Financial Behaviour Mahasiswa di Kota Bandung dan Faktor – Faktor yang Mempengaruhinya
Sarah Nurhanifah Akuntansi (Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Indonesia Membangun), Jl. Soekarno-Hatta No.448, Batununggal, Kec. Bandung Kidul, Bandung, Indonesia sarahnurhanifah@student.inaba.ac.id
Devyanthi Syarif Akuntansi (Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Indonesia Membangun), Jl. Soekarno-Hatta No.448, Batununggal, Kec. Bandung Kidul, Bandung, Indonesia devyanthi.syarif@inaba.ac.id

## Article’s History :
Received 5 February 2024; Received in revised form 15 February  2024; Accepted 11 March 2024; Published 1 April 2024. All rights reserved to the Lembaga Otonom Lembaga Informasi dan Riset Indonesia (KITA INFO dan RISET).

## Suggested Citation:
Nurhanifah,  S.,  &  Syarif,  D.  (2024).  Financial  Behaviour  Mahasiswa  di  Kota  Bandung  dan  Faktor – Faktor  yang Mempengaruhinya.  JEMSI  (Jurnal  Ekonomi,  Manajemen,  dan  Akuntansi).  JEMSI  (Jurnal  Ekonomi,  Manajemen,  Dan Akuntansi), 10 (2). 1115-1124. https://doi.org/10.35870/jemsi.v10i2.2268

## Abstrak:
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana pengaruh financial knowledge,  financial  attitude ,  dan financial  risk tolerance terhadap financial behaviour dengan parental income sebagai variabel kontrol. Metode penelitian yang digunakan yaitu metode kuantitatif dengan pendekatan verifikatif. Sampel penelitian ini yaitu 100 orang mahasiswa Kota Bandung yang pernah melakukan pinjaman online , didapat dari teknik pengambilan sampel snowball sampling . Alat analisis yang digunakan yaitu Statistical  Product  and  Service  Solutions  (SPSS) versi  26.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan financial  knowledge berpengaruh positif signifikan terhadap financial behaviour , financial attitude berpengaruh positif tidak signifikan terhadap financial  behaviour ,  dan financial  risk  tolerance berpengaruh  positif  signifikan  terhadap financial  behaviour .  Sedangkan financial knowledge, financial attitude , dan financial risk tolerance secara simultan berpengaruh terhadap financial behaviou r. Peran parental income sebagai variabel kontrol, diketahui tidak mengganggu hubungan antara variabel independen terhadap variabel dependen.
Keywords Financial Knowledge, Financial Attitude, Financial Risk Tolerance, Parental Income, Fintech , Pinjaman Online , Kredit Online

