## ANALISIS SERANGAN MALWARE DALAM PERBANKAN DAN PERENCANAAN SOLUSI KEAMANAN
Kaira Milani Fitria 1*
1 Magister Teknik Informatika, Fakultas Ilmu Komputer, Institut Informatika dan Bisnis Darmajaya
Riwayat artikel: Received: 11Juli 2023 Accepted: 30 Juli 2023 Published: 1 Agustus 2023

## Keywords:
Serangan Malware; Keamanan Jaringan; Mobile Banking.
Corespondent Email: kairaamilanii@gmail.com
How to cite this article :
Doe, J. (2021). Judul Artikel. Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan , 6(2), 156-168.
© 2022 JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan). This article is an open-access article distributed under the terms and conditions of the Creative Commons Attribution (CC BY NC)
Abstrak. Penelitian  ini  mengeksplorasi  ancaman  serangan  malware perbankan yang terus meningkat dan solusi keamanan yang dapat diterapkan untuk  mengurangi  risikonya.  Makalah  ini  dimulai  dengan  memberikan gambaran  umum  tentang  berbagai  serangan  malware  perbankan,  termasuk metode  penyebaran  dan  kerusakan  yang  dapat  ditimbulkannya.  Kemudian membahas berbagai langkah keamanan yang dapat diambil untuk mencegah dan  mendeteksi  serangan  ini,  seperti  perlindungan  titik  akhir,  segmentasi jaringan, dan edukasi pengguna. Makalah ini juga membahas tantangan dan keterbatasan  dari  solusi  keamanan  ini  dan  potensi  perkembangan  di  masa depan  di  lapangan.  Secara  keseluruhan,  makalah  ini  memberikan  analisis komprehensif  tentang  serangan  malware  perbankan  saat  ini  dan  solusi keamanan  yang  dapat  digunakan  untuk  melindungi  dari  serangan  tersebut. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  secara  komprehensif  berbagai jenis  serangan  malware  perbankan  dan  solusi  keamanan  yang  dapat mengurangi  risikonya.  Dengan  memahami  sifat  dari  serangan-serangan  ini dan  efektivitas  dari  berbagai  langkah  keamanan,  penelitian  ini  dapat membantu  lembaga  keuangan  mengembangkan  strategi  yang  lebih  efektif untuk  melindungi  diri  mereka  sendiri  dan  pelanggan  mereka  dari  ancaman siber.

## 1. PENDAHULUAN
Latar  belakang  penelitian  ini  berakar  dari meningkatnya  prevalensi  dan  kecanggihan serangan  siber  yang  menargetkan  industri perbankan.  Dalam  beberapa  tahun  terakhir, telah terjadi peningkatan yang signifikan dalam serangan malware yang ditujukan pada lembaga keuangan, dengan penjahat siber menggunakan berbagai  teknik  untuk  mencuri  data  sensitif, mengkompromikan  sistem,  dan  melakukan transaksi  penipuan.  Serangan  ini  dapat
menimbulkan konsekuensi yang parah, termasuk kerugian finansial, kerusakan reputasi, dan tanggung jawab hukum. Akibatnya,  bank  dan  organisasi  keuangan lainnya berada di bawah tekanan yang semakin meningkat untuk menerapkan langkah-langkah keamanan  yang  kuat  untuk  melindungi  sistem dan  pelanggan  mereka  dari  ancaman-ancaman ini.  Industri  perbankan  telah  menjadi  target utama penjahat siber, dengan serangan malware yang menjadi ancaman signifikan bagi lembaga
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
keuangan dan pelanggan mereka. Serangan ini dapat  mengakibatkan  pencurian  data  sensitif, kerugian  finansial,  dan  kerusakan  reputasi,  di antara  konsekuensi  lainnya.  Akibatnya,  bank dan  organisasi  keuangan  lainnya  berada  di bawah tekanan yang semakin meningkat untuk menerapkan  langkah-langkah  keamanan  yang kuat  untuk  melindungi  sistem  dan  pelanggan mereka dari ancaman ini.
Serangan malware perbankan telah menjadi semakin umum dalam beberapa tahun terakhir, yang  menimbulkan  ancaman  signifikan  bagi lembaga  keuangan  dan  pelanggan  mereka. Serangan  ini  dapat  mengakibatkan  pencurian informasi  sensitif,  kerugian  finansial,  dan kerusakan  reputasi.  Berbagai  solusi  keamanan telah  dikembangkan  untuk  mengurangi  risiko yang  terkait  dengan  malware  perbankan. Makalah ini mengulas solusi keamanan ini dan efektivitasnya dalam mencegah dan mendeteksi serangan malware perbankan. Dengan menganalisis  kekuatan  dan  kelemahan  dari solusi-solusi  tersebut,  makalah  ini  berusaha untuk  memberikan  wawasan  tentang  praktik terbaik untuk mengamankan lembaga keuangan dari  jenis  serangan  ini.  Makalah  penelitian  ini bertujuan untuk menganalisis secara komprehensif berbagai jenis serangan malware perbankan  dan  solusi  keamanan  yang  dapat digunakan untuk mengurangi risikonya.
Makalah ini akan dimulai dengan memberikan gambaran  umum  tentang  serangan  malware perbankan lainnya, termasuk metode penyebaran dan kerusakan yang dapat ditimbulkannya.  Kemudian  akan  membahas berbagai langkah keamanan yang dapat diambil untuk  mencegah  dan  mendeteksi  serangan  ini, seperti  perlindungan  titik  akhir,  segmentasi jaringan, dan edukasi pengguna.
Makalah ini juga akan memeriksa tantangan dan  keterbatasan  solusi  keamanan  ini  dan potensi  pengembangan  di  masa  depan  di lapangan.  Dengan  memahami  sifat  dari serangan-serangan  ini  dan  efektivitas  dari berbagai  langkah  keamanan,  penelitian  ini dapat membantu lembaga keuangan mengembangkan  strategi  yang  lebih  efektif untuk  melindungi  diri  mereka  sendiri  dan pelanggan  mereka  dari  ancaman  siber.  Secara keseluruhan,  makalah  penelitian  ini  bertujuan untuk  berkontribusi  pada  pengetahuan  yang berkembang tentang serangan malware perbankan  dan  solusi  keamanan,  memberikan
wawasan  dan  rekomendasi  untuk  membantu lembaga  keuangan  tetap  terdepan  dalam lanskap ancaman yang terus berkembang.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
Serangan  malware  perbankan  baru-baru  ini menjadi  perhatian  yang  semakin  meningkat bagi lembaga keuangan dan pelanggan mereka. Meningkatnya  penggunaan  layanan  perbankan online  telah  mempermudah  penyerang  untuk mencuri  informasi  dan  kredensial  sensitif melalui vektor serangan seperti email phishing, malware,  dan  rekayasa  sosial.  Ekonomi malware  bawah  tanah  telah  mendorong pertumbuhan penipuan perbankan yang signifikan,  dan  bank  telah  meningkatkan keamanan  mereka  untuk  melindungi  transaksi dari  penipuan  [1],  [2].  Memiliki  solusi keamanan yang memadai untuk mencegah dan mendeteksi  serangan  malware  perbankan sangatlah  penting.  Solusi  mutakhir  dengan melihat  penipuan  sebagai  penyimpangan  dari kebiasaan  belanja  pelanggan,  tetapi  mereka tidak  memberikan  perincian  model  yang mendalam  dan  analisis  keamanan  terhadap serangan  yang  sulit  dipahami  [1].  Pendekatan berlapis-lapis  terhadap  keamanan  jaringan diperlukan untuk sistem respons intrusi berbasis jaringan  guna  mengamankan  jaringan  modern yang terdiri dari perangkat heterogen [3].
Serangan malware perbankan telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir, dan beberapa insiden penting telah terjadi. Beberapa contoh serangan malware perbankan baru-baru ini adalah Emotet, malware ini aktif dari tahun 2014 hingga 2021 dan bertanggung jawab atas pencurian  kredensial  perbankan  dan  informasi sensitif  lainnya  dari  para  korban.  Malware  ini disebarkan melalui email phishing dan lampiran berbahaya [3]. Ransomware, jenis malware ini dirancang  untuk mengenkripsi  file  korban  dan meminta  pembayaran  sebagai  imbalan  atas kunci  dekripsi.  Dalam  beberapa  kasus, ransomware telah menargetkan lembaga keuangan dan pelanggan mereka [1]. Serangan lawan,  serangan  ini  menggunakan  algoritma pembelajaran  mesin  untuk  menghasilkan malware  yang  dapat  menghindari  deteksi  oleh sistem keamanan. Pembuat malware menggunakan  serangan  ini  untuk  melewati langkah-langkah keamanan dan mencuri informasi  sensitif  [4],  [5].  Serangan  berbasis
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
memori  dimana  serangan  ini  menggunakan forensik  memori  untuk  mengidentifikasi  dan melacak  malware  yang  mungkin  bersembunyi di  dalam  sistem  korban.  Serangan  ini  dapat digunakan untuk menemukan indikator kompromi dan mencegah kerusakan lebih lanjut [6].  Ini  hanyalah  beberapa  contoh  serangan malware  perbankan  dalam  beberapa  tahun terakhir.  Karena  lanskap  ancaman  terus berkembang, lembaga keuangan dan pelanggan mereka  harus  tetap  waspada  dan  mengambil langkah-langkah untuk melindungi diri mereka sendiri dari serangan-serangan ini.

## 3. METODE PENELITIAN
Metodologi  untuk  makalah  ini  melibatkan tinjauan komprehensif terhadap solusi keamanan  yang  tersedia  untuk  mengurangi risiko  yang  terkait  dengan  serangan  malware perbankan.  Studi  ini  akan  didasarkan  pada analisis  kekuatan  dan  kelemahan  solusi-solusi ini  serta  efektivitasnya  dalam  mencegah  dan mendeteksi  serangan  malware  perbankan. Makalah ini akan membahas dampak kejahatan siber dan keamanan dalam transaksi perbankan online.
Dalam  kegiatan  transfer  uang,  memeriksa saldo rekening, melakukan pembayaran tagihan, dan melakukan tugas-tugas perbankan online  lainnya  ketika  jauh  dari  komputer  di rumah.  Praktik  ini  dikenal  sebagai  mobile banking. Konsumen bank menyukai kemudahan yang ditawarkannya, tetapi infrastruktur  untuk  mobile  banking  rentan terhadap berbagai ancaman. Kami menguraikan perkembangan mobile banking, berbagai risiko yang  menyertainya,  dan  beberapa  serangan malware  terbaru.  Untuk  mengaktifkan  mobile banking  yang  aman,  kami  juga  menganalisis beberapa solusi keamanan kontemporer.

## 3.1. Peningkatan Pengguna Mobile
Banking Perbankan online dimungkinkan dengan memanfaatkan  alat  khusus  (seperti  keyboard, terminal,  dan  monitor)  untuk  mengakses rekening bank melalui sambungan telepon pada akhir  1980-an.  Saat  ini,  perbankan  online mencakup semua sistem pembayaran elektronik yang memungkinkan klien (pemegang rekening bank)  dari  sebuah  lembaga  keuangan  (bank) untuk  melakukan  transaksi  keuangan  melalui
situs  web  bank.  Layanan  perbankan  online baru-baru  ini  telah  menerapkan  teknologi perbankan Internet seluler, seperti pembayaran dari  orang  ke  orang  yang  dimungkinkan  oleh beberapa  aplikasi  ponsel  cerdas.  Masalah- masalah  berikut  ini  adalah  beberapa  penyebab utama  peningkatan  tajam  jumlah  orang  yang menggunakan mobile banking [7].
• Faktor  usia:  Pertumbuhan  penggunaan mobile banking didorong oleh mereka yang berusia antara 18 dan 32 tahun.
• Kegunaan: Orang-orang menggunakan berbagai  program  mobile  banking  yang mudah  digunakan  saat  ini.  Selain  itu, aplikasi-aplikasi ini memberikan pengalaman  yang  komprehensif  dan  lancar bagi konsumen perbankan.
• Aksesibilitas:  Pengguna  mobile  banking mendapatkan  akses  ke  beberapa  layanan, termasuk kemampuan untuk menambahkan penerima manfaat, memindahkan uang antar rekening,  dan  menerima  notifikasi  ketika saldo  mereka  berubah,  semua  dengan menekan  satu  tombol,  kapan  pun  mereka mau, dari lokasi mana pun.
• Bank  khusus  seluler:  Saat  ini,  perbankan tradisional telah berubah untuk memanfaatkan  aplikasi  seluler.  Untuk berbagai  fungsi  keuangan,  mayoritas  bank- bank besar menggunakan aplikasi seluler.
• Beralih  ke  transaksi  tanpa  kertas:  Banyak bank  memberikan  hadiah  uang  tunai  untuk menggunakan  mobile  banking  daripada transaksi berbasis kertas. Dalam waktu dekat mekanisme  pembayaran  nirsentuh  berbasis teknologi  komunikasi,  dua  kartu  dapat berbicara  satu  sama  lain  dan  mentransfer dana secara digital [8].
• Aktivitas  penipuan  dapat  dengan  mudah diidentifikasi  secara  online  oleh  pengguna mobile banking, yang juga dapat memantau rekening  bank  mereka.  Menggunakan  kata sandi sekali pakai dapat membantu mencegah  transfer  uang  online  yang  tidak diinginkan  dan  melanggar  hukum  dalam situasi ini.

## 3.2. Evolusi Mobile Banking
Perkembangan  perbankan  Internet  sejak  tahun 1980-an  telah  mempermudah  pengguna  untuk mengelola  uang  di  rekening  mereka.  Nasabah Nottingham  Building  Society  pertama  kali
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
mengetahui layanan perbankan Internet
"Homelink"  di  Inggris  oleh  Bank  of  Scotland pada tahun 1983. Contoh awal internet banking dapat dilihat pada layanan Homelink.
Perbankan online pertama kali ditawarkan oleh program  keuangan  pribadi  Microsoft  Money pada tahun 1994, dan dengan cepat mendapatkan  popularitas.  Stanford  Credit Union meluncurkan situs web perbankan online pertama pada dekade yang sama. Delapan bank di Amerika masing-masing memiliki setidaknya  satu  juta  pelanggan  internet  pada tahun  2001.  Sebanyak  19  juta  rumah  di Amerika  menggunakan  internet  banking  pada saat  itu.  Dewan  Pemeriksaan  Lembaga Keuangan  Federal  menerbitkan  pedoman  dan norma  pada  tahun  2005  untuk  membantu lembaga keuangan melakukan analisis berbasis risiko. Perbankan online pertama kali ditawarkan  oleh  bank-bank  langsung,  seperti ING Direct, yang tidak memiliki cabang fisik. Transaksi  keuangan  beralih  dari  komputer pribadi  ke  perangkat  seluler  seperti  ponsel pintar  setelah  Apple  memperkenalkan  iPhone pada  tahun  2007.  54  juta  rumah  tangga  di Amerika  mulai  menggunakan  komputer  dan perangkat  seluler  untuk  mengakses  rekening bank  online  mereka  pada  tahun  2009. Perbankan online mulai digunakan secara luas pada  tahun  2011.  Jejaring  sosial,  internet banking, manajemen keuangan pribadi, pembayaran,  dan  hadiah  menjadi  satu  pada tahun 2012 untuk mengantarkan era perbankan sosial.

## 3.3. Tren Serangan pada Mobile Banking
Sektor  jasa  keuangan  telah  mengakui  janji mobile banking. Agar klien dapat menggunakan semua  manfaat  yang  diberikan  aplikasi  ini, industri ini telah mengimplementasikan aplikasi mobile banking. Namun, risiko keamanan yang terkait  dengan  mobile  banking  telah  membuat banyak  pengguna  enggan  menggunakannya. Berikut  ini  adalah  kekhawatiran  mobile banking  saat  ini  yang  dimiliki  oleh  calon pengguna mobile banking:
• Malware  seluler:  Serangan  dari  malware berpindah  dari  sistem  konvensional  ke skema  keuangan  online.  Para  penyerang telah menciptakan malware yang menargetkan  aplikasi  mobile  banking,  dan lebih  banyak  lagi  malware  yang  akan menargetkan aplikasi mobile banking.
• Penggunaan aplikasi pihak ketiga: Aplikasi dari pihak ketiga hanya sebagian yang dapat dipercaya.  Penyerang  jahat  dan  penipu menciptakan beberapa aplikasi.
• Penggunaan Wi-Fi yang tidak aman: Wi-Fi tersedia  di  sebagian  besar  tempat  umum, seperti pusat perbelanjaan dan bandara, dan peretas serta penjahat siber dapat memperoleh  akses  ke  ponsel  pintar  dan meluncurkan  serangan  man-in-the-middle dan serangan estafet.
• Perilaku  pengguna:  Karena  pengguna cenderung  mengunduh  perangkat  lunak pihak  ketiga,  memanfaatkan  Wi-Fi  yang tidak  terlindungi,  dan  membuka  serta mengeklik  tautan  dalam  email  dan  layanan pesan singkat, mereka juga dapat membantu penyerang  mencapai  niat  jahat  mereka. Penyerang  juga  bisa  mengakses  sistem ketika perangkat pengguna salah tempat atau dicuri .

## 3.4. Serangan Malware Mobile Banking
Beberapa  jenis  malware  dapat  membahayakan sistem  mobile  banking.  Berikut  ini  adalah berbagai jenis serangan malware yang berpotensi menyerang mobile banking:
• Keylogger:  Aplikasi  jahat  yang  dikenal sebagai keylogger menangkap semua penekanan  tombol  pada  sistem  komputer. Aplikasi ini dapat digunakan untuk mencuri kredensial  pengguna  (seperti  untuk  akun perbankan  online)  dan  data  sensitif lainnya tentang bisnis.
• Mata-mata-mata (Spyware): Spyware adalah  sebuah  program  yang  melacak informasi  penting  dari  sebuah  sistem (misalnya,  ponsel  pintar).  Data  yang  dicuri dapat  digunakan  dengan  tidak  semestinya, seperti  menjual  alamat  email  kepada pengirim spam.
• Virus:  Virus  adalah  program  menular  yang terhubung  ke  perangkat  lunak  (atau program)  lain  dan  kemudian  mereplikasi setelah  perangkat  lunak  tersebut  mulai berjalan.
• Worm:  Worm  adalah  perangkat  lunak komputer yang menyebarkan dirinya sendiri ke  seluruh  sistem  dan  menghapus  file  dan data.  Worm  dapat  menyebar  ke  seluruh jaringan  komputer  dengan  memanfaatkan kelemahan dalam sistem operasi.
• Trojan:  Program  Trojan  ditulis  untuk mendapatkan  data  keuangan  pengguna  dan mendapatkan  kendali  atas  sumber  daya sistem. Ponsel cerdas yang terhubung dapat melakukan  serangan  lebih  lanjut  terhadap router  menggunakan  virus  trojan  yang terinfeksi Android.
• Rootkit:  Rootkit  adalah  bentuk  malware yang  menggunakan  aspek-aspek  sistem operasi, seperti pengalihan fungsi antarmuka pemrograman
aplikasi,
untuk menyembunyikan keberadaannya atau keberadaan program lain (misalnya,
spyware di ponsel cerdas).
• Hijacker  (pembajak):  Perangkat  lunak berbahaya  yang  terutama  berdampak  pada peramban  adalah  pembajak  atau  pembajak peramban. Perangkat lunak ini mengalihkan aktivitas pencarian yang biasa dilakukan dan menampilkan  hasil  yang  diinginkan  oleh pembuatnya untuk dilihat oleh pengguna.
• Ransomware:  Malware  ini  mengunci  data pengguna  atau  mengunci  layar  sistem sampai atau kecuali jumlah tertentu (disebut "tebusan")  dibayarkan.  Perangkat  lunak  ini melarang  pengguna  untuk  menggunakan perangkat  yang  mereka  rancang  (misalnya, ponsel pintar).
Pada sistem perbankan seluler/Internet, beberapa  serangan  virus  dapat  digunakan. Rincian  serangan  ini,  termasuk  nama,  jenis, ciri-ciri,  dan  dampak  malware,  dirangkum dalam Tabel 1.
Tabel  1.  Serangan  malware  pada  mobile banking Nama Tipe Karakteristik Zbot Trojan dengan Ransom ware Zbot,  atau  Zeus,  pertama  kali diidentifikasi  pada  bulan  Juli 2007.  Penggunaan  malware ini untuk mencuri data perbankan  dengan  metode pencatatan  keystroke  man-in- the-browser Faketoken Trojan Serangan  berupa  munculnya layar  login  palsu  sehingga penyerang dapat mencuri kredensial login melalui beberapa aplikasi keuangan. Tordow Trojan Menyusup  ke  dalam  aplikasi populer  (misalnya,  Pokemon GO)  dan  mencuri  informasi sensitive dari perangkat seluler  dengan  mendapatkan akses root. Black Jack Free Trojan Program  ini  didasarkan  pada malware  ganas  yang  mencuri informasi pribadi dan perbankan  pengguna  serta kredensial  login  situs  web online populer. HijackRA T Trojan HijackRAT berperilaku seperti trojan perbankan seluler.  Dia  hadir  dengan aplikasi  Android  berbahaya yang  menyamarkan  dirinya sebagai "Kerangka Kerja Layanan Google." Tinba Trojan Tinba pertama kali menginfeksi  sistem  ketika pengguna  mencoba  masuk  ke salah satu situs web bank yang ditargetkan. Kemudian, korban menerima pesan palsu dan formulir web yang meminta kredensial login. TrickBot (Dyre) Trojan Pada tahun 2014-2015, Trickbot  melakukan  banyak kerusakan  melalui  aktivitas berbahaya  (yaitu,  spamming dan  phishing).  Malware  ini berhasil mencuri sekitar US$5,5 juta dengan melakukan  transfer  kawat yang tidak sah. SpyEye Trojan Malware  pencuri  data  yang diciptakan untuk mencuri uang  dari  rekening  bank online. Shylock Trojan Malware  perbankan  ini  dapat mencuri kredensial perbankan pengguna  untuk  melakukan transfer uang ilegal.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1  Persyaratan  Keamanan  Untuk  Mobile Banking
Tingkat  keamanan  tertentu  harus  dijaga untuk  menjaga  keamanan  nasabah  mobile banking.
• Kerahasiaan (Confidentiality): Hanya mereka  yang  memiliki  otorisasi  yang  tepat yang  dapat  mengakses  informasi  keuangan nasabah bank yang berbeda.
• Integritas (Integrity): Dalam situasi apa pun, entitas  yang  tidak  berwenang  (misalnya, penyerang)  tidak  boleh  memodifikasi  atau mengubah data keuangan bank.
• Ketersediaan (Availability): Setiap serangan denial-of-service  terhadap  sistem  informasi keuangan, termasuk berbagai server perbankan, harus dicegah.
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
• Otentikasi (Authentication): Proses mengkonfirmasi  identitas  pengguna  (yaitu pemilik  rekening  bank)  dikenal  sebagai otentikasi.  Otentikasi  dua  faktor  dan otentikasi tiga faktor adalah dua jenis teknik otentikasi  multifaktor  yang  dibahas  dalam artikel ini. Seorang pengguna menggunakan dua  jenis  kredensial,  yaitu  kata  sandi  dan perangkat  seluler  (kartu  pintar),  dalam autentikasi  dua  faktor.  Ketika  pengguna mendaftar  ke  server,  kartu  pintar  atau perangkat  seluler  dapat  menyimpan  data yang  diperlukan.  Pada  autentikasi  tiga faktor,  pengguna  mengautentikasi  dengan sistem  menggunakan  tiga  kredensial  yang berbeda,  termasuk  kata  sandi,  kartu  pintar atau perangkat seluler, dan biometrik (sidik jari dan pengenalan wajah).
• Otorisasi (Authorization): Otentikasi memungkinkan seseorang untuk melakukan operasi  yang  disetujui.  Hal  ini  mencegah pengguna  mobile  banking  mengakses informasi yang disimpan di server perbankan  yang  telah  diberi  otorisasi (misalnya,  tergantung  pada  posisi  mereka dalam sistem).
• Pencurian  perangkat  secara  fisik  (Physical theft  of  devices):  Perangkat  seperti  kartu pintar  dan  instrumen  seluler  (misalnya, ponsel pintar) menyimpan informasi berharga  yang  diperlukan  untuk  otentikasi yang  aman  dan  efektif.  Setelah  pencurian perangkat  ini,  berbagai  serangan,  termasuk orang  dalam  yang  memiliki  hak  istimewa dan  serangan  menebak  kata  sandi  secara offline/online, dapat dilakukan.
• Nonrepudiation:  Nonrepudiation  mengacu pada  ketidakmampuan  pengguna  untuk menyangkal keabsahan tanda tangan mereka pada  dokumen  atau  pesan  yang  dikirimkan oleh mereka.
• Kesegaran  (Freshness):  Dalam  sistem pembayaran  mobile  banking,  kesegaran menjamin bahwa data yang ada adalah data terkini  dan  mencegah  pihak  lawan  untuk mengulang pesan sebelumnya.
• Forward  secrecy:  Misalkan  sebuah  entitas meninggalkan  jaringan.  Setiap  pesan  yang dikirim setelah entitas yang pergi harus tidak dapat diakses oleh entitas tersebut.
• Backward  secrecy:  mengharuskan  entitas baru yang bergabung dengan jaringan tidak
memiliki akses ke komunikasi apa pun yang telah dikirim.

## 4.2  Solusi  Keamanan  Untuk  Ancaman Mobile Banking
Beberapa  langkah  keamanan  harus dilakukan untuk membatasi potensi risiko pada jaringan mobile banking.
• Kesadaran  (Awareness):  Penting  untuk membuat  program  yang  menginformasikan karyawan  bank  dan  pengguna  mobile banking tentang berbagai ancaman, termasuk  malware,  phishing,  dan  unduhan file berbahaya.
• Lampiran email berbahaya (Malicious email attachments):  Pengguna  mobile  banking harus  berhati-hati  untuk  tidak  mengklik, mengunduh,  atau  membuka  file  yang diterima dalam lampiran email karena dapat mengandung malware.
• Pembaruan  sistem  operasi  (Operating system updates): Kemampuan untuk mengunduh  pembaruan  perangkat  lunak secara otomatis adalah salah satu fitur paling signifikan  dari  teknik  modern  (termasuk komputer  desktop,  ponsel  cerdas,  dan tablet).
• Perlindungan (Protection): Pengguna mobile banking  harus  melindungi  diri  mereka sendiri  dengan  menginstal  perangkat  lunak antivirus di komputer mereka.
• Penggunaan  skema  otentikasi  yang  solid (Use  of  solid  authentication  schemes): Untuk  melindungi  sistem  mobile  banking, diperlukan teknik otentikasi yang aman.

## 4.3  Keterbatasan  Solusi  Keamanan  Mobile Banking
Terdapat  beberapa  batasan  untuk  aplikasi keamanan  di  mobile  banking,  bahkan  dengan kesadaran dan kehati-hatian.
• Beberapa  institusi  menyediakan  kursus kesadaran  keamanan  untuk  pelanggan perbankan  online  atau  mobile.  Namun, untuk  menginformasikan  secara  memadai kepada konsumen tentang risiko yang terkait dengan mobile banking, kita perlu melakukan  program  kesadaran  keamanan secara lebih teratur baik dalam mode online maupun offline.
• Kartu  pintar  atau  perangkat  seluler  dapat digunakan  untuk  melancarkan  beberapa
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
jenis  serangan.  Strategi  otentikasi  yang aman harus dibuat untuk menahan serangan terhadap kartu pintar atau perangkat seluler.
• Kelainan  yang  tidak  diketahui,  seperti serangan  zero-day,  dapat  berdampak  pada langkah-langkah keamanan. Oleh karena itu, anomali  yang  tidak  teridentifikasi  harus memiliki dampak minimal pada
infrastruktur mobile banking. 4.4  Perbandingan  Fitur  Keamanan  dan

## Fungsionalitas Skema Autentikasi
Penulis
menguraikan
beberapa
persyaratan keamanan yang harus dipenuhi oleh autentikasi  dua  faktor  dan  tiga  faktor  untuk mempertahankan diri dari ancaman yang telah diketahui.
• Serangan pemutaran ulang (Replay attack): Dalam  skenario  ini,  penyerang  A  mencoba mengelabui  pengguna  lain  yang  dapat dipercaya  dengan  menggunakan  kembali pengetahuan yang diperoleh dengan mendengarkan data yang dikirimkan.
• Serangan  Man-in-the-middle  (Man-in-the- middle  assault):  Pada  jenis  serangan  ini,  A menempatkan dirinya di tengah-tengah dua pihak  yang  berkomunikasi,  berpura-pura menjadi keduanya dan mengakses informasi yang mereka bagikan.
• Serangan  dengan  peniruan  (Attack  by impersonation):  Pada  jenis  serangan  ini,  A menggunakan  identitas  pengguna  yang  sah pada  jaringan  untuk  mengelabui  pengguna lain.  Tujuannya  adalah  untuk  membujuk penerima dengan memodifikasi pesan yang sah atau menyisipkan berita palsu ke dalam komunikasi.
• Serangan pada tebakan kata sandi (Attack on password guessing): Dalam serangan menebak  kata  sandi,  A  mencegat  beberapa pesan  selama  pertukaran  komunikasi  dan menggunakan metode serangan kamus kata sandi  untuk  mencoba  menebak  kata  sandi pengguna, atau A menggunakan kartu pintar pengguna yang hilang atau dicuri, perangkat seluler, dan data yang dikumpulkan selama waktu pendaftaran untuk mencoba menebak kata sandi pengguna.
• Serangan  pencurian  kartu  pintar/perangkat seluler  (Smart  card/mobile  device  stolen attack):  Dalam  serangan  pencurian  kartu pintar/perangkat  seluler,  A  menggunakan
informasi  yang  diperoleh  dari  kartu pintar/perangkat  seluler  yang  hilang/dicuri, bersama  dengan  strategi  seperti  serangan analisis  daya  [9],  untuk  mencoba  menebak kata sandi pengguna yang sah.
• Serangan  orang  dalam  yang  memiliki  hak istimewa (Privileged insider attack): Dalam serangan  orang  dalam  yang  memiliki  hak istimewa, orang dalam yang buruk (penyerang  A,  misalnya)  dapat  mengakses informasi  registrasi  pengguna.  A  kemudian mencoba  menghitung  kredensial  rahasia, seperti kata sandi pengguna.
• Anonimitas pengguna (User anonymity and untraceability):  Untuk  melindungi  privasi pengguna,  A  seharusnya  tidak  dapat menentukan  identitas  asli  pengguna  dari pesan  yang  disadap.  Akan  tetapi,  A seharusnya tidak dapat menentukan aktivitas pengguna  dari  komunikasi  yang  disadap berkat atribut tidak dapat dilacak.

## 4.5  Perbandingan  Teknik  Otentikasi  Dua Faktor dan Tiga Faktor
Pengujian  pada  aspek  keamanan  dan fungsional dari beberapa metode otentikasi dua faktor yang baru-baru ini disarankan [10]–[13] pada Tabel 2.  Aspek keamanan dan fungsional yang berbeda dari metode otentikasi tiga faktor yang baru saja disarankan [14]–[17]
ditampilkan pada Tabel 3.
Tabel 2. Perbandingan skema dua faktor Fitur [11] [12] [13] [10] Anonimitas pengguna & anti pelacakan No Yes Yes Yes Otentikasi bersama No Yes Yes No Otentikasi  dan persetujuan kunci No No Yes No Persetujuan kunci sesi No Yes No No Serangan insider dengan hak istimewa No Yes No No Serangan ulang No Yes No Yes Serangan  tebak kata sandi No No No Yes Serangan peniruan pengguna No Yes Yes No Serangan pencurian  kartu pintar N/A Yes No Yes
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
Fasilitas pengubahan kata sandi yang aman N/A No Yes No Serangan  man- in-the-middle No No Yes Yes Kerahasiaan maju sempurna Yes Yes Yes Yes
"Yes"  berarti  skema  aman  dari  serangan  tertentu  atau mendukung fitur tertentu, dan "No" berarti sebaliknya
Autentikasi  dua  faktor  (2FA)  dalam  mobile banking  adalah  langkah  keamanan  yang menambahkan  lapisan  perlindungan  ekstra dengan  mengharuskan  pengguna  memberikan dua  jenis  faktor  autentikasi  yang  berbeda  saat mengakses  akun  mobile  banking  mereka. Metode  ini  meningkatkan  keamanan  di  luar kombinasi  nama  pengguna  dan  kata  sandi tradisional. Dua faktor yang biasanya digunakan dalam 2FA adalah:
• Faktor  Pengetahuan  (Knowledge  Factor): Ini  melibatkan  sesuatu  yang  diketahui pengguna, seperti kata sandi, PIN, atau pola. Ini  adalah  bentuk  autentikasi  yang  paling umum  dan  merupakan  langkah  pertama dalam proses verifikasi.
• Faktor  Kepemilikan  (Possession  Factor): Faktor ini melibatkan sesuatu yang dimiliki pengguna,  biasanya  perangkat  fisik  seperti smartphone,  tablet,  atau  token  perangkat keras.  Faktor  kepemilikan  menambahkan lapisan  keamanan  dengan  mengharuskan pengguna  untuk  mengakses  perangkat tertentu untuk menyelesaikan proses otentikasi.
Pengguna yang mengaktifkan 2FA untuk akun mobile  banking  mereka  biasanya  harus memasukkan  nama  pengguna  dan  kata  sandi (faktor pengetahuan) sebagai langkah pertama. Setelah  informasi  ini  diverifikasi,  sistem  akan meminta  pengguna  untuk  memberikan  faktor kedua,  yaitu  kode  sandi  sekali  pakai  (OTP) yang  dihasilkan  oleh  aplikasi  otentikasi  di perangkat  seluler  mereka,  yang  diterima melalui SMS atau notifikasi. Dengan memasukkan  faktor  kedua  ini,  pengguna menunjukkan  kepemilikan  perangkat  yang terdaftar, mengonfirmasi identitas mereka.
Tabel 3. Perbandingan skema tiga faktor
Fitur [16] [15] [14] [17] Anonimitas pengguna & anti pelacakan No No Yes No
Otentikasi bersama Yes Yes No Yes Serangan ulang Yes Yes Yes Yes Serangan  man- in-the-middle No No Yes Yes Serangan pencurian  kartu pintar Yes Yes Yes Yes Serangan peniruan pengguna No No No No Serangan peniruan server No No Yes No Serangan  orang dalam Yes Yes No No Serangan  tebak kata sandi Yes Yes Yes Yes Kerahasiaan maju sempurna No Yes Yes Yes
"Yes"  berarti  skema  aman  dari  serangan  tertentu  atau mendukung fitur tertentu, dan "No" berarti sebaliknya
Autentikasi  tiga  faktor  (3FA)  dalam  mobile banking mengacu pada langkah keamanan yang menambahkan  lapisan  autentikasi  di  luar kombinasi nama pengguna-kata sandi tradisional  dan  autentikasi  dua  faktor  (2FA) yang  umum  digunakan.  Ini  melibatkan penggunaan  tiga  faktor  untuk  memverifikasi identitas  pengguna  yang  mencoba  mengakses akun  mobile  banking  mereka.  Tiga  faktor tersebut biasanya meliputi:
• Faktor  Pengetahuan  (Knowledge  Factor): melibatkan sesuatu yang diketahui pengguna,  seperti  kata  sandi  atau  PIN.  Ini adalah bentuk otentikasi yang paling umum dan penting.
• Faktor  Kepemilikan  (Possession  Factor): Faktor ini melibatkan sesuatu yang dimiliki pengguna,  biasanya  perangkat  fisik  atau token.  Dalam  konteks  mobile  banking,  ini dapat berupa perangkat seluler, kartu pintar, token perangkat keras, atau kunci keamanan.
• Faktor Warisan (Inherence Factor): melibatkan  sesuatu  yang  melekat  pada pengguna,  sering  disebut  biometrik.  Ini mencakup  karakteristik  fisiologis  atau perilaku  yang  unik,  seperti  sidik  jari, pengenalan  wajah,  pengenalan  suara,  atau bahkan pemindaian iris mata.
Dengan  menggabungkan  ketiga  faktor  ini, otentikasi  tiga  faktor  memberikan  lapisan keamanan  tambahan,  sehingga  menyulitkan orang yang tidak berwenang untuk mengakses akun  mobile  banking  pengguna.  Bahkan  jika salah  satu  aspeknya  dilanggar,  faktor  lainnya
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
akan melindungi. Untuk mengimplementasikan otentikasi  tiga  faktor  di  mobile  banking, pengguna mungkin diminta untuk memberikan nama  pengguna  dan  kata  sandi  (faktor pengetahuan),  menggunakan  perangkat  seluler atau token keamanan (faktor kepemilikan), dan memberikan  data  biometrik  seperti  sidik  jari atau  pemindaian  wajah  (faktor  bawaan)  untuk menyelesaikan proses otentikasi.

## 5. KESIMPULAN
Dalam  review  penelitian  mengenai mobile  banking,  banyak  topik  yang  dapat dibahas, termasuk kekuatan pendorong mendasar  di  balik  pengadopsian  suatu  metode keamanan dalam mobile banking, risiko inheren yang  dihadapinya,  dan  persyaratan  keamanan penting  pada  masing-masing  fitur.  Selain  itu, didapatkan  hasil  eksplorasi  berupa  variasi solusi  keamanan  yang  dirancang  untuk memerangi ancaman yang menargetkan mobile banking, dengan cermat menganalisis keterbatasannya  dan  mengeksplorasi  jalan potensial  untuk  peningkatan  sistem.  Meskipun solusi  keamanan  ini  memberikan  dasar  yang kuat  untuk  memerangi  ancaman  malware  di mobile banking, penting untuk diketahui bahwa kemungkinan ancaman akan terus berkembang.
Perlunya  penelitian  berkelanjutan,  adaptasi teknologi baru, dan langkah-langkah keamanan proaktif  sangat  penting  untuk  tetap  selangkah lebih  maju  dari  para  penjahat  siber  dan melindungi integritas sistem perbankan seluler

## 1. UCAPAN TERIMA KASIH
Penulis  mengucapkan  terima  kasih  kepada Bapak  Sriyanto,  PhD  dan  pihak-pihak  terkait yang  telah  memberi  dukungan  terhadap penelitian ini.

## 2. DAFTAR PUSTAKA
[1] M. Carminati, M. Polino, A. Continella, A. Lanzi,  F.  Maggi,  and  S.  Zanero,  “Security Evaluation  of  a  Banking  Fraud  Analysis System,” ACM Transactions on Privacy and Security (TOPS), vol. 21, pp. 1–31, 2018.
[2] G. Lakshmi, S. E. Ovia, and A. D. Sre, “The Impact  Of  Cyber  Crime  And  Security  In Online Banking Transaction,” International
Journal  Of  Management  And  SOCIAL
SCIENCES, vol. 8, pp. 28–31, 2018.
[3] K.-P.  Grammatikakis,  I.  Koufos,  N. Kolokotronis, C. Vassilakis, and S. Shiaeles, “Understanding  and  Mitigating  Banking Trojans: From Zeus to Emotet,” CoRR, vol. abs/2109.01610, 2021, [Online]. Available: https://arxiv.org/abs/2109.01610
[4] W. Hu and Y. Tan, “Generating Adversarial Malware  Examples  for  Black-Box  Attacks Based on GAN,” CoRR, vol. abs/1702.05983, 2017, [Online]. Available: http://arxiv.org/abs/1702.05983
[5] X. Qi, Y. Tang, H. Wang, T. Liu, and J. Jing, “Adversarial  Example  Attacks  Against Intelligent  Malware  Detection:  A  Survey,” 2022  4th  International  Conference  on Applied Machine Learning (ICAML), pp. 1– 7, 2022.
[6] T.  Proffitt,  “Indicators  of  compromise  in memory  forensics  GIAC  (  GCFA  )  Gold Certification,” 2013.
[7] S. Kiljan, K. Simoens, D. De Cock, M. C. J.
D. van Eekelen, and H. P.  E. Vranken, “A
Survey of Authentication
and
Communications Security in Online
Banking,” ACM  Computing  Surveys (CSUR), vol. 49, pp. 1–35, 2016.
[8] S.  Ghosh,  A.  Majumder,  J.  Goswami,  A. Kumar,  S.  P.  Mohanty,  and  B.  K. Bhattacharyya,  “Swing-Pay:  One  Card Meets All User Payment and Identity Needs:
A  Digital  Card  Module  using  NFC  and Biometric  Authentication  for  Peer-to-Peer Payment,”  IEEE  Consumer  Electronics Magazine,  vol.  6,  no.  1,  pp.  82–93,  2017, doi: 10.1109/MCE.2016.2614522.
[9] T.  S.  Messerges,  E.  A.  Dabbish,  and  R.  H. Sloan,  “Examining  smart-card  security under the threat of power analysis attacks,” IEEE  Transactions  on  Computers,  vol.  51, no. 5, pp. 541–552, 2002, doi:
10.1109/TC.2002.1004593. [10] I.  Memon,  I.  Hussain,  R.  Akhtar,  and  G.
Chen, “Enhanced Privacy and Authentication:  An  Efficient  and  Secure Anonymous  Communication  for  Location Based Service Using Asymmetric Cryptography Scheme,” Wirel Pers Commun,  vol.  84,  no.  2,  pp.  1487–1508,
2015, doi: 10.1007/s11277-015-2699-1.
[11] H. Mun, K. Han, Y. S. Lee, C. Y. Yeun, and H.  H.  Choi,  “Enhanced  secure  anonymous authentication  scheme  for  roaming  service in global mobility networks,” Math Comput Model,  vol.  55,  no.  1,  pp.  214–222,  2012, doi: https://doi.org/10.1016/j.mcm.2011.04.036.
[12] Q. Xie, B. Hu, X. Tan, M. Bao, and X. Yu, “Robust Anonymous Two-Factor
JITET (Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan) pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062
Authentication Scheme for Roaming
Service in Global Mobility Network,” Wirel Pers Commun, vol. 74, no. 2, pp. 601–614, 2014, doi: 10.1007/s11277-013-1309-3.
[13] D. Zhao, H. Peng, L. Li,  and Y. Yang, “A Secure and
Effective Anonymous Authentication Scheme for Roaming Service  in  Global  Mobility  Networks,”
Wirel Pers Commun, vol. 78, no. 1, pp. 247–
269,  2014,  doi:  10.1007/s11277-014-1750- y.
[14] D.  He  and  D.  Wang,  “Robust  Biometrics-
Based Authentication
Scheme for
Multiserver Environment,” IEEE Syst J, vol.
9,  no.  3,  pp.  816–823,  2015,  doi:
10.1109/JSYST.2014.2301517.
[15] H. Lin, F. Wen, and C. Du, “An Improved Anonymous  Multi-Server  Authenticated Key Agreement Scheme Using Smart Cards and Biometrics,” Wirel Pers Commun, vol. 84,  no.  4,  pp.  2351–2362,  2015,  doi:
10.1007/s11277-015-2708-4.
[16] L. A. N. D. Y. X. A. N. D. Y. Y. Lu Yanrong AND  Li,  “Robust  Biometrics  Based
Authentication and Key Agreement Scheme for Multi-Server Environments Using Smart
Cards,” PLoS One, vol. 10, no. 5, pp. 1–13,
Jul. 2015, doi: 10.1371/journal.pone.0126323. [17] X.  A.  N.  D.  Z.  Z.  Wang  Chengqi  AND Zhang, “Cryptanalysis and Improvement of a Biometric-Based Multi-Server Authentication and Key Agreement Scheme,” PLoS One, vol. 11, no. 2, pp. 1– 25, Jul. 2016, doi:
10.1371/journal.pone.0149173.