## FAKTOR-FAKTOR PENENTU ADOPSI E-WALLET OVO DI PROVINSI JAWA TIMUR
Chowal Jundy Kumoro 1, *
Magister Manajemen, Universitas Hayam Wuruk Perbanas, Surabaya, Indonesia, junchowal@gmail.com
*Corresponding author
Basuki Rachmat 2
Magister Manajemen, Universitas Hayam Wuruk Perbanas, Surabaya, Indonesia, basuki@perbanas.ac.id

## Abstract
Background – For  several  years  the  existence  of  the  internet  and smartphones has changed the lives of the wider community by making an important role in the development of digital technology. One of them is the development of innovation in the field of financial services. Electronic wallet (E-wallet)  or  digital  wallet  is  part  of  financial  technology  that  provides services or features in financial payment methods that utilize internet services. People can transact faster by utilizing digital payment methods.
Purpose – Determine and analyze the effect of perceived usefulness variable, relative advantage variable, social influence variable, risk perception variable, cost variable on behavioural intention. Test and analyze the effect of behavioural intention on consumer adoption of OVO in East Java Province.
Design/ Methodology/ Approach – This study used a sample of 130 respondents using questionnaires distributed to respondents online using Google forms. The data processing method used in this research is Partial Least Square (PLS) with WarpPLS 6.0 software. The sample in this study is OVO users who live in East Java Province. The type of sampling in this research is purposive sampling.
Results and Discussion – Perceived usefulness and relative advantages have a significant and positive effect  on  behavioural  intention.  Social  influence,  perceived  risk  and  cost  have  no  impact  on  behavioural intention. behavioural intention has a significant positive effect on OVO adoption.
Conclusion – OVO  users  are  presented  with  the  many  features  and  conveniences  offered.  In  research, users use this service because these users feel benefits such as being able to make transactions faster and feel more comfortable than cash payments. In addition, the decision to use OVO services is not influenced by social influences, perceived risk and cost.
Research implications – Expanding collaboration with new merchants and adding new features to make it  easier  to  use  and  improve  the  performance  of  service  users.  Enriching  features  that  users  can  take advantage of in managing and controlling their finances. The need for a reward program for service users who recommend OVO. OVO needs to provide certainty to users that OVO services are safe from possible risks such as malfunctions and privacy security.
Research limitations – This study involving 130 respondents was undertaken with the sample of user of OVO in east java province and sample may not be a representation of the population. In this study only limited to the variables of Perceived usefulness, Relative Advantage, Social Influence, Perceived Risk, Cost, Behavioural Intention and OVO Adoption.
Keywords – Advantage, Social, Influence, Risk, Cost, Adoption
Diterima : 03 Juli 2021 Direview : 03 Agustus 2021 Direvisi : 15 Desember 2021 Disetujui : 31 Januari 2022

## Abstrak
Latar  Belakang – Selama  beberapa  tahun  keberadaan  internet  dan smartphone merubah  kehidupan masyarakat  luas  dengan  memerankan  peran  penting  sebagai  pembangunan  teknologi  digital.  Salah satunya adalah perkembangan inovasi di bidang jasa keuangan. Electronic wallet (E-wallet) atau dompet digital  merupakan  bagian  dari finnancial technology yang  menyuguhkan  layanan  atau  fitur  di  metode pembayaran keuangan yang memanfaatkan layanan internet. Masyarakat dapat bertransaksi lebih cepat dengan memanfaatkkan metode pembayaran digital.
Tujuan – Menguji  dan  menganalisis  pengaruh  variabel  manfaat  yang  dirasakan,  variabel  keunggulan relatif, variabel pengaruh sosial, variabel persepsi risiko, variabel biaya terhadap niat mengadopsi dan Menguji dan menganalisis pengaruh niat mengadopsi terhadap adopsi konsumen pada OVO di Provinsi Jawa Timur.
Desain/  Metodologi/  Pendekatan – Penelitian  ini  menggunakan  sampel  sebanyak  130  responden menggunakan  kuesioner  disebarkan  kepada  responden  secara online menggunakan Google  forms . Metode pengolahan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah Partial Least Square (PLS) dengan software WarpPLS 6.0. Sampel dalam penelitian ini adalah pengguna OVO yang berdomisili di Provinsi Jawa Timur. Jenis pengambilan sampel dalam penelitian ini purposive sampling.
Hasil dan Pembahasan – Manfaat yang dirasakan dan keunggulan relatif berpengaruh signifikan positif terhadap  niat  mengadopsi.  Pengaruh  sosial,  persepsi  risiko  dan  biaya  tidak  berdampak  pada  niat mengadopsi. Niat mengadopsi berpengaruh signifikan positif terhadap adopsi OVO.
Kesimpulan – Pengguna OVO disuguhkan dengan banyaknya fitur dan kemudahan yang ditawarkan. Pada  penelitian  pengguna  menggunakan  layanan  ini  dikarenakan  pengguna  tersebut  merasakan manfaat  seperti  dapat  melakukan  transaksi  yang  lebih  cepat  dan    merasa  lebih  nyaman  dibanding pembayaran  tunai.  Selain  itu  keputusan  untuk  menggunakan  layanan  OVO  tidak  dipengaruhi  oleh pengaruh sosial, persepsi risiko dan biaya.
Implikasi penelitian – Memperluas kerja sama dengan merchant baru dan menambah fitur-fitur baru agar  dapat  digunakan  lebih  mudah  digunakan  dan  dapat  meningkatkan  kinerja  pengguna  layanan. Memperkaya fitur yang dapat dimanfaatkan pengguna dalam mengelola dan mengontrol keuangannya. Perlunya adanya program pemberian reward bagi pengguna layanan yang merekomendasikan OVO. OVO perlu memberikan kepastian kepada pengguna bahwa layanan OVO aman dari kemungkinan terjadinya risiko-risiko seperti kesalahan fungsi dan keamanan privasi.
Batasan penelitian – Penelitian ini melibatkan sebanyak 130 responden dengan sampel pengguna OVO di  Provinsi  Jawa  Timur  dan  kemungkinan  sampel  tidak  dapat  mewakili  populasi  atau  tidak  dapat menggambarkan  kondisi  lapangan  sesungguhnya.  Dalam  penelitian  ini  hanya  terbatas  pada  variabel Manfaat yang Dirasakan, Keunggulan Relatif, Pengaruh Sosial, Persepsi Risiko, Biaya, Niat Mengadopsi dan Adopsi OVO.
Kata Kunci – Keunggulan, Pengaruh, Sosial, Risiko, Biaya, Adopsi

