Volume 7 Number 2, October 2023, page 173-181
Analisis  Literasi  Mahasiswa  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara Medan terhadap Pinjaman Online
Fikri Aprialdi 1* , Muhammad Dalimunthe 2 1, 2 Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Medan, Indonesia
fikri0601193111@uinsu.ac.id *

## ARTICLE INFO
Article history:
Received September 27, 2023 Revised September 30, 2023 Accepted October 01, 2023

## Abstract
Online  Loan  is  one  of  the  developing  financial  products  in  Indonesia. However,  many  illegal  online  lending  problems  are  caused  by  a  lack  of financial  literacy.  The  purpose  of  this  study  is  to  find  out  how  far  the knowledge  of  UIN  North  Sumatra  students  is  about  online  loans  and cases  experienced  by  UIN  North  Sumatra  students  after  using  fintech. This  study  used  data  collection  techniques  through  interviews, observation,  and  documentation.  In  this  study,  researchers  used  data validity tests through data triangulation. The data analysis used draws on the  Miles  and  Huberman  model.  In  this  study,  there  were  4  people  as informants,  consisting  of  UIN  North  Sumatra  students  who  had  made online  loan  transactions.  The  results  showed  that  the  positive  side  of online  loans  is  that  the  procedure  for  borrowing  money  in  online-based applications is easier and faster to meet their emergency fund.
Keywords : Online Loan, Students Literacy Published by Tapis : Jurnal Penelitian Ilmiah Website http://e-journal.metrouniv.ac.id/index.php/tapis/index This is an open access article under the CC BY SA license
https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/

## PENDAHULUAN
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  mencatat,  ada  3.903  aduan  masyarakat  terkait pinjaman online sejak 1 Januari hingga 29 Mei 2023. Pinjaman online saat ini semakin digemari  oleh  masyarakat  untuk  memenuhi  kebutuhan  mereka.  Kemajuan  teknologi dibidang  keuangan  semakin  memberikan  kemudahan  bagi  masyarakat  dengan menawarkan  kemudahan  dalam  hal  pinjam  meminjam.  Pinjaman  online  merupakan bantuan dalam bentuk finansial yang diberikan oleh penyedia pinjaman yang dilakukan secara daring.
Pinjaman  online  sendiri  merupakan  salah  satu  bukti  kemajuan financial technology ( fintech ). Pada masa pertumbuhan teknologi yang terus berkembang di masa ini,  industri  keuangan  merupakan  salah  satu  bidang  yang  mendapat  imbas  dari pertumbuhan  internet  yang  tidak  luput  dari  inovasi  baru  seperti  munculnya financial technology (Ansori,  2018). Financial  Technology merupakan  hasil  gabungan  antara teknologi  dengan  lembaga  keuangan  yang  akhirnya  mengubah  bentuk  bisnis  dari konvensional menjadi modern, yang awalnya dalam membayar harus bertatap-muka dan membawa  sejumlah  uang  kas,  kini  dapat  melakukan  transaksi  jarak  jauh  dengan melakukan pembayaran yang dapat dilakukan dalam hitungan detik saja (Suharyati, S., &  Ediwarman,  2020).  Definisi Fintech juga  terdapat  dalam  Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis

## Tapis : Jurnal Penelitian Ilmiah
Teknologi  Informasi,  bahwa Fintech adalah  penyediaan  jasa  keuangan  melalui  sistem elektronik  dengan  menggunakan  internet,  dimana  pemberi  pinjaman  dan  pemberi pinjaman  membuat  perjanjian  pinjaman  langsung  dengan  penerima  dalam  mata  uang Rupiah (Indonesia Internet Provider Association., 2023).
Fintech telah  menjadi  salah  satu  teknologi  yang  akan  merevolusi  industri perbankan karena telah menjadi perhatian publik sebagai tantangan teknologi yang akan terus  berkembang  dan  memberdayakan  perusahaan  untuk  bersaing  secara  efektif. Bahkan beberapa pemerintah di dunia telah memperhatikan tantangan ini dan menyusun kebijakan  serta  peraturan  untuk  mendukung  perkembangan Fintech (Wonglimpiyarat, 2017). Salah satu fintech yang sedang marak digunakan oleh masyarakat  ialah peer to peer  lending atau  pinjaman  online  (Santoso,  W.,  Trinugroho,  I.,  &  Risfandy,  2020). Peer  to  peer  lending atau  pinjaman  online  ialah  layanan  jasa  pinjam  meminjam  uang berbasis  teknologi  adalah  penyelenggaraan  layanan  jasa  keuangan  guna  untuk mempertemukan  pemberi  pinjaman  dengan  penerima  pinjaman  dalam  rangka melakukan  perjanjian  pinjaman  melalui  sistem  elektronik  dengan  menggunakan jaringan internet (Indonesia Financial Services Authority (OJK), 2020).
Permasalahan  akan  timbul  ketika  terjadi  keterlambatan  pembayaran  karena apabila  masyarakat  menggunakan fintech ilegal  maka  konsekuensi  yang  diterima  akan sangat  mengerikan  karena fintech ilegal  tersebut  tidak  diawasi  oleh  OJK.  Kasus-kasus seperti ini akan terus bertambah karena kurangnya pengetahuan tentang pinjaman online baik  mengenai  legalitas,  suku  bunga,  metode  penawaran,  dan  sebagainya  (Ober,  R., Guna,  A.,  &  Primawardani,  2020).  Pengetahuan  tentang  legalitas fintech peer  to  peer lending ini  sangat  dibutuhkan  untuk  menghindari  kasus-kasus  yang  akan  terjadi. Mengetahui tentang legalitas ini juga akan menimbulkan rasa aman dan nyaman karena kejelasan  perlindungan  hukumnya.  Melihat  dari  fenomena  yang  ada,  penulis mengangkat  topik  mengenai  Pinjaman  Online,  dengan  subjek  penelitian  yaitu Mahasiswa  UIN  Sumatera  Utara.  Kajian  ini  merupakan  kelanjutan  dari  studi (Kusumawardhany et al., 2021) mengenai analisis literasi informasi terhadap pinjaman online dengan subjek penelitian mahasiswa UIN Sumatera Utara.
Banyaknya  kasus  pinjaman  online  ilegal  yang  terjadi  saat  ini  tidak  dipungkiri merupakan  dampak  dari  kurangnya  pemahaman  mengenai  literasi  keuangan,  oleh karena  itu  dirasa  penting  bagi  mahasiswa  yang  merupakan  penerus  bangsa  dan merupakan  bagian  dari  masyarakat  untuk  memiliki  pengetahuan  mengenai  literasi keuangan  terkhusus  pada  pinjaman  online.  Mahasiswa  adalah  pelaku  ekonomi  namun sangat rentan secara finansial dan lebih mudah terpedaya dan terpengaruh oleh ajakan. Mahasiswa  juga  sangat  dekat  dengan  kemajuan  teknologi,  yang  mana  selalu  tertarik dengan sesuatu yang baru. Beberapa waktu lalu terjadi kasus dimana banyak mahasiswa salah  satu  universitas  ternama  yang  terjerat  pinjaman  online  untuk  mencari  dana tambahan  untuk  melaksanakan  kegiatan  kampus.  Selain  itu  tuntutan  gaya  hidup  dan ekonomi juga merupakan penyebab mahasiswa terjerat pinjaman online. Salah satu cara untuk mencegah para mahasiswa terjerat pinjaman online ini adalah dengan memahami literasi  keuangan  pada  pinjaman  online,  dengan  penulisan  penelitian  ini  diharapkan mahasiswa mampu lebih bijak melihat resiko yang akan dihadapi dalam memanfaatkan pinjaman  online.  Selain  itu  dengan  memahami  literasi  keuangan  mahasiswa  dapat melakukan perencanaan keuangannya dengan baik.

## METODE
Metodologi  penelitian  kualitatif  dan  pendekatan  studi  kasus  digunakan  karena tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  literasi  mahasiswa  UIN  Sumatera Utara terhadap pinjaman online. Pengumpulan data dilakukan dengan wawancara semi terstruktur.  Setiap  interaksi  informan,  termasuk  setiap  respon  yang  diberikan  selama kegiatan wawancara direkam oleh peneliti.
Data  primer  pada  penelitian  ini  bersumber  dari  hasil  wawancara  kepada perwakilan mahasiswa sebagai informan dari pinjaman online yang berjumlah 4 (empat) orang,  narasumber  dipilih  sebagai  pengguna  salah  satu  aplikasi  pinjaman  online.  Data sekunder  penelitian  ini  adalah  dokumen  dari  berbagai  artikel,  jurnal,  buku,  dan penelitian  sebelumnya  yang  bersangkutan  dengan Fintech khususnya  terkait  pinjaman online .
Selanjutnya  data  yang  diperoleh  diperiksa  dalam  tiga  tahap.  Pertama  kompresi data,  agar  data  yang  dikumpulkan  dalam  penelitian  ini  memberikan  gambaran  yang jelas,  informasi  peneliti  dari  wawancara,  bersama  dengan  hasil  pengisian  dan pemeriksaan literatur, dan pengamatan, kemudian dicatat. Oleh karena itu, reduksi data dapat menjadi jenis analisis yang merampingkan, mengambil, memusatkan, membuang, dan  mengatur  data  sehingga  kesimpulan  dapat  diturunkan  dan  divalidasi.  Kedua, penyajian data, agar data dalam penelitian ini lebih mudah ditarik kesimpulannya, maka data  gabungan  yang  telah  direduksi  tersebut  terlebih  dahulu  disajikan  dalam  bentuk uraian  singkat,  dalam  bentuk  bahasa  naratif.  Ketiga  kesimpulan,  berdasarkan  infomasi yang  dikumpulkan  dan  setelah  pemeriksaan  dan  analisis  menyeluruh,  kemudian menarik  kesimpulan  dari  peneliti.  Sebagai  solusi  dari  permasalahan  yang  telah ditetapkan  oleh  peneliti  sejak  awal,  penarikan  kesimpulan  diungkapkan  dalam  bentuk naratif (Miles, B. M. & Huberman, 1992).

## HASIL DAN PEMBAHASAN Literasi Mahasiswa terhadap Pinjaman Online

## 1. Dampak Pinjaman Online
Seiring  dengan  teknologi  informasi  yang  didukung  pula  dengan  teknologi komputer  yang  semakin  canggih,  teknologi  komunikasi  pada  saat  ini  menjadi  sarana penunjang  bagi  penyebaran  informasi  hampir  di  seluruh  dunia.  Jaringan  komunikasi global dengan fasilitas  komputer tersebut  dikenal sebagai  internet.  Internet  mempunyai pengertian sebagai suatu jaringan kerja komunikasi ( network ) yang bersifat global yang tercipta  dan  terkoneksinya  perangkat-perangkat  komputer,  baik  berbentuk  personal komputer maupun super komputer.
Pergerakan  teknologi  dengan  banyaknya  bermunculan  perusahaan-perusahaan rintisan  ( startup )  di  Indonesia  dapat  dikatakan  terus  mengalami  perkembangan  yang pesat. Jenis startup dibedakan menjadi dua, yaitu e-commerce dan financial technology ( fintech ). E-  commerce merupakan  perusahaan  yang  menyediakan  platform  jual  beli online, sementara istilah fintech lebih berpusat pada perusahaan yang melakukan inovasi dibidang jasa keuangan dengan sentuhan teknologi modern. Salah satu bentuk terobosan fintech adalah adanya utang piutang yang dilakukan secara online ( peer to peer lending ). Berdasarkan  pengamatan  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  peneliti,  diketahui bahwa fintech  peer  to  peer  lending atau  yang  sering  disebut  sebagai  pinjaman  online adalah  sebuah  lembaga  penyedia  jasa  yang  memberikan  pinjaman  tanpa  harus melaksanakan  pertemuan  langsung  dengan  cara  mengumpulkan  beberapa  syarat
dokumen  yang  dibutuhkan  lalu  menunggu  konfirmasi  pencairan  dana.  Sistem  ini  lebih praktis dan simpel serta lebih mudah untuk diakses dimana saja.
“Pinjaman  online  itu  sebuah  lembaga  yang  memberikan  kita  pinjaman  tanpa harus  datang  ke  kantor,  hanya  dengan  kita  mengumpulkan  file  dan  menunggu konfirmasi  dari  pihak  pemberi  pinjaman  untuk  proses  pencairan  dana” (narasumber 4).
“Pinjaman  online  itu  seperti  penyedia  jasa  pinjaman  uang  atau  fasilitas lainnya....” (narasumber 1).
“....pinjaman  online  itu  sama  ya  seperti  pinjaman  yang  lain,  hanya  saja  ini berbasis online jadi lebih mudah untuk diakses....” (narasumber 2).
Pemaparan yang disampaikan oleh ke 3 (tiga) narasumber tersebut sesuai dengan pengertian  pinjaman  online  menurut  POJK  Nomor  77/POJK.01/2016  yaitu penyelenggaraan  layanan  jasa  keuangan  yang  mempertemukan  pemberi  pinjaman dengan penerima pinjaman dalam rangka melakukan perjanjian pinjam-meminjam yang dilakukan  melalui  sistem  elektronik  dan  dengan  menggunakan  jaringan  internet (Otoritas Jasa Keuangan, 2016).
Hal  yang  membuat  pinjaman  online  mudah  diterima  dimasyarakat  ialah  karena kepraktisannya,  mulai  dari  pengajuan  yang  mudah,  proses  cepat,  dan  syaratnya  yang mudah.  Dengan  kemajuan  teknologi  yang  ada,  hampir  seluruh  proses  pinjaman  online dilakukan  secara  online  atau  melalui  digital.  Sehingga  memungkinkan  pemohon mengajukan permohonan pinjaman, pengunggahan dokumen, dan menerima dana dalam waktu yang singkat.
Pada lembaga penyelenggara pinjaman online yang legal ialah badan hukum yang menyediakan,  mengelola,  dan  mengoperasikan  pinjaman  online.  Pengguna  pinjaman online terdiri dari penerima pinjaman, yaitu orang atau badan hukum yang mempunyai utang  karena  perjanjian  pinjaman  online  dan  pemberi  pinjaman  yaitu  orang  yang mempunyai piutang karena perjanjian pinjaman online (Otoritas Jasa Keuangan, 2016). Penyelenggara  ini  wajib  mengajukan  pendaftaran  kepada  OJK  agar  termasuk  badan hukum  yang  legal.  Permohonan  pendaftaran  ini  disampaikan  oleh  Direksi  kepada Kepala  Eksekutif  Pengawas  Perasuransian,  Dana  Pensiun,  Lembaga  Jasa  Keuangan Lainnya.
Dibalik  kelebihan  yang  dimilikinya,  sistem  pinjaman  online  juga  memiliki kekurangan. Tidak sedikit dari mahasiswa yang terjerat pinjaman online. Mereka terjerat bunga dari hutang yang wajib mereka bayarkan sebagai akibat dari fintech. Ada banyak alasan mengapa mahasiswa berani untuk melakukan pinjaman online, seperti pernyataan dari informan 4:
“ Banyak  alasan  mengapa  kami  berani  untuk  melakukan  pinjaman  online,  seperti kemudahan  akses  pencairan  dana,  kepentingan  dana  mendesak,  dan  kebutuhan hedonisme” (Informan 4).
Tak  hanya  bunga  yang  menjadi  masalah  dalam  pinjaman  online,  beberapa  dari mereka  juga  diteror  dengan  penyebaran  pesan  ancaman,  hal  tersebut  dapat membuat nama si peminjam menjadi tercoreng.
“ Bukan hanya bunga, kadang pihak fintech melakukan pesan ancaman, meneror, berkata kasar, menyebar data si peminjam...” (Informan 1).
Tidak  hanya  kasus  teror  yang  didapat  jika  terlambat  dalam  pengembalian pinjaman, bunga bunga yang sangat tinggi dan tidak masuk akal, bahkan melebihi batas.
Akibatnya, peminjam terjebak dalam lingkaran hutang yang sulit diatasi karena mereka kesulitan  membayar  kembali  pinjaman  dengan  bunga  yang  begitu  tinggi.  Fenomena diatas  merupakan  realita  yang  terjadi  di  masyarakat,  termasuk  di  kalangan  mahasiswa, banyak sekali yang tergiur karena kemudahan yang diberikan oleh pihak fintech tersebut sehingga melupakan dampak negatif yang mungkin saja terjadi.
Berdasarkan  hasil  wawancara  di  atas,  dampak  positif  dari  pinjaman  online  yang dirasakan  para  narasumber  yaitu  prosedur  meminjam  uang  di  aplikasi  berbasis  online lebih  mudah  prosesnya  dan  cepat  pencairan  uangnya,  serta  kebutuhan  atau  keperluan dana  darurat  mereka  dapat  terpenuhi  dengan  cepat.  Sedangkan  dampak  negatif  dari pinjaman online yang dirasakan para narasumber yaitu potongan uang administrasi yang mencapai  30%  dari  uang  pokok  pinjaman,  besarnya  bunga  yang  dibebankan  kepada konsumen, ditambah dengan denda perhari yang  nilainya besar  apabila konsumen telat membayar,  penyalahgunaan  data  pribadi  dan  informasi  pribadi  pengguna  layanan aplikasi pinjaman online (konsumen), dan cara penagihan hutang yang tidak manusiawi kepada konsumen yang nunggak pembayaran angsuran pinjaman seperti mengancam/intimidasi  atau  caci  maki,  menyebarkan  data-data  pribadi  konsumen  di media sosial untuk dipermalukan di depan umum.
Untuk  itu,  Bidang  Ekonomi  dan  Kebijakan  Publik  Pusat  Penelitian  Badan Keahlian  DPR  RI  memberikan  pandangannya  untuk  mengatasi  maraknya  layanan aplikasi  pinjaman  online  yang  merugikan,  diperlukan  beberapa  upaya.  Perlu  adanya sinergi  kerja  sama  antara  Kementerian  Komunikasi  dan  Informatika  (Kominfo),  OJK, dan  kepolisian  dalam  mengawasi  layanan  pinjaman  online.  Hal  tersebut  dilakukan dengan mengumumkan daftar layanan pinjaman online yang merugikan (ilegal) kepada masyarakat lalu mengajukan permohonan pemblokiran melalui Kominfo untuk memutus akses  keuangannya,  kemudian  menyampaikan  laporan  kepada  pihak  Kepolisian.. Peningkatan  literasi  digital  masyarakat.  Mengingat  dampak  negatif  dari  layanan pinjaman online ilegal paling besar terjadi pada masyarakat, maka perlu adanya literasi kepada  masyarakat  mengenai  pinjaman  berbasis  digital/teknologi.  Masyarakat  perlu mengetahui ketentuan, dampak, serta perlindungan hukum dari transaksi.

## 2. Faktor Pendorong Melakukan Pinjaman Online
Qardh (utang  piutang)  adalah  suatu  akad  antara  dua  pihak,  dimana  pihak  yang pertama memberikan uang atau barang kepada pihak kedua untuk dimanfaatkan dengan ketentuan  bahwa  uang  atau  barang  tersebut  harus  dikembalikan  persis  seperti  yang  ia terima  dari  pihak  pertama.  Baik  Hanafiah  maupun  Hanabilah,  keduanya  memandang qordh sebagai harta yang diberikan oleh muqridh kepada muqtaridh yang pada suatu saat harus dikembalikan.
Perjanjian  pinjaman  berbasis  online  dalam  perjanjian  utang  piutang  agar  tidak bertentangan  dari  segi  hukum  perikatan  Islam,  maka  harus  sesuai  dengan  rukun  dan syarat  akad  menurut  hukum  perikatan  Islam.  Adapun  rukun  dan  syarat  yang  harus dipenuhi dalam suatu akad pada intinya subjek perikatan harus telah aqil baligh (dewasa dan  berakal  sehat)  serta  bebas  dari  tekanan  dan  paksaan  ( mukhtaar )  dari  pihak  lain (sukarela). Hal tersebut merupakan syarat utama yang mutlak harus terpenuhi bagi para pihak  yang  akan  melakukan  perikatan  Islam.  Mengenai  objek,  harus  memenuhi  syarat objek akad yaitu telah ada pada waktu akad diadakan, dibenarkan oleh syariah (halal dan bernilai manfaat), harus jelas dan diketahui, serta dapat diserah-terimakan
Penulis  menanyakan  tentang  tujuan  atau  alasan  narasumber  melakukan  pinjaman berbasis online. Berikut wawancaranya:
“Saya nekat menggunakan pinjaman online saat terdesak kebutuhan finansial. Ini jadi alternatif saat saya membutuhkan dana darurat.  Saya mulai  kenal  pinjaman online  ini  tepat  setahun  lalu.  Awalnya,  uang  pinjaman  itu  saya  pakai  untuk menambal kekurangan kebutuhan bulanan. Prosesnya cepat dan mudah, meskipun untuk keluar dari jeratnya sulit sekali”.
Berdasarkan  hasil  wawancara  di  atas,  faktor-faktor  yang  menyebabkan  para narasumber  melakukan  pinjaman  berbasis  online  yaitu  narasumber  membutuhkan  dana darurat yang bisa dengan cepat mendapatkannya seperti untuk membayar uang sekolah, memenuhi kebutuhan sehari-hari dan untuk berobat, selain itu prosedur meminjam uang di aplikasi berbasis online lebih mudah prosesnya serta cepat dalam pencairan uangnya.
Jenis  pinjaman  online  dibagi  menjadi  2  (dua)  yaitu  peminjaman  online  legal  dan pinjaman online illegal (Suharini, & Hastari, 2020). Pinjaman online yang legal adalah pinjaman  online  yang  terdaftar  dan  diawasi  oleh  OJK  (Otoritas  Jasa  Keuangan), sedangkan  pinjaman  online  illegal  tidak  diawasi  oleh  OJK  (Otoritas  Jasa  Keuangan). Pinjaman online legal juga dapat diketahui dengan melihat tersedianya aplikasi tersebut di google playstore, karena tidak mungkin playstore mengizinkan aplikasi sembarangan yang tidak jelas legalitasnya.
“Kalau  yang  legal  sudah  jelas  terdaftar  si  OJK,  dan  sebenarnya  bisa  dicek aplikasi pinjaman online nya di OJK sudah legal atau tidak tapi jarang diketahui oleh oranglain.  Cara  gampang ngeceknya adalah dengan cek di  playstore sudah ada  atau  belum,  karena  google  tidak  akan  sembarangan  memasukkan  aplikasi yang  tidak  jelas  legalitasnya,  jadi  untuk  orang  awam  pun  kedepannya  mudah untuk  membedakan  antara  pinjaman  online  legal  dan  illegal  di  playstore” (narasumber 1).
“Kalau  yang  legal  itu  di  bawah  pengawasan  lembaga  pemerintah,  kalau  yang illegal belum masuk ke lembaga pengawasan” (narasumber 4)
Pernyataan  yang  disampaikan  narasumber  1  dan  narasumber  4  sesuai  dengan POJK  Nomor  77/POJK.01/2016  pada  pasal  7  sampai  pasal  11  mengenai  pendaftaran dan perizinan (Otoritas Jasa Keuangan, 2016). Mengenai pernyataan narasumber 1 yang menyatakan  bahwa  pinjaman  online  yang  tersedia  di  playstore  adalah  legal  tersebut tidak sesuai dengan yang menyatakan bahwa pinjaman online illegal masih banyak yang masuk di playstore. Legal atau tidaknya sebuah lembaga pinjaman online bukan karena ada  di  playstore,  namun  masyarakat  dapat  melihat  secara  berkala  pada  website  OJK resmi  yang  diupdate  setiap  bulan  mengenai  data  penyelenggara  pinjaman  online  yang legal (terdaftar dan berizin) (Indonesia Financial Services Authority (OJK), 2020).
Banyak  orang  lebih  mempercayai  validitas  informasi  dengan  adanya  bukti  dan informasi  tersebut  disampaikan  oleh  orang  yang  dikenal  ( word  by  mouth ).  Maka  dari itu, rekomendasi  dari orang terdekat  menjadi  salah satu  informasi  yang dipercaya oleh banyak  orang.  Seperti  pada  kasus  peminjaman  online  ini,  mahasiswa  lebih  memilih bertanya  kepada  orang  terdekatnya  yang  sudah  pernah  menggunakan  pinjaman  online atau yang hanya mendengarnya dari oranglain.
Faktor  kemudahan  dalam  meminjam  uang  di  aplikasi  berbasis  online  serta  cepat pencairan  uangnya,  menjadi  alasan  yang  utama  bagi  Mahasiswa  UIN  Sumatera  Utara melakukan  pinjaman  melalui  aplikasi  berbasis  online.  Jika  dibandingkan  dengan pinjaman  konvensional,  proses  pinjaman  online  lebih  cepat  karena  fintech  banyak menyederhanakan  administrasi,  misalnya  untuk  pengiriman  dokumen  (persyaratan), pertanyaan hingga wawancara nasabah dapat dilakukan tanpa tatap muka.
Pada lembaga keuangan konvensional, pinjaman biasanya diberikan secara ketat. Salah satu syarat utama yang diajukan lembaga keuangan konvensional adalah jaminan. Seringkali  hal  ini  memberatkan  calon  nasabah.  Pada  pinjaman  secara  online,  syarat jaminan sering tidak berlaku khususnya untuk nominal pinjaman yang kecil. Salah satu keunggulan  pinjaman  online  adalah  fleksibilitas.  Pemohon  pinjaman  tidak  perlu mendatangi kantor cabang bank atau multifinance. Cukup bermodalkan smartphone dan koneksi internet, nasabah bisa mengajukan pinjaman dari mana saja dan kapan saja.
Untuk  itu financial  technology ( fintech )  dalam  prakteknya  harus  sejalan  dengan hakikat ekonomi Islam yang berdasar pada sumber- sumber ajaran Islam serta maqashid al-syari’ah yang bertujuan merealisasikan kesejahteraan manusia dengan terealisasinya keberuntungan (falah) dan kehidupan yang baik (hayah thayyibah) dalam bingkai aturan syariah  yang  menyangkut  pemeliharaan  keyakinan,  jiwa  atau  kehidupan,  akal  pikiran, keturunan,  dan  harta  kekayaan  melalui  suatu  alokasi  dan  distribusi  sumber-sumber daya, menciptakan keseimbangan makro ekonomi dan ekologi, memperkuat solidaritas keluarga dan sosial serta jaringan masyarakat.
Empat  narasumber  pada  penelitian  ini  memberikan  pernyataan  yang  sama,  yaitu mencari  informasi  dari  teman  dekatnya.  Pengalaman  yang  disampaikan  oleh  teman menjadi  salah  satu  alasan  masyarakat  untuk  lebih  mempercayai  kegunaan  pinjaman online.  Namun  para  pengguna  pinjaman  ini  sudah  mengetahui  bahwa  tidak  semua pinjaman online yang ada termasuk kedalam pinjaman online yang aman. Mereka telah mengetahui  cara  bagaimana  melihat  pinjaman  online  ini  legal  atau  tidak.  Pengetahuan tentang  keberadaan  lembaga  pinjaman  online  legal  dan  ilegal  menjadikan  narasumber memutuskan  untuk  menggunakan  pinjaman  online  yang  legal.  Pinjaman  online  yang legal yang digunakan narasumber ialah AkuLaku dan Kredivo. Alasan mereka memilih pinjaman  online  tersebut  selain  karena  legal  ialah  karena  banyak  yang  sudah menggunakan sehingga tingkat kepercayaannya tinggi (narasumber 4).
Literasi  mahasiswa  terhadap  pinjaman  online  sangat  penting  karena  pinjaman online  telah  menjadi  semakin  populer  dalam  beberapa  tahun  terakhir.  Tingkat  literasi yang tinggi akan membantu mahasiswa memahami risiko dan manfaat pinjaman online, serta  membuat  keputusan  keuangan  yang  bijak.  Beberapa  poin  penting  terkait  literasi mahasiswa  yang  harus  menjadi  perhatian  adalah  bahwa  mahasiswa  perlu  memahami konsep  dasar  pinjaman  online,  termasuk  bagaimana  pinjaman  tersebut  berbeda  dari pinjaman tradisional. Mahasiswa juga harus mampu menilai apakah mereka benar-benar membutuhkan pinjaman online atau apakah ada alternatif lain yang lebih murah, seperti beasiswa, bantuan keuangan, atau pinjaman tradisional.
Pinjaman online juga memiliki risiko, dimana mahasiswa harus sadar akan risiko yang terkait dengan pinjaman online, termasuk tingginya suku bunga, biaya tambahan, dan  potensi  jebakan  utang.  Oleh  karena  itu,  penting  untuk  membaca  dan  memahami syarat dan ketentuan pinjaman online dengan cermat, termasuk jumlah pinjaman, suku bunga, jangka waktu, dan biaya-biaya terkait.
Perencanaan  keuangan  juga  harus  dipersiapkan  dengan  baik.  Perencanaan anggaran yang baik  dan  memastikan dapat membayar pinjaman online tanpa kesulitan keuangan.  Pastikan  juga  untuk  memeriksa  kredibilitas  pemberi  pinjaman  online sebelum  mengajukan  pinjaman.  Hindari  pinjaman  dari  pemberi  pinjaman  yang  tidak terdaftar atau memiliki reputasi buruk.
Selain  itu,  mahasiswa  perlu  tahu  tentang  hukum  dan  regulasi  yang  mengatur pinjaman  online  di  negara  mereka  untuk  melindungi  hak  dan  kepentingan  mereka sebagai  konsumen  termasuk  didalamnya  yaitu  perlu  mempertimbangkan  alternatif  lain
seperti bekerja paruh waktu,  mengurangi  pengeluaran, atau mencari bantuan keuangan dari lembaga pendidikan atau pihak lain.
Mahasiswa  harus  berusaha  untuk  menghindari  terperangkap  dalam  utang berlebihan  dengan  mengambil  pinjaman  lebih  dari  yang  mereka  perlukan  atau  mampu bayar.  Jika  mahasiswa  memutuskan  untuk  mengambil  pinjaman  online,  mereka  harus menggunakan kesempatan ini untuk membangun kredit mereka dengan membayar tepat waktu.
Literasi  keuangan  yang  baik  adalah  keterampilan  yang  sangat  berharga  bagi mahasiswa dan dapat membantu mereka menghindari masalah keuangan di masa depan. Dengan pemahaman yang baik  tentang pinjaman online dan keputusan keuangan yang bijak,  mahasiswa  dapat  mengelola  keuangan  mereka  dengan  lebih  baik  selama  masa kuliah dan setelah lulus.

## KESIMPULAN
Pinjaman  berbasis  online  bagi  Mahasiswa  UIN  Sumatera  Utara,  yaitu  bahwa dampak  positifnya  adalah  prosedur  meminjam  uang  di  aplikasi  berbasis  online  lebih mudah  prosesnya  dan  cepat  pencairan  uangnya,  serta  kebutuhan  atau  keperluan  dana darurat  mereka  dapat  terpenuhi  dengan  cepat.  Sedangkan  dampak  negatifnya  adalah potongan  uang  administrasi  yang  mencapai  30%  dari  uang  pokok  pinjaman,  besarnya bunga  yang  dibebankan  kepada  konsumen,  ditambah  dengan  denda  perhari  yang nilainya  besar  apabila  konsumen  telat  membayar,  penyalahgunaan  data  pribadi  dan informasi  pribadi  pengguna  layanan  aplikasi  pinjaman  online  (konsumen),  dan  cara penagihan  hutang  yang  tidak  manusiawi  kepada  konsumen  yang  menunggak pembayaran  angsuran  pinjaman  seperti  mengancam/intimidasi  atau  caci  maki, menyebarkan data-data pribadi konsumen di media sosial untuk dipermalukan di depan umum.
Faktor-faktor  yang  menyebabkan  Mahasiswa  UIN  Sumatera  Utara  melakukan pinjaman berbasis online dalam tinjauan ekonomi Islam, yaitu prosedur meminjam uang di  aplikasi  berbasis  online  lebih  mudah  prosesnya  dan  cepat  pencairan  uangnya, pinjaman dilakukan dikarenakan desakan kebutuhan atau keperluan dana darurat. Akan tetapi  pada  prakteknya,  pinjaman  berbasis  online  memberikan  dampak  negatif  yang sangat besar bagi konsumennya, sehingga praktek penggunaan aplikasi pinjaman online menjadi  bertentangan  dengan  tujuan  dari  ekonomi  Islam  yaitu  mashallah (kemaslahatan)  bagi  umat  manusia,  dan  juga  bertentangan  dengan  salah  satu  prinsip etika  bisnis  Islam  yang  merupakan  bagian  dari  ekonomi  Islam  yaitu  equilibrium (keseimbangan).

## UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  penulis  sampaikan  kepada  Allah  SWT  karena  dengan  rahmat  dari- Nya lah pada akhirnya  penulis  dapat  menyelesaikan  naskah ini dengan baik.  Tentunya penulis  tidak  dapat  menyelesaikan  naskah  ini  sendiri,  sehingga  dibantu  oleh  penulis kedua  dan  juga  para  informan  yang  telah  memberikan  informasi  yang  sangat bermanfaat.  Terima    kasih  juga  penulis  sampaikan  kepada    tim    editor  Tapis:    Jurnal Penelitian  Ilmiah  atas  bantuan yang  berharga  dalam  memfasilitasi publikasi  naskah ini hingga tahap akhir.

## PERNYATAAN KONTRIBUSI PENULIS
Penelitian  ini  ditulis  oleh  FA  sebagai  penulis  pertama,  berperan  mengumpulkan data, mengolah data dan menyajikan data hingga pada tahap kesimpulan. Penulis kedua yaitu MD berperan sebagai pembimbing yang dengan teliti memberikan arahan kepada penulis  pertama  dalam  proses  persiapan  penelitian,  pengumpulan  data  sampai  pada penyajian data dan penarikan kesimpulan. Arahan dan pimbingan dari penulis kedua ini menjadi suatu hal yang sangat berarti dan menjadi bekal peneliti dalam menyelesaikan penelitian-penelitian kedepannya.

## REFERENSI
Ansori,  A.  (2018).  Sistem  Informasi  Pebankan  Syariah. Jurnal  BanqueSyari , 4 ,  183– 204.
Indonesia Financial Services Authority (OJK). (2020). No Title . 1–11. Indonesia Internet Provider Association. (2023). Buletin APJII. Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia , Vol. 74 , 1.
Kusumawardhany, S. S., Shanti, Y. K., Azzahra, K., Arianti, B. F., & Romadhina, A. P. (2021).  Penerapan  Literasi  Keuangan  Dalam  Memahami  Financial  Technology.
SULUH: Jurnal Abdimas , 2 (2), 151–160.
https://doi.org/10.35814/SULUH.V2I2.1544
Miles,  B.  M.  &  Huberman,  M.  (1992). Analisis  Data  Kualitatif .  Jakarta:  Universitas Indonesia Press.
Ober,  R.,  Guna,  A.,  &  Primawardani,  Y.  (2020).  PERLINDUNGAN  HAK PENGGUNA  LAYANAN  PINJAMAN  ONLINE  DALAM  PERSPEKTIF  HAK ASASI MANUSIA ( Protection of the Rights of Online Loan Customers from  a Human Rights Perspective ). Jurnal HAM , 11 (3), 353–367.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016).  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor: 77/POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Otoritas Jasa Keuangan , 1–29.
Santoso,  W.,  Trinugroho,  I.,  &  Risfandy,  T.  (2020).  What  Determine  Loan  Rate  and Default  Status  in  Financial  Technology  Online  Direct  Lending?  Evidence  from Indonesia. Emerging Markets Finance and Trade , 56 (2), 351–369.
Suharini,  &  Hastari,  R. (2020). Peran Otoritas Jasa Keuangan Terhadap  Fintech  Ilegal di  Indonesia  Sebagai  Upaya  Perlindungan  Pada  Konsumen. Jurnal  Akrab Pekanbaru , 25–38.
Suharyati,  S.,  &  Ediwarman,  E.  (2020).  Edukasi  Fintech  Dan  Kewirausahaan  Bagi Pelaku  Umkm  Kecamatan  Parung,  Kabupaten  Bogor. Jurnal  Bakti  Masyarakat Indonesia , 2 (2), 219–228.
Wonglimpiyarat, J. (2017). FinTech banking industry: a systemic approach. Foresight , 19 (6), 590–603.
Copyright Holder :
© Fikri Aprialdi, Muhammad Dalimunthe, (2023).
First Publication Right : © Tapis : Jurnal Penelitian Ilmiah
This article is under: CC BY SA