PEMIKIRAN EKONOMI M. UMER CHAPRA
Anindya Aryu Inayati *
Pascasarjana Universitas Muhammadiyah Surakarta Email: anindya_aryu@yahoo.com

## Abstract
M. Umer Chapra’s Thought in economics is a blend of traditional sciences,  theology  and  modern  economics  sciences.  His  thinking  is dominated by macro economic sector because he was widely occupied in the  world  economy.  His  thinking  are  including  the  concept  of  falah  , hayyahtayyibah  and  Muslims  economic  challenges,  monetary  policy,  the Islamic financial institutions which is concerned to the central bank and its policies, and the concept of welfare states according to Islam. Like the other Muslim economists, Chapra hammered at moral as the way of reaching fair and healthy economy. The privileged of M. Umer Chapra thought is the ability to mix and match between the Western economic concepts with Islamic values. He was awarded as the ‘ success Islamic scholar ‘. While his slight  shortage  is  in  the  attitude  of  tolerance  towards  Western  financial instruments. This attitude is the impact of his understanding of the world economy, that may not be erased from these instruments except gradually and  slowly. Although  Chapra realizes that the Islamic economic system can deliver socio - economic justice to the world and become a solution for the failure of the capitalist and socialist economic systems.
Pemikiran  M.  Umer  Chapra  dalam  bidang  ekonomi  adalah perpaduan antara ilmu-ilmu tradisional, ilmu agama dan ilmu ekonomi modern.  Pemikirannya  didominasi  oleh  bidang  perekonomian  makro karena ia banyak berkecimpung di dunia perekonomian negara. Di antara pemikirannya  adalah  mengenai  konsep  falah,  hayyah  thayyibah  dan tantangan  ekonomi  umat  Islam,  kebijakan  moneter,  lembaga  keuangan syariah  yang  lebih  ditekankan  kepada  bank  sentral  dan  kebijakan- kebijakannya, serta konsep negara sejahtera menurut Islam. Sebagaimana
* Pesantren Pemikiran Islam, Padepokan Lir Ilir, Karangpandan. No. Telp (081229923156)
ekonom muslim lainnya, Chapra mengedepankan pentinganya moral bagi jalannya perekonomian yang adil dan sehat. Keistimewaan pemikiran M. Umer Chapra adalah kemampuannya memadu-padankan antara konsep- konsep ekonomi Barat dengan nilai-nilai Islam. Sehingga ia mendapatkan gelar  sebagai  ‘sarjana  Islam  yang  sukses’.  Sedangkan  kekuranganannya terletak pada sikap tolerannya terhadap instrumen-instrumen keuangan Barat.  Sikap  tersebut  merupakan  imbas  dari  pemahamannya  mengenai keadaan ekonomi dunia yang tidak mungkin dimurnikan dari instrumen- instrumen tersebut kecuali secara bertahap dan perlahan. Meskipun Chapra menyadari  bahwa  sistem  ekonomi  Islam  dapat  mengantarkan  kepada keadilan sosio-ekonomi dunia dan menjadi solusi bagi kegagalan sistem ekonomi kapitalis dan sosialis.
Kata kunci: Konsep falah dan hayyah thoyyibah, Kebijakan moneter, Sistem perbankan  dan  lembaga  keuangan  syariah,  Konsep  negara sejahtera menurut Islam.

## Pendahuluan
E konomi merupakan bagian yang tidak terpisahkan dalam kehidupan. Proses yang terjadi dalam hal tukar-menukar dengan kesepakatan tertentu menciptakan sistem yang kemudian kita sebut dengan transaksi perekonomian. Transaksi tersebut tidak lain adalah usaha untuk memenuhi kebutuhan hidup. Tindakan individu dalam perekonomian secara khusus, maupun tindakan dalam bidang lainnya secara umum, sangat tergantung kepada pola pikir dan pandangan alam (worldview) individu tersebut. 1 Maka Islam sebagai agama yang Universal telah  mengatur  dan  memberikan  pola  tindakan  yang  benar dalam menjalankan kehidupan, baik secara sosial, budaya, dan ekonomi. Akan tetapi, masyarakat dunia hari ini telah teracuni oleh  worldview  Barat  yang  kapitalis,  dan  imperialis.  Tidak banyak yang memahami konsep kehidupan islami dan tidak banyak pula yang memiliki worldview yang islami.
Pada  abad  ke-20,  cendekiawan  muslim  mulai bermunculan dan membangkitkan kembali semangat keilmuan
1 M. Umer Chapra, Islam and The Economic Challenge , (United Kingdom: The Islamic Foundation and The International Institute of Islamic Thought, 1992). p. 4
yang sempat meredup dari Islam. Islamisasi di berbagai bidang ilmu  pengetahuan  digemakan,  berbagai  konverensi  dan pembahasan mengenai islamisasi ilmu pengetahuan digagas. Termasuk bidang ekonomi yang merupakan bagian yang tidak dapat  dipisahkan  dari  kehidupan.  Kesadaran  untuk menyepadukan  ilmu-ilmu  keislaman  dengan  ilmu  ekonomi menjadi pemicu bagi para pemikir dan ekonom muslim untuk memberikan sumbangsihnya terhadap proses islamisasi ilmu ekonomi. 2
Maka  berikut  ini,  penulis  akan  berusaha  untuk mengupas pemikiran salah satu tokoh ekonom dunia terhadap ekonomi  islam.  Yaitu  Prof.  Dr.  M.  Umer  Chapra,  yang  telah memberikan kontribusi  berarti dalam proses  islamisasi ilmu ekonomi.

