Jurnal Nukleus Peternakan (Juni 2014), Volume 1, No. 1: 50 - 57                                        ISSN : 2355-9942

## ANALISIS KARAKTERISTIK DEBITUR UMKM BIDANG PERTANIAN TERPADU BANK NTT KANTOR CABANG UTAMA KUPANG
(CHARACTERISTICS  ANALYSIS OF MICRO, SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES (SMES)  DEBTORS IN INTEGRATED AGRICULTURAL SECTOR
AT NTT BANK - MAIN BRANCH OFFICE OF KUPANG)

## Solviana M. Makandolu, Johanis G. Sogen, Yusuf L. Henuk
Program Studi Peternakan, Fakultas Peternakan, Universitas Nusa Cendana, Jln Adisucipto Kampus Baru   Penfui, Kupang 85001.
Email: yusufhenuk62@live.com

## ABSTRAK
Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UKM)  dalam  perekonomian  memiliki  peran  yang  sangat penting. Sebuah studi menggunakan metode survei telah dilakukan untuk mengetahui faktor-faktor yang  mempengaruhi  tingkat  pengembalian  Kredit  Mikro  Utama  (KMU)  di  bidang  pertanian  di Bank  NTT  Pusat  Kupang.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  karakteristik  debitur KMU  baik  lancar    dan  tidak  lancar  dalam  kelayakan  kredit  di  Bank  NTT  Pusat  Kupang.  Metode sampel  yang  digunakan  adalah  cluster  sampling  nonproportionate.  Jumlah  sampel  yang  dipilih adalah  80  debitur  terdiri  dari  55  debitur  tidak  lancar  dan  25  debitur  lancar.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  karakteristik  debitur  KMU  di  Bank  NTT  Pusat  Kupang  mengalami  kredit bermasalah  yang  sebagian  besar  tidak  lagi  usia  produktif,  jenis  kelamin  laki-laki,  status perkawinan, tingkat pendidikan tertinggi adalah SMP atau sederajat, serta memiliki sejumlah besar keluarga.  Karakteristik  usaha  yang  mempengaruhi  kolektibilitas  lancar  adalah  jumlah  aset  yang kurang dari Rp 20 juta, omset kurang dari Rp 5 juta, batas kredit lebih dari Rp. 30 juta, pendapatan usaha kurang dari Rp satu juta serta usaha yang dilakukan bukan usaha utama tetapi hanya sebagai usaha sampingan.
Kata kunci : usaha mikro, kecil, menengah, kredit mikro utama, kolektibilitas

## ABSTRACT
The Micro, Small and Medium Enterprises (SMEs)  in the economy have a very important role. A study  with  a  survey  method  has  been  conducted  to  determine  the  factors  that  affect  the  rate  of return  on  the  Main  Micro  Credit  (MMC)  in  agriculture  at  Bank  NTT  Main  Branch  Office  of Kupang. The study aimed to describe the characteristics of the MMC debtors both smooth and non- current  in  the  credit  worthiness  on  Bank  NTT  Main  Branch  Office  of  Kupang.  The  sampling method  used  was  nonproportionate  cluster  sampling.  The  number  of  samples  selected  were  80 debtors  consists  of  55  non-current  debtors  and  25  smoothly  debtors.  Results  showed  that  the characteristics  of MMC  debtors  of  NTT  Bank    experiencing  non  performing  loans  mostly  are  no longer productive age, male sex, marital status, highest level of education was junior high school or equivalent,  as  well  as  having  a  large  number  of  family.  Business  characteristics  that  affect  the noncurrent  collectibility  is the amount  of assets  that is  less than  IDR  20  million,  turnover  of  less than IDR 5 million, credit limit of more than IRD 30 million, operating revenues of less than IDR one million as well as the field of business done is not a primary business but only as a companion of primary business.
Key words : micro, small, medium enterprises, prime micro credit, collectibility

