Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(03), 2020, 478-487
Determinan Penggunaan Digital Banking Pada Generasi Milenial Muslim: Pendekatan Technology f Acceptance Model (Studi Kasus Di Kota Jayapura, Indonesia)
Ira Eka Pratiwi 1 , Fachrudin Fiqri Affandy 2 , Yuyun Rosalina 3 1,2,3 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Fattahul Muluk Papua *Email korespondensi: ira.ekapratiwi@iainfmpapua.ac.id

## Abstract
Digital  banking  is  a  technology  application  developed  to  make  customer  transactions  easier.  Nowadays, millennials have become the market targetting of the banking sector, especially for using digital banking, since they  prefer to  something  modern  and  instant.  This  research  purposed to  examine  the  determinants  of Muslim millennial customer in adopting digital banking with the implementation of the model of technology acceptance (TAM) which includes two predictors including the perceived ease of use and perceived of usefulness. The method was a quantitative method using primary data collected by using questionnaires to 100 Muslim millennials as respondents in  Jayapura  City, the  eastern  region in Indonesia.  Data  collected  analyzed  wiith  multiple liniear regressions. The results showed that both the independent variables, i.e the perceived ease of use and perceived of usefulness significantly affect the intention of Muslim millennials customers in using digital banking partially and simultaneously.

## Keywords : Digital Banking, Millennial Costumers, Jayapura City, TAM
Saran  sitasi :  Hakim,  R.,  Muslikhati.,  &  Rifa’i,  M.  N.  (2020).  Determinan  Penggunaan Digital  Banking Pada Generasi  Milenial  Muslim:  Pendekatan Technology  f  Acceptance  Model (Studi  Kasus  Di  Kota  Jayapura, Indonesia). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6 (03), 478-487. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i3.1198
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i3.1198

## 1. PENDAHULUAN
Berkembangnya teknologi saat ini telah memberikan  impresi  yang  signifikan  di  berbagai aspek kegiatan manusia, salah satunya melalui sektor keuangan  dan  perbankan.  Bank  disebut  “terpaksa” mendigitalisasikan  berbagai  macam  produk  yang mereka  tawarkan  kepada  nasabah  akibat  kebiasaan nasabah  yang  berubah  dengan  adanya  evolusi teknologi dan kompetisi di dunia perbankan itu sendiri (Suhaimi dan Hassan, 2019). Namun demikian dengan mengadopsi digital  banking ,  hal  ini  memberikan manfaat  kepada  pihak  bank  terutama  dalam memberikan  pelayanan  yang  efisien  dan  efektif kepada para nasabahnya (Ammar dan Ahmed, 2016). Selain  itu  juga,  penggunaan digital  banking dapat meningkatkan  kepuasan  terhadap  layanan  perbankan yang  diberikan  kepada  nasabah  (Marlina  dan  Bimo, 2018).
Digitalisasi perbankan di Indonesia salah satunya didorong  oleh  meningkatnya  penetrasi  internet  di masyarakat.  Tercatat  Indonesia  termasuk  satu  dari sejumlah  Negara  di  dunia  yang  memiliki  angka penggunaan  internet  tertinggi  (Zein,  2016).  Hasil survey  Nielsen  Consumer  Media  menyimpulkan bahwa  tingkat  penetrasi  internet  di  Indonesia  cukup tinggi yakni sebesar 44% (Mila Lubis, 2017), dimana pengguna  internet  terbanyak  dikuasi  oleh  kalangan milenial (Haryanto, 2019). Sementara itu, pada tahun 2018  total  individu  yang  aktif  menggunakan s martphone di  Indonesia  juga  cukup  tinggi  yakni sebanyak  100  juta  orang  (Alexander,  2018).  Dengan meningkatnya penetrasi internet dan jumlah pengguna aktif smartphone ,  maka  hal  ini  dapat  pula meningkatkan  jumlah  pengguna digital  banking . Dimana,  pengguna digital  banking paling  banyak ditemukan pada generasi milenial (Thusi dan Maduku, 2020a).  Hal  ini  disebabkan  karena  generasi  milenial
memiliki ketergantungan yang sangat tinggi terhadap teknologi. Syafrida dan Awaludin (2020) menyebutkan  bahwa  kriteria  nasabah  milenial menggunakan layanan perbankan adalah ketersediaan teknologi  dalam  layanan  perbankan  berupa sms banking , mobile  banking ,  dan internet  banking yang mampu mengefisiensikan dan memudahkan transaksi mereka.
Studi  yang  dikaji  Ashoka et  al .  (2017) menemukan  bahwa  mayoritas  pengguna digital banking adalah  generasi  milenial.  Riza  (2019) menjelaskan  dalam  penelitiannya  bahwa  ekspektasi penggunaan  dan  ekspektasi  performa  berpengaruh terhadap  minat  generasi  milenial  menggunakan aplikasi mobile  banking .  Tan  dan  Leby  Lau  (2016) juga  menemukan  sejumlah  prediktor  yang  dapat menjelaskan minat generasi milenial dalam mengadopsi penggunaan mobile banking , diantaranya adalah  ekspektasi  penggunaan,  ekspektasi  performa, persepsi risiko, dan pengaruh sosial. Di sisi lain, Sari, Safitri,  dan  Anggraini  (2019)  menyimpulkan  bahwa generasi  milenial  menggunakan  digital  banking karena  mudah  digunakan  dan  penggunaannya  dapat menyelesaikan  masalah  keuangan  yang  mereka hadapi.
Berdasarkan penjelasan sebelumnya, maka studi ini  bertujuan  untuk  mengestimasi  determinan penggunaan digital  banking di  kalangan  generasi milenial, sebab generasi ini tengah menjadi pasar yang potensial bagi pihak perbankan dalam mengembangkan produk dan layanan yang disedikan untuk masyarakat. Adapun originalitas dari penelitian ini adalah bahwa studi ini merupakan salah satu dari sedikit  studi  lokal  yang  menggunakan  pendekatan Technology  Acceptance  Model (TAM)  untuk menganalisis  minat  penggunaan digital  banking di kalangan  generasi  milenial,  khususnya  generasi milenial Muslim.

