## Intention To Use Islamic Banks On Z Generation In Indonesia

## Niat Menggunakan Bank Syariah Pada Generasi Z Di Indonesia
Ria Kurniawati 1* , Gatot Nazir Ahmad 2 , Agung Dharmawan Buchdadi 3
Universitas Islam Syekh-Yusuf 1 , Universitas Negeri Jakarta 2,3 rkurniawati@unis.ac.id 1 , gnahmad@unj.ac.id 2 , abuchdadi@unj.ac.id 3
* Corresponding Author

## ABSTRACT
This article discusses the low Islamic financial literacy in Indonesia which has an impact on the low use of Islamic banks. There is a strategy from the Financial Services Authority (OJK) to improve financial literacy in Indonesia through the "Indonesian Financial Literacy National Strategy" by focusing on activities to improve  financial  literacy  in  certain  groups,  one  of  which  is  students.  However,  the  financial  literacy index of Generation Z in Indonesia is still low. This is due to the low level of financial knowledge that makes  it  easy  for  people  to  get  trapped  in  making  investments  that  offer  lucrative  returns  in  a  short period  of  time  without  considering  the  risks.  Therefore,  financial  literacy  is  very  important  to  build financial behavior that will lead to future prosperity.
Keywords :  Intention  to  Use  Islamic  Banks,  Islamic  Financial  Literacy,  Financial  Knowledge, Financial Social Agents, Financial Attitude

## ABSTRAK
Artikel ini membahas mengenai rendahnya Islamic financial literacy di Indonesia yang berdampak pada rendahnya  penggunaan  bank  Syariah.  Terdapat  strategi  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  untuk meningkatkan financial  literacy di  Indonesia  melalui “Indonesian  Financial  Literacy  National  Strategy” dengan  menitikberatkan  pada  kegiatan  peningkatan financial  literacy pada  kelompok  tertentu,  salah satunya adalah mahasiswa. Meskipun demikian, indeks financial literacy generasi Z di Indonesia masih rendah.  Hal  ini  disebabkan  oleh  rendahnya  pengetahuan  keuangan  yang  menyebabkan  seseorang mudah  terjebak  dalam  melakukan  investasi  yang  menawarkan  keuntungan  yang  menggiurkan  dalam jangka  waktu  yang  pendek  tanpa  mempertimbangkan  risikonya.  Oleh  karena  itu,  literasi  keuangan sangat penting untuk membangun perilaku keuangan yang akan mengarah pada kemakmuran di masa depan.
Kata  Kunci  : Intention  to  Use  Islamic  Banks,  Islamic  Financial  Literacy,  Financial  Knowledge,  Financial Social Agents, Financial Attitude

