## LITERASI UANG ELEKTRONIK DI KALANGAN MAHASISWA Puji Lestari
Dosen Institut Pesantren Mathali’ul Falah Pati E-mail: puji@ipmafa.ac.id
Neni Nofriantika Alumnus Institut Pesantren Mathali’ul Falah Pati Email n9nofriant@gmail.com

## Abstract
Electronic money or e-money as a means of non-cash payments (electronic payment), is now interested in Indonesian society. Institut Pesantren Mathali'ul Falah (IPMAFA) is a university that has more than 200 students who studied economics focus in particular knowledge of banking Shari'ah. Despite being in the  city  with  minimal  transport  facilities-based  computer  line,  but  the  reach  of  internet  facilities  were adequate and modern minimarkets nearby, prompting researchers to determine the level of understanding and  use  of  electronic  money  among  the  college  students.  Data  collected  through  interviews  with  21 respondents representing 10% students of Islamic banking. By using data analysis techniques Miles and Huberman researchers succeeded in preparing the conclusions of this study. Based on the analysis and discussion,  the  study  concluded  that  the  level  of  knowledge  of  students  of  the  Institut  Pesantren Mathali'ul Falah regarding electronic money based on the theory Personal Capability Maturity Model (P-CMM), these figures are still at the stage where an individual ever had an experience once or twice, and considers e-payment technology is an essential component for achieving the desire and troubleshooting. While the level of use of electronic money mostly students of the Institute Pesantren Mathali'ul Falah is at a level where an individual has repeatedly using e-payment technology to help with daily activities and has had a recurrence pattern in its use. This means that not all students get to know and use electronic money as a means of non-cash payments.
Keywords: Literacy, Electronic Money, Bank Indonesia Regulation.

## Abstrak
Uang elektronik atau e-money merupakan pembayaran non tunai (pembayaran elektronik) yang sekarang menarik bagi masyarakat Indonesia. Institut Pesantren Mathali'ul Falah (IPMAFA) adalah lembaga yang memiliki lebih dari 200 mahasiswa yang mana konsen terhadap studi ekonomi terutama di dalam pembelajaran  perbankan  syariah.  Meskipun  menjadi  kota  dengan  dasar  fasilitas  trasportasi  minimal computer line tetapi jangkauan fasilitas internet yang memadai dan dekatnya pasar-pasar modern, para peneliti  mendorong  keputusan  pada  tingkat  pemahaman  dan  penggunaan  uang  elektronik  di  antara mahasiswa.  Pengumpulan  data  disiapkan  dengan  21  partisipan  mewakili  10  persen  dari  mahasiswa perbankan syariah. Analisis data menggunakan teknik dari peneliti Miles dan Huberman yang berhasil dalam mempersiapkan akhir studi ini. Dasar dari diskusi dan analisis studi ini terdapat bahwa tingkat pengetahuan  mahasiswa  di  Institut  Pesantren  Mathali'ul  Falah  mengenai  dasar  uang  elektronik  pada tokoh-tokoh teori Personal Capability Maturity Model (P-CMM) ini, masih ada pada bagian di mana seorang  individu  sesungguhnya  memiliki  pengalaman  sekali  atau  dua  kali  dan  mempertimbangkan teknologi  pembayaran  elektronik  sebagai  bagian  mendasar  pemecahan  masalah  dan  keinginan  kuat menuju  kemajuan.  Ketika  tingkat  penggunaan  uang  elektronik  banyak  dilakukan  oleh  mahasiswa
Institut Pesantren Mathali'ul Falah pada tingkat di mana individu memiliki pengulangan penggunaan teknologi pembayaran elektronik untuk membantu aktivitas harian dan memiliki satu pola berulang di dalam  penggunaannya.  Ini  berarti  bahwa  tidak  semua  mahasiswa  mengetahui  dan  menggunakan  uang elektronik sama artinya dengan pembayaran non tunai.
Kata Kunci: Literasi, Uang Elektronik, Peraturan Bank Indonesia.