## Pendahuluan
Perkembangan teknologi informasi dan komunikasi yang sangat pesat saat ini, memberikan dampak positif untuk masyarakat. Salah satu ciri kemajuan dari teknologi dan komunikasi saat ini adalah banyaknya orang yang memanfaatkan financial technology (fintech) . Fintech merupakan sebuah layanan produk keuangan menggunakan dasar teknologi yang memudahkan masyarakat melakukan transaksi yang dapat dilakukan dimana saja dengan waktu kapan saja (Nury dan Prajawati, 2020). Produk fintech yang saat ini diminati masyarakat adalah fintech berupa pinjaman online (pinjol) (Supriyanto dan Ismawati, 2019). Berdasarkan statistik Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terdapat 102 perusahaan pinjol yang memiliki izin OJK. Penyelenggara fintech lending terdiri dari 95 penyelenggara konvensional dan 7 penyelenggara syariah. Selain platform pinjol yang memiliki izin, OJK juga menyampaikan daftar platform pinjol yang tidak memiliki izin (ilegal) sebanyak 353 platform online berbasis aplikasi maupun sosial media. (Otoritas Jasa Keuangan, 2023). Seiring dengan berkembangnya pinjaman online , pada saat ini banyak kasus pinjol ilegal di kalangan anak muda,  khususnya  mahasiswa  yang  macet  membayar  pinjol  karena  penggunaannya  untuk  hal-hal  konsumtif. Dengan segala kemudahan pinjol, mahasiswa tidak harus bertemu dengan pemilik dana secara langsung, tetapi
dapat  dilakukan  secara online dengan  memenuhi  persyaratan  yang  ada  yaitu  menggunakan  KTP  serta  KTM sebagai  jaminannya,  sehingga  tidak  perlu  melampirkan  slip  gaji.  (Sihombing et  al., 2019).  Namun,  selain kemudahan  yang  dapat  diperoleh,  pinjaman online pun  dapat  berdampak  kepada mahasiswa,  seperti  kendala dalam  pembayaran  (cicilan).  Hal  itu  karena  pengetahuan  akan  pengendalian  keuangan  yang  dimiliki  oleh mahasiswa  masih  kurang  sehingga  mahasiswa  hanya  mau  meminjam  tanpa  memikirkan  cara  membayarnya. Hingga akhirnya mahasiswa tersebut terjerat hutang yang banyak (Cornellia et al. , 2023). Berikut adalah tabel data kelompok usia dan akumulasi hutang pinjol di Indonesia menurut OJK tahun 2023.
Tabel 1. Data Kelompok Usia dan Utang Pinjol yang Mengalami Gagal Bayar Lebih dari Tanggal Jatuh Tempo
Kelompok Usia Utang Pinjol Gagal Bayar <19 tahun Rp. 1,7 Miliar 19-34 tahun Rp. 782,2 Miliar 35-54 tahun Rp. 647,8 Miliar >54 tahun Rp. 81,8 Miliar
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan, 2023
Jika ditinjau berdasarkan kelompok usia peminjamnya, kredit pinjol yang mengalami gagal bayar didominasi oleh 19-34 tahun. Kelompok usia yang termasuk kategori mahasiswa serta pekerja ini memiliki nilai akumulasi utang pinjol yang mengalami gagal bayar sebesar Rp. 782,2 Miliar.
Kasus pinjol juga terjadi pada mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia (UPI) Cibiru dan pelakunya juga berasal dari kampus yang sama. Pada awalnya korban dimintai tolong untuk mencairkan dana dari sebuah aplikasi  pinjol  menggunakan  data  diri  korban,  lalu  pelaku  memberi  komisi  sebesar  Rp.  50.000  dan  berjanji membayar sesuai dengan tanggal jatuh tempo angsuran. Pada bulan pertama, pelaku tepat waktu memberikan uang  angsuran,  akan  tetapi  pada  bulan  selanjutnya,  pelaku sering  berasalan  dan  sulit  dihubungi saat  dimintai pertanggungjawaban. Hingga akhirnya korban, keluarga korban, dan orang disekitarnya mendapatkan ancaman dari debt collector pinjol. Korban melapor dan kasus ini ditangani oleh Polisi Daerah Jawa Barat (Polda Jabar) dengan bantuan biro hukum UPI. Guru besar program studi ekonomi UPI menjelaskan bahwa kasus pinjol yang terjadi dikarenakan tingkat literasi keuangan mahasiswa yang masih rendah. Sehingga pihak kampus dan OJK bekerja sama mengadakan webinar literasi keuangan sebagai langkah preventif agar kasus ini tidak terjadi lagi. (https://isolapos.com, 2023)
Dari  fenomena  banyaknya  mahasiswa  yang  terjerat  pinjol  menandakan  bahwa financial  behaviour di kalangan  mahasiswa  kurang  baik  dan  membutuhkan  perhatian  khusus  dari  orang-orang  sekitar,  begitu  juga pemerintah. Financial behaviour atau perilaku keuangan berkaitan dengan bagaimana cara seseorang mengelola, menangani, dan menggunakan sumber keuangan yang ada padanya. Seseorang yang memiliki perilaku keuangan yang  bertanggung  jawab  cenderung  mengelola  dan  menggunakan  uangnya  secara  efektif.  Seperti,  membuat anggaran,  menghemat  uang,  mengatur  pengeluaran,  berinvestasi,  dan  membayar  kewajiban  tepat  waktu. (Gunawan, 2022:46).
Banyak faktor yang mempengaruhi financial behaviour , yang pertama yaitu financial knowledge . Apabila seseorang memiliki Financial Knowledge yang baik, maka ia akan membentuk pengendalian diri yang baik pula, lalu dia akan menerapkan suatu Financial Behavior yang baik dan bertanggung jawab serta terhindar dari masalah- masalah terutama dalam pengelolaan keuangan. (Anwar dan Leon, 2022). Financial behaviour juga dipengaruhi oleh financial attitude. Apabila seseorang individu cenderung memiliki financial attitude yang buruk, maka perilaku keuangan (financial behavior) yang dimiliki inidivu tersebut dalam melakukan pemecahan masalah keuangan juga akan  menjadi  buruk.  (Suwarno, et  al .,  2022).  Faktor  terakhir  yang  mempengaruhi financial  behaviour adalah financial  risk  tolerance . Individu  dengan  toleransi risiko yang tinggi cenderung membuat keputusan  yang  lebih berani dibandingkan mereka yang memiliki toleransi risiko rendah. (Dewi & Krisnawati, 2020).
Latar  belakang  diatas  menyoroti  urgensi  kesadaran  akan  perilaku  keuangan  khususnya  di  kalangan mahasiswa, terkait penggunaan pinjol dan resikonya. Fenomena ini menunjukkan perlunya perhatian pemerintah, lembaga  pendidikan,  dan  masyarakat  untuk  meningkatkan  pemahaman  keuangan  serta  memberikan  solusi preventif guna menghindari dampak negatif dari perilaku keuangan yang kurang baik, seperti terjerat dalam utang pinjol.

