Economic benefit, convenience dan risk benefit dalam mempengaruhi penggunaan Fintech yang berulang
Fani Firmansyah 1* , Choirul Rozi 2 , Maretha Ika Prajawati 3 1,2,3 UIN Maulana Malik Ibrahim Malang, Indonesia

## Abstract
Almost all activities in all sectors are supported by technology and information. Fintech has attracted much attention, but the current use of Fintech is still in doubt. This study aims specifically to determine the specific benefits that are felt as well as the negative impacts arising from the use of Fintech together can influence the use of Fintech repeatedly, specifically for the younger generation. This type of research is quantitative research. The sampling method used is Quota Sampling. In this study, 20 samples will be taken from several universities in Malang. Based on the results of the research and discussion of this study, it can be concluded that the higher the economic benefits and comfort provided by Fintech, the higher the recurring assistance for Fintech. Financial risk (financial influence) as a moderating variable that influences the effect of economic benefits (economic benefits) on the continuation of financial technology intentions (intention to use repeatedly in financial technology products). The financial risk offered by Fintech means the higher interest in using Fintech because of the higher the level of Fintech usage the higher .
Keywords: convenience, economic benefit,  fintech, risk benefit
Permalink/DOI : https://doi.org/10.21067/jem.v17i2.5578 How to cite : Firmansyah, F., Rozi, C., & Prajawati, M. I. (2021). Economic benefit, convenience dan risk benefit dalam mempengaruhi penggunaan Fintech yang berulang. Jurnal Ekonomi Modernisasi , 17 (2), 113–124.
Article info :  Received: May 2021; Revised: June 2021; Accepted: June 2021 *Corresponding Author: ISSN 0216-373X (print) UIN Maulana Malik Ibrahim Malang ISSN 2502-4578 (online) JL. Gajayana 50 Malang, Jawa Timur, Indonesia
E-mail: firmansyahfani@yahoo.co.id

## Jurnal Ekonomi Modernisasi
http://ejournal.unikama.ac.id/index.php/JEKO

## Abstrak
Hampir seluruh kegiatan di segala sektor maupun bidang didukung oleh teknologi dan informasi. Fintech telah menarik banyak perhatian, namun penggunaan Fintech saat ini masih diragukan. Penelitian ini secara khusus memiliki tujuan untuk menentukan seberapa spesifik manfaat yang dirasakan serta dampak negative yang ditimbulkan dari resiko penggunaan Fintech secara bersama sama dapat mempengaruhi penggunaan Fintech secara berulang, khususnya pada generasi muda. Jenis penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Metode pengambilan sampel yang digunakan adalah Quota Sampling . Dalam penelitian ini akan diambil 20 sampel dari beberapa Universitas di Malang. Hasil penelitian menujukkan semakin tinggi manfaat ekonomi dan kenyamanan yang diberikan oleh Fintech maka semakin tinggi pula niat penggunaan yang berulang pada Fintech. Financial risk (risiko finansial) sebagai variabel moderasi yang mempengaruhi pengaruh Economic benefit (Manfaat ekonomi) terhadap Continuance Intention Financial Technology (niat penggunaan secara berulang pada produk Financial Technology). Adanya risiko finansial yang ditawarkan Fintech maka semakin tinggi niat penggunaan secara berulang Fintech karena tingkat kenyamanan penggunaan Fintech telah tinggi.
Kata kunci: convenience, economic benefit,  fintech, risk benefit
Jurnal Ekonomi Modernisasi, 17(2) 2021, 113-124

