## ISLAMIC MARKETERS MULTIPURPOSE PRODUCTS IN INCREASING ISLAMIC BANK CUSTOMERS

## Dimas Ramadhani
Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta, Indonesia 22203012094@student.uin-suka.ac.id
https://doi.org/10.46367/jps.v4i2.1335 Received: Jul 14, 2023 Revised: Aug 21, 2023 Accepted: Sep 01, 2023 Published: Oct 26, 2023

## ABSTRACT
One  thing  that  differentiates  Islamic  marketers  from  conventional  marketers  is  their  muamalah, namely, referring  to  Islamic law principles. This research aims to  analyze the implementation  of Islamic  marketers  in  increasing  the  number  of  multipurpose  product  customers  at  the  office channelling of Bank Sumsel Babel Pangkalpinang Syariah Branch. This research is a type of case study  research  with  a  qualitative  approach.  The  data  sources  used  are  primary  and  secondary. Data collection techniques use interviews, observation, and literature. The results of the research show that the implementation  of Islamic marketers includes Theistic (rabbaniyyah) implemented because the appearance of Islamic marketers is closed, covering the private parts and wearing the hijab;  Ethical  (akhlaqiah)  implementation  always  behaves  well,  speaks  politely,  and  not differentiate between one customer and another; Realistic (waqiyyah), namely the officer is honest in offering the product and does not exaggerate the product's advantages; Humanism (insaniyyah) implemented because officers always respect customers who come and are friendly regardless of ethnicity, religion, and race. The results of this research can be a reference for Islamic banking or other  Islamic  financial  institutions  to  implement  Islamic  marketers  in  marketing  products  to  the public.
Keywords: Islamic marketers, multipurpose products, office channelling.

## MARKETER SYARIAH PRODUK MULTIGUNA DALAM MENINGKATKAN JUMLAH NASABAH BANK SYARIAH

## ABSTRAK
Salah satu hal yang membedakan antara marketer syariah dengan  marketer konvensional terletak pada  muamalahnya  yaitu  mengacu pada prinsip syariat Islam. Tujuan penelitian  ini adalah untuk menganalisis  implementasi  marketer  syariah  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  produk multiguna pada office channeling Bank Sumsel Babel Cabang Syariah Pangkalpinang. Penelitian ini merupakan jenis penelitian studi kasus dengan pendekatan kualitatif. Adapun sumber data yang digunakan  adalah  sumber  data  primer  dan  sekunder.  Teknik  pengumpulan  data  menggunakan wawancara,  observasi  dan  kepustakaan.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  implementasi marketer  syariah  meliputi:  teistis ( rabbaniyyah ) diimplementasikan  karena  penampilan  marketer syariah  berpenampilan  tertutup,  menutup  aurat  dan  memakai  hijab  bagi  perempuan;  etis ( akhlaqiah )  implementasinya  selalu  berperilaku  baik,  tutur  kata  sopan  dan  tidak  membedakan nasabah  satu  dengan  nasabah  lain;  realistis ( waqiyyah )  yakni  petugas  berlaku  jujur  dalam menawarkan  produk  dan  tidak  melebih-lebihkan  keunggulan  produk;  humanistis ( insaniyyah ) diimplementasikan  karena  petugas  selalu  menghormati  nasabah  yang  datang  dan  ramah  tanpa memandang  suku,  agama,  dan  ras.  Hasil  penelitian  ini  dapat  menjadi  rujukan  bagi  perbankan syariah  atau  lembaga  keuangan  syariah  lainnya  untuk  menerapkan  marketer  syariah  dalam memasarkan produk kepada masyarakat.
Kata kunci: marketer syariah , produk multiguna, office channeling .
pISSN 2721-6241 eISSN 2721-7094 https://ejournal.stiesyariahbengkalis.ac.id/index.php/jps

## PENDAHULUAN
Salah  satu  aktivitas  bisnis  yang  paling  dominan  dan  benar-benar diperlukan  kehadirannya  di  dunia  ekonomi  saat  ini  adalah  aktivitas  lembaga keuangan  dan  perbankan,  sebab  kemampuannya  sebagai  penggerak  dan pengumpul dana sangat berperan penting dalam mendukung pembangunan  suatu negara.  Lembaga  keuangan  dan  perbankan  dalam  menghimpun  dana,  dapat melancarkan  gerak  pembangunan  dengan  mengalihkan  aset  mereka  ke  berbagai usaha penting pada berbagai bidang bisnis  yang diawasi oleh otoritas publik dan dapat memberikan  aset kepada pebisnis swasta  atau pengusaha lemah dalam hal keuangan yang membutuhkan aset untuk kemajuan bisnis mereka (Dewi 2007). Lembaga  keuangan  dan  perbankan  saat  ini  sedang  naik  daun  dengan menggunakan  “brand  syariah”,  sehingga  mempengaruhi  lembaga  konvensional melakukan diversifikasi syariah.  Oleh sebab itu lembaga keuangan konvensional menyeimbangkan  praktik  manajemennya  dengan  manajemen  berbasis  syariah, namun  pada  prakteknya  masih  terdapat  lembaga  yang  tidak  menerapkan  hal tersebut  (Adinugraha  2017).  Perbankan  sebagai  industri  keuangan  dalam melakukan  pemasaran  terdapat  divisi  marketer.  Pada  perbankan  syariah  terdapat marketer  syariah,  dimana  berbeda  dengan  marketer  pada  bank  konvensional, karena  marketer  syariah  dalam  kegiatannya  harus  selalu  didasarkan  pada kepercayaan,  kesopanan,  transparansi  dan  kejujuran  serta  yang  paling  berbeda adalah muamalah yang mengacu pada standar syariah (Usman 2012).
Ketika  melakukan  pemasaran  tentunya  perbankan  syariah  harus memiliki produk  syariah  seperti  produk  multiguna.  Pemasaran  pada  dunia  perbankan syariah  bukan  merupakan  suatu  konsep  yang  hanya  mengandalkan  instrumen pemasaran biasa, namun jauh berkembang kearah yang lebih baik dan lebih maju. Perbankan  syariah  dalam  memasarkan  produknya  selain  membutuhkan kemampuan  maksimal  dalam  strategi  pemasaran  juga  membutuhkan  marketer syariah  yang  handal,  sehingga  dapat  meningkatkan  jumlah  nasabah  dan profitabilitas  (Miftah  2015).  Karakter  syariah  pada  marketer  haruslah  dibangun dan dikembangkan dalam rangka meningkatkan kinerja pemasaran yang berbasis pada pola pengembangan karakter yang positif dan berpegang teguh pada prinsip syariah.
