Peran KSPPS BMT Bahtera Pekalongan Dalam Meminimalisir Ketergantungan Pedagang Terhadap Rentenir Melalui Pembiayaan Murabahah

## Chairunnisa*, Marlina
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Pekalongan

## Abstract
Purpose:  The  objectives  of  this  study  were  to  determine  the  role  of  the KSPPS  BMT  Pekalongan  Branch  Office  of  the  Banjarsari  Market  Cash
Office in  Minimizing  Dependence  on  Moneylenders  through  Murabahah Financing. Methods- The type of research used is field research. There are two  data  sources,  namely  primary  and  secondary  data  sources.  Data collection  techniques  using  observation,  interviews,  and  documentation. Finding-  The  BMT  Sejahtera  to  minimize  the  practice  of  moneylenders through  several  steps,  namely  providing  education  to  traders,  making Murabahah  products  that  are  easily  accessible  to  traders,  providing guidance and outreach, personal  approach, and promotion.  Implication- S ocialization needs to be done to provide awareness to the public about the dangers of borrowing to moneylenders.

## Abstrak
Tujuan - Tujuan penelitian ini untuk mengetahui peran KSPPS BMT Bahtera  Pekalongan  Cabang  Kantor  Kas  Pasar  Banjarsari  Dalam
Meminimalisir  Ketergantungan  Terhadap  Rentenir  Melalui
Pembiayaan  Murabahah.  Metode-  Jenis  penelitian  yang  digunakan adalah penelitian lapangan. Sumber data yang digunakan ada dua, yaitu sumber data primer dan sekunder. Teknik pengumpulan data menggunakan  teknik  observasi,  wawancara  dan  dokumentasi. Temuan -  Upaya  yang  dilakukan  BMT  Bahtera  untuk  meminilasir praktik  rentenir  melalui  beberapa  langkah  yaitu  memberikan edukasi kepada para pedagang, membuat produk murabahah yang mudah  diakses  pedagang,  melakukan  pembinaan  dan  sosialisasi, pendekatan  personal,  dan  promosi.  Implikasi-  perlu  dilakukan sosialisasi  untuk  memberikan  kesadaran  kepada  masyarakat mengenai bahaya pinjam kepada rentenir.
Pedoman    Sitasi: Chairunnisa  &  Marlina.  (2020).  Peran    KSPPS BMT  Bahtera  Pekalongan  Dalam    Meminimalisir  Ketergantungan Pedagang  Terhadap  Rentenir  Melalui  Pembiayaan  Murabahah. SERAMBI: Jurnal Ekonomi Manajemen dan Bisnis Islam , 2(1), 63-72 DOI: https://doi.org/10.36407/serambi.v2i1.153
Published by LPMP Imperium Journal homepage: https://ejournal.imperiuminstitute.org/index.php/SERAMBI

## SERAMBI
Received 18 Mar 2020 Revised 12 Mar 2020 Accepted 25 Apr 2020 Online first 30 Apr 2020

## Paper type
Research paper
Email : chairunn743@gmail.com
Keywords:
Murabahah,
moneylenders
SERAMBI: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, Vol 2, No.1, 2020,  pp. 63 - 72 eISSN 2685-9904