## Pendahuluan
Saat ini, perkembangan teknologi yang semakin cepat mengakibatkan perubahan serta ekspansi dalam bidang jasa keuangan. Sektor keuangan adalah salah satu sektor yang memiliki peranan yang penting dalam kemajuan perekonomian. Salah satu inovasi dalam sektor keuangan menurut Carney (2016) dapat memberikan perubahan terhadap pondasi bank sentral dan juga memberi dampak revolusi bagi pengguna jasanya. Revolusi ini kemudian memunculkan sebuah inovasi dalam sektor keuangan yang dikenal dengan istilah financial technology (fintech). Fintech hadir dan berkembang hampir di semua belahan dunia, baik negara maju maupun negara berkembang.  Secara umum Fintech dapat dikatakan secara umum sebagai sebuah inovasi teknologi dalam layanan keuangan. Perkembangan Fintech di Indonesia menurut Affandi et al. ( 2016) sejalan dengan dengan berkembangnya teknologi dan penggunaan telepon seluler serta layanan berbasis internet di dalamnya. Laporan We _ Are _ Social (2017) menyebutkan bahwa Indonesia adalah negara dengan pangsa pasar penggunaan telepon selueler sebesar 326,3 juta, dan ini menempati peringkat keempat di dunia.
Financial technology (fintech) adalah kombinasi dan perpaduan antara fitur keuangan dan teknologi yang merupakan suatu inovasi baru dalam sektor keuangan. Financial technology (fintech ) saat ini merupakan industri baru yang bergerak sangat dinamis dan mampu menunculkan banyak model bisnis (Dorfleitner et al ., 2017). Financial technology (fintech) disebut pula dengan model pelayanan keuangan masa kini yang dikembangkan dengan inovasi dalam teknologi informasi. Adanya inovasi layannan atau jasa keuangan oleh Fintech, maka  fasilitas-fasilitas semakin canggih dan mempermudah transaksi keuangan. Kondisi ini sebelumnya belum dibayangkan oleh masyarakat kini dapat dan mudah dilakukan. Secara khusus jasa atau layanan keuangan Fintech memfasilitasi generasi muda yang
atau generasi milenial yang terbiasa dengan kecanggihan dan fasilitas teknologi yang serba canggih.
Fintech memfasilitasi bisnis atau transaksi diantaranya pembayaran yang dilakukan melalui smartphone, akses pembiayaan (lending) secara online dengan skema peer to peer lending atau crowdfunding, mendapatkan rekomendasi investasi secara otomatis via kecerdasan buatan (artificial intelligence), melakukan transfer dana, proses pembayaran transaksi, dan jual beli saham.
Penyelenggaraan layanan jasa keuangan berbasis Fintech hampir seluruhnya dilakukan secara elektronik baik layanannya, tata kelola, maupun dokumennya. Agar dokumen transaksi Fintech dapat memenuhi kategori dokumen yang bernilai sebagai alat bukti maka perlu pengaturan dan pengawasan serta pengelolaan yang baik, terlebih tata laksana Fintech hampir serba elektronik. Penelitian Ernst & Young (2017), sebanyak 65% konsumen akan menggunakan jasa perusahaan Fintech di masa yang akan datang karena telah mendapat manfaat darinya. Penelitian yang dilakukan oleh Google & Temasek (2016) yang melakukan penelitian di 6 negara di kawasan Asia Tenggara. Hasil penelitian menunjukkan bahwa di Asia Tenggara ada sekitar 260 juta penduduk yang menggunakan internet. Kawasan Asia Tenggara adalah pangsa pasar yang potensial di dunia, dimana saat ini menempati urutan keempat di dunia dengan grafik pertumbuhan yang diprediksi akan terus meningkat di tahun 2020. Sementara Fintech telah menarik banyak perhatian, penggunaan Fintech saat ini masih diragukan. Beberapa pengguna merasakan keraguan untuk terus mengggunakan
Fintech. Mereka mengganggap Fintech menimbulkan resiko yang cukup besar. Hal ini akan memberikan dampak yang negatif dan akan mempengaruhi pengalaman konsumen serta akan mengancam penggunaanya di masa yang akan datang. Perusahaan Fintech
Firmansyah, Rosy & Prajawati / Economic benefit, convenience dan risk benefit
dituntut untuk dapat mempertahankan para konsumen agar dapat menggunakannya secara berulang di masa yang akan datang, dimana mereka tidak akan mampu untuk mengembalikan biaya dan mencapai kesuksesan yang berkelanjutan.
Konsumen ingin dapat menentukan nilai, mempertimbangan manfaat yang diperoleh serta resiko yang akan ditimbulkan dalam menggunakan Fintech. Dalam penggunaan Fintech, konsumen akan menggunakan produk maupun layanan apabila manfaat yang dirasakan lebih besar daripada resiko negatif yang ditimbulkan. Perusahaan Fintech dituntut untuk dapat meningkatan manfaat yang positif sambil membatasi potensi risiko negatif yang mungkin timbul (Chan, 2015). Sementara Fintech telah menarik banyak perhatian, penggunaan Fintech saat ini masih diragukan. Beberapa pengguna ragu untuk terus menggunakan Fintech karena memiliki risiko yang cukup besar. Salah satu resiko yang timbul dari penggunaan Fintech yang tak terduga dapat memengaruhi pengalaman pengguna secara negatif dan menghambat keberlanjutannya di masa yang akan datang. Jika perusahaan Fintech tidak dapat mempertahankan pelanggan dan memfasilitasi penggunaan berkelanjutan, mereka tidak akan mampu mengamblikan biaya serta mencapai kesuksesan jangka panjang. Pelanggan ingin menentukan nilai yang diharapkan dari penggunaan Fintech , dengan mempertimbangkan manfaat serta risikonya. beberapa penelitian sebelumnya telah mengidentifikasi faktor-faktor utama yang dapat mempengaruhi niat dan keputusan konsumen dalam menggunakan Fintech antara lain hasil penelitian Chiang (2013), Kim et al . (2010), Liang & Yeh (2011) serta Zhou (2015). tetapi hanya ada sedikit penelitian yang secara bersama sama membahas manfaat dan resiko dalam penggunaan jasa fintech.
Oleh karena itu, perlu untuk mengidentifikasi faktor-faktor yang membantu menentukan mengapa orang akan terus menggunakan Fintech. Kim et al .
(2008) dalam penelitiannya menyebutkan jika kepercayaan konsumen akan berpengaruh baik secara langsung atau secara tidak langsung terhadap niat penggunaan jasa Fintech. Penelitian Luo et al . (2010) menunjukkan faktor-faktor utama, seperti kepercayaan (yaitu, kepercayaan yang sudah ada, jaminan struktural, dan disposisi kepercayaan), risiko, self-efficacy , dan harapan kinerja, akan mendorong adopsi awal layanan mobile banking. Liu et al . (2013) yang menyelidiki bagaimana manfaat yang dirasakan, risiko yang dirasakan, dan kepercayaan akan mampu memengaruhi pembelian kelompok online oleh konsumen China.
Beberapa penelitian sebelumnya telah mengidentifikasi faktor-faktor utama yang dapat mempengaruhi niat dan keputusan konsumen dalam menggunakan Fintech tetapi hanya ada sedikit penelitian yang secara bersama sama membahas manfaat dan resiko dalam penggunaan jasa Fintech . oleh karena itu, penelitian secara khusus memiliki tujuan untuk menentukan seberapa spesifik manfaat yang dirasakan serta dampak negative yang ditimbulkan dari resiko penggunaan Fintech secara bersama sama dapat mempengaruhi penggunaan Fintech secara berulang, khususnya pada generasi muda. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui secara empirik hubungan antara manfaat dan resiko terhadap niat menggunakan Fintech secara berulang Penelitian ini mengusulkan kerangka kerja tentang manfaat dan risiko dengan mengintegrasikan faktor positif dan faktor negatif terkait dengan keputusan penggunaan Fintech . Hipotesis yang dikembangkan dalam penelitian ini sebagai berikut:
H1: Economic Benefit (EB) berhubungan positif terhadap Continuance Intention
(CI) H2: Convenience (CV) berhubungan positif terhadap Continuance Intention (CI) H3: Financial Risk memoderasi pengaruh
Jurnal Ekonomi Modernisasi, 17(2) 2021, 113-124
Economic Benefit (EB) terhadap Continuance Intention (CI)
H4: Financial Risk memoderasi pengaruh Convenience (CV) terhadap Continuance Intention (CI) Model yang diusulkan dalam penelitian ini dirangkum pada gambar 1.