## Tinjauan Pustaka Milenial (Generasi Y)
Generasi  Y  atau  milenial  adalah  kalangan  yang terlahir  di  kurun  waktu  1980  –  1994.  Kelompok demografi ini disebut dengan generasi milenial karena erat kaitannya dengan teknologi, dan cenderung melek akan  teknologi,  karena  mereka  berkembang  bersama dengan  munculnya  komputer  dan  internet  sehingga memiliki kebiasaan dan perilaku yang berbeda dengan generasi  lainnya  (Carrasco-Gallego,  2017;  Ningtyas, 2019), yaitu Generasi Silent atau kalangan yang lahir
antara  tahun  1925  –  1945,  Generasi Baby  Boomers yaitu kalangan yang dilahirkan diantara 1946 – 1960, serta  Generasi  X  yaitu  orang-orang  yang  terlahir setelah periode 1981(Brosdahl dan Carpenter, 2011).
Generasi  milenial  memiliki  karakteristik  yang unik (Luntungan et al. , 2014). Beberapa diantaranya adalah  bahwa  kalangan  milenial  cenderung  lebih konsumtif, cenderung lebih menyukai transaksi secara non-tunai,  melek  teknologi,  bekerja  dengan  efektif, memanfaatkan media sosial (Hidayatullah, Waris dan Devianti, 2018). Selain itu menurut Ningtyas (2019), kaum  milenial  juga  lebih  percaya  diri,  eksperisf, bebas, menyukai tantangan, dan open-minded .
Berkaitan  dengan  keunikan  sifat  dan  karakter yang  dimilikinya,  maka  sejumlah  penelitian  telah dilakukan untuk  mengkaji perilaku generasi milenial terkait  dengan  pemanfaatan  teknologi  khususnya dalam  bertransaksi.  Diantaranya  adalah  Megawaty, (2015); Yuliyani, Budiman dan Dewi, (2016); Ashoka dan S., (2017); Hakim Suhaimi dan Bin Abu Hassan, (2018);  Husnayetti  dan  Sestri  (2019);  Riza,  (2019); Salsabil  dan  Sudyasjayanti,  (2020);  Syafrida  dan Awaludin, (2020); Thusi dan Maduku, (2020).

## Teknologi Digital Banking
Kemajuan  teknologi  saat  ini  memberikan kesempatan  bagi  industri  keuangan  dan  perbankan untuk  meningkatkan  kompetisi  dan  memperluas pangsa  pasarnya  dengan  menggunakan digital banking atau  perbankan  digital  (Wirdiyanti,  2018). Hasil  survey  yang  dilakukan  oleh  PwC  Survey menunjukkan bahwa bank-bank kini telah menjadikan strategi digital sebagai bagian dari strategi perusahannya (PWC, 2018).
Digital  banking merupakan  teknologi  aplikasi yang  bertujuan  untuk  memastikan  proses  transaksi perbankan  dan  pengoperasiannya  berjalan  dengan lancer (Hakim Suhaimi dan Bin Abu Hassan, 2018). Menurut  Anggarani  dan  Nurzaman  (2020), digital banking didesain  untuk  meningkatkan  kualitas pelayanan ebih efisien dan efektif kepada nasabahnya dengan menyediakan aplikasi-aplikasi digital banking .
Pengguna  layanan digital  banking dapat mengakses  layanan  perbankan  melalui  komputer, handphone, atau  ATM  ( Automated  Teller  Machine ) tanpa  harus  mendatangi  kantor  cabang  atau  bank secara  langsung.  Layanan  seperti intenet  banking , dapat  diakses  oleh  nasabah  degan  menggunakan komputer  dan smartphone serta  jaringan  internet, sedangkan telephone  banking yang  merupakan
layanan  digital  banking  pertama  dapat  dilakukan melalui  saluran  telepon.  Teknologi  digital  banking juga  menyediakan  layanan  dengan  menggunakan handphone atau  telepon  genggam  melalui  aplikasi sms-banking atau m-banking . Sementara itu, nasabah juga  dapat  menggunakan  uang  elektronik  ( e-money ), kartu  ATM,  maupun  kartu  kredit  (Mbama et  al. , 2018).

## Model Penerimaan Teknologi
Technology  Acceptance  Model atau  disingkat dengan  TAM  merupakan  teori  yang  paling  sering digunakan  dalam  studi-studi  untuk  menjelaskan bagaimana  seseorang  dapat  menerima  suatu  sistem informasi.  Teori  ini  diformulasi  oleh  Fred  Davis (Davis,  1989),  yang  saat  itu  ia  gunakan  untuk menganalisis  penerimaan  terhadap  teknologi  baru  di lingkungan  kerja  (Hakim  Suhaimi  dan  Bin  Abu Hassan, 2018).
TAM merupakan teori yang dikembangkan dari teori  pendahulunya  yaitu  TRA  ( Theory  of  Reasoned Action ) dan TPB ( Theory of Planned Behavior) . Pada awalnya, Ajzen dan Fishbein sekitar 1980 mengembangkan TRA untuk memahami perilaku dan kebiasaan individu. Namun dalam perkembangannya, teori ini dianggap tidak cukup memadai dan memiliki sejumlah  keterbatasan,  salah  satunya  terhadap  orang yang memiliki sedikit kekuatan terhadap perilaku dan kebiasaannya  (Marangunić  dan  Granić,  2015).  Oleh karena itu, Ajzen dan Fishbein kemudian
mengembangkan TRA menjadi TPB. Dimana, dalam teori  ini  terdapat  penambahan  satu  prediktor  yang dapat  menjelaskan perilaku seorang individu (Thompson, 2014).
Penggunaan  TRA  dan  TPB  menjadi  masalah ketika  model  ini  diadopsi  pada  beberapa  konteks kajian,  seperti  misalnya  penerimaan  penguna  sistem informasi.  Davis  menyebutkan  bahwa,  banyak  studi yang  gagal  dalam  menghasilan  pengukuran  yang reliabel  mengenai  bagaimana  suatu  sistem  informasi dapat  diterima  atau  ditolak.  Oleh  karena  itu,  Davis kemudian mengembangkan TAM sebagai model yang tepat  untuk  membahas  kajian  mengenai  penerimaan pengguna  terknologi  informasi  (Marangunić  dan Granić, 2015).
Davis (1989) menjelaskan dalam teorinya bahwa persepsi  kemanfaatan  dan  persepsi  kemudahan penggunaan  merupakan  dua  variabel  yang  menjadi determinan fundamental dalam penerimaan pengguna. Marangunić  dan  Granić  (2015)  menjelaskan  bahwa pada  awalnya  formulasi  model  TAM  terdiri  dari persepsi kemudahan penggunaan, persepsi kemanfaatan, dan perilaku penggunaan. Namun pada akhirnya,  Davis mengeluarkan  variabel  perilaku dari model  yang  telah  dibentuknya,  sehingga  TAM  pada akhirnya hanya memiliki dua determinan utama yang digunakan  untuk  menjelaskan  perilaku  penggunaan sistem  informasi,  yaitu  persepsi  kemanfaatan  dan persepsi kemudahan penggunaan. Gambar 1 di bawah mengilustrasikan model TAM.
Gambar 1: TAM atau Model Penerimaan Teknologi Davis

