## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 580-585 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.716 https://djournals.com/arbitrase

## Analisa Keputusan Menabung di Bank Mega Syariah di Kota Medan
Athifah Zalfa Lesmana , Syafrida Hafni Sahir *
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Program Studi Manajemen, Universitas Medan Area, Medan Jl. Setia Budi No.79 B, Tj. Rejo, Kec. Medan Sunggal, Kota Medan, Sumatera Utara, Indonesia Email: 1 zalfalesmana2812@gmail.com 2,* syahaf@yahoo.com Email Penulis Korespondensi: syahaf@yahoo.com
Abstrak −Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh religuisitas, kelompok referensi, dan motivasi terhadap keputusan menabung pada Bank Mega Syariah Cabang Iskandar Muda, Medan. Metode penelitian yang digunakan adalah metode kuantitatif dengan pendekatan explanatory survey. Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah primer, data diperoleh secara langsung dari responden.  Dan  instrumen  penelitian  yang  digunakan berupa  kuesioner.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  adalah  regresi  linier berganda  yang  diolah  dengan  menggunakan  software  SPSS(Statistical  Package  for  Social  Sciences)  24  for  Windows.  Dalam pengambilan  sampel  digunakan  metode  accidental  sampling  dengan  jumlah  responden  sebanyak  70  nasabah  Bank  Mega  Syariah. Berdasarkan  hasil  analisis  didapatkan  bahwa  religiusitas  secara  parsial  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menabung;  kelompok  referensi  secara  parsial  tidak  berpengaruh  dan  tidak  signifikan  terhadap  keputusan  menabung,  dan  motivasi secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung.
Kata Kunci: Religiusitas; Kelompok Referensi; Motivasi; Keputusan Menabung
Abstract −The purpose of this study is to determine the impact of religiosity, reference groups, and motivation on saving decisions at the Bank Mega Syariah Iskandar Muda Branch in Medan. The research method employed is quantitative, with an explanatory survey approach. The data is obtained directly from the respondents using a primary data collection technique and a questionnaire was used as the research instrument. The data analysis technique used is multiple linear regression which is processed by using  SPSS 24. The sampling method used was accidental sampling with a total of 70 Bank Mega Syariah customers. Based on the results of the analyses, religiosity had partially positive and significant effect on the Saving Decision, the Reference Group had no and insignificant effect partially on the Saving Decision, and Motivation had partially positive and significant effect on the Saving Decision.
Keywords : Religiosity; Reference Group; Motivation; Saving Decision

## 1. PENDAHULUAN
Industri keuangan Syariah merupakan salah satu unsur penting dalam pelaksanaan pembangunan perekonomian saat ini. Jika dilihat dari perkembangannya, bank Syariah memiliki potensial market di Indonesia. Hal ini dapat dilihat dari jumlah penduduk yang beragama Islam yaitu 239 juta jiwa (The Royal Islamic Strategic Studies Centre, 2021). Dalam prakteknya bank Syariah tidak menimbulkan resistensi  bagi masyarakat  non Muslim  sehingga nasabah dari  kalangan non muslim juga tidak sedikit menggunakan jasa bank Syariah (Prasetya, 2017).
Saat ini bank BUMN dan bank swasta di Indonesia menjalankan 2 operasional  secara konvensional dan mengikut aturan Syariah agama Islam.
Tabel 1 . Bank BUMN Syariah dan Bank Swasta Syariah di Indonesia
No Jenis Bank BK BS 1 BUMN Mandiri  2 BRI  3 4 5 BSI BTN BCA
   6 Swasta MEGA  7 CIMB Niaga  8 PERMATA 
Pada  tabel  1 menunjukkan  bahwa Bank Syariah sudah menjadi  bagian kehidupan perekonomian masyarakat  di Indonesia. Bank Mega sudah melaksanakan operasional sebagai bank Syariah sejak tahun 2004 (Nofinawati, 2016). Pada Bank Syariah dan Bank konvensional pada umumnya, ada beberapa hal memiliki persamaan, terutama dalam sisi teknis penerimaan uang, mekanisme transfer teknologi komputer yang digunakan, syarat-syarat umum memperoleh pembiayaan dan lain sebagainya (Saputri, 2021). Perbedaan mendasar di antara keduanya yaitu dapat dilihat pada Tabel 2
Tabel 2. Perbedaan Bank Syariah Dengan Bank Konvensional
No Bank Syariah Bank Konvensional 1 Melakukan investasi-investasi yg halal saja. Investasi yang halal dan haram
2 Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual beli, atau sewa. Memakai perangkat Bunga 3 Profit and Falah oriented. Profit Oriented. 4 Hubungan nasabah dalam bentuk kemitraan. Hubungan dengan nasabah dalam bentuk hubungan debitur.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 580-585 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.716 https://djournals.com/arbitrase
No Bank Syariah Bank Konvensional 5 Penghimpunan dan penyaluran dana haruas sesuai dengan fatawa dewan pengawas syariah. Tidak terdapat dewan sejenis.
Masyarakat non muslim tentu saja kurang memahami aturan syariah menurut agama Islam, namum Bank Mega Syariah  memiliki keunggulan kompetitif seperti memberikan bagi hasil yang lebih besar kepada pemilik dana dibanding dengan  bank  konvesional  sehingga  tingginya  minat  nasabah  muslim  dan  investor  non  muslim  (Arinta,  2016).  Hal  ini dapat dilihat dari jumlah nasabah Non Muslim  sebanyak  42%  dari total nasabah Bank Mega Syariah adalah  etnis China (Akbar & Ritonga, 2013).  Selain dari memiliki keunggulan kompetitf yang ditawarkan Bank Mega Syariah, diperkirakan nasabah  mempelajari  beberapa  hal  sebelum  mengambil  keputusan  menabung  di  Bank  Mega  Syariah.  Keputusan menabung berarti memilih dan menetapkan satu altenatif yang dianggap paling menguntungkan dari beberapa alternatif yang  dihadapi  untuk  menabung.  Perilaku  nasabah  dalam  mengambil  keputusan  menabung  dipengaruhi  oleh  beberapa faktor salah satunya adalah persepsi dari kelompok referensi.
Menurut Anggelina (2020) kelompok referensi adalah individu atau sekelompok orang yang memiliki pengaruh signifikan  terhadap  perilaku  seseorang.  Kelompok  referensi  memainkan  peran  penting  dalam  membuat  keputusan menabung. Kelompok referensi termasuk teman, kolega, keluarga, dll. (P. M. B. Utami, 2009). Kelompok ini memiliki tingkat pemahaman terhadap aturan syariah yang lebih baik sehingga dikategorikan sebagai orang yang religius.
Religiusitas adalah tingkat pemikiran seseorang tentang agama dan tingkat kesetiaan terhadap agamanya, disertai dengan tingkat pengetahuan agama seseorang dengan memperhatikan aturan yang dilakukan. Kepatuhan terhadap prinsip syariah menjadi  alasan utama untuk  tetap menggunakan produk Bank Syariah. Kepatuhan ini  menumbuhkan motivasi bagi masyarakat dalam mengambil keputusan untuk memilih mitra perbankannya (Zulfison et al, 2020).
Motivasi  berperan  penting  bagi  nasabah  untuk  menentukan  keputusan  dalam  menabung.  Motivasi  merupakan proses produksi kekuatan, arah, dan kegigihan oleh individu yang akan mencapai tujuan. Motivasi yang kuat mendorong nasabah untuk lebih banyak menggunakan produk perbankan Syariah (Dilla, 2019a).

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Keputusan Menabung
Menurut buku Boediono dalam Puspitayani & Yuniawan (2015) keputusan adalah suatu pengakhiran dari pada proses pemikiran  tentang  suatu  masalah  atau  problema  untuk  menjawab  pertanyaan  apa  yang  harus  diperbuat  guna  engatasi masalah tersebut, dengan menjatuhkan pilihan pada suatu alternatif.
Menurut Kotler & Amstrong (2016) Keputusan pembelian adalah suatu tahap dimana konsumen telah memiliki pilihan  dan  siap  untuk  melakukan  pembelian  atau  pertukaran  antara  uang  dan  janji  untuk  membayar  dengan  hak kepemilikan atau penggunaan suatu barang atau jasa. Kotler & Amstrong (2016) juga menjelaskan yang dimaksud dengan keputusan pembelian adalah suatu proses penyelesaian masalah yang terdiri dari menganalisa atau pengenalan kebutuhan dan keinginan hingga perilaku setelah pembelian.
Keputusan  menabung  adalah  pengambilan  keputusan  yang  dilakukan  oleh  nasabah  atau  konsumen  untuk menggunakan jasa bank Syariah (Kotler et al, 1999). Nasabah dalam mengambil keputusan untuk menabung akan melalui beberapa  tahapan  pengambilan  keputusan.  Tahapan  tersebut  terdiri  dari,  pengenalan  masalah,  pencarian  informasi, evaluasi  alternatif,  keputusan  membeli  atau  pengambilan  keputusan,  dan  perilaku  sesudah  pembelian  atau  perilaku sesudah  keputusan  diambil  (Kotler  et  al,  1999).  Setelah  memahami  pengertian  keputusan  menabung  berikutnya  ada beberapa faktor yang mempengaruhi keputusan menabung.

## 2.2 Religiusitas
Religiusitas adalah hubungan batin antara manusia dengan Tuhan yang dapat mempengaruhi kehidupannya. Hubungan batin antara manusia dengan Tuhan dalam kehidupan sehari-hari seperti menjalankan ibadah. Menurut Apriyandani et al (2017) religiusitas adalah potensi beragama atau berkeyakinan kepada tuhan dengan kata lain percaya adanya kekuatan di luar dirinya yang mengatur hidup dan kehidupan alam semesta. Pada tingkat religiusitas, bukan peraturan atau hukum yang bicara, akan tetapi keikhlasan, kesukarelaan, kepasrahan diri kepada Tuhan (Tyanto, 2018).
Tingkat religiusitas seseorang dapat ditentukan oleh tinggi rendahnya masing-masing aspek religius yang dimiliki oleh individu  yang  bersangkutan.  Adapun  ciri-ciri  individu  yang  mempunyai  tingkat  religiusitas  tinggi  dapat  dilihat    dari tindakan, sikap dan perkataan serta seluruh jalan hidupnya mengikuti aturan-aturanyang diajarkan oleh agama (Hasanah, 2019).
Menurut  Irfan  (2018)  menyebut  religiusitas  sebagai  internalisasi  nilai-nilai  ajaran  agama  yang  diyakini  tidak mustahil dan tidak bertentangan dengan logika yang kemudian diekspresikan dalam kehidupan sosial kemasyarakatan. Dari  kesimpulan teori  di  atas bahwa religiusitas  adalah suatu  internalisasi  dari  ajaran-ajaran agama yang dicerminkan dalam kehidupan sehari-hari dan akan berdampak pada perilaku sosial yang dilakukan oleh individu tersebut. Religiusitas atau nilai religius berfungsi memberikan orientasi, motivasi, dan membantu manusia untuk mengetahui, mengenal, dan memahami  sesuatu  yang  sakral.  Setelah  memahami  pengertian  religiusitas  berikutnya  ada  faktor-faktor  yang mempengaruhi religiusitas.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 580-585 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.716 https://djournals.com/arbitrase

## 2.3 Kelompok Referensi
Menurut Rifky Tyanto (2018) kelompok referensi adalah kelompok - kelompok yang mempunyai andil secara langsung maupun tidak langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang. Mereka berpendapat bahwa keluarga merupakan pemberi pengaruh  terbesar  dalam  organisasi  pembelan  konsumen  di  masyarakat  dan  anggota  keluarga  merepresentasikan kelompok referensi utama yang paling penting di masyarakat.
Menurut  Schiffman &  Kanuk (2011)  : “Kelompok referensi  adalah setiap orang atau kelompok yang dianggap sebagai  dasar perbandingan (atau rujukan) bagi  seseorang dalam membentuk  nilai-nilai  dan sikap  umum atau khusus, atau pedoman khusus bagi perilaku”.
Menurut  M. Anang Firmansyah (2018) dalam pemahaman terhadap perilaku konsumen mencakup pemahaman terhadap tindakan yang dilakukan konsumen dalam  mendapatkan, mengkonsumsi  dan menghabiskan produk dan jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan mengikuti tindakan ini. Studi mengenai perilaku konsumen mencakup bidang yang luas, karena termasuk di dalamnya juga mempelajari tentang dampak dari proses dan aktivitas yang dilakukan konsumen ke konsumen lainnya.
Ada dua faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan konsumen, yaitu faktor yang pertama konsumen itu sendiri, yang didorong oleh dua unsur yaitu pemikiran konsumen (kebutuhan/motivasi, persepsi, sikap) dan karakteristik konsumen  (demografi,  gaya  hidup  dan  kepribadian  konsumen).  Faktor  yang  kedua  adalah  pengaruh  lingkungan  yang terdiri dari nilai budaya, pengaruh sub dan lintas budaya, kelas sosial dan situasi lain yang menentukan (Nisya, 2015).
Dari teori di atas dapat disimpulkan bahwa kelompok referensi merupakan orang-orang terdekat yang memiliki andil dalam merubah pola pikir induvidu dalam memilih suatu produk dan akhirnya membeli atau menggunakan produk tersebut.  Pola  pikir  berubah  dikarenakan  perubahan  zaman,  perubahan  konsep  pribadi  seseorang,  dan  tekanan  dari kelompok  yang  mempengaruhi  individu  tersebut.  Dalam  kelompok  referensi  keluargalah  yang  memberikan  pengaruh terkuat, dilanjutkan dengan teman sebaya. Setelah memahami pengertian kelompok referensi  berikutnya ada beberapa indikator kelompok referensi.

## 2.4 Motivasi
Beberapa  pengertian  mengenai  motivasi  yang  di  antaranya  yaitu  menurut  buku  Ghoniyah  &  Ani  (2013)  motivasi didefinisikan  sebagai  proses  di  mana  individu  mengenal  kebutuhannya  dan  mengambil  tindakan  untuk  memuaskan kebutuhan tersebut.
Menurut  Schiffman  &  Kanuk  (2011)  motivasi  adalah  dorongan  dari  dalam  individu  yang  menyebabkan  dia bertindak.  Motivasi  merupakan  sebuah  dorongan  bagi  manusia  untuk  mengambil  tindakan  tertentu  dalam  upaya memenuhi kebutuhannya.  Menurut Keynes (1919), ada 8 motif yang berbeda dalam menabung yaitu:
1. Tindakan pencegahan, yang berimplikasi pada menambah cadangan untuk menghadapi keadaan yang tidak terduga,
2. Tujuan masa depan, untuk mengantisipasi perbedaan antara pendapatan dan pegeluaran belanja di masa depan,
3. Perhitungan, ingin memperoleh keuntungan/ bunga
4. Perbaikan, meningkatkan standar hidup dalam waktu yang lama,
5. Kebebasan, menunjukkan adanya kebutuhan akan kebebasan dan memiliki kekuasaan untuk melakukan sesuatu,
6. Usaha, adanya kebebasan untuk menanamkan uang ketika memungkinkan,
7. Kebanggaan, lebih tertuju pada penempatan uang untuk ahli waris dan
8. Keserakahan harta atau kekikiran yang sesungguhnya.
Dari teori di atas dapat disimpulkan bahwa motivasi adalah suatu hal yang mendorong induvidu dalam berperilaku tertentu, seperti memulai, mengambil dan mempertahankan  keputusan atau tindakan untuk mencapai tujuannya. Setelah memahami pengertian motivasi berikutnya ada  faktor-faktor yang mempengaruhi motivasi.

## 2.4 Pendekatan Penelitian
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan  kuantitatif  explanatory  survey  dengan mengolah data berupa angka. Pendekatan ini juga dikaitkan dengan variabel Penelitian yang berfokus pada masalah saat ini dan fenomena yang sedang terjadi, dengan hasil penelitian berupa angka yang memiliki makna (Jayusman & Shavab, 2020).
Metode penelitian kuantitatif berlandaskan pada filsafat positivisme, digunakan untuk meneliti pada populasi dan sampel tertentu, pengumpulan data menggunakan instrumen penelitian, analisis data bersifat kuantitatif/statistik dengan tujuan  untuk  menguji  hipotesis  yang  telah  ditetapkan.  Setelah  mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  nasabah, kemudian  dijabarkan  pengaruhnya  dengan  pendekatan  asosiatif  untuk  mengetahui  pengaruh  ataupun  juga  hubungan antara dua variabel atau lebih (Sugiyono, 2018a). Dengan penelitian ini, peneliti memerlukan bantuan program statistik seperti Statistical Pacage for Social Sciency 24 for windows (SPSS).
Penelitian  ini  akan  dilakukan  di  Kota  Medan,  Sumatera  Utara  dengan  objek  penelitian  yaitu  masyarakat  yang menabung di Bank Mega Syariah Cabang Iskandar Muda, Kota Medan.
Populasi dalam penelitian ini berjumlah ± 1000 nasabah multi etnis dan agama di Bank Mega Syariah Cabang Iskandar Muda, Medan.  Sementara sampel dalam penelitian ini sebanyak 70 responden yang didapatkan dengan metode accidental sampling.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 580-585 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.716 https://djournals.com/arbitrase

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan hasil uji parsial (uji t) didapatkan sebagai berikut:
1. Variabel  religiusitas  memiliki  koefisien  1,167  bernilai  positif  sehingga  H 0 ditolak  dan  H 1 diterima  yang  artinya religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung.
2. Variabel  kelompok referensi  memiliki koefisien  -0,056 bernilai  negatif sehingga H 0 diterima dan H 1 ditolak yang artinya kelompok referensi berpengaruh negatif terhadap keputusan menabung.
3. Variabel motivasi memiliki koefisien 0,109 bernilai positif sehingga H 0 ditolak dan H 1 diterima yang artinya motivasi berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung.

## 3.1 Pembahasan

## 1. Pengaruh Religiusitas Terhadap Keputusan Menabung
Berdasarkan hasil pada uji parsial (uji t) ditemukan bahwa religiusitas memiliki koefisien 1,167 bernilai positif sehingga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung. Hal ini dapat dilihat dari nilai t_hitung (15.664) lebih besar dari pada nilai t_tabel (1,66757) dan nilai signifikansi (0,000) lebih kecil dari pada (0,05), sehingga H 0 ditolak dan H 1 diterima.
Hasil  tersebut  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wahyu  Utami,  Marijati  Sangen  dan  M.  Yudy Rachman (2015) dan Rokhmania Nurmaeni, Siti Hasanah dan Mustika Widowati (2020) di mana religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung. Jika dilihat dari hasil penelitian yang dilakukan Nurul Inayah dan Sri Sudiarti (2017), pengetahuan nasabah dan karakteritik bank memberikan pengaruh yang berarti terhadap keputusan menabung.

## 2. Pengaruh Kelompok Referensi Terhadap Keputusan Menabung
Berdasarkan  hasil  uji  parsial  (uji  t)  ditemukan  bahwa  kelompok  referensi  memiliki  koefisien  -0,056  bernilai  negatif sehingga berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap keputusan menabung. Hal ini dapat dilihat dari nilai t_hitung (-0,788) lebih kecil dari pada t_tabel (1,66757) dan nilai signifikansi (0,434) lebih besar dari pada (0,05), sehingga H 0 diterima dan H 1 ditolak yang artinya kelompok referensi berpengaruh negatif terhadap keputusan menabung. Hasil  analisis  ini  tidak  sejalan  dengan  berbagai  macam  penelitian  terdahulu  yang  menjadi  referensi  dalam penelitian  ini.  Namun  hal  ini  dapat  dipahami  karena  nasabah  Bank  Mega  Syariah  yang  menjadi  responden  dalam penelitian ini memutuskan untuk menabung bukan karena terdapat individu atau kelompok individu yang mempengaruhi mereka, namun karena mereka memiliki ketertarikan sendiri dengan produk yang ditawarkan oleh Bank Mega Syariah yang telah terkenal dan berbagai macam kemudahan dan insentif yang diterima dari produk Bank Mega Syariah. Selain itu juga, mereka menerima informasi tentang Bank Mega Syariah langsung dari karyawan yang mempromosikan produk mereka.

## 3. Pengaruh Motivasi Terhadap Keputusan Menabung
Berdasarkan  hasil  uji  parsial  (uji  t)  ditemukan  bahwa  motivasi  memiliki  koefisien  0,109  bernilai  positif  sehingga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung. Hal ini dapat dilihat dari nilai t_hitung (2,272) lebih besar dari pada nilai t_tabel (1,66757) dan nilai signifikansi (0,026) lebih kecil dari pada (0,05) sehingga H 0 ditolak dan H 1 diterima.
Hasil analisis ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Mirna Dilla (2019) di mana motivasi berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung.

## 4. KESIMPULAN
Nasabah  Bank  Syariah  secara  mayoritas  adalah  nasabah  yang  beragama  Islam  walaupun  ada  beberapa  nasabah  yang NonMuslim.  Kelompok  referensi  tidak  memberikan  pengaruh  yang  positif,  hal  ini  mungkin  diakibatkan  kurangnya pengetahuan dari sebagian masyarakat di kota Medan mengenai bagaimana kondisi dan aturan yang diterapkan di Bank Syariah khususnya Bank Mega Syariah, sehingga dibutuhkan sosialisasi dan promosi yang lebih gencar untuk dilakukan Bank  Mega  Syariah.  Nasabah  memerlukan motivasi  untuk  menabung  di  Bank  Mega  Syariah  Cabang  Iskandar  Muda, Medan, dan terbukti bahwa variabel motivasi berpengaruh positif dan signifikan terhadap  keputusan menabung. Untuk dapat meningkatkan jumlah nasabah dengan menawarkan produk-produk yang menarik dan bersifat keagamaan seperti tabungan untuk haji, dan umroh. Selanjutnya,  untuk meningkatkan jumlah nasabah dengan tidak terlalu mempromosikan bahaya riba karena sebagian responden penelitian ini kurang setuju tentang riba tersebut, terlebih lagi Bank Mega Syariah mentargetkan seluruh masyarakat dari berbagai agama dan etnis sebagai calon nasabah.

## REFERENCES
Afrianty, N., Isnaini, D., & Oktarina, A. (2019). Lembaga Keuangan Syariah. Ahmad  Fathurrohman.  (2019).  PENGARUH  RELIGIUSITAS  TERHADAP  KEPUTUSAN  MENABUNG  DI  BANK  SYARIAH
(STUDY KASUS PADA BANK BNI SYARIAH KOTA BEKASI). https://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/47624/1/AHMAD%20FATHURROHMAN-FDK.pdf Akbar, H., & Ritonga, H. D. H. (2013). PERSEPSI ETNIS CHINA TERHADAP PERBANKAN SYARIAH DI KOTA MEDAN. 19, 41–55.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 580-585 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.716 https://djournals.com/arbitrase
Alimin,  R.  (2018).  PENGARUH  PENDIDIKAN  KEUANGAN  DI  KELUARGA  DAN  PEMBELAJARAN  DI  PERGURUAN TINGGI  TERHADAP  LITERASI  KEUANGAN  MAHASISWA  JURUSAN  AKUNTANSI  S1  FAKULTAS  EKONOMI UNIVERSITAS NEGERI MAKASSAR. Analytical Biochemistry, 11(1), 1–5.
Amaliah,  S.  D.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  Ibu  Rumah  Tangga,  dan  Lingkungan  Sosial  Terhadap  Perilaku Perencanaan Keuangan Ibu Rumah Tangga.
Andrianto, SE. , M. Ak., & Dr.M.Anang Firmansyah, SE. , MM. (2019). MANAJEMEN BANK SYARIAH (Implementasi Teori dan Praktek) (Qiara Media, Ed.). CV. Penerbit Qiara Media. http://repository.um-
surabaya.ac.id/3453/1/BUKU_MANAJEMEN_BANK_SYARIAH.pdf
Anggelina, R. (2020). Pengaruh Kelompok Referensi, Gaya Hidup dan Sikap terhadap Keputusan Pembelian Produk Oriflame pada Masyarat.
Anjani, A. (2019). Pengaruh Kompetensi Dan Motivasi Kerja Terhadap Kinerja Inspektur Penerbangan Di Kantor Otoritas Bandar Udara Wilayah Ii. Jurnal Inspirasi Bisnis Dan Manajemen, 3(1), 1.
Apriyandani, H., Yulianto, E., & Sunarti. (2017). Pengaruh Gaya Hidup Dan Kelompok Referensi Terhadap Keputusan Pembelian. Jurnal Administrasi Bisnis S1 Universitas Brawijaya, 50(2), 180–189.
Arianti,  B.  F.  (2020).  Pengaruh  Pendapatan  Dan  Perilaku  Keuangan  Terhadap  Literasi  Keuangan  Melalui  Keputusan  Berinvestasi
Sebagai Variabel Intervening. Jurnal Akuntansi, 10(1), 13–36. https://doi.org/10.33369/j.akuntansi.10.1.13-36
Arinta, Y. N. (2016). Analisis Perbandingan Kinerja Keuangan antara Bank Syariah dan Bank Konvensional (Studi Kasus pada Bank Syariah Mandiri dan Bank Mandiri). Muqtasid: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 7(1), 119.
https://doi.org/10.18326/muqtasid.v7i1.119-140
Dilla,  M.  (2019a).  Pengaruh  Religiusitas,  Motivasi,  dan  Tingkat  Bagi  Hasil  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Menabung  pada  Bank Syariah di Kota Banda Aceh (Vol. 8, Issue 5).
Dilla,  M.  (2019b).  Pengaruh  Religiusitas,  Motivasi,  dan  Tingkat  Bagi  Hasil  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Menabung  pada  Bank Syariah di Kota Banda Aceh (Vol. 8, Issue 5).
Eagleton,  T.  (1996).  Literary  Theory  An  Introduction.  In  Year’s  Work  in  English  Studies  (Vol.  63,  Issue  1). https://doi.org/10.1093/ywes/63.1.492
Fathurrohman, A. (2019). Pengaruh Religiusitas terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah.
Ghoniyah,  N.,  &  Ani,  U.  (2013).  Faktor-Faktor  Penentu  Keputusan  Pembelian  Blackberrydi  Semarang.  Ekonomi  Manajemen Akuntansi, 34, 1–19.
Hasanah,  F.  (2019).  PENGARUH  TINGKAT  RELIGIUSITAS,  PENGETAHUAN,  KUALITAS  PRODUK  DAN  KUALITAS PELAYANAN TERHADAP PREFERENSI MENABUNG
MAHASISWA UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH PALEMBANG PADA BANK SYARIAH. BALANCE Jurnal Akuntansi Dan Bisnis, 4(1), 485.
https://doi.org/10.32502/jab.v4i1.1815
Hidayat, R. (2021). PENGARUH KUALITAS PELAYANAN TERHADAP LOYALITAS PELANGGAN MELALAUI KEPUASAN PELANGGAN DI GRAND GARDEN RESTAURANT BOGOR. Bogor Hospitality Journal Vol 5, No.1 –.
Humaira,  I.,  &  Sagoro,  E.  M.  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  dan  Kepribadian  terhadap  Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM Sentra Kerajinan Batik Kabupaten Bantul. Jurnal Nominal, 7(1), 96–110. Irfan, M. (2018). Paradigma Islam Rasional Harun Nasution : Membumikan. 1(2).
Jayusman,  I.,  &  Shavab,  O.  A.  K.  (2020).  Aktivitas  Belajar  Mahasiswa  Dengan  Menggunakan  Media  Pembelajaran  Learning
Management System (Lms) Berbasis Edmodo Dalam Pembelajaran Sejarah. Jurnal Artefak, 7(1), 13.
https://doi.org/10.25157/ja.v7i1.3180
Keynes,  J.  M.  (1919).  The  economic  consequences  of  the  peace.  The  Elgar  Companion  to  John  Maynard  Keynes,  134–138. https://doi.org/10.4337/9781788118569.00030
Komite Nasional Keuangan Syariah. (2019).  Kajian Konversi, Merger, Holding, dan Pembentukan Bank BUMN Syariah (Vol. 53, Issue 1).
Kotler, P., Armstrong, G., Saunders, J., & Wong, V. (1999). Principles of Marketing (P. H. Europe, Ed.). Kotler, Philip., & Amstrong, Gary. (2016a). Prinsip-prinsip Pemasaran (Edisi 8). Erlangga. Kotler, Philip., & Amstrong, Gary. (2016b). Prinsip-prinsip Pemasaran (Edisi 8). Erlangga. Kurniati. (2016). Teori Perilaku Konsumen Perspektif Ekonomi Islam. JESI (Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia), 6(1), 45–52. M. Anang Firmansyah. (2018). Perilaku Konsumen (Sikap dan Pemasaran).
Nisya, K. (2015). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Konsumen terhadap Keputusan Membeli Busana Muslimah Modern. Nofinawati,  N.  (2016).  Perkembangan  Perbankan  Syariah  Di  Indonesia.  JURIS  (Jurnal  Ilmiah  Syariah),  14(2),  168. https://doi.org/10.31958/juris.v14i2.305
Nur Asia. (2017). Pengaruh Religiusitas, Kelompok Referensi, dan Motivasi terhadap Keputusan nasabah dalam memilih bank syariah. http://repository.iainpalopo.ac.id/id/eprint/2340/1/Untitled.pdf
Nurmaeni, R., Hasanah, S., & Widowati, M. (2020a). Analisis Pengaruh Hedonisme, Religiusitas, Motivasi, dan Promosi terhadap Keputusan  Menabung  pada  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  pada  PT  Bank  BRI  Syariah,  Tbk  Kantor  Cabang  Pembantu  Majapahit Semarang). Jurnal Tabarru’ : Islamic Banking and Finance, Vol. 3(2), 303–312.
Nurmaeni, R., Hasanah, S., & Widowati, M. (2020b). Analisis Pengaruh Hedonisme, Religiusitas, Motivasi, dan Promosi terhadap Keputusan  Menabung  pada  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  pada  PT  Bank  BRI  Syariah,  Tbk  Kantor  Cabang  Pembantu  Majapahit Semarang). Jurnal Tabarru’ : Islamic Banking and Finance, Vol. 3(2), 303–312.
Prasetya, R. G. (2017). Non Muslim Untuk Menabung Di Bank Bri Syariah Jurusan Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam ( Febi ) Institut Agama Islam Negeri ( Iain ) Bengkulu , 2017 M / 1438 H.
Puspitayani, I. M., & Yuniawan, A. (2015). Analisis Pengaruh Persepsi Harga, Promosi, Dan Distribusi Terhadap Keputusan Pembelian Minuman Coca-Cola Di Kecamatan Semarang Selatan. Jurnal Manajemen, 4(4), 1–14.
Rifky Tyanto. (2018). ANALISIS PENGARUH RELEGIUSITAS,KELOMPOK REFERENSI, DAN PENGETAHUAN TENTANG BANK SYARIAH TERHADAP INTENSI MENGGUNAKAN BANK SYARIAH (STUDI KASUS PADA NASABAH MUSLIM BANK SYARIAH DKI JAKARTA). http://repository.ibs.ac.id/330/2/Rifky%20Tyanto%2C%20MKPS-IBS%2C%202018.pdf
Saputri,  R.  (2021).  ANALISIS  PERBANDINGAN  KINERJA  KEUANGAN  ANTARA  BCA  DENGAN  BCA  SYARIAH BERDASARKAN RASIO KEUANGAN PADA PERIODE 2013 – 2019.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 580-585 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.716 https://djournals.com/arbitrase
Schiffman, L. G., & Kanuk, L. L. (2011). Comportamiento del Consumidor  - DÉCIMA EDICIÓN. In Pearson Educación (Vol. 12,
Issue 20). https://www.pearsoneducacion.net/mexico/Inicio/comportamiento-consumidor-schiffman-8ed-ebook1 Suganda, L. (2018). Pengaruh Pengetahuan Nasabah, Religiusitas Nasabah dan Reputasi Bank terhadap Keputusan Nasabah Menabung di Bank Sumsel Babel Syariah Palembang. Advanced Optical Materials, 10(1), 1–9. https://doi.org/10.1103/PhysRevB.101.089902%0Ahttp://dx.doi.org/10.1016/j.nantod.2015.04.009%0Ahttp://dx.doi.org/10.1038/
s41467-018-05514-9%0Ahttp://dx.doi.org/10.1038/s41467-019-13856-1%0Ahttp://dx.doi.org/10.1038/s41467-020-14365- 2%0Ahttp://dx.doi.org/1 Sugiyono. (2016a). Metode Penelitian Kuantitaif, Kualitatif dan R&D. Alfabeta. Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif R&D. Alfabeta. Sugiyono, & Hadi, S. (2018). EDUKASI TATA KELOLA MEDIA ONLINE SEBAGAI SARANA INFORMASI. The  Royal  Islamic  Strategic  Studies  Centre.  (2021).  The  Muslim  500:  The  World’s  500  Most  Influential  Muslims,  2021  (D.  T.
Elgawhary, Ed.). The Royal Islamic Strategic Studies Center. https://themuslim500.com/wp-
content/uploads/2020/10/TheMuslim500-2021_Edition-low_res_20201028.pdf
Tyanto,  R.  (2018).  Analisis  Pengaruh  Religiusitas,  Kelompok  Referensi,  dan  Pengetahuan  tentang  Bank  Syariah  terhadap  Intensi Menggunakan Bank Syariah (Studi Kasus pada Nasabah Muslim Bank Syariah DKI Jakarta). 20141113009, 1–17.
Utami Marijati Sangen, W., & Yudy Rachman, M. (2015).  ANALISIS PENGARUH RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI DAN MOTIVASI TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH (Studi Pada Nasabah Bank Syariah di Kota Banjarmasin). https://scholar.archive.org/work/qimfjubswbg4lg2ip4zvrrpl3e/access/wayback/http://jwm.ulm.ac.id/id/index.php/jwm/article/dow nload/14/14
Utami, P. M. B. (2009). Analisis Pengaruh Kelompok Referensi terhadap Pemilihan Produk (Studi pada Konsumen yang Menggunakan Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 Cabang Yogyakarta).
Utami, W., Sangen, M., & Rachman, M. Y. (2015). TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH ( Studi Pada Nasabah Bank Syariah di Kota Banjarmasin ). Jurnal Wawasan Manajemen, 3(1), 79–90.
Zalina, D. (2018). Pengaruh Faktor Psikologi Konsumen Etnis Tionghoa Terhadap Keputusan Menggunakan Produk Perbankan (Studi Pt Bank Central Asia Tbk Bandar Lampung). ISSN 2502-3632 (Online) ISSN 2356-0304 (Paper) Jurnal Online Internasional & Nasional Vol. 7 No.1, Januari – Juni 2019 Universitas 17 Agustus 1945 Jakarta.
Zulfison, Puspita, & Tyanto, R. (2020). Pengaruh religiusitas, kelompok referensi dan pengetahuan terhadap bank Syariah pada nasabah Bank Syariah DKI Jakarta. Al-Masraf : Jurnal Lembaga Keuangan Dan Perbankan, 5(1), 1–10.