## Metode
Jenis penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Metode pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan Quota sampling. Adapun sampelnya adalah diambil 20 sampel dari Universitas yang ada di Malang yaitu UIN Malang, Universitas Brawijaya, Universitas Negeri Malang, Unisma serta Universitas Gajayana Malang sehingga total sampelnya adalah 100. Analsisi data yang digunakan dalam peneltiian ini adalah dengan menggunakan analisis regresi moderasi dengan model persamaannya adalah sebagai berikut:
Y= a0 + b1X1+ b2X2 + b3Z + b4 X1 * Z Y= a0 + b1X1+ b2X2 + b3Z + b5X2 * Z
Keterangan:
Y= Continuance Intention (Niat menggunakan secara berulang) X1 = Economic Benefit (Manfaat Ekonomi) X2 = Convenience (Kenyamanan) Z= Financial Risk (Risiko Keuangan) X1 * Z= Interaksi antara Economic Benefit dengan Financial Risk
X2 * Z= Interaksi Convenience dengan
Gambar 1. Model Konseptual
dengan Financial Risk
a0 = Paramater konstanta b1,b2,b3,b4,b5 = Koefisien regresi berganda
Variabel dan Pengukuran:

## Economic Benefit
Manfaat ekonomi adalah motivasi ekstrinsik yang paling umum dan konsisten untuk Fintech . Manfaat ekonomi mengandung makna tentang pengurangan biaya dan keuntungan finansial dari transaksi (D. K. C. Lee & Teo, 2015; M. C. Lee, 2009). Pengukuran economic benefit menggunakan indikator: Fintech lebih murah, menghemat uang, berbagai layanan keuangan.

## Convenience
Kenyamanan mengacu pada fleksibilitas dalam waktu dan lokasi, faktor terpenting dalam keberhasilan layanan online (Okazaki & Mendez, 2013), diukur menggunakan indikator: dengan Fintech layanan keuangan  dengan sangat cepat, kapan saja, dan mudah.

## Financial Risk
Risiko keuangan mengacu pada potensi kerugian finansial dalam transaksi keuangan Fintech . Kerugian finansial disebabkan oleh tidak berfungsinya sistem transaksi keuangan, penipuan keuangan,
Economic Benefit Convenience Continuance Intention Financial Risk
moral hazard, dan biaya transaksi tambahan (Forsythe et al., 2006; Zavolokina et al., 2016). Indikator yang financial risk meliputi: kerugian finansial kemungkinan terjadi ketika saya menggunakan Fintech, penipuan, dan kurangnya interoperabilitas dengan layanan lain mungkin saat saya menggunakan Fintech.

## Continuance Intention
Niat membeli ulang merupakan situasi di mana pelanggan berkeinginan dan berniat untuk kembali melakukan transaksi di masa yang akan datang  (Kim et al. , 2008; Wen et al ., 2011). Indikator continuance intention terdiri dari: mempertimbangkan Fintech secara positif sebagai pilihan, menyukai Fintech, terus menggunakan Fintech, menggunakan Fintech di masa depan.
Pengukuran seluruh variabel penelitian menggunakan Skala Likert 1 sampai 5.

## Hasil
Hasil Analisis Regresi Uji statistik pada tabel 1, hasil uji simultan tingkat kesalahan 5 persen (tingkat kepercayaan 5 persen), diperoleh nilai signifikasinya F lebih kecil dari 0,05 yaitu sebesar 0,002, dengan demikian model regresi dapat menjelaskan variasi perubahan economic beefit dan c onvenience terhadap continuance intention .
Hasil uji hipotesis (tabel 1) menunjukkan bahwa variabel economic benefit , berpengaruh positif dan signifikan terhadap Continuance Intention . Hal tersebut
dapat dilihat dari nilai t hitung (4,818) > t tabel (2,365), dengan nilai signifikansi lebih kecil dari 0,05, maka hipotesis bahwa  variabel economic benefit berhubungan positif dengan Continuance Intention diterima (H1 di terima).
Variabel convenience , berpengaruh positif dan signifikan terhadap Continuance Intention . Hal tersebut dapat dilihat dari nilai t hitung (7,150) > t tabel (2,365), dan nilai signifikan lebih kecil dari 0,05 dan maka hipotesis bahwa variabel convenience berhubungan positif dengan Continuance Intention diterima (H2 diterima).

## Uji Moderasi
Pengaruh Economic Benefit terhadap Continuance Intention dengan Financial Risk sebagai Variabel
Moderasi
Tabel 2 menyajikan hasil uji moderasi pengaruh economic benefit terhadap continuance intention dengan financial risk sebagai moderasi .
Hasil analisis pada tabel 2 diperoleh pengaruh financial risk terhadap continuance Intention signifikan dengan nilai sig 0,000 < 0,05; sedangkan variabel moderasi dan interaksi ( economic benefit ) dan financial risk signifikan dengan nilai sig 0,018; maka variabel financial risk tersebut termasuk variabel moderasi semu (Quasi Moderator). Quasi moderasi merupakan variabel yang memoderasi hubungan antara variabel bebas dan variabel terikat di mana variabel moderasi semu berinteraksi dengan variabel bebas dan sekaligus menjadi
Tabel 1. Hasil Analisis Regresi
Variabel Koefisien t Sig. Economic Benefit 0,508 4,818 0,000 Convenience 0,727 7,150 0,000 F Sig. 142.290 0,000 Variabel terikat Continuance intention

## Firmansyah, Rosy & Prajawati / Economic benefit, convenience dan risk benefit
Jurnal Ekonomi Modernisasi, 17(2) 2021, 113-124
variabel bebas. Temuan ini menjelaskan bahwa financial risk berpotensi menjadi variabel moderasi yang mempengaruhi kekuatan hubungan antara variabel bebas dan terikat. Variabel ini berinteraksi dengan variabel bebas dan mempunyai hubungan yang signifikan dengan variabel terikat, dengan demikian H3 diterima.
Pengaruh Convenience terhadap Continuance Intention dengan Financial Risk sebagai Variabel Moderasi
Tabel 3  merupakan tabel uji moderasi pengaruh convenience terhadap continuance intention dengan financial risk sebagai variabel moderasi.
Hasil analisis pada tabel 4 diperoleh bahwa financial risk berpengaruh terhadap continuance intention dengan nilai sig 0,013< 0,05; sedangkan variabel moderasi dan interaksi ( convenience ) tidak signifikan terhadap financial risk, nilai sig 0,234; maka variabel financial risk tersebut termasuk variabel prediktor moderasi. Variabel moderasi hanya berpenan menjadi variabel bebas dalam model hubungan yang dibentuk. Hal ini menunjukkan bahwa
variabel financial risk berfungsi sebagai variabel prediktor dari hubungan yang dibentuk, dengan demikian H4 ditolak.

## Pembahasan
Pengaruh Economic Benefit terhadap Continuance Intention Hasil penelitian menunjukkan economic benefit (manfaat ekonomi) terbukti berpengaruh positif dan signifikan terhadap continuance intention (niat menggunakan secara berulang). Adanya economic benenfit ini merupakan dampak adanya kualitas pelayanan yang diberikan oleh Fintech terhadap pelanggan. Mereka meyakini bahwa layanan baik yang diberikan dari Fintech ini yang akan menghantarkan para pelanggan untuk melakukan penggunaan secara terus menerus. Kualitas Pelayanan merupakan tingkatan kondisi baik buruknya layanan yang diberikan dalam mewujudkan apa yang menajdi keinginan dan kebutuhan dari konsumen yang sesuai dengan apa yang mereka harapkan (Tjiptono, 2014). Economic benefit dalam riset ini dijabarkan ke
Tabel 2. Hasil Uji Moderasi Variabel Economic Benefit
Sumber: Data diolah, 2021
Variabel Koefisien T Sig. Economic Benefit 1,317 4,186 0,000 Financial Risk 1,285 4,131 0,000 Moderasi EB*FR -0,065 -2,415 0,018 Variabel terikat Continuance intention
Tabel 3. Hasil Uji Moderasi Variabel Convenience
Variabel Koefisien T Sig. Convenience 1,054 3,680 0,000 Financial Risk 0,888 2,525 0,013 Moderasi C*FR -0,033 -1,197 0,234 Variabel terikat Continuance intention
dalam indikator pernyataan motivasi ekstrinsik yang paling umum dan konsisten untuk Fintech. Manfaat ekonomi mengandung makna tentang pengurangan biaya dan keuntungan finansial dari transaksi. Manfaat ekonomi yang dirasakan oleh para pengguna Fintech meliputi lebih murah, menghemat uang, dan biaya rendah. Indikator yang paling baik dari  segi manfaat ekonomi adalah biaya rendah. Hal ini mengindikasikan bahwa biaya rendah mempunyai peranan yang paling penting dalam membentuk economic benefit .  Penyedia jasa teknologi keuangan yang berhubungan dengan konsumen harus memberikan manfaat secara ekonomi agar mendapatkan value yang baik dari konsumen.
Saat melakukan pemilihan penggunaan produk Fintech, nilai yang dirasakan dari segi ekonomi akan menjadi pertimbangan oleh seorang pelanggan (costumer) . Pengguna Fintech akan melakukan perhitungan akan seberapa besar manfaat yang akan diterima dari segi ekonomi dengan keputusan niat menggunakan produk Fintech secara berulang. Keputusan dari perbandingan dari segi manfaat ekonomi sering dikaitkan dengan pengurangan biaya dan keuntungan finansial dari transaksi. Sebab ekonomisnya dari suatu Fintech tergantung dari segi harga (biaya). Dengan adanya Fintech diharapkan mampu memberikan keuntungan terhadap pelanggan dari segi manfaat ekonomi yang meliputi lebih murah, menghemat uang, dan biaya rendah. Sehingga akan menimbulkan kepuasan pada pelanggan yang berdampak pada keputusan penggunaan yang berulang. Hasil penelitian di lapangan konsisten dengan temuan penelitian Han et al . (2018). Semakin banyak manfaat yang diperoleh dan dirasakan konsumen maka akan semakin meningkatkan minat para konsumen untuk meningkatkan minat penggunaan yang berulang. Sedangkan sebaliknya semakin sedikit manfaat yang diperoleh dan dirasakan konsumen maka akan semakin menurunkan minat para konsumen untuk
menurunkan minat penggunaan yang berulang. Nilai pelanggan sangat penting dalam keberlangsungan sebuah produk (Balqis, 2009).

