## TINJAUAN YURIDIS TERHADAP TRANSAKSI PERBANKAN  MELALUI INTERNET BANKING
Oleh: Jon Putra Niaman Waruwu 1)
Samueli Laia 2)
Ria Sintha Devi 3)
Muhammad Yasid 4)
Universitas Darma Agung, Medan 1,2,3,4,)
E-mail : jonputrawar@gmail.com 1)
slaia0735@gmail.com 2)
kokriasintha@gmail.com 3) yasidfakultashukum@gmail.com 4)

## ABSTRACT
When the Indonesian civil law system recognizes and the banking law that regulates banks, a law arises that regulates E-banking so that a law arises that regulates Internet banking and the  operating  system.  In  choosing  the  title  of  the  thesis  "Juridical  Review  of  Banking Transactions Through Internet Banking." 1. What are the Legal Considerations for Banking Transaction Customers Through Internet Banking? 2. What is the responsibility of the Bank in  banking  through  internet  banking?  3.  What  are  the  obstacles  in  banking  transactions through  internet  banking  and  what  are  the  solutions?  This  type  of  research  uses normative/doctrinal  juridical  research,  using  primary  and  secondary  data.  Data  collection used the library study method. All research data that had been collected were analyzed using qualitative analysis methods. The results of research on the responsibility of internet banking services  at  banks  to  customers  show  that  the  legal  character  of  agreements  for  making internet  banking  services  at  banks  includes  written  agreements,  standard  agreements,  trust agreements,  power of  attorney and binding agreements  made and agreed  upon by the bank and the customer. , the form of legal responsibility and protection provided by banks to their customers  is  in  accordance  with  the  applicable  law,  but  at  this  time  there  is  no  law  that regulates  directly  related  to  internet  banking,  but  this  is  related  to  the  banking  law, regulation  Bank  Indonesia,  the  Consumer  Protection  Act,  the  Law  on  Information  and Electronic Transactions, the Law on Telecommunications and other laws and regulations, the efforts  made  by  banks  to  minimize  the  risks  that  occur  in  internet  banking  services  by carrying  out  several  policies  such  as  privacy  policies  and  security  policies  and  notify customers  to  always  maintain  data  confidentiality.  In  this  banking,  the  government  and  the Legislature are asked for the seriousness of the government and the Legislature to be more thorough and even  more accurate in  enforcing the law in  accordance with existing  laws so that customers are still protected in making transactions.
Keywords: Transactions, Banking, Internet Banking

## ABSTRAK
Ketika sistem hukum perdata  Indonesia mengakui dan UU perbankan yang mengatur tentang bank  maka  timbullah  uu  yang  mengatur  tentang E-banking sehingga  ditimbulkan  uu  yang mengatur Internet  bankng dan  sistem  mengoperasikannya.Dalam  pemilihan  judul  Skripsi “Tinjaun  Yuridis  Terhadap  Transaksi  Perbankan  Melalui  Internet  Banking .” 1.Bagaimana Pertimbangan  Hukum  terhadap  Nasabah  Transaksi  Perbankan  Melalui  Internet  Banking?  2. Bagaimana  pertanggungjawaban  Bank  dalam  perbankan  melalui  internet        banking?  3. Bagaimana  kendala  dalam  transaksi  perbankan  melalui  internet    banking  serta  bagaimana
solusinya?  Jenis  penelitian  ini  menggunakan  penelitian  yuridis  normatif/doktrinal, menggunakan  data  primer  dan  sekunder.  Pengumpulan  data  menggunakan  metode  studi kepustakaan,  semua  data  penelitian  yang  sudah  terkumpul,  dianalisis  menggunakan  metode analisis kualitatif. Hasil  dari penelitian mengenai tanggung jawab  layanan  internet  banking pada  bank  terhadap  nasabah  bahwa  karakter  hokum  perjanjian  pembuatan  layanan  internet banking  pada  bank  termasuk  pada  perjanjian  tertulis,  perjanjian  baku,  perjanjian  bersifat kepercayaan,  perjanjian  pemberian  kuasa  dan  bersifat  mengikat  yang  dibuat  dan  disepakati oleh pihak bank dan nasabah, bentuk tanggung jawab dan perlindungan hukumyang diberikan oleh  bank  kepada  nasabanya  telah  sesuai  dengan  Undang-Undang  yang  berlaku  akan  tetapi pada  saat  ini  belum  ada  Undang-Undang  yang  mengatur  secara  langsung  terkait  dengan internet banking, namun hal tersebut dikaitkan dengan Undang-Undang Perbankan, Peraturan BankIndonesia, Undang-Undang Perlindungan Konsumen, Undang-Undang tentangInformasi dan  Transaksi  Elektronik,  Undang-Undang  tentang  Telekomunikasi  serta  peraturan Perundang-undangan  lainnya,  upaya  yang  dilakukan  bank  untuk  meminimalisir  risiko  yang terjadi dalam layanan internet bankingdengan cara melakukan beberapa kebijakan-kebijakan seperti  kebijakan  privasidan  kebijakan  keamanan  dan  memberitahu  kepada  nasabah  agar selalu menjaga kerahasiaan data.  Dalam perbankan ini di minta keseriusan pemerintah serta pihak Legislatif agar lebih teliti serta lebih akurat lagi, dalam melakukan penegakkan hukum sesuai denagan perundang-undangan tang telah ada sehingga para Nasabah tetap terlindungi dalam melakukan transaksi.
Kata Kunci: Transaksi, Perbankan, Internet Banking.

