## Keterkaitan Efisiensi Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan Topografi Wilayah di Kabupaten Pati, Provinsi Jawa Tengah
Linkage between the Efficiency of People’s Business Credit (KUR) and Regional Topography in Pati District, Central Java Province
Farida Farida 1* , Nur Wahyuni 1 & Ida Zulfida 2
1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Persada Indonesia (YAI), Jalan Diponegoro Nomor 74, Jakarta Pusat 10320; 2 Program Studi Agroteknologi, Kampus UPMI Medan, Jalan Teladan Nomor 15, Medan 20214;
* Penulis korespondensi. e-mail : farida@upi-yai.ac.id (Diterima: 20 Oktober 2018; Disetujui: 29 April 2019)

## ABSTRACT
Exogenous factors such as topography of the region are often overlooked in determining the pattern of economic activity. In fact, the geographical surface contributes to the spatial distribution of  varied  economic  activities.  The  purpose  of  this  study  was  to  see  the  linkage  between  the efficiency of the disbursement of People’s Business Credit (KUR) program and the topography  of the  region  in  Pati  Regency-Central  Java.  The  research  method  is  descriptive  qualitative  by overlaying the efficiency level of 35 KUR channeling banks with polygon maps of each subdistrict in  Pati  regency.  Data  on  the  efficiency  level  of  unit  banks  are  secondary  data  of  each  bank  unit which has been calculated with Data Envelopment Analysis (DEA) application. Is it dicovered that unit  banks  are  very  inefficient  at  topographies  bordered  with  arid  limestone  mountains  or  along rivers  that  often  overflows.  As  a  result,  economic  activity  is  not  optimal  and  the  disbursement  of KUR  is  not  efficient  at  the  area.  On  the  contrary,  at  topographies  in  the  lowlands,  the  trade, agriculture, and fisheries sectors are advanced, population is large,  economic activities  are fast, thus encourage efficient credit disbursement.
Keywords: efficiency, microfinance, regional economic activity, topography, KUR

## ABSTRAK
Faktor  eksogen  seperti  topografi  wilayah  sering  terabaikan  dalam  menentukan  corak kegiatan  ekonomi.  Pada  kenyataannya,  permukaan  geografis  menyumbang  distribusi  spasial kegiatan  ekonomi  yang  bervariasi.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  melihat  keterkaitan antara  efisiensi  penyaluran  program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dengan  topografi  wilayah  di Kabupaten  Pati,  Provinsi  Jawa  Tengah.  Metode  penelitian  ini  adalah  deskriptif  kualitatif  dengan menumpangtindihkan  tingkat  efisiensi  dari  35  bank  unit  penyalur  KUR  dengan  peta polygon masing-masing kecamatan di Kabupaten Pati. Data tingkat efisiensi bank-bank unit merupakan data sekunder  dari  masing-masing  bank  unit  yang  sudah  dihitung  dengan  aplikasi Data  Envelopment Analysis (DEA).  Bank-bank  unit  yang  sangat  tidak  efisien  biasanya  memiliki  topografi  wilayah berbatasan  dengan  pegunungan  kapur  yang  gersang  atau  berada  di  sepanjang  aliran  sungai  yang sering meluap, yang mengakibatkan aktivitas ekonominya tidak optimal dan penyaluran KUR tidak efisien. Sebaliknya, bank-bank unit pada topografi wilayah di dataran rendah, sektor perdagangan, pertanian  maupun  perikanan  maju,  jumlah  penduduk  banyak,  aktivitas  ekonominya  pesat, mendorong penyaluran kredit yang efisien.
Kata kunci: aktivitas ekonomi wilayah, efisiensi, keuangan mikro, Kredit Usaha Rakyat, topografi wilayah

## PENDAHULUAN
Faktor  eksogen  seperti  topografi  wilayah atau  bentang  alam  masih  sering  terabaikan dalam  menentukan  corak  kegiatan  ekonomi wilayah.  Padahal,  kondisi  fisik  geografis  suatu wilayah  sangat  mempengaruhi  pola  kegiatan ekonomi  penduduk  setempat.  Studi  Kost et  al . (2012)  memodelkan  variabel  topografi  yang digunakan sebagai basis penentuan premi risiko spasial dalam asuransi bagi petani. Allen  dan  Arkolakis  (2014)  mengembangkan keseimbangan umum untuk menentukan distribusi  spasial  kegiatan  ekonomi  dengan mengaitkan permukaan geografi. Lokasi geografi  menyumbang  sedikitnya  20%  variasi spasial dalam pendapatan di Amerika Serikat.
Topografi  wilayah  yang  mendukung perekonomian akan menjadi pusat pertumbuhan yang  semakin  menarik,  sebaliknya  topografi wilayah  yang  keras  akan semakin ditinggalkan. Selama  ini  teori  polarisasi  yang  menggunakan konsep  pusat-pinggiran  hendaknya  segera diatasi  untuk  mencegah  terjadinya  urbanisasi. Pertumbuhan  ekonomi  perkotaan  yang  pesat terkadang  tidak  berimplikasi  pada  daerah- daerah pinggiran ( periphery ). Wilayah perdesaan  yang  memiliki  jarak  ke  kota  lebih dekat tentunya memiliki aktivitas ekonomi yang lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  wilayah perdesaan  yang  jaraknya  jauh  dari  lokasi perkotaan.  Jarak  wilayah  perdesaan  terhadap lokasi  pasar  ataupun  bank  akan  mempengaruhi akses  terhadap  kredit.  Penelitian  Duy et  al . (2012) dan Awunyo-Vitor & Abankwah (2012) membuktikan  bahwa  jarak  atau  lokasi  sangat signifikan  dan  berkorelasi  negatif  terhadap akses  kredit  formal.  Perkotaan  dan  daerah- daerah  inti  mendominasi  dalam  pertumbuhan ekonomi  karena  efisien  secara  ekonomi. Kurangnya  modal,  keahlian,  daya  beli,  dan kemiskinan merupakan faktor semakin terpinggirnya  wilayah  dengan  topografi  yang keras.
Mayer et  al .  (2016)  melihat  keterkaitan rural-urban dan  keberlangsungan pembangunan wilayah  yang  semakin  konvergen  karena peranan  para  pengusaha  dari  perdesaan  yang
mampu  mengakses  pengetahuan  dan  pasar perkotaan,  untuk  membawanya  ke  daerah pinggiran atau perdesaan.
Penyaluran  kredit  mikro  dianggap  mahal dan  banyak  hambatan  (Demirgüç-Kunt  & Klapper,  2012)  dengan  risiko  gagal  bayar  yang tinggi,  sehingga  kreditur  mengenakan  tingkat bunga  yang  tinggi  (David  &  Rose,  2017)  dan agunan.  Kenyataannya,  suku  bunga  yang  lebih tinggi  yang  dibebankan  ke  peminjam  berisiko tinggi tidak cukup untuk mengimbangi probabilitas  yang  lebih  tinggi  dari default pinjaman  (Emekter et  al .,  2015).  Agunan terbukti  bertindak  sebagai  insentif  di  pasar kredit,  sebagai  penentu  harga  pinjaman  atau tingkat suku bunga rendah. Agunan juga efektif sebagai  alat  penyotiran  calon  peminjam  (Gama &  Duarte,  2015),  dan  berpengaruh  positif terhadap  akses  kredit  (Chandio et  al .,  2017). Sayangnya,  banyak  calon  peminjam  yang  tidak memiliki agunan.
