## Mutanaqishah: Journal of Islamic Banking
Mut. Jou. Isl. Ban Vol. 3, No. 1, pp. 42-54, June 2023 Journal Homepage: https://ejournal.iaingorontalo.ac.id/index.php/mut DOI: D OI: https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v3i1.7 60

## Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, dan Kepercayaan Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Muamalat Digital Islamic Network di Bank Muamalat KCP Madiun
Fatin Alfiah Rahmah 1 * , Husna Ni’matul Ulya 2
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Ponorogo, Indonesia *Corresponding Author : fatinalfiah@gmail.com

## Abstract
The use of digital transactions is still relatively low in Indonesia, along with the low number of uses of Muamalat DIN at Bank BMI KCP Madiun along with the increasingly attractive features in Muamalat DIN. Of the many studies on the use of banking technology, this research is a research development from previous studies using the Technology Acceptance Model theory. The purpose of this study was to examine the effect of perceived usefulness, perceived ease of use, and partial or simultaneous trust on customers' interest in using Muamalat DIN at BMI KCP Madiun.The method used in this study is a quantitative method by collecting questionnaire data distributed to customers of Bank Muamalat KCP Madiun. The sample of this research was 95 respondents who were taken by incidental sampling technique. Methods of data analysis using multiple linear regression test, classic assumption test, hypothesis testing (t test and F test), which then the data is processed using the IBM SPSS Statistics 25 application.The results of the t test show that the perceived benefit variable has a t_count value of 0.882 <1.986 so that the perceived benefit has no effect on interest, the perceived ease of use variable has a t_count value of 3.698 > 1.986 so the perceived ease of use has a significant positive effect on interest, the trust variable has a t_count of 4.065 > 1986 so that trust has a significant positive effect on interest. Based on the F test it is known that f_count is 30.395 <3.098 so it can be concluded that perceived usefulness, perceived ease of use, and trust simultaneously have a positive and significant effect on intention to use.

## Keywords:
Perceived Usefulness; Perceived Ease of Use; Trust; Interest

## Abstrak
Pemanfaat  transaksi  digital  masih  tergolong  rendah  di  Indonesia,  beriringan  dengan rendahnya jumlah penggunaan Muamalat DIN di Bank BMI KCP Madiun beriringan dengan semakin  menariknya  fitur  yang  ada  di  Muamalat  DIN.  Dari  banyaknya  studi  tentang penggunaan teknologi perbankan, penelitian ini merupakan penelitian pengembangan dari penelitian  terdahulu  yang  menggunakan  teori Technology  Acceptance  Model. Tujuan  pada penelitian  ini  adalah  untuk  menguji  pengaruh  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan penggunaan,  dan  kepercayaan  secara  parsial  maupun  simultan  terhadap  minat  nasabah menggunakan  Muamalat  DIN  di  BMI  KCP  Madiun.  Metode  yang  digunakan  dalam
penelitian  ini  merupakan  metode  kuantitatif  dengan  pengumpulan  data  kuesioner  yang disebarkan kepada nasabah Bank Muamalat KCP Madiun. Sampel penelitian ini sebanyak 95 responden yang diambil dengan teknik incidental sampling. Metode analisis data menggunakan uji regresi linier berganda, uji asumsi klasik, uji hipotesis (uji t dan uji F), yang kemudian data diolah menggunakan aplikasi IBM SPSS Statistic 25. Hasil uji t menunjukkan bahwa variabel persepsi manfaat memiliki nilai t-statistik sebesar 0.882 < 1.986 sehingga persepsi manfaat tidak berpengaruh terhadap minat, variabel persepsi kemudahan penggunaan memiliki nilai t-statistik 3.698 > 1.986 maka persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh positif secara signifikan terhadap minat, variabel kepercayaan memiliki t-statistik 4.065 > 1.986 sehingga kepercayaan  berpengaruh  positif  secara  signifikan  terhadap  minat.  Berdasarkan  uji  F diketahui  nilai  F-statistik  30.395  <  3.098  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, dan kepercayaan secara simultan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan.
Kata Kunci: Persepsi Manfaat; Kemudahan; Kepercayaan; Minat

## How to cite:
Fatin,  A.R.,  &  Husna,  N.U.  (2023).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan Penggunaan,  dan  Kepercayaan  terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan  Muamalat Digital Islamic Network di Bank Muamalat KCP Madiun. Mutanaqishah : Journal of Islamic Banking , 3(1), pp. 42 – 54. https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v3i1.7 60

