## Jurnal Kajian Manajemen dan Wirausaha
Volume 5  Nomor 1  2023 e-ISSN: 2655-6499 DOI: http://dx.doi.org/10.24036/jkmw02144770
Efek economic matter sebagai variabel moderasi terhadap perilaku mengunakan jasa perbankan syariah (sebuah kerangka konseptual)
Asyari 1 , Perengki Susanto 2
1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, UIN, Bukittinggi, Indonesia 2 Fakultas Ekonomi,  Universitas Negeri Padang, Indonesia

## Abstract
Paper  ini  merupakan  konseptual  framework  yang  dikembangkan  dari  riset-riset  peneliti  sebelumnya. Variabel  perceive  risk  dan  profit  and  loss  sharing  diusulkan  sebagai  variabel  moderating  yang  masih sedikit jadi perhatian peneliti sebelumnya. Tujuannya agar kita lebih komprehensif memahami faktor- faktor yang menentukan sikap dan perilaku terhadap perbankan syariah. Metode yang dipakai dalam membuat konseptual fremework dengan menelaah jurnal-jurnal yang yang diterbitkan Emerald Insight, Routledge,  Sage,  Taylor  &  Francis,  dan  Elsevier/Science  direct  serta  Willey.  Kemudian  dilakukan pengkasifikasian  tulisan  sesuai  tema  dan  menelaahnya  sesuai  kepentingan  riset.  Tulisan  ini  ditutup dengan conclusion yang terdiri dari diskusi dan rekomendasi untuk agenda riset ke depan.
Keywords : Islamic banking dan intention behavior.
How to cite : Asyari A., & Susanto, P. (2023). Efek economic matter sebagai variabel moderasi terhadap perilaku mengunakan jasa perbankan syariah (sebuah kerangka konseptual). Jurnal Kajian Manajemen d an Wirausaha , 5 (1), xx-xx. DOI: http://dx.doi.org/10.24036/jkmw02144770
This is an open access article distributed under the Creative Commons 4.0 Attribution License, which permits unrestricted use, distribution, and reproduction in any medium, provided the original work is properly cited. ©2020 by author.
* Corresponding author: asyari@uinbukittinggi.ac.id

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan perbankan syariah di tingkat global berbanding positif dengan tumbuhnya riset di bidang Islamic banking.  Fokus riset dapat dipetakan pada; consumer, dan services, banking behavior serta determinants adopsi dan pemilihan jasa dan produk perbankan syariah. Kajian faktor-faktor yang mempengaruhi pemilihan bank (bank selection) adalah issue yang dominan dikaji (Åström, 2013; Erol & El-Bdour, 1989; Hoque, Kabir Hassan, Hashim, & Zaher, 2019; Hoque, Nik Hashim, & Azmi, 2018; Marimuthu, Jing, Gie, Mun, & Ping, 2010; Metawa & Almossawi, 1998)
Religiusity ditemukan sebagai determinants pemilihan dan adopsi bank yang   bervariasi sebagaimana temuan  di  faktor  non-religiusity  (Usman,  Mulia,  Chairy,  &  Widowati,  2020).    Riset  tersebut  dilaksanakan dengan mengunakan ukuran religiusity yang beragam dan lokasi penelitian yang tidak hanya di negara-negara yang mayoritas muslim namun juga di negara yang muslimnya minoritas (Åström, 2013).
Riset-riset tentang adopsi dan interaksi ke perbankan syariah dapat disimpulkan bahwa selain faktor agama,  interaksi  dan  adopsi  jasa  perbankan  syariah  juga  didominasi  oleh  non-religiusity.    Meskipun  faktor agama banyak ditemukan sebagai determinants namun faktor non-religiusity terdiri dari; kenyamanan, price, sumber informasi, pelayanan, culture, sosial-culture, rational interest dan emotional, dan trust serta image juga menjadi  faktor  prediktor  dalam  menjelaskan  interaksi  dan  adopsi  tersebut.    Semua  determinant  tersebut ditemukan memiliki hubungan dan pengaruh yang positif   signifikan dan ada juga sebaliknya.
Berdasarkan data OJK menunjukkan bahwa otal aset lembaga keungan bank dan non-bank syariah berjumlah 776,53 triliyun dengan market share 10,78 % (OJK, 2021). Sedangkan potensi yang dimiliki sangat besar yaitu 1.993,41 triliyun (OJK, 2021). Hal ini berarti bahwa capaian sekarang hanya 38,9% dari potensi yang dimiliki.
Para peneliti telah menginventasir berbagai potensi untuk lebih mengakselerasi dan mengembangkan perbankan syariah. Paling tidak ada 4 potensi yang dapat dicatat; pertama, potensi kemitraan kelembagaan yang
sedang  giat  dikembangkan.    Leader  untuk  kemitraan  ini  adalah  Komite  Nasional  Ekonomi  dan  Keuangan Syariah  (KNEKS)  yang  diketuai  langsung  oleh  Presiden  RI.    KNEKS  ini  bertugas  mengkordinasikan  dan melaksanakan berbagai program percepatan ekonomi dan keuangan syariah di Indonesia. Kedua, Indonesia memiliki populasi muslim terbesar yaitu sebanyak 237,53 juta jiwa per 31 Desember 2021. Jumlah itu ekwivalen 86,9% dari total populasi 273,32 juta orang. Ketiga, nilai budaya yang mendukung prinsip operasional keuangan syariah. Prinsip bagi-hasil yang menjadi prinsip utama bisnis syariah telah lama dipraktikkan oleh masyarakat Muslim Indonesia. Keempat, dewasa ini ekonomi syariah menjadi ekosistem halal dan lifestyle halal  (Aji, 2017; Aji, Berakon, & Riza, 2020; Salim, 2015; Usman et al., 2020).
Penelitian-penelitian  terdahulu dalam memprediksi dan menjelaskan faktor determinant terhadap niat konsumen (intention)  untuk membeli product and service Islamic bank mengunakan theory of reasoned action dan  theory of planned behavior (H. Amin, Rahim Abdul Rahman, Laison Sondoh, & Magdalene Chooi Hwa, 2011;  Bashir  &  Madhavaiah,  2015;  Jalil  &  Rahman,  2014),  theory  of  information  (M.  Amin,  Rezaei,  & Abolghasemi, 2014; Usman et al., 2020), perceived risk theory (Ahmed Sallam & Ali Algammash, 2016; Liu, Brock, Shi, Chu, & Tseng, 2013; Penz & Hogg, 2011; Xue, 2015) dan  juga ada  Technology acceptance model (TAM)(Elhajjar & Ouaida, 2019; Singer, Avery, & Baradwaj, 2008). Dengan mengunakan pengabungan teori dan pendekatan serta model di atas, Hoque (Hoque et al., 2019) menambahkan beberapa variabel moderating yang  terdiri  dari  communication  marketing  dan  financial  consideration.    Aji  (Aji  et  al.,  2020)  juga  telah memperkenalkan knowledge of riba sebagai variabel moderating pada behavioral intention untuk mengunakan e-money.

## Pengembangan model konseptual
Attitude
Attitude  menjadi  faktor  yang  sangat  fundamental  yang  mempengaruhi  perilaku  beli  konsumen  (consumer's buying behavior) dan oleh karenanya banyak peneliti menaruh perhatian serius pada attitude (Aji et al., 2020; Bashir & Madhavaiah, 2015; Effendi, Murad, Rafiki, & Lubis, 2020; Elhajjar & Ouaida, 2019; Hoque et al., 2019, 2019; Jing, Huang, Ran, Zhan, & Shi, 2019; Khan, Sarwar, & Tan, 2020; Nugraheni & Widyani, 2020).
Attitude didefinisikan sebagai learned predisposition to respon in a consistently favorable or unfavorable manner on a given object (Ajzen, 2012; Fishbein & Azjen, 1975). Mohammad Enamul Hoque, dkk (Hoque et al., 2019) mendefinisikan attitude yaitu as positive and negative feelings of an individual toward Islamic banking products and services.
Tabel 1. Related Studies in Attitude and Behavior Intention
Nama Peneliti- Tahun Variabel (DV) (IV) Data dan Analisis Temuan Chiou & Shen, 2012)  attitude (IV) intention to use bank’s Internet banking services (DV) Responden penelitian ini sebanyak 207 dan mereka juga di interview. Transaction cost analysis (TCA), the technology acceptance model (TAM) digunakan untuk develop a framework of the antecedents to using Internet banking. Data diolah dan dialisis dengan SEM- PLS Hasil riset menyatakan bahwa pengaruh attitude terhadap intention to use a bank’s Internet banking services
(Bashir & Madhavaiah, 2015; Chiou & Shen, 2012) perceived usefulness (IV) attitude (IV) behavioral Intention towards using Internet banking. Data penelitian ini berasal dari 697 penguna internet banking di India. SEM dipakai dalam menganalisis data yang telah dikumpulkan through an online survey. Riset ini menemukan bahwa perceived usefulness, perceived ease of use, trust and perceived enjoyment menjadi determinasi langsung terhadap customers’ attitude. Kemudian Attitude tersebut mempengaruhi behavioural intentions to use Internet banking. (Rani & Souiden, 2005; Taib, Ramayah, & Abdul Razak, 2008) Religiosity (IV) Attitude (IV) behavioral intention (DV) Data dikumpulkan selama one month melalui online questionnaire. Responden terpilih dengan convenience sampling technique adalah 217 responden yang valid dari 237. Quantitativ analisis Penelitian ini menemukan bahwa individuals’ religiosity signifikan mempengaruhi attitude dan attitutude menjadi determinan terhadap behavioral intention dalam mengunakan jasa perbankan syariah. Taib, Ramayah, & Abdul Razak, 2008) Attitude (IV) religious  (IV) social influence (IV) behavioral intention to pengunaan pembiayaan Musyarakah Mutanaqisah  (DV) Data dalam riset ini dikumpulkan melalui survei pada 300 post graduate students dari 3 universities (International Islamic University Malaysia Universiti Teknologi MARA and Universiti Putra Malaysia). Data dianalisis dengan means of factor analysis, correlation and regression analysis. Attitude, religious and social influence memiliki pengaruh secara bersama-sama terhadap niat mengunakan jasa pembiayaan Musyarakah Mutanaqisah untuk pembiayaan kepemilikan perumahan bagi tamatan perguruan tinggi. (Lujja, Omar Mohammad, & Hassan, 2016) Attitude (IV) Subjective norm (IV) Behavioral intention to adopt IB (DV) Pendekatan quantitative dan the theory of reasoned action (TRA) serta structural equation modelling technique dipakai dalam menentukan determine the relationship attitude, subjective norm and public intention to adopt IB. Sampel penelitian ini berjumlah 300 bank customers di Uganda. Temuan riset ini mengungkap bahwa attitude positively influenced intention to adopt IB di kalangan perlangan IB di Uganda.
Sementara subjective norm influence to intention is mediated by attitude.
Berbagai  kajian  dan  riset  terdahulu  terkait      attititude  konsumen  dalam  kaitannya  dengan  dengan perbankan  sebagaimana  di  tabel  1.1.  di  atas  ditemukan  bahwa  attitude  memiliki  pengaruh  signifikan  pada behavioral intention (Bashir & Madhavaiah, 2015; Chiou & Shen, 2012). Secara khusus riset yang berkaitan langsung  dengan  perbankan  islam  (islamic  banking)  yang  dilakukan  diberbagai  negara  baik  yang  mayoritas penduduknya muslim atau minoritas muslim. Rani, et al dan Taib, et.al (Rani & Souiden, 2005; Taib et al., 2008) meneliti di Malaysia menemukan bahwa ada hubunga yang signifikan antara attitude dan intention untuk mengunakan produk dan jasa musyarakah mutanaqiasah. Di Uganda, juga ditemukan positif efect attitude pada intention dalam mengadopsi produk dan jasa bank Islam (Lujja et al., 2016). Mbawuni and Nimako menemukan di Ghana hal yang sama bahwa attittude konsumen memiliki efek terhadap behavioral intention kepada produk dan jasa perbankan Islam.
Berdasarkan hasil temuan berbagai penelitian di atas, maka dapat dirumuskan hipotesis: H1. Attitude memiliki hubungan dan pengaruh positif terhadap behavioral intention to purchase Islamic banking products and service

## Subjective Norm
Menurut kajian ilmu sosial, setiap orang berada lingkungan yang tidak bebas dengan nilai, ajaran serta budaya yang berlaku dan kelompok, kolega serta senior di dekatnya, Semua itu mempengaruhi seseorang (Cooke & Rousseau, 1988; Henrich, 2015) termasuk dalam proses pengambilan keputusan.  Subjective norm merupakan representasi dari faktor sosial yang mempengaruhi perilaku dan merupakan variable penting yang kedua, setelah attitude, sebagai determinants behavioral intention (Ajzen, 2012).
Subjective norm terbentuk dari persepsi tentang baik dan buruk atau support dan tidak support tentang sesuatu yang dilakukan dalam lingkungan sosial. Subjective norm menjadi social pressure atau sosial influence yang mendorong orang untuk berperilaku atau tidak (Ajzen, 2012; Watjatrakul, 2013). Subjective norm juga merefleksikan pandangan masyarakat apa yang penting atau tidak penting dilakukan (Hagger, 2019; Usman et al.,  2020).  serta  apa  yang  direkomendasikan  untuk  dilakukan.  (Malaquias  &  Hwang,  2016).  Ringkasnya, subjective norm memiliki kaitkan dengan perilaku seseorang dan menjadi unsur penting dalam memprediksi sebuah behavior intention (Effendi et al., 2020; Green & T., 2016).
Tabel 2. Related Studies in Subjective Norm and Behavior Intention
Nama Peneliti Variabel Data dan Analisis Temuan (Effendi et al., 2020; Green & T., 2016). compliance (IV), promotion (IV), services (IV), attitude (IV), subjective norms (IV) behavioral intention to use of services at Islamic rural banks (DV) The descriptive and structural equation model analyses were used to analyze the data. A random sampling technique is adopted with a sample size of 180 consumers of the Islamic rural banks. Hasil riset ini menyatakan bahwa Sharia system compliance, promotion, services, attitude, subjective norms memiliki significant effect intention on the use of services at Islamic rural banks. Namun knowledge on Sharia sebagai sub-variabel dari subjective norm ditemukan tidak significan. (Effendi et al., 2020; Green & T., 2016). Collectivist culture (IV) Individualist culture (IV) Behavioral intentions (DV) Sampel penelitian ini berjumlah 212 pelajar dari U.S. dan Korean. Studi ini melaporkan hasil pengujian subjective norm dengan proxy Collectivist dan Individualist cultural di dua negara yang berbeda. Ditemukan bahwa di Korea dengan collectivist culture dan di United States dengan individualist mempengaruhi consumers' behavioral intentions (Chan & Lu, 2011; Fu, Farn, & Chao, Subjective norm (IV) Riset ini mengunakan model Ditemukan melalui riset ini bahwa subjective norm and computer self-
2006; Ramayah, Rouibah, Gopi, & Rangel, 2009). Computer self- efficacy (IV) Behavioral intention to adopt Internet Banking. (DV) Technology Acceptance Model (TAM) dan Social Cognitive Theory. Structural Equation Modeling (SEM) is employed dipakai untuk menguji hipotesis. Data dikumpulkan melalui survei dengan jumah 499 university students. efficacy secara tidak langsung mempengaruhi behavioral intention to adopt Internet Banking. Sedangkan Perceived ease of use memiliki pengaruh tidak signifikan terhadap intention to adopt/use through perceived usefulness. (Chan & Lu, 2011; Fu et al., 2006; Ramayah et al., 2009). attitudes (IV), perceived ease of use (IV), subjective norms (IV), self-efficacy (IV) behavioral intention membayar pajak (DV) Data penelitian ini adalah data cross- sectional dari Taiwanese taxpayers in 2003. A nation- wide questionnaire- based survey, supported by the tax agency, was conducted. Temuan penelitian ini mengindikasikan bahwa attitudes, perceived ease of use, subjective norms, and self-efficacy memiliki pengaruh pada behavioral intention membayar pajak. (Chan & Lu, 2011; Fu et al., 2006; Ramayah et al., 2009). Attitude (IV) Subjective norm (IV) Behavioral inten- tion to use Internet stock trading (DV) Data riset ini diperoleh dari 144 current and potential investors di malaysia melalui penyebaran kuisioner. Analisis hasil penelitian mengunakan SEM Temuan riset ini menyatakan bahwa attitude and subjective norm memiliki hubungan positif dengan towards behavioral inten- tion to use Internet stock trading.
Sementara itu, attitude secara signifikan dipengaruhi oleh perceived ease of use and perceived usefulness. (Obeid & Kaabachi, 2016) Religious commitment, the amount of information held by consumers about Islamic finance, the relative advantage of Islamic banking lifestyle banking habits Subjective Norm/ Social Influence (IV) adoption of use Islamic banking (DV) Data diperoleh dari 239 respondents di Kota. Tunisia melalui penyebaran kuisioner. Analisis SEM digunakan untuk menjelaskan hasil penelitian. Penelitian ini menemukan bahwa faktor utama yang mempengaruhi dalam adopsi produk dan jasa perbankan syariah di Tunisia adalah implementasi nilai-nilai Islam di Islamic banking dan lifestyle, serta banking habits.
Social influence /subjecive norm does not have any effect on customers’ decisions to use banking service. (Lau, Yen, & Chau, 1997) wireless communication channels Dilaksanakan di Pasar Uang di Hong Kong. Model Decomposed Version Theory of Planned Dengan mengunakan Decomposed Version Theory of Planned Behavior (DTPB), riset ini menemukan bahwa subjective norm tidak affect investors’
technical, operational, financial social/organizational. (IV) investors’ adoption of on-line trading (DV) Behavior (DTPB) dipakai untuk mengidentifikasi faktor yang berefek pada investors’ adoption of on-line trading. adoption of on-line trading. Wireless communication channels technical, operational, financial merupakan variabel yang memiliki pengaruh signifikan terhadap investors’ adoption of on-line trading
Para peneliti sebagai di tabel 2 telah banyak melakukan pengujian secara empiric behavior intention toward Islamic banking dengan hasil yang variatif.  Subjective norma diungkap  sebagai variabel preditor  yang memiliki efek signifikan dalam memilih produk dan jasa Islamic (Chan & Lu, 2011; Fu et al., 2006; Ramayah et al., 2009). Namun beberapa studi juga ada yang menemukan bahwa subjctive norm tidak  berpengaruh positif dan signifikan dalam  behavioral intention to islamic banking   product.(Obeid & Kaabachi, 2016)
Berdasarkan berbagai hasil peneliti di atas dapat dirumuskan hypothesis sebagai berikut:
Subjective  norm  memiliki  hubungan  dan  pengaruh  positif  terhadap  behavioral  intention      to  purchase  Islamic  banking products
Efek variabel moderasi dari economics matter
Peneliti sebelumnya menemukan banyak faktor yang mempengaruhi   adopsi dan pemilihan jasa perbankan syariah dimana faktor tersebut lahir dari berbagai interaksi dan integrasi faktor physcology dan sosial.  Dalam perspektif ilmu sosial, masyarakat selalu mengalami perubahan dan sudah barang tentu faktor physology dan sosial juga berubah. Artinya, temuan-temuan yang telah diungkap tersebut tidaklah konstan. Untuk itu selalu dibutuhkan kajian yang melibatkan berbagai interaksi dan integrasi variabel determinant baik sebagai variabel dependent, intervening dan mediasi serta moderasi   agar kita lebih komprehensif memahami dan dapat mengup- date informasi di tengah perubahan sosial yang selalu terjadi.
Kajian  terdahulu  telah  banyak  menempatkan    variabel  moderasi  dan  menemukan  berbagai efeknya(Chawla  &  Joshi,  2018;  Hoque  et  al.,  2019,  2018;  Ismail  &  Mokhtar,  2016).  Namun  belum  dapat menjawab pertanyaan; dalam kondisi apakah attitude pelangan dan subjective norm memiliki efek positif  kuat terhadap    intentions  to  purchase  Islamic  banking  products?    Penulis  mengasumsikan  bahwa  economic consideration influence the relationship between customer attitude and subjective norm toward intentions to adopting Islamic banking products.
Masyarakat termasuk juga masyarakat muslim bersikap rasional dalam aktivitas ekonomi. Interaksi dengan  lembaga  keuangan  syariah  bukan  hanya  didorong  oleh  upaya  implementasi  ajaran  yang  dianut  dan diyakini namun juga didorong oleh  pertimbangan keuntungan secara ekonomi yang didapat. (H. Amin, 2017; Bashir & Madhavaiah, 2015; Kaipio, Seppänen, & Somersalo, 2005; Nugraheni & Widyani, 2020; Sheth & Parvatiyar,  1995;  Ul-Haq,  Butt,  Ahmed,  &  Al-Said,  2019).  PLS  method  yang  sangat  dikenal  sebagai  basis operasional perbankan syariah masih sedikit dilakukan pengujian apakah PLS memiliki pengaruh pada Islamic banking  customer  attitude  and  intentions(Hoque  et  al.,  2019).  Oleh  sebab  itu,  model  ini  sangat  tepat  untuk menjawab sebuah pertanyaan kritis, will economic consideration enhance orattenuate, relantionship between customers’ attitude and subjective norm toward intentions to adopt Islamic banking products?
Inkonsistensi  yang  ditemukan  dari  hasil  riset-riset  terdahulu  menunjukkan  variabel  attitude  dan subjective norm belum mapan sebagai predictor. Oleh karena terbuka peluang variabel lain dapat diposisikan sebagai  moderasi.  Dari  penelusuran  literatur  ditemukan  penelitian  terdahulu  ditemukan  bahwa  variabel moderasi yang digunakan;    age (Hamid & Masood, 2011) Educational Background (Mbawuni & Nimako, 2017; Nugraheni & Widyani, 2020; Widyastuti, Sumiati, Herlitah, & Melati, 2020), income (Azlan et al., 2015; Moreno, Lafuente, Carreón, & Moreno, 2017) dan marital status(Chawla & Joshi, 2018), dan  knowledge of riba (Aji et al., 2020).
Tulisan ini mempropose profit and loss sharing dan financial risk sebagai variabel moderasi. Pemilihan variabel ini didasari bahwa sebagai konsumen setiap nasabah memiliki tujuan maksimum utility. Keputusan nasabah  memilih  dan  mengunakan  jasa  dan  produk  yang  ditawarkan  oleh  perbankan  didasari  kepada pencapaian  tujuan  ini.  Profit  yang  maksimum  dan    resiko  keuangan  yang  paling  minimum  menjadi pertimbangan nasabah dalam mengambil keputusan mengunakan jasa dan produk perbankan(Dar & Presley, 2000; Hoque et al., 2018; Manzoor, Aqeel, & Sattar, 2010; Mirakhor & Zaidi, 2007)

## Profit and loss sharing
Perbankan  syariah  menawarkan  produk  dan  jasa  keuangan  deposito  dan  pembiayaan  harus  in  line  dengan prinsip syariah dan menjadi basis setiap kontrak yang dilaksanakan.  Prinsip syariah dimaksud adalah prinsip bagi-hasil (Profit and Loss Sharing/PLS).  PLS merupakan pola pembagian keuntungan dan resiko antara para pihak  yang  terlibat  kontrak/akad  di  lembaga  keuangan  syariah  (Razak  &  Taib,  2011).    Prinsip    PLS  ini diimplementasikan pada akad mudharabah and musharakah(Dar & Presley, 2000). Dalam akad ini profits dan risks ditanggung bersama investor (nasabah) dengan fund users (bank) berdasarkan nisbah yang disepakati dan proposi modal masing-masing pihak.
Setiap bisnis memiliki resiko ketidakpastian antara   untung dan rugi.  Kerugian usaha dalam kontrak yang  memakai  prinsip    PLS    menjadi  tanggungan  penuh  pihak  pemilk  modal  (investor)  dan  bank  sebagai pengelola dana hanya menanggung  kerugian skil, tenaga, dan waktu yang telah dicurahkan dalam menjalankan usaha (Dar & Presley, 2000). Dalam produk dan jasa keuangan dengan skema kontrak PLS, di awal para pihak sama-sama mengetahui proporsi keuntungan yang akan diperoleh namun nominal pasti dari proporsi diketahui di ahkir setelah ada hasil yang diperoleh. Oleh karenanya, return sangat ditentukan oleh kinerja bisnis   (Dar & Presley, 2000)
Berbagai  riset  menemukan  bahwa  profit  dan  loss  sharing  memengaruhi  intention  mengunakan  jasa bank (Awan & Bukhari, 2011; Sayani & Miniaoui, 2013). Sebagai bukti kepatuhan kepada apsek syariah, PLS menjadi komitmen bank untuk melaksanakannya. Kepatuhan bank syariah pada seluruh produk dan jasa yang ditawarkan ke konsumen menjadi faktor penting sebagai pendorong yang kuat nasabah   interaksi ke lembaga keuangah syariah (Erol & El-Bdour, 1989; Gerrard & Barton Cunningham, 1997; Hamid & Masood, 2011; Haron, Ahmad, & Planisek, 1994; Metawa & Almossawi, 1998; Othman.A & Owen.L, 2001; Shome, Jabeen, & Rajaguru, 2018; Ullah & Lee, 2012).
Berdasarkan penjelasan di atas dapat dirumuskan hypothesis sebagai berikut: H3. PLS memperkuat hubungan attitude muslim toward behavioral intention purchase Islamic banking services H4. PLS memperkuat hubungan subjective norm muslim toward behavioral intention purchase Islamic banking services

## Percieved financial risk
Setiap bisnis mengandung resiko termasuk bisnis perbankan. Resiko tersebut dapat diantaranya resiko sosial dan financial risk(Srivastava & Sharma, 2006) Financial risk diartikan sebagai  the posssibility of losing sejumlah uang  dalam  transaksi  perbankan.(Tingchi  Liu,  Brock,  Cheng  Shi,  Chu,  &  Tseng,  2013)  Financial  risk merupakan  gambaran ketidakpastian  hasil  (Srivastava & Sharma, 2006)). Oleh karenanya, setiap nasabah mencari dan mengali informasi sebanyak mungkin terkait akan kemungkinan mengunakan jasa dan produk bank.
Kegiatan bisnis termasuk bisnis di perbankan Islam sarat dengan berbagai potensi resiko. Potensi resiko tersebut dalam berbegai levelnya memiliki pengaruh pada pembelian (purchase)  product dan jasa (Thambiah, Ismail, & Malarvizhi, 2011). Produk dan jasa di lembaga keuangan syariah dapat dikatakan yang memiliki seem riskier karena. return tidak ditentukan.  Jika bisnis beroperasi dalam kondisi yang tidak baik maka perbankan Islam akan mengalami resiko  yang. tingggi (Thambiah et al., 2011). Hal ini dapat berefek pada pelangggan untuk memilih mengunakan produk dan jasa perbankan Islam.
Dalam  banyak  literature  diinformasikan.  bahwa.  perceived  risk  (percepsi  tentang  resiko)  dapat mempengaruhi  sikap  dan  perilaku  nasabah  dalam  mengambil  keputusan  memilih  mengunakan  jasa  bank termasuk di perbankan syariah. Pengaruh tersebut   dapat dibedakan  sesuai  situasi tingkat dan bentuk resiko yang ada(Bashir & Madhavaiah, 2015; Mandrik & Bao, 2005; Srivastava & Sharma, 2006).Persepsi konsumen tentang  financial risk memiliki efek kepada proses pengambilan keputusan terkait produk dan jasa atau adopsi sistem perbankan Islam (Penz & Hogg, 2011; Srivastava & Sharma, 2006).
Berdasarkan penjelasan di atas dapat dirumuskan hypothesis sebagai berikut: H5. Percieved financial risk memperkuat hubungan attitude muslim toward behavioral intention purchase Islamic banking services
H6. Percieved financial risk memperkuat hubungan subjective norm muslim toward behavioral intention purchase Islamic banking services

## Berdasarkan uraian di atas, dapat dimodelkan sebuah framework sebagai berikut

## SIMPULAN
Intention behaviuor perlu dikembangkan dengan pendekatan syariah melalui penerapan teori maqasid syariah pada intention behavior.   Pendekatan ini masih sedikit dikaji peneliti.  Nilai-nalai maqasid syariah yang dapat diimplementasikan  dalam  intention  behavior  adalah  preservation  of  religion  and  health,preservation  of progeny,preservation of intellect; and preservation of wealth.(H. Amin, Abdul-Rahman, & Razak, 2014)(Hassan & Ismail, 2011)
Dalam penelurusan temuan-temuan penelitian terkait Islamic consumer behaviour yang mengunakan maqasid syariah pada intention behavior masih sangat terbatas(H. Amin, 2017; H. Amin et al., 2014; L. Amin et al., 2011; Mohammed, Razak, & Taib, 2005).dan wiilingness pada asuransi syariah (Ayinde & Echchabi, 2012; Jham & Khan, 2008; Khan et al., 2020). Kajian maqasid syariah yang  banyak dilakukan dikaitkan dengan kesejahteraan dan  keadilan (L. Amin et al., 2011; Mohammed et al., 2005)
Dalam Islam konsep dan model pendagunaan harta dari persepketif maqasid syariah dapat diuraikan sebagai berikut: (1). Mengenai kepemilikan mutlak harta/segala sesuatu yang ada di muka bumi ini adalahmilik Allah. Firman
Allah dalam QS. Toha ayat 6:
“Kepunyaan-Nya lah semua yang ada di langit, semua yang di bumi, semua yang di antara keduanya, dan semua yang di bawah tanah.” (QS. Toha, 20]. (2). Status harta yang dimiliki manusia adalah: amanah (titipan) dari Allah (QS. al-Maidah ayat 18) dan sebagai bekal ibadah, yakni untuk melaksanakan perintah-Nya dan melaksanakan muamalah di antara sesama manusia (QS. Ali Imran ayat 134) (Aprianto, 2017)
Kemaslahatan dalam harta sebagai tujuan syariat (maqashid syariah) memiliki tingkatan yang berbeda. Pertama, dharuriyat adalah perihal utama dan penting. Dalam menjaga harta Islam menjadikan wajib mencari yang halal. Kedua, hajiyat adalah hal yang diperlukan untuk mendukung dharuriyat yaitu denga akad atau kontrak di dalam kegiatan bisnis. Ketiga, tahsiniyat adalah merupakan yang menyempurnakan untuk tingkatan pertama  dan  kedua.  Untuk  mendukung  mencari  harta  yang    halal  dan  adanya  akad  maka  yang menyempurnakan kedua tingkatan sebelumnya adalah etika dan perilaku bisnis yang baik(Yaacob & Azmi, 2012).

## Rencana Riset Berikutnya
Selain  mengembangan  dari  pendekatan  yang  digunakan,  ke  depan  riset  juga  dapat  diarahkan  pada  sasaran kelompok yang spesifik seperti kelompok millenial. Kelompok ini merupakan proporsi penduduk paling banyak
ATTITUDE OBJECTIVE NORM PROFIT SHARING BEHAVIOR INTENTION TOWARD ISLAMIC BANKING PERCIEFED FINANCIAL RISLE H1 H2 H3 H4 H5 H6
dan  memiliki  potensi  kuatan  pasar.    Oleh  karenanya,  marketer  dalam  menetapkan  strategi  pemasaran menempatkan kaum millenial sebagai segment yang menjadi perhatian serius. Pemerintah serta pihak lainnya dalam  melakukan  akselerasi  market  share  perbankan  syariah  juga  memperhatikan  dan  mempertimbangkan kaum  millenial.  Hal  ini  selain  karena  proporsi  jumlah  mereka  yang  banyak  dari  keseluruhan  populasi,  juga potensi dan karakteristik yang melekat kuat pada generasi ini. Salah itu perbedaan itu berkaitan dengan  behavior orientations, including the purchase behavior (Williams & Page, 2011). Student merupakan kelompok potensial masa depan  dengan alasan  penerimaan mereka di masa depan (earnings) (Lewis, 1982). Mereka membutuhkan jasa bank untuk memenuhi kebutuhan  finansial mereka dan life cycle (Tootelian & Gaedeke, 1996). Student ini menjadi merupakan  anggota masyarakat yang dominant  retail banking untuk dekade ke depan  (McCrindle, 2014). Generasi millenial merupakan generasi yang memiliki strong tendency terhadap. teknology dan media. sosial serta. secara intensif beriteraksi dengan internet(Kasri & Chaerunnisa, 2021). Khusus. di Indonesia kluster millenial meruapakan kelompok dengan jumlah terbanyak dari keseluruhan junlah penduduk yaitu 33,75 %. atau 91 juta penduduk Indonesia(BPS, 2018)
Namun riset yang secara spesifik membidik kelompok khusus masyarakat muslim yaitu student muslim millenial  di  dunia  pendidikan  tinggi  masih  terbatas  dikaji  oleh  periset  sebelumnya.  Literature  review    yang pernah dilakukan oleh Tucker dan Jubb(Tucker & Jubb, 2017) menjelaskan bahwa   kelompok student tidak memiliki kesamaan (not homogeneous) faktor yang mempengaruhi mereka dalam  memilih bank. Perbedaan geografis dan segment student membawa perbedaan pula dalam keputusan memilih bank.  Selain itu kelompok khusus  lainnya  seperti  pedagang  muslim,  pengusaha  wanita  muslimah,  kelompok  yang  mengklain  sebagai kelompok hijrah dan lainnya.

## REFERENSI/ REFERENCES
Ahmed Sallam, M., & Ali Algammash, F. (2016). the Effect of Attitude Toward Advertisement on Attitude Toward Brand and Purchase Intention. International Journal of Economics, Commerce and Management United Kingdom , IV (2), 21–29. Diambil dari http://ijecm.co.uk/ Aji, H. M. (2017). Examining the moderating role of high-versus-low scepticism toward Halal labels: findings from Indonesia. International Journal of Islamic Marketing and Branding , 2 (4), 278. https://doi.org/10.1504/ijimb.2017.10010054
Aji, H. M., Berakon, I., & Riza, A. F. (2020). The effects of subjective norm and knowledge about riba on intention to use e-money in Indonesia. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-10- 2019-0203
Ajzen, I. (2012). Martin fishbein’s legacy: The reasoned action approach. Annals of the American Academy of Political and Social Science , 640 (1), 11–27. https://doi.org/10.1177/0002716211423363
Amin, H. (2017). Consumer behaviour of Islamic home financing: Investigating its determinants from the theory of Islamic consumer behaviour. Humanomics , 33 (4), 517–548. https://doi.org/10.1108/H-12- 2016-0102
Amin, H., Abdul-Rahman, A. R., & Razak, D. A. (2014). Theory of Islamic consumer behaviour: An empirical study of consumer behaviour of Islamic mortgage in Malaysia. Journal of Islamic Marketing , 5 (2), 273–301. https://doi.org/10.1108/JIMA-06-2013-0042 Amin, H., Rahim Abdul Rahman, A., Laison Sondoh, S., & Magdalene Chooi Hwa, A. (2011). Determinants of customers’ intention to use Islamic personal financing: The case of Malaysian Islamic banks. Journal of Islamic Accounting and Business Research , 2 (1), 22–42. https://doi.org/10.1108/17590811111129490 Amin, L., Sujak, S. F., Ramlee, S. N. S., Samian, A. L., Haron, M. S., & Mohamad, M. N. (2011). Educating the Ummah by introducing Islamic bioethics in genetics and modern biotechnology. Procedia - Social and Behavioral Sciences , 15 , 3399–3403. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2011.04.308 Amin, M., Rezaei, S., & Abolghasemi, M. (2014). User satisfaction with mobile websites: the impact of perceived usefulness (PU), perceived ease of use (PEOU) and trust. Nankai Business Review International , (4), 58–274. Diambil dari http://dx.doi.org/10.1108/NBRI-01-2015-0001 Aprianto, N. E. K. (2017). Konsep Harta dalam Tinjauan Maqashid Syariah. Journal of Islamic Economics Lariba , 3 (2), 65–74. https://doi.org/10.20885/jielariba.vol3.iss2.art2 Åström, Z. H. O. (2013). Survey on customer related studies in Islamic banking. Journal of Islamic Marketing ,
4 (3), 294–305. https://doi.org/10.1108/JIMA-07-2012-0040 Awan, H. M., & Bukhari, K. S. (2011). Customer’s criteria for selecting an Islamic bank: Evidence from Pakistan. Journal of Islamic Marketing , 2 (1), 14–27. https://doi.org/10.1108/17590831111115213
Ayinde, L. O., & Echchabi, A. (2012). Perception and adoption of Islamic insurance in Malaysia: An empirical study. World Applied Sciences Journal , 20 (3), 407–415. https://doi.org/10.5829/idosi.wasj.2012.20.03.1954
Azlan, A., Jamal, A., Kamal, W., Mohdrahimie, R., Roslemohidin, A. K., & Osman, Z. (2015). The Effects of Social Influence and Financial Literacy on Savings Behavior: A Study on Students of Higher Learnfile:///C:/Users/sexy7278/Desktop/Acedemics/semester 7/Thesis/product/data/Marked/IJOL-2018-0017.pdfing Institutions in Kota Kinabalu, Sabah. International Journal of Business and Social Science , 6 (111), 110–119.
Bashir, I., & Madhavaiah, C. (2015). Consumer attitude and behavioural intention towards Internet banking adoption in India. Journal of Indian Business Research , 7 (1), 67–102. https://doi.org/10.1108/JIBR-02- 2014-0013
BPS. (2018). No Title . Chan, S., & Lu, M. (2011). Understanding Internet Banking Adoption and Use Behavior. Advanced Topics in Global Information Management, Volume 5 , 12 (3), 21–43. https://doi.org/10.4018/9781591409236.ch014.ch000
Chawla, D., & Joshi, H. (2018). The Moderating Effect of Demographic Variables on Mobile Banking Adoption: An Empirical Investigation. Global Business Review , 19 (3_suppl), S90–S113. https://doi.org/10.1177/0972150918757883
Chiou, J. S., & Shen, C. C. (2012). The antecedents of online financial service adoption: The impact of physical banking services on Internet banking acceptance. Behaviour and Information Technology , 31 (9), 859–871. https://doi.org/10.1080/0144929X.2010.549509 Cooke, R. A., & Rousseau, D. M. (1988). Behavioral Norms and Expectations: A quantitative approach to the assessment of organizational culture. Group & Organization Management , 13 (3), 245–273. https://doi.org/10.1177/105960118801300302
Dar, H. a, & Presley, J. R. (2000). Lack of Profit Loss Sharing in Islamic Banking : Management and Control Imbalances. International Journal of Islamic Financial Services , 2 (00), 9–12. Diambil dari http://www.iefpedia.com/english/wp-content/uploads/2009/09/Lack-of-Profit-Loss-Sharing-in- Islamic-Banking-Management-and-Control-Imbalances.pdf
Effendi, I., Murad, M., Rafiki, A., & Lubis, M. M. (2020). The application of the theory of reasoned action on services of Islamic rural banks in Indonesia. Journal of Islamic Marketing , (May). https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2020-0051
Elhajjar, S., & Ouaida, F. (2019). An analysis of factors affecting mobile banking adoption. International Journal of Bank Marketing , 38 (2), 352–367. https://doi.org/10.1108/IJBM-02-2019-0055 Erol, C., & El-Bdour, R. (1989). Attitudes, behaviour and patronage factors of bank customers towards islamic banks. International Journal of Bank Marketing , 7 (6), 31–37. https://doi.org/10.1108/02652328910132060 Fishbein, M., & Azjen, I. (1975). Belief, Attitude, Intention, and Behavior: An Introduction to Theory and Research. Reading, MA: Addison-Wesley. Contemporary Sociology , 6 (2), 244–245.
Fu, J. R., Farn, C. K., & Chao, W. P. (2006). Acceptance of electronic tax filing: A study of taxpayer intentions. Information and Management , 43 (1), 109–126. https://doi.org/10.1016/j.im.2005.04.001 Gerrard, P., & Barton Cunningham, J. (1997). Islamic banking: A study in Singapore. International Journal of Bank Marketing , 15 (6), 204–216. https://doi.org/10.1108/02652329710184433 Green, C. L., & T., R. (2016). Cross-Cultural Examination of the Fishbein Behavioral Intentions Model Author ( s ):
Chol Lee and Robert T . Green Published by : Palgrave Macmillan Journals Stable URL : http://www.jstor.org/stable/155211 REFERENCES Linked references are available on JST . 22 (2), 289–305. Hagger, M. S. (2019). The reasoned action approach and the theories of reasoned action and planned behavior. In Oxford Bibliographies in Psychology . https://doi.org/10.1093/OBO/97801998283400240 Hamid, A., & Masood, O. (2011). Selection criteria for Islamic home financing: a case study of Pakistan. Qualitative Research in Financial Markets , 3 (2), 117–130. https://doi.org/10.1108/17554171111155357 Haron, S., Ahmad, N., & Planisek, S. L. (1994). Bank patronage factors of muslim and non-muslim customers. International Journal of Bank Marketing , 12 (1), 32–40. https://doi.org/10.1108/02652329410049599
Hassan, A., & Ismail, M. Z. (2011). The infusion of Environmental Education (EE) in chemistry teaching and students’ awareness and attitudes towards environment in Malaysia. Procedia - Social and Behavioral Sciences , 15 , 3404–3409. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2011.04.309 Henrich, J. (2015). Culture and social behavior. Current Opinion in Behavioral Sciences , 3 , 84–89.
https://doi.org/10.1016/j.cobeha.2015.02.001 Hoque, M. E., Kabir Hassan, M., Hashim, N. M. H. N., & Zaher, T. (2019). Factors affecting Islamic banking behavioral intention: the moderating effects of customer marketing practices and financial considerations. Journal of Financial Services Marketing , 24 (1–2), 44–58. https://doi.org/10.1057/s41264- 019-00060-x
Hoque, M. E., Nik Hashim, N. M. H., & Azmi, M. H. Bin. (2018). Moderating effects of marketing communication and financial consideration on customer attitude and intention to purchase Islamic banking products: A conceptual framework. Journal of Islamic Marketing , 9 (4), 799–822. https://doi.org/10.1108/JIMA-01-2017-0005
Ismail, S., & Mokhtar, S. S. M. (2016). Moderating role of perceived benefit on the relationship between attitude and actual purchase. International Review of Management and Marketing , 6 (7Special Issue), 22–28. Jalil, M. A., & Rahman, M. K. (2014). The impact of Islamic branding on consumer preference towards Islamic banking services: an empirical investigation in Malaysia. Journal of Islamic Banking and Finance , 2 (1), 209–229. Diambil dari https://www.academia.edu/7161105/The_Impact_of_Islamic_Branding_on_Consumer_Preference_to wards_Islamic_Banking_Services_An_Empirical_Investigation_in_Malaysia
Jham, V., & Khan, K. (2008). Determinants of performance in retail banking: Perspectives of customer satisfaction and relationship marketing. Singapore Management Review , 35–45.
Jing, P., Huang, H., Ran, B., Zhan, F., & Shi, Y. (2019). Exploring the factors affecting mode choice intention of autonomous vehicle based on an extended theory of planned behavior-A case study in China. Sustainability (Switzerland) , 11 (4), 1–20. https://doi.org/10.3390/su11041155
Kaipio, J. P., Seppänen, A., & Somersalo, E. (2005). Inference of velocity fields with tomographic measurements. 4th World Congress in Industrial Process Tomography , 625–630. Kasri, R. A., & Chaerunnisa, S. R. (2021). The role of knowledge, trust, and religiosity in explaining the online cash waqf amongst Muslim millennials. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-04-2020-0101
Khan, N., Sarwar, A., & Tan, B. C. (2020). Determinants of purchase intention of halal cosmetic products among Generation Y consumers. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-11-2019- 0248
Lau, A., Yen, J., & Chau, P. Y. K. (1997). Adoption of online trading in theHong Kong financial market. Journal of Electronic Commerce research , 2 (2), 58–65.
Lewis, B. R. (1982). Student Accounts — A Profitable Segment? European Journal of Marketing , 16 (3), 63–72. https://doi.org/10.1108/EUM0000000004839
Liu, T. M., Brock, L. J., Shi, C. G., Chu, R., & Tseng, T. (2013). Perceived benefits, perceived risk, and trust Influences on consumers’ group buying behaviour. Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics , 25 (2), 225-248.
Lujja, S., Omar Mohammad, M., & Hassan, R. (2016). Modelling public behavioral intention to adopt Islamic banking in Uganda: The theory of reasoned action. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management , 9 (4), 583–600. https://doi.org/10.1108/IMEFM-08-2015-0092 Malaquias, R. F., & Hwang, Y. (2016). An empirical study on trust in mobile banking: A developing country perspective. Computers in Human Behavior , 54 , 453–461. https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.08.039 Mandrik, C. A., & Bao, Y. (2005). Exploring the Concept and Measurement of General Risk Aversion. Advances in Consumer Research , 32 (32), 531–539.
Manzoor, M. M., Aqeel, M., & Sattar, A. (2010). Factors paving the way towards Islamic banking in Pakistan. World Academy of Science, Engineering and Technology , 42 (6), 1663–1669.
Marimuthu, M., Jing, C. W., Gie, L. P., Mun, L. P., & Ping, T. Y. (2010). Islamic Banking : Selection Criteria and Implications. Global Journal of Human Social Science , 10 (4), 52–62.
Mbawuni, J., & Nimako, S. G. (2017). Determinants of Islamic banking adoption in Ghana. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management , 10 (2), 264–288. https://doi.org/10.1108/IMEFM-04-2016-0056
McCrindle, M. (2014). The ABC of XYZ: Understanding the Global Generations. The ABC of XYZ:
Understanding the Global Generations , (October), 264. Diambil dari http://mccrindle.com.au/resources/The-ABC-of-XYZ_Chapter-1.pdf Metawa, S. A., & Almossawi, M. (1998). Banking behavior of Islamic bank customers: Perspectives and implications. International Journal of Bank Marketing , 16 (7), 299–313.
https://doi.org/10.1108/02652329810246028 Mirakhor, A., & Zaidi, I. (2007). Profit and Loss sharing contracts in islamic finance. In Hanbook of Islamic Banking . Mohammed, M. O., Razak, D. A., & Taib, F. M. (2005). The Performance Measures of Islamic Banking Based on the Maqasid Framework . 1967 (123), 53–57.
Moreno, F. M., Lafuente, J. G., Carreón, F. Á., & Moreno, S. M. (2017). The Characterization of the Millennials and Their Buying Behavior. International Journal of Marketing Studies , 9 (5), 135. https://doi.org/10.5539/ijms.v9n5p135
Nugraheni, P., & Widyani, F. N. (2020). A study of intention to save in Islamic banks: the perspective of Muslim students. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-11-2019-0233 Obeid, H., & Kaabachi, S. (2016). Empirical investigation into customer adoption of Islamic banking services in Tunisia. Journal of Applied Business Research , 32 (4), 1243–1256. https://doi.org/10.19030/jabr.v32i4.9734 OJK. (2021). Statistik Perbankan Syariah . Jakarta.
Othman.A, & Owen.L. (2001). Adopting and Measuring customers service quality (SQ) in Islamic banks : a case study in kuwait finance house. International Journal of Islamic Financial Service , 3 (1) .
Penz, E., & Hogg, M. K. (2011). The role of mixed emotions in consumer behaviour: Investigating ambivalence in consumers’ experiences of approach-avoidance conflicts in online and offline settings. European Journal of Marketing , 45 (1), 104–132. https://doi.org/10.1108/03090561111095612 Ramayah, T., Rouibah, K., Gopi, M., & Rangel, G. J. (2009). A decomposed theory of reasoned action to explain intention to use Internet stock trading among Malaysian investors. Computers in Human Behavior , 25 (6), 1222–1230. https://doi.org/10.1016/j.chb.2009.06.007 Rani, N., & Souiden, M. (2005). Consumer attitudes and purchase intentions toward Islamic banks: the influence of religiosity: International Journal of Bank Marketing , 33 (2), 143–161.
Razak, D. A., & Taib, F. M. (2011). Consumers’ perception on Islamic home financing Empirical evidences on Bai Bithaman Ajil (BBA) and diminishing partnership (DP) modes of financing in Malaysia. Journal of Islamic Marketing, Vol. 2 (2), 165–176.
Salim, D. P. (2015). The transnational and the local in the politics of Islam: The case of west Sumatra, Indonesia. In The Transnational and the Local in the Politics of Islam: The Case of West Sumatra, Indonesia . https://doi.org/10.1007/978-3-319-15413-8
Sayani, H., & Miniaoui, H. (2013). Determinants of bank selection in the United Arab Emirates. International Journal of Bank Marketing , 31 (3), 206–228. https://doi.org/10.1108/02652321311315302 Sheth, J. N., & Parvatiyar, A. (1995). Relationship marketing in consumer markets: Antecedents and consequences. Journal of the Academy of Marketing Science: Official Publication of the Academy of Marketing Science , 23 (4), 255–271. https://doi.org/10.1177/009207039502300405 Shome, A., Jabeen, F., & Rajaguru, R. (2018). What drives consumer choice of Islamic banking services in the United Arab Emirates? International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management , 11 (1), 79–95. https://doi.org/10.1108/IMEFM-03-2017-0066
Singer, D., Avery, A., & Baradwaj, B. (2008). Management innovation and cultural adaptivity in international online banking. Management Research News , 31 (4), 258–272. https://doi.org/10.1108/01409170810851339
Srivastava, K., & Sharma, N. K. (2006). Exploring the multidimensional role of involvement and perceived risk in brand extension. International Journal of Commerce and Management , Vol. 21 , 410–427. Taib, F. M., Ramayah, T., & Abdul Razak, D. (2008). Factors influencing intention to use diminishing partnership home financing. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management , 1 (3), 235–248. https://doi.org/10.1108/17538390810901168 Thambiah, S., Ismail, H., & Malarvizhi, C. A. (2011). Islamic retail banking adoption: A conceptual framework. Australian Journal of Basic and Applied Sciences , 5 (12), 649–657.
Tingchi Liu, M., Brock, J. L., Cheng Shi, G., Chu, R., & Tseng, T. H. (2013). Perceived benefits, perceived risk, and trust: Influences on consumers’ group buying behaviour. Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics , 25 (2), 225–248. https://doi.org/10.1108/13555851311314031 Tootelian, D. H., & Gaedeke, R. M. (1996). Targeting the college market for banking services. Journal of Professional Services Marketing , 14 (2), 161–172. https://doi.org/10.1300/J090v14n02_11 Tucker, M., & Jubb, C. (2017). “Bank and product selection - an Australian student perspective”, International. International Journal of Bank Marketing , 12 (7), 1–32.
https://doi.org/10.1108/02652323199400002 Ul-Haq, S., Butt, I., Ahmed, Z., & Al-Said, F. T. (2019). Scale of religiosity for Muslims: an exploratory study. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-03-2016-0018
Ullah, S., & Lee, K. H. (2012). Do customers patronize Islamic banks for Sharia compliance. Journal of Financial Services Marketing , 17 (3), 206–214. https://doi.org/10.1057/fsm.2012.18 Usman, H., Mulia, D., Chairy, C., & Widowati, N. (2020). Integrating trust, religiosity and image into technology acceptance model: the case of the Islamic philanthropy in Indonesia. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-01-2020-0020 Watjatrakul, B. (2013). ***The effects of social influence, knowledge and perceptions. Journal of Systems and Information Technology . Widyastuti, U., Sumiati, A., Herlitah, & Melati, I. S. (2020). Financial education, financial literacy, and financial Behaviour: What does really matter? Management Science Letters , 10 (12), 2715–2720. https://doi.org/10.5267/j.msl.2020.4.039
Williams, K. C., & Page, R. A. (2011). Marketing to the Generations. Journal of Behavioral Studies in Business , 5 , 1–17. Diambil dari http://www.www.aabri.com/manuscripts/10575.pdf Xue, D. (2015). Analysis of the Influence Factors of Bank Financial Products Customer Satisfaction Based on the Perceived Risk and Perceived Benefits Theory. International Journal of Managerial Studies and Research (IJMSR) , 3 (2), 9–14.
Yaacob, Y., & Azmi, I. A. G. (2012). Entrepreneur’s Social Responsibilities From Islamic Perspective: A Study of  Muslim  Entrepreneurs  In  Malaysia. Procedia  -  Social  and  Behavioral  Sciences , 58 (1999),  1131–1138. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.09.1094