## TINGKAT LITERASI KEUANGAN DI KALANGAN MAHASISWA STIE MUSI

## Anastasia Sri Mendari & Suramaya Suci Kewal
STIE Musi Palembang, Indonesia Puket1stie@yahoo.com
Abstrak: Tingkat Literasi Keuangan di Kalangan Mahasiswa STIE Musi. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana tingkat literasi keuangan mahasiswa STIE Musi itu. Aspek yang diteliti adalah: pengetahuan tentang keuangan pribadi, simpan pinjam, asuransi, dan investasi. Populasi dalam penelitian ini adalah mahasiswa yang mengisi Kartu Rencana Studi STIE Musi di semester I tahun akademik 2012/2013. Re- sponden pada penelitian ini sebanyak 305. Hasil penelitian mengindikasikan bahwa untuk keputusan keuangan berdasarkan pendapat pribadi, dalam beberapa hal menc- erminkan kurangnya pengetahuan tentang bentuk-bentuk investasi jangka panjang yang memberikan imbal hasil dan risiko yang lebih tinggi dari deposito, serta kepu- tusan untuk asuransi jiwa, responden tidak mengerti asuransi jiwa.

## Kata Kunci: literasi keuangan, investasi, asuransi jiwa
Abstract: Level of Financial Literacy among STIE Students Musi. This study aims to know how the level of financial literacy of STIE Musi’s students. Aspects investigated are: knowledge of personal finance in general, savings and loans, insurance, and in- vestments. The population in this study were college students who fill out STIE Musi’s Card Study Plan of first semester of academic year 2012/2013. 305 respondents were surveyed. The results showed that for every observable aspect of respondents could be correctly categorized as low as scores of less than 60%. For financial decisions based on personal opinion, in some ways reflects the lack of knowledge of other forms of long-term investments that provide returns and higher risk than deposits, as well as the decision for life insurance, the respondents do not understand life insurance.
Keyword: financial literacy, investment, life insurance

## PENDAHULUAN
Ilmu keuangan terus berubah dengan ce- pat, berbagai kemajuan terjadi tidak hanya dalam hal teori keuangan, tetapi dalam prak- tiknya di dunia nyata, termasuk di dalam keu- angan pribadi. Pengetahuan dan pema- haman tentang keuangan pribadi dibutuhkan individu agar dapat membuat keputusan yang benar dalam keuangan, dengan penge- tahuan dan pemahaman yang benar maka dapat terhindar dari permasalahan negative cash flow.
Oleh karena itu, pengetahuan dan pem- ahaman ini mutlak diperlukan setiap orang supaya dapat secara optimal menggunakan instrumen-instrumen serta produk-produk finansial yang ada serta dapat membuat keputusan keuangan yang tepat, dengan kata lain setiap orang harus mempunyai fi- nancial literacy yang memadai.
Pengelolaan keuangan pribadi (perencanaan dan pengendalian keuangan) merupakan salah satu bentuk aplikasi dari manajemen keuangan. Manajemen keu- angan tidak hanya penting untuk perusahaan
tetapi pengetahuan akan manajemen keu- angan juga penting untuk diterapkan ke da- lam lingkup keluarga masing-masing indi- vidu.
Kurangnya pengetahuan mengenai perencanaan keuangan menjadi masalah serius bagi masyarakat Indonesia. Kes- impulan ini diambil dari survey tentang ting- kat literasi financial yang diselenggarakan VISA awal tahun 2012. Indonesia dengan skor 27,7 menempati peringkat ke-27 dari 28 negara yang diteliti, tepat di atas Pakistan. Hal ini mengindikasikan masih lemahnya pemahaman masyarakat dalam hal pengel- olaan keuangan. Bahkan sebagian besar orang Indonesia tidak menerapkan anggaran keuangan keluarga. Indonesia berada di per- ingkat terbawah yang mayoritas warganya tidak memiliki dana cadangan untuk kondisi darurat minimal tiga bulan.
Edukasi finansial ( financial education ) masih merupakan tantangan besar di Indo- nesia. Edukasi finansial adalah proses pan- jang yang memacu individu untuk memiliki rencana keuangan di masa depan demi mendapatkan kesejahteraan sesuai dengan pola dan gaya hidup yang mereka jalani. Se- mentara di Indonesia sendiri pendidikan keu- angan pribadi ( personal finance ) masih ja- rang ditemui baik itu di sekolah dasar sampai perguruan tinggi. Penelitian yang dilakukan Cole, Sampson ,dan Zia (2009) menemukan rendahnya tingkat literasi finansial pada keluarga-keluarga di India dan Indonesia. Negara-negara maju seperti Amerika Serikat, Kanada, Jepang dan Australia termasuk Negara yang memberikan edukasi finansial kepada masyarakatnya terutama mahasiswa dengan harapan literasi keuangan ( financial literacy ) masyarakat semakin meningkat.
Pendidikan sangat berperan penting da- lam pembentukan literasi finansial baik pen- didikan informal di lingkungan keluarga mau- pun pendidikan formal di lingkungan perguruan tinggi. Dalam lingkungan keluarga, tingkat literasi finansial ditentukan oleh peran orang tua dalam memberikan dukungan berupa pendidikan keuangan da- lam keluarga. Perbedaan status sosial ekonomi orang tua membawa perbedaan yang besar dalam pengasuhan anak. Anak- anak dikondisikan oleh posisi subkultur dan kelas sosial ekonomi yang pada gilirannya mempengaruhi kognisi dan perilaku mereka. Pembelajaran di perguruan tinggi sangat ber- peran penting dalam proses pembentukan literasi finansial mahasiswa. Pembelajaran yang efektif dan efisien akan membantu ma- hasiswa memiliki kemampuan memahami, menilai, dan bertindak dalam kepentingan keuangan mereka.
Literasi finansial merupakan kebutuhan dasar bagi setiap orang agar terhindar dari masalah keuangan. Kesulitan keuangan bukan hanya fungsi dari pendapatan semata (rendahnya pendapatan), kesulitan keu- angan juga dapat muncul jika terjadi kesala- han dalam pengelolaan keuangan ( misman- agement ) seperti kesalahan penggunaan kredit, dan tidak adanya perencanaan keu- angan. Memiliki literasi keuangan merupa- kan hal vital untuk mendapatkan kehidupan yang sejahtera. Dengan pengelolaan keu- angan yang tepat yang tentunya ditunjang oleh literasi keuangan yang baik, maka taraf kehidupan diharapkan dapat meningkat, hal ini berlaku untuk setiap tingkat penghasilan, karena bagaimanapun tingginya tingkat penghasilan seseorang, tanpa pengelolaan
yang tepat, keamanan finansial pasti akan su- lit dicapai.
Penelitian yang berkaitan dengan tingkat literasi keuangan di kalangan mahasiswa khususnya di Indonesia sudah dilakukan di berbagai perguruan tinggi, hal tersebut men- dorong dilakukannya penelitian sejenis un- tuk mendapatkan temuan mengenai tingkat literasi di kalangan mahasiswa di Sekolah Tinggi Ilmu ekonomi Musi. Tujuan penelitian ini untuk mengetahui tingkat literasi finansial mahasiswa STIE Musi dan opini pribadi ma- hasiswa di dalam keputusan keuangan.
Definisi literasi finansial bervariasi, sep- erti beberapa di antaranya, Lusardi dan Mitchell (2007) mendefinisikan literasi finan- sial sebagai pengetahuan keuangan dan ke- mampuan untuk mengaplikasikannya ( knowledge and ability ). Sementara itu, Danes dan Hira (1987) serta Chen dan Volpe (1998) mengartikan literasi keuangan se- bagai pengetahuan untuk mengelola keu- angan ( financial literacy is money manage- ment knowledge ) . The Presidents Advisory Council on Financial Literac y (PACFL, 2008) dalam Hung (2009), mendefinisikan Financial literacy: the ability to use knowledge and skills to manage financial resources effec- tively for a lifetime of financial well-being (lit- erasi keuangan sebagai kemampuan untuk menggunakan pengetahuan serta keahlian untuk mengelola sumber daya keuangan un- tuk mencapai kesejahteraan). Literasi finan- sial merupakan pengetahuan tentang keu- angan dan kemampuan untuk menggunakan pengetahuan tersebut (mengaplikasikannya) untuk mencapai kesejahteraan.
Penelitian tentang literasi finansial sudah cukup banyak dilakukan di berbagai Negara, termasuk di Indonesia. Rata-rata penelitian
dilakukan di kalangan mahasiswa di perguruan tinggi. Beberapa penelitian yang pernah dilakukan antara lain oleh Chen dan Volpe (1998) melakukan penelitian berjudul “ An Analysis of Personal Financial Literacy Among College Student .” Survei dilakukan terhadap 924 orang mahasiswa dari 14 uni- versitas di California, Florida, Kentucky, Mas- sachussetts, Ohio, dan Pennsylvania.
Penelitian bertujuan untuk melihat gam- baran personal financial literacy di kalangan mahasiswa, menganalisa hubungan karak- teristik mahasiswa dengan financial literacy , serta menganalisa dampak dari pengetahuan terhadap opini dan keputusan mahasiswa terhadap isu-isu keuangan. Survei
menggunakan 36 pertanyaan pilihan ber- ganda untuk mengukur tingkat literasi keu- angan, delapan pertanyaan untuk melihat opini dan keputusan mahasiswa terhadap isu-isu keuangan, serta delapan pertanyaan untuk menggali informasi mengenai latar belakang responden. Variabel dependen adalah financial literacy dan variabel inde- penden (eksplanatori) adalah program studi, stambuk, jenis kelamin, ras, kewarganega- raan, pengalaman kerja, usia dan pendapa- tan. Metode yang digunakan adalah analisis deskriptif, regresi logistik dan ANOVA. Hasil penelitian menunjukkan responden memiliki pengetahuan keuangan dan hanya dapat menjawab 53% pertanyaan dengan benar. Mahasiswa dari program studi non-bisnis, perempuan, junior, usia di bawah 30 tahun, dan pengalaman kerja sedikit diasosiasikan dengan tingkat personal financial literacy yang rendah, dan cenderung memiliki opini dan keputusan keuangan yang salah.
Beal dan Delpachitra (2003) melakukan penelitian terhadap 837 mahasiswa di Univer- sity of Southern Quensland, Australia untuk mengukur tingkat financial literacy dengan menggunakan 25 pertanyaan pilihan berganda terkait keuangan. Variabel dependennya ada- lah financial literacy dan variabel inde- pendennya adalah program studi, jenis ke- lamin, usia, status kekeluargaan, jenjang pen- didikan, jenis pekerjaan, pengalaman kerja, pendapatan, toleransi terhadap risiko. Metode yang digunakan adalah analisis deskriptif dan regresi logistik. Hasil penelitian menunjukkan responden memiliki financial literacy yang ren- dah.
Penelitian sejenis juga dilakukan oleh Ib- rahim et,al (2009). Survey dilakukan ter- hadap 200 mahasiswa Universitas Teknologi MARA Kedah, metode penelitian adalah ana- lisis deskriptif, T-test, ANOVA, Pearson’s Cor- relation dan Chi-Square. Hasil penelitian menunjukkan tingkat pengetahuan keu- angan dan kemampuan manajemen keu- angan yang sangat lemah.
Keown (2011) melakukan penelitian ter- hadap 15.519 orang pada 10 propinsi di Kanada untuk mengetahui gambaran penge- tahuan keuangan masyarakat Kanada. Variabel dependennya adalah financial knowledge dan variabel independen (eksplanatori) adalah usia, jenis kelamin, status keluarga, status im- igrasi, tingkat pendidikan, status pekerjaan, status kepemilikan rumah, dan wilayah domisili. Penelitian menggunakan 14 pertan- yaan terkait pengetahuan mengenai mana- jemen uang harian, penganggaran dan perencanaan keuangan jangka panjang dan di- analisis menggunakan metode analisis deskriptif. Hasil penelitian menunjukkan rata- rata jawaban yang benar dari seluruh re- sponden adalah 67%.
Penelitian di Indonesia antara lain dil- akukan oleh Lutfi dan Iramani (2008). Survey dilakukan pada mahasiswa STIE Perbanas Sura- baya, dengan jumlah responden 152, metode penelitian explanatory survey. Krishna et.al (2010) juga melakukan survey pada mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia, metode penelitian yang digunakan descriptive survey dan explanatory survey. Hasil penelitian menunjukkan tingkat literasi finansial maha- siswa sebesar 63 % dan dapat dikategorikan rendah.
Pada survey yang dilakukan oleh Chen dan Volpe (1998), literasi financial dibagi da- lam 4 bagian (aspek), yaitu, pertama General Personal Finance Knowledge (pengetahuan tentang keuangan pribadi secara umum) meliputi pemahaman beberapa hal yang berkaitan dengan pengetahuan dasar ten- tang keuangan pribadi. Kedua Savings and borrowing (Tabungan dan pinjaman), bagian ini meliputi pengetahuan yang berkaitan dengan tabungan dan pinjaman seperti penggunaan kartu kredit. Ketiga Insurance (asuransi), bagian ini meliputi pengetahuan dasar asuransi, dan produk-produk asuransi seperti asuransi jiwa, asuransi kendaraan bermotor. Keempat, Investments (investasi), bagian ini meliputi pengetahuan tentang suku bunga pasar, reksadana, risiko investasi.

## METODE
Penelitian ini merupakan penelitian deskriptif yang didasarkan atas survei ter- hadap subjek penelitian, di mana hasil penelitian dapat memberikan gambaran yang akurat mengenai tingkat literasi keuangan pada mahasiswa STIE Musi. Populasi penelitian adalah mahasiswa STIE Musi yang masih aktif berdasarkan
mahasiswa yang mengisi Kartu Rencana Studi semester gasal tahun akademik
2012/2013 yang berjumlah 1.293 maha-
siswa. Teknik pengambilan
sampel menggunakan random sampling dan ukuran sampel yang diambil menggunakan panduan dari Slovin sehingga diperoleh sampel sebanyak 305. Namun demikian setelah dil- akukan pengecekan hanya 285 kuesioner saja yang layak untuk dianalisis dilihat dari sisi kelengkapan datanya.
Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah kuesioner. Kuesioner yang dibagikan berisi tentang pengetahuan umum keuangan, tabungan dan pinjaman, asuransi, dan investasi. Definisi operasional dalam penelitian ini menggunakan definisi menurut Chen dan Volpe (1998), karena peneka- nannya tidak hanya pada pemahaman kon- sep dasar ilmu keuangan, tetapi juga pada penerapannya
secara tepat. Untuk
mendapatkan hasil tingkat literasi keuangan, menggunakan instrumen yang diadopsi dari Chen dan Volpe (1998) berupa pertanyaan– pertanyaan yang meliputi: pengetahuan umum keuangan, tabungan dan pinjaman, asuransi, dan investasi. Untuk mengukur tingkat literasi finansial, digunakan kriteria tingkat literasi finansial tinggi jika skor benar melebihi 80%, menengah jika skor benar an- tara 60% - 80%, dan rendah jika skor benar kurang dari 60%.
Teknik analisa data yang digunakan adalah analisa deskriptif, yaitu teknik analisa yang menggambarkan fenomena atau karakteristik dari data. Karakteristik yang diamati, di antara adalah frekuensi, persentase, rata-rata, dan standar deviasi data penelitian. Untuk tingkat literasi keu-
angan, data didapatkan dari jawaban re- sponden terhadap 23 pertanyaan yang di- adopsi dari Chen dan Volpe (1998) kemudian jumlah jawaban yang benar dihitung dan dibagi dengan seluruh pertanyaan kemudian dikali dengan seratus persen. Selain pertan- yaan-pertanyaan tentang literasi keuangan, penelitian ini juga mendeskripsikan kepu- tusan keuangan berdasarkan perilaku keu- angan pribadi responden.
Tabel 1. Tingkat Literasi Finansial
Jumlah responden Tingkat Literasi Finansial 5 13,04% 7 17,39% 10 21,74% 32 26,09% 45 30,43% 39 34,78% 55 39,13% 41 43,48% 20 47,83% 19 52,17% 4 56,52% 7 60,87% 1 65,22%

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Karakteristik Responden berdasarkan jenis kelamin, mayoritas responden dalam penelitian ini adalah berjenis kelamin per- empuan yaitu sebesar 55,54% sementara itu karakteristik responden berdasarkan usia, rata-rata responden berusia antara 18-20 ta- hun, yang paling banyak adalah yang berusia 19 tahun (38,6%), yang termuda berusia 17 tahun sedangkan yang tertua berusia 26 ta- hun.
Hasil analisis tingkat literasi finansial secara keseluruhan dapat dilihat pada Tabel 1. Hasil tersebut menunjukkan bahwa nilai
terendah adalah yang hanya bisa menjawab 3 pertanyaan dengan benar dari 23 pertan- yaan yang diajukan (13,04%), dan yang tertinggi adalah yang dapat menjawab 15 pertanyaan dengan benar (65,22%). Rata- rata dapat menjawab pertanyaan dengan benar sejumlah 8 pertanyaan (37,07 %), dengan standar deviasi 0,100752.
Tabel 2 menunjukkan sebesar 97,19% re- sponden memiliki literasi keuangan yang ren- dah, yakni hanya mampu menjawab dengan benar di bawah 60%, dan hanya 2,81% re- sponden yang memiliki kategori sedang yakni yang mampu menjawab dengan benar 60% sampai dengan 80%, dan tidak ada satu pun responden yang mampu menjawab dengan benar di atas 80% pertanyaan (kategori tinggi).
Tabel 2. Tingkat Literasi Finansial Personal
Kategori Jumlah Persentase Rendah 277 97,19% Sedang 8 2,81% Tinggi 0 0
Selanjutnya dari Tabel 3 akan dideskripsi- kan kemampuan responden dalam menja- wab item-item sesuai dengan aspek-aspek dalam literasi keuangan. Berbeda dengan uraian dari Tabel 2, pada Tabel ini yang dilihat adalah correct response untuk tiap pertanyaan survey, maksudnya dari kese- luruhan responden berapa banyak re- sponden yang dapat menjawab dengan benar untuk masing-masing item pertan- yaan,
Correct response dikategorikan rendah literasi finansial jika responden yang menja- wab benar kurang dari 60% responden dari 285 responden, kategori sedang jika lebih
dari 60% responden sampai dengan 80% re- sponden menjawab dengan benar item-item pertanyaan, dan kategori tinggi jika lebih dari 80% responden menjawab dengan benar item-item pertanyaan. Tujuan dari deskripsi ini, untuk mengetahui pada item mana re- sponden memiliki pemahaman yang baik, dan yang tidak.
Dalam kaitannya dengan aspek penge- tahuan dasar keuangan pribadi, sebanyak 49,82% responden yang menjawab benar un- tuk pertanyaan tentang manfaat penge- tahuan keuangan pribadi, berarti lebih dari separuh responden yang tidak menjawab dengan benar manfaat dari pengetahuan da- sar keuangan pribadi. Berikutnya 55,79% dari keseluruhan responden menjawab dengan benar yang termasuk dalam perencanaan keuangan pribadi. Lebih dari 60% (68,42%) dari keseluruhan responden yang menjawab benar asset yang paling likuid (likuiditas suatu asset). Correct response untuk item pertanyaan ini dikategorikan sedang. Hanya 22,11% yang menjawab benar yang dimak- sud dengan kekayaan bersih. Kurang dari 20% yang dapat menjawab dengan benar kondisi yang diakibatkan pengeluaran lebih besar dari penghasilan. Secara keseluruhan untuk aspek literasi financial yang pertama ini rata-rata sebesar 43,09% dari total re- sponden menjawab dengan benar dari 5 item pertanyaan. Correct response untuk aspek ini dikategorikan rendah.
Terkait dengan aspek tabungan dan pin- jaman, sebanyak 35,44% responden dapat menjawab dengan benar mengenai penge- tahuan mengenai bunga majemuk. Hampir 70% dari total responden (69,47%) yang menjawab dengan benar item pertanyaan
yang merupakan karakteristik deposito. Cor- rect response untuk item pertanyaan ini dikategorikan sedang
Dua item pertanyaan terakhir mengenai kartu kredit, yakni pengetahuan tentang
bunga kartu kredit dan pengetahuan tentang kartu kredit itu sendiri. Ternyata untuk pengetahuan mengenai kartu kredit sangat sedikit rata-rata responden yang dapat men-
Tabel 3. Literasi Finansial Responden ( Correct responses ) Setiap Pertanyaan, Setiap Aspek Tingkat Literasi finansial Pribadi Rendah Menengah Tinggi Pengetahuan Dasar Keuangan Pribadi * Manfaat pengetahuan keuangan pribadi 49,82% * Pengetahuan tentang perencanaan keuangan pribadi 55,79% * Likuiditas suatu asset 68,42% * Pengetahuan tentang aset bersih 22,11% * Pengetahuan tentang pengeluaran dan pemasukan 19,30% Rata-rata jawaban benar (mean correct responses) untuk aspek "Pengetahuan Dasar Keuangan Pribadi" 43,09% Tabungan dan Pinjaman * Perhitungan mengenai bunga majemuk 35,44% * Karakteristik deposito 69,47% * Pengetahuan tentang bunga kartu kredit 19,30% * Pengetahuan tentang kartu kredit 18,95% * Faktor yang mempengaruhi kelayakan kredit 47,72% Rata-rata jawaban benar untuk aspek "Tabungan dan Pinjaman" 31,81% Asuransi * Pengetahuan tentang premi asuransi 55,09% * Pengetahuan tentang premi asuransi kendaraan 28,42% * Pengetahuan tentang asuransi jiwa 69,12% * Pengetahuan tentang asuransi kesehatan 14,74% * Pengetahuan umum tentang asuransi 28,07% * Pengetahuan tentang jenis asuransi jiwa 23,86% * Kelompok masyarakat yang memiliki risiko yang paling besar 35,79% Rata-rata jawaban benar untuk aspek "Asuransi" 36,44% Investasi * Pengaruh suku bunga terhadap harga obligasi 20,00% * Pengetahuan tentang investasi jangka panjang 44,21% * Pengetahuan tentang investasi biaya kuliah 54,04% * Pengetahuan tentang risiko investasi 20,70% * Kelompok masyarakat yang cocok berinvestasi yang berisiko tinggi 27,37% * Pengetahuan tentang reksadana 24,91% Rata-rata jawaban benar untuk aspek "Investasi" 31,87%
jawab dengan benar yakni 19,30 % re- sponden yang menjawab benar tentang bunga kartu kredit, dan 18,95 % tentang kartu kredit. Sedangkan item pertanyaan
mengenai kelayakan kredit, 47,72% re- sponden dapat menjawab dengan benar.
Secara keseluruhan aspek literasi keu- angan yang kedua (Tabungan dan pinjaman) rata-rata ( correct response ) sebesar 31,81%

## Tabel 4. Keputusan Keuangan Berdasarkan Opini Pribadi Responden
No Pertanyaan Jawaban Persentase 1 Asumsikan Anda berada di awal dua puluhan dan Anda ingin meningkatkan investasi yang aman untuk masa pensiun30 tahun yang akan datang. Strategi mana yang Anda pilih sesuai dengan keinginan Anda? a. Menyimpan dalam bentuk tabungan di bank umum 20,00 b. Menyimpan dalam bentuk deposito 46,67 c. Investasi dalam reksadana 10,53 d. Investasi di obligasi perusahaan jangka panjang 16,14 e. Menyimpan di save deposit box 5,96 2 Anggap usia Anda dua puluh tahun, dan tidak memiliki tanggungan, asuransi mana yang sebaiknya Anda pilih? a. Anda akan membeli polis asuransi jiwa jangka panjang 56,49 b. Anda mungkin tidak perlu membeli asuransi jiwa 14,04 c. Anda akan membeli asuransi penerbangan setiap kali Anda bepergian dengan pesawat terbang 9,47 d. Anda akan membeli asuransi jiwa yang memiliki unit link 19,30 3 Anda baru saja lulus kuliah dan bekerja dengan gaji Rp 28.000.000,- per tahun. Anda akan membayar Rp 600.000,- per bulan selama lima tahun untuk pinjaman. Anda juga harus melunasi ketiga kartu kredit Anda. Bagaimana cara Anda untuk menyehatkan keuangan Anda? a. Potong pengeluaran dan menggunakan tabungan Anda untuk membayar utang 42,46 b. Jaga pola belanja yang sama dengan bulan terakhir 40,35 c. Terapkan untuk pinjaman konsumen untuk mobil baru 7,37 d. Meminjam dengan keluarga untuk melunasi hutang yang ada 5,26 e. Gunakan kartu kredit Anda untuk membayar berlibur di Bali 3,86 4 Apakah Anda memiliki catatan keuangan? a. Memiliki catatan dengan rinci semua pemasukan dan pengeluaran 21,75 b. Memiliki catatan keuangan yang terbatas 33,33 c. Tidak pernah memiliki catatan keuangan 42,81 1 Membuat catatan keuangan yang memadai A. Sangat Penting 43,16 B. Agak Penting 29,12 C. Ragu-Ragu 2,11 D. Agak Tidak Penting 0,70 E. Sangat Tidak Penting 0,00 2 Pengeluaran lebih kecil dari pemasukan A. Sangat Penting 59,65 B. Agak Penting 9,47 C. Ragu-Ragu 5,61 D. Agak Tidak Penting 0,00 E. Sangat Tidak Penting 0,35 3 Mempertahankan nilai pertanggungan asuransi yang memadai A. Sangat Penting 25,26 B. Agak Penting 29,82 C. Ragu-Ragu 17,19 D. Agak Tidak Penting 1,40 E. Sangat Tidak Penting 1,05 4 Merencanakan dan mengimplementasikan program-program investasi A. Sangat Penting 28,42 B. Agak Penting 30,53 C. Ragu-Ragu 11,93 D. Agak Tidak Penting 3,16 E. Sangat Tidak Penting 0,35
dari total responden, correct response untuk aspek ini dikategorikan rendah.
Aspek literasi finansial yang ketiga adalah asuransi, untuk pertanyaan–pertanyaan mengenai asuransi secara keseluruhan rata- rata responden mampu menjawab dengan benar di bawah 50% yakni 36,44%. Pertan- yaan tentang premi asuransi dapat dijawab oleh lebih dari 50 % responden yakni sebesar 55,09% responden. Untuk pertanyaan ten- tang premi asuransi kendaraan hanya 28,42% yang mampu menjawab dengan benar. Sebesar 69,12% responden mampu menjawab dengan benar tentang alasan utama membeli asuransi jiwa, untuk pertan- yaan ini correct response masuk dalam kate- gori sedang (di atas 60%). Pertanyaan yang berkaitan dengan pertanggungan asuransi kesehatan rata-rata correct response hanya 14,74%. Rata-rata responden yang menja- wab dengan benar ( correct response ) untuk pertanyaan mengenai kondisi–kondisi yang umumnya tidak ditanggung oleh perusahaan asuransi hanya sebesar 28,07%. Pertanyaan tentang jenis-jenis asuransi jiwa rata-rata correct response sebesar 23,86%. Pertan- yaan mengenai kelompok masyarakat yang paling membutuhkan keikutsertaan dalam asuransi jiwa, dijawab dengan benar oleh rata-rata 35,79% responden. Jadi, secara keseluruhan untuk aspek asuransi rata-rata responden yang menjawab dengan benar adalah sebesar 36,44%, dan masuk kategori rendah.
Berkaitan dengan aspek investasi, rata- rata responden yang dapat menjawab dengan benar ( correct response ) untuk per- tanyaan mengenai pengaruh suku bunga ter- hadap harga obligasi hanya sebesar 20%. Se- dangkan untuk pertanyaan tentang investasi
jangka panjang rata-rata correct response sebesar 44,21%. Rata-rata responden yang menjawab dengan benar ( correct response ) untuk pertanyaan mengenai penempatan dana untuk biaya kuliah adalah sebesar 54,04%. Untuk pertanyaan tentang urutan tingkat risiko dari jenis-jenis investasi dapat dijawab dengan benar oleh rata-rata 20,70% responden. Untuk pertanyaan mengenai ke- lompok masyarakat yang cocok untuk inves- tasi yang berisiko tinggi ( high risk high re- turn ), dapat dijawab dengan benar oleh 27,37% responden. Pertanyaan terakhir un- tuk aspek investasi yakni tentang reksadana, dapat dijawab dengan benar oleh 24,91% re- sponden. Secara keseluruhan untuk aspek in- vestasi rata-rata responden yang dapat men- jawab dengan benar adalah sebesar 31,87%, dan correct response untuk aspek ini dikate- gorikan rendah.
Tabel 4 menunjukkan keputusan keu- angan berdasarkan opini pribadi responden. Dari jawaban tentang investasi jangka pan- jang 46,67% responden memilih menyimpan dalam bentuk deposito, 20% memilih me- nyimpan dalam bentuk tabungan, 10,53% memilih investasi dalam rekasadana dan 16,14% investasi pada obligasi jangka pan- jang. Keputusan yang dipilih responden mencerminkan masih kurangnya pengenalan akan bentuk-bentuk investasi jangka panjang yang memberikan tingkat pengembalian dan risiko yang lebih tinggi dari deposito, hal ini juga terkait dengan jawaban atas pertanyaan yang berkaitan dengan investasi jangka pan- jang untuk pertanyaan mengenai kelompok masyarakat yang cocok untuk investasi yang berisiko tinggi ( high risk high return ), hanya dapat dijawab dengan benar oleh 27,37% re- sponden. Demikian juga dengan pertanyaan
mengenai reksadana, hanya dapat dijawab dengan benar oleh 24,91% responden.
Untuk keputusan yang berkaitan dengan asuransi, sebanyak 56,49% responden mem- ilih membeli polis asuransi jiwa jangka pan- jang, dengan kondisi usia muda dan tidak memiliki tanggungan. Keputusan ini juga mencerminkan kurangnya pemahaman re- sponden tentang asuransi jiwa.
Untuk menyehatkan keuangan karena harus melunasi beberapa cicilan, sebanyak 42,46% responden membuat keputusan dengan memangkas pengeluaran dan menggunakan tabungan untuk membayar hutang, 40,35% membuat keputusan dengan cara menjaga pola belanja yang sama dengan bulan terakhir.
Sebagian besar responden (42,81%) tidak memiliki catatan keuangan, 33,33% memiliki catatan keuangan yang terbatas, dan sebanyak 21,75% memiliki catatan dengan rinci semua pemasukan dan pengeluaran. Jika dikaitkan dengan pentingnya membuat catatan keuangan sebesar 43,16% menjawab sangat penting, dan sebesar 29,12% menja- wab agak penting. Sebetulnya sebagian be- sar responden tahu akan pentingnya mem- iliki catatan keuangan, namun sebagian be- sar responden tidak memiliki catatan keu- angan (42,81%). Sebagian besar responden (59,65%) juga memahami pentingnya penge- luaran yang lebih kecil dari pemasukan.
Untuk mempertahankan nilai per- tanggungan asuransi yang memadai seba- gian responden menganggap sangat penting (25,26%) dan agak penting (29,82%). Seba- gian besar responden juga menganggap penting untuk merencanakan
dan mengimplementasikan program-program in- vestasi.

## SIMPULAN
Hasil dari penelitian menunjukkan bahwa dari semua aspek literasi keuangan, baik dari aspek pengetahuan keuangan pribadi, ta- bungan dan pinjaman, asuransi, dan inves- tasi mengindikasikan literasi keuangan yang rendah walaupun melalui pendidikan di sekolah sudah diberikan materi-materi perkuliahan yang berkaitan tentang aspek- aspek dalam literasi keuangan tersebut. Hal ini memperlihatkan bahwa pelajaran tentang literasi keuangan di sekolah tinggi belum cukup untuk memberikan pemahaman yang mendalam terhadap mahasiswa. Penge- tahuan tentang literasi keuangan harus diberikan sedini mungkin kepada anak se- hingga mereka dapat mengaplikasikan dengan lebih baik dalam kehidupan sehari- hari. Selain itu, tenaga pengajar di perguruan tinggi (dosen) harus menggunakan metode- metode pembelajaran yang mudah dipahami mahasiswa.
Ada beberapa keterbatasan dalam penelitian ini. Penelitian ini hanya mendeskripsikan secara tingkat literasi finan- sial personal tanpa memperhatikan latar belakang secara demografi responden. Penelitian ini juga tidak melihat faktor-faktor apa yang mempengaruhi literasi finansial serta tidak memperhatikan financial behav- ior yang berhubungan dengan financial liter- acy. Untuk itu bagi penelitian lain diharap- kan lebih memperhatikan faktor demografi dan faktor penentu yang lain yang diduga berpengaruh pada tingkat literasi personal.

## DAFTAR PUSTAKA
Beal, D.J & Delpachtra, S. B. (2003) “Financial Literacy Among Australian University Stu- dents”. Economic Papers, 22(1), 65-78.
Chen, H. & Volpe, R.P. (1998) “An Analysis of Personal Financial Literacy among Col- lege Students”. Financial Services Review , 7(2), 107-128.
Cole, S., Sampson, T., & Zia, B. (2009) “Finan- cial Literacy, Financial Decisions, and the Demand for Financial Services: Evidence from India and Indonesia”. Harvard Busi- ness School Working Paper 09-117. (http://www1.worldbank.org).
Danes, S. M. & Hira, T.K. (1987) “Money Man- agement Knowledge of College Stu- dents”. The Journal of Student Financial Aid , 17(1), 4-16.
Hung, A.A., Parker, A.M., & Yoong, J.K. (2009) “Defining and Measuring Financial Liter- acy”, Rand Labor And Population . Diambil dari http://www.rand.org.
Ibrahim, D., Harun, R. & Isa, Z.M. (2009) “A Study on Financial Literacy of Malaysian Degree Students”. Cross-cultural Com- munication ISSN 1712-8358 , 5(4), 51-59.
Keown, L.A. (2011) “The Financial Knowledge of Canadians”. Canadians Social Trends , 11(8), 30-39.
Krishna, A., Sari, M., & Rofaidi, R. (2010) “An- alisis Tingkat Literasi Keuangan di Ka- langan Mahasiswa dan Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya: Survey pada Mahasiswa Universitas Pendidikan Indo- nesia”. Proceedings of The 4th Interna- tional Conference on Teacher Education; Join Conference UPI & UPSI Bandung, In- donesia, 8-10 November 2010. Hal 552- 560.
Lusardi, A & Mitchell, O.S. (2007) “Baby Boomer Retirement Security: The Roles of Planning, Financial Literacy, and Hous- ing Wealth”. Journal of Monetary Eco- nomics, 54(1), 205-224.