Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1782-1791
Analisis Literasi Keuangan Syariah Tentang Riba Pada Anggota BMT/Koperasi Syariah
Afvan Aquino 1) ,  Idel Waldelmi 2*) , Wita Dwika Listihana 3
123 Fakultas Ekonomi, Universitas Lancang Kuning *Email korespondensi: idelwaldelmi@unilak.ac.id

## Abstract
The results of the study conclude that the confidence variable of BMT/Sharia Cooperative members shows that the  profits  obtained  by  transacting in  sharia  or  doing  financing  or  investing  in  sharia  will  get  blessings both materially and non-materially in the context of fastabiqul Khairat (competing in goodness) and from other results obtained data that can inform that the skill level of BMT members in conducting every financial transaction in sharia shows the skills to understand very well about transactions in sharia and the knowledge of BMT Islamic members Abdurrab is in the category of strongly agree/very understanding of sharia financial literacy about usury itself. The research was carried out at BMT Islam Abdurab, while the sample was 72 members of the 243 members / population in the study, namely members of the BMT. This research uses descriptive qualitative method.

## Keywords: Islamic Financial Literacy, Riba, BMT
Saran sitasi : Aquino, A., Waldelmi, I., & Listihana, W. D. (2022). Analisis Literasi Keuangan Syariah Tentang Riba  Pada  Anggota  BMT/Koperasi  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  8 (02),  1782-1791.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.2715
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.2715

## 1. PENDAHULUAN
Literasi keuangan syariah dalam penerapan dapat dirasakan  oleh  masyarakat  pada  umumnya  setelah banyaknya muncul lembaga - lembaga keuangan baik skala makro (Perbankan Syariah, BPRS dan lainnya ) dan  skala  mikro  yang  terdiri  koperasi  syariah/BMT dan lainnya. Dengan muncul dan tampilnya lembaga keuangan  syariah  ke  permukaan,  hal  ini  mulai dirasakan kehadiran dan manfaatnya oleh masyarakat pada  umum,  khususnya  masyarakat  muslim,  yang mana  dengan  hadir  lembaga  keuangan  syariah  ini menjadi  pilihan  alternative  dalam  setiap  aktivitas keuangan yang di lakukan oleh masyarakat.
Literasi  keuangan  syariah  harus  mampu  untuk menssosialisasikannya kepada masyarakat agar dapat menjadi daya tarik akan kehadirannya, hal ini dapat di lakukan dengan memberikan informasi akan pentingnya  dari literasi keuangan  syariah  itu sendiri, baik itu barupa pengetahuan (knowledge), keyakinan (konidence),  keterampilan  (Skill),  konsumen  dan masyarakat  luas  akan  pentingnya  dari  literasi keuangan  ini,  sehingga  kehadiran  bukan  hanya sebagai  nama  syariah,  namun  lebih  bagaimana
masyarakat  mampu  mengelola  keuangan  secara syariah dan lebih baik serta halal lagi baik.
Adapun  aqad/  pembiayaan  yang  sudah  di terapkan dan berjalan di BMT Islam Abdurran terdiri atas  pembiayaan  Qordhul  Hasan,  Rahn,  Murabahah dan  Mudharabah.  Hal  ini  bisa  dilihat  pada  table berikut ini :
Rekapitulasi Pembiayaan dan Anggota pada

## BMT Islam Abdurab
Nama Akad/Pembiayaan Tahun 2017  2018  2019 2020 Qordhul Hasan 1 2 11 15 Rahn 39 44 75 85 Murabahah 40 52 80 125 Mudharabah 2 1 2 16 Total 82 92 168 243
Sumber : BMT Islam Abdurab 2020
Berjalan pembiayaan/aqad yang di terapkan pada koperasi/  BMT  Islam  Abdurrab,  dimana  dalam perjalanannya /praktek yang diterapkan sesuai dengan konsep syariah atau bebas riba/bunga. Hal inilah yang tolak ukur dari masyarakat yang selama ini senantiasa
bertransaksi  secara  konvensional  baik  pada  lembaga keuangan  skala  mikro/makro  dalam  memdapatkan pembiayaan  untuk  memenuhi  apa  yang  menajdi keinginan  dari  masyarakat  pada  lembaga  keuangan syariah.
Pengetahuan, pemahaman serta kecakapan dalam mengelola  keuangan  merupakan  sebuah  keniscayaan pada  era  industry  4.0.  Bukan  hanya  pada  level korporasi,  namun  juga  sampai  pada  orang  pribadi, karena literasi keuangan yang baik dapat meningkatkan  kualitas  pengambilan  keputusan  guna mencapai kesejahteraan. Kebutuhan akan produk dan jasa keuangan merupakan sebuah keniscayaan dimasa sekarang,  hampir  setiap  aspek  dan  sendi  kehidupan bersinggungan  dengan  produk  dan  jasa  keuangan. Oleh  karena  itu,  pemahaman  secara  komprehensif akan  sistem,  produk  maupun  jasa  keuangan merupakan  keharusan  bagi  penggunanya.  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  selama  ini  memberikan perhatian khusus terhadap isu ini. Selaku pihak yang mengemban  amanah  pengawasan  terhadap  jasa keuangan,  OJK  terus  meningkatkan  layanan  untuk mendorong  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat, guna  terciptanya  masyarakat  yang  berkualitas  dan cerdas dalam pengelolaan keuangan Nanda, T. S. F., Ayumiati, A., 2019).
Praktek riba pada lembaga keuangan secara tidak langsung dapat lihat dan saksikan dari setiap transaksi yang di lakukan pada lembaga keuangan, hal ini nilai Bunga  yang  didapatkan  dari  setiap  nilai  uang  yang dimiliki  oleh  nasabah.  Literasi  keuangan  secara syariah  akan  menjadi  dasar  dari  masyarakat  untuk mendapatkan pencerahan dari lembaga keuagan yang di  kelola  secara  syariah.  Kita  ketahui  atau  tidak praktek  dari  riba  ini  sesungguhnya  mejadi  ancaman bagi  setiap  individu  khususnya  masyarakat  muslim untuk dapat menghindari praktek riba tersebut.
