Stepanus  Sandy,  Aryati  Arfah,  Baharuddin  Semmaila,  Baso  Amang,  Arifin  (2022)  Penyebab Rendahnya Penggunaan Transaksi Non Tunai di Kota Timika, (7) 12 ,
http://dx.doi.org/10.36418/syntax-literate.v6i6
E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e- ISSN: 2548-1398 Vol. 7, No. 12, Desember 2022

## PENYEBAB RENDAHNYA PENGGUNAAN TRANSAKSI NON TUNAI DI KOTA TIMIKA
Stepanus Sandy, Aryati Arfah, Baharuddin Semmaila, Baso Amang, Arifin Program Doktor Ilmu Manajemen Universitas Muslim Indonesia Makasar, Indonesia Email: stepanussandy09@gmail.com

## Abstrak
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisi  penyebab  rendahnya penggunaan  transasksi  non  tunai  di  Kota  Timika.  Metode  penelitian  yang digunakan penulis adalah penelitian asosiatif. Penelitian asosiatif merupakan suatu penelitian  yang  bertujuan  untuk  melihat  hubungan  atau  pengaruh  antara  dua variabel atau lebih. Teknik pengumpulan data yang digunakan untuk memperoleh data  dalam  penelitian  ini  adalah  teknik  observasi  dan  kuesioner.  Analisis  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  regresi  linier  berganda.  Hasil  dari penelitian ini menjelaskan bahwa terdapat pengaruh yang signifikan antara variabel persepsi  kemudahan,  presepsi  kemanfaatan  dan  presepsi  kepercayaan  terhadap rendahnya keputusan masyarakat menggunakan transaksi non tunai di Kota Timika
Kata Kunci: Transaksi Tunai, Transaksi Non Tunai

## Abstract
The  purpose  of  this  study  was  to  analyze  the  causes  of  the  low  use  of  non-cash transactions in Timika City. The research method used by the authors is associative research.  Associative  research  is  a  study  that  aims  to  see  the  relationship  or influence between two or more variables. The data  collection techniques used to obtain  data  in  this  study  were  observation  techniques  and  questionnaires.  The analysis used in this study is a multiple linear regression analysis. The results of this study explained that there is a significant influence between the variables of perception of convenience, perception of expediency and perception of trust on the low decision of the community to use non-cash transactions in Timika City