## SERAMBI:  Jurnal  Ekonomi Manajemen dan Bisnis Islam

## Pendahuluan
Tingginya  tingkat  ekonomi  masyarakat  dan  persaingan  ekonomi  pada  saat  ini  menyebabkan tuntutan  besar  dalam  kebutuhan  masyarakat.  Sehingga  membuat  masyarakat  melakukan berbagai  cara  untuk  mendapatkan  uang  dalam  mempertahankan  kehidupan  yang  lebih  baik. Masyarakat  yang  bermata  pencaharian  sebagai  pedagang  yang  berjualan  di  pasar-pasar tradisional  masih  banyak  yang  meminjam  modal  dari  rentenir.  Hal  ini  terjadi  karena  mereka kesulitan  memperoleh  pinjaman  uang  dari  lembaga  keuangan,  terutama  perbankan.  Mereka terpaksa meminjam uang dari rentenir, karena rentenir dianggap mampu memenuhi kebutuhan mereka dengan segera, lebih mudah persyaratannya meskipun bunganya tinggi. Kenyataannya, para pedagang lebih senang meminjam ke rentenir karena prosesnya cepat. Jika mereka pergi ke Bank  atau  BMT  harus  memenuhi  persyaratan  administrasi  dan  disurvai  terlebih  dahulu  serta memakan waktu 3 atau 4 hari.
Permasalahan diatas menggerakkan KSPPS BMT Bahtera Pekalongan untuk menjadi yang pertama  dalam  memberikan  solusi  dengan  mendirikan  Kantor  Kas  di  tengah-tengah  pasar Banjarsari,  yang  menarik  dari  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar Banjarsari adalah penempatan kantor mengambil basis pasar. Pasar merupakan basis operasional para rentenir yang menawarkan jasa financing dalam waktu yang singkat. Pendirian kantor kas ini tidak lepas dari keinginan untuk menolong para pedagang kecil atau besar berkaitan dengan ketersedian  modal  usaha,  agar  lebih  dekat  dengan  anggota,  dan  menolong  para  pedagang (anggota) dari jeratan rentenir.
KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsarimemiliki  6  (enam) produk  Penyaluran  dana  yaitu  pembiayaan  mudharabah,  pembiayaan  musyarakah,  pembiayaan murabahah angsuran,  pembiayaan  murabahahjatuh  tempo,  pembiayaan  ijarah,  dan  pembiayaan qordhul  hasan ,  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  kantor  kas  pasar  Banjarsarimelayani pembiayaan  produktif  khususnya  pembiayaan  murabahah.  Pembiayaan  Murabahah  adalah kesepakatan  pembayaran  antara  para  pihak  dimana  pihak  pertama  membeli  barang  yang dipesan oleh pihak kedua dan menjualnya kepada pihak kedua sebesar harga pembelian barang ditambah biaya  yang dikeluarkan dan  keuntungan dengan pembayaran  secara  angsuran dalam jangka waktu yang telah disepakati. Dalam masyarakat kita hubungan jual beli ini biasa disebut dengan  membeli  secara  kredit.  Pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  dibedakan  menjadi  dua  yaitu  pembiayaan  murabahah angsuran  dan  pembiayaan  murabahah  jatuh  tempo.  Dari  observasi  awal  sebagian  besar  banyak pedagang  dan  pengusaha-pengusaha  di  pasar  banjarsari  Pekalongan  menggunakan  produk pembiayaan murabahah angsuran.
Tabel 1. Perkembangan Anggota Pembiayaan Murabahah Tahun 2016 sampai 2017
Tahun Jumlah Anggota 2016 150 2017 120 2018 100
Sumber: Data dari staff  pembiayaan  KSPPS BMT Bahtera Pekalongan

## SERAMBI, 2(1), 63- 72
Chairunnisa & Marlina. Pembiayaan Murabahah ...
Dari  tabel  diatas  dapat  dilihat  anggota  pembiayaan  murabahah  dari  tahun  2016  sampai  2018 mengalami  penurunan  dari  jumlah  anggota  tahun  2016  yang  awalnya  150  orang  sekarang menjadi 100 orang pada tahun 2018, dan pemberian pembiayaan maksimal 30 juta rupiah dengan pembiayaan mulai dari 1 juta rupiah sampai maksimal plafond 30 juta rupiah untuk usaha kecil dan menengah. Fokus masalah dalam penelitian ini adalah ketidaksesuain antara teori yang ada yakni  peran  BMT  dalam  melepaskan  ketergantungan  masyarakat  dari  praktik  rentenir,  dengan yang terjadi dilapangan yakni sampai saat ini praktik rentenir masih terus  ada di setiap daerah terutama  di  pasar-pasar  tradisional.  Padahal  keberadaan  Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS) seperti  perbankan  syariah  dan  KJKS  atau  BMT  sudah  berkembang  pesat  dalam  kurun  waktu terakhir.  Perkembangan  koperasi  jasa  keuangan  syariah  (KJKS)  dalam  bentuk  Baitul  Maal  wa Tamwil (BMT) saat ini sangat signifikan mengingat saat ini kita bisa menemukan KJKS atau BMT disetiap  daerah.  Berdasar  hal  tersebut  maka  artikel  ini  bertujuan  untuk  menjawab  rumusan masalah  bagaimana  peran  KSPPS  BMT  bahtera  Pekalongancabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari dalam    meminimalisir  ketergantungan  pedagang  terhadap  rentenir  melalui  pembiayaan murabahah .

