http://e-journal.lp2m.uinjambi.ac.id/ojp/index.php/ijoieb

## Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Menabung
Anggota Misykat ( Microfinance Syariah Berbasis Masyarakat) Daarut Tauhid Bogor
Rahmi Eka Putri 1 , Mukhamad Yasid 2 , Hendri Tanjung 3 Institut Agama Islam Tazkia
1 rahmi.eka03@gmail.com, 2 yasid@tazkia.ac.id Universitas Ibnu Khaldun 3 hendri.tanjung@uika.ac.id

## Abstract
Saving money is very important tool to  improve the standard of living in the future. In addition, saving is also a way to deal with the risks caused by calamites that require large funds. Microfinance Insitutions can provide financial services to grassgroots. DPU  Daarut  Tauhid  formed  the  Misykat  Program  as  an  alternative  solution  to overcome the problems of the urban and rural poor. Misykat stresses the culture and paradigm of saving. This study goals are to observe the saving behavior of Misykat members  (Community  Based  Sharia  Microfinance),  factors  that  influence  members saving  behaviour  and  the  Misykat  program  influence  to  members  saving  behavior. Data analysis uses PLS-SEM Model using SmartPLS Versi 3.0. The results showed that  :  (1)  Self-control  has  is  a  positive  and  insignificant  at  0.129  towards  saving behavior.  (2)  Attitude  has  a  positive  and  insiginificant  at  0.099  towards  saving behavior. (3) Subjective norms has a negative and significant at -0.321 towards saving behavior. (4) Misykat Program has a positive and significant at 0.352 towards saving behavior.
Keywords:  Saving  Behaviour,  Self  Control,  Attitude,  Subjective  Norms,  Misykat Program.

## PENDAHULUAN
Tabungan sangat penting untuk mencapai tingkat investasi yang lebih tinggi, yang merupakan pendorong utama pertumbuhan ekonomi yang lebih tinggi (Khan, et al, 2016 : 1). Menabung sangat penting untuk meningkatkan taraf hidup di masa depan. Selain untuk menyiapkan kehidupan yang lebih baik,  menabung  salah  satu  cara  untuk  menghadapi  terjadinya  risiko  akibat adanya  musibah-musibah  yang  memerlukan  dana  besar.  Menabung merupakan  cara  untuk  memiliki  cadangan  darurat  yang  memadai  agar terhindar dari krisis keuangan akibat inflasi atau pengangguran (Fisher dan Anong, 2012 : 23).
Manusia hidup dalam keseimbangan untuk dunia dan akhirat. Adanya perintah untuk tidak melupakan akhirat. Seimbang bukan berarti membagi hartanya menjadi dua (50% untuk dunia dan 50% akhirat). Makna sebenarnya adalah mengejar akhirat dengan tidak melupakan dunia (Al- Faizin dan Akbar 2010  :  239).  Di  dunia  bisa  mempersiapkan  dana  tabungan  untuk
dipergunakan ketika keadaan terdesak maupun untuk memenuhi kebutuhan lainnya seperti tercantum dalam QS Al Hasyr : 18.
Artinya  : Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan hendaklah Setiap diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat); dan bertakwalah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.
Menabung dilakukan walaupun jumlahnya sedikit atau dalam kondisi ekonomi yang sempit. Dengan tekad dan disiplin yang tinggi lambat laun  hasil  tabungan  akan  cukup  setidak-tidaknya  dipakai  untuk  keperluan rumah tangga  (Tamanni dan  Mukhlisin, 2013 : 103). Microfinance sebagai alat pembangunan  yang  efektif  untuk  mengentaskan  kemiskinan  karena memungkinkan  dhuafa  untuk  memanfaatkan  peluang  ekonomi  seperti menciptakan lapangan kerja dan meningkatkan pendapatan. Salah satu tujuan LKM memberikan jasa konsultasi, pendampingan untuk UMKM.
Microfinance  Syariah  hadir  karena  kaum  Dhuafa  sering  tidak  dapat mengakses  layanan  melalui  sektor  keuangan  yang  formal.  Kekosongan  ini akhirnya diisi oleh rentenir baik individual maupun lembaga.
Jumlah  UMKM  sebanyak  90%  lebih  ini  merupakan  potensi pembangunan  ekonomi.  Peran  Microfinance  tidak  hanya  berkaitan  dengan aspek ekonomi saja tetapi juga aspek sosial, pendidikan dan politik misalnya berpartisipasi  dalam  kegiatan  sosial,  menjangkau  sumber-sumber kemasyarakatan dan pelayanan mustahik lainya.
Lembaga  keuangan  mikro  dapat  memberikan  pelayanan  keuangan sampai pada masyarakat lapisan bawah. Program Misykat bisa menjadi solusi alternatif    mengatasi  problematika  masyarakat  miskin  perkotaan  maupun pedesaan.  Pada  tahun  2003  Program  Misykat  merupakan  adopsi  dari Grameen Bank terpilih sebagai program penanggulangan kemiskinan terbaik kedua di Indonesia serta termasuk 10 program penanggulangan kemiskinan terbaik versi Bank Dunia (Alam dan Sumarti, 2009 : 2).
Program  Misykat  (Microfinance  Syariah  Berbasis  Masyarakat) merupakan program pemberdayaan ekonomi produktif yang dikelola secara sistematis,  intensif,  berkesinambungan  dan  mendorong  kemandirian.  Salah satu  cara  sederhana  yang  biasa  dilakukan  di  program  Misykat  adalah menabung. Kegiatan rutin ini dapat dijadikan kebiasan bagi anggota karena setiap pertemuan dibiasakan untuk menabung.
