Pengembangan  Usaha  Kecil  Menengah  di  Indonesia  Melalui  Peran  Bank  Syariah

## PENGEMBANGAN  USAHA  KECIL  MENENGAH  DI  INDONESIA MELALUI  PERAN  BANK  SYARIAH
1 Eddy  Suratno
1 Staff  pengajar  STIKOM  Dinamika  Bangsa  Jambi

## Abstract
Indonesia  is  one  of  the  countries  of  the  third  world  countries  are  categorised are  still  in  the  developing  stage.  In  the  context  of  developing  countries,  the system    state    economy    often    rely    against    capital    assistance   from    outside    the country.  This  has  a  lotof  bearing  controversial  in  a  country  life  order.  On  the pretext  of  collaboration  withforeign  parties  in  relation  to  capital  assistance  to help  grow  the  economy  of  the  country,  it  was  important  for  this  pretext  away from  the  purpose  originally,  the  contraryhas  been  spoiling  the  nation  own  to keep  dependent  against  help-the  help  is  always  given  by  the  outside  parties  to us,  so  that  we  can  feel  the  implication  itself  i.e.  the   lack  of  independence  of the  US  to  build  our  own  nation.  The  crisis  that  hit  the  nation  of  Indonesia has  had  floods  in  all  joints,  including  the  banking  sector  lives  also  on  view as    one    trigger,    i.e.    with    credit-credit    disalurkannya    the    wrong    target.    The crisis  proved  that  the  number  of  small  and  medium  businesses  are  very  much able  to  survive  the  crisis  facing  independently.  While  the  economy  has  now started    shows    stretching    to    bounce    back,    it    seems    as    if    the    medium-small business    back    into    oblivion,    especially    with    many    entry    and    operation    of foreign  businesses  –  including  foreign  sales  period  of  post-war  banking  assets national  banking.  Islamic  banking  which  has  been  established  since  the  year 1992    apparently    can    now    be    renewed    hope    for    the    small    and    medium enterprise  development,  especially  in  the  procurement  of  working  capital. Keywords:  Islamic  Banking,  Small  Business

## PENDAHULUAN
Indonesia  sebagai  negara  dengan  penduduk  muslim  terbesar  di  dunia,  juga tidak    terlepas    dari    perkembangan    ini.    Perkembangan    ekonomi    Islam    di Indonesia    antara    lain    ditandai    dengan    munculnya    Bank    Muamalat    Indonesia, sebagai  bank  yang  beroperasi  dengan  sistem  syariah  pertama  di  Indonesia  pada 1992.  Munculnya  perbankan  syariah  di  Indonesia  merupakan  suatu  perwujudan dari    permintaan    masyarakat    yang    membutuhkan    suatu    sistem    perbankan alternatif  yang   selain  menyediakan  jasa  perbankan/keuangan   yang   sehat,  juga memenuhi  prinsip-prinsip  syariah.   Kemunculan  bank  syariah  kemudian  diikuti dengan  kemunculan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya,  seperti  asuransi  syariah, pegadaian  syariah,  saham  syariah  maupun  berbagai  model  keuangan  lainnya.
Indonesia  adalah  salah  satu  Negara  yang  terkategori  Negara  dunia  ketiga yang    masih    dalam    tahap    berkembang.    Dalam    konteks    Negara    berkembang, sistim    perekonomian    Negara    sering    kali    bergantung    terhadap    bantuan    modal yang  berasal  dari  luar  Negara.  Hal  ini  telah  banyak  melahirkan  controversial dalam    tatanan    kehidupan    bernegara.    Dengan    dalih    kerjasama    dengan    pihak asing    dalam    kaitannya    menerima    bantuan    modal    untuk    membantu    tumbuh kembangnya  perekonomian  Negara,  ternyata  selama  ini  dalih  tersebut  jauh  dari
tujuan   awalnya,    malah   sebaliknya    langkah    tersebut    telah    memanjakan    bangsa sendiri  untuk  tetap  bergantung  terhadap  bantuan-  bantuan  yang  selalu  diberikan oleh  pihak  luar  tersebut  kepada  kita,  sehingga  implikasinya  dapat  kita  rasakan sendiri  yaitu  kurangnya  kemandirian  kita  untuk  membangun  bangsa  kita  sendiri.
