Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(03), 2020, 436-443
Efektivitas Inklusi Keuangan Syariah dalam Meningkatkan Pemberdayaan UMKM (Studi Pada BMT Dasa Tambakboyo)
Novia Yusfiyanti Laili 1) ,  Rohmawati Kusumaningtias 2) 1,2 Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Surabaya *Email korespondisi: novialaili16080694030@mhs.unesa.ac.id

## Abstract
This study aims to determine the effectiveness of Islamic financial inclusion in Baitul Maal Wat Tamwil   Dana Usaha Syariah Tambakboyo (BMT Dasa) in increasing the empowerment of MSMEs. The research method used is qualitative with a phenomenological approach. The results of this study indicate that BMT has implemented Islamic financial inclusion well. Social capital plays a role in the implementation of financial inclusion. Social capital in the form of value and trust, human capital, financial capital and physical capital. BMT has provided many facilities so that MSMEs can obtain funding and can be used to develop businesses and improve the economy as  a  whole.  Supervision  conducted  by  BMT  Dasa  has  also  been  carried  out  well,  but  BMT  does  not  provide training for its customers. Though the training is very important for customers, especially MSMEs.
Keywords : Islamic Financial Inclusion, BMT, MSMEs.
Saran  Sitasi : Laili,  N.  Y.,  Kusumaningtias,  R .  (2020).  Efektivitas  Inklusi  Keuangan  Syariah  dalam Meningkatkan  Pemberdayaan  UMKM  (Studi  Pada  BMT  Dasa  Tambakboyo). Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam, 6 (03), 436-4 43 . doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i3.1204
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i3.1204

## 1. PENDAHULUAN
Inklusi  keuangan  merupakan  suatu  proses  yang mengacu  pada  mudahnya  akses,  ketersediaan  serta penggunaan sistem keuangan formal, seperti layanan perbankan  untuk  semua  orang  (Sarma,  2008). Indonesia  menggunakan  inklusi  keuangan  sebagai strategi  nasional  yang  digunakan  dengan  harapan dapat  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  (Nengsih, 2015). Pelaksanaan inklusi keuangan juga beriringan dengan  literasi  keuangan.  Berdasarkan  Strategi Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia  (SNLKI) seseorang  dikatakan well  literate apabila  memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang lembaga, produk dan layanan keuangan serta mengetahui fitur, manfaat dan  risiko  layanan  keuangan.  Masyarakat  yang well literate cenderung  memiliki  kemampuan  dalam mengelola keuangan untuk mendukung kesejahteraannya.  Terciptanya  masyarakat  yang well literate dan financially  inclusive diharapkan  pada akhirnya  akan  mendukung  pembangunan  ekonomi (Otoritas Jasa Keuangan, 2017).
Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (2017) tingkat  inklusi  keuangan  konvensional  di  Indonesia
sudah mencapai 67,8% dan inklusi keuangan syariah hanya  11,1%.  Dikutip  dari  laman  Republika.co.id (2019)  tingkat  inklusi  keuangan  konvensional  pada tahun  2019  mencapai  76,19%  dan  tingkat  inklusi keuangan  syariah  sebesar  9%.  Berdasarkan  data Badan Pusat Statistik (2010) jumlah penduduk muslim di  Indonesia  merupakan  populasi  terbanyak  yaitu sebesar  87,18%  dari  jumlah  total  penduduk,  tetapi ternyata  tidak  banyak  yang  sudah  memanfaatkan produk  serta  layanan  keuangan  syariah.  SNLKI menitikberatkan sasaran kegiatannya pada kelompok- kelompok tertentu, salah satunya pada Usaha Mikro, Kecil  dan  Menengah  (UMKM).  Sasaran  prioritas diharapkan  dapat  digunakan  untuk  mencapai  target literasi serta inklusi keuangan di Indonesia.
Menurut Kementrian Koperasi dan Usaha Mikro Kecil  dan Menengah  (2008)  dengan adanya  UMKM yang  merupakan  salah  satu  penggerak  yang berkontribusi  dalam  perekonomian  diharapkan  dapat membantu menciptakan peningkatan ekonomi. Perkembangan  UMKM  dapat  menciptakan  lapangan kerja  dan  menyumbang  Produk  Domestik  Bruto (PDB), sehingga keberadaan UMKM merupakan hal
yang penting. Potensi dari UMKM tidak akan berjalan dengan  baik  tanpa  dukungan  dari  sektor  perbankan. Perbankan merupakan lembaga yang berperan penting sebagai  lembaga intermediasi  agar  dapat  mendorong pertumbuhan ekonomi serta mengentaskan masyarakat  dari  garis  kemiskinan  (Azwar,  2017). Kenyataan  dilapangan  yang  dikutip  dari  situs  web Detik  Finance  (2019)  yang  merujuk  dari  data  Bank Indonesia  serta  OJK  mengungkapkan  bahwa  hanya 30% dari total lebih dari 60 juta UMKM yang sudah memanfaatkan layanan keuangan perbankan. Kurangnya  perhatian  pada  UMKM    dikarenakan perbankan  harus  menerapkan  prinsip  kehati-hatian ketika  memberikan  atau  menyalurkan  kredit  pada nasabah  (Rifa’i,  2017).  Kompetensi  manajemen syariah  didasarkan  prinsip-prinsip  hukum  Islam, kemampuan  untuk  memimpin,  juga  menjalankan tugas  didasarkan  pada  perspektif  Islam  juga  ikut mempengaruhi  pengembangan  UMKM  ( Sumadi,  S., & Muliasari, D. 2019) .