## A. Pendahuluan
Uang  elektronik  dijelaskan  Bank  Indonesia  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia No.16/8/PBI/2014 bahwa yang dimaksud uang elektronik atau electronic money adalah alat pembayaran  yang  memenuhi  unsur-unsur  diterbitkan  atas  dasar  nilai  uang  yang  disetor terlebih  dahulu  kepada  penerbit,  nilai  uang  disimpan  secara  elektronik  dalam  media server atau chip ,  digunakan  sebagai  alat  pembayaran  kepada  pedagang  yang  bukan  merupakan penerbit  uang  elektronik  tersebut,  dan  nilai  uang  elektronik  yang  dikelola  oleh  penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai perbankan.
Sebagai  jenis  transaksi  pembayaran  baru  yang  modern,  disahkannya  produk  uang elektronik menjadikan peluang bagi lembaga keuangan baik bank maupun non bank untuk menerapkan  aplikasi  uang  elektronik.  Mengingat  perkembangan  teknologi  informasi  yang semakin pesat serta tumbuhnya kebutuhan masyarakat akan fasilitas pelayanan yang cepat, semakin menjadikan aplikasi uang elektronik akan diminati dan menjadi peluang yang besar bagi  lembaga-lembaga  tersebut.  Seperti  yang  diungkap  Direktur  Kepala  Program Elektronifikasi dan Keuangan Inklusif Bank Indonesia, Pungky P. Purnomor pada Kamis (15/10/2015), “Menurut data yang dirilis Bank Indonesia, geliat e-commerce dalam setahun terakhir ikut mendorong transaksi penggunaan uang berbasis elektronik atau e-money hingga dua kali lipat ”. 1
Meski  penggunaan  uang  elektronik  masih  terbatas,  namun  aplikasi  uang  elektronik menjadi  salah  satu  strategi  Bank  Indonesia  dalam  mensukseskan  Gerakan  Nasional  Non
1 http://inet.detik.com/read/2015/10/15/155 628/3044838/328/geliat-e-commerce-ikut- genjot-e-money-200 diakses tanggal 21 Maret 2016 pukul 14.21 WIB.
Tunai  (GNNT)  dengan  tujuan  membentuk  suatu  komunitas  atau  masyarakat  yang  lebih menggunakan instrumen non tunai (LCS/ Less Cash Society ) dalam transaksi ekonominya. 2
Mengingat  peningkatan  penggunaan  uang  elektronik  semakin  signifikan  serta meningkatnya minat masyarakat bertransaksi e-commerse maka penguasaan pemahaman serta keterampilan bertransaksi dengan uang elektronik menjadi tantangan mahasiswa perbankan syariah  secara  khusus.  Dengan  bertambahnya  fungsi  uang  elektronik  dan  meluasnya jangkauan penggunaan dan fasilitas uang elektronik, dimungkinkan waktu yang akan datang masyarakat akan beralih menggunakan uang elektronik sebagai alat pembayaran utama.
Untuk  menghadapi  kemajuan  teknologi  di  dunia  perbankan  tersebut,  mahasiswa perbankan  syariah  dituntut  untuk  mempersiapkan  diri  dengan  meningkatkan  literasinya tentang  uang  elektronik.  Salah  satu  perguruan  tinggi  swasta  yang  memiliki  program  studi perbankan syariah ialah Institut Pesantren Mathali’ul  Falah  (IPMAFA)  Pati.  Untuk mempersiapkan  ekonom  muda  menghadapi  tantangan  ekonomi  dimasa  mendatang  di bidang  perbankan  khususnya  perbankan  syariah  di  IPMAFA,  penelitian  ini  ingin mengetahui  bagaimana  gambaran  tingkat  pengetahuan  dan  penggunaan  uang  elektronik oleh mahasiswa IPMAFA.

## B. Metode Penelitian

## 1. Jenis Penelitian
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode field  research . Dalam penelitian  lapangan,  peneliti  akan  terjun  langsung  di  lokasi  penelitian  untuk mengumpulkan  data.  Menurut  Sugiyono  metode  penelitian  kualitatif  adalah  metode penelitian yang berlandaskan pada filsafat postpositivisme, digunakan untuk meneliti pada kondisi  objek  yang  alamiah,  dimana  peneliti  adalah  sebagai  instrumen  kunci,  teknik pengumpulan  data  dilakukan  secara  triangulasi  (gabungan),  analisis  data  bersifat
2 Siaran Pers BI No. 16/58/DKOM
induktif/kualitatif,  dan  hasil  penelitian  kualitatif  lebih  menekankan  makna  daripada generalisasi. 3
Teknik  pengumpulan  data  bersifat  triangulasi  yaitu  menggunakan  berbagai  teknik pengumpulan  data  secara  gabungan  atau  simultan  dimaksudkan  untuk  dapat  memahami lebih  luas  dan  mendalam  terhadap  situasi  sosial  yang  kompleks  dan  dinamis. 4 Dalam penelitian  kualitatif,  analisis  data  yang  dilakukan  bersifat  induktif  berdasarkan  fakta-fakta yang ditemukan di lapangan dan kemudian dikonstruksikan menjadi hipotesis atau teori. 5

## 2. Desain Penelitian
Menurut  Nachmias  dalam  Robert  Yin  mendeskripsikan  desain  penelitian  sebagai suatu  rencana  yang  peneliti  mencoba  menyusun  desain  penelitian  dalam  4  tahap,  yaitu: mengidentifikasi topik penelitian, melakukan tinjauan pustaka dan lapangan, pengumpulan data,  analisis  data  serta  interpretasi  dan  diseminasi  hasil  sebagai  tahap  merangkum  dan menjelaskan tema-tema dan pola-pola sebagai hasil penelitian dalam bentuk naratif. 6
Teknik  pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  menggunakan  teknik purposive sampling .  Teknik  ini  merupakan  teknik  pengambilan  sampel  sumber  data  dengan pertimbangan  tertentu. 7 Pertimbangan  yang  dimaksud  adalah  sampel  dengan  kriteria tertentu yang termasuk dalam subjek penelitian.
Sumber penelitian yang dibutuhkan peneliti adalah sumber primer yaitu sumber data yang  langsung  memberikan  data  kepada  pengumpul  data. 8 Instrumen  pendukung  dalam penelitian  ini  berupa  panduan  wawancara  berupa  pertanyaan-pertanyaan  terstruktur  yang sifatnya terbuka.
Pertanyaan-pertanyaan dalam panduan wawancara disusun oleh peneliti berdasarkan prosedur yang sesuai dengan langkah-langkah pengembangan kuesioner. Langkah-langkah yang  dimaksud  adalah  mengembangkan  variabel  menjadi  indikator,  dimana  indikator
3 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D, (Bandung: Alfabeta, 2008) hlm.9.
4 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D…, hlm.8.
5 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D…, hlm.9.
6 Robert K. Yin, Studi Kasus:Desain dan Metode, (Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada, 2009) hlm.28.
7 Robert K. Yin, Studi Kasus:Desain dan Metode… , hlm. 218-219.
8 Sugiyono, Metode Penelitian..., hlm. 225.
selanjutnya  dibagi  menjadi  beberapa  deskriptor  yang  kemudian  setiap  deskriptor dikembangkan menjadi sebuah pertanyaan.

