Inklusi Keuangan Perbankan Syariah Berbasis Digital-Banking : Optimalisasi dan Tantangan
Abdus Salam Dz. Guru Besar Ilmu Manajemen IAIN Syekh Nurjati Cirebon Email: abdussalamdz@syekhnurjati.ac.id

## Abstrak
Kehadiran  dan  praktik  bank  syari‟ah  di  Indonesia  hampir  tiga  dekade,  tetapi perkembangan bisnisnya tidak sebanding dengan waktu yang telah dilaluinya. Pada akhir tahun  2016,  perkembangan  bank  syariah  mencapai  19,67  persen,  dengan  pangsa  pasar 5,12  persen.  Pencapaian  ini  jelas  tidak  seimbang  dengan  potensi  negara  ini.  Beberapa penyebabnya adalah produk dan jasa syariah yang diterima oleh nasabah, jarak ke lokasi bank  terdekat,  biaya  yang  tinggi  untuk  transaksi  dengan  volume  kecil,  informasi  yang terbatas, tingkat pengetahuan syariah yang rendah, pendapatan yang rendah, dan antrian yang panjang ketika bertransaksi secara langsung. Ini adalah bukti dari rendahnya tingkat literasi  dan  inklusi  keuangan  syariah,  masing-masing  8,11  persen  dan  11,06  persen. Penting untuk mengoptimalkan inovasi untuk menyelesaikan kesenjangan layanan dengan menempatkan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  melalui  digitalisasi  layanan  sehingga hubungan antar bank dengan masyarakat menjadi  lebih dekat,  hemat, efisien, cepat,  dan murah.
Kata Kunci : Inklusi Keuangan, Perbankan Syariah, Digital Banking

## Abstract
The presence and practice of sharia banks in Indonesia has been almost three decades, but the development of its business is still not comparable with the time that has been passed. By  the  end  of  2016,  the  growth  of  sharia  banking  has  reached  19.67  percent,  with  the market  share  of  sharia  banking  at  5.12  percent.  This  achievement  is  clearly  not comparable with the potential of this nation. Some of the causes are Sharia products and services are perceived by the people, the distance to the nearest bank office location, the high  cost  for  small  volume  transactions,  limited  information,  low  level  of  sharia knowledge,  the  low-income,  plus  the  long  queue  when  the  transaction  is  direct.  This  is evident  from  the  low  level  of  literacy  and  inclusion  of  Islamic  finance,  each  of  only  8.11 percent and 11.06 percent. It is necessary to optimize innovation to solve the service gap by placing information and communication technology through service digitization so that the inter-bank relationship with the community becomes closer, thrifty, efficient, quick and cheap.
Keywords : Financial Inclusion, Sharia Banking, Digital Banking

## Pendahuluan
Bank  adalah  jantung  perekonomian negara,  tanpa  perbankan  kegiatan  ekonomi menjadi  lumpuh.  Ketika  dunia  perbankan maju  pesat  berdampak  pada  pertumbuhan ekonomi nasional maupun global. Perbankan  merupakan  pusat  transaksi ekonomi. Dalam perbankan ritel ditentukan oleh  penyerapan  dana  pihak  ketiga  dan ekspansi  usaha  perbankan  ditentukan  oleh pembiayaan.  Lembaga  bank  memediasi masyarakat  yang  surplus  unit  di lending kan kepada yang defisit unit.
Perkembangan  teknologi  informasi membawa banyak perubahan dan pergeseran. Kesuksesan bisnis saat ini lebih banyak  dipengaruhi  oleh  seberapa  cepat perusahaan  dapat  merespons  perubahan tersebut.  Transformasi  mendesak  dunia perbankan  adalah  digitalisasi  layanan. Digitalisasi  tidak  hanya  sekedar  bertujuan untuk  memindahkan  transaksi  manual menjadi  otomatis.  Digitalisasi  perbankan memiliki  arti  yang  lebih  luas  terutama untuk  memenuhi  kebutuhan  konsep  bisnis perbankan,  menyediakan  layanan  terkini guna  menguatkan customer  transaction behavior .  Bermunculannya  perusahaan- perusahaan  keuangan  berbasis  teknologi atau financial technology ( fintech ) memaksa  industri  perbankan  syariah  harus berbenah.  Fintech  memiliki  teknologi  dan inovasi  untuk  menjangkau  nasabah  yang tidak  dapat  mengakses  sistem  perbankan tradisional.
Di  tengah  pesatnya  penggunaan teknologi  oleh  masyarakat  umum,  industri perbankan  mau  tak  mau  harus  mengikuti tren  tersebut.  Layanan online dan mobile banking menjadi suatu hal yang niscaya ada di  perbankan.  Perusahaan  multinasional Accenture menganalisa bahwa 25 bank ritel besar  di  Amerika  Serikat  mengeluarkan dana  lebih  dari  50  miliar  dolar  AS  setahun guna  mengoperasikan  lebih  dari  43  ribu kantor  cabang  di  seluruh  negara  tersebut.
Rata-rata  pembukaan  kantor  cabang  baru pun berbiaya tidak kurang dari US$ 2 juta.
Digital banking , inovasi awal memahami  gap  layanan  dan  potensi pemanfaatan  teknologi  yang  demikian besar,  perbankan  pun  melahirkan mobile dan internet  banking yang  terbukti  efektif dalam  memperluas  jangkauan  layanan, menyiasati  tantangan  geografis.  Inovasi tersebut juga berhasil menciptakan efisiensi serta  membuka  opsi  terhadap  lebih  banyak pilihan  produk  dan  layanan  perbankan, seiring  dengan  digemarinya  masyarakat cara-cara  pemasaran online .  Digitalisasi yang  pesat  membuat  dunia  perbankan mengubah strategi bisnisnya dengan menempatkan  teknologi  sebagai  unsur utama  dalam  proses  inovasi  produk  dan jasanya.  Dengan  adanya  jaringan  teknologi informasi  yang  makin  canggih  ini,  maka hubungan  antar  bank  dengan  nasabahnya menjadi  lebih  dekat,  hemat,  efisien,  cepat dan murah.
Digitalisasi  adalah  perjalanan  yang sulit  dan  rumit.  Menangkap  peluang  yang disediakan  akan  membutuhkan  investasi, perencanaan yang cermat serta pengambilan keputusan  terkoordinasi  yang  mencakup seluruh bank. Perusahaan yang gagal untuk memahami  resiko  merusak  waralaba  ini yang  dibangun  dari  generasi  ke  generasi (Khanna,  2016).  Tetapi  jika  CEO  berhasil mengatasi berbagai tantangan strategis yang ditimbulkan  oleh  kemajuan  digital,  mereka dapat memposisikan bisnisnya untuk bersaing  secara  efektif  dan  menangkap lintasan pertumbuhan jangka panjang.
World  Economic  Forum  (2015) memprediksi  Indonesia  akan  menjadi  salah satu pasar digital terbesar di Asia Tenggara pada  tahun  2020.  Hal  ini  mempertegas peluang  inklusi  keuangan  digital,  diperkuat dengan  kenyataan  baru  sekitar  36  persen orang  dewasa  di  Indonesia  yang  memiliki rekening di bank atau sekitar 120 juta orang masuk dalam kategori unbanked . Kontradiksinya,  Asosiasi  Penyelenggara
Jasa Internet Indonesia  (APJII)  mencatat 132,7  juta  orang  Indonesia  telah  terhubung ke internet , berkat perkembangan infrastruktur  dan  mudahnya  mendapatkan smartphone atau perangkat genggam. Angka  ini  naik  pesat  dari  tahun  2014  yang hanya  mencapai  88  juta  orang.  Industri perbankan  melihat gap ini,  bergerak  maju dan  berkolaborasi  untuk  meningkatkan sistem, strategi dan fungsi, agar masyarakat dapat membuktikan bahwa transaksi dengan bantuan  teknologi  itu  mudah  dan  cepat (kompas.com).
Indonesia, salah satu negara berkembang  dengan  peningkatan  industri digital  yang  sangat  pesat  dalam  beberapa tahun terakhir ini, termasuk tren penggunaan perangkat digital. Otoritas Jasa Keuangan  (OJK)  selaku  regulator  industri jasa  keuangan  di  Indonesia  mengumumkan bahwa jumlah nasabah pengguna e-banking (SMS banking,  phonebanking,  mobile banking dan internet  banking )  meningkat sebesar  270  %  dari  13,6  juta  nasabah  di tahun 2012 menjadi 50,4 juta nasabah pada tahun  2016.  Sementara  frekuensi  transaksi pengguna e-banking meningkat  169  %  dari 150,8  juta  transaksi  tahun  2012  menjadi 405  juta  transaksi  pada  tahun  2016.  Data tersebut menunjukkan bahwa tren perubahan  menuju  era digital  banking sedang  terjadi  di  Indonesia.  Kepemilikan perangkat digital seperti smartpone (43 %), Laptop  dan  komputer  (15  %),  tablet  (4  %) streaming TV (1 %), e-reader (1 %), hingga wearable (1 %). Pasar e-commerce mengalami  pertumbuhan  20,7  %  dengan total  pedapatan  US$  5,6  miliar  pada  2016, dengan  tingkat  belanja online 13,4  %  dan perkiraan  akan  meningkat  ke  angka  21,2 pada 2021.
Jika  selama  ini  digitalisasi  layanan keuangan  perbankan  menggunakan  SMS banking, Internet banking, Mobile banking, Brachless banking dalam upaya mendukung inklusi  keuangan,  tidak  lama  lagi  akan diluncurkan fintech  lending untuk  Bank
Umum ( Commercial Banks ) dengan menerapkan Digital  Branch (Press  rilis OJK,  17-01-2017). Digital  Branch adalah kantor  cabang  bank  yang full  digital . Nasabah dapat melakukan transaksi keuangan  secara  mandiri  pada  setiap Digital  Branch .  Pertumbuhannya  yang pesat  terlihat  dari  nilai  investasi  yang ditanamkan modal ventura (VC) ke startup fintech.  Tak  kurang  US$  13,8  miliar sepanjang  2015,  lebih  dari  dua  kali penanaman  modal  selama  2014.  Saat  ini ada  19  fintech  yang  bernilai  di  atas  US$  1 miliar atau kerap disebut “ unicorn ”. Fintech mempunyai sejumlah kelebihan dibandingkan  bank  tradisional.  Fintech lebih efisien karena mampu menekan biaya operasional,  sehingga  bisa  memberikan fasilitas  pinjaman/pembiayaan  yang  lebih murah. Selain itu, fintech mampu melayani lebih  personal  dan  menjangkau  masyarakat di  wilayah  pelosok,  yang  sulit  dijangkau perbankan.
Perkembangan digital  banks di  atas merupakan  gambaran  kondisi  digitalisasi keseluruhan dunia perbankan secara nasional  dan  internasional,  lalu  bagaimana dengan  perbankan  syariah,  khususnya  di Indonesia?  terutama  dalam  meratifikasi program  inklusi  dan  literasi  keuangan dalam  upaya  merespons  untuk  ekspansi layanan perbankan berbasis bagi hasil ini.

## Pembahasan Landasan Teori
Bank  syariah  adalah  bank  yang menjalankan
kegiatan usahanya berdasarkan  prinsip  syariah.  Bank  syariah berperan sebagai lembaga perantara ( intermediary )  antara  pihak-pihak  yang mengalami surplus unit dan pihak lain yang menalami  kekurangan  dana  (defisit  unit). Melalui  bank,  kelebihan  dana  tersebut disalurkan kepada pihak lain yang memerlukan dan memberikan manfaat bagi kedua  belah  pihak.  Dengan  prinsip  ini terjadi hubungan bukan sebagai debitur dan
kreditur, melainkan terjadi hubungan kemitraan antara penyandang dana ( shohibul  maal )  dengan  pengelola  dana ( mudharib ). Oleh karena tingkat pendapatan  laba  bank  syariah  bukan  saja berpengaruh  terhadap  tingkat  bagi  hasil untuk  para  pemegang  saham,  tetapi  juga berpengaruh  terhadap  kesejahteraan  dan bagi  hasil  dapat  diberikan  kepada  nasabah penyimpan dana. Dengan demikian,
kemampuan
manajemen untuk melaksanakan fungsinya sebagai
penyimpan  harta,  pengusaha  dan  manajer investasi profesional akan sangat menentukan  kualitas  usahanya  sebagai lembaga  perantara  dan  kemampuannya menghasilkan laba.
Disamping hubungan antara shohibul  maal dan mudharib dengan menggunakan  sistem  bagi  hasil,  bank syariah  dalam  menjalankan  fungsinya sebagi mudharib menawarkan  produk- produk  yang  terikat  dengan  ketentuan syariah  dengan  diawasi  oleh  Dewan Pengawas Syariah (DPS). Dengan demikian jenis-jenis  dan  istilah-istilah  produk  yang digunakan  adalah  istilah  yang  bersumber dari  syariah.  Hal  ini  berdampak  pada kurang familiarnya pemahaman dan pengetahuan  masyarakat  luas.  Karena  itu, program  inklusi  keuangan  pada  bank syariah  menjadi  tujuan  ganda,  yakni  selain dalam  upaya  akses  masyarakat  kepada perbankan syariah sekaligus juga memahamkan  (literasi)  masyarakat  akan produk-produk yang berlabelkan dan bertata  cara  sesuai  yang  diatur  dalam syariah.
Secara  makro  tujuan  pembiayaan pada  bank  syariah  adalah:  (1)  Peningkatan ekonomi  umat,  artinya  masyarakat  yang tidak  dapat  akses  secara  ekonomi,  dengan adanya pembiayan mereka dapat melakukan akses  ekonomi;  (2)  Tersedianya  dana  bagi peningkatan usaha, yakni untuk pengembangan  usaha  membutuhkan  dana tambahan.  Dana  tambahan  ini  dapat
diperoleh  dari  pembiayaan.  Pihak  surplus dana  menyalurkan  kepada  pihak  yang minus dana; (3) Meningkatkan produktivitas  dan  memberi  peluang  bagi masyarakat  untuk  meningkatkan  daya produksinya,  membuka  lapangan  kerja baru.
Dari sisi masyarakat maupun penyedia  jasa  terdapat  beberapa  penyebab, diantaranya adalah masih banyak masyarakat  yang  berpenghasilan  rendah, jarak  yang  jauh  ke  lokasi  kantor  bank terdekat,  mahalnya  biaya  untuk  transaksi- transaksi dalam volume  yg kecil, informasi yang  masih  terbatas,  tingkat  pengetahuan keuangan yang rendah, produk yang kurang sesuai  serta  faktor  psikologi, image dan budaya  ditambah  dengan  antrian  yang panjang.  Sedangkan  dari  pihak  penyedia jasa  keuangan  berbagai  kendala  tersebut meliputi  pendirian  kantor  cabang  bank mahal,  persyaratan  yang  ditetapkan  oleh regulator  yang  sangat  ketat,  proses  yang kompleks dan formalitas yang tinggi.

## Konsep Inklusi Keuangan
Inklusi
keuangan adalah keterbukaan penyediaan akses dan penggunaan  beragam  layanan  keuangan yang  nyaman  dan  terjangkau.  Inklusi keuangan  mencakup  layanan  keuangan yang  berkelanjutan,  relevan,  hemat  biaya dan bermakna bagi masyarakat yang kurang terlayani secara finansial terutama penduduk pedesaan (Nwanko, 2014). Layanan tersebut termasuk tabungan, pembiayaan,  asuransi  dengan  cara  yang cukup nyaman, handal, dan fleksibel dalam hal akses dan desain.
Inklusi  keuangan  adalah  kegiatan yang  bertujuan  untuk  menghapus  semua bentuk hambatan keuangan, untuk mengakses  layanan  keuangan.  Penerapan inklusi  keuangan,  akan  membuka  akses orang  miskin  (orang  yang  tidak  memiliki agunan,  tidak  memiliki  pekerjaan  tetap, dapat dipercaya, dan tidak dapat

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
memperoleh  kredit)  ke  layanan  keuangan. Ini  berarti  membawa  "orang-orang  yang tidak bankable kepada  lembaga-lembaga keuangan.Tujuan  lainnya  adalah  (1)  akses dengan  biaya  yang  wajar  untuk  berbagai layanan  keuangan,  termasuk  tabungan, deposito,  pembayaran  dan  layanan  transfer untuk semua rumah tangga, (2) berkelanjutan  keuangan  dan  kelembagaan untuk  memastikan  kesinambungan  dan kepastian  investasi,  (3)  persaingan  untuk memastikan  pilihan  dan  keterjangkauan untuk nasabah.
Inklusi  keuangan  sebagai  kisaran, kualitas dan ketersediaan layanan keuangan bagi  yang  tidak  terlayani  secara  finansial (World  Bank,  2012).  Akses  layanan  yang aman,  nyaman  dan  terjangkau  yang  tidak memadai  bagi  kelompok  yang  kurang beruntung  dan  rentan  lainnya,  termasuk penduduk  berpenghasilan  rendah  pedesaan dan tidak berdokumen, yang tidak terlayani atau dikeluarkan dari formal sektor keuangan (TAFF, 2011).
Indikator  yang  dapat  dijadikan ukuran sebuah
negara dalam mengembangkan  inklusi  keuagan  adalah: (1)  Ketersediaan/akses,  yaitu  kemampuan penggunaan  jasa  keuangan  formal  dalam hal  keterjangkauan  fisik  dan  harga;  (2) Penggunaan, kemampuan penggunaan aktual  produk  dan  jasa  keuangan  (antara lain  keteraturan,  frekuensi  dan  lama penggunaan);  (3)  Kualitas,  apakah  atribut produk  dan  jasa  keuangan  telah  memenuhi kebutuhan  pelanggan;  (4)  Kesejahteraan, dampak  layanan  keuangan  terhadap  tingkat kehidupan pengguna jasa.
Pendalaman sektor keuangan ( financial  deepening )  merupakan  sebuah termin yang digunakan untuk menunjukkan terjadinya peningkatan peranan dan kegiatan  dari  jasa-jasa  keuangan  terhadap ekonomi.  Kedalaman  sistem  keuangan suatu negara akan meningkatkan pertumbuhan ekonomi karena dapat mengalokasikan  dana  secara  efektif  ke
sektor-sektor potensial, menimimalkan resiko dengan diversifikasi produk keuangan,  meningkatnya  faktor  produksi dan meningkatkan efisiensi dari penggunaan  faktor  produksi  tersebut  yang pada  akhirnya  meningkatkan  investasi  atau marginal  produktivitas  akumulasi  modal dengan  penggunaan  yang  semakin  efisien. Suatu  perekonomian  yang  sehat  dan dinamis  membutuhkan  sistem  keuangan yang  mampu  menyalurkan  dana  secara efisien dari masyarakat yang memiliki dana lebih ke masyarakat yang memiliki peluang-peluang investasi produktif.
Meski  demikian,  industri  keuangan yang  berkembang  sangat  pesat  belum  tentu disertai  dengan  akses  keuangan  yang memadai. Padahal, akses layanan keuangan merupakan  syarat  penting  keterlibatan masyarakat luas dalam sistem perekonomian.  Seberapa  besar  kesempatan masyarakat  untuk  dapat  megakses  dan menggunakan
jasa keuangan, mencerminkan  tingkat  keuangam  inklusif dalam ekonomi tersebut (Azwar, 2017).
Pada  G20  Pittsbugh  Summit  2009, anggota  G20  sepakat  akan  perlunya peningkatan akses keuangan bagi kelompok ini  yang  dipertegas  pada  Toronto  Summit tahun  2010,  dengan  dikeluarkannya  9 Principles for Innovative Financial Inclusion sebagai  pedoman  pengembangan keuangan  inklusif.  Prinsip  tersebut  adalah leadership, diversity, innovation, protection, empowerment, cooperation, knowledge,  proportionality, dan framework (Bank  Indonesia,  2014).  Sejak  saat  itu banyak  forum-forum  internasional  yang memfokuskan  kegiatannya  pada  keuangan inklusif  seperti  Consultative  Group  to Assist  the  Poor  (CGAP),  World  Bank, APEC,  Asian  Development  Bank  (ADB), AFI,  Financial  Action  Task  Force  (FATF), termasuk negara berkembang dan Indonesia (Bank Indonesia, 2014).
Sejak  tahun  2000-an,  keuangan inklusif telah secara luas digunakan sebagai
fokus utama kebijakan di banyak pemerintahan  dan  bank  sentral  untuk membangun negaranya. Di India, keuangan inklusif  menekankan  pada  proses  untuk memastikan  bahwa  akses  terhadap  sistem jasa  keuangan  dan  kredit  yang  memadai bagi  masyarakat  miskin  dengan  biaya  yang terjangkau  (Rangrajan  Committee,  2008). Di  Indonesia,  keuangan  inklusif  menjadi strategi nasional untuk mendorong pertumbuhan  ekonomi  melalui  distribusi pendapatan yang merata, penurunan tingkat kemiskinan,  dan  stabilitas  sistem  keuangan (Hadad, 2010). Hak setiap individu dijamin untuk  dapat  mengakses  seluruh  cakupan kualitas  jasa  keuangan  dengan  biaya  yang terjangkau. Target dari kebijakan ini sangat memperhatikan masyarakat miskin berpendapatan  rendah,  masyarakat  miskin produktif,  pekerja  migran,  dan  masyarakat yang  hidup  di  pelosok  (Bank  Indonesia, 2014)  Sederhananya,  beberapa  penelitian yang  ada  saat  ini  telah  menghubungkan paling  tidak  tiga  poin  keuangan  inklusif yaitu  akses,  kelompok  masyarakat,  dan sistem  keuangan  (Demirgüç-Kunt et  al ., 2008;  Sarma  dan  Pais,  2008;  Sarma,  2008; Demirgüç-Kunt dan Klapper, 2012).
Upaya untuk meningkatkan financial inclusion dan menurunkan financial  exclusion dari  berbagai  belahan dunia  dilakukan  dalam  dua  pendekatan, yaitu secara komprehensif dengan menyusun  suatu  strategi  nasional  seperti Indonesia,  Nigeria,  Tanzania  dan  melalui berbagai program terpisah, misalnya edukasi  keuangan  seperti  yang  dilakukan oleh  pemerintah  Amerika  Serikat  paska krisis  2008.  Secara  umum,  pendekatan melalui  suatu  strategi  nasional  mencakup  3 (tiga)  aspek,  yaitu  penyediaan  sarana layanan  yang  sesuai,  penyediaan  produk yang  cocok, responsible  finance melalui edukasi keuangan dan perlindungan konsumen.  Penerapan  keuangan  inklusif umumnya  bertahap  dimulai  dengan  target yang jelas seperti melalui penerima bantuan
program  sosial  pemerintah  atau  pekerja migran  sebelum  secara  perlahan  dapat digunakan oleh masyarakat umum.
Strategi keuangan inklusif di Indonesia  bukanlah  sebuah  inisiatif  yang terisolasi,  sehingga  keterlibatan  dalam keuangan  inklusif  tidak  hanya  terkait dengan  tugas  Bank  Indonesia,  namun  juga regulator, kementerian dan lembaga lainnya dalam  upaya  pelayanan  keuangan  kepada masyarakat  luas.  Melalui  strategi  nasional keuangan  inklusif  diharapkan  kolaborasi antar  lembaga  pemerintah  dan  pemangku kepentingan  tercipta  secara  baik  dan terstruktur.

## Digital Theory
Digitalisasi  adalah  trend  modern yang telah diperdebatkan sejak tahun 1980- an,  saat  itu  komputer  rumah  mulai diperkenalkan  ke  pasar  konsumen,  yang kemudian  membuka  saluran  baru  bagi konsumen menjadi lebih komunal dan sadar akan isu-isu terbaru. Teknologi modern dan digitalisasi  telah  menghilangkan  hambatan dari  masyarakat  modern,  terutama  waktu, ruang, perolehan data dan keterlibatan yang memungkinkan  konsumen  memiliki  lebih banyak  kebebasan  berinteraksi  dengan pihak  lain  tanpa  memandang  waktu  atau ruang  (Koiranen,  Rasanen  &  Sodegarrd, 2010).  Digitalisasi  dapat  didefinisikan sebagai penggunaan teknologi digital untuk model bisnis baru dan memberikan peluang baru  yang  menghasilkan  nilai.  Hal  ini merupakan  bisnis  digital  dan  integrasi teknologi  digital  ke  dalam  kehidupan sehari-hari  (Gartner,  2016).  Digitalisasi adalah  peluang  bagi  perusahaan  dan organisasi  untuk  meningkatkan  aktivitas bisnis mereka.
Di  era  digitalisasi  dan  otomatisasi banyak  pekerjaan  kantor  dapat  diproduksi lebih  efisien  dan  dengan  biaya  rendah (Schinkel,  2000).  Digitalisasi  dapat  dilihat sebagai peluang untuk meningkatkan hubungan pelanggan, proses bisnis,
menciptakan  dan  mengadaptasi  model bisnis baru (Schumann & Tittmann, 2015).
Di sektor keuangan termasuk perbankan,  digitalisasi  dilihat  sebagai pengembangan metode kerja dan lingkungan kerja. Kemajuan dalam
teknologi  informasi  dan  sistem  komputer dilihat  sebagai  peningkatan  positif,  yang menjadikan bekerja lebih efisien dan cepat. Konsensus  umum  adalah  bahwa  karena digitalisasi,  pelanggan  akan  menjadi  lebih mandiri  dan  lingkungan  kerja  berubah menjadi lingkungan yang lebih digital, yang dapat mengubah seluruh organisasi. Telecommuting dan  bekerja  jarak  jauh  dari kantor  akan  menjadi  lebih  banyak  metode kerja  saat  ini  dan  di  masa  depan, keterampilan  digital  menjadi  semakin penting dan menjadi kebutuhan tenaga kerja (Finanssialan keskusliitto, 2015).
Teknologi  digital  telah  menjadi transformasi  di  banyak perusahaan, dimana mereka  telah  menciptakan  berbagai  macam implementasi  untuk  mencapai  manfaat penuh  digitalisasi  sektor  bisnis,  termasuk bisnis  perbankan.  Transformasi  digital membutuhkan  perubahan  pada  banyak elemen praktek perusahaan, seperti manajemen  dan  stuktur  organisasi.  Karena transformasi  digital  adalah  perubahan signifikan  dalam  struktur  organisasi,  maka akan logis untuk menggabungkannya dengan strategi bisnis yang ada (Matt, Hess dan Benlian, 2015).
McKinsey  (2014)  mengutip  artikel Smaje  &  Willmot  yang  mengatakan  bahwa perusahaan  harus  melalui  7  tonggak  yang berbeda  agar  bertahan  hidup  dan  berhasil dalam dunia digitalisasi. Mereka mengamati  beberapa  perusahaan  berbeda yang telah berhasil dalam dunia digitalisasi dan  menciptakan  peta  jalan  mereka  sendiri tentang  bagaimana  bertahan  hidup  dan berhasil  dalam  dunia  bisnis  saat  ini.  Tujuh langkah  tersebut  jika  digambarkan  adalah sebagai berikut:

## Gambar 1
Roadmap to digital success
(McKinsey 2014, cited 24.11.2016)
Ketujuh  langkah  ini  juga  dapat dimanfaatkan  oleh  sektor  keuangan  untuk mendapatkan  nilai  digital  beberapa  poin kunci sudah dapat dilihat dalam pengembangan  sektor  perbankan,  seperti meningkatnya minat dalam obsesi pelanggan. Misalnya, memperoleh kemampuan  digital  dan  bakat  mentah  dari industri  lain  selain  perbankan  dapat meningkatkan  proposisi  nilai  baru  untuk industri dan bahkan saluran baru bagaimana bank dapat berinteraksi dengan nasabah.
Salah  satu  teknologi  digital  yang banyak  digunakan  dalam  dunia  bisnis adalah cloud  computing .  Dalam  dekade terakhir cloud computing membawa revolusi teknologi dan pergeseran paradigma  di  sektor  teknologi  informasi dan  komunikasi  (ICT). Cloud  computing mengalami  adopsi  besar-besaran  di  hampir setiap domain kehidupan manusia (K. Bilal, S.U.R.  Malik,  S.U.  Khan,  A.Y.  Zomaya, 2014).  Pusat  data,  tulang  punggung  dan arsitektur  sumberdaya  yang  mendasari komputasi  terus  berkembang  dalam  ukuran dan  jumlah  untuk  memenuhi  tuntutan sumber daya yang meningkat (K. Bilal at al, 2014). Tingkat data yang semakin meningkat  dari  perangkat Internet  of  Thing (IoT)  akan  memberlakukan  tantangan  lebih
1) Be unreasonably
2) Acquire capabilities

## 3) Cultivate talent
4) Challenge everything 5) Be quick 6) Follow the money 7) Customer obsession

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
lanjut  pada  infrastruktur  komputasi  maya. IoT adalah teknologi baru yang memperluas koneksi internet ke perangkat yang tertanam  dengan  sensor,  aktuator,  dan  tag RFID  (W.  Shi,  J.  Cao,  2016).  Umumnya, Internet  terdiri  dari ribuan  jaringan  yang saling terkait, dengan masing-masing jaringan  menyediakan  akses  ke  sebagian kecil  pengguna  akhir.  Bahkan  jaringan terbesar biasanya diakses oleh hanya sekitar 5%  pengguna  (E.  Nygren  at  al,  2010). Tahun 2020 akan menghasilkan jumlah data yang masif (O. Fratu, at al, 2015). Transfer data antar-jaringan menyebabkan peningkatan  latensi  dan  kemacetan.  Sesuai statistik  yang  dikumpulkan  oleh  Akamai,
lebih dari 650 jaringan berpartisipasi dalam mencapai  90%  dari  semua  akses  tra ﬃ c. Permintaan  ke  atau  dari cloud dapat memakan  waktu  beberapa  milidetik  hingga detik untuk melakukan perjalanan dari klien ke penyedia layanan cloud (K. Ha, P. Pillai at  al,  2013).  Bahkan  sedikit  keterlambatan dalam permintaan pengguna dapat menyebabkan  hilangnya  pelanggan  dan pendapatan.  Sebuah  survei  yang  dilakukan oleh Forester menyimpulkan bahwa sebagian  besar  pembeli online telah menyarankan  waktu  respon  situs  web sebagai  faktor  utama  dalam  memberikan umpan balik kepuasan pelanggan mereka.

## Gambar 2

## Edge computing architecture
Sumber: Kashif Bilal, Osman Khalid, Aiman Erbad, Samee U. Khan. Computer Networks 130 (2018) 94–120. (2017)
Survei  juga  menemukan  bahwa lebih  dari  40%  pelanggan  hanya  dapat menunggu  3  detik  untuk  memuat  laman
sebelum  meninggalkan  situs  web  (E. Nygren,  R.K.  Sitaraman,  J.  Sun,  2010). Dalam  survei  lain  yang  dilakukan  oleh IDC,  dilaporkan  bahwa  peningkatan
kinerja dan reliabilitas layanan akselerasi aplikasi perusahaan Akamai menghasilkan  peningkatan  tahunan  dari 0,  $2  juta  hingga  $3  juta  (A.  Giordano, G.  Spezzano,  2016).  Oleh  karena  itu, penyebaran  konten  di  ISP  lokal  (hulu jaringan)  sangat  penting  untuk  daerah dengan  konektivitas  rendah  dan  waktu respon yang tinggi.
Evolusi  teknologi  informasi  dan komunikasi  telah  melahirkan  globalisasi yang  dapat  mempersingkat  jarak  dan waktu  untuk  berkomunikasi  melalui digital  elektronik.  Teori  digital  adalah sebuah konsep pemahaman dari perkembangan zaman mengenai teknologi  dan  sains,  dari  semua  yang bersifat  manusia  menjadi  otomatis,  dan dari  semua  yang  bersifat  rumit  menjadi ringkas.  Digital  adalah  sebuah  metode yang  kompleks  namun  fleksibel  yang membuatnya  menjadi  sesuatu  yang pokok  dalam  kehidupan  manusia.  Teori digital selalu berhubungan dengan media,  karena  media  adalah  sesuatu yang  terus  berkembang.  media  baru adalah  media  yang  terbentuk  dari interaksi  manusia  dengan  teknologi. Diantara  media  modern  tersebut  adalah internet, mobile  phone , social  network , dan  sebagainya.  Media  ini  menjadi payung kehidupan yang menghubungkan manusia  dengan  manusia,  manusia dengan teknologi di abad ini.
Internet  sangat  berpengaruh  bagi kehidupan manusia, ditambah lagi dengan  terus  berkembangnya  inovasi- inovasi  teknologinya.  Media  internet dapat digunakan untuk berbagai kegiatan bisnis (e-commerce) ,  pendidikan (e- learning) , perbankan (m-banking) , termasuk  jejaring  internet  yang  saat  ini dijadikan  media  komunikasi  seperti facebook,  twitter,  yahoo  massenger dan sebagainya.
Digitalisasi perbankan dapat menekan
efisiensi. Digitalisasi perbankan  dapat  menurunkan  biaya operasional  perbankan  hingga  25  %, bahkan  mungkin  lebih  (McKinsey, 2016).  Merupakan  investasi  jangka panjang,  yang  dapat  menjangkau  pasar yang  lebih  luas  dengan  menurunkan anggaran  investasi  pembukaan  cabang baru,  cabang  pembantu  dan  kantor  kas kecil. Ada dua cara yang dapat dilakukan perbankan. Pertama , digitalisasi layanan agar dapat memberikan pelayanan  yang  lebih  cepat,  murah,  dan mudah  ke  nasabah.  Misalnya,  membuka rekening  digital  melalui  telepon  pintar. Kedua , mengintegrasikan kegiatan perbankan  dengan  kehidupan  nasabah sehari-hari.  Seperti  melalui  aplikasi “Home  Connect” untuk  memudahkan calon  klien  menaksir  harga  rumah  yang akan  dibelinya  berdasarkan  harga  rata- rata di kawasan tersebut.
Internet  telah  membuat  revolusi dunia  komputer  dan  dunia  komunikasi yang  tidak  pernah  diduga  sebelumnya. Penemuan  telegram,  telepon,  radio,  dan komputer  merupakan  rangkaian  kerja ilmiah yang menuntun menuju terciptanya internet yang lebih terintegrasi  dan  lebih  berkemampuan dari  pada  alat-alat  tersebut.  Internet memiliki  kemampuan  penyiaran  ke seluruh pelosok dunia, memiliki mekanisme  diseminasi  informasi,  dan sebagai  media  untuk  berkolaborasi  dan berinteraksi  antara  individu  dengan komputernya tanpa dibatasi oleh kondisi geografis. Resolusi dari internet menciptakan image baru,  yaitu  sebuah new media  yang  kebanyakan  orang sudah menggunakannya pada saat ini. Ini merupakan  sebuah  implementasi  dari perluasan  ikon  yang  bersumber  pada internet.

## Metodologi
Dalam mencapai tujuan studi ini, penulis mengidentifikasi sejumlah metode  yang  dapat  digunakan  dalam pengumpulan  dan  menganalisis  data.
Data dikumpulkan dan dianalisa menghasilkan studi otoritatif dan mencapai  tujuan  yang  diinginkan.  Studi dilakukan  menggunakan  metode  data koleksi  melalui  riset  perpustakaan.  Data yang  diperoleh  adalah  dari  bahan  yang terdiri  dari  literatur  berbahasa  Arab maupun inggris, perbankan Islam, jurnal dan  materi  lainnya  di  perpustakaan  atau pusat sumber pengetahuan.
Untuk  menganalisa  data,  ketiga metode  data  analisis  telah  digunakan yaitu  metode  induktif,  deduktif,  dan komparatif.  Metode  induktif  adalah  cara menganalisis  data  untuk  mencari  bukti dari  argumen  yang  spesifik  untuk mencapai  proposisi  umum.  Metode  ini digunakan untuk membuat
mendefinisikan  dan  menjelaskan  fungsi dan  pengembangan  internet,  khususnya di perbankan syariah.
Metode  deduktif  adalah  cara menganalisis data dan melakukan penulisan  pada  fakta-fakta  yang  umum untuk  fakta-fakta  sifat  tertentu.  Metode ini digunakan untuk menganalisis perbuatan dan fatwa kontemporer terkait dengan transaksi di internet perbankan.
Metode komparatif adalah membuat perbandingan antara data  yang dikumpulkan untuk memperoleh
kesimpulan yang akurat dengan penelitian  masalah.  Metode  ini  dengan membuat  perbandingan  antara  ketentuan yang  ada  dalam  bertindak  dengan  fatwa atau buku-buku fiqih kontemporer.
Untuk  melengkapi  analisis  data digunakan  data  hasil  survey  kuantitatif dari  200  usaha  skala  kecil  (UMKM) sektor  riil  yang  telah  mengakses  dan mengunakan transaksi dengan perbankan
syariah  di  lima  kabupaten  dan  kota  se- wilayah cirebon.

## Pembahasan Analisis Data
Seiring dengan pertumbuhan ekonomi  global,  kemajuan  teknologi  tak terelakkan.  Para  ahli  terus  berinovasi menciptakan media yang dapat mempermudah kehidupan manusia. Digital economy merupakan suatu perkembangan dan pertumbuhan ekonomi  yang  menggunakan  teknologi digital  atau  internet  sebagai  medianya dalam berbagai kegiatan baik berkomunikasi, kolaborasi maupun kerjasama  antar  perusahaan  ataupun individu yang dapat mendatangkan profit dalam  perekonomian.  Kegiatan  tersebut dapat  meliputi  berbagai  area  yang  luas, termasuk  untuk  jasa  bisnis  perbankan. Dengan  keberadaan  digital  ekonomi akan  mendorong  pertumbuhan  ekonomi dan  meningkatkan  daya  saing  produk dan  jasa  baik  di  level  mikro  maupun makro.
Petumbuhan  era  ekonomi  digital berkembang sangat cepat. Semua transaksi akan menggunakan basis teknologi,  dan  semakin  banyaknya variasi  model  bisnis  ekonomi  digital yang  berkembang  untuk  mendorong terciptanya pembagian ekonomi diantara pelaku  bisnis.  Perbankan  pun  bergerak maju dan berkolaborasi untuk meningkatkan  sistem  dan  strategi  agar masyarakar  dapat  membuktikan  serta merasakan  bahwa  bertransaksi  dengan bantuan teknologi itu mudah. Persaingan antar  bank  dan  institusi  keuangan  sudah memasuki  babak  baru  dalam  teknologi aplikasi  yang  merupakan  implikasi perkembangan  bisnis  perbankan  di  era digital economy.
Peluang  dan  harapan  perbankan di  era digital  economy berada  pada digital  banking . Digital  banking akan
membuat  nasabah  merasa  aman  dan nyaman,  sehingga  perbankan  syariah tetap  menjadi  pilihan  utama  dalam melakukan transaksi dan kegiatan keuangan.  Masa  depan  dunia  perbankan di  era  digital  ini  sangat  cerah  terutama apabila perbankan memperhatikan teknologi  dan  terus  berinovasi  untuk selalu memberi kemudahan yang kenyamanan  bagi  para  nasabah.  Apabila hal  ini  terus  dilakukan  oleh  sektor perbankan  syariah,  maka  di  masa  yang akan  datang  perbankan  syariah  sudah amat  dekat  dengan  masyarakat.  Masa depan  cerah  perbankan  syariah  akan beriringan dengan masa depan teknologi yang semakin maju.
Perbankan  syariah  sebagai  salah satu  sektor  ekonomi  yang  menjadi  roda perputaran  dana  di  suatu  negara  harus berkembang  dan  mengikuti  kebutuhan pasar.  Perbankan  syariah  harus  selalu menjadi  pilihan  utama  individu  dalam melakukan  kegiatan  pembayaran  dan kegiatan ekonomi lainnya. Untuk mencapai  target  dan  tujuan  tersebut, perbankan  haruslah  melakukan  inovasi tiada henti sesuai dengan kebutuhan dan mempermudah nasabah untuk
melakukan  segala  kegiatan  ekonominya. Teknologi  aplikasi  dalam  perbankan dinamakan  dengan digital  banking yang merupakan  layanan  perbankan  dengan memanfaatkan  teknologi  digital  untuk memenuhi  kebutuhan  nasabah  demi mewujudkan  ekonomi  digital  seperti yang  dicita-citakan. Digital  banking yang  telah  berkembang  sampai  saat  ini yaitu  seperti  ATM, internet  banking, mobile  banking,  video  banking,  phone banking dan  SMS banking .  Beberapa bank  juga  telah  meluncurkan  layanan keuangan  tanpa  kantor  ( branchless banking ) yang utamanya ditujukan untuk masyarakat  yang  belum  memiliki  akses ke perbankan ( unbanked ).
Perkembangan digital telah menyentuh  seluruh  aspek  kehidupan termasuk  sektor  ekonomi  perbankan. Dengan  berkembanya  digital  ekonomi memudahkan  manusia  untuk  melakukan kegiatan  perbankannya  tanpa  harus datang  ke  kantor  bank  terkait.  Jika melihat  mundur  ke  belakang,  dahulu sektor  perbankan  mengharuskan  setiap nasabahnya  untuk  datang  langsung  ke kantor  cabang  untuk  setiap  transaksi. Mulai  dari  melakukan  setoran  tunai hingga tarikan tunai, semua itu dilakukan dengan manual dan mengharuskan  setiap  nasabah  untuk datang  dan  berlama  lama  antri  untuk dapat  melakukan  transaksinya.  Seiring berkembangnya zaman dan juga teknologi,  manusia  akan  melakukan berbagai cara untuk menghemat waktunya di era globalisasi ini.
Penemuan  yang  luar  biasa  dari perbankan  ialah  ditemukannya  ATM (Automatic  Teller  Machine), penemuan ini  membuat  setiap  nasabah  yang  ingin melakukan  tarikan  tunai  untuk  tidak harus  datang  ke teller dan  menunggu berlama-lama.  Saat  ini,  ATM tidak hanya dapat memenuhi kebutuhan transaki nasabah untuk melakukan tarikan tunai, tetapi dapat juga melakukan transaksi pembayaran, transfer  di  mesin  ini.  Bahkan  saat  ini sudah  ada  ribuan  ATM  yang  dapat melakukan  setoran  tunai  yang  semakin memudahkan  nasabah  untuk  melakukan setiap  transaksi.  Hal  ini  membuat perbankan  di  Indonesia  tidak  terlalu gencar  melakukan  perluasan  jaringan dengan membuka kantor cabang. Berdasarkan  informasi  dari  Statistik Perbankan  Indonesia  yang  dikeluarkan oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK), jumlah kantor bank umum per Juli 2017 tercatat  sebanyak  32.659  unit  kantor. Jumlah tersebut menyusut 0,3%
dibandingkan  dengan  kondisi  pada
periode yang sama pada tahun lalu yakni sebanyak  32.772  unit  kantor.  Sementara itu  perkembangan  mesin  ATM  di Indonesia  selama  3  tahun  terakhir  ini terbilang fluktuatif dibandingkan dengan  5  tahun  ke  belakang.  Sementara itu,  menurut  data  Bank  Indonesia  (BI), jumlah  mesin  ATM  juga  hanya  tumbuh tipis.  Terhitung  Juli  2017,  jumlah  ATM yang  tersebar  sebanyak  103.953  unit mesin,  jumlah  ini   hanya  bertambah 0,51%  dibandingkan  posisi  pada  akhir tahun 2016.
Seiring  dengan  berkembangnya teknologi dan juga keunggulan
smartphone yang  makin  berkembang, perbankan syariah mencoba untuk mengikuti  perkembangan  teknologi  itu pula.  Langkah  pertama  yang  dilakukan perbankan  syariah  untuk  mengimbangi perkembangan  teknologi  ialah  dengan mengeluarkan jasa sms- banking . Meskipun  terdengar  kuno,  fasilitas  dari perbankan ini sempat menjadi salah satu solusi untuk mengirim uang dan melakukan pembayaran  di  wilayah  yang jauh  dari  mesin  ATM.  Selain  itu  ada internet banking yang memudahkan para nasabahnya  untuk  melakukan  berbagai transaksi  mulai  dari  pengecekan  saldo hingga  membayar  tagihan  bulanan. Dengan  internet  banking  masyarakat bisa melakukan berbagai transaksi perbankan  di  berbagai  penjuru  dunia tanpa terikat waktu dan hanya membutuhkan  koneksi  internet.  Setelah smartphone semakin mudah untuk dimiliki,  berbagai  bank  mulai  melirik aplikasi m- banking . Dibandingkan dengan  sms- banking dan  juga internet banking ,  m- banking lebih  diminati  para nasabah.  Mereka  bisa  menggunakan fasilitas m- banking dengan sangat mudah  untuk  menyelesaikan  segala transaksi perbankan.
Perkembangan pengguna e- banking di  Indonesia  sendiri  cukup
pesat. Otoritas Jasa Keuangan mengungkapkan secara data dan pengguna e-banking cukup  meyakinkan. Di  mana  jumlah  pengguna e-banking (SMS banking,  phonebanking,  mobile banking, dan internet banking ) meningkat menjadi  270%, dari 13,6 juta nasabah  pada  tahun  2012  meningkat menjadi  50,4  juta  nasabah  pada  2016. Sementara jumlah transaksi pengguna e- banking meningkat  169%,  dari  150,8 juta  transaksi  pada  tahun  2012  menjadi 405,4  juta  transaksi  pada  tahun  2016. Perkembangan  perbankan  3  hingga  5 tahun  terakhir  ini  memang  didominasi oleh perkembangan teknologi perbankan menyusul perkembangan digital ekonomi, perbankan
semakin memanjakan  para  nasabahnya  dengan melakukan berbagai inovasi agar nasabah  dapat  melakukan  transaksi keuangan  tanpa  harus  kehilangan  waktu berlebih.

## Digitalisasi Perbankan Syariah
Kehadiran  dan  praktek  bank syariah  di  Indonesia  sudah  hampir  tiga dekade,  namun  perkembangan  usahanya masih  belum  sebanding  dengan  waktu yang telah dilaluinya. Hingga akhir 2016 pertumbuhan perbankan syariah mencapai  19,67  persen.  Sementara pangsa  pasar (market  share) perbankan syariah  berada  di  angka  5,12  persen. Aset  406,23  Triliun,  pertumbuhan  19,79 %,  Dana  DPK  325,96  triliun,  Total Pembiayaan  281  triliun  dengan  jumlah nasabah  24  juta  nasabah.  Pencapaian  ini jelas  belum  sebanding  dengan  potensi yang dimiliki bangsa ini.
Pada  tahun  2017  salah  satu  bank syariah  di lingkungan  OJK  telah melakukan  penelitian  yang  hasilnya ditemukan  bahwa  sebenarnya  minat masyarakat  terhadap  perbankan  syariah mulai  meningkat  yang  ditunjukkan dengan  jumlah  rekening  dana  pihak
ketiga  yang tercatat mencapai 26,57 juta per  Oktober  2017  terdiri  dari  bank umum syariah (BUS) 20,86 juta rekening, unit usaha syariah (UUS) 4,34 juta  rekening,  dan  bank  perkreditan rakyat syariah (BPRS) 1,36 juta rekening.  OJK  juga  mencatat  total  aset keuangan  perbankan  syariah  Indonesia per  Oktober  2017  mencapai  Rp  406,23 triliun dengan "market share" perbankan syariah mencakup 5,55 persen. Sementara  total  aset  keuangan  syariah Indonesia, tidak termasuk saham syariah,
mencapai  Rp  1.086,98  triliun  dengan market share keuangan syariah mencakup  8,12  persen  (Antara,  15
Desember  2017).  OJK  akan  terus berupaya  menjalankan  program  strategis dalam
mengembangkan keuangan
syariah, terutama menyangkut optimalisasi  promosi  keuangan  syariah untuk meningkatkan literasi dan preferensi  masyarakat.  OJK  mendorong industri untuk mensosialisasikan mengenai  pemahaman  keuangan  syariah mengingat  literasi  keuangan  syariah masih tergolong rendah. Menurut Nejatullah Siddiqi dalam  evaluasinya  menegaskan  bahwa ada kebutuhan  mendasar  yang dirasakan mendesak  untuk  mengevaluasi  apa  yang telah  terjadi  selama  tiga  dekade  terakhir di  bidang  perbankan  dan  keuangan Islam.  Lebih  penting  daripada  berfokus pada pertumbuhannya, kinerja komersial dan  pangsa  pasar  adalah  kebutuhan untuk mengevaluasi dalam hal kontribusinya  untuk  memperkenalkan dan  mempromosikan  pemahaman  aspek ekonomi  dan  keuangan  dari  cara  hidup Islam  secara keseluruhan.  Sebuah survei tentang keadaan seni di bidang perbankan  dan  keuangan  Islam  dalam teori  dan  praktek  diharapkan  dapat memenuhi  kebutuhan  itu.  Karena  itu dalam  prakteknya  permasalahan  yang masih  dihadapi  oleh  sektor  keuangan
syariah  antara  lain  keterbatasan  suplai produk  syariah;  keterbatasan  akses  akan produk  keuangan  syariah;  masih  belum optimalnya  tingkat  literasi  keuangan syariah  dan  tingkat  utilitas  produk keuangan  syariah;  keterbatasan  sumber daya  manusia;  perlunya  optimalisasi koordinasi dengan para pemangku kepentingan;  serta  perlunya  kebijakan jasa  keuangan  yang  selaras  dan  dapat saling mendukung perkembangan
seluruh sektor keuangan syariah. Transformasi  digitalisasi  layanan perbankan syariah adalah sebuah keniscayaan. Antisipasinya adalah legacy untuk  bisa  bertahan.  Lembaga bisnis bisa saja memilih apakah menjadi pemain  dalam  perubahan  atau  hanya menjadi  penonton  perubahan.  Jika  jatuh pilihannya pada memilih menjadi pemain perubahan, konsekuensinya harus  siap  dengan  perubahan mindset dan  perubahan  peran  dan  tanggung jawab atas pekerjaan baru serta siap pula menghadapi  kompetisi  dan  keilmuan yang baru.
Hubungan  intensitas  sosialisasi yang tinggi oleh perbankan syariah dapat mempengaruhi masyarakat secara umum,  dimana  fungsi  yang  terkandung adalah  menarik  perhatian  dan  mampu menarik  calon  nasabah  baru  sekaligus mempertahankan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan syariah. Fasilitas  internet  dan  beragam media sosial (facebook, twitter, instagram  dan  yang  lainnya)  dapat dimanfaatkan untuk kepentingan edukasi dan sosialisasi ekonomi syariah, terutama  bank  syariah  yang  memiliki sistem dan produk  yang  berbeda dengan bank konvensional. Di era digital seperti saat  ini  bentuk  media  sudah  beralih  ke format online karena mudah diakses oleh siapa saja yang membutuhkan informasi. Masyarakat  juga  dengan  mudahnya berbagi informasi (share) akun sosialnya
masing-masing  sehingga  informasi  dan pengetahuan tentang ekonomi dan perbankan  syariah  akan  mudah  diterima oleh  masyarakat.  Setidaknya  upaya- upaya tersebut dapat menigkatkan pengetahuan  masyarakat  akan  seluk beluk  keuangan  syariah  yang  selama  ini mereka belum memahaminya. Selain itu,
informasi yang cenderung negatif terhadap perbankan syariah dapat diluruskan,  lewat  media  digital  tersebut mereka  memperoleh  pencerahan  tentang persoalan-persoalan  bank  syariah  yang selama  ini  masih  dipandang  sebelah mata,  yang  pada  akhirnya  mereka  dapat memutuskan  untuk  beralih  dari  sistem konvensional  ke  sistem  bank  syariah yang ternyata memberikan kemaslahatan bagi semua pihak.
Di  sisi  lain,  dengan  adanya  era digital, sumberdaya yang tidak dimanfaatkan (unutilized) menjadi semakin  bermanfaat.  Sebagai  contoh misalnya;  hotel  yang  semula  sepi pengunjung ketika dibantu pemasarannya  dengan  aplikasi  menjadi semakin  penuh.  Motor  dan  mobil  yang semula hanya digunakan sebagai kendaraan pribadi, sejak ada transportasi online kini  dapat  dimanfaatkan  menjadi kendaraan alternatif. Bluebird yang telah eksis  selama  20  tahun  pun  merasa terancam dengan keberadaan tranformasi taksi online.
Beberapa kondisi perbankan syariah yang mendorong untuk mengoptimalkan  penggunaan  teknologi digital  antara  lain  bahwa  berbedanya konsep  dan  sistem  perbankan  syariah dalam  hal  bertransaksi  membutuhkan cara  inklusi  dan  literasi  tersendiri. Masyarakat  butuh  literasi  agar  memiliki pemahaman  yang  mudah  dan  benar bahwa  sistem  perbankan  syariah  lebih menguntungkan dibanding dengan sistem  konvensional.  Karena  literasi merupakan  serangkaian  proses  atau
aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan ( knowledge ) dan menambah wawasan, keyakinan
( confidence ),  dan  keterampilan  ( skills ) konsumen dan masyarakat luas sehingga mereka  mampu  mengelola  keuangannya secara lebih baik.
Terjadinya  perubahan  perilaku masyarakat  menggunakan  cara  digital yang  memungkinkan  untuk  melakukan cara  berbisnis  yang  lebih  mudah  dan praktis,  cepat,  aman,  tidak  antri,  simpel dan lebih hemat biaya dan tidak dibatasi oleh  jarak (borderless) serta  lebih tailor made .  mendengarkan  konsumen  dengan lebih  seksama  merupakan  kunci  untuk terus  bersaing.  Khususnya,  di  tengah kompetisi  yang  semakin  sengit  dan pergeseran  pilihan  cara  pembayaran yang  kian  menjadi  tantangan  industri perbankan syariah.
Masyarakat sudah familiar dengan  penggunaan  internet  melalui telepon  seluler  dan  komputer  dengan penetrasi  pengguna  internet  terbesar adalah  kelompok  mahasiswa  (87%)  dan pelajar (69%). Sehingga kelompok inilah yang  diprediksi  akan  menyumbang pendapatan terbesar bagi industri perbankan  dan  layanan  keuangan  10 tahun  mendatang  (McKinsey,  2015). Tren  ini  menunjukkan  adanya  potensi pertumbuhan  adopsi  layanan  keuangan digital oleh masyarakat Indonesia melalui  telpon  seluler  pada  kelompok masyarakat dengan usia produktif, mahasiswa, dan pelajar.
Layanan  teknologi  yang  menjadi andalan  bank  adalah online  banking . Ekspansi perbankan syariah melalui unit layanan  syariah  ( office  channeling )  di kantor  cabang  membuat online  banking menjadi  standar  pelayanan. Online banking dapat menjadi nilai tambah bagi produk bank syariah. Di daerah pedesaan inovasi teknologi pun dapat menjangkau keuangan  mikro  atau  sebagai  alat  untuk
DOI : 10.24235/amwal.v10i1.2813
membantu  bisnis  usaha  kecil  dan menengah.  Sudah  terjadi  kompetisi perbankan  mengarah  ke branchless banking untuk  menjangkau  masyarakat di daerah.
Kemampuan  digital  yang  dapat menciptakan nilai tersebut dalam prakteknya  dapat  digunakan  hal-hal berikut: Pertama ,  teknologi  digital meningkatkan  konektivitas  bank  tidak hanya  dengan  pelanggan  tetapi  juga dengan  karyawan  dan  pemasok.  Ini memanjang dari interaktivitas online dan solusi  pembayaran  untuk  fungsi  dan peluang  seluler  guna  meningkatkan brand bank  di  media  sosial. Kedua , penarikan  digital  pada  data  besar  dan analisis  canggih  untuk  memperluas  dan menyempurnakan pengambilan
keputusan.  Analisis  semacam  ini  sedang digunakan  oleh  bank  paling  inovatif  di banyak  bidang,  termasuk  penjualan, desain  produk,  harga  dan underwriting serta desain pengalaman pelanggan yang benar-benar luar biasa. Ketiga , pemrosesan langsung, yakni mengotomatisasi dan mendigitalkan sejumlah  proses  yang  berulang,  bernilai rendah  dan  beresiko  rendah.  Aplikasi proses misalnya meningkatkan produktivitas dan
mempfasilitasi kepatuhan terhadap peraturan, sementara proses pencitraan dan pemrosesan langsung mengarah pada alur kerja yang lebih  ringan  dan  tanpa  kertas.  Keempat, digitalisasi adalah sarana untuk mendorong  inovasi  di  seluruh  produk dan  model  bisnis,  termasuk  pemasaran sosial  dengan  dukungan crowd  sourced serta model bisnis digitally centered .

## Hambatan dan Tantangan
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) menuturkan  bahwa  setidaknya  terdapat tiga  tantangan  yang  dihadapi  perbankan di  Indonesia  dalam  pelayanan digital banking , yakni evaluasi uji coba layanan
digital  banking Bank  Indonesia  (BI) terkait  dengan  sistem  informasi  bank, ketersediaan  jaringan,  dan  edukasi  serta perlindungan konsumen.
Selain  ketiga  tantangan  yang terkait  dengan  digital  Bank  Indonesia  di atas,  dalam  praktek  digital  perbankan masih menghadapi juga berbagai hambatan  yang  membuat  perkembangan digital  ekonomi  perbankan  syariah terganggu, diantaranya infrastruktur jaringan  yang  kurang  luas  sehingga belum dapat diakses semua orang. Masih rendahnya  minat  masyarakat  Indonesia yang  melakukan  kegiatan  ekonomi digital,  baru  sekitar  35%  masyarakat Indonesia  yang  melakukan  transaksi digital  keuangan.  Kontribusi  bisnis  di sektor  digital  masih  minim  terhadap Produk Domestik Bruto (PDB). Tantangan  berikutnya  adalah  dihadapi para  CEO  bank  untuk  mengambil kepemimpinan  dalam  pengembangan dan  pelaksanaan  program  perubahan menyeluruh  yang  secara  bersamaan membahas budaya, sistem, dan kemampuan yang diperlukan.
Beberapa tantangan digital ekonomi  terhadap  perkembangan  bisnis perbankan  yaitu  seperti   pada  bagian keamanan atau sekuriti. Dengan semakin canggihnya  teknologi  keamanan  seiring pula dengan makin canggihnya teknologi pencurian  di  ranah  digital.  Salah  satu kejahatan yang paling sering terjadi yaitu pencurian identitas atau phising . Phising merupakan pencurian data penting milik orang  lain  seperti  nama  lengkap,  alamat tempat  tinggal,  dan  nomor  telepon  yang dipergunakan  untuk  membobol  akun nasabah.  Semua  itu  dilakukan  oleh pengguna (user) sendiri  yang  tidak bertanggung  jawab,  seperti  munculnya tindak  kriminal  baru  berupa  ancaman peretasan website untuk  mencuri  data- data  perusahaan,  maraknya  penipuan berkedok bisnis online dan sebagainya.
Perkembangan teknologi dan
internet  yang  semakin  cepat  dan  gesit sebenarnya sangat membantu bagi efektifitas  dan  efisiensi  dalam  upaya inklusi dan literasi keuangan operasional perbankan  syariah.  Namun  berbagai hambatan baik teknis maupun operasional  tersebut  harus  dimaknai sebagai  tantangan  dan  harus  dijadikan sebagai  pemicu  untuk  berkreasi  dan menghasilkan sesuatu yang akan membantu  pekerjaan  manusia  lebih teratur dan terarah.
Dunia  digital  sudah  memasuki industri  keuangan  seperti  e- commerce yang  semakin  meningkat  transaksinya dari  hari  ke  hari.  Masyarakat  di  era digital  ini  menginginkan  dan  menyukai kemudahan.  Mereka  dengan  terbuka akan  menerima  segala  keterbukaan  dan kemajuan teknologi. Di industri keuangan  sendiri  sudah  ada  berbagai uang  elektronik  yang  dimaksudkan untuk  mempermudah  berbagai  kegiatan manusia  sehari  hari.  Mulai  dari  uang elektronik  yang  tertempel  di handphone hingga  saldo  di  aplikasi  tertentu  untuk memudahkan  pembayaran.  Peluang  dan tantangan  di  era  digital  ini  akan dirasakan  oleh  semua  sektor  termasuk industri  keuangan  dan  juga  industri perbankan syariah.
Untuk mengatasi berbagai persoalan  di  atas,  setidaknya  ada beberapa  langkah  yang  dapat  dilakukan oleh  perbankan  syariah  sebagai  ikhtiar untuk  mengembangkan digital  banking tersebut: Pertama , pengalaman konsumen, yakni perusahaan-perusahaan digital  harus  memberikan  kesan  terbaik kepada  konsumen  dalam  menggunakan jasanya.  Sebab,  konsumen  di  dunia digital  sangat  mudah  berpaling  ke perusahaan-perusahaan lain. Kedua , cyber security , yaitu perbankan bersama- sama  pemerintah  harus  bekerja  sama dalam  memberikan  keamanan  bagi
transaksi yang dilakukan. Ketiga , menghubungkan online dengan offline . Keempat , perusahaan juga harus menggunakan  analisis  berbasis  data untuk  menentukan  kebutuhan,  perilaku, dan keinginan konsumen. Kelima , berbagai  perusahaan  dan  pemerintah harus  sudah  mulai  membangun  DNA digital.  Jadi,  pemerintah  dan  perusahaan harus mengeluarkan regulasi yang mendukung digitalisasi.
Dengan  adanya  digital  bank diharapkan  bank  dapat  mempermudah dalam menyimpan dan menganalisa data nasabah. Sehingga dapat membantu bank untuk menjaga hubungan dengan konsumen, mengatasi keluhan konsumen dengan lebih baik, serta dapat mengembangkan  produk  atau  layanan yang  lebih  tepat  dengan  lebih  cepat, murah,  jelas  dan  transparan  bagi konsumen.  Bank  lebih  efisien  karena ridak  lagi  berinvestasi  pada  kantor cabang serta nasabah tidak perlu repot ke kantor  cabang  misalnya  untuk  transfer uang ke keluarga yang berbeda daerah.

## Penutup
Pangsa pasar bank syariah hingga saat  ini  masih  dalam  kategori  rendah (5,12  %).  Untuk  itu  masih  perlu  kerja keras  untuk  melakukan  inklusi  dan literasi  keuangan  kepada  masyarakat sasaran  yang  belum bankable syariah, selain  mempertahankan  nasabah  yang ada  dengan  memberikan  pelayanan terbaiknya.  Perbankan  syariah  perlu melakukan  terobosan-terobosan  dengan inovasi-inovasi cerdas untuk memberikan pemahaman dan menstimuli masyarakat  agar  memiliki  preferensi bank syariah sebagai pilihan ekonominya.
Kehadiran  teknologi  informasi dan  komunikasi  yang  makin  pesat  dapat membantu  untuk  tujuan  itu,  dengan dijadikannya  sarana  dan  media  yang
efektif  untuk  memperluas  akses  pasar yang  belum  tersentuh  oleh  perbankan syariah.  Karena  peran  dan  fungsi  bank syariah tidak hanya menjadikan hubungan  sebagai  debitur  dan  kreditur, melainkan  terjadi  hubungan  kemitraan antara penyandang dana ( shohibul maal ) dengan pengelola dana ( mudharib )  yang berpengaruh terhadap kesejahteraan bagi para  pihak.  Ekspansi  perbankan  syariah melalui  unit  layanan  syariah  ( office channeling )  di  kantor  cabang  membuat online banking menjadi standar pelayanan. Online banking dapat menjadi  nilai  tambah  bagi  produk  bank syariah.  Dengan  adanya  digital  bank diharapkan  bank  dapat  mempermudah dalam menyimpan dan menganalisa data nasabah. Sehingga dapat membantu bank untuk menjaga hubungan dengan konsumen, mengatasi keluhan konsumen dengan lebih baik, serta dapat mengembangkan  produk  atau  layanan yang  lebih  tepat  dengan  lebih  cepat, murah,  jelas,  dan  transparan  bagi konsumen.
Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa pelayanan melalui digital banking walaupun sangat bermanfaat dan membantu  pelayanan  bank  syariah, dalam  prakteknya  tetap  menghadapi hambatan  dan  tantangan,  diantaranya adalah  biaya  dan  resiko  mahal,  belum tersedianya  infrastruktur  yang  luas, hingga  pada  tindak  kejahatan  perbankan yang  dilakukan  oleh  pihak user sendiri. Namun demikian berbagai hambatan dan tantangan  tersebut  jangan  dipandang sebagai  ancaman,  melainkan  harus dimaknai sebagai tantangan untuk memicu berkreasi dengan inovasi- inovasi  guna  memenangkan  persaingan yang makin kompetitif.

## Daftar Pustaka
A. Giordano, G. Spezzano, Smart agents and  fog  computing  for  smart  city
ap-  plications, Smart Cities (2016) 137–146,  doi:10.1007/978-3-319- 39595- 1_14.
Azwar. 2017. Index of Syariah Financial
Inclusion  in  Indonesia .  Jurnal Bulein Ekonomi Moneter Perbankan  (BEMP)  Volume  20 Nomor 1 : Bank Indonesia Bank Indonesia. (2014). Booklet Keuangan Inklusif . Jakarta.
Departemen  Pengembangan  Akses Keuangan dan UMKM.
Creeber  Glen,  Martin  Royston,  (1914).
Digital  Culture  Understanding New Media .
E.  Nygren,  R.K.  Sitaraman,  J.  Sun,  The Akamai  network: a  platform  for high- performance internet applications , ACM SIGOPS  Oper. Syst. 44 (3) (July 2010) 2–19.
Finanssialan keskusliitto 2015. Muuttuva työ  finanssialalla.  Cited  6.12.2016 &
17.1.2017,
http://www.finanssiala.fi/materiaal it/Muuttuva_tyo_finanssialalla.pdf
Gartner  2016.  Digitalization.  Cited 28.11.2016,
http://www.gartner.com/itglossary/ digitalization/
K.  Bilal,  S.U.R.  Malik,  O.  Khalid,  A. Hameed, E. Alvarez, V. Wijaysekara, R. Ir- fan, S. Shrestha, D. Dwivedy, M. Ali, U.S. Khan,  A. Abbas, N. Jalil, dan  S.U. Khan, A  taxonomy  and  survey  on green data center networks, Future Gener .  Comput.  Syst.  36  (2014) 189–208.
K. Bilal, S.U.R. Malik, S.U. Khan, A.Y. Zomaya, Trends and challenges in cloud  data  centers,  IEEE  Cloud Comput. 1 (1) (2014) 10–20.
K. Ha, P. Pillai, G. Lewis, S. Simanta, S.
Clinch, N. Davies, M.
Satyanarayanan, The  impact  of mobile multimedia  applications on data center consolidation, in: 2013
IEEE  International  Conference  on Cloud  Engineering  (IC2E) ,  March 2013, pp. 166–176.
Koiranen, Ilkka, Räsänen, Pekka, Södergård, Caj 2010. Mitä digitalisaatio on tarkoittanut kansalaisen näkökulmasta? *. Talous ja yhteiskunta, 3, p. 24-29
Luhmann,  N.  (1962a). „Funktion  und Kausalität‟.  Kölner  Zeitschrift  für Soziologie  und  Sozialpsychologie , 19: 615-644.
Matt,  C.,  Hess,  T.  &  Benlian,  A.  2015,
Digital  Transformation  Strategies , Business  &  Information  Systems Engineering,  vol.  57,  no.  5,  pp. 339-343.
McKinsey  &  Company  melalui  artikel "Structure  is  Not  Organization" yang  dimuat  di  Business  Horizons pada  Juni  1980  (Dalam  Lauri Piirainen: „Digitalization  of  the
financial sector and change management  –  Case  company:
Bank X‟s digitalization and change management ,  Oulu  University  of Applied Sciences, (2017) DIB3SN.
Kashif  Bilal,  Osman  Khalid,  Aiman Erbad, Samee U. Khan. Potentials, trends, and prospects in edge technologiees:  Fog,  Cloudlet, mobile,  edge,  and  micro  data centers; Journal Computer Networks 130 ELSEVIER.
(2017) 94–120..
Mohammad  Nejatullah  Siddiqi: Islamic Banking  and  Finance  in  Theory and Practice: A Survey  of  State of the Art , Islamic Economic Studies.
Vol 13, No. 2, February 2006.
O.  Fratu,  C.  Pena,  R.  Craciunescu, Fog computing  system  for  monitoring mild dementia and COPD patients , in:  12th  International  Conference on Telecom- munication in Modern Satellite, Cable and Broadcasting Services (TELSIKS), 2015, pp. 123–128.
Rangarajan  Committee.  (2008). Report of  the  Committee  on  Financial Inclusion. Government of India.
Sarma,  M.  (2012). Index  of  Financial Inclusion – A measure of financial sector inclusiveness.
Berlin Working Papers on Money, Finance,  Trade  and  Development, No.7, p.1-34.
Schinkel,  T.  2000, The  deepening  of office digitization , Office
Solutions,  vol.  17,  no.  10,  pp.  34- 39.
Schumann,  C.  &  Tittmann,  C.  2015,
Digital Business Transformation in the
Context of Knowledge Management , Academic
Conferences International  Limited, Kidmore End, 09, pp. 675.
W. Shi,  J.  Cao,  Q.  Zhang,  Y.  Li,  L.  Xu, Edge computing: vision and challenges, IEEE  Internet  Things J. 3 (5) (2016) 637–646.
World Bank. (2014). Financial Inclusion Data/Global
Findex.
http://datatopics.worldbank.org/fin ancialinclusion/country/indonesia
https://ekonomi.kompas.com/read/2017/ 04/18/210000426/bisnis.model.baru.ban k-.fintech.dan.ekonomi.digital.
https://ekonomi.kompas.com/read/2017/ 04/18/210000426/bisnis.model.baru.ban k-.fintech.dan.ekonomi.digital