Jurnal Manajemen Bisnis dan Keuangan e-ISSN: 2716-3695 p-ISSN: 2775-1465 Vol. 3, No. 2, Oktober 2022, Hal. 161-170 DOI: https://doi.org/10.51805/jmbk.v3i2.73

## Efektivitas dan Risiko Penggunaan M-Banking pada Bank Syariah Indonesia Terhadap Kepuasan Pelanggan
Is Susanto 1 (issusanto@radenintan.ac.id) Moh. Mukri 2 (moh.mukri@radenintan.ac.id) Moh. Bahrudin 3 (moh.bahrudin@radenintan.ac.id) Hanif 4 (hanif@radenintan.ac.id)
1,2,3,4 Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung, Kota Bandar Lampung, Lampung, Indonesia *Penulis Korespondensi

## Artikel Masuk: 23 Juni 2022 Artikel Diterima: 5 Oktober 2022

## Abstract
Mobile banking is a service provided by a bank that allows customers to carry out various  types  of  transactions  anytime  and  anywhere  through  mobile  media.  This service  is  not  only  used  by  customers  in  general,  but  UIN  students  as  current customers  have  also  used  these  services  in  paying  tuition  bills.  However,  most students still do not take advantage of the convenience of these services. This study aims to determine the effect of the effectiveness and risk of using m-banking services at Bank Syariah Indonesia on customer satisfaction. This study uses a quantitative approach. The population of this study was all students of UIN class of 2019 totaling 6,435. The results of this study are the effectiveness variable does not partially affect customer  satisfaction  in  the  use  of  m-banking  services  at  Bank  Syariah  Indonesia, while the risk variable has a significant positive effect on customer satisfaction in using m-banking services at Bank Syariah Indonesia.
Keywords: effectiveness; risk; customer satisfaction JEL Classification: G21; G24; G29

## Abstrak
Mobile  banking adalah  layanan  jasa  yang  disediakan  oleh  bank  yang memungkinkan nasabah dapat melakukan berbagai jenis transaksi kapanpun dan  dimanapun  melalui  media handphone .  Layanan  ini  bukan  hanya dimanfaatkan  oleh  nasabah  secara  umum,  tapi  mahasiswa  UIN  sebagai pelanggan  saat  ini  juga  telah  memanfaatkan  layanan  jasa  tersebut  dalam melakukan pembayaran tagihan kuliah. Namun, sebagian besar mahasiswa masih  belum  memanfaatkan  kemudahan  layanan  tersebut.  Penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  efektivitas  dan  risiko  penggunaan layanan m-banking pada  Bank  Syariah  Indonesia  terhadap  kepuasan pelanggan. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif. Populasi
penelitian ini seluruh mahasiswa UIN angkatan 2019 berjumlah 6.435. Hasil penelitian  ini  yaitu  variabel  efektivitas  tidak  berpengaruh  secara  parsial terhadap  kepuasan  pelanggan  dalam  penggunaan  layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia, sedangkan variabel risiko berpengaruh secara positif signifikan  terhadap  kepuasan  pelanggan  dalam  penggunaan  layanan m- banking pada Bank Syariah Indonesia.
Kata Kunci: efektivitas; risiko; kepuasan pelanggan Klasifikasi JEL: G21; G24; G29

## PENDAHULUAN
Dunia  modern  sekarang  ini  telah  mengalami  berbagai  perkembangan teknologi  yang  keberadaannya  semakin  menunjukkan  eksistensinya.  Pada dasarnya tujuan keberadaan teknologi adalah demi memudahkan pola kehidupan umat  manusia  sehari-hari  (Purnomo  &  Sekarini,  2018).  Kehadirannya memungkinkan berbagai bentuk aktivitas transaksional dapat dilakukan  dengan lebih efisien, efektif dan tanpa batas (Abdillah et al ., 2020; Ngafifi, 2014). Dengan kemudahan tersebut, teknologi menawarkan berbagai layanan yang cukup mudah dan sangat sederhana sehingga setiap individu atau perusahaan-perusahaan akan mempergunakan teknologi menjadi media untuk mencapai tujuannya (Kennedy & Harefa, 2018; Saleh, 2020).
