Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1205-1213
Pengaruh Penggunaan E-Banking dan Perlindungan Nasabah Terhadap Kepercayaan Nasabah dengan Literasi Keuangan sebagai Variabel Moderasi
Andini Madaniah Nasution 1) ,  Eko Suprayitno 2)
1 Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim
2 Fakultas Ekonomi, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim *Email korespondensi: suprayitno@pbs.uin-malang.ac.id

## Abstract
Penelitian  ini  bertujuan  menguji  pengaruh  penggunaan  e-banking  dan  perlindungan  nasabah  pengguna  e- banking  terhadap  kepercayaan  nasabah  dengan  literasi  keuangan  sebagai  variabel  moderasi.  Metode  yang digunakan  ialah  kuantitatif  deskriptif  dengan  pengumpulan  data  yang  diambil  melalui  penyebaran  kuesioner sebanyak  90  responden  kepada  nasabah  Bank  Syariah  (BSI  dan  Muamalat)  di  Malang.  Data  yang  diperoleh kemudian akan diuji melalui analisis pendekatan Partial Least Square melalui bantuan software SmartPls versi 3.0.  Adapun  hasil  temuan  pada  penelitian  ini,  diperoleh  bahwa  variabel  penggunaan  e-banking  berpengaruh negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  kepercayaan  nasabah  sedangkan  variabel  perlindungan  nasabah berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  kepercayaan  nasabah.  Variabel  literasi  keuangan  tidak  mampu memoderasi  penggunaan  e-banking  terhadap  kepercayaan  nasabah  dengan  pengaruh  negatif  dan  tidak signifikan. Variabel literasi keuangan tidak mampu memoderasi perlindungan nasabah terhadap kepercayaan nasabah. Hasil pengujian R Square, secara simultan variabel kepercayaan nasabah dan literasi keuangan mampu menjelaskan  variabel  independen  sebesar  82%  dan  44%  sisanya  sebesar  18%  dan  56%  dijelaskan  pada penelitian yang lain dengan variabel yang berbeda.

## Keywords : Penggunaan e-banking, perlindungan, kepercayaan nasabah, literasi keuangan
Saran  sitasi :  Nasution,  A.  M.,  &  Suprayitno,  E.  (2022).  Pengaruh  Penggunaan E-Banking dan  Perlindungan Nasabah Terhadap Kepercayaan Nasabah dengan Literasi  Keuangan sebagai Variabel Moderasi. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (02), 1205-1213. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.4595
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.4595

## 1. PENDAHULUAN
Kemajuan  komputerisasi  saat  ini  adalah  dinilai sebagai  awal  munculnya  perubahan  kecanggihan teknologi  yang  pada  mulanya  hanya  bisa  menulis, menggambar  grafik,  dan  menyimpan  data.  Namun saat  ini,  kecanggihan  tersebut  dapat  diakses  hingga keseluruh  dunia  (Setiawan,  2018).  Salah  satu kecanggihan  teknologi  yang  memberikan  pengaruh besar  di  dalam  setiap  kehidupan  manusia  ialah teknologi internet (Batmetan, 2018). Adapun layanan perbankan yang menggunakan internet ialah internet banking / electronic  banking (Heryani  et  al.,  2020). Pada  aplikasi  BRIMO  pertumbuhan e-banking mencapai 60,5% yoy atau lebih dari 765 juta berbeda
dengan transaksi di link yang mengalami peningkatan sebesar  36,9%  atau  sebesar  728  juta  transaksi (Mayasari, 2021).
Menurut  Ketua  umum  Asosiasi  Penyelenggara Jaringan  Internet  Indonesia  (APJII)  Jamalul  Izza mengemukakan  bahwa  terdapat  peningkatan  jumlah pengguna internet ditahun 2020 di bulan April hingga Juni  mencapai  196,7  juta  atau  73,7  persen  dari populasi. Hal ini dikarenakan adanya pengembangan infrastruktur  teknologi  yang  semakin  meningkat disertai  dengan  kebutuhan  masyarakat  yang  dituntut untuk  menggunakan  internet  sejak  adanya  pandemi covid 19 (Jatmiko, 2020).

## Gambar 1.1
Penetrasi Pengguna Internet di Indonesia tahun 2019 - 2020
Sumber: Asosiasi Penyelenggara Jaringan Internet Indonesia (APJII)
Berdasarkan gambar di atas, menujukkan bahwa terjadinya peningkatan persentasi penduduk Indonesia yang  menggunakan  internet  di  tahun  2019-2020. Dapat  dilihat  bahwa  pada  tahun  2018  pengguna internet  mencapai  64,8  persen  yang  meningkat menjadi  73,7  persen  ditahun  2019-2020.  Artinya penggunaan internet menjadi kebutuhan yang penting pada  setiap profesi, lembaga  dan dimanapun  berada. Hal  itu  dapat  dilihat  dengan  adanya  peningkatan jumlah pengguna setiap tahunnya.
Sejalan  dengan  berkembangnya  teknologi, masyarakat  yang menggunakan  layanan  internet  pun semakin  meningkat.  Akan  tetapi  sebagian  besar layanan  tersebut  digunakan  untuk  layanan chating sementara  masih  memiliki  porsi  yang  kecil  untuk layanan  perbankan.  Salah  satu  layanan  perbankan yang menggunakan internet ialah internet banking / electronic  banking (Heryani  et  al.,  2020). Electronic  banking salah  satu  jasa  bank  yang memudahkan  nasabah  mendapatkan  informasi  dan melakukan  transaksi  perbankan  melalui  jaringan internet (Apriliani, 2021) .
Beberapa kemudahan dari adanya penggunaan e- banking salah  satunya  ialah  memudahkan  nasabah maupun  bisnis  untuk  mengakses  rekening  dan mendapatkan  penawaran  produk  atau  jasa  (Indah, 2016;  Khoirunnisa,  2017;  Nugroho  &  Soliha,  2018; Pinontoan, 2013). Semakin berkembangnya electronic banking ,  bank  juga  harus  memperhatikan  aspek perlindungan  nasabah.  Perlindungan  pada  nasabah tersebut  dapat  dilihat dari  keamanan  yang menjamin privasi nasabah, yang tidak hanya menginformasikan layanan  bank  seperti e-banking namun  juga  dapat menjaga  keamanan  layanan  tersebut  agar  tidak disalahgunakan dan dapat mempertahankan kpercayaan  nasabah  (Heryani  et  al.,  2020;  Kadek  et al.,  2020;  Purnami,  2016;  Y  N  Rahmah,  2018).  Di
balik  adanya  kemudahan  penggunaan internet banking/e-banking , maka tentunya kemudahan tersebut  diikuti  dengan  literasi  keuangan  yang  baik karena  Indonesia  mempunyai  potensi  diranah  digital terbesar  di  Asia  Tenggara  (Andi  Fauziah  & Tenrypada,  2021;  Palupi,  2021;  Romadon  & Nurhapsari, 2020; Yasin et al., 2021).
Literasi  keuangan  merupakan  pengetahuan seseorang  dalam  mengelola  keuangannya (Palupi, 2021;  Sholeh,  2019;  Yasin  et  al.,  2021) . Penelitian terdahulu  yang  dilakukan  oleh  Riski  (2019) menyebutkan bahwa secara bersama-sama pengetahuan,  kepercayaan  dan  kompetensi  individu berpengaruh  terhadap  literasi  keuangan.  Sedangkan penelitian  yang  diteliti  oleh  (Afifah,  2017;  Andi Fauziah & Tenrypada, 2021; Romadon & Nurhapsari, 2020)  yang  meneliti  tentang  pengaruh  manfaat, kemudahan,  kepercayaan  dan  ketersedian  fitur terhadap  penggunaan mobile  banking .  Adapun hasilnya menunjukkan bahwa masing-masing variabel manfaat,  kemudahan,  kepercayaan  dan  ketersediaan fitur  berpengaruh  signifikan  terhadap  penggunaan mobile  banking. Berbeda  dengan  dua  penelitian  di atas,  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Palupi,  2021; Pinontoan, 2013; Riski, 2019) yang fokus penelitiannya pada literasi keuangan dan kemudahan sebagai  variabel  independen  sedangkan  keputusan bertransaksi  menggunakan  QRIS  sebagai  variabel dependen.  Hasilnya  menunjukkan  bahwa  variabel literasi keuangan dan kemudahan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan bertransaksi.
Penelitian  berkaitan  perlindungan  nasabah  dan penggunaan e-bankning sudah banyak dilakukan, ada hal yang sangat penting yang berkaitan dengan kedua aspek tersebut yaitu peran moderasi literasi keuangan dalam  hubungan  antara  penggunaan e-banking dan perlindungan  nasabah  pengguna e-banking .  Adapun literasi  keuangan  menjadi  variabel  moderasi  dalam penelitian  ini  karena  variabel  moderasi  memiliki kemampuan  untuk  menguatkan  atau  melemahkan hubungan  pada  variabel  independen  dan  variabel dependen  yang  terjadi  secara  langsung  (Ichsanti, 2017).

## 2. METODE PENELITIAN
Sumber  dan  jenis  data  pada  penelitian  ini menggunakan  data  primer  dan  data  sekunder.  Data primer pada penelitian ini diperoleh melalui kuesioner bersifat tertutup yang disebar kepada responden Kota Malang  sebagai  objek  penelitian  karena  mayoritas
masyarakatnya sudah banyak yang menggunakan m- banking sebagai salah satu teknologi perbankan yang mempermudah  transaksi  (Faruq,  2019).  Menurut Green, (1991) untuk mengetahui jumlah sampel dalam penelitian  regresi,  menggunakan  rumus  50+8n,  di mana n adalah jumlah variabel. Dalam penelitian ini terdapat 5 variabel, yaitu 4 independen dan 1 variabel dependen. Adapaun berikut perhitungannya:
Jumlah sampel  = 50+8(n)
= 50+8(5) = 50+40 = 90, dibulatkan menjadi 100 Jadi  jumlah  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah 100 orang responden.
Kuesioner  (angket)  digunakan  sebagai  teknik pengumpulan  data  dengan  skala likert sebagai  skala pengukurannya . Adapun analisis penelitian ini melalui SEM  ( Structural  Equation  Modelling )  dengan pendekatan partial least  square (PLS), yang lakukan untuk menyelesaikan regresi berganda ketika terdapat permasalahan  data  seperti  data  yang  berdistribusi secara  tidak  normal,  data  yang  hilang    dan  ukuran sampel yang kecil (Abdillah & Hartono, 2015).

## Definisi Operasional Variabel.
Variabel  yang  dianalisis  pada  penelitian  ini memiliki definisi sebagai berikut:
Tabel 2.1 Definisi Operasional Variabel Variabel Indikator Item Pertanyaan Penggunaan E-Banking (Yuslia Naili Rahmah, 2020) Kemudahan penggunaan transaksi online Penggunaan e-banking untuk mempermudah transaksi perbankan secara online Mudah di pahami Tampilan di e-banking mudah dipahami dan digunakan Efesiensi waktu Dengan mengakses e-banking , transaksi dapat dilakukan dengan cepat Penggunaan fleksibel (Utami, 2020) Dapat diakses sesuai dengan keinginan (Utami, 2020) Perlindungan Nasabah (Yuslia Naili Rahmah, 2020) Pengendalian dalam melindungi nasabah Bank melakukan pengendalian untuk melindungi data pribadi dan tabungan nasabah di bank Jaminan keamanan nasabah Setiap transaksi, e-banking memiliki bukti yang lengkap Bank memberikan jaminan kegiatan transaksi sampai pada tujuan Kerahasiaan data nasabah E-banking menjamin kerahasiaan data Meyakini bahwa semua transaksi yang dilakukan tidak
akan disalahgunakan pihak bank Layanan website Semua layanan yang dibutuhkan sudah ada di website dan e-banking Informasi yang disediakan internet banking selalu di up to date
Ketersediaan layanan (Yuslia Naili Rahmah, 2020) Nomor layanan atau website mudah diakses Bank sungguh-sungguh mengutamakan kepentingan nasabah (Yuslia Naili Rahmah, 2020) Kepercayaan Nasabah (Utami, 2020) Sistem keamanan Mendapat jaminan keamanan dari sistem e-banking Menepati janji Mendapatkan fasilitas sesuai dengan apa yang telah disampaikan bank mengenai e-banking Tidak merasa dibohongi Sampai sekarang tidak merasa dibohongi dengan fasilitas dan manfaat dari e-banking kepercayaan  Percaya bahwa e-banking merupakan aplikasi yang aman digunakan
Memberikan manfaat
(Utami, 2020) E-banking memberikan manfaat yang maksimal terhadap nasabah (Utami, 2020) Literasi Keuangan (Yanti, 2019) Pengetahuan umum tentang keuangan Memahami produk-produk keuangan Dapat mengatur pengelolaan keuangan pribadi Tabungan dan pinjaman Menyisihkan uang untuk ditabung Mempertimbangkan segala sesuatu ketika hendak meminjam Asuransi Mengetahui asuransi adalah usaha saling tolong menolong Memahami kebutuhan asuransi diri Investasi
(Yanti, 2019)
Menyisihkan uang untuk investasi Memahami produk-produk investasi (Yanti, 2019)
3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
3.1.1. Deskripsi Responden
Penelitian ini menggunakan kuesioner yang diisi oleh  nasabah  dengan  menggunakan  3  karakteristik responden  diantaranya  ialah  jenis  kelamin,  usia  dan lama  menggunakan e-banking. Adapun  penjabaran dari  deskripsi  responden  pada  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:
a. Karakteristik responden berdasarkan umur.
Identitas responden berdasarkan umur dapat dilihat pada Tabel dibawah ini:
Tabel 3.1 Karakteristik responden berdasarkan umur Umur Frekuensi Persentase 17-22 tahun 35 35% 23-28 tahun 52 52% > 30 tahun 13 13% Total 100 100% Sumber: Data diolah dengan Ms Excel
Berdasarkan jawaban responden berdasarkan usia pada Tabel 3.1 menunjukkan bahwa jumlah responden terbanyak ialah usia 23-28 tahun yaitu sebanyak 52 orang atau 52%, adapun usia 17-22 tahun  atau  35%  yaitu  sebanyak  35  responden sedangkan  jumlah  responden  terkecil  ialah  usia >30 tahun atau 13% sebanyak 13 responden. b. Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin
Identitas responden berdasarkan jenis kelamin dapat dilihat pada Tabel berikut ini:
Tabel 3.2 Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin Jenis Kelamin Frekuensi Persentase Laki-laki 42 42% Perempuan 58 58% Total 100 100 Sumber: Data diolah dengan Ms Excel Berdasarkan identitas responden pada Tabel
3.2 bahwa jenis kelamin perempuan lebih banyak dibandingkan dengan laik-laki. Dapat dilihat dari jumlah responden perempuan sebanyak 58 orang atau  58%  dari  total  keseluruhan  100  responden. Sedangkan  jumlah  laki-laki  sebanyak  42orang atau 42% dari total 100 responden.
c. Karakteristik responden berdasarkan lama menggunakan e-banking
Identitas responden berdasarkan lama menggunakan e-banking terdapat  pada  Tabel dibawah ini:
Tabel 3.3 Karakteristik responden berdasarkan lama menggunakan e-banking Lama Penggunaan Frekuensi Persentase <1 tahun 36 36% 1-2 tahun 38 38% 3-4 tahun 12 12% >4 tahun 14 14% Total 100 100% Sumber: Data diolah dengan Ms Excel
Berdasarkan Tabel 3.3 di atas menunjukkan bahwa  nasabah  yang  menggunakan e-banking dengan waktu <1 tahun ialah 36 orang atau 36% sedangkan 1-2 tahun sejumlah 38 orang atau 38%. Hasil  ini  menunjukkan  adanya  keseimbangan antara rentan waktu tersebut. Adapun pada jangka waktu  3-4  tahun  sejumlah  12  orang  atau  12 responden  dan  jangka  waktu  >4  tahun  sebanyak 14  orang  atau  14%.  Dapat  disimpulkan  bahwa jangka  waktu  nasabah  dalam  menggunakan e- banking hampir seimbang antara 3-4 tahun dan >4 tahun dari total keseluruhan 100 responden.

## 3.1.2. Hasil Analisis Data
Pada pengujian melalui pendekatan PLS terdapat 2 pengujian yang dilakukan. Adapun hasil pengolahan data menggunakan SmartPls 3.0 ialah:
a. Outher Model
Model  pengukuran  pada  penelitian  ini, terdapat  variabel  yang  tidak  memenuhi  syarat loading faktor yaitu lebih dari 0,7. Maka variabel laten  yang  tidak  dapat  memenuhi  data  tersebut dihapus  dari  data.  Oleh  karena  itu,  peneliti menggunakan  pengolahan  data  yang  kedua  pada gambar 3.1 berikut:
Gambar 3.1 Model Struktur sudah FIT
Sumber Data : Diolah sendiri dari SmartPLS 3.0
Validitas konvergen digunakan untuk mengukur  indikator  validitas  yang  ditunjukkan melalui nilai loading factor . Untuk melihat valid suatu indikator jika nilai loading factor > 0,7.
Tabel 3.4. Hasil Nilai Convergent Valdity
(Loading Faktor) Variabel Item Loading factor Keterangan Penggunaan E- Banking 𝑋 1 -1 0,872 Valid 𝑋 1 -2 0,769 Valid 𝑋 1 -3 0,869 Valid
Variabel Item Loading factor Keterangan Perlindungan Nasabah 𝑋 2 -1 0,824 Valid 𝑋 2 -3 0,823 Valid 𝑋 2 -4 0,868 Valid 𝑋 2 -5 0,848 Valid 𝑋 2 -6 0,828 Valid 𝑋 2 -7 0,799 Valid 𝑋 2 -8 0,802 Valid 𝑋 2 -9 0,841 Valid Kepercayaan Nasabah 𝑌 -1 0,881 Valid 𝑌 -2 0,875 Valid 𝑌 -3 0,880 Valid 𝑌 -4 0,872 Valid 𝑌 -5 0,858 Valid Literasi Keuangan 𝑍 -3 0,747 Valid 𝑍 -5 0,867 Valid 𝑍 -6 0,902 Valid 𝑍 -7 0,895 Valid 𝑍 -8 0,868 Valid
Sumber: Data diolah dengan SmartPls, 2022
Setelah nilai loading factor terpenuhi, untuk mengevaluasi discriminant validity dapat dilakukan  dengan  melakukan  perbandingan  nilai Average  Variance  Extracted (AVE).  Nilai  AVE yang  baik  disyaratkan  >  0,5  maka  disimpulkan bahwa  AVE  memiliki  konvergen  validitas  yang baik.
Tabel 3.5. Hasil Nilai Convergent Validity

## Average Variance Extracted (AVE)
Variabel AVE Keterangan Penggunaan E-Banking 0,703 Valid Perlindungan Nasabah 0,688 Valid Kepercayaan Nasabah 0,762 Valid Literasi Keuangan 0,735 Valid Sumber: Data diolah dengan SmartPls, 2022
Selain  validitas  pengujian  ini  mengukur reliabilitas. Pengukuran reliabilitas menggunakan composite reliability dan Cronbach alpha. Suatu variabel  yang  dikatakan  reliabel  jika  pada  nilai composite reliability dan Cronbach alpha > 0,7.

## Tabel 3.6. Hasil Nilai Cronbach’s Alpha dan Composite Reliability
Cronbach’s Alpha Composite Reliability Ket Penggunaan E-Banking 0,786 0,876 Reliabel Perlindungan Nasabah 0,935 0,946 Reliabel Kepercayaan Nasabah 0,922 0,941 Reliabel Literasi Keuangan 0,909 0,933 Reliabel Sumber: Data diolah dengan SmartPls, 2022
Nilai  dari  variabel-variabel  pada  Tabel  3.6 tersebut menunjukkan nilai composite reliability > 0,70 dan nilai Cronbach alpha > 0,70 artinya pada variabel tersebut memiliki nilai reliabel yang baik sesuai dengan batas nilai yang disyaratkan.
b. Inner Model
Setelah  dilakukan  pengujian  pada outer model, selanjutnya  dilakukan  pengujian  model struktural  ( inner  model )  dengan  menguji  nilai r square atau  koefisien  determinasi.  Berikut  hasil pengujian r square :
Tabel 3.7. Hasil Pengujian R Square
R Square Kepercayaan Nasabah 0,821 Literasi Keuangan 0,444 Sumber: Data diolah dengan SmartPls, 2022 Hasil  dari  Tabel  3.7  tersebut  menunjukkan nilai R Square pada kepercayaan nasabah sebesar 0,821 artinya secara simultan variabel kepercayaan  nasabah  mampu  menerangkan variabel  independen  berupa  penggunaan e- banking dan  perlindungan  nasabah  sebesar  82% sisanya  sebesar  18%  dijelaskan  pada  penelitian lain  dengan  variabel  yang  berbeda.  Sedangkan literasi keuangan memiliki nilai R Square sebesar 0,444  secara  simultan  literasi  keuangan  mampu menjelaskan  variabel  penggunaan e-banking dan perlindungan  nasabah  sebesar  44%  dan  sisanya sebesar  56%  dijelaskan  dengan  variabel  yang berbeda dipenelitian yang lain.
Tabel 5. Hasil Pengujian Hipotesis Hipotesis Original Sample ( 𝑂 ) Sample Mean ( 𝑀 ) Standard
Deviation ( 𝑆𝑇𝐷𝐸𝑉 ) T Statistics ( |𝑂/𝑆𝑇𝐷𝐸𝑉| ) 𝑃 − 𝑉𝑎𝑙𝑢𝑒𝑠 Penggunaan E-Banking -> Kepercayaan Nasabah 0,113 0,116 0,073 1,555 0,121
Hipotesis Original Sample ( 𝑂 ) Sample Mean ( 𝑀 ) Standard Deviation ( 𝑆𝑇𝐷𝐸𝑉 ) T Statistics ( |𝑂/𝑆𝑇𝐷𝐸𝑉| ) 𝑃 − 𝑉𝑎𝑙𝑢𝑒𝑠 Perlindungan Nasabah -> Kepercayaan Nasabah 0,817 0,816 0,077 10,547 0,000 Literasi Keuangan_ Penggunaan E- Banking -> Kepercayaan Nasabah 0,036 0,033 0,007 1,363 0,115 Literasi Keuangan Perlindungan Nasabah -> Kepercayaan Nasabah 0,000 -0,002 0,041 0,003 0,997 Sumber: Data diolah dengan SmartPls, 2022

## 3.2. Pembahasan
Pada pengujian hipotesis yang dilakukan dengan menggunakan software SmartPls melalui perhitungan bootstrapping terhadap  sampel.  Adapun  hasil hipotesis ialah:
a. Penggunaan e-banking berpengaruh terhadap kepercayaan nasabah
Hipotesis  pertama  ialah  penggunaan e- banking berpengaruh  terhadap  kepercayaan nasabah. Nilai 𝑝 𝑣𝑎𝑙𝑢𝑒 sebesar 0,121 dan nilai 𝑡 statistik sebesar 1,555, nilai 𝑡 -statistik lebih kecil dari nilai 𝑡 -Tabel yaitu 1,96 dan nilai 𝑝 -value > 0,05. Hal tersebut menunjukkan bahwa penggunaan e-banking memiliki  pengaruh negatif  dan  tidak  signifikan  sehingga  hipotesis pertama yang menyatakan penggunaan e-banking berpengaruh  terhadap  kepercayaan  nasabah ditolak.
Penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian yang  dilakukan  oleh  (Romadon  &  Nurhapsari, 2020;  Usman  et  al.,  2020;  Afifah,  2017), menyatakan  bahwa  kepercayaan  berpengaruh signifikan terhadap penggunaan mobile banking . Penelitian ini juga tidak sejalan dengan penelitian yang  dilakukan  oleh Wahyuningsih  (2019) , bahwa  kepercayaan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat nasabah menggunakan e-banking .  Namun  pada  penelitian  sebelumnya variabel kepercayaan sebagai variabel independen  dan  penggunaan mobile  banking sebagai  variabel  dependen.  Adapun  pada penelitian  ini  variabel  kepercayaan  sebagai variabel dependen sedangkan variabel penggunaan e-banking sebagai variabel independen.
Meskipun  pada  penelitian  ini,  variabel penggunaan e-banking berpengaruh  negatif  dan tidak  signifikan  terhadap  kepercayaan  nasabah, bukan  berarti  variabel  penggunaan e-banking
tidak penting, bisa jadi karena adanya faktor lain yang menghubungkan antara variabel penggunaan e-banking dengan  variabel  lain. Selain  itu  bisa  juga  karena  nasabah  sudah  tidak berminat  lagi  menggunakan  aplikasi e-banking melainkan  terdapat  beberapa  aplikasi  lain  yang lebih spesifikasi seperti e-money , e-commerce, e- payment dan aplikasi lainnya.
b. Perlindungan  nasabah  berpengaruh  terhadap kepercayaan nasabah
Pada  hipotesis  kedua,  yaitu  perlindungan nasabah  berpengaruh  terhadap  kepercayaan nasabah. Nilai 𝑝 -value sebesar 0,000 dan nilai 𝑡 - statistik  10,547.  Hasil  ini  menyatakan  bahwa perlindungan  nasabah  berpengaruh  positif  dan signifikan  karena  nilai 𝑝 -value  lebih  kecil  dari 0,05  dan  niali 𝑡 -statistik  lebih  besar  dari  1,96. Sehingga hipotesis perlindungan nasabah berpengaruh  terhadap  kepercayaan  nasabah diterima.
Perlindungan  nasabah  juga  dapat  disebut sebagai keamanan yang ditandai dengan adanya control  dari  bank  terhadap  keamanan  informasi data  pribadi  dan  pemakaian e-banking .  Sistem keamanan  disebut  juga  sebagai  perlindungan nasabah  dalam  bertransaksi  menggunakan  e- banking  (Purnami,  2016).  Hasil  penelitian  ini selaras dengan penelitian yang dilakukan oleh (S Gilaninia et al., 2012; Salem et al., 2019)Gilaninia  et  al  (2011),  bahwa  keamanan berpengaruh  signifikan  terhadap  kepercayaan nasabah .
Perlindungan  nasabah  pengguna e-banking merupakan  faktor  yang  sangat  penting  bagi nasabah karena dapat mempengaruhi kepercayaan  nasabah.  Kepercayaan ialah  sejauh mana  nasabah  memiliki  keyakinan  dengan layanan e-banking tanpa  merasa  terancam. Sedangkan  perlindungan  nasabah  merupakan
tindakan  agar  nasabah  merasa  aman  dalam bertransaksi  karena  kepercayaan  nasabah.  Jika bank ingin mempertahankan kepercayaan nasabah  maka  bank  harus  bisa  menepati  janji untuk  menjaga  keamanan    bank  itu  sendiri (Purnami, 2016).
c. Literasi keuangan mampu memoderasi penggunaan e-banking terhadap  kepercayaan nasabah.
Hipotesis  ketiga,  literasi  keuangan  mampu memoderasi  penggunaan e-banking terhadap kepercayaan  nasabah.  Nilai 𝑝 -value  sebesar 0,115 dan nilai 𝑡 -statistik sebesar 1,363, nilai 𝑝 - value >0,05 dan nilai 𝑡 -statistik <1,96. Diperoleh kesimpulan bahwa hipotesis berpengaruh positif tetapi  tidak  tidak  signifikan.  Artinya  literasi keuangan  tidak  mampu  memoderasi  pengaruh penggunaan e-banking terhadap  kepercayaan nasabah.  Sehingga  hipotesis  ke  tiga  ditolak. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa literasi keuangan  tidak  mampu  memperkuat  pengaruh penggunaan e-banking terhadap  kepercayaan nasabah.  Kemungkinan  penyebab  terjadinya ialah  karena  kurangnya  pengetahuan  nasabah mengenai  literasi  keuangan  dan  cara  mengelola keuangan  dengan  baik.  Sehingga  literasi keuangan  tidak  mampu  memoderasi  pengaruh penggunaan e-banking terhadap  kepercayaan nasabah.
d. Literasi keuangan mampu memoderasi perlindungan nasabah terhadap kepercayaan nasabah.
Literasi  keuangan  saat  ini  terus  menjadi perhatian negara  maju  dan  berkembang.  Hal  ini menyadarkan  kepada  kita  betapa  pentingnnya pengetahuan  tentang  keuangan.  Hasil  penelitian secara umum menunjukkan bahwa masih terjadi literasi  keuangan  yang  rendah  baik  di  negara maju  ataupun  negara  berkembang  (Munajim, 2020).
Hipotesis  ke  empat  ialah  literasi  keuangan mampu  memoderasi  perlindungan  nasabah terhadap  kepercayaan  nasabah.  Nilai 𝑝 -value sebesar 0,997 dan nilai 𝑡 -statistik sebesar 0,003.
Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh negatif dan tidak signifikan karena nilai original sample > 0,05 dan nilai 𝑡 -statistik < 1,96.  Artinya  literasi  keuangan  tidak  mampu memoderasi  pengaruh  perlindungan  nasabah
terhadap kepercayaan nasabah. Sehingga hipotesis ke empat ditolak.
Haisl  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan penelitian yang dilakukan oleh Munajim (2020), yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh signifikan terhadap tingkat kepercayaan.  Berbeda  halnya  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Yuliyanto  (2018),  yang menerangkan  bahwa  literasi  keuangan  tidak berpengaruh  terhadap  keputusan  menabung  dan asuransi. Dalam penelitiannya terdapat perbedaan pada variabel yang digunakan dengan penelitian ini yaitu variabel dependennya.
Literasi  keuangan  merupakan  pengetahuan nasabah seputar keuangaan yang dapat meningkatkan  kepercayaan  terhadap  layanan yang  digunakan  sehingga  nasabah  mmerasa terlindungi selama menggunakan layanan tersebut (Munajim,  2020) . Pada  penelitian  ini hasil menunjukkan bahwa pengaruh negatif dan tidak  signifikan.  Hal  tersebut  bukan  berarti varibel literasi keuangan tidak mampu memoderasi  kemungkinan  ada  faktor  variabel lain  yang  tidak  diuji  dalam  penelitian  ini. Kemungkinan lain yang terjadi dapat disebabkan karena  kurangnya  pengetahuan  masyarakat terkait literasi keuangan.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil yang diperoleh maka disimpulkan  sebagai  berikut:  1)  Penggunaan e- banking berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan terhadap  kepercayaan  nasabah,  2)  Perlindungan nasabah pengguna e-banking berpengaruh positif dan signifikan  terhadap kepercayaan  nasabah,  3)  Literasi keuangan  tidak  mampu  memoderasi  penggunaan e- banking terhadap  kepercayaan  nasabah  dengan pengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan,  4)  Literasi keuangan  tidak  mampu  memoderasi  perlindungan nasabah  pengguna e-banking terhadap  kepercayaan nasabah dengan pengaruh negatif dan tidak signifikan.
Berdasakan kesimpulan tersebut diharapkan bagi bank  syariah  di  Malang  agar  dapat  menjaga  kualitas dari  aplikasi e-banking yang  digunakan  sehingga nasabah  merasa  aman  dan  terlindungi  ketika menggunakannya.  Hal  tersebut  akan  meningkatkan kepercayaan nasabah kepada bank Syariah. Selain itu, bagi  OJK  dan  pihak-pihak  terkait  untuk  leih meningkatkan  literasi  dan  sosialisasi  penggunaan  e- banking kepada masyarakat umum dan edukasi terkait
pelrindungan nasabah, sehingga masyarakat semakin merasa aman terahap penggunaan fasilitas tersebut.

## 5. REFERENSI
Abdillah,  W.,  &  Hartono,  J.  (2015). Partial  Least Square  (PLS)  Alternatif  Structural  Equation Modelling  (SEM)  dalam  Penelitian  Bisnis .  CV. Andi Offset.
Afifah,  R.  (2017). Pengaruh  manfaat,  kemudahan, kepercayaan  dan  ketersediaan  fitur  terhadap penggunaan  mobile  banking  bank  syariah mandiri . UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
Agus  Yulianto.  (2018).  Pengaruh  literasi  keuangan Syariah terhadap keputusan penggunaan produk atau  jasa  lembaga  keuangan  Syariah. Advanced
Optical Materials , 10 (1), 1–9.
http://dx.doi.org/10.1038/s41
Andi  Fauziah,  &  Tenrypada.  (2021).  Pengaruh kepercayaan,  kemudahan,  dan  resiko  terhadap penggunaan e-banking (Survei pada nasabah BRI Syariah  di  Kota  Palu). Jurnal  Ilmu  Perbankan Dan Keuangan Syariah , 3 (1), 74–81. https://doi.org/10.24239/jipsya.v3i1.40.74-81 Apriliani,  R.  (2021).  Membangun  kepercayaan konsumen  dalam  bertransaksi  secara  online.
Komunikatorj , 6 (3), 120–139.
Batmetan,  J.  R.  (2018). Pengaruh  Perilaku  Cyber
Crime Terhadap Pengguna Aplikasi E- Commerce . OSF Preprints.
https://doi.org/10.31219/osf.io/gukcf Faruq,  D.  U.  Al.  (2019). Pertumbuhan  Perbankan Syariah  di  Malang  Meningkat .  Medcom.Id. https://www.medcom.id/ekonomi/mikro/ybD0m Wmb-pertumbuhan-perbankan-syariah-di- malang-meningkat
Gilaninia,  S,  Delafrooz,  N.,  &  Machiani,  A.  R.  N.
(2012). Identifying effective factors on consumer intention to use mobile banking services. Journal of  Basic  and  and  Applied  Scientific  Research , 2 (11), 11014–11020.
Gilaninia, Shahram, Author, C., & Branch, A. (2011).
Study of Effective Factors on Customers Trust in Electronic Banking Services ( Case study : Melli Bank in Ardabill City ) M . A . Student of Business Management  ,  Rasht  Branch  ,  Islamic  Azad University  ,  Rasht  ,  Iran  1-  Introduction  2- Theoretical Framewo . 58 , 472–478.
Green, S. B. (1991). How Many Subjects Does It Take To  Do  A  Regression  Analysis. Multivariate
Behavioral Research , 26 (3), 499–510. https://doi.org/10.1207/s15327906mbr2603_7 Heryani,  I.  I.  P.,  Simanjuntak,  M.,  &  Maulana,  A.
(2020).  Perilaku  Penggunaan  Internet  Banking Sebagai Alat Transaksi Finansial. Jurnal Aplikasi Manajemen Dan Bisnis , 6 . https://doi.org/http://dx.doi.org/10.17358/jabm.6 .1.86
Ichsanti,  I.  (2017).  Pengertian  Variabel  Independen, Dependen, Moderating, serta Intervening [Lengkap]. In akuntansilengkap.com .
Indah,  D.  (2016).  Pengaruh  E-Banking  dan  Kualitas Pelayanan terhadap Loyalitas Nasabah pada PT.
Bank BNI’46 Cabang Langsa. Jurnal
Manajemen  Dan  Keuangan  Unsam , 5 (2),  545– 554.
Jatmiko,  L.  D.  (2020). APJII:  196,7  Juta  Warga Indonesia Sudah Melek Internet .
Www.Bisnis.Com.
Kadek,  N.,  Diah  Pratiwi,  P.,  &  Sukarnasih,  D.  M.
(2020).  Pengaruh  Penggunaan  Internet  Banking Dan  Perlindungan  Nasabah  Pengguna  Fasilitas Internet  Banking  Terhadap  Cyber  Crime  Di Masyarakat Denpasar
Selatan.
TIERS
Information  Technology  Journal , 1 (2),  26–33. http://journal.undiknas.ac.id/
Khoirunnisa,  E.  (2017).  Pengaruh  Penggunaan  E- Banking,  Kepercayaan  (TRUST)  Dan  Kualitas Pelayanan  Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Bank BNI  Syariah  Kantor  Cabang  Surakarta. IAIN Salatiga . Mayasari,  S.  (2021). Transaksi  perbankan  melalui digital  banking  terus  meningkat  di  tengah pandemi . Kontan.Co.Id.
Munajim,  A.  (2020).  Pengaruh  Tingkat  Literasi Keuangan  Terhadap  Kepercayaan  Pada  Produk Perbankan Syariah. Syntax Idea , 2 (1), 1–10. Nugroho,  W.,  &  Soliha,  E.  (2018).  E-Banking, Kualitas  Layanan,  dan  Kepercayaan  terhadap Kepuasan  Nasabah  Tabungan  (  Studi  pada Nasabah  Bank  Sinarmas  KCP  Sultan  Agung Semarang). Jurnal Bisnis Dan Ekonomi , 25 (2). Palupi,  A.  A.  (2021). Pengaruh  Literasi  Keuangan
Dan Kemudahan Penggunaan Terhadap Keputusan  Bertransaksi  Menggunakan  QRIS Pada UMKM Di Kecamatan Beji Dan Sukmajaya Kota Depok . Politeknik Negri Jakarta.
Pinontoan,  W.  (2013).  Pengaruh  e-banking,  kualitas pelayanan, kualitas komunikasi dan kepercayaan terhadap  loyalitas  nasabah  pada  PT.  Bank Mandiri Cabang Manado. Emba , 1 (4).
Purnami,  R.  (2016).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat, Persepsi Keamanan Dan Kerahasiaan, Kepuasan Nasabah  Terhadap  Kepercayaan  Nasabah  Pada Layanan E-Banking Bank Mandiri Di Surabaya. Doctoral Dissertation, STIE Perbanas Surabaya . Rahmah, Y N. (2018). Pengaruh Penggunaan Internet Banking  Dan  Perlindungan  Nasabah  Pengguna Fasilitas Internet Banking Terhadap Cyber Crime Di  Daerah  Istimewa  ….  In Jurnal  Pendidikan dan Ekonomi . core.ac.uk.
https://core.ac.uk/download/pdf/185259188.pdf
Rahmah, Yuslia Naili. (2020). Pengaruh Penggunaan Internet  Banking  Dan  Perlindungan  Nasabah Pengguna  Fasilitas  Internet  Banking  Terhadap Cyber  Crime  Di  Masyarakat  Denpasar  Selatan. TIERS  Information  Technology  Journal , 1 (2), 26–33. https://core.ac.uk/download/pdf/185259188.pdf Riski, D. (2019). Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan, Dan Kompetensi Individu
Terhadap  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah (Studi Pada Masyarakat Pesisir Di Kota Banda Aceh) . UIN Ar-Raniry Banda Aceh.
Romadon, A. S., & Nurhapsari, R. (2020). Pengaruh kemudahan terhadap keputusan menggunakan e- banking  pada  BNI  46  kc  Karangayu  Semarang dengan minat  nasabah  dan  kepercayaan  sebagai variabel mediasi. Solusi , 18 (4). https://doi.org/10.26623/slsi.v18i4.2847 Salem,  M.  Z.,  Baidoun,  S.,  &  Walsh,  G.  (2019). Factors  affecting  Palestinian  customers’  use  of online banking services. International Journal of
Bank Marketing , 37 (2).
https://doi.org/10.1108/IJBM-08-2018-0210 Setiawan,  D.  (2018). Dampak  Perkembangan Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  Terhadap Budaya  Impact  of  Information  Technology Development  and  Communication  on  Culture . 4 (1), 62–72.
Sholeh,  B.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan
Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Program Studi Pendidikan Ekonomi Universitas Pamulang. Pekobis : Jurnal Pendidikan, Ekonomi, Dan Bisnis , 4 (2), 57.
https://doi.org/10.32493/pekobis.v4i2.p57- 67.4306
Usman, O., Monoarfa, T. A., & Marsofiyati. (2020). E-banking  and  mobile  banking  effects  on customer satisfaction. Accounting , 6 (6).
https://doi.org/10.5267/j.ac.2020.7.006
Utami,  R.  M.  P.  (2020).  Pengaruh  Penggunaan  E-
Banking, Kepercayaan
dan Kualitas
PelayananTerhadap Loyalitas Bank BNI Syariah KCP Cilacap. Angewandte Chemie International Edition , 6 (11), 951–952. Wahyuningsih,  S.  A.  (2019). Pengaruh  Persepsi Kemudahan, Kemanfaatan Dan Risiko Terhadap Minat  Nasabah  Menggunakan  Internet  Banking Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel
Intervening . 1–105.
Yanti,  W.  I.  P.  (2019).  Pengaruh  Inklusi  Keuangan Dan Literasi Keuangan Terhadap Kinerja Umkm Di  Kecamatan  Moyo  Utara. Jurnal  Manajemen Dan Bisnis , 2 (1), 1–10.
Yasin,  R.  M.,  Lailyah,  N.,  &  Edris,  M.  (2021). Analisis  Pengaruh  Layanan  Digital  Perbankan Syariah  terhadap  Literasi  Keuangan  Syariah Generasi  Milenial. Jurnal  BAABU  AL-ILMI: Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah , 6 (1),  75. https://doi.org/10.29300/ba.v6i1.4117