## PENDAHULUAN
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) merupakan pilar utama perekonomian  Indonesia.  Karakteristik  utama UMKM adalah
kemampuannya mengembangkan  proses  bisnis  yang  fleksibel dengan menanggung biaya yang relatif rendah. Oleh karena itu, sangat wajar jika keberhasilan UMKM  diharapkan  mampu  meningkatkan perekonomian  Indonesia  secara  keseluruhan. Banyak faktor yang mempengaruhi lambannya perkembangan  usaha  tersebut,  antara  lain perhatian dari kalangan perbankan yang dinilai masih  kurang.  Kementerian  Negara  Koperasi dan Usaha Kecil Menengah (2009)
menyatakan  bahwa  sektor  UMKM  masih dianaktirikan  oleh  perbankan.  Selain  masih sulitnya pengusaha UMKM mendapat persetujuan kredit, bunga kredit usaha nonkorporat  masih  tinggi  yakni  2,5-3%  per bulan atau maksimal 36% per tahun, sementara bunga kredit korporat hanya 14-16% per tahun. Permasalahan  dan  kelemahan  yang  dihadapi UMKM  berdasarkan  prioritasnya  meliputi: kurangnya permodalan, kesulitan dalam pemasaran,  persaingan  usaha  yang  ketat, kesulitan  bahan  baku,  kurangnya  teknis produksi dan keahlian, kurangnya keterampilan manajerial, dan kurangnya keterampilan dalam manajemen  keuangan  dan  akuntansi  (BPS,
2008).
Hasil dari kajian tersebut mengindikasikan  bahwa  salah  satu  faktor dominan dalam pengembangan UMKM adalah faktor  modal,  meskipun  bukan  yang  paling menentukan dalam pertumbuhan dan perkembangan  UMKM.  Oleh  karena  itu, dibutuhkan  bantuan  permodalan/kredit  bagi UMKM.  Peranan  bank  sebagai  lembaga keuangan  tidak  lepas  dari  masalah  kredit. Bahkan  kegiatan  bank  sebagai  lembaga keuangan, pemberian kredit merupakan kegiatan  utamanya.  Besarnya  jumlah  kredit yang  disalurkan  akan  menentukan  keuntungan bank.  Jika  bank  tidak  mampu  menyalurkan kredit,  sementara  dana  yang  terhimpun  dari simpanan  banyak  akan  menyebabkan  bank tersebut  rugi.  Oleh  karena  itu,  pengelolaan kredit  harus  dilakukan  sebaik-baiknya  mulai dari  perencanaan  jumlah  kredit,  penentuan suku  bunga,  prosedur  pemberian  kredit, analisis  pemberian  kredit,  sampai  proses pengendalian  kredit  macet  (Siringoringo, 2012).  Penelitian  ini  dilaksanakan  di  Bank NTT  untuk  mengetahui  penyaluran    skim kredit  pertanian  terpadu,  yaitu  kredit  yang diberikan  untuk  membiayai  usaha  komoditi strategis terpadu, yaitu pengembangan peternakan yang dikombinasikan dengan pertanian.

## MATERI DAN METODE
Penelitian  ini  telah  dilaksanakan  di  Bank NTT  Kantor  Cabang  Utama  Kupang  yang berlokasi  di  Jalan  Moh.  Hatta  yang  meliputi beberapa  Kantor  Cabang  Pembantu  di  Kota Kupang.  Pemilihan  lokasi  dilakukan  secara sengaja ( purposive ). Jenis data yang digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  dan data sekunder. Populasi yang ditetapkan adalah nasabah  KMU  Pertanian  Terpadu  Bank  NTT Kantor  Cabang  Utama  Kupang    Tahun  2011 dan telah memperoleh pinjaman KMU sekurang-kurangnya  enam  bulan  berjalan. Jumlah  anggota  populasi  dalam  penelitian berjumlah 144 debitur.
Metode penarikan sampel atau
sampling yang digunakan adalah nonproportionate  cluster  sampling .  Populasi dibagi  atas  dua  kluster  yaitu  kluster  pertama nasabah  yang  lancar  mengembalikan  kredit sedangkan  kluster  kedua  nasabah  yang  tidak lancar dalam pengembalian kredit. Dua kluster nasabah ini selanjutnya masing-masing diambil sebanyak  40%  pada  kluster  lancar  (25  orang debitur) dan 65% pada kluster tidak lancar (55 orang debitur) sebagai sampel dalam penelitian ini.  Dengan  demikian,  maka  dalam  penelitian ini diperoleh 80 orang responden representatif. Metode/teknik yang digunakan untuk memperoleh data serta informasi adalah teknik
wawancara dan observasi. Wawancara dilakukan  berdasarkan  daftar  pertanyaan  yang telah  disiapkan.  Pertanyaan  kuisioner  berisi pertanyaan tertutup dan terbuka.  Analisis data yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  terbagi menjadi  analisis  kuantitatif  dan  analisis
kualitatif.  Data  kualitatif  disajikan  melalui metode deskriptif dengan menggunakan tabulasi  untuk  mendukung  data  kuantitatif sedangkan  data  kuantitatif  ini  diolah  dengan menggunakan Microsoft Excell 2007 dan SPSS 17 . (Pratisto, 2009).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Deskripsi responden berdasarkan karakteristik personal debitur Karakteristik personal debitur yang dimaksudkan  dalam  penelitian  ini  mencakup: umur,  jenis  kelamin,  pendidikan,  jumlah tanggungan  keluarga,  dan  status  diri  dari responden.  Secara  umum,  umur  responden berkisar  antara  24-80  tahun  dengan  rata-rata 44,42 tahun, yang terdiri dari pria sebanyak 64 orang  (80%)  dan  wanita  sebanyak  16  orang (20%).  Tingkat  pendidikan  bervariasi  dari tidak  sekolah  sampai  dengan  sarjana  dengan jumlah  terbanyak  ada  dijenjang  pendidikan SLTA/sederajat. Responden memiliki tanggungan keluarga antara 0-7 orang dimana hanya  sebagian  kecil  saja  yang  belum menikah yaitu 15 orang (18,8%) sedangkan 65 orang  (81,2%) sudah  menikah.  Deskripsi  dari karakteristik  personal  debitur  KMU  dapat diuraikan sebagai berikut:

## Jenis kelamin
Seorang wanita biasanya lebih mengutamakan  perasaannya  dalam  melakukan suatu tindakan daripada mengandalkan pikirannya  bila  dibandingkan  dengan  seorang pria.  Wanita  juga  dinilai  lebih  perhatian terhadap  permasalahan  utang  dibandingkan pria.  Kaitannya  dengan  pengembalian  KMU, terdapat argumen bahwa perempuan jauh lebih rajin  dan  teliti  dalam  memperhatikan  jadwal pengembalian kredit mereka dibandingkan para pria,  akibatnya  mereka  lebih  disiplin  dalam mengembalikan  pinjaman  (Remenyi,  2000:53 dalam  Asmorowati).  Oleh  karena  itu,  diduga bahwa  perilaku  pengembalian  KMU  (lancar maupun  tidak  lancar)  berkaitan  dengan perbedaan jenis kelamin tersebut.
Secara  umum  debitur  pria  mendominasi penerimaan  kredit  KMU  sebesar  81,30% dibandingkan  dengan  wanita  yang  hanya
18,70%  dari  total  debitur  KMU.  Debitur  pria juga
mengalami ketidaklancaran pengembalian  kredit  sebanyak  45  orang (81,8%)  sementara  wanita hanya  18,2%.  Dari total  64  pria,  hanya  29,70%  pria  yang  lancar dalam  pengembalian  kreditnya  sementara wanita yang lancar dalam pengembalian kredit sebesar  37,50  persen.  Berdasarkan  gambaran tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  wanita memiliki  perhatian  yang  lebih  baik  dalam pengembalian kredit jika dibandingkan dengan pria.

## Umur
Umur  merupakan  variabel  yang  penting dalam  menentukan  keberhasilan  suatu  usaha. Hal tersebut disebabkan karena umur berkaitan  erat  dengan  kemampuan  fisik  dan proses  adopsi  inovasi  yang  sangat  penting untuk pembaharuan serta peningkatan produktivitas.  Umur  yang  lebih  muda  juga menunjukkan  produktivitas  yang  lebih  tinggi dibandingkan  dengan  umur  yang  lebih  tua sehingga mempengaruhi perkembangan usaha ke  arah  yang  lebih  baik.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  rata-rata  umur  debitur adalah  44,43  tahun  (SD=13,04,  KV=29,35%) dengan kisaran 24-80 tahun.
Secara umum 85% responden berada pada kisaran  umur  24-56  tahun,  yang  berarti mereka  berada  dalam  kisaran  umur  produktif atau 15% responden yang tidak produktif lagi. Dapat  dilihat  juga  bahwa  terdapat  96% responden  pada  kategori  kolektibilitas  lancar berada  pada  kisaran  umur  24-56  tahun.  Hal yang  ironis  terlihat  pada  kolektibilitas  tidak lancar,  yaitu  bahwa  dari  55  orang  yang  tidak lancar  dalam  pengembalian  kredit,  80% berada pada usia produktif antara 24-56 tahun sedangkan pada usia yang tidak produktif lagi (>56  tahun)  terdapat  20%  saja.    Hal  ini
disebabkan  karena  terjadi  kegagalan  usaha yang  disebabkan  oleh  adanya  virus  yang menyerang  ternak  babi  yang  mengakibatkan ternak mati.
Hal lain yang dapat dilihat pada kolektibilitas  tidak  lancar  yaitu  91,67% debitur pada kisaran umur lebih besar dari 56 tahun  (umur  tidak  produktif  lagi)  bermasalah dalam pengembalian kreditnya. Dalam kaitannya dengan tingkat kolektibilitas (lancar atau  tidak  lancar)  dapat  simpulkan  bahwa pada  kisaran  umur  produktif,  kelancaran dalam pengembalian kredit lebih terjamin jika dibandingkan  dengan  umur  yang  tidak produktif lagi.

## Tingkat pendidikan
Tingkat  pendidikan  diduga  berpengaruh positif  terhadap  tingkat  pengembalian  kredit karena  semakin  tinggi  tingkat  pendidikan debitur akan menunjukkan kemampuan manajerial yang semakin baik dalam pengelolaan usaha. Hasil penelitian menunjukkan  bahwa  tingkat  pendidikan debitur adalah 10,06 ± 3,03 tahun (KV=30,12%)  dan  tingkat  pendidikan  debitur paling tinggi adalah sarjana.
Secara keseluruhan 52,5% responden berpendidikan  SLTA/sederajat  dan  sarjana, sedangkan 47,5% berpendidikan paling tinggi sampai  SLTP/sederajat.  Dilihat  dari  sudut kolektibilitas,  tingkat  pengembalian  kredit lancar didominasi oleh debitur yang berpendidikan  SLTA/sederajat  yakni  64%, sementara  yang  berpendidikan  paling  tinggi SLTP/sederajat  hanya  sebanyak  36  persen, sisanya 4% berpendidikan sarjana.
Pada  kategori  kolektibilitas  tidak  lancar terlihat bahwa  ketidaklancaran pengembalian kredit didominasi oleh debitur dengan tingkat pendidikan  sampai  SLTP/sederajat  yaitu sebanyak  52,73%.  Hal  ini  membuktikan bahwa  pendidikan  berpengaruh  terhadap tingkat  kolektibilitas  KMU,  dimana  makin tinggi pendidikan maka peluang pengembalian  kredit  menjadi  lebih  besar  atau lancar  karena  manajemen  usahanya  bagus sehingga mendapatkan pendapatan usaha yang lebih besar.

## Jumlah tanggungan keluarga
Banyaknya anggota dalam sebuah keluarga merupakan  variabel  yang  cukup  berperan dalam  memotivasi  debitur  untuk  berusaha dengan  giat.  Dikatakan  demikian,  mengingat erat kaitannya dengan beban tanggungan yang dipikul  dan  kondisi  ekonomi  rumah  tangga debitur.  Pada  satu  sisi,  jumlah  anggota keluarga  merupakan  sumber  potensial  tenaga kerja  tetapi  pada  sisi  yang  lain  banyaknya jumlah  tanggungan  dalam  suatu  keluarga merupakan  beban  bagi  kepala  keluarga tersebut karena akan mengakibatkan bertambahnya  biaya  yang  harus  dikeluarkan. Beban  biaya  tersebut  secara  langsung  akan mengurangi proporsi pendapatan yang sedianya dialokasikan untuk membayar kredit.
Dengan  demikian  tentunya  dapat  mengurangi kemampuan  seseorang  dalam  membayar angsuran kredit.
Hasil  penelitian  mengungkapkan  bahwa rata-rata  jumlah  tanggungan  keluarga  tiap debitur  adalah  2,5  orang  dengan  kisaran  0-7 orang (KV=66,80%). Sebagian besar responden (48,75%) memiliki jumlah
tanggungan  keluarga  4  orang  atau  lebih sedangkan  51,25%  memiliki  tanggungan  0-3 orang. Pada kolektibilitas lancar terdapat 64% responden  memiliki  tanggungan  kurang  dari atau  sama  dengan  tiga  orang  sedangkan  36% memiliki  tanggungan  sebanyak  empat  orang atau  lebih.  Dapat  dilihat  pula  bahwa  pada kolektibilitas  tidak  lancar  terdapat  54,55% debitur  memiliki  tanggungan  yang  cukup besar  yaitu  4  orang  atau  lebih  sedangkan 34,55%  debitur  memiliki  tanggungan  1-3 orang  dan  hanya  10,91  persen  yang  tidak memiliki  tanggungan  keluarga.  Hal  ini  cukup memberikan gambaran bahwa jumlah tanggungan  keluarga  memiliki  korelasi  yang negatif  terhadap  kolektibilitas  KMU  dimana makin  besar  jumlah  tanggungan  keluarga, maka  semakin  tidak  lancar  pengembalian kredit KMU.

## Status nasabah
Status  nasabah/debitur  yang  dimaksud dalam  penelitian  ini  adalah  apakah  debitur berstatus  menikah  atau  belum  menikah. Debitur yang sudah menikah diduga memiliki
beban  yang  lebih  berat  karena  memiliki tanggungjawab yang besar tehadap keluarganya. Sebaliknya debitur yang berstatus  belum  menikah  dianggap  memiliki beban yang lebih ringan.
Debitur  yang  sudah  berstatus  menikah terdapat  81,3%,  sementara  yang  belum menikah sebanyak 18,7%. Dari sudut kolektibilitas  lancar  terdapat  72%  debitur yang sudah menikah lancar dalam pengembalian  kreditnya,  sementara  pada kolektibilitas  tidak  lancar  terdapat  85,5% debitur  dengan  status  menikah  mengalami masalah  dalam  pengembalian  kreditnya. Proporsi  debitur  bermasalah  dengan  status menikah  masih  lebih  besar  dibandingkan dengan  proporsi  debitur  yang  lancar  dengan status  sudah  menikah.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  status  diri  debitur  memiliki  hubungan dengan  tingkat  kolektibilitas  KMU.  Debitur dengan  status  menikah  mengalami  masalah dalam pengembalian kredit karena pengeluaran  yang  harus  dikeluarkan  dalam rumah  tangga  cukup  banyak.  Hasil  yang diperoleh  sama  dengan  Samti  (2011)  bahwa status nasabah yang sudah menikah cenderung bermasalah dalam pengembalian kredit karena pengeluaran  yang  dikeluarkan  dalam  rumah tangga cukup banyak.
Deskripsi responden berdasarkan karakteristik usaha
Deskripsi karakteristik usaha masing- masing  responden  diidentifikasi  berdasarkan pengalaman  usaha,  aset  usaha,  omset  usaha, pendapatan usaha, dan bidang usaha yaitu:

## Pengalaman usaha
Pengalaman  dalam  menjalankan  suatu usaha merupakan variabel yang cukup penting dalam menentukan keberhasilan usaha tersebut  didalam  upaya  untuk  meningkatkan kesejahteraan  diri  dan  keluarga.  Karena dengan  pengalaman  yang  cukup,  seorang debitur  akan  selalu  berhati-hati  dalam berusaha dan dapat memperbaiki kekurangan- kekurangannya  di  masa  lalu.  Disamping  itu, pengalaman usaha juga menunjukkan kemapanan  seseorang  dalam  menjalankan suatu usaha. Semakin lama pengalaman usaha
seseorang maka kemampuannya dalam mengelola usaha akan semakin baik. Harapannya,  semakin  lama  usaha  yang digeluti  nasabah  KMU,  maka  peluang keberhasilan  usaha  akan  semakin  besar  pula dan  dengan  sendirinya  dapat  menjamin kemampuan nasabah KMU dalam mengembalikan kredit. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengalaman  usaha  debitur berkisar  antara  1-5 tahun  dengan  rata-rata  1,79  tahun  (SD=0,77; KV=43,50%). Secara umum, mayoritas debitur  (50%)  memiliki  pengalaman  usaha dua  tahun  sedangkan  paling  sedikit  sekitar 12,5% memiliki pengalaman usaha tiga tahun atau  lebih.  Dalam  hubungannya  dengan tingkat  kolektibilitas,  dapat  dilihat  bahwa pada  kategori  lancar  terdapat  60%  responden yang  memiliki  pengalaman  usaha  dua  tahun atau lebih tidak bermasalah dalam mengembalikan  kredit  KMU.  Sementara  itu pada  kategori  tidak  lancar  terlihat  bahwa  20 dari 30 debitur atau 66,70 persen debitur yang pengalaman usahanya baru setahun mengalami  masalah  dalam  pengembalian kredit sementara yang memiliki pengalaman 2 tahun,  terdapat  27  dari  40  debitur  (67,5 persen)  bermasalah  dalam  pengembalian kredit.
Tingginya persentasi ketidaklancaran pengembalian  kredit  pada  debitur  dalam hubungannya  dengan  pengalaman  usaha  ini disebabkan  karena  kegagalan  usaha  akibat adanya  ketidakpastian  ( uncertainty )  seperti perubahan iklim yang tidak diketahui sebelumnya.

## Aset usaha
Aset  usaha  menunjukkan  kemampuan membayar  dan  menalangi  suatu  pinjaman sehingga  nasabah  KMU  yang  memiliki  aset yang  besar  dinilai  mampu  mengembalikan kredit  dengan  lancar  dibandingkan  dengan nasabah KMU yang aset usahanya lebih kecil. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  aset usaha debitur berkisar antara 12,5 juta sampai 62,5  juta  dengan  rata-rata  20,625  juta (SD=13.207.800, KV=64,04%).
Dari  hasil  analisis  terdapat  61,3%  debitur atau 49 orang memiliki aset sebanyak Rp 12.5
juta  dan  sekitar  26,3%  (21  orang)  memiliki aset  sebanyak  Rp  25  juta.  Hanya  sebagian kecil  saja  debitur  yaitu  12,6%  yang  memiliki aset  di  atas  Rp  25  juta.  Dalam  kaitannya dengan ketidaklancaran dalam melunasi kredit terdapat  70,9%  debitur  yang  tidak  lancar memiliki aset Rp 12.5 juta. Sementara itu dari total  39  orang  debitur  yang  memiliki  aset sebanyak Rp 12,5 juta, ada sekitar 79,6 persen daripadanya bermasalah dalam mengembalikan kredit. Fakta ini menunjukkan bahwa aset usaha memiliki kaitan erat dengan tingkat  kolektibilitas  KMU.  Makin  besar  aset usaha  yang  dimiliki  oleh  debitur  maka kepastian untuk lebih lancar dalam mengembalikan kredit
yang menjadi kewajibannya lebih terjamin.

## Omset usaha
Semakin tinggi omset usaha yang dimiliki nasabah  KMU  tentunya  akan  meningkatkan keseluruhan jumlah penjualan usahanya dalam kurun  waktu  tertentu  sehingga  diharapkan mampu  mengembalikan  kredit  dengan lancar. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  68,8% dari  80  responden  atau  55  orang  memiliki omset  penjualan  sebanyak  kurang  dari  Rp  5 juta,  sementara  lebih  besar  dari  Rp  5  juta hanya 7 orang (8,8 persen).
Dari  hasil  analisis  terdapat  68,8%  debitur KMU memiliki omset usaha kurang dari 5 juta rupiah. Hanya sebagian kecil saja yaitu sekitar 8,8%  debitur  memiliki  omset  usaha  di  atas  5 juta rupiah. Menarik untuk dilihat bahwa dari 68,8%  debitur  dengan  omset  usaha  kurang dari 5 juta rupiah terdapat 76,4% debitur yang tidak  lancar  dalam  pengembalian  kreditnya. Dapat  dilihat  juga  bahwa  52%  debitur  yang lancar  dalam  pengembalian  kreditnya  justru debitur yang memiliki omset usaha dibawah 5 juta  rupiah.  Hal  ini  disebabkan  karena  plafon kredit  yang  diterima  juga  kecil  sehingga setoran  pokok  dan  bunga  juga  kecil  tetapi masih  dapat  dilunasi  oleh  debitur  yang bersangkutan.
Sementara itu, khusus untuk kolektibilitas tidak lancar, dari 55 orang debitur yang tidak lancar  pengembalian  kreditnya  ada  42  orang atau 76,4% justru berasal dari debitur dengan omset  usaha  kurang  dari  5  juta  rupiah.
Berdasarkan gambaran tersebut, dapat disimpulkan bahwa lancar tidaknya
pengembalian  kredit  sangat  tergantung  dari besarnya omset usaha yang dimiliki oleh para debitur.  Makin  besar  omset  usaha,  maka  ada jaminan  bahwa  pengembalian  kredit  semakin lancar.

## Pendapatan usaha
Pendapatan  merupakan  sumber  pemenuhan kebutuhan  hidup  bagi  pelaku  usaha  dan keluarganya.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  rata-rata  pendapatan  debitur  KMU adalah  Rp.3,663,750  dengan  interval  antara Rp.2,5 juta sampai Rp.13,5 juta
(SD=2,006,193; KV=54,76%).
Dari hasil analisis, mayoritas debitur sekitar
71,2% memiliki pendapatan usaha Rp 2.5 juta atau  lebih  dan  hanya  28,8%  saja  yang berpendapatan antara Rp 1 juta sampai Rp 2.5 juta.  Dilihat  dari  sisi  pendapatan,  82,6% debitur  yang  berpendapatan  Rp  1-2.5  juta bermasalah  dalam  pengembalian  kreditnya (tidak  lancar)  dan  63,2%  debitur  dengan pendapatan Rp 2.5 juta atau lebih bermasalah dengan  kreditnya.  Sementara  itu,  bila  dilihat dari  aspek  kolektibilitas  kredit,  dari  25  orang debitur  yang  lancar  pengembalian  kreditnya terdapat  84%  berasal  dari  debitur  dengan pendapatan  2.5 juta rupiah  atau  lebih.  Di  lain pihak  dari  55  orang  yang  tidak  lancar pengembalian kreditnya terdapat 65,5%
berasal dari debitur yang memiliki pendapatan usaha 2.5 juta atau lebih.
Berdasarkan  gambaran  tersebut  dapat disimpulkan bahwa kolektibilitas KMU (lancar  atau  tidak  lancar)  tergantung  pada besarnya  pendapatan  usaha.  Semakin  tinggi total  pendapatan  usaha  dari  debitur  KMU, maka  kemampuannya  dalam  mengembalikan kredit dengan lancar akan lebih terjamin.

## Kedudukan usaha
Kedudukan  usaha  yang  dimaksud  dalam penelitian ini adalah apakah usaha pokok atau usaha  pendamping  usaha  pokok?.  Pengertian usaha pokok dimaksud adalah unit usaha yang dijalankan  oleh  para  debitur  dimana  alokasi sumberdaya  yang  dimiliki  dalam  tataran managemen  usaha  menjadi  prioritas  utama
dan kontribusi pendapatan dari usaha tersebut terhadap pendapatan keluarga lebih besar atau sama  dengan  70  persen.  Sedangkan  usaha pendamping adalah unit usaha yang dijalankan  dengan  alokasi  sumberdaya  yang dimiliki bukan merupakan prioritas utama dan kontribusi pendapatan usaha tersebut terhadap total  pendapatan  keluarga debitur  kurang  dari atau sama dengan 50 persen.
Hasil  penelitian  mengungkapkan  bahwa 37,5% debitur yang memperoleh kredit KMU memanfaatkan  kredit  tersebut  untuk  unit usaha  pokok  sedangkan  sisanya  sebanyak 62,5%  dimanfaatkan  untuk  menjalankan  unit usaha yang bersifat pendamping usaha pokok. Berdasarkan pada tingkat kolektibilitas,
terdapat  63,6%  debitur  bermasalah  dalam pengembalian  kreditnya  atau  tidak  lancar berasal  dari  debitur  yang  memperoleh  KMU untuk  menjalankan  unit  usaha  yang  bersifat usaha  pendamping.  Permasalahan  tersebut patut  terjadi  karena  unit  usaha  yang  sedang dijalankan bukan merupakan prioritas usahanya  sehingga  alokasi  sumberdaya  yang dimiliki  tidak  efektif.  Khusus  untuk  tingkat kolektibilitas  lancar,  68%  debitur  tidak bermasalah  dalam  pengembalian  kreditnya. Hal  tersebut  disebabkan  karena  keberhasilan debitur dalam mengelola unit usaha pendamping  tersebut  dan  atau  kelancaran tersebut  dapat  ditutupi  oleh  pendapatan  yang berasal dari usaha pokoknya.

## SIMPULAN
Karakteristik debitur KMU Bank NTT  yang mengalami  kredit  bermasalah  sebagian  besar berada  pada  usia  tidak  produktif  lagi,  berjenis kelamin  laki-laki,  berstatus  menikah,  memiliki tingkat pendidikan paling tinggi SLTP/sederajat,  serta  jumlah  tanggungan keluarganya  besar.  Karakteristik  usaha  yang berpengaruh  terhadap  tingkat  kolektibilitas
tidak  lancar  adalah  jumlah  aset  yang  kurang dari  Rp  20  juta,  omset  yang  kurang  dari  Rp  5 juta,  plafon  kreditnya  lebih  dari  Rp  30  juta, pendapatan  usaha  kurang  dari  satu  juta  rupiah serta  bidang  usaha  yang  dikerjakan  bukan merupakan  usaha  pokok  tetapi  hanya  sebagai pendamping usaha pokok.

## DAFTAR PUSTAKA
Asmorowati  S.  2007.  Dampak  Pemberian Kredit  Mikro  untuk  Perempuan:  Analisis
Pengadopsian  Model  Grameen  Bank  di
Indonesia. Artikel. Th XX No. 3, Juli: 13- 29.
Badan Pusat Statistik. 2008. Faktor-faktor yang Menghambat Perkembangan UMKM,
Jakarta. Kementerian  Negara  Koperasi  Usaha  Mikro Kecil  dan  Menengah.  2009.  Berbagai
Terbitan.  Statistik  UMKM  Indonesia,
Jakarta. Pratisto  A.  2009.  Statistik  Menjadi  Mudah dengan  SPSS  17.  Cetakan  I.  Elex  Media Komputindo, Jakarta. Samti AM. 2011. Faktor-faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit bermasalah  oleh  debitur  gerai  Kredit Verena  Bogor.  Departemen  Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen.
Skripsi. Institut Pertanian Bogor, Bogor. Siringoringo  R.  2012.  Karakteristik  Dan Fungsi Intermediasi Perbankan Di Indonesia. Buletin  Ekonomi  Moneter  Dan Perbankan , Juli: 1 -6.