Zakat    merupakan  salah  satu  ciri  dari  sistem  ekonomi  Islam,  karena zakat  merupakan  salah  satu  implementasi  asas  keadilan  dalam  sistem ekonomi Islam (Kahf,1995 :88). Program Misykat memiliki sasaran yaitu ibu- ibu karena memiliki peran dan fungsi yang penting sehingga sekalipun dalam kondisi  terpuruk  apabila  diberdayakan  dengan  baik  maka  akan menyejahterakan  dan  merubah  status  sosial  karena  memiliki  pengetahuan dan  kemampuan  hidup  yang  bersifat  fisik,  ekonomi,  sosial,  mampu menyampaikan aspirasi, mempunyai mata pencaharian,  berpartisipasi dalam kegiatan  sosial  dan  mandiri.  Perempuan  mempunyai  cara  yang  jauh  lebih
kreatif  dalam  memenuhi  kebutuhan  mereka.  Disamping  kemampuan mengolah  sedemikian  rupa  penghasilan  keluarga  mereka,  para  perempuan juga terbukti sangat fleksibel dalam mengkombinasikan pekerjaan domestik mereka  dengan  aktivitas  yang  ditujukan  memperoleh  pendapatan.  Intinya, perempuan mempunyai kontribusi memodernisasikan ide dan keterampilan jika diberi kesempatan. (Sulikah, Asmorowati, 2007).
Dalam  program  Misykat  terdapat  aktivitas  pemberian  modal  yang fungsinya  tidak  hanya  memberdayakan  perempuan,  tapi  juga  membuat mereka  menjadi  menguntungkan  secara  ekonomi  dalam  layanan  keuangan mikro (Giron, 2015: 374). Program Misykat Binaan DPU Daarut Tauhid Bogor berhasil  menghimpun  tabungan  anggota  dan  mengalami  peningkatan  dari jumlah tabungan  Rp. 1.451.250 pada tahun 2017 dan Rp. 3.071.250 pada tahun 2018.
Penelitian  ini  hadir  dalam  rangka  mengkaji  implikasi  kebijakan  apa yang harus ditempuh agar dapat meningkatkan potensi tabungan, penelitian dilakukan  untuk  mengetahui  pengaruh  kontrol  diri  terhadap  perilaku menabung  anggota  Misykat?  mengetahui  pengaruh  norma  subyektif terhadap perilaku menabung anggota Misykat? mengetahui pengaruh sikap terhadap  perilaku  menabung  anggota  Misykat?  mengetahui  pengaruh program Misykat terhadap perilaku menabung anggota Misykat?

## TINJAUAN PUSTAKA
Menurut  Undang-Undang  perbankan  No.10  tahun  1998  tabungan adalah “simpanan yang penarikanya hanya dapat dilakukan menurut syarat - syarat tertentu yang telah disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro atau alat lainnya yang dipersamakan d engan itu”(Kasmir, 2002:85). Menurut Prof.Sumitro Djojohadikusumo (Kasmir, 2002) Tabungan dipandang sebagai  kemampuan  dan  kesediaan  menahan  nafsu  konsumsi  selama beberapa waktu agar di masa  depan terbuka kemungkinan konsumsi yang lebih  memuaskan.  Menabung  dilakukan  untuk  mencapai  kemakmuran tertentu  di  masa  depan.  Oleh  karena  itu,  individu  cenderung  akan  bekerja keras pada periode umur produktif untuk ditabung dan atau dikonsumsi agar hasilnya dapat dipergunakan untuk keperluan pribadi maupun mendesak.
Perilaku menabung merujuk pada Theory of Planned Behavior (TPB) diperkenalkan oleh Icek Ajzen (1991), merupakan pengembangan dari Theory of Reasoned Action yang dirumuskan bersama oleh Ajzen dan Fishbein (Ajzen &  Fishbein  1980;  Fishbein  dan  Ajzen  1975).  Secara  umum,  teori  tersebut menjelaskan  mengapa  seseorang  melakukan  tindakan  tertentu  (Sirine  dan Utami,  2016  :  30).  Penelitian  ini  menggunakan  Theory  of  Planned  Behavior oleh Icek Ajzen tahun 1985 (Yasid, 2010 : 27). Ada tiga konsep yang terdapat dalam  TPB,  diantaranya:  Penelitian  ini  menggunakan  Theory  of  Planned Behavior oleh Icek Ajzen tahun 1985 (Yasid, 2010 : 27). Ada tiga konsep yang terdapat dalam TPB, diantaranya:
1. Sikap terhadap perilaku (attitude towards the behaviour), sikap terhadap  perilaku  mengacu  pada  tingkat  dimana  seseorang  membentuk evaluasi positif atau negatif terhadap perilaku.
2. Norma subjektif (subjective norm) mengacu pada tekanan sosial yang  dirasakan  untuk  melakukan  atau  tidak  melakukan  perilaku  tersebut. Tekanan  sosial  berasal  dari  referensi  yang  menonjol  seperti  orangtua, pasangan, teman dan kolega.
3. Kontrol  perilaku  yang  dirasakan  (perceived  behavioural control). Mengacu pada persepsi orang tentang  kemampuan mereka dalam melakukan  perilaku  tertentu.  Ini  menyiratkan  niat  seseorang  untuk melakukan  tindakan  tertentu  diprediksi  oleh  persepsi  kemudahan  atau tersebut  dan  diasumsikan  mencerminkan  pengalaman  masa  lalu  serta hambatan yang dapat diantisipasi.
Misykat (Microfinance Syariah Berbasis Masyarakat) adalah program pemberdayaan  secara  ekonomi  produktif  yang  dikelola  dengan  sistematis, intensif  dan  berkelanjutan.  Kegiatannya  anggota  yang  berperan  sebagai mustahik diberi dana bergulir, keterampilan wawasan berusaha, pendidikan menabung,  penggalian  potensi,  pembinaan  akhlak  sehingga  bisa memandirikan anggota (Company Profile DPU Daarut Tauhid).
Inti program Misykat adalah pembinaan karakter bagi ibu-ibu dalam suatu kelompok dengan sistem simpan-pinjam. Misykat menekankan budaya menabung.  Salah  satu  bentuk  kegiatan  finansial  yang  harus  diikuti  oleh anggota adalah “Tabungan Berencana”. Anggota dididik melalui pendidikan motivasi  dan  pendidikan  dasar  agar  terjadi  perubahan  pola  pikir  dalam mengatur  ekonomi  rumah  tangganya.  Anggota  dididik  untuk  merancang masa  depannya  dengan  hidup  hemat  dan  tekun  berusaha.  (Barombo  et  al, 2013).