Selama  ini  akses  permodalan  formal murah  yang  mampu  menjangkau  masyarakat luas  adalah  program  penyaluran  Kredit  Usaha Rakyat  (KUR).  Peranan  KUR  terbukti  mampu meningkatkan  pendapatan  dan  keuntungan, kesempatan  kerja  dan  pemilikan  aset  usaha mikro (Anggraini & Nasution, 2013; Sujarweni &  Utami,  2015;  Farida et  al ., 2016) dan  secara tidak  langsung  mampu  menurunkan  jumlah orang  miskin  melalui  penciptaan  lapangan pekerjaan  baru.    Pembiayaan  mikro  memiliki pengaruh negatif pada kemiskinan, yang berarti semakin  besar  pembiayaan  mikro  disalurkan akan  mengurangi  tingkat  kemiskinan  (Zhang, 2017). Sebaliknya, peran keuangan mikro justru mendorong  meningkatnya  hutang  di  antara masyarakat miskin dan memperburuk kerentanan  ekonomi,  sosial  dan  lingkungan (Banerjee & Jackson, 2017). Namun, riset yang dilakukan  oleh  Khan  dan  Rahaman  (2007)  di Bangladesh  sebagai  pioner  negara  yang mengembangkan  model  pembiayaan  mikro, menganalisis  bahwa  pembiayaan  mikro  yang diberikan  oleh Grameen  Bank, BRAC,  ASA dan  PROSHIKA  memberikan  dampak  positif terhadap  standar  hidup  orang  miskin  dan  gaya hidupnya.
Berdasarkan  data  KUR  Kementerian Koordinator Bidang
Perekonomian RI (kur.ekon.go.id),  realisasi  penyaluran  KUR tahun 2017 sebesar Rp 95.56  triliun dari target Rp  106  triliun  atau  hanya  89.6%  saja.  Provinsi Jawa  Tengah  adalah  penyalur  KUR  terbesar mencapai  Rp  16.90  triliun  diikuti  oleh  Jawa Timur  (Rp  16.3  triliun)  dan  Jawa  Barat  (Rp 12.44  triliun).  Sektor  perdagangan  adalah penerima  KUR  terbesar  yaitu  57.71  %,  sektor pertanian  dan  kehutanan  (23.94%),  sektor  jasa (11.01%),  sektor  pengolahan  (5.64%),  dan sektor  perikanan  (1.65%).  Kabupaten  Pati adalah penerima KUR terbesar di Jawa Tengah. Keberhasilan  program  KUR  ke  usaha  mikro selama  ini  tidak  terlepas  dari  peran  Bank Rakyat  Indonesia  (BRI),  yang  memiliki jaringan  luas  sampai  pelosok  tanah  air.  Di Kabupaten  Pati,  BRI satu-satunya  bank penyalur KUR terbesar yang ada, dengan kantor unit  BRI  di  setiap  kecamatan.  Tentunya  target pencapaian  penyaluran  KUR  di  masing-masing kecamatan  berbeda-beda  dengan  topografi wilayah  yang beragam juga.  Topografi wilayah kecamatan  yang  berbeda,  tentunya  memiliki keterkaitan  dengan  kemampuan  bank  penyalur KUR  untuk  efisien  dan  berlanjut.  Sektor pertanian  dan  sektor  perikanan  di  Kabupaten Pati  adalah  sektor  penerima  KUR  terbesar, tentunya  terkait  dengan  kegiatan  utama masyarakat  yang  sesuai  dengan  topografi daerah tersebut.
Program KUR diharapkan bisa berkelanjutan.  Berkelanjutan  berarti  bahwa secara  finansial,  pinjaman  KUR  tersebut mampu  membiayai  sendiri  semua  ongkos pengeluarannya  yang  berasal  dari  pendapatan yang  diperoleh  dari  biaya  administrasi  (bunga) yang dibayar oleh usaha mikro dan meningkatkan  usaha  produktifnya.  Penyedia pinjaman yang mampu beroperasi secara efisien akan  berlanjut  (Balagobei,  2016),  kalau  tidak akan  tersingkir  (Burger et  al .,  2008)  maka terpaksa  menurunkan  marjin  keuntungan.  Bank dituntut  untuk  mampu  mengubah  dana  pihak ketiga  sebagai input untuk  disalurkan  sebagai output (Parasuraman,  2010)  dalam  bentuk pinjaman seperti KUR.
Kenyataannya,  masing-masing  bank  unit penyalur  KUR  di  Kabupaten  Pati  tidak  semua efisien.  Bank-bank  unit  yang  tidak  efisien karena  penyaluran  KUR  tidak/kurang  optimal. Beberapa bank unit mampu menjangkau luas ke masyarakat,  tapi  beberapa  tidak  mampu menjangkau  secara  luas.  Kendala-kendala tersebut  dihadapi  di  lapangan,  dimana  faktor eksogen  seperti  topografi  wilayah yang dihadapi  oleh  masing-masing  bank  unit  di setiap  kecamatan  berbeda-beda.  Berdasarkan uraian  tersebut,  maka  penelitian  ini  bertujuan untuk  melihat  keterkaitan  antara  efisiensi penyaluran kredit usaha rakyat dengan topografi wilayah di Kabupaten Pati.

## METODE PENELITIAN
Penelitian dilakukan di wilayah Kabupaten Pati  terhadap  semua bank  unit  yang menyalurkan  kredit  usaha  rakyat  (KUR)  di setiap  kecamatan  dengan  total  35  unit.  Data hasil  efisiensi  merupakan  data  sekunder  yang diperoleh  dari  jurnal  hasil  penelitian  Farida et al .,  (2018).  Data  topografi  wilayah  merupakan data  sekunder  yang  diperoleh  dari  BPS Kabupaten  Pati.  Metode  dalam  penelitian  ini adalah deskriptif kualitatif.
Pengukuran  tingkat  efisiensi  penyalur/ penyedia  KUR  adalah  menggunakan  efisiensi teknik (TE) dengan Data Envelopment Analysis (DEA)  dengan  hasil  tingkat  masing-masing efisiensi  di  setiap  bank  unit  yang  diperoleh dalam  penelitian  (Farida et  al .,  2018). Dikatakan  efisien  jika  hasil  teknik  efisiensi (TE)  sama  dengan  satu,  dan  dikatakan  tidak efisien  jika  TE  kurang  dari  satu.  Nilai  efisiensi DEA ini didefinisikan tidak oleh standar mutlak (Dilts e t al ., 2015; Thanassoulis & Silva, 2018) tetapi  relatif  antara  bank-bank  unitnya.  Fitur inilah yang membedakan DEA dari pendekatan parametrik  seperti stochastic  frontier  approach (SFA),  yang  membutuhkan  bentuk  fungsi model  tertentu.  DEA  dipakai  dalam  penelitian karena  masing-masing  bank  unit  memiliki karakteristik yang sama.
Penghitungan  tingkat  efisiensi  dengan
DEA  ini  berkaitan  antara  keluaran  ( output )
dengan masukan ( input ). Output dalam
penelitian  ini  terdiri  dari  jumlah  KUR  yang disalurkan, pendapatan bersih bunga, pendapatan  provisi  dan  pendapatan  jasa. Sedangkan input yang  digunakan  dalam  model ini adalah simpanan pihak ketiga, beban bunga, beban  hadiah,  beban  penyisihan  kerugian, beban  tenaga  kerja,  biaya  umum  dan  biaya operasional lainnya.
Peta  poligon  Kabupaten  Pati  dihadirkan dengan  memberikan  warna  sesuai  dengan tingkat efisiensi microfinance -nya. Daerah yang bank  unitnya  efisien  diberi  warna  pink,  daerah yang  bank  unitnya  kurang  efisien  diberi  warna hijau,  dan  daerah  yang  bank  unitnya  sangat tidak efisien diberi warna kuning.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik KUR dan Bank Penyalur
Kredit  Usaha  Rakyat  merupakan  salah satu  program  yang  dikeluarkan  pemerintah berupa pemberian kredit investasi atau pembiayaan  modal  kerja  untuk  mendukung UMKM  baik  perorangan,  badan  usaha  ataupun kelompok  produktif  yang  layak,  tetapi  belum bankable .  Dalam  penelitian  ini,    pembatasan masalah  hanya  untuk  KUR  mikro  yang diselenggarakan  oleh  Bank  Rakyat  Indonesia (BRI)  karena  lebih  99%  KUR  mikro  di Kabupaten Pati dilayani oleh BRI.
