## Jurnal Manajemen Perbankan Keuangan Nitro
2024 Vol.7, No.2, pp.108-119 ISSN(e): 2620-7524 ISSN(p): 2620-780X

## PENGARUH DANA PIHAK KETIGA (DPK), NON PERFORMING LOAN (NPL) DAN BI RATE TERHADAP PENYALURAN KREDIT PERBANKAN PADA BANK UMUM DI INDONESIA YANG TERDAFTAR DI OJK PERIODE 2019 – 2023
Fransiskus Gea 1* Sunita Dasman 2 Pupung Purnama Sari 3 Dona Arhitania Tiffani 4 1 Universitas Pelita Bangsa, Bekasi, Indonesia
2 Universitas Pelita Bangsa, Bekasi, Indonesia
3 Universitas Pelita Bangsa, Bekasi, Indonesia.
4 Universitas Pelita Bangsa, Bekasi, Indonesia.
(* Email Corresponding author: fransiskusgea22@gmail.com )

## Article History
Received: 27-05-2024 Revised: 10-06-2024 Accepted: 30-06-2024 Published: 03-07-2024

## Kata Kunci
Penyaluran Kredit Perbankan, Dana Pihak Ketiga (DPK), Non Performing Loan (NPL) dan BI Rate

## ABSTRAK
Tujuancpenelitiancinicadalah  untukcmengetahuicpengaruh  dana  pihak ketiga (DPK), non-performing loan (NPL) dan suku bunga BI terhadap alokasi  kredit  bank  umum di  Indonesia  periode  2019-2023.  Penelitian ini  dilakukan  untuk  mengatasi  masih  adanya  permasalahan  di  sektor perbankan,  khususnya  dengan  kinerja  kredit  perbankan  yang  terus menurun  dari  waktu  ke  waktu.  Kajian  dilakukan  terhadap  bank umum/konvensional  yang  telah  melaporkan  data  keuangan  sebanyak 105  perusahaan  perbankan  ke  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Metode purposive sampling digunakan untuk melakukan survei sampel terhadap 24  perusahaan  perbankan.  Kajian  dilakukan  dengan  memperoleh  data sekunder  dari  website  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  dan  statistik ekonomi moneter. Strategi pengumpulan data menggunakan pengujian deskriptif, uji pemilihan data panel, uji asumsi klasik, dan uji hipotesis dengan  menggunakan  alat  Evieww  10.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  dana  pihak  ketiga  (DPK)  mempunyai  pengaruh  positif  yang cukup  besar  terhadap  penyaluran  kredit,  sedangkan  Non-Performing Loan  (NPL)  mempunyai  pengaruh  negatif  yang  signifikan  terhadap penyaluran kredit. Selain itu, suku bunga BI Rate mempunyai pengaruh positif  yang  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit.  Hasil  koefisien determinasi  (Adjusted  R-Square)  sebesar  0,938444.  Hal  ini menunjukkan bahwa 93,84% variasi variabel dependen yaitu penyaluran kredit  dapat  dijelaskan  oleh  variabel  independen  Dana  Pihak  Ketiga (DPK),  Non  Performing  Loan  (NPL),  dan  BI  Rate.  Sisanya  sebesar 6,16%  disebabkan  oleh  variabel  lain  yang  tidak  dimasukkan  dalam model penelitian.

## ABSTRACT
The purpose of this research is to find out the effect of third party funds (DPK),  non-performing  loans  (NPL)  and  BI  interest  rates  on  the allocation  of  commercial  bank  loans  in  Indonesia  for  the  2019-2023 period.  This  study  was  conducted  to  overcome  the  persistence  of problems in the banking sector, especially with the performance of bank credit which continues to decline over time. The study was conducted on
commercial/conventional  banks  that  have  reported  financial  data  as many  as  105  banking  companies  to  the  Financial  Services  Authority (OJK). The purposive sampling method was used to conduct a sample survey of 24 banking companies. The study was conducted by obtaining secondary data from the Financial Services Authority (OJK) website and monetary  economic  statistics.  The  data  collection  strategy  used descriptive testing, panel data selection test, classical assumption test, and hypothesis testing using the Evieww 10 tool. The results showed that third party funds (DPK) had a considerable positive effect on lending, while Non-Performing Loan (NPL) had a significant negative effect on lending.  In  addition,  the  BI  Rate  has  a  significant  positive  effect  on lending.  The  coefficient  of  determination  (Adjusted  R-Square)  is 0.938444.  This  shows  that  93.84%  of  the  variation  in  the  dependent variable, namely lending, can be explained by the independent variables of Third Party Funds (DPK), Non Performing Loan (NPL), and BI Rate. The remaining 6.16% is caused by other variables not included in the research model.
DOI: https://doi.org/10.56858/jmpkn.v7i2.348