Literasi  keuangan  menjadi  sebuah  hal  yang crucial  ketika  berbicara  mengenai  pengambilan keputusan  dalam  mengelola  sumberdaya  keuangan. Sebuah  keputusan  sebaiknya  didasarkan  pada pengetahuan  yang  relevan.  Jika  keputusan  tersebut terkait  keuangan,  maka  pengetahuan  yang  menjadi referensinya  pun  harus  sesuai  dan  terkait.  Lingkup yang  dicakup  mulai  dari  sumber  perolehan  hingga mendayagunakan  sumber  yang  diperoleh  tersebut, termasuk juga alokasi dan distribusi.
Literasi keuangan syariah yaitu tingkat pemahaman masyarakat tentangbagaimana mengelola keuangan  secara  syariat  islam.  Literasi  keuangan
syariah  didefinisikan  sebagai  kemampuan  seseorang atau  individu  untuk  menggunakan  pengetahuan, ketrampilan dan sikap dalam mengelola sumber daya keuangan  menurut  ajaran  Islam  (Rahim,  Rashid  dan Hamed dalam Yulianto, 2018)
Menurut OJK dalam Panghayo dan Musdholifah (2018: 154) tingkat literasi keuangan dibagi menjadi 4 bagian,  yaitu  :  (a) Well  Literate (21,84  %),  yaitu mempunyai  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang lembaga  jasa  keuangan  serta  produk  jasa  keuangan, termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajian terkait  produk,  serta  mempunyai  ketrampilan  dalam menggunakan produk dan jasa keuangan. (b) Sufficent Literate (75,69 %), yaitu mempunyai pengetahuan dan keyakinan  tentang  lembaga  jasa  keuangan  serta produk  dan  jasa  keuangan,  termasuk  fitur,  manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan.  (c) Less  Literate (2,06  %),  yaitu  hanya mempunyai pengetahuan tentang lembaga dan produk dari  jasa  keuangan.  (d) Not  Literate (0,41%),  yaitu tidak  mempunyai  pengetahuan  dan  keyakinan terhadap lembaga dan produk dari jasa keuangan, serta tidak  mempunyai  ketrampilan  dalam  menggunakan produk dan jasa keuangan.
(Eliza,  2019)  menyatakan  bahwa  Pengukuran Literasi Keuangan Islam (Islamic Financial Literacy) Dalam  artikelnya,  Hidayat  dan  Hamdani  (2016) mengajukan  beberapa  indicator  pengukuran  Islamic Financial Literacy berdasarkan kontrak tijarah. Untuk mengukur  tingkat  literasi  keuangan,  terkait  dengan pemahaman  responden  tentang  praktik  riba,  salam, murabahah,  istishna,  ijarah,  mudharabah,  dan musyarakah.
(Akhter,  2015)  menyatakan  bhawa  riba  berasal dari  turunan  kata  “raba-wa”  yang  memiliki  arti tertentu  yaitu  “meningkat;  untuk  tumbuh;  untuk tumbuh,  melebihi,  menjadi  lebih  dari.  Dalam  arti khusus,  Riba  umumnya  diterjemahkan  ke  dalam bahasa Inggris sebagai riba atau bunga, tetapi dalam kenyataannya  riba  memiliki  pengertian  yang  lebih luas  di  bawah  Syari'ah  (Haqqi,  2009;  p.123-124). Transaksi riba diklasifikasikan ke dalam dua kategori: (a) Riba  al-fadl ,  kelebihan  di  atas  pinjaman  yang dibayar  setimpal.  Itu  terletak  pada  pembayaran tambahan  oleh  debitur  kepada  kreditur  dengan imbalan  komoditas  sejenis  dan  (b) Riba  al-nasi'ah , mengacu  pada  bunga  pinjaman;  Larangannya  pada dasarnya  menyiratkan  bahwa  penetapan  sebelumnya atas  pengembalian  positif  atas  pinjaman  sebagai hadiah menunggu tidak diizinkan dalam Islam. Haqqi
(2009) menyatakan bahwa beberapa ulama menambahkan  riba  kategori  ketiga  yang  dinamakan Riba  al-jahiliyah  atau  riba  pra-Islam,  sering  kali dimanifestasikan  oleh  pemberi  pinjaman  yang menanyakan kepada peminjam pada saat jatuh tempo apakah dia akan melunasi hutang atau menambahnya. Pada  Riba,  referensi  langsung  Alquran  dapat ditemukan dalam empat surat atau bab.
Setiap orang
dituntut
untuk
mempertanggungjawabkan  perbuatannya,  termasuk pengambilan keputusannya dalam keuangan. Pengambilan  keputusan  tersebut  mencakup  cara memperoleh sumberdaya keuangan dan pemanfaatan sumberdaya yang telah diperoleh. Dengan demikian, implikasinya  adalah  seseorang  dituntut  untuk mempunyai  pengetahuan  yang  cukup  mengenai keuangan(Arsyianti, 2018).
(Hoetoro  &  Faculty,  2018)  menyatakan  bahwa kurangnya  pengetahuan,  kurangnya  modal  sosial, informasi  yang  asimetris,  dan  perilaku  oportunistik merupakan  beberapa  kendala  dominan  yang  harus diatasi.  Beberapa  solusi  seperti  inovasi  kontrak, prosedur  fleksibel,  pelayanan  door  to  door,  dan dakwah kepada masyarakat diambil untuk mengatasi kendala  tersebut.  Menghadapi  kondisi  tersebut, implementasi kontrak keuangan syariah yang sejalan dengan syari'at tetap menjadi syarat wajib agar produk BMT berbentuk Islami.
Pentingnya akan literasi keuangan secara syariah, dimana  dengan  adanya  adanya  upaya  penting  dari penerapan literasi syariah akan memberikan gambaran dari praktek riba pada lembaga keuangan. Pada kajian ini peneliti  tertarik  untuk melakukan  penelitian  akan dari  literasi  keuangan  syariah  tentang  riba  pada anggota koperasi syariah/BMT Islam Abdurab. Disini bisa  dilihat  nanti  literasi  keuangan  anggota BMT/Keperasi syariah dalam aktifitasnya. Bagaimana literasi  keuangan  syariah  tentang  riba  pada  anggota BMT/Koperasi  syariah  dan  factor  factor  yang menghambat  penerapan  literasin  keuangan  syariah tentang  riba  pada  Anggota  BMT  /Koperasi  Syariah Islam Abdurab.

## 2. METODE PENELITIAN
Desain  penelitian  ini  menggunakan  metode kualitatif, Dilakukan dalam situasi yang wajar (natural setting)  dengan  Metode  kualitatif  peneliti  berusaha memahami  dan  menafsirkan  makna  suatu  peristiwa interaksi tingkah laku manusia dalam situasi tertentu menurut  perspektif  peneliti  sendiri.  Penelitian  yang
menggunakan  penelitian  kualitatif  bertujuan  untuk memahami  obyek  yang  diteliti  secara  mendalam bertujuan untuk mengembangkan konsep sensitivitas pada  masalah  yang  dihadapi,  menerangkan  realitas yang  berkaitan  dengan  penelusuran  teori  dari  bawah (grounded  theory)  dan  mengembangkan  pemahaman akan satu atau lebih dari fenomena yang dihadapi dan teknik  pengumpulan  data  dengan  wawancara, observasi  serta  Dokumen  lainnya  yang  mendukung hasil penelitian.
Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode analisis kualitatif.  Metode analisis deskriptif kualitatif digunakan untuk mendeskripsikan sikap  atau  jawaban  responden  terhadap  pertanyaan- pertanyaan  yang  terdapat  dalam  kuisioner,  dimana akan  didistribusikan  dalam  bentuk  tabel  sehingga dapat  menggambarkan  secara  jelas  jawaban  dari responden.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Literasi  keuangan  (financial  literacy)  yang artinya pemahaman terhadap keuangan, menurut buku pedoman strategi nasional literasi keuangan Indonesia,  yang  dimaksud  dengan  literasi  keuangan adalah  rangkaian  proses  atau  aktivitas  untuk meningkatkan  pengetahuan  (knowledge),  keyakinan (confidence), dan keterampilan (skill) konsumen dan masyarakat luas sehingga mereka mampu mengelola keuangan  yang  lebih  baik.  Literasi  keuangan  tidak akan  sampai  pada  masyarakat  bila  tidak  ada  suatu upaya  yang  dilakukan  oleh  pemerintah  maupun lembaga  dalam  mensosialisasikan  tentang  literasi keuangan tersebut.
Literasi  keuangan  penting  bagi  masyarakat, karena dengan literasi keuangan yang tinggi seorang individu  akan  memiliki  inklusi  keuangan.  Inklusi keuangan menjadikan individu mampu secara mandiri memilih  instrumen  pembiayaan  yang  tepat.  Menurut (Yoo,(2017),inklusi  keuangan  membantu  penduduk yang belum terlayani untuk meningkatkan produktivitasnya  sehingga  menjadi  sarana  untuk mengentaskan kemiskinan. Literasi keuangan syariah yang  rendah  menjadi  masalah  yang  harus  cepat ditangani. Hal ini berkaitan dengan potensi besar yang dapat diraih demi kejayaan dunia dan akhirat. Potensi besar  lahir  dari  status  Indonesia  sebagai  negara dengan  jumlah  penduduk  Muslim  terbesar  di  dunia. Peningkatan literasi keuangan syariah harus dilakukan sedini mungkin.
Dalam penelitian, riani, dkk (2019) menggambarkan  bahwasannya  Literasi  keuangan syariah  bisa  dijadikan  suatu  keterampilan  keuangan sebagai hasil dari pengetahuan dan pemahaman yang komprehensif,  serta  evaluasi  informasi  keuangan untuk menghasilkan kemampuan mengelola keuangan dan  kepercayaan  diri  untuk  pengambilan  keputusan yang  bijak  dan  efektif  dalam  rangka  mencapai kesejahteraan  (Atkinson  &  Messy,  2012;  Bianco  & Bosco, 2011; Lusardi, 2015; Mu’izzuddin dkk., 2017; Warner  &  Agnello,  2012;  Widayati,  2012;  Wolfe- Hayes, 2010).
Peran  literasi  keuangan  syariah  memberikan penekanan  lebih  menyangkut  aspek  -  aspek  halal- haram, riba, maysir, gharar, transaksi bathil (Fitriana, 2018). Pengukuran pada aspek-aspek literasi keuangan syariah sedikit banyak mengalami perbedaandengan pengukuran literasi keuangan pada umumnya. Hal ini dapat ditelusuri dari prinsip, jenis transaksi dan serta akad yang berbeda. Seperti halnya pengukuran  pada  pengetahuan  keuangan  dasar
(Lusardi dkk., 2010) yang mengukur literasi keuangan dengan 3 ukuran yang terdiri dari tingkat suku bunga, inflasi, serta diversifikasi resiko. Pengukuran ini tentu tidak  dapat  diterapkan  dalam  pengukuran  literasi keuangan syariah dikarenakan sistem ekonomi Islam dengan tegas melarang praktek riba (bunga).
Literasi  keuangan  syariah  menjadi  suatu kebutuhan  bagi  setiap  muslim  agar  bisa  mengatur keuangan  dengan  efektif  dan  sesuai  dengan  syariah Islam. Selanjutnya, melalui literasi keuangan syariah yang  baik  akan  membuat  seseorang  terhindar  dari masalah  keuangan  dan  praktik  kejahatan  keuangan oleh  pihak  -  pihak  atau  lembaga  yang  tidak bertanggung jawab. Kesulitan keuangan yang dialami seseorang  tidak  hanya  disebabkanoleh  pendapatan yang  rendah  akan  tetapi  dapat  juga  disebabkan kesalahan  dalam  pengelolaan  keuangan  (Yushita, 2017).  Literasi  keuangan  syariah  yang  baik  akan membiasakan seseorang untuk melakukan perencanaan  dan  pengelolaan  yang  baik  serta memiliki tujuan keuangan (Hamdani, 2018).

