: 2459-9816

## PENERAPAN MODEL UTAUT (THE UNIFIED THEORY OF ACCEPTANCE AND USE OF TECHNOLOGY) TERHADAP MINAT DAN PERILAKU PENGGUNAAN MOBILE BANKING
Widya Anjani 1
Email: widya.anjani14@gmail.com
Imam Mukhlis 2
Email: imam.mukhlis.fe@um.ac.id

## Abstract
BRI  mobile  banking  is  a  form  of  banking  service  that  provides  a strategic  role  in  facilitating  customer  transaction  processes.  The development of m-banking BRI service needs to be done by analyzing the  factors  that  motivate  of  acceptance  and  use  of  mobile  banking. This  research  aims  to  determine  the  behavioral  intention  and  use behavior  of  m-banking  BRI  by  applying  the  UTAUT  model.  The research approach used by the researcher is quantitative. Then, data collection was obtained through a questionnaire instrument in google form  which  was  distributed  to  130  user  of  m-banking  BRI.  The sampling  technique  used  purposive  sampling  method  with  data analysis by using of multiple linear regression test through Ordinary Least  Square  (OLS)  technique.  The  results  of  the  research  on regression 1 prove that the constructs of the UTAUT model in the form of  performance  expectancy,  effort  expectancy  and  social  influence have  a  positive  and  significant  influence  on  their  relationship  with behavioral intention in using m-banking BRI. Meanwhile, the results of  the  research  in  regression  2  namely  facilitating  conditions  and behavioral intention are also positive and significant in their influence on the use behavior of using m-banking BRI.
Keywords:  UTAUT,  Mobile  Banking,  Behavioral  Intention,  Use

## Behavior
1

## 1. PENDAHULUAN
Pada masa digital saat ini kemajuan teknologi berkembang dengan cepat dan menjangkau  setiap  struktur  lapisan  kehidupan.  Melalui  keberadaan  teknologi informasi,  kegiatan  ekonomi  dapat  dilakukan  secara  produktif  dan  efisien  sehingga akan  mengarah  pada  transformasi  pertumbuhan  ekonomi  dan  bisnis  (Mukhlis  et  al. 2018).  Hadirnya  perkembangan  teknologi  telah  merevolusi  berbagai  aspek  pada aktivitas  layanan  keuangan  dan  perbankan.  Menurut  (Styarini  dan  Riptiono  2020),
1 Corresponding author: Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Malang, Jalan Semarang  No.5, Malang, Jawa Timur, 65145
2 Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Malang, Jalan Semarang No.5,Malang, Jawa Timur, 65145
kemajuan  teknologi  ini  dimanfaatkan  oleh  lembaga  perbankan  untuk  menunjang keberhasilan  operasional  bank.  Adanya  pergeseran  kegiatan  konvensional  ke  arah digital pada sektor perbankan terkait erat dengan tingginya penggunaan smartphone yang terus meningkat. Hal ini kemudian menjadikan kegiatan perbankan secara fisik beralih  ke  layanan mobile yang  bisa  mengakses  pengecekan  saldo,  transfer  dana, pembayaran tagihan dan lainnya secara langsung melalui perangkat seluler (Rita dan Fitria 2021).
Pertumbuhan  layanan  perbankan  digital (digital  banking) dinilai  mampu memberikan  nilai  tambah  bagi  bank  kepada  nasabahnya,  yaitu  berupa  kemudahan akses pada beragam layanan dan produk yang ditawarkan oleh bank (Rachmawati et al.  2020).  Hal  tersebut  selanjutnya  dimanfaatkan  oleh  sektor  perbankan  untuk menciptakan  inovasi  layanan  melalui  teknologi  informasi  dengan  bantuan  internet. Pemanfaatan  teknologi  internet  merupakan  strategi  yang  dijalankan  oleh  perbankan dengan mengutamakan fokus pada multichannel delivery pada pengembangan digital banking secara  internal  seperti mobile  banking (Bank  Indonesia  2019).  Layanan mobile  banking diciptakan  untuk  memberikan  fleksibilitas  kepada  pengguna  dalam mengakses  rekening  bank  dan  melakukan  kegiatan  transaksi  (Sharma  2019).  Selain menciptakan  keuntungan  bagi  nasabah, mobile  banking memungkinkan  agar  bank dapat melakukan kinerja yang optimal dalam menawarkan layanan hemat biaya dan meningkatkan efektivitas layanan.

## Gambar 1.1 Volume dan Nilai Transaksi Mobile Banking Sumber: Statistik Bank Indonesia (2022)
Berdasarkan  laporan  statistik  Bank  Indonesia  pada  Maret  2022,  volume  dan nilai transaksi m-banking di Indonesia terus mengalami pelonjakan sejak tahun 2016. Nilai transaksi mobile banking meningkat dari Rp 1.159 Triliun di tahun 2016 menjadi Rp 7.730 Triliun pada tahun 2021 atau naik lebih dari 300 persen. Price Waterhouse Cooper atau  PWC  juga  menyatakan  bahwa  86%  responden  dari  hasil  survey  tahun 2018 telah memiliki aplikasi mobile banking yang digunakan sebagai strategi digital pada era Society 5.0. Diperkuat dengan laporan dari Youth Finsight Survey pada tahun 2018  menunjukkan  jika  milenial  berpotensi  besar  dalam  peningkatan  layanan keuangan digital yaitu dengan bukti dimana 95% mempunyai smartphone dan 49% telah  menggunakan internet  banking dalam  menunjang  aktivitas  transaksi  (Otoritas Jasa Keuangan 2021).
- 1.000.000 2.000.000 3.000.000 4.000.000 5.000.000 6.000.000 7.000.000 8.000.000 9.000.000 2016 2017 2018 2019
2020 2021 Volume Transaksi (Ribu Transaksi) Nilai Transaksi (Rp Miliar)
Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  selaku  bank  BUMN  senantiasa  berupaya meningkatkan layanan pada sistem mobile banking . Berdasarkan laporan pada survey Bank Service Excellence Monitor (BSEM) oleh Marketing Research Indonesia (MRI) tahun 2020, BRI menempati posisi ketiga sebagai bank konvensional dengan performa e-banking terbaik  setelah  BNI  dan  BCA  yaitu  sebesar  92,65%.  Akan  tetapi  pada implementasi penggunaan m-banking BRI masih banyak ditemukan persepsi negatif dan keluhan pengguna yang menyebabkan ketidaknyamanan saat bertransaksi, dimana hal  ini  dapat  mengurangi  kepercayaan  nasabah  terhadap  layanan  tersebut.  Dengan demikian BRI perlu lebih responsif terhadap aspek layanan m-banking agar mampu mengoptimalkan fasilitas pada aplikasi  dan bersaing lebih  unggul  melampaui  bank- bank  nasional  yang  menyediakan  layanan  serupa.  Hal  tersebut  dilakukan  dengan memperluas tingkat penetrasi digital banking nasabah untuk menggunakan m-banking BRI melalui analisis penerimaan dan penggunaan oleh pengguna. Oleh karenanya isu terpenting saat ini adalah memahami faktor penerimaan sistem informasi dari individu terhadap  perkembangan mobile  banking .  Menurut  Moghavvemi  et  al.  (2016) mengungkapkan jika sebagian faktor pendorong dapat dilihat melalui minat perilaku (behavioral intention) terhadap teknologi dan perilaku atas penggunaan (use behavior) pada teknologi tersebut.
Suatu  penerimaan penggunaan pada sistem m-banking BRI dapat  ditentukan dan diprediksi oleh beberapa faktor yang mengukur kemungkinan tindakan konsumen (Venkatesh  et  al.  2012).  Hal  ini  dapat  dianalisis  melalui  penerapan  teori  model UTAUT  yang  dicetuskan  oleh  Venkatesh  et  al.  (2003). The  Unified  Theory  of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) ialah model teori yang dibangun dengan tujuan mengkaji serta memperkirakan sebuah tingkat penerimaan maupun penggunaan pada  teknologi  informasi.  UTAUT  terbentuk  dari  empat  penyusun  utama  yang tergolong atas ekspektasi kinerja (performance expectancy) , ekspektasi usaha (effort expectancy) ,  faktor  sosial (social  influence) dan  kondisi  yang  memfasilitasi (facilitating condition) (Venkatesh et al. 2003). Model teori UTAUT diterapkan pada penelitian ini karena mampu memberikan penjabaran lebih kuat mengenai minat dan memprediksi  perilaku  individu  terhadap  penggunaan  teknologi  informasi  secara berkelanjutan (Wu dan Wu 2019). Alasan lain model UTAUT dipilih dalam penelitian ini  dikarenakan  model  teori  sebelumnya  yaitu  TAM  memiliki  keterbatasan  dalam memperhitungkan faktor penting berupa pengaruh sosial. Selain itu, UTAUT terbukti 70%  lebih  berhasil  dalam  menjelaskan  dan  mewakili  rangkaian  konstruk  teori penerimaan teknologi dalam memprediksi perilaku pengguna dibanding dengan teori sebelumnya (Venkatesh et al. 2003).
Adanya  pemanfaatan m-banking yang  kian  meningkat  mengakibatkan sebagian besar peneliti melakukan riset dalam upaya mempelajari minat pengguna dan perilaku  pada  pemakaian mobile  banking. Bukti empiris  pada  penelitian  Raza  et  al.
(2018) menemukan bahwa ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha serta kondisi fasilitas mampu memengaruhi adanya minat pengguna dan perilaku aktual pemanfaatan mobile banking pada bank Islam di Pakistan, sedangkan pengaruh sosial tidak berpengaruh demikian. Didukung dengan hasil temuan yang sejalan dalam penelitian Rachmawati et al. (2020), menemukan bahwa ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha, pengaruh sosial maupun  kondisi  yang  memfasilitasi  mampu  mempengaruhi  minat  perilaku  dalam mengadopsi m-banking dalam  segi  transaksi.  Disamping  itu,  minat  perilaku  serta kondisi  yang  memfasilitasi  juga  memiliki  pengaruhnya  dalam  perilaku  atas pemanfaatan m-banking .  Hasil  temuan  Tarhini  et  al.  (2016)  mengungkapkan  jika
ekspektasi  kinerja  dan  pengaruh  sosial  menjadi  prediktor  yang  signifikan  dalam memengaruhi adanya minat perilaku pelanggan untuk mengadopsi internet banking , sedangkan pengaruh ekspektasi usaha terhadap minat tidak signifikan. Selain itu, baik minat  perilaku  dan  kondisi  fasilitasi  ditemukan  memengaruhi  perilaku  penggunaan aktual internet banking di Lebanon.
Berdasarkan  uraian  latar  belakang  diatas,  penelitian  ini  bertujuan  untuk memahami pengimplementasian model UTAUT dalam mempengaruhi minat perilaku (behavioral intention) serta perilaku penggunaan (use behavior) pada m-banking BRI, khususnya bagi mahasiswa fakultas ekonomi dan bisnis Universitas Negeri Malang. Penelitian  dilakukan  di  Kota  Malang  dengan  dukungan  alasan  bahwa  Kota  Malang merupakan kota pendidikan dengan jumlah pemanfaatan mobile banking yang cukup besar oleh mahasiswa. Didukung dengan hasil temuan Abrar (2020), Kota Malang di tahun  2017  telah  memiliki  presentase  masyarakat  dengan  pengakses  pengakses e- banking tertinggi  kedua  setelah  Surabaya  yaitu  sebanyak  6,99%.  Dengan  demikian rumusan  masalah  yang  dianalisis  pada  penelitian  ini  mengenai  bagaimana  konstruk pada  model  UTAUT  dapat  mempengaruhi  minat  perilaku  maupun  perilaku  atas penggunaan BRI mobile banking .
2. KAJIAN LITERATUR DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## 2.1 Teori Model UTAUT
The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology atau UTAUT dapat didefinisikan  sebagai  model  teoritis  menyeluruh  yang  termasuk  ke  dalam pengembangan teori oleh Venkatesh et al. (2003). Model teori UTAUT menjabarkan tentang penerimaan beserta perilaku penggunaan  terhadap suatu  teknologi. UTAUT bermaksud untuk mendeskripsikan minat serta perilaku pengguna selanjutnya dalam mengadopsi  teknologi  informasi  (Meiranto  2016).  Teori  gabungan  UTAUT merupakan  teori  penyempurnaan  yang  mengintegrasikan  tinjauan  mengenai karakteristik dari delapan teori dibidang penerimaan teknologi yang telah dicetuskan sebelum model teori ini muncul (Handayani dan Sudiana 2015). Menurut Venkatesh et al. (2003), pengembangan model UTAUT dibangun atas teori-teori yang antara lain: (1) Innovation  Diffusion  Theory (IDT),  (2) Theory  of  Reasoned  Action (TRA),  (3) Social Cognitive Theory (SCT) (4) Technology Acceptance Model (TAM), (5) Theory of Planned Behavioral (TPB), (6) Model of PC Utilization (MPCU), (7) Motivational Model (MM),  (8) Combined TAM  dan  TPB.  Model  UTAUT  terbentuk  dari  empat penyusun utama yang mampu mempengaruhi secara langsung sebuah minat perilaku pada teknologi serta perilaku atas penggunaan teknologi informasi, dimana terdiri dari ekspektasi  kinerja  dan  ekspektasi  usaha,  pengaruh  sosial  dan  juga  kondisi  yang memfasilitasi (Venkatesh et al. 2003).

## 2.2 Kerangka Konseptual
Kerangka  konseptual  secara  menyeluruh  menjelaskan  mengenai  pengaruh langsung dari variabel Ekspektasi Kinerja (X 1 ), Ekspektasi Usaha (X 2 ) dan Pengaruh Sosial (X 3 ) terhadap Minat Perilaku menggunakan m-banking BRI. Kerangka ini juga menggambarkan pengaruh secara langsung antara variabel Kondisi yang Memfasilitas (X 4 )  dan  Minat  Perilaku  (Y 1 )  terhadap  Perilaku  Penggunaan m-banking BRI  (Y 2 ). Adapun rancangan penelitian dapat digambarkan seperti berikut:

## Gambar 2.1 Kerangka Konseptual Penelitian
2.3 Hipotesis Yang Dikembangan
2.3.1 Pengaruh Performance Expectancy Terhadap Minat Perilaku Pemanfaatan m-banking BRI
Ekspektasi  kinerja (performance  expectancy) didefiniskan  menjadi  seberapa besar  individu  mempercayai  manfaat  dan  keuntungan  kinerja  dari  teknologi  yang digunakan  pada  aktivitas  yang  dilakukan  (Venkatesh  et  al.  2003).  Indikator  dalam ekspektasi kinerja telah diteliti menjadi satu elemen kunci untuk meningkatkan minat dalam mengadopsi mobile banking (Tarhini et al. 2016). Kajian empiris dalam temuan oleh  Alalwan  et  al.  (2017)  memberikan  kesimpulan  bahwa  minat  pengguna  pada pemanfaatan m-banking diprediksi secara signifikan oleh ekspektasi kinerja. Individu akan  memiliki  persepsi  yang  baik  ketika  layanan m-banking dapat  mendukung pencapaian keuntungan dalam melakukan aktivitas pembayaran. Hal ini nantinya akan berdampak pada meningkatnya minat perilaku pengadopsian layanan tersebut (Gupta et al. 2019). Dengan begitu hipotesis pertama yang di uji yaitu:
H1: Ekspektasi  Kinerja  Memengaruhi  Secara  Positif  Signifikan  Terhadap  Minat Perilaku Pemanfaatan m-banking BRI
2.3.2 Pengaruh  Effort  Expectancy  Terhadap  Minat  Perilaku  Pemanfaatan  m- banking BRI
Ekspektasi  usaha (effort  expectancy) dapat  dideskripsikan  sebagai  kemauan seseorang  untuk  memanfaatkan  suatu  teknologi  informasi  dikarenakan  sifat pengoperasian  yang  mudah  dan  memberikan  kenyamanan  (Venkatesh  et  al.  2003). Indikator  dalam  ekspektasi  usaha  berkontribusi  secara  signifikan  terhadap  minat pengguna dalam mengadopsi mobile banking karena sifat khusus dari layanan tersebut yang  membutuhkan  tingkat  pengetahuan  dan  keterampilan  tertentu  (Alalwan  et  al.
X1.1 X1 X3 X4 Y2 Y1 X1.2 X1.3 X1.4 Y1.1 Y1.2 Y1.3 Y1.4 X2 X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X3.1 X3.2 X3.3 X3.4 X4.1 X4.2 X4.3 X4.4 Y2.1 Y2.2 Y2.3 Y2.4
2016).  Penelitian  yang  relevan  telah  mengungkapkan  adanya  pengaruh  ekspektasi usaha yang mampu memengaruhi minat nasabah dalam pemanfaatan mobile banking oleh  temuan  Tan  dan  Lau  (2016).  Pengguna  akan  merasa  lebih  puas  apabila menggunakan  suatu  layanan  yang  mudah  dioperasikan,  sehingga  berpeluang  untuk terus  menggunakan  teknologi  tersebut  (Gupta  et  al.  2019).  Dengan  begitu  hipotesis yang kedua yaitu:
H2: Ekspektasi  Usaha  Memengaruhi  Secara  Positif  Signifikan  Terhadap  Minat Perilaku Pemanfaatan m-banking BRI
2.3.3 Pengaruh  Social  Influence  Terhadap  Minat  Perilaku  Pemanfaatan  m- banking BRI
Pengaruh sosial (social influence) menggambarkan keyakinan seseorang untuk menggunakan teknologi tertentu karena adanya kepercayaan terhadap orang terdekat atau  lingkungan  sosialnya  (Venkatesh  et  al.  2003).  Adanya  pengaruh  sosial membuktikan  fakta  bahwa  pengguna  akan  dihadapkan  oleh  sebuah  pertimbangan tentang layanan mobile banking dan memungkinakan seseorang untuk berkonsultasi mengenai  keputusan  dalam  menggunakan  layanan  tersebut  (Oliveira  et  al.  2014). Penelitian Bhatiasevi (2016) dan Rahi et al. (2019) menjelaskan bahwa pengaruh sosial berhubungan secara langsung dengan minat seseorang dalam mengadopsi layanan m- banking maupun internet banking . Maka dari itu hipotesis ketiga pada penelitian yaitu:
H3: Pengaruh Sosial Memengaruhi Secara Positif Signifikan Terhadap Minat Perilaku Pemanfaatan m-banking BRI
2.3.4 Pengaruh  Facilitating  Condition  Terhadap  Perilaku  Atas  Penggunaan  m- banking BRI
Kondisi  yang  memfasilitasi (facilitating  condition) merupakan  tingkat kepercayaan  seseorang  terhadap  sumber  daya  dan  infrastruktur  yang  mendukung pemanfaatan  suatu  teknologi  berupa  teknologi  informasi  (Venkatesh  et  al.  2003). Menurut  Chairia  et  al.  (2020),  kondisi  yang  memfasilitasi  menggambarkan  tentang pandangan  individu  mengenai  sarana  pendukung  yang  tersedia  untuk  membantu pengguna  melakukan  tindakan  atau  perilaku.  Penelitian  Tarhini  et  al.  (2016) menunjukkan  bahwa facilitating  condition mempunyai  hubungan  yang  berpengaruh pada perilaku aktual penggunaan internet banking. Adanya pengalaman penggunaan yang  lebih  besar  dapat  meningkatkan  pengetahuan  yang  lebih  baik  dalam memfasilitasi penggunaan teknologi (Kwateng et al. 2018). Maka hipotesis keempat yaitu:
H4: Kondisi  yang  Memfasilitasi  Memengaruhi  Secara  Positif  Signifikan  Terhadap Perilaku Atas Penggunaan m-banking BRI
2.3.5 Pengaruh  Behavioral  Intention  Terhadap  Perilaku  Atas  Penggunaan  m- banking BRI
Minat  perilaku (behavioral  intention) dideskripsikan  dengan  suatu  kemauan individu  untuk  mengadopsi  teknologi  dan  dianggap  sebagai  faktor  penting  dalam menentukan  penerimaan  teknologi  (Raza  et  al.  2018).  Minat  seseorang  dalam menggunakan teknologi informasi sangat bervariasi dan tergantung dari keberagaman layanan  yang  disajikan  pada  sistem  (Rita  dan  Fitria  2021). Behavioral  intention menggambarkan  kemungkinan  yang  dirasakan  oleh  pengguna  dan  mengindikasikan persepsi seseorang dalam memanfaatkan suatu hal pada kondisi tertentu (Kwateng et
al.  2018).  Terdapat  beberapa  bukti  yang  mengungkapkan  jika  minat  perilaku mempengaruhi  adanya  perilaku  aktual  pada  penerimaan  teknologi  seperti  dalam penelitian Iskandar et al. (2020) dan Win et al. (2021). Adapun hipotesis kelima yang diajukan adalah:
H5: Minat Perilaku Memengaruhi Secara Positif Signifikan Terhadap Perilaku Atas Penggunaan m-banking BRI

## 3. METODE PENELITIAN
Pada  penelitian  yang  dilakukan,  diterapkan  pendekatan  kuantitatif  deskriptif dengan jenis penelitian eksplanasi ( explanatory research ). Jenis penelitian eksplanasi yang  dipilih  berfungsi  untuk  menguraikan  hubungan  antar  variabel  melalui  uji hipotesis  yang  dikembangkan  (Sugiyono  2017).  Jenis  data  yang  diaplikasikan  pada penelitian yakni  diperoleh langsung atau berupa  data primer. Pada penelitian terdiri atas  variabel  independen  yang  antara  lain  ekspektasi  kinerja  (X 1 ),  ekspektasi  usaha (X 2 )  dan  pengaruh  sosial  (X 3 )  serta  kondisi  yang  memfasilitasi  (X 4 ).  Sedangkan variabel  dependen/variabel  terikat  yang  digunakan  yakni  Minat  Perilaku  (Y 1 )  dan Perilaku Penggunaan (Y 2 ) BRI mobile banking .
Populasi  yang  terdapat  pada  penelitian  merupakan  mahasiswa  dari  fakultas ekonomi  Universitas  Negeri  Malang  yang  mana  sebagai  pengguna m-banking BRI. Sedangkan  sampel  penelitian  merupakan  respoden  pengguna m-banking BRI  yang diambil sesuai dengan kriteria dan ketentuan pada penelitian. Responden ditentukan melalui  teknik purposive  sampling atau  penghimpunan  sampel  dilakukan  sesuai dengan  kriteria  khusus  dari  peneliti  (Sugiyono  2017).  Dalam  penelitian  ini  telah ditetapkan kriteria diantaranya adalah: (1) responden menggunakan aplikasi BRImo,
(2)  responden  merupakan  mahasiswa  angkatan  2018  Fakultas  Ekonomi  Universitas Negeri  Malang  (UM).  Penentuan  ukuran  sampel  menggunakan  rumus  Hair  et  al. (2010) yang menjelaskan jika jumlah sampel sebagai responden yang diambil datanya adalah  minimal  5  kali  dari  total  indikator  pertanyaan  yang  diestimasi.  Adapun penelitian  ini  menggunakan  24  item  pertanyaan,  sehingga  sampel  minimal  yang diperlukan adalah sebesar 24 x 5 = 120. Dengan demikian didapatkan sebanyak 130 sampel responden yang  diolah datanya dari total  mahasiswa Fakultas Ekonomi UM angkatan 2018.
Metode  pengumpulan  data  pada  penelitian  menggunakan  survey  kuesioner. Teknik pengambilan data pada kuesioner dilakukan dengan menyebarkan link google form kepada  responden  sebagai  sumber  data  yang  terdapat  didalam  penelitian. Instrumen penelitian ini mengaplikasikan skala pengukuran dengan skala likert , antara lain:  (1) tidak setuju;  (2) kurang setuju;  (3) cukup setuju;  (4) setuju;  dan (5) sangat setuju.  Pada  penelitian,  teknik  analisis  data  dilakuan  melalui  analisis  statistika inferensial  dengan  uji  regresi  linier  berganda  menggunakan  metode Ordinary  Least Squares (OLS) . Pengujian dilakukan melalui analisis regresi dengan 2 model olahan data. Uji regresi pada model 1 bertujuan untuk memahami pengaruh dari variabel X 1 , X 2 , dan X 3 terhadap Y 1 dengan persamaan: Y1 = α + β1X1 + β2X2 + β3X3 + ε (1)
Setelah pengujian pada model 1 dilakukan regresi model 2 bertujuan untuk mengetahui pengaruh vaiabel X 4 dan Y 1 terhadap Y 2 , dengan persamaan: Y2 = α + β4X4 + β5Y1 + ε (2)
Keterangan: Y 1 = Minat Perilaku Menggunakan m-banking BRI
Y 2 = Perilaku Penggunaan m-banking BRI X 1 = Ekspektasi Kinerja X 2 = Ekspektasi Usaha X 3 = Pengaruh Sosial X 4 = Kondisi yang Memfasilitasi α   = Konstanta β   = Koefisien regresi ε   = Standar error
Uji  selanjutnya  pada  instrumen  penelitian  ini  diantaranya  yaitu  uji  validitas untuk  mengukur  validitas  butir  pertanyaan  pada  kuesioner  dan  uji  reliabilitas  untuk melihat  konsistensi  jawaban  yang  diberikan  (Sugiyono  2017).  Uji  asumsi  klasik diterapkan untuk memenuhi estimasi dari regresi dengan OLS yang telah di uji agar data  tidak  bersifat  bias  atau  dikatakan  BLUE (Best  Linier  Unbiased  Estimator)
(Ghozali 2016). Pengolahan data menggunakan software Stata 13.0 .
4. HASIL PENELITIAN
4.1 Analisis Data Responden
Berdasarkan dari hasil angket atau kuesioner yang disebarkan melalui Google Form ,  total  responden  yang  diolah  adalah  sebanyak  130  responden.  Karakteristik umum responden didasarkan menurut jenis kelamin/gender dan intensitas penggunaan BRImo  per  bulan.  Hasil  didapatkan  dari  setiap  karakterisktik  responden  yang  telah ditentukan sebelumnya akan digunakan untuk memberikan gambaran responden yang diteliti. Adapun rincian statistika demografi respoden adalah seperti pada tabel berikut:
Tabel 4.1 Profil Demografi Item Opsi Frekuensi Presentase (%) Jenis Kelamin Perempuan 90 69,2% Laki-Laki 40 30,8% Total 130 100% Intensitas Pengunaan/Bulan 1 - 5 Kali 63 48.5% 6 - 10 Kali 40 30.8% 11 - 15 Kali 10 7.7% Lebih dari 15 Kali 17 13.1% Total 130 100% Sumber: Data primer diolah (2021)
Pada tabel 4.1 diatas, dijelaskan bahwa karakteristik umum responden dilihat dari  jenis  kelamin  didominasi  oleh  kelompok  jenis  kelamin  perempuan  yang  mana berjumlah sebanyak 90 orang dengan total presentase 69,2% dan sisanya 40 orang atau 30,8%  adalah  laki-laki.  Kemudian  apabila  dilihat  dari  intensitas  penggunaan BRImo/bulan oleh responden, mayoritas pengguna menggunakan dengan intensitas 1- 5  kali  perbulannya  yaitu  sebesar  48,5%  dan  intensitas  penggunaan  paling  sedikit adalah >15 kali dengan presentase 13,1%.
4.2 Hasil Uji Validitas dan Hasil Uji Reliabilitas
1. Uji Validitas
Tujuan  dari  uji  validitas  yang  ada  didalam  penelitian  yaitu  untuk  menguji seberapa  valid  butir-butir  pertanyaan  pada  kuesioner/angket.  Uji  validitas  diukur
melalui  teknik  uji  korelasi  berupa  ukuran  korelasi Pearson  Product  Moment . Pertanyaan dianggap valid ketika nilai dari r hitung > r tabel. Nilai pada r tabel yang terhitung dalam penelitian ini pada df = n-2 (130-2) adalah 0,1723. Sehingga dikatakan valid jika r hitung > 0,1723. Tabulasi perhitungan uji validitas yaitu seperti pada tabel sebagai berikut:
Tabel 4.2 Hasil Uji Validitas Variabel Indikator/Butir Pertanyaan Nilai R- Tabel Nilai-R Hitung Keputusan Performance Expectancy (X 1 ) PE 1 0.1723 0.8119 Valid PE 2 0.1723 0.8400 Valid PE 3 0.1723 0.7778 Valid PE 4 0.1723 0.7893 Valid Effort Expectancy (X 2 ) EE 1 0.1723 0.7587 Valid EE 2 0.1723 0.7765 Valid EE 3 0.1723 0.7810 Valid EE 4 0.1723 0.7752 Valid Social Influence (X 3 ) SI 1 0.1723 0.8148 Valid SI 2 0.1723 0.7694 Valid SI 3 0.1723 0.7939 Valid SI 4 0.1723 0.8350 Valid Facilitating Condition (X 4 ) FC 1 0.1723 0.8013 Valid FC 2 0.1723 0.8221 Valid FC 3 0.1723 0.8476 Valid FC 4 0.1723 0.7548 Valid Behavioral Intention (Y 1 ) BI 1 0.1723 0.7808 Valid BI 2 0.1723 0.7157 Valid BI 3 0.1723 0.7528 Valid BI 4 0.1723 0.7657 Valid Use Behavior (Y 2 ) UB 1 0.1723 0.8599 Valid UB 2 0.1723 0.8197 Valid UB 3 0.1723 0.8331 Valid UB 4 0.1723 0.7879 Valid
Sumber: Data primer diolah (2021)
Melalui tabel 4.2 yang merupakan hasil dari uji validitas menunjukkan apabila seluruh  butir  pertanyaan  dinyatakan  valid.  Dikatakan  demikian  sebab  terdapat  nilai pada r hitung yang mana lebih besar dibanding dengan nilai dari r tabel. Dalam hal ini besaran r hitung > 0,1723.

## 2. Uji Reliabilitas
Pengukuran  pada  uji  reliabilitas  dianalisis  melalui  metode Cronbach  Alpha , bertujuan  untuk  melihat  sejauh  mana  konsistensi  pada  instrumen  penelitian  yang digunakan. Pengujian dapat dikatakan reliabel ketika besaran korelasi pada cronbach’s alpha menghasilkan nilai dengan angka yang lebih besar daripada 0,7 (Ghozali 2016).
Adapun tabulasi hasil pengukuran uji reliabilitas yaitu:
Tabel 4.3 Hasil Uji Reliabilitas Variabel Jumlah Indikator Nilai Cronbach Alpha Keputusan Performance Expectancy (X 1 ) 4 0.8094 Reliabel Effort Expectancy (X 2 ) 4 0.7742 Reliabel Social Influence e (X 3 ) 4 0.8157 Reliabel Facilitating g Condition (X 4 ) 4 0.8121 Reliabel Behavioral Intention (Y 1 ) 4 0.7454 Reliabel Use Behavior (Y 2 ) 4 0.8406 Reliabel Sumber: Data primer diolah (2021)
Melalui  tabel  4.3  perhitungan  uji  reliabilitas  menggambarkan  bahwa  setiap konstruk model bernilai lebih besar dari ketetapan toleransi, yaitu 0,7. Dapat dijelaskan bahwa  nilai cronbach’s  alpha pada  Ekspektasi  Kinerja  (X 1 )  =  0.8094,  Ekspektasi Usaha (X 2 ) = 0.7742, Pengaruh Sosial (X 3 ) = 0.8157, Kondisi Fasilitas (X 4 ) = 0.8121, Minat Perilaku (Y 1 ) = 0.7454, dan Perilaku Penggunaan (Y 2 ) = 0.8406. Maka dengan demikian hasil pengukuran pada uji realiabilitas dalam penelitian dinyatakan reliabel.
4.3 Hasil Uji Asumsi Klasik
1. Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  berfungsi  memaparkan  apakah  terdapat  hubungan  atau sebab akibat antara variabel bebas pada uji regresi yang dilakukan. Uji multikolineritas dianalisis  melalui  nilai Variance  Inflation  Factor (VIF)  pada  satu  persatu  variabel tersebut. Apabila diketahui nilai dari VIF < 10 maka bisa dideskripsikan jika model regresi  terbebas  dari  gelaja  multikolinieritas.  Adapun  hasil  pengukuran  uji multikolinieritas ialah sebagai berikut:
Tabel 4.4 Hasil Uji Multikolinieritas Model Regresi 1 Variabel VIF 1/VIF Performance Expectancy (X 1 ) 2.00 0.49 Effort Expectancy (X 2 ) 1.91 0.52 Social Influence (X 3 ) 1.17 0.85 Model Regresi 2 Variabel VIF 1/VIF Facilitating Condition (X 4 ) 1.97 0.50 Behavioral Intention (Y 1 ) 1.97 0.50 Sumber: Data primer diolah (2021)
Diketahui melalui hasil pengukuran uji multikolinieritas pada tabel 4.4 diatas, terlihat jika masing-masing nilai VIF pada variabel bernilai kurang dari 10 dan nilai 1/VIF > 0,1. Hal tersebut mengungkapkan bahwa gejala multikolinieritas tidak terjadi pada model regresi yang diuji.

## 2. Uji Heteroskedastisitas
Terdapat dua cara pengolahan uji heteroskedastisitas dalam penelitian ini. Pada model  regresi  pertama  pengujian  dilakukan  menggunakan  metode Breusch-Pagan , yaitu dengan melihat nilai pada hasil probabilitas Chi-Squared . Sedangkan pada model regresi yang kedua, uji heteroskedastisitas dilakukan dengan melihat perubahan pada
nilai Robust Standar Error dengan nilai standar eror pada model regresi sebelum di Robust . Adapun hasil olahan data pada uji heteroskedastistas yaitu sebagai berikut:
Tabel 4.5 Hasil Uji Heteroskedastisitas Model Regresi 1 chi2(1) 0.03 Prob > chi2 0.8675 Model Regresi 2 Variabel Robust Std. Error Std. Error Facilitating Condition 0.0865309 0.0750054 Behavioral Intention 0.0991924 0.0893787 _cons 1.075012 1.144187 Sumber: Data primer diolah (2021)
Berdasarkan  hasil  uji  heteroskedastisitas  dalam  tabel  4.5,  menunjukkan  jika pada  model  regresi  pertama  perhitungan  probabilitas Chi-Squared bernilai  sebesar 0.8675 atau mempunyai  makna lebih besar dibanding  dengan  tingkatan  signifikansi yang ditetapkan yakni 0.05. Sehingga didapatkan model regresi tidak terdapat gejala heteroskedastisitas  atau  bersifat  homokedastisitas.  Kemudian  pada  model  regresi kedua terlihat bahwa nilai Robust Standart Error memiliki perubahan dibandingkan dengan nilai standar eror sebelum di Robust . Hal ini turut membuktikan bahwa model regresi kedua juga terbebas atau tidak mempunyai gejala heteroskedastisitas.

## 3. Uji Normalitas
Perhitungan pada uji normalitas berfungsi untuk mengukur apakah pada suatu model  regresi  antara  variabel  dependen  (Y)  dan  variabel  independen  (X)  terdeteksi mempunyai  sebaran  berdistribusi  normal  ataupun  sebaliknya.  Uji  normalitas  pada model regresi pertama dilakukan menggunakan Saphiro-Wilk , sedangkan pada model kedua menggunakan Shapiro-Francia . Adapun tabulasi hasil pengukuran yaitu:
Tabel 4.6 Hasil Uji Normalitas Model Regresi 1 Shapiro-Wilk W test for normal data 0.18663 Model Regresi 2 Shapiro-Francia W' test for normal data 0.05926 Sumber: Data primer diolah (2021)
Melalui  tabulasi  nilai  dalam  tabel  4.6,  perhitungan  hasil  pada  uji  normalitas memperlihatkan  jika  model  regresi  pertama  memiliki  nilai  statistik  0.18663. Sedangkan  pada  model  regresi  kedua  nilai  statistik  yang  diperoleh  adalah  0.05926. Maka dari itu ditarik kesimpulan bahwa residual atau sebaran data adalah berdistribusi normal sebab didapatkan nilai probabilitas lebih besar daripada 0,05.
4.4 Hasil Uji Regresi
1. Analisis Regresi Model 1
Tabel 4.7 Hasil Uji Regresi Model 1 Variabel Koefisien Std. Error t P>|t| Performance Expectancy (X 1 ) 0.1959177 0.0893729 2.19 0.030 Effort Expectancy (X 2 ) 0.4773079 0.0874292 5.46 0.000 Social Influence (X 3 ) 0.2208153 0.0418561 5.28 0.000 Konstanta 1.955408 1.272098 1.54 0.127 Variabel Dependen Behavioral Intention (Y 1 ) R-Squared 0.5839 Adj R-Squared 0.5739 F hitung 58.93 Prob > F 0.0000 Persamaan Model Regresi Y1 =  α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + ε
Hasil Persamaaan Regresi
Y1 = 1.955408 + 0.1959177 X 1 + 0.4773079 X 2 + 0.2208153 X 3 *t-tabel : 1.97897 Sumber: Data primer diolah (2021)
Menurut perhitungan uji regresi linier berganda yang termuat didalam tabel 4.7 tersebut  dapat  dianalisis  dengan  beberapa  keterangan  pengujian  seperti  penjelasan berikut:

## a. Uji Parsial (Uji t)
Pengukuran pada uji t berfungsi untuk melihat adanya pengaruh parsial setiap variabel independen yang diamati dalam menjelaskan variabel dependen baik Y 1 atau Y 2 yang  terdapat  pada  penelitian.  Nilai  t-tabel  yang  diperoleh  dengan degree  of freedom (df) : (n – k) = (130-4) = 126 dan α = 5% adalah sebesar 1,97897. Pengambilan keputusan yang dilakukan yaitu apabila nilai P-value <0.05, bisa dinyatakan variabel independen mampu memengaruhi variabel dependen secara signifikan dan begitupun kebalikannya. Melalui hasil uji regresi yang termuat pada tabel 4.7 menggambarkan bahwa:
1. Ekspektasi  Kinerja  (X 1 )  mempunyai  nilai  t-hitung  sebesar  2.19,  maka  t-hitung (2.19) > t-tabel (1.97897) dan nilai Probabilitas = 0.030
2. Ekspektasi Usaha (X 2 ) dengan nilai t-hitung sebesar 5.46, maka t-hitung (5.46) > t- tabel (1.97897) dan nilai Probabilitas = 0.000
3. Pengaruh Sosial (X 3 ) dengan nilai t-hitung sebesar 5.28, maka t-hitung (5.28) > t- tabel (1.97897) dan nilai Probabilitas = 0.000
Menurut  hasil  analisis  diatas,  nilai  t-hitung  yang  didapatkan  pada  setiap variabel  bernilai  lebih  besar  dari  t-tabel  (1.97897),  sehingga  seluruh  variabel  bebas berpengaruh  pada  minat  mengadopsi m-banking BRI.  Selain  itu,  nilai  probabilitas masing-masing  variabel  bernilai  lebih  kecil  dibanding  dengan  taraf  signifikansi  5%
(0.05). Oleh karenanya Ekspektasi Usaha (X 1 ), Ekspektasi Usaha (X 2 ) dan Pengaruh Sosial  (X 3 )  mampu  memengaruhi  secara  signifikan  terhadap  Minat  Perilaku pemanfaatan BRI mobile banking (Y 1 ).
b. Uji Simultan (F)
Hasil Uji Simultan (F) dilakukan dengan membandingkan nilai F-tabel serta F- hitung yang diperoleh sebagai berikut:
- F tabel DF 1 : (k-1) = (4-1) = 3 - F tabel DF 2 : (N-k) = (130-4) = 126 Maka dengan demikian didapatkan nilai F-tabel sebesar 2.68. Berdasarkan pada tabel 4.7  menunjukkan  hasil  F-hitung  yang  didapatkan  adalah  58.93  >  F-tabel  (2.68). Probabilitas F-statistik atau perhitungan Uji F yakni sebesar 0.0000 atau kurang dari taraf signifikansi 0.05 (5%). Artinya bahwa model regresi 1 pada variabel Ekspektasi Kinerja  (X 1 ),  Ekspektasi  Usaha  (X 2 )  dan  juga  Pengaruh  Sosial  (X 3 )  berpengaruh simultan atau bersama sama dalam memengaruhi Minat Perilaku menggunakan BRI Mobile Banking (Y 1 ).
c. Uji Koefisien Detrerminasi (R 2 ) Koefisien  determinasi  (R 2 )  menunjukkan  besaran  presentase  variabel independen  dalam  memengaruhi  variabel  dependen.  Pada  tabel  4.7  model  regresi  1 menunjukkan besaran R-Square yang didapatkan adalah senilai 0.5839. Hal demikian menunjukkan  jika  semua  variabel  independen  yakni  Ekspektasi  Kinerja  (X 1 ), Ekspektasi  Usaha  (X 2 ),  dan  Pengaruh  Sosial  (X 3 )  mampu  memberikan  pengaruh sebesar  58,39%  terhadap  Minat  Perilaku  mengadopsi  BRI Mobile  Banking (Y 1 ). Sedangkan  estimasi  pengaruh  variabel  lain  di  luar  model  regresi  1  yaitu  sebesar 41,61%.

## 2. Analisis Regresi Model 2

## Tabel 4.8 Hasil Uji Regresi Model 2
Variabel Koefisien Std. Error t P>|t| Facilitating Condition (X 4 ) 0.4240138 0.0750054 5.65 0.000 Behaviral Intention (Y 1 ) 0.3718138 0.0893787 4.16 0.000 Konstanta 3.741606 1.144187 3.27 0.001 Variabel Dependen Use Behavior (Y 2 ) R-Squared 0.5602 Adj R-Squared 0.5533 F hitung 80.88 Prob > F 0.0000 Persamaan Model Regresi Y2 = α + β 4 X 4 + β 5 Y 1 + ε Hasil Persamaaan Regresi Y2 = 3.741606 + 0.4240138 X 4 + 0.3718138 Y 1
*t-tabel : 1.97882
Sumber: Data primer diolah (2021)
Merujuk  pada  hasil  pengujian  regresi  linier  berganda  model  2  menunjukkan beberapa analisis dengan penjabaran sebagai berikut:
a. Uji Parsial (Uji t)
Nilai t-tabel yang diperoleh dengan degree of freedom (df) : (n – k) = (130-3) = 127 dan α = 5% adalah sebesar 1,978. Melalui pengukuran dan analisis regresi model 2 pada tabel 4.8 menunjukkan bahwa:
- Kondisi  yang  memfasilitasi  (X 4 )  mempunyai  nilai  t-hitung  sebesar  5.65, maka  t- hitung (5.65) > t-tabel (1.97882) dan nilai Probabilitas = 0.000
- Minat Perilaku (Y 1 ) mempunyai nilai t-hitung sebesar 4.16, maka t-hitung (4.16) > t-tabel (1.97882) dan nilai Probabilitas = 0.000
Hal demikian memperlihatkan jika semua nilai t-hitung bernilai lebih besar dari t-tabel (1.97882), sehingga seluruh variabel bebas memengaruhi perilaku penggunaan m-banking BRI.  Selanjutnya  seluruh  nilai  probabilitas  variabel  adalah  lebih  kecil dibanding dengan taraf signifikansi 5% (0.05). Oleh karenanya pada model regresi ke- 2  yaitu  Kondisi  yang  Memfasilitasi  (X 4 )  dan  Minat  Perilaku  (Y 1 )  mampu memengaruhi  sebuah  Perilaku  atas  Penggunaan  BRI Mobile  Banking (Y 2 )  secara signifikan.
b. Uji Simultan (F)
Hasil Uji Simultan (F) regresi dua juga dilakukan dengan membandingkan nilai F-tabel serta F-hitung yang diperoleh sebagai berikut:
- F tabel DF 1 : (k-1) = (3-1) = 2
- F tabel DF 2 : (N-k) = (130-3) = 127 Nilai F-tabel diperoleh sebesar 3.07. Berdasarkan pada tabel 4.8 menunjukkan hasil F- hitung  yang  didapatkan  adalah  80.88  >  F-tabel  (3.07).  Selain  itu,  Probabilitas  F- statistik  atau  perhitungan  Uji  F  terhitung  0.0000  atau  lebih  rendah  dari  taraf signifikansi  0,05.  Artinya  bahwa  model  regresi  2  pada  variabel  Kondisi  yang Memfasilitasi  (X 4 )  serta  Minat  Perilaku  (Y 1 )  bersifat  memengaruhi  secara  simultan terhadap perilaku aktual penggunaan BRI Mobile Banking (Y 2 ). c. Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Pada  tabel  4.8  model  regresi  2  meunjukkan  nilai  R-Square  yang  didapatkan adalah  senilai  0.5602.  Hal  demikian  berarti  jika  semua  variabel  independen  yakni Kondisi  yang  Memfasilitasi  (X 4 )  dan  Minat  Perilaku  (Y 1 )  mempunyai  pengaruhnya sebesar 56,02% terhadap Perilaku Penggunaan BRI Mobile Banking (Y 2 ). Sedangkan sisanya yaitu 43,98% dipengaruhi dari variabel diluar model yang tidak termasuk ke dalam perhitungan model regresi.

## 4.5 Uji Hipotesis
Setelah analisis perhitungan regresi linier berganda yang dilakukan baik dalam model  regresi  1  atau  pada  model  regresi  2,  selanjutnya  adalah  melihat  apakah pengembangan  hipotesis  diterima  atau  sebaliknya  (ditolak).  Pengujian  hipotesis dilakukan  dengan  menggunakan  nilai  hasil  dari  uji  parsial  (uji  t).  Adapun  hipotesis yang digunakan adalah:
- Apabila nilai t-hitung > t-tabel, maka H 0 ditolak dan H a diterima
- Apabila nilai t-hitung < t-tabel, maka H 0 diterima dan H a ditolak
Tabel 4.9 Uji Hipotesis Hypothesis Pengaruh Langsung Prob Keterangan t-hitung Kesimpulan Hipotesis (H 1 ) X 1 Y 1 0.1959177 0.030 Signifikan 2.19 Diterima X 2 Y 1 0.4773079 0.000 Signifikan 5.46 Diterima X 3 Y 1 0.2208153 0.000 Signifikan 5.28 Diterima X 4 Y 2 0.4240138 0.000 Signifikan 5.65 Diterima Y 1 Y 2 0.3718138 0.000 Signifikan 4.16 Diterima Sumber: Data primer diolah (2021)
Merujuk  pada  tabel  4.9  pengujian  hipotesis  diatas  memberikan  gambaran bahwa  semua  variabel  mempunyai  pengaruh  secara  positif  serta  signifikan  secara langsung  dalam  mempengaruhi  variabel  dependen  yang  digunakan  (Y 1 dan  Y 2 ). Adapun kesimpulan berdasarkan pada tabel yang dapat diambil yaitu:
1. Ekspektasi  Kinerja  (X 1 )  =  Prob.  (0.030)  <  0,05  dan  t-hitung  (2.19)  >  t-tabel (1.97897), maka H 0 ditolak dan H a diterima.
2. Ekspektasi  Usaha  (X 3 )  =  Prob.  (0.000)  <  0,05  dan  t-hitung  (5.46)  >  t-tabel (1.97897), maka H 0 ditolak dan H a diterima.
3. Pengaruh Sosial (X 3 ) = Prob. (0.000) < 0,05 dan t-hitung (5.28) > t-tabel (1.97897), maka H 0 ditolak dan H a diterima.
4. Kondisi yang memfasilitasi (X 4 ) = Prob. (0.000) < 0,05 dan t-hitung (5.65) > t-tabel (1.97882), maka H 0 ditolak dan H a diterima.
5. Minat Perilaku (Y 1 ) = Prob. (0.000) < 0,05 dan t-hitung (4.16) > t-tabel (1.97882), maka H 0 ditolak dan H a diterima.

## 5. ANALISIS DAN PEMBAHASAN
5.1 Pengaruh Performance Expectancy Terhadap Minat Perilaku Pemanfaatan m-banking BRI
Berdasarkan  pada  hasil  pengujian  dalam  penelitian  yang  dilaksanakan, menunjukkan bahwa Ekspektasi Kinerja (X 1 ) memberikan pengaruhnya yang bersifat positif dan juga signifikan dalam menentukan Minat Perilaku pada pemanfaatan BRI Mobile Banking (Y 1 ). Melalui persamaan model regresi 1 tersebut variabel Ekspektasi Kinerja (X 1 ) mempunyai besaran probabilitas senilai (0.030) atau lebih kecil dibanding dari tingkat signifikansi yaitu 5% (0.05). Nilai t-hitung variabel terukur ialah 2.19 lebih besar dari nilai  pada t-tabel  (2.19 > 1.97) dan nilai  koefisiennya yaitu 0.195 (Tabel 4.7). Hasil yang ada dalam penelitian ini konsisten dengan penelitian oleh (Alalwan et al.  2017;  Raza  et  al.  2018;  Hariyanti  et  al.  2020).  Alalwan  et  al.  (2017) mendeskripsikan bahwa minat nasabah mengadopsi layanan m-banking pada bank di Yordania secara siginifikan dan positif dipengaruhi oleh ekspektasi kinerja. Temuan oleh  Raza  et  al.  (2018)  menjelaskan  jika  ekspektasi  kinerja  mampu  memengaruhi minat menggunakan mobile banking dalam kegiatan transaksi perbankan di Pakistan. Penelitian Hariyanti et al. (2020) dengan luaran hasil yang serupa menunjukkan jika ekspektasi kinerja berpengaruh yang signifikan dalam minat menggunakan m-banking Bank Jatim di Pasuruan.
Dalam  hal  ini  terlihat  jika  pengguna  memberikan  fokus  tersendiri  terhadap sistem  kerja  pada  layanan m-banking BRI,  yaitu  dengan  menggunakan  aplikasi  ini nasabah  akan  mendapatkan  manfaat  dalam  segi  transaksi.  Oleh  karena  itu  apabila pengguna  menemukan m-banking BRI  berguna  pada  aktivitas  pembayaran,  maka nasabah cenderung memiliki persepsi yang lebih baik tentang penggunaan layanan dan semakin tinggi pula minat untuk terus menggunakan (Gupta et al. 2019). Hal tersebut dapat  dibuktikan  dengan  fakta  yang  menunjukkan  jika m-banking BRI  mendapati rating 4,9 pada Google Playstore dan telah diunduh lebih dari 10 juta pengguna. Bank juga  dapat  menyampaikan  informasi  lebih  luas  terkait  manfaat m-banking serta menetapkan  lebih  banyak  fungsi m-banking dalam  rangka  menunjang  peningkatan kinerja  perbankan  dalam  segi  transaksi  (Tan  dan  Lau  2016).  Hal  tersebut  bisa dilakukan  dengan  mempertimbangkan  saran  pengguna  untuk  memenuhi  harapan kinerja terhadap fungsi-fungsi pada layanan yang ada pada BRI mobile banking .
5.2 Pengaruh  Effort  Expectancy  Terhadap  Minat  Perilaku  Pemanfaatan  m- banking BRI
Melalui hasil pengujian menunjukkan bahwa variabel Ekspektasi Usaha (X 2 ) memengaruhi Minat Perilaku pemanfaatan BRI mobile banking (Y 1 ) secara signifikan dan  positif.  Perhitungan  pada  variabel  Ekspektasi  Usaha  (X 2 )  mempunyai  besaran probabilitas senilai (0.000) atau lebih rendah dibandingkan tingkat signifikansi 0,05. Nilai t-hitung variabel terukur ialah 5.46 lebih besar daripada nilai t-tabel (5.46 > 1.97) dan nilai koefisiennya yaitu 0.477 (Tabel 4.7). Hasil yang didapatkan konsisten dengan penelitian oleh (Tan dan Lau 2016; Herlambang dan Dewanti 2018; Gupta et al. 2019). Temuan hasil penelitian Tan dan Lau (2016) memperlihatkan bahwa ekspektasi usaha menjadi  penentu  signifikan  dari  minat  untuk  mengadopsi  layanan m-banking pada generasi milenial di Malaysia. Gupta et al. (2019) dengan penelitiannya menjelaskan ekspektasi  usaha  disetujui  memiliki  dampak  yang  signifikan  pada  minat  untuk mengadopsi layanan pembayaran bank di India. Penelitian Herlambang dan Dewanti (2018)  menunjukkan  jika  ekspektasi  usaha  memengaruhi  minat  menggunakan m- banking BRI sesuai dengan besarnya upaya pengguna. Dengan  demikian  pada  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pengguna  telah merasa yakin dapat dengan mudah mengoperasikan berbagai fitur pada aplikasi Mobile Banking BRI. Adanya hal tersebut berhubungan dengan sifat khusus dari m-banking yang  mewajibkan  pengguna  memiliki  pengetahuan  dan  keterampilan  tersendiri (Alalwan  et  al.  2017).  Hal  ini  mengingat  bahwa m-banking mengharuskan  nasabah untuk melakukan tugas transaksi secara mandiri tanpa bantuan orang lain. Fakta lain dapat  dilihat  dari  layanan  BRI Mobile  Banking (BRImo) yang  bersifat  mudah digunakan  ( user  friendly )  dan  dilengkapi  dengan  fitur  yang  lengkap,  sehingga memberikan  kenyamanan  bagi  pengguna  serta  tidak  menyulitkan  nasabah.  Oleh karenanya bank harus memberikan panduan transaksi pada aplikasi m-banking secara padat dan jelas agar lebih mudah digunakan. Sistem yang dirancang dengan kinerja dan  desain  yang  optimal  tetapi  menyulitkan  dalam  segi  pengoperasian  justru  akan menghambat  penggunaan m-banking Tan  dan  Lau  (2016).  Maka  dari  itu,  penyedia layanan  yaitu  bank  BRI  dapat  memfasilitasi  aplikasi  BRImo  dengan  menawarkan sistem antarmuka yang dirancang dengan baik dan sistem navigasi dengan respon yang cepat agar nyaman dioperasikan.
5.3 Pengaruh  Social  Influence  Terhadap  Minat  Perilaku  Pemanfaatan  m- banking BRI
Berdasarkan  dari  hasil  uji  regresi  pada  model  1  mendeskripsikan  bahwa variabel Pengaruh Sosial (X 3 ) bersifat memengaruhi secara positif dan juga signifikan dalam menentukan Minat Perilaku pemanfaatan BRI Mobile Banking (Y 1 ). Dari hasil pengujian tersebut didapatkan nilai probabilitas variabel Pengaruh Sosial (X 3 ) adalah senilai (0.000) yang mana lebih kecil daripada dari tingkat signifikansi yang ditetapkan yaitu  5%  (0.05).  Nilai  t-hitung  variabel  pengaruh  sosial  (X 3 )  ialah  5.28  yaitu  lebih besar  apabila  diukur  dengan  nilai  pada  t-tabel  (5.28  >  1.97)  dan  nilai  koefisiennya adalah  0.220  (Tabel  4.7).  Hasil  analisis  dan  pengukuran  pada  penelitian  ini  relevan dengan temuan (Nawaz et al. 2020; Usman et al. 2020; Chaidir et al. 2021). Nawaz et al.  (2020)  menjelaskan  bahwa  dampak  pengaruh  sosial  terhadap  minat  nasabah berpengaruh signifikan dalam pemanfaatan m-banking pada perbankan Syariah di Sri Lanka.  Sama  halnya  dengan  Usman  et  al.  (2020)  menemukan  jika  pengaruh  sosial dapat  menyebabkan  peningkatan  minat  penggunaan  secara  langsung  dan  tidak
langsung  pada m-banking bank  BUMN  di  Jakarta.  Penelitian  Chaidir  et  al.  (2021) mengungkapkan  bahwasanya  pengaruh  sosial  mampu  memengaruhi  secara  positif yang signifikan dalam menentukan minat perilaku adopsi mobile banking di NTB pada bank syariah dan konvensional.
Dengan  demikian  hal  ini  memperlihatkan  bahwa  rekomendasi  maupun pendapat  dari  orang  terdekat  dan  seseorang  yang  dianggap  penting,  sejatinya  dapat mendorong pengadopsian m-banking BRI sesuai dengan citra positif tentang layanan tersebut.  Dalam  hal  ini  pengaruh  sosial  bersifat  menentukan  suatu  tahap  awal penerimaan  terhadap m-banking (Usman  et  al.  2020).  Menurut  Bhatiasevi  (2016), sebagian  besar  masyarakat  Asia  Tenggara  masih  menganut  budaya  kolektivis  yang menganggap  individu  harus  menggunakan  sistem  yang  sama  dengan  orang  yang mampu mempengaruhi sikap individu tersebut. Hal ini membuktikan bahwa adopsi m- banking BRI  di  Kota  Malang  dipengaruhi  oleh  preferensi  sosial  untuk  kepentingan relasi penggunaan. Oleh sebab itu BRI dapat bekerja sama dengan institusi pendidikan atau lembaga tertentu untuk mempromosikan BRImo melalui pendekatan dari teman, rekan kerja, keluarga dan lain-lain.

## 5.4 Pengaruh  Facilitating  Condition  Terhadap  Perilaku  Atas  Penggunaan  m- banking BRI
Berdasarkan  pada  hasil  regresi  model  2  mengungkapkan  bahwa  variabel Kondisi yang Memfasilitasi (X 4 ) dapat mempengaruhi secara positif serta signifikan dalam  menentukan  perilaku  atas  penggunaan m-banking BRI  (Y 2 ).  Besaran probabilitas  variabel  kondisi  yang  memfasilitasi  (X 4 )  adalah  senilai  (0.000)  dimana lebih kecil dibandingkan tingkat signifikansi yang ditetapkan yaitu 5% (0.05). Nilai t- hitung variabel terhitung yakni senilai 5.65 dimana lebih besar dibandingkan dengan nilai pada t-tabel (5.65 > 1.97) dan nilai koefisiennya yaitu 0.424 (Tabel 4.7). Hasil yang  ada  pada  temuan  ini  relevan  dengan  (Tarhini  et  al.  2016;  Ferghyna  dan Herlambang  2020;  Rachmawati  et  al.  2020).  Tarhini  et  al.  (2016)  menemukan  jika kondisi yang memfasilitasi memegang peranan penting dalam memengaruhi perilaku penggunaan aktual internet banking di Lebanon. Sama halnya dengan Ferghyna dan Herlambang  (2020)  yaitu  menunjukkan  bahwa facilitating  condition mempunyai pengaruhnya  dalam  perilaku  penggunaan  BNI Mobile  Banking dalam  kegiatan transaksi perbankan oleh nasabah. Rachmawati et al. (2020) membuktikan jika kondisi yang  memfasilitasi  memberikan  impilikasinya  pada  perilaku  atas  penggunaan m- banking di Kota Malang.
Adanya  hal  diatas  memberikan  gambaran  jika  individu  memperlakukan keberadaan fasilitas,  sumber daya, dan keterampilan sebagai  aspek mendasar dalam mengakses mobile banking secara lancar dan mudah (Alalwan et al. 2017). Dalam hal ini  fasilitas  penunjang  berupa smartphone ,  akses  internet,  pusat  bantuan  bagi pelanggan (call center) dan keamanan aplikasi adalah hal terpenting untuk mengakses layanan secara lancar dan mudah. Dengan demikian mengungkapkan bahwa fasilitas pada m-banking BRI  mampu  menyediakan  infrastruktur  yang  lengkap  dalam menunjang layanan transaksi  selama 24 jam, sehingga berdampak bagi  penggunaan m-banking secara aktual dan kontinu. Oleh karena itu, kondisi yang memfasilitasi pada layanan BRI mobile banking harus terus dikembangkan untuk menghasilkan layanan yang  optimal  bagi  nasabah.  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  dapat  berinvestasi  lebih menyeluruh  pada  peningkatan  sistem  aplikasi.  Hal  tersebut  dapat  dilakukan  dengan
cara  pemantauan  terhadap  sistem  pada  aplikasi  secara  berkala  serta  meningkatkan pengetahuan dan keterampilan pengguna dalam mengoperasikan layanan tersebut.

## 5.5 Pengaruh  Behavioral  Intention  Terhadap  Perilaku  Atas  Penggunaan  m- banking BRI
Berdasarkan pada hasil uji regresi model 2 menujukkan bahwa variabel Minat Perilaku  (Y 1 )  berpengaruh  secara  positif  dan  juga  signifikan  dalam  menentukan perilaku atas enggunaan m-banking BRI (Y 2 ). Perhitungan regresi pada variabel Minat Perilaku (Y 1 ) mempunyai besaran probabilitas senilai (0.000), yang mana lebih kecil dibanding dengan tingkat signifikansi 5% (0,05). Nilai t-hitung variabel terukur ialah sebesar  4.16  yakni  lebih  besar  daripada  nilai  t-tabel  (4.16  >  1.97)  dan  nilai koefisiennya yaitu 0.371 (Tabel 4.7). Hasil penelitian yang diperoleh relevan dengan beberapa temuan lain (Raza et al. 2018; Fernandrez dan Pujani 2019; Purwanto dan Loisa 2020). Temuan oleh Raza et al. (2018) mengungkapkan bahwa minat perilaku memiliki dampak yang positif pada pengaruhnya dalam perilaku aktual penggunaan m-banking di  Bank  Islam  Pakistan.  Fernandrez  dan  Pujani  (2019)  menemukan  jika minat  perilaku  ( behavioral  intention )  pengguna m-banking BCA  mempunyai pengaruh  signifikan  positif  pada  perilaku  penggunaan  ( Use  Behavior ).  Dijelaskan bahwa  apabila nasabah  memiliki minat  yang tinggi  dalam menggunakan apikasi m- banking maka  perilaku  penggunaan  layanan  pada  sitem  tersebut  juga  akan  semakin meningkat. Purwanto dan Loisa (2020) menyatakan bahwa pengaruh minat perilaku dalam memengaruhi suatu perilaku penggunaan mobile banking berpengaruh positif dikarenakan  adanya  ketergantungan  dan  kebiasaan  menggunakan  layanan  tersebut untuk menunjang aktivitas pengguna.
Dalam  hal  ini  individu  akan  menjalankan  perilaku  tertentu  secara  kontinu ketika memiliki minat untuk bertindak (Rachmawati et al. 2020). Di satu sisi individu akan  merasa  berminat  untuk  menggunakan  BRI Mobile  Banking karena  tuntutan kebutuhan, sehingga hal ini dapat mempengaruhi perilaku penggunaan mereka dalam mengoptimalkan  layanan  pada m-banking BRI.  Oleh  karena  itu,  implikasinya  ialah penyedia  layanan Mobile  Banking BRI  harus  mampu  meningkatkan  minat  nasabah agar  pengunaan  layanan  BRImo  semakin  tinggi.  Bank  terkait  harus  mampu menawarkan  dukungan  teknis  dan  sistem  aplikasi  yang  ramah  pengguna  agar mendorong minat nasabah untuk memanfaatkan keuntungan yang diberikan oleh m- banking (Kwateng  et  al.  2018).  Hal  tersebut  juga  dapat  terkait  dengan  promosi  dan penawaran fitur yang sesuai dengan kebutuhan nasabah.

## 6. KESIMPULAN DAN SARAN

## 6.1 Kesimpulan
Merujuk pada hasil perhitungan dan analisis tentang penerapan model UTAUT dengan hubungannya pada minat perilaku serta perilaku atas penggunaan BRI Mobile Banking di  Kota  Malang  didapatkan  kesimpulan  yaitu,  Ekspektasi  Kinerja (performance  expectancy) memengaruhi  secara  positif  serta  signifikan  dalam menentukan minat perilaku (behavioral intention) pengguna BRI Mobile Banking . Hal ini memperlihatkan bahwa pengguna telah mempercayai jika aplikasi m-banking BRI dapat meningkatkan efektivitas kerjanya. Kedua, Ekspektasi Usaha (effort expectancy) memengaruhi  secara  posistif  dan  juga  signifikan  dalam  menentukan  minat  perilaku (behavioral  intention) pengguna  BRI Mobile  Banking .  Dalam  hal  ini  aplikasi m- banking BRI cukup mudah untuk dioperasikan, sehingga mendukung nasabah untuk
menggunakannya. Ketiga, Pengaruh Sosial (social influence) bersifat positif dan juga signifikan dalam mempengaruhi minat perilaku (behavioral intention) pengguna BRI Mobile  Banking .  Penelitian  ini  menemukan  bahwa  lingkungan  sosial  pengguna mampu memotivasi dan mendorong pengguna untuk menggunakan aplikasi tersebut.
Selanjutnya  Kondisi  yang  Memfasilitasi (facilitating  condition) juga  bersifat positif  dan  juga  signifikan  dalam  pengaruhnya  pada  perilaku  penggunaann (use behavior) pengguna BRI Mobile Banking . Dalam hal ini aplikasi m-banking BRI telah mampu memberikan infrastruktur sistem yang lengkap bagi pengguna. Terakhir yaitu, Minat Perilaku (behavioral intention) memengaruhi secara positif dan juga signifikan terhdap pengaruhnya atas perilaku penggunaan (use behavior) pengguna BRI Mobile Banking .  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  minat  pengguna  terhadap  aplikasi menyebabkan perilaku untuk terus menggunakan akan semakin besar.

## 6.2 Keterbatasan Penelitian
1. Jumlah  responden  yang  diteliti  terbatas  pada  generasi  milenial,  sehingga  belum sepenuhnya mampu menggambarkan kondisi dengan cakupan yang lebih luas pada semua kelompok usia.
2. Objek penelitian hanya berfokus pada satu lembaga perbankan yaitu BRI, dimana masih  banyak  bank  lain  yang  perlu  dikaji  lebih  lanjut  mengenai mobile  banking pada masing-masing bank.
3. Sifat  penelitian  adalah cross  sectional atau  terbatas  pada  satu  waktu  saat dilakukannya penelitian ini, sehingga adanya perubahan yang mungkin terjadi tidak dapat diamati di masa mendatang.

## 6.3 Saran
Dikarenakan  adanya  keterbatasan  pada  penelitian  ini,  peneliti  menyarankan atau merekomendasikan beberapa hal, yaitu:
1. Sampel penelitian masih terbatas pada lingkup layanan mobile banking BRI sebagai objek penelitian, maka dari itu penelitian selanjutnya dapat mengkaji keunggulan kompetitif  dari  beberapa  layanan m-banking lainnya.  Hal  ini  mengingat  hampir semua  bank  telah  menggunakan  layanan mobile  banking namun  dengan  kualitas sistem dan informasi yang berbeda.
2. Penelitian lebih lanjut dapat melakukan penambahan moderator sesuai model asli UTAUT untuk mengukur minat dan perilaku penggunaan mobile banking .
3. Bagi lembaga terkait yaitu Bank Rakyat Indonesia (BRI) sebagai penyedia layanan diharapkan  agar  mengoptimalkan  kualitas  dan  mengevaluasi  kinerja m-banking secara berkala demi meningkatkan kepuasan pengguna.

## DAFTAR PUSTAKA
Abrar,  M.  2020.  Karakteristik  dan  Kesenjangan  Spasial  Pengguna  Internet,  E- Commerce, serta E-Banking di Jawa Timur. Jurnal Penelitian Komunikasi 23 (1). Alalwan, A. A., Y. K. Dwivedi, dan N. P. Rana. 2017. Factors influencing adoption of mobile  banking  by  Jordanian  bank  customers:  Extending  UTAUT2  with  trust. International Journal of Information Management 37 (3): 99–110. Alalwan, A. A., Y. K. Dwivedi, dan M. D. Williams. 2016. Customers’ intention and adoption of telebanking in Jordan. Information Systems Management 33 (2): 154–
178.
Bank Indonesia. 2019. Blue Print Sistem Pembarayan Indonesia 2025. Jakarta: Bank Indonesia.
———. 2022. Statistik Sistem Pembayaran dan Infrastruktur Pasar Keuangan (SPIP). https://www.bi.go.id/id/statistik/ekonomi-keuangan/spip/Default.aspx.
Bhatiasevi, V. 2016. An extended UTAUT model to explain the adoption of mobile banking. Information Development 32 (4): 799–814.
Chaidir, T., I. Ro’is, dan A. Jufri. 2021. Penggunaan Aplikasi Mobile Banking Pada Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah  di  Nusa  Tenggara  Barat:  Pembuktian Model  Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology  (UTAUT). Elastisitas-Jurnal Ekonomi Pembangunan 3 (1): 61–76.
Chairia,  C.,  C.  Sukmadilaga,  dan  I.  Yuliafitri.  2020.  Peran  Ekspektasi  Kinerja, Ekspektasi  Usaha,  Pengaruh  Sosial,  dan  Kondisi  yang  Mendukung  terhadap Perilaku  Pengguna  Itqan  Mobile  yang  Dimediasi  oleh  Niat  Perilaku Menggunakannya. Jurnal Maksipreneur: Manajemen, Koperasi, dan Entrepreneurship 10 (1): 48–72.
Ferghyna, A. R., dan A. D. Herlambang. 2020. Pengaruh Facilitating Conditions dan Behavioral Intention terhadap Use Behavior pada Pengguna Aplikasi BNI Mobile Banking. Jurnal Pengembangan Teknologi Informasi dan Ilmu Komputer e-ISSN 2548: 964X.
Fernandrez, F., dan V. Pujani. 2019. Persepsi Nasabah Bank BCA Dalam Penggunaan Mobile Banking. JURNAL MANAJEMEN DAN BISNIS INDONESIA 5 (2): 165– 180.
Ghozali, I. 2016. Aplikasi Analisis multivariete dengan program IBM SPSS 23 (Edisi
8). Cetakan ke VIII. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro 96. Gupta, K. P., R. Manrai, dan U. Goel. 2019. Factors influencing adoption of payments banks  by  Indian  customers:  extending  UTAUT  with  perceived  credibility. Journal of Asia Business Studies .
Hair, J. F., W. C. Black, B. J. Babin, R. E. Anderson, dan R. L. Tatham. 2010. edition 7. Multivariate data analysis. Upper Saddle River. Prentice Hall.
Handayani,  T.,  dan  S.  Sudiana.  2015.  Analisis  penerapan  model  UTAUT  (Unified Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology)  terhadap  perilaku  pengguna sistem  informasi  (studi  kasus:  sistem  informasi  akademik  pada  STTNAS Yogyakarta). Angkasa: Jurnal Ilmiah Bidang Teknologi 7 (2): 165–180. Hariyanti,  A.  O.,  S.  Hidayatullah,  dan  D.  A.  Prasetya.  2020.  Analysis  of  the Acceptance and Use of Mobile Banking  Services Using the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (Case Study of Bank Jatim Pasuruan Branch). Research Journal of Advanced Engineering and Science 5 (1): 254–262. Herlambang,  A.  D.,  dan  A.  Dewanti.  2018.  Minat  Nasabah  Dalam  Menggunakan Layanan Mobile Banking. Jurnal Ilmiah Teknologi Informasi Asia 12 (1): 48–55. Iskandar,  M.,  H.  Hartoyo,  dan  I.  Hermadi.  2020.  Analysis  of  factors  affecting behavioral intention and use of behavioral of mobile banking using unified theory of acceptance and use of technology 2 model approach. International Review of Management and Marketing 10 (2): 41.
Kwateng, K. O., K. A. O. Atiemo, dan C. Appiah. 2018. Acceptance and use of mobile banking:  an  application  of  UTAUT2. Journal  of  enterprise  information management .
Marketing  Research  Indonesia  (MRI).  2020.  Bank  Service  Exellence  Monitor
(BSEM).
https://mri-research- ind.com/home/bsem/mriresearchindmarketingresearchindonesiamarketingresear chdiindonesiaperusahaanrisetdiindonesiarisetpasar.
Meiranto, W. 2016. Analisis Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Minat Pemanfaatan Dan  Penggunaan  Teknologi  Pembayaran  Elektronik  Bergerak  Dengan Menggunakan Model UTAUT.(Studi Kasus Pada Teknologi M-Dinar Payment System). Jurnal Akuntansi Indonesia 1 (1): 50–60. Moghavvemi, S., N. A. M. Salleh, dan C. Standing. 2016. Entrepreneurs adoption of information  system  innovation:  The  impact  of  individual  perception  and exogenous factors on entrepreneurs behavior. Internet Research . Mukhlis,  I.,  S.  H.  Utomo,  dan  E.  Yusida.  2018.  Potensi  Ekonomi  Digital  dalam Meningkatan Kinerja Perekonomian Daerah.
Nawaz, S. S., H. M. A. Hilmy, dan S. Gunapalan. 2020. Islamic banking customers’ intention  to  use  mobile  banking  services:  A  Sri  Lankan  study. Journal  of Advanced Research in Dynamical and Control Systems 12 (2): 1610–1626. Oliveira,  T.,  M.  Faria,  M.  A.  Thomas,  dan  A.  Popovič.  2014.  Extending  the understanding of mobile banking adoption: When UTAUT meets TTF and ITM. International journal of information management 34 (5): 689–703. Otoritas  Jasa  Keuangan.  2021.  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia (SNLKI) 2021 – 2025. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.
Purwanto,  E.,  dan  J.  Loisa.  2020.  The  intention  and  use  behaviour  of  the  mobile banking  system  in  Indonesia:  UTAUT  Model. Technology  Reports  of  Kansai University 62 (06): 2757–2767.
Rachmawati,  I.  K.,  M.  Bukhori,  Y.  Majidah,  S.  Hidayatullah,  dan  A.  Waris.  2020. Analysis  of  use  of  mobile  banking  with  acceptance  and  use  of  technology (UTAUT). International Journal of Scientific and Technology Research 9 (08):
8.
Rahi, S., M. M. O. Mansour, M. Alghizzawi, dan F. M. Alnaser. 2019. Integration of UTAUT  model  in  internet  banking  adoption  context:  The  mediating  role  of performance  expectancy  and  effort  expectancy. Journal  of  Research  in Interactive Marketing .
Raza,  S.  A.,  N.  Shah,  dan  M.  Ali.  2018.  Acceptance  of  mobile  banking  in  Islamic banks: evidence from modified UTAUT model. Journal of Islamic marketing . Rita, R., dan M. H. Fitria. 2021. Analisis Faktor-Faktor UTAUT dan Trust Terhadap Behavioral  Intention  Pengguna  BNI  Mobile  Banking  Pada  Pekerja  Migran Indonesia. Jesya (Jurnal Ekonomi dan Ekonomi Syariah) 4 (2): 926–939. Sharma,  S.  K.  2019.  Integrating  cognitive  antecedents  into  TAM  to  explain  mobile banking  behavioral  intention:  A  SEM-neural  network  modeling. Information Systems Frontiers 21 (4): 815–827.
Styarini,  F.,  dan  S.  Riptiono.  2020.  Analisis  Pengaruh  Customer  Trust  Terhadap Keputusan Menggunakan Mobile Banking Melalui Perceived Risk dan Perceived Usefulness Sebagai Variabel Intervening. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi (JIMMBA) 2 (4): 670–680. Sugiyono. 2017. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan R&D . Bandung: CV Alfabeta.
Tan, E., dan J. L. Lau. 2016. Behavioural intention to adopt mobile banking among the millennial generation. Young Consumers .
Tarhini, A., M. El-Masri, M. Ali, dan A. Serrano. 2016. Extending the UTAUT model
to understand the customers’ acceptance and use of internet banking in Lebanon:
A structural equation modeling approach. Information Technology \& People . Usman, O., T. Monoarfa, dan M. Marsofiyati. 2020. E-Banking and mobile banking effects on customer satisfaction. Accounting 6 (6): 1117–1128. Venkatesh, V., M. G. Morris, G. B. Davis, dan F. D. Davis. 2003. User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS quarterly : 425–478. Venkatesh,  V.,  J.  Y.  L.  Thong,  dan  X.  Xu.  2012.  Consumer  acceptance  and  use  of information  technology:  extending the unified theory of acceptance  and  use of technology. MIS quarterly : 157–178.
Win,  N.  N.,  P.  P.  Aung,  dan  M.  T.  Phyo.  2021.  Factors  Influencing  Behavioral Intention  to  Use  and  Use  Behavior  of  Mobile  Banking  in  Myanmar  Using  a Model  Based  on  Unified  Acceptance  Theory. Human  Behavior,  Development And Society 22 (1): 19–30.
Wu,  C.-G.,  dan  P.-Y.  Wu.  2019.  Investigating  user  continuance  intention  toward library self-service technology: The case of self-issue and return systems in the public context. Library Hi Tech .