ANALISIS  BESARNYA NILAI TAKSIR BARANG, JUMLAH NASABAH DAN TINGKAT BUNGA TERHADAP PENYALURAN KREDIT PADA PT PEGADAIAN (Persero) UNIT PEMBANTU CABANG NATAR TAHUN 2010-2014

## R u d y

## Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Gentiaras Bandar Lampung
ABSTRACT
PT  Pegadaian  (Persero)  is  one  alternative  for  people  to  get  credit,  both  small  scale  and large scale, with easy and fast service. The more loans are given, means that the performance of pawnshops  is  getting  optimal.  This  is  evidenced  by  the  increase  in  lending  by  PT.  Pegadaian (Persero) Natarsupporting branch unit.
From  the  results  of  regression  tests  showed  that  the  value  of  goods  and  the  number  of customers has positive and significant impact on mortgage lending distribution.
Keywords: pawnshops, lending, loans, value of goods

## 1. PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang PT  Pegadaian  (persero)  sebagai  lembaga  perkreditan  memiliki  tujuan  khusus  yaitu menyalurkan uang pinjaman atas dasar hukum gadai yang ditujukan untuk mencegah praktik ijon, pegadaian gelap, riba, serta pinjaman tidak wajar lainnya.Perusahaan ini meningkatkan peranannya dalam  menyalurkan  pinjaman  bagi  masyarakat,  (Kasmir,  2008).Adapun  nasabah  PT  Pegadaian terdiri  dari  masyarakat  golongan  ekonomi  lemah  yang  kurang  mendapat  pelayanan  dari  lembaga keuangan atau perbankan, sehingga masyarakat menengah ke bawah memerlukan pinjaman secara mudah dan cepat.
PT  Pegadaian  (persero)  merupakan  salah  satu  alternatif  bagi  masyarakat  untuk mendapatkan  kredit,  baik  skala  kecil  maupun  sekala  besar,  dengan  pelayanan  yang  mudah  dan cepat.Sistem  pelayanan  yang  mudah  dan  cepat  memang  sangat  dibutuhkan  oleh  masyarakat, khususnya masyarakat ekonomi lemah.Kemudahan dan kesederhanaan dalam prosedur perolehan kredit merupakan modal.dasar dalam mendekati pangsa pasar pegadaian. Hal ini terbukti dengan meningkatnya  kredit  yang  disalurkan  oleh  PT.  Pegadaian  (persero)  unit  pembantu  cabang  natar. Semakin banyak kredit yang disalurkan,ini berarti kinerja pegadaian semakin optimal.
Tabel 1. Perkembangan penyaluram kradit, jumlah nasabah dan tingkat suku bunga tahun 2010 sampai 2014 Tahun Kredit Yang Disalurkan (Rp) Jumlah nasabah (Orang) Tingkat Bunga (Rp) Nilai Taksir Barang (Rp) 2010 5.315.632.500 2.486 492.350.190 6.640.171.935 2011 6.168.232.000 2.613 567.477.344 7.955.469.352 2012 7.501.381.000 3.425 690.127.052 10.105.028.238 2013 13.152.655.000 4.109 1.210.044.260 16.407.480.080 2014 13.345.332.000 4.205 1.227.770.544 16.060.899.083 Sumber :  Siscadu PT. Pegadaian (persero) UPC Natar
Dengan  melihat  jumlah  pinjaman  kredit  yang  disalurkan,  jumlah  nasabah  yang  semakin meningkat, dana tingkat suku bunga yang berfluktuatif.
1.2 Perumusan Masalah
1. Apakah besarnya nilai taksir barang berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit?
2. Apakah jumlah nasabah berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit?
3. Apakah tingkat bunga berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit?
4. Apakah besarnya nilai taksir barang, jumlah nasabah dan tingkat bunga berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit?
1.3 Tujun Penelitian Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan penelitian yang hendak dicapai adalah :
1. Untuk menganalisis adanya pengaruh besarnya nilai taksir barang terhadap penyaluran kredit.
2. Untuk menganalisis adanya pengaruh besarnya jumlah nasabah terhadap  penyalurankredit.
3. Untuk menganalisis adanya pengaruh tingkat bunga terhadap penyaluran kredit.
4. Untuk menganalisis adanya pengaruh besarnya nilai taksir barang, jumlah nasabah dan tingkat bunga terhadap penyaluran kredit.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Pengertian Gadai dan Kredit
Gadai menurut undang-undang Hukum perdata ( Burgenlijk Wetbiek ) Buku II Bab XX pasal 1150,adalah : suatu hak yang diperoleh seorang yang berpiutang atas suatu barang bergerak, yang diserahkan  kepadanya  oleh  seorang  yang  berhutang  atau  orang  lain  atas  namanya  dan  yang memberikan kekusaan kepada yang berpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara  didahulukan  dari  pada  orang  yang  berpiutang  lainnya,  dengan  pengecualian  biaya  untuk melelang  barang  tersebut  dan  biaya  yang  telah  dikeluarkan  untuk  menyelamatkannya  setelah barang  tersebut  digadaikan,  biaya-biaya  mana  harus  didahulukan.  Dari  pengertian  tersebut  dapat disimpulkan ciri pegadaian sebagai berikut:
- Barang yang di gadaikan adalah barang berharga.
- Besarnya jumlah pinjaman tergantung nilai barang yang digadaikan. Berdasarkan  pernyataan  diatas,  maka  peran  pegadaian  sebagai  lembaga  pembiayaan dalam era sekarang dan masa yang akan datang tetap penting