## Sumber: (Marangunić dan Granić, 2015)
2. METODE PENELITIAN
Populasi dan Sampel
Data statistik penduduk Kota Jayapura
menunjukkan bahwa jumlah penduduk yang berumur
25  hingga  39  tahun  adalah  sebanyak  114.608  jiwa dengan rincian sebagai berikut: 1) penduduk berumur 20-24  tahun  sebanyak  37.030  jiwa,  2)  penduduk berumur  25-29  tahun  sebanyak  31.432  jiwa,  3)
X1 X2 X3 Persepsi Kemanfaatan Persepsi kemudahan Penggunaan Perilaku Penggunaan Penggunaan Sistem Aktual Motivasi Pengguna
penduduk berumur 30-34 tahun sebanyak 24.935, dan 5)  penduduk  berumur  35-39  tahun  sebanyak  21.211 jiwa.  Sampel  yang  digunakan  merupakan  generasi milenial dan beragama Islam. Berdasarkan kritreria ini maka teknik pengambilan sampel yang menggunakan teknik purposive  sampling yaitu  metode non- probability  sampling dimana  terdapat  kriteria  yang ditentukan menurut kisi-kisi responden (subyek) yang merupakan  sampel  pada  penelitian  ini  (Sugiyono, 2018), yaitu generasi milenial dan Muslim.
Di dalam penelitian ini, sampel yang digunakan adalah sebanyak 100 partisipan milenial Muslim yang merupakan penduduk kota Jayapura. Menurut Wilson Van  Voorhis  dan  Morgan  (2007),  pada  umumnya ukuran  sampel  untuk  analisis  korelasi  dan  regresi adalah  tidak  boleh  kurang  dari  50  responden  (>  50) dimana,  ukuran  sampel  yang  lebih  besar  diperlukan jika jumlah variabel independennya meningkat. Studi ini menggunakan kuisioner sebagai instrumen dalam pengumpulan  data.  Tiap  item  penyataan  bersifat tertutup dengan jawaban yang tersedia menggunakan skala  likert dengan  skala  1  samapi  5  yang menggambarkan  persepsi  “Sangat  Tidak  Setuju” sampai “Sangat Setuju”.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Instrumen  penelitian  harus  memenuhi  syarat valid  dan  reliabel,  sehingga  perlu  dilakukan pengujian.  Uji  validitas  digunakan  sebagai  acuan dalam  memperlihatkan  standar  ketepatan  suatu instrumen, sedangkan uji reliabilitas digunakan untuk mengukur  konsistensi  terhadap  jawaban  individu terhadap  setiap  butir  item  yang  diberikan  dalam kuisioner (Dewi, 2018).

## Analisis Data
Data  yang  telah  diperoleh  dianalisis  dengan teknik  regresi  linear  berganda.  Variabel  dependen yaitu  intensi  generasi  milenial  menggunakan  digital perbankan,  sedangkan  variabel  independen  yaitu persepsi  kemudahan penggunaan dan faktor  persepsi kemanfaatan.  Namun  demikian,  uji  asumsi  klasik sebagai  prasarat  dalam  melakukan  analisis  regresi linier  berganda  harus  terlebih  dahulu  dilakukan  agar interpretasi  yang    dihasilkan  tidak  bias  atau menyesatkan (Nachrowi dan Usman, 2002). Selanjutnya, pengujian determinasi variabel independen  terhadap  variabel  dipenden  dilakukan melalui  uji  parsia,  uji  simultan  dan  uji  Koefisien Determinasi  untuk  melihat  determinasi  dari  masing- masing  variabel  independen  terhadap  variabel dependen.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1 Hasil