## Metode

## Teknik Keabsahan Data
Teknik  keabsahan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  triangulasi  sumber. Triangulasi sumber untuk menguji kredibilitas data dilakukan dengan cara mengecek data yang telah diperoleh melalui tiga sumber. Dari ketiga sumber tersebut, tidak bisa dirata-ratakan, tetapi dideskripsikan,  dikategorisasikan,  mana  pandangan  yang  sama,  yang  berbeda,  dan  mana spesifik  dari  tiga  sumber  tersebut.  Dimana  data  yang  diperoleh  dari  hasil  wawancara dibandingkan dengan teori-teori yang berhubungan dengan apa yang diteliti, apakah sesuai atau tidak.
Dalam menganalisis data yang telah didapat, penulis akan menggunakan  metode analisis data  kualitatif,  yaitu  setelah  data  terkumpul  dengan  metode  deskrptif,  yaitu  prosedur pemecahan  masalah  yang  diselidiki  dengan  menggambarkan  atau  melukiskan  keadaan  subjek atau penelitian (seseorang, lembaga, masyarakat dan lain-lain). Pada  saat sekarang berdasarkan fakta-fakta yang tampak atau sebagaimana adanya (Nawawi, 1998). Dalam penelitian ini penulis akan  berusaha  untuk  memaparkan  terhadap  rumusan  masalah  tentang  peran    KSPPS  BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari  dalam  meminimalisir ketergantungan pedagang terhadap rentenir melalui pembiayaan murabahah .

## Hasil dan Pembahasan
Peran  KSPPS  BMT  Bahtera  cabang  Kantor  Kas  Pasar  Banjarsari  dalam  meminimalisir ketergantungan pedagang terhadap rentenir melalui pembiayaan Murabahah

## Memberikan Edukasi
BMT  merupakan  salah  satu  lembaga  keuangan  syariah  yang  memiliki  peranan  sangat  penting untuk anggota salah satunya yaitu Melepaskan ketergantungan pada rentenir, masyarakat yang masih tergantung rentenir disebabkan rentenir mampu memenuhi keinginan masyarakat dalam memenuhi dana dengan segera. Berdirinya KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas Banjarsari  ditengah-tengah  pasar  Banjarsari  untuk  menolong  para  pedagang  kecil  atau  besar berkaitan  dengan  ketersedian  modal  usaha,  agar  lebih  dekat  dengan  anggota,  menolong  para
pedagang (anggota) dari jeratan rentenir dan memberikan pembiayaan sesuai dengan kebutuhan anggorta (Hasil wawancara dengan Rizqon, 2019).
Dengan  cara  memberikan  edukasi  bertujuan  untuk  memberikan  pengetahuan, penyuluhan,  dan  penjelasan  berupa  produk-produk  pembiayaan  yang  ada  di  KSPPS  BMT Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  serta  bimbingan  kerohanian  tentang pentingnya  perekonomian  khususnya  dalam  hal  hutang-piutang  yang  sesuai  dengan  kaidah Islam  agar  pedagang  terhindar  dari  praktik-praktik  ribawi  atau  sistem  bunga  yang  diterapkan oleh  rentenir.  maka  dengan  memberikan  edukasi  ini  diharapkan  pedagang  lebih  mengetahui KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  yang  menerapkan  sistem bagi  hasil  dalam  pembiayaan  sehingga  menumbuhkan  keinginan  anggota  untuk  menabung ataupun mengajukan pembiayaan yang aman dan sesuai dengan prinsip syariah.
Peran  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  dalam meminimalisir  ketergantungan  pedagang  terhadap  rentenir  sudah  mengedukasi  setidaknya bukan  menghapus  tetapi  mengurangi.  Rentenir  dalam  memberikan  pembiayaan  tidak  adanya prosedur  istilahnya  tahapan-tahapan  yang  dilakukan  lembaga.  Sedangkan  di  BMT  Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari dalam memberikan pembiayaan ada persyaratan administrasi  yang  harus  dijalankan,  jadi  harus  kejar-kejaran  dengan  pihak  rentenir  (Hasil wawancara  dengan  Rizqon,  2019).  Peneliti  menganalisis  bahwa  praktik  rentenir  saat  ini  belum bisa  dihapuskan  100%,  karena  daya  minat  pedagang  masih  tinggi  serta  minat  pedagang  yang menjadi  anggota  pembiayaan  murabahah  di  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar Banjarsari menurun.

## Melakukan Pembinaan dan Sosialisasi
Menjauhkan  masyarakat  dari  praktik  ekonomi  non  syariah  atau  rentenir.  Aktif  melakukan sosialisasi  di  tengah  masyarakat  tentang  arti  penting  sistem  ekonomi  Islami.  Hal  ini  bisa dilakukan  dengan  pelatihan-pelatihan  mengenai  cara-cara  bertransaksi  Islami.  Melakukan pembinaan  BMT  harus  bersikap  aktif  menjalankan  fungsi  sebagai  lembaga  keuangan  mikro, misalnya  dengan  jalan  pendampingan,  pembinaan,  penyuluhan,  dan  pengawasan  terhadap usaha-usaha nasabah atau masyarakat umum (Arifin, 2002).
KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  melakukan pembinaan dan sosialisasi kepada pedagang pasar Banjarsari tentang produk-produk tabungan karena  bagaimanapun  di  BMT  itu  simpan  pinjam,jadi  secara  langsung  atau  tidak  produk simpanan dan produk pembiayaan syariah saling beiringan. KSPPS BMT Bahtera cabang Kantor Kas pasar Banjarsari juga mensosialisasikan produk pembiayaan syariah hanya saja kendalanya harus kejar-kejaran dengan pihak rentenir. Ibarat kata rentenir dalam memberikan pembiayaan tanpa  persyaratan  dan  administrasi  sedangkan  di  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  dalam  memberikan  pembiayaan  harus  memenuhi  persyaratan adiministrasi dan jaminan (Hasil wawancara dengan Rizqon, 2019).
Selain  sosialsasi  dan  pembinaan  tentang  produk-produk  syariah,  KSPPS  BMT  Bahtera Pekalongan  cabang Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  juga  mensosialisasikan  tentang  Bahtera  Mobile merupakan  salah  satu  media  layanan  dari  KSPPS  BMT  Bahtera  untuk  anggota  agar  dapat melakukan transaksi  keuangan elektronik menggunakan smartphone.  KSPPS BMT Bahtera juga menawarkan  peluang  usaha  yang  proses  dan  pengoperasiannya  mudah,  menguntungkan,  dan dapat  dijalankan  oleh  siapapun  untuk  menjadi  Agen  Bahtera  Corner.  Agen  Bahtera  Corner adalah  diversifikasi  bisnis  dari  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  (Wawancara  dengan  Rizqian, 2019).
Chairunnisa & Marlina. Pembiayaan Murabahah ...
Dengan  adanya  pembinaan  dan  sosialisasi,  para  pedagang  tidak  salah  pilih  lagi  untuk mencari  tambahan  modal  usahanya.  Pedagang    pasar  Banjarsari  sekarang  dapat  mengakses lembaga keuangan yang menganut prinsip-prinsip syariah atau bebas dari riba.

