## Peranan  Perbankan  Syariah  dalam  Mendorong  Usaha  Kecil  dan Menengah
Vista Firda Sari STEI Darul Qur'an Minak Selebah
Corresponding Author vistafirdasari@gmail.com

## ARTICLE INFO
Article history :
Received September 13, 2022 Revised October 26, 2022 Accepted November 09, 2022

## ABSTRACT
Sharia banking has different characteristics than conventional banking that uses an interest system, because sharia banking is based on profit sharing financing  developed  through  musyarakah  and  mudharabah  financing products.  Thus,  the  presence  of  sharia  banking,  it  should  have  a  positive impact  on  the  growth  of  the  real  sector.  One  of  the  business  units  that needs to be developed to encourage the growth of the real sector is Small and Medium Enterprises (SME) which in the national economy, currently, have a very potential position. Many people have too much expectation of the  role  of  sharia  banking  in  developing  MSMEs,  whereas  the  national sharia  financial  system  has  fundamental  problems  that  cause  various related  parties  to  have  difficulty  in  optimizing  the  function  of  sharia  as a mercy for all mankind. The main challenge of sharia financial institutions is to solve problems consisting of a framework of interest-based systems and currency standard instability.
Keywords : Sharia Banking, Small and Medium Enterprises (SME), Banking How to citate Sari, Vista Firda. (2022). Peranan Perbankan Syariah dalam Mendorong Usaha Kecil dan Menengah. Attractive: Innovative Educational Journal 4 (3), 460-468. Journal Homepage https://attractivejournal.com/index.php/aj/ This is an open access article under the CC BY SA license https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/ Published by CV. Creative Tugu Pena

## PENDAHULUAN
Akibat  krisis  ekonomi  yang  menerpa  Indonesia  sejak  tahun  1998,  jumlah penduduk yang miskin di semakin meningkat. Hal tersebut biasanya terdapat di kota yang  paling  besar  tinggal  di  daerah  pedesaan.  Tingkat  pengangguran  terbuka  pada bulan  Agustus  2020  sebesar  7,07%,  meningkat  sebesar  1,84%  dibandingkan  dengan bulan Agustus 2019.
Ini  berarti,  apabila  masalah  pengangguran  tidak  terselesaikan,  maka  dapat menambah  jumlah  penduduk  miskin.  Belajar  dari  pengalaman,  bahwa  untuk memajukan dan mengembangkan usaha kecil, mikro, dan menengah harus dilakukan dengan  sungguh-sungguh  dengan  segala  kemampuan  yang  optimal,  perlu  ditinjau kembali  fungsi  bank  yang  belum  berperan  secara  maksimal  dalam  membantu kesulitan  pengusaha  kecil  untuk  mendapatkan  kredit  atau  pembiayaan  untuk usahanya.
Salah  satu  upaya  perbankan  dalam  mengembangkan  ekonomi  masyarakat adalah  dengan  cara  memahami  perilaku  masyarakat  dalam  rangka  memenuhi

## Attractive: Innovative Education Journal
Vol. 4 No. 3, November 2022
kebutuhan  pembiayaan.  Salah  satu  perilaku  konsumen  yang  harus  dipahami  oleh perbankan adalah perilaku dalam menentukan piliuhan bank oleh pemilik usaha kecil dan usaha menengah. Dalam hal ini, perbankan harus mengetahui aspek apakah yang menjadi  pertimbangan  konsumen  dalam  menentukan  pilihan  terhadap  sebuah perbankan.
Sebagai perantara keuangan, perbankan harus bisa berinteraksi dan memahami cara  setiap  konsumennya  dalam  memilih,  mengalami,  dan  mengevaluasi  pelayanan yang  diberikan.  Memahami  perilaku  konsumen  akan  memicu  dampak  yang  positif terhadap  perbankan,  karena  setiap  perbankan  akan  berusaha  melengkapi  dan memperbaiki kinerja dalam memberikan produk yang sesuai  dengan kebutuhan dan harapan  konsumen.  Keberhasilan  dalam  industri  perbankan  dapat  dilihat  dari  cara perbankan  menjaga  interaksi  dan  memahami  kebutuhan  nasabah.  Bagi  perbankan, usaha  kecil  dan  usaha  menengah  merupakan  pasar  yang  cukup  potensial.  Karena perusahaan  ini  dalam  jangka  panjang  akan  membutuhkan  dana  pembiayaan  untuk berkembang  dan  bertahan.  Namun,  sektor  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  juga dihadapkan  dengan  berbagai  permasalahan  yang  menghambat  penyaluran  besarnya usaha kecil dan usaha menengah dalam membantu perekonomian. Salah satu masalah yang sampai saat ini  masih terjadi  adalah masalah keterbatasan modal yang dimiliki oleh pelaku usaha yang diikuti dengan sulitnya mengakses sumber permodalan.
