## Jurnal Kajian Manajemen dan Wirausaha
Volume 2  Nomor 3  2020 e-ISSN: 2655-6499 DOI: http://dx.doi.org/10.24036/jkmw02100290
Analisis t ingkat literasi keuangan syari’ah masyarakat usia produktif
Zulfa Hilmi 1 , Dina Patrisia 1*
1 Manajemen, Universitas Negeri Padang, Padang, Indonesia

## Abstract
This study aims to measure the level of Islamic Financial Literacyand to find out whether there is independent variable effect, including gender, based on age, the last education and the average incomes per month, on the dependent  variable,  which  is  Islamic  financial  literacy.  The  dependent  variable  is  measured  by  four components,  namely  financial  knowledge,  loans,  investment  and  savings,  and  insurance.  In  this  study,  320 respondents  were  sampled.  The  data  processing  is  done  using  SPSS.  Based  on  the  results  of  testing  the hypothesis that has been done, it was found that gender, the last education and the average incomes per month have a significant effect on the  level  of islamic financial literacy. While based  on age, there is no significant effect  on  the  level  of  respondent's  Islamic  financial  literacy  in  the  productive  age  community  in  the  city  of Padang.
Keywords : People of productive age, demographic factors, islamic financial literacy.
How to cite : Hilmi, Z., & Patrisia, D (2020). Analisis tingkat literasi keuangan syari’ah masyarakat usia produktif . Jurnal Kajian Manajemen dan Wirausaha, 2 (3) , 105-116. DOI: https://doi. org/10.24036/jkmw02100290
This is an open access article distributed under the Creative Commons 4.0 Attribution License, which permits unrestricted use, distribution, and reproduction in any medium, provided the original work is properly cited. ©2020 by author.
*Correspondent author: dpatrisia@fe.unp.ac.id

## Pendahuluan
Mengelola  uang  yang  sehat  membutuhkan  beberapa  faktor  fundamental  yang  perlu  ditingkatkan,  dan  salah satunya adalah literasi keuangan. Literasi keuangan menyiratkan kemampuan individu dalam membuat keputusan untuk  memastikan  kesejahteraan  keuangan  mereka  (Kiliyanni  &  Sivaraman,  2016).  Menurut  Strategi  Nasional Literasi  Keuangan  Indonesia  (2013:18)  literasi  keuangan  adalah  rangkaian  proses  atau  aktivitas  untuk meningkatkan  pengetahuan  (knowledge),  keyakinan  ( convidence ),  dan  keterampilan  ( skill )  konsumen  dan masyarakat luas sehingga mereka mampu mengelola keuangan yang lebih baik.
Chen  dan  Volpe  (1998)  mengartikan  literasi  keuangan  sebagai  kemampuan  dalam  mengelola  keuangan. Individu  harus  memiliki  suatu  pengetahuan  dan  keterampilan  untuk  mengelola  sumber  keuangan  pribadinya secara  efektif  demi  kesejahteraannya  pada  saat  ini  maupun  pada  masa  yang  akan  datang.  Literasi  keuangan merupakan  rangkaian  kegiatan  untuk  meningkatkan  wawasan,  keterampilan  dan  kepercayaan  masyarakat sehingga dapat menata keuangan pribadi dengan baik (OJK, 2016).
Indonesia  adalah  negara  dengan  penduduk  muslim  mayoritas  terbesar  di  dunia.  Sebagai  negara  muslim terbesar harusnya  Indonesia bangga dengan hal-hal yang berbau Islam.  Menjadi seorang muslim dengan tingkat literasi  keuangan  islam  yang  tinggi  secara  harfiah  berarti  memiliki  kemampuan  untuk  memahami  konsep keuangan islam dan menanamkan perilaku keuangan yang baik sebagaimana yang telah ditentukan dalam prinsip syari’ah  yang  akan  menghasilkan  keputusan  keuangan  yang  bijaksana  (Nawi,  Daud,  G hazali,  Yazid,  & Shamsuddin,  2018).  Namun  hingga  saat  ini,  pangsa  pasar  ( market  share )  industri  keuangan  Syariah  relatif  masih rendah  dan  terbatas,  yaitu  8,01%,  dari  total  industri  keuangan  di  Indonesia  (OJK,  2017).  Salah  satu  kendala penerapan sistem Ekonomi Syariah di tanah air adalah masih rendahnya tingkat pemahaman masyarakat terhadap sistem tersebut.
Berdasarkan  Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  yang  dilakukan  Otoritas  Jasa Keuangan (OJK) pada tahun 2016, indeks literasi keuangan s yari’ah adalah sebesar 8,11 persen, sedangkan indeks inklusi keuangan syari’ah adalah 11,06 persen. Hal ini masih jauh dibandigkan dengan tingkat literasi keuangan pada konvensional. Dimana pada tahun 2016 tersebut, indeks literasi keuangannya adalah 29,66 %.
Kota Padang sebagai salah satu kota di Provinsi Sumatera Barat, yang mayoritas penduduknya beragama islam  merupakan  bagian  integral  dalam  memajukan  perbankan  syari’ah.  Memajukan  perbankan  syari’ah  di
Indonesia  pada  umumnya,  dan  di  Sumatera  Barat  pada  khususnya.  Akan  tetapi,  berdasarkan  hasil  dari  Survei Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  dari  OJK  tahun  2016,  menunjukkan  bahwa  indeks  literasi keuangan syari’ah di Sumatera Barat masih sangat rendah, yaitu hanya 11.64%, dan 7.27 % untuk tingka t inklusi keuangan syari’ahnya.
Dalam  budaya  Minangkabau,  kita  mengenal  filsafat  yaitu  adat  basandi  syarak,  syarak  basansi  kitabullah. Maksud dari fisafat ini adalah bahwa seluruh adat/kebiasaan yang dilakukan oleh masyarakat Minangkabau harus "bersendikan" kepada syariat Islam, yang pada gilirannya didasarkan pada Al-Quran dan Sunnah (syarak basandi Kitabullah).  Namun,  pada  kenyataannya  jika  dilihat  dari  survey  yang  dilakukan  oleh  OJK  tahun  2016,  tingkat literasi  keuangan  syari’ah  di  Sumatera  Barat  masih rendah.  Ini  berarti  masih  banyak  masyarakat  yang  kurang paham tentang keuangan syari’ah, baik itu dalam perbankan syaria’ah maupun lembaga keuangan syariah lainnya. Bahkan,  sebahagian  masyarakat  justru  keliru,  dengan  menyimpulkan  tidak  ada  bedanya  antara  ekonomi perbankan dan keuangan syariah dengan ekonomi perbankan dan keuangan konvensional.
Untuk  mel ihat  dan  mengukur  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  pada  masyarakat  usia  produktif  di  kota Padang, peneliti melakukan survey awal terlebih dahulu dengan menyebarkan kuesioner pada 30 orang responden dengan  mengajukan  lima  pertanyaan  mengenai  pengetahuan  d asar  keuangan  syari’ah.  Dari  hasil  survey  awal tersebut,  ditemukan  bahwa  persentase  jawaban  responden  yang  benar  hanya  mencapai  47.33%,  untuk  indikator penge tahuan dasar keuangan syari’ah.
Terdapat  empat  indikator  pengukuran  literasi  keuangan  menurut  Chen  &  Volpe  (1998)  serta  Nidar  & Bestari (2012) yaitu pengetahuan keuangan dasar, simpanan dan pinjaman, asuransi serta investasi. Pengetahuan keuangan dasar mencakup pengeluaran, pendapatan, aset, hutang, ekuitas dan risiko. Sedangkan menurut Huston (2010)  literasi  keuangan  dapat  di  ukur  dengan  menggunakan  empat  aspek  yaitu  pengetahuan  keuangan  dasar, pinjaman,  investasi/tabungan,  serta  perlindungan  sumber  daya/asuransi.  Menurut  Okello  Candiya  Bongomin, Ntayi,  Munene,  &  Nkote  Nabeta  (2016),  Indikator  yang  digunakan  dalam  mengukur  tingkat  literasi  keuangan yaitu pengetahuan keuangan ( financial knowledge ), perilaku keuangan ( financial behavior ), sikap keuangan ( financial attitudes ), dan skill keuangan ( financial skill ). Literasi keuangan syari’ah ( islamic financial literacy ) merupakan hal yang masih sangat baru dan merupakan bagian dari literasi keuangan. Oleh karena itu, tidak ada pengertian secara umum dan alat pengukuran/indikator khusus  tentang  literasi  keuangan  syari’ah  (Rahim,  Rashid,  &  Hamed,  2016).  Berdas arkan  penelitian  yang dilakukan oleh Antara, Musa, & Hassan (2016 dan 2017), tingkat literasi keuangan syari’ah dapat diukur dengan menggunakan  empat  indikator  yaitu  pengetahuan  keuangan  dasar  (larangan  tiba,  larangan  gharar,  dan  larangan maysir),  pinjaman/kredit,  investasi/tabungan,  serta  asuransi/perlindungan  sumber  daya.  Indikator  yang diguanakan untuk mengukur tingkat literasi keuangan syari’ah dalam pene litian yang dilakukan oleh (Antara et al ., 2017)  ini  diadaptasi  dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Huston,  2010)  yang  pada  dasarnya  digunakan  dalam mengukur tingkat literasi keuangan.
Tingkat  literasi  keuangan  seseorang  juga  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  sosial  ekonomi  dan  demografi, (Chen  &  Volpe,  1998);  (Lusardi  &  Mitchell,  2011).  (Rahman,  Tajudin,  Fadzli,  &  Tajuddin,  2018)  meyatakan faktor  demografi  seperti  usia,  ras,  tingkat  pendidikan,  latar  belakang  keluarga,  pengaruh  orang  tua  dan  agama dapat mempengaruhi literasi keungan dari  individu. Dalam penelitian yang dilakukan oleh (Lusardi &  Mitchell, 2014), ditemukan bahwa tingkat literasi keuangan dapat dipengaruhi oleh faktor demografi seperti perbedaan jenis kelamin dan ras, pendapatan dan status pekerjaan, tingkat pendidikan dan latar  belakang keluarga, serta tempat asal  atau  kampung  halaman.  Dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Cameron,  Calderwood,  Cox,  Lim,  & Yamaoka,  2014)  literasi  keuangan  dapat  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor,  antara  lain  karakteristik  demografi, kemampuan  dan  karakteristik  individu,  pengalaman  sosialisasi  dan  keuangan,  pendapatan  orang  tua,  serta toleransi resiko keuangan.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Bunyamin (2017), ditemukan bahwa tingkat literasi keuangan syar i’ah seseorang  dipengaruhi oleh faktor demografi seperti jenis kelamin, usia, tingkat pendapatan dan tingkat pendidikan. Sedangkan menurut penelitian yang  dilakukan oleh (Abdullah, Wahab,  Sabar, & Abu, 2017) hanya terdapat tiga variabel  yang signifikan unt uk menentukan tingkat literasi  keuangan syari’ah  seseorang yaitu sikap pada  manajemen  keuangan  (AOPFM),  jenis  kelamin  (Gender),  dan  Tingkat  Pendidikan.  Penelitian  yang dilakukan  oleh  Setyawati  &  Suroso  (2017),  menunjukkan  bahwa  hanya  usia,  jenis  kelamin,  tingkat  pendidikan, dan  tempat  tinggal  yang  mempengaruhi  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  seseorang. Sementara  itu,  tingkat pengetahuan pribadi, tingkat pengetahuan keuangan, dan perilaku keuangan tidak mempengaruhi tingkat literasi keuangan syari’ah seso rang.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Antara, Musa, & Hassan (2016 dan 2017) yang diadaptasi dari penelitian  yang  dilakukan  oleh  Huston  (2010),  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  dapat  diukur  dengan menggunakan empat indikator, antara lain: (1) Pengetahuan keuangan dasar, (larangan riba, gharar, dan larangan maysir).  (2)  Pinjaman/kredit,  (pembiayaan mudharabah ,  pembiayaan musyarakah ,  pembiayaan murabahah , pembiayaan salam, pembiayaan istishna, pembiayaan ijarah , dan pembiayaan qardh ). (3) Investasi/tabungan, (jenis investasi dan jenis tabungan yang dianjurkan dalam keuangan islam). (4) Asuranasi, (asuransi syari ’ah / takaful).

