## Tingkat Suku Bunga, Brand Image Dan Kepercayaan Terhadap Penyaluran Kredit Di
Pt. Bank Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara
Siti Maesaroh 1 ; Asih Sucianti 2
STIE Tamansiswa Banjarnegara Jl. Mayjend Panjaitan No. 29 Banjarnegara Email: sitimaesaroh@stietsbanjarnegara.ac.id , asihsucianti1234@gmail.com

## ABSTRACT
Lending  at  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Branch Mandiraja  has fluctuations  every year. Based on data, amount of lending in 2016 of 413 customers. In 2017 decreased to 386 customers. And in  2018  an  increase  of  462  customers.  The  occurrence  of  fluctuations  is  caused  by  several  factors, including interest rates, brand image and trust.
This study aims to analyze the influence of interest rates, brand image and trust in lending at PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Branch  Mandiraja  Banjarnegara  regency.  This  study  used  a questionnaire  with  82  respondents  as  total  sample.  The  sampling  method  used  is  probability sampling. The analytical method used in this research was multiple linier regression analysis.
The result showed that the interest rate variable had a negative and not significant effect on lending. The brand image variable had a positive and not significant effect on lending. The variable of  trust  had  a  positive  and  significant  effect  on  lending.  Based  on  the  result  of  the  R  square  test showed  that  interest  rate,  brand  image  and  trust  simultaneously  affect  the  lending  by  38,8%. Meanwhile, the remaining 61,2% show that the on lending variables is influente by other variable not includein this research.
Keywords: lending, interest rates, brand image, trust

## A. PENDAHULUAN
1. Latar Belakang
Penyaluran  kredit  merupakan  kegiatan  usaha yang  mendominasi  pengalokasian  dana  bank. Penggunaan  dana  untuk  penyaluran  kredit mencapai  70-80%  dari  volume  usaha  bank. Oleh  karena  itu,  sumber  utama  pendapatan bank  berasal  dari  kegiatan  penyaluran  kredit dalam  bentuk  pendapatan  bunga.  Menurut Rachmat  Firdaus  dan  Maya  Ariayanti (2009:4)  Apabila  pemberian  kredit  berjalan baik  (lancar)  maka  bunga  kredit  dapat mencapai  70%  sampai  90%  dari  keseluruhan pendapatan  bank.  Pendapatan  ini  diperoleh dari selisih antara bunga simpanan dan bunga pinjaman. Selain pendapatan tersebut, dengan diberikannya  kredit  oleh  bank  kepada masyarakat,  bank  juga  akan  mendapatkan pendapatan  lain  seperti  provisi  kredit,  dan pendapatan  administrasi  kredit.  Oleh  karena itu,  pengelola  kredit  sangatlah  penting  bagi industri  perbankan,  karena  apabila  salah mengelola kredit maka hal ini akan
berdampak terhadap pendapatan bank, sekaligus  dapat  menurunkan  nama  baik dimata masyarakat.
Dalam  upaya  untuk  menghasilkan laba  yang  sebesar-besarnya,  bank  berupaya untuk  menyalurkan  kredit  kepada  masyarakat yang  membutuhkan  dana  ( deficit  spending unit ). Dalam penyaluran kredit tersebut pihak bank  akan  membebankan  bunga  kepada masyarakat  yang  menggunakan  kredit  dari bank tersebut. Hal ini diungkapkan oleh Agus Martono (2011:55). Menurut Kasmir (2014:154)  tingkat  suku  bunga  adalah  harga yang  harus  dibayar  kepada  nasabah  (yang memiliki  simpanan)  dan  harga  yang  harus  di bayar  oleh  nasabah  kepada  bank  (nasabah yang  memperoleh  pinjaman).  Ditinjau  dari pemberian kredit kepada masyarakat, perubahan tingkat bunga akan  mempengaruhi jumlah  kredit  yang  disalurkan.  Dimana semakin  tinggi  tingkat  suku  bunga  kredit maka  semakin  turun  jumlah  penyaluran kredit, disebut juga pengaruh  positif.
Sebaliknya  jika  tingkat  suku  bunga  turun maka  jumlah  kredit  yang  disalurkan  akan meningkat  dan  hal  ini  disebut  pengaruh negatif. Hal ini dikemukakan oleh Badaruddin (2011).
Brand  image pada  setiap  perusahaan selalu dianggap penting karena dapat membantu perusahaan tersebut untuk memposisikan  diri  mereka,  pasar  dan  juga dalam  mempertahankan  konsumen.  Hal  ini dikarenakan  konsumen  sering  mengartikan produk  yang  memiliki  merek  yang  baik sebagai  produk  yang  berkualitas  baik  pula. Keterkaitan konsumen pada suatu merek akan lebih  kuat  apabila  dilandasi  pada  banyak pengalaman atau penampakan untuk mengkomunikasikannya sehingga akan terbentuk  citra  merek  ( brand  image ). Brand image yang  baik  akan  mendorong  untuk meningkatkan volume penjualan. Citra merek merupakan hasil dari pandangan atau
penelitian  konsumen  terhadap  suatu brand baik  atau  buruk.  Hal  ini  berdasarkan pertimbangan atau menyeleksi dengan membandingkan  perbedaan  yang  terdapat pada  beberapa brand ,  sehingga brand yang penawarannya  sesuai  dengan  kebutuhan  akan terpilih.  Citra  yang  kuat  dan  positif  menjadi salah satu hal yang penting. Tanpa citra yang kuat  dan  positif,  sangatlah  sulit  bagi perusahaan  untuk  menarik  pelanggan    baru dan mempertahankan yang sudah ada. Dengan menciptakan citra merek yang tepat dari suatu produk  tentu  akan  sangat  berguna  bagi  para konsumen, karena citra merek akan mempengaruhi  penilaian  konsumen  atas alternatif  merek  yang  dihadapinya  (Dwiyadi 2011:23)
Menurut  Jasfar  (2009:164)  dalam tulisannya “ A new Scale for the Measurement of  Interpersonal  Trust ”,  secara  sangat mendasar  menyatakan  bahwa  faktor  yang sangat  penting  dalam  mencapai  efektifitas dalam organisasi sosial yang sangat kompleks adalah suatu keinginan untuk saling mempercayai  di  antara  pihak-pihak  yang mengadakan hubungan. Dia menekankan,
bahwa efisiensi, penyesuaian, dan kelangsungan  suatu  usaha  sangat  tergantung pada  tingkat  kepercayaan  yang  dapat  dibina. Kepercayaan terbangun karena adanya harapan  bahwa  pihak  lain  akan  bertindak sesuai  dengan  kebutuhan  dan  keinginan pelanggan.  Kepercayaan  memainkan  peran penting  dan  berkontribusi  dalam  proses penyaluran kredit. Kepercayaan juga berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah, dikarenakan  apabila  tingkat  kepercayaan nasabah  terhadap  bank  tersebut  bagus  maka jumlah penyaluran kreditnyapun akan tinggi.
Penyaluran  kredit  di  Bank  mandiri (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja  meliputi kredit modal kerja, kredit investasi dan kredit konsumtif.  Berikut  adalah  data  penyaluran kredit  di  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk Cabang  Mandiraja  Kabupaten  Banjarnegara dalam periode 2016-2018.
Tabel 1 Penyaluran Kredit PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara dalam Tiga Tahun Terakhir
No. Tahun Jumlah Rekening Penyaluran Kredit 1. 2016 413 2. 2017 386 3. 2018 462
Sumber:  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk Cabang  Mandiraja  Kabupaten  Banjarnegara, 2019
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dilihat bahwa  jumlah  penyaluran  kredit  di  PT.  Bank Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja mengalami fluktuasi. Pada tahun 2016 jumlah penyaluran  kreditnya  sebesar  413  nasabah, kemudian  mengalami  penurunan  sebesar 6,54%  di  tahun  2017  menjadi  386  nasabah. Dan  kembali  naik  sebesar  16,45%  ditahun 2018 menjadi 462 nasabah. Jumlah penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja  Kabupaten Banjarnegara  yang  fluktuatif  ini  dipengaruhi oleh  beberapa  faktor,  yang  mana  faktor tersebut  sangat  berpengaruh  terhadap  jumlah penyaluran kredit. Faktor-faktor yang
mempengaruh  penyaluran  kredit  di  PT.  Bank Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja Kabupaten  Banjarnegara  akan  diteliti  dalam penelitian  ini.  Beberapa  faktor  yang  diambil oleh  peneliti  dalam  pengaruh  penyaluran kredit  di  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk Cabang  Mandiraja  Kabupaten  Banjarnegara diantaranya adalah tingkat suku bunga, brand image dan kepercayaan.
Tingkat  suku  bunga  di  PT.  Bank Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja Kabupaten  Banjarnegara  sangat  bervariasi. Dengan  tingkat  suku  bunga  tersebut  Bank Mandiri  dapat  bersaing  dengan  bank-bank pesaing  di  sekitar  Kecamatan  Mandiraja, seperti  Bank  BRI,  BPR  Surya  Yudha,  BPR BKK  Mandiraja  dan  beberapa  lembaga keuangan  lainnya  seperti  koperasi.  Namun dengan  suku  bunga  yang  ada  tersebut  diatas, tidak  semua  nasabah  dapat  menikmati  suku bunga  tersebut  karena  adanya  syarat  dan ketentuan  yang  berlaku  yang  telah  ditetapkan oleh pihak Bank Mandiri.
Tingkat kepercayaan nasabah terhadap  Bank  Mandiri  tergolong  fluktuatif, karena  setiap  tahunnya  mengalami  kenaikan dan  penurunan.  Hal  tersebut  sesuai  dengan tabel  1.  Peneliti  juga  telah  melakukan wawancara  secara acak terhadap  nasabah  PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja  Kabupaten  Banjarnegara  dimana  7 dari  10  nasabah  mengatakan  bahwa  mereka percaya  dengan  PT.  Bank  Mandiri  (Persero) Tbk Cabang Mandiraja
Kabupaten Banjarnegara  terbukti  dengan  masih  setianya konsumen  tersebut  terhadap  produk  yang ditawarkan  oleh  bank  mandiri  baik  itu  kredit maupun dana. Namun, 3 dari 10 nasabah yang peneliti wawancara menyatakan bahwa mereka  kurang  percaya  terhadap  Bank Mandiri  yang  disebabkan  oleh  beberapa faktor,  baik  itu  faktor  eksternal  maupun internal  diantaranya  adalah  karena  tingkat suku  bunga  yang  tidak  bisa  menikmati  suku bunga  yang  rendah,  prosedur  penyaluran kredit yang terlalu ribet dan  membutuhkan
waktu yang lama, pelayanan yang dirasa masih kurang terhadap nasabah.

## 2. Rumusan Masalah
Berdasarkan  uraian  latar  belakang diatas,  maka  penulis  merumuskan  persoalan dalam  bentuk  pertanyaan  yaitu:  “apakah tingkat  suku  bunga, brand  image dan kepercayaan berpengaruh terhadapa penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja  Kabupaten Banjarnegara?”

## 3. Tujuan Penelitian
Mengacu  pada  permasalahan  pokok diatas,  maka  tujuan  penelitian  ini    adalah untuk  mengetahui  pengaruh  tingkat  suku bunga, brand image dan kepercayaan terhadap  penyaluran  kredit  di  PT.  Bank Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja Kabupaten Banjarnegara.
4. Landasan Teori
a. Penyaluran Kredit
Menurut Undang-Undang pokok perbankan  No.10  (1998)  kredit  adalah penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat disamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan  pinjam  meminjam  antara  bank dengan  pihak  ketiga,  dalam  hal  ini  maka pihak peminjam berkewajiban  melunasi utangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan jumlah bunga yang telah ditetapkan.Menurut Kasmir (2014:113)
Penyaluran  kredit  merupakan  penyediaan uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan  antara  bank  degan  pihak  lain yang  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai  untuk mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.

## b. Tingkat Suku Bunga
Menurut  Sunariyah  (2011:80),  suku bunga  adalah  harga  dari  pinjaman . Menurut Kasmir (2014:154) tingkat suku bunga adalah
harga  yang  harus  dibayar  kepada  nasabah (yang  memiliki  simpanan)  dan  harga  yang harus  di  bayar  oleh  nasabah  kepada  bank (nasabah yang memperoleh pinjaman).Perubahan tingkat suku bunga akan mempengaruhi jumlah kredit yang disalurkan. Dimana  semakin  tinggi  tingkat  suku  bunga kredit maka semakin turun jumlah penyaluran kredit, disebut juga pengaruh positif. Sebaliknya  jika  tingkat  suku  bunga  turun maka  jumlah  kredit  yang  disalurkan  akan meningkat  dan  hal  ini  disebut  pengaruh negatif. Hal ini dikemukakan oleh Badaruddin (2011).
Berdasarkan  hubungan  tingkat  suku bunga  terhadap  penyaluran  kredit,  maka penulis merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 1 :    Terdapat      pengaruh      antara variabel  tingkat  suku  bunga  terhadap variabel  penyaluran  kredit  di  PT.  Bank Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja Kabupaten Banjarnegara

## c. Brand Image
Buchari (2008:92) citra adalah merupakan  impresi,  perasaan  atau  konsepsi yang  ada  pada  publik  mengenai  perusaaan, mengenai  suatu object ,  orang  atau  mengenai lembaga.Menurut  Fandy  Tjiptono  (2008:347) merek  merupakan  atribut  produk  yang  sangat penting  dan  dapat  mempengaruhi  kegiatan- kegiatan  pemasaran  dari  suatu  perusahaan. Menurut  Freddy  Rangkuti  (2011:244)  citra merek  adalah  sekumpulan  asosiasi  merek yang terbentuk dan melekat dibenak konsumen.
Citra  yang  diyakini  oleh  konsumen mengenai  suatu  merek  sangat  bervariasi tergantung  dari  persepsi  masing-masing individu, kepribadian manusia pada umumnya ditentukan  melalui  nilai  dan  keyakinan  yang mereka  miliki.  Apabila  citra  merek  suatu produk  memiliki  citra  yang  positif  dan diyakini  dapat  memenuhi  kebutuhan  dan keinginannya, maka keputusan untuk membeli suatu produk atau jasa akan  timbul
dalam  diri  manusia.  Sebaliknya  apabila  citra atau  merek  suatu  produk  atau  jasa  memiliki citra  negatif  maka  keputusan  pembelian konsumen  terhadap  produk  atau  jasa  tersebut akan runtuh. Citra positif tentu dapat menjadi kekuatan  bagi  merek  yang  digunakan  produk tersebut.
Jika konsumen mempersepsikan suatu merek  memiliki  citra  yang  lebih  unggul  dan akan  memberikan  nilai  tambah  baginnya,  dia akan  memilih  produk  dengan  citra    merek yang  dianggapnya  terbaik.  Dengan  demikian dapat  disimpulkan  bahwa  citra  merek  yang dilaksanakan  dengan  baik  akan  memberikan pengaruh positif terhadap penyaluran kredit.Berdasarkan  hubungan brand  image terhadap  penyaluran  kredit,  maka  penulis merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 2 :    Terdapat      pengaruh      antara variabel  brand  image  terhadap  variabel penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara d. Kepercayaan Menurut Sumarwan (2011:51)
kepercayaan  adalah  kekuatan  bahwa  suatu produk memiliki atribut tertentu. Kepercayaan dapat  diuji  dari  keyakinan  konsumen  tentang penyaluran  kredit  di  perbankan.  Dalam penyaluran  kredit,  dengan  adanya  sebuah kepercayaan  dari  konsumen  maka  akan terjadinya peningkatan minat dalam mengambil  sebuah  keputusan.  Rasa  percaya antara debitur dengan kreditur perlu dipelihara guna  menjaga  hubungan  dengan  pelanggan. Hal ini nantinya akan menimbulkan kepercayaan  pelanggan  dan  akhirnya  akan tercipta kesetiaan.
Dalam  penyaluran  kredit,  dengan adanya sebuah kepercayaan dari debitur maka akan terjadinya peningkatan jumlah penyaluran kredit. sehingga dapat disimpulkan bahwa makin tinggi kepercayaan seseorang terhadap penialain perbankan maka semakin  banyak  pula  jumlah  penyaluran kredit yang diberikan kepada debitur.
Berdasarkan  hubungan  kepercayaan terhadap  penyaluran  kredit,  maka  penulis merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 3 :    Terdapat      pengaruh      antara variabel  kepercayaan  terhadap  variabel penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara Berdasarkan  hubungan  tingkat  suku bunga , brand image dan kepercayaan terhadap  penyaluran  kredit,  maka  penulis merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 4 :    Terdapat      pengaruh      antara variabel  tingkat  suku  bunga,  brand  image dan kepercayaan terhadap variabel
penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara

## B. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  di  PT.  Bank Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja Kabupaten  Banjarnegara  selama  satu  bulan yaitu  dilakukan  di  bulan  Juli  2019.Jenis penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  penelitian  kuantitatif.  Dengan menggunakan  variabel  independen  (tingkat suku  bunga, brand  image dan  kepercayaan) dan  variabel  dependen  (penyaluran  kredit). Populasi  yang  digunakan  adalah  nasabah kredit  di  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk Cabang  Mandiraja  Kabupaten  Banjarnegara yang  berjumlah  462  nasabah  dengan  julah sampel sebanyak 82 nasabah. Teknik pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini menggunakan  teknik  sampel  probabilitas ( probability sampling ) dengan metode penarikan  sampel  acak  sederhana  ( simple random  sampling ).  Sumber  data  dan  jenis data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  data  primer.  Teknik  pengumpulan datanya adalah dengan menggunakan kuesioner.
Uji instrumen yang dilakukan meliputi  uji  validitas  dan  realibilitas.  Uji asumsi klasik meliputi uji normalitas,
multikolinieritas dan heteroskedastisitas. Teknik  analisis  data  dalam  penelitian  ini menggunakan analisis regresi linier berganda. Model  persamaan  linier  berganda  adalah sebagai berikut:
Y = a + b 1 Tingkat Suku Bunga + b 2 Brand Image + b 3 Kepercayaan + e Uji hipotosis menggunakan uji t, uji F dan uji koefisien determinasi.

## C. HASIL PENELITIAN
Penelitian ini dilakukan di Kantor PT.
Bank Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara.
Penelitian  dilaksanakan  mulai  tanggal  10  Juli 2019.  Kuesioner  yang  disebar  oleh  peneliti sebanyak 135 kuesioner, dengan tujuan untuk menghindari  kuesioner  yang  hilang,  rusak ataupun  kuesioner  yang  tidak  dikembalikan oleh responden.
1. Uji Instrumen
a. Uji Validitas
Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya suatu kuesioner yang  dibagikan  kepada  responden.  Untuk mengetahui apakah suatu item valid atau tidak maka  dapat  dilihat  dari  nilai Pearson Correlation . Jika nilai Pearson Correlation > r tabel maka  item  dinyatakan  valid.  Dan sebaliknya  jika  nilai Pearson  Correlation < r tabel maka  item  dinyatakan  tidak  valid.  Hasil pengujian  validitas  dalam  penelitian  ini adalah sebagai berikut:
Tabel 2 Hasil Uji Validitas Variabel No. Item r hitung r tabel Sign Kriteria Tingkat Suku Bunga (X 1 ) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 0,724 0,567 0,673 0,562 0,592 0,578 0,365 0,624 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.001 0.000 Valid Valid Valid Valid Valid
Valid Valid Valid
Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Berdasarkan tabel diatas dapat kita lihat  bahwa  item  pernyataan  untuk  variabel independen (tingkat suku bunga, brand image dan  kepercayaan)  dan  variabel  dependen (penyaluran  kredit)  memiliki  nilai Pearson correlation (r hitung )  >  r tabel yaitu  diatas  0,2172 sehingga dapat disimpulkan
bahwa pernyataan  yang  digunakan  untuk  mengukur variabel  independen  (tingkat  suku  bunga, brand  image dan  kepercayaan)  dan  variabel dependen (penyaluran kredit) adalah valid.

## b. Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  adalah  pengujian untuk  mengukur  suatu  kuesioner  yang merupakan  indikator  dari  variabel  atau konstruk.  Suatu  kuesioner  dikatakan  reliabel atau  handal  jika  jawaban  seseorang  terhadap pernyataan  adalah  konsisten  atau  stabil  dari waktu ke waktu. Kehandalan yang menyangkut  kekonsistenan  jawaban  jika diujikan  berulang  pada  sampel  yang  berbeda. Jika nilai Cronbach’s Alpha > 0,6 maka item dinyatakan  reliabel  dan  sebaliknya  jika Cronbach’s Alpha < 0, 6 maka item
mengetahui apakah nilai residual berdistribusi normal  atau  tidak.  Uji  normalitas  dapat dilakukan  dengan  Uji Kolmogorov-Smirnov. Apabila  nilai  signifikansi  >  0,05  maka  dapat dikatakan  residual  berdistribusi  normal.  Dan sebaliknya jika nilai signifikansi < 0,05 maka residual  terdistribusi  tidak  normal.  Hasil  uji normalitas  dalam  penelitian  ini  disajikan dalam tabel berikut.
Tabel 4 Uji Kolmogorov-Smirnov
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Satndarlized Residual N 82 Normal Parameters a Mean .0000000 Std. Deviation .98130676 Most Extreme Differences Absolute .082 Positive .079 Negative -.082 Kolmogorov-Smirnov Z .745 Asymp. Sig. (2-tailed) .636 Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Tabel diatas menunjukan bahwa nilai signifikansi  (Asymp.  Sig.  2-tailed)  sebesar 0,636.  Karena  nilai  signifikansi  >  0,050 sehingga nilai residual berdistribusi normal.
Variabel No.
Item r hitung r tabel Sign Kriteria dinyatakan  tidak  reliabel.  Hasil  uji Brand Image (X 2 ) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8 9. 10 0,665 0,825 0,881
0,534 0,804 0,659 0,719 0,795 0,664 0,794 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0.000 0.000
0.000
0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 Valid reliabilitas dalam penelitian ini  dapat Valid dilihat pada tabel berikut: Valid Valid Tabel 3 Valid Uji Realibilitas Valid Valid Valid Variabel Cronbach Kriteria Valid Alpha Valid Penyaluran Kredit (Y) 0,685 Reliabel Kepercayaan (X 3 ) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8 9. 10 0,720 0,829
0,703 0,812 0,685 0,852 0,683 0,693 0,822 0,677 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 Valid Tingkat Suku Bunga (X ) 0,738 Reliabel Valid 1 Valid Brand Image (X 2 ) 0,774 Reliabel Valid Kepercayaan (X 3 ) 0,776 Reliabel Valid Sumber: Hasil Output SPSS, 2019 Valid Valid Valid Tabel 3 diatas menunjukan  bahwa Valid Valid nilai Cronbach’s Alpa untuk semua variabel Penyaluran Kredit (Y) 1. 2.
3. 4. 5. 6. 7. 8.
9. 10
0,302 0,440 0,620 0,405 0,326 0,622 0,258 0,447 0,576 0,331 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0,2172 0.000 0.000 0.000 0.000 0.003 0.000 0.019 0.000 0.000 0.002 Valid
diatas 0,6 sehingga  indikator  yang  digunakan
Valid Valid dalam penelitian ini dapat dinyatakan reliabel. Valid Valid Valid 2. Uji Asumsi Klasik Valid a. Uji Normalitas Valid Valid Uji normalitas dilakukan untuk
Valid

## Gambar 1
Grafik Uji Normalitas P-P Plot
Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Hasil  uji  P-P  plot  menunjukkan  titik menyebar  disekitar  garis  diagonal  serta menikuti  arah  garis  diagonal,  sehingga memenuhi asumsi normalitas. Dengan demikian dapat dikatakan nilai residual dalam penelitian ini berdistribusi normal.

## a. Uji Multikolinieritas
Pengujian  multikolinieritas  dilakukan untuk  mengetahui  apakah  dalam    model regresi  ditemukan  adanya  korelasi  antar variabel  independen.  Jika  terjadi  korelasi maka dikatakan terdapat masalah multikolinieritas.  Model  regresi  yang  baik seharusnya tidak terjadi
masalah multikolinieritas. Dalam penelitian ini,
uji mutikolinearitas  dilakukan  dengan  melihat nilai  VIF  ( Variance  Inflation  Factor ).  Jika nilai VIF < 10 maka tidak terjadi multikolinearitas  antar  variabel  independen. Hasil uji multikolinearitas dalam penelitian
Berdasarkan tabel diatas nilai tolerance variabel  tingkat  suku  bunga  sebesar  0,708, brand image memiliki nilai tolerance 0,182 dan kepercayaan  mempunyai  nilai  tolerance  0,193. Berdasarkan  tabel  tersebut  menunjukan  nilai tolerance  secara  keseluruhan  lebih  dari  0,10. Nilai Variance  Inflation  Factor (VIF)  setiap variabel  <  10.  Tingkat  suku  bunga  mempunyai nilai  VIF  sebesar  1,413,  variabel brand  image mempunyai  nilai  VIF  sebesar  5,483,  variabel kepercayaan  mempunyai  nilai  VIF  sebesar 5,178  dengan  demikian  dapat  disimpulkan bahwa model regresi dalam penelitian ini tidak terdapat  masalah  multikolinearitas  karena  nilai VIF setiap variabel dibawah angka 10.

## b. Uji Heteroskedastisitas
Uji heteroskedastisitas dalam penelitian ini dilakukan untuk melihat apakah terdapat  ketidaksamaan  variabel  dari  residual satu  pengamatan  ke  pengamatan  yang  lain. Model  regresi  yang  memenuhi  persyaratan adalah  dimana  terdapat  kesamaan  varian  dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain tetap atau disebut homoskedastisitas.
Uji heteroskedastisitas dalam
peneltian ini menggunakan Uji Glejser. Dasar pengambilan keputusan dalam uji heteroskedastisitas yaitu:
1) Tidak  terjadi  heteroskedastisitas  apabila nilai signifikansi > 0,05
2) Terjadi  heteroskedastisitas  apabila  nilai signifikansi < 0,05
Hasil  uji  heteroskedastisitas  dalam penelitian ini disajikan dalam tabel berikut.
Tabel. 6 Hasil Uji Heteroskedastisitas
Coefficients a ini disajikan dalam tabel berikut: Tabel. 5 Model Unstandardized Coefficients Std. Coef t Sig. Hasil Uji Multikolinearitas B Std. Beta Coefficients a Error Collinearity Statistics 1   (Constant) -1.757 2.200 -.799 .427 Tolerance VIF .  Tingkat (Constant) Suku Bunga .038 .062 078 .611 .543 Tingkat Suku Bunga .708 1.413 Brand Image -.012 .065 -.047 -.189 .851 Brand Image .182 5.482 Kepercayaan .108 .065 .403 1.659 .101 Kepercayaan .193 5.178 Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Berdasarkan  tabel  diatas  variabel tingkat suku bunga memiliki probability value sebsar  0,543.  Variabel brand  image memiliki probability  value sebesar  0,851.  Variabel kepercayaan  memiliki probability  value sebesar  0,101.  Dengan  demikian  dapat disimpulkan bahwa dalam penelitian ini tidak terjadi  heteroskedastisitas  karena probability value masing-masing variabel lebih besar dari 0,050.
Berdasarkan  tabel  penelitian  tersebut dihasilkan  nilai  t hitung <  nilai  t tabel .  Untuk variabel  tingkat  suku  bunga  menghasilkan nilai  t hitung sebesar  0,611, brand    image sebesar  -0,189  dan  variabel  kepercayaan sebesar  1,659.  Dengan  semikian  dapat disimpulkan bahwa dalam penelitian ini tidak terjadi  heteroskedastisitas  karena  nilai  t hitung masing-masing variabel < 1,664 (t tabel )
Gambar. 2 Hasil Uji Heteroskedastisitas Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Berdasarkan   gambar   diatas,  terlihat bahwa titik-titik menyebar diatas dan dibawah angka  0  pada  sumbu  Y  (daerah  positif  dan negatif) serta tidak berbentuk pola. Jadi dapat diambil kesimpulan bahwa asumsi heteroskedastisitas  tidak  terpenuhi  karena model  regresi  berganda  memiliki  asumsi varian residual
yang konstan (homoskedastisitas).  Model  regresi  yang  baik adalah  homoskedastisitas  atau  tidak  terjadi heteroskedastisitas  (Ghozali,  2011).  Deteksi ada  tidaknya  problem  heteroskedastisitas adalah  dengan  media  grafik,  apabila   grafik
membentuk pola khusus maka model terdapat heteroskedastisitas (Ghozali, 2011).

## b. Analisis Regresi Linier Berganda
Metode  analisis  dalam  penelitian  ini menggunakan  metode  analisis  regresi  linier berganda.  Dengan  uji t  analisis ini digunakan untuk  mengetahui  besarnya  pengaruh  tingkat suku  bunga  (X 1 ), brand  image (X 2 )  dan kepercayaan  (X 3 )  terhadap  penyaluran  kredit (Y).
Hasil pengujian regresi linier berganda  dalam  penelitian  ditampilkan  pada tabel berikut:
Tabel. 7 Hasil Uji Regresi Linier Berganda
Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Berdasarkan hasil pada tabel diatas maka dapat dibuat persamaan regresi sebagai berikut :
Y = 19,779 - 0,35 Tingkat Suku Bunga +
0,105 Brand Image + 0,256 Kepercayaan + e c. Uji Hipotesis a. Uji t Menurut Ghozali (2011:98) uji statistik  t  pada  dasarnya  menunjukkan seberapa jauh pengaruh satu variabel independen secara individual dalam menerangkan variasi variabel dependen, yaitu untuk  menguji  pengaruh  variabel  independen (tingkat  suku  bunga, brand  image dan kepercayaan)  secara  parsial  terhadap  variabel dependen  (penyaluran  kredit)  digunakan  uji  t dengan  tingkat  derajat  kepercayaan  0,5. Pengambilan  keputusan  berdasarkan  taraf signifikansi 5% adalah sebagai berikut : 1. Jika  nilai  (sig)  >  0,05  atau  t hitung <  t tabel = 1.664 maka H o diterima dan H a ditolak.
Coefficients a Model Unstandardized
Coefficients Standardized Coefficients B Std. Error Beta 1. (Constant) 19.779 4.022 Tingkat Suku Bunga -.035 .113 -.033 Brand Image .105 .118 .185 Kepercayaan .256 .119 .434
2. Jika nilai (sig) < 0,05 atau t hitung >t tabel = 1.664 maka H o ditolak dan H a diterima.
Hasil perhitungan uji t tertera dalam tabel dibawah ini.
Tabel. 8 Uji t
Coefficients a
PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang Mandiraja ditolak.
H 2 :  Brand  imageberpengaruh  positif  dan tidak  signifikan  terhadap  penyaluran kredit  di  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara. Model Unstandardized Std. t Sig. Coefficients Coeff B Std. Beta 3) Pengaruh Kepercayaan Terhadap Error 1 (Constant) . Tingkat Suku Bunga Brand Image Kepercayaan .256 .119 .434 2.151 .035 Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Berdasarkan  tabel  diatas  didapatkan hasil bahwa: 1) Pengaruh Tingkat Suku Bunga

## Terhadap Penyaluran Kredit
Berdasarkan  hasil  uji  t  pada  tabel diatas,  uji  variabel  independen  tingkat  suku bunga memperlihatkan bahwa variabel tingkat suku  bunga  memiliki  nilai  t hitung <  t tabel yaitu sebesar  -0,309  <  1,664  dan  nilai  signifikan sebesar  0.758  >  0,05.  Berdasarkan  hal tersebut maka H o diterima dan H a ditolak. Jadi hipotesis  yang  berbunyi  tingkat  suku  bunga berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit  di PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang Mandiraja ditolak.
H 1 :  Tingkat  suku  bunga  berpengaruh negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara.
2) Pengaruh  Brand  Image  Terhadap Penyaluran Kredit
Berdasarkan hasil uji t pada tabel diatas, uji variabel independen brand image memperlihatkan bahwa variabel tingkat suku bunga memiliki nilai t hitung < t tabel yaitu sebesar 0,891 < 1,664 dan nilai signifikan sebesar 0.376 > 0,05. Berdasarkan  hal tersebut maka H o diterima dan H a ditolak.
Jadi hipotesis yang berbunyi brand image berpengaruh terhadap penyaluran kredit  di

## Penyaluran Kredit
Berdasarkan  hasil  uji  t  pada  tabel diatas,  uji  variabel  independen  kepercayaan memperlihatkan  bahwa  variabel  kepercayaan memiliki nilai t hitung > t tabel yaitu sebesar 2,151 >  1,664  dan  nilai  signifikan  sebesar  0.035  < 0,05.  Berdasarkan  hal  tersebut  maka  H a diterima  dan  H o ditolak.  Jadi  hipotesis  yang berbunyi  kepercayaan  berpengaruh  terhadap penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja diterima.
H 3 : Kepercayaan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  di PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara.

## b. Uji F
Uji  F  dilakukan  untuk  menguji pengaruh  semua  variabel  independen  secara bersama-sama  terhadap  variabel  dependen. Kriteria  dalam  pengujian  ini  yaitu  apabila F hitung > F tabel maka H a diterima dan H o ditolak. Jika  F hitung <  F tabel maka  H o diterima  dan  H a ditolak  dan  nilai  signifikan  >  0.05  maka  H o diterima  dan  H a ditolak.  Dan  sebaliknya  jika nilai  signifikan  <  0.05  maka  H a diterima  dan H o ditolak.  Adapun  hasil  hipotesis  secara simultan dapat dilihat pada tabel berikut ini.
Tabel. 9 Uji Simultan (Uji F)
Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
ANOVA b
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig, 1 . Regression 493.870 3 164.623 16.468 .000 a Residual 779.739 78  9.997 Total 1273.610 81 19.779 4.022 4.918 .000 -035 .113 -.033 -.309 .758 .105 .118 .185 .891 .376
Tabel  hasil  uji  F  diatas  menunjukan F hitung 16.468  >  F tabel 2,72  dan  nilai  signifikan sebesar  0,000  atau  <  0,05.  maka  dapat disimpulkan  bahwa  H a diterima  dan  H o ditolak.
H 4 :  Tingkat  suku  bunga,  brand  image  dan kepercayaan secara simultan berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit.
c. Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Uji  koefisien  determinasi  digunakan untuk  mengetahui  kebaikan  model  dari penelitian  ini.  Pada  penelitian  ini,  variabel independen  yang  digunakan  adalah  tingkat suku  bunga, brand  image dan  kepercayaan terhadap  variabel  dependen  yaitu  penyaluran kredit  di  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk Cabang  Mandiraja  Kabupaten  Banjarnegara. Hasil uji koefisien determinasi dalam penelitian ini disajikan dalam tabel berikut.
Tabel.10 Hasil Uji Koefisien Determinasi Sumber: Hasil Output SPSS, 2019
Berdasarkan hasil tabel diatas, diperoleh  nilai  R  Square  sebesar  0,388.  Hal ini  menunjukkan  bahwa  kemampuan  variabel independen (tingkat suku bunga, brand image dan kepercayaan) dalam menjelaskan besarnya pengaruh terhadap variabel dependen  (penyaluran  kredit)  adalah  sebesar 38,8%  sedangkan,  sisanya  sebesar  61,2% dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak termasuk dalam penelitian ini.

## D. PEMBAHASAN
1. Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga  Terhadap
Penyaluran  Kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja

## Kabupaten Banjarnegara
Hasil  penelitian  menunjukan  variabel tingkat suku bunga berpengaruh negatif dan
tidak  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit. hal  ini  ditunjukan  dari  hasil  pengujian hipotesis yang menunjukan nilai t hitung -0,309 <  dari  t tabel 1,664  dan  nilai  signifikan  sebesar 0.758  >  0,05.  Berdasarkan  hal  tersebut  maka H o diterima  dan  H a ditolak.  Jadi  hipotesis yang berbunyi tingkat suku bunga berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit  di PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang Mandiraja ditolak. Artinya tingkat suku bunga tidak berpengaruh terhadap penyaluran kredit. Apabila  tingkat  suku  bunga  rendah  tidak mempengaruhi peningkatan jumlah penyaluran  kredit.  Begitu  juga  jika  terjadi kenaikan suku bunga juga tidak mempengaruhi jumlah penyaluran kredit.
Penelitian yang dilakukan oleh peneliti  sejalan  dengan  hasil  penelitian  yang dilakukan  oleh  Hasniar  (2016)  yaitu  tingkat suku bunga kredit berpengaruh tidak signifikan  terhadap  permintaan  kredit  modal kerja.  Bahwa  besarnya  tingkat  suku  bunga kredit  tidak  menentukan  besarnya  kredit modal  kerja  yang  diminta  oleh  nasabah  pada PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk. Kantor  Cabang  Jeneponto  di  Kabupaten Jeneponto.  Hal  ini  tidak  sesuai  dengan beberapa  pendapat,  salah  satu  dari  beberapa pendapat dikemukakan oleh Sinungan (2008:295), bahwa besarnya jumlah permintaan kredit modal kerja sangat dipengaruhi  oleh  tingkat  suku  bunga,  apabila suku  bunga  tinggi  maka  jumlah  debitur  yang mengambil kredit modal kerja akan berkurang, demikian pula sebaliknya. Tingkat suku  bunga  kredit  secara  teori  mempunyai pengaruh  terhadap  permintaan  kredit  modal kerja.
Sesuai  dengan  peraturan  pemerintah tentang pembagian dana Kredit Usaha Rakyat (KUR),  pemerintah  sekarang  memberikan subsidi  bunga  tidak  hanya  ke  perbankan BUMN  saja,  tetapi  untuk  perbankan  swasta dan  koperasipun  sekarang  sudah  dapat menyalurkan  bunga  murah  (KUR)  namun dengan  pembagian  porsi  yang  berbeda-beda tiap perbankan dengan syarat dan ketentuan
Model Summary b Model R R Square Adj. R Square Std Error Of the Estimate Durbin Watson 1. .623 a .388 .364 3.162 2.077
yang  berlaku  sesuai  dengan  peraturan  dari bank  tersebut.  Oleh  sebab  itu  untuk  variabel tingkat  suku  bunga  tidak  berpengaruh terhadap penyaluran kredit dikarenakan untuk bank pesaing semuanya sudah dapat menyalurkan bunga murah.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan Kepala  Cabang  Mikro  atau Branch  Manager PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang Mandiraja  Kabupaten  Banjarnegara  serta pengamatan  langsung  ke  lapangan  dan melakukan  wawancara  terhadap  beberapa nasabah, nasabah tidak terlalu mempermasalahkan berapa besar tingkat suku bunga  yang  ditawarkan  oleh  perbankan. Selama  tingkat  suku  bunga  kreditnya  tidak terlalu  mengalami  kenaikan  yang  ekstrim ketika  nasabah  sedang  membutuhkan  dana maka  nasabah  tersebut  akan  tetap  melakukan kredit  di  bank.  Alasan  lain  yang  mendasar nasabah tersebut mengambil kredit di perbankan  tanpa  mempermasalahkan  tingkat suku  bunga  yang  ada  adalah  karena  mereka sudah  percaya  jika  Bank  Mandiri  memiliki tingkat suku bunga yang rendah.
2. Pengaruh brand
image terhadap penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja

## Kabupaten Banjarnegara
Hasil  penelitian  menunjukkan  variabel brand  image berpengaruh  positif  dan  tidak signifikan  terhadap  penyaluran  kredit.  hal  ini ditunjukan dari hasil pengujian hipotesis yang menunjukan nilai t hitung 0,891 < dari t tabel 1,664 dan  nilai  signifikan  sebesar  0.376  >  0,05. Berdasarkan  hal  tersebut  maka  H o diterima dan  H a ditolak.  Jadi  hipotesis  yang  berbunyi brand image berpengaruh terhadap penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja  ditolak. Artinya  variabel brand  image secara  parsial berpengaruh tidak signifikan terhadap penyaluran  kredit. Brand  image yang  bagus tidak  begitu  berpengaruh  terhadap  jumlah penyaluran kredit.
Citra  yang  diyakini  oleh  konsumen mengenai suatu  merek  sangat  bervariasi tergantung  dari persepsi masing-masing individu, kepribadian manusia  pada  umumnya  ditentukan  melalui nilai  dan  keyakinan  yang  mereka  miliki. Apabila  citra  merek  suatu  produk  memiliki citra  yang  positif  dan  diyakini  dapat memenuhi kebutuhan dan keinginannya, maka keputusan    untuk  membeli  suatu  produk  atau jasa  akan  timbul  dalam  diri  manusia. Sebaliknya  apabila  citra  atau  merek  suatu produk  atau  jasa  memiliki  citra  negatif  maka keputusan  pembelian  konsumen  terhadap produk  atau  jasa  tersebut  akan  runtuh.  Citra positif  tentu  dapat  menjadi  kekuatan  bagi merek  yang  digunakan  produk  tersebut.  Jika konsumen  mempersepsikan  suatu  merek memiliki  citra  yang  lebih  unggul  dan  akan memberikan  nilai  tambah  baginya,  dia  akan memilih  produk  dengan  citra  merek  yang dianggapnya terbaik.
Penelitian yang dilakukan oleh peneliti  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Yurike  Ariani,  Akmal  dan Mery  Trianita  (2016)  yang    menyatakan bahwa variabel citra perusahaan tidak berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah untuk menabung pada Bank Rakyat Indonesia cabang  Solok  dengan  hasil  analisi  regresi linier  berganda  diketahui  signifikansi  sebesar 0,092 > 0,05.
Ada  beberapa  faktor  yang  dapat menyebabkan  variabel brand  image tidak berhubungan  signifikan.  Pertama  sebagian besar  nasabah  menganggap  bahwa brand image bukan  menjadi  sesuatu  yang  penting bagi  mereka.  Oleh  karena  itu  nasabah  tidak menjadikan brand  image sebagai  hal  yang utama  dalam  pemenuhan  kebutuhan.  Kedua, pada  umumnya  nasabah  menganggap  bahwa brand  image bukan  satu-satunya  hal  yang menjadi bahan pertimbangan untuk mempengaruhi  pengambilan  kredit  dalam suatu perbankan.
3. Pengaruh kepercayaan terhadap penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara Hasil penelitian menunjukkan variabel kepercayaan berpengaruh dan signifikan  terhadap  penyaluran  kredit.  hal  ini ditunjukan dari hasil pengujian hipotesis yang menunjukan nilai t hitung 2,151 > dari t tabel 1,664 dan  nilai  signifikan  sebesar  0.035  <  0,05. Berdasarkan  hal  tersebut  maka  H a diterima dan  H o ditolak.  Jadi  hipotesis  yang  berbunyi kepercayaan berpengaruh terhadap penyaluran kredit  di  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk Cabang  Mandiraja  diterima.  Artinya  variabel kepercayaan secara parsial berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit. Semakin  tinggi  tingkat  kepercayaan  nasabah maka  semakin  tinggi  pula  jumlah  penyaluran kredit di Bank Mandiri.
Kepercayaan  adalah  faktor  penting dalam membangun komitmen antara
perusahaan  dan  pelanggan.  Kepercayaan adalah kekuatan bahwa suatu produk memiliki atribut  tertentu  sebagai  semua  pengetahuan yang  dimiliki  oleh  konsumen,  dan  semua kesimpulan  yang  dibuat  oleh  konsumen tentang  objek,  atribut  dan  manfaatnya (Sangadji dan Sopiah, 2013:201).
Kepercayaan dapat diuji dari keyakinan  konsumen  tentang  penyaluran kredit di perbankan. Dalam penyaluran kredit, dengan  adanya  sebuah  kepercayaan  dari konsumen  maka  akan  terjadinya  peningkatan minat  dalam  mengambil  sebuah  keputusan. Rasa  percaya  antara  debitur  dengan  kreditur perlu  dipelihara  guna  menjaga  hubungan dengan  pelanggan.  Hal  ini  nantinya  akan menimbulkan  kepercayaan  pelanggan  dan akhirnya akan tercipta kesetiaan.
Dalam  penyaluran  kredit,  dengan adanya sebuah kepercayaan dari debitur maka akan terjadinya peningkatan jumlah
penyaluran kredit. Sehingga dapat
disimpulkan bahwa makin tinggi kepercayaan seseorang terhadap penilaian perbankan  maka
semakin  banyak  pula  jumlah  penyaluran kredit yang diberikan kepada debitur.
Penelitian yang dilakukan oleh peneliti  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Vita  Aprilia  Safitri  (2018). Hasil  uji  statistik  t  menunjukkan  nilai signifikansi  sebesar  0,000  dimana  nilai signifikansi  <  0,05,  dengan  hasil  tersebut menunjukkan bahwa kepercayaan berpengaruh terhadap keputusan nasabah.
Hasil  penelitian  diatas  menunjukan bahwa  semakin  tinggi  tingkat  kepercayaan nasabah maka jumlah penyaluran kreditnyapun  akan  meningkat.  Kepercayaan tersebut  dapat  berupa  kepercayaan  terhadap pegawainya  ataupun  kepercayaan  terhadap bank itu sendiri. Kepercayaan akan mempengaruhi nasabah sekitar untuk pengambilan  kredit,  nasabah  akan  lebih memilih mengambil kredit berdasarkan pilihan  orang-orang  yang  mempercayai  bank tersebut.
4. Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga,  Brand Image dan Kepercayaan terhadap Penyaluran  Kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero) Tbk Cabang Mandiraja Kabupaten Banjarnegara
Hasil penelitian menunjukkan F hitung 16.468  >  F tabel 2,72  dan  nilai    signifikan sebesar  0,000  atau lebih  kecil  dari0,05.  Maka dapat  disimpulkan  bahwa  H a diterima  dan  H o ditolak. Artinya bahwa secara simultan tingkat suku  bunga, brand  image dan  kepercayaan berpengaruh terhadap penyaluran kredit.
Perubahan tingkat bunga akan mempengaruhi jumlah kredit yang disalurkan. Dimana  semakin  tinggi  tingkat  suku  bunga kredit maka semakin turun jumlah penyaluran kredit, disebut juga pengaruh positif. Sebaliknya  jika  tingkat  suku  bunga  turun maka  jumlah  kredit  yang  disalurkan  akan meningkat  dan  hal  ini  diesbut  pengaruh negatif.  Hal  ini  dikemukakan  oleh  Badarudin (2011).
Jika konsumen mempersepsikan suatu merek memiliki citra yang lebih unggul dan
akan  memberikan  nilai  tambah  baginya,  dia akan memilih produk dengan citra merek yang dianggapnya  terbaik.  Dengan  demikian  dapat disimpulkan bahwa citra merek yang dilaksanakan  dengan  baik  akan  memberikan pengaruh positif terhadap penyaluran kredit.
Kepercayaan dapat diuji dari keyakinan  konsumen  tentang  penyaluran kredit di perbankan. Dalam penyaluran kredit, dengan  adanya  sebuah  kepercayaan  dari konsumen  maka  akan  terjadinya  peningkatan minat  dalam  mengambil  sebuah  keputusan. Rasa  percaya  antara  debitur  dengan  kreditur perlu  dipelihara  guna  menjaga  hubungan dengan  pelanggan.  Hal  ini  nantinya  akan menimbulkan  kepercayaan  pelanggan  dan akhirnya akan tercipta kesetiaan.

## E. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan  tetntang  tingkat  suku  bunga, brand  image dan  kepercayaan  terhadap penyaluran  kredit  di  PT.  Bank  Mandiri (Persero)  Tbk  Cabang  Mandiraja  Kabupaten Banjarnegara  dapat  ditarik    kesimpulan sebagai berikut:
1. Secara parsial variabel tingkat suku bunga
berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan terhadap penyaluran kredit. Hal ini
Hal ini dibuktikan dengan hasil pengujian F hitung 16,468  >  F tabel 2,72  dan  nilai signifikansi 0,000 < 0,05.

## DAFTAR PUSTAKA
Alma, Buchari. 2008. Manejemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa . Bandung: Alfabeta.
Aprilia  Safitri,  Vita.  2018.  Pengaruh  Kualitas Pelayanan,  Promosi  dan  Kepercayaan Terhadap Keputusan Nasabah Melakukan Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan  Brand  Image  Sebagai  Variabel Intervening pada Bank BRI Syariah KCP Demak. Skripsi .  Salatiga:  Institut  Agama Islam Negeri Salatiga.
Ariani,  Yurike,  dkk.  2016.  Pengaruh  Kualitas Pelayanan dan Citra Perusahaan terhadap Keputusan  Nasabah  untuk  Menabung Pada  Bank  Rakyat  Indonesia  Cabang Solok. Jurnal  Fakultas  Ekonomi .  Vol.  9 No. 2.
Badaruddin.  2011.  Pengaruh  Tingkat  Suku Bunga  Terhadap  Penyaluran  Kredit Konsumtif  pada  PT.  Bank  Rakyat Indonesia  Tbk  Cabang  Sungguminasa. Jurnal STIE-Nobel-Indonesia.
Bilson,  Simamora.  2008. Panduan  Riset Perilaku Konsumen . cetakan ketiga. dibuktikan dengan hasil pengujian t hitung - Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. o,309 <  t tabel 1,664 dengan nilai
signifikansi sebesar 0,758 > 0,05.
2. Variabel brand  image secara  parsial berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan terhadap  penyaluran  kredit.  Hal  ini dibuktikan  dengan  hasil  pengujian  t hitug 0,891 < t tabel 1,664 dengan nilai
signifikansi sebesar 0,376 > 0,05.
3. Variabel  kepercayaan  secara  parsial berpengaruh positif dan signifikan
terhadap  penyaluran  kredit.  Hal  ini dibuktikan dengan pengujian t hitung 2,151 >  t tabel 1,664  dengan  nilai  signifikansi sebesar 0,035 <0,05.
4. Secara  simultan  variabel  tingkat  suku bunga, brand  image dan  kepercayaan
berpengaruh terhadap penyaluran kredit.
Boediono.  2014. Ekonomi  Internasional  - Pengantar Ilmu Ekonomi No. 3 .
Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta.
Dahlan  Siamat.  2007. Manajemen  Lembaga Keuangan .  Jakarta:  Lembaga  Penerbit FEUI.
E  Case,  Karl.  dan  Fair,  C  Rai.  2010. Prinsip- prinsip  Ekonomi  Makro .  Jilid  2.  Jakarta: Erlangga.
Farida,  Jasfar.  2009. Manajemen  Jasa .  Bogor:
Ghalia Indonesia.
Firdaus,  Rachmat  dan  Maya  Ariyanti.  2009. Manajemen  Dana  Bank .  Bandung:  STIE INABA.
Ghozali, Imam . 2011. Aplikasi Analisis
Multivariate dengan Program IBM SPSS 19  edisi  V .  Semarang:  Universitas
Diponegoro.
Hari  Pratama,  Ramdhani.  2013.  Analisis Pengaruh  Diferensiasi  Produk,  Kualitas Pelayanan  dan  Citra  Merek  Terhadap Keputusan Konsumen Menggunakan Jasa Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus  pada
Bank  Syariah  Mandiri  Kota  Semarang. Skripsi . Semarang: Universitas Diponegoro Semarang. Harjito,  Agus  dan  Martono,  2011. Manajemen Keuangan . Edisi Kedua, Cetakan Pertama. Yogyakarta: EKONISIA. Hasniar.  2016.  Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga Kredit  Terhadap  Permintaan  Kredit Modal  Kerja  (KMK)  pada  PT.  Bank Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Kantor Cabang Jeneponto di Kabupaten Jenponto. Skripsi .  Makasar:  Universitas
Negeri Makasar.
Ismail. 2010. Manajemen Perbankan dari Teori Menuju Aplikasi . Jakarta: Kencana.
Kasmir. 2014. Dasar-Dasar Perbankan .
Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Kothler, Philip. 2009. Manajemen Pemasaran . Jakarta: Prenhallido.
dan  Garry  Amstrong.  2008.
Prinsip-prinsip pemasaran . Jakarta:
Erlangga .
dan  Keller.  2012. Manajemen Pemasaran  Perspektif  Asia. Buku  Dua,
Edisi Pertama. Yogyakarta: Andy.
Kuslin.  2018.  Analisis  Pengaruh  Suku  Bunga,
Nilai Tukar dan Inflasi Terhadap Permintaan Kredit Konsumsi di Sulawesi Selatan Thun 200-2016. Skripsi .
Makasar: .UIN ALALUDDIN Makasar.
Mamang,  Sangadji  E.  dan  Sopiah.  2013. Perilaku  Konsumen.  Pendekatan  Praktis disertai:  Himpunan  Jurnal  Penelitian. Yogyakarta: Penerbit Andi.
Muchdarsyah,  Sinungan.  2008. Manajemen Dana  Bank .  Edisi  ke  Empat.  Jakarta: Bumi Aksara.
Nugroho. J. Setiadi. 2008. Perilaku Konsumen. Jakarta: PT. Kencana.
Rahmawati, Eva Sheilla. 2007. Analisi pengaruh  kualitas  layanan  dan  citra merek terhadap minat beli dan dampaknya terhadap keputusan pembelian. Skripsi .  Semarang  (ID): Universitas Diponegoro Semarang.
Rangkuti, Freddy. 2011. Riset  Pemasaran . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Stephen  Robbins-Timothy  A.  Judge.  2008.
Perilaku Organisasi (Organizational
Behavior) Terjemahan:  Diana  Angelica,
Buku 2, Jakarta (ID) Salemba Empat.
Sugiyono. 2009. Metode Penelitian Administrasi . Bandung: Alfabeta.
.  2018. Metode  Penelitian  Kuantitatif . Bandung: Alfabeta.
Sunariyah.  2011. Pengantar  Pengetahuan Pasar  Modal .  Edisi  Ke  6.  Yogyakarta: UPP AMP YKPN.
Suryani,  Tatik.  2008. Perilaku  konsumen. Implikasi pada strategi pemasaran. Yogyakarta: Graha Ilmu. Sutarno. 2009. Aspek-Aspek Hukum Perkreditan pada Bank . Bandung:
Alfabeta.
Suyatno,  Thomas,  dkk..  2007. Dasar–Dasar Perkreditan ,  Edisi  Keempat,  Cetakan Kesepuluh. Jakarta: PT. Gramedia
Pustaka Utama.
Syofian,  Siregar.  2017. Statistik  Parametrik untuk  Penelitian  Kuantitatif .  Jakarta: Bumi Aksara.
Tajudin, Makhdaleva Hanura. 2017. Pengaruh Promosi, Kepercayaan dan Kesadaran Merek Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Tabungan Haji (Mabrur) Bank Syariah Mandiri KCP
Sawangan . Skripsi . Univeristas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Tjiptono, Fandy. 2008. Strategi Pemasaran . Edisi ketiga. Yogyakarta: Andy.
Ujang  Sumarwan.  2011. Perilaku  Konsumen Teori dan
Penerapannya dalam Pemaasaran . Bandung: Ghalia Indonesia.
Undang-undang  No.  10  Tahun  1998. Tentang Perubahan  Atas  Undang-undang  No.  7 Tahun 1992 mengenai Perbankan.
Wardana,  Dwiyadi  Surya.  2011.  Pengaruh
Kepribadian  Konsumen  pada  Pilihan
Merek sebagai Konsep Diri  pada
Kategori Produk. Skripsi . Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Widya Manggala.
Wibowo,  Aldrin  dan  Susi  Suhendra.  2009. Analisa  Pengaruh  Nilai  Kurs,  Tingkat Inflasi dan Tingkat Suku Bunga terhadap Dana  Pihak  Ketiga  pada  Bank  Devisi  di Indonesia  (Periode  Triwulan  I  2003  – Triwulan III 2008). Jurnal Penelitian dan Pengembangan  Sains  &  Humaniora . JPPSH, Lembaga Penelitian Undiksha.