DOI : https://dx.doi.org/10.17977/UM014v13i12020p008 Web Site: http://journal2.um.ac.id/index.php/jpe/index p-ISSN: 0216-7085 e-ISSN: 2579-3780
Mampukah Kecerdasan Spiritual Memoderasi Hubungan Faktor Demografi Terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa?
Nurul Humairo 1 , Indah Yuliana 2
1,2 Manajemen Program, UIN Maulana Malik Ibrahim Malang, Indonesia
1 nurulhumairo194@gmail.com , 2 indahoty@manajemen.uin-malang.ac.id

## Abstract
This  study  examines  the  effect  of  demographic  factors  on  personal  financial management  with  spiritual  intelligence  as  a  moderating  variable.  The  sampling technique is proportionate random sampling, the number of research samples 388 students  of  State  Islamic  University  Maulana  Malik  Ibrahim  Malang.  The  test results  indicate  an  influence  on  personal  financial  management.  The  positive influence  of  demographic  factors  with  age  characteristics  on  personal  financial management. As for the characteristics of the sex found no influence on personal financial  management.  Spiritual  intelligence  as  a  moderating  variable  is  able  to strengthen  the  relationship  between  demographic  factors  and  personal  financial management of State Islamic University Maulana Malik Ibrahim Malang students. The  implications  of  this  study  can  be  used  by  education  providers  to  ial  design financeducation patterns for students.
Keywords: Demographic  factors,  Personal  financial  management,  Spiritual intelligence.
History of Article: Received : (21-11-2019), Accepted : (27-12-2019), Publised : (24-03-2020)
Citation:
Humairo,  N  &  Yuliana,  I  (2020)  Mampukah  Kecerdasan  Spiritual  Memoderasi  Hubungan  Faktor Demografi terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa? Jurnal Pendidikan Ekonomi , 13(1), 08-17

## PENDAHULUAN
Manajemen keuangan pribadi merupakan suatu kegiatan merencanakan, mengatur, dan  mengawasi  finansial  atau  keuangan  pribadi.  Pentingnya  mengelola  keuangan  pribadi tidak  disadari  semua  pihak.  Pengetahuan  tentang  keuangan  sangat  penting  dalam pengelolaan  keuangan  individu.  Sering  sekali  melihat  fenomena  masyarakat  luas  yang mengalami kesulitan dalam mengelola uangnya, bukan diakibatkan jumlah pendapatan yang sedikit, akan tetapi kurangnya pengetahuan dalam pengelolaan keuangan pribadi. Adanya pengetahuan  dalam  mengelola  keuangan  tersebut,  individu  akan  mampu  mengelola keuangannya,  sehingga  akan  memperoleh  keuntungan  yang  semakin  besar  dan  dapat meningkatkan taraf kehidupannya, memiliki sikap perilaku keuangan yang baik juga penting untuk seorang individu agar masalah keuangan tidak menghampirinya (Safitri & Sukirman, 2018). Banyak manfaat yang bisa didapat apabila dapat mengelola keuangan dengan baik, antara  lain  melatih  pola  hidup  hemat,  melatih  untuk  lebih  tertib  dan  teratur,  memiliki perlindungan dari perencanaan yang tidak terduga, menghindari diri dari utang, dan masa depan  yang  terencana  dengan  baik.  Manajemen  keuangan  dikatakan  baik  apabila mampu mengelola  uang  yang  masuk  dan  keluar,  memanajemen  hutang,  memiliki  tabungan  dan melakukan investasi (Laily, 2016).
Berdasarkan  hasil  empiris,  seseorang  dalam  mengelola  keuangannya  dipengaruhi beberapa  faktor,  diantaranya  adalah  faktor  demografi.  Karakteristik  dari  demografi  yaitu umur, gender ,  status  kawin,  pendapatan,  dan  tingkat  pendidikan  (Lai  &  Tan,  2009; Purwidianti & Mudjiyanti, 2016). Usia muda sering mengalami kesulitan dalam mengontrol keluar  masuknya  uang  mereka  karena  faktor  ekonomi,  seperti  tabungan  rendah  dan pendapatan  tidak  teratur,  mengakibatkan  mereka  menghadapi  kekurangan  dana  yang berdampak pada bagaimana mereka mempertahankan gaya hidup (Bamforth, Jebarajakirthy, &  Geursen,  2018).  Kelompok  usia  dewasa  akan  lebih  bijakasana  dalam  mengatur pengeluaran keuangannya dibandingkan dengan usia muda (Hidayat & Sinaga, 2017). Akan tetapi,  kemampuan  usia  muda  dalam  mengelola  keuangan  akan  berkembang  seiring berjalannya  waktu.  Hal  ini  disebabkan  karena  situasi  keuangan  yang  berubah  selama bertahun-tahun, dan diikuti dengan respons individu terhadap pengelolaan situasi tersebut (Serido, Shim, & Tang, 2013). Berbeda dengan hasil penelitian Vhalery, Leksono, & Irvan (2018),  yang  tidak  menemukan  adanya  pengaruh  usia  terhadap  pengelolaan  keuangan mahasiswa.