## Demografi Responden
Berdasarkan  data  dari  100  responden,  diketahui bahwa sebanyak 55% merupakan responden laki-laki, sedangkan  45%  lainnya  adalah  responden  wanita. Selain  itu,  25%  responden  berdomisili  di  Distrik Jayapura Utara, 22% responden bedomisili di Distrik Abepura, 21%  responden  dari  Distrik  Heram,  19% responden berasal dari Distrik Jayapura Selatan, dan sisanya  sebanyak  13%  berasal  dari  Distrik  Muara Tami.  Usia  responden  paling  banyak  adalah  20-25 tahun  yaitu  sebanya  90%,  sedangkan  25-30  tahun sebanyak  8%,  dan  31-35  tahun  masing-masing sebanyak  1%.  Karakteristik  pendidikan  terakhir responden  yaitu  SMA    sebanyak  63%,  diploma sebanyak 25%, dan Sarjana sebanyak 12%. Sementara itu,  responden  rata-rata  merupakan  pelajar  atau mahasiswa, yaitu sebanyak 59%, sedangkan pegawai swasta sebanyak 30%, dan pegawai negeri sebanyak 11%.
Tabel 1. Data Demografi Responden Karakteristik Jumlah Frekuensi Jenis Kelamin Pria 55 55% Wanita 45 45% Asal Distrik Heram 21 21% Muara Tami 13 13% Abepura 22 22% Jayapura Selatan 19 19% Jayapura Utara 25 25% Umur 20-25 tahun 90 90% 26-30 tahun 8 8% 31-35 tahun 1 1% 35-39 tahun 1 1% Tingkat Pendidikan Sekolah Menengah Atas 63 63% D3 25 25% S1 12 12% Pekerjaan Pelajar atau Mahasiswa 59 59% PNS 11 11% Karyawan Swasta 30 30% Sumber : Data Primer diolah (2020)
Statistik  deskriptif  juga  dilakukan  terhadap penggunaan aplikasi digital banking yang digunakan oleh  responden.  Hasil  survei  kepada  100  responden mengunjukkan  bahwa  penggunaan  layanan digital banking yang  paling  banyak  adalah  ATM,  yaitu sebanyak  59%,  sedangkan  penggunaan Mobile Banking dan  SMS Banking secara  berturut-turut sebesar  18%  dan  13%.  Sementara  itu, Internet Banking masih rendah penggunaannya yaitu 10%.

## Pengujian Validitas dan Reliabilitas Instrumen
Hasil  uji  validitas  instrumen  yang  dilakukan terhadap  instrument  dalam  studi  ini  menunjukkan bahwa  seluruh  item  pernyataan  dapat  digunakan karena  hasilnya  valid.  Hal  ini  ditunjukkan  melalui nilai t-hitung dari tiap-tiap item penyataan yang berasa diatas  nilai  t-tabel  (0.3494)  dengan  nilai  signifikansi dibawah  0.05.  Sementara  itu,  hasil  uji  hasil  uji reliabilitas  setiap  variabel  menunjukkan  bahwa variabel  yang  digunakan  adalah  reliabel  atau konsisten,  dimana  hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai Cronbach’s Alpha yang lebih dari 0,6 (Ghozali, 2011), maka  dapat  dikatakan  bahwa  setiap  variabel  reliabel atau  menunjukkan  bahwa  jawaban  setiap  responden dari  setiap  pernyataaan  dapat  dipercaya  karena bersifat konsisten atai tidak berubah-ubah. Berikut ini, tabel 2 dan tabel 3 menunjukkan hasil pengujian atas validitas  dan  reliabilitas  setiap  item  pernyataan  di dalam kuisioner.
Tabel 2. Uji Validitas Instrumen Penelitian
Item Penyataan t- hitung Signi- fikansi Hasil Valid  Tidak Valid Persepsi kemudahan penggunaan (X1) Prosedur penggunaan digital banking sangat jelas. 0.721 0.000 √ Instruksi penggunaan aplikasi digital banking sangat mudah dipahami. 0.754 0.000 √ Tidak ada kesulitan saat menggunakan aplikasi digital banking . 0.832 0.000 √
Item Penyataan t- hitung Signi- fikansi Hasil Valid  Tidak Valid Penggunaan aplikasi digital banking sangat cepat. 0.728 0.000 √ Penggunaan aplikasi digital banking sangat mudah. 0.675 0.000 √ Persepsi kemanfaatan (X2) Transaksi dengan digital banking sangat cepat. 0.814 0.000 √ Adanya Digital banking memperlancar transaksi keuangan saya. 0.928 0.000 √ Dengan digital banking , nasabah tidak harus datang lagi ke bank untuk bertransaksi. 0.834 0.000 √ Digital banking memberikan informasi yang saya butuhkan. 0.526 0.000 √ Digital banking sangat bermanfaat kapanpun dan dimanapun. 0.828 0.000 √ Minat (Y) Digital banking terbukti diminati banyak orang. 0.790 0.000 √ Penggunaan digital banking lebih fleksibel 0.855 0.000 √ Saya menggunakan digital perbankan karena keinginan saya sendiri 0.721 0.000 √ Sumber : Data Primer diolah (2020)

## Tabel 3. Uji Reliabilitas Instrumen Penelitian
Variab el Total Pernyata an Nilai Cronbach ’s Alpha Keterangan Reliab el Tidak Reliab el X1 5 0.797 √ X2 5 0.884 √ Y 3 0.702 √ Sumber : Data Primer diolah (2020)

## Uji Asumsi Klasik

## Uji Normalitas
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas  pada  tabel  3 dapat  diketahui  bahwa  data  penelitian  berdistribusi normal. Hal  ini diindikasikan melalui nilai Kolmogorov-Smirnov  Z  yakni sebesar  1.333 dengan nilai signifikasi sebesar 0.057 > 0.05.
Tabel 3. Hasil Pengujian Normalitas
Nilai N 100 Kolmogorov-Smirnov Z 1.333 Signifikansi 0.057 Sumber : Data Primer diolah (2020)

## Uji Multikolinieritas
Dalam pengujian multikolinieritas, nilai tolerance dan  nilai  VIF  dijadikan  acuan  dalam menentukan  masalah  multikolonieritas.  Syarat  yang harus  dipenuhi  adalah  nilai tolerance harus  berada diatas  0.1  dan  nilai  VIF  harus  dibawah 10, sehingga dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  tidak  ada  masalah multikolinieritas yang terjadi. Tabel 4 menggambarkan  hasil  uji  multikolonieritas  dimana nilai tolerance untuk variabel yang digunakan dalam penelitian  adalah  0.642  sedangkan  nilai  VIF  adalah 1.558.  Maka,  hasil  ini  mengidikasikan  bahwa  tidak terjadi masalah multikolonieritas.