## 1. PENDAHULUAN
Kemajuan i Bank i saat i ini i dapat i kita i lihat i  i dari i media-media i cetak i ataupun i sumber i yang i lain i namun i tetap i berkaitan i dengan i dunia i perbankan. i Krisisi i moneter i tahun i 1997 i telah i mengacaukan i bisnis i perbankan i di i Indonesia, i bank i yang i mengandalkan i
bisnisnya i dalam i bidang i perkreditan i hancur i sebagai i akibat i yang i ditimbulkan i dari i bisnis i pengusaha i besar i maupun i kecil i yang i hancur. i
Di i sisi i lain i bank i tidak i mampu i berbuat i banyak i ketika i para i nasabahnya i menarik i sebagian i besar i simpanannya i yang i menyebabkan i posisi i bank i semakin i terjepit i yang i disebabkan i langkanya i kepemilikan i dana i yang i
memadai. i Untuk i menghadapi i kesulitan i likuiditas i dalam i segera i untuk i jumlah i besar, i terpaksa i perbankan i menempuh i dengan i cara i mobilisasi i dengan i biaya i yang i tinggi i yang i akhirnya i berdampak i pada i bisnis i perbankan i yang i menderita i negative i spread i dalam i mencapai i hasil i usaha.
Kehancuran i bisnis i perbankan i terutama i dalam i bisnis i perkreditan i bukan i semata i karena i adanya i krisis i moneter i sebab i bila i dilihat i banyak i juga i karena i ulah i nasabah, i serta i account i officer i yang i belum i matang i sebagai i pemutus i kredit i yang i telah i di i berikan i tanggung i jawab i mengelola i kredit i sehingga i mengakibatkan i banyaknya i kegagalan i kredit i nasabah i yang i
disebabkan i kurang i tajamnya i analisis i account i officer.
Sebagai i lembaga i keuangan, i bank i adalah i badan i usaha i yang i menghimpun i dana i dari i masyarakat i dalam i bentuk i simpanan i dan i menyalurkannya i kepada i masyarakat i dalam i meningkatkan i taraf i hidup i rakyat i banyak. i Nasabah i adalah i pihak i yang i menggunakan i jasa i bank i dengan i demikian, i bahwa i bank i disini i mempunyai i dua i fungsi i yaitu, i pertama i sebagai i penghimpun i dana i dari i masyarakat, i kedua i sebagai i penyalur i dana i ke i masyarakat.
Bank i dan i nasabah i merupakan i hubungan i yang i sangat i erat i dimana i hubungan i bank i dan i nasabah i merupakan i suatu i hubungan i yang i didasarkan i pada i dua i unsur i yang i saling i terkait, i yaitu i hubungan i hukum i dan i hubungan i kepercayaan. i Perbankan i adalah i segala i sesuatu i yang i menyangkut i tentang i bank, i mencakup i kelembagaan, i kegiatan i usaha, i serta i cara i dan i proses i dalam i melaksanakan i kegiatan i usahanya. i Dalam i hal i ini i termuat i dalam i Undang- Undang i Perbankan i Pasal i 1 i angka i 1 i fungsi i utama i perbankan i Indonesia i adalah i sebagai i penghimpun i dana i dan i penyalur i dana i dari i masyarakat. i i Setelah i memperoleh i dana i dalam i bentuk i simpanan i dari i masyarakat,maka i kegiatan i bank i yang i kedua i adalah i menyalurkan i kembali i dana i tersebut i
kepada i masyarakat i yang i membutuhkan i dalam i bentuk i pinjaman i atau i yang i lebih i dikenal i dengan i istilah i kredit. i Siapa i tidak i kenal i dengan i perbankan? i Mungkin, i tidak i seorang i pun i yang i terlepas i dari i Jasa i perbankan. i
Masyarakat i yang i bertempat i tinggal i di i perdesaan i pun i kini i telah i tersentuh i oleh i bank. i Bahkan i telah i merasakan i pentingnya i kehadiran i bank i di i tengah i kehidupan i mereka. i Orang i tua i yang i ini i menyekolahkan i anak i hingga i perguruan i tunggi, i jika i sebelumnya i tidak i pernah i menabung, i jalan i keluarnya i adalah i memanfaatkan i jasa i perbankan. i Begitulah i manfaat i bank i bagi i masyarakat i dari i berbagai i tingkat i sosial.
Kita i mengetahui i bahwa i menurut i Undang-Undang i No. i 10 i tahun i 1998, i bank i adalah i badan i usaha i yang i menghimpun i dana i dari i masyarakat i dalam i bentuk i simpanan i yang i menyalurkannya i kepada i masyarakat i dalam i bentuk i kredit i atau i  i bentuk- bentuk i lainnya i dalam i rangka i meningkatkan i taraf i hidup i rakyat i banyak. i
Adapun i berdasarkan i pasal i 1 i Undang-Undang i No.10 i tahun i 1998 i tentang i perubahan i Undang-Undang i No.7 i tahun i 1992 i tentang i Perbankan, i bank i adalah i badan i usaha i yang i menghimpun i dari i masyarakat i dalam i bentuk i simpan i dalam i menyalurkan i
kepada i masyarakat i dalam i bentuk i simpanan i dan i menyalurkan i kepada i masyarakat i dalam i rangka i meningkatkan i taraf i hidup i rakyat i banyak. i Jadi, i tujuan i utamanya i adalah i masyarakat. i Oleh i karena i itu, i sistem i perbankan i yang i harus i di i terapkan i “logisnya” i berpihak i kepada i rakyat i dan i tidak i “membelit” i rakyat i karena i semuanya i berasal i dari i rakyat.
Berbicara i mengenai i perbankan i sama i dengan i membicarakan i salah i satu i institusi i yang i setiap i hari i kita i gauli, i misalnya i keluarga, i masyarakat, i dan i sebagainya. i Perbankan i atau i kita i sebut i sebagai i bank i adalah i lembaga i keuangan i yang i sangat i di i butuhkan i oleh i masyarakat i dengan i tingkatan i sosial i dan i ekonomi i yang i beragam. i Adakah i orang i yang i tidak i beruntung? i Sepertinya i kita i tidak i mungkin i untuk i menjawab i “tidak” i karena i bank i sudah i merambah i ke i mana- mana, i bahkan i lokasi i yang i sempit i pun i sudah i di i masuki i oleh i bank i keliling.
Dalam i kondisi i demikian, i pentinglah i bagi i kita i untuk i lebih i mengenal i perbankan, i seperti i dasar-dasar i dan i sistem i perbankan i yang i sah i karena i tidak i semua i lembaga i keuangan i di i sebut i bank, i dan i tidak i semua i yang i mengatasnamakan i bank i di i nyatakan i sebagai i bank i yang i sah i menurut i peraturan i perundangan i yang i berlaku.
Bank i merupakan i intermediasi i dana i untuk i menggerakkan i dunia i bisnis i dan i mempunyai i tugas i sebagai i perantara i untuk i menyalurkan i penawaran i dan i permintaan i kredit i pada i waktu i yang i di i tentukan i dan i suatu i badan i usaha i yang i menghimpun i dana i dari i masyarakat i dalam i bentuk i simpanan i yang i penyalurannya i akan i kembali i pada i masyarakat i juga i dalam i rangka i meningkatkan i taraf i hidup i masyarakat. i Sebagai i badan i usaha, i bank i akan i selalu i berusaha i mendapatkan i keuntungan i dari i usaha i yang i dijalankannya, i sebaliknya i sebagai i lembaga i keuangan, i bank i mempunyai i kewajiban i pokok i untuk i menjaga i kestabilan i nilai i uang, i untuk i mendorong i kegiatan i ekonomi i dan i perluasan i kesempatan i kerja.
Persoalannya i ialah i krisis i nasional i yang i hingga i sekarang i belum i pulih i karena i lemahnya i sektor i keuangan, i khususnya i perbankan. i Rapuhnya i ekonomi i Indonesia i menghadapi i efek i berantai i krisis i valas i yang i datang i dari i Thailand, i terutama i disebabkan i kondisi i perbankan i yang i sangat i buruk. i Keadaan i yang i demikian i dapat i menimbulkan i terjadinya i likuidasi i bank, i bahkan i merambah i kepada i kepailitan i sehingga i kewajiban i yang i di i tentukan i oleh i Bank i Indonesia i sulit i untuk i di i penuhi i oleh i bank i tersebut. i
Akibatnya, i bank i yang i hampir i di i likuidasi i diupayakan i oleh i Bank i Indonesia i untuk i sehat i kembali, i karena i bank i yang i tidak i sehat i akan i dapat i merusak i kepercayaan i masyarakat i terhadap i bank, i dan i adanya i pengawasan i yang i kerap i dilakukan i oleh i Bank i Indonesia i tidak i akan i memberikan i hasil i yang i memuaskan i di i dunia i perbankan.
Secara i Umum i dapat i dikatakan i bahwa i perbankan i adalah i hukum i yang i mengatur i segala i sesuatu i yang i yang i berhubungan i dengan i perbankan i seperangkat i kaidah i hukum i dalam i bentuk i peraturan i perundang-undangn, i yurisprudensi, i doktrin,dan i lain-lain i sumber i hukum i yang i mengatur i masalah- masalah i perbankan i sebagai i lembaga, i dan i aspek i kegiatanya.
Perbankan i sebagai i segala i sesuatu i yang i menyangkut i tentang i bank, i mencakup i kelembagaan,kegiatan i usaha, i serta i cara i dan i prosesmelaksanakan i kegiatan i usahanya, i maka i pada i prinsipnya i dapat i di i rumuskan i bahwa i hukum i perbankan i adalah i keseluruhan i norma-norma i tertulis i maupun i norma i norma i tidak i tertulisyang i mengatur i tentang i bank.
Dalam i perbankan i banyak i cara i transaksi i yang i di i lakukan i untuk i mempermudah i salah i satunya i internet i banking, i yaitu i layanan i perbankan i untuk i memenuhi i kebutuhan i transaksi, i
serta i memeprmudah i kegiatan i transaksi i melalui i internet i banking. i Berdasarkan i permasalahan i yang i penulis i kemukakan i di i atas, i penulis i tertarik i untuk i membahas i permasalahan i tersebut i dengan i judul: i “Tinjauan i Yuridis i Terhadap i Transaksi i Perbankan i Melalui i Internet i Banking”

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
A. Perlindungan i Hukum
Di i Indonesia, i masalah i perlindungan i hukum i untuk i konsumen i baru i mulai i terdengar i pada i tahun i 1970-an. i Ini i terutama i ditandai i dengan i lahirnya i Yayasan i Lembaga i Konsumen i (YLK) i pada i tanggal i 11 i Mei i 1973.Secara i historis, i pada i awalnya i Yayasan i ini i berkaitan i dengan i rasa i mawas i diri i terhadap i promosi i untuk i memperlancar i barang-barang i dalam i negeri.
Atas i desakan i suara-suara i dari i masyarakat, i kegiatan i promosi i ini i harus i diimbangi i dengan i langkah-langkah i pengawasan, i agar i masyarakat i tidak i dirugikan i dan i kualitasnya i terjamin. Bertitik i tolak i dari i luas i dan i kompleksnya i hubungan i antara i produsen i dan i konsumen, i serta i banyaknya i mata i rantai i penghubung i keduanya, i maka i untuk i melindungi i konsumen i sebagai i pemakai i akhir i barang i atau i jasa i membutuhkan i berbagai i aspek i hukum i agar i benar-benar i dapat i dilindungi i
dengan i adil. i Sejak i awal i produksi i perlindungan i konsumen i harus i benar- benar i dimulai.
Sejarah i perkembangan i perlindungan i hukum i bagi i konsumen i sejalan i dengan i perkembangan i perekonomian i dunia. i
Perkembangan i perekonomian i yang i pesat i telah i menghasilkan i berbagai i jenis i dan i variasi i dari i masing-masing i jenis i barang i dan i jasa i yang i dapat i dikonsumsi. i Barang i dan/atau i jasa i tersebut i pada i umumnya i merupakan i barang i dan/atau i jasa i  i yang i sejenis i maupun i yang i bersifat i komplementer i satu i terhadap i yang i lainnya.
Dengan i diversifikasi i produk i yang i sedemikian i luasnya i dan i dengan i dukungan i kemajuan i teknologi i telekomunikasi i dan i informatika, i dimana i terjadi i perluasan i ruang i gerak i arus i transaksi i barang i dan i jasa, i melintasi i batas-batas i wilayah i suatu i negara, i konsumen i pada i akhirnya i dihadapkan i pada i berbagai i jenis i barang i dan/atau i jasa i yang i ditawarkan i secara i variatif, i baik i yang i berasal i dari i produksi i domestik i dimana i konsumen i berkediaman i maupun i yang i berasal i dari i luar i negeri.
Bertitik i tolak i dari i luas i dan i kompleksnya i hubungan i antara i produsen i dan i konsumen, i serta i banyaknya i mata i rantai i penghubung i keduanya, i maka i untuk i melindungi i konsumen i sebagai i
pemakai i akhir i barang i atau i jasa i membutuhkan i berbagai i aspek i hukum i agar i benar-benar i dapat i dilindungi i dengan i adil. i Sejak i awal i produksi i perlindungan i konsumen i harus i benar- benar i dimulai.
Diawali i dengan i sistem i pengawasan i terhadap i mutu i dan i kesehatan i serta i ketepatan i pemanfaatan i bahan i untuk i sasaran i produk. i Untuk i itu i aspek i hukum i publik i sangat i dominan. i Setelah i hubungan i bersifat i personal, i hukum i perdatalah i yang i akan i lebih i dominan i dalam i rangka i melindungi i kepentingan i masingmasing i para i pihak.
Asas-asas i perlindungan i hukum i untuk i konsumen i berdasarkan i undang-undang i perlindungan i konsumen i pasal i 2, i ada i lima i asas i perlindungan i konsumen.
a. Asas i manfaat i
Asas i ini i mengandung i makna i bahwa i penerapan i undang-undang i perlindungan i harus i memberikan i manfaat i yang i sebesar-besarnya i kepada i kedua i pihak, i konsumen i dan i pelaku i usaha. i Sehingga i tidak i ada i satu i pihak i yang i kedudukannya i lebih i tinggi i dibanding i pihak i lainnya. i Kedua i belah i pihak i harus i memperoleh i hak-haknya.
b. Asas i keadilan
Penerapan i asas i ini i dapat i dilihat i di i pasal i 4 i sampai i 7 i undang-
undang i perlindungan i konsumen i yang i mengatur i mengenai i hak i dan i kewajiban i konsumen i serta i pelaku i usaha, i Diharapkan i melalui i asas i ini i konsumen i dan i pelaku i usaha i dapat i memperoleh i haknya i dan i menunaikan i kewajibannya i secara i seimbang.
c. Asas i keseimbangan
Melalui i penerapan i asas i ini, i diharapkan i kepentingan i dan i kebutuhan i konsumen, i pelaku i usahaserta i pemerintah i dapat i terwujud i secara i seimbang, i tidak i ada i salah i satu i pihak i yang i lebih i dilindungi.
d. Asas i keamanan i dan i kseselamatan i konsumen Diharapkan i penerapan i undang- undang i perlindungan i konsumen i akan i memberikan i jaminan i atas i keamanan i dan i keselamatan i konsumen i dalam i penggunaan, i pemakaian, i dan i pemanfaatan i barang i dan/atau i jasa i yang i dikonsumsi i atau i digunakan.
e. Asas i kepastian i hukum
Dimaksudkan i agar i baik i konsumen i dan i pelaku i usaha i mentaati i hukum i dan i memperoleh i keadilan i dalam i penyelenggaraan i perlindungan i konsumen, i serta i negara i menjamin i kepastian i hukum.
Perlindungan i hukum i adalah i segala i upaya i pemenuhan i hak i dan i pemberian i bantuan i untuk i memberikan i rasa i aman i kepada i saksi i dan/atau i korban, i perlindungan i hukum i korban i kejahatan i sebagai i bagian i dari i perlindungan i masyarakat, i dapat i diwujudkan i dalam i berbagai i bentuk, i seperti i melalui i pemberian i restitusi, i kompensasi, i pelayanan i medis, i dan i bantuan i hukum.
Istilah i hukum i restitusi i atau i pengembalian i kelebihan i pembayaran i pajak i terjadi i apabila i jumlah i kredit i pajak i atau i jumlah i pajak i yang i dibayar i lebih i besar i daripada i jumlah i pajak i yang i terutang i atau i telah i dilakukan i pembayaran i pajak i yang i tidak i seharusnya i terutang, i dengan i catatan i WP i tidak i punya i hutang i pajak i lain. i Tata i cara i pengembalian i kelebihan i pembayaran i pajak:
a. Wajib i pajak i (WP) i dapat i mengajukan i permohonan i restitusi i ke i Direktur i Jendral i Pajak i melalui i kantor i pelayanan i pajak i setempat.
b. Direktur i jenderal i pajak i setelah i melakukan i pemeriksaan i atas i permohonan i pengembalian i kelebihan i pembayaran i pajak, i menerbitkan i surat i ketetapan i pajak i lebih i bayar i (SKPLB) i dalam i hal: i pajak i penghasilan, i apabila i jumlah i kredit i pajak i lebih i besar i daripada i jumlah i pajak i yang i terutang. i
Pajak i pertambahan i nilai, i apabila i jumlah i kredit i lebih i besar i daripada i jumlah i pajak i yang i terutang. i Jika i terdapat i pajak i yang i dipungut i oleh i pemungut i pajak i pertambahan i nilai, i jumlah i pajak i yang i terutang i dihitung i dengan i cara i jumlah i pajak i pengeluaran i dikurangi i (-) i dengan i pajak i yang i di i pungut i atau i pajak i penjualan i atas i barang i mewah, i apabila i jumlah i pajak i yang i dibayar i lebih i besar i daripada i jumlah i pajak i yang i terutang.
c. SKPLB i diterbitkan i oleh i direktur i jenderal i pajak i paling i lama i 12 i (dua i belas) i bulan i sejak i surat i permohonan i diterima i secara i lengkap. i Apabila i dalam i jangka i waktu i 12 i (dua i belas) i sejak i permohonan i restitusi, i direktur i jenderal i pajak i tidak i memberikan i keputusan, i maka i permohonan i dianggap i dikabulkan, i dan i SKPLB i diterbitkan i dalam i waktu i paling i lambat i 1 i (satu) i bulan i setelah i jangka i waktu i berakhir.
Sedangkan i penjabaran i mengenai i kompensasi i adalah i segala i sesuatu i yangditerima i dapat i berupa i fisik i maupun i non i fisik i dan i harus i dihitung i dan i diberikan i kepada i seseorang i yang i umumnya i merupakan i objek i yang i dikecualikan i dari i pajak i pendapatan. i
Beberapa i terminologi i dalam i kompensasi i akan i dijelaskan i sebagai i berikut:
a. Upah/gaji. i Upah i (wages) i biasanya i berhubungan i dengan i tariff i gaji i perjam i (semakin i lama i kerjanya, i semakin i besar i bayarannya). i Upah i merupakan i basis i bayaran i yang i kerap i digunakan i bagi i pekerja- pekerja i produksi i dan i pemeliharaan. i Sedangkan i gaji i (salary) i umumnya i berlaku i tarif i mingguan, i bulanan i atau i tahunan.
b. Insenti i (incentive) i merupakan i tambahan-tambahan i gaji i diatas i atau i diluar i gaji i atau i upah i yang i diberikan i oleh i organisasi. i Program-program i insentif i disesuaikan i dengan i memberikan i bayaran i tambahan i berdasarkan i produktivitas, i penjualan, i keuntungan-keuntungan i atau i upaya-upaya i pemangkasan i buaya. c. Tunjangan i (Benefit). i Contoh- contoh i tunjangan i seperti i asuransi i kesehatan, i asuransi i jiwa, i liburan- liburan i yang i ditanggung i perusahaan, i program i pensiun i dan i dan i tunjangan-tunjangan i lainnya i yang i berhubungan i dengan i kepegawaian.
d. Fasilitas i (Facility) i adalah i kenikmatan i atau i fasilitas i seperti i mobil i perusahaan, i keanggotaan i
klub, i tempat i parkis. i Penjabaran i bantuan i hukum i dalam i pengertian i yang i paling i luas i dapat i diartikan i sebagai i upaya i untuk i membantu i golongan i yang i tidakmampu i
dalam i bidang i hukum. i Di i
Indonesia i telah i didirikan i Lembaga i bantuan i hukum i yang i bertujuan:
a. Memberikan i bantuan i hukum i secara i cuma-cuma i kepada i masyarakat i luas i yang i tidak i mampu.
b. Menumbuhkan, i
mengembangkan, i serta i meninggikan i kesadaran i hukum i dari i masyarakat i umumnya i dan i khususnya i kesadaran i akan i hak- haknya i sebagai i subjek i hukum.
c. Memajukan i hukum i dan i pelaksanaan i hukum i sesuai i zaman i (modernisasi).
Menurut i Setiono, i perlindungan i hukum i adalah i tindakan i atau i upaya i untuk i melindungi i masyarakat i dari i perbuatan i sewenang-wenang i oleh i penguasa i yang i tidak i sesuai i dengan i aturan i hukum, i untuk i mewujudkan i ketertiban i dan i ketentraman i sehingga i memungkinkan i manusia i untuk i menikmati i martabatnya i sebagai i manusia. i Prinsip i selanjutnya i yang i mendasari i perlindungan i hukum i terhadap i tindak i pemerintahan i adalah i
prinsip i negara i hukum. i Dikaitkan i dengan i pengakuan i dan i perlindungan i terhadap i hak-hak i asasi i manusia i mendapat i tempat i utama i dan i dapat i dikaitkan i dengan i tujuan i dari i negara i hukum.
Hukum i berfungsi i sebagai i perlindungan i kepentingan i manusia i baik i yang i berupa i undang-undang i maupun i hukum i tidak i tertulis, i dengan i demikian i berisi i aturan-aturan i yang i bersifat i umum i yang i menjadi i pedoman i bagi i individu i bertingkah i laku i dalam i hidup i bermasyarakat, i baik i dalam i hubungan i dengan i sesama i maupun i dalm i hubungannya i dengan i masyarakat. i Aturan-aturan i itu i menjadi i batasan i bagi i masyarakat i dalam i membebani i atau i melakukan i tindakan i terhadap i individu.
Adanya i aturan i semacam i itu i dan i pelaksanaan i aturan i tersebut i menimbulkan i kepastian i hukum. i Dengan i demikian i kepastian i hukum i mengandung i dua i pengertian, i yaitu i yang i pertama i adanya i aturan i yang i bersifat i umum i membuat i individu i mengetahui i perbuatan i apa i yang i boleh i atau i tidak i boleh i dilakukan i dan i yang i kedua i adalah i berupa i keamanan i hukum i bagi i individu i dari i kesewenangan i pemerintah i karena i adanya i aturan i yang i bersifat i umum i tiu i individu i dapat i mengetahui i apa i saja i yang i boleh i dibebankan i atau i
dilakukan i oleh i negara i terhadap i individu.
Kepastian i hukum i bukan i hanya i berupa i pasal i dalam i undang-undang, i melainkan i juga i adanya i konsistensi i dalam i putusan i hakim i antara i putusan i hakim i yang i satu i dengan i putusan i hakim i yang i lainnya i untuk i kasus i serupa i yang i telah i diputuskan.
B. Nasabah i Bank Kasmir i mengemukakan i kedatangan i nasabah i ke i bank i bertujuan i untuk i memenuhi i keinginan i agar i terpenuhi i baik i berupa i informasi,pengisian i aplikasi, i transaksi i maupun i keluhan- keluhan.sebagai i nasabah i pengguna i layanan i dari i bank i mereka i tidak i mau i didebat i dan i tidak i mau i disinggung. i Usaha i setiap i palayan i dilakukan i melalui i diskusi i yang i santai i dan i rileks. i Pandai- pandailah i mengemukakan i pendapat i sehingga i nasabah i tidak i tersinggung. i Nasabah i yang i dating i ke i bank i pada i hakekatnya i ingin i memperoleh i
perhatian. i
Jangan i sekali-kali i menyepelekan i atau i membiarkan i nasabah, i bank i memberikan i perhatian i secara i penuh i sehingga i nasabah i benar- benar i diperhatikan.
Semua i sikap i baik i dan i transparan i oleh i bank i terhadap i nasabah i disini i memang i sangat i urgen i sebab i pendapatan i utama i bank i adalah i dari i
transaksi i yang i dilakukan i oleh i nasabahnya. i Oleh i karena i itu, i jika i membiarkan i nasabah i berarti i menghilangkan i sebagian i besar i pendapatan. i Nasabah i merupakan i sumber i pendapatan i yang i harus i dijaga.
Menurut i undang-undang i nomor i 10 i tahun i 1998 i pasal i 1 i ayat i 16 i yang i dinamakan i nasabah i adalah i pihak i yang i menggunakan i jasa i bank. i Berdasarkan i pengertian i tersebut i terbagi i dua i pengertian i didalamnya.Yang i pertama i pasal i 1 i ayat i 17 i menyatakan i bahwa i nasabah i penyimpang i adalah i nasabah i yang i menempatkan i dananya i di i bank i dalam i bentuk i simpanan i berdasarkan i perjanjian i bank i dengan i nasabah i yang i bersangkutan.Yang i kedua i pasal i 1 i ayat i 18 i menyatakan i bahwa i nasabah i debitur i adalah i nasabah i  i yang i memperoleh i fasilitas i kredit i atau i pembiayaan i berdasarkan i prinsip i syariah i atau i dipersamakan i dengan i itu i berdasrkan i perjanjian i bank i dengan i nasabah i yang i bersangkutan.
Kamus i besar i Bahasa i Indonesia i menjelaskan i nasabah i adalah i “orang i yang i biasa i berhubungan i dengan i atau i menjadipelanggan i bank i (dalam i hal i keuangan), i dapat i juga i diartikan i sebagai i orang i yang i menjadi i tanggungan i asuransi, i perbandingan i pertalian. i Sedangkan i Muhammad i Djumhana i menyebutkan i nasabah i merupakan i
konsumen i dari i pelayanan i jasa i perbankan.
Tiga i macam i nasabah i dalam i praktek i perbankan i dikenal i ada i tiga i macam i nasabah i yaitu:
a. Nasabah i deposan i yaitu i nasabah i yang i menyimpan i dananya i pada i suatu i  i  i  i bank. i Sebagai i nasabah i deposan i atau i penyimpan i dana i yang i besar i maupun i kecil i sekarang i tidak i hanya i menikmati i fasilitas i ATM, i tetapi i juga i menikmati i fasilitas i SMS i banking, i mobile i banking, i dan i internet i banking. i Semakin i banyaknya i nasabah i deposan i yang i ingin i menabungkan i dananya i membuat i bank-bank i berlomba-lomba i dalam i memberikan i pelayanan i terbaik. i Orang-orang i pun i juga i mulai i jeli i dalam i memilih i bank i dengan i membandingkan i kelebihan i dan i kekurangan i tiap-tiap i bank. i b. Nasabah i yang i memanfaatkan i fasilitas i kredit i perbankan. i Dalam i melakukan i layanan i kredit i perbankan i terdapat i prinsip i 5 i
(lima i C) i antara i lain:
1. Character,  prinsip  ini  dilihat  dari segi  kepribadian  nasabah.      Hal ini bisa dilihat dari hasil
wawancaraantara customer
service  kepada  nasabah  yang hendakmengajuakn
kredit
mengenai latar belakang, kebiasaan  hidup,  pola  hidup nasabah,  dan  lain-lain.  Inti  dari prinsip character ini adalah menilai  calon  nasabah  apakah bisa  dipercaya  dalam  menjalani kerjasama dengan bank.
2. Capacity  adalah  yang  menilai nasabah dari kemampuan nasabah dalam menjalankan keuangan yang  ada  pada  usaha  yang dimilikinya. Apakah nasabah tersebut pernah mengalami sebuah  permasalahan  keuangan sebelumnya  atau  tidak,  dimana prinsip ini menilai akan kemampuan membayar kredit nasabah terhadap bank.
3. Capital  ini  adalah  terkait  akan kondisi  asset  dan  kekayaan  yang dimiliki, khususnya nasabah yang mempunyai sebuah usaha. Capital dinilai dari laporan tahunan perusahaan  yang  dikelola  oleh nasabah,  sehingga  dari  penilaian tersebut pihak bank dapat menentukan  layak  atau  tidaknya nasabah tersebut mendapat pinjaman,  lalu  seberapa  besar bantuan kredit yang akan diberikan.
4. Collateral adalah sebuah jaminan, ketika mereka tidak dapat memenuhi kewajibannya dalam
mengembalikan  pinjaman  dari pihak  bank.  Jika  hal  demikian terjadi, maka sesuai dengan ketentuan  yang  ada  pihak  bank bisa saja menyita asset yang telah dijanjikan  sebelumnya  sebagai jaminan.
5. Condition  adalah  prinsip  ini dipengaruhi  oleh  factor  di  luar dari pihak bank maupun nasabah. Kondisi perekonomian suatu daerah  atau  negara  memang sangat  berpengaruh kepada kedua belah  pihak,  dimana  usaha  yang dijalankan  oleh  nasabah  sangat tergantung pada kondisi perekonomian  baik  mikromaupun makro,  sedangkan  pihak  bank menghadapi  permasalahan  yang sama. Untuk melancarkan kerjasama dari kedua belah pihak, maka penting adanya untuk memperlancar  komunikasi  antara nasabah dengan bank.
c. Jenis i nasabah i yang i ketiga i adalah i nasabah i yang i menjadikan i bank i sebagai i perantara i atau i pihak i ketiga i dalam i bertransaksi. i Para i nasabah i ini i tentunya i menuntut i kepuasan i dalam i bertransaksi i tidak i terganggu i oleh i human i error i maupun i masalah i jaringan. i Faktor- faktor i yang i mempengaruhi i
kepuasan i nasabah i adalah i kualitas i layanan i dan i kualitas i produk.
Kualitas i layanan i sebagai i penilaian i atau i sikap i global i yang i berkenaan i dengan i superioritas i suatu i layanan i sedangkan i kepuasan i nasabah i adalah i respon i dari i peniliaian i tersebut. i Kualitas i layanan i harus i dimulai i dari i kebutuhan i nasabah i dan i berakhir i pada i persepsi i nasabah. i Semua i pihak i yang i membeli i dan i mengkonsumsi i jasa i perbankan i akan i memberikan i penilaian i yang i berbeda-bedaterhadap i kualitas i layanan. i Hal i ini i disebabkan i oleh i layanan i perbankan i memiliki i karakteristik i variability, i sehingga i kinerja i yang i dihasilkannya i acapkali i tidak i konsisten. i Untuk i itu i nasabah i menggunakan i isyarat i intrinsic i atau i output i dari i penyampaian i jasa i dan i isyarat i ekstrinsik i atau i unsure i pelengkap i jasa i sebagai i acuan i dalam i mengevaluasi i kualitas i layanan.