Untuk  mendukung  pertumbuhan  usaha  kecil  dan  usaha  menengah,  lembaga keuangan  seperti  perbankan  memegang  peranan  krusial  dalam  menjembatani kebutuhan  modal  kerja,  terutama  perbankan  syariah.  Fenomena  yang  terjadi,  usaha mikro,  kecil,  dan  menengah  banyak  yang  mengalami  kesulitan  untuk  mendapatkan modal  usahanya.  Bank  konvensional  dengan  perangkat  bunganya  tidak  mampu mendukung  pertumbuhan  usaha  kecil,  mikro,  dan  menengah  karena  besarnya pengembalian  yang  harus  dibayar  tidak  sebanding  dengan  hasil  yang  didapat  oleh para  pengusaha.  Sedangkan  bank  syariah  dengan  sistem  bagi  hasilnya  mampu memenuhi kebutuhan modal kerja bagi para pengusaha kecil.
Dalam  hal  ini,  bank  syariah  sebagai  perantara  keuangan  juga  perlu  untuk memahami  perilaku  pelaku  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  sebagai  bagian  dari upaya  untuk  menangkap  peluang  pasar.  Perbankan  syariah  perlu  melengkapi  dan memperbaiki  kinerja  dalam  memberikan  produk-produk  yang  sesuai  dengan kebutuhan dan harapan konsumen.
Berkaitan  dengan  hal  tersebut  di  atas,  ada  beberapa  faktor  yang  harus mendapatkan  perhatian  dari  perbankan  syariah,  seperti  produk  pembiayaan, aksesibilitas,  pelayanan,  pendampingan,  dan  pengembangan  modal.  Faktor-faktor tersebut menjadi pertimbangan konsumen dalam memilih perbankan syariah.
Di  sisi  lain,  lemahnya  permodalan  merupakan  faktor  internal  yang  menjadi persoalan  pada  setiap  pelaku  usaha  kecil  dan  usaha  menengah.  Hal  ini  juga  terlihat dari  dukungan  yang  diberikan  oleh  pemerintah  melalui  Undang-Undang  Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM), dijelaskan bahwa hambatan yang dialami pengusaha usaha kecil dan usaha menengah terdiri dari hambatan yang bersifat internal dan eksternal yang termasuk pula dalam hal permodalan.
Meskipun  demikian,  sektor  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  berada  dalam posisi rekam jajak yang baik di berbagai daerah, sehingga memungkinkan menjadikan Indonesia  sebagai  negara  yang  berpeluang  besar  bagi  perkembangannya.  Pada  saat yang sama juga menjadi pasar tawanan pembiayaan dari perbankan syariah.
Bukti  komitmen  perbankan  syariah  terhadap  pemberdayaan  ekonomi masyarakat  adalah  dengan  memberikan  pembiayaan  yang  disalurkan  kepada  sektor usaha kecil dan usaha menengah. Fokus utama bank syariah adalah penyaluran modal ke  sektor  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  yang  notabenenya  membutuhkan  akses yang luas untuk menjangkau mereka. Karena sektor usaha kecil dan usaha menengah nasional  dikenal  memiliki  karakteristik  positif,  seperti  sektor  yang  menyerap  tenaga kerja  yang  besar,  mengakomodasi  peran  masyarakat  miskin,  dan  dominan  dalam struktur  ekonomi.  Keterbatasan  modal  akan  menyebabkan  ruang  gerak  usaha  kecil dan  usaha  menengah  semakin  sempit,  misalnya  mengalami  kesulitan  dalam mengembangkan  usahanya,  karena  tidak  mampu  memenuhi  kebutuhan  konsumen. Apabila  hal  tersebut  tidak  teratasi,  maka  kemungkinan  usaha  untuk  menciptakan lapangan pekerjaan akan sulit diupayakan.
Pemberian  kredit  atau  pemberian  modal  kepada  pelau  usaha  kecil  dan usaha menengah  secara  langsung  akan  mempengaruhi  volume  usaha  apabila  hal  tersebut digunakan  menjadi  modal  kerja.  Jika  hal  tersebut  digunakan  untuk  investasi  atau untuk melalukan diversifikasi usaha, maka akan meningkatkan kesempatan kerja yang pada  akhirnya  akan  menambah  volume  usaha  juga.  Pertimbangan  volume  usaha tersebut  akan  meningkatkan  pendapatan  bagi  usaha  kecil  dan  usaha  menengah maupun  tenaga  kerja  yang  bekerja  pada  perusahaan  tersebut.  Pemerintah  sebagai pemangku  kebijakan,  diharapkan  mendukung  perkembangan  usaha  kecil  dan  usaha menengah. Selain itu, lembaga keuangan yang ada dapat mendukung dan membantu mengatasi  permasalahan  permodalan  yang  merupakan  permasalahan  umum  yang dihadapi oleh mereka.

## METODE
Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan teknik pengumpulan data  dengan  teknik  telaah  dokumen  atau  biasa  disebut  dengan  dokumentasi. Keabsahan  data  dilakukan  secara  triangulasi.  Analisis  data  yang  dilakukan  bersifat induktif  atau  kualitatif  berdasarkan  fakta-fakta  yang  bersifat  khusus.  Proses  analisis data diawali dengan menelaah data yang diperoleh dari hasil dokumenasi yang telah disajikan dalam catatan tertulis dan lain sebagainya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Indonesia  merupakan  negara  berpendudukan  Muslim  terbesar  di  dunia, berpotensi  untuk  menjadi  yang  terdepan  dalam  sektor  industri  keuangan  syariah. Meningkatnya  kesadaran  masyarakat  terhadap  persoalan  halal  serta  dukungan pemangku  kepentingan  yang  kuat,  merupakan  faktor  penting  dalam  pengembangan ekosistem  industri  halal  di  Indonesia,  termasuk  perbankan  syariah.  Bank  syariah berperan penting sebagai  fasilitator pada seluruh aktivitas ekonomi dalam ekosistem industri  halal.  Keberadaan  sektor  industri  perbankan  syariah  di  Indonesia  telah mengalami peningkatan dan pengembangan yang signifikan dalam kurun waktu tiga dekade  terakhir.  Inovasi  produk,  peningkatan  layanan,  dan  pengembangan  jaringan menunjukan  tren  yang  positif  dari  tahun  ke  tahun.  Bahkan,  semangat  untuk melakukan percepatan juga tercermin dari  banyaknya bank syariah yang melakukan aksi korporasi.
Prinsip syariah pada bank syariah merupakan bagian dari ajaran agama Islam yang  berkaitan  dengan  sistem  ekonomi.  Salah  satu  prinsip  dalam  ekonomi  Islam adalah  larangan  riba  dalam  berbagai  bentuknya  (Suretno,  2018).  Selama  Allah  SWT. mengharamkan riba, maka tidak ada alasan lagi untuk membantah atau menolaknya
(Al-Jazairi,  2015).  Dengan  prinsip  bagi  hasil,  bank  syariah  dapat  menciptakan  iklim investasi  yang  sehat  dan  adil,  karena  semua  pihak  dapat  saling  berbagi,  baik keuntungan  maupun  potensi  risiko  yang  timbul,  sehingga  akan  menciptakan  posisi yang berimbang antara bank dan nasabahnya. Bagi hasil merupakan instrumen halal yang  digunakan  untuk  kerja  sama,  baik mudharabah atau musyarakah (Suretno,  2018). Dalam jangka panjang, hal ini akan mendorong pemerataan ekonomi nasional, karena hasil  keuntungan  tidak  hanya  dinikmati  oleh  pemilik  modal  saja,  tetapi  juga  oleh pengelola modal.
Peran bank syariah dalam pembiayaan usaha kecil dan usaha menengah adalah dalam  bentuk  pembiayaan.  Bank  syariah  memberikan  pembiayaan  dalam  bentuk modal kerja kepada pelaku usaha kecil dan usaha menengah, sehingga dengan modal kerja  tersebut,  sektor-sektor  riil  di  masyarakat  dapat  meningkat,  sehingga  produk- produk  yang  dibutuhkan  oleh  masyarakat  dapat  terpenuhi.  Di  negara  maju,  usaha kecil dan usaha menengah sangat penting, tidak hanya kelompok usaha tersebut yang menyerap paling banyak tenaga kerja dibandingkan Usaha Besar (UB), seperti halnya di negara yang sedang berkembang, tetapi juga kontribusinya terhadap pembentukan atau  pertumbuhan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  paling  besar  dibandingkan kontribusi  dari UB (Zuhroh,  2018). Usaha  kecil  dan  usaha  menengah  terbukti  sangat berpengaruh positif terhadap pendapatan nasional (Hamza dan Agustien, 2019).
Usaha  mikro  adalah  usaha  informal  yang  memiliki  aset,  modal,  dan  omzet yang relatif kecil. Sedangkan usaha kecil menunjuk kepada kelompok usaha yang lebih baik dari itu, tetapi masih memiliki sebagian ciri tersebut (Amalia, 2009).
