## Analisis Prosedur Pemberian Kredit Usaha Rakyat Pada BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso
Widayanti 1 , Eko Riadi 2 , Rinto Alexandro 3 , Dehen Erang 4 , Windy Utami Putri 5
1* Mahasiswa Program Studi Pendidikan Ekonomi  Fakultas Keguruan dan Ilmu Pendidikan Universitas Palangka Raya 2,3,4,5 Program Studi Pendidikan Ekonomi Fakultas Keguruan dan Ilmu Pendidikan Universitas Palangka Raya *Correspondence author: wiwidwidayanti49@gmail.com ;Tel.: +62878428647XX
Abstract: People's Business Credit is one of the government programs that aims to help the Indonesian people who have small businesses to prosper the nation's economy which is carried out by certain banks, one of which is BRI. This study aims to analyze the procedures for granting public private loans as well as the supporting and inhibiting factors for distributing people's business loans at Bank BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso. In this study using qualitative analysis, qualitative analysis techniques are carried out by collecting, compiling and drawing conclusions about the procedure for granting People's Business Credit (KUR) at Bank BRI Palangka Raya unit Yos Sudarso. The techniques of data collection procedures in qualitative analysis are interviews, observation and documentation. Interviews were conducted with the Bank who understands the procedure for granting KUR and one of the customers of the BRI KUR Palangka Raya unit, Yos Sudarso. Based on the results of the research that has been carried out, it shows that the procedure for providing People's Business Credit (KUR) at  Bank  BRI  Palangka  Raya  unit  Yos  Sudarso  has  been  carried  out  quite  well  and  in  accordance  with government  regulations,  namely  the  first  stage  of  credit  application,  namely  the  process  of  collecting administrative  data  as  the  first requirement to apply KUR. The second stage is credit analysis, analyzing administrative files and making visits to prospective customers' places of business. The third stage is the credit decision, the head of the unit will provide the final result, namely the credit decision. The fourth stage is credit disbursement, which is filling out a credit agreement or credit agreement regarding the rights and obligations of the customer. The supporting factors for distributing people's business loans are data on business actors who received assistance from the president for MSMEs and data from the market office. The inhibiting factors for the distribution of people's business loans are business actors who do not and do not want to apply for loans and business actors who have businesses but have a bad loan history and some customers who apply for loans but do not own businesses.
Keywords: Prosedur Pemberian Kredit Usaha Rakyat, BRI, Masyarakat
Abstrak: Kredit Usaha Rakyat merupakan salah satu program pemerintah yang bertujuan untuk membantu masyarakat Indonesia yang memiliki usaha kecil untuk mensejahterakan perekonomian bangsa yang dilakukan oleh bank-bank tertentu salah satunya adalah BRI. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis prosedur pemberian kredit pemerintah swasta serta faktor pendukung dan penghambat penyaluran kredit usaha rakyat pada Bank BRI Unit Palangka Raya Yos Sudarso. Dalam penelitian ini menggunakan analisis kualitatif, teknik analisis kualitatif dilakukan dengan mengumpulkan, menyusun dan menarik kesimpulan tentang tata cara pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Bank BRI unit Palangka Raya Yos Sudarso. Teknik prosedur pengumpulan data dalam analisis kualitatif adalah wa wancara, observasi dan dokumentasi. Wawancara dilakukan dengan pihak Bank yang memahami tata cara pemberian KUR dan salah satu nasabah KUR BRI unit Palangka Raya, Yos Sudarso. Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan menunjukkan bahwa tata cara pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Bank BRI unit Palangka Raya Yos Sudarso telah dilaksanakan dengan cukup baik dan sesuai dengan peraturan pemerintah yaitu yang pertama tahap pengajuan kredit, yaitu proses pengumpulan data administrasi sebagai syarat awal pengajuan KUR. Tahap kedua adalah analisis kredit, analisis berkas administrasi dan kunjungan ke tempat usaha calon nasabah. Tahap ketiga adalah keputusan kredit, kepala unit akan memberikan hasil akhir yaitu keputusan kredit. Tahap keempat adalah pen cairan kredit, yaitu mengisi perjanjian kredit atau credit agreement mengenai hak dan kewajiban nasabah. Faktor pendukung penyaluran kredit usaha rakyat adalah data pelaku usaha yang mendapat bantuan dari presiden untuk UMKM dan data dari kantor pasar. Faktor penghambat penyaluran kredit usaha rakyat adalah pelaku
Edunomics Journal, Vol. 3 (1): page 22-30, Januari 2022 Received: 2021-1-10; Accepted: 2021-1-24 p-ISSN: 2722-6697;  e-ISSN: 2723-553X
usaha yang tidak dan tidak mau mengajukan pinjaman dan pelaku usaha yang memiliki usaha tetapi memiliki riwayat kredit yang buruk dan beberapa nasabah yang mengajukan pinjaman tetapi tidak memilik i usaha.
Kata kunci: Prosedur Pemberian Kredit Usaha Rakyat, BRI, Masyarakat

## 1. Pendahuluan
Peningkatan  kualitas  hidup  masyarakat  Indonesia merupakan salah satu tujuan yang hendak dicapai  dalam  pelaksanaan  program  pembangunan. Namun untuk memulai meningkatkan kualitas hidup  diperlukan  salah  satunya  yaitu  modal usaha yang akan mendukung jalannya usaha tersebut. Salah  satu  lembaga  yang  dapat  meminjamkan  atau  menambahkan  modal  ini  adalah  Bank. Kredit merupakan  salah  satu  bentuk  kegiatan  penyaluran  dana  ke  masyarakat  yang  bermanfaat  untuk membantu  baik  orang  perorangan  maupun  badan  usaha  yang  membutuhkan.  Bank sebagai salah satu  lembaga  keuangan  haruslah  cermat  dalam  memberikan  modal  kepada  masyarakat  yang mengajukan  permintaan  pinjaman.  Hal  ini  dikarenakan  sering  kali  pemberian  modal  tersebut tidaklah  dapat  dilunasi  dengan  tepat  waktu  baik  pokok  pinjaman  ataupun  bunga  yang  telah ditetapkan.  Kecermatan  bagian  pihak  bank  dalam  memberikan  modal  pinjaman  tersebut  dengan melakukan analisa yang akurat terhadap debitur, akan memperkecil risiko terjadinya kredit macet. Dengan  demikian  risiko  kredit  macet  tidak akan terjadi bila dalam analisa kredit dilakukan dengan cermat  dan  akurat.    Berdasarkan  uraian  di  atas,  penulis  tertarik  untuk  melakukan  penelitian dengan judul “Analisis Prosedur Pemberian Kredit Usaha Rakyat Pada Bank BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso.” 2. Metode
Penelitian ini merupakan penelitian yang menggunakan pendekatan kualitatif. Jenis penelitian yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian  deskriptif.  Metode  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  metode  deskriptif  kualitatif.  Pendekatan  kualitatif  yaitu  dilandasi oleh filosofi bahwa  peneliti  dan  sesuatu  yang  diteliti  saling  berinteraksi  satu  sama  lain  dan  tidak  saling meniadakan.  Atau  dengan  ungkapan  lain  bahwa  peneliti  bergantung  pada  lingkungan  sosialnya. Penelitian  ini  dilakukan  di  BRI  Palangka  Raya  Unit  Yos  Sudarso.  Dalam  penelitian  kualitatif  data diperoleh  dari  hasil  observasi,  wawancara  dan  dokumentasi  bersama  pihak  yang  bersangkutan dalam  penelitian.  Adapun  sumber  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu;  data  primer adalah data utama yang sangat penting dalam penelitian ini. Merupakan data yang diperoleh secara langsung  dengan  pihak  yang  bersangkutan  dalam  penelitian.  Dalam  penelitian  ini  data  tersebut diperoleh  langsung  dari  narasumber  melalui  wawancara  kepada staf atau karyawan BRI Palangka Raya unit Yos Sudarso yang menangani bagian KUR atau yang paham dengan prosedur  pemberian KUR  dan  juga  dengan salah satu  nasabah KUR BRI Yos Sudarso.  Yang kedua; data sekunder. Data sekunder  dapat  diperoleh  dari  literatur-literatur,  buku-buku,  internet  maupun  dari  pihak  BRI  Yos Sudarso  itu  sendiri.  Seperti  mengenai  sejarah  singkat perusahaan, struktur organisasi perusahaan, dan dokumen-dokumen  yang berkaitan dengan Kredit Usaha Rakyat.
Dalam  melakukan  penelitian,  terutama  dalam  penelitian  kualitatif,  peneliti  merupakan instrumen  penelitian  itu  sendiri.  Adapun  beberapa  teknik  pengumpulan  data  dalam  penelitian kualitatif adalah sebagai berikut;
1) Observasi
Dalam  penelitian  ini  penulis  melakukan  observasi  dengan  mengamati  sarana  yang  terdapat  di bank,  mengamati  sikap  pegawai  terhadap  nasabah,  mengamati  daya  tanggap  pegawai dalam melayani nasabah, dan ketentuan dalam Kredit Usaha Rakyat (KUR).
2) Wawancara akan dilakukan dengan staf/karyawan BRI unit Yos Sudarso bagian perkreditan atau yang paham dengan kredit usaha rakyat (KUR) dan juga nasabah KUR BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso.
3) Dokumen  atau  dokumentasi  yang  digunakan peneliti sebagai bukti dalam melakukan penelitian yang berwujud atau tertulis. Dokumen dapat berupa berkas-berkas penelitian, catatan-catatan, foto, video, rekaman atau hal-hal dalam bentuk catatan atau elektronik lainnya.
Edunomics Journal, Vol. 3 (1): page 22-30, Januari 2022 Received: 2021-1-10; Accepted: 2021-1-24 p-ISSN: 2722-6697;  e-ISSN: 2723-553X
Analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis kualitatif. Teknik analisis kualitatif dilakukan  dengan  cara  mengumpulkan,  menyusun  dan  menarik  kesimpulan  mengenai  prosedur pemberian  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  pada  Bank  BRI  Palangkaraya  unit  Yos  Sudarso  dan  faktor pendukung dan pengahambat dalam penyaluran KUR.

## 3. Hasil dan Pembahasan
Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah kredit/pembiayaan modal kerja dan/atau investasi kepada debitur  individu/perseorangan,  badan  usaha  dan/atau  kelompok  usaha  yang  produktif  dan  layak namun belum memiliki agunan tambahan atau agunan tambahan belum cukup. UMKM dan Koperasi yang diharapkan dapat mengakses KUR adalah yang bergerak di sektor usaha produktif antara lain: pertanian,  perikanan  dan  kelautan,  perindustrian,  kehutanan,  dan  jasa  keuangan  simpan  pinjam. Penyaluran  KUR  dapat  dilakukan  langsung,  maksudnya  UMKM  dan  Koperasi  dapat  langsung mengakses  KUR  di  Kantor  Cabang  atau  Kantor  Cabang  Pembantu  Bank  Pelaksana.  Untuk  lebih mendekatkan  pelayanan  kepada  usaha  mikro,  maka  penyaluran  KUR  dapat  juga  dilakukan secara tidak  langsung,  maksudnya  usaha  mikro  dapat  mengakses  KUR  melalui  Lembaga Keuangan Mikro dan  KSP/USP  Koperasi,  atau  melalui  kegiatan  linkage  program  lainnya  yang  bekerjasama  dengan Bank Pelaksana.

## Hasil

## 1. Pelaksanaan Prosedur Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) di BRI Unit Yos Sudarso Palangka Raya
Berdasarkan  hasil  penelitian  penulis  di  kantor  BRI  unit  Yos  Sudarso  Palangka  Raya  yang dilakukan  pada  tanggal  26  April  2021  dan  hasil  wawancara yang dilakukan penulis dengan Mantri Pemasaran  Bank  BRI  Unit  Yos Sudarso Palangka Raya, maka penulis dapat mengemukakan bahwa proses penyaluran KUR dilakukan secara bertahap yaitu sebagai berikut:
Gambar 1. Prosedur Pemberian Kredit Usaha Rakyat pada Bank BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso
Sumber: BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso

## 1) Tahap permohonan kredit
Pertama-tama  nasabah  atau  calon  debitur  datang  ke  BRI  untuk  mengajukan  permohonan Kredit Usaha Rakyat (KUR) kepada Customer Service . Kemudian Customer Service akan menanyai dan mendata  beberapa  informasi  tentang  calon  debitur  seperti  nama,  alamat,  jenis  usaha  dan  lama usahanya,  serta  pengajuan  jumlah  kredit.  Setelah  mendata, Customer  Service memberikan penjelasan  mengenai  persyaratan  yang  harus  dilengkapi,  angsuran  KUR  sesuai  dengan plafond , jangka waktu, dan bunganya. Setelah itu, Calon debitur kembali lagi ke kantor BRI untuk memenuhi persyaratan  yang  telah  ditetapkan  dalam  hal  pengajuan  permohonan  Kredit Usaha Rakyat (KUR). Persyaratan umum calon debitur KUR adalah tidak sedang menerima kredit/pembiayaan modal kerja dan  atau  investasi  dari  perbankan  lain  dan  atau yang tidak sedang menerima kredit progra m dari pemerintah.  Calon  debitur  KUR  dapat  sedang  menerima  kredit  konsumtif  (Kredit  Kepemilikan Rumah,  Kredit Kendaraan Bermotor, Kartu Kredit, dan kredit konsumtif lainnya). Serta yang paling penting  usaha  telah  berjalan  minimal  6  bulan  berjalan.  Adapun  syarat-syarat yang harus dipenuhi oleh Calon debitur ialah:
Tahap
Permohon an Kredit Tahap Analisis Kredit Tahap Keputusa n Kredit
Tahap Pencairan Kredit
a. Foto copy KTP (suami istri)
b. Foto copy KK
c. Foto copy jaminan (BPKB, SKT, SHM). (Tidak wajib)
d. Asli surat keterangan usaha dari kelurahan.
Selain  calon  nasabah  datang  ke  Bank  untuk  mengajukan  KUR,  bisa  juga  calon  nasabah mengajukan  KUR  saat  ada  pihak  Bank  sedang  melakukan  kunjungan  ke  beberapa  tempat  seperti pasar  atau  toko-toko  lainnya  untuk  melakukan  penawaran program KUR, yang mungkin beberapa dari calon nasabah malu atau enggan datang ke Bank.

## 2) Tahap analisis kredit
Adapun  ditahap  kedua  ini,  setelah  calon debitur melengkapi persyaratan yang diajukan oleh pihak  Bank,  maka  selanjutnya  pihak  Bank  melakukan  pemeriksaan  mengenai  data  yang  diberikan oleh  Calon  debitur  apakah  data  yang  diberikan  telah  sesuai  atau  tidak  dan  juga  melakukan kunjungan  langsung  ke  tempat  usaha  Calon  debitur  untuk  memeriksa  kebenaran  yang  ada dilapangan.  Surat  Keputusan  Direksi  Bank  Indonesia,  No.  27/162/KEP/DIR  tentang  Kewajiban Penyusunan  dan  Pelaksanaan  Kebijaksanaan  Perkreditan  Bank  Bagi  Bank  Umum.  (SK  Dir  BI  No. 27/162/KEP/DIR tanggal 31 Maret 1995) Agar pemberian kredit dapat dilaksanakan secara konsisten dan  berdasarkan  azas-azas  perkreditan  yang  sehat,  maka  diperlukan  suatu  kebijakan  perkreditan yang  tertulis,  yang  disetujui  oleh  dewan  komisaris  bank  dengan  sekurang-kurangnya memuat dan mengatur  hal-hal  pokok  sebagai  berikut:  prinsip  kehati-hatian  dalam  perkreditan;  organisasi  dan manajemen  perkreditan;  kebijakan  persetujuan  kredit;  dokumentasi  dan  administrasi  kredit; pengawasan  kredit;  penyelesaian  kredit  bermasalah.  Dalam  hal  ini,  maka  kehati-hatian  dalam menganalisis kebenaran data calon debitur sangatlah diperlukan, serta juga harus mendetail dalam setiap  pemeriksaan,  dari  mulai  berkas-berkas  administrasi,  sampai  riwayat-riwayat  kredit sebelumnya yang dilakukan oleh calon debitur, jika riwayat tersebut bagus, maka kedepannya akan lancar, jika tidak maka akan berpengaruh terhadap putusan pemberian kredit nantinya. Begitu juga dengan  keadaan  di  lapangan,  apakah  benar  usaha  tersebut  milik  calon  debitur  itu  sendiri  atau bukan, dan sumber pendapatan calon debitur serta menanyakan kelancaran usaha tersebut dengan tetangga-tetangga, meninjau lokasi tempat usaha itu berada apakah kedepannya kemungkinan akan lancar atau tidak.

## 3) Tahap putusan permohonan kredit
Pada  tahap  ini,  kepala  unit  memeriksa  hasil  penilaian  analisis  usaha  nasabah  yang  telah dilakukan oleh CS KUR dan kemudian memberikan putusan mengenai pengajuan pinjaman nasabah. Setelah  putusan  kredit  telah  diberikan  oleh  kepala unit, Pihak BRI unit Yos Sudarso Palangka Raya akan mengkonfirmasi kepada calon debitur bahwa permohonan kreditnya tidak disetujui atau telah disetujui.  Putusan  disetujuinya  sebuah  kredit  di  Bank BRI hanya memakan waktu kurang lebih dua hari jika tak ada gangguan sistem, serja jika berkas-berkas nasabah telah sesuai dan telah dipenuhi dengan baik. Serta setelah penilaian terhadap analisis kelayakan usaha telah dilakukan dan hasil dari analisis  tersebut  telah  sesuai  dengan  syarat-syarat  KUR.  Adapun  keputusan  permohonan  kredit dapat  berupa  dikabulkannya  semua  permohonan  nasabah  atau  hanya  sebagian  dari  pengajuan permohonan  nasabah.  Hal  tersebut  bergantung  pada  hasil  dari  penilaian  terhadap analisis berkas dan hasil dari peninjauan langsung ke tempat usaha nasabah.

## 4) Tahap pencairan kredit
Setelah  putusan  kredit  diberikan,  jika  disetujui  maka  calon  debitur  akan  dihubungi  untuk datang kembali pada hari yang telah ditentukan oleh pihak bank untuk melakukan akad kredit. Akad kredit  berisi  hak  dan  kewajiban  nasabah,  seperti  identitas  nasabah,  lama  usaha,  jangka  waktu pembayaran yang disesuaikan dengan besarnya pinjaman, angsuran perbulan yang telah ditetapkan pihak Bank melalui plafond KUR, kewajiban nya seperti membayar bunga sebesar 6% setahun sesuai dengan  penetapan  dari  pemerintah.  Jika  tak ada lagi gangguan ataupun semua persyaratan telah dipenuhi  maka pada  tahap    ini,  pihak  bank  memberitahukan  kepada  calon  debitur  bahwa  kredit telah  dicairkan  dan  sudah  bisa  digunakan  oleh  nasabah  tersebut  untuk  digunakan  sebagaimana mestinya.

## 2. Faktor  Pendukung  dan  Penghambat  dalam  Penyaluran  KUR  di BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso
Dalam proses penyaluran kredit usaha rakyat, dimana kredit usaha rakyat merupakan sebuah program  dari  pemerintah  untuk  membantu  umkm  dan  ritel  dalam  negeri  guna  meningkatkan ekonomi  negara.  Maka  dari  itu  pemerintah  maupun  pihak  bank  berusaha  agar  semua  umkm  di Indonesia  dapat  terbantu  untuk  melancarkan  atau  memajukan  usahanya dengan adanya bantuan KUR  ini.  Baik  pemerintah  maupun  pihak  bank  bekerja  sama  agar  masalah  permodalan  maupun perluasan  usaha  dapat  terbantu.  Dalam  hal  ini  terdapat  beberapa  faktor  pendukung  dalam penyaluran KUR di Bank BRI Palangka Raya unit Yos Sudarso yaitu:
a. Faktor Pendukung
1. Data penerima bantuan dari presiden untuk warga yang mempunyai usaha. Adapun daftar masyarkat yang menerima bantuan dari presiden yaitu bantuan langsung tunai (BLT)  merupakan  masyarakat  yang memiliki usaha kecil sehingga pihak bank dapat mengetahui dari  data  tersebut.  Bantuan  langsung  tunai  merupakan  salah  satu  bentuk  usaha  pemerintah dalam membantu umkm yang terdampak oleh pendemik covid-19. Dengan adanya data tersebut maka  pihak  bank  dapat  dengan  mudah  mengetahui  orang-orang  yang  mempunyai  usaha  dan yang  memerlukan  bantuan  dana  untuk  usahanya  tersebut,  sehingga  pihak  bank  dapat menawarkan KUR tersebut kepada calon debitur jika dana dari bantuan presiden tersebut belum cukup atau masih kurang. Hal ini merupakan salah satu faktor pendorong dalam penyaluran KUR di BRI palangka Raya unit Yos Sudarso.
2. Data dari dinas pasar
Data-data dari dinas pasar mengenai orang-orang yang mempunyai usaha atau yang berjualan di  pasar  juga  merupakan  salah  satu  faktor  pendukung  dalam  penyaluran  KUR  di  BRI  palangka Raya  Unit  Yos  Sudarso,  dengan  begitu  pihak  bank  bisa  tau  mana  orang  yang sudah menerima pinjaman KUR maupun yang belum. Bagi yang belum melakukan atau mengajukan pinjaman KUR pihak  Bank  akan  menawarkan  kepada  para  pedagang  tersebut.  Dengan  adanya data tersebut memudahkan  pihak  bank  dalam  melakukan  penyaluran  KUR  kepada  para  pelaku  usaha  atau pedagang.

## b. Faktor Penghambat
Selain adanya fakor pendukung, ada juga faktor yang menghambat dalam penyaluran KUR di BRI Palangka Raya Unit yos Sudarso yaitu seperti ketika para pelaku usaha yang masih menolak untuk  melakukan  pinjaman  KUR  karena  masih  belum  berani  apalagi  seperti  kondisi  sekarang (pandemi  corona  virus).  Atau  dikarenakan  masih banyak kebutuhan lain yang harus ditanggung sehingga membuat para pelaku usaha tidak ingin mengajukan pinjaman KUR agar tidak menjadi kredit bermasalah atau macet dikemudian hari.
Namun  pihak  bank  juga  menjelaskan  bahwa  hal  tersebut  tidak  termasuk  sebagai penghambat, karena itu merupakan hak dari nasabah itu sendiri. Karena arti penghambat seperti ada  suatu  dinding  penghalang  antara  pihak  bank  dan  calon  nasabah  sehingga  tidak  bisa menyalurkan  KUR  dengan  lancar.  Namun  ada  beberapa  faktor  sehingga  nasabah  tidak  dapat diberikan KUR, yaitu:
1. Riwayat pinjaman nasabah yang tidak lancar
Seperti  yang  telah  dibahas  sebelumnya  bahwa  alasan  tertolaknya  suatu  pengajuan  KUR yaitu  faktor  pertama  dikarenakan  riwayat  pinjaman  nasabah  yang  pernah  melakukan tunggakan  pembayaran  atau  terdapat  pinjaman  lain  yang yang sedang berjalan namun ada tunggakan,  sehingga  hal  ini  menjadi  salah  satu  faktor  penghambat  dalam  penyaluran pemberian  KUR.  Maka  dari  itu,  nasabah  harus  dapat  membangun  kembali  kepercayaan kepada  pihak  bank,  dengan  cara  melunasi  terlebih  dahulu  pinjaman kredit lain yang sedang menunggak  agar dapat diterima pengajuan KUR tersebut. Adapun tindakan pihak bank akan
Edunomics Journal, Vol. 3 (1): page 22-30, Januari 2022 Received: 2021-1-10; Accepted: 2021-1-24 p-ISSN: 2722-6697;  e-ISSN: 2723-553X
hal  tersebut  yaitu  salah  satunya mengedukasi nasabah dengan cara memberikan penjelasan dan pemahaman mengenai tata cara KUR.
2. Nasabah yang ingin mengajuakan pinjaman KUR namun belum memiliki usaha Salah satu persyaratan KUR yaitu calon debitur memiliki usaha yang telah berjalan minimal
6  bulan  dan memiliki usaha yang layak. Ketika terdapat nasabah yang hendak mengajukan KUR namun belum memiliki usaha, maka hal tersebut dapat langsung ditolak oleh pihak Bank karena tidak  dapat  memenuhi  syarat  pemberian KUR.hal ini merupakan salah satu faktor penghambat dalam  penyaluran  KUR.  Dalam  hal  ini,  nasabah  tidak  punya  pilihan  lain  selain  memulai  usaha terlebih  dahulu  selama  enam  bulan  dan  kemudian  dapat  datang  kembali  ke  BRI  dengan mengajukan pinjaman KUR. Adapun solusi dari pihak bank dalam hal ini, yaitu memberikan jenis pinjaman  lain  selain  KUR  seperti  kredit  konsumsi,  sehingga  pihak  bank  dapat  memberikan pinjaman dengan syarat dan ketentuan yang berlaku.

## Pembahasan
Kesimpulan  dari  hasil  penelitian  diatas  yaitu,  dalam  hasil  wawancara  penulis  dengan narasumber mengenai prosedur pemberian kredit usaha rakyat pada Bank BRI Palangka Raya Unit Yos  Sudarso  menurut  penulis  sudah  cukup  baik,  dimana  dalam  pelaksanaannya  pihak  Bank  sudah cukup teliti untuk menseleksi calon-calon debitur yang pantas untuk mendapatkan bantuan KUR ini, dengan  pertama-tama  melihat  kelengkapan  berkas  administrasi  calon  debitur,  dimana  salah  satu syaratnya  ada  melampirkan KTP, yang dalam KTP tersebut dapat memberikan informasi mengenai profil  calon  debitur  yaitu  tentang  riwayat  pembayaran  kredit  yang  sebelumnya,  latar  belakang pendidikannya, keberadaan usahanya, status keluarganya, alamat rumahnya, dan lain-lain. Dengan demikian  sesuai  dengan  prinsip  kredit  5C  yaitu  salah  satunya  ada Character untuk  mengetahui bagaimana  karakter  dari  calon  debitur  yang  bisa  dilihat  dari  informasi  yang  ada  di  KTP  seperti pernyataan  diatas,  dan  juga  yang  di  dapat  ketika  sedang  melakukan  kunjungan atau on the spot, dimana  bisa  melihat  letak  alamat  rumah  dan  usaha  calon  debitur,  apakah  ada  harapan  dan bagimana  kondisi sekitar tempat usaha, seperti apakah tempatnya strategis, dan usahanya lancar. Karakter  merupakan  hal  penting  dalam  penentuan  kredit,  dimana  kredit  merupakan  tentang kepercayaan,  jadi  pihak  bank  harus  memiliki  kepercayaan  terlebih  dahulu  dengan  calon  debitur untuk  dapat  memberikan  kredit  tersebut.  Kepercayaan  pula  terbentuk  dengan  adanya bukti atau data.  Setelah  selesai  dengan  urusan  administrasi  dan survey  on the spot , maka kepala unit selaku pemberi keputusan kredit akan menilai tentang kelayakan kredit tersebut berdasarkan dokumen dan hasil observasi yang dilakukan pihak Bank, jika semua sudah lengkap dan telah melalui pemeriksaan menyeluruh maka dapat diberikan putusan kredit, jika hasil penilaian menunjukkan baik, maka dapat diberikan  kredit,  jika  terdapat  beberapa  hal-hal  yang  tidak  memenuhi  syarat  maka dapat ditinjau ulang  ke  calon  debitur  atau  dibatalkannya  permintaan  calon  debitur.  Putusan  kredit  yang  telah disetujui,  dapat  langsung  dicairkan  sehari  setelah  disetujui.  Sebelum  dicairkan  pihak nasabah juga harus  menandatangani  akad  perjanjian  dari  pihak  Bank,  dimana  didalamnya  terdapat  hak  dan kewajiban  nasabah,  dan  setelah  itu  barulah  nasabah dapat langsung menggunakan dana tersebut sesuai  dengan  yang  sebagaimana  mestinya.  Setelah  itu,  tugas  pihak  Bank  selanjutnya  yaitu memonitoring  usaha  nasabah  setelah  paling  tidak  satu  bulan  pencairan.  Pihak  Bank  datang  lagi ketempat  nasabah untuk mengetahui perkembangan usaha nasabah, apakah berjalan dengan baik atau tidak, apakah dana tersebut memang sesuai untuk penambahan modal atau digunakan sesuai dengan  yang  diajukan  atau  tidak,  apakah  ada  kendala  atau  tidak.  Jika  ada  kendala,  maka  akan dituliskan di lembar kunjungan nasabah atau LKN, lalu dicarikan solusinya.
Jika  terdapat  beberapa  kendala  atau  masalah  yang  dialami  oleh nasabah sehingga nasabah terlambat  dalam  mengangsur  pembayaran  kredit,  maka  pihak  bank  akan  menghubungi  atau mendatangi  nasabah  untuk  menanyakan  masalah apa yang terjadi agar bisa dicarikan solusi untuk masalah  tersebut  seperti  melakukan  restrukturisasi  dengan  memberikan  pilihan  yaitu memperpanjang  jangka  waktu  pembayaran  dengan  angsuran  ringan  atau  perpanjangan  jangka waktu  pembayaran  dengan  hanya  membayar  bunga.  Namun  jika  terjadi kredit macet yang sudah benar-benar tidak tertagih maka hal tersebut dilimpahkan kepada pihak asuransi dikarenakan dalam
Edunomics Journal, Vol. 3 (1): page 22-30, Januari 2022 Received: 2021-1-10; Accepted: 2021-1-24 p-ISSN: 2722-6697;  e-ISSN: 2723-553X
pemberian KUR di Bank BRI unit Yos Sudarso tidak memiliki agunan dari nasabah. Hal ini telah sesuai dengan  tujuan  pemerintah  dalam  membantu  umkm  yaitu  KUR adalah program yang dicanangkan oleh  pemerintah  namun  sumber  dananya  berasal  sepenuhnya  dari  dana  bank.  Pemerintah memberikan penjaminan terhadap risiko KUR sebesar 70%, sementara sisanya 30% ditanggung oleh bank pelaksana. Penjaminan KUR diberikan dalam rangka meningkatkan akses UMKM pada sumber pembiayaan  dalam  rangka  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  nasional.  Risiko  KUR  sebesar  70% dijamin  oleh  pemerintah  melalui  PT.  Asuransi  Kredit  Indonesia  (Askrindo)  dan  PT.  Sarana Pengembangan  Usaha  yang  telah  berganti  nama  menjadi  Perum  Jaminan  Kredit  Indonesia (Jamkrindo). Penyaluran KUR di Bank BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso sampai dengan maret 2021 yaitu  sebanyak  437  orang  dengan  total  kurang  lebih 9 milyar. Dimana dalam penyaluran tersebut terdapat  berbagai macam jenis usaha, dengan jangka waktu pembayaran yang berbeda pula. Dari yang  minimal  KUR  dapat  diberikan  sebesar  1  juta  hingga  maksimal  50  juta.  Dan  untuk  kredit bermasalah dalam KUR di BRI Palangka Raya, jumlahnya tidak banyak, namun ada. Dikarenakan pada tahun  2020  adanya  Covid-19,  yang  menyebabkan  penghasilan  para  umkm  turun. Dan yang paling terdampak  yaitu  kantin  sekolah  karena  pada saat adanya Covid-19, sekolah diliburkan. Untuk jenis usaha yang lain hampir semua keadaannya sama saja.  Dari hasil wawancara dan penjelasan di atas mengenai factor pendukung dan penghambat dalam penyaluran KUR di BRI Palangka raya Unit Yos Sudarso  dapat  disimpulkan  bahwa  dalam  pelaksanaan  KUR di BRI palangka Raya Unit Yos Sudarso tidak  terlalu  memiliki hambatan yang serius dalam penyaluran tersebut, baik dari internal maupun eksternal.  Hal  ini  menjadi  bukti  bahwa  penyaluran  KUR  di  BRI  sekarang  ini  sudah  sangat  mudah diakses  dan  sudah  berkembang  dengan  baik  dimana  baik  dari  pihak  bank  maupun  nasabah dapat dengan  lancar  melaksanakan  KUR  tanpa  adanya  suatu  hambatan  yang  serius,  dan  hampir semua masalah  dapat  diatasi diatasi dengan mencari titik tengah yang dapat menguntungkan bagi kedua belah pihak yang juga sesuai dengan apa yang ada di prosesdur KUR.

## 4. Simpulan
Berdasarkan  pembahasan  dan  analisis  data  yang  telah  dilakukan  oleh  penulis,  maka  dapat disimpulkan  bahwa:
1. prosedur  pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Bank BRI Palangka Raya Unit Yos Sudarso adalah dimulai dari:
1) tahap  permohonan  kredit,  dimana  dalam  tahap  ini  adalah  untuk  memenuhi  berkas admisistrasi.
2) yang  kedua adalah tahap analisis kredit, dalam tahap ini pihak bank memeriksa kelengkapan dan  keabsahan  data  administrasi  juga on  the  spot atau  survey  ke  tempat  dimana  usaha nasabah dijalankan.
3) yang ketiga yaitu tahap putusan permohonan kredit, setelah ditinjau kemudian dinilai apakah nasabah  lulus  dalam  kelengkapan  dan  keabsahan  data-data  yang  diberikan,  jika  tidak  ada masalah maka keputusan kredit diberikan.
4) dan tahap terakhir yaitu pencairan kredit, setelah putusan kredit diberikan dan disetujui maka akan  dilanjutkan  dengan  pengisian  akad  kredit  dan  setelah  itu  dana  akan  dicairkan  paling cepat  dua  hari  setelah  putusan  kredit  diberikan.  Dan  dalam  tahap-tahap  tersebut  telah dijalankan dan disesuaikan dengan kebutuhan Bank dalam syarat pemenuhan pemberian KUR. Dengan  demikian,  prosedur  pemberian  kredit usaha rakyat pada BRI Palangka Raya Unit Yos  Sudarso  telah  dilakukan  dengan  baik  dan  sesuai  dengan  peraturan  menteri  koordinator bidang perekonomian Republik Indonesia yang berlaku.
2. Faktor  pendukung  dan  penghambat  dalam  penyaluran  KUR  di  BRI  palangka  Raya  unit  Yos Sudarso, dalam faktor pendukung penyaluran KUR terdapat dua faktor yang pertama data -data nasabah  atau  masyarakat  yang  menerima  bantuan  langsung  tunai  dari  pemerintah  dan  yang kedua yaitu data-data dari dinas pasar mengenai jumlah pedagang yang ada di pasar dan berapa dari pedagang tersebut yang sudah pinjam KUR maupun yang belum.
Edunomics Journal, Vol. 3 (1): page 22-30, Januari 2022 Received: 2021-1-10; Accepted: 2021-1-24 p-ISSN: 2722-6697;  e-ISSN: 2723-553X
Sedangkan  faktor  penghambat  dalam  penyaluran  KUR  di  BRI  Yos  Sudarso,  yaitu  para pedagang yang masih belum ada niat untuk meminjam KUR, atau masih banyak keperluan yang harus ditanggung, dan juga ada beberapa yang ingin meminjam namun tidak memiliki usaha dan juga  riwayat  pinjaman  sebelumnya  tidak  bagus.  Dalam  wawancara  bersama  pihak  bank, menyatakan bahwa tidak terlalu memiliki hambatan yang serius dalam proses penyaluran KUR di BRI Yos Sudarso Palangka Raya ini.

## DAFTAR RUJUKAN
Dwi Nugrahaeny 2011, analisis pemberian kredit usaha rakyat pada bank rakyat Indonesia. Diunduh pada  tanggal  6  Juli  2021  http://lib.ui.ac.id/file?file=digital/2016-8/20325396-S24722- Dwi%20Nugrahaeny.pdf
Emzir. 2014. Metodologi Penelitian Kualitatif Analisis Data. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Info BRI. Diunduh pada tanggal 10 Juni 2021.  https://bri.co.id/info-perusahaan Kasmir. 2012. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Kasmir. 2017. Manajemen Perbankan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Kebijakan Perkreditan. Diunduh pada tanggal 29 Mei 2021. https://pdfcoffee.com/surat-keputusan- direksi-bank-indonesia-pdf- free.html#:~:text=(%20SK%20Dir%20BI%20No.%2027,suatu%20kebijakan%20perkreditan%20 yang%20tertulis.&text=Kebijakan%20perkreditan%20bank%20dimaksud%20wajib%20disamp aikan%20kepada%20Bank%20Indonesia.
Landasan Hukum. Diunduh pada tanggal 16 Agustus 2021 http://kur.ekon.go.id/landasan-hukum Mulyati. Etty. 2016. Kredit Perbankan. Bandung: PT Refika Aditama.
Mega  Dhaniswara  Arifa  2017,  analisis  prosedur  pemberian  kredit  usaha  rakyat  (kur)  dan  sistem pengawasannya oleh PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) unit ciputat pada usaha mikro kecil dan menengah (hlm.98).
Diunduh
pada tanggal 25 Oktober 2020
http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:Ec1Qz5tLr4MJ:repository.uinjkt.ac.i d/dspace/bitstream/123456789/35855/1/Mega%2520Dhaniswara%2520Arifa-
FITK+&cd=2&hl=id&ct=clnk&gl=id
Muhammad  Alhakam  2019,  analisis  sistem  informasi  pemberian  kredit  usaha  rakyat  (kur)  untuk meningkatkan efektivitas pengendalian internal pada pt. Bank rakyat Indonesia (persero) tbk. Unit tarik sidoarjo. Diunduh pada tanggal 6 Juli 2021
http://eprints.ubhara.ac.id/579/1/SKRIPSI%20JADI%20CD.pdf
Maksud  dan  Tujuan  KUR.  Diunduh  pada  tanggal  29  Mei  2021  https://kur.ekon.go.id/maksud-dan-
tujuan
Nuning,  Indah  P.  2017.  Penggunaan  media  video  call  dalam  teknik  komunikasi.  Jurnal  Ilmiah
Dinamika Sosial, 1(2): 2581-1224.
https://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:WLGBxpDaZwEJ:https://journal.un diknas.ac.id/index.php/fisip/article/download/219/179+&cd=15&hl=id&ct=clnk&gl=id Niko  2013,  analisis  prosedur  pemberian  kredit  usaha  rakyat  (kur)  pada  pt.  bank  rakyat  Indonesia (persero)  tbk.  Unit  cinde  cabang  sriwuaya  Palembang  (hlm.  58).  Diunduh  pada  tanggal  25 Oktober
2020 http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:5dP-
CPLr7LQJ:repository.umpalembang.ac.id/id/eprint/1082/1/SKRIPSI893-
1705244296.pdf+&cd=1&hl=id&ct=clnk&gl=id
Sejarah dan Perkembangan Bank BRI. Diunduh pada tanggal 27  Mei  2021. https://www.tagar.id/sejarah-dan-perkembangan-bank-rakyat-indonesia-bri.
Thamrin.A, & Francis.T. 2014. Bank dan Lembaga Keuangan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Tika Dwi Nur Atin 2018, pengaruh efektivitas kredit usaha rakyat (kur) terhadap peningkatan profit usaha  mikro  (studi  kasus  pada  nasabah  bank  rakyat  indonesia  unit  Purwomartani  kalasan sleman yogyakarta). Diunduh pada tanggal 6 Juli 2021 http://eprints.uny.ac.id/59647/1/SKRIPSI_TIKA%20DWI%20NUR%20ATIN_14804241018.pdf
Pedoman Pelaksanaan KUR. Diunduh
pada tanggal 16 Agustus 2021
https://covid19.hukumonline.com/wpcontent/uploads/2021/06/peraturan_menteri_koordina tor_bidang_perekonomian_nomor_3_tahun_2021.pdf
Pemberian  Kredit  Kepada  Debitur  yang  Pernah  Macet.  Diunduh  pada  tanggal  25  Oktober  2020. https://www.hukumonline.com/klinik/detail/ulasan/lt4c0d92933c6c6/pemberian-kredit- kepada-debitur-yang-pernah-macet-tindak-pidanakah-/
Peraturan  KUR.  Diunduh  pada  tanggal  17  Februari  2021.  https://www.pdfdrive.com/peraturan- program-kredit-usaha-rakyat-kur-d198932413.html
Produk BRI. Diunduh pada tanggal 10 Juni 2021
https://www.academia.edu/36349903/Produk_Bank_BRI
Yusuf, Muri. 2016. Metodologi Penelitian. Jakarta: Prenadamedia Group.