## ASPEK KEAGAMAAN DAN SOSIAL BUDAYA DALAM PENGEMBANGAN BANK SYARIAH DI LOMBOK

## Muslihun Muslim
___________________________________________________________

## Abstract
The current presence of shariah banking in Indonesia seems more glittering than any other  islamic  economic  institutions,  such  as Reksadana  Syari„ah,  BMT,  Syirkah Ta‟awuniyah, Ahad Net Syari„ah, and Asuransi Takafful. Regardless its complex background,  it  is  primely  caused  by  the  significance  of  bank  function  in  general,  and specially by its products that are considered more suitable to the principles of the Qur‟an and the Sunnah . They are considered more Islamic and promising justice. Shariah banking can be socialized through religious activities such as general sermon, but Muslims responds to its existance are so far still poor. It is indicated by fact that the development of many shariah banking was not followed by increasing omzets and deposits of their costumers‟. Such a gap as in other places also happened in Lombok, an island with  Muslim  more  than  90%  of  its  population  and  welknown  as  “the  one-tausand- mosque  island”.  What  is  “mistery”  lying  beyond  the  phenomena?  Do  the  aspects  of Muslim  religiosity  and  culture  in  the  island  take  role  creating  the  gap?  This  article revealed answer to the questions that the formalistic mode of Muslim religious thought in the  island  caused  the  gap.  Such  mode  of  thought  placed  formal  rituals  as  an  ultimate criteria  to  see  someone‟s  religiosity,  piety,  and  even  faith.  It  should  be  transformed  to substantilistic mode of thought.
Keywords: Bank Syari„ah , Formalis-Simbolis , Sosial-Budaya.
_______________
A NTARA agama  dan  masyarakat  terdapat  hubungan  timbal-balik.  Agama mempengaruhi  hidup  kemasyarakatan  dalam  berbagai  bidangnya,  termasuk pembangunan di bidang ekonomi. Sebaliknya, kebudayaan yang berkembang dalam  masyarakat  juga  mempengaruhi  agama. 1 Dalam  konteks pembangunan di bidang ekonomi, pengaruh agama adalah sangat besar dan signifikan terhadap perkembangan ekonomi suatu bangsa. Hubungan antara
1 Saiful  Muzani  (ed.), Islam  Rasional:  Gagasan  dan  Pemikiran  Harun  Nasution (Bandung: Mizan, 1995), 418.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
agama dan (pembangunan) ekonomi mencakup aspek produktifitas, dan juga pengelolaan keuangan.
Dalam  tingkatan  tertentu,  pemahaman  agama  memberi  pengaruh terhadap etos kerja, yang pada gilirannya akan mempengaruhi produktifitas. Misalnya  saja  aliran  Jabariah  yang  menimbulkan  sikap  fatalistis,  telah  turut berperan  sebagai  salah  satu  faktor  yang  menyebabkan  kemunduran  umat Islam di bidang ekonomi. Rendahnya tingkat produktifitas ini tentunya akan dapat  menimbulkan  berbagai  permasalahan  dalam  masyarakat,  seperti kemiskinan  dan  kebodohan,  yang  dikarenakan  ketidakmampuan  secara ekonomis.
Selain  dalam  permasalahan  etos  kerja  dan  produktifitas  seperti  di  atas, hubungan agama dan ekonomi dapat pula dilihat pada sistem ekonomi yang dikembangkan.  Pada  tataran  filosofis,  nilai-nilai  dasar,  dan  nilai instrumental 2 ,  agama  memiliki  pandangan-pandangan  yang  berbeda  dengan sistem  ekonomi  pada  umumnya.  Khusus  pada  nilai  instrumental,  agama memperkenalkan  adanya  konsep  zakat,  kerjasama  ekonomi,  jaminan  sosial, dan pelarangan riba.
Dengan  sistem  ekonomi  seperti  di  atas,  khususnya  dengan  pelarangan riba,  maka  secara  instrumental  juga  menuntut  adanya  lembaga  keuangan tersendiri. Dalam konteks inilah keberadaan Bank Syari„ah menjadi signifikan di kalangan umat Islam (Indonesia). Namun demikian, meski telah didukung secara  normatif  dalam  doktrin-doktrin  Islam  dan  sosio-kultural  masyarakat Indonesia yang mayoritas muslim, perkembangan Bank Syari„ah tidak secara otomatis  berjalan  pesat.  Di  beberapa  wilayah,  yang  masyarakatnya  dikenal fanatis  terhadap  agama  sekalipun,  perkembangan  Bank  Syari„ah  berjalan sangat  lambat,  termasuk  di  wilayah  Lombok  yang  terkenal  sebagai  pulau seribu  masjid.  Dalam  konteks  masyarakat  muslim  Lombok,  paling  tidak terdapat dua faktor yang menjadi penyebabnya, terutama faktor keagamaan dan faktor sosial budaya. Tulisan ini merupakan upaya untuk mengkaji secara lebih mendalam kedua aspek tersebut di atas.

## Pendekatan dan Metode Penelitian
Jenis  penelitian  ini  adalah field  research yaitu  penelitian  yang  dilakukan secara  intensif,  terperinci,  dan  mendalam  terhadap  suatu  obyek  tertentu
2 A. M. Saefudin, Ekonomi dan Masyarakat dalam Perspektif Islam (Jakarta: Rajawali Press, 1987), 65-8.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
155
dengan  mempelajarinya  sebagai  suatu  kasus. 3 Pendekatan  yang  digunakan adalah  pendekatan normatif-sosiologis .  Pendekatan  normatif  dimaksudkan untuk  mengetahui  landasan  metodologis  bank  Syari„ah.  Sedangkan pendekatan  sosiologis  yang  dimaksudkan  di  sini  adalah  sosiologi  hukum Islam  yaitu  analisa  data  yang  didekati  dari  latar  belakang  kondisi  sosial masyarakat  yang  mempengaruhi  pemikiran  keagamaan  (khususnya  bidang hukum)  dan  perilaku  masyarakat  di  Lombok. 4 Pengamatan  penelitian  ini harus  dilakukan  dengan pendekatan  sosiologis bukan  dengan  statistik,  karena apabila  mengambil  kesimpulan  dengan  statistik  maka  tidak  representatif, sebab  pengukuran  tingkat  keberagamaan  masyarakat  secara  empiris (kuantitatif/statistik) agak sulit, misalnya untuk mengetahui tingkat ketaatan seorang Muslim hanya dengan melihat kerajinannya shalat lima waktu, tentu kurang tepat. Hal ini sesuai dengan apa yang dikatakan Gordon Allport, atas keberatannya dengan kesimpulan bahwa “tidak ada perbedaan berarti antara orang  yang  beragama  dan  orang  yang  tak  beragama,  dalam  hal  kesehatan mental. Perasaan keagamaan tidak dapat diukur dengan menanyakan berapa kali  mereka  datang  ke  gereja.  Keagamaan  ( religiosity ),  katanya,  harus  diukur dengan a  comprehensive  commitment (keterlibatan  yang  menyeluruh)  dalam seluruh ajaran agama. 5
Data  penelitian  ini,  dikumpulkan  melalui  tiga  metode,  yaitu  observasi, wawancara  mendalam  ( depth  interview ),  dan  dokumentasi.  Responden penelitian  dipilih  dengan  menggunakan  teknik non-probability  sampling . 6 Responden terbagi dalam tiga kategori; (1) praktisi bank syari‟ah; terdiri dari pemegang  saham,  pimpinan,  dan  karyawan;  (2)  nasabah;  (3)  tokoh
3 Hadari  Nawawi, Metode  Penelitian  Bidang  Sosial (Yogyakarta:  Gadjah  Mada  University Press,  1995),  72.  Lihat  pula  Bambang  Sunggono, Metodologi  Penelitian  Hukum (Jakarta: Rajawali Press, 1996), 43.
4 Lihat  M.  Atho‟  Mudzhar, Studi  Hukum  Islam  dengan  Pendekatan  Sosiologis ,  Pidato Pengukuhan Guru Besar (Yogyakarta: IAIN Sunan Kalijaga, 1999), 6-8. Lihat pula Sartono Kartodirjo, Pendekatan Ilmu Sosial dalam Metodologi Ilmu Sejarah (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 1999), 87.
5 Jalaluddin  Rakhmat,  “Peranan  Agama  dalam  Masyarakat:  Perspektif  Islam”,  dalam Islam Alternatif (Bandung: Mizan, 1998), 38.
6 Cara mengambil atau memilih sejumlah kecil dari populasi penelitian, di mana peran peneliti sangat besar dalam menentukannya. Ciri umum dari teknik ini adalah bahwa tidak semua elemen dalam populasi mendapat kesempatan yang sama untuk menjadi responden (lawan  dari  teknik probability  sampling ).  Lihat  Burhan  Ashshofa, Metode  Penelitian  Hukum (Jakarta: Rineka Cipta, 1998), 78 dan 87.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
masyarakat/tuan  guru/akademisi.  Dalam  mengambil  konklusi  penulis menggunakan cara berpikir mondar-mandir antara induktif-deduktif . 7

## Latar Keagamaan dan Sosial-Budaya Masyarakat Lombok
Secara geografis, pulau Lombok terletak antara dua pulau yaitu di sebelah barat berbatasan dengan pulau Bali, yang terkenal dengan daerah wisatanya, sedangkan  di  sebelah  timur  berbatasan  dengan  pulau  Sumbawa,  yang terkenal  dengan  „susu  kuda  sumbawa‟  dan  „madu  sumbawa‟.  Dari  sisi  ini, terlihat  pulau  Lombok  lebih  mirip  dengan  pulau  Bali,  di  mana  tanah- tanahnya  sebagian  besar  lapang,  berbeda  dengan  pulau  Sumbawa  yang banyak dikelilingi oleh perbukitan. Oleh karena itu tidaklah terlalu keliru apa yang  selama  ini  menjadi  semacam  „pameo‟  yang  mengatakan:”jika  anda mengunjungi  Bali, maka anda tidak akan melihat apa yang  ada di Lombok, tetapi  jika  anda  berkunjung  ke  Lombok,  maka  anda  akan  dapat  melihat sesuatu yang ada di Bali”.
„ Pulau seribu masjid ‟ adalah predikat yang sering ditujukan bagi pulau ini. Banyaknya  bangunan-bangunan  masjid  di  pulau  Lombok  menyebabkan Lombok terkenal dengan predikat itu. 8 Sebutan itu memang bukan sebutan kosong,  tetapi  kenyataan.  Menurut  sensus  tahun  1980-1981  jumlah  tempat ibadah  sudah  sebanyak  7.538  buah,  dengan  rincian  masjid  2.402  buah, langgar  3.347  buah,  dan  mushalla  sebanyak  1.789  buah. 9 Penduduk  asli Lombok  adalah  suku  sasak,  yang  merupakan  kelompok  etnik  mayoritas Lombok.  Mereka  meliputi  90  %  dari  keseluruhan  penduduk  Lombok. Kelompok-kelompok  etnik  lain  seperti  Bali,  Sumbawa  (Dompu,  Bima),
7 Istilah  mondar-mandir  dipetik  dari  Noeng  Muhadjir,  “Wahyu  dalam  Paradigma Penelitian Ilmiah Pluralisme Metodologik: Metodologi Kualitatif”, dalam Taufik Abdullah dan  Rusli  Karim  (ed.), Metodologi  Penelitian  Agama:  Sebuah  Pengantar (Yogyakarta:  Tiara Wacana,  1989),  64.  Substansi  makna  mondar-mandir  ini  juga  direduksi  oleh  M.  Abdul Mannan.  Beliau  mengatakan  bahwa  metode  penelitian  ekonomi  Islam  dapat  berupa deduktif, induktif atau kombinasi dari keduanya. Metode deduktif dapat diterapkan dalam ekonomi  Islam  dalam  mendeduksikan  prinsip  sistem  Islam  dari  sumber-sumber  hukum Islam.  Metode  induktif  dapat  pula  digunakan  untuk  mendapatkan  penyelesaian  dari problematika ekonomik dengan menunjuk pada keputusan historik yang sahih. M. Abdul Mannan, Islamic  Economics , Theory  and  Practice ,  ter.  M.  Nastangin  (Yogyakarta:  PT.  Dana Bhakti Prima Yasa, 1997), 16.
8 Abdul  Baqir  Zein, Masjid-Masjid  Bersejarah  di  Indonesia (Jakarta:  Gema  Insani  Press, 1999), 305.
9 Lalu Wacana, “Kebudayaan Sasak”, Makalah dalam Paras Kebudayaan Lombok , tt., 21.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
157
Jawa,  Arab,  dan  Cina  adalah  para  pendatang. 10 Di  samping  terbelah  secara etnik,  Lombok  juga  terbagi  secara  bahasa,  kebudayaan,  dan  keagamaan. Masing-masing  kelompok  etnik  berbicara  dengan  bahasa  mereka  sendiri. Orang Sasak, Bugis, dan Arab mayoritas beragama Islam. Orang Bali hampir semuanya Hindu, sedangkan orang Cina pada umumnya beragama Kristen. Apabila kita ingin melihat kebudayaan dan kehidupan sosial  masyarakat Lombok,  maka  tidak  bisa  lepas  dari  dikotomi  kebudayaan  nusantara.  Ada dua  aliran  utama  yang  mempengaruhi  kebudayaan  nusantara,  yaitu  tradisi kebudayaan Islam dan tradisi kebudayaan Jawa yang dipengaruhi oleh filsafat Hindu-Budha.  Kedua  aliran  kebudayaan  itu  nampak  jelas  pada  kebudayaan orang  Lombok.  Di  pusat-pusat  kota  Mataram  dan  Cakranegara,  terdapat masyarakat  Bali,  penganut  ajaran  Hindu  Bali  sebagai  sinkretis  Hindu- Budha. 11 Namun,  sebagian  besar  dari  penduduk  Lombok,  khususnya  suku Sasak  adalah  pemeluk  Islam,  sehingga  perikehidupan  serta  tatanan  sosial budayanya banyak yang merupakan hasil pengaruh agama tersebut. 12
Walaupun  umat  Islam  merupakan  penduduk  mayoritas  dan  dakwah Islam yang lebih intensif, sudah dilaksanakan mulai abad ke-18, aspek-aspek ibadah,  muamalah  dan  akhlak,  secara  substantif,  nampaknya  masih  belum mengalami  perkembangan  yang  cukup  baik  di  kalangan  masyarakat  Sasak. Secara  sosio-religius,  dalam  praktik  kehidupannya,  masyarakat  Lombok cenderung  kurang  dinamis.  Dalam  istilah  Mudjitahid,  bahwa  umat  Islam Lombok,  umumnya  seringkali  terlalu  pasrah  dengan  keadaannya.  Hal  ini, katanya, sering dipengaruhi oleh dakwah tuan guru yang menganjurkan sikap „ nrimo ‟  pada  rezeki  Tuhan,  tanpa  usaha  maksimal,  misalnya  dengan ucapan : ” cukuplah  rezeki  ini  kita  nikmati , toh  kehidupan  yang  kekal  nanti  di akhirat ”. Keadaan  seperti  ini  menyebabkan  wawasan  ekonomi  umat  Islam Lombok  masih  rendah.  Banyak  petani  tradisional  yang  tidak  berorientasi pasar.  Biasanya  mereka  senang  menanam  padi  atau  pisang  yang  bersifat konsumtif, alasannya;” ade‟ te sa‟ molah waktunte mulud ” (agar gampang waktu acara  maulid  Nabi  SAW.).  Baru  sejak  tahun  90-an  petani  Lombok  Timur mulai ramai menanam tembakau dan bawang yang berorientasi pasar.
Akibat  dari  keadaan  ini,  lahirlah  berbagai  kepincangan  dalam  tata pergaulan  masyarakat  Sasak.  Berbagai  kenyataan  hidupnya  memerlukan
10 Budiwanti, Islam … , 6. 11 Fathurrahman  Zakaria, Mozaik  Orang  Mataram (Mataram:  Yayasan  “Sumurmas  al- Hamidy”, Cet. I, 1998), 10-11.
12 Ibid .
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
penataan  yang  bersifat  Islami,  yang  mana  tugas  strategisnya  terutama dilakukan oleh pemuka agama yang menjadi anutannya. Arus perubahan di Lombok  nampak  pada  gejala  semakin  merajalelanya  sifat-sifat  egois.  Sifat- sifat  gotong  royong,  sifat  religius  dan  sebagainya,  sangat  mungkin  sudah mengalami  kemerosotan. 13 Hal  ini  bisa  digambarkan  dari  mulai  sirnanya budaya  “ betulung ”  ketika  panen  padi,  rendahnya  angka  partisipasi  gotong royong dan lain-lain.