## 1. Pendahuluan
Belakangan  ini  peran  teknologi  tidak  hanya  sebagai  faktor  pendukung,  namun berkembang  pesat  menjadi  aspek  penentu  bagi  kemajuan  dunia  perbankan  yang  kompetitif (Ikatan  Bankir  Indonesia,  2014).  Semakin  ketatnya  persaingan  antar  bank  membuat  bank berlomba-lomba  memberikan  pelayanan  jasa  yang  sangat  baik.  Pelayanan  jasa  bank  akan menimbulkan dampak positif terhadap perkembangan usaha bank. Pelayanan jasa yang umum diberikan  oleh  bank  syariah  menggunakan  berbagai  jenis  akad  dengan  karakteristik  masing- masing  jasa  bank  syariah.  Salah  satu  pelayanan  yang  diberikan  bank  syariah  yaitu E-Banking (Ismail, 2011).
Menurut  OJK  digital banking disebut  juga  dengan  istilah  layanan  perbankan  digital, diartikan sebagai layanan atau kegiatan perbankan melalui kantor bank dengan menggunakan sarana elektronik/digital milik bank melalui media digital yang dilakukan secara mandiri oleh nasabah  yang  memungkinkan  calon  nasabah  dan  nasabah  bisa  mendapatkan  informasi, melakukan komunikasi, registrasi, pembukaan rekening, transaksi perbankan, dan penutupan rekening,  termasuk  memperoleh  transaksi  lain  diluar  produk  perbankan.  Penawaran  layanan perbankan melalui digital banking sebenarnya sudah banyak dilakukan di media-media elektronik maupun dengan menawarkan secara langsung kepada nasabah pada saat pembuatan rekening tabungan. Namun belum banyak nasabah yang menggunakan digital banking dalam melakukan transaksinya (Mu’asiroh & Darwanto, 2021) . Davis  mengemukakan  bahwa  bahwa  persepsi  nasabah  atas  persepsi  kebermanfaatan (perceived usefulness ) dan persepsi kemudahan penggunaan (perceived ease of use) adalah faktor utama yang mempengaruhi segi penggunaan atau pengadopsian teknologi. Penerimaan teknologi oleh pemakaian  individual  tidak  terlepas  dari  kepercayaan  pemakai  terhadap  teknologinya.
Kepercayaan  mewakili  struktur-struktur  kognitif  yang  dikembangkan  oleh  individual  setelah mengumpulkan,  memproses,  dan  mensistematif  informasi  tentang  teknologi  informasi,  dan memasukkan penilaian-penilaian individu dari bermacam-macam hasil yang berkaitan dengan penggunaan teknologinya ( Davis, 1989).
Bank Muamalat Indonesia (BMI), mulai beroperasi pada tahun 1992. Sebagai bank dengan sistem syariah yang pertama di Indonesia, Bank Muamalat telah memiliki pengalaman yang luas. Hal ini didasarkan dengan dukungan teknologi dan SDM yang handal, serta Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang beranggotakan para ulama untuk mengawasi seluruh operasional perusahaan agar  senantiasa  berjalan  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah  islam  (Hasan,  2021).  Bank Muamalat Indonesia memunculkan aplikasi baru dengan sebutan Muamalat DIN (Digital Islamic Network), sejak 14 November 2019, aplikasi layanan digital banking yang dapat diakses kapan saja dan dimana saja oleh seluruh pengguna baik nasabah maupun non nasabah ( Transaksi Via Kanal Digital Bank Muamalat Meningkat Pesat , t.t.) Muamalat  DIN  menyediakan  berbagai  fitur  menarik  seperti  fitur financial yang memungkinkan nasabah bertransaksi financial tanpa harus datang ke bank Muamalat DIN juga bisa digunakan oleh non nasabah Bank Muamalat karena terdapat fitur konten islami seperti kalkulator  zakat,  arah  kiblat  dan  jadwal  sholat.  Selain  itu  terdapat  fitur  pembayaran menggunakan  QR  code  atau  biasa  dikenal  dengan  QRIS,  fitur  Gerai  Reksa  Dana  Syariah berbasis online, fitur  Pembukaan  Rekening  Tabungan  Jamaah  Haji  (RTJH)  dan  pembayaran setoran awal porsi haji. Pada acara yang diselenggarakan oleh Majalah Infobank dan Isentia Bank Muamalat  Indonesia  meraih  platinum  trophy  sebagai The  Best  Sharia  Bank  in  Digital  Brand. Perhargaan ini menjadi bukti kepercayaan dari masyarakat atas komitmen Bank Muamalat dalam melakukan inovasi dan transformasi digital berkelanjutan, diantaranya melalui aplikasi Muamalat DIN.
Tabel 1. Nasabah Pengguna Muamalat DIN KCP Madiun 2022 No. Bulan Pengguna 1 Januari 128 2 Februari 16 3 Maret 144 4 April 126 5 Mei 87 6 Juni 12 7 Juli 268 8 Agustus 228 9 September 180 10 Oktober 208 11 November 212 12 Desember 384 Jumlah 1993
Dari data di atas terlihat naik turunnya jumlah pengguna Muamalat DIN selama tahun 2022.  Dari  hasil  wawancara  yang  peneliti  lakukan  dengan  manager  BMI  KCP  Madiun penggunaan Muamalat DIN oleh nasabah masih relatif rendah dimana baru 40% nasabah yang menggunakan  Muamalat  DIN  sebagai  alat  transaksi  sehari-hari  (A.  Sophia,  Wawancara,  2 Februari 2023). Sedangkan berdasarkan hasil wawancara dengan salah satu nasabah BMI KCP Madiun yang menggunakan Muamalat DIN adalah sering terjadinya gangguan sistem layanan, dimana  saat  nasabah  melakukan  transaksi  sering  terjadi  kegagalan  (Nutrikah,  Wwancara,  2 Februari 2023)
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Fahrul Rozi dan Muhammad Ziyad, mengenai Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan dan Persepsi Kenyamanan Terhadap  Minat  Menggunakan  Layanan Mobile  Banking Bank  BTN,  dapat  diketahui  bahwa kepercayaan,  persepsi  kegunaan,  kemudahan,  dan  kenyamanan  berpengaruh  positif  dan signifikan secara simultan maupun parsial terhadap minat menggunakan layanan mobile banking BTN (Rozi & Ziyad, 2020). Hasil ini jauh berbeda dengan penelitian yang ditulis oleh Ronny Lim  dan  Lady  2022  dengan  judul  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menggunakan Layanan Mobile Banking di Batam, yang menyatakan bahwa perceived usefulness tidak berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan layanan mobile banking (Lim & Lady, 2022) . Penelitian yang dilakukan oleh Ruslinda, Rizki, dan Arisa 2018 mengenai Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kebermanfaatan,  Risiko  dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan Internet Banking Pada PT Bank Bukopin Tbk Banjarmasin, yang menyatakan bahwa persepsi kemudahan dan kepercayaan tidak berpengaruh terhadap minat nasabah untuk menggunakan internet banking, hal ini dikarenakan nasabah merasa tidak mudah dan kurang mengerti serta adanya rasa khawatir nasabah dalam menggunakan internet banking sehingga nasabah kurang percaya (Agustina dkk., 2018). Dalam  upaya  meningkatkan  kualitas  pelayanan  pada  muamalat digital  islamic  network di Bank Muamalat KCP Madiun, maka bank perlu mengetahui berbagai faktor yang mempengaruhi nasabah untuk menggunakan digital banking tersebut. Berdasarkan uraian latar belakang maka peneliti membahas permasalahan tersebut dengan judul. “Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, dan Kepercayaan Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Muamalat Digital Islamic Network di Bank Muamalat KCP Madiun”.

## 2. Literatur Review
Teori Technology Acceptance Model (TAM)
Sebuah model yang diadaptasi dari teori tindakan yang beralasan (Theory Reasoned Action) yaitu Technology Acceptance Model (TAM) yang diperkenalkan oleh Fred D. Davis (1989). Teori ini sebagai  faktor  penentu  adopsi  dalam  memberi  penjelasan  secara  parsimoni  dari  perilaku penggunaan  teknologi  itu  sendiri.  Teori  ini  didasari  oleh  teori  psikologis  yang  memberi penjelasan terhadap perilaku penggunaan teknologi informasi dengan kepercayaan, minat, sikap serta hubungan perilaku pengguna sebagai faktor penjelas teori tersebut. Model ini mengatakan bahwa dalam menentukan bagian tertentu dari suatu teknologi didasari pada sikap seseorang terhadap penggunaan teknologi tersebut (Davis, 1989).
TAM telah banyak mengalami modifikasi, salah satunya apa yang dikenal dengan TAM2. Namun  demikian  sejumlah  peneliti  juga  telah  memodifikasi  dengan  menambahkan  variabel- variabel  tertentu  untuk  TAM  dalam  memprediksikan  faktor-faktor  apa  saja  yang  dapat mempengaruhi  seseorang  untuk  menggunakan  teknologi.  Di  tengah  maraknya digital  payment system, perlu dilakukan pengujian modifikasi model TAM dengan menambahkan variabel trust (kepercayaan) dan perceived security (keamanan) untuk TAM. Adapun salah satu peneliti yang telah menambahkan variabel trust (kepercayaan) yaitu Lee dan Turban pada 2001 (Purwanto, 2020).
Persepsi Manfaat Persepsi Manfaat (Perceived Usefulness) didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa  mengunakan  suatu  teknologi  akan  meningkatkan  kinerja  pekerjaannya.  Beberapa indikator manfaat penggunaan teknologi informasi yang meliputi yaitu sebagai berikut: (a). Makes job  easier (menjadi  lebih  mudah)  (b) Increase  productivity (menambah  produktifitas),  (c) Enchance effectiveness (mempertinggi  efektifitas),  (d)Mempengaruhi  tingkat  kinerja  seseorang  yang menggunakannya (Davis, 1989). Adapun hipotesis yang diajukan:
H 1 : Persepsi manfaat berpengaruh terhadap minat penggunaan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun
Persepsi Kemdahan Penggunaan
Konstruk  tambahan  yang  kedua  di  TAM  adalah  kemudahan  penggunaan  persepsian (perceived ease of use). Persepsi kemudahan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa  menggunakan  suatu  teknologi  akan  bebas  dari  usaha  (Jogianto,  2007).  Dari  uraian tersebut dapat disimpulkan nasabah akan menggunakan sistem teknologi tersebut jika layanan tersebut  itu  mudah  dipahami  dan  mudah  untuk  digunakan  bagi  nasabah.  indikator  untuk mengukur kemudahan penggunaan sebagai berikut: (a) Mudah dipelajari, (b) Dapat mengontrol pekerjaan, (c) Jelas dan mudah dimengerti, (c) Fleksibel (Davis, 1989). Adapun hipotesis yang diajukan:
H 2 : Persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh terhadap minat penggunaan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Kepercayaan
Kepercayaan adalah yakin  terhadap  orang  lain  dengan  harapan  orang  lain  tidak  akan berperilaku  oportunis.  Ini  merupakan  keyakinan  bahwa  pihak  lain  akan  berperilaku  sesuai dengan  etika  sosial  dan  terdapat  keyakinan  bahwa  pihak  yang  dipercaya  akan  memenuhi komitmen (Lee, 2009). Oleh karena itu, kepercayaan nasabah merupakan faktor penting yang mendorong nasabah untuk bertransaksi perbankan. Terdapat beberapa indikator kepercayaan yaitu sebagai berikut;
a. Kehandalan, artinya kemampuan memberikan pelayanan yang dijanjikan kepada nasabah dengan segera, akurat, dan memuaskan.
b. Kepedulian, merupakan sikap empati yang tinggi yang dapat dirasakan pihak bank mampu memberikan solusi permasalahan nasabahnya.
c. Kredibilitas,  artinya  penyelenggaraan  mekanisme  operasional  transaksi  elektronik perbankan yang jujur dan dapat dipercaya(Jasfar, 2009).
Adapun hipotesis yang diajukan:
H 3 : Kepercayaan berpengaruh terhadap minat penggunaan Muamalat DIN di Bank
Minat
Minat merupakan suatu dorongan yang menyebabkan terikatnya perhatian individu pada objek tertentu semacam pekerjaan, pelajaran, benda dan orang. Minat berkaitan dengan aspek kognitif,  afektif,  dan  motorik  dan  merupakan  sumber  motivasi  untuk  melakukan  apa  yang diinginkan. Minat berhubungan dengan suatu yang menguntungkan serta dapat menimbulkan kepuasan bagi dirinya. Semakin sering minat diekspresikan dalam kegiatan akan semakin kuat minat tersebut, sebaliknya minat akan menjadi hilang seandainya tidak ada kesempatan untuk mengekspresikannya (Jahja, 2011)
Indikator  untuk  mengetahui  minat  nasabah  menggunakan  layanan mobile  banking yaitu keinginan seseorang menggunakan teknologi tersebut dan akan terus menggunakannya untuk masa depan. Terdapat beberapa indikator tentang minat yaitu sebagai berikut:
a. Minat  Transaksional,  yaitu  kecenderungan  untuk  membeli  atau  menggunakan  suatu produk.
b. Minat Referensial, yaitu kecenderungan seseorang untuk mereferensikan produk kepada orang lain
c. Minat  Eksploratif,  yaitu  minat  yang  menggambarkan  perilaku  seseorang  mencari informasi  mengenai  suatu  produk  yang  diminatinya  dan  mencari  informasi  untuk mendukung sifat-sifat positif dari produk tersebut (Ferdinand, 2002)
Adapun hipotesis yang diajukan:
H 4 : persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, dan kepercayaan berpengaruh secara signifikan terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di Bank Muamalat KCP Madiun
3. Metode Desain penelitian ini adalah penelitian kuantitatif asosiatif dengan unit analisis yang diteliti merupakan  nasabah  pengguna  Muamalat  DIN  di  BMI  KCP  Madiun.  Penelitian  kuantitatif asosiatif adalah penelitian yang bertujuan untuk mengetahui hubungan dua variabel atau lebih (Sugiyono,  2017).  Dalam  penelitian  ini  pengaruh  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan penggunaan,  dan  kepercayaan  terhadap  minat  penggunaan  Muamalat  DIN  adalah  dimana pengaruh persepsi manfaat (X1), persepsi kemudahan penggunaan (X2), dan kepercayaan (X3). Minat nasabah menggunakan Muamalat DIN (Y). Pengaruh variabel-variabel ini dapat dicari dengan  meregresikan  variabel-variabel  bebas  dengan  variabel  terikatnya.  Variabel  tersebut dikembangkan  menjadi  beberapa  indikator,  selanjutnya  indikator  tersebut  dikembangkan menjadi beberapa item pernyataan dalam kuesioner dengan menggunakan skala ordinal dengan empat  (4)  pilihan  jawaban  yaitu,  untuk  pernyataan  dalam  pertanyaan  pertama  adalah  Sangat Setuju (SS), Setuju (S), Tidak Setuju (TS), Sangat Tidak Setuju (STS)(Kriyantono, 2006).
Penelitian ini dilakukan di Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Madiun berlokasi di  Jl.  Kolonel  Mahardi  No.2,  Pangongangan,Kecamatan  Manguharjo,  Kota  Madiun,  Jawa Timur. Adapun populasi dalam penelitian ini mencakup seluruh nasabah BMI KCP Madiun di tahun  2022  yang  menggunakan  layanan  Muamalat DIN yaitu sebanyak  1.993  orang  nasabah dengan sampel sebanyak 95  nasabah  berdasarkan perhitungan  dengan  rumus  Slovin.  Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan teknik incidental sampling, yaitu penentuan sampel berdasarkan kebetulan, yaitu siapa saja yang secara kebetulan bertemu dengan peneliti dapat digunakan sebagai sampel, bila dipandang orang yang kebetulan ditemui cocok sebagai sumber data (Sugiyono, 2017).
Dalam penelitian ini akan menggunakan jenis data kuantitatif dengan sifat asosiatif. Data kuantitatif  sendiri  adalah  serangkaian  informasi  yang  digali  dari  hasil  penelitian  yang  masih berbentuk fakta-fakta verbal atau hanya berupa keterangan saja. Data tersebut dapat menjadi kuantitatif  setelah  dilakukan  pengelompokkan  dan  dinyatakan  dalam  satuan  angka  (Teguh, 2005). Sumber data yang digunakan yaitu berupa data primer dan data sekunder. Data primer yaitu berupa kuesioner, dan dari hasil wawancara dengan pihak yang bersangkutan. Sedangkan data sekunder yaitu berupa al-qur ‟ an, buku-buku, jurnal, internet, dan lainnya.

## 4. Hasil dan Pembahasan
Profil Responden
Berdasarkan  penyebaran  kuesioner  kepada  95  responden,  dimana  yang  menjadi responden merupakan nasabah di Bank BMI KCP Madiun. Dapat diambil beberapa gambaran tentang  karakteristik  responden  yang  diteliti  meliputi  umur,  pekerjaan,  dan  jenis  kelamin. Adapun karakteristik responden tersebut sebagai berikut:
Tabel 2. Profil Responden Kategori Jumlah Presentase Umur < 20 Tahun 15 15,79%
21-30 Tahun 33 34,74% 31-40 Tahun 36 37,89% > 40 Tahun 11 11,58% Jenis Kelamin Laki-laki 44 46,31% Perempuan 51 53,69% Pekerjaan Pelajar 32 33,69% Guru 37 38,94% Wiraswasta 16 18,85% Lain-Lain 10 10,52%
Pengujian Instrumen
Untuk  mendapatkan  data  primer  peneliti  melakukan  penyebaran  kuesioner  kepada nasabah BMI KCP Madiun. Dalam pengujian validitas instrumen, peneliti mengambil sampel sebanyak 30 responden dengan menggunakan 15 item pertanyaan.

## Tabel 4. Uji Validitas
Variabel Item Pertanyaan 𝐑 𝐡𝐢𝐭𝐮𝐧𝐠 𝐑 𝐭𝐚𝐛𝐞𝐥 Keterangan Persepsi Manfaat ( X 1 ) Item 1 0,743 0,361 Valid Item 2 0,780 0,361 Valid Item 2 0,816 0,361 Valid Item 4 0,772 0,361 Valid Persepsi Kemudahan ( X 2 )
Item 1 0,773 0,361 Valid Item 2 0,813 0,361 Valid Item 3 0,676 0,361 Valid Item 4 0,666 0,361 Valid Kepercayaan ( X 3 ) Item 1 0,740 0,361 Valid Item 2 0,741 0,361 Valid Item 3 0,729 0,361 Valid Item 4 0793 0,361 Valid Minat (Y) Item 1 0,724 0,361 Valid Item 2 0,803 0,361 Valid Item 3 0,756 0,361 Valid
Secara bersama-sama dari seluruh item pertanyaan dapat dinyatakan valid, karena semua item  pertanyaan  memiliki  nilai  koefisien  korelasi r hitung lebih  besar  dari  nilai r tabel (0,361). Sehingga  dengan  demikian  tidak  ada  sama  sekali  item  pertanyaan  dalam  kuesioner  variabel persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, kepercayaan, dan minat penggunaan yang diubah atau dihilangkan.
Tabel 5. Uji Reliabilitas Variabel Reliability Coefficient Cronbach Alpha Keterangan Persepsi Manfaat ( X 1 ) 4 Item 0,783 Reliabel Persepsi Kemudahan ( X 2 ) 4 Item 0,715 Reliabel Kepercayaan ( X 3 ) 4 Item 0,740 Reliabel Minat (Y) 3 Item 0,617 Reliabel
dapat kita ketahui bahwa nilai cronbach’s alpha untuk variabel persepsi manfaat sebesar 0,783, variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan  sebesar  0,715,  variabel  kepercayaan  0,740,  dan variabel minat penggunaan sebesar 0,617. Dapat dilihat bahwa masing-masing variabel memiliki nilai cronbach’s alpha > 0,60 sehingga dapat dikatakan bahwa seluruh variabel instrumen penelitian ini reliable.

## Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Uji  normalitas  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  dengan  melihat  uji Kolmogorov Smirnov yang  diolah  menggunakan  IBM  SPSS  statistic  25  yang  apabila  nilai  signifikan  yang dihasilkan > 0,05 maka distribusi datanya dikatakan normal.

## Tabel 6. Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 95 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation .97128164 Most Extreme Differences Absolute .072 Positive .072 Negative -.070 Test Statistic .072 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
Berdasarkan tabel 6 tersebut nilai signifikan sebesar 0,200 atau lebih besar dari 0,05, sehingga disimpulkan bahwa data tersebut berdistribusi normal.
Uji Multikolinieritas
Uji  Multikolinieritas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  model  regresi  ditemukan  adanya korelasi  antara  variabel  bebas.  Multikolinieritas  adalah  keadaan  dimana  suatu  variabel  bebas berkorelasi dengan satu atau lebih variabel bebas lainnya. Jika terjadi korelasi maka dinamakan problem multikolinieritas (Ghozali, 2013)

## Tabel 7. Uji Multikolinieritas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardiz
ed Coefficient s t Sig Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) .803 .932 .861  .391 Manfaat.1 .069 .078 .089 .882  .380 .538 1.858 Kemudaha n.2 .288 .078 .355 3.698  .000 .596 1.679 Kepercayaa n.3 .309 .076 .384 4.065  .000 .616 1.623
Dari tabel 7 di atas hasil dari pengujian multikolinieritas menunjukkan bahwa nilai tolerance untuk  variabel  persepsi  manfaat  sebesar  0,538  dengan  nilai  VIF  1,858,  persepsi  kemudahan penggunaan sebesar 0,596 dengan nilai VIF 1,679, kepercayaan sebesar 0,616 dengan nilai VIF 1,623.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai tolerance dari  variabel-variabel  tersebut  diperoleh lebih dari 0,1. Dan hasil dari nilai VIF pada masing-masing variabel tersebut adalah kurang dari

## 10. Maka dapat disimpulkan tidak terjadi gejala multikolinieritas.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan  varian  dari  residual  satu  pengamatan  ke  pengamatan  lainnya,  maka  disebut homoskedastisitas. Dan jika berbeda disebut heteroskedastisitas. Model regresi yang baik adalah yang homoskedastisitas atau tidak terjadi heteroskedastisitas (Ghozali, 2013).

## Tabel 8. Uji Heteroskedastisitas
Correlations
Manfaat.1 Kemudahan .2 Kepercayaa n.3 harga_mutl ak_residual Spearman's rho Manfaat.1 Correlation Coefficient 1.000 .545 ** .503 ** .090 Sig. (2-tailed) . .000 .000 .387 N 95 95 95 95 Kemudahan.2 Correlation Coefficient .545 ** 1.000 .392 ** -.073 Sig. (2-tailed) .000 . .000 .485 N 95 95 95 95 Kepercayaan.3 Correlation Coefficient .503 ** .392 ** 1.000 -.073 Sig. (2-tailed) .000 .000 . .479 N 95 95 95 95 harga_mutlak_resi dual Correlation Coefficient .090 -.073 -.073 1.000 Sig. (2-tailed) .387 .485 .479 . N 95 95 95 95
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Dari tabel 8 di atas pengujian heteroskedastisitas dengan menggunakan Rank Spearman menunjukkan bahwa setiap variabel memiliki nilai signifikan lebih dari 0,05. Sehingga dinyatakan tidak terjadi heteroskedastisitas
Uji Autokorelasi
Untuk  melihat  ada  atau  tidaknya  penyimpangan  asumsi  klasik  autokorelasi  merupakan korelasi yang terjadi antara residual pada satu pengamatan dengan pengamatan lain digunakan uji autokorelasi (Basuki & Parwoto, 2017).

## Tabel 9. Uji Autokorelasi
Model Summary b
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .707 a .501 .484 .987 2.198 a. Predictors: (Constant), Kepercayaan.3, Kemudahan.2, Manfaat.1
b. Dependent Variable: Minat
Berdasarkan tabel 9 nilai du pada distribusi tabel Durbin Watson berdasarkan k yaitu jumlah variabel sebanyak 3 dan N yaitu jumlah responden sebanyak 95 nasabah dengan nilai signifikansi 0,05. Dihasilkan nilai du = 1,7316 dan 4 – du = 4 – 1,7316 = 2,2684. Karena nilai du < dw < 4
– du (1,7316 < 2,198 < 2,2684 sehingga tidak terdapat autokorelasi pada model regresi dan asumsi non autokorelasi terpenuhi.

## Uji Hipotesis Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  regresi  berganda  digunakan  oleh  peneliti,  karena  bermaksud  meramalkan bagaimana keadaan (naik turunya) variabel dependen bila dua atau lebih variabel  independen sebagai faktor prediktor dimanipulasi (Sugiyono, 2007)
Tabel 10. Analisis Regresi Linier Berganda Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardize
d Coefficien ts t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1 (Constant .803 .932 .861 .391 Manfaat .069 .078 .089 .882 .380 .538  1.858 Kemudaha n .288 .078 .355  3.698 .000 .596  1.679 Kepercayaa n .309 .076 .384  4.065 .000 .616  1.623