## 1. Pendahuluan
Indonesia sebagai masyarakat muslim terbesar di dunia (Suparyanto dan Rosad (2015, 2020), namun penggunaan bank Syariah di Indonesia lebih rendah dibandingkan dengan bank konvensional  (Suhendro,  2018).  Hal  ini  salah  satunya  disebabkan  oleh  rendahnya Islamic financial  literacy masyarakat  (Ruwaidah,  2020),  (Nasution  &  Nasution,  2019).  Rendahnya Islamic  financial  literacy masyarakat  Indonesia  salah  satunya  disebabkan  oleh  pengetahuan keuangan  islam  yang  rendah.  Indeks conventional  financial  literacy Indonesia  tahun  2016 mencatat sebanyak 29,5%, sedangkan tingkat Islamic financial literacy hanya mencapai 8,11% (Subardi & Indri Yuliafitri, 2019), (Ruwaidah, 2020). Tahun 2019, indeks conventional financial literacy meningkat sebesar 8,22% dari 29,5% pada tahun 2016 menjadi 37,72% di tahun 2019. Sedangkan,  indeks Islamic  financial  literacy hanya  meningkat  sebesar  0,83%  selama  3  tahun sejak survei yang dilakukan pada tahun 2016 (Muhammad Raihan Aulia Firdausi & Rahmatina Awaliah  Kasri,  2022).  Angka  tersebut  menunjukkan  bahwa Islamic  financial  literacy di Indonesia  masih  sangat  rendah  jika  dibandingkan  dengan  tingkat  yang  dicapai  pada  indeks conventional financial literacy . Situasi ini tentunya akan mempersulit perkembangan industri keuangan syariah ke depannya (Muhammad Raihan Aulia Firdausi & Rahmatina Awaliah Kasri,
2022).  Ditambah  indeks  pengetahuan  keuangan  masing-masing  sektor  juga  sangat  rendah, yaitu sektor perbankan Syariah 6,63%, sektor pasar modal Syariah 0,02%, dan sektor asuransi Syariah  yaitu  2,51%.  Dimana  rendahnya Islamic  financial  literacy ini  akan  mempengaruhi penggunaan  dan  pemanfaatan  jasa  keuangan  Syariah,  yang  mengarah  pada  pangsa  pasar industri keuangan Syariah, khususnya perbankan Syariah.
Gambar 1. Perbandingan Conventional Financial Literacy dan Islamic Financial Literacy Sumber: OJK, 2019
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  telah  mencanangkan  berbagai  strategi  untuk meningkatkan financial  literacy di  Indonesia  melalui “Indonesian  Financial  Literacy  National Strategy” sejak  tahun  2013.  Strategi  tersebut  disempurnakan  pada  tahun  2017  untuk mengoptimalkan pencapaian target indeks financial literacy dan financial inclusion . Strategi ini menitikberatkan pada kegiatan peningkatan financial literacy pada kelompok tertentu. Salah satu  kelompok  masyarakat  yang  menjadi  prioritas  dalam  sasaran  kegiatan  ini  adalah mahasiswa  (OJK,  2017).  Mahasiswa  dianggap  sebagai  kelompok  masyarakat  yang  sangat penting  untuk  memiliki  stabilitas financial  literacy karena financial  literacy memiliki  peran penting untuk membangun perilaku keuangan yang akan mengarah pada kemakmuran di masa depan (Beverly dan Bukhalter, 2005). Dibandingkan dengan orang dewasa (generasi X dan Y), tingkat pelajar (generasi Z) mempunyai peran yang strategis dan sebagai ujung tombak dalam perekonomian  Indonesia  (Harahap,  2022).  Hal  ini  dikarenakan,  masa  atau  fase  dimana seseorang dapat berada dalam tahap perkembangan untuk pembentukan sikap dan perilaku serta pengayaan pengetahuan dan keterampilan yang berkaitan dengan keuangan (Shakirah et al., 2020). Dengan demikian, literasi keuangan akan menjadi sarana utama bagi generasi muda (generasi Z) saat ini untuk dapat mengarahkan perekonomian kearah yang lebih baik.
Namun indeks financial literacy generasi Z di Indonesia masih rendah. Hal ini terlihat dari  indeks financial  literacy yang  hanya  mencapai  15,92%.  Sedangkan  rata-rata  nasional sebesar 38,03%, bahkan generasi ini menjadi kelompok usia dengan indeks literasi keuangan yang  paling  rendah  (Gregorius,  2022).  Rendahnya financial  literacy ini  salah  satunya disebabkan  oleh  rendahnya  pengetahuan  keuangan  ( financial  knowledge ).  Rendahnya pengetahuan tentang  industri keuangan beserta produk-produknya menyebabkan seseorang mudah terjebak dalam melakukan investasi yang menawarkan keuntungan yang menggiurkan dalam jangka waktu yang pendek tanpa mempertimbangkan risikonya. Hal ini tentunya dapat menyebabkan kerugian bagi individu itu sendiri.
Menurut hasil Riset kredit Karma pada tahun 2018, sebanyak 39% generasi Z memiliki utang untuk mengikuti tren di komunitasnya dan menurut riset IDN, Research Institute pada tahun 2019, alokasi tabungan dari pendapatan hanya 10,17% pada generasi Z. Investasi yang selalu  menjadi  bagian  dari  pengelolaan  keuangan,  juga  masih  minim  di  kalangan  generasi  Z (Laturette et al., 2021). Hal ini didukung oleh hasil penelitian dari Future of Money oleh Luno bekerjasama dengan Dalia Research sebanyak 69% generasi Z tidak memiliki strategi investasi. (Dion, 2020). Penelitian (Rahayu dan Nurfauziah, 2020) menyatakan generasi Z yang memiliki
pengetahuan  akan  pengelolaan  keuangan  seperti  menabung,  tidak  selalu  pasti  memiliki perilaku  menabung.  Melihat  data  yang  disajikan  dan  karakteristik  dari  generasi  Z,  maka diperlukan  pemahaman  dan  penerapan financial  literacy pada  generasi  Z  agar  tidak  terjadi kesalahan kedepannya.
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  sebagai  salah  satu  agen  sosialisai  keuangan  ( financial socialization  agents )  memiliki  peranan  penting  untuk  dapat  meningkatkan  indeks  literasi keuangan. Sosialisasi keuangan ( financial socialization ) mengacu pada proses dimana individu tidak hanya memperoleh teori keuangan tentang masalah keuangan tetapi juga belajar sikap dan  perilaku  yang  mempengaruhi  perilaku  keuangan  mereka  (Ameer  &  Khan,  2020).  Lebih lanjut,  sosialisasi  keuangan  ( financial  socialization) terjadi  melalui  saluran  yang  berbeda, seperti sekolah, pekerjaan, dan keluarga (Lebaron et al., 2018). Sosialisasi keuangan ( financial socialization) yang  diberikan  melalui  agen-agen  (keluarga,  teman,  pendidikan,  dan  media) akan  berpengaruh  terhadap  sikap  seseorang  dalam  melakukan  kegiatan  yang  berhubungan dengan  keuangan  serta  terhadap  keputusan  keuangan  yang  diambil.  Agen  sosialisasi ( socialization  agents )  misalnya  orang  tua,  teman  sebaya,  dan  sekolah  mempengaruhi  hasil mental dan perilaku, misalnya proses dimana orang tua mengajarkan keterampilan konsumen untuk anak-anak dan memiliki implikasi jangka panjang (Gutter et al., 2014). Beberapa peneliti telah  menerapkan  teori financial  socialization dalam  literatur financial  literacy (Ullah  & Yusheng, 2020). Penelitian (Kadoya & Khan, 2020) melaporkan bahwa financial literacy siswa sangat  dipengaruhi  oleh  kontak  sosial  di  Jepang.Hal  ini  dikarenakan  pengambilan  keputusan keuangan di masa datang signifikan mempengaruhi siklus sosial dimana siswa menghabiskan sebagian besar pendapatannya (uang jajan) untuk dapat meningkatkan financial literacy .