Program  Misykat  melalui  pendampingan  rutin  memberikan pemahaman  kepada  binaan  akan  pentingnya  simpanan/tabungan  untuk mengatasi  gejolak  perekonomian  &  mengantisipasi  biaya  pendidikan keluarga.  Penanaman  kepada  binaan  Misykat  untuk  membiasakan  diri menabung  untuk  mengembangkan  usaha  melalui  dana  mandiri  (Pujiyono, 2011)

## Penelitian Terdahulu
Penelitian mengenai tabungan telah diteliti oleh 1) Mukhamad Yasid (2010)  dengan  judul    Perilaku  Menabung  Ibu  Rumah Tangga  “Keluarga Miskin” Peserta Program Ikhtiar Lembaga Keuangan Mikro Syariah Berbasis Masyarakat. 2) Cahyani et al (2013) dengan judul Pengaruh Persepsi Bunga Bank  dan  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Minat  Menabung  Pada  Bank  BNI Syariah  di  Kota  Semarang  3)  Maski  (2010).Analisis  Keputusan  Nasabah Menabung:  Pendekatan  Komponen  &  Model  Studi  Pada  Bank  Syariah  di Malang  4)  Fisher  &  Anong  (2012)  yang  berjudul  Relationship  of  Saving Motivesto  Saving  Habits.  5)  Penelitian    Khan  et  al  (2016)  yang  berjudul
Determinants of Household Savings in Pakistan : Evidence from Micro Data. 6)  Lim,  Sia,  dan  Gan  (2011)  yang  berjudul  The  Analysis  of  Psychological Factors Affecting Savers In Malaysia. 7) Penelitian yang berjudul Faktor-faktor yang  mempengaruhi  Perilaku  Menabung  di  Kalangan  Mahasiswa  (Hani Sirine  dan  Dwi  Setiyani  Utami,  2016).  8)  Nisak  et  al  (2013)  dengan  judul Pengaruh  Kelompok  Acuan  dan  Pengetahuan  Tentang  Perbankan  Syari’ah terhadap Minat Menabung di Perbankan Syari’ah Semarang.
Penelitian  mengenai  Program  Misykat  telah  dilakukan  oleh  1) Penelitian  Kajian  Program  Misykat  (Microfinance  Syariah  Berbasis Masyarakat) Sebagai Alternatif Pilihan Program Pemberdayaan Usaha Mikro (Studi Kasus Pada  Dompet Peduli Umat  Daarut Tauhid Bogor) oleh  Aulie Tsalistia  (2009)  2)  Faktor-faktor  peningkatan  usaha  perempuan  mustahik dalam berwirausaha (Saptia, 2013).
Penelitian  tentang Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  yang  telah dilakukan 1) Pengaruh Persepsi terhadap Minat Etnis Tionghoa Kota Banda Aceh Terhadap Perbankan Syariah (Jalilah dan Yasir, M., (2016). 2) Pengaruh Persepsi  dan  Preferensi  Konsumen  terhadap  Keputusan  Pembelian  Hunian Green Product (Wardhani et al, 2015) 3) Krisnawati et al (2009) dengan judul Analisis Persepsi Developer terhadap Produk Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Bank  XYZ  Cabang  Bogor.  4)  Pengaruh  Motivasi,  Persepsi  dan  Sikap Konsumen Terhadap Keputusan Pembelian Sepeda Motor Merek “Honda” di Kawasan Surabaya Barat (Wahyuni, D. U, 2008). Penelitian-penelitian diatas telah  dilakukan  dalm  area  topik  penelitian  yang  serupa,namun  penelitian tersebut diatas masing-masing memiliki perbedaan begitu juga penelitian ini mempunyai  perbedaan  dengan  riset-riset  sebelumnya  yaitu  dari  segi  objek penelitian  yang  mengambil  studi  kasus  di  salah  satu  lembaga  zakat  yaitu LAZNAS  DPU  Daarut  Tauhid  Bogor  sebanyak  104  anggota  Misykat  dan melakukan penelitian di wilayah Bogor. Responden yang digunakan adalah kelompok binaan program Misykat yang  bergerak dibidang pemberdayaan wanita berdasarkan sistem Islam dengan mengadaptasi grameen bank yang ada di Bangladesh, menggunakan metode SEM PLS & Menggunakan Theory of Planned Behavior (TPB) : Kontrol Diri, Norma Subyektif, dan Sikap.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  dilakukan  di  bogor.  daerah  Tonjong,  Cimanggu  kecil, Kukupu, Loji, Johar, Benda Kaum/Lamping, Cilebut dan Dramaga. Penelitian dilakukan dari tanggal 02 Oktober 2017 – 16 Oktober 2017. Pilot Test kuisioner terlebih  dahulu  dilakukan  pada  hari  senin  25  September  2017  kepada  10 anggota Misykat dari kelompok Nurul Qomar di daerah Loji, Bogor Barat.