Penelitian  terdahulu  mengenai  produk  multiguna  pada  perbankan  syariah sudah pernah diteliti oleh Putri and Nurcahya (2014); Subekti (2016); Maulani et al. (2021); Harahap, Ahsanah, and Sugianto (2023); Balqis and Nasution (2022); Rangkuti,  Imsar,  and  Harahap  (2023)  dengan  metode  dan  hasil  yang  berbeda. Kemudian penelitian tersebut mayoritas lebih fokus membahas mengenai strategi pemasaran  dari  produk  multiguna  dan  tidak  ada  yang  membahas  mengenai marketer  syariah.  Sedangkan  penelitian  terdahulu  mengenai  marketer  syariah sudah  pernah  diteliti  oleh  Miftah  (2015);  Pratama  et  al.  (2021);  Sari  (2021); Hamdan et al. (2022); Maghfirah (2022) dengan metode dan hasil yang berbeda. Penelitian  Miftah  (2015)  lebih  cendrung  ke  kajian  literatur  mengenai  marketer syariah,  sehingga  memiliki  perbedaan  dari  segi  metode  dengan  penelitian  ini. Kemudian  penelitian  Pratama  et  al.  (2021);  Sari  (2021);  Hamdan  et  al.  (2022); Maghfirah  (2022)  memiliki  perbedaan  dengan  penelitian  ini  dari  segi  tempat penelitian.  Sehingga  posisi  penelitian  ini  memiliki  perbedaan  dengan  penelitian terdahulu. Oleh sebab itu perlu dilakukan penelitian lebih lanjut ditempat dan data
yang  berbeda  dengan  tujuan  untuk  menganalisis  implementasi  marketer  syariah dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  produk  multiguna  pada office  channeling Bank Sumsel Babel Cabang Syariah Pangkalpinang.

## TELAAH LITERATUR
Pemasaran ( Marketing ) Pemasaran ( marketing ) merupakan suatu rangkaian usaha yang dikerjakan atau dilakukan untuk rencana dan harga, mengiklankan atau mempromosikan dan mendistribusikan  barang  dan  jasa  yang  bertujuan  untuk  memuaskan  kebutuhan baik kepada nasabah yang ada maupun nasabah potensial (Mohamad and Rahim 2021;  Maulida  and  Sari  2022).  Sedangkan syariah  marketing merupakan pemanfaatan disiplin bisnis penting yang sesuai dengan  nilai dan standar syariah (Putra  and  Hasbiyah  2018).  Dengan  demikian, syariah  marketing diartikan sebagai bisnis yang harus mencakup segala jenis  transaksi dalam organisasi atau individu dalam bentuk apapun yang sesuai dengan prinsip Islam (Mardiyanto and Kambali  2021).  Prinsip syariah  marketing merupakan  penghayatan  nilai-nilai Islam  yang  direpresentasikan  oleh  Nabi  Muhammad  SAW  seperti  yang  telah terlihat,  penerepan  atau  implementasinya  lebih  terfokus  pada  perilaku  bisnis syariah (Malik 2022). Perpaduan prinsip pemasaran klasik dan nilai-nilai syariah menciptakan prinsip dan paradigma utama strategi pemasaran bank syariah  yang menyatakan bahwa bisnis adalah pelayanan pelanggannya (Malik 2022).

## Marketer Syariah
Marketer  syariah  merupakan  bagian  penting  atau  yang  seharusnya memiliki  posisi  yang  sangat  penting  pada  sebuah  perusahaan  atau  lembaga keuangan  atau  perbankan  mengingat  marketerlah  yang  harus  terjun  langsung  ke lapangan,  menghubungkan  khalayak  atau  masyarakat  dengan  perusahaan  atau perbankan  (Sari  2021).  Marketer  syariah  juga  diharuskan  mencari  dana  dari masyarakat  ataupun  mereka  yang  membutuhkan  tetapi  dalam  posisi  yang  sulit, akan  tetapi  marketer  syariah  sering  dianggap  remeh  oleh  sebagian  orang  karena mereka menganggap tugas marketer adalah memasarkan produk bank (Sari 2021). Konsep  marketer  syariah  sering  dikatakan  sebagai  sesuatu  yang  bersifat emosional dalam artian pernyataan tersebut adalah bahwa marketer syariah hanya tertarik  pada  bisnis  yang  berbasis  syariah  bukan  untuk  keuntungan  ekonomi, tetapi  karena  alasan  emosional  religius  yang  dipandang  beberapa  pihak menganggap sebagai sesuatu yang rasional (Karim 2017).
Hal  yang  membedakan  pemasar  atau  marketer  konvensional  dengan marketer  syariah  dapat  dilihat  dari  prakteknya  dimana  marketer  syariah  selalu memberikan  kepuasan  pada  konsumen.  Dalam  hal  ini  yang  dimaksud  bukan hanya  mementingkan  urusan  dalam  konteks  duniawi,  namun  menuju  ke  tataran kepuasan ukhrawi karena ridha Allah SWT yang dituju (Sahla et al. 2019). Sahla et al., (2019) juga menjelaskan bahwa prinsip marketer syariah berlandaskan pada nilai-nilai  Islam  dalam  rangka  menciptakan  kepuasan  dunia  dan  akhirat  untuk konsumen  atau  nasabah  maupun  pemangku  kepentingan.  Karakter  syariah  pada marketer  syariah  sebaiknya  dibangun  dan  dikembangkan  untuk  meningkatkan kinerja  pemasaran  berdasarkan  pola  pengembangan  karakter  jiwa  positif  dan ketaatan berdasarkan prinsip dan aturan syariah yang ditetapkan dalam Islam akan
membawa  kepada  ke-ridha-an Allah  SWT  (Nugroho  and  Fauzi  2022).  Marketer mengupayakan  keridhaan  Allah  SWT  sehingga  menciptakan  keikhlasan  yang mempengaruhi  jiwa  kerja  dan  kinerja  untuk  melayani  nasabah  dan  marketer syariah  ini  akan  lebih  realistis  jika  dibandingkan  dengan  pekerjaan  pemasaran umum konvensional secara maksimal yang mengabaikan nilai dan prinsip syariah (Miftah 2015).