Bagi industri bank, yang dalam hal ini adalah bank syariah, proses penyaluran pembiayaan  mereka lakukan  terhadap  sektor usaha  kecil  dan usaha  menengah lebih menguntungkan  dibandingkan  sektor  non-usaha  kecil  dan  usaha  menengah,  sebab sektor  tersebut  memiliki  ketahanan  bisnis  yang  lebih  kuat.  Di  samping  itu,  faktor pendukung lainnya yang juga akan menguntungkan bank syariah yaitu terkait dengan pembiayaan usaha kecil dan usaha menengah yang saat ini mendapat alokasi bantuan yang  besar  dari  pemerintah  terkait  dengan  pengembangan  usaha  kecil  dan  usaha menengah  tersebut,  karena  alokasi  pembiayaan  yang  cukup  besar  tersebut  lahir  dan dipicu  oleh  keinginan  pemerintah  agar  industri  bank  nasional  memiliki  kontribusi lebih besar dalam mendorong pengembangan sektor usaha kecil dan usaha menengah.
Kontribusi  yang  diberikan  oleh  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  sangatlah besar  terhadap  perekonomian  Indonesia  dari  dulu  hingga  saat  ini.  Ada  beberapa alasan  mengapa  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  dapat  bertahan  di  tengah-tengah masa krisis moneter pada tahun 1997 dan krisis pada tahun 2008 lalu yang merenggut banyak perekonomian di berbagai negara Eropa bahkan Asia (Singgih, 2007):
1. Sebagian  besar usaha  kecil  dan usaha  menengah  memproduksi barang  konsumsi dan jasa-jasa dengan elastitas permintaan terhadap pendapatan yang rendah, maka tingkat  pendapatan  rata-rata  masyarakat  tidak  banyak  berpengaruh  terhadap permintaan barang yang dihasilkan. Sebaliknya, kenaikan tingkat pendapatan juga tidak berpengaruh pada permintaan.
2. Sebagian  besar  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  tidak  mendapatkan  modal  dari bank.  Implikasinya  keterpurukan  sektor  bank  dan  naiknya  suku  bunga,  tidak banyak mempengaruhi sektor ini. Di Indonesia, usaha kecil dan usaha menengah mempergunakan modal sendiri dari tabungan dan aksesnya terhadap pembiayaan sangat rendah.
Peran  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  ini  dalam  menggerakan  ekonomi nasional  adalah  dapat  menyerap  tenaga  kerja  yang  besar,  dapat  meningkatkan  PDB,
serta  mampu  bertahan  dalam  menghadapi  krisis  ekonomi.  Dalam  sektor  usaha  kecil dan  usaha  menengah,  persoalan  utama  yang  sering  kali  terjadi  adalah  masalah permodalan. Tingkat suku bunga kredit yang tinggi  dan diperlukannya jaminan aset kebendaan  adalah  salah  satu  faktor  penyebab  usaha  kecil  dan  usaha  menengah mengalami  kesulitan  dalam  memperoleh  modal  usaha.  Dengan  adanya  produk pembiayaan  bagi  hasil  yang  ditawarkan  oleh  bank  syariah,  hal  tersebut  dapat membantu pertumbuhan sektor usaha kecil dan usaha menengah untuk bekerja secara optimal.
Kontribusi  bank  syariah  dalam  pengembangan  usaha  kecil  dan  usaha menengah  sangat  diharapkan  dapat  berjalan  dengan  lebih  maksimal.  Salah  satu contohnya  adalah  dengan  meningkatkan  aksesibilitas  pembiayaannya,  yaitu  dengan memberikan  persyaratan  yang  lebih  mudah  serta  dilakukan  adanya  pelatihan  dan pendampingan  usaha.  Bank  syariah  diharapkan  dapat  terus  berkembang  dalam memberdayakan usaha kecil dan usaha menengah. Usaha kecil dan usaha menengah yang  memiliki  potensi  besar  dalam  meningkatkan  PDB masih  terkendala  modal  dan keterbatasan (Anggraeni dkk., 2013).
Bank  syariah  adalah  bank  yang  beroperasi  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah,  maksudnya  adalah  bank  yang  dalam  sistem  operasionalnya  mengikuti ketentuan-ketentuan  syariah,  khususnya  yang  menyangkut  tata  cara  bermuamalah secara  ajaran  agama  Islam.  Dalam  kehidupan  bermuamalah,  seorang  Muslim  tidak dapat  dilepaskan  dengan  akad  muamalah  yang  mereka  lakukan  dalam  kehidupan sehari-hari.  Islam  telah  memberikan  pedoman  tentang  akad-akad  syariah  untuk mengatur  muamalah.  Perkembangan  bank  syariah  memiliki  peranan  yang  signifikan pada  pertumbuhan  bank  syariah  di  Indonesia.  Dengan  semaraknya  perkembangan bank syariah, maka diharapkan secara optimal dapat membantu perkembangan usaha kecil  dan  usaha  menengah.  Sektor  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  memberikan kontribusi  yang  sangat  penting  bagi  perekonomian  Indonesia  pada  masa  krisis,  di mana  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  memiliki  daya  tahan  menghadapi  krisis ekonomi yang terjadi.
