## ANALISIS EKSEKUSI BARANG JAMINAN GADAI SEBAGAI AKIBAT WANPRESTASI PADA BPRS LANTABUR TEBUIRENG

## ANALYSIS OF THE EXECUTION OF GUARANTEED GOODS AS A RESULT OF WANPRESTATION AT BPRS LANTABUR TEBUIRENG
Dian Puji Rahayu 1a , Dzikrulloh 2
1 Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Keislaman Universitas Trunojoyo Madura, Jl. Raya Telang, Kec. Kamal Bangkalan 69162
2 Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Keislaman Universitas Trunojoyo Madura, Jl. Raya Telang, Kec. Kamal Bangkalan 69162
a Koresponden e-mail : dian54puji@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  dilakukan  sebagai  upaya  untuk  menganalisis  eksekusi  barang  jaminan gadai  yang  telah  jatuh  tempo  (wanprestasi).  Penelitian  ini  menggunakan  metode pendekatan  kualitatif  yang  bersifat  deskriptif  yang  menjabarkan  informasi  sedetail mungkin  tentang  individu,  situasi  atau  gejala  lainnya.  Jenis  penelitian  yang  digunakan adalah studi kasus ( case study ). Penelitian ini menggunakan metode studi dokumen atau bahan  pustaka,  observasi  dan  wawancara  dalam  mengumpulkan  data  primer.  Hasil penelitian menjabarkan bahwa dalam praktiknya, pelaksanaan eksekusi gadai dilakukan pada  120  hari  atau  4  bulan  dari  tanggal  jatuh  tempo.  Salah  satu  faktor  terjadinya eksekusi  barang  jaminan  gadai  yaitu  dikarenakan  adanya  wanprestasi  dari  pihak nasabah  yang  disebabkan  oleh  kesulitan  dalam  faktor  ekonomi.  Penelitian  ini memberikan  gambaran  yang  lebih  komprehensif  tentang  praktik  eksekusi  barang jaminan  gadai  akibat  wanprestasi  dan  memberikan  dasar  untuk  perbaikan  dalam regulasi dan praktik yang dapat memitigasi risiko bagi semua pihak yang terlibat. Kata kunci : Eksekusi Barang Jaminan, Gadai, Wanprestasi.

## ABSTRACT
This  research  was  conducted  as  an  effort  to  analyze  the  execution  of  overdue  pawn collateral  (default).  This  research  uses  a  qualitative  approach  method  that  describes information in as much detail as possible about individuals, situations or other symptoms. The type of research used is a case study. This research uses document study methods or library materials, observation and interviews in collecting primary data. The result of the study  describethat  in  practice,  the  execution  of  a  pawn  is  carried  out  at  120  days  or  4 months from the due date. One of the factors for the execution of pawn collateral is due to a  default  on  the  part  of  the  costumer  caused  by  difficulties  in  economic  factors.  This research  provides  a  more  comprehensive  picture  of  the  practice  of  execution  of  pawn collateral due to default and provides a basis for improvement in regulations and practices that can mitigate risks for all parties involved Keywords: Default, Execution of Collateral, Pawn.
Rahayu,  D,  P.,  &  Dzikrulloh.  2023.  Analisis  Eksekusi  Barang  Jaminan  Gadai  Sebagai Akibat  Wanprestasi  Pada  BPRS  Lantabur  Tebuireng. NISBAH  :  Jurnal Perbankan Syariah. 9 (2) : 142-152.

## PENDAHULUAN
Perkembangan  sistem  perbankan syariah  di  Indonesia  hingga  saat  ini  cukup berkembang  dengan  baik,  bahkan  mampu bersaing dengan sistem perbankan konvensional  (Rachman  et  al.,  2022). Terbukti dengan mulai banyaknya perbankan  syariah  maupun  Lembaga Keuangan Syariah (LKS) yang dibentuk dan meningkat  eksistensinya  di  Indonesia. Bank-Bank  Syariah  yang  ada  di  Indonesia sudah  mulai  mengembangkan  inovasi- inovasi terkait produk penghimpunan dana maupun  pembiayaan.  Salah  satu  produk pembiayaan yang cukup digemari masyarakat  adalah  produk  gadai  emas. Banyak nya para pedagang atau pengusaha yang menggadaikan emas nya membuktikan  bahwa  produk  gadai  emas ini  banyak  diminati  oleh  masyarakat sekitar.
BPRS  Lantabur  Tebuireng  adalah salah satu lembaga perbankan syariah yang memiliki berbagai produk yang ditawarkan, seperti produk penghimpunan dana  maupun  pembiayaan.  BPRS  Lantabur Tebuireng  memiliki  beberapa  Kantor Cabang,  salah  satunya  adalah  BPRS Lantabur  Tebuireng  KC  Gresik.  Contoh produk yang ada adalah produk pembiayaan gadai emas. Pembiayaan gadai emas  adalah  produk  pembiayaan  yang menyediakan layanan pinjaman uang tunai dengan  mudah  dengan  menjadikan  emas sebagai  barang  jaminan.  Maka  dari  itu banyak  para  pedagang  dan  juga  para  ibu rumah tangga yang memilih menggadaikan emas  nya  untuk  memperoleh  pinjaman uang  ketika  mereka  sedang  membutuhkan dana.  Dengan  adanya  pembiayaan  gadai emas  ini  dapat  dijadikan  sebagai  solusi memperoleh  tambahan  biaya  konsumtif, contohnya untuk biaya pendidikan, pengobatan,  maupun  untuk  pembiayaan produktif, seperti tambahan modal usaha. Lembaga perbankan syariah menawarkan  solusi  dengan  menerapkan sistem  gadai  ( rahn )  seperti  yang  telah
diajarkan oleh Rasulullah untuk memerangi  dan  mencegah  praktik  riba. Sebuah  hadist  menyatakan  bahwa Rasululah  saw  pernah  memperoleh gandum  dengan  menggadaikan  baju besinya  kepada  orang  yahudi.  Emas telah  menjadi  komoditas  yang  sangat berharga  dan  likuid    sejak  jaman Rasulullah dan dapat ditukarkan dengan uang setiap saat. Emas bersifat universal dan relative mudah untuk diperdagangkan.  Secara  global,  sudah ada konsensus masyarakat yang mengatakan  bahwa  emas  adalah  logam mulia yang berharga dengan nilai estesis yang tinggi.