## Pengetahuan
No Pengetahuan Pilihan Jawaban Jumlah  Skor SS S CS  TS  STS 1 Saya  memiliki  pengetahuan  tentang  lembaga  keuangan syariah yang tergolong riba dan tidak riba 39 23 9 0 0 71 4,42 2 Saya mengetahui tentang produk yang tergolong Riba 38 28 5 0 0 71 4,46 3 Saya  memiliki  pengetahuan  tentang  fitur  -  fitur  yang mengandung Riba 26 34 7 4 0 71 4,15 4 Saya mengetahui akan manfaat dari terhindar dari Riba 53 13 3 0 2 71 4,62 5 Saya mengetahui akan resiko dari Riba 51 19 1 0 0 71 4,70 6 Saya mengetahui hak konsumen terhadap jasa keuangan 26 36 9 0 0 71 4,24 7 Saya mengetahui kewajiban sebagai konsumen terhadap jasa keuangan 25 40 6 0 0 71 4,27 Rata - Rata 4,41 Sumber : Data Olahan 2021
Berdasarkan  data  olahan  yang  didapatkan, bahwasanya  pengetahuan  anggota  BMT/Koperasi Syariah  akan  literasi  keuangan  syariah  tentang  riba didapatkan  data  bawasannya  rata  rata  skor  yang mencapai 4,41 yang masuk kategori sangat baik akan literasi  keuangan  syariah,  hal  ini  menunjukkan bahwasannya tingkat pengetahuan masyarakat/anggota BMT Islam sangat baik akan riba itu  sendiri.  Melihat  dari  sebaran  kuesioner  yang  di sebarkan dari Variable Kebutuhan yang terdiri atas 7 peryataan  yang  langsung  di  isi  oleh  anggota  BMT Islam  Abdurrab,  melalui  Kuesioner  Online  yang  di
sebarkan secara Japri by Whaatsap. Sebaran kuesioner menunjukkan  dari  7  kuesioner  didapatkan  2  item pernyataan  yang  masuk  kategori  sangat  baik  yakni Saya  mengetahui  akan  resiko  dari  Riba  dengan  skor (4,70)  dan  di  ikuti  peryataan  Saya  mengetahui  akan manfaat  dari  terhindar  dari  Riba  yang  skor  yakni (4,62). Artinya dari 2 pernyataan yang masuk kategori sangat  baik  ini  menunjukkan  bahwasannya  tingkat pengetahuan  masyarakat/anggota  BMT  Islam  baik tentang Riba. Anggota BMT dari hal ini secara tidak langsung,  memilih  bergabung  dengan  BMT  Islam Abdurran  secara  tidak  langsung  tidak  lain  sudah
mengetahui akan penerapan praktek keuangan secara syariah,  dimana  tujuan  ini  tidak  lepas  dari  agar terhindar  dari  praktek  riba  atau  tercampurnya keuangan yang halal/haram.
Pada  sebaran  data  pada  item  peryataan  yang menyatakan  bahwasannya  Saya  mengetahui  tentang produk yang tergolong Riba dengan skor (4,46), Saya memiliki  pengetahuan  tentang  lembaga  keuangan syariah yang tergolong riba dan tidak riba dengan skor (4,42),  dan  Saya  mengetahui  kewajiban  sebagai konsumen terhadap jasa keuangan (4,27) serta di ikuti dengan pernyataan lainya yakni Saya mengetahui hak konsumen terhadap jasa keuangan dengan skor (4,24). Dimana  dari  4  sebaran  pernyataan  ini  menunjukkan bahwasanya tingkat pengetahuan anggota BMT Islam Abdurab masuk dalam kategori yang sangat baik, hal ini  juga  menggambarkan  bahwasannya  tingkat pengetahuan anggota BMT Islam Abdurrab akan riba terhadap  lembaga  keuangan  syariah  sudah  diketahui oleh  anggota  BMT  mana  yang  lembaga  keuangan syariah  akan  produk,  dan  praktek  keuangan  secara syariah, pemahaman akan kewajiban dan hak sebagai konsumen/anggota  BMT  dalam  menikmati  dari  jasa
keuangan  yang  di  tawarkan  berupa  jasa  yang  di tawarkan oleh lembaga keuangan syariah (mikro).
Namun  pada  pernyataan  yang  menyatakan bahwasannya  tingkat  pengetahuan  anggota  BMT Islam  Abdurran  yang  masuk  kategori  baik  dengan skor  (4,15)  pada  pernyataan  yakni  Saya  memiliki pengetahuan  tentang  fitur  -  fitur  yang  mengandung Riba.  Hal  ini  secara  tidak  langsung  hampir  secara tidak  langsung  bahwasannya  anggota  BMT  Islam Abdurrab, dari 7 sebaran kuesioner yang menyatakan bahwasannya  tingkat  pengetahuan  anggota  BMT Islam  abdurrab  masuk  dalam  kategori  sangat satuju/sangat  baik  terdiri  atas  6  peryataan  yang menyatakan pengetahuan anggota BMT akan literasi Keuangan syariah akan Riba, namun pada pernyataan yang  menyatakan  setuju,terdiri  satu  item  pernyataan akan  fitur  –fitur  lembaga  keuangan  syariah.  Hal  ini juga menunjukkan  pengetahuan  anggota  BMT  Islam masih  ada  yang  belum  mengetahui  akan  fitur  –  fitur yang di tawarkan /di sediakan oleh lembaga keuangan syariah.    Secara  umum  pengetahuan  anggota  BMT Islam  Abdurrab  masuk  kategori  sangat  setuju/sangat memahami akan literasi keuangan syariah tentang riba itu sendiri.