## 1. PENDAHULUAN
Di Indonesia, industri  perbankan memegang peranan besar dalam perekonomiannya. Salah satu peran pentingnya adalah memberikan pembiayaan kepada masyarakat atau usaha kecil yang sedang mencari sumber permodalan namun saat ini kekurangan uang. Keuntungan yang  diperoleh  bank  dari  kegiatan  pengalokasian  kredit,  baik  kepada  industri  kecil  maupun masyarakat, terletak pada kemampuan bank dalam memproses dan mempertahankan kegiatan pengalokasian  kredit  dalam  jangka  waktu  tertentu  yang  disepakati.  Memberikan  kredit memungkinkan rumah tangga untuk mengkonsumsi dan bisnis untuk berinvestasi ketika dana pribadi  tidak  tersedia.  Peran  kredit  perbankan  adalah  untuk  memperluas  dan  meningkatkan nilai  guna  produk  sektor  riil  Indonesia.  Produk  sektor  riil  dapat  mendukung  pertumbuhan ekonomi yang semakin meningkat.
Menurut  Undang _ Undang  No. _ 10  Tahun _ 1998  tentang _ Perbankan,  (bphn.go.id, 1998)  Bank  adalah  “Badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk - bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”. Menurut Undang - Undang Perbankan  Nomor  10  tahun  1998  (bphn.go.id,  1998)  Kredit _ adalah  penyediaan  uang  atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pihak pinjam meminjam antara bank _ dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Penyaluran kredit perbankan terus meningkat dan juga mengalami penurunan  selama tahun 2019 - 2023, seperti h terlihat pada gambar h di h bawah ini :

## ( Dalam h Miliaran h Rupiah )
Sumber : Statistik c Perbankan c Indonesia c Otoritas Jasa Keuangan (OJK), 2024  dan c Bank Indonesia (BI), 2024 (diolah )
Gambar 1. Rata-Rata DPK,NPL, BI Rate dan Kredit
Pada  Gambar  1  diketahui  bahwa    Rata-Rata  DPK, _ NPL, _ BI Rate dan  Kredit  pada Bank Umum Indonesia yang terdaftar di OJK c Periode 2019 – 2024 bahwa Penyaluran kredit pada tahun 2020 mengalami sedikit penurunan dari tahun sebelumnya, dan pada tahun 2021 samapai  pada  tahun  2023  kembali  mengalami  peningkatan  secara  terus  menerus.  Dilihat dari h sisi h Dana h Pihak h Ketiga  (DPK)  yang h dihimpun h pada  Tahun  2019  –  2023 mengalami h peningkatan h secara terus h menurus. Jika dilihat sari sisi Kredit bermasalah atau NPL  mempunyai  pergerakan  pada  tahun  2019  -  2021  mengalami  peningkatan  secara  terus menerus  sedangkan  Pada  tahun  2021-2023  menurun  tiap  tahunnya.    Dari  sisi eksternal c yaitu c BI Rate c mengalami c Penurunan h pada h tahun 2020 – 2021
mengalami c penurunan c sedangkan  pada  tahun  2022-2023  mengalami  peningkatan  terus menerus.
Tujuan h penelitian h ini h adalah  untuk  menganalisis h apakah h DPK,  NPL  dan  suku bunga BI Rate berpengaruh terhadap penyaluran kredit. Faktor – faktor tersebut dipilih karena penelitian sebelumnya masih ditemukan hasil yang tidak konsisten antara satu peneliti dengan peneliti yang lainnya.  Pemilihan parameter  ini  didasarkan pada kebutuhan untuk mengatasi masalah temuan kontradiktif yang sedang berlangsung di antara para peneliti  yang berbeda dalam penelitian sebelumnya.
Menurut  Anggraini,  (2021)  Dana  Pilihan  Ketiga  (DPK)  sebagai  kegiatan penggalangan  dana  yang  melibatkan  pengumpulan  uang  dari  masyarakat  dan  disalurkan sebagai kredit kepada mereka yang membutuhkan bantuan keuangan. Penelitian Pulungan & Muslih,  2020  dan  Ariyanti  et  al.,  2021      menunjukkan  bahwa  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK) mempunyai pengaruh yang cukup besar terhadap alokasi pinjaman bank.
Menurut  Fadrul,  Liliy  Suanti,  (2019)  Non-Performing  Loan  (NPL)  sebagai  metrik yang  menilai  kapasitas  bank  untuk  menangani  kejadian  ketika  peminjam  gagal  membayar kembali pinjamannya. Penelitian dilakukan oleh Nurjanah & Arida, 2021  dan Haryanto & Widyarti, 2017  Non-Performing Loan (NPL) mempunyai dampak yang cukup besar terhadap penyaluran kredit.  Sedangkan hasil penelitian yang dilakukan oleh Fadrul, Liliy Suanti, 2019 dan Clinton Kwan Ng, Bornok Situmorang, 2020 NPL tidak berpengaruh signifikan terhadap kredit.
Menurut Clinton Kwan Ng, Bornok Situmorang, (2020) tingkat bunga sebagai biaya yang  dikeluarkan  oleh  peminjam  untuk  menggunakan  sumber  daya  dari  pemberi  pinjaman dalam  jangka  waktu  tertentu.  Suku  bunga  terdiri  dari  dua  komponen:  suku  bunga  riil  dan kedalaman  cakupan,  yang  memitigasi  risiko  fluktuasi  suku  bunga  nominal.  Berdasarkan kajian Musfufah Abidah Pulungan pada tahun 2019 dan Muhammad Muslih pada tahun 2020, ditemukan bahwa BI rate tidak berdampak besar terhadap penyaluran kredit. Peneliti Clinton Kwan Ng dan Bornok Situmorang (2020) menunjukkan bahwa BIhRateh mempunyai dampak besar terhadap alokasi kredit.
Mengingat gambaran fenomena dan ketidakkonsistenan para peneliti terdahulu, maka peneliti terdorong untuk melakukan penelitian dengan judul sebagai berikut: “Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Non Performing Loan (NPL) dan BI Rate terhadap penyaluran kredit perbankan pada Bank Umum di Indonesia Yang Terdaftar Di OJK Periode 2019 – 2023”

## 2. LITERATUR REVIEW
2. 1 Kredit t
Istilah  "kredit"  berasal  dari  kata  Latin  "credo",  yang  diterjemahkan  menjadi  "Saya percaya,  saya  percaya."  Istilah  “credo”  berasal  dari  kata  Sansekerta  “cred”  yang  berarti memiliki iman, dan kata Latin “do” yang berarti saya menaruh. Setelah asimilasi ke dalam bahasa Latin, kata kerja  dan kata benda berubah  menjadi  "credere"  dan "creditum", namun beberapa  ahli  berpendapat  bahwa  "credit"  berasal  dari  "credere".  Andrianto,  Fatihudin,  D; Frimansyah.,2019, yang dimaksud dengan “kredit” adalah sesuai dengan ketentuan Undang- Undang  Perbankan  Nomor  10  Tahun  1998.  Kredit  adalah  tindakan  penyediaan  dana  atau moneter. instrumen kepada peminjam, seringkali melalui perjanjian formal antara bank dan entitas lain. Peminjam wajib membayar kembali pinjamannya beserta bunganya dalam jangka waktu tertentu.

## 2.2 Dana U Pihak U Ketiga
Menurut Surat edaran Bank Indonesia N0.6/23DPNP Tanggal _ 31 _ Mei 2004 (SEBI, 2004) dana yang dititipkan masyarakat kepada bank (DPK) dapat dalam bentuk tabungan dan deposito.  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  merupakan  sumber  dana  utama  yang  diperoleh  dari masyarakat  umum  dan  memberikan  kontribusi  terpenting  terhadap  keseluruhan  dana  yang dihimpun oleh bank. Dana ini mempunyai dampak besar terhadap kemampuan bank dalam memberikan kredit (Pulungan 2019 & Muslih, 2020).
Menurut  Surat _ Edaran  Bank  Indonesia  No.  6/23/DPNP  tanggal  31  Mei  200(SEBI, 2004) DPK d dirumuskan d sebagai berikut :

## 2.3 Non Performing Loan
Non  Performing  Loan  di  sebut  dengan  kredit  bermasalah  adalah  pinjaman  yang dianggap  tidak  dapat  ditagih  dan  diklasifikasikan  secara  terpisah  dari  pinjaman  saat  ini  dan pinjaman  dalam  perawatan  khusus.  Non-Performing  Loan  (NPL)  merupakan  metrik  yang digunakan  untuk  menilai  kemampuan  bank  dalam  menangani  kasus-kasus  ketika  peminjam gagal membayar kembali pinjamannya (Fadrul, Liliy Suanti, 2019).
Menurut  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.  6/23/DPNP  tanggal  31  Mei  2004(SEBI, 2004) NPL dirumuskan sebagai berikut :

## 2.4 BI u Rate
Menurut Haryanto & Widyarti, (2017) BI Rate sebagai alat untuk mengatur likuiditas pasar  uang  guna  mencapai  tujuan  kebijakan  moneter  tertentu.  BI  rate  sebagaimana didefinisikan  oleh  Bank  Indonesia  (www.bi.go.id)  merupakan  suku  bunga  acuan  yang berfungsi sebagai indikator sikap kebijakan moneter suatu negara. Hal ini ditetapkan oleh Bank Indonesia  dan  dilaporkan  kepada  publik.  Penentuan  respons  kebijakan  moneter  dilakukan melalui rapat bulanan Dewan Pengatur, yang mencakup laporan-laporan utama.

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  data  kuantitatif.  Data  kuantitatif  mengacu  pada  informasi yang  dinyatakan  dalam  bentuk  numerik.  Kajian  dilakukan  secara  online  melalui  website www.ojk.go.id dan www.bi.go.id milik  Bank  Indonesia.  Populasi  penelitian  ini  meliputi seluruh  bank  umum  dan  tradisional  di  Indonesia  yang  berjumlah  105  pelaku  usaha.  Topik kajiannya adalah laporan tahunan yang telah diolah terlebih dahulu oleh Bank Indonesia dan dipublikasikan  di  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Purposive  sampling  melibatkan  pemilihan sampel yang secara akurat mencerminkan populasi. Penelitian menggunakan populasi sampel sebanyak 24 organisasi perbankan yang secara konsisten mengungkapkan data keuangannya secara  akurat  dan  menunjukkan  perbaikan  berkelanjutan  dalam  kepatuhan  terhadap  Otoritas Jasa Keuangan pada tahun 2019 hingga 2023. Analisis data penelitian ini meliputi pengujian deskriptif,  pemilihan  model  regresi  data  panel,  pengujian  asumsi  klasik,  dan  pengujian hipotesis menggunakan alat Eviesw 10.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Analisis U Deskriptif
Hasil analisis deskriptif dari variabel penelitian ini disajikan pada tabel berikut
Tabel 1. Uji Analisis Deskriptif
Berdasarkan tabel 1 menunjukan bahwa jumlah pengamatan pada penelitian sebanyak 120 yang merupakan gabungan dari 24 perusahaan Bank Umum di Indonesia yang terdaftar di OJK periode 2019 - 2023. Hasil analisis statistik deskriptif dapat di jelaskan sebagi berikut :

## Kredit
Hasil  temuan  output  menunjukkan  bahwa  nilai  penyaluran  kredit  mempunyai  mean sebesar  31.94647,  maksimum  sebesar  34.67510,  minimum  sebesar  27.87460,  dan  standar deviasi sebesar 1.522424.

## Dana Pihak Ketiga (DPK)
Variabel  independen  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  mempunyai  nilai  Mean  sebesar 32.12060,  nilai  Maksimum  sebesar  34.67510,  nilai  Minimum  sebesar  27.87460,  dan  nilai Standar Deviasi sebesar 1.522424.

## Non Performing Loand (NPL)
Variabel  independen  Non  Performing  Loan  (NPL)  mempunyai  nilai  Mean  sebesar 2.993667,  nilai  Maksimum  sebesar  7.660000,  Nilai  Minimum  sebesar  0.010000,  dan  nilai Standar Deviasi sebesar 1.504748.

## BI Rate
Variabel independen BI Rate mempunyai Mean sebesar 4.632583, Maksimum sebesar 5.810000, Minimum sebesar 3.520000, dan Standar Deviasi sebesar 0.915530.

## 4.2 Pemilihan U Model U Regresi U Data Panel
Dalam  pemilihan  model  Regresi  data  panel  terdapat  tiga  tahap  yaitu  pengujian model c commonceffect dan c model c fixedeffects ( Chow c Test ), pengujian c model c fixed leffect c dan model c Random leffects ( Hausmann Test ), dan pengujian c moded c Random effects dan model c Common effect a ( Breusch-Pagan a LM Test ).
Berikut c adalah Tabel hasil c pemilihan c model yang c dilakukan oleh peneliti :
Tabel 2. Hasil Pemilihan Model Panel
Berdasarkan Tabel 2, hasil U pengujian U model U panel U menunjukan U bahwa model U yang  baik  untuk U digunakan  pada  penelitian  ini U adalah Random U Effects U Model U (REM).

## 4.3 Uji Asumsi Klasik
Model c regresi c yang  di c peroleh c berdistribusi c normal  dan  terbebas  dari  gejala Autokolerasi,  Multikolinearitas,  dan  Heteroskedastisitas.  Hasil  asumsi  klasik  adalah  sebagi berikut :

## Tabel 3. Uji Normalitas
Berdasarkan T Tabel  3  diketahui T nilai  probabilitas T dari T statistik  J-B  adalah  sebesar 3,0360818. Karena c nilai c Probabilitas = 0.219148 c lebih c besar di c bandingkan dengan tingkat signifikan  yaitu c 0.05  (5%)  maka c dapat T di  asumsikan c bahwa c Normalitas  terpenuhi  dari penelitian ini.

## 4.4 Uji T Multikolinearitas
Dalam  penelitian  ini  diperlukan T Uji T Multikolinearitas T karena T untuk  mengetahui apakah terdapat hubungan antara T kolerasi T variable bebas atau tidak.

## Tabel 4. Uji Multikolinearitas
Dari  Tabel  4  diketahui  bahwa  VIF  pada  variabel t DPK t adalah t sebesar  1,014465, Variabel t NPL t sebesar  1,020959  dan  Variabel  BI_Rate  sebesar  1,008981  sehingga  di  dapat kesimpulan bahwa tidak terdapat multikolinearitas dalam data penelitian dan asumsi terpenuhi.

## 4.5 Uji Heteroskedastisitas
Uji c heteroskedastisitas c dapatdi c lakukan dengan c menggunakan c uji c Glejser, c dikatakan c tidak  terjadi c heteruskedastisitas c dalam c penelitian  ini c apabila  nilai  signifikan  > 0,05. Berikut hasil uji Heteroskedastisitas c :
Tabel 5. Uji Heteroskedastisitas
Berdasrkan  Tabel  5  diperoleh  hasil  berupa  nilai  probabilitas Chi-Square sebesar 0,0650. Nilai probabilitas Chi-Square lebih besar dari tarif signifikansi (0,0650 > 0,05), artinya tidak terdapat Heteroskedastisitas.

## 4.6 Uji t Autokolerasi
Uji c Autokolerasi c dilakukan  untuk  menganalisis  apakah  dalam  penelitian  terdapat autokolerasi atau tidak.
Tabel 6. Uji Autokolerasi
Pada    Tabel  6  dapat  diketahui  nilai  probabilitas Chi-Square sebesar  0,6227  Nilai Probabilitas Chi-Square lebih  besar  dan  taraf  signifikansi  (0,6227  >  0,05),  artinya  tidak terdapat autokolerasi dalam penelitian tersebut.

## 4.7 Uji t (Parsial)
Uji t c bertujuan c untuk c menguji c masing-masing c variabel c Independen c secara parsial apakah  berpengaruh  signifikan c terhadap c variabel c dependen c Kredit c atau c tidak  dengan menggunakan tingkat c signifikan c 5%.
Tabel 7. Uji t (Parsial)
Dari hasil uji T tersebut dapat di ketahui hasil uji hipotesis secara parsial yaitu :
Hasil h Uji Statistik h pada variabel h Dana c Pihak c Ketiga c (DPK) c terhadap penyaluran c kredit c terdapat nilai c t hitung sebesar 42,36261 lebih  besar h dari c t tabel c h sebesar 1.65613 3 dengan nilai signifikan 0,0000 < 0,05 serta memiliki nilai koefisien regresi c positif sebesar 0,969127 maka c h dapat h disimpulkan c h bahwa  H0  ditolak  dan  H1 c diterima c atau  secara c parsial  DPK berpengaruh signifikan dengan hubungan positif h terhadap penyaluran Kredit perbankan yang terdaftar  di  OJK.  Maka  semakin  tinggi  Dana  Pihak  Ketiga h maka  Penyaluran  Kredit  juga meningkat  dan  sebaliknya  Jika h dana h pihak h ketiga  menurun  maka  Penyaluran h Kredit h juga ikut h menurun..
Hasil penelitian ini di h dukung oleh h penelitian h terdahulu yang h dilakukan h oleh, Clinton Kwan  Ng,  Bornok  Situmorang,  2020,  Ariyanti  et  al.,  2021  dan  Anggraini,  2021 bahwa c Dana _ Pihak c Ketiga c (DPK)  berpengaruh c signifikan c_ terhadap c penyaluran  kredit perbankan.  Berdasarkan h hasil  penelitian h terdahulu h mengenai  Rasio h Dana  Pihak  Ketiga (DPK) terhadap penyaluran kredit maka hasil penelitian ini dapat disimpulkan Bahwa Dana Pihak c Ketiga (DPK)  Berpengaruh c signifikan c dengan  hubungan  Positif    terhadp  penyaluran kredit.
Hasil  Uji c Statistik c pada c variabel c Non c Performing c Loan (NPL)  terhadap penyaluran  kredit  terdapat  nilai  t hitung sebesar  -2.504422  lebih    besar  dari  t tabel sebesar  - 1.65613 3 dengan s nilai s ignifikan h 0,0137<0,05 h serta s memiliki h nilai s koefisien h regresi Negatif sebesar  -0,019780  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H0  ditolak  dan  H2  diterima atau c secara c parsial c NPL h berpengaruh h signifikan h dengan h hubungan h Negatif h terhada penyaluran Kredit perbankan yang terdaftar di OJK. Jadi, Jika Kredit bermasalah meningkat maka penyaluran kredit akan menurun sebaliknya Jika NPL menurun maka penyaluran kredit akan  meningkat h atau h mempunyai  hubungan  yang  Negatif. Kredit  bermasalah  merupakan
indikator  kesehatan  kualitas  aset h suatu  bank.  Penilaian h kualitas  aset  merupakan  penilaian terhadap kondisi aset bank h dan h kecukupan manajemen h risiko kredit. Semakin tinggi tingkat kredit bermasalah maka semakin besar pula risiko kredit yang ditanggung h suatu bank. Karena tingginya h rasio h kredit h bermasalah  maka  bank  akan  sangat  selektif  dan  hati-hati  dalam memberikan kredit, atau bank umum akan mengurangi jumlah kreditnya.
Hasil penelitian ini di dukung h oleh Nurjanah & Arida, 2021 mengatakan bahwa Non performing Loan berpengaruh negatif  dan signifikan terhadap penyaluran kredit.  Berdasarkan Hasil penelitian terdahulu mengenai Ratio Non Performing Loan (NPL) terhadap penyaluran kredit  maka  hasil h penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa Non  Performing  Loan (NPL) berpengaruh signifikan dengan hubungan Negatif terhadap penyaluran kredit.
Hasil  Uji  Statistik  pada  variabel  BI s Rate terhadap s penyaluran s kredit h terdapat  nilai t hitung sebesar 5.804795 h lebih h besar dari t tabel sebesar 1.65613  dengan nilai signifikan 0,0000 < 0,05 serta memiliki nilai koefisien regresi positif sebesar h 0,055899 maka dapat h disimpulkan bahwa h H0  ditolak h dan  H3  di  terima h atau  secara h parsial  BI Rate berpengaruh  signifikan dengan  hubungan  Positif  terhadap  penyaluran  Kredit  perbandan  yang  terdaftar  di h OJK. h Dampak h positif suku bunga BI terhadap h pinjaman h perbankan adalah karena pada saat terjadi perubahan suku bunga BI, permintaan masyarakat dan dunia usaha h terhadap tambahan h dana masih h tinggi, s sehingga s secara s teoritis  kenaikan  suku  bunga  dapat  mempengaruhi  bunga pinjaman,  namun  kenaikan  tersebut  tidak s berarti  bahwa  masyarakat  dan  dunia  usaha  rela mengurangi pinjaman sama sekali karena memerlukan dana s tambahan Hasil h penelitian  ini  di h dukung  oleh  Pratiwi  2021  &  Prajanto,  2020 Bahwa s BI s Rate berpengaruh s signifikan  terhadap s penyaluran  kredit.  Berdasarkan s Hasil  penelitian  terdahulu mengenai  Rasio  BI  Rate  terhadap  penyaluran  kredit  maka  hasil  penelitian  ini dapat disimpulkan s Bahwa s BI s Rate berpengaruh signifikan s dengan hubuungan s Positif terhadp s penyaluran s kredit.

## 4.8 Uji S Koefisien S Determinasi (R2)
Tujuan  pengujian  ini  adalah  untuk  menilai  sejauh  mana  faktor  independen mempengaruhi  variabel  terkait,  dengan  menggunakan  koefisien  determinasi.  Koefisien determinasi merupakan pecahan variabilitas variabel terikat yang dapat dipertanggungjawabkan oleh variabel bebas.

## Tabel 8. Uji Determinasi R 2
Tabel 8 menampilkan koefisien determinasi (Adjusted R-Square) sebesar 0,938444. Hal ini  menunjukkan  bahwa  93,84%  variasi  variabel  dependen  yaitu  penyaluran  kredit  dapat dijelaskan oleh variabel independen Dana Pihak Ketiga (DPK), Non Performing Loan (NPL),
dan  BI  Rate.  Sisanya  sebesar  6,16%  disebabkan  oleh  variabel  lain  yang  tidak  dimasukkan dalam model penelitian.

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan a analisis data dan pembahasan mengenai maka  dapat a ditarik kesimpulan a sebagi berikut :
1. Hasil c penelitian c menunjukan bahwa selama tahun 2019-2023, dana pihak ketiga (DPK) mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  alokasi  kredit  perbankan  bank  umum Indonesia  dan  mempunyai  korelasi  positif.  Lebih  penting  lagi,  hal  ini  akan  mendorong bank untuk mengalokasi kredit karena dana mereka akan tersedia untuk pinjaman.
2. Hasil c penelitian c menunjukan c bahwa  non c performing  loan  (NPL)  mempunyai  pengaruh negatif c yang signifikan terhadap alokasi kredit perbankan bank umum Indonesia selama periode 2019-2023 yang menunjukkan tingkat non-performing loan (NPL). sebagian akan berdampak pada alokasi  kredit  yang  diberikan.  Semakin  tinggi  NPL  maka  penyaluran  kredit  akan  menurun, sebaliknya semakin rendah NPL maka penyaluran kredit akan meningkat.
3. Hasila a penelitian a menunjukkan c bahwa suku bunga BI Rate berpengaruh signifikan a dengan a hubungan a positif terhadap penyaluran a kredit a perbankan pada Bank a Umum di Indonesia  periode 2019 – 2023. Dengan peningkatan suku bunga dapat mempengaruhi penyaluran kredit yang di berikan maka perbankan harus memperhatikan suku bunga yang ada.

