## FACTORS THAT INFLUENCE FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR (EMPIRICAL STUDY ON NON-PROFIT ORGANIZATIONS)

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHUI PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN  (STUDI EMPIRIS PADA ORGANISASI NIRLABA)
Judith Tagal Gallena Sinaga 1 , Risma Ida Gultom 2 Universitas Advent Indonesia 1,2 judith.sinaga@unai.edu 1 , grism251@gmail.com 2

## ABSTRACT
The purpose of this study was to determine the effect of financial literacy, financial technology and financial attitudes on employee financial management behavior in non-profit organizations. This research method is a  quantitative  method  with  data  collection  methods  using  primary  data  obtained  from  filling  out questionnaires to 250 employee respondents at the Indonesian Union of the Western Region.  The results showed that partially financial literacy, and financial attitudes have a positive and significant effect on financial management behavior while financial technology has no positive influence and effect on financial management  behavior.    Tested  simultaneously,  financial  literacy,  financial  technology  and  financial attitudes have a positive and significant effect on financial management behavior.
Keywords :  Financial  Literacy,  Financial  Technology,  Financial  Attitudes  And  Financial  Management Behavior

## ABSTRAK
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh literasi keuangan, teknologi keuangan dan sikap keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan karyawan di organisasi nirlaba. Metode penelitian ini adalah metode kuantitatif dengan metode pengumpulan data menggunakan data primer yang diperoleh dari pengisian kuesioner terhadap 250 responden karyawan di Uni Indonesia Kawasan Barat.  Metode analisis data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  deskriptif,  analisis  korelasi,  analisis  koefisien determinasi, analisis regresi, 26. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara parsial literasi keuangan, dan sikap  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan  sedangkan teknologi  keuangan  tidak  mempunyai  pengaruh  positif  dan  berpengaruh  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan.  Diuji secara simultan, literasi keuangan, teknologi keuangan dan sikap keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan.
Kata  Kunci: Literasi  Keuangan,  Teknologi  Keuangan,  Sikap  Keuangan  Dan  Perilaku  Pengelolaan Keuangan

## PENDAHULUAN
Kemampuan  mengelola  keuangan sangatlah  penting,  apapun  pekerjaan kita.  Mulai  dari  pekerja  kantoran, pekerja lepas, hingga ibu rumah tangga, harus  memiliki  kemampuan  mengelola keuangan, agar keuangan tetap stabil dan untuk  mencapai  kemandirian  keuangan di  masa  depan.  Dalam  penelitian  yang dilakukan  oleh  (Aziz,  2022)  dikatakan bahwa “pada saat ini Indonesia memiliki semua  yang  diperlukan,  mulai  dari kebutuhan  dasar  seperti  makanan, pakaian,  dan  tempat  tinggal,  kebutuhan sekunder seperti kendaraan, alat hiburan, televisi, dan radio, dan kebutuhan tersier seperti mobil mewah dan barang
elektronik  mewah  lainnya.  Dengan demikian, masyarakat Indonesia menghadapi  masalah  baru,  yaitu  gagap mengkategorikan kebutuhan, dan kecenderungan untuk konsumtif berdasarkan  status  dan  gaya  hidup”. Mendukung pernyataan ini data tentang pengeluaran per kapita menurut kelompok  komoditas  bukan  makanan per  Maret  2023  dari  Badan  Pusat Statistik  (BPS)  menunjukkan  bahwa persentase pengeluaran yang dihabiskan untuk barang, pakaian, dan pesta sangat tinggi, meningkat yaitu 51,01% dibandingkan dengan tahun Maret 2022 yaitu sebesar 49,86%. Data menunjukkan  bahwa  mayoritas  orang
Indonesia  memiliki  kecenderungan untuk  berperilaku  konsumtif.  Hal  ini serupa  dengan  keadaan  masyarakat industri kontemporer.”
Zulfikri  lebih  lanjut  menyebutkan bahwa  Indonesia  memiliki  potensi perkembangan  ekonomi  yang  besar untuk kemajuan ekonomi global karena menjadi negara dengan tingkat penduduk  terpadat  nomor  empat  di dunia. Perekonomian Indonesia berkembang pesat, khususnya di bidang keuangan,  yang  secara  tidak  langsung menuntut masyarakatnya untuk
bertindak  logis  saat  membeli  barang- barang  yang  mereka  butuhkan  agar mereka  dapat  mengelola  uang  mereka dan  memiliki  kehidupan  yang  baik. (Zulfikri et al., 2020)
Sebuah survei yang dilakukan IDN Times  pada  tahun  2018  menemukan bahwa “hanya 10.7% dari gaji disimpan oleh kaum muda, sementara 51.1% dari gaji  digunakan  untuk  kebutuhan  dasar keluarga. Kota-kota di seluruh Indonesia, termasuk Bandung, Surabaya, Medan, Denpasar, Palembang, Manado, Semarang, Balikpapan, Pontianak,
Makassar,  dan  Mataram.”  “Temuan  ini memberikan informasi bahwa kesadaran di antara orang dewasa muda dalam hal tabungan  dan  investasi  masih  sangat rendah,  sama  dengan  hiburan.  Hal  ini dapat dinilai bahwa kesadaran di antara orang  dewasa  muda  tentang  perilaku manajemen  keuangan  masih  sangat minimal.”  (Jennifer  &  Widoatmodjo, 2023)
Lebih  lanjut  lagi,  menurut  hasil Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi Keuangan (SNLIK) yang dilakukan oleh Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada tahun 2022, tingkat literasi keuangan dan inklusi  keuangan  Masyarakat  Indonesia mencapai  49,68%  dan  85,10%  secara berturut-turut  meningkat  dibandingkan periode  SNLIK  sebelumnya  di  tahun 2019 yaitu 38,03% dan 76,19%. Capaian
ini  juga  menunjukkan  bahwa  adanya penurunan  gap  antara  Tingkat  literasi keuangan  dan  inklusi  keuangan  dari 38,16%  pada  tahun  2019  menjadi 35,42%  di  tahun  2022.  (OJK,  2022) Presiden  RI  Joko  Widodo  menargetkan di  tahun  2024  inklusi  keuangan mencapai  90  persen.  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK)  pun  optimis  dapat memenuhi  angka  yang  ditargetkan Presiden tersebut. (Arlina Aras, 2023).
Merujuk  pada  OJK,  terdapat empat  tingkatan  klasifikasi  literasi keuangan, yaitu: 1) baik melek huruf— lebih  dari  80%,  memiliki  pemahaman dan kepercayaan terhadap lembaga jasa keuangan  dan  produk  dan  layanan keuangan,  termasuk  produk  dan  fitur yang  terkait  dengan  layanan  keuangan, manfaat  dan  risiko,  serta  hak  dan kewajiban,  serta  memiliki  keterampilan dalam  menggunakan  produk  keuangan dan layanan; 2) memiliki tingkat melek huruf  yang  cukup—60-80%,  memiliki pemahaman  dan  kepercayaan  terhadap keuangan lembaga jasa serta produk dan layanan  keuangan,  termasuk  fitur-fitur yang berkaitan dengan keuangan produk dan  jasa,  manfaat  dan  risiko,  serta  hak dan  kewajiban;  3)  kurangnya  literasi— 30%-60%,  hanya  memiliki  pemahaman tentang lembaga jasa keuangan, produk keuangan dan jasa; dan 4) buta huruf— kurang  dari  30%,  Penelitian  ini menggunakan  indeks  literasi  keuangan berdasarkan  definit-sediadi-OJK  (2013) yang  mana  mengacu  pada  penelitian (Lusardi et al., 2011) Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan pegawai  organisasi  nirlaba  menjadi perhatian utama dalam konteks peningkatan pemahaman terhadap konsep keuangan, investasi, dan perencanaan  keuangan  pribadi  yang dapat memengaruhi pengambilan keputusan keuangan. Oleh karena seiring berjalannya  waktu,  kebutuhan  dan
keinginan  manusia  terus  mengalami perkembangan. Untuk memenuhi kebutuhan  dan  keinginan  tersebut, manusia perlu bekerja untuk memperoleh pendapatan yang diinginkan.  Pendapatan  tersebut  dapat digunakan  untuk  memenuhi  kebutuhan dasar  seperti  makanan,  pakaian,  dan tempat  tinggal,  serta  keinginan  seperti liburan,  pendidikan,  dan  gaya  hidup yang  diinginkan.  Dengan  bekerja  dan memperoleh pendapatan, manusia dapat mencapai  tujuan  keuangan  mereka  dan memastikan  kesejahteraan  mereka  dan keluarga mereka.(Ariska et al., 2023).
