## SOSIALISASI PENTINGNYA MANAJEMEN KEUANGAN PERSONAL TENAGA PENDIDIK SD NEGERI No. 104274
Hanna Meilani Damanik 1 , Martin Luter Purba 2 , Hendrik E.S Samosir 3 , Nancy Nopeline 4
Fakultas Ekonomi Universitas HKBP Nommensen, Medan hannadamanik@uhn.ac.id , martin.purba@uhn.ac.id , hendriksamosir@uhn.ac.id , nancynopeline@uhn.ac.id

## Abstract
This activity aims to help teachers at SD Negeri No. 104274 Pematang Kasih, Pantai Cermin District, Serdang Regency understands the importance of personal financial planning as well as practical things and basic principles that can be carried out in the context of these activities. Activities carried out in the form of lectures or seminars attended by 20 teachers at the school. Through this activity, it is hoped that it can provide benefits where teachers have a new understanding of the importance of financial planning process,  understanding  financial  goals  at  every  phase  of  life,  financial  planning  life  cycle,  personal finance principles in planning
Keywords : Planning, Personal Financial Management

## Abstrak
Kegiatan  Pengabdian  Masyarakat  ini  bertujuan  untuk  membantu  kaum  Guru  di  SD  Negeri No. 104274 Pematang Kasih, Kecamatan Pantai Cermin, Kabupaten Serdang  memahami arti penting  perencanaan  keuangan  personal  serta  hal-hal  praktis  serta  prinsip  dasar  yang  dapat dilakukan dalam rangka kegiatan  tersebut. Kegiatan dilaksanakan dalam bentuk ceramah atau seminar yang diikuti oleh 20 orang guru di sekolah tersebut.  Melalui kegiatan ini diharapkan dapat  memberi  manfaat  dimana  para  Kaum  guru  memiliki  pemahaman  baru  tentang  arti penting proses perencanaan keuangan, memahami tujuan keuangan pada setiap fase kehidupan, Siklus hidup perencanaan keuangan, prinsip keuangan personal dalam membuat perencanaan
Kata Kunci : Perencanaan, Manajemen Keuangan Personal

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang Masalah
Hidup di era global saat ini membuat kita harus terbiasa menghadapi perubahan yang  sangat  cepat  di  bidang  ekonomi,  politik,  teknologi  dan  lingkungan  sosial.    Hal tersebut  akan  menyebabkan  seseorang semakin sulit  untuk  mengembangkan  strategi keuangan  yang  solid    yang  menjamin  untuk  dapat  memperbaiki  gaya  hidup  dan mencapai kebahagiaan hidup.
Saat  terjadi  krisis  keuangan  mengharuskan  seseorang  harus  merencanakan keuangan untuk hal-hal yang tidak dapat diperkirakan sebelumnya secara pasti.  Saat ini terdapat beberapa orang atau pasangan yang mungkin harus mengandalkan double
income (pendapatan tambahan) untuk dapat mempertahankan standar hidup yang dapat diterima atau yang dijalani saat ini.
Kebahagiaan hidup tidak terjadi begitu saja dan  munculnya ada kontribusi hasil perbuatan  manusia.    Kebahagiaan  tersebut  membutuhkan  perencanaan  untuk mengubah tujuan-tujuan keuangan menjadi  kenyataan.   Kebahagiaan hidup di dunia yang  umumnya  diinginkan  manusia  umumnya  berupa  :  1)  memiliki  rumah  di  daerah tertentu,  2)memiliki  usaha  tertentu  sebelum  lulus  kuliah  atau  pensiun,  3) menyekolahkan  anak  di  tempat  terbaik,  4)  terbebas  dari  hutang,  5)  kesanggupan membiayai  pengobatan  di  rumah  sakit,  6)  memiliki  jenis  kendaraan  tertentu,  7) berlibur ke tempat tertentu, 8) memiliki tabungan dan investasi, 9) hidup sejahtera di hari  tua,  10)  dapat  menyumbangkan  atau  mewariskan  kekayaan  pada  generasi berikutnya, 11) dapat membantu sesama, 12) dapat menunaikan ibadah agama (umroh dan Haji), dsb.
Pada satu sisi, setiap manusia dalam siklus kehidupannya akan menghadapi suatu kepastian  yaitu  lahir  dan  meninggal.    Namun  pada  sisi  lainnya  manusia  juga menghadapi  ketidakpastian  dalam  hal  kapan  dan  bagaimana  manusia  tersebut meninggal.    Setiap  manusia  sepanjang  hidupnya  dihadapkan  pada  kemungkinan terjadinya  peristiwa-peristiwa  yang  dapat  menyebabkan  hilang  atau  berkurangnya nilai ekonominya.  Ini mengakibatkan kerugian bagi diri sendiri, keluarga atau orang lain  yang  berkepentingan  atau  yang  menjadi  tanggungannya.  Hal  tersebut  dapat menempatkan  manusia  pada  keadaan  tidak  tenang  karena  tidak  mengetahui  secara pasti berapa beban keuangan yang harus dipikul selama menjalani hari tuanya, dan ia tidak  tahu  sampai  umur  berapa  akan  hidup.  Manusia  yang  berada  dalam    situasi ketidakpastian tersebut akan berpaut dengan rasa bingung dan tidak tenteram.  Ketika terjadi  resiko  finansial  suatu  saat  yang  menyebabkan  hilangnya  sumber  penghasilan manusia  tetap  harus  membiayai  kebutuhan  hidupnya.    Tanpa  adanya  penghasilan, biasanya  biaya-biaya  tersebut  dibayar  dengan  menjual  asset-aset  yang  ada,  dan  pada saat  asset  tersebut  sudah  habis  maka  secara  finansial  keluarga  akan  mengalami kebangkrutan.

## TINJAUAN PUSTAKA
Perencanaan  keuangan,  menurut Certified  Financial  Planner,  Financial  Planning Standards Board Indonesia , adalah suatu proses untuk mencapai tujuan hidup seseorang melalui  pengelolaan  keuangan  secara  terencana.    Perencanaan  keuangan  dapat dijadikan  sebagai  alat  untuk  bisa  memenuhi  kebutuhan-kebutuhan  keuangan  di  masa kini  dan  masa  depan.   Perencanaan  keuangan  juga  merupakan  suatu  proses  yang berkesinambungan  dan  bersifat  dinamis.  Pada  suatu  saat,  rencana  tersebut  dapat memerlukan penyesuaian.
Beberapa  hal  yang  dapat  mempengaruhi  perubahan  perencanaan  keuangan antara lain adalah  status perkawinan (belum menikah atau sudah menikah),  Kondisi pekerjaan (sudah memiliki pekerjaan tetap atau belum), Usianya (umur yang semakin bertambah),  Kondisi  keluarganya  (jumlah  anggota  keluarga  yang  manjadi tanggungan),  Kondisi  perekonomian  nasional  (kemudahan  dalam  mencari  pekerjaan dan  penghasilan),  Tingkat  pendidikannya  (tingkat  pendidikan  mempengaruhi penghasilan), serta kondisi kesehatannya (mempengaruhi biaya dan kelangsungan dari pendapatan).    Perubahan  pada  salah  satu  atau  beberapa  kondisi  di  atas  dapat mempengaruhi  perencanaan  keuangan  yang  sudah  dibuat  seseorang  atau  keluarga. Sehingga seringkali perencanaan keuangan seseorang harus disusun kembali (bersifat dinamis).
Dalam  melakukan  perencanaan  keuangan  ada  beberapa  tahapan  yang  harus dilakukan  seseorang  untuk  melihat  gambaran  besar  posisi  keuangannya.    Melalui tahapan  ini,  seseorang  dapat  mengetahui  posisi  keuangannya  saat  ini,  apa  yang mungkin  dibutuhkan  di  masa  depan  dan  apa  yang  harus  dilakukan  untuk  mencapai tujuan  tersebut.    Termasuk  dalam  rangkaian  proses  tersebut,  seseorang  harus mengumpulkan  informasi  data  keuangan  yang  relevan,  menentukan  tujuan-tujuan hidup,  mengevaluasi  status  keuangan  dan  kemudian  menentukan  strategi  atau perencanaan untuk mencapai tujuan tersebut berdasarkan situasi saat ini dan rencana masa depannya. Tahapan perencanaan keuangan dapat dijelaskan sebagai berikut :
1. Evaluasi Kesehatan Keuangan
Pada  tahap  ini,  kita  perlu  mencoba  melihat  kekuatan  dan  kelemahan  status keuangan  individu  dan  menganalisis  bahaya  atau  resiko  potensial  yang  dapat menghalangi pencapaian tujuan keuangan.   Analisis yang dilakukan termasuk analisis asset, kewajiban, arus kas, asuransi yang telah dimiliki serta  investasi
yang  telah  dilakukan.    Analisis  ini  dilakukan  untuk  menilai  apakah  tujuan keuangan  yang  telah  ditetapkan  realistis  atau  tidak.    Area-area  penting  saat melakukan analisis dan evaluasi ini antara  lain prospek  karir dan pendapatan, kepemilikan rumah, pengelolaan kewajiban (hutang), dana yang telah disiapkan untuk kebutuhan Pendidikan, tabungan yang sudah dimiliki hingga saat ini dan sebagainya.    Penentuan  posisi  saat  ini  merupakan  awal  dari  sebuah  proses perencanaan keuangan yang merupakan titik awal untuk kelanjutan berikutnya.
2. Mendefinisikan Tujuan Keuangan
Tahap  selanjutnya  adalah  menetukan  tujuan  keuangan  dan  sekaligus mengumpulkan  data-data  yang  dibutuhkan.    Pada  tahap  ini  seseorang menentukan  tujuan  keuangannya,  memahami  jangka  waktu  yang  dibutuhkan untuk mencapai waktu tersebut, mendiskusikan bagaimana menghadapi resiko- resiko  yang  mungkin  muncul  dan  memprioritaskannya.    Tujuan  tersebut haruslah SMART yaitu specific, measurable, achievable, realistic, dan time frame.
a. Spesifik ( specific) , artinya kita harus dapat membayangkan tujuan kita secara detail.  Misalnya  untuk  dana  Pendidikan  anak,  kita  harus  dapat memperkirakan  calon  universitas  tempat  studi  anak  kita  nanti.    Kita  juga harus  dapat  membayangkan  kehidupan  yang  kita  inginkan  pada  saat mengisi masa pensiun nanti.
b. Terukur ( measurable) .  Alat ukurnya adalah besarnya uang.  Misalnya, kita ingin  mengukur  rencana  liburan  akhir  tahun,  kita  harus  dapat memperkirakan anggaran berlibur bersama.
c. Dapat dicapai ( achieveable ).  Agar tidak menjadi pungguk merindukan bulan, sebaiknya tujuan keuangan disesuaikan dengan kemampuan keuangan kita.
d. Realistis  ( realistic )  atau  masuk  akal,  bukan  khayalan  yang  tidak  dapat diwujudkan.
e. Memiliki target waktu pencapaian ( time frame ).  Artinya kita harus memiliki jangka waktu yang jelas untuk mencapainya.   Misalnya  untuk Pendidikan anak, kita harus tahu dengan jelas kapan anak akan kuliah.  Kita juga harus mengatahui pada usia berapa kita akan pension dari pekerjaan kita.
Contoh  tujuan  keuangan  jangka  panjang  yaitu  :  membiayai  Pendidikan  anak, perlindungan  keluarga  dari  resiko  finansial,  membiayai  pensiun  dengan  gaya  hidup
yang  diinginkan,  dan  seterusnya.  Sementara  tujuan  keuangan  jangka  pendek  antara lain yaitu membeli mobil/sepeda motor, jalan-jalan/liburan, dan seterusnya.  Dengan menentukan tujuan keuangan yang ingin dicapai maka rencana keuangan yang sesuai dapat  dibuat  dan  dapat  diimplementasikan  sehingga  tujuan  keuangan  dapat  tercapai tepat waktu atau bahkan lebih cepat dari waktunya.

## i) Mengembangkan rencana aksi
Tahapan berikutnya merupakan kelanjutan dari penentuan tujuan keuangan dan pengumpulan  data  yaitu  melakukan  pengembangan  rencana  dan  analisis  data yang dimiliki.  Rencana keuangan yang dikembangkan harus spesifik, harus rinci siapa  yang  melakukan  sesuatu,  kapan  dan  dengan  sumber  yang  mana. Pengembangan  rencana  yang  lengkap  sangatlah  penting.    Rencana  tersebut bukan saja harus layak, sesuai  kebutuhan dan prioritas, tetapi juga  harus dapat dicapai.    Membuat  anggaran  pendapatan  dan  pengeluaran  pribadi  perlu dilakukan agar pendapatan dan pengeluaran dapat diketahui dan terutama untuk mengontrol  pengeluaran  untuk  masing-masing  pos  dalam  arus  kas  agar  tidak melenceng jauh dari rencana.
ii) Membuat implementasi dalam bentuk perencanaan Pada tahap ini implenetasi rencana perlu dibuat dalam bentuk proyeksi beberapa tahun ke depan.  Periode rencana bukan hanya 5 tahun atau 10 tahun mendatang, tetapi  umur  sisa  sampaipada  tahap  berhenti  bekerja  dan  mulainya  pension. Dalam tahap ini direncanakan pengeluaran setiap bulannya selama periode yang telah ditentukan, besaran dana darurat, simpanan untuk masa pension, simpanan untuk  Pendidikan  dan  penentuan  warisan.    Rencana  ini  dibuat  dalam  sebuah catatan  yang  berguna  sebagai  patokan  untuk  melakukan  revisi  dan  evaluasi  di masa mendatang.
iii) Review kemajuan, mengevaluasi kembali serta revisi rencana Pada  tahap  ini  keluarga  selalu  melakukan  evaluasi  dengan  memakai  patokan rencana yang sudah dibuat.  Bila ada pengeluaran yang tidak sesuai dengan yang telah direncanakan, maka haruslah dicari penyebabnya.  Kalau rencana tersebut
tidak  sesuai  dengan  kenyataan,  maka  perlu  melakukan  revisi  dan  diskusi mendalam supaya rencana tersebut dapat tercapai.
Mengingat  proses  perencanaan  keuangan  adalah  proses  yang  dinamis,  maka diperlukan  pemeriksaan  dan  revisi  secara  berkesinambungan.    Tujuan  dan  status keuangan  individu  sangat  mungkin  berubah  tanpa  dapat  dihindari.    Penyebab perubahan adalah hal yang absolut yang bisa terjadi baik secara internal (dari individu itu  sendiri)  maupun  secara  eksternal  (misalnya  inflasi,  dan  sebagainya).    Di  samping itu,  penting  untuk  memonitor  portofolio  asset  individu  tersebut.    Tujuan  akhir  dari pengawasan  perencanaan  keuangan  adalah  untuk  memastikan  perencanaan  tersebut sudah sesuai dengan yang diharapkan.
Bagian  pertama  dari  proses  evaluasi  harus  melibatkan  pengukuran  kinerja  alat implementasi.  Kedua, informasi terbaru harus dijaga terutama yang berkenaan dengan perubahan  situasi  pribadi  atau  keuangan.    Ketiga,  perubahan  yang  terjadi  dalm  segi ekonomi, pajak atau lingkungan keuangan harus dievaluasi.
Jika  evaluasi  berkala  dari  rencana  tersebut  menunjukkan  kinerja  yang memuaskan  sehubungan  dengan  obyek  dan  situasi  individu  saat  ini,  tidak  perlu  ada Tindakan yang dilakukan.  Tetapi, jika kinerja tidak memuaskan atau jika perubahan berarti pada pribadi dan situasi keuangan atau pada obyek, individu harus mengubah rencana tersebut untuk menyesuaikan dengan situasi baru.  Proses perubahan ini harus mengikuti 5 (lima) tahapan yang sama seperti pada saat mengembangkan rencana asli, meskipun waktu dan tenaga yang diperlukan tidak sebesar pada proses pengembangan rencana asli.

## Membentuk Tujuan Keuangan
Kita  perlu  mengetahui  dengan  jelas  apa  saja  yang  menjadi  target  hidup  kita. Misalnya kita dapat membayangkan rumah seperti apa yang kita inginkan, Pendidikan seperti apa yang direncanakan untuk anak-anak, seberapa banyak tabungan yang ingin disimpan  atau  bahkan  seberapa  banyak  kita  dapat  membantu  saudara  atau  keluarga lain.
Secara garis besar tujuan bisa dibagi berdasarkan jangka waktunya, yaitu jangka pendek, jangka menengah dan jangka Panjang.
1. Jangka pendek : tujuan yang dirancang secara detail dan terperinci yang akan dicapai dalam waktu 1 tahun (<1 tahun)
2. Jangka  menengah  :  tujuan  yang  memerlukan  perhatian  agar  tidak  tercampur dengan tujuan jangka panjang (2-5 tahun)
3. Jangka  Panjang  :  tujuan  yang  secara  garis  besar  masih  memerlukan perencanaan  tambahan  dan  dapat  berubah  sesuai  dengan  situasi  dan  kondisi waktu yang akan datang (> 5 tahun)
Yang harus diperhatikan pada tujuan hidup kita :
1. Pendidikan
Saat  kita  masih  muda  dan  sudah  memiliki  penghasilan,  apakah  perlu melanjutkan ke jenjang S2, S3 atau cukup S1 saja.  Saat berkeluarga kita ingin anak kita bersekolah sampai jenjang Pendidikan apa, sebaik apa dan dimana.
2. Pekerjaan
Apa jenis pekerjaan yang kita inginkan : bekerja kantoran, ingin menjadi PNS, wirausahawan atau memiliki passive income ?
3. Gaya hidup
Bagaimana  kita  ingin  menjalani  hidup.    Apakah  mengisi  kehidupan  dengan bekerja, atau hidup santai menikmati hobby dan berbagai aktivitas.  Mobil yang ingin dimiliki, high tech life style atau traditional life style.
4. Tempat tinggal
Dimana kita ingin tinggal, apakah di desa, kota, atau bahkan di pinggiran kota. Setelah kita  mendapatkan lokasi yang cocok, jangan lupa berapa besar rumah yang ingin dimiliki karena itu akan berpengaruh pada berapa besaran anggaran yang harus disiapkan untuk tempat tinggal.
5. Saat tidak ada penghasilan
Kita  juga  perlu  memperhitungkan  dimana  kita  akan  hidup  di  saat  tidak memiliki  penghasilan.    Apakah  menumpang  di  rumah  orangtua/saudara  atau lainnya.    Alangkah  baiknya  jika  kita  memiliki  tabungan  yang  likuid  dalam jangka  waktu  tertentu  untuk  mengamankan  kehidupan  kita.    Misalnya perusahaan  tiba-tiba  membuat  kebijakan  harus  mem-PHK  50%  karyawan, dimana  kita  termasuk  di  dalamnya.    Jika  sebelumnya  kita  sudah mengalokasikan tabungan setidaknya dapat membiayai hidup dalam 6 bulan ke depan  sehingga  diharapkan  kita  masih  memiliki  waktu  untuk  mencari pekerjaan/ usaha lainnya tanpa harus kehabisan uang.
PKM : Pengabdian Kepada Masyarakat                                             Vol 03 No 01 Edisi Februari 2022 pp 10-24 https://ejournal.uhn.ac.id/index.php/pengabdian

## 6. Asuransi
Salah  satu  yang  pasti  dalam  hidup  adalah  tidak  ada  yang  pasti  dalam  hidup.
Kita harus mengasuransikan diri untuk hal yang terburuk.  Asuransi adalah hal yang sangat penting dalam financial planning , karena setiap financial plan harus memiliki alokasi anggaran untuk asuransi.
Oleh karena itu, kita dapat menetapkan tujuan keuangan lebih dari satu jenis, padahal kemampuan untuk memenuhinya masih sangat terbatas.  Sehingga diperlukan suaru  rencana  yang  disusun  berdasarkan  prioritas  pemenuhan  agar  bisa  focus mencapai tujuan tersebut.
Tujuan  keuangan  tergantung  pada  situasi  individu,  tujuan,  perilaku  dan kebutuhan  masing-masing.    Terdapat  bermacam-macam  instrument  keuangan  yang digunakan untuk dapat memenuhi tujuan keuangan seperti saham, obligasi, reksadana, asuransi anuitas tetap dan variable, produk pasar uang, logam mulia dan properti atau real estate .. Tujuan keuangan dapat diklasifikasikan sebagai berikut :
1. Proteksi atas resiko personal
a. Kematian terlalu dini
b. Kehilangan kemampuan/cacat
c. Kehilangan property dan asset
d. Biaya perawatan medis
e. Kehilangan pekerjaan/pendapatan
2. Akumulasi kapital atau dana untuk :
a. Penyediaan dana darurat
b. Kebutuhan keluarga
c. Penyediaan dana Pendidikan anak
d. Portofolio investasi secara umum
3. Penyisihan dana untuk pendapatan pada masa hari tua
4. Efisiensi pajak
a. Selama masih hidup
b. Setelah meninggal
5. Perencanaan distribusi kekayaan
6. Manajemen  investasi  dan  property/asset  (termasuk  perencanaan  untuk manajemen asset apabila terjadi cacat atau ketidakmampuan)

## METODE PELAKSANAAN
Kegiatan  Pengabdian  Masyarakat  ini  dilakukan  dalam  bentuk  ceramah  atau seminar Pada Jumat 21 Januari 2022, terhadap 20 orang peserta yang merupakan pada para  Guru  di  SD  Negeri  104274,  Pematang  Kasih,  Kecamatan  Pantai  Cermin, Kabupaten Serdang Bedagai. Setelah seminar diadakan sesi diskusi dan pendampingan tentang langkah-langkah praktis (teknis) yang dapat dilakukan bagi para guru  untuk memulai  perencanaan  keuangan  secara  personal.    Kegiatan  ini  diadakan  di  ruangan Kantor guru.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Siklus  Hidup Perencanaan Keuangan (the  life  cycle  of  financial  planning) Dalam perjalanan kehidupan seseorang akan melalui 3 tahapan kehidupan dalam hal ekonomi.
1. Fase  pertama,  berada  pada  rentang  usia  0-24  tahun,  dalam  fase  ini  dia  belum mampu  bekerja,  tetapi  sedang  dalam  masa  sekolah.    Fase  pertama  ini  disebut dengan  fase  menerima  karena  dia  menerima  ekonomi  dari  orangtua  dalam membayar semua biaya dan kebutuhan hidupnya
2. Fase  kedua  berada  dalam  rentang  usia  25-55  tahun.    Dia  sudah  selesai menempuh  Pendidikan  dan  telah  memasuki  dunia  kerja.    Dia  telah  menjadi manusia  yang  produktif  dan  memperoleh  penghasilannya  sendiri.    Dalam rentang fase ke dua ini dia pun membangun keluarganya sendiri sehingga dia bertanggungjawab  secara  ekonomi  terhadap  anak-anaknya.    Fase  kedua  ini dalam  siklus  keuangan  disebut  sebagai  masa  akumulasi  kekayaan  dan  fase memberi (Tahap 1 siklus keuangan/pra pensiun yaitu
3. Fase  ketiga  berada  dalam  rentang  usia  55  tahun  hingga  meninggal  dunia. Dalam fase ini seseorang akan/telah mencapai usia purnabakti (pensiun), masa dimana tidak lagi menerima penghasilan dari pekerjaan formal.  Dalam fase ini, jika  seseorang  memiliki  pengelolaan  keuangan  yang SMART maka  dia  akan bisa tetap hidup mandiri, sejahtera dan tidak bergantung pada anak-anak serta
sanak keluarga.  Fase ini dalam siklus keuangan disebut sebagai fase menikmati hidup.
Setiap  fase  hanya  akan  berlangsung  satu  kali.    Situasi  dan  gaya  hidup  akan mempengaruhi  situasi  keuangan  dan  persyaratan  dalam  berbagai  tahap  dalam  hidup. Situasi gaya hidup bisa bergantung pada beberapa factor yaitu :
1. Status perkawinan – single, menikah, bercerai, janda/duda
2. Status pekerjaan – bekerja, pengangguran, menjelang pengangguran
3. Usia
4. Jumlah tanggungan – anak, pasangan, orangtua, anggota keluarga
5. Outlook ekonomi – suku bunga, tingkat kerja
6. Pendidikan  –  tingkat  Pendidikan  anggota  keluarga,  kebutuhan  biaya  sekolah anak-anak
7. Status Kesehatan.
Sejalan  dengan  berjalannya  siklus  kehidupan  manusia  mulai  dari  bayi,  balita, anak-anak  remaja,  dewasa,  orangtua  sampai  tua  renta maka  berbagai  pandangan dan kebutuhan  finansial  akan  berubah-ubah  sesuai  kondisinya..  Saat  seseorang  berada  di usia  30-an  kemungkinan  sedang  menikmati  masa  mudanya  bekerja  dengan  giat  dan agresif  namun  berkejaran  dengan  gaya  hidup  konsumtif  yang  bergulat  dengan berbagai tagihan (kartu kredit, cicilan, dan lain sebagainya).  Menjelang pension di usia 50-an seseorang biasanya sedang berusaha keras memastikan sudah punya cukup uang untuk bisa melanjutkan hidup setelah tidak bekerja.

## Usia Sekolah Dasar sampai dengan lulus Perguruan Tinggi di usia 20-an
Pada  usia  0  –  18  tahun,  umumnya  orang  masih  berada  di  bangku  Pendidikan dan  seluruh  biaya  hidup  ditanggung  oleh  orangtua.    Walaupun  pada  saat  berada  di perguruan  tinggi  Sebagian  orang  bekerja  paruh  waktu  untuk  mencari  penghasilan tambahan karena mungkin akan terasa berat jika harus selalu mengandalkan orangtua sepenuhnya.

## Di usia 20 – an
Pada  masa  ini  beberapa  orang  ingin  meneruskan  Pendidikan  dengan  cara mengandalkan  orangtua  atau  bahkan  diusahakan  sendiri.    Pada  masa  ini  biasanya
PKM : Pengabdian Kepada Masyarakat                                             Vol 03 No 01 Edisi Februari 2022 pp 10-24 https://ejournal.uhn.ac.id/index.php/pengabdian
orang masih malas menabung tapi rajin belanja.  Tetapi bagaimanapun pada masa ini haruslah mulai belajar untuk menyisihkan secara rutin dari penghasilan yang diterima, berapa  pun  besarnya.    Usahakan  memisahkan  antara  rekening  penghasilan  dengan rekening untuk simpanan.  Selain itu perlu membentuk sejunlah dana cadangan yang sengaja  disisihkan  untuk  membiayai  pengeluaran  mendadak  yang  sifatnya  darurat. Pada  masa  ini  kebutuhan  dana  cadangan  belum  terlalu  besar  sehingga  cukup mencadangkan sebesar 1 kali pengeluaran per bulan.  Dana cadangan bisa ditempatkan sama  dengan  rekening  simpanan.    Pada  rentang  usia  ini  sudah  harus  mulai  berpikir mengenai persiapan pension, maupun waktunya masih sangat lama ke depan.  Ini dapat dilakukan dengan mempunyai program dana pension baik yang idtawarkan pemerintah ataupun dari Lembaga keuangan lainnya.

## Di usia 30 – an
Pada  usia  ini  tujuan  keuangan  adalah  untuk  melindungi  diri  terhadap  resiko ( protection against risk ) dengan 2 cara yang dilakukan dengan menyipakan dana darurat dan membeli asuransi dengan campuran manfaat yang memadai yang akan mencakup jiwa, kecacatan, kesehata, property, kecelakaan dan mobil. Kemungkinan besar di usia ini  seseorang  sudah  menikah,  karena  itu  perlu sekali  mengcover  penghasilan  dengan asuransi  jiwa  apalagi  jika  sudah  memiliki  anak.    Hal  ini  mengantisipasi  agar  jangan sampai anggota keluarga yang ditinggalkan mengalami derita finansial jika kita tidak berumur  Panjang.    Selain  itu  perlu  mempersiapkan  dana  Pendidikan  anak,  yang  bisa dipersiapkan  dengan  menabung  di  tabungan  Pendidikan,  mengambil  asuransi Pendidikan atau menempatkan pada instrument investasi lain. Selain perlu mengambil asuransi Kesehatan yang lebih lengkap yang belum dicover oleh tunjangan Kesehatan perusahaan  dan  juga  proteksi  untuk  harta  benda  dengan  asuransi  kerugian  seperti asuransi  kebakaran  dan  asuransi  kendaraan.  Jika  ada  sejumlah  cicilan  dan  tagihan kartu  kredit,  maka  harus  berusaha  mengendalikan  gaya  hidup  dan  secara  bertahap melunasi  tagihan-tagihan  tersebut.    Hal  yang  juga  perlu  dilakukan  pada  masa  ini adalah    mulai  belajar  melakukan  investasi  dengan  memilih  instrument  dengan  biaya murah, setoran yang fleksibel, mudah diakses, pajak yang kecil atau bahkan tidak ada dan bersifat likuid.

## Di usia 40 – an
Pada masa ini tujuan keuangan adalah untuk menyediakan keamanan keuangan ( financial  security )  diri  sendiri  dan  keluarga.    Pada  masa  ini  harus  diupayakan  untuk meningkatkan  setoran  dan  investasi  terutama  persiapan  pension.    Kenaikan  nilai simpanan  dan  investasi  disesuaikan  dengan  kenaikan  penghasilan,  dan  harus menyesuaikan dengan besaran asuransi jiwa.  Jika memiliki sejumlah dana yang cukup besar  dapat  juga  mempertimbangkan  pelunasan  KPR  Sebagian  atau  seluruhnya  dari sisa  saldo  KPR  untuk  menghemat  pembayaran  bunga  KPR  dan  mempercepat  waktu pelunasan dan upayakan KPR sudah selesai sebelum masa pension tiba.

## Di usia 50 – an
Pada  usia  ini  tujuan  keuangan  adalah  untuk  memiliki  standar  hidup  yang nyaman( comfortable  standard  of  living )  yang  berlangsung  melampaui  keamanan finansial. Pada masa-masa ini kemungkinan ada kebutuhan untuk liburan, keanggotaan di  klub  tertentu,  hiburan  dan  relaksasi,  rumah  kedua,mobil  tambahan,  dan  lain sebagainyua.  Pada  masa  menjelang  pension,  perlu  mengevaluasi  saldo  pension  yang ditargetkan,  mereview  semua  investasi  yang  dilakukan  dan  perlu  melakukan diversifikasi dan mengalokasikan investasi yang resikonya lebih rendah.

## Di usia pensiun, 55 atau 60 – an
Pada  usia  ini  tujuan  keuangan  agar  mengalami  kemandirian  finansial, menikmati  kenyamanan  pension  dan  mampu  meninggalkan  asset  yang  dapat diwariskan kepada anak-anak.  Pada masa ini dapat diajukan klaim dana pension dari program  pension  yang  diikuti  selama  ini,  maksimalkan  seluruh idle asset  untuk mendapatkan  pendapatan  tambahan.    Perlu  berhati-hati  pada  instrument  investasi berisiko  tinggi  dan  fluktuatif,  karena  pilihan  tersebut  harus  disesuaikan  dengan karakter dan profil masing-masing. Yang perlu dipertimbangkan adalah menyisihkan sejumlah  dana  tunai  untuk  mempersiapkan  kematian  baik  diri  sendiri  maupun pasangan.  Tindakan ini akan sangat membantu keluarga yang ditinggalkan walaupun tidak  bisa  mengurangi  kesedihan  orang-orang  yang  akan  ditinggalkan.  Perencanaan
keuangan  personal  sangat  berkaitan  erat  dengan  perencanaan  karir  dan  merupakan proses seumur hidup yang meliputi tujuan jangka pendek dan jangka panjang. Prinsip Keuangan Personal yang perlu diketahui :

## 1. The best protection is knowledge
Perlu memahami dasar-dasar pengelolaan keuangan pribadi. Akan lebih mudah melakukan dengan benar jika kita memahamiapa yang dilakukan dan mengapa melakukannya, bukan hanya sekdar mengikuti arahan orang lain.

## 2. Nothing Happens without a plan
Menabung  bukanlah  peristiwa  alamiah,  namun  harus  direncanakan.  Sebuah rencana  keuangan  dapat  mengarahkan  dan  menghantarkan  kepada  tujuan keuangan  yang  diharapkan..  Perlu  untuk  segera  memulai  rencana  keuangan dan  tabungan  sedari  dini  dan  memperluas  rencana  keuangan  seiring  waktu berjalan.

## 3. Time value of money
Perlu  menyadari  keberadaan  nilai  waktu  uang  untuk  memahami  bunga majemuk ( compound interest) yang memungkinkan investasi tumbuh dari waktu ke waktu.  Prinsip bahwa uang yang tersedia saat ini bernilai lebih dari jumlah yang sama di masa depan.
4. Pajak mempengaruhi Keputusan keuangan
Pajak  dapat  membantu  menentukan  realisasi  return  investasi.  Dalam melakukan perencanaan keuangan personal perlu pemahaman tentang undang- undang pajak dan bagaimana pajak mempengaruhi keputusan investasi.
5. Likuiditas
Perlu  melakukan  perencanaan  untuk  kejadian  tidak  terduga,  jadi  selain  focus pada investasi jangka Panjang perlu juga memikirkan investasi jangka pendek. Karena  untuk  situasi  tidak  terduga  sangat  perlu  adanya  dana  bersifat  likuid (uang cair).
6. Waste not ; want not smart spending matters.
Dalam keuangan personal perlu melakukan penghematan atau dengan kata lain cerdas  dalam  melakukan  pengeluaran.    Langkah  -langkah  cerdas  membeli ( smart  buying) melibatkan  pembedaan  antara  kebutuhan  dengan  keinginan;
membeli barang-barang berkualitas; mendapatkan harga terbaik  saat membeli dan mempertahankan pembelian.
7. Melindungi diri dari bencana besar
Fokus asuransi harus pada bencana besar.  Memiliki polis asuransi yang tepat sangat  penting  dalam  perencanaan  keuangan.    Karena  jika  ada  bencana  besar yang tidak dicover oleh asuransi dapat menguras isi tabungan.
8. Resiko dan return berjalan berdampingan
Besar  kecilnya  return  investasi  sejalan  dengan  potensi  resikonya.  Untuk meminimalkan resiko yang lebih besar perlu untuk melakukan diversifikasi dan menyesuaikan dengan usia dan profil/karakter orang yang bersangkutan.
9. Mind games and your money
Perlu  berhati  hati  dalam  menjalankan  proses  perencanaan  keuangan  agar terhindar dari kesalahan dan melakukan pertimbangan dari berbagai aspek.
10. Just do it
Langkah yang paling sulit dari seluruh proses keuangan personal adalah untuk memulainya.  Seringkali keputusan dan aksi menabung mengalami penundaan. Sangat  sulit  untuk  mengawali  bagaimana  mengutamakan  menyisihkan tabungan dan menghabiskan sisanya.

## KESIMPULAN
Dari  keseluruhan  yang  hadir  mengikuti  seminar  Perencanaan  Keuangan Personal,  peserta  kaum  guru  adalah  sebanyak  20  orang.    Sebanyak  15  orang  sudah menikah  dan  5    orang  yang  belum  menikah.    Sebagian  besar  mereka  tertarik  ingin memulai melakukan perencanaan keuangan pribadi    Dengan adanya seminar ini kaum guru semakin menyadari bahwa mereka dapat menyelamatkan keuangan masa tua saat mereka  pensiun  nanti  dan    dapat  meningkatkan  pendapatan  dengan  memanfaatkan potensi  keuangan  dengan  memanfaatkan  instrument  investasi  yang  ada,  dan  perlu untuk  mengalihkan  potensi  resiko  yang  besar  kepada  perusahaan  asuransi.  Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pengabdian masyarakat ini berjalan dengan baik.

## DAFTAR PUSTAKA
Gitman,  Lawrence,  Michael  Joehnk,  2011, Personal  Financial  Planning ,  12 th edition,
Thomson South-western
Hallman,  Victor,  Jerry  Rosenbloom.  2009, Private  Wealth  Management  The  Complete Referencebfor  The  Personel  Financial  Planner,  eighth  edition,  Mc  Graw-Hill Companies, Inc
_________________,  2009, Personal  Financial  Planning,  seventh  edition,  Mc  Graw-Hill Companies, Inc.
2007,  Modul  1  Dasar-dasar  Perencanaan  Keuangan  : Financial  Planning  Standards Board (FPSB), edisi 9, Putra Sampoerna Foundation