## Keyword: Cash Transactions, Non-Cash Transactions

## Pendahuluan
Perkembangan  dan  kemajuan  teknologi  memberikan  dampak  yang  besar  dalam berbagai  bidang  dan  semua  aspek  kehidupan  manusia  termaksud  sektor  industri  salah satunya  adalah  industri  keuangan  khususnya  perbankan  (Khoiriah  &  Nasution,  2023). Kondisi  ini  mendorong  industri  perbankan  untuk  melakukan  berbagai  penyesuaian dengan  memanfaatkan  kemajuan  teknologi  dalam  menciptakan  berbagai  inovasi  baik produk  maupun  layanan  keuangan  (Winarto,  2020).  Perbankan  melakukan  inovasi
layanan  dengan  menciptakan  berbagai  metode  pembayaran  yang  sebelumnya  hanya dilakukan  secara  konvensional  menggunakan  uang  tunai  tetapi  saat  ini  bisa  dilakukan juga secara non tunai (Rif’ah, 2019).
Pembayaran non tunai merupakan salah satu sistem pembayaran yang dilakukan tanpa menggunakan uang tunai yang beredar, tetapi menggunakan instrumen pembayaran lain (Nursari, 2019). Beberapa jenis dari  instrumen pembayaran non tunai di Indonesia yang saat ini  banyak digunakan untuk melakukan pembayaran  yaitu kartu pembayaran (kartu  debit,  kartu  kredit)  dan  uang  elektronik (e-money) seperti  brizzi  (BRI),  sakuku (BCA), e-Cash (Bank Mandiri), M-Money (Bank Mega), Tap Cash Bank BNI dan lain- lain.  Selain  itu  terdapat  berbagai  lembaga  non  perbankan  yang  menciptakan  berbagai layanan pembayaran non tunai dalam bentuk e-wallet seperti Indomaret Card, Go-pay, Grab-pay, Doku Wallet, OVO, Link Aja, DANA, ShopeePay dan  lain-lain (Lintangsari, Hidayati, Purnamasari, Carolina, & Ramadhan, 2018).
Penggunaan  instrumen  pembayaran  non  tunai  memberikan  kemudahan  bagi masyarakat dalam melakukan pembayaran (Rahmi, 2021). Penggunaan alat pembayaran non tunai di Indonesia sudah sangat berkembang pesat dan didukung oleh Bank Indonesia selaku  pengontrol  lalu  lintas  transaksi  keuangan  di  Indonesia  (Amalia,  2018).  Hal  ini seperti yang dipublikasikan melalui laman resmi website Bank Indonesia ( www.bi.go.id ) bahwa pada tanggal 14 agustus 2014 Bank Indonesia mencanangkan Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT) yang tujuannya untuk menciptakan sistem pembayaran yang aman, efisien  dan  lancar,  sehingga  bisa  mendorong  sistem  keuangan  nasional  bekerja  secara efektif  dan  efisien  (Achmad,  2020).  Bahkan  saat  ini  bank  Indonesia  telah  melakukan berbagai upaya untuk menghadirkan Uang Digital Bank Sentral atau Central Bank Digital Currency (CBDC)  yang  dapat  memudahkan  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi (Novendra & Aulianisa, 2020).
Ada  beberapa  manfaat lain  yang diperoleh dari penggunaan transaksi  non tunai ini  yaitu  berkurangnya  peredaran  uang  tunai,  yang  mampu  menekan  anggaran  yang dikeluarkan  setiap  tahun  untuk  mencetak  uang.  Transaksi  non  tunai  juga  merupakan transaksi yang lebih efisien, praktis serta lebih mudah dibandingkan menggunakan uang tunai.  Selain  itu  penggunaan  transaksi  non  tunai  juga  diyakini  makin  mendorong keamanan  dan  kenyamanan  dengan  menggagalkan  upaya  orang-orang  yang  ingin melakukan pencurian uang, pemalsuan uang, pencucian uang dan pembiayaan terorisme. Semua transaksi yang dilakukan secara non tunai akan tercatat dengan baik pada rekening pengirim dan penerima (Sapitri, 2021).
Sistem  pembayaran  non  tunai  di  Indonesia  sudah  sangat  meningkat  dan  sudah banyak  daerah-daerah  menerapkannya.  Hal  ini  disebabkan  oleh  berbagai  faktor  yang mempengaruhi.  Bebarapa  penelitian  yang  telah  dilakukan  berhasil  mengidentifikasi faktor-faktor  tersebut.  Pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Khakim,  2018) menyimpulkan bahwa persepsi kemudahan dan kelompok referensi berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  penggunaan  Alat  Pembayaran  Menggunakan  Kartu  (APMK) sedangkan  persepsi  kemanfaatan  berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan  terhadap penggunaan  Alat  Pembayaran  Menggunakan  Kartu  (APMK).  Selain  itu  penelitian
(Setiani,  2018)  mengungkapkan  bahwa  bahwa  variabel  persepsi  kemanfaatan,  persepsi kemudahan dan kepercayaan menunjukkan nilai signifikan terhadap perilaku penggunaan alat pembayaran non tunai. Temuan penelitian lain yang dilakukan oleh (Amin, Muta’ali, &  Nafis,  2020)  menemukan  bahwa  faktor  kemanfaatan,  faktor  kemudahan,  faktor dukungan  sosial,  dan  faktor  kepercayaan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  calon jamaah haji DKI Jakarta dan Jawa Barat untuk menggunakan layanan transaksi non tunai. Sedangkan  faktor  risiko  berpengaruh  negatif  terhadap  minat  penggunaan  layanan transaksi non tunai. Penelitian (Mukti, 2019) menyimpulkan bahwa tingkat pemahaman uang elektronik dan kemanfaatan berpengaruh positif terhadap minat menggunakan uang elektronik.  Peneltian  (Badarudin,  2019)  juga  menyimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  tingkat  pemahaman,  manfaat,  dan  pengaruh  sosial terhadap  minat  menggunakan  uang  elektronik.  Berdasarkan  temuan  kelima  penelitian terdahulu  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  tiga  faktor  utama  yang  mempengaruhi masyarakat  dalam  menggunakan  transaksi  non  tunai  yaitu  faktor  persepsi  kemudahan, faktor kemanfaatan, dan faktor kepercayaan.
Terdapat  berbagai  fasilitas  pendukung  yang  disediakan  oleh  perbankan  untuk mendukung penggunaan transaksi non tunai khususnya di Kota Timika. Terdapat bebagai mesin electronic  data  capture (EDC)  yang  disediakan  oleh  perbankan  tersebar  di berbagai  toko  di  Kota  Timika  guna  mempermudah  masyarakat  dalam  bertransaksi. Namun  penyediaan  fasilitas  ini  belum  tentu  dimanfaatkan  oleh  masyarakat  di  Kota Timika.

## Tabel 1 Jumlah Transaksi Tunai dan Transaksi Non Tunai Perhari
No Tempat Transaksi Tunai Transaksi Non Tunai Jumlah Transaksi 1 Timika Mall kasir 1 100 6 106 2 Timika Mall kasir 2 150 6 156 3 Djaya Mart kasir 1 188 12 200 4 Djaya Mart kasir 2 203 5 208 5 Djaya Mart kasir 3 175 6 181 6 Djaya Mart kasir 4 150 5 155 7 A-Mart 295 5 300 8 MS 140 10 150 9 Senyum 5000 kasir 1  235 22 257 10 Senyum 5000 kasir 2  230 13 243 11 Raihan Kasir 1 250 15 265 12 Raihan Kasir 2 135 15 150 13 Raihan Kasir 3 110 20 130 14 Raihan Kasir 4 275 25 300 15 Diana Kasir 1 250 15 265
16 Diana Kasir 2 400 35 435 17 Diana Kasir 3 250 15 265 18 Diana Kasir 4 600 45 645 19 Eiger 16 5 21 20 Pakapura 6 9 15 21 Soyami 285 15 300 22 Kios Hikma 170 30 200 23 Parejaya Mart 156 4 160 24 De-al Mart kasir 1 100 3 103 25 De-al Mart kasir 2 98 2 100 Jumlah 4.967 343 5.310
Sumber: Pengolahan Data Primer, 2021
Berdasarkan hasil observasi yang disajikan dalam tabel 1 dapat diketahui bahwa dari  25  kasir  yang  diobservasi,  jumlah  transaksi  yang  terjadi  per  hari  adalah  sebanyak 5.310  transaksi.  Dari  jumlah  transaksi  tersebut,  total  transaksi  tunai  per  hari  sebanyak 4.967 transaksi sedangkan transaksi non tunai sebanyak 343 transaksi. Dengan kata lain jumlah masyarakat yang menggunakan transaksi tunai adalah sebesar 93,5% sedangkan transaksi non tunai hanya 6,5%. Hal ini menunjukkan bahwa masih banyak masyarakat di Kota Timika lebih cenderung menggunakan transaksi tunai dibandingkan transaksi non tunai.  Hal  ini  berbanding  terbalik  dengan  kehadiran  berbagai  teknologi  khususnya dibidang keuangan yang semakin maju dan memberikan berbagai kemudahan.
Meskipun pembayaran non tunai memberikan  berbagai kemudahan dan manfaat kepada  masyarakat di Kota Timika dalam bertransaksi tetapi penggunaan transaksi non tunai  di  Kota  Timika  masih  rendah,  karena  masyarakat  lebih  cenderung  memilih bertransaksi  secara tunai dalam  berbelanja. Berdasarkan gejala dan permasalahan  yang telah  diuraikan  maka  penelitain  ini  bertujuan  untuk  mengkaji  penyebab  rendahnya penggunaan transaksi non tunai di Kota Timika.

## Metode Penelitian
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data kuantitatif (Sugiyono, 2018). Dalam penelitian ini yang menjadi populasi adalah keseluruhan masyarakat Kota Timika. Teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan teknik purposive sampling . Sampel yang diambil dalam penelitian ini adalah masyarakat yang  sedang  atau  pernah  berbelanja  di  tempat  yang  tersedia  fasilitas  pembayaran  non tunai  yaitu  sebanyak  150  responden.  Insturmen  analisis  data  pada  penelitian  ini menggunakan analisis regresi linier berganda.

## Hasil dan Pembahaan
Analisis data dalam penelitian  ini  menggunakan analisis regresi  linier berganda dengan bantuan software SPSS 24. Sehubungan dengan data yang dikumpulkan adalah data  dengan  skala  ordinal  maka  sebelum  dilakukan  analisis  terlebih  dahulu  dilakukan
transformasi  data  ke  dalam  bentuk  skala  interval.  Data  yang  sudah  di  transformasi selanjutnya  dilakukan  uji  normalitas  data,  hasil  mengujian  menunjukkan  bahwa  data terdistribusi secara normal sehingga layak untuk digunakan dalam analisis.

## Analisis Koefisien Determinasi
Hasil  analisis  koefisisn  determinasi  seperti  yang  disajikan  pada  tabel  2 menunjukkan  bahwa  nilai R  Square sebesar  0,68  artinya  bahwa  model  penelitian  ini mampu menjelaskan atau memprediksi penyebab rendahnya masyarakat di Kota Timika menggunakan transaksi non tunai sebesar 68%, sedangkan 32% dijelaskan oleh variabel lain  diluar  model.  Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa  model  ini  memiliki kemampuan  yang  cukup  baik  dalam  memprediksi  penyebab  rendahnya  masyarakat  di Kota Timika menggunakan transaksi non tunai.

## Tabel 2 Hasil Pengujian Koefisien Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .825 a 0.680 0.674 0.54853 a.  Predictors:  (Constant),  Presepsi  Kepercayaan,  Presepsi Kemanfaatan, Presepsi Kemudahan b. Dependent Variable:Rendahnya Keputusan Menggunakan Transaksi Non Tunai
Sumber: Data Diolah (SPSS 22), 2022

## Pengujian Model Fit
Hasil pengujian ketepatan model penelitian atau model fit seperti  yang disajikan pada tabel 3 menunjukkan bahwa nilai signifikan sebesar 0,000 atau lebih kecil dari alfa 5% atau 0,05. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa model penelitian dinyatakan fit sehingga layak untuk dilakukan penelitian lebih lanjut.

## Tabel 3 Hasil Pengujian Model Fit
Model Sum of Squares  df Mean Square  F Sig. 1 Regression 93.550 3 31.183 103.640 .000 b Residual 43.929 146 0.301 Total 137.479 149
a. Dependent Variable: Rendahnya Keputusan Menggunakan Transaksi Non Tunai b.  Predictors:  (Constant),  Presepsi  Kepercayaan,  Presepsi  Kemanfaatan,  Presepsi Kemudahan
Sumber: Data Diolah (SPSS 22), 2022

## Pengujian Pengaruh Masing-Masing Variabel
Hasil pengujian pengaruh masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen  seperti  disajikan  pada  tabel  4.  Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  nilai signifikansi  pengaruh  variabel  presepsi  kemudahan  terhadap  rendahnya  penggunaan transaksi  non  tunai  di  Kota  Timika  adalah  sebesar  0,000  atau  lebih  kecil  dari  0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa presepsi kemudahan berpengaruh signifikan terhadap rendahnya keputusan penggunaan transaksi non tunai di Kota Timika. Pengaruh variabel presepsi kemanfaatan terhadap rendahnya penggunaan transaksi non tunai di Kota Timika adalah  sebesar  0,000  atau  lebih  kecil  dari  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa presepsi kemanfaatan berpengaruh signifikan terhadap rendahnya keputusan penggunaan transaksi  non  tunai  di  Kota  Timika.  Pengaruh  variabel  presepsi  kepercayaan  terhadap rendahnya penggunaan transaksi non tunai di Kota Timika adalah sebesar 0,000 atau lebih kecil d ari  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  presepsi  kepercayaan  berpengaruh signifikan terhadap rendahnya keputusan penggunaan transaksi non tunai di Kota Timika.

## Tabel 4
Hasil Pengujian Pengaruh Masing-Masing Variabel Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients Beta t Sig. B Std. Error 1 (Constant) -0.592 0.197 -3.010 0.003 Presepsi Kemudahan 0.304 0.055 0.302 5.535 0.000 Presepsi Kemanfaatan 0.277 0.054 0.271 5.134 0.000 Presepsi Kepercayaan 0.470 0.056 0.464 8.329 0.000

## a. Dependent Variable: Rendahnya Keputusan Menggunakan Transaksi Non Tunai
Sumber: Data Diolah (SPSS 22), 2022

## Pengaruh  presepsi  Kemudahan  Terhadap  Rendahnya  Keputusan  Menggunakan Transaksi Non Tunai
Presepsi kemudahan merujuk pada tingkat kesulitan yang diyakini oleh seseorang terkait dengan suatu aktivitas atau tindakan. Dalam kaitan dengan penggunaan transaksi non  tunai,  presepsi  kemudahan  dapat  mempengaruhi  tingkat  penggunaannya.  Apabila masyarakat  merasa  bahwa  transaksi  non  tunai  lebih  sulit  dilakukan  jika  dibandingkan dengan tunai maka masyarakat lebih cenderung menggunakan transaksi tunai. Demikian pula  sebaliknya  apabila  masyarakat  merasa  transaksi  non  tunai  lebih  mudah  dilakukan
jika  dibandingkan  dengan  transaksi  tunai  maka  masyarakat  lebih  cenderung menggunakan transaksi non tunai.
Hasil  penelitian  bahwa  presepsi  kemudahan  berpengaruh  signifikan  terhadap rendahnya  keputusan  penggunaan  transaksi  non  tunai  di  Kota  Timika  menunjukkan bahwa  masayarakat  Timika  masih  menganggap  penggunaan  transaksi  non  tunai  lebih sulit  dibandingkan  dengan  penggunaan  transaksi  tunai  sehingga  masyarakat  lebih memilih  menggunakan  transaksi  tunai.  Perlu  adanya  upaya  yang  dilakukan  oleh  pihak perbankan maupun lembaga-lembaga lain yang terkait untuk meningkatkan pemahaman kepada  masyarakat  tentang  penggunaan  transaksi  non  tunai  berserta  segala  aspek kemudahan yang disediakan.

## Pengaruh Presepsi  Kemanfaatan Terhadap Rendahnya Keputusan Menggunakan Transaksi Non Tunai
Presepsi  kemanfaatan  merupakan  pandangan  seseorang  tentang  seberapa bermanfaat  suatu  produk  atau  jasa  bagi  dirinya.  Jika  masyarakat  meyakini  bahwa transaksi  non  tunai  memiliki  keuntungan  atau  manfaat  yang  lebih  besar  dibandingkan dengan transaksi tunai, maka  masyarakat akan lebih cenderung menggunakan transaksi non  tunai.  Demikian  pula  sebaliknya,  jika  masyarakat  meyakini  bahwa  transaksi  non tunai kurang menguntungkan atau bermanfaat dibandingkan dengan transaksi tunai, maka masyarakat lebih cenderung menggunakan transaksi tunai.
Terdapat  berbagai  faktor  yang  mempengaruhi  pandangan  masyarakat  terhadap manfaat  sebuah  layanan,  seperti  kemudahan  akses,  keamanan,  dan  biaya  yang  terkait dengan layanan. Rendahnya penggunaan transaksi non tunai di kota Timika disebabkan karena sebagian besar masyarakat masih belum memahami dan merasakan manfaat dari transaksi  non  tunai  sehingga  lebih  memilih  menggunakan  transaksi  tunai.  Masyarakat masih  belum  memahami  terkait  kemudahan  akses,  keamanan  serta  biaya  yang dibebankan pada saat melakukan transaksi.

## Pengaruh  Presepsi  Kepercayaan  Terhadap  Rendahnya Keputusan Menggunakan Transaksi Non Tunai
Presepsi  kepercayaan  merupakan  pandangan  seseorang  terhadap  apa  yang diyakini  pada  sebuah  produk  atau  layanan.  Jika  seseorang  memiliki  rasa  percaya  yang rendah terhadap transaksi non tunai, maka kemungkinan besar ia akan merasa ragu dan tidak yakin untuk menggunakannya. Demikian pula sebaliknya jika seseorang memiliki rasa percaya yang tinggi terhadap transaksi non tunai, maka kemungkinan besar ia akan yakin untuk menggunakannya.
Rendahnya  penggunaan  transaksi  non  tunai  di  Kota  Timika  disebabkan  karena masyarakat masih kurang percaya dengan bebagai aspek dari transaksi non tunai seperti aspek  keamanan.  Pengalaman  dan  cerita  dari  orang  lain  yang  kurang  baik  tentang transaksi non tunai menyebabkan kurangnya rasa percaya masyarakat terhadap transaksi non  tunai  sehingga  lebih  memilih  menggunakan  transaksi  tunai.  Selain  itu  kebiasaan masyarakat  yang  selalu  menggunakan  uang  tunai  dalam  bertransaksi  menyebabkan masyarakat lebih percaya melakukan transaksi secara tunai dari pada non tunai.

## Kesimpulan
Dari  hasil  analisis  yang  dilakukan  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh yang  signifikan  antara  variabel  persepsi  kemudahan,  presepsi  kemanfaatan  dan kepercayaan  terhadap  rendahnya  keputusan  masyarakat  dalam  menggunakan  transaksi non tunai. Ketiga faktor ini menjadi penyebab rendahnya penggunaan transaksi non tunai di Kota Timika

## BIBLIOGRAFI
Achmad, Siti Nurdhifa Birizqin. (2020). Implementasi  Technologhy Acceptance Model dalam Mengevaluasi Perilaku Konsumen Pengguna Aplikasi LinkAja Syariah pada Bank BNI Syariah . Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar.
Amalia,  Siti  Nur  Annisa.  (2018).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Individu Terhadap  Financial  Technology  (Fintech)  Syariah  (Paytren)  Sebagai  Salah  Satu Alat  Transaksi  Pembayaran  (PendekatanTechnology  Acceptance  Model  (TAM) dan Theory Of Planned Behavior (TPB). Iqtishaduna , 9 (1), 64–79.
Amin, Muhammad, Muta’ali, Abdul, & Nafis, M. Cholil. (2020). Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi minat calon jemaah haji DKI Jakarta dan Jawa Barat untuk menggunakan layanan transaksi nontunai .
Badarudin,  Ade  Nanda  Rahmat.  (2019). Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat Mahasiswa di Yogyakarta dalam Menggunakan Uang Elektronik (E-Money) . STIE YKPN.
Khakim,  Abdul.  (2018). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Persepsi  Kemanfaatan  Dan Kelompok Referensi Terhadap Penggunaan Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (Apmk)(Studi Kasus Masyarakat Kabupaten Grobogan) . IAIN SALATIGA.
Khoiriah, Zulfa, & Nasution, M. Irwan Padli. (2023). Perkembangan Perbankkan Syariah di era Ekonomi Digital. Economic Reviews Journal , 2 (2), 172–180.
Lintangsari, Nastiti Ninda, Hidayati, Nisaulfathona, Purnamasari, Yeni, Carolina, Hilda, & Ramadhan, Wiangga Febranto. (2018). Analisis pengaruh instrumen pembayaran non-tunai  terhadap  stabilitas  sistem  keuangan  di  Indonesia. Jurnal  Dinamika Ekonomi Pembangunan , 1 (1), 47–62.
Mukti,  Muhammad  Sugih.  (2019). Analisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat mahasiswa terhadap penggunaan uang elektronik (studi pada mahasiswa Jurusan Tadris IPS Fakultas Ilmu Tarbiyah dan Keguruan Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah  Jakarta) .  Fakultas  Ilmu  Tarbiyah  dan  Keguruan  UIN  Syarif Hidayatullah Jakarta.
Novendra, Bayu, & Aulianisa, Sarah Safira. (2020). Konsep Dan Perbandingan Buy Now, Pay  Later  Dengan  Kredit  Perbankan  Di  Indonesia:  Sebuah  Keniscayaan  Di  Era Digital  Dan  Teknologi. Jurnal  Rechts  Vinding:  Media  Pembinaan  Hukum Nasional , 9 (2), 183.
Nursari,  Ayu.  (2019).  Pengaruh  Pembayaran  Non  Tunai  Terhadap  Jumlah  Uang  Yang Diminta  Masyarakat  (M1)  Dan  Perekonomian. Jurnal  Ekonomi  Pembangunan , 8 (3), 285–306.
Rahmi, Shintia Zulia. (2021). Analisis Pengaruh Penggunaan Instrumen Pembayaran Non Tunai  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Indonesia  2009-2019. Jurnal  Ilmiah
Mahasiswa FEB , 9 (2).
Rif’ah, Sifwatir. (2019). Fenomena Cashless Society Di Era Milenial Dalam Perspektif Islam. Al-Musthofa: Journal of Sharia Economics , 2 (1), 1–14.
Sapitri,  Meli.  (2021). Hubungan  pembayaran  nontunai  dengan  tingkat  korupsi  di Indonesia . IAIN Padangsidimpuan.
Setiani,  Rahayu.  (2018). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Penggunaan  Alat Pembayaran Non Tunai (Studi di Kota Purbalingga) .
Sugiyono.  (2018). Metode  Penelitian  kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D .  Yogyakarta: Alfabeta, Bandung.
Winarto,  Wahid  Wachyu  Adi.  (2020).  Peran  Fintech  dalam  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah (UMKM). Jesya (Jurnal Ekonomi Dan Ekonomi Syariah) , 3 (1), 61–73. https://doi.org/https://doi.org/10.36778/jesya.v3i1.132

## Copyright holder:
Stepanus Sandy, Aryati Arfah, Baharuddin Semmaila, Baso Amang, Arifin (2023)

## First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: