Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024

## KESIAPAN UMKM DI INDONESIA DALAM MENGGUNAKAN DIGITAL PAYMENT DALAM BERTRANSAKSI: A SCOPING REVIEW
M. Sholihun 1 , Mochamad Sirodjudin 2 , M. Faishol Amrulloh 3)
1) Institut Agama Islam Sunan Kalijaga Malang , 2) Universitas Negeri Malang,
3) Universitas Yudharta Pasuruan
1) sholihunsmkdt1978@gmail.com
Abstrak. Studi  literatur  sebelumnya  telah  menginvestigasi  tingkat  implementasi digital  payment  di  kalangan  UMKM  di  Indonesia.  Namun,  fokus  eksplisit  pada implementasi  digital  payment  masih  terbatas.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk memetakan  pengetahuan  yang  ada  tentang  digital  payment  untuk  mendukung implementasinya.  Metode  peninjauan  pelingkupan  mengikuti  pendekatan  yang ditetapkan oleh Arksey dan O'Malley dengan lima tahap utama: (1) mengidentifikasi pertanyaan penelitian; (2) mengidentifikasi studi yang relevan; (3) pemilihan studi;
(4)  pengumpulan  dan  penyusunan  data,  dan  (5)  menyusun,  meringkas,  dan melaporkan temuan. Pemilihan jurnal dilakukan melalui basis data Google Scholar dalam rentang waktu tiga tahun (2020-2023). Hasil dari peninjauan pelingkupan ini adalah  untuk  mengeksplorasi  pemahaman  dan  implementasi  digital  payment  di kalangan  UMKM.  Dari  sepuluh  jurnal  yang  paling  banyak  dikutip,  dua  diterbitkan pada  tahun  2020,  empat  pada  tahun  2021,  dan  empat  pada  tahun  2022, menunjukkan  peningkatan  minat  peneliti  terhadap  integrasi  digital  payment  di UMKM.  Metode  survei  digunakan  untuk  mengevaluasi  pemahaman  dan implementasi  digital  payment  di  kalangan  UMKM.  Temuan  dari  penelitian  ini menunjukkan bahwa digital payment, terutama melalui Payment Gateway dan QRIS, memberikan dampak positif terhadap kinerja keuangan UMKM. Meskipun terdapat beberapa  kendala,  seperti  kepercayaan  dan  faktor  risiko,  UMKM  cenderung memandang  positif  penggunaan  metode  pembayaran  digital.  Penelitian  ini memberikan  wawasan  berharga  tentang  pemanfaatan  digital  payment  dalam meningkatkan  efisiensi  transaksi  UMKM  dan  memberikan  saran  untuk pengembangan lebih lanjut dalam mendukung penetrasi keuangan digital di sektor UMKM.
Kata Kunci : SLR, Scoping Review , Digital payment, UMKM
Abstract. Previous  literature  studies  have  investigated  the  level  of  digital  payment implementation among Micro, Small, and Medium Enterprises (MSMEs) in Indonesia. However,  there  is  still  a  limited  explicit  focus  on  the  implementation  of  digital payment.  This  study  aims  to  map  the  existing  knowledge  about  digital  payment  to support its implementation. The scoping review method follows the approach outlined by Arksey and O'Malley 1 with five main stages: (1) identifying research questions; (2)
1 Arksey,  H.,  &  O’Malley,  L.  (2005).  Scoping  studies:  Towards  a  methodological  framework. International  Journal  of  Social  Research  Methodology:  Theory  and  Practice , 8 (1),  19 – 32. https://doi.org/10.1080/1364557032000119616
identifying relevant studies; (3) study selection; (4) data collection and organization, and  (5)  compiling,  summarizing,  and  reporting  findings.  Journal  selection  was conducted through the Google Scholar database over a three-year period (2020-2023). The  results  of  this  scoping  review  are  to  explore  the  understanding  and implementation of digital payment among MSMEs. Among the ten most cited journals, two were published in 2020, four in 2021, and four in 2022, indicating an increasing research  interest  in  integrating  digital  payment  in  MSMEs.  Survey  methods  were employed to assess the understanding and implementation of digital payment among MSMEs.  The  findings  of  this  research  indicate  that  digital  payment,  particularly through  Payment  Gateway  and  QRIS,  has  a  positive  impact  on  the  financial performance  of  MSMEs.  Although  there  are  some  obstacles,  such  as  trust  and  risk factors, MSMEs tend to view the use of digital payment methods positively. This study provides  valuable  insights  into  the  utilization  of  digital  payment  in  enhancing transaction efficiency for MSMEs and offers recommendations for further development to support the digital financial penetration in the MSME sector.
Keywords: SLR, Scoping Review, Digital Payment, SMEs

## PENDAHULUAN
Perekonomian Indonesia telah mengalami pertumbuhan yang signifikan dalam beberapa dekade  terakhir.  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  memainkan  peran  penting dalam mendorong pertumbuhan ekonomi, menyediakan lapangan kerja, dan meningkatkan distribusi  pendapatan.  Namun,  dalam  era  digital  yang  semakin  berkembang,  adaptasi terhadap teknologi baru menjadi sebuah keniscayaan.
Salah satu pergeseran signifikan dalam ekosistem bisnis adalah adopsi digital payment. Digital  payment,  atau  pembayaran  digital,  merupakan  metode  transaksi  elektronik  yang semakin  mendominasi  dunia  keuangan  global.  Kemampuan  untuk  melakukan  transaksi secara  elektronik  telah  membawa  efisiensi  dan  fleksibilitas  yang  tidak  dapat  diabaikan, terutama  bagi  UMKM  yang  bertujuan  untuk  memperluas  cakupan  dan  meningkatkan  daya saing.
Di era digital yang semakin mengubah wajah bisnis, kesiapan UMKM dalam mengadopsi digital  payment  menjadi  suatu  keharusan  yang  mendesak.  Penjelasannya  adalah  sebagai berikut:
a. Efisiensi  Operasional  dan  Produktivitas:  Digital  payment  memungkinkan  UMKM untuk mengotomatisasi proses transaksi keuangan, mengurangi keterlambatan dan potensi kesalahan yang sering terjadi dalam metode pembayaran konvensional. Hal
ini  memungkinkan  pengelolaan  keuangan  yang  lebih  efisien  dan  meningkatkan produktivitas dalam operasi sehari-hari.
b. Pengembangan Jangkauan Pasar: Dengan digital payment, UMKM dapat memperluas cakupan pasar mereka tanpa terbatas oleh batasan geografis. Dengan menyediakan sarana  pembayaran  elektronik,  UMKM  dapat  menjangkau  pelanggan  di  seluruh wilayah Indonesia bahkan hingga ke tingkat internasional.
c. Peningkatan  Keamanan  Transaksi:  Digital  payment  seringkali  dilengkapi  dengan fitur  keamanan  tinggi,  termasuk  enkripsi  data  dan  otentikasi  ganda.  Ini membantu melindungi  UMKM  dan  pelanggan  dari  potensi  risiko  keamanan  terkait  dengan transaksi keuangan.
d. Mengikuti Tren dan Standar Global: Adopsi digital payment memungkinkan UMKM untuk  tetap  selaras  dengan  tren  global  dalam  bisnis  dan  teknologi.  Ini memungkinkan  mereka  untuk  memanfaatkan  inovasi  terbaru  dan  memenuhi harapan pelanggan yang semakin terkoneksi secara digital.
e. Peningkatan Keunggulan Bersaing: UMKM  yang siap menggunakan digital payment memiliki  keunggulan  kompetitif  dalam  lingkungan  bisnis  yang  semakin  terhubung. Kemampuan  untuk  memberikan  opsi  pembayaran  elektronik  dapat  meningkatkan pengalaman pelanggan dan membedakan UMKM dari pesaingnya.
Dalam  rangka  memastikan  keberlanjutan  dan  pertumbuhan  UMKM  di  Indonesia, kesiapan dalam mengadopsi digital  payment menjadi sebuah strategi bisnis yang tidak dapat  diabaikan.  Dengan  memanfaatkan  potensi  dari  teknologi  pembayaran  digital  ini, UMKM dapat memperluas pangsa pasar mereka, meningkatkan efisiensi operasional, dan memasuki era ekonomi digital yang semakin terintegrasi.
Oleh karena itu, analisis menyeluruh melalui scoping review adalah langkah penting dalam  memahami  sejauh  mana  UMKM  telah  memanfaatkan  potensi  dari  teknologi pembayaran  digital  ini.  Dengan  menggunakan  scoping  review,  artikel  ini  bertujuan untuk:
a. Mengevaluasi  Tingkat  Adopsi  Digital  Payment  oleh  UMKM  di  Indonesia:  Tujuan pertama  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menilai  sejauh  mana  UMKM  di  Indonesia telah  mengadopsi  digital  payment  sebagai  metode  transaksi  dalam  operasi  bisnis mereka. Dengan memahami tingkat adopsi ini, akan terungkap sejauh mana UMKM telah memanfaatkan teknologi pembayaran digital.
b. Menganalisis Manfaat dan Tantangan dari Penggunaan Digital Payment oleh UMKM: Tujuan kedua adalah untuk menganalisis manfaat yang diperoleh oleh UMKM dalam menggunakan digital payment, serta mengidentifikasi tantangan atau hambatan yang mungkin  dihadapi  dalam  proses  adopsi  teknologi  ini.  Hal  ini  akan  memberikan wawasan tentang kontribusi positif dan area yang perlu diperbaiki.
c. Menilai  Dampak  Penggunaan  Digital  Payment  terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi UMKM:  Tujuan  ketiga  adalah  untuk  menilai  dampak  dari  penggunaan  digital payment  terhadap  pertumbuhan  dan  daya  saing  UMKM  di  Indonesia.  Dengan memahami  bagaimana  teknologi  pembayaran  digital  memengaruhi  performa ekonomi UMKM, kita dapat menilai kontribusi signifikan dari adopsi teknologi ini.

## METODE PENELITIAN
Metode  scoping  review  berdasarkan  pendekatan  yang  dikemukakan  oleh  Arksey  dan O'Malley. Metode ini terdiri dari lima langkah utama, yaitu (1) mengidentifikasi pertanyaan penelitian;  (2)  mencari  dan  mengidentifikasi  studi  yang  relevan;  (3)  memilih  studi  yang sesuai;  (4)  mengorganisir  data  yang  terkumpul,  dan  (5)  menyusun,  merangkum,  dan melaporkan temuan penelitian.
a. Mengidentifikasi Pertanyaan Penelitian
Penting untuk mengidentifikasi pertanyaan penelitian pada tahap awal tinjauan pelingkupan.  Dengan  menetapkan  pertanyaan  penelitian,  peneliti  dapat  merancang strategi  untuk  melakukan  pencarian  literatur  sambil  memastikan  bahwa  area substantif  tercakup.  Pertanyaan  penelitian  dalam  penelitian  ini  adalah:  (1).  Sejauh Mana  UMKM  di  Indonesia  Telah  Mengadopsi  Digital  Payment  dalam  Operasi  Bisnis Mereka?  (2).  Apa  Manfaat  Konkret  yang  Diperoleh  UMKM  dari  Penggunaan  Digital Payment dalam Transaksi Bisnis? (3). Apa Saja Tantangan Utama yang Dihadapi oleh UMKM  dalam  Memanfaatkan  Digital  Payment,  dan  Bagaimana Tantangan-tantangan Ini Dapat Dihadapi atau Diperbaiki?
b. Mengidentifikasi studi yang relevan
Dalam  upaya  untuk  mengidentifikasi  literatur  yang  relevan  dengan  pertanyaan penelitian,  istilah  pencarian  kunci  dibuat.  Istilah  pencarian  utama  yang  terkait  erat dengan  digital  payment  untuk  UMKM  di  Indonesia  adalah:  "digital  payment"  AND
"Indonesia"  AND  "SME".  Operator  Boolean  digunakan  untuk  mempersempit  area pencarian dan menggabungkan istilah yang diperlukan.
Arksey dan O'Malley menjelaskan bahwa pencarian dapat melalui sumber yang berbeda,  seperti  "database  elektronik,  daftar  referensi,  pencarian  jurnal  kunci, jaringan  yang  ada,  organisasi  dan  konferensi  yang  relevan".  Dalam  penelitian  ini sumber  yang  digunakan adalah  database  elektronik  dengan  pertimbangan database tersebut merangkum  banyak  jurnal  bereputasi  sehingga  pencarian  literatur  melalui database elektronik lebih efektif dan efisien. Basis data elektronik yang dipilih adalah Google Scholar dengan batasan 200 artikel.
