## Peran Multi Level Marketing Dalam Meningkatkan Kecerdasan
Financial Dan Membentuk Pribadi Mandiri Berwirausaha.
Oleh Kanaria Herwati
Dosen Pendidikan Ekonomi Universitas Indraprasta PGRI
Email: kanaria_smart@yahoo.com

## ABSTRAK
Suatu negara   baru dapat dikatakan sebagai negara   maju bahkan tangguh jika tingkat kewirausahaannya mencapai lebih dari 5%. Sementara kewirausahaan di  Indonesia    masih  sangat  kecil  karena  baru  mencapai  0,2%  jika  dilihat  dari berbagai  versi  antara  lain  versi  statistik,  versi  pengusaha  dan  versi  definisi  dari wirausaha  itu  sendiri.Melihat  kenyataan  tersebut,  setidaknya  Indonesia    perlu memiliki  2%  pengusaha  agar  perekonomian  Indonesia    menjadi  lebih  kuat ditengah  kondisi  krisis  multidimensional  yang  melanda  bangsa  Indonesia    sejak tahun 1996 yang tidak saja melumpuhkan dunia usaha tetapi juga menggoyahkan sendi-sendi  kesejahteraan  masyarakat  luas.Ditengah-tengah  kondisi  sulit  terebut, masyarakat  Indonesia    khususnya  para  sarjana  kesulitan  mencari  pekerjaan. Sebagian  besar  dari  para  lulusan  tidk  dapat  ditampung  di  dunia  kerja,  mereka harus  bersaing  dengan  orang-orang  yang  lebih  berpengalaman  dalam  mencari kerja, sehingga para sarjana setiap tahunnya harus menghadapi kenyataan menjadi pengangguran.Berwirausaha  merupakan  salah  satu  alternatif  jalan  keluar  terbaik, dan  bentuk  wirausaha  yang  dapat  dipilih  adalah  beusaha  sendiri  sebagai distributor Multilevel Marketing (MLM). Konsep MLM merupakan salah metode pemasaran  dengan  membuat  jaringan  (network).  Distributor  MLM  dalam menjalankan usahanya harus memiliki motivasi tinggi baik untuk menjual produk maupun  membangun  jaringan.  Syarat  penting  untuk  meningkatkan  motivasi berwirausaha  tersebut  adalah  dengan  memahami  konsep  kecerdasan  finansial yaitu kemampuan dalam mengenali, menciptakan dan mempraktekan sistem atau cara untuk mengakumulasi aset.
Kata Kunci : MLM,Kecerdasan Finansial dan Kemandirian.

## A. PENDAHULUAN
Sejak  tahun  1996,  bangsa  Indonesia    telah  dilanda  krisis  multidimensional yang  berakibat  tidak  saja  melumpuhkan  dunia  usaha,  tetapi  juga  menggoyahkan sendi-sendi  kesejahteraan  masyarakat  luas,  belum  lagi  pada  tahun  1998, perekonomian  Indonesia    menghadapi  masa  yang  sangat  sulit  karena  adanya pergantian  kekuasaan  dari  era  orde  baru  ke  erareformasi  mengakibatkan  dunia
kerja  menjadi  semakin  sempit,  tidak  sebanding  dengan  jumlah  masyarakat  yang membutuhkan pekerjaan semakin meningkat.
Lapangan  kerja  yeng  terciptapun  dinilai  tak  mampu  lagi    mengimbangi pertumbuhan  angkatan  kerja  baru  sehingga  menyebabkan  angka  pengannguran semakin  meningkat  dari  tahun  ke  tahun.  Sementara  setiap  perusahaan  menuntut kualitas sumber daya manusia yang semakin tinggi dan menuntut kekhususan skill yang lebih sulit lagi untuk dipenuhi.
Banyaknya orang kehilangan pekerjaan dan susahnya mencari pekerjaan di tengah  krisis  ekonomi  mendorong  orang  mencari  alternatif  untuk  berwirausaha sendiri  (Laksono,2002).  Berwirausaha  merupakan  satu  alternatif  jalan  keluar terbaik.  Wirausaha  menurut  Steinhoff  dan  Burges  (Suryana,2003)  adalah  orang yang  mengorganisir,  mengelola,  dan  berani  menanggung  resiko  untuk menciptakan usaha baru dan peluang usaha.
Salah  satu  bentuk  wirausaha  yang  dapat  menjawab  permasalahan  diatas adalah  berusaha  sendiri  dengan  menjadi  distributor  Multi  Level  Marketing (MLM).
Dalam  memulai  suatu  usaha  tentu  membutuhkan  modal,  namun  untuk memulai usaha di Multi Level Marketing, modal yang dibutuhkan saat bergabung tidak memberatkan distributor, sehingga bisnis ini mampu menyerap tenaga kerja yang kini mencapai 40 juta orang.
Seorang  distributor  Multi  Level  Marketing  dalam  menjalankan  bisnisnya, secara  tidak  langsung  telah  menjalankan  konsep  kecerdasan  finansial,  mereka telah mampu mengelola sumber daya yang mereka miliki baik dari dalam maupun dari luar untuk menghasilkan uang.
Berdaarkan latar belakang ini maka saya tertarik untuk mengangkat tema ini dalam  penelitian  yaitu  yang  berkaitan  dengan  Peran  MLM  dalam  menciptakan kebebasan  finansial  dan  membentuk  pribadi  yang  mandiri  bagi  seseorang  dalam berwirausaha.

## B. PEMBAHASAN

## Pengertian Bisnis Multi Level Marketing
Menurut  Sotya(2007),    Multi  Level  Marketing  adalah  suatu  metode  bisnis alternatif  yang  berhubungan  dengan  pemasaran  dan  distribusi  yang  dilakukan melalui banyak level (tingkatan), yang biasa dikenal dengan istilah Upline (tingkat atas)  dan  Downline  (tingkat  bawah),  orang  akan  disebut  Upline  jika  mempunyai Downline.  Inti  dari  bisnis  MLM  ini  digerakkan  dengan  jaringan  ini,  baik  yang bersifat  vertikal  atas  bawah  maupun  horizontal  kiri  kanan  ataupun  gabungan antara  keduanya.  Secara  global  sistem  bisnis  MLM  dilakukan  dengan  cara menjaring calon nasabah yang sekaligus berfungsi sebagai konsumen dan anggota dari perusahaan yang melakukan praktek MLM
Seorang  distributor  MLM  dalam  menjalankan  strategi  pemasaran  secara bertingkat  dituntut  memiliki  kejelian  berimprovisasi  untuk  mempengaruhi  orang lain agar mau bergabung bersama-sama dalam menjalankan usaha MLM. Tenaga penjual  dalam  Multi  Level  Marketing  adalah  wirausahawan  yang  mandiri,  yang sudah  diberi  pelatihan  manajemen,  kewiraniagaan,  pengetahuan  produk  dan
disiplin diri; untuk kemudian diajarkan kepada distributor-distributor baru yang ia sponsori (Wiratmo,1996). Distributor ini bukan karyawan Multi Level Marketing, oleh  sebab  itu  distributor  dituntut  untuk  mandiri  dalam  menjalankan  usahanya. Mereka  tidak  terikat  akan  waktu  dan  peraturan.  Penjualan  dapat  dilakukan kapanpun  dan  dimanapun.  Namun  tidak  semua  orang  bersedia  mengikuti  bisnis ini.  Apalagi,  sebagian  orang  mendengar  kata  bisnis  Multi  Level  Marketing biasanya ditanggapi dengan senyum kecut dan langsung mengkaitkannya dengan bisnis penipuan (Suara Karya Online,2006).
Tugas  utama  para  distributor  perusahaan  MLM  relatif  sederhana  yaitu menjual  produk  secara  langsung  kepada  konsumen  dan  mencari  teman  atau anggota  baru  agar  ikut  bergabung  dan  bersedia  memasarkan  produk-produk perusahaan.  Untuk  dapat  meraih  kesuksesan  dalam  sistem  ini  setiap  distributor harus  bekerja  keras  menjual  produk-produk  perusahaan  kepada  konsumen  dan mencari  mitra  kerja  untuk  melakukan  hal  yang  sama  sebanyak-banyaknya, sehingga mempunyai jaringan yang luas.
Penghasilan  mereka  diperoleh  dari  laba  grosir,  laba  eceran,  dan  persentase dari  volume  penjualan  total  kelompok  atau  jaringan  yang  berhasil  dibentuk. Keunggulan  metode  ini  adalah  ketika  mereka  menjadi  anggota  pasif  masih memungkinkan untuk mendapatkan penghasilan atau bonus ( passive income ) asal dapat  mensponsori  anggota  sebanyak  mungkin.  Mereka  yang  berprestasi  tinggi akan mendapatkan penghasilan yang tinggi pula.

## Definisi Kecerdasan Finansial
Kecerdasan finansial adalah kemampuan seseorang untuk mengelola sumber daya  baik  di  dalam  dirinya  sendiri  maupun  di  luar  dirinya  untuk  menghasilkan uang.William  Tanuwidjaja  dalam  bukunya  yang  berjudul  8  Intisari  Kecerdasan Finansial  (2009)  adalah:Kecerdasan  untuk  mengelola  sumber  daya  (resources) potensial menjadi kekayaan riil, kemudian mengolah kekayaan menjadi kekayaan yang lebih banyak lagi.Kekayaan dapat berarti aset dan ketika aset itu dapat secara otomatis  menghasilkan  uang  tanpa  seseorang  harus  bekerja  secara  fisik,  itulah yang dinamakan passive income. Seorang dikatakan memiliki kebebasan finansial (financial  freedom)  ketika  seseorang  mampu  mendapatkan  hasil  investasinya dalam jumlah  yang cukup untuk memenuhi kebutuhan dan gaya hidupnya, tanpa perlu bekerja lagi.
Supriyono  dalam  artikelnya  yang  berjudul  kecerdasan  finansial  dalam website  The  Strategic  Finance  Consulting  (www.snfconsulting.com)  tahun  2008, menyatakan ―Kemampuan seseorang untuk mengelola sumber daya baik di dalam dirinya  sendiri  maupun  di  luar  dirinya  untuk  menghasilkan  uang.‖  Jadi, berdasarkan definisi yang telah diuraikan di atas, maka dapat disimpulkan bahwa kecerdasan finansial dan kemelekan finansial mempunyai kesamaan definisi, yang membedakannya  adalah  penekanannya.  Kecerdasan  finansial  lebih  menekankan pada aplikasi nyata dari hasil pembelajaran secara terus menerus bagaimana uang itu  sebenarnya  bekerja  untuk  membentuk  kekayaan  (wealth  accumulation)  yang akhirnya  terlihat  pada  seberapa  maksimal  seseorang  mampu  menggunakan  uang yang telah diperolehnya  agar terus mampu meningkatkan nilai  uang berdasarkan
pemahaman dan pengetahuannya terhadap prinsip-prinsip ekonomi, keuangan dan akuntansi  untuk  kesejahteraan  dalam  jangka  panjang.  Sedangkan  kemelekan finansial  cenderung  lebih  menekankan  pada  seberapa  banyak  pengetahuan seseorang  tentang  ilmu  finansial  itu  sendiri  sehingga  seharusnya  membentuk kecerdasan  finansial  setiap  orang,  misalnya  mampu  mengerti  laporan  keuangan, imbal  hasil,  risiko  investasi  dan  sebagainya  agar  secara  efektif  diharapkan  dapat digunakan dalam mengelola uang yang dimiliki dalam jangka panjang.
Menurut  Budi  Hartono  dalam  artikelnya  yang  berjudul  Cerdas  Keuangan, Kesadaran  Keuangan  untuk  Hidup  Lebih  Sejahtera  (www.vibiznews.com  )  agar memperoleh  kecerdasan  finansial,  seseorang  paling  mendasar  harus  mempunyai kesadaran  finansial  (financial  awareness)  terlebih  dahulu,  dalam  arti  seseorang menyadari  pengelolaan  keuangan  itu  sangat  penting  untuk  mempersiapkan  masa depan.  Selain  itu,  memiliki  keinginan  yang  kuat  untuk  memperbaiki  kondisi finansial  individu  saat  ini  merupakan  salah  satu  pertanda  seseorang  telah mempunyai  kesadaran  finansial.  Istilah  lain  dari  kesadaran  finansial  yang dipaparkan  oleh  Emmanuel  dalam  bukunya  yang  berjudul  Bagaimana Membangun Jaminan Keuangan (2010) dinamakan mentalitas investasi, yaitu pola pikir  yang  peduli  dengan  pelipatgandaan  semua  yang  telah  dimiliki  seseorang. Pada  intinya  kecerdasan  finansial  akan  ditujukan  untuk  mencapai  kebebasan finansial yang merupakan salah satu unsur yang ingin dicapai dalam kesejahteraan finansial.

## Pengertian Kemandirian Berwirausaha
Steinhoff  dan  John  Burgess  (  1993  )  mengemukakan  beberapa karakteristikyang  diperlukan  untuk  menjadi  wirausaha  yang  berhasil  yaitu meliputi :
1. Memiliki visi dan tujuan usaha yang jelas
2. Bersedia menanggung resiko waktu dan uang
3. Berencana, mengorganisir
4. Kerja keras sesuai dengan tingkat urgensinya
5. Mengembangkan  hubungan  dengan  pelanggan,  pemasok,  pekerja  dan yang lainnya
6. Bertanggung  jawab  terhadap  keberhasilan  dan  kegagalan(  Suryana,
2000: 10 ).
Kewirausahaan  yang  akan  selalu  bergelut  dengan  inovasi  dan  kreatifitas, adalah  modal  bagi  wirausaha  untuk  mempertahankan  perusahaan  yang dimilikinya.  Menurut  Calor  Noore  yang  dikutip  oleh  Suryana  (2000:  35)  bahwa ‖Kewirausahaan  berkembang  dan  diawali  dengan  adanya  inovasi,  inovasi  ini dipicu oleh faktor pribadi, lingkingan, dan sosiologi‖.
Dalam  lingkungan  yang  kompetitif,  pengetahuan,  keahlian  dalam  bidang perusahaan  yang  dilakukan  mutlak  diperlukan  bagi  seorang  wirausaha,  sebab bekal  pengetahuan  saja  tidak  cukup  jika  tidak  dilengkapi  dengan  bekal keterampilan.  Beberapa  hasil  penelitian  terhadap  usaha  kecil  menunjukan  bahwa sebagian besar wirausaha yang berhasil cenderung memiliki tingkat keterampilan
khusus  yang cukup. Suryana (2000) mengemukakan beberapa keterampilan yang perlu dimiliki itu adalah:
a) Keterampilan konseptual dalam mengatur strategi danmemperhitungkan Resiko b) Keterampilan kreatif dalam menciptakan nilai tambah
c) Keterampilan dalam memimpin dan mengelolanya
d) Keterampilan berkomunikasi dan berinteraksi
e) Keterampilan teknik dalam bidang usaha yang dilakukan.
Pengetahuan,  keterampilan  dan  kemampuan  itulah  yang  membentuk kepribadian  wirausaha,  sehingga  menjadi  wirausaha  tangguh  yang  tidak  hanya handal dalam teori saja akan tetapi dalam praktek pun jauh lebih handal.
Berdasarkan  sikap  diatas  Suryana  (  2000  )  mengemukakan  pula  bahwa perilaku kewirausahaan adalah sebagai berikut :
1. Keinovasian , yaitu  usaha  untuk  menciptakan,  mengemukakan  dan menerima ide baru
2. Keberanian  menanggung  resiko,  yaitu  usaha  untuk  menimbang  dan mananggung  resiko  dalam  mengambil  keputusan  dan  menghadapi ketidakpastian
3. Kemampuan  manajerial,  yaitu  usaha  –  usaha  yang  dilakukan  untuk melaksanakan fungsi-fungsi manajemen yakni :
 Usaha perencanaan
 Usha untuk mengkoordinir
 Usaha untuk menjaga kelancaran
 Usaha untuk mengawasi dan mengevaluasi
4. Kepemimpinan,  yaitu  usaha  yang  dilakukan  untuk  memotivasi, melaksanakan, dan mengarahkan terhadap tujuan – tujuan usaha.
Sikap mental seorang wirausaha bukanlah sikap mental yang individualisme dan kapitalisme, karena tidak sesuai dengan kepribadian bangsa Indonesia . Tetapi wirausaha  sebagai  manusia  yang  mempunyai  sikap  atau  sifat  keberanian, keutamaan,  dan  keteladanan  untuk  berdiri  sendiri  (mandiri  )  dalam  melakukan usahanya.
Adapun Buchari Alma (2007: 270 ) mengemukakan sifat  atau karakteristik yang  harus  dimiliki  oleh  seorang  wirausaha  yang  sesuai  dengan  ajaran  islam adalah :
1. Sifat taqwa tawakal, Dzikir dan syukur
2. Jujur
3. Niat suci dalam ibadah
4. Bangun subuh dan bekerja
5. Toleransi
6. Bezakat dan berinfak
7. Silaturahmi
Dari  pendapat–pendapat  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  karakteristik seorang  wirausaha  yakni  mereka  yang  mampu  berdiri  sendiri,  tidak  berorientasi pada  mencari  kerja,  berpandangan  luas,  menghargai  waktu,  mempunyai  potensi untuk  memperoleh  prestasi  kreatif,  berani  mengambil  resiko  serta  tidak mempunyai sikap mental kapitalisme dan individualisme.
Berdasarkan  pembahasan  diatas  mengenai  Multi  Level  Marketing, Kecerdasan  Finansial  dan  Kemandirian  Berwirausaha,  bahwa  dengan menjalankan  bisnis  Multi  Level  Marketing  (MLM)  seseorang  akan  terlatih  baik secara  emosional,  mental  dan  tehnik  dalam  menjual  untuk  kemudian  hidup menjadi  seorang  ―Business  Owner‖,  karena  beberapa  perusahaan  MLM  sudah memiliki suatu system yang baik dan penghasilan tidak terbatas.
MLM  mengajarkan  bagaimana  mengatasi  ketakutan  dan  membangkitkan kepercayaan  diri  seseorang  yang  sangat  dibutuhkan  dalam  dunia  bisnis.  MLM selalu  memberikan  kesempatan  untuk  mengatur  pencapaian  target  usaha  sesuai dengan  waktu  dan  kemampuan  yang  dibutuhkan  sampai  sesorang  menjadi  ahli. Ketika seseorang menjadi ahli, maka saat itulah seseorang mendapat penghasilan. Dan semakin tinggi kemampuan seseorang untuk menghasilkan pendapatan, maka semakin tingi pula tingkat kecerdasan finansial, ini berarti perjuangan finansial yg dilakukan akan mampu mencapai tahapan keamanan dan kebebasan finansial.
Tujuan berwirausaha adalah agar kita mampu menatap masa depan dengan lebih  baik.  Selain  itu  dengan  berwirausaha  diharapkan  kita  mampu  mandiri, membangun usaha sendiri tanpa harus bergantung untuk bekerja pada orang lain. Hal  tersebut  bisa  kita  dapatkan  dengan  menjalani  bisnis  Multi  Level  Marketing, karena  di  dalam  bisnis  MLM  kita  mendapatkan  kebebasan  untuk  berusaha mendapatkan  penghasilan  berapapun  yang  kita  kehendaki  karena  kita  memiliki kebebasan  penghasilan  dan  waktu.  Sehingga  membentuk  pribadi  mandiri berwirausaha.

## C. KESIMPULAN
Multi  Level  Marketing  adalah  suatu  metode  bisnis  alternatif  yang berhubungan  dengan  pemasaran  dan  distribusi  yang  dilakukan  melalui  banyak level  (tingkatan),  yang  biasa  dikenal  dengan  istilah  Upline  (tingkat  atas)  dan Downline (tingakt bawah), orang akan disebut Upline jika mempunyai downline . Dengan menjalankan bisnis MLM, seseorang akan mampu menjadi pribadi mandiri  yang  menciptakan  penghasilannya  sendiri  dengan  bebas  sesuai  waktu yang  dimilki  sehingga  dapat  meningkatkan  kecerdasan  finansial  dan  akan membentuk pribadi mandiri berwirausaha karena memiliki kebebasan waktu tanpa terikat dengan orang lain seperti yang dialami karyawan sebuah perusahaan.

## DAFTAR PUSTAKA
Buchari, Alma. 2007. Kewirausahaan . Jakarta: CV Alfabeta Emmanuel, Olumide. 2010. Bagaimana Membangun Jaminan Keuangan .
Jakata: Nafiri Gabriel Hartono,  Budi.  2010. Cerdas  Keuangan!  Kesadaran  Keuangan  untuk  Hidup LebihSejahtera. [Online] Available: http://www.vibiznews.com/column/financial/-2010/09/27/cerdas-keuangan- kesadaran-keuangan-untuk-hidup-lebihsejahtera/[2010, Sept 27]
Santoso,  Benny.  2003 ,  All  About  MLM  –  Memahami  Lebih  Jauh  MLM  dan Pernak-perniknya. Yogyakarta: ANDI Sotya. 2007. Pengertian Seputar Multi Level Marketing . http://onebizymama.com/2007/06/04/pengertian-seputar-multi-level- marketing/ Supriyono, iman. 2008. Kecerdasan Finansia. [Online] Available:http://www.snfconsulting.com/artikel03.html
Suryana.  2003. Kewirausahaan,  Pedoman  Praktis,  Kiat,  dan  Proses  Menuju Sukses . Jakarta: Salemba Empat Tanuwidjaja,  William,  2009, 8  Intisari  Kecerdasan  Finansial .  Yogyakarta: MedPress.

## Skripsi/ Tesis
Mochammad  Isa  Anshori.  2003.  Pengaruh  Wirausaha  Terhadap  Pengembangan Karir  Individu  Pada  Distributor  Multi  Level  Marketing  X  di  Malang. Surabaya. Tesis

## Internet
https://skripsipsikologie.wordpress.com/2009/05/13/hubungan-antara- kewirausahaan-dengan-persepsi-terhadap-multi-level-marketing/