## 1. Pengertian Kredit
Kredit  dalam  arti  ekonomi  adalah  penundaan  pembayaran  dari  prestasi  yang  diberikan sekarang  baik  dalam  bentuk  uang,  barang  atau  jasa.  Dengan  demikian  kredit  dapat  pula  berarti bahwa  pihak  pertama  memberikan  sesuatu  baik  itu  barang  uang  atau  jasa  kepada  pihak  lain, sedangkan pengembaliaannya akan diterima kemudian dalam jangka waktu tertentu.
Pengertian  kredit  menurut  Undang-undang  Perbankan  No.  10  Tahun  1998  adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank maupun lembaga keuangan bukan bank dengan pihak lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan pemberian bunga imbalan atau pembagian hasil keuntungan.

## 2. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit
Banyak konsep yang dikemukakan oleh berbagai pihak dalam rangka  upaya merumuskan persyaratan atau azas-azas yang sehat dalam suatu pemberian kredit. Di bawah ini akan dijelaskan 2  macam  konsep  tentang  prinsip-prinsip/syarat-syarat/azas-azas  pemberian  kredit  secara  sehat sebagai berikut:
1.  Prinsip-prinsip 5 C
a. Character ― character ‖ atau watak dari para calon  peminjam merupakan salah satu pertimbangan yang terpenting dalam memutuskan pemberian kredit.
b. Capacity
Pihak bank harus tahu dengan pasti sampai dimana kemampuan menjalankan usaha calon peminjam.
c. Capital
Untuk  melihat  penggunaan  modal  apakah  efektif,  dilihat  laporan  keuangannya  (neraca  dan laporan laba rugi).
d. Collateral
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat fisik maupun non fisik.
e. Condition
Dalam  penilaian  kredit  hendaknya  juga  dinilai  kondisi  ekonomi  dan  politik  sekarang  dan dimasa yang akan datang sesuai dengan sektor masing-masing.
2. Prinsip-prinsip 7P
a. Personality
Yaitu  menilai  nasabah  dari  segi  kepribadiannya  atau  tingkah  lakunnya  sehari-hari  maupun masa lalu.
b. Party
Yaitu mengklasifikasikan nasabah dalam klasifikasi tertentu atau golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas serta karakternya.
c. Purpose
Yaitu  untuk  mengetahui  tujuan  nasabah  dalam  mengambil  kredit  termasuk  kredit  yang diinginkan nasabah.
d. Prospect
Yaitu  untuk  menilai  usaha  nasabah  dimasa  yang  akan  datang  menguntungkan  atau  tidak, dengankata lain mempunyai prospek atau sebaliknya.
e. Payment
Merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil.
f. Profitability
Untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba.
g. Protection
Tujuannya adalah bagaimana menjaga agar usaha dan jaminan mendapatkan perlindungan.

## 2.2 Variable yang mempengaruhi penyaluran kredit
1. Nilai Taksiran
Menaksir  adalah  menentukan  nilai/harga  perkiraan  tertentu  yang  akan  dijadikan  jaminan yang didasarkan pada harga jadi, pasar dan peraturan yang berlaku untuk masa tertentu. Ketentuan taksiran sebagai berikut :
a. Tidak boleh sama atau diatas harga pasaran
b. Tidak terlalu rendah dari harga pasar, kecuali ketentuan berlaku.

## 2 . Tingkat Suku Bunga
Kasmir  (2008)  menyatakan  bahwa  bunga  bank  dapat  diartikan  sebagai  balas  jasa  yang diberikan  oleh  bank  berdasarkan  prinsip  konvensial  kepada  nasabah  yang  membeli  atau  menjual produknya.  Bunga  juga  dapat  diartikan  sebagai  harga  yang  harus  dibayar  kepada  nasabah  (yang memiliki  simpanan)  atau  harga  yang  harus  dibayar  oleh  nasabah  kepada  bank  (nasabah  yang memperoleh pinjaman). Dalam kegiatan perbankan sehari-hari ada 2 macam bunga yang diberikan kepada nasabahnya yaitu (Kasmir, 2012) :
a. Bunga Simpanan
b. Bunga Pinjaman

## 3. Jumlah Nasabah.
Jumlah  nasabah  adalah  banyaknya  pihak  yang  menggunakan  jasa  PT  Pegadaian  untuk memperoleh  kredit.Berbagai  lapisan  masyarakat  dapat  memanfaatkan  jasa  pegadaian.Namun, sejalan  dengan  misinya,  prioritas  diberikan  kepada  masyarakat  ekonomi  lemah  baik  yang berpenghasilan  tetap  maupun  yang  tidak  tetap.  Kredit  pegadaian  bersifat  multipropose  baik  untuk kebutuhan produktif , semi produktif maupun konsumtif.

## 2.3 Hipotesis
Ha1 :  Besarnya Nilai Taksir Barang berpengaruh signifikan terhadap Penyaluran Kredit pada PT.
Pegadaian (Persero)Unit Pembantu Cabang Natar
Ha2 :  Jumlah nasabah berpengaruh signifikan terhadap  Penyaluran Kredit pada PT. Pegadaian (Persero) Unit  Pembantu Cabang Natar.
Ha3 :  Tingkat Bunga berpengaruh signifikan terhadapPenyaluran Kredit pada  PT. Pegadaian (Persero) UnitPembantu Cabang Natar.
Ha4 :  Besarnya Nilai Taksir Barang, Jumlah Nasabah dan Tingkat Bunga berpengaruh signifikan terhadapPenyaluran Kredit pada  PT. Pegadaian (Persero) Unit Pembantu Cabang Natar.

## 3. METODE PENELITIAN
3.1 Jenis Penelitian Peneliti  mengambil  jenis  penelitian  evaluatif  yaitu  sebuah  kegiatan  penelitian  dengan melakukan pengumpulan data atau informasi, untuk dibandingkan dengan kriteria, kemudian diambil kesimpulan. (Arikunto, 2010:36).

## 3.2 Tempat
Penelitian  ini  dilakukan  di  PT.  Pegadaian  (persero)  Unit  Pembantu  Cabang  Natar  yang beralamat di Jl. Raya Natar No. 08 Desa Merak Batin,  Dusun Pasar Lama, Natar Lampung Selatan.