## Keyakinan
No Keyakinan Pilihan Jawaban Jumlah  Skor SS S CS TS ST S
1 Saya memiliki keyakinan terhadap jasa keuangan syariah 42 17 8 0 4 71 4,31 2 Saya memiliki keyakinan terhadap produk syariah 46 20 3 0 2 71 4,52 3 Saya memiliki keyakinan akan manfaat dari menggunakan produk syariah 42 25 2 0 2 71 4,48 4 Saya  memiliki  keyakinan  akan  resiko  menggunakan menggunakan produk riba 53 14 2 0 2 71 4,63 5 Saya  memiliki  keyakinan  terhadap  kewajiban  untuk menghindari produk riba 57 12 2 0 0 71 4,77 Rata - Rata 4,54 Sumber : Data Olahan 2021
Berdasarkan  data  sebaran  keusioner  yang  di sebarkan secara online (Japri by WA), didapatkan data yang  menyatakan  pada  peryataan  bahwasannya didapatkan  hasil  yang  secara  rata  rata  menunjukkan skor (4,54) hal ini menujukkan bahwasannya tingkat keyakinan  anggota  BMT  Islam  terhadap  literasi keuangan tentang riba, masuk  dalam  kategori  sangat setuju/sangat baik. Dari 5 sebaran pernyataan dimana jawaban  responden/anggota  BMT/Koperasi  syariah menyatakan bahwasannya tingkat keyakinan terhadap kewajiban, resiko, produk, manfaat dan jasa keuangan
syariah  masuk  dalam  kategori  sangat  setuju.  Hal  ini menunjukkan  bahwasannya  anggota  BMT/Koperasi syariah secara tidak langsung menyatakan bahwasannya  keyakinan  anggota  akan  kewajiban, resiko,  produk,  manfaat  dan  jasa  keuangan  syariah sudah memahami dengan baik.
Pada sebaran data ini, walau bagaimanapun dari sebaran kuesioner ini menyatakan sangat setuju secara keseluruhan,  namun  didapatkan  data  dengan  tingkat keyakinan  akan  literasi  keuangan  syariah  akan  riba masuk  kategori  sangat  setuju/sangat  baik.  Skor
tertinggi  akan  keyakinan  dari  literasin  keuangan syariah  tentang  riba,  terdapat  pada  peryataan  yakni Saya  memiliki  keyakinan  terhadap  kewajiban  untuk menghindari  produk  riba  dengan  skor  (4,77),  Saya memiliki  keyakinan  akan  resiko  menggunakan menggunakan  produk  riba dengan  skor  (4,63),  Saya memiliki  keyakinan  terhadap  produk  syariah (4,52), Saya  memiliki  keyakinan  akan  manfaat  dari menggunakan produk syariah dengan skor (4,48) dan di  ikuti  dengan  pernyataan  yang  menyatakan  Saya memiliki keyakinan terhadap jasa keuangan syariah dengar  Skor  (4,31).  Artinya  di  sini  bila  di urutkan  akan  keyakinan  anggota  BMT  /Koperasi Syariah  terhadap  literasi  keuangan  syariah  tentang riba.  Didapatkan  bahwasanya  tingkat  keyakinan anggota  BMT  yakni  terdapat  pada  peryataan  Saya memiliki  keyakinan  terhadap  kewajiban  untuk menghindari produk riba.
Pemahaman  anggota  BMT  terhadap  literasi keuangan  syariah  tentang  riba  dapat  di  tarik  sebuah benang  merah  yang  menyatakan  bahwasannya pemahaman  akan  riba  sudah  dipahami  dengan  baik
oleh anggota BMT /Koperasi Syariah, dimana anggota sudah  memahami  dengan  baik  akan  kewajiban  yang harus  dilakukan  oleh  anggota  BMT  akan  keuangan /lembaga  keuangan  syariah,  hal  ini  bisa  juga  dilihat dari  resiko  yang  akan  mereka  dapatkan  dari bertransaksi secara syariah, hal ini bisa ketidakpastikan akan margin/bagi hasil yang anggota dapat dari setiap transaksi yanmg anggota lakukan dan bisa  saja  tidak  mendapatkan  keutungan  sama  sekali. Keyakinan  akan  produk  yang  di  tawarkan  lembaga keuangan  syariah  pada  anggota,  anggota  bisa memahami  dengan  baik  dan  yakin  dengan  produk yang di tawarkan bebas riba dan penuh berkah, dan hal ini di ikuti dengan manfaat yang akan di dapatkan oleh BMT  /Koperasi  Syariah  serta  jasa  dari  lembaga keuangan  syariah  itu  sendiri.  Anggota  berkeyakinan bahwasannya  keuntungan  yang  didapatkan  dengan bertransaksi secara syariah atau melakukan pembiayaan  atau  berinvestasi  secara  syariah  akan mendapatkan keberkahan baik secara materi atau non materi  dalam  rangka fastabiqul  Khairat (berlomba lomba dalam kebaikan).
Keterampilan/skill No Keterampilan/ Skill Pilihan Jawaban Jumlah  Skor SS S CS  TS  STS 1 Saya pernah bertransaksi secara syariah 54  17 0 0 0 71 4,76 2 Saya bisa membedakan mana produk  sesuai syariah dengan yang tidak 35  31 5 0 0 71 4,42 3 Saya bisa menilai mana produk  sesuai syariah dengan yang tidak 32  36 3 0 0 71 4,41 Rata - Rata 4,53 Sumber : Data Olahan 2021
Pada sebaran pernyataan yang menyatakan akan keterampilan  anggota  BMT/Koperasi  syariah  akan keterampilan/kemampuan  dalam  memahami  akan literasi  keuangan  syariah  tentang  riba,  didapatkan sebaran  data  yang  menyatakan  bahwasanya  tingkat keterampilan/skill  anggota  BMT/Koperasi  syariah masuk  dalam  kategori  sangat  baik/sangat  setuju dengan  skor  rata  –rata  (4,53).  Berdasarkan  sebaran kuesioner yang di sebarkan semua menyatakan sangat baik/sangat setuju akan keterampilan dalam bertransaksi  secara  syariah  pada  lembaga  keuangan syariah.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  pernyataan  dalam bertransaksi,  dan  bisa  membedakan,  menilai    mana produk  sesuai syariah dan mana yang bukan produk syariah.
Dari  sebaran  data  ini  yang  menyatakan, bahwasannya tingkat kemampuan anggota
BMT/Koperasi  syariah  dalam  menjalankan  dan memahami  dengan  sangat  baik/sangat  setuju  akan kemampuan  anggota  terhadap  transaksi  di  lembaga keuangan syariah. Tingkat keterampilan/ skill yang di miliki  anggota  BMT  dari  sebaran  pernyataan menunjukkan data bahwasannya tingkat skill anggota yakni Saya pernah bertransaksi secara syariah dengan skor  (4,76)  dengan  kategori  sangat  setuju,  Saya  bisa membedakan  mana  produk    sesuai  syariah  dengan yang  tidak  dengan  skor  (4,42)  yang  masuk  kategori sangat  setuju  dan  diikuti  dengan  pernyataan  yang menyatakan  Saya  bisa  menilai  mana  produk    sesuai syariah dengan yang tidak dengan skor (4,41) masuk kategori sangat setuju.
Dari  hasil  ini  didapatkan  data  yang  dapat mengimformasikan bahwasannya
tingkat
keterampilan  anggota  BMT  dalam  melakukan  setiap
transaski  keuangan  secara  syariah  menujukkan keterampilan  dengan  sangat  memahami  dengan  baik akan  transaksi  secara  syariah.  Walaupun  dari  3 sebaran  pernyataan  yang  di  isi  oleh  anggota BMT/Koperasi syariah menyatakan sangat setuju/sangat  baik,  namun  dari  ketiga  sebaran pernyataan  tersebut  bila  di  urutkan  didapatkan  skor tertinggi  yakni  pada  pernyataan  transaksi  secara syariah dengan skor (4,76) dan di ikuti skor terendah dengan  skor  (4,41)  dengan  pernyataan  bisa  menilai mana produk dari jasa keuangan syariah mana produk sesuai syariah mana yang tidak sesuia dengan syariah.

## 3.2. Pembahasan
Dari  hasil  penelitian  yang  telah  dilaksanakan, membuktikab bahwasnnya Literasi keuangan syariah tentang riba terhadap anggota BMT/Koperasi syariah Islam  Abdurab.  Anggota  BMT  sendiri  bergabung, punya  alas  an  tersendiri  akan  pilihan  mereka  untuk bergabung  dengan  BMT  Islam/Koperasi  syariah, adapun  alasan  tersebut  yakni  mereka  sudah mengetahui akan kegunaan dan mamfaat bergabung/bertransaksi  secara  syariah  dalam  hal keuangan,  ada  juga  ingin  bergabung  dengan BMT/Koperasi  syariah  ingin  mempelajari  transaksi secara  syariah,  ada  juga  yang  ingin  mendapatkan keberkahan  dari  setiap  transaksi/investasi  yang  di laksanakan,  dan  masih  banyak  pilihan  alternative lainnya yang menurut anggota untuk memilih BMT.
Literasi keuangan syarih nantinya dapat menjadi jembatan  bagi  masyarakat  pada  umumnya  akan keuangan syariah nantinya. Literasi keuangan syariah akan  riba  itu  juga  telah  di  pratktekkan  di  lembaga keuangan  syariah  baik  itu  skalanya  mikro  maupun skalanya  makro.  Praktek  keuangan  syariah  pada dasarnya  sudah  diterapkan  ,  namun  yang  menjadi cacatan penting  dari  praktek  ini  yakni  ketidaktahuan masayarakat  akan  keutamaan  dari  praktek  keuangan secara syariah. Literasi ini keuangan syariah ini yang mencangkup pengetahuan, pemahaman dan ketrampilan/skill  dalam  prakteknya/actualisasi  yang berangkat dari point ini akan lebih penting bila sampai pada  masyarakat.  Adapun  berbagai  alasannya  yang menjadikan  masyarakat  ada  yang  menganggap lembaga keuangan syariah dengan lembaga keuangan konvesional  sama  saja,  hal  ini  juga  tercermin  dari sikap  masyarakat  yang  menyatakan  pendapat  dari sebaran data hasil yang di sampaikan oleh masyarakat akan keuangan syariah (Makro/mikro Syariah) yakni Proses  administrasi  yang  cukup  lambat  dan  menyita
waktu,  Kurangnya  sosialisasi  pemerintah  terhadap perbankan  syariah  dan  produknya,  Penjelasan  bagi hasil yang kurang jelas, Godaan margin kecil, bunga rendah,  kemudahan,  Masih  kurangnya  pemahaman tentang  jasa  keuangan  syariah  walaupun  secara bertahap  sudah  memanfaatkan  jasa  keuangan,  ATM nya  tidak  sebanyak  yang  konvensional,  Dalam mengajukan  pembiayaan,  pendapatan  konsumen harus  dituntut  besar,  Kurangnya  minat  masyarakat untuk  ikut  peran  dalam  pengembangan  keuangan syariah karena alasan bank sama saja, Pelayanan dan fasilitas yg masih perlu banyak di perbaiki dan Terlalu tinggi dalam mengambil untung terkadang menyulitkan nasabah.
Pengetahuan  masyarakat  akan  literasi  keuangan syariah  tentang  riba  pada  lembaga  keuangan  syariah (Mikro)  BMT  Islam  abdurrab  didapatkan  hasil  yang menyatakan bahwasannya tingkat pengetahuan anggota BMT terhadap bunga dalam kategori sangat baik  yang  mencapi  skor  rata  rata  4,41  hal  ini menunjukkan  bahwasannya  tingkat  pengetahuan masyarakat/anggota BMT Islam sangat baik akan riba itu  sendiri.  Adapun  data  sebaran  data  yang menyatakan  akan  pengetahuan  dari  anggota  BMT akan resiko, manfaat dari terhindar riba, produk yang tergolong/masuk  kategori  mengandung  unsure  riba, mengetahui  mana  lembaga  keuangan  syariah,  dan mengetahui  mana  yang  menjadi  kewajiban  dan  hak sebagai  konsumen  akan  lembaga  keuangan  syariah. Hal ini juga di dukung hasil penelitian yang telah di lakukan oleh Fauzi, A., & Murniawaty, I. (2020) yang menyatakan bahwasannya perlunya untuk meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  terhadap masyarakat akan pengetahuan akan lembaga keuangan syariah terhadap lembaga keuangan syariah. Hasil  penelitian  ini  juga  di  dukung  hasil  penelitian yang dilakukan oleh Triani, A., & Mulyadi, H. (2019) yang menyatakan bahwasannya kontribusi pemikiran terhadap  perspektif  keuangan  yang  diharapkan mampu  meningkatkan  pengetahuan  akan  literasi keuangan syariah.
