## FAKTOR MEMPENGARUHI NIAT MENGGUNAKAN QRIS PADA SHARIA MOBILE BANKING SAAT PANDEMI COVID-19 (MODIFIKASI MODEL UTAUT 2)

## FACTORS AFFECTING THE INTENTION OF USING QRIS IN SHARIA MOBILE BANKING
DURING COVID-19 PANDEMIC (MODEL MODIFICATION OF UTAUT 2 )
Defi Insani Saibil 1a , Fajar Sodik 2 , Andi Ainun Mardiah 3
1 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi Islam dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga, Jl. Laksda Adisucipto, Papringan, Caturtunggal, Daerah Istimewa Yogyakarta 55281.
2 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi Islam dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga, Jl. Laksda Adisucipto, Papringan, Caturtunggal, Daerah Istimewa Yogyakarta 55281.
3 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi Islam dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga, Jl. Laksda Adisucipto, Papringan, Caturtunggal, Daerah Istimewa Yogyakarta 55281.
a Korespondensi E-mail: defi.saibil@uin-suka.ac.id

## ABSTRAK
Analisis faktor yang mempengaruhi niat dalam menggunakan QRIS  dimasa pandemi Covid- 19  merupakan  tujuan  dalam  penelitian  ini.  Jenis  penelitian  ini  menggunakan  penelitian kuantitatif  yang  didukung  data  kualitatif.  Ada  dua  fokus  penelitian  ini,  pertama  menguji faktor yang mempengaruhi dan mendorong niat untuk menggunakan. Kedua, melihat faktor lain yang mempengaruhi niat dalam menggunakan. Penelitian mengadopsi model modifikasi teori UTAUT 2. Pengumpulan data dilakukukan  melalui survei menggunakan penyebaran kuesioner dengan pertanyaan terbuka dan pertanyaan    tertutup. Jumlah responden dalam penelitian  ini  sebanyak  134  responden.  Metode  non-probability  sampling  dengan menerapkan teknik purposive sampling digunakan. Sedangkan teknik SEM-PLS digunakan pada  analisis  data,  aplikasi  WarpPLS  6.0  untuk  uji  hipotesis  dan  SPSS  26  untuk  analisis deskriptif  dan  exploratory.  Penelitian  ini  menunjukkan  hasil  bahwa  sebanyak  delapan hipotesis yang diajukan semuanya diterima sehingga mengindikasikan bahwa masyarakat memiliki  niat yang baik dan merasa kemudahan menggunakan QRIS  pada masa pandemi. Hasil dari penelitian ini diharapkan bisa  menjadi masukan untuk industri perbankan syariah untuk lebih meningkatkan kualitas pelayanan QRIS mobile  dalam hal transaksi keuangan secara digital.
Kata kunci: Bank Syariah, Pandemi Covid-19, QRIS,  UTAUT 2

## ABSTRACT
The research aims to analyze the factors that influence the intention to use QRIS during the Covid-19 pandemic. This type of research uses quantitative research supported by qualitative data. There are two focuses of this research, the first examines the factors that influence and encourage the intention to use. Second, look at other factors that influence the intention to use. The study adopted a modified UTAUT 2 theory model. The data collection method was a survey using questionnaires with open and closed questions. The number of respondents in this study was 134 respondents. The non-probability sampling method by applying a purposive sampling technique was used. While the SEM-PLS technique was used in data analysis, the WarpPLS 6.0 application for hypothesis testing, and SPSS 26 for descriptive and exploratory analysis. The
results of this study indicate that all of the 8 hypotheses proposed are accepted, thus indicating that the community has good intentions and finds it easy to use QRIS during a pandemic. The results of this study are expected to be input for the Islamic banking industry to further improve the quality of mobile QRIS services in terms of digital financial transactions.
Keywords: Covid-19 Pandemic, QRIS, Sharia Bank, UTAUT 2.
Saibil, D, I., Sodik, F., & Mardiah, A, A.  2022. Faktor Mempengaruhi Niat Menggunakan QRIS Pada Sharia  Mobile  Banking Saat  Pandemi  Covid-19  (Modifikasi  Model  Utaut  2). NISBAH: Jurnal Perbankan Syariah 8 (2). 76-92

## PENDAHULUAN
Perkembangan  wabah  atau  pandemik Virus  Covid  19  dari  berbagai  sektor  harus siap  dilawan  salah  satunya    negara Indonesia (Natalina et al., 2021). Munculnya pandemi  Covid-19  di  dunia,  termasuk Indonesia, mengakibatkan rusaknya sektor sosial  dan  ekonomi.  Para  pemimpin  dunia berusaha  mengadopsi  berbagai  strategi untuk  mencegah  penularan  virus  corona jenis  baru  ini  meski  masih  menghadapi kegagalan  (Amir  &  bin  Amir,  2020). Singkatnya, Covid-19 adalah krisis kesehatan  pandemi  (Datta  &  Nwankpa, 2021)
Krisis adalah fenomena yang melibatkan ancaman  dan  ketidakpastian  yang  tidak terduga  terkait  dengan  struktur  ekonomi dan  operasional  yang  ada  (Seeger  et  al., 1998).  Di  tengah  krisis  akibat  pandemi COVID-19, transformasi digital telah muncul sebagai salah satu mekanisme pengelolaan keseimbangan  rapuh  antara lockdown dan keberlanjutan  sosial  ekonomi  (Datta  & Nwankpa,  2021).  Di  era  ini,  banyak organisasi  mengalokasikan  sumber  daya untuk  menggunakan  teknologi  baik  untuk memperoleh keunggulan kompetitif maupun untuk menarik konsumen (Nawaz et  al.,  2020).  Teknologi  memiliki  pengaruh yang  sangat  besar  dalam  mendukung aktivitas manusia (Wijayanti & Riza, 2017) terutama  pada  saat lockdown dan physical distancing .
Sebelumnya  terasa  mustahil  dilakukan tetapi  dengan  perkembangan  transaksi online menjadi  loncatan  teknologi  dari akibat  adanya  pandemik  namun  sekarang
menjadi tradisi atau budaya, (Natalina et al., 2021).  Sebanyak  202,6  juta  orang  per januari  tercatat  pada We  are  Social dan Hootsuite pengguna  internet  di  Indonesia. Sementara 125,6% atau 345,3 juta jaringan mobile  banking aktif  dari  total  populasi (Yudhistira, 2021). Di Indonesia sendiri saat ini  sudah  banyak  aplikasi  pembayaran secara  digital  yang  popular  dikenal masyarakat  seperti  DANA,  OVO,  Link  Aja dan  GoPay.  Cara  pembayaran  dengan aplikasi pembayaran digital tersebut dapat dilakukan  dengan  scan  code  QR  yang terdapat pada merchant. Transaksi pembayaran  secara  digital  di  Indonesia tersebut  dikenal  dengan  QRIS  ( Quick Response  Indonesian  Standard ).  QRIS memberikan  alternatif  dalam  metode pembayaran non-tunai secara lebih mudah dan efisien (Setiawan & Mahyuni, 2020).
Fenomena  perubahan  yang  timbul membuat industri Perbankan Syariah tidak lepas  dari  intesitas  persaingan  untuk mendapatkan hati nasabah (Rahmayanti et al.,  2020).  Kepuasan  dalam  memediasi hubungan  antara  penggunaan  internet banking dan loyalitas nasabah sangat besar pengaruhnya  di  Perbankan  Syariah  (Saibil, 2020).  Tetapi  adanya  QRIS  transaksi pembayaran  sekarang  bisa  dilakukan sangat mudah dengan kode QR yang hanya memerlukan  one  kode  QR  saja.  Kode  QR mulai  1  Januari  2020  Bank  Indonesia mewajibkan untuk semua penyedia layanan berbasis pembayaran non-tunai menggunakan QRIS. Hal ini bertujuan untuk transaksi  pembayaran  lebih  efisien  dan murah,  mempercepat  inklusi  keuangan, lebih  maju UMKM, dan  pada akhirnya  bisa
meingkatkan  pertumbuhan  ekonomi  lebih maksimal (Kurniawati et al., 2021).
