MSEJ, 3(2) 2022: 799-807, http://journal.yrpipku.com/index.php/msej Copyright © 2022 THE AUTHOR(S). This article is distributed under a a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International license
The  Effect  Of  Financial  Knowledge  And  Financial  Attitude  On  Personal  Financial Management Behavior In Zgeneration In Juwet Kunjang Village, Kediri Regency
Pengaruh Pengetahuan Keuangan Dan Sikap Keuangan Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Personal Pada Generasi Z Di Desa Juwet Kunjang Kabupaten Kediri
Ailul Fauziyah 1 , Mega Tunjung Hapsari 2 UIN Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung 1,2 ailulfauziyah15@gmail.com 1 , megauinsatu@gmail.com 2

## ABSTRACT
Personal financial management is getting used to being financially frugal by doing things now that will benefit in the future. The purpose of this study is how the behavior of young people in Juwet Kunjang Village, Kediri Regency regarding personal financial management and financial knowledge. This research approach is quantitative associative. Primary data with a questionnaire was used to collect information. Multiple linear regression was used as a data analysis method. The results of the study reveal that financial knowledge and financial attitudes both affect personal financial management. The implication is that Gen Z's attitude towards financial management continues to improve through financial literacy.
Keywords : Financial Knowledge, Financial Attitude, Financial Behavior

## ABSTRAK
Manajemen keuangan pribadi adalah membiasakan diri untuk hemat secara finansial dengan melakukan hal-hal sekarang yang akan bermanfaat di masa depan. Tujuan penelitian ini adalah untuk mempelajari bagaimana perilaku kaum muda di Desa Juwet Kunjang Kabupaten Kediri tentang pengelolaan keuangan pribadi dan literasi keuangan. Pendekatan penelitian ini adalah kuantitatif asosiatif. Data primer dengan kuesioner digunakan untuk mengumpulkan informasi. Regresi linier berganda digunakan sebagai metode analisis data. Hasil penelitian mengungkapkan bahwa literasi keuangan dan sikap keuangan keduanya berpengaruh  pada  pengelolaan  keuangan  personal.  Implikasinya  adalah  sikap  Gen  Z  terhadap pengelolaan keuangan terus meningkat melalui literasi keuangan.
Kata Kunci : pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Perilaku Keuangan

## 1. Pendahuluan
Di era globalisasi sekarang ini, membawa kemajuan dan perkembangan keuangan ke semua  bangsa,  termasuk  Indonesia,  yang  mempengaruhi  perilaku  keuanganpersonal  dalam memenuhi kebutuhannya. Dewasa ini informasi tentang keuangan berkembang. Peningkatan ini membangun kapasitas seseorang, terkait dengan wawasan individu untuk menjadi sukses atas bantuan pemerintah terkait . Dalam beberapa tahun ke depan, semua Generasi Z akan berada dalam  kelompok  usia  yang  produktif  sehingga  dapat  diandalkan  untuk  berkontribusi  dalam investasi  keuangan  danmeningkatkan  kesejahteraan  masyarakat.  Generasi  Z    juga  menjadi bonus tersendiri bagi demografi Indonesia dalam menyelesaikan perubahan dalam kecakapan keuangan maupun dalam penyediaan produk dan layanan sektor jasa keuangan.
Kebanyakan  orang  tidak  memiliki  literasi  keuangan  dasar  karena  mereka  belum menerima  instruksi  yang  memadai  di  bidang  ini.  Literasi  keuangan  dapat  dicapai  melalui pendidikan  formal  dan  informal.  Kuliah  di  luar  kampus,  seminar,  dan  sesi  pelatihan  adalah contoh  dari  jenis  pendidikan  formal  ini.  Juga,  sumber  daya  informal  dapat  berasal  dari lingkungan, seperti anggota keluarga dan rekan kerja, atau dari pengalaman pribadi. Ini adalah perbedaan penting. Banyak pemilik usaha kecil yang kurang memiliki kemampuan akuntansi dan tidak  memahami  perlunya  pencatatan  dan  pembukuan  untuk  kelangsungan  usaha,  menurut Pinasti (2007).
survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada tahun 2019 menunjukkan indeks literasi keuangan mencapai 38,03%  dan
indeks inklusi keuangan 76.19%. nomir peningkatan ini dibandingkan hasil survei OJK tahun 2016 yaitu indeks litersi keuangan 29,7% dan indeks inklusi keuangan 67,8%. Kenaikan ini tak  lepas dari peran Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang  mendukung pengembangan wilayah dibidang jasa keuangan  secara  terus  menerus.  Namun,  dibandingkan  dengan  Thailand  dan  Malaysia, indonesianasih yang paling renda dibadingkan  masih yang paling rendah
Manajemen    keuangan  sangat  penting  sebagai keberlangsungan  hidup yang  harus dipenuhi. Keterbatasan informasi tentang manajemen keuangan personal dapat menyebabkan tidak  adanya  perencanaan  dihari  tua  dan  j uga  kurangnya  kesejahtera .  Sebaliknya,  dengan generasi Z dapat mengelola keuangan personal dengan baik, dapat dikatakan bahwa generasi Z tersebut  bertanggung  jawab  atas  aset  yang  mereka  miliki.Untuk  memiliki  pilihan  dalam mengelola keuangan dengan baik, setiap orang harus memiliki informasi dan kemampuan dalam mengawasi rekening untuk ketahanan bagi generasi Zbaik sekarang maupun di kemudian hari (Margaretha dan Pambudhi, 2015).Tujuan penelitian ini adalah untuk menguji hubungan antara pengetahuan keuangan, sikap keuangan, dan manajemen keuangan personal.

## 2. Tinjauan Pustaka

## Manajemen keuangan
Menurut  Agus  Sartono  (2010:1)  manajemen  keuangan  pengelolaan  keuangan merupakan  alokasi  dana  yang  efektif  untuk  berbagai  bentuk  investasi  maupun  upaya  untuk mengumpulkan dana secara efisien.

## Manajemen Keuangan Pribadi
Menurut obago (2014) Manajemen keuangan pribadi yakni kemampuan individu untuk mengelola dana mulai dari perencanaan, penganggaran, pengawasan. Manajemen keuangan pribadi, Itu adalah efek yang muncul dari keinginan seseorang untuk memenuhi kebutuhannya. Hidup dari penghasilan yang diperoleh (Kholilah dan Irani, 2013).

## Pengetahuan Keuangan
Menurut (Ali, 2016), pengetahuan keuangan adalah kerika seseorang mampu membuat keputusan  keuangan.  Mengetahui  apa  yang  dilakukan  dalam  hal  uang  dan  bagaimana membelanjakannya di masa depan.

## Sikap Keuangan
Menurut  (Iklima  dan  Endra,  2018),  Dalam  konteks  perjanjian,  sikap  keuangan digambarkan sebagai: pemikiran, gagasan, dan penilaian mengenai kondisi keuangan seseorang. Dengan kata lain, "Sikap Keuangan" mengacu pada penggunaan prinsip-prinsip keuangan untuk membangun atau melestarikan nilai.

## Kerangka konseptual
Penelitian  ini  untuk  mengkaji  mengenai  terhadap  pengaruh  pengetahuan  keuangan serta  sikap keuanganpada perilaku manajemen keuangan personal.

## Gambar 1. Kerangka Pemikiran
Sumber : Olahan Data, 2022
H1 : pengetahuankeuangan berpengaruh signifiikan terhadap perilaku manajemen keuangan personal
H2   : sikap keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan personal H3  :  pengetahuan  keuangan  dan  sikap  keuangan  berpengaruh  secara  simulta  signifikan terhadap perilaku manajemen personal

## 3. Metode Penelitian
Metode  analitik  dan  kuantitatif  menjadi  fokus  penelitian  ini.  Jenisnya  yaitu  studi asosiasi,  menurut  Sugiyono  (2018:63)  studi  asosiasi  bertujuan  untuk  menemukan  dugaan tentang apakah dua atau lebih variabel yang dievaluasi memiliki korelasi. Generasi Z dari Desa Juwet Kunjang Kabupaten Kediri menjadi poplusai penelitian. Dengan rumus Slovinmendapat 165 sampel.
Beberapa metode pengumpulan informasi yang mana berdampingan langsung terhadap perihal yang dipakai oleh penulis dalam hal mendapatkan data dan informasi dimana diperlukan untuk gambaran umum ini. Survei, penelitian kepustakaan, dan Internet semuanya digunakan untuk mengumpulkan data dalam penelitian ini.
SPSS versi 25 digunakan untuk analisis data. Data yang diperoleh dikenakan serangkaian analisis untuk memverifikasi validitas dan ketergantungan metode penelitian. Analisis Regresi Linier Berbeda dan Pengujian Hipotesis adalah pengujian penerimaan klasik.

## 4. Hasil Dan Pembahasan
Karena jumlah responden yang digunakan untuk menguji validitas 165 orang, maka pada saat  nilai dfdapat ditentukan dengan persamaan:
df = n k = 165-4 = 161
Nilai r tabel dengan arti 5% (0,05), uji two tail dan df 100 adalah df 100 0,1538. jika rhitung  >  0,1538  maka  barang  angket  dinyatakan  valid.  Uji  validitas  informasi  dari  165 responden diselesaikandimana memakai program SPSS serta diperoleh hasil dibawah ini.
Tabel 1. Hasil Uji Validitas
Pengetahuan Keuangan (X1) Perilaku Manajemen Keuangan Personal (Y) Sikap Keuangan (X2) 9
variabel indikator  Pearson correlation  keterangan Pengetahuan keuangan (X1) X1.P1 X1.P2 X1.P3 X1.P4 X1.P5 X1.P6 X1.P7 X1.P8 0,225 0,204 0,239 0,204 0,496 0,572 0,442 0,580 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Sikap keuangan (X2) X2.P1 X2.P2 X2.P3 X2.P4 X2.P5 X2.P6 X2.P7 X2.P8 0,540 0,456 0,556 0,561 0,519 0,499 0,514 0,610 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Manajemen keuangan (Y) Y.P1 Y.P2 Y.P3 Y.P4 Y.P5 Y.P6 Y.P7 Y.P8 0,430 0,512 0,515 0,600 0,528 0,580 0,556 0,585 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid valid
Sumber : Output Uji SPSS 25 Posisi pernyataan indikator ditunjukkan pada Tabel 1variabel pengetahuan keuangan (X1), sikap keuangan (X2), dan manajemen keuangan personal (Y) memiliki  korelasi pearson lebih besar dari r tabel (0,1538). Oleh karena itu, semua item pernyataan diperiksa terhadap masing-masing dan setiap variabelnya masing-masing.

## Uji Realibitas
Kuesioner  dinyatakan reliabel (layak)  dengan  asumsi Cronbach’s  alpha >  0,6serta  bisa dibilang belum bisa dipercaya apabila Cronbach alpha <0,6. Uji realibitas informasi yang dari 165 responden  diselesaikan  dengan  menggunakan  program  SPSS  25  dan  memperoleh  hasil  yang menyertainya.
Tabel 2. Hasil Uji Realibitas Variabel Cronbach’s Alpha Keterangn Pengetahuan Keuangan (X 1) 0,350 Reliabel Sikap Keuangan (X 2) 0.642 Reliabel Manajemen Keuangan personal(Y) 0.651 Reliabel Sumber: Output Uji SPSS 25
Dengan  melihat  tabel  2  menujukkan  bawah  seluruh  variabel  pengetahuan  keuangan (X1), sikap keuangan (X2), dan manajemen keuangan personal(Y) lebih dari 0,6 Cronbach alpha. Karena itu, meterannya dapat dipercaya

## Hasil Uji Asumsi Klasi
Uji Normalitas
Gambar 1. Uji Normalitas (Output Uji SPPS 25)
Antara garis miring dan., informasi plot (titik) tersebar perihal ini dapat memperlihatkan bahwasannya dapat model regresi mengikuti aturan normalitas.
Uji heterokedastistas
Gambar 2. Uji Heterokedastistas (Ouput Uji SPSS 25) Indikasi model regresi kurang heteroskedastisitas, karena titik-titik tersebar dan tidak ada bentuk dari contoh dimana tepat, serta poin-poin sumbu y tersebutserta di bawah nol tersebar.

## Uji Multikolinieritas
Tabel 3. Hasil Uji Multikolinieritas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1.(Constant) Pengetahuan keuangan .458 2.183 Sikap keuangan ,458 2.183 a. Dependent Variable: manajemen keuangan personal Sumber: Output Uji SPSS 25 1. Variabel pengetahuan keuangan memiliki angka tolerance 0,458 dan nilai VIF 2.183. Hal ini  menunjukan  bahwa  angka tolerance variabel  motivasi  >  0,01  dan  nilai  VIF  <  10, sehingga tidak terdapat multikolinieritas.
2. Variabel  sikap    keuangan  memiliki  angka tolerance 0,453  dan  nilai  VIF  2.183.  Hal  ini menunjukan bahwa angka tolerance variabel motivasi > 0,01 dan nilai VIF < 10, sehingga tidak terdapat multikolinieritas.
Tabel 4. Hasil Analisis Regresi Linier Berganda
model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig B Std. Error Beta 1 (Constant) -2.278 2.613 -872  .385 Pengetahuan keuangan .397 .111 .245 3.586  .025 Sikap keuangan .627 .070 .611 8.938  .533 a. Dependent Variable: manajemen keuangan personal Sumber: Output Uji SPSS 25
Y = -2.278 +0.397 X₁ + 0.627 X₂
1. Nilai pada persamaan liner di atas adalah -2.278, hal ini menjelaskan bahwa jika variabel pengetahuan keuangan (X1) dan sikap keuangan (X2) adalah 0 (nol), maka  nilai manajemen keuangan personal ( Y) adalah 11.685
2. Koefisien regresi varibel pengetahuan keuangan  (X1) adalah 0,397 dan bertanda positif, hal ini  menjelaskan  bahwa  pengetahuan  keuangan  (X1)  memiliki  dampak  positif  terhadap manajemen keuangan personal (Y) dan jika pengetahuan keuangan (X1) bertambah sebesar satu  satuan  sementara  sikap  keuangan  diasumsikan  tetap,  maka  manajemen  keuangan personal (Y) akan mengalami perubahan, kenaikan sebesar 0,397
3. koefisien  regresi varibel  sikap  keuangan  (X2)  adalah  0,627dan  bertanda  positif,  hal  ini menjelaskan  bahwa  sikap  keuangan  (X2)  mempunyai  pengaruh  positif  terhadap manajemen keuangan personal (Y) dan jika sikap keuangan (X2) bertambah sebesar satu satuan  sementara  pengetahuan  keuangan  (X1)  diasumsikan  tetap,  maka  manajemen keuangan personal (Y) akan mengalami perubahan yakni kenaikan sebesar 0,627.

## Uji Hipotesis
Uji t (parsial)
Tabel 5. Hasil Uji t Model Coefficients T Sig 1.(Constant) -872 .385 Pengetahuan keuangan 3.586 .025 Sikap keuangan 8.938 .533 a. Dependent Variable : manajemen keuangan Sumber: Output Uji SPSS 25
1. Nilai t hitung variabel pengetahuan keuangan (X1) sebesar 3,586 sementara  nilai t adalah 1,974 yang berarti nilai t hitung > dari t tabel. Masalah ini menjelaskan bahwa variabel independen  yaitu  penetahuan  keuangan  (X1)  secara  parsial  berpengaruh  signifikan terhadap variabel dependen yaitu manajemen keuangan (Y).
2. Nilai t hitung variabel sikap keuangan (X2) sebesar 8,938sedangkan t tabel adalah 1,974 yang berarti nilai t hitung < dari t tabel. Masalah inimenjelaskan bahwa variabel independen yaitu  sikap  keuangan    (X2)  secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel dependen yaitu ma najemen keuangan personal (Y)

## Uji F
Tabel 6. Uji F Model Sum of square Df Mean square F Sig 1 Regression 1007.175 2 503.587 152.753 000 ᵇ Residual 534.074 162 3.297 Total 1541.248 164 a. Dependent Variable: manajemen keuangan personal b. Predictors: (Constant), sikap keuangan, pengetahuan keuangan Sumber: Output Uji SPSS 25
Jika nilai F hitung adalah 152,753, maka F-tabel hitung adalah 2,16 yang menunjukkan bahwa nilai F hitung lebih besar. Di sini, kita melihat bahwa variabel bebas didefinisikan sebagai pengetahuan keuangan (X1), dan sikap keuangan (X2), secara simultan berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen yaitu manajemen keuangan (Y).
Uji Koefisien Determinasi (R2)
Tabel 7. Uji Koefisien Determinasi (R2) Model R R Square Adjusted R Square   Std. Error of the Estimate 1 .808 .653 .649 1.81570
a.  Predictors: (Constant), sikap keuangan, pengetahuan keuangan
b. Dependent Variable: manajemen keuangan personal
Sumber: Output Uji SPSS 25
R2  ditemukan  0,653,  atau  65,3  persen,  pada  Tabel  7.  Dengan  kata  lain,  variabel independen  (Y),  yaitu  manajemen  keuangan  pribadi  (X),  memiliki  dampak  terhadap  variabel dependen  (Y)  yakni  pengetahuan  keuangan    (X1)  dan  sikap  keuangan  (X2)  sebesar  65.3%, sedangkan  sisanya  sebesar  34.7%  dipengaruhi  olehvariabel  lain  yang  tidak  diteliti  dalam penelitian ini.

## Pengaruh pengetahuan keuangan terhadap manajemen keuangan personal
Dilihat  dari  hasil  pengujian  menunjukkan  bahwa  nilai  t-hitung  variabel  pengetahuan keuangan (X1) adalah 3.586 sedangkan t tabel sebesar 1,974 yang berarti nilai t hitung  dari t tabel.  Ini  menjelaskan  untuk  variabel  independen,yaitu  pengetahuan  keuangan  (X1)  sampai batas  tertentu  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  terikat,  yaitu  manajemen  keuangan personal  (Y).  Hipotesi  1  (H1)  yang  menyatakan  bahwa  pengetahuan  keuangan  secara  parsial mempengaruhi manajemen keuangan personal tunjukkan, dan itu menyiratkan bahwa setiap kenaikan  atau  penurunan  pengetahuan  keuangan  akan  mempengaruhi  kenaikan  atau penurunan dalam manajemen keuangan personal.

## pengaruh sikap keuangan terhadap manajemen keuangan personal
Dilihat dari hasil pengujian menunjukkan bahwa nilai t-hitung variabel sikap keuangan (X2) adalah 8.938 sedangkan t tabel sebesar 1,974 yang berarti nilai t hitung dari t tabel. Ini menjelaskan  untuk  variabel  independen,yaitu  sikap  keuangan  (X2)  sampai  batas  tertentu berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  terikat,  ialah  manajemen  keuangan  personal  (Y). Hipotesi  1  (H2)  yang  menyatakan  bahwa  sikap  keuangan  secara  parsial  mempengaruhi manajemen keuangan ditunjukkan, dan itu menyiratkan bahwa setiap kenaikan atau penurunan sikap  keuangan  akan  mempengaruhi  kenaikan  atau  penurunan  dalam  manajemen  keuangan personal.

## 5. Penutup Kesimpulan
Pengetahuan keuangan menunjukkan pengaruh pada manajemen keuangan personal, dan  itu  menyiratkan  bahwa  setiap  kenaikan  atau  pengurangan  pengetahuan  keuangan  akan mempengaruhi  kenaikan  atau  penurunan  manajemen  keuangan  personal.  Sikap  keuangan menunjukkan  pengaruh  pada  manajemen  keuangan  personal,    dan  itu  menyiratkan  bahwa setiap kenaikan atau pengurangan sikap keuangan akan mempengarui kenaikan atau penurunan manajemen  keuangan  personal.  Pengetahuan  keuangan  dan  sikap  keuangan  berpengaruh secara simultan terhadap manajemen keuangan pesonal, yang berarti bahwa setiap pengikatan ataupun  penurunan  pengetahuan  keuangan  dan  sikap  keuangan  akan  mempengaruhi peningakatan dalam manajemen keuangan
Saran
Berlandaskan simpulan yang diperoleh jadi selanjutnya bisa diusulkan saran dibawah ini:
1. Generasi  Z  didesa  Juwet  bisa  memakai  sikap  keuangan  sebagai  variabel  untik mengingkatkan kebiasan pengelolaan keuangan pribadi mereka. Jadi dari itu, generasi Z harus  sering  mempraktikan  poin-poin  kendalinya  untuk  mengasah  kemampuan manajemennya.
2. Sebagai  peneliti  selanjutnya  diharapkan  untuk  melakukan  pengkajian  dengan memperdalam dan mengembangkan variabel-variabel lain yang belum  didalam penelitian ini.

## Daftar Pustaka
Agus Sartono. (2010). Manajemen Keuangan Teori dan Aplikasi . Edisi 4. Yogjakarta : BPFE Bimaria, N.P.P.R., Kulu, M.P., & Peridawaty, P. (2020). pengetahuan Kualitas Pelayana, Persepsi Harga,  Dan  Kualitas  Produk  Terhadap  Kepuasan  Pelangan  Pada  Sendy’s  Swalayan Palangkarya. Jurnal  Manajemen  Keuangan  Sains  Dan  Organisasi  1(3), 181-191 https://doi.org/10.35310/jass.v2i.678
Devi,  L.,  Mulyati,  S.,  &  Umiyati,  I.  (2021).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Pengalaman Keuangan, Tingkat Pendapatan, Dan Tingkat Pendidikan Terhadap Perilaku Keuangan. JASS  (Journal  of  Accounting  for  Sustainable  Society) , 2 (02),  78–109. https://doi.org/10.35310/jass.v2i02.673
Dewi  Andriani.  2  Desember  (2020)  Literasi  Keuangan  Kaum  Milenial  Masih  rendah,Ini  Cara Memulai Investasi. Diakses dari https://m.bisnis.com pada tanggal 9 Maret 2022 pukul 13.52
Faramitha,  A.,  Wahyudi,  &  Desmintari.  (2021).  Analisis  perilaku  manajemen  keuangan  pada generasi milenial. Inovasi , 17 (1), 19–29.
Fitria Dwi Astuti. 3 Desember (2020). Literasi Keuangan RI Meningkat, Ini Buktinya Kondisi 2013 vs 2020. Diakses dari http://economy.okezone.com pada tanggal 9 Maret 2022, pukul 14.04
Sagoro, klima H. &amp; E. murti. (2018). The influence of financial knowledge, financial attitude, and personality towards financial management behavior on small medium enterprises at batik craft of bantul regency. Jurnal Nominal, 7(1), 96–110.
Sokian,  M.,  Amir,  A.,  &  Zamzami,  Z.  (2020).  Pengaruh  pertumbuhan  ekonomi  terhadap penyerapan tenaga kerja dan kemiskinan di Kabupaten Sarolangun. Jurnal Paradigma Ekonomika , 15 (2), 251–266. https://doi.org/10.22437/paradigma.v15i2.10327 Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Kombinasi (Mixed Methods). Bandung: CV Alfabeta Viana,  E.  D.  (2021).  Literasi  Keuangan  ,  Inklusi  Keuangan  dan  Minat  Investasi  Generasi  Z  di Jabodetabek Financial Literacy , Financial Inclusion , and Investment Interest Generation
Z  ’  s  in  Jabodetabek  pertumbuhan  ekonomi  maupun  meningkatkan  kesejahteraan masyarakat. Domina . 12(3), 252–264. Zohar, D., & Marshall, I. (2000). Kecerdasan Spiritual’. Blomsbury, Britain , 15(48),3–16