## a. Dependent Variable: Minat
Berdasarkan  tabel  10  diperoleh  hasil  persamaan  regresi  linier  berganda  untuk  persepsi manfaat,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  dan  kepercayaan  terhadap  minat  penggunaan Muamalat DIN pada nasabah BMI KCP Madiun sebagai berikut.
Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + e Y = 0,803 + 0,069 X1 + 0,288 X2 + 0,309 X3 + e
Uji t Uji  t  merupakan  koefisien  regresi  parsial  individu  yang  digunakan  untuk  mengetahui apakah  variabel  independen  (X)  secara  individual  mempengaruhi  variabel  dependen  (Y) (Sujarweni, 2014). Adapun beberapa hipotesis yang diajukan sebagai berikut:
1) Pengaruh persepsi manfaat ( X 1 ) terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN (Y) di BMI KCP Madiun.
Ha1 : Persepsi manfaat berpengaruh terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Ho1 : Persepsi manfaat tidak berpengaruh terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Berdasarkan tabel 10 diketahui nilai t statistik X 1 terhadap Y adalah 0,882 lebih kecil dari t tabel 1,986 dengan nilai signifikansi 0,380 > 0,05 maka dapat disimpulkan Ha1 ditolak dan Ho1 diterima yang artinya variabel persepsi manfaat tidak berpengaruh signifikan terhadap variabel minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun. Berdasarkan hasil  penelitian  yang  dilakukan,  nasabah  belum  sepenuhnya  mengetahui  manfaat  dari penggunaan Muamalat DIN, sehingga memutuskan untuk tidak menggunakan Muamalat DIN.
2) Pengaruh  persepsi  kemudahan  penggunaan  ( X 2 )  terhadap  minat  nasabah  menggunakan Muamalat DIN (Y) di BMI KCP Madiun. Ha2 : Persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Ho2  :  Persepsi  kemudahan  penggunaan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah menggunakan Muamalat DIN di Bank Muamalat KCP Madiun.
Berdasarkan tabel 10 diketahui nilai t statistik X 2 terhadap Y adalah 3,698 lebih besar dari t tabel 1,986 dengan nilai signifikansi 0,00 < 0,05 maka dapat disimpulkan Ha2 diterima dan Ho2 ditolak yang artinya variabel persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh signifikan terhadap variabel minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun. Dari analisis  yang  telah  dilakukan  diperoleh  hasil  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  penggunaan  Muamalat  DIN  pada nasabah BMI KCP Madiun, hal ini sesuai dengan teori Davis 1989 bahwa salah satu faktor internal yang mempengaruhi minat penggunaan yaitu persepsi kemudahan.
3) Pengaruh kepercayaan ( X 3 ) terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN (Y) di BMI KCP Madiun.
Ha3 : Kepercayaan berpengaruh terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Ho3 : Kepercayaan tidak berpengaruh terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Berdasarkan tabel 10 diketahui nilai t statistik X 3 terhadap Y adalah 4,065 lebih besar dari t tabel 1,986 dengan nilai signifikansi 0,00 < 0,05 maka dapat disimpulkan Ha3 diterima dan Ho3  ditolak  yang  artinya  variabel  kepercayaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Hasil  analisis  yang  telah  dilakukan  diperoleh  bahwa  kepercayaan  berpengaruh  terhadap minat penggunaan Muamalat DIN pada nasabah BMI KCP Madiun, hal ini sesuai dengan teori technology  acceptance  model (TAM)  diadaptasi  dari  Lee  dan  Turban  2001  pengujian modifikasi  model  TAM  dengan  menambahkan  variabel trust (kepercayaan),  bahwa pengaruh  dari  faktor-faktor  hasil  penerimaan  teknologi  dipengaruhi  oleh  kepercayaan tentang teknologi yang digunakan (Purwanto, 2020).
Uji F Uji F dilakukan untuk mengetahui apakah semua variabel independen (variabel bebas) yang dimasukkan dalam model mempunyai pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel dependen (Y) (Ghozali, 2013) . Dengan hipotesis yang diajukan yaitu:
Ha4:  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  dan  kepercayaan  berpengaruh secara signifikan terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun Ho4:  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  dan  kepercayaan  tidak berpengaruh secara signifikan terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun

## Tabel 11. Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 88.858 3 29.619 30.395 .000 b Residual 88.678 91 .974 Total 177.537 94 a. Dependent Variable: Minat
b. Predictors: (Constant), Kepercayaan, Kemudahan, Manfaat
Berdasarkan output dari tabel 11 diketahui nilai signifikansi X 1 , X 2 , X 3 adalah 0,000 , F tabel
adalah sebesar 3,098 dan F hitung sebesar 30,395. Hal ini menunjukkan bahwa nilai F hitung > F tabel dan sig uji f < 0,05. Maka dapat disimpulkan Ha4 diterima dan Ho4 ditolak yang artinya bahwa semua variabel independen yaitu persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, dan kepercayaan  secara  bersama-sama  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel dependen yaitu minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.
Koefisien Determinan ( 𝐑 𝟐 ) Uji ini dilakukan untuk mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen. Nilai koefisien determinannya adalah antara nol hingga satu (Ghozali, 2013)
Tabel 12. Hasil Uji Koefisien Determinasi ( 𝐑 𝟐 ) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .707 a .501 .484 .987 2.198 a. Predictors: (Constant), Kepercayaan, Kemudahan, Manfaat b. Dependent Variable: Minat
Berdasarkan output tabel 12 menjelaskan bahwa ada korelasi yang kuat antara persepsi manfaat,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  dan  kepercayaan  terhadap  minat  nasabah menggunakan Muamalat DIN dengan nilai R yaitu 0,707 dalam regresi linier berganda sebesar 70,7%. Kemudian diketahui bahwa persentase pengaruh variabel-variabel independen terhadap variabel dependen yang disebut koefisien determinan ( R Square) sebesar 0,501 dimana diartikan bahwa  pengaruh  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat  sebesar  50,1%  sedangkan  sisanya 49,9% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak termasuk dalam model. Pada hasil penelitian ini bahwa  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  dan  kepercayaan  berpengaruh  terhadap  minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun.

