## Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan
Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
Feby Evelyna Universitas Putra Bangsa Email : febyevelyna3@gmail.com

## Abstract
The purpose of this study is to determine the performance expectancy, effort expectancy, social influence, facilitating conditions affect customers in using digital banking services. This research method  uses  quantitative  methods  with  the  type  of  associative  research,  namely  research  that aims  to  determine  the  relationship  between  two  or  more  variables.  This  study  proves  that performance  expectancy,  effort  expectancy,  social  influence,  facilitating  conditions  affect customers  in  using digital  banking  services. From the results of  the study, it can be concluded that  the  variables  of  performance  expectancy,  effort  expectancy,  social  influence,  facilitating conditions affect customers in using digital banking services at Bank Mandiri Kebumen Branch.

## Keywords: performance expectancy, effort expectancy, social influence, facilitating conditions, digital banking services

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  informasi  memberikan  dampak  secara  global  terhadap perbankan yaitu sebagai layanan informasi melalui wireless dengan menggunakan teknologi yang terdapat pada smartphone untuk mendukung kelancaran dan kemudahan kegiatan perbankan. Ini merupakan  kesempatan  bagi  dunia  perbankan  untuk  melangkah  maju  dengan  memberikan pelayanan  yang  lebih  baik  kepada  para  nasabahnya  yaitu  tidak  hanya  menawarkan  kecepatan dalam  melakukan  transaksi  tetapi  juga  kemudahan  serta  kenyamanan  bagi  nasabah  untuk melakukan  transaksi  keuangan  maupun  non  keuangan  secara  online  tanpa  mengharuskan nasabahnya untuk datang dan mengantri di bank (Rema & Setyohadi, 2016).
Saat  ini  sudah  banyak  bahkan  hampir  semua  lembaga  keuangan  konvensional  di Indonesia  menerapkan  sistem  bank  secara  online  untuk  memudahkan  nasabah  dalam bertransaksi, persaingan yang sangat ketat, membuat bank berlomba-lomba untuk meningkatkan pelayanan  secara  maksimal  terhadap  nasabah  salah  satu  caranya  yaitu  menerapkan  sitem  bank secara  digital,  dimana  nasabah  dapat  mengakses  aktivitas  transaksi  dimana  saja  tanpa menghabiskan banyak waktu.
Pihak  OJK  mengatakan  bahwa  layanan  perbankan  berbasis  teknologi  informasi  yang umumnya  dikenal  sebagai electronic  banking/digital  banking, memudahkan  nasabah  untuk melaksanakan transaksi keuangan melalui berbagai delivery channel antara lain Automatic Teller Machine  (ATM), Electronic  Data  Capture  (EDC), internet  banking,  Short  Messaging  Service (SMS)  banking,  phone  banking, maupun mobile  banking (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2016). Perkembangan  e-banking  yang  diawali  dengan  pembukaan  ATM  yaitu  memiliki  fungsi  utama untuk  penarikan  tunai.  Selanjutnya  diikuti  dengan  penyelenggaraan  EDC  yang  berfungsi
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
melayani  transaksi  pembayaran  nasabah.  Meningkatnya  transaksi  melalui channel  mobile banking, berdampak  pada  penurunan  transaksi  yang  dilakukan  di  kantor  cabang.  Hal  ini menunjukkan kebiasaan/ behavior masyarakat yang mulai mengarah kepada transaksi elektronik perbankan melalui perangkat digital yang memberi kemudahan bagi nasabah .
Maka  peneliti  tertarik  untuk  meneliti  faktor-faktor  apa  saja  yang  menyebabkan  asabah dalam  menggunakan  layanan  digital  banking.  Pada  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  model Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology  (UTAUT)  yaitu  sebuah  model  untuk penerimaan  teknologi  baru  yang  diusulkan  oleh  Venkatesh,  Morris,  Davis,  pada  tahun  2003 (Venkatesh et al., 2003). Pada model ini, terdapat empat variabel yang memiliki peranan penting sebagai  faktor  yang  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  user  acceptance  dan  usage behavior,  yaitu erformance  expectancy,  effort  expectancy,  social  influence,  dan  facilitating conditions. Disamping  itu  terdapat  empat  moderator  yakni gender,  age,  experience dan voluntariness of use, untuk memoderasi dampak dari pada behavioral intention dan use behavior. Model ini juga sudah banyak digunakan oleh peneliti- peneliti yang menguji tingkat penerimaan masyarakat terhadap teknologi baru seperti dalam penelitian Dzulhaida & Giri (2015), Sedana & Wijaya (2009), penelitian Handayani & Sudiana (2015) dan penelitian lainnya.
Rumusan  masalah  dalam  penelitian  ini  adalah  bagaimana  pengaruh performance expectancy , effort  expectancy,  social  influence,  facilitating  conditions berpengaruh  terhadap nasabah  dalam  menggunakan  layanan digital  banking?. Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui  pengaruh performance  expectancy , effort  expectancy,  social  influence,  facilitating conditions berpengaruh  terhadap  nasabah  dalam  menggunakan  layanan digital  banking pada Bank Mandiri Cabang Kebumen .

## TINJAUAN PUSTAKA
Manfaat  digitalisasi  bank  terutama  untuk  menurunkan  biaya  operasional,  digitalisasi perbankan merupakan investasi jangka panjang. Pihak perbankan dapat menjangkau pasar lebih luas dengan menurunkan anggaran investasi pembukaan cabang pembantu dan kantor kas kecil. Untuk  itu,  pada  tahap  awal  pihak  perbankan  perlu  melakukan  transformasi  infrastruktur  IT. Seiring  dengan  pertumbuhan  bisnis  e-commerce,  dunia  perbankan  pun  dituntut  untuk  bisa mengikuti  tren  transaksi  digital,  sampai  dengan  hadirnya  sektor  baru  di  industri  dalam  bentuk fintech,  serta  layanan  perbankan  keuangan  berbasis  internet  di  mana  jumlahnya  semakin meningkat di Indonesia (Marlina Bimo, 2018).
Otoritas  Jasa  Keuangan  menjelaskan  bahwa  layanan  perbankan  digital  adalah  Layanan atau kegiatan perbankan dengan menggunakan sarana elektronik atau digital milik bank, dan/atau melalui media digital milik calon nasabah dan/atau nasabah bank, yang dilakukan secara mandiri. Hal  ini  memungkinkan  calon  nasabah  dan/atau  nasabah  bank  untuk  memperoleh  informasi, melakukan  komunikasi,  registrasi,  pembukaan  rekening,  transaksi  perbankan,  dan  penutupan rekening,  termasuk  memperoleh  informasi  lain  dan  transaksi  di  luar  produk  perbankan,  antara lain  nasihat  keuangan  (financial  advisory),  investasi,  transaksi  sistem  perdagangan  berbasis elektronik  (e-commerce),  dan  kebutuhan  lainnya  dari  nasabah  bank  (Otoritas  Jasa  Keuangan, 2017).
Menurut Chris (2014: 20) bank digital melacak inovasi dalam perbankan dan bagaimana internet seluler mengubah dinamika hubungan konsumen dan perusahaan dengan bank mereka. Alasan  perbankan  digital  lebih  dari  sekadar  platform  seluler  atau  online  adalah  karena  ia menyertakan solusi middleware. Middleware adalah perangkat lunak yang menjembatani sistem operasi atau basis data dengan aplikasi lain. James (2016: 34) menjelaskan bentuk-bentuk paling awal dari perbankan digital yaitu munculnya mesin dan kartu ATM yang diluncurkan pada tahun 1960-an.  Ketika  internet  muncul  pada  1980-an  dengan  broadband  awal,  jaringan  digital  mulai
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
menghubungkan  pengecer  dengan  pemasok  dan  konsumen  untuk  mengembangkan  kebutuhan untuk  mengembangkan  kebutuhan  untuk  katalog  online  awal  dan  sistem  perangkat  lunak inventaris.
Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT)  adalah sebuah model penerimaan  teknologi  baru  yang  diusulkan  oleh  Venkatesh,  Morris,  Davis,  dan  Davis  (2003). Model  UTAUT  memiliki  empat  variabel  utama  yang  memainkan  peran  penting  sebagai determinan langsung dari behavioral intention dan use behavior yakni performance expectancy , effort  expectancy , social  influence dan facilitating  conditions .  Disamping  itu  terdapat  empat moderator  yakni gender,  age,  experience dan voluntariness  of  use ,  yang  diposisikan  untuk memoderasi dampak dari variabel-variabel pada behavioral intention dan use behavior.
Performance  expectancy didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  seorang  individu    percaya bahwa  menggunakan  sistem  akan  membantu  dia  untuk  mencapai  keuntungan  dalam meningkatkan  kinerja.  Empat  konstruksi  dari  model  yang  berbeda  yang  berhubungan  dengan performance  expectancy  adalah perceived  usefulness (TAM/TAM2  dan  C-TAM-TPB), job-fit (MPCU), relative advantage (IDT) dan outcome expectations (SCT).
Effort expectancy didefinisikan sebagai tingkat kemudahan penggunaan sistem yang akan dapat mengurangi upaya (tenaga dan waktu) individu dalam melakukan pekerjaannya (Dzulhaida &  Giri,  2015).  Tiga  konstruksi  dari model  effort  expectancy adalah perceived  ease  of  use (TAM/TAM2), complexity (MPCU) dan ease of use (IDT) (Venkatesh, 2003).
Social  influences didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  seorang  individu  yang  dipengaruhi oleh  orang-orang  yang  menganggapnya  penting  untuk  menggunakan  sistem  tersebut.  Pengaruh sosial  merupakan  faktor  penentu  terhadap  tujuan  perilaku  dalam  menggunakan  teknologi informasi yang direpresentasikan sebagai norma subyektif dalam TRA, TAM, TPB, faktor sosial dalam MPCU, serta citra dalam teori difusi inovasi (IDT) (Venkatesh, et al., 2003).
Facilitating  conditions didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  seorang  individu    percaya bahwa  penggunaan  sistem  dapat  menfasilitasi  infrastruktur  organisasi  dan  teknis  yang  ada (Wiratsoko,  2018).  Definisi  ini  menangkap  konsep  yang  diwujudkan  oleh  tiga  konstruksi  yang berbeda, yaitu: perceived behavioral control (TPB/ DTPB, C- TAM-TPB), facilitating conditions (MPCU) dan compatibility (IDT) (Venkatesh et al., 2003).

## Hipotesis Penelitian
Beberapa penelitian yang menjadi dasar dilakukannya penelitian ini yaitu Penelitian Trie Handayani  dan  Sudiana  (2015)  Analisis  Penerapan  Model  UTAUT  (Unified  Theory  Of Acceptance And Use Of Technology) Perilaku PenggunaSistem Informasi (Studi Kasus: Sistem Informasi Akademik Pada STTNAS Yogyakarta). Berdasarkan analisis, diketahui bahwa variabel Performance  Expectancy (PE), Social  Influence (SI)  dan Facilitating  Condition (FC) berpengaruh  secara  signifikan  terhadap Behavioral  Intention ,  sedangkan  variabel Effort Expectancy (EE) memberikan hasil yang tidak signifikan. Secara keseluruhan keempat predictor tersebut hanya mampu menjelaskan pengaruh terhadap behavioral intention sebesar 37,6%. Laidi Subardi  (2018)  menjelaskan  variabel  Promosi  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap variabel  Kepercayaan  Konsumen,  variabel  Kepercayaan  Konsumen  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  variabel  Keputusan  Penggunaan  layanan  digital  banking.  Sedangkan  Ary Muthia (2017) menjelaskan dalam penelitiannya bahwa masyarakat di Kecamatan Medan Johor memahami penggunaan  layanan digital perbankan dengan tingkat  rata-rata pemahaman sebesar 78,75%.  Masyarakat  di  Kecamatan  Medan  Johor  masih  memanfaatkan  ATM  untuk  transaksi. Namun dengan perkembangan teknologi masyarakat Kecamatan Medan Johor mulai mengetahui dan memanfaatkan layanan digital perbankan selain ATM, bisa diliat pada penggun aan internet banking sebesar 25%.
Harapan  kinerja  ( Performance  Expectancy) didefinisikan  sebagai  tingkat  di  mana seseorang  percaya  bahwa  menggunakan  sistem  akan  membantu  dia  memperoleh  keuntungan dalam kinerja (Venkatesh et  al,  2003). Wiratsoko (2018) menjelaskan bahwa adanya hubungan harapan  usaha  dengan  layanan  digital  banking.  Hal  ini  menunjukkan  adanya  peluang  nasabah berkeinginan untuk menggunakan sistem layanan digital banking. Maka dari itu, harapan usaha dapat mempengaruhi nasabah dalam menggunakan sistem layanan digital banking . Dzulhaida dan Giri  (2015)  menjelaskan  bahwa  masyarakat  Indonesia  cenderung  memiliki  kebiasaan  apabila akan  mengadopsi  suatu  sistem  maka  dia  akan  dipengaruhi  oleh  pengaruh  sosial  atau  manfaat yang  akan  didapatkan  apabila  menggunakan  sistem  tersebut  seperti  halnya  layanan digital banking . Sedana & Wijaya (2009) menjelaskan bahwa adanya hubungan Facilitating conditions terhadap  peggunaan  sistem.  Seorang  pengguna  yang  memiliki  tingkat  kondisi  fasilitas  yang tinggi  dianggap  memiliki  persepsi  yang  baik  terhadap  sistem.  Hal  ini  menunjukkan  semakin tinggi peluang nasabah berkeinginan menggunakan sistem digital banking.
Berdasarkan penelitian sebelumnya dapat disusun hipotesis yaitu: H1 :  Diduga  Harapan  kinerja (performance  expectancy) memiliki  pengaruh  terhadap nasabah dalam menggunakan layanan digital banking ( to use the system
H2
:  Diduga Harapan usaha (effort expectancy) memiliki pengaruh terhadap nasabah dalam menggunakan layanan digital banking ( to use the system).
H3 : Diduga Pengaruh sosial (social influence) memiliki pengaruh terhadap nasabah dalam menggunakan layanan digital banking ( to use the system).
H4 :  Diduga  Kondisi  menfasilitasi (facilitating  conditions) memiliki  pengaruh  terhadap nasabah dalam menggunakan layanan digital banking ( to use the system).
H5 :  Harapan  kinerja (performance  expectancy), harapan  usaha (effort  expectancy), pengaruh  sosial (social  influence), Kondisi  menfasilitasi (facilitating  conditions) secara  simultan  memiliki  pengaruh  terhadap  nasabah  dalam  menggunakan  layanan digital banking ( to use the system).

## METODE PENELITIAN Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah semua nasabah yang menggunakan layanan digital banking PT  Bank  Mandiri  Cabang  Kebumen.  Sampel  adalah  sebagian  populasi  sebagai  subjek  kajian untuk diteliti. Metode pengambilan Sampel dalam penelitian ini menggunakan penentuan jumlah sampel dengan menggunakan Non Probability Sampling yaitu teknik pengambilan sampel yang tidak memberikan peluang atau kesempatan yang sama untuk dipilih menjadi sampel (Sugiyono, 2011: 122).

## Jenis dan Sumber Data
Penelitian ini menggunakan data Primer. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data yang  bersumber  dari  data  primer.  Data  primer  adalah  data  yang  dibuat  oleh  peneliti  untuk maksud  khusus  menyelesaikan  permasalahan  yang  sedang  ditanganinya.  Data  dikumpulkan sendiri oleh peneliti langsung dari sumber pertama atau tempat objek penelitian dilakukan.

## Teknik Pengumpulan Data
Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  teknik  lapangan  (field  research).  Teknik tersebut  dilakukan  dengan  Kuisioner  adalah  bentuk  metode  pengumpulan  data  menggunakan pertanyaan atau pernyataan secara tertulis yang harus diisi oleh responden sesuai dengan panduan pengisian  yang  telah  ditetapkan  peneliti  (Sugiono,  2011:  199).  Responden  pada  penelitian  ini adalah  nasabah  yang  telah  terdaftar  menggunakan  layanan digital  banking pada  Bank  Mandiri cabang Kebumen.
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen

## ANALISIS DATA
Metode analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis regresi linier berganda, dianalisis  secara  kuantitatif  (angka-angka)  yang  dalam  perhitungannya  menggunakan  metode statistik dibantu dengan  program  pengolah data  SPSS 21.0 dan Microsoft  Ecxel.  Regresi  linier berganda adalah regresi  linier dimana sebuah variabel terikat (variabel Y) dihubungkan dengan dua  atau  lebih  variabel  bebas  (X)  (Umar,  2011:  126).  Analisis  ini  bermaksud  mengetahui bagaimana pengaruh antar variabel independen dengan variabel dependen.
Regeresi  berganda  dilakukan  untuk  mengetahui  sejauh  mana  variabel  bebas  mempengaruhi variabel terikat. Pada regresi berganda terdapat satu variabel terikat dan lebih dari satu variabel bebas.  Model  hubungan  varibel-variabel  tersebut  dapat  disusun  dalam  fungsi  atau  persamaan sebagai berikut:
Y = а+ b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + e
Keterangan :
Y : Penggunaan layanan digital banking
a
: Konstanta
X 1 : Skor dimensi variabel kesatu X 2 : Skor dimensi variabel kedua X 3 : Skor dimensi variabel ketiga X 4 : Skor dimensi variabel keempat b 1 , b 2, b 3, b 4 : Koefisien regresi parsial e : Hambatan
Pengujian hipotesis adalah suatu langkah untuk melakukan pengujian terhadap suatu keputusan yang  belum    pasti  kebenarannya  apakah  ditolak  atau  diterima  keputusan  tersebut.  Dalam pengujian  hipotesis,  keputusan  yang  dibuat  mengandung  ketidakpastian,  mengandung  risiko karena  jawaban  sebenarnya  bisa  benar  bisa  salah.  Ho  (hipotesis  nihil)  :  γ1  =  0;  artinya  tidak terdapat  pengaruh positif antara variabel  independen terhadap variabel  dependen. Ha (hipotesis alternatif) : γ1 ≠ 0; artinya terdapat pengaruh positif a ntara variabel independen terhadap variabel dependen.  (Umar,  2011:  104).  Untuk  mengetahui  hubungan  dan  pengaruh  antara  variabel independen terhadap variabel dependen dengan menggunakan analisis pengujian hipotesis parsial (Uji t), pengujian secara bersama-sama (Uji F), dan uji koefisien determinasi (R2).

## Pengujian Hipotesis Parsial (Uji t)
Teknik ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh masing- masing variabel independen terhadap variabel  dependen  yaitu  harapan  kinerja  (performance  expectancy,  harapan  usaha  (effort expectancy), pengaruh sosial (social influence), dan kondisi menfasilitasi (facilitating conditions) terhadap  penggunaan  layanan  digital  banking.  Uji  t  dapat  dilakukan  dengan  membandingkan nilai t hitung terhadap nilai t tabel, jika t hitung > t tabel maka dapat disimpulkan bahwa variabel X mempunyai pengaruh terhadap variabel Y, atau dengan melihat nilai signifikansi pada tabel uji t, jika nilai signifikansi < 0,05 maka dapat ditarik kesimpulan variabel Xn berpengaruh signifikan terhadap variabel Y, begitu pula sebaliknya (Umar, 2011: 194).

## Pengujian Simultan (Uji F)
Uji  F  adalah  pengujian  secara  simultan  (bersama-sama)  untuk  mengetahui  pengaruh  antar masing – masing  variabel  independen  terhadap  variabel  dependen  yaitu  harapan  kinerja (performance expectancy, harapan usaha (effort expectancy), pengaruh sosial (social influence), dan kondisi menfasilitasi (Facilitating conditions) terhadap penggunaan layanan digital banking. Uji F dapat dilakukan dengan membandingkan nilai F hitung terhadap nilai F tabel , jika F hitung
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
>  F  tabel  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  secara  simultan  variabel  X  mempunyai  pengaruh terhadap variabel Y, atau dengan melihat nilai signifikansi pada tabel uji t, jika nilai signifikansi <  0,05  maka  dapat  ditarik  kesimpulan  variabel  Xn  berpengaruh  signifikan  secara  simultan terhadap variabel Y, begitu pula sebaliknya (Umar, 2011: 193).

## Uji Koefisien Determinasi (R2)
Uji  Koefisien  Determinasi  (R2)  yaitu  digunakan  untuk  mengukur  seberapa  jauh  kemampuan model dalam menjelasakan variasi  variabel  dependen. Nilai koefisien determinasi  adalah mulai dari  angka  0  (nol)  sampai  angka  1  (satu).  Nilai  R2  yang  menunjukkan  bahwa  variabel  dalam model  tersebut  dapat  mewakili  permasalahan  yang  akan  diteliti,  karena  dapat  menjelaskan variabel yang terjadi pada variabel dependen itu sendiri (Umar, 2011:1)

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik Responden
Deskripsi  data  responden  yang  akan  dijelaskan  untuk  memberikan  gambaran  secara  umum mengenai penyebaran data yang telah dilakukan di lapangan. Sampel dalam penelitian ini sebesar 100 orang responden. Penelitian dilakukan dengan menyebarkan kuisioner untuk mengambil data pada nasabah Bank Mandiri cabang Kebumen yang telah menggunakan layanan digital banking atau  yang  sedang  menggunakan  layanan  digital  banking.  Berikut  ini  deskripsi  dari  responden menurut karakteristiknya.
Tabel 1 Karakteristik Responden No Jenis Kelamin Jumlah Persentase 1. Laki - Laki 40 40% 2. Perempuan 60 60% Total 100 100% No Umur Jumlah Persentase 1. <20 tahun 6 6% 2. 20-30 tahun 62 62% 3.   30-40 tahun 22 22% 4. >40 tahun 10 10% Total 100 100% No Pekerjaan Jumlah Persentase 1. IRT 4 4% 2. Mahasiswa 20 20% 3.   Pegawai /Karyawan 18 18% 4. PNS 16 16% 5. Wiraswasta 42 42% Total 100 100% No Layanan Jumlah Persentase 1. ATM 8 8% 2. I-banking 10 10% 3.   M-banking 12 12% 4. SMS banking 16 16% 5. I-banking & M-banking 4 4% 6. I-banking & SMS banking 2 2% 7. I-banking,  M-banking  & SMS banking 12 12%
Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
8. M-banking & SMS banking 36 36% Total 100 100%

## Uji Validitas
Berdasarkan  hasil  data  yang  telah  dilakukan,  diperoleh  hasil  /  skor  validitas  butir  pertanyaan sebagai berikut:
Tabel 2 Hasil Uji Validasi Variabel Item Pearson Correlation Sig Keterangan Performance Expectancy PE 1 0,5674 0,000 Valid PE 1 0,6403 0,000 Valid PE 3 0,7368 0,000 Valid PE 4 0,6278 0,000 Valid PE 5 0,6119 0,000 Valid PE 6 0,2794 0,000 Valid PE 7 0,7730 0,000 Valid PE 8 0,7635 0,000 Valid PE 9 0,7996 0,000 Valid PE 10 0,7267 0,000 Valid PE 11 0,7512 0,000 Valid PE 12 0,7680 0,000 Valid Effort Expectancy EE1 0,7120 0,000 Valid EE2 0,7046 0,000 Valid EE3 0,6949 0,000 Valid EE 4 0,6844 0,000 Valid EE5 0,3194 0,000 Valid EE 6 0,4189 0,000 Valid EE 7 0,3512 0,000 Valid EE 8 0,4489 0,000 Valid EE 9 0,6345 0,000 Valid EE 10 0,6129 0,000 Valid Social Influence SI 1 0,7947 0,000 Valid SI 2 0,7475 0,000 Valid SI 3 0,6731 0,000 Valid SI 4 0,6832 0,000 Valid SI 5 0,4787 0,000 Valid SI 6 0,7396 0,000 Valid SI 7 0,8025 0,000 Valid Facilitating Conditions FC 1 0,8452 0,000 Valid FC 2 0,6950 0,000 Valid FC 3 0,7912 0,000 Valid FC 4 0,5943 0,000 Valid
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen Digital Banking DB 1 0,8109 0,000 Valid DB 2 0,8178 0,000 Valid DB 3 0,8493 0,000 Valid DB 4 0,7549 0,000 Valid Sumber: Data primer yang diolah 2021.
Berdasarkan Tabel 2 di atas menunjukkan bahwa butir- butir pertanyaan dalam instrumen adalah valid, dengan dibuktikan r hitung lebih besar dari r tabel. Valid tidaknya suatu pertanyaan dapat dilihat  pada  perbandingan  r  hitung  (pearson  corelation)  dengan  r  tabel.  Jika  r  hitung  >  r  tabel maka pertanyaan-pertanyaan tersebut dinyatakan valid, begitu pula sebaliknya.

## Hasil Uji Reliabilitas
Dalam  hal  ini  pengujian  instrumen  menggunakan  SPSS  versi  21.0  yang  dapat  mengukur reliabilitas dengan uji statistik Cronbach Alpa. Suatu variabel dikatakan reliabel jika memberikan nilai  koefisien  Cronbach’s  Alpha  lebih  besar  dari  pada  0,60  (Alpha>  0,60)  dan  jika  koefisien Cronbach Alpha yang < 0,60 maka instrumen tersebut dapat dikatakan tidak reliabel.
Tabel 3 Hasil Uji Reliabilitas No Variabel Jumlah Item Cronbach’s Alpha Keterangan 1. Performance Expectancy 12 0,883 Reliabel 2. Effort Expectancy 10 0,759 Reliabel 3. Social Influence 7 0,825 Reliabel 4. Facilitating Conditions 4 0,692 Reliabel 5. Digital Banking 4 0,806 Reliabel Sumber: Data primer diolah (2021)
Berdasarkan Tabel 3 di atas dapat diketahui bahwa pernyataan dalam instrumen yang digunakan dinyatakan reliabel karena hasilnya menunjukkan bahwa nilai Cronbach’s Alpha lebih besar dari pada 0,6 artinya bahwa  instrumen tersebut  dapat dikatakan handal  untuk  penelitian selanjutnya yang akan menghasilkan kesimpulan yang sama.

## Uji Normalitas
Menurut  Ghozali  (2012:  160)  uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model regresi  variabel  memiliki  distribusi  yang  normal.  Untuk  menguji  apakah  data  berdistribusi normal  atau  tidak  dilakukan  uji  statistik  Kolmogorov-Smirnov  Test.  Residual  berdistribusi normal jika memiliki nilai signifikansi >0,05.

## Tabel 4 Hasil Pengujian Normalitas
Variabel Kolmogorov-Smirnov Z Asymp. Sig. (2-tailed) Unstandardized Residual 0,926 0,358 Sumber: Data primer diolah (2021)
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
Berdasarkan  Tabel  4  diatas  menunjukkan  bahwa  nilai  signifikan  pada  uji  kolmogrov  smirnov adalah  0.358  lebih  besar  dari  0,05.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  data  yang  diuji berdistribusi secara normal.

## Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  digunakan  untuk  mengetahui  ada  tidaknya  multikolineritas  dengan menyelidiki besarnya inter kolerasi antar variabel bebasnya. Ada tidaknya multikolinieritas dapat dilihat besarnya nilai Tolerance dan Variance Inflation Factor (VIF). Jika nilai Tolerance > 0,10 atau sama dengan nilai VIF < 10. Hasil uji mulikolinieritas dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 5 Hasil Pengujian Multikolinearitas Variabel Tolerance VIF Performance Expectancy 0,622 1,609 Effort Expectancy 0,621 1,611 Social Influence 0,614 1,630 Facilitating conditions 0,630 1,586

## Sumber : data  primer diolah (2021)
Untuk  menguji  multikolinieritas  dengan  cara  melihat  nilai  VIF  masing-masing  variabel independen, jika nilai VIF < 10, maka dapat disimpulkan data bebas dari gejala multikolinieritas. Berdasarkan tabel 5 di atas dapat diketahui bahwa setiap variabel independen memiliki nilai VIF yang  lebih  kecil  dari  10  atau  nilai  tolerance  value  yang  lebih  besar  dari  0,10.  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa dalam penelitian ini tidak terdapat hubungan multikolinearitas antar variabel independen.

## Uji  Heteroskedastisitas
Uji  heterokedastisitas  bertujuan  menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi  ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain (Ghozali, 2012: 139). Pengujian pada penelitian ini menggunakan grafik scatterplot antara nilai prediksi variabel dependen yaitu ZPRED  dengan  residualnya  SRESID.  Tidak  terjadi  heteroskedastisitas  apabila  tidak  ada  pola yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y.

## Tabel 6 Hasil Pengujian Heteroskedastisitas
Variabel Signifikansi Keterangan Performance Expectancy 0,368 0,05 Effort Expectancy 0,449 0,05 Social Influence 0,922 0,05 Facilitating conditions 0,080 0,05 Sumber: Data primer diolah (2020)
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
Berdasarkan  hasil  uji  heteroskedastisitas  pada  Tabel  6  menunjukan  bahwa  semua  variabel independen  mempunyai  nilai  probabilitas  signifikansi  lebih  dari  0.05,  maka  dapat  disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas dalam model regresi.

## Uji Regresi Berganda
Pengujian  pengaruh  variabel  X  terhadap  Y  baik  secara  bersama-sama  maupun  secara  parsial menggunakan  metode  analisis  regresi  linier  berganda.  Berdasarkan  uji  hipotesis  yang  telah dilakukan dengan menggunakna bantuan program  SPSS (Statistical  Pakage for Social Sciency) 21.0,  maka  hasil  regresi  pengaruh  masing-masing  variabel  independen  terhadap  variabel dependen.
Tabel 7 Hasil Pengujian Regresi Variabel Standardized Coefficients t Signifikansi B Std.Error (Constant) 0,942 0,589 1,600 0117 Performance Expectancy 0,387 0,143 2,700 0,010 Effort Expectancy 0,412 0,194 2,125 0,039 Social Influence 0,203 0,116 1,956 0,076 Facilitating conditions 0,037 0,098 2,700 0,710

## Sumber: Data primer diolah (2021)
Berdasarkan  hasil  regresi  pada  Tabel  7,  maka  diperoleh  persamaan  linear  berganda  sebagai berikut:
Y = 0,942 +0,387X 1 +0,412X 2 +0,203X 3 +0,037X 4 + e
Dari persamaan regresi dapat dilihat bahwa :
1. Nilai  Koefisien  regresi performance  expectancy sebesar  0,387  yang  berarti  jika  setiap kenaikan  1%  maka  penggunaan  layanan digital  banking meningkat  sebesar  38,7%  dengan asumsi  variabel  independen  lainnya  konstan.  Hal  ini  berarti performance  expectancy berpengaruh positif terhadap digital banking .
2. Nilai Koefisien regresi effort expectancy sebesar 0,412 yang berarti jika setiap kenaikan 1% maka penggunaan layanan digital banking meningkat sebesar 41,2% dengan asumsi variabel independen  lainnya  konstan.  Hal  ini  berarti effort  expectancy berpengaruh  positif  terhadap digital banking .
3. Nilai  Koefisien  regresi social  influence sebesar  0,203  yang  berarti  jika  setiap  kenaikan  1% maka penggunaan layanan digital banking meningkat sebesar 20,3% dengan asumsi variabel independen  lainnya  konstan.  Hal  ini  berarti social  influence berpengaruh  positif  terhadap digital banking .
4. Nilai Koefisien regresi facilitating conditions sebesar 0,037 yang berarti jika setiap kenaikan 1%  maka  penggunaan  layanan digital  banking meningkat  sebesar  37%  dengan  asumsi variabel  independen  lainnya  konstan.  Hal  ini  berarti facilitating  conditions berpengaruh positif terhadap digital banking.
5. Dan  jika  variabel  independen  dalam  kondisi  tetap  atau  tidak  mempengaruhi  variabel dependen atau sama dengan 0 maka nilai konstanta sebesar 0,942.

## Uji Signifikansi (Uji-t)
Pengujian secara parsial dilakukan guna mengetahui ada tidaknya pengaruh dari masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen yang terlihat pada Tabel 7.

## 1. Pengaruh Performance Expectancy terhadap Digital Banking
Berdasarkan Tabel 7 dapat dilihat bahwa performance expectancy (harapan usaha) diperoleh nilai t  hitung  sebesar  2,700  >  t  tabel  2.014  dengan  nilai  signifikannya  sebesar  0,010  <  0,05  yang artinya  performance  expectancy  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  digital  banking. Maka  dapat  disimpulkan  H a diterima  dan  H 0 ditolak,  dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa performance  expectancy  berpengaruh  terhadap  digital  banking.  faktor  ini  menjadi  faktor  yang paling berpengaruh diantara faktor-faktor yang lain. Berdasarkan hasil jawaban responden dalam penelitian ini nasabah merasa bahwa penggunaan layanan digital dapat membantu mereka untuk mencapai keuntungan dalam meningkatkan kinerja.

## 2. Pengaruh Effort Expectancy terhadap Digital Banking
Berdasarkan Tabel 7 dapat dilihat bahwa effort  expectancy (harapan  usaha)  diperoleh  nilai  t hitung  sebesar  2,125  >  t tabel 2.014 dengan nilai signifikannya 0,39 < 0,05 yang artinya effort expectancy berpengaruh positif dan signifikan terhadap digital banking. Maka dapat disimpulkan H a diterima  dan  H 0 ditolak,  dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa  effort  expectancy berpengaruh terhadap digital banking. faktor ini menjadi faktor yang kedua berpengaruh setelah faktor performance expectancy.

## 3. Pengaruh Social Influence terhadap Digital Banking
Berdasarkan  Tabel  7 dapat  dilihat  bahwa  social  influence (pengaruh  sosial)  diperoleh  nilai  t hitung  sebesar  1,956  <  t  tabel 2.014 dengan nilai signifikannya 0,076 > 0,05 yang artinya social influence  berpengaruh  tetapi  signifikan  terhadap  digital  banking.  Maka  dapat  disimpulkan  H a ditolak  dan  H 0 diterima,  dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa  social  influence  berpengaruh tapi  tidak  signifikan  terhadap  digital  banking.  Dalam  hal  ini  dapat  dikatakan  pengaruh  social influence terhadap digital bangking lemah.

## 4. Pengaruh Facilitating Conditions terhadap Digital Banking
Berdasarkan Tabel 7 dapat dilihat bahwa facilitating conditions (kondisi menfasilitasi) diperoleh nilai t hitung sebesar 0,375 < t tabel 2.014 dengan nilai signifikannya 0,710 > 0,05 yang artinya facilitating  conditions  tidak  mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap  digital  banking.  Maka dapat  disimpulkan  H a ditolak  dan  H 0 diterima,  dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa facilitating conditions tidak berpengaruh terhadap digital banking.
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Uji  Koefisien  Determinasi  (R2)  yaitu  digunakan  untuk  mengukur  seberapa  jauh  kemampuan model dalam menjelasakan variasi  variabel  dependen. Nilai koefisien determinasi  adalah mulai dari  angka  0  (nol)  sampai  angka  1  (satu).  Nilai  R2  yang  menunjukkan  bahwa  variabel  dalam model  tersebut  dapat  mewakili  permasalahan  yang  akan  diteliti,  karena  dapat  menjelaskan variabel yang terjadi pada variabel dependen itu sendiri (Umar, 2011:1)
R diperoleh sebesar 0,674 yang menunjukkan bahwa derajat hubungan antara variabel dependen Y  dengan  variabel  Independen  X  adalah  sebesar  67,4%.  Kemudian,  nilai  R  Square  yang diperoleh sebesar 0,455. Oleh karena itu dapat dikatakan bahwa 45% variasi nilai digital banking yang dapat dijelaskan oleh variabel performance expectanc, effort expectancy, social influence,
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
dan facilitating conditions, sisanya sebesar 55% dijelaskan oleh variabel lain.

## PEMBAHASAN
1. Pengaruh Performance Expectancy dalam Menggunakan Layanan Digital Banking
Berdasarkan pengujian hipotesis yang pertama diketahui bahwa Ha yang diajukan dapat diterima.  Nilai-nilai  yang  disajikan  pada  tabel  dapat  dilihat  bahwa  semua  koefisien  regresi variabel  X1  bernilai  positif.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  performance  expectancy  (harapan kinerja)  yang  menaikkan  penggunaan  layanan  digital  banking  sebesar  38,7  %  setiap  kenaikan 1%.  Dari  hasil  penelitian  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  X1  (performance  expectancy) memberikan pengaruh positif paling besar terhadap digital banking dengan nilai signifikan 0,010 < 0,05 yang artinya performance expectancy berpengaruh positif dan signifikan terhadap digital banking.
Hasil penelitian pengaruh performance expectancy terhadap digital banking sesuai dengan hasil  yang  ditemukan  oleh  Venkatesh  et  al.  (2003).  Hasil  penelitiannya  menunjukkan  bahwa harapan  kinerja  (HK)  mempunyai  pengaruh  positif  yang  signifikan  terhadap  keinginan menggunakan  sistem  (BIUS).  Hasil  ini  juga  didukung  oleh  penelitian  Yu  (2012),  Wiratsoko (2018) dan Prasetyo (2017) yang menemukan adanya pengaruh yang kuat dan signifikan antara harapan  kinerja  terhadap  keinginan  seseorang  dalam  menggunakan  sistem.  Berdasarkan  hasil jawaban responden dalam penelitian ini nasabah merasa bahwa penggunaan layanan digital dapat membantu mereka untuk mencapai keuntungan dalam meningkatkan kinerja.

## 2. Pengaruh Effort Expectancy dalam Menggunakan Layanan Digital Banking
Berdasarkan pengujian hipotesis yang kedua diketahui bahwa Ha yang diajukan diterima. Nilai-nilai  yang  disajikan  pada  tabel  dapat  dilihat  bahwa  semua  koefisien  regresi  variabel  X2 bernilai positif. Hal ini menunjukkan bahwa effort expectancy (harapan usaha) yang menaikkan penggunaan  layanan  digital  banking  sebesar  41,2%  setiap  kenaikan  1%.  Dari  hasil  penelitian dapat  dikatakan  bahwa  variabel  X2  (effort  expectancy)  memberikan  pengaruh  positif  terhadap digital  banking.  Jika  dilihat  dari  tingkat  signifikannya  0,039  >  0,05  yang  artinya  effort expectancy berpengaruh positif dan signifikan terhadap digital banking.
Hal  ini  didukung  oleh  penelitian  yang  ditemukan  oleh  Venkatesh  et  al.  (2003).  Hasil penelitiannya  menunjukkan  bahwa  effort  expectancy  (harapan  usaha)  mempunyai  pengaruh positif  yang  signifikan  terhadap  keinginan  menggunakan  sistem.  Dzulhaida  &  Giri  (2015)  juga menunjukkan  bahwa  karakteristik  masyarakat  Indonesia  cenderung  memiliki  kebiasaan  apabila akan  mengadopsi  suatu  sistem  maka  dia  akan  dipengaruhi  oleh  harapan  terhadap  kinerja  atau manfaat  yang  akan  didapatkan  apabila  menggunakan  sistem  tersebut  seperti  halnya  e-money. Berbeda  dengan  penelitian  Yu  (2012)  yang  menemukan  pengaruh  yang  lemah  dan  tidak signifikan  effort  expectancy  terhadap  keinginan  seseorang  menggunakan  sistem,  di  bidang mobile banking. Dalam penelitian Handayani dan Sudiana (2015) juga menemukan pengaruh  yang  lemah  dalam  hal  penggunaan  teknologi  informasi.  Dalam  hal  internet  banking penelitian.

## 3. Pengaruh Social Influence dalam Menggunakan Layanan Digital Banking
Berdasarkan pengujian hipotesis yang ketiga diketahui bahwa Ha yang diajukan ditolak. Nilai-nilai  yang  disajikan  pada  tabel  dapat  dilihat  bahwa  semua  koefisien  regresi  variabel  X3 bernilai positif. Hal ini menunjukkan bahwa social influence (pengaruh sosial) yang menaikkan penggunaan  layanan  digital  banking  sebesar  20,3%  setiap  kenaikan  1%.  Dari  hasil  penelitian dapat  dikatakan  bahwa  variabel  X3  (social  influence)  memberikan  pengaruh  positif  terhadap digital  banking.  Akan  tetapi  jika  dilihat  dari  tingkat  signifikannya  0,076  >  0,05  yang  artinya social  influence  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  digital  banking  artinya  pengaruh
Feby Evelyna – Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Digital Banking Dengan Menggunakan Model Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
yang dirasakan tidak terlalu kuat.
Hasil  penelitian  social  influence  terhadap  digital  banking  sesuai  dengan  hasil  yang ditemukan oleh Wiratsoko (2018), hasil penelitiannya menunjukkan bahwa pengaruh dari social influence terhadap digital banking hanya 33% saja, itu artinya pengaruh yang dimiliki tidak terlal kat  terhadap  sistem.  Venkatesh  et  al.  (2003)  ketika  mempelajari  model  yang  dianalisis  untuk menciptakan UTAUT. Menurut Venkatesh et al. (2003) hal ini terjadi karena probabilitas orang memenuhi harapan orang lain lebih besar ketika seseorang mampu memberi hadiah atau imbalan .Namun  pada  penelitian  Dzulhaida  dan  Giri  (2015)  terdapat  adanya  pengaruh  yang  signifikan. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  karakteristik  masyarakat  Indonesia  cenderung  memiliki  kebiasaan apabila  akan  mengadopsi  suatu  sistem  maka  dia  akan  dipengaruhi  oleh  harapan  responden  ter hadap kinerja atau manfaat yang akan didapatkan apabila menggunakan sistem tersebut.

## 4. Pengaruh Facilitating Conditions dalam Menggunakan Layanan Digital Banking
Berdasarkan pengujian hipotesis yang keempat diketahui bahwa Ha yang diajukan dapat diterima.  Nilai-nilai  yang  disajikan  pada  tabel  dapat  dilihat  bahwa  semua  koefisien  regresi variabel  X4  bernilai  positif.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  facilitating  conditions  (kondisi menfasilitasi) yang menaikkan penggunaan layanan digital banking sebesar 37 % setiap kenaikan 1%.  Dari  hasil  penelitian  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  X4  memberikan  pengaruh  positif terhadap  digital  banking.  Akan  tetapi  jika  dilihat  dari  tingkat  signifikannya  0,710  >  0,05  yang artinya facilitating conditions tidak mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap digital banking.
Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian Sedana & Wijaya (2009), Yuen et al. (2010) dan Martins  et  al.  (2014), yang menjelaskan bahwa tidak ada hubungan  antara kondisi  fasilitas dan  penggunaan  sistem.  Ini  mengindikasikan  bahwa  layanan  digital  banking  dirancang  untuk pengguna umum, sehingga semua konsumen di Kebumen dapat mengakses ataupun mendapatkan fasilitas  yang  sama  dengan  mudah.  Akan  tetapi  penelitian  ini  tidak  sesuai  denga  hasil  yang ditemukan oleh Venkatesh et al. (2003) dan Dzulhaida & Giri (2015) ketika membangun model UTAUT.

## KESIMPULAN
Penelitian  ini  menguji  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  dalam  menggunakan  layanan digital banking dengan menggunakan model unified theory of acceptance and use of technology (UTAUT) pada PT Bank Mandiri Cabang Kebumen. Berdasarkan hasil analisis regresi berganda, pada  tingkat  signifikansi  0,05,  dapat  disimpulkan  bahwa  hanya  satu  hipotesis  yang  diterima. Namun demikian, nilai beta yang positif untuk semua variabel independen menunjukkan semua variabel  X  berpengaruh  positif  terhadap  variabel  Y.  Adapun  hasil  penelitian  dan  pembahasan tersebut secara rinci dijelaskan sebagai berikut:
1. Performance  expectancy  (harapan  kinerja)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap penggunaan  layanan  digital  banking.  Pengguna  yang  memiliki  harapan  kinerja  yang  tinggi mempunyai  keinginan  menggunakan  layanan  digital  banking  yang  lebih  tinggi  dari  pada pengguna  yang  memiliki  harapan  kinerja  yang  rendah.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai  = 0,387 dan tingkat signifikansinya 0,010 yaitu lebih kecil dari 0,05.
2. Effort  expectancy  (harapan  usaha)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  penggunaan layanan  digital  banking.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  masyarakat  Indonesia  cenderung memiliki  kebiasaan  apabila  akan  mengadopsi  suatu  sistem  maka  dia  akan  dipengaruhi  oleh harapan  terhadap  kinerja  atau  manfaat  dari  kemudahan  yang  didapatkan  apabila menggunakan  sistem  tersebut  seperti  halnya  layanan  digital  banking.  Hal  ini  ditunjukkan dengan nilai  =  0,412  dan tingkat signifikansinya 0,039 yaitu lebih kecil dari 0,05.
3. Social  Influence  (pengaruh  sosial)  berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan  terhadap penggunaan  layanan  digital  banking.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai  =  0,203  dan  tingkat signifikansinya 0,076 yaitu lebih besar dari 0,05. Pengaruh yang didapatkan tidak terlalu kuat.
4. Facilitating  Conditions  (kondisi  menfasilitasi)  berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan terhadap penggunaan layanan digital banking. Hal ini ditunjukkan dengan nilai = 0,037 dan tingkat signifikansinya 0,710 yaitu lebih besar dari 0,05.
5. Secara  simultan  semua  variabel  independen  dalam  penelitian  ini  yaitu  Performance expectancy (harapan kinerja), Effort expectancy (harapan usaha), Social Influence (pengaruh sosial),  dan  Facilitating  Conditions  (kondisi  menfasilitasi)  berpengaruh  signifikan  terhadap penggunaan  layanan  digital  banking  dengan  menunjukkan  nilai  F  hitung  sebesar  9,377  >  F tabel  2.58 dengan nilai  signifikansinya sebesar 0,000 yang lebih kecil dari 0.05 dan nilai R Square  sebesar  45%  yang  berarti  bahwa  variasi  nilai  digital  banking  yang  dapat  dijelaskan oleh  variabel  performance  expectanc,  effort  expectancy,  social  influence,  dan  facilitating conditions, sisanya sebesar 55% dijelaskan oleh variabel lain.

## SARAN
Berdasarkan  kesimpulan  pada  penelitian  ini,  peneliti  menguji  4  variabel  indenpenden  yaitu performance  expectancy  (harapan  kinerja),  effort  expectancy  (harapan  usaha),  social  Influence (pengaruh  sosial),  dan  facilitating  conditions  (kondisi  menfasilitasi)  terhadap  satu  variabel dependen yaitu layanan digital banking. Hanya performance expectancy (harapan kinerja) yang paling  signifikan  pengaruhnya.  Oleh  karena  itu,  penulis  menyarankan  beberapa  hal  sebagai berikut:
1. Bagi Perbankan
Berdasarkan  hasil  penelitian  khususnya  Bank  Syariah  Mandiri  harus  mempertahankan kinerjanya  akan  tetapi  juga  harus  meningkatkan  variabel  lainnya  yaitu  effort  expectancy (harapan  usaha),  social  Influence  (pengaruh  sosial),  dan  facilitating  conditions  (kondisi menfasilitasi)  karena  ketiga  variabel  tersebut  sebenarnya  berpengaruh  terhadap  digital banking akan tetapi tidak signifikan.

## 2. Bagi Peneliti
Untuk  penelitian  lebih  lanjut  dapat  dilakukan  dengan  menambah  atau  mengganti  variabel independen  dengan  variabel  lain  yang  tidak  disebutkan  dalam  penelitian  ini  seperti  faktor keamanan,  faktor  biaya  dan  variabel-variabel  lainnya  untuk  meneliti  kembali  sehingga sisanya 54% dapat terpenuhi.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes Vol. 50, No. 2.
Anggraeni,  Y.  (2016).  Pengaruh  Pelayanan  Berbasis  Teknologi  Informasi  Terhadap  Kepuasan Nasabah Bank Di Kota Semarang. Skripsi.
Bank  Indonesia.  (2015).  Statistik  Perbankan  Indonesia.  Diambil  kembali  dari  Statistik  Bank Indonesia: diakses pada 13 November  2018 http://www.bi.go.id/id/statistik/sistempembayaran/uangelektronik/contents/jumlah%20uang %20elektronik.aspx
Bungin,  B.  (2010).  Metodologi  Penelitian  Kuantitatif,  Komunikasi,  Ekonomi,  Dan  Kebijakan Publik Serta Ilmu-ilmu Sosial Lainnya. Jakarta: Kencana. Ed.1, Cet. 5.
Chris,  S  (2014).  Digital  Bank:  Strategies  to  launch  or  become  a  digital  bank  BusinessPro collection. Singapore : Marshall Cavendish International Asia Pte Ltd.
Compeau, D. R., & Higgins, C. A. (1991). A Social Cognitive Theory Perspective on Individual Reactions  to  Computing  Technology.  New  York:  International  Conference  on  Information Sistems (ICIS).
Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  Usefulness,  Rerceived  Ease  of  Use  and  User  Acceptance  of Information Tehnology. MIS Quarterly. Vol. 13, No. 5.
DBS. (2015). Ini Alasan Digital Banking Mempermudah Anda!. Diakses  pada  18
November 2018. Dari https://www.dbs.com/indonesia-bh/blog/live-smart/ini- alasan-digital-banking- mempermudah-anda.pages. DBS. (2016). Digital Banking New Avatar – Banks Watch Out for Banks. Diakses pada 17 November 2018.https://www.dbs.com/insights/uploads/20161010
_Digital_Banking_Low_Res.pdf.
Dzulhaida, R., & Giri, R. R. (2015). Analisis Minat Masyarakat Terhadap Penggunaan Layanan E-Money  Di  Indonesia  Dengan  Menggunakan  Model  Modifikasi  Unified  Theory  Of Acceptance  And  Use  Technology  2  (UTAUT  2).  Majalah  Ilmiah  Unikom.  Vol.15  No.  2  , 155-166.
Febriana, T. (2014). Studi Penerapan Inovasi Teknologi Informasi Dengan Metode Technology Watch And Competitive Intelligence (TW-CI). Jurnal Binus University. Vol. 5, No.1
Franedya, R. (2016). BSM Kembangkan Layanan E-Banking, Diakses
pada  14 November 2018.  Dari https://keuangan.kontan.co.id/news/bsm-kembangkan-
layanan-e-banking-1.
Ghozali,  I.  (2012).  Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  SPSS.  Semarang:  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., Anderson, R. E & Tatham, R. L. (2006). Multivariate Data Analysis (6th ed). Upper Saddle River: Pearson Education
Handayani,  T.,  &  Sudiana.  (2015).  Analisis  Penerapan  Model  UTAUT  (Unified  Theory  Of Acceptance And Use Of Technology) Terhadap Perilaku Pengguna Sistem Informasi (Studi Kasus:  Sistem  Informasi  Akademik  Pada  Sttnas  Yogyakarta).  JURNAL  ANGKASA.  Vol. VII, No. 2. hal. 165- 180.
Hermawan, A. (2005). Penelitian bisnis paradigma kuantitatif. Jakarta: Kencana.
James,  K.  (2016).  The  History  of  Banking:  A  Comprehensive  Reference  Source&  Guide.
CreateSpace Independent Publishing Platform. Kompas.com.(2017). Diakses pada 15 November 2018. Dari https://ekonomi.kompas.com/read/2017/05/16/120932726/tra nsformasi.perbankan.digital.yang.tidak.sekadar.digital.lipstic k.
Marlina, A., & Bimo, W. A. (2018). Digitalisasasi Bank Terhadap Peningkatan Pelayanan Dan Kepuasan Nasabah Bank. Jurnal Ilmiah Inovator.
Martins,  C.,  Oliveira,  T.,  Popovic.  A.,  (2014).  Understanding  the  Internet  banking  adoption:  A unified  theory  of  acceptance  and  use  of  technology  and  perceived  risk  application. International Journal of Information Management, Vol.34, No. 1.
Marliza,  (2017).  Aplikasi  Dan  Keunggulan  E-Banking  Pada  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP Aceh Darussalam.
Moore, G. C., & Benbasat, I. (1991). Development of an Instrument to Measure the Perceptions of Adopting an Information Technology Innovation. The Institute of Management Sciences, Information Sistems Research Vol. 2, No. 3
Muthia,  A.  (2017).  Analisis  pemahaman  masyarakat  kecamatan  medan  johor  terhadap penggunaan layanan digital Perbankan. Skripsi.
Nicoletti, B. (2014). Mobile Banking : Evolution or Revolution ? Palagrave Studies in Financial Services Teknology. Italy: Springer.
Nurgiyantoro, B. (2012).
Penilaian
Pembelajaran  Bahasa. Yogyakarta: BPFE
Oshlyansky., Lidia., Paul, C., & Harold, T. (2016). Validating the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) Tool Cross-Culturally. BCS learning & Development Ltd. United Kingdom: Swindon.
Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Draft: Task Force Digital Banking. Diakses pada 13November 2018.  Dari  http://www.ojk.go.id/berita-dan-kegiatan/pengumuman/Documents/Draf-CP- Digital- Bangking
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017).  Panduan  Penyelenggaraan  Digital  Branch  Oleh  Bank  Umum. Diakses  pada  17  September    2018:  https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/Pages/Pandu an-Penyelenggaraan-Digital-Branch-oleh-Bank-Umum. pdf
Oye, N. D., Iahad, N. A., & Rahim, N. A. (2014). The history of UTAUT model and its impact on  ICT  acceptance  and  usage  by  academicians.  Adamawa  State  University:  Educ  Inf Technology.
Pinontoan,  W.  (2013).  Pengaruh  E-Banking,  Kualitas  Pelayanan,  Kualitas  Komunikasi  Dan Kepercayaan  Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Pada  Pt.  Bank  Mandiri  Cabang  Manado.  Jurnal EMBA Vol.1 No.4.
Prasetyo,  Y.  D.  (2017).  Penerapan  Metode  Utaut  (Unified  Theory  Of  Acceptance  And  Use  Of Technology)  Dalam  Memahami  Penerimaan  Dan  Penggunaan  Website  Kkn  Lppm  Unisi. Jurnal Sistemasi, Volume 6, Nomor 2.
Quesada, V. (2017). When Tech Meets Finance: A Roadmap for Digital Banking Transformation. Massachusetts: CreateSpace Independent Publishing Platform. Edisis kedua
Rema, Y. O., & Setyohadi, B, D. (2016). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penerimaan Mobile banking studi kasus : bri cabang bajawa. Skripsi.
Subardi,  L.  (2018).  Pengaruh  Promosi  Dan  Kepercayaan  Nasabah  Terhadap  Keputusan Penggunaan Layanan Digital Di Bank Sumsel Babel Cabang Prabumulih. ISSN : 2540-816X Vol. 3 No. 2.
Sedana,  N.G  &  Wijaya,  W.  (2009).  Penerapan  Model  UTAUT  Untuk  Memahami  Penerimaan Dan Penggunaan Learning Management System. Journal of Information Systems, Vol. 5, No. 2
Sugiyono, (2011). Metode Penelitian Pendidikan (Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D). Bandung: Alfabeta.
Thompson, R. L., Christopher, A., Higgins & Jane, M. H. (1991). Personal Computing: Toward a Conceptual  Model  of  Utilization.  Management  Information  Sistems  Research  Center, University of Minnesota.
Umar,  H.  (2011).  Metode  Penelitian  Untuk  Skrips  dan  Tesis  Bisnis  Edisi  Kedua.  Jakarta: Rajawali.
Technology (UTAUT) Pada PT. Bank Mandiri Cabang Kebumen
Yanuar, I. (2015). OJK terus dukung era digitalisasi perbankan syariah. Diakses pada 15 November 2018.  Dari
https://www.viva.co.id/arsip/672866-ojk-terus-
dukung-era- digitalisasi-perbankan-syariah.
Yudhi,  W.,  Arthana,  R.,  &  Rukhviyanti,  N.  (2015).  Pengaruh  Minat  Individu  Terhadap Penggunaan  Mobile  Banking  (M-  Banking):  Model  Kombinasi  Technology  Acceptance Model (TAM) dan Teory Of Planned Behavior (TPB)”, Jurnal Informasi. Vol. 7, No. 1.
Yu, C.S., (2012). Factors affecting individuals to adopt mobile banking: empirical evidence from the UTAUT model. Journal of Electronic Commerce Research Vol. 13 No.2
Yuen  Y.Y.,  Yeow  P.H.P.,  Lim  N.,  Saylani  N.,  (2010).  Internet  banking  adoption:  Comparing developed and developing countries. The Journal of Computer Information Systems, Vol. 51, No.1