## 3. Teknik Analisis Data
Menurut Miles dan Huberman ada tiga macam kegiatan dalam analisis data kualitatif, yaitu:  Reduksi  Data  merujuk  pada  proses  pemilihan,  pemfokusan,  penyederhanaan, abstraksi, dan pentransformatif “data mentah” yang terjadi dalam catatan-catatan lapangan tertulis.  Sebagaimana  kita  ketahui,  reduksi  data  terjadi  secara  kontinu  melalui  kehidupan suatu  proyek  yang  diorientasikan  secara  kualitatif. 9 Tahap  kedua  ialah  model  Data  (Data Display )  yaitu  mendefinisikan “model”  sebagai  suatu  kumpulan  informasi  yang  tersusun yang membolehkan pendeskripsian kesimpulan dan pengambilan tindakan. 10 Tahap terakhir yakni penarikan / verifikasi kesimpulan.
C. Hasil Penelitian Literas i Uang Elektronik di Kalangan Mahasiswa

## 1. Tingkat Pengetahuan Dasar
Temuan  pertama  berkenaan  dengan  pengertian  atau  gambaran  uang  elektronik menurut  mahasiswa  program  studi  Perbankan  Syariah.  Dari  21  jawaban  informan,  3 diantaranya  atau  14%  sampel  menjawab  tidak  tahu.  Dari  18  jawaban  lainnya  peneliti membagi gambaran uang elektronik menurut mahasiswa menjadi empat kategori. Kategori pertama,  gambaran  mahasiswa  program  studi  Perbankan  Syariah  tentang  uang  elektronik berdasarkan sifat penyimpanannya ialah uang yang secara fisik tidak nyata akan tetapi dapat digunakan untuk bertransaksi dengan menggunakan media elektronik.
Kategori  kedua,  peneliti  menyimpulkan  gambaran  mahasiswa  program  studi Perbankan  Syariah  tentang  uang  elektronik  berdasarkan  penyerupaan  dengan  produk  lain secara  umum.  Penyerupaan  dengan  produk  lain  artinya  bukan  berasal  dari  petunjuk  atau informasi khusus, melainkan informasi yang diolah berdasarkan studi kasus umum. Dalam hal  ini  mahasiswa  program  studi  Perbankan  Syariah  menganggap  bahwa  uang  elektronik adalah  uang  yang  diakses  melalui  mesin  ATM.  Kategori  ketiga,  gambaran  mahasiswa
9 Sugiyono, Metode Penelitian..., hlm. 129.
10 Sugiyono, Metode Penelitian..., hlm 131.
program  studi  Perbankan  Syar’ah  tentang  uang  elektronik  berdasarkan  manfaatnya. Sebanyak  10%  dari  sampel  penelitian  mendefisinikan  uang  elektronik  berdasarkan kemanfaatannya dalam mempermudah sebuah transaksi.
Kategori  keempat  merupakan  kategori  lain-lain  yang  tidak  termasuk  dalam  ketiga kategori  sebelumnya.  Kategori  definisi  lain-lain  ditempati  sebanyak  14%  dari  jumlah informan.  Kategori  lain-lain  merupakan  ruang  bagi  jawaban  yang  bersifat  variatif  yakni jawaban  yang  tidak  dapat  digolongkan  sendiri  hingga  jawaban  yang  tidak  mampu menggambar definisi uang elektronik.
Temuan  kedua  berkenan  dengan  pengetahuan  mahasiswa  program  studi Perbankan  Syariah  mengenai  latar  belakang  disahkannya  alat  pembayaran  uang elektronik.  Sebanyak  92%  mahasiswa  yang  menjadi  informan  sepakat  bahwa  latar belakang  disahkannya  alat  pembayaran  uang  elektronik  adalah  bertujuan  untuk mempermudah  transaksi  pembayaran.  Sekitar  4%  informan  mengaku  tidak  tahu  latar belakang  diterbitkannya  uang  elektronik  di  Indonesia.  Sisanya  sebanyak  4% disediakan sebagai jawaban lain-lain.
Berlainan  dengan  temuan  sebelumnya,  temuan  ketiga  berkenaan  dengan  mulai disahkannya  uang  elektronik  di  Indonesia  oleh  bank  sentral.  Peneliti  mendapati  88% informan  sepakat  menjawab  tidak  tahu  sejak  kapan  uang  elektronik  mulai  disahkan  di Indonesia. Meskipun angka tersebut mengecewakan, namun salah satu informan nomor 17  menjawab  dengan  benar,  “Kalau  saya sih tahunya  sejak  2009 mbak, ” 11 meskipun jawaban  tersebut  mengindikasikan  ia  tidak  yakin  betul.  Sedangkan  8%  lainnya  dalam kategori lain-lain yang tidak dapat menyebutkan jawaban dengan benar.
Temuan  selanjutnya  yakni  temuan  keempat  berkenaan  dengan  pengetahuan mahasiswa program studi Perbankan Syariah mengenai tempat-tempat dimana pengguna uang  elektronik  dapat  bertransaksi.  Dalam  temuan  ini  peneliti  mengklasifikasikan