## Tinjauan Pustaka
Financial Behaviour Menurut Gunawan (2022:46), “ Financial behaviour atau perilaku keuangan adalah keinginan seseorang untuk  melakukan  pengelolaan  keuangan  sebaik  mungkin  untuk  diri  sendiri  dan  keluarganya,  serta  bagaimana seseorang memperlakukan, mengelola, dan menggunakan sumber daya keuangan yang ada padanya ”. Adapun tujuan dari adanya financial behaviour adalah: 1) Mengukur dan mengelola keuangan dengan membuat anggaran keuangan agar lebih terkendali; 2) Mengukur efektivitas pencapaian tujuan keuangan; 3) Menjadi acuan atau pilar dalam mencapai perencanaan keuangan.
Indikator untuk mengukur financial behaviour yang dikemukakan oleh Dew & Xiao (2011) dalam Gunawan (2022:47) adalah sebagai berikut:
1. Consumption
2. Cashflow Management
3. Saving and Investment
4. Credit Management
Financial Knowledge Financial  behaviour dapat  dipengaruhi  oleh financial knowledge . Menurut  Gitayuda  (2022:27),  “ financial knowledge adalah kemampuan seseorang dalam memahami konsep keuangan dan memiliki keyakinan dalam mengatur keuangan sehingga menghasilkan keputusan yang berkualitas”.
Nababan  &  Sadalia  (2011)  dalam  Gitayuda  (2023:28)  menyebutkan  enam  indikator  untuk  mengukur financial behaviour, diantaranya sebagai berikut:
1. Basic personal finance
2. Financial management
3. Credit/debt management
4. Saving
5. Investment
6. Risk management
Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Fitriani  &  Widodo  (2020)  disimpulkan  bahwa financial knowledge memiliki pengaruh positif tidak signifikan terhadap financial behaviour . Ini dikarenakan Pengetahuan keuangan yang lebih tinggi mengarah pada perilaku keuangan yang lebih baik. Dan ketika pengetahuan keuangan siswa rendah atau sedang, mereka cenderung kurang memperhatikan tindakannya dalam pengelolaan keuangan. Sehingga dapat diajukan hipotesis bahwa Financial Knowledge berpengaruh positif pada Financial Behaviour.
Financial Attitude Suriani  (2022:99)  mendefinisikan  bahwa ,  “ Financial  attitude adalah  perilaku  dalam  hal  keuangan,  baik dalam hal pengelolaan keuangan, penganggaran keuangan pribadi, atau bagaimana keputusan individu mengenai keputusan yang akan diambil.”
Financial attitude dapat diukur menggunakan 6 indikator
1. Obsession.
2. Power.
3. Effort.
4. Inadequacy.
5. Retention.
6. Security. Berdasarkan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sandi et  al. (2020) financial  attitude berpengaruh terhadap financial  behaviour .  Karena  perilaku  keuangan  yang  didasari  oleh  sikap  disiplin  dan  teliti  dalam  mengelola keuangan  akan  menyebabkan  individu  mampu  mengelola  dan  menggunakan  keuangannya  dengan  baik. Sehingga dapat diajukan hipotesis Financial Attitude berpengaruh positif pada Financial Behaviour .