Dalam  penelitian  terbaru  yang dilakukan oleh (Kerthayasa &
Darmayanti,  2023)  mengenai  Literasi keuangan  dikatakan  bahwa  “literasi keuangan  merujuk  pada  pengetahuan, keterampilan,  dan  keyakinan  yang memengaruhi  sikap  dan  perilaku seseorang dalam meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan guna mencapai keberlimpahan. Kurangnya tingkat literasi  ini  disebabkan  oleh  kurangnya pemahaman tentang produk dan layanan keuangan.” Sedangkan menurut (Hendra Wiyanto et al., 2019), perilaku keuangan yang baik mencakup kemampuan untuk mengelola  investasi,  menabung,  dan pengeluaran  yang  sesuai  dengan kebutuhan. Namun, berhubungan literasi keuangan,  karyawan  tersebut  kurang menyadari  pentingnya  merencanakan dana  untuk  masa  depan,  menunjukkan kurangnya kesiapan dalam perencanaan keuangan. Selain itu, menurut (Nyarko, 2020),  mereka  yang  merencanakan untuk  masa  depan  cenderung  memiliki pengetahuan  keuangan  yang  baik,  yang juga  mempengaruhi  perilaku  keuangan mereka.
Dengan  pesatnya  perkembangan
teknologi keuangan, penggunaan teknologi  dalam  manajemen  keuangan
menjadi semakin penting. Keterampilan dalam menggunakan teknologi keuangan  dapat  berdampak  pada efisiensi  dalam  pengelolaan  keuangan karyawan  pada  organisasi  keagaamaan nirlaba. Dalam penelitian yang dilakukan  oleh  (Ghina  Rachmatika,
2023)  mengatakan  bahwa  pengaruh teknologi  keuangan  terhadap  perilaku pengelolaan keuangan dapat dilihat dari kemudahan  akses  informasi  keuangan, pengelolaan  transaksi  keuangan  secara digital,  dan  pemanfaatan  aplikasi keuangan  untuk  perencanaan  keuangan pribadi.  Teknologi  keuangan  juga memungkinkan  adanya  inovasi  produk keuangan  yang  dapat  memengaruhi perilaku pengelolaan keuangan individu. Lebih  lanjut  dalam  penelitian  yang dilakukan  oleh  (Mukti  et  al.,  2022) mengatakan bahwa “sekarang ini sudah banyak  sekali  teknologi-teknologi  yang sangat modern. Perkembangan tekhnologi  sangatlah  cepat  dan  segala hal  yang  dilakukan  manusia  menjadi sangat  lebih  mudah.  Kemudahan  yang ditawarkan tekhnologi sangatlah banyak dan  beragam  dengan  berbagai  macam bidang seperti komunikasi, transportasi, perdagangan  dan  perbankan.  Teknologi keuangan dapat secara luas didefinisikan sebagai inovasi keuangan yang dimungkinkan  secara  teknologi  yang dapat  menghasilkan  model  bisnis  baru, aplikasi, proses atau produk dengan efek material  terkait  pada  pasar  keuangan, lembaga  keuangan  dan  penyediaan layanan keuangan.”
Sikap  keuangan  dan  pendapatan juga  memiliki  peran  penting  dalam perilaku  manajemen  keuangan.  Sikap yang  positif  terhadap  keuangan  dan tingkat pendapatan yang memadai dapat memengaruhi  keputusan  keuangan  dan pengelolaan keuangan secara keseluruhan. Menurut (Hendra Wiyanto et  al.,  2019),  perilaku  keuangan  yang baik  mencakup  kemampuan  untuk
mengatur  investasi,  menabung,  dan pengeluaran  kebutuhan  secara  efektif. Namun,  selanjtnya  terkait  literasi keuangan,  karyawan  tersebut  kurang menyadari  pentingnya  merencanakan dana  untuk  masa  depan,  menunjukkan kurangnya kesiapan dalam perencanaan keuangan.  Selain  itu,  dalam  penelitian yang  dilakukan  oleh  (Nyarko,  2020), menemukan  bahwa  “individu  yang memiliki  persiapan  perencanaan  masa depan  cenderung  memiliki  literasi keuangan  yang  baik,  yang  juga mempengaruhi perilaku keuangan mereka.  Dan  selanjutnya  mengatakan bahwa  kurangnya  kesiapan  dalam perencanaan  keuangan,  maka  karyawan cenderung lebih memprioritaskan pengeluaran  untuk  kebutuhan  saat  ini daripada untuk masa depan dan banyak masyarakat  yang  memiliki  akses  dan produk  keuangan,  namun  mereka mungkin kurang memahami manfaat dan risikonya.”
Dari  poin-poin  tersebut  dapat disimpulkan  adalah  bahwa  pegawai dalam  organisasi  diharapkan  untuk mempraktikkan  integritas,  tanggung jawab, dan bijaksana dalam pengelolaan keuangan  pribadi  mereka.  Mereka diharapkan  menjadi  teladan  dengan memprioritaskan kebutuhan dasar, menghindari  perilaku  boros,  dan membayar  tagihan  secara  tepat  waktu. Pemberian  secara  sukarela,  peduli terhadap  kebutuhan  orang  lain,  serta dukungan terhadap kebijakan pemberian dan  program  juga  menjadi  bagian integral  dari  perilaku  keuangan  yang diharapkan.  Selain  itu,  kesadaran  akan pentingnya  pendidikan  keuangan  juga ditekankan  untuk  dapat  memberikan nasihat  yang  baik  kepada  jemaat. Dengan  demikian,  pegawai  diharapkan tidak hanya menjalankan tugas pelayanan  rohani,  tetapi  juga  menjadi teladan  dalam  manajemen  keuangan pribadi mereka.
Terdapat perbedaan dengan penelitan  terdahulu  yang  terletak  pada respondennya  yang  mana  penelitian terdahulu  berfokus  pada  perilaku pengelolaan keuangan UMKM, Mahasiswa,  Gen  Z  dan  milenelial. Padahal  literasi  keuangan  dan  literasi teknologi  keuangan  pada  pegawai organisasi nirlaba juga perlu ditingkatkan  sejalan  dengan  target pemerintah  di  tahun  2024  untuk menigkatkan literasi dan inklusi keuangan begitu juga dengan mengurangi  perilaku  konsumtif  yang tidak  seimbang  dengan  pendapatan  dan kurangnya  kesadaran  dalam  menabung dan  berinvestasi.  Selain  itu  penelitian pada  tingkat  usia  dan  Pendidikan, pekerjaan  yang  tinggi  perlu  dilakukan karena  pada  level  tersebut  mempunyai kompleksitas  aktivitas  dan  konsumsi yang lebih tinggi.

## TINJAUAN PUSTAKAN DAN
RUMUSAN HIPOTESA
Teori  of Planned  Behavior yang sering juga disebut sebagai teori perilaku terencana merupakan teori yang dikembangkan  dari  teori  Tindakan beralasan.  (Ajzen,  1991).  Faktor  utama dalam Theory  of  Planned  Behavior meliputi  perhatian  atau  niat  individu dalam  berperilaku,  sejalan  dengan Theory  of  Reasoned  Action  (Ajzen, 1991).
Perilaku keuangan (financial behavior)  dapat  diartikan  sebagai perilaku  seseorang  dalam  suatu  hal berkaitan dengan pengelolaan keuangan dalam  kehidupan  sehari-hari  (Baker  et al.,  2007).  Secara  umum,  perilakunya meliputi perilaku yang berkaitan dengan pendapatan, pengeluaran, kredit, tabungan,  dan  perlindungan.  Dengan demikian,  perilaku  keuangan  berkaitan dengan  pengelolaan  pendapatan  dan penggunaan  pendapatan  tersebut  untuk tujuan  tersebut  memenuhi  kebutuhan
konsumsi saat ini dan bisnis untuk masa depan.  Empat  hal  dapat  menunjukkan bagaimana seseorang mengelola keuangan  mereka  (Xiao  &  Dew,  2011) menyebutkan  dalam  penelitian  mereka, yaitu: Konsumsi (Consumtion) Pembelian  berbagai  barang  dan  jasa dikenal sebagai konsumsi di rumah. Cara orang  mengkonsumsi  makanan  dan minuman mereka sepanjang hari adalah cara  yang  baik  untuk  mengevaluasi perilaku keuangan seseorang. Pengelolaan  Arus  Kas (Cash  Flow
Management). Kesejahteraan  keuangan secara signifikan diukur oleh manajemen arus  kas,  yang  merupakan  ukuran kemampuan seseorang untuk membayar semua biaya. Manajemen arus kas yang baik  dibuktikan  dengan  membuat anggaran,  membayar  tagihan  tepat waktu, memperhatikan catatan atau bukti pembayaran,  dan  merencanakan  masa depan.  Tabungan  dan  investasi  juga disebut sebagai Savings and investments, adalah bagian dari pendapatan yang tidak digunakan selama suatu waktu. Dari bagian ini, uang yang tidak digunakan disimpan untuk digunakan  pada  hari  berikutnya  jika sesuatu  yang  tidak  diinginkan  terjadi. Investasi, di sisi lain, adalah alokasi atau investasi sumber daya yang ada dengan tujuan mendapatkan keuntungan di masa mendatang.  Pengelolaan  Kredit  atau Credit Management. Aspek terakhir dari perilaku  manajemen  keuangan  adalah manajemen kredit, juga dikenal sebagai manajemen  hutang.  Manajemen  hutang adalah  kemampuan  seseorang  untuk menggunakan  hutang  mereka  untuk meningkatkan  kesejahteraan  mereka atau untuk menghindari kebangkrutan. Berdasarkan  uraian  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  perilaku  keuangan menggambarkan  bagaimana  individu mengatasi  keuangan  yang  mencakup bagaimana  mereka  mengelola  uang mereka, seperti menghabiskan,
menyimpan, berinvestasi, dan mengelola kredit. Tindakan ini sangat penting untuk memenuhi  kebutuhan  masa  depan konsumen  dan  bisnis,  dan  memiliki pemahaman  yang  baik  tentang  elemen ini dapat membantu individu mengelola uang dengan lebih baik.
Teknologi keuangan atau Financial Technology (Fintech) menurut peraturan Bank Indonesia, fintech adalah teknologi yang menghasilkan produk baru, layanan teknologi, dan model dan dapat memiliki dampak  pada  keamanan  moneter,  atau efisiensi  sistem  keuangan,  keamanan, dan sistem pembayaran. (PBI, 2017: 3). Tujuan  dari  teknologi  keuangan  adalah agar Bank Indonesia mengatur penerapan  teknologi  keuangan  untuk mendorong  inovasi  di  bidang  keuangan dengan  menerapkan  prinsip-prinsip perlindungan konsumen dan manajemen risiko.
Literasi  Keuangan  merujuk  pada pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan yang memengaruhi sikap dan perilaku seseorang dalam meningkatkan kualitas  pengambilan  keputusan  dan pengelolaan  keuangan  guna  mencapai keberlimpahan. Kurangnya tingkat literasi  ini  disebabkan  oleh  kurangnya pemahaman tentang produk dan layanan keuangan. (OJK, 2023) Menurut  (Hafidah  et  al.,  2022) Literasi  keuangan  adalah  kemampuan untuk  memahami  pro  dan  kontra  dari suatu keputusan keuangan, mempertimbangkan  biaya  dan  dengan percaya diri memutuskan apa yang harus dilakukan. Literasi keuangan merupakan salah  satu  bentuk  investasi  jangka panjang yang bermanfaat dalam mengelola dan menjaga kondisi keuangan. Menurut  situs  web  BFI  (2022), “indikator pengetahuan tentang keuangan di Indonesia yang dibuat oleh OJK  dibagi  menjadi  empat  kategori: Well  Literate,  Sufficient  Literate,  Less
Literate,  dan  Not  Literate.  Well  literate sendiri  adalah  Memiliki  pengetahuan dan  pemahaman  yang  baik  tentang lembaga jasa keuangan dan produk jasa keuangan,  termasuk  fitur,  manfaat,  dan risiko,  hak  dan  kewajiban  yang  terkait, dan keterampilan untuk menggunakannya, dikenal sebagai pengetahuan  yang  baik. Sufficient literate berarti  masyarakat  memiliki pengetahuan  dan  kepercayaan  tentang lembaga jasa keuangan serta produk dan layanan  keuangan,  termasuk  fitur, manfaat  dan  risiko,  hak  dan  kewajiban yang terkait dengan layanan dan produk keuangan. Less  Literate dengan  kata lain,  kurangnya  pengetahuan  berarti masyarakat hanya tahu tentang lembaga jasa  keuangan,  barang  dan  jasa keuangan.  Namun, Not  literate dapat berarti  bahwa  orang-orang  tidak  tahu atau  tidak  percaya  pada  lembaga  jasa keuangan,  produk,  serta  keterampilan untuk
Dalam  (Humaidi  et  al.,  2020) Teknologi  Keuangan  (Fintech)  adalah hasil  dari  kombinasi  financial  services dan teknologi yang akhirnya mengubah model  bisnis  dari  konvensional  ke moderen.  Pada  awalnya,  orang  harus bertemu secara langsung untuk
mendapatkan  uang,  tetapi  sekarang orang  dapat  melakukan  transaksi  jauh dengan  cepat  dengan  cepat.  Menurut peraturan Bank Indonesia, fintech adalah teknologi  dalam  financial  system  yang menghasilkan  produk  baru,  teknologi services, dan business models. Menurut peraturan Bank Indonesia, fintech adalah teknologi  dalam  sistem  keuangan  yang menghasilkan  produk  baru,  layanan teknologi  dan  model  bisnis  dan  dapat berdampak  pada  stabilitas  moneter, stabilitas atau efisiensi sistem keuangan, kelancaran,  keamanan  dan  keandalan sistem  pembayaran.  (PBI,  2017:  3). Tujuan  dari  Fintech  adalah  agar  Bank Indonesia mengatur implementasi
teknologi  keuangan  untuk  mendorong inovasi  di  sektor  keuangan  dengan menerapkan prinsip-prinsip perlindungan konsumen dan manajemen risiko dan prudensi untuk mempertahankan  stabilitas  moneter, stabilitas  sistem  keuangan  dan  sistem pembayaran  yang  efisien,  lancar,  aman dan dapat diandalkan. (PBI, 2017: 4).
Menurut  (Nakalelo  &  Sahay, 2022)  Pengertian  teknologi  keuangan, atau  fintech,  merujuk  pada  penggunaan teknologi  untuk  meningkatkan  dan mengotomatisasi  layanan  keuangan. Fintech  mencakup  berbagai  aplikasi, termasuk  perbankan  seluler,  investasi, asuransi,  dan  kriptokurensi.  Hal  ini memiliki  potensi  untuk  meningkatkan inklusi keuangan, mengurangi biaya, dan meningkatkan  efisiensi  di  sektor keuangan.
Fintech memanfaatkan teknologi  canggih  seperti  kecerdasan buatan,  big  data,  dan  blockchain  untuk menyediakan  layanan  keuangan  digital dan mengelola data keuangan.
Sedangkan menurut (Naifar, 2019) menyatakan bahwa financial technology adalah  kombinasi  dari  inovasi  bisnis model  dan  solusi  teknologi  yang dirancang untuk mempermudah layanan keuangan  dalam  kehidupan  sehari-hari. Dengan  perkembangan  era  yang semakin maju, financial technology telah muncul,  dan  salah  satunya  ditampilkan melalui  aktivitas  tinggi  teknologi  yang membutuhkan  teknologi  seperti  e- commerce, mobile banking, dan aktivitas  lain  yang  membutuhkan teknologi,  seperti  yang  kita  ketahui. Menurut  Rumondang  et  al.  (2019), financial  technology  adalah  jenis layanan  keuangan  dan  perbankan  yang menggunakan software yang ditawarkan melalui program komputer atau teknologi  lainnya  untuk  menyediakan layanan tersebut.
Menurut  Lubis  (2017),  sikap keuangan  adalah  suatu  hal  yang
mempelajari semua tindakan, baik yang menguntungkan  maupun  yang  tidak, tujuan  manusia,  gagasan,  objek,  dan situasi  tertentu.  Sedangkan  menurut (Herdjiono & Damanik, 2016) “perspektif  keuangan  adalah  keadaan pikiran, pendapat, dan penilaian seseorang tentang keuangan. Yang mana perilaku keuangan berhubungan dengan bagaimana seseorang mengatur, menganggarkan, memeriksa, dan
mengelola  sumber  daya  keuangan  yang dimiliki seseorang tersebut dengan baik. Seseorang  yang  memiliki  perilaku keuangan  yang  bertanggung  jawab cenderung  efektif  dalam  menggunakan dana yang dimilikinya.”
Menurut  (Anthony  et  al.,  2011) financial  attitude  adalah  penilaian, pandangan,  ataupun  kondisi  pikiran seseorang  terhadap  keuangan  yang diterapkan  ke  dalam  sikapnya.  Saat seseorang  terobsesi  pada  uang,  maka seseorang akan berfikir bagaimana cara mendapatkan  uang  dan  bagaimana  cara menggunakan  uang  yang  dimilikinya, hal  ini  akan  membuat  seseorang  dapat memiliki  pandangan  pada  keuangannya di  masa  yang  akan  datang.  Sehingga kemungkinan  besar  semakin  baik  sikap seseorang terhadap keungan pribadinya, maka semakin baik seseorang.
Gambar 1. Kerangka Pemikiran
Sumber : Penulis Keterangan :
Pengaruh secara parsial Pengaruh secara simultan

## Literasi Keuangan terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan
Dalam  penelitiannya  (Masdupi  et al.,  2019)  mengatakan  bahwa  “Tingkat literasi  keuangan  setiap  orang  pasti berbeda, yang berdampak pada seberapa baik  mereka  mengelola  keuangan mereka”. Literasi keuangan adalah salah satu perilaku ekonomi yang berkembang di  masyarakat  atau  pengetahuan  dalam mengatur  keuangan.  “Bagaimana  orang berperilaku  akan  dipengaruhi  oleh literasi  keuangan  mereka  terhadap mengelola dana, meminjam, berinvestasi,  dan  menabung.  Meskipun demikian, perilaku pengelolaan keuangan  mengacu  pada  bagaimana seseorang memperlakukan uang pribadi mereka. Perilaku ini dapat diukur dengan tindakan individu” (Wasita et al., 2022). Menurut (Rumbianingrum & Wijayangka, 2018), dalam penelitiannya literasi keuangan memengaruhi perilaku pengelolaan  keuangan.  Sejalan  dengan penelitian yang dilakukan oleh (Humaidi et  al.,  2020)  yang  menyatakan  bahwa literasi  keuangan  memiliki  pengaruh yang  siginifikan  terhadap  terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  pada penduduk  usia  produktif  di  Surabaya. Begitu  juga  dengan  peneltian  yang dilakukan  oleh  (Apriyanti  &  Ramadita,
2022)  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan atau financial literacy memengaruhi secara positif dan signifikan  terhadap  Perilaku  Keuangan (Financial  Behavior),  dan  menegaskan bahwa  seseorang  yang  memahami  cara mengelola  keuangan  mereka  akan membuat  keputusan  yang  lebih  baik tentang keuangan keluarga dan individu, yang dapat meningkatkan posisi keamanan  ekonomi  dan  kesejahteraan mereka.  Namun  dalam  penelitian  yang dilakukan oleh (Kusnandar & Kurniawan,  2020)  bahwa  hasil  yang diperoleh dari penelitian ini memberikan gambaran bahwa literasi keuangan tidak
berpengaruh terhadap perilaku keuangan.  ibu  rumah  tangga  di Tasikmalaya. Berdasarkan  penjelasan  tersebut, peneliti mengembangkan hipotesis berikut:
H 1 :  Literasi  keuangan  berpengaruh positif  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan.
Teknologi Keuangan terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Teknologi  keuangan  atau  fintech memiliki peran penting dalam memengaruhi  perilaku  pengelolaan keuangan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa  fintech  dapat  mempermudah akses  keuangan  dan  memberikan fleksibilitas dalam pengelolaan keuangan, sehingga dapat meningkatkan ketahanan keuangan seseorang. Namun, terdapat  pula  risiko  yang  perlu diperhatikan, seperti keamanan data dan kecanduan penggunaan teknologi keuangan. (Tarihoran et al., 2023). Studi-studi yang dilakukan menunjukkan bahwa teknologi keuangan  (fintech)  berpengaruh  positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan. Sebagai  contoh,  sebuah  penelitian menunjukkan  bahwa  adopsi  teknologi oleh  Usaha  Kecil  Menengah  (UMKM) mampu memberikan keunggulan kompetitif dan memiliki dampak positif terhadap  kinerja  keuangan  UMKM (Diptyana et al., 2022)
Selain  itu,  pertumbuhan  pesat sektor  teknologi  finansial  (FinTech) telah  mengubah  lanskap  keuangan  di Indonesia,  menawarkan  solusi  inovatif untuk  mengatasi  tantangan  inklusi keuangan  dan  membentuk  perilaku konsumen  (Alfiana  et  al.,  2023).  Oleh karena  itu,  dapat  disimpulkan  bahwa teknologi keuangan mungkin memengaruhi  secara  positif  perilaku pengelolaan keuangan. Dengan mempertimbangkan  penjelasan  ini, peneliti mengembangkan hipotesis berikut:
H 2 :  Teknologi  Keuangan  berpengaruh positif  terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan

## Sikap  Keuangan  terhadap  Perilaku Pengelolaan Keuangan
Menurut  (Humaira,  2018),  sikap keuangan dapat dipahami ketika pikiran, pandangan,  dan  penilaian  tentang keuangan pribadi diterapkan pada sikap. seseorang yang memiliki sikap keuangan yang  baik  dalam  manajemen  keuangan akan memiliki efek positif pada perilaku keuangan,  sebaliknya  jika  seseorang tidak  memiliki  sikap  yang  baik  dalam membuat  keputusan  keuangan,  mereka akan memiliki perilakan keuangan yang buruk. Hal ini dibuktikan oleh penelitian yang dilakukan oleh (Djonn, 2019) dan (Zulfikri et al., 2020) yang menyatakan bahwa  sikap  keuangan  memiliki  efek positif  dan  signifikan  pada  perilaku keuangan.
Berdasarkan  penjelasan  tersebut, peneliti mengembangkan hipotesis berikut:
H 3 : Sikap Keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan Literasi Keuangan, Teknologi Keuangan  dan  Sikap  Keuangan berpengaruh positif terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Di dalam penelitian yang dilakukan oleh (Jennifer & Widoatmodjo,  2023)  menunjukkan bahwa hasil dari analis literasi keuangan, pengetahuan  keuangan  dan  teknologi keuangan  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan  di  kalangan  dewasa  muda  di kota  Jakarta.  Sejalan  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  (Humaidi  et  al., 2020) yang menunjukan bahwa teknologi keuangan dan literasi
keuangan  memengaruhi  secara  positif dan  signifikan  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan  pada  populasi usia  produktif  di  Surabaya.  Namun berbeda  dengan  hasil  penelitian  dari (Zulfikri et al., 2020) yang menunjukan bahwa tidak ada pengaruh secara parsial dari literasi keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan, dan juga
ditemukan  bahwa  ada  pengaruh  yang positf  dan  signifikan  sikap  keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan dengan  menunjukkan  hasil  pengaruh sebesar 60 %.
Berdasarkan  uraian  satu  persatu diatas maka dapat disimpulkan bahwa:
H 4 :  Literasi  Keuangan,  Teknologi Keuangan  dan  Sikap  Keuangan  secara simultan  berpengaruh  positif  terhadap perilaku pengelolaa keuangan

## METODE PENELITIAN
Berdasarkan  pengertian  populasi di  atas,  maka  yang  menjadi  populasi dalam penelitian ini adalah para pegawai di  Uni  Indonesia  Kawasan  Barat  yang berjumlah  3548  orang  di  berbagai wilayah  di  Indonesia  Bagian  Barat dengan  berbagai  jabatan,  berusia  20 tahun  sampai  dengan  60  tahun  ke  atas. dan  tingkat  pendidikan  dari  sekolah dasar hingga doktoral. Penulis menyebarkan  kuesioner  kepada  seluruh karyawan Uni Indonesia Kawasan Barat dan mengambil sampel dengan menggunakan teknik probabilitas sampling dan pendekatan simple random sampling.  Jumlah  kuesioner  yang kembali dan valid mencapai 250 sampel dengan  harapan  jumlah  sampel  cukup mewakili  populasi  responden  mengenai perilaku  pengelolaan  keuangan  pada pegawai  di  Wilayah  Barat  Serikat Pekerja  Indonesia.    Kuesioner  dalam penelitian ini digunakan untuk
mengumpulkan  data  tentang  literasi keuangan,  teknologi  keuangan,  sikap keuangan  dan  perilaku  pengelolaan
keuangan.  Penyebaran  kuesioner  tidak dilakukan  secara  langsung,  melainkan melalui  Google  form  yang  dibagikan kepada seluruh responden. Regresi linier berganda merupakan suatu metode yang menganalisis  hubungan  secara  linier antara dua atau lebih variabel bebas (LK, TK,  SK)  dan  variabel  terikat  (PPK). Tujuan dari model ini adalah menggunakan  data  variabel  independen yang diketahui untuk memprediksi besar kecilnya  variabel  dependen.  Untuk mengetahui  apakah  terdapat  hubungan sebab  akibat  antara  kedua  variabel tersebut,  model  ini  digunakan  untuk mengevaluasi  seberapa  besar  pengaruh variabel  independen  yaitu  pengaruh literasi keuangan, teknologi finansial dan sikap  keuangan  terhadap  variabel dependen  yaitu  perilaku  pengelolaan keuangan.  .  Berikut  rumus  yang digunakan:
PPK = 𝜶 + 𝜷 1LK + 𝜷𝟐 TK + 𝜷𝟑 SK+ e
HASIL

## DAN PEMBAHASAN PENELITIAN
Pengukuran  statistik  deskriptif variabel  perlu  dilakukan  untuk  melihat gambaran data secara umum seperti nilai rata-rata  (Mean),  Tertinggi  (Max), Terendah (Min) dan standar deviasi dari masing-masing variabel.
Tabel 1. Analisis Deskrptif Variable Min  Max Mean SD Literasi Keuangan (LK) 14.0  35.0 28.1480 3.83993 Teknologi  Keuangan (TK) 10.0  50.0 32.6640 6.30541 Sikap Keaugan (SK)  15.0  40.0 30.8320 4.34411 Perilaku  Pengelolaan Keuangan (PPK) 21.0  45.0 36.6240 4.29656
Berdasarkan  hasil  uji  statistik deskriptif literasi keuangan di atas, maka sebaran  data  yang  diperoleh  peneliti dengan  nilai  N  sebesar  250  (jumlah responden)  dapat  digambarkan  nilai minimumnya adalah 14 sedangkan nilai maksimumnya adalah 35. Dari sini data, nilai  rata-rata  literasi  keuangan  sebesar 28,1480 dan standar deviasi data literasi
keuangan  sebesar  3,83993.      Hal  ini menunjukkan bahwa karyawan memahami  pentingnya  uang  dan memiliki  pengetahuan  keuangan  untuk menghindari  penipuan.  Karyawan  tahu persis uang yang dikeluarkan digunakan untuk  apa.  Dengan  demikian,  dapat disimpulkan  bahwa  karyawan  berada pada  literasi  keuangan  yang  baik  atau well literate.
Untuk  financial  technology  dapat digambarkan nilai minimum sebesar 10 sedangkan  nilai  maksimum  sebesar  50, nilai  rata-rata  financial  technology sebesar 32,6640 dan standar deviasi data financial  technology  sebesar  6,30541. Pegawai  sering  menggunakan  aplikasi perbankan  untuk  melakukan  transaksi keuangan namun ada juga pegawai yang sering  menggunakan  fintech  peer-to- peer lending untuk memperoleh pinjaman.  Dengan  demikian  dapat disimpulkan bahwa karyawan tergolong miskin dalam bidang teknologi keuangan.
Sikap  keuangan  diatas  dapat digambarkan nilai minimum sebesar 15 sedangkan  nilai  maksimum  sebesar  40, nilai  rata-rata  sikap  keuangan  sebesar 30,8320 sedangkan standar deviasi data sikap  keuangan  sebesar  4,34411. Karyawan  merencanakan  pengeluaran bulanannya  dengan  cermat  untuk menghindari pengeluaran yang berlebihan, karyawan mempunyai kebiasaan mencatat pengeluaran keuangan dan pemasukan secara berkala.
Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan bahwa  karyawan  tergolong  memiliki sikap keuangan yang baik.
Perilaku  pengelolaan  keuangan diatas,  dapat  digambarkan  dengan  nilai minimum  sebesar  21  sedangkan  nilai maksimum  sebesar  45,  nilai  rata-rata perilaku  pengelolaan  keuangan  sebesar 36,6240 sedangkan standar deviasi data perilaku  pengelolaan  keuangan  sebesar 4,29656.  karyawan  di  UIKB  selalu
membayar tagihannya tepat waktu untuk menghindari  denda.  karyawan  mencari informasi  dan  belajar  tentang  cara mengelola  investasi  dengan  baik. Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan bahwa  karyawan  tergolong  memiliki perilaku  pengelolaan  keuangan  yang baik.
Tabel 2. Koefisien Korelasi LK TK SK PPK PPK  .618 ** .471 ** .713 ** 1
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Berdasarkan  tabel  tersebut,  nilai koefisien  korelasi  literasi  keuangan dengan  perilaku  pengelolaan  keuangan diperoleh  sebesar  0,618  yang  berarti tingkat hubungan antara literasi keuangan  dengan  perilaku  pengelolaan keuangan  termasuk  dalam  tingkat hubungan yang kuat. Nilai tersebut juga menunjukkan bahwa terdapat hubungan positif  antara  literasi  keuangan  dengan perilaku  pengelolaan  keuangan.  Nilai koefisien  korelasi  financial  technology dengan  perilaku  pengelolaan  keuangan diperoleh sebesar 0,471, tingkat hubungan  antara  financial  technology dengan  perilaku  pengelolaan  keuangan berada  pada  tingkat  hubungan  sedang. Nilai tersebut juga menunjukkan bahwa terdapat  hubungan  positif  antara teknologi  finansial  dengan  perilaku pengelolaan  keuangan.  Artinya  jika variabel  financial  technology  bersifat moderat  maka  perilaku  pengelolaan keuangan pegawai juga bersifat moderat. Nilai  koefisien  korelasi  sikap  keuangan dengan  perilaku  pengelolaan  keuangan diperoleh  sebesar  0,713  yang  berarti tingkat hubungan antara sikap keuangan dengan  perilaku  pengelolaan  keuangan termasuk  dalam  tingkat  hubungan  yang kuat.
Tabel 3. Analisis Regresi
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. B Std.
Error Beta 1 (Constant)  12.192 1.472 8.281  .000
LK .252 .071 .226 3.560  .000 TK .032 .038 .048 .864  .388 SK .528 .060 .533 8.794  .000 a. Dependent Variable: PPK PPK = 12,192 + 0,252 LK + 0,032 TK + 0,528 SK Faktor pertama yang mempengaruhi  perilaku  pengelolaan keuangan adalah sikap keuangan sebesar 0,528. Angka regresi pada variabel sikap keuangan menunjukkan bahwa semakin baik  sikap  keuangan  maka  perilaku pengelolaan  keuangan  pegawai  akan semakin  baik  atau  meningkat.    Faktor kedua  yang  mempengaruhi  perilaku pengelolaan  keuangan  adalah  literasi keuangan  sebesar  0,252.  Angka  regresi pada variabel literasi keuangan menunjukkan  bahwa  semakin  baik literasi keuangan maka perilaku pengelolaan  keuangan  pegawai  akan semakin  baik  atau  meningkat.    Faktor ketiga  yang  mempengaruhi  perilaku pengelolaan  keuangan  adalah  teknologi finansial  sebesar  0,032.  Angka  regresi pada  variabel  financial  technology menunjukkan  bahwa  semakin  baik financial  technology  maka  perilaku pengelolaan  keuangan  pegawai  akan semakin baik atau meningkat.
Tabel 4. Model Summary
Model R R
Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .736 a .542 .537 2.92481
Berdasarkan  tabel  output  diatas diperoleh nilai R Square sebesar 0,542.
Artinya variabel literasi keuangan (LK), teknologi  keuangan  (TK)  dan  sikap keuangan (SK) secara simultan mempengaruhi  perilaku  pengelolaan keuangan  (PPK)  karyawan  sebesar 54,2%.  Dengan  demikian  sisanya  yaitu 100%  -  54,2%  =  45,8%  masih dipengaruhi oleh faktor lain atau sebab- sebab di luar variabel yang diteliti.
Tabel 5. Anova
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada tabel  diketahui  nilai  signifikansi  F sebesar  0,000.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  nilai  tersebut  lebih  kecil  dari tingkat  signifikansi  (<0,05).  Dan  juga berdasarkan  perhitungan  data  diatas diperoleh  nilai  Fhitung  sebesar  97,113 dan Ftabel sebesar 2,641 artinya Fhitung sebesar 97,113 > Ftabel 2,641 sehingga Hₐ  diterima  dan  H₀  ditolak.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  masing-masing variabel independen LK, TK, SK secara simultan berpengaruh
signifikan terhadap PPK.

## PEMBAHASAN
Dari  Tabel  3  diatas  nilai signifikansi  variabel  literasi  keuangan (FL)  sebesar  0,000  yang  berarti  lebih kecil  dari  0,005  yang  berarti  terdapat pengaruh  positif  dan  signifikan  antara variabel  literasi  keuangan  terhadap perilaku pengelolaan keuangan. Dengan demikian Hₐ diterima yang membuktikan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh terhadap perilaku pengelolaan keuangan karyawan. KaryawanUIKB  mampu  mengelola uangnya, termasuk cara mereka mengelola kredit, menabung, berinvestasi,  dan  membelanjakannya. Pemahaman  yang  kuat  atas  komponen- komponen ini dapat membantu karyawan  dalam  mengelola  keuangan mereka  dengan  lebih  efektif,  karena tindakan  ini  penting  untuk  memenuhi tuntutan  bisnis  dan  konsumen  di  masa depan.    Hasil  tersebut  sejalan  dengan penelitian yang dilakukan oleh (Apriyanti  &  Ramadita,  2022)  &
(Kerthayasa  dan  Darmayanti,  2023). Responden  mempunyai  pengetahuan yang  baik  dalam  menangani  keuangan mereka.  Penggunaan  perangkat  lunak keuangan  untuk  perencanaan  keuangan pribadi,  pengelolaan  transaksi  digital,
dan kemudahan akses informasi keuangan merupakan contoh bagaimana
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 2492.249 3 830.750 97.113  .000 b Residual 2104.407 246 8.555 Total 4596.656 249
a. Dependent Variable: PPK b. Predictors: (Constant), LK, TK, SK
teknologi  keuangan  berdampak  pada perilaku pengelolaan keuangan.  Namun nilai  signifikansi  variabel  financial technology  (FT)  sebesar  0,388  lebih besar  dari  0,005  yang  berarti  tidak terdapat pengaruh positif dan signifikan antara  variabel  financial  technology terhadap perilaku pengelolaan keuangan.
Dengan  demikian  Ha  ditolak  yang membuktikan bahwa financial technology  tidak  berpengaruh  terhadap perilaku pengelolaan keuangan karyawan.  Hal  ini  bertentangan  dengan temuan  (Tarihoran  et  al.,  2023)  yang menyatakan bahwa fintech berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan setiap karyawan.
Nilai  signifikansi  variabel  sikap keuangan  (FA)  sebesar  0,000  yang berarti lebih kecil dari 0,005 yang berarti terdapat pengaruh positif dan signifikan antara variabel sikap keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan. Dengan demikian Hₐ diterima yang membuktikan  bahwa  sikap  keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan karyawan.    Temuan  tersebut  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Djonn, 2019) dan (Zulfikri et al., 2020). Sikap  keuangan  berpengaruh  signifikan terhadap  perilaku  dalam  mengelola keuangan  karena  karyawan  berhasil mengelola  investasi,  menabung,  dan membelanjakan  kebutuhan  pokoknya merupakan  tanda  sikap  keuangan  yang sangat  baik.  Terakhir,  hasil  seperti terlihat  pada  Tabel  5  diketahui  nilai signifikansi  F  sebesar  0,000.  Hal  ini menunjukkan bahwa nilai tersebut lebih kecil  dari  tingkat  signifikansi  (<0,05). Hal  ini  menunjukkan  bahwa  masing- masing  variabel  independen  literasi keuangan,  teknologi  keuangan,  sikap keuangan  secara  simultan  berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan, sehingga Hₐ diterima dan H₀ ditolak.

## PENUTUP KESIMPULAN
Perilaku  pengelolaan  keuangan diperlukan  agar  dapat  menyimpan  dan menginvestasikan  uang  yang  dapat memberikan imbal hasil yang lebih baik. Literasi  keuangan  didukung  oleh teknologi  keuangan,  dimana  setiap karyawan harus memanfaatkan platform yang  ditawarkan  untuk  mendapatkan kondisi keuangan yang lebih baik.  Sikap keuangan harus dijalankan secara positif. Keuangan  harus  dikelola  dengan  sikap positif.  Melek  huruf  saja  tidak  cukup untuk  menangani  keuangan,  namun dibutuhkan  sikap  yang  menghasilkan laba  atas  investasi  yang  lebih  baik, menabung sebagian, dan membelanjakan lebih sedikit. Bagi  UIKB  perlunya  lebih  giat memberikan  informasi  atau  edukasi terkait  financial  technology  kepada pegawainya  dengan  cara  menjangkau lebih luas lagi kepada pegawai di daerah untuk  mendapatkan  hasil  pengelolaan keuangan yang lebih baik guna mencapai kesejahteraan pegawai saat ini dan juga di  masa  yang  akan  datang.    Pegawai harus menambah pengetahuannya mengenai  financial  technology  secara luas  karena  membantu  pegawai  dalam mengelola  uangnya  seperti  menabung secara digital atau menggunakan aplikasi online untuk menabung bahkan berbelanja online yang dapat menghemat waktu dan biaya transportasi serta lebih bijak  dalam  membelanjakan  uangnya dan  mendahulukan  kebutuhan  daripada kebutuhan.  ingin.    Bagi  peneliti selanjutnya, agar dapat mengembangkan penelitian  dengan  variabel  lain  yang dapat mempengaruhi
perilaku pengelolaan keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational
Behavior  and  Human  Decision Processes , 50 (2), 179–211. https://doi.org/https://doi.org/10.1 016/0749-5978(91)90020-T Alfiana,  A.,  Fanggidae,  F.  O., Norrahman,  R.  A.,  &  Farida,  F. (2023). Analisis Kualitatif Kebijakan  Pengembangan  Produk FinTech  dalam  Meningkatkan Akses  Keuangan  dan  Perilaku Konsumen di Indonesia. Sanskara Akuntansi Dan Keuangan . https://api.semanticscholar.org/Co rpusID:263344681
Anthony, R., Ezat, W. S., Junid, S. Al, & Moshiri,  H.  (2011).  Financial Management Attitude and Practice among the Medical Practitioners in Public and Private Medical Service in Malaysia. International Journal of  Business  and  Management ,
6 (8).
https://doi.org/10.5539/ijbm.v6n8 p105
Apriyanti,  A.,  &  Ramadita,  R.  (2022).
The  Influence  of  Financial
Literature , Financial Technology
,  and  Income  on  Financial Behavior . 6 (3), 33–47.
Ariska, S. N., Jusman, J., & Asriany, A. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan,  Financial  Tekhnologi dan  Gaya  Hidup  Hedonisme terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Owner , 7 (3),  2662–
2673.
https://doi.org/10.33395/owner.v7 i3.1472 Aziz,  A.  R.  A.  (2022).  Perilaku Konsumtif  Masyarakat  Indonesia Dalam Perspektif Herbert Marcuse. Sophia  Dharma:  Jurnal Filsafat,  Agama  Hindu,  Dan Masyarakat , 5 (2), 1–18. https://doi.org/10.53977/sd.v5i2.7 25 Baker, M., Ruback, R. S., & Wurgler, J. (2007).  Behavioral  Corporate
Finance. In Handbook of Empirical Corporate Finance SET (Vol. 2, Issue September). https://doi.org/10.1016/B978-0- 444-53265-7.50018-4 Diptyana, P., Rokhmania, N., & Herlina,
E.  (2022).  Financial  Literacy, Digital  Literacy  and  Financing Preferences  Role  to  Micro  and Small  Enterprises’  Performance. IJEBD  (International  Journal  of Entrepreneurship  and  Business Development) , 5 (2),  346–358. https://doi.org/10.29138/ijebd.v5i 2.1785 Djonn, L. G. (2019). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Sikap Keuangan dan Kepribadian terhadap  Perilaku  Pengelolaan UMKM  di  Kabupaten  Ende.
Jurnal Magisma , 7 (2), 61–72.
Ghina  Rachmatika,  A.  (2023).  The Influence  of  Financial  Literacy,
Financial Technology on Financial
Inclusion  Mediated  by  Cashless Policy. Journal  of  Indonesian Applied  Economics , 11 (1),  1–12. https://doi.org/10.21776/ub.jiae.2
023.011.01.1 Hafidah,  A.,  Nurdin,  J.,  Kesehatan,  I., Kurnia,  B.,  &  Persada,  J.  (2022). Jurnal Ilmiah Metansi (Manajemen  dan  Akuntansi) . 5 , 155–161. Hendra  Wiyanto,  Yohana  Ika  Putri,  & Herlina Budiono. (2019). Keterkaitan  Pengetahuan  Dan Perencanaan  Keuangan  Terhadap Perilaku  Karyawan  Pria. Jurnal Ekonomi , 24 (2 SE-Articles), 176– 192.
https://doi.org/10.24912/je.v24i2. 567 Herdjiono, I., & Damanik, L. A. (2016). Pengaruh Financial Attitude,Financial Knowledge, Parental Income Terhadap Financial  Management  Behavior.
Jurnal  Manajemen  Teori  Dan
Terapan|  Journal  of  Theory  and Applied  Management , 9 (3),  226–
241. https://doi.org/10.20473/jmtt.v9i3.
3077 Humaidi, A., Khoirudin, M., Adinda, A. R.,  &  Kautsar,  A.  (2020).  The Effect  of  Financial  Technology, Demography, and Financial Literacy on Financial Management Behavior  of  Productive  Age  in Surabaya, Indonesia. International Journal  of  Advances  in  Scientific Research and Engineering , 06 (01), 77–81. https://doi.org/10.31695/ijasre.20 20.33604 Humaira, I. (2018). Pada Pelaku Umkm Sentra Kerajinan Batik Kabupaten the Influence of Financial Knowledge  ,  Financial  Attitude  , and Personality Towards Financial Management  Behavior  on  Small.
Jurnal Nominal , VII (1), 15.
Imron,  I.  (2019).  Analisa  Pengaruh Kualitas Produk Terhadap Kepuasan Konsumen Menggunakan  Metode  Kuantitatif Pada  CV.  Meubele  Berkah Tangerang. Indonesian Journal on Software Engineering (IJSE) , 5 (1),
19–28. https://doi.org/10.31294/ijse.v5i1. 5861 Jennifer, J., & Widoatmodjo, S. (2023). The  Influence  of  Financial
Knowledge,  Financial  Literacy, and  Financial  Technology  on Financial  Management  Behavior Among Young Adults. International Journal of Application  on  Economics  and Business , 1 (1), 344–353.
https://doi.org/10.24912/v1i1.344-
353 Kerthayasa, I. W., & Darmayanti, N. P. A.  (2023).  Pengaruh  Literasi Keuangan Dan Financial Technology  Terhadap  Inklusi Keuangan  Di  Desa  Pengotan. E- Jurnal  Manajemen  Universitas Udayana , 12 (2), 137. https://doi.org/10.24843/ejmunud. 2023.v12.i02.p02 Kusnandar,  D.  L.,  &  Kurniawan,  D. (2020).  Literasi  Keuangan  Dan Gaya  Hidup  Ibu  Rumah  Tangga Dalam Membentuk Perilaku Keuangan Di Tasikmalaya. Sains: Jurnal  Manajemen  Dan  Bisnis , 13 (1), 123. https://doi.org/10.35448/jmb.v13i 1.7920 Listiyani, E., Aziz, A., & Wahyudi, W. (2021). Analisis Perilaku Keuangan Generasi Milenial Di Pt. Toyota  Motor  Manufacturing Indonesia 1. KORELASI Konferensi Riset Nasional Ekonomi, Manajemen, Dan Akuntansi , 2 (1), 28–44. https://conference.upnvj.ac.id/inde x.php/korelasi/article/view/1085 Lusardi,  A.,  Mitchell,  O.  S.,  &
Washington,  G.  (2011).  Nber Working  Paper  Series  Financial Literacy  and  Retirement  Planning in the United States. Nber Working Paper  Series  Financial , 10 (4),
509–525. http://www.nber.org/papers/w171 08
Masdupi,  E.,  Sabrina,  S.,  &  Megawati,
M.  (2019).  Literasi  keuangan  dan faktor demografi terhadap perilaku keuangan  mahasiswa  Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang. Jurnal Kajian Manajemen Bisnis , 8 (1), 35–47. https://doi.org/10.24036/jkmb.108 84900 Mirnawati,  M.  (2021).  KOMPETENSI GURU DALAM PENYUSUNAN INSTRUMEN  IPS  DI  SDIT  AL- FITYAN KECAMATAN
SOMBA  OPU  KABUPATEN GOWA. Jurnal Riset Dan Inovasi Pembelajaran . https://api.semanticscholar.org/Co rpusID:234835195 Mukti,  V.  W.,  Rinofah,  R.,  & Kusumawardhani, R. (2022). Pengaruh  fintech  payment  dan literasi keuangan terhadap perilaku manajemen  keuangan  mahasiswa. Akuntabel , 19 (1), 52–58. https://doi.org/10.30872/jakt.v19i 1.10389 Naifar,  N.  (2019).  Impact  of  financial technology  (FinTech)  on  Islamic finance  and  financial  stability.
Impact  of  Financial  Technology (FinTech) on Islamic Finance and Financial Stability , September , 1–
312.  https://doi.org/10.4018/978- 1-7998-0039-2 Nakalelo,  J.,  &  Sahay,  A.  S.  (2022). Financial Technology dalam Industri  Finansial:  Survey  Paper. KONSTELASI: Konvergensi Teknologi  Dan  Sistem  Informasi , 2 (2), 253–261. https://doi.org/10.24002/konstelas i.v2i2.5366 Nyarko, F. K. (2020). Financial Literacy on  Retirement  Planning  of Workers  of  University  of  Mines and  Technology  ,  Tarkwa . 5 ,  10– 31. Rumbianingrum, W., & Wijayangka, C. (2018). Pengaruh Literasi Keuangan  terhadap  Pengelolaan Keuangan UMKM. Almana , 2 (3),
156–164.
Tarihoran,  H.  D.,  Teknologi,  P.  F., Keuangan,  P.,  Ketahanan,  T.,
Mahasiswa,  K.,  Ekonomi,  F., Bisnis, D., Surabaya, U., Damayanti Tarihoran, H., Rahayu, C. S., Fadlia, I. N., Yovita, M., & Pandin,  R.  (2023).  Peranan Finansial  Teknologi,  Perilaku Keuangan  Terhadap  Ketahanan
Keuangan  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi  Dan  Bisnis    UNTAG Surabaya. Jurnal Riset Manajemen Dan Ekonomi (Jrime) , 1 (3), 268–281. https://jurnal.itbsemarang.ac.id/in dex.php/JRIME/article/view/462 Wasita, P. A. A., Artaningrum, R. G., & Clarissa,  S.  V.  (2022).  Pengaruh
Literasi  Keuangan  Dan  Sikap Keuangan  Terhadap  Perilaku Keuangan  Dengan  Self-Efficacy. IMAT  (Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa Akuntansi) , 13 (1), 310–320. Xiao,  J.  J.,  &  Dew,  J.  (2011).  The Financial  Management  Behavior Scale : Development and Validation. Journal  of  Financial Counseling  and  Planning , 22 (1), 43–59. http://afcpe.org/journal- articles.php?volume=387&article =403
Yogasnumurti,  R.  R.,  Sadalia,  I.,  & Irawati,  N.  (2021). The  Effect  of Financial, Attitude, and Financial Knowledge  on  the  Personal Finance  Management  of  College Collage Students . Ebic 2019 , 649– 657.
https://doi.org/10.5220/00093292 06490657 Zulfikri,  M.,  Hidayat,  S.,  &  Nurdin. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan  dan  Sikap  Keuangan Terhadap  Perilaku  Manajemen
Keuangan. Prosiding Manajemen , 6 (2), 943–949. http://dx.doi.org/10.29313/.v6i2.2 4036 Riduwan. (2013). Metode dan Teknik Menyusun Tesis . Bandung: Alfabeta Bandung. Rumondang  et  al,  Fintech: Inovasi Sistem  Keuangan  di  Era  Digital, Medan:  Yayasan  Kita  Menulis, 2019.
Juliansyah  Noor; .  (2012). Metodologi penelitian,  skripsi,  tesis,  disertasi
dan  karya  ilmiah  / .  Jakarta  : Kencana Siregar,  S.,  &  Siregar,  S.  (2012).
Statistika deskriptif untuk penelitian:  dilengkapi  dengan perhitungan  manual  dan  aplikasi SPSS versi 17 / Syofian Siregar. 1. STATISTIK  DESKRITIF,Statistika Deskriptif Untuk Penelitian: Dilengkapi  Dengan  Perhitungan Manual  Dan  Aplikasi  SPSS  Versi 17 / Syofian Siregar.
https://doi.org/10.2307/1556407 Arlina Laras - Bisnis.com "Strategi OJK Kejar Target Indeks Literasi Keuangan Akhir 2023", https://finansial.bisnis.com/read/2 0230725/563/1677984/strategi- ojk-kejar-target-indeks-literasi- keuangan-akhir-2023. Business.com (2023) https://www.business.com/articles /how-fintech-is-changing- business-and-bank-accounts/ BFI (2022) https://www.bfi.co.id/id/blog/liter asi-keuangan-pengertian-manfaat- dan-tingkatannya, bi.go.id (2018), https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pa ges/mengenal-Financial- Teknologi.aspx Dr Anita Rahayu (2022) https://binus.ac.id/malang/2022/0 9/11021/ Investopedia (2023) https://www.investopedia.com/ter ms/f/financial-literacy.asp , OCBC (2021) https://www.ocbc.id/id/article/202 1/07/15/literasi-keuangan IDN Media, Indonesia Millenial Report 2020,  IDN  Research  Institute,
2020, [Online], Available:
https://cdn.idntimes.com/content- documents/Indonesia-millennial- report-2020-by-IDNResearch- Institute.pdf