## Biografi M. Umer Chapra
M.  Umer  Chapra  adalah  seorang  ekonom  kelahiran Pakistan, pada 1 Februari 1933. Dia meneruskan pendidikan strata satu dan magister di Karachi, Pakistan. Kemudian meraih gelar  Ph.D  pada  bidang  ekonomi  pada  tahun  1961  dengan predikat  cum  laude  di  Universitas  Minnesota,  Minneapolis, Amerika Serikat. Kemudian dia kembali ke negara asalnya dan bergabung dengan Central Institute of Islamic Research di tahun yang sama. Selama 2 tahun berada di dalam lembaga tersebut Chapra  aktif  melakukan  penelitian  kajian  yang  sistematis terhadap  gagasan-gagasan  dan  prinsip-prinsip  tradisi  islam untuk mewujudkan sistem ekonomi yang sehat. Hasil kajian itu,  dia  tuliskan  dan  dibukukan  dengan  judul  The  Economic System of Islam: A Discussion of Its Goals and Nature, (London, 1970). Selain itu, dia juga menjabat sebagai ekonom senior dan
2 Ugi Suharto, Ilmu Ekonomi Islam sebagai Persepaduan Ilmu Ekonomi dan Ilmu-Ilmu Agama Islam: Suatu Pengamatan Ringkas , dalam buku; Adab dan Peradaban, Karya Pengi’tiraf untuk Syed Muhammad Naquib Al-Attas , Editor; Mohd Zaidi Ismail, Wan Suhaimi Wan Abdullah, (Selangor, Malaysia: MPH Group Printing: 2012) h. 687

## Associate Editor pada Pakistan Development Review di  Pakistan
Institute of Economic Development. 3
Pada  tahun  1964,  Chapra  kembali  ke  Amerika  dan mengajar  di  beberapa  sekolah  tinggi  ternama.  Diantaranya adalah  Harvard  Law  School,  Universities  of  Wiscousin,  United States, 4 Universitas  Autonoma,  Madrid,  Universitas Loughborough, U.K, Oxford Center for Islamic Studies, London School of Economic, Universitas Malaga, Spanyol, dan beberapa Universitas  di  berbagai  negara  lainnya.  Kemudian  dia bergabung  dengan  Saudi  Arabian  Monetary  Agency  (SAMA), Riyadh,  dan  menjabat  sebagai  penasihat  ekonomi  hingga pensiun pada tahun 1999. Selain itu dia juga menjabat sebagai penasehat riset di Islamic Research and Training Institute (IRTI) di Islamic Development Bank (IDB), Jeddah.
Dia juga bertindak sebagai komisi teknis dalam Islamic Financial  Services  Board  (IFSB)  dan  menentukan  rancangan standar industri keuangan Islam (2002 -2005). Atas kiprah dan jasanya  dalam  dunia  ekonomi  Islam,  dia  mendapatkan penghargaan dari the Islamic Development Bank untuk bidang Ekonomi  Islam,  dan  penghargaan  dari  King  Faisal  untuk bidang  studi  Islam,  yang  keduanya  diraih  pada  tahun  1990. Selain  itu,  dia  juga  mendapatkan  penghargaan  yang dianugrahkan langsung oleh Presiden Pakistan, berupa medali emas  dari  IOP  (Islamic  Overseas  of  Pakistanis)  untuk  jasanya terhadap Islam dan Ekonomi Islam, pada konferensi pertama IOP di Islamabad. 5
3 M. Umer Chapra, Islam dan Tantangan Ekonomi , Edisi terjamahan dari Islam and The  Economic Challenge ,  diterjemahkan oleh, Ikhwan Abidin Basri, M.A, M.Sc (Jakarta: Gema Insani Press atas kerjasama dengan Tazkia Institute, 2000) p. 10
4 M.  Umer  Chapra,  Habib  Ahmed, Corporate  Governance ,  Edisi terjemahan : Lembaga Keuangan Syariah . Penerjemah: Ikhwan Abidin Basri, M.A, M. Sc (Jakarta Timur: PT Bumi Aksara, 2008) p.221
5 Ibid

## Pemikiran Ekonomi
M. Umer Chapra mempunyai kiprah yang tidak sedikit dalam  dunia  ekonomi  Islam.  Menurutnya  tujuan  dari berekonomi adalah membantu manusia untuk merealisasikan tugasnya  sebagai  khalifah  di  muka  bumi. 6 Tidak  sulit menemukan buku yang merupakan buah dari pemikirannya. Beberapa pemikirannya yang terkenal adalah mengenai konsep hayyatan thayyibatan, konsep kebijakan moneter dalam Islam, dan konsep perbankan syariah.