## 3.3 Teknik Analisis Data 1.  Pengolahan Data Menggunaakan Program SPSS 18
Langkah-langkah  untuk  mengetahui  apakah  analisis  besarnya  nilai  taksir  barang,  jumlah uang  pinjaman  dan  tingkat  bunga  berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  pada  PT. Pegadaian (persero) adalah dengan menghitung koefisien regresi.
Dalam  pengujian  hipotesis  ini  menggunakan  program  SPSS  18  dengan  langkah-langkah sebagai berikut :
a) Uji Asumsi Klasik
(1) Uji Normalitas Data Uji  normalitas  pada  model  regresi  digunakan  untuk  menguji  apakah  nilai  residual terdistribusi secara normal atau tidak.
(2) Uji Multikolinieritas
Uji multikolinieritas digunakan untuk mengetahui ada atau tidaknya penyimpangan  asumsi klasik  multikolinieritas,  yaitu  adanya  hubungan  linier  antara  variable  independen  dalam model regresi.

## (3) Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan varian dari residual untuk semu pengamatan pada model regresi.
(4) Uji Autokorelasi
Uji Autokorelasi bertujuan menguji apakah  dalam model  regresi linear  ada korelasi antara kesalahan  pengganggu  ( residual )  pada  periode  t  dengan  kesalahan  pengganggu  pada periode t-1 (sebelumnya).
b) Analisis Regresi Berganda ( Multiple Regression )
Analisis linier berganda dilakukan jika terdapat lebih dari satu variable independen.Pada regresi linier  berganda  dapat  dilihat  pengaruh  beberapa  variable  independen  terhadap  variable dependen.
Dimana :
Y = penyaluran kredit PT Pegadaian (rupiah) a = konstanta persamaan regresi β 1, β 2, β 3 = koefisien regresi
X 1 = besarnya nilai taksir barang X 2 = jumlah nasabah X 3 = tingkat bunga e = standar error
c)  Pengujian Hipotesis
(1) Koefisien Determinasi Besarnya presentase pengaruh semua variable independen terhadap nilai variable dependen dapat diketahui dari besarnya koefisien detrminasi (R 2 ) persamaan regresi.
(2) Uji F Dalam  membuktikan  kebenaran  hipotesis,  digunakan  uji  f  yaitu  untuk  menghitung  sejauh mana variabel-variabel bebas yang digunakan mampu menjelaskan variable terkait.
(3) Uji t
Untuk  mengetahui  seberapa  jauh  pengaruh  satu  variabel  indepanden  terhadap  variable dependen  dengan  menganggap  variable  independen  lainnya  konstanta  maka  kita menggunakan  uji  t.  Uji  t  atau  uji  parsial  yaitu  untuk  menguji  keberartian  koefisien  regrasi secara parsial.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normalitas
Gambar 1
Sumber : Output program spss 18.0
Y = a + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e
Gambar 1. di atas menunjukkan bahwa data dalam model regresi sudah memenuhi asumsi normalitas,  karena  penyebaran  titik-titik  terlihat  mendekati  sumbu  diagonal  dari  grafik.Artinya, variabel-variabel dalam penelitian ini memiliki distribusi yang normal.
Tabel 2.  One-Sampel Kolmogorov-Smirnove Test

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardize d Residual N 60 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation ,03785459 Most Extreme Differences  Absolute ,046 Positive ,043 Negative -,046 Kolmogorov-Smirnov Z ,356 Asymp. Sig. (2-tailed) 1,000 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.

## Sumber : Output program spss 18.0
Dari tabel 2 dapat dilihat Besarnya nilai Kolmogorov-Smirnove adalah 0,356 dengan tingkat signifikan  jauh diatas 0,05. Diketahui bahwa nilai Asymp.Sig. sebesar 1,000. Ini berarti data telah berdistribusi normal karena nilai tersebut diatas 0,05. Dengan ini bahwa nilai Kolmogorov-Smirnove tidak signifikan, berarti residual terdistribusi secara normal.

## 2. Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  digunakan  untuk  menguji  apakah  model  regresi  di  temukan  adanya korelasi antar variable independen.
Tabel 3. Uji Multikolinieritas Corrlations Partial
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) ,661 ,385 1,716  ,092 Nilai Taksir Barang ,856 ,034 ,822  25,391  ,000 ,147 6,793 Jumlah Nasabah ,371 ,065 ,185 5,725  ,000 ,147 6,793 a. Dependent Variable: Kredit Disalurkan

## Sumber : Output program spss 18.0
Berdasarkan pada Tolerance dan VIF terlihat bahwa tidak adanya nilai Tolerance di bawah 0,10  begitu pula dengan nilai VIF tidak ada yang di atas 10, yaitu:
1. Nilai VIF untuk variabel nilai taksir barang 6,793 < 10, maka variabel nilai taksir barang dengan menggunakan parameter ini dinyatakan tidak terbukti adanya multikolinieritas.
2. Nilai VIF untuk variabel jumlah nasabah 6,793 < 10, maka variabel nilai taksir barang dengan menggunakan parameter ini dinyatakan tidak terbukti adanya multikolinieritas.
3. Uji Heteroskedastisitas
Metode uji heteroskedastisitas dengan uji Spearman dilakukan dengan cara meregresikan antara variabel independen dengan nilai absolute residualnya. Jika nilai signifikanya antara variabel independen dengan absolute residual lebih dari 0,05 maka tidak terjadi masalah heteroskedastisitas.
Gambar 2. Uji Heteroskedastisitas

## Sumber : Output program spss 18.0
Dengan melihat gambar 2  pada grafik Scatterplot di atas, terlihat bahwa  titik-titik menyebar secara  acak  atau  tidak  merata,  baik  di    atas  maupun  di  bawah  angka  0  pada  sumbu  Y,dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi yang digunakan, sehingga keadaan heteroskedastisitas terpenuhi. Tabel 4.  Uji Glejser Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Correlations Collinearity Statistics B Std. Error Beta Zero- order Partial  Part  Tolerance VIF 1 (Constant) 1,527E-15  ,000 ,090  ,929 Nilai Taksir Barang -6,103E-16  ,000 -,139  -,410  ,683 ,138 -,054  -,053 ,147  6,793 Jumlah Nasabah 2,529E-15  ,000 ,300  ,884  ,380 ,172 ,116  ,115 ,147  6,793

## a. Dependent Variable: ABS_RES

## Sumber : Output program spss 18.0
Hasil  output  SPSS  dengan  jelas  menunjukkan  variabel  nilai  taksir  barang,  dan  jumlah nasabah  memiliki  nilai  signifikan  0,683;  0,380  kesemuanya  diatas  0,01  ini  berarti  tidak  terdapat heteroskedastisitas  dalam  model  ini,  dengan  kata  lain  semua  variabel  independen  yang  terdapat dalam model ini memiliki sebaran varian yang sama/homogen.

## 4. Uji Autokorelasi
Autokolerasi  dapat  diartikan  sebagi  kolerasi  yang  terjadi  di  antara  anggota-anggota  dari serangkaian observasi yang  berderetan waktu (apa bila  datanya time series) atau kolerasi tempat berdekatan (apabila cross sectional).
Tabel 5.  Uji Autokorelasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,996 a ,991 ,991 ,03851 1,629
a. Predictors: (Constant), Jumlah Nasabah, Nilai Taksir Barang b. Dependent Variable: Kredit disalurkan sumber : Output program spss 18.0
Pengambilan keputusan ada atau tidaknya autokorelasi berdasarkan tabel autokorelasi yang menyebutkan bahwa nilai uji  DW = 1,629 berada didaerah ― tanpa kesimpulan ― (1,52 sampai 1,80) sebagai mana tabel 3.1 dapat disimpulkan bahwa pada persamaan regresi tersebut tidak terdapat autokorelasi.
5. Uji Hipotesis
Untuk  menguji  ada  atau  tidaknya  pengaruh  ketiga  variabel  X  yaitu  :  nilai  taksir  barang, jumlah nadabah, dan tingkat bunga terhadap Y yaitu : kredit yang disalurkan pada PT. Pegadaian (persero) UPC Natar Lampung Selatan dengan menggunakan regresi linier berganda.
6. Analisis Deretminasi (R 2 ) Tabel 6.   Koefisien Determinasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,996 a ,991 ,991 ,03851 1,629
a. Predictors: (Constant), Jumlah Nasabah, NIlai Taksir Barang
b. Dependent Variable: Kredit Disalurkan

## Sumber : Output program spss 18.0
Dari table 6 dapat dilihat bahwa R 2 dalam regresi sebesar 0,991, berada didaerah ― sangat kuat ― (0,800 sampai 1,000).  Ini berarti variabel nilai taksir barang (X 1 ), dan jumlah Nasabah (X 2 ) mamiliki tingkat hubungan yang snagat kuat terhadap penyaluran kredit (Y).  Sisanya dijelaskan oleh variabel lain.
7. Uji F Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variabel  independen  (X 1 ,X 2 ….Xn)  secara bersama-sama  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  variabel  dependen  (Y).  Atau  untuk mengetahui  apakah  model  regresi  dapat  digunakan  untuk  memprediksi  variabel  dependen  atau tidak.
Tabel 7,    Hasil Uji Regresi F ANOVA b Model Sum of Squares Df  Mean Square F Sig. 1 Regression 9,531 2 4,765  3212,738 ,000 a Residual ,085 57 ,001 Total 9,615 59 a. Predictors: (Constant), Jumlah Nasabah, Nilai Taksir Barang b. Dependent Variable: Kredit Disalurkan
Sumber : Output program spss 18.0
Tabel 8.  Hasil Uji Regresi F Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Change Statistics Durbin- Watson R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change 1 ,996 a ,991 ,991 ,03851 ,991  3212,738 2 57 ,000 1,629
a. Predictors: (Constant), Jumlah Nasabah, Nilai Taksir Barang
b. Dependent Variable: Kredit Disalurkan
Sumber : Output program spss 18.0
Berdasarkan Anova atau F-test, diperoleh nilai F hitung sebesar 3212,738.Dari analisis regresi dapat  diketahui  bahwa  secara  simultan  variable  independen  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap variabel dependen.
8. Uji T Uji t dimaksudkan untuk mengetahui apakah terdapat pengaruh secara parsial (individu) dari variable-variabel  independen  (nilai  taksir  barang,  jumlah  nasabah,  dan  tingkat  bunga)  terhadap variable dependen (kredit yang disalurkan).
Tabel 9.  Hasil Uji Regresi T
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .661 .385 1.716 .092 Nilai Taksir Barang .856 .034 .822 25.391 .000 Jumlah Nasabah .371 .065 .185 5.725 .000
a. Dependent Variable: Kredit disalurkan

## Sumber : Output program spss 18.0
Dari  kedua  variablel  independen  yang  dimasukkan  dalam  model  ternyata  kedua  variabel (nilai taksir barang, jumlah nasabah) terdapat pada signifikasi a = 5%, hal ini terlihat dari probabilitas signifikasi  keduanya  jauh  dibawah  0,05.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  penyaluran  kredit dipengaruhi  oleh nilai taksir barang dan jumlah nasabah.

## 4.2 Pembahasan
1. Pengaruh Nilai Taksir Barang Terhadap Penyaluran Kredit
Berdasarkan hasil analisis, diketahui ada pengaruh nilai taksir barang terhadap penyaluran kredit.
2. Pengaruh Jumlah Nasabah Terhadap Penyaluran Kredit
Berdasarkan hasil analisis, diketahui ada pengaruh nilai taksir barang terhadap penyaluran kredit.
3. Pengaruh NIlai Taksir Barang, Jumlah Nasabah Terhadap Penyaluran Kredit Nilai  Taksir  Barang,  Jumlah  Nasabah  berpengaruh  terhadap  Penyaluran  Kredit.  Dengan  kata lain, variabel- variabel independen secara bersama-sama mempengaruhi penyaluraan Kredit PT Pegadaian (persero) UPC Natar.
Pengaruh  Nilai  Taksir  Barang  ,Jumlah  Nasabah  terhadap  Penyaluran  Kredit  dengan  koefisien korelasi  (R)  =  0,996  dan  koefisien  determinasi  (R 2 )  =  0,991,  berarti  besar  daya  dukung  kedua variabel independen terhadap variabel dependen 99,1% dan sisanya termasuk dalam faktor lain.
Berdasarkan  uraian  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai  taksir  barang,  jumlah  nasabah merupakan salah satu faktor yang dapat meningkatkan  penyaluran kedit perusahaan. Berdasarkan perhitungan koefisien regresi diperoleh persamaan regresi  sebagai berikut : Y= 0,661` + 0,856 X1 + 0,371 X2 + ε

