## ANALISIS PENGARUH KUALITAS PRODUK, KUALITAS PELAYANAN DAN KEPERCAYAAN TERHADAP MINAT MENABUNG PADA PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK. CABANG SEMARANG
Novita Himatul Ulya *) Embun Duriany Soemarso **) Moch. Abdul Kodir **)
*) novitahima.nh@gmail.com

## ABSTRACT
This research aims to determine the significance of the variables influence the product quality, service quality and trust of the customers saving interest at PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang. This study uses primary data with questioner and secondary data.  The  population  in  this  study  are  all  savings  customers  at  PT  Bank  Tabungan  Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang. The sampling technique used was purposive sampling and accidental sampling.
The analysis model used in this research is Linear Regression Analysis Model, while the data  analysis  techniques  using  the  F  test,  t  test,  and  coefficient  of  determination  (R2).  In addition, it also tests the quality of the data in the form of tests validity and reliability, as well as a classical assumption test with normality tests, multicollinearity tests, heteroscedasticity tests, and autocorrelation tests. Test data indicate that the data is valid and reliable and free from irregularities classical assumptions.
The  analysis  and  discussion  showed  that  product  quality,  service  quality  and  trust simulataniously significant influence customers saving interest at PT Bank Tabungan Negara (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang.  Variable  service  quality  and  trust  partially  significant influence  customer  saving  interest,  while  the  variable  product  quality  not  significantly influence  customer  saving  interest  at  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang Semarang.
Keywords: Interest in saving, product quality, service quality and trust.
*) Mahasiswa Tugas Akhir Prodi Keuangan dan Perbankan Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Semarang **) Dosen Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Semarang

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Perbankan  memiliki  peran  penting  dalam  perekonomian  suatu  negara.  Semakin berkembang  industri  perbankan,  maka  semakin  baik  pula  pertumbuhan  ekonomi  negara tersebut.  Menurut  Undang-undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998  tentang Perbankan, Bank adalah sebuah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan  atau bentuk-bentuk  lain  dengan  tujuan  untuk  meningkatkan  taraf  hidup  orang  banyak.  Sumber penghimpunan dana bank berasal  dari beberapa  sumber. Salah satu  sumber dana bank yang berperan  bagi  kelangsungan  kegiatan  operasional  bank  adalah  dana  dari  pihak  ketiga  yaitu
tabungan.  Tabungan  merupakan  sumber  dana  yang  murah  dan  berpengaruh  besar  terhadap operasional bank. Oleh karena itu, semakin banyak nasabah yang menyimpan dananya maka semakin berkembang bank tersebut.
Berdasarkan  hasil  penelitian  melalui  survei  yang  dilakukan  oleh Marketing  Research Indonesia (MRI)  dalam  “ Bank  Service  Excellence  Monitor (BSEM)  2017-2018”,  tentang Performa terbaik Customer Services 10 Bank menunjukkan bahwa PT Bank Tabungan Negara (Persero)  Tbk.  pada  tahun  2017  dan  2018  menempati  posisi  peringkat  ke-5.  Persentase mengalami penurunan dari 64,18 % pada tahun 2017 menjadi 62,23 % pada tahun 2018. Hal ini berarti PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. harus lebih meningkatkan kualitas produk dan pelayanannya terhadap nasabah. Agar tetap mendapatkan kepercayaan nasabah untuk tetap menggunakan produk dan jasa bank tersebut.
Dalam menggunakan produk dan jasa bank, nasabah juga mempertimbangkan pada DPK Bank Umum. Berdasarkan data DPK 10 Bank Asing dan Campuran diantara Bank Umum (Non konsolidasi) Per September 2017 menunjukkan bahwa PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. memiliki pertumbuhan DPK yang bagus dan dalam kategori tinggi dibanding bank-bank lainnya. Hal ini penting untuk diperhatikan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. dalam mempertahankan prestasi tersebut sehingga minat nasabah untuk menabung di bank tersebut tetap meningkat.
Meskipun dalam data DPK 10 Bank Asing dan Campuran diantara Bank Umum (Non konsolidasi)  Per  September  2017-2018  menunjukkan  bahwa  PT  Bank  Tabungan  Negara (Persero) Tbk. memiliki DPK yang bagus dan lebih tinggi dibanding bank-bank lainnya, namun dalam  hal  performa  terbaik Customer  Service pada  tahun  2017  dan  2018  masih  menempati posisi  peringkat  ke-5.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  kualitas  pelayanan  PT  Bank  Tabungan Negara (Persero) Tbk. masih perlu ditingkatkan kembali.
Mengingat  pentingnya  minat  menabung  nasabah  dan  masing-masing  variabel  yang terkait  dengan  minat  menabung  nasabah,  dan  keragaman  hasil  penelitian  serta  adanya fenomena  bisnis  maka  layak  dilakukan  penelitian  kembali  untuk  menganalisis  pengaruh variabel-variabel independen diantaranya kualitas produk, kualitas pelayanan dan kepercayaan terhadap variabel dependen yaitu minat menabung nasabah, dengan obyek penelitian pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.
Penelitian ini bertujuan untuk  menganalisis (1)  signifikansi  pengaruh variabel  kualitas produk, kualitas pelayanan, dan kepercayaan terhadap minat nasabah menabung pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang, (2) signifikansi pengaruh variabel kualitas produk  terhadap  minat  nasabah  menabung  pada  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.
Cabang  Semarang,  (3)  signifikansi  pengaruh  variabel  kualitas  pelayanan  terhadap  minat nasabah  menabung  pada  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang,  (4) signifikansi pengaruh variabel kepercayaan terhadap minat menabung pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.

