Seluruh hak cipta JIHK disebarluaskan di bawah lisensi  Creative Commons Atribusi 4.0  Internasional,  yang  mengizinkan  penggunaan,  distribusi,  dan  reproduksi  tanpa batas dalam media apa pun, asalkan karya aslinya dikutip dengan benar .
DOI: 10.46924/jihk.v5i2.202

## Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)

## Yakoba Yuliana Hattu
Sekolah Tinggi Ilmu Hukum Biak- Papua, Indonesia

## Korespondensi
Yakoba Yuliana Hattu, Sekolah Tinggi Ilmu Hukum Biak-Papua, Indonesia, Jl. Petrus Kafiar, Brambaken, Samofa, Biak Numfor Regency, Papua 98111, e-mail: yulianahattu87@gmail.com

## Pengutipan
Hattu, Yakoba Yuliana. 2024. “ Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna ATM ”. Jurnal Ilmu Hukum Kyadiren 5 (2), 54-66. https://doi.org/10.46924/jihk.v5i 2.202

## Original Article

## Abstract
This research discusses the legal protection for clients  who use  automated teller  machines  (ATMs)  at  the  Bank  BNI  Biak  Branch  and  the  bank ’ s responsibility for losses incurred by customers during transactions. The data collection techniques utilized qualitative descriptive research with empirical and  normative  data  analysis.  The  research  findings  indicate  that  legal protection  for  clients  aligns  with  Consumer  Protection  Law  Number  8  of 1999. The bank provides compensation for losses in two ways: mistakes and unlawful  acts.  The  bank  is  responsible  for  reimbursing  customer  losses. Efforts  to  prevent  legal  issues  are  undertaken  by  implementing  restorative justice,  which  includes  establishing  banking  mediation  institutions, standardizing  customer  complaint  procedures,  enhancing  product information transparency, and improving consumer education. Civil disputes can  be  resolved  through  civil  law  processes  by  filing  a  lawsuit  with  the appropriate court.
Keywords : Legal Protection, Customers, ATM Users.

## Abstrak
Penelitian ini membahas perlindungan hukum bagi klien yang menggunakan ATM di Bank BNI Cabang Biak dan tanggung jawab bank atas kerugian yang diderita nasabah saat bertransaksi. Teknik pengumpulan data menggunakan penelitian deskriptif kualitatif dengan analisis data empiris dan normatif. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perlindungan hukum bagi klien sesuai dengan Undang-Undang  Perlindungan  Konsumen  Nomor  8  Tahun  1999.  Bank memberikan  kompensasi  atas  kerugian  melalui  dua  cara:  kesalahan  dan tindakan  melanggar  hukum.  Bank  bertanggung  jawab  untuk  membayar kerugian  nasabah.  Upaya  menghindari  masalah  hukum  dilakukan  dengan menerapkan  restorative  justice,  termasuk  pembentukan  lembaga  mediasi perbankan,  prosedur  standar  pengaduan  nasabah,  standar  transparansi informasi  produk,  dan  pendidikan  konsumen  yang  lebih  baik.  Sengketa perdata dapat diselesaikan melalui proses hukum perdata dengan mengajukan tuntutan ke pengadilan yang berwenang.
Kata kunci : Perlindungan Hukum, Nasabah, Pengguna ATM.
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)

