Analisis Peluang dan Tantangan Penggunaan Financial Technology Sebagai Upaya optimalisasi Potensi UMKM (Studi

## Kasus UMKM di Gresik)
Fitri Romadhon 1) , Alfiana Fitri 2)
Universitas Internasional Semen Indonesia 1) , Universitas Internasional Semen Indonesia 2)
Jl.Veteran, Kb. Dalem, Sidomoro, Kebomas, Gresik. fitri.romadhon@uisi.ac.id , alfiana.fitri@uisi.ac.id

## Abstract
The  purpose  of  this  study  is  to  describe  and  interpret  the  challenges  and  opportunities  of financial technology (fintech) for the development of MSMEs. This study seeks to describe the  research  subjects,  namely  SMEs.  This  study  uses  a  qualitative  descriptive  approach because  data  analysis  comes  from  written  information  and  considers  opinions  from informants.  Based  on  the  results  of  interviews  with  MSMEs,  it  can  be  concluded  that MSMEs  have  a  good  interpretation  of  fintech,  namely  fintech  as  something  that  provides financial  services  with  technological assistance, and  it is  beneficial  for the  development  of MSME  businesses,  although  not  all  MSME  owners  use  this  facility.  This  research  also shows that in adopting fintech, SMEs must consider the obstacles that can affect success in implementing fintech. Some factors that have been identified as the causes of the inadequate application  of  fintech  in  the  Gresik  region  are  time,  information  and  skills,  security,  legal issues,  market  needs,  number  of  transactions  and  doubts  about  the  technology  to  be  used. Gresik was chosen as a research location because MSMEs in Gresik have a lot of potential to develop, namely around 200,000 MSMEs located in the Gresik region. In addition, there are  also  opportunities  that  can  be  used  by  MSMEs  through  fintech  to  expand  its  business, namely the ease and interest offered by fintech, as well as opportunities to minimize fraud. The  SMEs  also  realize  that  fintech  is  a  potential  technology  for  the  future  of  MSMEs. Therefore, there needs to be a support mechanism from various parties, such as the Office of Cooperatives  and  SMEs,  and  educational  institutions  in  order  to  increase  awareness, financial literacy in maximizing the benefits of fintech.
Keywords: financial technology, MSME, opportunities and challenges
Jurnal TECHNOBIZ Vol. 3, No. 1, 2020, 30-44. ISSN 2655-3457 (print)

## Abstrak
Tujuan penelitian  ini adalah  untuk  mendeskripsikan  dan menginterpretasikan  tantangan dan peluang financial  technology  (fintech) terhadap  perkembangan  UMKM.  Penelitian  ini berupaya  untuk  menggambarkan  subjek  penelitian  yaitu  pelaku  UMKM.  Penelitian  ini menggunakan  pendekatan  deskriptif  kualitatif  karena  analisis  data  berasal  dari  informasi tertulis dan mempertimbangkan opini dari para informan. Berdasarkan hasil wawancara pada pelaku  UMKM,  dapat  disimpulkan  bahwa  pelaku  UMKM  memiliki  interpretasi  yang  baik tentang fintech, yaitu fintech sebagai  sesuatu  yang  memberikan  jasa  keuangan  dengan bantuan  teknologi,  dan  hal  tersebut  menguntungkan  bagi  perkembangan  bisnis  UMKM, meskipun  tidak  semua  pemilik  UMKM  menggunakan  fasilitas  ini.  Penelitian  ini  juga menunjukkan  bahwa  dalam  mengadopsi fintech, UMKM  harus  mempertimbangkan hambatan-hambatan  yang  dapat  memengaruhi  kesuksesan  dalam  menerapkan fintech. Adapun  beberapa  faktor  yang  berhasil  diidentifikasi  sebagai  penyebab  kurang  optimalnya penerapan fintech di  wilayah  Gresik,  yaitu  faktor  waktu,  informasi  dan  keterampilan, keamanan, masalah hukum, kebutuhan pasar, jumlah transaksi dan keraguan pada teknologi yang  akan  digunakan.  Gresik  dipilih  sebagai  lokasi  penelitian  karena  UMKM  di  Gresik memiliki banyak potensi untuk berkembang, yaitu sekitar 200.000 UMKM berada di wilayah Gresik.  Disamping  itu,  terdapat  pula  peluang  yang  dapat  digunakan  oleh  UMKM  melalui fintech untuk memperluas bisnisnya, yaitu kemudahan dan ketertarikan yang ditawarkan oleh fintech, serta peluang untuk meminimalkan kecurangan. Para pelaku UMKM juga menyadari bahwa fintech merupakan teknologi  yang berpotensi bagi masa depan UMKM. Oleh karena itu,  perlu  adanya  mekanisme  dukungan  dari  berbagai  pihak,  seperti  Dinas  Koperasi  dan UMKM,  dan  institusi  pendidikan  agar  dapat  meningkatkan  kesadaran,  literasi  keuangan dalam memaksimalkan manfaat fintech.
Kata kunci: financial technology, UMKM, peluang dan tantangan

## 1. Pendahuluan
Adanya  integrasi  global,  perkembangan teknologi internet telah membawa perubahan yang  sangat  dramatis  di  berbagai  sektor. Salah  satunya  adalah  dinamika financial technology ( fintech ) yang mewarnai perkembangan  bisnis  di  Indonesia.  Data menunjukkan  bahwa  transaksi fintech di Indonesia per 2017 mencapai ± $18,6 milyar, dan  99%  diantaranya  merupakan  kategori pembayaran  digital  [1].  Persentase  tersebut didukung  oleh  data  dari  Bank  Indonesia mengenai  nilai  transaksi  pembayaran  digital yang  mencapai  Rp  47,18  triliun  sepanjang 2018,  atau  meningkat  sebanyak  empat  kali lipay  dibandingkan  tahun  sebelumnya  [2]. Survei  yang  dilakukan  oleh  [3]  juga menegaskan kondisi yang terjadi di Indonesia,  dimana  kategori  pembayaran sebagai  salah  satu  sub  sektor fintech telah mencapai pertumbuhan yang signifikan, baik di negara maju maupun di negara berkembang.  Akumulasi  nilai  transaksi  dan perkembangan  pembayaran  digital  yang cukup  fantastis,  mengisyaratkan  adanya beberapa  faktor  penentu  yang  menjadikan fintech  sangat  diminati  oleh  para  pelaku bisnis,  maupun  penggunanya.  Pertama,  [4] menyebutkan bahwa perkembangan teknologi dibidang keuangan  memungkinkan para penyedia jasa keuangan untuk berkompetisi  lebih  efektif,  meminimalkan biaya, meningkatkan kualitas jasanya.  Kedua adalah  keyakinan  dari  para  pelanggan  yang bersedia  untuk  lebih  terbuka  dan  optimis untuk  mengadopsi fintech ,  karena  adanya inovasi  yang  selalu  bisa  diunggulkan  [3]. Ketiga  yaitu  ketersediaan  infrastruktur,  dan kemudahan  masyarakat  untuk  mengakses teknologi  seperti smartphone dan  masifnya
penetrasi  pengguna  internet  dan  perangkat telekomunikasi.  Sebagaimana  survei  yang dilakukan  oleh  Asosiasi  Penyelanggara  Jasa Internet  Indonesia,  bahwa  sekitar  64,8% penduduk Indonesia atau sekitar 171.170.000 penduduk  telah  menjadi  pengguna  internet, dan  hasil  tersebut  menunjukkan  adanya peningkatan  sekitar  19,48%  dibandingkan dari tahun 2017 [5].
Penelitian  oleh  [6]  memandang bahwa pasar pembayaran digital di Indonesia memiliki  potensi  yang  sangat  besar  karena adanya  fitur-fitur  dalam  transaksi  elektronik yang  memudahkan  pengguna  seperti e- money, dan  peluang-peluang  lain  yang  dapat dimanfaatkan pelaku industri untuk memenuhi  kebutuhan  para  konsumen,  tidak terkecuali  bagi  para  UMKM  di  Indonesia. Penelitian  lain  pun  menyebutkan  bahwa implementasi fintech dianggap dapat berkontribusi  positif  bagi  penguatan  sektor UMKM,  terlebih  UMKM  dipandang  sebagai pilar  perekonomian  [6]–[9].  Dampak  positif dari  fintech  dapat  dirasakan  dari  inovasi teknologi  yang  bersifat  disruptif,  yaitu  dapat menciptakan  fasilitas-fasilitas  rantai  nilai yang  tidak  terduga  kepada  para  pelanggan [10], [11]. Tidak cukup hingga pada manfaat tersebut,  nampaknya fintech ,  khususnya dalam  aspek  pembayaran  digital  dapat memampukan
UMKM untuk lebih
berkembang, sebagaimana yang telah dipaparkan  oleh  [12]  dan  laporan  yang diterbitkan oleh [13], yaitu setidaknya fintech dapat  bermanfaat  dalam  hal  kemudahan  dan keamanan  pembayaran,  pengalaman  belanja pelanggan  yang  lebih  baik,  transparansi  dan pencatatan  yang  teratur,  dan  keunggulan kompetitif  yang  akan  diterima  oleh  UMKM
utamanya  dalam hal  penciptaan nilai melalui dukungan teknologi.
Peran fintech yang sangat mendominasi  di  era  industri  4.0,  pada dasarnya dapat diselaraskan dengan keberadaan UMKM
yang mampu berkontribusi  bagi  penguatan  perekonomian suatu  negara.  Data  terbaru  per  2017 menunjukkan  bahwa  UMKM  di  Indonesia terbukti  mampu  menopang  PDB  Indonesia sebesar 60% atau meningkat 9,02% dibandingkan  tahun  2016,  jumlah  UMKM pun  kian  meningkat  dan  bahkan  memiliki proporsi  sekitar  99,9%  dari  total  usaha  yang ada  di  Indonesia  [14].  Kondisi  tersebut  juga dilegitimasi  oleh  beberapa  peneliti  yang menyebutkan  bahwa  UMKM  merupakan mesin  pertumbuhan  ekonomi  dunia,  karena perannya dalam menciptakan lapangan pekerjaan dan dapat mempertahankan keseimbangan makroekonomi [15]–[17].
Keselarasan yang terjalin antara peran fintech dalam  bisnis  dan  peran  UMKM  dalam perekonomian,  mengisyaratkan  bahwa  sudah sepatutnya  UMKM  untuk  terus  didukung agar  dapat  berkembang  melalui  pemanfaatan kecanggihan  teknologi  saat  ini,  seperti pembayaran  digital  yang  relatif  mudah dijangkau oleh para pelaku UMKM.
Sebagaimana pendapat [18] yang mendukung bahwa  pemanfaatan  teknologi  informasi  dan komunikasi diperlukan untuk
mempertahankan
keberadaan UMKM
ditengah  lingkungan  bisnis  yang  sangat kompetitif dan fluktuatif.
Berbagai  manfaat fintech tidak terlepas  dari  berbagai  macam  hambatan  dan tantangan.  Banyak  bukti  di  lapangan,  yang memperlihatkan  bahwa  ternyata  UMKM belum  dapat  memanfaatkan  fasilitas  yang
telah tersedia, seperti kemudahan penggunaan fintech dalam memperoleh akses keuangan. [19] menjelaskan minimnya optimalisasi  penggunaan  sistem  berbasis teknologi informasi disebabkan oleh keterbatasan  sumber  daya  yang  dimiliki  oleh UMKM.  [9]  berpendapat  bahwa  sekalipun UMKM  memiliki  kontribusi  yang  sangat nyata,  ternyata  tidak  cukup  mampu  untuk mengakses  fasilitas  keuangan  atau  dikenal dengan istilah unbankable. Fenomena seperti itu berpotensi untuk menimbulkan
pertanyaan  mengenai  bagaimana  sebenarnya UMKM  mengoptimalkan  fungsi fintech agar UMKM  menjadi  sektor  usaha  yang  dapat memperkuat potensinya, ditengah-tengah tantangan dan peluang yang sedang dihadapi. Sementara,  informasi  atau  penelitian  yang membahas mengenai penerapan fungsi fintech pada UMKM pada konteks Indonesia, masih  relatif  terbatas.  Oleh  karena  itu,  perlu dilakukan  penelitian  kembali  yang  lebih memahami peluang dan tantangan penerapan fintech  pada  UMKM,  termasuk  bagaimana upaya  pihak-pihak  lain  seperti  pemerintah, regulator, sektor pendidikan untuk
berkontribusi mendukung penguatan UMKM melalui fintech pembayaran
digital.
Penelitian  ini  berbeda  dengan  penelitian sebelumnya yang membahas mengenai peran dan  kendala  implementasi fintech pada UMKM, yaitu akan berfokus untuk menginvestigasi  peluang  dan  tantangan  yang dihadapi  oleh  beberapa  UMKM  baik  yang sudah  maupun  yang  belum  menerapkan fintech di  wilayah  Gresik.  Gresik  dipilih sebagai
lokasi penelitian karena pertimbangan  lingkungan  industri  yang mendukung UMKM untuk terus mengembangkan usahanya, serta adanya
potensi  jumlah  UMKM  yang  semakin bertumbuh  yaitu  sejumlah  200.000  lebih UMKM  yang  terdaftar  di  Dinas  Koperasi, Usaha Mikro dan Perindag Kabupaten Gresik dan berkontribusi bagi pendapatan daerah.

## Profil dan Karakteristik UMKM
Di  Indonesia,  Undang-Undang  yang mengatur  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan Menengah (UMKM) adalah Undang-Undang Nomor  20  Tahun  2008.  Dalam  undang- undang  tersebut  UMKM  dijelaskan  sebagai sebuah perusahaan yang digolongkan sebagai UMKM  adalah  perusahaan  kecil  yang dimiliki  dan  dikelola  oleh  seseorang  atau dimiliki oleh sekelompok kecil orang dengan jumlah kekayaan dan pendapatan tertentu.
Selengkapnya,  kriteria UMKM dan usaha besar  berdasarkan  aset  dan  omset  menurut UU  No.  20  Tahun  2008  tentang  UMKM adalah sebagai berikut [20]:
1. Usaha  Mikro  adalah  usaha  produktif milik  orang  perorangan  dan  atau  badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha  mikro  sebagaimana  diatur  dalam undang-undang ini yaitu memiliki kekayaan  paling  banyak  Rp.  50  juta  atau hasil  penjualan  tahunan  paling  banyak Rp. 300 juta.
2. Usaha  Kecil  adalah  usaha  ekonomi produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan  oleh  perorangan  atau  badan usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau 3. menjadi  bagian  baik  langsung  maupun tidak  langsung  dengan  usaha  menengah atau  usaha  besar  yang  memenuhi  kriteria usaha  kecil  sebagaimana  diatur  dalam
undang-undang ini yaitu memiliki kekayaan  bersih  Rp.  50  juta  sampai  Rp. 500 juta atau hasil penjualan tahunan Rp.
300 juta sampai Rp. 2,5 miliar.
4. Usaha  Menengah  adalah  usaha  ekonomi produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau
bukan cabang perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau menjadi  bagian  baik  langsung  maupun tidak  langsung  dengan  usaha  kecil  atau usaha  besar  dengan  jumlah  kekayaan bersih  atau  hasil  penjualan  tahunan sebagaimana diatur dalam undang- undang  ini  yaitu  memiliki  kekayaan bersih  Rp.  500  juta  sampai  Rp.  10 miliar atau hasil penjualan Rp. 2,5 miliar sampai Rp. 50 miliar
Tabel 2.1. Kriteria UMKM Dan Usaha Besar Berdasarkan Aset dan Omset
Financial Technology di Indonesia Financial  technology/FinTech merupakan hasil  gabungan  antara  jasa  keuangan  dengan teknologi  yang  akhirnya  mengubah  model
Ukura n Usaha Kriteria Aset Omset Usaha Mikro Maksimal Rp 50 juta Maksimal Rp 300 juta Usaha Kecil > Rp50 juta – Rp500 juta >Rp300 juta – Rp2,5 miliar Usaha Menen gah >Rp500 juta – Rp10 miliar >Rp2,5 miliar– Rp50 miliar Usaha Besar >Rp10 miliar >Rp50 miliar
bisnis  dari  konvensional  menjadi  moderat, yang  awalnya  dalam  membayar  harus bertatap-muka  dan  membawa  sejumlah  uang kas,  kini  dapat  melakukan  transaksi  jarak jauh  dengan  melakukan  pembayaran  yang dapat  dilakukan  dalam  hitungan  detik  saja [21]. Fintech berasal  dari  istilah financial technology atau  teknologi  finansial.  Menurut The  National  Digital  Research  Centre (NDRC)  Dublin,  Irlandia, fintech adalah sebuah inovasi dalam layanan keuangan yang merupakan  suatu  inovasi  pada  sektor finansial  yang  mendapat  sentuhan  teknologi modern.  Transaksi  keuangan  melalui fintech ini meliputi pembayaran, investasi, peminjaman uang, transfer, rencana keuangan dan pembanding produk keuangan.
Industri financial
technology (fintech)  merupakan  salah  satu  metode layanan  jasa  keuangan  yang  sedang  naik daun.  Salah  satu  sektor  industri fintech yang paling berkembang di Indonesia pada saat ini adalah sektor pembayaran digital. Pemerintah dan masyarakat  berharap  pembayaran  digital ini  bisa  mendorong  jumlah  masyarakat  yang memiliki  akses  kepada  layanan  keuangan. Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  mencatat sampai dengan  7  Agustus  2019, total  jumlah penyelenggara  fintech  terdaftar  dan  berizin adalah sebanyak 127 perusahaan [22].
Berikut  adalah  klasifikasi  fintech
menurut Kementerian Keuangan: (1)
Crowdfunding  dan  peer  to  peer  lending  (2) Market  Aggregator,  yaitu  mengumpulkan dan  mengelola  data  yang  bisa  dimanfaatkan konsumen  untuk  membantu  pengambilan keputusan  (3)  Risk  and  Invesment  atau manajemen dan penegelolaan resiko investasi dalam  financial  technology  yang  digunakan sebagai  perencanaan  dalam  bentuk  digital.
(4)  Payment,  Settlement  and  Clearing Payment,  settlement  dan  clearing  yang merupakan  sektor  fintech  dengan  layanan sistem  pembayaran  yang  diselenggarakan oleh  industri  perbankan  atau  lembaga  Bank Indonesia [23].
Fintech  dengan  layanan  keuangan seperti crowd funding, mobile payments, dan jasa  transfer  uang  menyebabkan  revolusi dalam  bisnis  startup,  dan  atau  UMKM. Dengan  menggunakan  financial  technology dalam  bentuk,  crowd  funding,  pelaku  bisnis dan  UMKM  bisa  memperoleh  dana  dari seluruh  dunia  dengan  mudah.  Fintech  juga memungkinkan kegiatan transfer uang secara global  atau  internasional.  Jasa  pembayaran seperti PayPal secara otomatis bisa mengubah  kurs  mata  uang,  sehingga  yang berada  di  Amerika  bisa membeli  barang  dari mana  saja  [24].  Secara  global,  industri Fintech  terus  berkembang  dengan  pesat. Terbukti  dari  bermunculannya  perusahaan startup  di  bidang ini  serta  besarnya  investasi global di dalamnya.

## Metodologi Penelitian
Pendekatan  penelitian  yang  dipilih adalah penelitian kualitatif yang menekankan pada  model  induksi,  yaitu  ketika  peneliti harus  memfokuskan  perhatiannya  pada  data yang  ada  di  lapangan  daripada  teori  yang menyertai  suatu  penelitian,  sehingga  akan muncul  suatu  teori  baru  seiring  dengan fenomena  yang  terjadi  selama  penelitian berlangsung. Desain penelitian kualitatif pada penelitian ini menggunakan format deskriptif kualitatif, yang secara umum dilakukan untuk meneliti masalah-masalah yang membutuhkan  studi  kasus  agar  diperoleh pemahaman  yang mendalam mengenai  suatu
fenomena  secara  kompleks  [25].  Objek penelitian  ini  lebih  ditekankan  pada  UMKM yang berada di wilayah Gresik, dengan alasan bahwa  Gresik  merupakan  salah  satu  kota industri  yang  dapat  memicu  UMKM  untuk terus
mengembangkan potensinya . Pemillihan UMKM menggunakan pendekatan kuota, dimana
peneliti menentukan  informan  berdasarkan  beberapa kriteria  yaitu  memiliki  pengalaman  dan pemahaman  tentang fintech dengan  tujuan agar  diperoleh  informasi  yang  lebih  lengkap tentang  peluang  dan  tantangan  implementasi fintech dari  dua  sudut  pandang  (sudah  dan belum  menerapkan fintech) .  Sedangkan  para informan  berasal  dari  para  pelaku  UMKM diberbagai  bidang  usaha.  Secara  khusus, informan yang dipilih meliputi UMKM  yang telah dan belum menerapkan fintech pembayaran digital dalam aktivitas bisnisnya, yang  dapat  diketahui  berdasarkan  informasi dari para narasumber. Data akan dikumpulkan  melalui  metode  wawancara mendalam.  Metode  wawancara  mendalam dipergunakan  untuk  memperoleh  informasi yang  lebih  lengkap  dari  sudut  pandang informan secara langsung, dan para informan dapat  mendiskusikan  pendapatnya  secara bebas. Pada konteks penelitian ini, wawancara akan dilakukan terhadap beberapa  UMKM  yang  telah  dipilih  sesuai dengan  tujuan  penelitian,  yaitu  UMKM  di bidang  kuliner,  bidang  tekstil  ( clothing line, songkok, dll), bidang retail, dengan pertimbangan  bahwa  ketiga  bidang  tersebut adalah  yang  menempati  3  besar  jenis  usaha yang  banyak  digeluti  oleh  UMKM  di Kabupaten  Gresik,  sehingga  dianggap  cukup mewakili . Selain penentuan metode pengumpulan  data,  aspek  lain  yang  perlu
dipenuhi  adalah  keabsahan  data  melalui proses  triangulasi.  Setelah  memperoleh  dan menguji  keabsahan  data,  maka  data  akan dianalisis
berdasarkan analisis data deskriptif-kualitatif, spesifiknya menggunakan metode analisis isi berdasarkan tema-tema  yang  telah  ditentukan  oleh peneliti.

## 2. Hasil dan Pembahasan Profil Responden Penelitian
Pada  penelitian  ini,  responden  yang dipilih  adalah  para  UMKM  yang  telah menerapkan fintech maupun  yang  belum menerapkan fintech, tujuannya  adalah  untuk memperoleh pemahaman yang lebih komprehensif mengenai peluang dan tantangan dalam penerapan
fintech,
sebagaimana  yang  telah  diungkapkan  pada latar  belakang  penelitian.  Adapun  beberapa UMKM  yang  dijadikan  sebagai  responden penelitian yaitu:
1. Ad,  pemilik  UMKM  Bd,  seoramg karyawan  swasta  berusia  28  tahun yang memiliki latar belakang
pendidikan S1 Desain Produk.
UMKM  Bd  bergerak  pada  bidang clothing line . Produk yang dihasilkan berupa  kaos,  ataupun  jasa  desain. Kaos  yang  diproduksi  merupakan kombinasi  antara  inovasi  desain bertemakan  budaya  nusantara  dan tema-tema  kontemporer.  Usaha  ini didirikan  sejak  2016,  dan  kini  telah berkembang  ke  berbagai  wilayah. Usaha Bd dijalankan dengan menjual secara online ataupun offline ,  yaitu dengan  menciptakan  desain  tertentu, lalu diaplikasikan pada suatu prototype kaos,  dan  dipasarkan
Jurnal TECHNOBIZ Vol. 3, No. 1, 2020, 30-44. ISSN 2655-3457 (print)
dengan sistem pre-order media sosial seperti  instagram,  atau  menjual produk  yang  tersedia  pada digital market seperti shopee
2. Af merupakan seorang dosen di salah satu  universitas  di  Gresik,  sekaligus berwirausaha dibidang retail. UMKM Nl  bergerak  pada  bidang  retail  alat- alat  teknik  di  tahun  1965,  dan  retail perlengkapan  bayi  di  tahun  2017 Usaha  yang  telah  dirintis  sejak puluhan  tahun  yang  lalu  terus bertumbuh  dan  berkembang,  hingga bisa menghasilkan diferensiasi produk yang awalnya berupa alat-alat teknik,  hingga  toko  retail  untuk perlengkapan  bayi.  Perkembangan lain yang berhasil diwujudkan adalah dengan mengintegrasikan  produk yang  dijual  dengan  teknologi  seperti pemberian barcode
3. Na,  pemilik  UMKM  Sw  dibidang kuliner  yaitu  makanan  siap  saji.
Seorang  pengusaha  yang  memulai usahanya  pada  tahun  2016  bersama dengan  suaminya  yang  sama-sama berusia  28  tahun.  Na  dan  suami merupakan lulusan Magister
Akuntansi  dari  sebuah  Universitas Negeri  terkemuka.  Produk  yang dijual  merupakan  makan  siap  saji yang  pada  beberapa  tahun  ini  sangat diminati  yaitu  sayap  ayam  yang disajikan  dengan  saus.  Usahanya berkembang dengan cepat dengan 10 cabang  di  berbagai  kota  besar  dan kecil  di  Jawa  Timur  dalam  4  tahun terakhir  dan  omset  mencapai  10 Millar per tahun pada tahun 2019.
4. My  (pemilik  UMKM  dalam  bidang clothing line, Mys) merupakan pengusaha  yang  memulai  usahanya dari taun 2008. Dengan latar Pendidikan manajemen membuat My dapat mengaplikasikan ilmu manajerial  dan  pemasaran  sehingga membuat usahanya terus berkembang.  Omset  berada  diangka lebih  dari  100  juta  per  tahun. Usahanya merupakan usahan berbasis online yang melayani
pembelian grosir maupun eceran.
5. Dn  (pemilik  UMKM  Mm).  Dn merupakan  pemilik  usaha  makanan siap  saji  yaitu mie ayam  yang  cukup terkemuka  di  Kabupaten  Gresik.  Dn memulai  usahanya  sejak  tahun  1997 dan  usahanya  terbilang  stabil  dengan omset  berkisar  empat  sampai  dengan 5  juta  per  bulan.  Latar  belakang Pendidikan Dn adalah Sekolah Menengah Atas.
Persepsi  Peran Fintech Pada  Peningkatan Potensi UMKM Berdasarkan hasil wawancara
tentang  persepsi  peran fintech oleh  beberapa UMKM  yang  terpilih,  para  pelaku  UMKM memahami financial  technology sebagai suatu  teknologi  yang  erat  kaitannya  dengan transaksi  keuangan,  baik  itu  transaksi pembayaran ataupun
pembelian.
Sebagaimana  pernyataan  yang  disampaikan oleh  pemilik  usaha  Bd  dan  Nl  sebagai berikut:
“ Menurut  saya  financial  technology  itu identik  dengan  transkasi  yang  berhubungan dengan pembayaran digital” (Ad)
Jurnal TECHNOBIZ Vol. 3, No. 1, 2020, 30-44. ISSN 2655-3457 (print)
“ Fintech adalah suatu alat pembayaran atau instrumen  keuangan  yang  menggunakan bantuan  teknologi.  Bisa  juga  diartikan sebagai terobosan dibidang keuangan, dimana  sudah  ada  campuran  teknologi didalamnya” (Af)
Pernyataan  tersebut  menunjukkan bahwa  pada  dasarnya  tidak  semua  pelaku usaha memahami sepenuhnya tentang fintech. Mereka  cenderung  memahami fintech secara
umum, sebagaimana
yang telah dipersepsikan  oleh  masyarakat  yaitu  suatu alat  yang  berhubungan  dengan  transaksi keuangan  digital.  Padahal  apabila  ditelusuri lebih  jauh, fintech memiliki  makna  yang cukup  luas,  tidak  hanya  sebagai  suatu teknologi yang berkaitan dengan pembayaran digital,  namun fintech juga  berhubungan dengan  pembiayaan,  seperti  konsep peer  to peer  lending. Persepsi  tersebut  muncul karena  saat  ini  pemanfaatan fintech lebih banyak digunakan untuk pembayaran digital. Bahkan  pembayaran  digital  menjadi  suatu fenomena  yang  sedang  ramai  dimanfaatkan oleh  masyarakat.  Walaupun  informasi  yang diterima  tentang fintech masih  bersifat umum,  tetapi  setidaknya  beberapa  kalangan sudah  mulai  memahami  apa  yang  dimaksud dengan fintech, dan  hal  tersebut  dapat menjadi awal yang baik untuk mengoptimalkan  peran fintech terutama untuk pelaku bisnis.
Eratnya  kaitan  antara fintech dan pembayaran  digital  dapat  pula  dijadikan sebagai  suatu  konsensus  mengenai fintech, dimana  masing-masing  UMKM  sepakat bahwa financial  technology memiliki  peran yang  sangat  bermanfaat  bagi  suatu  bisnis, walaupun tidak semua UMKM menggunakan fintech dalam aktivitas bisnisnya. Para pelaku
bisnis  memandang  bahwa fintech adalah suatu  alternatif  pembayaran  yang  dapat mempermudah  transaksi  antara  penjual  dan pembeli.  Para  penjual  dapat  memberikan pilihan pembayaran yang lebih banyak sesuai dengan  preferensi  pelanggan.  Para  pembeli pun juga lebih leluasa untuk memilih metode pembayaran apabila akan bertransaksi, ditambah lagi ketika calon pembeli diberikan fasilitas-fasilitas  pelengkap  seperti  tidak adanya biaya transaksi antar bank, cashback, diskon  ketika  menggunakan  pembayaran digital.
Adapun  fakta  lain  yang  perlu  untuk dipertimbangkan sebagai peran fintech adalah jenis usaha. Di wilayah kota Gresik, sebagian besar  pihak  yang  telah  menggunakan fintech adalah  pelaku  bisnis  yang  bergerak  dalam bidang  kuliner  dan  atau  eceran.  Sementara, untuk  bisnis-bisnis  selain  kuliner  hanya sebagian kecil yang sudah mulai
menggunakan fintech. Para  pelaku  bisnis, memandang  bahwa  usaha  dibidang  kuliner merupakan  usaha  dengan  perputaran  yang cepat  dan  mudah,  sehingga  pemilik  usaha tidak  enggan  untuk  menggunakan fintech. Kondisi  ini  selaras  dengan  penelitian  [26] yang menyebutkan bahwa mayoritas masyrakat di NTB menggunakan
pembayaran  digital  seperti  OVO,  GoPay untuk  bisnis  kuliner,  karena  penawaran menarik  seperti  diskon, cash  back .  Hal tersebut  juga  dikonfirmasi  oleh  Af  sebagai berikut:
“Kalau  menurut  saya,  fintech  itu  memang lebih  sering  digunakan  oleh  pengusaha dibidang kuliner, karena perputaran bisnisnya  kan  cepat.  Setiap  hari  pasti lakunya,  jadi  pemilik  usaha  merasa  lebih membutuhkan  fintech  seperti  ovo,  gopay.
Berbeda  dengan  jenis  bisnis  lainnya,  yang mungkin tidak setiap hari bisa laku, sehingga kebutuhan  untuk  menggunakan  fintech  pun juga belum terlalu mendesak” (Af)
Pendapat tersebut dapat
diinterpretasikan  bahwa  besarnya  manfaat fintech tidak  selalu  dapat  dioptimalkan  oleh setiap  pelaku  usaha,  walaupun  mayoritas bersepakat bahwa fintech merupakan teknologi yang sangat berguna dan menguntungkan. Kurangnya optimalisasi tersebut  dapat  disebabkan  oleh  situasi  dan kondisi  yang  sedang  dihadapi  oleh  pelaku bisnis, serta kebutuhan dan/atau tuntutan dari para  pelanggannya.  Walaupun  demikian, fintech, khususnya  pada  aspek  pembayaran digital, layak untuk dipertimbangkan sebagai alternatif  metode  pembayaran  bagi  para UMKM.  Pertimbangan  ini  dimaksudkan sebagai  salah  satu  upaya  ataupun  inovasi dalam  memenangkan  dan  mempertahankan bisnis,  sehingga  para  UMKM  akan  dapat terus  beradaptasi  menghadapi  persaingan, terlebih di era revolusi industri 4.0
Tantangan dan Peluang Penerapan
Fintech Pada UMKM Diantara empat UMKM yang diwawancara,  terdapat  dua  UMKM  yang telah  menerapkan fintech dalam  bentuk pembayaran  digital  seperti  OVO,  Gopay yaitu  UMKM  “S”  dibidang  kuliner,  dan UMKM  “M”  yang  bergerak  dibidang fashion, sementara dua UMKM lainnya yaitu UMKM  “B”  dan  UMKM  “N”  belum sepenuhnya menggunakan fintech, khususnya pada  pembayaran  digital . Bagi  para  pelaku UMKM, fintech memiliki  manfaat  yang sangat  banyak, namun  pemanfaatannya  tidak selalu bisa diterapkan pada setiap bisnis.  Hal
ini  dapat  disebabkan  karena  belum  adanya urgensi untuk menggunakan fintech oleh para
UMKM, sebagaimana informasi yang diberikan oleh Ad, Af
“ Saat  ini  kami  belum  sepenuhnya menggunakan  fintech  pembayaran  digital seperti  ovo,  gopay  untuk  bisnis  kami. Pembayaran  yang  kami  gunakan  masih berupa  pembayaran  tunai,  transfer  antar bank,  karena  karakteristik  pelanggan  kami bukanlah  generasi  yang  sangat  aware dengan  fintech,  serta  belum  ada  permintaan dari pelanggan ” (Ad) “Saya  belum  menggunakan  ovo ataupun  gopay,  karena  belum  merasa membutuhkannya,  dan  tipe  pelanggan  kami bukanlah  pelanggan  yang  tech.  Disamping itu,  harga  jual  produk  kami  juga  termasuk dalam  nominal  yang  cukup  besar,  jadi  saya rasa akan kurang efektif kalau
pembayarannya  dengan  ovo  atau  gopay”
(Af)
Keterangan  dari  kedua  narasumber menunjukkan  bahwa  saat  ini  implementasi fintech belum  sepenuhnya  dapat  berjalan dengan  baik,  karena  adanya  beberapa tantangan  yang  masih  harus  dihadapi  para pelaku  bisnis,  salah  satunya  dari  sudut pandang pelanggan. Tidak seluruh pelanggan memandang  bahwa pembayaran  digital merupakan
teknologi yang perlu dimanfaatkan,  karena  tidaklah  mudah  bagi masyarakat  untuk  beradaptasi  dan  beralih dari  satu  metode  ke  metode  lain  walaupun teknologi  yang  baru  memiliki  kelebihan tertentu yang dapat mempermudah pelanggan untuk bertransaksi. Rendahnya minat ataupun belum adanya kebutuhan mendesak dari para pelanggan,  menjadikan  pelaku  bisnis  juga enggan untuk menggunakan fintech.
Disamping  itu,  nominal  transaksi  dan  faktor privasi  juga  menjadi  pertimbangan  para pelaku  bisnis  untuk  belum  mengoptimalkan peran fintech. Bagi  “Af”  yang  menjual produk  dengan  harga  yang  cukup  tinggi, masih  belum  yakin  jika  menggunakan fintech, apalagi  pembayaran  digital  juga memiliki  batasan  nominal  transaksi,  dan faktor  ini  pun  dapat  dikaitkan  dengan  faktor privasi,  yaitu  terkait  dengan  keamanan fintech, seperti  keharusan  mencantumkan nomor  telepon  agar  dapat  bertransaksi dengan pihak lain seperti pada aplikasi OVO.
Selain  faktor  dari  pelanggan,  ada pula tantangan lain  bagi  UMKM  yang  sudah menggunakan fintech ,  salah  satunya  adalah “Na” pemilik dari bisnis kuliner “Sw”.  “Na” menuturkan bahwa meskipun telah menerapkan  OVO  dan  Gopay,  tetapi  pernah ada  sedikit  kendala  dari  pihak  penyedia pembayaran  digital,  yaitu  adanya  kesalahan rekapitulasi  beban  iklan  yang  ditagihkan kepada “Na”.
“Saya  sudah  menggunakan  OVO dan  Gopay,  tetapi  dulu  itu  ada  masalah, kami  harus  membayar  tagihan  hingga  Rp  1 Milyar,  untuk  tambahan  biaya  iklan.  Tapi walaupun  begitu,  saya  tetap  pakai,  supaya usaha kami tetap muncul di atas (diprioritaskan), di aplikasi gojek atau grab” (Na)
Kendala  yang  dirasakan  oleh  “N” pada  saat  menggunakan fintech, dapat dijadikan  sebagai  suatu  informasi  yang penting  bahwa  kemudahan  yang  ditawarkan oleh  aplikasi fintech, tidak  terlepas  dari kelemahan-kelemahan  tertentu  yang  harus tetap  diwaspadai.  Informasi  ini  juga  dapat dijadikan  sebagai  bahan  evaluasi  bahwa penyedia jasa fintech perlu menjaga
kualitasnya, agar kepercayaan para pengguna tetap  terjaga,  terlebih  jika  berhubungan dengan  uang,  kepercayaan  adalah  modal utama yang harus tetap dipertahankan.
Tantangan  penggunaan fintech juga bisa  berasal  dari  faktor  internal,  seperti pelaku  UMKM  “Dn”  yang  menyebutkan bahwa  pada  dasarnya  dia  sangat  ingin menggunakan fintech, tetapi kurang memahami bagaimana penggunaannya. “ Sebenarnya saya
ingin menggunakan seperti ovo, gopay, tapi kok ya masih belum bisa sampai sekarang. Mungkin perlu  ada bantuan  informasi  atau  sosialisasi atau  bahkan  pendampingan  untuk  pemilik UMKM  seperti  saya,  maksudnya  pelatihan yang tidak sekedar sosialisasi  bersama-sama UMKM  lainnya,  tapi  yang  benar-benar berupa pendampingan gitu lo sampai bisa ” Penuturan  dari  “Dn”  menunjukkan bahwa selain karena faktor eksternal, ternyata faktor  internal  juga  turut  menyumbang kurang optimalnya pemanfaatan fintech, yaitu kurangnya pengetahuan mengenai cara mengimplementasikan fintech
pada bisnisnya,  terutama  bagi  pemilik  UMKM yang  berusia  lanjut,  dan  tidak  mudah beradaptasi  dengan  perubahan  teknologi. Namun,  terlepas  dari  berbagai  tantangan yang  dihadapi  oleh  pelaku  UMKM,  baik karena faktor internal ataupun eksternal, para pelaku  UMKM  tersebut  juga  berpendapat bahwa peluang-peluang menarik yang ditawarkan oleh fintech harus tetap
dimanfaatkan dengan optimal, untuk
menunjang perkembangan bisnis.
“ Tapi  tidak  menutup  kemungkinan jika  nantinya  kami  akan  menggunakan fintech  seperti  OVO,  Gopay,  karena  tidak harus  membayar  biaya  transfer,  dan  itu
Jurnal TECHNOBIZ Vol. 3, No. 1, 2020, 30-44. ISSN 2655-3457 (print)
menurut  kami  sangat  berpengaruh  untuk usaha kami” (Ad) “Walaupun saya
tidak menggunakan  OVO  dan  Gopay,  tetapi  saya malah  berharap  bahwa  suatu  saat  nanti semua  transaksi  bisa  cashless,  dan  saya merasa  beruntung  jika  kondisinya  demikian, karena bisa menimalkan kecurangan, seperti kecurangan  yang  berpotensi  dilakukan  oleh karyawan” (Af)
“Selama  ini  saya  sudah  pakai  ovo gopay, banyak para pelanggan yang menanyakan, karena termasuk mudah, tinggal  memasukkan  nomor  handphone, tanpa  harus  dikenakan  biaya  administrasi, dan  ternyata  cukup  berdampak  untuk penjualan,  tapi  sejauh  ini  cuma  saya  pakai buat transaksi  yang  nominalnya tidak  besar, jadi tidak terlalu berisiko” (My)
Penjelasan dari
beberapa narasumber,  menunjukkan  bahwa  terdapat peluang yang akan membawa dampak positif, seperti memungkinkan UMKM untuk berinovasi  dengan  menawarkan  berbagai produk beserta metode pembayaran, meningkatkan  penjualan,  skala  bisnis  yang semakin berkembang, mempertahankan pangsa pasar sebagaimana yang dialami oleh “N”.  Para  narasumber  pada  dasarnya  sudah mulai  menyadari  bahwa  kemampuan  untuk beradaptasi  dengan  perubahan  teknologi merupakan  modal  yang  sangat  penting  agar dapat  terus  bersaing.  Melalui  penggunaan fintech, bisnis yang awalnya hanya mengandalkan  transfer  antar  bank,  dapat menjadi lebih fleksibel dan skala bisnis dapat diperluas,  tidak  hanya  dipasarkan  kepada pelanggan  tetap  tapi  pelanggan  baru  yang mudah  tertarik  dengan  fitur-fitur  yang ditawarkan  oleh  penyedia  jasa fintech.
Manfaat  tersebut  tentunya  juga  akan  sangat berdampak  terutama  bagi  pelaku  UMKM seperti “Dn” yang belum pernah memanfaatkan  teknologi fintech, yaitu  dapat lebih  memperkenalkan  usahanya  kepada khalayak  ramai,  sehingga  usaha  yang  pada awalnya  hanya  dikenal  oleh  kalangan tertentu,  akan  dapat  dijangkau  oleh  berbagai macam pelanggan.
Optimalisasi  peran fintech juga perlu dipertahankan bagi UMKM dengan tipe bisnis  yang  perputaran  modalnya  cukup cepat,  seperti  bisnis  kuliner, fashion ,  dimana nominal  transaksinya  relatif  kecil.  Kondisi tersebut  adalah  kondisi  yang  sangat  ideal untuk  memaksimalkan  peran fintech, karena risiko  yang  ditanggung  tidak  terlalu  besar, dan  ada  kecenderungan  bahwa  masyarakat tidak  keberatan  membayar  melalui  aplikasi pembayaran  digital  apabila  masih  berada pada  nominal  yang  kecil.  Walaupun  para UMKM  dapat  merasakan  manfaatnya  secara langsung,  tetapi  pelaku  UMKM  tetap  harus memperoleh  dukungan  dari  para  instansi berwenang,  agar  pemanfaatan  peluang  yang ada dapat dioptimalkan  dengan baik. Dukungan dapat dilakukan melalui
pendampingan  terhadap  UMKM,  dari  awal proses  penggunaan fintech hingga  UMKM dapat  menerapkan  pada  usahanya  secara berkelanjutan,  serta  memfasilitasi  dalam  hal peningkatan  literasi  keuangan,  agar  UMKM dapat  lebih  memahami  perubahan  yang terjadi  dalam  aspek  keuangan  yang  dapat berdampak  langsung  pada  keberlanjutan usahanya.

## 3. Kesimpulan dan Saran
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan
bahwa secara umum para UMKM menganggap  bahwa fintech khususnya  untuk
pembayaran digital merupakan suatu teknologi yang bermanfaat bagi pengembangan bisnis, walaupun tidak semua
UMKM  memahami  secara  komprehensif mengenai fintech .  Penggunaan fintech juga perlu menyesuaikan dengan jenis usaha yang dijalankan, seperti usaha kuliner yang sangat sesuai  untuk  menerapkan fintech, karena karakteristiknya  yang  pasti  dibutuhkan  oleh semua  pihak,  nominal  transaksi  yang  relatif sedikit. Namun,  para  pelaku  UMKM  tetap mempertimbangkan  untuk  memanfaatkan fungsi fintech pada  usaha  yang  sedang dijalankan.
Pertimbangan  untuk  menggunakan fintech bukan tanpa sebab, yaitu ditinjau dari potensi  tantangan  dan  peluang  penerapan fintech. Beberapa  tantangan  yang  masih harus  dihadapi  oleh  para  UMKM  yaitu minimnya minat atau belum adanya kebutuhan yang mendesak dari para pelanggan,  faktor  privasi,  keamanan,  risiko kesalahan teknis pada aplikasi, serta minimnya pengetahuan mengenai
penggunaan fintech, terutama  bagi  pelaku UMKM dengan kemampuan adaptasi teknologi yang masih rendah. Sementara, jika ditinjau dari sudut pandang peluang, ternyata banyak  hal  yang  dapat  dimanfaatkan  agar pemanfaatan fintech menjadi  lebih  optimal, diantaranya  potensi  untuk  meningkatkan penjualan, mempertahankan dan memperluas pangsa  pasar,  serta  sebagai  salah  satu  upaya untuk  memenangkan  persaingan  di  era revolusi industri.
Informasi  dari  para  pelaku  UMKM, setidaknya  dapat  dijadikan  sebagai  referensi mengenai  dinamika  implementasi fintech, khususnya  di  wilayah  Gresik  bahwa  saat  ini masih  banyak  yang  harus  dihadapi  oleh pelaku  UMKM  ketika  akan  menggunakan fintech, dimana  dukungan  dari  pihak  lain menjadi  sangat  penting,  seperti  peran  Dinas Koperasi dan UMKM yang diharapkan dapat memfasilitasi  UMKM  tidak  hanya  melalui sosialiasi  tetapi  juga  pendampingan  secara berkala.  Disamping  itu,  integrasi  peran  dari berbagai  sektor  perlu  diperkuat,  misalnya Dinas  Koperasi  dan  UMKM  bekerja  sama dengan  institusi  pendidikan  untuk  turut  serta memberikan  pelatihan  dan  mendampingi UMKM  secara  berkala  hingga  terdapat perkembangan  yang  cukup  siginifikan  dalam menerapkan fintech.
Penelitian ini juga tidak terlepas dari beberapa  keterbatasan  yaitu  sudut  pandang dalam implementasi fintech lebih ditekankan pada  pelaku  UMKM,  dan  tidak  semua  pihak memahami  secara  lebih  jelas  mengenai fintech khususnya  pada  aspek  pembayaran digital,  sehingga  infomrasi  yang  diberikan didasarkan pada pengetahuan pelaku UMKM secara  umum tentang fintech .  Disamping  itu, agar penelitian tentang fintech lebih berkontribusi  secara  komprehensif,  maka penelitian  selanjutnya  dapat  melengkapi dengan  menambah  jumlah  responden  dari sektor lain dan membahas dari sudut pandang pelanggan,  serta  memperdalam  analisis berdasarkan  informasi  dari  para  instansi terkait, regulator, ataupun institusi lain.

## Daftar Pustaka
[1] P. P. Wiwoho, “Innovation and Fintech
Development in Retail Payment System in Indonesia,” Jakarta, 2017.
[2] S.  Fitra,  “Perbankan  dan  Fintech Pembayaran, Bukan Lawan tapi
Kawan,”  2019.  [Online].  Available: https://katadata.co.id/berita/2019/10/07
/perbankan-dan-fintech-pembayaran- bukan-lawan-tapi-kawan. [Accessed: 23-Oct-2019].
[3] Ernst  and  Young,  “ASEAN  Census Fintech 2018,” 2018. [Online]. Available:
https://www.ey.com/Publication/vwLU Assets/EY-asean-fintech-census- 2018/$FILE/EY-asean-fintech-census-
2018.pdf. [Accessed: 23-Oct-2019].
[4] M.  Shahrokhi,  “E‐finance:  status, innovations,  resources  and  future challenges,” Manag.  Finance ,  vol.  34, no.  6,  pp.  365–398,  May  2008,  doi: 10.1108/03074350810872787.
[5] APJII,  “Hasil  Survei  Penetrasi  dan Perilaku  Pengguna  Internet  Indonesia 2018,”  2018.  [Online].  Available: https://apjii.or.id/survei2018s. [Accessed: 24-Oct-2019].
[6] N.  Pranata,  “The  Role  of  Digital Payments  Fintech  in  Accelerating  the
Development of MSMEs in Indonesia,” 2019.
[7] E.  N.  Sugiarti,  N.  Diana,  and  M.  C. Mawardi, “PERAN FINTECH DALAM MENINGKATKAN LITERASI KEUANGAN PADA USAHA MIKRO KECIL MENENGAH DI MALANG,” vol. 08, no. 04, p. 15, 2019.
[8] I.  Muzdalifa,  I.  A.  Rahma,  and  B.  G. Novalia,  “Peran  Fintech  Dalam
Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM  Di  Indonesia  (Pendekatan Keuangan  Syariah),” J.  Masharif  Al- Syariah  J.  Ekon.  Dan  Perbank.
Syariah ,  vol.  3,  no.  1,  Jun.  2018,  doi:
10.30651/jms.v3i1.1618.
[9] Y.  Manan,  “Sistem  Integrasi  Proteksi
& Manajemen Resiko Platform Fintech peer  to  peer  (P2P)  Lending  dan Payment Gateway untuk Meningkatkan  Akslerasi  Pertumbuhan UMKM  3.0,” Ihtifaz  J.  Islam.  Econ. Finance Bank. , vol. 2, no. 1, p. 73, Jun. 2019, doi: 10.12928/ijiefb.v2i1.847.
[10]  W.  A.  Kaal,  “Dynamic  Regulation  for Innovation,” SSRN  Electron.  J. ,  2016, doi: 10.2139/ssrn.2831040.
[11]  I.  Anagnostopoulos,  “Fintech  and regtech:  Impact  on  regulators  and banks,” J. Econ. Bus. , vol. 100, pp. 7– 25, Nov. 2018, doi: 10.1016/j.jeconbus.2018.07.003.
[12]  A.  Adiseshann,  “Digital  Payments  (e-
Payments)  are  Helping  Transform  the SME  Industry,”  2018.  [Online].
Available: https://enterprise- services.siliconindia.com/viewpoint/cx oinsights/digital-payments-epayments-
are-helping-transform-the-sme- industry-nwid-9944.html. [Accessed: 23-Oct-2019].
[13]  Deloitte,  “Digital  Payments  New opportunities  to  optimise  The  Paytech Revolution  Series,”  2018.  [Online].
Available: https://www2.deloitte.com/content/da m/Deloitte/au/Documents/financial- services/deloitte-au-fs-sme-digital- payments-270218.pdf.  [Accessed:  23- Oct-2019].
[14]  Kementerian  Koperasi  dan  UKM, “Perkembangan  Data  Usaha  Mikro,
Kecil,  Menengah  (UMKM)  dan  Usaha
Besar (UB) Tahun 2016-2017,”
Jakarta, 2018.
[15]  D.  Jutla,  P.  Bodorik,  and  J.  Dhaliwal, “Supporting the e‐business readiness of small  and  medium‐sized  enterprises: approaches and metrics,” Internet Res. , vol. 12, no. 2, pp. 139–164, May 2002, doi: 10.1108/10662240210422512.
Jurnal TECHNOBIZ Vol. 3, No. 1, 2020, 30-44. ISSN 2655-3457 (print)
[16]  K.  Jagoda,  “The  Use  of  Electronic Commerce by SMEs,” Entrepreneurial Practice Review , vol. 1, no. 3, pp. 36– 47, 2010.
[17]  M. Zerenler and E. Şahin, “The Impact on  Electronic  Commerce  Activities  of SMEs:  A  Study  of  the  Turkish Automotive  Supplier  Industry,” Acad. J.  Interdiscip.  Stud. ,  Oct.  2013,  doi: 10.5901/ajis.2013.v2n9p69.
[18]  V.  Chimaobi,  “Boosting  Small  and Medium  Enterprises  Performance  in Nigeria  through  Mobile  Commerce,”
Eur. J. Bus. Manag. , p. 8, 2014.
[19]  A.  Scupola,  “SMEs’  e‐commerce adoption:  perspectives  from  Denmark and Australia,” J. Enterp.  Inf.  Manag. , vol.  22,  no.  1/2,  pp.  152–166,  Feb. 2009,
doi:
10.1108/17410390910932803.
[20]      Republik  Indonesia.  2018.  Undang- undang  Undang  Republik  Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Jakarta.
[21]  Bank  Indonesia.  “Laporan  Publikasi [online]”.
Avaible
at: http://www.bi.go.id  [Accesed  30  Mar 2018] [22]  OJK.  “Berita  dan  Publikasi  OJK [online]. Penyelenggara Fintech Terdaftar  dan  Berizin  di  OJK  per  7 Agustus 2019”. Avaible at:
http://www.ojk.go.id  [Accesed  24  Mar
2020] [23]  CNBC  Indonesia.  “Edukasi  Fintech [online]. Ini Dia Empat Jenis Fintech di Indonesia”. Available at: https://www.cnbcindonesia.com/
[Accesed 24 Mar 2020]
[24]  Rizal,  Muhammad,  Erna  Maulina,
Nenden  Kostini.  “Fintech  As  One  Of The  Financing  Solutions  For  SMEs”.
AdBispreneur:  Jurnal  Pemikiran  dan Penelitian  Administrasi  Bisnis  dan Kewirausahaan  89  Vol.3,  No.  2, Agustus 2018, DOI : https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v 3i2.17836, hal. 89-100
[25] Bungin, Burhan. “Metodologi Penelitian Kualitatif.”. Jakarta: PT  Raja  Grafindo
Persada. 2017 [26] Pranata, Nika. 2019. Fintech For Asian SMEs: Asian Development Bank Institute. Indonesia Institute of Science.