Pada  tingkat  keyakinan  akan  literasi  keuangan tentang riba oleh anggota BMT Islam Abdurrab juga masuk  dalam  kategori  sangat  baik,  keyakinan masyarakat akan literasi keuangan syariah tentang riba pada lembaga keuangan syariah (Mikro) BMT Islam abdurrab didapatkan hasil yang menyatakan bahwasannya  tingkat  keyakinan  anggota  BMT terhadap  bunga  dalam  kategori  sangat  baik  yang mencapi  skor  rata  rata  4,54  hal  ini  menunjukkan
bahwasannya  tingkat  keyakinan  masyarakat/anggota BMT Islam sangat baik akan riba itu sendiri. Adapun
Dari sebaran kuesioner yang menyatakan bahwasannya  tingkat  keyakinan  anggota  BMT terhadap  lembaga  keuangan  syariah  menunjukkan pilihan  yang  baik,  memiliki  keyakinan  akan kewajiban  untuk  terhindar  dari  ribam  mengetahui akan  resiko  menggunakan  produk  syariah,  produk, manfaat  dan  jasa  dari  keuangan  syariah.  Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil  yang  mana  hasil menyatakan bahwasannya Pemahaman dan pengetahuan  masyarakat  tentang  lembaga  keuangan syariah  akan  mempengaruhi  pandangannya  terhadap lembaga  keuangan  syariah  tersebut  yang  berdampak pada keputusan/keyakinan masyarakat dalam menggunakan  jasa  lembaga  keuangan  syariah  dan hasil ini juga sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh  Romdhoni,  A.  H.  (2018)  yang  menyatakan bahwasannya  tingkat  pengetahuan,  religious  dan produk  akan  memberikan  keyakinan  akan  memilih lembaga keuang syariah.
Pada  indicator  keterampilan    yang  menyatakan akan  literasi  keuangan  syariah  terhadap  riba  pada anggota  BMT,  keterampilan/ skill masyarakat  akan literasi  keuangan  syariah  tentang  riba  pada  lembaga keuangan  syariah  (Mikro)  BMT  Islam  abdurrab didapatkan  hasil  yang  menyatakan  bahwasannya tingkat  keterampilan/ skill anggota  BMT  terhadap bunga dalam kategori sangat baik yang mencapi skor rata  rata  4,53  hal  ini  menunjukkan  bahwasannya tingkat  keterampilan/ skill masyarakat/anggota  BMT Islam sangat baik akan riba itu sendiri. Hal ini tertuang dalam sebaran pernyataan yang di sampaikan kepada responden akan kemampuan/skill yang di miliki oleh anggota BMT sangat baik terhadap lembaga keuangan syariah  dalam  hal  literasi  keuangan  syariah  tentang riba  itu  sendiri.  Adapun  peryataaan  tersebut  yakni bertransaksi  secara  syariah,  mampu  membedakan mana produk yang sesuai syariah mana yang tidak dan mampu  memberikan  penilaian  akan  produk  mana sesuai syariah mana tidak. Dimana hasil penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian yang dilakukakan oleh Kurniawan,  A.,  Haspari,  Y.,  &  Icih,  I.  (2018), menyatakan  bahwasaanya  kemampuan  / skill yang dimiliki  dalam  hal  keputusan  tidak  memberikan pengaruh terhadap sikap mengambil sebuah pembiayaan pada lembaga keuangan syariah.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan data dan informasi yang menyatakan  akan  literasi  keuangan  secara  syariah tentang  riba,  dapat  ditarik  kesimpulan  akan  literasi keuangan anggota BMT Islam abdurrab, sebagaimana menyatakan dari sebaran data yang didapat dan dioleh oleh  penelitian  dimana  dari  Variable  Literasi keuangan  Syariah  akan  riba  di  dari  variable didapatkan  bahwa  variable  Keyakinan  memiliki tingkat  skor  yang  tinggi  (sangat  setuju)  dan  di  ikuti variable lainnya, sebagai berikut :
a. Dari data dapat di tarik kesimpulan bahawasannya variable  keyakinan  anggota  BMT/Koperasi Syariah  menunjukkan  bahwasannya  keuntungan yang  didapatkan  dengan  bertransaksi  secara syariah  atau  melakukan  pembiayaan  atau berinvestasi  secara  syariah  akan  mendapatkan keberkahan  baik  secara  materi  atau  non  materi dalam rangka fastabiqul Khairat (berlomba lomba dalam kebaikan)
b. Dari  hasil  ini  didapatkan  data  yang  dapat mengimformasikan bahwasannya tingkat keterampilan  anggota  BMT  dalam  melakukan setiap transaski keuangan secara syariah menujukkan keterampilan dengan sangat memahami  dengan  baik  akan  transaksi  secara syariah
c. Pengetahuan  anggota  BMT  Islam  Abdurrab masuk  kategori  sangat  setuju/sangat  memahami akan  literasi  keuangan  syariah  tentang  riba  itu sendiri.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Alhamdulillah, terimakasih tak terhingga, penelitian ini bisa terlaksana dengan baik dan lancar tidak  lepas  dari  peran  utama  kampus  yang menyediakan  bantuan  dari  anggaran  fakultas  setiap semesternya sehingga dapat dilaksankan penelitian ini dengan  baik  dan  tepat  waktu.  Tim  penelitian  yang berjibaku  serta  keterlibatab  mahasiswa  dalam penelitian  sehingga  penelitian  mendapatkan  hasil hingga  tuntas  dan  dapat  dilaporkan  ke  pimpinan fakultas  ekonomi  Universitas  Lancang  Kuning  serta peran  dari  pengelola  jurnal  yang  memberikan  kami kemudahan  untuk  mensubmit  hasil  kajian  kami (JURNAL ILMIAH EKONOMI ISLAM (JIEI) besar harapan dapat diterima dan publis. Terimakasih.
6. REFERENSI
Adi,  F.,  Sumarwan,  U.,  &  Fahmi,  I.  (2017).  The Influence of Attitude, Subjective Norm,
Demography,  Sosioeconomic  and  Shariah  and Conventional Financial Literacy Toward Entrepreneurship  Intention  Among  College Students. Jurnal Al-Muzara`ah , 5 (1), 1–20.
Ahmad,  A.,  &  Hassan,  M.  (2007).  Riba  and  Islamic banking. Journal of Islamic Economics, Banking and Finance , 3 (1), 1–33.