Marketer  syariah  harus  mampu  bertumpu  pada  empat  karakteristik  dasar yaitu teitis  (rabbaniyah) ,  etis (akhlaqiyyah) ,  realistis (waqiiyah) ,  dan humanitis (insaniyyah) ( Fauzan et  al.  2022;  Maghfirah  2022). Rabbaniyah ,  artinya  seorang marketer  syariah  meyakini  bahwa  Allah  SWT  selalu  dekat  dan  mengawasinya ketika  dia  sedang  melaksanakan  segala  macam  bentuk  bisnis. Akhlaqiyyah , artinya  marketer  syariah  harus  mengedepankan  masalah  akhlak  dalam  seluruh aspek kegiatanya. Al-Waqiiyah , artinya marketer syariah bukanlah sebuah konsep yang  ekslusif,  fanatik,  anti  modernitas  dan  kaku,  melainkan  pelaku  pemasaran yang  fleksibel. Insaniyyah ,  artinya  marketer  syariah  yang  humanistis  diciptakan untuk  manusia  lainnya  sesuai  dengan  kepastiannya  tanpa  menghiraukan  agama, suku, ras, warna kulit, kebangsaan dan lain-lain (Hamdan et al. 2022).

## Produk Multiguna
Produk  multiguna  merupakan  salah  satu  skema  pembiayaan  yang diperuntukan  guna  memenuhi  kebutuhan  konsumsi  masyarakat  lokal.  Pengajuan pinjaman atau pembiayaan pada produk multiguna bersifat fleksibel sesuai dengan prinsip  syariah  (Subekti  2016).  Dengan  demikian,  produk  multiguna  berarti memberikan  fasilitas  pinjaman  atau  pembiayaan  konsumen/nasabah  kepada karyawan  tertentu  beserta  rujukan  dari  perusahaan  atau  tempat  instansi  tempat pembayaran  dilakukan  (Putri  and  Nurcahya  2014).  Pada  produk  multiguna pembayaran  angsuran  diatur  dengan  pemotongan  langsung  honorarium  oleh perusahaan  atau  instansi.  Penyerahan  pembiayaan  dapat  dilakukan  secara berkelompok atau instansi maupun perorangan atau individu (Harahap, Ahsanah, and Sugianto 2023).

## Office Channeling
Office  channeling merupakan  istilah  yang  diberikan  untuk  menandai kemungkinan perbankan berprinsip syariah di kantor cabang atau di kantor cabang pembantu bank umum konvensional serta istilah yang digunakan Bank Indonesia (BI)  untuk  menjelaskan  penggunaan  cabang  bank  konvensional  yang menyediakan  transaksi  berbasis  syariah  yang  memenuhi  persyaratan  yaitu  sudah memiliki unit usaha syariah (UUS) (Halugoro 2018). Sebelumnya, itu didasarkan pada prinsip Islam dengan mengacu pada peraturan BI nomor 4/I/PBI/2002, yang menjelaskan  bahwa  kebolehan  dua  sistem  bank  umum  konvensional.  Sistem  ini juga  memungkinkan  bank  umum  (konvensional)  tanpa  UUS  atau  kantor  cabang syariah,  dapat  melakukan  transaksi  dengan  prinsip  syariah  dalam  satu  kantor. Dengan  kata  lain, office  channeling adalah  satu  bank  yang  memiliki  dua  sistem pelayanan sekaligus yaitu skema syariah dan skema konvensional (Rohaya 2008).
pISSN 2721-6241 eISSN 2721-7094 https://ejournal.stiesyariahbengkalis.ac.id/index.php/jps

## METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  merupakan  penelitian  studi  kasus  dengan  pendekatan kualitatif. Penelitian studi kasus adalah studi dimana seorang peneliti menyelidiki fenomena (kasus) tertentu dengan waktu dan kegiatan (program, peristiwa, proses, lembaga  atau  kelompok  sosial)  dan  koleksi  informasi  secara  rinci  serta menggunakan  berbagai  prosedur  pengumpulan  data  untuk  beberapa  waktu (Assyakurrohim  et  al.  2023).  Sedangkan  pendekatan  yang  digunakan  adalah pendekatan  kualitatif  karena  lebih  mengutamakan  akurasi  dan  relevansi  data. Penekanan dalam pendekatan kualitatif pada validitas data, artinya menyesuaikan hal-hal  yang  dicatat  sebagai  apa  yang  sebenarnya  terjadi  dengan  data  dan  latar belakang  yang  diteliti  yang  ditujukan  memahami  fenomena  pengalaman tergantung  pada  tema  penelitian  seperti  perilaku,  melihat  persepsi,  motivasi, tindakan  dan  lain-lain.  Secara  komprehensif,  pendekatan  kualitatif menggambarkan  data  dengan  cara  mendeskripsikan  dalam  bentuk  kata-kata dengan memanfaatkan berbagai fungsi secara alami (Adlini et al. 2022).
