Published by Jurusan Pendidikan Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang, Indonesia
Vol. 4  No. 2, 2021 Page 240-250

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah dalam Menggunakan Kartu Kredit
Imtihan 1 , Ikhwan Hasan 2 dan Putri Anisak 3
Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Sosial dan Humaniora, Universitas Nahdlatul Ulama Sumatera Barat imtihan05@gmail.com 1
Abstract : The purpose of this study was to determine the factors that influence customer interest in using a credit card PT. Bank Negara Indonesia Padang. The type of research is descriptive  and  qualitative  research.  The  sampling  technique  used  is  Purposive  sampling. The type of data used is primary and secondary  data. The data analysis technique used is multiple linear regression by using t test and F test. The results of this study indicate that: (1) advertising has a positive and significant effect on customer interest in using a credit card PT. Bank Negara Indonesia Padang, (2) lifestyle has a positive and significant effect on  customer  interest  in  using  a  credit  card  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Padang,  (3) customer value has a positive and significant effect on customer interest in using a credit card PT. Bank Negara Indonesia Padang and (4) advertising, lifestyle and customer value have a positive and significant effect on customer interest in using a credit card PT. Bank Negara Indonesia Padang.
Keywords : advertising, lifestyle, customer value and interest in using a credit card
This is an open access article distributed under the Creative Commons 4.0 Attribution License, which permits unrestricted use, distribution, and reproduction in any medium, provided the original work is properly cited. ©2018 by author.

## PENDAHULUAN
Bank  merupakan  sebuah  Lembaga  keuangan  yang  menyediakan  jasa  keuangan  bagi seluruh lapisan masyarakat dan dikelola secara profesional.  Agar nasabah tetap bertahan dan meningkat  dari  tahun  ke  tahun  maka  perbanakan  harus  mampu  memenuhi  kebutuhan masyarakat  yang  selalu  menginginkan  pelayanan  yang  bersifat  praktis  dan  sederhana.  Salah satu produk perbankan yang banyak di manfaatkan oleh masyarakt modern dalam bertransaksi adalah  produk  perbankan  berupa  kartu  kredit.  Melalui  penggunaan  kartu  kredit  Nasabah dapat melakukan transaksi dengan cara yang lebih efektif tanpa harus memiliki sejumlah uang karena pembayaran dilakukan oleh bank dan kemudian nasabah membayar pembelian tersebut beserta bunga sesuai dengan tanggal jatuh tempo penagihan.
Supriyono (2011) menjelaskan bahwa produk-produk perbankan yang sering di gunakan oleh masyarakat antara lain yaitu: (1) funding , (2) investasi, (3) lending, sedangkan jasa-jasa  lain yang  diberikan  antara  lain,  yaitu:  (1) safe  deposit  box, (2)  bank  garansi,  (3) trade  finance ,  (4) pembayaran  kartu  kredit  dan  sebagainya.  Seiring  pendapat  ahli  di  atas  Kasmir  (2017)  juga menyatakan bahwa bank memiliki produk dalam bentuk (1) tabungan, berupa giro , tabungan, dan deposito ,  (2)  dalam  bentuk  kredit,  berupa  kredit  investasi,  kredit  modal  kerja,  kredit produktif,  dan  kredit  perdagangan.  Selanjutnya  jasa-jasa  lainnya  yang  diberikan  oleh  bank
antara lain, yaitu: (1) transfer, (2) kliring , (3) inkaso, (4) letter of credit, (5) bank garansi, (6) bank card dan (7) safe deposit box.
PT.  Bank  Negara  Indonesia  (PERSERO)  merupakan  salah  satu  jenis  bank  nasional Indonesia yang menawarkan produk  kartu  kredit kepada para  nasabah  sesuai dengan tingkat pendapatan  yang  diperoleh  para  nasabah.  Menurut  ketentuan  Bank  Indonesia No.11/11/PBI/2009 yang dimaksud kartu kredit adalah alat pembayaran dengan menggunakan kartu  yang  dapat  digunakan  untuk  melakukan  pembayaran  atas  kewajiban  yang  timbul  dari suatu  kegiatan  ekonomi,  termasuk  transaksi  pembelanjaan  dan  atau  penarikan  tunai,  dimana pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan pembayaran pada waktu yang disepakati baik dengan pelunasan sekaligus ataupun dengan pembayaran secara angsuran.
Latumaerissa  (2013)  menjelaskan  bahwa bank  card atau  sering  di  sebut  jasa  kartu  kredit merupakan “uang plastik” yang dikeluarkan oleh bank dan berfungsi sebagai alat pembayaran di  tempat-tempat  tertentu  serta  dapat  diuangkan  pada  berbagai  tempat  seperti  di  ATM (Automated  Teller  Machine). Secara  umum  para  pengguna  kartu  kredit  pada  PT.  Bank  Negara Indonesia  terdiri  atas  lapisan  masyarakat  kelas  menengah  kebawah  sampai  pada  lapisan masyarakat  kelas  atas.  Tingginya  minat  masyarakat  dalam  penggunaan  kartu  kredit  tidak terlepas dari manfaat yang dirasakan oleh masyarakat dengan memanfaatkan jasa kartu kredit yang  di  tawarkan  oleh  bank.  Berdasarkan  observasi  awal,  pengguna  kartu  kredit  PT.  Bank Negara Indonesia dari tahun 2016 – 2019 adalah sebagai berikut:

## Tabel 1. Daftar Perkembangan Nasabah Pengguna Kartu Kredit PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang
Tahun Jumlah Pengguna Pertumbuhan (%) 2016 75.786 Nasabah - 2017 90.896 Nasabah 15,11 2018 110.967 Nasabah 20,01 2019 140.112 Nasabah 29,15

## Sumber: PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang2020
Berdasarkan  Tabel  1  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  penggunaan  kartu  kredit  dari  tahun 2016  sampai  tahun  2019  mengalami  perkembangan.  Persentase  penggunaan  kartu  kredit  BNI cabang padang pada tahun 2017 mengalami peningkatan sebesar 15,11% dibandingkan dengan tahun  2016.  Selanjutnya  pada  tahun  2018  juga  terjadi  peningkatan  sebesar  20,01%  dibanding dengan tahun 2017. Hal yang sama juga teradi pada kasus tahun 2019, dimana pada tahun 2019 juga terjadi peningkatan sebesar 29,15% dibanding tahun 2018.
Wang  dan  Tsai  (2014)  berpendapat  semakin  tinggi  keinginan  seseorang  untuk menggunakan  sebuah  teknologi,  maka  semakin  tinggi  pula  probabilitas  seseorang  untuk menggunakan  teknologi  tersebut.  Selanjutnya  Kotler  and  Keller  (2016)  menjelaskan  ‘minat sebagai perilaku yang dirasakan konsumen sebagai respon terhadap objek yang menunjukkan keinginan  untuk  melakukan  perilaku”.  Oleh  sebab  itu  minat  merupakan  keinginan  atau ketertarikan  seorang  nasabah  pada  suatu  hal  dan  akan  menuntun  untuk  melakukan  suatu perilaku tertentu  sesuai  dengan perasaan  nasabah. Perasaan  nasabah atas minat tersebut akan memiliki  dua  kemungkinan  yang  akan  terjadi,  yaitu  pertama  di  akhiri  dengan  keputusan pembelian  yang  berarti  menjadi  nasabah  dari  produk  yang  ditawarkan  oleh  bank  dan  kedua
tidak  di  akhiri  dengan  keputusan  pembelian  atau  penggunaan  dari  produk  tersebut  yang berarti tidak menjadi nasabah dari produk yang ditawarkan oleh bank.
Berdasarkan  fenomena  dilapangan,  peneliti  berasumsi  terdapat  tiga  faktor  utama  yang sangat  mempengaruhi  minat  seseorang  dalam  menggunakan  kartu  kredit.  Pertama;  faktor periklanan.  Lupiyoadi  dan  Hamdani  (2014)  menjelaskan  bahwa  periklanan  merupakan  salah satu  bentuk  dari  komunikasi  impersonal  yang  digunakan  oleh  perusahaan  barang  atau  jasa. Pesan periklanan meliputi dua unsur utama, yaitu (1) daya tarik yang mencerminkan gagasan sentral  dari  pesan  dan  (2)  metode  presentasi  yang  digunakan  untuk  menyajikan  apa  yang hendak  dijual  kepada  konsumen  (Tjiptono:2015).  Oleh  sebab  itu  menurut  peneliti  melalui media  periklanan  maka  hal  tersebut  akaan  mampu  meningkatkan  minat  nasabah  untuk menggunakan kartu kredit BNI.
Dua,  adalah  faktor  gaya  hidup.  Latumaerissa  (2013)  mengemukakan  penggunaan  kartu kredit  berkaitan  dengan  gengsi  atau brand  image yang  di  timbulkan  dari  penggunaan  kartu kredit. Hal yang sama juga  dijelaskan oleh Opan Arifudin, dkk (2021) dengan  hasil penelitian bahwa  terdapat  pengaruh  signifikan  antara  gaya  hidup  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu kredit  bank  danamon.  Lebih  lanjut  dijelaskan  bahwa  pembobotan  gaya  hidup  yang  paling tinggi nilai pembobotannya adalah gengsi dan trendy yang menandakan bahwa memiliki kartu kredit mempunyai gengsi dan trendy sesuai dengan kriteria yang di inginkan
Tiga,  faktor  nilai  pelanggan.  Nilai  pelanggan  merupakan  selisih  antara  manfaat  yang diperoleh  nasabah  dari  penggunaan  kartu  kredit  dengan  upaya  dan  pengorbanan  yang dilakukannya  untuk  mendapatkan  dan  menggunakan  jasa  tersebut.  Andriasan  (2016) mendefinisikan customer value atau nilai pelanggan adalah perbedaan antara manfaaat total dan total pengorbanan yang dirasakan oleh konsumen dalam membeli produk atau jasa. Hal senada juga  di  jelaskan  oleh  Yee  et  al  (2012)  yang  menyatakan  bahwa  nilai  pelanggan  adalah perbandingan  antara  manfaat  yang  di  terima  dan  pengorbanan  yang  di  rasakan  dari  sebuah layanan yang telah di berikan.
Berdasarkan fenomena di atas maka melalui periklanan, gaya hidup dan nilai pelanggan maka  hal  tersebut  akan  mampu  meningkatkan  minat  nasabah  atau  calon  nasabah  untuk menggunakan kartu kredit. Dari sudut positif penggunaan kartu kredit yang secara tepat oleh nasabah akan membantu dalam kehidupan sehari-hari nasabah atau calon nasabah. Akan tetapi bagi  nasabah  atau  calon  nasabah  yang  tidak  cermat  dalam  memanfaatkan  kartu  kredit  akan membuat  mereka  terjebak  dalam  hutang  yang  berkepanjangan  dengan  judul  yang dikemukakan  adalah  “Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  dalam Menggunakan Kartu Kredit PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang”.
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  (1)  mengetahui  pengaruh  periklanan  terhadap  minat nasabah  dalam  menggunakan  kartu  kredit  pada  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Cabang  Padang; (2)  mengetahui  pengaruh  gaya  hidup  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan  kartu kredit  pada  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Cabang  Padang;  dan  (3)  mengetahui  pengaruh  nilai pelanggan  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan  kartu  kredit  pada  PT.  Bank  Negara Indonesia  Cabang  Padang;  dan  (4)  mengetahui  pengaruh  periklanan,  gaya  hidup  dan  nilai pelanggan  secara  bersamaan  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan  kartu  kredit  pada PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  penelitian kuantitatif.  Adapun  pendekatan  yang  digunakan  adalah  pendekatan  deskriptif  kuantitatif. Populasi dari penelitian adalah seluruh Nasabah PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Cabang Padang.  Pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan  teknik Purposive Sampling yang didasarkan pada tujuan tertentu dengan kriteria khusus yang terdapat pada populasi. Berdasarkan hal di tersebut maka sampel yang digunakan dalam penelitian ini berjumlah  50  responden  yang  tergolong  pada  Nasabah  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Cabang Padang.
Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  berupa  Angket. Penyusunan  angket  didasarkan  pada skala  Likert yang  telah  dimodifikasi  yang  sifatnya  positif dan  negativ.  Teknik  analiis  data  yang  dipergunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan menggunakan Analisis  Regresi  Linear  Berganda melalui  pemanfaatan  program  SPSS (Statistical Product Service Solution). Adapun bentuk kerangka konseptual penelitian ini dapat dilihat pada gambar 1 berikut:
Gambar 1. Kerangka Konseptual
Berdasarkan gambar 1 di atas maka hipotesis penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. H 1 =  Diduga  periklanan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu kredit
2. H 2 =  Diduga  gaya  hidup  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu kredit
3. H 3 =  Diduga  nilai  pelanggan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan kartu kredit
4. H 4 =  Diduga  periklanan,  gaya  hidup  dan  nilai  pelanggan  berpengaruh  signifikan terhadap minat menggunakan kartu kredit
Selanjutnya,  di  dalam  penelitian  ini  pengolahan  data  sebelum  menggunakan  analisis regresi berganda dilakukan uji prasyarat.
Periklanan (X1) Gaya Hidup (X2) Nilai Pelanggan (X3) Minat Menggunaan Kartu Kredit (Y) H 1 H 2 H 3 H 4

## HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil Penelitian
Penelitian  yang dilakukan bertujuan  untuk  mengetahuai pengaruh periklanan dan gaya hidup  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit  pada  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Cabang Padang.  Pada  tahap  ini  dilakukan  uji  asumsi  normalitas  dengan  menggunakan One  Sample  of Kolmogrov-Smirnov Test. Dari hasil analisis tersebut diperoleh nilai Sig semua variabel > 0.05 hal ini berarti bahwa semua variabel datanya terdistribusi secara normal. Hal ini dapat dilihat pada tabel 2 di bawah ini:

## Tabel 2. Uji normalitas One-Sample Kolmogrov-Smirnov Test
Periklanan (X1) Gaya Hidup (X2) Nilai Pelanggan (X3) Minat Nasabah (Y) N 50 50 50 50 Normal Parameters a Mean 29.5600 31.5200 28.8400 30.3200 Std. Deviation 3.07830 3.72109 3.20942 4.14256 Most Extreme Differences Absolute .137 .081 .177 .117 Positive .137 .068 .102 .085 Negative -.088 -.081 -.177 -.117 Kolmogorov-Smirnov Z .970 .576 1.250 .831 Asymp. Sig. (2-tailed) .303 .894 .088 .495 Sumber : Pengolahan Data Statistik SPSS (2021)
Berdasarkan  tabel  di  atas  terlihat  bahwa  nilai  Sig  semua  variabel  >  0.05  hal  ini  berarti bahwa semua datanya terdistribusi secara normal. Setelah diketahui bahwa semua data bersifat normal  maka  pengolahan  data  dilanjutkan  dengan  uji  multikolinearitas  dan  uji heterokedestisitas.  Uji  multikolinearitas  bertujuan  untuk  melihat  apakah  dalam  model  regresi linear  berganda  ditemukan  adanya  korelasi  diantara  variabel  independent.  Berdasarkan  hasil uji  multikolinearitas  diketahui  masing-masing  VIF (Varians  Inflating Faktor) <  10,0.  Idris  (2012) mengemukakan  apabila  nilai  VIF  sekitar  1  maka  model  tidak  terkena  persoalan multikolinearitas.  Oleh  sebab  itu,  tidak  terdapat  masalah  multikolinearitas  diantara  sesama variabel  bebas.  Langkah  berikutnya,  yaitu  mengetahui  ada  atau  tidak  penyimpangan- penyimpangan asumsi klasik dengan melakukan uji heterokedastisitas.
Uji heterokedastisitas yang dilakukan dapat dilihat pada scatterplot, penyebaran residual dalam penelitian ini tidak teratur, plot terpancar dan tidak membentuk pola tertentu, sehingga hal ini berarti tidak terjadi gejala  heterokedastisitas atau persamaan  regresi memenuhi asumsi heterokedastisitas.  Setelah  diketahui  tidak  terdapat  masalah  multikolinearitas  dan heterokedestisitas  maka  tahap  berikutnya  dilakukan  uji  data  dengan Analisis  Regresi  Linear Berganda guna mengetahui seberapa besar pengaruh variabel periklanan, gaya hidup dan nilai pelanggan  terhadap  variabel  minat  nasabah  menggunakan  kartu  kredit  PT.  Bank  Negara Indonesia cabang Padang. Hasil uji analisis regresi linear berganda ini dapat dilihat pada tabel Coefficient’s yang terdapat pada tabel 3 di bawah ini;
Tabel 3. Koefisien Regresi dan Uji t
Model
Unstandardized
Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -3.454 5.490 -.629 .532 Periklanan (X1) .396 .163 .294 2.429 .019 Gaya Hidup (X2) .354 .137 .318 2.575 .013 Nilai Pelanggan (X3) .379 .150 .293 2.531 .015

## Sumber : Pengolahan Data Statistik SPSS (2021)
Dalam  penelitian  ini,  terdapat  empat  hipotesis.  Hipotesis  pertama  periklanan berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit.  Berdasarkan  hasil  olahan data  uji  t  pada  tabel  2  di  atas  diperoleh  nilai  t hitun g  sebesar  2.429  >  t tabel 2.00  dengan  nilai  Sig sebesar  0.019  <  0.05.  Hal  ini  menunjukan  periklanan  (X 1 )  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit  (Y).  Hipotesis  kedua  dalam  penelitian  ini  adalah gaya  hidup  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit.  Berdasarkan hasil olahan data uji t pada tabel 2 di atas diperoleh nilai t hitung sebesar 2.575 > t tabel 2.00 dengan nilai  Sig  sebesar  0.013  <  0.05.  Hal  ini  menunjukan  gaya  hidup  (X2)  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menggunakan kartu kredit (Y).
Hipotesis  ketiga  dalam  penelitian  ini  adalah  nilai  pelanggan  berpengaruh  signifikan terhadap minat menggunakan kartu kredit. Berdasarkan hasil olahan data uji t pada tabel 2 di atas diperoleh  nilai t hitung sebesar 2.531 > t tabel 2.00 dengan nilai Sig sebesar 0.015 < 0.05. Hal ini menunjukan  nilai  pelanggan  (X3)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menggunakan kartu kredit (Y). Hipotesis keempat dalam penelitian ini adalah periklanan, gaya hidup dan nilai pelanggan berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan kartu kredit. Guna  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  tiga  variabel  bebas  yaitu  periklanan,  gaya  hidup dan  nilai  pelanggan  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit  maka  dilakukan  uji  data dengan Analisis Regresi Linear Berganda. Adapun hasil persamaan regresi pada penelitian ini dapat ditulis sebagai berikut:
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + e
Y = 3.454 + 0.396X 1 + 0.354X 2 + 0.379X 3 + e
Berdasarkan  persamaan  di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  variabel  periklanan  memiliki koefisien  regresi  sebesar  0.396  artinya  apabila  periklanan  meningkat  satu  satuan  maka  minat menggunakan kartu kredit juga akan meningkat sebesar 0.396 dengan anggapan variabel bebas lainnya  tetap.  Selanjutnya,  koefisien  gaya  hidup  sebesar  0.354  artinya  apabila  variabel  gaya hidup  meningkat  satu  satuan  maka  minat  menggunakan  kartu  kredit  juga  meningkat  sebesar 0.354  dengan  anggapam  variabel  bebas  lainnya  tetap.  Selanjutnya,  koefisien  nilai  pelanggan sebesar  0.379  artinya  apabila  variabel  nilai  pelanggan  meningkat  satu  satuan  maka  minat menggunakan kartu kredit juga akan meningkat sebesar 0.379 dengan anggapan variabel bebas lainnya  tetap.  Selanjutnya  dilakukan  uji  hipotesis  berupa  uji  F  dan  koefisien  determinasi (R Square ). Adapun hasil uji F yang diperoleh dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Tabel 4. Uji F Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 385.484 3 128.495 12.979 .000 a Residual 455.396 46 9.900 Total 840.880 49
a. Predictors: (Constant), Nilai Pelanggan (X3), Periklanan (X1), Gaya Hidup (X2)
b. Dependent Variable: Minat Nasabah (Y)
Berdasarkan hasil analisis diperoleh nilai F hitung sebesar 12.979 > F tabel 3.18 dengan nilai Sig 0.000  <  0.05.  Hal  ini  berarti,  terdapat  pengaruh  periklanan  (X1),  gaya  hidup  (X2)  dan  nilai pelanggan terhadap minat menggunakan kartu kredit (Y).

## Tabel 5. Koefisien Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .677 a .458 .423 3.14641 a. Predictors: (Constant), Nilai Pelanggan (X3), Periklanan (X1), Gaya Hidup (X2)
Tabel di atas menunjukkan besarnya Adjusted R Square sebesar 0.423 atau 42.3%. hal  ini berarti  bahwa  42.3%  minat  menggunakan  kartu  kredit  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Cabang Padang  dipengaruhi  oleh  variabel  periklanan,  gaya  hidup  dan  nilai  pelanggan  sisanya  57.7% dipengaruhi oleh variabel lain.

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Periklanan terhadap Minat Menggunakan Kartu Kredit PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang
Berdasarkan  uji  t  telah  diperoleh  hasil  bahwa  periklanan  (X 1 )  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit  (Y).  periklanan  merupakan  salah  satu bentuk promosi yang dilakukan dalam bentuk tayangan, gambar, atau kata-kata yang tertuang dalam bentuk brosur, spanduk, baliho,  koran, majalah, TV, radio ataupun  internet. Periklanan ini merupakan salah satu bentuk strategi tidak langsung yang didasari pada informasi tentang keunggulan  atau  keuntungan  suatu  produk  yang  disusun  sedemikian  rupa  sehingga menimbulkan  rasa  menyenangkan  yang  akan  mengubah  pikiran  seseorang  untuk  melakukan pembelian.
Lupiyoadi  dan  Hamdani  (2014)  menjelaskan  bahwa  periklanan  merupakan  salah  satu bentuk  dari  komunikasi  impersonal  yang  digunakan  oleh  perusahaan  barang  atau  jasa.  Lebih lanjut  Moriarty  (2011)  mengemukakan  bahwa  iklan  adalah  suatu  bentuk  komunikasi  yang kompleks yang terjadi untuk mengejar tujuan dan menggunakan strategi untuk mempengaruhi pemikiran, rasa dan tindakan konsumen. Berdasarkan hal tersebut maka dengan meningkatnya minat  nasabah  untk  menggunakan  kartu  kredit  berarti  tujuan  dari  periklana  telah  tercapai. Aqsa (2015) menjelaskan bahwa sikap dapat menjadi pengaruh bagi konsumen untuk berminat pada suatu produk.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nuri  luluk  khusnaeni  (2017)  yang  berjudul  pengaruh iklan  terhadap  sikap  konsumen  serta  dampaknya  pada  keputusan  pembelian  diperoleh  hasil bahwa semakin baik  iklan televisi maka konsumen akan memberikan sikap yang lebih positif yang  akhirnya  dapat  menimbulkan  keputusan  pembelian.  Hasil  penelitian  ini  juga  didukung oleh penelitian yang dilakukan oleh Asmarullah (2019) yang berjudul anlisis pengaruh promosi penjualan  dan  periklanan  terhadap  pemakaian  kartu  kredit  bank  mandiri  di  kota  Palembang dengan hasil penelitian menemukan promosi penjualan dan periklanan berpengaruh terhadap pemakaian  kartu  kredit.  Oleh  sebab  itu,  menurut  peneliti  melalui  media  periklanan  maka  hal tersebut akaan mampu meningkatkan minat nasabah atau calon nasabah  untuk menggunakan kartu kredit BNI.

## Pengaruh Gaya Hidup terhadap Minat Menggunakan Kartu Kredit PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang
Berdasarkan  uji  t  diperoleh  hasil  bahwa  gaya  hidup  (X 2 )  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit  (Y).  Kotler  dan  Keller  (2016:192), menjelaskan bahwa gaya  hidup (lifestyle) adalah pola  hidup seseorang  di dunia  diekspresikan dalam  aktivitas,  minat  dan  opininyayang  tercermin  dalam  kegiatan,  minat,  dan  pendapat. Lebih  lanjut  Latumaerissa  (2013)  mengemukakan  penggunaan  kartu  kredit  berkaitan  dengan gengsi  atau brand  image yang  di  timbulkan  dari  penggunaan  kartu  kredit  tersebut.  Opan Arifudin,  dkk  (2021)  dengan  hasil  penelitian  bahwa  terdapat  pengaruh  signifikan  antara  gaya hidup  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu  kredit  bank  danamon.  Lebih  lanjut  dijelaskan bahwa  pembobotan  gaya  hidup  yang  paling  tinggi  nilai  pembobotannya  adalah  gensi  dan trendy  yang  menandakan  bahwa  memiliki  kartu  kredit  mempunyai  gengsi  dan  trendy  sesuai dengan kriteria yang di inginkan
Hasil penelitian ini juga di dukung oleh penelitian yang dilakukan oleh Lubis dan Lubis (2012)  yang  mengemukakan  bahwa  penggunaan  kartu  kredit  di  Indonesia  sekarang  ini  selain alat  pengganti  pembayaran  namun  juga  telah  berfungsi  sebagai  gaya  hidup.  Lebih  lanjut dijelaskan  bahwa  dengan  menggunakan  kartu  kredit  terdapat  suatu  kebanggaan  yang menunjukkan  bahwa  mereka  berhasil  secara  ekonomi.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan penelitian  yang dilakukan oleh Juliastuti (2016) yang menerangkan bahwa gaya  hidup hedonis berpengaruh  terhadap  keinginan  berbelanja (impulse  buying) oleh  konsumen  dengan menggunakan  kartu  pembayaran  elekronik.  Selanjutnya,  hasil  penelitian  ini  juga  didukung oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Fauzan  (2017)  Yang  berjudul  “Gaya  Hidup  Nasabah  dan Keputusan  Penggunaan  Kartu  Kredit”  dengan  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  variabel gaya hidup achievers mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan menggunakan kartu kredit.
Pengaruh  Nilai  Pelanggan  terhadap  Minat  Menggunakan  Kartu  Kredit  PT.  Bank Negara Indonesia Cabang Padang
Berdasrkan  uji  t  diperoleh  hasil  bahwa  nilai  pelanggan  (X 3 )  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit  (Y).  Tjiptono  (2011:19),  mengemukakan terdapat pengaruh  nilai pelanggan terhadap  penggunaan suatu produk ataupun jasa. Dimana apabila  nilai  yang  dinikmati  pelanggan  lebih  besar  dibandingkan  dengan  nilai  biaya  yang
dikeluarkan  oleh  konsumen  maka  konsumen  akan  memilih  untuk  menggunakan  produk ataupun  jasa  dari  perusahaan  tersebut.  Hal  senada  juga  di  jelaskan  oleh  Yee  et  al  (2012) yang menyatakan  bahwa  nilai  pelanggan  adalah  perbandingan  antara  manfaat  yang  di  terima  dan pengorbanan  yang  di  rasakan  dari  sebuah  layanan  yang  telah  di  berikan.  Kotler  dan  Kelller (2016)  menjelaskan “customer  perceived  value  is  the  difference  between  the  prospective  customer’s evaluation  of  all  the  benefits  and  all  the  costs  of  an  effering  and  the  perceived  alternatives” .  Hal  ini berarti, apabila manfaat yang diperoleh nasabah dari penggunaan kartu kredit lebih besar dari pada  biaya  yang  dikorbankan  maka  nasabah  atau  calon  nasabah  cenderung  menggunakan kartu kredit dalam kehidupan sehari-hari mereka.
Lebih  lanjut,  dalam  penelitian  Ammy  (2020)  yang  berjudul  pengaruh  persepsi  manfaat dan  persepsi  risiko  terhadap  keputusan  penggunaan  kartu  kredit  bank  BCA  diperoleh  hasil bahwa keputusan pembelian menggunakan  kartu  kredit bank BCA  dipengaruhi oleh persepsi manfaat  dan  persepsi  risiko.  Selanjutnya  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Siddiqquei  (2012) menemukan  bahwa  nilai  pelanggan  memiliki  pengaruh  dan  memiliki  hubungan  yang  positif terhadap  kepuasan  konsumen.  Berdasarkan  pendapat  para  ahli  di  atas  maka  nilai  pelanggan mampu  mempengaruhi  minat  nasabah  atau  calon  nasabah  untuk  menggunakan  karu  kredit. Pemberian pelayanan yang baik kepada nasabah akan membentuk pandangan dan pengalaman yang  baik  di  dalam  diri  nasabah  dan  hal  ini  akan  mampu  meningkatkan  jumlah  pengguna kartu kredit serta merekomendasikan kepada keluarga, teman, lingkukan kerja dan sebagainya

## Pengaruh  Periklanan,  Gaya  Hidup  dan  Nilai  Pelanggan  terhadap  Minat Menggunakan Kartu Kredit PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang
Berdasarkan  Analisis  Regresi  Linear  Berganda  melalui  uji  t,  uji  F  dan  koefisien determinasi (R  Square )  diperoleh  hasil  bahwa  periklanan  (X 1 ),  gaya  hidup  (X 2 )  dan  nilai pelanggan  (X 3 )  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit (Y).  Kotler  and  Keller  (2016)  menjelaskan  ‘minat  sebagai  perilaku  yang  dirasakan  konsumen sebagai  respon  terhadap  objek  yang  menunjukkan  keinginan  untuk  melakukan  perilaku”. Lebih  lanjut  Kotler  dan  Keller  (2016)  mengemukakan  bahwa  perilaku  konsumen  untuk melakukan pembelian dipengaruhi oleh factor budaya, social dan pribadi.  Pada factor budaya; terdapat sub budaya dan kelas social, pada factor social terdapat kelompok referensi, keluarga, serta  peran  social  dan  status.  Selanjutnya  pada  factor  pribadi,  terdapat  usia,  pekerjaan  atau keadaan  ekonomi,  kepribadian,  gaya  hidup  dan  nilai.    Berdasarkan  teori  tersebut  dan  hasil penelitian  yang  dilakukan  dapat  dilihat  bahwa  periklnan,  gaya  hidup  dan  nilai  pelanggan, merupakan  tiga  factor  yang  dapat  mempengaruhi  minat  seseorang  untuk  menggunakan sebuah produk atau jasa.
Wang dan Tsai (2014:28) berpendapat bahwa semakin tinggi  keinginan seseorang  untuk menggunakan  sebuah  teknologi,  maka  semakin  tinggi  pula  probabilitas  seseorang  untuk menggunakan  teknologi  tersebut.  Hasil  penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Ni  Made  Dwi  Aksami  dan  I  Made  Jember  yang  berjudul  analisis  minat menggunakan  layanan  E-money  pada  masyarakat  kota  Denpasar  dengan  hasil  bahwa pendapatan,  aspek  manfaat,  aspek  kemudahan  dan  factor  keamanan  secara  resempak berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan  layanan e-money. Hasil  penelitian  ini didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Opan  Arifudin,  dkk  (2021)  dengan  hasil
penelitian bahwa terdapat pengaruh signifikan antara kelas social, pengalaman konsumen dan gaya  hidup  terhadap  perilaku  penggunaan  kartu  kredit  bank  danamon  secara  simultan. Bersarkan hal di atas maka periklanan, gaya hidup dan nilai pelanggan berpengaruh terhadap minat menggunakan kartu kredit. Pada PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa  (1)  periklanan  berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  kartu  kredit;  (2)  gaya  hidup  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan kartu kredit; dan (3) periklanan dan gaya hidup secara bersamaan berpengaruh terhadap minat menggunakan kartu kredit. Berdasarkan hasil penelitian dan kesimpulan, maka untuk  meningkatkan  minat  nasabah  dan  calon  nasabah  menggunakan  kartu  kredit  pada  PT. Bank Negara Indonesia Cabang Padang.
Selanjutnya,  beberapa  hal  yang  dapat  dilakukan  pada  masa  yang  akan  datang  untuk menjamin  konsep ini antara  lain: (1) penelitian ini  hanya mengambil contoh PT. Bank Negara Indonesia  Cabang  Padang  diharapkan  penelitian  berikutnya  wilayah  yang  dijadikan  sampel lebih luas sehingga mewakili populasi nasabah atau calon nasabah pengguna kartu kredit dan (2)  penelitian  selanjutnya  agar  menambahkan  faktor-faktor  lain  yang  belum  diteliti  pada penelitian ini sehingga dapat memperkuat konsep mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah dan calon nasabah untuk menggunakan kartu kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Ammy,  Muhammad,  I  Gustiany  dan  Arjuna  Wiwaha.  (2020).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat  dan Persepsi Risiko terhadap Keputusan Penggunaan Kartu Kredit Bank BCA. Jurnal Ilmiah WIDYA Ekonomika Vol. 2 No.2 p: 93-102.
Andriasan, Sudarso. 2016. Manajemen Pemasaran Jasa Perhotelan. Yogyakarta: Budi Utama Aqsa,  Muhammad  dan  Dwi  K.  (2015).  Impact  of  Online  Advertising  on  Consumer  Attitudes and  Interest  Buy  Online.  International  Journal  of  Scientific  Technology  Research  Vol.4 Issue 04.
Asmarullah  Akbar,  Zakaria  Wahab,  A  Widaf  dan  Syamsurijal.  (2019).  Analisis  Pengaruh Promosi Penjualan  dan Periklanan terhadap  Pemakaian Kartu  Kredit Bank  Mandiri  di Kota Palembang. Jurnal Manajemen dan Bisnis Sriwijaya Vol. 17 No.1 p: 17- 30. Fauzan,  Muhammad.  (2017).  Gaya  Hidup  Nasabah  dan  Keputusan  Penggunaan  Kartu  Kredit.
Jurnal Bisnis dan Manajemen Vol. 7 No.2 p:181-192 Idris. (2012). Aplikasi Analisis Data Kuantitatif dengan Program SPSS. Padang: UNP.
Juliastuti,  A.N.  Hasanah  &  Faizah.  (2016).  Kepemilikan  Kartu  Pembayaran  Elektronik  tidak Memoderasi Gaya Hidup Hedonis terhadap Perilaku Impulse Buying. Jurnal Psikologi Vol. 2 No. 2 P:1-7
Kasmir. 2017. Analisis Laporan Keuangan. Jakarta: PT Rajagrafindo Persada.
Kotler,  Philip  and  Kevin  Lane  Keller,  2016.  Marketing  Managemen,  15th  Edition.  Pearson Education, Inc.
Latumaerissa, Julius R. 2013. Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: Salemba Empat. Lubis,  A.H  &  I  Lubis.    (2012).  Analisis  Perilaku  Masyarakat  Muslim  terhadap  Penggunaan Kartu Kredit di Kota Medan. Jurnal Ekonomi dan Keuangan. Vol. 1 No.1 p: 22-35. Lupiyoadi dan Hamdani. 2014. Manajemen Pemasaran Jasa. Jakarta: Salemba Empat. Moriarty,  Sandra,  Nancy  M  &  William  W.  (2011).  Advertising.  Edisi  Kedelapan.  Jakarta:
Kencana Prenada Media Group.
Ni Made Dwi Aksami dan I Made Jember (2019). Analisis Minat Penggunaan Layanan E-Money pada Masyarakat Kota Denpasar. Jurnal Ekonomi Pembangunan Universitas Udayana Vol.8 No 9 p: 2439- 2470.
Nuri  Luluk  Khusnaeni,  Edy  Yulianto  dan  Sunarti.  (2017).  Pengaruh  Iklan  terhadap  Sikap Konsumen  serta  Dampaknya  pada  Keputusan  Pembelian:  Survei  Pada  Mahasiswa  S1 Universitas Brawijaya Malang Pengguna Kartu Seluler Telkomsel 4G LTE yang pernah melihat iklan telkomsel 4G LTE Versi “Nixia Gammer”. Jurnal Administrasi Bisnis Vol. 47. No.2 p:49-56.
Opan  Arifudin,  Juhadi,  Yayan  Sofyan,  Rahman  Tanjong  dan  Fenny  Damayanti  Rusmana. (2021).  Pengaruh  Kelas  Sosial,  Pengalaman  dan  Gaya  Hidup  terhadap  Perilaku Penggunaan  Kartu  Kredit.  Jurnal  Ilmiah  Manajemen,  Ekonomi  dan  Akuntansi  Vol.5 No.1 p: 286-298.
Siddiqquei,  M.  Raza,  A.  Awan  H  &  Bukhari.  (2012).  Relationship  Between  Service  Quality, Perceived Value, Satisfaction and  Revisit Intention in Hotel Industry.  Interdisciplinary Journal of Contemporary Research Business, 788-805.
Sri Rahayu, Zuhriyah dan Silvia Bonita. (2015). Pengaruh Gaya Hidup dan Persepsi Mahasiswa terhadap  Keputusan  Pembelian  Secara  Online  di  Kota  Palembang.  Jurnal  Manajemen dan Bisnis Sriwijaya Vol. 13 No.3 p: 283-299.
Supriyono.  2011.  Akuntansi  Biaya  Pengumpulan  Biaya  dan  Penentuan  Harga.  Pokok,  Buku  1 Edisi 2. Yogyakarta: BPFE.
Tjiptono, Fandy. 2015. Strategi Pemasaran, Edisi 4. Jakarta: Andi Offset.
Wang,  Y.  H.,  &  Tsai,  C.  F.  (2014).  The  Relationship  Between  Brand  Image  and  Purchase Intention:  Evidence  from  Award  Winning  Mutual  Funds.  The  International  Journal  of Business and Finance Research, 8(2), 27–40.
Ye,  Et  Al.  2012.  Professional  Commitment  of  Information  Technology  Employees  Under Depression  Environments.  International  Journal  of  Electronic  Business  Management 10(1): 17-28.