pengetahuan  mahasiswa  program  studi  Perbankan  Syariah  mengenai  tempat  transaksi uang elektronik dalam empat kategori.
Kategori pertama, yakni kategori dengan jumlah informan terbanyak atau sekitar 52%  yaitu  pengetahuan  mahasiswa  program  studi  Perbankan  Syariah  mengenai penggunaan  uang  elektronik  berdasarkan  tempat  transaksi.  Kategori  ini  menilai  uang elektronik  dapat  digunakan  di  pusat  perbelanjaan  yang  memiliki  mesin  pembaca  uang elektronik  dan  dapat  digunakan  di  bank  serta  fasilitas-fasilitas  yang  dimilikinya,  seperti ATM.
Kategori  kedua,  sebanyak  17%  informan  menilai  transaksi  uang  elektronik  hanya dapat  dilakukan  melalui  media  elektronik  yang  terhubung  dengan  jaringan  (internet). Peneliti mengklasifikasikan kategori kedua sebagai pengetahuan mahasiswa program studi Perbankan  Syariah  mengenai  penggunaan  uang  elektronik  berdasarkan  media  transaksi. Temuan  kelima  berkenaan  dengan  pengetahuan  mahasiswa  program  studi  Perbankan Syariah mengenai pihak-pihak yang mengelola uang elektronik.
Dari 21 jawaban informan, sebanyak 6 diantaranya mengaku tidak tahu siapa saja pihak  yang  yang  mengelola  uang  elektronik.  Sisa  15  jawaban  peneliti  mengklasifikasikan empat  pihak  menurut  pengetahuan  mahasiswa  Program  Studi  Perbankan  Syariah  yang terkait  dalam  pengelolaan  uang elektronik.  Keempat  kategori  pihak  tersebut  adalah  pihak pengguna,  pihak  bank  dan  lembaga  keuangan  lain,  pihak  perusahaan  (penerbit  uang elektronik) dan pihak lain-lain yang disebutkan. Sebanyak 36% jawaban setuju pihak yang paling  berperan  dalam  pengelolaan  uang  elektronik  adalah  pihak  bank  dan  lembaga keuangan lain.
Pihak selanjutnya tentu saja pengguna uang elektronik dengan prosentase jawaban sebesar  30%.  Sedangkan  24%  jawaban  lainnya  menilai  perusahaan-perusahaan  yang menggunakan  uang  elektronik  sebagai  salah  satu  fasilitas  transaksi  juga  termasuk  dalam pihak yang mengelola uang elektronik. Sisa jawaban sebanyak 10% termasuk dalam kategori pihak  lain-lain  Temuan  keenam  ini  berkenaan  pengetahuan  mahasiswa  program  studi Perbankan Syariah mengenai cara bertransaksi menggunakan uang elektronik.
Dari  21  informan  3  diantaranya  mengaku  tidak  tahu  bagaimana  cara  bertransaksi menggunakan  uang  elektronik.  Berdasarkan  18  reponden  yang  tersisa,  peneliti mengklasifikasikan  cara  bertransaksi  menggunakan  uang  elektronik  berdasarkan pengetahuan mahasiswa program studi Perbankan Syariah ke dalam empat kategori.
Kategori  pertama  mendapatkan  55%  jawaban  informan.  Menurut  pengetahuan mahasiswa  program  studi  Perbankan  Syariah,  cara  bertransaksi  dengan  menggunakan uang elektronik adalah dengan memasukkan, menggesek ataupun menempel kartu uang elektronik  yang  disertai  dengan  konfirmasi  kode  pin  kartu.  Penilaian  ini  tidak sepenuhnya benar, karena pada dasarnya uang elektronik berbentuk kartu maupun chip secara opersionalnya hanya perlu menempel atau menggesek kartu pada alat atau mesin pembaca sama seperti APMK pada umumnya.
Meskipun begitu, pada kategori kedua ini peneliti tetap optimis karena 1 diantara 21 informan menjawab dengan benar. Seperti jawaban dari salah satu informan nomor 14, “... kalo yang kartu ATM pakai nomer pin, kalo yang kartu Indomart atau Alfamart Card  nggak pakai  pin  langsung  digesek mbak kasirnya”. 12 Dari  pernyataan  tersebut mengindikasikan  informan  telah  memiliki  uang  elektronik  namun  tetap  menganggap bahwa kartu kredit termasuk dalam jenis uang elektronik.
Pada  kategori  ketiga  sebanyak  15%  jawaban  informan  mengindikasikan  cara bertransaksi  menggunakan  uang  elektronik  hanya  dapat  dilakukan  melalui  media elektronik yang terdapat aplikasi uang elektronik, selain itu juga harus terhubung dengan jaringan (internet). Sedangkan 10% jawaban informan termasuk dalam kategori lain-lain.

## a. Pengetahuan Atribut Produk
Indikator  variabel  pengetahuan  yang  kedua  adalah  pengetahuan  tentang  atribut produk.  Pengetahuan  tentang  atribut  produk  dinilai  berdasarkan  pengetahuan  subjek penelitian mengenai ciri fisik dan karakteristik sifat produk. Untuk melihat suatu ciri atau karakter tentu saja melalui perbandingan. Sehingga dimunculkan pertanyaan yang mampu
12 Wawancara pada 27 Mei 2016 pukul 09.40 WIB.
menggali  informasi  dari  informan  mengenai  perbandingan  uang  elektronik  dengan  jenis uang  lainnya  yakni  uang  kartal  dan  uang  giral.  Berdasarkan  langkah  tersebut,  peneliti berhasil merangkum dua temuan sebagai hasil penelitian pengetahuan atribut produk.
Temuan  pertama  berkenaan  dengan  pandangan  mahasiswa  program  studi Perbankan Syariah mengenai perbedaan ciri fisik uang elektronik dengan jenis uang lainnya. Berdasarkan 21 jawaban informan, peneliti mengklasifikasikan jawaban tersebut ke dalam 4 kategori  pengetahuan  mahasiswa  Program  Studi  Perbankan  Syariah  mengenai  atribut produk  uang  elektronik.  Kategori  pertama,  7  dari  21  informan  menganggap  perbedaan uang elektronik berdasarkan pada nilai yang terlihat secara fisik untuk jenis uang giral dan uang kartal sedangkan uang elektronik nilai uangnya secara fisik tidak terlihat. Dalam hal ini diketahui bahwa menurut pengetahuan mahasiswa Program Studi Perbankan Syariah untuk melihat nilai uang pada uang elektronik harus menggunakan media elektronik, sedangkan untuk nilai uang pada uang tunai tidak perlu melalui perantara atau media apapun.
Hampir  setara  dengan  kategori  pertama,  6  di  antara  21  informan  dikelompokkan dalam kategori kedua yang menganggap perbedaan ciri fisik uang elektronik dengan jenis uang lainnya adalah uang elektronik dibuat dalam bentuk kartu, chip dan server sedangkan jenis uang lainnya terbuat dari kertas dan logam. Kategori selanjutnya terdapat 4 informan yang  mengaku  tidak  tahu  perbedaan  bentuk  uang  elektronik  dengan  jenis  uang  lainnya. Pada  kategori  ketiga  dan  keempat  tersisa  8  informan  yang  masing-masing  4  informan menjawab tidak tahu perbedaan ciri fisik uang elektronik dengan jenis uang lainnya, dan 4 informan lainnya termasuk dalam kategori jawaban lain-lain.
Temuan  kedua  berkenaan  dengan  karakteristik  sifat  produk  uang  elektronik. Berdasarkan  21  jawaban  informan  yang  terkumpul,  peneliti  membagi  pengetahuan mahasiswa  program  studi  Perbankan  Syariah  mengenai  perbedaan  uang  elektronik dengan  jenis  uang  lainnya  berdasarkan  penggunaannya  ke  dalam  empat  kategori. Kategori  pertama  adalah  kelompok  jawaban-jawaban  informan  sebanyak  11  dari  21 jawaban  yang  mengarah  pada  kelebihan  dan  kelemahan  uang  elektronik  dibandingkan jenis  uang  lainnya.  Kelebihan  uang  elektronik  dibandingkan  jenis  uang  lainnya diantaranya  lebih  praktis,  mudah  dan  transaksi  dapat  dilakukan  kapan  saja.  Sedangkan
kelemahan uang elektronik dibandingkan jenis uang lainnya adalah tingkat penggunaan yang  masih  terbatas  dan  bagi  orang-orang  yang  gagap  teknologi  akan  susah menggunakannya.
Peneliti  memberikan  kategori  pertama  sebagai  pandangan  mahasiswa  program studi  Perbankan  Syariahdalam  membedakan  penggunaan  uang  elektronik  dengan  jenis uang  lainnya  berdasarkan  sifat  produk  uang  elektronik  itu  sendiri.  Kategori  kedua merupakan pandangan mahasiswa program studi Perbankan  Syariah tentang perbedaan uang elektronik dengan jenis uang lainnya berdasarkan cara penggunaan.
Diketahui 7 dari 21 informan menjawab perbedaan uang elektronik dengan jenis uang  lainnya  jika  bertransaksi  dengan  uang  elektronik  perlu  menggunakan  media elektronik, sedangkan transaksi uang kartal dilakukan secara langsung. Empat informan lainnya  dalam  kategori  ketiga  yakni  kategori  lain-lain.  Sedangkan  3  informan  lainnya dalam kategori keempat menjawab tidak tahu.

## b. Pengetahuan Manfaat Produk
Pada  indikator  pengetahuan  tentang  manfaat  produk,  terbagi  dalam  dua  faktor yakni  faktor  manfaat  fungsional  dan  faktor  manfaat  emosional.  Faktor  manfaat fungsional  ialah  faktor  kemanfaatan  yang  dirasakan  berdasarkan  fungsi  atau  kegunaan produk. Sedangkan faktor manfaat emosional adalah faktor kemanfaatan yang dirasakan di  luar  fungsi  atau  kegunaan  produk  itu  sendiri,  yakni  kemanfaat  yang  muncul berdasarkan pengaruh pola pikir pengguna produk. Berdasarkan pengumpulan data yang berasal  dari  pertanyaan  kedua  faktor  tersebut,  peneliti  memperoleh  dua  temuan  yang masing-masing  memiliki  kategori  khusus.  Temuan  pertama  berkenaan  dengan pengetahuan mahasiswa program studi Perbankan Syariah mengenai transaksi-transaksi yang dapat menggunakan uang elektronik sebagai alat pembayarannya.
Berdasarkan  37  jawaban  yang  bervariatif  dari  21  informan,  peneliti mengklasifikasikan  empat  kategori  jenis  transaksi  menurut  pengetahuan  mahasiswa program studi Perbankan Syariah yang dapat menggunakan uang elektronik sebagai alat pembayaran.  Keempat  kategori  jenis  transaksi  tersebut  adalah  transaksi  belanja  baik
online  maupun  langsung,  macam-macam  transaksi  pembayaran  tagihan,  transfer  uang dan transaksi- transaksi lain yang tidak termasuk dalam ketiga kategori sebelumnya.
Sebanyak  60%  jawaban  sepakat  transaksi  belanja  baik  secara  online  maupun langsung merupakan transaksi yang paling sering menggunakan uang elektronik sebagai alat  pembayarannya.  Transaksi  selanjutnya  yang  paling  sering  disebut  informan  untuk menggunakan uang elektronik ialah transfer dana dengan prosentase jawaban sebesar 18 persen.  Temuan  kedua  berkenaan  dengan  pandangan  mahasiswa  program  studi Perbankan  Syariah  mengenai  manfaat  emosional  jika  menggunakan  uang  elektronik sebagai  alat  pembayaran  sehari-hari.  Poin  dalam  faktor  kedua  ini  adalah  anggapan informan tentang orang yang menggunakan uang elektronik adalah termasuk orang yang bergaya  hidup  modern.  Sebanyak  76%  informan  menjawab  “iya”  atau  menganggap bahwa  orang  yang  menggunakan  uang  elektronik  adalah  termasuk  orang  yang  bergaya hidup modern.
Ada pula informan yang tidak sependapat, kategori kedua ini menolak anggapan bahwa orang yang menggunakan uang elektronik merupakan orang yang bergaya hidup modern.  Sebanyak  4  dari  21  informan  merupakan  kelompok  kategori  ini.  Karena menurut  informan  pada  kategori  ini,  penggunaan  uang  elektronik  sudah  dianggap sebagai  sebuah  kebutuhan.  Sedangkan  1  diantara  21  informan  sebagai  kategori  ketiga menyatakan  ragu-ragu  jika  orang  yang  menggunakan  uang  elektronik  merasa  bergaya hidup modern.

## c. Pengetahuan Nilai Kepuasan Produk
Pengetahuan  tentang  nilai  kepuasan  produk  dinilai  berdasarkan  pendapat  subyek penelitian mengenai nilai lebih yang didapatkan jika menggunakan uang elektronik. Faktor nilai  lebih  itu  berdasarkan  pengaruh  penggunaan produk  uang  elektronik  terhadap  faktor produktivitas  dan  efektivitas  kegiatan  sehari-hari  pengguna.  Faktor  nilai  kepuasan produktivitas Adalah adanya peningkatan hasil kegiatan sehari-hari
Ketika menggunakan uang elektronik sebagai alat pembayaran dibandingkan tidak menggunakan. Sedangkan faktor nilai kepuasan efektifitas adalah adanya peningkatan dalam
usaha  pemanfaatan  waktu  secara  optimal  dalam  kegiatan  sehari-hari  ketika  menggunakan uang  elektronik  sebagai  alat  pembayaran  dibandingkan  tidak  menggunakan.  Berdasarkan pengumpulan data yang berasal dari pertanyaan kedua faktor tersebut, peneliti memperoleh dua  temuan  yang  masing-masing  memiliki  kategori  khusus.  Temuan  pertama  berkenaan dengan pandangan mahasiswa program studi Perbankan Syariah mengenai nilai lebih uang elektronik yang mampu meningkatkan produktifitas kegiatan sehari-hari para penggunanya.
Berdasarkan  data  yang  terkumpul  dari  21  informan,  peneliti  mengklasifikasikan temuan faktor produktifitas dalam tiga kategori. Kategori pertama mengumpulkan 11 dari 21  jawaban  informan  menjawab  “Iya”.  Artinya  lebih  dari  50%  informan  menyatakan sepakat  bahwa  dengan  menggunakan  uang  elektronik  sebagai  alat  pembayaran  mampu meningkatkan  produktifitas  kegiatan  sehari-hari.  Namun  kategori  kedua  mendapati  8  dari 21  informan  atau  hampir  40%  informan  meragukan  jika  dengan  menggunakan  uang elektronik  sebagai  alat  pembayaran  mampu  meningkatkan  produktivitas  kegiatan  sehari- hari.
Temuan  kedua  peneliti  mendapati  hampir  100%  informan  sepakat  bahwa  dengan menggunakan  uang  elektronik  sebagai  alat  pembayaran  mampu  meningkatkan  efisiensi waktu  sehingga  kegiatan  sehari-hari  pengguna  uang  elektronik  lebih  efektif.  Seluruh informan  optimis  menjawab  “Iya”.  Setelah  peneliti  menganalisis  data  penelitian  ke  dalam beberapa  konsep,  akhirnya  peneliti  dapat  menjawab  pertanyaan  penelitian  pertama  ke dalam  deskripsi  verifikasi  kesimpulan  berikut  ini:  Sebanyak  21  informan  penelitian  telah mewakili 10%  jumlah  mahasiswa  Institut  Pesantren  Mathali’ul  Falah  jurusan  Syariah  dan Ekonomi Islam khususnya program studi Perbankan Syariah, mulai dari tingkatan semester II hingga semester VIII.
Meskipun penelitian ini tidak bermaksud menggeneralisasikan hasil penelitian akan tetapi  diharapkan  mampu  memberi  gambaran  kondisi  yang  ada.  Meskipun  hasil  telaah konsep  para  informan  bahwa  definisi  uang  elektronik,  pandangan  bahwa  uang  elektronik harus dioperasikan menggunakan layanan jaringan internet maupun anggapan bahwa semua kartu  yang  dioperasikan  menggunakan  ATM  adalah  uang  elektronik  sehingga  belum
sepenuhnya  sesuai  dengan  definisi  uang  elektronik  menurut  Bank  Indonesia,  akan  tetapi berdasarkan  konsep  definisi  tersebut  dapat  diketahui  sejauh  mana  pengetahuan  uang elektronik menurut para informan.
Dari  fakta  itu  dengan  mengacu  pada  teori Personal Capability  Maturity  Model  (P- CMM), dimana ICT  Literacy seorang  individu  dapat  dikategorikan  atas  lima  tingkat  maka secara umum tingkat pengetahuan mahasiswa Institut Pesantren Mathali’ul Falah mengenai uang  elektronik  masih  berada  pada  tingkat  1,  yaitu  seorang  individu  pernah  memiliki pengalaman  satu  dua  kali,  dimana  teknologi e-payment merupakan  sebuah  komponen penting untuk pencapaian keinginan dan pemecahan masalah.

## 2. Tingkat Keterampilan
Indikator kepemilikan produk terdiri dari tiga deskriptor yakni jenis produk, merek produk  dan  jenis  transaksi.  Ketiga  deskriptor  tersebut  perlu  ditanyakan  agar  jawaban informan dapat ditelusuri jenis kepemilikan produk uang elektronik dan bukan kepemilikan jenis uang lain yang dianggap produk uang elektronik. Selain itu dapat dianalisis lebih lanjut jenis  uang  elektronik  yang  sering  digunakan.  Berdasarkan  data  yang  terkumpul  dari jawaban-jawaban atas pertanyaan ketiga deskriptor tersebut, peneliti menyusun tiga temuan.
Temuan  pertama  adalah  19  dari  21  informan  tidak  memiliki  uang  elektronik. Sedangkan dua lainnya memiliki uang elektronik dengan jenis uang elektronik yang berbeda. Berdasarkan  hasil  penelitian  berkenaan  indikator  tingkat  keterampilan/pengalaman mahasiswa  menggunakan  uang  elektronik  yang  telah  dipaparkan  di  atas,  peneliti merangkum  dua  konsep  inti  hasil  penelitian  tingkat  pengetahuan  untuk  mempermudah dalam penyusunan verifikasi kesimpulan kemudian. Kedua konsep hasil penelitian tersebut adalah:
1. Konsep  tingkat  keterampilan  dan  pengalaman  mahasiswa  menggunakan  uang elektronik  ini  dirangkum  berdasarkan  data  yang  terkumpul  dari  2  informan  yang memiliki uang elektronik. Konsep keempat menjelaskan bahwa literasi uang elektronik informan  terbatas  pada  jenis  uang  elektronik  yang  dimiliki.  Kedua  informan diwawancara  di  tempat  dan  waktu yang  berbeda, masing-masing  memiliki  jenis  uang
elektronik yang berbeda pula. Konsep ini teridentifikasi berdasarkan pernyataan kedua informan ketika menjelaskan cara bertransaksi menggunakan uang elekronik. Informan pertama  yang  memiliki  uang  elektronik  media  server  menjelaskan  cara  bertransaksi menggunakan uang elektronik melalui pernyataan, “Ya kita daftar di aplikasinya (red: produk uang elektronik) pakai e-mail , terus pas belanja online bayarnya pakai uang kita yang  sebelumnya  sudah  kita  setor  di  aplikasi  PayPal.  Konfirmasi  pembayarannya melalui e-mail .” 13 Sedangkan Informan kedua yang memiliki uang elektronik media chip dalam  kartu  menjelaskan  cara  bertransaksi  menggunakan  uang  elektronik  melalui pernyataan,  “Caranya  kartu  (Indomart Card )  diisi  ulang  atau  pakai  uang  di  rekening, kartu digesek atau dimasukkan dalam mesin... kalo yang kartu ATM pakai nomer pin, kalo yang kartu  Indomart  atau  Alfamart Card  nggak pakai  pin  langsung  digesek mbak kasirnya.” 14
2. Selaras  dengan  konsep  pertama,  dalam  konsep  kedua  melanjutkan  analisis  dari  data dua  informan  yang  diketahui  memiliki  uang.  elektronik.  Dari  kedua  pertanyaan informan  mengenai  frekuensi  dan  jenis  penggunaan  uang  elektronik  yang  dimiliki, peneliti  merangkum  konsep  kedua  sebagai  konsep  yang  menjelaskan  bahwa penggunaan uang elektronik kedua informan pada jenis transaksi belanja baik melalui online maupun secara langsung. Selain itu, frekuensi masih terbilang rendah mengingat tidak  semua  transaksi  belanja  dapat  menggunakan  uang  elektronik  sebagai  alat pembayarannya.