Akhter, M. U. (2015). Principles of Islamic Finance: Prohibition of Riba, Gharar and Maysir. Munich Personal  RePEc  Archive , 67711 (67711),  1–8. https://mpra.ub.uni- muenchen.de/67711/1/MPRA_paper_67711.pdf Arsyianti,  L.  D.  (2018).  Merumuskan  Alokasi Sumberdaya  Keuangan  sebagai  Bahan  Literasi Keuangan  Syariah. Al-Infaq:  Jurnal  Ekonomi Islam , 4 (2),  181–191.  http://www.jurnalfai- uikabogor.org/index.php/alinfaq/article/view/33 6
Dewi, C. K., & Priyadi, U. (2021). Peran BMT Dalam Mereduksi Praktik Renternir. Jurnal Ekonomika dan Bisnis , 8 (01), 99-118.
Eliza, A. (2019). Literasi Keuangan Islam Dan Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhinya  (Studi  Pada Dosen  Dan  Karyawan  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis  Islam  Uin  Raden  Intan  Lampung). Valid Jurnal Ilmiah , 16 (1), 17–28.
Fauzi,  A.,  &  Murniawaty,  I.  (2020).  Pengaruh Religiusitas  dan  Literasi  Keuangan  Syariah Mahasiswa terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank  Syariah. Economic  Education  Analysis Journal , 9 (2), 473-486.
Fitria, T. N. (2016). Kontribusi Ekonomi Islam Dalam Pembangunan Ekonomi Nasional. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 2 (03).
Marimin,  A.,  &  Romdhoni,  A.  H.  (2015). Perkembangan bank syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 1(02).
Hidayah,  F.  N.  (2019).  ANALISIS  LITERASI KEUANGAN PERBANKAN SYARIAH BERDASARKAN PENDIDIKAN DAN
PENDAPATAN  (Studi  Kasus  Masyarakat Keturunan  Arab  di  Kelurahan  Pasar  Kliwon). Journal of Chemical Information and Modeling , 53 (9), 1689–1699.
Hidayati,  N.,  Widyastutik,  &  Wiliasih,  R.  (2014).
Faktor-faktor  yang  Memengaruhi  Realisasi Pembiayaan  Mikro  Syariah  dan  Dampaknya terhadap  Omzet  Usaha  Nasabah:  Studi  Kasus KJKS BMT UGT Sidogiri Cabang Koja Jakarta. Al-Muzara’ah , 2 (1), 54–74.
https://doi.org/10.29244/jam.2.1.54-74
Hoetoro,  A.,  &  Faculty.  (2018).  Obstacles  and Solutions  in  Performing  Islamic  Financial Contracts (A Case Study of Bayt al-Maal wa al- Tamweel[BMT]  UGT  “Sidogiri”,  East  Java).
Iqtishadia , 11 (1), 65–84. https://doi.org/10.21043/iqtishadia.v10i2.2863
Jureid.  (2020).  Ekonomi  Syariah  Sebagai  Alternatif Kesejahteraan  Ekonomi  Masyarakat  Pada  Era Covid-19. Jurnal Kajian Ekonomi Dan Kebijakan Publik , 5 (2), 224–236.
Kurniawan,  A.,  Haspari,  Y.,  &  Icih,  I.  (2018).
Pengaruh Pengetahuan (Knowledge), Keyakinan (Confidence), Keterampilan (Skill) dan Religiusitas Intrinsik tentang Perbankan Syariah terhadap Keputusan Pengambilan Kredit. Jurnal Akuntansi  dan  Governance  Andalas , 1 (2),  95- 128.
Masruron, M. (2017). Faktor-faktor yang mempengaruhi kepuasan nasabah dalam murabahah pada bmt al hidayah kotaraja lombok timur. EL-HIKAM:  Jurnal  Pendidikan  Dan Kajian Keislaman , X (2).
Muhammad Al Faridho Awwala, Dewi Wahyu Setyo Rinia,  A.  E.  P.  (2018).  Sharia  Economics Edugame  (SEE):  Alternatif  Pengembangan Pemahaman  Literasi  Keuangan  Syariah. Jurnal Studi  Agama  Dan  Masyarakat , 14 (1),  64. https://doi.org/10.23971/jsam.v14i1.808
Mukaromah, S. L. dan H. (2018). Literasi Keuangan Syariah  Pengelola  Koperasi  Pondok  Pesantren An-Nawawi  Kec.  Gebang,  Kab  Purworejo. An- Nawa,  Jurnal  Hukum  Islam, XXII (Januari-juni), 61–87.
Nasution, A. C. (2017). A Framework To Analyse The Efficiency Of Baitul Maal wa Tamwil (BMT) As Islamic  Microfinance  Institutions  in  Indonesia. ISLAMINOMIC  JURNAL  Jurnal  Ekonomi  Dan Perbankan Syariah , 101–112.
Paldi,  C.  (2014).  Understanding  Riba  and  Gharar  in Islamic Finance. Journal of Islamic Banking and
Finance , 2 (1), 249–259. http://jibfnet.com/journals/jibf/Vol_2_No_1_Ma rch_2014/15.pdf
Romdhoni,  A.  H.  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan, Kualitas  Pelayanan,  Produk,  dan  Religiusitas terhadap  Minat  Nasabah  untuk  Menggunakan Produk  Simpanan  pada  Lembaga  Keuangan Mikro  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam ,
4 (02), 136-147.
Suryani, Susie, A. dan S. R. (2017). Analisis Literasi Keuangan  Pelaku  Usaha  Mikro  Di  Kecamatan Payung Sekaki Kota Pekanbaru. Jurnal Ekonomi KIAT , Vol. 28 , No. 2 Desember.
Teuku  Syifa  Fadrizha  Nanda,  &  Wahyu,  R.  (2018).
Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah:  Studi  Pada Masyarakat  Kota  Banda  Aceh. JIHBIZ:  Global Journal  of  Islamic  Banking  and  Finance , 1 (2), 141–152.
Triani,  A.,  &  Mulyadi,  H.  (2019).  Peningkatan Pengalaman  Keuangan  Remaja  Untuk  Literasi Keuangan Syariah Yang Lebih Baik. I-Finance: a Research Journal on Islamic Finance , 5 (1), 9- 22.