DOI: https://doi.org/10.31933/jemsi.v5i3 Received: 19 Desember 2023, Revised: 01 Januari 2024, Publish: 09 Januari 2024 https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
Analisis Persepsi Kebermanfaatan, Kemudahan Penggunaan dan Kepercayaan terhadap Minat Penggunaan Financial Teknologi Sebagai Layanan Pembayaran Digital
Mariyatul Qibtiyana 1 , Hapzi Ali 2
1 Mahasiswa Magister Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Bhayangkara Jakarta Raya, Indonesia, email: mariyatulqibtiyana4@gmail.com
2 Guru Besar Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Bhayangkara Jakarta Raya, Indonesia, email: hapzi.ali@gmail.com
Corresponding Author: mariyatulqibtiyana4@gmail.com 1
Abstract: In the digital era, the primary focus is on the use of fintech as a payment tool. This research  delves  into  the  factors  influencing  fintech  adoption  within  the  financial  sector, primarily  focusing  on  perceived  usefulness,  ease  of  use,  and  trust  in  the  technology. Highlighting  these  factors,  the  study  demonstrates  their  impact  on  user interest  in  adopting fintech.  The  research  methodology  involves  data  collection  from  literature  reviews  and observations.  Fintech  is  regulated  by  financial  authorities  and  offers  transactional convenience. The research concludes that the success of fintech adoption strongly correlates with perceived usefulness, ease of use, and trust. Positive perceptions regarding the benefits and  user-friendliness  of  fintech  drive  its  adoption,  providing  a  foundation  for  fintech companies to enhance their services.

## Keyword: Usefulness, Ease of Use, Trust in Use, Financial Technology
Abstrak: Dalam  era  digital,  penggunaan  fintech  sebagai  alat  pembayaran  menjadi  fokus utama.  Penelitian  ini  menganalisis  faktor-faktor  yang  memengaruhi  adopsi  fintech  dalam lingkungan  keuangan.  Fokus  utamanya  adalah  persepsi  kebermanfaatan,  kemudahan penggunaan, dan kepercayaan terhadap teknologi. Penelitian ini menyoroti bahwa faktor-faktor tersebut  memengaruhi  minat  pengguna  dalam  mengadopsi  fintech.  Metode  penelitiannya melibatkan  pengumpulan  data  dari  studi  pustaka  dan  observasi.  Fintech  diatur  oleh  otoritas keuangan dan menawarkan kemudahan transaksi. Kesimpulan penelitian menunjukkan bahwa kesuksesan  adopsi  fintech  terkait  erat  dengan  persepsi  kebermanfaatan,  kemudahan penggunaan, dan kepercayaan. Persepsi positif terhadap manfaat dan kemudahan penggunaan fintech  mendorong  minat  penggunaan,  memberi  dasar  bagi  perusahaan fintech untuk meningkatkan layanan nya.
Kata Kunci : Kebermanfaatan, Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan Penggunaan, Financial Teknologi

## PENDAHULUAN
D alam  era  digital  yang  terus  berkembang,  penggunaan  f inancial teknologi (fintech) sebagai  alat  pembayaran  telah  menjadi  subjek  perhatian  utama  dalam  ranah  penerimaan teknologi.  Analisis  terhadap  adopsi fintech sebagai  alat  pembayaran  menjadi  fokus  penting dalam mengeksplorasi faktor-faktor yang memengaruhi penerimaan dan penggunaan teknologi ini (Widjanarko et al., 2022). Jurnal ini bertujuan untuk melakukan analisis mendalam terhadap penggunaan fintech sebagai alat pembayaran guna memahami faktor-faktor yang memengaruhi penerimaan  dan  adopsi  teknologi  ini  dalam  lingkungan  keuangan  (Toto  Handiman  &  Ali, 2019).
Menurut Prajanto and Pratiwi, (2019) Adanya aplikasi bisnis yang berbasis online serta transaksi keuangan yang mengharuskan tidak bertemunya penjual dan pembeli mengakibatkan industri keuangan harus bertransformasi menjadi bisnis keuangan berbasis teknologi keuangan atau  yang  disebut  dengan fintech  (financial  technology) (Soesanto  et  al.,  2023). Fintech memberikan inovasi layanan keuangan seperti pembiayaan dan penghimpunan dana. Sehingga menyebabkan layanan keuangan transaksi yang sebelumnya dilakukan secara tunai sekarang diganti dengan transaksi yang berbasis digital (Widjanarko et al., 2023).
Minat  adalah  suatu  rasa  lebih  suka  dan  rasa  keterikatan  pada  suatu  hal  atau  aktivitas suasana  tanpa  ada  yang  menyuruh  (Sulistiorini  &  Ali,  2017).  Minat  pada  dasarnya  adalah penerimaan akan suatu hubungan antara diri sendiri dengan sesuatu di luar diri. Semakin kuat atau dekat hubungan tersebut, semakin besar minatnya (Suharyat, 2009). Semakin tinggi minat pengguna maka semakin tinggi tingkat intensitas atau frekuensi untuk berperilaku (Muntianah et al., 2012).
Menurut (Lai, 2017) bahwa terdapat dua variabel yang mempengaruhi minat seseorang untuk menggunakan sebuah teknologi, yaitu: persepsi kebermanfaatan (perceived usefulness) dan  persepsi  kemudahan  penggunaan (perceived  ease  of  use) (Hairiyah  &  Ali,  2017). Kepercayaan (True) adalah hal yang diperlukan bagi pemakai sistem informasi yang baru agar ia  merasa  teknologi  sistem  informasi  yang  baru  dapat  meningkatkan  kinerja  individu  dalam menjalankan  kegiatan  dalam  organisasi/perusahaan  (Jumaili,  2005). Theory  of  Planed Behavior (TPB)  dapat  menjelaskan  bahwa  kepercayaan  dapat  mempengaruhi  individu mempunyai keinginan untuk menggunakan teknologi (Ajzen, 1991) Ajzen menjelaskan bahwa kepercayaan  dapat  mempengaruhi  seseorang  berminat  untuk  menggunakan  suatu  teknologi. Pada  penelitian  Pamungkas  and  Sofiani,  (2018)  bahwa  kepercayaan  berpengaruh  positif terhadap minat penggunaan fintech (Nofrialdi et al., 2023).
Variabel  penelitian  yang  digunakan  adalah  X1  persepsi  kebermanfaatan (perceived usefulness) , X2 kemudahan penggunaan (perceived ease of use) dan X3 Kepercayaan (trust) yang  berhungkan  dengan  Y  minat  pengguna.  Seberapa  besar  pengaruh  persepsi kebermanfaatan,  persepsi  kemudahan  dan  kepercayaan  mempengaruhi  minat  penggunaan menjadi dasar alasan penelitian ini.

## METODE
Penelitian  dalam  jurnal  ini  menggunakan  beberapa  metode  yaitu  Pengumpulan  dan analisis  data  yang  dilakukan  dengan  mencari  studi  pustaka  dan  observasi.  Dalam  hal  ini, landasan  teori  untuk  penelitian  diperoleh  melalui  pencarian  pustaka  yang  berasal  baik  dari buku,  jurnal  lain  maupun  dari  sumber  terpercaya  lainnya.  Selain  itu,  analisis  data  serta informasi  yang  digunakan  dilakukan  dengan  metode  observasi  yaitu  Analisis  persepsi kebermanfaatan,  kemudahan  penggunaandan  Kepercayaan  terhadap  minat  Penggunaan Financial Teknologi Sebagai Layanan  Pembayaran Digital (Ali, H., & Limakrisna, 2013).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Financial Teknologi menurut Rahma, (2018) adalah bukan layanan yang diberikan oleh perbankan  melainkan  model  bisnis  baru  yang  sangat  membantu  masyarakat. Fintech memberikan jasa berupa transaksi keuangan tanpa harus memiliki rekening seperti diperbankan pada umumnya. Fintech tetap diatur oleh Bank Indonesia meskipun bukan lembaga keuangan seperti perbankan, hal ini bertujuan agar konsumen atau masyarakat dapat terlindungi. Bank Indonesia  mengatur  perusahaan  penyelenggara fintech untuk  wajib  mendaftarkan perusahaannya  pada  Bank  Indonesia  ataupun  Otoritas  Jasa  Keuangan  (Maharani  &  Saputra, 2021). FinTech dikembangkan  untuk  memenuhi  kebutuhan  pasar  yang  menginginkan kemudahan  dan  kecepatan  transaksi  di  bidang  finansial.  Kehadiran FinTech dapat menggerakan  sendi  perekonomian  Indonesia  melalui  berbagai  inovasi  yang  ditawarkannya (Rahardjo et al., 2019).
Tabel 1. Hasil Penelitian Terdahulu Yang Relevan
No Author Hasil Penelitian Terdahulu Persamaan dengan artikel ini Perbedaan dengan artikel ini 1. (Hapsari et al., 2023) Teknologi yang menggunakan sistem bantuan dari aplikasi yang banyak minat di indonesia Persepsi kemudahan, persepsi kebermanfaatan yang berpengaruh dengan minat pelanggan. Menggunakan persepsi kualitas informasi 2. (Brahmanta & Wardhani, 2021) Faktor yang menjadi bahan pertimbangan ketika memanfaatakn suatu e-wallet ketika bertansaksi ialah persepsi kebermanfaatan, kemudahan, dan risiko. persepsi kebermanfaatan, persepsi kemudahan, Meningkatkan efektivitas kinerjanya atau bermanfaat dan cara penggunaannya yang cukup mudah serta minim risiko. 3. (Mawardi & Prabowo, 2023) Menguji bagaimana keputusan penggunaan dapat terpengaruh oleh persepsi manfaat, persepsi kemudahan dan kepercyaan sehingga lahitlah penelitian yang dilakukan penulis. Variabel yang digunakan menggunakan persepsi manfaat, persepsi kemudahan dan kepercayaan Menggunakan pengarauh dari keputusan penggunaan 4. (Tjini & Baridwan, 2013) Faktor-faktor yang menentukan sikap pelanggan terhadap penerimaan Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan, Terhadap Minat Penggunaan Persepsi Kenyamanan 5. (Soegoto, 2013) Tujuan yang ingin dicapai melalui pelayanan jasa perusahaan yang unggul, akan mengubah persepsi pelanggan menjadi positif, semakin banyak yang merasa puas Persepsi kepercayaan Persepsi nilai 6. (Anwar  & Adidarma, 2016) Mengetahui bagaimana pengaruh pengaruh kepercayaan dan kenyamanan terhadap keputusan pembelian Persepsi kepercayaan Berpengaruh dari keputusan pembelian 7 (Muntianah et al., 2012) Pengaruh minat perilaku pengguna terhadap actual use teknologi informasi Persepsi kemanfaatan, persepsi kemudahan Pengaruh sikap pengguna terhadap minat perilaku terhadap penggunaan sesungguhnya

## Rerangka Konseptual
Sumber: Hasil Riset

## Gambar 1. Rerangka Konseptual
Dari penelitian Abrilia, (2020) mengatakan bahwa Variabel Kemudahan secara positif dan  signifikan  memiliki  pengaruh  terhadap  Minat  menggunakan  pada  fintech.  Berdasarkan teori  TAM  di  jurnal  Tony  Sitinjak,  (2019),  minat  penggunaan (behavioral  intention) dipengaruhi  oleh  persepsi  kebermanfaatan (perceived  usefulness) ,  persepsi  kemudahan penggunaan (perceived ease of use) dan hasil analisis penelitian yang dilakukan oleh Aghdaie, Piraman and Fathi (2011) terbukti bahwa variabel kepercayaan menunjukkan hasil yang paling dominan dalam mempengaruhi keputusan bertransakssi. Juga dengan jurnal (Khoiriyah et al., 2020)  mengatakan  bahwa  persepsi  kemudahaan  penggunaan,  persepsi  manfaat,  dan kepercayaan  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  penggunaan fintech . Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa seseorang akan berminat untuk menggunakan sebuah teknologi  apabila  meyakini  bahwa  teknologi  tersebut  dapat  meningkatkan  kinerjanya  dan teknologi tersebut juga dapat digunakan dengan mudah atau dengan usaha yang minim.

## KESIMPULAN
Dengan keberhasilan adopsi Fintech sebagai alat pembayaran terkait erat dengan persepsi  kebermanfaatan,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  dan  kepercayaan  pengguna terhadap teknologi ini. Faktor-faktor ini secara bersama-sama memengaruhi minat pengguna untuk mengadopsi Fintech sebagai alternatif transaksi keuangan, memberikan dasar yang kuat bagi perusahaan Fintech untuk terus meningkatkan layanan agar lebih menarik bagi pengguna. Maka disimpulkan bahwa masyarakat tidak perlu dipaksa menggunakan uang elektronik jika  pengguna  uang  elektronik  merasakan  kebermanfaatan (perceived  usefulness) dan kemudahan penggunaan (perceived ease of use) penggunaan uang elektronik, jika masyarakat mempersepsi kebermanfaatan dan kemudahan penggunaan uang elektronik dengan positif dan merasakan  manfaat  dan  mudahnya  menggunakan  uang  elektronik  maka  akan  timbul  minat penggunaan (Behavioral Intention) .

## REFERENSI
Abrilia,  N.  D.  (2020).  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Dan  Fitur  Layanan  Terhadap  Minat Menggunakan E-Wallet Pada Aplikasi Dana Di Surabaya. Jurnal Pendidikan Tata Niaga (JPTN) , 8 (3), 1006–1012.
Aghdaie,  S.  F.  A.,  Piraman,  A.,  &  Fathi,  S.  (2011).  An  analysis  of  factors  affecting  the consumer’s  attitude  of  trust  and  their  impact  on  internet  purchasing  behavior. International Journal of Business and Social Science , 2 (23).
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Orgnizational Behavior and Human Decision
Processes , 50 , 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Ali, H., & Limakrisna, N. (2013). Metodologi Penelitian (Petunjuk Praktis Untuk Pemecahan Masalah  Bisnis,  Penyusunan  Skripsi  (Doctoral  dissertation,  Tesis,  dan  Disertasi.  In In Deeppublish: Yogyakarta .
Anwar, R., & Adidarma, W. (2016). PENGARUH KEPERCAYAAN DAN RISIKO PADA MINAT  BELI  BELANJA  ONLINE. Jurnal  Manajemen  Dan  Bisnis  Sriwajaya , 14 (2), 155–168.
Brahmanta,  G.  P.,  &  Wardhani,  N.  I.  K.  (2021).  Pengaruh  persepsi  kebermanfaatan, kemudahan,  risiko  terhadap  minat  menggunakan  ulang  shopeepay  di  Surabaya. Sains Manajemen: Jurnal Manajemen Unsera , 7 (2), 97–108.
Hairiyah, S., & Ali, H. (2017). Customer Decision Analysis in Taking Multipurpose Loan : Promotions , Locations and  Credit Procedures ( A Case of  the  Bank " PQR Jakarta "). Saudi Journal of Business and Management Studies , 2 (3), 149–156. https://doi.org/10.21276/sjbms.2017.2.3.6
Hapsari, N. M., Prawiradilaga, R. R. S., & Muhardi, M. (2023). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Persepsi Kebermanfaatan, dan Kualitas Informasi terhadap Minat Masyarakat Kota Bogor dalam  Penggunaan  Layanan  Telemedicine  (Studi  Pada  Pengguna  Aplikasi  Halodoc, Alodokter, Yesdok). Jurnal Nasional Manajemen Pemasaran & SDM , 4 (3), 100–119.
Jumaili,  S.  (2005).  Kepercayaan  terhadap  teknologi  sistem  informasi  baru  dalam  evaluasi kinerja individual. Kumpulan Materi Simposium Nasional Akuntansi VIII, Solo , 16 . Khoiriyah,  I.,  Kusumawati,  D.  A.,  &  Indriasari,  I.  (2020).  Analisis  Minat  Bertransaksi Menggunakan  Financial  Technology  (Fintech)  Di  Jawa  Tengah. Stability:  Journal  of Management and Business , 3 (2), 48–57.
Lai,  P.  C.  (2017).  The  literature  review  of  technology  adoption  models  and  theories  for  the novelty  technology. JISTEM-Journal  of  Information  Systems  and  Technology Management , 14 , 21–38.
Maharani,  A.,  &  Saputra,  F.  (2021).  Relationship  of  Investment  Motivation  ,  Investment Knowledge  and  Minimum  Capital  to  Investment  Interest. Journal  of  Law  Politic  and Humanities , 2 (1), 23–32.
Mawardi, T. F. R., & Prabowo, B. (2023). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, dan Kepercayaan terhadap Keputusan Penggunaan Aplikasi E-Wallet DANA (Studi Pada Mahasiswa  FISIP  UPN  “Veteran”  Jawa  Timur). Management  Studies  and Entrepreneurship Journal (MSEJ) , 4 (4), 3733–3741.
Muntianah, S. T., Astuti, E. S., & Azizah, D. F. (2012). Pengaruh Minat Perilaku Terhadap Actual  Use  Teknologi  Informasi  dengan  Pendekatan  Technology  Acceptance  Model (TAM)(studi  kasus  pada  kegiatan  belajar  mahasiswa  fakultas  ilmu  administrasi universitas brawijaya malang). Profit: Jurnal Administrasi Bisnis , 6 (1).
Nofrialdi,  R.,  Saputra,  E.  B.,  &  Saputra,  F.  (2023).  Pengaruh  Internet  of  Things:  Analisis Efektivitas Kerja , Perilaku Individu dan  Supply  Chain. Jurnal  Manajemen  Dan Pemasaran Digital (JMPD) , 1 (1), 1–13. https://dinastires.org/JPKN/article/view/111/104 Pamungkas,  S.,  &  Sofiani,  A.  (2018). Pengaruh  Kepercayaan,  Kegunaan  dan  Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan MObile Money T Cash Studi Pada Mahasiswa Jurusan Perbankan Syariah IAIN Surakarta . IAIN Surakarta.
Prajanto, A., & Pratiwi, R. D. (2019). Revolusi Industri 4.0: Desain Perkembangan Transaksi dan  Sistem  Akuntansi  Keuangan. Jurnal  Ilmu  Manajemen  Dan  Akuntansi  Terapan (JIMAT) , 10 (1), 86–96.
Rahardjo,  B.,  Ikhwan,  K.,  &  Siharis,  A.  K.  (2019).  Pengaruh  financial  technology  (fintech) terhadap perkembangan UMKM di Kota Magelang. Prosiding Seminar Nasional Fakultas Ekonomi Untidar 2019 .
Rahma,  T.  I.  F.  (2018).  Persepsi  Masyarakat  Kota  Medan  Terhadap  Penggunaan  Financial
Technology. AT-TAWASSUTH: Jurnal Ekonomi Islam , 3 (1), 642–661.
Soegoto,  A.  S.  (2013).  Persepsi  nilai  dan  kepercayaan  terhadap  kepuasan  dan  dampaknya terhadap  loyalitas  konsumen. Jurnal  Emba:  Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis Dan Akuntansi , 1 (3).
Soesanto,  E.,  Saputra,  F.,  Puspitasari,  D.,  &  Danaya,  B.  P.  (2023).  Determinasi  Sistem Manajemen  Sekuriti:  Analisis  Objek  Vital  ,  Pengamanan  File  dan  Pengamanan  Cyber pada Yayasan Siber Publisher. Jurnal Ilmu Multidisiplin , 2 (1), 23–29.
Suharyat, Y. (2009). Hubungan antara sikap, minat dan perilaku manusia. Jurnal Region , 1 (3), 1–19.
Sulistiorini,  M.  S.,  &  Ali,  H.  (2017).  Customer  satisfaction  model:  Product  analysis,  price, promotion and distribution (case study at PT Integrasia Utama). International Journal of Applied Business and Economic Research .
Tjini,  S.  S.  A.,  &  Baridwan,  Z.  (2013).  Pengaruh  kepercayaan,  persepsi  kegunaan,  persepsi kemudahan,  dan  persepsi  kenyamanan  terhadap  minat  penggunaan  sistem  internet banking. Jurnal Imliah Mahasiswa FEB (Online) , 1 (2).
Tony  Sitinjak,  M.  M.  (2019).  Pengaruh  persepsi  kebermanfaatan  dan  persepsi  kemudahan penggunaan  terhadap  minat  penggunaan  layanan  pembayaran  digital  Go-Pay. Jurnal Manajemen , 8 (2).
Toto  Handiman,  U.,  &  Ali,  H.  (2019).  The  Influence  of  Brand  Knowledge  and  Brand Relationship On Purchase Decision Through Brand Attachment. In International Journal of Business Marketing and Management (IJBMM) .
Widjanarko,  W.,  Hadita,  H.,  Saputra,  F.,  &  Cahyanto,  Y.  A.  D.  (2023).  Determinasi Kemudahan  Akses  Informasi  Bagi  Keputusan  Investasi  Gen  Z. Digital  Bisnis:  Jurnal Publikasi Ilmu Manajemen Dan E-Commerce , 2 (4), 248–264.
Widjanarko,  W.,  Pramukty,  R.,  &  Yulianah,  H.  (2022).  Strategic  Financial  Management  in Micro  ,  Small  and  Medium  Enterprises  (  Msmes  ). Jurnal  Ekonomi , 11 (1),  255–260. ejournal.seaninstitute.or.id