Pola Keberagamaan yang Doktrinal . Sebenarnya kata doktrin ( doctrine ) berarti  ajaran.  Sementara  doktrinal  ( doctrinal )  adalah  suatu  paham  ilmu pengetahuan  dan  lain-lain  yang  dianut  dan  dijadikan  pegangan.  Sedangkan doktriner ( doctrinaire ) ajaran yang bersifat teoritis dan tak praktis (dogmatis). 14 Dengan  demikian  pola  keberagamaan  doktrinal  berarti  pola  keberagamaan yang  bersifat  teoritis  dan  dogmatis.  Terungkap  pula  bahwa  pola keberagamaan masyarakat Islam Sasak sangat doktrinal. Hal ini dapat dilihat di  antaranya  dari  pemahaman  masyarakat  tentang  bunga  bank  yang  secara umum  umat  Islam  Sasak  menganggapnya  haram  dengan  alasan  adanya tambahan ( ziyâdah ) dan cenderung melihat persoalan riba dari sisi harfiahnya saja  tanpa  melihat  praktik  pada  periode  pra  Islam  dan  tidak  melihat  pada aspek  moral  dalam  memahami  riba  sehingga  mengesampingkan  motivasi hukum ( „illat ) kezaliman ( zulm atau unjustice ). 15 Di samping itu, para tuan guru dalam memahami ajaran agama Islam sangat tekstual. Umumnya, para tuan guru  di  Lombok  alumnus  Madrasah  as-Saulatiyah  Makkah,  yang nota  bene sangat menguasai kitab kuning (klasik). Kemampuan membaca kitab kuning seringkali  menjadi  tolak-ukur kemampuan (ke-„ âlim -an) seseorang di bidang agama.  Sehingga,  bagaimanapun  bentuk  pembaruan  –seperti  konsep  bank Syari„ah  -  yang  dibawa  oleh  tuan  guru  yang  berlatar  belakang  pendidikan perguruan  tinggi  yang  ada  di  Indonesia,  sulit  diterima  umat.  Walaupun sebenarnya  di  akar  rumput  ( the  grass  root )  terjadi  dualisme,  di  satu  sisi
13 Muhammad  Husni,  “Kajian  terhadap  Kebudayaan  Lombok  Dewasa  Ini:  Tinjauan Dari  Perspektif  Islam”,  Makalah Diskusi  Perdana  Forum  Studi  dan  Komunikasi  Mahasiswa Lombok  (FOSKOMAL)  Yogyakarta ,  di  IAIN  Sunan  Kalijaga  Yogyakarta,  tanggal  23 November 1990, 4.
14 Lihat John M. Echols dan Hasan Sadly, Kamus Inggris-Indonesia (Jakarta: PT Gramedia, 2000),  192.  Munir  al-Ba‟labakky, al-Mawrid:  A  Modern  English  Arabic  Dictionary (Beirut- Libanon: Dar al-Ilm li al-Malayin, 2000), 286.
15 Diolah  dari  hasil  Wawancara  dengan  berbagai  responden,  seperti  dengan  Ust.  M. Tohri  Makmun,  TGH  Mahsun  (Keduanya  pengasuh  Ponpes  Selaparang  di  Kediri),  Drs Hamdi Hapma SH (Panitera Pengadilan Tinggi Mataram) pada bulan Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
159
berpendapat  bunga  bank  haram,  tetapi  di  sisi  lain  mereka  berbondong- bondong ke bank konvensional. 16
Pengutamaan Ibâdah Mahdlah 17 Pemahaman  makna  „ibadah‟  pada arti  sempit  yang  disertai  dengan  memprioritaskan  ibadah  jenis  ini  dalam praktiknya,  telah  membawa  ciri-ciri  tersendiri  pada  umat  Islam  Lombok. Ciri-ciri  ini  bisa  dilihat  dari  maraknya  upacara-upacara  keagamaan  seperti acara  maulidan,  Isrâ‟  Mi„raj,  serta  semaraknya  bulan  Ramadhan  dengan pengajian-pengajian, upacara perpisahan dalam rangka naik haji, serta budaya lebaran topat yang dirayakan dengan budaya yang khas. Empat yang pertama secara  umum  berlaku  di  seluruh  wilayah  Lombok,  sementara  yang  terakhir ini biasanya di Lombok Barat. 18 Nuansa ibâdah mahdlah dari semua kegiatan tersebut  sangat  kentara,  parahnya  lagi  sifat  keberagamaan  umat  Islam Lombok  yang  lebih  mengedepankan  ibadah  dalam  arti  khusus  ini  telah menempatkan  budaya  yang  menyudutkan  nilai-nilai  sosial.  Demi  untuk kepentingan  menunaikan  ibadah  haji  ke  Makkah  berkali-kali,  kadang  bisa mengenyampingkan  kepentingan  sanak-keluarga  yang  membutuhkan  biaya kehidupan sehari-hari dan untuk keperluan sekolahnya. 19 Hal senada diakui oleh Drs Abdul Malik, Wakil Ketua BAPEDA NTB. Beliau mengatakan:
”Masyarakat  NTB  sebagian  besar  terdiri  dari  umat  Islam  yang  sangat  religius, kebanyakan penghidupannya berasal dari hasil pertanian yang diolah secara tradisional. Di lain pihak, lanjutnya, visi mereka sangat sederhana, yaitu melaksanakan ibadah haji. Partisipasi  masyarakat  akan  tampak  apabila  diajak  membangun  masjid,  merayakan maulid,  atau  mengantar  jamaah  haji,  sebaliknya  apabila  diajak  untuk  membangun perekonomian, pendidikan atau kesehatan partisipasinya tidak terlalu besar”. 20
16 Wawancara dengan M. Syafii Ahmad, tanggal 29 Januari 2001.
17 Ibâdah mahdlah adalah ibadah yang murni kepada Tuhan (seperti shalat), atau paling tidak lebih banyak hubungan ke Tuhan dibandingkan nilai sosialnya (seperti zakat), yang berkaitan dengan pahala atau syurga. Yang termasuk ibadah mahdlah ini adalah rukun Islam yang lima. Lihat, Isa Abduh, Al-Nazm al-Mâliyah fî al-Islâm (Kairo: Ma‟had ad-Dirâsat al- Islâmiyah, 1396-1397 H.), 163.
18 Hasil observasi tanggal 25-30 Januari 2001.
19 Uniknya  juga,  jarang  mereka  memperhatikan  pesan  moral  ibadah  haji  tersebut,  di mana haji yang mabrur adalah haji yang berakhlak. Saripatinya adalah kebenaran ( al-Haq ), keadilan  ( al-„Adl ),  dan  kasih  sayang  ( al-Rahmah ).  Ali  Yafie, Teologi  Sosial:  Tela‟ah  Kritis Persoalan Agama dan Kemanusiaan (Yogyakarta: LKPSM, 1997),189.
20 Abdul  Malik,  “Strategi  dan  Kebijakan  Pemerintah  dalam  Pemberdayaan  Ekonomi Umat  di  Masyarakat  NTB,”  Makalah Seminar  Nasional  Bank Syari„ah dan  Pemberdayaan Ekonomi Umat , STAIN Mataram, 21 September 2001, 2.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
Tuan  Guru  sebagai  Publik  Sentral .  Ketundukan  pada  seorang  yang ditokohkan memang merupakan gejala yang terjadi di semua tempat. Namun di Lombok, memiliki keunikan tersendiri karena seorang tuan guru biasanya diasumsikan sebagai pembawa ajaran agama yang murni, yang seolah tanpa cela.  Berbeda  jika  yang  membawa  ajaran  itu  seorang  sarjana  lulusan perguruan tinggi. Apalagi tuan guru yang menjadi publik sentralnya biasanya alumni Timur Tengah, seperti Makkah dan Mesir. Atau paling tidak, pernah belajar pada orang yang tamat di Timur-Tengah. Sehingga seringkali terjadi gejala  memitoskan  tokoh,  terutama  bagi  mereka  yang  terlalu  cepat mendalami  tasawwuf  sebelum  mendalami  syari‟at. 21 Hampir  semua responden,  yang  penulis  wawancarai  dalam  penelitian  ini,  menyimpulkan bahwa  faktor  „restu‟  tuan  guru  merupakan  prasyarat  mutlak  bagi berkembangnya suatu ide baru dalam Islam, seperti perbankan Islam. 22
Walaupun  demikian,  sifat  ta‟at  pada  tuan  guru  tersebut  masih  perlu dipertanyakan.  Menurut  pendapat  M.  Syafii  Ahmad,  kata  ta‟at  itu  masih dalam tanda petik. Mereka barangkali sangat tunduk pada dakwah tuan guru mengenai ibâdah mahdlah (seperti shalat dan puasa), sebab umumnya mereka malu  tidak  shalat  atau  puasa.  Atau  dengan  asumsi  lain,  ta‟at  pada  perintah tuan guru yang bersifat amaliah dan ubûdiyah , seperti perintah untuk gotong royong,  biasanya  sangat  ta‟at.  Sebab,  menurutnya,  mungkir  pada  tuan  guru tidak boleh, tetapi mungkir pada Tuhan masih perlu dipertanyakan. Apalagi pemahaman  masyarakat,  umumnya  menganggap  ibadah  itu  hanya  „ ibâdah mahdlah , sedangkan aspek muâmalat tidak dianggap ibadah. 23
Sebagai  dampak  dari  keadaan  ekonomi  dan  pengaruh  ciri-ciri keberagamaan  seperti  diutarakan  di  atas,  umat  Islam  Lombok  memiliki bentuk-bentuk muâmalat yang  lazim  dipraktikkan. Praktik-praktik muâmalah
21 Wawancara  dengan  TGH  Syafii  Ahmad  tanggal  29  Januari  2001.  Gejala  seperti  ini juga bisa dilihat dari background pendidikan para tuan-guru, seperti TGKH M. Zainuddin Pancor  dan  TGH  Turmuzi  Badaruddin  Bagu  adalah  alumni  Madrasah  al-Saulatiyah Makkah, demikian juga beberapa tuan-guru lain yang merupakan murid kedua tuan-guru tersebut  juga  banyak  yang  telah  berpendidikan  di  Makkah  dan  beberapa  negara  Timur- Tengah lainnya. Gejala ini tidak hanya terjadi di organisasi Nahdlatul Wathan tetapi juga terjadi  pada  organisasi  keagamaan  lainnya  seperti  NU  dan  Muhammadiyah  di  Lombok. Observasi tanggal 20-30 Januari 2001.