## Aksesibilitas Produk Murabahah dibandingkan Rentenir
KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  merupakan  salah  satu lembaga keuangan pembiayaan di pasar Banjarsari yang memiliki peranan sangat penting untuk para pedagang (anggota) , salah satu contoh pembiayaan syariah yang banyak diminati oleh para pedagang  di  pasar  Banjarsari  adalah  pembiayaan  murabahah  angsuran.  Pembiayaan  murabahah angsuran  merupakan  pembiayaan  yang  dalam  pembayarannya  selama  jangka  waktu  angsuran (Wawancara dengan Rizqian, 2019).
KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari banyak diminati para pedagang  karena  menyediakan  berbagai  pilihan  fasilitas  pengadaan  modal  sesuai  dengan kebutuhan pedagang (anggota),  pedagang  mampu  memilih  produk  pembiayaan  syariah  sesuai dengan  keinginannya  dalam  hal  kemampuan  mengembalikan  pinjaman  tersebut,  misalnya pembiayaan murabahah angsuran yang dalam mengembalikannya dapat diangsur selama jangka waktu angsuran. Pengajuan pembiayaan di KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar  Banjarsari  tidak  ribet  dan  persyaratannyapun  mudah  dipenuhi  para  pedagang.  Para pedagang  cenderung  memilih  lembaga  keuangan  yang    memberikan  kemudahan  dalam pencairan pengajuan pembiayaan.
Pembiayaan  murabahah  di    KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar Banjarsari  menggunakan  sistem  wakalah  yaitu  praktiknya  dalam  pembelian  barang  murabahah, pihak  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  hanya  mewakili  kepada  nasabah untuk  mencari  dan  membeli  barang  sendiri  barang  yang  dibutuhkan  tersebut,  sehingga memudahkan  anggota  dalam  mencari  dan  membeli  barang/benda  yang  dibutuhkan  anggota untuk  perkembangan  usahanya.  Dalam  hal  ini  sistem  pembayaran  tersebut  dilakukan  secara angsuran  ataupun  secara  langsung/jatuh  tempo  (murabahah  angsuran  dan  murabahah  jatuh tempo).  Jumlah  kewajiban  yang  harus  dibayarkan  oleh  anggota  kepada  KSPPS  BMT  Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas ialah jumlah harga barang dan mark-up  (keuntungan yang telah disepakati). (Wawancara dengan Rizqian, 2019).
Sedangkan,  sistem  peminjaman  modal  oleh  rentenir,  dimana  sesorang  yang  ingin meminjam  uang  langsung  saja  meminta  permohonan  secara  lisan  bahwa  ingin  menggunakan dana  tersebut  untuk  keperluan  yang  diinginkan.  Kemudian  si  kreditur  melihat  layak  atau tidaknya usaha yang hendak ia jalankan atau dengan alasan apapun pihak debitur meminjamkan uang  tersebut,  karena  pihak    kreditur  harus  menilai  sanggup  tidaknya  debitur  untuk mengembalikan uang tersebut  tiap  hari beserta bunganya.  Oleh karena itu pihak debitur harus memenuhi  ketentuan  yang  ditetapkan  oleh  para  rentenir  (Yulistianan,  2018).  Proses  pelunasan pinjaman  yang  dilakukan  oleh  rentenir  dengan  angsuran  setiap  hari  atau  setiap  minggunya. Apabila  pedagang  telat  dalam  melunasinya  atau  jangka  waktu  pelunasannya  melebihi  maka hutangnya menjadi brtambah. Meskipun meminjam uang di rentenir itu lebih mudah dan tanpa jaminan  tetapi  pedagang  akan  terlilit  hutang  jika  pelunasannya  tidak  tepat  waktu,  ditambah penghasilan yang didapat tidak menentu

## Pendekatan Personal
KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang kantor kas pasar Banjarsari mempunyai pengaruh yang belum signifikan terhadap ketergantungan pedagang pasar Banjarsari terhadap rentenir apalagi
pasca terjadi kebakaran. Dulu  memang  awal mula adanya kantor kas  di pasar Banjarsari untuk memerangi  rentenir  atau  memberantas  praktik  rentenir  (wawancara  dengan  Rizqon,  2019). Dengan  itu,  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari    melakukan pendekatan  personal  dengan  memberikan  gambaran    bahwa  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari lebih baik dari pada rentenir karena resiko kedepannya akan susah dan tidak baik.
KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  juga  memberikan penjelasan  produk-produk  pembiayaan  sesuai  dengan  syariah  walaupun  itu  sering  diabaikan oleh pedagang (anggota) dan mengajak masyarakat atau pedagang untuk bergabung serta selalu memberikan pelayanan yang terbaik kepada nasabah dan mempermudah pencairan pembiayaan anggota.

## Promosi
Promosi  dengan  menyebarkan  brosur-brosur  ini  akan  memudahkan  calon  anggota  mengetahui produk-produk  di  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari. Biasanya  penyebaran  brosur  di  lakukan  oleh  marketing  yang  terjun  langsung  ke  lapangan sekaligus memberikan penjelasan terkait produk-produk pembiayaan.
Promosi  melalui  brosur-brosur,dimana  masyarakat/pedagang  bisa  mengetahui  profil  di KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  sebagai  bahan pertimbangan  untuk  memilih  lembaga  keuangan  yang  tidak  mengandung  unsur  riba  dan terhindar  dari  jeratan  rentenir.  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar Banjarsari  menyediakan  berbagai  simpanan  dan  pembiayaan  yang  menganut  prinsip  syariah dengan  margin  yang  ringan.  Pedagang  juga  bisa  memilih  produk  pembiayaan  syariah  sesuai dengan keinginannya dan dalam hal kemampuan mengembalikan pinjaman tersebut.
Selain promosi melalui brosur KSPPS BMT Bahtera Pekalongan juga melalui media massa. Strategi  melalui  media  massa  dengan  memasang  berita  positif  lembaga  keuangan  serta mengenalkan produk-produk serta memasarkan produk baru. KSPPS BMT Bahtera Pekalongan memiliki  web  resmi  untuk  mempermudah  berbagi  informasi  kepada  masyarakat  luas,  yaitu www.bmtbahtera.com.