## D. Kesimpulan
Setelah  peneliti  menganalisis  data  penelitian  ke  dalam  beberapa  konsep,  akhirnya  peneliti dapat  menjawab  pertanyaan  penelitian  kedua  ke  dalam  deskripsi  verifikasi  kesimpulan berikut  ini:  Meskipun  kesimpulan  atas  jawaban  pertanyaan  penelitian  kedua  mengenai tingkat  keterampilan  dan  pengalaman  mahasiswa  menggunakan  uang  elektronik  hanya menggambarkan  dua  informan  akan  tetapi  jumlah  ini  bisa  bertambah  jika  memang
13 Wawancara pada responden nomor 01 tanggal 24 Mei 2016 pukul 09.44 WIB
14 Wawancara pada responden nomor 14 tanggal 27 Mei 2016 pukul 09.40 WIB
beberapa  mahasiswa  yang  memiliki  uang  elektronik  tidak  menjadi  informan  dalam penelitian ini.
Terlepas  dari  itu,  adanya  mahasiswa  yang  menggunakan  uang  elektronik  dengan kondisi  demografi  kota  yang  kurang  mendukung  serta  kesadaran  mahasiswa  untuk menggunakan uang elektronik sebagai sebuah kebutuhan, telah menjadi nilai tambah bagi semua  pihak.  Sehingga  dalam  hipotesis  kerja  kedua  peneliti  dapat  menyimpulkan  bahwa dengan mengacu Tingkatan literasi TIK, tingkat penggunaan mahasiswa Institut Pesantren Mathali’ul  Falah  mengenai  uang  elektronik  berada  pada  tingkat  2,  yaitu  seorang  individu telah  berkali-kali  menggunakan  teknologi e-payment untuk  membantu  aktivitas  sehari-hari dan telah memiliki pola keberulangan dalam penggunaannya.
Kesimpulan  penelitian  ini  dapat  dimaknai  bahwa  respon  mahasiswa  IPMAFA mengenai kemajuan teknologi di bidang pembayaran non tunai khususnya uang elektronik akan lebih baik lagi jika dikenalkan secara intensif dan mulai menjadikannya sebagai sebuah kebutuhan  penunjang  dalam  kegiatan  sehari-hari.  Dengan  demikian  program  Gerakan Nasional  Non  Tunai  (GNNT)  pemerintah  untuk  menciptakan  masyarakat  pengguna pembayaran non tunai ( Less Cash Society ) dapat segera terwujud.

## Daftar Pustaka

## Siaran Pers BI No. 16/58/DKOM
Sugiyono, 2008, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D, Bandung: Alfabeta.
Robert K. Yin, 2009, Studi Kasus:Desain dan Metode, Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada.
Wawancara pada 27 Mei 2016 pukul 11.51 WIB
Wawancara pada 27 Mei 2016 pukul 09.40 WIB.

## Wawancara pada responden nomor 01 tanggal 24 Mei 2016 pukul 09.44 WIB
Wawancara pada responden nomor 14 tanggal 27 Mei 2016 pukul 09.40 WIB
Geliat E Commerce  Ikut Genjot E Money 2010, http://inet.detik.com/read/2015/10/15/155 628/3044838/328/geliat-e-commerce- ikut-genjot-e-money-200 diakses tanggal 21 Maret 2016 pukul 14.21 WIB.