Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020

## STRATEGI PENINGKATAN USAHA NASABAH PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MELALUI PENGUATAN CAPACITY BUILDING
Zahida I’tisoma Billah 1) , Nailin Nikmatul Maulidiyah 2)
1) Institut Ilmu Keislaman Zainul Hasan Genggong Probolinggo
1) zahidafe@gmail.com
Abstrak . Karena tidak dapat mengakses pelayanan bank (bankable), golongan  miskin  cenderung  memanfaatkan  layanan  tabungan melalui lembaga informal (kelompok arisan) atau menyimpan dalam bentuk  ternak  atau  hasil  panen.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa potensi  tabungan  di  kalangan  golongan  miskin  sebenarnya  cukup besar, hanya pelayanannya yang belum menjangkau mereka. Dengan demikian, kalau kita ingin menjadikan keuangan mikro sebagai salah satu  strategi  penting  dalam  penanggulangan  kemiskinan,  maka kedua  permasalahan  tersebut  -  baik  dari  sisi  penawaran  maupun permintaan- harus  dibenahi secara serius. Untuk itu saat ini banyak bermunculan  lembaga-lembaga  permodalan  (modal  ventura)  salah satunya  PNM  (Permodalan  Nasional  Madani).  PNM  yang  memiliki program  pengembangan  kapasitas  usaha  (PKU)  yaitu  PNM  Mekaar (membina  ekonomi  keluarga  sejahtera)  merupakan  program  yang dijalankan  PNM  dari  tahun  2015.  Peneliti  memilih  obyek  di  PNM Mekaar  kantor  cabang  Sidoarjo  tepatnya  di  desa  Macan  Mati, Kecamatan  Krembung    permasalahan  yang  dihadapi  para  ibu-ibu anggota  kelompok  Mekaar  di  desa  tersebut,  yaitu  :  mereka  banyak berkeluh  kesah  jika  mengikuti  kegiatan  membayar  angsuran mingguan,  dikarenakan  usaha  jualan  mereka  sepi  pembeli.  Mereka juga mengaku jika tidak pernah mendapatkan pendampingan usaha dan  Penguasaan  materi  di  bidang  perkembang  bisnis.  Metode penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kualitatif dengan pendekatan deskriptif yang diperoleh melalui observasi dan wawancara,  serta  tehnik  pengumpulan  data  menggunakan  data primer  dengan  melakukan  wawancara  kepada  ibu-ibu  anggota kelompok  usaha  serta  kepada  staff  PNM  Mekaar.  Hasil  penelitian diperoleh  bahwasannya  PNM  Mekaar  untuk  menjalankan  fungsinya memandirikan  masyarakat  kelas  menengah  kebawah,  maka diperlukan  suatu  kegiatan  yang  mendukung  pembelajaran  dan pelatihan para nasabah dan agar meningkatkan fungsi kelembagaan keuangan  mikro  dengan  melakukan  kerjasama  dengan  lembaga-
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
lembaga  kompeten  dibidang  kewirausahaan  dan  pelatihan  skill individu.  Capacity  building  difasilitasi  melalui  penetapan  kegiatan bantuan  teknik,  meliputi  pendidikan  dan  pelatihan,  bantuan  teknik khusus (specific technical assitance) dan penguatan jaringan.
Kata Kunci : Capacity Building, Peningkatan usaha, pembiayaan

## PENDAHULUAN
Dewasa  ini,  lembaga  keuangan  syariah  dan  non  syariah  berlomba- lomba  untuk  menjalankan  tugasnya  dengan  memprospek  masyarakat perekonomian kebawah dan menjadikan mereka sebagai objek penyaluran kredit  serta  pembiayaan.  diantara  prinsip  BMT  atau  BPRS  secara  umum terdiri  dari  3,  yaitu  :  prinsip  bagi  hasil,  prinsip  jual  beli,  serta  prinsip  non profit.  Yang  membedakan  antara  lembaga  keuangan  syariah  dan konvensional,  adalah  jika  lembaga  keuangan  syariah  memiliki  fungsi tambahan yaitu fungsi social. Dikarenakan jika mengajukan pinjaman, maka lembaga keuangan tersebut tidak menggunakan jaminan. Si peminjam hanya mengembalikan pokok hutangnya saja. Kemudian yang menjadi kekurangan, jika tidak adanya jaminan, maka si debitur mudah lari dan tidak membayar hutangnya.  Karena  didalam  teori  pembiayaan  mengatakan,  bahwa perlindungan hukum bagi kreditor sangat lemah, jika si debitur mengalami wanprestasi, maka bisa dilakukan rescheduling . Pada umumnya pembiayaan dari  perbankan  umum  sangat  memberatkan  pengusaha  kecil,  terutama tingkat  bunga  yang  cukup  tinggi.  Mengingat  sector  usaha  kecil  memiliki skala  usaha  yang  umumnya  juga  kecil,  dengan  tingkat  pendapatan  yang seringkali tidak teratur. Maka dari itu lembaga keuangan bank menjadi takut dan ragu dalam menyalurkan pinjaman kepada pedagang kecil. Oleh karena itu diciptakanlah instrumen pembiayaan yang sesuai dengan pedagang keci, yaitu  hadirnya  lembaga  keuangan  mikro  ditengah-tengah  kesulitan  modal
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
yang  dialami    masyarakat  kecil.  Tampaknya  permasalahan  pembiayaan belum  bisa  mengatasi  kebutuhan  masyarakat  kecil.  Keterbatasan pembiayaan muncul dari sisi kreditur dan debitur serta pembuat kebijakan.
Adanya  kesulitan  yang  dihadapi  pelaku  LKM  nonformal  karena ketidakjelasan status hukumnya, terutama karena tidak dapat memobilisasi dana, serta tidak dapat melakukan penegakan hukum terhadap nasabahnya yang  bermasalah.  Pengembangan  kapasitas  oleh  pemerintah  atau  BI terhadap LKM formal nonbank, LKM nonformal, serta unit keuangan mikro pada  program  pemerintah  juga  relatif  terbatas.  Dengan  demikian, keberadaan  UU  LKM  tampaknya  sangat  diperlukan.  Yang  perlu  dipikirkan adalah  bagaimana  bentuk  perundangannya,  agar  keberadaan  UU  tersebut dapat  memberi  landasan  hukum  bagi  LKM  untuk  berkembang,  tetapi sekaligus  juga  tetap  menjamin  tumbuhnya  inisiatif  masyarakat  untuk membentuk  LKM,  serta  agar  LKM  yang  masih  lemah  tidak  mati.  Untuk  itu RUU  LKM  yang  telah  disusun  oleh  Gerakan  Bersama  Pengembangan Keuangan  Mikro  (Gema  PKM)  Indonesia  bersama  Bank  Indonesia  pada tahun 2001 yang sampai saat ini belum dapat diundangkan, perlu dikaji dan dirumuskan  kembali  agar  lebih  sesuai  dengan  kebutuhan  pengembangan keuangan mikro di masa datang.
Mengenai  sifat  bisnis  LKM,  Robinson  menyatakan  bahwa  untuk dapat  mengembangkan  keuangan  mikro  secara  berkelanjutan,  keuangan mikro  harus  dikembangkan  secara  komersial,  dan  ini  merupakan  suatu proses yang tidak mungkin diputar balik. Karena hanya dengan pendekatan secara  komersial  ini  lembaga  keuangan  mikro  akan  mampu  membiayai kegiatannya  serta mampu  memobilisasi  dana  masyarakat yang  merupakan sumber  utama  untuk  pendanaan  kredit  mikro.  Dengan  demikian,  selain kredit  mikro  yang  bersifat  nonkomersial  yang  tertuju  pada  golongan
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
masyarakat miskin, adanya kredit mikro komersial sangat dibutuhkan serta sangat prospektif untuk dikembangkan.
Sementara  itu  permasalahan  kelembagaan  muncul  juga  dari  sisi permintaan,  banyak  golongan  miskin  masih  sulit  mengakses  keuangan mikro terutama dari lembaga keuangan formal (bank) karena kebijakannya belum  mengakomodasi  kebutuhan  masyarakat  miskin.  Orang  miskin umumnya  mendapat  layanan  dari  lembaga  keuangan  nonformal,  layanan keuangan  mikro  dari  program  pemerintah  (dana  bergulir),  serta  lembaga informal.  Sedang  golongan  sangat  miskin  hanya  memperoleh  layanan keuangan  mikro  dari  program  pemerintah  atau  lembaga  informal.  Karena layanan  keuangan  mikro  dari  program  pemerintah  melalui  sistem perguliran antarkelompok, akibatnya sering terjadi kelangkaan ketersediaan modal usaha bagi golongan miskin. Kredit usaha juga kurang dapat diakses petani, yang mayoritas tergolong miskin, karena skema kredit yang tersedia tidak sesuai dengan pola kegiatan usaha tani.
Karena tidak dapat mengakses pelayanan bank (bankable), golongan miskin  cenderung  memanfaatkan  layanan  tabungan  melalui  lembaga informal (kelompok arisan) atau menyimpan dalam bentuk ternak atau hasil panen.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  potensi  tabungan  di  kalangan golongan miskin sebenarnya cukup besar, hanya pelayanannya yang belum menjangkau  mereka.  Dengan  demikian,  kalau  kita  ingin  menjadikan keuangan mikro sebagai salah satu strategi penting dalam penanggulangan kemiskinan, maka kedua permasalahan tersebut  - baik dari sisi penawaran maupun permintaan- harus  dibenahi secara serius.
Untuk  itu  saat  ini  banyak  bermunculan  lembaga-lembaga permodalan  (modal  ventura)  salah  satunya  PNM  (Permodalan  Nasional Madani).  PNM  yang  memiliki  program  pengembangan  kapasitas  usaha
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
(PKU)  yaitu  PNM  Mekaar  (membina  ekonomi  keluarga  sejahtera) merupakan program yang dijalankan PNM dari tahun 2015.
PNM  Mekaar  merupakan   layanan  pinjaman  modal  untuk perempuan  prasejahtera  pelaku  usaha  Ultra  mikro  melalui  program Membina  Ekonomi  Keluarga  Sejahtera  (PNM  Mekaar).  PNM  Mekaar dikuatkan  dengan  aktivitas  pendampingan  usaha  dan  dilakukan  secara berkelompok.  Pinjaman  ini  tanpa  agunan  sehingga  para  ibu-ibu  bisa mengembangkan kehidupannya secara mandiri. Program PNM Mekaar juga menumbuhkan  rasa  solidaritas  yang  tinggi  antara  kaum  ibu.  Sebab  dalam program PNM Mekaar,  masing-masing  anggota  diberikan  tanggung  jawab untuk  mengontrol  penggantian  dana  pinjaman  anggota  lainnya. Jadi  dapat menumbuhkan  rasa  solidaritas  dan  kepedulian  yang  tinggi  antara  ibu-ibu karena  mereka  saling  mengingatkan.  Para  wanita  pra  sejahtera  secara berkelompok  mendapat  modal  serta  binaan  untuk  membuka  usaha  dan mengembangkan usaha mereka. Nasabah yang tergabung tak hanya nasabah yang  sudah  memiliki  usaha,  namun  bagi  nasabah  yang  ingin  memulai usahanya kembali setelah mengalami kegagalan juga akan dibantu. Mekaar juga akan membantu untuk memberikan pinjaman modal bagi nasabah yang ingin membuka usaha. 1
Tentu saja bantuan yang diberikan tidak hanya pinjaman modal saja tetapi juga pendampingan, sehingga nasabah yang tergabung dalam Mekaar merupakan  nasabah  yang  berkomitmen  untuk  terus  meningkatkan  dan menumbuhkan  keinginan  untuk  berwirausaha.  Jumlah  nasabah  program Membina  Ekonomi  Keluarga  Sejahtera  (Mekaar)  PT  Permodalan  Nasional Madani  (Persero)  atau  PNM  bertambah  sekitar  400  ribu  orang  dari  4,057
1 Liputan6.com, diunduh pada 10 Agustus 2019
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
juta  nasabah  menjadi  4,42  juta  nasabah  per  akhir  Maret  2019.  per  akhir Maret sudah mencapai 4,42 juta nasabah.
Dan  penyaluran  pembiayaan  di  atas  satu  juta  nasabah,  termasuk nasabah  baru  (tambahan)  dan  naik  kelas.  Untuk  nasabah  Unit  Layanan Modal Mikro (ULaMM) pada akhir Maret 2019 mencapai 72 ribu nasabah. Sedangkan  untuk  penyaluran  pembiayaan,  PNM  telah  menyalurkan pembiayaan  sebesar  Rp3  triliun  pada  triwulan  pertama  tahun  ini.  Sekitar Rp3 triliun tersalurkan pembiayaan pada triwulan pertama yang terdiri dari Rp2  triliun  untuk  Mekaar  dan  sekitar  Rp900  miliar  di  program  ULaMM. Sejak  diluncurkan  pada  2015,  program  Mekaar  telah  membantu  banyak keluarga  prasejahtera  di  Indonesia  dengan  memberikan  pinjaman  tanpa bunga  bagi  ibu-ibu  yang  ingin  berwirausaha,  serta  pinjaman  dapat dikembalikan dengan cicilan yang ringan.