KUR Mikro Bank BRI merupakan kredit modal  kerja  dan  atau  investasi  dengan  plafon sampai  dengan  Rp  25  juta  per  debitur.  Debitur adalah individu atau perorangan  yang memiliki usaha  yang  selama  ini  belum  terlayani  oleh kredit  perbankan  untuk  usaha,  namun  layak untuk mendapatkan kredit. Usaha tersebut harus produktif  dan  sudah  aktif  minimal  enam  bulan. Debitur  cukup  melampirkan  KTP,  kartu keluarga  dan  surat  keterangan  dari  kelurahan atau surat izin usaha.
Untuk  kredit  modal  kerja  (KMK) memiliki  jangka  waktu  maksimal  tiga  tahun, sedangkan kredit investasi (KI) memiliki jangka waktu  maksimal  lima  tahun.  Mulai  Januari 2018,  suku  bunga  efektif  per  tahun  yang diterapkan  cukup  rendah  hanya  7%  atau  flat setara  0.58%  setiap  bulan.  Kredit-kredit tersebut  tidak  dikenakan  biaya  provisi  dan administrasi. Berdasarkan data Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian RI
(kur.ekon.go.id)  realisasi  penyaluran  KUR mengalami  peningkatan  yang  signifikan  dari tahun  ke  tahun,  meskipun  masih  lebih  rendah dari  target  yang  ditetapkan.  Pada  tahun  2018, pemerintah menargetkan Rp 140 triliun, namun realisasi  penyaluran  kredit  sebesar  Rp  120.35 triliun  dengan  jumlah  nasabah  sebanyak  4.44 juta.
BRI  sebagai  satu-satunya  bank  yang memiliki unit terbanyak dan mampu menjangkau  masyarakat  luas,  telah  menjadikan sebagai  satu-satunya  bank  yang  mampu menyalurkan  kredit  kepada  para  pengusaha mikro. Bank-bank lain yang diberikan kewenangan  untuk  menyalurkan  kredit  kepada usaha  mikro  memilih  untuk  melayani  usaha kecil  menengah  karena  lebih  efisien  dan menguntungkan.  Kenyataannya,  tingkat  gagal bayar  ( non-performance  loan) para  nasabah mikro  sebenarnya  lebih  kecil  dibandingkan dengan para nasabah menengah.

## Inefisiensi Penyaluran KUR Berdasarkan Tipologi Wilayah Pati
Dari total 35 bank unit penyalur KUR di Kabupaten  Pati,  Berdasarkan  penelitian  (Farida et al ., 2018) mengungkapkan bahwa bank-bank unit dikatakan efisien apabila secara teknik baik dengan pendekatan constant return scale (CRS) maupun  variabel return  scale (VRS)  memiliki skala  efisiensi  (SE)  dengan score satu. Dikatakan  tidak  efisien  jika  tidak  sama  dengan satu.
Model  DEA  CRS  dan  DEA  VRS  digunakan untuk  menentukan  kecenderungan  tren  pada bank-bank  unit  penyalur  KUR  di  lokasi penelitian  yang  tergolong  pada increasing return  to  scale (IRS)  atau  peningkatan  output lebih  besar  daripada  peningkatan input ada  11 unit (31.43%).
Sementara  bank  unit  yang  tergolong  pada decreasing  return  to  scale (DRS)  atau peningkatan input lebih besar daripada peningkatan output ada  6  unit  (17.14%)  dan sisanya  18  unit  (51.43%)  berada  pada  tingkat efisien.
Tabel 1 Bank-bank unit penyalur KUR yang tidak efisien
No Nama Bank Unit Skala Efisiensi (SE) Return to scale (RTS) 1 Bulu Manis 0.993 IRS 2 Gabus 0.988 DRS 3 Gembong 0.987 DRS 4 Jaken 0.980 IRS 5 Jakenan 0.861 IRS 6 Margorejo 0.965 DRS 7 Mulyoharjo 0.961 IRS 8 Tambakromo 0.965 DRS 9 Wedaruaksa 0.961 IRS 10 Winong 0.999 IRS 11 Juwono 1 0.997 DRS 12 Pati Kota 1 0.992 IRS 13 Tayu 0.996 IRS 14 Ngablak 0.986 DRS 15 Pagerharjo 0.993 IRS 16 Pekalongan 0.951 IRS 17 Pucakwangi 0.926 IRS Rata-rata 0.987 Minimum 0.861 Maksimum 0.999
Sumber: Farida et al. (2018)
Pada  Tabel  1,  skala  efisiensi  dibawah satu  berarti  inefisien.  Rata-rata  inefisiensi dalam  skala  efisiensi  adalah  0.987,  dan inefisiensi  tertinggi  dicapai  oleh  bank  unit
Jakenan  sebesar  0.861,  sedangkan  inefisiensi terendah dicapai oleh bank unit Winong sebesar 0.999. Tabel 2  Frekuensi skala efisiensi bank-bank unit penyalur KUR Kategori Skala efisiensi Jumlah Prosentase Efisien 1 18 51.43% Inefisien rendah 0.931-0.999 15 42.86% Inefisien tinggi 0.861-0.930 2 5.71%
Inefisien dikategorikan menjadi dua yaitu inefsien  tinggi  dan  inefisien  rendah  seperti  di Tabel  2.  Efisiensi  dalam  penelitian  ini  adalah relatif,  dan  hasilnya  menunjukkan  sebagian besar  bank-bank  unit  penyalur  kredit  usaha rakyat (KUR) ini efisien (warna pink) sebanyak 18 unit atau 51.43%.
Inefisien  rendah  (warna  hijau)  sebanyak 15  unit  atau  42.86%,  dan  sisanya  5.71% merupakan  inefisien  tinggi  (warna  kuning) sebanyak  dua  unit  yaitu  bank  unit  Jakenan  dan bank unit Pucakwangi.
Tabe1 3  Inefisiensi  tinggi  penyaluran  KUR  berdasarkan  pola  tipologi  wilayah  bank-bank  unit  penyalur KUR yang tidak efisien
No. Tipologi Wilayah Skor Karakteristik Kec. Pucakwangi: 0.926 1. Sumber daya fisik wilayah Pegunungan kapur. Sebagai kecamatan paling ujung menyebabkan  wilayah  ini  kurang  aktivitas  ekonominya dibandingkan  dengan  wilayah  lain,  sehingga  mendorong penyaluran KUR yang kurang optimal dan sangat tidak efisien apalagi penyaluran KUR diperebutkan oleh dua bank unit yaitu Pucakwangi dan Karangwotan. Karangwotan mampu mencapai efisien  karena  letaknya  berbatasan  dengan  kecamatan  lain Winong  yang arus uang dan kegiatan ekonomi  lebih  bergeliat, sedangkan Pucakwangi berbatasan dengan pegunungan, dimana aktivitas ekonominya kurang. 2. Sumber daya manusia Jumlah  penduduk  di  Kec.  Pucakwangi  hanya  40,847 termasuk lima  terkecil  dengan  10,865  penduduknya  miskin  yang  berarti skala ekonomi dalam penyaluran KUR pun kecil. No. Tipologi Wilayah Skor Karakteristik Kec. Jakenan 0.861 1. Sumber daya fisik wilayah Daerah  barat  Jakenan  merupakan  DAS  Sungai  Juwana  yang setiap  musim  penghujan  menjadi  langganan  banjir  akibat meluapnya  Sungai  Juwana.  Pada  awal  tahun  2008,  banjir menenggelamkan  daerah  barat  Kecamatan  Jakenan  hingga kedalaman  3.5  meter  yang  berlangsung  selama  lebih  dari  satu bulan.  Faktor  ini  yang  mendorong  penyaluran  KUR  di kecamatan ini tidak optimal dan sangat tidak efisien. Seringnya bencana  karena  topografi  wilayah  Jakenan  yang  lebih  rendah dari  sungai,  mengakibatkan  roda  ekonomi  lambat,  sehingga penyaluran  KUR  maupun  mobilisasi  dana  masyarakat  kurang efisien. 2. Sumber daya manusia Jumlah penduduk di  Kec. Jakenan  hanya 40,588 termasuk dua terkecil dengan 11,625 penduduknya miskin yang berarti skala ekonomi dalam penyaluran KUR pun kecil. 3. Aktivitas ekonomi Mata  pencaharian  penduduk  Kecamatan  Jakenan  sebagian besar  adalah  bertani  dengan  memanfaatkan  lahan  pertanian berupa  sawah  tadah  hujan.  Sebagian  lagi  menggantungkan hidup  sebagai  buruh  pada  berbagai  industri  yang  ada  di  kota
Juwana  dan  Pati  Kota.  Karena  minimnya  lapangan  pekerjaan yang tersedia maka tidak sedikit warga yang pergi merantau ke lain  daerah  bahkan  ke  luar  negeri,  seperti  umumnya  warga Kabupaten  Pati  lainnya.  Kurangnya  aktivitas  ekonomi menyebabkan kurang optimalnya penyaluran KUR.
Kedua bank unit yang inefisiennya tinggi yaitu  Jakenan  dan  Pucakwangi  tersebut  berada di  wilayah  Pati  bagian  selatan.  Wilayah  lain yang  tidak  efisien  atau  inefisien  rendah  ada  15 dari  bank  unit  yaitu  Bulumanis,  Gabus, Gembong,  Jaken,  Margorejo,  Mulyoharjo, Tambakromo, Wedarijaksa, Winong, Juwono 1, Pati  Kota  1,  Tayu,  Ngablak,  Pagerharjo  dan Pekalongan
Kecamatan
Widarijaksa . Wilayah
Kecamatan  Widarijaksa  merupakan  wilayah bank  unit  yang  tidak  efisien  karena  kecamatan ini  merupakan  wilayah  tersempit  kedua  di
Kabupaten  Pati.  Sebagai  wilayah  tersempit kedua  mempengaruhi  penyaluran  KUR  yang tidak optimal sehingga terjadi inefisien. Apalagi di  kecamatan  ini  terdapat  dua  bank  unit (Wedarijaksa dan Pagerharjo), keduanya penyaluran KUR tidak efisien.
Letak  Kecamatan  Wedarijaksa  ke  arah utara  Kota  Pati  sekitar  9  km.  Dari  permukaan laut  sekitar  1–28  meter,  dengan  tipe  tanah Latosol,  Regosol,  dan  Red  Yellow  Mediteran. Luas  wilayah  sekitar  4  ribu  hektar  terbagi  atas lahan  sawah  hampir  2  ribu  hektar,  dan  sisanya lahan bukan sawah. Jumlah penduduk 57.6 ribu
jiwa,  perempuan  sekitar  29  ribu  dan  sisanya sekitar  28.6  ribu  laki-laki.  Mayoritas  penduduk sebagai  petani  padi,  tebu,  palawija  dan  buah- buahan.  Ada  enam  pasar  tradisional,  termasuk satu di pusat kota kecamatan.
Kecamatan  Jaken .  Kecamatan  Jaken berbatasan dengan wilayah kabupaten Rembang,  berjarak  30  km  ke  arah  timur  kota Pati. Luas wilayahnya  58.5 km persegi dengan jumlah  penduduk  45.2  ribu  jiwa  yang  tersebar di  21 desa.  Di  bagian  selatan  Kecamatan  jaken ini  dibatasi  oleh  pegunungan  kapur  utara. Kurangnya  aktivitas  ekonomi  dibandingkan dengan  kecamatan  lain  mendorong  penyaluran KUR tidak optimal di wilayah ini.
Kecamata Winong . Bank unit Pekalongan  dan  Winong  berada  di  wilayah Kecamatan Winong. Keberadaan dua bank  unit dalam  suatu  wilayah  kecamatan  menyebabkan masing-masing  bank  unit  kurang  optimal  dan tidak efisien dalam menyalurkan KUR meskipun  bank  unit  Winong  inefisiensinya 0.999.
Meskipun kecamatan Winong
merupakan kecamatan dengan ibukota kecamatan  terbesar  setelah  Pati,  Juwono  dan Tayu,  tapi  nampaknya  penyaluran  KUR  belum optimal.
Kecamatan  Margoyoso .  Di  kecamatan ini terdapat dua bank unit yaitu Bulumanis yang tidak  efisien  dan  Ngemplak  yang  mampu efisien.  Nelayan  dan  petani  tambak  merupakan mayoritas  mata  pencaharian  di  kecamatan  ini. Terdapat  industri  tapioka  di  Desa  Ngemplak Kidul.  Dengan  adanya  industri  di  desa Ngemplak  ini  mendorong  penyaluran  KUR  di bank  unit  Ngemplak  bisa  optimal.  Adanya Makam  Syekh  Ronggo  Kusumo  (di  Desa Ngemplak  Kidul)  dan  Makam  Syekh  Akhmad Mutamakkin  (di  Desa  Kajen)  bisa  menjadi tujuan  wisata  religi,  selain  juga  terdapat  wisata alam  Tambak  Buntu.  Hal  ini  yang  mendorong kegiatan  aktivitas  ekonomi  di  wilayah  ini meningkat.
Kecamatan
Margorejo . Secara geografis kecamatan ini berada di wilayah barat Kabupaten Pati. Terdiri dari 18 desa, 28 dukuh, 62  rukun  warga  dan  318  rukun  tetangga. Jumlah  penduduk  56,731  orang.  Topografi
permukaan  daratan  kecamatan  ini  relatif  datar dengan  sedikit  perbukitan.  Luas  tanah  sekitar 6,181  hektar,  terbagi  tanah  sawah  seluas  2,755 hektar dan bukan sawah seluas 3,426 hektar. Di wilayah  bagian  selatan  Kecamatan  Margorejo merupakan  dataran  rendah  dilalui  Sungai Silugonggo yang cukup besar, dan  setiap tahun menggenangi Desa Langenharjo, Desa
Penambuhan dan Desa Jambean Kidul. Kerugian  yang  ditimbulkan  oleh  banjir  ini sangat  besar.  Dengan  kondisi  seperti  ini mempengaruhi  penyaluran  KUR  karena  bank menghindari gagal kredit.
Kecamatan  Juwono .  Selain  Pati,  Kota Juwono  adalah  kota  terbesar  di  pesisir  utara Pulau  Jawa  menuju  ke  Kabupaten  Rembang. Terkenal dengan industri kuningan dan budidaya  bandeng.  Sayangnya,  kota  ini  sering terkena banjir karena dilalui Sungai Juwono/Sungai  Silugonggo.  Luas  wilayah sekitar  5.5  ribu  hektar.  Di  Kecamatan  ini terdapat  dua  bank  unit  penyalur  KUR,  yaitu Juwono  1  dan  Juwono  2.  Dari  kedua  bank  unit tersebut  satunya  efisien  dan  satunya  inefisien. Seperti halnya di kecamatan-kecamatan lainnya, untuk  keberadaan dua bank unit dalam satu  kecamatan  menyebabkan  salah  satunya tidak efisien.
Berpenduduk total sekitar 87.4 ribu, yaitu laki-laki  sekitar  43.5  ribu  dan  perempuan  43.9 ribu.  Sebagai  daerah  pesisir,  mata  pencaharian utama  sebagai  petani  tambak,  nelayan  dan buruh.  Kerajinan  dan  tambak  cukup  maju  di Kecamatan  Juwono,  selain  juga  ada  industri rokok,  maupun  pabik  minyak  kacang.  Adanya pelabuhan  Juwono  menambah  ramai  lalu  lintas perdagangan di wilayah Kecamatan Juwono.
Kecamatan Gembong . Lokasi geografis Kecamatan Gembong berada di lereng perkebunan  kopi  Gunung  Muria,  tepatnya  di Desa  Jolong.  Kecamatan  ini  berbatasan  dengan Kabupaten Kudus. Hanya Kecamatan Gembong yang  memiliki  dua  waduk  yaitu  Waduk Seloromo  dan  Waduk  Gunung  Rowo.  Dari ibukota  Pati  berjarak  14  km  ke  arah  barat  laut. Sebagian  besar  wilayah  merupakan  hutan  dan perkebunan, dengan ketinggian diatas permukaan  laut  sekitar  20–900  meter.  Total
luas  wilayah  adalah  sekitar  6.73  ribu  hektar, dan  secara  administratif  memiliki  jumlah  desa paling sedikit yaitu 11 desa dengan 85 RW dan 276 RT. Jenis tanah mayoritas berupa Latosol.
Jumlah  desa  yang  sedikit  berarti  jumlah penduduk juga lebih sedikit sekitar 40,780 jiwa. Hal  ini  menyebabkan  penyaluran  KUR  belum optimal.  Dengan  mata  pencaharian  mayoritas petani  dan  buruh  perkebunan,  jangkauan penyaluran  KUR  selama  ini  belum  optimal kepada  mereka.  Petani  dan  buruh  masih dianggap  pihak  yang  tidak bankable ,  baik secara administratif maupun bidang usaha.
Kecamatan  Gabus .  Di  bagian  utara Kecamatan Gabus dibatasi Sungai Juwono yang airnya  selalu  meluap  setiap  musim  hujan. Sebelumnya,  Kecamatan  ini  bagian  dari Kawedana Kayen. Luas sekitar 5.55 ribu hektar yang  berada  di  sebelah  utara  Kota  Pati. Ketinggian  dari  permukaan  laut  sekitar  5–30 meter,  sebagai  daerah  dataran  dengan  jenis tanah Alluvial.
Sebenarnya  di  wilayah  ini  pertanian, perikanan  dan  perdagangan  cukup  maju, sehingga  terdapat  3  unit  bank  penyalur  KUR yaitu  bank  unit  Karaban,  Tambahmulya  dan Gembong.  Sehingga  penyaluran  KUR  di wilayah ini cukup ketat. Namun, dari ketiganya, hanya  bank  unit  Gembong  yang  kurang  efisien karena wilayah sekitar Gembong sering terkena luapan banjir Sungai Juwono.
Kecamatan  Tayu .  Selain  Kecamatan Pati  dan  Juwana,  Tayu  juga  termasuk kecamatan  yang  cukup  maju.  Jaraknya  sekitar 27  km  dari  Kota  Pati  dan  merupakan  jalur menuju  Kabupaten  Jepara.  Ketinggian  dari permukaan  laut  sekitar  1–41  meter,  dengan tanah  berjenis  Aluvial,  Red  Yellow  Mediteran dan  Regosol.  Total  luas  wilayah  sekitar  4.76 ribu  hektar  yang  terbagi  persawahan  2  ribu hektar,  dan  sisanya  lahan  non  sawah  2.7  ribu hektar.  Kecamatan  Tayu  secara  administratif memiliki 21 desa (72 RW dan 368 RT).
Di  kecamatan  ini  terdapat  dua  bank  unit penyalur  KUR  yaitu  (Tayu  dan  Pakis).  Bank unit Pakis mengalami optimal dan efisien dalam penyaluran  KUR  karena  tingkat  aktivitas ekonomi  di  daerah  ini  tinggi  didorong
keberadaannya  pabrik  gula  di  wilayah  ini. Sebaliknya  bank  unit  Tayu  kurang  efisien. Biasanya  dalam  satu  wilayah  dengan  dua  atau lebih  bank  unit,  salah  satunya  relatif  kurang efisien. Jumlah penduduk Kecamatan Tayu total sekitar  68.54  ribu  jiwa,  terdiri  atas  34.07  ribu laki-laki dan 34.47 ribu penduduk perempuan.
Kecamatan  Tambakromo .    Kecamatan Tambakromo terletak di bagian selatan Kabupaten  Pati.  Berbatasan  dengan  Kabupaten Grobogan oleh pegunungan kapur. Sebelumnya kecamatan  ini  masuk  Kawedanan  Kayen.  Di kecamatan  ini  terdapat  dua  bank  unit  yaitu Angkatan  Lor  dan  Tambakromo.  Bank  unit Angkatan  Lor mencapai penyaluran KUR yang optimal  sebaliknya  bank  unit  Tambakromo kurang  efisien. Bank unit  Tambakromo letaknya  dekat  dengan  pegunungan  kapur  yang tandus, sehingga aktivitas  ekonomi relatif tidak semaju bank unit Angkatan Lor. Kecamatan ini mempunyai  luas  wilayah  sekitar  72.47  km 2
dengan sebagian besar adalah daerah persawahan. sementara jumlah penduduk daerah  tersebut  sekitar  47,660  jiwa,  terdiri  dari 22.9  ribu  laki-laki  dan  24.75  perempuan  serta berkepadatan  730.29  jiwa/km 2 .  Dari  luas wilayah  tersebut  penduduknya  tersebar  di  18 desa.  Pendduk  tersebut  sebagian  besar  adalah petani,  selain  itu  juga  adalah  pedagang  dan sebagian  besar  sebagai  perantau  atau  buruh migran. Perekonomian daerah tersebut tergolong maju, karena ditopang oleh banyaknya  buruh  migran.  Sementara  untuk pendidikan  daerah  ini  tidak  begitu  menonjol  di banding  kecamatan-kecamatan  pati  lainya. Sebagai daerah pegunungan, daerah ini mempunyai  beberapa  tempat  wisata  yang menjadikan kegiatan ekonomi semakin meningkat.

## Efisiensi Penyaluran KUR Berdasarkan Pola Tipologi Wilayah Pati
Bank-bank  unit  yang  masuk  kategori efisiensi  dengan  skala  efisiensi  (SE)  1  adalah Pati  Kota  2,  Batangan,  Dukuh  Seti,  Juwono  2, Kajar,  Karaban,  Kayen,  Ngemplak,  Sukolilo, Angkatan  Lor,  Gunung  Wungkal,  Karang
Wotan,  Pakis,  Plaosan,  Tambak  Mulyo, Tlogorejo, Tambaharjo, dan Cengkal Sewu.
Beberapa wilayah yang ada di Kabupaten Pati berdasarkan Gambar 1, bank-bank unit nya mencapai  penyaluran  KUR  yang  optimal  dan efisien.  Kegiatan  ekonomi  yang  tinggi  dan didukung  oleh  tipologi  wilayah  mendorong
bank-bank  unit  mencapai  optimal.  Namun biasanya  di  suatu  wilayah  dimana  memiliki lebih  dari  satu  bank  unit  maka  salah  satunya tidak  efisien.  Hanya  Kecamatan  Sukolilo  saja yang  memiliki  lebih  dari  satu  bank  unit  namun keduanya mengalami optimal dan efisien.
Gambar 1 Peta tipologi wilayah berdasarkan tingkat efisiensi penyaluran KUR di Kab. Pati Sumber: BPS
Tabel 4 Efisiensi penyaluran KUR berdasarkan pola tipologi wilayah
No Topologi Wilayah Skor Karakteristik (Kec. Sukolilo): 1/efisien 1. Sumber daya fisik wilayah Dataran rendah dimana secara topologi cocok buat tanah pertanian. Wilayah  Sukolilo  merupakan  kecamatan  paling  luas  yang  berarti skala ekonominya besar. 2. Sumber daya manusia Jumlah  penduduk  di  Kec.  Sukolilo  terbesar  ketiga  mencapai 80,426  yang  berarti  skala  ekonomi  dalam  penyaluran  KUR  pun paling tinggi. 3. Aktivitas ekonomi Dengan luasnya areal pertanian, maka pertanian merupakan sektor utama  yang  menopang  perekonomian  wilayah  ini.  Pertambangan dan  wisata  juga  merupakan  sektor  penting  dalam  menggerakkan aktivitas ekonomi.
Tabel 4 Lanjutan No Topologi Wilayah Skor Karakteristik (Kec. Dukuhseti) 1/efisien 1. Sumber daya fisik wilayah Merupakan dataran rendah yang membujur langsung ke Laut Jawa. Wilayah  Dukuhseti  merupakan  kecamatan  terluas  no  5,  sehingga skala ekonominya cukup luas untuk penyaluran KUR 2. Sumber daya manusia Jumlah  penduduk  mencapai  56,777  terbesar  ke-9  dengan  tingkat aktivitas ekonomi yang tinggi membuka peluang penyaluran KUR bisa maksimal dan menpai efisiensi. 3. Aktivitas ekonomi Perikanan  menjadi  andalan  sumber  perekonomian  di  wilayah  ini selain  pertanian.  Industri  rumah  tangga  juga  banyak  tumbuh  di wilayah  ini  seperti  Batik  Bakalan.  Industri  kecil  dan  mikro  yang terbanyak  adalah  industri  gerabah/keramik/batu  bata  dengan jumlah  499  unit  disusul  industri  makanan  dan  minuman.  Seiring dengan  pesatnya  ekonomi  di  wilayah  kecamatan  Dukuhseti  ini diperkirakan  yang  mendorong  permintaan  terhadap  KUR  tinggi dan pencapaiannya bisa  optimal dan efisien.
Kecamatan  Sukolilo .  Di  kecamatan  ini terdapat  dua  bank  unit  (Sukolilo  dan  Cengkal Sewu)  yang  keduanya  mencapai  efisien  dalam penyaluran  KURnya.  Letak  Kecamatan  ini paling  selatan  di  Kabupaten  Pati,  dan berbatasan  langsung  dengan  Kabupaten  Blora di  sebelah  selatan.  Sementara  bagian  utara Kecamatan Sukolilo berbatasan dengan Kecamatan  Kayen.  Kecamatan  Sukolilo  adalah kecamatan  paling  besar  yang  berada  di Kabupaten Pati dengan total luas wilayah 158.7 km 2 .  Berpenduduk  84.4  ribu  jiwa  terdiri  dari 41.64  ribu  laki-laki  dan  42.78  ribu  perempuan. Jadi  tingkat  kepadatan  penduduk  mencapai 531.85 jiwa/km 2 , menyebar di 16 desa (483 RT dan  80  RW).  Dengan  luasnya  wilayah  dan jumlah  penduduk  yang  tinggi  mendorong penyaluran  KUR  kedua  bank  unit  mampu mencapai optimal dan efisien.
Sebagai  kecamatan  terluas,  lahan  sawah mencapai 7.25 ribu hektar dan 8.62 ribu hektar lahan  bukan  sawah,  kecamatan  ini  menjadikan sektor pertanian sebagai penopang perekonomian  wilayah  tersebut.  Selain  itu, adanya  pertambangan  karst  dan  keberadaan wisata  alam  dan  budaya  di  kecamatan  ini mendorong  perekonomian  masyarakat  maju. Potensi  pertanian  yang  cukup  besar  di kecamatan Sukolilo meliputi pertanian tanaman pangan, perkebunan, kehutanan, dan peternakan.
Kecamatan  Dukuhseti .  Kecamatan  ini jauh  dari  pusat  kota  Pati  sekitar  36  km  ke  arah
utara.  Merupakan  daerah  dataran  rendah  dan kota  pesisir  laut  Jawa.  Ketinggian  dari permukaan  laut  sekitar  1–40  meter,  terbagi  12 desa  (46  RW  dan  342  RT).  Total  jumlah penduduk  sekitar  57.72  ribu  jiwa,  laki-laki 29.18  ribu  dan  perempuan  28.54  ribu.  Di Kecamatan  ini  berbatasan  dengan  laut  Jawa sehingga banyak  usaha rumah  tangga berkaitan dengan  perikanan.  Sebelah  timur  kecamatan inilah  menjadi  sumber  pendapatan  masyarakat Dukuhseti.  Industri  rumah  tangga  juga  banyak tumbuh  di  wilayah  ini  seperti  Batik  Bakalan. Industri kecil dan mikro yang terbanyak adalah industri  gerabah/keramik/batu  bata  dengan jumlah  499  unit  disusul  industri  makanan  dan minuman.  Seiring  dengan  pesatnya  ekonomi  di wilayah  kecamatan  Dukuhseti  ini  diperkirakan yang  mendorong  permintaan  terhadap  KUR tinggi  dan  pencapaiannya  bisa  optimal  dan efisien.
Kecamatan  Cluwak (bank  unit  Plaosan dan  Ngablak).  Di  bidang  perekonomian, Kecamatan  Cluwak  memiliki  3  buah  pasar tradisional.  Pasar  tersebut  terdapat  di  Desa Ngablak  yang  melayani  13  desa  (74  RW  dan 287  RT)  atau  total  jumlah  penduduk  sekitar  44 ribu  jiwa,  dimana  laki-laki  mencapai  22  ribu jiwa  dan  perempuan  setengahnya.  Kecamatan Cluwak  memiliki  kegiatan  ekonomi  yang tinggi.  Dengan  adanya  dua  unit  bank  penyalur KUR di kecamatan ini, maka salah satu mampu mencapai  penyaluran  yang  optimal  dan  efisien
yaitu  bank  unit  Plaosan  dan  yang  satunya kurang efisien yaitu bank unit Ngablak.
Kecamatan  ini  berjarak  39  km  dari  Kota Pati  ke  arah  utara.  Jenis  tanahnya  Latosol, berada  di  lereng  Gunung  Muria  dengan ketinggian dari atas permukaan laut sekitar 15– 282 meter.
Kecamatan Batangan . Terletak di ujung timur  Kabupaten  Pati  yang  berjarak  lebih kurang 22 meter. Kecamatan ini juga berada  di pesisir  Laut  Jawa,  yang  sebelumnya    bagian dari  Kawedanan  Juwana.  Luas  wilayah  hanya 5.07  ribu  hektar,  terbagi  menjadi  18  desa  (52 RW  dan  266  RT),  masuk  lima  terkecil  di Kabupaten  Pati.  Kecamatan  kecil  lainnya  yaitu Kecamatan  Pati,  Kecamatan  Wedarijaksa, Kecamatan Trangkil dan Kecamatan Tayu.
Total  jumlah  penduduk  sebanyak  40.8 ribu jiwa, 20.29 ribu penduduk laki-laki dan 20, 51  ribu  perempuan.  Sebagian  besar  penduduk mengandalkan  pendapatan  sebagai  petani, petani  tambak dan nelayan. Komoditas andalan yaitu  tanaman  padi,  tambak  Udang  Windu  dan bandeng.  Aktivitas  ekonomi  terkonsentrasi  di pasar  tradisional  di  Desa  Kuniran  yang beroperasi  tiga  kali  seminggu  yaitu  hari Minggu,  Selasa  dan  Jumat.  Sementara  di kecamatan  tetangga  yaitu  Kecamatan  Jaken yang jaraknya hanya sekitar 3 km juga terdapat pasar  Ngulakan  yang  operasionalnya  berbeda hari  dengan  pasar  Kuniran.  Sebagai  wilayah pesisir,  Kecamatan  Batangan  juga  memiliki Tempat  Pelelangan  Ikan  (TPI)  di  Desa Pecangaan.  Dengan  adanya  TPI  ini  maka  akan semakin meningkatkan aktivitas kegiatan ekonomi di wilayah tersebut sehingga kebutuhan  modal  dan  penyaluran  KUR  sangat diharapkan.
Kecamatan  Trangkil (bank  unit  Kajar). Jarak dari Kota Pati ke arah utara sekitar 11 km. Di  ketinggian  1–36  meter  dari  permukaan  laut dengan  jenis  tanah  Regosol,  Latosol  dan sebagian  lagi  berjenis  Red  Yellow  Mediteran. Total  luas  wilayah  4.28  ribu  hektar,  terbagi lahan  persawahan  seluas  1.04  ribu  hektar  dan sisanya  lahan  bukan  sawah  seluas  3.25  ribu hektar.  Kecamatan  ini  terkecil  ketiga  setelah Kecamatan  Pati  dan  Kecamatan  Wedarijaksa.
Jumlah  penduduk  mencapai  60.33  ribu    jiwa dengan  komposisi  29.8  ribu  jiwa  laki-laki  dan sisanya 30.53 ribu jiwa perempuan.
Mayoritas penduduk adalah petani dengan  komoditas  unggulan  adalah  padi,  tebu, palawija  dan  tanaman  buah.  Aktivitas  ekonomi terpusat  di  dua  pasar  tradisional  yang  salah satunya  ada  di  pusat  kota  kecamatan.  Selain sebagai  petani,  sebagian  penduduk  bekerja  di sebuah  pabrik  gula  yaitu  PG.  Trangkil,  yang memiliki  kapasitas  giling  4,500  tth.  Dengan adanya pabrik ini geliat ekonomi di wilayah ini hidup. Banyaknya pondok pesantren di wilayah ini meningkatkan santri pendatang dan aktivitas ekonomi meningkat, sehingga penyaluran KUR diperkirakan mampu optimal.
Kecamatan  Tlogowungu (bank  unit Tlogorejo). Jaraknya sekitar 6 km ke arah utara dari  kota  Pati.  Kecamatan  ini  berada  di  lereng timur Gunung Muria dengan jenis tanah latosol dan  Red  Yellow  Mediteran.  Mata  pencaharian utama  adalah  pertanian  padi,  buah-buahan, sayuran  dan  tanaman  hias,  selain  juga  tanaman keras  pohon  jati.  Selain  sebagai  daerah  yang subur,  kecamatan  ini  termasuk  terluas  kelima setelah Kecamatan Sukolilo, Kecamatan Pucakwangi,
Kecamatan Winong dan Kecamatan  Kayen  yaitu  9.45  ribu  hektar. Kecamatan  ini  memiliki  jumlah  desa  paling sedikit  keempat  setelah  Kecamatan  Gembong, Kecamatan  Dukuhseti  dan  Kecamatan  Cluwak. Kecamatan  Tlogowungu  secara  administratif, tersebar  di  15  (70  RW  dan  318  RT). Berpenduduk  sekitar  49.6  ribu  terdiri  dari  laki- laki 24.6 ribu dan perempuan sekitar 24.39 ribu jiwa.
Selain menitik-beratkan sektor pertanian, kecamatan  ini  juga  mengandalkan  tempat- tempat seperti; Sendang Tirta Marta Sani, Bumi Perkemahan  Regaloh,  dan  Bumi  Perkemahan Jolong. Ada juga air terjun Santi Tretes, dan air terjun Jenar.
Dengan  kondisi  tanah  pertanian  yang subur  dan  banyaknya  tempat  wisata  di  wilayah ini  diperkirakan  yang  mendorong  semakin meningkatnya kegiatan ekonomi dan penyaluran  KUR  bisa  optimal  dan  mencapai
efisien  apalagi  di  wilayah  ini  hanya  ada  satu bank unit Tlogorejo.
Kecamatan  Gunung  Wungkal .    Bank unit  Gunung  Wungkal  yang  berada  di kecamatan  ini  mampu  mencapai  kinerja penyaluran  KUR  yang  optimal  dan  efisien. Meski  luas  wilayah  terkecil  hanya  61.80  m 2 , yang  terdiri  dari  persawahan  dan  perbukitan, namun  tanahnya  subur.  Jumlah  penduduk sekitar  34.95  ribu  terdiri  dari  17.56  ribu  laki- laki  dan  perempuan  sekitar  17.39  ribu.  Meski demikian  satu-satunya  bank  penyalur  KUR  di wilayah  ini,  yaitu  bank  unit  Gunung  Wungkal mampu mencapai efisien.
Kecamatan  Pati  Kota .  Desa  yang berada di Kecamatan Pati ini banyak sekitar 29 desa.  Aktivitas  di  tengah  kota  sangat  tinggi, sehingga kehadirannya KUR sangat diharapkan oleh  rumah  tangga  usaha  mikro.  Permintaan KUR  pastilah  sangat  luas  sehingga  di kecamatan  ini  terdapat  empat  bank  unit  yaitu (Pati  Kota  1,  Pati  Kota  2,  Mulyoharjo  dan Tambaharjo).  Pati  Kota  2  dan  Tambaharjo merupakan  bank  unit  yang  mampu  beroperasi secara  optimal  sedangkan  Pati  Kota  1  dan Mulyoharjo  tidak  efisien.  Jumlah  penduduk  di kecamatan ini hampir dua kalinya dibandingkan dengan  kecamatan-kecamatan  lainnya  yaitu sekitar  108,930  jiwa  yang  tersebar  di  wilayah seluas  42.49  km 2 dengan  kepadatan  mencapai 2,564 jiwa/km 2 . Kecamatan  Kayen .  Di  kecamatan  ini hanya  terdapat  satu  bank  unit  saja  yaitu  bank unit  Kayen  dan  mampu  menyalurkan  KUR terbanyak  di  Kabupaten  Pati.  Bank  unit  ini mampu menekan biaya operasionalnya semakin hemat, namun pendapatannya malah meningkat. Sektor  pertanian  maju  dengan  panen  yang melimpah  karena  areal  pertanian  yang  subur dan luas. Irigasi yang memadai untuk pertanian maupun  perikanan  air  tawar  mendorong aktivitas  ekonomi  di  Kecamatan  Kayen berkembang, telah mendorong penyaluran KUR yang optimal dan efisien.

## SIMPULAN DAN REKOMENDASI
Topografi  daerah  berimplikasi  pada corak  kegiatan  ekonomi  masyarakat.  Topografi pegunungan, gurun, tanah kapur secara alamiah menghambat  kegiatan  ekonomi.  Pada  daerah tersebut  jumlah  penduduk  akan  sedikit  karena banyak  orang  yang  berurbanisasi  untuk kehidupan  yang lebih baik. Pada daerah  seperti ini,  kegiatan  menghimpun  dana  maupun penyaluran  dana  sangat  rendah.  Sebaliknya, topografi dataran rendah biasanya pertanian dan perikanannya  maju,  jumlah  penduduk  pun banyak sehingga aktivitas ekonominya maju.
