INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 1 Tahun 2024 Page 1326-1341 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Pengembangan Model Bisnis Inklusif Berbasis Digital Untuk Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Melalui Baitul Maal Wal Tamwil (BMT)
Hasan Cahyono 1 ✉ , Sutantri 2 , Iva Khoiril Mala 3
Universitas Islam Tribakti (UIT) Lirboyo Kediri, Indonesia
Email: hsn.cahyono@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Adanya  urgensi  pengembangan  model  bisnis  inklusif  berbasis  digital dalam  konteks  pemberdayaan ekonomi  melalui  Baitul  Maal  Wal  Tamwil  (BMT)  untuk  mengatasi  tantangan  akses  finansial  dan kurangnya  pemahaman  akan  peluang  bisnis  di  kalangan  masyarakat.  Tujuan  penelitian  adalah mengidentifikasi  dan  mengembangkan  model  bisnis  yang  dapat  meningkatkan  aksesibilitas, menyederhanakan proses bisnis, dan mendukung keberlanjutan ekonomi inklusif melalui integrasi BMT dengan  teknologi  digital.  Metode  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif  dengan  fokus interpretif terhadap Baitul Maal Wal Tamwil (BMT) dan masyarakat dengan mensintesis informasi dari literatur dan observasi untuk menjawab tujuan penelitian. Penelitian mengenai pengembangan model bisnis  inklusif  berbasis  digital  untuk  pemberdayaan  ekonomi  melalui  Baitul  Maal  Wal  Tamwil  (BMT) menunjukkan bahwa integrasi teknologi digital dapat meningkatkan efisiensi operasional, aksesibilitas keuangan, dan kontribusi terhadap inklusi keuangan bagi sektor informal, terutama usaha mikro dan kecil.
Kata Kunci: Model Bisnis, Inklusif, Digital, Baitul Maal Wal Tamwil (BMT)

## Abstract
There is an urgency to develop a digital-based inclusive business model in the context of economic empowerment through Baitul Maal Wal Tamwil (BMT) to overcome the challenges of financial access and lack of understanding of business opportunities among the community. The research objective is to identify and develop a business model that can increase accessibility, simplify business processes, and support inclusive economic sustainability through the integration of BMT with digital technology. This research method uses a qualitative approach with an interpretive focus on Baitul Maal Wal Tamwil (BMT) and the community by synthesizing information from literature and observation to answer the research  objectives.  Research  on  the  development  of  a  digital-based  inclusive  business  model  for economic empowerment through Baitul Maal Wal Tamwil (BMT) shows that the integration of digital technology  can  improve  operational  efficiency,  financial  accessibility,  and  contribution  to  financial inclusion for the informal sector, especially micro and small businesses.
Keywords: Business Model, Inclusive, Digital, Baitul Maal Wal Tamwil (BMT)

## PENDAHULUAN
Pengembangan  model  bisnis  inklusif  berbasis  digital  menjadi  sebuah  kebutuhan mendesak dalam konteks pemberdayaan ekonomi masyarakat, terutama melalui lembaga keuangan mikro  seperti Baitul  Maal Wal Tamwil (BMT). Junaedi (2020) mengungkapkan bahwa  seiring  dengan  kemajuan  teknologi  digital,  paradigma  bisnis  tradisional  perlu diperbarui agar dapat mengakomodasi dan memanfaatkan peluang yang muncul. Dalam konteks ini, penelitian ini bertujuan untuk menyelidiki dan mengembangkan model bisnis inklusif  berbasis  digital  yang  dapat  meningkatkan  akses  dan  partisipasi  masyarakat, khususnya yang terkait dengan kegiatan ekonomi melalui BMT.
Pentingnya  pengembangan  model  bisnis  inklusif  berbasis  digital,  terutama  pada model bisnis Canva, terletak pada kemampuannya untuk menyederhanakan proses bisnis dan meningkatkan aksesibilitas  bagi berbagai  lapisan Masyarakat (Aksenta et al., 2023). Model  bisnis  Canvas  memberikan  landasan  yang  solid  untuk  merancang, mengimplementasikan,  dan  mengelola  strategi  bisnis,  yang  dapat  diadopsi  oleh  BMT sebagai  alat  untuk  merancang  program  pemberdayaan  ekonomi.  Keberlanjutan  model bisnis Canvas menjadikannya pilihan yang strategis dalam konteks pengembangan model bisnis inklusif, memastikan bahwa pendekatan ini tidak hanya inovatif tetapi juga praktis dan dapat diimplementasikan oleh BMT. Masyarakat dihadapkan pada sejumlah tantangan ekonomi, seperti akses terbatas terhadap sumber daya finansial (Rumui & Astuti, 2023), kurangnya  pemahaman  akan  peluang  bisnis,  dan  keterbatasan  infrastruktur  ekonomi. Tantangan-tantangan  ini  membutuhkan  solusi  yang  dapat  merangkul  inklusivitas  dan memberikan akses lebih luas kepada masyarakat. Oleh karena itu, pengembangan model
bisnis inklusif berbasis digital menjadi relevan sebagai cara untuk mengatasi hambatan- hambatan ini dan meningkatkan partisipasi ekonomi masyarakat.
BMT memainkan peran krusial dalam pemberdayaan ekonomi masyarakat, terutama melalui  pemberian  layanan  keuangan  mikro  yang  dapat  mengakomodasi  kebutuhan masyarakat yang kurang terlayani oleh lembaga keuangan konvensional. Sebagai lembaga keuangan  syariah,  BMT  memiliki  potensi  untuk  tidak  hanya  memberikan  akses  finansial tetapi juga mendukung pengembangan usaha mikro dan kecil serta meningkatkan literasi keuangan Masyarakat (Laili & Kusumangtias, 2020). Keterkaitan antara model bisnis inklusif dan  pemberdayaan  ekonomi  terletak  pada  kapasitas  model  bisnis  untuk  menciptakan lingkungan yang mendukung pertumbuhan ekonomi inklusif. Tujuan penelitian ini adalah mengidentifikasi  pengembangan  model  bisnis  yang  mempertimbangkan  keberlanjutan ekonomi  dan  inklusivitas,  BMT  dapat  lebih  efektif  mendorong  pemberdayaan  ekonomi masyarakat. Model bisnis inklusif berbasis digital memungkinkan integrasi yang lebih baik antara BMT dan masyarakat, menciptakan saluran komunikasi dan transaksi yang efisien untuk  meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi  bersama.  Dengan  demikian,  penelitian  ini diarahkan untuk mengidentifikasi cara terbaik untuk mengintegrasikan model bisnis inklusif berbasis digital dalam operasional BMT guna mencapai pemberdayaan ekonomi yang lebih baik bagi masyarakat.

## METODE PENELITIAN
Desain Penelitian
Desain penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif, yang bersifat interpretif dan kritis terhadap masalah sosial. Fokusnya adalah pada makna subjektif, definisi, metafora, dan deskripsi kasus-kasus tertentu. Penelitian  ini  bersifat transendental,  bertujuan untuk menghilangkan keyakinan yang keliru yang terbentuk pada objek penelitian. Objek kajian tidak hanya  dianggap sebagai objek tetapi  sebagai  proses  kreatif, mencerna kehidupan sosial sebagai sesuatu yang "dalam" dan penuh pertunjukan.

## Objek Penelitian
Objek penelitian ini melibatkan kajian literatur yang membahas tentang Baitul Maal Wal Tamwil (BMT) dan masyarakat. Penelitian dimulai dengan mengidentifikasi masalah, seperti perspektif masyarakat terhadap BMT.  Observasi merupakan  langkah awal dalam proses identifikasi masalah pada objek tertentu.

## Pengumpulan Data
Pengumpulan  data  dilakukan  melalui  observasi  terhadap  BMT  dan  masyarakat.
Sumber  masalah  diidentifikasi  melalui  observasi,  kemudian  disusul  dengan  membaca penelitian dan referensi terkait. Pencarian literatur dilakukan melalui sumber daring, seperti Google Scholar. Literatur yang dipilih harus berupa artikel jurnal yang dapat diakses secara full  text dalam format PDF,  bersifat  ilmiah (peer-reviewed), dan  berkaitan dengan topik "Bisnis Model", "Inklusivitas Bisnis Model", "BMT", dan "Ekonomi Masyarakat".

## Analisis Data
Data  yang  dikumpulkan  dari  literatur  dan  observasi  disintesis  dengan mengelompokkan  data  serupa  sesuai  dengan  tujuan  penelitian.  Tinjauan  literatur membantu  menjawab  pertanyaan  penelitian,  dan  pemeriksaan  cermat  terhadap  jurnal dilakukan untuk mendapatkan pemahaman yang lebih dalam tentang analisis abstrak dan teks lengkap. Setelah tinjauan jurnal selesai, informasi yang disajikan dalam penelitian akan dianalisis untuk menjawab tujuan penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Model Bisnis Inklusif Berbasis Digital
1. Pengertian Model Bisnis Inklusif
Konsep  model  bisnis  mulai  populer  pada  era  booming  dotcom  di  tahun  1990-an dengan aktivitas penelitian yang beragam. Aktivitas ini melahirkan penerbitan khusus di jurnal Long Range Planning pada tahun 2010 dan sejumlah tinjauan literatur seperti George dan Massa et al. (2017), Geissdoerfer et al. (2018), yang kemudian diintegrasikan, diperbarui, dan disintesis dalam tinjauan literatur ini. Pada masa booming e-commerce tahun 1990-an, muncul  mekanisme  pendapatan  inovatif.  Pada  konteks  tersebut,  konsep  model  bisnis awalnya digunakan untuk menyampaikan ide bisnis kompleks kepada calon investor dalam waktu singkat. Dari sinilah, tujuan konsep tersebut berkembang menjadi alat untuk analisis sistemik, perencanaan, dan komunikasi konfigurasi serta implementasi satu atau lebih unit organisasi  dan  bagian  relevan  dari  lingkungan  mereka  menghadapi  kompleksitas organisasi.
Dalam  pengambilan  keputusan  organisasi  dan  penelitian  akademis  dalam  konteks fenomena  industri yang muncul,  seperti Industri 4.0 atau Re-Distributed Manufacturing, konsep model bisnis memungkinkan untuk mengekstrapolasi manfaat potensial pelanggan dan  rantai  nilai  ke  konfigurasi  serta  implementasi  elemen-elemen  model  bisnis  lainnya. Model  bisnis  potensial  yang  muncul  memberikan  informasi  yang  diperlukan  tentang implementasi implikasi konseptual dan teknologis fenomena tersebut, yang menjadi dasar bagi  penelitian  lebih  lanjut.  Secara  ringkas,  terdapat  tiga  kelompok  pemahaman  utama
terkait  istilah  model  bisnis.  Konsep  tersebut  dapat  dijelaskan  sebagai  model  sistem organisasi,  karakteristik  abstrak  dari  unit  organisasi,  atau  dengan  cakupan  yang  lebih terbatas yang menyejajarkan istilah tersebut dengan elemen-elemen individu dari definisi penulis lain atau menguranginya untuk mencapai tujuan tertentu.
Model bisnis tidak hanya di implementasikan dengan bagi perusahaan atau organisasi besar untuk mencapai keuntungan namun juga di berbagai lapisan masyarakat (inklusif). Definisi  model  bisnis  inklusif  dari  UNDP  di  Ranjatoelina  (2018)  merujuk  pada  suatu pendekatan  bisnis yang  secara  khusus menitikberatkan  pada inklusi  dan  pemberdayaan orang-orang yang biasanya terpinggirkan atau miskin dalam masyarakat. Dalam konteks ini, model bisnis tersebut tidak hanya berfokus pada keuntungan ekonomi semata, tetapi juga pada tujuan sosial, seperti menciptakan peluang kerja bagi pekerja yang terpinggirkan atau  memanfaatkan  sumber  daya  manusia  yang  sebagian  besar  diabaikan  oleh  pasar tradisional. Definisi ini menekankan perspektif holistik dan mengacu pada beberapa aliran ilmiah dan konsep dalam manajemen strategis. Dengan mengartikulasikan dua tingkat - niat  strategis  dari  model  dan  realisasinya,  kontribusinya  terhadap  definisi  dan  konsepsi model bisnis Ranjatoelina (2018). Lebih lanjut, sentralitas niat strategis dan arahnya yang mendukung orang-orang yang terpinggirkan dari pasar langsung merujuk pada karya C. K. Prahalad dalam Lashitew & van Tulder (2017). Pendefinisian teoretis model bisnis inklusif oleh  niat  strategisnya  yang  mendukung  sumber  daya  manusia  yang  terbuang  juga berkontribusi  pada  aliran  teori  sumber  daya  yang  diperpanjang  (Fréry  et  al.,  2015; Ranjatoelina & Zaoual, 2016), yang merupakan penelitian pertama yang difokuskan pada model bisnis berbasis sumber daya yang terbuang.
Di sisi lain, ada beberapa prinsip yang dapat diintegrasikan ke dalam model bisnis untuk  memastikan  keberlanjutan  dan  kesuksesan  jangka  panjang.  Beberapa  prinsip  ini melibatkan:
a. Keanekaragaman:  Sebuah  model  bisnis  yang  berkelanjutan  seharusnya  mencakup berbagai elemen untuk memastikan ketahanan dan adaptabilitas di tengah perubahan kondisi pasar dan tantangan (Settembre-Blundo, 2021).
b. Modularitas:  Prinsip  ini  menekankan  pentingnya  menciptakan  model  bisnis  yang fleksibel dan dapat beradaptasi dengan mudah terhadap situasi dan peluang baru (Settembre-Blundo, 2021).
c. Keterbukaan: Model bisnis yang berkelanjutan seharusnya terbuka untuk kolaborasi dan interaksi dengan pemangku kepentingan lain, seperti pelanggan, pemasok, dan mitra,  untuk  menciptakan  nilai  bersama  dan  mengatasi  tantangan  bersama (Settembre-Blundo, 2021).
d. Sumber daya yang cukup: Sebuah model bisnis seharusnya memiliki cukup sumber daya untuk menyerap guncangan yang tak terduga dan menjaga ketahanannya di tengah kesulitan (Settembre-Blundo, 2021).
e. Penyesuaian siklus: Prinsip ini menyarankan bahwa model bisnis yang berkelanjutan seharusnya menyesuaikan operasinya dengan siklus alam sekitarnya, seperti musim atau  siklus  hidup  produknya,  untuk  memastikan  keberlanjutan  jangka  panjang (Settembre-Blundo, 2021).
f. Keberlanjutan  sebagai  nilai  inti  bisnis:  Mengintegrasikan  keberlanjutan  ke  dalam model bisnis sangat penting untuk mengatasi tantangan ekologis dan sosial sambil juga mengurangi biaya dan meningkatkan efisiensi (Evans et al., 2017).
g. Pertimbangan  rantai  nilai:  Model  bisnis  yang  berkelanjutan  seharusnya mempertimbangkan seluruh rantai nilai, mulai dari bahan baku hingga produk akhir, untuk  mengidentifikasi  peluang  perbaikan  dan  mengurangi  dampak  lingkungan (Evans et al., 2017).
h. Keterlibatan  pemangku  kepentingan:  Melibatkan  pemangku  kepentingan,  seperti pelanggan, pemasok, dan karyawan, dalam pengembangan dan implementasi model bisnis dapat menghasilkan pengambilan keputusan yang lebih baik dan peningkatan komitmen terhadap keberlanjutan.
i. Proposisi nilai pelanggan: Proposisi nilai pelanggan yang kuat sangat penting untuk membedakan produk atau layanan dari pesaing dan memastikan kesuksesan jangka panjang.
j. Peningkatan  berkelanjutan:  Model  bisnis  seharusnya  secara  berkala  ditinjau  dan diperbarui untuk beradaptasi dengan perubahan kondisi pasar, preferensi pelanggan, dan kemajuan teknologi.
Dengan  mengintegrasikan  prinsip-prinsip  ini  ke  dalam  model  bisnis,  perusahaan dapat  menciptakan  bisnis  yang  lebih  berkelanjutan,  tangguh,  dan  kompetitif  yang memberikan manfaat bagi perusahaan dan pemangku kepentingannya.

## 2. Integrasi Digital
Baitul  Maal  Wal  Tamwil  (BMT)  adalah  lembaga  keuangan  yang  berfokus  pada penyediaan layanan keuangan mikro untuk sektor informal, khususnya untuk bisnis-bisnis berbasis  prinsip-prinsip  Islam.  Teknologi  digital  memiliki  dampak  positif  yang  signifikan dalam  mengubah  model  bisnis  BMT.  Sebagai  lembaga  keuangan  syariah,  BMT  dapat menggunakan  teknologi  digital  untuk  meningkatkan  efisiensi  operasional,  pelayanan kepada anggota, dan daya saing di pasar keuangan. Penerapan teknologi digital dalam
BMT  dapat  dimulai  dengan  adopsi  sistem  informasi  keuangan  yang  terintegrasi, memungkinkan pelacakan transaksi, manajemen risiko, dan pelaporan yang lebih akurat. Selain  itu,  platform  perbankan  digital  dapat  memudahkan  anggota  BMT  mengakses layanan  keuangan  secara  online,  seperti  pembukaan  rekening,  pencairan  dana,  dan pembayaran  angsuran.  Ini  tidak  hanya  meningkatkan  kenyamanan  anggota,  tetapi  juga mengurangi biaya administratif dan waktu proses.
Penggunaan teknologi fintech juga dapat meningkatkan aksesibilitas keuangan bagi masyarakat yang terpinggirkan atau tidak terlayani oleh lembaga keuangan konvensional. Contohnya,  teknologi  peer-to-peer  lending  berbasis  syariah  dapat  menjadi  alternatif pembiayaan  yang  lebih  inklusif  bagi  usaha  mikro  dan  kecil  yang  seringkali  kesulitan mendapatkan akses pembiayaan dari lembaga keuangan tradisional. Selain itu, teknologi blockchain  dapat  digunakan  untuk  meningkatkan  transparansi  dan  keamanan  dalam pengelolaan dana dan transaksi keuangan, memastikan setiap transaksi tercatat dengan aman sesuai prinsip  syariah. Dengan  menerapkan teknologi  ini secara bijak, BMT dapat memperkuat model bisnisnya, meningkatkan kepercayaan anggota, dan berkontribusi pada inklusi  keuangan  yang  lebih  luas  di  masyarakat.  Pada  akhirnya,  pemanfaatan  teknologi digital dalam BMT tidak hanya mendukung pertumbuhan bisnis, tetapi juga memperkuat prinsip-prinsip keuangan syariah yang menjadi landasan utama lembaga ini.
Di sisi lain, meskipun banyak BMT belum sepenuhnya mengadopsi teknologi digital dalam model bisnis mereka, terdapat contoh bagaimana teknologi digital dapat diterapkan dalam model bisnis BMT. Sebuah penelitian dilakukan untuk mentransformasi model bisnis BMT melalui Platform Design Model. Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi model terbaik dalam memberdayakan bisnis sektor informal berdasarkan prinsip-prinsip syariah, yang  setara  dengan  lembaga  keuangan  mikro  syariah.  Model  pemberdayaan  yang diterapkan oleh BMT dapat dibagi menjadi tiga kelompok dengan indikator: pemberdayaan ekonomi produktif, pembinaan, dan pelatihan. Studi kasus lain fokus pada perpotongan antara keuangan mikro Islam dan pemberdayaan perempuan di Indonesia. Penelitian ini meneliti  bagaimana  BMT  dapat  menggunakan  teknologi  digital  untuk  meningkatkan layanan  mereka  dan  berkontribusi  pada  pemberdayaan  perempuan.  Beberapa  cara potensial penerapan teknologi digital dalam model bisnis BMT meliputi:
a. Desain produk dan layanan: Teknologi digital dapat digunakan untuk menciptakan produk dan layanan keuangan inovatif yang disesuaikan dengan kebutuhan sektor informal, khususnya bisnis yang dimiliki perempuan.
b. Identifikasi  pasar  target:  Alat  digital  dapat  membantu  BMT  mengidentifikasi  dan mencapai  pasar  target  mereka  dengan  lebih  efektif,  memungkinkan  mereka
menyediakan layanan keuangan yang disesuaikan untuk segmen tertentu dari sektor informal.
c. Manajemen keuangan: Teknologi digital dapat digunakan untuk meningkatkan praktik manajemen  keuangan,  seperti  pelacakan  transaksi,  pemantauan  arus  kas,  dan pengelolaan aset.
d. Pelatihan  dan  pembinaan:  Platform  digital  dapat  digunakan  untuk  menyediakan layanan  pelatihan  dan  pembinaan  kepada  klien  BMT,  membantu  mereka meningkatkan keterampilan bisnis dan mengakses peluang baru.
e. Kontrol  internal  dan  solusi  keuangan:  Teknologi  digital  dapat  digunakan  untuk memperkuat kontrol  internal dan solusi keuangan  dalam BMT, memastikan  bahwa mereka dapat mengelola risiko dengan efektif dan mengatasi tantangan keuangan. Teknologi digital dapat diterapkan dalam berbagai aspek model bisnis BMT, seperti desain produk dan layanan, identifikasi pasar target, manajemen keuangan, pelatihan dan pembinaan, serta kontrol internal dan solusi keuangan. Dengan memanfaatkan teknologi digital, BMT dapat memberdayakan bisnis sektor informal, khususnya bisnis yang dimiliki perempuan, dan berkontribusi pada pembangunan berkelanjutan. Berikut ini merupakan studi kasus model bisnis inklusif yang telah berhasil berbasis digital dari ketiga kasus di atas dapat diuraikan sebagai berikut:
a. Pratama (2023):
• Inovasi Digital:  BMT UGT Sidogiri berhasil mengintegrasikan pendekatan digital dalam model bisnis inklusifnya. Penggunaan teknologi untuk mendukung sistem keuangan, seperti laporan keuangan digital dan aplikasi perbankan syariah, telah membantu mempermudah akses dan pengelolaan dana bagi anggotanya.
• Peningkatan  Produktivitas:    Melalui  pemberian  Barakah  Business  Capital  secara digital, BMT UGT Sidogiri mampu meningkatkan produktivitas UMKM. Digitalisasi proses  pinjaman  dan  pengelolaan  keuangan  memberikan  efisiensi  dan kemudahan bagi anggota UMKM.
b. Oktarina et al. (2021):
• Pendekatan  Digital  dalam  Pembiayaan:    Kasus  ini  menunjukkan  bahwa  BMT, sebagai  lembaga  keuangan  syariah,  dapat  memanfaatkan  model  bisnis  inklusif yang  berbasis  digital  untuk  memberikan  dukungan  finansial  kepada  UMKM. Penggunaan teknologi, seperti platform digital untuk pembiayaan dan pemasaran online, dapat meningkatkan aksesibilitas bagi UMKM.
• Pemberdayaan  UMKM  Melalui  Teknologi:    BMT  dapat  berperan  dalam memberdayakan  UMKM  dengan  menyediakan  bantuan  modal  usaha,
menggunakan konsep qardhul hasan, dan mengembangkan teknologi pemasaran digital. Hal ini membantu UMKM untuk tetap kreatif, inovatif, dan kompetitif di tengah tantangan pandemi.
c. Haidar (2023):
• Fintech Micro BMT (FIT):  Kasus ini menggambarkan  inovasi fintech micro BMT sebagai model bisnis inklusif yang berhasil berbasis digital. Dengan memanfaatkan teknologi, FIT mengoptimalkan fungsi komersial BMT untuk meningkatkan pangsa pasar dan fungsi sosial (ZISWAF) untuk memberdayakan masyarakat.
• Pemecahan  Masalah  Melalui  Teknologi:    FIT  merancang  model  bisnis  yang mengatasi  kesenjangan  likuiditas  dengan  memaksimalkan  fungsi  komersial  dan sosial BMT. Pengelolaan bisnis, pelaporan akuntansi, dan model penilaian kredit yang berkualitas didukung oleh teknologi, menciptakan model yang mendukung pertumbuhan ekonomi, pemberdayaan masyarakat, dan keberlanjutan.
Ketiga kasus tersebut menunjukkan bahwa integrasi teknologi digital dalam model bisnis  inklusif  lembaga  keuangan  syariah  dapat  menjadi  kunci  sukses  dalam memberdayakan  UMKM  dan  mendukung  pertumbuhan  ekonomi  lokal.  Digitalisasi membuka  peluang  akses  yang  lebih  luas,  meningkatkan  efisiensi  operasional,  dan menciptakan  solusi  inovatif  untuk  mengatasi  tantangan  dalam  lingkungan  bisnis  yang dinamis.

## Business Model Canvas Pada Platform Baitul Maal Wal Tanwil (BMT)
Business  model  canvas  berfungsi  sebagai  kerangka  untuk  menggambarkan  model bisnis suatu platform, terdiri dari sembilan elemen atau blok yang mendefinisikan struktur bisnis  (Latifah  dkk.,  2021).  Sebelum  pendirian  platform  fintech  Baitul  Maal  Wal  Tamwil, pemeriksaan  mendalam  terhadap  tujuan  dan  model  bisnis  platform  menjadi  penting. Beberapa penelitian seperti Rahman et al., (2022), Latifah et al., (2022), dan Haidar (2021) memanfaatkan  Pengembangan  digitalisasi  bisnis  model  Canva  dalam  platform  BMT. Adapun alat analisis yang dipilih untuk platform ini adalah analisis business model canvas, yang dirancang khusus untuk mengkaji model bisnisnya.
Gambar 1. Kerangka Bisnis Model Canvas Platform (BMT)
Sumber : Rahman et al., (2022), Latifah et al., (2022), dan Haidar (2021)
Berikut adalah penjelasan mengenai elemen-elemen Business Model Canvas untuk platform BMT dalam konteks Model Bisnis Inklusif Berbasis Digital untuk Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat:
a. Key Partners (Mitra)  :  BMT dapat bekerja sama dengan lembaga keuangan, bank, fintech,  pemerintah,  dan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya.  Contoh:  Kerjasama dengan bank untuk layanan perbankan digital, mitra teknologi untuk platform digital, dan pemerintah untuk dukungan regulasi.
b. Key Activities (Kegiatan Utama) : Operasional harian BMT, termasuk pengelolaan dana, analisis risiko, pengembangan produk, dan inovasi  teknologi. Contoh: Pengelolaan portofolio keuangan, pembaruan platform digital, pelatihan staf, dan riset pasar.
c. Value Proposition (Proposisi Nilai) : Penyedia layanan keuangan inklusif dan syariah untuk masyarakat. Contoh: Akses mudah ke layanan keuangan syariah, suku bunga yang kompetitif, dan layanan pelanggan yang ramah.
d. Customer Relationships (Hubungan dengan Pelanggan)  :  Pelayanan pelanggan yang personal  dan  ramah.  Contoh:  Pelayanan  pelanggan  24/7,  panduan  pribadi  dalam pengelolaan keuangan, dan respons cepat terhadap keluhan pelanggan.
e. Customer Segments (Segmentasi Pelanggan)   :     Masyarakat yang membutuhkan layanan  keuangan  inklusif  dan  syariah.  Contoh:  UMKM,  masyarakat  dengan pendapatan rendah, dan individu yang mencari alternatif keuangan syariah.
f. Key Resources (Sumber Daya Utama)  :    SDM yang terampil, teknologi informasi, modal, dan kebijakan syariah. Contoh: Tim manajemen yang berpengalaman, platform teknologi yang canggih, dan modal untuk pembiayaan.
g. Channels (Saluran Distribusi)  :  Platform digital, kantor cabang, agen pemasaran, dan
kerjasama  dengan  lembaga  keuangan  lainnya.  Contoh:  Aplikasi  seluler,  situs  web, kantor cabang, dan mitra agen di berbagai wilayah.
h. Cost  Structure  (Struktur  Biaya)  :  Biaya  operasional,  gaji  karyawan,  biaya  teknologi, biaya  pemasaran,  dan  biaya  kepatuhan  syariah.  Contoh:  Gaji  karyawan,  biaya perawatan teknologi, biaya pemasaran digital, dan biaya kepatuhan syariah.
i. Revenue Structure (Struktur Pendapatan)  :  Pendapatan dari pembiayaan, suku bunga, dan biaya layanan. Contoh: Margin keuntungan dari pembiayaan, suku bunga dari pinjaman, dan biaya administrasi layanan.
Kontribusi Baitul Maal Wal Tamwil (BMT) terhadap Pemberdayaan Ekonomi Kontribusi BMT terhadap pemberdayaan ekonomi dapat dilihat dari beberapa aspek berdasarkan perspektif berbagai lapisan masyarakat dalam memenuhi inklusivitas model bisnis.
(1) Akses Keuangan untuk Pengusaha Kecil: BMT memberikan  akses keuangan kepada masyarakat yang sulit mendapatkan layanan keuangan dari bank konvensional. Hal ini dapat  membantu  pengusaha  kecil  dan  pelaku  usaha  mikro  untuk  memulai, mengembangkan, atau menjalankan usaha mereka.
(2) Prinsip  Syariah:  BMT  beroperasi  berdasarkan  prinsip  syariah,  yang  mendorong kegiatan  ekonomi  yang  adil  dan  bertanggung  jawab.  Prinsip-prinsip  ini  mencakup larangan  riba  (bunga),  transparansi,  dan  keadilan  dalam  bertransaksi.  Dengan demikian, BMT memberikan solusi keuangan yang sesuai dengan nilai-nilai Islam.
(3) Pemberdayaan Masyarakat: BMT sering kali fokus pada pemberdayaan masyarakat lokal  dengan  memberikan  pelatihan,  pendampingan,  dan  bimbingan  kepada  para nasabahnya. Hal ini tidak hanya mencakup aspek keuangan, tetapi juga peningkatan keterampilan dan pengetahuan dalam berwirausaha.
(4) Pendekatan Partisipatif: BMT biasanya menerapkan pendekatan partisipatif di mana nasabah memiliki peran aktif dalam pengambilan keputusan dan pengelolaan dana. Ini memberikan rasa memiliki kepada  nasabah dan meningkatkan  tanggung jawab dalam mengelola sumber daya keuangan.
(5) Pemberdayaan Perempuan: BMT dapat berperan dalam pemberdayaan perempuan dengan  memberikan  akses  keuangan  kepada  mereka  dan  mendukung  usaha  kecil atau  rumah  tangga  yang  dijalankan  oleh  perempuan.  Hal  ini  dapat  meningkatkan peran perempuan dalam kegiatan ekonomi.
(6) Peran dalam Pengentasan Kemiskinan: Dengan memberikan akses keuangan kepada lapisan  masyarakat  yang  lebih  rendah,  BMT  dapat  berperan  dalam  mengentaskan
kemiskinan. Dengan membantu masyarakat untuk mandiri secara ekonomi, BMT ikut berkontribusi pada peningkatan kesejahteraan dan kualitas hidup.
(7) Memberikan Alternatif Finansial yang Adil: BMT memberikan alternatif finansial yang adil  dan  sesuai  dengan  prinsip  syariah.  Hal  ini  menarik  bagi  mereka  yang menginginkan  opsi  keuangan  yang  tidak  melibatkan  bunga  atau  praktik-praktik keuangan yang dianggap tidak etis.

## Tantangan Implementasi Model Bisnis
Menerapkan model bisnis inklusif berbasis digital untuk Baitul Maal Wal Tamwil (BMT) dapat melibatkan beberapa hambatan yang perlu diatasi dan perlu di perhatikan. Berikut adalah beberapa potensi hambatan yang yang perlu menjadi fokus perhatian.
a. Keterbatasan  Infrastruktur  Teknologi:  BMT  yang  berbasis  di  daerah  dengan infrastruktur teknologi yang terbatas  menghadapi kendala dalam mengadopsi model bisnis inklusif berbasis digital. Aksesibilitas internet yang rendah atau tidak stabil dapat membatasi kemampuan untuk menerapkan solusi digital.
b. Keterbatasan  Literasi  Digital:  Anggota  BMT    memiliki  tingkat  literasi  digital  yang rendah. Pemahaman teknologi digital, penggunaan perangkat lunak, dan keamanan online  menjadi hambatan bagi sebagian anggota BMT, terutama yang lebih tua.
c. Ketidakpercayaan Terhadap Teknologi: Beberapa anggota BMT  tidak percaya pada teknologi  atau  merasa  tidak  nyaman  dengan  penggunaannya  dalam  transaksi keuangan. Meningkatkan kesadaran dan memberikan edukasi tentang manfaat dan keamanan teknologi dapat membantu mengatasi masalah ini.
d. Ketidaksetaraan  Akses  Terhadap  Teknologi:  Perbedaan  dalam  aksesibilitas  dan kepemilikan  perangkat  digital  dapat  menciptakan  kesenjangan  di  antara  anggota BMT.  Upaya  perlu  dilakukan  untuk  memastikan  bahwa  semua  anggota  memiliki kesempatan yang setara untuk mengakses dan menggunakan solusi digital.
e. Kepatuhan Regulasi dan Hukum: Menerapkan model  bisnis inklusif berbasis digital untuk BMT memerlukan kepatuhan terhadap regulasi dan hukum yang berlaku. BMT perlu  memastikan  bahwa  solusi  digital  mereka  memenuhi  persyaratan  hukum  dan regulasi perbankan syariah.
f. Kesiapan Organisasi: BMT  menghadapi tantangan dalam mempersiapkan organisasi mereka  untuk  mengadopsi  solusi  digital.  Ini  melibatkan  pelatihan  karyawan, perubahan proses internal, dan integrasi teknologi dengan operasi sehari-hari.
g. Keamanan  dan  Privasi:  Keamanan  informasi  dan  privasi  data  adalah  kekhawatiran utama dalam lingkungan digital. BMT perlu memastikan bahwa sistem mereka aman
dan mematuhi standar keamanan untuk melindungi informasi keuangan dan pribadi anggota.
h. Kesesuaian  Syariah:  BMT  harus  memastikan  bahwa  solusi  digital  yang  diterapkan sesuai  dengan  prinsip-prinsip  keuangan  syariah.  Ini  termasuk  memastikan  bahwa produk  dan  layanan  yang  ditawarkan  secara  digital  mematuhi  aturan  dan  etika perbankan syariah.
Dengan demikan, dalam  mengatasi hambatan-hambatan ini memerlukan kerjasama antara  BMT,  pemerintah,  dan  pihak  terkait  lainnya  untuk  menciptakan  lingkungan  yang mendukung pengembangan model bisnis inklusif berbasis digital yang berhasil. Selain itu, pendekatan inklusif dan edukasi yang tepat dapat membantu meminimalkan resistensi dan meningkatkan penerimaan teknologi digital di kalangan anggota BMT.

## SIMPULAN
Dalam pengembangan model bisnis inklusif berbasis digital untuk pemberdayaan ekonomi melalui Baitul Maal Wal Tamwil (BMT), integrasi teknologi digital muncul sebagai elemen  krusial.  Adopsi  sistem  informasi  keuangan  terintegrasi,  platform  perbankan digital,  dan  teknologi  fintech  memberikan  peluang  untuk  meningkatkan  efisiensi operasional  BMT,  memberikan  layanan  keuangan  yang  lebih  mudah  diakses,  dan mendukung  inklusi  keuangan.  Selain  itu,  penelitian  tentang  transformasi  model  bisnis BMT melalui Platform Design Model Canva memberikan pemahaman yang lebih dalam tentang cara meningkatkan pemberdayaan ekonomi produktif, pembinaan, dan pelatihan melalui teknologi digital. Meskipun terdapat tantangan seperti keterbatasan infrastruktur dan literasi digital, kontribusi BMT terhadap pemberdayaan ekonomi melibatkan akses keuangan,  prinsip  syariah,  pemberdayaan  masyarakat,  partisipasi  aktif  nasabah, pemberdayaan  perempuan,  peran  dalam  pengentasan  kemiskinan,  dan  penyediaan alternatif finansial yang adil.
Penerapan model  bisnis inklusif berbasis digital pada BMT memberikan implikasi positif dalam meningkatkan aksesibilitas keuangan, efisiensi operasional, dan kontribusi pada pembangunan ekonomi lokal. Konsep business model canvas dapat menjadi alat efektif dalam merancang dan menganalisis model bisnis BMT yang inklusif. Pentingnya kerjasama  dengan  mitra  strategis  seperti  lembaga  keuangan,  bank,  fintech,  dan pemerintah  menjadi  kunci  keberhasilan.  Namun,  tantangan  seperti  keterbatasan infrastruktur  dan  literasi  digital,  ketidakpercayaan  terhadap  teknologi,  dan  keamanan informasi  perlu  diatasi  dengan  pendekatan  yang  holistik.  Penelitian  selanjutnya  dapat difokuskan  pada  solusi  konkret  untuk  mengatasi  hambatan  teknologi,  seperti
pengembangan infrastruktur digital di daerah yang terpencil. Selain itu, studi lebih lanjut tentang strategi edukasi yang efektif untuk meningkatkan literasi digital anggota BMT dan membangun kepercayaan terhadap teknologi dapat memberikan wawasan yang lebih mendalam.  Penelitian  juga  dapat  mengeksplorasi  lebih  lanjut  dampak  regulasi  dan kepatuhan  syariah  terhadap  penerapan  model  bisnis  inklusif  berbasis  digital  di  BMT. Dengan demikian, hasil penelitian dapat memberikan panduan praktis untuk optimalisasi model  bisnis  BMT  yang  mendukung  pemberdayaan  ekonomi  masyarakat  melalui pendekatan inklusif berbasis digital.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah,   R.   (2014).   Al-Tawhid   in   relation   to  the economic   order   of   microfinance institutions. Humanomics, 30(4), 325 – 348. https://doi.org/10.1108/H-01-2014-0006
Aksenta, A., Irmawati, I., Ridwan, A., Hayati, N., Sepriano, S., Herlinah, H.,  & Ginting, T. W. (2023). Literasi Digital: Pengetahuan & Transformasi Terkini Teknologi  Digital Era Industri 4.0 dan Sociaty 5.0. PT. Sonpedia Publishing Indonesia.
Ascarya, Rahmawati, S., &  Tanjung,H. (2018). Design the  Roadmap  of  Holistic  Financial Inclusion  for Baitul Maal wat Tamwil. Tazkia Islamic Finance and Business Review, 12(1). https://doi.org/10.30993/tifbr.v12i1.112
Doleski,  O. D. (2015). Integrated Business Model: applying the St. Gallen  Management concept to business models. Springer.
Evans, S., Vladimirova, D., Holgado, M., Van Fossen, K., Yang, M., Silva, E. A., & Barlow, C. Y. (2017). Business model innovation for sustainability: Towards a unified perspective for creation of sustainable business models. Business strategy and the environment, 26(5), 597-608.
Fasa, M. I., & Suharto, S. (2021). Peran lembaga keuangan syari’ah dalam keberlangsungan umkm di tengah pandemi COVID-19. Holistic Journal of Management Research, 6(2), 15-29.
Fréry, F., Lecocq, X., & Warnier, V. (2015). Competing with ordinary resources. MIT Sloan management review.
Geissdoerfer,  M.,  Vladimirova,  D.,  &  Evans,  S.  (2018).  Sustainable  business  model innovation: A review. Journal of cleaner production, 198, 401-416.
George, G., & Bock, A. J. (2011). The business model in practice and its implications for entrepreneurship research. Entrepreneurship theory and practice, 35(1), 83-111.
Gianfaldoni, P., & Morand, P. H. (2015). Incentives, Procurement and Regulation of Work Integration Social Enterprises in France: old ideas for new firms?. Annals of Public
and Cooperative Economics, 86(2), 199-219.
Governement,  G.  (2014).  The  New  High-Tech  Strategy-Innovations  for  Germany.  The Federal Government: Berlin, Germany.
Haidar,  A.,  Assalafiyah,  A.,  &  Herindar,  E.  (2022).  Fintech-Micro  BMT  (FMB):  Financial Technology Innovation as a Solution for Efficient, Sustainable, and Socially Impactful BMT. Islamic Fintech:(Present and Future), 75.
Haidar,  A.,  Hendrasto,  N.,  Herindar,  E.,  &  Chairiyati,  F.  (2023).  Pengembangan  Model Fintech-Micro BMT (FIT). Perbanas Journal of Islamic Economics and Business, 3(2), 70-84.
Junaedi, E. (2020). Quo Vadis Marketing Perbankan Syariah Di Era Milenial Industri 4.0. Jurnal Asy-Syukriyyah, 21(1), 61-82.
Laili,  N.  Y.,  &  Kusumaningtias,  R.  (2020).  Efektivitas  Inklusi  Keuangan  Syariah  dalam Meningkatkan Pemberdayaan UMKM (Studi Pada BMT Dasa Tambakboyo). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(3), 436-443.
Lashitew, A. A., & van Tulder, R. (2017). Inclusive business in Africa: Priorities, strategies and challenges. In Entrepreneurship in Africa (pp. 71-94). Brill.
Latifah, F. N., Wardhana, B., Retno, E. D., & Monika, L. (2021, February). Transforming the Baitul  Maal  Wal  Tamwil  business  model  through  the  patform  design  model.  In Journal of Physics: Conference Series 1764(1), 012050). IOP Publishing.
Osterwalder, A., Pigneur, Y., Bernarda, G., & Smith, A. (2015). Value proposition design: How to create products and services customers want (Vol. 2). John Wiley & Sons.
Pratama, D. A. (2023). Potensi dan Peran Kontribusi BMT Sidogiri Cabang Depok dalam Meningkatkan  Produktivitas  Bisnis  Lokal.  Al-Tasyree:  Jurnal  Bisnis,  Keuangan  dan Ekonomi Syariah, 15(01), 18-27.
Putra, P. (2014). Asssesing Performance Of BMT MMU dan  UGT  at  Pesantren  Sidogiri Using    Modified  Balanced    Scorecard.  4th    ISRA    Colloquium,    1 – 25. http://ifikr.isra.my/library/viewer/4122
Rahman, A., Fahmi, I., & Saptono, I. T. (2022). Strategy and Business Model Reformulation for Development of Zakat, Infaq, Alms, and Waqf (ZISWAF)(Case Study Bank XYZ, Pekanbaru). Journal of Consumer Sciences, 7(2), 148-167.
Ranjatoelina, J. T. (2018). The inclusive business model revisited: an “extended resource‐ based theory”(re) definition built on the investigation of three diversified inclusive enterprises in France. Strategic change, 27(6), 587-597.
Ranjatoelina, J. T., & Zaoual, A.- R. (2016). Inclure des Ressources Délaissées. Le groupe Vitamine T, un spécialiste de l'insertion. Revue Française de Gestion, 42(255), 121–
138.
Rumui, E. E., & Astuti, T. D. (2023). Edukasi Dan Pelatihan Pembukuan Sederhana Pada UMKM  (Kios  Online  Di  Kota  Surabaya  Dan  Silaundry  Di  Daerrah  Istimewa Yogyakarta). Community Development Journal: Jurnal Pengabdian Masyarakat, 4(5),
11322-11327.
Settembre- Blundo, D., González - Sánchez, R., Medina - Salgado, S., & García - Muiña, F. E.
(2021). Flexibility and resilience in corporate decision making: a new sustainability- based risk management system in uncertain times. Global Journal of Flexible Systems Management, 22(2), 107-132.
Sjödin, D., Parida, V., Jovanovic, M., & Visnjic, I. (2020). V alue creation and value capture alignment  in  business  model  innovation:  A  process  view  on  outcome‐based business models. Journal of Product Innovation Management, 37(2), 158-183.
Srai,  J.  S.,  Kumar,  M.,  Graham,  G.,  Phillips,  W.,  Tooze,  J.,  Ford,  S.,  &  Tiwari,  A.  (2016). Distributed  manufacturing:  scope,  challenges  and  opportunities.  International Journal of Production Research, 54(23), 6917-6935.
Yang, M., Evans, S., Vladimirova, D., & Rana, P. (2017). Value uncaptured perspective for sustainable business model innovation. Journal of Cleaner Production, 140, 1794- 1804.