Inklusi  keuangan  merupakan  program  yang ditujukan untuk masyarakat in the bottom of pyramid dalam  menggunakan  jasa  keuangan  (Marlina  & Rahmat,  2018).  Menurut  penelitian  yang  dilakukan oleh  Jauhari  (2015)  inklusi  keuangan  merupakan upaya untuk mempermudah akses layanan perbankan untuk  masyarakat  serta  UMKM.  Perkembangan inklusi  keuangan  di  Indonesia  diharapkan  dapat meningkatkan  perberdayaan  pada  UMKM.  Besarnya akses,  kemampuan,  kesesuaian  serta  dampak  yang terjadi setelah menggunakan jasa keuangan digunakan sebagai  indikator  inklusi  keuangan  (Bank  Indonesia, 2014).
.  Menurut  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan oleh  Muheramtohadi  (2017)  menyatakan  bahwa Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  dapat  berfungsi sebagai  lembaga  pemberdayaan  UMKM.  Menurut Susilo  (2015)  perbankan  syariah  serta  Lembaga Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS)  adalah  institusi perbankan  yang  memiliki  potensi  dalam  melakukan percepatan inklusi keuangan syariah. Penelitian yang dilakukan  oleh  Marthasari  (2019)  menyatakan perbankan  syariah  memiliki  regulasi  yang  mengikat dan tidak efektif jika harus menjangkau UMKM yang jumlahnya  banyak  dengan  modal  yang  dibutuhkan hanya sampai 20 juta saja. Salah satu solusi mengatasi hal tersebut, terdapat Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) yang  dalam  menjalankan  usahanya  berfokus  pada segmen  masyarakat  menengah  kebawah  dan  usaha mikro agar dapat memperoleh pembiayaan.
Menurut  Indraswari  &  Fauzi    (2017)  BMT merupakan  lembaga  yang  muncul  dari  peran  aktif masyarakat  untuk  meningkatkan  perekonomian  dan juga menjalankan fungsi sosial untuk mensejahterakan masyarakat. Didukung dengan fokus BMT  sebagai  perpanjangan  tangan  dari  lembaga perbankan  untuk  dapat  menyalurkan  pendanaan kepada  masyarakat  yang unbankable .  Menurut Komite  Nasional  Ekonomi  dan  Keuangan  Syariah (2019)  BMT  di  Indonesia  dapat  dibilang  mengalami pertumbuhan yang cukup pesat, saat ini telah berdiri sekitar  4.500  unit.  LKMS  salah  satunya  BMT memiliki  peran  sebagai  lembaga  pembiayaan  bagi usaha  mikro  yang  menjadi  salah  satu  pilar  utama ekonomi  nasional  (Susilo,  2015).  Salah  satu  BMT yang berlokasi di Kecamatan Tambakboyo, Kabupaten  Tuban  yaitu  BMT  Dana  Usaha  Syariah (BMT  Dasa)  memiliki  perkembangan  yang  cukup pesat, seperti dijelaskan pada Tabel 1:
Tabel 1 Perkembangan BMT Dana Usaha Syariah Tambakboyo Kabupaten Tuban
Tahun 2013 - 2018 Tahun Jumlah Anggota per orang Jumlah Penyaluran Pembiayaan 2013 3.040 Rp 1.920.500.654 2014 3.520 Rp 2.463.039.143 2015 4.015 Rp 2.908.797.949 2016 4.489 Rp 3.258.568.411 2017 4.726 Rp 4.370.403.298 2018 5.055 Rp 5.269.026.751
Sumber: Dokumen internal BMT Dana Usaha Syariah (Dasa)
Berdasarkan  data  dari  Tabel  1  jumlah  anggota dari  BMT  Dasa  terus  mengalami  peningkatan  yang berasal dari nasabah produk simpanan dan pembiayaan.  Pembiayan  yang  diberikan  kepada nasabah  dengan  menggunakan  akad  mudharabah. Berdasarkan  tabel  1  juga  diketahui  pada  tahun  2013 hingga tahun 2018 jumlah pembiayaan yang berikan melalui akad mudharabah mengalami kenaikan. Peran yang  ditunjukkan  oleh  BMT  sebagai  alternatif pembiayaan  bagi  UMKM  dapat  dikatakan  memiliki respon  positif.  Kepercayaan  yang  didapat  antara nasabah dan BMT dapat dilihat dari dana yang telah dipercayakan  BMT  kepada  pelaku  usaha  agar  dapat meningkatkan  produktivitas  pelaku  usaha  (Asfino  & Prabowo,  2019).  Pekembangan  yang  telah  dicapai oleh  BMT  layak  untuk  diperhitungkan  dalam meningkatkan perekonomian.
Berdasarkan fenomena terkait pembiayaan yang diberikan  BMT  Dasa  penulis  tertarik  untuk mengetahui  tingkat  efektivitas  inklusi  keuangan syariah  di  BMT  Dasa  Kecamatan  Tambakboyo, Kabupaten Tuban. Tuban merupakan salah satu kota di  Provinsi  Jawa  Timur  dan  menempati  urutan  ke-5 yang mempunyai persentase penduduk miskin sebesar 16,87%  (Badan  Pusat  Statistik,  2017).  Kabupaten Tuban  terus  berupaya  untuk  menurunkan  tingkat kemiskinan tersebut, salah satunya dengan pemberdayaan  UMKM.  Dikutip  dari  website Pemerintah  Kabupaten  Tuban  pada  tahun  2017, pemerintah Kabupaten Tuban memperoleh penghargaan  Piala  Natamukti  dari  International Council  for  Small  Business (ICSB)  Indonesia  dan Kementrian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah (KUKM). Penghargaan Natamukti tersebut diraih atas kesuksesan  Pemkab  Tuban  dalam  mendorong keberlangsungan UMKM.
Menurut  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan oleh Marlina & Rahmat (2018) menunjukkan bahwa LKS  dapat  mengimplementasikan  inklusi  keuangan bagi  para  pelaku  UMKM  yang unbankable di Tasikmalaya  dengan  program  tabungan  mahasiswa, pembiayaan mikro, sosialisasi produk perbankan dan pendampingan marketing .  Penelitian  lain  yang dilakukan  Khatimah  (2016)  menunjukkan  bahwa strategi  inklusi  keuangan  yang  telah  diterapkan  oleh BMT Syariah Riyal telah berkontribusi meningkatkan inklusi  keuangan  dan  mengembangkan  layanan pemasarannya.  Penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh Nengsih (2015) juga menunjukkan bahwa perbankan syariah telah mampu menjadi garda depan yang ikut berkontribusi dalam peningkatan inklusi keuangan di Indonesia. Penerapan inklusi keuangan juga didukung oleh  produk  perbankan  syariah  yang  dalam  kegiatan operasionalnya  berdasarkan  pada  prinsip-prinsip Islam dan mengutamakan rasa kemaslahatan.
Berdasarkan  uraian  fenomena  inklusi  keuangan syariah  di  BMT,  penulis  tertarik  untuk  mengetahui tingkat  efektivitas  inklusi  keuangan  syariah  dalam meningkatkan  pemberdayaan  UMKM  dan  ingin melakukan  penelitian  di  BMT  Dasa  yang  berada  di Kecamatan  Tambakboyo,  Kabupaten  Tuban.  BMT Dasa  telah  berdiri  sejak tahun  2006  dan sampai  saat ini telah memiliki 5 cabang yang tersebar dibeberapa kecamatan  yang  ada  di  Tuban.  Melihat  dari  aspek pembiayaan  yang  diberikan  BMT  Dasa  juga mengalami peningkatan setiap tahunnya. Peningkatan pembiayaan harus diimbangi dengan sinergi
hubungan  baik  antara  BMT  Dasa  dan  nasabah, sehingga  peran  modal  sosial  diperlukan  dalam menjalankan program inklusi keuangan syariah untuk mencapai permberdayaan UMKM. Target pemberdayaan  UMKM  menurut  Supriyanto  (2012) mengacu  pada  peningkatan  produktivitas,  tenaga kerja,  produksi  maupun  pendapatan.  Strategi  yang tepat merupakan hal yang penting dalam meningkatkan  pemberdayaan  UMKM,  salah  satunya melalui  bantuan  pembiayaan,  sehingga  program inklusi  keuangan  merupakan  hal  yang  penting. Peneliti  berharap  dengan  adanya  penelitian  ini  dapat mengeksplorasi  pemahaman  dan  wujud  strategi inklusi keuangan syariah  yang dijalankan oleh BMT Dasa dengan hasil yang diperoleh atau dampak yang dirasakan oleh UMKM. Sehingga dengan mengetahui porsi kontribusi inklusi keuangan syariah, BMT dapat terus  berupaya  dan  menjaga  agar  inklusi  keuangan dapat berjalan sesuai dengan tujuan yang diharapkan salah  satunya  memberdayakan  UMKM.  Hasil  dan kesimpulan yang didapatkan dalam penelitian ini tidak dimaksudkan untuk digeneralisasi.

## 2. METODE PENELITIAN
a. Jenis Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian kualitatif.  Menurut  Sugiyono  (2008)  penelitian kualitatif digunakan ketika  ingin meneliti suatu objek secara apa adanya dan tidak ada manipulasi sehingga keadaan  objek  akan  tetap  sama  dari  peneliti  masuk hingga  selesai  meneliti  objek  tersebut.  Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini yaitu fenomenologi.  Pendekatan  fenomenologi  bermaksud untuk  menggali  informasi  dari  orang  yang  telah mengalami kejadian atau pengalaman individu terkait suatu  hal.  Alasan  peneliti  menggunakan  pendekatan tersebut  untuk  mengetahui  lebih  dalam  mengenai gambaran  program  inklusi  keuangan  syariah  yang dijalankan  oleh  BMT  Dasa  serta  dampak  yang dirasakan oleh UMKM setelah mendapatkan sumber pendanaan dari BMT.
b. Tempat dan Waktu Penelitian Penelitian ini dilaksanakan di Lembaga Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS)  yaitu  pada  BMT Dana  Usaha  Syariah  (Dasa)  yang  berada  di  Jl.  Raya Tuban – Semarang Km. 30, Desa Kenanti, Kecamatan Tambakboyo,  Kabupaten  Tuban,  dan  UMKM  yang mendapatkan  pendanaan  dari  BMT  Dasa.  Penelitian ini  dilaksanakan  kurang  lebih  selama  1  bulan  yaitu
dimulai pada tangga 20 April 2020 hingga bulan Mei 2020.

