## ANALISIS PENERAPAN AGEN46 SEBAGAI PENYEDIA LAYANAN KEUANGAN
TANPA KANTOR (BRANCHLESS BANKING) DAN UPAYA PENDORONG FINANCIAL INCLUSION
Ghonimah Zumroatun Ainiyah 1 ; Fadilah Nurkholik 2 ; Eling Ri Kurniati 3 ;
STIE Tamansiswa Banjarnegara Jalan Mayjend Panjaitan Nomor 29 Banjarnegara Email: eny.wsb@gmail.com 1 ; kholikfadil273@gmail.com 2 ; elingri78@gmail.com 3

## ABSTRACT
The development of the financial sector, especially the banking sector, can increase banking access to the public. The problem that occurred before the implementation of Agen46 was that it was difficult for people to get financial services, especially in rural communities. There  are  still  many  people  who  do  not  know,  use,  and  get  financial  services,  which  is  a complex  problem.  The  number  of  Agen46  in  Banjarnegara  Regency  is  160,  while  the population in Banjarnegara is 923,192 people. The comparison between the number of Agen46 and the number of residents has not met the needs of the community. Branchless banking /smart behavior,  encourages  banking  institutions  to  develop  financial  service  innovations  to encourage financial inclusion. PT Bank Negara Indonesia (Persero), Tbk develops financial service innovations through Agen46. The purpose of this study was to determine the role of Agen46 in its application as a financial service without offices to meet the financial needs of the community.
This research is a type of research using a qualitative approach. The data used in this study  are  primary  data  by  conducting  interviews  and  observations  at  Agen46  in  the Banjarnegara Regency in accordance with the research criteria. The sampling technique used in  this  study  was  purposive  sampling  technique,  where  the  sampling  technique  took  into account  certain  parties  who  were  considered  to  meet  the  criteria,  knew,  and  understood Agen46.
The  results  of  this  study  indicate  the  role  of  Agen46  as  a  provider  ofbranchless banking  services  for  financial  inclusion.  The  existence  of  agen46  is  very  beneficial  for  the people of Banjarnegara to meet their financial service needs
Keywords: branchless banking, Agen46, financial inclusion

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Perkembangan sektor keuangan, terutama sektor perbankan dapat
meningkatkan  akses  perbankan  kepada masyarakat. Semakin terbukanya jasa keuangan,  masyarakat  dapat  memanfaatkan akses  tersebut  untuk  memenuhi  kebutuhan
keuangan.
Sulitnya
akses menjadi penghambat manfaat dari financial inclusion .
Masih  banyaknya  masyarakat  yang belum mengenal, menggunakan, dan mendapatkan layanan perbankan atau layanan keuangan  lainnya,  antara  lain  karena  tempat tinggal yang jauh dengan pelayanan perbankan.  Dengan  latar  belakang  masalah ini,  pemerintah  saat  ini  gencar  dalam  hal
MEDIKONIS: Jurnal Media Komunikasi dan Bisnis https://tambara.e-journal.id/medikonis/index

## ANALISIS PENERAPAN AGEN46 SEBAGAI PENYEDIA
LAYANAN KEUANGAN TANPA KANTOR (BRANCHLESS BANKING) DAN UPAYA PENDORONG FINANCIAL INCLUSION
ISSN (Online): 2723-648X
perencanaan dan pelaksanaan strategi
nasional untuk mencapai inklusi keuangan/ financial inclusion. Strategi nasional tersebut dijalankan oleh Otoritas Jasa Keuangan  (OJK),  Industri  Perbankan,  dan Industri  Jasa  Keuangan  Lainnya.  Menurut Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor 19/POJK/02/2014 tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor dan Rangka Keuangan Inklusif, yang  dimaksud  dengan  keuangan  inklusif adalah  keadaan  seluruh  masyarakat  dapat menjangkau  akses  layanan  keuangan  secara mudah.  Menurut  Peraturan  Presiden  Nomor 82  Tahun  2016  tentang  Strategi  Nasional Keuangan  Inklusif  adalah  sebuah  kondisi dimana setiap anggota masyarakat mempunyai  akses  terhadap  berbagai  layanan keuangan  formal  yang  berkualitas,  tepat, lancar,  serta  aman  dengan  biaya  terjangkau sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan masing-masing.  Sistem  keuangan  inklusif akan  mendorong  setiap  individu  untuk mengakses layanan keuangan seperti tabungan, kredit, asuransi, dana pensiun, dan fasilitas keuangan lainnya.
Hasil  Survey  Neraca  Rumah  Tangga yang  dilakukan  Bank  Indonesia  pada  tahun 2011  yang  menyebutkan  bahwa  62%  rumah tangga  tidak  memiliki  tabungan  sama  sekali (Sarah,  2015).  Fakta  tersebut  sejalan  dengan hasil  studi  World  Bank  Tahun  2011  yang menyatakan  bahwa  hanya  separuh  dari penduduk  Indonesia  yang  memiliki  akses  ke sistem  keuangan  formal.  Data  dari  Bank Indonesia  tahun  2013,  diketahui  bahwa Indonesia  memiliki  presentase  terendah sebesar  19,6%  dibandingkan  dengan  negara- negara  lain.  Berdasarkan  hasil  Survey Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan (SNLIK)  tahun  2013  menunjukkan  indeks literasi  keuangan  21,84%  dan  indeks  inklusi keuangan  sebesar  59,74%.  Pada  tahun  2016 terjadi  peningkatan  indeks  literasi  keuangan
dan  indeks  inklusi  keuangan  di  Indonesia. Hasil  Survey  Nasional  Literasi  dan  Inklusi Keuangan  (SNLIK)  kedua  yang  dilakukan Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada  tahun 2016  menunjukkan  indeks  literasi  keuangan sebesar 29,66% dan indeks inklusi keuangan sebesar  67,82%  (OJK,  2017).  Survey  yang dilakukan  OJK  yang  ke  tiga  kali  pada  tahun 2019  mengalami  peningkatan  dari  tahun 2016,  yakni  indeks literasi  keuangan sebesar 38,03% dan indeks inklusi keuangan sebesar 76,19% (OJK, 2020).
Keberhasilan  pemerintah  Indonesia terhadap  meningkatkan  indeks financial inclusion melalui  OJK  tidak  terlepas  dari berbagai usaha yang dilakukan, salah satunya melalui  terobosan  yang  sangat  inovatif  yaitu layanan branchless  banking . Branchless banking merupakan  program  penyediaan layanan  perbankan  atau  layanan  keuangan melalui  kerjasama  dengan  pihak  lain,  serta didukung  dengan  penggunaan  teknologi informasi  dengan  tujuan  masyarakat  dapat tersentuh jasa keuangan hingga pelosok desa.
Branchless  banking atau  laku  pandai berdampak positif terhadap keuangan inklusif. Branchless  banking telah  menjadi sarana  yang  efektif  untuk  memberikan layanan  perbankan  dasar  bagi  masyarakat dengan kondisi  ekonomi rendah serta efektif dalam  penghematan  biaya  dan  waktu pengaksesan  layanan  perbankan  kepada masyarakat.
Keberadaan branchless banking mendorong  lembaga  perbankan  di  Indonesia untuk  mengembangkan  berbagai  layanan keuangan guna mendorong financial inclusion .  Salah  satunya  adalah  PT  Bank Negara  Indonesia  (Persero)  Tbk  yang  telah mengembangkan  inovasi  layanan  keuangan terkait financial  inclusion melalui  Agen46. Inklusi  keuangan  tidak  hanya  memiliki dampak positif terhadap pertumbuhan
ekonomi (Sarma dan Pais, 2011), tetapi juga meningkatkan  inklusi  pertumbuhan  dan mengurangi  kesenjangan  regional  (Hanning dan  Jensen,  2010).  Akses  terhadap  layanan keuangan  juga  memungkinkan  masyarakat menengah  kebawah  dan  menabung  pada kegiatan ekonomi produktif seperti pendidikan dan kegiatan wirausahawan  yang memungkinkan masyarakat untuk keluar dari proverty  trap (Demirguc  Kunt  dan  Klapper, 2013).  Selain  itu,  secara  makro,  inklusi keuangan juga berkontribusi terhadap kestabilan  keuangan  suatu  negara  (Han  dan Melecky, 2013).
Agen46  adalah  mitra  BNI  (perorangan atau  badan  hukum  yang  telah  bekerja  sama dengan  BNI)  untuk  menyediakan  layanan perbankan  kepada  masyarakat  (layanan  laku pandai, subsidi, pinjaman, e-payment , layanan keuangan digital, e-commerce , dan remitance ). Program ini merupakan salah satu terobosan  BNI  yang  bertujuan  mengedukasi masyarakat  Indonesia  tentang financial inclusion ,  untuk  memahami  dasar-dasar pengetahuan  tentang  jasa  keuangan.  Melalui Agen46,  BNI  menyediakan  layanan  jasa keuangan hingga ke pelosok desa dan wilayah perbatasan.  Agen46  dibekali  suatu  sistem berbasis  perbankan  dan  EDC (Electronic Data  Capture), yaitu  alat  untuk  menerima pembayaran  yang  digunakan  oleh merchant yang berkerja sama dengan BNI
Keberadaan  Agen46  di  wilayah  Eks Keresidenan  Banyumas  diharapkan  dapat memenuhi  kebutuhan  akses  dan  kebutuhan perbankan  guna  mensukseskan financial inclusion . Dengan adanya Agen46 di wilayah- wilayah  terpencil  yang  jauh  dari  pusat-pusat layanan jasa perbankan sehingga masyarakat dapat  mengakses  dengan  mudah  sebagai akibat keberadaan Agen46.
Melalui Agen46 dengan bantuan layanan  jasa  agen  memberikan  kemudahan
bertransaksi.  Nasabah  dapat  melakukan pembukaan rekening, setor tunai, tarik tunai, transfer, layanan keuangan digital, pembelian pulsa, pembelian token listrik, dan pembayaran  tagihan  bulanan  dengan  mudah. Produk  unggulan  dari  Agen46  adalah  BNI Pandai  dimana  pembukaan  rekening  cukup dilakukan  di  Agen46  saja,  dengan  setoran awal Rp 20.000,- tidak ada biaya administrasi per bulan, saldo endapan tidak ada/saldo bisa dinolkan,  serta  produk  ini  memiliki  fasilitas yang  sama  dengan  produk  tabungan  lainnya seperti  buku  tabungan,  ATM,  dan  fasilitas digital  banking. Dengan  adanya  Agen46 diharapkan  mampu  memberi  dampak  positif terhadap  masyarakat  Banjarnegara  terhadap financial inclusion.
Masalah  pengetahuan  terhadap  akses layanan perbankan masih minim yang terlibat dalam sektor keuangan khususnya perbankan. Lembaga  keuangan  perbankan  menurut persepsi  masyarakat  awam  masih  dianggap ekslusif,  hanya  bisa  dijangkau  oleh  mereka yang  memiliki  pendapatan  tinggi  ataupun pengusaha.  Tabel  1  menjelaskan  tentang jumlah Agen46 di Wilayah Eks Keresidenan Banyumas.
Tabel 1 Jumlah Agen46 di Wilayah Eks Keresidenan Banyumas
Sumber: www.bni.co.id dan www. jateng.bps.go.id, 2021
Pada  tabel  di  atas  dapat  dilihat  bahwa jumlah  Agen46  di  wilayah  Eks  Keresidenan Banyumas, jumlah penduduk, rasio, dan hasil dari  rasio  itu  sendiri,  jumlah  Agen46  di Kabupaten Banjarnegara menduduki
No Kabupaten Jumlah Agen46 Jumlah Penduduk Rasio Hasil 1 Banyumas 689 1.693.006 1:2.457 0,000407 2 Banjarnegara 160 923.192 1:5.770 0,000173 3 Cilacap 784 1.727.098 1:2.203 0,000454 4 Purbalingga 179 933.989 1:5.218 0,000192 Jumlah 1.812 5.277.285 1:2.912 0,000343
peringkat  terakhir  dibandingkan  jumlah Agen46 di wilayah Eks Keresidenan Banyumas.  Padahal  peran  Agen46  sangat efektif  untuk  mendorong financial  inclusion yang memberikan manfaat efisiensi operasional,  selain  itu  juga  memberikan kemudahan  dalam  bertransaksi,  baik  yang sudah  menjadi  nasabah  maupun  yang  belum menjadi  nasabah.  Berdasarkan  tabel  1.1 perbandingan  antara  jumlah  Agen46  dengan jumlah  penduduk  dinilai  belum  memenuhi kebutuhan financial  inclusion sehingga peneliti mengangkat topik ini untuk menggambarkan  penerapan  Agen46  sebagai penyedia  layanan  keuangan  tanpa  kantor terhadap financial inclusion .
Penerapan  Agen46  masih  ditemukan kendala diantaranya
keterbatasan pengetahuan admin Agen46, kendala jaringan,  masih  banyaknya  masyarakat  yang belum mengenal, mengetahui, dan menggunakan  layanan  jasa  keuangan  karena akses  tempat  tinggal  masyarakat  yang  jauh dengan  lokasi  tempat  pelayanan  perbankan.
Alasan peneliti memilih Kabupaten Banjarnegara  sebagai  tempat  penelitian karena  jumlah  Agen46  di  Banjarnegara menduduki peringkat terbawah dibandingkan dengan  kabupaten  yang  ada  di  Wilayah  Eks Keresidenan  Banyumas  serta  keberadaan Agen46  apakah  akan  berdampak  positif terhadap financial inclusion .

## Rumusan Masalah
1. Seberapa  besar  peran  Agen46  terhadap financial inclusion ?
2. Bagaimana  keberlangsungan  layanan Agen46 di Kabupaten  Banjarnegara?
3. Apa saja hambatan penerapan branchless banking pada  Agen46  di  Kabupaten Banjarnegara?
4. Bagaimana keberhasilan penerapan
Agen46 di Kabupaten Banjarnegara?
Tujuan Penelitian
1. Mengetahui seberapa besar peran
Agen46 terhadap financial inclusion .
2. Mengetahui  keberlangsungan  layanan Agen46 di Kabupaten Banjarnegara
3. Mengetahui  hambatan  diterapkannya branchless  banking pada  Agen46  di Kabupaten Banjarnegara
4. Mengetahui keberhasilan penerapan Agen46 di Kabupaten Banjarnegara.

## METODE PENELITIAN

## Lokasi Penelitian
Penelitian ini dilakukan pada Agen46 di wilayah Kabupaten Banjarnegara .

## Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah tipe penelitian deskriptif dengan pendekatan kualitatif.

## Definisi  Konsep  dan  Definisi  Operasional Variabel
1. Agen46
Definisi  konsep:  Agen46  adalah  mitra BNI (perorangan atau badan hukum yang telah  bekerja  sama  dengan  BNI)  untuk menyediakan  layanan  perbankan  kepada masyarakat (layanan laku pandai, layanan keuangan digital, dan layanan e- payment )
2. Branchless banking
Definisi  konsep: Branchless  banking adalah keadaan dimana seluruh masyarakat  dapat  menjangkau  akses layanan  keuangan  secara  mudah  dan memiliki budaya mengoptimalisasi penggunaan jasa keuangan
3. Financial inclusion Definisi  konsep: Financial  inclusion adalah  suatu  kepemilikan  rekening  pada institusi keuangan formal dan penggunannya
Populasi, Sampel, dan Teknik Pengambilan Sampel
1. Populasi Populasi  dalam  penelitian  ini  sebanyak 160  Agen46  di  wilayah  Kabupaten
Banjarnegara
2. Sampel Sampel yang digunakan dalam penelitian ini  sebanyak  11  Agen46  di  wilayah Kabupaten Banjarnegara
3. Teknik pengambilan sampel Teknik pengambilan sampel pada penelitian  ini  menggunakan  sampling purposive  dimana  teknik  ini  digunakan untuk menentukkan sampel dari populasi dengan mempertimbangkan tertentu dimana  pihak-pihak  yang  dianggap memenuhi  kriteria,  mengetahui,  dan faham  terhadap  Agen46  untuk  dijadikan sumber  penggalian  informasi.  Adapun kriteria  informan  yang  digunakan  dalam penelitian ini:
a. Agen46 yang kepesertaannya minimal 2 tahun dan masih aktif
b. Jumlah  konsumen  Agen46  minimal 100  baik  nasabah  maupun  user Agen46
c. Jumlah  transaksi  setiap  bulannya lebih dari 250 transaksi.
Sumber Data, Jenis Data, Teknik Pengumpulan Data 1. Sumber data Sumber data dari penelitian ini diperoleh melalui  penelitian  lapangan (field research) seperti  melakukan  observasi dan  wawancara  kepada  informan  yang dianggap mengetahui dan faham tentang masalah penelitian.  Dalam penelitian ini data  diperoleh  dengan  cara  melakukan wawancara secara terstruktur dan
observasi  kepada  Agen46  di  wilayah
Kabupaten Banjarnegara
2. Jenis data Jenis  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  data  primer.  Data diperoleh  melalui  wawancara  terstruktur dan observasi pada Agen46 di Kabupaten Banjarnegara.
3. Teknik pengumpulan data Teknik pengumpulan data yang digunakan dilakukan dengan cara a. Wawancara Wawancara  dilakukan  dengan  para Agen46 sebagai pelaksana branchless  banking yang  dilakukan secara  lisan  dan  terstruktur  kepada para Agen46 di Kabupaten Banjarnegara.
b. Observasi Observasi dilakukan dengan melihat langsung  di  lapangan  kepada  para informan.

## Instrumen Penelitian
Instrumen  pada  penelitian  ini  adalah informan  yang  dianggap  mengetahui  dan paham  terhadap  Agen46  yang nantinya akan menjadi  informan  sesuai  kriteria  penelitian. Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  reduksi  data.  Reduksi data merupakan tahap dari teknik analisis data kualitatif.
Reduksi data meliputi penyederhanaan, penggolongan,
dan membuang  yang  tidak  perlu  hingga  dapat menghasilkan  informasi  yang  bermakna  dan memudahkan  dalam  penarikan  kesimpulan. Tahapan  reduksi  data  pada  penelitian  ini dimulai  pada  populasi  Agen46  di  wilayah Banjarnegara sebanyak 160 Agen46, melalui hasil  menyebar  kuesioner  yang  berisi pertanyaan  yang  sesuai  kriteria  penelitian maka  akan  muncul  sampel.  Sampel  yang diperoleh  sebanyak  11  informan  dan  sampel ini dilakukan penggalian data sebagai sumber informasi penelitian.

## HASIL PENELITIAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan melalui  wawancara  kepada  para  Agen46  di wilayah  Kabupaten  Banjarnegara,  berikut kutipan wawancara:
1. Bagaimana  peran  Agen46  sebagai layanan  keuangan  tanpa  kantor  dalam
memenuhi kebutuhan layanan keuangan masyarakat?
a. Kutipan  wawancara  dari  Bapak Maulud Sultoni (29), Petuguran RT 007/001 Kec Punggelan.
“Peran  Agen46  sangatlah penting  Mas  kalo  di  daerah  saya.
Di daerah kami, Petuguran
Punggelan  sangat  jauh  dari  bank.
Orang tidak  perlu  bersusah payah datang dan antre di bank,
masyarakat bisa menikmati
layanan  keuangan  di  toko  saya”. Pada  masyarakat  kami  banyak yang mendapatkan bantuan pemerintah  berupa  PKH,  Mekaar, ataupun bantuan pemerintah lainnya. Masyarakat sangat terbantu  dengan  adanya  Agen46 dalam penyaluran bantuan
pemerintah  dan  Agen46  dapat memenuhi  kebutuhan  keuangan kepada masyarakat desa.
b. Kutipan  wawancara  dari  Bapak Agus  Haryono,  Glempang  RT 006/005  Desa  Glempang  Kec.
Mandiraja Peran Agen46 disini ya membantu masyarakat
buat rekening  tanpa  harus  ke  bank, untuk  melakukan  transaksi  tarik, transfer,  setor  tunai,  dll  bisa dilakukan disini. Disini bank jauh, agen  bank  lain  juga  jauh.  Saya handle 4 Desa yakni Desa Salamerta,  Purwasaba,  Simbang, Kebanaran, bahkansampai Kabupaten Kebumen larinya kesini. Karena daerah saya memang perbatasan dengan
Kebumen.
2. Bagaimana peran Agen46 dalam mensosialisasikan  kepada  masyarakat yang  belum  mengenal,  menggunakan, dan mendapatkan layanan keuangan? Kutipan  wawancara  Bapak  Maulud Sultoni  (29),  Petuguran  RT  007/001, Kecamatan Punggelan
Saya  menerapkan  pembuatan ATM sebagai media sosialisasi kepada masyarakat  yang  belum  menggunakan layanan keuangan dan saya juga sudah membuat ratusan rekening Mas. Masyarakat  yang  belum  mempunyai rekening, saya buatkan rekening secara gratis.  Untuk  bank  BNI  di  desa  kami sepertinya  belum  familiar.  Masyarakat termaindset  bank  sebelah  Mas  yang dimana-mana  ada,  sehingga  saya memperkenalkan BNI dengan menawarkan  produk  laku  pandai  BNI yang  memiliki  berbagai  keunggulan dibandingkan  produk  tabungan  bank lain.
Strategi menawarkan produk BNI Pandai sebenarnya pinter-pinter pedagang,  komunikasi  dan  mencari peluang kunci utamanya. Jika masyarakat  merasa  butuh  dengan produk  layanan  keuangan  disitu  saya masuk  untuk  menawarkan  produk  laku pandai  BNI.  Dengan  menawarkan berbagai  keunggulan  produk  laku pandai  BNI  seperti  fasilitas  tabungan seperti  bank  lain,  ada  ATM,  ada  buku tabungan,  bisa  dibuatkan  m-banking, saldo  endapan  tidak  ada,  tidak  ada biaya  administrasi  per  bulan.  Produk laku  pandai  tersebut  bisa  untuk melakukan transaksi  selayaknya fungsi rekening semestinya.
3. Bagaimana  pelayanan  Agen46  dalam melayani  masyarakat,  apakah  sama dengan  BNI  dalam  melayani  para nasabah?
Kutipan  wawancara  Ibu  Nita  Subekti, Pucang RT 001/010, Desa Pucang, Kec. Bawang
Hampir sama. Yang membedakan Agen46  tidak  bisa  untuk  melakukan kredit  seperti  bank  pada  umumnya. Agen46  hanya  sebagai  sarana  kredit kepada pihak BNI.
4. Bagaimana  strategi  Agen46  dalam memasarkan produk kepada masyarakat untuk menjadi konsumen/nasabah? Kutipan wawancara Bapak Agus
Haryono, Glempang RT 006/005, Desa Glempang, Kec. Mandiraja
Strategi saya jika ada orang yang mau tarik tunai tapi semuanya digunakan  untuk  belanja  di  toko  saya, akan saya gratiskan ongkos penarikan, tetapi  kalau  hanya  sebagian  yang digunakan  untuk  belanja  tetap  saya tarik.
Saya  pasang  lokasi  di  google  map.
Kemarin  gara-gara  UTBK  (Ujian  Tes
Berbasis  Komputer  masuk  Perguruan
Tinggi Negeri) ada masyarakat Purwanegara  dan  Kebumen  yang sengaja kesini karena terdapat Agen46. Padahal  di  Purwanegara  ada  Agen46 lain  dan  agen  bank  lain  banyak  yang berada di Purwanegara.
5. Apakah  ada  pelatihan  dan  pemantauan dari  pihak  BNI  kepada  Agen46  di Kabupaten Banjarnegara? Kutipan  wawancara  Ibu  Nita  Subekti, Pucang RT 001/010, Desa Pucang, Kec. Bawang
Pelatihan  biasanya  dilakukan setahun  satu  kali,  yakni  berupa  family gathering  dan  pemantauan  dilakukan sebulan sekali. Family gathering merupakan  sarana  bertemunya  antar Agen46  Se-Kabupaten  Banjarnegara. Disini  para  Agen46  akan  saling  tukar informasi  dan evaluasi Agen46 selama satu tahun terakhir.
6. Sarana  dan  prasarana  apa  saja  yang digunakan dalam penerapan branchless banking ?
Kutipan  wawancara  Ibu  Dheni  Triana,
Karangtalun RT 002/002, Desa Karanganyar,  Kec. Purwanegara Sarana dan prasarana yang saya gunakan  adalah  web,  EDC,  spanduk, internet, printer. Sarana dan prasarana yang  utama  adalah  web.  Kalau  pakai
EDC  menurut  saya  sering  eror,  time out.  Kalau  web  sering  berhasil transaksinya  dan  bisa  dilacak  pada menu  laporan.  Kalau  EDC  paling  cek saldo terlebih dahulu sebelum melakukan transaksi  untuk mengetahui apakah transaksi tersebut sudah berhasil  atau  belum.  Kadang-kadang struk transaksi tidak keluar, di keterangan  time  out  tapi  saldo  sudah kepotong.  Sinyal  yang  tidakstabil menjadi faktor penyebab seringnya time out.
7. Apakah biaya administrasi mempengaruhi  keputusan  masyarakat untuk melakukan transaksi pada
Agen46 di wilayah Kabupaten Banjarnegara? Kutipan wawancara Bapak Agus Haryono, Glempang RT 006/005, Desa Glempang, Kec. Mandiraja
Betul  mempengaruhi.  Kalau  di agen  bank  lain  untuk  transfer  antar bank  mahal,  di  Agen46  lebih  murah karena tarif transfer antar bank Agen46 kedebetnya hanya Rp 6.500.-
Untuk biaya administrasi transaksi tidak
mempengaruhi mayarakat  untuk  melakukan  transaksi disini.  Karena  pertimbangan  ke  bank biaya transportasi saja lebih mahal jika dibandingkan  melakukan  transaksi  di Agen46
8. Kesulitan  dalam  mengoperasikan  Web dan EDC untuk melakukan transaksi? Kec. Bawang
Kesulitannya  dalam  web  dan
EDC  ketika  terjadi  trouble  dari  pusat sehingga  transaksi  akan  nggantung bahkan  gagal.  Untuk  aplikasi  Agen46 masih  sulit  digunakan  karena  masih tahap maintenance untuk penyempurnaan aplikasi.
9. Menurut Saudara/i apakah ada kesulitan dalam memasarkan produk laku pandai?
Kutipan  wawancara  Ibu  Nita  Subekti, Pucang RT 001/010, Desa Pucang, Kec.

## Bawang
Tentu  saja  tidak.  Karena  produk laku  pandai  BNI  memiliki    berbagai keunggulan seperti: setoran awal buka rekening  hanya  Rp  20.000,  tidak  ada saldo  endapan,  biaya  administrasi perbulan tidak ada sehingga
masyarakat  akan  tertarik  dengan  laku pandai BNI.
10. Menurut Saudara/i apa kesulitan Agen46  dalam  bersaing  dengan  agen bank lain?
Kutipan  wawancara  Bapak  Maulud Sultoni,  Petuguran  RT  007/001,  Desa
Petuguran, Kec. Punggelan
Kesulitan kita itu minoritas  Mas. Kalau  di  desa  masyarakatnya  kurang tahu,  taunya  bank  lain  yang  di  mana- mana  ada.  Mungkin  kalau  BNI  ada kantor  unit  di  setiap  kecamatan  pasti tidak akan kalah dengan bank lain.
11. Apa yang menjadi tolok ukur keberhasilan Agen46?
Kutipan  wawancara  Bapak  Kirsun, Merden  RT  005/007,  Desa  Merden, Kec. Purwanegara Tolok  ukur  keberhasilan  Agen46 saya  adalah  transaksinya  banyak  dan berguna bagi masyarakat sekitar.
12. Menurut  Saudara/i  apakah  Agen46 Anda  sudah  berhasil  dalam  upaya pendorong financial inclusion di masyarakat Banjarnegara?
Kutipan  wawancara  Bapak  Maulud Sultoni,  Petuguran  RT  007/001,  Desa Petuguran, Kec. Punggelan
Sudah.  Sudah  sangat  nyata.
Dalam sehari masyarakat yang melakukan tarik tunai BNI pandai (laku pandai)  sekitar  10  transaksi,  belum ditambah  transaksi  lain.  Kebanyakan masyarakat sudah memakai dan merasakan manfaatnya. Setiap hari ada
saja  yang  setor  KTP  untuk  meminta dibuatkan rekening BNI Pandai.
13. Apakah  kelebihan  Agen46  dibanding agen bank lain sehingga upaya pendorong financial  inclusion dapat memenuhi kebutuhan keuangan
masyarakat di Banjarnegara?
Kutipan  wawancara  Bapak  Maulud Sultoni,  Petuguran  RT  007/001,  Desa Petuguran, Kec. Punggelan
Kelebihan  Agen46  dibandingkan dengan  agen  bank  lain  yakni  biaya transfer  antar  bank  paling  murah dibandingkan agen bank lain. Setengah lebih selisihnya jika dibandingkan agen bank lain.

## PEMBAHASAN
1. Peran  Agen46  terhadap Financial
Inclusion
a. Pemerintah Agen46 memiliki peran dalam penyaluran bantuan pemerintah. Masyarakat desa dengan pengetahuan  yang  terbatas  dan kualitas  sumber  daya  manusia  yang rendah akan mengalami kebingungan terkait pencairan bantuan pemerintah. Dengan adanya Agen46, masyarakat merasa terbantu dalam  proses  penyaluran  bantuan dari  pemerintah.  Masyarakat  akan diarahkan Agen46 dalam penyaluran bantuan pemerintah, sehingga dalam penyaluran bantuan
kepada
masyarakat lebih lancar. b. BNI Peran Agen46
dalam menjaring  nasabah  baru  BNI  sangat efektif,  karena  Agen46  memiliki jumlah  yang  lumayan  banyak  dan tersebar  hingga  ke  pelosok  desa. Agen46  dapat  mensosialisasikan kepada  masyarakat  yang  belum mengenal, menggunakan, dan mendapatkan  layanan  keuangan.
Agen46  dapat  menawarkan  produk BNI Pandai yang memiliki kelebihan dibandingkan dengan produk tabungan lain. Strategi yang diterapkan BNI dengan meluncurkan produk BNI Pandai dan meluncurkan Agen46 diharapkan dapat menjangkau masyarakat yang belum terakses layanan perbankan.
c. Masyarakat Berdasarkan  hasil  observasi penelitian, masyarakat sangat terbantu  dengan  adanya  Agen46. Masyarakat  dapat  dengan  mudah melakukan transaksi layanan keuangan  seperti  tarik  tunai,  setor tunai/menabung,  transfer,  top  up, layanan keuangan digital, dan transaksi lainnya. Mayoritas Agen46 adalah  pedagang  sehingga  letak Agen46 sangat strategis, masyarakat dapat  dengan  mudah  menjangkau layanan  keuangan  tanpa  kantor  ini. Sehingga masyarakat dapat memenuhi kebutuhan layanan keuangan mereka tanpa  harus antre ke bank. Peran Agen46 sebagai penghubung antara masyarakat dengan  lembaga  keuangan  karena tempat tinggal masyarakat yang jauh dengan  akses  layanan  keuangan /lembaga  perbankan.  Masyarakat  di
Kabupaten Banjarnegara dapat menikmati  layanan  keuangan  di Agen46.  Agen46  juga  memiliki peran  yang sangat vital. Masyarakat dapat menggunakan layanan keuangan  tanpa  harus  ke  bank penyedia.  Seperti  yang  kita  ketahui masyarakat  akan  sangat  terbantu dengan adanya Agen46 dan meminimalisir keluhan yang dirasakan masyarakat/nasabah seperti antre dan kemudahan bertransaksi. Dengan adanya kebijakan  laku  pandai  di  Indonesia, masyarakat sebagai pengguna produk  laku  pandai  akan meng-
upgrade produk  tabungan  mereka seiring kebutuhan keuangan mereka.
Hasil tersebut sesuai dengan
pendapat Setiowati (2014) dalam
penelitian Baitul Mal Wat Tamwil (BMT) sebagai  Aplikasi  Program Financial Inclusion dalam Peningkatan Akses bagi Kesejahteraan  Masyarakat  Kecil  dan Menengah  yang  menyatakan  bahwa BMT  merupakan  lembaga  keuangan mikro yang paling terjangkau dan sarana paling mudah untuk memenuhi
kebutuhan layanan keuangan masyarakat. 2. Keberlangsungan
Agen46 di

## Kabupaten Banjarnegara
Agen46  mengupayakan  pelayanan yang baik dan sesuai arahan petugas BNI bagian  yang  membidangi  Agen46.  Para Agen46  melayani  masyarakat  secara keseluruhan  hampir  sama  halnya  yang dilakukan  BNI  dalam  melayani  para nasabah.  Bedanya  kalau  di  Agen46  ada biaya administrasi/ongkos jasa transaksi, kalau di BNI tidak ada biaya administrasi sesuai aturan yang berlaku, Agen46 tidak bisa  mencetak  buku  rekening  karena sepengetahuan  peneliti  jika  para  Agen memiliki fasilitas membuka akses rekening  koran,  maka  sangat  berbahaya karena  kerahasiaan  data  nasabah  akan diketahui orang lain dan merugikan pihak BNI sebagai bank penyelenggara jika ada pihak  Agen46  yang  tidak  bertanggung jawab, dan Agen46 hanya sebagai sarana penghubung ke BNI jika ada masyarakat yang ingin melakukan kredit.
Strategi yang  dilakukan  para Agen46  sangat  beragam  mulai  dari promosi door  to  door ,  sosial  media ( whatsapp,  instagram,  website, dll), menawarkan  produk  tabungan  laku pandai  BNI  yang  banyak  memiliki keunggulan,  ready  stock  uang  yang banyak, menawarkan kemudahan bertransaksi di Agen46, membuat brosur sendiri,  memasang  tarif  ongkos  murah, memasang  lokasi  Agen46  pada google
map ,  membuat banner ,  membuat neon box sebagai media promosi. Pelatihan  dan  pemantauan  dari pihak  BNI  kepada  Agen46  menurut peneliti perlu ditingkatkan. Karena sesuai hasil  wawancara  kepada  para  informan, rata-rata  Agen46  jarang  dikunjungi  oleh petugas  BNI.  Pemantauan  yang  sudah berjalan  yakni  jika  ada  Agen46  yang bermasalah petugas
BNI akan mendatangi  Agen46  yang  bermasalah, family  gathering  yang  diselenggarakan BNI  sebagai  wujud  komunikasi  secara langsung  serta  pelatihan  kepada  para
Agen46 di wilayah Kabupaten Banjarnegara, dan petugas BNI
berkoordinasi untuk menyampaikan
informasi  di  grup  whatsapp  dan  grup whatsapp  ini  sebagai  media  diskusi antara sesama Agen46 dan petugas BNI.
Sarana dan prasarana yang digunakan  Agen46  dalam  melayani masyarakat yakni komputer, smartphone, printer,  kaos,  internet,  web,  EDC, aplikasi Agen46, banner , spanduk, layur, sertifikat kepesertaan Agen46, neon box , dll.  Para  Agen46  biasanya  melakukan transaksi  dengan  mengandalkan  EDC karena  menurut  para  informan  EDC adalah  alat  yang  paling  efektif.  Para informan  akan  menggunakan  web  dan aplikasi Agen46 jika menu di EDC tidak bisa melakukan transaksi. Sarana prasarana yang dimiliki Agen46 berdasarkan  hasil  wawancara  menurut peneliti sudah lebih bagus jika dibandingkan  dengan  agen  bank  lain. BNI  memfasilitasi  alat  yang  dianggap pokok  untuk  melakukan  transaksi  di Agen46.  Sehingga  masyarakat  merasa nyaman untuk melakukan transaksi pada Agen46 di wilayah Kabupaten Banjarnegara. Hasil tersebut sesuai dengan pendapat  Herman  Ahmadi  (2018)  yang menyatakan penerapan Brilink berpengaruh signifikan terhadap financial  inclusion ,  meskipun  dalam penerapan masih terdapat kendala.
3. Hambatan Penerapan Branchless
Banking pada  Agen46  di  Kabupaten Banjarnegara
Hambatan  dari  penerapan  Agen46 sebagai penyedia layanan keuangan tanpa kantor/ branchless banking web dan EDC kadang  mengalami  trouble  dari  pusat, jaringan/sinyal  kurang  stabil,  aplikasi Agen46    dalam  proses  maintenance sehingga  sering  mengalami  trouble. Hambatan  lain  yang  dirasakan  para informan  yakni  jika  ada  transaksi menggantung, pengembalian uang dalam bentuk  saldo  rekening  membutuhkan waktu  sekitar  empat  belas  hari  setelah dilaporan nasabah ke call center BNI atas customer service .
Hambatan  yang  paling  mendasar adalah  terbatasnya  kantor  pelayanan BNI, masyarakat kurang mengenali BNI sebagai  bank  yang  ada  di  Indonesia terutama pada masyarakat desa. Masyarakat  desa  biasanya  telah  menjadi nasabah  pada  bank  lain.  Kesulitan  yang dihadapi para Agen46 adalah masyarakat sudah  menjadi  nasabah  bank  lain sehingga para Agen46 harus mempromosikan  berbagai  keunggulan yang dimiliki Agen46 dibandingkan agen bank lain.
Diluar  keterbatasan  yang  dimiliki BNI,  bank  milik  BUMN  ini  memiliki berbagai  kelebihan  dalam  melayani masyarakat. Melalui Agen46 BNI memberikan  pelayanan  prima  untuk dapat  meningkatkan  jumlah  transaksi Agen46 yang
berdampak pada
meningkatnya omset transaksi BNI. Hasil tersebut sesuai dengan pendapat  Putu  Ayu  Sruti  Permata  Sari dan  Budi  Frensidy    (2019)  yang menyatakan  bahwa  penerapan  program laku  pandai  pada  PT  XYZ  belum berdampak  signifikan  terhadap financial inclusion yang dibuktikan target nasabah laku pandai belum mencapai target pada tahun 2018. Laku pandai PT XYZ belum terlaksana (tidak melibatkan pihak bank)
dengan  baik  membuat  target  nasabah tahun  2018  tidak  tercapai.  Hambatan terbesar  yang  dihadapi  Agen46  adalah BNI kurang dikenal masyarakat pedesaan sehingga  mereka  mengalami  kesulitan dalam  memasarkan  produk  laku  pandai BNI  karena  sebagaian  besar  masyarakat sudah menjadi nasabah bank lain.
4. Keberhasilan  Penerapan  Agen46  di Kabupaten Banjarnegara keberhasilan penerapan  Agen46 di wilayah Kabupaten Banjarnegara
menurut  peneliti  sudah  berhasil.  Karena masyarakat  sudah  merasakan  manfaat keberadaan  Agen46.  Masyarakat  dapat menggunakan  layanan  keuangan  tanpa harus  ke  bank.  Agen46  memiliki  peran sebagai  lembaga  penyedia  layanan keuangan tanpa kantor.
Tolok  ukur  keberhasilan  para Agen46  menurut  para  informan  sangat beragam  seperti:  transaksi  banyak, fee yang  diperoleh  banyak,  pendapatan  jasa yang  banyak,  dan  masyarakat  dapat menggunakan  layanan  keuangan  dengan mudah  tanpa  harus  ke  bank  dengan keterbatasan  lokasi  rumah  mereka  ke
lembaga perbankan. Pengetahuan keuangan  masyarakat  di  Kabupaten Banjarnegara, rata-rata memiliki
pengetahuan  literasi  keuangan  dengan tingkatan less  literate hingga sufficient literate . Keberadaan Agen46 di Banjarnegara diharapkan mampu mengedukasi masyarakat tentang literasi keuangan.  Sehingga  masyarakat  luas dapat  mengelola  keuangan  mereka  lebih baik.
Keberhasilan  penerapan  Agen46
sebagai penyedia layanan keuangan tanpa kantor/ branchless  banking ,  tidak  lepas dari fasilitas yang diberikan BNI kepada para  Agen46  di  wilayah  Kabupaten Banjarnegara.
BNI memberikan dukungan berupa alat sebagai sarana dan prasarana yang digunakan dalam penerapan  Agen46  untuk  melayani masyarakat. BNI memasang tarif transfer
antar bank yang murah, pelayanan prima, dan  kesediaan  alat  yang  berkualitas. Strategi  yang  diambil  dengan  berbagai kelebihan tadi, diharapkan Agen46 dapat bersaing dengan agen bank lain.
Hasil tersebut sesuai dengan pendapat  Prani  Sastiono  dan  Chaikal Nuryakin  (2019)  yang  menyatakan bahwa laku pandai memiliki keunggulan dalam  meningkatkan  akses  keuangan masyarakat  yang  tinggal  di  pedesaan. Program laku pandai dapat menyediakan layanan  yang  dinilai  lebih  efisien dibandingkan  lembaga  keuangan  lain dalam segi biaya transaksi dan transportasi  serta  memiliki  kualitas pelayanan  yang  lebih  tinggi,  baik  dari aspek keamanan, keberhasilan, kecepatan,  pelayanan  konsumen,  serta kemudahan bertransaksi. Sedangkan keberhasilan  penerapan  Agen46  di wilayah  Kabupaten  Banjarnegara  sudah berjalan  dengan  baik  dan  masyarakat sudah  merasakan  manfaatnya  dengan adanya Agen46 di sekitar tempat tinggal masyarakat.

## Kesimpulan
Berdasarkan  penelitian  yang  telah dilakukan serta didukung oleh kajian pustaka dan juga pembahasan yang telah dipaparkan, maka dapat disimpulkan bahwa:
1. Peran Agen46 terhadap financial inclusion memiliki peran terhadap pemerintah, BNI, dan masyarakat:
a. Pemerintah Agen46  memiliki  peran  membantu pemerintah dalam penyaluran
bantuan sosial yang diberikan kepada masyarakat
b. BNI
Agen46  membantu  BNI  dalam menjangkau masyarakat yang belum mengenal, mengetahui, menggunakan  layanan  keuangan. Peran  Agen46  dalam  menjaring nasabah  baru  BNI  sangat  efektif
karena jumlah Agen46 yang tersebar di wilayah Kabupaten Banjarnegara
c. Masyarakat Masyarakat  sangat  terbantu  dengan adanya  Agen46  yang  tersebar  di
Kabupaten Banjarnegara. Masyarakat  dapat  dengan  mudah melakukan  berbagai  transaksi  di Agen46 tanpa harus ke bank ataupun ke ATM. Mengingat literasi keuangan  masyarakat  di  Kabupaten Banjarnegara yang rendah dan lokasi tempat tinggal masyarakat yang jauh dengan akses layanan perbankan
2. Keberlangsungan  Agen46  di  wilayah Kabupaten Banjarnegara dalam melayani masyarakat  sudah  berjalan  dengan  baik meskipun  terkadang  ada  kendala  dalam penerapan Agen46
3. Hambatan penerapan branchless banking pada  Agen46  adalah  kurang  dikenalnya BNI  dimata  masyarakat  sehingga  para Agen46  mengalami  kesulitan  dalam memasarkan  produk  laku  pandai  BNI, perlunya  maintenance  sistem  keagenan agar  meminimalisir  gangguan,  dan mayoritas  masyarakat  sudah  menjadi nasabah bank lain.
4. Keberhasilan  penerapan  Agen46  di Banjarnegara  sebagian  besar  sudah berhasil.  Karena  masyarakat  sudah merasakan  manfaat  keberadaan  Agen46 dalam  memenuhi  kebutuhan  layanan keuangan kepada masyarakat.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang diperoleh  dari  penelitian  ini,  maka  peneliti mengajukan saran sebagai berikut:
1. Agen46 di wilayah Kabupaten Banjarnegara a. Melakukan  sosialisasi  secara  aktif kepada masyarakat untuk memperkenalkan  produk  Agen46
terutama laku pandai BNI
b. Agen46  diharapkan  memberikan pelayanan  yang  baik  dan  sesuai dengan arahan dari BNI agar nasabah
dapat benar-benar merasakan
manfaat keberadaan Agen46 c. Memberikan reward kepada nasabah yang aktif sebagai media promosi
d. Agen46  harus  lebih  aktif  untuk mendapatkan  informasi  resmi  dari BNI
2. Bagi  PT  Bank  Negara  Indonesia (Persero), Tbk.
a. Memperbanyak  kantor  pelayanan
BNI pada wilayah Kabupaten
Banjarnegara,  sehingga  BNI  dapat lebih dikenal masyarakat
b. Menindaklanjuti permasalahan Agen46 yang pasif/ tidak melalukan transaksi keagenan.
c. Memberikan  seragam  resmi  untuk para  Agen46  di  wilayah  Kabupaten Banjarnegara
d. Meningkatkan/melakukan perbaikan sistem  pada  EDC  yang  belum berfungsi semua
e. Melakukan upgrade/maintenance sistem  pada  aplikasi  Agen46  yang sering mengalami trouble.
f. Memberikan  reward  berupa  bonus kepada  Agen46  yang  memiliki prestasi
g. Menambah petugas BNI yang menangani  Agen46  di  wilayah Kabupaten Banjarnegara
h. Membuat  brosur  sebagai  media promosi  untuk  dibagikan  kepada para Agen46
3. Bagi Penelitian Selanjutnya
a. Bagi penelitian selanjutnya, masalah Agen46  tidak  aktif  pada  wilayah Kabupaten Banjarnegara dapat dijadikan sampel penelitian
selanjutnya karena jumlahnya cukup banyak.
b. Objek penelitian ini belum dijadikan pedoman,  karena  terbatasnya  waktu peneliti  dalam  menggali  informasi kepada seluruh Agen46 di Kabupaten  Banjarnegara.  Sehingga untuk penelitian selanjutnya, diharapkan dapat melakukan
penelitian  yang  lebih  mendalam
kepada  seluruh  Agen46  baik  yang aktif  maupun  pasif  di  wilayah Kabupaten Banjarnegara.
c. Kriteria sampel penelitian selanjutnya diharapkan diperlonggar lagi, sehingga permasalahan Agen46
yang berada di wilayah Banjarnegara dapat  diketahui  secara  keseluruhan dengan adanya penggalian informasi secara merata kepada seluruh
Agen46.

## DAFTAR PUSTAKA
Badan  Pusat  Statistik  Jawa  Tengah  2021.
Diakses dari https://jateng.bps.go.id/statictable/2020
/07/14/1820jumlahpenduduk-dan- rasio-jenis-kelamin-menurut- kabupaten-kota-di-provinsi-jawa- tengah-2019.html .
Bank  Indonesia.  2014. Booklet    Keuangan Inklusif

## Bank Negara Indonesia Tbk. Lokasi Agen46
2021. Diakses dari https://www.bni.co.id/id- id/kontak/lokator/agen46
Departemen  Penelitian  dan  Pengaturan Perbankan  Otoritas  Jasa  Keuangan (2015)  Seputar  Informasi  Mengenai Layanan  Keuangan  Tanpa  Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif
Departemen  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan Bidang  Edukasi  dan  Perlindungan Konsumen  Otoritas  Jasa  Keuangan (2016)  Survey  Nasional  Literasi  dan
Inklusi Keuangan
Departemen Pengembangan Akses keuangan dan  UMKM  Bank  Indonesia  (2014) Booklet Keuangan  Inklusif.  Diakses dari BSE.Mahoni.com
Herman,  Ahmadi.  2018. Analisis  Penerapan Brilink  di  Bank  BRI  Kota  Madiun sebagai  Upaya  Mendorong  Financial inclusion.
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor 19/POJK/02/2014 tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif
Purwati. 2016. Analisis Penerapan Brilink di Bank  BRI  Martadinata  Kota  Malang sebagai  Upaya  Mendorong  Financial Inclusion .
Riati,  Lisa  Aprin  dan  Alvien  Nur  Amalia.
2019. Implementasi  Program  Inklusi Keuangan BTPN Syariah.
Sari,  Putu  Ayu  Sruti  Permata  dan  Budi Frensidy.  2019. Analisis  Penerapan Program Laku Pandai pada PT XYZ.
Sastiono, Prani dan Chaikal Nuryakin . 2019 .
Inklusi  Keuangan  melalui  Program Layanan  Keuangan  Digital  dan  Laku Pandai.
Setiowati.  2014. Baitul  Mal  Wat  Tamwil (BMT)  sebagai  Aplikasi  Program Financial inclusion dalam Peningkatan Akses  bagi  Kesejahteraan  Masyarakat Kecil dan Menengah.
Sugiyono. 2017. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, R&D . Bandung: CV Alfabeta .................... 2018. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, R&D . Bandung: CV Alfabeta