Responden  diberi  kesempatan  untuk  mengisi  daftar  pertanyaan masing-masing secara tertutup dan diberi  waktu maksimal 20 menit  untuk menjawab  semua  pertanyaan.  Pada  saat  pengisian  kuisioner,  terjadi pengulangan pertanyaan sebanyak 2 kali terhadap 2 responden kategori usia diatas  50  tahun  (keterbatasan  penglihatan).  Hasil  dari  pilot  test  untuk  item
pertanyaan  semua  bisa  dijawab  namun  untuk  selanjutnya  dalam  pengisian kuisioner  penulis  membacakan  setiap  item  pertanyaan  kepada  semua responden  Kuisioner  dibuat  dengan  kategori  multiple  choice  dengan menggunakan  skala  likert,  dimana  setiap  butir  pertanyaan  dibagi  menjadi lima skala ukur.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  anggota  yang  berjumlah  153 orang.  Pengambilan  responden  menggunakan  metode  purposive  sampling yaitu  suatu  cara  pengambilan  sample  didasarkan  beberapa  pertimbangan tertentu  yang  bertujuan  agar  data  yang  diperoleh  dapat  representatif (Sugiyono  :  2006).  Analisis  yang  dipilih  adalah  analisis  dengan  Structural Equation  Model.  Structural  equation  model  atau  disingkat  sebagai  SEM adalah teknik statistik multivariate yang merupakan kombinasi antara analisis factor dan analisis regresi (korelasi), yang bertujuan untuk menguji hubungan antar variabel yang ada pada sebuah model, baik itu antar indikator dengan konstruknya, ataupun hubungan antar konstruk (Wijayanto, 2008)
Menurut  Chin  (1998),  penggunaan  minimum  sampel  dalam  analisis Partial  Least  Square  (PLS)  didasarkan  pada  ;  (a).  10  kali  dari  besarnya indikator format terbanyak yang digunakan untuk mengukur 1 variabel laten, atau  (b).  10  kali  dari  jumlah  jalur  struktural  terbanyak  yang  ditujukan  ke variabel  laten  tertentu  dalam  model  struktural.  Model  dalam  penelitian  ini tidak  mempunyai  indikator  formatif.  Jalur  struktural  indikator  yang terbanyak  dalam  penelitian  ini  adalah  4,  jadi  sampel  minimum  PLS  pada penelitian ini sebanyak 40.
Hubungan antar variabel dapat digambarkan dalam model penelitian, sebagai berikut:
Gambar 1. Model Penelitian Sumber: Data primer yang diolah 2018

## Keterangan:
FD = Variabel Kontrol Diri FD1  = Indikator Sikap FD2  = Indikator Motivasi FD3  = Indikator Kepentingan FD4  = Indikator Pengalaman FD5  = Indikator Harapan FS = Variabel Sikap terhadap perilaku FS1 = Indikator Waktu FS2 = Indikator Pekerjaan Sosial FS3 = Indikator Keadaan Sosial FT = Variabel Faktor Norma Subyektif FT1 = Indikator sesuatu yang baru FT2 = indikator Gerakan FT3 = Indikator Suara FT4 = Indikator Ukuran FT5 = Indikator Latar Belakang FT6 = Indikator Kedekatan FT7 = Indikator Kemiripan PT = Variabel Program Misykat KK1  = Indikator Kehadiran setiap pertemuan KK2  = Indikator Kehadiran setiap pelatihan MP1  = Indikator Manfaat Program mengatur keuangan MP2  = Indikator Pengetahuan manfaat menabung PP1 = Indikator Penilaian pendamping Informatif PP2 = Indikator Pendamping ramah LK1  = Indikator Pemberian Modal LK2  = Indikator Kegiatan Menabung PA1  = Indikator Memberi masukan mengatur masalah keuangan PA2  = Indikator Memberi semangat dalam hal mencicil PM = Variabel Perilaku Menabung PM1  = indikator Kecukupan Jumlah Tabungan memenuhi kebutuhan PM2  = Indikator Kesesuaian tabungan dengan pendapatan

## HASIL DAN PEMBAHASAN Profil Responden
Responden  didalam  peneilitian  ini  memiliki  lima  karakteristik  yaitu pendidikan, umur, pekerjaan, lama menjadi mitra dan anggota keluarga. Dari 104 responden didapat data sebagai berikut.
Tabel 3. Profil Responden No Profil Responden Jumlah Persentase 1 Pendidikan SD 64 61,54 SLTP 20 19,23 SMA 18 17,31 Diploma 1 0,96
Sarjana 1 0,96 Jumlah 104 100 2 Umur < 20 Tahun 0 0 21-30 Tahun 2 1,92 31-40 Tahun 10 9,62 41- 50 Tahun 43 41,35 > 50 Tahun 49 47,12 Jumlah 104 100 3 Pekerjaan Ibu Rumah Tangga 75 72,12 Petani 0 0 Guru 3 2,88 Buka Usaha 22 22 Lainnya 4 3,85 Jumlah 104 100 4 Lama Menjadi Anggota > 2 Bulan 6 5,77 > 6 Bulan 15 14,42 > 5 tahun 83 79,81 Jumlah 104 100 5 Anggota Keluarga < 3 67 64,42 3 s.d 5 37 35,58 > 5 0 0 Jumlah 104 100 6 Rata-rata Tabungan 1000 -5000 35 33,65 6.000-10.000 48 46,15 11.000-20.000 16 15,38 > 20.000 5 4,81 Jumlah 104 100 Sumber: Data primer diolah

## Analisis Deskriptif Data Penelitian
Analisis  rata-rata  indeks  jawaban  responden  tentang  rata-rata  nilai setiap  variable  eksogen  dan  endogen  yang  didasarkan  pada  jawaban responden  atas  pernyataan-pernyataan  yang  meliputi  indikator-indikator pada  setiap  variabel.  Adapaun  rata-rata  nilai  setiap  variabel  dapat  dilihat pada Tabel di bawah ini.
Tabel 4. Rata-Rata Indeks Jawaban Responden No Variabel Rata-Rata Nilai Status 1 Penilaian Anggota Lain 4,465 Sangat Tinggi 2 Penilaian Pendamping 4,44 Sangat Tinggi 3 Layanan Keuangan 4,44 Sangat Tinggi
Putri RE, Yasid M, dan Tanjung H (2021) 4 Faktor Kontrol Diri 4,406 Sangat Tinggi 5 Manfaat Program 4,35 Sangat Tinggi 6 Faktor Norma Subyektif 4,24 Sangat Tinggi 7 Perilaku Menabung 3,87 Tinggi 8 Kehadiran kelompok 3,57 Tinggi 9 Faktor Sikap 3,37 Sedang
Sumber: Data Primer diolah
Hasil  analisis  deskriptif  menunjukkan  penilaian  responden  terhadap peubah  Program  Misykat  (Penilaian  Anggota  Lain,  Penilaian  Pendamping, Layanan  Keuangan,  Manfaat  Program,  Kehadiran  kelompok),  TPB  (Faktor Kontrol Diri, Faktor Sikap, Faktor Norma Subyektif) dan Perilaku Menabung. Responden  memberikan  nilai  tertinggi  akan  adanya  pengaruh  program Misykat terhadap peerilaku menabung yang dihasilkan dengan nilai terbesar 4,465  pada  indikator  penilaian  anggota  lain.  Hasil  dari  masing-masing indikator pada peubah program Misykat juga menunjukan nilai sangat tinggi dan  tinggi,  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  program  misykat  penting  bagi responden.  Pada  peubah  TPB,  secara  umum  penilaian  responden  juga memberikan nilai sangat tinggi dan sedang terkait dengan faktor kontrol diri, faktor sikap dan faktor norma subyektif.