Hal  tersebut  tentunya  menjadi  strategi perbankan  syariah  di  Indonesia  dalam  hal pemasaran  untuk  mencapai  keunggulan yang  kompetitif.  Ada  pengaruh  yang signifikan  positif  dalam  penerapan  QRIS terhadap  tingkat  kepuasan  nasabah  Bank Syariah Indonesia di Palangkaraya (Husien, 2021).  Kemudian,  (Ningsih  et  al.,  2021) secara  statistik,  variabel  persepsi  manfaat, kemudahan penggunaan dan persepsi risiko baik  secara  parsial  maupun  simultan berpengaruh  positif  signifikan  terhadap variabel  keputusan  menggunakan  QRIS pada  studi  kasus  mahasiswa  UPI  Y.A.I. Jakarta.  Selain  itu,  berdasarkan  hasil  uji parsial,  variabel  manfaat,  berpengaruh secara  signifikan  positif  terhadap  minat menggunakan  QRIS,  sedangkan  variabel pengetahuan dan risiko menunjukkan hasil uji  parsial  yang  negatif  dan  signifikan terhadap  minat  menggunakan  QRIS (Siregar, 2021).
Transaksi menggunakan QRIS BSI 32.000 merchant dimasa  pandemi  mengalami peningkatan transaksi QRIS mobile  Banking bank syariah. Jumlah meningkat pada bulan sebesar 447%
September
2021 dibandingkan  jumlah  transaksi  tahun  lalu. Peningakatan  ini  berasal  dari  donasi  dan masjid juga melesat sebesar 430%. Nasabah dapat  merasakan  kemudahan  dalam bertransaksi  pada  masa  pandemic  dengan mudah  menyalurkan  ziswaf  secara  non- tunai  menggunakan  fitur  QRIS  BSI  di aplikasi BSI Mobile (Sugianto, 2021)
Maka  dari  itu,  untuk  mengukur  adopsi QRIS mobile  Banking Bank Syariah selama masa  pandemi,  peneliti  menggunakan The Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of Technology  2 (UTAUT2)  (Venkatesh  et  al., 2012).  Penelitian  ini  selain  menganalisis pada faktor-faktor pengaruh juga menganalisis Potensi QRIS mobile Banking Bank Syariah pada masa pandemi di negara Indonesia.  Model  penelitian  ini  dipilih karena  kemampuannya  yang  cukup  kuat untuk  memprediksi  penerimaan  dan
penggunaan  teknologi  (Venkatesh  et  al., 2016).
Tujuan  penelitian  ini  adalah:  (a)  untuk menguji  faktor-faktor  yang  mempunyai mempengaruhi  dan  mendorong  niat nasabah untuk menggunakan serta mengadopsi  QRIS  bank  syariah  selama pandemi COVID-19 di Indonesia; (b) untuk melihat faktor-faktor lain yang mempengaruhi  niat  masyarakat  dalam menggunakan  QRIS Mobile Banking Bank Syariah.

## MATERI DAN METODE
I. Landasan Teori
A. QRIS Mobile Banking Bank Syariah
QRIS merupakan hasil pengembangan oleh Asosiasi  Sistem  Pembayaran  Indonesia (ASPI)  dan  Bank  Sentral  dalam  standar sistem pembayaran Indonesia yang berupa QR  Code pembayaran.  Diatur  oleh  Bank Indonesia  pada  PADG  No.21/18/2019 tentang Implementasi Standar Internasional Q-RIS untuk sistem pembayaran  bahwa  setiap  penyedia  PJPS (Penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran) berbasis  QR  wajib  menggunakan  Q-RIS (Bank  Indonesia,  2019)  Jenis  pembayaran digital yang menggunakan kamera smartphone guna membaca barcode dengan algoritma khusus inilah yang disebut Quick Response (QR) kode (Musyaffi et al., 2021). Fungsi dari QR-Code agar dengan satu kode bisa digunakan melalui layanan pembayaran  yang berbeda.  Standar Nasional QR-Code dibutuhkan  untuk mengantisipasi  perkembangan  dan  inovasi teknologi kanal pembayaran menggunakan QR-Code yang berpotensi muncul fragmentasi  baru  pada  industri  sistem pembayaran  dan  dapat  memperluas akseptasi  pembayaran  secara  lebih  efisien di  transkasi  non  tunai  nasional  (Mulia, 2019).
Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  telah menghadirkan aplikasi mobile banking yang dapat  mempermudah  transaksi  yang  telah dilengkapi  dengan  fitur  QRIS.  Adanya  fitur ini  berfungsi  untuk  mempermudah  untuk
melakukan  berbagai  transaksi  dan  donasi tanpa  perlu  datang  ke  kantor  cabang.  Di tengah  pandemi  saat  ini,  QRIS mobile banking  pada Bank  Syariah  sangat membantu  dalam  transaksi  tanpa  kontak langsung dengan pihak lain. Jika dibandingkan  dengan  alat  pembayaran digital  lainnya,  penggunaan  kode  QR memiliki kecepatan pembayaran yang lebih cepat. Proses pembayaran digital menggunakan  kode  QR  dimulai  dengan pelanggan  memilih  produk  dan  layanan, kemudian pengguna memindai menggunakan  kode  QR  yang  disediakan oleh  perusahaan.  setelah  itu  pengguna diminta  untuk  melakukan  memverifikasi akun  dengan  memasukkan  kata  sandi.  Jika berhasil, transaksi langsung ditransfer dari pengguna ke rekening perusahaan (Musyaffi et al., 2021).

## B. The Unified Theory of Acceptance and
Use of Technology 2 (UTAUT 2)
Teori ini untuk mengintegrasikan teori dan penelitian  yang  terfragmentasi  tentang penerimaan  teknologi  informasi,  dan penerimaan individu, menjadi satu kesatuan teoritis (Bhatiasevi, 2016). UTAUT diformulasikan sebagai model terpadu yang berasal  dari  integrasi  teoritis  elemen  di seluruh model sebelumnya (TRA dan TAM) dan  diuji  secara  empiris  (Venkatesh  et  al., 2003).  Pengembangan  model  dilakukan dengan menggabungkan delapan teori yang menjelaskan  penerimaan  teknologi  yaitu Theory  of  Reasoned  Action  (TRA), Technology  Acceptance  Model  (TAM), Motivational Model (MM), Theory of Planned Behavior  (TPB),  Model  PC .  Pemanfaatan (MPCU),  Teori  Difusi  Inovasi  (IDT),  Teori Kognitif  Sosial  (SCT),  dan  Model  Terpadu TAM  dan  TPB.  4  konstruk  yang mempengaruhi Behavioural  Intention (BI) dalam  menggunakan teknologi,  yaitu Performance  Expectancy  (PE),  Effort Expectancy  (EE),  Social  Influence  (SI),  dan Facilitating  Condition  (FC) .  Model  UTAUT2 merupakan  sebuah  pengambungan  dari UTAUT dengan penambahan tiga konstruksi endogen: Price  Value  (PV),  Habit  (Hb)  dan
Hedonic Motivation (HM) (Venkatesh et al., 2012).  Uji  empiris  model  ini  menunjukkan R2 hasil menunjukkan peningkatan (dibandingkan  dengan  UTAUT)  dari  56 sampai  74  persen  di Behavioural  Intention (BI).  Dengan  menyadari  manfaat  teknologi lebih dari biaya (Venkatesh et al., 2012), itu menyiratkan dampak positif pada penggunaan  teknologi.  UTAUT  dan  TAM diuji secara empiris dari konteks teknologi (penggunaan  email  dalam  organisasi, berbagai  industri,  termasuk  layanan telekomunikasi,  perbankan  dan  layanan keuangan).  Sejak  diperkenalkannya  TAM, UTAUT2  adalah  model  adopsi  teknologi pertama  dalam  tiga  dekade  terakhir  yang penulis  telah  diuji  secara  empiris  untuk penggunaan konsumen (Bhatiasevi, 2016).
Model  penerimaan  UTAUT  2  untuk menjelaskan  penerimaan  suatu  teknologi didasarkan  pada  sisi  pengguna  yang  lebih baik  dari  56%  naik  menjadi  74%  untuk penerimaan sebuah niat perilaku penggunaan  dan  dari  40%  naik  menjadi 52%  perbaikan  pada  penerimaan  berupa perilaku  penggunaan  (Venkatesh  et  al., 2012).  Pada  model  ini  menjelaskan bagaimana  suatu  niat  dan  perilaku  dari pengguna  terhadap  adanya  penerimaan teknologi  yang  memiliki  pengaruh  oleh beberapa  faktor,  antara  lain performance expectancy (PE)  yang  mengambarkan sejauh mana suatu pengguna mendapatkan dari  manfaat  kedalam  penggunaan  suatu teknologi atau sistem, effort expectancy (EE) melihat dan mejelaskan sejauh mana suatu teknologi  atau  sistem  mudah  untuk digunakan, social  influence (SI)  bagaimana individhu  menggunakan  teknologi  karena adanya  suatu  dorongan  dari  orang-orang disekitar, facilitating condition (FC) bagaimana  persepsi  dari  seseorang  bahwa adanya infrastruktur berupa suatu perangkat atau pengetahuan dalam mendukung  penggunaan  pada  sistem  atau teknologi, Price  Value  (PV  ) yaitu trade-off antara  manfaat  yang  didapatkan  dengan biaya  yang  dibayar  dari  penggunaan teknologi, hedonic motivation (HM) motivasi kesenangan diperoleh dari suatu
penggunaan pada sistem atau teknologi, dan habit (Hb) bagaimana seseorang menggunakan suatu sistem dalam kesehariannya.
C. Pengembangan Hipotesis
Gambar 1. Model Penelitian: UTAUT

## 1. Pengaruh Performance Expectancy
(PE) terhadap Behavioural Intention (BI) Performance Expectancy (PE) merupakan tingkat kepercayaan individu dalam menggunakan teknologi  karena  dapat  membantu kinerja pekerjaan individu lebih baik. Ketika suatu sistem informasi memberikan kemudahan dalam peningkatan  bekerja,  artinya  sistem informasi tersebut memberikan dampak positif dalam penggunaannya (Taufiqoh  et  al.,  2019). Performance expectancy (PE)  mengukur  kegunaan dan pengalaman konsumen yang tidak terbatas  dalam  berbagai  interaksi dalam menjalankan aktivitas perbankan,  serta fleksibilitas QRIS M- Banking bank  syariah  (Venkatesh  et al., 2012). Menurut (Philip Kotler et al.,
2009) Behavioural  Intention (BI) merupakan  suatu  kondisi  dimana pengguna  memiliki  sikap  atau  itensi loyal  terhadap  suatu  merek,  produk, dan  perusahaan,  serta  dengan sukarela
membagikan cerita mengenai  keunggulannya  kepada orang lain. Dalam penelitian sebelumnyaa  (Deb  &  Lomo-David,
2014)  dijelaskan  bahwa Performance Expectancy (PE)  memiliki  pengaruh pada Behavioural  Intention (BI).  Oleh karena itu, berdasarkan uraian di atas, peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut : H1: Performance Expectancy (PE) berpengaruh  terhadap Behavioural Intention (BI)  dalam  menggunakan QRIS Bank Syariah.
2. Pengaruh  Effort  Expectancy  (EE) terhadap  Behavioural  Intention (BI).
Effort  Expectancy (EE)  merupakan tingkat  kemudahan  pengguna  dalam menggunakan sistem informasi (Putri &  Suardikha,  2020;  Taylor  &  Todd, 1995). (Jambulingam, 2013) menjelaskan bahwa Effort Expectancy (EE)  merupakan  sejauh  mana  pada suatu  teknologiatau  sistem  dapat dengan  mudah  untuk  digunakan. Effort  expectancy (EE)  mengukur apakah penggunaan M- Banking meningkatkan kemudahan penggunaan atau kenyamanan konsumen  (Venkatesh  et  al.,  2012). Dalam  konteks  penelitian  ini, Effort expectancy merupakan faktor kenyamanan  yang  ditawarkan  oleh QRIS  M- Banking bank  syaraih  dalam hal tingkat kesederhanaan (Alalwan et al.,  2017),  antarmuka  yang user- friendly (Deb  &  Lomo-David,  2014) dan kemudahan belajar.
Ada kebutuhan untuk mengatasi hambatan  dalam  masalah  proses dengan  EE,  yang  diharapkan  terjadi pada tahap awal perilaku baru. Dalam penelitian  (Dzulhaida  &  Giri,  2017) dijelaskan  bahwa Expectancy  Effort (EE) memiliki pengaruh pada Behavioural  Intention (BI).  Oleh karena itu, berdasarkan uraian di atas peneliti  hipotesis  yang  diajukan adalah sebagai berikut:
H2: Expectancy
Effort (EE)
berpengaruh  terhadap Behavioural
Intention (BI)  dalam  menggunakan QRIS Bank Syariah.
3. Pengaruh  Social  Influence  (SI) terhadap  Behavioural  Intention (BI).
Social Influence (SI) merupakan sejauh mana  individu  percaya  bahwa  orang yang  penting  bagi  mereka  berpikir bahwa  mereka  harus  menggunakan teknologi  (Venkatesh  et  al.,  2012).  SI menunjukkan bahwa adopsi teknologi bergantung  pada  keyakinan  individu tentang apa dan bagaimana perasaan saudara  mereka  tentang  adopsi teknologi. Social  Influence (SI)
menunjukkan bahwa adopsi teknologi bergantung  pada  keyakinan  individu mengenai apa dan bagaimana perasaan orang lain mengenai adopsi teknologi. Dalam penelitian (Handayani & Sudiana, 2017) dijelaskan bahwa Social Influence (SI) memiliki pengaruh terhadap
Behavioural  Intention (BI).  Oleh karena  itu,  dari  uraian  di  atas  maka peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut: H3: Social Influence (SI)
berpengaruh  terhadap Behavioural Intention (BI)  dalam  menggunakan QRIS Bank Syariah.
4. Pengaruh  Facilitating  Condition (FC) terhadap
Behavioural Intention (BI).
Facilitating Condition (FC) merupakan dukungan  teknis  yang  tersedia  bagi pengguna suatu teknologi   (Venkatesh et al., 2003). Setiap individu biasanya membutuhkan dukungan atau bimbingan dalam menggunakan suatu barang  atau  jasa,  informasi  fasilitas, keamanan,  aplikasi,  dan  sebagainya.
Semakin baik ketersediaan
Facilitating  Condition (FC)  bagi konsumen,  maka  semakin  meningkat pula  kemauan  dalam  menggunakan dan mengadopsi teknologinya. Dalam penelitian  (Nugroho  et  al.,  2017) dijelaskan bahwa Facilitating
Condition (FC)  memiliki  pengaruh pada Behavioural  Intention (BI). Dengan  demikian,  hipotesis  yang diajukan sebagai berikut:
H4:  Facilitating  Condition  (FC) berpengaruh  terhadap  Behavioural Intention  (BI)  dalam  menggunakan QRIS Bank Syariah.
5. Pengaruh Hedonic Motivation (HM) terhadap  Behavioural  Intention (BI).
Hedonic Motivation (HM) merupakan suatu  motivasi  kesenangan  yang didapatkan dari menggunakan sebuah teknologi  atau  sistem  (Venkatesh  et al.,  2012).  Motivasi  pembelian  yang didasarkan  kebutuhan  emosional individu  yang  diperuntukkan  dalam kesenangan dan kenyamanan (Bhatnagar  &  Ghose,  2004)  Pada penelitian  (Sutanto  et  al.,  2018) dijelaskan  bahwa Hedonic  Motivation (HM)  memiliki  pengaruh  pada Behavioural Intention (BI). Hedonisme yang lebih tinggi akan mengarah pada niat  penerimaan  yang  lebih  besar (Baptista  &  Oliveira,  2017).  Dengan demikian,  hipotesis  yang  diajukan sebagai berikut:
H5: Hedonic  Motivation (HM) berpengaruh  terhadap Behavioural Intention (BI)  dalam  menggunakan QRIS Bank Syariah.
6. Pengaruh Price Value (PV)
terhadap  Behavioural    Intention (BI).
UTAUT2  telah  menggunakan  nilai harga  konstruk,  yang  merupakan variasi antara manfaat yang dirasakan dan biaya yang dirasakan. Price Value (PV) memiliki  peran  penting  sebagai pendorong  niat  untuk  menggunakan.
Price  Value  (PV) merupakan trade-off antara  manfaat  yang  didapatkan dengan  biaya  yang  dibayar  dari pengguna teknologi    (Venkatesh et al., 2012).  Menurut  (Tjiptono,  2008) harga merupakan  unsur dari bauran
pemasaran dalam memberikan sebuah  pendapatan  atau  pemasukan untuk  sebuah  perusahaan.  Dalam menerapkan  harga  akan  menjadi suatu  masalah  ketika  perusahaan harus menentukan harga saat pertama kalinya.  Perusahaan  harus  dapat mempertimbangkan  banyak  sebab dalam  menyusun  kebijakan  dalam menetapkan harganya, sehingga keputusan  diambil  oleh  pengguna merupakan  sebuah  faktor  yang mempengaruhi  sebuah  minat  dalam menggunakan  layanan  keuangan. Dengan  kondisi  ini  pengguna  akan peka,  apakah  layanan  tersebut  bisa memberikan keuntungan dan manfaat yang  lebih  besar  jika  dibandingkan dengan  biaya  yang  akan  dikeluarkan oleh  pengguna  (Venkatesh  et  al., 2012).  Dari  perspektif  konsumen, merupakan  faktor  penting  karena biaya smartphone dan  data  seluler harus  ditanggung  oleh  mereka (Sankaran & Chakraborty, 2021) Pada penelitian      (Nugroho  et  al.,  2017) dijelaskan  bahwa Price  Value (PV)
memiliki pengaruh terhadap
Behavioural  Intention (BI).  Oleh karena  itu,  berdasarkan  uraian tersebut
peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut: H6: Price Value (PV  ) berpengaruh terhadap Behavioural    Intention (BI) dalam  menggunakan  QRIS  Bank Syariah.
7. Pengaruh Habit (Hb)  terhadap Behavioural Intention (BI).
Habit (Hb)  merupakan  tindakan pengulangan tindakan tertentu
berdasarkan pengetahuan dan pengalaman individu (Venkatesh et al.,
2012).  Ketika  perilaku  dilakukan berulang dan stabil, sehingga mengarah pada keberhasilan dan hasil tersebut  memuaskan,  maka  akan menimbulkan  kebiasaan  pada  diri individu.  Dengan  demikian,  semakin terbiasa individu menggunakan QRIS, maka  semakin  meningkat  pula  niat
mereka  untuk  terus  menggunakan QRIS. Pada penelitian (Gayatrie et al., 2017)  dijelaskan  bahwa Habit (Hb) memiliki pengaruh terhadap Behavioural  Intention (BI).  Oleh karena  itu,  berdasarkan  uraian tersebut    peneliti  merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H7: Habit (Hb)    berpengaruh terhadap Behavioural  Intention (BI) dalam  menggunakan  QRIS  Bank Syariah.
8. Pengaruh Trust (Tr)  Terhadap Behavioural Intention (BI).
Trust (Tr)  adalah  konstruksi  yang digunakan  dalam  studi  mengenai transaksi  keuangan,  baik  itu  solusi pembayaran elektronik maupun mobile Banking (Sankaran & Chakraborty,  2021).  Dari  perspektif studi  ini,  kepercayaan  dibangun melalui mekanisme keselamatan (Gefen  et  al.,  2003)  dan  mengurangi ketidakpastian (Sankaran &
Chakraborty,  2021)  dan  keinginan konsumen untuk bergantung (Alalwan et al., 2017) pada transaksi QRIS. Oleh karena  itu,  berdasarkan  uraian tersebut peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H8: Trust (Tr)  berpengaruh    terhadap Behavioural    Intention (BI)  dalam menggunakan QRIS Bank Syariah.

## METODOLOGI
A. Jenis Penelitian dan Data
Penelitian  ini  menggunakan  sebuah pendekatan kuantitatif didukung dengan data kuantitatif. Metode kuantitatif dapat juga  dikatakan  sebagai  suatu  metode penelitian  dengan  menggunakan  angka yang  digunakan  sebagai  alat  untuk menerangkan  dan  menemukan  suatu pengetahuan  (Darmawan  &  Latifah, 2013).  Data  primer  adalah  jenis  data yang  digunakan  dalam  penelitian  ini. Data primer yang dikumpulkan langsung oleh peneliti (individu/organisasi) dengan  cara  dengan  survei  atau percobaan atau observasi sendiri baik di
laboratorium    maupun  di  lapangan (Siyoto & Ali, 2015). Penelitian ini dibagi menjadi  dua  studi.  Penelitian  pertama merupakan  pengujian  empiris  model UTAUT2  yang  dimodifikasi  dengan menambahkan  variabel  kepercayaan. Sedangkan  studi  kedua  adalah  studi eksploratory
konstruk
potensial menggunakan  data  kualitatif  untuk melihat faktor-faktor lain yang mempengaruhi  niat  masyarakat  dalam menggunakan  QRIS    di  masa  pandemi Covid-19.  Data  yang  digunakan  pada penelitian  ini  merupakan  data  primer yang  didapatkan  secara  langsung  dari pengguna QRIS di Indonesia.

## B. Populasi dan Sample
Populasi  penelitian  ini  menggunakan populasi  tak  terhingga  yaitu  pengguna layanan  QRIS Mobile  banking  syariah . Penelitian  ini  menggunakan  survei swakelola yang melibatkan
134
responden  dari  beberapa  kota  di Indonesia.  Desain  pertanyaan open dan closed digunakan  untuk  mendapatkan data  pelengkap.  Teknik  pengambilan pada  sampel  penelitian  ini  dilakukan dengan metode non-probability sampling dengan  menerapkan  teknik purposive sampling dengan  kriteria  penelitian untuk  mendapatkan  responden  yang sesuai  (Tanjung  &  Abrista,  2013). Adapun  pertimbangan  yang  dilakukan dalam teknik purposive sampling ini bisa bergantung  pada  kebutuhan  dari penelitian  yang  akan  dilakukan  dan beragam.  Warga  negara  Indonesia  yang pernah  menggunakan  QRIS Mobile banking syariah menjadi kriteria responden dalam penelitian ini.
C.    Metode Pengumpulan Data
Metode untuk pengumpulan data yang digunakan peneliti adalah survei dengan penyebaran kuesioner. Kuesioner penelitian  yang  diajukan  terdiri  dari pertanyaan  dengan  jawaban  terstruktur memiliki skala interval antara 1 sampai 5, dari Sangat Tidak Setuju (STS=1), sampai Sangat  Setuju  (SS=5).  Kuesioner  ini
terdiri dari 3 konstruk variabel diadopsi dari teori UTAUT2 dengan total indikator sebanyak  14  di  mana  bertujuan  untuk mengetahui perilaku.

## D.    Metode Analisis Data
Analisis kuantitatif pada penelitian ini dengan  menggunakan  metode  analisis data  dengan  mengadopsi  model  SEM ( Structural  Equation  Modeling )  secara simultan  dan  relatif  rumit  untuk memungkinkan pengujian dari rangkaian hubungan yang dari sekumpulan teknik- teknik statistik. Biasanya SEM dipandang sebagai kombinasi merupakan pendekatan  terintegrasi  antara  dua analisis  yaitu  jalur  ( path  analysis )    dan analisis faktor (Tanjung & Abrista, 2013).
Tabel 1. Model Penguji
Alat  analisis  pada  penelitian  ini dengan  menggunakan aplikasi  WarpPLS 6.0 untuk uji hipotesis dan SPSS 26 untuk analisis  deskriptif.  Pada  pengujian hipotesis  terdapat  beberapa  pengujian terhadap Outer  Model dan Inner  Model. Menguji  model  pengukuran  yang mencakup uji validitas dan uji reliabilitas melalui Convergent Validity, Discriminant Validity,  Cronbach’s  Alpha,  Average Variance Extracted (AVE) dan Composite Reliability ditunjukan  pengujian  untuk Outer  Model. Sedangkan Inner  Model difokuskan  untuk  membuktikan  dan mengukur  kesesuaian  dari  model struktural  secara  simultan  dengan memperhitungkan  hasil Average  15 Average R-Squared (ARS) , Path
Coefficient (APC ),  Average  Adjusted  R- Squared (AARS), Average  Block  VIF, Average Full Collinearity VIF (AFVIF ), dan Path Coefficient .

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Karakteristik Responden
Secara  keseluruhan  total  sampel  dalam penelitian ini adalah 134 responden dengan spektrum  demografi  yang  luas.  Spektrum responden penelitian ini berdasarkan jenis kelamin, jenjang pendidikan, status pekerjaan,  penghasilan  per-bulan,  serta bank  syariah  yang  digunakan.  Mayoritas responden  ada  pada  spektrum;  jenis kelamin  wanita  (67,9  persen),  jenjang pendidikan (D3/S1, 67,9 persen), pekerjaan (mahasiswa, 60,4 persen), penghasilan per- bulan (< Rp. 1.500.000, 62,7 persen), serta bank  syariah  yang  digunakan  (BSI,  86,56 persen).  Hasil  analisis  deskriptif  secara lengkap tersaji dalam tabel di bawah:
Tabel 2 Karakteristik Responden
Studi 1: Analisis Pertanyaan Tertutup menguji  pada  faktor-faktor  pengaruh dan  mendorong  niat  nasabah  untuk
menggunakan  serta  mengadopsi  QRIS bank syariah selama pandemi Covid-19 . Tabel 3. Uji  Validitas dan  Reliabilitas
Berdasarkan  hasil  pengolahan  data menggunakan  WarpPls  6.0  diperoleh  hasil semua  indikator loading  factor baik  dari variabel ,  Effort  Expectancy,  Performance Expectancy  Social  Influence,  Facilitating Conditions, Price Value, Hedonic Motivation, Habit,  Trust dan Behavioral  Intention mendapatkan  hasil  lebih  besar  dari  0,05. Jadi  dapat  putuskan  bahwa  semua  item indikator terpenuhi dikarenakan memenuhi kriteria  yang  secara  teori  dapat  dikatakan bahwa  setiap  indikator  benar-benar mengukur konstruknya  atau persyaratkan. Kemudian, hasil uji reliabilitas menginformasikan bahwa seluruh Cronbach’s  Alpha (CA)  dan Composite Reliability (CR) setiap konstruk menghasilkan  sebuah  nilai  di  atas  0,6.
Secara komprehensif, pada model pengukuran  yang  diajukan  memenuhi persyaratan reliabilitas dan seluruh kriteria artinya semua konsisten, dapat dipertanggungjawabkan    dan  instrumen handal.
Gambar  2.    Hasil  Model  Penelitian:

## ATAUT2
Pengujian kesesuaian model yang dilakukan secara keseluruhan maka output yang akan digunakan  pada  SEM  PLS  yaitu  hasil  yang diperoleh dari Model Fit and Quality Indices (MFQI). Untuk hasil pada MFQI menyimpulkan  bahwa  model  digunakan penelitian  ini  secara structural dikatakan memenuhi  kriteria  kesesuaian  model  dan baik.  Pada  penelitian  ini  memiliki  nilai  fit dengan Tenenhaus GoF model memiliki nilai 0,811 (> 0,36 = Large), Nilai APC 0,168 P =
Tabel 4.  Uji Kesesuaian Model
0,001 (P value < 0,005), nilai ARS0,873 P < 0,001 (P value < 0,005), nilai AARS 0,865 P < 0,001  (P value <  0,005),  nilai  AVIF  2,665 (<3,3 = ideal), nilai AFVIF 2,979 (diterima < 5), dan nilai RSCR 0,964 (ideal = 1). Dengan
demikian, pada penelitian ini bisa dikatakan fit dan dapat dilakukan analisis selanjutnya.
Tabel 5. Uji hipotesis
H1.  Pengaruh Performance  Expectancy (PE) terhadap Behavioral  Intention (BI) Pada  pengolahan  data  yang  dilakukan pada  penelitian  ini  menperlihatkan  bahwa variabel Performance  Expectancy (PE) berpengaruh  terhadap  variabel  Behavior Intention (BI) dengan nilai P value sebesar 0,03  (<  0,05).  Berdasarkan  hasil  nilai tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  H1 diterima,  artinya  Variabel Performance Expectancy berpengaruh  secara  langsung pada Behavioral  Intention. Penelitian  ini menunjukan bahwa Performance Expectancy memiliki  berpengaruh  secara langsung  terhadap Behavioral  Intention pengguna  QRIS Mobile  banking  syariah .
Penelitian ini sejalan dengan penelitian oleh (Musyaffi et al., 2021) yang menyimpulkan bahwa Performancee Expetancy berpengaruh terhadap Behavioral Intention . Hal ini membuktikan bahwa  fitur kode QRIS dianggap sebagai alternatif kemudahan dan kecepatan  untuk  mode  pembayaran modern, sehingga dapat mempengaruhi niat konsumen  untuk  menggunakan  fitur  kode QRIS mobile banking Bank Syariah.
H2.  Pengaruh Effort  Expectancy (EE) terhadap Behavioral Intention (BI).
Berdasarkan  hasil  analisis  data  yang dilakukan  menunjukkan  bahwa  variabel Effort  Expectancy (EE)  memiliki  pengaruh pada  variabel Behavioral  Intention (BI) dengan nilai P value sebesar 0,04 (< 0,05). Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  H2 diterima, artinya Variabel Effort Expectancy (EE) mempunyai pengaruh secara signifikan  terhadap  variabel Behavioral Intention (BI).  Penelitian  ini  menyatakan Effort  Expectancy berpengaruh  secara signifikan  terhadap  Behavior  Intention pengguna  QRIS.  Penelitian  dari  (Kosim  & Legowo, 2021)) yang menyimpulkan bahwa Effort  Expectancy ada  pengaruh  terhadap Behavioral  Intention dan  hasilnya  sejalan dengan penelitian ini. Hal ini membuktikan bahwa  fitur  kode  QRIS Mobile  banking syariah mudah digunakan, dapat dimengerti, membantu kelancaran transaksi dan kemudahan navigasi. Presepsi kemudahan  penggunaan  dan  kompleksitas tersebut  mempengaruhi  niat  konsumen untuk menggunakan fitur kode QRIS mobile banking Bank Syariah dibandingkan dengan mode pembayaran saat ini.
H3 . Pengaruh Social  Influence (SI) terhadap Behavioural Intention (BI).
Berdasarkan pengolahan data didapatkan  bahwa Social  Influence (SI) terhadap Behavioural  Intention (BI) memiliki nilai P  = 0,04. Hal ini menunjukkan bahwa H5 diterima karena telah memenuhi memenuhi syarat P  < 0,05. Oleh karena itu, hipotesis  3  dapat  diterima,  yaitu Social Influence memliki pengaruh secara langsung  terhadap Behavioural  Intention . Penelitian  ini  menyatakan  bahwa social influence memiliki pengaruh secara langsung  pada behavioural  intention pengguna QRIS. Hal ini menunjukkan bahwa pengaruh lingkungan sekitar dari responden  (keluarga,  teman,  masyarakat) memberikan  dukungan  yang  baik  untuk menggunakan  QRIS mobile    syariah , sehingga  responden  merasa  terpengaruhi untuk  menggunakan  QRIS.  Penelitian  dari (Handayani  &  Sudiana,  2017)  sejalan dengan  penelitian  ini  yang  menyimpulkan
bahwa social influence memiliki berpengaruh terhadap behavioral intention , artinya  pengguna  selalu  memanfaatkan sistem dan selalu mendapat dukungan dari pengguna lain.
H4. Pengaruh Facilitating Condition (FC) terhadap Behavioural  Intention (BI).
Berdasarkan pengolahan data didapatkan  bahwa Facilitating  Condition terhadap Behavioural  Intention memiliki nilai  P value =  0,04.  Hipotesis  3  dapat diterima,  yaitu Facilitating  Condition berpengaruh terhadap Behavioural Intention . Penelitian ini menyatakan bahwa facilitating condition berpengaruh terhadap behavioural  intention pengguna  QRIS.  Hal ini  ditunjukan  dari  responden  yang memiliki  pengetahuan  mengenai,  serta responden memiliki akses yang baik dalam mengoperasikan, sehingga hal ini membuat responden  memiliki  niat  yang  baik  dalam menggunakan.  Penelitian  dari  (Nugroho  et al., 2017) menyimpulkan bahwa facilitating conditions mempengaruhi behavioral intention secara  positif  signifikan  sehingga sejalan  dengan  penelitian  ini,  yang  artinya minat penggguna aplikasi dipengaruhi oleh sumber  daya  atau  perangkat  yang  dimiliki oleh pengguna.
H5.  Pengaruh Hedonic  Motivation (HM) terhadap Behavioural Intention (BI).
Berdasarkan  pada  pengolahan  data, didapatkan  bahwa hedonic  motivation terhadap behavioural  intention memiliki nilai  P value <  0,01.  Hipotesis  5  dapat diterima,  yaitu hedonic  motivation secara langsung berpengaruh terhadap behavioural intention . Dalam penelitian ini, dapat  diketahui  bahwa hedonic  motivation secara langsung berpengaruh pada behavioural  intention pengguna  QRIS.  Hal ini menunjukkan bahwa penggunaan sistem oleh  responden  yang  dipengaruhi  oleh kebutuhan  emosional  individu  untuk kesenangan dan kenyamanan, menimbulkan  niat  yang  baik  bagi responden untuk menggunakan QRIS. Hasil penelitian dari (Saputri et al., 2022) sejalan dengan hasil penelitian ini, yang
menyimpulkan  bahwa hedonic  motivation berpengaruh  positf  terhadap behavioural intention.
H6. Pengaruh Price Value (PV) terhadap Behavioural  Intention (BI).
Berdasarkan  pada  pengolahan  data, didapatkan  bahwa  terhadap behavioural intention memiliki  nilai  P value <  0,01. Hipotesis 6 dapat diterima, yaitu berpengaruh  secara  langsung  terhadap behavioural intention . Dalam penelitian ini, dapat  diketahui  bahwa  secara  langsung berpengaruh terhadap behavioural intention pengguna QRIS. Hal ini menunjukkan  bahwa  perbandingan  antara jumlah  uang  yang  dikeluarkan  oleh responden  dalam  menggunakan  layanan QRIS    sebanding  dengan benefit atau keuntungan yang mereka dapatkan. Hal ini membuat  responden  memiliki  niat  yang baik  untuk  menggunakan  QRIS.  Penelitian (Hutamargo  et  al.,  2021)  dan  (Andrianto, 2020)  hasil  penelitian  ini  yang  sejalan bahwa price value berpengaruh seginifikan terhadap variabel behavioural intention .
H7.  Pengaruh Habit (Hb)  terhadap Behavioural  Intention (BI).
Berdasarkan  pada  pengolahan  data, didapatkan bahwa habit terhadap behavioural intention memiliki nilai P value < 0,01. Dengan ini H7 habit secara langsung berpengaruh terhadap behavioural intention . Habit didefinisikan sebagai suatu tingkat manusia melakukan sesuatu secara otomatis  sebagai  hasil  dari  pembelajaran. Dalam penelitian ini, dapat diketahui bahwa habit berpengaruh secara langsung terhadap behavioural  intention pengguna QRIS.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa responden memiliki kebiasaan, keterampilan,  dan  ketertarikan  dalam menggunakan  QRIS    untuk  transaksi mereka  sehari-hari,  sehingga  membuat responden  memiliki  niat  yang  baik  dalam menggunakannya.  Penelitian  dari  (Sutanto et al., 2018)      yang menyimpulkan bahwa kebiasaan  bepengaruh  positif  signifikan terhadap niat berperilaku ini sejalan dengan
dengan  penelitian  ini.  Semakin  sering pengguna menggunakan suatu sistem, maka akan semakin kuat niat untuk menggunakannya (Saputri et al., 2022).
H8.  Pengaruh Trust (Tr)  terhadap Behavioural Intention (BI).
Berdasarkan  pada  pengolahan  data, didapatkan bahwa trust terhadap behavioural intention memiliki nilai P value =  0,04.  Hipotesis  8  dapat  diterima,  yaitu trust secara langsung berpengaruh terhadap behaviour  intention .  Dalam penelitian  ini,  dapat diketahui  bahwa trust secara  langsung  berpengaruh  terhadap behavioural  intention pengguna  QRIS.  Hal ini  menunjukkan  bahwa  pengaruh  orang terdekat dapat meningkatkan niat perilaku responden.  Artinya,  pengguna  akan  lebih suka  menggunakan  QRIS  yang  dikeluarkan oleh  perusahaan  terpercaya  dibandingkan dengan  sistem aplikasi  pembayaran digital yang  dikeluarkan  oleh  perusahaan  yang belum dipercayai oleh reponden. Maka dari itu,  dalam  hal  ini  responden  memiliki kepercayaan  yang  tinggi  terhadap  QRIS, sehingga membuat responden memiliki niat yang baik dalam menggunakannya. Penelitian  dari  (Chiu  et  al.,  2017)  sejalan dengan hasil penelitian ini yang menghasilkan  variabel trust berpengaruh signifikan  pada  variable behavioural intention .  Semakin  percaya  pengguna terhadap suatu sistem, maka semakin besar keinginan  pengguna  untuk  menggunakan kembali sistem tersebut.
C. Studi 2 : Analisis Pertanyaan Terbuka: Untuk  melihat  faktor-faktor  lain  yang memiliki  pengaruhi  niat  masyarakat dalam  menggunakam  QRIS Mobile banking syariah.
Berdasarkan  Studi  1,  dapat  diketahui bahwa  faktor-faktor  yang  memengaruhi niat masyarakat dalam menggunakan QRIS terdiri  dari performance  expectancy , effort expectancy , social  influence , facilitating conditions , hedonic motivation , price value, habit ,    dan trust .  Namun,  peneliti  memiliki asumsi  bahwa  tidak  hanya  faktor-  faktor tersebut saja yang dapat memengaruhi niat
masyarakat. Oleh karena itu, pada studi 2 ini peneliti  mencoba  mengeksplorasi  dengan cara  memberikan  pertanyaan  terbuka untuk  melihat  faktor-faktor  lain  yang mempengaruhi  niat  masyarakat  dalam menggunakam
QRIS
Tabel 6. Faktor-faktor lain yang mempengaruhi penggunaan QRIS
Hal yang terpenting dalam penelitian ini menemukan masyarakat memiliki niat yang baik  terhadap  penggunaan  QRIS    karena kemudahan  dan  manfaat  yang  diperoleh. Artinya,  QRIS    memiliki  banyak  manfaat terhadap masyarakat. Pada analisis pertanyaan  terbuka  ini,  peneliti  membagi alasan  responden  menggunakan  QRIS    ke dalam  beberapa  faktor  selain  variabel UTAUT 2. Pertama, QRIS  mudah digunakan dalam bertransaksi, sehingga transaksi juga dapat mudah dilakukan. Kedua, QRIS Mobile banking  syariah lebih  praktis,  fleksibel, mudah  di  akses,  simpel  dan  efisien  ketika digunakan dibandingkan dengan menggunakan  metode  pembayaran  cash. Ketiga,  produk-produk  yang  ada  QRIS Mobile  banking  syariah sesuai  dengan syariah, seperti untuk melakukan pembayaran ZISWAF atau donasi. Keempat, ada beberapa responden yang menggunakan QRIS Mobile banking syariah karena Cashless ,  lebih  cepat,  dan  nyaman digunakan. Kelima, responden menggunakan QRIS Mobile banking syariah hanya  untuk  mengikuti  tren  kekinian,  dan
tuntutan  keluarga.  Keenam,  responden merasa  aman  dalam  melakukan  transaksi dengan menggunakan QRIS Mobile banking syariah .  Ketujuh,  faktor-faktor  lain  yang memengaruhi responden dalam menggunakan QRIS Mobile banking syariah adalah  mengikuti  perintah  orang  tua, membuka  rekening untuk  pertama  kalinya di  Bank  Syariah,  serta  sesuai  dengan kemauan pribadi.

## KESIMPULAN  DAN IMPLIKASI
Penelitian  ini  menemukan  bahwa responden merasa lebih efektif dan efisien dalam  dalam  bertransaksi  sehingga  dapat meningkatkan  produktivitas  kerja  mereka dengan menggunakan QRIS Mobile banking syariah, selain  itu  kemudahan  dirasakan oleh  responden  dalam  belajar  dan mengoperasikan  QRIS mobile  banking secara  keseluruhan,  disisi  lain  responden memiliki  pengetahuan  dan  memiliki  akses yang baik dalam menggunakan QRIS Mobile banking  syariah .  Hal  ini  juga  diperkuat dengan  data  responden  yang  memiliki kebiasaan,  keterampilan,  dan  ketertarikan terhadap  penggunaan  m- Banking .  Dengan hal  tersebut  membuat  responden  yang tinggi kepercayaan dimilki serta responden merasa  puas,  dengan  begitu  responden memiliki niat yang baik untuk menggunakan QRIS Mobile banking syariah dalam  membantu  bisnis  atau  sekedar menunjang  pekerjaan  mereka  sehari-hari. Selain menemukan fakta bahwasanya QRIS Mobile banking syariah memberikan manfat dan  masyarakat  memiliki  niat  untuk menggunakannya,  peneliti  menggunakan pengujian  dengan  model  UTAUT2  dengan menambahkan  variabel  modifikasi  yaitu kepercayaan  ( trust ).  Hasil  dari  pada variable  modifikasi  tersebut  menunjukkan bahwa pengaruh keamanan dan kepercayaan  meningkatkan  niat  perilaku responden.  Pengguna  menggunakan  QRIS Mobile  banking  syariah karena  percaya bahwa  fitur  tersebut  dikeluarkan  oleh perusahaan  terpercaya.  Maka  dari  itu, dalam  hal  ini  responden  memiliki kepercayaan  yang  tinggi  terhadap  QRIS
Mobile banking syariah , sehingga membuat responden  memiliki  niat  yang  baik  dan yakin  menggunakan  QRIS Mobile  banking syariah dalam menjalankan aktifitas sehari- hari  di  masa  pandemi    Covid-19.  Dengan begitu  digitalisasi  perbankan  melalui  m- Banking diharapkan  dapat  memenuhi kepuasan  nasabah  dan  menjaga  loyalitas selama masa pandemi.
Dalam  penelitian  telah  disimpulkan bahwasanya konsumen merasakan manfaat yang  signifikan  dari  adanya  QRIS Mobile banking syariah . Responden merasa mudah dalam  belajar  dan  mengoperasikan  QRIS Mobile  banking  syariah ,  serta  penggunaan mobile banking  syariah ini  dirasa  lebih efektif  dan  efisien  dalam  transaksi perbankan  syariah.  Hal  itu  disebabkan adanya  tindakan  praktis  kepada  pihak perbankan untuk diusulkan selalu menjaga dan  meningkatkan  kualitas  dari  segi aksesibilitas teknis-teknis pada penggunaan.  Selanjutnya,  perbankan  juga perlu menambahkan fitur-fitur ekstra yang semakin memberikan ketercapaian preferensi  serta  kepuasan  pengguna  di mana  hal  tersebut  dapat  meningkatkan minat  serta  kebiasaan  pengguna  dalam penggunaan  QRIS  mobile banking  syariah . Di  Indonesia  sendiri  infrastruktur  sebagai penunjang  mobile banking  syariah ,  seperti ketersediaan ketersediaan serta kemudahan  akses  internet,  perangkat pembayaran elektronik murah, dan lainnya belum  terdistribusi  merata,  sehingga menimbulkan  usaha  (effort)  lebih  dalam penggunaan  fitur  QRIS Mobile  banking syariah .  Oleh  sebab  itu  bagi  pembuat kebijakan di Indonesia, sebaran infrastruktur  penunjang  teknologi  baru serta  literasi  keuangan  yang  inklusif  harus menjadi  fokus  utama.  Lebih  jauh, pemerintah perlu mengakomodasi kebijakan  untuk  menjamin  keamanan  dari data  pengguna.  Hal  tersebut  diharapakan agar mobile payment yang diterapkan dapat menunjang profitabilitas serta  dapat meningkatkan daya saing hingga keunggulan kompetitif perbankan syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Alalwan, A. A., Dwivedi, Y. K., & Rana, N. P. (2017).  Factors  influencing  adoption  of mobile  banking  by  Jordanian  bank customers:  Extending  UTAUT2  with  trust. International  Journal  of  Information Management ,
37 (3), 99 – 110. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2017.0
1.002
Amir, Md. K. bin, & bin Amir, M. Z. (2020). COVID-19 Pandemic: Socio-Economic Response,  Recovery  and  Reconstruction Policies  on  Major  Global  Sectors. SSRN Electronic
Journal . https://doi.org/10.2139/ssrn.3629670
Andrianto,  A.  (2020).  Faktor  Yang Mempengaruhi  Behavior  Intention  Untuk Penggunaan  Aplikasi  Dompet  Digital Menggunakan Model UTAUT2. Jurnal Ilmiah Ekonomi
Bisnis , 25 (2), 111 – 122. https://doi.org/10.35760/eb.2020.v25i2.2
412
Bank
Indonesia.
(2019).
PADG No.21/18/2019 .
Baptista, G., & Oliveira, T. (2017). Why so serious?  Gamification  impact  in  the acceptance  of  mobile  banking  services. Internet Research , 27 , 118 – 139. https://doi.org/10.1108/IntR-10-2015- 0295
Bhatiasevi,  V.  (2016).  An  extended UTAUT  model  to  explain  the  adoption  of mobile  banking. Information  Development , 32 (4),
799 – 814. https://doi.org/10.1177/0266666915570 764
Bhatnagar,  A.,  &  Ghose,  S.  (2004). Segmenting  Consumers  Based  on  the Benefits  and  Risks  of  Internet  Shopping. Journal of Business Research , 57 , 1352 – 1360. https://doi.org/10.1016/S0148- 2963(03)00067-5
Chiu, J. L., Bool, N. C., & Chiu, C. L. (2017). Challenges  and  factors  influencing  initial trust and behavioral intention to use mobile banking  services  in  the  Philippines. Asia Pacific Journal of Innovation and Entrepreneurship , 11 (2), 246 – 278.
https://doi.org/10.1108/APJIE-08-2017- 029
Darmawan,  D.,  &  Latifah,  P.  (2013). Metode  penelitian  kuantitatif (P.  Latifah, Ed.). Remaja Rosdakarya.
Datta, P., & Nwankpa, J. K. (2021). Digital transformation  and  the  COVID-19  crisis continuity  planning. Journal  of  Information Technology  Teaching  Cases , 11 (2),  81 – 89. https://doi.org/10.1177/2043886921994 821
Deb,  M.,  &  Lomo-David,  E.  (2014).  An empirical  examination  of  customers’ adoption  of  m-banking  in  India. Marketing Intelligence  &  Planning , 32 (4),  475 – 494. https://doi.org/10.1108/MIP-07-2013- 0119
Gayatrie, M. S., Kusyanti, A., & Saputra, M. C. (2017). Analisis Penerimaan Os Windows 10 Dengan Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT2) (Vol. 1, Issue 6). http://j-ptiik.ub.ac.id
Gefen, D., Karahanna, E., & Straub, D. W. (2003). Trust and TAM in Online Shopping: An  Integrated  Model. MIS  Quarterly , 27 (1),
51 – 90. https://doi.org/10.2307/30036519 Handayani,  T.,  &  Sudiana.  (2017). Analisis  Penerapan  Model  UTAUT  (Unified Theory  O  f  Acceptance  And  Use  O  f Technology). Jurnal  Angkasa , 7 (02),  165 – 180.
Husien,  A.  H.  (2021). Pengaruh Penerapan Quick Response Code Indonesian Standard  (QRIS)  Terhadap  Kepuasan Nasabah BSI Kc 2 Palangka Raya .
Hutamargo,  C.  T.,  Andajani,  E.,  & Trisnawati,  J.  D.  (2021).  Pengaruh  Food Quality,  Service  Quality,  Price-Value  Ratio Terhadap  Customer  Satisfaction  Dan Behavioral  Intention. Jurnal  SMART  (Studi Manajemen  Dan  Riset  Terapan) , 1 (1),  36 – 042. https://doi.org/https://doi.org/10.224887 /j26849089.2021.v1.i1.pp036-042
Jambulingam,  M.  (2013). Behavioural Intention to Adopt Mobile Technology among Tertiary Students .
Kosim, P. K., & Legowo, N. (2021). Factors Affecting  Consumer  Intention  on  QR Payment of Mobile Banking: A Case Study in Indonesia. Journal  of  Asian  Finance , 8 (5), 391 – 0401. https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8. no5.0391
Kurniawati,  E.  T.,  Zuhroh,  I.,  &  Malik,  N. (2021).  Literasi  dan  Edukasi  Pembayaran Non  Tunai  Melalui  Aplikasi  QR  Code Indonesian Standard (QRIS) Pada Kelompok Milenial. Studi  Kasus  Inovasi  Ekonomi , 05 (01),
23 – 30. http://ejournal.umm.ac.id/index.php/skie Mulia,  I.  (2019). Analisis  faktor penerimaan  implementasi  cashless  society dengan  menggunakan  framework  UTAUT . Bina Nusantara.
Musyaffi, A. M., Johari, R. J., Rosnidah, I., Sari, D. A. P., Amal, M. I., Tasyrifania, I., Ayu Pertiwia,  S.,  & Sutanti, F.  D.  (2021).  Digital Payment During Pandemic: An Extension of The  Unified  Model  of  QR  Code. Academic Journal  of  Interdisciplinary  Studies , 10 (6), 213. https://doi.org/10.36941/ajis-2021- 0166
Siregar,  D.  S.  (2021). Determinan  Minat Menggunakan  Quick  Response  Indonesian Standard (QRIS) . IAIN Padang Sidempuan. Natalina,  A.,  Zunaidi,  A.,  Rahmah,  R.,  & Kediri,  I.  (2021).  Quick  Response  Code Indonesia  Standard  (Qris)  Sebagai  Strategi Survive  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah (Umkm)  Di  Masa  Pandemi  Di  Kota  Kediri. ISTITHMAR:  Journal  of  Islamic  Economic Development , 5 (2). https://databoks.katadata.co.id/datapublis h/2021/01/29/umkm-pengguna-qris- meningkat-316-
Nawaz, S. S., Hilmy, H. M. A., & Gunapalan, S.  (2020).  Isl amic  banking  customers’ intention to use mobile banking services: A Sri  Lankan  study. Journal  of  Advanced Research in Dynamical and Control Systems , 12 (2),
1610 – 1626. https://doi.org/10.5373/JARDCS/V12I2/S 20201200
Ningsih,  H.  A.,  Sasmita,  E.  M.,  &  Sari,  B. (2021).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,
Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Dan Persepsi  Risiko  Terhadap  Keputusan Menggunakan Uang Elektronik (QRIS) Pada Mahasiswa. Jurnal  IKRA-ITH  Ekonomika , 4 (1).
Nugroho, P., Winarno, W. W., & Hartanto, R. (2017). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Niat  Menggunakan  Mobile payment Dengan Pendekatan Extended The Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of Technology. Departemen Teknik Elektro Dan Teknologi Informasi, FT UGM .
Philip  Kotler,  Kevin  Lane  Keller,  & penerjemah,  B.  S.  (2009). Manajemen pemasaran (A. Maulana & W. Hardani, Eds.). Erlangga.
Putri,  N.  K.  R.  D.,  &  Suardikha,  I.  M.  S. (2020).  Penerapan  Model  UTAUT  2  Untuk Menjelaskan Niat Dan Perilaku Penggunaan E-Money  di  Kota  Denpasar. E-Jurnal
Akuntansi ,
30 (2),
540.
https://doi.org/10.24843/eja.2020.v30.i02 .p20
Rahmayanti, S., Misral, M., & Wahyuni, W. A.  (2020).  Analisis  Kualitas  Pelayanan Terhadap  Kepuasan  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah  Riau  Pada  Bank  Layanan Gerak  BNI  Syariah. Jurnal  Akuntansi  Dan Ekonomika ,
10 (2), 271 – 280. https://doi.org/10.37859/jae.v10i2.2343
Saibil,  D.  I.  (2020).  Does  The  Banking Information  System  Affect  Customer Satisfaction  and  Loyalty? EkBis:  Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 4 (1), 353. https://doi.org/10.14421/EkBis.2020.4.1.1 244
Sankaran,  R.,  &  Chakraborty,  S.  (2021). Factors Impacting Mobile Banking in India: Empirical  Approach  Extending  UTAUT2 with  Perceived  Value  and  Trust. IIM Kozhikode  Society  &  Management  Review , 232020682097521. https://doi.org/10.1177/2320206820975 219
Saputri, R. R., Chandra, N., & Maryati, U. (2022).  Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Minat  Pengguna  pada  E- Commerce (Studi Kasus Mahasiswa
Politeknik Negeri Padang). Jurnal Akuntansi, Bisnis Dan Ekonomi Indonesia (JABEI) , 1 (1), 1 – 7. https://akuntansi.pnp.ac.id/jabei Seeger, M. W., Sellnow, T. L., & Ulmer, R. R.  (1998).  Communication,  Organization, and  Crisis. Annals  of  the  International Communication Association , 21 (1), 231 – 276. https://doi.org/10.1080/23808985.1998.1 1678952
Setiawan,  I.  W.  A.,  &  Mahyuni,  L.  P. (2020).  QRIS  Di  Mata  UMKM:  Eksplorasi Persepsi  Dan  Intensi  UMKM  Menggunakan QRIS. E-Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis Universitas Udayana , 921. https://doi.org/10.24843/EEB.2020.v09.i1
0.p01
Siyoto,  S.,  &  Ali,  S.  (2015). Dasar Metodologi  Penelitian .  Literasi  Media Publishing.
Sugianto,  D.  (2021).  Wow,  Transaksi QRIS Bank Syariah Indonesia Melesat 447%. Https://Finance.Detik.Com/ . https://finance.detik.com/moneter/d- 5775453/wow-transaksi-qris-bank- syariah-indonesia-melesat-447
Sutanto, S., Ghozali, I., & Handayani, R. S. (2018).  Faktor-Faktor  Yang  Memengaruhi Penerimaan  Dan  Penggunaan  Sistem Informasi  Pengelolaan  Keuangan  Daerah (Sipkd)  Dalam  Perspektif  The  Unified Theory  Of  Acceptance  And  Use  Of Technology  2  (UTAUT  2)  Di  Kabupaten Semarang. Jurnal  Akuntansi  Dan  Auditing , 15 (1),
37 – 68. https://doi.org/https://doi.org/10.14710/ jaa.15.1.37-68
Tanjung,  H.,  &  Abrista,  D.  (2013). Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam (2nd ed.). Gratama Publishing.
Taufiqoh,  E.,  Diana,  N.,  &  Junaidi,  J. (2019). Pengaruh Norma Subjektif, Motivasi Investasi,  Pengetahuan  Investasi,  Persepsi Return  Dan  Literasi  Keuangan  Terhadap Minat  Mahasiswa  Berinvestasi  Saham  Di Pasar  Modal  (Studi  Empiris  Pada Mahasiswa  Akuntansi  FEB  UNISMA  dan UNIBRAW di Malang). E_Jurnal Ilmiah Riset Akuntansi , 8 (05), 9 – 19.
Taylor,  S.,  &  Todd,  P.  A.  (1995).

## Understanding  Information  Technology
Usage :  A  Test  of  Competing  Models. Infromation  System  Research , 06 (02),  144 – 176.
Tjiptono,  F.  (2008). Strategi  Pemasaran . ANDI.
Venkatesh,  Morris,  Davis,  &  Davis. (2003).  User  Acceptance  of  Information Technology:  Toward  a  Unified  View. MIS Quarterly ,
27 (3),
425. https://doi.org/10.2307/30036540
Venkatesh,  Thong,  &  Xu.  (2012). Consumer  Acceptance  and  Use  of Information  Technology:  Extending  the Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of Technology. MIS  Quarterly , 36 (1),  157.
https://doi.org/10.2307/41410412
Venkatesh, V., Thong, J., & Xu, X. (2016). Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of Technology:  A  Synthesis  and  the  Road Ahead. Journal  of  the  Association  for Information  Systems , 17 (5),  328 – 376. https://doi.org/10.17705/1jais.00428
Wijayanti,  D.  M.,  &  Riza,  A.  F.  (2017). Sharia  Fintech:  Positive  Innovation  In Consumer Perspective. Proceeding International Seminar Academic Network On Competition Policy , 101 – 120.
Yudhistira,  A.  W.  (2021,  June  8).  Masa Depan  Cerah  Gim  Online  di  Indonesia. Https://Katadata.Co.Id/ . https://katadata.co.id/ariayudhistira/anali sisdata/60bd726285611/masa-depan- cerah-gim-online-di-indonesia