## KAJIAN TEORI

## Bank
Merupakan sebuah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lain dengan tujuan untuk meningkatkan taraf hidup orang banyak (Undang-undang Republik Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan).  Bank  umum  adalah  bank  yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah, yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran (Undang-undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan).

## Tabungan
Merupakan simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (Undang-undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan).

## Nasabah
Pengertian nasabah secara umum menurut Undang-undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang perbankan yaitu pihak yang menggunakan jasa bank. Undang-undang Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  perbankan  pasal  1  membagi  nasabah menjadi dua macam:
1. Nasabah Penyimpan, yaitu nasabah yang menempatkan dananya di bank dalam bentuk simpanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.
2. Nasabah  Debitur,  yaitu  nasabah  yang  memperoleh  fasilitas  kredit  atau  pembiayaan berdasarkan prinsip syariah atau yang dipersamakan dengan perjanjian antara bank dan nasabah yang bersangkutan.

## Minat Menabung
Merupakan rasa suka (senang) dan rasa tertarik pada kegiatan menabung tanpa ada yang menyuruh  dan  biasanya  ada  kecenderungan  untuk  mencari  objek  yang  disenangi  tersebut (Pandji dalam Astuti dan Mustikawati, 2013). Minat menabung nasabah adalah keinginan yang datang dari diri nasabah untuk menggunakan produk/jasa bank atau melakukan penyimpanan atas uang mereka di bank dengan tujuan tertentu (Astuti dan Mustikawati, 2013).

## Kualitas Produk
Kualitas  merupakan  perpaduan  antara  sifat  dan  karakteristik  yang  menentukan  sejauh mana  keluaran/input  dapat  memenuhi  persyaratan  kebutuhan  pelanggan  (Lupiyoadi, 2013:212). Produk didefinisikan Kotler dan Amstrong (2008) sebagai semua hal yang dapat ditawarkan kepada pasar untuk menarik perhatian, akuisisi, penggunaan, atau konsumsi yang dapat memuaskan suatu keinginan atau kebutuhan. Kualitas produk adalah kemampuan sebuah produk dalam memperagakan fungsinya, hal itu termasuk keseluruhan durabilitas, reliabilitas, ketepatan, kemudahan pengoperasian dan reparasi produk juga atribut produk lainnya (Kotler dan Amstrong, 2008:283).

## Kualitas Pelayanan
Menurut Lupiyoadi dan A. Hamdani (2006:181) kualitas pelayanan adalah seberapa jauh perbedaan  kemampuan  memberikan  jasa  kepada  nasabah  dan  layanan  yang  sesungguhnya diharapkan nasabah.

## Kepercayaan
Didefinisikan  sebagai  persepsi  akan  kesediaan  satu  pihak  untuk  menerima  risiko  dari tindakan pihak lain berdasarkan harapan bahwa pihak lain akan melakukan tindakan penting untuk  pihak  yang  mempercayainya,  terlepas  dari  kemampuan  untuk  mengawasi  dan mengendalikan tindakan pihak yang dipercaya. (Jeniffer dalam Nurul Khotimah, 2018).

## HUBUNGAN ANTAR VARIABEL
Hubungan  Kualitas  Produk,  kualitas  pelayanan,  dan  kepercayaan  secara  simultan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat nasabah menabung.
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Dedy  Trisnadi  dan  Ngadino  Surip  (2013), menunjukkan bahwa kualitas produk tabungan dan kualitas pelayanan berpengaruh signifikan terhadap minat menabung terhadap minat menabung nasabah pada Bank CIMB Niaga.
Berdasarkan  uraian  diatas  yang  didukung  oleh  hasil  penelitian  diatas,  maka  hipotesis yang diajukan adalah sebagai berikut :
H1  =  Variabel  kualitas  produk,  kualitas  pelayanan,  dan  kepercayaan  secara  simultan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat nasabah menabung.
Hubungan  kualitas  produk  secara  parsial  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan terhadap minat menabung nasabah.
Menurut hasil penelitian yang dilakukan oleh Dedy Trisnadi dan Ngadino Surip (2013), menunjukkan bahwa kualitas produk tabungan dan kualitas pelayanan berpengaruh signifikan terhadap minat menabung terhadap minat menabung nasabah pada Bank CIMB Niaga.
Berdasarkan  uraian  diatas  yang  didukung  oleh  hasil  penelitian  diatas,  maka  hipotesis yang diajukan adalah sebagai berikut :
H2 = Variabel kualitas produk secara parsial mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung nasabah.
Hubungan  kualitas  pelayanan  secara  parsial  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan terhadap minat menabung nasabah.
Hasil  penelitian  Tri  Astuti  dan  Rr.  Indah  Mustikawati  (2013),  menunjukkan  bahwa persepsi nasabah tentang kualitas pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung nasabah Bank BRI cabang Sleman.
H3 = Variabel kualitas pelayanan secara parsial mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat nasabah menabung.
Hubungan kepercayaan secara parsial mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung nasabah.
Menurut penelitian Yohana Neysa Setyawan dan Edwin Japarianto (2014), menunjukkan bahwa  kepercayaan  terbukti  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  Bank Danamon.  Untuk  itu,  hipotesis  penelitian  1  yang  menyatakan  bahwa  kepercayaan  nasabah berpengaruh terhadap minat menabung di Bank Danamon adalah terbukti.
H4 = Variabel kepercayaan secara parsial mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung nasabah.

## Kerangka Pemikiran Teoritis
Berdasarkan  hasil  kajian  pustaka  dan  penelitian-penelitian  terdahulu  yang  telah dikembangkan,  maka  dikembangkan  kerangka  pemikiran  teoritis  yang  mendasari  penelitian ini.
Sumber : Penelitian terdahulu yang dikembangkan, 2019
Gambar 1 Kerangka Pemikiran Teoritis

## METODE PENELITIAN

## Desain Penelitian
Desain  penelitian  ini  menggunakan  penelitian  terapan  kausal.  Jenis  penelitian  ini dilakukan  dengan  tujuan  untuk  mengukur  hubungan-hubungan  antara  variabel  riset  atau berguna  untuk  menganalisis  bagaimana  suatu  variabel  mempengaruhi  variabel  lain  (Umar, 2003:40).

## Populasi
Menurut Hasan (2010:84) menyatakan bahwa populasi adalah totalitas dari semua objek atau  individu  yang  memiliki  karakteristik  tertentu,  jelas  dan  lengkap  yang  akan  diteliti. Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  nasabah  tabungan  pada  PT  Bank  Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.

## Sampel
Menurut  Simamora  (2004:192),  sampel  sering  disebut  dengan  contoh.  Sampel merupakan bagian dari populasi. Sampel bias juga disebut sebagai sub group populasi yang dipilih  untuk  dilibatkan  dalam  penelitian.  Pada  penelitian  ini,  penentuan  jumlah  sampel dilakukan berdasarkan kriteria yang dinyatakan oleh Roscoe (1975) dalam Ferdinand (2006). Bahwa  apabila  menggunakan  teknik  analisis  regresi,  maka  jumlah  sampel  yang  diambil ditentukan sebesar 25 kali jumlah variabel independen yang digunakan.
Sampel = n x 25 Sampel = 3 x 25 = 75
H 4 H 3 H 1 H 2 Kualitas Produk (X1) Kualitas Pelayanan (X2) Kepercayaan (X3) Minat Menabung (Y)
Keterangan :
n = jumlah variabel independen
Teknik  pengambilan  sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan non probability  sampling yang  berupa purposive  sampling (Judgment  Sampling).  Sampel  ini ditentukan  berdasarkan  jumlah  dari  nasabah  tabungan  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero) Tbk. Cabang Semarang yang dapat mewakili pengisian kuesioner.
Batasan-batasan sampel yang digunakan dalam penelitian ini yaitu sebagai berikut:
1. Nasabah tabungan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.
2. Nasabah  tabungan  yang  aktif  bertransaksi  pada  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero) Tbk. Cabang Semarang.

## Metode Analisis Data
Dalam  Tugas  Akhir  ini  penulis  menggunakan  metode  analisis  regresi  linear  berganda ( Multiple Linear Regression Analysis Model ). Adapun persamaan bentuk matematis analisis regresi linear berganda sebagai berikut :
Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + e Dimana :
Y = variabel dependen
a
= konstanta atau intercept persamaan regresi b1, b2, b3
= koefisien regresi atau slope variabel independen X1, X2, X3 = variabel independen e = error

## HASIL DAN PEMBAHASAN Tabel 1 Uji Validitas
No. Variabel & Indikator r hitung r table Keterangan 1. Kualitas Produk X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1.5 0,877 0,910 0,913 0,884 0,863 0,2272 0,2272 0,2272 0,2272 0,2272 Valid Valid Valid Valid Valid 2. Kualitas Pelayanan X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 0,860 0,880 0,920 0,917 0,872 0,2272 0,2272 0,2272 0,2272 0,2272 Valid Valid Valid Valid Valid 3. Kepercayaan X3.1 X3.2 X3.3 0,922 0,953 0,928 0,2272 0,2272 0,2272 Valid Valid Valid 4. Minat Menabung Y1 Y2 Y3 0,923 0,943 0,902 0,2272 0,2272 0,2272 Valid Valid Valid
Sumber : Data primer yang diolah, 2019
Berdasarkan  Tabel  1,  uji  validitas  memperlihatkan  r  hitung  indikator  variabel  kualitas produk,  kualitas  pelayanan,  kepercayaan  dan  minat  menabung  nilai  r hitung >  r tabel dengan demikian indikator yang digunakan sebagai alat ukur variabel dinyatakan valid.
Tabel 2 Uji Reliabilitas Variabel Cronbach Alpha Keterangan Kualitas Produk (X1) 0.934 Reliabel Kualitas Pelayanan (X2) 0.934 Reliabel Kepercayaan (X3) 0.927 Reliabel Minat Menabung (Y) 0.913 Reliabel
Sumber : Data primer yang diolah, 2019
Berdasarkan Tabel 2 dapat dilihat bahwa nilai Cronbach Alpha (tingkat reliabilitas) untuk masing-masing variabel > 0,07. Sehingga indikator atau kuesioner tersebut reliabel sebagai alat ukur variabel data.

## Uji Normalitas
Sumber: Data primer yang diolah, 2019

## Gambar 2 Grafik Histogram Normalitas
Dengan melihat grafik histogram pada Gambar 4.1 bahwa residual terdistribusi secara normal dan berbentuk simetris tidak mengarah ke kanan atau ke kiri. Hal ini dapat disimpulkan bahwa residual terdistribusi secara normal.

## Uji Multikolineritas
Dalam penelitian ini menunjukkan bahwa tidak ada variabel independen yang memiliki nilai VIF lebih dari 10. Hasil perhitungan juga didukung oleh nilai tolerance lebih dari 0,10 yang artinya tidak ada korelasi antar variabel independen.

## Uji Heteroskedastisitas
Dalam  penelitian  ini  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  tidak  terjadi  heteroskedastisitas pada  model  regresi.  Hal  ini  karena  berdasarkan  gambar,  dimana  titik-titik  yang  ada  dalam grafik scatterplot tersebar di atas dan dibawah angka 0 pada sumbu Y. Berdasarkan hasil uji glejser menunjukkan bahwa nilai ABSRES1 dengan nilai signifikan > 5% maka model regresi tidak mengandung adanya heteroskedastisitas.

## Uji Autokorelasi
Berdasarkan  hasil  pengujian,  menunjukkan  bahwa  hasil  uji  autokorelasi  pada  model regresi sebesar 2.269. nilai tersebut jika dibandingkan dengan menggunakan nilai tabel Durbin Watson dengan menggunakan derajat kepercayaan 5 % dari jumlah sampel 75. N = 75 dan K (jumlah variabel bebas) = 3. Nilai table DW dl = 1,5323 dan du = 1,705. Dengan syarat du < DW < 4-du, jadi 1,705 < 2,269 < 2,295, maka dapat disimpulkan tidak terjadi autokorelasi.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis  ini  digunakan  untuk  mengetahui  adanya  pengaruh  antara  variabel  kualitas produk, kualitas pelayanan dan kepercayaan terhadap minat menabung nasabah.

## Tabel 3 Hasil Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .605 .647 .936 .353 Kualitas Produk .137 .079 .224 1.744 .086 Kualitas Pelayanan .250 .073 .415 3.435 .001 Kepercayaan .276 .109 .278 2.540 .013
a. Dependent Variable: Minat Menabung
Sumber : Data primer yang diolah, 2019
Berdasarkan  hasil  regresi  linear  berganda  pada  Tabel  4.3  diperoleh  persamaan  regresi yaitu :
Minat Menabung = 0,605 + 0,137 Kualitas Produk + 0,250 Kualitas Pelayanan + 0,276 Kepercayaan + e
Tabel 4 Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 209.719 3 69.906 67.229 .000 b Residual 73.827 71 1.040 Total 283.547 74
a. Dependent Variable: Minat Menabung b. Predictors: (Constant), Kepercayaan, Kualitas Pelayanan, Kualitas Produk
Sumber : Data primer yang diolah, 2019
Berdasarkan  hasil  uji  statistik  F  pada  Tabel  4.4  nilai  F  hitung  sebesar  67,229  dan signifikansi sebesar 0,000 yang apabila dibandingkan dengan F tabel (tingkat signifikansi 5%, jumlah data 75, dan jumlah variabel independen 3) yaitu 2,73, maka nilai F hitung lebih besar dari  F  tabel,  demikian  juga  dengan  probabilitas  kesalahannya  sebesar  0,000  yang  berada  di bawah  0,05  atau  5%,  sehingga  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa variabel  kualitas  produk,  kualitas  pelayanan  dan  kepercayaan  secara  simultan  berpengaruh signifikan terhadap minat menabung nasabah. Hipotesis 1 dinyatakan diterima.
Uji t
Tabel 5 Hasil Uji t Coefficients a Model T Sig. Keterangan 1 (Constant) .936 .353 X1 1.744 .086  Berpengaruh Tidak Signifikan X2 3.435 .001  Berpengaruh Signifikan X3 2.540 .013  Berpengaruh Signifikan a. Dependent Variable: Minat Menabung Sumber : Data primer yang diolah, 2019
Berdasarkan hasil tersebut maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut :
1. Variabel Kualitas Produk (Pengujian Hipotesis 2)
Berdasarkan hasil perhitungan diperoleh nilai t hitung sebesar 1,744 dengan tingkat signifikansi sebesar 0,086 (di atas 0,05) atau t hitung lebih kecil dari t tabel yaitu 1,994, sehingga  Ho  diterima  dan  Ha  ditolak.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  kualitas produk  secara  parsial  berpengaruh  secara  tidak  signifikan  dan  koefisien  regresi  dari variabel kualitas produk bertanda (+1,744) dan searah terhadap minat menabung nasabah pada  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang.  Berdasarkan  hasil perhitungan tersebut maka hipotesis 2 dinyatakan ditolak.
2. Variabel Kualitas Pelayanan (Pengujian Hipotesis 3)
Berdasarkan hasil perhitungan diperoleh nilai t hitung sebesar 3,435 dengan tingkat signifikansi  sebesar  0,001  (di  bawah  0,05)  atau  t  hitung  lebih  besar  dari  t  tabel  yaitu 1,994,  sehingga  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  variabel kualitas pelayanan secara parsial berpengaruh secara signifikan dan koefisien regresi dari variabel kualitas produk bertanda (+3,435) dan searah terhadap minat menabung nasabah pada  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang.  Berdasarkan  hasil perhitungan tersebut maka hipotesis 3 dinyatakan diterima.
3. Variabel Kepercayaan (Pengujian Hipotesis 4)
Berdasarkan hasil perhitungan diperoleh nilai t hitung sebesar 2,540 dengan tingkat signifikansi  sebesar  0,013  (di  bawah  0,05)  atau  t  hitung  lebih  besar  dari  t  tabel  yaitu 1,994,  sehingga  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  variabel kepercayaan  secara  parsial  berpengaruh  secara  signifikan  dan  koefisien  regresi  dari variabel kualitas produk bertanda (+2,540) dan searah terhadap minat menabung nasabah pada  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang.  Berdasarkan  hasil perhitungan tersebut maka hipotesis 4 dinyatakan diterima.
Koefisien Determinasi (R 2 )
Tabel 6 Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .860 a .740 .729 1.0197 2.269
a. Predictors: (Constant), Kepercayaan, Kualitas Pelayanan, Kualitas Produk
b. Dependent Variable: Minat Menabung
Sumber : Data primer yang diolah, 2019
Berdasarkan hasil uji koefisien determinasi (R2) pada Tabel 4.6 didapat nilai Adjusted R Square sebesar  0,729  hal  ini  menunjukkan  bahwa  72,9  %  variasi  minat  menabung  nasabah dapat dijelaskan oleh variasi dari ketiga variabel bebas, sedangkan sisanya 27,1 % dijelaskan oleh variasi variabel yang lain di luar penelitian ini.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis data dan pembahasan yang telah dikemukakan pada bab IV dapat diambil kesimpulan sebagai berikut :
1. Kualitas  produk,  kualitas  pelayanan  dan  kepercayaan  secara  simultan  berpengaruh signifikan terhadap minat menabung nasabah pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.
2. Kualitas produk secara parsial  berpengaruh tidak  signifikan terhadap minat  menabung nasabah pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.
3. Kualitas  pelayanan  secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung nasabah pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.
4. Kepercayaan  secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  nasabah pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang.

## Implikasi Manajerial
Saran kepada para pengambil kebijakan pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang untuk peningkatan minat menabung nasabah sebagai berikut :
1. Variabel kualitas pelayanan berpengaruh signifikan terhadap minat menabung nasabah pada  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang.  Namun,  PT  Bank Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang  harus  memperhatikan, mempertahankan  dan  meningkatkan  kualitas  pelayanan  yang  terbaik  kepada  nasabah. Baik  dari  sarana  prasarana  maupun  pegawai front  office .  Hendaknya  memberi  arahan yang sopan apabila jasa yang dibutuhkan nasabah sedang tidak bisa dilakukan dengan alasan yang jelas. Dan sebaiknya tidak membuat nasabah menunggu antrean terlalu lama.
2. Variabel Kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap minat menabung nasabah pada PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang.  Namun,  PT  Bank Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang  harus  memperhatikan, mempertahankan dan meningkatkan kepercayaan yang telah diberikan nasabah. Dengan tetap  melayani  nasabah  dengan  penuh  kejujuran,  kehati-hatian  dan  perhatian.
Memberikan  pelayanan  penyelesaian  transaksi  yang  cepat,  aman  dan  tepat.  Sehingga kepercayaan nasabah terhadap bank terus terjalin.
3. Selain  itu  variabel  kualitas  produk  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat menabung nasabah pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Semarang. Namun,  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Semarang  harus memperhatikan,  mempertahankan  dan  meningkatkan  kualitas  produk  serta  melakukan inovasi  agar  tidak  kalah  saing  dengan  bank  lainnya,  melakukan  sosialisasi  produk tabungan  dan  menambahkan  fasilitas-fasilitas  pendukung  yang  dapat  menarik  minat nasabah untuk menabung di bank tersebut.

## DAFTAR PUSTAKA
Astuti, Tri dan Rr. Indah Mustikawati. 2013. “Pengaruh Persepsi Nasabah Tentang Tingkat Suku  Bunga,  Promosi  dan  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Minat  Menabung  Nasabah”. Jurnal Nominal. Volume 2. Nomor 1.
Bank  Indonesia.  1998.  Undang-Undang  Republik  Indonesia  No.  10  Tahun  1998.  Tentang Perbankan. Jakarta: Sinar Grafika.
Cahyani,  Asih  Fitri  et.  al.  2013.  “Pengaruh  Persepsi  Bunga  Bank  dan  Kualitas  Pelayanan Terhadap  Minat  Menabung  Pada  Bank  BNI  Syariah  di  Kota  Semarang”.  Diponegoro Journal of Social and Politic. Hal: 1-8.
Ferdinand,  Augusty.  2006.  Metode  Penelitian  Manajemen.  Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali, Imam. 2006. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
-------------------.  2018.  Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  25. Semarang: Badan Penerbit UNDIP.
Hasan, Iqbal. 2010. Analisis Data Penelitian dengan Statistik. Jakarta: PT Bumi Aksara.
Khotimah, Nurul. 2018. “Pengaruh Religiusitas, Kepercayaan, Citra Perusahaan, dan System Bagi Hasil terhadap Minat Nasabah Menabung dan Loyalitas di Bank Syariah Mandiri”. Jurnal Ilmu Ekonomi & Manajemen. Volume 5. Nomor 1. Hal: 37-48.
Kotler dan Amstrong. 2004. Dasar-dasar Pemasaran. Jilid 1. Jakarta: Prenhallindo.
Lupiyoadi, Rambat dan A. Hamdani. 2006. Manajemen Pemasaran Jasa. Edisi Kedua. Jakarta:
Salemba Empat.
Majalah Infobank. Mei 2018. Majalah Infobank. Juni 2019.
Marzuki. 2005. Metodologi Riset Panduan Penelitian Bidang Bisnis dan Sosial. Edisi Kedua. Yogyakarta: Ekosiana.
Romdhoni,  Abdul  Haris  dan  Dita  Ratnasari.  2018.  “Pengaruh  Pengetahuan,  Kualitas Pelayanan,  Produk,  dan  Religiusitas  terhadap  Minat  Nasabah  untuk  Menggunakan Produk  Simpanan  pada  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah”.  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam. Volume 4. Nomor 2. Hal: 136-147.
Setyawan,  Yohana  Neysa  dan  Edwin  Japarianto.  2014.  “Analisa  Pengaruh  Kepercayaan,
Jaminan  Rasa  Aman,  dan  Aksebilitas  terhadap  Minat  Menabung  Nasabah  Bank Danamon di Surabaya”. Jurnal Manajemen Pemasaran. Volume 2. Nomor 1.
Sugiyono. 2011. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta. Tjiptono, Fandy. 2008. Strategi Pemasaran. Edisi Pertama. Yogyakarta: ANDI Offset.
Trisnadi, Dedy dan Ngadino Surip. 2013. “Pengaruh Kualitas Produk Tabungan dan Kualitas Layanan Terhadap Minat Menabung Kembali di CIMB Niaga”. Jurnal MIX. Volume 6. Nomor 3.
Umar. Husein. 2003. Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa. Jakarta: Ghalia Indonesia.
-----------------. 2002. Metode Perilaku Konsumen Jasa. Jakarta: Ghalia Indonesia. www.btn.co.id
Yulianti  dan  Ignatus  Soni  Kurniawan.  2016.  “Pengaruh  Periklanan,  Kualitas  Pelayanan,
Jaminan  Rasa  Aman,  dan  Hubungan  Masyarakat  terhadap  Minat  Menabung  pada Nasabah BMT Al Ikhwan Kantor Cabang Condong Catur”. Jurnal Manajemen. Volume 6. Nomor 2. Hal: 29-42.