## Hubungan Faktor Demografi (Jenis Kelamin) Terhadap Tingkat Literasi Keuangan Syari’ah
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Chen  dan  Volpe  (1998),  menyebutkan  bahwa  faktor  demografi  (jenis  kelamin) berpengaruh terhadap tingkat literasi keuangan seseorang. Hasil dari penelitiannya menunjukkan bahwa laki-laki memiliki  tingkat  literasi  keuangan  yang  lebih  tinggi  daripada  perempuan.  Sementara  itu,  berdasarkan  hasil penelitian yang dilakukan oleh Lusardi dan Mitchell (2011) juga menunjukkan bahwa perempuan memiliki tingkat literasi  keuangan yang lebih rendah dibandingkan laki-laki.  Kiliyanni  dan Sivaraman (2016)  menemukan bahwa jenis kelamin, status perkawinan, usia, agama, tingkat pendidikan, disiplin studi, pengalaman kerja, pendapatan, pekertjaan orang tua, dan pendidikan orang tua berpengaruh terhadap tingkat literasi keuangan.
Menurut  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Abdullah,  Wahab,  Sabar,  dan  Abu  (2017)  hanya  terdapat  tiga variabel  yang  signifikan  untuk  menentukan  tingkat  literasi  keuangan syari’ah  seseorang  yaitu  Sikap  pada Manajemen  Keuangan (AOPFM), jenis  kelamin ( Gender ), dan  Tingkat  Pendidikan. Berdasarkan penelitian  yang dilakukan  oleh  Er  (2017 ),  diketahui  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  seseorang  dapat  dipengaruhi  oleh faktor demografi seperti jenis kelamin, usia, tingkat pendapatan dan tingkat pendidikan.

## Hubungan Faktor Demografi (Usia) Terhadap Tingkat Literasi Keuangan Syari’ah
Menurut  Chen  dan  Volpe  (1998)  faktor  demografis  (usia)  berpengaruh  terhadap  tingkat  literasi  keuangan seseorang.  Dimana  ia  menyatakan  bahwa  individu  dengan  usia  30  tahun  kebawah  memiliki  tingkat  literasi keuangan  yang  rendah.  Kiliyanni  dan  Sivaraman  (2016)  menemukan  bahwa  jenis  kelamin,  status  perkawinan, usia,  agama,  tingkat  pendidikan,  disiplin  studi,  pengalaman  kerja,  pendapatan,  pekertjaan  orang  tua,  dan pendidikan orang tua berpengaruh terhadap tingkat literasi keuangan. Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh Er  (2017)  mengatakan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  seseorang  dipengar uhi  oleh  faktor  demografi seperti jenis kelamin, usia, tingkat pendapatan dan tingkat pendidikan. Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh Garg  dan  Singh  (2018)  menyebutkan  bahwa  usia,  jenis  kelamin,  status  perkawinan  dan  tingkat  pendapatan mempengaruhi tingkat literasi keuangan individu.

## Hubungan Faktor Demografi (Pendidikan) terhadap Tingkat Liter asi Keuangan Syari’ah
Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Abdullah et  al .  (2017)  hanya  terdapat  tiga  variabel  yang  signifikan untuk menentukan tingkat li terasi keuangan syari’ah seseorang yaitu sikap pada Manajemen Keuangan (AOPFM), jenis  kelamin  (Gender),  dan  Tingkat  Pendidikan.  Kiliyanni  dan  Sivaraman  (2016)  menemukan  bahwa  jenis kelamin,  status  perkawinan,  usia,  agama,  tingkat  pendidikan,  disiplin  studi,  pengalaman  kerja,  pendapatan, pekertjaan  orang  tua,  dan  pendidikan  orang  tua  berpengaruh  terhadap  tingkat  literasi  keuangan.  Berdasarkan penelitian  yang  dilakukan  o leh  Er  (2017)  mengatakan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  seseorang  dapat dipengaruhi  oleh  faktor  demografi  salah  satunya  yaitu  tingkat  pendidikan.  Sementara  menurut  Chen  dan  Volpe (1998)  seorang  yang  berasal  dari  jurusan  non  bisnis  /  non  ekonomi  memiliki  tingkat  literasi  yang  lebih  rendah dibandingkan dengan seorang yang berasal dari jurusan bisnis / ekonomi. Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Abdullah et al . (2017) Attitude on Personal  Financial Management (AOPFM),  berpengaruh signifikan terhadap tingkat literasi keuangan Attitude on Islamic Financial Product And Services (AIFPS) memiliki hubungan yang positif terhadap tingkat literasi keuangan, sedangkan tingkat pendidikan dan jenis kelamin berpengaruh positif terhadap tingkat literasi keuangan.
Hubungan Faktor Demografi (Pendapatan) terhadap Tingkat Literasi ke uangan Syari’ah
Dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Lusardi  dan  Mitchell  (2014),  ditemukan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan dapat dipengaruhi oleh faktor demografi seperti perbedaan jenis kelamin dan ras, pendapatan dan status pekerjaan, tingkat pendidikan dan latar belakang keluarga, serta tempat asal atau kampung halaman. Berdasarkan penelitian yang  dilakukan  oleh  Er  (2017)  ditemukan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  s eseorang  dipengaruhi  oleh faktor demografi seperti jenis kelamin, usia, tingkat  pendapatan dan tingkat pendidikan.  Kiliyanni & Sivaraman (2016)  menemukan  bahwa  jenis  kelamin,  status  perkawinan,  usia,  agama,  tingkat  pendidikan,  disiplin  studi,
pengalaman  kerja,  pendapatan,  pekertjaan  orang  tua,  dan  pendidikan  orang  tua  berpengaruh  terhadap  tingkat literasi  keuangan.  Sedangkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Garg  dan  Singh  (2018)  menyebutkan  bahwa  usia, jenis  kelamin,  status  perkawinan  dan  tingkat  pendapatan  mempengaruhi  tingkat  literasi  keuangan  individu. Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Abdullah et  al .  (2017) Attitude  on  Personal  Financial  Management (AOPFM),  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat  literasi  keuangan Attitude  on  Islamic  Financial  Product  And Services (AIFPS) memiliki hubungan yang positif terhadap tingkat literasi keuangan, sedangkan tingkat pendidikan dan jenis kelamin berpengaruh positif terhadap tingkat literasi keuangan.
Gambar 1. Kerangka Konseptual
Berdasarkan  latar belakang  masalah,  kajian  teori,  dan  kerangka konseptual maka dapat disusun hipotesis sebagai berikut:
H1: Terdapat perbedaan antara persepsi dan realita terhadap literasi keuangan pada masyarakat usia produktif di kota Padang.
H2:  Jenis  Kelamin  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  masyarakat  usia produktif di Kota Padang.
H3:    Usia  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  masyarakat  usia  produktif  di Kota Padang.
H4:  Tingkat  Pendidikan  signifikan  terhadap  tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  masyarakat  usia  produktif  di Kota Padang.
H5: Tingkat Pendapatan berpengaruh signifikan terhadap tingkat literasi keuangan syariah pada masyarakat usia produktif di Kota Padang.

## Metode

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  masyarakat  usia  produktif  di  kota  Padang.  Sampel  merupakan  bagian  dari populasi  yang  dianggap  mewakili.  Pada  penelitian  ini  yang  menjadi  sampel  adalah  320  orang  responden,  yaitu masyarakat  dengan  usia  produktif  dengan  rentang  usia  15-64  taun,  yang  dipilih  berdasarkan  pendapat  Roscue dalam Sekaran (2014) yang  menyatakan ukuran sampel yang tepat adalah 10  kali jumlah total item pernyataan. Dimana pada penelitian ini penulis mengajukan sebanyak 32 pertanyaan.

## Variabel Penelitian dan Defenisi Operasional
Secara  umum  definisi  operasional  dan  pengukuran  variabel  penelitian  yang  digunakan  terlihat  pada  Tabel  1. Dalam  rangka  membuktikan  kebenaran  hipotesis  maka  digunakan  metode  analisis  kuantitatif.  Dalam  metode tersebut model analisis yang digunakan adalah uji ANOVA yang diolah dengan menggunakan SPSS 16.

## Tabel 1. Definisi Operasional
Variabel Definisi Indikator Pengukuran Sumber Literasi Keuangan Syari’ah (Y) Kemampuan seorang individu untuk mengambil keputusan dalam pengaturan keuangannya. a. Keuangan dasar
b. Pinjaman/kredit
c. Investasi atau tabungan
d. Asuransi Huston (2010) Antara,  Musa,  Hasan (2017) Faktor demografi (X) a. Jenis Kelamin
b. Usia
c. Tingkat Pendidikan
d. Pendapatan
Sifat fisik maupun psikis  yang  membedakan  antara laki-laki dan perempuan. Satuan waktu yang mengukur waktu keberadaan suatu benda atau makhluk baik yang hidup maupun yang mati. Pendidikan formal berjenjang yang pernah diikuti responden Penerimaan gaji atau balas jasa dari hasil usaha yang diperoleh individu atau kelompok rumah tangga yang
digunakan untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. a. Laki-laki b. Perempuan
a. 15-17 Tahun
b. 18-25 Tahun
c. 26-35 Tahun
d. 36-50 Tahun
e. 51-64 Tahun
a. SD
b. SMP
c. SMA
d. Diploma &Sarjana
e. Pasca Sarjana
a. <Rp 1.000.000
b. Rp 1.000.000 - Rp 3.000.000
c. Rp 3.000.000 - Rp 5.000.000
d. Rp 5.000.000 -Rp10.000.000
e. >Rp10.000.000
Kiliyanni (2016) OJK (2016) Nidar dan Bestari (2012)
Clereq & Venter (2009)

## Hasil dan Pembahasan
Sesuai  dengan  hasil  penyebaran  kuesioner  yang  telah  ditabulasikan  maka  dapat  dinarasikan  demografis responden yang berpartisipasi dalam penelitian ini seperti terlihat pada Tabel 2, Tabel 3, Tabel 4 dan Tabel 5.
Tabel 2. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin No Jenis Kelamin Fi % 1 Laki-laki 156 48.75 2 Perempuan 164 51.25 Jumlah 320 100 Tabel 3. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia No Usia Fi % 1  15 - 17 Tahun 45 14.06 % 2  18 – 25 Tahun 77 24.06 % 3  26 – 35 Tahun 76 23.75 % 4  36 – 50 Tahun 66 20.63 % 5  51 – 64 Tahun 56 17.50 % Jumlah 320 100

## Tabel 4. Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan
No Tingkat Pendidikan Fi % 1 SD 34 10.63 % 2 SMP Sederajat 64 20 % 3 SMA Sederajat 72 22.50 % 4 Diploma & Sarjana 91 28.43 % 5 Pasca Sarjana 59 18.44 % Jumlah 320 100 Sumber: Data Primer, 2020 (Diolah) Tabel 5. Karakteristik Responden Berdasarkan Pendapatan No Tingkat Pendapatan Fi % 1 < 1.000.000 59 18.44 % 2 1.000.000 – 3.000.000 70 21.87 % 3 3.000.000 – 5.000.000 63 19.69 % 4 5.000.000 – 10.000.000 63 19.69 % 5 > 10.000.000 65 20.31 % Jumlah 320 100

## Sumber: Data Primer, 2020 (Diolah)
Uji  prasyarat  analisis  pada  penelitian  ini  dilakukan  melalui  uji  normalitas  dengan  metode  Kolmogorov Smirnov, uji homogenitas dan uji  outlier. Hasil uji prasyarat analisis dilakukan dengan menggunakan program SPSS 16 dengan hasil sebagai berikut:
Metode yang digunakan untuk melakukan uji normalitas dalam penelitian ini adalah dengan Kolmogrov Smirnov, suatu data dinyatakan normal jika nilai Asymp. Sig. (2-tailed) > 0,05. Selain itu, normal atau tidaknya distribusi  suatu  data  dapat  dilihat  dari  grafik  Normal  P-P  Plot  of  Regression  Standardized  Residual.  Suatu distribusi data dapat dikatakan normal jika titik pada grafik Normal P-Plot of Regression Standardized Residual membentuk  pola  menyebar  disekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  garis  diagonal.  Program  aplikasi  yang digunakan dalam uji normalitas ini adalah SPSS 16. Berikut ini adalah hasil dari uji normalitas:
Tabel 6. Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 320 Normal Parameters a Mean .0000000 Std. Deviation 4.59001729 Most Extreme Differences Absolute .069 Positive .069 Negative -.051 Kolmogorov-Smirnov Z 1.238 Asymp. Sig. (2-tailed) .093

## Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Berdasarkan  hasil  uji  Kolmogrov-Smirnov  pada  Tabel  6,  dihasilkan  nilai  Asymp.Sig  (2-tailed)  sebesar 0.093. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa data residual ini terdistribusi normal karena nilai Asymp. Sig (2tailed) berada di atas 0.05.
Berdasarkan  grafik  Normal  P-P  Plot  of  Regression  Standardized  Residual  pada  Gambar  2,  terjadi penyebaran titik disekitar garis diagonal dan mengikuti garis diagonal. Sehingga dapat disimpulkan bahwa data tersebut berdistribusi normal.

## Gambar 2. Hasil Uji Normalitas (P-P Plot)
Sumber: Data Primer, 2020 (Diolah)
Menurut Ghozali (2016:69-70) jika nilai levene test signifikan (probabilitas > 0,05) maka hipotesis nol akan diterima bahwa grup memiliki variance yang sama. Pengujian Homogenitas Varian untuk mengetahui keragaman atau tidaknya varians sampel yang diambil dari sub-sub populasi yang diambil menjadi subyek penelitian. Hal ini terkait  dengan  karakteristik  pada  responden  yang  dijadikan  sampel  penelitian.  Berikut  adalah  hasil  uji homogenitas dalam penelitian ini:
Tabel 7. Test of Homogeneity of Variances Variable Levene Statistic df 1 df 2 Sig Jenis Kelamin 6.206 1 318 0.13 Usia 0.682 4 315 0.605 Pendidikan 0.361 4 315 0.836 Pendapatan 1.321 4 315 0.262

## Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Berdasarkan Tabel 7, dapat dilihat bahwa hasil uji Levene Statistic atau Nilai Signifikansi dijelaskan bahwa nilai jenis kelamin sebesar 0,13  >  0,05, usia sebesar  0,605 > 0,05, untuk  pendidikan sebesar 0,836 >  0,05, dan pendapatan sebesar 0,262 > 0,05. Dari hasil uji homogenitas pada Tabel 7, menunjukkan bahwa variabel-variabel tersebut dinyatakan homogen dan populasi sama.
Menurut  Hair et  al .  (1998)  outliers  terjadi  karena  kombinasi  unik  yang  terjadi  dan  nilai-nilai  yang dihasilkan  dari  observasi  tersebut  sangat  berbeda  dari  observasi-observasi  lainnya.  Apabila  ditemukan  outliers, maka  data  yang  bersangkutan  harus  dikeluarkan  dari  perhitungan  lebih  lanjut.  Pada  penelitian  ini  uji  outliers dilakukan  dengan  menentukan  nilai  ambang  batas  yang  akan  dikategorikan  sebagai  outliers  dengan  cara mengkonversi nilai data penilaian kedalam standard score atau yang biasa disebut Z-score. Untuk sampel besar, (di  atas  80  observasi)  pedoman  evaluasinya  adalah  nilai  ambang  batas  dari  Z-score  ini  berada  pada  rentang  3 sampai  dengan  4  (Hair  et  al.  1995).  Oleh  karena  itu  observasi-observasi  yang  mempunyai  Zscore    >  3.0  akan dikategorikan  sebagai  outliers  sehingga  harus  dikeluarkan.  Berdasarkan  hasil  uji  outliers  pada  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  nilai  Z-score  yang  diperoleh  tidak  ada  yang  lebih  dari  3.0.  Sehingga  dapat  disimpulkan bahwa data tersebut tidak ada yang termasuk outliers (lampiran). Karena yang dikatakan dengan outliers adalah observasi-observasi yang mempunyai nilai Z-score > 3.0.
Uji paired sample t-Test dilakukan untuk mengetahui terdapat perbedaan antara realita literasi keuangan syari’ah  yang  dimiliki  responden  dengan  persepsi  literasi  keuangan  syari’ah  yang  dilaporkan  oleh  responden. Hipotesis pengujian yang diajukan dalam penelitian ini adalah:
H0 : tidak terdapat perbedaan antara realita dan persepsi literasi keuangan syari’ah pada masyarakat usia produktif di kota Padang.
Ha  :  terdapat  perbedaan  antara  realita  dan  persepsi  literasi  keuangan  syari’ah  pada  m asyarakat  usia produktif di kota Padang.
Sebelum  melakukan  uji paired  sample  t-test data  jawaban  responden  mengenai  realita  literasi  keuangan dikelompokkan  ke  dalam  grade  terlebih  dahulu.  Nilai  realita  literasi  keuangan  di  dapat  dari  pengkategorian jawaban  responden.  Pengkategorian  tersebut  dilakukan  agar  skala  antara  realita  dan  persepsi  literasi  keuangan sama-sama dalam bentuk skala likert. Dengan ketentuan sebagai berikut:
Tabel 8 . Pengkategorian Nilai Realita Literasi Keuangan Syari’ah Responden Skala Kategori Jawaban Benar 5 Excellent 26 – 31 4 Good 20 – 25 3 Average 14 – 19 2 Poor 8 – 13 1 Very Poor 0 – 7 Sumber: Data Primer, 2020 (Diolah) Tabel 9. Statistic Descriptive Paired Samples Statistics Mean N Std. Deviation Std. Error Mean Pair 1 Persepsi 3.36 320 1.088 .061 Realita 3.15 320 1.135 .063

## Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Pada  Tabel  9,  terdapat  hasil  ringkasan  statistik  deskriptif  dari  persepsi  dan  realita  literasi  keuangan syari’ah. Dapat dilihat bahwa untuk data perse psi  mempunyai nilai mean sebesar 3.36 dengan N sebanyak 320 responden. Untuk data realita literasi keuangan syari’ah mempunyai nilai mean sebesar 3.15 dengan N sebanyak 320 responden. Hal ini menunjukkan bahwa rata- rata persepsi literasi keuangan syari’ah lebih besar daripada rata- rata  realita  literasi  keuangan  syari’ah  pada  masyarakat  usai  produktif  di  kota  Padang.  Standar  error  mean  dari data persepsi dan realita literasi keuang an syari’ah sebesar 0,061 dan 0,063. Standar error mean menggambarkan sebaran rata-rata sampel terhadap rata-rata keseluruhan kemungkinan sampel.
Tabel 10. Paired Sample Correlations N Correlations Sig Pair 1 Persepsi & Realita 320 0.922 0.000
Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Tabel  10  menunjukkan  korelasi  atau  hubungan  antara  kedua  data  yaitu  data  persepsi  dan  realita  literasi keuangan syari’ah pada masyarakat usia produktif di kota Padang. Dasar pengambilan keputusan dari uji korelasi adalah apabila nilai signifikansi < 0,05 maka terdapat korelasi atau hubungan antara dua data atau sampel. Nilai signifikansi  pada  data  tersebut  adalah  sebesar  0,000  dimana  nilai  ini  lebih  kecil  dari  0,05.  Dapat  diambil kesimpulan bahwa terdapat korelasi atau hubungan anta ra persepsi dengan data realita literasi keuangan syari’ah pada masyarakat usia produktif di kota Padang.
Tabel 11. Hasil Uji Hipotesis Paired Sample t-Test
Paired Differences t Df Sig. (2-tailed) Mean Std. Deviation Std. Error Mean 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper Pair 1  persepsi – realita .206 .442 .025 .158 .255 8.343  319 .000
Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Hasil uji paired sample t-test pada Tabel 11 dapat diambil kesimpulan sebagai berikut. Tingkat signifikansi dari uji ini adalah sebesar 5%. Dasar pengambilan keputusan terhadap hipotesis yang diajukan adalah jika nilai sig.2 (tailed) < 0,05 maka H1 ditolak begitu juga sebaliknya. Dapat dilihat dari Tabel 11, nilai sig.2(tailed) adalah sebesar  0,000  dimana  nilai  ini  lebih  kecil  dari  0,05  maka  H0  ditolak  dan  H1  diterima.  Jadi,  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  terdapat  perbedaan  signifikan  antara  persepsi  dengan  realita  literasi  keuangan  syari’ah  pada masyarakat usia produktif di kota Padang.
Pengujian persyaratan analisis dan asumsi yang telah dilaksanakan sebelumnya memberikan hasil bahwa variabel-variabel  yang  terlibat  didalamnya  memenuhi  kualifikasi  persyaratan  dalam  Uji  Asumsi Anova tersebut, sehingga penelitian dilanjutkan dengan melakukan pengujian signifikan  model dan interpretasi model One Away
Anova .
Tabel 12. Anova Variabel Jenis Kelamin Anova Literasi Keuangan Syari'ah (Y) Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Between Groups 268.950 1 268.950 7.652 .006 Within Groups 11177.672 318 35.150 Total 11446.622 319

## Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Berdasarkan output pada Tabel 12, diperoleh nilai probabilitas signifikansi sebesar 0.006. Oleh karena itu, nilai  probabilitas  signifikansi  0.006    <  0,05  maka  hipotesis  H0  ditolak,  yang  berarti  terdapat  pengaruh  yang signifikan dari faktor demografi jenis kelamin terhadap tingkat literasi  keuangan syari’ah  pada masyarakat usia produktif  di  kota  Padang.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  jenis  kelamin  perempuan  memiliki  tingkat  literasi keuangan syari’ah yang lebih tinggi d ibandingkan dengan jenis kelamin laki-laki.
Tabel 13. Anova Variabel Usia Anova Literasi Keuangan Syari'ah (Y)
Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Between Groups 229.779 4 57.445 1.613 .171 Within Groups 11216.843 315 35.609 Total 11446.622 319

## Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Berdasarkan hasil output pada Tabel 13, diperoleh nilai probabilitas signifikansi sebesar 0,000. Oleh karena itu, nilai probabilitas signifikansi 0,171 > 0,05 maka hipotesis H0 diterima, yang berarti tidak terdapat pengaruh yang  signifikan  dari  faktor  demografi  usia terhadap  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  pada  masyarakat  usia produktif  di  kota  Padang.  Pada  Tabel  13  tersebut  juga  dapat  dilihat  bahwa  usia  26-35  tahun  memiliki  tingkat literasi keuangan yang lebih tinggi dibandingkan dengan yang berumur 15-17, 18-25, 36-50, dan 50-64 tahun. Hal ini menunjukkan bahwa di usia 26- 35 tahun adalah usia produktif dengan tingkat literasi keuangan syari’ah yang paling tinggi.
Tabel 14. Anova Variabel Pendidikan Anova Literasi Keuangan Syari'ah (Y) Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Between Groups 4900.274 4 1225.068 58.948 .000 Within Groups 6546.348 315 20.782 Total 11446.622 319