## 1. PENDAHULUAN
Pada  dasarnya,  institusi  keuangan  adalah  perusahaan  kepercayaan  yang  sepenuhnya bergantung  pada  keyakinan  komunitas.  Bank  tidak  dapat  beroperasi  dengan  baik  tanpa kepercayaan  ini.  Bank  adalah  bisnis  yang  mengumpulkan  uang  dari  orang-orang  untuk menyimpannya dan kemudian memberikan uang itu kepada orang-orang dengan kredit atau cara  lain  untuk  meningkatkan  kualitas  hidup  mereka.  Perbankan  memiliki  banyak  interaksi antara  klien  dan  bank  karena  mereka  berfungsi  sebagai  penghubung  antara  pihak  yang membutuhkan  dana  dan  pihak  yang  memiliki  dana.  Hubungan  antara  bank  dan  klien  yang menyimpan  dana  didasarkan  pada  hubungan  kepercayaan  yang  dikenal  sebagai  hubungan kesetiaan.
Bank  secara  khusus  berfungsi  sebagai  agen  kepercayaan,  yang  berarti  kegiatan perbankan  didasarkan  pada  kepercayaan  baik  dalam  pengumpulan  maupun  menyediakan dana.  Bank  juga  dikenal  sebagai  agen  pengembangan,  di  mana  mempercepat  kegiatan produksi,  distribusi,  dan  konsumsi. 1 Selain  itu,  bank  berfungsi  sebagai  agen  layanan,  yang berarti  mereka  memberikan  layanan  perbankan  kepada  masyarakat.  Fungsi  mereka  sebagai penghubung antara pihak yang membutuhkan dana dan bagian yang membutuhkan uang.
Bank berfungsi seperti agen kepercayaan berdasarkan keyakinan atau kepercayaan dalam penghimpunan  dan  penyaluran  dana  serta  sebagai  agen  layanan  yang  melakukan penghimpunan dan pembagian dana melalui produk dan layanan yang ditawarkannya. Bank bertanggung jawab untuk melindungi hak dan kewajiban klien dalam hal penghimpunan dana, penyaluran dana, dan penyediaan layanan perbankan lainnya. 2 Secara khusus, bank berfungsi sebagai agen kepercayaan, yang berarti kegiatan perbankan didasarkan pada kepercayaan baik dalam  penghimpunan  maupun  penyaluran  dana.  Bank  membantu  produksi,  distribusi,  dan konsumsi. Mereka juga disebut sebagai agen pengembangan. Bank juga berfungsi sebagai agen layanan, memberikan layanan perbankan kepada masyarakat. Fungsi mereka sebagai perantara antara  stakeholder  yang  menginginkan  finansial  dan  pihak  yang  membutuhkannya menghasilkan interaksi yang intens antara bank dan pelanggannya.
Hubungan  Bank: Automated  Teller  Machines (ATM)  termasuk  dalam  layanan  eksklusif yang  diberikan  kepada masyarakat  oleh  bank. ATM  apakah  produk  dari  inovasi  perbankan yang  menggunakan  teknologi  komputer  untuk  meningkatkan  layanan  kepada  nasabah. Lembaga  perbankan  menggunakan  ATM,  atau  yang  lebih  dikenal  sebagai  Mesin  Teller Otomatis, sebagai sistem komputerisasi untuk melakukan transaksi keuangan di tempat umum secara mandiri tanpa bantuan petugas bank. 3
Dalam situasi ini, ATM adalah perangkat elektronik yang memberikan layanan otomatis kepada  nasabah,  seperti  kemampuan  untuk  melakukan  transaksi  non-tunai  dan  penarikan uang  tunai.  ATM  telah  berhasil  menggantikan  peran  uang  sebagai  alat  pembayaran,
1 Jamal Wiwoho, “Peran Lembaga Keuangan Bank Dan Lembaga Keuangan Bukan Bank Dalam Memberikan Distribusi Keadilan Bagi Masyarakat,” Masalah-Masalah Hukum 43, no. 1 (2014): 87 – 97, http://dx.doi.org/10.14710/mmh.43.1.2014.87-97.
2 Nikmah Dalimunthe and Nanda Kurniawan Lubis, “Peran Lembaga Perbankan Terhadap Pembangunan Ekonomi: Fungsi Dan Tujuannya Dalam Menyokong Ketenagakerjaan,” Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 8, no. 4 (2023): 956 – 63, https://doi.org/10.30651/jms.v8i4.20997.
3 Agus Hariyanto and Pujiyono Pujiyono, “Problematika Hukum Penggunaan Kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM) Berlogo Gerbang Pembayaran Nasional (GPN),” Jurnal Privat Law 8, no. 1 (2020): 15 – 20,
https://doi.org/10.20961/privat.v8i1.40357.
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 56 memberikan  rasa  aman  dan  kemudahan  bagi  nasabah  dalam  semua  keperluan  keuangan mereka. Karena ATM memungkinkan pelanggan untuk mengontrol keuangan mereka sendiri, mereka tidak lagi perlu pergi ke bank untuk melakukan transaksi biasa. ATM tersedia setiap hari,  7  hari  seminggu,  bahkan  di  hari  libur,  dan  menyediakan  berbagai  layanan  seperti penarikan  tunai,  setoran,  transfer  antar  rekening,  informasi  saldo,  dan  penukaran  cek. Nasabah  juga  dapat  menggunakan  ATM  untuk  membayar  di  banyak  tempat  seperti supermarket, penginapan, restoran, dan hiburan. 4
Namun, posisi konsumen secara umum masih terbatas dalam hal produk ATM karena pengajuan  aplikasi  ATM  seringkali  ditentukan  oleh  keputusan  unilateral  pihak  bank,  yang seringkali tidak seimbang. Masalah yang sering dikeluhkan oleh pelanggan layanan perbankan terkait penggunaan ATM meliputi: 1) keluhan perangkat perbankan seperti ATM dan kartu kredit  lalu  tabungan  jenis  apa  pun,  termasuk  keluhan  berbagai  tabungan  jenis  apa  pun, termasuk  keluhan  tentang  janji  untuk  memberikan  hadiah  dan  mempromosikan  produk perbankan,  2)  keluhan  terkait  perilaku  pegawai  yang  kurang  simpatik  dan  tidak berpengalaman,  terutama  pegawai  yang  bekerja  di  loket  layanan  seperti  teller,  layanan pelanggan, dan satpam. 5
Sangat  menarik  untuk  memeriksa  secara  khusus  keluhan  yang  disampaikan  oleh pemegang ATM. karena tergantung pada teknologi dan informasi untuk bisnis perbankan dan tren ATM yang semakin meningkat di masa depan. Secara umum, keluhan yang disampaikan oleh pelanggan mengenai penggunaan ATM mungkin dibagi menjadi dua kategori: keluhan kasuistik tentang masalah keuangan dan keluhan tentang masalah non-keuangan yang bersifat sistemik. 6 Contoh  pengaduan  terkait  keuangan  meliputi:  1)  meskipun  nasabah  tidak mengetahui melakukan transaksi, jumlah rekening yang terdebet atau dana bocor; 2) dana yang tidak diakui sebanding dengan pengeluaran atau lebih kecil dari yang seharusnya; 3) meskipun tidak ada uang yang diterima, saldo rekening masih terdebet. 7
Sementara itu, beberapa contoh keluhan yang berkaitan dengan masalah non-finansial adalah sebagai berikut: 1) kartu uang tunai diterbitkan tidak mengikuti janji yang diberikan; 2) nasabah lupa PIN, atau nomor identifikasi pribadi, 3) mesin ATM menelan kartu ATM, 4) kartu ATM terblokir, 5) mesin ATM bekerja terlalu lama sehingga uang tidak keluar dengan cepat.  Klien  seringkali  mengalami  kesulitan  untuk  menunjukkan  bahwa  mereka  telah kehilangan penggunaan ATM karena kerusakan, tetapi kerugian tersebut juga bisa disebabkan oleh kesalahan klien sendiri. 8 Namun, bank sulit untuk dipertanggungjawabkan atas kesalahan ATM karena mereka tidak secara langsung menyaksikan proses transaksi, kecuali jika ada bukti
4 Soehartatik Soehartatik and Muawanah Muawanah, “Analisis Layanan Automated Teller Machine Melalui Gerbang Pembayaran Nasional(GPN),” Inspirasi: Jurnal Ilmu-Ilmu Sosial 20, no. 1 (2023): 855 – 63, https://doi.org/10.29100/insp.v20i1.4676.
5 Sultan Sarda et al., “Analysis of Accounting Information Systems in ATM Transaction Processes at Bank BRI (Persero) Makassar Branch Mangasa Unit,” Invoice: Jurnal Ilmu Akuntansi 4, no. 1 (2022): 62 – 72, https://doi.org/10.26618/inv.v4i1.7282.
6 Wisnu Rinaldi, “Analisis Tingkat Kepuasan Pelanggan Terhadap Kelolaan Mesin ATM,” Maneggio: Jurnal Ilmiah Magister Manajemen 2, no. 2 (2019): 284 – 98, https://doi.org/10.30596/maneggio.v2i2.3778.
7 Hidayaturrochman Hidayaturrochman and Syufaat Syufaat, “Penyelesaian Sengketa Pengaduan Nasabah Lembaga Jasa Keuangan (LJK) Pada Masa Pandemi Covid 19 Di Kantor OJK Purwokerto,” Jurnal Hukum Ekonomi Syariah 5, no. 1 (2022): 43 – 56, https://doi.org/10.30595/jhes.v5i1.13580.
8 Choirunisa Dwi Faradina, “Upaya Penanganan Komplain Nasabah Pada Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Pembantu Jakarta Pondok Pinang 2” (Universitas Muammadiyah Jakarta, 2022),
https://repository.umj.ac.id/13248/.
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 57 nyata  yang  dicatat  oleh  mesin  ATM  itu  sendiri.  Permasalahan  muncul  ketika  mesin  ATM mencatat jumlah uang yang dikeluarkan, tetapi nasabah tidak menerima uang yang seharusnya mereka terima atau jumlah uang yang diterima kurang karena kesalahan pada mesin ATM.
Dalam beberapa kasus, ketika pelanggan memberikan komplain kepada bank, mereka biasanya tidak sabar menunggu hingga bank menanggapi laporan mereka. Namun, komplain tersebut tidak langsung dikabulkan, dan membutuhkan waktu untuk mengembalikan uang ke rekening nasabah yang terdebet. 9 Jika kartu ATM hilang selama waktu kerja bank, bank akan menyelesaikan komplain dengan segera dengan mengembalikan kartu ATM kepada nasabah. Pada umumnya, saat terjadi perselisihan dengan bank, Konsumen yang menggunakan layanan perbankan seringkali berada dalam posisi tidak menguntungkan. 10 Sebagai pelanggan, mereka berada  situsi  yang  tidak  stabil  saat  transaksi  terganggu,  membuat  pelanggan  sering  merasa dirugikan.  Setiap  transaksi  bisnis  seharusnya  menguntungkan  semua  pihak,  kecuali  dalam situasi force majeure di mana salah satu pihak mengakibatkan kerugian.
Oleh  karena  itu,  mengingat  kemajuan  dalam  ilmu  pengetahuan  dan  teknologi  yang mendorong produktivitas dan efisiensi produsen, sangat penting untuk melindungi pelanggan. Konsumen akan mengalami dampak dari kemajuan ini, baik secara tidak langsung maupun langsung. Dengan disahkannya Undang-undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen bertujuan untuk menciptakan lingkungan bisnis yang sehat dan berkembang dalam penyediaan barang dan jasa yang berkualitas, serta sistem keamanan yang mencakup akses dan laporan  yang  terbuka  dan  kepastian  undang-undang.  Undang-undang  ini  juga  memperluas aspek perlindungan dan pemberdayaan konsumen dalam menggunakan layanan perbankan. 11 Sebagai salah satu bank BUMN, BNI Cabang Biak terus mengatasi kendala dan masalah teknis dalam pelayanan perbankannya, terutama yang berkaitan dengan layanan ATM. Oleh karena  itu,  perlu  dilakukan  inventarisasi  dan  analisis  untuk  menemukan  solusi  yang  tidak membahayakan  kedua  belah  pihak,  baik  perbankan  sebagai  penyedia  layanan  perbankan maupun pengguna ATM itu sendiri. Diharapkan ada solusi yang menguntungkan semua pihak, bukan hanya satu. Namun, kepentingan konsumen harus lebih terjamin melalui perlindunga n konsumen dan peraturan yang berlaku.
Transaksi  antara  pelanggan  dan  produsen  dalam  lingkungan  hukum  memiliki  ikatan timbal balik apa memungkinkan keduanya untuk memenuhi hak dan tanggung jawab setiap orang. Hak konsumen sejalan dengan hak produsen, dan sebaliknya Karena ketergantungan, Semua pihak seharusnya berada dalam posisi yang seimbang lalu saling menguntungkan. Oleh karena itu, mengatur hak dan kewajiban sangat penting. konsumen serta produsen atau pelaku usaha. Konsumen adalah komponen penting bagi produsen, dan produsen harus memahami hal  ini.  Dari  penjelasan  tersebut,  maka  tujuan  penelitian  ini  adalah  sebagai  berikut:  1)  untuk memperoleh pemahaman dan evaluasi mekanisme perlindungan hukum yang ditawarkan kepada nasabah yang menggunakan ATM di cabang BNI Biak, 2) untuk mengevaluasi dan menyelidiki
9 Salma Fauziah, “Manajemen Risiko Reputasi Pada Perbankan Syariah Di Indonesia,” Eksisbank: Ekonomi Syariah Dan Bisnis Perbankan 3, no. 1 (2019): 74 – 80, https://doi.org/10.37726/ee.v3i1.35.
10 Fenny Wulandari et al., “Hak Nasabah Perbankan Dalam Konteks Perlindungan Konsumen,” Bhakti Hukum: Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat 1, no. 1 (2022): 64 – 70, https://openjournal.unpam.ac.id/index.php/JBH/article/view/17829.
11 Herdian Ayu Andreana Beru Tarigan and Darminto Hartono Paulus, “Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Atas Penyelenggaraan Layanan Perbankan Digital,” Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia 1, no. 3 (2019): 294 – 307, https://doi.org/10.14710/jphi.v1i3.294-307.
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 58 tanggung jawab Bank BNI atas kehilangan yang dialami oleh pelanggan ATM yang melakukan perjanjian di Cabang BNI Biak.