## 2. Tinjauan Pustaka
Pertumbuhan  industri  perbankan  syariah  Indonesia  menunjukkan  grafik  meningkat (Abubakar & Handayani, 2018) (Werdi Apriyanti, 2018) telah mendorong minat peneliti untuk mengeksplorasi faktor-faktor yang mengarahkan pada perilaku konsumen menggunakan bank Syariah.  Penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  para  peneliti  telah  berusaha  untuk mengidentifikasi  faktor-faktor  yang  dapat  mempengaruhi  perilaku  konsumen  terhadap perbankan  syariah  dalam  berbagai  konteks.  Beberapa  faktor-faktor  tersebut  dapat  meliputi attitude  towards  Islamic  financing,  subjective  norms,  perceived  behavioral  control,  perceived usefulness, religious belief, image and reputation, service quality, dan social influence (Antara et al., 2017) (Ayyub et al., 2020) (Idris et al., 2014) (Amin et al., 2011).
Namun, pertumbuhan grafik perbankan Syariah yang terus meningkat tidak diimbangi dengan  pangsa  pasar  perbankan  Syariah  itu  sendiri.  Tahun  2019,  pangsa  pasar  perbankan syariah mengalami penurunan sebesar 3,33% dari tahun sebelumnya. Pangsa pasar perbankan Syariah hanya mampu menyumbangkan 5,95% dari industri perbankan nasional, atau sekitar Rp  499,34  triliun.  Hal  ini  salah  satunya  disebabkan  oleh  rendahnya Islamic  financial  literacy masyarakat (Ruwaidah, 2020), (Nasution & Nasution, 2019).
Intention to use Islamic banks didasarkan pada pemikiran dasar dari Theory of Planned Behavior (TPB). Teori ini dianggap sebagai model teoritis yang paling relevan dengan konteks produk  islami  (Muslichah  &  Sanusi,  2019).  Menurut  TPB,  niat  individu  untuk  melakukan perilaku tertentu adalah diprediksi oleh sikapnya.
Theory of Planned Behavior (TPB)
(Siqueira  et  al.,  2022)  Ajzen  (2001)  menjelaskan Theory  of  Planned  Behavior (TPB) merupakan  teori  pembelajaran  mengenai  studi  perilaku  seseorang  yang  dilakukan  dengan dasar niat untuk mencapai maksud dan tujuan tertentu. Berdasarkan teori ini latar belakang merupakan  faktor  yang  sangat  berpengaruh  dalam  memprediksi  perilaku  seseorang,  faktor pertama  adalah  personal  meliputi  cara  bersikap,  emosi,  kecerdasan,  kepribadian  dan  nilai
hidup,  faktor  kedua  adalah  informasi  meliputi  pengetahuan,  pengalaman,  berita  di  media, faktor  ketiga  adalah  sosial  meliputi  usia,  suku,  gender,  pendidikan,  etnis,  agama  dan penghasilan seseorang (Ajzen, 2005).

## Behavioral Finance
Behavioral  finance merupakan  ilmu  yang  mempelajari  tentang  bagaimana  manusia dalam  mengambil  suatu  tindakan  pada  proses  pengambilan  keputusan  dalam  berinvestasi sebagai  respons  dari  informasi  yang  diperolehnya.  Perilaku  keuangan  ini  mulai  dikenal berbagai  pihak  terutama  akademisi  setelah  Solvic  (1969  dan  1972)  mengemukakan  aspek psikologi pada investasi. Tversky dan Kahneman (1974) menyampaikan penilaian pada kondisi ketidakpastian  yang  bisa  menghasilkan  heuristik  atau  bias.  Kahneman  dan  Tversky  (1979) dengan teori prospek dan dilanjutkan dengan pada tahun 1992 tentang teori prospek lanjutan. Thaler  (1985)  tentang  Mental  Accounting:  Shefrin  (2000)  dengan  berbagai  tulisan  untuk pengembangan  perilaku  keuangan  dan  sebuah  buku  Beyond  Greed  and  Fear  dalam (Manurung, 2012).

## Financial Knowledge
Financial  knowledge merupakan  kemampuan  seseorang  untuk  memahami  konsep dasar  keuangan,  produk  dan  jasa  keuangan  dalam  mengelola  sumber  daya  keuangan  secara efektif berdasarkan prinsip Syariah (Gunawan et al., 2021).

