How to cite: Fitri Rahmadani, Tuti Anggraini (2022) Analisis Pengaruh Inklusi Perbankan Syariah terhadap Pembiayaan UMKM Sektor Halal di Medan Sumatera Utara, Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia, 7 (9). E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 7, No. 9, September 2022

## ANALISIS  PENGARUH  INKLUSI  PERBANKAN  SYARIAH  TERHADAP PEMBIAYAAN UMKM SEKTOR HALAL DI MEDAN SUMATERA UTARA

## Fitri Rahmadani, Tuti Anggraini
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara,
Indonesia Email: fitri.rahmadani1612@gmail.com; tuti.anggraini@uinsu.ac.id

## Abstrak
Inklusi keuangan atau financial inclusion mulai menjadi sorotan paska krisis. Hal ini  didasari  karena  banyaknya  kelompok  yang  memiliki  pendapatan  rendah, tinggal  di  daerah  terpencil,  orang  cacat,  buruh  dan  masyarakat  pinggiran  yang masih minim pengetahuan tentang lembaga keuangan dan minim akses lembaga keuangan diluar negara maju. Kemudian dunia internasional mulai memfokuskan pada  program  inklusi  keuangan.  Indonesia  sebagai  negara  dengan  pendapatan rendah  sangat  membutuhkan  adanya  inklusi  keuangan  sebagai  salah  satu  cara mendorong  pertumbuhan  pendapatan.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui pengaruh inklusi perbankan syariah, kemampuan berwirausahaa, dan peran  lembaga  keuangan  mikro  terhadap  Pembiayaan  UMKM  Sektor  Halal  di Kota  Medan.  Penentuan  sampel  dalam  penelitian  ini  menggunakan  teknik purposive  sampling,  sehingga  dapat  ditentukan  jumlah  sampel  sebanyak  80 responden yang memenuhi kriteria. Alat analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa inklusi  perbankan  syariah  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap Pembiayaan  UMKM  Sektor  Halal  di  Kota  Medan.  Variabel  inklusi  perbankan syariah berpengaruh signifikan dan positif terhadap Pembiayaan UMKM Sektor Halal di Kota Medan. Variabel kemampuan berwirausaha berpengaruh signifikan dan positif terhadap Pembiayaan UMKM Sektor Halal di Medan. Variabel peran lembaga keuangan mikro berpengaruh signifikan dan positif terhadap Pembiayaan UMKM Sektor Halal di Kota Medan.
Kata kunci : Inklusi Banking, Sektor Halal

## Abstract
Financial  inclusion  or  financial  inclusion  began  to  be  in  the  spotlight  after  the crisis. This is based on the fact that there are many groups with low incomes, living in remote areas, disabled people, laborers and marginalized communities who still lack  knowledge  of  financial  institutions  and  lack  access  to  financial  institutions outside developed countries. Then the international community began to focus on financial inclusion programs. Indonesia as a low-income country is in dire need of financial  inclusion  as  a  way  to  encourage  income  growth.  Purpose  of  this  study was to determine the effect of Islamic banking inclusion, entrepreneurial ability, and  the  role  of  microfinance  institutions  on  Halal  Sector  MSME  Financing  in Medan City. Determination of the sample in this study using purposive sampling
technique,  so  it  can  be  determined  the  number  of  samples  as  many  as  80 respondents  who  meet  the  criteria.  The  analytical  tool  used  in  this  research  is multiple linear regression analysis. The results showed that the inclusion of Islamic banking  simultaneously  had  a  significant  effect  on  the  Halal  Sector  MSME Financing in Medan City. The Islamic banking inclusion variable has a significant and  positive  effect  on  the  Halal  Sector  MSME  Financing  in  Medan  City.  The variable  of  entrepreneurial  ability  has  a  significant  and  positive  effect  on  the Financing  of  MSMEs  in  the  Halal  Sector  in  Medan.  The  variable  of  the  role  of microfinance institutions has a significant and positive effect on the Halal Sector MSME Financing in Medan City.