## Konsep Falah dan Hayatan Thayyibatan
Dalam  bukunya  Islam  and  The  Islamic  Challenge  yang kemudian diterjemahkan dalam bahasa Indonesia dengan judul “Islam dan Tantangan Ekonomi“ M. Umer Chapra menjelaskan bahwa setiap individu pelaku ekonomi sudah pasti didominasi dengan worldview (pandangan) maupun asumsinya mengenai alam,  dan  hakikat  kehidupan  manusia  di  dunia.  Chapra mengibaratkan pandangan dunia sebagai fondasi bagi sebuah bangunan yang memainkan peranan yang sangat penting dan sangat menentukan. Sehingga strategi dari suatu sistem yang merupakan  hasil  logis  dari  pandangan  hidup,  selayaknya selaras dengan sasaran yang dipilih agar tujuan dapat dicapai dengan efektif. 7
“Every  society  and  system  is  dominated  by  its  own  worldview which is based on a set of implicit or explicit assumptions about the origin of the universe and the nature of the human life. It must also  have  an  effective  way  of  bringing  about  socio-economic restructuring to enable a prompt transfer of resource from one use to  another  until  the  most  efficient  and  equitable  allocation  and distribution  have  been  attained.  Unless  the  worldview  and  the
6 M.  Umer  Chapra, Al-Qur’an  Menuju  Sistem  Moneter  yang  Adil , (Yogyakarta: PT. Dhana Bakti Prima Yasa, 1997) h. 3
7 M. Umer Chapra, Islam and The Economic Challenge , (United Kingdom: The Islamic Foundation and The International Institute of Islamic Thought, 1992). h. 4-5
8 Ibid
Strategy of a system are in harmony with its professed goals, the goals cannot be actualised.” 8
“Setiap  masyarakat  atau  sistem  ekonomi  pasti  didominasi  oleh pandangan  dunianya  sendiri  yang  didasarkan  pada  sejumlah asumsi (kepercayaan) baik itu implisit atau eksplisit mengenai asal- muasal  alam  semesta  dan  hakikat  manusia  didunia.  Strategi  ini harus  memiliki  jalan  efektif  untuk  mengadakan  restrukturisasi sosio-ekonomi  dengan  tujuan  mendorong  transformasi  sumber daya dari  suatu  penggunaan kepada penggunaan  lain, sehingga tercapailah alokasi dan distribusi yang paling optimum dan merata. Apabila pandangan dunia dan strategi tersebut tidaklah harmonis dengan  sasaran yang dipilih,  maka sasaran itu  tidak akan dapat diaktualisasikan.”
Chapra  juga  menjelaskan  dalam  buku  ini  mengenai aktualisasi konsep falah dan hayatan thoyyibatan 9 yang merupa- kan inti dari tantangan ekonomi bagi negara-negara muslim. Sebab kedua konsep ini berasal dari Islam, diajarkan Islam dan hendaknya pula diterapkan dalam kehidupan muslim untuk mewujudkan  kebahagiaan  dunia-akhirat.  Hal  ini  menuntut peningkatan moral, persaudaraan dan keadilan sosio-ekonomi, dengan pemanfaatan sumber-sumber daya yang langka untuk mengentaskan  kemiskinan,  memenuhi  kebutuhan  dan meminimalkan kesenjangan pendapatan dan kekayaan.
Analisis  Chapra  tentang  kemiskinan  dan  kesenjangan parah yang terjadi di negara-negara berkembang diakibatkan oleh  kebijakan-kebijakan  yang  diambil  menurut  perspektif strategi  sekuler,  baik  berupa  kapitalisme,  sosialisme,  atau negara  kesejahteraan.  Sementara  strategi-strategi  tersebut
9 Falah secara  bahasa  berarti  beruntung,  dan  dalam  konsep  ini, falah merupakan  kebahagiaan  dunia-akhirat  yang  menjadi  dambaan  setiap  manusia. Sedang hayyah  thayyibah secara  bahasa  bermakna  kehidupan  yang  baik,  yaitu keadaan yang harmonis dari tatanan kehidupan yang baik, seimbang antara jasmani dan  rohani  sehingga  tercapai falah .  Penjelasan  lebih  lengkap  mengenai  konsep falah dan hayatan thoyyibatan dapat dilihat pada buku yang disusun oleh  Pusat Pengkajian  dan  Pengembangan  Ekonomi  Islam,  Universitas  Islam  Indonesia, Yogyakarta, Ekonomi Islam , (Yogyakarta: Rajawali Press) h. 54-78
10 Konsep yang diadopsi dari ayat al-Qur’an: ”Wahai jiwa yang tenang” ini menyatakan bahwa kemungkinan untuk mencapai keadaan jiwa yang tenang
sudah  gagal  mewujudkan  kebahagiaan  bagi  penganutnya. Sebab kebahagian adalah suatu refleksi dari kedamaian pikiran atau an-nafs al-muthmainnah 10 yang dimaksudkan oleh al-Qur’an (al-Fajr, 89: 27), dan Chapra menegaskan, bahwa hal tersebut tidaklah  dapat  dicapai  kecuali  kehidupan  manusia  selaras dengan dunia batinnya.
Kemudian Chapra menawarkan tiga strategi solusi bagi permasalahan-permasalahan  ekonomi  yang  dialami  negara- negara muslim. Antara lain: 1) mekanisme filter terhadap ke- pentingan penggunaan sumber daya langka, sehingga tercipta efisiensi. 2) sistem motivasi penggunaan agar sesuai dengan mekanisme  filter.  3)  rekonstruksi  sosioekonomi  yang  akan menegakkan kedua elemen sebelumnya dan mengaktualisasi- kan hayatan thayyibatan.