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah  data primer dan data  sekunder.  Data  primer  merupakan  data  yang  dikumpulkan  langsung  oleh peneliti  dari  sumber  pertama  sedangkan  data  sekunder  data  yang  diperoleh  dari orang  lain,  informasi  diperoleh  secara  tidak  langsung  oleh  penulis  dari  subjek penelitian  (Utami  and  Janah  2022).  Adapun  data  primer  untuk  penelitian  ini merupakan  informasi  dan  hasil  pertemuan  tatap  muka  dengan  para  pihak  Bank Sumsel Babel Cabang  Syariah Pangkalpinang melalui wawancara dengan Bapak Rasyidi Latief dan Ibu Rena Melta Septiani selaku staff unit pembiayaan, Bapak Andri Subroto selaku  kepala bagian unit pembiayaan dan Ibu Sri Wayuni selaku marketing  officer serta  observasi  langsung  ke office  channeling Bank  Sumsel Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  sedangkan  data  sekunder  diperoleh  dari kepustakaan. Alasan memilih informan dari beberapa staff, marketing officer dan kepala  bagian  tersebut  adalah  karena  mereka  mengetahui  banyak  hal  tentang office  channeling ,  syariah  marketing  dan  produk  multiguna  serta  beberapa  dari mereka tersebut  memang  ikut  langsung  mengelola  produk  multiguna  pada  Bank Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang.  Adapun  teknik  analisis  data  pada penelitian ini adalah teknik analisis model interaktif melalui langkah reduksi data, penyajian data dan penarikan kesimpulan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Implementasi Karakter Marketer Syariah Produk Multiguna
Secara  konseptual  dalam  konteks  marketer  syariah menurut  ekonomi syariah,  ada  beberapa  karakteristik  yaitu teistis ( rabbaniyah ),  etis  ( akhlaqiah ) , realistis ( waqiyyah ), humanistis ( insaniyyah ).  Karakteristik teistis ( rabbaniyah ) telah  diterapkan  oleh  marketer  meskipun  keberadaan office  channeling berada pada bank umum cabang konvensional. Mengenai hal ini langsung dijelaskan oleh Bapak  Andri  Subroto  yang  mengatakan  “bahwa  dalam  memasarkan  produk, marketer  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah Pangkalpinang  berbeda  dengan  marketer  bank  konvensional  dimana  dalam  hal penampilan  untuk  marketer  syariah  berpenampilan  tertutup,  memakai  hijab  bagi perempuan”.  Implementasi  karakteristik  tersebut  juga  dapat  dilihat  dari  fasilitas
ibadah  berupa  mushala  yang  nyaman  dengan  perlengkapan  berupa  mukena  dan sarung untuk digunakan petugas dan marketer yang berada pada office channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang.  Selain  itu  sebelum melakukan aktivitas, mayoritas pegawai dan marketer melaksanakan salat sunnah dhuha di mushala yang berada pada kantor.
Karakteristik  etis ( akhlaqiah )  telah  diimplementasikan  marketer  syariah pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang dimana  petugas  dan  marketer  selalu  berperilaku  baik,  tutur  kata  yang  sopan kepada  siapapun  tanpa  memandang  siapa  nasabahnya  karena  mereka  menyadari bahwa  tindakan  yang  mereka  lakukan  selalu  dalam  pengawasan  Allah  SWT. Karakteristik  realistis ( waqiyyah )  talah  diimplementasikan  dilihat  dari  marketer dan  petugas  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah Pangkalpinang  dimana  marketer  syariah  dan  petugas  berlaku  jujur  dalam memasarkan  produk  multiguna,  dengan  kata  lain  tidak  melebih-lebihkan keunggulan  produk  hanya  karena  untuk  mendapatkan  calon  nasabah  dan mendapatkan  keuntungan  semata  serta  dapat  merugikan  calon  nasabah  karena menurut marketer syariah, kepercayaan nasabah dan calon nasabah adalah amanah yang harus dijaga.
Karakteristik humanistis ( insaniyyah )  diimplementasikan  oleh  marketer syariah  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah Pangkalpinang  karena  marketer  dan  petugas  selalu  menghormati  nasabah  yang datang dan ramah kepada siapapun tanpa memandang suku, agama, ras dan lain- lain. Implementasi karakter marketer syariah pada office channeling Bank Sumsel Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  diketahui  telah  diimplementasikan  dengan efisien.  Hal  tersebut  dilihat  dari  berbagai  aspek  kegiatan  yang  dilakukan  oleh petugas  dan  marketer  pada office  channeling dalam  memasarkan  produk multiguna. Hal lain yang diimplementasikan oleh marketer pada office channeling adalah  dari  segi  pelayanan  dimana  marketer  dan  para  petugas  selalu mengutamakan  penampilan  yang  sopan,  rapi  dan  bersih  serta  ramah  saat berkomunikasi dengan nasabah maupun calon nasabah.

## Implementasi Konsep Marketer Syariah Produk Multiguna
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Ibu  Rena  Melta  Septiani  mengenai implementasi  konsep  marketer  syariah  produk  multiguna  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang,  beliau  mengatakan  bahwa “konsep  marketer  syariah  yang  diimplementasikan  pada office  channeling Bank Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  mencakup  konsep  produk,  konsep pelayanan,  konsep  pelanggan/nasabah  dan  konsep  pemasaran  kepada masyarakat”.
Mengenai  konsep  produk  terdapat  gagasan  yang  menyatakan  bahwa nasabah  akan  memilih  barang  yang  berkualitas,  adapun  implementasi  gagasan tersebut  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah Pangkalpinang  adalah  diperuntukan  pada  barang  yang  sesuai  dengan  kebutuhan dan  keinginan  nasabah  dalam  memanfaatkan  akad-akad  syariah,  misalnya  akad murabahah dan musyarakah atas  produk  pembiayaan  yang  dikehendaki  nasabah khususnya  seperti  produk  multiguna  sehingga  nasabah  akan  lebih  mudah  dalam memilih  barang  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka.  Selain  itu  menurut  Bapak Rasyidi Latief bahwa “pembiayaan konsumtif yang diberikan untuk tujuan selain
usaha  yang  pada  umumnya  bersifat  perorangan  dan  memberikan  fasilitas pinjaman dimana peminjam ( debitur ) diwajibkan untuk memberikan agunan atau jaminan.  Adapun  jenis  pembiayaan  yang  ditawarkan  dalam  produk  pembiayaan multiguna  antara  lain  pendidikan,  kesehatan,  renovasi  rumah,  pernikahan, khitanan, kelahiran dan lain-lain”.
