http://e-journal.lp2m.uinjambi.ac.id/ojp/index.php/ijoieb

## Determinan Generasi Y Terhadap Minat Pembelian Rumah Pada KPR Syariah
Ani Nurhayati Taufik dan Yono Haryono Institut Agama Islam Tazkia aninoorta.63@gmail.com, yono@tazkia.ac.id

## Abstract
The  research  aims  to  find  out  how  personal  variables  consisting  of  religiosity  and income factors, social variables consisting of friend, parent, and individualism factors, and internal variables of Islamic banks consisting of price, bank image, service, and promotion  factors  influence  home  purchase  decisions  through  KPR  Sharia  in Generation Y lived in Jabodetabek. This research uses explanatory method to obtain information about the description of the factors that influence home purchase decisions through  Sharia  Mortgages.  This  research  was  conducted  by  distributing questionnaires to 100 selected respondents who fit the research criteria. The analysis method  used  is  Structural  Equation  Modeling  (SEM)  using  Partial  Least  Square (PLS). The results of the study show that the influence of personal and social variables on  house  purchase  decisions  through  KPR  Sharia  is  positive  but  not  significant  it shows  that  the  factors  related  to  religiosity,  income,  parent  factors,  friends,  and individualism do not significantly influence the decision generation Y to apply for a KPR through a Sharia Bank. The internal variables of Islamic banks have a positive and significant influence on house purchase decisions through Sharia Mortgages, it shows that the factors related to prices, bank images, services and promotion of Sharia Bank Mortgages products determine the prospective customers, especially in terms of this is Generation Y to apply for a KPR through a Sharia Bank.
Keywords: House Purchase Decision, Sharia Mortgages, and Generation Y.

## PENDAHULUAN
Menurut Bisri (2008) rumah adalah bangunan yang berfungsi sebagai tempat tinggal atau hunian dan sarana pembinaan keluarga. Setiap individu akan  berusaha  mencapai  pemenuhan  kebutuhan  dasar  dari  kebutuhan primernya yakni kebutuhan akan rumah dalam setiap tingkatan kehidupan bermasyarakat. Rumah juga menjadi pilar utama untuk tumbuh kembangnya keluarga yang baik dari sisi kesejahteraan, kesehatan hingga aspek sosial.
Mengacu  pada  UUD  1945  pasal  28  bahwa  setiap  warga  negara Indonesia  harus  mendapatkan  tempat  tinggal  atau  rumah  layak  huni.  Ada berbagai cara yang bisa ditempuh oleh para individu untuk memiliki rumah. Ada  yang  memiliki  rumah  dengan  cara  membeli  secara  cash  atau  sistem angsuran  atau  dicicil.  Dikarenakan  harga  rumah  dan  tanah  yang  terus meningkat  setiap  tahunnya  maka  harga  rumah  menjadi  mahal.  Maka alternatif bagi individu yang ingin memiliki rumah bisa menggunakan sebuah produk pembiayaan kredit dari perbankan.
Guna  memenuhi  kebutuhan  perumahan  bagi  masyarakat  Indonesia perlu adanya kolaborasi antara pemerintah, perbankan, juga developer agar terwujudnya  pembangunan  perumahan  bagi  masyarakat.  Tingginya pertumbuhan  pembiayaan  syariah  dibandingkan  dengan  pembiayaan konvensional memicu persaingan bisnis dalam bidang pembiayaan properti semakin  ketat.  Ditandai  dengan  maraknya  perbankan  melakukan pembiayaan terhadap sektor properti di Indonesia. Untuk mampu bersaing pengembang  perlu  membuat  diferensiasi  produk  properti,  baik  konsep ataupun akad yang ditawarkan serta menyusun strategi yang tepat dengan harapan dapat membidik pasar yang dituju.
Hadirnya  pembiayaan  KPR  (kredit  pemilikan  rumah)  disebabkan karena adanya permintaan masyarakat dalam pemenuhan kebutuhan rumah secara cicilan. Produk ini dikelola oleh bank konvensional. Akan tetapi, seiring dengan  kesadaran  masyarakat  dengan  berbagai  produk  syariah,  maka lahirlah  sebuah  produk  pembiayaan  rumah  yang  sesuai  dengan  prinsip Syariah (Rivai, 2011).
KPR  Konvensional  dan  KPR  Syariah  perbedaannya  adalah  dari  sisi akad  yang  ditawarkan.  KPR  Konvensional  menggunakan  sistem  bunga, sedangkan KPR  syariah tidak  boleh menggunakan instrumen bunga dalam perhitungan  angsurannya.  Dalam  bank  syariah  dikenal  istilah  sistem  bagi hasil, bukan istilah bunga karena bunga masuk kategori riba. Untuk produk KPR  syariah,  nasabah  juga  diuntungkan  ketika  ingin  melunasi  angsuran sebelum masa kontrak terakhir, karena bank syariah tidak akan mengenakan penalti. Harga KPR sudah ditetapkan sejak awal (fixed rate). Hal ini berbeda dengan  KPR  konvensional  yang  menggunakan  sistem  bunga  yang menyebabkan cicilan terus berubah (Sutedi, 2009).
Gambar 1. Pertumbuhan KPR Nasional dan KPR Syariah
Dilansir melalui Sarana Multigriya Finansial (2019) KPR syariah bulan Februari mencapai Rp. 320,98 triliun dengan nilai outstanding KPR  syariah
sebesar  Rp.  72,30  triliun  atau  tumbuh  sebesar  18,28%  (yoy).  Pertumbuhan tersebut  lebih  tinggi  dibandingkan  pertumbuhan  KPR  nasional  sebesar 13,71% (yoy) pada bulan yang sama. Unit Usaha Syariah (UUS) mendominasi KPR syariah dengan share mencapai 53%, sedangkan share KPR Bank Umum Syariah (BUS) sebesar 47%.
Salah satu fenomena yang muncul saat ini adalah kehadiran Generasi Y.  Generasi  Y  adalah  generasi  yang  mendominasi  populasi  di  Indonesia maupun di mancanegara saat ini. Generasi Y sering disebut dengan Millenial Generation,  yaitu  kelompok  muda  yang  lahir  awal  1980  hingga  awal  2000 (Horovitz,  2012).  Jika  ditinjau  dari  segi  usia  Generasi  Y  adalah  kelompok generasi  anak  muda  yang  saat  ini  berusia  belasan  tahun  hingga  usia memasuki kepala tiga. Pada rentan usia dua puluh lima hingga masuk tiga puluh  sembilan  tahun  adalah  fase  waktu  dimana  seorang  individu  masuk pada  fase  usia  kerja  dan  fase  usia  berkeluarga,  pada  fase  ini  mereka  mulai mencari  hunian  bagi  kehidupan  barunya,  dengan  populasi  besar,  tentunya memberikan pengaruh terhadap berkembangnya pangsa pasar properti dan hunian.
Purwandi  (2016)  Pada  tahun  2017  BPS  merilis  data  komposisi penduduk  Indonesia  menurut  kelompok  generasi  tahun  2017  yang menunjukkan  bahwa  sebesar  11,27%  penduduk  Indonesia  merupakan generasi baby  boom yang  lahir  pada  tahun  1946-1960.  Sebesar  25,74% merupakan  generasi  X,  yakni  generasi  yang  lahir  pada  1960 – 1980. Selanjutnya sebesar 29,23% merupakan generasi Z yang lahir pada 2001-2010. Terakhir sebesar 33,75% merupakan generasi Y yang mendominasi komposisi penduduk Indonesia yakni kelompok generasi yang lahir pada tahun 1980 – 2000. Purwandi (2016) Di tahun 2020 generasi Y berada pada rentang usia 20 tahun hingga 40 tahun. Usia tersebut adalah usia produktif yang akan menjadi tulang  punggung  perekonomian  Indonesia.  Menurut  data  Badan  Pusat Statistik (BPS) jumlah penduduk Indonesia usia 20 tahun hingga 40 tahun di tahun  2020  diduga  berjumlah  83  juta  jiwa  atau  34%  dari  total  penduduk Indonesia yang mencapai 271 juta jiwa.

## Tabel 1. Jumlah Penduduk Menurut Kelompok Usia
Kota Tahun/Tahun Update Kelompok Umur Jumlah Penduduk Jakarta 2015/2017 20 - 39 3.904.816 Bogor 2016/2018 20 - 39 362.022 Depok 2000/2018 20 - 39 472.361 Tangerang 2018/2018 20 - 39 846.754 Bekasi 2015/2016 20 - 39 1.068.478

## Sumber : BPS dan Data Diolah Oleh Penulis (2019)
Data  diatas  menunjukkan  komposisi  jumlah  penduduk  kelompok Generasi Y yang tersebar diwilayah Jabodetabek. Di urutan pertama dengan jumlah  Generasi  Y  terbanyak  adalah  Jakarta  dengan  3.904.816  penduduk.
Diposisi  kedua  ditempati  oleh  Bekasi  dengan  jumlah  1.068.478  penduduk kelompok  Generasi  Y.  diurutkan  ketiga,  keempat,  dan  kelima  secara berurutan ditempati oleh Tangerang, Depok, dan Bogor.
Penelitian  ini  fokus  untuk  mengkaji  tiga  faktor  yang  mempengaruhi seorang  konsumen  dalam  hal  ini  generasi  Y  dalam  memutuskan  untuk mengambil  KPR  Syariah.  Faktor  pertama  yang  akan  dikaji  adalah  faktor personal yang  terdiri dari faktor religiusitas dan faktor pendapatan. Faktor kedua adalah faktor sosial dimana terdiri dari tiga faktor yakni faktor orang tua,  faktor  teman,  dan  faktor  individualisme.  Ketiga  adalah  faktor  internal Bank itu sendiri yakni terdiri dari empat faktor yaitu faktor harga, faktor citra bank, faktor pelayanan, dan faktor promosi.

## TINJAUAN PUSTAKA Perilaku Konsumen
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  pembelian  konsumen menurut Kotler dan Armstrong (2008) dipengaruhi oleh 4 kelompok utama berdasarkan karakteristik pembeli, antara lain sebagai berikut:
1)  Budaya.  Budaya  merupakan  penentu  dari  keinginan  dan  perilaku seseorang yang sangat mendasar. Biasanya, budaya meliputi nilai-nilai dasar, preferensi, serta perilaku yang dipelajari oleh seseorang baik itu dari keluarga maupun institusi-institusi penting lainnya.
2)  Sosial.  Perilaku  pembeli  juga  dipengaruhi  oleh  faktor  sosial  seperti kelompok  referensi  baik  itu  seseorang,  keluarga,  teman  atau  kerabatnya, organisasi sosial dan lain sebagainya.
3)  Pribadi.  Faktor-faktor  pribadi  yang  dimaksud  antara  lain  seperti  usia konsumen/pembeli,  tahapan  atau  siklus  kehidupan  konsumen,  pekerjaan konsumen, keadaan ekonomi konsumen, gaya hidup dan karakteristik pribadi lainnya yang dimiliki oleh konsumen.
4)  Psikologi.  Faktor-faktor  psikologi  ini  terbagi  menjadi  4  utama,  yaitu motivasi, persepsi, pembelajaran, keyakinan serta sikap konsumen.

## Keputusan Pembelian
Menurut  Kotler  &  Armstrong  (2012)  proses  pembelian  dimulai  jauh sebelum  pembelian  sesungguhnya  dan  berlanjut  dalam  waktu  yang  lama setelah pembelian. Keputusan pembelian adalah keputusan pembeli tentang merek  mana  yang  akan  dibeli.  Selanjutnya  dijelaskan  proses  keputusan pembelian terdiri dari lima tahap :
1. Pengenalan kebutuhan Proses  pembelian  dimulai  saat  konsumen  mengenali  sebuah  kebutuhan. Kebutuhan  dapat  dipengaruhi  oleh  rangsangan  internal  dan  rancangan eksternal.
2. Pencarian informasi
Konsumen  yang  tertarik  mungkin  mencari  lebih  banyak  informasi  atau mungkin  tidak.  Jika  dorongan  konsumen  itu  kuat  dan  produk  yang
memuaskan  ada  di  dekat  konsumen  itu,  konsumen  mungkin  akan membelinya.  Jika  tidak,  konsumen  bisa  menyimpan  kebutuhan  itu  dalam ingatannya atau melakukan pencarian informasi yang berhubungan dengan kebutuhan.
3. Evaluasi alternatif
Dalam  melakukan  keputusan  pembelian,  setiap  konsumen  akan  mencari barang atau jasa apa yang dapat memuaskan mereka. Dalam mengevaluasi segala aspek alternatif, maka konsumen akan lebih memperhatikan produk atau jasa yang dapat memberikan keuntungan yang di cari atau di harapkan oleh konsumen. Di samping itu, konsumen dapat memilih merek-merek yang mereka anggap dapat di percaya.
4.Keputusan pembelian
Dalam  tahap  evaluasi,  konsumen  membentuk  preferensi  atas  merek-merek yang  ada  di  dalam  kumpulan  pilihan.  Konsumen  tersebut  juga  dapat membentuk niat untuk membeli merek yang paling disukai.
5. Perilaku pasca pembelian
Setelah membeli, konsumen akan mengalami level kepuasan tertentu. Tugas pemasar  tidak  berakhir  saat  produk  dibeli,  melainkan  berlanjut  hingga periode  pasca  pembelian.  Pemasar  harus  memantau  kepuasan  pasca pembelian, tindakan pasca pembelian, dan pemakai pasca pembelian.

## Generasi Y
Generasi Y dikenal dengan sebutan generasi millenial atau milenium. Ungkapan  generasi  Y  mulai  dipakai  pada  editorial  koran  besar  Amerika Serikat  pada  Agustus  1993.  Generasi  ini  banyak  menggunakan  teknologi komunikasi  instan  seperti  email,  SMS,  instant  messaging  dan  media  sosial seperti  Facebook  dan  twitter,  dengan  kata  lain  generasi  Y  adalah  generasi yang  tumbuh  pada  era  internet  booming  (Lyons,  2004).  Lebih  lanjut  Lyons (2004) mengungkapkan ciri – ciri dari generasi Y adalah: karakteristik masing- masing individu berbeda, tergantung dimana ia dibesarkan, strata ekonomi, dan  sosial  keluarganya,  pola  komunikasinya  sangat  terbuka  dibanding generasi-generasi  sebelumnya,  pemakai  media  sosial  yang  fanatik  dan kehidupannya  sangat  terpengaruh  dengan  perkembangan  teknologi,  lebih terbuka  dengan  pandangan  politik  dan  ekonomi,  sehingga  mereka  terlihat sangat reaktif terhadap perubahan lingkungan yang terjadi di sekelilingnya, dan memiliki perhatian yang lebih terhadap kekayaan.
Purwandi  (2016)  Setidaknya  ada  3  karakter  utama  dari  Generasi  Y, yakni 3C:
1. C pertama adalah creative, mereka adalah orang yang biasa berpikir out of the box , kaya akan ide dan gagasan dan mampu mengkomunikasikan ide dan gagasan itu dengan cemerlang.
2. C kedua adalah connected, mereka adalah pribadi-pribadi yang pandai bersosialisasi  terutama  dalam  komunitas  yang  mereka  ikuti,  mereka
juga aktif berselancar di sosial media dan internet. Generasi Y sangat fasih menggunakan facebook, twitter, path, instagram maupun sosial media yang lain. Sosial media dan internet sudah menjadi kebutuhan.
3. C ketiga adalah confidence , mereka ini orang yang sangat percaya diri, berani mengemukakan pendapat dan tidak sungkan-sungkan berdebat di  depan  publik.  Karakter  tersebut  terkonfirmasi  jika  kita  melihat generasi  millennials  tak  sungkan-sungkan  berdebat  melalui  media sosial.

## Kredit dan Pembiayaan
Menurut  Undang-Undang  No.  10  Tahun  1998  tentang  Perubahan Undang-  Undang  No.  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan  (UU  Perbankan), pengertian  kredit  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam- meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Kredit yang dimaksud merupakan penyaluran dana yang dilakukan oleh  bank  konvensional  kepada  nasabah  (debitur).  Menurut  Otoritas  Jasa Keuangan  (2017)  pada  Bank  Syariah  kredit  lebih  dikenal  dengan  sebutan pembiayaan. Hal ini dikarenakan bank syariah memiliki skema yang berbeda dengan bank konvensional dalam menyalurkan dananya kepada pihak yang membutuhkan dana. Bank syariah menyalurkan dana kepada nasabah dalam bentuk  pembiayaan,  dimana  hal  tersebut  bukan  merupakan  utang  piutang melainkan  pembiayaan  yang  diberikan  bank  kepada  nasabah  dalam melakukan usaha. Pembiayaan berbeda dengan kredit terutama dari imbalan yang diterima oleh bank.
Menurut UU Perbankan, pembiayaan/kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau  kesepakatan  antara  bank  dan  pihak  lain  yang  dibiayai  untuk mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan  imbalan  atau  bagi  hasil.  Bank  Konvensional  mendapat  imbalan berupa bunga, sementara bank syariah mendapat imbalan berupa bagi hasil atau margin.

## KPR Konvensional dan KPR Syariah
KPR  merupakan  produk  kredit  yang  diberikan  oleh  bank  kepada nasabah untuk pembelian rumah. Namun pada perkembangannya oleh pihak perbankan fasilitas KPR saat ini dikembangkan menjadi fasilitas kredit yang juga  dapat  digunakan  untuk  keperluan  renovasi  dan/atau  pembangunan rumah.

## Tabel 2. Perbedaan KPR Syariah dan KPR Konvensional
Sumber : Khoirunnisa (2016)
Setiap kredit yang telah disetujui dan disepakati antara pemberi kredit dan penerima  kredit wajib dituangkan dalam bentuk perjanjian kredit atau perjanjian pembiayaan. Perjanjian kredit atau perjanjian pembiayaan terbagi dua  yaitu  berdasarkan  sistem  konvensional  dan  sistem  syariah.  Perbedaan pokok  antara  KPR  dengan  sistem  konvensional  dan  PPR  dengan  sistem syariah  terletak  pada  dasar  perjanjian  atau  prinsipnya.  Pada  bank konvensional,  perjanjian  KPR  didasarkan  pada  suku  bunga  tertentu  yang sifatnya  fluktuatif  atau  mengikuti  kebijakan  otoritas  dan  kebijakan  internal bank,  sedangkan  pada  perjanjian  PPR  (Pembiayaan  Pemilikan  Rumah) Syariah bisa dilakukan dengan beberapa pilihan perjanjian alternatif sesuai dengan kebutuhan nasabah (OJK, 2017).

## Penelitian Sebelumnya
Pratiwi (2018) melakukan penelitian mengenai Determinan konsumen dalam pembelian rumah KPR Developer Syariah. Pada penelitian ini faktor kesesuaian agama (tanpa riba), faktor operasional (tanpa denda,  tanpa sita, tanpa  BI  checking  dan  tanpa  perantara),  faktor  kesesuaian  agama  dan operasional tidak memiliki pengaruh kepada konsumen terhadap pembelian rumah KPR Developer syariah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Rizky  (2017)  mengenai  faktor-faktor yang  mempengaruhi  keputusan  pembelian  rumah  dengan  sistem  Syariah tanpa Bank menyatakan bahwa faktor pengetahuan konsumen, skema yang ditawarkan DPS, lokasi dan harga serta profesi karyawan swasta berpengaruh positif terhadap keputusan pembelian rumah melalui DPS.
Penelitian  yang  dilakukan  Widya,  Ujang  dan  Lilik  (2015)  tentang pengaruh persepsi dan preferensi konsumen terhadap keputusan pembelian Hunian  Green  Product.  Menunjukkan  variabel  produk,  fasilitas,  citra pengembang, metode pembayaran dan lingkungan memiliki pengaruh yang sangat besar terhadap keputusan pembelian green product hunian, sementara variabel harga, promosi, dan faktor sosial tidak berpengaruh secara signifikan. Rezky (2015) meneliti tentang pengaruh harga, kesadaran merek kepercayaan terhadap keputusan pembelian KPR BTN. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa  terdapat  pengaruh  secara  simultan  pada  variabel  harga,  kesadaran merek, dan kepercayaan terhadap pembelian. Variabel harga dan kesadaran berpengaruh  signifikan  secara  parsial  terhadap  keputusan  pembelian, sedangkan  variabel  kepercayaan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan pembelian.
Shafinar  dan  Farah  juga  Ramayah  (2014)  meneliti  tentang  Selection Criteria  For  Islamic  Home  Finacing  In  Malaysia.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  tingkat  kesadaran  pelanggan  dalam  memilih  pembiayaan rumah Syariah lebih tinggi daripada pembiayaan perumahan konvensional. Penelitian  ini  juga  menunjukkan  bahwa  reputasi,  kualitas  layanan,  agama, iklan media dan pengaruh sosial menjadi faktor penting yang mempengaruhi pemilihan pembiayaan rumah Islam. Reputasi merupakan prediktor terbaik karena sebagian besar pelanggan percaya untuk memilih pembiayaan rumah Syariah karena bank syariah memiliki citra yang baik.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Agustinus  (2010)  mengenai  Faktor- faktor yang mempengaruhi konsumen dalam membeli rumah ( studi kasus di perumahan bukit Semarang baru ) menunjukkan hasil bahwa variabel harga, lokasi,  bangunan  dan  lingkungan  yang  diteliti  secara  signifikan mempengaruhi  keputusan  pembelian.  Sutianingsih  (2010)  melakukan penelitian tentang
keputusan konsumen dalam membeli Perumahan.mendapat  hasil  penelitian  yaitu  bahwa  variabel  kualitas bangunan,  harga,  lokasi  dan  promosi  secara  parsial  maupun  simultan mempunyai  pengaruh  positif  signifikan  terhadap  keputusan  pembelian konsumen. Hasanudin (2008) melakukan penelitian mengenai Choice Criteria For Islamic Home Financing empirical Investigation Among Malaysian Bank Customers, hasilnya menunjukkan bahwa prinsip syariah, praktik transparan, praktik bebas bunga, dan pendanaan 100% adalah kriteria keputusan pertama yang sangat penting.

## METODE PENELITIAN
Metode  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini menggunakan  metode  analisis  deskriptif,  Structural  Equation  Modeling (SEM) dengan perangkat lunak SmartPLS. Pengolahan data dilakukan setelah uji  validitas  dan  reabilitas  kuesioner.  Populasi  dan  sampel  penelitian  ini merupakan konsumen yang termasuk ke dalam kategori Generasi-Y Muslim. Metode yang digunakan dalam pengambilan sampel penelitian ini dilakukan
dengan teknik purposive sampling yaitu pada responden kelahiran 1980-1994 dan  berdomisli  di  Jabodetabek  dengan  jumlah  responden  100  orang.  Data yang  digunakan  bersumber  dari  data  primer  dan  sekunder.  Data  primer didapatkan  melalui  field  research  dan  penyebaran  kuesioner  secara  online melalui  google  form,  dengan  fokus  penelitian  pada  3  variabel  yang mempengaruhi  generasi  Y  dalam  memilih  KPR  Syariah  yaitu  faktor religiusitas, faktor sosial, dan faktor internal bank.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Karakteristik Responden
Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin, responden laki-laki sebanyak  30  orang  atau  sebesar  30%,  sedangkan  perempuan  sebanyak  70 orang  atau  sebesar  70%.  Adapun  berdasarkan  wilayah  domisili,  responden yang berasal dari Kota Jakarta sebanyak 20 orang atau 20%, responden yang berasal dari Kota Bogor sebanyak 38 orang atau 38%, responden yang berasal dari Kota Depok sebanyak 16 orang atau 16%, responden yang berasal dari Kota Tangerang sebanyak 16 orang atau 16%, dan responden yang berasal dari Kota Bekasi sebanyak 10 orang atau 10%.
Karakteristik  responden  berdasarkan  usia  terbagi  menjadi  empat kelompok usia yaitu kelompok usia 21 – 25 tahun, 26 – 30 tahun, 31 - 35 tahun dan  36  -  40  tahun.  Hasil  penyebaran  kuesioner  diperoleh  bahwa  kelompok usia 21 – 25 tahun sebanyak 3%, usia 26 – 30 tahun sebanyak 40%, usia 31 - 35 tahun  sebanyak  34%,  dan  usia  36  -  40  tahun  sebanyak  23%.  Persebaran responden  berdasarkan  usia  ini  menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden adalah usia 26 – 30 tahun. Adapun karakteristik responden berdasarkan jenis pekerjaan sebagian besar responden merupakan pegawai swasta sebesar 44%, kemudian di urutan kedua adalah ibu rumah tangga sebesar 24%. Selebihnya adalah  pegawai  negeri  sebesar  9%,  pelajar/  mahasiswa  sebesar  5%,  dan lainnya sebesar 18% diantaranya terdiri dari guru/pengajar, pegawai BUMN dan wirausaha.
Berdasarkan  pendapatan  per/bulan  responden  yang  memiliki penghasilan  diantara  Rp  1.000.001 – Rp  3  000  000  sebesar  15%.  Sedangkan yang memiliki pendapatan kurang dari Rp 1.000.000 sebesar 2%, penghasilan Rp 3.000.001 –
6.000.000  sebesar  31%,  dan  yang  mendominasi  adalah  responden  dengan penghasilan  lebih  dari  Rp  6.000.001  yakni  sebesar  52%.  Berdasarkan pengeluaran  per/bulan,  responden  didominasi  oleh  yang  memiliki pengeluaran lebih dari Rp 6.000.001 sebesar 33%. Sedangkan yang memiliki pengeluaran  di  bawah  Rp  1.000.000  sebesar  8%,  pengeluaran  diantara  Rp 3.000.001 – Rp  6.000.000  sebesar  31%,  dan  responden  yang  memiliki pengeluaran diantara Rp 1.000.001 – Rp 3 000 000 sebesar 28%.

## Pemahaman Responden Pada Variabel penelitian
Hasil  penyebaran  kuesioner  menunjukkan  bahwa  nilai  tertinggi  dari indikator  variabel  personal  yakni  “Kesadaran  bahwa  pemberlakuan  sistem bunga  adalah  haram,”  indikator  tersebut  mendominasi  pilihan  jawaban “sangat setuju” yakni sebanyak 71 responden. Disusul di urutan kedua adalah “pemahaman  bahwa  KPR  Bank  Konvensional  mengandung  unsur  riba,” indikator tersebut mendominasi pilihan jawaban “sangat setuju” sebanyak 64 responden. Sedangkan yang paling terendah dari indikator variabel personal yakni  “Pemahaman  hukum  dan  dosa  riba  dalam  Islam”  dan  “Pendapata n mempengaruhi keputusan dalam memilih KPR,” indikator tersebut tidak ada satu  pun  responden  yang  memilih  pilihan  jawaban  “sangat  tidak  setuju.” Dengan kata lain Generasi Y berpendapat bahwa mereka memahami bahwa hukum  riba  adalah  dosa  dan  pendapatan  mempengaruhi  kelancaran angsuran yang dilakukan.
Dalam memahami  faktor sosial hasil kuesioner  menunjukkan bahwa nilai  tertinggi  dari  indikator  variabel  sosial  yakni  “Berhak  untuk  memiliki kehidupan  dan  pendapat  pribadi,”  indikator  tersebut  mendominasi  pilihan jawaban  “sangat  setuju”  yakni  sebanyak  45  responden.  Disusul  di  urutan kedua  adalah  “pengaruh  teman  dalam  memilih  rumah”  indikator  tersebut mendominasi  pilihan  jawaban  “antara  setuju  dan  tidak  setuju  sebanyak  35 responden.  Sedangkan  yang  paling  terendah  dari  indikator  variabel  sosial yakni  Berhak  untuk  memiliki  kehidupan  dan  pendapat  pribadi,  indikator tersebut  memiliki  pilihan  jawaban  paling  sedikit  antara  setuju  dan  tidak setuju” sebanyak 2 responden.
Sedangkan Faktor Internal Bank rata-rata responden menjawab “Proses pengajuan  KPR  di  Bank  Syariah  cepat.,  indikator  tersebut  mendominasi pilihan  jawaban  “antara  setuju  dan  tidak  setuju” yakni  sebanyak  49 responden. Disusul di urutan kedua adalah “Kemampuan yang dimiliki B ank Syariah  dirasa  cukup  dalam  menyelenggarakan  produk  KPR”  indikator tersebut  mendominasi  pilihan  jawaban  “setuju”  sebanyak  44  responden. Sedangkan yang paling terendah dari indikator variabel internal bank syariah yakni “Angsuran yang ditetapkan oleh Ban k Syariah untuk KPR terjangkau untuk  Anda  cicil,”  “Angsuran  KPR  di  Bank  Syariah  menarik  bagi  Anda,” “Keterbukaan  dan  kejelasan  mengenai  sistem  akad/  perjanjian,”  indikator tersebut tidak ada satu pun responden yang memilih pilihan jawaban “sangat tidak set uju.”

## Uji Validitas dan Reliabilitas

## Tabel 3. Uji Validitas
Pertanyaan R-Hitung R-Tabel Pertanyaan R-Hitung R-Tabel PS1 0.3644 0.1654 IS1 0.6579 0.1654 PS2 0.4326 0.1654 IS2 0.6384 0.1654 PS3 0.4326 0.1654 IS3 0.6596 0.1654 PS4 0.4266 0.1654 IS4 0.6528 0.1654
PS5 0.4113 0.1654 IS5 0.6895 0.1654 PS6 0.5258 0.1654 IS6 0.6695 0.1654 PS7 0.4924 0.1654 IS7 0.6925 0.1654 SS1 0.2116 0.1654 IS8 0.6162 0.1654 SS2 0.2699 0.1654 IS9 0.6758 0.1654 SS3 0.2053 0.1654 IS10 0.4928 0.1654 SS4 0.2454 0.1654 IS11 0.6228 0.1654 SS5 0.2339 0.1654 IS12 0.5961 0.1654 SS6 0.4041 0.1654 IS13 0.5841 0.1654 SS7 0.3304 0.1654 YS1 0.6372 0.1654 SS8 0.3547 0.1654 YS2 0.6708 0.1654 YS3 0.627 0.1654 YS4 0.7557 0.1654 YS5 0.7091 0.1654 YS6 0.7426 0.1654

## Sumber: diolah Penulis
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dibandingkan  antara  nilai  r-hitung dengan r- tabel. Data hasil olahan tersebut menunjukkan bahwa seluruh skor r-hitung  >  r-tabel  (0,1654).  Dapat  disimpulkan  bahwa  kuesioner  yang digunakan dalam penelitian ini telah valid.
Tabel 4. Uji Reliabilitas
Hasil  uji  reliabilitas  dilakukan  dengan  menggunakan  aplikasi Microsoft Excel dengan melakukan pengujian pada 100 responden. Hasilnya menunjukkan nilai reliabilitas 1,00 oleh karena itu dapat disimpulkan bahwa instrumen penelitian yang digunakan untuk mengukur variabel penelitian ini dapat dikatakan reliabel atau handal.

## Pengujian Hipotesis
Analisis Model Pengukuran (Measurement Model)
Tabel 5 . Nilai Cronbach’s Alpha, Composite Reliability, dan AVE Cronbach's Alpha Composite Reliability Average  Variance Extracted (AVE) Faktor Personal 0.821 0.863 0.477 Faktor Sosial 0.739 0.832 0.559 Faktor Internal Bank Syariah 0.925 0.935 0.525 Pembelian Rumah 0.928 0.944 0.737 Sumber: Data diolah Cronbach's Alpha N of Items 1,00 34
Dari hasil Outer Loading dan nilai AVE, dapat dilihat bahwa variabel sosial  dan  variabel  internal  bank  syariah  memiliki  nilai  AVE  di  atas  0,5. Sedangkan untuk variabel personal memiliki nilai AVE di bawah 0.5 yakni 0.477 walaupun nilai AVE di bawah 0.5 jika melihat nilai composite realibility dari faktor personal menunjukkan nilai di atas 0.6 sehingga variabel ini masih dapat  dinyatakan  cukup  reliabel.  Sementara  itu,  semua  variabel  dalam penelitian  ini  memiliki  Cronbach’s  Alpha  di  atas  0,6  dan  nilai  Composite Reiability  untuk  semua  variabel  berada  di  atas  nilai  0,6,  sehingga  dapat dinyatakan bahwa semua variabel yang digunakan reliabel.

## Menilai Outer Model
Menurut  Asyraf  (2013),  Nilai  indikator  ini  dapat  diterima  saat  nilai outer  loading  0.50  atau  lebih  tinggi  untuk  mempertahankan  model pengukuran. Model pengukuran penelitian ini dapat dilihat pada Gambar 4.5 di bawah ini.
Gambar 2. Hasil Output Nilai ( Outer Loading )

## 1. Variabel Personal
Uji terhadap outer loading bertujuan untuk melihat korelasi antara score item  atau  indikator  dengan  score  konstruknya.  Indikator  dianggap  reliabel jika  memiliki  nilai  korelasi  diatas  0,7.  Namun  dalam  tahap  pengembangan korelasi  0,5  masih  dapat  diterima.  Berdasarkan  gambar  2  diketahui  bahwa nilai outer loadings dari indikator variabel personal menunjukkan nilai Outer Model atau  korelasi  dengan  variabel  secara  keseluruhan  sudah  memenuhi Convergent  validity. Dimana  nilai  dari  outer  loading  dari  personal  memiliki nilai  korelasi  diatas  0,5.  Oleh  sebab  itu,  seluruh  indikator  yang  digunakan untuk mengetahui pengaruh faktor personal terhadap keputusan pembelian rumah melalui KPR syariah dapat diterima.
Selain itu, indikator yang paling dominan dalam membentuk konstruk faktor personal ialah indikator “pertimbangan prinsip syariah dalam memilih KPR. ”  Dominasi  indikator  tersebut  dibuktikan  dengan  nilai  loading faktor sebesar  0,801  (80%).  Sehingga  faktor  personal  pada  seorang  Gen  Y  dalam memutuskan melakukan pembelian rumah melalui KPR sangat dipengaruhi oleh pertimbangan prinsip syariah dalam memilih KPR.

## 2. Variabel Sosial
Uji terhadap outer loading bertujuan untuk melihat korelasi antara score item  atau  indikator  dengan  score  konstruknya.  Indikator  dianggap  reliabel jika  memiliki  nilai  korelasi  diatas  0,7.  Namun  dalam  tahap  pengembangan korelasi  0,5  masih  dapat  diterima.  Berdasarkan  gambar  4.5  dan  tabel  4.5 diketahui bahwa nilai outer loadings dari indikator faktor  sosial menunjukkan nilai Outer Model atau  korelasi dengan  variabel  secara  keseluruhan  sudah  memenuhi Convergent  validity . Dimana nilai dari outer loading dari faktor sosial memiliki nilai korelasi diatas 0,5.  Oleh  sebab  itu,  seluruh  indikator  yang  digunakan  untuk  mengetahui pengaruh  faktor  sosial  terhadap  keputusan  pembelian  rumah  melalui  KPR syariah dapat diterima.
Selain itu, indikator yang paling dominan dalam membentuk konstruk faktor sosial ialah indikator “pengaruh saran teman dalam pembelian rumah.” Dominasi indikator tersebut dibuktikan dengan nilai loading  faktor sebesar 0,859  (85%).  Sehingga  faktor  sosial  pada  seorang  Generasi  Y  dalam memutuskan melakukan pembelian rumah melalui KPR sangat dipengaruhi oleh pengaruh saran teman dalam pembelian rumah.

## 3. Variabel Internal Bank Syariah
Uji terhadap outer loading bertujuan untuk melihat korelasi antara score item  atau  indikator  dengan  score  konstruknya.  Indikator  dianggap  reliabel jika  memiliki  nilai  korelasi  diatas  0,7.  Namun  dalam  tahap  pengembangan korelasi  0,5  masih  dapat  diterima.  Berdasarkan  gambar  4.5  dan  tabel  4.5 diketahui bahwa nilai outer loadings dari indikator faktor internal bank syariah menunjukkan  nilai Outer  Model atau  korelasi  dengan  variabel  secara keseluruhan  sudah  memenuhi Convergent  validity. Dimana  nilai  dari  outer loading  dari  internal  bank  syariah  memiliki  nilai  korelasi  diatas  0,5.  Oleh sebab  itu,  seluruh  indikator  yang  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh faktor  internal  bank  syariah  terhadap  keputusan  pembelian  rumah  melalui KPR syariah dapat diterima.
Selain itu, indikator yang paling dominan dalam membentuk konstruk faktor internal bank syaria h ialah indikator “pengalaman bank syariah dalam penyelenggaraan  produk  KPR.”  Dominasi  indikator  tersebut  dibuktikan dengan nilai loading faktor sebesar 0,805 (80%). Sehingga faktor internal bank syariah pada seorang Generasi Y dalam memutuskan melakukan pembelian
rumah melalui KPR sangat dipengaruhi oleh pengalaman bank syariah dalam penyelenggaraan produk KPR.

## Analisis Model Struktural
Analisis model struktural dilakukan untuk melihat hubungan antara variabel  eksogen  dengan  variabel  endogen.  Hasil  analisa  model  struktural dengan menggunakan nilai t-hitung ditampilkan pada tabel 4.9. Hasil analisis ini  bertujuan  untuk  menguji  hipotesis  pengaruh  langsung  antara  variabel eksogen  atau  variabel  yang  memengaruhi  terhadap  variabel  endogen  atau variabel  yang  dipengaruhi.  Dalam  analisis  ini  terdapat  dua  kriteria  yaitu koefisien jalur (Path Coefficient) dan nilai probabilitas/signifikan (P-Value).
Tabel 6. Hasil Analisa Model Struktural Koef T Statistics P Values Pengaruh Keputusan Hipotesis Faktor Personal -> Keputusan Pembelian Rumah melalui KPR 0.078 1.142 0.254 Tidak Signifikan Positif Diterima Faktor Sosial -> Keputusan Pembelian  Rumah  melalui KPR 0.003 0.038 0.970 Tidak Signifikan Positif Diterima Faktor Internal Bank Syariah -> Keputusan Pembelian Rumah melalui KPR 0.737 14.801 0.000 Signifikan Positif Diterima
a. Analisa Pengaruh Faktor Personal Terhadap Keputusan Pembelian Rumah Tabel diatas merupakan hasil analisis Direct Effect . Koefisien jalur = 0,078 dan P Value sebesar 0,254 atau di atas 0,050 yang artinya pengaruh faktor personal terhadap  keputusan  pembelian  rumah  adalah  positif  dan  tidak  signifikan. Faktor  personal  terdiri  dari  dua  aspek  yakni  religiusitas  dan  pendapatan. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa faktor religiusitas dan pendapatan memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  keputusan  pembelian  rumah melalui KPR Syariah.
b. Analisa Pengaruh Faktor Sosial Terhadap Keputusan Pembelian Rumah Tabel diatas merupakan hasil analisis Direct Effect. Koefisien jalur = 0,003 dan P Value sebesar 0,970 atau di atas 0,050 yang artinya pengaruh faktor sosial terhadap  keputusan  pembelian  rumah  adalah  positif  dan  tidak  signifikan. Hasil  penelitian  ini  bahwa  Generasi  Y  dalam  minat  keputusan  pembelian rumah  tidak  berpengaruh  signifikan  .  Alasannya  kondisi  ini  dapat  terjadi karena  karakteristik  Generasi  Y  adalah  cenderung  individualis  menurut Purwandi  (2016)  masyarakat  Urban  Middle-class  Millennials  saat  ini merupakan masyarakat terbuka (open minded ), individualis, dan masyarakat multikultural.
c.  Analisa  Pengaruh  Internal  Bank Syariah  Terhadap  Keputusan  Pembelian Rumah
Tabel  diatas  merupakan  hasil  analisis Direct  Effect .  Koefisien  jalur  = 0,737 dan P Value sebesar 0,000 atau di bawah 0,050 yang artinya pengaruh faktor  internal  bank  syariah  terhadap  keputusan  pembelian  rumah  adalah positif dan signifikan.

## SIMPULAN
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengaruh variabel personal dan sosial  terhadap  keputusan  pembelian  rumah  melalui  KPR  Syariah  adalah positif namun tidak signifikan hal tersebut menunjukkan bahwa faktor-faktor yang berkaitan dengan religiusitas, pendapatan, faktor orang tua, teman, dan individualisme  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan generasi  Y  untuk  mengajukan  KPR  melalui  Bank  Syariah.  Dapat  diartikan bahwa faktor-faktor selain internal bank syariah tidak mempengaruhi secara signifikan.  Yang  paling  menentukan  keputusan  pembelian  rumah  di  KPR Syariah  adalah  Bank  Syariah  itu  sendiri  melalui  faktor  harga,  citra  bank, pelayanan, dan promosi.
Adapun  variabel  internal  bank  syariah  memberikan  pengaruh  yang positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  pembelian  rumah  melalui  KPR Syariah  hal  tersebut  menunjukkan  bahwa  faktor-faktor  yang  berkaitan dengan harga, citra bank, pelayanan, dan promosi produk KPR Bank Syariah sangat menentukan calon konsumen atau nasabah khususnya dalam hal ini Generasi Y untuk mengajukan KPR melalui Bank Syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Asyraf, WM. (2013). A Comparison of Partial Least Square Structural Equation Modeling  (PLS-SEM)  and  Covariance  Based  Structural  Equation Modeling  (CB-SEM)  for  Confirmatory  Faktor  Analysis. International Journal of Engineering Science and Innovative Technology (IJESIT) Volume 2, Issue 5
Badan  Pembinaan  Hukum  Nasional.  1998.  UU  No.10  tahun  1998,  Tentang Perubahan Terhadap UU No. 7 tahun 1992, Jakarta (Diakses pada 1 April 2019 melalui https://www.bphn.go.id/data/documents/98uu010.pdf)
Badan  Pusat  Statistik.  (2017).  Jumlah  Penduduk  Menurut  Kelompok  Umur Kota Jakarta. Diakses melalui jakarta.bps.go.id pada 3 Maret 2019
Badan  Pusat  Statistik.  (2018).  Jumlah  Penduduk  Menurut  Kelompok  Umur Kota Bogor. Diakses melalui bogorkota.bps.go.id pada 3 Maret 2019
Badan  Pusat  Statistik.  (2018).  Jumlah  Penduduk  Menurut  Kelompok  Umur Kota Depok. Diakses melalui depokkota.bps.go.id pada 3 Maret 2019 Badan  Pusat  Statistik.  (2018).  Jumlah  Penduduk  Menurut  Kelompok  Umur Kota Tangerang. Diakses melalui tangerangkota.bps.go.id pada 3 Maret 2019
Badan  Pusat  Statistik.  (2016).  Jumlah  Penduduk  Menurut  Kelompok  Umur Kota Bekasi. Diakses melalui bekasikota.bps.go.id pada 3 Maret 2019
Danang,S.(  2013  ) Teori,  Kuesioner  dan  Analisis  Data:  untuk  Pemasaran  dan Perilaku Konsumen . Yogyakarta: Graha Ilmu, Erlangga,  Gibran  B.  (2016).  Analisis  pengaruh  tingkat  pendapatan,  jumlah tanggungan  keluarga,  tingkat  pendidikan,  usia  dan  lokasi  perumahan terhadap permintaan kredit pemilikan rumah bank BTN (studi kasus kota Malang tahun 2014 ). Jurnal Ekonomi dan Bisnis Vol.12, No.7 Horovits,  Bruce.  (2012).  After  Gen  X,  Millennials,  What  Should  Next Generation Be?. USA Today. Diakses pada 29 Maret 2019
Ikatan  Bankir  Indonesia.  (2015). Memahami  Bisnis  Bank  Syariah. Jakarta:  PT Gramedia Pustaka Utama.
Khoirunnisa, Isnaini. (2016). Mengenal Tiga Jenis Pembiayaan KPR Syariah. Diakses  melalui  https://www.liputan6.com/properti/read/2541812/ mengenal-tiga-jenis- pembiayaan-kpr-syariah pada 3 Maret 2019
Kotler,  Philip;  Armstrong,  Garry,  (2008). Prinsip-prinsip  Pemasaran ,  Jilid  1, Erlangga, Jakarta.
Kotler,  P.,  &  Armstrong,  Gary.  (2012). Marketing  Management .  England: Pearson.
Musthofa, Bisri. (2008). Kamus Kependudukan . Yogyakarta : Panji Pustaka Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Kajian Perlindungan  Konsumen Sektor Jasa Keuangan  :  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR).  Jakarta:  Departemen Perlindungan Konsumen
Purwandi,  Lilik.  (2016). Indonesia  2020:  The  Urban  Middle  Class  Millenials. Jakarta: Alvara Strategi Indonesia
Rivai,  Veithzal.  (2011).  Islamic  Transaction  Law  in  Business.  Jakarta:  Bumi Aksara
Shofwa,  Yoiz.  (2016).  Pengaruh  Kualitas  Produk  dan  Religiusitas  terhadap Keputusan  Nasabah  Produk  Simpanan  Pada  Bsm  Cabang  Purwokerto. El- jizya Jurnal Ekonomi Islam (Islamic Economics Journal ) Vol.4, No.1 Siringoringo  Renniwaty.  (2012).  Karakteristik  dan  Fungsi  Intermediasi Perbankan di Indonesia. Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan, Sutedi,  Adrian.  (2009). Perbankan  Syariah,  Tinjauan  Beberapa  Segi  Hukum. Jakarta : Ghalia Indonesia Syafi’i Antonio. (2007). Bank Syariah dari Teori ke Praktik . Jakarta: Gema Insani Thouless,
H. Robert. (1995). Pengantar Psikologi Agama. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada Tjiptono  Fandy,  dan  Gregorius  Chandra.  (2011). Service,  Quality  and Satisfaction .Yogyakarta: Penerbit ANDI.
Widiastuti,  Erni  &  Handayani,  SWE.  (2013).  Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Keputusan  Pembelian  Rumah  Bersubsidi  Dengan Menggunakan  Analisis  Regresi.  Prosiding  Seminar  Nasional  Statistika Universitas Diponegoro 2013 Isbn: 978-602-14387-0-1