## Tabel 4. Hasil Pengujian Multikolinieritas
Variabel Nilai Tolerance Nilai VIF Keterangan Persepsi Kemudahan Penggunaan .642 1.558 Tidak terjadi multikolineritas Persepsi kemanfaatan .642 1.558 Tidak terjadi multikolineritas Sumber : Data Primer diolah (2020)

## Uji Heteroskedastis
Berdasarkan  tabel  5,  hasil  uji  heterokedastisitas pada persepsi kemudahan penggunaan memiliki nilai
sig 0,530 > 0,05  dan persepsi kemanfaatan nilai sig 0,670  >  0,05,  maka hal  ini  dapat  disimpulkan  kedua variabel  tidak  terjadi  heterokedastisitas  yaitu  tidak terjadi kesamaan antara variance satu pengamatan ke pengamatan lain.
Tabel 5. Hasil Pengujian Heterokedastisitas
Variabel Nilai Signifikansi Konstanta .309 Persepsi Kemudahan Penggunaan .530 Persepsi Kemanfaatan .670 Sumber : Data Primer diolah (2020)

## Pengujian Determinasi
Uji t
Penguji parsial atau uji t masing-masing variabel menyatakan variabel persepsi kemudahan penggunaan digital  banking memiliki  nilai  t-hitung yaitu 3.495 > t-tabel 1,660 dan nilai signifikasi yaitu 0.001 berada dibawah 0.05. Hasil ini mengindikasikan bahwa  variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan merupakan  determinan  yang  signifikan  terhadap penggunaan digital  banking di  kalangan  nasabah milenial Muslim Jayapura.
Sementara  itu  hasil  uji  t  pada  variabel  persepsi kemanfaatan menunjukkan bahwa nilai t-hitung > dari t-tabel  (6.537  >  1,660)  dengan  signifikansi  0.000 berada dibawah 0.05. Dengan demikian, hal ini dapat mengindikasikan bahwa variabel persepsi kemanfaatan  juga  merupakan  determinan  yang signifikan  terhadap  penggunaan digital  banking di kalangan  nasabah  milenial  Muslim  Jayapura.  Hasil pengujian ditunjukkan dalam Tabel 7:
Tabel 7. Hasil Pengujian Parsial dengan Uji t
Variabel t-hitung Signifikansi Konstanta 2.699 .008 Persepsi kemudahan penggunaan 3.495 .001 Persepsi Kemanfaatan 6.537 .000 Sumber : Data Primer diolah (2020)

## Uji F
Berdasarkan  hasil  pada  tabel  8,  secara  simultan kedua  variabel  memiliki  pengaruh  terhadap  minat penggunaan digital  banking di  kalangan  generasi milenial  Muslim  Jayapura.  Nilai  F-hitung  adalah 62,436  lebih  besar  dari  F-tabel  3,09,  serta  nilai signifikansi  adalah  0,000  berada  dibawah  0,05.  Dari
hasil  hasil  pengujian  ini  maka  dapat  ditarik kesimpulan    yaitu  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan  dan  persepsi  kemanfaatan  secara bersama-sama merupakan derterminan utama nasabah milenial  Muslim  Jayapura  dalam  menggunakan digital banking . Hasil pengujian diilustrasikan dalam tabel 8.

## Tabel 8. Hasil Pengujian Simultan dengan
Uji F Nilai uji F Signifikansi 62.436 .000 a

## Sumber : Data Primer diolah (2020)
Koefisien Determinasi (R 2 )
Nilai  R 2 mencerminkan  besarnya  determinasi variabel  independen  terhadap  variabel  dependennya, atau  seberapa  besar  variabel  dependen  dapat dipengaruhi oleh variabel yang mengikatnya. Tabel 9 memperlihatkan bhahwa nilai R 2 yang diperoleh yaitu 0.563.  Hal  ini  menandakan  bahwa  determinasi persepsi  kemudahan  penggunaan  dan  persepsi kemanfaatan terhadap penggunaan digital banking di kalangan  milenial  Muslim  Jayapura  adalah  sebesar 56,3%.  Sementara  itu  43,7%  lainnya  dideterminasi oleh  prediktor  lain  di  luar  studi  ini.  Hasil  pengujian determinasi ditampilkan pada tabel 9 dibawah ini.

## Tabel 9. Hasil Pengujian Koefisien
Determinasi R R 2 Adj. R 2 Standar Eror .750 a .563 .554 .874 Sumber : Data Primer diolah (2020)

## 3.2 Pembahasan
Determinasi  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan Digital Banking di Kalangan Milenial Muslim
Menurut Davis, persepsi kemudahan penggunaan adalah kemampuan individu dalam memahami system teknologi  yang  digunakan  dan  hal  ini  berkaitan dengan  kejelasan  dan  infomasi  yang  dapat  dipahami yang  disediakan  oleh  system.  Dalam  memahami penggunaan  sistem  teknologi  tersebut,  penggunanya membutuhkan usaha mental (Hakim Suhaimi dan Bin Abu  Hassan,  2018).    Temuan  penelitian  ini membuktikan  bahwa  persepsi  kemudahan  adalah determinan  utama  dari  penggunaan digital  banking oleh generasi milenial Muslim di Kota Jayapura. Hasil ini didukung dengan statistik jawaban responden yang positif  terkait  dengan  persepsi  kemudahan  saat menggunakan  aplikasi digital  banking .  Responden menyatakan  bahwa  prosedur  penggunaan digital
banking sangat  jelas,  instrusksi  penggunaan  aplikasi sangat mudah dipahami, sehingga tidak ada kesulitan dalam penggunaannya. Temuan ini juga memberikan implikasi  bahwa digital  banking memberikan kemudahan  dan  kecepatan  bagi  nasabah  untuk melakukan transaksi keuangannya.
Temuan  dalam  penelitian  ini  juga  didukung dengan  kajian-kajian  terdahulu,  diantaranya  adalah studi yang dikaji oleh Alam, Musa dan Hassan (2009); Sari  dan  Tjini  (2013);  Nugroho  (2016);  Priambodo, Singgih;  Prabawani,  (2016);  Singh  dan  Srivastava, (2018) yang menjelaskan bahwa persepsi kemudahan sebagai  determinan  pengguna  dalam  mengadopsi digital  banking baik  itu internet  banking dan mobile banking ,  serta  studi  yang  dikaji  oleh  Thusi  dan Maduku  (2020a)  yang  menjelaskan  secara  khusus mengenai  penerimaan  pengguna  milenial  secara khusus terhadap penggunaan aplikasi mobile banking .

