## Jurnal Ekonomika
Manajemen, Akuntansi dan Perbankan Syari’ah Vol. 10 No. 2, September 2021 e-ISSN: 25808117; p-ISSN: 25276379
===========================================================================

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI MINAT MAHASISWA MENABUNG DI BANK SYARIAH
Novia Putri Ayu Wulandari 1 , Diah Hari Suryaningrum 2
Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur 170.13010070@student.upnjatim.ac.id

## Abstract
This study aims to examine and analyze the factors that influence students' interest in saving in Islamic banks  which  consist  of  Religiosity,  Knowledge,  Location,  Profit  Sharing,  Parents  Recommendations, Disposable Income. Primary data used in this study were collected using a questionnaire distributed to UPN  “Veteran”  East  Java  students  and  students  of  the  State  Islamic  University  of  Sunan  Ampel Surabaya, Class of 2017. The method used in sampling was a simple random sampling technique with 118  respondents  and  data  analysis  used  namely  WarpPLS  7.0.  The  results  of  this  study  indicate  that Knowledge  and  Profit  Sharing  have  a  positive  influence  on  interest  in  saving  in  Islamic  banks. Meanwhile, Religiosity, Location, Parental Recommendations and Disposable Income have no influence on interest in saving at Islamic banks.
Keywords: Religiosity, Knowledge, Location, Profit Sharing, Parents Recommendations

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  dan  menganalisis  faktor  yang  berpengaruh  pada  minat menabung  mahasiswa di bank syariah yang terdiri dari Religiusitas, Pengetahuan, Lokasi, Bagi Hasil, Rekomendasi  Orang  Tua, Disposable  Income. Sumber  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan data primer yang dikumpulkan langsung dengan menggunakan kuesioner yang ditujukan kepada mahasiswa UPN  “Veteran”  Jawa  Timur  dan  Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Ampel  Surabaya  Angkatan  2017. Sampling dilakukan berdasarkan teknik simple random sampling pada 118 responden dan analisis data yang digunakan yaitu  WarpPLS  7.0.  Hasil  dari  penelitian  ini  menyatakan  jika  Pengetahuan  dan  Bagi Hasil berpengaruh positif pada Ketertarikan menabung di bank syariah. Sementara Religiusitas, Lokasi, Rekomendasi  Orang  tua  dan Disposable  Income tidak  berpengaruh  pada  Ketertarikan  menabung  di bank syariah
Kata Kunci: Religiusitas, Pengetahuan, Bagi Hasil, Lokasi, Rekomendasi Orang Tua

## PENDAHULUAN
Perbankan  syariah  adalah  Lembaga  penyedia  jasa  keuangan  untuk  masyarakat  secara umum  dengan  ketentuan  bahwa  seluruh  aktivitas  yang  dilakukan  harus  berkonsep  islami  baik secara  etika  maupun  prinsip  yang  mendasarinya,  sehingga  dapat  disampaikan  bahwa  aktivitas keuangan  dalam  konsep  perbankan  Syariah  ini  jauh  dari  unsur  riba , kegiatan  spekulatif  seperti perjudian , kegiatan  meragukan , perkara  yang  tidak  sah , dan  focus  dalam  memberi  biaya  pada usaha yang halal (Yumanita & Ascarya, 2005, 2020).
Perbankan Syariah menyediakan produk keuangan untuk memenuhi kebutuhan transaksi konsumen muslim. Pada tahun 2004, Majelis Ulama Indonesia menyatakan bahwa pembebanan atau  pembayaran  bunga  dilarang.  Namun,  tidak  ada  peningkatan  yang  signifikan  nasabah  bank syariah  menanggapi  deklarasi  ini, meskipun  penduduk  Indonesia  mayoritas  Muslim.  Akibatnya perkembangan  bank  syariah  masih  tertinggal  dari  bank  konvensional.  Perkembangan  bank syariah dapat didorong dengan meningkatkan jumlah konsumen yang menggunakannya, namun minimnya nasabah bank syariah membuat perkembangannya selama ini kurang baik (Nugraheni & Widyani, 2020).
Rendahnya keinginan masyarakat untuk menabung masih terjadi, masyarakat cenderung akan menyimpan uangnya saat aktivitas ekonomi mereka surplus setelah terpenuhinya kebutuhan pokok  mereka.  Masalah  yang  selalu  dihadapi  adalah  sifat  ketidakpuasan  yang  dimiliki  oleh manusia atas apa yang telah diraihnya dan membuat mereka harus selalu berusaha. Banyak cara untuk  mempersiapkan  masa  depan  dengan  menyisihkan  dan  menyimpan  sebagian  dari  hasil konsumsi dengan cara menabung.
Tabungan  memiliki  arti  penting  bagi  mahasiswa  tidak  sekedar  sebagai  metode penyimpanan  uang  saja  tetapi  juga  untuk  terbiasa  mengatur  pengeluaran  diri  sendiri  sehingga mahasiswa  menjadi  orang  yang  bijak  dalam  mengelola  keuangan  mereka  agar  tidak  boros atau berlebihan.  Kemudian  saat  mahasiswa  akan  memutuskan  untuk  menabung  di  Lembaga perbankan,  mahasiswa  akan  tertarik  untuk  mencari  bank  yang  dapat  memberi  untung  pada nasabah, dan nasabah akan memilih bank yang mudah dalam penggunaan transaksi.
Penelitian yang dilakukan oleh (Damayanti, 2017) menyatakan bahwa ketertarikan calon nasabah  bank  syariah  ditengarahi  dengan  adanya  sistem  atau  produk  yang  dapat  memberi keuntungan  buat  mereka.  Ketertarikan  juga  merupakan  dorongan  yang  kuat  dari  diri  seseorang dan  kemudian  menimbulkan  rasa  keinginan  untuk  terlibat  dalam  sesuatu  yang  diminatinya. Sementara  faktor  lain  yang  mempengaruhi  mahasiswa  agar  menyimpan  uang  di  perbankan syariah  adalah  dengan  adanya  sistem  bagi  hasil.  Menurut  (Sugiarti  dkk,  2020)  bagi  hasil tergantung  dari  perusahaan  yang  mengelola  dana  keuangan  dengan  baik  maka  nasabah  dapat menerima bagi hasil yang lebih menguntungkan.
Religiusitas termasuk faktor penting, karena berkaitan dengan prinsip Syariah atau islami yang  diterapkan  oleh  lembaga  perbankan  Syariah  tersebut.  Karena  dalam  islam  jika  seseorang
akan  melakukan  transaksi  atau  mengkonsumsi  sesuatu  harus  terlebih  dahulu  memperhatikan halal  dan  haramnya  (Kurniawan,  2020).  Selanjutnya,  ada  jumlah  pendapatan  dari  kedua  orang tua  yang  sangat  mempengaruhi  kepribadian  seseorang  dalam  mengatur  kekayaan  karena  motif dari keuangan ada tiga, yaitu kebutuhan, investasi, dan spekulasi.
Selanjutnya  ada  penelitian  dari  (Darmawan  dkk,  2019)  menunjukkan  jika  lokasi  juga berpengaruh positif yang signifikan terhadap  Ketertarikan menabung dalam perbankan syariah. Faktor lain juga dapat dipengaruhi oleh peran orang tua dalam memberikan proses belajar anak mengenai uang dan pengembangan pengelolaan keuangan yang dilakukan secara langsung dalam keluarga dapat menjadi contoh untuk perkembangan keuangan anak (Ardiana, 2016). Pendidikan keuangan dalam keluarga harus dilakukan sejak dini mengingat pentingnya mengajarkan melatih tanggung jawab mengelola financial agar dapat memberikan keterampilan seperti menabung, dan membelanjakan sesuai kebutuhan
Tujuan  dalam  studi  ini  untuk  melakukan  uji  dan  analisis  pengaruh  Religiusitas, Pengetahuan,  Lokasi,  Bagi  Hasil,  Rekomendasi  Orang  Tua,  dan Disposable  Income terhadap minat menabung mahasiswa di bank syariah.

## LANDASAN TEORI Teori Perilaku yang Direncanakan (Theory of Planned Behavior)
Theory of Planned Behavior (TPB) ialah pengembangan Theory of Reasoned Action yang disampaikan  oleh  Ajzen  dan  Fishbein  (1975).  TPB  ialah  teori  yang  dirancang  untuk memperkirakan  dan menjelaskan  Tindakan  manusia  pada  suatu  konteks  tertentu  (Ajzen,  1991). Menurut Ajzen, faktor utama  dari teori perilaku terencana yakni kaingin pada seseorang dalam melakukan suatu tindakan tertentu. Niat individu diasumsikan untuk menangkap faktor motivasi yang  memengaruhi  perilaku,  faktor  motivasi  merupakan  indikasi  seberapa  keras  orang  untuk mau melakukan, mencoba, dan merencanakan perilaku tersebut.
Ajzen,  (1991)  menjelaskan  teori  perilaku  terencana ini  mengendalikan  tiga penentu  niat yang  mandiri  secara  konseptual.  Yang  pertama  yakni  perilaku  yang  mengacu  sampai  sejauh mana  seseorang  mampu  mengevaluasi  aktivitas  yang  dilakukan  itu,  kedua  yakni  faktor  sosial atau norma subjektif yang mengarah pada tekanan sosial yang dialami dalam menjalankan suatu Tindakan  atau  perilaku,  ketiga  yakni  adanya  level  dalam  mengontrol  perilaku  yang  dirasakan, mengarah  pada  kemudahan  atau  kesulitan  yang  dialami  dalam  menjalankan  perilaku  dan
diasumsikan  menunjukkan  adanya  pengalaman  di  masa  lalu  dan  adanya  hambatan  yang  dapat diantisipasi.  Oleh  karena  itu,  adanya  niat  diharapkan  mampu  mempengaruhi  kinerja  seseorang selama  orang  tersebut  mempunyai  kontrol  perilaku.  Selain  itu,  kinerja  juga  seharusnya mengalami peningkatan seiring dengan adanya kontrol perilaku yang diimbangi dengan motivasi untuk mencoba.

## Teori Keagenan
Teori  keagenan  mengacu  pada  relasi  keagenan,  dimana  satu  pihak  dengan  fungsi agen (manajer)  dan  satu  pihak  dengan  fungsi principal (pemegang  saham)  yang  menjalankan pekerjaan  itu.  Teori  keagenan  ini  mendeskripsikan  korelasi  dengan  mengaplikasikan  metafora kontrak (Eisenhardt, 1989). Teori keagenan ini dikaitkan dengan penyelesaian masalah- masalah yang mungkin terjadi pada relasi keagenan yakni yang pertama adanya pertentangan yang terjadi antara tujuan dan keinginan agen dengan principal, yang kedua ialah adanya respon berbeda antara agen dan principal dalam mengambil Tindakan saat terjadinya risiko.

## Bank Syariah
Bank  syariah  adalah  perbankan  yang  suatu  pengaturannya  menerapkan  prinsip-prinsip syariah.  Prinsip-prinsip  syariah  yaitu  meliputi  nilai-nilai  keadilan,  kemanfaatan,  keseimbangan, dan keuniversalan (Undang-undang No 21 Tahun,  2008). Secara umum,  bank syariah memiliki ketidaksamaan  dengan  bank  konvensional  terutama  pada  landasan  operasi  yang  diaplikasikan. Jika bank syariah menerapkan sistem bagi hasil, dan ditambah dengan jual beli atau sewa, tetapi jika bank konvensional menerapkan sistem bunga.

## Minat Menabung
Ketertarikan  atau  minat  ialah  suatu  keinginan  yang  mengikat  seorang  individu  untuk memperhatikan suatu objek tertentu seperti orang, benda, pekerjaan dan pelajaran. Ketertarikan atau  minat  juga  dikaitkan  dengan  konsep  afektif,  motorik  dan  kognitif  serta  memotivasi  untuk melaksanakan apa yang diinginkan. Ketertarikan memiliki kaitan yang erat pada suatu hal yang dapat memberi untung dan kepuasan untuk dirinya (Jahja, 2011: 63).
Brigita  Fitri,  (2020)  menjelaskan  jika  Ketertarikan  menabung  merupakan  perilaku seseorang  yang  dilakukan  tanpa  adanya  paksaan  atau  sukarela  dan  tertarik  untuk  memakai fasilitas koperasi maupun jasa layanan, baik sebagai penabung atau pengguna modal.

## Religiusitas
Dalam  Bahasa  latin  religiusitas  berasal  dari  bahasa  religius  yang  artinya  agama. Religiusitas  yaitu  sebagai  penghayatan  nilai  agama  yang  telah  diyakini  bisa  diaplikasikan  dan sejalan  dengan  pemikiran  yang  telah  dinyatakan  dalam  kehidupan  sosial  bermasyarakat (Tripuspitorini,  2019).  Religiusitas  juga  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor  yakni  internal  dan eksternal.  Faktor  internal  biasanya  berasal  dari  dalam  diri  sendiri  yang  meliputi  emosi keagamaan, seperti kebutuhan seseorang yang mendesak untuk dipenuhi yaitu dapat berupa cinta kasih,  harga  diri, ancaman,  dan lain-lain.  Faktor eksternal  dapat  berasal  dari  pendidikan agama dalam keluarga, lingkungan seseorang, dan tradisi-tradisi yang berlaku.

## Pengetahuan
Pengetahuan ialah suatu informasi yang sudah diproses untuk mendapatkan pemahaman, pembelajaran, dan pengalaman agar bisa digunakan pada suatu masalah atau proses suatu bisnis tertentu. Pengetahuan bisa dikatakan sebagai gejala yang didapati seseorang melalui pengamatan akal  (Maskur  Rosyid,  2016).  Sehingga  pengetahuan  dapat  disimpulkan  sebagai  hasil  proses seseorang  dalam  membentuk  rasa  keingintahuan  seseorang  dalam  situasi  tertentu.  Pengetahuan nasabah  tentang  bank  syariah  juga  menjadi  pertimbangan  bagi  calon  nasabah  untuk  memilih menabung pada bank konvensional maupun bank syariah.

## Lokasi
Lokasi  termasuk  sebuah  perbankan  yakni  sebuah  jaringan  yang  mana  nasabah  mampu menggunakan  produk  serta  dari  perbankan  tersebut.  penentuan  lokasi  Bank  seharusnya  dipilih yang lebih strategis untuk menarik minat konsumen atau nasabah agar mau berkontribusi, serta tidak  boleh  ditinggalkan  yakni  mempertimbangkan  banyak  aspek  untuk  lebih  menguntungkan pihak bank maupun nasabah (Putribasutami, 2018).

## Bagi Hasil
Bagi  hasil  yaitu  sistem  dimana  telah  dilaksanakannya  perikatan  bersama  di  untuk menjalankan  usaha  (Wahab,  2016).  Bagi  hasil  pada  sistem  perbankan  Syariah  ialah  ciri  khas yang  ditawarkan  perbankan  Syariah  pada  nasabah,  dalam  peraturannya,  bagi  hasil  antara  pihak nasabah dan pihak perbankan Syariah dilakukan di awal perjanjian atau akad.
Pengetahuan (X2) Disposable income (X6) Rekomendasi Orang tua (X5) Bagi Hasil (X4) Lokasi (X3) Minat Menabung (Y) Religiusitas (X1)

## Rekomendasi Orang Tua
Orang  tua  dan  keluarga  ialah agen  yang membantu  sosialisasi  dalam  mengajarkan  anak agar  lebih  memahami  masalah  keuangan,  pengembangan  dan  pengelolaannya  yang  akan dilakukan oleh anak tersebut. Adanya pendidikan dari orang tua mengenai pengelolaan keuangan anak  dapat  mengelola  keuangannya  dengan  baik,  namun  terkadang  tak  jarang  juga  anak  tidak dapat memanajemen keuangan dengan baik (Chotimah & Rohayati, 2015).

## Disposable Income
Menurut Keynes, pendapatan adalah tabungan yang ditambah dengan konsumsi yang jika besar  tabungannya  dikerjakan  oleh  rumah  tangga  dan  bukan  bergantung  pada  tinggi  atau rendahnya  suku  bunga,  tetapi  bergantung  pada  besaran  pendapatan  rumah  tangga,  jika pendapatan  semakin  besar  akan  meningkatkan  jumlah tabungannya,  namun jika  pendapatannya kecil  maka  akan  kecil  pula  jumlah  tabungannya  (Harhap,  2016).  Sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  disposable  income  adalah  jumlah  pendapatan  yang  telah  dikurangi  dengan  pajak,  dan disposable  income  ialah  gambaran  posisi  perekonomian  keluarga  dalam  menentukan  jumlah tabungannya

## Gambar 1

## Kerangka Konseptual Penelitian
1. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Nugraheni  &  Widyani,  2020)  yang  menguji  religiusitas terhadap  keinginan menabung  pada  bank  syariah.  Adapun  hasil  penelitiannya  menyatakan adanya  pengaruh  positif  dan  signifikan  pada  religiusitas  terhadap  keinginan  menabung  di bank syariah.
H1: Religiusitas mempengaruhi keinginan menabung di bank syariah.
2. Penelitian dari (Nugraheni & Widyani, 2020) yang melakukan uji pengetahuan mahasiswa
terhadap  ketertarikan  menabung  di  bank  syariah.  Hasilnya  menyatakan  adanya  pengaruh positif  dan  signifikan  pada  pengetahuan  mahasiswa  terhadap  ketertarikan  menabung  di bank syariah.
H2: Pengetahuan mempengaruhi Ketertarikan menabung di bank syariah.
3. Penelitian  dari  (Nugraheni  &  Widyani,  2020)  yang  menguji  lokasi  terhadap  ketertarikan menabung  di  bank  syariah,  menyatakan  bahwa  penting  bagi  bank  syariah  untuk mempertimbangkan lokasi kantor cabang dan mesin ATM untuk para nasabah. Jika yang di targetkan  adalah  nasabah  pelajar  atau  mahasiswa  maka,  lokasi  cabang  ATM  di  daerah kampus  atau  universitas  harus  dipertimbangkan.  Karena  pada  umumnya,  mahasiswa  akan memilih untuk menyimpan dan menabung uang mereka di bank yang dekat dengan kampus atau lokasi mereka. Hasil dari studi ini menyatakan adanya pengaruh positif yang signifikan pada lokasi terhadap ketertarikan menabung di bank syariah.
H3: Lokasi mempengaruhi ketertarikan menabung di bank syariah.
4. Penelitian  dari  (Nugraheni  &  Widyani,  2020)  yang  menguji  pengaruh  bagi  hasil  terhadap Ketertarikan menabung di bank syariah, yang menyatakan bahwa bagi konsumen semakin tinggi distribusi nisbah berarti akan semakin banyak uang yang didapat dari perjanjian atau transaksi  dengan  bank.  Oleh  karena  itu,  laba  atas  bagi  hasil  menjadi  perhatian  rasional dalam Ketertarikan mahasiswa untuk menabung di bank syariah. Karena semua mahasiswa dengan  atau  tanpa  latar  belakang  pendidikan  ekonomi  islam  di  perguruan  tinggi,  akan mempertimbangan keuntungan yang akan mereka peroleh.
H4: Bagi Hasil mempengaruhi Ketertarikan menabung di bank syariah.
5. Penelitian  dari  (Nugraheni  &  Widyani,  2020)  yang  menguji  rekomendasi  orang  tua terhadap Ketertarikan mahasiswa menabung di bank syariah, yang menyatakan ketika orang tua  sudah  mengetahui  tentang  kinerja  dan  layanan  bank,  maka  orang  tua  akan merekomendasikan  bank  tersebut  kepada  anaknya.  Karena  uang  mahasiswa  berasal  dari orang tua maka, orang tua akan mengarahkan dan memberikan nasihat kepada anaknya agar dapat  menggunakan  dan  menyimpan  uang  dengan  benar.  Hasil  penelitiannya  menyatakan jika  terdapat  pengaruh  positif  yang  signifikan  pada  rekomendasi  orang  tua  terhadap Ketertarikan menabung di bank syariah.
H5: Rekomendasi Orang Tua mempengaruhi Ketertarikan menabung di bank syariah.
6. Penelitian  dari  (Nugraheni  &  Widyani,  2020)  yang  menguji disposable  income terhadap Ketertarikan  menabung  di  bank  syariah,  yang  menyatakan  bahwa  mahasiswa  sebagai nasabah  memerlukan  informasi  tentang  keuangan  banknya  untuk  memastikan  bahwa keuangan  bank  dalam  kondisi  sehat.  Mahasiswa  kemungkinan  akan  mencari  informasi melalui  web,  brosur,  dan  laporan  tahunan.  Mahasiswa  dengan  latar  pendidikan  ekonomi islam  biasanya  memiliki  akses  informasi  mengenai  laporan  keuangan  pada  bank  syariah, dan  ini  memudahkan  mereka  untuk  mencari  dan  memahami  informasi  tersebut.  Namun sebaliknya,  dengan  mahasiswa  yang  tidak  memiliki  latar  belakang  pendidikan  ekonomi islam  biasanya  akan  mendapatkan  informasi  dari  sumber  periklanan,  pemasaran,  atau rekomendasi dari lingkungan yang mengetahui mengenai bank syariah. Hasil dari studi ini menyatakan jika terdapat pengaruh positif yang signifikan pada disposable income terhadap Ketertarikan menabung di bank syariah.
H6: Disposable Income mempengaruhi Ketertarikan menabung di bank syariah.

## METODE PENELITIAN

## Jenis Penelitian
Studi  ini  mengaplikasikan  metode  penelitian  kuantitatif  dengan  objek Religiusitas, Pengetahuan,  Lokasi,  Bagi  Hasil,  Rekomendasi  Orang  Tua,  Disposable  Income .  Populasi  dari studi  ini  yakni  281  mahasiswa  aktif  S1  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  jurusan  Akuntansi Universitas  Pembangunan  Nasional  “VETERAN”  Jawa  Timur  Angkatan  2017  dan  79 mahasiswa  aktif  S1  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Jurusan  Akuntansi  Universitas  Islam  Negeri Sunan  Ampel  Surabaya  Angkatan  2017.  Dengan  jumlah  mahasiswa  dari  UPN  “VETERAN” Jawa Timur dan UIN Sunan Ampel Surabaya yang berjumlah 360 mahasiswa.

## Jenis dan Sumber Data
Data  dalam  studi  ini  merupakan  data  primer  yakni  data  yang  sumbernya  diperoleh langsung  dari  responden  dengan  melakukan  pengisian  kuesioner  yang  telah  disediakan  oleh peneliti.  Jenis  kuesioner  yang  diaplikasikan  pada  studi  ini  ialah  kuesioner  tertutup,  yakni kuesioner  dengan  jawaban  yang  telah  tersedia  sehingga  responden  hanya  memilih  (Sugiyono, 2019:  199).  Kuesioner  ini  akan  dibagikan  kepada  seluruh  responden  melalui  google  form yang
memiliki dua bagian yaitu data responden di bagian pertama dan yang kedua bagian pertanyaan. Analisis  dilakukan  dengan  pendekatan Partial  Least  Square (PLS)  dengan  software  WarpPLS 7.0.

## Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel
Operasionalisasi  ialah  definisi  dari  konsep  penelitian  menjadi  macam-macam  variabel yang ditujukan untuk memberikan batasan dan meminimalisir persepsi yang berbeda pada makna variabel. Adapun variabel serta definisi operasional dalam studi yaitu Variabel independent atau secara  umum  bisa  disebut  variabel  bebas  ialah  variabel  yang  menyebabkan  perubahan  atau terjadinya  variabel  dependen.  Istilah  lain  dari  variabel  ini  yakni  variabel stimulus,  predictor, antecedent (Sugiyono,  2019:  69).  Variabel  dependen  ialah  variabel  yang  keberadaannya bergantung oleh variabel independent (Sugiyono, 2019:69).
Tabel 1 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel No. Variabel Definisi Skala 1. Religiusitas (X1) Tripuspitorini,  (2019)  menyatakan  bahwa  religiusitas  yaitu  sebagai penghayatan  dari  nilai  agama  yang  dapat  diwujudkan  dan  tidak melanggar logika  yang  telah  dinyatakan  pada  kehidupan  masyarakat sosial. Skala Likert 1-5 2. Pengetahuan (X2) Ramadhani  dkk,  (2019)  Pengetahuan  ialah  hasil  dari  perasaan  ingin tahu  melalui  teknik  sensoris  terutama  telinga  dan  mata  pada  suatu objek tertentu. Skala Likert 1-5 3. Lokasi (X3) Lokasi  adalah  letak  dimana  sebuah  perusahaan  atau  usaha  yang dianggap  memiliki  nilai  penting  yang  berpengaruh  pada  penjualan dan  pencarian  laba  baik  jangka  panjang  maupun  jangka  pendek (Abubakar, 2018: 60) Skala Likert 1-5 4. Bagi Hasil (X4) Bagi  hasil  ialah  pendapatan  fundamental  di  aktivitas  syariah  karena pada  umumnya  aktivitas  Syariah  harus  memiliki  manfaat  yang  adil untuk semua anggota dengan tetap menjaga prinsip Syariah. Bagi hasil dalam  perbankan  Syariah  termasuk  karakteristik  yang  diunggulkan sebagai  tawaran  untuk  nasabah  yang  ketentuan  bagi  hasil  akan dilakukan di awal perjanjian atau kontrak (Akad) (Ismail, 2011: 95) Skala Likert 1-5 5. Rekomendasi Orang Tua (X5) Rekomendasi  orang  tua  merupakan  salah  satu  faktor  yang  dibutuhkan dalam  mendorong  anak  untuk  menabung,  karena  peran  sebagai  orang tua  juga  termasuk  peran  yang  sangat  dominan  dalam  pendidikan  dan pengetahuan  anak  dalam  masalah  keuangan  (Nugraheni  &  Widyani, 2020). Skala Likert 1-5 6. Disposable Income (X6) Menurut  (Kurniawan, 2020) pendapatan yang telah siap dipakai untuk memenuhi kebutuhan konsumsi maupun di tabung setelah pengurangan kebutuhan wajib seperti: zakat, pajak dan lain-lain. Skala Likert 1-5
7. Ketertarikan Menabung (Y) Ketertarikan  menabung  adalah  suatu  tindakan  seseorang  secara  sadar yang  menimbulkan  keinginan  tanpa  adanya  paksaan  dari  orang  tua maupun  lingkungan  untuk  melakukan  tindakan  menabung  dengan menggunakan  layanan  jasa  atau  fasilitas  dari  koperasi  atau  perbankan (Fitriya & Yani, 2020). Skala Likert 1-5

## Teknik Analisis
Berbagai  pengujian  data  dilakukan  dalam  studi  ini  yaitu  meliputi  uji  reliabilitas,  uji validitas, dan uji hipotesis.

## Uji Reliabilitas
Pengukuran reliabilitas sebuah konstruk yang memiliki indikator reflektif bisa dikerjakan dengan Cronbach’s  Alpha dan Composite  Reliability atau  sering  disebut  dengan Dillon- Goldstein’s. Uji  reliabilitas  suatu  konstruk  dengan  melihat  nilai composite  reliability yang memakai uji statistik Cronbach’s alpha dengan menggunakan karakteristik variabel harus  >  0.7 untuk  studi  yang  memiliki  sifat confirmatory, dan  nilai  0.6  –  0.7  untuk  exploratory  (Ghozali, 2015: 75) .

## Uji Validitas
Adapun ketentuan yang diterapkan dalam  studi  ini adalah data mampu dinyatakan valid jika convergent  validity dari  indikator  refleksif  bisa  diamati  berdasarkan  nilai loading  factor telah  memiliki  nilai  >  0,7,  untuk  penelitian confirmatory sedangkan  bernilai  antara  0,6  –  0,7, untuk  penelitian explanatory yang  masih  bisa  diterima  jika  memiliki  nilai Average  Variance Extracted (AVE) > 0,5. Namun, menurut (Chin,1998) untuk penelitian permulaan dari skala yang masih  bisa  dikembangkan  cukup  dengan  nilai  loading  faktor  antara  0,5  –  0,6  untuk  menilai kevalidan tiap instrumen (Ghozali, 2015: 73).

## R-Square
Penilaian  model  struktural  dengan  menggunakan  PLS  ( Partial  Least  Squares) dengan program WarpPLS 7.0 , maka dapat dimulai dengan melihat nilai R-Squares untuk tiap variabel laten  endogen  sebagai  kevalidan  prediksi  dari  model  struktural,  perubahan  nilai  R-Square  bisa dipakai untuk mengetahui dan menjelaskan adanya pengaruh substantive dari laten eksogen pada laten endogen (Ghozali, 2015: 78). R 2 ialah R-Squares dari variabel laten endogen saat predictor laten  dipakai  untuk  persamaan  struktural.  Nilai  R-Squares  0.75,  0.50,  0.25  dapat  disimpulkan bahwa model kuat, moderate dan lemah.

## Uji Hipotesis
hal yang harus dikerjakan pada uji hipotesis yakni melihat nilai signifikansi dari T-value untuk  melihat  pengaruh  antar  variabel  berlandaskan  hipotesis  yang  ditentukan  oleh  prosedur pengulangan  sampling.  Nilai  signifikan  yang  dipakai  yakni  Two-tailed,  dengan  nilai  T-value 1.65  (significance  level  =  10%),  1.96  (significance  level  =  5%),  dan  2.58  (significance level  = 1%).