## Financial Risk Tolerance
Menurut Grabble & Joo (2004) dalam Rabbani dan Nobre (2021:139) mengartikan bahwa , “ financial risk tolerance adalah tingkat ketidak pastian yang bisa diterima seseorang dalam menghadapi resiko tertentu.” Grabble & Lytton dalam Rabbani dan Nobre (2021:144), mengemukakan bahwa indikator financial risk tolerance adalah:
1. Investment Risk.
2. Comfort & Experience.
3. Speculation .
Berdasarkan penelitian yang di lakukan oleh Song et al . (2023), financial risk tolerance berpengaruh positif signifikan terhadap financial behaviour . Apabila seseorang memiliki toleransi risiko keuangan yang tinggi maka financial behaviour cenderung baik dengan memanfaatkan dananya lebih banyak pada tabungan atau investasi. Seseorang dengan toleransi risiko yang tinggi cenderung membuat keputusan yang lebih berani  dibandingkan mereka  yang  memiliki  toleransi  risiko  rendah.  (Dewi  &  Krisnawati,  2020).  Sehingga  dapat  diajukan  hipotesis Financial Risk Tolerance berpengaruh positif pada Financial Behaviour
Parental Income Fransina (2021:26) mengartikan Parental income adalah penghasilan orang tua berupa uang yang diterima sebagai balas jasa dari kegiatan baik dari sektor formal dan informal selama satu bulan dalam satuan rupiah. Mahasiswa  yang  penghasilan  orang  tuanya  tidak  tinggi  (sedang  atau  rendah)  cenderung  memiliki  perilaku keuangan yang bijak, individu lebih berhati-hati dalam mengelola keuangan dan akan cenderung membelanjakan uang sesuai kebutuhan. Namun, jika mahasiswa yang memiliki parental income yang sangat tinggi maka perilaku keuangan individu bisa dinilai buruk. Individu mendapatkan uang saku lebih tinggi yang mengakibatkan perubahan pada perilaku dan gaya hidup. Selain itu, individu juga akan kesulitan mengelola keuangan pribadinya karena lebih mengutamakan keinginan daripada kebutuhan. Menurut penelitian yang dilakukan oleh Cahyani & Rochmawati (2021), parental income memiliki pengaruh yang signifikan terhadap financial behaviour . Sedangkan menurut Putri & Rahmi (2019), parental income tidak mempunyai pengaruh terhadap sikap keuangan mahasiswa. Variabel ini dipilih  sebagai  variabel  kontrol,  yaitu  variabel  yang  pengaruhnya  harus  di  netralkan  agar  tidak  mengganggu hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen serta tidak menjadi fokus utama penelitian (Nur, 2023:7). Parental income diukur dengan jumlah penghasilan orang tua mahasiswa dalam satu bulan.  Variabel kontrol  ini  juga  dipilih  untuk  mengetahui  apakah parental  income perlu  dinetralisisr,  dikeluarkan,  atau dipertahankan tetap.
Model Penelitian
Berdasarkan kajian teori diatas, maka dapat digambarkan model penelitian sebagai barikut:
Gambar 1. Model Penelitian

## Metodelogi Penelitian
1. Metode yang digunakan
Penelitian ini menggunakan metode penelitian kuantitatif dengan pendekatan verifikatif.
2. Jenis dan Sumber Data
Dalam  penelitian  ini  data  berbentuk  data  kuantitatif,  dan  sumber  data  yang  digunaka  berupa  data  primer, karena  untuk  mendapatkan  data  yang  menunjang  penelitian  ini  penulis  memerlukan  pembuatan  dan penyebaran kuesioner ke beberapa responden yang telah ditentukan sebelumnya.
3. Teknik Pengumpulan Data Penulis mempelajari bahan-bahan yang berkaitan dengan financial behaviour, financial knowledge, financial attitude, financial risk tolerance dan parental income dari referensi atau dokumen-dokumen berisikan data yang telah  teruji  validitasnya.  Penulis  juga  melakukan  riset  lapangan  dengan  teknik  pengumpulan  data  secara langsung maupun melalui penyebaran kuesioner yang disebarkan kepada responden.

