## Rekayasa Perangkat Lunak Sistem Pendukung Keputusan Pemberian Kredit
(Studi Kasus pada BPR Argo Dana Semarang)
Hersatoto Listiyono, Sunardi dan Teguh Khristianto Fakultas Teknologi Informasi, Universitas Stikubank Semarang email : herlistiyono@gmail.com, emailtonardi@yahoo.com, teguhkhristianto@yahoo.co.id

## Abstract
Decision support system of credit giving is a computer­based information system that can be used as a tool for manager of the credit department to decide received   whether or not the loan application that submitted by customers. In the decision support system of credit giving uses principles of assessment called the 5 C. The 5 C are character, capacity, capital, collateral,  dan condition. Principles of  the 5 C will be taken  for  credit  giving  consideration.  While  preference  for  the  weighting  of  criteria  using  Analytical Hierarchy Process.
Overall, the existing process on the decision support system  of  credit giving is manager assigned the  criteria,  sub  criteria,  sub­sub  criteria  and  the  score.  Then  manager  give  preference  of  criteria  to generate criteria weights. The data has been inputted by manager is used by staff of credit department  to perform the assessment so that can be produced a credit decision is received or rejected.
Keywords: Decision Support System, decision, credit

## PENDAHULUAN
Sistem  Pendukung  Keputusan  ( Decision Support System/DSS) merupakan sistem berbasis komputer  yang  diharapkan  dapat  membantu menyelesaikan  masalah­masalah  yang  komplek dan  tidak  terstruktur  maupun  yang  semi terstruktur. Sistem penunjang keputusan merupakan  perpaduan  antara  manusia  dan komputer (Turban , 1995) .
Sistem  Pendukung  Keputusan  Pemberian Kredit  dimaksudkan  untuk  membantu  manajer kredit  untuk  memberikan  keputusan  terhadap permohonan kredit yang diajukan calon nasabah, karena  untuk memutuskan  diterima  atau tidaknya  permohonan  kredit  yang  diajukan  oleh pemohon  kredit  bukanlah  suatu  hal  mudah, karena  umumnya  ada  lima  hal  yang  sering disebut  Five  C  yaitu  Character,  Capacity, Capital,  Collateral,    Condition  yang  akan dijadikan  pertimbangan  untuk    pemberian kredit.
Redjeki  (1999)  dalam  penelitian  yang berjudul  “Pengembangan  Sistem  Pendukung Keputusan  untuk  Pemberian  Kredit  Usaha Kecil”,  menyoroti  bahwa    untuk  mengambil keputusan  dalam  memberikan  kredit  pada perseorangan atau perusahaan sebuah bank harus benar­benar hati­hati karena perlu mempertimbangkan berbagai aspek agar terhindar dari kredit macet. Hasil dari penelitian ini  adalah  sebuah  SPK  untuk  Pemberian  Kredit Usaha  Kecil  dengan  menggunakan  metode scoring untuk menilai kelayakan kredit.
Dalam  penelitian  Ginting  (2004)  yang berjudul  “Sistem  Pendukung  Keputusan  untuk Pengalokasian  Kredit  Bantuan  Bank  Dunia  bagi Petani  Miskin  Produktif”,  menyoroti  perlu disusunnya model keputusan untuk mengembangkan  hubungan  yang  mendasari persoalan  keputusan  ke  dalam  model­model penilaian untuk penentuan alokasi kredit bantuan bank  dunia  untuk  petani  miskin  produktif  di Kabupaten Gunung Kidul Propinsi D.I.
Yogyakarta.  Hasil  dari  penelitian  ini  adalah
sebuah      sistem  pendukung  keputusan  untuk pengalokasian  kredit  bantuan  bank  dunia  bagi petani  miskin  produktif  dengan  menggunakan metode scoring dan pembobotan langsung untuk menilai kelayakan kredit.
Dalam  penelitian  Ruliansyah(2005)  yang berjudul  “Sistem  Pakar  untuk  Menentukan Pemberian  Kredit  Modal  Kerja  dengan  Studi Kasus di Bank X Sumatera Selatan” menyatakan bahwa  untuk  memutuskan  apakah  permohonan kredit  layak  atau  tidak  layak  untuk  dikabulkan diperlukan  bantuan  berupa  sistem  pakar  yang dapat  digunakan  oleh  analis  kredit  untuk menganalisa  dan  memutuskan  apakah  calon nasabah  mempunyai  kemampuan  dan  kemauan untuk  mengembalikan  kredit  modal  kerja  yang diberikan.  Pada  penelitian  ini  aspek­aspek  yang perlu dipertimbangkan adalah karakter, organisasi(perusahaan),  produksi  perusahaan, pemasaran, sumber daya manusia dan pemasaran.Hasil  dari  penelitian  ini  adalah sebuah sistem pakar untuk menentukan pemberian kredit modal kerja dengan studi kasus di bank X Sumatera Selatan dengan menggunakan  mekanisme  inferensi backward chaining dan  menggunakan Certainly  Factor untuk menyelesaikan ketidakpastian pada keputusan.
Gambar 1. Model SPK pemberian kredit

## ANALISIS SKOR KRITERIA
Penilaian  kelayakan  kredit  pada  SPK  ini akan  menggunakan analisa yang dikenal dengan 5  C yaitu  C apacity  (kemampuan  mengangsur), C haracter  (watak  peminjam), C apital  (  modal yang  dimiliki  oleh  pemohon)  , C ondition (kondisi  ekonomi    peminjam)    dan C ollateral (nilai  jaminan  yang  ditawarkan).  5  C  tersebut akan  digunakan  sebagai  kriteria  dalam  SPK  ini. Setiap  kriteria  tersebut  akan  memiliki  total  skor maksimal  20  dan  minimal  0.  Total  skor maksimal  setiap  kriteria  akan  dikalikan  bobot kriteria  hasil  proses  AHP.  Pemberian  skor  pada sub  kriteria  merupakan  skor  yang  berdasarkan hasil  konsultasi  dengan  manajer  bagian  kredit BPR Argo Dana.

## MEMBUAT BOBOT KRITERIA DENGAN AHP
Pada  proses  analisis  untuk  penilaian kelayakan  pemberian  kredit  ini,  nilai  yang diberikan untuk membuat perbandingan berpasangan  antar  kriteria  ini,  menggunakan nilai perbandingan sesuai dengan skala kepentingan    relatif  yaitu  antara  1  sampai dengan 9 seperti  yang telah  dijelaskan pada bab 3.  Sedangkan  kriteria­kriteria  yang  digunakan pada  perbandingan  berpasangan  ini  adalah capacity,  capital,  condition,  collateral dan character .    Nilai  perbandingan  antar  kriteria  ini akan  dibuat  menjadi  matrik  perbandingan berpasangan  (tabel  1).,  kemudian  matrik perbandingan berpasangan tersebut dikuadratkan.  Matrik  hasil  pengkuadratan  (tabel 2)  tersebut  kemudian  dinormalisasi  untuk mendapatkan bobot sperti pada tabel 3.

## Tabel 1. Matrik perbandingan berpasangan
Capacity Capital Condition Collteral Character Capacity 1,00 1,00 1,50 0,50 1,50 Capital 1,00 1,00 0,50 0,50 1,50 Condition 0,67 2,00 1,00 0,33 0,67 Collateral 2,00 2,00 3,00 1,00 2,00 Character 0,67 0,67 1,50 0,50 1,00

## Tabel 2. Matrik hasil pengkuadratan matrik perbandingan berpasangan

## Tabel 3. Normalisasi Matrik

## DATA FLOW DIAGRAM
Gambar 2. DFD Level 1 SPK Pemberian Kredit
DFD  level  1  merupakan  menggambarkan  aliran data  dan  detail  proses­proses  yang  terjadi  pada karena penggunaan SPK oleh user,  yaitu :
1.  Proses Validasi User Id
Validasi user id digunakan untuk mencocokan antara password dan user name yang  dimasukan  oleh user  dengan password dan  user  name  yang  tersimpan  di  dalam table.
2.  Proses Pengaturan
Proses  pengaturan  digunakan  oleh  user manajer  untuk  mengatur  kriteria,  sub kriteria, sub­sub kriteria beserta skornya
3.  Proses AHP
Proses  AHP  digunakan untuk  mendapatkan bobot atas kriteria­kriteria  yang digunakan
4.  Proses  Input Data
Proses  input  data  digunakan  oleh  user  staff bagian  kredit  untuk  memasukan  data  calon nasabah dan permohonan kreditnya
5.  Proses Penilaian
Proses  Penilaian  digunakan  oleh  user  staff bagian  kredit  untuk  melakukan  penilaian atas permohonan kredit yang diajukan calon nasabah  berdasarkan  ketentuan­ketentuan skor  dan  bobot  kriteria  yang  sudah ditetapkan  oleh  manajer  kredit  hasil  proses pengaturan dan proses AHP
6.  Proses Cetak Laporan
Proses  cetak  laporan  digunakan  untuk menghasilkan  laporan  usulan  keputusan permohonan  kredit  oleh  SPK  Pemberian Kredit pada BPR Argo Dana Semarang

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Setelah  pengimplementasian  aplikasi  SPK ini,  kemudian  dilakukan  pengujian  terhadap sistem. Adapun  pengujian­pengujian yang dilakukan pada SPK ini menggunakan  10 kasus dengan  menggunakan  data  yang  diperoleh  dari BPR Argo Dana Semarang.

## 1. Membuat bobot kriteria
Pada  proses  analisis  untuk  penilaian kelayakan  pemberian  kredit  ini,  nilai  yang diberikan untuk membuat perbandingan berpasangan  antar  kriteria  ini,  menggunakan nilai perbandingan sesuai dengan skala kepentingan    relatif  yaitu  antara  1  sampai dengan 9 seperti  yang telah  dijelaskan pada bab 3.  Sedangkan  kriteria­kriteria  yang  digunakan pada  perbandingan  berpasangan  ini  adalah capacity,  capital,  condition,  collateral dan character .  Adapun  langkah­langkah  yang  harus dilakukan  untuk  penilaian  kelayakan  pemberian kredit dalam SPK ini adalah sebagai berikut :

## a.  Membuat matrik perbandingan berpasangan
Gambar 3. Pembuatan matrik perbandingan berpasangan b.  Mengkuadratkan matrik perbandingan berpasangan.
Gambar 4. Hasil pengkuadratan matrik perbandingan berpasangan
c.  Mencari bobot kriteria
Untuk  mencari  bobot  tiap  kriteria  terlebih dahulu  dilakukan  penjumlahkan  nilai­nilai    tiap baris  kriteria  pada  matrik  hasil  pengkuadratan matrik  perbandingan  berpasangan  (gambar  3). Bobot  kriteria didapatkan  dengan cara membagi hasil  penjumlahan  nilai  baris  dengan  jumlah keseluruhan hasil jumlah nilai baris.
Gambar 5. Hasil penghitungan bobot kriteria

## 2. Penilaian terhadap permohonan kredit
Penilaian  terhadap  permohonan  kredit seperti  gambar  5.,  dilakukan  dengan  cara sebagai berikut:
a.  Menjumlahkan  skor  sub­sub  kriteria  pada
tiap kriteria.
Dalam hal ini skor sub­sub kriteria penilaian didapatkan  dari  skor  tabel  sub­sub  kriteria.
Skor­skor penilaian tersebut akan dijumlahkan berdasarkan kriterianya. b.  Mengalikan  jumlah  skor  penilaian  tiap kriteria  dengan  bobot    kriteria  yang bersangkutan. kemudian hasilnya dijumlahkan sebagai total skor. c.  Mendapatkan  keputusan    dengan  ketentuan jika total skor <= 12 maka keputusan ditolak dan  jika  total  skor    >    12  maka  keputusan ditolak
Hasil  pengujian  10  nasabah  tersebut selengkapnya terdapat laporan keputusan permohonan kredit pada gambar 6.
Gambar 6. Tampilan penilaian
Gambar 7. Laporan usulan keputusan permohonan kredit

## KESIMPULAN
Berdasarkan  pembahasan  yang  telah dilakukan,  maka  dapat  disimpulkan  hal­hal sebagai berikut :
1.  Sistem  pendukung  keputusan  ini  dapat menghasilkan alternatif keputusan
pemberian  kredit  pada  BPR  Argo  Dana Semarang.
2.  Sistem  pendukung  keputusan  ini  dapat menjalankan  kebijaksanaan    keputusan kredit yang sudah ditetapkan oleh manajer.
3.  Pada  SPK  ini  disediakan  fasilitas  untuk mengatur  kriteria  termasuk  didalamnya  sub kriteria dan sub­sub kriteria.
4.  Sistem  pendukung  keputusan  ini  dapat menghasilkan    laporan  usulan  keputusan permohonan kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Ginting,W., 2004, “Sistem Pendukung Keputusan  untuk  Pengalokasian  Kredit Bantuan  Bank  Dunia  bagi  Petani  Miskin Produktif”,  Universitas  Gadjah  Mada, Yogyakarta Godse,  M.,    Rajendra,  S.  dan  Mulik,  S.,  2008 The Analytical Hierarchy Process
Approach  for  Prioritizing  Features  in  The Selection  of  Web  Service, Proceeding
Sixth  European  Conference  of    Web Service
Haas,  R.  dan  Meixner,O.,  Analytic  Hierarchy Process, www.boku.ac.at/mi ,  diakses  8 Juni 2009
Hinson,  D.,  2004, The  "Five  C's"  of  Credit Analysis , www.mbda.gov/?section_id= 3&bucket_id=131&content_id=2517&wel l=well_2 , diakses 12 Desember 2009
Kusrini,  2007, Konsep  dan  Aplikasi  Pendukung Keputusan , Andi Offset, Yogyakarta
McLeod Jr., R., 1995, Management Information System ,  sixth  edition,  Prentice  Hall  inc, New Jersey.
Mengkepe, E., 2004, Sistem Pendukung Keputusan    Pemberian  Kredit  Mobil  PT. Astra  International  Tbk.  Isuzu  Division
Makasar , Universitas Widyatama, Bandung Pratiwi,  E.,  2008,  Penilaian  Kredit  (Credit Scoring) , www.wealthindonesia.com/commercial­ bank/penilaian­kredit­credit­scoring.html , diakses 09 April 2009
Pressman,  R.S.,  1997, Software  Engineering  A Practitioner’s  Approach ,  fourth  edition, McGrow­Hill Company, New York
Redjeki,  R.S,  1999, Pengembangan  Sistem Pendukung  Keputusan  Untuk  Pemberian Kredit  Usaha  Kecil ,  Universitas  Gadjah
Mada, Yogyakarta Ruliansyah, 2005, Sistem Pakar untuk Menentukan  Pemberian  Kredit  Modal
Kerja  dengan  Studi  Kasus  di  Bank  X Sumatera  Selatan,  Universitas  Gadjah Mada, Yogyakarta
Saaty,  T.  L.,  2006,  A  framework  for  marking  a better  decision, Research  Review ,  no.  1, vol 13 .
Saaty,  T.  L.,  2008,  Decision  making  with  the analityc  hierarchy  process, International Journal Service Sciences , no. 1, vol. 1
Tanjung,  D.E.,    2009,  Analisis  Kredit  5  C  , www.usaha­umkm.blogspot.com/2009/ 09/analisis­kredit­5C­bankkable.htm ,
diakses 4 Oktober 2009
Turban, E., 1995, Decision Support System and Expert System : Management Support System , fourth edition, Prentice Hall Inc., New Jersey