Saat ini, usaha kecil dan usaha menengah di Indonesia dianggap sebagai cara yang efektif dalam pemberantasan kemiskinan. Usaha kecil dan usaha menengah telah diatur  dalam  Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  20  Tahun  2008  tentang UMKM.  Usaha  kecil  dan  usaha  menengah  merupakan  kelompok  pelaku  ekonomi terbesar  dalam  perekonomian  Indonesia  dan  menjadi  sektor  terbesar  kontribusinya terhadap  pembangunan  nasional.  Usaha  kecil  dan  usaha  menengah  sendiri menghadapi  berbagai  masalah  yang  belum  terselesaikan  yang  berhubungan  dengan iklim usaha.
Persoalan  terbesar  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  adalah  kesulitan mengakses  permodalan,  pengelolaan  usaha  yang  masih  bersifat  tradisional,  kualitas sumber  daya  manusia  yang  belum  memadai,  serta  skala  dan  teknik  produksi  yang masih  rendah  (Maulida  dan  Yunani,  2017).  Menurut  Undang-Undang  Republik Indonesia  Nomor  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan  sebagaimana  diubah  dengan Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  10 Tahun  1998,  pengertian bank  adalah badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak.  Berdasarkan  pengertian tersebut,  bahwa  aktivitas  utama  bank  adalah  menghimpun  dana  dari  masyarakat dalam  bentuk  simpanan  yang  menjadi  sumber  dana  bank,  kemudian  bank menyalurkan  dalam  bentuk  kredit,  dengan  tujuan  untuk  meningkatkan  taraf  hidup
masyarakat.  Namun,  pemahaman  riba  dan  bahayanya  harus  menjadi  prinsip  hidup bagi  setiap  Muslim  (Suretno,  2018).  Hal  inilah  yang  menjadikan  peran  bank  syariah sangat  dibutuhkan  dalam  pembiayaan  usaha  kecil  dan  usaha  menengah,  karena menggunakan prinsip-prinsip syariah dalam setiap akad-akad pembiayaannya.
Hadirnya  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  juga  menciptakan  peluang  kerja yang  cukup  besar  bagi  tenaga  kerja  dalam  negeri,  sehingga  dapat  membantu  dalam upaya mengurangi angka pengangguran. Ada beberapa perintah dalam ajaran agama Islam  agar  senantiasa  gemar  melakukan  bisnis  di  sektor  usaha  kecil  dan  usaha menengah, di antaranya (Irfadilla, 2011):
1. Berbisnis bagian dari kehidupan sebagaimana Firman Allah SWT. dalam surat Al- Jumu’ah  ayat  10  yang  artinya:  “ Apabila  shalat telah  dilaksanakan, maka bertebaranlah kamu  di  bumil;  carilah  karunia  Allah  dan  ingatlah  Allah  banyak-banyak  agar  kamu beruntung. ”
2. Berbisnis mencari rida Allah SWT., bukan keuntungan semata. Kegiatan bisnis bagi umat  Islam  ditujukan  tidaklah  untuk  mencari  untung  yang  besar  semata,  sebab apabila  pelaku  bisnis  hanya  mengutamakan  untung  yang  besar,  maka  yang bersangkutan  akan  terjebak  pada  mengejar  laba,  baik  halal  maupun  haram,  atau tidak  sah.  Berbisnis  dalam  ajaran  agama  Islam  tidaklah  mengutamakan  untung besar,  tetapi  berusaha  untuk  menyenangkan  pelanggan  dalam  membeli  produk. Oleh karena itu, seorang Muslim dalam berbisnis harus ikhlas dan memberi kesan baik kepada pembeli.