## 4. Populasi dan Pemilihan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah 184.333 mahasiswa yang terdaftar di perguruan tinggi  Kota Bandung. Data diambil dari statistik pendidikan tinggi Kementrian Pendidikan dan Kebudayaan serta buku Provinsi Jawa Barat  tahun  2020.  Tidak  semua  populasi  tersebut  akan  menjadi  objek  penelitian,  oleh  karena  itu  penulis melakukan  pengambilan  sampel  dengan  metode non-probability  sampling ,  dan  teknik  sampel snowball sampling . Besarnya sampel dihitung dengan menggunakan Slovin sehingga diperoleh sampel sebanyak 100 orang.
5. Pengujian Instrumen Penelitian
Uji  yang  dilakukan  pada  penelitian  ini  antara  lain,  uji  validitas,  uji  reliabilitas,  uji  normalitas,  uji heteroskedastisitas, uji multikolinearitas, analisis korelasi berganda, analisis regresi linier berganda, analisis koefisien determinasi, uji t dan uji f menggunakan program Statistical Product and Service Solutions (SPSS) versi 26.

## Hasil dan Pembahasan
Uji Validitas
Berdasarkan data yang sudah diolah oleh peneliti, variabel Financial Knowledge (X1), Financial Attitude (X2), Financial Risk Tolerance (X3) dan Financial Behaviour (Y) dianggap valid karena seluruh item pertanyaan memiliki nilai Sig. <0,05.

## Uji Reliabilitas
Tabel 2. Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha Kriteria Item Keterangan Financial Knowledge (X1) 0,867 >0,60 6 Reliabel Financial Attitude (X2) 0,612 6 Reliabel Financial Risk Tolerance (X3) 0,676 4 Reliabel Financial Behaviour (Y) 0,761 5 Reliabel Sumber: Data diolah peneliti, 2023 Dapat dilihat pada tabel diatas, nilai Cronbach’s Alpha variabel Financial Knowledge (X1), Financial Attitude (X2), Financial Risk Tolerance (X3) dan Financial Behaviour (Y) dianggap reliabel.

## Uji Normalitas
Tabel 3. Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 100 Normal Parameters a,b Mean 0,0000000 Std. Deviation 2,85359980 Most Extreme Differences Absolute 0,078 Positive 0,050 Negative -0,078 Test Statistic 0,078 Asymp. Sig. (2-tailed) .144 c
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
Sumber: Data diolah peneliti, 2023
Berdasarkan  uji  normalitas  yanng  telah  dilakukan,  data  dianggap  berdistribusi  normal  karena  nilai Kolmogorov Smirnov sebesar 0,144 > 0,05.

## Uji Heteroskedastisitas

## Tabel 4. Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Data diolah peneliti, 2023 Berdasarkan output scatter plot diatas, diketahui bahwa penyebaran  titik-titik  data  tidak  berpola.  Dengan demikian bisa disimpulkan bahwa tidak terjadi heterokedastisitas

## Uji Multikolinearitas
Tabel 5. Uji Multikolinearitas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 (Constant) Financial Knowledge 0,806 1,241 Financial Attitude 0,712 1,405 Financial Risk Tolerance 0,768 1,303 Parental Income 0,977 1,023 a. Dependent Variable: Financial Behaviour

## Sumber: Data diolah peneliti, 2023
Berdasarkan tabel coefficient diperoleh nilai VIF Financial Knowledge (X1) sebesar 1,241, Financial Attitude (X2) 1,405 dan Financial Risk Tolerance (X3) sebesar 1,303 semuanya lebih besar dari 1 dan kurang dari 10 maka dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi gejala multikolinieritas dalam model regresi diatas.

## Analisis Korelasi Berganda
Tabel 6. Analisis Korelasi Berganda Control Variables Financial Behaviour -none- a Financial Knowledge Correlation 0,832 Financial Attitude Correlation 0,481 Financial Risk Tolerance Correlation 0,439 Parental Income Financial Knowledge Correlation 0,834 Financial Attitude Correlation 0,482 Financial Risk Tolerance Correlation 0,441
Sumber: Data diolah peneliti, 2023
Tabel diatas memuat keadaan korelasi antara variabel independen dengan variabel dependen sebelum dan sesudah diinput variabel kontrol parental income . Variabel financial knowledge (X1) memiliki korelasi sangat kuat sebesar 0,832 dengan variabel financial behaviour (Y), lalu setelah variabel parental income (C) dimasukkan, terjadi  sedikit  peningkatan  korelasi  menjadi  sebesar  0,834  dan  masih  dalam  kategori  hubungan  sangat  kuat. Variabel financial attitude (X2) memiliki korelasi yang kuat sebesar 0,481 dengan variabel Y, lalu setelah variabel
kontrol  dimasukkan,  terjadi  sedikit  peningkatan  korelasi  menjadi  sebesar  0,482  dan  masih  dalam  kategori hubungan yang kuat. Terakhir, variabel financial risk tolerance (X3) memiliki korelasi yang kuat yaitu sebesar 0,439 dengan variabel Y. Setelah variabel kontrol dimasukkan, terjadi juga sedikit peningkatan korelasi menjadi sebesar 0,441,  tetapi  masih  dalam  kategori  hubungan  yang  kuat.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  kontrol  tidak mengganggu hubungan antara variabel independen dengan dependen. Sehingga keberadaan parental income sebagai variabel kontrol ini dapat dipertahankan tetap.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Tabel 7. Analisis Regresi Linier Berganda
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -3.990 2.430 -1.642 .104 Financial Knowledge .657 .051 .745 12.810 .000 Financial Attitude .127 .073 .109 1.754 .083 Financial Risk Tolerance .234 .087 .160 2.692 .008 Parental Income -.323 .368 -.046 -.878 .382
Sumber: Data diolah peneliti, 2023 Berdasarkan  tabel  diatas,  dapat  diperoleh  persamaan  regresi  yaitu  Y=  -3,990  +  0,657X1  +  0,127X2  + 0,234X3 - 0,323C + e. Hal ini memiliki arti bahwa jika seseorang ingin mengubah financial behaviour menjadi lebih baik, maka harus dimulai dari memperbaiki financial knowledge -nya terlebih dahulu karena financial knowledge memiliki nilai yang paling besar dari variabel yang lain yaitu 12,810. Setelah itu, dilanjutkan dengan memperbaiki financial  risk tolerance -nya. Dan terakhir, memperbaiki financial  attitude karena memiliki  nilai  paling  kecil yaitu sebesar 1,754.
Analisis Koefisien Determinasi
Tabel 8. Analisis Koefisien Determinasi Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .861 a 0,741 0,730 2,913
a. Predictors: (Constant), Parental Income, Financial Risk Tolerance, Financial Knowledge, Financial
Attitude
b. Dependent Variable: Financial Behaviour
Sumber: Data diolah peneliti, 2023 Diketahui nilai Adjusted R Square sebesar 0,730 maka maka berkesimpulan bahwa sumbangan pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen secara simultan (bersama-sama) sebesar 73%.

## Uji t
Tabel 9. Uji t Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -3.990 2.430 -1.642 .104 Financial Knowledge .657 .051 .745 12.810 .000 Financial Attitude .127 .073 .109 1.754 .083 Financial Risk Tolerance .234 .087 .160 2.692 .008 Parental Income -.323 .368 -.046 -.878 .382

## Sumber: Data diolah peneliti, 2023
Nilai t hitung Financial Knowledge (X1) sebesar 12,810 > t tabel 1,660 dan nilai Sig. 0,000 < 0,05 maka berkesimpulan  variabel  X1  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  Y.  Nilai  t  hitung Financial  Attitude (X2) sebesar  1,754  >  t  tabel  1,660  dan  nilai  Sig.  0,083  >  0,05  maka  berkesimpulan  variabel  X2  berpengaruh  tidak signifikan terhadap variabel Y. Lalu, nilai t hitung Financial Risk Tolerance (X3) sebesar 2,692 > t tabel 1,660 dan nilai Sig. 0,008 < 0,05 maka berkesimpulan variabel X3 berpengaruh signifikan terhadap variabel Y.

