## ANALISIS PENGGUNAAN DAN DAMPAK LAYANAN UTANG ONLINE ILEGAL OLEH MASYARAKAT DI SURAKARTA
Amalia Nurhaliza * , Abdul Rahman & Danang Purwanto
Program Studi Pendidikan Sosiologi dan Antropologi, Universitas Sebelas Maret, Surakarta, Indonesia

## PENDAHULUAN
Dewasa ini, dengan adanya arus globalisasi yang begitu besar, telah memberikan pengaruh yang besar terhadap  berbagai  bidang  kehidupan  masyarakat  salah  satunya  yaitu  perkembangan  teknologi. Perkembangan  teknologi  yang  begitu  pesat  telah  memberikan  kemudahan  bagi  masyarakat  dalam menjalankan berbagai aktivitas. Segala macam aktivitas yang dilakukan oleh masyarakat, kini tidak dapat  terlepas  dari  yang  namanya bantuan  teknologi.  Salah  satunya  yaitu  dalam  bidang  keuangan atau financial.
Bidang  keuangan  atau financial menjadi  salah  satu  bidang  yang  mengalami  kemajuan  yang begitu  signifikan  akibat  dari  adanya  proses  globalisasi  dan  perkembangan  teknologi  digital.  Kini, sektor  keuangan  di  Indonesia  secara  perlahan  mulai  terintegrasi  dengan  platform  sistem  secara elektronik (Wahyuni & Turisno, 2019 ). Dengan terintegrasinya sektor keuangan secara online , maka semakin memudahkan masyarakat dan membuat masyarakat lebih efektif dalam melakukan berbagai aktivitas  finansial.  Salah  satu  bentuk  perubahan  dari  adanya  kemajuan  dibidang  keuangan  adalah dengan  munculnya financial  technology, yaitu  perpaduan  antara  sistem  keuangan  dengan  sistem teknologi,  yang  merupakan  suatu  bentuk  inovasi  dan  saat  ini  tengah  menjadi  tren  di  Indonesia. Hadirnya financial  technology atau fintech di  tengah  masyarakat,  memudahkan  masyarakat  yang tinggal didaerah terpencil, dalam mengakses layanan keuangan yang berbasis teknologi (Ansori, 2019 ) Dikutip  dari  laman  resmi  Bank  Indonesia, fintech merupakan  suatu  inovasi  yang  berupa gabungan antara jasa keuangan dengan teknologi, yang pada akhirnya akan mengubah model bisnis dari  yang  semula  bersifat  konvensional  menjadi  bersifat  moderat,  dari  yang  awalnya  masyarakat dalam bertransaksi harus bertatap muka dan membawa sejumlah uang kas dengan nilai yang banyak, kini dengan hadirnya fintech masyarakat dalam melakukan transaksi jarak jauh dengan melakukan pembayaran yang dapat dilakukan dalam hitungan detik saja (Bank Indonesia, 2020 ). Fintech muncul seiring dengan perkembangan zaman yang begitu pesat sebagai akibat dari adanya globalisasi, yang

## ABSTRACT

## ARTICLE HISTORY
Globalization  has  provided  an  impact  on  the  development  of  increasingly advanced  technology,  one  of  which  is  in  the  field  of  finance  with  the emergence  of  financial  technology.  There  are  four  types  of  technology financial services, one of which is currently developing in Indonesia is online debt services.  This study discusses the use and impact of illegal online debt services  by  the  public.  This  research  uses  descriptive  qualitative  research methods with a case study approach. The data were collected by conducting interviews with six selected informants using side purposive techniques. The results  showed  that  the  reason  for  using  online  debt  services  to  pay  for children's  schooling,  business  capital,  meet  daily  living  needs,  and  pay previous  debts.  The  driving  factors  are  easy  terms,  fast  processes,  no collateral, and difficulty obtaining debt in other formal financial institutions. The impact is mainly intimidative collection and misuse of personal data to collect debts accompanied by threats that interfere with the economic, social and psychological comfort of illegal online debt borrowers.
Submitted Revised Accepted Published 16 June 2022 30 June 2022 07 July 2022 18 August 2022

## KEYWORDS
Debt borrowers; financial technology; illegal online debt service.
CITATION (APA 6 th Edition)
Nurhaliza, A., Rahman, A., & Purwanto, D. (2022). Analisis Penggunaan dan Dampak Layanan Utang Online Ilegal oleh Masyarakat di Surakarta. MUKADIMAH: Jurnal Pendidikan, Sejarah, dan Ilmu-Ilmu Sosial . 6 (2), 188-196.
*CORRESPONDANCE AUTHOR
amalia241299@student.uns.ac.id
DOI: https://doi.org/10.30743/mkd.v6i2.5585
menyebabkan  terjadinya  perubahan  gaya  hidup  dalam  masyarakat,  yang  saat  ini  didominasi  oleh teknologi.  Terdapat  empat  bentuk  layanan fintech di  Indonesia  yaitu peer-to-peer  lending dan crowdfunding (KitaBisa.com), market aggregator , manajemen risiko dan investasi (Bareksa), dan yang terakhir adalah payments , clearing , dan settlement (OVO, GoPay, dan lain lain) (Pambudi, 2019 ). Salah  satu  bentuk  layanan fintech yang  saat  ini  sedang  berkembang  di  Indonesia adalah munculnya layanan pinjaman online atau fintech lending / peer-to-peer lending . Menurut Peraturan Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/POJK.01/2016  tentang  layanan  pinjam  meminjam  uang  berbasis teknologi  informasi,  pinjaman online merupakan  penyelenggaraan  jasa  keuangan  untuk mempertemukan  antara  pemberi  pinjaman  dengan  penerima  pinjaman  dalam  rangka  melakukan perjanjian  pinjam  meminjam  dalam  mata  uang  rupiah  secara  langsung  melalui  sistem  elektronik (Otoritas  Jasa  Keuangan, 2016 ).  Pinjaman online merupakan  salah  satu  layanan  dalam  bidang keuangan yang dapat digunakan oleh masyarakat di saat yang mendesak. Dengan adanya pinjaman online ini masyarakat  dapat  dengan  mudah  melakukan  pinjaman  keuangan,  yang  dilakukan  hanya bermodalkan handphone , dan mengunduh aplikasi melalui ponsel. Proses pengajuan dana yang dapat dilakukan  dari  rumah,  hanya perlu  mempersiapkan  dokumen  diri,  tidak memerlukan  agunan  atau jaminan serta proses verifikasi dan pencairan dana yang begitu cepat, dan berbagai kemudahan yang ditawarkan,  menjadi  daya  tarik  bagi  masyarakat  dan  mendorong  makin  meningkatnya  lahirnya perusahaan-perusahaan pinjaman online di Indonesia, baik itu pinjaman online secara legal (resmi) ataupun ilegal (tidak resmi).
Berdasarkan data dari CNBC Indonesia, per 3 Januari 2022 OJK telah merilis jumlah layanan pinjaman online legal,  yang  secara  resmi  telah  terdaftar  dan  berizin  di  OJK  yaitu  sebanyak  103 penyelenggara (CNBC Indonesia, 2022 ). Beberapa contoh perusahaan fintech layanan pinjaman online yang  legal  dan  berizin  dari  OJK  adalah  Asetku,  UangTeman,  klikUMKM,  Dompet  Kilat,  MauCash, Rupiah Cepat, Dana Rupiah, Singa, Pinjam Modal, Dana Syariah dan 93 lainnya.  Selain itu, Otoritas Jasa Keuangan (OJK), dilansir dari kompas.com, sejak tahun 2018 hingga April 2022, OJK telah resmi memblokir layanan pinjaman online ilegal sebanyak 3.989 penyelenggara (Kompas, 2022 ).
Dengan berbagai kemudahan  yang  ditawarkan  oleh perusahaan fintech peer-to-peer lending , ternyata menarik perhatian masyarakat, sehingga mereka tergiur dengan iming-iming yang diberikan dan  akhirnya  mereka  menggunakan  layanan  pinjaman online tersebut.  Mayoritas  masyarakat  yang melakukan peminjaman di layanan hutang online adalah mereka yang berasal dari kelompok pekerja, petani,  nelayan,  perajin  dan  para  pengusaha  UMKM  (Budiyanti, 2019 ).  Alasan  dalam  pemilihan pinjaman online adalah  kesulitan  dalam  mengakses  layanan  keuangan  formal  dengan  berbagai persyaratan administrasi yang harus dipenuhi (Wahyuni & Turisno, 2019 ). Sedangkan dalam layanan pinjaman online ini memberikan berbagai tawaran  kemudahan seperti syarat administrasi yang lebih mudah, proses pencairan yang cepat, tanpa agunan, nominal peminjaman yang rendah dan lain-lain yang  membuat  masyarakat  dengan  mudah  tergiur  untuk  menggunakan  pinjaman online .  Untuk memenuhi  kebutuhan  juga  menjadi  alasan  masyarakat  dalam  pemilihan  layanan  pinjaman online (Otoritas Jasa Keuangan, 2021 ).
Utangan online meresahkan masyarakat, terutama peminjam di era kehidupan serba digital. Masyarakat  yang  tidak  layak  hutang  di  lembaga  keuangan  legal,  telah  menjadi  korban  maraknya utangan  legal  atau  ilegal online karena  mereka  belum  memahami  utangan online secara  utuh. Maraknya  pertumbuhan  perusahaan  pinjaman online tersebut  juga  disertai  dengan  berbagai  kasus pengaduan  korban  pinjaman online ilegal.  Hal  ini  karena  mudahnya  masyarakat  tergiur  dengan iming-iming yang diberikan oleh perusahaan fintech pinjaman online , dan ketidaktahuan masyarakat terkait status legalitas suatu perusahaan pinjaman online , membuat mereka terjebak dalam layanan utangan online ilegal. Selain itu juga diakibatkan karena minimnya pengetahuan masyarakat terhadap aplikasi  pinjaman online yang  mereka  gunakan  seperti  biaya,  bunga,  jangka  waktu  peminjaman, denda, dan risiko peminjaman (Sinaga, Irawati, & Kurniawan, 2019 ).
Utangan online mudah  dan  cepat,  tetapi  membawa  sengsara  peminjam  karena  muncul intimidasi apabila tidak digunakan dengan tepat. Data dari web resmi OJK, bahwa sepanjang tahun 2019 hingga tahun 2021 terdapat jumlah pengaduan dari masyarakat sebanyak 19.711 yang terdiri dari pelanggaran ringan-sedang dan pelanggaran berat, dengan rincian sebagai berikut:

## Tabel 1. Jumlah Pengaduan Pinjaman Online Ilegal
Pelanggaran Ringan – Sedang Pelanggaran Berat 10.441 pengaduan 9.270 pengaduan 52,97% 47,03%
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan Indonesia (ojk.go.id)
Bentuk  pelanggaran  berat  yang  diterima  OJK  melalui  layanan  pengaduan  adalah  ancaman penyebaran  data  pribadi,  penagihan  kepada  seluruh  kontak  HP  dengan  teror  dan  intimidasi,  dan penagihan dengan menggunakan kata kasar serta pelecehan seksual
Pemerintah  perlu  mendampingi  peminjam online ilegal . Data  LBH  Jakarta  pada  Juni  2019 melaporkan  sebanyak  4500  aduan  terkait  dengan  pinjaman online ilegal  (Sinaga,  Irawati,  & Kurniawan, 2019 ).  Selain  itu  pinjaman online ilegal  juga  memunculkan  berbagai  masalah  bagi pengguna  layanan  pinjaman  utangan  ilegal.  Data  YLKI,  permasalahan  paling  tinggi  dalam  kasus pinjaman online ilegal adalah cara penagihan dengan persentase sebesar 39,5%, kemudian pengalihan kontak 14,5%, permohonan reschedule sebesar 14,5%, suku bunga sebesar 13,5%, dan administrasi serta penagihan pihak ketiga sebesar 11,4% (Pardosi & Primawardani, 2020 ).
Kota Surakarta dan sekitarnya menjadi kota yang masyarakatnya juga menggunakan layanan aplikasi utangan online . Peneliti menemukan bahwa terdapat beberapa masyarakat menjadi pengguna aplikasi  utangan online dan  terjebak  dalam  layanan  utangan online ilegal  ini  berasal  dari  latar belakang yang berbeda, baik dari status perkawinan, pekerjaan, ekonomi, dan lain-lain. Masyarakat juga mengalami cara penagihan yang tidak baik oleh aplikasi utangan online ilegal, baik berupa teror, intimidasi,  dan  ancaman  pelecehan  seksual,  bahkan  terdapat  pengguna  yang  hampir  melakukan bunuh diri, karena tidak kuat akibat adanya bentuk teror yang diterima. Dilansir dari Kompas, pada Oktober 2021 tercatat terdapat 17 orang yang melaporkan ke Polresta Surakarta terkait dengan adanya aksi teror, intimidasi, dan pelecehan yang mereka terima dari aplikasi layanan utangan online ilegal (Kompas, 2021 ).
Salah  satu  penelitian  terdahulu  yang  memiliki  topik  yang  relevan  yaitu  mengenai  tingkat pemahaman dan minat masyarakat dalam penggunaan fintech ditemukan bahwa 50,7% masyarakat mengatakan bahwa fintech dapat digunakan di mana saja, 27% mengatakan fintech mudah digunakan, 14,9% berpendapat layanan fintech itu cepat, dan 7,4% berpendapat layanan fintech aman. Melihat hal tersebut, minat masyarakat terhadap fintech sangat besar. Selain itu masyarakat memanfaatkan layanan fintech sebesar  51,5%  untuk  modal  usaha,  23,8  untuk  pendidikan,  16,9%  untuk  memenuhi kehidupan  sehari-hari,  6,2%  untuk  membangun  rumah  dan  1,5%  untuk  menikah  (Burhanuddin  & Abdi,  2019).  Berbeda  dengan  penelitian  yang  telah  dilakukan  yang  berfokus  pada layanan  finansial teknologi, maka dalam penelitian ini akan berfokus pada penggunaan dan dampak layanan utangan online ilegal.
Berdasarkan pemaparan latar belakang di atas dan hasil penelitian terdahulu, maka penelitian ini akan berfokus pada  penggunaan layanan hutang online oleh masyarakat. Selain itu penelitian ini juga  akan  berfokus  terhadap  dampak  layanan  hutang online ilegal  yang  diterima  oleh  masyarakat. Peneliti  tertarik melakukan penelitian ini, hal ini karena masih banyak ditemukan masyarakat yang menggunakan  layanan  utangan online dan  dampak  negatif  yang  masyarakat  dapatkan.  Sehingga diharapkan hasil penelitian ini, memberikan manfaat kepada masyarakat yang masih awam mengenai
layanan hutang online , agar tidak tergesa-gesa dan berhati-hati  dalam menggunakan layanan hutang online dan mempertimbangkan dampak yang mungkin akan diterima.

## METODE
Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  kualitatif  deskriptif  dengan  pendekatan  studi kasus.  Penelitian  kualitatif  deskriptif  adalah  jenis  penelitian  yang  bertujuan  untuk  menjelaskan berbagai  gejala-gejala,  fakta-fakta,  dan  kejadian-kejadian,  yang  dikemudian  diuraikan  secara sistematis, dan akurat (Hamdani et al, 2020 , p. 69). Penelitian ini dilaksanakan di kota Surakarta dan sekitarnya.  Teknik  pengambilan  informan  yang  digunakan  adalah  teknik purposive  sampling yaitu dengan menetapkan kriteria-kriteria tertentu (Sugiyono, 2016 , p. 230). Kriteria yang ditetapkan adalah masyarakat  yang  menggunakan  aplikasi  layanan  utangan online ilegal  dan  berdomisili  di  Kota Surakarta  dan  sekitarnya.  Jumlah  informan  dalam  penelitian  ini  sebanyak  6  masyarakat  yang merupakan pengguna layanan utangan online . Data primer dalam penelitian ini diperoleh langsung dari wawancara  kepada 6 informan yaitu informan PW, informan AY, informan FA, informan HP, informan  GW,  dan  informan  U  sebagai  penggunaan  dan  korban  layanan  utangan online ilegal. Sedangkan data sekunder diperoleh melalui kajian literatur dengan topik yang sama. Teknik analisis data yang digunakan adalah dari Miles & Huberman yaitu pengumpulan data, reduksi data, penyajian data dan penarikan kesimpulan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Penggunaan Layanan Utangan Online
Masalah  sosial  adalah  suatu  kondisi  di  dalam  masyarakat  yang  tidak  diinginkan  dan menimbulkan suatu masalah. Masalah sosial tersebut dapat terjadi karena adanya hambatan di dalam masyarakat dalam proses pemenuhan kebutuhan, yang diakibatkan karena adanya perubahan sosial ekonomi  ataupun  penggunaan  ilmu  pengetahuan  dan  teknologi  (IPTEK).  Menurut  Abdul  Syani, masalah  sosial  yang  terjadi  dalam  masyarakat  dapat  disebabkan  oleh  adanya  ketidakmampuan masyarakat  dalam  menguasai  perkembangan  ilmu  pengetahuan  dan  teknologi  (Tangdilintin  & Prasetyo, 2015 ).  Hal  tersebut  yang  terjadi  dalam  masyarakat  yang  menjadi  pengguna  dan  korban layanan hutang online ilegal bahwa mereka kurang melek terhadap teknologi, sehingga masyarakat tidak mampu dan belum siap dalam menghadapi kehidupan yang serba digital. Berbagai kemudahan yang  diberikan  oleh  layanan  hutang online yang  membuat  masyarakat  tergiur  dan  menggunakan layanan  hutang online ,  tanpa  memiliki  pemahaman  dan  pengetahuan  yang  utuh  terkait  dengan layanan hutang online yang mereka gunakan seperti status legalitas, dan tingkat keamanan sehingga tak sedikit masyarakat yang akhirnya menjadi korban dari layanan hutang online ilegal. Hal tersebut yang dialami oleh keenam informan yang merupakan pengguna sekaligus korban dari layanan hutang online ilegal. Penggunaan aplikasi layanan utangan online oleh informan karena beberapa alasan yaitu sebagai berikut.
Pertama,  biaya  sekolah  anak.  Penggunaan  dana  dari  layanan  utangan online oleh  informan, digunakan  untuk  berbagai  keperluan.  Salah  satu  informan  mengatakan  dana  dari  layanan  utangan online mereka gunakan untuk membayar sekolah anak. Hal ini diungkapkan oleh informan PW.
“Karena waktu itu saya memang mau bayari semesteran anak, waktu itu butuh uang berapa juta, Cuma butuh uang enam juta sampe tujuh juta” (Wawancara informan PW, 11 April 2022) .
Kedua, modal usaha. Penggunaan layanan utangan online oleh informan juga digunakan untuk modal usaha.
“Pas awal Desember aku itu mau bikin usaha kan, trus kan kuwi butuh modalnya banyak to mbak, kira- kira 5 juta, ya buat itu” (Wawancara Informan U, 2 Juni 2022) .
Ketiga,  memenuhi  kebutuhan  hidup.  Informan  GW  menggunakan  layanan  utangan online karena adanya kebutuhan rumah tangga yang mendesak. Sementara itu informan FA menggunakan layanan utangan online untuk memenuhi kebutuhan hidup dari teman lelakinya.
“Kebutuhan  sih,  kebutuhan  yang  mendadak,  kebetulan  ada  kebutuhan  mendadak  yang  harus  segera dibayarkan, ya buat gali lubang tutup lubang, kebutuhan rumah tangga” (Wa wancara Informan GW, 22 Mei 2022).
“itu karena terkait masalah aku sama cowokku, jadi aku tuh punya cowok yang manfaatin aku doang gitu lho, dia minta uang ke aku, akhirnya kan uang tabunganku dah habis , aku kasih ke dia, akhirnya aku harus butuh uang lagi buat ngasih ke dia, akhirnya aku pake pinjaman online buat ngasih ke dia, buat hidup dia” (Wawancara informan FA, 21 April 2022) .
Keempat, membayar hutang sebelumnya. Penggunaan layanan hutang online oleh informan AY digunakan untuk membayar hutang kepada temannya, yang saat itu sedang membutuhkan biaya untuk operasi anaknya.
“Karena  pada  saat  itu  saya  harus  segera  mengembalikan  mod al  pinjaman  dari  teman,  walaupun sebenarnya itu belum jatuh tempo, karena saat itu anak temen yang minjami modal ke saya kecelakaan, soale operasi  segera  dilakukan  karena  dia  tidak  punya  BPJS, mbiyen sing  tak  sawang  nyawane  anake kancaku , sing tak sawang kuwi wae ” (Wawancara Informan AY, 21 April 2022) .
“… nek awal  mungkin  masih  bisa  diambil  misal  buat  kita pengen ini  masih  bisa,  tapi  semakin  kesini semakin ke sini kan cuma buat gali lubang tutup lubang”  (Wawancara informan HP, 21 April 2022) .
Adapun  penggunaan  layanan  hutang online oleh  informan,  didorong  oleh  beberapa  faktor, yaitu  sebagai  berikut.  Pertama,  syarat  mudah,  proses  cepat,  dan  tanpa  agunan.  Berdasarkan  data yang  telah  diperoleh  melalui  kegiatan  wawancara,  diketahui  bahwa  para  informan  menggunakan layanan utangan online karena berbagai kemudahan yang  diberikan oleh layanan  utangan online . Layanan  utangan online memberikan berbagai  kemudahan  kepada  calon  pengguna  seperti  syarat adminitrasi  yang  mudah  hanya  dengan  KTP,  tanpa  agunan,  nominal  pinjaman  yang  rendah,  dan proses yang cepat. Hal ini diungkapkan oleh informan AY dan informan FA.
“Karena prosesnya cepat da n tidak pake syarat yang berbelit-belit, cuma dengan kasarannya dengan KTP  kita  sudah  dapat  pinjaman online dan  tanpa  survei,  saya  memilih online karena  cepat” (Wawancara Informan AY, 21 April 2022).
“Prosesnya  cepat,  KTP  doang,  syaratnya  mudah, gak ada  jaminan  apa  pun ,  gampang  cairnya” (Wawancara Informan FA, 21 April 2022).
Syarat yang tidak berbelit-belit, hanya dengan bermodalkan KTP saja, dan proses yang cepat, yang membuat informan memilih menggunakan layanan utangan online . Hal tersebut sesuai dengan yang dikatakan Jogiyanto (1999) bahwa bila masyarakat mengetahui dan menganggap bahwa suatu sistem  informasi  mudah  untuk  digunakan  maka  mereka  akan  menggunakannya,  dan  begitu  juga sebaliknya (Nury dan Prajawati, 2022 ).
Kedua, kesulitan memperoleh pinjaman di layanan keuangan formal menjadi faktor informan menggunakan layanan utangan online . Hal ini diungkapkan oleh informan PW, di mana ia sekarang tinggal    di  Papua  dan  lokasi  rumah  yang  jauh  dari  layanan  keuangan  formal  serta  belum  menjadi penduduk setempat.
“Saya kan di sini jauh dari bank, maksude kalau saya mau pinjam di bank sulit nggih karena saya bukan asli sini. Saya kan ini di Papua, jauh dengan bank, di sini hanya ada Bank  Papua jadi harus domisili di Papua, sedangkan kita belum KTP Papua, ribet gitu lho.” (Wawancara 11 April 2022) .
Hadirnya layanan utangan online ilegal di tengah masyarakat telah mengubah cara masyarakat dalam melakukan pinjaman keuangan, hal ini karena masyarakat tak lagi melakukan pinjaman yang bersifat konvensional atau bertransaksi secara langsung. Layanan utangan online telah memudahkan
masyarakat  melakukan  proses  pinjam-meminjam  keuangan,  di  saat  terdapat  kebutuhan  yang mendesak dan tidak ada lagi jarak yang memisahkan. Melalui aplikasi layanan utangan online ruang, jarak, dan waktu menjadi lenyap. Hal ini sejalan apa yang dikatakan oleh Paul Virilio salah satu ahli sosiologi postmodern dalam  teorinya  yaitu  dromologi,  yaitu  mengenai  hancurnya  batas-batas  yang disebabkan oleh adanya perubahan teknologi yang melampaui batas (Ritzer, 2003 , p.n231). Awal dari perubahan ini adalah terjadinya perubahan atas susunan spasial terutama hancurnya batas-batas fisik, yang mengakibatkan distingsi di sini dan distingsi di sana tidak lagi berarti apa-apa, yang artinya tidak ada  lagi  perbedaan  masyarakat  yang  tinggal  di  kota,  pinggiran,  ataupun  daerah  pedesaan  (Ritzer, 2003 ).  Dalam  hal  ini  penggunaan  layanan  hutang online ,  masyarakat  yang  tinggal  di  perkotaan, pedesaan ataupun daerah terpencil, dapat mengakses dan menggunakan layanan hutang online . Hal tersebut seperti yang terjadi di informan PW yang saat ini  tinggal di Papua. Informan PW mengatakan bahwa daerah tempat ia tinggal jauh dari layanan keuangan formal.

## Dampak Layanan Utangan Online Ilegal
Dampak  merupakan  pengaruh  atau  akibat.  Dampak  merupakan  proses  lanjutan  dari keputusan yang diambil oleh individu, di mana setiap keputusan atau tindakan yang dilakukan oleh individu  memiliki  dampak  positif  ataupun  negatif  bagi  dirinya.  Berdasarkan  hasil  wawancara  yang dilakukan  terhadap  informan  sebagai  pengguna  dan  korban  dari  aplikasi  utangan online ilegal, bahwasanya aplikasi utangan online ilegal memiliki dampak negatif kepada penggunanya terlebih jika mereka  tidak  mampu  membayar  hutang  kepada  perusahaan.  Utangan online menimbulkan intimidasi, penyalahgunaan data pribadi pengutang ilegal.
Pertama, penagihan intimidatif. Berdasarkan hasil wawancara dengan informan, mengatakan bahwa  layanan  utangan online akan  melakukan  penagihan  kepada  informan  baik  melalui  telepon ataupun  WhatsApp.  Seluruh  informan  mengatakan  bahwa  layanan  utangan online ilegal  ini melakukan penagihan dengan cara yang tidak baik seperti penagihan intimidasi, dan kata-kata kasar.
“… tiga hari sebelum jatuh tempo, aku sudah dapat WA suruh membayar dengan nada yang sudah agak  menekan  tapi  belum  mengancam.  Terus  kalau  belum  membayar,  itu  benar-benar nagihnya sampe yang kasar, ada kata-kata kasar seperti anjing! bangsat! ”  (Wawancara Informan FA, 21 April 2022).
“… bentuk penagihan by phone , WhatsApp. Ya, betul banget (menerima intimidasi dan teror), dengan cacian  dengan  kata-kata  kotor,  yang  anjinglah,  yang  bangsatlah,  yang  penipulah,  kata-kata  kotor yang tidak senonoh keluar semua itu” (Wawancara informan AY,  21 April 2022) .
Kedua,  penyalahgunaan  data  pribadi.  Selain  melakukan  penagihan  intimidatif  kepada informan,  layanan  utangan online ilegal  juga  mengakses  seluruh  data  baik  itu  foto,  video  ataupun nomor  kontak  yang  tersimpan  dalam handphone informan  dan  kemudian  melakukan  penyebaran data  pribadi  informan.  Penagihan  ini  dilakukan  dengan  menghubungi  orang-orang  di  sekitar informan seperti keluarga dan teman.
“Terus  disebar  data  ke temen-temen aku,  keluarga  aku  sambil  sebar  foto  yang  dicoret-coret,  dan pernah  menelepon  WhatsApp,  diteror  tiap  malam sampe tengah malem kadang  masih neror ” (Wawancara Informan FA, 21 April 2022).
“Dibuatkan grup  penagihan  sama  pengumpulan  dana  untuk  membayar  hutang,  ngeri  banget pokoknya. Mereka ( debt-collector ) memakai semua nomor yang terakses di HP kita dan akan bilang bahwa  nomornya  saya  pakai  buat  jaminan.  Ya  banget  (orang  din sekitar  mendapatkan  teror)” (Wawancara informan AY, 21 April 2022).
Sementara informan U, mengatakan jika ia juga mendapatkan penagihan melalui media sosial yaitu  Instagram  (IG),  dan  mendapatkan  ancaman  akan  dibuatkan  poster  yang  bersifat  pelecehan
seksual.  Bahkan  terdapat  salah  satu  informan,  yang  mengatakan  bahwa  foto  sang  anak  digunakan oleh layanan utangan online ilegal untuk melakukan penagihan.
“… di IG pun aku iya mbak, kalau di Instagram dia DM ( direct-messege ) temen-temen aku, tapi dia sampe buat  akun  juga  lho,  dia  buat  akun  terus  DM  in teman-temanku,  intinya temenmu yang  ini suruh bayar hutang, terus sampe dia itu komen di postinganku juga” (Wawancara Informan U, 2 Juni 2022).
“… sadis-sadis sih mbak, kayak mereka itu ngirimin perempuan gak pake baju kayak gitu , kalau aku gak bayar bakal disebar luaskan kayak begini” (Wawancara Informan U, 2 Juni 2022) .
“ … ada  foto  anak  yang  dipajang,  disebar gitu foto  anak.  Di  bawahnya  ada  tulisan  buron  atau  anak buron ” (Wawancara Informan GW, 22 Mei 2022).
Ketiga, ketidaknyamanan hidup keluarga pengutang. Dengan adanya penyebaran data pribadi informan  oleh  layanan  utangan online ilegal,  hal  itu  membuat  orang  di  sekitar  informan  juga mendapatkan teror dari layanan utangan online , sehingga membuat informan mendapatkan bully dan dijauhi dari orang sekitar. Hal ini diungkapkan oleh salah satu informan yaitu informan AY di mana ia mendapatkan bully dan ancaman dari orang di sekitar.
“… ya,  bahkan  ada  yang  mem- bully di  grup,  itu  banyak,  mereka  membuat  grup,  mem- bully saya, dengan  kata-kata sampe mau  memperkarakan  saya gini . Opo meneh sing jenenge mas  Tama ,  dulu kan muridku, yo goleki nyowone yo , sampe gitu, ngorak-ngarik no dewe dinggo jaminan , sampe ada yang ngancam mau gruduk kesini” (Wawancara Informan AY, 21 April 2022) .
Keempat, munculnya penyakit stres, depresi, hingga bunuh diri. Hutang dan cara penagihan yang  tidak  baik  yang  dilakukan  oleh layanan  utangan online ilegal  seperti  menggunakan  kata-kata kasar, penyebaran data pribadi dan ancaman pelecehan seksual, telah membuat informan mengalami stres dan ketakutan. Hal ini diungkapkan oleh informan FA dan informan U.
“… sampai sakit juga karna pikiran, stres, mikir malu juga, tidak keluar rumah selama berbulan- bulan” (Wawancara Informan FA, 21 April 2022).
“… mentalnya bener-bener ngedown parah, apalagi mau menikah, resikone nek misal sampe pihak dari sana taukan gagal, ibarate gitukan mbak resiko terbesare . Stres banget, banget, sampe mau pergi dari rumah,  cuma  pikiran  saya  pergi  dari  rumah  itu aja saya  pergi  ketahuan  mbak, trus ditarik, bener- bener gak tenang ” (Wawancara informan HP, 21 April 2022) .
“… dataku udah disebar gitu-gitu ,  aku  langsung  kayak stres sampe berat  badanku  turun  lima  kilo mbak, setiap 15 menit sekali ditelpon pokoke . Sampe aku gak doyan makan mbak, trus gak bisa tidur, trus sampe berat  badanku  turun  lima  kilo  cuma  dalam  jarak  beberapa  minggu”  (Wawancara Informan U, 2 Juni 2022 ).
Bahkan terdapat salah satu informan yang mengatakan sangat depresi dan akan mengakhiri hidup akibat hutang dan teror dari layanan utangan online ilegal. Hal ini diungkapkan oleh informan AY.
“ Yo terus  terang  ya,  pertama wedi (takut)  ya.  Dulu sempet drop  ya  pastilah,  karena  begitu  kita menanggapi ancaman mereka semakin membabi buta. Tidak hanya depresi, sempat mendekati mau bunuh diri, saya sudah beli pil obat itu, pil-nya masih tak simpan itu ” (Wawancara informan AY 21 April 2022).
Pinjaman  yang  dilakukan  oleh  informan  di layanan  utangan online ilegal  telah  memberikan pengaruh negatif terhadap kondisi psikologi informan, di mana mereka mengalami stres, ketakutan, depresi, dan keinginan untuk bunuh diri. Hal ini sejalan dengan yang dikatakan oleh Brown (2005) dan Turunen & Hiilamo (2014) bahwa beban hutang sangat berdampak terhadap peningkatan tekanan psikologis seseorang dan seseorang yang mengalami kesulitan dalam pembayaran hutang, memiliki
tingkat depresi yang tinggi dan akan memiliki pikiran melakukan tindakan untuk mengakhiri hidup (Aidha, et al., 2019 ).
Kelima,  kondisi  keuangan  tidak  stabil.  Pembayaran  tagihan  hutang  yang  dilakukan  oleh masyarakat  kepada  layanan  utangan online dan  jangka  waktu  pengembalian  yang  pendek,  telah memberikan dampak terhadap kondisi keuangan informan dan keluarga yang menjadi berantakan. Uang  yang  telah  direncanakan  oleh  informan  untuk  beberapa  hal  seperti  kebutuhan  anak,  biaya sekolah,  dan  modal  usaha,  menjadi  digunakan  untuk  membayar  tagihan  utangan online .  Hal  ini diungkapkan oleh informan AY, informan FA dan informan GW.
“ Yo jadi mawut , iya sangat-sangat, malah orak-arik itu (kondisi  keuangan) ooh sangat tidak trimo morat-marit, ambyar ” (Wawancara Informan AY, 21 April 2022) .
“… iya bener , bisa buat bayar sekolah jadi harus nutup yang buat pinjolnya kayak gitu . Ada usaha buka wedangan, tetep pengaruh, misal kita dapat seratus gitu ya, jadi aturan buat bisa buat modal, terus buat tambah nutup yang itu ” (Wawancara Informan GW, 22 Mei 2022).
“ … pengaruhnya besar banget sih mbak, aku bener-bener sampe yang gak punya uang sama sekali, jadi keuanganku  berantakan,  kuliahku  belum  dibayar,  tidak  punya  uang  sama  sekali,  tidak  punya pegangan. Uang buat bayar kuliah itu akhirnya aku buat bayar pinjaman online . Berantakan banget. Jadi aku harus pinter-pinter gimana mengelola uangnya ” (Wawancara Informan FA, 21 April 2022).

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  disajikan,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  penggunaan pinjaman  di  layanan  utangan online karena  beberapa  alasan  yaitu  membayar  sekolah  anak,  modal usaha, memenuhi kebutuhan hidup, dan membayar hutang sebelumnya. Faktor pendorongnya adalah syarat yang mudah, proses yang cepat, tanpa agunan dan kesulitan memperoleh pinjaman di layanan keuangan  formal.  Kemudian,  terdapat  beberapa  dampak  yang  diterima  oleh  informan  sebagai pengguna  layanan  utangan online yaitu  penagihan  intimidatif  dan  penyalahgunaan  data  pribadi. Selain  itu  utangan online juga  berdampak  pada  ketidaknyamanan  kehidupan  korban,  kondisi keuangan, dan kondisi psikologis informan.

## REFERENSI
Aidha, Cut N., et al. (2020). Dampak Sosial Ekonomi Jerat Utang Rumah Tangga di Indonesia . Perkumpulan PRAKARSA.
Ansori, Miswan. (2019). Perkembangan dan Dampak Financial Technology (Fintech) terhadap Industri Keuangan Syariah di Indonesia. Wahana Islamika: Jurnal Studi Keislaman, 5 (1), 31-45. https://doi.org/10.5281/wahanaislamika.v5i1.41
Bank Indonesia. (2020). Mengenal Finansial Teknologi. https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/mengenal- Financial-
Teknologi.aspx#:~:text=Financial%20technology%2FFinTech%20merupakan%20hasil,jauh%20dengan %20melakukan%20pembayaran%20yang
Budiyanti, E. (2019). Upaya Mengatasi Layanan Pinjaman Online Ilegal. Jurnal Pusat Penelitian Badan keahlian DPR RI , 11 (4), 1-5.
Burhanuddin, C. I,. & Abdi, M. N. (2019). Tingkat Pemahaman dan Minat Masyarakat dalam Penggunaan Fintech. Owner: Riset dan Jurnal Akuntansi, 3 (1), 21-27. https://doi.org/10.33395/owner.v3i1.79 Hamdani, dkk. (2020). Metode Penelitian Kualitatif dan Kuantitatif . Yogyakarta : Pustaka Ilmu Grup. Kompas. (2022). Terbaru, Ini Daftar Pinjol Ilegal 2022 yang Ditutup OJK .
https://money.kompas.com/read/2022/05/26/113036426/terbaru-ini-daftar-100-pinjol-ilegal-2022-yang- ditutup-ojk
Kompas. (2021). Polisi Sudah Terima 17 Aduan Pinjol Ilegal di Solo, Korban Sering di Teror. https://regional.kompas.com/read/2021/10/22/151750678/polisi-sudah-terima-17-aduan-pinjol-ilegal-di- solo-korban-sering-diteror?page=all
Indonesia, CNBC. (2022). Daftar Terbaru Pinjol Resmi OJK 2022, Lainnya Ilegal! .
https://www.cnbcindonesia.com/tech/20220110090852-37-305896/daftar-terbaru-pinjol-resmi-ojk-2022- lainnya-ilegal
Nury, H. R., & Prajawati, M. I. (2022). Praktik Financial Technology dan Resiko Pinjaman Online Pada Mahasiswa. Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia, 7 (5) , 6363-6373 http://dx.doi.org/10.36418/syntax- literate.v7i5.7175
Otoritas Jasa Keuangan. (2021). Infografis OJK Bersama Kementerian atau Lembaga Terkait Berkomitmen Berantas Pinjol Ilegal. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/info-terkini/Pages/Infografis-OJK- Bersama-Kementerian-atau-Lembaga-Terkait-Berkomitmen-Berantas-Pinjol-Ilegal.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor  77/PJOK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi https://www.ojk.go.id/id/regulasi/otoritas-jasa- keuangan/peraturan-ojk/Documents/Pages/POJK-Nomor-77-POJK.01-2016/SAL%20-
%20POJK%20Fintech.pdf
Pambudi, R. D. (2019). Perkembangan Fintech di Kalangan Mahasiswa UIN Walisongo. Harmoni: Jurnal Pembelajaran IPS dan PKN, 4 (2), 74-81. https://doi.org/10.15294/harmony.v4i2.36456 Pardosi, R. O. A. G., & Primawardani, Y. (2020). Perlindungan Hak Pengguna Layanan Pinjaman Online Dalam Perspektif Hak Asasi Manusia. Jurnal HAM, 11 (3), 353-367. http://dx.doi.org/10.30641/ham.2020.11.353-368
Ritzer, George. (2003). Teori Sosial Postmodern. Yogyakarta: Kreasi Wacana Sinaga, H. D. E., Irawati, N., & Kurniawan, E. (2019). Finansial Teknologi: Pinjaman Online, Ya atau Tidak . Jurnal Ilmiah Pengabdian kepada Masyarakat, 1 (1), 14-19. http://dx.doi.org/10.30645/jtunas.v1i1.6 Sugiyono. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif . Bandung: Alfabeta Tangdilintin, P., Prasetyo, B. (2015). Mengenal Masalah Sosial. Universitas Terbuka .
http://repository.ut.ac.id/4586/1/SOSI4307-M1.pdf
Wahyuni, R. A. E., & Turisno, B. E. (2019). Praktik Finansial Teknologi Ilegal Dalam Bentuk Pinjaman Online Ditinjau dari Etika Bisnis. Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia, 1(3), 379-391. https://doi.org/10.14710/jphi.v1i3.379-391