## c. Fokus Penelitian
Penelitian  ini  berfokus  pada  program  inklusi keuangan  syariah  yang  telah  dijalankan  oleh  BMT Dasa, dan dampak yang dirasakan oleh nasabah dalam hal  ini  yaitu  UMKM  setelah  mendapat  bantuan pendanaan dari BMT.

## d. Jenis dan Sumber Data
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini yakni  data  primer  yang  diperoleh  peneliti  secara langung dari hasil observasi maupun wawancara. Data sekunder  berupa  data  yang  tidak  secara  langsung diperoleh peneliti atau berupa dokumen

## e. Teknik Pengambilan Subjek Penelitian
Teknik  pengambilan  subjek  penelitian  dengan menggunakan  pertimbangan  tertentu  yang  dianggap sesuai.  Penelitian  ini menggunakan studi  kasus  pada BMT  Dasa  serta  pada  UMKM  yang  telah mendapatkan  pendanaan  dari  BMT  Dasa.  Informan yang  menjadi  narasumber  meliputi  ketua  pengawas BMT  Dasa  yaitu  Bapak  Widi,  ketua  pengurus  BMT Dasa yaitu Bapak Rofiq, pengelola administrasi BMT Dasa  yaitu  Mbak  Ulfa  dan  Bapak  Sofyan  yang merupakan UMKM yang menjadi nasabah dari BMT Dasa.
f. Teknik Pengumpulan Data
Penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data  dengan  cara  melakukan  observasi  atau pengamatan  secara  langsung.  Teknik  wawancara menggunakan  wawancara  semi  terstruktur  yang bertujuan  untuk  membantu  mengungkapkan  hal-hal yang  terjadi  pada  narasumber.  Teknik  pengumpulan data  lainnya  yang  digunakan  yaitu  dengan  studi dokumen seperti catatan tentang suatu peristiwa. g. Teknik Uji Validitas Data
Pengujian  validitas  data  yang  diperlukan  dalam penelitian  ini  menggunakan  teknik  triangulasi. Triangulasi sumber dilakukan dengan memeriksa data yang  didapatkan  dari  berbagai  sumber.  Triangulasi teknik dilakukan dengan pengecekan data menggunakan  cara  atau  teknik  yng  berbeda  dalam perolehannya.  Triangulasi  waktu  yang  dilakukan dengan cara melakukan pengecekan data dalam waktu yang berbeda.
h. Teknik Analisis Data
Teknik  analisis  data  dalam  penelitian  ini menggunakan model Miles and Huberman (Sugiyono, 2008).  Analisis  data  dilakukan  ketika  pengumpulan data  berlangsung  sampai  dengan  selesai.  Langkah-
langkah  dalam  analisis  data  dilakukan  dengan mereduksi  data  yaitu  meringkas  hal-hal  pokok  dari hasil  wawancara  yang  menjadi  fokus  penelitian.  Hal pokok dari hasil penelitian mencakup program inklusi keuangan  syariah  dan  program  pemberdayaan UMKM yang dijalankan oleh BMT Dasa. Gambaran pokok  yang  telah  diperoleh  akan  menjadi  pusat perhatian peneliti selanjutnya agar dapat memudahkan dalam pengumpulan data.
Langkah  kedua  setelah  melakukan  reduksi  data adalah  menyajikan  data.  Penyajian  data  dilakukan dengan  mendeskripsikan  program  inklusi  keuangan syariah  dengan  melihat  akses  yang  diberikan, penggunaan  dan  kesesuaian  yang  dikaitkan  dengan modal  sosial.  Pemberdayaan  UMKM  dilihat  dari kondisi  UMKM  setelah  mendapatkan  pembiayaan yang  dapat  meliputi  bertambahnya  produk,  tenaga kerja maupun pengetahuan yang didapat dari pelatihan yang  biasanya  tersedia.  Penyajian  data  yang  telah dilakukan  dapat  memudahkan  peneliti  dalam penarikan  kesimpulan  terkait  efektivitas  program inklusi  keuangan  syariah.  Efektif  dimaksudkan dengan kesesuaian program dan hasil yang diperoleh dari  inklusi  keuangan  syariah.  Langkah  selanjutnya peneliti  melakukan  penarikan  kesimpulan  dalam bentuk  narasi  serta  melakukan  verifikasi  informasi yang telah diperoleh kepada narasumber.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
a. Inklusi Keuangan
Baitul  Maal  Wat  Tamwil  merupakan  salah  satu lembaga keuangan mikro yang muncul dari peran aktif masyarakat  untuk  meningkatkan  perekonomian  dan mensejahterakan  masyarakat.  Fokus  dari  BMT  yang merupakan  perpanjangan  tangan  dari  lembaga perbankan  mendukung  penyalurkan  pendanaan  pada masyarakat  yang unbankable .    Inklusi  keuangan merupakan  suatu  program  yang  diberikan  oleh pemerintah  agar  layanan  keuangan  dapat  dijangkau oleh seluruh lapisan masyarakat. Implementasi dalam inklusi  keuangan,  terdapat  beberapa  indikator  antara lain ketersediaan atau akses layanan keuangan untuk masyarakat, kemampuan masyarakat dalam menggunakan layanan keuangan, kesesuaian layanan keuangan dengan kebutuhan masyarakat serta dampak yang terjadi setelah masyarakat mendapatkan layanan keuangan.
Penelitian  ini  menggunakan  teori  modal  sosial untuk  melihat  pengaruh  aspek  modal  sosial  dalam penerapan  inklusi  keuangan  syariah  di  BMT  Dasa.
Berikut  adalah  temuan  peneliti  di  lapangan  terkait adanya  modal  sosial  dalam  pelaksanaan  inklusi
keuangan  syariah  di  BMT  Dasa  yang  digambarkan dalam bentuk Gambar 1:
Modal Sosial
Gambar 1. Modal Sosial dalam Penerapan Inklusi Keuangan Syariah di BMT Dasa Sumber : Data diolah

## b. Nilai dan Kepercayaan Akses atau ketersediaan layanan keuangan
Akses  merupakan  hal  utama  yang  diperlukan dalam  menjalankan  inklusi  keuangan.  Semakin terbukanya  akses  layanan  keuangan  diharapkan UMKM  akan  mendapatkan  bantuan  modal  dengan lebih mudah dan dapat digunakan dalam memberdayakan  usahanya.  Strategi  yang  tepat diperlukan  untuk  membuka  akses  agar  layanan keuangan  dapat  dijangkau  oleh  UMKM.  BMT  Dasa membuka  akses  layanan  keuangan  dengan  cara menggunakan strategi mendirikan lembaga keuangan mikro  yang  berdekatan  dengan  pusat  ekonomi  atau pasar,  karena  di  pasar  tentu  terdapat  unit-unit  usaha mikro  yang  perlu  mendapatkan  pendanaan  untuk mengembangkan usahanya. BMT dengan menggunakan  sistem jemput  bola  juga  memudahkan UMKM untuk mendapatkan akses layanan keuangan. Petugas  akan  datang  memberikan  sosialisasi  kepada calon nasabah secara langsung terkait dengan produk dari  BMT.  Pendaftaran  untuk  menjadi  anggota  juga dapat  dilakukan  saat  itu  juga  setelah  calon  nasabah mempersiapkan  persyaratan  yang  diperlukannya, sehingga pedagang tidak perlu datang ke kantor BMT.

## Kemampuan menggunakan jasa keuangan
Nasabah  atau  UMKM  yang  telah  mendapat kemudahan  akses  layanan  keuangan  juga  perlu mengetahui tentang produk yang yang diberikan oleh BMT  atau  yang  akan  diambil  oleh  oleh  UMKM. Peningkatan akses diharapkan juga diimbangi dengan peningkatan literasi keuangan, sehingga UMKM atau secara  umum  masyarakat  dalam  memanfaatkan layanan keuangan juga diimbangi dengan pengetahuan  dari  produk  tersebut.  Salah  satu  cara untuk  mendukung  peningkatan  literasi  keuangan dilakukan pada saat petugas BMT melakukan jemput bola.  Petugas  akan  memberikan  promosi  program serta produk-produk yang dimiliki oleh BMT.
Edukasi  layanan  keuangan  yang  diberikan merupakan  hal  yang  penting  agar  nasabah  dapat menggunakan  layanan  keuangan  dengan  baik.  Hal tersebut dapat dilakukan dengan baik oleh BMT Dasa karena  mereka  mempunyai  sistem  jemput  bola, sehingga mereka dapat mendatangi dan menyampaikan  informasi  secara  langsung  kepada calon nasabah.

## Kesesuaian produk dengan kebutuhan UMKM
Produk  yang  dimiliki  oleh  BMT  harus  dapat menyesuaikan dengan kebutuhan agar dapat menarik
Nilai &
Kepercayaan
• Kualitas ▪ Survei kesesuaian produk dan kebutuhan nasabah • Akses • Penggunaan
▪ Jemput bola
▪ Literasi keuangan • Kualitas ▪ Survei kesesuaian produk dan kebutuhan nasabah ▪ Penelusuran masalah Finansial • Kemudahan Pembayaran : ▪ Persyaratan
▪ Kecepatan Pencairan
▪ Flexibilitas Pelunasan Fisik Manusia • Pengawasan & Pelatihan
OUTPUT
• Pengurangan
Kemiskinan
• Kesejahteraan
Bagi BMT • Keanggotaan bertambah
• Penyaluran
Pembiayaan bertambah
Bagi UMKM
• Kemudahan memperoleh pendanaan
minat  masyarakat.  BMT  yang  telah  menyesuaikan programnya  dengan  kebutuhan  masyarakat,  maka BMT  telah  membuka  akses  dan  membantu  UMKM dalam memenuhi kebutuhan pendanaannya. Penyesuaian program dapat dilakukan melalui survei, maupun  dengan  mendengar  masukan-masukan  dari para anggota.
Penyesuaian  yang  dilakukan  dapat  menciptakan sinergi yang baik antara BMT dengan nasabah. Selain bergabung  untuk  mendapatkan  pendanaan,  nasabah juga  ikut  membantu  dalam  perkembangan  BMT. Sehingga nasabah akan mendapatkan permodalan atau mendapatkan produk yang sesuai dengan kebutuhannya dan BMT mendapat masukan-masukan dari  nasabah  agar  dapat  terus  berkembang.  Sinergi maupun  kesesuaian  antara  BMT  dengan  nasabah dapat  dilihat  dari  jumlah  keanggotaan  yang  terus bertambah,  penyaluran  pembiayaan  yang  meningkat serta dapat terbantunya UMKM setelah mendapatkan permodalan.
