## KEPERCAYAAN MEREK, PENGETAHUAN MENGENAI FINTECH, KEAMANAN, DAN KENYAMANAN DALAM MEMPREDIKSI PENGGUNAAN JASA DIGITAL BANKING DI KEPULAUAN RIAU
Hendi
Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara hendi.1172122046@stu.untar.ac.id
Keni
Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara keni@fe.untar.ac.id ( corresponding author )
Masuk: 06-06-2023, revisi: 30-06-2023, diterima untuk diterbitkan: 02-07-2023
Abstract: This study aims to analyze the effect of brand trust, knowledge of fintech, security, and  convenience  on  the  use  of  digital  banking  services.  This  study  is  a  descriptive  study technique  with  a  quantitative  approach,  whereas  data  collection  was  conducted  cross- sectionally. This study collected data from 219 respondents who are bank customers at Tanjung Pinang and have been currently using digital banking services. The data was collected online by distributing questionnaires with Google Form. Moreover, data was analyzed by using the Partial  Least  Square  Structural  Equation  Modeling  (PLS-SEM)  method  by  using  SmartPLS 3.3.9  software.  This  study  showed  that  brand  trust,  knowledge  of  fintech,  security,  and convenience have a positive effect on the use of digital banking services.
Keywords: Brand Trust, Knowledge of Fintech, Security, Convenience, The Use of Digital Banking Services
Abstrak: Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  kepercayaan  merek , pengetahuan mengenai fintech, keamanan, dan kenyamanan terhadap penggunaan jasa digital banking. Penelitian  ini  adalah  penelitian  deskriptif  yang  dilakukan  dengan  pendekatan kuantitatif,  dimana  pengumpulan  data  dilakukan  secara cross-sectional .  Penelitian  ini memperoleh data dari 219 responden yang merupakan nasabah di Tanjung Pinang dan sedang menggunakan  jasa digital  banking .  Pengumpulan  data  dilakukan  secara online dengan menyebarkan  kuesioner  melalui  Google  Form . Selanjutnya,  data  dianalisis  menggunakan metode  Partial  Least  Square-Structural  Equation  Modeling (PLS-SEM)  melalui software SmartPLS 3.39. Penelitian ini menunjukkan bahwa kepercayaan merek , pengetahuan mengenai fintech, keamanan, dan  kenyamanan berpengaruh  positif  terhadap  penggunaan  jasa digital banking.
Kata Kunci: Kepercayaan Merek, Pengetahuan Mengenai Fintech , Keamanan, Kenyamanan, Penggunaan Jasa Digital Banking

## PENDAHULUAN Latar Belakang
Internet, dan berbagai bentuk teknologi informasi, telah menjadi bagian dari kehidupan sehari-hari.  Selain  itu,  telepon  seluler  telah  dimanfaatkan  untuk  meningkatkan  taraf  hidup masyarakat. Oleh sebab itu, kemampuan untuk memahami dan memanfaatkan literasi digital dapat  berdampak  signifikan  terhadap  pencapaian Sustainable  Development  Goals (SDGs). Salah satu indikator pemahaman dan pemanfaatan literasi tersebut adalah Indeks Pembangunan Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  (IP-TIK)  (Badan  Pusat  Statistik,  2021).  IP-TIK menggambarkan  tingkat  pembangunan  teknologi  informasi  dan  komunikasi,  serta  potensi pengembangan  TIK  pada  suatu  wilayah  (Badan  Pusat  Statistik,  2022).  IP-TIK  Indonesia
semakin berkembang dari tahun ke tahun, yaitu dari 5,59 pada tahun 2020 menjadi 5,76 pada tahun 2021 (Badan Pusat Statistik, 2022).
Peningkatan IP-TIK sangat tercermin dari peningkatan penggunaan layanan  perbankan digital.  Bank  digital  adalah  kegiatan  perbankan  yang  seluruhnya  dilakukan  secara  digital (Redaksi OCBC NISP, 2022). Melalui perbankan digital, nasabah tidak harus datang ke bank tetapi nasabah dapat membuka rekening, bertransaksi, dan berinvestasi dengan mudah melalui smartphone atau  komputer  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2016).  Perkembangan  IP-TIK  tersebut menunjukkan  bahwa  masyarakat  Indonesia  semakin  memahami  teknologi  informasi  beserta pemanfaatannya. Namun, tidak dapat dipungkiri bahwa pemahaman dan pemanfaatan tersebut masih  belum  merata  di  seluruh Indonesia.  Kondisi  tersebut  disebabkan  oleh  pengembangan infrastruktur yang belum menjangkau daerah pelosok atau masyarakat  yang belum berminat untuk beradaptasi dengan teknologi. Oleh sebab itu, dalam rangka mendukung perkembangan infrastruktur  teknologi  informasi  di  Indonesia,  penelitian  ini  mencoba  untuk  mempelajari faktor-faktor  yang  dapat  meningkatkan  intensi  masyarakat  untuk  memanfaatkan  teknologi informasi tersebut, sehingga pengembangan infrastruktur tersebut dapat dilakukan secara tepat sasaran dan dapat dimanfaatkan dengan baik oleh masyarakat.
Penelitian ini mempelajari topik tersebut melalui intensi masyarakat untuk menggunakan perbankan digital karena layanan tersebut dapat digunakan secara umum oleh masyarakat dan mencakup beberapa jenis aktivitas, baik untuk menabung, bertransaksi, maupun berinvestasi. Sementara  dari  sudut  pandang  bank,  penelitian  ini  berperan  penting  karena  perusahaan perbankan  menghadapi  persaingan  yang  ketat,  baik  dari  perusahaan  perbankan  Indonesia ataupun asing  (Keni  et  al., 2015). Terdapat  beberapa faktor yang memengaruhi  penggunaan layanan  perbankan  digital.  Variabel  tersebut  dapat  dipengaruhi  oleh perceived  risk, kepercayaan, dan  kenyamanan  (Nguyen,  2020).  Sementara,  studi  lain  menunjukkan  bahwa penggunaan layanan perbankan digital dipengaruhi oleh citra merek, kepercayaan , keamanan , perceived usefulness, dan perceived ease of use (Suprapto & Farida, 2022).
Kaur dan Arora (2021) menyimpulkan bahwa kepercayaan merupakan aspek penting dari transaksi secara online . Penelitian tersebut mencerminkan kondisi dunia bisnis secara umum, yaitu kepercayaan harus didahulukan. Ketika terdapat rasa saling percaya di antara pihak yang terlibat  dalam  transaksi  komersial,  transaksi  dapat  meningkat.  Peningkatan  tersebut  diawali dengan  keyakinan  bahwa  uang yang  dikirim  tidak  akan  hilang  begitu  saja. Faktor  lain  yang berpengaruh terhadap penggunaan jasa digital banking adalah pengetahuan mengenai fintech (Mallombasang  et  al.,  2020).  Pada  umumnya,  pengguna  dengan  tingkat product  knowledge yang tinggi memiliki kriteria yang lebih kompleks, untuk memilih suatu produk, dibandingkan dengan konsumen dengan product knowledge yang rendah (Yasin et al., 2021). Selanjutnya,  penggunaan  jasa digital  banking dapat  dipengaruhi  oleh  keamanan . Menurut  Suprapto  dan  Farida  (2022),  keamanan merupakan  hambatan  nasabah  untuk menggunakan digital banking karena nasabah merasa khawatir dengan tingkat keandalan dan risiko  dalam menggunakan teknologi. Faktor keamanan merupakan salah satu  aspek penting pada  sistem  informasi  perbankan  karena  berfungsi  untuk  mencegah,  mengatasi,  dan melindungi sistem dari risiko terjadinya tindakan ilegal. Lebih lanjut, penggunaan jasa digital banking dapat  dipengaruhi  oleh  kenyamanan  yang  menunjukkan kemudahan  mengakses digital  banking (Nguyen,  2020).  Kenyamanan  dapat  dipersepsikan  sebagai  salah  satu keunggulan utama yang ditawarkan oleh digital banking . Manfaat utama digital banking adalah memungkinkan pengguna untuk melakukan transaksi kapan pun dan di mana pun.

## Tujuan Penelitian
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh kepercayaan merek , pengetahuan mengenai fintech, keamanan, dan  kenyamanan terhadap  penggunaan  jasa digital  banking di Tanjung Pinang.

## TINJAUAN PUSTAKA Kaitan Kepercayaan Merek dan Penggunaan Jasa Digital Banking
Kepercayaan merek merupakan gabungan antara dua kata, yaitu merek dan kepercayaan, dan  keduanya  merupakan  sesuatu  yang  penting  karena  merek  akan  membawa  gambaran perusahaan  serta  kehadiran  kepercayaan  merek  konsumen  akan  berlangganan  berulang  kali, yang dapat  memengaruhi  kebiasaan nasabah  (Sari  &  Pradnyanika, 2020). Kepercayaan juga dapat  didefinisikan  sebagai  keyakinan  pelanggan  dalam  membeli  suatu  produk  berdasarkan kredibilitas perusahaan yang menawarkan produk tersebut  (Wilson &  Keni, 2018). Semakin baik  kepercayaan  merek,  maka  akan  meningkatkan  penggunaan  jasa digital  banking karena merek  dan  kepercayaan  merupakan  sesuatu  yang  penting  karena  akan  memberikan  suatu kehadiran  kepercayaan  merek  kepada  konsumen  yang  akan  berbelanja  berulang  kali,  yang dapat memengaruhi kebiasaan membeli (Sari & Pradnyanika, 2020). Hasil penelitian tersebut menegaskan  bahwa  sebuah  nama  merek  yang  kuat  dapat  memfasilitasi  berbagai  kebutuhan pelanggan karena sebuah nama merek yang kuat menggambarkan sebuah kualitas produk. H 1 :  Kepercayaan merek berpengaruh positif terhadap penggunaan jasa digital banking .

## Kaitan Pengetahuan Mengenai Fintech dan Penggunaan Jasa Digital Banking
Pengetahuan  mengenai fintech bersumber  dari  pengalaman  dan  informasi  yang  telah dipahami  dan  melekat  pada  pikiran  seseorang  yang  mencakup  aplikasi,  fungsi,  fitur,  dan persyaratan penggunaan (Farah et al., 2018). Yasin et al. (2021) mengatakan bahwa semakin tinggi  pengetahuan  produk  maka  semakin  tinggi  niat  untuk  menggunakannya,  konsumen dengan  tingkat  pengetahuan  produk  yang  tinggi  lebih  meyakinkan  dan  informatif  daripada konsumen yang hanya memiliki tingkat  pengetahuan produk yang  rendah. Dalam penelitian rumah tangga di Jerman juga menunjukkan bahwa tingkat kepercayaan dan kenyamanan rumah tangga dengan teknologi baru, literasi keuangan, dan transparansi keseluruhan memengaruhi kecenderungannya untuk mulai menggunakan fintech (Jünger & Mietzner, 2020). H 2 :  Pengetahuan  mengenai fintech berpengaruh  positif  terhadap  penggunaan  jasa digital banking.

## Kaitan Keamanan dan Penggunaan Jasa Digital Banking
Keamanan  adalah  metode  untuk  melindungi  privasi  data  pribadi  sehingga  perusahaan harus  menginformasikan  pelanggan mengenai  penggunaan  data  dan  pihak-pihak  yang  dapat mengakses  data  (Dewi,  2018).  Lebih  lanjut,  Portenhauser  et  al.  (2021)  mendefinisikan keamanan  sebagai  kemampuan  toko online untuk  mengawasi  keamanan  informasi  pribadi pelanggannya.  Suprapto  dan  Farida  (2022)  yang  meneliti  niat  adopsi fintech di  Batam menunjukkan  bahwa  nasabah  akan  lebih  mudah  untuk  menggunakan fintech jika  meyakini bahwa  privasinya  terjaga.  Penelitian  tersebut  konsisten  dengan  Mohan  et  al.  (2021)  yang menyimpulkan  bahwa  keamanan berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan digital banking . Masalah keamanan pada penerapan sistem jasa digital banking sangat penting karena keamanan terkait erat dengan pilihan untuk penerapan sistem pembayaran elektronik atau penggunaan jasa digital banking . H 3 :  Keamanan berpengaruh positif terhadap penggunaan jasa digital banking .

## Kaitan Kenyamanan dan Penggunaan Jasa Digital Banking
Kenyamanan adalah  kemampuan  layanan  untuk  meminimalkan  upaya  nasabah  secara fisik  dan  emosional  (Bitkina  et  al.,  2022).  Ryu  (2018)  menyimpulkan  bahwa  kenyamanan berpengaruh  terhadap  intensi  nasabah  untuk  terus  menggunakan fintech .  Pelanggan  ingin menentukan nilai yang diharapkan dari adopsi fintech mempertimbangkan manfaat serta risiko pada saat yang sama, dan karenanya membuat keputusan adopsi ketika manfaatnya lebih besar daripada risikonya. Hasil yang serupa juga ditunjukkan oleh Mohan et al. (2021) yang meneliti nasabah  di  India.  Pelanggan  menikmati  penghematan  dan  kenyamanan  yang  signifikan.
Aksesibilitas, kenyamanan, ketepatan waktu, dan penghematan biaya hanyalah beberapa faktor yang berkontribusi terhadap kepuasan konsumen.
H 4 :  Kenyamanan berpengaruh positif terhadap penggunaan jasa digital banking .
Berdasarkan  kaitan  antar  variabel  dan  hipotesis  yang  dijelaskan  di  atas,  penelitian  ini mengembangkan model penelitian yang ditunjukkan pada Gambar 1.

## Gambar 1
Model Penelitian

## Sumber: Peneliti (2023)

## METODOLOGI PENELITIAN
Pengumpulan  data  dilakukan  secara cross-sectional dengan  menyebarkan  kuesioner secara online kepada responden melalui Google Form . Dari hasil pengumpulan data, terdapat data dari 219 responden yang mengisi kuesioner. Responden tersebut merupakan nasabah di Tanjung  Pinang  dan  sedang  menggunakan  jasa digital  banking .  Selanjutnya,  219  data  yang diperoleh  dari  responden  tersebut  dapat  dianalisis  dengan  metode  Partial  Least  Square– Structural Equation Modeling (PLS-SEM) melalui aplikasi SmartPLS 3.3.9.
Sementara  itu,  penelitian  ini  menyusun  kuesioner  dengan  mengacu  pada  penelitian terdahulu. Variabel kepercayaan merek diukur dengan 5 indikator yang diadaptasi dari Wen et al.  (2019),  pengetahuan  mengenai fintech diukur  dengan  4  indikator,  dan  keamanan  diukur dengan  5  indikator  yang  keduanya  diadaptasi  dari  Lim  et  al.  (2019).  Selanjutnya,  variabel kenyamanan diukur dengan 5 indikator yang diadaptasi dari Kaura et al. (2015), dan variabel penggunaan jasa digital banking diukur dengan 5 indikator yang diadaptasi  dari  Premkumar dan Bhattacherjee (2008). Berbagai indikator tersebut ditunjukkan pada Tabel 1.

## Tabel 1 Pengukuran Variabel Penelitian
Variabel Kode Indikator Penggunaan jasa digital banking P1 Saya senang menggunakan layanan digital banking . P2 Menggunakan digital banking membuat saya lebih produktif.
P3 Menggunakan digital banking meningkatkan efektivitas saya.
P4 Menggunakan digital banking itu mudah.
P5 Dengan adanya digital banking , saya semakin dimudahkan untuk melakukan transaksi. Kepercayaan merek KM1 Layanan digital banking sesuai dengan ekspektasi saya.
KM2 Saya percaya pada layanan digital banking .
KM3 Layanan digital banking tidak pernah mengecewakan saya.
KM4 Layanan digital banking secara konsisten memenuhi keinginan dan kebutuhan saya. KM5 Saya bergantung pada layanan digital banking dalam menyelesaikan masalah saya. Pengetahuan mengenai fintech PF1 Saya memiliki kemampuan yang cukup untuk menggunakan fintech .
PF2 Saya memiliki kemampuan yang cukup untuk mengatasi masalah saat mengoperasikan fintech .
PF3 Saya memiliki kemampuan yang cukup untuk bertransaksi dengan fintech .
PF4 Saya memiliki informasi yang cukup untuk mengatasi masalah terkait dengan layanan fintech . Keamanan K1 Keamanan layanan digital banking terjamin.
K2 Saya merasa aman saat menggunakan layanan digital banking .
K3 Saya merasa aman dengan sistem user authentication pada layanan digital banking .
K4 Saya merasa aman dengan sistem autentifikasi pembayaran pada layanan digital banking .
K5 Sistem digital banking diperbaiki secara berkala, sehingga transaksi lebih aman. Kenyamanan KN1 Penyedia layanan memberi tahu saya tentang informasi bunga secara tepat atau biaya layanan dan tawaran khusus. KN2 Saya menyukai digital banking yang dapat diakses kapan saja.
KN3 Melalui digital banking , saya dapat bertransaksi dengan mudah. KN4 Saya mampu mendapatkan manfaat digital banking hanya dengan sedikit usaha. KN5 Penyedia layanan digital banking menyediakan follow-up jika saya mengalami masalah. Sumber: Peneliti (2023)

## HASIL ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Analisis validitas dilakukan berdasarkan convergent  validity dan discriminant validity . Convergent  validity diuji  melalui  Average  Variance  Extracted (AVE)  dan loading  factor . Kedua indikator tersebut  dapat  dinyatakan valid jika bernilai  lebih dari  0,6  (Ghozali, 2018). Hasil uji AVE ditunjukkan pada Tabel 2, sementara hasil uji loading factor ditunjukkan pada Tabel  3.  Tabel  2  menunjukkan  bahwa  seluruh  variabel  memiliki  nilai  AVE  lebih  dari  0,6, sehingga seluruh variabel telah memenuhi kriteria validitas konvergen. Sementara itu, Tabel 3 menunjukkan bahwa seluruh indikator valid karena sesuai dengan pernyataan Ghozali (2018) bahwa nilai loading factors setiap indikator harus lebih dari 0,6,

## Tabel 2 Hasil Analisis AVE
Variabel Average Variance Extracted (AVE) Kepercayaan merek 0,657 Pengetahuan mengenai fintech 0,696 Keamanan 0,865 Kenyamanan 0,782 Penggunaan jasa digital banking 0,761
Sumber: Peneliti (2023)

## Tabel 3 Hasil Analisis Loading Factor
Variabel Indikator Loading Factor Hasil Kepercayaan merek KM1 0,811 Valid KM2 0,864 Valid KM3 0,846 Valid KM4 0,819 Valid KM5 0,807 Valid Pengetahuan mengenai fintech PF1 0,930 Valid PF2 0,945 Valid PF3 0,918 Valid PF4 0,928 Valid Keamanan K1 0,830 Valid K2 0,885 Valid K3 0,924 Valid K4 0,912 Valid K5 0,866 Valid Kenyamanan KN1 0,692 Valid KN2 0,931 Valid KN3 0,853 Valid KN4 0,917 Valid KN5 0,752 Valid Penggunaan jasa digital banking P1 0,792 Valid P2 0,891 Valid P3 0,907 Valid P4 0,874 Valid P5 0,894 Valid Sumber: Peneliti (2023)
Selanjutnya, discriminant  validity diuji  melalui  Fornell-Larcker  criterion  dan cross loading , dimana akar kuadrat AVE setiap konstruk harus lebih dari korelasi antar konstruk dan nilai loading setiap variabel laten harus lebih dari variabel lain (Hair et al., 2014). Berdasarkan hasil  analisis  Fornell-Larcker  pada  Tabel  4,  nilai  korelasi  antar  variabel  yang  sama  bernilai lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  nilai  korelasi  variabel  tersebut  dengan  variabel  lain. Selanjutnya, berdasarkan hasil uji cross loading pada Tabel  5, nilai loading setiap indikator pada  kolom  variabel  yang  menjelaskan  indikator  tersebut  lebih  dari  nilai loading setiap indikator pada kolom variabel lain (Hair et al., 2014).

## Tabel 4 Hasil Analisis Fornell-Larcker Criterion
Variabel Kepercayaan Merek Kenyamanan Pengetahuan Mengenai Fintech Keamanan Penggunaan Jasa Digital Banking Kepercayaan Merek 0,811 Kenyamanan 0,568 0,834 Pengetahuan Mengenai Fintech 0,482 0,507 0,930 Keamanan 0,685 0,627 0,666 0,884 Penggunaan Jasa Digital Banking 0,648 0,769 0,444 0,570 0,872
Sumber: Peneliti (2023)

## Tabel 5 Hasil Analisis Cross Loading
Indikator Kepercayaan Merek Kenyamanan Pengetahuan Mengenai Fintech Keamanan Penggunaan Jasa Digital Banking BT1 0,861 0,477 0,388 0,504 0,485 BT2 0,821 0,422 0,373 0,533 0,523 BT3 0,741 0,438 0,389 0,668 0,428 BT4 0,819 0,380 0,35 0,490 0,481 BT5 0,807 0,556 0,457 0,586 0,654 C1 0,449 0,692 0,576 0,607 0,463 C2 0,524 0,931 0,417 0,516 0,744 C3 0,521 0,853 0,297 0,436 0,713 C4 0,461 0,917 0,411 0,483 0,675 C5 0,416 0,752 0,503 0,654 0,564 KOF1 0,429 0,493 0,930 0,610 0,393 KOF2 0,467 0,464 0,945 0,579 0,386 KOF3 0,470 0,454 0,918 0,630 0,435 KOF4 0,424 0,475 0,928 0,653 0,432 S1 0,551 0,512 0,641 0,830 0,399 S2 0,641 0,550 0,605 0,885 0,467 S3 0,610 0,553 0,595 0,924 0,482 S4 0,609 0,593 0,615 0,912 0,554 S5 0,609 0,55 0,514 0,866 0,554 UOD1 0,481 0,662 0,401 0,528 0,792 UOD2 0,620 0,659 0,476 0,499 0,891 UOD3 0,619 0,651 0,387 0,519 0,907 UOD4 0,536 0,666 0,397 0,485 0,874 UOD5 0,563 0,715 0,280 0,461 0,894 Sumber: Peneliti (2023)

## Tabel 6 Hasil Uji HTMT
Variabel Kepercayaan Merek Kenyamanan Pengetahuan Mengenai Fintech Keamanan Penggunaan Jasa Digital Banking Kepercayaan Merek Kenyamanan 0,640 Pengetahuan Mengenai Fintech 0,524 0,577 Keamanan 0,761 0,712 0,713 Penggunaan Jasa Digital Banking 0,707 0,840 0,475 0,608

## Sumber: Peneliti (2023)
Berdasarkan  hasil  uji  HTMT  pada  Tabel  6,  nilai  HTMT  seluruh  variabel  kurang  dari 0,95,  sehingga  memenuhi  kriteria  pengujian  HTMT  (Hair  et  al.,  2019).  Dengan  demikian, seluruh variabel dapat dinyatakan valid.

## Tabel 7 Hasil Analisis Reliabilitas
Variabel Cronbach’s Alpha Composite Reliability Kepercayaan Merek 0,870 0,905 Kenyamanan 0,889 0,919 Pengetahuan Mengenai Fintech 0,948 0,963 Keamanan 0,930 0,947 Penggunaan Jasa Digital Banking 0,921 0,941

## Sumber: Peneliti (2023)
Berdasarkan  Tabel  7,  nilai Cronbach’s  alpha dan composite  reliability pada  seluruh variabel lebih dari 0,7, sehingga semua variabel sudah memenuhi kriteria reliabilitas dan dapat dinyatakan reliabel (Hair et al., 2014).

## Tabel 8
Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Variabel R² Penggunaan Jasa Digital Banking 0,657
Sumber: Peneliti (2023)
Berdasarkan  Tabel  8,  nilai  R 2 sebesar  0,657,  hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa penggunaan jasa digital banking dipengaruhi sebesar 65,7% oleh variabel kepercayaan merek , pengetahuan  mengenai fintech, keamanan dan  kenyamanan dan  sisanya  dipengaruhi  oleh variabel lainnya yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Tabel 9

## Hasil Uji Goodness of Fit Index (GoF)
Variabel GoF Penggunaan Jasa Digital Banking 0,777 Sumber: Peneliti (2023)
Performa gabungan antara outer model dan inner model memiliki performa yang baik dan dapat dikatakan valid . Nilai GoF yang dihasilkan lebih dari 0,36, sehingga termasuk dalam kategori GoF besar.

## Tabel 10 Hasil Uji Hipotesis
Hipotesis Variabel Nilai H 1 Kepercayaan Merek → Penggunaan Jasa Digital Banking β: 0,326 p-value : 0,000 H 2
Pengetahuan Mengenai Fintech → Penggunaan Jasa Digital Banking β: 0,244 p-value : 0,0029 H 3 Keamanan → Penggunaan Jasa Digital Banking β: 0,666 p-value : 0,000 H 4 Kenyamanan → Penggunaan Jasa Digital Banking β: 0,602 p-value : 0,000
Sumber: Peneliti (20223)

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  pertama  (H 1 ),  kepercayaan  merek  berpengaruh signifikan  positif  terhadap  penggunaan  jasa digital  banking nasabah  perbankan  di  Tanjung Pinang, sehingga H 1 didukung. Hasil tersebut sejalan dengan Sari dan Pranyanika (2020) yang menunjukkan  bahwa  kepercayaan  merek  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap penggunaan jasa digital banking karena penggunaan nama, logo, merek, dan produk/jasa dapat memberikan rasa kepercayaan yang mewujudkan perasaan setia terhadap suatu merek di benak pengguna. Kepercayaan terhadap bank berarti bahwa nasabah mempercayakan uangnya untuk disimpan di bank dan meyakini bahwa transaksi dapat dilakukan tanpa menghadapi kendala. Ketika seorang nasabah mempercayai suatu bank, kepercayaan tersebut juga akan ditunjukkan kepada digital  banking yang  disediakan  oleh  bank  tersebut,  sehingga  meningkatkan kecenderungan nasabah untuk menggunakannya.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  kedua  (H 2 ),  pengetahuan  mengenai fintech berpengaruh signifikan positif terhadap penggunaan jasa digital banking nasabah di Tanjung Pinang,  sehingga  H 2 didukung.  Hasil  tersebut  sejalan  dengan  Yasin  et  al.  (2021)  yang menyatakan  bahwa  nasabah  dengan product  knowledge yang  tinggi  memiliki  kriteria  yang lebih baik dan kompleks daripada konsumen yang memiliki product knowledge yang rendah. Dalam  hal  ini,  nasabah  yang  memahami  mengenai fintech akan  menyadari  dan  menyetujui bahwa fintech memang memberikan manfaat yang melengkapi manfaat bank, seperti transaksi yang dapat dilakukan kapan saja dan di mana saja, tanpa harus berkunjung ke bank. Nasabah yang sudah memahami manfaat tersebut akan kemudian mulai menggunakan layanan digital banking .
Selanjutnya  berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  ketiga  (H 3 ),  keamanan berpengaruh signifikan  positif  terhadap  penggunaan  jasa digital  banking nasabah  di  Tanjung  Pinang, sehingga H 3 didukung. Sama dengan Suprapto  dan Farida  (2022) yang mengatakan nasabah akan lebih mudah untuk menggunakan fintech jika meyakini bahwa privasinya terjaga. Selain privasi,  keamanan pada  perusahaan  perbankan  juga  mencakup  keyakinan  nasabah  bahwa uangnya tersimpan aman di bank.
Kemudian  berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  keempat  (H 4 ),  kenyamanan berpengaruh signifikan positif terhadap penggunaan jasa digital banking nasabah di Tanjung Pinang,  sehingga  H 4 didukung.  Hasil  tersebut  sejalan  dengan  Mohan  et  al.  (2021)  yang menyatakan bahwa kenyamanan yang ditawarkan oleh digital banking , seperti efisiensi waktu dan  upaya,  dapat  meningkatkan  minat  nasabah  untuk  menggunakan digital  banking .  Oleh sebab itu, penting untuk perusahaan perbankan memastikan bahwa seluruh transaksi melalui digital  banking dapat  dilaksanakan  dengan  baik,  sehingga  nasabah  tidak  merasa  terganggu dengan gangguan yang terjadi. Ketika digital banking mengalami gangguan, kenyamanan yang dirasakan nasabah dapat berkurang, yang kemudian menghambat penggunaan digital banking .

## KESIMPULAN DAN SARAN
Penelitian ini menyimpulkan bahwa kepercayaan merek, pengetahuan mengenai fintech , keamanan,  dan  kenyamanan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  penggunaan  jasa digital banking . Oleh sebab itu, penelitian ini menyarankan perusahaan perbankan di Tanjung Pinang  untuk  mengembangkan  faktor-faktor  tersebut  dalam  jasa digital  banking yang ditawarkan, dalam rangka meningkatkan penggunaan aplikasi tersebut. Perusahaan perbankan dapat  meningkatkan kepercayaan merek dengan memastikan bahwa layanan digital banking yang ditawarkan dapat digunakan oleh nasabah secara stabil dan tidak sering terjadi kesalahan, sehingga nasabah dapat meyakini bahwa layanan tersebut memang merupakan sebuah layanan yang dapat dipercaya untuk melakukan transaksi dengan aman dan nyaman.
Selain  itu,  perusahaan  dapat  meningkatkan  pengetahuan  nasabah  mengenai fintech melalui  berbagai  konten,  baik  melalui media  sosial  maupun media  lainnya.  Konten  tersebut dapat berupa informasi yang mendasar mengenai fintech , seperti manfaat dan penggunaannya, ataupun berbagai informasi lainnya mengenai fintech , seperti fitur yang tersedia dan bagaimana cara  untuk  terhindar  dari  penipuan  pada  layanan digital  banking .  Selanjutnya,  perusahaan perbankan dapat meningkatkan keamanan dengan memastikan bahwa sistem digital banking tidak mudah untuk diretas, sehingga nasabah tidak mengkhawatirkan bocornya data pribadi. Selain  itu,  perusahaan  perbankan  juga  dapat  mempersiapkan  prosedur  penanggulangan  jika sistem  tersebut  diretas  untuk  menunjukkan  kepada  nasabah  bahwa  perusahaan  sangat memperhatikan mengenai keamanan sistem.
Terakhir, perusahaan perbankan dapat meningkatkan kenyamanan dengan menyediakan layanan digital  banking yang  mudah  untuk  digunakan  dan  selalu  siap  untuk  membantu nasabah. Meskipun layanan digital banking dilakukan secara online , nasabah tetap sering kali memerlukan  bantuan  dari  bank,  sehingga  bank  dapat  mempersiapkan  berbagai  hal  yang mungkin  dibutuhkan  oleh  nasabah  ketika  menggunakan  layanan  tersebut.  Sementara  itu, penelitian  ini  menyarankan  penelitian  selanjutnya  untuk  meneliti  nasabah  pada  bank  yang berbeda,  sehingga  dapat  dilakukan  komparasi  terhadap  hasil  yang  diperoleh.  Penelitian selanjutnya juga dapat meningkatkan jumlah sampel, sehingga dapat memperoleh hasil yang semakin mewakili populasi. Penelitian selanjutnya dapat mengidentifikasi variabel lain yang dapat  memengaruhi  penggunaan  jasa digital  banking ,  seperti social  influence dan brand personality (Keni et al., 2022).

## DAFTAR PUSTAKA
Badan Pusat Statistik. (2021). Indeks pembangunan teknologi informasi dan komunikasi 2020 . https://www.bps.go.id/publication/2021/10/06/c17a0162c93579c862278ae6/indeks- pembangunan-teknologi-informasi-dan-komunikasi-2020.html
Badan Pusat Statistik. (2022). Indeks pembangunan teknologi informasi dan komunikasi 2021 . https://www.bps.go.id/publication/2022/09/30/5fe4f0dbccd96d07098c78d3/indeks- pembangunan-teknologi-informasi-dan-komunikasi-2021.html
Bitkina, O. V., Park, J., & Kim, H. K. (2022). Measuring user-perceived characteristics for banking services: Proposing a methodology. International Journal of Environmental Research and Public Health , 19 (4), 2358. https://doi.org/10.3390/ijerph19042358 Dewi, F. E. (2018). Analisis pengaruh faktor keamanan, kemudahan, dan kepercayaan terhadap keputusan pembelian konsumen online produk pangan [Institut Pertanian Bogor]. https://repository.ipb.ac.id/handle/123456789/94589?show=full
Farah, M. F., Hasni, M. J. S., & Abbas, A. K. (2018). Mobile-banking adoption: Empirical evidence from the banking sector in Pakistan. International Journal of Bank Marketing , 36 (7), 1386–1413. https://doi.org/10.1108/IJBM-10-2017-0215 Ghozali, I. (2018). Aplikasi analisis multivariate dengan program IBM SPSS 25 (9th ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hair, J. F., Risher, J. J., Sarstedt, M., & Ringle, C. M. (2019). When to use and how to report the results of PLS-SEM. European Business Review , 31 (1), 2–24. https://doi.org/10.1108/EBR-11-2018-0203
Hair, J. F., Sarstedt, M., Hopkins, L., & Kuppelwieser, V. G. (2014). Partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM): An emerging tool in business research.
European Business Review , 26 (2), 106–121. https://doi.org/10.1108/EBR-10-2013-0128 Jünger, M., & Mietzner, M. (2020). Banking goes digital: The adoption of FinTech services by German households. Finance Research Letters , 34 , 101260. https://doi.org/10.1016/j.frl.2019.08.008
Kaur, S., & Arora, S. (2021). Role of perceived risk in online banking and its impact on behavioral intention: Trust as a moderator. Journal of Asia Business Studies , 15 (1), 1– 30. https://doi.org/10.1108/JABS-08-2019-0252
Kaura, V., Prasad, C. S. D., & Sharma, S. (2015). Service quality, service convenience, price and fairness, customer loyalty, and the mediating role of customer satisfaction. International Journal of Bank Marketing , 33 (4), 404–422. https://doi.org/10.1108/IJBM-04-2014-0048
Keni, Haron, H., & Ismail, I. (2015). Customer loyalty in the Indonesian banking industry. Advanced Science Letters , 21 (4), 838–842. https://doi.org/10.1166/asl.2015.5897 Keni, Teoh, A. P., Vincent, V., & Sari, W. P. (2022). Luxury brand perception, social influence, and brand personality to predict purchase intention. Jurnal Komunikasi , 14 (1), 237–250. https://doi.org/10.24912/jk.v14i1.11847
Lim, S. H., Kim, D. J., Hur, Y., & Park, K. (2019). An empirical study of the impacts of perceived security and knowledge on continuous intention to use mobile fintech payment services. International Journal of Human-Computer Interaction , 35 (10), 886– 898. https://doi.org/10.1080/10447318.2018.1507132
Mallombasang, A. D. A., Ismail, M., & Dewi, A. R. S. (2020). Product knowledge analysis of mobile banking, the use of mobile banking and saving behavior. YUME: Journal of Management , 3 (3), 1–18. https://doi.org/10.37531/yum.v3i3.770
Mohan, M. M., Kumar, T. H., & Rao, P. N. (2021). Factors influencing customers to use digital banking services in twin cities of Telangana state. NVEO: Natural Volatiles & Essential Oils , 8 (4), 10560–10573. https://www.nveo.org/index.php/journal/article/view/2172 Nguyen, O. T. (2020). Factors affecting the intention to use digital banking in Vietnam. Journal of Asian Finance, Economics and Business , 7 (3), 303–310. https://doi.org/10.13106/jafeb.2020.vol7.no3.303
Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Panduan penyelenggaraan digital branch oleh bank umum . https://ojk.go.id/id/kanal/perbankan/Pages/Panduan-Penyelenggaraan-Digital-Branch- oleh-Bank-Umum.aspx
Portenhauser, A. A., Terhorst, Y., Schultchen, D., Sander, L. B., Denkinger, M. D., Stach, M., Waldherr, N., Dallmeier, D., Baumeister, H., & Messner, E. M. (2021). Mobile apps for older adults: Systematic search and evaluation within online stores. JMIR Aging , 4 (1), e23313. https://doi.org/10.2196/23313
Premkumar, G., & Bhattacherjee, A. (2008). Explaining information technology usage: A test of competing models. Omega , 36 (1), 64–75. https://doi.org/10.1016/j.omega.2005.12.002 Redaksi OCBC NISP. (2022). Digital bank: Pengertian, layanan, kelebihan & kekurangannya . OCBC. https://www.ocbc.id/id/article/2022/01/10/digital-bank-adalah Ryu, H.-S. (2018). Understanding benefit and risk framework of fintech adoption: Comparison of  early  adopters  and  late  adopters. Proceedings  of  the  51st  Hawaii  International Conference on System Sciences , 3864–3873. http://hdl.handle.net/10125/50374 Sari, D. M. F. P., & Pradnyanika, N. K. Y. (2020). Perceived ease of use, brand trust, dan keamanan terhadap interest of using aplikasi e-wallet Linkaja di Kota Denpasar. Media Bina Ilmiah , 14 (12), 3653–3658.
https://ejurnal.binawakya.or.id/index.php/MBI/article/view/606
Suprapto, Y., & Farida. (2022). Analisis pengaruh brand image, trust, security, perceived usefulness, perceived ease of use terhadap adoption intention fintech di Kota Batam.
Jesya (Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah) , 5 (1), 319–332. https://doi.org/10.36778/jesya.v5i1.569
Wen, T., Qin, T., & Liu, R. R. (2019). The impact of nostalgic emotion on brand trust and brand attachment: An empirical study from China. Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics , 31 (4), 1118–1137. https://doi.org/10.1108/APJML-09-2018-0390
Wilson, N., & Keni. (2018). Pengaruh website design quality dan kualitas jasa terhadap repurchase intention: Variabel trust sebagai variabel mediasi. Jurnal Manajemen Dan Pemasaran Jasa , 11 (2), 291–310. https://doi.org/10.25105/jmpj.v11i2.3006
Yasin, M., Surati, & Herman, L. E. (2021). Does product knowledge affect intention to use Islamic banking? The role of corporate image, product quality, and religiosity. Journal of Southwest Jiaotong University , 56 (2), 291–302. https://doi.org/10.35741/issn.0258- 2724.56.2.24