## MANAJEMEN RISIKO PEMBIAYAAN KEPEMILIKAN RUMAH (KPR) GRIYA iB HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH
Syepry Maulana Husain 1 , Ari Asmawati 2 Universitas Muhammadiyah Tangerang / Fakultas Teknik, Program Studi Informatika
Jl. Perintis Kemerdekaan 1/33 Cikokol Kota Tangerang TLP. 55793251, 55772949, 55793802, 55736926 e-mail: syepry.maulana@ft-umt.ac.id, ariasmawati@raharja.info

## ABSTRAK
Bank  BNI  Syariah  merupakan  salah  satu  Lembaga  Keuangan  Syariah,  yang  berperan penting  dalam  penyimpanan  dan  penyaluran  dana  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan. Dalam  menyalurkan  pembiayaan  Kepemilikan  Rumah  (KPR)  bank  BNI  Syariah  harus  selektif dalam  menilai  kelayakan  yang  diajukan  oleh  debitur.  Penilaian  ini  dilakukan  agar  bank  BNI Syariah  terhindar  dari  risiko  atau  kerugian  akibat  tidak  dapat  dikembalikannya  kredit  yang disalurkan.  Dengan  demikian  dalam  melakukan  pemberian  kredit  atau  pembiayaan  bank  BNI Syariah  harus  melakukan  penilaian  berdasarkan  prosedur  atau  mekanisme  pemberian  kredit serta  pengendalian  intern  agar  tidak  terjadi  kredit  macet.  Hasil  Penelitian  ini  menunjukkan, untuk  mengantisipasi  risiko  yang  muncul  pada  produk  KPR  IB  Griya  Hasanah,  BNI  Syariah memiliki  penerapan  dalam  mengantisipasi  risiko  yang  terjadi  khususnya  risiko  kredit  atau pembiayaan.  Bank  BNI  Syariah  menerapkan  beberapa  cara  dengan  berpedoman  pada peraturan  Bank  Indonesia  no  13/23/PBI/2011  mengenai  penerapan  manajemen  Risiko  pada bank  umum  syariah  dan  unit  usaha  syariah,  diantaranya  yaitu  proses  penilaian  risiko  dengan langkah  awal  yang  dilakukan  adalah  mengidentifikasi  risiko,  kemudian  pengukuran  risiko menurut  PBI  dengan  menggunakan  metode  scoring  dilakukan  berdasarkan  pada  data  historis nasabah  dan  menggunakan  analisis  5C  yaitu character (watak  atau  kepribadiaan), capacity (kemampuan), capital (modal), collateral (barang  jaminan),  dan condition  of  economic setelah itu pemantauan risiko dan langkah terakhir adalah pengendalian risiko.
Kata kunci: Penerapan, Manajemen Risiko, KPR iB Griya, BNI Syariah

## ABSTRACT
Bank BNI Syariah is one of the Islamic Financial Institutions, which plays an important role  in  the  storage  and  distribution  of  funds  to  communities  in  need.  In  the  finance  portfolio Ownership  (KPR)  Bank  BNI  Syariah  must  be  selective  in  assessing  the  feasibility  filed  by  the debtor. This assessment is done so that the bank BNI Syariah avoid risks or losses can not be a return  to  lending.  Thus  the  conduct  of  credit  or  bank  financing  BNI  Syariah  must  make  an assessment  based  on  the  procedure  or  crediting  mechanisms  and  internal  control  in  order  to avoid  bad  credit.  The  results  of  this  study  indicate,  to  anticipate  emerging  risks  on  mortgage products  IB  Griya  Hasanah,  BNI  Syariah  has  application  in  anticipation  of  the  risk  occurring particularly  the  risk  of  credit  or  financing.  Bank  BNI  Syariah  apply  multiple  ways  based  on  the regulations  of  Bank  Indonesia  No.  13/23  /  PBI  /  2011  regarding  the  implementation  of  Risk Management  in  Islamic  banks  and  Islamic  business  units,  among  which  the  risk  assessment process  with  the  first  step  taken  is  to  identify  risk,  then  the  risk  assessment  by  PBI  using  the scoring  method  is  based  on  historical  data  of  customers  and  uses  analytics  5C  character (character  or  personality),  capacity  (ability),  capital  (capital),  collateral  (collateral),  and  the condition of economic afterwards risk monitoring and measures The latter is a risk control.
Keywords : Implementation, Risk Management, KPR Griya iB, BNI Syariah

## 1.  PENDAHULUAN
Kebutuhan  masyarakat  yang  semakin beraneka  ragam  menempatkan  kredit  atau pembiayaan
sebagai produk jasa perbankan  yang  paling  banyak  diminati oleh  masyarakat.  Hal  ini  dikarenakan pembiayaan  sangat  membantu  masyarakat dalam  pemenuhan  kebutuhan  sandang, pangan maupun papan. Sebagai salah satu kebutuhan  utama  manusia,  sektor  papan (perumahan)  merupakan  salah  satu  sektor bisnis  menarik.  Perkembangan  manusia yang  semakin  bertambah  menyebabkan semakin  bertambahnya  kebutuhan  akan perumahan.  Rumah  merupakan  kebutuhan primer  bagi  pemenuhan  kesejahteraan manusia  setelah  sandang  dan  pangan. Namun  demikian,  ternyata  kebutuhan  akan perumahan  ini  seringkali  terbentur  pada minimnya dana yang dimiliki oleh konsumen  yang  mendambakan  memiliki rumah  sendiri.  Sehingga,  pengembangan melalui  pembiayaan  kepemilikan  rumah dilirik  sebagai  alternatif  utama  pembiayaan perumahan. Dalam menyalurkan KPR Bank BNI  Syariah  harus  selektif  dalam  menilai kelayakan  yang  diajukan  oleh  debitur. Penilaian  ini  dilakukan  agar  bank  BNI Syariah terhindar dari kerugian  akibat tidak dapat dikembalikannya kredit yang disalurkan. Dengan demikian dalam
melakukan pemberian kredit
atau
pembiayaan  bank  BNI  Syariah  harus melakukan  penilaian  berdasarkan  prosedur atau  mekanisme  pemberian  kredit  serta pengendalian intern agar tidak terjadi kredit macet.
Pemberian  kredit  yang  secara otomatis akan menyusung risiko kredit atau pembiayaan macet atau kemungkinan tidak terbayarnya kewajiban-kewajiban oleh debitur.  Disamping  itu  apabila  suatu  bank memberikan  kredit  atau  pembiayaan,  tentu harus diperhatikan pula tentang risiko-risiko yang akan dihadapi oleh bank BNI Syariah. Risiko  kredit  atau  risiko  pembiayaan menjadi  suatu  permasalahan  tersendiri yang  cukup  penting  untuk  diperhatikan. Demikian  pula  bank  BNI  Syariah  sebagai salah  satu  badan  usaha  perbankan  juga harus mengevaluasi secara baik dan tepat. Untuk  mengantisipasi  hal  itu  bank  BNI Syariah  harus  menerapkan  prinsip  kehati- hatian  dalam  memberikan  kredit  atau pembiayaan  kepemilikan  rumah  kepada debitur. Bank BNI syariah wajib memberikan
keyakinan berdasarkan analisis  yang  mendalam  atau  itikad  dan kemampuan  serta  kesanggupan  nasabah debitur  untuk  melunasi  utangnya  atau mengembalikan  sesuai  dengan  perjanjian atau  akad  (Sulhan,  2008:15-  16).  Dimana sikap kehati-hatian merupakan prinsip yang harus  diterapkan  dalam  setiap  pemberian kredit  atau  pembiayaan.  Tujuannya  adalah untuk  mencegah  risiko  yang  mungkin terjadi.  Teknik-teknik  yang  digunakan  oleh bank  BNI  syariah  untuk  mengurangi  risiko pembiayaan  adalah  sama  dengan  yang digunakan  oleh  bank-bank  konvensional. Namun,  karena  tidak  adanya  lembaga pemeringkat  kredit,  bank  BNI  Syariah hanya  mengandalkan catatan  sejarah nasabah dengan bank tersebut dan mengumpulkan informasi tentang kelayakan  kredit  dari  nasabah  melalui
sumber-sumber informal dan jaringan masyarakat lokal.
Manajemen  risiko  kredit  atau  pembiayaan bagi  Bank  BNI  Syariah  lebih  diperumit dengan  adanya  eksternalitas  tambahan. Terutama  dalam  kasus  rekanan  tidak melakukan  pembayaran,  Bank  BNI  syariah dilarang  untuk  menagih  bunga  tertangguh atau  mengenakan  denda,  kecuali  dalam kasus  penundaan  yang  disengaja.  Klien dapat  mengambil  keuntungan  dengan menunda pembayaran, dengan mengetahui bahwa bank tidak akan mengenakan denda atau  meminta  pembayaran  tambahan. Selama penundaan itu, modal bank tertahan pada kegiatan yang tidak produktif dan deposa-nasabah bank tidak mendapatkan penghasilan apapun. Contoh: nasabah  menggunakan  agunan  dan  janji sebagai  jaminan  terhadap  risiko  kredit adalah  hal  yang  umum  bagi  Bank  Syariah. Bank dapat meminta klien untuk menyerahkan  agunan  sebelum  memulai transaksi  murabahah.  Dalam  beberapa kasus, subyek murabahah diterima sebagai agunan.  Menggunakan  agunan  sebagai jaminan  bukan  berarti  tanpa  kesulitan, terutama  di  Negara-negara  berkembang. Masalah  yang  umum  termasuk  likuiditas dari  agunan  atau  ketidakmampuan  bank untuk  menjual  agunan  tersebut,  kesulitan dalam  menentukan  harga  pasar  wajar secara  periodik,  dan  kendala  hukum  serta hambatan dalam menguasai agunan tersebut. Lemahnya lembaga-lembaga hukum  dan  lambatnya  proses  menyulitkan bank  untuk  menguasai  agunan  tersebut. Kolektibilitas  kredit  merupakan  kredit  yang
terdiri  dari  lancar,  kredit  dalam  perhatian khusus,  kurang  lancar,  diragukan  hingga macet.  Dalam  pengelompokan  ini  kredit lancar adalah kredit yang selalu tepat waktu dalam  melunasi  hutangnya,  kredit  dalam perhatian  khusus  adalah  kredit  yang terlambat  pembayarannya  dalam  jangka waktu  1-3  bulan,  kredit  kurang  lancar adalah
kredit yang terlambat pembayarannya  hingga  jangka  waktu  4 bulan, dan dikatakan diragukan jika pembayaran  kredit  terlambat  hingga  5 bulan,  dan  jika  dikatakan  kredit  macet hingga  tunggakan  dalam  jangka  waktu  6 bulan keatas tidak melunasi hutangnya.

## A.  PERMASALAHAN
Sesuai  dengan  latar  belakang  yang telah  dikemukakan,  maka  secara  umum rumusan masalah pada penelitian ini. maka dapat  dirumuskan  bahwa  pokok-pokok permasalahan yang dibahas sebagai berikut :
1)  Bagaimana mekanisme operasional Pembiayaan KPR iB Griya Hasanah KPR Griya iB Hasanah ?
2)  Bagaimana penerapan manajemen risiko pada pembiayaan KPR Griya iB Hasanah di Bank BNI syariah ?

## B. METODE PENELITIAN
Dalam  melakukan  penelitian  ini  penulis menggunakan 2 metode, yaitu :

## 1)   Observasi
Adalah  metode  pengumpulan  data  melalui pengamatan atau peninjauan secara langsung di lapangan atau lokasi penelitian.Penelitian ini dilakukan pada  BNI Syariah  KC  Fatmawati-Jakarta  selatan yang  menjadi  lokasi  penelitian  guna memperoleh  data  dan  keterangan  yang berhubungan dengan jenis penelitian.

## 2)  Studi Pustaka
Adalah  segala  upaya  yang  dilakukan  oleh peneliti untuk memperoleh dan
menghimpun  segala  informasi  tertulis  yang relevan  dengan  masalah  yang  diteliti.Pada metode  ini  penulis  mendapatkan  informasi dengan mempelajari buku-buku dan literature yang ada.

## 2. LITERATURE REVIEW
Banyak  penelitian  yang  sebelumnya dilakukan  berkenaan  dengan Literature Review mengenai  konsep  Manajemen Resiko Bank. Dalam upaya pengembangan keamanan sistem database server ini perlu dilakukan studi  pustaka sebagai salah satu dari  penerapan  metode  penelitian  yang akan dilakukan. Diantaranya adalah mengidentifikasikan  kesenjangan  ( identify
gaps ), menghindari pembuatan ulang
( reinventing the wheel ), mengidentifikasikan metode
yang pernah
dilakukan,
meneruskan  penelitian  sebelumnya,  serta mengetahui  orang  lain  yang  spesialisasi dan  area  penelitiannya  sama  dibidang  ini. Beberapa literature  review tersebut  adalah sebagai berikut:
A.  Ahmad Syukri. Dalam penelitiannya yang  berjudul  “Analisis  Produk
Pembiayaan  Kepemilikan  Rumah BNI  iB  Griya  (studi  pada  PT.  Bank BNI Syariah Cabang Syariah Jakarta Selatan)”. Jurusan Muamalat  Fakultas  Syariah  dan
Hukum  UIN  Syarif  Hidayatullah Jakarta  2010.  Penelitian  skripsinya membahas  mengenai  hasil  analisa swot  yaitu  Kekuatan  (Strengh),
Kelemahan  (Weaknes),  Peluang (Opportunity) dan
Tantangan (Threat)  serta  ancangan  strategi sehingga  dapat  diaplikasikan  untuk peningkatan  pembiayaan  produk
KPR  BNI  IB  Griya.  Perbedaan dengan penulis teliti adalah membahas  mengenai  Penerapan Manajemen  Risiko  Pembiayaan Kepemilikan  rumah  (KPR)  IB  Griya Hasanah
yang terdiri dari bagaimana  cara  Mengidentifikasi Risiko, Mengukur risiko, Memantau Risiko  dan  Mengendalikan  Risiko dari
produk pembiayaan kepemilikan  rumah  (KPR)  Griya
Hasanah BNI Syariah. B. Fitri, wulandari. “Manajemen Risiko pada Produk Dirham Card Danamon  Syariah".  Skripsi  S1 Jurusan Muamalat Fakultas Syariah  dan  Hukum,  UIN  Syarif Hidayatullah  Jakarta,2011.  Skripsi ini  membahas  risiko  yang  ada didalam produk Dirham Card Danamon Syariah. Perbedaan yang penulis teliti adalah mengenai Penerapan  manajemen  risiko  yang
ada  di  produk  KPR  iB  Griya
Hasanah  pada  Bank  BNI  syariah
KC fatmawati. C.  Nursyamsiyah. Dalam penelitiannya  yang  berjudul  “Peran Manajemen Risiko Dalam Pembiayaaan  Murabahah  (studi kasusu  pada  Bank  BNI  Syariah Sudirman)”. Program Studi Muamalat (ekonomi islam) konsentrasi  Perbankan  Syariah.
Fakultas  Syariah  dan  Hukum.  UIN Syarif  Hidayatullah  Jakarta,  2009. Skripsi  ini  membahas  mengenai penyebab  pembiayaan  murabahah bermasalah pada bank BNI Syariah Sudirman. Perbedaan dengan penulis  teliti  adalah  membahas mengenai  Penerapan  Manajemen Risiko  Pembiayaan  Kepemilikan rumah  (KPR)  IB  Griya  Hasanah yang  terdiri  dari  bagaimana  cara Mengidentifikasi  Risiko,  Mengukur
risiko, Memantau Risiko dan Mengendalikan  Risiko  dari  produk pembiayaan KPR iB Griya Hasanah.
D.  Jurnal  Hukum  dan  Bisnis.  Volume 23-No.  3  Tahun  2004.  Kegunaan
Penerapan Manajemen Risiko untuk perbankan. Penulis : Rudjito. Jurnal  ini  membahas  mengenai kegunaan  Penerapan  Manajemen Risiko untuk perbankan. Perbedaan  dengan  penulis  teliti adalah membahas mengenai Penerapan Manajemen Risiko Pembiayaan  Kepemilikan  rumah
(KPR)  IB  Griya  Hasanah  yang
terdiri dari bagaimana cara Mengidentifikasi  Risiko,  Mengukur risiko, Memantau Risiko dan Mengendalikan  Risiko  dari  produk pembiayaan KPR iB Griya Hasanah. E. Jurnal Ekonomi Islam La_Riba Manajemen Risiko Perbankan Syariah. Penulis :
Rahmani  Timorita  Yulianti.  Vol.  III, no.  2,  Desember  2009.  Jurnal  ini membahas  mengenai  Fungsi  dan peran  DPS  di  bank  Syari’ah, memiliki relevansi yang kuat dengan manajemen risiko perbankan  Syari’ah,  yakni  risiko reputasi, yang selanjutnya
berdampak  pada  risiko  lainnya seperti  risiko  likuiditas.  Perbedaan dengan penulis teliti adalah membahas  mengenai  Penerapan Manajemen  Risiko  Pembiayaan Kepemilikan  rumah  (KPR)  IB  Griya Hasanah
yang terdiri dari bagaimana  cara  Mengidentifikasi Risiko, Mengukur risiko, Memantau Risiko  dan  Mengendalikan  Risiko dari  produk  pembiayaan  KPR  iB Griya Hasanah.

## 3. PEMECAHAN MASALAH
Munculnya komputasi awan harus dipertimbangkan sebuah acara di lingkungan
operasi program ERM organisasi . Seperti usaha apapun , menentukan tujuan dan program
tindakan di muka meningkatkan peluang keberhasilan .
Akibatnya,  rencana  berkembang  dengan baik  yang  jelas  mendefinisikan  tujuan organisasi dan spesifik peran cloud computing akan
memungkinkan manajemen  untuk  membuat  keputusan yang tepat . Beberapa prasyarat ERM yang harus  menjadi  faktor  dalam  rencana  mutu komputasi awan, dan akhirnya solusi cloud, adalah  model  yang  kuat  pemerintahan, struktur pelaporan suara, pemahaman yang akurat  tentang  kemampuan  IT  internal  dan kemampuan,  dan  risk  appetite  yang ditetapkan.
Beberapa tim manajemen melihat penilaian resiko  dan  program  pemerintahan  sebagai opsional . Hal ini tidak biasa bagi organisasi untuk  mengadopsi  solusi  komputasi  awan tanpa  menerapkan  evaluasi  resiko  formal maupun  pengeluaran  setiap  usaha  untuk menyesuaikan  ERM  nya  atau  program pemerintahan  .  Ini  adalah  praktek  terbaik untuk
menggabungkan  tata  awan  pada  tahap awal  (ketika  strategi  komputasi  awan sedang didefinisikan ) sebelum solusi cloud diadopsi  .  Untuk  organisasi  yang  sudah mengadopsi komputasi awan tanpa mengikuti  praktik  ERM  terbaik  ,  masih bijaksana untuk melakukan penilaian resiko dan membangun tata kelola awan .
Dalam  kasus  di  mana  solusi  cloud  telah dilaksanakan , kerangka ERM COSO dapat digunakan untuk
membangun ,
memperbaiki
, atau melakukan pemeriksaan jaminan kualitas dari program tata  kelola  awan  dengan  memastikan bahwa  semua  aspek  utama  dari  program (misalnya,  tujuan,  penilaian  resiko,  dan
respon  resiko)  telah  ditangani  sehubungan dengan  persyaratan  manajemen.  Sebuah program  tata  kelola  awan  yang  efektif masih  dapat  dicapai  dengan  menerapkan kerangka ERM COSO setelah pelaksanaan solusi cloud .
Situasi  praktek  terbaik  adalah  ketika manajemen  menggunakan  kerangka  ERM COSO  untuk  mengidentifikasi  konfigurasi yang  ideal  pilihan  solusi  cloud  (yaitu  , proses  bisnis  ,  model  penyebaran  ,  dan model  pengiriman  layanan  )  yang  sesuai dengan  risk  appetite  manajemen  .  Dengan mengevaluasi  kandidat  solusi  cloud  dalam konteks  masing-masing  komponen  dari kerangka ERM COSO , manajemen singkat dapat  mengidentifikasi  resiko  yang  terkait dan  strategi  penerimaan  resiko  atau mitigasi  yang  diinginkan  dengan  setiap skenario solusi cloud ( sebagai resiko akan bervariasi dengan
masing-masing kombinasi  pilihan  ).  Evaluasi  ini  akan memungkinkan
manajemen untuk melakukan  manajemen  resiko  dan  tata kelola  keputusan  yang  bijaksana  dalam memilih  set  yang  ideal  pilihan  solusi  cloud dan  menciptakan  program  pemerintahan awan dipikirkan dengan baik - out- sebelum solusi cloud diimplementasikan .Bahan sisa bagian  ini  menguraikan  beberapa  konsep kunci  sehubungan  dengan  mengevaluasi kandidat  solusi  cloud  melalui  masing- masing  komponen  dari  kerangka  COSO ERM :
Lingkungan internal - Komponen
lingkungan internal berfungsi sebagai dasar untuk  mendefinisikan  dan risk  appetite organisasi dalam hal bagaimana resiko dan
kontrol  yang  dilihat  .  Misalnya  ,  jika manajemen memiliki kebijakan Tidak Outsourcing  salah  satu  operasi  (yaitu  ada budaya penghindaran resiko ), kebijakan ini akan  membatasi  pilihan  yang  layak  untuk penyebaran  awan  dan  layanan  model pengiriman  sehingga  solusi  awan  swasta mungkin satu-satunya alternatif  yang dapat diterima .

## 4.  KESIMPULAN
Manajemen perlu mengevaluasi bagaimana komputasi  awan  sejalan  dengan  tujuan organisasi  .  Tergantung  pada  keadaan  ,
komputasi  awan  mungkin  memberikan kesempatan bagi organisasi untuk meningkatkan kemampuannya untuk mencapai  tujuan  yang  ada  ,  atau  mungkin memberikan kesempatan untuk
mendapatkan keuntungan  kompetitif ,  yang akan  membutuhkan  tujuan  baru  yang  akan ditetapkan.

## 5. REFERENSI
[1]   Ahmed Mohamed Gamaleldin “An Introduction to Cloud Computing Concepts” Software  Engineering  Competence  Center 2013 [2]   Alex  Budiyanto  Komunitas  “Pengantar Cloud
Computing”Cloud
Computing
Indonesia 2012
[3]   Alexa Huth and James Cebula “The Basics of  Cloud  Computing”  Carnegie  Mellon University 2011
[4]   Berkah  I.  Santoso,”  Cloud  Computing  dan Strategi  TI  Modern”  Komunitas  Cloud Computing Indonesia, 2012
[5]   Cisco “Cisco Cloud Computing -Data Center Strategy,  Architecture,  and  Solutions  Point of View White Paper
[6]   Cloud U  “Understanding  the  Cloud
Computing  Stack:  PaaS,  SaaS,  IaaS” Diversity Limited, 2011 [7]   Crowe Horwath, “Enterprise Risk
Management  for  Cloud  Computing”  COSO
Juni 2012
[8]   David  Chappell  “A  short  Introduction  into Cloud  Platform,  an  Enterprise  Oriented
View”, David Chappell and Asosiated 2008