Adapun  penilaian  responden  terhadap  peubah  perilaku  menabung adalah  tinggi  dengan  nilai  terbesar  3,87.  Dalam  pengukuran  outer  model terdapat  dua  faktor yang  akan  diamati  yaitu  Pengujian  validitas  dilakukan yaitu  uji  validitas  konvergen  dan  uji  validitas  diskriminan.  Uji  validitas dilakukan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  item-item  pertanyaan  diukur secara akurat. Kemudian dilakukan seleksi indikator yang tidak memenuhi persyaratan validitas indikator (loading factor > 0.4) dan valid (nilai t-hitung >  1.96)  (Hair  et  al.,  2011)  dan  nilai cross  loading  (discriminant  validity )  dan composite reliability (Ghozali 2008)
Analisis dengan SEM-PLS dilakukan pada dua tahap. Pada tahap awal dilakukan  pengolahan  data  untuk  mengetahui  tingkat  akurasi  indikator dalam menjelaskan konstruk endogen beserta nilai factor loading untuk tiap konstruk eksogennya. Dapat dilihat pada gambar 2.
Gambar 2. Nilai Loading Factor menggunakan Diagram Jalur PLS Sumber: Data primer yang diolah 2018
Pada variabel laten faktor kontrol diri indikator yang tidak valid adalah 1  indikator  yaitu  FD4  (Pengalaman)  yang  masih  kurang  bisa  mengukur hubungan  faktor  kontrol  diri  dengan  perilaku  menabung  anggota  Misykat. Pada variabel laten Faktor  Norma Subyektif terdapat 3 indikator yang tidak valid  yaitu  FT1  (Sesuatu  yang  baru),  FT3  (Suara/gerakan)  dan  FT7 (Kemiripan)  yang  masih  kurang  bisa  mengukur  hubungan  faktor  norma subyektif dengan perilaku menabung  anggota Misykat. Pada variabel laten Faktor Sikap terdapat 3 indikator yang tidak valid yaitu FS2 (Keadaan Kerja) yang masih kurang bisa mengukur hubungan faktor sikap dengan perilaku menabung  anggota  Misykat.  KK1  (Kehadiran  setiap  pertemuan),  KK2 (kehadiran  Setiap  pelatihan),  Pada  variabel  Program  misykatterdapat  3 indikator yang tidak valid yaitu PA1 (Memberi masukan mengatur masalah keuangan),  PP2  (Pendamping  ramah).  Indikator  tersebut  harus  dikeuarkan dari model dan dilakukan estimasi ulang.
Setelah dilakukan estimasi ulang dengan mengeluarkan indikator dari model didapatkan hasil sebagai berikut.
Tabel 5. Outer Loadings setelah di Re-estimasi Jalur Loading (O) T-hitung (|O/STERR|) Kesimpulan FD1 <- FD 0,6187 1,8936 Valid FD2 <- FD 0,7267 3,4734 Valid FD3 <- FD 0,5408 1,7463 Valid FD5 <- FD 0,6024 2,2229 Valid FS1 <- FS 0,6438 1,5273 Valid FS3 <- FS 0,8155 2,1322 Valid FT2 <- FT 0,6190 2,0510 Valid
Putri RE, Yasid M, dan Tanjung H (2021) FT4 <- FT 0,6754 1,8969 Valid FT5 <- FT 0,5500 1,7777 Valid LK1 <- PM 0,6862 4,0347 Valid LK2 <- PM 0,5306 2,1274 Valid MP1 <- PT 0,7381 4,4722 Valid PA2 <- PT 0,4449 1,9423 Valid PM1 <- PM 0,8428 5,0160 Valid PM2 <- PM 0,7329 3,6979 Valid PP1 <- PM 0,3748 1,3227 Valid
Sumber: data primer diolah
Berdasarkan tabel, maka uji validitas konvergen sudah dapat dikatakan valid pada indikator dan pembentukan variabel latennya.
Gambar 3. Tahap kedua (final) struktur model SEM-PLS Sumber: Data primer yang diolah 2018
Tabel 6. Kriteria Penilaian Evaluasi Cross Loading Jalur Faktor Kontrol Diri Faktor Sikap Faktor Norma Subyektif Perilaku Menabung Program Misykat FD1 0,6187 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 FD2 0,7267 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 FD3 0,5408 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 FD5 0,6024 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 FS1 0,0000 0,6438 0,0000 0,0000 0,0000 FS3 0,0000 0,8155 0,0000 0,0000 0,0000 FT2 0,0000 0,0000 0,6190 0,0000 0,0000 FT4 0,0000 0,0000 0,6754 0,0000 0,0000 FT5 0,0000 0,0000 0,5500 0,0000 0,0000
Jalur Faktor Kontrol Diri Faktor Sikap Faktor Norma Subyektif Perilaku Menabung Program Misykat LK1 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 0,6862 LK2 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 0,5306 MP1 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 0,7381 PA2 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 0,4449 PM1 0,0000 0,0000 0,0000 0,8428 0,0000 PM2 0,0000 0,0000 0,0000 0,7329 0,0000 PP1 0,0000 0,0000 0,0000 0,0000 0,3748

## Sumber: Data primer yang diolah 2018
Berdasarkan  tabel  diatas  nilai  cross  loading  pada  tiap  indikator mempunyai nilai tertinggi pada tiap variabel laten. Hal tersebut menunjukkan tiap  indikator  sudah  tepat  untuk  menjelaskan  konstruk  endogen  masing- masing  dan  membuktikan  bahwa  berdasarkan  discriminant  validity  semua indikator adalah valid.
Reliabilitas  dinilai  dari  composite  relibiality  (CR)  dan  Average Variance  Extracted  (AVE).  Menurut  Ghozali  (2008)  konstruk  dikatakan memiliki reliabilitas yang baik jika nilai composite reliabiality di atas 0.60 dan nilai  AVE  diatas  0,50.  Dari  hasil  pengujian  AVE  dan  CR  didapatkan  hasil sebagai berikut
Tabel 7. Composite Realibility dan Average Variance Extracted (AVE) No Jalur AVE Composite Reliability Cronbachs Alpha 1 Faktor Kontrol Diri 0,3061 0,6292 0,4627 2 Faktor Sikap 0,3783 0,6112 0,2410 3 Faktor Norma Subyektif 0,1933 0,5282 0,4142 4 Perilaku Menabung 0,6245 0,7683 0,4020 5 Program Misykat 0,1715 0,5028 0,4601 Sumber: Data primer yang diolah 2018
Tabel di atas, menunjukkan nilai AVE yang melebihi 0,50 yaitu perilaku menabung sebesar 0,6245 dan nilai composite relibiality di atas 0,60 yakni Faktor Kontrol  Diri  sebesar  0,6292,  faktor  sikap  sebesar  0,6112  dan  perilaku menabung sebesar 0,7683.

## Evaluasi Inner Model (Model Struktural)
Evaluasi  inner  model  bertujuan  untuk  melihat  hubungan  konstruk laten  dalam  model  sehingga  perlu  dilakukan  dua  uji.  Pengujian  pertama dilakukan dengan melihat R2. Menurut Chin (1998), standar R2 0.67 kategori kuat, 0.33 moderat, dan 0.19 lemah. Nilai R2 didapatkan sebagai berikut.
Tabel 8. Nilai R2 Peubah Laten Nilai R-Square Faktor TPB-Perilaku Menabung 0,2595
Sumber: Data primer yang diolah 2018
Nilai  R2  didapat  sebesar  0,259  dalam  kategori  moderat  nilainya mengindikasikan  faktor-faktor  persepsi  yang  mempengaruhi  perilaku menabung adalah  sebesar 25,9% sedangkan 74,1% di  jelaskan oleh variabel lain. Uji kedua dilakukan dilakukan proses eliminasi dengan menggunakan teknik  bootstrapping.  Pengujian  dengan  bootstrap  juga  bertujuan  untuk meminimalkan  masalah  ketidaknormalan  data  penelitian.  Model  struktural dikatakan signifikan dengan syarat nilai t-statistik > dari t-tabel yakni sebesar 1,96 dengan tingkat keyakinan 95%.
Tabel 9. Hasil Bootstrapp Jalur Original Sample (O) T Statistics (|O/STERR|) Hasil Faktor Kontrol Diri ->Perilaku menabung 0,1299 1,4412 Tidak Signifikan Faktor Sikap -> Perilaku Menabung 0,0994 0,9421 Tidak Signifikan Faktor Norma -> Perilaku Menabung -0,3216 2,3514 Signifikan Program Misykat -> Perilaku Menabung 0,3527 3,1515 Signifikan
Sumber: Data primer yang diolah 2018
Tabel  menunjukkan  bahwa  pengaruh  faktor  Kontrol  Diri  terhadap Perilaku  menabung  positif  (0.1299)  tetapi  tidak  signifikan    pada  α=0,05 dengan  nilai statistik  1.4412 (1,4412 < 1,96).  Pengaruh Faktor sikap terhadap perilaku menabung positif (0.0994) tetapi tidak signifikan pada α =0,05 dengan nilai statistik 0,9421 (0.9421 < 1,96). Pengaruh variabel faktor Norma Subyektif terhadap  perilaku  menabung  negatif  (- 0,3216)  dan  signifikan  pada  α=0,05 dengan  nilai  statistik  2,3514  (2,3514  >1,96).  Pengaruh  variabel  program Misykat  terhadap  perilaku  menabung  positif  (0,3527)  dan  signifikan  pada α=0,05 dengan nilai statistik 3,1515 (3,1515>1,96).
Hipotesis  1:  Faktor  diri  mempunyai  pengaruh  positif  tidak  signifikan terhadap Perilaku Menabung.
Parameter  menunjukkan  bahwa  pengaruh  faktor  diri  terhadap Perilaku  menabung  positif  (0.1299)  tetapi  tidak  signifikan    pada  α=0,05 dengan  nilai statistik  1.4412 (1,4412 < 1,96). Hasil menunjukkan hipotesis 1 ditolak.  Artinya  indikator  tersebut  tidak  terlalu  berpengaruh  terhadap perilaku menabung. Indikator  faktor kontrol diri (Sikap, motif, kepentingan,
pengalaman  dan  harapan)  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap perilaku menabung.
Hasil penelitian sejalan dengan yang dilakukan (Jalilah, dan Yasir, M. (2016)  untuk  variabel  faktor  diri  mayoritas  responden  menjawab  kurang setuju,  pada  item  pertanyaan  motif  dan  kebutuhan  individu,  pengalaman diartikan  secara  umum  responden  menyatakan  kurang  setuju  terhadap seluruh item pertanyaan yang berhubungan dengan persepsi individu.Sejalan dengan penelitian Saptia (2013) bahwa variabel pengalaman tidak signifikan berkorelasi  dengan  variabel  penambahan  omset  usaha.  Dengan  demikian penelitian  ini  telah  membuktikan  bahwa  dengan  faktor-faktor  diri  seperti sikap,  motif,  kepentingan,  pengalaman,  dan  harapan  tidak  mempengaruhi anggota Program Misykat untuk menabung.

## Hipotesis  2:  Faktor  Sikap  berpengaruh  positif    tidak  signifikan  terhadap Perilaku Menabung
Parameter  menunjukkan  bahwa  Pengaruh  Faktor  sikap  terhadap perilaku menabung positif (0.0994) tetapi tidak signifikan padaα=0,05 dengan nilai statistik 0,9421 (0.9421<1,96). Hipotesis yang diajukan ditolak. Faktor sikap tinggi namun tidak berpengaruh terhadap perilaku menabung. Variabel  waktu  menabung,  keadaan  kerja  dan  keadaan  sosial  tidak mempengaruhi perilaku menabung anggota Misykat.

## Hipotesis  3:  Faktor  Norma  Subyektif  berpengaruh  negatif  dan  signifikan terhadap Perilaku Menabung.
Parameter  menunjukkan  bahwa  Pengaruh  variabel  faktor  norma subyektif  terhadap  perilaku  menabung  negatif  (-0,3216)  dan  signifikan padaα=0,05dengan  nilai  statistik  2,3514  (2,3514  >  1,96).  Hipotesis  diterima. Penelitian  ini  sejalan  dengan  Krisnawati  et  al  (2009)  yaitu  semakin  tinggi persepsi  nasabah  kepada  marketing  developer  maka  akan  semakin  tinggi persepsi  nasabah  kepada  produk  KPR.  Dalam  penelitian  ini,  Faktor  norma subyektif  diukur  dengan  indikator  sejauh  apa  anggota  memiliki  keinginan untuk menabung
Semakin  tinggi  variasi  informasi  yang  diberikan  kepada  anggota dengan menjadikan hal yang baru bagi anggota mendukung untuk mengikuti kegiatan  menabung.  Mendukung  penelitian  Nisak  et  al  (2013)  perlu memanfaatkan  keberadaan  kelompok  acuan,  utamanya  keluarga  atau kelompok  studi  atau  kajian  keislaman.  Sejalan  dengan  hasil  penelitian merekomendasikan  hunian  green  product  kepada  pihak  lain  untuk melakukan  pembelian  merupakan  nilai  positif    konsumen  terhadap perusahaan (Wardhani et al, 2015)
Hipotesis 4: Program Misykat berpengaruh positif dan signifikan  terhadap Perilaku Menabung.
Parameter  menunjukkan  bahwa  pengaruh  variabel  program  misykat terhadap  perilaku  menabung  positif  (0,3527)  dan  signifikan  padaα=0,05 dengan nilai statistik 3,1515 (3,1515 >1,96). Hipotesis diterima, pada hipotesis 4 ini dapat diambil kesimpulan semakin tinggi Program Misykat maka akan meningkatkan  perilaku  menabung  anggota  Misykat.  Dengan  demikian penelitian  ini  membuktikan  bahwa  dengan  Perilaku  menabung  memiliki Kecukupan tabungan untuk memenuhi kebutuhan dan Jumlah yang ditabung sesuai dengan pendapatan dapat meningkatkan perilaku menabung anggota Misykat.
Penelitian  ini  mendukung  Yasid  (2010)  yang  menyatakan  bahwa perilaku menabung merupakan perpaduan antara persepsi tentang manfaat menabung dan evaluasi yang bersangkutan atas manfaat yang diperoleh dari tabungan.  Sejalan  dengan  penelitian  Fisher dan  Anong  (2012)  menawarkan program  tabungan  memberi  manfaat  untuk  mengembangkan  kebiasaan menabung secara teratur dengan memaksakan diri untuk menabung/menyimpan.
Program Misykat dengan peran wanita sejalan dengan penelitian Duflo (2012) tentang hubungan pemberdayaan perempuan dengan pengembangan ekonomi. Kaum wanita memiliki kecenderungan tinggi untuk jatuh ke dalam kemiskinan  dan  yang  paling  menderita  karenanya.  Pemberdayaan  wanita melaui program kredit mikro dapat memberikan dampak yang berarti bagi kualitas keluarga. Mendukung penelitian (Maski, 2010) seorang nasabah akan puas jika mendapatkan pelayanan yang sesuai, terpercaya, akurat, cepat dan ramah  dari  suatu  perbankan  sehingga  menimbulkan  kepercayaan  dan keyakinan pada nasabah untuk  menyimpan dananya.

## SIMPULAN
Dalam  pembahasan  pada  bab  sebelumnya,  dapat  ditarik  beberapa kesimpulan,  antara  lain  faktor  diri  mempunyai  pengaruh  positif  tidak signifikan terhadap Program Misykat. Faktor Sikap berpengaruh positif tidak signifikan  terhadap  Perilaku  Menabung.  Faktor  Norma  Subyektif berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  Perilaku  Menabung  dan Program  Misykat  berpengaruh  positif  dan  signifikan    terhadap  Perilaku Menabung.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Terima Kasih penulis sampaikan kepada Bank Indonesia Institut (BINS) yang telah  mendukung  dan  membiayai  penelitian  ini  melalui  program  Bantuan Penelitian (Banlit) tahun 2018

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  Icek.  1991. Psychology  of  Persuasion  Interventions  :  Theory  Of  Planned Behavior , Psych 585:
Alam,  A.,  &  Sumarti,  T.  (2009).  Analisis  Program  Pemberdayaan  Ekonomi Rumah Tangga Miskin. Jurnal Penyuluhan , Vol 5 No2. Al-Faizin,  A.  W.,  &  Akbar,  N.  (2010). Tafsir  Ekonomi  Kontemporer. Jakarta: Madani Publishing House.
Al-Quran. (2009). Syamil Al Quran The Miracle 15 in 1 Departemen Agama RI. Jakarta: Sygma Examedia Arkanleema.
Asmorowati,  Sulikah.  (2007)  Dampak  Pemberian  Kredit  Mikro  Untuk Perempuan : Analisis Pengadopsian Model Grameen Bank di Indonesia. Jurnal Masyarakat, Kebudayaan & Politik. Vol 20 No 3. 175-190. Barombo,  A,  Asrori  M.Pd,  P.  D.,  &  M.Hum,  D.D  (2012).  Pemberdayaan Masyarakat  Melalui  Credit  Union  (CU). Publikasi  Jurnal  Ilmiah  PMIS UNTAN.