## Dampak terhadap Pedagang yang Pernah Menggunakan Rentenir
Peneliti melakukan wawancara dengan beberapa pedagang untuk mengetahui peran dan upaya KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  bagi  kebutuhan mereka.Seperti  Ibu  Suprapti  yang  bekerja  sebagai  pedagang  batik  yang  dulunya  pernah menggunakan modal rentenenir  di pasar Banjarsari meminjam pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari karena persyaratan mudah, bebas riba dan pembayarannya dapat diangsur dalam jangka waktu yang sudah disepakati. Meskipun prosesnya  lama  tetapi  lebih  memilih  meminjam  ke  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  dibandingkan  meminjam  ke  rentenir  yang  ada  bunganya (Wawancara dengan Suprapti, 2019).
Manfaat dari penggunaan produk pembiayaan di KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  dirasakan  oleh  ibu  Ayu.  Dengan  adanya  pembiayaan  Murabahah yang diberikan oleh KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari sangat membantu  pertumbuhan  dan  perkembangan  usahanya.  Menurutnya  bentuk  pembiayaan murabahah berbeda  dengan  bentuk  pembiayaan  murabahah  di  lembaga  keuangan  informal. Pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari

## SERAMBI, 2(1), 63- 72
Chairunnisa & Marlina. Pembiayaan Murabahah ...
lebih  ringan  karena  dalam  pembayaran  dapat  diangsur  setiap  bulannya,  dibandingkan meminjam uang di rentenir ketika telat dalam pelunasannya maka semakin besar juga uang yang harus dikembalikan (Wawancara dengan Ibu Ayu, 2019).
Ibu  Eva  juga  merasakan  manfaat  dari  penggunaan  produk  murabahah  di  KSPPS  BMT Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  adanya  kemajuan  pada  usahanya. Dengan berdirinya kantor kas pasar Banjarsari memudahkan pedagang terutama Ibu Eva dalam mencari  modal  tidak  perlu  lagijauh-jauh  mencari  Bank  atau  BMT  dan  tidak  meminjam  lagi  ke rentenir. Margin yang diberikan oleh KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari pun ringan tanpa adanya bunga dan pelunasannya dapat diangsur  jadi tidak merasa terbebani dalam melunasinya (Wawancara dengan Ibu Eva, 2019).
Pedagang  pasar  Banjarsari  yang  dulunya  pernah  menggunakan  rentenir  sekarang  sudah beralih  ke  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  untuk mengajukan pembiayaan syariah salah satunya pembiayaan murabahah. Meskipun belum semua pedagang pasar Banjarsari yang meninggalkan rentenir dan mengajukan pembiayaan di KSPPS BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  pasar  Banjarsari.  Beberapa  pedagang  pasar Banjarsari telah menyadari bahwa meminjam uang kepada rentenir itu mengandung unsur riba, sedangkan  riba  di  Islam  hukumnya  haram  dan  merasa  kesulitan  dalam  mengangsur  karena angsuran dilakukan setiap hari atau setiap menggunya, sedangkan penghasilan pedagang tidak menentu.  Alasan  pedagang  pasar  Banjarsari  meninggalkan  rentenir  dan  beralihmengajukan pembiayaan  murabahah di  KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari adalah sebagai berikut:
1. Prosedur pengajuan pembiayaan murabahah mudah;
2. Margin yang diberikan ringan
3. Angsuran dilakukan setiap bulannya, sehingga meringankan pedagang dalam membayar angsuran dengan menyisihkan hasil jualanyan setiap minggunya.
4. Preferensi lebih tinggi ke BMT dari pada Rentenir
Dengan  demikian  dari  370  anggota  pembiayaan  murabahahKSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari 50% dari mereka adalah pedagang yang pernah melakukan transaksi  di  rentenir  dan  sekarang  beralih  ke  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  BMT  Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari. Tetapi, KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor  Kas  pasar  Banjarsari  tetap  bisa  dikatakan  meminimalisir  Ketergantungan  pedagang terhadap  rentenir  melalui  pembiayaan  murabahah  meskipun  belum  maksimal,  hal  ini  di karenakan peran keberadaan KSPPS BMT Bahtera cabang Kantor Kas di pasar Banjarsari mulai sedikit  demi  sedikit  menyadarkan  pedagang,  sehingga  mereka  mulai  beralih  yang  awalnya  ke rentenir sekarang beralih ke KSPPS BMT Bahtera cabang kantor kas di pasar Banjarsari.
KSPPS BMT Bahtera cabang Kantor Kas di pasar Banjarsari  margin yang ditawarkan jauh lebih  rendah  dibandikan  rentenir,  selain  itu  lebih  mudah  atau  tidak  memberatkan  anggota, karena  setiap  anggota  cukup  menyisihkan  beberapa  uang  dari  hasil  penjualannya  untuk mengangsur  kewajiban  pembiayaan  murabahah  setiap  bulannya  sampai  saat  memasuki  jatuh tempo pelunasan.
Keberadaan  KSPPS  BMT  Bahtera  Pekalongan  cabang  Kantor  Kas  di  tengah-tengah  pasar Banjarsari  dirasakan  sangat  baik  sama  pedagang  sebelum  terjadi  kebakaran pasar  Banjarsari  di tahun 2018 KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang Kantor Kas pasar Banjarsari sudah dianggap baik karena mampu membantu pertumbuhan dan perkembangan usaha pedagang.

## SERAMBI:  Jurnal  Ekonomi Manajemen dan Bisnis Islam

## Kesimpulan

## Kesimpulan
Upaya  yang  dilakukan  BMT  Bahtera  untuk  meminilasir  praktik  rentenir  melalui  beberapa langkah  yaitumemberikan  edukasi  kepada  para  pedagang,  membuat  produk  murabahah  yang mudah  diakses  pedagang,  melakukan  pembinaan  dan  sosialisasi,  pendekatan  personal,  dan promosi.  Peran  tersebut  dirasakan  dampaknya  50%  anggota  (pedagang)  yang  dengan  rentenir sekarang  beralih  ke  BMT  karena  kesadaran  bahwa  bunga  itu  haram,preferensi  lebih  tinggi  ke BMT dari pada rentenir, margin yang diberikan ringan, prosedur  mudah dan angsuran ringan.

## Implikasi
Kepada  pedagang  pasar  Banjarsari  agar  tidak  salah  pilih  dalam  meminjam  modal  karena sekarang  dipasar-pasar  tradisional  banyak  para  ketua  julo-julo  tembak  (rentenir)  yang menawarkan  jasa  financing  dalam  waktu  yang  singkat.  Pedagang  harus  menyadari  beberapa besar resiko yang telah dia ambil dari meminjam uang kerentenir.
Bagi KSPPS BMT Bahtera Pekalongan cabang kantor kas pasar Banjarsari diharapkan bisa lebih  mensosialisasikan  kepada  pedagang  pasar  Banjarsari  tentang  bahaya  pinjam  kepada rentenir yang didalamnya mengandung unsur riba dan dilarang oleh  syariat Islam dan tentang lembaga keuangan seperti BMT kepada masyarakat atau pedagang yang belum begitu mengerti dengan peran BMT.

## Daftar Pustaka
Achmad,  Y.  (2018).  Peran  Pembiayaan  Musyarakah  Dalam  pengembangan  Sektor  Usaha  Mikro  Kecil Dan  Menengah  (UMKM)  (Studi  kasus  pada  Nasabah  BMT  Al-Fataa  Ulujami  Pemalang) . Pekalongan: Institut Agama Islam Negeri.
Al-  Bara.  (2016).  Analisis  Pengaruh  Perilaku  Pedagang  Terhadap  Inflasi,  Analityca  Islamic.  5(2).
Sumatera Utara: UIN Sumatera Utara Medan.
Arifin, Z. (2002). Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Alvabet. Aristha,  N.  S.  (2018).  Peran  Koperasi  BMT  Al-Fithrah  Mandiri  Syariah  Dalam  Mereduksi  Praktik
Rentenir  Di  Masyarakat  Kecamatan  Kenjeran  Surabaya .  Surabaya:  Universitas  Islam  Negeri Sunan Ampel.
Ayogi,  V.  D.,  &  Kurnia,  T.  (2015).  Optimalisasi  Peran  BMT  Dalam  Upaya  Penghapusan Praktik Rentenir. JURNAL SYARIKAH: JURNAL EKONOMI ISLAM , 1 (1).
Azizaturrohmah,  S.  N.,  &  Mawardi,  I.  (2014).  Pemahaman  Etika  Berdagang  Pada  Pedagang Muslim Pasar Wonokromo Surabaya (Studi Kasus Pedagang Buah). Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan , 1(4).
Citra,  Tiara,  Wina.  (2018).  Peran  BRI  Syariah  KCP  Metro  Dalam  Mengurangi  Ketergantungan Pedagang Di Pasar Kopindo Terhadap Rentenir . Metro: Institut Agama Islam Negeri. Departemen Agama RI. (2005). Al-Qur’an dan Terjemahnya. Jakarta: Depag RI. Departemen  Pendidikan  dan  Kebudayaan.  (1993).  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia.  Jakarta:  Balai Pustaka.
Djuwaini, D. (2015).Pengantar Fiqh Muamalah. Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 04/DSN-MUI/IV/2000. Fauziah, F. (2017). Ketergantungan Pedagang Muslim Terhadap Rentenir (Studi Kasus Pedagang Pasar  Induk  Wonomulyo  Kabupaten  Polewali  Mandar).  JPPI  (Jurnal  Pendidikan  Islam Pendekatan Interdisipliner) , 25-36.
Hasan. A. (1991). Bulughul Maraam. Bangi: CV Pustaka Tamaam.
Husein,  Reza,  Faisal.  2018.  Peran  Pembiayaan  Murabahah  Dalam  Pengembangan  Usaha  Mikro  Pada Anggota  Anggota Di BMT Syamil Ampel Boyolali . Surakarta: Institut Agama Islam Negeri. Gulo, W. (2008). Metodologi Penelitian. Jakarta: Grasindo.
Chairunnisa & Marlina. Pembiayaan Murabahah ...
Mujaddidi, A.S. (2017). Peran Strategis Bayt Al-Mal Wa Al-Tamwil Dalam Mengatasi Praktik Rentenir : Studi BMT NU Jawa Timur. Tesis. Jakarta: Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Nawawi, H. (1998). Metode Penelitian Bidang Sosial. Yogyakarta: Gajah Mada University Press. Tambunan,  N,  P.  (2019).  Peranan  Baitul  Maal  Wattamwil  dalam  Mengatasi  dampak  Negatif  Praktik Rentenir  Pada  BMT  El-Munawar  Medan .  Medan:  Universitas  Muhammadiyah  Sumatera Utara.
Tim  Penyusun  Kamus,  Pembinaan  dan  Pengembangan  Bahasa.  (1997).  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia . Jakarta: Balai Pustaka. Ya’Qub, H. (1992). Etos Kerja Islami. Jakarta: CV Pedoman Ilmu Jaya.
Zakiyah, L (2016).  Peran Kospin Jasa Syariah Cabang  Pemalang Dalam Mengembangkan  Usaha Mikro
Kecil  Melalui  Pembiayaan  Murabahah  UMK  (Usaha  Mikro  Keci) .  Pekalongan:  Sekolah  Tinggi Agama Islam Negeri.

## Dokumen Wawancara
Wawancara  dengan  Bpk  M.  Rizqon  A.Md  selaku  kabag  pembiayaandi  KSPPS  BMT  Bahtera cabang Pekalongan, tanggal 19 Juli 2019 pukul 13.45 WIB.
Wawancara  dengan  Bpk  Mokhammad  Arif  Rizqiyan  A.Md  selaku  staff  pembiayaan  di  KSPPS BMT Bahtera cabang Pekalongan, tanggal 11 September 2019 pukul 10.20 WIB.
Wawancara  dengan  Ibu  Suprapti  selaku  pedagang  batik  di  pasar  Banjarsari,  tanggal  24 September 2019 pukul 10.13 WIB.
Wawancara  dengan  Ibu  Ayu  selaku  pedagang  batik  di  pasar  Banjarsari,  tanggal  24  September 2019 pukul 10.26 WIB.
Wawancara dengan Ibu Eva selaku pedagang fashion di pasar Banjarsari, tanggal 24 September 2019 pukul 10.40 WIB.

## About Authors
Chairunnisa dan Marlina adalah dosen di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Pekalongan
Accepted author version posted online: 30 April 2020
© 2020 The Author(s). This open access article is distributed under a Creative Commons Attribution (CC-BY) 4.0 license