Perkembangan  teknologi  telah  merambah  diberbagai  lini  kehidupan  di Indonesia, hal ini terbukti dengan semakin mengingkatnya penggunaan teknologi bagi masyarakat Indonesia, khususnya teknologi smartphone. Menurut Kominfo RI, jumlah  pengguna  aktif  teknologi smartphone Indonesia  telah  mencapai  170,4  juta orang  di  tahun  2021.  Dengan  jumlah  data  tersebut,  maka  Indonesia  menduduki salah satu dari empat negara di seluruh dunia yang mempergunakan smartphone teraktif  setelah  negara  China,  India,  dan  Amerika  Serikat  (Pusparisa,  2021; Warisyah, 2019). Teknologi yang mengalami perkembangan cukup maju menuntut pelaku ekonomi dari segala sektor untuk menawarkan inovasi-inovasi baru yang lebih efektif agar dapat bersaing dalam dunia bisnis (Aminah et al ., 2020; Fatimah & Azlina, 2021) .
Pesatnya perkembangan teknologi telah mempengaruhi berbagai perusahaan, tak terkecuali lembaga dibidang keuangan (perbankan). Kemajuan teknologi oleh lembaga  perbankan  diwujudkan  dalam  perkembangan electronic  banking ,  atau bentuk  sistem  pelayanan  untuk  nasabah  yang  dikenal  dengan  istilah  layanan e- banking.  E-banking adalah  aktifitas  lembaga  keuangan  bank  melalui  jaringan internet,  dimana  layanan  perbankan  ini  menawarkan  berbagai  transaksi  kepada nasabah melalui jaringan internet, khususnya via web (Firdaus & Sjahruddin, 2021; Kusumaningtyas & Rahajeng, 2017; Pinontoan, 2013) .
Pihak  perbankan  menyediakan  beberapa  layanan e-banking ,  antara  lain: call banking , sms banking , mobile banking , internet banking , dan lainnya. E-banking pada perbankan  menawarkan  berbagai  kemudahan  bagi  nasabah  dan  juga  pihak perbankan. Misalnya penggunaan layanan m-banking menawarkan kepada nasabah sebuah kemudahan dan kecepatan dalam bertransaksi pada produk perbankan. M- banking juga menjadi salah satu solusi yang cukup murah dalam pengembangan infrastruktur bagi pihak bank dibandingkan pengembangan infrastruktur melalui pembukaan outlet ATM (Dz, 2018).
Fasilitas layanan m-banking pada lembaga perbankan menawarkan berbagai kemudahan kepada nasabah yang memiliki berbagai kesibukan dan tidak sempat untuk datang langsung ke bank. Sebab, hanya menggunakan handphone, nasabah dapat  mengakses  berbagai  layanan  yang  ditawarkan  oleh  pihak  bank,  misalnya melihat informasi saldo, perubahan PIN, transfer uang, pembayaran tagihan, dan transaksi lainnya (Miftahuddin & Hendarsyah, 2019; Sinaga et al ., 2021) . Dengan demikian pengembangan layanan mobile banking dapat dikatakan lebih efektif dan
juga efisien (Akob & Sukarno, 2022; Iriani, 2019). Akan tetapi, selain memberikan kemudahan  dan  manfaat  bagi  nasabah,  fasilitas  layanan mobile  banking juga memiliki berbagai risiko yang bisa saja merugikan pihak nasabah, misalnya sistem keamanan yang dapat diambil alih atau diretas oleh kalangan tertentu yang tidak bertanggungjawab,  tidak  dapat  digunakan  ketika  jaringan  seluler handphone nasabah tidak tersedia, dan adanya syarat minimun dalam pembelian pulsa seluler.
Pada  sisi  lain,  keberadaan  layanan m-banking bertujuan  untuk  memberikan kepuasan  kepada  pelanggan  sebagai  penggunakan  jasa  lembaga  perbankan. Kepuasan dikenal dengan istilah statisfacation, kata ini terdiri dua kata yaitu statis dan facio, kata statis dapat berarti cukup baik/cukup memadai, sedang facio dapat berarti melakukan/berbuat, jadi istilah ini mengandung pengertian upaya dalam memenuhi sesuatu dan membuat memadai sesuatu (Dompak, 2018; Yuliana et al ., 2020).  Kepuasan  merupakan  perasaan  atau  kecewa  yang  datang  dari  dalam  diri seseorang yang disebabkan oleh perbandingan kinerja pada sebuah produk/hasil ekspektasi  harapan  seseorang.  Apabila  kinerja  yang  dilaksanakan  tidak  sesuai dengan ekspektasi, maka dalam hal ini pelanggan tidak merasa terpuaskan (Moha &  Loindong,  2016;  Rimiyati  &  Widodo,  2014).  Akan  tetapi  apabila  kinerja  yang dijalankan  telah  sesuai  ekspektasi,  maka  dalam  hal  ini  pelanggan  akan  merasa terpuaskan. Apabila kinerja yang dijalankan melebihi batas ekspektasi sebelumnya, maka pelanggan akan merasa sangat/lebih terpuaskan. Harapan pelanggan adalah keyakinan  dari  pelanggan  tentang  sesuatu  yang  akan  diperoleh  apabila  ia menggunakan sebuah produk ataupun jasa.
Nasabah  yang  merasa  puas  dengan  pelayanan  transaksi  pada  suatu  bank tidak  akan  berpindah  ke  bank  lain  ketika  akan  mempercayakan  uang  yang dimilikinya,  bahkan  bisa  saja  nasabah  akan  mengajak  nasabah  lain  untuk bertransaksi  di  bank  tersebut.  Terdapat  empat  metode  yang  dikemukakan  oleh Febrianta  &  Indrawati (2016) untuk digunakan ketika hendak  mengukur sebuah kepuasan dari seorang pelanggan, yaitu: Sistem keluhan dan saran; Ghost shopping; Lost customer analysis; survei kepuasan. Fasilitas layanan m-banking bukan hanya diperuntukkan bagi nasabah yang memiliki  kesibukan  tinggi  akan  tetapi  sejak  mewabahnya  Covid-19,  banyak kalangan  yang  tertarik  dalam  menggunakan  layanan  tersebut,  begitu  juga  bagi kalangan  mahasiswa  UIN  Raden  Intan  Lampung.  Kalangan  mahasiswa  tertarik memakai  layanan m-banking karena  adanya  pembatasan  dalam  kegiatan  sehari- hari.  Tagihan  pembayaran  Uang  Kuliah  Tunggal  (UKT)  untuk  mahasiswa  UIN Raden Intan Lampung sebelumnya dilakukan dengan cara mendatangi langsung bank,  namun  sejak  adanya  pembatasan  kegiatan  mahasiswa  mulai  berpindah dalam melakukan pembayaran UKT melalui layanan m-banking. Keberadaan  layanan m-banking beberapa  tahun  terakhir  menawarkan kemudahan bagi mahasiswa ketika akan melakukan pembayaaran UKT. Namun demikian  tidak  seluruh  mahasiswa  UIN  Raden  Intan  Lampung  menggunakan layanan  tersebut  sebagai  alternatif  untuk  membayar  tagihan  UKT.  Hal  ini sebagaimana data awal hasil kuesioner peneliti untuk para mahasiswa UIN Raden Intan  Lampung,  dimana  hasil  data  awal  menunjukkan  bahwa  dari  jumlah  100 responden yang ikut serta dalam mengisi kuesioner penelitian, hanya 38 responden
yang sudah memanfaatkan fasilitas dari layanan m-banking dan sisanya yakni 62 responden  tidak  memanfaatkan  adanya  fasilitas  layanan m-banking yang ditawarkan  oleh  bank . Responden  yang  tidak  memanfaatkan  fasilitas  layanan tersebut lebih memilih untuk membayar tagihan UKT dengan cara datang langsung ke kantor bank atau memilih menggunakan ATM. Selain itu, ada juga mahasiswa yang sudah memiliki layanan m-banking tetapi tidak menggunakannya disebabkan karena faktor jaringan seluler dan kurangnya pengetahuan dalam manfaat layanan m-banking. Oleh  sebab  itu,  melalui  kajian  ini  akan  dilihat  tingkat  efektivitas  dan risiko  dalam  penggunaan  fasilitas m-banking bagi  pelanggan.  Tujuannya  untuk mengidentifikasi pengaruh efektivitas dan risiko terhadap penggunaan layanan m- banking terhadap  kepuasan  mahasiswa  dalam  bertransaksi  menggunakan m- banking pada Bank Syariah Indonesia .

## METODE PENELITIAN
Penelitian  yang  dilakukan  menggunakan  pendekatan  kuantitatif,  yaitu sebuah  kajian  yang  data  pokoknya  adalah  angka-angka  atau  hasil  dari  berbagai pertanyaan  yang  diberikan  kepada  responden  dan  selanjutnya  dianalisis menggunakan  analisis  statistik  (Sholikhah,  2016).  Populasi  pada  penelitian  ini adalah  seluruh  mahasiswa  UIN  Raden  Intan  Lampung  sejak  tahun  2019  yang berjumlah 6.435 sebagai pelanggan Bank Syariah Indonesia. Pengambilan sampel menggunakan purposive  sampling, yakni  teknik  pengambilan  subjek  penelitian bukan  atas  dasar  strata,  random  ataupun  daerah  namun  didasarkan  pada  suatu tujuan tertentu. Pada umumnya didasarkan dengan pertimbangan-pertimbangan tertentu  (Adhimah,  2020).  Pengambilan  sampel  menggunakan  rumus  Slovin, sehingga  diperoleh  sampel  yaitu  98,47  responden  dan  kemudian  dicukupkan menjadi 100 responden mahasiswa aktif di lingkungan UIN Raden Intan Lampung yang memiliki dan sudah menggunakan fasilitas layanan m-banking.
Definisi  operasional  merujuk  pada  indikator  variabel  pada  berbagai  teori. Untuk lebih jelasnya akan dijelaskan berikut ini:
Tabel 1. Definisi Operasional No. Variabel Definisi Indikator Skala 1. Efektivitas penggunaan m-banking Efektivitas  merupakan ukuran  besar  kecilnya pengaruh  penggunaan layanan m-banking dalam memudahkan nasabah dalam mengakses layanan bank 1. Memahami cara peng- operasionalan sistem
2. Kemudahan  dalam  kegiatan transaksi sesuai keinginan.
3. Kecepatan  saat  melakukan akses layanan m-banking
4. Dapat  menggunakan  layanan kapanpun dan dimanapun 5. Efisiensi  waktu  dan  tenaga dalam penggunaan layanan m- banking. Skala Likert 2. Risiko Penggunaan m-banking Risiko  adalah  suatu kemungkinan buruk yang  akan  terjadinya pada nasabah dan merugikan nasabah dalam penggunaan layanan m-banking 1. Keamanan penggunaan layanan m-banking . 2. Kerahasiaan data nasabah 3. Tingkat gangguan yang
dialami nasabah.
4. Kepercayaan  nasabah  pada layanan m-banking. Skala Likert 3. Kepuasan Nasabah Kepuasan  adalah  suatu kondisi  atau  keadaan yang  dirasakan  nasabah setelah penggunaan layanan m-banking . 1. Layanan m-banking sesuai dengan harapan dan kebutuhan nasabah 2. Kesesuaian  jaminan  produk yang terdeskripsi pada layanan m-banking 3. Kepercayaan terhadap layanan m-banking 4. Kegiatan transaksi bisa selama 24 jam. 5. Transaksi  diselesaikan  lebih cepat 6. Nasabah  terdorongan  terus untuk  menggunakan  layanan m-banking pada waktu mendatang.
Skala Likert
Penelitian  ini  menggunakan  metode  analisa  berupa:  uji  validitas  dan reliabilitas.  Untuk  mengetahui  variabel  normal  atau  tidak  menggunakan  uji normalitas.  Pengujian  akan  menggunakan Test  of  Normality  Kolmogrov-Smirnov melalui software SPSS.  Untuk  mengetahui  korelasi  antar  variabel  independen menggunakan  uji  multikolinieritas.  Pengujian  hipotesa  pada  penelitian  ini menggunakan uji korelasi, peneliti akan mempergunakan uji t-statistik . Kemudian menggunakan pengujian hipotesis simultan ( f-test ), dan terakhir menggunakan uji koefisien determinasi ( 𝑅 2 ).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengaruh Efektivitas dan Risiko Secara Parsial terhadap Kepuasan Mahasiswa dalam Menggunakan Layanan Mobile Banking
Efektivitas  merupakan  kesesuaian  yang  diharapkan  oleh  si  pengguna teknologi dengan apa yang diperoleh si pengguna teknologi. Indikator yang biasa digunakan  dalam  mengukur  efektivitas  adalah  pemahaman  terhadap  program, tepat  sasaran,  tepat  waktu,  dan  pencapaian  tujuan.  Hasil  analisis  data  dan pengolahan data uji statistik menunjukkan bahwa nilai signifikansi 0,207 > 0,05 . Berdasarkan hasil tersebut dapat diketahui bahwa 𝐻 0 ditolak, ini berarti variabel efektivitas  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  kepuasan  mahasiswa dalam menggunakan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia.
Selanjutnya  risiko  merupakan  suatu  keadaan  yang  secara  umum  dianggap sebagai  suatu  kondisi  yang  negatif,  misalnya  kehilangan,  kebakaran,  dan  lain sebagainya.  Transaksi  yang  dilakukan  secara online oleh  nasabah  termasuk transaksi  yang  memiliki  risiko  cukup  tinggi  dikarenakan  nasabah  tidak  bertatap muka secara langsung dan tidak dapat memastikan transaksi yang dilakukan telah sesuai dengan waktu yang telah ditentukan atau atau tidak. Hasil analisis data dan pengolahan  data  menunjukkan  uji  statistik  mempunyai  nilai  signifikansi  yaitu 0,001 < 0,05 serta  koefisien  regresi  yaitu  0,321.  Berdasarkan  data  tersebut  dapat katakan bahwa 𝐻 0 ditolak dan 𝐻 𝑎 diterima yang berarti variabel risiko berpengaruh secara positif signifikan terhadap kepuasan nasabah dalam menggunakan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia.
Pengaruh  Efektivitas  dan  Risiko  Secara  Simultan  Terhadap  Kepuasan Mahasiswa dalam Menggunakan Mobile Banking di Masa Pandemi Covid-19. Pengaruh efektivitas dan risiko secara simultan terhadap kepuasan nasabah dalam penggunaan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia berdasarkan hasil uji statistik nilai signifikansi yaitu 0,02 < 0,05 , dengan demikian dapat ditarik suatu  kesimpulan  yaitu 𝐻 0 ditolak  dan 𝐻 𝑎 diterima  yang  berarti  efektivitas  dan risiko secara bersama-sama memiliki pengaruh secara simultan terhadap kepuasan mahasiswa dalam menggunakan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia. Serta  nilai 𝑅 2 diketahui  sebesar  0,117,  dengan  demikian  pengaruh  variabel efektivitas dan risiko terhadap kepuasan menggunakan layanan m-banking adalah sebesar 11,7%, sedangkan sisanya 88,3% telah dipengaruhi oleh berbagai faktor lain yang bukan termasuk kajian pada penelitian ini.
Berdasarkan  pada  hasil  uji  variabel  efektivitas  dan  risiko  secara  parsial terhadap kepuasan mahasiswa dalam menggunakan layanan m-banking pada Bank Syariah  Indonesia,  variabel  risiko  berpengaruh  terhadap  kepuasan  mahasiswa sedangkan variabel efektivitas dapat dikatakan tidak memiliki pengaruh terhadap kepuasan  penggunaan  layanan m-banking pada  Bank  Syariah  Indonesia.  Setelah dilakukan  dan  variabel  risiko  secara  simultan  berpengaruh,  ini  artinya  variabel efektivitas dan variabel risiko secara bersama-sama memiliki pengaruh terhadap kepuasan nasabah/mahasiswa dalam penggunaan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia. Ini menunjukkan bahwa semakin efektif penggunaan layanan m-banking dan  semakin  kecil  risiko  yang  mungkin  terjadi  pada  nasabah  yang
menggunakan layanan m-banking maka kepuasan mahasiswa dalam menggunakan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia semakin meningkat.

## SIMPULAN
Berdasarkan  kajian  yang  telah  dilakukan,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa variabel efektivitas tidak berpengaruh secara parsial terhadap kepuasan mahasiswa dalam  penggunaan  layanan m-banking pada  Bank  Syariah  Indonesia,  sedangkan dilihat  dari  variabel  risiko,  variabel  ini  berpengaruh  secara  positif  signifikan terhadap kepuasan mahasiswa dalam penggunaan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia. Selanjutnya variabel efektivitas dan risiko secara bersama-sama telah  memiliki  pengaruh  secara  simultan  terhadap  kepuasan  mahasiswa penggunaan layanan m-banking pada Bank Syariah Indonesia.
Rekomendasi  yang  diberikan  kepada  mahasiswa  secara  khusus  dan pelanggan m-banking secara  umum  yaitu  harus  lebih  aktif  ketika  menggunakan layanan ini sehingga efektifitas dapat dirasakan dan dapat menghidari risiko yang ada,  untuk  pihak  bank  agar  melakukan  peningkatan  pelayanan  dan  melakukan kegiatan sosialisasi dan edukasi kepada berbagai kalangan, khususnya mahasiswa sehingga  layanan m-banking dapat  dimanfaatkan  oleh  berbagai  kalangan, sedangkan  rekomendasi  bagi  peneliti  selanjutnya  agar  terus  mengembangkan penelitian  yang  sama  dengan  menambahkan  berbagai  variabel  sehingga pengembangan pengetahuan m-banking dapat merambah keseluruh kalangan, baik peneliti, akademisi, maupun nasabah secara umum.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdillah, L. A., Alwi, M. H., Simarmata, J., Bisyri, M., Nasrullah, N., Asmeati, A., Gusty,  S.,  Sakir,  S.,  Affandy,  N.  A.,  &  Bachtiar,  E.  (2020). Aplikasi  Teknologi Informasi: Konsep dan Penerapan . Yayasan Kita Menulis. Adhimah,  S.  (2020).  Peran  orang  tua  dalam  menghilangkan  rasa  canggung  anak usia dini (studi kasus di desa karangbong rt. 06 rw. 02 Gedangan-Sidoarjo). Jurnal Pendidikan Anak , 9 (1), 57 – 62.
Akob,  R.  A.,  &  Sukarno,  Z.  (2022).  Pengaruh  Kualitas  Layanan  Mobile  Banking terhadap Kepuasan dan Loyalitas Nasabah Bank BUMN di Makassar. Jurnal Maksipreneur: Manajemen, Koperasi, Dan Entrepreneurship , 11 (2), 269 – 283. Aminah, H., Susita, D., & Hamidah, H. (2020). UMKM Go Online! Pengembangan Kompetensi Pelaku Usaha Mikro Kecil Menengah (Umkm) di Provinsi DKI Jakarta  Guna  Mewujudkan  Digital  Preneuer. Jurnal  Industri  Kreatif  Dan Kewirausahaan , 3 (1).
Dompak, T. (2018). Pengaruh Inovasi dan Kualitas Pelayanan Terhadap Kepuasan Masyarakat  Pengguna  Layanan  Samsat  Drive  Thru:  Indonesia. Dialektika Publik: Jurnal Administrasi Negara Universitas Putera Batam , 3 (1), 9 – 15.
Dz,  A.  S.  (2018).  Inklusi  Keuangan  Perbankan  Syariah  Berbasis  Digital-Banking:
Optimalisasi dan Tantangan. Al- Amwal: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syari’ah , 10 (1), 63 – 80.
Fatimah,  S.,  &  Azlina,  N.  (2021).  Pengaruh  Teknologi  Informasi  dan  Inovasi Terhadap  Kinerja  Usaha  Kecil  dan  Menengah  (UKM)(Studi  Pada  UKM Berbasis Online di Kota Dumai). Riset Akuntansi Dan Perbankan , 15 (1), 444 – 459. Febrianta, A., & Indrawati, I. (2016). Pengaruh Kualitas Layanan Mobile Banking Terhadap  Kepuasan  Nasabah  Bank  Bca  Di  Kota  Bandung. EProceedings  of Management , 3 (3).