Kriteria  yang  digunakan  dalam  proses  pencarian  literatur  digambarkan  pada Tabel 1. Jangka waktu yang digunakan adalah 3 tahun, dari tahun 2020 hingga 2023. Rentang  waktu  3  tahun  dianggap  cukup  untuk  menelusuri  relevansi  riset  digital payment. Jenis publikasi yang dipilih adalah artikel empiris jurnal peer-review yang telah  diterbitkan  dalam  bahasa  Indonesia.  Wilayah  geografis  hanya  terbatas  di Indonesia.  Semua  studi  empiris  dimasukkan  dalam  kriteria  sepanjang  memenuhi kriteria lain yang disebutkan sebelumnya.
Tabel 1 Kriteria Inklusi Kriteria Inklusi Keterangan Periode 2020-2023 Observasi 3 tahun Bahasa Indonesia Artikel peer-review yang diterbitkan menggunakan Bahasa Indonesia Tipe Publikasi Artikel Jurnal Hanya artikel peer-review yang disertakan dalam studi Geografis Indonesia Temuan di Indonesia c. Pemilihan studi
Hasil  pencarian  dua  database  elektronik  menggunakan  key  search  term ditemukan  200  artikel  dari  Google  Scholar.  Artikel-artikel  ini  kemudian  diperiksa untuk  menentukan  kesesuaiannya  dengan  pertanyaan  penelitian.  Artikel-artikel tersebut  juga  diperiksa  untuk  menemukan  kemungkinan  duplikat  artikel  dalam database yang berbeda.
Pada  tahap  pemilihan studi ini,  68  artikel  dibuang. Sebagian  besar  artikel yang tidak  sesuai  karena:  (1)  tidak  membahas  digital  payment  di  Indonesia;  (2)  Artikel tersebut bukan penelitian empiris; (3) Belum disitasi oleh peneliti lain dan (4) Artikel
tersebut  tidak  bisa  diakses  karena  keterbatasan  hak  akses.  Sehingga  jumlah  artikel yang dipilih adalah 132 artikel dimana kesesuaian kata kunci digital payment adalah 104 artikel dan pembayaran digital sebanyak 28.
d. Memetakan data
Pada tahap pemetaan data, artikel yang dipilih adalah 10 teratas dengan jumlah sitasi terbanyak yang kemudian diekstraksi untuk meringkas data yang paling substansial. Data  yang  dicatat  adalah  data  tentang  jumlah  sitasi,  judul,  penulis,  tahun  penelitian, lokasi penelitian, tujuan, objek, dan temuan, dan sumber artikel.
e. Menyusun, meringkas, dan melaporkan hasilnya
Tahap  terakhir  dari  scoping  review  adalah  menyusun,  meringkas,  dan  melaporkan hasil penelitian. Collating menghasilkan tabel yang didalamnya berisi ekstraksi artikel yang  dilakukan  pada  tahap  charting  data.  Meringkas  menghasilkan  tema  atau  pola utama dari temuan utama,  dan pelaporan menghasilkan format laporan, yang dalam hal ini adalah untuk tujuan publikasi. Tabel 2 menunjukkan hasil pengumpulan data.
143
Tabel 2 Penyusunan Data N o Sitasi Judul Penulis Tah un Tujuan Objek Hasil DOI 1  70 Exploring Digital Marketing Strategies during the New Normal Era in Enhancing the Use of Digital Payment I Putu, Teddy Noviana, Gede Sri Darma 2020 bagaimana Bank Indonesia memanfaatkan Digital Marketing dan Digital Payment sebagai alat untuk meningkatkan pemasaran produk UMKM dan mendukung percepatan transformasi keuangan digital di Indonesia Agung Bali Collectio n, strategi Bank Indonesia dalam mempercepat penetrasi keuangan digital di Indonesia melalui bantuan pelatihan dan layanan kepada UMKM telah dianggap efektif dalam meningkatkan penjualan https://www.e journal.iocscie nce.org/index. php/mantik/ar ticle/view/108 4 2  62 Pengaruh Payment Gateway terhadap Kinerja Keuangan UMKM Deka Anggun Lestari, Endah Dewi Purnamasari, Budi Setiawan 2020 menilai sejauh mana penggunaan Payment Gateway, seperti OVO dan Go-Pay, mempengaruhi kinerja keuangan UMKM, yang diukur dengan pendapatan penjualan 53 UMKM di Palemban g Indah Mall penelitian ini mengindikasikan bahwa penggunaan Payment Gateway, seperti OVO dan Go-Pay, memiliki dampak positif pada kinerja keuangan UKM di lokasi tersebut. Fintech, khususnya Payment Gateway, telah mendorong masyarakat untuk beralih ke transaksi nontunai, mendukung perkembangan masyarakat tanpa uang tunai https://doi.org /10.47747/jb me.v1i1.20 3  57 Optimalisasi Digital Payment Sebagai Solusi Pembayaran Mokhamad Iqbal Hardiky, Devina Kristanti Nova, 2021 apakah solusi pembayaran dengan optimalisasi digital payment dapat diterima oleh pelanggan dan 20 konsume n, karyawan optimalisasi digital payment membawa kemudahan dalam proses pembayaran bagi pelanggan, serta mempermudah https://doi.org /10.30587/jre. v4i1.2193
Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
Umkm Roti Kasur  Amelia Rahmadewi, Nanik Kustiningsih memberikan manfaat bagi pihak penjual, terutama pada UMKM Roti Kasur dan 3 pemilik UMKM Roti Kasur pencatatan transaksi bagi penjual. Meskipun terdapat biaya tambahan beban admin yang harus ditanggung oleh penjual, penggunaan digital payment dianggap menguntungkan bagi kedua belah pihak 4  36 Dampak Penggunaan QRIS Terhadap Kepuasan Konsumen Sebagai Alat Transaksi Purnama Ramadani Silalahi, Khairina Tambunan, Tryana Ramadhany Batubara 2022 menginvestigasi penggunaan instrumen pembayaran digital, khususnya QRIS (Indonesian Quick Response Code Standard) sebagai metode pembayaran yang efektif dan membantu meminimalkan kontak fisik dalam mengurangi penyebaran virus Covid-19 penggunaan instrumen pembayaran digital, terutama QRIS, membawa kemudahan, efektivitas, dan efisiensi dalam proses pembayaran. Penggunaan E-Wallet yang dapat digunakan untuk bertransaksi dengan beberapa pedagang berbeda juga dianggap sangat membantu https://journal - nusantara.com /index.php/JIM /article/view/ 18/39 5  30 Adaptation of Digital Marketing of Coffee MSME Products to Digital Transformation in the Era of the Covid-19 Pandemic Sri Watini, Haznah Latifah, Dudi Rudianto, Nesti Anggraini Santoso 2022 mendapatkan informasi tentang bagaimana UMKM kopi memanfaatkan teknologi digital dalam pemasaran produk mereka, serta dampaknya terhadap pelaku UMKM dan konsumen. Selain itu, penelitian ini juga bertujuan UMKM di bawah naungan Alphabet Incubator UMKM kopi telah berhasil beradaptasi dengan digitalisasi dalam pemasaran produk mereka. Mereka telah memanfaatkan berbagai platform digital seperti Instagram, blog, toko online, dan metode pembayaran baru. Penggunaan teknologi ini memberikan dampak positif bagi https://doi.org /10.34306/sab da.v1i1.73
145
untuk mengembangkan marketplace online dan menilai tingkat kepuasan konsumen terhadap penggunaan media digital pada produk kopi UMKM tersebut pelaku UMKM dan memudahkan konsumen 6  28 Community perception of using qr code payment in era new normal Ni Putu Ani Karniawati, Gede Sri Darma, Luh Putu Mahyuni, I Gede Sanica 2021 menggali persepsi masyarakat dan faktor- faktor yang memengaruhi niatan mereka untuk menggunakan QRIS dalam transaksi di era new normal 2 kategori UMKM di Jembrana dan Denpasar pembayaran berbasis QR Code, belum sepenuhnya dimanfaatkan untuk transaksi di pedagang. Minat masyarakat untuk menggunakan QRIS dipengaruhi oleh promosi/cashback, undangan dari penyelenggara, teman, pemimpin komunitas, dan pemerintah. Faktor-faktor yang menghambat orang dari menggunakan QRIS adalah pengisian saldo, kegagalan teknologi, kurangnya pemahaman, kendala jaringan, kepercayaan, dan ketersediaan QRIS di pedagang. https://archive s.palarch.nl/in dex.php/jae/ar ticle/view/622 5 7  23 Behavior Intention Penggunaan Digital Payment QRIS Berdasarkan Model UTAUT Mira Gustiana Pangestu 2022 mengidentifikasi pengaruh faktor-faktor seperti harapan kinerja (performance expectancy), harapan usaha (effort expectancy), pengaruh sosial (social influence), dan 4634 UMKM di Kota Jambi harapan kinerja dan harapan usaha secara parsial berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku penggunaan QRIS. Sementara itu, pengaruh sosial dan kondisi memfasilitasi tidak berpengaruh signifikan terhadap niat perilaku https://doi.org /10.33998/ju manage.2022.1 .1.23
(Studi pada UMKM Sektor Industri Makanan & Minuman di Kota Jambi) kondisi memfasilitasi (facilitating conditions) terhadap niat perilaku individu dalam mengadopsi dan menggunakan teknologi pembayaran digital QRIS pada UMKM sektor Industri Makanan dan Minuman di Kota Jambi penggunaan QRIS 8  13 Persuasive and Educative Advertising Content of Quick Response Code Indonesian Standard in Pandemic Era Evelyn Kristanti, Rustono Farady Marta 2021 menganalisis konten dari iklan Bank Indonesia (BI) berjudul "Menggunakan QRIS Kontakless dengan Praktis" di saluran YouTube BI Iklan QRIS di channel youtube BI berdasarkan analisis konten, iklan ini bersifat persuasif dan edukatif. Iklan tersebut bertujuan untuk meyakinkan dan memberikan pemahaman kepada masyarakat tentang penggunaan QRIS kontakless dalam transaksi, khususnya selama pandemi COVID-19. Melalui iklan ini, Bank Indonesia berusaha mempengaruhi sikap dan perilaku masyarakat terhadap teknologi pembayaran digital. https://doi.org /10.23887/jish - undiksha.v10i2 .34474 9  9 Preferences of Using Quick Response Code Indonesian Standard (Qris) Among Students Yudistira Andi Permadi, Angestika Wilandari 2021 menentukan preferensi mahasiswa di wilayah Jabodetabek dalam menggunakan QRIS sebagai alat pembayaran digital. Preferensi atau minat dalam 154 konsume n mayoritas responden merasakan kemudahan dan manfaat dari penggunaan QRIS. Namun, meskipun dianggap mudah dan bermanfaat, responden tetap berhati-hati dan menunjukkan https://doi.org /10.20414/jed. v3i01.3285
As a Means of Digital Payment menggunakan QRIS diukur menggunakan empat karakteristik berikut: 1) Karakteristik Kemudahan; 2) Karakteristik Kebermanfaatan; 3) Karakteristik Risiko, dan 4) Karakteristik Kepercayaan kurangnya kepercayaan dalam menggunakan QRIS karena dianggap cukup berisiko 1 0 8 Persepsi Dan Intensi Pelaku Umkm Terhadap Penggunaan Qris Sebagai Sistem Pembayaran Digital Di Kota Tasikmalaya Alis Santika, Ranti Aliyani, Ria Mintarsih 2022 persepsi dan niat UMKM terhadap penggunaan QRIS sebagai sistem pembayaran berbasis digital di Kota Tasikmalaya 10 UMKM Indikator digunakan untuk melihat persepsi UMKM dalam hal persepsi manfaat, persepsi kenyamanan, dan persepsi risiko. Niat pelaku UMKM terhadap QRIS juga terbentuk dari tiga persepsi tersebut beserta hambatan atau faktor eksternal yang mempengaruhinya. Penelitian ini menunjukkan bahwa pelaku UMKM memiliki persepsi positif terhadap QRIS sehingga mereka memiliki niat yang kuat untuk menerapkan sistem pembayaran digital melalui QRIS https://doi.org /10.55047/tra nsekonomika.v 2i4.142

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Dengan rentang waktu 3 tahun dari 2020-2023, 10 studi empiris yang paling sesuai untuk pertanyaan penelitian dipilih berdasarkan kesesuaian kriteria. Dua publikasi studi tahun 2020, empat publikasi studi tahun 2021 dan empat publikasi studi tahun 2022. Hal ini  menjadi  indikasi  bahwa  tahun  2021  dan  2022  memicu  peneliti  untuk  mencari  gap antara  pengetahuan  digital  payment  dan  implementasinya.  Pendekatan  yang  dilakukan untuk  mengetahui  relevansi  digital  payment  dari  penelitian  tersebut  adalah  dengan melakukan  survei  terhadap  UMKM  tentang  pengetahuan  digital  payment  dan implementasi digital payment.
Gede Sri Darma dan I Putu Teddy Noviana 2 berusaha untuk mengungkap bagaimana upaya  dan  strategi  yang  dilakukan  oleh  Bank  Indonesia  untuk  mempercepat  penetrasi keuangan  digital  di  Indonesia  sehingga  bisa  meningkatkan  tingkat  penjualan  dengan efektif selama masa pandemi. Upaya yang dilakukan yaitu dengan digital marketing dan digital payment sehingga memudahkan UMKM dan konsumen dalam bertransaksi secara aman dalam masa pandemi.
Deka  Anggun  Lestari 3 melakukan  studi  tentang  sejauh  mana  penggunaan  Payment Gateway, seperti OVO dan Go-Pay, mempengaruhi kinerja keuangan UMKM, yang diukur dengan  pendapatan  penjualan.  Dan  penelitian  ini  mengindikasikan  bahwa  penggunaan Payment  Gateway,  seperti  OVO  dan  Go-Pay,  memiliki  dampak  positif  pada  kinerja keuangan UKM di lokasi tersebut. Fintech, khususnya Payment Gateway, telah mendorong masyarakat untuk beralih ke transaksi nontunai, mendukung perkembangan masyarakat tanpa uang tunai.
Hardiky 4 melakukan  studi  tentang  apakah  digital  payment  dapat  diterima  oleh pelanggan  dan  memberikan  manfaat  bagi  UMKM.  Dan  studi  ini  menunjukkan  bahwa
2 Putu, I., Noviana, T., & Darma, G. S. (2020). Exploring Digital Marketing Strategies during the New  Normal  Era  in  Enhancing  the  Use  of  Digital  Payment. Jurnal  Mantik , 4 (3),  2257 – 2262. https://ejournal.iocscience.org/index.php/mantik/article/view/1084
3 Lestari, D. A., Purnamasari, E. D., & Setiawan, B. (2020). Pengaruh Payment Gateway terhadap Kinerja Keuangan UMKM. Jurnal Bisnis, Manajemen, Dan Ekonomi , 1 (1), 1 – 10. https://doi.org/10.47747/jbme.v1i1.20
4 Hardiky,  M.  I.,  Nova,  D.  K.,  Rahmadewi,  A.,  &  Kustiningsih,  N.  (2021).  Optimalisasi  Digital Payment  Sebagai  Solusi  Pembayaran  Umkm  Roti  Kasur. Jurnal  Riset  Entrepreneurship , 4 (1),  44. https://doi.org/10.30587/jre.v4i1.2193
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
meskipun  terdapat  biaya  tambahan  beban  admin  yang  harus  ditanggung  oleh  penjual, penggunaan digital payment dianggap menguntungkan bagi kedua belah pihak.
Ni  Putu  Ani  Karniawati 5 melakukan  studi  tentang  persepsi  masyarakat  dan  faktor- faktor yang memengaruhi niatan mereka untuk menggunakan QRIS dalam transaksi di era new  normal.  Dan  studi  ini  menjelaskan  bahwa  pembayaran  berbasis  QR  Code,  belum sepenuhnya  dimanfaatkan  untuk  transaksi  di  pedagang.  Minat  masyarakat  untuk menggunakan  QRIS  dipengaruhi  oleh  promosi/cashback,  undangan  dari  penyelenggara, teman, pemimpin komunitas, dan pemerintah. Faktor-faktor yang menghambat orang dari menggunakan QRIS adalah pengisian saldo, kegagalan teknologi, kurangnya pemahaman, kendala jaringan, kepercayaan, dan ketersediaan QRIS di pedagang.
Evelyn Kristanti dan Rustono Farady Marta 6 melakukan studi tentang analisa konten dari iklan Bank Indonesia (BI) berjudul "Menggunakan QRIS Kontakless dengan Praktis" di saluran YouTube BI. Berdasarkan analisis konten, iklan ini bersifat persuasif dan edukatif. Iklan  tersebut  bertujuan  untuk  meyakinkan  dan  memberikan  pemahaman  kepada masyarakat  tentang  penggunaan  QRIS  kontakless  dalam  transaksi,  khususnya  selama pandemi COVID-19. Melalui iklan ini, Bank Indonesia berusaha mempengaruhi sikap dan perilaku masyarakat terhadap teknologi pembayaran digital.
Yudistira Andi Permadi dan Angestika Wilandari 7 melakukan studi tentang penentuan preferensi  mahasiswa  di  wilayah  Jabodetabek  dalam  menggunakan  QRIS  sebagai  alat pembayaran  digital.  Preferensi  atau  minat  dalam  menggunakan  QRIS  diukur menggunakan empat karakteristik berikut: 1) Karakteristik Kemudahan; 2) Karakteristik Kebermanfaatan; 3) Karakteristik Risiko, dan 4) Karakteristik Kepercayaan. Dan hasilnya adalah mayoritas responden merasakan kemudahan dan manfaat dari penggunaan QRIS. Namun,  meskipun  dianggap  mudah  dan  bermanfaat,  responden  tetap  berhati-hati  dan menunjukkan kurangnya kepercayaan dalam menggunakan QRIS karena dianggap cukup berisiko.
5 Karniawati, N. P. A., Darma, G. S., Mahyuni, L. P., & Sanica, I. G. (2021). Community perception of using qr code payment in era new normal. Palarch’s Journal Of Archaeology Of Egypt/Egyptology , 18 (1), 3986 – 3999. https://archives.palarch.nl/index.php/jae/article/view/6225 6 Kristanti,  E.,  &  Marta,  R.  F.  (2021).  Persuasive  and  Educative  Advertising  Content  of  Quick Response Code Indonesian Standard in Pandemic Era. Jurnal Ilmu Sosial Dan Humaniora , 10 (2), 301. https://doi.org/10.23887/jish-undiksha.v10i2.34474
7 Permadi, Y. A., & Wilandari, A. (2021). Preferences of Using Quick Response Code Indonesian Standard (Qris) Among Students As a Means of Digital Payment. Journal of Enterprise and Development , 3 (1), 31 – 41. https://doi.org/10.20414/jed.v3i01.3285
Silalahi 8 menginvestigasi penggunaan instrumen pembayaran digital, khususnya QRIS (Indonesian Quick Response Code Standard) sebagai metode pembayaran yang efektif dan membantu  meminimalkan  kontak  fisik  dalam  mengurangi  penyebaran  virus  Covid-19. Dan hasilnya menunjukkan bahwa penggunaan instrumen pembayaran digital,  terutama QRIS,  membawa  kemudahan,  efektivitas,  dan  efisiensi  dalam  proses  pembayaran. Penggunaan  E-Wallet  yang  dapat  digunakan  untuk  bertransaksi  dengan  beberapa pedagang berbeda juga dianggap sangat membantu (Ramadani Silalahi et al., 2022).
Watini 9 melakukan  studi  tentang  bagaimana  UMKM  kopi  memanfaatkan  teknologi digital  dalam  pemasaran  produk  mereka,  serta  dampaknya  terhadap  pelaku  UMKM  dan konsumen.  Selain  itu,  penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk  mengembangkan  marketplace online dan menilai tingkat kepuasan konsumen terhadap penggunaan media digital pada produk kopi UMKM tersebut. Dan hasilnya menunjukkan bahwa UMKM kopi telah berhasil beradaptasi  dengan  digitalisasi  dalam  pemasaran  produk  mereka.  Mereka  telah memanfaatkan berbagai platform digital seperti Instagram, blog, toko online, dan metode pembayaran  baru.  Penggunaan  teknologi  ini  memberikan  dampak  positif  bagi  pelaku UMKM dan memudahkan konsumen.
Mira  Gustiana  Pangestu 10 mengidentifikasi  pengaruh  faktor-faktor  seperti  harapan kinerja  (performance  expectancy),  harapan  usaha  (effort  expectancy),  pengaruh  sosial (social  influence),  dan  kondisi  memfasilitasi  (facilitating  conditions)  terhadap  niat perilaku  individu  dalam  mengadopsi  dan  menggunakan  teknologi  pembayaran  digital QRIS  pada  UMKM  sektor  Industri  Makanan  dan  Minuman  di  Kota  Jambi.  Dan  studi  ini menunjukkan  bahwa  harapan  kinerja  dan  harapan  usaha  secara  parsial  berpengaruh signifikan  terhadap  niat  perilaku  penggunaan  QRIS.  Sementara  itu,  pengaruh  sosial  dan kondisi  memfasilitasi  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  perilaku  penggunaan QRIS.
8 Ramadani Silalahi, P., Tambunan, K., & Ramadhany Batubara, T. (2022). Dampak Penggunaan QRIS Terhadap Kepuasan Konsumen Sebagai Alat Transaksi. ULIL ALBAB : Jurnal Ilmiah Multidisiplin , 1 (2), 122 – 128. https://journal-nusantara.com/index.php/JIM/article/view/18
9 Watini, S., Latifah, H., Rudianto, D., & Santoso, N. A. (2022). Adaptation of Digital Marketing of Coffee MSME Products to Digital Transformation in the Era of the Covid-19 Pandemic. Startupreneur Business Digital (SABDA Journal) , 1 (1), 23 – 32. https://doi.org/10.34306/sabda.v1i1.7 10 Pangestu,  M.  G.  (2022).  Behavior  Intention  Penggunaan  Digital  Payment  QRIS  Berdasarkan Model  Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology  (UTAUT)  (Studi  pada  UMKM  Sektor Industri  Makanan  &  Minuman  di  Kota  Jambi). Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Dan  Kewirausahaan (JUMANAGE) , 1 (1). https://doi.org/10.33998/jumanage.2022.1.1.23
Santika 11 melakukan  studi  tentang  persepsi  dan  niat  UMKM  terhadap  penggunaan QRIS  sebagai  sistem  pembayaran  berbasis  digital  di  Kota  Tasikmalaya.  Dan  studi  ini menunjukkan  bahwa  Indikator  digunakan  untuk  melihat  persepsi  UMKM  dalam  hal persepsi manfaat, persepsi kenyamanan, dan persepsi risiko. Niat pelaku UMKM terhadap QRIS  juga  terbentuk  dari  tiga  persepsi  tersebut  beserta  hambatan  atau  faktor  eksternal yang  mempengaruhinya.  Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pelaku  UMKM  memiliki persepsi  positif  terhadap  QRIS  sehingga  mereka  memiliki  niat  yang  kuat  untuk menerapkan sistem pembayaran digital melalui QRIS.
Dari  hasil  ekstraksi  database  google  scholar,  hasil  visualisasi  data  menunjukkan bahwa digital payment memiliki hubungan dengan berbagai macam topik penelitian. Yang mana  yang  bisa  menjadi  acuan  adalah  topik  yang  berwarna  kuning  yang  merupakan penelitian terbaru. Kaitan antar topik bisa menjadi pilihan bagi peneliti selanjutnya untuk menggali lebih dalam tentang digital payment dalam konteks UMKM.

## Gambar 1 Visualisasi Digital Payment
Sumber : Olah data menggunakan VOS Viewer
11 Santika, A., Aliyani, R., & Mintarsih, R. (2022). Persepsi Dan Intensi Pelaku Umkm Terhadap Penggunaan Qris Sebagai Sistem Pembayaran Digital Di Kota Tasikmalaya. Transekonomika: Akuntansi, Bisnis Dan Keuangan , 2 (4), 61 – 70. https://doi.org/10.55047/transekonomika.v2i4.142

## Pembahasan
Gagasan  utama  survei  yang  tercakup  dalam  scoping  review  ini  berpusat  pada  dua  hal. Pertama,  relevansi  digital  marketing  dari  aspek  pengetahuan  dan  kedua,  relevansi  digital marketing  dari  praktis.  Konten  terkait  dengan  topik  apa  yang  harus  dilakukan  agar  digital marketing dari aspek pengetahuan dan keterampilan dapat diterapkan oleh UMKM agar bisa bertahan dan berkembang.
a. Relevansi digital payment dari aspek pengetahuan
Penggunaan  metode  pembayaran  digital,  atau  yang  sering  dikenal  dengan istilah  "digital  payment,"  telah  menjadi  aspek  penting  dalam  kegiatan  ekonomi, terutama bagi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). Seiring dengan kemajuan teknologi,  adaptasi  terhadap  sistem  pembayaran  elektronik  telah  menjadi  suatu kebutuhan  yang  tak  terelakkan.  Namun,  bagaimana  sebenarnya  pengetahuan  UMKM terkait dengan digital payment dan mengapa hal ini menjadi begitu penting?
Digital  payment  mengacu  pada  penggunaan  platform  elektronik  untuk melakukan transaksi keuangan, menggantikan metode pembayaran tradisional seperti uang  tunai  atau  cek.  Keuntungan  dari  penggunaan  digital  payment  ini  tak  dapat dipandang  sebelah  mata.  Pertama-tama,  hal  ini  membuka  jalan  bagi  UMKM  untuk memasuki  era  digital  yang  semakin  mendominasi.  Dalam  dunia  yang  semakin terhubung  ini,  kemampuan  untuk  mengelola  transaksi  secara  elektronik memungkinkan  UMKM  untuk  memperluas  jangkauan  pasar  mereka  tanpa  terbatas oleh batas geografis.
Selain itu, digital payment memberikan keuntungan besar dalam hal efisiensi dan  keamanan  transaksi.  Dengan  hanya  memerlukan  akses  ke  perangkat  berbasis internet, UMKM dapat melakukan transaksi kapan saja dan di mana saja. Hal ini tidak hanya  mempercepat  proses  transaksi  tetapi  juga  mengurangi  risiko  kehilangan  atau pencurian uang fisik.
Dengan  adopsi  digital  payment,  UMKM  juga  dapat  memperkuat  pengelolaan keuangan  mereka.  Melalui  platform  digital,  mereka  dapat  dengan  mudah  memantau arus  kas,  melacak  transaksi,  dan  memahami  pola  pengeluaran  dan  pemasukan.  Ini memberikan  wawasan  berharga  yang  memungkinkan  pengambilan  keputusan finansial yang lebih baik.
Namun,  tidak  dapat  dipungkiri  bahwa  masih  ada  tantangan  terkait  dengan penggunaan digital payment di kalangan UMKM. Faktor seperti tingkat literasi digital dan keamanan transaksi menjadi hal yang perlu diperhatikan. Namun, dengan adanya inisiatif  pendidikan  dan  pelatihan,  UMKM  dapat  mengatasi  hambatan  ini  dan memanfaatkan penuh potensi digital payment.
Secara  keseluruhan,  pengetahuan  UMKM  tentang  digital  payment  adalah fondasi penting dalam mempersiapkan mereka untuk menghadapi masa depan bisnis yang lebih terkoneksi dan digital. Melalui integrasi digital payment, UMKM tidak hanya memperluas jangkauan pasar mereka, tetapi juga meningkatkan efisiensi operasional dan mengoptimalkan pengelolaan keuangan mereka. Dengan mengambil langkah ini, UMKM  dapat  bergerak  maju  dalam  menghadapi  tantangan  dan  peluang  dalam  era digital yang terus berkembang.
b. Relevansi digital payment dari aspek praktis
Penggunaan  teknologi  dalam  berbagai  aspek  kehidupan  telah  membawa perubahan  signifikan,  terutama  dalam  dunia  bisnis.  Salah  satu  hal  yang  menjadi perhatian  adalah  implementasi  pembayaran  digital  di  kalangan  Usaha  Mikro,  Kecil, dan Menengah (UMKM) di Indonesia.
Seiring berjalannya waktu, UMKM di Indonesia mulai memahami pentingnya memanfaatkan  teknologi,  terutama  dalam  hal  pembayaran.  Dalam  era  digital  ini, pembayaran  melalui  metode  konvensional  seperti  uang  tunai  atau  cek  mulai ditinggalkan, dan digantikan oleh pembayaran digital. Fenomena ini bukanlah sekadar tren, melainkan sebuah kebutuhan yang mendasar bagi kelangsungan UMKM.
Penting  untuk  dicatat  bahwa  keberlangsungan  UMKM  sangat  terkait  dengan efisiensi  operasional  dan  kenyamanan  transaksi.  Dengan  adopsi  pembayaran  digital, UMKM  dapat  menghindari  keterbatasan  uang  tunai  dan  mempercepat  proses transaksi, yang pada akhirnya dapat meningkatkan produktivitas.
Selain  itu,  metode  pembayaran  digital  juga  memungkinkan  UMKM  untuk menjangkau pasar yang lebih luas. Dengan adanya Payment Gateway, misalnya, UMKM dapat  melakukan  transaksi  secara  online,  membuka  akses  bagi  konsumen  dari berbagai  lokasi  untuk  melakukan  pembelian.  Hal  ini  tentu  saja  membuka  peluang bisnis baru dan meningkatkan omset UMKM.
Keamanan  dan  keakuratan  dalam  transaksi  juga  menjadi  pertimbangan penting. Dalam  hal  ini,  digital  payment  menawarkan  sistem  yang  lebih  terjamin  dan terotomatisasi.  Transaksi  digital  dapat  dilacak  dengan  lebih  mudah  dan  tepat, mengurangi risiko kesalahan atau kehilangan dana.
Namun,  tentu  saja,  ada  tantangan  dan  hambatan  yang  perlu  diatasi.  Salah satunya adalah memastikan bahwa semua pihak terlibat, baik pelaku UMKM maupun konsumen,  memiliki  pemahaman  yang  memadai  tentang  penggunaan  pembayaran digital.  Edukasi  dan  pelatihan  menjadi  kunci  untuk  mengoptimalkan  manfaat  dari teknologi ini.
Kesimpulannya, implementasi pembayaran digital memiliki  relevansi praktis yang sangat besar bagi UMKM di Indonesia. Ini bukan hanya sekadar kebutuhan, tetapi juga  sebuah  langkah  strategis  menuju  efisiensi  dan  keberlanjutan  bisnis.  Dengan pendekatan  yang  tepat  dan  pemahaman  yang  cukup,  UMKM  dapat  memaksimalkan potensi dari digital payment untuk pertumbuhan dan keberhasilan mereka.

## KESIMPULAN
Dalam  rentang  3  tahun,  penggunaan  digital  payment  oleh  UMKM  semakin meningkat.  Secara  keseluruhan,  integrasi  digital  payment  memiliki  implikasi  positif  yang signifikan  bagi  UMKM.  Dari  segi  pengetahuan,  UMKM  perlu  memahami  betapa  pentingnya mengadopsi pembayaran digital dalam operasional mereka. Dengan digital payment, UMKM dapat  memperluas  jangkauan  pasar  mereka,  meningkatkan  efisiensi  transaksi,  dan memantau  keuangan  dengan  lebih  baik.  Meskipun  tantangan  seperti  tingkat  literasi  digital masih ada, inisiatif pendidikan dan pelatihan dapat membantu UMKM mengatasi hal ini.
Dari  perspektif  praktis,  digital  payment  menjadi  kebutuhan  yang  mendasar  bagi UMKM  untuk  memastikan  kelangsungan  bisnis  mereka.  Selain  dari  efisiensi  operasional, penggunaan  metode  pembayaran  digital  juga  membuka  peluang  baru  bagi  UMKM  untuk menjangkau pasar yang lebih luas, terutama melalui platform online dan Payment Gateway. Keamanan transaksi juga terjamin, mengurangi risiko kehilangan atau pencurian dana.
Meskipun  ada  tantangan  yang  perlu  diatasi,  seperti  edukasi  dan  pelatihan, kesimpulannya jelas: digital payment adalah langkah strategis bagi UMKM untuk berkembang dan bertahan dalam era digital ini. Dengan memanfaatkan teknologi ini dengan bijak, UMKM dapat memaksimalkan potensi dan menghadapi masa depan dengan keyakinan.

## DAFTAR PUSTAKA
Arksey,  H.,  &  O’Malley,  L.  (2005).  Scoping  studies:  Towards  a  methodological framework. International  Journal  of  Social  Research  Methodology:  Theory  and Practice , 8 (1), 19 – 32. https://doi.org/10.1080/1364557032000119616
Hardiky, M. I., Nova, D. K., Rahmadewi, A., & Kustiningsih, N. (2021). Optimalisasi Digital Payment  Sebagai  Solusi  Pembayaran  Umkm  Roti  Kasur. Jurnal  Riset Entrepreneurship , 4 (1), 44. https://doi.org/10.30587/jre.v4i1.2193
Karniawati,  N.  P.  A.,  Darma,  G.  S.,  Mahyuni,  L.  P.,  &  Sanica,  I.  G.  (2021).  Community perception  of  using  qr  code  payment  in  era  new  normal. Palarch’s  Journal  Of Archaeology Of Egypt/Egyptology , 18 (1), 3986 – 3999.
https://archives.palarch.nl/index.php/jae/article/view/6225
Kristanti,  E.,  &  Marta,  R.  F.  (2021).  Persuasive  and  Educative  Advertising  Content  of Quick Response Code Indonesian Standard in Pandemic Era. Jurnal Ilmu Sosial Dan Humaniora , 10 (2), 301. https://doi.org/10.23887/jish-undiksha.v10i2.34474
Lestari,  D.  A.,  Purnamasari,  E.  D.,  &  Setiawan,  B.  (2020).  Pengaruh  Payment  Gateway terhadap Kinerja Keuangan UMKM. Jurnal Bisnis, Manajemen, Dan Ekonomi , 1 (1), 1 – 10. https://doi.org/10.47747/jbme.v1i1.20
Pangestu,  M.  G.  (2022).  Behavior  Intention  Penggunaan  Digital  Payment  QRIS Berdasarkan Model Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) (Studi  pada  UMKM  Sektor  Industri  Makanan  &  Minuman  di  Kota  Jambi). Jurnal Ilmiah Manajemen Dan Kewirausahaan (JUMANAGE) , 1 (1). https://doi.org/10.33998/jumanage.2022.1.1.23
Permadi,  Y.  A.,  &  Wilandari,  A.  (2021).  Preferences  of  Using  Quick  Response  Code Indonesian Standard (Qris) Among Students As a Means of Digital Payment. Journal of Enterprise and Development , 3 (1), 31 – 41. https://doi.org/10.20414/jed.v3i01.3285
Putu, I., Noviana, T., & Darma, G. S. (2020). Exploring Digital Marketing Strategies during the New Normal Era in Enhancing the Use of Digital Payment. Jurnal Mantik , 4 (3), 2257 – 2262. https://ejournal.iocscience.org/index.php/mantik/article/view/1084 Ramadani  Silalahi,  P.,  Tambunan,  K.,  &  Ramadhany  Batubara,  T.  (2022).  Dampak Penggunaan  QRIS  Terhadap  Kepuasan  Konsumen  Sebagai  Alat  Transaksi. ULIL ALBAB : Jurnal Ilmiah Multidisiplin , 1 (2), 122 – 128. https://journal- nusantara.com/index.php/JIM/article/view/18
Santika,  A.,  Aliyani,  R.,  &  Mintarsih,  R.  (2022).  Persepsi  Dan  Intensi  Pelaku  Umkm Terhadap  Penggunaan  Qris  Sebagai  Sistem  Pembayaran  Digital  Di  Kota Tasikmalaya. Transekonomika:  Akuntansi,  Bisnis  Dan  Keuangan , 2 (4),  61 – 70. https://doi.org/10.55047/transekonomika.v2i4.142
Watini,  S.,  Latifah,  H.,  Rudianto,  D.,  &  Santoso,  N.  A.  (2022).  Adaptation  of  Digital Marketing  of  Coffee  MSME  Products  to  Digital  Transformation  in  the  Era  of  the Covid-19  Pandemic. Startupreneur  Business  Digital  (SABDA  Journal) , 1 (1),  23 – 32. https://doi.org/10.34306/sabda.v1i1.73