22 Di antara para tokoh Islam yang penulis Wawancarai tentang hal di atas adalah TGH Safwan  Hakim  (Kediri),  TGH  HM.  Yusuf  Makmun  (Pancor),  TGH  Drs  Syafii  Ahmad (Pancor),  TGH  Mustamiuddin  (Mataram),  TGH  Mahsun  (Kediri),  Hamdi  Hapma (Mataram), dan TGH. M. Zaidi Abdad (Mataram).
23 Wawancara dengan TGH Syafii Ahmad tanggal 29 Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
161
(bisnis) yang sering terjadi dalam catatan sejarah di Lombok antara lain: jual beli  ijon  ( bai‟  al-Salam ),  gadai  sawah  (lahan  pertanian)  dan  sepeda  motor, muzâra‟ah-mukhâbarah dan sewa-menyewa tanah pertanian, pinjam-meminjam uang  ke  bank  konvensional,  mitra  kerja  PT.  Sampurna  kepada  para  petani tembakau,  dan  pinjam-meminjam  uang  untuk  keperluan  pergi  ke  Malaysia dengan bunga yang belipat-ganda ( renten ).

## Aspek Pendukung dan Penghambat
Ada berbagai aspek yang mempengaruhi perkembangan bank Syari„ah di Lombok,  baik  yang  bersifat  positif  (mendukung)  maupun  yang  negatif (menghambat). Aspek positif, di antaranya: mayoritas umat Islam di Lombok ( religius ); banyaknya ponpes dan besarnya peran Tuan Guru (religius) ; 24 adanya keinginan  untuk  menghindari  praktik  bunga  atau ribâ ( religius );  besarnya semangat  berinfaq  untuk  pembangunan  masjid  ( religius-budaya );  adanya keinginan  untuk  menjaga  keamanan  uang  ( security ),  adanya  keuntungan ( benefit ) yang lebih tinggi; dan adanya sosialisasi yang dilakukan secara intensif (sosial-budaya). 25 Sedangkan aspek negatif, bisa dilihat di antaranya dari sisi ikhtilaf  haramnya  bunga,  produk-produknya  yang  masih  tersamar  dengan produk  bank  konvensional, 26 teologi  umat  Islam  Lombok  yang  masih
24 Paling tidak ada lima pertimbangan kenapa ponpes memiliki peranan strategis dalam upaya  menggerakan  ekonomi  umat  (termasuk  penggalakan  sistem  keuangan  syarî‟ah), yakni: pertama ,  Ponpes  adalah  lembaga  pendidikan  yang  pertama  dan  tersebar. Kedua , ponpes  berada  di  tengah-tengah  Umat  dan  menjadi  kultur  masyarakat. Ketiga ,  ponpes merupakan  penggerak  pembangunan  bagi  masyarakat  sekitar. Keempat ,  kehidupan beragama  di  Ponpes  sangat  kental,  sehingga  menjadi barrier terhadap  kemungkinan penyimpangan. Kelima , pola kehidupan tuan guru - santri, di mana merupakan panutan dan tokoh  sentral  yang  memungkinkan  percepatan  inovasi  dan  program  pembangunan.  M. Syamsul  Lutfi,  “Peran  Ponpes  dalam  Pemberdayaan  Ekonomi  Umat”,  Tabloid  Dwi Mingguan, Mimbar Hamzanwadi , Edisi 1/I/2000, Minggu ke-II September 2000, 3.
25 Mudjitahid menyebutkan ada 9 faktor sebagai peluang perkembangan bank Syari„ah, yakni: (1) mayoritas Umat Islam Lombok; (2) besarnya peranan Tuan Guru ; (3) tingginya semangat  berinfaq  untuk  pembangunan  masjid;  (4)  banyaknya  jumlah  pendidikan  Islam; (5)  banyaknya  majlis  ta‟lim;  (6)  banyaknya  umat  Islam  Sasak  yang  berhaji;  (7)  masih merajalelanya praktik rentenir; (8) diberlakukannya UU Zakat; dan (9) adanya landasan per- UU-an  perbankan  yang  kuat,  yaitu  UU  No.  10  tahun  1998.  Diolah  dari  Dialog  Udara dengan Drs H. L. Mudjitahid, (Direktur Utama BPRS Patuh Beramal), di RRI Mataram, tanggal 23 Desember 2000.
26 M.  Zainul  Arifin  mengakui bahwa  perbankan  syarî‟ah sebagai  salah  satu  instrumen ekonomi  Islam  masih  mengalami  kendala.  Salah  satunya  adalah  kurangnya  perangkat hukum dan peraturan perundang-undangan yang mendukung, sehingga perbankan syarî‟ah
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
banyak  menganut  teologi  Asy‟ariyah  yang  lebih  dekat  dengan  teologi Jabariah versus Maturidiyah  (religius), 27 pemahaman  yang  rendah  terhadap ajaran agama, 28 Dewan Pengawas Syari„ahnya terkesan hanya formalitas dan tidak  efektif,  pelaku  perbankan  (nasabah  dan  karyawannya)  yang  masih belum memahami konsep bank Syari„ah, 29 Per-UU-an tentang bank Syari„ah yang  masih  belum  mengatur  tentang  piranti-piranti  perbankan  secara  rinci serta piranti moneter yang masih belum tersedia di seluruh daerah. 30
terpaksa  berusaha  menyesuaikan  produk-produknya  dengan  hukum  perbankan  yang berlaku umum. Akibatnya ciri-ciri syarî‟ah Islam yang melekat padanya tersamar, sehingga perbankan  syarî‟ah  tampil  seperti  perbankan  konvensional.  M.  Zainul  Arifin, Memahami Syari„ah : Lingkup , Peluang , Tantangan , dan Prospek (Jakarta: PN. Alpabet, 1999), x.
27 Secara  langsung  atau  tidak,  aliran  teologi  yang  dominan  (Asy‟ariyah)  telah menyebabkan merosotnya etos kerja, serta pemahaman terhadap ajaran agama yang masih sangat  doktrinal  dan  tidak syumûl (sempurna)  dalam  mereduksi  ranah  dunia  dan  ukhrawi secara  berimbang.  Dalam  faham  teologi  Asy‟ariyah,  manusia  selalu  digambarkan  sebagai seorang yang lemah, yang tidak mempunyai daya dan kekuatan apa-apa di saat berhadapan dengan  kekuasaan  yang  absolut,  apalagi  berhadapan  dengan  Tuhan.  Zainun  Kamal, “Kekuatan  dan  Kelemahan  Paham  Asy‟ari  Sebagai  Doktrin  Akidah”,  dalam  Budhy Munawar-Rachman ( editor ): Kontekstualisasi Doktrin Islam dalam Sejarah (Jakarta: Paramadina, 1995),  141.  Lihat  pula  Nurkholis  Madjid,  “Kekuatan  dan  Kelemahan  Paham  Asy‟ari Sebagai Doktrin Aqidah Islamiah”, dalam Islam Doktrin dan Peradaban (Jakarta: Paramadina, 1995), 282.
28 Para tuan-guru sering  bicara  masalah  rukun  (rukun-rukun  Islam)  saja,  tanpa menyentuh sisi substantifnya seperti mengerjakan shalat tapi tidak menghayati apa makna shalat  itu.  Praktiknya  hanya  bersifat  normatif  saja.  Nilai-nilai  yang  akan  membentuk karakter  atau  tingkah  laku  sehari-hari  tidak  terlalu  diperhatikan.  Wawancara  dengan  Drs. H.L. Mudjitahid tanggal 7 Januari 2001.
29 Wawancara  dengan  TGH.  Safwan  Hakim,  Dewan  Penasihat  Syari„ah  (DPS)  BPRS Patuh Beramal, tanggal 17 Januari 2001.
30 Perundang-undangan  yang  ada,  yakni  UU  No.  10  Tahun  1998,  meski  telah mengakomodir  perbankan  syarî‟ah  dengan  tegas,  namun  masih  menyisakan  beberapa kelemahan,  di  antaranya:  adanya  aturan  yang  ketat  bagi  perumusan  jenis  produk-produk yang ditawarkan. Misalnya bagi BPRS tidak diperkenankan menyelenggarakan giro wadî‟ah . UU ini juga belum secara jelas memperlihatkan bagaimana operasi perbankan syarî‟ah yang seharusnya, padahal sistem bank syarî‟ah dan konvensional sangat berbeda. Apalagi untuk menunjang  berlangsungnya  „ dual  banking  system ‟  (bank  konvensional  yang  mengakomodir sistem  syarî‟ah  di  samping  sistem  konvensional).  Mulya  E.  Siregar  (Peneliti  bank  senior pada Tim Penelitian dan Pengembangan Bank Syarî‟ah BI, “Peran Bank Indonesia Dalam Manajemen  Moneter  Syarî‟ah”,  makalah Seminar  Nasional  Ekonomi  Islam  dan  Ko-Ka-Sei , Semarang  tanggal  11  Mei  2000,  9.  M.  Syafii  Antonio  menyebutkan  bahwa  hal-hal  yang memerlukan  pengaturan  tersendiri  pada  bank  syarî‟ah  adalah  yang  berkaitan  dengan: pertama ,  instrumen  yang  diperlukan  untuk  mengatasi  masalah  likuiditas; kedua ,  instrumen
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
163
Faktor-faktor  itu  sekaligus  merupakan  peluang  dan  tantangan 31 bagi perkembangan bank Syari„ah di Pulau Lombok. Berikut ini akan dipaparkan secara  umum,  empat  dimensi  yang  turut  serta  memberikan  pengaruh  dari dimensi  religius  dan  sosial  budaya  terhadap  berkembang  dan  mandeknya respons umat Islam Lombok terhadap bank Syari„ah .
Ikhtilafnya B unga B ank . Keyakinan  sebagian  orang  Islam  tentang haramnya  bunga  bank,  merupakan  salah  satu  aspek  nilai  religius  yang mempengaruhi  masyarakat  dalam  merespons  produk  bank  Syari„ah. Haramnya  bunga  bank,  tetap  akan  menjadi  masalah khilâfiyah di  kalangan umat dari dulu sampai masa akan datang, sehingga menjadi perdebatan yang tak kunjung usai. Suasana seperti ini memang tidak bisa dihindari, sehingga jalan-tengahnya  adalah  dengan  menerapkan  bank  tanpa  bunga  ( free  interest ). Eksistensi  bank  Syari„ah  merupakan  jalan  keluar  dari  ikhtilaf  bunga  bank, sesuai dengan hadis: “ tinggalkanlah apa yang meragukanmu dan beralihkan kepada apa yang tidak meragukanmu ”.
Miftahul Huda juga mengatakan bahwa haramnya bunga bank tetap akan bergulir sampai kapanpun, lalu menumbuh-kembangkan bank Islam jangan menunggu  kesepakatan  itu.  Asalkan  bank  Islam  lebih  kompetitif  dengan bank  konvensional  insya  Allah  akan  cepat  maju. 32 Namun,  bank  Islam  itu harus disosialisasikan pada masyarakat dan penyelenggara bank Syari„ah juga harus  benar-benar  mempraktikkan  bank  Islam  itu  secara  Islami,  jangan hanya  „ganti  baju‟.  Sebab  kalau  demikian,  masyarakat  akan  tetap  memilih bank konvensional yang telah teruji. 33 Beliau juga menekankan bahwa faktor
moneter  yang  sesuai  dengan  prinsip  syarî‟ah  untuk  keperluan  pelaksanaan  tugas  bank sentral; ketiga , standar akuntansi, audit, dan pelaporan; keempat , ketentuan-ketentuan yang mengatur prinsip kehati-hatian, dan sebagainya. M. Syafii Antonio, Bank Syari„ah dari Teori ke Praktik (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), 224.
31 Mudjitahid menyebut adanya empat tantangan yang dihadapi dalam pengembangan bank Islam di Lombok yaitu: (1) tingkat pendidikan umat Islam relatif sangat rendah; (2) jumlah  tenaga  terampil  dan  siap  pakai  yang  memahami  sistem  Syari„ah  masih  sangat terbatas;  (3)  cara  pemahaman  dan  pengamalan  ajaran  agama  di  daerah  Lombok  masih sangat  tradisional.  Perhatian-perhatian  pada  masalah  ekonomi,  perbankan  masih  sangat kurang; dan (4) kwalitas sifat amânah umat relatif sangat lemah, walaupun umumnya ta‟at dalam  menjalankan  ajaran  agamanya.  Dialog  Udara  dengan  Drs  H.  L.  Mudjitahid, (Direktur Utama BPRS Patuh Beramal), di RRI Mataram, tanggal 23 Desember 2000.
32 Wawancara  dengan  Miftahul  Huda,  Dosen  STAIN  Mataram,  tanggal  23  Januari 2001.
33 Wawancara  dengan  Miftahul  Huda,  Dosen  STAIN  Mataram,  tanggal  25  Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
keamanan uang ( security ) dan keuntungan ( benefit ) di satu sisi, dan nilai religius di sisi lain, merupakan dua hal yang tidak bisa dipisah-pisahkan oleh nasabah dan harus diperhatikan  oleh pihak bank Syari„ah jika ingin mencari simpati (respon) masyarakat.
Di  sisi  lain,  produk  bank  Syari„ah  yang  diklaim  oleh  pendukungnya sebagai  produk  yang  sangat  sesuai  dengan syarî„ah ternyata  banyak  dikritik. Secara praktis, banyak  masyarakat yang masih  menganggap  bahwa produk- produk  bank  Syari„ah  belum  sesuai  dengan  konsep syarî‟ah .  Hal  ini disebabkan karena berbagai  faktor,  di antaranya: pertama , adanya perbedaan mazhab  fiqih  yang  dipakai,  misalnya  pihak  bank  memakai  perspektif  selain Syafiiyah,  sementara  masyarakat  di  Lombok  biasanya  memakai  mazhab Syafiiyah. 34
Contoh  konkretnya  adalah  pada  masalah  akad.  Pihak  bank  meski  tidak menyebutkan  secara  eksplisit,  telah  mempraktikkan akad sebagaimana yang dianut  oleh  Imam  Hanafi  atau  Maliki.  Artinya,  dalam  melakukan  transaksi akad, tidak harus dilakukan dengan lafal-lafal tertentu, namun cukup dengan perbuatan  yang  menunjukkan  kerelaan,  seperti  melalui  prosedur  mengisi kartu  tabungan,  dan  nasabah  menerima  sebagai  suatu  perjanjian  (akad). Secara lebih khusus lagi yang berkaitan dengan jual beli tangguh ( murâbahah ), pada  umumnya  para  ulama  memperbolehkan  jual-beli  atau  akad bi  at-ta'ati karena tradisi dan kebiasaan hidup manusia ( 'urf ) menginginkan hal-hal yang praktis.  Bahkan  sebagian  fukahâ  (mazhab  Hanafi)  membolehkan  tidak  saja dalam  jual  beli  yang  remeh,  tetapi  juga  membolehkannya  pada  semua transaksi besar. Bahkan Imam Maliki lebih luas dari Imam Hanafi, di mana tidak  mensyaratkan „urf sebagai  indikator  kerelaan,  baginya  akad  sah  bila
34 Baiq  Asmawati,  seorang  mantan  nasabah  BPRS  Qiradl  Kopang  Lombok  Tengah, pernah menyampaikan kesannya selama menjadi nasabah di bank tersebut:”Sistem BPRS Qiradl  Kopang  sepertinya  sama  dengan  bank  konvensional  dari  segi  tabungan  ( lending ), prosedurnya hanya lewat kartu tabungan dan tidak ada „transaksi akad‟, seperti yang sering disinyalir  sebagai  kekhasan  bank  Islam”.  Baiq  Asmawati  ini  yang  mengaku  pernah menyimpan dana sebanyak 17 juta di bank tersebut adalah salah satu contoh umat Islam Sasak yang sangat kental mengaitkan akad dengan pemahaman Mazhab Syafii, seolah akad itu  hanya  dilakukan  dengan  berhadap-hadapan  disertai lafal ijâb-qabûl ,  sehingga  selain  itu tidaklah  dianggap  sebagai  akad.  Padahal  responden  adalah  alumni  Ma‟had  Darul  Qur‟an wal  Hadis  Pancor  dan  kini  menjadi  Ustazah  di  Pondok  Pesantren  Selaparang  Kediri. Wawancara  tanggal  17  Januari  2001.  Gejala  di  atas  juga  diakui  oleh  beberapa  responden lain  seperti  TGH  M.Syafii  Ahmad  (Pancor-Lotim),  TGH.  Safwan  Hakim  dan  TGH Mahsun (Kediri-Lobar), diperkuat lagi dengan hasil observasi penulis terutama di beberapa daerah pondok pesantren seperti Pancor, Kediri, dan Gunugsari (Kapek).