## Sumber : Hasil Olah Data SPSS 16
Berdasarkan output pada Tabel 14, diperoleh nilai probabilitas signifikansi sebesar 0,000. Oleh karena itu, nilai  probabilitas  signifikansi  0.000  >  0.05  maka  hipotesis  H0  ditolak,  yang  berarti  terdapat  pengaruh  yang signifikan antara pendidikan terhadap tingkat l iterasi keuangan syari’ah pada masyarakat usia produkt if di kota Padang.  Hasil  tersebut  menunjukkan  responden  dengan  Pendidikan  terakhir  Pasca  Sarjana  memiliki  tingkat literasi keuangan yang lebih tinggi dibandingkan dengan Pendidikan terakhir Diploma dan Sarjana, SMA, SMP, dan  SD.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat  Pendidikan  responden  maka  semakin  tinggi  juga tingkat literasi keuangannya.
Tabel 15. Anova Variabel Pendapatan Anova Literasi Keuangan Syari'ah (Y) Sum of Squares df Mean Square F Sig. Between Groups 2503.089 4 625.772 22.040 .000 Within Groups 8943.533 315 28.392 Total 11446.622 319

## Sumber: Hasil Olah Data SPSS 16
Berdasarkan  output  pada  Tabel  15  diperoleh  nilai  probabilitas  signifikansi  pada  faktor  demografi pendapatan sebesar 0.000. Oleh karena itu, nilai probabilitas signifikansi 0.000 < 0,05 maka hipotesis H0 ditolak, yang  berarti  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  pendapatan  terhadap  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah pada  masyarakat  usia  produktif  di  kota  Padang.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  responden  yang  memiliki pendapatan besar dari > Rp 10.000.000 memiliki tingkat literasi keuangan yang lebih tinggi dibandingkan dengan responden  yang  memiliki  pendapatan  kecil  dari  Rp  10.000.000.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi pendapatan seseorang maka semakin tinggi juga tingkat litera si keuangannya syari’ahnya.

## Simpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, maka dapat ditarik beberapa kesimpulan sebagai berikut. Dari hasil uji statistik deskriptif variabel literasi keuangan diperoleh nilai rata-rata sebesar 17.97%, sehingga berdasarkan hasil tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  pada  masyarakat  usia  produktif  di  kota Padang masih berada dalam kategori yang cukup rendah. Terdapat perbedaan antara persepsi dan realita literasi keuangan syari’ah pada M asyarakat usia produktif di kota Padang. Terdapat pengaruh yang signifikan antara jenis kelamin terhadap tingkat literasi keuangan syari’ah pada masyarakat usia produktif di kota Padang. Tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara usia terhadap tingkat literasi keuangan syari’ah pada masyarakat usia produktif di kota  Padang.  Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  tingkat  pendidikan  terhadap  tingkat  literasi  keuangan syari’ah  pada  masyarakat  usia  produktif  di  kota  Padang. Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  tingkat pendapatan terhadap tingkat literasi keuangan syari’ah pada masyarakat usia produktif di kota Padang.
Berdasarkan  hasil  peneliti an,  tingkat  literasi  keuangan  syari’ah  pada  masyarakat  usia  produktif  di  kota Padang masih berada dalam kategori rendah yaitu hanya sebesar 17.97%. Maka seharusnya pemahaman tentang keuangan syari’ah pada masyarakat usia produktif di kota Padang harus diti ngkatkan lagi. Terlebih lagi penduduk di  kota  Padang  pada  mayoritasnya  adalah  penduduk  muslim. Peningkatan  literasi  keuangan  syari’ah  bisa dilakukan  dengan  mengadakan  pembelajaran  tentang  keuangan  syari’ah  itu  sendiri,  mempelajari  melalui  buku, jurnal,  dan berbagai  sumber  tentang  keuangan  syari’ah,  serta  dengan  diadakannya  seminar -seminar  mengenai peningkatan terhadap pemahaman dan pengetahu an keuangan syari’ah untuk masyarakat di kota Padang. Hasil  analisis  pada  tingkat  literasi  keuangan  menunjukkan  masih  terdapat  aspek  yang  termasuk  dalam kategori yang sangat rendah yaitu pinjaman/ pembiayaan serta investment (investasi) dan tabungan. Peningkatan terhadap  pengetahuan  tentang  pinjaman/pembiayaan  serta  investasi  dan  tabungan  yang  sesuai  syari’ah  bisa dilakukan  dengan  mengadakan  pembelajaran  tentang  produk- produk  keuangan  syari’ah  tersebut,  mempelajar i melalui buku, jurnal, dan berbagai sumber  tentang produk-produk dan lembaga- lembaga keuangan syari’ah.  Hal ini  juga  bisa  dilakukan  dengan  diadakannya  seminar-seminar  mengenai  peningkatan  terhadap  pemahaman  dan pengetahuan terhadap produk pinjaman/pembiayaan serta produk-produk investasi dan tabungan yang tepat dan sesuai dengan prinsip- prinsip syari’ah pada masyarakat di kota Padang.
Berdasarkan  hasil  penelitian,  dapat  dilihat  bahwa  terdapat  perbedaan  antara  persepsi  responden  dengan realita tingkat liter asi keuangan syari’ah  yang sebenarnya. Diman a, individu cenderung melebih-lebihkan literasi keuangan syari’ah mereka secara substansial sehingga berbeda dengan ti ngkat literasi keuangan aktual yang lebih rendah. oleh karena itu, sebaiknya diadakan program kesadaran terhadap  keuangan syari’ah, agar m ereka dapat lebih memahami betapa pentingnya literasi keuangan syari’ah pada saat ini, dan di masa yang akan datang. S erta dapat memotivasi setiap individu agar memperoleh keterampilan dalam pengelolaan keuangan yang sesuai dengan syari’at - syari’at islam.