## 2. METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian ini bertujuan untuk memahami dan mengevaluasi mekanisme perlindungan hukum bagi nasabah yang menggunakan ATM di Bank BNI Cabang Biak serta meneliti tanggung jawab bank atas kerugian yang dialami oleh pelanggan ATM. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif deskriptif  dengan  mengumpulkan  dan  menganalisis  data  empiris  dan  normatif.  Teknik pengumpulan  data  meliputi  wawancara  mendalam  dengan  nasabah  dan  pihak  bank,  observasi langsung,  serta  analisis  dokumen  terkait  kebijakan  perlindungan  konsumen  dan  prosedur penanganan keluhan. Data empiris diperoleh dari pengalaman langsung nasabah, sementara data normatif  berasal  dari  peraturan  perundang-undangan,  khususnya  Undang-Undang  Nomor  8 Tahun  1999  tentang  Perlindungan  Konsumen.  Data  dianalisis  secara  deskriptif  untuk menggambarkan kondisi perlindungan hukum yang ada serta tanggung jawab bank. Analisis ini melibatkan  identifikasi  pola  dan  tema  utama  yang muncul  dari  data,  seperti jenis  keluhan  yang sering diajukan nasabah terkait penggunaan ATM, serta respons dan tindakan yang diambil oleh bank dalam menanggapi keluhan tersebut. Penelitian ini berfokus pada pentingnya kepercayaan dalam hubungan antara bank dan nasabah. Bank, sebagai agen kepercayaan, bertanggung jawab untuk melindungi hak dan kewajiban nasabah dalam penghimpunan dan penyaluran dana. Melalui pendekatan ini, penelitian diharapkan dapat memberikan solusi yang adil dan menguntungkan bagi kedua belah pihak, serta meningkatkan perlindungan konsumen melalui regulasi yang efektif.