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
165
secara  suka  rela. 35 Abdurrahman  al-Jaziri  menambahkan  bahwa  menurut Imam  Hanafi  hanya  ada  satu  rukun  jual  beli  yaitu ijâb dan qabûl yang menunjukkan  perpindahan  pemilikan  yang  dilakukan  dengan  ucapan  atau perbuatan.  Sedangkan  menurut  Imam  Syafi„i,  jual-beli  harus  dilakukan dengan ucapan, atau tulisan atau isyarat orang yang bisu. Sedangkan mu‟athat hanya  berlaku  untuk  barang-barang  kecil.  Padahal  umumnya  umat  Islam Lombok adalah bermazhab Syafii. 36
Kedua , belum nampaknya sifat amanah dari kedua belah pihak, baik pihak bank  maupun  nasabahnya,  padahal  hal  ini  merupakan  syarat  mutlak  dalam praktik  bank  Syari„ah.  Dari  sisi  pinjaman,  calon  nasabah  biasanya  tertarik pada  bank  Syari„ah  karena  tanpa  bunga.  Sedangkan  dari  sisi  tabungan, biasanya  mereka  mundur  karena  tidak  dapat  bunga,  tetapi  dari  bagi  hasil. Pendapatan dari bagi hasil ini masih tanda tanya, apakah hasilnya besar, kecil atau  bahkan  rugi.  Sehingga  yang  terjadi,  bank  Syari„ah  ramai  dengan peminjam, sementara penabungnya kurang. Nasabah biasanya lebih tertarik meminjam  tanpa  bunga  dibandingkan  menabung  dengan  tanpa  bunga. Sebaliknya,  mereka  lebih  tertarik  dengan  hasil  kecil  tetapi  pasti  dari  bank konvensional  dibandingkan  banyak  keuntungan  tetapi  masih  tanda  tanya (belum pasti). 37 Hal ini juga diakui oleh Eka Surya, SE.(Departemen Kredit BPRS  Patuh  Beramal),  katanya,  meminjam  adalah  tabi‟at  atau  kesenangan orang  Sasak,  sebaliknya  tidak  memiliki  kebiasaan  menabung.  Mereka biasanya menggunakan bank Islam untuk mempermudah pinjaman (kredit), lalu  meremehkan  kreditnya  dengan  sengaja  mempailitkannya  (tidak berperilaku jujur). 38 Pemahaman A jaran A gama .  Menurut  M.  Zaidi  Abdad,  pemahaman masyarakat  tentang  bank  Syari„ah,  khususnya  di  Lombok  memang  masih sangat kurang, mereka sudah mengetahui adanya bank Syari„ah tetapi belum mengetahui praktiknya (produk-produknya). Anggapan mereka bahwa bank Syari„ah  juga  menerapkan  bunga,  memang  merupakan  salah  satu  masalah yang perlu diperbaiki dan diyakinkan oleh pelaku bank Syari„ah , bahwa bank Syari„ah  telah  benar-benar  bebas  dari  bunga  bank.  Sehingga  dalam  hal  ini
35 Lihat Ikhwan Abidin Basri, Teori Akad dalam Islam (Tazkia.Com., 01/05/200), 2.
36 Lihat juga Abdurrahman Al-Jaziry, Fiqh „ala Mazâhib al-Arba‟ah (Beirut: at-Tijâriyat al- Kubr, tt.Juz.II), 155-156.
37 Diolah  dari  Wawancara  dengan  H.  M.  Mustami‟uddin  Ibrahim,  tanggal  25  Januari
2001.
38 Wawancara tanggal 9 Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
kurangnya sosialisasi dan pemahaman masyarakat, menjadi penghalang yang sangat dominan 39
Bagi  Kuntowijoyo,  tugas  intelektual  muslim  adalah  “memberikan pemikirannya kepada masyarakat, supaya masyarakat mempunyai alat analisis yang  tajam  dan  memainkan  peranan.  Agama  tidak  boleh  sekedar  menjadi pemberi  legitimasi  terhadap  sistem  sosial  yang  ada,  melainkan  harus memperhatikan  dan  mengontrol  perilaku  sistem  tersebut.  Untuk  dapat beroperasi  sebagai  acuan  aksiologis,  sebenarnya  konsep-konsep  normatif Islam yang berakar pada sistem nilai wahyu ini dapat diturunkan melalui dua medium,  yakni  ideologi  dan  ilmu.  Agama  menjadi  ideologi  karena  ia  tidak hanya  mengkonstruksi  realitas,  tetapi  juga  memberikan  motivasi  etis  dan teologis  untuk  merombaknya. 40 Kuntowijoyo  mengharuskan  pada  periode pasca-mitos dan pascaideologi , teori-teori Islam dirumuskan kembali agar Islam dapat  tampil  di  dunia  obyektif. 41 Menurutnya,  selama  konsep-konsep normatif  tidak  dijabarkan  dalam  formulasi-formulasi  teoritis,  maka  Islam hanya  akan  bertahan  di  dunia  subyektif  dan  tidak  akan  dapat  ikut  campur dalam relitas obyektif. Obyektifitasi dan teoritisasi konsep-konsep normatif Islam  adalah  sarana  untuk  mengaktualisasikan  Islam  di  dunia  empiris,  dan hanya dengan itulah Islam dapat terlibat untuk mengendalikan sejarah. 42 Gejala-gejala yang mengarah pada pemahaman nash yang tidak dijabarkan dalam formulasi-formulasi teoritis di Lombok, misalnya hadits yang artinya: ”Barang  siapa  yang  hari  ini  lebih  baik  dari  kemarin  maka  dia  beruntung,
39 Wawancara dengan M. Zaidi Abdad, tanggal 21 Januari 2001.
40 A. E. Priyono, “Periferalisasi, Oposisi, dan Integrasi Islam di Indonesia (Menyimak Pemikiran  Kuntowijoyo)”,  dalam  Kuntowijoyo, Paradigma  Islam (Bandung:  Mizan,  1998), 37.