## Referensi
Abdullah, Mohamad A, Wahab, S. N. A. A., Sabar, S., & Abu, F. (2017). Factors Determining Islamic Financial Literacy Among Undergraduates. Journal of Emerging Economies & Islamic Research , 5 (2), 67 – 76.
Abdullah, Mohamad Azmi, & Anderson, A. (2015). Islamic Financial Literacy among Bankers in Kuala Lumpur.
Journal of Emerging Economies and Islamic Research , 3 (2), 1 – 14. Retrieved from www.jeeir.com
Abdullah,  Mohamad  Azmi,  &  Chong,  R.  (2014).  Financial  Literacy:  An  Exploratory  Review  of  the  Literature and Future Research. Journal of Emerging Economies and Islamic Research , 2 (3). Retrieved from www.jeeir.com Aminulah, R., ; Tp, K. S., & Si, M. (n.d.). Literasi Keuangan Syariah Pada Pedagang Kaki Lima ( Pkl ) Di Malioboro Yogyakarta Abstrak . (X).
Antara, P. M., Musa, R., & Hassan, F. (2016). Bridging Islamic Financial Literacy and Halal Literacy: The Way Forward in Halal Ecosystem. Procedia Economics and Finance , 37 (16), 196 – 202.
Antara,  P.  M.,  Musa,  R.,  &  Hassan,  F.  (2017).  Conceptualisation  and  operationalisation  of  islamic  financial literacy scale. Pertanika Journal of Social Sciences and Humanities , 25 (February), 251 – 260.
Beckett,  C.,  Eriksson,  L.,  Johansson,  E.,  &  Wikström,  C.  (2017).  Multivariate  Data  Analysis  (MVDA).  In Pharmaceutical Quality by Design: A Practical Approach .
Cameron,  M.  P., Calderwood, R., Cox, A.,  Lim, S., & Yamaoka,  M. (2014). Factors associated with financial literacy among high school students in New Zealand. International Review of Economics Education , 16 (PA), 12 –
21.
Chen, H., & Volpe, R. P. (1998). An Analysis of Personal Financial Literacy Among College Students. Zhongguo
Jiguang/Chinese Journal of Lasers , 43 (8), 107 – 128. de  Clercq,  B.,  &  Venter,  J.  M.  P.  (2009).  Factors  influencing  a  prospective  chartere d  accountant’s  level  of financial literacy: an exploratory study. Meditari Accountancy Research , 17 (2), 47 – 60.
Dewi Tinjung Sari. (2013). Pengaruh Financial Literacy Terhadap Aspek Permodalan Pada UMKM “Batik Dewi Ratih” Sragen . Journal of Chemical Information and Modeling , 53 (9), 1689 – 1699. Er, B. (2017). Financial Inclusion and Islamic Finance: A Survey of Islamic Financial Literacy Index. Uluslararası İ slam Ekonomisi v e Finansı Ara ş tırmaları Dergisi , 3 (2), 0 – 0.
Garg, N., & Singh, S. (2018). Financial literacy among youth. International Journal of Social Economics , 45 (1), 173 –
186.
Ghozali, Imam. (2011). Aplikasi Analisis Multivariat dengan Program SPSS.Semarang : Universitas Diponegoro. Ghozali,  Imam.  (2016).  Aplikasi  Analisis  Multivariat  dengan  Program  IBM  SPSS  23.Semarang  :  Universitas Diponegoro.
Huston, S. J. (2010). Measuring Financial Literacy. Journal of Consumer Affairs , 44 (2), 296 – 316.
Kiliyanni, A. L., & Sivaraman, S. (2016). The perception-reality gap in financial literacy: Evidence from the most literate state in India. International Review of Economics Education , 23 , 47 – 64.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2011). Financial literacy and retirement planning in the United States. Journal of Pension Economics and Finance , 10 (4), 509 – 525.
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2014).  The  economic  importance  of  financial  literacy:  Theory  and  evidence. Journal of Economic Literature .
Monticone, C. (2010). How much does wealth matter in the acquisition of financial literacy? Journal of Consumer Affairs , 44 (2), 403 – 422.
Mouna, A., & Anis, J. (2017). Financial literacy in Tunisia: Its determinants  and its implications on investment behavior. Research in International Business and Finance , 39 , 568 – 577.
Nawi, F. A. M., Daud, W. M. N. W., Ghazali, P. L., Yazid, A. S., & Shamsuddin, Z. (2018). Islamic Financial Literacy:  A  Conceptualization  and  Proposed  Measurement. International  Journal  of  Academic  Research  in Business and Social Sciences , 8 (12), 629 – 641.
Nidar,  S.  R.,  &  Bestari,  S.  (2012).  Personal  Financial  Literacy  Among  University  Students  (Case  Study  at Padjadjaran University Students , Bandung , Indonesia). World Journal of Social Sciences , 2 (4), 162 – 171. Okello Candiya Bongomin, G., Ntayi, J. M., Munene, J. C., & Nkote Nabeta, I. (2016). Social capital: mediator of  financial  literacy  and  financial  inclusion  in  rural  Uganda. Review  of  International  Business  and  Strategy , 26 (2), 291 – 312.
Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia.(2016). Survei Nasional Literasi Keuangan Indonesia. Puneet Bhushan 1, & Medury, Y. (2014). Financial Literacy and its Determinants . (1990), 78 – 82.
Rahim, S. H. A., Rashid, R. A., & Hamed, A. B. (2016). Islamic financial literacy and its determinants among university  students:  An  exploratory  factor  analysis. International  Journal  of  Economics  and  Financial  Issues , 6 (7Special Issue), 32 – 35.
Rahman,  S.  A.,  Tajudin,  A.,  Fadzli,  A.,  &  Tajuddin,  A.  (2018).  Determinant  Factors  of  Islamic  Financial Literacy  In  Malaysia. American  Journal  of  Humanities  and  Social  Sciences  Research ,  (10),  125 – 132.  Retrieved from www.ajhssr.com
Setyawati,  I.,  &  Suroso,  S.  (2017).  Does  the  Sharia  Personal  Financial  Management  Require?  Study  of  Sharia Financial Literacy Among Lecturers. International Journal of Economics and Financial Issues , 7 (4), 411 – 417. Setyowati,  A.,  Harmadi,  H.,  &  Sunarjanto,  S.  (2018).  Islamic  Financial  Literacy  and  Personal  Financial Planning: A Socio-Demographic Study. Jurnal Keuangan Dan Perbankan , 22 (1), 63 – 72.
Suci, A., & Hardi, H. (2019). Literacy experiment of Islamic financing to non-Muslim small and micro business. Journal of Islamic Marketing , (June).
Sugiyono.(2015). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D). Bandung : Alfabeta.