Konsep  pelayanan  yang  diimplementasikan  marketer  syariah  pada office channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  mengutamakan pada  pemenuhan  dan  kenyamanan  nasabah  yang  ditawarkan  atau  yang  telah menggunakan  produk  pembiayaan  yang  ada  di  bank  tersebut,  dengan  alasan bahwa  hal  tersebut  sangat  membantu  nasabah  merasa  diprioritaskan.  Selain  itu, dengan  adanya  produk  pembiayaan  syariah  yang  ditawarkan  adalah  produk pembiayaan tanpa bunga sehingga nasabah akan merasa nyaman terhadap produk multiguna  serta  tidak  merasa  dirugikan.  Kemudian  Bapak  Andri  Subroto menambahkan  bahwa  “dengan  adanya  jaringan  kantor  merupakan  suatu  bentuk layanan  perbankan  syariah  yang  dilakukan  di  cabang  bank  umum  konvensional yang  telah  mempunyai  UUS.  Tujuan  didirikannya office  channeling ini  adalah untuk  meningkatkan  akses  masyarakat  terhadap  layanan  perbankan  syariah, karena  dengan  sistem  ini  bank  syariah  tidak  perlu  lagi  membuka  kantor  cabang syariah di berbagai tempat”.
Konsep  nasabah  yang  diimplementasikan  marketer  syariah  produk multiguna  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah Pangkalpinang  adalah  konsep  nasabah  yang  dilihat  dari  muamalah,  dilakukan antara  pihak  bank  dengan  nasabah  dan  selalu  mengutamakan  prinsip  kejujuran dalam bermuamalah, membangun dan menjaga kepercayaan dari nasabah tersebut karena  dengan  adanya  kepercayaan  dari  seorang  nasabah  maka  produk  yang ditawarkan akan lebih dipercayai oleh nasabah serta menjalin hubungan yang baik dengan nasabah.
Konsep  pemasaran  kepada  masyarakat  diimplementasikan  oleh  marketer office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  karena petugas  dan  marketer  selalu  berpegang  teguh  pada  pemasaran  mengenai  produk syariah  yang  ditawarkan  kepada  nasabah.  Selain  itu,  marketer  pada office channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  juga mengutamakan  keinginan  dan  kepentingan  masyarakat  dengan  kebutuhan  yang berbeda-beda,  namun  tetap  mempertimbangkan  kepuasan  masyarakat  karena kepuasan dari masyarakat merupakan tujuan yang harus dicapai.

## Implikasi Implementasi Marketer Syariah Produk Multiguna
Ibu  Rena  Melta  Septiani  juga  menjelaskan  bahwa  implementasi  marketer syariah  produk  multiguna  sudah  diterapkan  pada office channeling Bank  Sumsel Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang.  Selain  itu  beliau  mengatakan  bahwa “Implementasi  marketer  syariah  berpengaruh  terhadap  jumlah  nasabah  produk multiguna  pada office  channeling sehingga  untuk  jumlah  nasabahnya  selalu mencapai  target  dan  mengalami  kenaikan  setiap  tahunnya”.  Hal  tersebut  dapat dilihat pada Tabel 1.
Meningkatnya  jumlah  nasabah  produk  multiguna  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  meliputi  dua  faktor  yaitu: Pertama adalah  faktor  internal  meningkatkan  jumlah  produk  multiguna  pada office channeling Bank Sumsel Babel Cabang Syariah Pangkalpinang  adalah dari
pemasaran  yang  dilakukan  petugas  dan  marketer  pada office  channeling dimana ketika ada nasabah yang datang ditawarkan untuk melakukan pembiayaan syariah yang  ada  pada  Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  dan menjelaskan seperti apa produk-produk syariah serta keunggulan produk tersebut. Selanjutnya  adalah  petugas  dan  marketer  pada office  channeling melakukan sosialisasi kepada masyarakat mengenai apa itu bank syariah serta produk-produk syariah sebab sebagian masyarakat masih berpikir bahwa antara bank syariah dan bank  konvensional  tidak  berbeda  sehingga  perlu  adanya  sosialisasi  kepada masyarakat  untuk  menambah  pengetahuan  kepada  masyarakat  sekaligus menawarkan produk syariah khususnya produk multiguna.
Kedua adalah  faktor  eksternal  yang  menyebabkan  peningkatkan  jumlah nasabah  produk  multiguna  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang Syariah  Pangkalpinang  adalah  karena  adanya  sistem  bendahara  dinas  dimana ketika  ada  nasabah  yang  sudah  melakukan  pembiayaan  yang  ada  pada  Bank Sumsel  Babel  Cabang  Konvensional  bisa  langsung  dialihkan  ketika  nasabah tersebut  ingin  beralih  menggunakan  produk  pembiayaan  syariah  khususnya produk  multiguna.  Berdasarkan  hal  tersebut,  Ibu  Rena  Melta  Septiani mengatakan:  “Dengan  adanya  sistem  bendahara-bendahara  dinas,  ketika  ada nasabah  yang  sudah  melakukan  pembiayaan  di  Bank  Sumsel  Babel  Cabang Konvensional bisa juga mengambil pembiayaan syariah tanpa datang langsung ke bank syariah”.
Berdasarkan  faktor  internal  dan  faktor  eksternal  tersebut  bahwa  produk multiguna  selalu  mencapai  target  dan  selalu  mengalami  peningkatan  setiap tahunnya.  Hal  tersebut  juga  dijelaskan  oleh  Bapak  Rasyidi  Latief  bahwa office channeling berhasil  mencapai  target  serta  jumlah  nasabah  mengalami peningkatan.  Realitas  tersebut  sesuai  dengan  apa  yang  diungkapkan  oleh  bapak Rasyidi  Latief  yang  menegaskan  bahwa  implementasi  marketer  syariah  produk multiguna  pada office  channeling mempengaruhi  peningkatan  jumlah  nasabah, seperti terlihat pada Tabel 1.
Tabel 1 Jumlah Nasabah Produk Multiguna Tahun Jumlah Nasabah 2019 77 2020 85 Total 162 Sumber: data primer (2021)

## Kendala Marketer Syariah dalam Memasarkan Produk Multiguna
Ketika  marketer  syariah  pada office  channeling memasarkan  produk multiguna,  mengalami  beberapa  kendala.  Adapun  kendala  yang  dihadapi  dalam memasarkan  produk  multiguna  adalah  kurangnya  pengetahuan  masyarakat terhadap bank syariah maupun pemahaman atau pengetahuan masyarakat terhadap produk  bank  syariah  itu  sendiri.  Hal  tersebut  juga  disampaikan  oleh  Ibu  Sri Wayuni  yang  mengatakan  bahwa  “kendala  yang  dihadapi  dalam  memasarkan produk  multiguna  adalah  kurangnya  pengetahuan  masyarakat  tentang  bank syariah. Bahkan sebagian masyarakat beranggapan bahwa antara bank syariah dan bank konvensional tidak ada bedanya.