Kelebihan  Mekaar  sendiri  dibandingkan  kredit  usaha  rakyat  (KUR) yakni tidak membutuhkan pinjaman, tidak harus memiliki usaha dan hanya ditujukan bagi para ibu dari keluarga prasejahtera.  Besaran pinjaman yang dapat diperoleh para nasabah Mekaar berkisar Rp2 juta hingga Rp5 juta per nasabah, dengan skema cicilan (untuk pinjaman Rp dua juta) Rp50.000 per minggu selama 50 minggu atau Rp90.000 per minggu selama 25 minggu. 2 Di Jawa Timur, kantor cabang PNM Mekaar berjumlah 12 kantor cabang, salah satunya  yang  berlokasi  di  kabupaten  Sidoarjo  yaitu  terletak  di  Krian, Tanggulangin,  kota  Sidoarjo,  Buduran,  Prambon,  Krembung,  Taman, Balongbendo  (ada  2  kantor), Tulangan, Waru.  Disini  peneliti  meneliti  PNM
2 https://www.antaranews.com/berita/840062/pnm-nasabah-mekaar-jadi-442-juta- per-akhir-maret-2019, diunduh pada 17 Agustus 2019
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
Mekaar  yang  berlokasi  di  desa  macan  mati,  Kecamatan  Krembung Kabupaten  Sidoarjo.  Alasan  peneliti  memilih  obyek  disana  adalah  selain dekat rumah peneliti, disana juga banyak permasalahan yang dihadapi para ibu-ibu  anggota  kelompok  Mekaar,  yaitu  :  mereka  banyak  berkeluh  kesah jika mengikuti kegiatan membayar angsuran mingguan, dikarenakan usaha jualan  mereka  sepi  pembeli,  di  sana  mayoritas  yang  tergabung  adalah penjual  makanan  (buka  warung),  serta  pedagang  online.  Mereka  juga merasakan  hingga  tidak  makan  karena  sepinya  penjualan.  Peneliti melakukan observasi awal, dimana terdapat ketidaksesuaian program yang dilakukan oleh PNM Mekaar terhadap kelompok ibu-ibu pelaku usaha kecil, masyarakat  tidak  pernah  mendapatkan  pendampingan  dan  Penguasaan materi di bidang perkembang bisnis. Padahal itu semua merupakan tujuan dari  sebuah  lembaga  keuangan  mikro  yang  pro  kepada  rakyat.  Untuk  itu peneliti te rtarik untuk mengkaji “Strategi peningkatan usaha nasabah pada Lembaga  Keuangan  Mikro  melalui capacity  building” .  Melalui  strategi tersebut,  diharapkan  LKM  Mekaar  bisa  berkembang  pesat  dalam menunaikan tugasnya sebagai lembaga pemerintahan yang independen.

## METODOLOGI PENELITIAN

## 1. Jenis dan Pendekatan Penelitian
Penelitian  kualitatif  adalah  suatu  pendekatan  ilmiah  yang mengungkap situasi social tertentu dengan mendeskripsikan kenyataan secara benar, dibentuk oleh kata-kata berdasarkan teknik pengumpulan analisis data yang relevan yang diperoleh dari situasi yang alamiah. 3 Jadi penelitian kualitatif adalah penelitian yang mengandalkan pengamatan,
3 Lexy  J.  Moleong,  Metode  Penelitian  Kualitatif  ,  (Bandung:  PT  Remaja  Rosdakarya, 2008), hal.4.
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
wawancara, dan dokumentasi pada obyek penelitian sehingga dihasilkan data yang menggambarkan secara rinci. Penelitian ini adalah deskriptif, karena tujuan dari penelitian deskriptif yaitu untuk membuat deskripsi, gambaran  atau  lukisan  secara  sistematis,  faktual  dan  akurat  mengenai fakta-fakta,  sifat-sifat  serta  hubungan  antar  fenomena  yang  diselidiki. Sesuai  dengan  fokus  dan  tujuan  penelitian,  jenis  penelitian  ini    sangat tepat  karena  peneliti  akan  mendeskripsikan  data  bukan  untuk mengukur  data  yang  diperoleh.  Sesuai  dengan  penelitian  ini  ,  maka peneliti,  mewawancarai  anggota  kelompok  nasabah  PNM  Mekaar  yang memiliki  usaha  kecil.  Mereka  akan  ditanya  mengenai  kegiatan  apa  saja yang sudah dilakukan selama bergabung dalam kelompok “Mekaar” area Porong Kabupaten Sidoarjo, kesulitan apa saja yang dirasakan nasabah ketika  bergabung  dalam kelompok  “Mekaar”,  harapan  para  nasabah terhadap  pembiayaan  yang  sudah  di  alirkan  oleh  tim  “Mekaar” Kabupaten Sidoarjo.
2. Lokasi Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di  kantor  cabang  PNM  “Mekaar” yang terletak  di  Dusun  Macan  Mati  RT  012  RW  03,  Kecamatan  Porong, Kabupaten Sidoarjo. Serta dilakukan pada kelompok nasabah “Mekaar” yang terletak di desa Porong RT/RW 03/01 Porong Kabupaten Sidoarjo.
Adapun  beberapa  alasan  peneliti  mengambil  obyek  ditempat tersebut  adalah  karena  jaraknya  yang  sangat  dekat  dari  rumah  serta permasalahan  atau  keluh  kesah  beberapa  nasabah  yang  mengikuti pembiayaan oleh PNM Mekaar tersebut. Serta untuk mengevaluasi Motto serta  manfaat  nasabah  mengikuti  PNM  Mekaar.  Adapun  motto  PNM Mekaar  adalah  sebagai  berikut: 4 “JUJUR,  DISIPLIN,  KERJA  KERAS”
4 pnm.co.id/business/pnm-mekaar, diunduh pada 1 Agustus 2019
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
penjelasan  dari  motto  tersebut  adalah  :  Seiring  perkembangan  usaha, pada  tahun  2015,  PNM  meluncurkan  layanan  pinjaman  modal  untuk perempuan prasejahtera pelaku Usaha mikro melelui program Membina Ekonomi  Keluarga  Sejahtera  (PNM  Mekaar).  PNM  Mekaar  dikuatkan dengan  aktivitas  pendampingan  usaha  dan  dilakukan  secara berkelompok.  Adapun  manfaat  yang  ditawarkan  PNM  Mekaar  adalah sebagai berikut :
1. Peningkatan pengelolaan keuangan
2. Pembiayaan modal tanpa agunan
3. Penanaman budaya menabung
4. Kompetensi kewirausahaan dan pengembangan bisnis.

## 3. Sumber Data
Sumber data dalam penelitian adalah subyek dari mana data dapat diperoleh. 5 Untuk  mendapatkan  data  yang  lengkap,  peneliti menggunakan dua sumber data yaitu :
1. Sumber data primer, yaitu data yang langsung dikumpulkan oleh peneliti dari sumber pertamanya. 6 Sumber data penelitian dalam penelitian ini adalah kelompok nasabah PNM beserta staf kantor cabang PNM Mekaar.
2. Sumber  data  sekunder,  yaitu  data  yang  langsung  dikumpulkan oleh peneliti sebagai penunjang dari sumber pertama. Dapat juga dikatakan  data  yang  tersusun  dalam  bentuk  dokumen- dokumen. 7 Dalam  penelitian  ini  sumber  data  sekunder  didapat dari  website  PNM  Mekaar  serta  data  yang  didapat  dari  kantor
5 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian (Jakarta: Rineka Cipta, 2006), hal. 129.
6 Sumadi Suryabrata, Metode Penelitian (Jakarta: Rajawali, 1978), hlm. 93
7 Ibid, hlm. 94
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
cabang  PNM  Mekaar  yang  berlokasi  didaerah  yang  sedang diteliti.

## 4. Tehnik Pengumpulan Data
Untuk  memeperoleh  data  yang  dikehendaki  sesuai  dengan permasalahan  dalam  penelitian  ini,  maka  peneliti  menggunakan metode-metode sebagai berikut :
a. Metode Observasi
Observasi disebut juga pengamatan, yang meliputi kegiatan pemantauan    perhatian  terhadap  sesuatu  objek  dengan menggunakan  seluruh  alat  indera. 8 Metode  ini  digunakan  untuk melihat  kondisi  obyek  yaitu  nasabah  PNM  Mekaar  serta kesesuaiannya dengan kebijakan PNM Mekaar.
b. Metode Interview
Metode  yang  sering  disebut  dengan  wawancara  adalah dialog  yang  dilakukan  oleh  pewawancara  untuk  memperoleh informasi  dari  terwawancara. 9 Dalam  penelitian  ini  metode interview digunakan  untuk  menggali  data  tentang  motto,  manfaat PNM  Mekaar  untuk  nasabah,  serta  interview  dari  sisi  nasabah, terkait  pembiayaan  yang  digulirkan  tim  PNM  Mekaar,  serta  yang dirasakan  nasabah  setelah  mengikuti  program  Mekaar  dan dampaknya untuk usaha mereka.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  Observasi  dan  wawancara  dengan  beberapa  nasabah  PNM Mekaar.  Banyaknya  pedagang  kecil  yang  memerlukan  modal  membuat
8 Suharsimi Arikunto,………Hlm. 156
9 Ibid, Hlm. 155
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
lembaga keuangan non bank banyak bermunculan, salah satunya PNM. PNM merupakan  lembaga  micro  sebagai  alternative  permodalan  untuk masyarakat  menengah  kebawah  baik  yang    memiliki  usaha  ataupun  tidak. Jadi  sebagai  pembiayaan  yang  sifatnya  produktif  dan  konsumtif.  Khusus untuk  pembiayaan yang  sifatnya produktif,  maka  PNM  mempunyai  cabang yang  bernama  PNM  Mekaar.  Dalam  penelitian  ini,  peneliti  mengobservasi serta melihat kondisi dari para nasabah PNM Mekaar, diantaranya :
• Banyak dari para nasabah yang mengeluh jika terlalu berat membayar cicilan setiap seminggu sekali, dikarenakan usaha yang mereka jalankan sepi pembeli, disini peneliti mewawancarai pedagang makanan seperti warung  rujak,  warung  gado-gado,  dll,  serta  pedagang  online  yaitu menjual  tas,  dan  sepatu  dll.  Terkadang  mereka  selama  seminggu memang tidak ada pembelinya samasekali. Kebetulan memang nasabah PNM  Mekaar  yang  ada  di  Porong  mayoritas  pedagang  makanan  dan pedagang  kecil  di  pasar,  serta  pedagang  toko  online.  Peneliti  melihat proses  kegiatan  berkumpul  bersama  staff  bagian  lapangan  PNM Mekaar,  jadi,  hasilnya  mereka  tidak  diberi  beberapa  materi  mengenai kompetensi  kewirausahaan  dan  pengembangan  bisnis  sesuai  dengan manfaat  yang  dipaparkan  dalam  website  PNM  Mekaar.  Mereka  hanya datang  dan  membayar  cicilan.  Jadi  cicilan  dalam  pembiayaan  tersebut memang  tergolong  lunak  karena  tidak  adanya  agunan  yang  harus  di jadikan jaminan bagi pihak kreditor, jaminanya hanya diri sendiri dan keluarga  yang  menanggung.  Prinsip  ini  hampir  sama  dengan  BMT. Menurut  pendapat  peneliti,  bahwasannya,  pihak  PNM  harus  membuat suatu upaya-upaya pengembangan usaha kecil yang sesuai dalam pasal 14 UU tentang usaha kecil dirumuskan bahwa pemerintah, dunia usaha, dan masyarakat melakukan pembinaan dan pengembangan usaha kecil
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
dalam bidang; a). Produksi dan pengelolahan; b). Pemasaran;c). Sumber daya  manusia  dan  teknologi.  Sesuai  tujuan  PNM  Mekaar.  Dari pengertian  tersebut  dapat  dipahami  bahwasannya  tujuan  PNM  adalah untuk  membantu  keluarga  pra  sejahtera  di  Indonesia  maka  kelompok usaha  tersebut  harus diberdayakan  secara  mandiri,  menjadi salah  jika kelompok  usaha  tersebut  menjadi  sangat  tergantung  dengan  PNM Mekaar tersebut.
• Kemudian,  setelah  melakukan  wawancara  dengan  kelompok  usaha tersebut,  peneliti  menemukan  bahwasannya,  ada  anggota  kelompok yang  sudah  menurun  komitmennya,  seperti  tidak  hadir  Pertemuan Kelompok  Mingguan  (PKM)  yang  wajib  dilaksanakan  satu  kali  dalam seminggu,  sebagai  kegiatan  untuk  membayar  angsuran  mingguan  dan pembinaan  usaha.  Masalah-masalah  seperti  ini  yang  wajib mendapatkan perhatian khusus bagi tim PNM Mekaar, yaitu harus tetap memperhatikan  konsep  5C  tanpa collateral dan  7p  untuk  menilai kepribadian seseorang, atau melalui teman sesama kelompoknya. Dari permaslahan  diatas,  maka  peneliti  mengungkapkan  bahwasannya lembaga  keungan  mikro  juga  memiliki  LKM  memiliki  beban  berat dengan dirinya sendiri maupun ketika  berhadapan dengan lingkungan eksternal.  Secara  internal,  LKM  masih  berkutat  juga  dengan  masalah manajemen, pengembalian kredit, dan lain-lain. Secara eksternal, harus berhadapan  dengan  berbagai  kekuatan  dan  kepentingan  agar  dapat tetap  survive.  Mengenai  ukuran  suatu  LKM  dalam  pengertian  jumlah dana  yang  dikelola,  jumlah  staf,  jumlah  klien,  dan  lain-lain  harus menjadi  besar  karena  biaya  operasional  suatu  LKM  relatif  besar. Sementara  nilai  kredit  dan  simpanan  yang  dilayani  mikro  masih  kecil, karenanya  untuk  dapat  survive  LKM  harus  memiliki  jangkauan
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
(outreach)  yang  besar  dan  ini  berarti  kelembagaan  suatu  LKM  juga harus  besar. 10 Oleh  karenanya  menurut  peneliti  suatu  lembaga keuangan mikro harus bekerjasama dengan lembaga-lembaga pelatihan dan  konsultan  untuk  tetap  bisa  menguatkan  jaringannya  menghadapi era  revolusi  4.0  (era  digitalisasi.  Karena  manfaat  PNM  Mekaar  untuk ibu-ibu  pelaku  usaha  adalah  selain  untuk  pembiayaan  modal  tanpa agunan  yaitu  untuk  : peningkatan  pengelolaan  keuangan,  penanaman budaya menabung; dan kompetensi kewirausahaan dan pengembangan bisnis.  Jadi,  menurut  peneliti,  maka  LKM  PNM  Mekaar  harus bekerjasama  dengan  para stakeholder seperti,  perguruan  tinggi.  Agar tidak  hanya  menyalurkan  pembiayaan  saja,  akan  tetapi  menjadikan mandiri  secara  individu  dan  keluarga  dengan  begitu  tugas  lembaga keuangan mikro sebagai lembaga pro rakyat sudah selesai. Dibawah ini merupakan konsep PNM Mekaar yang harus dievaluasi:
10 Ismawan,  Bambang,  Ekonomi  Rakyat  :  Sebuah  Pengantar,  Seminar  Pendalaman Ekonomi Rakyat, (Jakarta : Financial Club)
PNM Mekaar Pendampingan
usaha setiap minggunya Pemberian pelatihan dan materi kompetensi kewirausahaan dan pengembangan bisnis serta pembelajaran keuangan untuk usaha kecil serta pembelajaran TIK 10 anggota kelompok usaha mikro (nasabah)
Melakukan kerjasama dengan perguruan tinggi, BLK, dll Peningkatan usaha pedagang (nasabah PNM Mekaar)
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
Dari bagan diatas dapat diketahui bahwasannya PNM Mekaar untuk menjalankan  fungsinya  memandirikan  masyarakat  kelas  menengah kebawah,  maka  diperlukan  suatu  kegiatan  yang  mendukung  pembelajaran dan  pelatihan  para  nasabah  dan  agar  meningkatkan  fungsi  kelembagaan keuangan  mikro  dengan  melakukan  kerjasama  dengan  lembaga-lembaga kompeten dibidang kewirausahaan dan pelatihan skill individu.
Penjelasan yang sudah dijelskan diatas  sesuai dengan teori sebagai berikut.  Capacity  building  adalah  proses  atau  kegiatan  memperbaiki kemampuan  seseorang,  kelompok,  organisasi  atau  sistem  untuk  mencapai tujuan atau kinerja yang lebih baik. 11 Capacity building adalah pembangunan keterampilan (skills) dan kemampuan (capabilities), seperti kepemimpinan, manajemen,  keuangan  dan  pencarian  dana,  program  dan  evaluasi,  supaya pembangunan  organisasi  efektif  dan  berkelanjutan.  Ini  adalah  proses membantu individu atau kelompok untuk mengidentifikasi dan menemukan permasalahan dan menambah wawasan, pengetahuan dan pengalaman yang dibutuhkan  untuk  memecahkan  masalah  dan  melakukan  perubahan. 12
Capacity  building  difasilitasi  melalui  penetapan  kegiatan  bantuan  teknik, meliputi  pendidikan  dan  pelatihan,  bantuan  teknik  khusus  (specific technical assitance) dan penguatan jaringan.
Prinsip  yang  perlu  diterapkan  adalah  membangun  keberdayaan ekonomi  rakyat  melalui  pengembangan  kapasitas  (capacity  building), mencakup  :  1)  kelembagaan;  2)  pendanaan,  3)  pelayanan.  Di  samping  itu masalah internal yang harus dihadapi adalah masalah efisiensi, keterbatasan
11 Brown, dkk 2001. Measuring Capacity Building, Carolina Population Center, Chapel Hill : University of North Carolina,
12 Campobasso,  L  and  D  Davis,  2001.  Reflection  on  Capacity  Building,  the  California Wellness Foundation Journal, Volume 2 no. 2. California : Wellness Foundation
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020
SDM  dan  teknologi. 13 Kemudian,  Untuk  mempermudah  dalam pendampingan,  pendekatan  pola  kelompok  usaha  muamalah  (Poskuma) menjadi  sangat  penting.  Anggota  dikelompokkan  berdasarkan  jenis  usaha atau  kedekatan  tempat  tinggal,  sehingga  LKM  dapat  dengan  mudah melakukan pendampingan. Tanpa adanya Poskuma, pendampingan individu tidak akan berjalan secara efektif seperti yang dilakukan BMT.

## SIMPULAN
Lembaga  Keuangan  Mikro  PNM  Mekaar  selain  menjalankan fungsinya  sebagai  pembiayaan  untuk  masyarakat  menengah  kebawah, diperkuat dengan sisi kelembagaan dengan cara penguatan kapasitas seperti mengadakan pelatihan-pelatihan pengembangan bisnis, memperkuat materi kewirausahaan,  penguatan TIK serta  pendampingan  tiap  minggunya  untuk seluruh  kelompok  usaha  yang  dibina.  Agar  LKM  benar-benar  menjalankan fungsinya sebagai lembaga yang pro masyarakat kecil.
13 Krisnamurthi,  Bayu.  2002.  RUU  Keuangan  Mikro  :  Rancangan  Keberpihakan Terhadap Ekonomi Rakyat, (online), (www.bmm-online.org, dikses 10 Agustus 2019)
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN …………… . / E-ISSN ………… . Volume 1, Nomor 1 / Januari 2020

## DAFTAR PUSTAKA
Brown, dkk 2001. Measuring Capacity Building, Carolina Population Center , Chapel Hill : University of North     Carolina,
Campobasso, L and D Davis, 2001. Reflection on Capacity Building, the California Wellness Foundation Journal, Volume 2 no. 2. California : Wellness Foundation
Ismawan,  Bambang, Ekonomi  Rakyat  :  Sebuah  Pengantar,  Seminar Pendalaman Ekonomi Rakyat , Jakarta : Financial Club)
Krisnamurthi, Bayu. 2002. RUU Keuangan Mikro : Rancangan Keberpihakan Terhadap Ekonomi Rakyat , (online), ( www.bmm-online.org , diunduh pada 17 Agustus 2019)
Lexy  J.  Moleong.  2008. Metode  Penelitian  Kualitatif ,  Bandung:  PT  Remaja Rosdakarya
Suharsimi Arikunto. 2006 . Prosedur Penelitian . Jakarta: Rineka Cipta, ,
Sumadi Suryabrata. 1978. Metode Penelitian . Jakarta: Rajawali,
Liputan6.com, diunduh pada 10 Agustus 2019
https://www.antaranews.com/berita/840062/pnm-nasabah-mekaar-jadi- 442-juta-per-akhir-maret-2019, diunduh pada 17 Agustus 2019
pnm.co.id/business/pnm-mekaar, diunduh pada 1 Agustus 2019