## 3. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Pengguna ATM Pada Bank BNI Cabang Biak
Konsumen adalah individu atau organisasi yang membeli barang atau jasa tertentu. Pengguna akhir atau end user, tanpa memaksa pelanggan untuk bertindak seperti orang yang membeli barang dan jasa ini.  Pelanggan yang menggunakan jasa perbankan disebut pelanggan perbankan., atau Orang yang  menggunakan  layanan  perbankan  disebut  pelanggan  bank.  Dalam  posisinya  sebagai pelanggan,  di  mana  posisinya  antara  pelanggan  dan  Bank  sebaliknya  harus  melindungi  klien mereka. hukum yang bisa menciptakan rasa selamat ketika memanfaatkan layanan yang ditawarkan oleh  bank  sebagai  produsen  dalam  kasus  ini.  Kemajuan  dalam  teknologi  berfokus  pada penggunaan  teknologi  ini,  seperti  penggunaan  ATM,  berfokus  pada  penggunaan  teknologi tersebut,  seperti  penggunaan  ATM,  namun  kemajuan  teknologi  perbankan  hanya  memberikan keamanan kepada bank, jadi nasabah bank Tidak dapat dipungkiri bahwa hak dan kepentingan konsumen perbankan harus dilindungi. Seringkali, sebagai pihak yang menggunakan layanan bank, nasabah  sering  diabaikan  haknya.  Bahkan  Munir  Fuady  mengatakan      bahwa  pelanggan  yang berpartisipasi dalam sistem perbankan  Indonesia tidak memiliki jaminan hukum yang jelas dan dapat diandalkan. Mereka harus dihormati. Kurangnya proteksi suatu perlindungan hukum yang dapat  diprediksi  dan  masuk  akal.  Mereka  adalah  individu  yang  patut  dihormati.,  tidak  ada perlindungan untuk pelanggan dalam hal hubungan dengan bank adalah salah satu masalah yang sering dibicarakan.
Dalam UU Nomor 10 Perbankan 1998, ketentuan administrasi lalu sanksi pidana dijelaskan dalam BAB VII, yang sebenarnya berkaitan dengan masalah perlindungan nasabah, Namun Salah
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 59 satu pihak yang bertanggung jawab harus ditentukan atas setiap masalah, karena itu mengakibatkan kerugian bagi pelanggannya. Masalah tanggung jawab perdata atas kelalaian atau kesalahan bank dapat dikaitkan bagaimana pengurus bertindak sebagai perwakilan badan hukum bank berdasarkan anggaran dasar perusahaan, untuk menunjukkan bahwa tindakan yang diambil oleh pemimpin akan menjadi tanggung jawab masing-masing pengurus dan pemimpin. Tugas terletak pada pengendali jika mereka bertindak bebas  dari batas kewenangan mereka. Namun, jika mereka bertindak di luar batas kewenangan mereka, Jika anggaran dasar perusahaan menetapkan bahwa ini harus dilakukan, maka perusahaan yang bertanggung jawab untuk melakukannya. Munir Fuady menyatakan bahwa, Untuk melindungi pelanggan bank, beberapa prosedur digunakan, antara lain:  1) mengeluarkan peraturan baru atau perubahan pada peraturan lama dalam industri perbankan adalah salah satu cara untuk menjaga nasabah bank, 2) menegakkan peraturan yang ada di sektor perbankan dengan lebih  ketat  oleh  otoritas  moneter  adalah  cara  lain  untuk  melindungi  nasabah,  3)  memberikan perlindungan  kepada  pelanggan  melalui  perlindungan  dari  lembaga  asuransi  deposito  terhadap deposan, 4) meningkatkan keketatan prosedur perizinan bank, 5) meningkatkan stabilitas operasi bank, 6) meningkatkan pengawasan bank.
Dalam  upaya  untuk  mengurangi  tingkat  risiko  yang  terkait  dengan  sektor  perbankan, regulator, terutama Bank Indonesia, harus mengawasi dan melatih semua bank saat ini, termasuk bank  swasta  dan  pemerintah.  Meskipun  Undang-Undang  Perbankan  tidak  memberikan perlindungan khusus kepada nasabah bank, nasib mereka hanya bergantung pada kesepakatan yang dibuat  antara  mereka  dan  bank  yang  mencakup  hak  dan  kewajiban  setiap  pihak,  juga  menjadi landasan  hukum  untuk  melindungi  hak-hak  konsumen. 12 Setiap  perjanjian  diharapkan memperlakukan  kedua  belah  pihak  dengan  adil  dan  setara.  Ini  menunjukkan  bahwa  hak  dan kewajiban Perjanjian harus memberikan keseimbangan bagi semua pihak yang terlibat. Klien bank yang  menggunakan  ATM  seringkali  berada  di  posisi  yang  tidak  stabil.  terutama  dalam  kasus perselisihan. Perjanjian yang dibuat antara bank dan pelanggan seringkali tidak melindungi. yang memadai untuk kepentingan nasabah dan hanya melindungi kepentingan bank karena perjanjian penggunaan  ATM  yang  dibuat  dalam  yang  memadai  untuk  kepentingan  pelanggan  dan  hanya melindungi  kepentingan  bank  karena  perjanjian  penggunaan  ATM  yang  dibuat  dalam  format standar, di mana bank menetapkan syarat-syaratnya dan Klien hanya perlu menyetujuinya tanpa dapat bernegosiasi. Bank membuat kontrak ATM dengan kebijakan umum yang tercantum dalam formulir  permohonan  pembukaan  rekening.  Semua  persyaratan  dan  peraturan  yang  tercantum dalam formulir dan berlaku dalam kesepakatan tersebut.
Bank  memiliki  ketentuan  sebagai  berikut  untuk  memberikan  perlindungan  teknis  kepada pelanggan ATM: 1) nasabah yang menggunakan ATM diberikan oleh bank nomor PIN yang dapat disesuaikan. Perubahan nomor PIN dan keinginan pemegang kartu dapat dilakukan satu kali setiap hari,  2)  rekening  akan  terblokir  secara  otomatis  jika  pengguna  kartu  ATM  salah  memasukkan nomor PIN sebanyak tiga kali, 3) petugas ARMC yang bekerja di kantor pusat (PT. Swadharma Duta Data, sumber daya sistem BNI Bank Online) akan mendeteksi gangguan dalam penggunaan mesin ATM. awal. Kemudian, Pekerja ATMC akan memberi tahu pegawai cabang yang mengelola ATM atau melalui petugas CMU untuk memperbaiki, 4) anya mereka yang memiliki kartu ATM yang dapat menggunakan mesin ATM, dengan menggunakan kartu dan kode PIN yang dirancang
12 Ni Made Febby Savitri Dwi Cahyani, I Nyoman Putu Budiartha, and Ni Gusti Ketut Sri Astiti, “Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Bank Yang Dirugikan Dalam Transaksi Layanan E- Banking,” Jurnal Interpretasi Hukum 3, no. 1 (2022): 83 – 88, https://doi.org/10.22225/juinhum.3.1.4643.83-88.
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 60 khusus untuk tujuan tersebut. ATM terletak di area tertentu, dan Anda harus menggunakan kartu ATM untuk memasukinya. PIN hanya dibuat sekali, 5) kasir-KIC-PBN bertanggung jawab untuk membuka  dan  mengisi  brankas,  serta  menghitung  uang  tunai,  6)  kesalahan  dalam  penggunaan ATM, baik oleh pelanggan dan petugas cabang yang berwenang, akan dicatat sebagai abnormal di kantor oleh ATMC pusat atau dari mesin ATM. 13
Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, kesalahan dapat terjadi karena kesalahan mesin atau manusia. Kegagalan ATM dapat terjadi karena banyak hal, seperti kesalahan mesin komputer dan perangkat lunak. Dalam hal ini, bank telah melakukan kerugian bagi nasabah bank dan orang yang dirugikan memiliki hak untuk menuntut bank untuk membayar mereka. Hak untuk menuntut ganti  rugi  merupakan  salah  satu  hak  kreditur.  Akibatnya,  Perjanjian  yang  memungkinkan perlindungan hukum dibuat, termasuk persetujuan penggunaan ATM; kerugian yang terjadi oleh konsumen  bank  yang  menggunakan  ATM  karena  kesalahan  mesin  atau  kesalahan  manusia (misalnya, pegawai bank), merupakan pelanggaran hukum menurut Pasal 1365 KUHPerdata. 14 Hal ini  melindungi  orang  yang  berdampak  negatif  untuk  menuntut  ganti  rugi  dari  pihak  yang mengalami kehilangan tersebut. Sebagai pengelola ATM, Bank harus memberikan perlindungan hukum dan kepercayaan layanan dimana  mereka tawarkan, tetapi di dalam praktiknya, penerapan perlindungan pelanggan tidak selalu  ATM laku. Sangat sulit untuk mendapatkan pelanggan ATM yang hanya ditentukan oleh kontrak pengguna ATM. tidak ada Nasabah tidak dapat memperoleh haknya  karena  klausul  yang  menetapkan  bank  bertanggung  jawab  atas  hal-hal  yang  merugikan mereka.
Sementara  Undang-undang  Perbankan  Nomor  7  Tahun  1992,  seperti  yang  diubah  oleh Legislasi Nomor 10 Tahun 19 Legislasi Nomor 7 Tahun 1998, tidak memberikan perlindungan hukum untuk klien bank, menurut Pasal 29 ayat (3) Legislasi Nomor 7 Tahun 1992, seperti yang diubah oleh Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998, hanya menunjukkan bahwa bank harus melakukan operasinya tanpa mengganggu kepentingan pelanggan yang mempercayakan uang mereka kepadanya. Pasal ini tidak memberikan perlindungan yang memadai bagi  nasabah bank; selain itu, penjelasannya tidak memenuhi kebutuhan nasabah secara menyeluruh. yang harus dijaga. Dengan demikian, Undang-Undang Perlindungan Nomor 8 Tahun 1999 diproyeksikan nasabah bank mampu menggunakan konsumen sebagai dasar hukum untuk menuntut haknya. Dalam hal transaksi elektronik uang (EFT) melalui ATM, Setiap perjanjian antara pelanggan dan bank harus mengandung bagian yang mengalihkan tanggung jawab penuh untuk pelanggan atau mewajibkan pelanggan untuk mengikuti aturan baru, tambahan, terus-menerus, dan/atau perubahan di mana dibuat secara independen oleh bank sebelum pelanggan menggunakan fasilitas yang dibeli.
Namun,  hal ini  masih  terjadi  dalam  praktik  perbankan.  Tidak adil  bahwa  klausul standar dalam  setiap  perjanjian  mengalihkan  tanggung  jawab  sepenuhnya  kepada  pelanggan.  Bank, termasuk perjanjian ATM, memiliki klausul eksonerasi yang dimaksudkan untuk mengizinkan atau membatasi  jawaban  salah  satu  pihak  dalam  gugatan  lain  jika  pihak  tersebut  tidak  memenuhi tanggung jawabnya sesuai dengan kesepakatan tersebut. Pasal 18 Undang-Undang Perlindungan Konsumen Nomor 8 Tahun 1999, ayat a dan g, melanggar hal iniDilarang bagi pelaku bisnis untuk memasukkan klausul dokumen atau perjanjian yang baku yang memberi barang dan jasa untuk
13 Tiurlan Roma Artha Saragih, “Rahasia Bank Sebagai Bentuk Perlindungan Hukum Preventif Terhadap Nasabah Menurut Ketentuan Hukum Perbankan” (Universitas Jember, 2014), http://repository.unej.ac.id/handle/123456789/24517.
14 Mariam Darus Badrulzaman, K.U.H. Perdata Buku III: Hukum Perikatan Dengan Penjelasan , 2nd ed. (Bandung: Bandung Alumni, 2006).
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 61 dijual jika pasal ini mengatur pengalihan kewajiban dari pelaku usaha dan klausul menunjukkan bahwa selama buyer memanfaatkan jasa apa dibeli, pelaku usaha dapat membuat peraturan baru, tambahan, terus-menerus, dan/atau perubahan lanjutan.
Selain menggunakan klausul baku, orang sering lupa menggunakan klausul standar dengan huruf. yang sangat kecil sehingga sulit untuk dibaca atau digunakan istilah yang umumnya tidak dapat  dipahami.  Ini  sering  terjadi  dalam  industri  perbankan  di  Indonesia,  menyebabkan  calon pelanggan  tidak  suka  membaca  isi  dengan  cermat  kontrak  tersebut  sebelum  menandatangani dokumen itu. Namun semua perjanjian tersebut menguraikan hak dan tanggung jawab nasabah., karena nasabah baru menyadari ketidakseimbangan posisinya saat terjadi masalah.

## 3.2. Tanggung  Jawab  Bank  Terhadap  Kerugian  Pelanggan  ATM  yang  Melakukan Transaksi di Bank BNI Cabang Biak
Dalam  setiap  kesepakatan,  ada  kemungkinan  satu  pihak  tidak  akan  memenuhi  tugasnya  sesuai dengan syarat-syarat yang telah disahkan. Hal ini dapat mencakup tidak memenuhi kewajiban sama sekali,  melanggar  perjanjian,  atau  melanggar.  terhadap  persyaratan  yang  tercantum  dalam perjanjian. Jika ini terjadi, orang lain mungkin mengalami kerugian, dan mereka akan berta adalah pihak yang tidak memenuhi tanggung jawabnya. Menjaga keseimbangan antara hak dan kewajiban setiap  orang  sangat  penting  dalam  perjanjian  secara  keseluruhan.  Pihak  yang  tidak  memenuhi kewajibannya  bertanggung  jawab  atas  kerugian  tersebut.  Menjaga  keseimbangan  hak  adalah penting dalam perjanjian umum. dan kewajiban antara semua pihak. 15 Hal ini berarti bahwa semua pihak memiliki kedudukan yang sama dalam menentukan hak dan kewajiban mereka, jadi tidak ada mendominasi pihak lain. Namun, dalam perjanjian standar yang mengandung klausul standar yang telah disiapkan oleh satu pihak, sedangkan pihak lain hanya memiliki tanpa kemungkinan untuk bernegosiasi, pilihan untuk menerima perjanjian tersebut atau menolaknya.
Selain itu, ini berlaku dalam oleh satu pihak, sedangkan pihak lain hanya yang biasanya dibuat hanya oleh bank, hak dan tanggung jawab masing-masing pihak diatur dalam formulir permohonan Hak  dan  kewajiban  masing-masing  pihak  diatur  di  dalam  formulir  permohonan  dalam  kontrak penggunaan  ATM,  yang  biasanya  diciptakan  hanya  dari  bank  yang  memungkinkan  nasabah mengambil uang secara opsional. Perjanjian penggunaan ATM biasanya hanya menyebutkan cara menggunakan kartu. 16 Oleh karena itu, perjanjian pembukaan rekening terkait langsung dengan perjanjian  penggunaan  ATM,  yang  termasuk  dalam  formulir  permohonan  untuk  membuka rekening. Sehubungan dengan penggunaan ATM, ada dua hal yang dapat menyebabkan kerugian bagi pelanggan bank:

## Akibat Kesalahan yang Dilakukan oleh Manusia
Kesalahan yang terjadi saat menggunakan ATM dapat berasal dari tiga pihak: pegawai bank terkait, pihak ketiga, atau bahkan nasabah sendiri. Biasanya, kesalahan tersebut dilakukan oleh pihak ketiga yang terkait dengan bank. berusaha untuk mendapatkan keuntungan. Karena mereka dapat dengan mudah  mengakses  data  konsumen,  orang  yang  mahir  komputer  seringkali  menjadi  pelakuyang
15 Gede Ngurah Ganesha Giri Putra, “Legal Protection Against Customer Losses Due to System Error,” Jurnal Analisis Hukum 3, no. 2 (2020): 180 – 89, https://doi.org/10.38043/jah.v3i2.2694.
16 Gentur Cahyo Setiono and Irham Rahman, “Tanggung Jawab Bank Sebagai Wujud Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Kontrak Perbankan,” Transparansi Hukum 5, no. 1 (2022): 66 – 79, https://doi.org/10.30737/transparansi.v5i1.2273.
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 62 tersimpan di bank, mereka dapat melakukan transfer saldo tanpa izin pemilik rekening. Petugas bank juga dapat mengambil tindakan. Salah satu masalah yang mungkin muncul saat pelanggan menggunakan ATM mereka sendiri adalah kesalahan dalam transfer uang: jika nomor rekening atau jumlah uang Klien akan mengalami kerugian karena tujuan transfer yang salah.

## Kesalahan Mesin
Pelanggan  yang  menggunakan  ATM  dapat  mengalami  kerugian  secara  finansial  maupun  non- finansial karena berbagai masalah yang mungkin mengganggu mereka. Misalnya, ketika rekening nasabah telah dipotong tetapi ATM tidak dapat mengeluarkan uang, atau ketika pendebetan yang tidak  dilakukan  namun  mengakibatkan  penurunan  saldo.  Selain  itu,  kerusakan  ATM  dapat mencegah orang yang ingin melakukan transaksi atau penarikan tunai. Bahkan, jika tidak ada ATM di suatu daerah, orang harus mencari ATM terdekat, membuang waktu dan tenaga. Bank sebagai penyedia  ATM  memikul  tanggung  jawab  hukum  karena  berbagai  risiko  yang  mengintai, mengantisipasi dan menangani kerugian nasabah. Landasan hukum ini mencakup prestasi yang buruk. Secara umum, kegagalan dapat berupa pengabaian komitmen yang telah diikrarkan secara total, pelaksanaan perjanjian yang tidak memenuhi spesifikasi yang telah disepakati, janji belum dipenuhi, dan melanggar klausul yang secara tegas melarang tindakan tertentu dalam perjanjian Dalam perjanjian yang dibuat saat menggunakan layanan anjungan tunai mandiri (ATM), ada aturan yang mengatur tindakan yang diambil jika salah satu dari mereka gagal melakukan apa yang dijanjikan. pihak, memungkinkan pihak lain untuk mengambil tindakan hukum tertentu sebagai tuntutan. Jika pihak bank tidak memberikan layanan yang memadai atau tidak mengikuti perjanjian yang  telah  disepakati,  dapat  terjadi  wanprestasi.  Misalnya,  ketika  mesin  ATM  rusak,  yang menghentikan layanan. Dalam ketentuan pembukaan rekening, disebutkan bahwa Misalnya, ketika mesin ATM rusak, yang menghentikan layanan. Dalam ketentuan pembukaan rekening, disebutkan bahwa jika Pemilik kartu tidak dapat memanfaatkan fasilitas ATM dalam situasi apa punkhususnya dalam hal penarikan uang jika saldo rekening tidak mencukupi; dengan kata lain, jika pelanggan tetap memaksakan diri untuk menggunakan ATM dalam situasi tersebut, ia telah berada dalam kondisi wanprestasi.
Jika nomor PIN (Personal Identification Number) yang diberikan kepada pelanggan tidak diberikan dengan cara yang aman atau tertutup, bank dapat dianggap wanprestasi. keamanannya. Akibatnya,  bank  mungkin  menganggap  tidak  melindungi  PIN  pelanggan,  memungkinkan pelanggan tentang meminta kode PIN baru diganti. Kasus yang umum di mana bank dalam situasi yang mengganggu atau tidak memenuhi syarat terkait penggunaan ATM, seperti kartu yang tertelan mesin, perbedaan jumlah transaksi, kegagalan penarikan uang tunai, dan pembuatan saldo rekening yang  tidak  diperlukan.  Dalam  situasi  seperti  itu,  bank  harus  bertanggung  jawab,  seperti menyesuaikan  resi  ATM  dengan  laporan  saldo  rekening  bank  dan  nasabah  terkini  untuk memperbaiki  perbedaan  rekening  atau  transaksi.  Bank  biasanya  membuat  kartu  baru  untuk pemegang  kartu  yang  tertelan  mesin.  Situasi  ini  menunjukkan  bahwah  gagalnya  bank  telah menyebabkan tujuan utama penyelenggaraan jasa, yaitu memberikan praktek dan kebebasan yang ditawarkan kepada konsumen melalui produk.
Jika  mesin  ATM  rusak,  pelanggan  tidak  dapat  menggunakan  kartu  ATM  dengan  benar. Mereka  gagal  dapat  melakukan  perjanjian  di  ATM  kapan  pun  diperlukan,  meskipun  Bank menawarkan ATM. untuk memudahkan pelanggan melakukan perjanjian, terutama transfer dana. Akibatnya, Klien harus mencari ATM. lain atau mungkin bahkan perlu melakukan transfer biasa
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 63 melalui  pergi  ke  bank  dan  memanfaatkan  layanan  petugas.  Terlepas  dari  kehilangan  Meskipun kerugian yang dialami nasabah tidak signifikan secara finansial, bank telah melanggar perjanjian mereka.  sebagai  penyedia  fasilitas.  Bank  telah  berkomitmen,  seperti  yang  termasuk  dalam perjanjian  penggunaan  ATM  untuk  memberikan  kemudahan  transfer  uang  melalui  ATM-nya, tetapi Bank gagal memenuhi janji mereka. Dalam kasus di mana bank menyediakan layanan, situasi ini  dapat  dikategorikan  sebagai  wanprestasi.  Bank  telah  berkomitmen,  seperti  yang  tercantum dalam  perjanjian  penggunaan  ATM,  untuk  gagal  memenuhi  atau  melanggar  janji  dengan  tidak melakukan apa yang telah disanggupi. Salah satu jenis wanprestasi adalah tidak melakukan apa yang telah disanggupi. inkar janji: Ada kemungkinan kesalahan ATM. ketika pelanggan bank meminta transaksi untuk dilakukan, tetapi tidak dilakukan. sebagaimana diharapkan. Misalnya, uang ATM tidak sebanding melalui uang di mana dimasukkan klien; namun, saldo klien telah terdebet sesuai dengan petunjuk. Dalam situasi ini, Bank telah gagal melakukan apa itu telah dijanjikan namun tidak sesuai dengannya — sehingga terjadi kerugian konsumen. Dalam hal ini, Perdata Pasal 1243 mengatur:

## Perbuatan Melawan Peraturan
Sebuah kesalahan yang dibuat oleh karyawan bank terkait — juga dikenal sebagai kesalahan manusia dapat menyebabkan pelanggaran hukum, sebagaimana disebutkan dalam Pasal 1365 KUHPerdata, saat  menggunakan  ATM.  Meskipun  prosedur  standar  operasional  bank  mencegah  kesalahan pegawai bank yang merugikan nasabah dalam menangani ATM, namun jika terdapat kesalahan dalam  menjalankan  proses  yang  mengakibatkan  kerugian  bagi  pelanggan,  Sebagaimana  diatur dalam  Pasal  1365  KUHPerdata,  bank  dapat  dianggap  melakukan  pelanggaran  hukum.  Karena pegawai berada di bawah pengawasan dan kewajiban bank dalam hal ini harus bertanggung jawab atas  tindakan  pegawainya.  Hal  ini  sejalan  dengan  Peraturan  Perdata  Pasal  1367  (1),  yang menyatakan bahwa "Seseorang tidak hanya bertanggung jawab atas kerugian yang disebabkan oleh disebabkan bukan hanya melalui tindakannya tidak hanya sendiri, tetapi juga oleh kerugian yang dihasilkan  dari  oleh  tindakan  mereka  lain  yang  tanggung  jawabnya  atau  barang-barang  yang diawasinya.
Sebaliknya, pelanggan Kesalahan dapat terjadi pada bank sendiri. saat menggunakan ATM, seperti nomor rekening yang salah dimasukkan tujuan transfer. Dalam kasus seperti ini, bank tidak perlu  melakukan  apa-apa.  untuk  bertanggung  jawab,  tetapi  harus  membantu  pelanggan menyelesaikan masalah. Bank biasanya memiliki prosedur khusus untuk menindaklanjuti kesalahan transfer.  Selain  itu,  pihak  ketiga  dapat  menyebabkan  kerugian  bagi  nasabah  bank  yang menggunakan ATM. memiliki niat yang tidak baik. Kartu ATM sangat rentan untuk rusak atau digandakan. Pita magnetik pada satu sisi kartu ATM menyimpan data atau informasi pengguna. Karena  data  di  dalam  pita  magnetik,  secara  logis  dapat  ditransfer  ke  pita  magnetik  tambahan, membuat pita magnetik sangat sensitif dan rentan terhadap kerusakan. Penggunaan alat khusus untuk memindahkan rekaman data dari pita magnetik ke kartu lain bukanlah hal yang rumit bagi mereka yang mahir dalam bidang teknik dan informatika.
Dalam Bank harus secara lisan maupun tulisan memberi tahu nasabah tentang konsekuensi negatif yang dapat terjadi jika kerugian konsumen akibat pihak ketiga. Bank harus memberi tahu pelanggan  baik secara lisan maupun secara tulisan tentang dampak negatif penggunaan ATM saat ini jika kerugian nasabah disebabkan oleh pihak ketiga. nasabah meminta pembukaan rekening bank. Ini akan sangat membantu pelanggan, terutama bagi nasabah bank yang baru mengenal bank
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
| 64 atau  teknologi,  serta  dengan  memberikan  Informasi  ini  menunjukkan  bahwa  bank  bertindak dengan baik sebagai institusi yang dipercaya masyarakat. kepercayaan untuk memberikan semua informasi  tentang  produknya  kepada  pelanggannya,  sehingga  Klien  dapat  membuat  keputusan dengan pertimbangan yang matang. Sandra Ririmase mengungkapkan,
Kerugian pelanggan bank yang didirikan oleh organisasi pihak ketiga menunjukkan tingkat perlindungan  layanan  dan  perangkat  bank  belum  sepenuhnya  aman  seperti  yang  dijanjikan., meskipun diharapkan mereka sudah mengantisipasi demikian karena Sistem teknologi elektronik sangat  rentan  dan  tidak  pernah  dapat  diserang  oleh  individu  yang  tidak  bertanggung  jawab, sehingga  sangat  aman  bagi  penggunanya.  Selain  hal-hal  di  atas,  Bank  juga  harus  melakukan penelitian  dengan  cermat  lalu  teliti  semua  hal,  termasuk  kontrak  pengadaan.  fasilitas  tersebut dengan vendor, penerbit kartu, dan penyedia. Untuk melindungi dan melindungi pelanggannya pengguna ATM, elemen keamanan adalah yang paling penting. Pada dasarnya, bank bertanggung jawab atas segala kemungkinan dan elemen yang dapat mengakibatkan kerugian bagi nasabah bank pengguna  ATM  tersebut.  untuk  memberikan  kompensasi  sebagai  ganti  rugi  klien.  Mengganti kekurangannya harus berbasis jumlah jumlah uang yang telah dikurangi dari apa yang harus ada diklien.

## KESIMPULAN
Penelitian  ini  menyimpulkan  bahwa  nasabah  bank,  sebagai  konsumen  layanan  perbankan, seringkali tidak memiliki jaminan hukum yang memadai dalam penggunaan teknologi seperti ATM. Meskipun  kemajuan  teknologi  perbankan  seharusnya  meningkatkan  keamanan  bagi  nasabah, kenyataannya banyak hak dan kepentingan konsumen yang sering terabaikan. Dalam UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, terdapat ketentuan terkait perlindungan nasabah. Namun, dalam praktiknya,  tanggung  jawab  bank  terhadap  nasabah  seringkali  tidak  dipenuhi  dengan  baik. Tanggung  jawab  perdata  bank  atas  kelalaian  atau  kesalahan  seringkali  terbatas  pada  perjanjian standar  yang  lebih  menguntungkan  pihak  bank.  Munir  Fuady  mengusulkan  beberapa  langkah untuk meningkatkan perlindungan nasabah, seperti penerbitan peraturan baru, penegakan ketat peraturan yang ada, perlindungan dari lembaga asuransi deposito, dan pengawasan yang lebih baik oleh  otoritas  moneter.  Bank  BNI  memiliki  beberapa  prosedur  untuk  melindungi  nasabah pengguna ATM, seperti pemberian PIN yang dapat diubah, pemblokiran otomatis rekening jika PIN  salah  dimasukkan  tiga  kali,  dan  pengawasan  oleh  petugas  ARMC.  Namun,  perjanjian pembukaan rekening ATM seringkali tidak memuat klausul yang secara tegas melindungi nasabah pengguna ATM dari kerugian akibat kesalahan mesin atau manusia. Bank BNI bertanggung jawab atas kerugian yang dialami nasabah akibat kesalahan penggunaan ATM, baik itu kesalahan manusia, kesalahan mesin, atau tindakan pihak ketiga. Dalam kasus wanprestasi atau pelanggaran perjanjian, nasabah  berhak  untuk  menuntut  ganti  rugi  sesuai  dengan  Pasal  1365  KUHPerdata.  Tanggung jawab  bank  meliputi  penyediaan  informasi  yang  jelas  tentang  risiko  penggunaan  ATM  dan perlindungan  data  nasabah  dari  potensi  kejahatan.  Perjanjian  penggunaan  ATM  seringkali menggunakan klausul baku yang mengalihkan tanggung jawab sepenuhnya kepada nasabah, tanpa memberikan  kesempatan  negosiasi.  Klausul  semacam  ini  melanggar  Pasal  18  Undang-Undang Perlindungan Konsumen No. 8 Tahun 1999, yang melarang pencantuman klausul yang merugikan konsumen.

## DAFTAR PUSTAKA
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)

## Jurnal
Cahyani, Ni Made Febby Savitri Dwi, I Nyoman Putu Budiartha, and Ni Gusti Ketut Sri Astiti. “Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Bank Yang Dirugikan Dalam Transaksi Layanan E - Banking.” Jurnal Interpretasi Hukum 3, no. 1 (2022): 83 – 88. https://doi.org/10.22225/juinhum.3.1.4643.83-88.
Dalimunthe, Nikmah, and Nanda Kurniawan Lubis. “Peran Lembaga Perbankan Terhadap Pembangunan Ekonomi: Fungsi Dan Tujuannya Dalam Menyokong Ketenagakerjaan.” Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 8, no. 4 (2023): 956 – 63. https://doi.org/10.30651/jms.v8i4.20997.
Fauziah, Salma. “Manajemen Risiko Reputasi Pada Perbankan Syariah Di Indonesia.” Eksisbank: Ekonomi Syariah Dan Bisnis Perbankan 3, no. 1 (2019): 74 – 80. https://doi.org/10.37726/ee.v3i1.35.
Hariyanto, Agus, and Pujiyono Pujiyono. “Problematika Hukum Penggunaan Kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM) Berlogo Gerbang Pembayaran Nasional (GPN).” Jurnal Privat Law 8, no. 1 (2020): 15 – 20. https://doi.org/10.20961/privat.v8i1.40357.

## Hidayaturrochman, Hidayaturrochman, and Syufaat Syufaat. “Penyelesaian Sengketa Pengaduan
Nasabah Lembaga Jasa Keuangan (LJK) Pada Masa Pandemi Covid 19 Di Kantor OJK Purwokerto.” Jurnal Hukum Ekonomi Syariah 5, no. 1 (2022): 43 – 56. https://doi.org/10.30595/jhes.v5i1.13580.
Putra, Gede Ngurah Ganesha Giri. “Legal Protection Against Customer Losses Due to System Error.” Jurnal Analisis Hukum 3, no. 2 (2020): 180 – 89. https://doi.org/10.38043/jah.v3i2.2694.
Rinaldi, Wisnu. “Analisis Tingkat Kepuasan Pelanggan Terhadap Kelolaan Mesin ATM.” Maneggio: Jurnal Ilmiah Magister Manajemen 2, no. 2 (2019): 284 – 98. https://doi.org/10.30596/maneggio.v2i2.3778.
Sarda, Sultan, Masrullah Masrullah, Anastasia Eka Putra, and Reski Anggraeni. “Analysis of Accounting Information Systems in ATM Transaction Processes at Bank BRI (Persero) Makassar Branch Mangasa Unit.” Invoice: Jurnal Ilmu Akuntansi 4, no. 1 (2022): 62 – 72. https://doi.org/10.26618/inv.v4i1.7282.
Setiono, Gentur Cahyo, and Irham Rahman. “Tanggung Jawab Bank Sebagai Wujud Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Kontrak Perbankan.” Transparansi Hukum 5, no. 1 (2022): 66 – 79. https://doi.org/10.30737/transparansi.v5i1.2273.
Soehartatik, Soehartatik, and Muawanah Muawanah. “Analisis Layanan Automated Teller Machine Melalui Gerbang Pembayaran Nasional(GPN).” Inspirasi: Jurnal Ilmu-Ilmu Sosial 20, no. 1 (2023): 855 – 63. https://doi.org/10.29100/insp.v20i1.4676.
Tarigan, Herdian Ayu Andreana Beru, and Darminto Hartono Paulus. “Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Atas Penyelenggaraan Layanan Perbankan Digital.” Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia 1, no. 3 (2019): 294 – 307. https://doi.org/10.14710/jphi.v1i3.294-307.
Wiwoho, Jamal. “Peran Lembaga Keuangan Bank Dan Lembaga Keuangan Bukan Bank Dalam Memberikan Distribusi Keadilan Bagi Masyarakat.” Masalah-Masalah Hukum 43, no. 1 (2014): 87 – 97. http://dx.doi.org/10.14710/mmh.43.1.2014.87-97.
Hattu . Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Anjungan Tunai Mandiri (ATM)
Wulandari, Fenny, Ervianto Braviaji, Irfan Fahmi, Amin Songgirin, and V. Andri Hananto. “Hak Nasabah Perbankan Dalam Konteks Perlindungan Konsumen.” Bhakti Hukum: Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat 1, no. 1 (2022): 64 – 70. https://openjournal.unpam.ac.id/index.php/JBH/article/view/17829.

## Tesis
Faradina, Choirunisa Dwi. “Upaya Penanganan Komplain Nasabah Pada Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Pembantu Jakarta Pondok Pinang 2.” Universitas Muammadiyah Jakarta,
2022. https://repository.umj.ac.id/13248/.
Saragih, Tiurlan Roma Artha. “Rahasia Bank Sebagai Bentuk Perlindungan Hukum Preventif Terhadap Nasabah Menurut Ketentuan Hukum Perbankan.” Universitas Jember, 2014. http://repository.unej.ac.id/handle/123456789/24517.

## Buku
Badrulzaman, Mariam Darus. K.U.H. Perdata Buku III: Hukum Perikatan Dengan Penjelasan . 2nd ed. Bandung: Bandung Alumni, 2006.