## DAFTAR PUSTAKA
Andrianto,  Fatihudin,  D;  Frimansyah.,  M.  A.  (2019). Manajemen  Bank .  1–456. http/:www.qiaramediapartner.blogspot.com
Ariyanti, Kesbi, F. G., Tari, A. R., Siagian, G., Jamilatun, S., Barroso, F. G., Sánchez-Muros, M. J., Rincón, M. Á., Rodriguez-Rodriguez, M., Fabrikov, D., Morote, E., Guil-Guerrero, J.  L.,  Henry,  M.,  Gasco,  L.,  Piccolo,  G.,  Fountoulaki,  E.,  Omasaki,  S.  K.,  Janssen,  K., Besson, M., … A.F. Falah, M. (2021). Pengaruh Dana Pihak Ketiga (Dpk) Dan Bi Rate Terhadap Penyaluran Kredit Di Industri Perbankan. Jurnal Aplikasi Teknologi Pangan , 4 (1), 1–2.
bphn.go.id.  (1998).  Undang-Undang  RI  No.  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan. Lembaran Negara Republik Indonesia , 182. http://www.bphn.go.id/data/documents/98uu010.pdf Clinton Kwan Ng, Bornok Situmorang. (2020). Analisis Pengaruh Dpk, Npl, Ldr, Car Dan Bi Rate Terhadap Penyaluran Kredit Pada Bank Perkreditan Rakyat Di Kota Batam. Jurnal Ilmiah Akuntansi
Dan Finansial Indonesia , 4 (1), 49–64. https://doi.org/10.31629/jiafi.v4i1.2699
Fadrul,  Liliy  Suanti,  E.  F.  (2019).  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Memengaruhi  Penyaluran Kredit  (Studi  Kasus  Bank  Umum  Di  Indonesia  Tahun  2014-2018). ANALYSIS  THE EFFECT OF CAR, BOPO, LDR, NIM AND FIRM SIZE ON PROFITABILITY OF BANKS LISTED ON IDX PERIOD 2012-2017 Selly , 3 (2), 441–450. http://www.ejournal.pelitaindonesia.ac.id/ojs32/index.php/BILANCIA/index Haryanto, S. B., & Widyarti, E. T. (2017). Analisis Pengaruh NIM, NPL, BOPO, BI Rate dan
CAR Terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Go Public Periode 2012-2016. Journal of Management , 6 (4), 1–11.
Nurjanah,  R.,  &  Arida,  N.  (2021).  Analisis  pengaruh  tingkat  suku  bunga,  kredit  macet  dan capital  adequacy  ratio  (CAR)  terhadap  penyaluran  kredit  modal  kerja  Bank  Umum  di Indonesia.
Jurnal Paradigma Ekonomika , 16 (3), 437–450.
https://doi.org/10.22437/jpe.v16i3.14190 Otoritas Jasa Keuangan. (2021). SPI September 2021 .
Pratiwi,  R.  D.,  &  Prajanto,  A.  (2020).  Faktor  Internal  dan  Eksternal  Sebagai  Determinan Peningkatan Penyaluran Kredit Bank Umum di Indonesia. Jurnal Penelitan Ekonomi Dan Bisnis , 5 (1), 16–26. https://doi.org/10.33633/jpeb.v5i1.3133
Pulungan, M. A., & Muslih, M. (2020). Pengaruh Dpk, Nim, Dan Bi Rate Terhadap Penyaluran Kredit  Bank  Umum  Konvensional  Di  Indonesia  Periode  2015-2018. Jurnal  Menara Ekonomi :  Penelitian  Dan  Kajian  Ilmiah  Bidang  Ekonomi , 6 (3),  46–57. https://doi.org/10.31869/me.v6i3.2017
SEBI.  (2004).  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.6/23/DPNP  Tanggal  31  Mei  2004. Bank Indonesia , 79. https://www.bi.go.id/id/archive/arsip-peraturan/Pages/ketentuan perbankan.aspx
Sugiyono, D. (2018). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan Tindakan .