## Determinasi Persepsi Kemanfaatan Digital Banking di Kalangan Milenial Muslim
Penelitian ini juga membuktikan bahwa persepsi kemanfaatan  adalah  prediktor  utama  yang  mampu menjelaskan  bagaimana  suatu  teknologi  atau  sistem informasi  diterima  penggunanya,  selain  prediktor lainnya yaitu perpesi kemudahan penggunaan. Hakim Suhaimi  dan  Bin  Abu  Hassan  (2018) menjelaskan bahwa  dalam  model  TAM  yang  dikembangkan  oleh Davis,  persepsi  kemanfaatan  adalah  derajat  atau tingkat  kepercayaan  para pengguna teknologi  bahwa system  yang  mereka  gunakan  benar-benar  dapat meningkatkan kinerja dari pekerjaan mereka. Temuan dalam studi ini dapat dijelaskan oleh statistik jawaban atau  tanggapan  positif  dari  para  responden  terhadap persepsi kemanfaatan dari penggunaan aplikasi digital banking ,  diantaranya  adalah  bahwa  aplikasi digital banking dapat  memperlancar  transaksi  keuangan mereka yang dapat dilakukan kapan saja dan dimana saja.  Dengan  adanya  pemanfaatan  aplikasi digital banking, nasabah  tidak  perlu  mendatangi  kantor cabang  atau  bank  untuk  melakukan  transaksi,  tetapi mereka tetap dapat “bekomunikasi” dan mendapatkan informasi  yang  mereka  butuhkan.  Milenial  adalah kalangan yang memiliki mobilitas tinggi. Kebanyakan dari mereka adalah individu yang aktif dan produktif, sehingga  dengan  layanan digital  banking yang disediakan  oleh  bank,  semakin  memudahkan  dan meningkatkan aktivitas mereka.
Sejumlah penelitian sebelumnya juga menunjukkan hasil yang sama, meskipun kebanyakan dari  penelitian  tersebut  yang  membahas  mengenai perilaku  nasabah  secara  umum  mengadopsi digital banking .  Diantaranya  adalah  studi  yang  dilakukan oleh  Gu,  Lee  dan  Suh  (2009);  Riquelme  dan  Rios (2010);  Aboelmaged  dan  Gebba  (2013);  Laksana (2015); Nugroho (2016); Thusi dan Maduku (2020b). Dalam  penelitian  yang  dikaji  oleh  (Marangunić  dan Granić, 2015) dijelaskan bahwa ada sejumlah variabel eksternal  yang  mempengaruhi  persepsi  kemanfaatan diantaranya adalah norma subjektif, citra atau image , kualitas  yang  ddihasilkan,  relevansi  atau  keterkaitan dengan pekerjaan.

## 4. KESIMPULAN DAN SARAN

## 4.1 Kesimpulan
Generasi  Y  atau  milenial  merupakan  generasi yang  memiliki  kaitan  yang  cuput  erat  dengan perkembangan  teknologi,  sebab  mereka  tumbuh bersama  dengan  kemunculan  komputer  dan  internet. Perilaku  mereka  cukup  unik  dibandingkan  dengan generasi-generasi lainnya, oleh karena menarik untuk mengkaji perilaku kalangan milenial dalam merespon perkembangan  teknologi,  khususnya  di  sektor perbankan. Penelitian ini bertujuan untuk mengestimasi determinan penggunaan digital banking oleh  nasabah  milenial  Muslim  dengan  pendekatan model penerimaan teknologi atau TAM ( Technology Acceptance Model ) yang dirancang oleh Davis (1989). Dalam  teorinya,  Davis  menjelaskan  adanya  dua prediktor utama yaitu persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi kemanfaatan yang digunakan  untuk  memahami  bagaimana  penerimaan atau  penolakan  individu  terhadap  suatu  teknologi. Studi  ini  adalah  studi  dengan  metode  kuantitatif melalui pengumpulan data primer  lewat suvei kepada 100 generasi milenial Muslim sebagai responden yang ada  Kota  Jayapura,  ibu  kota  Provinsi  Papua, Indonesia. Data yang terkumpul selanjutnya dianalisis dengan  regresi  linear  berganda.  Hasil  kajian  ini menemukan  bahwa  kedua  determinan  yaitu  persepsi kemudahan  penggunaan  dan  persepsi  kemanfaatan merupakan  prediktor  utama  yang  mendorong kalangan  milenial  Muslim  Jayapura  menggunakan digital banking .

## 4.2 Saran
Sesuai  dengan  temuan  dalam  studi  ini,  maka selanjutnya ada sejumlah hal yang direkomendasikan
baik  kepada  industri  perbankan,  pelaku  bisnis, pemerintah, maupun konsumen atau nasabah. Dari sisi industri  perbankan,  penelitian  ini  memberikan implikasi  bahwa  selain  meningkatkan  pelayanannya melalui  pengembangan  aplikasi  digital  perbankan yang  bermanfaat  dan  mudah  penggunaannya,  maka sangat diperlukan pula untuk meningkat perlindungan dan  keamanan  nasabah  penggunanya.  Hal  ini  tentu memerlukan  dukungan  dari  pemerintah  selaku regulator, sehingga risiko-risiko yang tidak diinginkan terjadi  baik  pada  nasabah  maupun  pihak  bank  itu sendiri dapat terhindarkan. Sementara itu, para pelaku bisnis  dapat  memanfaatkan  perkembangan digital banking untuk menarik konsumen dan mengembangkan  usahanya,  terutama  konsumen milenial yang melek dengan teknologi. Sementara itu, terdapat  sejumlah  keterbatasan  dalam  studi  ini, sehingga  penelitian  selanjutnya  dapat  dilakukan dengan memperbaiki kelemahan dalam penelitian ini. Diantaranya  adalah  cakupan  area  penelitian  yang sempit serta ukuran sampel yang kurang besar. Selain itu,  penelitian  selanjutnya  juga  dapat  menggunakan variabel eksternal seperti norma subjektif, karakteristik  dari digital  banking yang  digunakan, citra atau brand dan kualitas produk, sehingga model TAM  yang  digunakan  dapat  menjelaskan  perilaku penerimaan  teknologi  di  industry  keuangan  dan perbankan secara lebih komprehensif lagi.