3. Berbisnis  sama  dengan manifestasi  kerja  keras. Suatu  hasil  usaha  yang diperoleh dengan  cara  bekerja  keras,  membanting  tulang,  dan  mandi  keringat  merupakan rezeki  yang  halal  dalam  ajaran  agama  Islam.  Suatu  kegiatan  bisnis  merupakan suatu kerja keras, karena ia didahului oleh kepercayaan pada diri sendiri, membuat prestasi  dengan  sepenuh  hati,  keberanian  menerima  risiko,  serta  memasang  niat untuk hanya mencari rida Allah SWT. semata. Dalam kerja keras ini, mengandung unsur kepuasan batin, yang tidak dinikmati  oleh profesi  lain. Agama Islam tidak hanya menekankan kerja keras untuk dunia semata atau untuk akhirat saja, tetapi untuk  keduanya.  Artinya,  dalam  mencari  kehidupan  dunia,  jangan  sampai melupakan bekal untuk akhirat.
Perhatian  dalam  bentuk  upaya  pengembangan  usaha  kecil  dan  usaha menengah  harus  dilaksanakan  secara  terintegrasi  dengan  pembangunan  ekonomi nasional  dan  berkesinambungan.  Berkaca  dari  peristiwa  krisis  ekonomi  yang  terjadi pada tahun 1998, membuktikan betapa tangguhnya bank syariah dan usaha kecil serta usaha  menengah  yang  ada  di  Indonesia,  maka  hendaknya  bank  syariah  dan  usaha kecil  serta  usaha  menengah  senantiasa  bersama-sama  membangun  perekonomian masyarakat.  Saat  ini,  dunia  usaha,  khususnya  di  Indonesia,  memiliki  permasalahan mengenai  pendanaan  atau  permodalan.  Para  pelaku  usaha  pastinya  memerlukan modal  untuk  menjalankan  usahanya  dan  di  sinilah  bank  syariah  berperan  dalam menyediakan modal  dengan menggunakan produk bank syariah yang cocok dengan usaha  kecil  dan  usaha  menengah  tersebut.  Maka  dari  itu,  kehadiran  bank  syariah diharapkan dapat sangat membantu perkembangan usaha masyarakat.
Pembiayaan  dengan  akad mudharabah dan  akad musyarakah ,  pada  dasarnya, merupakan  pembiayaan  yang  efektif.  Pada  pembiayaan  tersebut,  digunakan  prinsip bagi hasil keuntungan. Selain menggunakan prinsip tersebut, hal lain yang membuat ideal  adalah  adanya  pembagian  kerugian.  Kerugian  pada  pembiayaan  dengan  akad mudharabah akan  ditanggung  sepenuhnya  oleh  bank,  kecuali  apabila  nasabah melakukan  kelalaian  atau  adanya  unsur  kesengajaan  yang  menyebabkan  terjadinya
suatu  kerugian.  Kerugian  pada  pembiayaan  dengan  akad musyarakah akan  dihitung sesuai  dengan  porsi  modal  masing-masing  pihak,  yakni  pihak  bank  dan  pihak nasabah.
Pada  dasarnya,  dengan  prinsip  bagi  kerugian  tersebut  di  atas,  maka  kedua belah pihak akan berusaha untuk menghindari terjadinya kerugian tersebut dan secara otomatis  masing-masing  pihak  yang  berakad  akan  sangat  berhati-hati  dalam menjalankan kegiatan bisnisnya.
Pemerintah  sebagai  pemangku  kepentingan,  telah  banyak  melakukan  pelbagai program  untuk  memberantas  kemiskinan  (Alika,  2018). Namun,  pada  kenyataannya, program-program  tersebut  belum  tepat  sasaran.  Maka,  perlu  adanya  rancangan bangun  yang  baru  agar  dapat  dipastikan  bahwa  program  tersebut  terarah  dan  tepat sasaran.  Sistem  ekonomi  Islam,  termasuk  lembaga  keuangan  syariah  yang  ada  di dalamnya, berhak dan wajib ikut serta mengelola sumber daya yang ada di Indonesia. Salah  satu  di  antaranya  adalah  keterlibatan  lembaga  keuangan  syariah  dalam mendorong pemberdayaan dan pertumbuhan usaha kecil dan usaha menengah.
Islam  sangat  memperhatikan  masalah  perkembangan  ekonomi  yang  didasari oleh  nilai-nilai  ketauhidan  (Herijanto,  2016).  Namun,  tetap  menempatkan  perhatian pada  pembangunan  yang  lebih  besar,  yakni  pembangunan  umat  manusia.  Fungsi utama Islam adalah membimbing manusia pada jalur yang benar dan arah yang tepat. Dalam  pembangunan  ekonomi,  Islam  mengajarkan  bahwa  pemeliharaan  terhadap orang yang lemah merupakan kewajiban sebuah negara atau pemerintah. Oleh karena itu,  pemerintah harus menumbuhkembangkan segala potensi yang berkaitan dengan usaha  pembangunan  ekonomi  manusia,  termasuk  pengembangan  usaha  kecil  dan usaha menengah.