Krisis    yang    melanda    bangsa    Indonesia    telah    meluluh    lantakkan    segala sendi-sendi  kehidupan  termasuk  juga  sektor  perbankan  yang  juga  di  pandang sebagai    salah    satu    pemicunya,    yaitu    dengan    disalurkannya    kredit-kredit    yang salah  sasaran.  Krisis  membuktikan  bahwa  usaha  kecil  menengah  yang  jumlah sangat    banyak    mampu    bertahan    menghadapi    krisis    tersebut    secara    mandiri. Disaat  perekonomian  kini  mulai  menunjukkkan  geliat  untuk  bangkit  kembali, usaha    kecil    menengah    nampaknya    seolah    kembali    terlupakan,    terutama    lagi dengan    banyak    masuk    dan    beroperasinya    usaha    asing    –    termasuk    perbankan asing  pasca  periode  penjualan  aset-aset  perbankan  nasional.  Perbankan  syariah yang  telah  dirintis  sejak  tahun  1992  nampaknya  kini  dapat  menjadi  harapan baru  bagi  pengembangan  usaha  kecil  menengah,  khususnya  dalam  pengadaan modal  kerja.
Dari  peristiwa  krisis  yang  telah  melanda  bangsa  Indonesia  tersebut  telah menciptakan  kemiskinan  bagi  sebagian  kalangan  masyarakat  kita  yang  sifatnya terstruktur,  melalui  pemberdayaan  perbankan  syariah  ini  harapan  kita  akan  bisa menangani  kemiskinan  dengan  menghilangkannya  melalui  proses trickle  down effect. Akibatnya    kemungkinan    terjadinya    ketimpangan    distribusi    dan    akses sumber    daya    ekonomi.    Karena    pendekatan    ini    butuh    biaya    besar    dan    harus ditanggung  oleh  negara  (  mengandalkan  pinjaman  luar  negeri  ).
Untuk    mengatasi    permasalahan    yang    telah    terjadi    selama    ini    terhadap Negara  kita  yang  selalu  mengandalkan  ketergantungan  kepada  bantuan  dari  luar nergeri  salah  satu  langkah  yang  dianggab  efektif  adalah  menggunakan  keuangan mikro  sebagai  metode  utama.  Kontribusi  pendekatan  ini  terdiri  dari  diversifikasi pelaku  utama  pembangunan  adalah  masyarakat,  pembiayaan  pembangunan  yang menggunakan    sumber    keuangan    masyarakat    sendiri    serta    menerapkan pendekatan  pembangunan  yang  memiliki  potensi  untuk  berlanjut  ( sustainable ).
Beranjak    dari    permasalahan    itu,    kita    sebagai    Subyek    yang    akan menentukan    masa    depan    bangsa    kita    tidak    akan    mingkin    bergantung    secara terus    menerus    terhadap    upaya-    upaya    tersebut.    Kita    harus    berupaya    mencari terobosan-    terobosan    lain    yang    justru    memberikan    harapan    yang    lebih menjanjikan  terhadap  masa  depan  perekonomian  kita.  Saat  sekarang  ini  seiring dengan  berkembangnya  pola  pikir  masyarakat  Indonesia  pada  umumnya,  telah bisa    melahirkan    terobosan-    terobosan    baru    dalam    rangka    pengembangan ekonomi  bangsa,  dari  banyak  terobosan-  terobosan  tersebut  salah  satunya  dapat kita  amati  dari  segi  perkembangan  sector  Asaha  Kecil  dan  Menengah.
Ketika  kita  menelaah  lebih  jauh  dari  kondisi  perkembangan  perekonomian masyarakat  kita,  bahwasanya  ekonomi  rakyatlah  yang  akan  menjadi  benih  awal yang  akan  meujutkan  perekonomian  nasional  yang  akan  memberikan  kontribusi bagi  masyarakat  kita  sendiri  dalam  usaha  pengembangan  kearifan  local.  Ujut konkrit    dari    berkembangnya    ekonomi    rakyat    yang    diujutkan    dalam    bentuk Usaha  Kecil  Menengah  ini  kalau  kita  mencoba  menelaah  lebih  jauh,  ternyata yang  berperan  dibalik  itu  semua  selama  ini  salah  satunya  adalah  peranan  Bank Syariah    yang    selalu    memberikan    kontribusi    dalam    usaha    pengembangan
perekonomian  rakyat  itu  sendiri.  Selama  ini  langkah  dari  Bank  Syariah  telah memberikan    semangat    dan    dorongan    terhadap    terujut    dan    terbangunnya semangat    para    masyarakat    Indonesia    yang    berasal    dari    kalangan    menengah kebawah  yang  ingin  mencoba  ikut  serta  dalam  upaya  meujutkan  perekonomian bangsa  yang  berorientasi  kedepan  dan  bermasa  depan  yang  jelas  yang  sesuai dengan    harapan    masyarakat    kecil    pada    umumnya.    Itu    semua    telah    diujutkan dengan    upaya    pengembangan    Usaha    Kecil    Menengah    yang    benar-    benar mengembangakan    potensi    ekonomi    yang    ada    dalam    tubuh    masyarakat    itu sendiri.
1. Definisi  dan  Sejarah  awal  munculnya  Perbankan  Syariah  dalam  upaya pengembangan  Usaha  Kecil  Menengah.
a. Definisi  dari  Perbankan  Syariah
Perbankan    Syariah    atau    perbankan    Islam    adalah    suatu    sistem perbankan  yang  dikembangkan  berdasarkan  syariah  (hukum)  Islam.  Usaha pembentukan  sistem  ini  didasari  oleh  larangan  dalam  agama  Islam  untuk memungut    maupun    meminjam    dengan    bunga    atau    yang    disebut    dengan riba  serta  larangan  investasi  untuk  usaha-usaha  yang  dikategorikan  haram (misal  :  usaha  yang  berkaitan  dengan  produksi  makanan/minuman  haram, usaha  media  yang  tidak  Islami  dll),  dimana  hal  ini  tidak  dapat  dijamin oleh  sistem  perbankan  konvensional.
b. Sejarah    singkat    awal    munculnya    Perbankan    Syariah    dalam    upaya pengembangan  Usaha  Kecil  Menengah
Perbankan  syariah  pertama  kali  muncul  di  Mesir  tanpa  menggunakan embel-embel  Islam  karena  adanya  kekhawatiran  rezim  yang  berkuasa  saat itu    akan    melihatnya    sebagai    gerakan    fundamentalis.    Perintis    usaha    ini Ahmad  El  Najjar  mengambil  bentuk  bank  simpanan  yang  berbasis  profit sharing  di  Kota  Mit  Ghamr  pada  tahun  1963.  Eksperimen  ini  berlangsung hingga    tahun    1967    dan    saat    itu    sudah    berdiri    sembilan    bank    dengan konsep  serupa  di  Mesir.
Tahun  1970-an,  sejumlah  Bank  berbasis  Islam  kemudian  muncul.  Di Timur  Tengah  misal  berdiri  Dubai  Islamic  Bank  (1975),  Bank  of  Sudan (1977),    Philipine    Amanah    Bank    (1973)    dan    Malaysia    dengan    Muslim Pilgrims  Savings  Corporation  (1983).
c. Keberadaan  Perbankan  Syariah  di  Indonesia Di    Indonesia,    pelopor    Perbankan    Syariah    adalah    Bank    Muamalat Indonesia    (MUI)    dan    pemerintah    dengan    dukungan    dari    ICMI.    Berdiri pada  tahun  1991.Diatur  dengan  UU   No.  10  tahun  1998.    Hingga  tahun 2007,  terdapat  institusi  Bank  Syariah  di  Indonesia  yaitu  Bank  Muamalat Indonesia,  Bank  Syariah  Mandiri,  dan  Bank  Mega  Syariah.  Produk  jasa yang    disediakan    bank    syariah    :    musharabah    (perjanjian    antara    penyedia modal  dengan  pengusaha),  musharakah  (joint  venture/ada  campur  tangan pengelolaan  manajemen),  murabahan  (penyaluran  dana  dalam  bentuk  jual beli)  dan  Takaful  (asuransi  Islam).
2. Peran    Bank    Syariah    dalam    pengembangan    Usaha    Kecil    Menengan    di Indonesia.
Berdirinya    Bank    Syariah    dalam    upaya    pengembangan    Usaha    Kecil Menengan    di    Indonesia    awalnya    tidak    terlepas    dari    peran    yang    telah
dilakukan  oleh  Bank-  Bank  yang  lain  yang  telah  ada  sebelumnya  di  Negara kita    ini.    Dimana    Bank-    Bank    tersebut    kebanyakan    mereka    hanya    mau meminjamkan  uang  atau  membuka  kredit  kepada  orang  yang  sudah  punya “uang”  dalam  arti  penghasilan  dan  aset.,  kesalahan  pola  berfikir  inilah  yang dirubah  oleh  Muhammad  Yunus  yang  awalnya  semua  itu  dikemas  dengan berdirinya  Grammen  Bank.
Grammen    Bank    (Grammen    berarti    pedesaan)    yang    lebih    kita    kenal selama  ini  ujut  konkriknya  dalam  konteks  Bank  Syariah.  Dimana  institusi ini    didirikan    pada    tahun    1976    dengan    idealisme    menciptakan    sistem pelayanan    keuangan    bagi    masyarakat    miskin    berlandaskan    rasa    saling percaya,    akuntabilitas,    partisipasi    dan    kreativitas.    Kegiatan    yang    bersifat proyek    itu    ditransformasikan    menjadi    bank    di    bawah    aturan    hukum    yang khusus    dibuat    untuk    kreasi    pemikiran    pengentasan    masyarakat    dari kemiskinan
Ketika    kita    mencoba    melihat    dalam    satu    decade    terakhir    ini,    bisnis perbankan  konvensional  di  Indonesia  mulai  tersaingi  dengan  kehadiran  Bank Syariah.  Bank  Syariah  menawarkan  alternative  jasa  perbankan  dengan  system imbalan  berupa  bagi  hasil  (  profit  and  loss  sharing  principle  )  atau  Profit Margin    yaitu    keuntungan    yang    diharapkan    oleh    Bank    Syariah,    system    ini menerapkan  prinsip  keadilan  antara  pihak  Bank  maupun  nasabah.  Bermula dari    jasa    penghimpunan    dana    masyarakat    dalam    bentuk    tabungan    dengan prinsip  syariah,  kini  Bank  syariah  mulai  merambah  bisnis  pembiayaan  untuk modal  usaha  maupun  pembayaran  yang  bersifat  konsumtif.
Filosofi    Model    Bank    Syariah    adalah    Credit    is    fundamental    right (Kredit  adalah  hak  bagi  setiap  orang)  untuk  mendapatkannya  termasuk  orang miskin    guna    memberikan    kesempatan    untuk    meningkatkan    pendapatan    dan memenuhi  semua  keperluan  hidupnya  dalam  hal  ini  diujutkan  dalam  benrtuk terciptanya    Usaha    Kecil    Menengah    yang    berusaha   mengobtimalkan    sumber daya  yang  ada  dalam  masyarakat  kecil  itu  sendiri  yang  selama  ini  belum tersentuh  oleh  langkah  Pemerintah.
Prinsip  Filosofi  Dasar  Bagi  Pengembangan  Bank  Syariah  dalam  upaya pengembangan    Usaha    Kecil    Menegah    yang    ada    dalam    masyarakat    adalah, bantuan    yang    diberikan    tanpa    jaminan    atau    penjamin,    target    kelompok adalah    masyarakat    kecil    miskin    yang    kurang    mampu    yang    mempunyai potensi  untuk  mengembangkan  usaha  perekonomiannya  serta  ketentuan  lain yang    juga    diterapkan    adalah    jika    anggota    meninggal    dunia,    mereka dibebaskan  dari  pembayaran  kredit
Dalam  menjalankan  program  pelayanan  kredit  mikronya,  Bank  Syariah mengorganisasir    masyarakat    miskin    yang    menjadi    peminjamnya    dalam kelompok-kelompok    kecil    yang    terdiri    atas    lima    anggota.    Tujuannya, memperkuat    para    peminjam    sehingga    mereka    mempunyai    kapasitas    untuk merencanakan    dan    melaksanakan    pengambilan    keputusan    di    tingkat    mikro. Centre    (kumpulan    kelompok)    juga    dibentuk    sebagai    media    penghubung dengan    kantor    cabang    di    mana    petugas    lapangan    Bank    Syariah    harus menghadiri  pertemuan  centre  setiap  minggu.  Sementara  dalam  hal  penyaluran kredit,    tetap    diprioritaskan    pada    kelompok    masyarakat    yang    benar-    benar membutuhkan    dana    untuk    menunjang    keberhasilan    usahanya.    Upaya    Bank
Syariah    dalam    pengembangan    Usaha    Kecil    Menengah    yang    ada    dalam masyarakat  kita  dalam  hal  pemberian  bantuan,  Bank  Syariah  mengfokuskan prioritasnya    kepada    pemberian    kredit    tidak    didasarkan    atas    kedermawanan atau  belas  kasihan,  sebab  akan  menyebabkan  terjadinya  ketergantungan  pada pihak    lain.    Serta    bantuan    kredit    yang    telah    diberikan    harus    dapat menyiapkan    persyaratan    dan    prosedur    kredit    yang    sesuai    dengan    kondisi masyarakat  (fleksibel).
Disamping  itu  bantuan  kredit  yang  diberikan  oleh  Bank  Syariah  tidak mensyaratkan  adanya  agunan  atau  jaminan  anggota.  Yang  lebih  menariknya dari    kebijakan    Bank    Syariah    ini    dalam    upya    memberikan    bantuan    dana kepada  masyarakat  kecil  adalah  terkait  dengan  pengelolaan  bantuan  kredit  itu sendiri    harus    dilakukan    secara    terbuka    dan    profesional    dengan    berprinsip dari,    oleh    dan    untuk    anggota.    Dan    juga    dalam    pelaksanaan    programnya, berusaha    memanfaatan    kelompok-kelompok    yang    sudah    ada    di    masyarakat sebagai  sarana  penyalur  bantuan  kredit.
Bagi  industri  perbankan  yang  dalam  hal  ini  adalah  Perbankan  Syariah, proses  penyaluran  pembiayaan  yang  mereka  lakukan  terhadap  sektor  UKM lebih    menguntungkan    dibandingkan    sektor    non    UKM.    Seba,    sektor    UKM memiliki ketahanan bisnis lebih kuat.
Disamping    itu    factor    pendukung    lainnya    yang    juga    akan menguntungkan    Perbankan    Syariah    yaitu    terkait    dengan    pembiayaan    UKM yang  saat  sekarang  ini  mendapat  alokasi  bantuan  yang  besar  dari  pemerintah terkait    dengan    pengembangan    UKM    tersebut,    karena    alokasi    pembiayaan yang  cukup  besar  tersebut  lahir  dan  dipicu  oleh  keinginan  pemerintah  agar industri    perbankan    nasional    memiliki    kontribusi    lebih    besar    dalam mendorong  perkembangan  sektorUKM.
Beranjak  dari  semua  itu,  kami  sebagai  penulis  yakin  sekali  bahwasanya UKM    ini    berpotensi    cukup    besar    bagi    perkembangan    Perbankan    Syariah karena  bisa  kita  lihat  bersama  dengan  mengingat  kembali  dari  masa  krisis moneter  ke  pasca  krisis  moneter,  UKM  itu  terbukti  selalu  menjadi  tulang punggung  perekonomian  kita.  Sektor  UKM  memiliki  daya  tahan  yang  lebih kuat    dalam    menghadapi    krisis,    dibandingkan    sektor    lain.    Hanya    memang, pemerintah  masih  kurang  memberikan  dukungan.  Karena  itulah  bank  syariah seharusnya  juga  masuk  ke  sana.  Kami  optimistis,  bisnis  perbankan  syariah, dengan  mendukung  pengembangan  UKM,  akan  lebih  besar  dan  akan  selalu eksist  kedepannya.

## SIMPULAN
Solusi    yang    kami    tawarkan    terkait    dengan    peran    Bank    Syariah    dalam upaya  pengembangan  Usaha  Kecil  Menengah  yang  ada  di  Indonesia
1. Pinjaman    dalam    bentuk    micro    credit    merupakan    salah    satu    upaya    yang ampuh  dalam  menangani  kemiskinan  seperti  yang  telah  diterapkan  selama  ini oleh    Bank    Syariah    dalam    upaya    pengembangan    Usaha    Kecil    Menengan dalam  masyarakat  kita.  Hal  ini  didasarkan  bahwa  masyarakat  miskin  dapat diklasifikasikan   ke   dalam   tiga    hal   yaitu pertama ,    masyarakat    yang    sangat miskin,mereka    yang    tidak    punya    penghasilan    dan    tidak    memiliki    kegiatan produktif. kedua ,    masyarakat    yang    dikategorikan    miskin    namun    memiliki
kegiatan  ekonomi  dan ketiga ,  masyaraakt  yang  berpenghasilan  rendah  yakni mereka  yang  memiliki  penghasilan  meskipun  tidak  banyak.  Bagi  kelompok pertama,    tepat    digunakan    pendekatan    langsung    berupa    program    pangan, subsidi  atau  penciptaan  lapangan  kerja.  Sedangkan  bagi  kelompok  kedua  dan ketiga    lebih    efektif,    jika    digunakan    pendekatan    tidak    langsung    misalnya penciptaan    iklim    yang    kondusif    bagi    pengembangan    UKM,    pengembangan berbagai  jenis  pinjaman  mikro  atau  mensinergikan  UKM  dengan  para  pelaku usaha  menengah  atau  besar.
2. Pemerintah  memfasilitasi  tersedianya  bantuan  manajemen/teknis  kepada  para Bank    Syariah    yang    dinilai    memiliki    potensi    untuk    memberikan    pelayanan kepada  penduduk  miskin  dalam  usaha  ekonomi  produktif.
3. Pemerintah    menyediakan    infrastruktur   yang    mendukung    penguatan    lembaga keuangan  mikro  yang  dalam  hal  ini  adalah  Bank  Syariah  yang  telah  ada, langkah  yang  harus  diterapkan  adalah  dengan  membuat  produk  hukum  yang melindungi    keberadaab    Bank    Syariah,    jaringan-jaringan    informasi    dan peraturan  yang  memperkuat  keberadaan  Bank  Syariah  (  Munculnya  Undang- Undang  yang  sah  terkait  keberadaan  Bank  Syariah  ini  ).
4. Pemerintah    menyiapkan    iklim    yang    mendukung    bagi    perkembangan    Bank Syariah    melalui    kebijakan    dan    regulasi    fiskal,    moneter    dan    perbankan. Melalui    kebijakan    dan    regulasi    tersebut    diarahkan    agar    Perbankan    juga memposisikan    keberadaan    Bank    Syariah    yang    juga    potensial    untuk    maju sebagai  mitra  bisnisnya.
5. Untuk  menghindari  penyalahgunaan  bantuan  dana  yang  telah  diberikan  oleh pihak    Perbankan    Syariah    kepada    para    nasabah,    sekiranya    perlu    dilakukan observasi  terhadap  para  peserta  yang  akan  menerima  bantuan  dari  Perbankan Syariah    tersebut    dan    dari    sisi    pendanaan    diperlukan    skema    pembiayaan UKM  yang  sesuai  dengan  kondisi  dan  kebutuhan  masing-masing  jenis  usaha mikro,    kecil    dan    menengah    tersebut,    dengan    asumsi    dana    yang    akan dikucurkan  tersebut  sesuai  dengan  jumlah  dana  yang  menjadi  kebutuhan  dari UKM   itu  sendiri.   Kadang  kita  lupa   bahwa   yang  termasuk  kategori  UKM tersebut  bukan  hanya   industri  kecil  atau  pedagang  kecil  saja.  Para  petani sebagai    pemilik    dan    pengelola    lahan    serta    nelayan    juga    termasuk    dalam kategori  ini.
6. Dari    sisi    manajemen,    banyak    UKM    yang    masih    membutuhkan    bantuan manajemen    dan    pendampingan    usaha.    Minimnya    pengalaman    dan pengetahuan    manajemen    UKM    menjadikan    kucuran    kredit    yang    diperoleh tidak  menjamin  keberhasilan  usahanya.
7. Perlunya    pihak    perbankan    syariah    memberikan    penyuluhan    terkait    dengan kemampuan    pemasaran    yang    baik.    Banyak    produk    yang    dihasilkan    UKM tidak  dapat  diserap  pasar  karena  kemampuan  pemasaran  UKM  yang  kurang memadai.
8. Diperlukannya    teknologi    yang    tepat    guna    untuk    memenuhi    persyaratan kualitas  dan  permintaan  kuantitas  produk  dari  para  UKM   yang  diinginkan oleh  pasar,  langkah  ini  bisa  dilakukan  oleh  pihak  perbankan  syariah  sendiri dalam  rangka  pemberian  penyuluhan  dan  penerangan  terhadap  para  nasabah sebagai    penerima    bantuan    agar    bantuan    yang    telah    diberikan    akan    lebih berarti  dan  sesuai  denga  tujuan  dan  sasaran  yang  diinginkan.
Untuk  mengatasi  hal-hal  tersebut  di  atas,  dalam  pengembangan  UKM  di masa  mendatang  hendaknya  dari  pihak  perbankan  syariah  yang  dalam  hal  ini sebagai  badan  penyalur  dan  sekaligus  pemberi  bantuan  terhadap  para  nasabah (  masyarakat    kalangan    menengah    ke    bawah)    harus    bisa    menekankan    kepada para    nasabah    terkait    dengan    perkembangan    usahanya    sendiri    yaitu    harus   ada suatu    program    yang    lebih    jelas    dan    terencana,    baik    untuk    jangka    pendek, menengah  maupun  panjang.
Jika  langkah  diatas  tidak  bisa  dilakukan,  maka  daya   saing  produk  kita akan    tambah   jauh   tertinggal    dari    produk-produk    import    yang    saat    ini    sudah mulai    membanjiri    pasar    Indonesia.    Jika    perkembangan    UKM    tersebut    dapat berjalan  dengan  baik  produk  yang  dihasilkan  akan  dapat  menggantikan  produk- produk    impor    yang    membebani    devisa    negara,    serta    secara    bersamaan    dapat menjadi  produk  ekspor  yang  menghasilkan  devisa  negara
Penulis    sendiri    berpendapat    bahwa    yang    paling    penting    adalah    tetap memelihara  “obor”  semangat  menuju  terwujudnya  ekonomi  Islam  yang  sejati. Bentuk,  proses,  sistem  dan  mekanisme  yang  selama  ini  ada  merupakan  “realitas empiris”    yang    perlu    didukung    untuk    perkembangan    menuju    kesempurnaan sistem  keuangan  Islam.  Ide,  riset  dan  alternatif-alternatif  dapat  berjalan  dengan baik  ketika  terdapat  sinergi  antara  dunia  akademis,  lembaga  akademis  lainnya, lembaga-lembaga    keuangan    sebagai    representasi    empiris,    dunia    bisnis, pemerintah,    DSN-MUI,    serta    masyarakat    secara    umum.yang    dalam    hal    ini sangat    terlihat    sekali    peranannya    dalam    pengembangan    perekonomian masyarakat  yang  diujutkan  dalam  bentuk  pemberian  bantuan-  bantuan  kepada Asaha  Kecil  Menengah  yang  dalam  decade  ini  menjadi  sector  ekonomi  andalan bangsa  kita.
Kami  juga  masih  percaya  bahwa  kekuatan  berusaha  terdapat  pada  sifat enterpreneurship    yang    berhubungan    dengan    Trust.    Trust    bukan    hanya kepercayaan  pada  tingkatan  “deadline  kewajiban”  yang  misalnya  diukur  dalam bentuk    CAMEL    perbankan,    atau    kemampuan    menjalankan    manajerial    secara profesional.  Trust  substantif  jelas  lebih  dari  itu,  yaitu  Trust  berdasar  hati  dan ketundukan,  dalam  Capaian  Ketuhanan.

## DAFTAR  PUSTAKA
Bank    Indonesia.    Statistik    Perbankan    Syariah.    Jakarta:    Mei    2007.
Bank  Indonesia.   Laporan  Perkembangan  Perbankan  Syariah  Tahun  2006. Jakarta:  2007.
Chapra,  M.  Umer.  “Monetary  Management  in  an  Islamic  Economy”.   Islamic Economics  Studies,  Vol.  4,  No.  1,  December  1996.
Chapra,  M.  Umer.  Masa  Depan  Ilmu  Ekonomi:  Sebuah  Tinjauan  Islam,  terj.,
Jakarta:   Gema  In  ani  Press,  2001.   Bank  Indonesia,  (2002), Cetak  Biru Pengembangan    Perbankan    Syariah    di    Indonesia, Direktorat    Perbankan Syariah:  Jakarta.
____________,    (2007) Laporan    Perkembangan    Perbankan    Syariah    2006 , Direktorat  Perbankan  Syariah:  Jakarta.
Febrinol,  Tisna  Surya  Adi  Prenanto  dan  Riyadian  Dwi  Cahyo,  Artikel  25  sep 2012
El  Diwany,  Tarek.  The  Problem  with  Interest,  2nd  ed.,  London:  Kreatoc  Ltd., 2003.
Gardner,  H.  Stephen.  Comparative  Economic  Systems,  2nd  ed.,  Orlando:  The Dryden  Press,  1998.
Qaradhawi,    Yusuf.    Peran    Nilai    dan    Moral    dalam    Perekonomian    Islam,    terj.,
Jakarta:  Robbani  Press,  2001.
Suharto,    Ugi.    Keuangan    Publik    Islam:    Reinterpretasi    Zakat    dan    Pajak. Yogyakarta:  Pusat  Studi  Zakat,  2004.
Swasono,    Sri    Edi.    Ekspose    Ekonomika:    Mewaspadai    Globalisme    dan    Pasar Bebas.  Yogyakarta:  Pustep-UGM,  2005.
Wibisono,    Yusuf.    “Era    Baru    Perbankan    Syariah:    Dampak    UU    Perbankan Syariah  Terhadap  Prospek  Industri  Perbankan  Syariah  Nasional”.  Makalah disampaikan    pada    Seminar    Menyongsong    Kehadiran    UU    Perbankan Syariah,  FHUI  Depok,  9  April  2007.