Perkembangan Ekonomi Islam di Pekanbaru    ditandai    dengan  beroperasinya Bank    Muammalat    Indonesia    pada    tahun 1999,  dengan dikeluarkannya   UU   No.7 tahun   1992   tentang   perbankan   syariah. Perkembangan perbankan syariah di Pekanbaru  tidak  terlepas  dari  sistem perbankan   di   Indonesia   secara   umum. Sistem      perbankan      syariah  sebagaimana diatur   dalam   Undang - undang   No.   10 tahun  1998,  disebutkan  bahwa  bank  umum adalah  bank    yang  melaksanakan  kegiatan usaha      secara      konvensional      atau berdasarkan      prinsip      syariah      yang kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu lintas    pembayaran.    Dukungan  terhadap pengembangan    perbankan    syariah    juga diperlihatkan    dengan  adanya “dual banking system” , dimana bank konvensional diperkenankan untuk membuka  unit  usaha  syariah.
Peran    bank    syariah    dalam memacu  pertumbuhan    perekonomian daerah    semakin    strategis    walaupun disadari bahwa pemahaman dan sosialisasi    terhadap    masyarakat    tentang produk  dan  sistem  perbankan  syariah  di Indonesia masih sangat terbatas.
Pertumbuhan penduduk Riau diatas  standar  Nasional  (1,3%)  dan  Riau (4.46%).  Jumlah  penduduk  di  Provinsi Riau  mengalami  peningkatan  yang  cukup signifikan. Untuk 2010, angka pertumbuhan  penduduk  di  Riau  mencapai angka 4,46 persen dengan 5.543.031 jiwa. Pertumbuhan  penduduk  ini  tergolong tinggi dan di atas standar nasional diangka 1,3 persen. Hanya saja, tingginya pertumbuhan  penduduk  di  Provinsi  Riau disebabkan  faktor  lain  selain  angka kelahiran  dan  kematian,  yakni  angka migrasi dan perpindahan penduduk.
Asisten  II  Setdaprov  Riau  Emrizal Pakis  kepada  Riau  Pos,  Rabu  (1/6). ‘’Tingginya angka
pertumbuhan penduduk di Riau dari migrasi, menunjukkan Riau memiliki potensi  yang besar  dari  berbagai  sektor.  Baik  untuk investasi, pengembangan usaha, perdagangan  dan  sektor  ekonomi  lainnya. Ini hendaknya menjadi suatu nilai tambah dalam  mengembangan  potensi  ekonomi daerah,’’  ungkapnya.  Dia  menambahkan tingginya  angka  pertumbuhan  penduduk tersebut  dapat  dilihat  dari  salah  satu indikator  perkembangan  bisnis  developer yang  semakin  menjamur.  Hal  ini  melihat

## IDEL WALDELMI
Dosen Tetap Universitas Lancang Kuning Jln. Yos Sudarso Km 08 Rumbai Pekanbaru Telp. (0761) 52581 E-mail : idelwaldelmi@unilak.ac.id
Abstract: Consumer  behavior  on  Sharia  Banking  Product  becomes  a  phenomenon  raised  in this research. This is because most of the Islamic banking products have no demand. Through the  type  of survey  research  and  data  collected  by  using  questionnaires  obtained  research results that of four variables can be seen the value of the first regression coefficient of service quality  of  0.426  then  the  system  for  the  results  of  0.550  and  culture  of  0.144 serrta  bank characteristics of 0.993 then it shows that of the four variables namely the quality of service, profit sharing  system, culture, and bank characteristics proved variable characteristics of the bank  gives  a  significant  influence  in  comparison  with  other  variables,  followed  by  profit sharing system, service quality and the last culture
Keywords: service  quality,  profit  sharing  system,  culture,  bank  characteristics,  consumer behavior, syariah bank
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah
Pekanbaru
bahwa  tingginya  angka  permintaan  akan keperluan  akan  sarana  tempat  tinggal.  Dari hasil  sensus  Badan  Pusat  Statistik  juga diketahui  jumlah  penduduk  Provinsi  Riau 5.543 031 jiwa.
Distribusi penduduk menurut kabupaten/kota menunjukkan bahwa penduduk  Riau  terkonsentrasi  di  Kota Pekanbaru  sebagi  ibu  kota  provinsi  dengan jumlah penduduk 903.902 jiwa atau sekitar 16,31  persen  dari  seluruh  penduduk  Riau. Sektor    perbankan    yang    memiliki posisi strategis    sebagai    lembaga    keuangan semakin menyatu dengan ekonomi regional, nasional dan ekonomi internasional yang perkembagannya bergerak   cepat   dengan   tantangan   yang semakin      kompleks.  Perbankan    dalam melaksanakan    tiga    fungsi utama    yaitu menghimpun    dana    dari  masyarakat sebagai  pemilik  dana,  menyalurkan  dana kepada    masyarakat    sebagai  pengguna dana dan memberikan jasa.
Pembiayaan
Mudharabah,
Musyarakah dan Murabahah sera Ijarah dan lainnya merupakan pembiayaan yang banyak  diminati  di  bank  syariah.  Terbukti dari  data  tahunan  perbankan  syariah  2012 yang  dipublikasikan  oleh  Bank  Indonesia tercatat piutang Murabahah paling mendominasi  sebesar  Rp  52,06  triliun diikuti oleh pembiayaan Musyarakah sebesar Rp 17,73 triliun. Dalam mengoptimalkan pencapaiannya, perbankan syariah  berkomitmen  untuk  menggerakkan sektor  riil  secara  terus  menerus.  Di  mana dalam  menggerakkan  sektor  riil  ini, pembiayaan  sebagai  upaya  finansial  dari perbankan syariah telah mendapat perhatian yang  tinggi sebesar  78,72%.  Dari  uraian  di atas dapat di simpulkan bahwa perkembangan  perbankan  syariah  yang semakin meningkat tiap tahunnya.
Perkembangan  tersebut  membawa  angin segar bagi para pengusaha muslim atau pun non  muslim  dalam  menggunakan  jasa pembiayaan  di bank  syariah.  Sebagaimana diketahui  bahwa  bank  syariah  merupakan bank yang dalam operasinya tidak mengandalkan  bunga  sebagai  dasar  dalam
pengambilan  keuntungan.  Maka  hal  ini menjadi  daya  tarik  tersendiri  bagi  para calon nasabah dalam perencanaan pengambilan  pembiayaan  di  bank  syariah (Qodriasari, 2014). The American Marketing Association dalam Setiadi (2003)
menyatakan  bahwa  perilaku  konsumen merupakan interaksi dinamis antara afeksi &kognisi,  perilaku,  dan  lingkungannya dimana  manusia  melakukan  kegiatan pertukaran  dalam  hidup  mereka.  Kotler (2000)  menyebutkan  dalam  Wahyuni (2008), bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi  perilaku  konsumen  antara lain  :  faktor  kebudayaan,  faktor  sosial, faktor  personal  dan  faktor  psikologis. (Wiwiek Rabiatul Adawiyah, 2010)
Pengetahuan  konsumen  terhadap  bank syariah  masih  terbatas,  sebagian  besar responden  hanya  mengetahui  tentang  riba dan  sya- riah.  Sedangkan  istilah-istilah dalam  perbankan  syariah  seperti  Ijarah, Mudharabah,  Musyarakah,  Murabahah dan  lainnya  masih  belum  diketahui  dan dimengerti  oleh  konsumen.  Alasan  utama konsumen  menabung  di  bank  syariah adalah  karena  kombinasi  dari  alasan agama dan alasan keuntungan.
Melihat  dari  produk  yang  dimiliki oleh  bank  syariah  yang  ada  kota pekanbaru  baik  itu  Bank  Muamalat,  BRI Syariah, Bank Riau Syariah, BTN Syariah,  BNI  Syariah  dan Bank  Syariah Mandiri  serta  bank  syariah  lainnya. Pertumbuhan  bank  Syariah  di  kota pekanbaru  sangat  cepat  dan  pesat.  Sudah sepantasnya  masyarakat  kota  pekanbaru dengan  sebutan  Bumi  Melayu  Lancang Kuning mengkomsumsi produk ini dengan  konsep  Islam  dan  Melayu identik dengan Islam.
Dalam ushul  fiqh, ada  kaidah  yang menyatakan  bahwa “  maa  laa  yatimm  al – wajib  illa  bihi  fa  huwa  wajib” ,  yakni sesuatu yang harus ada untuk menyempurnakan  yang  wajib,  maka  ia wajib  diadakan.  Mencari  nafkah  (  yakni melakukan kegiatan ekonomi) adalah wajib. Dan  karena  pada  zaman  modern  ini
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
kegiatan  perekonomian  tidak  akan  sempurna tanpa  adanya  lembaga  keuangan  perbankan, lembaga  keuangan  ini  pun  wajib  diadakan. Dengan  demikian,  maka  kaitan  antara  islam dengan perbankan menjadi jelas.
Di samping  itu,  seperti  yang  sudah disinggung  diatas,  kita  mengetahui  bahwa kerena  masalah  ekonomi/  perbankan  ini termasuk kedalam  bab muamalah, maka nabi Muhammad Saw. tentunya tidak memberikan  aturan – aturan  rinci  mengenai masalah ini. Bukankah nabi se ndiri , bahwa “ antum  a’laamu  bi  umuri  al - dunyakum”? (kalian  lebih  mengetahui  urusan  dunia kalian).
Pembiayaan Mudharabah, Musyarakah, Murabahah, Salam, Istisna dan lainnya
Mudharabah
Mudharabah  berasal  dari  kata  dharb, berarti  memukul  atau  berjalan. Pengertian memukul  atau  berjalan  ini  lebih  tepatnya adalah proses seseorang memukulkan kakinya dalam menjalankan usahanya. Secara  teknis,  mudharabah  adalalah  akad kerja  sama  atau  usaha  antara  dua  pihak  di mana  pihak  pertama  sebagai  pemilik  dana (shohibul mal)  menyediakan  seluruh  (100%) modal,  sedangkan  pihak  lainnya  menjadi pengelola  (mudharib).  Keuntungan  usaha jenis pembiayaan mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak,  sedangkan  apabila  rugi  ditanggung oleh  pemilik  modal  selama kerugian  itu bukan akibat kelalaian si pengelola Seandainya  kerugian  itu  diakibatkan  karena kecurangan  atau  kelalaian  si  pengelola,  si pengelola  harus  bertanggung  jawab  atas kerugian tersebut.
Sumber  :  Bank  Syariah,  dari  Teori  ke Praktik, Antonio, (2001)
Musyarakah (Partnership, Project Financing Participation)
Musyarakah adalah akad kerja sama antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk  suatu usaha tertentu dimana masing-masing pihak memberikan  kontribusi  modal  (atau  amal/ expertise)  dengan  kesepakatan  bahwa keuntungan  dan  risiko  akan  ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan. Berbeda dengan mudharabah, dalam pembiayaan jenis musyarakah pihak pengusaha/
nasabah (mudhorib) menambahkan  sebagaian  modalnya  sendiri pada  modal  yang  disediakan  oleh  shahibul mal,  maka  mudhorib/  nasabah  tersebut membuka  diri  terhadap  risiko  kehilangan modal.  Adanya  tambahan  modal  dari nasabah (mudharib) maka ia dapat mengklaim suatu persentase bagi hasil yang lebih besar.

## Murabahah
Murabahah  dalam  istilah  fiqh  ialah akad jual beli atas barang tertentu. Antonio (2001) menyebutkan murabahah adalah jual beli  barang  pada  harga  asal  dengan tambahan  keuntungan  yang  disepakati. Murabahah  dalam  teknis  perbankan  adalah akad  jual  beli  antara  bank  selaku  penyedia barang  dengan  nasabah  yang  memesan untuk  membeli  barang.  Bank  memperoleh keuntungan  jual  beli  yang  disepakati bersama. Harga jual bank adalah harga beli dari  supplier  ditambah  keuntungan  (mark up/margin)  yang  disepakati  bersama.  Jadi, nasabah  mengetahui  keuntungan  yang diambil  oleh  bank.  Selama  akad  belum berakhir,  maka  harga  jual  beli  tidak  boleh
Prilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
berubah,  apabila  terjadi  perubahan,  akad tersebut  menjadi  batal,  cara  pembayaran  dan jangka waktu yang disepakati bersama, dapat langsung atau secara angsuran.
Pembiayaan Salam Salam  merupakan  pembelian  suatu barang yang penyerahannya dilakukan kemudian  hari  sedangkan  pembayarannya dilaksanakan di muka secara tunai. Pembiayaan  ini  biasanya  diaplikasikan  pada pembiayaan berjangka pendek untuk produksi  agribisnis  atau  hasil  pertanian  atau industri  lainnya.  Transakasi  salam  ini menyerupai praktik ijon yang masih ditemukan di desa-desa.  Dalam praktek ijon, barang yang dibeli tidak dihitung atau diukur secara  spesifik.  Penentuan  harga  tidak transparan,  cenderung  sepihak,  dan  sangat memberatkan  pihak  penjual.  Dalam  salam kesepakatan  antara  pembeli  dan  penjual meliputi  harga,  ukuran  kuantitas,  kualitas, dan yang paling penting adalah harga barang dibayar di muka secara tunai.
Istisna Istishna merupakan kontrak penjualan antara  pembeli  dan  pembuat barang  dengan pembayaran  di  muka,  bak  dilakukan  dengan cara  tunai,  cicil,  atau  ditangguhkan.  Kontrak
dibuat  di  tempat  pembuat  barang.  Prinsip istishna  menyerupai  salam,  namun  dalam istishna  pembayaran  dapat  dilakukan  di muka, dicicil, atau ditangguhkan.
Sementara pada salam, pembayaran dilakukan secara tunai. Ijarah Ijarah Muntahiya
Bittamlik merupakan  akad  atau  perjanjian  yang merupakan  kombinasi  antara  jual-beli  dan sewa-menyewa  suatu  barang  antara  bank dengan nasabah di mana nasabah (penyewa)  diberi hak  untuk  membeli  atau memiliki obyek sewa pada akhir akad(Pratami, 2011).
Implementasi  Pembiayaan  Mudharabah  di Perbankan Syariah Indonesia
Mudharabah biasanya  diterapkan pada produk-produk pembiayaan dan pendanaan.  Pada  sisi  penghimpunan  dana mudharabah diterapkan  pada  ;  Tabungan berjangka,  tabungan  yang  dimaksudkan untuk  tujuan  khusus,  seperti  tabungan  haji, tabungan  kurban,  deposito  biasa;  deposito spesial  (special  investment),  dimana  dana yang dititipkan nasabah khusus untuk bisnis tertentu,  misalnya mudharabah saja  atau ijarah saja.
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
238
Adapun pada sisi pembiayaan, mudharabah diterapkan  untuk;  pembiayaan modal kerja, seperti pembiayaan modal kerja perdagangan  dan  jasa;  investasi  khusus, disebut juga dengan mudharabah muqayyadah,  dimana  sumber  dana  khusus dengan  penyaluran  yang  khusus  dengan syarat-syarat  yang  telah  ditetapkan  oleh shahib al-mal (bank).
Implementasi  Pembiayaan Musyarakah  di Perbankan Syariah Indonesia
Implementasi musyarakah dalam perbankan  syariah  dapat  dijumpai  pada pembiayaan-pembiayaan seperti:
Pembiayaan  Proyek Musyarakah biasanya diaplikasikan  untuk  pembiayaan  proyek dimana  nasabah  dan  bank  sama-sama menyediakan  dana  untuk  membiayai  proyek tersebut,  dan  setelah  proyek  itu  selesai nasabah mengembalikan dana tersebut bersama  bagi  hasil  yang  telah  disepakati untuk  bank.  Modal  Ventura  Pada  lembaga keuangan khusus yang dibolehkan melakukan  investasi  dalam  kepemilikan perusahaan, musyarakah diaplikasikan dalam skema  modal  ventura.  Penanaman  modal dilakukan  untuk  jangka  waktu  tertentu  dan setelah  itu  bank  melakukan  divestasi  atau menjual  bagian  sahamnya,  baik  secara singkat maupun bertahap.
Implementasi  Pembiayaan Murabahah  di Perbankan Syariah Indonesia
Di  Indonesia,  aplikasi  jual  beli murabahah  pada  perbankan  syariah  di dasarkan pada  Keputusan  Fatwa  Dewan Syariah  Nasional  (DSN)  Majelis  Ulama Indonesia  (MUI)  dan  Peraturan  Bank Indonesia  (PBI).  Menurut  keputusan  fatwa DSN Nomor 04/DSN-MUI/IV/2000 ketentuan murabahah pada perbankan syariah adalah  sebagai  berikut:  . Bank  dan  nasabah harus  melakukan  akad  murabahah  yang bebas  riba,  Barang  yang  diperjualbelikan tidak  diharamkan  oleh  syari’ah  Islam.  Bank membiayai  sebagian  atau  seluruh  harga pembelian  barang  yang  telah  disepakati kualifikasinya.  Bank  membeli  barang  yang diperlukan  nasabah  atas  nama  bank  sendiri,
dan pembelian ini harus sah dan bebas riba. Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian, misalnya jika pembelian  dilakukan  secara  hutang.  Bank kemudian  menjual  barang  tersebut  kepada nasabah  (pemesan)  dengan  harga jual senilai  harga  beli  plus  keuntungannya. Dalam  kaitan  ini  Bank  harus  memberitahu secara  jujur  harga  pokok  barang  kepada nasabah  berikut  biaya  yang  diperlukan. Nasabah  membayar  harga  barang  yang telah disepakati tersebut pada jangka waktu tertentu  yang  telah  disepakati.  Untuk mencegah  terjadinya  penyalahgunaan  atau kerusakan  akad  tersebut,  pihak bank  dapat mengadakan  perjanjian khusus  dengan nasabah.  Jika  bank  hendak  mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari pihak  ketiga,  akad  jual  beli  murabahah harus  dilakukan  setelah  barang,  secara prinsip, menjadi milik bank
Implementasi Pembiayaan Salam di Perbankan Syariah Indonesia
Dalam  dunia  perbankan  syariah, salam  merupakan  suatu  akad  jual  beli layaknya  murabahah.  Perbedaan  mendasar hanya  terletak  pada  pembayaran  serta penyerahan  objek  yang  diperjualbelikan.. Dalam akad salam, pembeli wajib menyerahkan  uang  muka  atas  objek  yang dibelinya,  lalu  barang  diserahterimakan dalam  kurun  waktu  tertentu.  Salam  dapat diaplikasikan sebagai bagian dari pembiayaan yang dapat diberikan oleh bank kepada nasabah debitur yang membutuhkan modal guna menjalankan usahanya, sedangkan  bank  dapat  memperoleh  hasil dari usaha nasabah lalu menjualnya kepada yang  berkepentingan.  Ini  lebih  dikenal dengan salam pararel.(Abrista, 2011).
Aplikasi  akad  salam  dalam  bank, bank  bertindak  sebagai  pembeli,  sementara nasabah  sebagai  penjual.  Ketika  barang telah  diserahkan  kepada  bank,  maka  bank akan  menjualnya  kepada  rekanan  nasabah atau kepada nasabah itu sendiri secara tunai maupun  cicilan.  Harga  beli  bank  adalah harga pokok ditambah keuntungan (Muhammad, 2005)
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
239 Implementasi Pembiayaan Istisna di Perbankan Syariah Indonesia Istisna  sebagai  salah  satu  akad didasarkan  pada  prinsip  jual  beli  dapat diimplementasikan
dalam produk pembiayaan bank syariah. Bagi bank syariah yang  menyediakan  produk  istisna  ini mendasarkan  pada  SEBI  No.  10/14/DPbs tertanggal  17  maret  2008.    Dalam  kegiatan penyaluran  dana  dalam  bentuk  pembiayaan atas  dasar  akad  istisna’berlaku  persyaratan paling kurang sebagai berikut :
1. Bank  bertindak  baik  sebgai  pihak penyedia danamaupun penjual barang untuk  kegiatan  transaksi istisna’ dengan nasabah sebagai pihak pembeli barang;
2. Barang dalam transaksi istisna ’ adalah  setiap  luaran  (ouput)  yang antara  lain  berasal  dari  proses manufacturing atau construction yang melibatkan  tenaga  kerja,  dengan spesifikasi,  kualitas,  jumlah,  jangka waktu,  tempat,  dan  harga  yang  jelas serta  di  sepakati  oleh  kedua  belah pihak;
3. Bank  wajib  menjelaskan  kepada nasabah mengenai karakteristik produk pembiayaan atas dasar istisna’ serta  hak  dan  kewajiban  nasabah sebagaimana  diatur  dalam  ketentuan bank Indonesia mengenai transparansi informasi produk bank dan penggunaan data pribadi nasabah;
4. Bank  wajib  melakukan  analisis  atas permohonan  pembiayaan  atas  dasar istisna’  dari  nasabah  yang  antara  lain meliputi aspek personal berupa analisis atas karakter (character) dan/ atau  aspek  usaha  antara  lain  meliputi analisis  kapasitas  usaha (capacity) keuangan (capital), dan /atau prospek usaha (condition);
5. Bank dan nasabah wajib menuangkan kesepakatan  dalam  bentuk  perjanjian tertulis  berupa  akad  pembiayaan  atas dasar istisna’ ; dan
6. Pembayaran  pembelian  barang  tidak boleh  dalam  bentuk  pembebasan
utang  atau  dalam  bentuk  pemberian piutang.
Implementasi  akad  sewa- menyewa  dalam produk pembiayaan perbankan syariah
Implementasi  akad  ijarah  (sewa- menyewa) dalam lembaga perbankan syari’ah  yang  terbagi menjadi  ijarah  murni dan ijarah  muntahiya  bit  tamlik (IMBT) terdapat dalam Surat Edaran Bank
Indonesia (SEBI) No. 10/14/DPBS
tertanggal  17  Maret  2008  yang  merupakan ketentuan pelaksana dari PBI No.
9/19/PBI/2007  tentang  Pelaksanaan  Prinsip Syariah  Dalam  Kegiatan  Penghimpunan Dana Dan Penyaluran Dana Serta Pelayanan Jasa Bank Syari’ah sebagaimana yang  telah  diubah  dengan  PBI  No. 10/16/PBI/2008.  Selain  itu,  Implementasi terkait  ijarah  terdapat  dalam  SOP  yang disampaikan oleh Bank Syari’ah.
Perilaku konsumen merupakan tindakan  rasional  berdasarkan  perpektif konsumen  yang  dijadikan  acuan  dalam melakukan  kegiatan  ekonomi.  Dalam  arti lain perilaku konsumen juga dapat diartikan sebagai  pengorbanan  sumber  daya  terbatas yang  telah  dikeluarkan  konsumen,  seperti uang, waktu, ataupun tenaga untuk mendapatkan  barang  atau  jasa  yang diinginkan.  Kajian  mengenai  perilaku konsumen menjadi demikian penting dikarenakan dapat menjadi bahan pertimbangan bagi produsen dalam menawarkan output produksinya.
W.  Stoner  &  D.C.  Hague  (A Text book  of  Economic  Theory  :  1980)  dalam Lutfi  Efendi  (2009)  membuat  ilustrasi keadaan  apabila  konsumen  dihadapkan pada  beberapa  pilihan  ekonomi,  maka tindakan  ekonomi  yang  akan  dilakukan adalah  sesuai  dengan  prinsip  “economic ratio”,  Konsumen  bertindak rasional  dalam arti bahwa konsumen memperoleh kepuasan yang paling besar dari pembeliannya  dengan  pertimbangan  secara teliti  dan  memilih  barang-barang  sesuai urutan  prioritasnya.  Hal  ini  bukan  berarti konsumen  bertindak  mementingkan  diri sendiri  dalam  arti moral  ,  akan  tetapi
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
240
keputusan  pembelian  barang  tersebut  juga untuk orang-orang disekitarnya.
Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Perilaku Konsumen
Kotler  (2000)  menyebutkan  dalam Wahyuni  (2008),  bahwa  faktor-faktor  yang mempengaruhi  perilaku  konsumen  antara lain : faktor kebudayaan, faktor sosial, faktor personal  dan  faktor  psikologis.1).  Faktor Kebudayaan  yang  terdiri  atas  kultur,  Sub- Budaya  dan  Kelas  Sosial.2).  Faktor  Sosial. Perilaku seorang konsumen juga dipengaruhi oleh  faktor-faktor  social  diantaranya  adalah kelompok  sosial,  kelompok  referensi,  serta keluarga. 3).  Faktor  Pribadi  yang  di pengaruhi oleh, a) usia dan tahap daur hidup b) Keadaan  Ekonomi  c)  Pekerjaan  dan  d) Gaya  Hidup. Faktor  Psikologis,  dipengaruhi oleh Motivasi, persepsi, belajar dan kepercayaan sikap.
Menurut  Marimin  (2004:10)  dalam Wachid  (2014)  dalam  mengambil  keputusan seseorang seringkali dihadapkan pada berbagai kondisi antara lain unik, tidak pasti, jangka  panjang  dan  kompleks.  Pertama, pengertian  dari  kondisi  unik  adalah  masalah tersebut  tidak  mempunyai  preseden  dan  di masa  depan  mungkin  tidak  akan  berulang kembali.  Kedua,  pengertian  dari  tidak  pasti adalah faktor-faktor yang diharapkan mempengaruhi  dan  memiliki  kadar  ketahuan atau  informasi  yang  sangat  rendah.  Ketiga, pengertian  dari  jangka  panjang  adalah implikasinya memiliki jangkauan yang cukup jauh ke depan dan melibatkan sumbersumber usaha yang penting.
Menurut  Salusi  (2006:53),  setiap keputusan mempunyai kehebatan yang berbedabeda.  Ada  keputusan  yang  tidak mempunyai  makna,  sebaliknya  ada  yang mempunyai  makna  global  yang  luar  biasa. Ada  keputusan  yang  sangat  sederhana,  ada yang  sangat  kompleks.  Brinckloe  (1977) menawarkan  bahwa  sebenarnya  ada  empat tingkat  keputusan,  yaitu  (1)  automatic decisions, (2) expected information decision, (3)  faktor  weighting  decision  dan  (4)  dual uncertainty  decision.  Setiap  keputusan,
menurutnya, jatuh dalam salah satu katagori itu.
Bank  merupakan  industri  jasa  yang tingkat  persaingannya  besar  dalam  lingkup nasional  maupun  internasional,  dengan persaingan industry perbankan yang demikian,  baik  itu  konsumen  ataupun  para pelaku  usaha  perbankan  harus  memahami situasinya dengan baik.  Untuk itu, menurut Ghazali Mazki (2010) , keputusan pemilihan  bank  didasarkan  kepada  :  (1) Karakteristik  bank;  (2)  Pemberian  bobot pada  kepentingan  pada  ciri-ciri  yang relavan di mana banyak calon nasabah lebih mementingkan pada tingkat kesehatan suatu bank ; (3) kepercayaan akan merk bank ; (4) Fungsi utilitas ; (5) Prosedur evaluasi.
Adanya  perilaku  konsumen  yang cenderung  enggan  menggunakan  produk perbankan syariah dari hasil kajian terdahulu  berkaitan  persaingan  pendapatan seperti  ditunjukkan pendapatan  padagang pasar  syariah  setelah  adanya  keberadaan ritel modern ternyata memberikan pengaruh dengan  terjadinya  penurunan yang  drastis. Waldelmi, I. (2017)

## METODE
Penelitian  dilaksanakan  di  kota Pekanbaru dimana ruang lingkup pengumpulan  data  mencangkup  pada  2 bank  syariah  di  kota  pekanbaru. Pada penelitian  ini  yang  menjadi  objek/  peubah yang  diamati, Perilaku  konsumen dan diolah  adalah Aplikasi produk  Salam  dan Istisna di wilayah perkotaaan.
Penelitian  ini  dilakukan  dengan pendekatan  deskriptif  yang  mempunyai tujuan utama menguraikan sesuatu karakteristiknya, mengumpulkan data supaya  dapat  menguji  hipotesis  yang  di ajukan untuk menjawab pertanyaan mengenai  keadaan/  atau  status    dari  objek yang di pelajari ( Malhotra, 2015).
Data  primer  adalah  data  yang diperoleh  dari  pengamatan  dan  observasi secara angsung terhadap obyek yang diteliti melalui  kuesioner.  Dalam  hal  ini  nasabah bank  syariah  yang  diperoleh  melalui kuesioner. Sedangkan data sekunder adalah
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
data yang diperoleh dari instansi-instansi atau lembaga  yang  berkaitan  dengan  penelitian ini,  misalnya  studi  literature  terdahulu, studi kepustakaan,  jurnal  literatur-literatur  yang berkaitan dengan permasalahan.
Analisa  data  dalam  penelitian  ini menggunakan  metode  deskriptif  kuantatif yaitu  suatu  metode  dengan  mengelompokan data  kedalam  suatu  distribusi  frekuensi  dan kemudian  dianalisis dan  dikaitkan  dengan teori  yang  ada  setelah  itu  baru  dibuat  suatu kesimpulan (Sugiyono, 2010:237).
Data  analisis  menggunakan  metode regresi  linier  berganda  Menurut  Iqbal  Hasan (2003:254). Untuk melihat persamaan umum regresi  linier  berganda  dapat  dilihat  dengan metode  ini.  Analisis  regresi  berganda merupakan  teknik  analisis  yang  umum digunakan dalam menganalisis hubungan dan pengaruh  satu  variabel  terikat  (Y)  dengan dua  atau  lebih  variabel  bebas  (X).  apabila nilai variabel independen mengalami kenaikan atau penurunan dan untuk mengetahui  arah hubungan  antara  variabel, apakah  masing-masing  ada  hubungan  positif atau negatif.

## HASIL
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang telah dilaksanakan pada 100 orang responden,  nasabah  Bank  Syariah  yang terdiri  dari  44  nasabah  Bank  Muamalat  dan 56  nasabah  Bank Syariah  Mandiri  maka dapat didiskripsikan seluruh variable penelitian  sesuai  dengan  masing - masing item  yang  penjelasannya  dapat  di  uraikan pada uarain berikut.
Perilaku  konsumen  nasabah  bank syariah  di  dalam  mengkomsumsi  produk perbankan syariah antara lain prduk Mudharabah, musyarakat, murabahah, salam, istisna  dan  ijarah  serta  lainnya  dalam penelitian ini menggunakan 8 item pertannyaan yang uraianya dapat dilihat pada tabel  berikut. bahwa  perilaku  konsumen nasabah perbankan syariah di kota Pekanbaru dalam  kategori  baik  (3.88).  Apabila  dilihat dari semua item, item tertinggi terdapat pada item  (4) Saya  merasa  nyaman  dan  tenang setelah menjadi nasabah bank syariah dengan
skor (4.28) dan yang terendah pada item (2) Saya  menjadi  nasabah  bank  syariah bersama  bersama  dengan  keluarga dengan skor (3.16).
Kualitas  Pelayanan    perbankan syariah  di  kota  Pekanbaru  dalam  kategori baik  (3.88).  Apabila  dilihat  dari  semua item,  item  tertinggi  terdapat  pada  item  (4) Saya  mendapatkan  kepastian  hukum  yang dapat  dipertanggungjawabkan  dari  setiap saya melakukan transaksi atas setiap produk pada  bank  syariah dengan  skor  (4.2)  dan yang  terendah  pada  item  (1) Saya merasakan  keamanan  yang  bermutu  dari anggunan  yang  saya  jaminkan dengan  skor (3.82).
Sistem Bagi Hasil perbankan syariah  di  kota  Pekanbaru  dalam  kategori baik  (4.15).  Apabila  dilihat  dari  semua item,  item  tertinggi  terdapat  pada  item  (1) Setiap melaksanakan transaksi saya mendapatkan  aqad/  kesepakatan  yang menguntungkan  atas  keduabelah  pihak  dan tidak ada pihak yang dirugikan dengan skor (4.27)  dan  yang  terendah  pada  item  (2) Saya  mendapatkan  kejelasan  sangsi  atas keterlambatan/  melanggar  transaksi  yang saya  lakukan  di  bank  syariah  dengan  jelas dengan skor (3.97).
Budaya  pada perbankan  syariah  di kota Pekanbaru dalam kategori baik (4.17). Apabila  dilihat  dari  semua  item,  item tertinggi  terdapat  pada  item  (1) Saya memilki  pemahaman  akan  riba  bahwa  riba hukumnya  haram dengan  skor  (4.58)  dan yang  terendah  pada  item  (2) Saya  melihat bahwa  produk  bank  syariah  sudah  banyak dengan skor (3.89).
Karakteristik perbankan  syariah  di kota Pekanbaru dalam kategori baik (3.79). Apabila  dilihat  dari  semua  item,  item tertinggi  terdapat  pada  item  (2) Saya percaya bank syariah di awasi oleh lembaga keuangan Islam dengan skor (4.2) dan yang terendah  pada  item  (1) Saya  percaya  bank syariah  yang  ada  murni  menerapkan  unsur syariah dengan skor (3.43).
Apabila dilihat secara persial pengaruh  kualitas  pelayanan  terhadap prilaku    konsumen  dengan  nilai  t  hitung
Prilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
sebesar 2,326 dengan nilai signifikasi sebesar 0.022  yang  berarti  lebih  kecil  dari  0.05  ini bermaknakan bahwa karakteritik bank syariah  dalam  hal  ini  bank  syariah  mandiri dan bank muamalat berpengaruh sigfinifakan terhadap  perilaku  konsumen  nasabah  bank syariah.  Selanjutnya  pada  sistem  bagi  hasil juga berpengaruh significant terhadap perilaku  konsumen  nasabah    bank  syariah  di kota  pekanbaru.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari nilai  t  hitung  sebeesar  2.193  dengan  nilai signifikasi  sebesar  0.031  lebih  kecil  dari 0.05.  variable  lainnya  yakni  karakteristik bank  juga  memberikan  pengaruh  yang signifikat terhadap perilku konsumen nasabah  bank  syariah  sehinga  t  hitung sebesar 4.715 dengan p value sebesar 0.00 ini bermakna bahwa karakteristik bank memiliki pengaruh  yang  significant  terhadap  perilaku nasabah  bank  syariah.  Hal  berbeda  terjadi pada  variable  budaya.  Variable  budaya  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku konsumen  hal  ini  di  buktikan  dari  nilai  t hitung  sebesar  0.693  dan  nilai  signifaksi sebesar 0.490 lebih besar nilai alfa 0,05.
Dari  empat  variable  tersebut  dapat dilihat nilai koefisien regresi pertama kualitas pelayanan  sebesar  0.426  kemudian  sistem bagi  hasil  0.550  dan  budaya  sebesar  0.144 serta  karakteristik  bank  sebesar  0.993  maka tersebut  menunjukkan bahwa  dari  ke  empat variable  yakni  kualitas  pelayanan,  sistem bagi  hasil,  budaya,  dan  karakteristik  bank terbukti variable karakteristik bank memberikan  pengaruh  yang  signifikan  di bandingankan  dengan  variable  lainnya, diikuti  oleh  sistem  bagi  hasil,  kualitas pelayanan dan terakhir budaya.
a. Pengaruh secara simultan
Apabila dilihat kontribusi ke empat variable yakni  karakteristik  bank,  sistem  bagi  hasil, budaya dan kualitas pelayanan memberikan pengaruh  sebesar  46.3%  ini  berarti  bahwa prilaku  konsumen nasabah  bank  syariah. Mampu di jelaska oleh variable karakteristik bank , sistem bagi hasil, budya dan  kualitas  pelayanan  sebesara  46,3  % sedangkan  sisasnya  53,7  %  di  pengaruh oleh  faktor  lain  yang  tidak  di  teliti  pada penelitian  ini,  seperti  contohnya  promosi, kepercayaan dan lain sebagainya.
Hal  serupa  pula  dijelaskan  dari  uji hipotesis secara simultan variable karakteristik bank , sistem bagi hasil, budya dan  kualitas  pelayanan  terhadap  prrilaku konsumen  dengan  nilai  f  hitung  sebssar 20.496  dan  nili  p value  sesar  0.00  yang atinya  bahwa  secara  silmultan  terbukti bahwa ke empat variable (variable karakteristik  bank,  sistem  bagi  hasil, budaya dan kualitas pelayanan berpebgaruh significant terhadap prilaku konsumen.

## PEMBAHASAN
Berdasarkan hasil penelitian terbukti bahwa variable yang mempengaruhi perilaku  nasabah  perbankan  syariah  yang terdiri  dari  4  variable  yakni    kualitas pelayanan,  sistem  bagi  hasil,  budaya  dan karakteristik  perbankan  merupakan  faktor yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen dengan  pengaruh  sebesar  46,3%  dan sisanya di pengaruhi oleh faktor yang tidak diteliti  pada  penelitian  ini  misalnya promosi, kepercayaan dan lainnya.
Dari  empat  faktor  tersebut  ternyata hanya  tiga  variable  yang  significant  yakni karakteristik  bank,  sistem  bagi  hasil dan kualitas  pelayanan  sedangkan  yang  tidak berpenagruh significant hal ini dikarenakan
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
produk produk syariah  yang ditawarkan oleh perbankan seperti Pembiayaan Salam, istisna, mudharabah, musyarakah, murabahah  dan  ijarah serta  lainnya  belum membudaya  dan  juga  belum  dikenali  oleh masyarakat.  Selain  itu  juga  dari  pihak perbankan itu sendiri belum mau menawarkan  produk  produk  tertentu  speerti produk  istisna  dan  salam  hal  ini  karenakan produk  istisna  dan  slaam  dinilai  tidak menguntukngkan pihak perbankan.
Untuk  mengetahui  Solusi  apa  yang dapat diberikan guna mendongkrak penerapan  akad Pembiayaan  Salam,  istisna, mudharabah,  musyarakah,  murabahah  dan ijarah) sebagai  instrumen  pembiayaan  di perbankan syariah.
Solusi  yang  dapat  diberikan  dalam rangka  merubah  perilaku  nasabah  trehadap bank  syariah  adalah  dengan  memperbaiki karakteritik  bank  dengan  berani  jujur menawarkan  produk  perbankkan  syariah sebagai  mana  mestinya  dan  sebagaimana seharusnya  sehingga  produk  dapat  di  kenal oleh  masyarakat  dengan  baik  dan  pada gilirannya  masyarakat  akan  mengkomsumsi produk  perbankan  syariah  tersebut  di  masa masa yang akan datanng.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  maka dapat  di  tarik  beberapa  kesimpulan  sebagai berikut  : Dari  empat  variable  tersebut  dapat dilihat nilai koefisien regresi pertama kualitas pelayanan  sebesar  0.426  kemudian  sistem bagi  hasil  0.550  dan  budaya  sebesar  0.144 serrta  karakteristik  bank  sebesar  0.993  maka tersebut  menunjukkna  bahwa  dari  ke  empat variable  yakni  kualitas  pelayanan,  sistem bagi  hasil,  budaya,  dan  karakteristik  bank terbukti variable karakteristik bank memberikan  pengaruh  yang  signifikan  di bandingankan  dengan  variable  lainnya, diikuti  oleh  sistem  bagi  hasil,  kualitas pelayanan dan terakhir budaya
Hal  serupa  pula  dijelaskan  dari  uji hipotesis secara simultan variable karakteristik bank , sistem bagi hasil, budaya dan  kualitas  pelayanan  terhadap  prilaku konsumen  dengan  nilai  f  hitung  sebssar
20.496  dan  nilai  p  value  sesar  0.00  yang atinya  bahwa  secara  silmultan  terbukti bahwa ke empat variable (variable karakteristik  bank  ,  sistem  bagi  hasil, budaya dan kualitas pelayanan berpebgaruh significant terhadap prilaku konsumen.
Dari  empat  faktor  tersebut  ternyata hanya  tiga  variable  yang  significant  yakni karakteristik  bank,  sistem  bagi  hasil  dan kualitas  pelayanan  sedangkan  yang  tidak berpenagruh significant hal ini dikarenakan produk  produk  syariah  yang  ditawarkan oleh  perbankan  seperti  Pembiayaan Salam, istisna, mudharabah, musyarakah, murabahah  dan  ijarah serta  lainnya  belum membudaya  dan  juga  belum  dikenali  oleh masyarakat.

## DAFTAR RUJUKAN
Basuki,  tri  ,  Agus  dan  Prawoto,  Nano. 2016. Analisis  Regresi  dalam
Penelitian  Ekonomi  dan  Bisnis. PT. Raja Grafindo Persada.
Jakarta. Handriano,  Rory.  2015.  Perbankan Syariah Indonesia  :  Kinerja  Keuangan, Prospek  dan  Tantangan  dalam menyonsong MEA 2015. Dinamika Ekonomi Jurnal Ekonomi  dan  Bisnis Vol.8  No.2 September 2015, hal 122 -125.
Rio.
2011. Pertumbuhan penduduk Riau.http://riaupos.co.id/news/201 1/06/pertumbuhan penduduk- riau
– di atas – standar nasional. 23 Mei 2016.
ISRA (International  Shari’ah  research Academy  for  Islamic  Finance).
2015. Sistem  Keuangan  Islam,
Prinsip  dan  operasi. PT.  Raja Grafindo Persada. Jakarta.
Waldelmi,  I.  (2017).  Analisis  pendapatan pedagang  kelontong di  pasar syariah  ulul  albab  desa  tanah merah  dan  pandau  jaya  kecamatan
Prilaku Konsumen Memilih Pada Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)
siak hulu kabupaten Kampar. Jurnal Daya Saing, 3(2), 181-186.

## Januar,  Adriano.  2016.  Keputusan  Nasabah
Menabung  di  Perbankan  Syariah (Studi Pada  Mahasiswa Universitas
Brawijaya  Malang). Jurnal  ilmiah fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas  Brawijaya  Malang,  hal. 5 – 8.

## Karim,  Adiwarman  A.  2014. Bank  Islam,
Analisis  Fiqih  dan  Keuangan.  PT. Raja Grafindo Persada. Jakarta.
Lestari, puji,
Enny. 2007. Resiko Pembiayaan dalam Akad Istisna’pada  Bank  Umum  Syariah. Jurnal Hukum dan Ekonomi Syari ‟ah, Vol. 02 Nomor 1 , hal. 4 -
13.
Perwataatmadja,  Karnaen  A  dan  Tanjung, Hendri. 2006. Bank Syariah, Teori, Praktik  dan  Peranannya. Calestial
Publishing. Jakarta.
pratami, W. A. N. (2011). Analisis Pengaruh
Dana  Pihak  Ketiga  (Dpk),  Capital Adequacy Ratio (Car), Non Performing  Financing  (Npf)  Dan Return  On  Asset  (Roa)  Terhadap Pembiayaan Pada Perbankan Syariah. Skripsi. Qodriasari,  I.  L.  (2014).  Analisis  Pengaruh Pendapatan Pembiayaan Mudharabah, Musyarakah, Murabahah, Dan Sewa Ijarah Terhadap Profitabilitas Bank Umum Syariah Di Indonesia Periode Tahun 2011-2013. Naskah Publikasi/
Skripsi, 16 H.
Wiwiek Rabiatul Adawiyah. (2010). Pertimbangan,  pengetahuan,  dan sikap  konsumen  individu  terhadap bank  syariah. Jurnal  Ekonomi Pembangunan  Volume  11,  Nomor 2,  Desember  2010,  hlm.191-201, 11, 191 – 201.
Sholihah,  Isfi.  2015.  Analisis  Faktor – faktor yang Mempengaruhi Persepsi Masyarakat Tentang Perbankan  Syariah  di  Kecamatan Selong Kabupaten Lombok Timur. Jurnal  Education Vol.  10  No.  1,
Juni 2015, hal. 77 -78.
Umam,  Khotibul.    2016. Perbankan
Syariah,  dasar – dasar  dan dinamika  perkembangannya  di
Indonesia.  PT.  Raja  Grafindo Persada. Jakarta.
Wiwik,  Fitria,  Ningsih.  2015.  Modifikasi
Pembiayaan  Salam  dan  Implikasi Perlakuan Akuntansi Salam. Jurnal Akuntansi Universitas Jember – Vol. 13 No. 2 Desember 2015, hal 17 – 24.
P e rilaku Konsumen Memilih Produk Perbankan Syariah Pekanbaru (Idel Waldelmi)