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Banyaknya responden dalam studi ini mahasiswa aktif S1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis jurusan  Akuntansi  Universitas  Pembangunan  Nasional  “VETERAN”  Jawa  Timur  Angkatan 2017 dan mahasiswa aktif S1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Jurusan Akuntansi Universitas Islam Negeri  Sunan  Ampel  Surabaya  Angkatan  2017.  Dengan  jumlah  laki-laki  sebanyak  21  atau sebesar 18%, dan jumlah perempuan sebanyak 97 atau sebesar 82%.

## Analisis dan Hipotesis
Pengolahan  data  pada  studi  ini  mengaplikasikan  metode  penelitian  SEM  berbasis  PLS (Partial Least Square). Terdapat tiga set hubungan dari model analisis variabel laten dalam PLS yakni:
(1) inner  model  yang  memiliki  spesifikasi  hubungan  antar  variabel  laten  atau structural model ,
(2) outer  model  yang  memiliki  spesifikasi  hubungan  antara  variabel  laten  dengan  indikator atau measurement model ( variabel manifest), dan
(3) weight relation nilai dari kasus variabel laten yang dapat dieliminasi.
Tahap-tahap tersebut sebagai berikut:

## Uji Outer Model:
Uji Convergent Validity dan Reliability
Convergent  validity memiliki  tujuan  guna  menguji  validitas  tiap  korelasi  antara variabel indikator dengan konstruk atau variabel lainya. Untuk penelitian tahap awal dari pengembangan  skala  pengukuran  cukup  dengan  nilai  loading  faktor  0,5  –  0,6  masih dianggap cukup untuk menilai kevalidan tiap instrumen (Ghozali, 2015:73). Dalam studi ini peneliti menggunakan batas Loading Factor Sebesar 0,6.
Sedangkan  Dalam  menguji  reliabilitas  suatu  konstruk  dengan  melihat  nilai composite  reliability dengan  menggunakan  uji  statistik Cronbach’s  alpha dengan menggunakan  ketentuan  bahwa  variabel  yang  diteliti  harus  lebih  besar  dari  0.7  untuk penelitian  yang  bersifat confirmatory, dan  nilai  0.6  –  0.7  untuk  penelitian  yang  bersifat exploratory dan nilai AVE berada di atas 0.50 (Ghozali, 2015: 75) .
Tabel 2 Hasil Uji Convergent Validity dan Reliability Variabel Nilai Loading AVE  Composite Reliability Religiusitas 0.620-0.665 0.591 0.852 Pengetahuan 0.715-0.876 0.688 0.898 Lokasi 0.802-0.838 0.716 0.910 Bagi Hasil 0.746-0.862 0.696 0.932 Rekomendasi Orang Tua 0.964 0.930 0.964 Disposable Income 0.809-0.841 0.722 0.836 Ketertarikan Menabung 0.652-0.826 0.562 0.836
Sumber: Olah data menggunakan WarpPLS 7.0
Hasil  Uji convergent  validity menyatakan  jika  nilai  AVE  telah  memenuhi  syarat  yaitu lebih dari 0,5 yang berarti data tersebut sudah dapat dikatakan valid. Hasil uji reliability sudah memenuhi syarat yaitu > 0,7 atau bisa disampaikan jika data tersebut reliabel.

## Uji Discriminant Validity
untuk mengevaluasi discriminant validity dapat dilihat dengan menggunakan akar kuadrat dari  AVE  di  tiap  konstruk.  Model  memiliki discriminant  validity yang  baik  jika  akar  kuadrat AVE  di  tiap-tiap  konstruk  lebih  besar  dari  hubungan  atau  korelasi  antar  dua  konstruk  pada model.

## Tabel 3
Hasil Uji Discriminant Validity X1 X2 X3 X4 X5 X6 Y X1 0.768 0.166 0.388 0.254 0.228 0.299 0.237 X2 0.166       0.830 0.413 0.538 0.221 0.362 0.896 X3 0.388 0.413 0.846 0.574 0.455 0.770 0.521 X4 0.254 0.538 0.574 0.835 0.561 0.611 0.724 X5 0.228 0.221 0.455 0.561 0.964 0.819 0.348 X6 0.299 0.362 0.770 0.611 0.819 0.850 0.473 Y 0.237 0.896 0.521 0.724 0.348 0.473 0.749
Sumber: Data Diolah dengan WarpPLS 7.0
Hasil dari uji discriminant validity didapati nilai akar kuadrat AVE di tiap konstruk lebih besar  dari  nilai  korelasinya  sehingga  dapat  disampaikan  bahwa  konstruk  pada  model  studi  ini mempunyai discriminant validity yang baik.

## Uji Inner Model:

## Uji R-Square
Uji  model  struktural  dilaksanakan  untuk  mengamati  korelasi  antar  konstruk,  nilai signifikan dan R- square pada penelitian.
Tabel 4 Hasil R-Square Variabel R-Square R-Square Adjusted Ketertarikan Menabung 0.953 0.951

## Sumber: Data olah menggunakan WarpPLS 7.0
Berdasarkan  hasil  R- Square sebesar  0.953  menunjukkan  variabilitas  Ketertarikan menabung (Y), Religiusitas (X1), Pengetahuan (X2), Lokasi (X3), Bagi Hasil (X4), Rekomendasi Orang tua (X5), Disposable Income (X6) interaksinya sebesar 95,3% dan sisanya sebesar 4,7% dijelaskan oleh variabel lain diluar.

## Uji Q-Square
Teknik dari predictive relevance bisa menunjukkan synthesis dari cross-validation dan fungsi fitting dengan prediksi dari observed variabel dan estimasi dari parameter konstruk.
Tabel 5 Hasil Q-Square Variabel Q2 Predictive relevance Ketertarikan Menabung 0.901 Sumber: Data olah menggunakan WarpPLS 7.0
Berdasarkan hasil predictive relevance sebesar 0.901 hal tersebut menunjukkan model penelitian telah memenuhi syarat dari predictive relevance sebesar Q 2 > 0 atau > 0.35.

## Pengujian Hipotesis
Uji  hipotesis  ini  dilakukan  dengan Partial  Least  Square (PLS),  dan  software WarpPLS7.0.  Pengujian  hipotesis  dapat  dilihat  melalui  nilai  P- Value dengan  tingkat  signifikan 5%.
Tabel 6
Hasil P-Value
Path coefficients P- Value Hasil Religiusitas*Ketertarikan Menabung (X1 →Y) -0.001 0.494 H1 Ditolak Pengetahuan*Ketertarikan Menabung (X2 →Y) 0.710 0.001 H2 Diterima Lokasi*Ketertarikan Menabung (X3 →Y) 0.045 0.311 H3 Ditolak Bagi Hasil*Ketertarikan Menabung (X4 →Y) 0.359 0.001 H4 Diterima Rekomendasi Orang Tua*Ketertarikan Menabung (X5 →Y) 0.001 0.494 H5 Ditolak Disposable Income* Ketertarikan Menabung (X6→Y) 0.053 0.280 H6 Ditolak
Sumber: Data olah menggunakan WarpPLS 7.0
Hasil  uji  p- value terdapat  2  hipotesis  yang  diterima  dari  6  hipotesis  dengan  syarat diterima  untuk  hipotesis  yaitu  dengan path  coefficients bernilai  positif  dan  P- value sebesar <0.05.

## 1. Pengaruh religiusitas terhadap Ketertarikan menabung di bank syariah
Berdasarkan  uji  hipotesis  1  menyatakan  jika  religiusitas  yang  dimiliki  oleh mahasiswa  UPN  “Veteran  Jawa  Timur  angkatan  2017  dan  mahasiswa  Universitas  Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya Angkatan 2017 tidak mempengaruhi Ketertarikan menabung. Hal  ini  menyatakan  jika  religiusitas  tidak  termasuk  pada  suatu  hal  yang  mempengaruhi ketertarikan  mahasiswa  untuk  menabung  di  perbankan  syariah.  Dalam Theory  of  Planned Behavior  ( TPB)  yang  menunjukkan  jika  seseorang  memiliki  berbagai  keyakinan  terhadap suatu  perilaku  manusia,  maka  pada  saat  seseorang  dapat  memegang  banyak  kepercayaan tentang perilaku, maka seseorang itu hanya akan melihat sesuatu yang terlihat saja.
Hasil  dari  studi  ini  selaras  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Safaruddin  Munthe, (2020)  dan  Maghfiroh,  (2018)  yang  menyatakan  bahwa  religiusitas  tidak  mempengaruhi Ketertarikan menabung di bank syariah. Rata-rata responden dalam studi ini memilih sangat setuju  mengenai  indikator  religiusitas.  Maka  dari  itu  dengan  tingginya  religiusitas  yang dimiliki oleh individu namun jika tidak memengaruhi Ketertarikan menabung di perbankan syariah, maka Ketertarikan menabung di perbankan syariah tidak akan dilaksanakan..

## 2. Pengaruh Pengetahuan Terhadap Ketertarikan Menabung
Berdasarkan  uji  hipotesis  2  menyatakan  jika  pengetahuan  terhadap  produk  bank syariah  yang  dimiliki  oleh  mahasiswa  UPN  “Veteran  Jawa  Timur  angkatan  2017  dan mahasiswa  Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Ampel  Surabaya  Angkatan  2017  memiliki
pengaruh  positif  pada  Ketertarikan  menabung  di  perbankan  syariah.  Studi  ini  didukung Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  yang  menunjukkan  jika  pengetahuan  termasuk  suatu knowledge yang  dapat  berpengaruh  pada  Tindakan  individu.  Pengetahuan  sebagai  suatu ilmu  atau  pemahaman  seseorang  yang  didapat  setelah  seseorang melakukan  tindakan  atau penelitian.
Hal ini seiring dengan penelitian Nugraheni & Widyani, (2020) yang melakukan uji pada  pengetahuan  mahasiswa  terhadap  Ketertarikan  menabung  di  bank  syariah.  Adapun hasil penelitiannya menyatakan jika adanya pengaruh positif pada pengetahuan mahasiswa dalam Ketertarikannya untuk menabung di bank syariah. Dan hasil dari penelitian terdahulu Ramadhani  dkk.,  (2019)  yang  menyatakan  jika  tingginya  pengetahuan  terhadap  produk bank  syariah  yang  diketahui  mahasiswa  maka  meningkatkan  Ketertarikan  menabung mahasiswa di bank Syariah.

## 3. Pengaruh lokasi terhadap Ketertarikan menabung di bank syariah
Berlandaskan uji hipotesis 3 menyatakan jika mahasiswa UPN “Veteran Jawa Timur angkatan 2017 dan mahasiswa Universitas Islam Negeri Sunan  Ampel Surabaya Angkatan 2017  setuju  jika  lokasi  yang  strategis  akan  menambah  atau  meningkatkan  ketertarikan mahasiswa dalam menabung di bank syariah. Dalam uji hipotesis ke 3 ini lokasi dinyatakan ditolak, yang menyatakan bahwa lokasi tidak mempengaruhi ketertarikan menabung. Hal ini menyatakan  jika  lokasi  yang  strategis  tidak  mempengaruhi  Ketertarikan  mahasiswa  untuk menabung  di  bank,  dikarenakan  dengan  semakin  canggihnya  sistem  perbankan  saat  ini dengan adanya Internet Banking ataupun Mobile Banking membuat mahasiswa tidak terlalu memikirkan  lokasi  bank  syariah  karena  dimanapun  mahasiswa  tetap  dapat  melakukan transaksi.  Dalam Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  yang  menyampaikan  jika  tindakan individu  berdasarkan  niat.  Niat  ini  dianalogikan  untuk  memeroleh  motivasi  yang  mampu berpengaruh  pada  Tindakan  seseorang.  Dari  teori  ini  terdapat  tiga  hal  penentu  dalam  niat yaitu  sikap  pada  suatu  Tindakan,  norma  subjektif,  dan  kontrol  perilaku.  Salah  satu  faktor tekanan sosial ini didapat dari lingkungan, jika dalam lingkungan seseorang melihat bahwa banyak  yang  menabung  di  bank  syariah  maka  seorang  individu  akan  mempunyai Ketertarikan untuk menabung di bank tersebut karena lokasinya yang strategis, dan mudah dijangkau.
Hasil  dari  studi  ini  seiring  dengan  penelitian  Putribasutami,  (2018)  yang menyebutkan jika lokasi tidak mempengaruhi Ketertarikan menabung. Rata-rata responden dalam  studi  ini  memilih  setuju  dengan  indikator  lokasi  yang  strategis.  Tetapi  dengan keberadaan lokasi yang strategis tidak dijadikan alasan untuk mahasiswa atau calon nasabah memutuskan  untuk  menabung  di  bank  syariah.  Kondisi  ini  dikarenakan  banyaknya  mesin ATM  yang  tersebar  luas  serta  menghindarkan  dari  antrian  Panjang  dalam  bank  untuk bertransaksi.

## 4. Pengaruh bagi hasil terhadap Ketertarikan menabung di bank syariah
Berdasarkan  uji  hipotesis  ke  4  bahwa  bagi  hasil  berpengaruh  positif  pada Ketertarikan  menabung  di  bank  syariah  diterima.  Mahasiswa  UPN  “Veteran  Jawa  Timur angkatan 2017 dan mahasiswa Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya Angkatan 2017 setuju bahwa pemberian bagi hasil dari bank syariah sudah sesuai dan jelas. Studi ini didukung  dengan  Teori  Keagenan  yang mendefinisikan tentang  korelasi  keagenan  sebagai kontrak  yang  mana  principal  melibatkan  agen  untuk  memberikan  layanan  sesuai  nama melalui  delegasi  beberapa  otoritas  dari  pengumpulan  keputusan  pada  agen.  Hal  ini berhubungan dengan sistem bagi hasil yang menerapkan perjanjian antara dua pihak antara nasabah dan pihak manajemen bank syariah.
Hasil  dari  studi  ini  sejalan  dengan  penelitian  Wahab,  (2016)  dan  Sari  dkk.,  (2017) yang  menyebutkan  bagi  hasil  mempunyai  pengaruh  terhadap  Ketertarikan  menabung  di bank  syariah.  Responden  rata-rata  memilih  setuju  dengan  indikator  bagi  hasil  yang ditawarkan  oleh  pihak  bank  syariah.  Hal  ini  dikarenakan  level  bagi  hasil  yang  menonjol sehingga  mahasiswa  atau  calon  nasabah  tergerak  untuk  membuka  rekening  tabungan  di perbankan syariah.

## 5. Pengaruh rekomendasi orang tua terhadap Ketertarikan menabung
Berdasarkan  uji  hipotesis  ke  5  dinyatakan  ditolak,  yang  menyatakan  bahwa rekomendasi  orang  tua  tidak  memengaruhi  Ketertarikan  menabung  mahasiswa  UPN “Veteran  Jawa  Timur  angkatan  2017  dan  mahasiswa  Universitas  Islam  Negeri  Sunan Ampel Surabaya Angkatan 2017. Rata-rata responden dalam studi ini memilih netral dalam indikator rekomendasi orang tua. Hal ini dikarenakan beberapa faktor salah satunya ketika mahasiswa  dengan  status  sosial  yang  yang  berbeda  maka  akan  membawa  perbedaan  juga
dalam  pendidikan  keuangan  dalam  keluarga.  Hal  ini  menyatakan  jika  rekomendasi  orang tua  bukan  salah  satu  faktor  yang  bisa  memengaruhi  Ketertarikan  mahasiswa  dalam menabung di bank syariah. Theory of Planned Behavior (TPB) menjelaskan bahwa dalam TPB terdapat tiga konsep yaitu sikap pada perilaku, norma subjektif, dan kontrol perilaku. Pada  norma  subjektif,  seseorang  mengacu  pada  tekanan  sosial.  Tekanan  sosial  ini  biasa muncul dari dalam orang terdekat seperti orang tua, teman sebaya, dan lingkungan. Hal ini sama  seperti  ketika  orang  tua  menyarankan  seorang  anak  guna  menabung  di  perbankan syariah,  dikarenakan  adanya  norma  subjektif  pada  keluarga  yang  selalu  memberikan rekomendasi yang terbaik untuk keluarga.
Studi ini tidak seiring dengan penelitian Yusvitasari, (2019) dan Amilia dkk., (2018) yang  menyebutkan  bahwa  rekomendasi  orang  tua  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku menabung.  Ketergantungan  siswa  pada  orang  tua  dalam  masalah  keuangan  akan memengaruhi  pemilihan  bank  mereka  karena  penting  untuk  kelancaran  transfer  dana  dari orang  tua  kepada  siswa.  Siswa  memiliki  kepercayaan  yang  tinggi  terhadap  rekomendasi orang tuanya dalam memilih bank. Apalagi jika orang tua sudah memiliki rekening di bank syariah,  kecenderungan  ingin  berpindah  antar  bank  sejenis  akan  mendorong  siswa  untuk membuka rekening di bank syariah tersebut.
6. Pengaruh disposable income terhadap Ketertarikan menabung di bank syariah
Berlandaskan  uji  hipotesis  ke  6  ditolak,  yang  manyatakan  jika disposable  income tidak  memengaruhi  Ketertarikan  menabung.  Rata-rata  Mahasiswa  UPN  “Veteran”  Jawa Timur  dan  Mahasiswa  Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Ampel  Surabaya  setuju  dengan indikator disposable income atau uang saku dari orang tua. Hal ini dikarenakan uang saku yang  diperoleh  dari  orang  tua  banyak  digunakan  untuk  keperluan  pribadi  dan  menabung hanya akan dilaksanakan ketika keperluan pribadi telah dipenuhi. Hal ini menyatakan jika disposable  income tidak  memengaruhi  Ketertarikan  mahasiswa  untuk  menabung  di  bank syariah.  Dalam Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  yang  menjelaskan  tentang  perilaku manusia yang didasari oleh niat. Niat dari sesorang inilah yang melatarbelakangi beberapa faktor, salah satunya ialah faktor tentang disposable income atau pendapatan dari sebagian penghasilan yang telah diperoleh dari hasil pekerjaannya.
Hasil dari studi ini selaras dengan penelitian Yuliatin, (2020) dan Kurniawan, (2020) yang  menyatakan  bahwa disposable  income tidak  memengaruhi  Ketertarikan  menabung. Hal  tersebut  diduga  karena  Mahasiswa  dengan  latar  pendidikan  ekonomi  islam  biasanya memiliki  akses  informasi  mengenai  laporan  keuangan  pada  bank  syariah,  dan  ini memudahkan mereka untuk mencari dan memahami informasi tersebut. Namun sebaliknya, dengan  mahasiswa  tanpa  latar  belakang  pendidikan  ekonomi  islam  biasanya  akan mendapatkan  informasi  dari  sumber  periklanan,  pemasaran,  atau  rekomendasi  dari lingkungan yang mengetahui mengenai bank syariah. Dikarenakan disposable income yang dipunyai  oleh  sebagian  besar  Mahasiswa  UPN  “Veteran”  Jawa  Timur  dan  Mahasiswa Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Ampel  Surabaya  dipakai  untuk  mencukupi  keperluan mahasiswa dan menyisakan sedikit pendapatan untuk disimpan di bank  syariah.

## SIMPULAN
Berlandaskan  pembahasan  dan  hasil  penelitian  mengenai  pengaruh  Religiusitas, Pengetahuan,  Lokasi,  Bagi  Hasil,  Rekomendasi  Orang  Tua,  dan Disposable  Income (Studi Empiris Mahasiswa Di UPN “Veteran” Jawa Timur Dan Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya) , maka diperoleh simpulan berikut ini:
1. Religiusitas tidak mempengaruhi minat menabung di bank syariah.
2. Pengetahuan memiliki pengaruh positif terhadap ketertarikan menabung di bank syariah.
3. Lokasi tidak mempengaruhi ketertarikan menabung di bank syariah.
4. Bagi hasil memiliki pengaruh positif pada ketertarikan menabung di bank syariah.
5. Rekomendasi orang tua tidak memengaruhi pada ketertarikan menabung di bank syariah.
6. Disposable income tidak memengaruhi ketertarikan menabung di bank syariah.
Hasil  studi  ini  diimplikasikan  untuk  bank  Syariah  untuk  lebih  memahami  faktor  yang memengaruhi  Ketertarikan  mahasiswa  untuk  menabung  di  bank  Syariah  dan  diharapkan  dapat dijadikan  sebagai  rujukan  untuk  bank  Syariah  untuk  lebih  meningkatkan  pelayanan perbankannya. Keterbatasan studi ini yakni pengisian kuesioner dilakukan secara online studi ini karena adanya pandemi Covid-19.
Berdasarkan hasil uji dan analisis yang dilaksanakan pada studi ini,studi ini maka saran yang bisa digunakan untuk acuan dalam penelitian yang akan dating yakni:
1. Studi  berikutnya  sebaiknya  menambahkan  variabel  independent  lain  untuk  memperluas cakupan faktor yang berpengaruh pada Ketertarikan menabung di bank Syariah.
2. Penelitian  sejenis  ini  harus  lebih  di  kembangkan  guna  membantu  mahasiswa  atau  calon nasabah untuk memperoleh pengetahuan terkait faktor yang berpengaruh pada Ketertarikan menabung,  dan  sebaiknya  ruang  lingkup  penelitian  lebih  diperluas  agar  dapat  melihat pengaruh mahasiswa secara keseluruhan.

## DAFTAR PUSTAKA
Abubakar,  R.  (2018).  Manajemen  Pemasaran.  In Manajemen  Pemasaran (pp.  60–61).  Jakarta: Alfabeta.
Ajzen,  I.  (1991).  The  Theory  of  Planned  Behavior. Organizational  Behavior  and  Human Decision Processes , 50 (2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Amilia,  S.,  Bulan,  T.  P.  L.,  &  Rizal,  M.  (2018).  Pengaruh  Melek  Finansial  ,  Sosialisasi  Orang Tua  ,  dan  Teman  Sebaya  Terhadap  Perilaku  Menabung  Mahasiswa  Bidik  Misi  Fakultas Ekonomi Universitas Samudra. Jurnal Samudra Ekonomika , 2 (2), 96–107.
Ardiana,  M.  (2016).  Kontrol  Diri,  Pendidikan  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga,  Pengetahuan Inklusi Keuangan Siswa Pengaruhnya Terhadap Perilaku Menabung Siswa SMK se Kota Kediri. Jurnal Ekonomi Pendidikan Dan Kewirausahaan , 4 (1), 59–75.
Brigita Fitri, D. T. R. (2020). Pengaruh Kualitas Pelayanan Koperasi Terhadap Minat Menabung Anggota Koperasi Kredit Bina Masyarakat Cabang Sintang. Jurnal Pendidikan Ekonomi , 5 , 137–147.
Chotimah,  C.,  &  Rohayati,  S.  (2015).  Pengaruh  Pendidikan  Keuangan  di  Keluarga,  Sosial Ekonomi  Orang  Tua,  Pengetahuan  Keuangan,  Kecerdasan  Spiritual,  dan  Teman Sebaya Terhadap  Manajemen  Keuangan  Pribadi  Mahasiswa  S1  Pendidikan  Akuntansi  Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 3 (2), 3.
Damayanti,  S.  (2017).  Pengaruh  Pandangan  Islam,  Pelayanan  Dan  Keamanan  Terhadap  Minat Nasabah Untuk Menabung Di Bank Syariah Mandiri Cabang X. Jurnal Manajemen Dan Pemasaran Jasa , 9 (1), 17. https://doi.org/10.25105/jmpj.v9i1.1412
Darmawan,  A.,  Indahsari,  N.  D.,  Rejeki,  S.,  Aris,  M.  R.,  &  Yasin,  R.  (2019).  Analisis  Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Menabung  Di  Bank  Jateng  Syariah. Fokus
Bisnis : Media Pengkajian Manajemen Dan Akuntansi , 18 (1), 43–52. https://doi.org/10.32639/fokusbisnis.v18i1.296
Eisenhardt,  K.  M.  (1989).  Agency  Theory :  An  Assessment  and  Review. Academy  of Management Review , 14 (1), 57–74.
Fitriya,  H.,  &  Yani,  E.  A.  (2020).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Mahasiswa Memilih Perguruan Tinggi Ekonomi Islam (Studi Kasus : Stei Sebi). Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 2 (1), 99–130. https://doi.org/10.46899/jeps.v2i1.144
Ghozali,  I.  (2015). Partial  Least  Squares  Konsep,  Teknik  dan  Aplikasi  menggunakan  Program SmartPLS 3.0 (Edisi 2, pp. 73–81). Semarang: Universitas Diponegoro.
Harhap,  R.  S.  P.  (2016).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Menabung  Pada Tabungan  Mudharabah  di  Bank  Mualmalat  Cabang  Balai  Kota  Medan. Jurnal  Al-Qasd , 1 (1), 21–39.
Ismail.  (2011). Perbankan  Syariah (Pertama,  pp.  83,  95,  98).  Jakarta:  Kencana  Prenadamedia Group.
Jahja,  Y.  (2011). Psikologi  Perkembanangan (p.  63).  Jakarta:  Prenadamedia  Group.  pustaka- indo.blogspot.com
Kurniawan,  M.  (2020).  Pengaruh  Financial  Knowledge,  Persepsi,  Religiusitas  Dan  Disposible Income  Terhadap  Minat  Menabung  Di  Bank  Syariah  (Studi  Pada  Pelaku  Umkm  Di Kecamatan  Terbanggi  Besar  Lampung  Tengah). Jurnal  Keuangan  Dan  Perbankan Syariah , 01 , 55–67. https://doi.org/10.1253/circj1947.12.11-12_202
Maghfiroh,  S.  (2018).  Pengaruh  Religiusitas,  Pendapatan,  dan  Lingkungan  Sosial  Terhadap Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Santri  Pesantren  Mahasiswi  Darush  Shalihat. Jurnal Pendidikan Dan Ekonomi , 7 (2), 213–222.
Maskur  Rosyid,  H.  S.  (2016).  Pengetahuan  Perbankan  Syariah  Dan  Pengaruhnya  Terhadap Minat Menabung Santri dan Guru. Jurnal of Islamic Economics, Business and Finance , 7 (2). http://library1.nida.ac.th/termpaper6/sd/2554/19755.pdf
Nugraheni,  P.,  &  Widyani,  F.  N.  (2020).  A  study  of  intention  to  save  in  Islamic  banks:  the perspective of Muslim students.
Journal of
Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-11-2019-0233
Putribasutami,  cindhy  A.  (2018).  Pengaruh  Pelayanan,  Lokasi,  Pengetahuan,  Dan  Sosial Terhadap Keputusan Menabung Di Ponorogo. Jurnal Ilmu Manajemen , 6 (3), 157–172.
Ramadhani, N. Ik., Susyanti, J., & ABS, M. K. (2019). Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas,
Pengetahuan  dan  Lingkungan  Sosial  Terhadap  Minat  Menabung  Mahasiswa  di  Bank
Syariah Kota Malang. E-Jurnal Riset Manajemen , h. 81. www.fe.unisma.ac.idemail:e.jrm.feunisma@gmail.com
Safaruddin Munthe. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menabung Pada Tabungan Mudharabah Di Bank Muamalat Cabang Balai Kota Medan. Jurnal Akuntansi Dan Keuangan , 9 (1), 64–74. https://doi.org/10.9744/jak.9.1.pp.18-28
Sari, N. E., Amah, N., & Wirawan, Y. R. (2017). Penerapan prinsip bagi hasil dan pengaruhnya terhadap keputusan menabung pada nasabah bank muamalat kantor cabang madiun. Jurnal Pendidikan Ekonomi UM Metro , 5 (2), 60–67.
Sugiarti, I. L., Amelia, E., & Terminanto, A. A. (2020). Factors Affecting Community Interest In Sharia Bank Saving Products (Studies on the Community of South Tangerang City). Ad- Deenar: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam , 4 (02), 189.
Sugiyono.  (2019). Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D (pp.  99,  126,  129). Bandung: Alfabeta.
Tripuspitorini, F. A. (2019). Pengaruh Religiusitas Terhadap Negeri Bandung Untuk Menabung Di Bank  Syariah. Jurnal  Masharif  Al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah , 4 (2), 54–69.
Undang-undang No 21 Tahun. (2008). UU_No 21_Tahun 2008 .
Wahab,  W.  (2016).  Pengaruh  Tingkat  Bagi  Hasil  Terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah.
Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam , 1 (2), 167–184.
Yuliatin.  (2020).  Pengaruh  Tingkat  Religiusitas  dan  Disposible  Income  terhadap  Minat Menabung  Anggota  di  KBMT  Al  Ikhlash  Lumajang. Jurnal  Akuntansi  Dan  Keuangan Islam , 1 (1), 107–124.
Yumanita, D., & Ascarya. (2005). Bank Syariah: Gambaran Umum. In Bank Indonesia (Vol. 14, Issue 14).http://www.bi.go.id/id/tentang-bi/bi-dan-publik/kebanksentralan/Documents/14. Bank Syariah Gambaran Umum. pdf
Yusvitasari, A. (2019). Pengaruh Financial Knowledge dan Peran Orang Tua Terhadap Perilaku Menabung Generasi Z Dengan Locus Of Control Sebagai Variabel Mediasi. Artikel Ilmia