## Sosio e-Kons

## Fenomena Perilaku Konsumsi Menggunakan Sistem Pembayaran Cashless (Studi Kasus Masyarakat di Kabupaten Kendal)
Syfa Nuril Auliya 1 , Abdul Rahman 2 , & Danang Purwanto 3
1,2,3 Universitas Sebelas Maret
ARTICLE INFO ABSTRACT Article History: Received: 25 Januari 2022 Revised: 20 April 2022 Accepted: 20 April 2022 The  cashless  payment  system  is  a  transaction  using  digital  payments  which  is  now increasingly being used by the public. This study aims to (1) determine the consumption behavior of the people in Kendal Regency, (2) the cashless payment system of society in  Kendal  Regency,  and  (3)  the  effect  of  the  cashless  payment  system  on  people's consumption behavior in Kendal Regency. The research method used is a qualitative method  using  a  case  study  approach.  The  data  obtained  came  from  the  results  of observations, interviews and documentation of 20 informants. The data obtained were analyzed  using  the  theory  of  consumer  behavior  by  Baudrillard.  Data  analysis techniques  used  through  four  stages,  including  data  collection,  data  reduction,  data presentation  and  data  inference.  The  results  of  study  reveal  that:  (1)  the  people  of Kendal Regency who use cashless because of the use value and exchange rate to fulfill their daily consumption activities. Then, cashless can represent sign value and symbol value.  Next,  cashless  users  enter  the  hyperreality  presented  by  cashless  product advertisements, the abundance of which triggers consumptive behavior and represents simulacra that can increase the social status of its users. (2) The cashless payment system  for  the  people  of  Kendal  Regency  is  still  limited  (3)  The  cashless  payment system has a positive impact, including time & cost efficiency, preventing the circulation of  counterfeit  money  and  following  developments  in  the  digital  era.  Meanwhile,  the negative impact is triggers users to be consumptive and the security of user's personal identity data is not guaranteed.
Sistem  pembayaran  cashless  adalah  transaksi  dengan  menggunakan  pembayaran digital yang  kini semakin banyak  digunakan oleh masyarakat. Penelitian ini memiliki tujuan untuk (1) mengetahui perilaku konsumsi masyarakat di Kabupaten Kendal, (2) sistem pembayaran cashless masyarakat di Kabupaten Kendal, serta (3) pengaruh dari sistem  pembayaran  cashless  terhadap  perilaku  konsumsi  masyarakat  di  Kabupaten Kendal.  Metode  penelitian  yang  digunakan  ialah  metode  kualitatif  dengan menggunakan  pendekatan  studi  kasus.  Data  yang  diperoleh  bersumber  dari  hasil observasi,  wawancara  serta  dokumentasi  dari  20  informan.  Data  yang  diperoleh dianalisis dengan menggunakan teori perilaku masyarakat konsumsi Baudrillard. Teknik analisis  data  yang  digunakan  melalui  empat  tahap  antara  lain  pengumpulan  data, reduksi data, penyajian data dan penyimpulan data. Hasil penelitian mengungkapkan bahwa: (1) masyarakat Kabupaten Kendal yang menggunakan cashless karena nilai guna  dan  nilai  tukar  untuk  memenuhi  kegiatan  konsumsi  dalam  kesehariannya. Kemudian, cashless dapat merepresentasikan nilai tanda dan nilai simbol. Berikutnya, pengguna cashless masuk dalam hiperrealitas yang disajikan oleh iklan-iklan produk cashless, kelimpahruahan  yang memicu  perilaku konsumtif  serta merepresentasikan simulacra  yang  dapat  meningkatkan  status  sosial  penggunanya.  (2)  Sistem pembayaran  cashless  masyarakat  Kabupaten  Kendal  masih  terbatas  (3)  Sistem pembayaran cashless ini memiliki pengaruh berupa dampak positif antara lain efisiensi waktu & biaya, mencegah beredarnya uang palsu serta mengikuti perkembangan era digital. Sedangkan, dampak negatifnya adalah memicu penggunanya untuk konsumtif dan keamanan data identitas pribadi pengguna yang belum terjamin. Keywords: Perilaku; Konsumsi;
Cashless; Kendal; Baudrillard.
© 2022 The Author(s). Published by Universitas Indraprasta PGRI, Jakarta, Indonesia. This is an open access article under the CC BY license ( https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/ ) Corresponding Author: Abdul Rahman, Email: abdul.rahman@staff.uns.ac.id How to Cite: Auliya, S.N, Rahman, A, Purwanto, D. (2022). Fenomena perilaku konsumsi menggunakan sistem pembayaran cashless (studi kasus masyarakat di kabupaten Kendal). Sosio e-Kons, 14 (1), 88-98

## PENDAHULUAN
Sistem  pembayaran cashless (non  tunai)  merupakan  transaksi  dengan  menggunakan pembayaran secara digital. Hal ini dapat diartikan bahwa pembayaran tidak lagi menggunakan uang fisik, melainkan uang elektronik yang lebih memudahkan masyarakat untuk melakukan pembayaran dengan siapapun,  kapanpun  dan  dimanapun  individu  berada.  Semakin  kesini  kesadaran  dari  para  jajaran pemerintah serta masyarakat mengenai potensi beragam kecurangan dan kejahatan yang terdapat pada sistem pembayaran yang ada di Indonesia, contohnya pencurian, uang palsu yang beredar, perampokan dan lain sebagainya. Selain itu, masyarakat juga telah sadar untuk tidak terus bergantung pada uang fisik semata. Hal ini akan mempermudah tugas pemerintah dalam melakukan pengawasan arus transaksi keuangan yang juga bisa diakses secara elektronik melalui internet. Kemudian, berdasarkan Tarantang, dkk  (2019)  transaksi  yang  berlangsung  secara online akan  meminimalisir  perpindahan  uang  fisik sehingga  tindak  kejahatan  kolusi  dan  korupsi  dapat  diminimalisir  pula,  terlebih  bagi  transaksi  yang berkaitan dengan kepentingan yang berkaitan dengan kebijakan dan layanan publik.
Sistem pembayaran digital telah menemukan momentumnya, sehingga semakin berakselerasi dengan cepat dalam pemakaian e-commerce , transportasi online , marketplace serta financial technology . Fenomena transaksi cashless ini membuat isi dompet lebih banyak terisi kartu dibandingkan dengan uang. Penggunaan kartu memiliki dua jenis yaitu debit dan kredit melalui ATM atau mobile banking . Selain itu, melalui aplikasi pembayaran dan dompet digital. Penggunaan cashless yang makin meningkat di Indonesia  juga  muncul  karena  adanya  beberapa unicorn seperti  Gojek,  Grab,  Ruang  Guru  dll. Perusahaan-perusahaan tersebut berkembang dengan sistem pembayaran non tunai, bahkan fiturnya merambah  dengan  berbagai  macam  penawaran  jasa  yang  kian  beragam  dan  inovatif  dengan menggunakan tawaran promo yang tak sedikit untuk menggaet konsumennya (Tarantang, dkk, 2019). Hal tersebut selaras dengan adanya peningkatan transaksi cashless di Indonesia.
Berdasarkan data yang dihimpun oleh Bank Indonesia (databoks,katadata.co.id, 2019) volume transaksi e-money di Indonesia naik drastis sejak tahun 2019. Transaksi uang elektronik senilai diatas 500 juta dimulai pada tahun 2015. Lalu, pada tahun 2016 mengalami peningkatan yakni senilai 700 juta. Kemudian, pada tahun 2017 juga mengalami peningkatan yaitu senilai 900 juta. Setelah itu pada tahun 2018 mengalami peningkatan senilai 2,9 miliar. Selanjutnya, pada tahun 2019 terjadi peningkatan pesat senilai  5,25  miliar.  Bahkan  dikarenakan  adanya  pandemi  pembayaran  cashless  juga  mengalami peningkatan sebanyak 44 %. Dari peningkatan tersebut terlihat sejalan dengan program pemerintah yaitu Gerakan Nasional Non Tunai (GNTT) yang telah digaungkan semenjak tahun 2014 (Yuliawati, 2019). Peningkatan ini nampaknya terjadi di beberapa daerah di Indonesia.
Menurut sebuah penelitian (Rohmah, Y.M. & Tristiarini, N., 2021) masyarakat Semarang memiliki minat tinggi terhadap penggunaan cashless karena dirasa lebih praktis dan mudah. Lalu, hal yang sama juga terjadi pada masyarakat di Kota Solo. Berdasarkan berita yang ditulis oleh Rey, L. (2021) terdapat digitalisasi  transaksi  dengan  menggunakan cashless di  pasar  tradisional,  sebagai  salah  satu  wujud “ Smart City ” di Kota Solo. Kemud ian, menurut Kontributor Kota Surakarta (2021) pembayaran cashless untuk pedagang dan pembeli akan berlaku di 44 pasar tradisional. Jumlah  transaksi cashless yang  semakin  meningkat  ini  menunjukkan  bahwa  masyarakat Indonesia yang adaptif dengan adanya teknologi sehingga dapat menerima dan menggunakannya untuk memnuhi kehidupan sehari-hari. Hal tersebut dapat dilihat melalui penelitian yang dilakukan oleh Wasisto Raharjo Jati dengan judul “ Less Cash Society : Menakar Mode Konsumerisme Baru Kelas Menengah Indo nesia” bahwa teknologi sebagai salah satu faktor penting yang mendorong masyarakat supaya lebih konsumtif  melalui  sistem  pembayaran cashless .  Berdasarkan  penelitian  tersebut,  kebaruan  dalam penelitian ini adalah untuk menganalisis dan membuktikan secara lebih dalam apakah masih terdapat nilai  tanda  dan  pertukaran  simbolik  dalam  kegiatan  konsumsi  masyarakat  ketika  terjadi  peningkatan pengguna  yang  signifikan  saat  pandemi  yang  semakin  menormalisasi  pembayaran  secara cashless . Selain itu, objek penelitian ini adalah masyarakat di Kabupaten Kendal, salah satu kota yang sedang menjadi target pemerintah untuk dijadikan sebagai kota industri.
Dalam sistem pembayaran cashless , teknologi juga memberikan nuansa baru pada individu yang melakukan kegiatan konsumsi, tak hanya fungsi guna melainkan juga fungsi pemenuhan identitas yang meliputi  pemuasan  atau pleasure serta  kesenggangan  atau leisure. Selain  kemudahan  yang  didapat dalam  transaksi cashless , melainkan  juga  simbol  dan  tanda  yang  digunakan  untuk  mengekspresikan identitas  seorang  individu.  Tak  jarang  identitas  ini  juga  memunculkan  eksklusivitas  bagi  para konsumennya. Teknologi yang berkembang seolah menjadi stimulus yang ada didalam perilaku konsumsi masyarakat saat ini. Jadi, secara tak langsung penggunaan uang elektronik memiliki pengaruh pada pola konsumsi.
Inti dari ekonomi bukan lagi soal produksi melainkan konsumsi. Konsumsi merupakan pemegang peran  yang  penting  bagi  manusia.  Hal  ini  dikarenakan  konsumsi  saat  ini  membuat  manusia  tak  lagi mencari  kebahagiaan,  tak  lagi  melakukan  usaha  untuk  mendapatkan  persamaan.  Namun,  manusia melakukan  identifikasi  dengan  diferensiasi  (perbedaan)  landasan  dalam  nilai  tanda  dan  nilai  simbol sebagai gaya hidup, bukan lagi tentang kebutuhan ekonomi semata. Masyarakat yang mengkonsumsi citra yang melekat pada suatu produk bukan lagi pada nilai gunanya membentuk masyarakat yang tidak pernah merasa puas untuk melakukan kegiatan konsumsi terus menerus. Objek tidak hanya dikonsumsi bagi masyarakat konsumeris, melainkan diproduksi secara massal dan lebih banyak guna menandakan status dibandingkan guna memenuhi kebutuhan. Hal ini menunjukkan bahwa konsumsi juga digunakan untuk mendapatkan status sosial. Fenomena masyarakat konsumeris ini dikarenakan adanya perubahan yang mendasar terkait cara individu dalam mengungkapkan ekspresi gaya hidupnya (Pawanti, 2013).
Perkembangan  ilmu  pengetahuan,  teknologi  dan  informasi  kini  sangatlah  pesat.  Mulai  dari perkembangan pada teknologi informasi, diantaranya internet, mobile , gawai, serta produk cashless yang terus  menerus  berinovasi  dan  dipasarkan  oleh  para  industri  produk  tersebut.  Keadaan  semacam  ini mendorong masyarakat menjadi semakin konsumtif oleh penggunaan cashless sehingga terjebak dalam masyarakat  konsumeris.  Oleh  karena  itu,  kini  pengguna cashless tak  hanya  berasal  dari  kalangan menengah ke atas namun juga masyarakat kalangan menengah ke bawah (Pawanti, 2013).
Fenomena sosial pada masyarakat konsumtif saat ini banyak yang di digitalisasi. Hal ini bisa terjadi  karena  dunia  digital  menghadirkan  banyak  kemudahan.  Seseorang  yang  memakai e-money karena  merasa  gaya  hidup  untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari  dengan  lebih  efektif  mudah  dan kekinian (Pawanti, 2013). Gaya hidup ini semakin di normalisasi ketika ada Covid-19 yang membatasi interaksi antar manusia. Adanya pandemi Covid-19 membuat penggunaan pembayaran secara cashless meningkat.  Konsumen  saat  ini  cenderung  lebih  menggunakan contactless  payment ,  transaksi  yang meminimalisir  interaksi  antar  manusia  yang  dapat  menjadi  sumber  penyebaran  virus  Covid-19. Bersumber dari Bank Indonesia nilai transaksi uang elektronik pada bulan Agustus 2020 mencapai Rp. 17 triliun.  Hal  ini  menunjukkan angka  peningkatan  sebanyak 33,8% dari  bulan Agustus 2019.  Dalam transaksi cashless tersebut posisi pertama ditempati oleh transaksi perbankan sebesar 30%, lalu diikuti dengan transaksi dompet digital sebanyak 26%. Perubahan dikarenakan pandemi ini mendorong adanya pertumbuhan dalam sistem pembayaran, khusunya di Indonesia (Ekarina, 2020).
Dari  data  (Kementrian  PPN/Bappenas,  2020)  menunjukkan  bahwa  perekonomian  Indonesia untuk  triwulan  III  pada  tahun  2020  mengalami  kontraksi  3,49%  akibat  adanya  pandemi,  dimana seharusnya masyarakat berhemat dengan mengurangi pengeluaran konsumsinya dalam kesehariannya. Namun realita yang terjadi, data dari Bank Indonesia justru menunjukkan adanya peningkatan konsumsi menggunakan sistem pembayaran cashless karena kondisi pandemi yang membatasi interaksi secara langsung. Hal ini menarik untuk di analisis lebih mendalam. Dengan adanya fenomena perilaku konsumsi yang menggunakan sistem pembayaran cashless ini semua transaksi dapat dengan mudah dilakukan bahkan  hanya  dengan  menggunakan smartphone .  Sistem  semacam  ini  dapat  mempengaruhi  pola perilaku konsumsi masyarakat yang ada di Kabupaten Kendal.
Berdasarkan peningkatan data pengguna uang elektronik dan penurunan ekonomi yang telah dipaparkan sebelumnya maka peneliti menggunakan tiga rumusan masalah, antara lain ialah bagaimana pola  perilaku  konsumsi  masyarakat  di  Kabupaten  Kendal?  Bagaimana  sistem  pembayaran cashless tumbuh dan berkembang  di  masyarakat  Kabupaten  Kendal?.  Setelah  itu,  bagaimana  pengaruh  yang
disebabkan oleh sistem pembayaran cashless terhadap perilaku konsumsi di kalangan masyarakat di Kabupaten Kendal?.
Konsumsi  di  masyarakat  ini  juga  didominasi  dengan  pemenuhan  gaya  hidup  yang  seringkali menjadi trend dikalangan mereka. Terlebih semenjak adanya pandemi yang meminimalisir kontak sosial juga  membuat  penggunaan cashless semakin  meningkat  sehingga  menjadikan  sistem  pembayaran cashless sebagai alat pemenuhan kebutuhan fungsional. Fenomena ini menarik untuk diteliti lebih dalam untuk menganalisis sejauh mana sistem pembayaran cashless berkembang dikalangan masyarakat yang ada di Kabupaten Kendal, lalu pola perilaku konsumsi masyarakat yang ada di Kabupaten Kendal serta dampak positif dan negatif yang ada pada pola konsumsi sistem pembayaran cashless pada masyarakat yang  ada  di  Kabupaten  Kendal.  Dengan  latar  belakang  tersebut  maka  peneliti  mengangkat  judul “Fenom ena Perilaku Konsumsi menggunakan Sistem Pembayaran Cashless (Studi Kasus Masyarakat di Kabupaten Kendal)”.

## METODE
Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kualitatif. Kemudian, pendekatan  yang  digunakan  adalah  pendekatan  studi  kasus.  Prosedur  penelitian  ini  diawali  dengan proses persiapan. Kemudian, proses pengumpulan dan analisis data. Setelah itu, hasil dari penelitian yang telah dilakukan disusun dalam bentuk laporan penelitian dan artikel ilmiah. Dalam penelitian ini data primer yang diperoleh melalui hasil wawancara dan observasi dari dua puluh informan yang terdiri atas lima  belas  orang  pengguna cashless dan  lima  orang  yang  tidak  menggunakan cashless di  Kendal. Kemudian, data sekunder untuk mendukung penelitian ini berasal dari kajian literatur, penelitian relevan, buku, e-book , jurnal dan lain-lain.
Teknik  pengumpulan  data  menggunakan  3  teknik  yaitu  berupa  observasi  non  partisipatoris, wawancara  mendalam  serta  dokumentasi.  Selanjutnya  untuk  menguji  validitas  data  menggunakan triangulasi  data  yang  didapatkan  melalui  hasil  observasi,  wawancara  dan  dokumentasi.  Lalu,  teknik analisis data berdasarkan (Miles dan Haberman, 1984 ) yang menggunakan 4 langkah yaitu pengumpulan data, reduksi data, penyajian data dan penyimpulan data.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Dari  penelitian  yang  dilakukan  dengan  menggunakan  dua  puluh  informan  yang  meliputi  lima belas pengguna cashless dan lima informan yang tidak menggunakan cashless sebagai pembandingnya. Dari lima belas informan yang menggunakan cashless, maka didapatkan data yang menggambarkan pola perilaku konsumsi masyarakat yang menggunakan cashless di Kabupaten Kendal berikut ini:
Tabel 1.
Hasil Wawancara dan Observasi No. Indikator Ya Tidak 1 Cahsless dijadikan alat tukar 15 informan - 2 Bangga setelah menggunakan cashless 7 informan 8 informan 3 Mengkonsumsi gambar atau simbol saat menggunakan cashless 7 informan 8 infoman 4 Melakukan transaksi cashless karena pengaruh iklan 8 informan 7 informan 5 Kepuasan dalam menggunakan cashless 15 informan - 6 Tempat transaksi cashless mencerminkan gengsi, tanda, symbol 5 informan 10 informan 7 Mampu mengendalikan penggunaan cashless 12 informan 3 informan
Sumber : Wawancara dan Observasi penelitian
Dengan melihat hasil tersebut maka peneliti menganalisis dengan menggunakan indikator yang ada dalam teori Baudrilard. Maka, hasil penelitan dikaji dan dianalisis melalui 5 hal berikut ini, antara lain:

## 1. Nilai Guna dan Nilai Tukar
Berdasarkan wawancara yang dilakukan kepada beberapa informan yang berasal dari berbagai kalangan profesi dan usia menunjukan hasil bahwa sistem pembayaran cashless ini memang memliki nilai guna bagi seluruh penggunanya. Hal tersebut ditunjukkan dengan masyarakat di Kabupaten Kendal yang  menggunakan  nilai  guna  saat  melakukan  kegiatan  konsumsi  dalam  kesehariannya.  Bagi  para kalangan pelajar dan mahasiswa memiliki kebutuhan yang tak jauh berbeda yakni untuk membeli pulsa serta data atau paket internet. Mereka biasa memenuhinya dengan menggunakan dompet digital seperti dana atau link aja. Selain itu, kalangan mahasiswa juga melakukan kegiatan konsumsi melalu online shop untuk membeli kebutuhan kuliah, fashion dan makan. Bagi restaurant juga hanya digunakan untuk kebutuhan transaksi konsumen. Lalu, bagi kalangan orang tua hanya dijadikan sebagai sarana yang mempermudah transaksi yang berkaitan dengan Bank. Kemudian  untuk  kalangan  pekerja, cashless djadikan  sebagai  sarana  untuk  penyaluran  gaji  dari perusahaan  kepada  para  karyawannya.  Kegiatan  konsumsi  dalam  rangka  berbagai  pemenuhan kebutuhan  itulah  yang  terjadi  pada  kalangan  masyarakat  di  Kabupaten  Kendal  karena  melihat  suatu barang  atau  jasa dalam cashless ini  berasarkan  dari  nilai  gunanya.  Dengan begitu  mereka  memang membeli suatu barang atau jasa sesuai dengan tujuan dari pembelian dan kegunaannya.
Masyarakat  Kendal  yang  menggunakan cashless ini  tertarik  untuk  menggunakan  sistem pembayaran  itu  karena  mendapat  berbagai  penawaran  dan  promosi  yang  menarik  baik  dari mobile banking ataupun  dompet  digital.  Penawaran  inilah  yang  menjadi  sebuah  benuk  pertukaran  nilai. Masyarakat Kendal yang tertarik menggunakan, maka mereka harus men- download aplikasi cashless dulu. Lalu, mereka membuat akun cashless . Dalam penggunannya maka harus mengisi saldo secara terus  menerus  supaya  dapat  digunakan.  Nlai  tukar  yang  membuat  seseorang  harus  mengorbankan sesuatu  untuk  ditukar  dengan  hal  lainnya  inilah  yang  dilakukan  oleh  masyarakat  Kendal  dalam menggunakan sistem pembayaran cashless . Dengan mencantumkan identitas pribadi saat pembuatan akun menemukan resiko dimana bisa disalah gunakan oleh orang yang tak bertanggung jawab. Resiko ini  dimiliki  oleh  pengguna yang  ingin  mendapat  berbagai promo  dan penawaran  yang  menarik  untuk diperoleh.

## 2. Nilai Tanda dan Nilai Simbol
Masyarakat Kendal yang tertarik menggunakan cashless ini menyatakan bahwa penggunaannya yang mudah, efektif serta efisien. Selain itu, mereka juga mendapat berbagai promosi dan penawaran yang  menarik,  seperti  potongan  harga  ( discount )  atau cashback .  Hal  tersebut  merupakan  sebuah pemberian dari perusahaan cashless untuk para penggunanya. Dengan begitu perusahaan mendapatkan rasa  kepercayaan  dari  pengguna  untuk  terus  menggunakan  sejalan  dengan  mengikut trend dan perkembangan zaman digital saat ini.
Masyarakat Kendal yang menggunakan cashless ini juga terbuai akan nilai tanda yang disajkan oleh sistem pembayaran cashless melalui promosi dan penawaranyan dilakukannya. Dengan begitu para konsumen yang menjadi target seperti masyarakat Kendal ini tidak sadar telah mengkonsumsi nilai tanda yang ada didalam cashless tersebut.  Jadi, peggunaan cashless tak hanya untuk pemenuhan kebutuhan semata, melainkan juga pemenuhan nilai tanda yang ada didalam cashless .
Hasil dari wawancara dan observasi terdapat tujuh informan yang mengkonsumsi nilai tanda dan nilai simbol. Hal itu dapat dilihat juga melalui penggunaan pembayaran cashless di tempat-tempat yang menunjukkan gengsi di mata masyarakat, seperti restaurant , cafe , dan mall . Selain itu, delapan informan menyatakan  tidak  mengonsumsi  nilai  tanda  maupun  nilai  simbol,  karena  mereka  berpikir  bahwa pembayaran cashless saat ini bisa digunakan oleh semua orang dengan cara yang mudah. Jadi, hal ini dapat  dikatakan  relatif  tergantung  dari  masing-masing  pribadi  setiap  orang  dalam  manajemen penggunaan sistem pembayaran cashless yang mereka miliki.

## 3. Hiperrealitas
Hiperrealitas  dapat  terbentuk  dari  iklan  yang  menciptakan  realitas  baru  hingga  menghapus perbedaan  antara  yang  imajiner  dan  nyata  (Lechte,  2001:357).  Iklan  memiliki  fungsi  sosial  yang menggunakan perspektif ekstra ekonomi yang sama mengenai ideologi hadiah pelayanan serta hal yang gratis. Iklan tak hanya berisi mengenai promosi penjualan sebuah produk tapi juga sugesti yang memiliki tujuan ekonomis. Iklan meliputi potongan harga, barang obral, hadiah ( giveaway ).
Sumber : Dokumentasi pribadi peneliti Gambar 1 dan 2. Promo Iklan Aplikasi Link aja
Dari  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  sebagian  informan  yakni  8  informan menggunakan transaksi pembayaran cashless karena mendapat pengaruh dari iklan yang telah menciptakan sebuah realitas baru di mata masyarakat. Selain itu, intensitas iklan yang sering kali dijumpai melalui handphone atau televisi yang menampilkan fitur-fitur terbaru dan potongan yang menarik terlebih saat ada tiap bulan pada tanggal tertentu, misalnya HARBOLNAS (Hari Belanja Online Nasional) atau tanggal yang sama seperti  1.1;  2.2;  12.12  dan  lain  sebagainya.  Hal  itulah  yang  membuat pengguna  sistem  pembayaran cashless semakin  sering  untuk  menggunakannya.  Namun,  bagi  pengguna  yang  dapat  mengontrol pengeluaran tidak terpengaruh oleh adanya berbagai iklan yang ditampilkan oleh industri cashless .

## 4. Kelimpahruahan
Salah satu masalah mendasar yang ditimbulkan oleh konsumsi adalah kelimpahruahan yang merupakan pangkal dari pemborosan (Baudrillard, 1970: 33). Pangkal dari pemborosan yang ada didalam sistem pembayaran cashless ialah ketika pengguna tidak bisa mengontrol penggunaannya. Hal ini sangat mungkin  terjadi  karena  berbagai  kemudahan  yang  didapat,  fitur-fitur  terbaru,  promosi  yang  menarik. Dengan  begitu  akan  membuat  pengguna  sistem  pembayaran cashless menjadi  lebih  konsumtif. Berdasarkan pernyataan beberapa informan mereka sering kali tidak bisa mengontrol karena kemudahan yang ditawarkan serta promosi menarik yang diberikan. Selain itu, alasan yang lain yakni bisa membuat penggunannya  mnejadi  ketergantungan  dan  kecenderungan  untuk  terus  memakai  dan  membuat pengguna cashless menjadi konsumtif.
Pengguna yang lain juga ada yang bisa mengontrol penggunaan cashless . Mereka biasanya memiliki strategi sendiri untuk mengatur keuangan yang dimiliki. Strategi tersebut antara lain membatasi pengeluaran  setiap bulannya dengan nominal tertentu, mencatat seluruh pengeluaran setiap harinya, melakuakan pembatasan dalam pengisian saldo cashless dan berbagai strategi yang lainnya.
5. Simulacra
Simulacra  adalah  representasi  citra,  tanda  dan  simbol  (Baudrillard  1994:12).  Simulacra  di Masyarakat Kendal telah membuat sistem pembayaran cashless menjadi salah satu gaya hidup yang sehari-hari dilakukan. Sistem pembayaran cashless yang memiliki nilai guna dan nilai tukar bisa untuk
memenuhi  kebutuhan  baik  yang  primer,  sekunder  hingga  tersier  dalam  kegiatan  konsumsi.  Seiring dengan bertambahanya waktu, semakin berkembang pula teknologi digital maka membuat pola konsumsi masyarakat mengalami perubahan.
Saat ini masyarakat sudah mulai merasakan berbagai kemudahan dan keefektifan penggunaan sistem pembayaran cashless . Seluruh informan merasa puas dan terbantu dengan hadirnya cashless . Hanya dengan menggunakan handphone yang berada di genggaman kita, maka kita bisa melakukan transaksi apapun cukup menggunakan mobile banking atau dompet digital. Selain itu, sistem pembayaran cashless juga dapat merepresentasikan nilai tanda dan nilai simbol ketika digunakan di tempat-tempat tertentu  yang  meningkatkan  status  sosial  penggunanya  di  masyarakat.  Beberapa  informan  juga menyatakan  bahwa  mereka  merasa  lebih  bergengsi,  lebih modern serta up  to  date mengikuti perkembangan zaman dengan menggunakan sistem pembayaran cashless .

## Pembahasan

## 1. Pola Perilaku Konsumsi Masyarakat Kabupaten Kendal
Masyarakat memiliki perilaku yang cenderung konsumtif dalam pemenuhan kebutuhan memiliki karakteristik yang berbeda-beda sesuai dengan latar belakangnya. Pertama, bagi kalangan mahasiswa, mereka  melakukan  kegiatan  konsumsi  yang  berkaitan  dengan  sistem  pembayaran cashless untuk memenuhi kebutuhan kuliah online seperti buku, pulsa, data seluler (kuota), fashion, make up , makan, jasa transportasi online dan lain sebagainya. Kemudian, bagi kalangan remaja/pelajar, mereka juga tak jauh  berbeda  menggunakan cashless untuk  membeli  pulsa  dan  data  seluler  (kuota)  untuk  keperluan sekolah online serta game online untuk mengisi waktu luang di rumah. Bagi  kalangan  orang  tua  menggunakan cashless untuk  keperluan  konsumsi  yang  berkaitan dengan rumah tangga, seperti mengisi token listrik, membayar PDAM (Perusahaan Daerah Air Minum), transfer ke rekening anak-anaknya dan keperluan lain-lain. Selanjutnya, bagi kalangan karyawan swasta cashless dalam kegiatan konsumsi sangat membantu karena mengefektifkan sistem penerimaan gaji dari perusahaan  kepada  para  karyawannya.  Selain  itu,  mereka  juga  menggunakan cashless untuk pemenuhan  kebutuhan  pribadi  dan  keluarganya.  Lalu,  bagi  pekerja  di restaurant , cashless dalam kegiatan konsumsi sangat memudahkan transaksi bagi para pelanggannya.
Dibandingkan dengan penelitian sebelumnya, Pawanti dan Jati di Indonesia secara umum, maka kebaruan penelitian ini dilakukan di Kendal dan menemukan hasil lebih lengkap menjelaskan kebenaran teori masyarakat konsumsi dalam kehidupan masyarakat yang terdiri atas mahasiswa, remaja/pelajar, orang  tua,  karyawan  swasta  dan  pekerja restaurant .  Pertama,  Pawanti  (2013)  menemukan  bahwa masyarakat  tak  hanya  mengkonsumsi  sistem  pembayaran cashless karena  nilai  guna,  tapi  juga  nilai tanda,  simbol  dan  citra.  Namun,  hasilnya  hanya  nilai  tanda  pengguna  sistem  pembayaran cashless memperoleh status sosial yang lebih tinggi daripada masyarakat bukan pengguna sistem pembayaran cashless .  Kedua,  Jati  (2015)  masyarakat  kelas  menengah  di  Indonesia  mengalami  perubahan  pola konsumsi dari pemenuhan kebutuhan hidup menjadi pemenuhan kebutuhan simbol.
Hasil temuan penelitian ini menggunakan metode penelitian kualitatif dengan pendekatan studi kasus yang memiliki kebenaran fenomenologis, artinya sistem pembayaran cashless menjadi kepastian perilaku masyarakat. Selanjutnya hasil temuan memperkuat teori masyarakat konsumsi dari Baudrillard secara lebih lengkap, karena masyarakat di Kendal merepresentasikan nilai guna & tukar, nilai tanda & simbol,  hiperrealitas,  kelimpahruahan  dan  simulacra.  Bagi  sebagian  penggunanya, cashless ini memberikan kesan lebih bergengsi dan lebih modern sehingga dapat meningkatkan status sosial mereka di pandangan masyarakat. Kemudian, adanya cashless ini juga menampilkan hiperrealitas dimana iklan yang mereka tawarkan dengan intensitas yang tinggi akan memunculkan sebuah realitas yang baru dan menghapuskan  realitas  yang  lama.  Para  pengguna cashless akan  semakin  sering  menggunakan cashless karena tertarik dengan berbagai penawaran dan promosi menarik yang tersaji didalam iklan. Kelimpahruahan yang menjadi pangkal dalam pemborosan oleh pengguna cashless juga bisa dilihat melalui cara pengendalian penggunaan cashless . Beberapa dari pengguna cashless masih belum
bisa  mengendalikan  karena  kemudahan,  promosi  dan  ketergantungan  yang  dirasakan  ketika menggunakan  sistem  pembayaran cashless .  Kemudian,  simulacra  yang  ditimbulkan  juga  membuat sistem pembayaran cashless ini menjadi sebuah gaya hidup baru bagi masyarakat dalam pemenuhan kebutuhan konsumsi yang sejalan dengan perkembangan teknologi digital seperti sekarang ini.
Hal ini sesuai dengan yang dilakukan oleh Rohmah dan Tristiarini (2021) yang menunjukkan hasil penelitiannya  bahwa  masyarakat  di  Kota  Semarang  sangat  berminat  dalam  penggunaan cashless , karena  kemudahan  dan  kepraktisan  dalam  pemakaiannya.  Selain  itu,  menurut  Rey  (2021)  juga menyatakan  bahwa  masyarakat  di  Kota  Solo  mulai  mengalami  digitalisasi  dengan  menggunakan pembayaran cashless di 44 pasar tradisional yang ada disana. Sedangkan, masyarakat di Kabupaten Kendal ini belum semuanya menggunakan cashless , masih banyak diantara mereka yang lebih memilih untuk  bertahan  hanya  dengan  menggunakan  pembayaran  tunai.  Hal  itu  dikarenakan  mereka  belum mencoba, belum terlalu membutuhkan cashless serta memandang bahwa cashless bisa memicu perilaku konsumtif untuk pemenuhan kegiatan konsumsinya. Walaupun begitu, tak menutup kemungkinan bagi mereka untuk menggunakan cashless suatu saat nanti. Sebenarnya mereka yang belum menggunakan tertarik untuk ikut memakai sistem pembayaran cashless juga. Mereka beranggapan bahwa orang yang menggunakan cashless itu lebih modern , praktis dan keren di mata masyarakat.
2. Sistem Pembayaran Cashless Masyarakat Kabupaten Kendal
Awal  mula  pengguna cashless mulai  tertarik  menggunakan  aplikasi cashless biasanya dipengaruhi oleh lingkungan sekitar, mulai dari keluarga, teman atau lingkungan pekerjaannya. Dengan melihat orang lain yang lebih modern dibandingkan dengan dirinya, maka akan menyadarkan pengguna untuk mulai mencoba mobile banking atau dompet digital dan menggunakannya sampai saat ini. Mereka juga menggunakan dengan intensitas dan nominal yang tak sedikit, hal ini dapat dilihat melalui salah satu riwayat transaksi informan.

## Sumber : Observasi penelitian

## Gambar 3 dan 4. Bukti Riwayat Transaksi Informan
Intensitas  penggunaan  dari  riwayat  transaksi  pada  aplikasi  shopee  pay  tersebut  dapat  kita ketahui bahwa dalam sebulan terakhir informan yang merupakan seorang mahasiswa bisa melakukan transaksi sebanyak 13 kali dengan nominal hingga Rp 2.497.321,-. Selanjutnya, aplikasi yang sering digunakan oleh pengguna cashless di Kendal antara lain ialah Dana, M-Banking BNI, M-Banking BCA, Shopee Pay, Link aja, M-Banking Mandiri, Gopay.
Fasilitas cashless di Kendal sudah mulai digunakan oleh berbagai kalangan dari pihak yang ada dalam lingkaran kegiatan konsumsi, mulai dari produsen, distributor hingga konsumen. Tempat-tempat yang menyediakan pembayaran cashless ini seperti swalayan, cafe, restaurant . Namun, fasilitas tersebut masih  terbatas  karena  tak  semua  tempat  telah  menyediakan  pembayaran  non  tunai  bagi  para konsumennya.  Bahkan  terkadang  hanya  menyedakan  satu  layanan  pembayaran cashless saja.  Hal
tersebut  membuat  industri cashless harus  lebih  gencar  lagi  dan  meluaskan  pasar  target  konsumen supaya lebih banyak lagi yang menggunakan layanan sistem pembayaran cashless , khususnya pada masyarakat Kabupaten Kendal.
3. Pengaruh Sistem Pembayaran Cashless terhadap Perilaku Konsumsi di Kalangan Masyarakat Kabupaten Kendal
Sistem pembayaran cashless ini memiliki pengaruh berupa dampak positif dan dampak negatif. Dampak positif dari sistem pembayaran cashless antara lain efisiensi waktu, efisiensi biaya, mencegah beredarnya  uang  palsu  serta  mengikuti  perkembangan  era  digital.  Selain  itu, cashless terbukti memberikan kepuasan bagi para penggunanya.  Berdasarkan Vandogi, B.R., Silitongan, S.P., Robby. (2021)  kepuasan  ialah  ketika  konsumen  telah  memenuhi  kebutuhan  lalu  memberi  penilaian  atas pelayanan  yang  didapatkan  melalui  sebuah  produk  atau  jasa.  Jika  konsumen  merasa  puas  karena mendapat pelayanan yang bagus, maka konsumen biasanya akan memberi penilaian yang bagus pula. Dengan begitu semakin berkualitas pelayanan yang diberikan, maka semakin besar juga rasa kepuasan dari konsumennya. Pengguna cashless di Kendal puas akan kemudahan, promosi dan efisiensi waktu yang ada dalam sistem pembayaran cashless . Adanya cashless dapat meningkatkan pertumbuhan ekonomi di Indonesia, namun juga memiiki dampak negatif untuk penggunanya. Dampak negatif dari adanya sistem pembayaran cashless antara lain  memicu  penggunanya  untuk  konsumtif.  Dengan  adanya  kemudahan  yang  ditawarkan  tak  jarang membuat  individu  lebih  menganggap  remeh  ketika  sedang  bertransaksi  melalui online  shop dengan cashless .  Selain  itu, cashless yang  mengharuskan  para  pengguna  untuk  mengisi  identitas  pribadi tekadang  merasa  keamanannya  masih  kurang  terjamin.  Maka  dari  itu,  masyarakat  Kendal  yang menggunakan  sistem  pembayaran cashless memiliki  harapan  untuk  jaminan  data  pengguna, meminimalisir adanya kasus penipuan-penipuan secara digital lagi kedepannya.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilaksanakan mengenai fenomena perilaku konsumsi menggunakan sistem pembayaran cashless pada masyarakat Kendal, maka simpulan yang dapat ditarik, yaitu:
1. Pola perilaku konsumsi masyarakat Kabupaten Kendal
Masyarakat  Kabupaten  Kendal  yang  menggunakan cashless karena  nilai  guna  untuk memenuhi kegiatan konsumsi dalam kesehariannya. Selain itu, mereka juga menggunakan nilai tukar dimana identitas pribadi pengguna ditukar dengan fasilitas dan promo menarik didalam cashless .
Kemudian, cashless merepresentasikan nilai tanda dan nilai simbol. Lalu, cashless masuk dalam hiperrealitas yang disajikan oleh iklan-iklan produk cashless . Selanjutnya, cashless masuk dalam kelimpahruahan yang mana tidak bisa mengontrol penggunaan cashless , sehingga memicu perilaku konsumtif. Berikutnya, cashless merepresentasikan simulacra, karena menjadi gaya hidup baru yang dapat meningkatkan status sosial penggunanya.
2. Sistem pembayaran cashless masyarakat Kabupaten Kendal
Awal mula pengguna cashless mulai tertarik biasanya dipengaruhi oleh lingkungan sekitar, baik  dari  lingkungan  keluarga,  teman  atau  pekerjaannya.  Kemudian,  fasilitas cashless di  Kendal masih  terbatas  karena  tak  semua  tempat  telah  menyediakan  pembayaran  non  tunai  bagi  para konsumennya.
3. Pengaruh penggunaan sistem pembayaran cashless terhadap pola perilaku konsumsi masyarakat Kabupaten Kendal
Sistem  pembayaran cashless ini  memiliki  pengaruh  berupa  dampak  positif  dan  dampak negatif. Dampak positifnya antara lain efisiensi waktu, efisiensi biaya, mencegah beredarnya uang palsu  serta  mengikuti perkembangan  era digital.  Penggunannya  juga  terbukti  memberi  kepuasan
untuk para pelanggannya. Sedangkan, dampak negatif dari adanya sistem pembayaran cashless antara lain memicu penggunanya untuk konsumtif dan keamanan data identitas pribadi pengguna yang belum terjamin.
Saran  untuk  peneliti  selanjutnya  yang  ingin  mengangkat  topik  permasalahan  serupa  dengan menggunakan teori Baudrillard, bisa melakukan penelitian yang lebih mendalam dengan menggunakan objek penelitian pada masyarakat di daerah lain supaya dapat melengkapi informasi dan data yang ada dalam penelitian ini.

## REFERENCES/DAFTAR PUSTAKA
Aulia, S. (2020). Pola Perilaku Konsumen Digital Dalam Memanfaatkan Aplikasi Dompet Digital. Jurnal Komunikasi 12 (2), 311 . Ayudya., Alfalia, C., & Amin, W. (2018). The Intention to Use E-Money Using Theory of Planned Behavior and Locus of Control. Jurnal Keuangan dan Perbankan, 22 (2), 335 – 349 . Baudrillard, J.P. (2011). Masyarakat Konsumsi (4 th Edition). Translate by Wahyunto.  Yogyakarta: Kreasi Wacana. (Original Book was Published 1970).
Dayan, M.T. (2020). Kepercayaan Terhadap Penggunaan Aplikasi Pembayaran Digital. Jurnal Transaksi, 12 (1), 40 – 50.
Dwi, S. Aneke, N. Zaini A. M., & Yayat R. H. (2020). Pengaruh Penggunaan Uang Elektronik (E-Money) Terhadap Perilaku Konsumen. Jurnal Hukum Ekonomi Syariah, 6 (1), 1-4.
Gusrion, D. (2018). Sistem Pembayaran Secara Cashless Pada Koperasi Sekolah Yayasan Igasar. Jurnal KomTekInfo, 5 (2), 63 – 72 .
Hardani, U. J., Andriani, H. (2020). Buku Metode Penelitian Kualitatif dan Kuantitatif, Yogyakarta: Pustaka Ilmu.
IDN  Times  Jateng.  “Transaksi  Cashless,  1.046  Pedagang  di  Solo  Masuk  Rekor  Muri”.
Url:https://jateng.idntimes.com/business/economy/larasati-rey/transaksi-cashless-1046- pedagang- di-solo-masuk-rekor-muri/3. Diakses pada 29 November 2021.
Kamil., Islamiah., & Istianingsih. (2020). Spending Behavior as an Impact of Lifestyle and Financial Literation in the Intensity of Use of Mobile Payment Services. Journal Engineering & Management, 83 (29), 120-132.
Katadata.  “Pembayaran  Nontunai  Makin  Akan  Banyak  Digunakan  Setelah  Pandemi”.  Url: https://katadata.co.id/ekarina/brand/5fa3754f05503/pembayaran-nontunai-makin-akan-banyak- digunakan-setelah-pandemi. Diakses pada 25 September 2021.
Katadata.
“Gelombang Besar
Transaksi
Nontunai
Di Indonesia”. Url: https://katadata.co.id/yurasyahrul/digital/5e9a4e611f509/gelombang-besar-transaksi-nontunai- di-indonesia. Diakses pada 25 September 2021.
Kementrian PPN/Bappenas. (2020). Laporan Perkembangan Ekonomi Indonesia dan Dunia Triwulan III
Tahun 2020. Jakarta. Kendal kab. “Kondisi Geografis”.
Url:https://www.kendalkab.go.id/sekilas_kendal/detail/kondisi_geografis.   Diakses  pada  25 September 2021.
Khatimah, H.P.S. & Nor L.A. (2019). Hedonic Motivation and Social Influence on Behavioral Intention of E-Money: The Role of Payment Habit as a Mediator. International Journal of Entrepreneurship, 23 (1), 1 – 9.
Kusumastuti, A., & Khoiron, A.M. (2019). Metode Penelitian Kualitatif. Semarang: Lembaga Pendidikan Sukarno Pressindo.
Kontributor  Kota  Surakarta.  “Gibran  Dorong  Pembayaran  Nontunai  di  44  Pasar  Tradisional”.  Url: https://jatengprov.go.id/beritadaerah/gibran-dorong-pembayaran-nontunai-di-44-pasar- tradisional/. Diakses pada 29 November 2021.
Maulinda, D.G. (2015). Analisis Trust Dalam Penggunaan E-Money Sebagai Teknologi Konsumsi : Studi Mengenai  Pengguna  E-Money  Kelas  Menengah-Atas  dan  Menengah-Bawah  Mahasiswa Fakultas Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik Universitas Indonesia. ” Indonesian Journal of Sociology and Education Policy, 1 – 79.
Pawanti, M. H. (2013). Masyarakat Konsumeris Menurut Konsep Pemikiran Jean Baudrillard. Universitas Indonesia:Program Studi Sastra Prancis. 1 – 9.
Rembulan, N.D.R., & Firmansyah. (2020). Perilaku Konsumen Muslim Generasi-Z dalam Pengadopsian Dompet Digital. Jurnal Ilmiah 17 (2), 111 – 128.
Rifai, D. F. & Ardiansyah, H. (2020). Menggunakan E-Money Fintech Sebagai Alat the Preference of Makassar Society in Using E-Money. Journal of Management and Business, 3 (3) 202 – 213 . Sati, R.A.S. (2020). Effect Of Perception Of Benefits, Easy Perception Of Use, Trust And Risk Perception Towards Interest Using E-Money (Case Study Of Consumers Who Use The Metland Card). 1 – 19.
Suharni. (2018). Uang Elektronik (E- Money) Ditinjau dari Perspektif Hukum dan Perubahan Sosial.” Jurnal Spektrum Hukum 15 (1), 15-43 . Tarantang, J., A. Awwaliyah, M., Astuti, & Munawaroh. (2019). IAIN Palangka Raya. Al Qardh 4 (1), 60 – 75.
Tazkiyyaturrohmah, R. (2018). Eksistensi Uang Elektronik Sebagai Alat Transaksi Keuangan Modern. Jurnal Muslim Heritage, 3 (1), 21 – 39 . Universitas Sebelas Maret. (2021). Pedoman Penulisan Skripsi FKIP UNS. Surakarta. Usman, R. (2017). Karakteristik Uang Elektronik Dalam Sistem Pembayaran. Jurnal Yuridika, 32, (1), 134. Vandogi, B.R., Silitongan, S.P., Robby. (2021). Analisis Kepuasan Konsumen Gojek di Wilayah Kota Palangka Raya. Sosio e-Kons, 13 (1), 1-9. http://dx.doi.org/10.30998/sosioekons.v13i1.9078 Yang, M., Abdullah A.M., Muhammad M., Noorshella C.N., & Noor R.Z. (2021). Cashless Transactions: A Study on Intention and Adoption of e-Wallets. Journal of Sustainability (Switzerland) 13 (2), 1 – 18.