## DETERMINANTS OF HAJJ SAVING INTENTION AT BANK SYARIAH INDONESIA
Riska Amalia  , Joko Setyono Universitas Islam Negeri (UIN) Sunan Kalijaga Yogyakarta, Indonesia
 riskamalia2098@gmail.com
https://doi.org/10.46367/jps.v4i1.1035 Received: Feb 14, 2023 Revised: Mar 09, 2023 Accepted: Mar 20, 2023 Published: Apr 17, 2023

## ABSTRACT
This study uses religiosity as a moderating variable to analyze the influence of attitudes, subjective norms,  perceptions  of  behavioral  control,  and  financial  literacy  on  the  intention  to  save  for  the pilgrimage.  The  research  population  is  the  Muslim  community  on  the  island  of  Java.  The distribution  of  questionnaires  resulted  in  173  respondents  by  convenience  sampling  and  157 respondents through purposive sampling. The data analysis technique uses the structural equation model partial least squares (SEM-PLS) with Smart PLS 3.0 software tools. The study results show that  attitudes,  subjective  norms,  and  financial  literacy  significantly  affect  intention,  while  the perception of  behavioral  control  and religiosity have no effect on  intention. Indirectly religiosity cannot strengthen the relationship between the independent variables on the intention to save for the  pilgrimage.  This  research  can  be  used  as  input  in  making  decisions  for  Bank  Syariah Indonesia  (BSI),  where  factors  that  have  a  significant  influence  can  be  used  as  a  reference  in deciding to increase the intention to save a prospective customer's pilgrimage.
Keywords: Intentions, Attitudes, Subjective Norms, Financial Literacy, Religiosity.

## DETERMINAN NIAT MENABUNG HAJI PADA BANK SYARIAH INDONESIA

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  sikap,  norma  subjektif,  persepsi  kontrol perilaku,  dan  literasi  keuangan  terhadap  keinginan  menabung  haji  dengan  menggunakan religiusitas  sebagai  variabel  moderasi.  Populasi  penelitian  adalah  masyarakat  muslim  di  pulau Jawa. Penyebaran kuesioner menghasilkan  173 responden dengan conveniance sampling dan 157 responden  melalui purposive  sampling .  Teknik  analisis  data  menggunakan structural  equation model partial least square (SEM-PLS) dengan alat bantu software Smart PLS 3.0. Hasil penelitian memperlihatkan bahwa secara langsung sikap, norma subjektif, dan literasi keuangan berpengaruh signifikan  terhadap  niat,  sedangkan  presepsi  kontrol  perilaku  dan  religiusitas  tidak  berpengaruh terhadap niat. Secara tidak langsung religiusitas tidak dapat memperkuat hubungan antara variabel independen  terhadap  niat  menabung  haji.  Penelitian  ini  dapat  menjadi  bahan  masukan  dalam pengambilan  keputusan  bagi  pihak  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI),  dimana  faktor  yang  memiliki pengaruh  signifikan  dapat  dijadikan  sebagai  acuan  dalam  penetapan  suatu  keputusan  untuk meningkatkan niat menabung haji calon nasabah.
Kata kunci: Niat, Sikap, Norma Subjektif, Literasi Keuangan, Religiusitas.

## PENDAHULUAN
Menunaikan  ibadah  haji  merupakan  kewajiban  bagi  umat  muslim  yang mampu dan termasuk dalam rukun Islam. Hal ini menyebabkan jumlah pendaftar ibadah  haji  semakin  tinggi,  sehingga  masa  tunggu  keberangkatan  yang  cukup lama  terjadi  hampir  seluruh  wilayah  Indonesia.  Masa tunggu  terjadi  dikarenakan
pemerintah  Arab  Saudi  memberikan  kuota  haji  setiap  tahunnya.  Adanya  kuota haji  ini  menyebabkan  calon  jemaah  haji  harus  menunggu  beberapa  tahun  untuk keberangkatan haji (Jauhariyah, Munawar, and Mahmudah 2020).
Berdasarkan  data  laporan  dari  Kementrian  Agama  untuk  daerah  pulau jawa memiliki masa tunggu  yang bervariasi seperti Jawa Timur selama 71 tahun dan Banten selama 56 tahun (Kemenag 2022). Didukung oleh fakta bahwa 86,9% penduduk  Indonesia,  atau  237,53  juta  orang  beragama  Islam  per  31  Desember 2021  (Bayu  2021).  Alhasil,  dengan  mayoritas  umat  Islam,  ada  peluang  untuk memperkuat sosial ekonomi masyarakat dengan memaksimalkan tabungan untuk haji.  Merespons  fenomena  yang  terjadi  tersebut  BSI  mengeluarkan  produk  yang dinamakan BSI Tabungan Haji Indonesia yang merupakan produk tabungan untuk merencanakan ibadah haji dan umroh dengan target waktu tertentu. BSI Tabungan Haji  Indonesia  memiliki  beberapa  keunggulan  diantaranya  bebas  biaya administrasi,  memudahkan  dalam  mendapatkan  porsi  keberangkatan  haji  dengan sistem  Siskohat,  serta  pelunasan  dana  haji  dapat  dilakukan  secara online melalui fasilitas e-Banking (BSI  Mobile  dan  BSI  Net  Banking)  (BSI  2022).  Kemudahan yang ditawarkan, dapat dijadikan sebagai daya tarik masyarakat agar dapat berniat dan mempersiapkan dana tabungan keberangkatan haji sedini mungkin.
Berbagai penelitian telah dilakukan terkait dengan niat berdasarkan theory of planned behavior (TPB) . TPB terdiri dari sikap, norma subjektif, dan persepsi kontrol  perilaku  serta  niat  (Ajzen  1991).  Penelitian  ini  melakukan  eksplorasi dengan  menambahkan  variabel  literasi  keuangan  pada  variabel  independen  dan religiusitas  sebagai  moderasi.  Beberapa  hasil  penelitian  sebelumnya  memiliki hasil  yang  beragam.  Variabel  penelitian  yang  sama  terkadang  memiliki  dampak yang besar dalam satu studi namun berbeda pada studi lain. Penelitian Aziz, Afaq, and Bashir (2018); Lin et al. (2021); Zaman et al. (2021); Seni and Ratnadi (2017) yang  menyatakan  bahwa  niat  perilaku  dipengaruhi  oleh  sikap,  norma  yang sewenang-wenang,  dan  perasaan  kontrol  perilaku.  Berbeda  dengan  penelitian Wardana et al. (2021) yang mengatakan bahwa sikap tidak berpengaruh terhadap keputusan. Penelitian Jouda et al. (2020); Rohmah and Martini (2021); Chusmita, Razak, and Muhammad (2019) menegaskan bahwa niat perilaku ditemukan tidak dipengaruhi  oleh  norma  subjektif.  Kemudian  penelitian  Mu’arrofah,  Munir,  and Rokhim  (2020)  menemukan  bahwa  niat  konsumen  untuk  membeli  makanan  dan minuman  dalam  kemasan  bertuliskan  "halal"  tidak  dipengaruhi  oleh  persepsi kontrol perilaku.
Penelitian  Luthfiani  and  Sari  (2019);  Aisa  (2021)  mengemukakan  bahwa niat  berperilaku  dipengaruhi  secara  langsung  oleh  literasi  keuangan.  Namun penelitian  Rahma  and  Sari  (2021);  Gahagho,  Rotinsulu,  and  Mandei  (2021) mengemukakan  bahwa  literasi  tidak  signifikan  berpengaruh  terhadap  niat berperilaku.  Religiusitas  sebagai  moderasi  juga  memiliki  hasil  penelitian  yang belum  konsisten  dimana  pada  hasil  penelitian  Farouk,  Idris,  and  Saad  (2018) dikatakan  bahwa  religiusitas tidak  dapat memperkuat  hubungan  antara  sikap  dan niat  namun  dapat  memperkuat  hubungan  antara  norma  subjektif  dan  niat  untuk membayar  zakat  penghasilan.  Selanjutnya  penelitian  Arrosyid  and  Priyojadmiko (2022)  dikatakan  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat  pengaruh  sikap,  norma subjektif,  dan  persepsi  kontrol  perilaku  terhadap  keputusan  muzakki  dalam membayar  zakat.  Secara  keseluruhan,  berdasarkan  hasil  penelitian  sebelumnya menjelaskan  bahwa  masih  terdapat gap dan  ketidakkonsistenan  hasil  penelitian,
sehingga  masih  diperlukan  kajian  lebih  lanjut  dengan  data,  objek  dan  wilayah yang  berbeda.  Oleh  karena  itu  penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis pengaruh sikap, norma subjektif, persepsi kontrol perilaku, dan literasi keuangan terhadap  keinginan  menabung  haji  dengan  menggunakan  religiusitas  sebagai variabel moderasi.

## TELAAH LITERATUR
Theory of Planned Behavior (TPB)
Menurut TPB bahwa sikap, norma subyektif, dan persepsi kontrol perilaku dapat  mempengaruhi  minat  (Ajzen  1991). TPB membahas  hubungan  antara beberapa  variabel  yang  akan  membentuk  terwujudnya  suatu  perilaku.  Niat melakukan suatu tindakan mengindikasikan seberapa kuat kehendak atau seberapa besar  usaha  yang  akan  dicurahkan  seseorang  untuk  melakukan  suatu  tindakan. Semakin  kuat  intensi  melakukan  suatu  tindakan,  maka  akan  semakin  besar kemungkinan terlaksananya perbuatan tersebut (Ajzen 1991).

## Niat
Niat  merupakan  kekuatan  keinginan  dalam  mewujudkan  suatu  perilaku (Ajzen 1991). Niat yang terbentuk dalam diri individu tidak bersifat statis namun niat  dapat  berubah  seiring  dengan  bergantinya  waktu  (Hartono  2007).  Tinggi rendahnya  niat  untuk  melakukan  suatu  perilaku  menentukan  tinggi  rendahnya kemungkinan  terwujudnya  suatu  perilaku.  Selain  itu  niat  juga  dijelaskan  pada hadist riwayat Al-Bukhari dan Muslim:
Artinya: “Sesungguhnya  amalan  itu  tergantung  niatnya  dan  seseorang  akan dibalas sesuai dengan apa yang ia niatkan” .
Hadits  tersebut  menasihati  kita  untuk  melakukan  perbuatan  baik  dan bermanfaat  karena,  ketika  dilakukan  dengan  niat  yang  benar  dan  semata-mata untuk  keridhaan  Allah,  itu  merupakan  tindakan  ibadah  (Al-Bugha  and  Mistu 2003,  5).  Jika  perbuatan  diniatkan  sebagai  ibadah,  maka  akan  mendapat  pahala atas  perbuatan  tersebut.  Niat  menggunakan  tabungan  haji  dapat  diartikan  seperti kesungguhan  dari  seseorang  untuk  membuka  tabungan  haji  dengan  tujuan  akan dapat  menunaikan  ibadah  haji  pada  target  waktu  tertentu  dengan  niat  untuk melaksanakan rukun Islam serta mencapai ridha Allah. Indikator minat konsumen meliputi  beberapa  tahapan  yaitu  perhatian,  tertarik,  keinginan,  dan  tindakan (Kotler and Keller 2012).

## Sikap
Sikap  seseorang  tercermin  pada  perilaku  positif  atau  negatif  dalam merespon  tindakan  (Ajzen  1991).  Indikator  sikap  berdasarkan tricomponent attitude  model terdiri  atas  tiga  komponen  yaitu  kognitif,  afektif,  dan  konatif (Sumarwan  2011).  Komponen  kognitif  yaitu  sikap  yang  dapat  merefleksikan pengetahuan  dan  persepsi  yang  dimiliki  seseorang  terhadap  sesuatu.  Sikap  ini terbentuk  dari  pengalaman  langsung  yang  didapatkan  dari  berbagai  sumber  yang muncul  karena  adanya  kepercayaan  dan  menimbulkan  perilaku  tertentu. Komponen afektif yaitu emosi atau perasaan seorang konsumen terhadap produk atau  merek.  Emosi  yang  timbul  merupakan  hasil  evaluasi  yang  menggambarkan
penilaian  individu  terhadap  suatu  produk  apakah  baik  atau  buruk.  Komponen konatif  yaitu  hasil  penggabungan  dari  kognitif  dan  afektif  yang  menggambarkan kecenderungan  seseorang  untuk  melakukan  tindakan  atas  suatu  objek  (produk atau  merek).  Komponen  konatif  menggambarkan  keinginan  membeli  dari konsumen (Sumarwan 2011).

## Norma Subjektif
Norma  subjektif  merupakan  penilaian  berdasarkan  persepsi  orang  lain tentang bagaimana orang berperilaku (Ajzen 1991). Perspektif seseorang terhadap keyakinan orang lain akan diperhitungkan saat memutuskan bagaimana bertindak. Pemberi  referensi  adalah  seseorang  yang  berfungsi  sebagai  titik  referensi. Referensi  ini  dapat  diberikan  oleh  kerabat,  teman,  mitra,  dosen,  profesional,  dan lain-lain  (Hartono  2007).  Indikator  variabel  norma  subjektif  yaitu  keyakinan normatif dan motivasi untuk mematuhi. Keyakinan normatif yaitu keyakinan yang dimiliki oleh individu kepada kelompok sosial. Adanya dorongan dari kelompok sosial  yang  akan  berpengaruh  dalam  memutuskan  sesuatu.  Sebagai  contoh, keluarga,  teman,  rekan  kerja  dan  tokoh  agama  yang  dihormati.  Motivasi  untuk mematuhi,  yaitu  suatu  dorongan  yang  diberikan  orang  lain  sebagai  motivasi. Motivasi ini dijadikan pengaruh, saran bahkan tekanan dari orang-orang sekeliling yang  selanjutnya  dijadikan  sebagai  pertimbangan  atau  rekomendasi  untuk menentukan niat perilaku tersebut (Hartono 2007).

## Persepsi Kontrol Perilaku
Perasaan  kemampuan  untuk  melakukan  suatu  perilaku  dikenal  sebagai persepsi  kontrol  perilaku  (Ajzen  1991).  Menurut  persepsi  kontrol  perilaku, motivasi seseorang untuk bertindak dipengaruhi  oleh persepsinya tentang tingkat kemudahan  atau  kesulitan  yang  akan  dialami.  Adanya  perasaan  memiliki kemampuan akan mendorong tingkat intensi perilaku ke arah positif, namun dapat berbanding  terbalik  jika  tidak  memiliki  perasaan  kemampuan  maka  intensi  akan condong  ke  arah  yang  negatif  (Hartono  2007).  Indikator  dari  persepsi  kontrol perilaku dibedakan menjadi kontrol keyakinan dan kekuatan faktor pengendalian. Keyakinan  kontrol  merupakan  pendapat  tentang  peluang  dan  sumber  daya  yang diperoleh  dari  pengalaman  masa  lalu  berdasarkan  pengetahuan  yang  dimiliki. Kekuatan faktor pengendalian menggambarkan kekuatan subjek atau akses, terkait dengan elemen yang mendorong perilaku (Ajzen 2005, 125).

## Literasi Tabungan Haji
Literasi keuangan mirip dengan pengetahuan keuangan  (Hilgert, Hogarth, and  Beverly  2003).  Literasi  keuangan  merupakan  kombinasi  dari  pengetahuan keuangan  dan  keterampilan  kognitif  yang  mempengaruhi  perilaku  terhadap keuangan  seseorang  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  (Lusardi  and  Mitchell 2014).  Literasi  keuangan  mencakup  pengelolaan  keuangan,  jenis  industri  jasa keuangan, produk dan jasa  yang meliputi manfaat, biaya, risiko produk serta hak dan  kewajiban  nasabah  terkait  informasi  serta  mekanisme  transaksi  layanan keuangan,  seperti  pajak  (Ismanto  et  al.  2019,  96).  Indikator  literasi  keuangan dijabarkan  dalam  5  (lima)  konsep  yaitu:  pengetahuan  tentang  konsep  keuangan, komunikasi  konsep  keuangan,  kemampuan  mengelola  keuangan,  kemampuan
membuat  keputusan  keuangan  yang  bijak,  dan  jaminan  dalam  perencanaan keuangan yang baik untuk kebutuhan masa depan (Remund 2010).

## Religiusitas
Religiusitas  merupakan  keragaman  dengan  banyak  aspek  yang  berbeda yang  terjadi  dalam  melakukan  setiap  kegiatan  yang  dimotivasi  oleh  spiritualitas mereka (Ancok and Suroso 1994). Religiusitas dapat dimaknai sebagai tolok ukur seseorang  untuk  mengukur  sejauh  mana  pengetahuan,  keyakinan,  pengamalan ibadah  dan  aturan  serta  penghayatan  agamanya  (Siregar,  Sugianto,  and  Marliyah 2021). Untuk mendekatkan diri kepada Tuhan, agama berfungsi sebagai pedoman untuk  menyeimbangkan  perbuatan  antara  dunia  dan  akhirat.  Sikap  religiusitas yang tinggi akan membentuk perilaku sejalan dengan ajaran agamanya pada setiap kegiatan,  baik  ibadah  maupun  hubungan  antar  manusia  (Fauzi  et  al.  2022). Indikator religiusitas yaitu dimensi pengetahuan, dimensi ihsan dan penghayatan, dimensi  pengamalan  dan  hasil,  dimensi  keyakinan,  dan  dimensi  pengamalan agama dan konsekuensi (Glock and Stark 1965; Ancok and Suroso 1994, 77).

## Pengembangan Hipotesis
Menurut TPB menjelaskan tiga faktor utama yaitu sikap, norma subjektif, dan  persepsi  kontrol  perilaku  yang  akan  mempengaruhi  niat  perilaku  (Ajzen 1991). Religiusitas dimaknai sebagai tolok ukur seseorang untuk mengukur sejauh mana  pengetahuan,  keyakinan,  pengamalan  ibadah  dan  aturan  serta  penghayatan agamanya  (Siregar, Sugianto, and Marliyah 2021). Religiusitas dijadikan sebagai variabel  moderasi  karena  dapat  memperkuat  perilaku  niat  seseorang  dalam melaksanakan kegiatan keagamaan (Arrosyid and Priyojadmiko 2022).
Sikap merupakan bentuk evaluasi dari perasaan seseorang yang tercermin dalam  suka  atau  tidak  dalam  membentuk  perilaku.  Penelitian  tentang  pengaruh sikap terhadap niat telah dilakukan oleh Seni and Ratnadi (2017); Aziz, Afaq, and Bashir  (2018);  Lin  et  al.  (2021);  Jouda  et  al.  (2020);  Zaman  et  al.  (2021); Purbowisanti,  Kusuma,  and  Hanafi  (2021);  Afandi  (2022)  menunjukkan  bahwa sikap  terkait  perilaku  memiliki  dampak  yang  menguntungkan  dan  signifikan terhadap  niat.  Norma  subjektif  adalah  penilaian  berdasarkan  persepsi  orang  lain tentang  bagaimana  orang  berperilaku  (Ajzen  1991).  Penelitian  tentang  pengaruh norma subjektif terhadap niat telah dilakukan oleh Aziz, Afaq, and Bashir (2018); Lin  et  al.  (2021);  Zaman  et  al.  (2021);  Wardana  et  al.  (2021);  Setiawan  (2021); Khairi,  Laili,  and  Kamarubahrin  (2020); Seni  and  Ratnadi  (2017);  Aji,  Berakon, and  Riza  (2021);  Purbowisanti,  Kusuma,  and  Hanafi  (2021);  Afandi  (2022). Beberapa  penelitian  tersebut  menjelaskan  bahwa  norma  subjektif  berpengaruh positif signifikan terhadap niat.
Penelitian  tentang  pengaruh  persepsi  kontrol  perilaku  terhadap  niat  telah dilakukan  oleh  Irawan  et  al.  (2020);  Dewi  (2018);  Seni  and  Ratnadi  (2017); Wardana  et  al.  (2021);  Lin  et  al.  (2021);  Jouda  et  al.  (2020);  Purbowisanti, Kusuma,  and  Hanafi  (2021);  Afandi  (2022).  Penelitian  terkait  pengaruh  literasi keuangan  terhadap  niat  telah  dilakukan  oleh  Aisa  (2021);  Luthfiani  and  Sari (2019); Muslichah and Sanusi (2019) menjelaskan bahwa literasi keuangan dapat mempengaruhi  niat  berperilaku.  Begitu  pula  dengan  religiusitas  terhadap  niat memiliki  hasil  yang  bervariasi.  Sejalan  dengan  penelitian  Fauzi  et  al.  (2022); Faha, Masruchin, and Latifah (2022) yang mengatakan bahwa variabel religiusitas
berpengaruh signifikan terhadap minat konsumen begitu pula religiusitas sebagai moderasi memiliki hasil yang belum konsisten. Penelitian oleh  Farouk, Idris, and Saad  (2018),  mengatakan  bahwa  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat  hubungan sikap  terhadap  niat  namun  dapat  memperkuat  hubungan  antara  norma  subjektif terhadap  niat  untuk  mematuhi  pengeluaran  zakat  penghasilan.  Hipotesis    dapat dirumuskan sebagai berikut:
H 1 : sikap berpengaruh signifikan terhadap niat menabung haji pada BSI. H 2 :  norma  subjektif  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  menabung  haji  pada BSI.
H 3 : persepsi kontrol perilaku berpengaruh signifikan terhadap niat menabung haji pada BSI.
H4:  literasi  keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  menabung  haji  pada BSI.
H 5 : religiusitas berpengaruh signifikan terhadap niat menabung haji pada BSI. H 6 : religiusitas dapat memoderasi sikap terhadap niat menabung haji pada BSI. H 7 :  religiusitas  dapat  memoderasi  norma  subjektif  terhadap  niat  menabung  haji pada BSI.
H 8 :  religiusitas  dapat  memoderasi  persepsi  kontrol  perilaku  terhadap  niat menabung haji pada BSI.
H 9 :  religiusitas  dapat  memoderasi  literasi  keuangan  terhadap  niat  menabung  haji pada BSI.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini merupakan penelitian  kuantitatif dengan pendekatan survei. Populasi  penelitian  adalah  masyarakat  muslim  penduduk  pulau  Jawa  (Banten, DKI  Jakarta,  Jawa  Tengah,  DI  Yogyakarta,  Jawa  Timur).  Teknik  sampel menggunakan  dua  tahapan  yaitu  pertama  melalui  teknik convenience sampling dan  menghasilkan  173  responden,  setelah  itu  menggunakan  kriteria purposive sampling ,  sehingga  diperoleh  sampel  akhri  sebanyak  157  responden.  Berikut adalah  kriteria  yang  digunakan  untuk  memilih  responden:  responden  beragama Islam;  responden  harus  berusia  minimal  17  tahun  atau  bekerja;  responden  harus merupakan nasabah Bank Syariah Indonesia; termohon belum memiliki Tabungan Haji BSI Indonesia; dan responden harus berdomisili di pulau Jawa. Pengumpulan data  diperoleh  dari  penyebaran  kuesioner  secara  online  melalui google  form dengan  skala  likert  4  alternatif  jawaban  yaitu  sangat  setuju  (SS/4),  setuju  (S/3), tidak setuju (TS/2), dan sangat tidak setuju (STS/1)  (Hadi 1991). Teknik analisis data  menggunakan structural  equation  model  partial  least  square  (SEM-PLS) dengan  alat  bantu  software  Smart  PLS  3.0  Tahapan  yang  digunakan  melalui pengujian outer model, inner model , dan pengujian hipotesis.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Karakteristik Responden
Klasifikasi  responden  dibedakan  menurut  beberapa  karakteristik,  yaitu berdasarkan  jenis  kelamin,  usia  dan  pendidikan  terakhir.  Responden  didominasi dengan  perempuan  (55%)  dan  laki-laki  (45%).  Berdasarkan  usia  diperoleh  data usia  berkisar  antara  17-22  dengan  persentase  sebesar  39%,  rentan  usia  23-28
sebesar 47%, rentan usia 29-34 sebesar 10%, rentan usia 35-39 sebesar 2%, rentan usia  40-45  sebesar  1%,  serta  responden  dengan  rentan  usia  >  45  sebesar  1%. Berdasarkan  kategori  pekerjaan,  responden  didominasi  oleh  mahasiswa  dengan frekuensi 76 orang atau 48%.

## Model Struktural

## Gambar 1 Model Struktural
Sumber: data primer (diolah, 2023)
Evaluasi Model Pengukuran ( Outer model )
Pengujian  validitas  dan  reliabilitas  dalam  model  pengukuran,  ditinjau melalui nilai validitas konvergen, validitas diskriminan, dan reliabilitas komposit. Hasil  pengujian  validitas  konvergen  dengan  standar  nilai  >  0,7  untuk  nilai outer loading dan  >  0,5  untuk  nilai  AVE,  maka  seluruh  indikator  pada  variabel  sikap (X1),  norma  subjektif  (X2),  persepsi  kontrol  perilaku  (X3),  literasi  keuangan (X4),  niat  (Y),  dan  religiusitas  (Z)  dinyatakan  valid.  Hasil  pengujian  validitas diskriminan dapat dilihat pada Tabel 1. Berdasarkan hasil uji validitas diskriminan menunjukkan  bahwa  setiap  variabel  terpenuhi  dengan  nilai  kuadrat  AVE  secara keseluruhan lebih besar dari setiap konstruk.
Tabel 1 Hasil Uji Discriminant Validity X1 X2 X3 X4 Y Z X1 0,790 X2 0,486 0,901 X3 0,588  0,570 0,757 X4 0,653  0,563  0,554 0,851 Y 0,711  0,565  0,610  0,663 0,815 Z 0,602  0,434  0,616  0,477  0,538 0,760
Sumber: data primer (diolah, 2023)
Hasil  pengujian  reliabilitas  komposit  dapat  dilihat  pada  Tabel  2. Reliabilitas cronbach  alpha adalah  dua  metrik  yang  digunakan  untuk mengevaluasi  uji  reliabilitas.  Pengukuran  telah  dilakukan  dengan  benar  dan informasi  yang  dikumpulkan  dari  responden  akurat  dengan  keseluruhan  nilai totalnya melebihi 0,7, sehingga dapat dikatakan bahwa data reliabel.
Tabel 2 Hasil Uji Composite Reliability Cronbach's Alpha  Composite Reliability X1 0,849 0,892 X2 0,923 0,945 X3 0,815 0,870 X4 0,905 0,929 Y 0,831 0,888 Z 0,817 0,872 Sumber: data primer (diolah, 2023)
Evaluasi Model Struktural ( Inner model )
Evaluasi model struktural dalam penelitian meliputi uji R Square (R 2 ) , uji Q  Square  (Q 2 ) ,  dan  uji F  Square  (F 2 ) .  Tabel  3  menunjukkan  bahwa  nilai R 2 diperoleh  sebesar  63,2%,  artinya  variabel  niat  dijelaskan  atau  dipengaruhi  oleh variabel  independen  sebesar  63,2%,  sedanngkan  sisanya  36,8%  dijelaskan  oleh variabel lain.
Tabel 3 Hasil Uji R Square (R2) R 2 R Square Adjusted Y 0,632 0,612 Sumber: data primer (diolah, 2023)
Nilai Q 2 digunakan  untuk  pengukuran goodness  of  fit .  Jika  nilai  Q 2 lebih dari  0,  berarti  menunjukkan  bahwa  model  yang  dibangun  sudah fit .  Perhitungan nilai Q 2 sebagai berikut: Niat  Q 2 =  1  –  (1  –  R 2 )  =  1  -  (1-  0,632)  =  1  –  (0,368)  = 0,632. Diperoleh nilai Q 2 > 0, maka dapat dikatakan model sudah fit . Selanjutnya pengujian F  Square  (F 2 ), Tabel  4  menjelaskan  bahwa  kekuatan  pengaruh  dari masing-masing variabel penjelas terhadap variabel terikat dalam model struktural.
Tabel 4 Hasil Uji F Square (F 2 ) Y X1 0,130 X1*Z 0,001 X2 0,050 X2*Z 0,031 X3 0,029 X3*Z 0,000 X4 0,054 Z 0,003 Sumber: data primer (diolah, 2023)

## Uji Hipotesis
Jika  nilai t-statistic pada  taraf  alpha  5%  lebih  besar  dari  1,96  maka hipotesis  dikatakan  berpengaruh  (diterima),  sebaliknya  tidak  berpengaruh (ditolak). Ketika nilai p-value kurang dari 0,05 pada alfa 5%, tingkat signifikansi dikatakan signifikan.
Tabel 5 Hasil Pengujian Hipotesis Hipotesis Estimate t-statistic p-value Hasil H 1 : X1  Y 0,326 3,095 0,002 Diterima H 2 : X2  Y 0,176 2,293 0,022 Diterima H 3 : X3  Y 0,161 1,938 0,053 Ditolak H 4 : X4  Y 0,219 3,144 0,002 Diterima H 5 : Z  Y 0,045 0,522 0,602 Ditolak H 6 : X1*Z  Y 0,061 0,536 0,592 Ditolak H 7 : X2*Z  Y -0,145 1,578 0,115 Ditolak H 8 : X3*Z  Y 0,024 0,215 0,830 Ditolak H 9 : X4*Z  Y -0,074 0,928 0,354 Ditolak Sumber: data primer (diolah, 2023)
Berdasarkan Tabel 5, dapat dijelaskan bahwa  Hipotesis  H 1 memiliki nilai t-statistic 3,095 > 1,960, p-value 0,002 < 0,05, sehingga H 1 diterima, artinya sikap berpengaruh signifikan terhadap  niat menabung haji. Hipotesis  H 2 memiliki  nilai t-statistic 2,293  >  1,960, p-value 0,022  <  0,05,  sehingga  H 2 diterima,  artinya norma  subyektif  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  menabung  haji.  Hipotesis H 3 memiliki  nilai t-statistic 1,938  <  1,960, p-value 0,053  >  0,05,  sehingga  H 3 ditolak,  artinya  persepsi  kontrol  perilaku  tidak  berpengaruh  terhadap  niat menabung  haji.  Hipotesis  H 4 memiliki  nilai t-statistic 3,144  >  1,960, p-value 0,002  <  0,05,  sehingga  H 4 diterima,  artinya  literasi  keuangan  berpengaruh signifikan  terhadap  niat  menabung  haji.  Hipotesis  H 5 memiliki  nilai t-statistic 0,522 < 1,960, p-value 0,602 > 0,05, sehingga H 5 ditolak, artinya religiusitas tidak berpengaruh terhadap niat menabung haji.
Hipotesis H 6 memiliki nilai t-statistic 0,536 < 1,960, p-value 0,782 > 0,05, sehingga  H 6 ditolak, artinya religiusitas  tidak dapat memperkuat hubungan sikap terhadap  niat  menabung  haji.  Hipotesis  H 7 memiliki  memiliki  nilai t-statistic 0,115 < 1.960, p-value 0,115 > 0,05, sehingga H 7 ditolak, artinya religiusitas tidak dapat  memperkuat  hubungan  norma  subjektif  terhadap  niat  menabung  haji. Hipotesis  H 8 memiliki  nilai t-statistic 0,215  <  1,960, p-value 0,830  >  0,05, sehingga  H 8 ditolak,  artinya  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat  hubungan persepsi kontrol perilaku terhadap niat menabung haji. Hipotesis H 9 memiliki nilai t-statistic 0,928  <  1,960, p-value 0,354  >  0,05,  sehingga  H 8 ditolak,  artinya religiusitas  tidak  dapat  memperkuat  hubungan  literasi  keuangan  terhadap  niat menabung haji.

## Pengaruh Sikap terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  sikap  berpengaruh  signifikan terhadap niat menabung haji. Hal tersebut mengindikasikan bahwa dengan adanya sikap  positif  maka  niat  menabung  haji  semakin  kuat.  Namun  sebaliknya  dengan
sikap  negatif  maka  niat  menabung  haji  akan  menurun.  Dengan  demikian,  dapat dikatakan  bahwa  niat  untuk  menggunakan  produk  tabungan  haji  BSI  tergantung dengan  sikap  positif  dari  calon  nasabah.  Sebaliknya,  niat  untuk  menggunakan tabungan  haji  BSI  menurun  seiring  meningkatnya  sikap  negatif  dari  calon nasabah. Temuan ini sejalan dengan teori TPB yang menyatakan bahwa seseorang akan  cenderung  memiliki  niat  untuk  melakukan  perilaku  yang  dianggap  positif dan cenderung untuk tidak memiliki niat untuk melakukan sesuatu yang dianggap negatif (Ajzen 2005). Hasil penelitian ini juga sejalan dengan hasil penelitian Seni and Ratnadi (2017); Aziz, Afaq, and Bashir (2018); Lin et al. (2021); Jouda et al. (2020);  Zaman  et  al.  (2021)  yang  menemukan  bahwa  niat  perilaku  dipengaruhi oleh sikap.

## Pengaruh Norma Subjektif Terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  norma  subjektif  berpengaruh signifikan  terhadap  niat  menabung  haji.  Temuan  ini  menunjukkan  bahwa  niat menggunakan  tabungan  haji  BSI  dipengaruhi  oleh  faktor  lingkungan  sosial. Sebagaimana pada teori TPB bahwa faktor lingkungan sosial atau faktor referensi dapat  mempengaruhi  niat  berperilaku  (Ajzen  1991).  Temuan  ini  menunjukkan bahwa  dorongan  orang-orang  yang  mereka  anggap  penting,  seperti  anggota keluarga, teman, pemuka agama, dan warga sekitar akan dijadikan sebagai bahan pertimbangan dalam berperilaku. Hal ini didukung oleh karakter orang Indonesia yang  cenderung  peduli  satu  sama  lain.  Adanya  hasil  pengaruh  yang  signifikan memberikan  wawasan  dan  membuktikan  bahwa  kemauan  masyarakat  untuk menggunakan  layanan  perbankan  sangat  dipengaruhi  oleh  rekan-rekan  mereka (Aji,  Berakon,  and  Riza  2021).  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  Aziz,  Afaq,  and  Bashir  (2018);  Lin  et  al.  (2021); Zaman  et  al.  (2021);  Wardana  et  al.  (2021);  Khairi,  Laili,  and  Kamarubahrin (2020); Seni and Ratnadi (2017); Aji, Berakon, and Riza (2021) yang menyatakan bahwa niat perilaku dipengaruhi oleh norma subjektif.

## Pengaruh Persepsi Kontrol Perilaku Terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  persepsi  kontrol  perilaku  tidak berpengaruh  terhadap  niat  menabung  haji.  Persepsi  kontrol  perilaku  merupakan perasaan kemampuan dalam melakukan suatu perilaku. Persepsi terhadap  produk tabungan haji BSI adalah perasaan mampu atau tidak mampu dalam menggunakan produk tersebut. Persepsi kontrol perilaku dibentuk oleh persepsi terhadap fasilitas yang  dimiliki  untuk  melakukan  suatu  tindakan  dan  hambatan  yang  mungkin dihadapi  (Ajzen  2005).  Hasil  penelitian  ini  menemukan  bahwa  kontrol  perilaku yang  dirasakan  tidak  berdampak  pada  niat  menabung  haji,  sehingga  temuan penelitian  ini  tidak  mendukung  asumsi  bahwa  kontrol  perilaku  yang  dirasakan mempengaruhi  niat  (Ajzen  2005).  Hasil  penelitian  ini  berbeda  secara  signifikan dari penelitian lain, ketika ditunjukkan bahwa kontrol perilaku yang dirasakan dan tujuan perilaku berkorelasi secara signifikan. Namun penelitian ini sejalan dengan penelitian  Mu’arrofah,  Munir,  and  Rokhim  (2020),  yang  menjelaskan  mengapa niat konsumen untuk membeli makanan dan minuman dalam kemasan bertuliskan ―halal‖ tidak terpengaruh oleh kontrol perilaku.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh signifikan  terhadap  niat  menabung  haji.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  tingkat literasi  keuangan  yang  tinggi  akan  memberikan  dampak  pada  niat,  sebagaimana diketahui  bahwa  keputusan  yang  bijak  selalu  didasarkan  pada  pengetahuan  yang berdasar.  Literasi  keuangan  dalam  konteks  penelitian  ini  meliputi  pengetahuan informasi  serta  keyakinan  yang  dimiliki  seseorang  dalam  mengalokasikan  dana yang  dimiliki  untuk  disimpan  pada  produk  tabungan  haji  BSI  sebagai  upaya perencanaan  keberangkatan  haji  di  masa  depan.  Penemuan  ini  diperkuat  oleh penelitian Aisa (2021)  yang menjelaskan bahwa minat siswa untuk berpartisipasi dalam  pasar  saham  dapat  secara  langsung  dipengaruhi  oleh  literasi  keuangan. Kemudian  penelitian  Luthfiani  and  Sari  (2019)  terkait  minat  siswa  dalam menggurui  lembaga  keuangan  Islam  mungkin  secara  langsung  dipengaruhi  oleh tingkat literasi.

## Pengaruh Religiusitas Terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  religiusitas  tidak  berpengaruh terhadap  niat  menabung  haji.  Artinya  tingkat  religiusitas  seseorang  baik  sangat religius  maupun  tidak,  maka  tidak  dapat  mempengaruhi  niat  menabung  haji. Karena  pada  dasarnya  menunaikan  ibadah  haji  tidak  hanya  berdasarkan  dengan tingkat  keimanan  atau  keyakinan  agama  seorang  muslim,  namun  terdapat  faktor eksternal  lainnya  yang  mendukung.  Fenomena  yang  terjadi  saat  ini,  dimana ongkos haji yang dibutuhkan dinilai semakin tinggi, sehingga untuk melaksanakan ibadah haji membutuhkan persiapan secara materi yang cukup. Hasil penelitian ini sejalan  dengan  hasil  penelitian  Ikhsan  and  Sukardi  (2020)  yang  menyatakan bahwa niat tidak dipengaruhi oleh religiusitas.

## Peran  Religiusitas  Dalam  Memoderasi  Pengaruh  Sikap  Terhadap  Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat hubungan  sikap  terhadap  niat  menabung  haji.  Hal  tersebut  mengindikasikan bahwa  agama  tidak  mampu  meningkatkan  hubungan  antara  sikap  dengan  niat memanfaatkan tabungan haji BSI. Namun jika secara langsung sikap berpengaruh signifikan terhadap niat. Sikap seseorang yang dapat memilah dan memilih antara yang  baik  dan  buruk  sudah  dapat  membentuk  niat  berperilaku  secara  langsung. Sehingga  tinggi  rendahnya  tingkat  religiusitas  tidak  dapat memperkuat  pengaruh sikap  terhadap  niat.  Religiusitas  dalam  penelitian  ini  menggambarkan  tabungan haji  BSI  telah  sesuai  dengan  prinsip  bisnis  syariah.  Penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian Farouk, Idris, and Saad (2018); Arrosyid and Priyojadmiko (2022) yang menyatakan  variabel  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat  hubungan  antara  sikap terhadap niat berperilaku.

## Peran Religiusitas Dalam Memoderasi Pengaruh Norma Subjektif Terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat hubungan  norma  subjektif  terhadap  niat  menabung  haji.  Religiusitas  seseorang yang  tinggi  belum  tentu  membuat  masyarakat  memiliki  niat  untuk  membuka tabungan  haji.  Kendati  demikian,  dapat  dikatakan  bahwa  religiusitas  sebagai
faktor  internal  yang  berasal  dari  pemahaman  agama  pada  individu  tidak  dapat memperkuat  hubungan  antara  norma  subjektif  dan  niat.  Namun  norma  subjektif sebagai  faktor eksternal  secara  secara  langsung  dapat  berpengaruh  terhadap  niat. Dapat  dipahami  bahwa  tingkat  religiusitas  yang  dirasakan  tidak  memiliki pengaruh  sekuat  keyakinan  pada  kelompok  acuan.  Penelitian  ini  sejalan  dengan hasil  penelitian  Pujiastuti  and  Indriyani  (2021)  yang  mengatakan  bahwa religiusitas tidak dapat memperkuat hubungan norma subjektif terhadap tindakan penggelapan  pajak  dikarenakan  religiusitas  seseorang  dapat  berubah  dan keputusan  berperilaku  cenderung  mengutamakan  pendapat  orang  lain  secara langsung yang dijadikan sebagai motivasi.

## Peran  Religiusitas  Dalam  Memoderasi  Pengaruh  Persepsi  Kontrol  Perilaku Terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat hubungan  persepsi  kontrol  perilaku  terhadap  niat  menabung  haji.  Akibatnya, hubungan persepsi kontrol perilaku dengan niat memanfaatkan tabungan haji BSI tidak dapat diperkuat dengan adanya agama sebagai variabel moderasi. Niat untuk menggunakan  tabungan  haji  tidak  diprediksi  oleh  hubungan  langsung  atau  tidak langsung antara persepsi kontrol perilaku dan keinginan untuk membuka tabungan haji. Penelitian Arrosyid and Priyojadmiko (2022) menyatakan bahwa religiusitas tidak  benar-benar  hadir  dalam  memperkuat  hubungan  variabel  persepsi  kontrol perilaku  pada  niat.  Artinya  tingkat  keagamaan  yang  mendukung  seorang  untuk mencapai  perilaku  tertentu  tidak  berpengaruh  dalam  keputusan  untuk menggunakan  tabungan  haji  BSI.  Hal  ini  dapat  terjadi  karena  di  Indonesia terdapat beberapa penyedia jasa tabungan haji yang memberikan fitur yang relatif sama atau memiliki keunggulan yang ditawarkan.

## Peran  Religiusitas  Dalam  Memoderasi  Pengaruh  Literasi  Keuangan terhadap Niat Menabung Haji
Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat hubungan literasi keuangan terhadap niat menabung haji. Secara langsung literasi keuangan  dapat  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  dikarenakan  dalam pengambilan  keputusan  yang  tepat  dibutuhkan  pengetahuan  yang  akurat. Sehingga  semakin  besar  literasi  keuangan  maka  akan  semakin  kuat  niat  untuk menabung. Pada bagian ini religiusitas tidak dapat memperkuat antara hubungan tersebut,  dikarenakan  pengetahuan  yang  dimiliki  responden  belum  disertai konsekuensi untuk mengamalkan hal tersebut.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  dan  pembahasan  penelitian  maka  dapat  disimpulkan bahwa secara langsung sikap, norma subjektif, dan literasi keuangan berpengaruh signifikan  terhadap  niat  menabung  haji  di  BSI.  Namun  presepsi  kontrol  perilaku dan  religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap  niat  menabung  haji  di  BSI.  Secara tidak  langsung  religiusitas  tidak  dapat  memperkuat  hubungan  antara  variabel independen terhadap niat menabung haji di BSI. Penelitian ini dapat melengkapi penelitian  yang  sudah  ada  dan  menjadi  bahan  masukan  dalam  pengambilan keputusan  bagi  pihak  BSI,  dimana  faktor  yang  memiliki  pengaruh  signifikan
dapat  dijadikan  sebagai  acuan  dalam  penetapan  suatu  keputusan  untuk meningkatkan  niat  menabung  haji  calon  nasabah.  Keterbatasan  penelitian  dari aspek  populasi,  dimana  pulau  Jawa  memberikan  cakupan  yang  terbatas.  Oleh karena itu penelitian lanjutan diharapkan dapat menggunakan populasi yang lebih besar,  seperti  Indonesia,  dengan  harapan  sampel  penelitian  dapat  bertambah sehingga mencerminkan masyarakat secara memadai. Dalam rangka meningkatkan keinginan menabung untuk ibadah haji di BSI, maka sangat penting bagi pengambil keputusan untuk memperhatikan faktor-faktor yang mempengaruhi niat menabung haji.

## DAFTAR PUSTAKA
Afandi,  Mukhamad  Yazid.  2022.  ―Antecedents  of  Digitizing  ZIS  Payments:  A TAM  and  TPB  Approaches.‖ Journal  of  Finance  and  Islamic  Banking 4 (2): 9–25. https://ejournal.uinsaid.ac.id/index.php/jfib/article/view/4899.
Aisa,  Nabila  Na’ma.  2021.  ―Do  Financial  Literacy  and  Technology  Affect Intention to Invest in the Capital Market in the Early Pandemic Period?‖ Journal of Accounting and Investment
23 (1): 49–65. https://doi.org/10.18196/jai.v23i1.12517.
Aji,  Hendy  Mustiko, Izra  Berakon, and Alex  Fahrur Riza. 2021. ―The Effects of Subjective Norm and Knowledge about Riba on Intention to Use E-Money in  Indonesia.‖ Journal  of  Islamic  Marketing 12  (6):  1180–96. https://doi.org/10.1108/JIMA-10-2019-0203.
Ajzen, Icek. 1991. ―The Theory of Planned Behavior.‖ Organizational  Behavior and Human Decision Processes 50 (2): 179–211.
https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T.
———. 2005. Attitudes, Personality And Behavior . Secon Edit. New York: Open University Press.
Al-Bugha,  Musthafa  Dieb,  and  Muhyiddin  Mistu.  2003. Al-Wafi  Menyelami Makna 40 Hadits Rasulullah SAW (Syarah Kitab Arba’in An-Nawawiyah) . Edited by Tim I’tishom. Jakarta Timur: Al-I’tishom.
Ancok,  Djamaludin,  and  Fuad  Nashori  Suroso.  1994. Psikologi  Islami:  Solusi Islam  Atas  Problem-Problem  Psikologi .  3rd  ed.  Yogyakarta:  Pustaka Pelajar.
Arrosyid,  Afif,  and  Eko  Priyojadmiko.  2022.  ―Analisis  Pengaruh  Sikap,  Norma Subjektif,  Kontrol  Perilaku  Dengan  Religiusitas  Dan  Niat  Sebagai Variabel  Moderasi  Terhadap  Keputusan  Muzakki  Dalam  Membayar Zakat.‖ Quranomic:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam 1  (1):  15–37. https://jurnalannur.ac.id/index.php/quranomic/article/view/191.
Aziz,  Shahab,  Zahra  Afaq,  and  Uzma  Bashir.  2018.  ―Behavioral  Intention  to Adopt Islamic Banking in Pakistan: A Study Based on Theory of Planned Behavior.‖ Journal  of  Islamic  Business  and  Management  (JIBM) 8  (2): 407–22. https://doi.org/10.26501/jibm/2018.0802-005.
Bayu,  Dimas.  2021.  ―Sebanyak  86,9%  Penduduk  Indonesia  Beragama  Islam.‖ Dataindonesia.Id.  2021.  https://dataindonesia.id/ragam/detail/sebanyak- 869-penduduk-indonesia-beragama-islam.
BSI.  2022.  ―BSI  Tabungan  Haji  Indonesia.‖  Bankbsi.Co.Id.  2022.
https://www.bankbsi.co.id/produk&layanan/produk/bsi-tabungan-haji- indonesia.
Chusmita,  Lina  Ade,  Azila  Abdul  Razak,  and  Fidlizan  Muhammad.  2019.  ―The Tendency  Of  Using  Micro  Takaful  Among  Micro,  Small  And  Medium Entrepreneurs At Pelepat Ilir, Jambi, Indonesia.‖ Jurnal  Syarikah:  Jurnal Ekonomi Islam 5 (1): 1–16. https://doi.org/10.30997/jsei.v5i1.1702.
Dewi, I Gusti Ayu Agung Pradnya. 2018. ―Intensi Masyarakat Berinvestasi Pada
Peer  To  Peer  Lending:  Analisis  Theory  of  Planned  Behavior.‖ JIAB: Jurnal Ilmiah Akuntansi & Bisnis 3 (2): 118–32. http://journal.undiknas.ac.id/index.php/akuntansi/article/view/2113.
Faha,  Yunita  Maulidiyah,  Masruchin  Masruchin,  and  Fitri  Nur  Latifah.  2022.
―The  Influence  of  Religiosity  and  Customer  Perception  on  Interest  in Savings.‖ Indonesian  Interdisciplinary  Journal  of  Sharia  Economics (IIJSE) 5 (1): 153–66. https://doi.org/10.31538/iijse.v5i1.1803. Farouk,  Abubakar  U.,  Kamil  Md.  Idris,  and  Ram  Al  Jaffri  Bin  Saad.  2018. ―Moderating  Role  of  Religiosity  on  Zakat  Compliance  Behavior  in Nigeria.‖ International  Journal  of  Islamic  and  Middle  Eastern  Finance and  Management 11  (3):  357–73.  https://doi.org/10.1108/IMEFM-05- 2017-0122.
Fauzi,  Rizal  Ula  Ananta,  Arman  Ahmad,  Zaki  Bahrun  Niam,  Izian  Idris,  and Isabela  Indah  Puspita  Ningrum.  2022.  ―The  Effect  of  Religiosity,  Profit Los And Sharing on Consumer Trust and Intention to Financing in Islamic Bank.‖ Li  Falah:  Jurnal  Studi  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam 6  (2):  21–40. https://doi.org/10.31332/lifalah.v6i2.3211.
Gahagho,  Youla  Diknasita,  Tri  O.  Rotinsulu,  and  Dennij  Mandei.  2021.
―Pengaruh  Literasi  Keuangan  Sikap  Keuangan  Dan  Sumber  Pendapatan Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi Dan  Bisnis  Unsrat  Dengan  Niat  Sebagai  Variabel  Intervening.‖ Jurnal EMBA:  Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan  Akuntansi 9  (1): 543–55. https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/emba/article/view/32337. Glock,  Charles  Y.,  and  Rodney  Stark.  1965. Religion  and  Society  in  Tension . Chicago: Rand McNally.
Hadi, Sutrisno. 1991. Analisis Butir Untuk Instrumen Angket, Tes Dan Skala Nilai Dengan Basica . Yogyakarta: Andi Offset. Hartono, Jogiyanto. 2007. Sistem Informasi Keperilakuan . Yogyakarta: ANDI.
Hilgert,  Marianne  A.,  Jeanne  M.  Hogarth,  and  Sondra  G.  Beverly.  2003.
―Household Financial Management: The Connection between Knowledge and Behavior.‖ Federal Reserve Bulletin July: 309–22.
https://www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2003/0703lead.pdf.
Ikhsan,  Reza  Rizki  Nur,  and  Sukardi  Sukardi.  2020.  ―Pengaruh  Religiusitas, Sikap,  Norma  Subjektif,  Dan  Kontrol  Perilaku  Terhadap  Niat  Membeli Produk  Kosmetik  Halal  Di  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas Ahmad Dahlan Yogyakarta.‖ Jurnal Ilmiah Ekonomi Global Masa Kini 11 (1): 49–55. https://doi.org/10.36982/jiegmk.v11i1.1061.
Irawan,  Doni,  Prima  Widhi  N.,  Richard  Sagiman,  and  Soesilo  Nugroho.  2020. ―Pengaruh  Theory  Planned  Behavior  Terhadap  Keputusan  Menabung  Di Rekening  Syariah.‖ Indonesian  Business  Review 3  (1):  1–14. https://doi.org/10.21632/ibr.3.1.1-14.
Ismanto,  Hadi,  Anna  Widiastuti,  Harjum  Muharam,  Irene  Rini  Demi  Pangestuti, and  Fathur  Rofiq.  2019. Perbankan  Dan Literasi  Keuangan .  Yogyakarta: Deepublish.
Jauhariyah,  Nur  Anim,  Ahmad  Munawar,  and  Mahmudah  Mahmudah.  2020. ―Strategi  Pemasaran  Syariah  Dan  Waiting  List  Terhadap  Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Tabungan Haji Pada PT. BRI Syariah KCP Genteng Kabupaten Banyuwangi.‖ Journal of Sharia Economics 2 (1): 74– 92. https://doi.org/10.35896/jse.v2i1.61.
Jouda, Haitham, Ali Abu Jarad, Tareq Obaid, Samir Abu Mdallalah, and Ahmed Awaja. 2020. ―Mobile Banking Adoption: Decomposed Theory of Planned Behavior  with  Perceived  Trust.‖  In The  1st  International  Conference  on Information Technology and Business ICITB2020 , 1–10.
https://www.researchgate.net/publication/343760544.
Kemenag. 2022. ―Estimasi Waiting List Jamaah Haji Indonesia.‖ Kemenag.Go.Id.
2022. https://haji.kemenag.go.id/v4/waiting-list.
Khairi, Khairil Faizal, Nur Hidayah Laili, and Aimi Fadzirul Kamarubahrin. 2020.
―Determination  of  Malaysian  Consumer  Intention  toward  Purchasing Takaful  Scheme  for  Mental  Health  Disorders.‖ Jurnal  Ekonomi  & Keuangan Islam 6 (2): 106–18. https://doi.org/10.20885/jeki.vol6.iss2.art3. Kotler,  Philip,  and  Kevin  Lane  Keller.  2012. Marketing  Management .  14th  ed. New Jersey: Global Edition.
Lin,  Chih-Wei,  Yi-Xuan  Tsai,  Yu-Shan  Chang,  Yun-Jhih  Ding,  Jou-Chun  Liu, and  Yu-Sheng  Lin.  2021.  ―Applying  the  Decomposed  Theory  of  Planned Behavior  to  Explore  the  Influencing  Factors  of  NTC  App  Usage Intention.‖  Edited  by  Muhammad  Gulzar. Journal  of  Function  Spaces 2021 (December): 1–8. https://doi.org/10.1155/2021/7045242.
Lusardi, Annamaria, and Olivia S. Mitchell. 2014. ―The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence.‖ Journal of Economic Literature 52 (1): 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5.
Luthfiani, Rifda Amalia, and Ratna Candra Sari. 2019. ―The Effect of Religiosity, The Level of Income, and The Level of Islamic Financial Literacy Toward The  Interest  of  Student  to  Become  Customers  in  Sharia  Financial Institution.‖ Nominal:  Barometer  Riset  Akuntansi  Dan  Manajemen 8  (1): 109–21. https://doi.org/10.21831/nominal.v8i1.24503.
Mu’arrofah, Afrila, Misbahul Munir, and Abdul Rokhim. 2020. ―Pengaruh Sikap, Norma  Subjektif  Dan  Persepsi  Kontrol  Perilaku  Terhadap  Niat  Beli Produk  Makanan  Dan  Minuman  Dalam  Kemasan  Berlabel  Halal  Di Supermarket  Kabupaten  Jember.‖ Jurnal  Istiqro 6  (2):  154–69. https://doi.org/10.30739/istiqro.v6i2.570.
Muslichah,  Istyakara,  and  Soliha  Sanusi.  2019.  ―The  Effect  of  Religiosity  and Financial  Literacy  on  Intention  to  Use  Islamic  Banking  Products.‖ Asian Journal of Islamic Management (AJIM)
1 (2): 85–92. https://doi.org/10.20885/ajim.vol1.iss2.art2.
Pujiastuti, Dwi, and  Fany  Indriyani. 2021. ―Peran Religiusitas Sebagai Moderasi Determinan  Tindakan  Penggelapan  Pajak.‖ JAS  (Jurnal  Akuntansi Syariah) 5 (2): 155–72. https://doi.org/10.46367/jas.v5i2.432.
Purbowisanti,  Ratih,  Hadri  Kusuma,  and  Syafiq  Mahmadah  Hanafi.  2021. ―Muslim  Investor  Behavior  in  Indonesian  Capital  Markets:  An  Extention
of  Theory  of  Planned  Behavior.‖ Journal  of  Economics,  Finance  And Management Studies 04 (08): 1225–34. https://doi.org/10.47191/jefms/v4- i8-01.
Rahma,  Deva  Noor,  and  Ratna  Candra  Sari.  2021.  ―The  Effect  of  Financial Literacy, Digital Literacy, Performance Expectancy on Intention Behavior To Use Peer To Peer  Lending.‖ PROFITA:  Kajian  Ilmu  Akuntansi 9  (4): 54–68.
https://journal.student.uny.ac.id/index.php/profita/article/view/17717.
Remund, David  L. 2010. ―Financial Literacy Explicated: The Case for a Clearer Definition  in  an  Increasingly  Complex  Economy.‖ Journal  of  Consumer Affairs 44 (2): 276–95. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01169.x. Rohmah,  Renisa  Sangatul,  and  Erni  Martini.  2021.  ―Analisis  Niat  Konsumen
Dalam Menggunakan Qris Di Surakarta Berdasarkan Model Decompossed Theory of Planned Behavior Analysis of Consumer Intention in Using Qris in  Surakarta  Based  on  the  Decompossed  Theory  of  Planned  Behavior Model.‖ EProceedings of Management 8 (3): 1–13.
https://openlibrarypublications.telkomuniversity.ac.id/index.php/managem ent/article/view/14925.
Seni, Ni Nyoman Anggar, and Ni Made Dwi Ratnadi. 2017. ―Theory of Planned
Behavior  Untuk  Memprediksi  Niat  Berinvestasi.‖ E-Jurnal Ekonomi  Dan Bisnis Universitas Udayana 6 (12): 4043. https://doi.org/10.24843/EEB.2017.v06.i12.p01. Setiawan, Ananda. 2021. ―Islamic Social Environment Perspective and Intention Decisions  of  Accounting  Students  at  Islamic  Financial  Institutions.‖ EkBis: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis 5 (2): 127–40. https://doi.org/10.14421/EkBis.2021.5.2.1417.
Siregar, Zulhazzi, Sugianto Sugianto, and Marliyah Marliyah. 2021. ―The Effect of  Religiousity  and  Emotional  Intelligence  on  the  Performance  of  the Management  of  the  Student  Organization  with  Motivation  as  Intervening Variable.‖ Indonesian  Interdisciplinary  Journal  of  Sharia  Economics (IIJSE) 4 (1): 219–32. https://doi.org/10.31538/iijse.v4i1.1501. Sumarwan,  Ujang.  2011. Perilaku  Konsumen:  Teori  Dan  Penerapannya  Dalam Pemasaran . 2nd ed. Bogor: Ghalia Indinesia.
Wardana,  Miko  Andi,  I.  Ketut  Rahyuda,  I.  Putu  Gde  Sukatmadja,  and  I.  Gusti Ayu Ketut Giantari. 2021. ―Antecedents and Consequences of Intention to Become  a  Customer:  A  Case  Study  of  Islamic  Banks  in  Indonesia.‖ The Journal  of  Asian  Finance,  Economics  and  Business 8  (4):  827–39. https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no4.0827.
Zaman,  Umer,  Hasan  Zahid,  Muzafar  Shah  Habibullah,  and  Badariah  Haji  Din. 2021.  ―Adoption  of  Big  Data  Analytics  (BDA)  Technologies  in  Disaster Management:  A  Decomposed  Theory  of  Planned  Behavior  (DTPB) Approach.‖ Edited by Len Tiu Wright. Cogent Business & Management 8 (1): 1–20. https://doi.org/10.1080/23311975.2021.1880253.