Pada  BPRS  Lantabur  Tebuireng ditemukan kasus dimana ketika nasabah pembiayaan  gadai  yang  mengalami wanprestasi  maka  akan  dilakukan eksekusi pada barang jaminan gadainya. Eksekusi barang jaminan gadai merupakan tahap kritis dalam menangani terjadinya wanprestasi. Upaya  ini  memungkinkan  pihak  bank untuk  merealisasikan  alih  barang  yang dijaminkan  untuk  memenuhi  kewajiban nasabah. Dengan semakin mendalamnya transaksi  keuangan  syariah  dalam bentuk  gadai,  pengetahuan  mendalam tentang proses eksekusi barang jaminan gadai menjadi semakin penting.
Adapun penelitian terdahulu oleh Najmah  Munira  dan  Safrina  (Munira  & Safrina, 2018) yang berjudul “Pelaksanaan  eksekusi  barang  jaminan gadai  yang  telah  jatuh  tempo  di  PT Pegadaian  (persero)  Cabang  Bireuen”. Pada  penelitian  terdahulu  memaparkan informasi  Pada  penelitian  terdahulu hasil  dari  penelitian  menunjukkan bahwa  kurangnya  kesadaran  nasabah terhadap  tanggal  jatuh  tempo  menjadi salah  satu  faktor  penyebab  terjadinya wanprestasi.
Penelitian  terdahulu  oleh  Asrial Saputra  (Saputra,  2022)  yang  berjudul “Pelaksanaan  lelang  benda  j aminan gadai berdasarkan fatwa dewan syariah
nasional
No. 25/DSN-MUI/III/2002
tentang rahn di  pegadaian  syariah” menunjukkan  bahwa  pelaksanaan  lelang dilakukan  ketika  nasabah  tidak  dapat melunasi  barang  jaminannya  saat  masa jatuh  tempo  dan  mekanisme  hasil pelelangan  sesuai  dengan  fatwa  dewan syariah nasional No. 25/DSN-MUI/III/2002 Penelitian  terdahulu  oleh  Alawiyah Rahmah  (Rahman,  2019)  yang  berjudul “Pelaksanaan  lelang  pada benda  jaminan gadai berdasarkan fatwa DSN-MUI No.25/DSN-MUI/III/2022  tentang rahn dan  PJOK  NO.31/PJOK.05/2016  tentang usaha  pergadaian”.  Hasil  dari  penelitian terdahulu  menunjukkan  bahwa  alasan mengapa  terjadinya  eksekusi  barang jaminan gadai disebabkan oleh wanprestasi,  yaitu  karena  nasabah  tidak dapat melunasi atau tidak menebus barang jaminannya  hingga  masa  jatuh  tempo  dan ketika  jatuh  tempo  nasabah  tidak melakukan  perpanjangan  waktu  pinjaman. Prosedur  eksekusi  yang  dilakukan  pada penelitian  terdahulu  menggunakan  sistem jual beli.
Berdasarkan  uraian  ini,  peneliti tertarik untuk melakukan penelitian terkait eksekusi  barang  jaminan  pada  nasabah wanprestasi  BPRS  Lantabur  Tebuireng  KC Gresik  karena  peneliti  menemukan  bahwa masyarakat sekitar pada pembiayaan gadai cukup  tinggi  terhadap  pembiayaan  gadai. Penelitian  ini  bertujuan  agar  mengetahui alur  eksekusi  yang  dilakukan  BPRS Lantabur  Tebuireng  serta  faktor-faktor yang menjadi penyebab terjadinya wanprestasi.  Penelitian  ini  memiliki manfaat sebagai pemberi informasi tentang pelaksanaan  eksekusi  barang  jaminan gadai  pada  nasabah  yang  mengalami wanprestasi.  Selanjutnya,  dapat  menjadi sumber  informasi  dan  acuan  dalam memperhatikan tingkat kepatuhan nasabah pembiayaan gadai agar dapat meminimalisir terjadinya wanprestasi.

## MATERI DAN METODE
A. Gadai
Gadai merupakan pinjaman berdasarkan  pada  suatu  jaminan tertentu.  Dalam  akad  gadai,  nasabah harus memberikan barang/harta kepada pihak  bank  sebagai  jaminan  untuk seluruh  atau  sebagian  dari  uang  yang dipinjam  oleh  nasabah.  Barang  atau jaminan  yang  diserahkan  oleh  nasabah hanya berfungsi sebagai agunan/jaminan  atas  hutang  mereka (Tektona, Indra, 2023).
Mengenai  pandangan  dari  para ulama  madzab,  beberapa  di  antarnya sebagai berikut : ulama madzhab maliki berpendapat  jika  sesungguhnya  gadai ( rahn )  merupakan  suatu  properti  yang dimiliki  oleh  seseorang  yang  digunakan sebagai  jaminan  utang  yang  dapat ditegakkan  secara  hukum.  Ulama madzhab  hanafi  berpendapat  gadai ( rahn )  menggunakan  sesuatu  barang yang  berfungsi  sebagai  suatu  jaminan terhadap  piutang  yang  dilakukan. Sedangkan  ulama  madzhab  syafii  dan madzhab  hanafi  berpendapat  jika  gadai ( rahn )  merupakan  suatu  akad  yang menciptakan  aset  material  sebagai jaminan  utang  yang  bisa  digunakan sebagai  pelunas  hutang  apabila  pihak yang bersangkutan tidak bisa melakukan pembayaran  hutangnya  (Norfarahzilah, 2022).
Pembiayaan
gadai juga merupakan jenis pembiayaan bank yang diberikan sesuai dengan perjanjian sewa untuk  jangka  waktu  yang  telah ditentukan dengan memanfaatkan prinsip ijarah .  Prinsip ijarah dalam  hal ini  digunakan  untuk  jasa  penyimpanan emas (Abidin & Dzikrulloh, 2022).
Apabila
telah
dilakukan penandatanganan  perjanjian  antara bank  dan  nasabah  mengenai  jaminan yang  digunakan,  maka  nasabah  harus menyerahkan  jaminan  tersebut  kepada bank  dan  akad  gadai  dianggap  sah. Harga  akan  ditafsirkan  oleh  bank
berdasarkan  dengan  nilai  jaminan.  Ketika suatu  perjanjian  telah  disepakati,  apabila salah  satu  pihak  tidak  memenuhi kewajibannya,  baik  disengaja  maupun tidak, maka pihak tersebut dapat dikatakan wanprestasi. Dalam hal ini seseorang dapat dikatakan wanprestasi, hal ini terlihat dari ketentuan  yang  tercantum  dalam  Bukti Letter of Credit yang diterima oleh nasabah dari  pihak  bank.  Oleh  karena  itu,  ketika mendekati tanggal jatuh tempo pembayaran,  bank  wajib  menghubungi atau  memberitahukan  nasabah  mengenai hal  tersebut.  Hal  ini  dapat  meminimalisir terjadinya keterlambatan pembayaran, lain halnya jika hal ini disebabkan oleh nasabah yang  enggan  untuk  segera  melunasi utangnya.  Kemudian  pihak  bank  akan memberikan  surat  peringatan  kepada nasabah.
Gadai terdiri dari 4 unsur : pemberi gadai  ( rahin) ,  penerima  gadai  ( murtahin) , marhun  (barang  jaminan) dan marhun  bih (hutang  atau  pinjaman)  (Muchsin,  2016). Terdapat beberapa syarat rahn , antara lain yaitu:
1. Syarat Aqid Syarat  yang  wajib  dimiliki  seorang rahin dan murtahin ,  seperti  kehandalan, dapat  membedakan  baik  buruk  dan memiliki  akal.  kehandalan  yang  dimaksud adalah  kemampuan  untuk  melakukan  jual beli.  Hal  ini  menyiratkan  bahwasanya setiap  orang  memiliki  hak  untuk  menjual dan  menbeli,  maka  secara  hukum  dapat dikatakan sah apabila mereka menggadaikan sesuatu.
2. Syarat Shighat Shigat gadai  tidak  perbolehkan untuk  disandarkan  dengan  syarat,  dan tidak  dapat  ditangguhkan  dalam  keadaaan apapun  pada.  Ini  disebabkan  akad  gadai sebanding  dengan  akad  jual  beli  jika ditinjau dari aspek pembayaran hutangnya. 3. Syarat Marhun
Banyak ulama berpendapat bahwasanya  syarat marhun gadai  mirip dengan syarat marhun jual beli.

## 4. Syarat Marhun Bih
Sesuatu  yang  dapat  dianggap sebagai alasan untuk memperoleh gadai berupa  pinjaman  yang  dapat  diambil keuntungannya,  pinjaman  harus  umum saat  akad,  pinjaman  harus  nyata  dan terlihat oleh rahin dan murtahin (Hasan & Luntajo, 2021).
B. Gadai Emas
Gadai  emas  termasuk  satu  satu produk  pembiayaan  yang  tersedia  bagi masyarakat umum di perbankan syariah, dimana produk pembiayaan ini menjadikan emas dalam bentuk lempengan  maupun  perhiasan  sebagai jaminan  untuk  menyediakan  uang  tunai yang  cepat,  mudah  dan  juga  aman.  Jika dibandingkan  dengan  jaminan  gadai yang  lain,  jaminan  gadai  dengan  emas memiliki  keunggulan.  tersendiri.  Emas dianggap  sebagai  logam  mulia  berharga dengan  harga  konstan  dan  memiliki harga  rata-rata  yang  selalu  dalam keadaan  stabil,hingga  sering  meningkat dari  tahun  ke  tahunnya.  Emas  dalam bentuk  perhiasan  juga  dapat  dimiliki oleh  setiap  orang,  seseorang  akan menggadaikan  emas  berupa  perhiasan maupun  dalam  bentuk  lempengan  ke pegadaian  syariah  atau  BPRS  (Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah)  yang menyediakan  produk  pembiayaan  gadai ketika  sedang  membutuhkan  uang  atau dana tambahan (Rukmanda, 2020).
Ketentuan  mengenai  gadai  emas tertulis  dalam  fatwa  Dewan  Syariah Nasional tentang gadai emas, Fatwa No: 25/DSN-MUI/III/2002 dan No: 26/DSN- MUI/III/2002: (Setiawan, 2016 ):
a. Penggunaan akad qardh untuk  akad rahn digunakan  sebagai  jaminan untuk  komoditas,  dan  akad ijârah untuk  kegiatan  sewa  menyewa. Semua persyaratan termasuk kebutuhan  bahwa  emas  yang digadaikan  atau  dijadikan  sebagai jaminan harus milik nasabah.
b. Berdasarkan  penilaian  emas  yang digadaikan,  jumlah  pinjaman  tersebut harus sepadan dengan nilai emas yang dijadikan  sebagai  jaminan  baik  untuk pembiayaan  investasi  emas  biasa ataupun emas batangan.
c. Kontrak  dapat  ditandatangani  dan dana  dapat  dicairkan  setelah  semua kondisi  terpenuhi,  sesuai  dengan ketentuan  perjanjian  dan  prosedur standar operasional bank.
d. Biaya pemeliharaan dihitung berdasarkan  ongkos  pemeliharaan dikalikan  dengan  berat  emas  dan jangka waktunya.
e. Dalam  jangka  waktu  4  bulan,  nasabah harus melunasi pembiayaan yang telah disepakati termasuk
pokok pembiayaan dan biaya pemeliharaan.
f. Nasabah  mendapatkan  pemberitahuan dari  bank  mengenai  tanggal  jatuh tempo  pembayaran  pinjaman  dengan tenggang  2  minggu,  apabila  mereka tidak  dapat  melakukan  pelunasan sesuai  jadwal  yang  disepakati.  Bank juga  menawarkan  kepada  nasabah untuk menggadaikan kembali.
g. Emas  yang  dijadikan  sebagai  jaminan akan  dijual  atau  di  eksekusi  apabila nasabah masih belum sanggup melunasi pinjamannya ketika melewati masa  jatuh  tempo.  Nasabah  akan menerima  pengembalian  uang  atas kelebihan  hasil  penjualan  jaminan apabila  terdapat  kelebihan.  Tetapi  jika kurang  dari  jumlah  pinjaman,  maka nasabah  harus  membayar  kepada pihak bank untuk menutupi kekurangan tersebut.

## C. Wanprestasi
Wanprestasi  terjadi  pada  kondisi ketika  nasabah  gagal  memenuhi  janjinya atau lalai dalam melaksanakan tanggungjawabnya. Dalam keadaan tertentu, seperti ketika nasabah lalai dalam memenuhi  kewajibannya  karena  disengaja maupun  karena  faktor  keadaan  nasabah dapat  dianggap  wanprestasi.  Nasabah
dianggap  lalai  jika  tidak  menebus, melunasi,  atau  memperpanjang  tanggal jatuh  tempo  dalam  jangka  waktu  yang ditentukan  di  awal  kontrak.  (Umami  & Kustanto, 2021).
Terdapat  dua  kemungkinan  yang menjadi  alasan  mengapa  nasabah mengalami wanprestasi , antara lain:
a) karena  kelalaian  yang  disebabkan  oleh nasabah  sendiri  baik  dengan  disengaja atau  tidak  disengaja.  Wanprestasi  ini dikarenakan terjadinya kegagalan nasabah dalam memenuhi kewajibannya dengan sengaja maupun karena kelalaian.  Bank  berhak  mengeluarkan surat  peringatan  kepada  nasabah tersebut ketika dalam keadaan ini.
b) karena  suatu  peristiwa  di  luar  kendali nasabah  yang  tidak  dapat  dihindari. Alasan terjadinya wanprestasi ini adalah suatu  masalah  yang  terjadi  ketika peristiwa  di  luar  kendali  nasabah  yang tidak  diketahui  pada  saat  perjanjian dibuat dan mencegah nasabah memenuhi  kewajibannya.  Atau  bukan atas  kehendak  dari  nasabah  itu  sendiri (Sari, 2021).

## D. Eksekusi
Eksekusi  merupakan  penerapan perikatan secara langsung tanpa menunggu  putusan  pengadilan  terlebih dahulu.  Barang  yang  dijadikan  jaminan akan  dieksekusi  apabila  nasabah  belum melunasi  jangka  waktu  yang  disepakati yang  tertera  pada  Surat  Bukti  Kredit (Yunita,  2019).  Meskipun  demikian sebelum  melakukan  eksekusi,  pihak bank  atau  pegadaian  diharuskan  untuk memberi pemberitahuan terlebih dahulu kepada  nasabah  melalui  pesan  atau telepon (Munira & Safrina, 2018).
Hal ini untuk memastikan bahwa tidak  akan  terjadi  suatu  masalah  di kemudian  hari.  Namun  pegadaian  atau bank  berhak  mengeksekusi  barang jaminan  gadai  ketika  nasabah  tidak dapat  dihubungi.  Ketika  tiba  saatnya untuk melunasi pinjaman, pihak
pegadaian  atau  bank  dalam  kompilasi hukum  syariah  memiliki  wewenang  untuk mewakili nasabah atau pihak ketiga dalam menjual barang jaminan gadai.

## E. Metode Penelitian
Metode  penelitian  yang  digunakan adalah pendekatan kualitatif, untuk mengumpulkan informasi sebanyak mungkin  tentang  individu,  situasi  atau gejala  lainnya.  (Murdiyanto,  2020).  Jenis penelitian  yang  digunakan  adalah  studi kasus  ( Case  Study ).  Dalam  konteksnya, studi  kasus  memungkinkan  peneliti  untuk menggali  lebih  dalam  suatu  masalah  atau fenomena  tertentu  dengan  menganalisis kasus  nyata  yang  ada.  Lokasi  Penelitian yaitu BPRS Lantabur Tebuireng KC Gresik.
Teknik  pengumpulan  data  yang digunakan,  sebagai  berikut:  studi  literatur atau  bahan  pustaka,  wawancara,  dan observasi. Observasi langsung dan wawancara  dengan  Bapak  Eka  Ariefuddin selaku  kepala  bagian  operasional  dan Bapak  Achmad  Faizi  selaku  karyawan bagian  gadai  digunakan  sebagai  data primer.  Sedangkan  data  sekunder  berasal dari  berbagai  sumber  seperti  buku,  jurnal dan lain-lain (Dahruji & Permata, 2017).
Dalam penelitian ini teknik triangulasi  digunakan  sebagai  alat  penguji keabsahan  data.  Keakuratan  data  atau informasi  yang  diterima  dari  satu  sumber dapat  diverifikasi  dengan  memperoleh informasi dari berbagai sumber lain.(Dzikrulloh & Permata, 2019)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Ketentuan  Eksekusi  Barang  Jaminan Gadai  di  BPRS  Lantabur  Tebuireng Gresik
Berdasarkan
penelitian yang dilakukan  menunjukan  bahwa  eksekusi barang  jaminan  gadai  dilakukan  apabila nasabah sudah melewati masa jatuh tempo yang sebelumnya sudah disepakati. Tanggal  jatuh  tempo  merupakan  batas maksimal  untuk  nasabah  dalam  melunasi atau  menebus  barang  jaminan  gadainya.
BPRS Lantabur Tebuireng telah menetapkan  tanggal  jatuh  tempo maksimal yakni selama 4 bulan.
BPRS  Lantabur  Tebuireng  selalu berusaha melakukan segala upaya untuk mencegah  penjualan  atau  pelelangan pada jaminan nasabah. Akibatnya, pihak bank  akan  memberi  pemberitahuan kepada  nasabah  bahwa  mereka  akan melampaui  masa  jatuh  tempo  dengan memberikan  surat  peringatan  melalui telepon  atau whatsapp (Saputra,  2022). Sehingga  nasabah  dapat  melunasi  atau memperpanjang  masa  jatuh  tempo dengan  membayar  biaya ujroh sebesar 1,8%  atas  pinjaman  yang  diambilnya. Secara  substantif,  dasar  utama  dalam menentukan  biaya ujroh adalah  nilai taksiran  dan  bukan  nilai  pinjaman. Namun apabila ditelisik, peneliti menemukan bahwa jumlah nilai pinjaman dalam setiap transaksi menjadi faktor penentu dalam perhitungan  biaya ujroh .  Hal  ini ditunjukkan dengan penerapan kompensasi  bagi rahin yang  tidak sepenuhnya memanfaaatkan pinjamannya  dalam  bentuk  potongan bagi hasil.

## B. Hak Dan Kewajiban Pemberi Gadai
Pemberi  gadai  memiliki  hak  dan kewajiban sebagai bentuk pertanggungjawaban  terhadap  barang jaminan  yang  digadaikan  tidak  akan hilang  selama  hak  tanggungan  masih ada. Berikut hak dan kewajiban pemberi gadai, yaitu: (Tahir, 2017):
a) Hak Pemberi Gadai:
1. Ketika  barang  jaminan  gadainya hilang atau ditarik kembali karena kelalaian  pemberi  gadai  maka  ia berhak menuntut penerima gadai.
2. Berhak  untuk  diberitahu  terlebih dahulu  kapan  barang  jaminan gadau akan dijual atau dieksekusi.
3. Setelah dikurangi pelunasan hutang, pemberi gadai berhak atas
kelebihan penjualan barang jaminan. 4. Berhak  menerima  kembali  barang jaminan  setelah  membayar  utang mereka.
b) Kewajiban Pemberi Gadai :
1. Bertanggung  jawab  untuk  membayar lunas  hutangnya  terutama  yang timbul  melalui  penjualan  barang gadai.
2. Wajib mengganti biaya yang sebelumnya  ditanggung  oleh  bank untuk  memelihara  barang-barang yang  digadaikan  dalam  kondisi  yang baik.
3. Pemegang  gadai  yang  menggadaikan barangnya  untuk  digadaikan,  harus menerima  kembali  barang  tersebut apabila terdapat perjanjian sebelumnya.

## C. Faktor-Faktor  Penyebab  Terjadinya Wanprestasi
Penyebab  terjadinya  wanprestasi biasanya disebabkan oleh beberapa faktor. Pihak  bank  akan  mencari  tahu  penyebab dari  terjadinya  hal  tersebut  agar  dapat membantu  mengatasi  permasalahan  yang dialami  oleh  nasabah  (Rahayu,  2018). Adapun beberapa faktor penyebab terjadinya  eksekusi  barang  gadai  pada. BPRS Lantabur Tebuireng KC Gresik antara lain sebagai berikut:
1. Nasabah mengalami kesulitan ekonomi. Salah  satu  faktor  mengapa  nasabah belum  menebus  barang  jaminan  gadainya yaitu karena faktor ekonomi. Namun hal ini sering  dijumpai  pada  nasabah  BPRS Lantabur  Tebuireng  Gresik.  Akan  tetapi biasanya  apabila  nasabah  merasa  belum mampu  untuk  menebus  barang  jaminan gadainya maka nasabah akan memperpanjang masa jatuh temponya.
2. Nasabah  lupa  kapan  tanggal  jatuh tempo.
Faktor  yang  satu  ini  sangat  sering dijumpai  pada  nasabah  di  BPRS  Lantabur
Tebuireng  Gresik.  Nasabah  seringkali lupa  akan  tanggal  jatuh  tempo  barang gadainya.  Sehingga  terlambat  untuk memperpanjang  masa  jatuh  tempo  atau menebus jaminan gadainya.
Nasabah  lupa  tanggal  jatuh tempo  mengacu  pada  keadaan  dimana peminjam  tidak  dapat  membayar pinjaman  hipotek  tepat  waktu  karena lupa  atau  lalai  mengingat  tanggal  jatuh tempo.  Walaupun  kelalaian  ini  terkesan sepele, namun dalam konteks penggadaian  hal  ini  dapat  memicu proses  eksekusi  barang  jaminan  yang digadaikan,  apalagi  jika  nasabah  tidak segera  memperbaiki  keadaan  dengan melunasi sisa pinjamannya.
3. Kurangnya  ketegasan  pihak  bank terhadap nasabah. Pihak  bank  kurang  tegas  dalam
hal  keterlambatan  nasabah  dalam menebus  jatuh  temponya.  Pihak  bank terlalu  sederhana  dalam  memberikan pinjaman  tetapi  kurang  ketat  dalam menekankan  dampak  hukum  jika nasabah  tidak  dapat  melunasi  jaminan gadainya.

## D. Tahap  Pelaksanaan  Eksekusi  Jaminan Barang Gadai
Nasabah BPRS Lantabur
Tebuireng  KC  Gresik  yang  jatuh temponya  telah  lewat  akan  menjadi target  audiens  eksekusi  jaminan  gadai. Dalam  hal  ini,  jaminan  gadai  akan  di eksekusi  jika  nasabah  tidak  menebus atau  melunasi  jaminannya  pada  akhir periode  jatuh  tempo.  Karena  kegagalan nasabah untuk membayar atau menebus jaminan  gadai  setelah  melewati  tanggal jatuh  tempo  menyebabkan  terjadinya kegiatan eksekusi ini.
Mekanisme yang digunakan dalam  pelaksanaan  eksekusi  jaminan gadai ini adalah dengan metode jual beli. Awalnya  nasabah  akan  diminta  untuk datang  ke  bank  agar  bisa  bernegosiasi terkait  pelaksanaan  eksekusi  barang
jaminan  gadai.  Lalu  apabila  nasabah sepakat  menjual  barang  jaminan  gadainya maka  pihak  bank  dan  nasabah  akan  pergi menuju  ke  pasar  untuk  menjual  barang jaminan  ke  toko  yang  ada  di  pasar. Biasanya  toko-toko  yang  dipilih  adalah toko-toko  yang  sudah  terpercaya.  Apabila pada saat bernegosiasi nasabah tidak ingin menjual  barang  jaminannya,  maka  bisa dengan  cara  membayar  biaya  administrasi dan  biaya ujroh sebagai  syarat  untuk mengajukan  perpanjangan  waktu  (Fajaria, 2022).
Sesuai dengan SOP (Standar Operasional  Perusahaan)  BPRS  Lantabur
Tebuireng  KC  Gresik  terkait  eksekusi jaminan gadai. Pelaksanaan lelang dilaksanakan  setelah  nasabah  melewati masa tengat jatuh tempo. Berikut ini adalah beberaoa tahapan eksekusi barang jaminan gadai  di  BPRS  Lantabur  Tebuireng  KC Gresik:
1. Peringatan Segera setelah gadai telah mencapai batas  jatuh  tempo  yang  telah  ditentukan, BPRS  Lantabur  Tebuireng  KC  Gresik  akan menghubungi  nasabah  dengan  tujuan memberikan peringatan. Sebelum dilakukan  eksekusi,  pihak  bank  harus memerikan  peringatan  terlebih  dahulu kepada nasabah (Siregar, 2020).
Masalahnya, setelah diberikan somasi, nasabah masih tidak mengindahkan  atau  tidak  menaati  teguran yang diberikan Pegadaian kepadanya untuk melunasi  utangnya.  Surat  somasi  ini diberikan  untuk  memerintahkan  debitur atau  nasabah  agar  segera  melaksanakan prestasinya,  apabila  peringatan  tersebut tidak  diindahkan  maka  debitur  dapat dinyatakan  wanprestasi.  Peringatan  tidak diperlukan lagi apabila tanggal jatuh tempo sudah  dinyatakan  dalam  suatu  perjanjian. Nasabah yang tidak memenuhi prestasinya melewati  tanggal  jatuh  tempo  dianggap gagal bayar.
Pada  kenyataannya,  ketika  nasabah gagal  dalam  memenuhi  kewajibannya,
pihak  bank  tidak  memberikan  teguran kepada  mereka.  Klausal  ini  hanya berlaku  untuk  barang-barang  yang digadaikan  yang  nilainya  relatif  kecil, namun  apabila  barang  yang  digadaikan berjumlah besar, maka bagi debitur yang lalai  maka  pihak  penerima  gadai  akan mengeluarkan  surat  panggilan  kepada debitur  sebanyak  satu  kali.  Penerima gadai atau pihak bank akan menempatkan  barang  jaminan  gadai untuk dilelang apabila panggilan diabaikan oleh nasabah.
2. Surat Peringatan Tahap  ini  dilakukan  apabila setelah  diberikan  peringatan  dengan jangka waktu 5 hari nasabah belum juga ada  itikat  baik  untuk  menebus  jaminan gadai.  Maka  BPRS  Lantabur  Tebuireng KC  Gresik  akan  memberikan  nasabah surat peringatan (Sanjaya & Hidayatullah,  2020).  Dalam  praktiknya pihak  bank  akan  memberikan  teguran berupa surat peringatan terlebih dahulu kepada  nasabah  untuk  melaksanakan kewajibannya.
Surat peringatan belum membayar  cicilan  biasanya  dikeluarkan oleh instansi atau pihak yang memberikan  pinjaman  dengan  jaminan gadai.  Isi  surat  tersebut  memuat pemberitahuan  kepada  nasabah  bahwa nasabah  tersebut  belum  membayar cicilan  sesuai  dengan  perjanjian.Selain itu,  surat  ini  dapat  memberikan  rincian terkait  kontrak  dan  tindakan  apa  yang perlu  dilakukan  untuk  memperbaiki masalah yang ada. Jika anda mendapatkan surat peringatan semacam ini,  sangat  penting  untuk  segera menghubungi  pihak  bank  atau  instansi yang mengeluarkan surat tersebut untuk menjelaskan  kondisi  yang  sedang  anda hadapi dan  mencari solusi.
3. Mendatangi Rumah Nasabah Tahap  ini  dilakukan  sebelum benar-benar akan diputuskannya barang
jaminan gadai akan dilelang atau tidaknya. Apabila dalam jangka waktu 3 hari setelah diberikan surat peringatan, nasabah belum juga  memberikan  respon  atau  keputusan maka  pihak  BPRS  Lantabur  Tebuireng  KC Gresik  akan  mendatangi  rumah  nasabah. Hal  ini  dikarenakan  nasabah  gadai  BPRS Lantabur  Tebuireng  KC  Gresik  yang rumahnya  berlokasi  di  daerah  dekat kantor.  Namun  tahap  ini  cukup  jarang dilakukan  mengingat  pegawai  gadai  juga cukup  sibuk  dan  tidak  semua  nasabah berlokasi di dekat kantor.
4. Pelaksanaan Eksekusi Pada  saat  pelaksanaan  eksekusi barang jaminan gadai, biasanya pihak BPRS Lantabur Tebuireng KC Gresik dan nasabah yang  bersangkutan  akan  menjual  barang jaminan  gadai  di  toko  emas  yang  ada  di pasar  Gresik  (apabila  dari  nasabah  telah menyepakati  bahwa  barang  jaminan  gadai akan  dijual).  Di  sisi  lain,  BPRS  Lantabur Tebuireng  KC  Gresik  akan  menjualnya langsung  ke  toko  emas  jika  nasabah mengabaikan  surat  peringatan  dan  tidak ada konfirmasi.
5. Hasil Lelang Hasil  penjualan  barang  jaminan gadai  akan  dimasukkan  ke  dalam pelunasan  barang  jaminan  gadai  nasabah. Apabila hasil penjualan melebihi dari biaya pelunasan, maka sisa uang akan dimasukkan  ke  dalam  rekening  nasabah. Hasil  lelang  digunakan  untuk  melunasi pinjaman yang terdiri dari utang dan ujroh yang  belum  dibayar  (Surana,  2021). Apabila  barang  jaminan  gadai  tidak  dapat menutupi  nilai  pinjaman,  nasabah  akan diminta  untuk  memberikan  jaminan tambahan atau membayar biaya kekurangan (Setyawan & Djatmiko, 2023).
Akibat  dari  eksekusi  agunan  yang dijaminkan adalah tindakan yang dilakukan oleh  pemberi  pinjaman  (biasanya  lembaga keuangan  atau  pegadaian)  jika  peminjam gagal  membayar  pinjamannya.  Dalam proses  ini,  agunan  yang  dijadikan  jaminan
pinjaman akan dijual atau dilelang untuk mendapatkan  kembali  jumlah  pinjaman yang  belum  dibayar.  Hutang  nasabah akan  diselesaikan  dengan  keuntungan dari  penjualan  barang  jaminan.  Jika terdapat  dana  yang  tersisa  akan dikembalikan  kepada  peminjam  atau pihak yang berhak.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Jika  ditarik  kesimpulan,  maka dapat  dikatakan  bahwa  pelaksanaan eksekusi  barang  jaminan  gadai  akan dilaksanakan  setelah  melewati  masa jatuh  tempo  yakni  maksimal  4  bulan. Ketika  melewati  tanggal  jatuh  tempo tetapi  nasabah  belum  juga  melunasi hutang atau tidak memilih perpanjangan masa jatuh tempo, secara tidak langsung nasabah  harus  menyetujui  bahwa barang  jaminan  gadai  akan  di  eksekusi. Pelaksanaan  Eksekusi  barang  jaminan gadai ini tentunya juga atas persetujuan dari  nasabah.  Nantinya  pihak  bank  dan nasabah  akan  melakukan  negosiasi apakah  eksekusi  tetap  dilanjutkan  atau ada  solusi  lain.  Nasabah  memiliki  dua pilihan  jika  mereka  memutuskan  untuk tidak  menjual  barang  jaminan  mereka. Antara  mereka  harus  memberikan barang  jaminan  baru  sebagai  pengganti barang jaminan lama atau mereka harus membayar  denda  keterlambatan  dan memperpanjang  jangka  waktu  jatuh tempo dengan membayar biaya ujroh . Alasan mengapa dilaksanakannya eksekusi  barang  jaminan  gadai  salah satunya  yaitu,  terdapat  beberapa nasabah yang mengalami keterlambatan dalam  melunasi  barang  jaminannya (wanprestasi).  Hal  ini  disebabkan  oleh beberapa  faktor  seperti  :  nasabah mengalami  kesulitan  ekonomi,  nasabah lupa  kapan  tanggal  jatuh  tempo,  dan kurangnya  ketegasan  pihak  bank terhadap  nasabah.  Adapun  beberapa tahap  pelaksanaan  eksekusi  barang jaminan  gadai  di  PT  BPRS  Lantabur Tebuireng  KC  Gresik  adalah  yang
pertama  dengan  memberikan  peringatan, apabila  dengan  peringatan  masih  tetap diabaikan  maka  pihak  bank  akan mengeluarkan  surat  peringatan,  setelah surat  peringatan  telah  dikeluarkan  tetapi nasabah  masih  juga  tidak  menghiraukan maka  akan  didatangi  ke  rumah.  Setelah ketiga  tahap  itu  dilakukan  tetapi  hasilnya masih  sama,  maka  pihak  bank  akan melakukan eksekusi barang jaminan gadai. Hingga  akhirnya  sampai  pada  hasil  lelang atau  eksekusi  dimana  apabila  hasil penjualan  memperoleh  nilai  yang  lebih tinggi  dari  jumlah  pinjaman  maka  dana lebihan  tersebut  akan  diberikan  melalui rekening nasabah.
Berdasarkan  hasil  penelitian,  maka disarankan  agar  pihak  bank  lebih memperketat  serta  mempertegas  lagi terkait  kepatuhan  nasabah  terhadap kewajibannya
dalam
melunasi pinjamannya
agar meminimalisir terjadinya  eksekusi  pada  barang  jaminan gadainya.

## DAFTAR PUSTAKA
Abidin,  Z.,  &  Dzikrulloh.  (2022). Analisis Penyelesaian  Pembiayaan  Bermasalah Pada  Produk  Pembiayaan  Mikro  di Masa  Pandemi  Covid- 19  (Studi  Kasus :
Bank Syariah Indonesia KCP Bangkalan Trunojoyo ) . 1 (1), 1 – 14.
Dahruji,  &  Permata,  A.  R.  E.  (2017).  Etika Bisnis  Dalam  Perspektif  Ekonomi Islam:  Tinjauan  Teoritik  dan  Empiris di  Indonesia. Jurnal  Ekonomi  Dan Keuangan Islam , 4 (1), 1 – 11.