## Keywords: Banking Inclusion, Halal Sector

## Pendahuluan
Aktivitas  ekonomi  menjadi  faktor  penting  untuk  mengukur  kemajuan  dan kesejahteraan masyarakat di suatu negara. Tanpa adanya ekonomi yang kuat, suatu negara tidak  akan  memiliki  kemampuan  berkompetisi  maupun  menentukan  nasibnya  sendiri dalam era globalisasi yang penuh dengan persaingan seperti yang terjadi saat ini.
Problem ekonomi dalam konteks kekinian adalah belum mampu terentaskannya masalah  kemiskinan  dan  disertai  dengan  tingkat  pengangguran  yang  cukup  besar. Lembaga  pendidikan  sebagai  salah  satu  sarana  untuk  dapat  memberikan  solusi,  tak mampu  menyelesaikan  problem  kemiskinan.  Malah  banyak  lulusannya  yang  menjadi pengangguran baru. Walau pertumbuhan ekonomi dalam data Badan Pusat Statistik telah mencapai angka 5,19 persen, akan tetapi tetap saja kemiskinan menjadi suatu hal yang belum sepenuhnya dapat dituntaskan. Karena neraca ukuran pertumbuhan ekonomi lebih banyak pada sektor makro ekonomi. (Hasibuan, 2022: 1)
Seperti kita ketahui, beberapa tahun terakhir ini dinamika inklusi keuangan dalam sedang  menjadi  isu  ekonomi  yang  sangat  penting.  Tidak  hanya  di  Indonesia,  inklusi keuangan menjadi program penting yang dilakukan oleh negara-negara di dunia. Inklusi keuangan  atau financial inclusion mulai menjadi  sorotan  paska  krisis.  Hal  ini  didasari karena  banyaknya  kelompok  yang  memiliki  pendapatan  rendah,  tinggal  di  daerah terpencil, orang cacat, buruh dan masyarakat pinggiran yang masih minim pengetahuan tentang  lembaga  keuangan  dan  minim  akses  lembaga  keuangan  diluar  negara  maju. Kemudian  dunia  internasional  mulai  memfokuskan  pada  program  inklusi  keuangan. Indonesia sebagai negara dengan pendapatan rendah sangat membutuhkan adanya inklusi keuangan sebagai salah satu cara mendorong pertumbuhan pendapatan.
Kondisi inklusi keuangan di Indonesia dapat dikatakan masih rendah atau dapat dikategorikan dalam eksklusi keuangan. Posisi indeks keuangan inklusif Indonesia yang hanya 36% pada tahun 2019 cukup tertinggal dibandingkan beberapa negara di ASEAN, seperti Thailand 78%, Malaysia 81%, meski lebih besar dari Filipina dan Vietnam yang masing-masing 31%. (Holle, 2021: 164)
Belum  ada  pengertian  yang  baku  dari  inklusi  keuangan  namun  beberapa organisasi  kemanusiaan  seperti Global  Partnership  on  Financial Inclusion (GPFI) mendefnisikan  inklusi  keuangan  sebagai keadaan  dimana suatu masyarakat atau  orang
dewasa  memiliki  kemudahan  akses  kredit,  tabungan,  pembayaran  dan  asuransi  dari penyedia layanan formal. Sedangkan Financial Action Task Force (FATF) menjelaskan inklusi  keuangan  menyediakan  akses  layanan  keuangan  yang  aman,  nyaman  dan terjangkau  untuk  kelompok  yang  kurang  beruntung  seperti  orang  dengan  penghasilan rendah, orang desa yang tidak memiliki dokumen, orang yang sulit atau jauh dari sektor keuangan  formal.  Inklusi  keuangan  merupakan  proses  untuk  memastikan  bahwa  ada askes  untuk  menggunakan  produk  keuangan  yang  tepat  dan  dibutuhkan  masyarakat, khususnya  masyarakat  kelas  bawah  yang  lemah  dan  rentan  sehingga  mereka  dapat menggunakan  layanan  keuangan  dengan  biaya  yang  terjangkau  secara  adil  dan transparan.
Jumlah  penduduk  Indonesia  yang  belum  memiliki  akses  keuangan (unbaked) masih sangat besar sekitar 60 persen dari total seluruh penduduk Indonesia. Survey findex yang  dirilis  April  2021 tersebut  mengungkapkan  bahwa  penduduk  Indonesia  diatas  15 tahun yang memiliki akun di berbagai lembaga keuangan meningkat menjadi 39,9 persen namun masih jauh dari harapan atau target keuangan inklusi yang sebesar 50 persen.
Banyaknya  masyarakat  yang unbanked disebabkan  oleh  minimnya  kesadaran serta pengetahuan masyarakat terutama kalangan menengah ke bawah dan bagi mereka yang tinggal di daerah terpencil sehingga sangat sulit untuk mendapatkan akses lembaga keuangan formal. Menurut Pungki Purnomo Wibowo (2021: 18) alasan masih tingginya masyarakat yang unbanked disebabkan oleh gap kemiskinan antar provinsi, suku bunga kredit mikro  yang  tinggi  dan  kurangnya  kemampuan  manajemen  Usaha  Mikro  Kecil Menengah  (UMKM).  Beberapa  permasalahan  tersebut  yang  membuat  pentingnya pengaplikasian inklusi keuangan di Indonesia.