Disisi lain, karakteristik demografi yang diduga berpengaruh adalah jenis kelamin. Berdasarkan  hasil  empiris  ada  perbedaan  antara  laki-laki  dengan  perempuan  dalam mengelola  keuangan.  Adanya  dorongan  lebih  tinggi  yang  dimiliki  perempuan  dalam melakukan  pembelian  dibandingkan  dengan  laki-laki  (Sapitri  &  Suprapti,  2014).  Akan tetapi, pada perempuan yang telah berkeluarga cenderung melihat kembali apa yang telah mereka lakukan terhadap uang yang mereka miliki dibanding laki-laki (Sina, 2013). Apabila dilihat dari keputusan untuk berinvestasi, perempuan lebih menentang resiko daripada laki- laki  (Stendardi,  Graham,  &  O’Reilly,  2006).  Hal  ini  disebabkan  karena  laki-laki  lebih percaya diri tentang pengetahuan mereka mengenai pasar saham (Baker, Kumar, Goyal, & Gaur,  2019;  Mishra  &  Metilda,  2015).  Menurut  Ansong  &  Gyensare  (2012),  laki-laki memiliki  tingkat  pengetahuan  keuangan  lebih  tinggi  daripada  perempuan.  Akan  tetapi, pernyataan diatas bertolak belakang dengan hasil penelitian Hidayat & Sinaga (2017) tidak menemukan adanya pengelolaan keuangan yang berbeda antara laki-laki dengan perempuan.
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menganalisis  perilaku  mahasiswa  S1  UIN  Maliki Malang  dalam  pengelolaan  keuangan  pribadi.  Terdapat  12867  mahasiswa  aktif  angkatan 2016 sampai 2019. Tujuan penelitian ini untuk menguji hubungan antara faktor demografi
Jurnal Pendidikan Ekonomi, Vol.11, No.1, 2018, Hal. 80-90
dengan  manajemen  keuangan  pribadi  dan  bagaimana  variabel  kecerdasan  spiritual memoderasi  hubungan  antara  faktor  demografi  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi. Karakteristik  demografi  yang  digunakan  adalah  usia  dan  jenis  kelamin.  Dilihat  dari  sisi kecerdasan  spiritual,  Mahasiswa  UIN  Maliki  Malang  ditanamkan  sifat  spiritual  sejak semester  1,  adanya  aturan  bahwa  seluruh  mahasiswa  tahun  pertama  harus  tinggal  di pesantren  kampus  yang  letaknya  di  lingkungan  kampus.  Saat  tinggal  di  sana  mahasiswa diajarkan Taklim al-Qur’an, Taklim Afkar, Bahasa Arab serta Bahasa Inggris. Tidak hanya itu, ekonomi dan sosial juga dikaji dalam sisi keislaman. Pembelajaran tersebut diharapkan agar mahasiswa UIN Maliki Malang tidak hanya belajar mengkaji ilmu-ilmu umum, tetapi juga mengkaji ilmu keislaman.
Disamping  itu,  peneliti  juga  ingin  menguji  apakah  kecerdasan  spiritual  sebagai mampu  memperkuat  atau  justru  memperlemah  pengaruh  faktor  demografi  terhadap manajemen  keuangan  pribadi,  hasil  empiris  mengatakan  bahwa  tidak  ada  pengaruh signifikan kecerdasan spiritual terhadap manajemen keuangan pribadi (Faridawati & Silvy, 2019;  Sina  &  Noya,  2012).  Hasil  penelitian  ini  diperkuat  oleh  (Ayranci,  2011),  faktor kecerdasan spiritual berpengaruh sangat lemah terhadap manajemen keuangan pribadi. Akan tetapi, pernyataan diatas bertolak belakang dengan penelitian (Chotimah & Rohayati, 2015), bahwa  manajemen  keuangan  pribadi  tidak  dipengaruhi  oleh  kecerdasan  spiritual.  Hasil penelitian  terdahulu  yang  yang  berbeda  membuat  peneliti  mengambil  celah  penelitian tentang  pengaruh  faktor  demografi  yang  dimoderasi  oleh  kecerdasan  spiritual  terhadap manajemen keuangan pribadi, dan tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh faktor demografi terhadap manajemen keuangan pribadi yang dimoderasi oleh kecerdasan spiritual.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini adalah penelitian deskriptif kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini yaitu Mahasiswa S1 UIN Maliki Malang angkatan 2016 sampai 2019 yang berjumlah 12867 mahasiswa. Menggunakan teknik pengambilan sampel secara acak dengan memperhatikan proporsi  dalam  populasi  tersebut  yang  disebut  teknik proportionate  random  sampling . Jumlah sampel dari populasi ditentukan dengan rumus Slovin
n = 𝑁 𝑁𝑒 2 +1 Keterangan: n   = jumlah sampel N  = ukuran populasi e   = error margin.
Dengan  menggunakan  error  margin  sebesar  5%  didapatkan  jumlah  sampel  sebanyak  388 mahasiswa, dengan rincian sebagai berikut.

## Tabel 1. Jumlah sampel yang digunakan
Mahasiswa Angkatan 2016 2017 2018 2019 Ekonomi 12 12 16 16 Humaniora 12 12 12 12 Saintek 19 16 19 23 Ilmu Tarbiyah dan Keguruan 23 23 23 27 Syariah 16 16 16 19 Psikologi 8 8 8 8 Kedokteran dan Ilmu Kesehatan 4 4 4 4
Sumber: data diolah (2019)
Ada  2  data  dalam  penelitian  ini,  data  primer  yang  diperoleh  dari  hasil  survey penyebaran kuesioner online dan offline yang diberikan kepada Mahasiswa S1 UIN Maliki Malang,  dan  data  sekunder  diperoleh  dari  BAK  Pusat  untuk  mengetahui  jumlah  seluruh Mahasiswa S1 UIN Maliki Malang yang masih aktif. Penelitian ini menggunakan 3 variabel, yaitu variabel independent, variabel dependent, dan variabel moderasi. Variabel independent penelitian ini adalah faktor demografi dengan karakteristik yang digunakan adalah usia dan jenis kelamin (Hidayat & Sinaga, 2017).
Variabel  dependent  yang  digunakan  yaitu  manajemen  keuangan  pribadi  dengan  3 indikator  yang  digunakan,  yaitu  perilaku  perencanaan  keuangan,  perilaku  pengendalian pengeluaran,  dan  perilaku  pengawasan  keuangan  (Sapitri  &  Suprapti,  2014).  Kecerdasan spiritual  sebagai  variabel  moderasi  dengan  4  indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur, yaitu menerima setiap kritik dan saran dengan ikhlas, memiliki prinsip dalam hidup, selalu melakukan intropeksi diri, dan memiliki sikap kontrol diri  (Sina & Noya, 2012). Analisis data  penelitian  ini  menggunkana  Statistik  deskriptif  dan Moderated  Regression  Analysis (MRA). Kerangka konspetual penelitian adalah sebagai berikut.
Gambar 1. Kerangka Konseptual Penelitian
H1 H2

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Sebanyak  388  kuesioner  yang  terkumpul  dan  dapat  digunakan  analisis  data  lebih lanjut. Dari kuesioner tersebut diperoleh komposisi data sebagai berikut:
Tabel 2. Komposisi Usia dan Jenis Kelamin Indikator Kelompok Frekuensi Prosentase (%) Usia 17-18 tahun 91 23,5 19-21 tahun 174 44,8 22-24 tahun 123 31,7 Jenis Kelamin Laki-laki 142 36,6 Perempuan 246 63,4
Sumber: data diolah (2019)
Hasil Tabel 2 menunjukkan bahwa dari 388 responden yang telah mengisi kuesioner. Jumlah  responden  yang  berusia  17-18  tahun  terdiri  dari  91  responden  dengan  prosentase 23,5%,  123  responden  dengan  usia  22-24  tahun.  Usia  19-21  tahun mendominasi  kategori usia dengan jumlah sebanyak 174 responden. Pada kategori jenis kelamin, didominasi oleh responden perempuan dengan prosentase 63,4% yaitu sebanyak 246 responden, sedangkan responden laki-laki berjumlah 142 responden.