Dalam  rangka  mengoptimalkan  pembiayaan  produktif  untuk  pengembangan usaha  kecil  dan  usaha  menengah,  harus  diterapkan  beberapa  prinsip  dalam pengelolaan  bank  syariah.  Prinsip-prinsip  operasional  bank  tersebut  terdiri  dari prinsip kepercayaan, prinsip kehati-hatian, prinsip kerahasiaan, dan prinsip  mengenal nasabah (Karo, 2015). Keempat prinsip ini saling berkaitan satu dengan yang lainnya.
Berkaitan  dengan  optimalisasi  pembiayaan  produktif  ini,  maka  penerapan prinsip-prinsip  pengelolaan  bank  menjadi  suatu  keniscayaan  bahwa  hubungan  bank dan nasabah didasarkan pada prinsip kepercayaan, sehingga perlu adanya hubungan saling percaya antara nasabah dengan bank yang didasari dengan keamanahan. Dalam rangka  mendapatkan  rasa  saling  percaya,  maka  bank  hendaknya  mengenal  dengan baik  karakter  dan  segala  sesuatu  yang  berkaitan  dengan  nasabah.  Adapun  caranya adalah  melalui  studi  kelayakan,  misalnya  dengan  menggunakan  prinsip  yakni menganalisis  nasabah  yang  dalam  hal  ini  adalah  usaha  kecil  dan  usaha  menengah pada aspek watak, modal, kemampuan dalam melunasi kewajiban, kondisi ekonomi, dan jaminan.
Dengan  demikian,  dalam  sektor  usaha  kecil  dan  usaha  menengah,  persoalan utama yang sering kali terjadi adalah masalah permodalan. Tingkat suku bunga kredit yang tinggi dan diperlukannya jaminan kebendaan adalah salah satu faktor penyebab usaha  kecil  dan  usaha  menengah  mengalami  kesulitan  dalam  memperoleh  modal usaha.  Dengan  adanya  produk  pembiayaan  bagi  hasil  yang  ditawarkan  oleh  bank syariah, maka dapat membantu pertumbuhan sektor usaha kecil dan usaha menengah untuk  bekerja  secara  optimal.  Sektor  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  memberikan kontribusi  yang  sangat  penting  bagi  perekonomian  Indonesia  pada  masa  krisis,  di mana  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  memiliki  daya  tahan  menghadapi  krisis ekonomi yang terjadi, karena usaha kecil dan usaha menengah tidak banyak memiliki
ketergantungan  pada  faktor  eksternal,  seperti  hutang  dalam  valuta  asing  dan  bahan baku impor dalam melakukan kegiatan operasionalnya.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  uraian  hasil  analisis  dan  pembahasan  tersebut  di  atas,  bahwa berdasarkan  peluang  yang  demikian  besar,  maka  pengelola  usaha  kecil  dan  usaha menengah  perlu  bekerja  sama  atau  menggunakan  jasa  perbankan  yang  berbasis syariah. Perbankan syariah merupakan layanan perbankan yang dirasa sesuai dengan karakteristik para pelaku usaha kecil dan usaha menengah. Kesesuaian ini ditinjau dari pelaksanaan  prinsip  bagi  hasil  serta  adanya  pendampingan  usaha.  Namun,  untuk membuat  perbankan  syariah  memberikan  dukungan  yang  maksimal,  maka  perlu dukungan faktor internal maupun faktor eksternal yang berupa jaminan profitabilitas, rentabilitas,  dan  sektor  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  sendiri  serta  kebijakan- kebijakan yang dibuat oleh pemerintah selaku pemangku kebijakan. Selain dukungan dari  pemerintah  berupa  kebijakan  khusus  sebagai  stimulus  pada  sektor  usaha  kecil dan usaha menengah, diperlukan pada peningkatan pengetahuan dan keahlian bankir syariah  pada  dunia  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  di  semua  sektor,  terutama pemahaman  preferensi  para  pelaku  usaha  dalam  pemilihan  bank  yang  dipilihnya sebagai  rekanan  pembiayaan  modal  kerjanya.  Oleh  karena  itu,  maka  perlu  adanya solusi  untuk  mempermudah  akses  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  terhadap pembiayaan  bank  syariah.  Semua  pihak  harus  berperan  dalam  hal  ini,  baik pemerintah,  perbankan  syariah,  dan  usaha  kecil  dan  usaha  menengah  sendiri.  Bank syariah diharapkan dapat lebih memperluas akses dan mensosialisasikan kelebihannya dengan  baik,  sehingga  bank  syariah  dapat  menjadi  penguat  dan  pendamping pengembangan  usaha  kecil  dan  usaha  menengah.  Sementara  pemerintah  dapat memberikan  fasilitas  pelatihan  manajemen  bagi  para  pelaku  usaha  kecil  dan  usaha menengah  agar  kompetensi  mengenai  pengelolaan  administrasi  usaha  dapat meningkat.