## 5. REFERENSI
Aboelmaged,  M.  dan  Gebba,  T.  R.  (2013)  “Mobile
Banking Adoption: An Examination of Technology  Acceptance  Model  and  Theory  of Planned  Behavior,” International  Journal  of Business  Research  and  Development .  doi:
10.24102/ijbrd.v2i1.263.
Alam,  S.  S.,  Musa,  R.  dan  Hassan,  F.  (2009) “Corporate  Customers’  Adoption  of  Internet Banking: Case of Klang Valley Business Firm in Malaysia,” International Journal of Business and Management . doi: 10.5539/ijbm.v4n4p13. Alexander,  F.  (2018) Fenomena  gadget  di  kalangan remaja , www.Indonesia.tempo.co .
Ammar,  A.  dan  Ahmed,  E.  M.  (2016)  “Factors influencing  Sudanese  microfinance  intention  to adopt  mobile  banking,” Cogent  Business  and
Management . doi: 10.1080/23311975.2016.1154257.
Anggarani, M. dan Nurzaman, M. S. (2020) “How ’ s Prospect of Digital Banking in Indonesia ? Notes From Islamic Views , Economic Value Added for Banking  Industry  ,  and  Changing  Costumer Behavior,” Al  Amwal:  Jurnal  Ekonomi  dan Perbankan  Syariah ,  12(1),  hal.  86–96.  doi: 10.24235/amwal.v1i1.6202.
Ashoka,  M.  L.  dan  S.,  V.  (2017)  “Customer
Acceptance  of  Millennial  Generation  Banking Services:  Challenges  and  Prospects,” SSRN Electronic Journal . doi: 10.2139/ssrn.2929837. Brosdahl,  D.  J.  C.  dan  Carpenter,  J.  M.  (2011) “Shopping  orientations  of  US  males:  A generational  cohort  comparison,” Journal  of
Retailing and Consumer Services . doi:
10.1016/j.jretconser.2011.07.005.
Carrasco-Gallego, J.  A.  (2017)  “Introducing economics to millennials,” International Review of Economics Education . doi:
10.1016/j.iree.2017.08.002.
Davis,  F.  (1989)  “Perceived  Usefulness,  Perceived Ease Of Use, And User Accep,” MIS Quarterly . Davis, F. D. (1989) “Perceived Usefulness, Perceived
Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology,” MIS  Quarterly ,  13(3),  hal.  319. doi: 10.2307/249008.
Dewi, D. A. N. N. (2018) “Modul Uji Validitas dan Reliabilitas,” Researchgate .
Ghozali,  I.  (2011)  “Aplikasi  Analisis  Multivariate Dengan Program IBM SPSS 19 (edisi kelima),”
Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  program SPSS . doi: 10.9744/jmk.10.2.pp. 124-135.
Gu,  J.  C.,  Lee,  S.  C.  dan  Suh,  Y.  H.  (2009) “Determinants of behavioral intention to mobile banking,” Expert  Systems  with  Applications .
Elsevier  Ltd,  36(9),  hal.  11605–11616.  doi: 10.1016/j.eswa.2009.03.024.
Hakim  Suhaimi,  A.  I.  dan  Bin  Abu  Hassan,  M.  S.
(2018)  “Determinants  of  Branchless  Digital Banking  Acceptance  Among  Generation  Y  in Malaysia,”  in 2018  IEEE  Conference  on  e- Learning, e-Management and e-Services (IC3e) . IEEE, hal. 103–108. doi: 10.1109/IC3e.2018.8632626. Haryanto, A. T. (2019) Pengguna Internet Indonesia Didominasi Milenial , Inet.Detik.Com .
Hidayatullah, S., Waris, A. dan Devianti, R. C. (2018) “Perilaku Generasi Milenial
dalam Menggunakan  Aplikasi  Go-Food,” JURNAL MANAJEMEN  DAN  KEWIRAUSAHAAN ,  6(2). doi: 10.26905/jmdk.v6i2.2560.
Husnayetti, H dan Sestri, E. (2019) “KEAMANAN ,
KEPERCAYAAN DAN KEMUDAHAN TERHADAP MINAT

## MENGGUNAKAN
ONLINE BANKING,” 8(2).
Laksana,  G.  (2015)  “PENGARUH  PERSEPSI KEMANFAATAN, PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN,  PERSEPSI  RESIKO  DAN PERSEPSI KESESUAIAN
TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN MOBILE
BANKING  (Studi  Pada  Nasabah  Bank  Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang Rembang, Jawa Tengah),” Jurnal  Administrasi  Bisnis  S1 Universitas Brawijaya , 26(2), hal. 86309. Luntungan,  I.  I. et  al. (2014)  “Strategi  Pengelolaan Generasi  Y  di  Industri  Perbankan,” Jurnal Manajemen Teknologi , 13(2), hal. 219–240. doi: 10.12695/jmt.2014.13.2.7.
Marangunić,  N.  dan  Granić,  A. (2015) “Technology acceptance model: a literature review from 1986 to  2013,” Universal  Access  in  the  Information Society , 14(1), hal. 81–95. doi: 10.1007/s10209- 014-0348-1.
Marlina, A. dan Bimo, W. A. (2018) “Digitalisasasi Bank  Terhadap  Peningkatan  Pelayanan  Dan Kepuasan  Nasabah  Bank,” INOVATOR .  doi: 10.32832/inovator.v7i1.1458.
Mbama, C. I. et al. (2018) “Digital banking, customer experience and financial performance: UK bank managers’ perceptions,” Journal  of  Research  in Interactive  Marketing .  doi:  10.1108/JRIM-01- 2018-0026.
Megawaty,  D.  A.  (2015)  “Penerimaan  Layanan Keuangan  Dalam  Belanja  Online  Berdasarkan Tingkatan  Generasi,”  hal.  174.  Tersedia  pada: http://repository.its.ac.id/72150/.
Mila Lubis (2017) “Tren Baru Di Kalangan Pengguna Internet Di Indonesia,” Nielsen .
Nachrowi,  N.  dan  Usman,  H.  (2002)  “Penggunaan teknik  ekonometri:  pendekatan  populer  dan praktis dilengkapi teknik analisis dan pengolahan data  dengan  menggunakan  paket  program,”
Radja Grafindo Persada. Jakarta . doi:
10.1038/oby.2007.598.
Ningtyas,  M.  N.  (2019)  “Literasi  Keuangan  pada Generasi  Milenial,” Jurnal  Ilmiah  Bisnis  dan Ekonomi Asia . doi: 10.32812/jibeka.v13i1.111. Nugroho,  Y.  A.  (2016)  “THE  EFFECT  OF

