## JURNAL RISET MANAJEMEN
Vol. 2, No. 2, Juli 2015, 95 - 113

## AKSELERASI  PROGRAM  EDUKASI  KEUANGAN  MELALUI KOLABORASI  BANK  INDONESIA,  LEMBAGA  KEUANGAN, DAN  PERGURUAN  TINGGI

## I Wayan Nuka Lantara
Fakultas  Ekonomika  dan  Bisnis,  Universitas  Gadjah  Mada,  Yogyakarta Email:  waynuk@gmail.com
Ni Ketut Rai Kartini
Mahasiswa  Program  Magister  Sains  Psikologi,  Universitas  Gadjah  Mada,  Yogyakarta,
Email: dikrey@yahoo.com

## Abstract
This study aims to investigate the possibility of acceleration of financial education programs in Indonesia, through the collaboration of the three main parties, namely: (1) the regulator (Central Bank/Financial Services Authority); (2) the practitioner (financial institutions); and (3) the academia (universities). The study employed a qualitative approach to assess the opinions of the stakeholders in the Gadjah Mada University and related financial practitioners regarding accelerated implementation of financial education programs in Indonesia, which involved interviews with 24 informants who were considered to have knowledge about the financial education program in Indonesia. The study concluded that the respondents showed a positive perception on the importance and benefits of financial education programs in Indonesia. Other findings depicted that financial education programs need to be directed at the entire community with a wider coverage range. To expedite the process, a solid collaboration needs to be made between the three main parties: (1) Central  Bank/  Financial  Services  Authority  as  regulator;  (2)  financial  institutions (practitioners  and  providers  of  financial  products  and  services);  and  (3)  academia (universities). In terms of the implementation of the proposed program, the collaboration of all three parties need to be directed to the selected students who will firstly be prepared to be a financial educator (by giving knowledge, education and mentoring). Selected and well-trained students are expected to be effective educator who has energy resource availability in large quantities and a more mobile and larger coverage to accelerate financial education program in Indonesia.
Keywords: literacy, education, financial inclution

## PENDAHULUAN
Krisis  finansial  yang  pernah  terjadi  di berbagai belahan dunia termasuk di Indonesia, serta banyaknya kasus penipuan investasi di Indonesia membawa pelajaran berharga atas tiga aspek penting, yaitu: (1) pentingnya informasi keuangan  yang  lebih  jujur      dan  terbuka;  (2) perlunya  pengawasan  yang  lebih  ketat  atas lembaga keuangan dan investasi yang beroperasi di Indonesia; dan (3) pentingnya program edukasi keuangan untuk meningkatkan tingkat literasi
keuangan  yang  akan  sangat  berguna  bagi masyarakat  dalam  mencerna  informasi  dan dalam pengambilan keputusan keuangan yang lebih bijak dan rasional.
William (2007) menyatakan bahwa literasi keuangan telah menjadi isu penting tidak hanya bagi para pejabat di bidang bisnis (seperti dewan direksi), tetapi juga untuk pemegang saham dan para stakeholders (seperti pelanggan, karyawan, dan  masyarakat  umum).  Tingkat  l iterasi
keuangan  yang  lebih  baik  diharapkan  dapat meningkatkan  tata  kelola  perusahaan  dan meminimalkan  dampak  negatif  dari  krisis keuangan yang bisa saja terjadi lagi di kemudian hari.
Fluch  (2007)  juga  berpendapat  bahwa pr ogra m  edukasi  keuangan  untuk  tujuan meningkatkan  literasi  keuangan  masyarakat yang dilakukan oleh bank sentral di berbagai negara  di  dunia  pada  dasarnya  merupakan investasi dalam bentuk pengetahuan ( investment in knowledge ) yang kelak akan bermanfaat bagi kemajuan ekonomi suatu negara. Stark (2006) menyatakan bahwa program edukasi keuangan yang dilakukan oleh bank sentral di berbagai negara  pada  hakekatnya  hanya  merupakan pelengkap  ( complement )  saja  dari  pelajaran keuangan yang umumnya diberikan di bangku sekolah (universitas).
OECD  (2005)  dan  OJK  (2013)  dalam laporannya menyimpulkan bahwa tingkat literasi keuangan yang masih rendah bisa ditingkatkan melalui  program  edukasi  keuangan  untuk memberikan pengetahuan dan kesadaran bagi masyarakat  tentang  pentingnya  pengelolaan keuangan  yang  cerdas  dan  bijak.  Dalam kenyataannya,  selama  ini  program  edukasi keuangan di Indonesia sudah dilakukan melalui inisiatif Bank Indonesia (OJK) dan bekerjasama dengan  l embaga  keuangan,  tapi  masi h cenderung bersifat insidentil dan belum mampu menjangkau sebaran geografis maupun sasaran subyek  yang  luas.  Dengan  demikian,  perlu dipikirkan cara untuk mempercepat (akselerasi) program edukasi keuangan di Indonesia dengan melibatkan  partisipan  yang  lebih  banyak sehingga daya jangkau geografisnyapun menjadi lebih luas.
Tulisan ini bertujuan untuk melakukan kajian atas kemungkinan akselerasi program edukasi keuangan di Indonesia yang selama ini dirasa belum maksimal dan belum menjangkau seluruh komponen masyarakat di seluruh wilayah Indo- nesia, melalui kolaborasi tiga pihak utama, yaitu: (1) pihak regulator (Bank Indonesia/OJK); (2) pihak praktisi (lembaga-lembaga keuangan); dan
AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA,

## LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
(3) pihak akademisi (perguruan tinggi). Dalam tataran pelaksanaannya, ketiga pihak tersebut perlu memberikan pembekalan, pendidikan dan pendampingan bagi mahasiswa, dan selanjutnya bisa  diberdayakan  sebagai  tenaga  penyuluh dalam  program  edukasi  keuangan  dengan kuantitas yang besar dan daya jangkau geografis yang jauh lebih luas.
Ide dasar dari penulisan makalah ini adalah bahwa untuk mengakselerasi program edukasi keuangan di Indonesia tidak cukup jika hanya dilakukan  oleh  Bank  Indonesia  (OJK)  dan lembaga  keuangan  saja,  tapi  juga  perlu berkolaborasi dengan perguruan tinggi. Kolaborasi antara  ketiga  komponen  utama  tersebut sebaiknya diarahkan kepada mahasiswa yang diasumsikan sebagai bagian dari masyarakat yang  sudah  menjalani  jenjang  pendidikan tertinggi, lalu diseleksi, dididik dan didampingi sehingga literasi keuangan mereka meningkat. Mahasiswa yang telah dididik terlebih dahulu tersebut nantinya diharapkan akan siap menjadi para penyuluh (sukarelawan) yang enerjik, kreatif dan sekaligus menjadi agen perubahan dan model peran ( role model) tidak saja bagi lingkungan rekan-rekan mereka di kampus, tapi juga pada jangkuan yang lebih luas dan mengena yaitu pada masyarakat di sekitar tempat tinggal (asrama/ kos-kosan),  lingkungan  keluarga  di  kampung halaman,  maupun  lingkungan  masyarakat dimana mahasiswa ditugaskan (terlibat) dalam program edukasi keuangan.
Untuk  mendukung  ide  tersebut,  terlebih dahulu diperlukan bukti-bukti empiris yang terkait dengan bagaimana pendapat dari para stake- holder di perguruan tinggi dan pelaku keuangan tentang berbagai hal yang terkait dengan arti penting dan teknis pelaksanaan program edukasi keuangan yang melibatkan kolaborasi Bank In- donesia  (OJK),  lembaga  keuangan,  dan perguruan tinggi. Secara lebih spesifik, penelitian ini  bertujuan  untuk  mengkaji  pola  program akselerasi keuangan yang ideal untuk diterapkan melalui  kolaborasi  Bank  Indonesia  (OJK), lembaga-lembaga  keuangan,  dan  perguruan tinggi, dengan melibatkan mahasiswa sebagai
kekuatan terdepan yang terlebih dahulu diseleksi dan dipersiapkan untuk menjadi penyuluh dalam program  edukasi  keuangan.  Isu  ketiga  ini dilakukan dengan menganalisis pola jawaban dari para narasumber yang diwawancarai terkait arti penting dan teknis pelaksanaan akselerasi pro- gram edukasi keuangan di Indonesia.
Beberapa penelitian survey tentang tingkat literasi keuangan telah  dilakukan di berbagai negara. Beberapa diantaranya adalah: Chen and Volpe (1998), Volpe et al. (2002), dan Rosacker et  al.  (2009)  untuk  kasus  di Amerika;  Marriot (2007) di Inggris (UK); OECD (2005) pada 12 negara  berbeda  (Amerika,  Inggris,  Australia, Jepang dan beberapa negara Eropa); ACNielsen Research (2005),Beal dan Delpachitra (2003) di Australia; Al-Tamimi  dan  Kalli  (2009)  di Arab (UAE),  serta  Bönte  and  Filipiak(2012)  untuk kasus  di  India.  Untuk  kasus  di  Indonesia, penelitian oleh World Bank (2010) dan OJK (2013) pernah dilakukan dengan mengambil responden masyarakat secara umum.
Meskipun sudah cukup banyak penelitian tentang literasi keuangan telah dilakukan, tapi sebagian besar dilakukan di negara-negara maju. Dengan  demikian,  penelitian  ini  masih  perlu kiranya dilakukan untuk memberi bukti empiris dari  Indonesia  dan  melibatkan  responden mahasiswa yang diasumsikan sebagai bagian masyarakat  yang  sedang  mengenyam  level pendidikan  tertinggi.  Hasil  penelitian  ini  juga relevan terutama jika dikaitkan dengan ide utama dalam  tulisan  ini  yang  mencoba  menyelidiki peluang dilakukannya kolaborasi antara Bank Indonesia (OJK), lembaga-lembaga keuangan, dan perguruan tinggi untuk mengakselerasi dan memperluas  jangkauan  program  edukasi keuangan di Indonesia.
Peluang  akselerasi  program  edukasi keuangan  melalui  kolaborasi  Bank  Indonesia (OJK),  lembaga-lembaga  keuangan,  dan perguruan  ti nggi   masih  sangat  terbuka mengingat  banyaknya  perguruan  tinggi  yang tersebar di seluruh Indonesia, yang merupakan sumber daya yang sangat efektif dan tersedia dalam kuantitas yang besar. Berdasarkan data
Dikti (2014), saat ini jumlah perguruan tinggi yang terdaftar dan beroperasi di Indonesia mencapai 142 perguruan tinggi negeri (universitas, sekolah tinggi, akademi, politeknik); dan 3.078 perguruan tinggi swasta (PTS), dengan total mahasiswa berjumlah mahasiswa lebih dari  5 juta orang. Sementara itu terdapat juga 52 perguruan tinggi agama Islam negeri (PTAIN) dan 272 perguruan tinggi agama Islam swasta (PTAIS) di Indone- sia. Jika mahasiswa yang terpilih dari berbagai perguruan tinggi di Indonesia bisa dibekali, dididik dan  didampingi  melalui  kolaborasi  BI/OJK, praktisi lembaga keuangan, dan para akademisi di  perguruan  tinggi,  maka  mahasiswa  pilihan tersebut akan menjadi sumber daya edukator yang  enerjik,  kreatif,  mempunyai  fleksibilitas waktu  yang  lebih  tinggi,  dan  daya  jangkau geografis yang lebih luas.
Disamping itu, mahasiswa pilihan yang telah dibekali dan didampingi dengan pengetahuan tentang  keuangan,  setelah  menyelesaikan perannya sebagai edukator (penyuluh) dalam program edukasi keuangan akan bisa diasah lebih lanjut dan diharapkan akan menjadi calon tenaga profesional di bidang keuangan, untuk memenuhi  permintaan  atas  sumber  daya profesional  di  bidang  keuangan  yang  terus meningkat,  seiring  dengan  perkembangan produk-produk  dan  perkembangan  bisnis lembaga keuangan di Indonesia.

## TINJAUAN PUSTAKA

## 1. Edukasi  keuangan,  literasi  keuangan,
dan kemakmuran masyarakat
Definisi  program  edukasi  keuangan  yang dikemukakan oleh OECD (2005) adalah “suatu proses  di mana  pengetahuan  konsumen keuangan  (investor)  atas  berbagai  produk keuangan,  konsep  risiko  dan  return,  bisa ditingkatkan  melalui  pemberian  informasi, instruksi, saran, sehingga kecakapan dan rasa percaya  diri  mereka  akan  lebih  tinggi  dalam membuat  keputusan  keuangan  secara  lebih bijak”.
Program edukasi keuangan diharapkan bisa meningkatkan  literasi  keuangan  masyarakat
yang  diindikasikan  oleh  pengetahuan  dan kecerdasan masyarakat untuk mengelola uang secara lebih bijak (Xu dan Zia, 2012). Program edukasi  keuangan  bisa  bermanfaat  bagi masyarakat pada berbagai usia maupun tingkat pendapatan (OECD, 2005). Sebagai contoh, program  edukasi  akan  bisa  memberikan pengetahuan dan kesadaran bagi masyarakat tentang  penti ngnya  hi dup  hemat  dan menyisihkan (menabung)  pendapatan secara rutin sebagai persiapan untuk biaya sekolah anak jika sudah beranjak dewasa atau mempersiapkan masa pensiunnya. Program edukasi keuangan juga diharapkan bisa meningkatkan kesadaran masyarakat  akan  berbagai  alternatif  akses sumber  dana  pinjaman  yang  tersedia  selain sumber informal ( rentenir ) yang berbunga sangat tinggi.  Program  edukasi  keuangan  juga  bisa berguna untuk memberikan pemahaman kepada masyarakat  untuk  lebih  berhati-hati  dalam berinvestasi  dengan  selalu  memperhatikan tingkat return dan risiko serta aspek legalitas dari berbagai alternatif investasi yang tersedia di pasar keuangan.
Disamping  itu,  Apostoaie  (2010)  juga berpendapat bahwa program edukasi keuangan akan mampu meningkatkan literasi keuangan masyarakat  yang  diindikasikan  oleh  tiga komponen utama: (1) pengetahuan ( knowledge ); (2) kemampuan analisis ( analytical skills ); dan
(3)  akses  informasi  ( acces  to  information ) sehingga  lebih  efektif  dalam  mengambil keputusan keuangan.
Gnan et al. (2007) mengemukakan bahwa program  edukasi  untuk  meningkatkan  literasi keuangan  masyarakat  ti dak  saja  akan memberikan manfaat bagi masyarakat secara umum, tapi juga penting bagi kestabilan sistem keuangan suatu negara. Secara spesifik, terdapat lima alasan mengapa program edukasi keuangan sangat  penti ng  dil akukan:  (1)  untuk meningkatkan efektivitas dari kebijakan moneter; (2)  memastikan  fungsi  kerja  pasar  keuangan berjalan  lancar;  (3)  mendukung  kebijakan ekonomi  yang  berkelanjutan;  (4)  mendorong literasi keuangan sebagai barang publik ( public
good ), serta (5) membangun reputasi positif bank sentraldi mata masyarakat sehingga kebijakan- kebijakan yang dibuat akan lebih mudah untuk diterima oleh masyarakat.
OECD (2005) menyebutkan ada lima alasan mengapa  pogram edukasi  keuangan  menjadi semaki n  penting  di lakukan,  yai tu:  (1) kompleksitas  produk-produk  keuangan  yang semakin beragam dan kompleks; (2) peningkatan jumlah produk keuangan yang tersedia di pasar keuangan; (3) perubahan pola populasi penduduk dengan tingkat harapan hidup ( life expectancy ) yang  makin  tinggi  tapi  tidak  diiringi  dengan pertumbuhan  penduduk  muda  ( delayed childbearingand fewer children ); (4) perubahan skema sistem dana pensiun yang sebelumnya bersifat manfaat yang diberikan ( benefit ) berubah menjadi kontribusi ( contribution ); dan (5) masih rendahnya  tingkat literasi  keuangan.  Dengan demikian, bisa disimpulkan bahwa ketika tingkat literasi  keuangan  masyarakat  masih  rendah, maka  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan masyarakat, program edukasi keuangan adalah alternatif yang sangat mungkin dilakukan.
Untuk konteks di Indonesia, dalam laporan tahunan OJK (2013) dijelaskan secara singkat bahwa salah satu strategi yang bisa dilakukan untuk meningkatkan literasi keuangan adalah melalui program edukasi dan kampanye nasional literasi keuangan. Program edukasi keuangan juga  perlu  dilakukan  dengan  menggandeng stakeholders ,  sebagaimana  terlihat  dalam Gambar 1.

## 2. Teori  tentang  proses  informasi  dan edukasi keuangan
Dalam literatur psikologi pendidikan, proses edukasi  bisa  dijelaskan  dengan  teori  proses informasi berdasarkan model Atkinson-Shiffrin (1968) – (dalam Slavin, 2012). Proses informasi yang  diterima  manusia  sebagai  bagian  dari proses pembelajaran dianalogikan seperti proses yang terjadi pada komputer. Dalam teori proses informasi,  informasi  yang  diterima  akan diperlakukan sebagai masukan ( input ), lalu akan diproses ( processing ) dengan suatu cara tertentu,

## AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA, LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
dan selanjutnya disimpan dalam memori yang diharapkan berguna nantinya dalam  membuat keputusan atau melakukan suatu tindakan atas informasi tersebut ( output ). Dengan kata lain, proses informasi yang dilakukan manusia terdiri dari  tahapan  menerima  stimulus  berupa informasi,  menyimpan  dalam  memori,  dan mengingat  kembali  jika  informasi  tersebut dibutuhkan.
Inti  dari  teori  proses  informasi  adalah menjelaskan  bagai mana  i nformasi   dari lingkungan  disimpan  dalam  memori.  Pada modeltersebut memori manusia disusun dalam tiga kotak penyimpanan. Informasi baru akan diperlakukan sebagai rangsangan ( stimulus ) dari lingkungan melalui kotak pertama yakni sensory store , kemudian masuk ke dalam memori jangka pendek ( short-term memory ), dan akhirnya akan berakhir dalam tahap memori jangka panjang ( long-term  memory ).  Teori  proses  informasi memiliki asumsi bahwa memori jangka panjang memil iki  kapasi tas  yang  tak  terbatas dibandingkan dengan short-term memory .Teori proses informasi berdasarkan model Atkinson- Shiffrin  bisa  diilustrasikan  seperti  dalam Gambar 2.
Pengetahuan yang diperoleh melalui proses belajar  terjadi  jika  informasi  tersimpan  pada
memori jangka panjang. Transfer informasi terjadi melalui proses penyebaran dan pengaktifan pada memori yakni informasi baru yang dihubungkan dengan informasi yang lain yang sebelumnya telah  tersimpan.  Hal  yang  terpenting  adalah seberapa jumlah informasi yang telah ada pada long term memory sehingga saat informasi baru masuk maka terjadi pengaktifan pada memori untuk  memanggil  informasi  yang  lama  yang terhubung dengan informasi baru. Dengan kata lain, proses edukasi dilakukan melalui proses membandingkan informasi yang diterima dengan pengetahuan  yang  telah  ada  dalam  memori seseorang, dan selanjutnya akan membangun pemahaman terhadap pengetahuan baru.
Dalam konteks program edukasi keuangan, informasi baru yang disampaikan kepada subyek yang  menjadi  sasaran  program  edukasi keuangan, diharapkan akan bisa disimpan tidak saja hanya dalam memori jangka pendek, tapi juga  memori  jangka  panjang,  sehingga  akan berguna sebagai pengetahuan yang kelak akan berguna bagi subyek bersangkutan sehingga menjadi  lebih  bijak  dan  cerdas  pada  saat mengambil  keputusan  dalam  pengelolaan keuangan pribadi.

## Gambar 1 . Strategi Nasional Literasi Keuangan (SNLK)
Sumber: Laporan Tahunan OJK (2013), halaman 64
Kondisi saat ini Strategi Nasional Literasi Keuangan Sasaran Pilar 1: Edukasi dan kampanye nasional literasi keuangan Pilar 2: Penguatan infra- struktur literasi keuangan Pilar 3: Pengem- bangan produk dan layanan jasa keuangan
Masyarakat literasi keuangan rendah
Masyarakat literasi keuangan tinggi
Kolaborasi dengan stakeholders

## I WAYAN NUKA LANTARA &  NI KETUT RAI KARTINI

## 3. Penelitian empiris  sebelumnya
Literasi keuangan secara sederhana bisa diartikan sebagai tingkat pengetahuan seseorang tentang tata cara mengatur keuangan pribadi (keluarga)  secara  cerdas  dan  bijak.  Literasi keuangan  tidak  saja  hanya  bermanfaat  bagi seseorang  ketika  yang  bersangkutan  harus membuat  keputusan  investasi  pada  berbagai alternatif investasi (deposito, reksadana, obligasi ataupun saham), tapi juga untuk pengelolaan keuangan sehari-hari. Seorang yang mempunyai tingkat  literasi  keuangan  yang  baik,  akan cenderung untuk menjadi lebih bijak dan cerdas mengelola uang masuk dan uang keluar. Sebagai contoh  adalah  kemampuan  untuk  membuat anggaran  pengeluaran  rutin  bulanan  untuk membayar tagihan listrik, telpon, kartu kredit, belanja bulanan dan lainnya.Kemampuan lainnya adalah berusaha untuk menyisihkan pendapatan bulanan  untuk  ditabung  atau  diinvestasikan (setelah dikurangi dengan rencana pengeluaran bulanan).  Contoh  lainnya  adalah  mampu membuat rencana dan mengukur kemampuan keuangan  pribadi  untuk  membayar  tagihan angsuran kredit kendaraan bermotor (mobil).
Pada dasarnya, ada beberapa versi definisi tentang  literasi  keuangan.Salah  satu  yang banyak  diacu  adalah  definisi  menurut  OECD (2012), yang mendefinisikan literasi keuangan sebagai kombinasi dari kesadaran ( awareness ), pengetahuan( knowledge ),  kecakapan  ( skill ), sikap ( attitude ), dan perilaku ( behavior ) dalam membuat keputusan investasi yang baik ( sound financial decisions ) dan mampu mencapai tujuan keuangan pribadi. Dalam paper OECD (2012) tersebut dijelaskan juga bahwa literasi keuangan paling  tidak  akan  terkait  dengan  tiga  elemen utama, yaitu: (1) pengetahuan keuangan ( finan- cial knowledge ); (2) sikap dan perilaku keuangan ( financial behavior and financial attitude ); dan (3) pilihan  produk  keuangan  ( financial  product choice ).
Remund (2010) mencoba untuk merangkum dan mengklasifikasikan berbagai definisi literasi keuangan yang sudah pernah dirumuskan oleh para  ahli  sebelumnya  kedalam  lima  kategori utama literasi keuangan, yaitu: (1) pengetahuan akan konsep-konsep keuangan ( knowledge of financial  concepts );  (2)  kemampuan  untuk mengkomunikasikan konsep-konsep keuangan ( ability  to  communicate  financial  concepts );
Gambar 2 . Urutan dalam proses informasi (Model Atkinson-Shiffrin)
Sumber:  Slavin,  R.E.  (2012),  “ Educational  Psychology:  Theory  and  Practice ”,  10 th -ed,
halaman 145. Rehearsal and coding Rangsangan eksternal
( External stimulus ) Registrasi sensoris ( Sensory register ) Pemrosesan awal ( Initial processing ) Memori jangka panjang ( long- term memory ) Memori jangka pendek ( short- term memory ) Lupa (forgotten)
Pengulangan (repetition)

## AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA, LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
(3)  bakat  atau  kecerdasan  dalam  mengelola keuangan personal ( aptitude in managing per- sonal finances ); (4) kecakapan dalam membuat keputusan keuangan yang tepat ( skill in making appropriate  financial  decisions );  dan  (5)  rasa percaya  diri  dalam  perencanaan  kebutuhan keuangan masa depan yang efektif ( confidence in planning effectively for future financial needs ).
Secara empiris, beberapa penelitian survey pernah dilakukan untuk mengukur tingkat literasi keuangan di berbagai negara. Sebagai contoh, Chen  and  Volpe  (1998)  melakukan  survey terhadap 924 mahasiswa perguruan tinggi dari 13  kampus di Amerika.  Hasil temuan  mereka adalah tingkat literasi keuangan responden di Amerika sebesar 52.87%, dengan nilai median 55.56%.  Hasil   penel itian  mereka  juga menyimpulkan bahwa terdapat perbedaan tingkat literasi  keuangan  dari  para  responden  jika ditinjau dari faktor demografis, seperti: disiplin ilmu  yang  ditekuni;  tahun  angkatan;  jenis kelamin, maupun lama waktu pengalaman kerja.
Selanjutnya,  Volpe  et  al.  (2002)  telah melakukan survey terhadap 530 investor online di Amerika untuk mengukur tingkat literasi para investor dan sekaligus untuk menguji faktor-faktor yang  menjadi  determinan  literasi  keuangan. Temuan mereka menyimpulkan bahwa terdapat perbedaan yang signifikan secara statistik atas skor literasi keuangan dari berbagai kelompok responden ditinjau dari: tingkat pendidikan; lama waktu pengalaman kerja; usia; pendapatan; dan jenis kelamin.
Penelitian  lainnya  pernah  dilakukan  oleh Marriot (2007) di Inggris (UK) dengan melakukan survey terhadap mahasiswa perguruan tinggi di Inggris.  Temuan  mereka  mendukung  temuan Chen and Volpe (1998) di Amerika bahwa tingkat literasi keuangan mahasiswa di Inggris tidak jauh berbeda dengan temuan di Amerika. Penelitian tersebut juga menemukan kaitan antara faktor- faktor demografis (jenis kelamin; usia; disiplin ilmu;  jenjang  pendidikan;  dan  lama  waktu pengalaman kerja) dengan tingkat literasi.
Penelitian  survey  tentang  tingkat  literasi keuangan yang melibatkan responden pada 12 negara  berbeda  (Amerika,  Inggris,  Australia, Jepang  dan  beberapa negara  Eropa)  pernah dilakukan oleh OECD (2005). Penelitian tersebut menyimpulkan bahwa secara rata-rata tingkat literasi  keuangan  di  12  negara  yang  menjadi sampel tergolong masih rendah di hampir semua negara yang menjadi sampel penelitian.
Untuk  kasus  di  Australia,  ACNielsen Research (2005) melakukan survey nasional untuk mengukur tingkat literasi keuangan dan menguji  faktor-faktor  yang  mempengaruhi. Penelitian tersebut menyimpulkan bahwa tingkat literasi  keuangan  di  Australia  mengalami peningkatan  dibanding  periode  pengukuran sebelumnya. Disamping itu, penelitian tersebut juga  menyimpulkan  bahwa  faktor-faktor  yang berpengaruh  pada  tingkat  literasi  keuangan adalah tingkat pendidikan, kecakapan bekerja, pendapatan, status perkawinan, dan usia.
Penelitian survey yang dilakukan oleh Beal dan Delpachitra (2003) terhadap mahasiswa di University  of  Southern  Queensland  (USQ), menemukan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan mahasiswa  semester  pertama  masih  relatif rendah.  Penelitian  mereka  juga  menemukan bahwa  mahasiswa  fakultas  bisnis  cenderung memiliki  tingkat  literasi  keuangan  yang  lebih tinggi dibanding mahasiswa fakultas non-bisnis. Disamping itu, mereka juga menemukan bahwa faktor tingkat pendapatandan pengalaman kerja berpengaruh  positif  terhadap  tingkat  literasi keuangan mahasiswa.
Al-Tamimi dan Kalli (2009) pernah melakukan penelitian survey terhadap para investor individual yang berinvestasi di pasar modal di negara Arab (UEA). Temuan mereka menyimpulkan bahwa tingkat literasi keuangan yang dimiliki para in- vestor yang menjadi responden penelitian masih jauh  di  bawah tingkat  literasi  keuangan  yang ideal. Mereka juga menemukan bahwa tingkat literasi keuangan dipengaruhi oleh faktor tingkat pendapatan, tingkat pendidikan, dan aktivitas di lingkungan kerja.
Penelitian Rosacker et al. (2009) melakukan survey  terhadap  41 mahasiswa  baru  sekolah bisnis di Amerika yang baru saja memperoleh pelatihan literasi keuangan. Hasil temuan mereka menyimpulkan bahwa pelatihan literasi keuangan yang diberikan kepada para responden sangat bermanfaat  untuk  meningkatkan  li terasi keuangan responden.
Penelitian lainnya juga pernah dilakukan oleh Bönte  and  Filipiak(2012)  yang  mengambil responden masyarakat umum yang tinggal dan hidup  di  beberapa  desa  di  India.  Penelitian mereka  sangat  menarik  karena  mengkaitkan tingkat literasi keuangan dengan pola interaksi sosial  dan  kasta  para  responden.  Temuan mereka adalah bahwa pola interaksi sosial yang baik di masyarakat berpengaruh posisif terhadap tingkat  literasi  keuangan.  Temuan  menarik lainnya adalah bahwa responden yang tinggal dan hidup di daerah yang mayoritas berkasta rendah cenderung memiliki tingkat literasi yang rendah, karena  keterbatasan  akses  mereka  terhadap produk-produk lembaga keuangan.

## METODA  PENELITIAN

## 1. Pendekatan  penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan penelitian  kualitatif,  yang  dilakukan  melalui analisis atas informasi yang dikumpulkan dari hasil wawancara ( interview ) kepada beberapa orang  narasumber  ( informan )  terpilih,  dan selanjutnya dilakukan kodifikasi ( coding ) atas hasil wawancara yang telah dikumpulkan untuk memperoleh suatu pola informasi (kesimpulan) atas masalah yang ingin diteliti.

## 2. Populasi, sampel, dan data penelitian
Data  yang  digunakan  untuk  pendekatan kualitatif dalam penelitian ini diperoleh dengan cara melakukan wawancara terhadap narasumber yang diangap mewakili karakteristik narasumber yang diasumsikan memahami aktivitas edukasi keuangan  di  Indonesia.  Dalam  penelitian  ini, narasumber yang diwawancarai terdiri dari total 24 orang dengan rincian sebagaimana dalam tabel 2 berikut:
Tabel 1. Distribusi kelompok narasumber Kelompok narasumber Afiliasi narasumber Jumlah narasumber 1 Pejabat Dekanat FEB UGM 1 2 Dosen Konsentrasi Keuangan, Jurusan Manajemen FEB UGM 3 3 Ketua dan anggota Youth Finance Indonesia FEB UGM 4 4 Ketua dan anggota Gadjah
Mada Investment Club FEB UGM 4 5 Mahasiswa FEB UGM biasa (yang tidak terafiliasi dalam kelompok mahasiswa minat keuangan) 10 6 Praktisi lembaga keuangan (bank dan lembaga pembiayaan) 2 TOTAL NARASUMBER 24
Pertanyaan-pertanyaan yang diajukan dalam wawancara terhadap para narasumber dalam penelitian ini diarahkan pada pendapat (persepsi) para narasumber atas beberapa hal yang terkait dengan program edukasi keuangan di Indonesia seperti: (1) arti penting dan manfaat dilakukannya edukasi keuangan di Indonesia; (2) siapa saja yang  perlu  disasar  oleh  program  edukasi keuangan;  (3)  bentuk  dan  metoda  edukasi keuangan yang diterapkan; (4) peran mahasiswa dalam program edukasi keuangan; (5) bentuk dan sumber  dukungan  yang  diharapkan  para mahasiswa dalam program edukasi keuangan; (6) evaluasi dan tindaklanjut atas proses dan hasil program edukasi keuangan.
Semua informasi yang diperoleh dari para narasumber  selanjutnya  dikodifikasi  ( coding ) untuk  menemukan  pola  informasi  dari  para narasumber  atas  masing-masing  pertanyaan yang  diajukan.  Hasil  kodifikasi  selanjutnya disusun dalam bentuk tabel jawaban narasumber sebagaimana ditampilkan dalam Lampiran 1.

## HASIL PENELITIAN
Pendekatan  yang  di gunakan  dalam penelitian ini adalah dengan cara mengkodifikasi ( coding ) pola informasi yang diperoleh dari hasil

## AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA, LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
wawancara terhadap narasumber ( informan ) yang diangap mewakili karakteristik narasumber yang diasumsikan  memahami  program  edukasi keuangan  di  Indonesia.  Dalam  penelitian  ini, narasumber yang diwawancarai terdiri dari total 24 orang narasumber yang mewakili kelompok: pejabat  dekanat;  dosen  jurusan  manajemen (minat  keuangan);  mahasiswa  FEB  minat keuangan; mahasiswa FEB minat non-keuangan; dan  praktisi lembaga  keuangan.  Pertanyaan- pertanyaan  yang  diajukan  dalam  wawancara terhadap para narasumber dalam penelitian ini diarahkan  pada  pendapat  (persepsi)  para narasumber  atas  beberapa  hal  yang  terkait dengan program edukasi keuangan di Indonesia seperti: (1) arti penting dan manfaat dilakukannya edukasi keuangan di Indonesia; (2) siapa saja yang  perlu  disasar  oleh  program  edukasi keuangan;  (3)  bentuk  dan  metoda  edukasi keuangan yang diterapkan; (4) peran mahasiswa dalam program edukasi keuangan; (5) bentuk dan sumber  dukungan  yang  diharapkan  para mahasiswa dalam program edukasi keuangan; (6) evaluasi dan tindaklanjut atas proses dan hasil program edukasi keuangan.

## 1. Arti  penting  dan  manfaat  program edukasi keuangan di Indonesia
Pertanyaan pertama yang diajukan kepada responden dalam proses wawancara adalah “apa arti penting dan manfaat dilakukannya program edukasi keuangan di Indonesia?” Sebagaimana juga bisa dilihat dalam Lampiran 1 penelitian ini, semua  responden  sepakat  bahwa  program edukasi keuangan sangat penting dilakukan di Indonesia dan akan memberikan manfaat baik bagi individu yang terlibat dalam program tersebut, maupun manfaat dalam konteks perekonomian secara makro.
Pendapat narasumber pejabat dekanat FEB UGM  ketika  diwawancara  juga  menyoroti pentingnya  dan  manfaat  program  edukasi keuangan di Indonesia:
“Menurut  saya  ya….program  edukasi keuangan di Indonesia itu sangat penting dan bermanfaat positif. Kualitas SDM akan bisa ditingkatkan sebagai salah satu necessary
condition  untuk  mengakselerasi  pertum- buhan  dan  pemerataan  ekonomi  di Indonesia…Perlu  disadari  bahwa  di masyarakat kita masih ada gap dalam artian tingkat  kemajuan  maupun  gap  psikologis antara berbagai masyarakat di daerah yang maju dan tertinggal…….Perbaikan kualitas SDM  diharapkan  akan  mengurangi ketimpangan  ekonomi  antara  masyarakat perkotaan dan pedesaaan, dan mempercepat pertumbuhan  perekonomian  di  daerah. Disamping  itu,  kasus-kasus  penipuan investasi ‘bodong’ yang selama ini banyak terjadi  akan  bisa  dikurangi,  karena masyarakat  akan  semakin  financially literated. ”
Sementara itu, informasi yang diperoleh dari berbagai narasumber yang diwawancarai juga menyoroti pentingnya dan manfaat positif yang bisa diperoleh dari akselerasi program edukasi keuangan.  Beberapa  narasumber  yang  juga menjadi  dosen  jurusan  manajemen  (minat keuangan) menyoroti bahwa akselerasi program edukasi  keuangan  juga  diharapkan  akan mempercepat  inklusi  keuangan  masyarakat Indonesia yang saat ini masih relatif rendah, yang di indikasi kan  nantinya  dengan  semakin banyaknya bagian dari masyarakat Indonesia yang  mengakses  produk  atau  layanan  yang disediakan oleh lembaga-lembaga keuangan. Berikut  kutipan  wawancara  yang  dilakukan terhadap  salah  satu  narasumber  dosen manajemen (minat keuangan) FEB UGM:
“Saya kira…akan ada korelasi positif antara kesuksesan dalam mengakselerasi program edukasi keuangan dengan financial literacy dan financial inclusion. Logikanya gini…jika masyarakat semakin well literated, mereka akan  semakin  mampu  untuk  mengelola kekayaannya…dan  juga  semakin  aware dengan  berbagai  produk  dan  layanan keuangan  yang  bisa  memberi  manfaat tambahan  bagi  mereka……Jika  tingkat iklusi keuangan meningkat, maka peluang masyarakat untuk memperluas usahanya, atau  berinvestasi  akan  meningkat. Selanjutnya,  kesejahteraan  mereka  juga akan  bisa  ditingkatkan.”
Pendapat yang senada juga diperoleh dari beberapa orang narasumber mahasiswa FEB UGM yang menekuni bidang minat keuangan dan bahkan selama ini bergabung secara aktif dalam kegiatan diskusi dan edukasi keuangan sukarela (FEB  UGM Youth  Financial  Club dan  Gadjah Mada Investment Club ). Secara garis besar, para narasumber tersebut juga sependapat bahwa program edukasi keuangan sangat penting dan bermanfaat, karena dengan program edukasi keuangan  yang  jangkauannya  diperluas  dan dipercepat  ( accelerated )  diharapkan  akan mampu  memberikan  bekal  bagi  masyarakat untuk  lebih  bijak  dalam  mengelola  keuangan personal  mereka.  Selanjutnya,  masyarakat diharapkan menjadi lebih sejahtera, mencapai kebebasan finansial, dan berimbas positif bagi perkembangan pasar modal Indonesia sebagai alternatif investasi bagi masyarakat.
Beberapa poin penting lainnya yang diperoleh dari  hasil  wawancara  terhadap  narasumber mahasiswa FEB UGM dengan minat studi non- keuangan dan narasumber dari praktisi lembaga keuangan adalah sebagai berikut:
- Program edukasi keuangan sangat penting dan  perlu  dipercepat  dan  di perl uas jangkauannya  mengingat  masih  banyak bagian  dari  masyarakat  Indonesia  yang belum  mengerti  bagaimana  mengelola keuangan pribadi (keluarga) dengan baik. Masyarakat perlu diberi bekal pengetahuan bagaimana  mengatur  pola  konsumsi  dan aliran kas masuk maupun kas keluar.
- Program edukasi keuangan sangat penting untuk  meningkatkan  akses  keuangan masyarakat yang nantinya akan berimbas positif  bagi  peningkatan  kesejahteraan masyarakat.
- Program  edukasi  keuangan  diharapkan mampu  memberikan  pengertian  dan pemahaman yang lebih baik bagi masyarakat tentang berbagai produk dan jasa lembaga keuangan, serta pemahaman yang lebih baik dalam  menyikapi  peran  regulator  dan pengguna jasa keuangan.
- Program edukasi keuangan diharapkan bisa membuat masyarakat menjadi lebih melek finansial dan menghindarkan mereka dari jebakan kasus alternatif investasi bodong yang masih sering terjadi.
- Program  edukasi  keuangan  diharapkan mampu mengurangi ketimpangan ekonomi dan  mampu  meningkatkan  kecerdasan keuangan masyarakat.

## 2. Siapa saja yang perlu disasar oleh pro- gram edukasi keuangan?
Pertanyaan  kedua  yang  diajukan  kepada para responden adalah “siapa saja yang perlu disasar dalam program edukasi keuangan di Indonesia?” Dari berbagai jawaban yang diperoleh dari  proses  wawancara,  pola  informasi  yang diperoleh bisa disarikan sebagai berikut:
- Semua  masyarakat  Indonesia  sebaiknya dijangkau dalam program edukasi keuangan di  Indonesia.  Dari  sudut  pandang  tingkat pendidikan, program edukasi keuangan perlu menjangkau masyarakat sejak pendidikan usia dini hingga perguruan tinggi (isi materi, metoda  dan  cara  penyampaian  perlu disesuaikan dengan karakteristik dan tingkat kemajuan sasaran yang dituju).
- Untuk mempercepat proses edukasi, pro- gram edukasi perlu diprioritaskan kepada bagian masyarakat yang dianggap menjadi ‘tokoh’ (termasuk tokoh keagamaan) yang diharapkan  bi sa  berpengaruh  pada lingkungan sekitarnya.
- Sasaran program  edukasi keuangan  juga sebaiknya diarahkan pada kelompok wanita (ibu rumah tangga) yang jumlahnya hampir 50% dari populasi penduduk di Indonesia, dan  secara  kultural  selama  ini  berperan penting sebagai pengatur keuangan keluarga. Edukasi  yang  efektif  terhadap  ibu  rumah tangga  juga  akan  menjadikan  ibu  rumah tangga  bisa  berperan  sebagai  edukator keuangan keluarga yang paling efektif bagi anggota keluarganya.

## AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA, LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
- Sasaran program  edukasi keuangan  juga bisa diarahkan pada kalangan usia produktif (generasi muda), masyarakat yang sudah bekerja dan berpenghasilan, para pensiunan, serta  para  pengusaha  sebagai  aktor penggerak utama perekonomian.

## 3. Bentuk  dan  metoda  edukasi  keuangan yang diterapkan
Pertanyaan berikutnya yang diajukan kepada para responden adalah “apa saja bentuk dan metoda edukasi keuangan yang bisa diterapkan di Indonesia?” Perspektif menarik yang diperoleh dalam  proses  wawancara  dengan  pejabat dekanat FEB UGM, sebagai berikut:
“Setahu saya…selama ini program edukasi keuangan sudah cukup banyak dilakukan oleh  OJK  dan  BI.  Biasanya  mereka menggandeng  lembaga  keuangan  dalam bentuk  seminar  atau  penyuluhan. Sayangnya, kesibukan konsolidasi internal di OJK dan BI masih sangat menyita energi dan waktu mereka. Kalaupun menggandeng perguruan tinggi…faktanya…masih hanya melibatkan universitas besar saja misalnya dengan UI dan UGM…...Sudah saatnya OJK atau BI berkolaborasi dengan lebih intensif tidak saja dengan lembaga keuangan yang ada di Indonesia, tapi juga semua perguruan tinggi di seluruh Indonesia….Tentang bentuk dan  metodanya  saya  kira….bisa  macam- macam  ya…misalnya  ceramah  edukasi keuangan yang diisi oleh OJK sebagai regu- lator, lembaga keuangan sebagai praktisi, dan akademisi dari perguruan tinggi. Yang pertama  disasar  adalah  mahasiswa,  lalu setelah  mereka  siap…ya  merekalah nantinya yang akan menjadi tenaga penyuluh yang  jangkuannya  bisa  sangat  luas  dan waktunya bisa lebih leluasa. Metodanya bisa saja misalnya disisipkan pada kegiatan KKN Tematik  seperti  yang  kita  punya  di UGM…atau  bentuk  lainnya  tergantung kesiapan  di  universitas  masing-masing (wawancara dengan Bapak Edhie Purnawan, PhD). ”
Disamping itu, sebagaimana juga ditampilkan dalam Lampiran 1, pola informasi yang diperoleh dari jawaban para responden terkait bentuk dan
metoda edukasi keuangan yang bisa dilakukan di Indonesaia bisa disarikan sebagai berikut:
- Lomba, kuis, atau games produk dan jasa keuangan yang bisa diikuti secara terbuka oleh seluruh mahasiswa (baik FEB maupun non-FEB). Sebelum mengikuti lomba atau kuis  tersebut,  mahasiswa  perlu  diberikan pembekalan berupa ceramah dan modul atau materi tentang pengetahuan keuangan yang nantinya akan mempercepat proses edukasi keuangan.
- Bentuk edukasi keuangan perlu disesuaikan dengan  karakteristik  dari  peserta  yang disasar  (misalnya  tingkat  pendapatan, tingkat  pendidikan,  kebiasaan  di  tempat tinggal). Bentuk dan metoda penyampaian materi perlu dibuat dalam format sederhana, tapi  tetap  menarik  dan  aplikatif,  misalnya bi sa  mel al ui   media  sosial,  apl ikasi smartphone , website ,  seminar  edukasi keuangan; museum keuangan, lomba karya ilmiah,  promosi lifestyle keuangan  yang cerdas, edukasi dalam  forum keagamaan (pengajian), edukasi melalui acara arisan keluarga ataupun program TV yang kreatif dan menarik.
- Bentuk dan metoda edukasi keuangan bisa dilakukan dengan cara pemberian ilustrasi tentang  pengelolaan  keuangan  yang sederhana tapi menarik dan aplikatif. Bisa juga  dalam  bentuk  penyuluhan,  seminar, games ,  media komunikasi ( above dan below the line ).

## 4. Peran  mahasiswa  dalam  program edukasi keuangan
Pertanyaan keempat yang diajukan kepada para  narasumber  adalah  “bagaimana  peran mahasiswa dalam program edukasi keuangan?” Pertanyaan ini menarik untuk diajukan kepada para  narasumber  karena  berdasarkan  hasil observasi dan diskusi penulis dengan kelompok- kelompok mahasiswa minat keuangan selama ini,  beberapa  mahasiswa  FEB  UGM  telah berinisiatif membentuk kelompok yang secara aktif  belajar  bersama  dan  menyusun  ide-ide
kreatif  untuk  mewujudkan  idealisme  mereka dalam  bentuk  kontribusi  nyata  bagi  proses edukasi keuangan di Indonesia. Mereka memulai proses edukasi keuangan dari diri sendiri dan kelompok diskusi mereka, lalu menterjemahkan dan berbagi pengetahuan mereka dalam produk atau aktivitas kreatif yang nantinya diarahkan untuk mengedukasi rekan-rekan mereka atau masyarakat  secara  umum.  Sebagai  contoh, beberapa  mahasiswa  menyusun blog berisi tuli san  sederhana  dan  menari k  tentang bagaimana mengelola uang pribadi secara bijak. Mereka juga bergabung dengan mahasiswa dari fakultas non-FEB (misalnya informatika) yang pintar  grafis  dan  program  komputer  untuk membuat video yang unik dan menarik maupun games aplikasi untuk smartphone yang kreatif tentang money management .
Dari  proses  wawancara  yang  dilakukan dengan berbagai narasumber, beberapa pola informasi  yang  diperoleh  bi sa  disarikan sebagaimana dalam poin-poin berikut ini:
- Pelaksanaan  program  edukasi  keuangan untuk kasus di UGM bisa dilakukan melalui kegiatan “Kuliah Kerja Nyata (KKN) tematik”. Program  KKN  sebagai  ciri  khas  kampus UGM hingga saat ini masih aktif dilakukan oleh  UGM,  sebagai  bentuk  pengabdian kepada  masyarakat.  Mahasiswa  yang mengikuti  KKN  tematik  menyusun  dan menjalankan program KKN sesuai dengan bidang  ilmu  yang  dipelajari  selama  ini. Program edukasi keuangan sangat mungkin disisipkan  sebagai  salah  satu  program unggulan dalam kegiatan KKN Tematik yang diharapkan berdaya jangkau tidak saja hanya di  pulau  Jawa  tapi  juga  di  luar  Jawa. Keunggulan lainnya adalah mahasiswa yang sedang  KKN  bisa  lebih  intensif  dalam mengedukasi  masyarakat  karena  mereka tinggal di rumah penduduk dan berinteraksi dengan  masyarakat  di  lokasi  KKN  dalam waktu relatif panjang (sekitar 2 bulan).
- Untuk meningkatkan kesiapan mahasiswa dalam  program  edukasi  keuangan, mahasiswa perlu dibekali modul dan materi-
materi keuangan, lalu diberi pelatihan agar siap menjadi ‘penyuluh’ keuangan dengan jangkauan program yang lebih luas dan lebih intensif.
- Mahasiswa bisa berperan tidak saja sebagai penyuluh dalam program edukasi keuangan, tapi juga sebagai agen perubahanyang bisa memberikan contoh dan ide-ide sederhana tapi  tetap  kreatif  dan  menarik  tentang pengelolaan  uang  yang  bijak  bagi  rekan- rekannya  di  kampus  maupun  masyarakat secara umum.
- Mahasiswa  perlu  didukung  oleh  para akademisi dan pejabat kampus dalam bentuk pembekal an  teori   dan  konsep  serta dukungan lainnya. Disamping itu, program magang  mahasiswa  di  berbagai  lembaga keuangan juga diharapkan akan meningkat- kan  bekal  pemahaman  dan  pengalaman mahasiswa dalam proses edukasi keuangan maupun inklusi keuangan.
- Semakin  banyak  mahasiswa  yang  bisa dilibatkan dalam kelompok minat keuangan di setiap perguruan tinggi yang bersifat volunteer, tidak saja di lingkungan FEB, tapi juga  non-FEB  sesuai  dengan  minat  dan keahl ian  masi ng-masing  yang  bisa disinergikan pada topik edukasi keuangan (misalnya tentang “ citizen wealth manage- ment ”).
- Mahasiswa  juga  bisa  menciptakan  dan mencontohkan lifestyle bahwa  cerdas keuangan adalah ‘keren’ yang diharapkan bisa berpengaruh positif untuk lingkungan rekan-rekan di kampus, maupun masyarakat secara umum.
- Membuat kampanye ‘produk keuangan halal’ untuk meluruskan pandangan sempit yang mungkin  keliru  di  masyarakat.  Untuk  itu mahasiswa perlu didukung dan bekerjasama dengan  regulator  (BI/OJK),  para  praktisi keuangan, para akademisi, serta tokoh-tokoh keagamaan.
- Mahasiswa  bisa  berperan  sebagai  garda terdepan dalam program edukasi keuangan.

## AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA, LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
Mahasiswa sebagai motor penyuluhan bagi masyarakat (dimulai dari lingkungan terkecil: rekan di kampus, lingkungan kos-kosan, dan keluarga di kampung masing masing).

## 5. Bentuk  dan  sumber  dukungan  yang diharapkan
Pertanyaan  lainnya  yang  juga  diajukan kepada para narasumber adalah “bentuk dan sumber dukungan apa saja yang bisa diberikan kepada (diharapkan oleh) para mahasiswa untuk mendukung  akselerasi  program  edukasi keuangan di Indonesia”. Intisari informasi yang bisa  diperoleh  dari  proses  wawancara  bisa dijabarkan sebagaimana dalam poin-poin berikut ini:
- Dukungan  utama  yang  perlu  diberikan kepada para mahasiswa adalah pembekalan berupa  materi  (modul),  ceramah,  dan pendampingan oleh BI (OJK); para pelaku lembaga keuangan; serta para akademisi di kampus masing-masing untuk meningkatkan pengetahuan dan kesiapan mahasiswa untuk menjadi edukator terdepan dalam program edukasi keuangan.
- Dukungan dalam bentuk apapun yang bisa diberikan kepada para mahasiswa tentu saja akan lebih memotivasi mereka dalam proses edukasi keuangan di Indonesia. Dukungan dana memang penting, tapi kalau bisa bukan dana tunai langsung, tapi lebih dalam bentuk lainnya misalnya beasiswa bagi mahasiswa yang berprestasi dalam pelaksanaan pro- gram edukasi keuangan.
- Dukungan  lainnya  yang  akan  lebi h memotivasi  mahasiswa  misalnya  adalah dalam bentuk modul, seminar kit, ataupun sertifikat  penghargaan  yang  ditandatangi pejabat  BI  (OJK)  dan  pejabat  universitas untuk  lebi h  memoti vasi   keterli batan mahasi swa  dalam  program  edukasi keuangan di Indonesia.
- Universitas perlu bekerjasama dengan pihak BI (OJK)  untuk menyediakan  pusat-pusat kegiatan edukasi keuangan (misal ‘rumah OJK’ di lingkungan kampus) sebagai tempat
untuk  akti vi tasdi skusi,  penyul uhan, pemberian piagam, tenaga ahli, dan lainnya.
- Sumber dukungan bisa berupa dukungan dana, modul edukasi, tenaga penyuluh dan tenaga  pendamping  ahli  dari  BI  (OJK),
Pemda,  Rektorat,  Dekanat,  tokoh-tokoh masyarakat,  tokoh-tokoh keagamaan  dan lembaga-lembaga  keuangan  baik  dalam negeri dan luar negeri.
- Pihak  BI  (OJK)  dan  praktisi  lembaga keuangan  (bank,  perusahaan  sekuritas; lembaga pembiayaan, dan Bursa Efek) perlu mempermudah syarat dan setoran minimal pembuatan  akun  produk  keuangan  bagi kal angan  mahasi swa  untuk  lebi h mengenalkan  produk-produk  lembaga keuangan  bagi  kalangan  mahasiswa, sekaligus menambah bekal pengetahuan dan pengalaman bagi mahasiswa dengan cara bersentuhan  langsung  dengan  lembaga keuangan.

## 6. Evaluasi  dan  tindaklanjut  atas  proses dan hasil program edukasi keuangan
Pertanyaan terakhir yang diajukan adalah “bagaimana melakukan evaluasi dan tindak lanjut atas proses dan hasil program edukasi keuangan di Indonesia?” Pertanyaan  ini sangat relevan untuk  ditanyakan  karena  proses  edukasi keuangan di Indonesia selama ini belum terlihat jelas  bentuk  idealnya,  dan  masih  dilakukan secara insidentil dan sporadis, dengan jangkauan yang sebagian hanya menjangkau daerah pulau Jawa dan beberapa kota besar lainnya.
Sebuah program kegiatan diharapkan bisa berhasil jika dalam prosesnya maupun setelah mencapai hasil selalu dievaluasi, dan atas dasar hasil  evaluasi  dilakukan  tindak  lanjut  untuk memperbaiki kelemahan-kelemahan yang terjadi. Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  para narasumber  penelitian  ini,  informasi  yang diperoleh bisa disarikan sebagai berikut:
- Evaluasi perlu dilakukan oleh semua pihak yang terlibat (BI, OJK, lembaga keuangan, pejabat universitas, perwakilan mahasiswa, maupun  tokoh-tokoh  masyarakat)  secara
ruitn (misalnya 6 bulan sekali) dalam bentuk diskusi  kelompok  terfokus  ( focus  group discussion )  untuk  mengidentifikasi keunggulan  dan kelemahan  dari  program edukasi yang sudah berjalan, dan mencari alternatif  tindak  lanjut  untuk  memperbaiki proses tersebut.
- Perguruan  tinggi  bekerjasama  dengan  BI (OJK)  dan  l embaga  keuangan  perl u melakukan kajian-kajian ilmiah (survey dan riset  berkala)  untuk  mengevaluasi  dan memperbaiki  program  edukasi  keuangan yang telah dilakukan.
- Pihak-pihak  yang  terlibat  dalam  program edukasi keuangan di Indonesia perlu duduk bersama dan menyusun action plan yang terstruktur dan sistematis.
- Perlu  dilakukan  pemantauan  dan  pen- dampingan para mahasiswa yang menjadi volunteer program edukasi keuangan dan para peserta program sejak dari tahap awal hingga mandiri.
- Perlu dilakukan tindakan cross-check pada setiap  tahap  kegiatan  edukasi  keuangan yang  telah  dilakukan.  Evaluasi  secara berkala (misal 6 bulan sekali) dan melakukan perbaikan setelah proses evaluasi.

## Diskusi hasil penelitian
Dua  pendekatan  utama  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  pada  dasarnya  ditujukan untuk menjawab isu utama, yaitu:
(1) seberapa siapkah mahasiswa di Indone- sia untuk “dipoles” atau dididik lebih lanjut sebagai  tenaga volunteer dal am akselerasi program edukasi keuangan di Indonesia  (diukur  dari  tingkat  literasi keuangan  mahasiswa  di  Indonesia  - dengan  mengambi l  sampel   pada mahasiswa UGM);
(2) apa sajakah yang perlu disiapkan jika program edukasi keuangan di Indonesia akan  dipercepat  (akselerasi)  dengan melibatkan tidak saja pihak regulator (BI/ OJK);  pi hak  prakti si   (lembaga
keuangan); pihak akademisi (universi- tas); tapi juga mahasiswa pada universi- tas di seluruh Indonesia sebagai sumber daya  yang  tidak  saja  sangat  banyak dalam hal kuantitas, tapi secara kualitas sudah  memasuki  jenjang  pendidikan yang paling tinggi dan siap untuk dididik menjadi garda edukator terdepan.
Hasil  pengujian  yang  diperoleh  dengan menggunakan pendekatan survey terhadap 348 responden  mahasiswa  di  lima  fakultas  di lingkungan UGM menyimpulkan bahwa tingkat literasi keuangan mahasiswa UGM yang diukur dari nilai rata-rata jawaban yang benar dari para responden adalah 45,39% dengan nilai median sebesar 46,25%. Hasil temuan ini memang relatif lebih kecil dibanding temuan penelitian serupa yang pernah dilakukan di Amerika oleh Chen and Volpe (1998) yang menemukan bahwa skor rata- rata  literasi  keuangan  responden  sebesar 52,87%, dan nilai median  55,56%, ataupun hasil temuan Beal and Delpachitra (2003) di Austra- lia,  yang  menemukan  bahwa  skor  literasi keuangan di Australia sebesar 53%.
Terlepas  dari  kemungkinan  perbedaan metodologi  pengukuran  tingkat  literasi  yang digunakan, hasil temuan penelitian ini relatif lebih baik jika dibandingkan dengan temuan  survei nasional literasi keuangan yang dilakukan OJK (2013) – dalam Kompas (2014) di 20 provinsi dengan  8.000  responden,  yang  menemukan secara  umum  ti ngkat  li terasi   keuangan masyarakat  Indonesia  baru  mencapai  tingkat 21,8%. Secara umum perbandingan hasil temuan ini  mengindikasikan  bahwa  tingkat  literasi keuangan mahasiswa relatif lebih baik dibanding tingkat literasi keuangan masyarakat umum.
Hasil ini juga bisa diartikan sebagai peluang bagi Bank Indonesia (OJK) untuk mempercepat proses edukasi keuangan di Indonesia dengan cara berkolaborasi tidak saja dengan lembaga- lembaga  keuangan  (seperti  yang  banyak dilakukan  selama  ini),  tapi  juga  dengan perguruan tinggi di Indonesia. Langkah pertama yang dilakukan adalah dengan caramenyeleksi dan mengedukasi para mahasiswa agar tingkat

## AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA, LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
literasi keuangan mereka meningkat dan siap untuk  diterjunkan  menjadi  tenaga  edukator keuangan  dalam  kuantitas  yang  masif,  serta mampu menjangkau lokasi yang lebih luas dan menyebar di seluruh wilayah di Indonesia.
Hasil  temuan  yang  diperoleh  dengan pendekatan  kedua  (pendekatan  kualitatif) menyimpulkan  bahwa para  narasumber  yang diwawancara cenderung bersikap positif tentang arti  penting  dan  manfaat  program  edukasi keuangan di Indonesia. Melalui program edukasi keuangan, masyarakat Indonesia akan menjadi semakin cerdas dan bijak dalam memahami dan mengelola keuangan pribadi mereka, sehingga pertumbuhan  dan  sekaligus  pemerataan perekonomian di Indonesia bisa ditingkatkan. Disamping  itu,  jika  tingkat  literasi  keuangan masyarakat  meningkat,  diharapkan  tingkat inklusi  keuangan  di  Indonesia  dalam  bentuk interaksi dan utilisasi produk dan jasa keuangan juga akan semakin meningkat, yang selanjutnya diharapkan memperluas kesempatan masyarakat  untuk  mel akukan  kegiatan simpanan, pinjaman, asuransi, ataupun aktivitas investasi.  Disamping  itu,  program  edukasi keuangan  diharapkan  membuat  masyarakat semakin  cerdas  dan  kritis  sehingga  bisa menghindarkan  mereka  dari  jerat  penipuan investasi  ‘bodong’  yang  selama  ini  tidak  saja menimbulkan kerugian moneter tapi juga sering menimbulkan potensi keresahan masyarakat.
Temuan  lainnya  yang  bisa  diperoleh  dari pendekatan kualitatif dalam panelitian ini adalah bahwa  program  edukasi  keuangan  perlu diarahkan pada seluruh komponen masyarakat, baik  dari  tingkat  pendidikan  (pendidikan  dini hingga universitas), maupun dari sisi geografis (desa maupun kota). Untuk mempercepat proses tersebut, kolaborasi yang solid perlu dilakukan antara tiga pihak utama: (1) BI/OJK sebagai pihak regulator;  (2)  lembaga-lembaga  keuangan (praktisi dan penyedia produk keuangan); dan (3) akademisi (perguruan tinggi). Kolaborasi dari ketiga kekuatan utama tersebut diharapkan bisa mempercepat (mengakselerasi) program edukasi keuangan  di  Indonesia.  Sebagai  kekuatan
terdepan  dalam  akselerasi  program  edukasi keuangan  di  Indonesia,  mahasiswa  adalah sumber daya yang tersedia dalam kuantitas yang sangat banyak dan tersebar di seluruh wilayah Indonesia. Mahasiswa perlu didukung oleh ketiga komponen utama tersebut, dengan cara dididik dan didampingi dalam  kegiatan yang bersifat sukarela ( voluntary activities ).
Dalam akselerasi program edukasi keuangan tersebut,  mahasiswa  dengan  kreativitasnya masing-masing perlu dimotivasi dan didampingi untuk menuangkan ide-ide kreatif mereka dan menyusun serta menjalankan aktivitas-aktivitas edukasi keuangan yang sederhana tapi tetap menarik, kreatif dan aplikatif. Untuk menjamin keberhasilan  akselerasi  program  edukasi keuangan,  proses  evaluasi  dan  tindak  lanjut sangat  perlu  dilakukan  secara  berkala  dan melibatkan semua pihak untuk mengidentifikasi keunggulan dan kelemahan selama dan setelah proses  edukasi  keuangan,  dan  selanjutnya melakukan tindak lanjut perbaikan yang perlu dilakukan.
Berdasarkan hasil temuan penelitian ini, bisa disimpulkan bahwa mengingat arti penting dan manfaat program edukasi keuangan di Indone- sia,  perlu  kiranya  dilakukan  percepatan (akselerasi) program edukasi keuangan dengan melibatkan  tiga  aktor utama  (BI/OJK  sebagai regulator; lembaga keuangan sebagai praktisi; dan perguruan tinggi mewakili akademisi) dan sebagai ujung tombak pelaksananya adalah para mahasiswa yang tersedia sebagai sumber daya dalam  jumlah  masif  dan  bisa  menjangkau sebaran  geografis  dan  luas  dan  tersebar  di seluruh Indonesia.
Manfaat lainnya dari pembekalan terhadap para mahasiswa terpilih dalam program edukasi keuangan di Indonesia adalah akan diperolehnya generasi muda (mahasiswa) yang mempunyai tingkat literasi keuangan yang baik, yang tidak saja bisa diberdayakan sebagai tenaga edukator keuangan,  tapi  juga  selanjutnya  siap  untuk diasah lebih lanjut menjadi tenaga profesional di bidang keuangan yang nantinya bisa menjawab ketimpangan antara kebutuhan atas sumber daya
manusia yang cakap di bidang keuangan yang terus  meningkat,  sementara  ketersediaannya tidak  mampu  mengimbangi  pertumbuhan permintaan.
Jika dilihat dari ketersediaan sumber daya manusia (mahasiswa) yang ada di perguruan tinggi  di  Indonesia,  ide  akselerasi  program edukasi keuangan melalui kolaborasi BI (OJK); lembaga keuangan; dan perguruan tinggi sangat mungkin bisa dilakukan dengan jangkauan pro- gram yang lebih luas. Sebagai gambaran, untuk kasus di UGM saja hingga tahun ajaran 2013/ 2014 terdaftar 51.796 mahasiswa aktif dan 2.414 dosen. Untuk Fakultas Ekonomika dan Bisnis UGM jumlah mahasiswa yang terdaftar sekitar 5.000-an orang (S-1; S-2 dan S-3) dengan tenaga akademisi yang berjumlah 204 dosen. Sementara secara nasional, berdasarkan data Dikti (2014), saat ini jumlah perguruan tinggi yang terdaftar dan  beroperasi  di  Indonesia  mencapai  142 perguruan  tinggi  negeri  (universitas,  sekolah tinggi, akademi, politeknik); dan 3.078 perguruan tinggi  swasta  (PTS),  serta  total  mahasiswa berjumlah mahasiswa sekitar 5 juta orang dan
tersebar di seluruh wilayah Indonesia. Sementara itu terdapat juga 52 perguruan tinggi agama Is- lam negeri (PTAIN) dan 272 perguruan tinggi agama  Islam  swasta  (PTAIS)  di  Indonesia. Seandainya dalam program edukasi keuangan bisa menyeleksi dan mempersiapkan 5% saja dari populasi mahasiswa di seluruh Indonesia, maka akan diperoleh setidaknya 250.000 orang mahasiswa  yang  siap  diberdayakan  sebagai tenaga edukator keuangan yang enerjik, memiliki fleksibilitas waktu lebih baik, dan daya jangkau wilayah dan sasaran yang lebih luas.Sebagai akhir kata, secara garis besar ide akselerasi pro- gram  edukasi  keuangan di  Indonesia  melalui kolaborasi  antara  Bank  Indonesia  (OJK), lembaga keuangan, dan perguruan tinggi bisa diilustrasikan dalam gambar 2 di bawah ini.

## SIMPULAN
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan kualitatif yang dilakukan dengan cara melakukan wawancara  terhadap  para  narasumber  yang dianggap mewakili memahami program edukasi keuangan di Indonesia (24 orang narasumber
Gambar 3. Kerangka berpikir akselerasi program edukasi keuangan melalui kolaborasi antara BankIndonesia (OJK), lembaga keuangan, dan perguruan tinggi
Akademisi (Perguruan tinggi) Regulator (BI/OJK)
Praktisi (lembaga keuangan) Mahasiswa sebagai calon edukator keuangan - Menyeleksi, membekali, mendidik, mendampingi dan meningkatkan literasi keuangan mahasiswa
- Melibatkan mahasiswa terpilih sebagai edukator  di berbagai bentuk kegiatan edukasi keuangan
Meningkatkan literasi keuangan masyarakat Indonesia: (SD – universitas; desa – kota; ibu rumah tangga; pekerja, pensiunan, tokoh masyarakat, tokoh agama)
yang mewakili kelompok: pejabat dekanat; dosen jurusan manajemen minat keuangan; mahasiswa FEB  minat  keuangan;  mahasiswa  FEB  minat non-keuangan; dan praktisi lembaga keuangan). Pertanyaan-pertanyaan  yang  diajukan  dalam wawancara terhadap para narasumber dalam penelitian ini diarahkan pada pendapat (persepsi) para narasumber atas beberapa hal yang terkait dengan program edukasi keuangan di Indonesia seperti: (1) arti penting dan manfaat dilakukannya edukasi keuangan di Indonesia; (2) siapa saja yang  perlu  disasar  oleh  program  edukasi keuangan;  (3)  bentuk  dan  metoda  edukasi keuangan yang diterapkan; (4) peran mahasiswa dalam program edukasi keuangan; (5) bentuk dan sumber  dukungan  yang  diharapkan  para mahasiswa dalam program edukasi keuangan; (6) evaluasi dan tindaklanjut atas proses dan hasil program edukasi keuangan.
Hasil penelitian menyimpulkan bahwa para narasumber yang diwawancarai menunjukkan persepsi positif tentang arti penting dan manfaat program edukasi keuangan di Indonesia. Temuan lainnya adalah bahwa program edukasi keuangan perlu  diarahkan  pada  seluruh  komponen masyarakat dengan jangkauan yang lebih luas. Untuk mempercepat proses tersebut, kolaborasi yang  solid  perlu  dilakukan  antara  tga  pihak utama: (1) BI/OJK sebagai pihak regulator; (2) lembaga-lembaga  keuangan  (praktisi  dan penyedia produk dan jasa keuangan); dan (3) akademisi (perguruan tinggi). Kolaborasi dari ketiga kekuatan utama tersebut diharapkan bisa mempercepat (mengakselerasi) program edukasi keuangan  di  Indonesia.  Mahasiswa  bisa dijadikan kekuatan terdepan dalam akselerasi program  edukasi  keuangan  di  Indonesia, mengingat mahasiswa adalah sumber daya yang tersedia dalam kuantitas yang sangat banyak dan tersebar di seluruh wilayah Indonesia.

## SARAN YANG  DIREKOMENDASIKAN
Tulisan ini bertujuan untuk melakukan kajian atas kemungkinan akselerasi program edukasi keuangan di Indonesia yang selama ini dirasa belum  maksimal  dan  belum  menjangkau
komponen masyarakat di seluruh wilayah Indo- nesia. Mengingat arti penting dan manfaat positif dari program edukasi keuangan, perlu kiranya dipikirkan cara untuk mempecepat (akselerasi) program edukasi keuangan di Indonesia.
Ide dasar dari penulisan makalah ini adalah bahwa untuk mengakselerasi program edukasi keuangan di Indonesia, perlu dilakukan kolaborasi antara tiga aktor utama, yaitu: pihak regulator (BI/OJK); pihak praktisi (lembaga keuangan); dan pihak akademisi (perguruan tinggi). Kolaborasi antara  ketiga  komponen  utama  tersebut sebaiknya diarahkan kepada mahasiswa yang diasumsikan sudah menjalani jenjang pendidikan tertinggi, lalu diseleksi, dididik dan didampingi sehingga siap menjadi para sukarelawan yang enerjik,  kreatif  dan  sekaligus  menjadi  agen perubahan dan model peran ( role model) tidak saja  bagi  lingkungan  rekan-rekan  mereka  di kampus,  tapi  juga  pada  jangkuan  yang  lebih mengena  yaitu  pada  masyarakat  di  sekitar tempat tinggal (asrama/kos-kosan), lingkungan keluarga  di  kampung  hal aman,  maupun lingkungan  masyarakat  dimana  mahasiswa terlibat dalam program edukasi keuangan.
Sebagai  bagian  akhir  dari  tulisan  ini, beberapa  rekomendasi  yang  bisa  diberikan adalah sebagai berikut:
- Mahasi swa  merupakan  bagi an  dari komponen  masyarakat  yang  memperoleh kesempatan mengenyam tingkat pendidikan tertinggi. Hasil penelitian ini membuktikan bahwa mahasiswa (sampel mahasiswa UGM) cenderung  mempunyai  tingkat  literasi keuangan yang relatif cukup tinggi dibanding masyarakat umum (hasil survey OJK tahun 2013 – dalam Kompas, 2014). Sumber daya mahasiswa yang tersedia dalam kuantitas sangat banyak dan tersebar di Indonesia bisa diberdayakan  sebagai  tenaga  edukator keuangan.
- Perlu dilakukan pelatihan, pendampingan, dan  pemotivasian  bagi  para  mahasiswa dengan  kolaborasi  yang  solid  antara  tiga kekuatan utama: (1) BI/OJK sebagai pihak regulator; (2) lembaga-lembaga keuangan
(praktisi  dan  penyedia  produk  dan  jasa keuangan); dan (3) akademisi (perguruan tinggi).
- Progam edukasi keuangan perlu didesain dan direncanakan dengan baik dan disesuaikan dengan karakteristik dari sasaran edukasi yang akan dituju. Materi yang disampaikan perlu dibuat sederhana dan kreatif, menarik dan aplikatif.
- Untuk  menjamin  keberhasilan  akselerasi program edukasi keuangan, proses evaluasi dan  tindak  lanjut  sangat  perlu  dilakukan secara berkala dan melibatkan semua pihak untuk  mengidentifikasi  keunggulan  dan kelemahan  selama  dan  setelah  proses edukasi  keuangan,  dan  selanjutnya melakukan tindak lanjut perbaikan yang perlu dilakukan.

## DAFTAR PUSTAKA
ACNielsen Research  (2005). ANZ Survey of Adult
Financial  Literacy  in  Australia. Final Reseach Report , Melbourne.
Al-Tamimi, HH., dan Kalli, AB. (2009).Financial literacy and investment decisions of UAE investors. The Journal of Risk Finance 10 ; 500-516.
Apostoaie, M.C. (2010). Central Bank’s involve- ment in encouraging economic education and  literacy. Economics  and  Applied Informatics , 26: 147-154.
Beal, D. dan Delpachitra, S. (2003). Financial literacy  among  Australian  university students. Economic Papers 22 : 65–78.
Bialaszewski,  D.,  Pencek,  T.,  dan  Zietlow,  J.
(1993). Finance requirements and computer utilization at AACSB accredited schools. Financial Practice and Education : 133-139.
Bönte, W. dan Filipiak, U. (2012). Financial literacy, information flows, and caste affili- ation: Empirical evidence from India. Jour- nal of Banking & Finance 36: 3399–3414.
Chen, H. dan Volpe, R. (1998). An analysis of personal financial literacy among college students. Financial Services Review 7 : 107- 128.
Danes,  SM.,  dan  Hira,  TK.  (1987).  Money ma n agement  knowl edge  of  coll ege students. The Journal of Student Financial
Aid 17 : 4-16.
Dikti. 2014. Daftar Perguruan Tinggi. Diakses dari:  http://www.dikti.go.id/id/direktori-pt/ daftar-perguruan-tinggi-negeri/
Emory, D.R., Schindler, P.S. (2011). Business research methods .11 th edition.McGraw Hill,
International edition.
Fluch,  M.  (2007).  Selected  central  bank’s economic and financial literacy programs.
Monetary Policy and the Economy : 85-104.
Gnan, E., Silgoner, M. A. dan Weber, B. (2007).
Economic  and  Financial  Education: Concepts,  Goals  and  Measurement.
Monetary Policy & the Economy : 28-49.
Kompas (2014). Literasi keuangan: Ibu jadi pilar. Edisi 11 Agustus: 17.
Marriott, P. (2007). An analysis of first experi- ence  students’  financial  awareness  and attitude to debt in a post-1992 UK Univer- sity. Higher Education Quarterly 61 : 498– 519.
OECD  (2005).  Improving  Financial  Literacy: Analysis  of  issues  and  policies. OECD Research report 85 : 108-129.
OECD (2012). Measuring Financial Literacy: Results of the OECD/International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study,
OECD  Working  Papers  on  Finance, Insurance and Private Pensions 15 , OECD
Publishing.
OJK (2013). Annual Report 2013: Towards inte- grated financial industry supervision. 1-216.

## AKSELERASI PROGRAM EDUKASI KEUANGAN MELALUI KOLABORASI BANK INDONESIA, LEMBAGA KEUANGAN, DAN PERGURUAN TINGGI
Remund DL. (2010). Financial literacy explicated: The case for a clearer definition in an in- creasingly complex  economy. Journal  of Consumer Affairs 44 : 276–295.
Rosacker, KM, Ragothaman, S., dan Gillispie,
M. (2009). Financial literacy of freshmen business school students. College Student Journal 43 : 391-399.
Slavin,  R.E.  (2012). Educational  Psychology: Theory  and  Practice .  10th-ed,  Pearson Learning, New York.
Williams T. (2007). Empowerment of whom and for what? Financial literacy education and the new regulation of consumer financial services. Law & Policy 29 : 226–256.
Wooldridge, J.M. (2010). Econometric Analysis of Cross Section and Panel Data .2 nd edi- tion, MIT Press, London.
World Bank (2010). Improving access to finan- cial services in Indonesia. Research report:
1 -202.
Xu, L dan Zia B. (2012). Financial literacy around the world: An overview of the evidence with practical suggestions for the way forward. The  World  Bank  policy  working  paper. Diakses dari http://elibrary.worldbank.org / doi/pdf/10.1596/1813-9450-6107