## Literasi keuangan dan kesejahteraan rumah tangga petani di Gorontalo

## Financial literacy and welfare of farmer households in Gorontalo
Echan Adam 1* , Amir Halid 1 1 Jurusan Agribisnis, Fakultas Pertanian, Universitas Negeri Gorontalo, Gorontalo, Indonesia *Email korespondensi: echanadam@ung.ac.id

## ABSTRACT

## Article history
Received  : September 8, 2021 Accepted  : August 30, 2022 Published : September 4, 2022
Keyword Financial literacy; welfare; farmer households; Gorontalo Province
Introduction : The decline in the Farmer's Exchange Rate index of Gorontalo Province in 2020 (96.93) compared  to  before  four  years  ago  (>100)  indicates  a  decline  in  farmer  welfare.  On  the  other  hand, increasing financial literacy is the government's focus on realizing people's welfare. The purpose of this study  was  to  analyze  the  level  of  financial  literacy  of  farmer  households,  as  well  as  its  effect  on  the farmer  household  welfare  in  Gorontalo  Province. Methods :  The  sample  was  selected  based  on  the purposive sampling technique with a total of 120 farmer households. The data analysis technique uses a linear regression model with a dummy variable technique and adds variable social support of the farmer's household in estimating the effect of financial literacy on the farmer's household welfare. Results : The results  of  this  study  indicate  that  financial  literacy  which  consists  of  variable  knowledge  of  financial institutions  and  ownership  of  savings  account,  has  a  positive  and  significant  effect  on  the  farmer's household welfare. Farmers who have literacy and access to capital at financial institutions are predicted to  be  46.57%  more  likely  to  prosper  than  those  who  do  not.  Likewise,  farmers  who  have  savings accounts at financial institutions are estimated to be 44.1% more likely to prosper than farmers who do not  have  savings  accounts.  The  variable  of  social  support  of  farmer  households,  such  as  household heads’  age,  number  of  household  members,  and  number  of  employed  households,  also  affected  the farmer household's welfare in Gorontalo Province. Conclusion : Financial literacy determines the level of welfare of farmer households in Gorontalo Province. Efforts to increase the level of financial literacy of farmers in Gorontalo Province need to be realized in the form of financial education programs in order to support Government programs.

## ABSTRAK
Riwayat artikel
Dikirim  : 8 September, 2021 Disetujui  : 30 Agustus, 2022 Dipublis  : 4 September, 2022
Kata kunci Literasi keuangan; kesejahteraan; rumah tangga petani; Provinsi Gorontalo
Pendahuluan: Menurunnya indeks Nilai Tukar Petani (NTP) Provinsi Gorontalo di tahun 2020 (96,93) dibanding empat tahun sebelumnya (>100) mengindikasikan turunnya kesejahteraan petani. Di sisi lain, peningkatan  literasi  keuangan  telah  menjadi  fokus  pemerintah  dalam  mewujudkan  kesejahteraan masyarakat. Tujuan dari penelitian ini untuk menganalisis tingkat literasi keuangan rumah tangga petani, serta  pengaruhnya  pada  kesejahteraan  rumah  tangga  petani  di  Provinsi  Gorontalo. Metode: Sampel dipilih berdasarkan teknik purposive sampling dengan jumlah 120 rumah tangga petani. Teknik analisis data  menggunakan  model  regresi  linier  dengan  teknik  variabel dummy dan  menambahkan  variabel dukungan  sosial  rumah  tangga  petani  dalam  mengestimasi  pengaruh  literasi  keuangan  pada kesejahteraan rumah tangga petani. Hasil: Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan yang terdiri  dari  variabel  pengetahuan  terhadap  lembaga  keuangan  dan  kepemilikan  akun  tabungan, berpengaruh positif dan signifikan pada kesejahteraan rumah tangga petani. Petani yang memiliki literasi dan  akses  terhadap  permodalan  pada  lembaga  keuangan  diprediksi  46,57%  lebih  berpeluang  untuk sejahtera  dibandingkan  yang  tidak.  Demikian  pula  dengan  petani  yang  memiliki  akun  tabungan  pada lembaga keuangan ditaksir sebesar 44,1% lebih berpeluang untuk sejahtera dibandingkan petani yang tidak memiliki akun tabungan. Variabel dukungan sosial rumah tangga petani antara lain: usia kepala keluarga, jumlah anggota rumah tangga, dan ART yang bekerja juga berpengaruh pada kesejahteraan rumah  tangga  petani  di  Provinsi  Gorontalo. Kesimpulan: Literasi  keuangan  menentukan  tingkat kesejahteraan rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo. Upaya peningkatan tingkat literasi keuangan petani di Provinsi Gorontalo perlu direalisasikan dalam bentuk program pendidikan (edukasi) keuangan dalam rangka mendukung program pemerintah.
Sitasi: Adam, E., & Halid, A. (2022). Literasi keuangan dan kesejahteraan rumah tangga petani di Gorontalo. Agromix, 13 (2), 136-144. https://doi.org/10.35891/agx.v13i2.2677

## PENDAHULUAN
Perwujudan  kesejahteraan  masyarakat  selalu  menjadi  prioritas  utama  dalam  berbagai  program  pembangunan yang  diselenggarakan  oleh  pemerintah.  Namun  demikian,  adanya  pandemik  Covid-19  telah  menghambat pertumbuhan  ekonomi  dan  menurunkan  kesejahteraan  khususnya  pada  masyarakat  petani.  Terbukti,  pada  tahun 2020,  Indeks  Nilai  Tukar  Petani  (NTP)  Provinsi  Gorontalo  berada  di  bawah  angka  100,  dimana  terkoreksi  10,18% dibanding  tahun  sebelumnya  (Badan  Pusat  Statistik  Provinsi  Gorontalo,  2020).  Rata-rata  NTP  Provinsi  Gorontalo  di tahun 2020 hanya mencapai angka 96,93 dan berada di bawah rata-rata NTP nasional sebesar 101,65. Turunnya NTP Provinsi  Gorontalo  mengindikasikan  menurunnya  tingkat  kesejahteraan  petani  yang  ditunjukkan  dari  rendahnya tingkat  daya  beli  dan  meningkatnya  persentase konsumsi  rumah  tangga  petani  khususnya  pada  makanan.  Menurut Badan  Pusat  Statistik  Provinsi  Gorontalo  (2021)  persentase  pengeluaran  konsumsi  khususnya  pada  makanan  telah bergeser dari 44,56% (2020) menjadi 46,23% (2021).
Disisi lain, sektor pertanian selalu menjadi daya tarik investasi ekonomi karena berkaitan dengan potensi dan nilai- nilai sumberdaya (Fatihudin, 2011; Visser, 2017). Namun dibalik potensi sumberdaya dan potensi ekonomi yang cukup besar,  masyarakat  petani  yang  merupakan  pekerja  utama  pada  sektor  pertanian  belum  merasakan  dampak kesejahteraan yang signifikan  (Keumala &  Zainuddin, 2018). Isu tentang kesejahteraan petani telah menarik banyak perhatian guna menjawab berbagai aspek penyebab kesejahteraan petani hingga saat ini masih berada di bawah rata- rata.  Secara  teori  dikatakan  bahwa  proses  perwujudan  kesejahteraan  tidak  semata-mata  ditentukan  oleh  besarnya pendapatan, namun juga dapat berkaitan dengan kemampuan pengelolaan keuangan yang baik (Rangkuti dkk., 2021; Putri  dkk.,  2021 ).  Pengelolaan  keuangan  yang  baik  dapat  terwujud  melalui  kemampuan  rumah  tangga  dalam melakukan  literasi  keuangan  (Akmal  &  Saputra,  2016;  Bucher-Koenen  &  Lusardi,  2011;  Lusardi  &  Mitchell,  2011). Terbukti  dari  hasil  penelitian  sebelumnya  bahwa  peran  pengelolaan  keuangan  rumah  tangga  dengan  pendekatan literasi mampu mereduksi tingkat kemiskinan di Indonesia (Askar dkk., 2020).
Literasi keuangan telah menjadi isu strategis dan fokus pemerintah dalam mewujudkan kesejahteraan masyarakat. Sejak  tahun  2013,  melalui  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  pemerintah  telah  menerapkan  strategi  literasi  keuangan untuk  memudahkan  dalam  mencapai  stabilitas  kinerja  keuangan,  kesejahteraan  masyarakat,  dan  tentunya mewujudkan pembangunan secara merata. Pada tahun 2019, hasil survey Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terkait literasi keuangan masyarakat mencapai  38,03%  (SNLKI,  2019). Sementara  itu, di tahun yang sama tingkat literasi keuangan masyarakat  perkotaan  mencapai  41,41%;  sedangkan  untuk  masyarakat  perdesaan  masih  pada  angka  34,53%. Rendahnya  indeks  literasi  keuangan  di  perdesaan  dibandingkan  masyarakat  perkotaan  identik  dengan  tingkat kesejahteraan petani yang masih di bawah rata-rata. Hasil ini pun menunjukkan bahwa tingkat pemahaman maupun penggunaan  produk  dan  layanan  keuangan  bagi  masyarakat  di  perdesaan  masih  cukup  rendah  dibandingkan masyarakat di perkotaan.
Literasi keuangan secara umum didefinisikan sebagai kemampuan seseorang untuk memahami konsep keuangan dan  keterampilan  untuk  mengelola  sumber  daya  keuangannya.  Dalam  banyak  literatur  memberikan  bukti  bahwa literasi keuangan juga dapat mempengaruhi keputusan dan perilaku keuangan seseorang. Cohen dan Nelson  (2011) dan  Wachira  dan  Kihiu  (2012)  menunjukkan  adanya  pengaruh  positif  literasi  keuangan  terhadap  kesadaran masyarakat akan layanan keuangan yang tersedia. Rumah tangga yang lebih melek finansial lebih cenderung mencari informasi tentang layanan keuangan yang sesuai kebutuhan  - kebutuhan mereka. Hogarth dkk. (2005) menunjukkan dampak pengetahuan keuangan terhadap kepemilikan  rekening bank, sedangkan Hastings dkk.  (2013) menunjukkan korelasi yang tinggi antara buta finansial dan rendahnya tabungan.
Literasi  keuangan  penting  untuk  diimplementasikan  dalam  kehidupan  rumah  tangga.  Pernyataan  OJK  (2017) bahwa  literasi  keuangan  berkaitan  dengan  kebiasaan  masyarakat  terkait  keuangan.  Hal  itu  juga  tak  lepas  dari pemahaman, skill, dan sikap percaya masyarakat terhadap lembaga keuangan. Kepercayaan masyarakat akan lembaga keuangan  dapat  meningkatkan  literasi  keuangan  masyarakat  sehingga  pada  akhirnya  dapat  menjadikan  tumbuhnya perekonomian  negara  (OJK,  2016).  Masyarakat  yang  memiliki  literasi  keuangan  yang  baik  akan  lebih  gampang mempercayai  lembaga  keuangan  dan  kemudian  mengusahakan  penggunaan  produk  dan  jasa  keuangan  lembaga keuangan yang mendukung kesejahteraan mereka. Selain itu, masyarakat yang mengerti keuangan juga akan mampu memproteksi dirinya dari potensi kerugian di sektor keuangan. Askar dkk. (2020) menyatakan bahwa literasi keuangan yang rendah dapat menjadi hambatan dalam mewujudkan pertumbuhan ekonomi dan pengurangan kemiskinan.
Penelitian  terkait  literasi  keuangan  khususnya  pada  rumah  tangga  petani  masih  jarang  dan  sangat  terbatas. Demikian  pula  jika  dikaitkan  dengan  kesejahteraan  petani  yang  notabene  merupakan  subjek  terbesar  penyumbang kemiskinan.  Tujuan  penelitian  ini  mengukur  tingkat  literasi  keuangan  rumah  tangga  petani,  serta  menganalisis pengaruh  literasi  keuangan  pada  kesejahteraan  rumah  tangga  petani  di  Provinsi  Gorontalo.  Variabel  kesejahteraan pada  penelitian  ini  diukur  dengan  menggunakan  data  pendapatan  pada  tingkat  rumah  tangga  petani,  yakni menggunakan  nilai  tukar  pendapatan  rumah  tangga  petani  (NTPRP)  sehingga  analisis  yang  dihasilkan  dapat menggambarkan kondisi masyarakat secara riil, khususnya pada rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo. Selain itu, pada penelitian ini karakteristik  rumah tangga petani diikutsertakan sebagai  variabel  dukungan sosial rumah tangga petani sehingga dapat menunjukkan sejauh mana efek internal rumah tangga petani terhadap kesejahteraan.

## METODE

## Waktu dan objek penelitian
Penelitian ini dilaksanakan selama 2 bulan, mulai dari bulan Juni 2021 sampai bulan Juli 2021. Objek penelitian ini adalah  rumah  tangga  petani  yang  berlokasi  di  Provinsi  Gorontalo.  Penulis  memilih  rumah  tangga  petani  karena merupakan penyumbang penduduk miskin terbesar di Provinsi Gorontalo.

## Populasi dan teknik penyampelan
Berdasarkan  data  BPS  Provinsi  Gorontalo  tahun  2018,  jumlah  rumah  tangga  petani  yaitu  mencapai  136.047. Populasi dipilih berdasarkan kriteria persentase penduduk miskin tertinggi dan terendah di Provinsi Gorontalo, yaitu Kabupaten Boalemo dan Kota Gorontalo.
Tabel 1. Persentase penduduk miskin provinsi Gorontalo
Kabupaten/Kota % Penduduk Miskin Tahun 2020 Boalemo 18,57 Gorontalo 17,56 Pohuwato 17,62 Bone Bolango 15,81 Gorontalo Utara 16,88 Kota Gorontalo 5,59
Sumber: Badan Pusat Statistik, 2020
Berdasarkan  data  di  atas,  maka  sampel  yang  akan  dipilih  berasal  dari  Kabupaten  Boalemo  dengan  persentase penduduk  miskin  tertinggi  (18,57%),  dan  Kota  Gorontalo  dengan  persentase  penduduk  miskin  terendah  (5,59%)  di Provinsi  Gorontalo.  Penentuan  kuota  sampel  ditentukan  berdasarkan  teknik accidental  sampling yakni  disesuaikan dengan  kesediaan  (petani)  menjadi  responden  (Sugiyono,  2017).  Sebanyak  120  rumah  tangga  petani  yang  bersedia dipilih menjadi responden dalam penelitian ini.

## Teknik analisis data
Sesuai dengan tujuan penelitian ini, maka penelitian menggunakan analisis tingkat literasi keuangan sebagaimana OJK (2017) yaitu literasi  baik (well literate), literasi cukup (sufficient literate), literasi kurang (less literate) dan tidak terliterasi (not literate) dimana diperoleh dengan teknik perhitungan sebagai berikut (Akmal & Saputra, 2016):
Tabel 1. Formulasi penentuan tingkat literasi keuangan
No. Uraian Formulasi 1. Penentuan poin maksimum 2. Penentuan poin minimum
3. Penentuan nilai persentase maksimum × 100% 4. Penentuan nilai persentase minimum x 100% 5. Penentuan nilai rentang (R)
6. Penentuan nilai interval
Sumber: (Akmal & Saputra, 2016)
Selanjutnya,  untuk  menilai  tingkat  literasi  keuangan  maka  nilai  persentase  yang  diperoleh  diinterpretasikan menggunakan kriteria: 1) tinggi (> 80% - 100%); 2) sedang (60% ≤ 80%); dan 3) rendah (<60%) (Akmal & Saputra, 2016; Chen & Volpe, 1998).
Selain  itu,  untuk  menganalisis  pengaruh  variabel  literasi  keuangan  pada  kesejahteraan  rumah  tangga  petani  di Provinsi  Gorontalo,  penelitian  ini  menggunakan  model  regresi  linier  dengan  teknik  variabel dummy. Pada  model tersebut,  peneliti  menambahkan  variabel  dukungan  sosial  rumah  tangga  petani  antara  lain  adalah  faktor produktivitas, faktor sosial, dan faktor keluarga.
Variabel  dependen  dari  penelitian  ini  adalah  kesejahteraan,  sedangkan  variabel  independennya  adalah  literasi keuangan  dan  dukungan  sosial.  Variabel  kesejahteraan  diukur  dengan  nilai  tukar  pendapatan  rumah  tangga  petani (NTPRP)  (Adam  &  Datau,  2020).  Nilai  NTPRP  diperoleh  dari  total  pendapatan  rumah  tangga  petani  setiap  bulan dibandingkan  dengan  total  pengeluarannya.  Total  pendapatan  tersebut  meliputi  keseluruhan  pendapatan  dari usahatani  maupun  non-usahatani,  sedangkan  pengeluaran  meliputi  pengeluaran  untuk  konsumsi  pangan  dan
konsumsi non-pangan pada rumah tangga petani. Sementara itu, variabel literasi keuangan  terdiri dari pengetahuan rumah tangga petani terhadap lembaga keuangan (pengetahuan lembaga keuangan) dan kepemilikan akun tabungan (tabungan).  Variabel  literasi  keuangan  tersebut  menggunakan  data  nominal,  masing-masing  dengan  dua  kategori (dummy). Untuk  variabel  independen  lainnya  yaitu  dukungan  sosial  rumah  tangga  petani  yang  terdiri  dari  faktor produktivitas, faktor sosial, dan faktor keluarga, antara lain adalah usia kepala rumah tangga (usia), lama pendidikan kepala  rumah  tangga  (pendidikan),  jumlah  anggota  rumah  tangga  (ART),  serta  jumlah  anggota  rumah  tangga  yang bekerja (pekerja). Secara matematis, model penelitian ini dituliskan sebagai berikut:
Kesejahteraan i =   β 0 + β 1 DPLK i + β 2 DKT i + β
3 Usia i + β 4 Pendidikan i + β 5 AnggotaRT i + β 6 Pekerja i + ε i
Keterangan: β 0 : Intercept/Konstanta Nilai β 1-6 : Koefisien Regresi Variabel X 1-6 DPLK : Variabel Dummy Pengetahuan Lembaga Keuangan 1 = Mengetahui
0 = Lainnya
DKT : Variabel Dummy Kepemilikan Tabungan 1 = Memiliki 0 = Lainnya ε i : Residual/Galat

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik responden rumah tangga petani
Berdasarkan hasil penelitian terhadap 120 responden rumah tangga petani terpilih di Provinsi Gorontalo, beberapa karakteristik  yang  dimiliki  responden,  yaitu  dilihat  dari  indikator  literasi  keuangan  yang  diukur  berdasarkan  tingkat pengetahuan  terhadap  lembaga  keuangan  dan  kepemilikan  akun  tabungan,  indikator  usia  kepala  keluarga,  lama pendidikan  kepala  keluarga,  jumlah  anggota  rumah  tangga  (ART),  dan  jumlah  anggota  rumah  tangga  (ART)  yang bekerja. Berikut adalah karakteristik responden rumah tangga petani sebagaimana ditunjukkan dalam Tabel 2.
Tabel 2. Profil responden rumah tangga petani
No. Karakteristik Rata-Rata % 1. Pengetahuan Lembaga Keuangan (LK) a. Mengetahui Informasi LK 73,33 b. Belum Mengetahui 26,67 2. Kepemilikan Tabungan pada LK a. Memiliki Tabungan 41,67 b. Belum memiliki 58,33 3. Usia Kepala Keluarga - (Tahun) 50,49 4. Lama Pendidikan Kepala Keluarga - (Tahun) 7,77 5. Jumlah Anggota Rumah Tangga (ART) 4,28 6. Jumlah ART yang Bekerja 1,85
Sumber: Data primer diolah, 2021
Pada  Tabel  2,  variabel  literasi  keuangan  yang  diukur  dari  pengetahuan  kepala  keluarga  terhadap  lembaga keuangan  menunjukkan  tingkat  persentase  yang  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  ketidaktahuannya  terhadap informasi  dari  lembaga-lembaga  keuangan.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  sebagian  besar  petani  mengetahui keberadaan serta informasi pelayanannya khususnya lembaga perbankan, koperasi, pegadaian, dan asuransi. Artinya para  petani  dapat  menggunakan  informasi  yang  diketahuinya  untuk  mengakses  serta  dapat  memanfaatkan  fasilitas ataupun  jasa  layanan  pendanaan  keuangan  yang  ditawarkan  oleh  lembaga-lembaga  keuangan.  Selain  itu,  terdapat 41,67% petani yang memiliki tabungan pada lembaga keuangan perbankan. Berdasarkan informasi responden, akun tabungan  tersebut  diperoleh  dari  desa  sebagai  implementasi  program  dalam  bentuk  fasilitas  dan  akses  ke  lembaga keuangan perbankan yang diberikan oleh desa kepada para petani.
Selanjutnya, pada Tabel 2 menunjukkan rata-rata usia dan lama pendidikan yang ditempuh kepala keluarga. Rata- rata  usia  kepala  rumah  tangga  adalah  di  atas  50  tahun  dengan  tingkat  pendidikan  paling  tinggi  adalah  Sekolah Menengah  Pertama  (SMP).  Jumlah  anggota  rumah  tangga  yang  dimiliki,  rata-rata  4-5  orang  dimana  dari  jumlah anggota tersebut yang mendapatkan kesempatan bekerja adalah 1-2 orang.

## Tingkat literasi keuangan rumah tangga petani
Tingkat  literasi  keuangan  rumah  tangga  petani  merupakan  ukuran  sejauh  mana  tingkat  pemahaman  dan penggunaan  informasi  keuangan  khususnya  yang  dilakukan  oleh  petani.  Tingkat  literasi  keuangan  dapat menggambarkan keterampilan, pengetahuan serta keyakinan seseorang yang dinilai bisa menggunakan berbagai fitur, mengetahui risiko, hak, dan berbagai kewajiban  yang ada terkait produk jasa keuangan. Informasi mengenai tingkat literasi  keuangan  rumah  tangga  petani  di  Provinsi  Gorontalo  dikelompokkan  dalam  3  (tiga)  aspek  yaitu:  aspek keterampilan,  aspek  pengetahuan,  dan  aspek  keyakinan.  Hasil  deskriptif  respon  petani  mengenai  tingkat  literasi keuangan ditunjukkan dalam Tabel 3.
Tabel 3. Hasil deskriptif respon petani pada aspek pengukuran tingkat literasi keuangan
No. Pernyataan Respon petani Jumlah % (Skor) Aspek Keterampilan SS S TS STS 1. Penganggaran keuangan dan mencatat setiap pengeluaran 40 78 164 2 284 59,2 2. Pengeluaran setiap bulan di bawah pendapatan 88 84 140 0 312 65 3. Memiliki kontrol terhadap alokasi keuangan 48 96 144 4 292 60,8 4. Meminjam uang ke kerabat / tetangga atau ke siapa saja di akhir bulan untuk melengkapi kebutuhan* 32 150 60 32 274 57,1 5. Memiliki perencanaan investasi setiap bulan untuk tujuan tertentu 40 126 100 18 284 59,2 6. Tersedia tabungan yang cukup antisipasi pengeluaran tak terduga 32 156 112 4 304 63,3 Rata-rata 47 115 120 10 Aspek Pengetahuan SS S TS STS 1. Menyimpan uang di bank merupakan cara me- manage keuangan yang baik 112 168 68 2 350 72,9 2. Menyisihkan sebagian fix income untuk ditabung 104 180 64 2 350 72,9 3. Menghindari sikap konsumtif yang berlebihan* 168 162 28 10 368 76,7 4. Memahami asuransi sebagai bentuk melek keuangan 56 132 108 8 304 63,3 Rata-rata 110 161 67 6 Aspek Keyakinan SS S TS STS 1. Saya memiliki tabungan dibank 0 156 124 6 286 59,6 2. Bisa menggunakan ATM untuk menarik uang dari bank 40 204 84 0 328 68,3 3. Asuransi dari memproteksi diri saya dari kerugian akkibat bencana 8 48 164 20 240 50 4. Koperasi dapat menjadi tempat meminjam uang untuk pemenuhan kebutuhan* 0 48 120 44 212 44,2 Rata-rata 12 114 123 18 Total 872,5
Keterangan: STS = Sangat tidak setuju; TS = Tidak setuju; S = Setuju; SS = Sangat setuju Sumber: Data primer diolah, 2021
Pada  Tabel  3  menunjukkan  jumlah  total  persentase  (%)  skor  dan  jumlah  butir  soal  yang  telah  ditujukan  kepada responden. Dari hasil tersebut, secara umum dapat hitung tingkat literasi keuangan rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo. Tingkat literasi keuangan rumah tangga petani dihitung dengan rumus sebagai berikut:
Jumlah total % skor % Rata-rata =
Item pernyataan 872,5 % Rata-rata = = 62,32%
14
Dari  hasil  perhitungan  tingkat  literasi  keuangan  rumah  tangga  petani  memperoleh  nilai  62,32%;  yang  berarti bahwa rata-rata tingkat literasi keuangan  rumah  tangga petani  berada pada kategori sedang atau sufficient literate. Artinya  bahwa  para  petani  memiliki  pengetahuan  terhadap  lembaga-lembaga  keuangan  namun  kurang  terampil dalam  mengelola  keuangan  rumah  tangga  mereka.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  rata-rata  skor  tertinggi  pada  aspek pengetahuan  adalah  Setuju,  sedangkan  rata-rata  skor  tertinggi  pada  aspek  keterampilan  adalah  Tidak  Setuju.
Disamping  itu  aspek  keyakinan  menunjukkan  skor  tertinggi  pada  kategori  Tidak  Setuju  dalam  hal  menggunakan fasilitas lembaga keuangan.

## Tingkat kesejahteraan rumah tangga petani
Pada penelitian ini, tingkat kesejahteraan rumah tangga petani diukur dari Nilai Tukar Pendapatan Rumahtangga Petani  (NTPRP).  NTPRP  dapat  menggambarkan  tingkat  daya  beli  dan  juga  jumlah  konsumsi  rumah  tangga  petani. Dalam penelitian ini, NTPRP diperoleh dari total pendapatan rumah tangga petani bulanan pada suatu rumah tangga dibandingkan  dengan  total  pengeluarannya.  Total  pendapatan  yang  diperoleh  rumah  tangga  petani  yang  meliputi keseluruhan pendapatan dari usahatani maupun non-usahatani, sedangkan pengeluaran meliputi pengeluaran untuk konsumsi pangan maupun konsumsi non-pangan pada rumah tangga petani.
Pada  Tabel  4,  secara  rinci  menunjukkan  Nilai  Tukar  Pendapatan  Rumah  Tangga  Petani  (NTPRP)  di  Provinsi Gorontalo.  NTPRP  Provinsi  Gorontalo  pada  rata-rata  total  adalah  kecil  dari  satu  (NTPRP  =  0,92).  Hal  ini  disebabkan besarnya  total  pengeluaran  baik  pada  konsumsi  pangan  dan  konsumsi  non  pangan  melebihi  besarnya  total pendapatan  sebagai  komponen  pembentukan  NTPRP.  Namun  nilai  tersebut  dapat  lebih  dari  satu  (NTPRP  =  3,74) apabila dihitung berdasarkan jumlah anggota rumah tangga petani. Artinya bahwa rumah tangga petani terbukti lebih hemat dalam mengelola keuangannya dan dapat dioptimalkan untuk kebutuhan anggota rumah tangga.
Di  sisi  lain,  NTPRP  terhadap  konsumsi  pangan  nilainya  kecil  dari  satu  (NTPRP  =  0,93)  dan  terlihat  relatif  tidak seimbang dibanding nilai NTPRP terhadap konsumsi non-pangan yang mencapai angka 5,78. Hal ini mengindikasikan bahwa  sebagian  besar  rumah  tangga  petani  di  Provinsi  Gorontalo  lebih  memprioritaskan  pengeluarannya  untuk kebutuhan  konsumsi  pangan  dibanding  konsumsi  non-pangan.  Para  petani  lebih  banyak  menggunakan  pendapatan yang  diperoleh  untuk  memenuhi  kebutuhan  makanan  pokok  dan  minuman  dan  berbagai  bahan  makanan  dan minuman untuk dikonsumsi.
Secara keseluruhan, NTPRP terhadap total konsumsi berada di bawah angka satu (NTPRP = 0,80). Artinya bahwa kesejahteraan  rumah  tangga  petani  di  Provinsi  Gorontalo  relatif  berada  pada  kondisi  belum  sejahtera,  sehingga penting untuk ditingkatkan. Namun demikian NTPRP per kapita (3,29) menunjukkan tingkat kesejahteraan yang relatif baik dari rata-rata anggota rumah tangga petani dimana NTPRP berada di atas angka 1. Hasil tersebut membuktikan bahwa anggota rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo dapat dikatakan lebih giat dalam mencari nafkah dengan usaha tani maupun non-usaha tani. Di samping itu, terbukti bahwa anggota rumah tangga lebih baik dalam mengatur alokasi  pengeluaran  rumah  tangga  terutama  untuk  kebutuhan  pokok  harian  sehingga  masih  mempunyai  simpanan untuk kebutuhan investasi seperti pendidikan anak dan membeli barang kebutuhan dan keperluan lain-lain.
Tabel 4. Nilai tukar pendapatan rumah tangga petani (NTPRP)
No. Uraian Jumlah (Rp. 000) Rata-rata (X) 1. Pendapatan 309.600 2. Pengeluaran a. Konsumsi pangan 332.400 b. Konsumsi non-pangan 53.600 c. Total Konsumsi 386.000 d. Per kapita 94.079 3. Nilai Tukar Pendapatan Rumah Tangga Petani (NTPRP) a. Terhadap konsumsi pangan 0,93 b. Terhadap konsumsi non-pangan 5,78 c. Terhadap total konsumsi 0,80 d. Per kapita 3,29 4. NTPRP a. Total 0,92 b. Per kapita 3,74 Sumber: Data primer diolah, 2021

## Hasil analisis regresi linier
Hasil  analisis  menggunakan  model  regresi  linier  dengan  teknik  variabel  dummy  menunjukkan  pengaruh  literasi keuangan pada kesejahteraan rumah tangga petani. Variabel dukungan sosial rumah tangga petani juga ditambahkan dalam  model  sebagai  variabel  yang  memiliki  peran  dalam  mempengaruhi  kesejahteraan  rumah  tangga  petani  di Provinsi Gorontalo. Hasil analisis ditunjukkan pada Gambar 1.
Hasil Koefisien Regresi
Keterangan: ***: α 0.01; **: α 0.05; *: α 0.10 Gambar 1. Grafik Analisis Regresi Linier dengan Variabel Dummy Sumber: Data primer diolah, 2021
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  sebagaimana  ditunjukkan  Gambar  1,  variabel  literasi  keuangan  yang direpresentasikan  melalui  variabel  pengetahuan  terhadap  lembaga  keuangan  dan  kepemilikan  akun  tabungan berpengaruh signifikan pada kesejahteraan rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo. Selain itu, variabel dukungan sosial rumah tangga petani yang juga berpengaruh pada kesejahteraan secara signifikan adalah usia kepala keluarga, jumlah Anggota dalam Rumah Tangga (ART), dan jumlah ART yang bekerja, sedangkan lama pendidikan kepala rumah tangga tidak berpengaruh signifikan pada kesejahteraan rumah tangga petani.
Pada Gambar 1 terlihat bahwa literasi petani terhadap lembaga keuangan berpengaruh positif dan signifikan pada kesejahteraan  rumah  tangga  petani.  Petani  yang  memiliki  literasi  dan  akses  terhadap  permodalan  pada  lembaga keuangan  diprediksi  sebesar  46,57%  lebih  berpeluang  untuk  sejahtera  dibandingkan  yang  tidak  terliterasi.  Hasil tersebut  juga  menunjukkan  bahwa  petani  yang  terliterasi  terhadap  keberadaan  lembaga  keuangan  resmi  yang menyediakan  jasa  kredit  untuk  menambah  modal  berpeluang  untuk  sejahtera  dibandingkan  yang  tidak  terliterasi. Dengan demikian memiliki pengetahuan atas lembaga penyedia layanan dan akses permodalan resmi sangat penting bagi petani karena lebih memberi dampak pada kesejahteraan rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo.
Selain itu, literasi keuangan petani berupa kepemilikan tabungan pada lembaga keuangan juga berpengaruh positif dan  signifikan  dalam  meningkatkan  kesejahteraan  rumah  tangga  petani.  Petani  menabung  pada  lembaga  keuangan seperti pada perbankan ditaksir sebesar 44,1% lebih berpeluang untuk sejahtera jika dibandingkan petani yang tidak menabung  pada  lembaga  keuangan.  Oleh  karena  itu,  dukungan  terhadap  masyarakat  petani  dalam  hal  akses  dan kesempatan  yang  sama  untuk  memiliki  tabungan  perbankan  perlu  ditingkatkan.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan temuan Lopus  dkk.  (2019),  Chandran  &  Chandran  (2018),  dan  Lusardi  &  Mitchell  (2014)  yang  menjelaskan  bahwa literasi keuangan berkontribusi nyata terhadap kecenderungan seseorang dalam pengambilan keputusan berinvestasi, menjadi  penunjuk  yang  baik  terutama  dalam  kondisi  krisis  ekonomi,  serta  menjadikan  seseorang  sukses  dalam berbisnis dan peningkatan kesejahteraan. Keadaan tersebut merupakan bukti kuat bahwa literasi keuangan mampu memberikan kepastian informasi yang baik kepada seseorang terkait keuangan.
Dari  hasil  temuan  penelitian  ini,  yaitu  bahwa  bentuk  literasi  keuangan  yakni  pengetahuan  petani  terhadap lembaga  keuangan  dan  kepemilikan  tabungan  pada  lembaga  keuangan  memiliki  potensi  dalam  mendukung kesejahteraan rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo yang didasarkan nilai tukar pendapatan rumah tangga petani (NTPRP). Artinya bahwa pengetahuan dan kemudahan akses ke lembaga keuangan bagi petani di Provinsi Gorontalo dapat  meningkatkan  produktivitas  dan  pendapatan  rumah  tangga  petani,  sehingga  hasilnya  dapat  digunakan  lebih lanjut  baik  untuk  kegiatan  produktif  maupun  konsumtif.  Namun  disisi  lain,  tingkat  literasi  yang  dihasilkan  dari penelitian ini adalah masih pada tingkat sedang (sufficient literate) , sehingga perlu ditingkatkan agar mencapai tingkat literasi baik (well literate) .
Lembaga  OJK  (2017)  menyatakan  bahwa  program  yang  dapat  mendukung  upaya  peningkatan  literasi  keuangan adalah  pendidikan  keuangan  bagi  rumah  tangga  petani.  Program  pendidikan  keuangan  dapat  menjadi  salah  satu alternatif dalam meningkatkan literasi terkait keuangan sehingga memberikan efek yang lebih baik pada peningkatan kesejahteraan  rumah  tangga  petani  khususnya  di  Provinsi  Gorontalo.  Upaya  pemberian  pendidikan  (edukasi) keuangan  tersebut  juga  telah  didukung  dari  hasil  penelitian  Askar  dkk.  (2020),  Jiang  dkk. (2019),  Nurhayati  dan Nurodin (2019). Mereka menemukan bahwa indeks literasi keuangan yang diukur dari tingkat kepahaman masyarakat
terhadap  objek  keuangan,  berpengaruh  positif  dan  signifikan  pada  tingkat  kesejahteraan  masyarakat.  Dari  hasil penelitian tersebut juga dijelaskan bahwa kegiatan pendidikan keuangan yang diikuti oleh rumah tangga akan lebih memahamkan mereka terhadap kebutuhan literasi keuangan dalam mengelola keuangan pribadinya, sehingga dapat memfasilitasi  rumah  tangga  untuk  lebih  me- manage keuangannya  di  masa  depan.  Berdasarkan  hasil  penelitian  ini, pemahaman masyarakat petani terkait gambaran pengelolaan keuangan yang baik dapat berkontribusi signifikan pada kesejahteraan yang didasarkan pada tingkat pendapatan dan konsumsi rumah tangga petani. Oleh karena itu, realisasi terhadap  program  pendidikan  keuangan  yang  berpotensi  meningkatkan  pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat terkait literasi keuangan sehingga dampak pada peningkatan kesejahteraan petani lebih tinggi.
Namun  demikian,  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  kesejahteraan  pada  penelitian  ini  tidak  terlepas  dari dukungan keadaan sosial rumah tangga petani. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel dukungan sosial rumah tangga  petani  ikut  berpengaruh  pada  kesejahteraannya,  kecuali  variabel  lama  pendidikan  kepala  keluarga.  Hasil analisis  regresi  pada  Gambar  1  di  atas  menunjukkan  bahwa  usia  kepala  keluarga  berpengaruh  signifikan  pada kesejahteraan  rumah  tangga  petani.  Hasil  ini  sesuai  dengan  temuan  Sugiharto  dkk. (2019);  Elmanora  dkk. (2019); Thamrin  dkk. (2019).  Ketika  kepala  keluarga  bertambah  usianya  1  tahun,  maka  rumah  tangga  petani  bertambah sejahtera dan meningkat sebesar 1,16%. Hasil penelitian ini juga menunjukkan bahwa rata-rata peluang rumah tangga untuk sejahtera hanya sebatas apabila usia puncak kepala keluarga mencapai usia 50 tahun.
Selain  itu,  variabel  jumlah  anggota  keluarga  berpengaruh  negatif  pada  kesejahteraan.  Artinya,  bertambahnya jumlah anggota keluarga sebanyak 1 orang, maka rumah tangga tersebut berpeluang tidak sejahtera lebih besar, yakni sebesar  2%.  Hal  ini  disebabkan  oleh  kebutuhan  rumah  tangga  yang  semakin  meningkat  sehingga  pengeluaran  per individu dalam keluarga akan semakin kecil. Sementara itu, jika jumlah ART yang bekerja bertambah maka peluangnya untuk sejahtera meningkat 1,77%. Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian Setianingsih dkk. (2019), Sugiharto dkk. (2019),  Andrianto  dkk. (2019),  Agunggunanto  (2019),  dimana  mereka  menemukan  bahwa  adanya  anggota  rumah tangga yang bekerja dapat membantu meningkatkan pendapatan rumah tangga.

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian, literasi keuangan memiliki pengaruh positif dan signifikan pada kesejahteraan rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo. Kepala keluarga dalam suatu  rumah tangga petani yang memiliki  pengetahuan terhadap  lembaga  keuangan  memiliki  peluang  untuk  lebih  sejahtera  jika  dibandingkan  dengan  yang  tidak  memiliki pengetahuan terhadap lembaga keuangan, dimana peluang untuk menjadi lebih sejahtera diprediksi sebesar 46,57%. Selain  itu,  kepemilikan  tabungan  pada  lembaga  keuangan  oleh  kepala  keluarga  juga  rata-rata  memiliki  peluang sebesar  44,1%  untuk  lebih  sejahtera  dibandingkan  dengan  yang  tidak  memiliki  tabungan.  Oleh  karena  itu,  dapat disimpulkan  bahwa  literasi  keuangan  dapat  menentukan  tingkat  kesejahteraan  rumah  tangga  petani  di  Provinsi Gorontalo.
Upaya peningkatan tingkat literasi keuangan petani di Provinsi Gorontalo juga perlu  direalisasikan dalam  bentuk program pendidikan (edukasi) keuangan, seperti edukasi terkait pencacatan transaksi (pengeluaran dan pendapatan) sampai pada pembuatan laporan keuangan rumah tangga petani. Hal ini sekaligus mendukung program pemerintah terkait literasi keuangan, yaitu menggabungkan  pendidikan  keuangan  dengan  ketersediaan  akses  layanan  keuangan dalam mendorong tingkat literasi keuangan masyarakat Indonesia khususnya masyarakat petani di Provinsi Gorontalo.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Peneliti  mengucapkan  terima  kasih  kepada  Lembaga  Penelitian  dan  Pengabdian  Masyarakat  Universitas  Negeri Gorontalo  yang  telah  memberikan  fasilitas  kepada  peneliti  melalui  program  hibah  Penelitian  Dosen  Pemula  (PDP), sehingga  peneliti  bisa  melakukan  dan  menyelesaikan  penelitian  dengan  tema  literasi  keuangan  dan  kesejahteraan rumah tangga petani di Provinsi Gorontalo.

## DAFTAR PUSTAKA
Adam,  E.,  &  Datau,  T.  I.  (2020).  Etos  kerja  dan  tingkat  kesejahteraan  petani  di  Kabupaten  Boalemo. Jambura Agribusiness Journal , 2 (1), 14–21.
Akmal, H., & Saputra, Y. E. (2016). Analisis tingkat literasi keuangan. JEBI (Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam) , 1 (2),
235–244.
Askar,  M.  W.,  Ouattara,  B.,  &  Zhang,  Y.-F.  (2020). financial  literacy  and  poverty  reduction:  the  case  of  Indonesia (Indonesia;  Issue  1097).  Asian  Development  Bank.  https://www.adb.org/publications/financial-literacy-poverty- reduction-case-indonesia Badan Pusat Statistik Provinsi Gorontalo. (2020). Statistik nilai tukar petani . Badan Pusat Statistik Provinsi Gorontalo.
Badan  Pusat  Statistik  Provinsi  Gorontalo.  (2021). Pengeluaran  untuk  konsumsi  penduduk  Provinsi  Gorontalo  Maret 2021 . Badan Pusat Statistik Provinsi Gorontalo.
Bucher-Koenen,  T.,  &  Lusardi,  A.  (2011). Financial  literacy  and  retirement  planning  in  Germany .  National  Bureau  of Economic Research.
Chandran, S., & Chandran, R. (2018). Effect of financial literacy on personal financial management of IT Employees In Kerala. International Journal of Business and Management Invention (IJBMI) , 7 (8), 67–74. Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998).  An  analysis  of  personal  financial  literacy  among  college  students. Financial  services review , 7 (2), 107-128.
Cohen,  M.,  &  Nelson,  C.  (2011).  Financial  literacy:  A  step  for  clients  towards  financial  inclusion. Global  Microcredit Summit , 14–17.
Fatihudin, D. (2011). Urgensitas investasi, pertumbuhan ekonomi terhadap potensi ekonomi dan peluang investasi di kabupaten/kota  Se-Provinsi  Jawa  Timur  (Kasus:  Sektor  Pertanian,  Pertambangan  Gas/Minyak,  dan Pariwisata). Ekonomika: Jurnal Ekonomi , 4 (2), 75-84.
Hastings,  J.  S.,  Madrian,  B.  C.,  &  Skimmyhorn,  W.  L.  (2013).  Financial  literacy,  financial  education,  and  economic outcomes. Annu. Rev. Econ. , 5 (1), 347–373.
Hogarth, J. M., Anguelov, C. E., & Lee, J. (2005). Who has a bank account? Exploring changes over time, 1989–2001. Journal of Family and Economic Issues , 26 (1), 7–30.
Keumala,  C.  M.,  &  Zainuddin,  Z.  (2018).  Indikator  kesejahteraan  petani  melalui  nilai  tukar  petani  (NTP)  dan pembiayaan syariah sebagai solusi. Economica: Jurnal Ekonomi Islam , 9 (1), 129-149.
Lopus,  J.  S.,  Amidjono,  D.  S.,  &  Grimes,  P.  W.  (2019).  Improving  financial  literacy  of  the  poor  and  vulnerable  in Indonesia: An empirical analysis. International Review of Economics Education , 32 , 100168. Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2011). Financial  literacy  and  planning:  Implications  for  retirement  wellbeing .  National Bureau of Economic Research.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance  of financial  literacy:  Theory and evidence. Journal of Economic Literature , 52 (1), 5–44. OJK.  (2016). Survei  nasional  literasi  dan  inklusi  keuangan  2016 .  Otoritas  Jasa  Keuangan.  Diambil  dari https://Sikapiuangmu.ojk.go.id/frontend/images/document/buku statistik_2016.pdf.
OJK.  (2017). Strategi  nasional  literasi  keuangan  Indonesia  (Revisit  2017) .  Otoritas  Jasa  Keuangan.  Diambil  dari https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/documents/pages/strategi-nasional-literasi-keuangan- indonesia-(revisit-2017)-/snlki (revisit 2017).pdf, 1–99.
Rangkuti, S., Nurhayati, N., & Jaffisa, T. (2021). Bimbingan teknis manajemen keuangan sederhana bagi petugas balai penyuluhan pertanian. Budimas: Jurnal Pengabdian Masyarakat , 3 (2), 1-9.
Putri, V. H., Isharijadi, I., & Yusdita, E. E. (2021). Analisis pengelolaan keuangan kelompok tani untuk meningkatkan kesejahteraan petani porang. JEpa , 6 (2), 520-530. SNLKI. (2019). Siaran pers survei OJK 2019: Indeks literasi dan inklusi keuangan meningkat. Sp 58/Dhms/Ojk/Xi/2019 . Sugiyono. (2017). Statistik untuk penelitian . Alfabeta.
Visser, O. (2017). Running out of farmland? Investment discourses, unstable land values and the sluggishness of asset making. Agriculture and Human Values , 34 (1), 185-198. Wachira, I. M., & Kihiu, E. N. (2012). Impact of financial literacy on access to financial services in Kenya . University Of Embu.