Firdaus,  A.  S.,  &  Sjahruddin,  H.  (2021).  Pengaruh  Dimensi  Bauran  Pemasaran Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Layanan E-Banking. Niagawan , 10 (1),
10 – 20.
Iriani, A. F. (2019). Minat nasabah dalam penggunaan mobile banking pada nasabah Bank Syariah Mandiri Kota Palopo. Dinamis: Journal of Islamic Management and Bussiness , 2 (2).
Kennedy, P. S. J., & Harefa, A. A. (2018). The Financial Technology, Regulation and Banking Adaptation In Indonesia. Fundamental Management Journal , 3 (1), 1 – 11. Kusumaningtyas, R. H., & Rahajeng, E. (2017). Persepsi nasabah akan layanan atm dan e-banking dengan metode tam. Studia Informatika: Jurnal Sistem Informasi , 10 (2).
Miftahuddin,  M.,  &  Hendarsyah,  D.  (2019).  Analisis  Perbandingan  Fasilitas Aplikasi Mobile Banking Bank Syariah Mandiri KCP. Bengkalis Dengan Bank Mandiri KC. Bengkalis. IQTISHADUNA: Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita , 8 (1), 16 – 32.
Moha, S., & Loindong, S. (2016). Analisis kualitas pelayanan dan fasilitas terhadap kepuasan konsumen pada Hotel Yuta di kota Manado. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 4 (1).
Ngafifi, M., & Ngafifi, M. (2014). Advances in Technology and Patterns of Human Life in Socio-Cultural Perspective. Jurnal Pembangunan Pendidikan: Fondasi Dan Aplikasi , 2 (1), 33 – 47.
Pinontoan, W. (2013). Pengaruh e-banking, kualitas pelayanan, kualitas komunikasi dan kepercayaan terhadap loyalitas nasabah pada PT. Bank Mandiri Cabang Manado. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 1 (4). Purnomo,  R.,  &  Sekarini,  D.  A.  (2018). Peran  IT  dalam  Menumbuhkembangkan Kreativitas Masyarakat . Pusparisa, Y. (2021). Daftar Negara Pengguna Smartphone Terbanyak, Indonesia Urutan Berapa . databoks.
Rimiyati, H., & Widodo, C. (2014). Pengaruh citra merek, kualitas produk, kepuasan konsumen terhadap loyalitas konsumen merek Samsung Galaxy Series (Studi pada mahasiswa Universitas Muhammadiyah Yogyakarta). Jurnal Manajemen Bisnis , 5 (2), 223 – 234.
Saleh,  M.  (2020).  PENGARUH  LITERASI  KEUANGAN  DAN  KUALITAS PEMBELAJARAN  KEUANGAN  TERHADAP  PENGGUNAAN  FINTECH MAHASISWA  MANAJEMEN  DAN  AKUNTANSI  UNIVERSITAS  FAJAR. Jurnal Manajemen Dan Organisasi Review (Manor) , 2 (2), 94 – 105. Sholikhah, A. (2016). Statistik deskriptif dalam penelitian kualitatif. KOMUNIKA: Jurnal Dakwah Dan Komunikasi , 10 (2), 342 – 362.
Sinaga,  A.,  Alam,  A.  P.,  Efendi,  F.,  &  Siddiq,  F.  (2021).  Penggunaan  Fasilitas  E- Banking  Dalam  Minat  Nasabah  Studi  Kasus  Pada  PT.  BRI  Syariah  Kantor Cabang Pembantu Stabat. Journal Economy And Currency Study (JECS) , 3 (2), 10 – 23.
Warisyah,  Y.  (2019).  Pentingnya � pendampingan  dialogis � orang  tua  dalam penggunaan  gadget  pada  anak  usia  dini. Seminar  Nasional  Pendidikan  2015 , 130 – 138.
Yuliana,  Y.,  Usman,  B.,  Nur,  E.  M.,  &  Rizki,  R.  F.  (2020).  ANALISIS  TINGKAT KEPUASAN  NASABAH  TERHADAP  PELAYANAN  ACCOUNT  OFFICER PADA PROSES PERKREDITAN PT. BANK RAKYAT INDONESIA KANTOR CABANG SIGLI. Jurnal Manajemen Inovasi , 10 (2).