## 5. SIMPULAN DAN SARAN

## 5.1 Simpulan
Dari hasil  uji regresi yang dilakukan menunjukkan nilai taksir  barang dan jumlah nasabah berpengaruh  positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit pegadaian sehingga  analisis secara keseluruhan berdampak secara positif  jika di uji secara bersama-sama pada uji f.Berdasarkan hasil analisis  dan  pembahasan  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  yang  memiliki  pengaruh  signifikan yang besar terhadap penyaluran kredit adalah nilai taksir barang.

## 5.2 Saran
1. PT  Pegadaian  dapat  mengupayakan  lembaganya  menjadi  lembaga  penyedia  dana  yang terpercaya dengan proses yang mudah, sehingga semakin banyak masyarakat menjadikan PT Pegadaian sebagai alternatif dalam mendapatkan pinjaman.
2. PT. Pegadaian dapat mempertahankan kualitas pelayanan agar  kepercayaan konsumen dalam menggadaikan barangnya dapat meningkat dan jumlah nasabah terus bertambah.
3. Tingkat bunga harus dipertahankan sehingga masyarakat menengah kebawah dapat menikmati kredit dengan bunga yang relatif rendah.

## DAFTAR PUSTAKA
Arikunto, Suharsimi. 2010. Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek Edisi Revisi. Yogyakarta : Rineka Cipta
Basrowi.2010. Analisis Data Penelitian Dengan SPSS. Kediri: Jenggala Pustaka Utama.
Hsan. 2003. Pegadaian. Jakarta : Akbar Media Suara.
Hasan, Iqbal. 2010. Pokok-pokok Materi Statistik 2 (Statistik Inferensif) Edisi Kedua, Jakarta : PT. Bumi Aksara.
Ikatan Akuntansi Indonesia, 2009, Standar Akuntansi Keuangan, Penerbit Salemba Empat, Jakarta.
Kasmir,  Dr.  2012.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya,  Rev  Ed.  Penerbit  :  PT.  RajaGrafindo  , Jakarta.
Kasmir, Dr. 2008 .Bank dan Lembaga Keuangan. Pegadaian.Jakarta : Rajawali Pers
Lumbatorum. 2001. Dasar-Dasar Akuntansi Keuangan, Jakarta: PT Gramedia Media Sarana.
Narbuko & Achmadi. 2012. Metodologi Penelitian, Cetakan Keduabelas.  Jakarta : Bumi Aksara Pedoman Operasional Kantor Cabang, 2000, PERUM Pegadaian, Jakarta.
Prayitno, Duwi. 2010. Paham Analisis Statistik Dasar dengan SPSS, Cetakan Pertama.Yogyakarta :

## Mediakom
Silvanita, Ketut. 2009. Bank dan Lembaga Keuangan Lain, Erlangga , Jakarta
Sudjana. 2006. Metode Statistik. Bandung : Tarsito
Sugiyono,  DR.  PROF.  2005.  Metode  Penelitian  Bisnin,  Cetak  Kedelapan.  Penerbit  :  Alfabeta, Bandung.
Sugiyono, DR. PROF. 2007. Metode Penelitian Bisnin (pendekatan kuantitatif, kualitatif dan R &D), Penerbit : Alvabeta, CV
Sukandarrumidi.  2006.  Metodologi  Penelitian  Petunjuk  Praktis  Untuk  Penelitian  Pemula,  Cetak Ketiga. Yogyakarta: Gajah Mada University Pers.
Sukirno,  Sadono,  2009.  Mikro  Ekonomi  Teori  Pengantar.  Edisi  ketiga.PT.  Rajagrafindo  Persada. Jakarta
Tim Penyusun Kamus Pusat Bahasa 2003. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Puataka Tohar, M. 2006. Permodalan dan perkreditan koperasi. Yogyakarta: Kanisius.
Triandaru,  Sigit  dan  Totok  Budisantoso.  2007.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya.  Jakarta: Salemba Empat.
http://www.pegadaian.co.id/