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi dalam masyarakat modern  saat  ini  mengharuskan  semua sektor  bisnis  untuk  terus  berinovasi. Selama bertahun-tahun keberadaan
smartphone merubah kehidupan
masyarakat  secara  luas  dengan  memegang
peran penting sebagai media pembangunan teknologi  digital.  Masyarakat  disuguhkan banyaknya  pilihan  dalam  melakukan transaksi  keuangan  dengan  cepat  dan mudah dalam metode pembayaran berbasis digital. Perubahan ini juga berdampak pada perilaku  konsumen,  yaitu  pergeseran  pola
pembelian  yang  dilakukan  dari  penjualan manual  ke  penjualan online (Halttunen, 2016). Mobile  Payment merupakan  segala layanan  pembayaran  yang  dilakukan melalui  perangkat  seluler.  Ada  beberapa jenis layanan mobile payment yang tersedia baik sebagai remote atau pembayaran jarak
jauh maupun pembayaran fisik, Pembayaran  fisik  dapat  menggunakan teknologi NFC (near-field  communication) seperti  transaksi  menggunakan  kartu kredit/  debit  dari  bank,  atau  teknologi layanan  pembayarn  yang  menggunakan keduanya  yaitu remote dan  pembayaran fisik  seperti E-wallet dan  kode QR (Punwatkar & Verghese, 2018). Pengertian e- wallet dari  Bank  Indonesia  berdasar Peraturan  Bank  Indonesia  (PBI)  Nomor. 18/40/PBI/2016  tentang  penyelenggaraan transaksi pembayaran, yaitu sebuah layanan  elektronik  untuk  menyimpan  data instrumen  pembayaran  antara  lain  alat pembayaran dengan menggunakan kartu/dan/atau yang dapat juga menampung  dana,  untuk  melakukan pembayaran. Terdapat pertumbuhan
pesat penggunaan e-wallet di Indonesia, menurut survey dari Nielsen Digital Consumer 2019 dalam  2  tahun  terakhir  98% smartphone digunakan untuk mengakses internet. 67% dari  pengguna  internet  tersebut  rata-rata menghabiskan  Rp  50.00  sd  Rp  500.000 yang mayoritas digunakan untuk berbelanja
online .  Adanya  tren  belanja online maka metode pembayaran saat ini mulai bergeser menjadi  pembayaran  digital  atau e-wallet. Sebanyak  56%  pengguna  internet  telah menggunakan  layanan e-wallet hampir setiap  harinya,  81%  digunakan  untuk membayar  makanan  &  minuman,  72% pengguna  menggunakan  layanan e-wallet untuk  pembayaran  transportasi  dan  41% diantaranya  digunakan  untuk  membayar tagihan.
Tumbuh  pesatnya  pembayaran  digital di  Indonesia  sejalan  dengan  meningkatnya pengguna  internet tiap tahunnya. Menurut hasil  survey  dari  Asosiasi  penyelenggara jasa  internet  Indonesia  (APJII)  pada  tahun 2020  pengguna  internet  di  Indonesia  naik menjadi 196,7 juta atau setara dengan 73,7 persen  dari  populasi  penduduk.  Menurut survei  dari  iprice.co.id  pada  bulan  Juni 2020 jumlah pengguna e-wallet di Indonesia adalah sebanyak 2,83 Miliar. Menurut data Bank Indonesia per 27 Mei 2020 terdapat 50 penyelenggara  uang  elektronik  yang  telah memperoleh izin dari Bank Indonesia dan 5 peringkat pertama penyedia layanan dompet digital yang sudah dikenal dengan luas oleh masyarakat pada yaitu Go-Pay, OVO, DANA, LinkAja, dan Jenius.
OVO merupakan layanan uang elektronik yang didirikan oleh Lippo Group dan  dimiliki  PT  Visionet  Internasional  dan sudah terdaftar di Bank Indonesia sejak 22 Agustus 2017. Layanan keungan digital ini
sudah  termasuk unicorn karena  pada Oktober  2019  OVO  bernilai  sekitar  $2,9 miliar. Berdasarkan survey dari iprice.co.id yang bekerja sama dengan AppAnie pada Q2 2020  meneliti  10  aplikasi e-wallet terbesar di Indonesia berdasarkan jumlah pengguna aktif  bulanan.  Pada  riset  tersebut  lima peringkat teratas yaitu Go-Pay pada urutan pertama, OVO di posisi kedua, diikuti oleh DANA  peringkat  ketiga,  LinkAja  peringkat keempat  dan  Go  Mobile  dari  CIMB  Niaga menempati urutan kelima. Peringkat pengguna  OVO  terus  meningkat  sejak  Q2 2017, selain itu OVO menduduki peringkat kedua  berdasarkan  jumlah download aplikasi  dan  jumlah  pengguna  bulanan  di pada  tahun  2019  sampai  dengam  2021. Menunjukan hasil bahwa ShopeePay merupakan layanan e-wallet dengan pengguna terbanyak yaitu (68%) sedangkan pengguna  OVO  sebanyak  (56%),  GoPay (56%),  Dana  (42%)  dan  LinkAja  sebanyak (19%).  Pangsa  pasar  transaksi  terbesar e- wallet di  Indonesia  juga  di  pimpin  oleh ShopeePay sebanyak 32% dati total jumlah transaksi e-wallet, OVO sebesar 25%, GoPay sebanyak  20%  Dana  sebanyak  16%  dan LinkAja  sebanyak  8%  %  dati  total  jumlah transaksi ewallet di  Indonesia.  Dilihat  dari hasil  survei  tersebut  menunjukan  bahwa OVO  masih  sedikit  tertinggal  dari  dua kompetitor  potensialnya  yaitu  GoPay  dan ShopeePay.
Perkembangan  dari  layanan  OVO  juga cenderung  tidak  signifikan  tiap  tahunnya, yang  tampaknya  dapat  disebabkan  oleh faktor tingginya persaingan dan banyaknya kompetitor  dengan  layanan  serupa  yang menawarkan  atau  memiliki  keunggulan lain,  baik  dari  segi  promosi,  fitur-fitur tambahan dan penawaran menarik lainnya. Banyaknya  pilihan  metode  pembayaran digital  yang  ada  dan  diimbangi  oleh tingginya  jumlah  pengguna smartphone , masih  sangat  banyak  orang  yang  lebih memilih  untuk  menggunakan  metode pembayaran  langsung  baik  tunai  dan metode  pembayaran  langsung  lain  seperti menggunakan  kartu  debit  maupun  kartu kredit.
Adanya  faktor  pendorong  yang  didapat oleh pengguna layanan berupa kemudahaan dan keuntungan yang didapat maka diangkatlah beberapa variabel berdasarkan  penelitian  terdahulu  yaitu manfaat yang dirasakan, keunggulan relatif dan  pengaruh  sosial.  Adanya  faktor penghambat  adopsi e-wallet yang  berupa kekhawatiran  para  pengguna  akan  risiko- risiko  yang  mungkin  akan  didapatkanya maka variabel yang diangkat yaitu persepsi risiko  dan  biaya  yang  mempengaruhi  niat mengadopsi layanan e-wallet OVO.
Dalam beberapa penelitian yang telah di lakukan di berbagai negara di dunia untuk yang  juga  meneliti  tentang  teori  adopsi teknologi terdapat sangat banyak perbedaan
ada  faktor  yang  mempengaruhi  maupun tidak  mempengaruhi.  Dalam  penelitian terdahulu  yang  dilakukan  Madan  &  Yadav (2016).  Hongxia et  al.,  2011  tidak  terdapat variabel perceived usefulness atau manfaat yang  dirasakan  dimana  variabel  tersebut merupakan salah satu variabel utama  dari konsep TAM (Technology Acceptance Model) oleh  Davis  pada  tahun  1986.  Sehingga secara  teori  penelitian  ini  perlu  dilakukan guna memperluas penelitian sejenis.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Adopsi OVO
Adopsi  OVO  merupakan  keputusan  untuk menggunakan  atau  memanfaatkan  secara penuh layanan e-wallet OVO oleh konsumen sesuai  dengan  kesadaran  dan  sikapnya terhadap  stimulus  untuk  menggunakan layanan tersebut. Electronic wallet (E-wallet) atau dompet digital merupakan bagian dari finnancial  technology yang  menyuguhkan layanan  atau  fitur  di  metode  pembayaran keuangan  yang  memanfaatkan  layanan internet. Layanan ini dapat dikatakan juga sebaga pengganti uang tunai.
Pengertian E-Wallet berdasar Peraturan Bank  Indonesia  No.  18/40/PBI/2016 tentang penyelenggaraan pemrosesan
transaksi  pembayaran,  yaitu  layanan elektronik untuk menyimpan data instrumen  pembayaran  antara  lain  alat pembayaran dengan menggunakan
kartu/dan/atau yang
dapat juga
menampung  dana,  untuk  melakukan pembayaran. Menurut Kotler dan Amstrong (2008)  proses  adopsi  merupakan  sebuah proses mental yang harus dilalui seseorang mulai  dari  ketika  pertama  kali  mendengar tentang sebuah inovasi baru sampai dengan adopsi  akhir,  selain  itu  adopsi  merupakan bagian dari tahap-tahap proses yaitu:
a) Kesadaran adalah sebuah fase konsumen  menyadari  adanya  sebuah produk  atau  inovasi  baru  tetapi  masih kekurangan  informasi  tentang  produk
tersebut atau informasi yang didapatkan  konsumen  tersebut  masih sangat minim. b) Minat merupakan tahap dimana konsumen  mencari  informasi  lebih banyak  tentang  produk  atau  inovasi baru  tersebut,  dan  pada  tahap  ini konsumen  mulai  menaruh  minat terhadap produk baru tersebut.
c) Evaluasi  merupakan  fase  dimana konsumen  mulai  mempertimbangkan dan  menilai  dari  informasi-informasi yang  didapatnya  apakah  harus  untuk mencoba  produk  baru  itu  merupakan keputusan yang bagus.
d) Mencoba  yaitu  fase  dimana  konsumen mencoba produk baru dalam skala kecil untuk  menentukan  apakah  produk  itu sesuai dengan keinginanya.
e) Adopsi  adakah  keputusan  konsumen untuk  terus  memakai  produk  baru tersebut secara penuh.
Alalwan  et  al.,  2016  adopsi  adalah sebuah  keputusan  untuk  menggunakan sebuah  inovasi  secara  penuh,  dimana menggunakan inovasi merupakan keputusan terbaik. Selain itu adopsi dapat di  definisikan  sebagai  perilaku  baru seseorang  sesuai  dengan  latar  belakang, pengetahuan,  kesadaran,  dan  sikapnya terhadap rangsangan.

## Manfaat yang Dirasakan
Manfaat  yang  dirasakan  merupakan  teori dari  Davis  (1989)  sebagai  anteseden  dari adopsi individu terhadap teknologi informasi  baru  atau  tentang Technology acceptance  model (TAM)  yang  sudah  di kembangkan ke banyak penelitian. Manfaat yang  dirasakan  merupakan  sejauh  mana seseorang menggunakan suatu sistem akan meningkatkan  kinerja  akan  pekerjaannya, dan sistem ini akan cenderung berhasil jika menarik  dan  juga  memenuhi  ekspektasi individu tentang penerapan sistem ini pada penggunaan  sesungguhnya  Phuah  et  al (2018).  Menurut  Madan  dan  Yadav,  (2016) manfaat  yang  merupakan  tingkat  dimana konsumen  percaya  bahwa  menggunakan layanan mobile payment membantu meningkatkan kinerjanya.

## Keunggulan Relatif
Keunggulan  relatif  mengacu  pada  sejauh mana penggunaan teknologi baru dianggap sebagai  pilihan  lebih  baik  daripada menggunakan teknologi sebelumnya
Makanyeza,  2017).  Menurut  Shaikh  &
Karjaluoto (2015) keunggulan relatif digambarkan  sebagai  tingkat  di  mana seseorang  memandang  sebuah  inovasi sebagai keuntungan yang ditawarkan lebih baik dari sistem sebelumnya yang digunakan  untuk  melakukan  tugas  yang sama. Menurut Tatik Suryani (2012) suatu produk akan mudah diterima oleh konsumen  jika  produk  terebut  memiliki keunggulan
relatif atau memiliki keunggulan jika dibandingkan produk atau layana  yang  sudah  ada  sebelumnya  di pasar.  Keunggulan  relatif  adalah  sebuah inovasi  yang  berhubungan  positif  dengan adopsi dari sebuah teknologi.

## Pengaruh Sosial
Pengaruh  sosial  atau social  influence didefinisikan sebagai keputusan konsumen untuk  menggunakan  suatu  produk  atau layanan  karena  mendapatkan  pengaruh atau opini dari orang-orang dekatnya seperti keluarga,  rekan  kerja,  (Dastan  &  Gurler, 2016).  Makanyeza,  (2017)  menunjukan bahwa  pengaruh  social  mengacu  pada tekanan  yang  diberikan  kepada  seseorang oleh  orang  lain  yang  sudah  mengadopsi inovasi tertentu, termasuk anggota keluarga,  teman,  rekan  kerja  atau  anggota lain  yang  termasuk  dalam  kelompok  yang sama  dengan  individu  tersebut  dan interaksi dianggap penting karena mengatur cara orang berperilaku yang sesuai.
Menurut  Phuah et  al .,  2010 social influence adalah  sejauh  mana  pengguna individu  mendapatkan  saran  tentang pentingnya  penggunakan inovasi. Saat  ada teknologi/  layanan  baru  muncul  ini membuat  individu  tersebut  masih  ragu untuk menggunakannya dan akan berinteraksi  kepada  orang  yang  sudah menggunaknya
sebelum membuat keputusan.  Pengaruh  sosial  merupakan sekelompok  individu  dekat  saling  yang mempertimbangkan  persamaan  di  dalam status  atau  penghargaan,  komunitas tersebut  saling  bersosialisasi  diantara individu-individu  tersebut  baik  secara formal  dan  non  formal  (Schiffman  dan Kanuk, 2008).
Perilaku  konsumen  juga  dipengaruhi oleh  faktor-faktor  sosial  yang  termasuk didalamnya berupa kelompok kecil, keluarga,  serta  peran  dan  status  sosial konsumen  (Kotler  dan  Amstrong,  2008). Pengaruh  sosial  dapat  diartikan  juga sebagai sebagai hal penting yang mempengaruhi individu dalam
menggunakan  produk e-wallet atau  dalam penerimaan teknologi baru.

## Niat Mengadopsi
Perilaku  adalah  evaluasi,  perasaan  dan kecenderungan  seseorang  yang  relatif konsisten  terhadap  suatu  objek  dan gagasan.  Perilaku  menempatkan seseorang kedalam satu pikiran menyukai atau tidak menyukai  obyek  dan  ide  tertentu  hal  ini
bahkan  dapat  bergerak  mendekati  atau menjauhi  sesuatu.  Menurut  Tatik  Suryani (2012) behavior  intention dijelaskan  juga sebagai  komponen  sikap  konatif  yaitu predisposisi atau kecenderungan konsumen untuk melakukan suatu tindakan berkenaan  dengan  obyek  sikap,  selain  itu behavior intention merupakan satu dari tiga model komponen sikap yaitu yaitu affective , behavior intention dan cognitive dan behavior intention bukan merupakan tindakan tetapi masih  dalam  tahap  keinginan  atau  intensi untuk menggunakan suatu layanan terknologi  atau  produk  baru.  Peran  faktor perilaku merupakan suatu hal yang sangat penting bagi seorang pengguna yang hendak memakai suatu layanan. Menurut De Sena et al., 2016 behavioral intention adalah niat penggunaan  yang  efektif  oleh  konsumen produk  atau  layanan  tersebut  di  masa depan. Menurut Madan & Yadav 2016) niat mengadopsi  mengacu  pada  ukuran  atau tingkat  intensitas  niat  individu  untuk melakukan sebuah perilaku spesifik.

## Persepsi risiko
Persepsi  Risiko  merupakan  segala  risiko yang  terkait  dengan  keuangan,  sosial  dan produk yang dirasakan konsumen terhadap transaksi online (Madan  &  Yadav  2016). Menurut  De  Sena  Abrahão  et  al.,  2016 persepsi risiko didefinisikan sebagai tingkat dimana  konsumen  pengguna  layanan mobile  payment percaya  akan  adanya kemungkinan  terkena  risiko  keuangan,
social, psikologis, fisik dan waktu. Menurut Tatik  Suryani  (2012)  persepsi  risiko merupakan  sebuah  ketidakpastian  yang dihadapi  konsumen  ketika  tidak  dapat melihan  kemumngkinan  yang  akan  terjadi dari keputusan pembelian yang dilakukan, selain  itu  persepsi  risiko  digolongkan menjadi enam jenis risiko yaitu:
1. Risiko keuangan merupakan risiko yang
dampak kerugian yang didapat
konsumen dari segi finansial.
2. Risiko  kinerja  Merupakan  risiko  yang didapat  konsumen  jika  produk  tidak memberikan  kinerja  sesua  dengan harapan konsumen.
3. Risiko  psikologis  merupakan  dampak dari  risiko  yang  di  dapat  konsumen
adalah sesuatu perasaan
ketidaknyaman,  citra  diri  menjadi buruk  dan  harga  diri  menjad  rendah yang  didapat  oleh  konsumen  setelah menggunakan suatu produk.
4. Risiko  fisiologis  merupakan  risiko  fisik yang  mungkin  didapat  konsumen setelah menggunakan suatu produk.
5. Risiko sosial adalah dampak sosial yang didapat  konsumen  berupa  kurang  di terimanya  di  lingkungan  sosial  akibat membeli  atau  menggunakan  suatu produk.
6. Risiko  waktu  adalah  sebuah  risiko berupa  tersitanya  waktu  konsumen akibat menggunakan suatu produk.
Dalam  penelitian  ini,  risiko  yang didefinisikan  sebagai  persepsi  terhadap risiko  keamanan  atau  privasi,  risiko keuangan, social risiko dan risiko waktu.

## Hipotesis
Pengguna merasa menggunakan layanan e- wallet memberikan  manfaat  baginya  maka semakin tinggi nilai manfaat yang dirasakan terhadap  niat  mengadopsi.  Nilai  manfaat yang dirasakan akan rendah terhadap niat mengadopsi jika konsumen tersebut dalam menggunakan  layanan  ini  merasa  tidak mendapatkan manfaat yang sesuai ekspektasi  pengguna  tersebut.  Menurut hasil  penelitian  dari  Bashir  &  Madhavaiah (2015) menunjukan manfaat yang dirasakan berpengaruh positif terhadap niat mengadopsi . Hasil penelitian dari Alalwan et al.,  (2016)  menunjukan  manfaat  yang dirasakan berpengaruh signifikan terhadap niat mengadopsi.
H1:  Manfaat  yang  dirasakan  berpengaruh signifikan positif terhadap niat mengadopsi pada OVO.
Wang  &  Dai,  (2020)  menunjukan keunggulan  relatif  berpengaruh  positif terhadap  niat  mengadopsi  dan  semakin banyak  konsumen  memandang  teknologi baru  lebih  baik  daripada  teknologi  yang digunakan  sebelumnya,  semakin  besar kemungkinan  untuk  menerima  inovasi. Menurut  Schiffman  &  Kanuk,  (2008) perilaku  pengguna  berpengaruh  positif terhadap niat mengadopsi. Individu tersebut
lebih merasa nyaman menggunakan inovasi layanan ini dan layanan ini dianggap dapat menjadikan  lebih  efisien  saat  digunakan oleh individu tersebut maka nilai keunggulan relatif terhadap niat mengadopsi akan semakin tinggi. H2: Keunggulan relatif berpengaruh signifikan positif terhadap niat mengadopsi pada OVO.
Pengaruh  sosial  juga  dikenal  sebagai norma sosial, hal ini mengacu pada sejauh mana  individu  percaya  bahwa  seorang individu akan menyetujui perilaku tertentu atau  norma  yang  mengacu  pada  tekanan yang  diberikan  pada  individu  oleh  orang disekitarnya.  Berdasarkan  penelitian  oleh Hongxia  et  al.,  2011  pengaruh  sosial berpengaruh  signifikan  terhadap  niat mengadopsi. Penelitian oleh Wang dan Dai, (2020) juga mendukung pernyataan tersebut dimana
pengaruh social berpengaruh  signifikan  terhadap  niat mengadopsi dalam adopsi mobile payment di Tiongkok.  Hasil  penelitian  dari  De  Sena  et al., 2016 juga sejalan dengan penelitian ini dimana  pengaruh  sosial  berpengaruh signifikan positif terhadap niat mengadopsi mobile  payment. Pengaruh  ini  biasanya didapat dari pengaruh sosial baik keluarga, rekan kerja dan kelompok sosial lainya, hal ini  tentunya  dapat  juga  berpengaruh terhadap  perilaku  individu.  Rekomendasi orang  terdekat  dan  pengaruh  positif maupun negatif juga sangat mempengaruhi
tinggi  rendahnya  nilai  pengaruh  sosial terhadap niat mengadopsi.
H3: Pengaruh sosial berpengaruh signifikan positif terhadap niat mengadopsi pada OVO.
Persepsi risiko merupakan ketidakpastian  yang  mungkin  dimiliki pelanggan  saat  melakukan  pembayaran melalui ponsel. Hasil penelitian dari De Sena et  al.,  2016  menunjukan  bahwa  persepsi risiko  berpengaruh  negative  dan  signifikan terhadap  niat  mengadopsi.  Penelitian  dari Hongxia  et  al.,  2011  menyatakan  bahwa persepsi risiko berpengaruh negative terhadap niat mengadopsi untuk mengadopsi mobile payment. Semakin tinggi risiko maka niat mengadopsi dari konsumen untuk terus memakai e-wallet semakin kecil dan  begitupun  sebaliknya,  jika  pengguna merasa  risiko  dalam  penggunaan  layanan ini  kecil  maka  orang  tersebut  akan  terus menggunakan  layanan  ini.  Kekhawatiran tentang keamanan privasi, dan data penting sangat  mempengaruhi  persepsi  pengguna dalam penelitian ini. Penelitian dari Hongxia et  al.,  2011  mengatakan  bahwa  persepsi risiko merupakan faktor penghambat utama dalam adopsi mobile payment .
H4:  Persepsi  risiko berpengaruh  signifikan negatif  terhadap  niat  mengadopsi  pada OVO.
Biaya  merupakan  faktor  yang  sangat dipertimbangkan  oleh  pengguna e-wallet . Biaya  yang  tinggi  akan  menjadi  hambatan bagi  dalam  mempengaruhi  sikap  perilaku
pengguna  layanan. Saat konsumen berniat memutuskan  untuk  menggunakan  atau tidak  layanan e-wallet konsumen  tersebut akan melakukan evaluasi atau mempertimbangkan  biaya  dan  manfaat yang  dikeluarkan  dan  yang  didapatnya. Penelitian  dari  Hongxia  et  al.,  2011 menyatakan  bahwa  biaya  berpengaruh negative  terhadap  niat  mengadopsi  pada adopsi mobile payment.
H5:  Biaya  berpengaruh  signifikan    negatif terhadap niat mengadopsi pada OVO.
Niat  mengadopsi  didefinisikan  sebagai perasaan  positif  atau  negatif  seorang pengguna e-wallet terhadap  niatnya  dalam memakai  layanan  OVO  terlepas  dari perilaku dan kecenderungan individu. Hasil penelitian  dari  Hongxia  et  al.,  2011 menyatakan bahwa niat mengadopsi berpengaruh positif terhadap adopsi mobile payment.
H6: Niat mengadopsi berpengaruh signifikan positif terhadap adopsi OVO.

## Gambar 1
Kerangka Penelitian

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan metode penelitian  kuantitatif  kausal.  Menurut Kuncoro  (2013)  pendekatan  kuantitatif
kausal  merupakan  pendekatan  dalam penelitian  yang  mencari  hubungan  antar satu  variabel  dengan  variabel  lain  yang memiliki hubungan sebab akibat. Penelitian
H1 H2 H3 H4 H6 Manfaat Yang Dirasakan Keunggulan Relatif Persepsi risiko
Niat Mengadopsi Adopsi OVO Pengaruh Sosial H5 Biaya Barriers Drivers
ini  bertujuan  untuk  mengetahui  dan menganalisis faktor pendorong dan penghambat terhadap
penggunaan

## electronic wallet
Populasi  adalah  semua  kumpulan elemen  yang  menunjukkan  ciri-ciri  yang dapat  digunakan  dalam  hal  menarik kesimpulan. (Kuncoro, 2013). Populasi yang digunakan untuk penelitian saat ini adalah pengguna e-wallet di OVO di Jawa Timur . Menurut Kuncoro (2013) sampel
merupakan bagian dari jumlah karakteristik yang  ada  pada  populasi.  Sampel  dalam penelitian ini sejumlah 130 responden yang merupakan  pengguna e-wallet OVO  yang ada  di  Jawa  Timur.  Penentuan  jumlah sampel  dalam  penelitian  ini  adalah sebanyak  130  sampel  dianggap  sudah mencukupi  dengan  menggunakan  model maximum likehood estimation (MLE)
menurut  Ghozali  (2015) maximum  likehood estimation merupakan 100-200 sampel.
Peneliti kali ini menggunakan kuesioner yang  disebarkan  kepada  responden  secara online menggunakan Google forms . Kuesioner  dibuat  berdasarkan  penelitian dengan  berisi  pertanyaan  yang  dapat digunakan  untuk  menggali  informasi  dari pengguna OVO.
Teknik  pengambilan  sampel  yang peneliti  gunakan  untuk  penelitian  ini menggunakan nonprobability sampling .
Menurut  Juliansyah  (2013) nonprobability sampling
adalah sebuah teknik
pengambilan sampel dimana setiap anggota populasi tidak memiliki peluang yang sama sebagai  sampel.  Teknik  yang  peneliti gunakan dalam nonprobability sampling ini menggunakan
purposive sampling . Purposive sampling adalah metode penetapan  responden  yang  dijadikan sampel  berdasarkan  kriteria-kriteria  yang peneliti  bentuk.  Kriteria  sampel  penelitian ini ditetapkan sebagai berikut:
1. Pengguna e-wallet OVO  yang  berusia minimal 19 tahun
2. Pengguna  berdomisili  di  Provinsi  Jawa Timur
3. Menggunakan e-wallet OVO  minimal  3 kali dalam 2 bulan terakhir Dalam penelitian ini peneliti menggunakan  dua  analisis  yaitu  analisis deskriptif  dan  analisis  infrensial  sehingga dapat  untuk  menggambarkan  kondisi lapangan  dari  pengguna  OVO.  Tujuan  dari analisis  deskriptif  sendiri  adalah  untuk mengetahui  gambaran  penyebaran  data sampel  atau  populasi  berdasar  Variabel manfaat yang dirasakan, keunggulan relatif pengaruh sosial, persepsi risiko, biaya, niat mengadopsi dan adopsi OVO.
Pada  penelitian  ini  menggunakan teknik  pengolahan  data  dengan  suatu bentuk  persamaan yang menunjukan  arah pengaruh  variabel  eksogen  (X)  terhadap variabel  endogen  (Y),  dengan  adanya kosntruk  indicator  atau  dapat  disebut menggunakan analisis PLS. S oftware WARP
PLS digunakan  sebagai  alat  analisis  agar mendapatkan  hasil  yang  lebih  terarah. Dalam  analisis  PLS  penulis  menggunakan program WarpPLS dengan  metode  analisis Warp PLS regression , Warp PLS Regression , PLS Regression  dan  roboust  path  analysis . Pada  penelitian  ini  akan  menggunakan WarpPLS  regression karena  ini  tidak mengharuskan sampel dalam jumlah besar.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Peneliti
menyebarkan kuesioner menggunakan Google  Form kepada  calon responden  melalui  media online seperti Whatsapp,  Facebook,  Instagram.  Survey penelitian  ini  dilakukan  mulai  bulan  Mei 2021  sampai  bulan  juni  2021.  Kuesioner dari  130  responden  yang  terdiri  dari  57 orang  responeden  laki-laki  dan  73  orang responden  perempuan,  dimana  mayoritas responden  berusia antara 25 tahun hingga 29  tahun  sebanyak  72  orang  (55,4%), berpendidikan  Sarjana  (S1)  sebanyak  89 orang  (68,5%),  pekerjaan  pegawai  swasta sebanyak 53 orang (40,8%), telah menggunakan  layanan  OVO  dalam  jangka waktu lebih dari 2 tahun yaitu sejumlah 61 responden  atau  46,9%,  dan  mayoritas responden  menggunakan  OVO  sebanyak  3 kali  dalam  2  bulan  terakhir  sejumlah  60 orang responden (46,2%).
Analisa  data  dengan Partial  Least Squares (PLS)  yang  menggunakan sofware Warp-PLS  versi  6.0  dilakukan  dengan
menilai outer model dan inner model . Outer model dilakukan  untuk  menilai  validitas dan  reliabilitas  model  atau  menyatakan hubungan  kausalitas  antara  indikator dengan variabel penelitian. Sedangkan inner model bertujuan untuk memprediksi hubungan antar variabel laten, dan melihat uji  pengaruh  dengan  melihat  nilai  T- statistic.
Berdasar  tabel  1  menunjukan  bahwa hasil  pengujian  validitas  untuk  semua pernyataan  pada  variabel  bebas  maupun variabel terikat menunjukan hasil yang valid atau memenuhi kriteria yaitu p signifikan (p <  0,005).  Hasil  tabel  menunjukan  bahwa nilai composite  reliability manfaat  yang dirasakan  memiliki  reliabilitas  sebesar 0,851,  keunggulan  relatif  memiliki  nilai composite reliability sebesar 0,884, variabel pengaruh  sosial  memiliki  nilai composite reliability sebesar  0,898,  variabel  persepsi risiko  memiliki  nilai composite  reliability sebesar 0,896, variabel biaya memiliki nilai composite reliability sebesar 0,951, variabel niat  mengadopsi  memiliki  nilai composite reliability sebesar  0,864,  variabel  adopsi OVO  memiliki  nilai composite  reliability sebesar 0,941. Maka keakurasian dari data diatas  sudah  dapat  dikatakan  baik  karena nilai  dari  suatu composite  reliability dianggap  baik  jika  nilainya  >  0,70  dan masing-masing  variabel  sudah  berada  di atas nilai minimum (> 0,7).
Perhitungan  dari composite  reliability tersebut didukung juga oleh besarnya hasil perhitungan cronbach alpha (CA) dimana  pada  manfaat  yang  dirasakan  sebesar 0,766,  nilai  pada  keunggulan  relatif sebesar 0,802, nilai  pada pengaruh sosial sebesar  0,830,  nilai  pada  persepsi  risiko sebesar  0,844,  nilai  pada  biaya  sebesar 0,932, nilai  pada niat mengadopsi sebesar
0,764, dan pada adopsi OVO memiliki nilai 
sebesar 0,875. Hasil
tersebut menunjukkan  bahwa  semua  variabel  telah melampaui  syarat  reliabilitas  yang  baik yang  nilai cronbach’s  alpha diatas  0,60,
sehingga  dapat  dikatakan  sudah  reliabel dan memenuhi kriteria.
Berdasarkan tabel 1 AVE pada variabel laten manfaat yang dirasakan sebesar 0,598 (> 0,5), keunggulan relatif sebesar 0,718 (> 0,5),  pengaruh  sosial  memiliki  nilai  AVE sebesar  0,748  (>  0,5),  variabel  persepsi risiko  sebesar  0,683  (>  0,5),  variabel  biaya memiliki  nilai  AVE  sebesar  0,830  (>  0,5), variabel  niat  mengadopsi  0,680(>  0,5)  dan pada  variabel  adopsi  OVO  memiliki  nilai AVE  sebesar  0,889  (>  0,5).  Hasil  tersebut memperlihatkan  bahwa  nilai  AVE  masing- masing  indikator  dapat  dinyatakan  valid atau memenuhi kriteria yaitu nilainya > 0.5.

## Tabel 1 Outer Model
Variabel Kode Variabel Loading Factor Composite reliability coefficients AVE Manfaat Yang Dirasakan MYD1 0.819 0.851 0.589 MYD2 0.779 MYD3 0.682 MYD4 0.785 Keunggulan Relatif KR1 0.878 0.884 0.718 KR2 0.871 KR3 0.790 Pengaruh Sosial PS1 0.873 0.898 0.746 PS2 0.823 PS3 0.894 Persepsi Risiko PR1 0.836 0.896 0.683 PR2 0.872 PR3 0.855 PR4 0.735 Biaya BI1 0.873 0.951 0.830 BI2 0.925 BI3 0.937 BI4 0.909 Niat Mengadopsi NP1 0.841 0.864 0.680 NP2 0.858 NP3 0.772 Adopsi OVO AD1 0.943 0.941 0.889 AD2 0.943 Sumber: Data diolah, 2021
Tabel 2 Hasil Uji Hipotesis Variabel Path Coefficients P Value Keterangan Manfaat Yang Dirasakan → Niat Mengadopsi 0.378 P=<0.001 Signifikan Keunggulan Relatif → Niat Mengadopsi 0.268 P=<0.001 Signifikan Pengaruh Sosial → Niat Mengadopsi 0.114 P=0.092 Tidak Signifikan Persepsi Risiko → Niat Mengadopsi -0.090 P=0.149 Tidak Signifikan Biaya → Niat Mengadopsi -0.026 P=0.384 Tidak Signifikan Niat Mengadopsi → Adopsi OVO 0.706 P=<0.001 Signifikan
Sumber : Data diolah, 2021

## Gambar 2 Koefisien Jalur
Berdasarkan  hasil  analisa  data  dan interpretasi  hasil  analisis  program Warp- PLS , maka penelitian ini menunjukkan hasil sebagai berikut
1. Hasil  analisa  data  menunjukan  bahwa hipotesis  pertama  dalam  penelitian  ini terbukti,  yaitu  manfaat  yang  dirasakan berpengaruh  signifikan  positif  terhadap
niat  mengadopsi  pada  OVO.  Sehingga dapat  diartikan  variabel  manfaat  yang dirasakan  semakin  tinggi  maka  akan semakin meningkatkan niat mengadopsi pada OVO. Manfaat yang dirasakan juga dapat  diartikan  sebagai  faktor  yang mempengaruhi  atau  menjadi  pendorang
terhadap  niat  mengadopsi  pengguna OVO.
Hasil  dari  hipotesis  pertama  sejalan dengan penelitian dari Charles Makanyeza (2017) manfaat yang
dirasakan  yang  berpengaruh  signifikan positif  terhadap  niat  mengadopsi  pada mobile banking . Hasil juga sesuai dengan penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Ali Abdallah  Alalwan  Yogesh  K.  Dwivedi Nripendra P. P. Rana Michael D. Williams (2016)  yang  memperoleh  hasil  bahwa manfaat  yang  dirasakan  adalah  faktor kunci  dari  nasabah  untuk  mengubah perilaku nasabah terhadap mobile banking di Yordania. Pada hasil penelitian  dari  Wang  dan  Dai,  (2020) manfaat  yang  dirasakan  mempengaruhi langsung  niat  mengadopsi offline  mobile payment, selain  itu  dalam  penelitian  ini dinyatakan jika manfaat yang dirasakan didefinisikan  sebagai  sejauh  mana konsumen percaya bahwa menggunakan layanan OVO akan meningkatkan kinerja keuangannya.
Sehingga dengan diterimanya  hipotesis  ini  maka  semakin tinggi manfaat yang dirasakan oleh para pengguna layanan maka niat menggadopsi juga akan semakin meningkat untuk menggunakan layanan
tersebut.
2. Hasil  analisa  data  menunjukan  bahwa hipotesis  ke-2  dalam  penelitian  ini terbukti, yaitu keunggulan relatif
berpengaruh  signifikan  positif  terhadap niat  mengadopsi  pada  OVO.  Sehingga semakin meningkatnya keunggulan relatif  juga  akan  berpengaruh  terhadap meningkatnya  niat  mengadopsi  pada OVO dan dapat diartikan sebagai variabel keunggulan  relatif  mempengaruhi  atau menjadi pendorang terhadap niat mengadopsi pengguna OVO.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh Makanyeza  (2017)  yang  menunjukkan hasil bahwa keunggulan relatif berpengaruh  signifikan  terhadap  niat mengadopsi  dalam  penggunaan mobile banking .  Keunggulan  Relatif  merupakan sejauh mana individu merasakan kemudahan  serta  manfaat  dari  inovasi suatu layanan yang digunakan sebelumnya.  Keunggulan  relatif  adalah sebagai derajat dimana seorang pengguna e-wallet memandang  suatu inovasi  dari  layanan  OVO sebagai keunggulan  kelebihan  dibanding  sistem yang  sudah  ada  sebelumnya  yaitu pembayaran  manual.  Keunggulan  relatif yang  semakin  bertambah  menyebabkan pula  peningkatan  pada  niat mengadopsi layanan OVO.
3. Hasil  analisa  data  menunjukkan  bahwa pada  hipotesis  yang  ke-3  (tiga)  atau  H3 pada  penelitian  ini  ditolak.  Hasil path coefficients menunjukan variabel pengaruh sosial terhadap niat
mengadopsi memiliki nilai sebesar 0.114 hal  ini  menunjukan  bahwa  variabel terdapat pengaruh positif. Namun nilai p value (P=0.092) atau lebih dari dari 0,05 sehingga  menunjukan  hasil  yang  tidak signifikan.  Maka  dapat  disimpulkan bahwa pengaruh sosial tidak berpengaruh  signifikan  positif  terhadap niat mengadopsi pada OVO.
Hasil  penelitian  ini  tidak  konsisten dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Makanyeza  (2017)  maupun  De  Luna  et al.,  2019,  yang  menunjukkan  bahwa pengaruh  sosial  berpengaruh  signifikan positif terhadap niat mengadopsi.
Menurut  hasil  penelitian  dari  De  Sena
(2016)  pengaruh  sosial  berpengaruh signifikan positif
terhadap niat
mengadopsi mobile  payment. Menurut Wang  dan  Dai,  (2020)  pengaruh  sosial adalah  sejauh  mana  pengguna  individu mendapatkan  saran  tentang  pentingnya penggunakan inovasi. Saat ada teknologi/layanan  baru  muncul  ini membuat  individu  tersebut  masih  ragu untuk  menggunakannya  dan  akan berinteraksi  kepada  orang  yang  sudah menggunaknya
sebelum membuat keputusan.  Perbedaan  hasil  penelitian dengan sebagian besar penelitian tedahulu dikarenakan mayoritas
responden  dalam  penelitian  ini  berusia antara  25  sampai  dengan  29  tahun dimana  pada  usia  tersebut  merupakan
generasi milenial yang sangat memahami teknologi  dengan  baik  sehingga  tidak dipengaruhi  atau  tidak  memerlukan rekomendasi  orang  lain  dari  lingkungan sosial untuk menggunakan layanan OVO. 4. Hasil  analisa  data  menunjukkan  bahwa pada  hipotesis  yang  ke-4  atau  H4  pada penelitian  ini  ditolak.  Hasil path coefficients menunjukan variabel persepsi risiko terhadap niat mengadopsi memiliki nilai sebesar -0.090  hal ini menunjukan bahwa  variabel  persepsi  risiko  terdapat pengaruh  negatif  dan  nilai p  value (P=0.149)  atau  lebih  dari  dari  0,05 sehingga  menunjukan  hasil  yang  tidak signifikan.  Maka  dapat  disimpulkan bahwa persepsi risiko tidak berpengaruh signifikan negatif terhadap niat mengadopsi pada OVO.
Hasil  penelitian  ini  tidak  konsisten dengan penelitian yang dilakukan oleh De Luna et al., 2019 dimana persepsi risiko berpengaruh  signifikan  negatif  terhadap niat  mengadopsi mobile  wallet. Menurut hasil  penelitian  dari  Makanyeza  (2017) menunjukan persepsi risiko berpengaruh negatif terhadap niat mengadopsi mobile banking. Menurut  hasil  penelitian  dari dari Hongxia  et  al.,  2011  persepsi  risiko berpengaruh  negatif  terhadap  niat menggunakan mobile  payment. Pada hasil  penelitian De  Sena  et  al.,  2016 menunjukan  bahwa  persepsi  risiko berpengaruh  signifikan  negatif  terhadap
niat mengadopsi mobile payment. Menurut  hasil  penelitian Alalwan  et  al.,
2016 persepsi risiko berpengaruh signifikan negatif terhadap niat mengadopsi mobile  banking. Sebagian besar hasil penelitian tidak sesuai dengan hipotesis penelitian ini dikarenakan oleh responden  percaya  akan  adanya  risiko yang mungkin didapatkannya, dan hasil ini juga sejalan dengan data pada analisis deskriptif  jawaban  responden  terhadap variabel  persepsi  risiko  menunjukan bahwa  responden  netral  dengan  adanya risiko  yang  mungkin  didapat  pelanggan saat  melakukan  pembayaran  melalui OVO.
Responden memilih netral dikarenakan responden tersebut
menyadari  adanya  risiko  tersebut  tetapi di sisi lain responden juga membutuhkan untuk menggunakan layanan ini.
5. Hasil  analisa  data  menunjukkan  bahwa pada hipotesis yang ke lima atau H5 pada penelitian  ini  ditolak.  Hasil path coefficients menunjukan  variabel  biaya terhadap niat mengadopsi memiliki nilai sebesar  -0.026  hal  ini  menunjukan bahwa  variabel  biaya  terdapat  pengaruh negatif  dan  nilai p  value (P=0.384)  atau lebih dari dari 0,05 sehingga menunjukan hasil  yang  tidak  signifikan.  Maka  dapat disimpulkan bahwa biaya tidak berpengaruh  signifikan  negatif  terhadap niat mengadopsi pada OVO.
Hasil  hipotesis  ini  tidak  sejalan  dengan hasil  penelitian  dari  dari  Hongxia  et  al., 2011 dimana variabel biaya perpengaruh signifikan negatif terhadap niat mengadopsi pada mobile payment.
6. Hasil  analisa  data  menunjukkan  bahwa hipotesis  ke-6  pada  penelitian  ini terbukti, yaitu niat mengadopsi berpengaruh  signifikan  positif  terhadap adopsi OVO.
Niat mengadopsi didefinisikan  sebagai  perasaan  positif atau  negatif  seorang  pengguna e-wallet terhadap niatnya dalam memakai layanan  OVO  sehingga  disimpulkan bahwa variabel niat mengadopsi menjadi pendorong konsumen untuk mengadopsi atau  menggunakan  layanan  secara penuh.
Sejalan  dengan  hasil  penelitian  yang telah  dilakukan  oleh  Makanyeza  (2017); Alalwan et al., 2016; dan Wang dan Dai, (2020).  Menurut  Makanyeza  (2017), perilaku  adalah  evaluasi,  perasaan  dan kecenderungan  seseorang  yang  relatif konsisten  terhadap  suatu  objek  dan gagasan.
Perilaku menempatkan seseorang kedalam satu pikiran menyukai  atau  tidak  menyukai  obyek dan  ide  tertentu  hal  ini  bahkan  dapat bergerak  mendekati  atau  menjauhi sesuatu.  Peran  faktor  niat  mengadopsi merupakan  suatu  hal  yang  sangat penting  bagi  seorang  pengguna  suatu layanan baik yang hendak memakai atau
untuk terus menggunakan suatu
layanan.  Peningkatan  niat  mengadopsi ditandai dengan munculnya niat seseorang  untuk  menggunakan  layanan OVO  secara  terus  menerus  atau menggunakan sepenuhnya.

## KESIMPULAN
Kesimpulan  yang  diperoleh  berdasarkan analisis data dan pengujian hipotesis, maka dapat disimpulkan bahwa :
1. Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis menunjukkan  bahwa  manfaat  yang dirasakan oleh konsumen mampu memberikan kontribusi yang tinggi dalam membentuk  niat  konsumen  untuk mengadopsi OVO. Hal ini dapat dijelaskan bahwa semakin tinggi manfaat yang  dirasakan  akan  berpengaruh  pada semakin  meningkatnya  niat  mengadopsi pada  OVO.  Sehingga  dapat  disimpulkan bahwa hipotesis pertama (H1) diterima.
2. Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis menunjukkan  bahwa  keunggulan  relatif sanggup  memberikan  kontribusi  yang cukup  tinggi  dalam  membentuk  niat konsumen  untuk  mengadopsi  layanan dompet  digital OVO.  Dalam hipotesis ini dapat  dijelaskan  bahwa  semakin  tinggi keunggulan  relatif  akan  berpengaruh pada semakin meningkatnya niat mengadopsi  pada  OVO.  Sehingga  dapat disimpulkan hipotesis (H2) diterima.
3. Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis menunjukkan  bahwa  pengaruh  sosial tidak  memiliki  peran  serta  dalam membentuk  niat  konsumen  untuk mengadopsi  layanan e-wallet OVO.  Hal ini  dapat  disimpulkan  bahwa  pengaruh sosial tidak mempengaruhi niat konsumen  untuk  mengadopsi  layanan OVO.  Sehingga  hipotesis  ke  tiga  (H3)
ditolak.
4. Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis menunjukkan  bahwa  persepsi  risiko tidak menghambat atau bukan suatu hal yang dikhawatirkan oleh pengguna dalam membentuk  niat  konsumen  untuk mengadopsi  layanan  OVO.  Hal ini  dapat disimpulkan bahwa persepsi risiko tidak berpengaruh pada niat mengadopsi pada OVO. Sehingga hipotesis (H4) ini ditolak.
5. Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis menunjukkan bahwa biaya tidak menghambat atau bukan suatu hal yang dikhawatirkan  oleh  pengguna  dalam membentuk  niat  konsumen  untuk mengadopsi  layanan  OVO.  Hal ini  dapat disimpulkan bahwa biaya tidak berpengaruh pada niat mengadopsi pada OVO.  Sehingga  hipotesis  lima  (H5) ditolak.
6. Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis menunjukkan  bahwa  niat  mengadopsi memberikan kontribusi yang tinggi dalam proses  adopsi  OVO.  Dalam  hipotesis  ini menunjukkan bahwa semakin tinggi niat
mengadopsi  akan  berpengaruh  pada semakin  meningkatnya  adopsi  OVO. Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa hipotesis ke enam (H6) diterima.

## IMPLIKASI PENELITIAN
Hasil  dari  penelitian  ini  dapat  menjadi landasan  tambahan  dan  rujukan  dalam pengambilan keputusan manajerial oleh PT. Visionet  Internasional  selaku  pemilik layanan  OVO  dalam  peningkatan  kualitas terkait  dengan  pengaruh  manfaat  yang dirasakan,  keunggulan  relatif,  pengaruh sosial,  persepsi  risiko,  biaya  dan  niat mengadopsi  terhadap  adopsi  OVO  di Provinsi Jawa Timur.
Memperluas kerja sama dengan merchant-merchant baru  dan  menambah fitur-fitur baru agar dapat digunakan lebih mudah digunakan dan dapat meningkatkan kinerja pengguna layanan. Dalam penelitian ini  hasil  dari  variabel  manfaat  yang dirasakan  menunjukan  bahwa  responden sudah  sangat  puas  dengan  layanan  OVO sehingga  alangkah  baiknya  OVO  dapat menjaga dan meningkatkan layanannya.
Memperkaya fitur yang dapat dimanfaatkan  pengguna  dalam  mengelola dan mengontrol keuangannya. Fitur history di  OVO  yang  sudah  ada  tetapi  belum dimanfaatkan  oleh  pengguna  dengan  baik. Mayoritas  responden  setuju  jika  metode
pembayaran  menggunakan  layanan  OVO merasakan  kemudahan  dan  manfaatnya dibanding metode pembayaran tunai.
Perlunya  adanya  program  pemberian reward bagi  pengguna  layanan  yang merekomendasikan  OVO  kepada  orang- orang  disekitarnya,  dikarenakan  hasil  dari tanggapan responden yang setuju mengenai pengaruh  sosial  atau  pengaruh  dari  orang sekitarnya  untuk  menggunakan  layanan OVO tetapi tidak signifikan.  Program seperti ini  sangat  penting  dan  dapat  mendorong word  of  mouth sehingga  saat  pengguna layanan  merekomendasikan  OVO  maka akan mendapat reward .
OVO  perlu  memberikan  kepastian kepada  pengguna  bahwa  layanan  OVO aman  dari  kemungkinan  terjadinya  risiko- risiko  seperti  kesalahan  fungsi  dan keamanan privasi. Respon seharusnya lebih ditingkatkan  jika  ada  komplain  dari  para pengguna.  Meningkatkan  keamanan  data dan  keamanan  dalam  bertransaksi  juga harus  dilakukan  oleh  OVO  dikarenakan masih  terjadi  masalah  dalam  bocornya privasi  dan  masalah  dalam  bertransaksi seperti hilangnya saldo pengguna layanan.

## ACKNOWLEDGEMENT
Penulis  mengucapkan  terimakasih  kepada dosen  pembimbing  atas  masukannya  dan kepada  semua  pihak  yang  membantu sehingga penelitian ini dapet terselesaikan.

## DAFTAR PUSTAKA
Alalwan, A. A.,  Dwivedi, Y. K., Rana, N. P., & Williams, M. D. (2016). Consumer adoption of mobile banking in Jordan: Examining the role of usefulness, ease of use, perceived risk and self-efficacy. Journal of Enterprise Information Management , 29(1), pp.118-139.
Bashir,  I.,  &  Madhavaiah,  C.  (2015).  Consumer  attitude  and  behavioural  intention  towards Internet banking adoption in India. Journal of Indian Business Research, 7(1), pp.67-102.
Daştan, İ., & Gürler, C. (2016). Factors affecting the adoption of mobile payment systems: An empirical analysis. EMAJ: Emerging Markets Journal , 6 (1), 17-24.
De Luna, I. R., Liébana-Cabanillas, F., Sánchez-Fernández, J., & Munoz-Leiva, F. (2019). Mobile payment is not all the same: The adoption of mobile payment systems depending on the technology applied. Technological Forecasting and Social Change , 146 , 931-944. De Sena Abrahão, R., Moriguchi, S. N., & Andrade, D. F. (2016). Intention of adoption of mobile payment: An analysis in the light of the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT). RAI Revista de Administração e Inovação , 13 (3), 221-230.
Ghozali, I. and Latan, H., 2015 . Partial least squares: Konsep, teknik dan aplikasi menggunakan program SmartPLS 3.0 untuk penelitian empiris . Semarang: Badan Penerbit UNDIP.
Halttunen, V. (2016). Consumer behavior in digital era: general aspects and findings of empirical studies  on  digital music  with  a  retrospective  discussion. Jyväskylä studies in computing , (235).
Hongxia, P., Xianhao, X. U., & Weidan, L. I. U. (2011). Drivers and barriers in the acceptance of mobile payment in China. In 2011 International Conference on E-business and E-government (ICEE) (pp. 1-4). IEEE.
Juliansyah, N. (2013). Penelitian Ilmu Manajemen Tinjauan Filosofis dan Praktis. Prenadamedia: Jakarta .
Kotler, P., & Armstrong, G. (2008). Prinsip-prinsip pemasaran jilid 1 edisi 12. Jakarta: Erlangga .
Madan,  K.,  &  Yadav,  R.  (2016).  Behavioural  intention  to  adopt  mobile  wallet:  a  developing country perspective. Journal of Indian Business Research .
Makanyeza, C. (2017). Determinants of consumers’ intention to adopt mobile banking services in Zimbabwe. International Journal of Bank Marketing .
Kuncoro,  M.  (2013).  Metode  Riset  Untuk  Bisnis  &  Ekonomi,  Edisi  Keempat. Jakarta: Erlangga , 2 , 14.
Phuah, K. T., TingJL, J. L., & Wong, K. K. S. (2018). Understanding customer intention to use mobile payment services in Nanjing, China. International Journal of Community Development and Management Studies , 2 , 049-060.
Punwatkar, S., & Verghese, M. (2018). Adaptation of e-Wallet Payment: An Empirical Study on Consumers’  Adoption  Behavior  in  Central  India. International  Journal  of  Advanced  in Management, Technology and Engineering Sciences , 8 (3), 1147-1156.
Schiffman, L., & Kanuk, L. L. (2008). Perilaku konsumen edisi ketujuh. Jakarta: Indeks .
Shaikh, A. A., & Karjaluoto, H. (2015). Mobile banking adoption: A literature review. Telematics and informatics , 32 (1), 129-142.
Suryani,  Tatik.  (2012), Perilaku  Konsumen:  Implikasinya  pada  Strategi  Pemasaran. Edisi  1. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Wang,  L.,  &  Dai,  X.  (2020).  Exploring  factors  affecting  the  adoption  of  mobile  payment  at physical stores. International Journal of Mobile Communications , 18 (1), 67-82.
Situs :
https://blog.apjii.or.id/index.php/2020/11/09/siaran-pers-pengguna-internet-indonesia- hampir-tembus-200-juta-di-2019-q2-2020/
https://iprice.co.id/trend/insights/e-wallet-terbaik-di-indonesia/
https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-pembayaran/Pages/pbi_184016.aspx
https://www.nielsen.com/id/id/press-releases/2020/konsumen-digital-menunjukkan- pertumbuhan-tren-positif