41 Ibid , 38.
42 Contoh  ayat  al-Qur‟an  yang  menyatakan  bahwa  seandainya  penduduk  suatu  negeri beriman dan bertaqwa kepada Allah, niscaya Allah akan membukakan pintu-pintu berkah dari langit dan bumi. Ayat tersebut adalah suatu grand theory (teori besar) yang masih perlu diterjemahkan ke dalam teori middle range (teori tingkat menengah) yang operasional, yaitu bagaimana  menerjemahkan  konsep  keberimanan  dan  ketaqwaan  dapat  memungkinkan “terbuka”-nya langit dan bumi untuk mencurahkan rizki. Jadi, jika kita menafsirkan ayat itu secara mitos-utopis ,  ayat  itu  final  dan  ditafsirkan  secara  harfiah.  Secara  ideologis,  semua orang cukup beriman saja untuk memperoleh berkah dan rizki. Tetapi jika kita menariknya menjadi ide (ilmu), perlu merumuskan teori bahwa antara beriman dan bertaqwa sampai kepada terbukanya langit dan bumi itu ada middle range -nya. Karena itu dapatlah dikatakan bahwa al-Qur‟an sebenarnya merupakan sejumlah teori-teori besar yang perlu dielaborasi menjadi teori-teori middle range . Dr. Kuntowijoyo, Ibid , 39, 187-188.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
barangsiapa  yang  hari  ini  sama  dengan  hari  kemarin  maka  dia  rugi,  dan barang  siapa  yang  hari  ini  lebih  jelek  dari  kemarin,  maka  dia  terlaknat”. Aplikasinya terhadap hadits ini menurut Mudjitahid hampir tidak ada  sama sekali. Kebanyakan masyarakat Lombok kalau dihadapkan dengan kesulitan ekonomi, mereka cepat menyerah, dengan mengungkapkan kata-kata “mule ie pemberian  nenek  ojok  ite ”  (memang  itu  pemberian  Tuhan  kepada  kita)  atau “ Sang era‟ le‟ akherat tao‟ te ea‟ mau‟ bagian ” (mungkin nanti di akhirat kita akan dapat  bagian).  Para  tuan  guru  juga  tidak  memberikan  dorongan  kepada masyarakatnya  agar  memiliki  etos  kerja  yang  tinggi.  Para  tuan  guru  sering berkomentar:” aro tima‟ nja‟ sekedi‟ asal halal ” (sekalipun sedikit asalkan halal), mereka  tidak  mengatakan  „banyak  tetapi  halal‟.  Komentar  lainnya,  “yang penting  ridla  Allah”,  memang  kata-kata  itu  bagus,  tetapi  dalam  konteks persaingan  bisnis,  khususnya  dengan  nonmuslim  tentu  tidak  memberikan dorongan. 43
Selanjutnya, para Tuan Guru jarang sekali membahas bab jual beli dalam pengajiannya, kalaupun ada yang membahasnya masih sebatas kaidah normatif jual  beli,  belum  diarahkan  kepada  hal  praktis,  seperti  perbankan  Islam. Sesungguhnya kalau dioptimalkan, pengaruh nilai agama  sangat kuat  dalam merespons  produk  bank  Syari„ah.  Pada  gilirannya  bank  Islam  dapat berkompetisi  secara  sehat  dengan  bank  konvensional,  hanya  saja  bank Syari„ah belum tersosialisasikan dengan baik.
Melihat  gejala  nilai  religius  masyarakat  Lombok,  maka  harus  diakui bahwa pola pemahaman terhadap ajaran agamanya masih sangat parsial dan terkesan sangat tekstual bahkan cenderung statis dan kaku. Sehingga ketika berhubungan dengan pembaruan-pembaruan dalam bidang muâmalat , seperti perbankan Islam, selalu menimbulkan kecurigaan dari kalangan umat Islam bahkan  para Tuan  Guru -nya.  Selanjutnya,  hal  ini  juga  turut  memberikan bobot  kemunduran  dalam  berpikir,  seperti  dalam  mengelaborasi  konsep muamalat yang lebih disesuaikan dengan konteks zaman yang multidimensi, misalnya  dengan  memadukan  berbagai  pendapat  imam  mazhab.  Sebagai contoh, para ulama di Lombok, biasanya kurang bisa menerima konsep akad
43 Sebagai contoh Qs. al-Baqarah (2): 261: ” perumpamaan orang yang menafkahkan hartanya di jalan Allah , laksana sebutir bijian yang menumbuhkan tujuh bulir dan tiap bulirnya menumbuhkan seratus  biji… ”.  Masyarakat  biasanya  menafsirkan  kalimat  „ fi  sabîlillah‟ dengan  cara  yang sangat  tekstual.  Umumnya  ditafsirkan  pada  pembangunan  fisik  semata,  seperti pembangunan  masjid,  tanpa  pernah  berpikir  untuk  membangun  jamaah  masjidnya. Wawancara dengan Drs HL. Mudjitahid, Direktur Utama BPRS Patuh Beramal, tanggal 7 Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
yang  disesuaikan  dengan  konteks  kemajuan  zaman,  dengan  menggunakan sarana  tertentu  agar  lebih  praktis,  seperti  pendapat  mazhab  Hanafi  atau Maliki.  Padahal,  kedudukan  hukum  jual  beli  saat  ini  yang  tidak  melibatkan shigât akad dari kedua belah pihak, pihak pembeli hanya membayar harga dan penjual  memberikan  barang  tanpa  mengucapkan  lafal  atau  ungkapan  apa- apa, sebenarnya mempunyai dasar hukum. Ikhwan Abidin Basri mengatakan:
“Pada  umumnya  para  ulama  memperbolehkan  jual  beli  atau  akad  semacam  ini  dan mereka  menyebutnya  „ aqd  bî  at-ta'athi karena  tradisi  dan  kebiasaan  hidup  manusia  ( 'urf ) menginginkan  hal-hal  yang  praktis  dan  tidak  bertele-tele  dalam  bisnis.  Di  samping  itu kebiasaan yang sudah menjadi fenomena biasa, ini juga menjadi standar dan ukuran bahwa praktik  demikian  telah  diterima  oleh  semua  pihak  dan  tak  seorangpun  dari  mereka  yang merasa  keberatan.  Bahkan  sebagian  fuqaha  (mazhab  Hanafi)  membolehkan  tidak  saja dalam  jual  beli  yang  remeh  seperti  telur,  roti  dan  lain-lain  tetapi  juga  membolehkannya pada semua transaksi besar seperti rumah dan mobil. Sementara itu mazhab Maliki tidak mensyaratkan 'urf sebagai patokan indikator kerelaan pihak yang melakukan akad. Baginya akad adalah sah apabila terselenggara secara suka rela. Tentu pendapat ini lebih luas dan lebih mudah dari pendapat Hanafi.” 44
Oleh  karena  itu,  faktor  nilai  religius  di  daerah  ini  memang  merupakan salah  satu  peluang  dan  sekaligus  menjadi  tantangan  jika  salah  dalam memanfaatkannya. Apalagi, kehadiran bank Syari„ah juga masih dalam tahap „pembinaan‟,  yang  sudah  pasti  keberadaannya  masih  banyak  memiliki kekurangan, seperti prinsip operasionalisasi yang seringkali tersamar dengan bank konvensional.
Kesadaran Pengamalan Ajaran Agama . Kuantitas  umat  Islam  yang besar  sekalipun  ditopang  dengan  tingkat  „ketaatan‟  yang  tinggi  dalam menjalankan ibadah tidak serta merta menjadi pendorong bank Syariah. Ada faktor lain yang ikut berperan secara dominan. Ketaatan itu juga masih perlu dipertanyakan,  karena  ketaatan  umat  Islam  Lombok  lebih  banyak menyangkut ibâdah mahdlah . Seringkali pada masalah haramnya bunga bank, Umat  Islam  Lombok  menganggapnya ribâ (haram)  seperti  yang  lazimnya disampaikan  oleh  para Tuan  Guru dalam  pengajian,  namun  kenyataannya mereka  umumnya  berhubungan  dengan  bank  konvensional,  sehingga  umat Islam dalam hal ini masih mendua ( ambivalen ). 45
Konsep  Islam  yang  berlaku  pada  bank  Syari„ah  adalah  “ rahmatan  li  al- „âlamîn ”,  sehingga  dalam  dataran  konsep  bisa  juga  untuk  nonmuslim, sedangkan  pertumbuhannya  tergantung  pada  umat  Islam  yang  terdiri  dari nasabah,  karyawan,  ulama,  umara  maupun  legislatifnya.  Konsep  seperti  itu
44 Basri, Teori..., 2. Lihat pula al-Jaziry, Al-Fiqhu … .,155-156.
45 Wawancara dengan TGH Syafii Ahmad, tanggal 29 Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
telah  dibuktikan  oleh  Bank  Syari„ah  Patuh  Beramal,  sebagaimana dikemukakan  Ahmad  Rifa‟i  bahwa  BPRS  Patuh  Beramal  yang  berada  di Lombok  Barat  yang  penduduknya  banyak  beragama  Hindu  dan  Kristen, malah lebih bisa bertahan (berkembang) dibandingkan BPRS Qiradl Kopang Lombok  Tengah.  Hal  ini  menunjukkan  kecilnya  pengaruh  nilai  religius masyarakat  (baca:  agama  Islam).  Sehingga,  sekalipun  Kristen  dan  Hindu asalkan  amanah,  konsep  bank  syariah  ini  cocok  diterapkan  bagi  mereka. 46 Berkaitan  dengan  hal  di  atas,  Sutan  Remy  Syahdeini  menyebutkan  bahwa adalah keliru apabila ada yang memiliki persepsi bahwa jasa-jasa perbankan Islam  berkaitan  erat  dengan  ritual  keagamaan  dari  Agama  Islam.  Jasa-jasa perbankan  Islam  sama  sekali  tidak  ada  kaitannya  dengan  ritual  keagamaan. Oleh  karena  itu,  bank  syariah  boleh  memberikan  fasilitas  pembiayaan  atau jasa-jasa  perbankan  yang  lain  kepada  nasabah  yang  tidak  beragama  Islam. Juga  bank  Islam  boleh  dimiliki  dan  atau  dikelola  oleh  mereka  yang nonmuslim.  Pada  saat  ini  bank-bank  besar  yang  berasal  dari  Amerika maupun Eropa banyak yang telah memiliki Islamic window . 47
Selanjutnya  efektifitas  praktik  perbankan  Islam  harus  didasari  oleh pemahaman  dan  kesadaran  penuh  dari  umat  Islam.  Drs.  Ahmad  Rifai berkomentar:
“Sebenarnya  dalam  menerapkan  bank  Syari„ah  ini,  kita  terikat  dengan  nilai  religius. Namun baru kita benar-benar terikat apabila syariat Islam pada umumnya jalan, terutama sendi-sendi  (nilai) amânah masyarakat  Muslim  telah  ditegakkan  secara  sungguh-sungguh. Jadi,  bank  Syari„ah  akan bisa  beroperasi  apabila  syariat Islam telah  diterapkan  di  tengah- tengah masyarakat, karena logikanya „jagung tidak akan bisa ditanam di atas batu atau di atas air laut”. 48 Kalau  ada  orang  Kristen  bersifat amânah ,  berarti  dia  itu  cocok  dengan bank  Syari„ah,  karena  konsep  bank  Syari„ah  adalah rahmatan  li  al-„âlamîn . Strategi  yang  bisa  dikembangkan  dalam  upaya  mengembangkan  ekonomi Islam  (baca:  bank  Islam)  menurut  Ahmad  Rifai,  dengan  dua  strategi  yakni umat Islam harus bersatu, kemudian lembaga legislatif harus diisi oleh orang yang memahami dan menghayati Islam.
46 Wawancara  dengan  Ahmad  Rifai,  Dewan  Komisaris  BPRS  Patuh  Beramal,  tanggal 23 Januari 2001.
47 Sutan Remy Syahdeini, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum Perbankan Indonesia (Jakarta: PT. Temprint, 1999), 3-4.
48 Wawancara dengan Ahmad Rifai, Dewan Komisaris BPRS Patuh Beramal, Selasa 23 Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________
Ulumuna , Volume IX Edisi 15 Nomor 1 Januari-Juni 2005
Peran Tuan Guru sebagai Tokoh Agama . Perkembangan  produk- produk bank Syari„ah khususnya di Lombok, menurut hemat penulis, harus dilakukan  dengan  pendekatan  agama  (religius)  dahulu,  baru  dilakukan dengan memperhatikan faktor-faktor lain. Hal senada dikatakan Hj. Fatimah bahwa  pendekatan  agama  memang  lebih  cocok  dibandingkan  pendekatan yang  lainnya.  Sebagai  contoh,  kalau Tuan  Guru sudah  bilang  A,  maka masyarakat  juga  mesti  akan  ikut,  apalagi  umat  Islam  sebenarnya  memiliki komitmen  harus  memakan  makanan  yang  halal. 49 Ditandaskan  pula  bahwa kalau  bank  Syari„ah  ingin  berkembang  di  Lombok,  salah  satu  pendekatan yang harus dipakai adalah dengan mendekati pimpinan organisasi keagamaan yang  ada  (secara  struktural)  maupun  tuan  guru  (secara  kultural)  sebagai pimpinan umat dan  figur sentral. Sebab kalau  pimpinannya  –yang nota bene para Tuan  Guru -  telah  merestui,  maka  bank  Syari„ah  akan  mudah  diterima umat. 50
TGH.  Safwan  Hakim,  menyarankan  empat  hal  jika  bank  Syari„ah  ingin berkembang  di  pulau  Lombok:  para Tuan  Guru diharapkan  ikut mensosialisasikan  bank  Syari„ah  dan  memberikan  fatwa;  harus  ada  gerakan bersama  dari  semua  elemen  masyarakat;  umat  Islam  yang  memiliki  uang harus  memanfaatkan  bank  Syari„ah;  dan  mereka  yang  memiliki skill (kemampuan)  di  bidang  perbankan  Syari„ah  harus  memberikan kontribusinya. 51 Beliau juga mengatakan bahwa masyarakat Sasak umumnya mengetahui  tentang  haramnya  bunga  bank,  tetapi  mereka  memakai  bank konvensional  karena  tidak  ada  alternatif  lain  yang  lebih  menjanjikan  secara teknis,  seperti  tersedianya  bank  Syari„ah  di  tempat  yang  mudah  dijangkau (lebih  dekat)  dan  efisiensi  waktu  dan  tenaga.  Di  samping  itu,  niat  mereka menabung biasanya hanya untuk keamanan uang ( security ). Aspek keuntungan ( benefit ) jarang dijadikan pertimbangan, karena sedikitnya tingkat keuntungan (bunga). Beliau juga sependapat bahwa bank Syari„ah itu sebenarnya adalah satu-satunya  pilihan  ( the  only  choice )  jika  bank  Syari„ah  sudah  ada  dan  bisa dijangkau dengan mudah oleh masyarakat.
49 Wawancara dengan  Hj.  Fatimah,  Kepala  MA  NW  Belencong  Kec.  Gunungsari, Senin, tanggal 22 Januari 2001.
50 Wawancara dengan H. Mustami‟uddin Ibrahim, Hakim Pengadilan Tinggi Mataram dan Rektor UNW Mataram, tanggal 24 Januari 2001.
51 Wawancara tanggal 17 Januari 2001.
Muslihun Muslim, Aspek Keagamaan dan Sosial Budaya dalam Pengembangan Bank Syari„ah di Lombok
______________________________________________________________________

## Catatan Penutup
Secara  sosio-budaya  dan  sosio-religius  terdapat  daya  dukung  dalam pengembangan  bank  syariah  di  Lombok.  Di  antaranya:  adalah  mayoritas masyarakat  Lombok  adalah  pemeluk  Islam  yang  taat,  banyaknya tuan  guru dan  ponpes,  adanya  keinginan  (sebagian)  masyarakat  untuk  menghindari praktik bunga atau ribâ ( religius ), adanya keinginan untuk menjaga keamanan uang ( security ), dan adanya keuntungan ( benefit ) yang lebih tinggi, dan adanya sosialisasi yang dilakukan secara intensif.
Namun demikian, daya dukung tersebut di atas sampai sejauh ini belum banyak  berarti  untuk  mendukung  keberadaan  bank  Syari„ah,  sehingga perkembangannya  masih  belum  maksimal.  Hal  ini  dikarenakan  secara normatif  masih  terjadi  ikhtilaf  tentang  keharaman  bunga  bank,  rendahnya etos  kerja,  dan  produktifitas.  Demikian  juga  pemahaman  terhadap  aspek mu„âmalat (seperti jual beli) masih sangat kurang. Sementara, Dewan Syari„ah yang diharapkan bisa lebih banyak mengawasi praktik Syari„ah, masih belum sepenuhnya  diefektifkan  dalam  pengawasan  secara  langsung.  Di  sisi  lain, pemerintah  masih  belum  melakukan  penyempurnaan  UU  perbankan  yang masih belum sepenuhnya mengakomodir perangkat perbankan Syari„ah dan belum mendirikan piranti moneter yang bisa dijadikan patner bank Syari„ah. Dengan demikian, berpengaruh atau tidaknya nilai religius sangat terkait dengan  sikap  atau  perilaku  umatnya.  Dalam  pengertian  harus dikombinasikan  antara  keyakinan  (iman)  dan  pengamalan  (ibadah). Walaupun  demikian,  sekecil  apapun,  nilai  religius  masyarakat  itu  tetap memiliki peranan. Untuk mewujudkan efektifitas peranan nilai religius dalam merespons  produk  bank  Syari„ah  di  Lombok,  perlu  ada  gerakan  bersama. Sifat  amanah  sebagai  salah  satu  nilai  religius  akan  bisa  terlaksana  dengan baik, jika ada gerakan bersama. Harus ada upaya membangun visi yang sama untuk  memberikan  dorongan  yang  kuat  kepada  umat.  Gerakan  ekonomi umat,  khususnya  lewat  perbankan  Syari„ah  ini,  harus  digali  dari  nilai  Islam dan nilai budaya.●