Faktor Demografi (X1) Pengelolaan Keuangan Pribadi (Y) Kecerdasan Spiritual (X2)
Jurnal Pendidikan Ekonomi, Vol.11, No.1, 2018, Hal. 80-90

## Tabel 3. Statistik Deskriptif

## Sumber: data diolah (2019)
Tabel  3  menunjukkan  bahwa  sampel  yang  digunakan  di  penelitian  ini  adalah  388 responden. Nilai minimum variabel independen yaitu faktor demografi adalah 2, maksimum 5, dan nilai rata-rata 3,72. Variabel dependen yaitu pengelolaan keuangan pribadi memiliki nilai  minimum  20,  nilai  maksimum  50,  dan  nilai  rata-rata  4,634.  Sedangkan  kecerdasan spiritual sebagai variabel moderasi dengan nilai minimum 8, nilai maksimum 30, dan nilai rata-rata sebesar 3,401.

## Tabel 4. Hasil Uji Validitas dan Realibilitas
**. Correlation is significant at the level 0,01 level (2-tailed) Sumber: data diolah (2019)
Berdasakan  tabel  4  menunjukkan  bahwa cronbach’s  alpha  coefficient >  0,7,  dan syarat yang digunakan dalam melakukan uji reliabilitas adalah 0,7, sehingga variabel diatas dinyatakan reliable dan  nilai  signifikansi  hasil  korelasi  <  0,05  (5%),  sehingga  item dinyatakan valid karena telah memenuhi syarat. Dan dapat dilakukan pengujian hipotesis.
Variabel Jumlah Nilai terendah Nilai tertinggi Rata- rata Standar Deviasi FD 388 2 5 3,72 0,913 PKP 388 20 50 39,27 4,634 KS 388 8 30 24,15 3,401 Variabel Item Pearson Correlation Sig Cronbach’s alpha Keterangan Kecerdasan Spiritual
KS1 0,724** 0,000 0,783 Reliabel KS2 0,738**
0,000
KS3 0,615** 0,000 KS4 0,725** 0,000 KS5 0,730** 0,000 KS6 0,639** 0,000 Pengelolaan Keuangan Pribadi
PKP1 0,545** 0,000 0,708 Reliabel PKP2
0,580** 0,000 PKP3 0,486** 0,000 PKP4 0,601** 0,000 PKP5 0,567** 0,000 PKP6 0,446** 0,000 PKP7 0,423** 0,000 PKP8 0,468** 0,000 PKP9 0,614** 0,000 PKP10 0,554** 0,000
Tabel 5. Hasil Uji Regresi
F hitung t hitung Sig Kesimpulan FD -> PKP 47,341 - 0,000 Hipotesis Diterima Usia -> PKP - 9,708 0,000 Hipotesis Diterima JK -> PKP - 1,410 0,159 Hipotesis Ditolak
Sumber: data diolah (2019)
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  pada  tabel  5  diperoleh  bahwa  faktor  demografi berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengelolaan keuangan pribadi dengan F tabel 3,84 < F hitung; signifikansi < 0,05. Adanya pengaruh secara positif dan signifikan faktor demografi dengan karakteristik usia terhadap manajemen keuangan pribadi (t tabel 1,960 < t  hitung;  signifikansi  <  0,05)  sedangkan  tidak  ditemukan  adanya  pengaruh jenis  kelamin terhadap manajemen keuangan pribadi (t hitung < t tabel 1,960; sig > 0,159).
Tabel 6. Hasil Uji Moderated Regression Analysis Faktor Demografi terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi di Moderasi Kecerdasan Spiritual
Variabel bebas dan Moderasi Tahap I Tahap II Tahap III Beta Sig Beta Sig Beta Sig Faktor Demografi (X1) 0,340 0,000 0,185 0,000 -0,562 0,002 Kecerdasan Spiritual (Z) 0,552 0,000 0,184 0,60 X1*Z 0,934 0,000 R Square 0,115 0,396 0,422
Sumber: data diolah (2019)
Pada tabel 6, tahap 1 menunjukkan bahwa adanya pengaruh positif dan signifikan faktor demografi terhadap manajemen keuangan pribadi dengan nilai signifikansi 0,000 < 0,05. Di tahap 2 diperoleh bahwa ada pengaruh secara positif kecerdasan spiritual terhadap manajemen keuangan pribadi dan nilai sig 0,000 < 0,05. Pada tahap terakhir variabel X1*Z berpengaruh terhadap manajemen keuangan pribadi dengan nilai signifikansi 0,000 < 0,05. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  kecerdasan  spiritual  mampu  memoderasi  faktor demografi terhadap pengelolaan keuangan pribadi. Selain itu, nilai R square juga meningkat dari  0,396  menjadi  0,422,  dapat  dikatakan  bahwa  kecerdasan  spiritual  adalah  variabel moderasi yang memperkuat, sehingga kecerdasan spiritual merupakan quasi moderator yang memperkuat faktor demogarfi terhadap pengelolaan keuangan pribadi.