## Kebijakan Moneter
Kebijakan  Moneter 11 sudah  ditetapkan  sejak  zaman Rasulullah saw. Bangsa Arab sebagai jalur perdagangan antara Romawi-India-Persia, serta Sam dan Yaman, telah menjadikan Dinar dan Dirham sebagai alat tukar resmi. Maka pertukaran
hanya bisa diwujudkan apabila kebutuhan materiil dan spiritual individu dipenuhi secara memadai. Sebab kedua kebutuhan ini, baik secara jasmani maupun  rohani, tidak terpisahkan antara satu sama lainnya. Maka dimensi rohani, perlulah dimasuk- kan dalam proses pencarian kebutuhan jasmani untuk memberikan makna dan tujuan pencapaiannya.  Karena  kepuasaan  pencapaian  tanpa  didasari  oleh  tujuan  yang mutlak  hanya akan membawa  manusia kepada kehampaan.  Dan hal  inilah  yang menjadi pangkal permasalahan dalam dunia ekonomi negara-negara maju.
11 Kebijakan  moneter  adalah  kebijakan  yang  diambil  pemerintah  untuk menjaga stabilitas perputaran uang dalam perekonomian negara. Definisi lainnya: Kebijakan Moneter adalah suatu usaha dalam mengendalikan keadaan ekonomi makro agar dapat berjalan sesuai dengan yang diinginkan melalui pengaturan jumlah uang yang beredar dalam perekonomian.
12 Promissory notes adalah nota surat kesanggupan/pinjaman. Dalam hal factoring atau  anjak  piuatang,  dikenal  dengan  nama al-hiwalah yaitu  pinjaman bebas bunga. Konsep al-hiwalah ini sekarang diterapkan dalam perbankan syariah sebagai salah satu produk jasanya. Untuk keterangan lebih jelas mengenai kegiatan perdagangan jazirah Arab, bisa dilihat dalam; Adimarwan Karim, Ekonomi Islam, Suatu Kajian Kontemporer (Jakarta: Gema Insani Press, 2003) h. 28
valuta asing,  penggunaan cek  dan  promissory notes,  kegiatan impor-ekspor serta factoring atau anjak piutang, sudah dikenal dan  banyak  digunakan  dalam  perdagangan. 12 Kebijakan moneter  yang  diterapkan  oleh  Rasulullah  saw  antara  lain adalah pelarangan riba dan tidak digunakannya sistem bunga. Sehingga stabilitas ekonomi terjaga dan pertumbuhan ekonomi terdorong  maju  dengan  lebih  cepat  dengan  pembangunan infrastruktur sektor riil. Rasulullah saw juga melarang transaksi tidak tunai sehingga menutup kemungkinan untuk melakukan riba dan ikhtikar atau penimbunan. 13
Monzer  Kahf 14 dalam  bukunya  Ekonomi  Islam,  Telaah Analitik  terhadap  fungsi  Sistem  Ekonomi  Islam,  memberikan gambaran mengenai uang dan otoritas moneter. Dimana uang sebagai  media  barter  yang  disahkan  oleh  Nabi  saw  sebagai satuan  moneter  yang  menjembatani  transaksi-transaksi  agar menjadi seimbang dan adil. Uang diposisikan hanya sebagai alat tukar dan tidak bisa memainkan peran sebagai barang yang layak diperjual-belikan. Kuantitas uang memberikan pengaruh langsung terhadap berbagai transaksi lainnya. 15
Sejalan  dengan  apa  yang  dinyatakan  Kahf,  Chapra mengajukan mekanisme kebijakan moneter yang terdiri dari enam elemen. 16
13 Ibid 14 Monzer Kahf adalah seorang ekonom dunia yang lahir pada 1940, di kota  Damaskus,  Syiria.  Beliau  banyak  berkecimpung  dalam  dunia  penelitian ekonomi,  bersama  dengan  Chapra  tergabung  dalam  IRTI,  IDB,  Jeddah.  Beliau telah menulis banyak artikel dan buku dalam bidang ekonomi, perbankan, awqaf, zakat dan keuangan Islam.
15 Monzer Kahf, Ekonomi Islam, Telaah Analitik terhadap Fungsi Sistem Ekonomi  Islam ,  (Yogyakarta:  Pustaka  Pelajar,  1995)  hal.  96.  Edisi  terjemahan, yang diberi anotasi  oleh:  Machnun Husein, Dosen  IAIN Walisongo,  Semarang, dari buku aslinya yang berjudul The Islamic Economy: Analytical of the Functioning of the Islamic Economic System (Plainted, In; Muslim Studies Association of U.S and Canada, 1979). (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1995) h. 96
16 M. Umer Chapra, Sistem Moneter Islam , (Jakarta: Gema Insani Press, 2000)  h.  141-150. Edisi  terjemahan,  oleh  Ikhwan Abidin  Basri,  dari  judul  asli; Towards a Just Monetary System .

## 1. Target pertumbuhan dalam M dan M o
M yang dimaksudkan di sini adalah peredaran uang yang diinginkan. Sedangkan M o adalah uang berdaya tinggi, atau mata uang dalam sirkulasi plus deposito pada bank sentral, sehingga  pertumbuhan  M  dan  M o haruslah  diatur  dan disesuaikan dengan sasaran ekonomi nasional, yang harus berorientasi kepada kesejahteraan sosial.
2. Saham publik terhadap deposito unjuk (uang giral) Sebagian dari uang giral pada bank komersial, guna melaku- kan pembiayaan terhadap proyek-proyek yang bermanfaat secara  sosial  dan  tidak  menggunakan  prinsip  bagi  hasil. Tujuannya untuk memobilisasikan sumber daya masyarakat yang menganggur untuk kemaslahatan sosial.
3. Cadangan wajib resmi
Bank-bank  komersial  diwajibkan  untuk  menahan  suatu proporsi tertentu dari deposito unjuk mereka dan disimpan di bank sentral sebagai cadangan wajib.
4. Pembatas kredit
Pembatasan  ini  dimaksudkan  untuk  menjamin  bahwa penciptaan  kredit  total  adalah  konsisten  dengan  target- target  moneter.  Sebab  kucuran  dana  kepada  perbankan tidak  mungkin  menemui  angka  yang  akurat  terutama  di pasar uang yang masih kurang berkembang.
5. Alokasi kredit yang berorientasi kepada nilai Alokasi ini harus ditujukan untuk realisasi maslahat sosial secara umum. Yaitu harus merealisasikan sasaran-sasaran masyarakat Islam dan memaksimalkan keuntungan privat. Maka  haruslah  dijamin  bahwa  alokasi  tersebut  akan menimbulkan  produksi  dan  distribusi  yang  optimal  bagi barang dan jasa yang dibutuhkan oleh masyarakat. Serta manfaatnya dapat dirasakan oleh sejumlah besar kalangan bisnis dalam masyarakat.
6. Teknik yang lain
Chapra sekali lagi menekankan pentingnya moral sebagai kunci dari semua teknik yang telah diajukan sebelumnya. Hubungan  yang baik  antara bank  sentral dan  bank-bank
komersial akan mempermudah proses pencapaian tujuan yang diinginkan.

## Sistem Perbankan dan Lembaga Keuangan Syariah
Chapra menyatakan bahwa dalam suatu sistem keuang- an Islam, adanya bank syariah sebagai instrumen pendukung adalah  suatu  keniscayaan.  Bank  syariah  dengan  sistem, Corporate  Governance  dan  manajemen  yang  baik,  akan memperkuat  pergerakan  keuangan  Islam,  meminimalisir kegagalan  dan  diharapkan  mampu  mewujudkan  keadilan sosio-ekonomi dengan pelarangan bunga. 17 Sedangkan untuk melakukan  standardisasi  produk  dan  jasa,  bank  syariah hendaknya  mengadakan  forum  diskusi  antara  ulama  fikih, sebagaimana  yang  dilaksanakan  oleh  IDB  dengan  membuat lembaga diskusi yang disebut Council of Islamic Bank. 18
Peran Coorporate Governance 19 yang efektif akan mampu menunjang posisi perbankan syariah untuk menjadi lebih kuat, perluasan dan menunjukkan kinerja yang lebih efektif. Sebab lembaga keuangan Islam haruslah dapat memenuhi kepenting- an  stakeholder  (pemegang  saham)  dengan  penerapan  kinerja yang efektif. Sedangkan stakeholder dalam lembaga keuangan Islam  adalah  Islam  itu  sendiri  sehingga  apabila  bank  tidak mampu menunjukkan kinerja yang baik maka sistem Islam- lah yang akan disalahkan dan dianggap buruk. Di lain pihak, ketika deposan yang menggunakan sistem Islam sebagai Profit- Loss Sharing, maka kepentingan para pemegang saham tetap harus dilindungi dan dijaga. Maka diungkapkanlah beberapa
17 M.  Umer  Chapra, Tariqullah  Khan, Regulasi  dan  Pengawasan  Bank Syariah , (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2008) h. 111 18 Ibid , h. 115 19 Corporate  Governance :  Serangkaian  hubungan  antara  manajemen perusahaan, pengurus, pemegang saham, dan semua pihak yang berkepentingan terhadap perusahaan. Ada beberapa definisi terkait dengan Corporate Governance yang disampaikan oleh Chapra, diantaranya: a) sekumpulan batasan yang sangat luas dan kompleks dan mempengaruhi untuk berinvestasi dengan harapan tertentu.b) sekumpulan mekanisme dimana investor luar menjaga kepentingannya dari investor dalam.
cara  untuk  melindungi  kepentingan  stakeholder,  diantaranya adalah  disiplin  pasar,  nilai-nilai  sosial  dan  masyarakat, peraturan  dan  pengawasan  yang  efektif  integritas  sistem peradilan, struktur kepemilikan yang baik, dan I’tikad secara politik.
Di samping itu, perlu digunakan beberapa unsur untuk mendukung perkambangan perbankan syariah. Diantaranya adalah pembangunan lingkungan dengan memperkuat disiplin pasar dalam sektor keuangan, integritas moral bagi para pelaku perekonomian  serta  dukungan  lingkungan  sosio-politik melalui  pengawasan  hukum.  Dalam  tahap  ini,  Chapra  me- nekankan peran moral para pelaku pasar. Sebab tanpa adanya komitmen  moral,  segala  cara  akan  dapat  dilegalkan  untuk melanggar  hukum  tanpa  terdeteksi  maupun  mendapatkan tuntutan. 20
Adanya  institusi  pendukung  berupa  lembaga  rating kredit  yang  menyediakan  informasi  mengenai  rating  kredit nasabah,  akan  memungkinkan  bank  syariah  untuk  menuju model pembiayaan yang lebih beresiko, yaitu mudharabah dan musyarakah. 21 Lembaga ini pun akan membantu meningkatkan penegakan  disiplin  pasar.  Selain  itu,  bank  syariah  harus memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang memiliki tugas untuk memastikan kesesuain transaksi yang dilakukan bank dengan prinsip syariah. Untuk menjawab permasalahan bank- bank kecil tentang biaya pembentukan DPS yang relatif mahal, Chapra mengusulkan dewan pengawas syariah di bank sentral
20 Ibid, hal. 116-117 21 Mudharabah adalah akad kerjasama antara bank dan nasabah dengan prinsip bagi hasil, dimana bank sebagai pemberi modal usaha memberikan 100% dana sedangkan nasabah selaku mudharib mengelola dana tersebut dalam usahanya. Semua  kerugian  ditanggung  oleh  mudharib  apabila  kerugian  tersebut  atas kelalaiannya. Musyarakah adalah akad kerjasama antara bank dan nasabah dengan prinsip bagi hasil, dimana bank memberikan sebagian dana modal kepada nasabah untuk  dikelola.  Mengenai untung  dan  rugi  dibagi  bersama sesuai  dengan  kadar modal  yang  diberikan. Lihat  lebih  lengkap;  M.  Syafi’I Antonio, Bank  Syariah dari Teori ke Praktek , cet.12 (Jakarta: Gema Insani, 2008). h. 129 dan h. 135.
yang mengawasi segala operasional bank sehingga bank-bank lain dapat menikmati fasilitas ini.

## Konsep Negara Sejahtera menurut Islam
Konsep  negara  kesejahteraan  adalah  konsep  yang ditawarkan sebagai solusi dari kegagalan sistem kapitalisme dan sosialisme, dimana konsep ini berusaha menyampurkan kedua  sistem  dan  menemukan  titik  temu  yang  melengkapi kelemahan  keduanya.  Negara  kesejahteraan  mengadopsi pendapat Keynes tentang peran seimbang pemerintah dalam perekonomian,  yang  dalam  sistem  kapitalisme,  peran  ini ditiadakan sebab keseimbangan perekonomian di pasar diatur oleh invisible hand dalam pasar itu sendiri. Peran kesejahteraan dengan ‘regulasi yang tepat’ dan pengeluaran untuk tujuan- tujuan kesejahteraan  juga dimasukkan ke  dalam konsep  ini. Namun,  yang  terjadi  justru  pengeluaran  untuk  tujuan kesejahteraan  yang  terlalu  besar  tanpa  dibarengi  dengan pengurangan pengeluaran sektor swasta dan pemerintah pada bidang-bidang  lainnya,  dan  menimbulkan  klaim  berlebihan pada sumber-sumber daya dan menjadi bumerang bagi konsep ini. 22
Sedangkan  sistem  sosialis,  tidak  mampu  bertahan melawan arus inflasi, pengangguran dan utang luar negri yang terus  meningkat  dari  tahun  ke  tahun.  Negara-negara  yang berusaha mengikuti teori sosialis semisal Yugoslavia, Hungaria, Polandia dan Cina serta beberapa negara lainnya, tidak berhasil memecahkan  masalah-masalah  perekonomian  negara  yang kian hari kian memburuk. Sosialisme Demokrat pada umum- nya dipersamakan dengan negara kesejahteraan (welfare state) dan  penekanan  pada  demokrasi  ekonomi  dan  politik  dan dikombinasikan  dengan  regulasi  dan  nasionalisasi  industri- industri ’kunci’, reformasi bidang perburuhan, dan pelayanan kesejahteraan  seperti  santunan  pengangguran,  pendidikan
22 Ibid , h. 60-61
subsidi atau garis, pelayanan transportasi dan kesehatan serta jaminan  kesejahteraan.  Tujuan  utama  dari  welfare  state  ini adalah penghapusan kemiskinan, penyediaan pelayanan sosial oleh negara, pemerataan kekayaan yang lebih besar, kesempat- an kerja penuh dan stabilitas ekonomi. Namun, pada akhirnya, meskipun  kekayaan  ekonomi  cukup  besar,  tapi  kemiskinan tetap  ada,  ketidakseimbangan  dan  ketidakstabilan  ekonomi terus meningkat bersamaan dengan kesenjangan pendapatan dan  konsekuensi  lainnya  yang  tidak  sehat  dalam  per- ekonomian. 23
Menilik  dari  kegagalan  sistem  Kapitalis  sekuler  dan Sosialis, Chapra menegaskan, kewajiban negara Islam dalam mewujudkan  negara  sejahtera  adalah  menciptakan  standar hidup yang layak bagi rakyatnya dan membantu mereka yang tidak  mampu  mencukupi  kebutuhan  hidupnya.  Namun, konsepsi  Islam  dalam  pemeratan  pendapatan  dan  distribusi kekayaan  tidak  menyamaratakan  kepemilikan  bagi  semua orang, tetapi mengakui perbedaan yang dibatasi oleh hak-hak kaum  miskin  dengan  zakat  untuk  mewujudkan  keadilan. Untuk  melaksanakan  kewajiban  tersebut,  maka  negara  me- merlukan  adanya  sumber-sumber  penghasilan.  Sumber- sumber tersebut antara lain: zakat, 24 penghasilan dari sumber alam, pemungutan pajak dan pinjaman.
Makna  dari  sejahtera  haruslah  diperjelas.  Menurut Chapra, ‘sejahtera’ bukan berarti ‘yang kaya’ namun ‘yang ideal’ yaitu keadaan dimana terjadi keseimbangan antara keadaan material dan spiritual yang diperoleh dari sumber-sumber daya yang  ada.  Oleh  karena  itu,  negara  Islam  dapat  dikatakan menjadi negara yang sejahtera atau ideal bilamana martabat
23 Ibid, h. 102-105 24 Ijma’  Fuqaha (Kesepakatan Ahli  Hukum  Islam)  menyatakan  bahwa pengumpulan  zakat  dan  distribusinya  kepada  kaum  yang  berhak  menerimanya, adalah  tanggungjawab  negara  Islam.  Konsep  ini  telah  dilaksanakan  pada  masa Rasulullah SAW dan masa dua khalifah pertama, yaitu Abu Bakar dan Umar bin Khattab.
batin dan moral masyarakat meningkat, kewajiban-kewajiban masyarakat sebagai  khalifah di bumi terhadap  sumber daya alam telah ditunaikan, dan tegaknya keadilan serta lenyapnya penindasan. Negara Sejahtera menurut Islam, bukanlah negara kapitalis ataupun sosialis, akan tetapi negara dengan konsep islam dan kehidupan Islami. 25

## Kritik dan Analisis Pemikiran
M.  Umer  Chapra  lahir  dan  dibesarkan  di  Pakistan, negara  Islam  dengan  sistem  pemerintahan  Islam.  Dia menyelesaikan pendidikannya hingga magister di Universitas Karachi, Pakistan, sehingga dapat dinyatakan bahwa ia adalah gambaran  dari  sarjana  Islam  yang  berhasil.  Ukuran  ke- berhasilannya adalah kemampuan Chapra dalam memadukan ilmu-ilmu tradisional dan ilmu modern Barat.
Keunggulan Chapra, ia mampu melakukan filter yang baik terhadap perekonomian konvensional dan merumuskan perekonomian  Islam  yang  sehat.  Bahkan  Chapra  mampu memberikan kritik tajam atas kegagalan sistem kapitalisas dan sosialisas,  meskipun  dia  mendapatkan  gelar  doktor  dari Universitas  Minnesota, Amerika  Serikat,  yang  cernderung mengikuti pola pikir Barat. Dengan mengutip pemikiran pada ulama  terdahulu  seperti  Ibn  Qayyim,  Imam  al-Ghazali,  Ibn Taimiyah dan lain sebagainya, Chapra memadukan konsep dan strategi ekonomi Islam dengan konsep-konsep ekonomi Barat yang ia pelajari.
Sebagaimana ekonom lain semisal Yusuf al-Qardhawi, Monzer  Kahf,  Adimarwan  Karim,  Muhammad  dan  lain sebagainya,  Chapra  menekankan  pentingnya  moral  dalam tindakan perekonomian. Sebab moral tersebut yang membeda- kan konsep ekonomi Islam dan Barat, serta moral pula yang menjadi  kunci  terciptanya  keadilan  sosio-ekonomi  yang mewujudkan falah dan hayyah thayyibah.
25 Ibid, h. 418
Namun,  dikarenakan  M.  Umer  Chapra  banyak berkecimpung dalam dunia perekonomian makro, ia menjabat sebagai  ekonom  senior  di  IRTI,  IDB.  Menjabat  pula  sebagai Senior Economic Advisor selama 35 tahun. Bekerja di SAMA dan juga  pernah  menjabat  di  Pakistan  Econimic  Development, sehingga pemikiran dan konsep-konsep yang ia ajukan merujuk kepada  sistem  ekonomi  negara,  kebijakan  moneter  dan perbankan syariah secara garis besar. Solusi-solusi perekonomi- an yang ditawarkan oleh M. Umer Chapra tidak lain adalah hasil dari pengamatan dan observasi langsung selama berada di dunia penelitian dan akademis sekaligus. Hal itu menjadikan kelebihan sekaligus kekurangannya, sebab sektor mikro yang memiliki  peran  yang  tidak  kecil  terhadap  perekonomian negara,  terutama  negara  berkembang,  seharusnya  menjadi perhatian khusus bagi para ekonom dan peneliti.
Titik kelemahan Chapra dalam pemikirannya terdapat pada besarnya toleransi terhadap sebagian konsep Barat dalam proses Islamisasi Ilmu Ekonomi. Chapra tidak dengan tegas menolak sistem Barat dan menggunakan sistem perekonomian Islam secara murni, akan tetapi ia meminimalkan penggunaan beberapa instrumen ekonomi Barat yang dia rasa cukup penting untuk  mempertahankan  stabilitas  ekonomi, 26 sebelum melepaskan  sistem  konvensional  secara  sempurna.  Chapra berpendapat, proses Islamisasi harus dilakukan secara bertahap dan perlahan-lahan.
Proses perpaduan antara keilmuan Barat dan Islam yang saling melengkapi dalam diri Chapra, menjadikannya berada
26 Umer Chapra berpendapat Stakeholder (pemegang saham) harus selalu memperoleh  keuntungan.  Hakikatnya,  dalam  sistem  perbankan  Islam,  setiap pemegang  saham  atau  investor,  memiliki  resiko  untuk  mengalami  kerugian sebagaimana jika ia menginvestasikan uangnya pada sektor riil. Dimana untung- rugi adalah hal yang tidak pasti. Mewajibkan keuntungan bagi stakeholder , sama artinya denga menjadikan uang sebagai komoditas perdagangan, bukan lagi sebagai alat tukar. Sehingga apabila ia dijual (diinvestasikan di Bank) haruslah menghasilkan laba. Prinsip  yang menyatakan bahwa stakeholder tidak boleh dirugikan, sudah jelas berasal dari Barat, bukan Islam.
pada  garis  tengah,  dimana  beberapa  konsep  perekonomian Barat  yang  masih  digunakan  dalam  dunia  Islam,  terutama dalam sistem perbankan, mendapatkan toleransi. Sebab Chapra menyadari bahwa pemurnian Syariah dalam perbankan tidak bisa  dilakukan  kecuali  secara  perlahan-lahan.  Sehingga penghapusan konsep-konsep dan instrumen keuangan Barat juga harus dilakukan dengan bertahap. Oleh karena itu, Chapra menekankan  adanya  perbaikan  moral  pelaku  ekonomi  dan pemerataan distribusi sumber daya langka dan alokasi kredit kepada sektor yang lebih membutuhkan. Agar perekonomian negara menjadi mandiri, terlepas dari prinsip Barat dan mampu mewujudkan  keadilan  sosio-ekonomi  yang  menghantarkan kepada kesejahteraan sehingga masyarakat mampu mencapai falah.

## Kesimpulan
M. Umer Chapra adalah gambaran dari sosok sarjana Islam  yang  sukses.  Ekonom  berkebangsaan  Pakistan  ini sekarang  sudah  menjadi  warga  negara  Saudi Arabia.  Corak pemikirannya bersifat makro sebab ia menjabat sebagai Research Advisor di Islamic Research and Training Institute (IRTI) Islamic Development Bank (IDB), Jeddah. Sebelumnya ia bekerja pada Saudi Arabian  Monetary Agency  (SAMA), setelah  sebelumnya pernah  menjabat  sebagai  Senior  Economic  Advisor  selama  35 tahun. Selain itu ia juga mengajar di beberapa Universitas di beberapa negara. Chapra aktif menulis buku dan jurnal sebagai kontribusinya dalam islamisasi ekonomi dan pengembangannya.
Pemikiran  M.  Umer  Chapra  dalam  bidang  ekonomi adalah  suatu  perpaduan  ilmu  yang  unik  dari  pengetahuan Timur  dan  Barat.  Ia  menawarkan  konsep-konsep  segar  bagi negara-negara muslim untuk berkembang dengan lebih baik dengan unsur-unsur Islam sebagai asas pedoman, dan moral sebagai  kunci  keberlangsungan  proses  ekonomi  yang  sehat. Sebab, moral yang baik dari para pelaku perekonomian akan mengantarkan  kepada  keadilan  sosio-ekonomi.  Chapra
mengusulkan  pentingnya  penjagaan  perbankan  syariah terhadap  kepentingan  stakeholder  dan  keuntungannya,  guna menunjukkan  kredibilitas  dan  etos  kerja  yang  baik. Apabila lembaga keuangan Islam mampu memberikan pelayanan dan menunjukkan kinerja yang dapat diandalkan, perkembangan lembaga  ini  akan  semakin  pesat  di  seluruh  penjuru  dunia. Sebab,  menurutnya,  Islam  dengan  nilai-nilai  yang dikandungnya  adalah  solusi  bagi  perekonomian  dunia  dan jalan terbaik untuk mewujudkan negara sejahtera.
Keunggulan  dari  pemikiran  M.  Umer  Chapra  adalah kemampuannya  memadu-padankan  antara  konsep-konsep ekonomi  Barat  dengan  nilai-nilai  Islam.  Sedangkan kekuranganannya  terletak  pada  sikap  tolerannya  terhadap instrumen-instrumen  keuangan  Barat.  Sikap  tersebut merupakan  imbas  dari  pemahamannya  mengenai  keadaan ekonomi  dunia  yang  tidak  mungkin  dimurnikan  dari instrumen-instrumen  tersebut  kecuali  secara  bertahap  dan perlahan. Meskipun Chapra menyadari bahwa sistem ekonomi Islam  dapat  mengantarkan  kepada  keadilan  sosio-ekonomi dunia  dan  menjadi  solusi  bagi  kegagalan  sistem  ekonomi kapitalis dan sosialis.

## Daftar Pustaka

## Buku
Antonio,  Syafi’i,  M.  Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktek,  cet.12 Jakarta: Gema Insani, 2008.
Chapra,  Umer,  Islam  and  The  Economic  Challenge.  United Kingdom:  The  Islamic  Foundation  and  The
International Institute of Islamic Thought, 1992.
_______.  Al-Qur’an  Menuju  Sistem  Moneter  yang  Adil. Yogyakarta: PT. Dhana Bakti Prima Yasa, 1997.
________.  Islam  dan  Tantangan  Ekonomi.  Terj.  oleh,  Ikhwan Abidin Basri. Jakarta: Gema Insani Press atas kerjasama dengan Tazkia Institute, 2000.
_______. Sistem Moneter Islam, Terj. oleh, Ikhwan Abidin Basri.
Jakarta: Gema Insani Press, 2000.
_______. Ahmed, Habib. Corporate Governance. Edisi terjemahan: Lembaga Keuangan Syariah. Penerjemah: Ikhwan Abidin Basri. Jakarta Timur: PT Bumi Aksara, 2008.
_______. Khan, Tariqullah. Regulasi dan Pengawasan Bank Syariah, Jakarta: PT Bumi Aksara, 2008.
_______. Islam  and  The  Economic  Challenge.  United  Kingdom: The Islamic Foundation and The International Institute of Islamic Thought, 1992.
Donohue,  John  J.  &  Esposito,  John.  L.  Islam  Pembaharuan:
Ensiklopedi Masalah-Masalah, Cet. II, diterjemahkan dari Islam in Transition: Muslim Perspective, oleh Machnun
Husein. Yogyakarta. Jakarta: CV. Rajawali, 1989.

## Fauzi, Ahmad.  Pemikiran  M.  Umer  Chapra  tentang  Instrumen
Kebijakan  Moneter  dan  Peluang  Implementasinya  di Indonesia, skripsi tidak diterbitkan, (Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2010.
Kahf,  Monzer.  Ekonomi  Islam,  Telaah  Analitik  terhadap  Fungsi
Sistem Ekonomi Islam, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1995.
Karim, Adimarwan. Ekonomi Islam, Suatu Kajian Kontemporer.
Jakarta: Gema Insani Press, 2003.
Pusat  Pengkajian  dan  Pengembangan  Ekonomi  Islam, Universitas Islam Indonesia Yogyakarta. Ekonomi Islam.
Yogyakarta: Rajawali Press, 2010.
Suharto,  Ugi.  Ilmu  Ekonomi  Islam  sebagai  Persepaduan  Ilmu Ekonomi dan Ilmu-Ilmu Agama Islam: Suatu Pengamatan Ringkas. Dalam Mohd Zaidi Ismail dan Wan Suhaimi
Wan  Abdullah  (Ed).  Adab  dan  Peradaban,  Karya Pengi’tiraf  untuk  Syed  Muhammad  Naquib  Al-Attas, Selangor, Malaysia: MPH Group Printing, 2012.