Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 10. No. 1  April 2022 P - ISSN : 2503-4413 E - ISSN : 2654-5837, Hal  149 - 159

## PENGARUH KEPERCAYAAN, KEAMANAN, RISIKO, DAN LIFESTYLE TERHADAP MINAT DALAM  MENGGUNAKAN LAYANAN E-BANKING
Oleh :
Ayu Wahyu Cahyaningtyas Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta Email : Ayuw6230@gmail.com
Banu Witono, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta Email : bw257@ums.ac.id Article Info Abstract Article History : Received  10 April - 2022 Accepted  24 April - 2022 Available Online 30 April - 2022 This  study  aims  to  determine  the  Effect  of  Trust,  Security,  Risk,  and Lifestyle on Interest in Using E-banking. Thisresearch was conducted on students at the University of the city of Surakarta. This type of research is quantitative,  the  sampling  technique  is  purposive  sampling   and  the research  data  is  primary  data,  data  collection  is  done  by  distributing questionnaires.  The  results  of  this  study  indicate that  trust  and  lifestyle have an effect on interest in using E-banking, while security and risk have no effect on interest in using E-banking. The implications of this research: (1) It is relevant for banks to pay attention to the trust and lifestyle factors in  developing  E-banking  in  the  banking  transaction  system.  (2)  It  is necessary to pay attention to security and risks in influencing interest in using E-banking.
Keyword : Trust,  Security,  Risk, Lifestyles, E-Banking

## 1. PENDAHULUAN
Di  era  Revolusi  Industri  4.0  telah mengalami kemajuan signifikan dan mempengaruhi  pola  kehidupan  manusia. Perkembangan  teknologi  yang  semakin  pesat ini  membuat  pekerjaan  semakin  mudah  dan cepat  dilakukan,  diantaranya  transaksi  bisnis semakin  banyak  dilakukan  secara online . Teknologi Informasi (TI) sudah menjadi sebuah kebutuhan  primer  saat  ini.  Hal  ini  dibuktikan dengan banyaknya perusahaan yang menyesuaikan  teknologinya  seiring  dengan perubahan zaman. Perusahaan-perusahaan banyak  melakukan  perubahan  untuk  bersaing dan  menjadi  pembangkit  daya  bisnis  global dalam teknologi informasi (TI). Perkembangan teknologi  saat  ini  juga  mendorong  dunia perbankan untuk ikut andil dalam pemanfaatan internet.  Hal  tersebut  merupakan  kesempatan bagi  dunia  perbankan  untuk  melangkah  maju
dengan  memberikan  pelayanan  lebih  kepada para  nasabahnya.  Berdasarkan  hal  tersebut diatas,  perbankan  kemudian  mengembangkan suatu  bentuk  teknologi  yang  berbasis  internet untuk  memudahkan  para  nasabahnya  yaitu electronic banking.
Electronic banking atau biasa disebut e- banking merupakan  layanan  perbankan  yang menggunakan media elektronik sebagai perantaranya.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2015) menjelaskan  bahwa  e-banking  merupakan layanan  yang  memungkinkan  nasabah  Bank untuk  memperoleh  informasi,  melakukan komunikasi, dan melakukan transaksi perbankan  melalui  media  elektronik  seperti Automatic  Teller  Machine (ATM), Electronic Data  Capture (EDC)  / Point  Of  Sales (POS), internet  banking,  SMS  banking,  mobile banking,  e-commerce,  phone  banking,  dan video  banking .  Dengan  menyediakan  fasilitas e-banking pihak  bank  dapat  memperoleh beberapa keuntungan diantaranya adalah untuk
memperluas  jaringan  usaha. E-banking dapat menghilangkan  batas  fisik  bank  dan  waktu operasional bank yang terbatas, e-banking juga dapat diakses dari tempat mana saja tanpa harus terikat waktu karena online 24 jam (Afghani & Yulianti, 2016).
Menurut  data institute  for  development economy  and  finance (INDEF)  menunjukkan sebesar  41%  frekuensi  transaksi  perbankan nasabah  2018  adalah  transaksi  menggunakan layanan  internet  perbankan. Angka ini meningkat hampir tujuh kali lipat dibandingkan 2010 dimana hanya 6% dari frekuensi transaksi perbankan  merupakan  transaksi  menggunakan layanan internet perbankan. Frekuensi transaksi perbankan  yang  menggunakan  ATM  pada tahun 2018 sebesar 37%, turun tipis dibandingkan  2017  sebesar  38%.  Namun  jika dibandingkan  dengan  2010  dimana  62% frekuensi transaksi perbankan adalah transaksi dengan  menggunakan  ATM,  angka  ini menunjukkan penurunan 40,32%
Sumber : INDEF Gambar 1.1 Transaksi Perbankan

## Berdasarkan Frekuensi (2010-2018)
Frekuensi  melalui  kantor  cabang  bank pada tahun 2018 hanya sebanyak 4%. Data itu menujukkan  penurunan  tajam  dibandingkan periode  tahun  2010  di  mana  17%  frekuensi transaksi  perbankan  adalah  melalui  kantor cabang bank (Wulandari & Novitasari, 2021).
Kenyataan di lapangan menunjukkan e- banking diminati  penggunanya.  Salah  satu contoh  syaitu  mahasiswa  yang  cenderung menggunakan cara konvensional, yaitu dengan melakukan  cara  transaksi  secara  langsung  di bank yang bersangkutan daripada menggunakan  layanan e-banking .  Sebagai contoh  nyatanya,  setiap  semester  dalam pembayaran  UKT  banyak  mahasiswa  yang memilih  mengantri  di  bank  yang  hingga
memenuhi  kawasan  bank  tersebut.  Padahal dengan  menggunakan  layanan e-banking transaksi  dapat  dilakukan  dimana  saja  asalkan tersedia fasilitas untuk mengaksesnya.
Ada beberapa faktor yang
memperngaruhi minat seseorang untuk menggunakan  teknologi  informasi,  khususnya layanan  transaksi  keuangan  digital  salah satunya  kepercayaan.  Kepercayaan  dalam konteks  ini  adalah  persepsi  nasabah  bahwa teknologi e-banking ini aman untuk digunakan. Kepercayaan  ini  sangat  penting  dalam  dunia online  jika  dibandingkan  dengan offline banking karena transaksi dalam online banking mengandung  informasi  yang  sensitive  dan pihak  yang  terlibat  transaksi  keuangan mengkhawatirkan  akses  terhadap  file  penting dan  informasi  yang  dikirim  melalui  internet (Afghani & Yulianti, 2016).
Selain dipengaruhi kepercayaan, keamanan juga menjadi faktor dalam menggunakan  layanan e-banking. Menurut Afghani & Yulianti (2016) keamanan merupakan  suatu  upaya  untuk  mengamankan aset informasi terhadap ancaman yang mungkin timbul.    Karena  banyaknya  tindak  kejahatan terutama  jaringan  transaksi  dan  trasmisi  data melalui  akses  yang  ilegal    membuat  para nasabah  takut  dan  merasa  tidak  aman  dalam melakukan transaksi secara online . Hal ini juga berkaitan  dengan  risiko  dimana  ini  juga menjadi  faktor  dalam  penggunaan e-banking .
Persepsi  risiko  merupakan  salah  satu  hal  yang sangat  awam  dipikirkan  oleh  para  konsumen ketika  ingin  melakukan  transaksi  atau  belanja online (Martinayanti  &  Setiawan,  2016) .
Tingkat  risiko  ini  menjadi  faktor  penting nasabah  dalam  melakukan  transaksi  secara online,  karena  jika  tingkat  risiko  dirasa  tinggi akan  membuat  nasabah  kurang  dalam  hal pemanfaatan  e-banking . Risiko  yang  akan dialami oleh pengguna e-banking salah satunya adalah hacker atau  penyalahgunaan  rekening nasabah.
Faktor  lain  yang  mempengaruhi  dalam penggunaan  teknologi  adalah  gaya  hidup  atau lifestyle. Saat ini gaya hidup mahasiswa berada pada kategori tinggi yang artinya mereka dapat menggunakan uang dan waktu dalam melakukan  aktivasi  transaksi  secara  bijak (Nirmala  et  al.,  2020).  Gaya  hidup  ini  juga dapat  tercermin  dari  perilaku  seseorang  dalam
menggunakan system yang berpotensi mempengaruhi gaya hidupnya. Oleh karena itu banyak  diketahui  macam  gaya  hidup  yang berkembang  dimasyarakat  sekarang  misalnya gaya  hidup  hedonis,  metropolis,  dan  lain sebagainya.
Hasil  penelitian  Afghani  dan  Yulianti (2017)  membuktikan  bahwa  kepercayaan berpengaruh  terhadap  penggunaan e-banking, sedangkan penelitian yang dilakukan Lafaraxo dkk  (2018)  menyatakan  bahwa  kepercayaan tidak  berpengaruh  dalam  penggunaan mobile baking .  Selanjutnya  penelitian  yang  dilakukan oleh  Suryawan  (2019)  menyatakan  bahwa keamanan  berpengaruh  signifikan  terhadap penggunaan jasa produk perbankan, sedangakan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Afghani  dan  Yulianti  (2017)  keamanan  tidak berpengaruh signifikan terhadap penggunaan e- banking . Penelitian yang dilakukan oleh Nasri (2011) membuktikan bahwa risiko berpengaruh terhadap  adopsi internet  baking ,  sedangkan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Afghani  dan yulianti  menyatakan  bahwa  risiko  tidak berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  adopsi e-banking . Penelitian Fitria Magdalena (Suprapto,  2013)  menunjukkan  keseuaian lifestyle persepsian yang merupakan pengembangan dari TAM terbukti berpengaruh positif  terhadap  sikap  penggunaan  internet banking, dan penelitian Alfrin Erma Sampoerna    Nadia  Asandimitra  (2021)
menunjukkan bahwa hedonism lifestyle berpengaruh  terhadap financial  management behavior para generasi milenial di Surabaya.
Berdasarkan hal-hal yang telah diuraikan di  atas,  peneliti  tertarik  untuk  mengetahui  dan melakukan  penelitian  lebih  lanjut  terkait kepercayaan,  keamanan,  risiko  dan lifestyle dalam minat menggunakan layanan e-banking. Berdasarkan  hal  tersebut,  maka  peneliti mengambil  judul  “Pengaruh  Kepercayaan, Keamanan,  Risiko,  dan Lifestye dalam  Minat Menggunakan  Layanan E-banking (Studi
Empiris pada Mahasiswa Universitas
Muhammadiyah Surakarta)”.
2. KAJIAN

## PUSTAKA DAN PEGEMBANGAN HIPOTESIS

## Technology Acceptance Model (TAM)
Model  penerimaan  teknologi  (TAM) merupakan  teori  yang  menjelaskan  minat berperilaku menggunakan teknologi informasi. Technology Acceptance Model (TAM) diperkenalkan  pertama  kali  oleh  Davis  dan mulai dikembangkan pada tahun 1989. Teori ini merupakan  perkembangan  dari Theory  of Reasoned  Action (TRA).  Tujuan  utama  TAM adalah  memberikan  kerangka  dasar  untuk mencari  informasi  mengenai  faktor  eksternal terhadap  kepercayaan,  sikap,  dan  tujuan penggunaan  (Suprapto,  2013).  Konsep  TAM sebagai  penerimaan  terhadap  penggunaan sistem informasi berdasarkan pada minat untuk menggunakan  didorong  oleh  banyak  faktor. Faktor  kepercayaan  dan  keamanan  menjadi penting bagi nasabah untuk menggunakan suatu layanan.  Selain  itu  risiko  juga  menjadi  faktor yang  mempengaruhi  dalam  menggunakan layanan online  banking. Semakin  kecil  risiko yang  ada  pada  jasa  yang  ditawarkan  maka semakin  aman  pula  para  nasabah  dalam menggunakan  layanan  perbankan  dan  ini  juga kan  mempengaruhi  gaya  hidup  atau lifestyle dengan kemudahan dalam melakukan kativitas yang  ada  saat  ini  kebiasaan  orang  berubah sesuai  dengan  keinginan  atau  minat  diri mereka.

## Minat Menggunakan
Menurut Suprapto (2013), minat perilaku ( behavioral intention ) merupakan suatu keinginan  seseorang  dalam  melakukan  suatu perilaku.  Jika  seseorang  berminat  dalam melakukan  suatu  aktivitas  dan  memperhatikan aktivitas itu pasti dilandasi dengan rasa senang dan  setelah  timbul  rasa  senang  maka  mereka akan konstisten menggunakannya dimasa yang akan  datang.  Pada  dasarnya  minat  merupakan suatu bentuk penerimaan oleh individu terhdap sesuatu hal diluar dirinya dimana semakin kuat penerimaan  oleh  individu  tersebut  maka semakin  besar  pula  penerimaan  yang  dimiliki (Kuswanto  &  Baridwan,  2016).  Minat  dalam melakukan  transaksi  sebagai  tolak  ukur  dalam tingkat kekuatan niat seseorang untuk melakukan perilaku tertentu dalam hal ini yaitu bertransaksi. Transaksi melalui internet merupakan  suatu  fenomena  yang  sedang
popular  sekaligus  meningkatkan  penggunaan internet .

## Electronic Banking
Electronic  banking atau e-banking adalah  salah  satu  aktivitas  perbankan  yang dilakukan nasabahnya melalui fasilitas internet (Pratiwi,  2018).  Dengan  perkembangan e- banking saat  ini,  transaksi  menjadi  lebih mudah, cepat dan tanpa adanya batasan waktu dan  tempat. E-banking yang  juga  dikenal dengan  istilah  internet  banking  ini  adalah kegiatan yang melakukan transaksi, pembayaran,  dan  transaksi  lainnya  melalui internet  dengan  website  milik  bank  yang dilengkapi sistem keamanan.

## Pengaruh  Kepercayaan  Terhadap  Minat Dalam Menggunakan Electronic Banking.
Keyakinan  atau  kepercayaan  adalah suatu  factor  penting  yang  dapat  mengatasi krisis  dan  kesulitan  antara  rekan  bisnis  selain itu  juga  merupakan  asset  penting  dalam mengembangkan  hubungan  jangka  panjang antar organisasi. Suatu organisasi harus mampu mengenali faktor-faktor yang dapat membentuk kepercayaan  tersebut  agar  dapat  menciptakan, mengatur, memelihara, menyokong, dan mempertinggi tingkat hubungan dengan pelanggan.  .    Berdasarkan  penelitian  Moh. Faqih  Afghani  dan  Emma  Yulianti  (2016) membuktikan  bahwa  kepercayaan  memiliki pengaruh signifikan terhadap adopsi e-banking Bank BRI di Surabaya.
Berdasarkan  uraian  diatas  dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H1 : Kepercayaan berpengaruh terhadap minat dalam menggunakan electronic banking.
Pengaruh  Keamanan  Terhadap  Minat Dalam Menggunakan Electronic Banking.
Keamanan didefinisikan sebagai ancaman  yang  menciptakan  keadaan,  kondisi, atau  peristiwa  yang  berpotensi  menyebabkan kesulitan  ekonomi  terhadap  sumber  daya  data atau  jaringan  dalam  bentuk  penghancuran, pengungkapan,  modifikasi  data  penolakan layanan dan atau penipuan, pemborosan  (Lee, 2007).  Berdasarkan  definisi  tersebut,  konteks ancaman online  banking dapat  dilakukan  baik melalui  serangan  jaringan  dan  transaksi  data atau  melalui  akses  tidak  sah  ke  rekening
melalui  otentikasi  palsu  atau  cacat.  Beberapa penelitian  sebelumnya  menunjukkan  bahwa keamanan berpengaruh tidak signifikan terhadap  adopsi electronic  banking Bank  BRI di  Surabaya,  yaitu  penelitian  yang  dilakukan oleh  Moh.  Faqih  Afghani  dan  Emma  Yulianti (2016). Berdasarkan uraian di atas dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H2  :  Keamanan  berpengaruh  terhadap  minat dalam menggunakan electronic banking

## Pengaruh  Risiko  Terhadap  Minat  Dalam Menggunakan Electronic Banking.
Penelitian  yang  dikembangkan  oleh Dowlin  pada  tahun  1986  menyatakan  bahwa risiko  merupakan  persepsi  negatif  konsumen atas  sejumlah  aktivitas  yang  didasarkan  pada hasil  dan  memungkinkan  bahwa  hasil  tersebut menjadi  nyata.  Layanan  elektronik  yang memerlukan  transmisi  dan  penyimpanan informasi  sensitif  cenderung  dianggap  kurang bermanfaat oleh konsumen yang mempertimbangkan  kemungkinan  terpaparnya pelanggaran  keamanan,  potensi  kehilangan privasi, dan penyalahgunaan informasi pengenal  pribadi  (Featherman  et  al.,  2010). Penelitian yang lain yang dilakukan oleh Moh. Faqih  Afghnai  dan  Emma  Yulianti  (2016) menunjukkan hasil bahwa risiko tidak berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  e- banking  Bank  BRI  di  Surabaya.  Berdasarkan uraian  di  atas  dirumuskan  hipotesis  sebagai berikut :
H3 : Risiko berpengaruh terhadap minat dalam menggunakan electronic banking
Pengaruh  Lifestyle  Terhadap  Minat  Dalam Menggunakan Electronic Banking.
Pada  tahun  2006  penelitian  yang dilakukan oleh Kloter menyatakan bahwa gaya hidup  diartikan  sebagai  pola  hidup  yang diekspresikan melalui aktivitas, minat dan opini seseorang. Gaya hidup biasanya dipilih dengan menyesuaikan lingkungan social sekitar dimana  individu  tersebut  tinggal,  gaya  hidup dapat  berubah  sesuai  dengan  keinginan  atau minat  dari  dalam  diri  sendiri  (Nirmala  et  al., 2020).  Penelitian  Alfrin  Erma  Sampoerna Nadia Asandimitra (2021) menunjukkan bahwa hedonism lifestyle berpengaruh terhadap financial  management  behavior para  generasi milenial  di  Surabaya.  Dengan  demikian,
hipotesis  penelitian  dapat  dirumuskan  sebagai berikut :
H4:  Lifestyle  berpengaruh  terhadap  minat dalam menggunakan electronic banking
Adapun  kerangka  pemikiran  tersebut dapat  digambarkan  dalam  sebuah  bagan sebagai berikut:
Variabel Independen Variabel Dependen

## 3. METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  ini  adalah  penelitian kuantitatif  kausatif  dimana  pada  penelitian  ini meneliti suatu hubungan sebab-akibat berdasarkan  dari  pengamatan  terhadap  akibat yang  terjadi  sekaligus  mencari  faktor  yang menjadi  penyebab  melalui  data  yang  telah dikumpulkan.  Pada  penelitian  ini  peneliti menggunakan objek penelitian yaitu kepercayaan,  keamanan,  risiko,  dan lifestyle terhadap  minat  menggunakan E-banking . Populasi dalam penelitian ini adalah Mahasiswa  S1  Kota  Surakarta.  Metode pengambilan
sampel menggunakan nonprobability  sampling. Teknik  pengambilan sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah purposive  sampling ,  dimana  teknik penentuan sampel dengan pertimbangan tertentu.
Data  pada  penelitian  ini  adalah  data primer. Data primer diperoleh dengan menggunakan daftar pertanyaan berupa kuesioner.  Sumber  data  pada  penelitian  ini diperoleh  dari  jawaban  responden  yang  telah disebarkan  secara  langsung  menggunakan Google  Form .  Dikarenakan  jumlah  populasi yang  relative  besar,  maka  mengacu  kepada pendapat  (Fadhli  &  Fachruddin,  2016),  yang menyatakan bahwa dalam penelitian
multivariate  besarnya sampel  ditentukan
sebanyak 25 kali variable independen sehingga membutuhkan kecukupan sampel sebanyak 100 sampel responden.
Adapun   pendekatan   yang   dilakukan pada analisis berganda adalah uji validitas dan uji reliabilitas. Uji validitas dilaksanakan guna mengukur  absah  atau  valid  tidaknya  sebuah kuesioner ataupun untuk mengutarakan sesuatu yang  akan  dihitung  kuesioner  tersebut. Sedangkan,  uji  reliabilitas  merupakan  alat untuk  mengetahui  ukuran  sebuah  kuisioner yang merupakan parameter dari variabel. Suatu kuisioner  dinyarakan  reliabel  atau  cakap apabila jawaban seseorang terhadap pernyataan konstan  atau  selaras  dari  waktu  ke  waktu.  Uji reliabilitas  dalam  SPSS  dapat  memakai  dua metode, yaitu cronbach’s alpha dan composite reliability . Sementara itu, pada awal melaksanakan  uji  hipotesis  dilaksanakan terlebih  dahulu  dilaksanakan  uji  asumsi  klasik yang meliputi uji normalitas, uji multikolinearitas, dan uji heterokedastisitas.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil Uji Validitas Item R hitung R tabel Keterangan KP1 0,756 0,195 Valid KP2 0,854 0,195 Valid KP3 0,785 0,195 Valid KP4 0,783 0,195 Valid KM1 0,818 0,195 Valid KM2 0,805 0,195 Valid KM3 0,898 0,195 Valid KM4 0,707 0,195 Valid RS1 0,740 0,195 Valid RS2 0,866 0,195 Valid RS3 0,751 0,195 Valid RS4 0,845 0,195 Valid LF1 0,697 0,195 Valid LF2 0,766 0,195 Valid LF3 0,696 0,195 Valid LF4 0,787 0,195 Valid LF5 0,767 0,195 Valid LF6 0,789 0,195 Valid MN1 0,860 0,195 Valid MN2 0,866 0,195 Valid MN3 0,703 0,195 Valid MN4 0,852 0,195 Valid Sumber: Data primer yang diolah, 2022 Kepercayaan (X1) Keamanan (X2) Risiko (X3) Minat Menggunakan E-banking (Y) Lifestyle (X4)
Berdasarkan  tabel  diatas  maka  dapat dikatakan  bahwa  butiran  pertanyaan  variabel independen  dan  variabel  dependen  adalah valid,  karena  r  hitung  pada  setiap  pertanyaan lebih besar dari pada r tabel.

## Hasil Uji Reliabilitas
Variable Cronbach’s Alpha Keterangan Kepercayaan 0,793 Reliabel Keamanan 0, 819 Reliabel Risiko 0, 807 Reliabel Lifestyle 0,844 Reliabel Minat Menggunakan E-banking 0,839 Reliabel Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan  tabel  diatas  menunjukkan bahwa  nilai Croncbach’s  Alpha pada  masing- masing variable nilainya lebih besar dari 0,60. Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  instrument dalam  penelitian  ini  adalah  reliabel  dan  layak untuk digunakan.

## Hasil Uji Normalitas

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 100 Normal Parameter s a,b Mean .0000000 Std. Deviation 1.39851072 Most Extreme Difference s Absolute .086 Positive .086 Negative -.044 Test Statistic .086 Asymp. Sig. (2-tailed) .067 c
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Pada  tabel  diatas  diketahui  bahwa Kolmogorov-smirnov  adalah  0,0886  dengan nilai Asymp Sig. sebesar 0,067. Nilai tersebut berada  diatas  0,05  sehingga  dapat  dinyatakan bahwa  data  pada  model  regresi  terdistribusi normal.

## Hasil Uji Multikolinearitas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients
t Sig. Collinearity
Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF 1  (Constant) 1.415 1.014 1.395 .166 Total Kepercayaan .339 .072 .363  4.698 .000 .512  1.952 Total Keamanan .115 .076 .124  1.503 .136 .452  2.212 Total Risiko .079 .082 .085 .967 .336 .393  2.545 Total Lifestyle .300 .047 .449  6.316 .000 .606  1.649
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Pada  tabel  diatas  untuk  hasil  uji multikolinearitas menunjukkan nilai VIF lebih kecil dari 10 dan Tolerance lebih besar dari 0,1, dimanan variable kepercayaan memiliki VIF 1, 952 dan nilai tolerance sebesar 0,512. Variable keamanan  memiliki  nilai  VIF  2,212  dan  nilai tolerance  sebesar  0,  452.  Variabel  risiko memiliki  nilai  VIF  2,545  dan  nilai  tolerance sebesar 0,393. Variable lifestyle memiliki nilai VIF  sebesar  1,649  dan  nilai  tolerance  0,606, sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  model regresi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini bebas multikolinearitas.

## Hasil Uji Heterokedastisitas
Correlations Total Keperca yaan Total Keamanan Total Risiko Total Lifestyle Unstand ardized Residual Spearma n's rho Total Kepercay aan Correlation Coefficient 1.000 .615 ** .612 * * .354 ** .005
Sig. (2- tailed) . .000 .000 .000 .965 N 100 100 100 100 100
Total Keamana n Correlation Coefficient .615 ** 1.000 .635 * * .459 ** .048 Sig. (2- tailed) .000 . .000 .000 .634 N 100 100 100 100
100 Total Risiko Correlation Coefficient .612 ** .635 ** 1.00 0 .573 ** .030 Sig. (2- tailed) .000
.000 . .000 .765 N 100 100 100 100
100 Total Lifestyle Correlation Coefficient .354 ** .459 ** .573 * * 1.000 .028 Sig. (2- tailed) .000 .000 .000 . .779
N 100 100 100 100 100
Unstanda rdized Residual Correlation Coefficient .005 .048 .030 .028 1.000 Sig. (2- tailed) .965 .634 .765 .779 . N 100 100 100
100 100
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan  tabel  diatas  hasil  uji heteroskedastisitas  menunjukkan  keseluruhan
nilai  signifikansi  pada  uji  heteroskedastisitas lebih  besar  0,05  atau  5%.  Dimana  variable kepercayaan memiliki nilai signifikansi 0, 965, variable keamanan memiliki  nilai signifikansi 0,634, variable risiko memiliki nilai signifikansi  0,765,  dan  variable lifestyle memiliki  nilai  signifikansi  0,779.  Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  bebas  dari gejala heteroskedastisitas.

## Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Coefficients a
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients B Std. Error Beta 1  (Constant) 1.415 1.014 Total Kepercayaan .339 .072 .363 Total Keamanan .115 .076 .124 Total Risiko .079 .082 .085 Total Lifestyle .300 .047 .449
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan tabel di atas maka persamaan  regresi  yang  diperoleh  sebagai berikut :
MN : 1,493+0,339

## KP+0,115KM+0,079RS+0,300LF)+e
Berdasarkan  persamaan  tersebut  dapat dijabarkan sebagai berikut :
1. Nilai  variabel  kepercayaan  menunjukkan nilai  positif  sebesar  0,339.  Hal  ini menunjukkan bahwa semakin tinggi kepercayaan  maka  tingkat  minat  dalam menggunakan e-banking akan  semakin meningkat  dan  sebaliknya  jika  semakin rendah  tingkat  kepercayaan  maka  tingkat minat  dalam  penggunaan e-banking akan menurun.
2. Variabel  keamanan  menunjukkan  nilai positif sebesar 0,115. Hal ini menunjukkan bahwa  semakin  tinggi  keamanan  maka tingkat  minat  dalam  menggunakan e- banking akan  semakin  meningkat  dan sebaliknya  jika  semakin  rendah  tingkat keamanan  maka  tingkat  minat  dalam penggunaan e-banking akan menurun.
3. Nilai  variabel  risiko  menunjukkan  nilai
positif sebesar 0,079. Hal ini menunjukkan bahwa  semakin  tinggi  risiko  maka  tingkat minat  dalam  menggunakan e-banking akan semakin  meningkat  dan  sebaliknya  jika semakin rendah tingkat risiko maka tingkat minat  dalam  penggunaan e-banking akan menurun.
4. Nilai  variable lifestyle menunjukkan  nilai positif sebesar 0,300. Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi lifestyle maka tingkat minat  dalam  menggunakan e-banking akan semakin  meningkat  dan  sebaliknya  jika semakin  rendah  tingkat lifestyle maka tingkat minat dalam penggunaan e-banking akan menurun.
5. Nilai  variabel  kepercayaan  menunjukkan nilai  positif  sebesar  0,067.  Hal  ini menunjukkan bahwa semakin tinggi kepercayaan  maka  tingkat  minat  dalam menggunakan e-banking akan  semakin meningkat  dan  sebaliknya  jika  semakin rendah  tingkat  kepercayaan  maka  tingkat minat  dalam  penggunaan e-banking akan menurun.
Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .842 a .709 .697 1.428
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan  tabel  diatas  menunjukkan nilai  Adjusted  R 2 sebesar  0,697  atau  69,7% yang berarti bahwa varibel minat menggunakan mobile  banking  dapat  dijelaskan  oleh  variabel kepercayaan,  keamanaan,  risiko,  dan lifestyle sebesar 69,7%, sedangkan sisanya yaitu 30,3% dijelaskan  oleh  variabel  lain  diluar  model penelitian ini.
Hasil Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1  Regression  471.363 4 117.841 57.817  .000 b Residual 193.627 95 2.038 Total 664.990 99
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan uji F menunjukkan bahwa F hitung  ssebesar  57,817  memiliki  tingkat signifikansi sebesar 0,000<0,05. Hal ini berarti model  regresi  dalam  penelitian  ini  telah goodness  of  fit yang  menunjukkan  bahwa variable  independen  kepercayaan,  keamanan,
risiko, dan lifestyle berpengaruh terhadap minat menggunakan electronic banking .
Hasil Uji t
Coefficients a
Model
Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std.
Error Beta 1 (Constant) 1.415 1.014 1.395 .166 Total Kepercayaan .339 .072 .363 4.698 .000 Total Keamanan .115 .076 .124 1.503 .136 Total Risiko .079 .082 .085 .967 .336 Total Lifestyle .300 .047 .449 6.316 .000 Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan  hasil  pengujian  uji  t menunjukkan bahwa :
1. Nilai t hitung variabel kepercayaan sebesar 4,698  >  2,015  dan  nilai  signifikan  sebesar 0,000  <  5%,  sehingga  H1  diterima,  yang artinya  kepercayaan  berpengaruh  terhadap minat dalam menggunakan e-banking .
2. Nilai  t  hitung  untuk  variabel  keamanan sebesar  1,503  <  2,015  dan  nilai  signifikan sebesar  0,136  >  5%,  sehingga  H2  ditolak artinya keamanan tidak berpengaruh terhadap  minat  dalam  menggunakan e- banking.
3. Nilai  t  hitung  untuk  variable  risiko  sebesar 0,967  <  2,015  dan  nilai  signifikan  sebesar 0,336  >  5%,  sehingga  H3  ditolak  artinya risiko  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan e-banking .
4. Nilai  t  hitung  untuk  variable  lifestyle sebesar  6,316  dan  nilai  signifikan  sebesar 0,000  <  5%,  sehingga  H4  diterima  artinya lifestyle berpengaruh  terhadap minat dalam menggunakan e-banking.

## A. Pembahasan Hasil Penelitian
1. Pembahasan  Hipotesis  1  (Pengaruh Kepercayaan  Terhadap  Minat  Dalam Menggunakan e-banking )
Dari hasil tabel tersebut dapat diketahui hasil uji t untuk variable kepercayaan memiliki t  hitung  sebesar  4,698  lebih  besar  dari  2,015 dan nilai  signifikasi  sebesar 0,000 kurang dari 5% sehingga H1 diterima, artinya kepercayaan
berpengaruh terhadap minat dalam menggunakan e-banking. Hasil  penelitian  ini mendukung  penelitian  Afghani  dan  Yulianti (2017) yang juga menyatakan bahwa kepercayaan  berpengaruh  terhadap  minat dalam menggunakan e-banking, hasil penelitian tersebut diperkuat dengan penelitian yang  dilakukan  peneliti  bahwa  kepercayaan berpengaruh terhadap minat mahasiswa menggunakan e-banking .
Kepercayaan  yang  dimiliki  konsumen juga memberikan pengaruh terhadap kepuasan nasabah  saat  transaksi  melalui e-banking . kepuasan konsumen merupakan evaluasi tahap akhir  dari  proses  pengambilan  keputusan.  Hal ini sesuai dengan teori Technology Acceptance Model (TAM) dimana pada teori ini digunakan untuk  mencari  informasi  mengenai  faktor eksternal  salah  satunya  yaitu  kepercayaan. Konsep  TAM  yang  menjelaskan  bahwa  minat perilaku  individu  dipengaruhi  oleh  sikap terhadap  penerimaan  suatu  produk.  Salah  satu faktor  dari  penerimaan  suatu  produk  adalah kepercayaan.
Kepercayaan nasabah terhadap e- banking akan mempengaruhi minat bertransaksi, karena dengan kepercayaan yang tinggi  mampu  menjalankan  penyelenggaraan transaksi,  sehingga  faktor  kepercayaan  secara langsung mempengaruhi minat nasabah menggunakan e-banking dalam  transaksinya. Jika  seorang  nasabah  percaya  dan  yakin  akan kinerja  suatu  sistem  yang  baik,  maka  nasabah akan  menggunakan  dan  menganggap  sebuah system  tersebut  akan  menghasilkan  hasil  yang positif bagi pengguna.
2. Pembahasan  Hipotesis  2  (Pengaruh Keamanan  Terhadap  Minat  Dalam Menggunakan e-banking )
Dari  hasil  tersebut  dapat  diketahui  hasil uji t untuk variable keamanan memiliki t hitung sebesar  1,503  lebih  kecil  2,015  dan  nilai signifikan sebesar 0,136 lebih dari 5% sehingga H3 ditolak, sehingga keamanan tidak berpengaruh  terhadap  penggunaan e-banking . Dengan  demikian  semakin  tinggi  keamanan belum  tentu  akan  meningkatkan  minat seseorang dalam menggunakan e-banking .
Hasil penelitian ini mendukung penelitian  yang  dilakukan  oleh  Afghani  dan
yulianti  (2017)  bahwasanya  keamanan  tidak berpengaruh terhadap minat dalam menggunakan e-banking . Hal ini mungkin para nasabah  sudah  percaya  terhadap  sistem  dari pihak  bank  dan  kebutuhan  menggunakan  atau bertransaksi  berbasis online lebih  penting sehingga para nasabah tidak terlalu mengkhawatirkan  dan  mempertimbangkan tingkat keamanan dari suatu sistem itu sendiri.
Sesuai  dengan  konsep  TAM  salah  satu faktor  yang  mendorong  untuk  menggunakan system yaitu faktor keamanan harus diperhatikan,  karena  ini  merupakan  atribut penting dalam layanan online banking . Persepsi keamanan merupakan faktor penting yang perlu diperhatikan dalam pengoprasian sistem informasi. aspek keamanan meliputi confidentiality adalah  usaha  untuk  menjaga informasi  dari  orang  yang  berhak  mengakses, aspek  integrity  adalah  informasi  tidak  boleh diubah  tanpa  seijin  pemilik  informasi,  aspek avability yang berhubungan dengan ketersediaan  informasi  ketika  dibutuhkan, aspek acces control merupakan aspek pengaturan  akses  informasi,  aspek  non repuniation  aspek  ini  menjaga  agar  seseorang tidak  dapat  menyangkal  telah  melakukan transaksi. Jadi kesimpulannya adalah keamanan  dalam  menggunakan e-banking adalah terjaminnya dana  dan data nasabah dari risiko  kehilangan  atau  pencurian  ketika melakukan transaksi dari e-banking .
3. Pembahasan  Hipotesis  3  (Pengaruh
Risiko Terhadap Minat Dalam
Menggunakan e-banking )
Dari  hasil  tabel  diatas  dapat  diketahui hasil  uji  t  untuk  variable  risiko  nasabah memiliki t hitung sebesar 0,967 lebih kecil dari 2,015  dan  nilai  signifikan  sebesar  0,336  lebih dari  5%  sehingga  H3  ditolak,  sehingga  risiko nasabah  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan e-bangking .  Hasil  penelitian  ini mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh Afghani dan Yulianti (2017) bahwa risiko tidak berpengaruh terhadap minat dalam menggunakan  e-banking .  Hasil  ini  dapat dijelaskan  bahwa,  tingginya  potensi  kerugian yang  diterima  saat  melakukan  sesuatu  guna mengharapkan  hasil  yang  diinginkan  dengan menggunakan  jasa  elektronik  akan  sangat mempengaruhi penggunaan e-bangking , karena berkaitan dengan transaksi perbankan. Semakin
besar  risiko  semakin  besar  pula  kemungkinan keterlibatan  ekonomi  dalam  penggunaan system.  Sejalan  dengan  teori  TAM  yang menjelaskan minat berperilaku dalam menggunakan teknologi informasi, maka risiko menjadi  salah  satu  factor  seseorang  dalam menggunakan e-banking , dimana semakin kecil risiko maka minat seseorang dalam menggunakan akan semakin tinggi.
Ketika  risiko  menjadi  tinggi,  ada motivasi apakah akan menghindar penggunaan atau meminimkan risiko melalui pencarian dan evaluasi alternatif pra-penggunaan dalam tahap pengambilan keputusan. Informasi mengenai e- banking  sangat  dibutuhkan  oleh  para  nasabah bank.  Proses  pengambilan  keputusan  yang demikian menggambarkan adanya kebimbangan  pelaku  ekonomi  dengan  suatu produk  perbankan  yaitu e-banking .  Karena risiko  akan  membuat  nasabah  berpikir  ulang mengenai penggunaan e-banking tersebut maka semakin  tinggi  risiko  yang  dipikirkan  nasabah akan  semakin  menurunkan  minat  bertransaksi menggunakan e-banking . Untuk itu pihak bank juga  memberikan  kesadaran  kepada  nasabah bahwa  penggunaan e-banking juga  memiliki risiko  sehingga  terjadi  pemahaman  pada nasabah akan risiko menggunakan e-banking .
4. Pembahasan  Hipotesis  4  (Pengaruh Lifestyle Terhadap Minat Dalam
Menggunakan e-banking.
Dari  hasil  tabel  diatas  nilai  uji  t  hitung untuk variable lifestyle sebesar 6,316 dan nilai signifikan  sebesar  0,000  kurang  dari  5%, sehingga H4 diterima artinya lifestyle berpengaruh terhadap minat dalam menggunakan e-banking. Hasil  penelitian  ini mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh Alfrin  Erma  Sampoerna  Nadia  Asandimitra (2021)  bahwa lifestyle berpengaruh  terhadap minat dalammenggunakn e-banking dan diperkuat  dengan  hasil  penelitian  yang dilakukan peneliti bahwa lifestyle berpengaruh terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan e- banking.
Hal ini menunjukkan bahwa gaya hidup seseorang  terutama  mahasiswa  memiliki pengaruh besar terhadap minat dalam menggunakan e-banking .  gaya  hidup  dalam penelitian ini berkaitan dengan aktifitas, minat dan  opini  mahasiswa  dalam  menghabiskan
waktu maupun uangnya. Mahasiswa merupakan salah satu kalangan yang cenderung mengikuti trend dan  sebagai  kaum  milenial yang menyukai hal-hal yang praktis dan efisien. Mahasiswa  seringkali  menggunakan  alat pembayaran  non  tunai  dalam  melakukan transaksi, hal ini dikarenakan pembayaran non tunai  memberikan  berbagai  manfaat  salah satunya  praktis  dan  memberikan  kemudahan. Hal  ini  sejalan  dengan  konsep  teori  TAM dimana  teori  TAM  menjelaskan  bahwa  minat perilaku  individu  dipengaruhi  oleh  sikapnya terhadap  penerimaan  suatu  produk  yang kemudian  dipengaruhi  oleh  manfaat  yang dirasakan  dan  kemudahan  penggunaan  atas produk yang bersangkutan.

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat disimpulan  bahwa  kepercayaan  dan lifestyle berpengaruh terhadap minat dalam menggunakan e-banking . Keamanan dan risiko tidak  berpengaruh  terhadap  minat  dalam menggunakan  e-banking.  Seharusnya  semakin tinggi tingkat keamananan semakin tinggi pula minat  seseorang  dalam  menggunakan e- banking ,  akan  tetapi  disini  keamanan  tidak mempengaruhi kemungkinan dikarenakan para nasabah  sudah  percaya  terhadap  sistem  dari bank dan mungkin karena kebutuhan yang lebih penting sehingga system keamanan tidak terlalu dipertimbangkan.
Sementara  itu  keterbatasan  penelitian dalam  pengumpulan  data  melalui  penyerbaran kuesioner  lewat google  formulir ,  banyak  dari responden  yang  tidak  mengisi  kuesioner tersebut  dan  peneliti  tidak  mendatangi  secara langsung  terhadap  responden.  Keadaan  ini dapat memberikan pengaruh terhadap jawaban yang  diberikan  oleh  responden  yang  secara tidak  langsung  akan  mempengaruhi  hasil penelitian. Peneliti tidak menyebarkan kuesioner  secara  langsung  sehingga  peneliti tidak  mampu  menjelaskan  pertanyaan  dari kuesioner  tersebut,  sehingga  membuat  para responden  kurang  memahami  pertanyaan  dari kuesioner  tersebut  dalam  menyebar Google formulir melalui media sosial kurang menjangkau  lebih  luas  dan  banyak  dari responden  yang  tidak  mengisi  kuesioner  yang telah disebar.
Adanya  berbagai  keterbatasan  dalam
penelitian  ini,  maka  penulis  memberikan  bagi peneliti  selanjutnya  berkaitan  dengan  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan e- banking.
Untuk penelitian selanjutnya, data dikumpulkan  dengan  meminta  keterangan secara  langsung  pada  responden  dengan melakukan wawancara, atau melalui kuesioner namun  ditunggu  dalam  pengisiannya,  supaya data yang dihasilkan memiliki nilai positif.
Diharapkan  semakin  memperluas  obyek dan sampel penelitian, sehingga dapat dilakukan  perbandingan  dan  diperoleh  hasil lebih kompleks.

## 6. REFERENSI
Afghani,  M.  F.,  &  Yulianti,  E.  (2016). Pengaruh  kepercayaan,  keamanan, persepsi  risiko,  serta  kesadaran nasabah terhadap adopsi e-banking di Bank  BRI  Surabaya. Journal  of Business  and  Banking , 6 (1),  113– 128. https://doi.org/10.14414/jbb.v6i1.
656
Fadhli,  M.,  &  Fachruddin,  R.  (2016).
PENGARUH PERSEPSI NASABAH ATAS RISIKO, KEPERCAYAAN, MANFAAT, DAN KEMUDAHAN PENGGUNAAN TERHADAP PENGGUNAAN INTERNET BANKING. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Akuntansi (JIMEKA) , 1 (2), 264–276.
Featherman,  M.  S.,  Miyazaki,  A.  D.,  & Sprott, D. E. (2010). Reducing online privacy  risk  to  facilitate  e-service adoption:  the  inﬂuence  of  perceived ease of use and corporate credibility. Journal of Services Marketing , 24 (3), 219–229.
Kuswanto, T. Y.  L., & Baridwan, D. zaki. (2016). Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, dan Persepsi Keamanan Terhadap Minat Penggunaan Transaksi Online .
Martinayanti, N. M. P., & Setiawan, P. Y.
(2016).  PERAN  KEPERCAYAAN DALAM  MEMEDIASI  PERSEPSI RISIKO PADA NIAT BELI PRODUK FASHION VIA INSTAGRAM. E-Jurnal Manajemen
Unud , 5 (4).
Nirmala,  Miftah,  M.,  &  Murtatik,    dan  S. (2020). Analisis  Gaya  Hidup  dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Mahasiswa dalam Cashless Society .
Pratiwi,  A.  (2018).  DAYA  TARIK  E-
BANKING DI KALANGAN CIVITAS AKADEMIKA INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SAMARINDA. Jurnal
Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam , 3 (2), 165–178. https://doi.org/10.21093 Suprapto, F. M. (2013). Pengaruh Persepsi
Keamanan  Web  dan  Kesesuaian Lifestyle terhadap Minat Penggunaan Internet Banking: Technology Acceptance Model yang Dimodifikasi. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB . Wulandari,  S.,  &  Novitasari,  N.  (2021). Pengaruh Internet Banking, RisikoKredit dan Ukuran Perusahaan Terhadap Kinerja Keuangan Perbankan  yang  terdaftar  Di  Bursa Efek  Indonesia  Periode  2017-2019.
Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah ,
4 (1).
https://doi.org/https://doi.org/10.367 78/jesya.v4il.327