Tabel 7. Hasil Uji Moderated Regression Analysis Usia terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi di Moderasi Kecerdasan Spiritual
Variabel indikator bebas dan Moderasi Tahap I Tahap II Tahap III Beta Sig Beta Sig Beta Sig Usia (X1.1) 0,440 0,000 0,271 0,000 -0,898 0,000 Kecerdasan Spiritual (Z) 0,515 0,000 0,100 0,279 X1.1*Z 1,374 0,000 R Square 0,193 0,429 0,464 Sumber: data diolah (2019)
Jurnal Pendidikan Ekonomi, Vol.11, No.1, 2018, Hal. 80-90
Tabel 8. Hasil Uji Moderated Regression Analysis Jenis Kelamin terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi di Moderasi Kecerdasan Spiritual
Variabel indikator bebas dan Moderasi Tahap I Tahap II Tahap III Beta Sig Beta Sig Beta Sig Jenis Kelamin (X1.2) 0,030 0,598 0,048 0,240 0,323 0,040 Kecerdasan Spiritual (Z) 0,605 0,000 0,491 0,000 X1.2*Z 0,310 0,070 R Square 0,001 0,366 0,372
Sumber: data diolah (2019)
Berdasarkan tabel 7 dan 8, pada tahap 1 menunjukkan bahwa faktor demografi yang diukur  dengan  usia  berpengaruh  positif  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi  dengan signifikansi  0,000  <  0,05,  sedangkan  tidak  ditemukan  pengaruh  jenis  kelamin  terhadap manajemen keuangan pribadi karena nilai signifikansi 0,598 > 0,05. Di tahap 2, tabel 7 dan 8 diperoleh ada pengaruh positif kecerdasan spiritual manajemen keuangan pribadi dan nilai signifikansi  0,000  <  0,05.  Pada  tahap  terakhir  variabel  X1.1*Z  berpengaruh  terhadap manajemen  keuangan  pribadi  dengan  signifikansi  0,000  <  0,05.  Hal  ini  menunjukkan variabel  kecerdasan  spiritual  mampu  memoderasi  karakteristik  usia  terhadap  manajemen keuangan  pribadi.  Selain  itu,  nilai R  square juga  meningkat  dari  0,429  menjadi  0,464, sehingga  kecerdasan  spiritual  merupakan quasi  moderator yang  memperkuat  faktor demografi  yang  diukur  dengan  usia  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi.  Pada  tabel  8 tahap  3,  karakteristik  jenis  kelamin  berpengaruh  positif  terhadap  manajemen  keuangan pribadi  dengan  nilai  signifikansi  0,04  <  0,05  yang  dimoderasi  oleh  kecerdasan  spiritual dengan  nilai  beta  0,310.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  kecerdasan  spiritual  memperkuat hubungan  karakteristik  jenis  kelamin  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi  yang dibuktikan dengan nilai R square yang meningkat dari 0,366 menjadi 0,372 dan nilai tidak signifikan  0,07  >  0,05.  Dapat  diartikan  bahwa  kecerdasan  spiritual  merupakan pure moderator yang memperkuat pengaruh faktor demogarfi yang diukur dengan jenis kelamin terhadap manajemen keuangan pribadi.

## Hubungan Faktor Demografi dengan Manajemen Keuangan Pribadi
Hipotesis pertama yaitu ada pengaruh antara faktor demografi terhadap pengelolaan keuangan  pribadi.  Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  hipotesis  pertama  diterima.  Ada  2 karakteristik  faktor  demografi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  usia  dan  jenis kelamin. Penelitian ini juga menguji setiap karakteristik dan ditemukan hasil analisis sebagai berikut.
H1a. Ada pengaruh secara positif karakteristik usia terhadap manajemen keuangan pribadi Hipotesis pertama poin a menyatakan bahwa faktor demografi yang diukur dengan usia berpengaruh positif terhadap pengelolaan keuangan pribadi. Hipotesis pertama poin a diterima, hasil analisis menemukan adanya pengaruh positif terhadap pengelolaan keuangan pribadi.  Dapat  diartikan  semakin  dewasa  usia  individu  akan  semakin  bijak  dalam pengelolaan  keuangan  pribadi.  Usia  dewasa  memiliki  pengalaman  hidup  yang  lebih  jika dibandingkan dengan usia remaja, dan usia dewasa telah mengalami pahit manis kehidupan sehingga  membuat  individu  dengan  usia  yang  lebih  dewasa  mampu  mengelola  keuangan pribadinya  dengan  penuh  pertimbangan.  Penelitian  ini  mendukung  penelitian  Hidayat  &
Sinaga  (2017)  yang  juga  menemukan adanya  pengaruh  positif  karakteristik  usia terhadap pengelolaan keuangan pribadi, dan mendukung pernyataan Sapitri & Suprapti  (2014) dan Bamforth et al.,  (2018), bahwa usia remaja cenderung boros dalam pengeluaran dan juga sering mengalami kesulitan dalam mengontrol keluar masuknya uang mereka karena faktor ekonomi. Hasil penelitian ini berbeda dengan penelitian  Vhalery et al., (2018), yang tidak menemukan adanya pengaruh usia terhadap manajemen keuangan.

## H1b. Ada perbedaan dalam mengelola keuangan antara laki-laki dan perempuan
Hipotesis pertama poin b menyatakan bahwa faktor demografi yang diukur  dengan jenis  kelamin  berpengaruh  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi.  Ada  perbedaan  antara perempuan  dengan  laki-laki  dalam  mengelola  keuangan  pribadi.  Hasil  analisis  tidak menemukan  adanya  perbedaan  antara  laki-laki  dan  perempuan  dalam  mengelola keuangannya,  sehingga  hipotesis  pertama  poin  b  ditolak.  Penelitian  ini  mendukung penelitian  Hidayat  &  Sinaga  (2017),  mengatakan  tidak  adanya  pengaruh  jenis  kelamin terhadap  manajemen  keuangan  pribadi.  Dan  diperkuat  oleh  Khairani  (2019),  yang  tidak menemukan  adanya  perbedaan  antara  perempuan  dengan  laki-laki  dalam  mengelola keuangan.  Akan  tetapi,  hasil  penelitian  ini  bertolak  belakang  dengan  pernyataan  Dewi (2015)  dan  Sapitri  &  Suprapti  (2014),  yang  mengatakan  bahwa  wanita  sering melakukan pengeluaran nakal atau pengeluaran yang tidak direncanakan dan juga memiliki dorongan yang lebih tinggi dalam pembelian dibandingkan dengan pria. Dan bertolak belakang dengan penelitian Andrew & Linawati (2014), yang menemukan bahwa jenis kelamin berpengaruh signifikan terhadap pengelolaan keuangan.

## Kecerdasan  spiritual  memoderasi  hubungan  antara  faktor  demografi  dengan manajemen keuangan pribadi
Hipotesis  kedua  adalah  kecerdasan  spiritual  mampu  memoderasi  pengaruh  faktor demografi terhadap pengelolaan keuangan pribadi. Berdasarkan hasil analisis menunjukkan bahwa hipotesis kedua diterima. Kecerdasan spiritual sebagai variabel moderasi merupakan quasi moderator yang mampu memperkuat hubungan faktor demografi terhadap manajemen keuangan pribadi. Semakin tinggi tingkat spiritualitas seseorang maka akan semakin baik individu  tersebut  dalam  mengelola  keuangannya.  Sejalan  dengan  teori  Zohar  &  Marshall (2007),  yang mangatakan  bahwa  individu  yang memiliki  kecerdasan  spiritual  yang  tinggi mampu membangun diri secara utuh dan meliki sikap kreatif dan berwawasan luas. Selain itu, Menurut Darmadi (2018) kecerdasan spiritual mampu memberikan makna dalam setiap perbuatan. Kecerdasan spiritual juga membuat invidu menjadi pribadi yang memiliki sikap tanggung jawab, mandiri, jujur dan optimal (Chotimah & Rohayati, 2015), sehingga dia akan bersikap  jujur  kepada  dirinya  sendiri  atas  kesalahan-kesalahan  yang  dia  lakukan  dalam mengelola  keuangannya,  sehingga individu  tersebut  akan  melakukan  instropeksi  diri  agar terbebas dari masalah keuangannya (Sina & Noya, 2012).
Pada  penelitian  terdahulu  juga  ditemukan  bahwa  manajemen  keuangan  pribadi dipengaruhi oleh kecerdasan spiritual (Faridawati & Silvy, 2019; Sina & Noya, 2012). Akan tetapi, pernyataan diatas bertolak belakang dengan penelitian (Chotimah & Rohayati, 2015), yang  tidak  menemukan  adanya  pengaruh  kecerdasan  spiritual  terhadap  manajemen keuangan pribadi. Hasil analisis juga menguji bagaimana peran kecerdasan spiritual sebagai variabel moderasi pada setiap karakteristik faktor demografi yang digunakan pada penelitian ini. Hasilnya menunjukkan bahwa: a) Pada karakteristik usia, kecerdasan spiritual mampu memperkuat  hubungan  antara  karakteristik  usia  terhadap  pengelolaan  keuangan  pribadi. Kecerdasan  spiritual  sebagai  quasi  moderator  memperkuat  hubungan  usia  ke  pengelolaan
Jurnal Pendidikan Ekonomi, Vol.11, No.1, 2018, Hal. 80-90
keuangan pribadi dengan kenaikan koefisien determinasi lebih tinggi dibandingkan dengan karakteristik  jenis  kelamin;  b)  Pada  karakteristik  jenis  kelamin,  kecerdasan  spiritual  juga mampu memperkuat hubungan karakteristik jenis kelamin terhadap pengelolaan keuangan pribadi.  Kecerdasan  spiritual  sebagai  pure  moderator  yang  memperkuat  hubungan  jenis kelamin ke pengelolaan keuangan pribadi, dengan koefisien determinasi yang lebih rendah.

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian ini ditemukan adanya pengaruh positif faktor demografi terhadap  manajemen  keuangan  pribadi  pada  Mahasiswa  S1  UIN  Maliki  Malang.  Faktor demografi yang diukur dengan karakteristik usia berpengaruh positif terhadap manajemen keuangan pribadi, yang artinya semakin dewasa usia individu maka akan semakin baik pula dalam  mengelola  keuangannya.  Sedangkan,  jenis  kelamin  tidak  berpengaruh  terhadap manajemen  keuangan  pribadi,  tidak  adanya  perbedaan  antara  mahasiswa  laki-laki  dan perempuan  UIN  Maulana  Malik  Ibrahim  Malang  dalam  mengelola  keuangan  pribadinya. Selanjutnya, kecerdasan spiritual sebagai variabel moderasi mampu memperkuat hubungan antara  faktor  demografi  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi,  semakin  tinggi  tingkat kecerdasan  spiritual  individu  makan  akan  semakin  bijak  dalam  mengelola  keuangannya. Berdasarkan karakteristik, kecerdasan spiritual juga mampu memperkuat hubungan antara karakteristik  jenis  kelamin  dan  usia  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi,  ditemukan bahwa  peningkatan  koefisien  determinasi  usia  lebih  tinggi  dibandingkan  jenis  kelamin, sehingga  pengaruh  usia  yang  dimoderasi  kecerdasan  spiritual  lebih  tinggi  dibanding pengaruh jenis kelamin yang dimoderasi kecerdasan spiritual.

## REFERENSI
Andrew,  V.,  &  Linawati,  N.  (2014).  Hubungan  Faktor  Demografi  dan  Pengetahuan Keuangan  Dengan  Perilaku  Keuangan  Karyawan  Swasta  di  Surabaya. Finesta . Vol. 2 (2): 35–39.
Ansong,  A.,  &  Gyensare,  M.  A.  (2012).  Determinants  of  University  Working-Students’ Financial Literacy at the University of Cape Coast, Ghana. International Journal of Business and Management . Vol. 7 (9): 126. doi: https://doi.org/10.5539/ijbm.v7n9p126.
Ayranci, E. (2011). Effect Of Top Turkish Managers’ Emotional and Spiritual Intelligences on Their Organizations’ Financial Performance. Financial Performance . Vol. 28. Baker,  H.  K.,  Kumar,  S.,  Goyal,  N.,  &  Gaur,  V.  (2019).  How  financial  literacy  and demographic  variables  relate  to  behavioral  biases. Managerial  Finance .  Vol. 45 (1): 124–146. doi: https://doi.org/10.1108/MF-01-2018-0003. Bamforth,  J.,  Jebarajakirthy,  C.,  &  Geursen,  G.  (2018).  Understanding  undergraduates’ money management behaviour: A study beyond financial literacy. International Journal of Bank Marketing . Vol. 36 (7): 1285–1310. doi: https://doi.org/10.1108/IJBM-05-2017-0104.
Chotimah, C., & Rohayati, S. (2015). Pengaruh Pendidikan Keuangan di Keluarga, Sosial Ekonomi Orang Tua, Pengetahuan Keuangan, Kecerdasan Spiritual, dan Teman Sebaya  terhadap  Manajamen  Keuangan  Pribadi  Mahasiswa  S1  Pendidikan Akuntansi Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya . Vol. 10.
Darmadi, H. (2018). Kecerdasan Spiritual . Bogor: Guepedia.
Dewi, H. P. (2015). Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi . Yogyakarta: Stiletto Book.
Faridawati,  R.,  &  Silvy,  M.  (2019).  Pengaruh  niat  berperilaku  dan  kecerdasan  spiritual terhadap  pengelolaan  keuangan  keluarga. Journal  of  Business  &  Banking .  Vol.
7 (1). doi:  https://doi.org/10.14414/jbb.v7i1.1465. Hidayat,  R.,  &  Sinaga,  I.  W.  (2017). Pengaruh  Faktor  Demografi  dan  Kecerdasan Emosional terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa Politeknik Negeri Batam . Vol. 11. Khairani.  (2019). Perbedaan  Pengelolaan  Keuangan  Nagari  berdasarkan  Jenis  Kelamin dan Tingkat
Pendidikan di Kabupaten Tanah Datar . https://doi.org/10.31227/osf.io/py4uq.
Lai, M.-M., & Tan, W.-K. (2009). An Empirical Analysis of Personal Financial Planning in an Emerging Economy . Vol. (16): 13.
Laily,  N.  (2016).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap  Perilaku  Mahasiswa  dalam Mengelola Keuangan. Journal of Accounting and Business Education . Vol. 1 (4). doi: https://doi.org/10.26675/jabe.v1i4.6042.
Mishra, K. C., & Metilda, M. J. (2015). A study on the impact of investment experience, gender, and level of education on overconfidence and self-attribution bias. IIMB
Management Review . Vol. 27 (4): 228–239. doi:
https://doi.org/10.1016/j.iimb.2015.09.001
Purwidianti, W., & Mudjiyanti, R. (2016). Analisis Pengaruh Pengalaman Keuangan Dan Tingkat  Pendapatan  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Keluarga  Di  Kecamatan Purwokerto Timur. Benefit: Jurnal Manajemen Dan Bisnis . Vol. 1 (2): 141-148. doi: 10.23917/benefit.v1i2.3257.
Safitri,  N.  A.,  &  Sukirman.  (2018). Analisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  financial behavior . 14.
Sapitri, N. L. G. A., & Suprapti, N. W. S. (2014). Hubungan Variabel Demografi Dengan Perilaku Pembelian Impulsif Yang Dimoderasi Kepemilikan Kartu Kredit di Kota Denpasar.
E-Jurnal Manajemen . Vol. 3 (10). https://ojs.unud.ac.id/index.php/Manajemen/article/view/9439.
Serido, J., Shim, S., & Tang, C. (2013). A developmental model of financial capability: A framework  for  promoting  a  successful  transition  to  adulthood. International Journal of Behavioral Development . Vol. 37 (4): 287–297. doi: https://doi.org/10.1177/0165025413479476
Sina, P. G. (2013). Financial Efficacy dan Financial Satisfaction: Ditinjau dari Perbedaan Gender. Jurnal Manajemen . Vol. 12.
Sina,  P.  G.,  &  Noya,  A.  (2012).  Pengaruh  Kecerdasan  Spiritual  terhadap  Pengelolaan Keuangan Pribadi. Jurnal Manajemen . Vol. 18.
Stendardi, E. J., Graham, J. F., & O’Reilly, M. (2006). The impact of gender on the personal financial  planning  process:  Should  financial  advisors  tailor  their  process  to  the gender of the client? Humanomics . Vol. 22 (4): 223–238. doi: https://doi.org/10.1108/08288660610710746.
Vhalery, R., Leksono, A. W., & Irvan, M. (2018). Pengaruh Literasi Keuangan, Usia, dan Bimbingan Orang Tua terhadap Pengelolaan Uang Saku Mahasiswa UNINDRA . Vol. 8.
Zohar, D., & Marshall, I. (2007). SQ - Kecerdasan Spiritual . Bandung: Mizan Pustaka.