Kendala  lain  yang  dihadapi  pihak office  channeling Bank  Sumsel  Babel Cabang  Syariah  Pangkalpinang  dalam  memasarkan  produk  multiguna  adalah kurangnya  minat  masyarakat  itu  sendiri  dalam  dalam  memanfaatkan  produk- produk yang ada pada bank syariah karena mereka sudah terbiasa dengan produk- produk  yang  ada  pada  bank  konvensional.  Hal  ini  disampaikan  oleh  Ibu  Rena Melta  Septiani  bahwa  “kendala  yang  dihadapi  marketer  syariah  dalam memasarkan produk multiguna adalah kurangnya minat nasabah itu sendiri dalam menggunakan  produk  syariah  karena  mereka  sudah  nyaman  dengan  pinjaman bank konvensional. Kedua kendala tersebut saling berkaitan karena ketidaktahuan masyarakat  tentang  bank  syariah,  perbedaan  antara  bank  syariah  dengan  bank konvensional dan produk bank syariah sehingga menyebabkan tidak adanya atau kurangnya  minat  masyarakat  dalam  memanfaatkan  produk  pada  bank  syariah. Jadi,  secara  umum  kendala  terkait  implementasi  marketer  syariah  dalam memasarkan  produk  multiguna  adalah  kurangnya  pengetahuan  dan  kurangnya minat masyarakat.
Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa pada office channeling Bank Sumsel  Babel  Cabang  Syariah  Pangkalpinang  telah  mengimplementasikan marketer  syariah  dengan  baik  ditinjau  dari  konsep  teistis  ( rabbaniyah ),  etis ( akhlaqiah ),  realistis  ( waqiyyah )  dan humanistis ( insaniyyah )  dan  implikasi  dari implementasi  marketer  syariah  tersebut  mempengaruhi  peningkatan  capaian jumlah nasabah yang melakukan pembiayaan pada produk multiguna karena pada dasarnya  nasabah  akan  lebih  nyaman  akan  pelayanan  yang  dilakukan  marketer syariah.  Sedangkan  kendala  implementasi  marketer  syariah  dalam  memasarkan produk  multiguna  adalah  kurangnya  pengetahuan  masyarakat  terhadap  bank syariah  maupun  pemahaman  masyarakat  terhadap  produk  bank  syariah  dan kurangnya minat masyarakat dalam menggunakan produk syariah karena mereka sudah  nyaman  dengan  pinjaman  bank  konvensional.  Adapun  penyebab  hal tersebut terjadi adalah karena kurangnya  sosialisasi tentang bank syariah kepada masyarakat  sehingga  sebagian  masyarakat  masih  asing  dengan  bank  syariah  dan produk-produk bank syariah.
Menurut Kertajaya and Sula (2006) bahwa seorang marketer syariah harus berdasarkan  pada  empat  prinsip  dasar  yaitu  pada  ketuhanan,  akhlak  mulia, kesadaran  akan  realita  kondisi  pasar  yang  selalu  berubah  dan  penekanan  pada martabat  manusia.  Jika  direlevansikan  dengan  hasil  penelitian  maka  keempat prinsip  dasar  tersebut  mencakup  empat  implementasi  marketer  syariah  yang diterapkan  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah Pangkalpinang. Hasil penelitian tentang marketer syariah produk multiguna dalam meningkatkan  capaian  pembiayaan  pada  office  channeling  Bank  Sumsel  Babel Cabang  Syariah  Pangkalpinang  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Pratama  et  al.  (2021)  yang  meneliti  tentang  marketing  syariah  pada  Al-Bahjah Mart  dimana  hasil  penelitiannya  menunjukkan  bahwa  Al-Bahjah  Mart  telah mengimplementasikan  marketing  syariah  dengan  baik  dan  implikasi  dari implementasi tersebut adalah makin hari semakin banyak konsumen yang datang ke  Al-Bahjah  Mart.  Namun  penelitian  lain  yang  dilakukan  Karjuni  and  Mulasih (2021)  menunjukkan  bahwa  hasil  penelitiannya  kurang  menerapkan  pemasaran syariah  karena  dalam  pemasarannya  langsung  sosialisasi  dengan  masyarakat sehingga  mengalami  beberapa  kendala  dalam  memasarkan  produk  yaitu kurangnya fasilitas berupa spanduk dan brosur.
Hasil  penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  penelitian  Sari  (2021)  dimana marketer  syariah  menyeimbangkan  antara  urusan  dunia  dan  akhirat  dalam memasarkan  produk  sehingga  mendapat  keridhaan  dari  Allah  SWT.  Namun penelitian  Sari  (2021)  lebih  menggunakan  pendekatan  konsep tazkiyah ,  amanah, silaturahmi, binniyat , ikhtiyar dan  harta.  Selanjutnya  hasil  penelitian  ini  juga sejalan  dengan  penelitian  Hamdan  et  al.  (2022)  dimana  marketer  syariah menerapkan konsep teitis (Rabbaniyah) , etis (akhlaqiyah) , realistis (al-waqiyah) , dan humanistis (insaniyah) sehingga  marketer  syariah  menciptakan  kedekatan terhadap  sang  pencipta  serta  menunjang  kelangsungan  serta  keberhasilan bisnisnya.  Hasil  penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  penelitain  Maghfirah  (2022) yang  menyatakan  bahwa  dimana  didalam  etika  bisnis  Islam  harus  melaksanakan konsep  tauhid,  keadilan  dan  ihsan  serta  melaksanakan  empat  karakteristik marketing  syariah  yaitu,  ketuhanan (rabbaniyah) ,  etis (akhlaqiyah) ,  realistis (waqi’iyyah) dan humanistik (insaniyyah) .

## KESIMPULAN
Implementasi  karakteristik  marketer  syariah  dalam  memasarkan  produk multiguna  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel  Cabang  Syariah Pangkalpinang  telah  melaksanakan  karakteristik  teistis (rabbaniyyah) yaitu berpenampilan  tertutup,  menutup  aurat  dan  memakai  hijab  bagi  perempuan. Selain  itu  sebelum  melakukan  aktivitas,  mayoritas  pegawai  dan  marketer melaksanakan  salat  sunnah  dhuha  di  mushala  yang  berada  pada  kantor. Karakteristik etis ( akhlaqiah ) yaitu selalu berperilaku baik, tutur kata yang sopan kepada  siapapun  tanpa  memandang  siapa  nasabahnya.  Karakteristik  realistis ( waqiyyah ) yaitu berlaku jujur dalam memasarkan produk multiguna, dengan kata lain  tidak  melebih-lebihkan  keunggulan  produk.  Karakteristik humanistis ( insaniyyah )  yaitu  selalu  menghormati  nasabah  yang  datang  dan  ramah  kepada siapapun tanpa memandang suku, agama, ras dan lain-lain.
Hasil  penelitian  ini  dapat  menjadi  rujukan  bagi  perbankan  syariah  atau lembaga  keuangan  syariah  lainnya  untuk  menerapkan  marketer  syariah  dalam memasarkan  produk  kepada  masyarakat.  Penelitian  ini  hanya  terbatas  pada implementasi  marketer  syariah  pada office  channeling Bank  Sumsel  Babel Cabang  Syariah  Pangkalpinang,  konsep  syariah  marketing  yang  diterapkan, implikasi  penerapan  marketer  syariah  dan  beberapa  kendala  yang  dihadapi marketer  syariah  dan  petugas office  channeling dalam  memasarkan  produk multiguna.  Oleh  sebab  itu  penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat  melakukan penelitian tentang pengaruh marketer syariah secara spesifik terhadap peningkatan profit dalam suatu produk yang ada pada perbankan syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Adinugraha,  Hendri  Hermawan.  2017.  “Pemasaran  Syariah  Pada  Lembaga Keuangan Mikro Syariah.” An-Nisbah: Jurnal Ekonomi Syariah 4(1): 25– 50. https://doi.org/10.21274/an.2017.4.1.25-50.
Adlini, Miza Nina, Anisya  Hanifa Dinda, Sarah Yulinda, Octavia Chotimah, and Sauda  Julia  Merliyana.  2022.  “Metode  Penelitian  Kualitatif  Studi
Pustaka.” Edumaspul: Jurnal Pendidikan 6(1): 974–80. https://doi.org/10.33487/edumaspul.v6i1.3394. Assyakurrohim,  Dimas,  Dewa  Ikhram,  Rusdy  A  Sirodj,  and  Muhammad  Win Afgani.  2023.  “Metode  Studi  Kasus  Dalam  Penelitian  Kualitatif.” Jurnal Pendidikan Sains Dan Komputer 3 (1): 1–9. https://doi.org/10.47709/jpsk.v3i01.1951. Balqis, Amanda, and Muhammad Latief Ilhamy Nasution. 2022. “Analisis strategi Pemasaran  Produk  Pembiayaan  Multi  Guna  Aparatur  Sipil  Negara  pada Masa  Pandemi  Covid-19  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Pembantu Syariah  Simpang  Kayu  Besar.” Banque  Syar'i:  Jurnal  llmiah  Perbankan Syariah 8(1): 55–72. https://jurnal.uinbanten.ac.id/index.php/bs/article/view/4390. Dewi,  Gemala.  2007. Aspek-aspek  Hukum  dalam  Perbankan  dan  Perasuransian Syariah di Indonesia. Jakarta: Kencana.
Fauzan,  Rusydi,  Kurroti  A’yun,  Decky  Hendarsyah,  Anton  Priyo  Nugroho,  Lucky Nugroho,  Eni  Nuraeni,  Muhammad  Zulfikar,  et  al.  2022. Islamic  Marketing . Padang: Global Eksekutif Teknologi.
Halugoro,  Teguh.  2018.  “Kerjasama  Bank  Konvensional  Dan  Bank  Syariah
Dalam Office Channelling Syariah.” As-Salam: Jurnal Studi Hukum Islam & Pendidikan 7(1): 127–40. http://ejournal.staidarussalamlampung.ac.id/index.php/assalam/article/view/94. Hamdan,  Umar,  Bariza  Nazla  Azzulala,  Nasifah  Nasifah,  and  Kamiluddin Kamiluddin.  2022.  “Urgensi  Spiritual  Marketing  dan  Marketing  Syariah dalam  Dunia  Bisnis.”  Iqtishadia:  Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan  Syariah 9(1): 27–37. https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v9i1.5483.
Harahap,  Santry  Fadhilah,  Dina  Nudia  Ahsanah,  and  Sugianto  Sugianto.  2023.
“Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Multiguna Pada Bank Muamalat KCU  Medan  Baru  Dalam  Meningkatkan  Nasabah.” Ar-Ribhu:  Jurnal Manajemen Dan Keuangan Syariah 4(1): 146–54. https://ejournal.inzah.ac.id/index.php/arribhu/article/view/1089. Karim,  Zulkifli.  2016.  “Strategi  Pemasaran  Bank  Syariah.”  STADIUM:  Jurnal Kajian  Sosial,  Agama,  Hukum  dan  Pendidikan  1(1):  1–12. https://journal.iain-ternate.ac.id/index.php/stadium/article/view/38.
Karjuni, Agus, and Sri Mulasih. 2021. “Strategi Pemasaran Syariah Dalam Upaya
Menarik  Minat  Nasabah  Pada  Bank  Wakaf  Mikro  Buntet  Pesantren Cirebon Tahun 2020.” ECOBANKERS: Journal of Economy and Banking 2(1): 49–58. https://journal.bungabangsacirebon.ac.id/index.php/EcoBankers/article/vie
w/326.
Kertajaya,  Hermawan,  and  Muhammad  Sula.  2006. Syariah  Marketing .  Jakarta: PT Pustaka Mizan.
Maghfirah,  Izzatun.  2022.  “Analisis  Strategi  Pemasaran  Hotel  Yang  Berbasis Syariah  Ditinjau  Dari  Etika  Bisnis  Islam  Dan  Marketing  Syariah”.
ADILLA: Jurnal Ilmiah Ekonomi Syari’ah 5 (1), 64-74.
https://doi.org/10.52166/adilla.v5i1.2993.
Malik, Tadjuddin. 2022. “Strategi Pemasaran Syariah Bank Muamalat Indonesia.” FAIR  VALUE:  Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Dan  Keuangan 5(2):  834–842. http://journal.ikopin.ac.id/index.php/fairvalue/article/view/1324.
Mardiyanto, Eko, and Muhammad Kambali. 2021. “Implementasi Marketing Mix
Dalam Pemasaran Perbankan Syariah.” AL-IQTISHOD: Jurnal Pemikiran dan Penelitian Ekonomi Islam 9(1): 93–103. https://doi.org/10.37812/aliqtishod.v9i1.227. Maulida,  Restu  Fajar,  and  Nadia  Roosmalita  Sari.  2022.  “Pengaruh  Kualitas Pelayanan,  Good  Coorporate  Governance  Dan  Strategi  Pemasaran Terhadap  Loyalitas Nasabah”. JPS (Jurnal Perbankan Syariah) 3(1): 29– 42. https://doi.org/10.46367/jps.v3i1.510.
Maulani,  Denia,  Dewi  Megawati,  Hikmatul Aliyah,  and Andika  Guruh  Saputra. 2021.  “Strategi  Pemasaran  Pembiayaan  Murabahah  Produk  Multiguna Pada  Bank  Perkreditan  Rakyat  Syariah  (Studi  Kasus  PT  BPRS  Bogor Tegar Beriman).” MONETER: Jurnal Keuangan dan Perbankan 9(2): 43–
51. https://doi.org/10.32832/moneter.v9i2.6610. Miftah,  Ahmad.  2015.  “Mengenal  Marketing  Dan  Marketers  Syariah.” ISLAMICONOMIC: Jurnal Ekonomi Islam 6(2): 15–20. https://doi.org/10.32678/ijei.v6i2.56. Mohamad,  Roni,  and  Endang  Rahim.  2021.  “Strategi  Bauran  Pemasaran (Marketing  Mix)  Dalam  Perspektif  Syariah.” MUTAWAZIN:  Jurnal Ekonomi Syariah 2(1): 15–26. https://doi.org/10.54045/mutawazin.v2i1.113. Nugroho, Abraham Bayu, and Ahmad Fauzi. 2022. “Strategi Pemasaran Toko Al-
Karomah Pada Masa Pandemi Covid-19 Ditinjau Dari Marketing Syariah.” Indonesian  Journal  of  Humanities  and  Social  Sciences 3(1):  23–34. https://doi.org/10.33367/ijhass.v3i1.2834.
Pratama,  Fidya Arie, Abdul  Hanan,  Agus  Dian Alirahman,  Mohammad  Ridwan, Fauziah  Fauziah.  2021.  “Implementasi  Marketing  Syariah  Dalam  Upaya Meningkatkan Minat Beli Konsumen di Al-Bahjah Mart Pusat Kabupaten Cirebon.” Ecopreneur:  Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam 2(2):  201–19. https://journal.bungabangsacirebon.ac.id/index.php/ecopreneur/article/vie w/461.
Putra,  Purnama,  and  Wiwik  Hasbiyah.  2018. Teori  Dan  Praktik  Pemasaran Syariah . Depok: PT. Raja Grafindo Persada.
Putri,  Anak  Agung  Ayunda,  and  I  Ketut  Nurcahya.  2014.  “Pengaruh  Kualitas
Pelayanan  Dan  Produk  Kredit  Multiguna  Terhadap  Kepuasan  Nasabah Kredit Pada PT. Pembangunan Daerah Bali Cabang Utama Denpasar”. E- Jurnal Manajemen 3(2): 456–74. https://ojs.unud.ac.id/index.php/manajemen/article/view/6881. Rangkuti,  Munafi’atul  Husna,  Imsar  Imsar,  and  Rahmat  Daim  Harahap.  2023. “Analisis  Penerapan  Integrated  Marketing  Communication  (IMC)  Dalam Meningkatkan  Jumlah  Nasabah  Pada  Produk  Pembiayaan  Multiguna Hasanah  Di  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Binjai  Sudirman.” Jurnal Pendidikan Dan Konseling (JPDK) 5 (1): 5924–34. https://journal.universitaspahlawan.ac.id/index.php/jpdk/article/view/1229 9. Rohaya,  Hairiennisa.  2008.  “Perkembangan  Skala  Usaha  Perbankan  Syariah  Di Indonesia Pra Dan Pasca Kebijakan Office Channeling.” La_Riba: Jurnal Ekonomi Islam 2(2): 191–213. https://doi.org/10.20885/lariba.vol2.iss2.art3.
Sahla,  Hilmiatus,  Muhammad  Sayuti,  Ricky  Syahputra,  and  Arif  Arif.  2019. “Konsep  Pemasaran  Dalam  Perspektif  Ekonomi  Islam.” Jurnal  Pionir 5(2): 57–61. http://jurnal.una.ac.id/index.php/pionir/article/view/452. Sari, Arista Fauzi Kartika. 2021. “Konsep TASBIH: Jembatan Antara Ekspektasi
Dan  Realita  Marketer  Syari’ah  Dalam  Mencapai  Target.” Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam 7 (2). https://doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2008.
Subekti, Oktiana. 2016. “Analisis Prinsip 5C Dalam Pembiayaan Multiguna Pada Akad  Murabahah  Di  Bank  Syariah  Mandiri  KC  Purwokerto.” Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  Universitas  Islam  Negeri  Profesor  Kiai  Haji Saifuddin Zuhri Purwokerto . https://repository.uinsaizu.ac.id/730/. Usman, Rahmadi. 2012. Aspek Hukum Perbankan Syariah di Indonesia. Jakarta: Sinar Grafika.
Utami,  Rizki,  and  Unun  Roudlotul  Janah.  2022.  “Analisis  Marketing  Syariah Terhadap Strategi Pemasaran Keripik Tempe De Yati Madiun.” Niqosiya: Journal  of  Economics  and  Business  Research 2  (2):  211–28. https://doi.org/10.21154/niqosiya.v2i2.769.