## PERCEIVED  EASE  OF  USE,  PERCEIVE  OF USEFULNESS, PERCEIVE RISK AND
TRUST TOWARDS BEHAVIOR INTENTION IN TRANSACTION BY INTERNET,” Business and  Entrepreneurial  Review ,  9(1),  hal.  79.  doi: 10.25105/ber.v9i1.26.
Priambodo, Singgih; Prabawani, B. (2016) “Analisis
Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Nasabah Menggunakan Internet Banking ( Studi Kasus  Nasabah  Bank  BCA  Di  Kota  Palembang ),” Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis .
PWC  (2018)  “Digital  Banking  in  Indonesia  2018,”
PwC Survey .
Riquelme,  H.  E.  dan  Rios,  R.  E.  (2010)  “The moderating  effect  of  gender  in  the  adoption  of mobile  banking",  International  Journal  of  Bank Marketing,” International  Journal  of  Bank Marketing , 28(5), hal. 328–341.
Riza,  A.  F.  (2019)  “Customer  acceptance  of  digital banking  in  Islamic  bank:  Study  on  millennial generation,” Proceeding  of  Conference  on Islamic  Management  … ,  hal.  66–74.  Tersedia pada:
https://journal.uii.ac.id/CIMAE/article/view/133 51.
Salsabil,  S.  dan  Sudyasjayanti,  C.  (2020)  “Niat Menggunakan  Go  Pay  Pada  Generasi  Y  Di Surabaya,” 4(2), hal. 310–319.
Sari, F. K., Safitri, N. dan Anggraini, W. (2019) “Trust on  Sharia  M-Banking:  Evidance  on  Milenials Generations,” Journal  of  Islamic  Economic Scholar .
Sari,  S.  dan  Tjini,  A.  (2013)  “Summary  for Policymakers,”  in  Intergovernmental  Panel  on Climate Change (ed.) Climate Change 2013 - The
Physical  Science  Basis .  Cambridge:  Cambridge University Press, hal. 1–30. doi:
10.1017/CBO9781107415324.004.
Singh, S. dan Srivastava, R. K. (2018) “Predicting the intention  to  use  mobile  banking  in  India,”
International  Journal  of  Bank  Marketing .  doi:
10.1108/IJBM-12-2016-0186. Sugiyono (2018) “Metode Penelitian Kuantitatif,Kualitatif dan R&D,” in ke-26 .
Suhaimi,  A.  I.  H.  dan  Hassan,  M.  S.  B.  A.  (2019) “Determinants  of  Branchless  Digital  Banking Acceptance among Generation y in Malaysia,” in 2018  IEEE  Conference  on  e-Learning,  e- Management  and  e-Services,  IC3e  2018 .  doi: 10.1109/IC3e.2018.8632626.
Syafrida,  I.  dan  Awaludin,  T.  (2020)  “Keputusan Penggunaan Jasa Perbankan Syariah : Perspektif Nasabah Milenial,” 8(1), hal. 49–66.
Tan,  E.  dan  Leby  Lau,  J.  (2016)  “Behavioural intention  to  adopt  mobile  banking  among  the millennial  generation,” Young  Consumers .  doi:
10.1108/YC-07-2015-00537.
Thompson, T. (2014) “Theory of Reasoned Action,” in Encyclopedia of Health Communication . 2455 Teller  Road,  Thousand  Oaks  California  91320 United  States:  SAGE  Publications,  Inc.  doi: 10.4135/9781483346427.n552.
Thusi, P. dan Maduku, D. K. (2020a) “South African millennials’ acceptance and use of retail mobile banking  apps:  An  integrated  perspective,”
Computers in Human Behavior . doi:
10.1016/j.chb.2020.106405.
Thusi, P. dan Maduku, D. K. (2020b) “South African millennials’ acceptance and use of retail mobile banking  apps:  An  integrated  perspective,”
Computers  in  Human  Behavior .  Elsevier  Ltd,
111(July 2019). doi: 10.1016/j.chb.2020.106405. Wilson Van Voorhis, C. R. dan Morgan, B. L. (2007) “Understanding Power and Rules of Thumb for Determining  Sample  Sizes,” Tutorials  in Quantitative Methods  for Psychology ,  3(2),  hal. 43–50. doi: 10.20982/tqmp.03.2.p043.
Wirdiyanti,  R.  (2018)  “Digital  Banking  Technology Adoption  and  Bank  Efficiency:  The  Indonesian Case,” Ojk , (December), hal. 1–34.
Yuliyani,  Budiman,  A.  dan  Dewi,  M.  S.  (2016) “Generasi  Y  dan  Adopsi  Terhadap  Internet
Banking pada Nasabah di Indonesia Menggunakan Kerangka Technology Acceptance  Model  (TAM),” Jurnal  Wawasan Manajemen .
doi: 10.18355/XL.2018.11.01XL.07.
Zein,  L.  (2016) Penggunaan  Internet  di  Indonesia , Fortue  PR  -  Indonesia  public  Relations  and Strategic Communications Firm .