## C. Internet i Banking
Internet i banking i ini i termasuk i saluran i teranyar i e-banking i yang i memungkinkan i nasabah i melakukan i transaksi i via i internet i dengan i menggunakan i computer/PC i atau i PDA. i Fitur i transakasi i yang i dapatdilakukan i sama i dengan i phone i banking i yaitu i informasi i jasa/produk i bank, i informasi i saldo i rekening, i transaksi i
pemindahbukuan i antar i rekening, i pembayaran i kartu i kredit, i listrik, i dan i telepon. i
Kelebihan i dari i saluran i ini i adalah i kenyamanan i bertransaksi i dengan i tampilan i menu i dan i informasi i secara i lengkap i tertampang i di i layar i komputer/PC i atau i PDA. i Pihak-pihak i yang i terlibat i dalam i Layanan i Internet i Banking. Tekonologi i telah i begitu i maju i dalam i segala i bidang i dan i begitu i terbuka i bagi i semua i orang, i menyebabkan i perusahaan i harus i berpacu i dengan i kebutuhan i teknologi i yang i tumbuh i di i dalam i perusahaan i dengan i tingkat i kemajuan i teknologi i di i luar i perusahaan.
Semua i pihak i bisa i menggunakan i fasilitas i internet i banking i yang i merupakan i pihak i terkait. i Beberapa i pihak i yang i terkait i dalam i penyelenggaraan i layanan i internet i banking, i yaitu:
a. Bank
Dalam i Pasal i 1 i angka i 2 i Undang- Undang i tentang i Perbankan i menyebutkan i bahwa i Bank i adalah i badan i usaha i yang i menghimpun i dana i dari i masyarakat i dalam i bentuk i simpanan i dan i menyalurkannya i kepada i masyarakat i dalam i bentuk i kredit i dan i atau i bentuk-bentuk i lainnya i dalam i rangka i meningkatkan i taraf i
hidup i rakyat i banyak. i Bidang i jasa i perbankan i meliputi i berbagai i
kegiatan i dalam i rangka i penyelenggaraan i transaksi- transaksi i yang i berkaitan i dengan i kepentingan i masyarakat i dan i dunia i usaha. i Dalam i layanan i internet i banking i bank i dapat i menyelenggarakan i teknologi i
informasi i sendiri i atau i menggunakan i pihak i penyedia i jasa i teknologi i informasi, i sebagaimana i diatur i dalam i dalam i pasal i 18 i Peraturan i Bank i Indonesia i Nomor i 9/15/PBI/2007 i tentang i penerapan i manajemen i risiko i dalam i penggunaan i teknologi i informasi i oleh i pihak i Bank i Umum.
b. Nasabah
Nasabah i tentu i pihak i yang i terlibat i dalam i penggunaan i internet i banking. i Umumnya i nasabah i menggunakan i internet i banking i untuk i dua i hal i yaitu i yang i pertama i transaksional, i melakukan i transaksi i keuangan i misalnya i transfer, i payment i gateway i (pembayaran i fasilitas i jasa i tertentu), i kliring, i pengajuan i permohonan i pinjaman, i pembukaan i rekening i baru i dan i lain-lain. i Yang i kedua, i non-transaksional i misalnya i informasi i saldo, i informasi i kartu i kredit, i notifikasi, i registrasi i
layanan i lain, i informasi i administrasi, i dan i lain-lain.

## 3. METODE PENELITIAN
1. Jenis Penelitian
Penelitian i yang i digunakan dalam i penelitian i ini i adalah i penelitian i hukum i normatif. Ilmu i hukum i normatif i adalah i ilmu i hukum i i yang i bersifat i sui i generis, i maksudnya i ia i tidak i dapat i dibandingkan i dengan i ilmu-ilmu i lain. i Fokus i kajiannya i adalah i hukum i positif. i Penelitian i hukum i Normatif i atau i penelitian i perpustakaan i ini i merupakan i penelitian i yang i mengkaji i studi i dokumen i Tentang i Transaksi i Perbankan i Melalui i Internet i Banking i di i Indonesia.
2. Jenis i dan i Sumber i Data Sumber i data i dalam i penelitian i ini i diambil i dari i data i skunder i yang i
dikumpulkan i melalui i studi i kepustakaan. i
Data i skunder i yaitu i data i yang i diperoleh i dari i dokumen-dokumen i resmi, i buku-buku i yang i berhubungan i dengan i objek i penelitian. i Bahan i buku i kepustakaan i (libray i research), i mengacu i pada i 3 i bahan i hukum;
a) Bahan primer yaitu :Undang-Undang
Nomor  7  Tahun  1992  tentang Perbankan  sebagaiman  telah  diubah dengan  Undang-Undang  Nomor  10 Tahun  1998  tentang  Perbankan, Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata  (KUHPERDATA)  Undang- Undang  Republik  Indonesia  Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan.
b) Bahan  hukum  skunder  yaitu:  Buku- buku  ilmu  hukum,  artikel  ilmiah, jurnal,  publikasi  pemerintah,  ilmu hukum dan sebagainya yang berkaitan  dengan  penelitian  yang dikaji.
c) Bahan  hukum  tersier  yaitu:  Bahan hukum  yang  memberi  petunjuk  dan penjelasan  terhadap  hukum  primer dan  skunder  seperti  kamus  besar bahasa  indonesia  (  KBBI),  kamus hukum, bibligrofi, katalog perpustakaan,direktori, daftar bacaan,  Makalah-makalah,    dan sebagainya  yang  berkaitan  dengan penelitian yang dikaji.
3. Teknik pengumpulan data
Teknik pengumpulan data dalam penelitian  ini  dilakukan  dengan  dokumen yang  meliputi  bahan  hukum  primer, skunder,  dan  tersier  yang  releven  dengan penelitian  yang  dikaji,  studi  pustaka dilakukan  melalui  tahap-tahap  identifikasi pustaka  sumber  data,  inventarisasi  bahan hukum dan identifikasi bahan hukum yang diperlukan.
4. Analisis Data Penelitian  ini  menggunakan  analisi interprestasi dan silogisme untuk menjelaskan  persoalan  hukum  yang  di teliti, kemudian membuat suatu kesimpulan  terhadap  hasil  penelitian dengan  pikiran  sendiri  dengan  bantuan teori.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Transaksi Perbankan
Melalui Internet Banking
1. Pengawasan i Perbankan
Kebijakan i pengawasan i yang i dilakukan i oleh i Bank i Indonesia i terhadap i
perbankan i bertujuan i untuk i melindungi i kepentingan i masyarakat i pemilik i dan i serta i menjaga i kelangsungan i usaha i bank i sebagai i kepercayaan i dan i sebagai i lembaga i intermediasi. i Pengawasan i tersebut i dilaksanakan i baik i secara i tidak i langsung i (off-site i supervisory) i maupun i secara i langsung i (on-site i examination).
Yang i dimaksud i dengan i pengawasan i tidak i langsung i adalah i pengawasan i yang i dilakukan i dengan i meneliti, i menganalisis i serta i mengevaluasi i laporan-laporan i yang i disampaikan i oleh i suatu i bank i dengan i tujuan i untuk i mengetahui i apakah i bank i telah i melaksanakan i ketentuan i perbankan i sekaligus i untuk i menilai i kinerjaperbankan.
Sementara i itu, i yang i dimaksud i dengan i pengawasan i langsung i adalah i pengawasan i dalam i bentuk i pemeriksaan i langsung i yang i diikuti i dengan i tindakan- tindakan i perbaikan. i Sebagaimana i diatur i dalam i undang-undang, i seluruh i bank i wajib i memberikan i kesempatan i kepada i pemeriksa i bank i untuk i memeriksa i buku- buku i serta i berkas-berkas i yang i ada i pada i bank. i Selain i itu, i bank i juga i wajib i membantu i apabila i diperlukan i dalam i rangkamemperoleh i kebenaran i dari i segala i keterangan, i dokumen i dan i penjelasan i yang i dilaporkan i oleh i bank i yang i bersangkutan. i

## 2. Pengaturan i Perbankan
Kebijakan i pengaturan i bank i dilaksanakan i oleh i Bank i Indonesia i dengan i mengeluarkan i berbagai i ketentuan i kehati-hatian i tentang i perbankan i dengan i mengacu i pada i ketentuan i perundang- undangan i yang i berlaku. i
Pokok-pokok i ketentuan i atau i peraturan i perbankan i yang i ditetapkan i dengan i Peraturan i Bank i Indonesia i secara i garis i besar i memuat: i
1. Perizinan i bank; i
2. Kelembagaan i bank, i termasuk i kepengurusan i dan i kepemilikan;
3. Kegiatan i usaha i bank i pada i umumnya; i
4. Kegiatan i bank i berdasarkan i prinsip i syariah;
5. Merger, i konsolidasi i dan i akuisisi i bank;
6. Sistem i informasi i antarbank; i 7. Tata i cara i pengawasan i bank; i 8. Sistem i pelaporan i bank i kepada i Bank i Indonesia;
9. Penyehatan i bank; i
10. Pencabutan i izin i usaha, i likuidasi i dan i pembubaran i bentuk i hukum i bank; i
11. Lembaga-lembaga i pendukung i sistem i perbankan.
Perbankan i dalam i Kamus i Besar i
Bahasa i Indonesia i segala i sesuatu i mengenai i Bank. i Bank i berasal i dari i kata i Italia i banco i yang i artinya i bangku. i Bangku i inilah i yang i dipergunakan i oleh i bankir i untuk i melayani i kegiatan i
operasionalnya i kepada i para i nasabah. i
Istilah i bangku i secara i resmi i dan i populer i menjadi i bank.
Menurut i Muhammad i Djumham, i hukum i perbankan i adalah i sebagai i kumpulan i peraturan i hukum i yang i mengatur i kegiatan i lembaga i keuangan i bank i yang i meliputi i segala i aspek, i dilihat i dari i segi i esinsi, i dan i eksistensinya, i serta i hubungannya i dengan i bidang i kehidupan i yang i lain.
Sedangkan i
Munir i Fuady i merumuskan i hukum i perbankan i adalah i seperangkat i kaidah i hukum i  i dalam i bentuk i peraturan i perundang-undangan, i yurisprudensi, i doktrin i dan i lain-lain i
sumber i hukum i yang i mengatur i masalah- masalah i perbankan i sebagai i lembaga, i dan i aspek i kegiatan i sehari-hari i rambu- rambu i yang i harus i di i penuhi i oleh i suatu i bank, i perilaku i petugas- petugasnya, i hak, i kewajiban, i tugas i dan i tanggung i jawab i para i pihak i yang i tersangkut i dengan i bisnis i perbankan, i apa i yang i boleh i dan i tidak i boleh i dilakukan i oleh i bank, i eksistensi i perbankan, i dan i lain-lain i yang i berkenaan i dengan i  i dengan i dunia i perbankan
Secara i umum i dapat i dikatakan i bahwa i hukum i perbankan i adalah i hukum i yang i mengatur i segala i sesuatu i yang i berhubungan i dengan i perbankan.
A. Jenis i - i Jenis i Bank
Mengenai i jenis-jenis i bank i yang i dikenal i di i Indonesia i dapat i dilihat i dari i ketentuan i Pasal i 5 i Ayat i (1) i Undang- Undang i Perbankan i yang i membagi i bank i dalam i dua i jenis, i Yaitu i Bank i Umum i dan i Bank i perkreditan i rakyat.
Yang i dimaksud i dengan i bank i umum i adalah i bank i yang i melaksanakan kegiatan i usaha i secara i konvensional i dan/atau i berdasarkan i prinsip i syariah i yang i dalam i kegiatannya i memberikan i jasa i dalam i lalu i lintas i pembayaran, i sedangkan i yang i dimaksud i dengan i Bank i Perkreditan i Rakyat i adalah i bank i yang i melaksanakan i kegiatan i usaha i
secara i konvensional i dan/atau i berdasarkan i prinsip i syariah i yang i dalam i kegiatannya i tidak i memberikan i jasa i dalam i lalu i lintas i pembayaran.
B. Kegiatan i Usaha i Perbankan Usaha i Bank i Umum i dan i Bank i Perkreditan i Rakyat i Dalam i pasal i 6 i Undang-Undang i Perbankan i No i 10 i Tahun i 1998 i yang i diubah i disebutkan i bahwa i usaha-usaha i yang i dapat i dijalankan i oleh i Bank i Umum i Meliputi:
a. Menghimpun i dana i dari i masyarakat
Bank i Umum i menghimpun i dana i dari i masyarakat i dalam i bentuk i simpanan i berupa i giro, i deposito, i sertifikat i deposito, i tabungan i , i dan i
/ i atau i bentuk i lainnya i yang i dipersamakan i dengan i itu.
b. Memberikan i kredit
Kredit i Merupakan i memberikan i berupa i uang i tagihan i yang i berdasarkan i persetujuan i atau i kesepakatan i antara i antara i pihak i bank i dan i pihak i peminjam i yang i mewajibkan i dan i peminjam i melunasi i utangnya i dalam i jangka i waktu i tertentu i dengan i dengan i pemberian i bunga.
C. Menerbitkan i surat i pengakuan i utang Bank i Umum i dapat i menerbitkan i surat i pengakuan i utang i baik i yang i
berjangka i pendek i maupun i yang i berjangka i panjang. i Surat i pengakuan i utang i yang i berjangka i pendek i adalah i sebagaimana i dimaksud i dalam i pasal i 100 i sampai i pasal i 229 i Kitab i Undang- undang i Hukum i Dagang, i yang i dalam i pasar i uang i dikenal i sebagai i Surat i Berharga i Pasar i Uang i (SBPU), i yaitu i promes i dan i wesel i maupun i jenis i lain i yang i mungkin i dikembangkan i di i masa i yang i akan i datang. i Surat i pengakuan i utang i berjangka i panjang i dapat i berupa i obligasi i atau i sekuritas i kredit.
D. Membeli, i menjual i atau i menjamin i atas i risiko i sendiri i maupun i untuk i i i I kepentingan i dan i atas i perintah i nasabahnya.
1. Pengertian i Internet i Banking Internet i merupakan i sekumpulan i jaringan i yang i terhubung i satu i dengan i lainnya, i di i mana i jaringan i menyediakan i sambungan i menuju i global i informasi.
2. Fasilitas i Internet i Banking Pemanfaatan i teknologi i informasi i bagi i industri i perbankan i dalam i inovasi i produk i jasa i bank i juga i dibayang-bayangi i oleh i potensi i risiko i kegagalansistem i dan i  i atau i risiko i kejahatan i elektronik i yang i dilakukan i oleh i orang-orang i yang i tidak i bertanggungjawab. i Dalam i memberikan i pelayanan i internet i
banking, i bank i dapat i menyediakan i layanan i yang i bersifat i informational, i communicative i dan/ i atau i transactional. i
3. Tipe i layanan i internet i banking Bank i Indonesia i dalam i surat i edarannnya i
No.6/18/DPNP i menggolongkan i layanan i internet i banking i menjadi i beberapa i tipe i layanan, i yaitu:
1. Informational i internet i banking Payanan i jasa i bank i kepada i nasabah i dalam i bentuk i informasi i melalui i jaringan i internet i dan i tidak i melakukan i eksekusi i transaksi i
(execution i transaction).
2. Communicative i internet i banking Pelayanan i jasa i bank i kepada i nasabah i dalam i bentuk i komunikasi i atau i melakukan i interaksi i dengan i bank i penyedia i layanan i internet i banking i secara i terbatas i dan i tidak i melakukan i eksekusi i transaksi i (execution i transaction).
3. Ransactional i internet i banking Pelayanan i jasa i bank i kepada i nasabah i untuk i melakukan i
interaksi i dengan i bank i penyedia i layanana i internet i banking i dan i melakukan i eksekusi i transaksi i (execution i transactional).

## B. Pertanggungjawaban  Bank  Dalam perbankan Melalui Internet Banking
Pihak  bank  bertanggungjawab  ketika ada  masalah  transaksi  ataupun  layanan dengan  dalam  hal  ini  pihak  bank memberikan  ganti  rugi  ketika  timbunya masalah  manfaat  bagi  pihak  bank  dan pihak nasabah yaitu:
Adapun  tujuan  internet  banking  bagi pihak bank yaitu:
1. Menjelaskan produk dan jasa seperti pemberian pinjaman dan kartu kredit.
2. Menyediakan  informasi  mengenai suku  bunga  dan  kurs  mata  uang asing yang terbaru.
3. Menunjukkan laporan tahunan perusahaan  dan  keterangan  pers lainnya.
4. Menyediakan  informasi  ekonomi dan bisnis seperti perkiraan bisnis
5. Memberikan  daftar  lokasi  kantor bank tersebut dan lokasi ATM.
6. Memberikan  daftar  pekerjaan  yang membutuhkan tenaga kerja baru.
7. Memberikan  gambaran  mengenai bank.
8. Menyediakan  informasi  mengenai sejarah bank dan peristiwa baru.
9. Memberikan pelayanan kepada nasabah  untuk  memeriksa  neraca tabungan
dan memindahkan dana antar tabungan.
10. Menyediakan algorithma yang sederhana  sehingga  para  nasabah dapat
membuat perhitungan untuk pembayaran  pinjaman,  perubahan atau pengurangan  pembayaran  hipotik, dan lain sebagainya.
11. Menyediakan  sambungan  menuju situs lain di internet yang masih Produk i dan i jasa i yang i ditawarkanmulai i dari i informasi, i transaksi i dan i membawa i buyer i dan i seller i untukmembawa i produk i dan i jasa i bersama-sama. i Karena i produk i dan i jasa i yangditawarkan i bersifat i sensitif i dan i informasi i rahasia, i keamanan i dan i pengawasanmerupakan i hal i yang i essensial i bagi i bank i yang i menyediakan i produk i dan i jasamelalui i wireless.
4. PC i Banking
Tipe i electronic i banking i seperti i ini i membolehkan i beberapa i interaksi i antara sistem i bank i dan i nasabah, i PC i banking i ini i menyediakan i pengembangan i channel i secara i tertutup i melalui i telepon i kadang-kadang i sering i disebut i home i banking.
Transaksi i dibatasi i untuk i komunikasi i emai, i transfer i uang, i meninjau i dan i menyeimbangkan i rekening, i dan i pembayaran i tanpa i cek. i Karena i server i ini i menerobos i dalam i jaringan i internal i
bank, i risikonya i uang i sangat i tinggi i dalam i transaksi. i Risiko-Risiko i dalam i Layanan i Internet i Banking.
Risiko i ini i sifatnya i baru i dan i sekaligus i merupakantantangan i bagi i para i praktisi i dan i ahli i bidang i layanan i internet i banking. i Beberapa i risiko i yang i ada i dalam i penyelenggara a. Risiko i Kredit i (credit i risk)
Risiko i kredit i adalah i risiko i terhadap i pendapatan i atau i modal i yang i timbul i darikegagalan i obligor i untuk i menyepakati i setiap i kontrak i dengan i bank i atau i sebaliknya i utuk i performan i yang i disetujui. i Risiko i kredit i ditemukan i dalam i semua i kegiatan i yang i kesuksessannya i tergantung i pada i peforman i counterparty, i issuer, i atau i peminjam. Layanan i internet i banking i menyediakan i kesempatan i pada i bank i untuk i melakukan i perluasan i melewati i wilayah i geografis. i Nasabah i dapat i memperkaya i wawasan i kelembagaan i di i mana i saja i di i dunia i ini. i Dengan i persetujuan i nasabah i melalui i internet, i ketiadaan i kontrak i secara i personal i merupakan i tantangan i bagi i bank i untuk i memverifikasi i keabsahan i dari i nasabah i mereka.  Hal i ini i penting untuk i menentukan i pemberian i kredit. i Memverifikasi i
agunan i dan menyempurnakan i persetujuan i keamanan i juga i merupakan i tantangan i bagi i peminjam i dari i luar i wilayah. i Melalui i layanan i internet i banking i dapat i mengarahpada i pengonsentrasian i kredit i di i luar i wilayah i atau i dalam i industri i tunggal i (single i industry). i Lebih i dari i itu, i pertanyaannya i adalah i hukum i negara i manakahyang i akan i mengawasi i hubungan i internet i yang i berkembang i ini. i Manajemen yang i efektif i dari i portofolio i pinjaman i dinyatakan i melalui i persyaratan i diinternet i yang i dipahami i badan i atau i manajemen i dan i mengawasi i profile i thebank’s i lending i risk i serta i budaya i kredit. i Mereka i seharusnya i memastikan i bahwa i keefektifan i kebijakan- kebijakan, i proses, i dan i praktik i ditempatkan i untuk i mengawasi i risiko.
b. Risiko i Buku i Bunga i (interest i rate i risk)
Risiko i suku i bunga i adalah i risiko i terhadap i pendapatan i atau i modal i yang i timbul i dari i pergerakan i dalam i suku i bunga. i Evaluasi i dari i suku i bunga i harus i mempertimbangkan i dampak i yang i kompleks i dari i produk i dan i juga i
dampak i potensial i yang i mengubah i suku i bunga i pada i pendapatan i fee. i Layanan i internet i banking i dapat i menyediakan i deposito, i pinjaman i dan i hubungan i lainnya i dari i konsumen i yang i memungkinkan i dari i pada i bentuk i pemasaran i yang i lainnya. i Besarnya i akses i konsumen i terhadap i layanan i ini i membutuhkan i upaya i untuk i
menegakkan i aturan i dan i memelihara i aset/liabilitas i yang i mencakup i kemampuan i mengubah i pasar i cepat.
c. Risiko i Likuiditas i ( liquidity i risk ) Risiko i likuidasi i adalah i risiko i yang i dihadapi i oleh i bank i dalam i rangka i memenuhi i kebutuhan i likuiditasnya. i Layanan i internet i banking i dapat i meningkatkan i volatily i deposito i dari i nasabah i yang i semata-mata i memelihara i rekening i pada i the i basis i of i rate. i Aset/liabilitas i dan i sistem i manajemen i pinjaman i portofolio i seharusnya i menyediakan i penawaran i produk i melalui i layanan i internet i banking. i Ditingkatkannya i pengawasan i likuiditas i dan i perubahan i pada i deposito i dan i pinjaman i mungkin i menggantungkan i jaminan i pada i volume i dan i kegiatan i rekening i internet i alamiah
d. Risiko i Transaksi i (transaction i risk) Risiko i transasksi i adalah i risiko i prospektif i dan i banyak i berdampak i padapendapatan i dan i modal. i Hal i ini i merupakan i akibat i adanya i praktik i penipuan,kesalahan, i ketidakmampuan i untuk i penyerahan i produk i dan i jasa, i danmemelihaea i posisi i kompetisi i dan i penawaran i jasa i serta i memperluas i produklayanan i internet i bangking. i Jenis-jenis i software i dari i sumber i yang i variatif i akan i mendukung i dari i fungsi-fungsi i layanan i internet i banking i yang i disediakan i untuk i nasabah i misalnya i Personal i
Finansial i
Manager i (PFM) i software. i Percobaan i serangan i atau i pengacuan i pada i komputer i bank i dan i sistem i jaringanadalah i menjadi i perhatian i yang i utama. i Studi i menunjukkan i bahwa i sistem i yangmudah i diserang i berada i pada i tingkat i internal i dari i pada i eksternal i karena i pengguna i sistem i internal i mempunyai i pengetahuan i dari i sistem i dan i akses.  Bank i seharusnya i melakukan i pengawasan i detektif i dan i preventif i untuk i melindungi i sistem i layanan i internet i banking i dari i eksploitasi i secara i internaldan i eksternal. i Bank i nasional i yang i menawarkan i
penyediaan i tagihan i dan i pembayaran i akan i membutuhkan i proses i penyelesaian i transaksi i antara i bank, i nasabahnya, i dan i pihak i eksternal. i
Perlu i ditambahkan, i risiko i transaksi, i kegagalan i penyelesaian i dapat i berdampak i pada i reputasi, i likuiditas, i dan i risiko i kredit.
e. Risiko i Komplain i ( complain i risk) Risiko i komplain i merupakan i risiko i yang i berdampak i terhadap i pendapatan i danmodal i akibat i adanya i pelanggaran i terhadap i hukum i regulasi, i atau i standar i etik. Risiko i komplain i dapat i mengarah i terhadap i berkurangnya i reputasi,pengurangan i nilai i penjualan, i membatasi i kesempatan i bisnis, i mengurangipotensi i ekspansi, i dan i mengakibatkan i kontrak i tidak i dapat i dilaksanakan. f. Risiko i Reputasi i (reputation i risk) Risiko i reputasi i merupakan i sebagian i besar i dari i prospek i risiko i yang i berdampakkepada i pendapatan i dan i modal i akibat i adanya i pendapat i negatif i dari i publik. i Hal i ini i berdampak i pada i penetapan i hubungan i baru i atau i layanan i atau i kelanjutanlayanan i hubungan i konvensional. i Risiko i ini i membuka i persengketaan i kelembaga i pengadilan, i kehilangan i
keunagan, i atau i kemunduran i padanasabahnya.
C. Kendala Dalam Transaksi Perbankan Melalui  Internet Banking Serta Solusinya Komponen i dasar i sebagai i pertimbangan i dalamperancangan i dan i pembahasan i sistem i keamanan i diantaranya i adalah i sebagai i berikut. i
a. Confidentiality:
Confidentiality i adalah penyembunyian i informasi i atau i sumber i daya i yang i berkaitandengan i pencegahan i akan i pengaksesan i terhadap i informasi i atau i sumber i daya i yangdilakukan i oleh i pihak i yang i tidak i berhak.
b. Integrity:
Integrity i merupakan i keandalan i data i atau i sumber i daya i dan i biasanya i i dirumuskanuntuk i
mencegah i perubahan i yang i tidak i sah. i Integritas i mencakup i integritas i data i (isidari i informasi) i dan i integritas i asli i (sumber i data, i sering i disebut i otentikasi). i Dengandemikian i integrity i
berkaitan i dengan i pencegahan i
modifikasi i informasi i yangdilakukan i oleh i pihak i yang i tidak i berhak.
c. Availability:
Availability i merupakan i kemampuan i untuk i menggunakan i informasi i atau i sumberdaya i yang i diinginkan. i Availability i adalah i aspek i yang i penting i dalam i mendesainsistem i karena i suatu i sistem i yang i tidak i memiliki i availability i sama i buruknya i dengantidak i ada i sistem i sama i sekali. i Availability i dapat i melakukan i pencegahan i akan i penguasaan i
Fasilitas i Internet i Banking i secara i umum i terbagi i atas i dua i bagian i yaitu:
a. Fasilitas i Non i Transaksional:
Merupakan i suatu i fasilitas i yang i digunakan i hanya i untuk i melihat i rekening i atau i melakukan i kegiatan i administrasi i dan i tidak i tercatat i dalam i transaksi i rekening. i Fasilitasnya i antara i lain:
1. Melihat i saldo i rekening 2. Melihat i transaksi i terakhir
3. Download i laporan i transaksi 4. Daftar i rekening
5. Melihat i gambar i cek i yang i sudah i dibayar
6. Memesan i buku i cek 7. Ganti i Password
8. Download i aplikasi i Mobile i
Banking
9. Dan i lain-lain.
b. Fasilitas i Transaksional:
Merupakan i suatu i fasilitas i yang i langsung i berhubungan i dengan i rekening i dan i setiaptransaksi i tercatat i ke i dalam i rekening. i Fasilitasnya i antara i lain:
1. Transfer i dana i antar i rekening 2. Melakukan i kliring
3. Membayar i tagihan i (listrik, i telepon/handphone i dan i air)
4. Membayar i zakat, i wakaf i dan i sedekah
5. Pembelian i tiket
6. Pembelian i dan i penjualan i investasi 7. Proses i persetujuan i transaksi 8. Aplikasi i dan i transaksi i pinjaman 9. Dan i lain-lain.

## D. Pengaturan  dan  Pengawasan  Bank secara Umum
Secara i Umum, i peranan i bank i sentral i sangat i penting i dan i strategis i dalam i upaya i menciptn i itu, i akan i sistem i perbankan i yang i sehat i dan i efesien. i Dalam i upaya i menciptakan i sistem i perbankan i yang i sehat i dan i efesien i itu, i karena i dunia i perbankan i adalah i salah i satu i pilar i utama i dalam i pembangunan i ekonomi i suatu i negara.
Kewenangan i bank i sentral i dalam i melakukan i pengaturan i dan i pengawasan i bank i adalah i sebagai i alat i atau i sarana i untuk i mewujudakan i sistem i perbankan i yang i sehat, i yang i menjamin i dan i
memastikan i dilaksanakannya i  i segala i peraturan i perundang-undangan i yang i terkait i dalam i penyelenggaran i usaha i bank i oleh i bank i yang i bersangkutan.
1. Tugas i Pengaturan i dan i pengawasan i bank i menurut i UU i No. i 23 i Tahun i 1999 i JO. i UU i No. i 3 i Tahun i 2004 i Tentang i bank i Indonesia i serta i UU i No. i 7 i Tahun i 1992 i JO. i UU i No. i 10 i Tahun i 1998 i Pada i pokoknya i Bank i Indonesia i sebaai i bank i sentral i memiliki i tiga i bidang i tugas, i yaitu: i (1) i menetapkan i dan i melaksnakan i kebijakan i moneter; i (2) i mengatur i dan i menjaga i kelancaran i sistem i sistem i pembayaran i dan i (3) i mengatur i dan i mengawasi i bank, i namun, i dalam i bab i ini i hanya i akan i membahas i mengenai i pengaturan i dan i pengawasan i bank.
2. Kewenangan i memberikan i izin i ( power i to i license )
Melalui i kewenangan i ini i memungkinkan i ditetapkannya i ketentuan i ini i dan i persyaratannya i pendirina i sebuah i bank i oleh i otoritas i pengawas i keuangan i pemberian i izin i ini i merupakan i seleksi i paling i awal i terhadap i kehadiran i sebuah i bank i dengan i menetapakan i tata i cara i perizinan i dan i pendirian i suatu i bank.

## 5. SIMPULAN
A. Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998  tentang  Perbankan  yang  dibentuk dalam  rangka  menghadapi  perkembangan perekonomian  nasional  yang  senantiasa bergerak cepat, kompetitif, dan terintegrasi dengan  tantangan  yang  semakin  kompleks serta sistem keuangan yang semakin maju, diperlukan  penyesuaian  kebijakan  di bidang  ekonomi,  termasuk  perbankan dengan memasuki era globalisasi dan telah diratifikasi beberapa perjanjian Internasional di bidang perdagangan barang  dan  jasa,  diperlukan  penyesuaian terhadap peraturan perundang-undangan di bidang perekonomian khususnya sektor  perbankan,  maka Internet  Banking ini  sangatlah  bermanfaat  dan  membantu masyarakat  dan  mempermudah  transaksi serta mengurangi kemacetan dalam
bertransaksi,  dan E-Banking tersebut sudah  di  setujui  oleh  Otoritas  Jasa Keuangan (OJK)
B. Surat Edaran Bank Indonesia Nomor
6/18/DPNP  tanggal  20April  Tahun
2004 Pasal 1 Internet banking adalah salah satu jasa bank yangmemungkinkan nasabah  untuk  memperoleh  informasi, melakukan komunikasi danmelakukan transaksi  perbankan  melalui  jaringan internet  dan  menyelenggarakan  layanan perbankan melalui internet,
sehinggamampu mengurangi biaya
transaksi  ke  titikterendah  yaitu  dapat menghemat  79%  biaya  dibandingkan dengan biaya transaksi perbankan lainnya.

## C. Layanan atau jasa Internet Banking
Yang  diatur  melalui  Peraturan  Bank Indonesia  No.9/15/PBI/2007  Tahun  2007 tentang PenerapanManajemen Risiko Dalam  Penggunaan  Teknologi  Informasi Oleh  Bank  Umum.  Penyelenggaraan InternetBanking  merupakan  penerapan atau aplikasi teknologiinformasi yang terus berkembang dan dimanfaatkanuntuk menjawab  keinginan  nasabah  perbankan yangmenginginkan  service  cepat,  aman, nyaman, murah dantersedia setiap saat (24 jam) dan dapat diakses dari mana saja baik itu  dari  HP,  Komputer,Laptop/Notebook, PDA, dan sebagainya.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
A. Buku-buku
Gatot supramono, “Perbankan  dan Masalah Kredit-Suatu Tinjauan
Yuridis”. Jakarta, Djambatan, 1996
M. Muhtarom, “Hukum  Perundang- Undangan Lembaga Keuangan (Bagian  1)” Fakultas  Agama  Islam Universitas  Mummadiyah  Surakarta,
2004
Wardiah Mia Lasmi, dan Juhaya S. Pradja,
“ Dasar-dasar  Perbankan ”,  Bandung,
Pustaka Setia 2013
Marzuki  Peter, Penelitian  Hukum. Jakarta,
Kencana Pernada Media Group, 2006 Soekanto  Soejono, Pengantar  Penelitian Hukum, Jakarta ,UI PRESS,1999
Fuadi
Munir, Pengantar Hukum Bisnis, Bandung,PT.Citra
Adytia
Bakti,2012 .
Rachmawati, Manajemen  Sumber  Daya Manusia, Yogyakarta,CV.Andi Offset,2006 Setiono, Rule of law,Supremasi Hukum, Surakarta,Universitas  Sebelas Maret,2004 Marzuki  Peter  Mahmud, Pengantar  Ilmu Hukum, Jakarta,Kencana,2008
Kasmir, Bank  dan  Lembaga  Keungan
Lainnya, Jakarta,PT.Raja grafindo persada,2008
Djumhana  Muhammad, Hukum  Perbankan di Indonesia, Jakarta,Citra Aditya Bakti,2003
NurRianto  Al  Arif,  Mohammad, Dasar- dasar Pemasaran Bank
Syariah, Bandung,Alfabeta,2010 Rachmadi  Usman,  , Aspek-Aspek  Hukum
Perbankan di Indonesia, Jakarta,PT.Gramedia,200 Djumhana
Muhammad,
“ Hukum
Perbankan Indonesia” Jakarta, 2005.
Djumhana  Muhamad,  “ Hukum  Perbankan di  Indonesia ”,  Bandung:  PT.  Citra Aditya bakti, 1996.
Fuadi
Munir, “ Hukum Perbankan Modern” Buku Kesatu,  Bandung: PT.
Citra Aditya Bakti, 1999. Hermansyah,” Hukum Perbankan
Nasional ”, Jakarta, Kencana, 2005.
Usman  Rachmadi,  “ Aspek-aspek  Hukum Perbankan  Indonesia ”,Jakarta,    PT
Gramedia Pustaka Utama, 2001. Marpaung  Leden,    “ Kejahatan  Terhadap Perbankan ”, Jakarta, Erlangga, 1993.
Abdullah  Suseno  Piter,    “ Sistem  dan Kebijakan
Perbankan di
Indonesia ”,Jakarta,    PusatPendidikan dan Studi Kebanksentralan,2003. Dharma Oetomo Budi Sutedjo, “ Pengantar Teknologi Informasi
Internet ”,  Yogyakarta,  Penerbit  Andi,
2007.
Nurastuti  Wiji,  “ Teknologi  Perbankan ”,
Yogyakarta, Graha Ilmu, 2011.
Lestari  Tri  Puji,“ Analisis  Perlindungan Hukum  Terhadap  Nasabah  Pengguna InternetBanking ” ,Jakarta, Universitas Indonesia, 2012.
Widiyono  Try,  “ Aspek  Hukum  Transaksi Produk Perbankan di Indonesia ”,PenerbitGhalia  Indonesia,
Bogor, 2006.

## B. Perundang-undangan
Undang-Undang    No.  7  Tahun  1992 Tentang Perbankan jo Undang-
Undang  No.10  Tahun  1998  Tentang perubahan atsa Undang-Undang  No.7 Tahun 1992 Tentang Perbankan .

## UU  No.  23  Tahun  1999  JO.  UU  No.  3
Tahun 2004 Tentang bank Indonesia .
Undang-undang Republik
Indonesia nomor 21 tahun 2011 tentang Otoritas Keuangan Peraturan Bank Indonesia No.9/15/PBI/2007 Tahun 2007 tentang  PenerapanManajemen  Risiko Dalam Penggunaan TeknologiInformasi Oleh Bank
Umum
Kitab  undang-undang  Hukum  Perdata
(KUH-PERDATA)

## C. Jurnal

## Fanano  Andi,”Tinjauan  Terhadp  Panduan
Pengamnn Pengunaan Teknologi
Sistem  Informasi  Oleh  Bank  yang dikeluaraakan  Bank  Indoneia”,  04
Maret 2022 pukul 10.30 Wib.
Raharjo  Budi,  “Aspek  Teknologi  dan Keamanan  dalam  Internet  Banking”,
04 Maret 2022, pukul. 10.45 Wib.
Anonim.,  “ PengertianInternet  Banking,
Tujuan dan Manfaat
Sistem
Keamanan  untukNasabah  Menurut Para  Ahli ”,  dikutip  dari  internet- banking-tujuan  dan.html,  11  Mei 2022, pukul. 15.30 Wib.