## Tabel 1
Data Pembiayaan UMKM sektor halal di Medan (dalam jutaan Rp)
Tahun Des- 2020 Mar- 2021 Jun- 2021 Sep- 2021 Des- 2021 Jan- 2022 Mar- 2022 Mei- 2022 Jun- 2022 Jumlah 11.386 12.455 14.298 13.409 14.281 15.249 15.301 16.210 16.231
Pertumbuhan  ekonomi  tersebut  disebabkan  oleh  banyaknya  perbankan  yang memberikan jasa penyaluran kredit bagi UMKM. Dengan banyaknya UMKM yang bisa dengan mudah mendapat pembiayaan, maka usaha mereka diharapkan dapat berjalan dan berkembang sehingga berdampak pada pertumbuhan ekonomi.
Bank  perkreditan  rakyat  syariah  (BPRS)  sebagai  lembaga  keungan  dapat memberikan  jasa  penyaluran  pembiayaan  bagi  UMKM  sehingga  inklusi  keuangan seharusnya dapat memberikan dampak bagi Pembiayaan UMKM Sektor Halal di Medan Sumatera Utara. Kebijakan pemerintah mengupayakan berbagai lapisan masyarakat dapat menggunakan  layanan  keuangan  formal.  Dengan  banyaknya  bank  perkreditan  rakyat syariah  yang  memberikan  kemudahan  layanan  perbankan  seperti  kemudahan
mendapatkan akses menabung, melakukan penarikan, transfer, mendapatkan pembiayaan untuk  UMKM  diharapkan  dapat  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat.  Dari  sisi perbankan  inklusi  keuanngan  dapat  meningkatkan  tabungan  dan meningkatkan jumlah pembiayaan sehingga dapat memperlancar fungsi dari bank sebagai lembaga intermediasi dan kemudian akan berimbas pada kinerja sektor riil yang semakin meningkat.
Salah  satu  tujuan  dari  adanya  penerapan  program  inklusi  keuangan  oleh pemerintah adalah diberikan kemudahan bagi masyarakat yang tergolong unbanked untuk mendapatkan akses keuangan formal.
Inklusi  keuangan  atau  sistem  keuangan  inklusif  adalah  sebuah  sistem  dimana Negara memiliki akses yang efektif ke berbagai produk dan layanan keuangan. Layanan keuangan dasar termasuk tabungan, kredit, pembayaran, asuransi, pengiriman uang dan investasi, untuk seluruh segmen pasar yang berbeda termasuk yang belum terlayani dan tidak terlayani. Inkluasi keuangan dapat diukur dengan proporsi individu dan perusahaan yang menggunakan jasa keuangan (Laksmana, 2018: 20)
Adapun  fenomena  dalam  penelitian  ini  adalah  informasi  mengenai  inklusi keuangan  belum  banyak  diketahui  oleh  pelaku  UMKM.  Selain  itu,  perkembangan UMKM  di  Indonesia  masih  belum  menggembirakan  karena  masih  banyaknya  UMKM yang  masih  belum  berhasil.  Pertumbuhan  inklusi  keuangan  UMKM  syariah  rendah. Sedangkan  pengentasan  kemiskinan  dalam  UMKM  belum  berjalan  dengan  maksimal. Selain  itu,  banyak  pelaku  UMKM  yang  menunggak  dalam  pembayaran. Dari  latar belakang diatas, adapun tujuan penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui peranan inklusi keuangan UMKM syariah pada tahun 2018-2021 terhadap Pembiayaan UMKM Sektor Halal di Medan Sumatera Utara.
2. Untuk  mengetahui  Inklusi  Perbankan  Syariah  menurut  pelaku  Pembiayaan  UMKM Sektor Halal di Medan Sumatera Utara.

## Metode Penelitian
Penulisan dalam penelitian ini dibuat menggunakan jenis penelitian kuantitatif dengan  pendekatan  analisis  statistik.  Langkah-langkah  teknik  analisis  data  dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

## Regresi linear sederhana
Analisi  regresi  linier  sederhana  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  dari variabel bebas terhadap variabel terikat. Berikut untuk melihat analisi linier sederhana:
Y = a + b X
Keterangan:
Y = Pembiayaan UMKM
Sektor Halal a  = Konstanta  b = Besaran Koefisien regresi
X
= Inklusi Perbankan Syariah

## Uji t
Uji  t  dilakukan  untuk  menguji  apakah  variabel  bebas  (X)  secara  individual mempunyai pengaruh yang positif dan signifikan atau tidak terhadap variabel terikat (Y).
r n −2 t =
1− r 2
Keterangan:
t = Nilai t hitung Rxy = Korelasi xy yang ditemukan n = Jumlah sampel Bentuk pengujian adalah:
a) Ho:ri = 0, artinya tidak terdapat hubungan signifikan antara variabel bebas (X) dengan variabel terikat (Y).
b) Ho:r ≠ 0, artinya terdapat hubungan signifikan antara variabel bebas (X) dengan variabel terikat (Y).

## Koefisien determinasi
Koefisien determinasi digunakan untuk mengetahui apakah ada pengaruh antara  variabel  bebas  dengan  variabel  terikat  yaitu  dengan  mengkuadratkan koefisien yang ditemukan yaitu dengan menggunakan rumus sebagai berikut:
D = 𝑅 2 x 100 % Dimana: D = Determinasi
R 2 =Nilai korelasiberganda.
100%
= Persentase kontribusi

## Hasil Dan Pembahasan
Adapun data pembiayaan UMKM dapat dilihat pada tabel berikut:

## Tabel 2
Data Pembiayaan UMKM sektor halal di Medan (dalam jutaan Rp)
Tahun Des- 2020 Mar- 2021 Jun- 2021 Sep- 2021 Des- 2021 Jan- 2022 Mar- 2022 Mei- 2022 Jun- 2022 Jumlah 11.386 12.455 14.298 13.409 14.281 15.249 15.301 16.210 16.231
Pada  Desember  2020  data  pembiayaan  UMKM  diperoleh  sebesar  Rp  11,386 miliar. Pada Maret 2021 mengalami peningkatan menjadi Rp 12,455 miliar. Pada Juni 2021  mengalami  peningkatan  menjadi  Rp  14,298  miliar.  Akan  tetapi  pada  bulan
September  2021  menurun  menjadi  Rp  13,409  miliar.  Pada  Desember  2021  meningkat menjadi  Rp  14,281  miliar.  Pada  bulan    Januari  2022  meningkatkan  Rp  15,249  miliar/ Pada  bulan  Maret  2022  meningkat  menjadi  15,301  miliar.  Pada  Mei  2022  mengalami peningkatan  menjadi  Rp  16,201  miliar.  Dan  pada  Juni  2022  meningkat  menjadi  Rp 16,231 miliar.

## Regresi Linier sederhana
Adapun hasil pengolahan data melalui SPSS adalah sebagai berikut:

## Tabel 3
Hasil Regresi Linier Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 5366.536 4024.754 1.333 .224 X Inklusi Perbankan Syariah .817 .280 .741 2.922 .022
a. Dependent Variable: Y Pembiayaan UMKM Sektor Halal
Sumber: Data diolah dengan menggunakan SPSS (2022)
Dari tabel di atas, maka model persamaan regresinya adalah:
Y = 5366,536 + 0,817 X Keterangan: Y  = Pembiayaan UMKM Sektor Halal X  = Inklusi Perbankan Syariah
Dari persamaan tersebut dapat dijelaskan bahwa:
a. Variabel  inlusi  perbankan  syariah  mempunyai  arah  koefisien  yang  bertanda positif terhadap pembiayaan UMKM sektor halal.
b. Koefisien inklusi perbankan syariah memberikan nilai sebesar 0,817 yang berarti bahwa semakin baik inklusi perbankan syariah maka pembiayaan UMKM sektor halal akan semakin meningkat.

## Uji t
Uji statistik t pada dasarnya bertujuan untuk meningkatkan seberapa jauh pengaruh satu variabel independen secara individual dalam menerangkan variabel dependen. Dengan menggunakan program SPSS 16.0.
Tabel 4
Uji t Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients
t Sig.
B Std. Error Beta 1 (Constant) 5366.536 4024.754 1.333 .224 X Inklusi Perbankan Syariah .817 .280 .741 2.922 .022
a. Dependent Variable: Y Pembiayaan UMKM Sektor Halal
Sumber: Data diolah dengan menggunakan SPSS (2022)
Berdasarkan  hasil  pengujian  pengaruh  antara  inklusi  perbankan  syariah terhadap pembiayaan UMKM sektor halal diperoleh α (0,022) < 0,05. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa H a diterima (H o ditolak). Hal ini menunjukkan bahwa  ada  pengaruh  yang  signifikan  antara  inklusi  perbankan  syariah  terhadap pembiayaan UMKM sektor halal.

## Koefisien Determinasi
Koefisien  determinasi  merupakan  besar  yang  menunjukkan  besarnya variasi  variabel  dependen  yang  dapat  dijelaskan  oleh  variabel  independennya. Dengan kata lain, koefisien determinasi ini digunakan  untuk mengukur seberapa jauh  variabel-variabel  bebas  dalam  menerangkan  variabel  terikatnya.  Nilai koefisien determinasi ditentukan dengan nilai R square sebagaimana dapat dilihat pada tabel berikut:

## Tabel 5
Uji Determinasi
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .741 a .550 .485 1310.13891
a. Predictors: (Constant), X Inklusi Perbankan Syariah Sumber: Data diolah dengan menggunakan SPSS (2022)
Dari hasil perhitungan dapat diketahui bahwa koefisien determinasi yang diperoleh  sebesar  0,550.  Hal  ini  berarti  55,0%  variasi  variabel  pembiayaan UMKM sektor halal (Y) ditentukan oleh kedua variabel independen yaitu inklusi perbankan syariah (X) dan kehandalan (X 2 ).
Sedangkan sisanya dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti.

## Kesimpulan
Berdasarkan dari hasil penelitian dan pembahasan yang telah dilakukan pada pembiayaan  UMKM  Sektor  Halal  di  Kota  Medan  mengenai  “Inklusi  perbankan syariah” dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
Pembiayaan UMKM pada umumnya mengalami peningkatan yang signifikan. Pada Desember 2020 data pembiayaan UMKM diperoleh sebesar Rp 11,386 miliar. Pada Maret 2021 mengalami peningkatan menjadi Rp 12,455 miliar. Pada Juni 2021 mengalami peningkatan menjadi Rp 14,298 miliar. Akan tetapi  pada bulan September 2021 menurun menjadi Rp13,409 miliar. Pada Desember 2021 meningkat menjadi Rp 14,281 miliar. Pada bulan  Januari 2022 meningkatkan Rp 15,249 miliar/ Pada bulan Maret 2022 meningkat menjadi 15,301 miliar. Pada Mei 2022 mengalami peningkatan menjadi Rp 16,201 miliar. Dan pada Juni 2022 meningkat menjadi Rp 16,231 miliar.
Jumlah  UMKM  yang  besar  dapat  membantu  mendongkrak  perekonomian nasional. UMKM telah memberikan kontribusi yang signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi  Negara  melalui  penyerapan  tenaga  kerja,  penghematan  devisa  dan mengurangi  kemiskinan.  Semakin  banyak  pengusaha  UMKM  maka  semakin  besar pula kemajuan ekonomi suatu Negara.
Melalui koperasi dan kementrian UMKM, badan tersebut membuktikan bahwa pemerintah  memberikan  perhatian  khusus  kepada  UMKM.  Kementrian  ini  secara khusus menuju sektor UMKM agar dapat berkembang dan menggugah minat tenaga kerja  Indonesia.  Kementrian  juga  akan  memberikan  pendampingan  dan penyederhanaan perizinan agar UMKM Indonesia bisa maju dan bersaing di MEA.

## BIBLIOGRAFI
Akmal . 2021. Pemeriksaan Manajemen Internal Audit. PT Indeks. Jakarta.
Azuar Juliandi dan Irfan, Metodelogi Penelitian Kuantitatif, (Bandung Citapustaka Media Perintis, 2021).
Bank  Indonesia.  2021. Booklet keuangan  inklusif. Jakarta:  Departemen  pengembangan akses keuangan dan UMKM
Departemen Agama Republik Indonesia, AL-Qur an dan Terjemahnya, ( Jakarta: Depag RI, 2021).
Dufi,  et.al.  (2021). Determinan  Pendapatan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM) Sektor Industri Pengolahan Di Kabupaten Jember. Jurusan Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Jember.
Findex WorldBank 2022 dalam Bank Indonesia)
Gnan,  E.,  Silgoner,  M.  A.  dan  Weber,  B.  (2021).  Economic  and  Financial  Education: Concepts, Goals and Measurement. Jurnal Monetary Policy & the Economy Heri sudarsono, bank  dan  lembaga  keuangan  syariah (Yogjakarta:Ekonisia  ,2021) http://www.bmtalhuda.com/2022/09/sejarah-lembaga-keuangan-syariah-di.html Kotler, Philip. (2021). Manajemen Pemasaran. Jakarta: Prenhallindo.
Muhammad abdul karim, kamus bank syariah ( Yogjakarta: Asnaliter).
Sugiono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D , cet,19 (Bandung: Alfabeta, 2021)
Suhrawardi K. Lubis, Hukum Ekonomi Islam , (Jakarta: Sinar Grafika, 2021).
Syaifullah. Keuangan Inklusi dan Pengentasan Kemiskinan. Pegawai Badan Kebijakan Fiskal Kementrian Keuangan. www.worldbank.org
Yaskun,  M.  2021. Formalisasi  UMKM k e  Dalam  Sistem  Perpajakan  dan  Dampaknya Terhadap Inklusi Keuangan di Indonesia. Ekonomi Manajemen Universitas Islam Lamongan
Copyright holder:
Fitri Rahmadani, Tuti Anggraini (2022)

## First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: