ISSN 1907-9990 | E-ISSN 2548-7175 | Volume 16 Nomor 2 (2022) DOI: 10.19184/jpe.v16i2.33754

## CROWDFUNDING DONATION BASED DI MASA PANDEMI COVID-19 : ANALISIS FAKTOR BERPENGARUH PADA MINAT PENGGUNA FINTECH SYARIAH
Putri Catur Ayu Lestari 1
1 Program Studi Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, UIN Kiai Haji Achmad Siddiq Jember e-mail: putricatura@uinkhas.ac.id

## Abstrak
Di  Indonesia,  pandemi  COVID-19  tidak  hanya  berimbas  pada  sektor  kesehatan, namun juga  perekonomian seperti meningkatnya tingkat kemiskinan dan turunnya kinerja ekonomi serta daya beli masyarakat. Sebagai negara mayoritas Muslim dan negara paling dermawan di dunia menurut World Giving Index 2021, digitalisasi aktivitas  filantropi  dibutuhkan  sebagai  strategi  percepatan  pemulihan  kondisi  ekonomi.  Salah  satu  bentuk digitalisasi kegiatan filantropi yaitu penggunaan financial technology (fintech). Di masa pandemi, penggunaan fintech meningkat signifikan dan UMKM adalah salah satu pengguna terbesar platform tersebut.  Di sisi lain, inovasi fintech berbasis  syariah  turut  serta  mendorong  perkembangan  iklim  digital  di  Indonesia.  Tujuan penelitian  ini  yaitu  untuk  melihat  faktor  yang  berpengaruh  pada  minat  penggunaan fintech  syariah untuk kegiatan donasi pada pelaku UMKM. Penelitian kuantitatif dilakukan dengan menguji 167 data responden yang valid  menggunakan  alat  analisis  Structural  Equation  Modeling  Partial  Least  Square  (SEM-PLS).  Dengan pendekatan Technology  Acceptance  Model (TAM),  sebanyak  empat  variabel  independen  ditetapkan  yaitu PEOU ( perceived ease of use ), PU ( perceived usefulness ), image dan religiusitas. Hasil analisis menunjukan adanya hubungan siginifikan variabel PU ( perceived usefulness ), religius dan image terhadap minat berdonasi melalui fintech syariah . Sementara variabel perceived ease of use (PEOU) terbukti tidak berpengaruh. Temuan ini dapat menjadi bahan pertimbangan bagi perusahaan fintech untuk menjaga image positif serta memenuhi syariah compliance karena berkaitan dengan kepercayaan konsumen. Selain itu juga diperlukan meningkatkan fitur-fitur yang dapat menambah kegunaan dari fintech syariah.
Kata Kunci: TAM, religiusitas, image, fintech syariah, UMKM

## PENDAHULUAN
Strategi  penanggulangan  dampak  pandemi  COVID  19  menjadi  isu  diskusi  penting  saat  ini. Sebab,  dampak  pandemi  tidak  hanya  mengguncang  sektor  kesehatan  tetapi  juga  perekonomian Indonesia. Kondisi tersebut tercermin dari turunnya kinerja ekonomi yang hanya mencapai 2,97% di triwulan I tahun 2020 (BPS, 2020). Di triwulan II kembali menurun menjadi minus 5,32%. Selain itu, tingkat kemiskinan Indonesia tercatat mengalami peningkatan sebesar 5,09%. Sebanyak 87,5% pelaku bisnis kecil dan menengah mengalami kebangkrutan karena turunnya daya beli masyarakat. Maka dari itu  dibutuhkan  strategi  untuk  menyelesaikan  permasalahan  tersebut  yang  dapat  diupayakan  bersama oleh pemerintah dan masyarakat.
Salah  satu  strategi  untuk  menyelesaikan  permasalahan  ekonomi  yaitu  dengan  optimalisasi aktivitas  filantropi,  baik  dalam  bentuk  penyaluran  donasi  maupun  penyaluran  ZISWAF.  Terlebih, Charities  Aid  Foundation  (CAF)  World  Giving  Index  2021  menobatkan  kembali  Indonesia  sebagai negara paling dermawan di dunia. Sebagai negara berpenduduk mayoritas Muslim, zakat tidak hanya sebagai kewajiban tetapi dapat menjadi salah satu instrument yang membantu percepatan pemulihan perekonomian di Indonesia. Penyaluran dana zakat khususnya kepada masyarakat terdampak pandemi terbukti  signifikan  berpengaruh  pada  peningkatan  pendapatan  dan  daya  beli  (Efendi  &  Ardhiastuti, 2020; Sulaeman et al., 2021). Selain itu, penyaluran zakat juga terbukti berpengaruh pada komponen permintaan agregat yaitu  konsumsi, investasi dan belanja publik. Hal ini dikarenakan dana zakat tidak hanya  disalurkan  untuk  kegiatan  konsumtif  saja  melainkan  dalam  bentuk  zakat  produktif.  Sehingga kemampuan  mustahiq  tidak  hanya  meningkat  dari  sisi  pemenuhan  kebutuhan  saja,  tetapi  dari  sisi
pendapatan  dan  investasi.  Ironinya,  menurut  data  Zakat  Indonesia  Outlook  (2020),  realisasi pengumpulan zakat hanya mencapai 3,51% dari total potensi yang ada.
Indonesia telah memasuki era digital 4.0 yang merubah gaya hidup dan pola transaksi individu menuju cashless .  Kemajuan  era  digital  ditandai  oleh  total  pengguna  internet  mencapai  143,26  juta penduduk  yang  mengalami  peningkatan  7,96%  dari  tahun  sebelumnya  (APJII,  2017).  Internet  telah menjadi  kebutuhan  penting  untuk  mendukung  segala  aktivitas  termasuk  transaksi  keuangan  dan kegiatan  donasi.  Sehingga  digitalisasi  kegiatan  donasi  dibutuhkan  untuk  mengoptimalkan  proses pengumpulan zakat maupun dana sosial lainnya melalui fintech . Selain mengakomodasi perubahan pola transaksi  di  era  digital,  penggunaan fintech juga  sebagai  upaya  untuk  mendukung social  distancing selama pandemi.
Penelitian tentang penggunaan fintech untuk aktivitas pembayaran dan pembiayaan sudah banyak dilakukan sebelumnya, namun belum pernah dilakukan penelitian dari aktivitas donasi terutama oleh pelaku UMKM. Di masa pandemi, UMKM menjadi pengguna terbesar fintech karena dapat menjadi platform untuk  mengakses  permodalan,  pembelian  bahan  baku  serta  menerima  pembayaran  dari konsumen. Menurut data Bank Indonesia, pengguna e money mencapai rekor tertinggi yaitu 412 juta pada April 2020. Perkembangan fintech di Indonesia tidak terlepas dari inovasi fintech berbasis syariah untuk mengakomodasi kebutuhan konsumen Muslim . Namun penelitian terdahulu masih banyak yang hanya  mengamati  fenomena  pada fintech konvensional.  Maka  dari  itu  penelitian  ini  secara  khusus melihat faktor yang mempengaruhi minat pelaku UMKM untuk berdonasi melalui fintech syariah . Pada  dasarnya, fintech  syariah memiliki  fungsi  yang  sama  dengan fintech konvensional  yaitu sebagai platform penyedia pinjaman ( peer-to-peer lending) , crowdfunding atau platform charity, dan pembayaran. Perbedaannya terletak pada ketentuan dana investasi yang disesuaikan dengan nilai dasar ekonomi Syariah yaitu keadilan (al-‘adl) , pemerintahan (al-khalifah) , ketuhanan (ilahiyyah) , kenabian (al-nubuwwah), dan  hasil (alma’ad) (Alwi,  2018).  Dikaitkan  dengan  masa  pandemi, fintech  syariah memfasilitasi  kegiatan Crowdfunding ,  yaitu  kegiatan  penghimpunan  dana  dengan  tujuan  tertentu misalnya Donation-based, Lending-based, Investing-based dan Reward-based (Peraturan Otoritas Jasa Keuangan  Nomor  77/POJK.01/2016).  Penggalangan  dana  ini  berdasarkan  pada  nilai  kedermawanan (filantropi)  dan sponsorship sehingga  pemberi  (donors)  tidak  berharap  adanya  pengembalian  dana. Dengan  kegiatan crowdfunding  donation-based ,  masyarakat  dapat  menggalang  bantuan  kepada keluarga terdampak pandemi atau mengumpukan dan menyalurkan dana ZISWAF.
Fintech  syariah dibutuhkan  terutama  di  negara  dengan  mayoritas  Muslim  karena  kebutuhan terhadap produk yang telah memenuhi syariah compliance yaitu terhindar dari maysir, gharar, riba dan dzalim.  Memilih  produk  yang  sesuai  dengan  s yariah  compliance merupakan  salah  satu  wujud pemenuhan  aspek  religiusitas  individu.  Religiusitas  diartikan  sebagai  tindakan  aplikasi  dari  ajaran agama dalam bentuk perilaku ritual ibadah maghdah dan ghairu maghdah (aktivitas sosial). C.Y. Glock dan  R.Stark  dalam  buku American  Piety  :  The  Nature  of  Religious  Comitment menyebutkan  bahwa dimensi religiusitas terbagi menjadi lima yaitu dimensi keyakinan, praktik, pengalaman, pengetahuan agama dan konsekuensi. Sehingga religiusitas tidak hanya tercermin pada ibadah secara vertikal saja, namun  termasuk  dalam  menentukan  pilihan  pada  kehidupan  sehari-hari  termasuk  dalam  aktivitas ekonomi (Khan et al., 2017).
Selain religiusitas, image perusahaan berperan penting bagi eksistensi fintech di Indonesia. Image diartikan sebagai konstruk multidimensional yang dipengaruhi oleh emosi, simbol, dan sikap konsumen (Barron & Malik, 2012). Image merupakan representasi jati diri dari suatu merk yang dipersepsikan oleh masyarakat. Membangun image perusahaan sangat penting dilakukan karena akan meningkatkan loyalitas konsumen secara signifikan (Usman et al., 2021). Selain itu, image berperan pada kepercayaan konsumen terhadap produk dan jasa yang akan dikonsumsi sehingga image yang positif mendukung
kepercayaan  yang  tinggi  terhadap  merk.  Hal  ini  sependapat  dengan  (Özkan  et  al.,  2019)  yang menyatakan  bahwa  tingkat  keberhasilan  suatu  perusahaan  sangat  dipengaruhi  oleh  citra  positif  atau negatif yang diyakini oleh public tentang perusahaan tersebut.
Untuk menganalisis minat adopsi suatu teknologi, persepsi menjadi faktor penting yang harus diperhatikan.  Salah  satu  teori  penerimaan  teknologi  yang  sering  digunakan  adalah Technology Acceptance Model (TAM) yang pertama kali dikemukakan oleh  (Davis, 1989). Faktor-faktor tersebut yaitu  persepsi  pengguna,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  sikap  atau  niat  dalam  menggunakan teknologi dan faktor eksternal lainnya. Teori TAM menyatakan penerimaan pengguna pada teknologi dipengaruhi oleh minat tingkah laku atau Behavioral Intention to User berdasarkan sikap atau Attitude towards  Using yang  berasal  dari  persepsi  kegunaan  dan  kemudahan  yang  didorong  oleh  variabel eksternal.  Berdasarkan  penjelasan  di  atas,  maka  variabel  yang  diprediksi  berpengaruh  pada  minat penggunaan  fintech  syariah  untuk  kegiatan  donasi  yaitu  persepsi  kemudahan  (Perceived  ease  of use/PEOU),  persepsi  kegunaan  (perceived  usefulness/PU),  aspek  religiusitas  serta  image  dari perusahaan fintech syariah.

## METODE
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif  dengan  teknik  pengumpulan  data  melalui kuesioner  daring.  Teknik  pengumpulan  data  menggunakan purposive  sample yaitu  pada  UMKM. Kuisioner  penelitian  berisi  data  responden  dan  pengukuran  indikator  skala  likert  empat  poin  dari jawaban  sangat  tidak  setuju  yang  bernilai  satu  (1)  hingga  penilaian  sangat  setuju  (4).  Analisis  data menggunakan  Structural  Equation  Modeling  Partial  Least  Square  (SEM-PLS)  pada  data  yang memenuhi  uji  validitas  yaitu  sebanyak  167  data.  Pada  penelitian  ini,  uji  validitas  dilakukan  dengan melihat nilai cross loading > 0.7 dan nilai AVE > 0.5. Nilai tersebut menandakan hasil penelitian yang valid  sehingga  dapat  digeneralisir  ke  semua  objek,  situasi  dan  waktu  yang  berbeda.  Sementara  uji reliabilitas dilakukan untuk memastikan bahwa instrument memiliki konsistensi, akurasi, dan ketepatan suatu indikator untuk melakukan pengukuran. Reliabilitas instrument dnegan dilihat nilai Cronbach’s alpha ≥0.6.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Dari  total  responden,  generasi  usia  produktif  dengan  rentang  usia  25-34  tahun  mendominasi dengan  porsi  sebanyak  72%.  Kelompok  usia  yang  menjadi  responden  terbanyak  selanjutnya  berada pada  rentang  usia  18-24  yaitu  sebanyak 14%.  Dari segi  pekerjaan,  sebagian  besar responden adalah pemilik  usaha  dan  pegawai  swasta  yang memiliki  usaha  sampingan.  Hasil  uji  validitas  dapat  dilihat pada tabel berikut:
Tabel 2 . Hasil Uji Validitas Image Intentions PEOU PU Religious I1 0.870 I2 0.824 I3 0.883 IUD1 0.932 IUD2 0.928 IUD3 0.927 IUD4 0.889 PEOU1 0.871
ISSN 1907-9990 | E-ISSN 2548-7175 | Volume 16 Nomor 2 (2022) DOI: 10.19184/jpe.v16i2.33754
PEOU2 0.887 PEOU3 0.910 PEOU4 0.889 PU1 0.809 PU2 0.841 PU3 0.867 PU4 0.757 RD1 0.926 RD3 0.912
Berdasarkan  Tabel  2,  nilai factor  loading dari  semua  instrumen  pada  semua  model  penelitian lebih dari 0,7 sehingga dapat diartikan bahwa instrumen yang digunakan sudah sesuai untuk mengukur minat UMKM dalam penggunaan fintech syariah. Selain itu, hasil tersebut juga mengindikasikan bahwa hasil  penelitian  ini  valid  dan  dapat  digeneralisir  ke  semua  objek,  situasi,  dan  waktu  yang  berbeda. Sedangkan uji reliabilitas dapat dilihat pada tabel berikut
Tabel 3 . Hasil Uji Reliabilitas Cronbach's Alpha rho_A Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Image 0.823 0.832 0.894 0.738 Intentions 0.939 0.941 0.956 0.845 PEOU 0.912 0.921 0.938 0.791 PU 0.838 0.848 0.891 0.672 Religious 0.815 0.819 0.915 0.844
H asil uji hipotesis dapat dilihat pada diagram path dan tabel berikut :
ISSN 1907-9990 | E-ISSN 2548-7175 | Volume 16 Nomor 2 (2022) DOI: 10.19184/jpe.v16i2.33754
Tabel 4 . Hasil Uji Hipotesis Hipotesis Path Original Sample (O) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Keterangan H1c PEOU -> Intentions -0.039 0.594 0.553 Ditolak H2c PU -> Intentions 0.155 2.348 0.019 Diterima H3c Religious -> Intentions 0.626 8.011 0.000 Diterima H4c Image -> Intentions 0.173 2.175 0.030 Diterima

## Pembahasan
Minat yaitu suatu kekuatan psikologis dari individu yang mempengaruhi suatu tindakan (O’Cass et  al.,  2009).  Menurut  Kotler et  al (2006),  minat  merupakan  dorongan  yang  kuat  dari  internal  dan memotivasi  sebuah  tindakan.  Dorongan  tersebut  dipengaruhi  oleh  stimulus  dan  perasaan  positif terhadap suatu produk. Terdapat tiga faktor yang mendorong timbulnya minat yaitu dorongan internal individu, motif sosial dan faktor emosional (Subagja, 2019). Minat terbukti mempengaruhi keputusan pembelian konsumen (Sari & Pangestuti, 2018) .
Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  variabel perceived  usefulness (PU) berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan fintech syariah untuk kegiatan donasi dengan t-statistik sebesar 2.348 dan P-values  =  0.019.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  besar  persepsi  kegunaan  maka  akan meningkatkan minat untuk menggunakannya. Persepsi kegunaan (perceived usefulness) didefinisikan sebagai persepsi user bahwa adopsi suatu sistem dapat meningkatkan kinerja dan prestasi kerja individu. Di  masa  pandemi  COVID-19,  kegiatan  crowdfunding donation-based sering  dilakukan  masyarakat sebagai upaya membangkitkan  perekonomian.  Meskipun  jumlah perolehan  donasi  di  lembaga  sosial mengalami  penurunan,  tren  donasi  melalui fintech justru  meningkat  signifikan.  Tercatat  perolehan donasi digital meningkat 72% dari sebelumnya yang didominasi oleh generasi milenial (GoPay Digital Donation Outlook, 2020). Fenomena ini menunjukkan adanya perubahan cara berdonasi masyarakat ke arah digital donation . Selain sebagai cara membantu sesama, donasi digital adalah solusi mengurangi intensitas pertemuan ( social distancing ) untuk mencegah penyebaran virus. Banyaknya manfaat yang diperoleh mendorong minat masyarakat untuk berdonasi melalui fintech syariah . Semakin besar nilai manfaat yang didapatkan oleh pengguna semakin tinggi tingkat minat seseorang dalam menggunakan sistem  tersebut  (Niswah  et  al.,  2019).  Hasil  ini  mendukung  penelitian  (Zhao  &  Xi,  2015)  yang menjelaskan hubungan perceived usefulness pada intention to use.
Sedangkan variabel TAM yang lain, PEOU (Perceived Ease of Use) terbukti tidak berpengaruh pada minat menggunakan fintech syariah untuk kegiatan donasi dengan t-statistik sebesar 0.594 dan P- values = 0.553. Kemudahan penggunaan sistem diartikan sebagai harapan bahwa penggunaan sistem informasi  atau  inovasi  teknologi  akan  relatif  membutuhkan  usaha  yang  sedikit.  Aspek  kemudahan saling berhubungan dengan penggunaan tekhnologi. Perceived ease of use sebagai tolak ukur seseorang yang  percaya  bahwa  suatu teknologi  dapat  dipahami dan  digunakan  dengan  mudah. Misalkan  aspek fleksibilitas,  kemudahan  untuk  dipelajari,  digunakan  maupun  untuk  mengontrol  pekerjaan. Menggunakan  fintech  untuk  kegiatan  donasi  merupakan  inovasi  yang  berkembang  akhir-akhir  ini. Individu  harus  mencari  informasi  terlebih  dahulu  terkait  penggunaan fintech serta  kredibilitas perusahaan guna mitigasi isu keamanan data pengguna. Terlebih penggunaan fintech untuk transaksi keuangan  yang  intens  dan  dalam  jumlah  besar.  Meskipun  tidak  mudah  namun  minat  menggunakan
ISSN 1907-9990 | E-ISSN 2548-7175 | Volume 16 Nomor 2 (2022) DOI: 10.19184/jpe.v16i2.33754
fintech untuk kegiatan donasi terbukti meningkat. Hal ini dikarenakan nilai dan manfaat fintech lebih diperhatikan masyarakat daripada aspek kemudahan penggunaan.
Variabel religius berpengaruh signifikan pada minat menggunakan fintech syariah untuk kegiatan donasi dengan t-statistik sebesar 8.011 dan P-values = 0.000 sehingga dapat dikatakan semakin tinggi nilai  religiusitas  individu  maka  semakin  besar  minat  berdonasi  melalui fintech syariah.  Religiusitas dalam  Bahasa  latin  berarti  mengikat.  Religiusitas  berkaitan  dengan  tingkat  keimanan  seseorang. Artinya, semakin beriman seseorang maka semakin besar komitmen untuk melakukan perintah Tuhan serta menjauhi larangan Nya. Sebagai makhluk sosial, kegiatan donasi adalah bentuk dari kepedulian terhadap  sesama  manusia  terlebih  di  masa  pandemi.  Bagi  umat  Muslim,  kegiatan  donasi  dapat berbentuk zakat, infaq, shadaqah dan waqaf yang pelaksanaannya diatur dalam Al Quran dan Hadits. Kegiatan donasi dalam bentuk apapun dipengaruhi oleh aspek religius individu. Hal ini dikarenakan aspek  religiusitas  tidak  hanya  berkaitan  dengan  pemahaman  ideologi  tetapi  juga  berimplikasi  pada perilaku keseharian. Salah satu bentuk pemenuhan aspek religius pada perilaku keseharian yaitu dengan bertransaksi sesuai syariah, baik cara maupun media yang digunakan. Fintech syariah beroperasi sesuai dengan  nilai  dasar  ekonomi  syariah  yaitu  keadilan (al-‘adl) ,  ketuhanan (ilahiyyah) ,  kenabian (al- nubuwwah), pemerintahan (al-khalifah) , dan hasil (alma’ad) (Alwi, 2018). Hasil analisis mendukung penelitian terdahulu yang menyatakan bahwa religiusitas berpengaruh pada minat menggunakan bank syariah dan minat membeli produk halal (Harahap, 2020; Nurul Khotimah, 2018)
Selain faktor internal individu, niat menggunakan fintech syariah juga dipengaruhi oleh faktor eksternal  yaitu  image  perusahaan fintech.  Image perusahaan  merupakan  faktor  yang  penting  untuk diperhatikan utamanya pada industri keuangan. Semakin baik image perusahaan maka konsumen yang merupakan  pelaku  UMKM  memiliki  minat  yang  tinggi  untuk  menggunakan fintech syariah  untuk kegiatan  donasi.  Hal  ini  sesuai  dengan  teori brand  image yang  menyebutkan  bahwa image menjadi dasar  bagi  konsumen  untuk  memutuskan  menggunakan  suatu  produk  (Xia  et  al.,  2018).  Sebagai perusahaan yang berhubungan dengan transaksi keuangan digital, image menjadi penting diperhatikan untuk membangun kepercayaan masyrakat. Hal ini dikarenakan fintech syariah tidak memiliki produk berwujud  yang  kualitasnya  dapat  diukur  dan  dinilai  secara  langsung  (Özkan  et  al.,  2019).  Keadaan inilah  yang  membuat  perusahaan fintech syariah  benar-benar  membangun image perusahaan  sebaik mungkin  di  mata  para  konsumen  agar  dapat  memenangkan  persaingan  di  pasar.  Selain  itu, image perusahaan merupakan aset terpenting bagi fintech karena dengan adanya image yang baik maka akan memberikan keunggulan kompetitif yang berkelanjutan (Yilmaz et al., 2018).

## PENUTUP
Dari pembahasan dan hasil penelitian, dapat dikemukakan faktor yang berpengaruh pada minat pelaku UMKM menggunakan fintech syariah untuk kegiatan donasi. Persepsi kegunaan/PU ( Perceived usefulness ) berpengaruh pada minat penggunaan fintech syariah pada kegiatan donasi. Bagi perusahaan fintech, temuan  ini  dapat  menjadi  pedoman  untuk  mengembangkan  fitur  yang  disesuaikan  dengan perubahan  kebutuhan  masyarakat  yang  semakin  dinamis.  Banyaknya  platform fintech yang bermunculan saat ini mengharuskan perusahaan fintech untuk berinovasi mengembangkan keunggulan kompetitifnya.  Selain  itu,  untuk  memperluas  pangsa  pasar  khususnya  di  negara  mayoritas  Muslim, perusahaan  platform fintech  syariah dihimbau  tetap  memenuhi syariah  compliance serta  tetap mematuhi peraturan dari OJK dan DSN terkait aspek legalitas. Sebab, pemenuhan syariah compliance menjadi  pertimbangan  khusus  bagi  konsumen  dengan  nilai  religiusitas  yang  tinggi.  Hasil  pada penelitian ini menemukan bahwa aspek religiusitas berpengaruh pada minat penggunaan fintech syariah untuk  kegiatan  donasi.  Semakin  religius  individu  maka  semakin  selektif  dalam  mengkonsumsi  atau mengadopsi suatu sistem teknologi. Selain aspek religiusitas, minat penggunaan fintech syariah untuk
ISSN 1907-9990 | E-ISSN 2548-7175 | Volume 16 Nomor 2 (2022) DOI: 10.19184/jpe.v16i2.33754
kegiatan  donasi dipengaruhi  oleh  image  dari  perusahaan  platform fintech .  Sebagai  platform  yang menyediakan  layanan  transaksi  keuangan,  keberlangsungan  bisnis fintech erat  kaitannya  dengan kepercayaan konsumen dengan membentuk image yang positif. Image positif dapat diciptakan tidak hanya memperkuat diferensiasi produk namun promosi yang terintegrasi sehingga pasar fintech syariah bisa  dinikmati  untuk  semua  kalangan.  Hasil  pada  penelitian  ini  membuktikan  adanya  hubungan signifikan antara image terhadap minat penggunaan fintech untuk kegiatan donasi oleh UMKM. Di sisi lain,  persepsi  kemudahan  tidak  memiliki  pengaruh  pada  minat  penggunaan fintech syariah  untuk kegiatan  donasi.  Sehingga  platform fintech dapat  meningkatkan  minat  penggunaan  melalui  aspek kegunaan maupun keamanan penggunaan dalam transaksi keuangan
Penelitian  ini  memiliki  keterbatasan  pada  sample  penelitian  yang  hanya  disebarkan  di  Pulau Jawa,  sehingga  penelitian  berikutnya  diharapkan  memiliki  cakupan  daerah  yang  lebih  luas  untuk mendapatkan  hasil  penelitian  yang  lebih  representatif.  Selain  itu  disarankan  untuk  mengeksplorasi variabel lain yang diduga mempengaruhi pada minat penggunaan fintech syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Alwi, A. B. (2018). Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi (Fintech) yang Berdasarkan Syariah. Al- Qanun: Jurnal Pemikiran dan Pembaharuan Hukum Islam , 21 (2), 248–264. https://doi.org/10.15642/alqanun.2018.21.2.248-264
Barron,  J.  T.,  &  Malik,  J.  (2012).  Color  Constancy,  Intrinsic  Images,  and  Shape  Estimation.  In  A. Fitzgibbon, S. Lazebnik, P. Perona, Y. Sato, & C. Schmid (Eds.), Computer Vision – ECCV 2012 (Vol. 7575, pp. 57–70). Springer Berlin Heidelberg. https://doi.org/10.1007/978-3-642-33765- 9_5
Darmansyah, D., Fianto, B. A., Hendratmi, A., & Aziz, P. F. (2021). Factors determining behavioral intentions  to  use  Islamic  financial  technology:  Three  competing  models. Journal  of  Islamic Marketing , 12 (4), 794–812. https://doi.org/10.1108/JIMA-12-2019-0252
Davis, F. D. (1989). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly , 13 (3), 319. https://doi.org/10.2307/249008
Dillon, A., & Morris, M. (1996). User Acceptance of Information Technology: Theories and Models. Annual Review of Information Science and Technology , 31 .
Efendi,  M.,  &  Ardhiastuti,  Y.  (2020).  ANALISIS  PENGARUH  ZAKAT  TERHADAP PENINGKATAN PENDAPATAN MUSTAHIQ (Studi Kasus Di Rumah Zakat Kantor Cabang Solo). Filantropi : Jurnal Manajemen Zakat Dan Wakaf , 1 (1), 32–51. https://doi.org/10.22515/finalmazawa.v1i1.2594
Harahap,  T.  (2020).  PENGARUH  PERSEPSI  DAN  RELIGIUSITAS  NASABAH  TERHADAP KEPUTUSAN MEMILIH PRODUK GADAI EMAS DI PT BANK SYARIAH MANDIRI KCP MEDAN ISKANDAR MUDA. Al-Infaq:
Jurnal Ekonomi Islam , 11 , 1. https://doi.org/10.32507/ajei.v11i1.493
Hardius  Usman.  (2016).  Islamic  Religiosity  Scale,  and  Its  Applied  on  the  Relationship  between Religiosity  and  Selection  of  Islamic  Bank. Journal  of  Distribution  Science , 14 (2),  23–32. https://doi.org/10.15722/JDS.14.2.201602.23
Kalyoncuoğlu, S., & Faiz, E. (2015). A Study on Determining the Factors Which Affect Consumers’ Permission for Marketing Messages Sent by Companies. International Journal of Business and Social Science , 6 .
Khan, T., Österman, K., & Björkqvist, K. (2017). Severity and Reasons Behind Religious Intolerance in Pakistan: Perceptions of Sunnis, Shias, Ahmadis, and Christians. European Journal of Social Sciences Education and Research , 10 (2), 193. https://doi.org/10.26417/ejser.v10i2.p193-202
Milfelner,  B.,  Borut,  Snoj,  B.,  Boris,  KORDA,  P.,  &  Pisnik,  A.  (2011).  Measurement  of  perceived quality, perceived value, image, and satisfaction interrelations of hotel services: Comparison of tourists from Slovenia and Italy. Društvena Istraživanja / Journal for General Social Issues , 20 , 605–624. https://doi.org/10.5559/di.20.3.01
Niswah, F. M., Mutmainah, L., & Legowati, D. A. (2019). MUSLIM MILLENNIAL’S INTENTION
OF DONATING FOR CHARITY USING FINTECH PLATFORM. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance , 5 (3), 623–644. https://doi.org/10.21098/jimf.v5i3.1080
Nurul Khotimah. (2018). ENGARUH RELIGIUSITAS, KEPERCAYAAN, CITRA PERUSAHAAN, DAN  SISTEM  BAGI  HASIL  TERHADAP  MINAT  NASABAH  MENABUNG  DAN LOYALITAS  DI  BANK  SYARIAH  MANDIRI  (Studi  Kasus  Pada  Nasabah  Bank  Syariah Mandiri  Gresik. JMM17 :  Jurnal  Ilmu  Ekonomi  Dan  Manajemen , Vol  5  No  01  (2018) . https://jurnal.untag-sby.ac.id/index.php/jmm17/article/view/1712/1450
O’Cass,  A.,  Schiffman,  L.,  Bednall,  D.,  Cowley,  E.,  Watson,  J.,  &  Kanuk,  L.  (2009). Consumer Behaviour .
Özkan, P., Süer, S., Keser, İ. K., & Kocakoç, İ. D. (2019). The effect of service quality and customer satisfaction on customer loyalty: The mediation of perceived value of services, corporate image, and  corporate  reputation. International  Journal  of  Bank  Marketing , 38 (2),  384–405. https://doi.org/10.1108/IJBM-03-2019-0096
Sari,  F.,  &  Pangestuti,  E.  (2018).  PENGARUH  ELECTRONIC  WORD  OF  MOUTH  (E-wom) TERHADAP  MINAT  BERKUNJUNG  DAN  KEPUTUSAN  BERKUNJUNG  (Studi  Pada Wisata Coban Rais BKPH Pujon). Jurnal Administrasi Bisnis , 54 (1), 189–196.
Subagja,  I.  (2019). ANALISIS  FAKTOR-FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI  MINAT  BELI  ULANG PRODUK  SERTA  DAMPAKNYA  TERHADAP  LOYALITAS  PELANGGAN  (Studi  Kasus  Pada Produk Sakatonik Liver di Kota Semarang) .
Sulaeman, S., Majid, R., & Widiastuti, T. (2021). Zakat and Its Impact on  Socio-Economic Welfare Before  COVID-19  Pandemic  in  Indonesia. International  Journal  of  Zakat , 6 (2),  75–90. https://doi.org/10.37706/ijaz.v6i2.301
Usman, M., Javed, U., & Shoukat, A. (2021). Does meaningful work reduce cyberloafing? Important roles  of  affective  commitment  and  leader-member  exchange. Behaviour  and  Information Technology , 40 , 206–220. https://doi.org/10.1080/0144929X.2019.1683607
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2000). A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model:
Four Longitudinal Field
Studies.
Management Science , 46 (2), 186–204. https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926
Xia,  M.,  Zhang,  Y.,  &  Zhang,  C.  (2018).  A  TAM-based  approach  to  explore  the  effect  of  online experience  on  destination  image:  A  smartphone  user’s  perspective. Journal  of  Destination Marketing & Management , 8 , 259–270. https://doi.org/10.1016/j.jdmm.2017.05.002
Yilmaz,  V.,  Ari,  E.,  &  Gürbüz,  H.  (2018).  Investigating  the  relationship  between  service  quality dimensions,  customer  satisfaction  and  loyalty  in  Turkish  banking  sector:  An  application  of structural  equation  model. International  Journal  of  Bank  Marketing , 36 (3),  423–440. https://doi.org/10.1108/IJBM-02-2017-0037
Zhao, K., & Xi, Z. (2015). Analysis on Affecting Factors of the Users’ Adoption of Third-party Mobile Payment . https://aisel.aisnet.org/whiceb2015/76