Dzikrulloh,  D.,  &  Permata,  A.  R.  E.  (2019). Optimalisasi  Zakat  Sebagai  Instrumen Modal  Sosial  Guna  Mengatasi  Masalah Kemiskinan  Di  Indonesia. Dinar : Jurnal  Ekonomi  Dan  Keuangan  Islam ,
6 (2),
46 – 58. https://doi.org/10.21107/dinar.v5i1. 5127
Fajaria, A. M. (2022). Praktik Lelang Barang Jaminan  Gadai  Emas  di  Pegadaian Syariah Cabang Ahmad Yani Pontianak .
Institut Agama Islam Negeri Pontianak.
Hasan,  F.,  &  Luntajo,  M.  M.  R.  (2021). Tinjauan  Hukum  Islam  Tentang Prosedur Lelang Barang Gadai Pada Kantor  Cabang  Pegadaian  Syariah Istiqlal Manado. Al- ’Aqdu :Journal of Islamic  Economics  Law , 1 (2). http://journal.iain- manado.ac.id/index.php/JI
Muchsin. (2016). Tinjauan Hukum Islam Terhadap  Praktek  Gadai  Sawah (Studi  Kasus  Desa  Salu  Balo Kecamatan  Mehalaan  Kabupaten Mamasa). J-ALIF  Jurnal  Penelitian Hukum  Ekonomi  Syariah  Dan  Sosial Budaya Islam , 1 (1). Munira, N., & Safrina. (2018).
Pelaksanaan Eksekusi Barang Gadai Yang  Telah  Jatuh  Tempo  Di  PT. Pegadaian (Persero) Cabang
Bireuen. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa Bidang  Hukum  Keperdataan , 2 (3). https://jim.unsyiah.ac.id/perdata/a rticle/view/13420 Murdiyanto, E. (2020). Metode Penelitian  Kualitatif  (Teori  dan Aplikasi  disertai  Contoh  Proposal). In Yogyakarta  Press (1st  ed.). http://www.academia.edu/downlo ad/35360663/METODE_PENELITI
AN_KUALITAIF.docx
Norfarahzilah.
(2022). Pemikiran Mazhab Maliki dan Hambali Tentang  Gadai  dan  Relevansi Penerapannya di Masyarakat . Institut Agama Islam Negeri Parepare.
Rachman, A., Mandiri, D. P., Asturi, W., &
Arkoyah,  S.  (2022).  Tantangan Perkembangan  Perbankan  Syariah Di  Indonesia. Jurnal  Tabarru’:
Islamic Banking and Finance , 5 (2). Rahayu,
M. (2018). Penerapan Pengenaan  Denda  Keterlambatan Terhadap  Nasabah  Bermaslaah Pada Warung Mikro di Bank Syariah Mandiri  KC  Purwokerto .  Institut Agama Islam Negeri Purwokerto.
Rahman,  A.  (2019). Pelaksanaan  Lelang Pada Benda Jaminan Gadai Berdasarkan  Fatwa  DSN  NO.25/DSN- MUI/III/2002  Tentang  Rahn  dan  POJK
NO.31/POJK.05/2016  Tentang  Usaha Pergadaian . UIN Syarif Hidayatullah. Rukmanda, M. R. (2020). Konsep Rahn Dan Implementasinya  Di  Indonesia. Eco- Iqtishodi:Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Dan Keuangan Syariah , 2 (1).
Sanjaya,  A.  P.,  &  Hidayatullah,  I.  (2020). Analisis  Mekanisme  Penentuan  Harga Lelang  Terhadap  Barang  Jaminan
Pembiayaan Bermasalah. Muhasabatuna :  Jurnal  Akuntansi  Dan Keuangan Islam , 1 (2). https://doi.org/10.54471/muhasabat una.v2i2.821 Saputra,  A.  (2022).  Pelaksanaan  Lelang Benda  Jaminan  Gadai  berdasarkan Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional No.25/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn  di  Pegadaian  Syariah. Jurnal  An-
Nahl :Jurnal  Ilmu  Syari’ah , 9 (1). https://doi.org/10.54576/annahl.v9i1 .43 Sari,  A.  I.  M.  (2021).  Penyelesaian Wanprestasi  Dalam  Perjanjian  Gadai Antara  Nasabah  Dengan  Perseroan Terbatas  (PT)  Pegadaian  Cabang Mayang  Mangurai  Kota  Jambi.  In Skripsi . Universitas Batanghari. Setyawan,  A.,  &  Djatmiko,  S.  (2023).
Ekesekusi  Jaminan  Gadai  Emas  Pada Bank  Syariah  Indonesia. Syntax
Literate : Jurnal Ilmiah Indonesia , 8 (8). Siregar,  P.  A.  S.  (2020).  Akibat  Hukum Pelelangan  Objek  Jaminan  Gadai  Oleh Kreditur  Tanpa  Adanya  Peringatan Terhadap  Nasabah  Oleh  Perum Pegadaian. IURIS STUDIA: Jurnal Kajian Hukum , 1 (1). Surana,  S.  (2021). Analisis  Pelaksanaan Lelang Barang Jaminan Gadai Pada PT Gadai  Prima  Nusantara  Sangkuriang Cabang  Tegal .  Politeknik  Harapan Bersama.
Tektona,  Rahmadi  Indra,    et  al.  (2023). Hukum Ekonomi Syariah (I. Anik (ed.)).
PT  SADA  KURNIA  PUSTAKA. www.emeraldinsight.com/0828- 8666.htm Umami,  Y.  Z.,  &  Kustanto,  A.  (2021). Akibat  Hukum  Wanprestasi  Dalam Perjanjian  Gadai. QISTIE , 14 (2). https://doi.org/10.31942/jqi.v14i2. 5597 Yunita,  A.  (2019).  Eksekusi  Gadai Terhadap  Objek  Jaminan  Yang Bukan  Milik  Sipemberi  Gadai  Pada PT  Pegadaian. Lex  Librum:  Jurnal Ilmu Hukum , 6 (1).