadikan  sampel  yaitu sebanyak 56 Responden, diperoleh gambaran  variabel  Keputusan  Nasabah
Mengambil Pembiayaan (Y) yaitu rata-rata hitung  ( mean )  19,2679,  median  (Me)  19, modus ( mode )  18. Dapat dikatakan  bahwa sebagian besar Keputusan Nasabah Mengambil Pembiayaan termasuk kategori Cukup  Baik.  Selanjutnya  untuk  melihat sebaran  data  hasil  penelitian  variabel
Keputusan
Nasabah Mengambil Pembiayaan  ditunjukkan  dengan  gambar berikut:
Gambar 5.1 Deskripsi Keputusan Nasabah
Mengambil Pembiayaan (Y)
Uji  Linieritas  Regresi  dan  signifikansi
Regresi Y atas X
Dari  hasil  perhitungan  uji  Linieritas persamaan  regresi  Prosedur  Pembiayaan
(X) terhadap Keputusan Nasabah Mengambil  Pembiayaan  (Y)  diperoleh persamaan  regresi  Ŷ  =  8,903+0,521X, tampak pada tabel berikut
Berdasarkan  hasil  pengujian  tersebut diperoleh  koefisien  F linierity 1,478  < F tabel(8;46) 2,147288 dan signifikansi deviation  from  linierity 0,192  >  0,05. Maka dapat dikemukakan bahwa persamaan regresi tersebut bersifat linier.
Selanjutnya  taraf  signifikansi  linieritas terlihat  dari  hasil  perhitungan  bahwa  nilai p-value < alpha (0,000  <  0,05).  Dengan demikian  persamaan  regresi  Ŷ  =  8,903  + 0,521X signifikan, setiap kenaikan Prosedur  Pembiayaan  (X)  sebesar  satu satuan  akan  menyebabkan  peningkatan pada  Keputusan  Nasabah  Mengambil Pembiayaan  (Y)  sebesar  0,521.  Artinya setiap terjadinya peningkatan dan penurunan  satu  skor  pada  variabel  X 1 menyebabkan terjadi kenaikan atau penurunan  pada  variabel  Y  sebesar  0,521 pada  konstanta  8,903.  Secara  grafis  dapat digambarkandengan gambar berikut:
Gambar 5.8: Kurva linieritas Variabel Y atas Variabel X Uji Normalitas Variabel Y atas X Pengujian  residual  Variabel  Y  atas  X dilakukan dengan uji kolmogorov-smirnov berdasarkan  regresi  Ŷ  =  a  +  bX.  Hasil perhitungan  atas  konstanta  a  dan  nilai kemiringan b dari X 1 yang telah dilakukan diperoleh  persamaan  regresi  Ŷ  =  8,903  + 0,521X.  Berdasarkan  hasil  perhitungan diperoleh nilai signifikansi p-value = 0,687
sehingga p-value > α. Dengan demikian H 0 diterima,  dapat  disimpulkan  bahwa  data residual  berasal  dari populasi  berdistribusi normal.  Hasil  perhitungan  dapat  dilihat juga pada pengujian P-P Plot of Regression Standart Residual yang digambarkan pada gambar berikut:
Gambar 5.5:Normalitas Residual Variabel Y atas X
Uji Hipotesis Prosedur Pembiayaan (X 2 ) berpengaruh  positif  signifikan  terhadap Keputusan
Nasabah
Mengambil
Pembiayaan  (Y)  Hipotesis  statistik  yang diuji adalah :
H 0 ; β y2 ≤0 H 1 ; β y2 >0
Berdasarkan hasil perhitungan diperoleh  nilai  koefisien  p y2 =  0,341 dengan  t hitung =  3,825  dan  t tabel =  2,00665.
Karena  t ht >  t tabel yaitu th 3,825> tt 2,00665, maka H 0 ditolak yang berarti koefisien p y2 = 0,341  adalah  signifikan  pada  taraf signifikansi  α  =  0,05.  Demikian  pula  bila dilihat  dari  nilai  signifikansi/probabilitas yang  tertera  dalam  kolom  sig.  lebih  kecil dari  0,05 yaitu  0,000.  Jadi  dapat
disimpulkan  bahwa  Prosedur  Pembiayaan berpengaruh  langsung  positif  terhadap Keputusan Nasabah Mengambil Pembiayaan.
Berdasarkan  hasil  perhitungan  dapat diketahui  bahwa  Prosedur  Pembiayaan memberikan  sumbangan  relatif  sebesar 17,49%  dan  sumbangan  efektif  sebesar
12,60%, serta Kualitas Layanan Pembiayaan memberikan sumbangan relatif  sebesar  37,55%  dan  sumbangan efektif sebesar 27,05%.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan terdapat pengaruh positif signifikan prosedur  pembiayaan  terhadap  keputusan nasabah  mengambil  pembiayaan  di  Bank Kalbar  Syariah  KCP  Sintang.  Pada  hasil perhitungan  kuesioner  mengenai  Prosedur pembiayaan  yang  diberikan  oleh  BPD Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  kepada nasabah  secara  keseluruhan  termasuk sedang.  Berdasarkan  data  angket  dapat dilihat  skor  jawaban  responden  paling rendah  berada  pada  item  pernyataan “Pelaksanaan  prosedur  pembiayaan  pada BPD  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang tergolong  lambat”  dan  “Saya  tidak mengalami hambatan dalam proses pencairan pembiayaan yang diberikan oleh BPD  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang”. Walaupun prosedur yang ditawarkan dapat dengan  mudah  dipahami  nasabah,  namun mereka  merasa  proses    verifikasi    kredit membutuhkan waktu lama sehingga
membuat  kendala  saat  proses  pengajuan atau  pencairan  kredit.  proses    verifikasi kredit  dinilai masih  terlalu  lama,  proses realisasi    pencairan      masih    memerlukan waktu yang lama. Hal tersebut menunjukkan  bahwa  sebagian  nasabah merasa  prosedur  pencairan  pada  BPD Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  lebih lambat  dibandingkan  lembaga  keuangan lain.
Dengan  melihat  nilai  koefisien  regresi Prosedur  Kredit  sebesar  0,341  artinya terdapat  hubungan  positif  antara  Prosedur Kredit dengan keputusan nasabah mengambil  pembiayaan  di  Bank  Kalbar Syariah KCP Sintang, Jika Prosedur Kredit yang  ditawarkan  semakin  mudah  maka akan  meningkatkan  keputusan  nasabah mengambil  pembiayaan  di  Bank  Kalbar Syariah KCP Sintang.
Hasil  penelitian  ini    sejalan  dengan penelitian  Handayani  dan  Nurtantiono (2013) yang menyebutkan Faktor prosedur  pinjaman mempunyai  pengaruh yang paling  dominan  terhadap keputusan konsumen    dalam  melakukan    pinjaman pada    KSU  Jati  Diri  Simo  Boyolali.  Hasil penelitian ini juga didukung oleh Mudrajad Kuncoro (2002) yang menyatakan  prosedur  kredit  merupakan upaya  bank  dalam  mengurangi  resiko pemberian  kredit,  yang  dimulai  dengan tahap penyusunan perencanaan pengkreditan,  dilanjutkan  dengan  proses
pemberian  keputusan  kredit  (prakara, analisis dan evaluasi, negosiasi, rekomendasi  dan  pemberian  keputusan kredit),  penyusunan  pemberian  kredit, dokumentasi  dan  administrasi  kredit, persetujuan pencairan kredit serta pengawasan dan pembinaan kredit. Semakin  mudah  prosedur  kredit  suatu lembaga  keuangan  dalam  memberikan kredit  terhadap  nasabah  maka  keputusan nasabah  dalam  mengambil  kredit  di lembaga  keuangan  tersebut  akan  semakin tinggi.  Hal  senada  juga  diungkapkan (Kasmir,  2002: 123) prosedur  pemberian pinjaman  adalah  tahap-tahap  yang  harus dilalui  sebelum  suatu  kredit  diputuskan untuk  dikucurkan.Tujuannya    adalah untuk  mempermudah    bank    dalam menilai  kelayakan    suatu    permohonan kredit.

## PENUTUP
Berdasarkan  jhasil  penelitian  dapat didimpulkan
Prosedur Pembiayaan berpengaruh  langsung  positif  terhadap Keputusan Nasabah Mengambil
Pembiayaan,  dengan  nilai  koefisien  p y2 = 0,341 sig 0,000 pada taraf signifikansi α = 0,05. Dapat disarankan untuk  BPD Kalbar Syariah  Cabang  Sintang  diharapkan  lebih responsif  terhadap  persyaratan  nasabah yang  belum  lengkap  sehingga  nasabah dapat segera melengkapi serta mempermudah Prosedur  pembiayaan  yang
ditetapkan serta verifikasi dokumen persyaratan  yang  lebih    cepat  sehingga nasabah segera mendapat kepastian apakah pengajuan diterima atau ditolak

## DAFTAR PUSTAKA
Konvensional  Dengan  Pembiayaan  Bank
Syariah Pada Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah Universitas Negeri Surabaya. http://jurnalmahasiswa. unesa.ac.id/index.php/jurnal- akuntansi/article/download/6757/ 3506 Afrizawati. M. 2016. Pengantar Perbankan.  Palembang:  Penerbit Citrabooks Agilwaseso, Satriyo. Saryadi,. Sri Suryoko. 2014. Pengaruh Kualitas Pelayanan,  Suku  Bunga  Dan Lokasi Terhadap Keputusan Pengambilan  Kredit  Di  PD  BKK Pemalang  (Effect  of  Service Quality,  Interest  Rates  and  The Location  of  The  Credit  Decision Making) DIPONEGORO JOURNAL  OF  SOCIAL  AND POLITICAL  SCIENCE  Tahun 2014. http://ejournal-
s1.undip.ac.id/index.php/
Ahmad  Wardi  Muslich,  2010.  Fiqh Muamalat, Jakarta: Amzah
Anaga  Bramantyo  Dan  Endra  Murti
Sagoro. 2017. Pengaruh   Kualitas
Layanan,  Prosedur  Kredit,  Dan
Promosi Terhadap Keputusan Kredit  UMKM.  Jurnal  Profita
Edisi 5 Tahun 2017
Bayu Hadyanto Mulyono, Yoestini 0, Rini Nugraheni, Mustofa. 2007. Kamal analisis  pengaruh  kualitas  produk dan  kualitas  layanan  terhadap kepuasan  konsumen(studi  kasus
pada  perumahan  puri  mediterania semarang)jurnal  studi  manajemen &  organisasi  volume  4,  nomor  2, juli, tahun 2007
Erlangga.  Pamungkas.  Sulis  Adi.  2014.
Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Nasabah  Memilih Kredit  Pada  Bank  BMT  Ahmad Dahlan Di Cawas. Eprints.ums.ac.id/31019/14/naspu b.pdf Handayani  R.,  Nurtantiono.,  A.  (2013) Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Konsumen  Dalam Melakukan Pinjaman Pada Ksu Jati Diri Simo Boyolali  GRADUASI  Vol.  30
Edisi  Mei  2013  ISSN  2088  – 6594
Kasmir. (2004). Pemasaran  Bank. Jakarta: Prenada Media
Kasmir.  2013.  Bank  Dan  Lembaga Keuangan  Lainnya,  Edisi  Revisi, Cetakan  12.  Jakarta:  Rajawali Pers.
Kusumawati, N. N., , Nunung Nuryartono, N.,  &  Beik,  I.,  S  (2017)  Analisis Pembiayaan  Dan  Kredit  Sektor Konstruksi  Di  Indonesia:  Studi
Perbankan Syariah dan Konvensional (Analysis of Financing and Credit on
Construction  Sector  in  Indonesia:
Study of Islamic and Conventional  Banking)  Jurnal Ekonomi dan Kebijakan
Pembanguan  Vol  6  No  1  tahun
2017 Ec onomics , 445−460.
Lolong.  R.L.,  (2013).  Suku  Bunga  Kredit
Pengaruhnya  Terhadap  Kredit
Usaha Kecil Pada Bank Umum Di Propinsi  Sulawesi  Utara  Jurnal
EMBA 881 Vol.1 No.3 September  2013,  Hal.  881-889. https://media.neliti.com/media/pu blications/1708-ID-suku-bunga-
kredit-pengaruhnya-terhadap- kredit-usaha-kecil-pada-bank- umum-di-prop.pdf
Laely Hidayah, Bulan Prabawani. Pengaruh Suku Bunga, Pelayanan Dan  Kesadaran  Merek  (Brand
Awareness)  Terhadap  Keputusan Pengambilan  KPR  (studi  pada nasabah  pt  bank  tabungan  negara kantor cabang semarang)
Mudrajad Kuncoro dan Suhardjono.
(2002).  Manajemen  Perbankan. Yogyakarta: BPFE.
Munajim,  Ahmad  dan  Saeful  Anwar.
2016.Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Menjadi  Nasabah    Bank  Syariah. Syntax  Literate  :  Jurnal  Ilmiah
Indonesia  –   ISSN  :  2541-0849 e-ISSN  :  2548-1398  Vol.  1,  no  2 Oktober 2016
Muvika  Perdana  Putra.  (2015).  “Pengaruh
Citra Perbankan Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Mengambil Kredit Dengan Pelayanan  dan  Prosedur  Kredit sebagai Variabel Moderating Pada BPR Bank Bantul”. Yogyakarta:  Skripsi.  Universitas Negeri Yogyakarta M. Nur Rianto Al Arif, 2012. Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syariah, Bandung: Alfabeta
Pamungkas,  Sulis  Adi.  2014.  Faktor-
Faktor Yang Mempengaruhi
Nasabah  Memilih  Kredit  Pada
Bank  BMT  Ahmad  Dahlan  Di
Cawas.
Eprints.ums.ac.id/31019/14/naspu b.pdf
Philip  Kotler  dan  Kevin    Lane  Keller. (2008).    Manajemen  Pemasaran.
Jakarta:
Rivai Veithzal  dan Arviyan  Arifin. 2010.
Islamic Banking. Jakarta: PT.Bumi Aksara Sumarwan, Ujang. (2014). Perilaku Konsumen. Bogor: Ghalia
Indonesia.
Umam. Khotibul. 2016. Perbankan Syariah :  Dasar-Dasar  Dan  Dinamika Perkembangannya  Di  Indonesia. Jakarta: Rajawali Pers