Keberadaan BMT Dasa sudah cukup berkontribusi  dalam  meningkatkan  permodalan  bagi UMKM,  baik  bagi  usaha  mikro  maupun  menengah. Namun  kontribusi  yang  diberikan  pada  usaha  kecil dan  menengah  tergolong  sedikit  karena  pendanaan yang diajukan hanya sekitar sampai dua puluh jutaan saja  dan  selain  pendanaan  yang  berasal  dari  BMT mereka  juga  memiliki  sumber  pendanaan  lain  yang berasal  dari  perbankan  formal.  Pada  usaha  mikro seperti pedagang di pasar mereka akan lebih terbantu. Penyebabnya  antara  lain  karena  pedagang  pasar sumber permodalannya lebih kecil.
c. Modal Finansial

## Kemudahan Persyaratan
Persyaratan  yang  perlu  dipenuhi  ketika  ingin menjadi  nasabah  dari  BMT  Dasa,  baik  untuk menabung  maupun  mengajukan  pinjaman  telah diberikan  kemudahan.  Kemudahan  tersebut  berupa sistem jemput bola yang memudahkan nasabah dalam bertransaksi  sehingga  tidak  perlu  datang  ke  kantor, serta kemudahan dalam pengajuan persyaratan kredit maupun  agunan.  Agunan  tergantung  dari  nilai pinjaman yang diajukan.

## Kecepatan Pencairan
BMT  Dasa  dalam  melakukan  pencairan  dana juga bisa dilakukan dengan cepat. Jika menggunakan sistem  menabung  ketika  ingin  mengambil  sebagian dari jumlah tabungan tidak perlu datang ke kantor dan hanya  perlu  menyampaikan  pengambilan  tersebut kepada petugas maka di hari berikutnya sudah dapat
diambil,  begitupun  dengan  pinjaman,  apabila  sudah menjadi  nasabah  lama  pencairan  dapat  dilakukan dengan  cepat.  Pendanaan  untuk  nasabah  baru diperlukan  survei  mendalam  terlebih  dahulu,  setelah diputuskan  akan  memberi  pinjaman  maka  dalam waktu  sekitar  3  hari  pinjaman  tersebut  sudah  dapat dicairkan. BMT Dasa memberikan modal fisik dalam hal  finansial  berupa  kecepatan  pencairan  dana, sehingga nasabah dapat dengan segera memanfaatkan dana tersebut untuk memenuhi kebutuhan ekonominya.

## Fleksibilitas Pelunasan
BMT  telah  memberikan  banyak  kemudahan untuk  membantu  masyarakat  dalam  memperoleh layanan  keuangan  perbankan,  selain  dalam  hal pinjaman juga pada saat melakukan pelunasan. BMT terkadang memberikan kelonggaran berupa penundaan  pembayaran  dengan  cara  melakukan komunikasi  dengan  petugas  dan  menjelaskan permasalahan  yang  sedang  dihadapi.  Pelunasan angsuran  juga  dapat  dilakukan  setiap  hari  sehingga tidak  memberatkan  nasabah  karena  mereka  rata-rata menggunakan  sistem  menabung.  Suatu  saat  ketika mereka  membutuhkan  maka  akan  dikurangkan  dari tabungan  yang  mereka  punya,  sehingga  dengan menggunakan  sistem  menabung  nasabah  seperti UMKM  akan  lebih  ringan  dalam  pelunasannya. Model  permodalan  yang  dilakukan  oleh  UMKM, selain  dengan  melakukan  pinjaman  yaitu  dengan menabung, karena dengan menabung akan terasa lebih ringan  dilakukan  daripada  harus  mengangsur  setiap bulan  dalam  jumlah  yang  besar.  BMT  Dasa  telah memudahkan  UMKM  dalam  memilih  pendanaan yang  disanggupinya.  Banyaknya  kemudahan  yang berikan oleh BMT Dasa dengan harapan masyarakat dapat  terbantu  perekonomiannya,  karena  yang sebelumnya  tidak  dapat  menjangkau  layanan keuangan  perbankan  sekarang  mampu  mendapatkan pendanaan untuk mengembangkan usahanya.
d. Modal Fisik Manusia

## Pengawasan dan Pelatihan
UMKM  tentu  berharap  agar  usahanya  terus berkembang,  dapat  berkarya  secara  mandiri  dan mampu  bersaing.  BMT  Dasa  dengan  adanya  inklusi keuangan  dan  modal  sosial  diharapkan  mampu mewujudkan  hal  tersebut.  UMKM  yang  sebelumnya tidak  dapat  menjangkau  layanan  keuangan  dari perbankan  sekarang  mampu  menjangkau  layanan keuangan yang disediakan oleh BMT untuk keperluan usahanya. Pengawasan dan pelatihan dari BMT Dasa
dirasa  perlu  dalam  menjalankan  pemberdayaan UMKM  yang  telah  menjadi  nasabahnya.  BMT  Dasa dalam  praktiknya  telah  melakukan  pengawasan, namun  dalam  memberikan  pelatihan  masih  belum dilaksanakan.  Pelatihan  sebenarnya  merupakan  hal yang  penting,  setelah  mendapatkan  pendanaan, nasabah atau pelaku usaha perlu diberikan pelatihan. Pelatihan dapat berupa pendampingan usaha maupun sosialisasi  pengelolaan  keuangan,  sehingga  setelah mendapatkan pendanaan dan pelatihan UMKM dapat memanfaatkan  wawasan  yang  diperoleh  untuk membantu meningkatkan kinerja usahanya.
Pengawasan yang dilakukan oleh BMT juga tidak kalah  penting.  BMT  perlu  mengawasi  penggunaan dana  yang  telah  disalurkan  kepada  UMKM  agar digunakan dengan baik sehingga usahanya dapat terus berkembang.  Oleh  karena  itu  pelatihan  dan pengawasan  merupakan  hal  yang  penting  dan  dalam menjalankannya  diperlukan  strategi  yang  tepat  agar dapat  memberdayakan  UMKM.  Pendanaan  yang disalurkan  oleh  BMT,  sedikit  banyak  dapat memberikan  kontribusi bagi  perkembangan  UMKM. Besaran  kontribusi  yang  diberikan  tergantung  pada jenis  usaha  yang  dijalankan  oleh  nasabah,  karena biasanya penyaluran pendanaan yang dilakukan oleh BMT  tergolong  kecil  hanya  sampai  20  jutaan  saja, sehingga  kontribusi  yang  diberikan  kepada  UMKM masih  sebagai  dana  pelengkap  atau  dana  untuk berjaga-jaga  ketika  suatu  saat  kondisi  usaha  sedang kurang  baik,  maka  dana  dari  BMT  ini  menjadi pendukung permodalan.
Efektivitas Inklusi Keuangan Syariah
Inklusi keuangan merupakan pendalaman layanan  keuangan  dengan  memberikan  layanan keuangan yang berfokus pada masyarakat menengah kebawah  yang  sebelumnya  mereka  tidak  bisa menjangkau  layanan  keuangan  perbankan.  Layanan keuangan  yang  telah  disediakan  BMT  mampu membantu UMKM dalam mendapatkan permodalan. Adanya  sinergi  BMT  dengan  nasabah,  BMT  dapat membantu pendanaan usaha bagi yang membutuhkan, semakin dalam yang dapat dijangkau oleh BMT, maka semakin  banyak  UMKM  yang  akan  terbantu permodalan  usahanya  sehingga  dapat  meningkatkan kemampuan ekonominya.
Inklusi  keuangan  cukup  membantu  dalam menunjang  kebutuhan  UMKM.  Kontribusi  yang diberikan  bergantung  dengan  jenis  dan  ukuran usahanya.  Usaha  seperti  pertokoan  yang  dijalankan oleh Bapak Sofyan, pendanaan dari BMT menunjang
dalam  hal  melengkapi  barang  pendukung  yang  ada ditoko,  tetapi  untuk  barang  utama,  tidak  terlalu menunjang  karena  kontribusinya  kecil.  Kemudahan yang  telah  disediakan  BMT  Dasa  mulai  dari persyaratan  hingga  pembayaran  membuat  UMKM terbantu  dalam  meningkatkan  usahanya,  baik  dana tersebut  akan  digunakan  sebagai  pelengkap  maupun modal utama.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan pembahasan yang telah dipaparkan, BMT  Dasa  telah  menjalankan  program  inklusi keuangan  syariah  dengan  baik,  begitupun  dengan literasi  keuangan,  namun  masih  belum  maksimal dalam  memberikan  pendampingan  kepada  nasabah. Praktik dari program inklusi keuangan syariah dengan menggunakan  modal  sosial  tercermin  dari  indikator- indikator  inklusi  keuangan  yang  telah  dilaksanakan. Akses layanan keuangan syariah yang disediakan oleh BMT  Dasa  cukup  berkontribusi  dalam  memberikan permodalan bagi mayarakat khususnya bagi pedagang atau  UMKM.  Program  inklusi  keuangan  syariah, mampu  memberikan  kemudahan  UMKM  dalam menjangkau  layanan  keuangan.  Selain  mendapatkan permodalan,  UMKM  juga  diberikan  kemudahan dalam  melakukan  angsuran  serta  kelonggaran  waktu ketika  terjadi  hambatan.  Kontribusi  BMT  pada UMKM  setelah  mendapatkan  pendanaan  walaupun nilainya  kecil  dan  sebagai  pelengkap,  namun  dapat membantu  meningkatkan  perekonomian  UMKM tersebut.
Penelitian  ini  hanya  terbatas  pada  program inklusi keuangan bagi pemberdayaan UMKM di BMT Dasa.  Penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat meneliti  program  inklusi  keuangan  pada  semua kalangan  nasabah  pada  lembaga  keuangan  mikro syariah.  Bagi  BMT  Dasa  diharapkan  dapat menjalankan program pemberdayaan dengan memberikan  pelatihan  atau  pendampingan  kepada nasabah  baik  itu  berupa  pelatihan  kewirausahaan maupun  pelatihan  pengelolaan  keuangan  agar  selain mendaptkan  permodalan  nasabah  juga  memiliki tambahan wawasan dalam mengembangkan usahanya dan dapat meningkatkan taraf hidup mereka.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Pada kesempatan ini, penulis mengucapkan puji syukur  kepada  Allah  SWT  atas  segala  limpahan karunia-Nya.  Penulis juga mengucapkan terimakasih kepada keluarga yang selalu mendukung dalam situasi
apapun. Ucapan terimakasih juga penulis tujukan pada seluruh jajaran Universitas Negeri Surabaya khususnya  Jurusan  Akuntansi,  BMT  Dana  Usaha Syariah,  dan  tak  lupa  kepada  seluruh  pimpinan  dan utamanya  pengelola  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam (JIEI) STIE AAS Surakarta karena telah memberikan kesempatan  kepada  penulis  dengan  diterbitkannya penelitian ini.

## 6. REFERENSI
Asfino, A. A., & Prabowo, P. S. (2019). Peran BMT Bina Ummat Sejahtera Cabang Montong Melalui Pembiayaan
Murabahah dalam
Upaya
Penguatan Ekonomi UMKM . 2 , 1–9.
Azwar.  (2017). Analisis  Empriris  Inklusifitas Keuangan Syariah di Indonesia . 10 , 1–21. Badan  Pusat  Statistik.  (2010). Kewarganegaraan Suku  Bangsa  Agama  dan  Bahasa  Sehari-hari Penduduk  Indonesia (2010th  ed.).  Retrieved from http://www.ghbook.ir/index.php?name= و  گنهرف
یاه
هناسر
نیون&option=com_dbook&task=readonline&boo k_id=13650&page=73&chkhashk=ED9C9491B 4&Itemid=218&lang=fa&tmpl=component Badan  Pusat  Statistik.  (2017). Persentase  Penduduk Miskin  Menurut  Kabupaten/Kota  di  Provinsi Jawa Timur Tahun 2012 - 2017 . Bank Indonesia. (2014). Booklet Keuangan Inklusif . Detik Finance. (2019). Akses Modal dan Bahan Baku
Masih Jadi Tantangan UMKM RI.
Indraswari,  P.,  &  Fauzi,  Q.  (2017). Peran  BMT Amanah  Ummah  Terhadap  Peningkatan  Usaha Pedagang Kecil di Pasar Karah Surabaya . Jauhari,  S.  (2015). Keuangan  Inklusif  Untuk Pemberdayaan Masyarakat Melalui
Pengembangan  Usaha  Mikro  (Studi  Kasus  Di Lembaga Manajemen Infaq Kota Kediri) .
Kementrian  Koperasi  dan  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah  (UMKM).  Undang-Undang  No.20 Tahun  2008  Tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah. , UU No. 20 Tahun 2008 § (2008). Khatimah,  H.  (2016). Analisis  Efektivitas  Inklusi Keuangan Di Bmt Syariah Riyal . 10 (2).
Komite  Nasional  Ekonomi  dan  Keuangan  Syariah.
(2019).  Sharing  Platform  Keuangan  Mikro Syariah  Berbasis  Baitul  Maal  Wat  Tamwil (BMT).  Retrieved  March  31,  2020,  from http://www.republika.co.id/berita/koran/opini- koran/16/01/09/o0ozyz1-komite-keuangan- syariah
Marlina, L., & Rahmat, B. Z. (2018). Peran Lembaga Keuangan Syariah Dalam Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Bagi Pelaku UMKM Tasikmalaya . (November).
Marthasari,  E.  Y.  K.  (2019). Implementasi  Program Inklusi Keuangan Dalam Meningkatkan
Kesejahteraan  Pengusaha  Kecil  Pada  KSPPS Bmt Amanah Ummah Surabaya (Vol. 23).
Muheramtohadi, S. (2017). Peran Lembaga Keuangan Syariah  dalam  Pemberdayaan  UMKM  di Indonesia. MUQTASID  Jurnal  Ekonomi  Dan
Perbankan Syariah , 8 (1), 95.
https://doi.org/10.18326/muqtasid.v8i1.95-113 Nengsih, N. (2015). Peran perbankan syariah dalam mengimplementasikan  keuangan  inklusif  di indonesia . 14 (2), 221–240.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017).  Strategi  Nasional Literasi  Keuangan  Indonesia  (Revisit  2017). Otoritas Jasa Keuangan , 1–99.
Pemerintah  Kabupaten  Tuban.  (2017).  Kabupaten
Tuban  Raih  Penghargaan  Natamukti.  Retrieved November 25, 2019, from https://tubankab.go.id/entry/kabupaten-tuban- raih-penghargaan-natamukti
Republika.co.id.  (2019).  Tingkat  Inklusi  Keuangan Syariah Indonesia Turun. Retrieved February 10, 2020, from https://republika.co.id/berita/q1zefb383/tingkat- inklusi-keuangan-syariah-indonesia-turun Rifa’i,  A.  (2017).  Peran  Bank  Pembiayaan  Rakyat Syariah dalam Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Melalui Pembiayaan UMKM. IKONOMIKA , 2 (2), 177. https://doi.org/10.24042/febi.v2i2.1639
Sarma, M. (2008). Index of Financial Inclusion: Some
Empirical  Results .  https://doi.org/10.1007/978- 81-322-1650-6_28 Sugiyono.  (2008). Memahami  Penelitian  Kualitatif (Kesepuluh). Alfabeta.
Sumadi,  S.,  &  Muliasari,  D.  (2019,  September). PENGARUH MANAJEMEN SYARIAH
TERHADAP KINERJA KARYAWAN (STUDI KASUS  DI  BMT  AMANAH  BERKAH SUKOHARJO).  In Prosiding  Seminar  Nasional
& Call for Paper STIE AAS (pp. 094-104).
Supriyanto.  (2012).  Pemberdayaan  Usaha  Mikro,
Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  Sebagai  Salah Satu Upaya Penanggulangan Kemiskinan. Jurnal Ekonomi Dan Pendidikan , 3 (1), 1–16. https://doi.org/10.21831/jep.v3i1.627 Susilo,  E.  (2015).  Mengentaskan  Kemiskinan  Dan Kebodohan  Ummat  Melalui  Inklusi  Keuangan Syariah  (  Sharia  Financial  Inclusion  ). Membangun  Indonesia  Berbasis  Nilai-Nilai Agama , 1–18.