## 5. Kesimpulan
Hasil penelitian ini benunjukkan bahwa
1. Persepsi  manfaat  tidak  berpengaruh  pada  minat  penggunaan  Muamalat  DIN  pada nasabah BMI KCP Madiun.
2. Persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  terhadap  minat  penggunaan  Muamalat DIN pada nasabah BMI KCP Madiun.
3. Kepercayaan    berpengaruh  terhadap  minat  penggunaan  Muamalat  DIN  pada  nasabah BMI KCP Madiun.
4. Secara  simultan  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  dan  kepercayaan berpengaruh terhadap minat nasabah menggunakan Muamalat DIN di BMI KCP Madiun. Berdasarkan  penelitian  ini  Diharapkan  Bank  BMI  dapat  memberikan  edukasi  kepada nasabah  agar  nasabah  dapat  lebih  memahami  kembali  terkait  fitur-fitur  yang  ada  dalam Muamalat  DIN  sehingga  nasabah  pun  dapat  mengoptimalkan  manfaat  dari  penggunaan Muamalat  DIN.  Bagi  penelitian  selanjutnya,  dengan  penelitian  ini  diharapkan  peneliti selanjutnya  dapat  melakukan  penelitian  yang  lebih  lanjut  berkaitan  dengan  penggunaan teknologi perbankan pada bank syariah dengan mengambil responden dari nasabah bank lain dengan jumlah dan populasi yang beragam.

## Referensi
Agustina,  R.,  Afriana,  R.  A.,  &  Safrina,  A.  (2018).  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan, Kebermanfataan,  Risiko  dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan Internet Banking pada PT Bank Bukopin TBK Banjarmasin. Dinamika Ekonomi - Jurnal Ekonomi dan Bisnis , 11 (2), Article 2.
Basuki, T., & Parwoto, N. (2017). Analisis Regresi . PT Raja Grafindo.
Davis. (1989). Preived Usefulnes, Perceived Ease Of Use, And User Acceptance Of Information Tecnology. Jurnal Management Information System (Online) , 13 (3). Ferdinand.  (2002). Pengembangan  Minat  Beli  Merek  Ekstensi .  Badan  Penerbit  Universitas Diponegoro. Ghozali, I. (2013). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS . Universitas Diponegoro. Hasan, H. (2021). Implementasi Mobile Banking Dalam Meningkatkan Profibilitas Bank Muamalat KCP Parepare [Skripsi]. IAIN Parepare.
Ikatan Bankir Indonesia. (2014). Memahami Bisnis Bank Syariah . Gramedia Pustaka Utama. Ismail. (2011). Perbankan syariah . Pranada Media Group. Jahja, Y. (2011). Psikologi Perkembangan . Kencana Prenandamedia Group. Jasfar, F. (2009). Manajemen Jasa Pendekatan Terpadu . Ghalia Indonesia. Jogianto. (2007). Sistem Informasi Keperilakuan . Andi Offet. Kriyantono, R. (2006). Teknik Praktis Riset Komunikasi . Kencana. Lee, M. (2009). Factors Inflencing The Adoption Of Internet Banking: An Integration Of TAM adn TPB With Perceived Riks Perceived Benevit . Electronic Commerce Researc And Application 8. Lim, R., & Lady, Lady. (2022). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Layanan Mobile Banking di Batam. Jesya (Jurnal Ekonomi Dan Ekonomi Syariah) , 5 (1), Article 1. https://doi.org/10.36778/jesya.v5i1.677 Mu’asiroh, L. R., & Darwanto, D. (2021). Analisis Penggunaan Mobile Banking pada Generasi Milenial dengan Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM). Ad-Deenar: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam , 5 (02), Article 02. https://doi.org/10.30868/ad.v5i02.1241 Nutrikah. (2023, Februari 2). Wawancara [Komunikasi pribadi]. Purwanto,  E.  (2020). Technology  Adoption  A  Conceptual  Framework .  Yayasan  Pendidikan Philadelphia.
Rozi, F., & Ziyad, M. (2020). Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan dan  Persepsi  Kenyamanan  Terhadap  Minat  Menggunakan  Layanan  Mobile  Banking Bank BTN. Jurnal Sains Manajemen dan Kewirausahaan , 3 (2), Article 2. Sophia, A. (2023, Februari 2). Wawancara [Komunikasi pribadi].
Sugiyono. (2007). Metode Penelitian Bisnis . Alfabeta. Sugiyono. (2017). Metode Penelitian Bisnis: Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, Kombinasi, dan R&D . Alfabeta. Sujarweni. (2014). Metodologi Penelitian Bisnis Dan Ekonomi . Pustaka Baru Press. Teguh, M. (2005). Metodelogi Penulisan Ekonomi Dan Aplikasi . PT Raja Grafindo Persada. Transaksi  Via  Kanal  Digital  Bank  Muamalat  Meningkat  Pesat .  (t.t.).  Diambil  17  Mei  2023,  dari https://www.bankmuamalat.co.id/index.php/berita/transaksi-via-kanal-digital-bank- muamalat-meningkat-pesat