## Financial Socialization Agents
Financial  socialization adalah  proses  belajar  dan  memajukan  nilai,  pengetahuan, norma, standar, sikap, dan perilaku yang mempromosikan kesejahteraan, kelayakan finansial diantara  individu  seperti  yang  dijelaskan  oleh  (Danes  &  Yang,  2014). Financial  socialization terdiri dari pengembangan standar, nilai, norma, sikap, bukan hanya terkait pengelolaan uang (Ullah  &  Yusheng,  2020).  Individu  belajar  tentang  perilaku  di  masa  kecil  mereka  melalui interaksi  dengan  agen  sosialisai  ( socialization  agents )  seperti  orang  tua,  saudara  kandung, anggota  keluarga  lainnya,  teman  sebaya,  agama,  sekolah  dan  kemudian  mempraktekkan perilaku ini dimasa dewasa mereka selama bertahun-tahun (Khawar & Sarwar, 2021). Individu- individu  atau  organisasi  yang  berhubungan  dengan  keuangan  dan  menjaga  hubungan tersebutlah yang disebut dengan financial socialization agents .

## Financial Attitude
Sikap  adalah  salah  satu  pengaruh  internal  utama  yang  mempengaruhi  proses keputusan  konsumen  (Awliya,  2020).  Sehingga financial  attitude dapat  diartikan  sebagai keadaan pemikiran, pendapat, dan penilaian tentang keuangan (Arifin, 2017).

## Islamic Financial Literacy
Islamic  financial  literacy secara  operasional  diartikan  sebagai  kemampuan  seseorang menngunakan  kesadaran  ( awareness ),  pengetahuan  ( knowledge ),  kemampuan  ( skilss ),  sikap ( attitude ), dan perilaku ( behavior ) keuangan dalam mengelola sumber keuangan berdasarkan ajaran  islam  (Ahmad  et  al.,  2020). (Salim  et  al.,  2022)  menyatakan  bahwa Islamic  financial literacy meliputi  berbagai  aspek  dalam  keuangan,  yaitu  pengelolaan  uang  dan  harta,  aspek perencanaan  keuangan  seperti  dana  pensiun,  investasi,  dan  asuransi.  Sedangkan, (Saifurrahman & Kassim, 2021) menyatakan bahwa Islamic financial literacy mencakup banyak konsep,  termasuk financial  awareness,  financial  knowledge,  financial  skills ,  dan financial capability . (Antara & Musa, 2020) Islamic financial literacy didefiniskan sebagai campuran dari awareness,  knowledge,  skill,  attitude dan behaviour  essential untuk  membuat  keputusan keuangan  yang  sehat  dan  juga  akhirnya  mencapai  kesejahteraan  finansial  individu. Islamic
financial literacy secara konseptual dapat didefinisikan sebagai kemampuan seseorang untuk menggunakan financial  knowledge,  skills, dan attitude dalam  mengelola  sumber  daya keuangan sesuai dengan ajaran islam (Muhammad Raihan Aulia Firdausi & Rahmatina Awaliah Kasri, 2022). Sehingga, berdasarkan definisi-definisi di atas dapat disintesiskan bahwa Islamic financial literacy didefinisikan sebagai kemampuan seseorang dalam menggunakan kesadaran ( awareness ),  pengetahuan  ( knowledge ),  kemampuan  ( skilss ),  sikap  ( attitude ),  dan  perilaku ( behavior ) berdasarkan  ajaran  islam  untuk  mengelola,  merencanakan,  dan  membuat keputusan keuangan yang sehat dan akhirnya mencapai financial well-being.

## Intention to Use Islamic Banks
(Andespa,  2017) mengemukakan  bahwa  niat  konsumen  merupakan  bagian  dari komponen  perilaku  konsumen  dalam  sikap  mengkonsumsi  dan  kecendrungan  konsumen dalam  bertindak  memutuskan  untuk  membeli  dan  menggunakan  suatu  produk.  Niat didefiniskan  sebagai  seberapa  keras  seseorang  bersedia  untuk  mencoba  melakukan  suatu perilaku dan tingkat tekad apa yang digunakan seseorang untuk melakukan perilaku tersebut (Bananuka  et  al.,  2019).  Niat  adalah  kecendrungan  konsumen  untuk  bertindak  dengan  cara tertentu terhadap produk atau layanan (Awliya, 2020). Dalam penelitian perilaku konsumen, niat pelaku disebut juga loyalitas sikap konsumen (Suhartanto et al., 2018).

## 3. Metode Penelitian
Metode  penelitian  yang  diterapkan  dalam  artikel  ini  adalah  dengan  menggunakan metode Systematic Literature Review (SLR). Langkah-langkah yang dijalankan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Pemilihan topik: Menentukan topik penelitian yang akan dikaji, yaitu “Niat Menggunakan Bank Syariah pada Generasi Z di Indonesia”.
2. Pemilihan  database:  Memilih  database  yang  akan  digunakan  untuk  mencari  artikel  yang relevan dengan topik penelitian. Beberapa database yang digunakan adalah Google Scholar, Scopus, dan Web of Science .
3. Pemilihan kata kunci: Menentukan kata kunci yang akan digunakan dalam pencarian artikel. Beberapa kata kunci yang digunakan adalah "intention to use", "Islamic financial literacy", "financial knowledge", “financial socialization agents”, dan "financial attitude".
4. Seleksi artikel: Melakukan pencarian artikel berdasarkan kata kunci yang telah ditentukan dan lakukan seleksi artikel berdasarkan kriteria inklusi dan eksklusi. Beberapa kriteria inklusi yang  digunakan  adalah  artikel  yang  dipublikasikan  dalam  jurnal  terpercaya,  artikel  yang terkait  dengan  topik  penelitian,  dan  artikel  yang  dipublikasikan  dalam  kurun  waktu tertentu.  Beberapa  kriteria  eksklusi  yang  digunakan  adalah  artikel  yang  tidak  relevan dengan topik penelitian, artikel yang tidak memenuhi kriteria inklusi, dan artikel yang tidak tersedia secara online.
5. Evaluasi kualitas artikel: Evaluasi kualitas artikel yang terpilih menggunakan pedoman yang telah  ditentukan.  Pedoman  evaluasi  mencakup  kriteria  seperti  metode  penelitian  yang digunakan, data yang digunakan, dan hasil yang diperoleh.
6. Analisis  data:  Melakukan  analisis  data  terhadap  artikel  yang  telah  terpilih.  Analisis mencakup sintesis data, penafsiran hasil, dan kesimpulan yang diperoleh dari artikel yang telah terpilih.
7. Penulisan  laporan:  Menuliskan  laporan  penelitian  dalam  bentuk  artikel  yang  berisi informasi  tentang  topik  penelitian,  metode  penelitian  yang  digunakan,  hasil  penelitian, kesimpulan, dan saran untuk penelitian selanjutnya.
Sehingga,  dengan  menggunakan  metode  SLR,  diharapkan  penelitian  tentang  “Niat Menggunakan Bank Syariah pada Generasi Z di Indonesia” dapat dilakukan secara sistematis
dan terstruktur untuk memperoleh informasi yang lebih akurat dan objektif yang selanjutnya didapatkan beberapa proposisi dari hasil pencarian artikel terkait.

## 4. Hasil Dan Pembahasan
Berdasarkan  metode  penelitian  yang  telah  disampaikan  sebelumnya,  maka pengembangan proposition disajikan dalam pembahasan sebagai berikut.
Pengaruh Financial Knowledge Terhadap Islamic Financial Literacy Financial  knowledge memiliki  peran  yang  signifikan  dalam financial  literacy (Chaulagain, 2019). Financial knowledge merupakan komponen integral dari financial literacy , tetapi  tidak  identik  dengan financial  literacy (Rahman  et  al.,  2018).  (Huston,  2010) mendefinikan financial  knowledge sebagai  kemampuan  seseorang  dalam  memahami  dan menggunakan  informasi  terkait  keuangan  pribadi.  Pemahaman  yang  baik  dari  individu  akan linier  dengan  pemahamannya  terkait Islamic  financial  literacy .  Berdasarkan  uraian  di  atas, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
Proposisi 1: Financial knowledge berpengaruh signifikan terhadap Islamic financial literacy.
Pengaruh Financial Socialization Agents Terhadap Islamic Financial Literacy Financial socialization merupakan suatu proses seseorang dalam mendapatkan sikap, informasi  serta  keterampilan  yang  digunakan  untuk  meningkatkan  kompetensi  seseorang dalam financial markets (Ward, 1978) (Dewanti & Asandimitra, 2021). Agen sosialisasi seperti peer  group ,  keluarga,  media,  dan  teman  termasuk  dalam  satu  kategori  yang  mempengaruhi karakteristik  kepribadian  keuangan  seseorang  dan  berpengaruh  terhadap financial  literacy . Lebih  lanjut,  lingkungan  sosial  sangat  mempengaruhi  perilaku  individu  dalam  mengambil keputusan  keuangan  yang  tepat  (Riaz  et  al.,  2022).  Penelitian  (Cude  et  al.,  2016)  tentang teman sebaya dan keluarga, mereka menemukan bahwa para siswa dipengaruhi oleh bantuan keuangan dari lingkungan atau agen sosialisasi , terutama keluarga. Berdasarkan uraian di atas, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
Proposisi  2:  Financial  socialization  agents  berpengaruh  signifikan  terhadap  Islamic  financial literacy.
Pengaruh Financial Attitude Terhadap Islamic Financial Literacy Financial attitude dapat didefinisikan sebagai suatu kondisi yang dialami oleh individu mengenai keuangan yang kemudia diterapkan dalam sikap mereka (Adiputra, 2021). Financial attitude memiliki  peran  penting  terhadap financial  literacy pengusaha  muda  (Sandi  et  al., 2020).  Hal  ini  disebabkan  karena financial  attitude dapat  membentuk  cara  orang  untuk menghabiskan, menyimpan, menimbun, dan membuang uang. Praktek manajemen keuangan dan  sikap  keuangan  yang  salah  dapat  memicu  terjadinya  masalah  keuangan  dan financial behavior seseorang.  Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis  sebagai berikut:
Proposisi 3: Financial attitude berpengaruh signifikan terhadap Islamic financial literacy .
Pengaruh Islamic Financial Literacy Terhadap Intention to Use Islamic Banks Islamic  financial  literacy saat  ini  menjadi  popular  dikalangan  peneliti,  praktisi  dan pembuat  kebijakan.  Penelitian  terdahulu  menunjukkan  bahwa financial  literacy dapat mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih produk keuangan (Antara & Musa, 2020). Islamic  financial  literacy didefiniskan  sebagai  pengetahuan (knowledge), kemampuan (skills), dan  sikap (attitude) keuangan  seseorang  dalam  mengelola  sumber  daya  keuangan  sesuai dengan  ajaran  islam  (Muslichah  &  Sanusi,  2019).  Seseorang  yang  memiliki  seperangkat pengetahuan  ( knowledge )  dan  keterampilan  ( skills )  untuk  memahami  pentingnya  layanan
keuangan  islam  akan  berdampak  pada  sikap  ( attitude )  mereka  tentang  niat  untuk menggunakan pembiayaan islam ( intention to use Islamic financing )  (Albaity & Rahman, 2019). Berdasarkan uraian di atas, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
Proposisi 4: Islamic financial literacy berpengaruh terhadap intention to use Islamic banks.
Berdasarkan  literatur  yang  telah  dibahas  di  atas,  variabel  yang  diusulkan  dalam penelitian  ini  yaitu financial  knowledge,  financial  socialization  agents,  financial  attitude, Islamic financial literacy , dan intention to use Islamic banks . Hubungan masing-masing variabel dapat dilihat pada gambar 2 berikut.
Gambar 2. Hubungan masing-masing variabel Sumber: Data diolah penulis, 2023

## 5. Penutup Kesimpulan
Artikel  ini  bertujuan  mengembangkan  kajian  teoritis  terkait intention  to  use  Islamic banks pada generasi Z di Indonesia yang dilihat dari dua pendekatan, yaitu Theory of Planned Behavior (TPB)  dan behavioral  finance (perilaku  keuangan).  Dimana  kajian  terkait  generasi  Z pada financial literacy masih sedikit sekali ditemukan. Sehingga, diharapkan artikel ini dapat memberikan tambahan pengetahuan bagi peneliti lainnya, praktisi, dan pembuat kebijakan.

## Ucapan Terima Kasih
Ucapan terimakasih penulis sampaikan kepada Bapak Dr. Gatot Nazir Ahmad, M.Si dan Bapak Agung Dharmawan Buchdadi, M.M., Ph.D selaku dosen pengampu mata kuliah seminar isu-isu  kontemporer  dalam  manajemen  keuangan  atas  ilmu  dan  masukan  yang  diberikan dalam penyusunan artikel ini.

## Daftar Pustaka
Abubakar,  L.,  &  Handayani,  T.  (2018).  Percepatan  Pertumbuhan  Perbankan  Syariah  Melalui Implementasi  Tata  Kelola  Syariah. Law  and  Justice , 2 (2),  124–134. https://doi.org/10.23917/laj.v2i2.3417
Adiputra,  I.  G.  (2021).  The  Influence  of  Financial  Literacy,  Financial  Attitude  and  Locus  of Control on Financial Satisfaction: Evidence From the Community in Jakarta. KnE Social Sciences , 2021 , 636–654. https://doi.org/10.18502/kss.v5i5.8848
Ahmad, G. N., Widyastuti, U., Susanti, S., & Mukhibad, H. (2020). Determinants of the islamic financial literacy. Accounting , 6 (6), 961–966. https://doi.org/10.5267/j.ac.2020.7.024 Albaity, M., & Rahman, M. (2019). The intention to use Islamic banking: an exploratory study to measure Islamic financial literacy. International Journal of Emerging Markets , 14 (5),
988–1012. https://doi.org/10.1108/IJOEM-05-2018-0218
Ameer, R., & Khan, R. (2020). Financial Socialization, Financial Literacy, and Financial Behavior of Adults in New Zealand. Journal of Financial Counseling and Planning , 31 (2), 313–329. https://doi.org/10.1891/JFCP-18-00042
Amin,  H.,  Rahim  Abdul  Rahman,  A.,  Laison  Sondoh,  S.,  &  Magdalene  Chooi  Hwa,  A.  (2011).
Determinants  of  customers’  intention  to  use  Islamic  personal  financing:  The  case  of Malaysian Islamic banks. Journal of Islamic Accounting and Business Research , 2 (1), 22– 42. https://doi.org/10.1108/17590811111129490
Andespa,  R.  (2017).  Pengaruh  Faktor  Psikologis  terhadap  Minat  Menbaung  Nasabah  di  Bank Syariah. Maqdis: Jurnal Kajian Ekonomi Islam , 2 (2), 177–191.
Antara, P. M., & Musa, R. (2020). Validating islamic financial literacy instruments among mum generation:  Rasch  analysis  approach. International  Journal  of  Business  and  Society , 21 (3), 1113–1121.
Antara,  P.  M.,  Musa,  R.,  &  Hassan,  F.  (2017). SOCIAL  SCIENCES  &  HUMANITIES Conceptualisation  and  Operationalisation  of  Islamic  Financial  Literacy  Scale . 25 ,  251–
260.
Arifin,  M.  H.  (2017).  Memahami  Peran  Pendidikan  Tinggi  terhadap  Mobilitas  Sosial  di Indonesia. MASYARAKAT: Jurnal Sosiologi , 22 (2), 139–158.
https://doi.org/10.7454/mjs.v22i2.7697
Awliya,  H.  (2020).  The  Intention  of  Indonesian  Muslims  in  Using  Islamic  Bank  Based  on Consumer  Psychology  Perspective. Journal  of  of  Strategic  and  Global  Studies , 3 (2). https://doi.org/10.7454/jsgs.v3i2.1030
Ayyub, S., Xuhui, W., Asif, M., & Ayyub, R. M. (2020). Determinants of intention to use Islamic banking:  A  comparative  analysis  of  users  and  non-users  of  Islamic  banking:  evidence from  Pakistan. International  Journal  of  Islamic  and  Middle  Eastern  Finance  and Management , 13 (1), 147–163. https://doi.org/10.1108/IMEFM-05-2017-0135
Bananuka,  J.,  Kaawaase,  T.  K.,  Kasera,  M.,  &  Nalukenge,  I.  (2019).  Determinants  of  the intention  to  adopt  Islamic  banking  in  a  non-Islamic  developing  country:  The  case  of Uganda. ISRA  International  Journal  of  Islamic  Finance , 11 (2),  166–186. https://doi.org/10.1108/IJIF-04-2018-0040
Chaulagain, R. P. (2019). Financial Literacy and Behavior of Small Borrowers in Nepal . 45 . Cude,  B.  J.,  Danns,  D.,  &  Kabaci,  M.  J.  (2016).  Handbook  of  Consumer  Finance  Research. Handbook  of  Consumer  Finance  Research ,  28887.  https://doi.org/10.1007/978-3-319- 28887-1
Danes,  S.  M.,  &  Yang,  Y.  (2014).  Assessment  of  the  use  of  theories  within  the  journal  of financial  counseling  and  planning  and  the  contribution  of  the  family  financial socialization conceptual model. Journal of Financial Counseling and Planning , 25 (1), 53– 68.
Dewanti,  V.  P.,  &  Asandimitra,  N.  (2021).  Pengaruh  Financial  Socialization,  Financial Knowledge,  Financial  Experience  terhadap  Financial  Management  Behavior  dengan Locus  of  Control  sebagai  Variabel  Mediasi  pada  Pengguna  Paylater. Jurnal  Ilmu Manajemen , 9 (3), 863–875. https://doi.org/10.26740/jim.v9n3.p863-875 Gunawan, A., Asmuni, A., & Siregar, S. (2021). Islamic Financial Literacy and Financial Behavior: The  case  of  Muhammadiyah  Community  in  Medan  City. Journal  of  Accounting  and Investment , 22 (3), 500–516. https://doi.org/10.18196/jai.v22i3.10043 Harahap, G. R. (2022). ANALISIS LITERASI KEUANGAN SYARIAH PADA GENERASI Z DI KOTA . Huston, S. J. (2010). Measuring Financial Literacy. Journal of Consumer Affairs , 44 (2), 296–316. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01170.x
Idris, N. H., Salleh, N. A., Ahmad, N., Ismail, S., & Yazid, Z. A. (2014). Determinants of Intention To Use Islamic Banking Products Among Malay Muslims : A Case Study in Johor Bahru.
2nd World Conferenceon Islamic Thought and Civilization , 606–615. Kadoya,  Y.,  &  Khan,  M.  S.  R.  (2020).  What  determines  financial  literacy  in  Japan. Journal  of Pension Economics and Finance , 19 (3), 353–371.
https://doi.org/10.1017/S1474747218000379
Khawar, S., & Sarwar, A. (2021). Financial literacy and financial behavior with the mediating effect  of  family  financial  socialization  in  the  financial  institutions  of  Lahore,  Pakistan. Future Business Journal , 7 (1), 1–11. https://doi.org/10.1186/s43093-021-00064-x
Laturette,  K.,  Widianingsih,  L.  P.,  &  Subandi,  L.  (2021).  Literasi  Keuangan  Pada  Generasi  Z.
Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 9 (1), 131–139. https://doi.org/10.26740/jpak.v9n1.p131-139 Lebaron,  A.  B.,  Rosa-Holyoak,  C.  M.,  Bryce,  L.  A.,  Hill,  E.  J.,  &  Marks,  L.  D.  (2018).  Teaching children  about  money:  Prospective  parenting  ideas  from  undergraduate  students. Journal of Financial Counseling and Planning , 29 (2), 259–271. https://doi.org/10.1891/1052-3073.29.2.259
Muhammad Raihan Aulia Firdausi & Rahmatina Awaliah Kasri. (2022). Islamic Financial Literacy Amongst  Muslim  Students  in  Indonesia:  A  Multidimensional  Approach. Al-Muzara’Ah , 2022 , 77–94. https://doi.org/10.29244/jam.specialissue2022.77-94
Muslichah, I., & Sanusi, S. (2019). The effect of religiosity and financial literacy on intention to use Islamic banking products. Asian Journal of Islamic Management (AJIM) , 1 (2), 85–92. https://doi.org/10.20885/ajim.vol1.iss2.art2
Nasution, A. W., & Nasution, A. W. (2019). Analisis Faktor Kesadaran Literasi Keuangan Syariah Mahasiswa Keuangan Dan Perbakan Syariah. Equilibrium: Jurnal Ekonomi Syariah , 7 (1),
40. https://doi.org/10.21043/equilibrium.v7i1.4258
Rahman, S. A., Tajudin, A., & Tajuddin, A. F. A. (2018). Determinant Factors of Islamic Financial Literacy  In  Malaysia. American  Journal  of  Humanities  and  Social  Sciences  Research , 2 (10), 125–132. www.ajhssr.com
Riaz,  S.,  Khan,  H.  H.,  Sarwar,  B.,  Ahmed,  W.,  Muhammad,  N.,  Reza,  S.,  &  Ul  Haq,  S.  M.  N. (2022).  Influence  of  Financial  Social  Agents  and  Attitude  Toward  Money  on  Financial Literacy:  The  Mediating  Role  of  Financial  Self-Efficacy  and  Moderating  Role  of Mindfulness. SAGE Open , 12 (3). https://doi.org/10.1177/21582440221117140 Ruwaidah, S. H. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Shariah Governance Terhadap Keputusan  Mahasiswa  dalam  Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah. Muhasabatuna :
Jurnal Akuntansi Syariah , 2 (1), 79. https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706 Saifurrahman, A., & Kassim, S. (2021). Islamic Financial Literacy for Indonesian MSMEs during COVID-19  Pandemic:  Issues  and  Importance. Journal  of  Islamic  Finance,  Special  Issue , 10 (1), 45–60.
Salim, F., Arif, S., & Devi, A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Islamic Branding, dan Religiusitas  Terhadap  Keputusan  Mahasiswa  dalam  Menggunakan  Jasa  Perbankan Syariah: Studi Pada Mahasiswa FAI Universitas Ibn Khaldun Bogor Angkatan 2017-2018.
El-Mal-Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam , 5 (2), 226–244.
http://www.journal.laaroiba.ac.id/index.php/elmal/article/view/752/675 Sandi,  K.,  Worokinasih,  S.,  &  Darmawan,  A.  (2020).  Pengaruh  Financial  Knowledge  dan Financial Attitude Terhadap Financial Behavior Pada Youth Entrepreneur Kota Malang.
Jurnal Administrasi Bisnis , Ekosistem Strat p , 140.
Siqueira, M. S. S., Nascimento, P. O., & Freire, A. P. (2022). Reporting Behaviour of People with Disabilities in relation to the Lack of Accessibility on Government Websites: Analysis in the light of the Theory of Planned Behaviour. Disability, CBR and Inclusive Development , 33 (1), 52–68. https://doi.org/10.47985/dcidj.475
Subardi,  H.  M.  P.,  &  Indri  Yuliafitri.  (2019).  Hani  Meilita,  dkk.:  Efektivitas  Gerakan  Literasi….
Jurnal Ilmiah Perbankan Syariah , 5 (1), 31–44.
Suhartanto,  D.,  Farhani,  N.  H.,  Muflih,  M.,  &  Setiawan.  (2018).  Loyalty  intention  towards Islamic Bank: The role of religiosity, image, and trust. International Journal of Economics and Management , 12 (1), 137–151.
Suhendro,  D.  (2018).  Tinjauan  Perkembangan  dan  Pertumbuhan  Perbankan  Syariah  di Indonesia. Human  Falah .  https://www.academia.edu/download/58284367/1736-7969- 1-PB__human_falah_by_dedi_shu.pdf Suparyanto  dan  Rosad  (2015.  (2020). 済無 No  Title  No  Title  No  Title. Suparyanto  Dan  Rosad (2015 , 5 (3), 248–253.
Ullah,  S.,  &  Yusheng,  K.  (2020).  Financial  Socialization,  Childhood  Experiences  and  Financial Well-Being:  The  Mediating  Role  of  Locus  of  Control. Frontiers  in  Psychology ,
11 (September), 1–11. https://doi.org/10.3389/fpsyg.2020.02162 Werdi  Apriyanti,  H.  (2018).  Perkembangan  Industri  Perbankan  Syariah  Di  Indonesia :  Analisis Peluang Dan Tantangan. Maksimum , 8 (1), 16. https://doi.org/10.26714/mki.8.1.2018.16-23