## Uji f
Tabel 10. Uji f Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 2308,030 4 577,007 67,996 .000 b Residual 806,160 95 8,486 Total 3114,190 99 a. Dependent Variable: Financial Behaviour
b. Predictors: (Constant), Parental Income, Financial Risk Tolerance, Financial Knowledge, Financial Attitude
Sumber: Data diolah peneliti, 2023 Diketahui nilai Sig. sebesar 0,000 < 0,05 maka berkesimpulan bahwa variabel independen berpengaruh signifikan secara simultan terhadap variabel dependen.
Pengaruh Financial Knowledge terhadap Financial Behaviour Berdasarkan  hasil  penelitian, financial  knowledge berpengaruh  positif  terhadap financial  behaviour sehingga  H1  diterima.  Ini  menunjukkan  bahwa  jika  seseorang  memiliki financial  knowledge yang  baik,  maka financial  behaviournya pun  baik  pula.  Mahasiswa  yang  memiliki  pengetahuan  keuangan  yang  baik,  ia  akan menghindari pinjol karena ia mengetahui resikonya.
Pengaruh Financial Attitude terhadap Financial Behaviour Hasil penelitian menunjukkan bahwa financial attitude berpengaruh positif tidak signifikan terhadap f inancial behaviour sehingga  H2  diterima.  Ini  dikarenakan  sikap  keuangan  yang  baik  akan  menumbuhkan  kedisiplinan dalam pengelolaan keuangan sehingga mahasiswa bisa mengontrol diri agar tidak melakukan pinjol.
Pengaruh Financial Risk Tolerance terhadap Financial Behaviour Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  berpengaruh  positif  terhadap financial  behaviour sehingga  H3 diterima. Karena seseorang dengan financial risk tolerance yang baik, ia akan berani menginvestasikan uangnya agar lebih bermanfaat dan mendapat keuntungan di masa depan.

## Kesimpulan, Keterbatasan dan Saran
Dari penelitian di atas, peneliti menarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Financial  knowledge (X1)  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap financial  behaviour karena  nilai  t  hitung 12,810 > t tabel 1,660 dan nilai Sig. 0,000 < 0,05.
2. Financial attitute (X2)  berpengaruh positif  tidak signifikan terhadap financial  behaviour karena  nilai  t  hitung 1,754 > t tabel 1,660 dan nilai Sig. 0,083 > 0,05.
3. Financial risk tolerance berpengaruh positif signifikan terhadap financial behaviour karena nilai t hitung 2,692 > t tabel 1,660 dan nilai Sig. 0,008 < 0,05.
4. Parental income sebagai variabel kontrol tidak mengganggu hubungan antara variabel independen dengan dependen secara signifikan sehingga keberadaan parental income dapat dipertahankan tetap.
Penelitian  ini  masih  memiliki  beberapa  keterbatasan  yaitu,  hanya  menganalisis  variabel financial knowledge, financial attitude, financial risk tolerance, parental income dan financial behaviour . Untuk penelitian selanjutnya diharapkan dapat menambah variabel lainnya sehingga penelitian ini terus berkembang. Selain itu, penelitian  ini  hanya  berfokus  pada  100  orang  mahasiswa  di  Kota  Bandung.  Diharapkan  untuk  penelitian selanjutnya dapat meneliti responden lebih luas lagi, bukan hanya di Kota Bandung saja.
Kaitannya  dengan  pinjol,  diharapkan  mahasiswa  lebih  mempertimbangkan  lagi  resiko  dari  pinjol  guna menghindari dampak negatif yang akan terjadi di masa depan. Keterlibatan perguruan tinggi dalam meningkatkan pengetahuan  keuangan  adalah  langkah  yang  penting  khususnya  bagi  mahasiswa.  Perguruan  tinggi  dapat berperan dalam memberikan edukasi tentang manajemen keuangan yang baik. Pemerintah juga perlu terlibat aktif dalam mengatasi fenomena pinjol baik melalui regulasi yang lebih ketat maupun penegakan hukum.

## Referensi
Anwar, M. R. F., & Leon, F. M. (2022). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Financial Behavior pada Generasi Z di DKI Jakarta. Jurnal Ilmu Manajemen Saburai, 8(2), 145 – 162. (E-ISSN: 2621-7937).
Cahyani, P., & Rochmawati. (2021). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Teman Sebaya, dan Parental Income terhadap Perilaku Keuangan dengan Self-Control sebagai Moderasi. EcoGen Jurusan Pendidikan Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang, 4(2), 224 – 239. (E-ISSN: 2654-8429).
Cornellia, et a l. (2023). PKM Literatur Keuangan dalam Pengenalan Aplikasi Pinjaman Online terhadap Mahasiswa Universitas Sampoerna. Karya Ilmiah Pengabdian Masyarakat, 4(3), 121-128. (E-ISSN: 2722-2004).
Dewi,  N.  P.  P.  K.,  &  Krisnawati,  A.  (2020).  Pengaruh Financial  Literacy , Risk  Tolerance dan Overconfidence terhadap Pengambilan Keputusan Investasi pada Usia Produktif di Kota Bandung. Jurnal Mitra Manajemen (JMM Online), 4(2), 236 – 250. (ISSN: 2614-0365).
Fitriani, A., & Widodo, A. (2020). Pengaruh Financial Knowledge terhadap Financial Behavior dengan Financial Attitude sebagai Variabel Intervening pada Generasi Z. JIMEA Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, Dan Akuntansi) , 4(2), 310 – 219. (P-ISSN: 2541-5255).
Fransina et al . (2021). Jejak Pengabdian bagi Negeri Tulehu Dusun Rupaittu . Indramayu: Penerbit Adab.
Gitayuda, M. B. S. (2023). Manajemen Keuangan Perspektif Financial Management Behaviour pada Mahasiswa . Purbalingga: Eureka Media Aksara.
Gunawan,  A.  (2022). Monograf  Pengukuran  Literasi  Keuangan  Syariah  dan  Literasi  Keuangan . Medan:  Umsu Press.
Herdinata, C., Pranatasari, F. D. (2020). Aplikasi Literasi Keuangan Bagi Pelaku Bisnis . Sleman: Deepublish.
Lubis et al . (2013). Perilaku Investor Keuangan . Medan: USU Press.
Nur, I. M. (2023). Statistik Dasar untuk Penelitian Pendidikan dilengkapi Cara Perhitungan dengan SPSS. Solok: Mafy Media Literasi Indonesia
Nury, H. R., Prajawati, M. I. (2022). Praktik Financial Technology dan Risiko Pinjaman Online pada Mahasiswa. Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia, 7(5), 6363-6373. (E-ISSN: 2548-1398, P-ISSN: 2541-0849).
Putri,  H.  N.,  &  Rahmi,  E.  (2019).  Pengaruh  Pendapatan  Orang  Tua  terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa Pendidikan Ekonomi FE UNP. EcoGen Pendidikan Ekonomi, Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Padang, 2(3), 315 – 326. E-(ISSN: 2654-8429).
Rabbani, A., G., Nobre, L., H., N. (2021). De Gruyter Handbook of Personal Finance . Berlin: Walter de Gruyter Sandi et al . (2020). Pengaruh Financial Knowledge dan Financial Attitude terhadap Financial Behavior pada Youth Entrepreneur Kota Malang. Profit: Jurnal Administrasi Bisnis Special Issue (Ekosistem Start Up) 2020, 14(2),
140 – 150. (E-ISSN: 2338-4654).
Sihombing et  al .  (2019). Dampak  Penggunaan  Pinjaman  Online  terhadap  Gaya  Hidup  Konsumtif  Mahasiswa Yogyakarta . Yogyakarta: Proceeding SINTAK
Sina, P. G. (2019). Anda Mau Sehat Dalam Keuangan . Jakarta: Gve Media.
Song et al . (2023). The Interplay Between Financial Literacy, Financial Risk Tolerance, and Financial Behaviour: The Moderator Effect of Emotional Intelligence. Psychology Research and Behavior Management, 16(13), 535 – 548. (ISSN: 1179-1578).
Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Bandung: Alfabeta.
Supriyanto,  E.,  Ismawati,  N.  (2019).  Sistem  Informasi Fintech Pinjaman Online Berbasis  Web. Jurnal  Sistem Informasi, Teknologi Informasi dan Komputer, 9(2), 100-107. (E-ISSN: 2089-0265).
Suriani, S. (2022). Financial Behaviour . Medan: Yayasan Kita Menulis.
Suwarno et al. (2022). Pengaruh Financial Knowledge dan Financial Attitude terhadap Financial Behavior dengan Locus of Control sebagai Variabel Mediasi (Studi pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Bina Insan). Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah, 5(2), 2647-2657. (E-ISSN : 2599-3410, P-ISSN : 1214-1226).
https://isolapos.com/2023/07/marak-kasus-pinjol-di-kalangan-mahasiswa-imbas-minimnya-tingkat-literasi- keuangan-mahasiswa/ (Diakses pada November 2023)
https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/Pages/Statistik-P2P-Lending-Periode-Agustus-2023.aspx (Diakses pada September 2023)