Cahyani, A. F., Saryadi, & Nurseto, S. (2013). Pengaruh Persepsi Bunga Bank & Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Pada Bank BNI Syariah di Kota Semarang. Dipenogoro Journal Of Social and Politic ,Vol 2 No 3, 1-8. Chin,  W.W  (1998). The  Partial  Least  Square  Approach  To  Structural  Equation Modelling. InG.A.Marcoulides  (Ed),  Modern  Methods  For  Business Research, Mahwa,NJ : Lawrance Erlbaum.
Company profile DPU Daarut  Tauhid Bandung,  2004,  Company profile DPU Daarut Tauhid Bandung, Bandung.
Duflo,  Esther  (2012).  Women  Empowerment  and  Economic  Development. Journal of Economic Literature, 50(4) : 1051-1079
Fisher , P. J., & Anong, S.T (2012). Relationship of Saving Motives To Saving Habits. Journal Financial Counseling and Planning, Vol 23 No.1. Ghozali,  Imam.  2008. Structural  Equation  Modeling  Dengan  Program  LISREL 8.54. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali,  Imam.2014. Structural  Equation  Modeling,  Metode  Alternatif  dengan Partial Least Square (PLS). Edisi 4. Semarang : Badan Penerbit Universitas Dipenogoro.
Giron,  A.  (2015).  Women  and  Financialization  :  Microcredit,  Institutional Investors, and MFIs. Journal of Economic Issues, 49. Hair JF, Christian MR, Marko S. 2011. PLS-SEM : Indeed a Silver Bullet. Journal of Marketing Theory and Practice. 19 (2) : 139-152 Hoyle, Rick H. 1995. The Structural Equation Modeling Approach : Basic Concept and  Fundamental  Issues ,  di  dalam  Rick  H.  Hoyle  (editor),  Structural Equation Modeling : Concepts, Issues, and Application, Sage Publication, 1-15.
Jalilah, & Yasir, M. (2016).Pengaruh Persepsi Terhadap Minat Etnis Tionghoa Kota Banda Aceh Terhadap Perbankan Syari’ah. Conference Proceedings- ARICIS I, Volume 1, hal. 177-196. Aceh. Kasmir. (2008). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya . Jakarta: Rajawali Pers. Khan, Ashafaque, Khalid , Umer; Shahnaz, Lubna ;. (2016) Determinants of Household  Savings  in  Pakistan  Evidence  From  Micro  Data. Business  & Economics , 8 No 2, 171-201.
Krisnawati,  Y.,  Kirbrandoko,  &  Djamaludin,  M.  (2009).  Analisis  Persepsi Developer  terhadap  Produk  Kredit  Kepemilikan  Rumah (KPR)  Bank Xyz Cabang Bogor. Jurnal Manajemen & Agribisnis , Vol. 6 (No.1).
Latan,  H.  2013. SEM  Konsep  dan  Aplikasi  Menggunakan  Program  Lisrel  8.80 . Bandung :Alfabeta.
Lim,  C.  S.,  B.  K.  Sia,  and  G.  J.  Gan.  (2011).  The  Analysis  Of  Psychological Factors Affecting Savers in Malaysia. Middle Easter Finance And Economic. Vol. 12 : 77-85.
Maski,  G.  (2010).  Analisis  Keputusan  Nasabah  Menabung  :  Pendekatan Komponen & Model Logistik Studi Pada Bank Syariah Malang. Journal of Indonesian Applied Economics , 4 No 1, 43-57. Monzer  Kahf.1995 Ekonomi  Islam,  Telaah  Analitik  Terhadap  Fungsi  Sistem Ekonomi Islam. Yogyakarta : Pustaka Pelajar. Nisak,  A..,  Saryadi,  &  Suryoko,  S.  (2013).Pengaruh  Kelompok  Acuan  Dan Pengetahuan Tenta ng Perbankan Syari’ah Terhadap Minat Menabung Di Perbankan Syari’ah Semarang. Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis , Volume 2 Nomor 1, 1-7.
Pujiyono,  A.  (2011).  Model  Pemberdayaan  Perempuan  Miskin  Melalui Program Keuangan Mikrosyariah Berbasis Masyarakat (Program Misykat DPU-DT). Jurnal Ekonomi & Keuangan Islam , Volume 1 No.1, 17-37. Saptia,  Yeni,2013,  Faktor-Faktor  Peningkatan  Usaha  Perempuan  Mustahik Dalam Berwirausaha. Jurnal Ekonomi & Pembangunan , Vol 21 No. 2, 191- 203.
Sholihin M, Ratmono D. 2013. Analisis  SEM-PLS dengan WarpPLS 3.0 Untuk Hubungan Nonlinier Dalam Penelitian Sosial dan Bisnis . Yogyakarta Sirine, H., & Utami, D.S. (2016) Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Menabung Di Kalangan Mahasiswa. Jurnal Ekonomi dan Bisnis , Volume 19 No.1, 27-52.
Sugiyono. 2006. Statistika untuk Penelitian , Bandung : Alfabeta. Tamanni ,L. & Mukhlisin, M. (2013) Sakinah Finance . Solo : Tim Medina. Tsalistia,  Aulie  (2009).  Kajian  Program  Misykat  (Microfinance  Syariah Berbasis Masyarakat) Sebagai Alternatif Pilihan Program Pemberdayaan Usaha  Mikro  (Studi  Kasus  Pada  Dompet  Peduli  Umat  Daarut  Tauhid Bogor). Tesis Pascasarjana IPB.
Walpole, R. E. (1992). Pengantar Statistika . Jakarta: Gramedia Pustaka Umum. Wardhani,  W.,  Sumarwan,  U.,  Yuliati,  L.  (2015).  Pengaruh  Preferensi Konsumen  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Hunian  Green  Product. Jurnal Manajemen Dan Organisasi , Vol. VI, No. 1, 2015. Yasid,  Mukhamad.    (2010).    Perilaku    Menabung    Ibu    Rumah    Tangga Keluarga    Miskin  Peserta  Program  Ikhtiar  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah Berbasis Kelompok di Bogor Jawa Barat. Bogor : Institut Pertanian Bogor.