## Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan
p-ISSN: 2302-0008 e-ISSN: 2623-1964 DOI: https://doi.org/10.47668/pkwu.v9i1.189
Volume 9 Issue 1 2021 Pages 145-167 website: https://journalstkippgrisitubondo.ac.id/index.php/PKWU/index
Pola  Kredit  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  Kelompok Bank dan Fintech di Indonesia
Dipa Teruna 1 , Tedy Ardiansyah 2*
1 Universitas Nasional, 2 Universitas Indraprasta PGRI email: * tedy.ardiansyah@unindra.ac.id
Abstract: The purpose of this study is to find models or patterns from bank and fintech groups for the progress of MSME (micro, small and medium enterprises) in assisting with funding and supervision related to finance. The research method is a qualitative research where  the  approach  is  carried  out  through  a  literature  study,  namely  research  that examines  critically  knowledge,  ideas  or  findings  and  provides  theoretical  and methodological contributions to the object of study. The data used are secondary data in the form of interviews. The results of this study show that the map or model of each bank and fintech has formed policies that support each other, both banks and fintech. Banks must  support  MSME  with  appropriate  and  effective  BCD    (Bank  Credit  Distribution) policies for MSME actors or entrepreneurs and KB (Bank Policy) which must be flexible, friendly and controlled to MSME actors or entrepreneurs so that they do not experience total  losses  or  go  bankrupt.  While  Fintech  has  similarities  in  determining  policies  by informants,  namely  FP  (Fintech  Policies)  and  FC  (Fintech  challenges)  where  these  2 policies  will  trigger  the  success  of  MSME  actors  or  entrepreneurs  in  carrying  out entrepreneurial activities with fintech support.
Keywords: UMKM, Credit, Bank, Fintech
Abstrak: Penelitian  UMKM  adalah  bagian  penting  sebagai  penggerak  roda perekonomian  di  Indonesia,  disamping  tahan  akan  terpaan  akan  risiko  kerugian,  juga banyak  mengurangi  risiko  kerugian.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mencari model  atau  pola  dari  kelompok  bank  dan  fintech  terhadap  kemajuan  UMKM  dalam membantu  mengenai  pendanaan  dan  pengawasan  yang  menyangkut  dengan  keuangan. Metode penelitian adalah penelitian kualitatif dimana pendekatan yang dilakukan melalui studi  literatur  yaitu  penelitian  yang  mengkaji  secara  kritis  pengetahuan,  gagasan  atau temuan serta memberikan kontribusi teoritis dan metodologis terhadap objek kajian. Data yang  digunakan  data  sekunder  berupa  data  tidak  langsung  .  Hasil  penelitian  ini menunjukan suatu reka cipta bahwa map atau model dari masing-masing baik bank dan fintech telah membentuk  kebijakan  yang mendukung satu  sama lain  baik  itu  bank  dan fintech.  Bank  harus  mendukung  UMKM  dengan  kebijakan  PKB  (Penyaluran  Kredit Bank)  yang  tepat  dan  berdaya  guna  bagi  pelaku  atau  wirausaha  UMKM  dan  KB (Kebijakan  Bank)  yang  harus  flexibel,  ramah  dan  terkontrol  terhadap  pelaku  atau wirausahawan  UMKM  sehingga  tidak  mengalami  kerugian  total  alias  bangkrut. Sedangkan  Fintech  mempunyai  kesamaan  dalam  menentukan  kebijakan  oleh  pihak informan  yaitu  KF  (Kebijakan  Fintech)  dan  TF  (tantangan  Fintech)  yang  mana  2 kebijakan  ini  akan  memicu  keberhasilan  pelaku  atau  wirausahawan  UMKM  dalam melakukan kegiatan wirausaha dengan dukungan fintech.
Kata Kunci: UMKM, Kredit, Bank, Fintech
Copyright (c) 2021 The Authors. This is an open access article under the CC BY-SA 4.0 license ( https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/ )

## 146 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021

## PENDAHULUAN
Bisnis kredit usaha mikro kecil dan menengah sangat menggiurkan apabila melirik jumlah UMKM yang diperkirakan sebanyak 59,2 juta peran koperasi dan usaha kecil menengah jumlah usaha mikro dan kecil 59,203,509 atau sekitar 95% dari jumlah total UMKM sedangkan usaha menengah 59,263 perusahaan adapun yang tergolong sebagai usaha besar hanya 4,987 perusahaan menilik data itu jumlah usaha mikro dan kecil merupakan mayoritas di sektor usaha di Indonesia kehadiran UMKM  diakui  pemerintah  dan  swasta  ikut  menggerakkan  roda  perekonomian (Adibah, 2018; Budiarto, et al., 2018; Hasanah, N., & Priantina, 2017; Kara, 2013; Rifa’i,  2010;  Suci,  2017;  Suryadi  et  al.,  2017).  Peran  dalam  potensi  UMKM menurut  kajian  Bank  Indonesia  sangat  menggiurkan  untuk  dilayani  perbankan peluang kredit mikro sangat besar karena pelaku usaha di Indonesia itu 70% adalah sektor informal dan 30% nya sektor formal (Anggraeni, 2013; Sudaryanto, R., & Wijayanti, 2013; Sudjinan, S., & Juwari, 2018).
Bagaimana cara meningkatkan penyaluran kredit kecil dan mikro ini?, kajian ini Indonesia menunjukkan sekitar 70% usaha mikro dan kecil di Indonesia tidak tertarik  menambah  modal  lewat  pembiayaan  bank  atau  kredit  usaha  alasannya beragam mulai dari prosedur kredit yang rumit sulitnya mendapatkan persetujuan dari  bank  tidak  semua  produk  kredit  dari  Bank  menerima  pengajuan  kredit  dari UMKM  sehingga  ketiadaan  jaminan  yang  memadai  (Budhi,  2018;  Irwan,  2020; Nisa, 2016).
Dengan  sejumlah  negara  lain  penyerapan  kredit  untuk  UMKM  pun  masih sangat kecil,(Kara, 2013; Suci, 2017;Y. S. Susilo, 2010) berdasarkan catatan Bank Indonesia  saat  ini  penyaluran  kredit  ke  UMKM  baru  19,7%  terhadap  total penyaluran kredit perbankan nilainya sekitar Rp900 bandingkan dengan Thailand yang  sudah  mencapai  35%  dan  Korea  Selatan  40%  begitulah  fakta  yang  terjadi sekarang terkait kredit UMKM sebetulnya pemerintah terus berupaya mendorong pertumbuhan  kredit  UMKM.  Pengembangan  terus  berjalan  mendorong pertumbuhan kredit Indonesia sesuai dengan peraturan nomor 14 yang kemudian dirubah  menjadi  PB  I  no.  17  yang  isinya  bank  umum  wajib  mengalokasikan sebagian kreditnya untuk pengusaha UMKM yang diatur secara bertahap yaitu 5% pada 2012 10% pada 2016 15% pada 2017 dan 20% pada 2018. Bank harus mencari

## 147 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
nasabah UMKM yang layak lalu sejak 2007 pemerintah juga telah menggulirkan kredit  usaha  rakyat  dengan  skema  penjaminan  kredit  kepada  bank-bank  yang mengeluarkan  KUR,  dengan  skema  penjaminan  kredit  kepada  bank-  bank  yang mengeluarkan kur.Pemerintah membuat program tambahan yakni pemberian dana bergulir atau kredit untuk usaha ultra mikro (Manggabarani et al., 2019; Muttaqin, A.  A.,  &  Hartono,  2019;  Surnida,  2020).  Program  usaha  ultra  mikro  merupakan program  dana  yang  bersifat  non  bankable.  Pemerintah  akan  memberikan  kredit dengan  plafon  pembiayaan  rendah  yakni  dibawah  10  juta,  untuk  program  ini pemerintah juga telah mengalokasikan dana kredit mikro ultra mikro sebesar 1,5 triliun  pada  tahun  ini  pemerintah  akan  memberikan  kredit  dengan  plafon pembiayaan rendah yakni dibawah 10 juta, untuk program ini pemerintah juga telah mengalokasikan dana kredit ultra mikro sebesar 1,5 triliun pada tahun ini.
Kendala  yang  ada  saat  ini  baik  permasalahan  dari  sisi  UMKM  maupun lembaga  perbankan  (Kara,  2013;  Perdagangan,  2013;  Suci,  2017),  kebanyakan usaha mikro tidak biasa membuat laporan keuangan secara proper hingga mereka hanya mencatat di bon atau catatan buku manual dari pengusaha UMKM tersebut serta  menyakinkan  diri  sendiri  untuk  layak  mendapat  kredit  Tetapi  hanya membuktikannya dengan bon dan catatan buku manual, disisi lain bank harus tetap melakukan  asesmen  untuk  kelayakan  kredit.  Untuk  menjembatani,  untuk mengedukasi  usaha  mikro  untuk  membuat  laporan  keuangan  yang  memenuhi kaidah akuntansi edukasi ini kalau dilatih satu persatu akan makan waktu kemudian dijembatani  dengan  aplikasi  si  apik  yang  bisa  diunduh  di  ponsel  pintar  berbasis android  pengusaha  UMKM  bisa  mengunduh  aplikasi  tersebut  dan  membukukan penjualannya dalam aplikasi tersebut.
UMKM menjadi perhatian sendiri dengan pemberian kredit khusus masih terus dilakukan agar membuahkan hasil yang efektif tak sekadar untuk mendorong pertumbuhan  bisnis  para  pengusaha  menengah  kecil  dan  mikro  akan  tetapi  lebih daripada itu mengatasi kemiskinan dan ketimpangan kesejahteraan (Indika, M., & Marliza,  2019;  Oktafia,  2017;  Prasetyo,  2008),  hal  ini  masih  relevan  dan  jika melihat perkembangan di tanah air,  gejolak sosial cenderung ke arah radikalisme dan salah satu penyebabnya adalah ketimpangan sosial di negara kita yang belum bisa  diatasi,  hal  ini  dasari  ekonomi  Indonesia  dikuasai  20%  orang  terkaya  di

## 148 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Indonesia maka berkembangnya UMKM diharapkan menjadi solusi ketimpangan sosial  ataupun  ketimpangan  penguasaan  ekonomi  serta  menciptakan  banyaknya lapangan kerja untuk masyarakat level bawah.
Agar  penyaluran  kredit  UMKM  selaras  dengan  upaya  mengatasi kemiskinan  dan  ketimpangan  sosial  pembiayaan  ke  sektor  UMKM  harus  lebih diarahkan  ke  sektor  produktif  seperti  industri  kecil  dan  menengah  faktanya sekarang hanya 10,5% kredit UMKM yang mengarah ke sektor manufaktur begitu pula dengan penyaluran kur yang realisasinya mencapai 110 triliun sepanjang 2016 tetapi  yang  agar  penyaluran  kredit  UMKM  selaras  dengan  upaya  mengatasi kemiskinan  dan  ketimpangan  sosial  pembiayaan  ke  sektor  UMKM  harus  lebih diarahkan  ke  sektor  produktif  seperti  industri  kecil  dan  menengah  faktanya sekarang  hanya  10,5%  kredit  UMKM  yang  mengarah  ke  sektor  manufaktur begitupula dengan penyaluran kur yang realisasinya mencapai 110 triliun sepanjang 2016 tetapi yang muncul ke sektor produktif non jasa perdagangan hanya 22,60%.
Memang  diperlukan  pemetaan  yang  jelas  masalah  yang  muncul  dalam penyaluran  pembiayaan  untuk  UMKM,  berdasarkan  survei  International  finance corporation,  faktor  utama  yang  menyebabkan  pengusaha  kecil  masih  enggan meminjam  dari bank  adalah terlalu mahal  untuk  biaya administrasi  dan prosedur perbankan yang rumit (Bismala, 2016; Nugroho, L., & Tamala, 2018), dan bisnis terlalu kecil ini adalah tantangan bagi perbankan untuk mengubah kesan  tersebut pengusaha kecil dari enggan berhubungan dengan bank menjadi suka ber bank. Di sisi  lain  masih  dari  survei  IFC  mikro  dalam  menjalankan  usahanya  adalah persaingan lokal biaya tinggi  ruang usaha kurangnya pembiayaan jaringan bisnis terbatas dan pajak yang tinggi.
Negara  Indonesia  mendukung  berbagai  program  peningkatan  daya  saing UMKM  yang  dilakukan  Kadin  setidaknya  ada  empat  kendala  yang  dihadapi UMKM  itu  masalah  pembiayaan  teknologi  dan  inovasi  produk  riset  pasar  serta inefisiensi. Permodalan masih menjadi kendala utama karena sulitnya persyaratan untuk  mendapatkan  kredit  perbankan  bagi  UMKM  seperti  kelayakan  usaha rekening 3 bulan harus bagus keberadaan agunan serta lamanya berbisnis pangan banyak  pengusaha  UMKM  yang  sebenarnya  bisnisnya  sangat  feasible  namun dirintangi oleh agunan atau lamanya berbisnis.

## 149 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Permasalahan  teknologi  dan  inovasi  produk  problem  klasik  pengusaha UMKM (Ariani, A., & Utomo, 2017; Y. Susilo, 2012), dampaknya UMKM Craft kebingungan kita berhadapan dengan ekspansi produk dari pabrik-pabrik yang lebih besar  dan  mapan  makan  sulit  berkembang  dan  selamanya  jadi  pemain  medioker alias  menengah  pada  UMKM  berhadapan  dengan  bisnis  besar  yang  sangat  peka teknologi dan inovasi 3 lebih efisien dan lebih bisa mengikuti perubahan di pasar.
Kendala  berikutnya  adalah  riset  pasar  (Anjarsari  &  Nandiroh,  2017; Rahayu,  2020),  selama  ini  ada  yg  terkait  model  promosi  peluang  pasar  pesaing barang  substitusi  dan  komplementer  atas  produk-produk  pengusaha  muda  serta konsumen  dan  pasar  serta  faktor-faktor  eksternal  lainnya.  Kondisi  ini  membuat ekspansi  bisnis  UMKM  sangat  terbatas  tanpa  dukungan  riset  pasar  sulit  bagi pengusaha pemula untuk bisa mengetahui apa yang kita dibutuhkan di pasar kita butuh pelibatan perguruan tinggi untuk secara intensif melakukan riset pasar soal efisiensi  UMKM  belum  mempunyai  tingkat  efisiensi  yang  optimal  karena  tidak mampu  menciptakan  skala  ekonomi  tingkat  produktivitas  total  usaha  besar  yang padat Capital mencapai 100 kali dibandingkan usaha kecil adapun usaha berskala menengah mempunyai tiga kali dibandingkan usaha kecil, ini menunjukkan betapa UMKM hanya besar dari sisi penyerapan tenaga kerja namun dalam skala dan nilai bisnis mereka kalah jauh dengan perusahaan besar yang padat modal.
Jika  ditarik  benang  merah  lemahnya  daya  saing  UMKM  memang  perlu menjadi  perhatian  utama  untuk  dibenahi  tidak  mampu  bersaing  ini  karena  masih rendahnya  tingkat  kemampuan  kewirausahaannya  kendala  ini  tentunya  menjadi tugas  pemerintah  tidak  mampu  bersaing  ini  karena  masih  rendahnya  tingkat kemampuan kewirausahaannya kendala ini tentunya menjadi tugas pemerintah dan bank  bagaimana  meningkatkan  kemampuan  bersaing  mereka  (Arifien,  2019; Sedyastuti, 2018).
Dan lembaga perbankan tidak hanya fokus pada bagaimana agar kredit yang tersedia  untuk  UMKM  di  saat  dia  salurkan  tapi  juga  mereka  membimbing pendampingan agar mereka terus tumbuh dan naik kelas pengusaha mikro bisa naik travel  pulsa  kecil  pengusaha  kecil  naik  menjadi  pengusaha  menengah  dan pengusaha  menengah  bisa  menjadi  korporasi  mengenalkan  kepada  mereka  soal teknologi  dan  proses  inovasi  membaca  trend  pasar  bagaimana  mengelola  bisnis

## 150 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
secara efisiensi merupakan cara untuk meningkatkan kemampuan para pengusaha pelaku  bisnis  UMKM  ini  (Kara,  2013;  Narsa,  I.  M.,  Widodo,  A.,  &  Kurnianto, 2012; Rahmawati, T., & Puspasari, 2017).
Pemerintah harus berani mengintervensi lembaga penyalur kredit dan bank agar  lebih  membuka  pintu  untuk  para  pelaku  usaha  mikro  bentuk  pemerintah siapkan sistem yang dapat membuat pelaku usaha mikro mampu memberikan kredit dengan teratur dan secara bersamaan mengembangkan usaha mereka penanganan cermat dan cerdas agar mereka bisa lebih mudah mendapatkan pembiayaan(Kumorotomo, 2010; Nugroho, L., & Tamala, 2018; Putra, 2015).
Selain  kendala-kendala  tersebut  di  atas  terdapat  pula  faktor  penting  yang perlu diperhatikan agar penyaluran kredit kecil dan mikro dapat meningkatkan yaitu akses pasar logistik kompetensi pengelolaan keuangan secara sederhana dan agunan (Arumsari,  2019;  Hariyanti,  2015),  sebagian  pengusaha  kecil  dan  mikro  di Indonesia belum memiliki akses pasar tepat. Perlu diperhatikan dalam pemberian kredit  adalah  gunakan  saat  ini  masih  banyak  petani  kecil  yang  belum  memiliki sertifikat  tanah pada apabila sertifikat  tersebut  dapat  digunakan sebagai  jaminan. Berbagai upaya juga telah dilakukan pemerintah meningkatkan penyaluran kredit bagi  pengusaha  UMKM  tetapi  masih  mencari  pola  yang  pas  dan  sesuai  dengan kebutuhan usaha UMKM.
Tujuan utama penulisan artikel guna mengetahui model kredit UMKM pada kelompok  Bank  dan  Fintech  di  Indonesia,  melalui  kajian  studi  literatur  yang relevan,  yaitu  dengan  mengkaji  dan  membandingkan  hasil  wawancara  atau interview,  muaranya  adalah  membentuk  model  atau  kebijakan  dari  hasil  atau wawancara tersebut. Metode yang diimplementasikan dalam penelitian ini adalah penelitian kualitatif dimana pendekatan yang dilakukan melalui studi literatur yaitu penelitian  yang  mengkaji  secara  kritis  pengetahuan,  gagasan  atau  temuan  serta memberikan kontribusi teoritis dan metodologis terhadap objek kajian. Data yang digunakan  data  sekunder  dari  hasil  wawancara  yang  telah  dilakukan.  Kebijakan atau  model  akan  terbentuk  dari  wawancara  dari  para  informan,  informan  akan menjadi  bagian dari validitas data.  Umumnya informan adalah sebagai  pemutus kebijakan  dengan  profil  mereka  adalah  pimpinan  jabatan  puncak  di  suatu perusahaan  tersebut,  cukup  berpengalaman,  mempunyai  track  record  yang  baik
dalam  bidang  yang  ditekuni  serta  hasil  dari  kebijakannya  sudah  dapat  dirasakan oleh masyarakat. dimana informannya adalah sebagai berikut (Suryadi et al., 2017): Sis Apik Wijayanto (SAW) direktur consumer BRI, Wawan Setiawan (WS) SVP micro  banking  group  Bank  Mandiri,  Gunawan  Te  (GT)  SME  business  head Danamon, Joshephus Koernianto Triprakoso (JKT), Direktur Utama Bank Mandiri Taspen,  Pribadi  Budiono(PB)  Dirut  BPR  Lestari,  Reno  Wijaya  (RW)  Founder modalku, Taufan Garuda Putra (TGP) CEO dan pendiri amartha dan Teguh B. Ari Wibowo (TBAW) direktur pinjaman .co.id.

## METODE
Jenis penelitian yang digunakan adalah pendekatan kualitatif, yaitu penelitian yang  digunakan  untuk  mengetahui  makna  dari  suatu  fenomena  atau  permasalah yang ada dan data bersifat non statistik, riset ini mengarah induktif, dan hasil riset kualitatif lebih memfokuskan makna dibandingkan generalisasi (Sugiyono, 2014). Jenis  penelitian  termasuk  dalam  penelitian  eksploratif  yaitu  dilakukan  untuk mengetahui  dan  menjelaskan  permasalahan  yang  awalnya  peneliti  hanya memahami  permasalahan  yang  ada  secara  umum,  baru  kemudian  peneliti melakukan riset. Penelitian adalah bagian dari kesinambungan kegiatan ilmiah baik untuk keperluan pengumpulan data, menarika kesimpulan atas gejala-gejala khusus dalam bentuk empirik (Bungin B., 2011). Sampel adalah 10 informan dari pimpinan perusahaan  yang  saat  ini  masih  beroperasi  dan  mempunyai  integritas  dan kredibilitas. Sumber data yang digunakan adalah sumber data sekunder berupa data yang  didapatkan  secara  tidak  langsung  dari  informan  atau  responden  biasanya berupa dalam bentuk data. Metode atau metodologi adalah proses, prinsip, prosedur yang  dijalankan  untuk  mengetahui  masalah  dan  mencari  jawaban  yang dihipotesiskan. Dengan penjelasan lain, metodologi adalah suatu approach bersifat generalisasi  untuk  mengulas  topik  penelitian  (Deddy  mulyana,  2004).  Metode penelitian menggunaan kajian literatur yaitu peneliti mengkaji secara saksama akan literatur  yang  dibutuhkan  dalam  riset  (Nazir,  2014)  dan  juga  mengkombinasikan dengan  menggunakan  wawancara  pada  informan  yang  diperlukan  dalam  riset. Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  studi  literatur  yang  dibutuhkan  dalam riset (Nazir, 2014) dan juga mengkombinasikan dengan menggunakan wawancara pada  informan  yang  diperlukan  dalam  riset.  Metode  penelitian  yang  digunakan adalah  studi  literatur  secara  sistematis  (Espitia  et  al,  2016).  Adapun  teknik

## 152 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
pengumpulan  data  dijalankan  dengan  menggunakan  data  sekunder  dengan membandingkan  dari  wawancara  dan  data  pendukung  lainnya,  dimana  informan adalah pucuk pimpinan dari platform e-commerce digital business. Teknik analisis data kualitatif mengacu pada data model Miles and Huberman, yaitu terdiri dari 3 tahapan antara lain reduksi data, penyajian data dan penarikan kesimpulan
Dalam  penelitian  kualitatif  pendekatan  studi  literatur  ini,  peneliti menggunakan tools  Nvivo 12, dimana tools ini diakui  secara internasional untuk melakukan  penelitian  kualitatif.  dalam  Nvivo,  sumber  data  internal  (research), sumber  data  eksternal  (external),  tulisan  tulisan  peneliti  dalam  data  collections (memos)  dan    kerangka  (framework  matrics).  Sumber  internal  dalam  text  ini merupakan bagian sumber data penelitian kualitatif yang dapat tampil pada Nvivo 12,  misalnya  rekaman  atau  interview  record,  catatan-catatan  dalam  melakukan research, picture, table data dalam rurvey research, pengaturan dan termasuk video- video (Bandur Agustinus, 2016).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Terlampir  dibawah  matrik  mengenai  perbandingan  informan  pada tabel 1 sebagai berikut:

## No  INFOR
MAN
JABATAN USA
HA
PROGRAM
1 SAW
Direktur Consumer BRI Bank Positif:
-Bantu micro banking bagi BRI adalah pembiayaan kredit maksimalnya 200 juta bisnis microbanking ada umkm -BRI berhasil penyaluran kredit mikro sebesar 653,1 triliun atau naik 16,4% -Saat datang mendekati mereka bukan saja ke pelaku bisnis itu tetapi juga ke komunitas mereka
-Sangat memperhatikan kearifan lokal dan kebiasaan lokal setiap daerah sehingga perlu

## 153 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
mengetahui cara pendekatannya pasalnya satu daerah dengan daerah lain berbeda-beda -BRI juga turut berperan mulai dari pelatihan dan pendampingan usaha sampai dengan penciptaan peluang bisnis
-Pengusaha mikro banyak yang bisnisnya eksis hingga jangka panjang karena mereka bisa mengontrol bisnis pribadinya dan sangat hati- hati pelaku bisnis mikro juga sangat berpegangan Teguh untuk menjalankan konsistensi bisnisnya
-Program kredit usaha rakyat (KUR) memberikan kan subsidi bunga - Teknologi BRIsat akan segera melakukan upgrade fisik dan pembukaan unit kerja baru di bidang mikro, kerja teras BRI teras BRI mobile dan teras digital dan teras BRI kapal -Fasilitas Teknologi e-umkm interaktif yang dapat diakses di BRI digital KM merupakan aplikasi teknologi layar sentuh untuk mengakses informasi produk-produk UKM Mitra BRI dari seluruh provinsi di Indonesia. Aplikasi ini memungkinkan nasabah dapat melakukan transaksi jual beli secara online dan display produk UKM secara virtual menggunakan teknologi video mapping. Negatif:
-Tantangan adalah melek digital bagi para
pelaku bisnis mikro 2 WS SVP  Micro Banking Bank Mikro dan kredit UKM Positif

## 154 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Group
Mandiri
-Usaha mikro adalah memiliki kriteria hasil penjualan/ pembiayaan kredit tahunan paling besar 300 juta
-Total penyaluran kredit mikro yang disalurkan tak kurang dari 50,6 triliun tahun 2017 31 Maret 2017 penyaluran kredit UKM dengan jumlah kredit yang disalurkan 68,7 triliun
- Npl baik kredit mikro masih di bawah 3% sedangkan kredit UKM berkisar 3 sampai 4% keberhasilan pengelolaan kredit mikro ditentukan oleh 3 hal yaitu pengolahan untuk tidak salah pilih salah hitung dan salah urus -Biasanya umur usaha UKM yang diberi kredit minimal sudah 3 tahun dan lebih dulu sudah dilakukan asesmen dari aspek 5C calon nasabah, karakter, capacity Capital collateral dan condition
-Tim SDM untuk menangani kredit usaha kecil melalui program pelatihan karyawan coaching mentoring internal yang dilakukan untuk peningkatan kompetensi karyawan 3 GT SME Business Head Danamon Bank Positif:
-Segmen usaha kecil dan menengah (UKM) -Untuk total penyaluran kredit UKM Danamon 2016 sekitar 27 triliun mengelola kredit UKM menggunakan relationship-based lending, diperlukan relationship manager, menjaga hubungan bank dengan nasabah Selain itu ada tim analisis kredit yang membantu melakukan assesment kredit UKM. Assessment terhadap UKM Danamon dilakukan dengan

## 155 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
mengaplikasikan konsep assessment 5C Credit Character capacity Capital Colateral dan condition.
-Memberikan kemudahan dalam melakukan transaksi keuangan bagi para pebisnis melakukan dan danamon connect , Danamon Teknologi connect aplikasi digital berbentuk layanan transaksi keuangan terpadu untuk memudahkan dan membantu nasabah segmen enterprise banking (commercial institusi keuangan serta UKM, korporasi) -Sumber daya manusia pelaku usaha UKM dengan memberikan pelatihan pelaku usaha -Peningkatan akses pembiayaan dan perluasan skema pembiayaan untuk UKM peningkatan nilai tambah produk dan jangkauan pemasaran produk UKM serta peningkatan kualitas kemitraan dengan UKM juga memberikan kemudahan kepastian dan perlindungan usaha UKM Sebutkan kemudahan pembuatan administrasi perizinan usaha serta memberikan insentif pajak untuk pelaku usaha UKM Sebutkan kemudahan pembuatan administrasi perizinan usaha serta memberikan insentif pajak untuk pelaku usaha UKM 4 JKT Dirut Mandiri Taspen Bank Positif: -kredit bisnis mikro dan usaha kecil - Penyaluran Kredit sebesar 4,9 triliun atau tumbuh 210,901% sebelumnya -Bank Mandiri Taspen menyiapkan strategi mematok plafon pembiayaan kredit hingga

## 156 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
300 juta dengan jangka waktu pinjaman hingga debitur berusia 75 tahun
-Bank Mandiri Taspen meluncurkan program sehat dan edukasi perbankan kepada pensiunan pegawai negeri sipil dan TNI Polri hal itu bertujuan meningkatkan kesehatan orang lanjut usia agar tetap aktif dan produktif -Untuk mengantisipasi kredit macet Bank Mandiri Taspen menerapkan pendekatan personal dengan melayangkan surat pemberitahuan tentang jatuh tempo kredit tiga hari sebelumnya
- Npl baik di angka 0,9% 5 PB Dirut  BPR Lestari Bank Positif: -2016 BPR Lestari telah menyalurkan total
penyaluran kredit senilai 2,3 triliun sebanyak 85% memang disalurkan untuk kredit UKM - Npl baik hanya 1,4% dan LDR kurang dari 65% jaga kualitas kredit BPR Lestari mempunyai program pendampingan dan pemantauan yang cukup intensif Juga membedakan BPR Lestari dari para pemain besar adalah layanan personalisasi kepada nasabah setiap nasabah akan berada dibawah pantauan seorang personal banking officer yang bertugas melayani dan meretensi sang nasabah 6 RW Founder Modalku Fintec h Positif: -Kredit macet modal ku sangat rendah hanya 0,05% atau nyari 0% npl baik
-Hanya individu yang memiliki karakter yang baik dan kemampuan membayar saja yang bisa

## 157 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
mendapatkan pinjaman prinsip know your customer dari perbankan.
-Cepat terhadap kredit tanpa agunan dengan suku bunga 12 sampai 20% pinjaman yang ditawarkan sekitar 50 juta sampai 2 miliar dengan tenor 3 sampai 12 bulan modalku menarik kondisi 3 sampai 4% dari pemberi pinjaman dan 3% dari peminjam Negatif
-Di segmen UMKM masih sangat besar sebab masih banyak dari mereka yang tak memiliki akses ke perbankan atau sumber pembiayaan
lainnya 7 TGP Founder Amartha Fintec h Positif: -P2p menghubungkan pelaku usaha mikro di sektor ekonomi informal langsung dengan
pemberi modal
-Pengusaha mikro membutuhkan modal/
pembiayaan kredit mulai dari 3 juta hingga 10 juta
-Mikro tersebut bisa meminjam tanpa jaminan dengan tenor fleksibel 3 6 dan 12 bulan mencakup Pertanian Peternakan jasa pendidikan Perumahan air dan sanitasi serta kesehatan
-Pertama lengkapi dengan finansial teknologi demi memodernisasi sistem pembayaran yang digelutinya.
-Sistemnya pun dilengkapi dengan credit scoring untuk menganalisis kelayakan calon peminjam melalui p2p

## 158 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
-Mengintegrasikan pendekatan kelompok serta aplikasi online dengan dukungan dari tim lapangan selama jangka waktu pembiayaan -Untuk mendapatkan pembiayaan kredit para calon peminjam diwajibkan membentuk kelompok yang terdiri dari 15 sampai 20 orang di area tempat tinggalnya
- Pelatihan pelaku usaha pun wajib diikuti dari setiap calon peminjam sebelum mereka diberi pembiayaan
-Calon peminjam mengajukan proposal pembiayaan proposal yang telah dikaji tim amartha kemudian didaftarkan di marketplace amartha.com untuk ditawarkan kepada investor yang berminat untuk memastikan kelancaran pembayaran para peminjam selama masa pembayaran setiap mitra usaha wajib menghadiri pertemuan mingguan dengan field officer Amarta yang memonitor perkembangan usaha secara berkala
-Amartha mampu memfasilitasi pinjaman sebesar penyaluran kredit 85 miliar kepada 33000 orang
-Kredit macet nya nihil Iya tapi too good to be true kami and npl baik -nya 0%
-Sebulan Amarta bisa menerima hingga 5 ribu proposal pinjaman dengan nilai 3 sampai 10 juta
Negatif:
-Tangan  di  Indonesia  yang  paling  berada  di bawah  piramida  masih  banyak  sekali  dan sebagian besar adalah ibu-ibu bidang usahanya

## 159 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
warung sembako warung makan Tani jualan kue produksi tahu. keset dan lain-lain
8 TBAW Direktur pinjaman.co .id Fintec h Positif: -Di dalam pelayanan kredit dari yang dulunya konsumen biasa dilayani para account officer menjadi pemrosesan sendiri melalui situs yang disediakan pinjaman.co.id
-Kebanyakan dari kalangan pedagang kecil sebenarnya kredit mikro bisa untuk segala home industri sampai pedagang kaki lima mereka butuhkan adalah speed dan kemudahan -Memberikan pinjaman perusahaan menggunakan konsep membina -Biasanya pinjaman diberikan untuk jangka pendek dulu sembari mengaji mengajari nasabah dalam manajemen cash flow -Goal.id juga berusaha memperdayakan klien dengan melakukan mentoring dari sisi manajer skill dan financial planning Negatif:
-Kendala bisnisnya upaya  pengelolaan saat melakukan scaling up, khususnya dalam hal pelayanan dan edukasi

## Pembahasan
Dari  hasil  diatas,  dilakukan  uji  analisis  menggunakan  Nvivo  12,  untuk mengetahui  hasil  dari  uji  yang  dilakukan  adalah  untuk  mengetahui  kebijakan- kebijakan  yang  tepat  terhadap  UMKM  serta  model  dari  kebijakan  UMK  guna mempermudah  untuk  mengetahui  peta  UMKM  yang  ada  saat  ini,  dimana  uji-uji tersebut antara lain:
Dari hasil gambar 1 menunjukkan hubungan yang kuat dari masing masing informan terhadap koding yang telah dilakukan, dimana ditunjukkan dengan garis

## 160 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
biru, biasanya dinyatakan dengan angka yaitu mendekati angka 1 dan/ atau mutlak 1 .

## Project Map
Salah  satu  fitur  yang  terdapat  di  Nvivo  12  untuk  menampilkan  hasil  dari penelitian adalah berbentuk Map. Istilah yang digunakan sebelumnya pada Nvivo 12 adalah model, namun kini sudah diganti dengan istilah Map. Project Map: Map yang bersumber dari coding yang telah dibuat sebelumnya, baik itu files, Nodes, maupun relationships, hal ini mengacu pada tema-tema hasil koding sehingga dapat melihat/ visualisasi hasil koding.
Untuk project  Map ini dibagi menjadi  2 dimana yang pertama adalah Map Bank dan Map Fintech.

## Map Bank
Map Bank akan menunjukkan visualisasi hasil dari model yang terbentuk untuk kebijakan bank terhadap usaha kegiatan Mikro, Kecil dan Menengah.
Dari  Gambar  3  Map  Bank  diatas  terhadap  kebijakan  UMKM  terdapat  5 Informan  dimana  membentuk  9  Koding  yaitu:  Pembiayaan  Kredit  Bank  PBK), Program  Bank  (PB),  Tantangan  Perbankan  (TP),  Pelatihan  Pelaku  Usaha  Bank (PPUB),  Teknologi  Perbankan  (TP),  Penyaluran  Kredit  Bank  (PKB),  Kebijakan Bank (KB), NPL bank dan Pelatihan Karyawan Bank (PKBK). Hasil ini didukung dari  beberapa  penelitian  sebelumnya  menyangkut  dari  kebijakan  diatas (Ardiansyah, 2019; Barus, 2013; Danistyo, 2009; Muzdalifa, Rahma, dan Novalia, 2018;  Nisa,  2016;  Ratnasari,  2016;  Rizal,  Maulina  dan  Kostini,  2019;  Sunarsi, 2020).
Dari  tabel  2  diatas  diatas  menunjukkan  bahwa  informan  yang  paling terbanyak  dalam  memberikan  kebijakan  adalah  SAW,  kemudian  disusul  dengan WS dan JKT sebanyak 5 (lima), lalu GT sebanyak 4 (empat) dan terakhir adalah PB dengan jumlah 3 (tiga) yaitu paling sedikit  kebijakan yang sama dikeluarkan dengan informan yang lainnya.

## Map Fintech
Map Fintech akan menunjukkan visualisasi hasil dari model yang terbentuk untuk kebijakan fintech terhadap usaha kegiatan Mikro, Kecil dan Menengah.

## 161 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Dari Gambar 4 Map Fintech diatas terhadap kebijakan UMKM terdapat 7 kebijakan  dimana  antara  lain  adalah:  Kebijakan  Fintech  (KF),  NPL  Fintech (NPLF),  Pelatihan  Pelaku  Usaha  Fintech  (PPUF),  Pembiayaan  Kredit  Fintech (PKF),  Penyaluran  Kredit  Fintech  (PSKF),  Tantangan  Fintech  (TF),  Teknologi Fintech  (TEF).  Hasil  ini  didukung  dari  beberapa  penelitian  sebelumnya menyangkut dari kebijakan diatas (Ardiansyah, 2019; Barus, 2013; Danistyo, 2009; Muzdalifa, Rahma, dan Novalia, 2018; Nisa, 2016; Ratnasari, 2016; Rizal, Maulina dan Kostini, 2019; Sunarsi, 2020).
Dari  tabel  3  diatas  menunjukkan  bahwa  informan  yang  paling  terbanyak dalam memberikan kebijakan adalah TGP dimana terbanyak 7 (tujuh) dari 7 (tujuh) yang  tersedia,  kemudian  diikuti  oleh  RW  sebanyak  3  (tiga)  dan  terakhir  adalah TBAW sebanyak 2 (dua).

## SIMPULAN
Dari hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa penerapan model atau pola Validitas  data  sudah  ditunjukkan  dengan  8  nforman  yang  merupakan  pimpinan dari suatu perusahaan dimana kebijakan yang dilakukan telah di jalankan sehingga perusahaan  tersebut  tercapai  goal  yang  telah  ditentukan  di  perkuat  dengan pengalaman yang telah dilakukan dibidangnya masing-masing informan berikut dengan kompetensi yang mereka miliki.
Analisis  klaster  yang  dilakukan  secara  serempak  baik  untuk  bank  dan fintech  telah  menunjukkan  hubungan  yang  kuat  antara  kata-kata  dalam  hasil koding  yang  dilakukan,  dimana  koding  tersebut  ada  18  koding  yang  telah dilakukan, semua koding menunjukkan hubungan yang kuat.
Project  Map baik  untuk  bank dan  Fintech adalah sebagai berikut, Bahwa Map  pada  bank  dari  5  informan,  membentuk  kesamaan  model  atau  map  untuk kebijakan yang serupa yaitu PKB (Penyaluran Kredit Bank) dan KB (Kebijakan Bank),  artinya  semua  informan  setuju  dalam  membentuk  model  atau  map menyangkut  kebijakan  UMKM  bahwa  bank  harus  memperhatikan  PKB (Penyaluran  Kredit  Bank)  yang  maksimal  sehingga  pelaku  atau  wirausahawan UMKM dapat secara maksimal untuk melakukan kegiatan usahanya dan hal ini tentu berkorelasi dengan KB (Kebijakan Bank) yang mana harus flexibel, ramah dan kontrol terhadap pelaku atau wirausahawan UMKM.

## 162 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Kebijakan lainnya yaitu ada 3 (tiga) yang serupa dengan informan lainnya yaitu PBK (Pembiayaan Kredit Bank) dan NPL (Non Performing Loan), kebijakan ini  juga  sangat  mempengaruhi  hubungan  bank  dengan  pelaku  UMKM  dalam meningkatkan kegiatan usaha dan menjaga hubungan yang terus signifikan.
Project  Fintech,  3  informan  pada  Fintech,  hanya  1  informan  yang mendominasi  keputusan  dalam  kebijakan  yang  menyangkut  pelaku  atau wirausahawan UMKM yaitu KF (Kebijakan Fintech), NPLF (NPL Fintech), PPUF (Pelatihan Pelaku Usaha Fintech), PKF (Pembiayaan Kredit Fintech) Penyaluran Kredit  Fintech  (PSKF),  Tantangan  Fintech  (TF),  Teknologi  Fintech  (TEF) sedangkan  yang  lainnya  hanya  3  (tiga)  dan  2  (dua),  namun  itu  semua  dari  3 informan yang mempunyai kesamaan dalam kebijakan yaitu pada KF(Kebijakan Fintech)  dan  tantangan  Fintech  (TF)  ini  menunjukkan  bahwa  perkembangan fintech  dipengaruhi  dengan  kebijakan  yang  meringankan  dan  mempermudah pelaku  atau  wirausahawan  UMKM  dalam  melakukan  kegiatannya  namun  disisi lain pada fintech masih ada hambatan yang ditunjukkan dengan Tantangan Fintech (TF) yaitu Di segmen UMKM masih sangat besar sebab masih banyak dari mereka yang tak memiliki akses ke perbankan atau sumber pembiayaan lainnya, beserta pelayanan dan edukasi.
Saran untuk penelitian selanjutnya adalah memperbesar jumlah sampel dan melakukan  analisis  lebih  dalam  dan  detail  pada  masing-masing  koding  yang dilakukan baik itu analisis untuk informan maupun data yang dikembangkan, pada informan  data  lebih  diolah  menjadi  lebih  detail  lagi  sehingga  korelasi  antara dengan informan terhadap data yang diuji mendapatkan sesuatu makna yang baru hingga  memberikan  masukan  atau  keputusan  akan  lebih  tepat  dan  mempunyai implikasi yang baik terhadap kegiatan perusahaan nanti.

## DAFTAR RUJUKAN
Adibah, F. (2018). Peningkatan Daya Saing UMKM Kabupaten Pasuruan untuk menopang Perekonomian Nasional dalam menghadapi persaingan global.
MAGISTRA: Jurnal Ilmu Manajemen , 2 (2), 85–92.
Anggraeni, F. D. (2013). (2013). Pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) Melalui Fasilitasi Pihak Eksternal dan Potensi Internal
(Studi Kasus Pada Kelompok Usaha" Emping Jagung" di Kelurahan Pandanwangi Kecamatan Blimbing Kota Malang). Jurnal Administrasi Publik , 1 (6), 1286–1295.
Anjarsari, N. P., & Nandiroh, S. (2017). Riset Pasar Produk Piemirsa (Pie Intip Rasa-rasa) . (Doctoral dissertation, Universitas Muhammadiyah Surakarta).
Ardiansyah, T. (2019). Model financial dan teknologi (fintech) membantu permasalahan modal wirausaha UMKM Di Indonesia. Majalah Ilmiah Bijak , 16 (2), 158–166.
Ariani, A., & Utomo, M. N. (2017). Kajian Strategi Pengembangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Kota Tarakan. Jurnal Organisasi Dan Manajemen , 13 (2), 99–118.
Arifien, S. R. (2019). Analisis Strategi Pemasaran Untuk Meningkatkan Daya Saing UMKM. Konferensi Nasional Ilmu Administrasi , 3 (1).
Arumsari, D. T. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Kompetensi Sdm Terhadap Kinerja Ukm Di Jawa Timur . (Doctoral dissertation, STIE Perbanas Surabaya).
Bandur Agustinus. (2016). Penelitian kualitatif Metodologi, Desain dan Teknik Analisis Data dengan Nvivo 11 plus . (Jatmiko, Ed.) (Pertama). jakarta: Mitra Wacana Media.
Barus, A. C. (2013). Pengaruh spread tingkat suku bunga dan rasio keuangan terhadap penyaluran kredit UMKM pada bank umum di Indonesia. Jurnal Wira Ekonomi Mikroskil: JWEM , 3 (1), 11–20.
Bismala, L. (2016). Model Manajemen Usaha Mikro Kecil dan Menengah
(UMKM) untuk Meningkatkan Efektivitas Usaha Kecil Menengah. Jurnal Entrepreneur Dan Entrepreneurship , 5 (1), 19–26.
Budhi, M. K. S. (2018). Efektivitas Penyaluran Kredit Usaha Rakyat PT. BRI (Persero) Unit Blahkiuh Terhadap Produktivitas UKM dan Pendapatan UKM Penerima KUR di Kecamatan Abiansemal. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana, 959–986.

## 164 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Budiarto, R., Putero, S. H., Suyatna, H., Astuti, P., Saptoadi, H., Ridwan, M. M.,
& Susilo, B. (2018). Pengembangan UMKM Antara Konseptual dan Pengalaman Praktis. UGM PRESS.
Bungin B. (2011). Metodologi Penelitian Kualitatif . jakarta: rajawali pers.
Danistyo, G. (2009). Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan dan penawaran kredit UMKM di Indonesia.
Deddy mulyana. (2004). Metodologi Penelitian Kualitatif (Paradigma Baru Ilmu Komunikasi Dan Imu Sosial lainnya) . Bandung: PT Remaja Rosmadakarya,.
Espitia et al. (2016). Systematic Literature Review of the Implementation of Knowledge Codification Process. In European Conference Knowledge Management (p. 1111). Passau: Academic Conferences International Limited.
Hariyanti, A. I. (2015). Peningkatan keterampilan manajemen keuangan yang berdampak pada ketersediaan sistem akuntansi formal Usaha Mikro Kecil dan Memengah (umkm) di kabupaten brebes. Sustainable Competitive Advantage (SCA) , 5 (1).
Hasanah, N., & Priantina, Y. (2017). Pengaruh Tingkat Suku Bunga, Inflasi dan Rasio Kecukupan Modal terhadap Penyaluran Kredit UMKM oleh Bank Umum di Indonesia Tahun 2007–2013. Jurnal Informasi Akuntansi Dan Keuangan (INFAK) , 3 (2), 106–113.
Indika, M., & Marliza, Y. (2019). Upaya Upaya Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Dalam Mengatasi Kemiskinan di Kecamatan Tugumulyo Kabupaten Musi Rawas. Journal Management, Business, and Accounting, 18 (3), 49–66.
Irwan, I. (2020). Tinjauan Yuridis penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) bagi pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)(Studi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Labuan Bajo) . (Doctoral dissertation, UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MATARAM).
Kara, M. (2013). Konstribusi Pembiayaan Perbankan Syariah Terhadap
Pengembangan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Di Kota Makasar. Asy-Syir’ah: Jurnal Ilmu Syari’ah Dan Hukum, 47 (1).

## 165 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Kumorotomo, W. (2010). Perubahan Paradigma Peran Pemerintah dalam Pemberdayaan Koperasi dan UMKM.
Manggabarani, A. S., Marzuki, F., & Triwahyuningtyas, N. (2019). Percepatan pengurangan kemiskinan melalui workshop program pembiayaan ultra mikro dan permodalan nasional madani bagi UMKM di desa margamulya.
SABDAMAS , 1 (1), 106–110.
Muttaqin, A. A., & Hartono, A. R. (2019). Implementasi Penerapan Pembiayaan Ultra Mikro di BMT-UGT Sidogiri. El-Barka: Journal of Islamic Economics and Business , 2 (2), 273–299.
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., & Novalia, B. G. (2018). Peran fintech dalam meningkatkan keuangan inklusif pada UMKM di Indonesia (pendekatan keuangan syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (1).
Narsa, I. M., Widodo, A., & Kurnianto, S. (2012). Mengungkap kesiapan UMKM dalam implementasi standar akuntansi keuangan entitas tanpa akuntabilitas publik (PSAK-ETAP) untuk meningkatkan akses modal perbankan. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Airlangga (JEBA)| Journal of Economics and Business Airlangga , 22 , 3.
Nazir. (2014). Metode Penelitian . jakarta: Ghalia Indonesia.
Nisa, C. (2016). Analisis Dampak Kebijakan Penyaluran Kredit Kepada Umkm Terhadap Pertumbuhan Pembiayaan Umkm Oleh Perbankan [Policy Impact Analysis of Lending to MSMEs on the Growth of MSMEs Financed by Banks]. DeReMa (Development Research of Management): Jurnal
Manajemen , 11 (2), 212–234.
Nugroho, L., & Tamala, D. (2018). Persepsi Pengusaha UMKM Terhadap Peran Bank Syariah. Jurnal SIKAP (Sistem Informasi, Keuangan, Auditing Dan Perpajakan), 3 (1), 49-62.
Oktafia, R. (2017). Percepatan Pertumbuhan Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (Umkm) Melalui Perkuatan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (Lkms) Di Jawa Timur. In In Proceedings of Annual Conference for Muslim Scholars (No. Seri 1, pp. 85-92).

## 166 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Perdagangan, K. (2013). Analisis Peran Lembaga Pembiayaan Dalam Pengembangan UMKM. jakarta: Pusat Kebijakan Perdagangan Dalam
Negeri.
Prasetyo, P. E. (2008). Peran usaha mikro kecil dan menengah (umkm) dalam kebijakan penanggulangan kemiskinan dan pengangguran. Akmenika Upy , 2 (1), 1–13.
Putra, T. G. (2015). Peran pemerintah daerah dan partisipasi pelaku usaha dalam pengembangan UMKM manik-manik kaca di Kabupaten Jombang. Jurnal Kebijakan Dan Manajemen Publik , 3 (1).
Rahayu, S. N. (2020). Strategi Pemasaran UMKM Rumah Makan (Studi di Desa
Qurnia Mataram Seputih Mataram Lampung Tengah) . (Doctoral dissertation, IAIN Metro).
Rahmawati, T., & Puspasari, O. R. (2017). Implementasi sak etap dan kualitas laporan keuangan umkm terkait akses modal perbankan. Jurnal Kajian Akuntansi , 1 (1).
Ratnasari, N. (2016). Variabel-Variabel Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Kepada Umkm Oleh Perbankan Di Indonesia Tahun 2011-2015. Jurnal Pendidikan Ekonomi (JUPE) , 4 (3).
Rifa’i, A. (2010). Peran UMKM dalam pembangunan daerah: fakta di Provinsi Lampung. Jurnal Ilmiah Administrasi Publik Dan Pembangunan ADMINISTRATIO , 1 (2), 133–143.
Rizal, M., Maulina, E., & Kostini, N. (2019). Fintech sebagai salah satu solusi pembiayaan bagi UMKM. AdBispreneur: Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan , 3 (2), 89–100.
Sedyastuti, K. (2018). Analisis Pemberdayaan UMKM dan Peningkatan Daya Saing Dalam Kancah Pasar Global. . .NOBIS: Jurnal Inovasi Bisnis Dan Manajemen Indonesia , 2 (1), 117–127.
Suci, Y. R. (2017). Perkembangan UMKM (Usaha mikro kecil dan menengah) di Indonesia. Cano Ekonomos , 6 (1), 51–58.
Sudaryanto, R., & Wijayanti, R. R. (2013). S. pemberdayaan U. menghadapi pasar bebas A. (2013). Strategi pemberdayaan UMKM menghadapi pasar bebas

## 167 | Jurnal Pendidikan dan Kewirausahaan Vol. 9 No. 1 2021
Asean. Pusat Kebijakan Ekonomi Makro. Badan Kebijakan Fiskal.
Kementerian Keuangan, Jakarta.
Sudjinan, S., & Juwari, J. (2018). (2018). Pemberdayaan Potensi Masyarakat Melalui Pendampingan UMKM Dan Koperasi Di Kelurahan Telaga Sari Kota Balikpapan. Jurnal Abdi Masyarakat Ilmu Ekonomi (JAMIE) , 1 (01), 40–49.
Sugiyono, P. D. (2014). Memahami penelitian kualitatif . bandung: alfabeta.
Sunarsi, D. (2020). Implikasi Digitalisasi Umkm. Digitalisasi UMKM , 57 .
Surnida, D. (2020). Pembiayaan Ultra Mikro Dalam Peraturan Menteri Keuangan No 95/PMK. 05/2018 dan Fatwa Dewan Syariah Nasional No 119/DSN- MUI/II/2018. MUAMALATUNA , 12 (1), 100–123.
Suryadi, D., Banirestu, H., Sudarmadi, Diahnisa, T., Anggoro, A., Silawati, … Djatmiko,  harmanto edy. (2017). Raja raja kredit mikro, kecil dan menengah. Swa .
Susilo, Y. (2012). Strategi meningkatkan daya saing umkm dalam menghadapi implementasi cafta dan mea. Buletin Ekonomi.
Susilo, Y. S. (2010). Peran perbankan dalam pembiayaan UMKM di provinsi
DIY. Jurnal Keuangan Dan Perbankan , 14 (3), 467–478.