Bank  unit  yang  sangat  tidak  efisien (inefisien  tinggi)  yaitu  Bank  Unit  Pucakwangi berada di daerah yang topografinya pegunungan kapur  yang  gersang,  sehingga  kurang  subur untuk  pertanian.  Bank  unit  yang  topografi daerahnya  lebih  rendah  dari  aliran  sungai,  dan selalu  meluap,  seperti  Bank  Unit  Jakenan  juga menyebabkan bank unitnya sangat tidak efisien.
Bank  unit  yang  berada  di  daerah  yang topografinya rendah, biasanya pertanian maupun perikanan maju dan jumlah penduduknya banyak. Sehingga aktivitas ekonomi  menggeliat  dan  bank-bank  unitnya mencapai efisien, seperti bank unit Sukolilo dan bank unit Dukuhseti.
Banyak  hal  yang  bisa  dilakukan  untuk membangun wilayah pinggiran maupun wilayah  perdesaan,  khususnya  untuk  wilayah yang bank-bank unitnya tidak mencapai efisien. Salah  satunya  adalah  mendorong  aliran  modal ke  daerah  agar  kegiatan  ekonomi  dan  usaha masyarakat  setempat  bergeliat.  Bank  BRI secara aktif turun ke masyarakat memperkenalkan  program  KUR.  Sosialisasi sangat penting agar masyarakat lebih mengenal dan  dekat  dengan  perbankan.  Apabila  KUR semakin dikenal masyarakat, maka lambat  laun masyarakat akan lepas dari jeratan rentenir yang selama  ini  menjadi  sumber  permodalan masyarakat desa.
Akses  permodalan  harus  dipermudah  sebagai bagian  dari  program  inklusi  keuangan  baik melalui  transfer  jaminan  sosial  maupun  akses permodalan murah. Persyaratan yang memberatkan seperti jaminan benar-benar harus dihindari  sesuai  dengan  tujuan  KUR  yaitu kredit usaha tanpa jaminan.

## DAFTAR PUSTAKA
Allen, T. & Arkolakis, C. (2014). Trade and the Topography of the Spatial Economy. The Quartely  Journal  of  Economics, 129  (3), 1085-1140.
Anggraini,  D.  &  Nasution,  S.  H.  (2013).
Peranan  Kredit  Usaha  Rakyat  bagi pengembangan  UMKM  di  Kota  Medan (Studi kasus Bank BRI). Jurnal Ekonomi dan Keuangan, 1 (3).
Awunyo-Vitor,  D.  &  Abankwah,  V.  (2012).
Substitutes  or  Complements?:  Formal and  Informal  Credit  Demand  by  Maize Farmers  in  Ashanti  and  Brong  Ahafo Regions  of  Ghana. International  Journal of  Agriculture  and  Forestry, 2(3),  105-
112.
Balagobei,  S.  (2016).  Efficiency  of  Micro Finance Institutions and Financial Sustainability  in  Jaffna  District. Journal of Economics and Sustainable
Development , 7 (24), 7.
Banerjee,  S.  B.  &  Jackson,  L.  (2017). Microfinance  and  the  Business  of Poverty  Reduction:  Critical  Perspectives from Rural Bangladesh. Human Relations, 70 (1), 62-91.
BPS. (2015). BPS Kabupaten Pati.
https://patikab.bps.go.id/
Burger,  A.,  Мурманн,  Ю.,  Бургер,  А.,  & Moormann,  J.  (2008).  Productivity  in banks: myths & truths of the cost income ratio. Bank and Bank Systems, 3 (4).
Chandio, A. A., Jiang, Y., Wei, F., Rehman, A., &  Liu,  D.  (2017).  Famers’  access  to credit:  Does  collateral  matter  or  cash flow  matter?—Evidence  from  Sindh, Pakistan. Cogent  Economics  &  Finance , 5 (1), 1-13.
David,  A.  &  Rose,  B.  (2017).  Challenges
Facing  Small  Scale  Entrepreneuresin Accessing Loan from Banks at
Ngongongare,  Meru  District,  Arusha Region  in  Tanzania. IOSR  Journal  of Business and Management , 19 (03), 103– 113.
Demirgüç-Kunt,  A.  &  Klapper,  L.  F.  (2012). Financial inclusion in Africa: an overview.
https://elibrary.worldbank.org/doi/pdf/10. 1596/1813-9450-6088
Dilts,  D.  M.,  Zell,  A.  &  Orwoll,  E.  (2015).  A Novel Approach to Measuring Efficiency of  Scientific  Research  Projects:  Data Envelopment  Analysis:  Novel  Approach to  Measuring  Efficiency  of  Scientific Research Projects.
Clinical and
Translational Science , 8 (5), 495–501. Duy, V. Q., D’Haese, L., Lemba, J., Hau, L. L.,
&  D’Haese,  M.  (2012).  Determinants  of Household  Access  to  Formal  Credit  in the  Rural  Areas  of  the  Mekong  Delta, Vietnam. African  and  Asian  Studies ,  11 (3), 261–287.
Emekter,  R.,  Tu,  Y.,  Jirasakuldech,  B.,  &  Lu, M.  (2015).  Evaluating  credit  risk  and loan  performance  in  online  Peer-to-Peer (P2P)  lending. Applied  Economics ,  47 (1), 54–70.
Farida,  F.,  Osman,  I.  R.,  Lim,  A.  K.,  & Wahyuni,  N.  (2018).  Efficiency  of Formal Microfinance in Indonesia: Using Data  Envelopment  Analysis  Application. Iranian  Economics  Review ,  22  (3),  787– 810.
Farida,  F.,  Siregar,  H.,  &  Nuryartono,  N.
(2016).  An  Impact  Estimator  Using Propensity  Score  Matching:  People’s Business  Credit  Program  to  Micro Entrepreneurs  in  Indonesia. Iranian Economic Review , 20 (4), 599–615.
Gama,  A.  P.  M.  &  Duarte,  F.  D.  (2015).
Collateral  and  relationship  lending  in loan  pricing:  Evidence  from  UK  SMEs. Wseas  Transactions  on  Businesss  and Economics, 12 (15). 21-35.
Khan, M. A. & Rahaman, M. A. (2007). Impact of  Microfinance  on  Living  Standards, Empowerment  and  Poverty  Alleviation of  Poor  People:  Case  Study  on Microfinance  in  the  Chittagong  District of  Bangladesh.  Thesis.  Umea  School  of Business (USBE). Bangladesh. Kost,  A.,  Laderach  P,  Fisher  M,  Cook  S,  & Gomez  L.  (2012).  Improving  Index- Based  Drought  Insurance  in  Varying Topography:  Evaluating  Basis  Risk Based  on  Perceptions  of  Nicaraguan Hillside Farmers. Plos ONE, 7(12),1-11 . Mayer,  H.,  Habersetzer,  A.,  &  Meili,  R.
(2016). Rural-Urban Linkages and Sustainable  Regional  Development:  The Role  of  Entrepreneurs  in  Linking
Peripheries and Centers. Sustainability, 8 (8), 745-758.
Parasuraman,  A.  (2010).  Service  productivity, quality  and  innovation:  Implications  for service ‐ design  practice  and  research.
International  Journal  of  Quality  and Service Sciences , 2 (3), 277–286.
Sujarweni,  V.  W.  &  Utami,  L.  R.  (2015).
Analisis  Dampak  Pembiayaan  Dana Bergulir  KUR  (Kredit  Usaha  Rakyat)
Terhadap  Kinerja  UMKM. Jurnal  Bisnis dan Ekonomi, 22 (1), 11-24 Thanassoulis,  E.  &  Silva,  M.  C.  A.  (2018).
Measuring  Efficiency  Through  Data Envelopment Analysis. Impact , 2018 (1),
37–41.
Zhang,  Q.  (2017).  Does  Microfinance  Reduce Poverty?  Some  International  evidence. The B. E. Journal of Macroeconomics, 17 (2).