## REFERENSI
Alika,  Rizky.  (2018). Stafsus  Jokowi  Paparkan  Program  Penurunan  Kemiskinan  7  Era
Presiden RI . https://katadata.co.id/marthathertina/finansial/5e9a55ba8c6bc/stafhus- ekonomi-jokowi-paparkan-program-kemiskinan-tujuh-era-presiden-ri/ , dikutip pada 11 Agustus 2021. Al-Jazairi,  Abu  Bakar  Jabir.  (2015). Tafsir  Al- Qur’an  Al -Karim  Al-Aisar .  Yogyakarta: Darus Sunnah Press.
Amalia, Euis. (2009). Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam . Jakarta: Rajawali Press. Anggraeni, Lukitawati., Puspitasari, Herdiana., Ayyubi, Salahuddin El., dan Wiliasih, Ranti.  (2013).  Akses  UMKM  terhadap  Pembiayaan  Mikro  Syariah  dan Dampaknya  terhadap  Perkembangan  Usaha:  Kasus  BMT  Tadbiirul  Ummah,
Kabupaten Bogor. Al- Muzara’ah 1 (1), 56-67. https://doi.org/10.29244/jam.1.1.56-67.
Hamza, Lies Maria dan Agustien, Devi. (2019). Pengaruh Perkembangan Usaha Mikro,
Kecil,  dan  Menengah  terhadap  Pendapatan  Nasional  pada  Sektor  UMKM  di Indonesia. JEP: Jurnal Ekonomi Pembangunan 8 (2), 127-135. https://doi.org/10.23960/jep.v8i2.45.
Herijanto,  Hendy.  (2016).  Prinsip,  Ketentuan,  dan  Karakteristik  Pembiayaan  (Bank)
Syariah. Jurnal Islaminomic 5 (2), 29-58. https://doi.org/10.47903/ji.v5i2.31.
Irfadilla.  (2011).  Peranan  Perbankan  Syariah  dalam  Mendorong  Usaha  Kecil  dan Menengah  menurut  Tinjauan  Ekonomi  Islam. Skripsi .  Riau:  Universitas  Islam Negeri Sultan Syarif Kasim. Karo,  Rizky  Karo.  (2015). 4  (Empat)  Prinsip  dalam  Mengelola  Perbankan . https://www.kompasiana.com/rizkykarokaro/4-empat-prinsip-dalam- mengelola-perbankan_56307b13c823bd581178000/,  dikutip  pada  11  Agustus 2021.
Maulida,  Sri  dan  Yunani,  Ahmad  (2017).  Peluang  dan  Tantangan  Pengembangan UMKM dari Berbagai Aspek Ekonomi. JIMB: Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
2 (1), 181-196.
Nugroho,  Lucky  dan  Tamala,  Dewi.  (2018).  Persepsi  Pengusaha  UMKM  terhadap Peran Bank Syariah. Jurnal Sistem Informasi, Keuangan, Auditing, dan Perpajakan 3 (1), 49-62. https://doi.org/10.32897/jsikap.v3i1.115.
Singgih, Mohamad Nur. (2007). Strategi Penguatan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)  sebagai  Refleksi  Pembelajaran  Krisis  Ekonomi  Indonesia. Jurnal Ekonomi Modernisasi 3 (3), 218-227. https://doi.org/10.21067/jem.v3i3.948. Suretno, Sujian. (2018). Jual-Beli dalam Perspektif Al- Qur’an. Ad-Deenar: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam 2 (1), 93-109. http://dx.doi.org/10.30868/ad.v2i01.240.
---------.  2018. Pelaksanaan  Musyarakah  di  Bank  Syari’ah  Mandiri  (Kajian  Prinsip  Keadilan dan Kepatuhan Syari’ah) . Cirebon: Nusa Litera Inspirasi.
Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  21  Tahun  2008  tentang  Perbankan Syariah.
Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan Sebagaimana  Diubah  dengan  Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  10 Tahun 1998.
Zuhroh, Lu’lu’ul Husniatuz. (2018). Analisis Pengaruh Aset Daerah dan Belanja Modal terhadap  Produk  Domestik  Regional  Bruto  di  Koridor  Utara  Selatan  Provinsi Jawa Timur. Jurnal Ilmu Ekonomi (JIE) 2 (2), 241-250.
Copyright Holder: © Vista Firda Sari (2022)
First Publication Right: © Attractive: Innovative Education Journal
This article is under: