## STRATEGI DAN PROSPEK PEGADAIAN SYARIAH BAGI PENINGKATAN EKONOMI USAHA MIKRO KECIL MENENGAH
R.Ajeng Entaresmen 1* , Nuraini Chaniago 2
12 Program Studi Keuangan dan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Trisakti Jl. Kyai Tapa No 1, Grogol, Jakarta 11440, Indonesia *Coressponding Author Email: raden.ajeng@trisakti.ac.id
AB STRACT Purpose : The  purpose  of  this  study  was  to  determine  the  sharia  pawnshop strategy  for  improving  the  economy  of  micro,  small  and  medium enterprises  at  PT.  Pegadaian  Syariah  X  in  Tangerang,  Banten,  to find  out  the prospect  analysis of Pegadaian  Syariah for improving the  economy  of  micro  and  small  businesses  at  PT.  Pegadaian Syariah X in Tangerang, Banten. Design/Methodology /Approach : This method  is a qualitative research method  is a research method based  on  the  philosophy  of  post-positivism,  used  to  examine  the condition  of  natural  objects,  where  the  researcher  is  the  key instrument, the sampling of data sources is carried out purposively and  snowball,  the  research  technique  of  collecting  data  is  tri- angulation  (combined).  ),  data  analysis  is  inductive  or  qualitative using SWOT analysis Findings : The  results  of  the  study  show  that  Pegadaian  is  present  as  an alternative solution to the problem of limited capital, especially for Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  (MSMEs).  In  general,
MSMEs  really  hope  for  financing  opportunities  that  have  easy access, light and easy requirements, fast acquisition times, and light installments. they can provide. In accordance  with the facts on the ground related to support for national economic growth Keywords : Sharia  Micro  Financing,  Implementation  Mechanism  of  Sharia Micro  Financing  restructuring,  SWOT  Analysis,  Islamic  Banking, Sharia Micro Financing Products JEL Classification : G21, G32

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan  perekonomian  suatu  negara  menjadi  salah  satu  indikator  meningkatnya kesejahteraan  suatu  bangsa.  Salah  satu  yang  menjadi  tulang  punggung  perekonomian negara Indonesia adalah Usaha Mikro Kecil Menengah. Hal ini ditujukan dengan mampu bertahannya industri usaha kecil ditengah masalah krisis ekonomi global. Usaha mikro ini
Media Ekonomi Vol. 30 No. 1 April 2022 : 57 - 70 ISSN : 2442-9686 (online)
DOI:  http://dx.doi.org/10.25105/me.v30i1.9998 ISSN : 0853-3970 (print) Submission date: 20 Agustus 2021
Accepted date: 6 April 2022
Media Ekonomi Vol. 30 No. 1 April 2022_____________________________________________
masih  mampu  bertahan  akan  usaha  yang  dijalankan  dan  mampu  memainkan  fungsi penyelamatan di beberapa sub sektor.
Perkembangan UMKM mampu memperluas  basis ekonomi dan memberikan konstribusi yang  siginifikan,  yaitu  meningkatnya  perekonomian  daerah  dan  ketahanan  ekonomi nasional.  Dalam  mengembangkan  UMKM  ini  tidak  terlepas  dari  masalah.    Data    BPS menunjukkan  35,10%  UMKM  menyatakan  kesulitan  dalam  permodalan,    kemudian diikuti  oleh  kepastian pasar 25,9% dankesulitan bahan baku 15,4% dan lain sebagainya seperti  dari  faktor  kemampuan,  kurangnya  pemanfaatan  teknologi  informasi  sehingga UMKM sulit berkembang dibandingkan usaha-usaha besar lainnya (Rosana, 2019).
Terbitnya  PP  Nomor  10  tanggal  1  April  1990  dapat  dikatakan  menjadi  tonggak  awal kebangkitan penggadaian, satu hal yang perlu dicermati bahwa PP Nomor 10 menegaskan misi  yang  harus  diemban  oleh  pengadaian  untuk  mencegah  praktik  riba.  Banyak  pihak berpendapat  bahwa  operasionalisasi  Pengadaian  Pra  Fatwa  MUI  tanggal  16  Desember 2003  tentang  Bunga  Bank,  telah  sesuai  dengan  konsep  syariah  meskipun  harus  diakui belakangan bahwa terdapat beberapa aspek yang menepis anggapan itu. Dalam perspektif ekonomi,  pegadaian  merupakan  salah  satu  alternative  pendanaan  yang  sangat  efektif karena  tidak  memerlukan  proses  dan  persyaratan  yang  terlalu  rumit.  Bentuk  pendanaan ini sudah ada sejak lama dan sudah dikenal oleh masyarakat Indonesia. Pegadaian adalah satu-satunya  badan  usaha  di  Indonesia  yang  secara  resmi  mempunyai  izin  untuk melaksanakan kegiatan lembaga  keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana kemasyarakat atas dasar hukum gadai (Andry, 2009).
Lembaga  pegadaian  merupakan  lembaga  keuangan  formal  di  Indonesia,  yang  bertugas menyalurkan  pembiayaan  dengan  bentuk  pemberian  uang  pinjaman  kepada  masyarakat yang  membutuhkan  berdasarkan  hukum  gadai.  Lembaga  Pegadaian  ini  wujud  dari pembangunan  perekonomian  nasional  yang  diamanatkan  oleh  Pasal  33  UUD  1945, dengan  tujuan  turut  melaksanakan  dan  menunjang  pelaksanaan  kebijaksanaan  dan program  pemerintah  dibidang  ekonomi  pembangunan  nasional  pada  umumnya  melalui penyaluran  uang  pinjaman  atas  dasar  hukum    gadai,  dan    mencegah  timbulnya  praktik ijon,  pegadaian  gelap,  riba  dan  pinjaman  tak  wajar  lainnya.  Pegadaian  juga  tempat  bagi konsumen  untuk  meminjam  uang  dengan  barang  -  barang  pribadi  konsumen  sebagai jaminannya. Mengusung slogan  “Mengatasi Masalah Tanpa Masalah”, Perum Pegadaian bahkan  dinilai  sebagai  ekonomi  kerakyatan.  Hal  ini  didasarkan  pada  kenyataan  bahwa masyarakat kelas bawah pun bisa memanfaatkan jasa gadai dari Perum Pegadaian ini.
Lembaga  pegadaian  Syariah    dapat    memberikan    pinjaman    kepada    masyarakat    yang membutuhkan  serta  dapat  menjawab  kegelisahan  -  kegelisahan  sebagian  masyarakat Indonesia  dengan  mayoritas  muslim  yang  menginginkan  kehadiran  sebuah  lembaga pegadaian yang  terbebas  dari  riba  dan  bunga. Gadai syariah adalah lembaga pinjaman yang berada langsung di bawah Perum Pegadaian, dengan pengawasan Depkeu dan DSN -MUI,  yang  menyalurkan  dananya  atas  dasar  hukum  gadai  syariah,  menerima  jaminan berupa  barang  bergerak.  Persyaratan  ringan,  prosedur  yang  sederhana,  dan  pelayanan yang cepat sebagai cirinya gadai syariah.
Strategi dan Prospek Pegadaian Syariah Bagi Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah
Adapun  tugas  pokok  dari  sistem  gadai  adalah  dapat  memberikan  pinjaman  kepada masyarakat  yang  membutuhkan.  Namun  demikian,  keberadaan  lembaga  keuangan  ini belum dimanfaatkan secara maksimal oleh masyarakat Indonesia,  mengingat  citra  yang menempel    sangat    identik    dengan    sebuah  lembaga    keuangan‚  orang-orang    susah, salah    satu    motto    yang    dibangun  dalam    rangka    mengubah image -nya  yang  sudah melekat  adalah  mengatasi  masalah    tanpa    masalah.  Dengan  motto  tersebut  maka  dapat diharapkan  masyarakat  tidak  lagi  segan  datang  pegadaian.  Dalam  perspektif  ekonomi, pegadaian  merupakan  salah  satu  alternatif  pendanaan  yang  sangat  efektif  karena  tidak memerlukan proses dan persyaratan  yang terlalu  rumit. Bentuk pendanaan ini  sudah  ada sejak lama dan sudah dikenal oleh masyarakat  Indonesia. Pegadaian adalah satu-satunya badan  usaha  di  Indonesia  yang  secara  resmi  mempunyai  izin  untuk  melaksanakan kegiatan  lembaga  keuangan  berupa  pembiayaan  dalam  bentuk  penyaluran  dana kemasyarakat atas dasar hukum gadai. (Amin, 2005).
Menurut Oktafia (2017), hal yang perlu diperhatikan oleh UMKM adalah bagaimana cara menerapkan dalam sistem syariah Islam, dalam menjalankan usahanya tersebut sehingga dapat  mendatangkan  keberkahan  dalam  usahanya  itu.  Untuk  mewujudkan  sistem  yang syariah, maka UMKM bias menjalin kerjasama dengan lembaga keuangan mikro syariah. Kerjasama    yang    dijalin    ini,    bukan    hanya  akan  berdampak  padaberjalannya  sistem yang    Islami,    akan    tetapi    juga  dapat  mendukung  struktur  permodalan  UMKM.  Ismail (2018), mengatakan bahwa dalam menghadapi persaingan yang semakin ketat dan kritis, Pegadaian  Syariah  perlu  membuat  startegi  pengembangan  sebuah  usaha  untuk kedepannya agar lebih dapat terarah tujuannya.
Untuk  dapat  membentuk    lembaga    pegadaian    syariah  sebagai    usaha    untuk merealisasikan  praktek  ekonomi  syariah  di  masyarakat  ekonomi    menengah  ke    bawah dan  yang  sedang  mengalami  kesulitan  dalam  mendapatkan  pendanaan,  sehingga diperlukan  adanya  kerjasama  dari  seluruh  pihak  untuk  menentukan  strategi  dalam pembentukan  lembaga  pegadaian  syariah  yang  lebih  baik  dan  berkualitas.  Diharapkan masyarakat  akan  bisa  lebih  memilih  pegadaian  dibandingkan  memilih  Bank  pada  saat mereka  mengalami  kesulitan  dana,  karena  meminjam  dana  di  Pegadaian  caranya  relatif lebih  mudah  dibandingkan  harus  meminjam  dana  pada  Bank.  Pegadaian  syariah  bukan lembaga persaingan yang mengakibatkan suatu kerugian bagi lembaga keuangan lainnya. Keberadaan  pegadaian  syariah  ini  akan  menambah  pilihan  bagi  masyarakat  untuk mendapat dana dengan mudah, dan agar semakin meningkatkan eksistensi dari pegadaian Syariah itu sendiri. (Ismail, 2018).
Pandia,  dkk  (2005),  mengatakan  bahwa  pada  masa  krisis  Perum    Pegadaian  mendapat peluang untuk semakin berperan dalam pembiayaan, khususnya  untuk usaha mikro kecil menengah,  dan  ternyata  selama  kurun  waktu  krisis  ekonomi    sosial  tersebut,  Perum Pegadaian dapat menunjukan adanya kinerja yang  memuaskan  dan  menjadi  salah  satu perusahaan  yang  tidak  berpengaruh    oleh  krisis.  Permasalahan  yang  selalu  muncul  pada usaha  mikro  kecil  menengah  ini  adalah  modal  atau  biaya.  Hal  ini  disebabkan  oleh keterbatasan akses ke sumber-sumber permodalan dan keterbatasan pengetahuan.
Media Ekonomi Vol. 30 No. 1 April 2022_____________________________________________
Kehadiran  pegadaian  Syariah  sangatlah  dibutuhkan  oleh  masyarakat  Indonesia  saat    ini serta prospek kedepannya mengenai pegadaian  syariah bagi peningkatan ekonomi usaha mikro kecil menengah karena  prinsip  dan   operasionalnya  berdasarkan  syariah  Islam yang    tentunya    terlepas  dari  unsur Magrib ( Maysir,  Ghoror  dan  Riba ).  Hal  itu  juga diperkuat  dengan  keluarnya    fatwa    MUI    yang    baru-baru    ini    tentang    pengharaman bunga  pada  bank  karena  termasuk  riba,   serta  didukung  oleh  penduduk   Indonesia yang  mayoritas  beragama  Islam  yang  tentunya  sangat  menghendaki  diterapkannya prinsip-prinsip    syariat    Islam    dalam    berbagai    transaksi    atau    muamalat    untuk memenuhi  segala  kebutuhannya.
Pegadaian  hadir  sebagai  alternatif  solusi  bagi  persoalan  keterbatasan  modal  yang merupakan  permasalahan  utama  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  dalam upaya  pengembangan  skala  usahanya.  Secara  umum,  UMKM  mengharapkan  adanya peluang  pembiayaan  yang  memiliki  kemudahan  akses,  persyaratan  yang  ringan  dan mudah, prosedur  sederhana,  waktu perolehan yang  cepat, dan  ketetapan bunga angsuran yang  ringan  (Dendawijaya,  2015).  Pegadaian  berusaha  memposisikan  dirinya  untuk memenuhi  keinginan  bagi  para  pengusaha  skala  UMKM  yang  umumnya  kesulitan memperoleh  pembiayaan  akibat  keterbatasan  jaminan  yang  bisa  mereka  sediakan (Susanta & Syamsuddin, 2009),
Pegadaian  yang  beroperasi  di  Kota  Tangerang  merupakan  tipe  syariah.  Hal  ini  berarti bahwa  dalam  penyediaan  produk-produk  pembiayaan  berbasis  gadai,  selain  menerapkan prinsip-prinsip umum, pegadaian di Kota Tangerang juga dijalankan berdasarkan prinsip syariah (Djamil, 2012). Pegadaian Syariah memberikan solusi keuangan dengan berbagai produk  andalan  berbasis  gadai  ( rahn )  dan  pembiayaan.  Adapun  akad  utama  yang digunakan  pada  produk  Pegadaian  Syariah  adalah  akad rahn. Fatwa  Dewan  Syariah Nasional  (DSN)  Nomor  25/DSN-MUI/III/2002  tentang rahn dijelaskan  bahwa  pinjaman dengan  menggadaikan  barang  sebagai  jaminan  utang  dalam  bentuk rahn diperbolehkan dengan beberapa ketentuan. Jenis Produk dari Pegadaian Syariah seperti Amanah, Rahn, Arrum BPKB, Arrum Emas, Arrum  Haji,  Rahn  Hasan,  Rahn  Fleksi,  Rahn  Bisnis  dan Rahn Tasjily.
Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka  penulis  akan  mengkaji  dan  membahas  lebih  jauh mengenai  perencanaan  strategi  dan  prospek  pada  pegadaian  syariah  melalui  penelitian dan menuangkannya ke dalam penelitian dengan  judul “Strategi dan Prospek Pegadaian Syariah Bagi Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah.”

## METODE PENELITIAN
Sugiyono  (2011),  mendefinisikan  metode  penelitian  kualitatif  adalah  metode  penelitian yang berlandaskan pada filsafat post positivisme, digunakan untuk meneliti pada kondisi obyek  yang  alamiah,  (sebagai  lawannya  eksperimen)  yaitu  peneliti  sebagai  instrumen kunci, pengambilan sampel sumber data dilakukan secara purposive dan snowball, teknik pengumpulan  dengan  tri-anggulasi  (gabungan),  analisis  data  bersifat  induktif  atau kualitatif, dan hasil penelitian kualitatif lebih menekankan makna dari pada generalisasi, yakni  penilaian  yang  menggambarkan  atau  kenyataan  sosial,  dengan  jalan mendeskripsikan  sejumlah  variabel  yang  berkenaan  dengan  bagaimana  sebenarnya
Strategi dan Prospek Pegadaian Syariah Bagi Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah
“Strategi dan Prospek Pegadaian Syariah Bagi Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah.”  Untuk    lokasi  penelitian,    penulis  mengambil    lokasi    di  PT.  Pegadaian Syariah X di Tangerang, Banten. Analisis   yang   digunakan   dalam penelitian ini adalah analisis  kualitatif  dan  data  yang  terkumpul  akan  disajikan  dalam  bentuk  uraian-uraian secara  deskriptif.  Setelah  data  diolah  dan  sebagaimana  diuraikan  dalam  teknik pengolahan data di atas, selanjutnya dilakukan analisis data terhadap  permasalahan yang dirumuskan  terdahulu. Data diperoleh dari hasil wawancara oleh informan dibahas secara mendalam dengan mengacu pada landasan teroritis. Penelitian  ini menggunakan analisis SWOT yang mana evaluasinya terhadap keseluruhan kekuatan,  kelemahan,  peluang, dan ancaman.  Bahwa  analisa  SWOT  ini  semata  –mata  sebagai  suatu  analisa  yang  ditujukan untuk menggambarkan situasiyang sedang dihadapi.
a. Analisis Matriks SWOT
Hasil yang diperoleh dari matriks SWOT adalah alternatif strategi yang layak dipakai dalam  strategi  perusahaan.  Matriks  ini  dapat  menghasilkan  empat  sel  kemungkinan alternatif  strategi,  yaitu  strategi  S-O  ( Strengths-Opportunity) ,  strategi  W-O ( Weakness - Opportunity ), strategi W-T ( Weakness-Threaths ), strategi S-T ( Strengths- Threaths )
1) Menganalisis Strategi Dengan Pendekatan Matrik SWOT
Tabel 1 Matriks SWOT INTERNAL EKSTERNAL Strategi (S) Daftar semua kekuatan yang dimiliki Weaknesses (W) Daftar semua kelemahan yang dimiliki Opportunity (O) Daftar semua peluang yang dapat diidentifikasi Strategi SO Gunakan semua kekuatan yang dimiliki untuk memanfaatkan peluang yang ada Strategi WO Atasi semua kelemahan dengan memanfaatkan semua peluang yang ada. Threats (T) Daftar semua ancaman yang dapat diidentifikasi Strategi ST Gunakan semua kekuatan untuk menghindar dari semua acuan Strategi WT Tekan semua kelemahan dan cegah semua ancaman
a) Strategi  SO (Sternghts  -  Opportunities) Strategi    ini    dibuat    berdasarkan    jalan pikiran    perusahaan,    yaitu  dengan    memanfaatkan    seluruh    kekuatan    untuk merebut  dan memanfaatkan peluang yang sebesar-besarnya.
b) Strategi ST (Sternght - Threats) Adalah strategi dalam menggunakan kekuatan yang dimiliki perusahaan untuk mengatasi ancaman.
Strategi  WO  ( Weknesses  -  Opportunities )  Strategi  ini  diterapkan  berdasarkan pemanfaatan peluang yang ada dengan cara meminimalkan kelemahan yang ada.
Media Ekonomi Vol. 30 No. 1 April 2022_____________________________________________
c) Strategi  WT  ( Weknesses  -  Threats )  Strategi  ini  berdasarkan  pada  kegiatan  yang bersifat  defensive  dan  berusaha  meminimalkan  kelemahan  yang  ada  serta menghindarkan ancaman.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Strategi  Pegadaian  Syariah  Bagi  Peningkatan  Ekonomi  Usaha  Mikro  Kecil Menengah di PT. Pegadaian Syariah X di Tangerang
Berdasarkan hasil wawancara dengan pihak Pegadaian Syariah di PT. Pegadaian Syariah X  di  Tangerang  bahwa  dalam  penelitian  ini  menggunakan  analisis  SWOT.  Analisis SWOT  dengan  mengamati  kekuatan  ( strengths ),  kelemahan  ( weaknnes ),  peluang ( opportunities ),  ancaman  ( treaths )  berdasarkan  faktor  internal  (IFAS)  maupun  eksternal (EFAS).  Berikut  analisis  SWOT  yang  dapat  dilakukan  pada  strategi  pegadaian  syariah bagi  peningkatan  ekonomi  usaha  mikro  kecil  menengah  di  PT.  Pegadaian  Syariah  X  di Tangerang adalah sebagai berikut:
a. IFAS ( Internal factor analysis strategy )
1. Kekuatan ( strengths )
a) Gadai  Syariah  pada  dasarnya  sebagai  bagian  dari  sistem  keuangan  yang  merupakan tatanan  dalam  perekonomian  suatu  negara  yang  memiliki  peran,  terutama  dalam menyediakan jasa-jasa dibidang keuangan.
b) Memiliki  beberapa  produk  untuk  meningkatkan  volume  usaha  para  pemilik  UMKM diantaranya yaitu Arrum Mikro atau gadai BPKB kendaraan, bagi pemilik usaha  yang ingin  menambah  modal  dan  memperluas  usahanya.  Dengan  biaya  yang  bersaing  dan jangka  waktu  yang  fleksibel  mulai  dari  12,18,24  dan  36  bulan  dengan  sistem pembayaran angsuran bulanan.
c) Memiliki  produk  Amanah  atau  pembiayaan  kendaraan  baru  maupun  bekas  guna pemilik  UMKM  memiliki  unit  kendaraan  untuk  meningkatkan  produktfitas  usahanya. Biaya yang terjangkau dan jangka waktu juga yang fleksibel mulai 12,18, 24 sampai 36 bulan dengan sistem angsuran.
d) Gadai syariah dapat digunakan untuk menggerakan usaha ekonomi kecil dan menengah untuk  lebih  dapat  tumbuh  dan  berkembang,  hingga  sektor  riil  dapat  tumbuh  dengan secara  baik  dan  cepat,  hal  ini  sangat  dibutuhkan  dalam  usahanya  untuk  mengurangi pengangguran  dan  peningkatan  pembangunan  perekonomian  nasional,  baik  secara makro  maupun  mikro  sehingga  berpotensi  besar  untuk  mengentaskan  masyarakat  dari jurang kemiskinan.
e) Pegadaian  Syariah  berkomitmen  untuk  mendorong  kemandirian  ekonomi  masyarakat dengan  menyediakan  produk  dan  layanan  jasa  keuangan.  Hal  ini  guna  meningkatkan kualitas  ekonomi  rakyat  Indonesia  menjadi  lebih  baik  serta  mampu  memberikan kemudahan dan kenyamanan bagi setiap nasabah.
f) Peran  lembaga  pembiayaan  seperti  Pegadaian  Syariah  dalam  pengembangan  UMKM, memiliki peran sebagai sumber alternatif pembiayaan dan sebagai lembaga pembiayaan dalam menyalurkan aspirasi dan minat masyarakat dalam pembangunan ekonomi.
Strategi dan Prospek Pegadaian Syariah Bagi Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah
2. Kelemahan ( weaknnes )
Kondisi  pandemi,  membatasi  ruang  gerak  para  petugas  untuk  melakukan  kunjungan atau literasi kepada para pemilik UMKM sehingga masih banyak yang beralih kepada gadai swasta.
b. EFAS ( Eksternal factor analysis strategy )
1. Peluang ( Opportunities )
a) Dikeluarkannya  UU  No.20  Tahun  2008  tentang  UMKM,  peluang  pegadaian Syariah semakin terbuka lebar karena dimungkinkan untuk terlibat secara maksimal dalam  permberdayaan  UMKM.  Peluang  tersebut  dapat  dilihat  pada  pasal  22  yang menyatakan  bahwa  usaha  mikro  sangat  dimungkinkan  untuk  meningkatkan  dan memajukan,  serta  memberdayakan  masyarakat  ekonomi  lemah  sehingga keberadaan UMKM akan mampu menciptakan perekonomian yang adil dan penuh kebersamaan yang berpijak pada pemberdayaan masyarakat.
b) Pegadaian syariah juga mengembangkan pelayanannya lewat digital yang berbasis aplikasi. Hal ini bertujuan untuk kemudahan nasabah dalam melakukan transaksi. Nasabah yang mau berkomunikasi dengan pegadaian, misalnya mau menanyakan sesuatu  tentang  gadai  tidak  perlu  untuk  datang  ke  kantor.  Ini  cukup  dilakukan dengan mengoperasikan aplikasi yang sudah di download.
c) Peluang  pada  era  sekarang  ini,  pegadaian  syariah  X  Tangerang  bekerjasama dengan instansi, komunitas usaha dan meningkatkan peran agen pegadaian syariah tetap  berjalan  dengan  prokes  ketat  ataupun  menggelar  webinar  atau zoommeting pada kegiatan promosi yang dijadwalkan Kantor Wilayah maupun Kantor Pusat.
2. Ancaman ( Threaths )
a) Semakin banyaknya pesaing baru
b) Persyaratan yang lebih selektif saat kondisi pandemi Berikut ini adalah Matriks SWOT, Strategi Pegadaian  Syariah Bagi Peningkatan
Ekonomi  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  di  PT.  Pegadaian  Syariah  X  di  Tangerang, Banten sebagai berikut.

## Tabel 2 Matriks SWOT

## STRENGTH (S)
1. Gadai  Syariah  pada  dasarnya  sebagai  bagian  dari sistem  keuangan  yang  merupakan  tatanan  dalam perekonomian  suatu  negara  yang  memiliki  peran, terutama  dalam  menyediakan  jasa-jasa  dibidang keuangan.
2. Memiliki  beberapa  produk  untuk  meningkatkan volume usaha para pemilik UMKM diantaranya yaitu Arrum  Mikro  atau  gadai  BPKB  kendaraan,  bagi pemilik  usaha  yang  ingin  menambah  modal  dan memperluas  usahanya.  Dengan  biaya  yang  bersaing dan  jangka waktu  yang  fleksibel  mulai  dari 12,18,24 dan  36  bulan  dengan  sistem  pembayaran  angsuran bulanan.
3. Memiliki produk Amanah atau pembiayaan kendaraan  baru  maupun  bekas guna pemilik UMKM memiliki  unit  kendaraan  untuk  meningkatkan produktfitas  usahanya.  Biaya  yang  terjangkau  dan jangka  waktu  juga  yang  fleksibel  mulai  12,18,  24 sampai 36 bulan dengan sistem angsuran.
4. Gadai  syariah  dapat  digunakan  untuk  menggerakan usaha  ekonomi  kecil  dan  menengah  itu  untuk  lebih dapat  tumbuh  dan  berkembang.  Sehingga  sektor  riil dapat tumbuh dengan secara baik dan cepat, di mana hal  ini  sangat  dibutuhkan  dalam  usahanya  untuk mengurangi pengangguran dan peningkatan pembangunan  perekonomian  nasional,  baik  secara makro  maupun  mikro  sehingga  berpotensi  besar untuk mengentaskan masyarakat dari jurang kemiskinan. 5. Pegadaian  Syariah  berkomitmen  untuk  mendorong kemandirian ekonomi masyarakat dengan menyediakan produk dan layanan jasa keuangan. Hal ini  guna  meningkatkan  kualitas  ekonomi  rakyat Indonesia menjadi lebih baik serta mampu memberikan kemudahan dan kenyamanan bagi setiap nasabah. 6. Peran lembaga pembiayaan seperti Pegadaian Syariah dalam  pengembangan  UMKM,  memiliki  peran sebagai  sumber  alternatif  pembiayaan  dan  sebagai lembaga pembiayaan dalam menyalurkan aspirasi dan minat masyarakat dalam pembangunan ekonomi.

## WEAKNNES
(W) Kondisi  pandemi, membatasi  ruang gerak para petugas untuk melakukan kunjungan atau literasi kepada para pemilik UMKM  sehingga masih banyak yang beralih kepada gadai swasta.
EFAS IFAS

## OPPORTUNITY (O)
1. Dikeluarkannya UU No.20 Tahun 2008  tentang  UMKM,  peluang pegadaian Syariah semakin terbuka lebar karena dimungkinkan untuk terlibat secara
maksimal dalam
permberdayaan  UMKM.  Peluang tersebut  dapat  dilihat  pada  pasal 22 yang menyatakan bahwa usaha mikro sangat dimungkinkan untuk meningkatkan  dan  memajukan, serta  memberdayakan  masyarakat ekonomi lemah sehingga keberadaan  UMKM  akan  mampu menciptakan  perekonomian  yang adil dan penuh kebersamaan yang berpijak pada pemberdayaan masyarakat.
2. Pegadaian syariah juga mengembangkanpelayanannya lewat digital yang berbasis aplikasi.  Hal  ini  bertujuan  untuk kemudahan nasabah dalam melakukan  transaksi.  Nasabah yang  mau  berkomunikasi  dengan pegadaian, misalnya
mau
menanyakan sesuatu tentang gadai tidak perlu untuk datang ke
kantor. Ini cukup dilakukan dengan  mengoperasikan  aplikasi yang sudah diunduh. 3. Peluang  pada  era  sekarang  ini, pegadaian  syariah  X  Tangerang bekerjasama dengan instansi,
komunitas
usaha dan
meningkatkan
peran
agen
pegadaian  syariah  tetap  berjalan dengan  prokes  ketat  ataupun menggelar
webinar
atau
zoommeting pada kegiatan promosi yang dijadwalkan Kantor

## ST  STRATEGI SO
1. Adanya Dikeluarkan UU No.20 Tahun 2008 tentang UMKM, peluang pegadaian Syariah semakin terbuka lebar  karena  dimungkinkan  untuk  terlibat  secara maksimal  dalam  permberdayaan  UMKM.  Peluang tersebut  dapat  dilihat  pada  pasal  22  yang menyatakan bahwa usaha mikro sangat dimungkinkan untuk meningkatkan dan memajukan, serta  memberdayakan  masyarakatekonomi  lemah sehingga keberadaan UMKM akan mampu menciptakan  perekonomian  yang  adil  dan  penuh kebersamaan  yang  berpijak  pada  pemberdayaan masyarakat.
2. Memaksimalkan  dan  mengembangkan  pelayanan lewat digital yang berbasis aplikasi. Hal ini bertujuan untuk  kemudahan  nasabah  dalam  melakukan transaksi.
3. Nasabah yang mau berkomunikasi dengan pegadaian,  misalnya  mau  menanyakan  sesuatu tentang gadai tidak perlu untuk datang ke kantor. Ini cukup  dilakukan  dengan  mengoperasikan  aplikasi yang sudah di download.
4. Adanya  peluang  pada  era  sekarang  ini,  pegadaian syariah  X  Tangerang,  bekerjasama  dengan  instansi, komunitas  usaha  dan  meningkatkan  peran  agen pegadaian syariah tetap berjalan dengan prokes ketat ataupun  menggelarwebinar atau zoom  meeting pada kegiatan promosi  yang dijadwalkan  Kantor Wilayah maupun Kantor Pusat

## STRATEGY WO
Dikarenakan kondisi  pandemi, membatasi  ruang gerak para petugas untuk melakukan kunjungan atau literasi kepada para pemilik UMKM, maka dapat di koordinasikan dengan petugas untuk memberikan solusi bersama seperti menggunakan media online. 3. a)

## Sumber: Data diolah
Berdasarkan  pada  tabel  2  kinerja  Pegadaian  Syariah  X,  Tangerang  ditentukan  oleh kombinasi  faktor  internal  dan  eksternal.  Kombinasi  kedua  faktor  tersebut  pada ditunjukkan pada diagram hasil analisis SWOT sebagai berikut:
1. Strategi S-O
Analisis  ini  didasarkan  pada  pemikiran  perusahaan.  Secara  singkat,  perusahaan manfaatkan  semua  kekuatan  dalam  memanfaatkan  peluang  sebesar-besarnya  (Rangkuti, 2016). Strategi S-O yang dijalankan oleh Pegadaian Syariah X Tangerang, yaitu: Adanya Dikeluarkan UU No.20 Tahun 2008 tentang UMKM, peluang pegadaian Syariah semakin terbuka lebar karena dimungkinkan untuk terlibat secara maksimal dalam permberdayaan UMKM.  Peluang  tersebut  dapat  dilihat  pada  pasal  22  yang  menyatakan  bahwa  usaha mikro sangat dimungkinkan untuk meningkatkan dan memajukan, serta memberdayakan masyarakat  ekonomi  lemah  sehingga  keberadaan  UMKM  akan  mampu  menciptakan perekonomian  yang  adil  dan  penuh  kebersamaan  yang  berpijak  pada  pemberdayaan masyarakat; Memaksimalkan dan mengembangkan pelayanan lewat digital yang berbasis aplikasi.  Hal  ini  bertujuan  untuk  kemudahan  nasabah  dalam  melakukan  transaksi; Nasabah yang mau berkomunikasi dengan pegadaian, misalnya mau menanyakan sesuatu tentang  gadai  tidak  perlu  untuk  datang  ke  kantor.  Ini  cukup  dilakukan  dengan mengoperasikan aplikasi yang sudah di download; Adanya peluang pada era sekarang ini,
Wilayah maupun Kantor Pusat
TREATH (T)
1. Semakin  banyaknya  pesaing baru
2. Persyaratan  yang  lebih  selektif saat kondisi pandemi

## STRATEGY ST
1.  Melakukan  pelayanan  yang  terbaik  kepada  nasabah sesuai  dengan  motto  pegadaian  bahwa  mengatasi masalah tanpa masalah.
2.    Pegadaian  menyadari  bahwa  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah memiliki peran penting dalam perekonomian  Indonesia.  Jumlah  unit  UMKM  yang terus  meningkat  berbanding  lurus  dengan  tingginya penyerapan  tenaga  kerja  sehingga  berpotensi  besar untuk mengentaskan masyarakat dari jurang kemiskinan. STRATEGY WT 1. Melakukan monitoring usaha nasabah secara berkala 2.  Berkoordinasi dengan nasabah dengan melakukan pelayanan yang terbaik 3.  Mencari  solusi
bersama kelangsungan usaha
Strategi dan Prospek Pegadaian Syariah Bagi Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah
pegadaian  syarah  X  Tangerang,  bekerjasama  dengan  instansi,  komunitas  usaha  dan meningkatkan  peran  agen  pegadaian  syariah  tetap  berjalan  dengan  prokes  ketat  ataupun menggelar  webinar  atau  zoommeting  pada  kegiatan  promosi  yang  dijadwalkan  Kantor Wilayah maupun Kantor Pusat.
2. Strategi W-O
Strategi  ini  didasarkan  pada  pemanfaatan  peluang  yang  ada  dengan  meminimalkan kelemahan  yang  dimiliki  (Rangkuti,  2016).  Maka  Strategi  yang  dijalankan  oleh Pegadaian Syariah X Tangerang, adalah:
Dikarenakan  kondisi  pandemi,  membatasi  ruang  gerak  para  petugas  untuk  melakukan kunjungan  atau  literasi  kepada  para  pemilik  UMKM,  maka  dapat  di  koordinasikan dengan petugas untuk memberikan solusi bersama seperti menggunakan media online .
3. Strategi S-T
Strategi  ini  merupakan  strategi  dalam  menggunakan  kekuatan  yang  dimiliki  perusahaan untuk  mengatasi  ancaman  (Rangkuti,  2016).  Stratgei  yang  dijalankan  oleh  Pegadaian Syariah X Tangerang, yaitu:
Melakukan  pelayanan  yang  terbaik  kepada  nasabah  sesuai  dengan  motto  pegadaian bahwa  mengatasi  masalah  tanpa  masalah;  Pegadaian  menyadari  bahwa  Usaha  Mikro Kecil dan Menengah memiliki peran penting dalam perekonomian Indonesia. Jumlah unit UMKM  yang  terus  meningkat  berbanding  lurus  dengan  tingginya  penyerapan  tenaga kerja sehingga berpotensi besar untuk mengentaskan masyarakat dari jurang kemiskinan.
4. Strategi W-T
Strategi ini didasarkan pada kegiatan yang bersifat defensif dan berusaha  meminimalkan kelemahan  yang  ada  serta  menghindari  ancaman  (Rangkuti,  2016).  Strategi  W-T  yang dijalankan Pegadaian Syariah X Tangerang, yaitu:
Melakukan  monitoring  usaha  nasabah  secara  berkala;  Berkoordinasi  dengan  nasabah dengan melakukan pelayanan yang terbaik; Mencari solusi bersama kelangsungan usaha.

## Prospek  Pegadaian  Syariah  Bagi  Peningkatan  Ekonomi  Usaha  Mikro  Kecil Menengah Di PT. Pegadaian Syariah X Di Tangerang
Pegadaian  sebagai  salah  satu  BUMN  yang  bergerak  di  bidang  jasa  keuangan  dan diawasim  oleh  OJK.  Pegadaian  Pasar  Modern  X  memberikan  dana  pinjaman  dari  hasil gadai  jaminan  nasabah  dengan  biaya  yang  bersaing.  Keberadaan  kami  masih  sangat dibutuhkan bagi pelaku usaha baik mikro maupun menengah. Penggunaan sistem syariah diharapkan  masyarakat  dapat  bertransaksi  dengan  tepat  dan  berkah,  sehingga  terhindar dari  gadai-gadai  swasta  ataupun  rentenir  yang  membebankan  bunga  tinggi.  Selalu  ada peningkatan  jumlah  nasabah  mikro  per  tahunnya,  namun  kondisi  COVID-19  banyak terdampak  bagi  pelaku  usaha.  Mulai  tahun  2020  pemerintah  memberikan  subsidi  bagi nasabah pegadaian yang terdata sebagai penerima subsidi, Sehingga tetap bisa membantu para pelaku usaha untuk bangkit dan meningkatkan penjualan mereka.
Gadai  syariah  merupakan  produk  jasa  gadai  (rahn)  yang  diklaim  dilaksanakan  sesuai dengan  syariah,  sebagai  koreksi  terhadap  gadai  konvensional  yang  haram  karena memungut  bunga  (riba’).  Gadai  syariah  berkembang  pasca  keluarnya  Fatwa  DSN  MUI No.25/DSN-MUI/III/2002  tentang  rahn,  Fatwa  DSN  MUI  No.26/DSN-MUI/III/2002
Media Ekonomi Vol. 30 No. 1 April 2022_____________________________________________
tentang rahn emas, dan Fatwa DSN MUI No.68/DSN-MUI/III/2002 tentang rahn tasjily. Sejak  itu  marak  berbagai  jasa  gadai  syariah,  baik  di  Pegadaian  Syariahmaupun  di berbagai  bank  Syariah.  Landasan  ini  kemudian  diperkuat  dengan  Fatwa  Dewan  Syariah Nasional  No.25/DSNMUI/III/2002  tanggal  26  Juni  2002  yang  menyatakan  bahwa pinjaman  dengan  menggadaikan  barang  sebagai  jaminan  utang  dalam  bentuk  rahn diperbolehkan  dengan  beberapa  ketentuan  yang  terdapat  dalam  fatwa  tersebut.  Berbagai kajian  ekonomi  menyatakan  peluang  perkembangan  lembaga  keuangan  Syariah  lebih baik  daripada  perkembangan  lembaga  keuangan  konvensional.  Sifat  akad-akad  dalam perjanjian  transaksi  yang  fleksibel  tidak  memberikan  kerumitan-kerumitan  dalam pelaksanaannya  dalam  bisnis  maupun  transaksi  berbasis  syariah.  Selain  itu, peruntukannya  yang  tidak  hanya  bagi  masyarakat  muslim,  membuat  lembaga  keuangan syariah  diminati  oleh  banyak  investor  karena  jangkauan  pasarnya  yang  luas  sehingga berpeluang untuk memberikan keuntungan yang besar bagi investor-investor tersebut.
Pegadaian  hadir  sebagai  solusi  alternatif  bagi  persoalan  keterbatasan  modal,  terutama bagi  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM).  Umumnya,  UMKM  sangat mengharapkan adanya peluang pembiyaan yang mempunyai kemudahan dalam berakses, persyaratan  yang  ringan  dan  mudah,  waktu  perolehan  yang  cepat,  dan  ketetapan  bunga angsuran  yang  ringan  Pegadaian  berusaha  memposisikan  dirinya  untuk  memenuhi harapan  bagi  para  pengusaha  skala  UMKM  yang  biasanya  kesulitan  memperoleh  pem- biayaan  akibat  keterbatasan  jaminan  yang  mampu  mereka  sediakan.  Sesuai  fakta dilapangan  terkait  daya  dukugan  bagi  pertumbuhan  perekonomian  nasional,  UMKM masih  dihadapi  permasalahan  terkait  pengembangan  usaha.  Salah  satu  permasalahan utama bagi UMKM ialah dalam permodalan yang disebabkan oleh ketersediaan jaminan yang  dimiliki  UMKM  tidak  mencukupi  persyaratan  pengajuan  pembiayaan.  Sebagian besar UMKM tidak  memiliki  legalitas  formal  usaha  dan  tata  administrasi  yang  tidak teratur    utamanya  terkait  pengelolaan  keuangan,  serta,  rumitnya  berkas  pengajuan permohonan  pembiayaan    yang    membuat    pemilik    usaha    enggan,    sementara    dirinya juga    harus    mengelola  usahanya.Sebuah  fitur  dari  penawaran  pembiyaan  Pegadaian Syariah adalah bahwa mereka tidak akan membebankan bunga. Dalam konteks ini, uang disimpan sebagai alat perdagangan, bukan sebagai komoditas untuk diperjualbelikan.
Adanya  pegadaian  menjadikan  masyarakat  yang  kekurangan  dana  sewaktu-waktu  dapat memenuhi  kebutuhannya  akan  uang  tunai,  karena  sesuai  dengan  namanya  pegadaian adalah  tempat  dimana  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  dapat  datang  membawa barang  jaminan  pribadinya  dengan  waktu  yang  cepat,  aman  dan  mudah.  Hal  ini  sesuai dengan  motto  pegadaian  yaitu  “Mengatasi  Masalah  Tanpa  Masalah”.  Pegadaian mendukung  upaya  pemerintah  dalam  mengembangkan  perekonomian  nasional  yang berbasiskan pada ekonomi kerakyatan demi terwujudnya kemandirian ekonomi bangsa.

## KESIMPULAN
Kantor  PT.  Pegadaian  cabang  X  di  Tangerang,  Banten  melayani  Rahn  Bisnis,  Gadai Syariah,  Arrum,  Amanah,  EmasKu,  Mulia,  MPO  (Pembelian  dan  Pembayaran  Tagihan Telepon, Listrik, Air, Tiket, Internet, TV Berbayar, Pembayaran Iuran BPJS, dan lain-lain juga  menyediakan  Layanan  produk  seperti  investasi  emas  pegadaian,  cek  harga  emas
Strategi dan Prospek Pegadaian Syariah Bagi Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah
pegadaian,  tabungan  emas,  pendaftaran  pegadaian  digital  atau  pegadaian  online,  Kredit Cepat  Aman  (KCA)  pegadaian,  pegadaian  syariah  dan  lainnya.  Pada  kantor  ini  juga nasabah bisa mengajukan pinjam uang atau kredit dengan jaminan muali dari surat BPKB kendaraan  motor  atau  mobil,  surat  tanah  dan  lainnya.  dan  customer  service  atau mengakses langsung website PT Pegadaian secara online.
Peradasasarkan  pembahasan  diatas  maka  dapat  disimpulkan  Pegadaian  hadir  sebagai solusi alternatif bagi persoalan keterbatasan modal, terutama bagi Usaha Mikro Kecil dan Menengah  (UMKM).  Umumnya,  UMKM  sangat  mengharapkan  adanya  peluang pembiayaan  yang  mempunyai  kemudahan  dalam  berakses,  persyaratan  yang  ringan  dan mudah,  waktu  perolehan  yang  cepat,  dan  ketetapan  bunga  angsuran  yang  ringan Pegadaian berusaha memposisikan dirinya untuk memenuhi harapan bagi para pengusaha skala  UMKM  yang  biasanya  kesulitan  memperoleh  pem-biayaan  akibat  keterbatasan jaminan  yang  mampu  mereka  sediakan.  Sesuai  fakta  dilapangan  terkait  daya  dukugan bagi pertumbuhan perekonomian  nasional, UMKM masih dihadapi permasalahan terkait pengembangan  usaha.  Salah  satu  permasalahan  utama  bagi  UMKM  ialah  dalam permodalan  yang  disebabkan  oleh  ketersediaan  jaminan  yang  dimiliki  UMKM  tidak mencukupi  persyaratan  pengajuan  pembiayaan.  Sebagian  besar  UMKM  tidak    memiliki legalitas    formal    usaha    dan    tata    administrasi    yang    tidak    teratur    utamanya  terkait pengelolaan keuangan, serta, rumitnya berkas pengajuan permohonan pembiayaan  yang membuat  pemilik  usaha  enggan,  sementara  dirinya  juga  harus  mengelola  usahanya. Sebuah  fitur  dari  penawaran  pembiyaan  Pegadaian  Syariah  adalah  bahwa  mereka  tidak akan membebankan bunga. Dalam konteks ini, uang disimpan sebagai alat perdagangan, bukan sebagai komoditas untuk diperjualbelikan.

## DAFTAR PUSTAKA
Amin, M. (2005). Mengatasi Masalah Dengan Pegadaian Syariah . RenaisaH.
Antonio, M. S. (2001). Bank Syari’ah (dari Teori ke Praktik) . Gema Insani Press.
Dendawijaya, L. (2015). Manajemen Perbankan . Ghalia Indah.
Djamil, F. (2012). Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Bank SyariaH . Sinar Grafika.
Kasmir. (2010). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah . Raja Grafindo Persada.
Latumaerisssa, J. R. (2011). Bank dan Lembaga Keuangan Lain Jakarta . Salemba Empat.
Muhammad. (2017). Lembaga Perekonomian Islam Perspektif Hukum, Teori, dan Aplikasi . UPP STIM YKPN.
Oktafia, R. (2018). Percepatan Pertumbuhan Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (Umkm)  Melalui  Perkuatan  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (Lkms)  Di Jawa Timur. PROCEEDINGS ANCOMS , 3 (1), h. 85-92.
https://www.bps.go.id
Pandia, F., & Dkk. (2005). Lembaga Keuangan . Reneka Cipta.
Prihantono.  (2014).  Peran  Bank  Dan  Pegadaian  Syariah  Dalam  Pemenuhan Kebutuhan  Ekonomi  Rumah  Tangga. Khatulistiwa , 4 (1), 63–72.
http://jurnaliainpontianak.or.id/index.php/khatulistiwa%0Ahttp://moraref.or.i d/record/view/31088
Puspita, I. C. (2016). Pengembangan  Konsep Rahn Dalam Pegadaian Syariah Di Pt  Pegadaian  (Persero)  Indonesia.  In (Doctoral  dissertation,  Brawijaya University).
Rangkuti, F. (2016). Teknik Membedakan Kasus Bisnis Analisis SWOT . Gramedia Pustaka Utama.
Roikhan. (2017). Efisiensi Pegadaian Syariah Dan Prospek Pertumbuhan Aset Di Indonesia. Al-Uqud : Journal  of  Islamic  Economics , 1 (1), 59. https://doi.org/10.26740/jie.v1n1.p59-82
Rosana,  M.  (2019).  Eksistensi  Pegadaian  Syariah  Dalam  Upaya  Peningkatan Ekonomi Usaha Mikro Kecil Menengah. Ahkam: Jurnal Hukum Islam , 7 (1), 65–90. https://doi.org/10.21274/ahkam.2019.7.1.65-90
Siamat, D. (2001). Manajemen Lembaga Keuangan . Lembaga  Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia.
Soemitra,  A.  (2009). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah .  Prenada  Media Group.
Sugiyono. (2011). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R&D . Alfabeta.
Suyitno,  A.  (2005).  Mengadopsi  Pembelajaran  CIRC  dalam  meningkatkan Keterampilan  Siswa  Menyelesaikan  Soal  Cerita. Seminar  Nasional  2020 F.MIPA UNNES .
Tambunan, T. (2012). Usaha Mikro dan Menengah di Indonesia . LP3ES.

## AKSES WEB
https://Pegadaiansyariah.co.id/product, diakses tanggal 19 September 2020. https://www.pegadaian.co.id/pegadaian-arrum, akses tanggal 19 September 2020. Kontan.co.id, di akses tanggal 12 November 2018. Laporan Tahunan 2017 PT. Pegadaian.