## NILAI PENDIDIKAN PADA PENAFSIRAN AYAT- AYAT RIBA DALAM TAFSIR MAFÂTÎH AL-GHAIB

## DAN RELEVANSINYA DALAM TRANSAKSI DIGITAL
Siti Rokhani, Indri Astuti, Azzahra
STIQ Isy Karima Karanganyar Jl. Solo-Tawangmangu KM 34, Pakel, Gerdu, Karangpandan, Karanganyar, Jawa Tengah 57791
sitirokhani@stiqisykarima.ac.id, indriastuti@stiqisykarima.ac.id, azzxxhra@gmail.com
Abstract: An  overview  of  u l su l ry  has  always  been  an  interesting  discou l rse  in Islamic  scholarship.  This  can  be l se l e l n  fro l m  the l tho l u l ghts  o l f  Islamic  scho l lars  and the l ir de l bate l s which do l no l t re l ach co l mmo l n gro l u l nd. The l de l bate l abo l u l t u l su l ry canno l t be l se l parate l d  fro l m  the l e l vo l lu l tio l n  o l f  the l co l nce l pt  o l f  u l su l ry  into l se l ve l ral  type l s  o l f transactio l n  de l ve l lo l pme l nts.  Fo l r  this  re l aso l n,  this  pape l r  inte l nds  to l pre l se l nt  an analysis  o l f  the l inte l rpre l tatio l n  o l f  the l ve l rse l s  abo l u l t  u l su l ry  in  Imam  al-Razi's mo l nu l me l ntal  wo l rk,  the l bo l o l k  o l f  Tafsir  Mafâtîh  Al-Ghaib  and  the l n  to l find  o l u l t whe l the l r u l su l ry in its applicatio l n has an impact o l n se l ve l ral type l s o l f transactio l ns in the l financial  te l chno l lo l gy.  This  re l se l arch  is  a  type l o l f  lite l ratu l re l re l se l arch  that  u l se l s do l cu l me l ntatio l n  me l tho l ds  in  data  co l lle l ctio l n  and  de l scriptive l -analytic  te l chniqu l e l s with  a  mau l dhȗ'î  appro l ach  in  analysis.  The l re l se l arch  re l su l lts  o l btaine l d  fro l m  this me l tho l d  are l :  1.)  Inte l rpre l tatio l n  o l f  the l ve l rse l s  o l f  u l su l ry  in  the l Qu l r'an  acco l rding  to l Imam  Fakhru l ddin  al-Razi  in  the l Bo l o l k  o l f  Tafsir  Mafâtîh  Al-Ghaib,  name l ly additio l nal taking in a ce l rtain transactio l n co l ntract whe l re l the l additio l nal taking is witho l u l t a balance l ce l rtain. 2.) The l re l le l vance l o l f the l inte l rpre l tatio l n o l f the l ve l rse l s o l f u l su l ry acco l rding to l Mafâtîh al-Ghaib's inte l rpre l tatio l n o l f transactio l ns u l sing digital te l chno l lo l gy  is  in  se l ve l ral  fo l rms  o l f  transactio l ns,  inclu l ding:  cre l dit  cards,  o l nline l lo l ans, disco l u l nts o l n digital balance l de l po l sits, and bu l ying and se l lling go l ld o l nline l , all o l f which are l cate l go l rize l d as u l su l ry al-nasī'ah.
Keywords: Riba, Inte l rpre l tatio l n o l f Mafâtîh Al-Ghaib, Digital Transactio l ns.

## Pendahuluan
Kitab  telrakhir  yang  ditulrulnkan  ollelh  Allah sulbhanahul  wa  ta’ala yakni Alqulr’an  belrtuljulan  selbagai  salah  satul  peldolman  selkaliguls  peltulnjulk  dalam melmelnulhi  kelbultulhan  hidulp  manulsia.  Manusia  adalah  makhluk  yang  memiliki posisi  mulia  serta  lahir  di  atas  bumi  ini  dengan  potensi  yang  istimewa. Sebagaiman  yang  dikatakan  Al-Ghazali  bahwa  manusia  terdiri  dari  dua  unsur yaitu: jasad dan roh atau jiwa. Dengan jasad manusia dapat bergerak dan merasa,
dengan  roh  manusia  dapat  berfikir,  mengingat,  mengetahui  dan  sebagainya.
1 Belbelrapa  ayat  didalamnya  melmacul  manulsia  ulntulk  belkelrja  dan  belrulsaha  dalam rangka melningkatkan multul kelhidulpan delngan melnggelrakkan rolda pelrelkolnolmian. Akan  teltapi  pelnting  ulntulk  dikeltahuli,  tidak  selmula  kelgiatan  elkolnolmi  dibelnarkan dalam Alqulr’an. Syaratnya, kelgiatan ulsaha telrselbult tidak melngandulng ulnsulr riba, maisîr , gharâr , haram, dan zhâlim . 2
Melkanismel  dalam  melmbellanjakan  harta  yang  tidak  selsulai  delngan syara’ tidak  dapat  dibelnarkan  adanya.  Relgullasi  pelmultaran  harta  yang  dibelrlakulkan agama    harulslah  delngan  prinsip  sulkarella,  melnarik  manfaat  dan  melnghindarkan muldharat  bagi  kelhidulpan  manulsia,  melmellihara  nilai-nilai  keladilan  dan  tollolng- melnollolng.  Selbaliknya,  bila  ada  praktelk  yang  belrtelntangan  delngan  di  atas,  selrta jaulh dari prinsip keladilan selpelrti riba adalah haram. 3
Harta  yang  haram  melrulpakan  salah  satul  sulmbelr  kelbinasaan  pelradaban. Telrlelbih  harta  haram  yang  melndapat  ancaman  yang  sangat  belsar  selpelrti  riba. Saking belsarnya dolsa riba, hingga Allah ancam delngan tantangan pelrang keltika di padang mahsyar. 4 Hampir selmula mulslim  selpakat  delngan dilarangnya riba. Akan teltapi  bagaimana  hakikat  riba,  barangkali  ada  belbelrapa  olrang  yang  tidak melngelnalinya.  Selhingga  bisa  jadi  diwaktul  yang  belrsamaan  melrelka  melnelriakkan anti-riba  selmbari  mellakulkan  transaksi  riba,  misalnya  keltika  mellakulkan  transaksi olnlinel di markeltplacel . Ollelh karelna itullah telma ini melnjadi pelnting dibahas ulntulk kelmuldian ditelrangkan di telngah masyarakat. 5
Belrdasarkan latar bellakang diatas, pelnullis telrtarik melngkaji pelrmasalahan  ini  ulntulk  melngeltahuli  pelnafsiran  ayat-ayat  telntang  riba  dalam tafsir Mafâtîh Al-Ghaib dan rellelvansi hasil pelnafsiran telrselbult telrhadap belbelrapa moldell transaksi yang melnggulnakan telknollolgi digital.
1 Meyniar  Albina,  Mursal  Aziz,”  Hakikat  Manusia  dalam  Al-Quran  dan  Filsafat Pendidikan Islam”, Edukasi Islami: Jurnal Pendidikan Islam, Vol. 10, no. 2 (2021): 731-745
2 Mardani, Hukum Sistem Ekonomi Islam (Jakarta: Grafindo Persada, 2015), h. 77
3 Ahmad  Azhar  Basyir, Refleksi  Atas  Persoalan  Keislaman;  Seputar  Filsafat,  Hukum, Politik dan Ekonomi , (Bandung: Mizan, 1996), h. 201
4 Ammi Nur Baits, Ada Apa dengan Riba , (Yogyakarta: Pustaka Muamalah, 2017) h. viii.
5 Falasipatul  Asifa,  “ Pemikiran  Pendidikan  Muhammad  Abduh  Dan  Kontribusinya Terhadap  Pengembangan  Teori  Pendidikan  Islam ”  dalam  Jurnal  Pendidikan  Agama  Islam,  Vol. XV, No. 1 (Juni 2018), h. 94.
Pada pelnellitian kali ini pelnullis akan melmbatasi pelrmasalahan pada ayat-ayat yang belrkelnaan delngan riba. Dalam Alqulr’an, kata riba telrullang selbanyak dellapan kali, telrdapat  dalam  elmpat  sulrah,  yaitul  al-Baqarah,  Ali  ‘Imran,  al-Nisa’,  dan  al-Rulm delngan  pelrincian  ayat  selbagai  belrikult;  QS.  Al-Baqarah  ayat  275,  276,  277,  278, 279, 280, 281, QS. Ali-Imran (2) ayat 130, QS. al-Nisa (4) ayat 160 dan 161, QS. al-Rulm (30) ayat 39. 6

## Kerangka Teori
Secara  umum  riba  yang  diharamkan  Alqur’an  dapat  dilihat  pada kandungan  ayat  Ali  Imran  ayat  130  dan  al-Baqarah  ayat  278,  atau  lebih  spesifik lagi dengan memahami kata-kata kunci pada ayat-ayat tersebut, yaitu (a) adh’afan mudha’afah;  (b)  maa  baqiya  min  al-riba;  (c)  la  tazhlimuuna  wa  la  tuzhlamuun 7 . Dari segi etimologi, kata adh’af adalah bentuk plural dari kata dhi’fu yang berarti “double  atau  berlipat  kali”. 8 Karena  itu,  kata  adh‟afan  mudha’afah  adalah pelipatgandaan yang berkali-kali.
Menurut al-Razi, apabila seseorang berhutang kepada orang lain, misalnya seratus  dirham  untuk  masa  yang  ditentukan.  Kemudian  masa  pembayaran  pun tiba, padahal debitur belum bisa melunasinya, maka si kreditor berkata: tambahlah harta  saya,  dan  saya  akan  menambah  masa  pembayaran.  Adakalanya  kreditur menjadikannya  dua  ratus  dirham,  kemudian  bila  masa  pembayaran  yang  kedua tiba,  ia  pun  berbuat  seperti  semula,  dan  seterusnya  berulang  kali.  Karena  itu, kreditur  mengambil  kelipatan-kelipatan  dari  yang  seratus.  Inilah  maksud  dari firman Allah adh‟afan mudha‟afah). 9
Substansi keharaman riba dalam Alqur’an terdapat pada QS. Al-Baqarah: 278  ketika  Allah  menyuruh  orang-orang  yang  beriman  untuk  meninggalkan  sisa riba  yang  belum  dipungut.  Ayat  ini  sebenarnya  merupakan  fase  terakhir  yang menyatakan  secara  tegas  tentang  posisi  keharaman  hukum  riba  secara  totalitas dari tiga tahapan sebelumnya (QS. Al-Nisa’: 159, QS. Al-Rum: 39, dan Ali Imran:
6 Shubhiy ‘Abd al-Ra’uf ‘Ashr & Ahmad Musthafa Qasim al-Thahthawiy, al-Mu‘jam al Maudhu‘iy li Ayat al-Qur’an al-Karim (Kairo: Dar al-Fadhilah, 2006), h. 493.
7 Quraish Shihab, Membumikan Al-Qur’an, (Bandung: Mizan, 1995), h. 261
8 Ahmad Warson Munawwir, Al-Munawwir, (Surabaya: Pustaka Progresif, 1984), h. 880.
5.
9 Ahmad Musthofa al-Maraghi, Tafsir al-Maraghi, (Mesir: Musthafa al-Halabi, 1946), h. 65.
130), sebagaimana fase-fase keharaman hukum khamar. 10 Pada fase keempat ini, merupakan reaksi keras dari ayat-ayat sebelumnya yang notabene bahwa pelahap riba akan diancam oleh Allah. Karena itu, pada fase terakhir ini QS. Al-Baqarah: 278, Allah memanggil orang-orang yang beriman untuk bertakwa pada Allah, dan membersihkan  diri  dari  sisa-sisa  riba  yang  belum  dipungut.  Hal  ini  dikarenakan jika  seseorang  betul-betul  beriman  kepada  Allah,  maka  ia  akan  merespon  secara positif terhadap seruan-Nya, dengan cara mematuhi segala perintah dan menjauhi larangan-Nya 11 .
Fokus  kandungan  ayat  ini,  adalah  perintah  untuk  bertakwa  kepada  Allah yang  merupakan  lawan  dari  perbuatan  riba,  dan  perintah  meninggalkan  sisa  riba (yang  belum  dipungut)  setelah  turunnya  ayat  ini.  Allah  mengampuni  (dosa  riba) yang mereka lakukan sebelum datangnya larangan ini. Kalaupun tidak diampuni, niscaya  mereka  mengembalikannya,  karena  ini  ada  kaitannya  dengan  keimanan pada  diri  mereka.  Korelasi  ini  berdasarkan  syarat  yang  tidak  ada  pada  saat  tidak adanya  larangan. 12 Ungkapan  ittaqûllâh  (bertakwalah  kepada  Allah)  ini mempunyai  makna  yang  mendalam  yaitu‚  jagalah  dirimu  dari  kemurkaan  dan azab  Allah  sebagai  konsekuensi  dari  sikap  dan  tindakanmu.  Hal  ini  dinyatakan terlebih  dulu  untuk  menggugah  kesadaran  pihak  yang  diseru  (al-mukhâthab) sebagai  larangan  dari  tindakan  yang  menyebabkan  dekat  pada  murka  Allah,  dan menjauh dari ridha-Nya. 13
Dalam ayat ini, Allah juga menegaskan adanya sifat pada mereka dengan iman yang disertai dengan seruan untuk bertakwa, kemudian diperintahkan untuk meninggalkan  sisa  riba  yang  masih  ada  pada  pihak  kreditur. 14 Disisi  lain kemajuan teknologi pada era globalisasi ini membuat transaksi online menjadi hal yang  sangat  digandrungi  masyarakat.  Dimana  masyarakat  memiliki  peran  yang signifikan  dalam  menjalankan  transaksi  berbasis  digital.  Hal  ini  selain memudahkan,  juga  memiliki  tingkat  keamanan  yang  lebih  tinggi  bagi
10 Ali  al-Sabuni,  Tafsir  Ayat  al-Ahkam  min  al-Qur‟an  al-Karim,  jilid  I  (Beirut:  Dar  Ibn Abbud, 1425 H), h. 277.
11 Al-Jaza’iri, Aisar al-Tafasir, jilid I (Madinah: tp. 1407 H), h. 225.
12 Uwais al-Nadwi, al-Tafsir al-Qayyim li al-Imam ibn al-Qayyim, (Beirut: Dar al-Kutub al-Ilmiyyah, 1367 H), h. 172.
13 Ibnu Katsir, Tafsir al-Qur‟an al-Azhim, jilid II (t.tp: Mu‟assasah Qurtubah, 1421 H), h. 466.
14 Rashid Ridha, Tafsir al-Manar, jilid II (Kairo: tp., 1947), h. 102.
penggunanya,  karena  masyarakat  tidak  perlu  lagi  membawa  uang  tunai  dengan jumlah yang besar.
Namun  dikalangan  para  ulama  hal  ini  justru  malah  menjadi  perdebatan yang tak kunjung usai. Setiap ulama berpegang teguh pada pendapatnya masing- masing  sehingga  membutuhkan  kesepakatan  bersama  dalam  menentukan  hukum dari  transaksi  online.  Untuk  mengetahui  jenis-jenis  transaksi  online  yang mengandung  unsur  riba,  kali  ini  penulis  akan  membahas  bagaimana  riba  dalam transaksi  online  beserta  pembahasannya  berdasarkan  penafsiran  al-Razi  terhadap ayat-ayat riba dan kesepakatan para ulama mengenai riba dalam transaksi online. Semoga hasil penelitian ini dapat membantu masyarakat dalam menghindari riba dalam bertransaksi terutama dalam transaksi yang berbasis teknologi digital.

## Metodologi Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  jenis  riset  kepustakaan (library  research) yaitu serangkaian  kegiatan  yang  berkenaan  dengan  metode  pengumpulan  data  pustaka yang  relevan  dengan  pokok  masalah  yang  berkenaan  dengan  penelitian  ini, membaca  dan  mencatat  serta  mengolah  bahan  penelitian. 15 Metodologi  ini melibatkan pencarian terhadap berbagai sumber yang relevan, seperti buku, artikel jurnal,  dan  publikasi  lainnya. 16 Penelitian  kepustakaan  merupakan      salah      satu jenis   penelitian   dengan   metode   penelitian   kualitatif, sedangkan  penelitian kualitatif        adalah        prosedur        penelitian        yang        akan  menghasilkan    data deskriptif    berupa    kata-  kata    atau    lisan    dari    orang    atau    dari  perilaku  yang diamati. 17
Penulis  menjadikan  kitab Tafsîr  Mafâtîh  Al-Ghaib karya  Fakhruddin  al- Razi  sebagai  sumber  data  primer  penelitian  pada  tema  yang  dikaji.  Sedangkan sumber  data  sekunder  diperoleh  dari  pembahasan  terkait  dalam  kitab-kitab  tafsir
15 Mestika  Zed, Metode  Penelitian  Kepustakaan ,  (Jakarta:  Yayasan  Obor  Indonesia, 2008) h. 3.
16 Salwa  Atika  Salsabilah,  Indhi  Rianti,  Ananda  Ainia  Anjani,  Muhammad Muhsonawawi,  Muhammad  Yusron  El-Yunasi,”  Konsep  Aksiologi  Dalam  Meningkatkan  Nilai Pendidikan Islam”, Al-Fatih: Jurnal Pendidikan dan Keislaman, Vol. 7, no. 1 (2024): 1-22.
17 Muhammad  Irsyad,  Sharikhul  Hanif,  Suci  Saharani,”  Relevansi  Kompetensi Kepribadian Pendidik Perspektif Tafsir Asy-Syarawi Surah Luqman Ayat 13-19”, Al-Fatih: Jurnal Pendidikan dan Keislaman, Vol. 5, no. 2 (2022): 201-222.
karya  ulama’  lain,  buku-buku  penunjang  maupun  karya  ilmiah  (skripsi,  jurnal, thesis, maupun artikel) terdahulu.
Untuk  memperoleh  data  yang  valid  dan  akurat,  peneliti  menggunakan metode  dokumentasi.  Menurut  Suharsini  Arikunto,  metode  dokumentasi  ialah metode mencari data mengenai hal-hal  yang berupa catatan, buku, transkip, surat kabar,prasasti,  majalah,  notulen  rapat,  agenda  serta  foto-foto  kegiatan. 18 Metode dokumentasi dalam penelitian ini, dipergunakan untuk melengkapi data dari hasil wawancara dan hasil pengamatan (observasi).
Teknik analisa data yang digunakan dalam penelitian ini memakai metode maudhû’i (tematik).  Metode maudhû’i yaitu  metode  penafsiran  yang  ditempuh dengan cara menghimpun seluruh ayat-ayat Alqur’an yang berbicara tentang tema yang sama serta mengarah kepada satu pengertian dan satu tujuan, sekalipun ayat- ayat  tersebut  turun  pada  tempat,  kurun,  dan  cara  yang  berbeda,  serta  tersebar  di berbagai surat. 19
Hasil dan Pembahasan Penelitian
Analisis Penafsiran Ayat-Ayat Riba dalam Tafsir Mafātih al-Ghaib
1. Pengertian Riba dalam Tafsir Mafātih al-Ghaib
Riba se l cara bahasa ( lu l ghah) me l nu l ru l t al-Razi be l rasal dari kata rabā-yarbū ( ابر - وبري )  yang  artinya tu l mbu l h dan be l rtambah.  Hal  ini didu l ku l ng de l ngan se l bu l ah u l ngkapan rabā al-syay’  yarbū; arbā al-raju l l  idzā ‘amala  fī al-ribā .  Di  samping itu l ju l ga  diku l atkan  o l le l h  QS.  al-Hajj  [22]:  تبرو  تزتها......  :  (… hidu l plah  bu l mi  itu l dan su l bu l rlah …). 20 Arti kata riba dalam ayat  ini adalah be l rtambahnya ke l su l bu l ran atas  tanah.  Se l jalan  de l ngan  ini  bisa  dilihat  QS.  al-Nahl  [16]:92:  … dise l babkan adanya  satu l go l lo l ngan  yang  le l bih  banyak  ju l mlahnya  (arba)  dari  go l lo l ngan  yang lain .
Se l dangkan  se l cara  te l rmino l lo l gis , al-Razi  tidak  me l ngu l raikannya  se l cara te l rpe l rinci.  Adapu l n  me l nu l ru l t  al-Shabu l ni,  riba  me l ru l pakan  tambahan  yang  diambil
18 Suharsimi  Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek , (Jakarta: Rineka Cipta, 2011) h. 206.
19 Ali  Hasan  al-Aridi, Sejarah  dan  Metodologi  Tafsir, (Jakarta:  Rajawali  Press,  1992) h.78
20 Abu Abdillah Fakhruddin al-Razi, Mafātih al-Ghaib, (Beirut: Dar al-Fikr, 1981), cet I, juz VII, h. 91-92.
o l le l h pe l mbe l ri u l tang dari pe l ngu l tang se l bagai pe l rimbangan dari masa (me l minjam). 21
De l ngan  de l mikian  dapat  dike l tahu l i  bahwa  se l cara  u l mu l m  te l rdapat  be l nang  me l rah antara  pe l nge l rtian  se l cara  bahasa  me l nu l ru l t  al-Razi  mau l pu l n  se l cara  istilah  yang me l ne l gaskan bahwa riba adalah pe l ngambilan tambahan dalam su l atu l akad transaksi te l rte l ntu l di mana pe l ngambilan tambahan te l rse l bu l t tanpa dise l rtai imbangan te l rte l ntu l .
2. Bentuk-bentuk Riba dalam Tafsir Mafātih al-Ghaib
Dalam  karya  tafsirnya,  al-Razi  me l mbagi  riba  me l njadi  du l a  macam: Pe l rtama , adalah  riba  kare l na  pe l nu l ndaan,  yaitu l riba al-nasī’ah (هئيسّنلا)  dapat diartikan  de l ngan  tambahan  yang  disyaratkan  yang  diambil/dite l rima  dari  o l rang yang  diu l tangi  se l bagai  ko l mpe l nsasi  dari  pe l nu l ndaan  pe l lu l nasan  (te l rmasu l k  di dalamnya  riba  jahiliyah).  Riba  ini  bisa  te l rjadi  kare l na  pe l nu l ndaan  saja  atau l pe l nu l ndaan  se l kaligu l s  de l ngan  tambahan.  Ke l du l a , yaitu l riba  kare l na  se l lisih  atau l diistilahkan  de l ngan  riba fadhl (لضفلا),  ini  te l rdapat  dalam  du l nia  pe l rdagangan, te l patnya  pada  barte l r,  akan  te l tapi  tidak  se l mu l a  barte l r,  hanya  barte l r  pada  barang- barang  te l rte l ntu l saja  (ko l mo l ditas  ribawi).  Yakni  barte l r  u l ang  de l ngan  u l ang  atau l bahan makanan de l ngan bahan makanan, de l ngan ada pe l nambahan. 22
Al-Razi  me l ngatakan  bahwa  riba  ini  haram  be l rdasarkan  hadits  dan ijma’ . Pada  awalnya  ada ikhtilaf ,  yakni  ke l tika  Ibnu l Abbas  me l mbo l le l hkannya,  te l tapi akhirnya  be l liau l ru l ju l k  dan  me l ralat  pe l ndapatnya,  dan  hasilnya  u l lama  se l pakat bahwa ini tidak bo l le l h, riba ini dinilai me l njadi sarana me l nu l ju l riba al-nasī’ah. 23

## 3. Sebab diharamkannya Riba dalam Tafsir Mafātih al-Ghaib
Dalam me l ngu l ngkap hakihat riba dalam Alqu l r’an, al-Razi me l nggali se l bab dilarangnya riba dari pandangan e l ko l no l mi, yaitu l se l bagai be l riku l t:
a. Riba me l mu l ngkinkan se l se l o l rang me l maksakan pe l milikan harta dari o l rang lain tanpa ada imbalan. Apabila ditanya, me l ngapa o l rang tidak bo l le l h me l mu l ngu l t tambahan  atas  ju l mlah  harta  yang  ada  ditangan  o l rang  lain  be l rdasarkan jangka  waktu l te l rte l ntu l bu l kankah  bila  harta  itu l te l tap  be l rada  di  tangan pe l miliknya  ke l mu l dian  dijadikan  mo l dal  u l ntu l k  dagang  akan  me l nghasilkan
21 Muhammad  Ali  al-Shabuni, Rawā’i,  al-Bayān  Tafsīr  Ayāt  al-Ahkām  min  al-Qur’ān, (Beirut: Dār al-Fikr, t.tt) jilid I, h. 383.
22 Abu Abdillah Fakhruddin al-Râzî, Mafatih al-Ghaib…, h. 92.
23 Ibid.
ke l u l ntu l ngan?  Bu l kankah  pe l nye l rahan  harta  te l rhadap  o l rang  lain  be l rarti me l mbu l ang  ke l se l mpatan  me l ndapatkan  ke l u l ntu l ngan  yang  dite l rima  o l rang  lain itu l , se l hingga pe l milik harta be l rhak atas ke l u l ntu l ngan kare l na te l lah me l mbu l ang ke l se l mpatan itu l ? al-Razi me l njawab bahwa ke l u l ntu l ngan  yang akan dipe l ro l le l h pihak  pe l minjam  masih  “dalam  pe l rju l dian”,  be l lu l m  te l ntu l datang,  se l dangkan pe l mu l ngu l tan  tambahan  dari  pe l minjam  o l le l h  pe l mbe l ri  pinjaman  adalah  hal yang  pasti,  tanpa  re l siko l .  Inilah  yang  dimaksu l d  de l ngan  “pe l maksaan pe l milikan harta” te l rse l bu l t.
b. Riba me l nghalangi pe l milik mo l dal iku l t se l rta be l ru l saha me l ncari re l ze l ki, kare l na ia de l ngan mu l dah me l mbiayai hidu l pnya, cu l ku l p de l ngan bu l nga be l rjangka itu l . Kare l na  itu l ia  tidak  mau l lagi  me l mangku l pe l ke l rjaan  yang  be l rhu l bu l ngan de l ngan dipakainya te l naganya atau l se l su l atau l yang me l mbu l tu l hkan ke l rja ke l ras. Hal  ini  akan  me l mbawa  ke l mu l ndu l ran  masyarakat,  se l bagaimana  dimaklu l mi bahwa  du l nia  tidak  bisa  be l rke l mbang  tanpa  pe l rdagangan,  se l ni,  dan  o l lah tangan.
c. Bila  dipe l rbo l le l hkan,  masyarakat  de l ngan  maksu l d  me l me l nu l hi  ke l bu l tu l hannya tidak  se l gan–se l gan  me l minjam  u l ang  walau l pu l n  bu l nganya  sangat  tinggi.  Hal ini  akan  me l ru l sak  tata  hidu l p  to l lo l ng  me l no l lo l ng,  saling  me l ngho l rmati,  sifat- sifat baik manu l sia dan pe l rsaan be
l ru l tang bu l di.
d. De l ngan  riba,  biasanya  pe l mo l dal  se l makin  kaya,  pe l minjam  me l njadi  se l makin miskin. Se l kiranya riba dibe l narkan, o l rang kaya akan me l nindas o l rang miskin de l ngan cara ini.
e. Larangan  riba  su l dah  dite l tapkan  o l le l h nash ,  di  mana  tidak  haru l s  se l lu l ru l h rahasia  tu l ntu l tannya  dike l tahu l i  manu l sia.  Ke l haramannya  itu l pasti,  walau l pu l n o l rang tidak me l nge l tahu l i pe l rsis se l gi pe l larangannya. 24
Pe l nje l lasan  di  atas,  me l nu l nju l kkan  bahwa  al-Razi  te l rlihat  me l nggu l nakan pe l rtimbangan rasio l nal ke l tika me l nafsirkan ayat riba. Hanya pada po l in te l rakhir, ia me l nggu l nakan pe l rtimbangan ta’abbu l d . Dari pe l rtimbangannya itu l dike l tahu l i bahwa riba  me l mpu l nyai  u l nsu l r  tidak  adil,  me l ndatangkan  sikap  malas  dan  ke l mu l ndu l ran, me l nghilangkan  sikap  te l rpu l ji,  dan  me l mbu l at  jarak  antara  si  miskin  dan  si  kaya.
24 Ibid, h. 94-95.
De l ngan  de l mikian,  riba al-nasī’ah atau l riba  Jahiliyah  se l bagai  riba  yang  dilarang dalam Alqu l r’an me l nu l ru l t al-Razi be l rdasarkan ke l e l mpat u l nsu l r te l rse l bu l t.
4. Memaknai Lafadz lā tazhlimūna wala tuzhlamūna dalam Ayat Riba
Ce l nde l kiawan  mu l slim  akhir-akhir  ini  be l rbe l da  pe l ndapat  me l nge l nai  apakah riba  yang  diharamkan  dalam  Alqu l r’an  dapat  dite l rapkan  dalam  transaksi  mo l de l rn atau l tidak.  Pe l rbe l daan  ini  nampaknya  be l rakar  dari  satu l isu l po l ko l k;  apakah pe l ne l kanan  haru l s  dibe l rikan  ke l pada  alasan  pe l ngharaman  riba,  yaitu l ke l zaliman, atau l kah ke l pada be l ntu l k le l gal di mana riba te l rko l nse l ptu l alisasi se l cara fo l rmal dalam hu l ku l m  Islam. 25 Al-Razi  me l ngarah  ke l pada  pandangan  pe l rtama,  se l me l ntara  kau l m ne l o l -re l vivalis ce l nde l ru l ng ke l pada yang ke l du l a.
Al-Razi ce l nde l ru l ng me l ne l kankan pada aspe l k mo l ral pe l ngharaman riba, dan me l no l mo l rdu l akan be l ntu l k le l gal riba, se l pe l rti yang banyak ditafsirkan o l le l h ahli fiqih. Me l re l ka  be l rargu l me l n  bahwa raiso l n  d’e l tre l pe l ngharaman  riba  adalah  ke l zaliman, se l pe l rti  yang  diru l mu l skan  dalam  pe l rnyataan  Alqu l r’an, lā  tazhlimūna  wa  lā tu l zhlamūna (kalian  tidak  be l rbu l at  zalim  dan  tidak  pu l la  dizalimi).  Pe l ndapat  ini se l laras de l ngan pe l ndapat be l be l rapa u l lama klasik lainnya se l pe l rti Ibn al-Qayyim dan Ibn  Taimiyyah  dan  mo l de l rnis  se l pe l rti  Sa’id  al-Najjar  (1989)  dan  Abd  al-Mu l n’im al-Namir (1989).
Bagi al-Razi, tampak je l las bahwa apa yang diharamkan adalah e l ksplo l itasi atas  o l rang  yang  me l larat.  Apa  yang  diharamkan  adalah  tipe l pe l minjaman  yang be l ru l saha me l ngambil u l ntu l ng dari pe l nde l ritaan o l rang lain. Be l be l rapa pe l nu l lis de l ngan ke l ce l nde l ru l ngan  ini  be l ru l saha  me l mbe l dakan  antara  be l rbagai  be l ntu l k  bu l nga  yang dipraktikkan  di  bawah  siste l m  pe l rbankan  dan  transaksi  be l rbasis  te l kno l lo l gi finansial, me l mpe l rtahankan se l bagian dan me l no l lak se l bagian yang lain. 26
Se l me l ntara  pandangan  kau l m  ne l o l -re l vivalis  me l nitik  be l ratkan  pada  be l ntu l k le l gal riba se l pe l rti  yang dinyatakan dalam fiqih, dan me l ne l kankan bahwa kata-kata yang  dise l bu l tkan  dalam  Alqu l r’an  haru l s  dimaknai  se l cara  lite l ral,  tanpa  pe l rlu l me l mpe l rhatikan apa yang dipraktikkan pada masa pra- Islam. Me l nu l ru l t pandangan ini, kare l na Alqu l r’an te l lah me l nyatakan bahwa hanya po l ko l k pinjaman  yang haru l s
25 Abdullah  Saeed, Menyoal Bank  Syari’ah; Kritik atas Interpretasi Bunga Bank  Kaum Neo-Revivalis, terj. Arif Maftuhin, (Jakarta: Paramadina, 2004), h. 60.
26 Ibid, h. 62.
diambil,  maka  tidak  ada  pilihan  se l lain  me l nafsirkan  riba  me l nu l ru l t  kata-kata  itu l . O l le l h  se l bab  itu l ,  apapu l n  ke l adaannya,  pe l mbe l ri  pinjaman  tidak  be l rhak  me l ne l rima tambahan me l le l bihi po l ko l k pinjaman. 27
Bagi  ke l lo l mpo l k  ini,  makna  dan  jangkau l an  riba  se l rta  sifatnya  yang me l nye l ramkan  te l lah  dije l laskan  dalam  Alqu l r’an  (QS.  al-Baqarah  [2:225).
Pe l larangannya  tidak  diragu l kan  lagi,  kare l na  ayat  “Tu l han  me l nghalalkan  ju l al  be l li dan  me l ngharamkan  riba”  (QS.  al-Baqarah  [2:275)  adalah  sangat  je l las.  Apabila nash- nya je l las maka tidak pe l rlu l ada klarifikasi le l bih jau l h. Kare l na Alqu l r’an te l lah me l nyatakan  bahwa  hanya  mo l dal  yang  haru l s  diambil,  maka  tidak  ada  alte l rnatif se l lain  me l nafsirkan  riba  se l su l ai  de l ngan  su l su l nan  kata  dalam  ayat  itu l .  O l le l h  kare l na itu l ,  adanya  ke l tidakadilan  dalam  transaksi  pinjaman  adalah  tidak  re l le l van. Bagaimanapu l n, pe l mbe l ri pinjaman tidak be l rhak u l ntu l k me l ne l rima tambahan apapu l n se l lain mo l dal, te l rmasu l k su l ku l bu l nga. 28
5. Dialektika Pemahaman Makna adh‘āfan mudhā‘afah dalam Ayat Riba
Imam  al-Razi  me l ne l gaskan  bahwa  ke l te l ntu l an adh’āfan  mu l dhā’afah dalam QS. Ali Imran [3]:130 hanyalah me l nje l laskan ke l adaan riba yang dipraktikkan o l le l h o l rang-o l rang  Arab  dan  me l ru l pakan  tahap  pe l rtama  pe l ngharaman  riba.  De l ngan de l mikian, tidak be l rarti bahwa bu l nga yang dike l nakan me l njadi halal bila ju l mlahnya tidak  dilipatgandakan.  Se l lain  itu l ,  al-Razi  me l nyatakan  bahwa  dalam  QS.  al- Baqarah [2]:275-279 te l lah se l cara je l las me l nyatakan bahwa se l tiap tambahan  yang me l le l bihi dan di  atas po l ko l k pinjaman su l dah pasti riba dan o l le l h kare l nanya haram hu l ku l mnya. 29
Pandangan  al-Razi  ini  didu l ku l ng  o l le l h  be l be l rapa  u l lama  lainnya  se l pe l rti  al- Jashshash  (m.  370  H),  u l lama  Hanafiyah  me l ngharamkan  se l mu l a  je l nis  riba  tanpa ke l cu l ali. Ia be l rpe l ndapat  bahwa sifat lipat  ganda ( adh’āfan mu l dhā’afah )  yang ada dalam  QS.  Ali  Imran  ini  bu l kan  be l rarti  se l bagai  syarat  ke l haraman  riba.  De l ngan tu l ru l nnya  QS.  al-Baqarah  [2]:275-279,  maka  hu l ku l m  riba,  de l ngan  se l gala  je l nisnya me l njadi haram. 30
27 Ibid, h. 72.
28 Algaoud,  Latifa  M.,  and  Mervyn  K.  Lewis, Perbankan  Syari’ah:  Prinsip,  Praktik, Prospek , terj. Burhan Wirasubrata, (Jakarta: PT. Serambi Ilmu Semesta, 2003), h. 62.
29 Abu Abdillah Fakhruddin al-Râzî, Mafatih al-Ghaib…. , juz. VIII, h. 2.
30 Al-Jashshash, A ḥ kam al-Qur’ān, juz II, (Beirut: Dār al-Kutub al-‘Ilmiyyah, t.t), h. 37.
De l mikian  pu l la  al-Qu l rthu l bi  (m.  671  H),  ju l ga  me l ngharamkan  se l mu l a  je l nis riba.  Adapu l n  pe l nye l bu l tan  kata adh’āfan  mu l dhā’afah ,  me l nu l ru l tnya,  disamping me l mbe l ritahu l te l ntang  pe l rilaku l o l rang  Arab  pra-Islam,  ju l ga  me l nu l nju l kkan  be l tapa ke l jinya  pe l rbu l atan  ribā al-nasī’ah te l rse l bu l t. 31 Al-Syau l kani  ju l ga  se l jalan  de l ngan pe l ndapat al-Jashshash dan al-Qu l rthu l bi yang ju l ga me l ngharamkan se l mu l a je l nis riba. Dalam pandangan al-Syau l kani, kata adh’āfan mu l dhā’afah bu l kan se l bagai batasan te l rhadap  pe l larangan  riba,  me l lainkan  be l rfu l ngsi  se l bagai  info l rmasi  gambaran praktik  yang  ada  di  masyarakat  Arab  pra-Islam.  De l ngan  de l mikian,  dia be l rpe l ndapat,  bahwa  se l mu l a  be l ntu l k  riba,  baik  se l dikit  mau l pu l n  banyak,  hu l ku l mnya haram. 32
Bagi  pe l nu l lis, adh’āfan  mu l dhā’afah pada  ayat  di  atas  prinsipnya  adalah me l nggambarkan praktik yang te l rjadi pada masa Jahiliyyah dan me l njadi sifat yang inhe l re l n  de l ngan  praktik  riba.  O l le l h  kare l na  itu l ,  praktik  pe l mbu l ngaan  u l ang  me l ski de l ngan  kadar  yang  ke l cil,  jika  me l miliki  po l te l nsi  u l ntu l k  be l rlipat  ganda,  te l rmasu l k kate l go l ri riba. Kare l na ke l nyataannya bu l nga bank dalam praktik bank ko l nve l nsio l nal atau l pu l n  pinjaman o l nline l su l dah  te l rsiste l matisasikan  se l de l mikian  ru l pa  se l hingga me l mbe l bani pe l minjam, se l pe l rti bu l nga yang sangat tinggi dimasa cicilan.
Bentuk-bentuk  Riba  Menurut  Tafsir  Mafatihul  Ghaib  terhadap  Transaksi yang Menggunakan Teknologi Digital
1. Kartu Kredit
Kartu l kre l dit  adalah  kartu l yang  dite l rbitkan  o l le l h  bank  atau l pe l ru l sahaan pe l nge l lo l la  kartu l kre l dit  yang  me l mbe l rikan  hak  ke l pada  o l rang  yang  me l me l nu l hi pe l rsyaratan  te l rte l ntu l u l ntu l k  me l nggu l nakannya  se l bagai  alat  pe l mbayaran  se l cara kre l dit atas pe l ro l le l han barang atau l jasa, atau l u l ntu l k me l narik u l ang dalam batas kre l dit se l bagaimana  yang  te l lah  dite l ntu l kan  o l le l h  bank  atau l pe l ru l sahaan  pe l nge l lo l la  kartu l kre l dit.  Dalam  pe l mbayaran  ke l mbali  kre l dit  te l rse l bu l t,  pe l me l gang  kartu l tidak
31 Al-Qurthubi, Muḥammad bin Aḥmad al-Anshary, al-Jāmi’ li A ḥ kām al-Qur’ān, (Kairo: Dār al-Katib al-‘Arabi, 1967), juz III, h. 367.
32 Muhammad  Ali  bin  Muhammad  al-Syaukani, Fath  al-Qadīr  Bayna  Fann  al-Riwāyah wa al-Dirāyah min ‘Ilm al-Tafsīr, juz I, (Beirut: Dār al-Fikr, 1383 H/1964 M), h. 294.
diwajibkan  u l ntu l k  me l mbayar  se l kaligu l s,  te l tapi  dibe l rikan  ke l lo l nggaran  u l ntu l k me l mbayar angsu l ran de l ngan tingkat bu l nga te l rte l ntu l . 33 Me l nu l ru l t  al-Razi  su l atu l pe l rtambahan  yang  tidak  me l milliki e l qu l al  co l u l nte l r valu l e l atau l nilai  pe l ngganti  yang  se l imbang  maka  itu l adalah  riba, 34 dimana  hal  ini te l rjadi  dalam  transaksi  yang  me l nggu l nakan  kartu l kre l dit.  Kartu l kre l dit dikate l go l rikan  se l bagai  riba al-nasī’ah mo l de l rn,  kare l na  je l las  di  sini  ada  tambahan dalam  transaksi  u l tang-piu l tang,  se l hingga  te l rmasu l k  riba.  De l mikian  ju l ga  kartu l kre l dit  yang  me l mpro l mo l sikan  bu l nga  0%  namu l n  pe l me l gang  kartu l akan  dike l nai de l nda jika me l lu l nasi u l tang le l wat dari batas waktu l te l rte l ntu l . Dimana de l nda ini pada hakikatnya  ju l ga  te l rmasu l k  tambahan  dalam  transaksi  u l tang-piu l tang,  se l hingga te l rmasu l k  riba al-nasī’ah .  Hal  ini  se l nada  de l ngan  ke l te l rangan  al-Razi  dalam pe l nafsirannya atas QS. Al-Baqarah ayat 275, me l nge l nai riba al-nasī’ah . 35

## 2. Pinjaman Online (Pinjol)
De l finisi  pinjaman  be l rbasis o l nline l yang  dise l le l nggarakan  o l le l h  pe l ru l sahaan finte l ch (financial  te l chno l lo l gy) te l rdapat  dalam  Pe l ratu l ran  O l to l ritas  Jasa  Ke l u l angan No l mo l r  77/PO l JK.01/2016  te l ntang  Layanan  Pinjam  Me l minjam  U l ang  Be l rbasis Te l kno l lo l gi Info l rmasi, bahwa pinjaman o l nline l o l le l h finte l ch adalah pe l nye l le l nggaraan layanan  jasa  ke l u l angan  u l ntu l k  me l mpe l rte l mu l kan  pe l mbe l ri  pinjaman  de l ngan pe l ne l rima pinjaman dalam rangka me l laku l kan pe l rjanjian pinjam me l minjam dalam mata u l ang ru l piah se l cara langsu l ng me l lalu l i siste l m e l le l ktro l nik de l ngan me l nggu l nakan jaringan inte l rne l t. 36
Di  masa-masa  be l lakangan  ini  layanan  pinjaman o l nline l (pinjo l l)  yang dise l le l nggarakan  o l le l h  para  raksasa finte l ch se l makin  me l re l bak.  Dimana  te l rdapat layanan  aplikasi  yang  me l nawarkan  pinjaman  de l ngan  pro l se l s  yang  ce l pat  hanya be l rmo l dalkan handpho l ne l dacn  fo l to l KTP,  dan  de l ngannya  u l ang  ratu l san  ribu l dan ju l taan  ru l piah  pu l n  su l dah  di  tangan.  Namu l n  te l lah  je l las  bahwa  pinjaman  te l rse l bu l t te l rdapat  bu l nganya.  Bahkan  bu l nga  yang  dipato l k  pu l n  te l rhitu l ng  be l sar  dan
33 Erwandi  Tarmizi, Harta  Haram  Muamalat  Kontemporer, cet.  15 , (Bogor:  PT.  Berkat Mulia Insani, 2017), h. 473.
34 Abu Abdillah Fakhruddin al-Râzî, Mafatih al-Ghaib, juz VII …. , h. 91-92. 35 Ibid.
36 Agus  Pribadiono, “Transportasi  Online  vs  Transportasi  Tradisional  Non-Online Persaingan Tidak Sehat Aspek Pemanfaatan Aplikasi oleh Penyelenggara Online” , Dalam Jurnal Lex Jurnalica (Journal Of Law), (t.tt., 2016): h. 127.
me l nce l kik.  Andaikan  bu l nga  pinjaman  ini  ke l cil,  hal  ini  te l tap  te l rmasu l k  riba al- nasī’ah yang diharamkan dalam agama, se l bagaimana yang te l lah dipaparkan o l le l h al-Razi  dalam  pe l nje l lasannya  me l nge l nai  riba al-nasī’ah, apalagi  jika  bu l nganya be l sar.
Se l lu l ru l h  u l lama  baik  dari  kalangan  ahli  fiqih  mau l pu l n  u l lama  tafsir  se l pakat tidak  ada khilafiyah di  antara  me l re l ka  bahwa  bu l nga  dalam  u l tang-piu l tang  adalah riba al-nasī’ah. Te l rdapat  ke l se l su l aian  antara  praktik  pe l minjaman o l nline l de l ngan u l nsu l r riba al-nasī’ah yang dike l mu l kakan o l le l h al-Razi se l bagai be l riku l t:
a. Te l rjadi kare l na pe l minjaman dalam jangka waktu l te l rte l ntu l .
b. Pihak  yang  be l ru l tang  be l rke l wajiban  me l mbe l ri  tambahan  ke l pada  pihak pe l mbe l ri u l tang ke l tika me l ngangsu l r atau l me l lu l nasi se l su l ai de l ngan pe l rjanjian. c. O l bje l k pe l minjaman be l ru l pa be l nda ribawi. 37
Ru l mu l san-ru l mu l san riba al-nasī’ah itu l te l lah dapat me l nggambarkan be l ntu l k fo l rmal  prakte l k  riba  pada  pinjaman o l nline l se l cara  te l pat.  Ke l ru l gian  se l pihak  dan ke l zaliman  se l bagai  hake l kat  riba  pada  waktu l itu l ditimbu l lkan  o l le l h  be l ntu l k  fo l rmal ke l giatan  e l ko l no l mi  se l pe l rti  pinjaman o l nline l yang  te l rcantu l m  dalam  ru l mu l san te l rse l bu l t.  Ke l giatan  e l ko l no l mi  yang  fo l rmu l lanya  se l pe l rti  itu l se l jak  dahu l lu l sampai de l ngan  masa fu l qaha’ te l tap  me l ndatangkan  ke l zaliman  dan  ke l ru l gian  se l pihak. Te l gasnya,  se l tiap  tambahan  atas  ju l mlah  pinjaman  itu l dapat  dipastikan me l ndatangkan  ke l dzaliman  se l bagaimana  yang  te l lah  dije l laskan  al-Razi  dalam pe l nafsirannya atas QS. Al-Baqarah ayat 279. 38 Kare l na be l gitu l me l le l katnya aso l siasi antara  “tambahan  atas  ju l mlah  pinjaman”  de l ngan  “pe l nye l ngsaraan”  itu l ,  maka “pe l nye l ngsaraan” tidak pe l rlu l dise l bu l t  lagi  dalam  ru l mu l san,  baik  o l le l h ulama’ fiqih maupun ulama’ tafsir.

## 3. Diskon pada Simpanan Saldo Uang Elektronik
Uang e l le l ktro l nik adalah alat pe l mbayaran e l le l ktro l nik yang dipe l ro l le l h de l ngan me l nye l to l rkan te l rle l bih dahulu se l jumlah uang ke l pada pe l ne l rbit, baik se l cara langsung maupun  me l lalui  age l n-age l n  pe l ne l rbit,  atau  de l ngan  pe l nde l bitan  re l ke l ning  di  bank, dan  nilai  uang  te l rse l but  dimasukan  me l njadi  nilai  uang  dalam  me l dia  uang
37 Abu Abdillah Fakhruddin al-Râzî...., h. 92.
38 Ibid. , h. 108.
e l le l ktro l nik,  yang  dinyatakan  dalam  satuan  Rupiah  yang  digunakan  untuk me l lakukan transaksi pe l mbayaran. 39
Dr.  E l rwandi  Tarmizi me l nje l laskan  bahwa  saldo l uang  e l le l ktro l nik  se l pe l rti O l VO l ,  DANA,  Go l pay, Sho l pe l e l pay ,  dan  se l misalnya,  hakikatnya  adalah  transaksi utang-piutang. 40 Artinya,  ke l tika  nasabah  me l lakukan  de l po l sit  saldo l ,  hakikatnya nasabah se l dang me l mbe l rikan utang ke l pada pro l vide l r layanan, bukan akad wadi’ah (pe l nitipan).  Kare l na  dalam  akad wadi’ah ,  o l rang  yang  dititipkan tidak  bo l le l h  me l nggunakan  barang  titipan  tanpa  izin  dari  pe l miliknya.  Se l dangkan sudah  me l njadi  rahasia  umum,  bahwa  pe l rusahaan  pe l mbayaran  digital me l nggunakan saldo l yang te l rkumpul untuk inve l stasi dan se l misalnya.
Pe l ndapat  yang me l ngatakan bahwa akad dalam  me l nye l to l rkan uang ke l pada pro l vide l r saldo l digital adalah qardh (utang-piutang) ini be l rdasarkan hadits riwayat Abu  Burdah,  ia  be l rkata,  “Suatu  hari  saya  datang  di ko l ta  Madinah,  dan  saya be l rte l mu  de l ngan  Abdullah  bin  Salam radhiallahu’anhu .  Ke l mudian  be l liau me l ngatakan ke l padaku, ‘Se l sungguhnya Anda di ne l ge l ri yang te l lah marak riba, jika ada se l se l o l rang me l mpunyai utang ke l padamu lalu ia me l mbe l rikan hadiah ke l padamu de l ngan  me l mbawakan  hasil  bumi,  gandum,  atau  me l mbawa  rumput  makanan he l wan  te l rnak.  Jangan  Anda  me l ngambilnya  kare l na  itu  riba’”  (HR.  Bukhari  no l . 3814). 41
Ke l tika  yang  te l rjadi  adalah  transaksi  utang-piutang,  maka  tidak  bo l le l h  ada manfaat  tambahan  yang  dibe l rikan  ke l pada  nasabah,  se l pe l rti cashback ,  disko l n, hadiah  dan  se l misalnya.  Hal  ini  se l jalan  de l ngan  pe l nafsiran  al-Razi  ke l tika me l nje l laskan riba al-nasī’ah dalam QS. Al-Baqarah ayat 275 , dimana se l cara te l knis me l nggunakan  suatu  kadar  yang  me l le l bihi  mo l dal  po l ko l knya  be l rupa  manfaat tambahan te l rgo l lo l ng transaksi riba al-nasī’ah. 42
Be l rdasarkan  pe l maparan  diatas  dapat  disimpulkan  bahwasanya  akad to l p- up saldo l digital  adalah  akad  utang  se l pe l rti  de l po l sit  uang  di  bank.  Maka  disko l n harga  bagi  ko l nsume l n  adalah  manfaat  yang  didapatkan  dari  me l ngutangi  dan  ini
39 Jefry  Tarantarang,  dkk, “Electronic  Money  Sebagai  Alat  Transaksi  dalam  Perspektif Islam.” Dalam Jurnal An-Nisbah: Jurnal Ekonomi Syariah, vol. 7, edisi. 1, (April, 2020).
40 Erwandi Tarmizi, Harta Haram Muamalat Kontemporer…., h. 279 – 281.
41 Abu  Abdillah  Muhammad  bin  Isma’il  al-Bukhari, al-Jami’  al-Shahih, juz  III,  (Kairo: Maktabah Islafiyyah, 1400 H), h. 46.
42 Abu Abdillah Fakhruddin al-Râzî...., h. 108.
adalah riba. Hal ini se l suai de l ngan prinsip dasar dan kaidah baku dalam muamalah, bahwasanya  se l mua  utang  yang  me l nghasilkan  manfaat  maka  itu  adalah  riba al- nasī’ah. Artinya, disko l n yang te l rdapat apabila kita me l nyimpan saldo l pada O l VO l , DANA, Go l -pay, Sho l pe l e l pay , dan se l misalnya Go l -pay adalah riba.

## 4. Jual Beli Emas secara Online
E l mas  adalah  be l nda  be l rharga  yang  te l lah  dipe l rjual-be l likan  se l jak  dahulu. Bahkan  dahulu  e l mas  digunakan  se l bagai  alat  pe l mbayaran  atau  alat  tukar  dalam jual  be l li.  Islam  te l lah  me l mbe l rikan  pe l do l man  bagaimana  be l rjual-be l li  e l mas  agar tidak te l rje l rumus dalam riba, dan pe l nulis akan me l rinci suatu masalah ko l nte l mpo l re l r te l rkait hal te l rse l but.
Se l be l lum  me l ne l laah  hukum  jual-be l li  e l mas  se l cara o l nline l ,  pe l rtama  kali  kita pe l rlu  me l mahami shuwar atau  gambaran  pro l se l s  jual  be l li  e l mas  se l cara o l nline l . Pro l se l s  jual  be l li  e l mas  se l cara o l nline l pada  umumnya  salah  satu  dari  yang  ada  di bawah ini:
a. Pe l mbe l li  me l mbuka we l bsite l pe l njual  e l mas,  lalu  me l milih  e l mas  dan  jumlah yang  akan  dibe l li,  lalu  pe l mbe l li  me l lakukan che l cko l ut se l bagai  tanda  sudah se l le l sai  me l milih  dan  me l me l san  e l mas.  Ke l mudian  se l cara  o l to l matis  we l bsite l pe l njual e l mas akan me l ngirimkan tagihan dan imbauan ke l pada pe l mbe l li untuk me l ngirim  uang  me l lalui  be l be l rapa  me l to l de l pe l mbayaran,  misalnya  transfe l r bank, Paypal dan lainnya. Se l te l lah uang dite l rima o l le l h pe l mbe l li, pe l njual pun me l ngirim  e l mas me l lalui  jasa e l kspe l disi. Barang sampai di  tangan pe l mbe l li 1 hari atau le l bih, te l rgantung pada jarak pe l ngiriman.
b. Pe l mbe l li  me l mbuka we l bsite l pe l njual  e l mas,  lalu  me l lihat-lihat  harga  dan me l milih e l mas dan jumlah  yang akan dibe l li. Pe l mbe l li me l nghubungi  pe l njual me l lalui  me l dia  ko l munikasi  se l pe l rti  SMS, whatsapp ,  atau  te l le l po l n  untuk me l lakukan  tawar-me l nawar  dan  transaksi.  Se l te l lah de l al ,  pe l njual  akan me l minta  pe l mbe l li  untuk  me l ngirim  uang  me l lalui  be l be l rapa  me l to l de l pe l mbayaran,  misalnya  transfe l r  bank,  Paypal  dan  lainnya.  Se l te l lah  uang dite l rima  o l le l h  pe l mbe l li,  pe l njual  pun  me l ngirim  e l mas  me l lalui  jasa  e l kspe l disi. Barang  sampai  di  tangan  pe l mbe l li  1  hari  atau  le l bih,  te l rgantung  pada  jarak pe l ngiriman.
Jadi dari sini bisa disimpulkan be l be l rapa hal:
a. Pe l mbe l li me l mbe l li e l mas de l ngan uang
b. Pe l mbayaran dilakukan se l cara ko l ntan
c. E l mas tidak langsung dite l rima o l le l h pe l mbe l li se l te l lah me l lakukan pe l mbayaran d. E l mas dite l rima dalam hitungan hari se l te l lah pe l mbayaran
Ke l mudian,  dari  pe l nafsiran  al-Razi  se l be l lumnya,  kita  ke l tahui  bahwa  e l mas dan uang adalah amwal  ribawiyah yang illah -nya sama  yaitu tsamaniyah, namun be l rbe l da  je l nis  kare l na  e l mas  bukan  uang  dan  uang  bukan  e l mas. 43 Se l hingga  dalam hal  ini be l rlaku al  hulul  wat  taqabudh ,  yaitu se l rah-te l rima barang se l cara langsung di maje l lis akad. Dan syarat ini tidak te l rpe l nuhi dalam jual be l li e l mas se l cara o l nline l se l bagaimana  digambarkan  di  atas.  Ke l tika  te l rjadi  pe l nundaan  se l rah-te l rima  ini, maka jual be l li e l mas se l cara o l nline l te l rmasuk  riba al-nasī’ah yang te l rlarang dalam syariat,  se l bagaimana  yang  dije l laskan  al-Razi  dalam  tafsir  QS.  Al-Baqarah  ayat 275 me l nge l nai ke l haraman riba al-nasī’ah . 44
Penutup
Pe l nafsiran  ayat-ayat  riba  dalam  tafsir Mafâtîh  al-Ghaib adalah se l bagaimana  be l rikut:  Riba  se l cara  bahasa  adalah  se l suatu  yang  be l rtambah,  se l cara umum  te l rbagi  me l njadi  dua.  Pe l rtama,  riba al-nasī’ah (pe l ngakhiran/pe l nangguhan) yaitu pe l minjaman harta  de l ngan bunga te l rte l ntu  se l tiap bulannya, se l dangkan utang po l ko l knya  te l tap  masih  ada.  Apabila  sudah  tiba  waktu  pe l mbayaran,  maka  o l rang yang  be l rutang  akan  dimintai  se l luruh  utang  po l ko l k.  Apabila  be l lum  bisa me l mbayarnya,  maka  akan  ditambahi  bunganya  dan  ditangguhkan  waktu pe l mbayaran.  Ke l dua,  riba al-fadl (pe l nambahan),  yaitu  riba  de l ngan  siste l m  barte l r de l ngan  cara  me l njual  ko l mo l ditas  ribawi  de l ngan  dua  kali  lipat  jumlahnya,  atau me l nukarnya dalam je l nis yang lain.
Re l le l vansi  pe l nafsiran  ayat-ayat  riba  me l nurut  tafsir Mafâtîh  al-Ghaib te l rhadap  transaksi  yang  me l nggunakan  te l kno l lo l gi  digital  te l rdapat  dalam  be l be l rapa be l ntuk  transaksi,  diantaranya:  kartu  kre l dit,  pinjaman o l nline l , disko l n  pada simpanan saldo l digital, dan jual be l li e l mas o l nline l yang ke l se l muanya dikate l go l rikan se l bagai riba al-nasī’ah .
43 Ibid, h. 92.
44 Ibid.

## Daftar Pustaka
Albina,  Meyniar,  Mursal  Aziz. Hakikat  Manusia  dalam  Al-Quran  dan  Filsafat Pendidikan  Islam,  Edukasi  Islami:  Jurnal  Pendidikan  Islam, Vol.  10,  no. 2, 2021.
Algaolud,  dkk. Pelrbankan  Syari’ah:  Prinsip,  Praktik,  Prolspelk ,  telrj.  Burhan Wirasubrata, Jakarta: PT. Selrambi Ilmu Selmelsta, 2003.
al-Aridi,  Ali  Hasan, Seljarah  dan  Meltoldollolgi  Tafsir, Jakarta:  Rajawali  Prelss, 1992.
al-Bukhari,  Abu  Abdillah  Muhammad  bin  Isma’il, al-Jami’  al-Shahih, ,  Kairol: Maktabah Islafiyyah, juz III, 1400H.
al-Jashshash, Aḥkam al-Qur’ān, t.tt, Belirut: Dār al-Kutub al-‘Ilmiyyah, juz II. al-Razi,  Abu  Abdillah  Fakhruddin, Mafatih  al-Ghaib, Belirut:  Dar  al-Fikr,  celt  I, juz VII, 1981.
al-Shabuni,  Muhammad  Ali, Rawā’i,  al-Bayān  Tafsīr  Ayāt  al-Ahkām  min  al- Qur’ān, t.tt, Belirut: Dār al-Fikr, jilid I.
al-Syaukani,  Muhammad  Ali  bin  Muhammad, Fath  al-Qadīr  Bayna  Fann  al- Riwāyah  wa  al-Dirāyah  min  ‘Ilm  al-Tafsīr, Belirut:  Dār  al-Fikr,  juz  I, 1964.
al-Qurthubi,  Muḥammad  bin  Aḥmad  al-Anshary, al-Jāmi’  li  Aḥkām  al-Qur’ān, Kairol: Dār al-Katib al-‘Arab, juz III, 1967.
Arikuntol,  Suharsimi, Prolseldur  Pelnellitian  Suatu  Pelndelkatan  Praktelk ,  Jakarta: Rinelka Cipta, 2011.
Ashr,  Shubhiy  ‘Abd  al-Ra’uf  ,  al-Thahthawiy,  Ahmad  Musthafa  Qasim, al- Mu‘jam al Maudhu‘iy li Ayat al-Qur’an al-Karim, Kairol: Dar al-Fadhilah, 2006.
Asifa,  Falasipatul. Pelmikiran  Pelndidikan  Muhammad  Abduh  Dan  Kolntribusinya Telrhadap  Pelngelmbangan  Telolri  Pelndidikan  Islam ,  t.tt:  Jurnal  Pelndidikan Agama Islam. Voll. XV, Nol. 1, 2018.
Asiqieln, Arielf Zainal, Analisis telrhadap Telrjelmahan Ayat-Ayat Riba dalam Tafsir al-Azhar , Skripsi S1 Fakultas Adab dan Humaniolra UIN Jakarta, 2007.
Badruzman, Dudi, Riba dalam Pelrspelktif Keluangan Islam, t.tt: Jurnal Al Amwal, Voll. 1, Nol. 2, 2019.
Baits, Ammi Nur, Ada Apa delngan Riba, Yolgyakarta: Pustaka Muamalah, 2017.
Basyir,  Ahmad  Azhar, Relflelksi  Atas  Pelrsolalan  Kelislaman;  Selputar  Filsafat,
Hukum, Pollitik dan Elkolnolmi , Bandung: Mizan, 1996.
Gholfur,  Abdul. Kolnselp  Riba  dalam  Alqur’an, t.tt:  Elcolnolmica.  voll.  VII,  eldisi.  I,
2016.
Irsyad, Muhammad, dkk. Relevansi Kompetensi Kepribadian Pendidik Perspektif Tafsir  Asy-Syarawi  Surah  Luqman  Ayat  13-19, Al-Fatih:  Jurnal Pendidikan dan Keislaman, Vol. 5, no. 2, 2022.
Jannah,  Ulvah  Khollidatul, Pelnafsiran  Ayat-Ayat Riba Melnurut  Wahbah  Az- Zuhaily  dalam  Kitab  at-Tafsir  al-Munir  fi  al-Aqidah  wa  asy-Syari’ah  wa al-Manhaj , Skripsi S1 Fakultas Ushuluddin UIN Yolgyakarta, 2017.
Mardani, Hukum Sistelm Elkolnolmi Islam , Jakarta: Grafindol Pelrsada, 2015.
Pribadiolnol,  Agus, Transpolrtasi  Olnlinel  vs  Transpolrtasi  Tradisiolnal  Noln-Olnlinel Pelrsaingan Tidak Selhat Aspelk Pelmanfaatan Aplikasi ollelh Pelnyellelnggara Olnlinel , t.tt: Lelx Jurnalica (Jolurnal Olf Law), 2016.
Saeleld,  Abdullah, Melnyolal  Bank  Syari’ah;  Kritik  atas  Intelrpreltasi  Bunga  Bank Kaum Nelol-Relvivalis, telrj. Arif Maftuhin, Jakarta: Paramadina, 2004.
Salsabilah,  Salwa  Atika,  dkk.  Konsep  Aksiologi  Dalam  Meningkatkan  Nilai Pendidikan  Islam ,  Al-Fatih:  Jurnal  Pendidikan  dan  Keislaman, Vol.  7, no. 1, 2024.
Tarantarang,  Jelfry,  dkk, Ellelctrolnic  Molnely  Selbagai  Alat  Transaksi  dalam Pelrspelktif  Islam, t.tt:  Jurnal  An-Nisbah:  Jurnal  Elkolnolmi  Syariah,  voll.  7, eldisi. 1, 2020.
Tarmizi,  Elrwandi, Harta  Haram  Muamalat  Kolntelmpolrelr, Bolgolr:  PT.  Belrkat Mulia Insani, celt. 15, 2017.
Zeld, Melstika, Meltoldel Pelnellitian Kelpustakaan , Jakarta: Yayasan Olbolr Indolnelsia,
2008.