p-ISSN: 0854-1507; e-ISSN: 2721-222X
Potensi QRIS M-banking Bank Syariah sebagai Teknologi Pembayaran untuk Mendukung Inklusi Keuangan Syariah di Indonesia
Fajar Sodik a, ∗ , & Alex Fahrur Riza a
a Perbankan Syariah, UIN Sunan Kalijaga, Indonesia

## Abstract
The purpose of this study is to investigate the acceptance of QRIS M-banking applications by Isla- mic banks as a non-cash payment technology and to identify the factors influencing user adoption. A multimethod approach is employed as the research design, and purposive sampling is utilized to select respondents. The study involves 134 respondents in the first stage and 249 respondents in the second stage from various cities in Indonesia. Data analysis is conducted using SEM-PLS. The research findings indicate support for 6 out of the 10 proposed hypotheses. This study identifies 14 key factors that drive customers to use QRIS M-banking services provided by Islamic banks. These factors can serve as recommendations for enhancing the competitiveness of QRIS M-banking in the Islamic banking sector in Indonesia. Furthermore, the implications of this research are expected to provide insights for the Islamic digital banking industry to improve the quality of their services and meet customers’ needs in the realm of Sharia-compliant financial technology. Keywords: QR payment system; QRIS; trust; satisfaction; knowledge about riba

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis penerimaan aplikasi QRIS M-banking bank syariah sebagai teknologi pembayaran non-tunai dan faktor-faktor yang memengaruhi adopsi pengguna. Penelitian menggunakan pendekatan multimethod dan purposive sam- pling . Penelitian ini melibatkan 134 responden pada tahap pertama dan 249 responden pada tahap kedua dari berbagai kota di Indonesia. Analisis data dilakukan dengan meng- gunakan SEM-PLS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa 6 dari 10 hipotesis yang diajukan didukung dan terdapat 14 faktor utama yang mendorong nasabah menggunakan layanan QRIS M-banking bank syariah. Hasil dari penelitian ini dapat digunakan oleh industri QRIS M-banking bank syariah untuk meningkatkan kualitas layanannya dan memenuhi kebutuhan nasabah dalam ranah financial technology yang sesuai syariah. Kata Kunci: sistem pembayaran QR; QRIS; kepercayaan; kepuasan; pengetahuan tentang riba Kode Klasifikasi JEL: G21; G40
∗ Alamat Korespondensi Penulis: Jl. Manggis No. 62A Nologaten, Kec. Depok, Sleman. Daerah Istimewa Yogyakarta. Email : 111fajarsodik@gmail.com.
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023

## 1. Pendahuluan
Banyak perusahaan saat ini berinvestasi dalam teknologi untuk mendapatkan keunggulan kompetitif dan menarik pelanggan (Nawaz et al ., 2020). Menurut Wijayanti & Riza (2017), teknologi memiliki dampak yang signifikan terhadap aktivitas manusia. Lompatan teknologi terjadi akibat pandemi Covid-19, meng- ubah segala sesuatu yang sebelumnya tampak mustahil untuk dilakukan kini telah menjadi suatu kebiasaan atau budaya. Salah satu aspek baru yang saat ini menjadi budaya adalah pengunaan transaksi secara online (Natalina et al ., 2021). Salah satu industri keuangan, yaitu perbankan syariah juga mengalami dampak perubahan, ini karena persaingan yang ketat dalam mencari nasabah (Rahmayanti et al ., 2020).
Melalui saluran elektronik, perbankan syariah memanfaatkan teknologi un- tuk meningkatkan transaksi secara digital (Cho & Chen, 2021). Hal ini dapat dilihat dari pengimplementasian QRIS mobile banking yang bertujuan untuk membentuk kode QR standar nasional. Dengan memanfaatkan QRIS, semua transaksi pembayaran dapat dilakukan dengan mudah, cepat, hemat dan efisi- en. Di sisi lain, menggunakan QRIS dapat mendorong pertumbuhan ekonomi dengan meningkat dan lebih optimal inklusi keuangan (Kurniawati et al ., 2021). Mengingat tingkat penetrasi seluler dan internet yang tinggi di Indonesia, sistem QRIS memiliki potensi yang signifikan dalam mendorong penerimaan transaksi tanpa uang tunai dan berkontribusi pada terwujudnya Cashless Society (Lonardi & Legowo, 2021).
Transaksi deengan menggunakan layanan QRIS mobile banking bank syari- ah terus mengalamai pengingkatan. Pada tahun 2021, diperkirakan ada sekitar 32.000 pedagang yang menerima pembayaran menggunakan QRIS BSI. Jumlah ini menunjukkan peningkatan sebesar 60% dibandingkan dengan jumlah peda- gang pada tahun 2020. Terkait volume transaksi, pada September 2021 transaksi menggunakan QRIS BSI mengalai peningkatan yang signifikan sebesar 447% dari September 2020. Di sisi lain, juga terjadi peningkatan transaksi sebesar 430% dari donasi dan masjid. Keuntungan yang sama juga dirasakan oleh nasabah. Pelanggan dapat dengan efisien menggunakan fitur BSI QRIS dalam aplikasi BSI Mobile untuk melakukan distribusi ZISWAF secara non-tunai ( Detik Finance , 2021). Tren ini menunjukkan bahwa kebutuhan masyarakat terhadap QRIS dalam transaksi keuangan semakin meningkat (Sahay et al ., 2020; Frita et al ., 2022).
Meskipun sudah ada banyak penelitian sebelumnya yang telah mengkaji adopsi layanan digitalisasi keuangan syariah, seperti mobile banking dan internet banking di Indonesia, tetapi penjelasan yang komprehensif mengenai adopsi QRIS M-banking di bank syariah masih belum memadai (Alkhowaiter, 2020). Oleh karena itu, dalam penelitian ini, peneliti menggunakan model UTAUT2 (Venkatesh et al ., 2012) untuk mengukur adopsi QRIS M-banking Bank Syariah di Indonesia. Model UTAUT2 telah diakui secara luas karena kemampuannya dalam menganalisis penerimaan individu dan penggunaan teknologi informasi (Venkatesh et al ., 2016). Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi faktor
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
yang memengaruhi penggunaan pelanggan terhadap layanan QRIS M-banking bank syariah dan menilai tingkat penerimaan pelanggan terhadap layanan per- bankan digital syariah di Indonesia dengan menggunakan model UTAUT2.
Berbeda dengan penelitian sebelumnya, penelitian ini mengembangkan kon- struk UTAUT2 dengan penambahan variabel Trust , Customer Satisfaction , dan Knowledge About Riba . Penambahan variabel-variabel tersebut didasarkan pada penelitian sebelumnya dan sesuai dengan rekomendasi yang diajukan oleh Riza (2021), Alkhowaiter (2022), dan Khan (2022). Kepercayaan ( Trust ) dan kepuas- an pelanggan telah banyak diteliti dan terbukti menjadi faktor penting dalam memprediksi niat perilaku pelanggan dalam menggunakan teknologi keuangan (Chin et al ., 2020; Merhi et al ., 2019; Nguyen et al ., 2020). Selain itu, penelitian ini juga memasukkan variabel Knowledge About Riba ke dalam model UTAUT2 untuk mengeksplorasi pengaruhnya terhadap niat perilaku dalam konteks QRIS M-banking bank syariah di Indonesia. Penambahan variabel ini direkomendasi- kan oleh Venkatesh et al . (2016), Bhatiasevi (2016), dan Sankaran & Chakraborty (2021b) dalam rangka memperluas model UTAUT untuk fenomena dan konsep baru.
Makalah ini disusun menjadi beberapa bagian. Pertama, bagian awal me- nyajikan latar belakang penelitian. Selanjutnya, bagian kedua berfokus pada mendeskripsikan penelitian sebelumnya, melakukan tinjauan literatur, dan meng- embangkan hipotesis. Pada bagian ketiga memberikan gambaran tentang me- todologi yang digunakan dalam penelitian. Pada bagian keempat, analisis data dan temuan disajikan. Terakhir, pada bagian kelima berfungsi sebagai kesim- pulan, membahas implikasi dari penelitian saat ini serta keterbatasan dan arah penelitian masa depan.

## 1.1. QRIS M-banking Bank Syariah
Quick Response (QR) code adalah metode pembayaran digital yang dikembangkan dan diluncurkan oleh Bank Indonesia dan Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI) pada 17 Agustus 2019. Metode ini memanfaatkan kamera smartphone un- tuk memindai barcode pembayaran (Musyaffi et al ., 2021). Implementasi Quick Res- ponse Code Indonesian Standard (QRIS) bertujuan untuk secara proaktif mengatasi evolusi kanal dan kemajuan teknologi dalam industri sistem pembayaran dengan menggunakan kode QR sehingga dapat menghindari fragmentasi (Musyaffi et al ., 2021). Selain itu, QRIS juga bertujuan untuk mempromosikan adopsi pembayar- an non-tunai secara lebih efisien dan meluas (Mayanti, 2020). Dengan mengguna- kan kode QR, pemrosesan transaksi pembayaran dapat dilakukan lebih cepat dibandingkan dengan sistem pembayaran digital lainnya. Prosesnya dimulai dengan pelanggan memindai kode QR yang diberikan oleh perusahaan untuk membayar layanan atau produk yang diinginkan. Setelah itu, pengguna diminta memasukkan kata sandi mereka untuk mengonfirmasi akun. Setelah transak- si berhasil, pembayaran yang diperlukan secara otomatis ditransfer dari akun pengguna QRIS ke akun perusahaan atau pedagang (Musyaffi et al ., 2021). Bank
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Syariah Indonesia (BSI) sebagai bank syariah terbesar di Indonesia, merupakan salah satu bank syariah yang menjadi pelopor dalam memperkenalkan aplikasi mobile dengan fitur QRIS untuk mempermudah transaksi nasabah.

## 1.2. UTAUT2
Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) adalah sebuah teori komprehensif yang mengintegrasikan berbagai teori dan studi mengenai adop- si teknologi ke dalam kerangka yang terpadu (Bhatiasevi, 2016; Khan, 2022; Nguyen et al ., 2020; Kwateng et al ., 2019). Model UTAUT menggabungkan elemen dari model sebelumnya, seperti TRA dan TAM, dan telah melalui pengujian empiris (Venkatesh et al ., 2003). UTAUT berfokus pada memprediksi adopsi dan penggunaan teknologi. Model UTAUT berasal dari penggabungan delapan teori, yaitu: TRA, TAM, MM, TPB, MPCU, IDT, SCT, serta model terintegrasi TAM dan TPB. Dalam model UTAUT, Performance Expectancy , Effort Expectancy , Social Influence , dan Facilitating Condition diidentifikasi sebagai faktor kunci yang memengaruhi behavioral intention dalam adopsi teknologi (Venkatesh et al ., 2003). Model UTAUT2 merupakan pengembangan dari model UTAUT yang asli dengan memperkenalkan tiga konstruksi variabel endogen tambahan, yaitu Price Value , Habit , dan Hedonic Motivation (Venkatesh et al ., 2012). Pengujian empiris terhadap model ini mengungkapkan adanya peningkatan secara signifikan ex- planatory power (R2) untuk Behavioral Intention , dari 56% pada UTAUT menjadi 74% pada UTAUT2. Studi tersebut menunjukkan bahwa ketika manfaat teknologi lebih besar daripada biayanya, ada dampak positif pada penggunaan teknologi (Venkatesh et al ., 2012). UTAUT2 telah muncul sebagai model adopsi teknologi terkemuka dalam tiga dekade terakhir, setelah pengenalan TAM, dan telah ter- bukti efektif dalam menjelaskan dan menguji penerimaan teknologi konsumen secara empiris (Bhatiasevi, 2016; Riza, 2021; Khan, 2022; Essel, 2022; Thaker et al ., 2022; Ivanova & Kim, 2022).

## 1.3. Trust
Trust merupakan persepsi subjektif pelanggan yang mempercayai bahwa transak- si yang dilakukan akan diselesaikan secara konsisten dan sesuai dengan harapan mereka (Koksal, 2016). Dalam transaksi keuangan, Kepercayaan ( Trust ) memili- ki peran yang sangat penting karena memiliki tingkat ketidakpastian di mana pengguna sistem berisiko mengalami kerugian finansial (Lu et al ., 2011). Trust telah dikaji secara menyeluruh dan terbukti menjadi elemen penting dalam mem- bentuk pandangan dan niat pengguna terhadap mobile banking (Chin et al ., 2020; Merhi et al ., 2019; Nguyen et al ., 2020). Berbagai bidang psikologi dan sosiologi memanfaatkan kepercayaan, yang sangat penting untuk membina hubungan klien yang kuat (Lewicki, 2006). Alalwan et al . (2017) menilai model UTAUT2 dengan dan tanpa kepercayaan untuk memvalidasi kekuatan prediksinya. Model tersebut memperkirakan 65% dari niat perilaku saat dengan adanya variabel kepercayaan dan 59% saat variabel kepercayaan tidak ada, menyiratkan bahwa
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
kepercayaan meningkatkan kapasitas prediktif konstruksi UTAUT2. Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Slade et al . (2013) yang menyatakan perlunya memperluas model UTAUT2 untuk menjelaskan konteks pembayaran seluler, faktor yang perlu ditambahkan adalah Trust atau kepercayaan. Sehingga, dalam penelitian ini, peneliti memasukkan variabel trust sebagai tambahan.

## 1.4. Customer Satisfaction
Customer satisfaction atau kepuasan pelanggan mengacu pada tingkat kepuasan yang dialami pelanggan sehubungan dengan produk, layanan, dan interaksi yang mereka miliki dengan perusahaan dan personelnya (Anderson et al ., 1997). Kepuasan pelanggan mencakup berbagai aspek, seperti kepuasan dengan lapor- an, situs web , dan bantuan layanan (Albashrawi et al ., 2019). Kepuasan dapat dilihat sebagai tanggapan individu terhadap suatu produk yang dievaluasi ber- dasarkan kegunaan, efektivitas, efisiensi, dan kinerja metrik kepuasan (Wijayanti & Riza, 2017). Kepuasan pengguna dinilai berdasarkan pengalaman individu dengan suatu produk (S¸ahin et al ., 2011; Shanujas & Radha Ramanan, 2023). Kepuasan pelanggan dapat diukur dengan menggunakan dimensi yang berbe- da, termasuk kepuasan keseluruhan, fungsional, dan teknis (Abu-ELSamen et al ., 2011; Fauzi & Suryani, 2019). Kepuasan pelanggan teknologi mengevaluasi kemampuan teknologi perusahaan, termasuk kualitas layanan, harga, dan faktor terkait lainnya (Abdul Sathar et al ., 2022).

## 1.5. Knowledge About Riba
Kata bahasa Arab “riba” bisa berarti kelebihan, penambahan, atau peningkatan. Riba disebut sebagai kelebihan, penambahan, atau penambahan dalam konteks negosiasi utang dalam bahasa Islam (Hassan & Ahmad, 2002). Topik riba dalam keuangan Islam masih menjadi topik hangat saat ini, terutama untuk menge- valuasi kegiatan terkait riba tertentu. Misalnya, ada dua sudut pandang yang kuat mengenai apakah model bisnis e-money mengandung riba atau bebas riba (Aji et al ., 2019). Mereka yang menentang e-money berpendapat bahwa model bisnis e-money menggantikan uang yang ditahan karena hubungannya dengan riba. Pelanggan yang menyetor sejumlah uang tertentu ke dalam sistem uang elektronik pada dasarnya meminjamkan uang kepada penyedia layanan, yang pada gilirannya membayar pelanggan dengan memberi mereka diskon atau insentif lainnya. Mereka yang mendukung e-money percaya bahwa pengguna yang melakukan isi ulang tidak dapat dianggap sebagai peminjam uang karena mereka malah membeli layanan yang ditawarkan oleh penyedia e-money . Ijarah adalah kata Arab untuk ini dalam istilah Islam (Aji et al ., 2020).

## 1.6. Penelitian Terdahulu
Beberapa penelitian sebelumnya telah membahas adopsi penggunaan teknologi untuk metode pembayaran non-tunai. Penelitian Suma vally & Shankar (2020)
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Tabel 1: Penelitian Terdahulu No. Researcher(s) Country Result 1. Suma vally & Shankar (2020) Hyderabad, India PE, EE, FC, HM, Hb, berpengaruh positif terhadap adopsi bank digital. Namun, nilai yang diterima tidak berpenga- ruh positif terhadap adopsi bank digital. 2. Mufarih et al . (2020) Yogyakarta, Indonesia Perceived Risk dan Perceived trust mendominasi pengaruh
penggunaan bank digital, sedangkan Social image , Per- ceived usefulness , dan PEOU tidak berpengaruh signifikan terhadap penggunaan bank digital. 3. Kosim & Lego- wo (2021) Indonesia EE, SI, Tr, Perceived Regulatory Support , Promotional Benefits , dan Perceived Risk berpengaruh signifikan terhadap BI.
Namun, PE dan FC tidak memengaruhi BI untuk meng- gunakan QR Payment Mobile Banking . 4. Sankaran & Chakraborty (2021b) India EE, Hb, Monetary Value , Emotional Value , Quality Value , dan Trust berpengaruh positif terhadap BI, sedangkan PE dan SI tidak berpengaruh positif terhadap BI bagi konsumen
India untuk menggunakan M-banking . 5. Ivanova & Kim (2022) Mongolia PE, EE, SI, dan FC berpengaruh positif terhadap BI; ke- percayaan secara positif dipengaruhi oleh keamanan. Na- mun, hubungan antara risiko yang dirasakan dan perila-
ku penggunaan tidak didukung.
6. Thaker et al . (2022) Malaysia PE, EE, PV, FC, dan Hb berpengaruh positif terhadap BI dan selanjutnya mengarah pada adopsi internet banking .
SI dan HM tidak berpengaruh pada adopsi perbankan online dan berhubungan negatif.
dan Mufarih et al . (2020), telah meneliti adopsi nasabah terkait penggunaan bank digital, kemudian Kosim & Legowo (2021), Riza (2021), Alnemer (2022), dan Sankaran & Chakraborty (2021b) yang mana model ini mengukur tingkat adopsi pelanggan terkait penggunaan teknologi finansial. Pada penelitian ini, penulis menambahkan dua variabel, yaitu Trust (Kepercayaan) dan Knowledge About Riba (Pengetahuan Tentang Riba) sebagai variabel eksogen atau independen dan Customer Satisfaction sebagai variabel endogen atau dependen.

## 1.7. Pengembangan Hipotesis
Hipotesis yang dirumuskan dalam penelitian ini dikonstruksi dan diadopsi da- ri beberapa penelitian terdahulu. Model UTAUT2 dipilih oleh penulis sebagai model penelitian mendasar karena studi tentang penggunaan dan perilaku sis- tem telah dilakukan dengan sukses dan luas di berbagai negara dan budaya (Venkatesh et al ., 2012; Riza, 2021; Im et al ., 2011; Bhatiasevi, 2016).

## 1.7.1. Performance Expectancy (PE)
PE adalah ukuran persepsi individu mengenai sejauh mana teknologi tertentu dapat meningkatkan kinerja pekerjaan mereka atau memfasilitasi penyelesaian tugas dengan cara yang lebih efisien (Venkatesh et al ., 2003). Dalam konteks la- yanan teknologi perbankan, PE dapat memperhitungkan sejauh mana pengguna
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
merasa bahwa teknologi tersebut memberikan manfaat dan pengalaman yang tak terbatas dalam berbagai interaksi (Venkatesh et al ., 2012). Di sisi lain, menurut Armstrong et al . (2014), Behavioral Intention (BI) adalah keadaan di mana secara sukarela pengguna memiliki niat atau sikap yang loyal dan berkeinginan untuk terus menggunakan terhadap suatu produk dan bersedia berbagi pengalaman positif tentang keunggulan produk tersebut kepada orang lain. Berdasarkan persepsi nasabah, makin baik kinerja layanan QRIS M-banking bank syariah, makin tinggi minat nasabah untuk menggunakannya. Penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Mayanti (2020) dan Deb & Lomo-David (2014) menjelaskan bahwa PE memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap BI. Berdasarkan hal tersebut, penulis mengajukan hipotesis:
H1 : PE berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention

## 1.7.2. Effort Expectancy (EE)
EE merujuk pada ukuran tingkat kenyamanan pengguna dalam menggunakan suatu sistem. EE berfungsi untuk mengukur sejauh mana penggunaan tekno- logi meningkatkan kemudahan penggunaan atau kenyamanan bagi konsumen (Venkatesh et al ., 2012). Dalam konteks penelitian ini, EE adalah faktor yang mengukur tingkat kesederhanaan, user-friendly , dan kemudahan belajar yang ditawarkan oleh QRIS M-Banking bank syariah (Alalwan et al ., 2016; Deb & Lomo- David, 2014). Penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Dzulhaida & Giri (2017) dan Riza (2021) telah menjelaskan bahwa EE memiliki pengaruh terhadap Behavioral Intention (BI). Oleh karena itu, berikut hipotesis yang diajukan: H2 : EE berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention

## 1.7.3. Social Influence (SI)
SI adalah sejauh mana seseorang percaya bahwa individu yang penting bagi mereka memengaruhi penggunaan teknologi (Venkatesh et al ., 2012). Teori pe- ngaruh sosial berpendapat bahwa penggunaan teknologi seseorang dipengaruhi oleh persepsi mereka tentang bagaimana orang lain melihatnya. Penelitian sebe- lumnya oleh Puspitasari & Salehudin (2022) dan Amalia & Maika (2020) telah menjelaskan bahwa SI berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap Behavi- oral Intention (BI). Begitu pula, penelitian sebelumnya telah menunjukkan bahwa pengaruh sosial, seperti rekomendasi dari teman sebaya dan kelompok referensi, dapat memengaruhi kesiapan untuk menerima teknologi baru (Ivanova & Kim, 2022). Dengan demikian, penulis mengajukan hipotesis sebagai berikut: H3 : SI berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention

## 1.7.4. Facilitating Condition (FC)
FC mengacu pada dukungan teknis yang tersedia bagi pengguna suatu teknologi (Venkatesh et al ., 2003). Secara umum setiap individu biasanya memerlukan pan- duan dan bantuan dalam menggunakan suatu barang, jasa, fasilitas informasi,
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Potensi QRIS M-banking Bank Syariah ...
hingga aplikasi. Dengan demikian, makin adanya Facilitating Conditions yang tersedia bagi pengguna, akan makin meningkatkan keinginan mereka untuk menggunakan dan mengadopsi layanan QRIS M-banking bank syariah. Peneliti- an sebelumnya oleh Heryanto & Tjokrosaputro (2021) dan Nugroho et al . (2017) telah mengungkapkan bahwa FC berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention (BI). Berdasarkan konteks tersebut, maka diajukanlah hipote- sis sebagai berikut:
H4 : FC berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention

## 1.7.5. Hedonic Motivation (HM)
Hedonic Motivation (HM) merujuk pada motivasi kesenangan yang diperoleh dari penggunaan sistem atau teknologi tertentu (Venkatesh et al ., 2012). Dalam konteks ini, QRIS M-banking bank syariah tidak dapat menghindari untuk me- nawarkan berbagai bentuk motivasi hedonis kepada pengguna (Khan, 2022). Penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Mayanti (2020) dan Suma vally & Shankar (2020) telah menjelaskan bahwa HM berpengaruh positif dan signifi- kan terhadap Behavioral Intention (BI). Tingkat kenikmatan, kepuasan emosional, atau kegembiraan yang lebih tinggi saat menggunakan layanan atau produk tertentu akan menghasilkan tingkat niat penerimaan yang lebih tinggi (Baptista & Oliveira, 2017). Oleh karena itu, berikut hipotesis yang diajukan: H5: HM berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention
1.7.6. Price Value (PV)
Price Value (PV) memiliki peran penting dalam mendorong niat pengguna untuk menggunakan suatu teknologi. Menurut definisi Venkatesh et al . (2012), PV ada- lah pertukaran antara biaya yang harus dibayarkan dan manfaat yang diperoleh oleh pengguna teknologi. Dalam konteks konsumen, ini menjadi faktor penting karena mereka harus mempertimbangkan biaya perangkat smartphone dan peng- gunaan data seluler (Sankaran & Chakraborty, 2021b). Penelitian sebelumnya oleh Andrianto (2020) dan Nugroho et al . (2017) telah menjelaskan bahwa PV memiliki pengaruh secara positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention . Dengan demikian, berikut hipotesis yang diajukan: H6 : PV berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention

## 1.7.7. Habit (Hb)
Hb adalah tindakan tertentu berdasarkan pengetahuan dan pengalaman indi- vidu yang dilakukan secara berulang-ulang (Venkatesh et al ., 2012). Menurut UTAUT2, kebiasaan adalah sejauh mana orang biasanya melakukan perilaku secara otomatis sebagai hasil pembelajaran yang terakumulasi dari pengalaman mereka dengan teknologi tertentu. Dengan demikian, tingginya minat nasabah untuk terus menggunakan QRIS M-banking bank syariah akan meningkat sejalan dengan makin banyaknya individu yang terbiasa menggunakanya. Penelitian
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
sebelumnya yang dilakukan oleh Ispriandina & Sutisna (2019) dan Riza (2021) menjelaskan bahwa Hb berpengaruh terhadap Behavioral Intention . Dengan demi- kian, peneliti mengajukan hipotesis sebagai berikut: H7 : Hb berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention
1.7.8. Trust (Tr)
Trust (Tr) merupakan istilah yang sering digunakan dalam konteks penelitian yang berkaitan dengan transaksi keuangan, termasuk mobile banking dan solusi pembayaran elektronik (Sankaran & Chakraborty, 2021a). Peran penting dari kepercayaan ini terlihat dalam memengaruhi perilaku individu, yang pada akhir- nya memengaruhi niat pelanggan untuk menggunakan teknologi (Khan et al ., 2019). Dalam konteks penelitian ini, kepercayaan dibangun melalui mekanisme keamanan dan pengurangan terhadap ketidakpastian, serta merupakan hasil dari keinginan konsumen untuk mempercayai pada transaksi menggunakan QRIS M-banking yang diterapkan oleh bank syariah (Sankaran & Chakraborty, 2021b; Alalwan et al ., 2017). Dengan demikian, maka diajukanlah hipotesis seba- gai berikut:
H8 : Tr berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention

## 1.7.9. Customer Satisfaction (CSF)
Keinginan pelanggan untuk mengadopsi teknologi baru dan kemauan untuk menggunakan perbankan online merupakan faktor tambahan dalam niat adopsi (Banu et al ., 2019). Penggunaan internet berkorelasi positif dengan kebahagiaan pelanggan, menurut sebuah penelitian terhadap 280 pelanggan perbankan di India (Sikdar & Makkad, 2015). Musiime & Ramadhan (2011) menemukan bah- wa penggunaan internet banking oleh nasabah berdampak besar pada kepuasan mereka dalam studi berbeda yang dilakukan pada nasabah bank di Uganda. Akibatnya, makin besar niat mereka untuk terus menggunakan QRIS M-banking bank syariah, akan meningkatkan kepuasan nasabah dengan QRIS M-banking bank syariah. Menurut studi terbaru tertentu, niat adopsi nasabah bank berko- relasi positif dengan tingkat kepuasan nasabah (Hossain et al ., 2019). Kepuasan pelanggan terhadap penggunaan teknologi informasi secara signifikan dipenga- ruhi oleh behavioral intention (Chao, 2019). Berikut hipotesis yang diajukan: H9 : BI berpengaruh positif dan signifikan terhadap Customer Satisfaction

## 1.7.10. Knowledge About Riba (KAR)
Pengambilan keputusan konsumen dipengaruhi oleh pengetahuan (Josiassen et al ., 2008). Pengetahuan atau tingkat pendidikan dapat memengaruhi keputusan konsumen untuk membeli suatu produk, seperti yang ditunjukkan oleh Aji (2017) dalam konteks label halal. Di bidang e-commerce , temuannya juga sebanding dengan Johar & Awalluddin (2011) dan Renko & Popovi´c (2015). Oleh karena itu, niat nasabah untuk menggunakan e-money sangat dipengaruhi oleh tingkat
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
pengetahuan ribanya. Pelanggan yang berpengalaman dalam pengertian riba mungkin berencana untuk menggunakan uang elektronik. Dalam kajian ini, “ knowledge ” mengacu pada detail tentang riba, sejenis transaksi yang diharapkan dihindari umat Islam, terutama jika terjadi di lembaga keuangan (Aji et al ., 2019). Namun, tidak dapat disangkal bahwa riba atau riba dilarang di bawah hukum Islam ( fiqh ), terlepas dari kontroversinya. Semua muslim yang terpelajar setuju bahwa segala bentuk kompensasi atau penambahan transaksi hutang dianggap riba, yang diharamkan. Oleh karena itu, peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H10: KAR berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention
Gambar 1: Kerangka Konseptual Sumber: Dikembangkan dari Studi Sebelumnya

## 2. Metodologi

## 2.1. Data
Penelitian ini menggunakan data perimer yang langsung dapatkan dari peng- guna layanan QRIS M-banking yang diterapkan oleh bank syariah di Indonesia. Populasi penelitian ini terdiri dari pengguna QRIS M-banking bank syariah di
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Indonesia. Metode purposive sampling digunakan untuk menentukan dan me- milih responden yang sesuai dengan kriteria penelitian (Tanjung & Devi, 2013; Sekaran & Bougie, 2016). Kriteria partisipan dalam penelitian ini adalah pendu- duk Indonesia yang sedang atau pernah melakukan pembayaran menggunakan QRIS M-banking yang disediakan oleh bank syariah. Penelitian ini melibatkan partisipan atau responden dari beberapa kota di Indonesia. Dalam analisis eksplo- rasi potensi konstruk, peneliti menggunakan data kualitatif dengan memberikan pertanyaan terbuka kepada 134 responden dari berbagai daerah di Indonesia. Kajian kedua dalam penelitian ini menggunakan metode pengumpulan data kuantitatif dengan memberikan pertanyaan tertutup kepada responden. Sampel data diambil melalui penggunaan kuesioner online yang dibuat menggunakan platform Google Forms , dan distribusinya dilakukan melalui aplikasi chat dan media sosial.
Dalam penelitian ini, skala yang digunakan adalah skala likert (Kolb, 2008; Sekaran & Bougie, 2016). Skala likert 1 sampai 5, dimulai dari “Sangat Tidak Setu- ju” (STS=1), sampai “Sangat Setuju” (SS=5) (Yamashita, 2022; Sekaran & Bougie, 2016). Kuesioner ini terdiri dari 11 variabel konstruk yang diadopsi dari teori modifikasi UTAUT2 dengan total 43 pertanyaan yang bertujuan untuk menge- tahui perilaku dalam menggunakan QRIS M-banking di bank syariah. Dalam menentukan ukuran minimal sample , peneliti mengikuti aturan yang ditetapkan oleh Hair et al ., (2017), yang menyatakan bahwa ukuran sampel minimal harus sepuluh kali jumlah anak panah yang mengarah ke variabel laten dalam model jalur yang digunakan untuk analisis multivariat. Dalam penelitian ini, terdapat sepuluh anak panah sehingga jumlah sampel minimal adalah 10 x 10 = 100. Oleh karena itu, dengan jumlah responden sebanyak 249, dianggap sudah cukup untuk mewakili populasi yang diteliti.

## 2.2. Metodologi Analisis
Penelitian ini menggunakan pendekatan multimethod . Dengan pendekatan ini, peneliti menggunakan teknik pengumpulan data kuantitatif dan kualitatif, mem- bagi penelitian menjadi dua fase: fase eksplorasi dan fase pengujian hipotesis (Elbanna, 2020). Di sini penulis melakukan penelitian secara bertahap. Kajian pertama merupakan kajian eksplorasi menggunakan data kualitatif (Riza, 2021). Dengan tujuan untuk mendapatkan informasi tentang variabel yang sesuai dan mampu merepresentasikan hasil penelitian dengan baik. Alat analisis dalam penelitian untuk analisis deskriptif dan eksplorasi Potensi Bangun menggunakan SPSS 26 .
Sedangkan penelitian kedua adalah uji kuantitatif dengan menggunakan model UTAUT2. Kajian kedua dalam penelitian ini merupakan bentuk penelitian pengembangan dari kajian pertama. Penelitian pertama dilakukan pada Januari hingga April 2022, sedangkan penelitian kedua dilakukan pada November hing- ga Maret 2023. Pada penelitian kedua, selain dilakukan berdasarkan hasil analisis pada penelitian pertama juga dilakukan pada sejalan dengan yang direkomenda-
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
sikan oleh Riza (2021), Alkhowaiter (2022), dan Khan (2022) serta memodifikasi model dengan memasukkan variabel baru, seperti Trust , Customer Satisfaction , dan Knowledge about Riba seperti yang direkomendasikan oleh Riza (2021). Penelitian ini menggunakan item indikator pengukuran yang diadaptasi dan dikembangkan dari penelitian sebelumnya. Untuk menilai Performance Expectancy dan Effort Expectancy , menggunakan empat indikator dari Venkatesh et al . (2003) dan Kim et al . (2010). Variabel Social Influence diukur menggunakan tiga item indikator dari Venkatesh et al . (2003), sedangkan variabel Facilitating Conditions menggunakan empat item indikator dari Venkatesh et al . (2012) dan Zhou et al . (2010). Variabel Hedonic Motivation , Price Value , dan Habit diukur menggunakan empat item indikator dari Venkatesh et al . (2012). Trust dinilai berdasarkan empat item indikator dari Aswani et al . (2018) dan Khan et al . (2019). Variabel Customer Satisfaction diukur menggunakan lima item indikator dari Wijayanti & Riza (2017). Knowledge About Riba diukur menggunakan empat indikator item dari Asyari et al . (2022). Terakhir, Behavioral Intention dinilai menggunakan indikator lima item dari Venkatesh et al . (2012) dan Zhou et al . (2010).
Dalam penelitian ini data kuantitatif dianalisis dengan menggunakan Struc- tural Equation Model Partial Least Squares (SEM-PLS). Alat analisis dalam pene- litian ini menggunakan aplikasi WarpPLS 8.0 untuk menguji hipotesis. Dalam pengujian hipotesis terdapat pengujian Outer Model dan Inner Model . Penelitian ini menggunakan pengaturan jalur reflektif ( common factor ) (Hair et al ., 2014). Evaluasi model pengukuran ( Outer Model ) terdiri dari uji validitas ( Convergent Validity , Discriminant Validity ) dan uji reliabilitas ( Cronbach’s Alpha , Composite Reli- ability ). Evaluasi model struktural ( Inner Model ) terdiri dari Goodness of Fit Model , koefisien determinan ( R-Squared ), relevansi prediktif ( Q-Squared ), Full Collinearity Test , Effect Size , dan Path Coefficient , di mana nilai yang dihasilkan akan menjadi dianalisis dan diinterpretasikan dengan pedoman penentuan kriteria penerima- an hasil Outer Model dan Inner Model (Hair et al ., 2016; Kock, 2023). Terakhir, dilakukan uji hipotesis untuk mengetahui hubungan konstruk setiap variabel dengan nilai p untuk signifikansi dua sisi (* p : 0,05, ** p : 0,01, ** * p : 0,001) (Hair et al ., 2017).

## 3. Hasil dan Pembahasan

## 3.1. Karakteristik Responden
Dalam studi pertama, sebanyak 134 responden berpartisipasi, mewakili spek- trum demografis yang beragam. Dalam penelitian ini, demografi responden meliputi jenis kelamin, tingkat pendidikan, status pekerjaan, pendapatan bulan- an, dan bank syariah yang digunakan. Berdasarkan Tabel 2, responden dalam penelitian ini mayoritas adalah perempuan yaitu sebanyak 91 responden (67,9%), sedangkan sisanya sebanyak 43 responden (32,1%) adalah laki-laki. Dilihat dari tingkat pendidikan, mayoritas berpendidikan D3/S1 sebanyak 80 responden (59,6%). Dari segi pekerjaan, kelompok terbesar terdiri dari mahasiswa seba-
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
nyak 81 responden (60,4%), diikuti oleh pegawai swasta sebanyak 25 responden (18,7%). Dari segi bank syariah yang digunakan mayoritas adalah nasabah Bank Syariah Indonesia sebanyak 116 responden (86,5%), diikuti oleh Bank BCA Sya- riah sebanyak 10 responden (7,5%). Selanjutnya, dari segi durasi penggunaan, mayoritas responden pernah menjadi pelanggan 1–3 kali, terhitung 69 responden (51,5%), sedangkan 25 responden (18,7%) pernah menggunakan layanan lebih dari 10 kali.
Berdasarkan Tabel 2, pada studi kedua, sebanyak 249 responden berpartisi- pasi. Mirip dengan studi pertama, karakteristik demografi responden dianalisis. Dalam penelitian ini, mayoritas responden adalah perempuan, terdiri dari 162 responden (65,1%), sedangkan sisanya 87 responden (34,9%) adalah laki-laki. Dilihat dari tingkat pendidikan, mayoritas berpendidikan D3/S1 sebanyak 155 responden (62,2%). Dari segi pekerjaan, kelompok terbesar terdiri dari mahasis- wa sebanyak 159 responden (63,9%), diikuti oleh pegawai swasta sebanyak 41 responden (16,5%), dan wiraswasta sebanyak 26 responden (10,4%). Dari segi bank syariah yang digunakan, mayoritas adalah nasabah Bank Syariah Indonesia (BSI) sebanyak 208 responden (83,5%), diikuti oleh Bank BCA Syariah sebanyak 23 responden (9,2%). Selanjutnya dari segi durasi penggunaan, mayoritas res- ponden pernah menjadi pelanggan 1–3 kali, terhitung sebanyak 116 responden (46,6%), sedangkan 50 responden (20,1%) pernah menggunakan layanan lebih dari 10 kali.

## 3.2. Studi Pertama: Analisis Eksplorasi Menggunakan Data Kualitatif
Dalam penelitian ini, peneliti mengadakan analisis eksplorasi dengan memberi- kan pertanyaan terbuka kepada responden untuk mengeksplorasi faktor-faktor yang memengaruhi adopsi nasabah dalam menggunakan QRIS M-banking bank syariah. Faktor-faktor yang diidentifikasi dalam tahap analisis eksplorasi digu- nakan sebagai gambaran atau konstruk potensial untuk variabel-variabel yang akan digunakan dalam penelitian kedua. Selain itu, temuan dari analisis eksplo- rasi ini juga dapat menjadi dasar yang berguna untuk penelitian masa depan. Hasil dari pertanyaan terbuka yang diajukan kepada responden telah disusun dan disajikan dalam Tabel 3.
Berdasarkan Tabel 3 dapat dilihat bahwa temuan penting dalam penelitian ini adalah responden merasa mudah dalam menggunakan QRIS M-banking bank syariah. Di sisi lain, nasabah juga merasakan manfaat yang tinggi ketika menggu- nakan QRIS M-banking bank syariah sehingga dalam hal ini responden memiliki tingkat adopsi yang baik. Artinya, QRIS M-banking bank syariah memiliki banyak manfaat bagi pengguna. Analisis data kualitatif ini, penulis membagi alasan res- ponden menggunakan QRIS M-Banking untuk bank syariah menjadi beberapa variabel dalam penelitian pertanyaan terbuka ini. Pertama , QRIS M-banking bank syariah memberikan kemudahan penggunaan dalam melakukan transaksi se- hingga proses transaksi juga menjadi lebih mudah. Kedua , QRIS M-banking bank
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Tabel 2: Hasil Analisis Deskriptif
Variabel Keterangan Studi Pertama Studi Kedua N % N % Jenis kelamin Pria 43 32,1 87 34,9 Perempuan 91 67,9 162 65,1 Jenjang Pendidikan SMA/Sederajat 49 36,56 81 32,5 D3/S1 80 59,6 155 62,2 S2/S3 2 1,5 9 3,6 Lainnya 3 2,23 4 1,6 Pekerjaan Murid 81 60,4 159 63,9 Pegawai PNS/POLRI/TNI/BUMN 6 4,5 14 5,6 Pegawai swasta 25 18,7 41 16,5 Pengusaha 11 8,2 26 10,4 Pekerja Profesional 1 0,7 2 0,8 Lainnya 10 7,4 7 2,8 Pendapatan bulanan < Rp1.500.000,- 84 62,7 150 60,2 Rp1.500.001–Rp3.000.000,- 24 17,9 55 22,1 Rp3.000.000–Rp5.000.000,- 15 11,2 22 8,8 Rp5.000.000–Rp10.000.000,- 6 4,5 11 4,4 > Rp10.000.000,- 5 3,7 11 4,4 Bank Islam Digunakan Bank Syariah Indonesia (BSI) 116 86,5 208 83,5 BCA Syariah 10 7,5 23 9,2 BTN Syariah 2 1,5 2 1,5 BJB Syariah 1 0,7 1 0,4 Bank Muamalat 5 3,7 8 3,2 Bank Aladin - - 1 0,4 Bank BPD Syariah - - 2 0,8 Bank Jateng Syariah - - 2 0,8 Bank Permata Syariah - - 1 0,4 Frekuensi Penggunaan 1–3 kali 69 51,5 116 46,6 3–5 kali 23 17,2 48 19,3 5–10 kali 7 5,2 15 6,0 Lebih dari 10 kali 25 18,7 50 20,1 Hampir setiap hari 10 7,5 20 8,0
syariah menawarkan kepraktisan, fleksibilitas, aksesibilitas, kesederhanaan, dan efisiensi yang lebih tinggi dibandingkan dengan metode pembayaran tunai.
Ketiga , QRIS M-banking bank syariah menyediakan produk yang telah meme- nuhi prinsip-prinsip syariah, seperti layanan pembayaran atau donasi ZISWAF. Keempat , beberapa responden menggunakan QRIS M-banking bank syariah karena mereka ingin melakukan transaksi tanpa menggunakan uang tunai, menghindari riba, dan merasa nyaman dengan layanannya. Kelima , beberapa responden meng- adopsi QRIS M-banking bank syariah karena ingin mengikuti tren terkini dan memenuhi tuntutan keluarga. Keenam , responden merasa aman saat bertransaksi menggunakan QRIS M-banking yang disediakan oleh bank syariah. Ketujuh , peng- gunaan QRIS M-banking bank syariah oleh responden disebabkan oleh faktor lain, seperti perintah orang tua, pengalaman positif saat membuka rekening di bank syariah, dan keinginan pribadi.
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Tabel 3: Analisis Pertanyaan Terbuka
No Faktor Frekuensi/N Persentase/% 1 Kemudahan Transaksi 59 44 2 Praktis 21 15,7 3 Fleksibel 8 6,0 4 Aksesibilitas 7 5,2 5 Aturan Syariah 7 5,2 6 Cashless 5 3,7 7 Sederhana 4 3,0 8 Efisien 3 2,2 9 Bayar Ziswaf 4 3,0 10 Terhindar dari Riba 4 3,0 11 Ikuti Tren 2 1,5 12 Nyaman Digunakan 2 1,5 13 Tuntutan Keluarga 2 1,5 14 Lainnya 6 4,5 Jumlah 134 100

## 3.3. Kajian kedua: Uji Kuantitatif Model UTAUT2
3.3.1. Measurement Model Assessment ( Outer Model )
Dalam penelitian ini, dilakukan penilaian terhadap model pengukuran untuk memverifikasi dan memastikan bahwa instrumen penelitian yang digunakan memiliki validitas dan reliabilitas yang kuat untuk mengukur suatu konsep atau teori (Qoyum et al ., 2021). Outer model digunakan untuk menguji apakah indikator yang telah dibuat sebagai pengukur variabel laten (konstruk) dapat diandalkan dan valid (Hair et al ., 2017). Uji validitas dilakukan melalui validi- tas konvergen dan diskriminan, sementara reliabilitas data diuji menggunakan reliabilitas komposit dan cronbach’s alpha (Hair et al ., 2017). Validitas konvergen dievaluasi menggunakan faktor loading , yang mana fak- tor loading dikatakan valid jika nilainya melebihi 0,7 dan Average Variance Extract- ed (AVE) > 0,05 (Hair et al ., 2017). Validitas diskriminan dianggap valid jika nilai akar kuadrat AVE melebihi korelasi antara konstruk tersebut dengan konstruk lain (Fornell & Larcker, 1981). Selanjutnya, untuk model SEM-PLS, reliabilitas konstruk dapat dinilai berdasarkan nilai Cronbach’s Alpha (CA) dan Composite Reliability (CR). Reliabilitas dianggap baik jika nilai CA dan CR > 0,7 (Hair et al ., 2017).
Berdasarkan Tabel 4, diketahui bahwa semua indikator faktor loading dari setiap variabel memiliki nilai di atas 0,70, sesuai dengan rekomendasi Hair et al . (2017). Hal ini menunjukkan bahwa setiap indikator secara efektif mengukur konstruknya masing-masing dan memenuhi kriteria yang diperlukan. Selain itu, nilai AVE melebihi 0,50, yang menunjukkan validitas model pengukuran (Hair et al ., 2017; Sholihin & Ratmono, 2020). Hal ini menunjukkan bahwa pertanyaan yang dirumuskan dan dikembangkan dapat secara efektif mengukur konsep atau teori yang diteliti (Sekaran & Bougie, 2016). Hasil uji reliabilitas menggunakan Cronbach’s Alpha (CA) dan Composite Reliability (CR) menunjukkan bahwa semua
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Tabel 4: Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas
Variabel Item Loading Factor CA & CR AVE Performance Expectancy PE1 0,814 0,878 & 0,912 0,675 PE2 0,87 PE3 0,826 PE4 0,728 PE5 0,861 Effort Expectancy EE1 0,875 0,913 & 0,939 0,794 EE2 0,89 EE3 0,899 EE4 0,9 Social Influence SI1 0,849 0,816 & 0,891 0,731 SI2 0,845 SI3 0,871 Facilitating Conditions FC1 0,828 0,866 & 0,909 0,715 FC2 0,883 FC3 0,856 FC4 0,813 Hedonic Motivation HM1 0,952 0,927 & 0,954 0,872 HM2 0,931 HM3 0,919 Price Value PV1 0,892 0,865 & 0,917 0,787 PV2 0,881 PV3 0,889 Habit Hb1 0,914 0,908 & 0,935 0,784 Hb2 0,875 Hb3 0,879 Hb4 0,871 Trust Tr1 0,904 0,895 & 0,935 0,826 Tr2 0,911 Tr3 0,912 Behavioral Intention BI1 0,78 0,918 & 0,939 0,756 BI2 0,858 BI3 0,918 BI4 0,891 BI5 0,893 Customer Satisfaction CSF1 0,866 0,940 & 0,955 0,808 CSF2 0,925 CSF3 0,91 CSF4 0,898 CSF5 0,894 Knowledge About Riba KAR1 0,879 0,924 & 0,946 0,815 KAR2 0,936 KAR3 0,912 KAR4 0,883
konstruk memiliki nilai di atas 0,70, menunjukkan reliabilitas dan konsistensi instrumen yang digunakan (Hair et al ., 2017). Dengan demikian, instrumen yang digunakan dapat memberikan skor atau nilai yang konsisten dalam berbagai waktu, lokasi, dan kondisi yang berbeda.
Validitas diskriminan . Dari Tabel 5, dapat dilihat bahwa nilai validitas dis- kriminan semua konstruk lebih tinggi dibandingkan dengan nilai faktor loading
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Tabel 5: Hasil Uji Validitas Diskriminan
PE EE SI FC HM PV HB Tr BI CSF KAR PE (0,821) 0,720 0,468 0,721 0,690 0,610 0,515 0,538 0,583 0,715 0,419 EE 0,720 (0,891) 0,412 0,726 0,635 0,632 0,466 0,547 0,592 0,685 0,446 SI 0,468 0,412 (0,855) 0,494 0,576 0,459 0,641 0,444 0,520 0,498 0,367 FC 0,721 0,726 0,494 (0,845) 0,666 0,605 0,491 0,505 0,594 0,675 0,437 HM 0,690 0,635 0,576 0,666 (0,934) 0,598 0,620 0,496 0,600 0,668 0,385 PV 0,610 0,632 0,459 0,605 0,598 (0,887) 0,535 0,614 0,592 0,712 0,383 HB 0,515 0,466 0,641 0,491 0,620 0,535 (0,885) 0,532 0,757 0,627 0,326 Tr 0,538 0,547 0,444 0,505 0,496 0,614 0,532 (0,909) 0,639 0,717 0,474 BI 0,583 0,592 0,520 0,594 0,600 0,592 0,757 0,639 (0,869) 0,687 0,415 SF 0,715 0,685 0,498 0,675 0,668 0,712 0,627 0,717 0,687 (0,899) 0,418 KAR 0,419 0,446 0,367 0,437 0,385 0,383 0,326 0,474 0,415 0,418 (0,903)
Keterangan: Akar kuadrat dari AVE ditampilkan pada kolom diagonal.
konstruk lainnya (Fornell & Larcker, 1981). Hal ini menunjukkan bahwa semua konstruk dalam penelitian ini memiliki validitas yang cukup.
3.3.2. Structural Model Assessment ( Inner Model )
Inner model bertujuan untuk melakukan analisis terhadap hipotesis penelitian dengan memetakan hubungan pengaruh antara variabel laten dalam suatu model (Sholihin & Ratmono, 2020). Selain itu, model struktural membantu peneliti dalam menilai keseluruhan model untuk menghasilkan interpretasi temuan yang tepat dan akurat melalui model-model berikut (Qoyum et al ., 2021) (lihat Tabel 5).
Tabel 6: Hasil Model Fit and Quality Indices Indikator Nilai Keterangan Average path coefficient (APC) 0,189*** good Average R-squared (ARS) 0,647*** good Average adjusted R-squared (AARS) 0,643*** good Average block VIF (AVIF) 2.403 ideal Average full collinearity VIF (AFVIF) 2.745 ideal Tenenhaus GoF (GoF) 0,710 large Simpson’s paradox ratio (SPR) 1.000 ideal R-squared contribution ratio (RSCR) 1.000 ideal Statistical suppression ratio (SSR) 1.000 accepted Nonlinear bivariate causality direction ratio (NLBCDR) 1.000 accepted Keterangan: ***signifikan pada p-value < 0,001
Hasil Model Fit and Quality Indices (MFQI) yang terdapat pada Tabel 6 me- nunjukkan bahwa dalam penelitian ini secara strukturel memiliki model yang baik dan memenuhi kriteria kelayakan model. Dengan demikian, model dalam penelitian ini dapat dikatakan layak, baik, dan dapat diterima.
Full Collinearity VIF. Berdasarkan Tabel 7, semua variabel yang digunakan menghasilkan nilai Full Collinearity VIF di bawah 5, artinya variabel penelitian terhindar dari masalah multikolinearitas vertikal dan lateral serta common method
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Tabel 7: Nilai Full Collinearity VIF
Konstruk Full Collinearity VIF Performance Expectancy 3.029 Effort Expectancy 2.920 Social Influence 1.960 Facilitating Conditions 2.929 Hedonic Motivation 2.736 Price Value 2.380 Habits 3.180 Trust 2.479 Behavioral Intention 3.262 Customer Satisfaction 3.884 Knowledge About Riba 1.439
bias . Kock (2023) merekomendasikan bahwa idealnya nilai VIF full collinearity kurang dari 5. Menurut Mason & Perreault (1991), tidak ada masalah multiko- linearitas, jika kisaran nilai toleransinya lebih besar dari 0,10 dan nilai VIF di bawah 10. Jadi, dapat disimpulkan bahwa semua variabel laten dalam penelitian ini terbebas dari masalah multikolinearitas.
Tabel 8: Hasil Uji R-square dan Q-square
Variabel Endogen Koefisien R-Square Hasil Koefisien Q-Square Hasil Behavioral Intention 0,812 Kuat 0,696 Diterima Customer Satisfaction 0,483 Lemah 0,484 Diterima
Koefisien determinasi (R 2 ). R-Square dengan nilai 0,75 termasuk dalam kategori kuat, 0,50 sedang, dan 0,25 termasuk dalam kategori lemah (Hair et al ., 2017). Hasil pengujian menunjukkan bahwa nilai R-Square untuk variabel endogen, Behavioral Intention sebesar 0,812, tergolong kuat. Kemudian untuk variabel endo- gen Customer Satisfaction memiliki nilai R-Square sebesar 0,483 tergolong lemah. Berdasarkan Tabel 8, nilai R-Square variabel Behavioral Intention memiliki nilai R 2 sebesar 0,812; artinya variabel Behavioral Intention (BI) mampu menjelaskan 81,2% pengaruh model Performance Expectancy , Effort Expectancy , Social Influence , Knowledge About Riba , Facilitating Conditions , Hedonic Motivation , Trust , Price Value , Habit , dan sisanya 18,8% dipengaruhi oleh faktor lain di luar model penelitian. Sedangkan variabel Customer Satisfaction memiliki R 2 sebesar 0,483 yang arti- nya variabel Customer Satisfaction mampu menjelaskan 48,3% pengaruh model Behavioral Intention untuk sisanya 51,7% dipengaruhi oleh faktor di luar model penelitian.
Q-Squared Coefficient . Q 2 adalah metode untuk menentukan validitas prediktif dan signifikansi dari sekumpulan variabel prediktor laten pada variabel kriteria (Qoyum et al ., 2021). Nilai Q-Squared harus lebih besar dari nol (0). Berdasarkan temuan pengujian, variabel endogen dalam penelitian ini, yaitu Behavioral Inten- tion dan Customer Satisfaction diterima karena memiliki nilai Q-Squared sebesar 0,696 dan 0,484 keduanya berada di atas 0.
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Tabel 9: Hasil Pengujian Hipotesis
Hypothesis Relationships f-square β P-Value Supported? H1 PE ≥ BI 0,02 0,035 0,291 no H2 EE ≥ BI 0,073 0,122** 0,025 yes H3 SI ≥ BI 0,046 0,085* 0,086 yes H4 FC ≥ BI 0,074 0,121** 0,026 yes H5 HM ≥ BI 0,011 0,018 0,387 no H6 PV ≥ BI 0,014 0,024 0,354 no H7 Hb ≥ BI 0,434 0,562**** ¡0,001 yes H8 Tr ≥ BI 0,133 0,207**** ¡0,001 yes H9 BI ≥ CSF 0,483 0,695**** ¡0,001 yes H10 KAR ≥ BI 0,007 0,017 0,392 no Keterangan: * p < 0,10; ** p < 0,05; *** p < 0,01; **** p < 0,001
Berdasarkan Tabel 9 menunjukkan bahwa Effort Expectancy , memiliki pe- ngaruh yang positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention (p < 0,05). Social Influence juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention ( β =0,085, p < 0,10). Selanjutnya, untuk Facilitating Conditions dan Trust memiliki nilai p-value < 0,05 artinya berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention . Hasil uji statistik lainya menjelaskan bahwa Habit terbukti menjadi faktor memiliki pengaruh paling besar terhadap Behavioral Intention ( β =0,562, p < 0,001). Di sisi lain, Behavioral Intention terbukti menjadi faktor yang berpenga- ruh terhadap Customer Satisfaction ( β =0,695, p < 0,001). Namun, untuk Performance Expectancy , Hedonic Motivation , Prive Value , dan Knowledge About Riba terbukti tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap behavioral intention karena memiliki niai p-value lebih besar dari 0,05 (p > 0,05). Dengan demikian, berdasarkan hasil statistik tersebut dapat disimpulkan bahwa H2, H3, H4, H7, H8, dan H9 dalam peneltitian ini didukung, sedangkan untuk H1, H5, H6, dan H10 tidak didukung.

## 3.4. Pembahasan
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mendapatkan gambaran tentang perilaku konsumen QRIS M-banking pada perbankan syariah dalam konteks Indonesia. Studi ini mengadopsi model UTAUT2 (Venkatesh et al ., 2012) untuk memahami persepsi nasabah dan penerimaan teknologi saat memanfaatkan layanan QRIS M- banking yang ditawarkan oleh bank syariah. Selain variabel yang termasuk dalam model UTAUT2, peneliti juga memperkenalkan variabel baru, yaitu trust , knowl- edge about riba , dan customer satisfaction . Variabel-variabel tersebut digabung- kan untuk memberikan pemahaman yang komprehensif tentang persepsi dan penerimaan nasabah terhadap layanan QRIS M-banking di bank syariah. Survei awal yang dilakukan untuk penelitian ini mengungkapkan 14 kriteria yang me- mengaruhi mengapa nasabah memilih untuk menggunakan layanan M-banking QRIS yang disediakan oleh bank syariah. Kriteria tersebut meliputi faktor-faktor seperti kemudahan bertransaksi, kenyamanan, fleksibilitas, kemudahan aksesibi-
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Gambar 2: Hasil Model Struktural
litas, ketaatan pada aturan Syariah, transaksi non-tunai, kesederhanaan untuk menghindari riba, dan lain-lain. Kriteria ini menjelaskan pertimbangan dan mo- tivasi utama nasabah saat mengadopsi layanan QRIS M-banking dalam konteks perbankan syariah.
Pada penelitian kedua yang dilakukan peneliti, hasil analisis hipotesis menun- jukkan bahwa H1, H5, H6, dan H10 tidak terdukung atau ditolak. Secara spesifik, H1 yang berhubungan dengan peran performance expectancy dalam memengaruhi niat perilaku tidak terdukung. Hasil temuan menunjukkan bahwa variabel PE tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap niat perilaku dalam meng- gunakan layanan QRIS M-banking di bank syariah. Temuan ini sejalan dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Sankaran & Chakraborty (2021b), Chairia et al . (2020), dan Anggraeni et al . (2021). Selain itu, penelitian ini juga menunjukkan bahwa terdapat ketiadaan pengaruh yang signifikan dari hedonic motivation terhadap behavioral intention dalam mengadopsi QRIS M-banking bank syariah (H5). Temuan ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Ansar (2022) dan Thaker et al . (2022).
Begitu pula dengan hasil H6 menunjukkan bahwa tidak ada pengaruh sig- nifikan antara price value dan behavioral intention . Hasil pengolahan data seperti disajikan pada Tabel 9 menunjukkan koefisien jalur ( β ) sebesar 0,014 untuk hu-
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
bungan antara PV dan BI dengan p-value sebesar 0,354 > 0,050. Akibatnya, H6 dalam penelitian ini tidak didukung atau ditolak. Temuan ini sejalan dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Sankaran & Chakraborty (2021b), Chairia et al . (2020), dan Anggraeni et al . (2021). Di sisi lain untuk H10, hubungan antara knowledge about riba dan Niat Perilaku juga ditemukan kurang memiliki hubungan yang positif dan signifikan. Hasil penelitian ini berbeda dengan pene- litian yang dilakukan oleh Aji et al . (2020). Kurangnya pengaruh yang diamati untuk performance expectancy , hedonic motivation , Price Value , dan knowledge abo- ut riba terhadap niat perilaku dapat dikaitkan dengan asumsi bahwa sebagian besar responden sudah mempersepsikan penggunaan layanan QRIS M-banking bank syariah sebagai kebiasaan. Hal ini menunjukkan bahwa responden tidak lagi terlalu memperhatikan biaya, aspek kemudahan, dan perilaku hedonis saat menggunakan layanan QRIS M-banking bank syariah. Sebaliknya, penggunaan layanan QRIS M-banking bank syariah telah menjadi perilaku otomatis. Hal ini dibuktikan dengan adanya pengaruh signifikan variabel habit terhadap Behavioral Intention .
Dalam penelitian ini terbukti bahwa habit berpengaruh positif terhadap beha- vioral intentions pengguna QRIS M-banking bank syariah. Temuan menunjukkan bahwa habit adalah faktor terkuat yang memengaruhi niat perilaku. Hal ini meng- implikasikan bahwa responden telah mengembangkan rutinitas dan memiliki pengetahuan tentang bagaimana menggunakan QRIS M-banking bank syariah untuk transaksi sehari-hari mereka, yang mengarah ke niat positif dalam meng- gunakan layanan tersebut. Hasil ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Thaker et al . (2022) dan Sankaran & Chakraborty (2021b). Selain itu, pene- litian sebelumnya oleh Saputri et al . (2022) juga mendukung temuan tersebut, yang menunjukkan bahwa makin sering pengguna menggunakan layanan QRIS M-banking bank syariah, makin kuat niat mereka untuk terus menggunakannya.
Berdasarkan analisis uji statistik yang dilakukan dalam penelitian ini, terbukti bahwa variabel effort expectancy berpengaruh signifikan terhadap variabel behavi- oral intention . Hal ini mendukung H2. Hasil ini menunjukkan bahwa fitur kode QRIS M-banking bank syariah ramah pengguna, mudah dipahami, memfasilitasi kelancaran transaksi, dan meningkatkan navigasi. Temuan ini sejalan dengan penelitian sebelumnya oleh Kosim & Legowo (2021) dan Ivanova & Kim (2022). Secara khusus, persepsi pengguna tentang kemudahan penggunaan dan kom- pleksitas memengaruhi pengadopsian fitur kode QRIS mereka di M-banking bank syariah.
Penelitian ini mengungkapkan bahwa pengaruh sosial secara langsung me- mengaruhi niat perilaku pengguna QRIS M-banking di bank syariah (H3). Hal ini menyoroti bagaimana individu dapat dipengaruhi oleh lingkungan sosial lang- sung mereka, termasuk keluarga, teman, dan lingkungan untuk menggunakan layanan QRIS M-Banking yang ditawarkan oleh bank syariah. Temuan penelitian ini sejalan dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Kosim & Legowo (2021) dan Khan et al . (2019). Ini menyiratkan bahwa pengguna lebih cenderung menggunakan sistem secara konsisten ketika mereka menerima dorongan dan
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
dukungan berkelanjutan dari pengguna lain di lingkaran sosial mereka. Studi ini juga menunjukkan bahwa H5 dalam penelitian ini didukung. Facili- tating conditions memiliki pengaruh langsung terhadap niat perilaku pengguna QRIS M-banking Bank Syariah. Hal ini menunjukkan bahwa nasabah sudah familiar dengan QRIS M-Banking bank syariah dan memiliki akses yang baik untuk menggunakanya. Penelitian ini sejalan dengan penelitian Nugroho et al . (2017) dan Suma vally & Shankar (2020) yang menemukan bahwa kondisi yang memfasilitasi akan memiliki dampak yang signifikan dan positif terhadap niat berperilaku. Dengan demikian, makin banyak dukungan FC yang tersedia bagi pengguna QRIS M-banking bank syariah, makin besar kemungkinan mereka untuk menggunakan dan mengadopsi.
Temuan selanjutnya dalam penelitian menunjukkan bahwa kepercayaan me- miliki pengaruh positif dan signifikan terhadap niat berperilaku (H8). Hal ini me- nunjukkan bahwa kepercayaan memainkan peran penting dalam memengaruhi niat perilaku pengguna QRIS M-banking bank syariah. Pengguna lebih cenderung memilih layanan QRIS yang disediakan oleh perusahaan terpercaya daripada aplikasi pembayaran digital yang dirilis oleh perusahaan yang tidak mereka percayai. Penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Sankaran & Chakraborty (2021b) dan Mufarih et al . (2020). Hasil penelitian menunjukkan bahwa makin tinggi tingkat kepercayaan pengguna terhadap QRIS M-banking bank syariah, makin kuat keinginan mereka untuk terus menggunakan layanan QRIS M-banking yang disediakan oleh Bank Syariah tersebut. Berbicara mengenai penyedia layananan jasa, kepuasan pelanggan adalah komponen yang penting, tetapi menjadi sangat penting dalam teknologi industri perbankan karena sering berinteraksi langsung dengan pengguna, yang juga menentukan keberhasilan perusahaan (Moghadam, 2013). Oleh karena itu, kepu- asan nasabah untuk terus menggunakan teknologi ini meningkat seiring dengan meningkatnya niat mereka untuk menggunakan QRIS M-banking bank syariah. Menurut studi terbaru tertentu, niat adopsi nasabah bank berkorelasi positif dengan tingkat kepuasan nasabah (Hossain et al ., 2019). Dengan demikian, niat perilaku menjadi faktor penting untuk memprediksi customer satisfaction saat memanfaatkan teknologi, dalam hal ini adalah QRIS M-banking bank syariah (Chao, 2019).

## 4. Kesimpulan
Temuan dari penelitian ini menunjukkan bahwa Effort Expectancy , Social Influence , Facilitating Conditions , Habit , dan Trust memiliki pengaruh positif dan signifi- kan terhadap Behavioral Intention . Selanjutnya, Behavioral Intention juga memi- liki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap customer satisfaction dalam menggunakan QRIS M-banking bank syariah. Studi ini menunjukkan bahwa penggunaan QRIS M-banking bank syariah membuat proses transaksi menjadi lebih mudah, efektif, dan efisien bagi responden, yang pada gilirannya dapat meningkatkan produktivitas kerja mereka. Di samping itu, penelitian ini juga
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
mengungkapkan bahwa penggunaan QRIS M-banking yang disediakan oleh bank syariah telah menjadi kebiasaan bagi pengguna sehingga faktor Performance Ex- pectancy , Hedonic Motivation , Prive Value , dan Knowledge About Riba tidak memiliki pengaruh terhadap niat perilaku pengguna dalam penggunaan QRIS M-banking yang disediakan oleh bank syariah.
Berdasarkan penelitian ini, ditemukan bahwa responden menunjukkan ting- kat adopsi yang tinggi dalam menggunakan QRIS M-banking bank syariah untuk mendukung usaha mereka atau kebutuhan sehari-hari. Selain menemukan man- faat yang diberikan oleh QRIS M-banking bank syariah kepada nasabah, peneliti- an ini juga memodifikasi model UTAUT2 dengan penambahan konstruk baru seperti trust , knowledge about riba , dan customer satisfaction . Hasil modifikasi varia- bel menunjukkan bahwa kepercayaan ( trust ) memiliki pengaruh positif terhadap niat perilaku nasabah, yang pada gilirannya dapat meningkatkan kepuasan pe- langgan. Oleh karena itu, digitalisasi perbankan syariah melalui implementasi QRIS M-banking diharapkan meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasabah. Pe- nelitian ini memberikan wawasan tentang faktor-faktor utama yang mendorong nasabah dalam menggunakan layanan QRIS M-banking bank syariah dari per- spektif pengguna. Faktor-faktor ini dapat diperhatikan untuk meningkatkan daya saing sektor keuangan syariah di Indonesia. Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi bagi pemerintah Indonesia sebagai bahan evaluasi pelaksanaan program QRIS serta membantu mencapai tujuan inklusi keuangan.

## 4.1. Implikasi
Implikasi teoritis . Penelitian ini berkontribusi terhadap pengembangan model perilaku konsumen QRIS M-Banking bank syariah dengan memasukkan variabel konstruk tambahan seperti trust , knowledge about riba , dan customer satisfaction ke dalam model UTAUT2. Hal ini memperluas pemahaman tentang faktor- faktor yang memengaruhi behavioral intention penggunaan QRIS M-Banking bank syariah. Dimasukkannya variabel tersebut memberikan pemahaman yang lebih komprehensif tentang perilaku konsumen dalam konteks teknologi keuangan.
Implikasi praktis . Temuan penelitian ini menawarkan rekomendasi praktis bagi penyedia layanan pembayaran QRIS M-Banking Bank Syariah. Penyedia layanan harus meningkatkan dan mengembangkan fitur layanan yang disediakan untuk meningkatkan pengalaman pengguna. Sangat penting bagi penyedia untuk memprioritaskan kepercayaan pengguna dengan memastikan keamanan dan kerahasiaan data pengguna. Selain itu, penyedia layanan harus menunjukkan komitmen untuk mengatasi masalah pengguna dan menyelesaikan masalah dengan cepat dan efektif dapat membantu membangun dan mempertahankan kepercayaan. Tindakan-tindakan ini pada akhirnya dapat berkontribusi pada kepuasan dan loyalitas nasabah.
Inklusi Keuangan . Hasil kajian dari studi ini dapat menjadi bahan evaluasi dan penilaian pelaksanaan program QRIS, khususnya dalam rangka pencapaian target keuangan inklusif di Indonesia. Dengan memahami faktor-faktor yang
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
memengaruhi niat perilaku dan kepuasan pengguna, pembuat kebijakan, dan pemangku kepentingan dapat memanfaatkan wawasan ini untuk meningkatkan efektivitas dan dampak program QRIS dalam mempromosikan inklusi keuangan. Penelitian ini memberikan wawasan untuk membentuk strategi dan inisiatif yang dapat memenuhi kebutuhan dan preferensi pengguna sehingga mendorong adopsi dan penggunaan layanan QRIS M-Banking bank syariah yang lebih besar.

## 4.2. Keterbatasan dan Studi Lanjut
Penulis mengakui keterbatasan tertentu dalam penelitian ini. Pertama, meski- pun persyaratan ukuran sampel statistik terpenuhi, jumlah responden dapat dianggap relatif kecil. Kedua, penelitian mengandalkan pertanyaan terbuka dan tertutup, yang membatasi interaksi dengan responden dan berpotensi mengham- bat pengumpulan informasi yang komprehensif. Untuk mengatasi keterbatasan ini, penulis menyarankan penelitian masa depan harus memperluas cakupan, meningkatkan jumlah responden, dan menggunakan metode penelitian yang lebih beragam. Selain itu, penulis mengusulkan memperluas model dengan me- masukkan konstruksi seperti keamanan yang dirasakan dan religiusitas Islam. Penelitian lebih lanjut dapat memanfaatkan pendekatan penelitian mix method untuk meningkatkan pengumpulan informasi dan interaksi dengan responden. Selanjutnya, penelitian selanjutnya disarankan untuk menganalisis studi dari perspektif pedagang dan mengeksplorasi variabel tambahan untuk memperkaya model penelitian.

## Daftar Pustaka
[1] Abdul Sathar, M. B., Rajagopalan, M., Naina, S. M., & Parayitam, S. (2022). A moderated-mediation model of perceived enjoyment, security and trust on cus- tomer satisfaction: evidence from banking industry in India. Journal of Asia Business Studies, 17 (3), 656-679. doi: https://doi.org/10.1108/JABS-03-2022-0089.
[2] Abu-ELSamen, A. A., Akroush, M. N., Al-Khawaldeh, F. M., & Al-Shibly, M. S.
(2011). Towards an integrated model of customer service skills and customer loyalty: the mediating role of customer satisfaction. International Journal of Commerce and Management, 21 (4), 349-380. doi: https://doi.org/10.1108/10569211111189365.
[3] Aji, H. M. (2017). Examining the moderating role of high-versus-low scepticism toward Halal labels: findings from Indonesia. International Journal of Islamic Marketing and Branding, 2 (4), 278-303. doi: https://doi.org/10.1504/IJIMB.2017.088999.
[4] Aji, H. M., Berakon, I., & Riza, A. F. (2020). The effects of subjective norm and knowledge about riba on intention to use e-money in Indonesia. Journal of Islamic Marketing, 12 (6), 1180-1196. doi: https://doi.org/10.1108/JIMA-10-2019-0203.
[5] Aji, H. M., Berakon, I., Muafi, & Kholid, M. N. (2019). The moderating role of knowledge about riba on intention to use e-money: findings from Indonesia. 2019 IEEE 6th International Conference on Industrial Engineering and Applications (ICIEA) ,
Tokyo, Japan, 2019, 588-593. doi: https://doi.org/10.1109/IEA.2019.8714982.
[6] Alalwan, A. A., Dwivedi, Y. K., Rana, N. P., & Williams, M. D. (2016). Consumer adoption of mobile banking in Jordan: Examining the role of usefulness, ease of use,
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
perceived risk and self-efficacy. Journal of Enterprise Information Management, 29 (1), 118-139. doi: https://doi.org/10.1108/JEIM-04-2015-0035.
[7] Alalwan, Ali Abdallah, Dwivedi, Y. K., & Rana, N. P. (2017). Factors influencing adoption of mobile banking by Jordanian bank customers: extending UTAUT2 with trust. International Journal of Information Management, 37 (3), 99-110. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2017.01.002.
[8] Albashrawi, M., Kartal, H., Oztekin, A., & Motiwalla, L. (2019). Self- reported and computer-recorded experience in mobile banking: A multi- phase path analytic approach. Information Systems Frontiers, 21 , 773-790. doi: https://doi.org/10.1007/s10796-018-9892-1.
[9] Alkhowaiter, W. A. (2020). Digital payment and banking adoption research in Gulf countries: A systematic literature review. International Journal of Information Manage- ment, 53 , 102102. doi: https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2020.102102.
[10] Alkhowaiter, W. A. (2022). Use and behavioural intention of m-payment in GCC countries: Extending meta-UTAUT with trust and Islamic religiosity. Journal of Inno- vation and Knowledge, 7 (4), 100240. doi: https://doi.org/10.1016/j.jik.2022.100240.
[11] Alnemer, H. A. (2022). Determinants of digital banking adoption in the Kingdom of Saudi Arabia: A technology acceptance model approach. Digital Business, 2 (2),
100037. doi: https://doi.org/10.1016/j.digbus.2022.100037.
[12] Amalia, I. S., & Maika, M. R. (2020). Penerapan UTAUT untuk memahami akseptansi mahasiswa terhadap inovasi cicilan buku berakad murabahah. Al-Muzara’Ah, 8 (2), 141-151. doi: https://doi.org/10.29244/jam.8.2.141-151.
[13] Anderson, E. W., Fornell, C., & Rust, R. T. (1997). Customer satisfaction, productivity, and profitability: Differences between goods and services. Marketing Science, 16 (2), 129-145. doi: https://doi.org/10.1287/mksc.16.2.129.
[14] Andrianto, A. (2020). Faktor yang mempengaruhi behavior intention untuk penggu- naan aplikasi dompet digital menggunakan model UTAUT2. Jurnal Ilmiah Ekonomi Bisnis, 25 (2), 111-122. doi: https://doi.org/10.35760/eb.2020.v25i2.2412.
[15] Anggraeni, R., Hapsari, R., & Muslim, N. A. (2021). Examining factors influencing consumers intention and usage of digital banking: evidence from Indonesian digital banking customers. Asia Pacific Management and Business Application, 9 (3), 193-210. doi: https://doi.org/10.21776/ub.apmba.2021.009.03.1.
[16] Ansor, M. K. (2022). Analisis faktor penerimaan teknologi bank digital menggunakan modifikasi UTAUT2 . (Tesis, Fakultas Teknologi Industri Universitas Islam Indonesia). https://dspace.uii.ac.id/handle/123456789/39164.
[17] Armstrong, G., Adam, S., Denize, S., & Kotler, P. (2014). Principles of marketing (6th ed.). Pearson Australia.
[18] Aswani, R., Ilavarasan, P. V., Kar, A. K., & Vijayan, S. (2018). Adoption of public WiFi using UTAUT2: An exploration in an emerging economy. Procedia Computer Science, 132 , 297-306. doi: https://doi.org/10.1016/j.procs.2018.05.180.
[19] Asyari, Hoque, M. E., Hassan, M. K., Susanto, P., Jannat, T., & Al Mamun, A. (2022). Millennial generation’s Islamic banking behavioral intention: the moder- ating role of profit-loss sharing, perceived financial risk, knowledge of riba, and marketing relationship. Journal of Risk and Financial Management, 15 (12), 590. doi: https://doi.org/10.3390/jrfm15120590.
[20] Banu, A. M., Mohamed, N. S., & Parayitam, S. (2019). Online banking and customer satisfaction: evidence from India. Asia-Pacific Journal of Management Research and Innovation, 15 (1-2), 68-80. doi: https://doi.org/10.1177/2319510x19849730.
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
[21] Baptista, G., & Oliveira, T. (2017). Why so serious? Gamification impact in the acceptance of mobile banking services. Internet Research, 27 (1), 118-139. doi: https://doi.org/10.1108/IntR-10-2015-0295.
[22] Bhatiasevi, V. (2016). An extended UTAUT model to explain the adop- tion of mobile banking. Information Development, 32 (4), 799-814. doi: ht- tps://doi.org/10.1177/0266666915570764.
[23] Chairia, Sukmadilaga, C., & Yuliafitri, I. (2020). Peran ekspektasi kinerja, eks- pektasi usaha, pengaruh sosial, dan kondisi yang mendukung terhadap perila- ku pengguna Itqan mobile yang dimediasi oleh niat perilaku menggunakannya. Jurnal Maksipreneur: Manajemen, Koperasi, dan Entrepreneurship, 10 (1), 48-72. doi: ht- tps://doi.org/10.30588/jmp.v10i1.655.
[24] Chao, C. M. (2019). Factors determining the behavioral intention to use mobile learning: An application and extension of the UTAUT model. Frontiers in Psychology,
10 , 1652. doi: https://doi.org/10.3389/fpsyg.2019.01652.
[25] Chin, A. G., Harris, M. A., & Brookshire, R. (2020). An empirical investigation of intent to adopt mobile payment systems using a trust-based extended valence frame- work. Information Systems Frontiers, 24 , 329-347. doi: https://doi.org/10.1007/s10796- 020-10080-x.
[26] Cho, T. Y., & Chen, Y. S. (2021). The impact of financial technology on China’s banking industry: An application of the metafrontier cost Malmquist productiv- ity index. North American Journal of Economics and Finance, 57 , 101414. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.najef.2021.101414.
[27] Deb, M., & Lomo-David, E. (2014). An empirical examination of customers’ adop- tion of m-banking in India. Marketing Intelligence & Planning, 32 (4), 475-494. doi: https://doi.org/10.1108/MIP-07-2013-0119.
[28] Detik Finance. (2021, 20 Oktober). Wow, transaksi QRIS Bank Syariah Indonesia melesat 447% . https://finance.detik.com/moneter/d-5775453/ wow-transaksi-qris-bank-syariah-indonesia-melesat-447.
[29] Dzulhaida, R., & Giri, R. R. W. (2017). Analisis minat masyarakat terhadap penggu- naan layanan e-money di Indonesia dengan menggunakan model modifikasi unified theory of acceptance and use technology 2 (UTAUT 2). Majalah Ilmiah UNIKOM,
15 (2), 155-166. doi: https://doi.org/10.34010/miu.v15i2.555.
[30] Elbanna, S. (2020). The role of the two-stage multimethod design: Developing rele- vant strategy measures for new settings. Sage Research Methods Cases Part 1 . SAGE Publications Limited. doi: https://doi.org/10.4135/9781529711332.
[31] Essel, R. E. (2022). Assessing the moderating role of trialability and perceived risk of e-banking adoption in an emerging economy. Vision, 0 (0). doi: ht- tps://doi.org/10.1177/09722629221106260.
[32] Fauzi, A. A., & Suryani, T. (2019). Measuring the effects of service quality by using CARTER model towards customer satisfaction, trust and loyalty in Indonesian Islamic banking. Journal of Islamic Marketing, 10 (1), 269-289. doi: https://doi.org/10.1108/JIMA-04-2017-0048.
[33] Fornell, C., & Larcker, D. F. (1981). Evaluating structural equation models with unobservable variables and measurement error. Journal of Marketing Research, 18 (1), 39-50. doi: https://doi.org/10.1177/002224378101800104.
[34] Frita, N., Hamdani, I., & Devi, A. (2022). Pengaruh inklusi keuangan dan bank syariah terhadap infrastruktur nasional dan pertumbuhan ekonomi dalam pro- gram SDGs. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam, 3 (1), 155-182. doi: ht-
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
tps://doi.org/10.47467/elmal.v5i1.690.
[35] Hair Jr, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2014). A primer on partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM) . Sage Publications, Inc.
[36] Hair Jr, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2016). A primer on partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM) (2nd ed.). SAGE Publications, Inc.
[37] Hassan, M. K., & Ahmad, A. U. (2002). Riba and Islamic banking. Journal of Islamic Economics, Banking and Finance, 48 , 260-275.
[38] Heryanto, H., & Tjokrosaputro, M. (2021). Faktor-faktor yang mempenga- ruhi behavioral intention pengguna mobile banking BCA: studi pada gen Y. Jurnal Manajemen Bisnis dan Kewirausahaan, 5 (4), 354-359. doi: ht- tps://doi.org/10.24912/jmbk.v5i4.12791.
[39] Hossain, M. S., Zhou, X., & Rahman, M. F. (2019). Customer satisfaction under hetero- geneous services of different self-service technologies. Management & Marketing, 14 (1), 90-107. doi: https://doi.org/10.2478/mmcks-2019-0007.
[40] Im, I., Hong, S., & Kang, M. S. (2011). An international comparison of technology adoption: Testing the UTAUT model. Information & Management, 48 (1), 1-8. doi: https://doi.org/10.1016/j.im.2010.09.001.
[41] Ispriandina, A., & Sutisna, M. (2019). Faktor-Faktor penerimaan teknologi yang memengaruhi intensi kontinuitas penggunaan mobile wallet di Kota Bandung. Prosiding Industrial Research Workshop and National Seminar, 10 (1), 1046-1055. doi: https://jurnal.polban.ac.id/ojs-3.1.2/proceeding/article/view/1462.
[42] Ivanova, A., & Kim, J. Y. (2022). Acceptance and use of mobile banking in Central Asia: evidence from modified UTAUT model. The Journal of Asian Finance, Economics and Business, 9 (2), 217-227. doi: https://doi.org/10.13106/jafeb.2022.vol9.no2.0217.
[43] Johar, M. G. M., & Awalluddin, J. A. A. (2011). The role of technology acceptance model in explaining effect on e-commerce application system. International Journal of Managing Information Technology (IJMIT), 3 (3), 1-14. doi: 10.5121/ijmit.2011.3301.
[44] Josiassen, A., Lukas, B. A., & Whitwell, G. J. (2008). Country-of-origin contingencies: Competing perspectives on product familiarity and prod- uct involvement. International Marketing Review, 25 (4), 423-440. doi: ht- tps://doi.org/10.1108/02651330810887477.
[45] Khan, I. U. (2022). How does culture influence digital banking? A comparative study based on the unified model. Technology in Society, 68 , 101822. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.techsoc.2021.101822.
[46] Khan, I. U., Hameed, Z., & Hamayun, M. (2019). Investigating the acceptance of electronic banking in the rural areas of Pakistan: An application of the unified model. Business & Economic Review, 11 (3), 57-87. doi: https://doi.org/10.22547/ber/11.3.3.
[47] Kim, C., Mirusmonov, M., & Lee, I. (2010). An empirical examination of factors influencing the intention to use mobile payment. Computers in Human Behavior, 26 (3), 310-322. doi: https://doi.org/10.1016/j.chb.2009.10.013.
[48] Kock, N. (2023). Contributing to the success of PLS in SEM: An action research perspective. Communications of the Association for Information Systems, 52 (1), 730-734. doi: 10.17705/1CAIS.05233.
[49] Koksal, M. H. (2016). The intentions of Lebanese consumers to adopt mo- bile banking. International Journal of Bank Marketing, 34 (3), 327-346. doi: https://doi.org/10.1108/IJBM-03-2015-0025.
[50] Kolb, B. (2008). Marketing research: a practical approach . Sage.
[51] Kosim, K. P., & Legowo, N. (2021). Factors affecting consumer intention on QR pay-
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
ment of mobile banking: a case study in Indonesia. Journal of Asian Finance, Economics and Business, 8 (5), 391-401. doi: https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no5.0391.
[52] Kurniawati, E. T., Zuhroh, I., & Malik, N. (2021). Literasi dan edukasi pembayaran non tunai melalui aplikasi QR Code Indonesian Standard (QRIS) pada kelompok milenial. Studi Kasus Inovasi Ekonomi, 5 (1), 23-30.
[53] Kwateng, K. O., Atiemo, K. A. O., & Appiah, C. (2018). Acceptance and use of mobile banking: an application of UTAUT2. Journal of Enterprise Information Management,
32 (1), 118-151. doi: https://doi.org/https://doi.org/10.1108/JEIM-03-2018-0055.
[54] Lewicki, R. J. (2006). Trust, trust development, and trust repair. In: M. Deutsch, P. T. Coleman, & E. C. Marcus (Eds.), The handbook of conflict resolution: theory and practice (2nd ed.), pp. 92-119. John Wiley & Sons, Inc.
[55] Lonardi, H., & Legowo, N. (2021). Analysis of factors affecting use behavior of QRIS payment system in DKI Jakarta. Turkish Journal of Computer and Mathematics Education (TURCOMAT), 12 (6), 3709-3728. doi: https://doi.org/10.17762/turcomat.v12i6.7168.
[56] Lu, Y., Yang, S., Chau, P. Y. K., & Cao, Y. (2011). Dynamics between the trust transfer process and intention to use mobile payment services: A cross- environment perspective. Information & Management, 48 (8), 393-403. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.im.2011.09.006.
[57] Mason, C. H., & Perreault Jr, W. D. (1991). Collinearity, power, and interpretation of multiple regression analysis. Journal of Marketing Research, 28 (3), 268-280. doi: https://doi.org/10.1177/002224379102800302.
[58] Mayanti, R. (2020). Faktor-faktor yang mempengaruhi penerimaan user terha- dap penerapan Quick Response Indonesia Standard sebagai teknologi pemba- yaran pada dompet digital. Jurnal Ilmiah Ekonomi Bisnis, 25 (2), 123-135. doi: ht- tps://doi.org/10.35760/eb.2020.v25i2.2413.
[59] Merhi, M., Hone, K., & Tarhini, A. (2019). A cross-cultural study of the inten- tion to use mobile banking between Lebanese and British consumers: Extending UTAUT2 with security, privacy and trust. Technology in Society, 59 , 101151. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.techsoc.2019.101151.
[60] Moghadam, M. (2013). Determinants of customer retention: Offering a model to banking industry. Journal of Applied Business and Finance Researches, 2 (3), 76-81.
[61] Mufarih, M., Jayadi, R., & Sugandi, Y. (2020). Factors influencing cus- tomers to use digital banking application in Yogyakarta, Indonesia. The Journal of Asian Finance, Economics and Business, 7 (10), 897-908. doi: ht- tps://doi.org/10.13106/jafeb.2020.vol7.no10.897.
[62] Musiime, A., & Ramadhan, M. (2011). Internet banking, consumer adoption and customer satisfaction. African Journal of Marketing Management, 3 (10), 261-269. doi: https://doi.org/10.5897/AJMM.9000048.
[63] Musyaffi, A. M., Johari, R. J., Rosnidah, I., Sari, D. A. P., Amal, M. I., Tasyrifania, I., ... & Sutanti, F. D. (2021). Digital payment during pandemic: an extension of the unified model of QR code. Academic Journal of Interdisciplinary Studies, 10 (6), 213-223. doi: https://doi.org/10.36941/ajis-2021-0166.
[64] Natalina, S. A., Zunaidi, A., & Rahmah, R. (2021). Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) sebagai strategi survive Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) di masa pandemi di Kota Kediri. Istithmar: Jurnal Studi Ekonomi Syariah, 5 (2), 43-62. doi: https://doi.org/10.30762/istithmar.v5i2.85.
[65] Nawaz, S. S., Hilmy, H. M. A., & Gunapalan, S. (2020). Islamic banking custo- mers’ intention to use mobile banking services: A Sri Lankan study. Journal of
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
Advanced Research in Dynamical and Control Systems, 12 (2), 1610-1626. doi: 10.5373/JA- RDCS/V12I2/S20201200.
[66] Nguyen, T. T., Nguyen, H. T., Mai, H. T., & Tran, T. T. M. (2020). De- terminants of digital banking services in Vietnam: Applying UTAUT2 model. Asian Economic and Financial Review, 10 (6), 680-697. doi: ht- tps://doi.org/10.18488/journal.aefr.2020.106.680.697.
[67] Nugroho, P., Winarno, W. W., & Hartanto, R. (2017). Faktor-faktor yang mem- pengaruhi niat menggunakan mobile payment dengan pendekatan extended the unified theory of acceptance and use of technology. Proceeding CITEE 2017 (pp. 226-233). The 9th National Conference on Information Technolo- gy and Electrical Engineering, Yogyakarta, 27 Juli 2017, Departemen Tek- nik Elektro dan Teknologi Informasi Fakultas Teknik, Universitas Gadjah Mada. https://citee.ft.ugm.ac.id/2017/download51.php?f=38-%20Priyatmoko% 20Nugroho%20-%20Faktor-Faktor%20Yang%20Mempengaruhi.pdf.
[68] Puspitasari, A. A., & Salehudin, I. (2022). Quick Response Indonesian Standard (QRIS): does government support contribute to cashless payment system long- term adoption?. Journal of Marketing Innovation (JMI), 2 (1), 27-41. doi: ht- tps://doi.org/10.35313/jmi.v2i1.29.
[69] Qoyum, A., Berakon, I., & Al-Hashfi, R. U. (2021). Metodologi penelitian ekonomi dan bisnis Islam teori dan aplikasi . PT Grafindo Persada.
[70] Rahmayanti, S., Misral, M., & Wahyuni, W. A. (2020). Analisis kualitas pela- yanan terhadap kepuasan mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Riau pada bank layanan gerak BNI Syariah. Jurnal Akuntansi dan Ekonomika, 10 (2), 271-280. doi: https://doi.org/10.37859/jae.v10i2.2343.
[71] Renko, S., & Popovi´c, D. (2015). Exploring the consumers’ acceptance of electronic retailing using technology acceptance model. Poslovna Izvrsnost - Business Excellence,
9 (1), 29-40.
[72] Riza, A. F. (2021). The potential of digital banking to handle the Covid-19 pandemic crisis: Modification of UTAUT model for Islamic finance industry. Jurnal Ekonomi & Keuangan Islam, 7 (1), 1-16. doi: https://doi.org/10.20885/jeki.vol7.iss1.art1.
[73] Sahay, M. R., von Allmen, M. U. E., Lahreche, M. A., Khera, P., Ogawa, M. S., Bazarbash, M., & Beaton, M. K. (2020). The promise of fin- tech: Financial inclusion in the post COVID-19 era. Departmental Pa- per, 20/009 . International Monetary Fund. https://www.imf.org/en/ Publications/Departmental-Papers-Policy-Papers/Issues/2020/06/29/ The-Promise-of-Fintech-Financial-Inclusion-in-the-Post-COVID-19-Era-48623.
[74] S¸ahin, A., Zehir, C., & Kitapc¸i, H. (2011). The effects of brand experiences, trust and satisfaction on building brand loyalty; an empirical research on global brands. Procedia - Social and Behavioral Sciences, 24 , 1288-1301. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.sbspro.2011.09.143.
[75] Sankaran, R., & Chakraborty, S. (2021a). Why customers make mobile payments? Applying a means-end chain approach. Marketing Intelligence & Planning, 39 (1), 109-124. doi: https://doi.org/10.1108/MIP-12-2019-0622.
[76] Sankaran, R., & Chakraborty, S. (2021b). Factors impacting mobile bank- ing in India: Empirical approach extending UTAUT2 with perceived value and trust. IIM Kozhikode Society & Management Review, 11 (1), 7-24. doi: ht- tps://doi.org/10.1177/2320206820975219.
[77] Saputri, R. R., Chandra, N., & Maryati, U. (2022). Analisis faktor-faktor yang mem-
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023
pengaruhi minat pengguna pada e-commerce (studi kasus mahasiswa Politeknik Negeri Padang). Jurnal Akuntansi, Bisnis dan Ekonomi Indonesia (JABEI), 1 (1), 1-7. doi: https://doi.org/10.30630/jabei.v1i1.2.
[78] Sekaran, U., & Bougie, R. (2016). Research methods for business: A skill building approach . John Wiley & Sons.
[79] Shanujas, V., & Radha Ramanan, T. (2023). Do job competencies influence the sa- tisfaction of customers? An investigation in the cooperative banking sector. In- ternational Journal of Productivity and Performance Management, 72 (3), 809-826. doi: https://doi.org/10.1108/IJPPM-09-2020-0473.
[80] Sholihin, M., & Ratmono, D. (2020). Analisis SEM-PLS dengan WarpPLS 7.0 – untuk hubungan nonlinier dalam penelitian sosial dan bisnis . Andi.
[81] Sikdar, P., & Makkad, M. (2015). Online banking adoption: A factor validation and satisfaction causation study in the context of Indian banking customers. International Journal of Bank Marketing, 33 (6), 760-785. doi: https://doi.org/10.1108/IJBM-11-2014- 0161.
[82] Slade, E., Williams, M., & Dwivdei, Y. (2013). Extending UTAUT2 to explore consumer adoption of mobile payments. UK Academy for Information Systems Confe- rence Proceedings 2013, 36 .
[83] Suma vally, K., & Shankar, C. (2020). Factors that affect the digital banking adoption in Hyderabad city-UTAUT model approach. European Journal of Molecular and Clinical Medicine, 7 (4), 857-865.
[84] Tanjung, H., & Devi, A. (2013). Metodologi penelitian ekonomi Islam . Gramata Publish- ing.
[85] Thaker, H. M. T., Thaker, M. A. M. T., Khaliq, A., Pitchay, A. A., & Hussain, H. I. (2022). Behavioural intention and adoption of internet banking among clients’ of Islamic banks in Malaysia: an analysis using UTAUT2. Journal of Islamic Marketing,
13 (5), 1171-1197. doi: https://doi.org/10.1108/JIMA-11-2019-0228.
[86] Venkatesh, V., Thong, J. Y., & Xu, X. (2012). Consumer acceptance and use of informa- tion technology: extending the unified theory of acceptance and use of technology. MIS Quarterly, 36 (1), 157-178. doi: https://doi.org/10.2307/41410412.
[87] Venkatesh, V., Thong, J. Y., & Xu, X. (2016). Unified theory of acceptance and use of technology: A synthesis and the road ahead. Journal of the Association for Information Systems, 17 (5), 328-376. doi: 10.17705/1jais.00428.
[88] Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Davis, F. D. (2003). User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS Quarterly, 27(3), 425-478. doi: https://doi.org/10.2307/30036540.
[89] Wijayanti, D. M., & Riza, A. F. (2017). Sharia Fintech: Positive Innovation in Con- sumer Perspective. Proceeding international seminar academic network on competition policy: building knwoledge hub and regional expertise towards the harmonization of com- petition policy in East Asia region (pp. 101-119). http://eprints.undip.ac.id/66376/1/ Prosiding PKPU.pdf#page=103.
[90] Yamashita, T. (2022). Analyzing Likert scale surveys with Rasch mo- dels. Research Methods in Applied Linguistics, 1 (3), 100022. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.rmal.2022.100022.
[91] Zhou, T., Lu, Y., & Wang, B. (2010). Integrating TTF and UTAUT to explain mo- bile banking user adoption. Computers in Human Behavior, 26 (4), 760-767. doi: ht- tps://doi.org/10.1016/j.chb.2010.01.013.
Jurnal Ekonomi Indonesia • Volume 12 Number 2, 2023