EISSN   : 27164012
ISSN  : 23384751

## DIALEKTIKA KOMUNIKA: Jurnal Kajian Komunikasi dan Pembangunan Daerah
Jl. Maulana Yusuf No.10 Babakan, Kecamatan Tangerang, Kota Tangerang, 15118 Banten

## TANGGAPAN PENGGUNA PINJAMAN ONLINE DITINJAU DARI ELABORATION LIKELIHOOD MODEL
1 Ananto Akbar; 2 Deddy Irwandy; 3 Ratih Kurnia Hidayati 123 LSPR Institute of Communication & Business Email: ratih.kh@lspr.edu
Article Information :
Submitted 12 Juli 2024 Revised 5 Agustus 2024
Published 5 Agustus 2024

## ABSTRACT
Online loans have become a popular phenomenon in the modern financial sector, allowing individuals to  obtain  additional  funds  quickly  and  easily  without  complicated  procedures  at  banks.  Despite  its convenience,  online  lending  also  faces  challenges  such  as  the  risk  of  fraud,  lack  of  financial understanding and the problem of missed payments. This article discusses the growth of online lending in Indonesia, starting with the emergence of Financial Technology (fintech) companies that combine finance with information technology. The Financial Services Authority (OJK) notes that most online loans are used for financing Micro, Small and Medium Enterprises (MSMEs). However, there is also the  phenomenon  of  online  loans  that  cause  problems  in  society.  Financial  education  is  crucial  in improving people's understanding of finance and managing online loans responsibly. In recent years, the use of debt to meet the needs of life has increased, but self-control in borrowing decisions is affected by the supply side. In conclusion, it is important to understand both the benefits and risks of online lending and the importance of financial literacy in managing personal finances.
Keywords : elaboration likelihood theory , uncertainty reduction theory , Online loans, consumer, individual

## ABSTRAK
Pinjaman online telah  menjadi  fenomena  populer  dalam  sektor  keuangan  modern, memungkinkan  individu  memperoleh  dana  tambahan  dengan  cepat  dan  mudah  tanpa prosedur  yang  rumit  di  bank.  Meskipun  memberikan  kemudahan,  pinjaman online juga menghadapi  tantangan  seperti  risiko  penipuan,  kurangnya  pemahaman  keuangan  dan masalah pembayaran yang tidak dilakukan. Artikel ini membahas pertumbuhan pinjaman online di  Indonesia,  dimulai  dengan  munculnya  perusahaan Financial  Technology  (fintech) yang menggabungkan keuangan dengan teknologi informasi. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat bahwa sebagian besar pinjaman online digunakan untuk pembiayaan Usaha Mikro, Kecil  dan  Menengah  (UMKM).  Namun,  ada  juga  fenomena  pinjaman online yang menimbulkan  masalah  dalam  masyarakat.  Pendidikan  keuangan  sangat  penting  dalam meningkatkan pemahaman masyarakat tentang keuangan dan pengelolaan pinjaman online dengan  tanggung  jawab.  Dalam  beberapa  tahun  terakhir,  penggunaan  utang  untuk memenuhi  kebutuhan  hidup  meningkat,  tetapi  pengendalian  diri  dalam  keputusan peminjaman dipengaruhi oleh sisi penawaran. Kesimpulannya, penting untuk memahami baik untuk manfaat maupun risiko pinjaman online dan pentingnya literasi keuangan dalam mengelola keuangan pribadi.
Kata Kunci : elaboration likelihood theory , uncertainty reduction theory , Pinjaman online , konsumen, individu

## PENDAHULUAN
Teknologi dimasa kini membawa pengaruh besar bagi kehidupan manusia terutama teknologi informasi yang berkembang sangat pesat. Perkembangan teknologi informasi ini menawarkan berbagai kemudahan dan keuntungan dalam menjalankan berbagai aktivitas. Saat ini di Indonesia Financial Technology atau Fintech berjenis peer-to-peer lending sedang naik daun, khususnya pinjaman online karena terbukti banyak peminatnya (Mentari, 2021; Zefanya et al., 2022).
Masyarakat  digital  terbentuk  karena  perkembangan  teknologi  informasi  dan komunikasi. Tercipta budaya baru yaitu budaya digital dimana berbagai kegiatan manusia menyesuaikan  diri  ke  budaya  digital  (Olih  Solihin  et  al.,  2023).  Tranformasi  ini  masuk  ke berbagai  aktivitas  manusia  bahkan  kedalam  bidang  keuangan  yang  selanjutnya  merubah pola  perilaku  masyarakat  ke  pergeseran  pola  yang  konsumtif  karena  kemudahan  akses keruangan digital. Pada era konvensional masyarakat harus bertemu langsung atau bertatap muka dengan para petugas di lembaga keuangan. Namun dengan adanya perkembangan teknologi masyarakat cukup menggunakan media gadget atau laptop, maka seseorang bisa langsung  melakukan  transaksi.  Fintech  terbagi  menjadi  beberapa  jenis,  jenis  fintech  yang sangat populer di Indonesia yaitu Peer To Peer (P2P) Lending atau sering disebut pinjaman online (Nabilla Nurdina & Ima Amailah, 2023).
Fenomena  pinjaman  online  dimulai  dengan  munculnya  perusahaan Financial Technology  (fintech) ,  yang  menggabungkan  bidang  keuangan  dengan  teknologi  informasi. Seiring perkembangan teknologi, layanan pinjaman online tumbuh pesat di Indonesia. OJK juga mencatat adanya fenomena di masyarakat terkait pinjaman online ilegal dimana banyak orang meminjam namun enggan membayar (Pitaloka, 2020)
Hingga  pada  Oktober  2021,  fintech  dalam  sektor  lending  menyalurkan  pembiayaan sebesar Rp 27,91 T. Penyaluran pembiayaan tersebut meningkat sebesar 42% sepanjang 2021 (Rahmadyanto & Ekawaty, 2023). Pinjaman online telah menjadi inovasi yang populer dalam sektor  keuangan  modern,  memungkinkan  individu  memperoleh  dana  tambahan  dengan mudah  dan  cepat  tanpa  perlu  melalui  prosedur  rumit  di  bank.  Disebutkan  dalam
pemberitaan tirto.id pada 9 Januari 2024, bahkan dengan meningkatnya animo masyarakat atas  pinjaman  online  membuat  Otoritas  Jasa  Keuangan  membentuk  Satuan  Tugas Pemberantasan Aktivitas Keuangan Ilegal yang berhasil menghentikan kegiatan operasional 2.248 pinjaman online illegal dan 40 investasi bodong sepanjang tahun 2023.
Menurut  Aidha  (2019)  salah  satu  faktor  yang  mendorong  preferensi  masyarakat terhadap pinjaman online yaitu karena kemudahannya dalam proses peminjaman dengan syarat  yang  mudah  dan  proses  yang  cepat  tanpa  harus  pergi  ke  lembaga  keuangan,  dan mudah  dicairkan  (Nabilla  Nurdina  &  Ima  Amailah,  2023).  Adapun  alasan  masyarakat melakukan  pinjaman  uang  secara  online  yaitu  kebutuhan  perekonomian  yang  mendesak, biaya  pendidikan  serta  modal  usaha  guna  membantu  memenuhi  kekurangan  dalam mencukupi  kebutuhan  sehari  hari  yang  berkaitan  dengan  kebutuhan  finansial  atau kebutuhan  yang  berkaitan  dengan  keuangan,  modal  usaha  sendiri  digunakan  oleh masyarakat  untuk  membangun  kembali  perekonomian  yang  sedang  menurun,  akibat pendapatan yang tidak sesuai dengan pengeluaran (Nurazkiyanti et al., 2023).
Meskipun  memberikan  kemudahan,  pinjaman  online  juga  menghadapi  tantangan seperti risiko penipuan, kurangnya pemahaman keuangan, dan masalah pembayaran yang tidak dilakukan oleh sebagian individu. Berbagai teror menyerang, bahkan sampai ada yang mengakhiri hidupnya karena tidak sanggup menyelesaikan utang pinjaman online (Wardani et al., 2023)
Dari  beberapa  masalah  yang  muncul  dari  penggunaan  pinjaman  online,  tentunya keinginan calon pengguna untuk menggunakan pinjaman online dipicu oleh berbagai faktor. Faktor  perilaku  pengguna  dapat  menjadi  salah  satu  faktor  yang  bisa  dilihat  dan  diukur. Elaboration  likelihood  model  dapat  melihat  perilaku  pengguna  berdasar  tanggapan pengguna aktif pinjaman online.

## TINJAUAN PUSTAKA ELABORATION LIKELIHOOD MODEL
Salah  satu  teori  komunikasi, Elaboration  Likelihood  Model (ELM),  menjelaskan bagaimana strategi komunikator dikomunikasikan. Sikap komunikan yang diinginkan secara kognitif,  afektif,  dan  konotatif  akan  muncul  sebagai  hasil  dari  kualitas  pesan  dan komunikator yang baik (Griffin, 2011).
Elaboration Likelihood Model (ELM) pertama kali dikembangkan oleh Petty & Cacioppo pada tahun 1986, dan model ini dianggap sebagai kerangka kerja yang sangat berguna untuk mengatur,  mengklasifikasikan,  serta  memahami  dasar-dasar  dari  efektivitas  komunikasi persuasif.  ELM  berusaha  untuk  menggambarkan  berbagai  pendekatan  yang  digunakan individu dalam menilai informasi yang mereka terima. Ada situasi dimana seseorang akan menilai  pesan  dengan  tingkat  kompleksitas  dan  pemikiran  kritis  yang  tinggi,  sementara dalam situasi lain mereka dapat menilainya dengan cara yang lebih sederhana dan kurang memerlukan pemikiran kritis yang mendalam (Irwandy & Rachmawati, 2018; Surjadi et al., 2023).
Dalam teori ELM, terdapat dua jalur persuasi yang dikenal sebagai “Rute Sentral” ( Central  Route )  dan  “Rute  Periferal”  ( Peripheral  Route ).  Individu  akan  ditempatkan  dalam salah satu dari dua jalur persuasi ini berdasarkan pada cara mereka memproses informasi yang mereka terima, apakah itu melalui pemikiran yang mendalam dan rumit atau melalui pemrosesan yang lebih sederhana. Pemikiran kritis atau elaborasi informasi terjadi pada jalur sentral, sementara kurangnya pemikiran kritis terjadi pada jalur periferal (Littlejohn & Foss, 2010).
Pada rute sentral, ketika seseorang telah memiliki pemikiran mengenai suatu pesan yang  diterimanya,  kemudian  akan  diintegrasikan  pemikiran  ke  dalam  struktur  kognitif secara  keseluruhan  namun  dipengaruhi  faktor  sikap  yang  terbentuk  (yang  tidak  selalu menjadi  rasional  atau  akurat).  Sehingga  perubahan  tersebut  cenderung  lebih  kuat  dan mungkin  mempengaruhi  perilaku  secara  lebih  berkelanjutan.  Sementara  rute  periferal perubahan sikap tidak selalu membutuhkan evaluasi informasi yang disajikan oleh media massa atau sumber lainnya, sehingga berdampak minimal pada perilaku sikap (Anandra et al., 2020; Norhabiba, 2019).

## KONSUMEN
Konsumen,  dalam  konteks  ekonomi  dan  pemasaran,  merujuk  pada  individu  atau kelompok yang menggunakan barang dan jasa. Asal usul istilah “konsumen” berasal dari bahasa  Inggris  “consumer”  atau  dalam  bahasa  Belanda  “consument/konsument”. Konsumen memasuki kelompok tertentu berdasarkan tujuan penggunaan barang dan jasa yang mereka pilih. Perilaku konsumen menjadi fokus utama dalam studi pemasaran karena mencerminkan  tindakan  individu  dalam  mencari,  membeli,  menggunakan,  menilai  dan menghapus produk serta layanan dengan harapan bahwa kebutuhan mereka terpenuhi.
Menurut  Diop  (2012)  perilaku  konsumen  mencakup  beberapa  nilai  yang  secara signifikan mempengaruhi pilihan belanja dan konsumsi konsumen, dan nilai-nilai tersebut meliputi  pengetahuan,  tata  krama,  kepercayaan,  dan  adat  istiadat.  Sedangkan  menurut Agarwala, Mishra, and Singh (2018) perilaku konsumen digambarkan sebagai sikap, nilai, dan tindakan yang diekspos dalam perspektif konsumsi oleh konsumen. Persepsi perilaku konsumen ini gagal memunculkan aspek psikologis yang terkait dengan perilaku konsumen (Nassè, 2021).
Studi  perilaku  konsumen  juga  melibatkan  pemahaman  mendalam  tentang  siklus hidup  produk,  tren  pasar  dan  strategi  pemasaran  yang  efektif.  Pentingnya  memahami kebutuhan konsumen secara mendalam untuk mengembangkan produk dan layanan yang relevan dan diminati oleh pasar (Irwandy & Rachmawati, 2018).
Perilaku  konsumen  dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor  yang  meliputi  kebudayaan, sosial,  pribadi,  psikologis  dan  ekonomi.  Studi  perilaku  konsumen  menjadi  krusial  dalam memahami bagaimana individu memilih serta menggunakan produk. Faktor-faktor utama yang memengaruhi perilaku konsumen:
1. Faktor  kebudayaan:  Kebudayaan  mencakup  nilai-nilai,  norma  dan  tradisi  yang memengaruhi preferensi konsumen. Sub-budaya dan kelas sosial juga turut berperan dalam membentuk perilaku konsumen.
2. Faktor  sosial:  Interaksi  sosial  dan  lingkungan  sekitar  memiliki  dampak  signifikan terhadap perilaku konsumen. Keluarga, kelompok referensi, peran sosial dan status sosial merupakan contoh faktor sosial yang memengaruhi keputusan pembelian.
3. Faktor  pribadi:  Faktor  pribadi  seperti  usia,  pekerjaan,  penghasilan,  gaya  hidup, kondisi  ekonomi  dan  kepribadian  individu  memainkan  peran  penting  dalam menentukan preferensi dan keputusan konsumen.
4. Faktor  psikologis:  Motivasi,  persepsi,  pengetahuan,  keyakinan  serta  proses  belajar individu mempengaruhi perilaku konsumen secara signifikan. Faktor psikologis ini seringkali  sulit  diukur  secara  langsung  tetapi  memiliki  pengaruh  besar  dalam keputusan pembelian.
5. Faktor ekonomi: Pendapatan keluarga, harga produk, kondisi ekonomi masyarakat dan  faktor-faktor  ekonomi  lainnya  juga  turut  memengaruhi  perilaku  konsumen dalam membeli produk atau jasa (Syam, Dilla, & Musa, 2019).

## UNCERTAINTY REDUCTION THEORY
Berdasarkan Uncertainty Reduction Theory , individu menggunakan berbagai strategi untuk membuat keputusan tentang pinjaman online. Strategi tersebut meliputi strategi pasif, aktif dan interaktif. Dalam konteks pinjaman online, penggunaan strategi pasif dapat terlihat dari perilaku konsumen yang mengamati informasi produk dan reputasi pemberi pinjaman. Strategi aktif tercermin dalam upaya konsumen untuk mencari informasi sendiri atau melalui sumber lain untuk mengurangi ketidakpastian terkait transaksi pinjaman online. Sementara itu,  strategi  interaktif  muncul  ketika  konsumen  berinteraksi  langsung  dengan  pemberi pinjaman untuk memperoleh informasi tambahan sebelum membuat keputusan pinjaman (Rahmat & Irwansyah, 2021).
Penggunaan Uncertainty Reduction Theory membantu dalam membangun kepercayaan dan  mengurangi  ketidakpastian,  yang  pada  akhirnya  dapat  mempengaruhi  kesuksesan transaksi pinjaman. Selain itu strategi di dalam Uncertainty Reduction Theory dapat diterapkan dalam konteks online seperti pada platform peer-to-peer (P2P). (Larrimore, Jiang, Larrimore, Markowitz, & Gorski, 2011).
Dengan  demikian Uncertainty  Reduction  Theory memberikan  pandangan  yang berharga tentang bagaimana individu menggunakan strategi komunikasi untuk mengurangi ketidakpastian dalam membuat keputusan tentang pinjaman online. Strategi pasif, aktif dan interaktif menjadi kunci dalam membantu individu mengelola ketidakpastian mereka dan mempengaruhi keberhasilan transaksi pinjaman online.
Salah satu upaya yang disediakan agar menarik minat konsumen ialah adanya fitur layanan yang tersedia. Fitur layanan adalah jenis penerapan konsep promosi untuk menarik minat  konsumen  terhadap  penggunaan  suatu  produk.  Menurut  Poon  (2008)  beberapa indikator  untuk  mengukur  fitur  layanan  antara  lain  sebagai  berikut:  1.  Kemudahan  akses informasi tentang produk atau jasa 2. Keberagaman layanan transaksi 3. Keberagaman fitur 4.  Inovasi  produk  (Badaruddin  &  Risma,  2021).  Menurut  (Brunette,  2017)  interaksi  terjadi ketika  layanan  yang  baru  diperkenalkan  mengubah  perilaku  layanan  yang  sudah  ada. Seseorang mampu membedakan antara interaksi positif dan negatif tergantung pada apakah perilaku yang dihasilkan adalah perilaku yang diinginkan dan berguna atau mengganggu dan berbahaya. Layanan itu sendiri terdiri dari layanan dasar, yang disebut fitur. Dengan demikian, masalah interaksi dapat diungkap baik pada tingkat layanan maupun fitur.

## METODE
Penggunaan  metode  menggunakan  teknik  kuantitatif  deskriptif  dengan menggunakan pendekatan kuantitatif dengan kriteria masyarakat pengguna aktif pinjaman online. Teknik pengumpulan data pada penelitian ini dilakukan dengan kuesioner. Jumlah sampel  penelitian  sebanyak  34  responden  yang  menanggapi  Kuesioner.  Metode    analisis yang  digunakan  yaitu  Statistik  Deskriptif.
Analisis    statistik    deskriptif    digunakan  untuk  menggambarkan  suatu  data  secara statistik. Statistik deskriptif, juga dikenal sebagai statistik deduktif, statistik sederhana atau descriptive  statistic ,  adalah  cabang  statistik  yang  mencakup  metode  untuk  menghimpun, menyusun, mengolah, menyajikan dan menganalisis data numerik. Tujuannya adalah untuk memberikan  gambaran  yang  teratur,  ringkas  dan  jelas  tentang  suatu  fenomena,  peristiwa
atau  keadaan.  Dengan  kata  lain,  statistik  deskriptif  bertugas  mengorganisasi  dan menganalisis data numerik untuk memberikan gambaran yang terstruktur, singkat dan jelas mengenai suatu fenomena, peristiwa atau keadaan sehingga dapat diambil pengertian atau makna tertentu dari data tersebut
Pengukuran  kuesioner  dilakukan  dengan  menggunakan  skala  likert.  Skala  likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang  fenomena  sosial  (Nabilla  Nurdina  &  Ima  Amailah,  2023).  Dengan  skala  likert, variabel-variabel  dirinci  menjadi  indikator-indikator  yang  terukur,  yang  kemudian  dapat digunakan sebagai dasar untuk merumuskan item-item pertanyaan dan pernyataan dalam kuesioner yang akan dijawab oleh responden

## TEMUAN HASIL PENELITIAN

## Sentral Elaborasi
Pada elaborasi sentral, kriteria yang dilihat menggunakan kuesioner mengenai Kemudahan akses  informasi  tentang  produk  atau  jasa,  Keberagaman  layanan  transaksi,  Keberagaman fitur dan Inovasi produk. Berikut hasil temuan pada elaborasi sentral
Gambar 1. Hasil Elaborasi Sentral Sumber: Olahan Data, 2024
Berdasarkan  hasil  kuesioner  yang  dilakukan,  kemudahan  akses  informasi  tentang produk atau jasa mengenai persepsi terhadap kemudahan dan kecepatan proses pinjaman online,  ditemukan  bahwa  mayoritas  responden,  yaitu  sebanyak  82%,  menyatakan  bahwa pinjaman  online  memang  menawarkan  kemudahan  dan  proses  yang  sepat.  Sebaliknya, sebanyak  18%  responden  berpendapat  bahwa  pinjaman  online  tidak  memberikan kemudahan  dan  kecepatan  seperti  yang  diharapkan.  Hasil  ini  menunjukkan  adanya kecenderungan  positif  dalam  persepsi  masyarakat  terhadap  layanan  pinjaman  online, meskipun masih terdapat sebagian kecil yang meragukan efisiensi dari layanan tersebut.
Mengenai dampak kenaikan harga kebutuhan pokok terhadap penggunaan aplikasi pinjaman  online,  sebanyak  34  responden  didapati  82%  mengakui  bahwa  tekanan  akibat kenaikan  harga  kebutuhan  pokok  telah  mendorong  mereka  untuk  menggunakan  aplikasi pinjaman online. Sebaliknya, 18% responden menyatakan bahwa kenaikan harga kebutuhan pokok tidak menyebabkan mereka terdesak untuk menggunakan layanan tersebut. Temuan
ini menunjukkan bahwa mayoritas masyarakat merasakan tekanan ekonomi yang signifikan, yang  mengarahkan  mereka  pada  solusi  cepat  seperti  aplikasi  pinjaman  online  untuk memenuhi kebutuhan finansial mendesak.
Berdasarkan hasil kuesioner yang dilakukan, Keberagaman fitur mengenai p injaman online menjadikan pilihan yang populer untuk memenuhi kebutuhan keuangan, didapatkan hasil  popularitas  pinjaman  online  sebagai  solusi  untuk  memenuhi  kebutuhan  keuangan, ditemukan bahwa 59% responden menyatakan bahwa pinjaman online menjadi pilihan yang populer. Sebaliknya, 41% responden tidak setuju dengan pernyataan tersebut. Temuan ini menunjukkan  bahwa  meskipun  lebih  dari  setengah  responden  melihat  pinjaman  online sebagai  opsi  yang  populer,  masih  ada  proporsi  yang  signifikan  dari  masyarakat  yang mungkin  memilih  alternatif  lain  atau  tidak  menganggap    pinjaman  online  sebagai  solusi utama untuk kebutuhan keuangan mereka.
Hasil kuesioner yang dilakukan Inovasi produk mengenai aplikasi pinjaman online menjadi salah satu inovasi pada sektor keuangan modern? didapatkan bahwa 77% responden setuju bahwa aplikasi pinjaman online merupakan salah satu inovasi dalam sektor keuangan modern.  Sebaliknya,  23%  responden  tidak  setuju  dengan  pernayataan  tersebut.  Hasil  ini menunjukkan bahwa mayoritas responden mengakui peran penting aplikasi pinjaman online sebagai  inovasi  yang  signifikan  dalam  memodernisasi  sektor  keuangan,  meskipun  ada sebagian kecil yang masih meragukan kontribusi inovatif dari layanan tersebut.
Hasil kuesioner mengenai pandangan masyarakat terhadap kemajuan teknologi dan perannya dalam aplikasi pinjaman online, ditemukan bahwa 74% responden setuju bahwa kemajuan teknologi telah menjadikan aplikasi pinjaman online sebagai solusi yang mudah, cepat,  dan  praktis  bagi  individu  dalam  memenuhi  kebutuhan  keuangan.  Sebaliknya,  26% responden tidak setuju dengan pernyataan tersebut. Hasil ini menunjukkan bahwa mayoritas responden mengakui bahwa kemajuan teknologi telah memberikan dampak positif terhadap efisiensi  dan  kemudahan  akses  layanan  keuangan  melalui  aplikasi  pinjaman  online, meskipun masih terdapat sebagian yang belum sepenuhnya merasakan manfaat teesebut.

## Periferal elaborasi
Pada  periferal  elaborasi,  terdapat  sembilan  pernyataan  yang  dapat  melihat  faktor  dan perilaku pengguna berdasar tanggapan dari pengguna aktif pinjaman online.
79 79 79 59 79 76 85 77 71 21 21 21 41 21 24 15 23 29 Pe ny eb ab ke su lita n… Fa kt or pe nd or on g i ng in… Pe ng gu na an ut an g pe nt ing ny a ut ang da lam … pa nda ng an ind ivi du… pa nda ng an ind ivi du… Pe ra saa n i nd ivi du te rka it…
Ut an g s eb ag ai jam ina n…
Ut an g u nt uk si tu as i te rd es ak Setuju Tidak
Dari  diagram  di  atas,  pada  pernyataan  nomer  satu  mengenai  penyebab  kesulitan keuangan  dan  penggunaan  aplikasi  pinjaman  online,  ditemukan  bahwa  79%  responden setuju  bahwa  kesulitan  keuangan  tidak  hanya  disebabkan  oleh  pendapatan  yang  rendah, tetapi  juga  dapat  muncul  akibat  kesalahan  dalam  mengelola  keuangan,  sehingga mengharuskan  mereka  untuk  menggunakan  aplikasi  pinjaman  online.  Sebaliknya,  21% responden  tidak  setuju  dengan  pernyataan  tersebut.  Temuan  ini  menunjukkan  bahwa mayoritas  responden  menyadari  bahwa  manajemen  keuangan  yang  buruk,  selain  faktor pendapatan, berkontribusi signifikan terhadap kesulitan keuangan yang dihadapi, sehingga mendorong mereka untuk mencari solusi cepat melalui aplikasi pinjaman online.
Hasil  kuesioner  mengenai  faktor  pendorong  keinginan  untuk  berutang  melalui aplikasi pinjaman online, ditemukan bahwa 79% responden setuju bahwa keinginan untuk berutang  muncul  ketika  ada  kebutuhan  tertentu  yang  memerlukan  dana  melebihi pendapatan  yang  tersedia,  sehingga  mengharuskan  mereka  untuk  menggunakan  jasa aplikasi  online.  Sebaliknya  21%  responden  tidak  setuju  dengan  hal  tersebut.  Hasil menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden  mengakui  bahwa  kebutuhan  mendesak  yang tidak dapat dipenuhi oleh pendapatan mereka mendorong penggunaan aplikasi pinjaman online  sebagai  solusi  keuangan,  meskipun  ada  sebagian  kecil  yang  tidak  merasakan  hal tersebut.
Hasil kuesioner mengenai penggunaan utang dalam perilaku ekonomi masyarakat untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup,  ditemukan  bahwa  79%  responden  setuju  bahwa beberapa  masyarakat  kian  terdesak  karena  sering  menggunakan  utang  sebagai  salah  satu pilihan  dalam  perilaku  ekonomi  mereka.  Sebaliknya,  21%  responden  tidak  setuju.  Hasil tersebut  menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden  menyadari  adanya  tekanan  yang semakin dirasakan oleh masyarakat akibat kebiasaan berutang untuk memenuhi kebutuhan hidup, meskipun sebagian kecil tidak merasakan tekanan tersebut.
Hasil kuseioner mengenai pentingnya utang dalam perilaku ekonomi yang berkaitan dengan  uang,  sebanyak  59%  responden  setuju  bahwa  utang  merupakan  salah  satu  aspek terpenting dalam perilaku ekonomi tersebut. Sebaliknya, 41% responden tidak setuju dengan pernyataan  tersebut.  Hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa  meskipun  mayoritas  responden mengakui peran signifikan utang dalam perilaku ekonomi yang melibatkan uang, masih ada proporsi yang cukup besar dari responden yang tidak menganggap utang sebagai aspek yang paling penting dalam konteks tersebut.
Hasil kuesioner mengenai pandangan individu terhadap uang sebagai sarana untuk meningkatkan  kualitas  hidup,  sebanyak  79%  responden  setuju  bahwa  beberapa  individu melihat uang sebagai sarana untuk meningkatkan kualitas hidup. Sebaliknya, 21% responden tidak  setuju  dengan  pernyataan  tersebut.  Temuan  ini  menunjukkan  bahwa  mayoritas responden memangdang uang sebagai alat penting untuk memperbaiki dan meningkatkan kualitas hidup mereka, meskipun ada sebagian kecil yang tidak setuju dengan pandangan tersebut.
Hasil kuesioner mengenai pandangan individu terhadap uang sebagai sarana untuk meningkatkan  status  sosial,  ditemukan  bahwa  76%  responden  setuju  bahwa  beberapa individu melihat uang sebagai sarana untuk meningkatkan status sosial. Dan 24% responden tidak setuju dengan pernyataan tersebut. Hasil kuesioner ini menunjukkan bahwa mayoritas responden  mengakui  bahwa  uang  dianggap  oleh  banyak  individu  sebagai  alat  untuk meningkatkan  status  sosial  mereka,  meskipun  ada  sejumlah  responden  yang  tidak sependapat dengan pandangan ini.
Hasil kuesioner mengenai perasaan individu terkait ketidakberadaan uang, didapati bahwa 85% responden merasa cemas atau takut saat tidak memiliki uang. Sebaliknya, 15% responden  tidak  merasakan  kecemasan  atau  ketakutan  dalam  situasi  tersebut.  Hasil menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden  mengalami  kecemasan  atau  ketakutan  yang signifikan ketika mereka tidak memiliki uang, dan sebagian kecil tidak mengalami perasaan tersebut.
Hasil  kuesioner  mengenai  pandangan  individu  terhadap  utang  sebagai  jaminan untuk  masa  depan,  ditemukan  hasil  kuesioner  bahwa  77%  responden  setuju  bahwa kebanyakan  individu  melihat  utang  sebagai  jaminan  untuk  masa  depan.  Sebanyak  23% responden  tidak  setuju  dengan  pernyataan  tersebut.  Hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa mayoritas  responden  menganggap  utang  sebagai  salah  satu  cara  untuk  menjamin  masa depan mereka, meskipun ada sebagian yang tidak sependapat dengan pandangan ini.
Hasil kuesioner mengenai kecenderungan penggunaan utang sebagai upaya untuk menghindari situasi yang terdesak dan tidak diinginkan, ditemukan bahwa 71% responden setuju bahwa kebanyakan dari mereka akan cenderung menggunakan utang dalam situasi tersebut. Sebaliknya, 29% responden tidak setuju dengan pernyataan tersebut. Temuan ini menunjukkan bahwa mayoritas responden cenderung menggunakan utang sebagai strategi untuk  menghindari  keadaan  mendesak  yang  tidak  diinginkan,  meskipun  ada  sejumlah responden yang tidak memiliki kecenderungan tersebut.

## DISKUSI
Dari  penggunaan  elaboration  likelihood  model  dan  juga  berdasar  hasil  kueionser yang  didapat  dari  34  respondon,  maka  sudah  tergambar  faktor  perilaku  pengguna  aktif aplikasi pinjaman online. Penjabaran sederhana dari teori elaboration likelihood model pada Rute Sentral ( Central Route ) dan Rute Periferal ( Peripheral Route ) yakni individu memproses informasi yang mereka terima, apakah itu melalui pemikiran yang mendalam dan rumit atau bisa  disebut  jalur  sentral,  dan  individu  memproses  informasi  yang  mereka  terima  secara sederhana atau bisa disebut jalur periferal (Littlejohn & Foss, 2010).
Perilaku  pengguna  aktif  sesuai  dengan  penjabaran  dari  faktor  perilaku  konsumen dalam memilih serta menggunakan produk pinjaman online. Faktor pribadi, psikologis dan ekonomi turut memengaruhi perilaku konsumen dalam membeli produk atau jasa (Syam, Dilla, & Musa, 2019).
Fitur layanan tercermin pada hasil kuesioner mengenai fitur pada pinjaman online. Tentunya fitur layanan mendukung dalam menarik minat konsumen untuk menggunakan produk pinjaman online. Fitur tersedia seperti kemudahan akses informasi tentang produk atau  jasa,  keberagaman  layanan  transaksi,  keberagaman  fitur,  dan  inovasi  produk (Badaruddin & Risma, 2021). Dari fitur layanan bisa menjadi salah satu strategi membantu dalam membangun kepercayaan dan persuasi secara online, dengan memberikan informasi yang  lebih  detail  untuk  mengurangi  ketidakpastian  dan  membangun  keyakinan  pemberi pinjaman terhadap kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman.

## KESIMPULAN
Fenomena pinjaman online Financial Technology (fintech) , yang menggabungkan bidang keuangan dengan teknologi informasi dengan memberikan layanan pinjaman online tumbuh pesat  di  Indonesia.  Salah  satu  faktor  yang  mendorong  preferensi  masyarakat  terhadap pinjaman online yaitu karena kemudahannya dalam proses peminjaman dengan syarat yang
mudah dan proses yang cepat tanpa harus pergi ke lembaga keuangan, dan mudah dicairkan. Untuk pengguna aktif pinjaman online, pengguna tetap perlu memperhatikan secara baik manfaat pinjaman online, memahami literasi keuangan dalam mengelola keuangan pribadi sehingga tidak menjadi maupun risiko pinjaman online di kemudian hari.

## REFERENSI
Anandra, Q., Uljanatunnisa, U., & Cahyani, I. P. (2020). Analisis Elaboration Likelihood Theory Pada Kampanye “Go Green, No Plastic” Universitas Pembangunan Nasional Veteran Jakarta. Jurnal Komunika: Jurnal Komunikasi, Media Dan Informatika , 9 (2), 96. https://doi.org/10.31504/komunika.v9i2.3421 Badaruddin, & Risma. (2021). Pengaruh Fitur Layanan dan Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan Mobile Banking (Studi Pada Masyarakat Desa Rantau Rasau Kecamatan Berbak). Margin , 1 (1), 1–13. Brunette, W. (2017). Extended Abstract. Proceedings of the 2017 Workshop on MobiSys 2017 Ph.D. Forum , 15–16. https://doi.org/10.1145/3086467.3086475
Irwandy, D., & Rachmawati, D. (2018). PENERAPAN ELABORATION LIKELIHOOD THEORY DALAM MEMPENGARUHI KONSUMEN PADA PEMILIHAN PRODUK TELEPON GENGGAM. WACANA, Jurnal Ilmiah Ilmu Komunikasi , 17 (2), 201. https://doi.org/10.32509/wacana.v17i2.644
Mentari, A. M. A. (2021). Analisis Faktor-Faktor Keputusan Pemberian Kredit Pinjaman Online (Studi Kasus PT. Cicil Solusi Mitra Teknologi). Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB , 9 (2), 1–12.
Nabilla Nurdina, & Ima Amailah. (2023). Preferensi Masyarakat Kota Bandung Terhadap Pinjaman Online. Jurnal Riset Ilmu Ekonomi Dan Bisnis , 33–38. https://doi.org/10.29313/jrieb.v3i1.1908
Nassè, D. T. B. (2021). The Concept Of Consumer Behavior: Definitions In A Contemporary Marketing Perspective. International Journal of Management & Entrepreneurship Research , 3 (8), 303– 307. https://doi.org/10.51594/ijmer.v3i8.253
Norhabiba, F. (2019). Aplikasi Elaboration Likelihood Model Theory dalam Iklan Calon Gubernur 2018 terhadap Perilaku Memilih. KANAL: Jurnal Ilmu Komunikasi , 6 (2), 101. https://doi.org/10.21070/kanal.v6i2.1932
Nurazkiyanti, S. A., Prihantono, P., & Nurjannah, S. (2023). DAMPAK PINJAMAN UANG BERBASIS ONLINE TERHADAP KEBUTUHAN FINANSIAL MASYARAKAT DI KECAMATAN PONTIANAK KOTA ( STUDI KOMPARASI PINJAMAN ONLINE LEGAL DAN ILEGAL). Jurnal Keuangan Dan Perbankan Syariah , 2 (2), 172–183. https://doi.org/10.24260/jkubs.v2i2.2056 Olih Solihin, Muhammad Ruli, & Ballian Siregar. (2023). TRANSFORMASI BUDAYA DIGITAL: INTERAKSI KOMUNIKASI INTERPERSONAL PENJUAL DAN PEMBELI. Media Bahasa, Sastra, Dan Budaya Wahana , 29 (1). https://doi.org/http://dx.doi.org/10.33751/wahana.v29i1 Rahmadyanto, B. P., & Ekawaty, M. (2023). Tren Pinjaman Online Dalam Milenial: Telaah Kontributor Internal Dan Eksternal. Journal of Development Economic and Social Studies , 2 (2), 249– 258.
Surjadi, C. C., Teofilus, T., Gosal, G. G., Setiobudi, A., & Mudzakkir, M. F. (2023). ELM (Elaboration Likelihood Model) paradigm in snack SMEs: Experimental study. Jurnal Ekonomi Modernisasi , 18 (3), 317–331. https://doi.org/10.21067/jem.v18i3.7445
Wardani, Y. K., Rohaini, R., Rusmawati, D. E., Nurhasanah, S., & Akbar, M. K. (2023). SOSIALISASI LEGALITAS DAN BAHAYA PINJAMAN ONLINE PADA MASYARAKAT PEKON SUKABUMI, KECAMATAN BATU BRAK, LAMPUNG BARAT. BUGUH: JURNAL PENGABDIAN KEPADA MASYARAKAT , 3 (3), 276–284. https://doi.org/10.23960/buguh.v3n3.857
Zefanya, J., Arvante, Y., & Semarang, U. N. (2022). Dampak Permasalahan Pinjaman Online dan Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Pinjaman Online The Impact of Online Loan Problems and Legal Protection for Online Loan Consumers. Ikatan Penulis Mahasiswa Hukum Indonesia Law Journal , 2 (1), 73–87.