## Pengaruh Convenience terhadap Continuance Intention
Saat melakukan pemilihan penggunaan produk Fintech, kenyamanan akan menjadi pertimbangan oleh seorang pelanggan i. Pengguna Fintech akan menilai dari segi kenyaman yang dirasakan saat menggunakan Fintech . Menurut Davis (1989) kenyamanan berarti bahwa sejauh mana individu melakukan aktivitas menggunakan suatu teknologi yang dianggap menyenangkan dirinya  sendiri. Dengan kenyamanan, seseorang akan berusaha membuat keputusan penggunaan yang berulang dari suatu teknologi tersebut. Hasil penelitian menunjukkan convenience (kenyamanan) terbukti berpengaruh positif dan signifikan terhadap continuance intention (niat menggunakan secara berulang). Penelitian ini sejalan dengan konsep dari Davis (1989) yang menyatakan bahwa kenyamanan akan menjadikan seorang individu untuk terus memutuskan menggunakan suatu teknologi yang memberikan kesenangan pada dirinya. Kesenangan tersebut yang mengarahkan seorang individu untuk melakukan penggunaan yang terus menerus. Hal ini sejalan juga dengan penelitian yang dilakukan oleh Chang et al . (2013), Omotayo dan Adeyemi (2018) bahwa kenyaman berpengaruh signifikan terhadap keputusan pembelian.
Menurut Okazaki dan Mendez (2013) fleksibilitas waktu dan lokasi yang merupakan faktor terpenting dalam keberhasilan bertransaksi melalui layanan sistem online . Apabila kenyamanan ini dikaitkan dengan Fintech maka kenyamanan dalam bertransaksi online yang sangat cepat respon, mudah digunakan, dan fleksibel yang akan menjadi faktor pendorong penggunaan Fintech yang berulang-ulang.
Firmansyah, Rosy & Prajawati / Economic benefit, convenience dan risk benefit
Jurnal Ekonomi Modernisasi, 17(2) 2021, 113-124
Dalam menciptakan suatu kenyamanan bagi konsumen, dimensi yang perlu dilakukan adalah dimensi keyakinan terhadap sikap yang mendominasi pemakaian ulang yang berkelanjutan.  Konsumen yang merasa menyenangkan dalam penggunaan Fintech maka mereka selanjutnya akan merasa termotivasi untuk menggunakannya kembali dengan adanya persepsi kenyamanan ( convenience) akan membawa pengaruh positif terhadap implementasi penggunaan Fintech . Kesenangan yang dirasakan oleh pengguna akan mengacu pada persepsi konsumen terhadap kesenangan dan kepuasan dalam penggunaan produk (Diana & Leon, 2020). Dengan adanya Fintech diharapkan mampu memberikan kenyamanan terhadap pelanggan yang meliputi sangat cepat ketika digunakan, tidak terikat dengan keadaan (fleksibel), dan mudah digunakan. Sehingga akan menimbulkan kepuasan pada pelanggan yang berdampak pada keputusan penggunaan yang berulang.
Pengaruh Economic Benefit dan
Convenience terhadap Continuance Intention
Adanya keyakinan dan manfaat ekonomi yang tinggi akan menyebabkan kenyamanan yang semakin tinggi pula dan mengarah pada dampak penggunaan yang berulang. Manfaat ekonomi dan kenyamanan memiliki hubungan yang penting. Kedua-duanya memegang peran penting sebagai tolok ukur manfaat yang dirasakan dari adanya penggunaan Fintech . Terbentuknya keputusan pembelian yang berulang adalah atas keseimbangan manfaat secara ekonomi dan kenyamanan dari adaya Fintech tersebut. Hasil penelitian menjukkan economic benefit dan convenience terbukti berpengaruh secara simultan (bersama- sama) terhadap continuance intention. Hasil penelitian ini mendukung teori Theory of Reasoned Action (TRA) pertama kali diperkenalkan oleh Martin Fishbein dan Ajzen dalam Jogiyanto (2007). Adanya persepsi mengenai kemudahan dan kenyaman dalam transaksi menggunakan
Fintech akan memberikan reaksi yang positif dalam peningkatan penggunaan Fintech tersebut. Hasil penelitian mendukung dengan penelitian oleh Hung et al . (2006), Hsu et al . (2007), Kusuma dan Susilowati (2007).
Pengaruh dengan Financial Risk sebagai Variabel Moderasi
Financial risk di sini berpotensi memperkuat pengaruh Economic Benefit terhadap Continuance Intention Financial Technologhy . Bahwa semakin tinggi financial risk maka semakin rendah economic benefit dan semakin rendah pula Continuance Intention Financial Technologhy . Hasil penelitian ini sependapat dengan hasil penelitian Yuniarti (2019) bahwa risk memiliki pengaruh negatif signifikan terhadap Continuance Intention . Hasil penelitian menunjukkan terdapat pengaruh financial risk terhadap continuance intention adalah financial risk berpotensi untuk dapat menjadi moderating variable yang akan mempengaruhi kekuatan hubungan antara variable economic benefit dan continuance intention . Hasil penelitian ini mendukung hasil penelitian Ullah (2014), serta Saraswati dan Baridwan (2012)). Seorang pengguna Fintech sebaiknya melakukan analisis secara  keseluruhan terutama dalam risiko fnansial ( financial risk ). Serta menganalisis lebih jauh mengenai dampak lebih jauh dari penggunaan Fintech yang berlanjut. Sebab Financial risk ini memberikan dampak yang begitu signifikan terhadap niat penggunaan yang berulang. Agar pengambilan keputusan penggunaan yang berulang tetap sesuai manfaat ekonomi dan menghasilkan risiko yang tidak begitu besar.
Dengan demikian, financial risk memberikan dampak negatif yang signifikan terhadap economic benefit dan continuance intention financial technology . Ketika financial risk tinggi menyebabkan economic benefit dan continuance intention financial technology rendah, maka sebaiknya seorang pengguna Fintech mengambil keputusan
untuk memanajemen risiko keuangan penggunaan Fintech secara berkelanjutan, agar finanacial risk dapat ditekan. Kemudian untuk perusahaan Jasa financial technology sebaiknya menekan tingginya financial risk agar para pengguna Fintech tetap memiliki kepercayaan akan keuntungan dari segi ekonomi lebih tinggi dari  risiko  keuangan yang  ditawarkan  dalam  penggunaan kembali Fintech. Pengaruh Convenience terhadap Continuance Intention dengan Financial Risk sebagai Variabel Moderasi
Adanya financial risk di  sini  tidak memberikan pengaruh yang berarti terhadap kenyamanan dalam penggunaan Fintech yang berulang. Ketika Convenience tinggi maka Continuance intention financial technologhy juga tinggi. Financial risk hanya berperan sebagai variabel independent (variabel prediktor) yang mempengaruhi penggunaan Fintech yang berulang. Berdasarkan hasil analisis di atas menunjukkan bahwa financial risk tidak memoderasi hubungan antara pengaruh convenience terhadap continuance intention financial technology . Financial risk dapat diartikan sebagai suatu potensi kerugian finansial dalam transaksi keuangan Fintech. Kerugian finansial disebabkan oleh tidak berfungsinya sistem transaksi keuangan, penipuan keuangan, moral hazard, dan biaya transaksi tambahan (Forsythe et al ., 2006; Zavolokina et al ., 2016).
Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Greenstein dan Feinman (2002) bahwa risiko lebih dikesampingkan oleh konsumen daripada kenyamanan dalam penggunaan produk yang berulang. Pentingnya konsep pertimbangan kenyamanan dan risiko yang ditimbulkan adalah hal yang sangat penting. Sebab, seberapa besar manfaat dari segi kenyaman yang tinggi dengan risiko yang tinggi akan menjadi pertimbangan yang luar biasa. Akan tetapi pada Fintech hasil di lapangan
didapatkan bahwa seorang pelanggan masih tetap setia dengan Fintech walaupun risiko yang ditimbulkan juga tinggi. Sehingga perusahaan Fintech harus memberikan manfaat dari segi kenyamanan yang tinggi agar risiko finansial ini lebih dikesampingkan oleh pengguna Fintech.

## Simpulan
Kesimpulan dalam penelitian ini ditemukan bahwa semakin tinggi manfaat ekonomi yang diberikan oleh Fintech maka semakin tinggi pula niat penggunaan yang berulang pada Fintech. Semakin tinggi kenyamaan yang diberikan oleh Fintech maka semakin tinggi pula niat penggunaan yang berulang pada Fintech. Semakin tinggi manfaat ekonomi dan kenyamanan yang diberikan oleh Fintech maka semakin tinggi pula niat penggunaan yang berulang pada Fintech. Financial risk (risiko finansial) sebagai variabel moderasi yang mempengaruhi pengaruh Economic benefit (manfaat ekonomi) terhadap Continuance Intention Financial Technology (niat penggunaan secara berulang pada produk Fintech ). Semakin tinggi risiko finansial yang ditawarkan Fintech maka semakin rendah niat penggunaan secara berulang Fintech walaupun manfaat ekonomi yang diberikan tinggi. Hasil penelitian juga menunjukkan Financial risk (risiko finansial) bukan sebagai variabel moderasi yang mempengaruhi pengaruh Convenience (kenyamanan) terhadap Continuance Intention Financial Technology (niat penggunaan secara berulang pada produk Financial Technology ). Adanya risiko finansial yang ditawarkan Fintech maka semakin tinggi niat penggunaan secara berulang Fintech karena tingkat kenyamanan penggunaan Fintech telah tinggi.

## Daftar Pustaka
Affandi, Y., Harahap, B. A., Bary, P., Kusuma, A. C. M., & Rakhman, R. N. (2016). Dampak Financial Technology
Firmansyah, Rosy & Prajawati / Economic benefit, convenience dan risk benefit
Jurnal Ekonomi Modernisasi, 17(2) 2021, 113-124

## pada Makroekonomi dan Moneter. In
Laporan Hasil Penelitian DKEM .
Balqis. (2009). Analisis Pengaruh Nilai Pelanggan dan Citra Merek Terhadap Kepuasan Pelanggan Dalam Meningkatkan Retensi Pelanggan. In
Tesis . Semarang: Program Studi Manajemen Universitas Diponegoro.
Carney, M. (2016). Enabling the fintech transformation: Revolution, Restoration, or Reformation. In Speech by the Governor. Lord Mayor’s Banquet for Bankers and Merchants of the City of London at the Mansion House. Bank of England .
Chan, R. (2015). Asian Regulator Seek Fintech Balance. Finance Asia . https:// www.financeasia.com/article/asian- regulators-seek-fintech- balance/401588
Chang, C.-C., Tseng, K.-H., Liang, C., & Yan, C.-F. (2013). The influence of perceived convenience and curiosity on continuance intention in mobile English learning for high school students using PDAs. Technology, Pedagogy and Education , 22 (3), 373–386. https:// doi.org/10.1080/1475939X.2013.8029
91
Chiang, H.-S. (2013). Continuous usage of social networking sites: The effect of innovation and gratification attributes. Online Information Review , 37 (6), 851– 871. https://doi.org/10.1108/OIR-08- 2012-0133
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly , 13 (3), 319–340. https:// doi.org/10.2307/249008
Diana, N., & Leon, F. M. (2020). Factors affecting continuance intention of FinTech payment among Millennials in Jakarta. European Journal of Business and Management Research , 5 (4). https://
doi.org/10.24018/ejbmr.2020.5.4.444 Dorfleitner, G., Hornuf, L., Schmitt, M., & Weber, M. (2017). Definition of FinTech and description of the FinTech industry. In FinTech in Germany (pp. 5–10). Springer.
Ernst, & Young. (2017). Germany FinTech Landscape: Insights into the response of financial institutions to FinTechs and inter- FinTech collaboration . https:// www.ey.com/Publication/ vwLUAssets/eygermany-fin-tech- landscape-2017/$FILE/ey-germany- fin-tech-landscape.pdf
Forsythe, S., Liu, C., Shannon, D., & Gardner, L. C. (2006). Development of a scale to measure the perceived benefits and risks of online shopping. Journal of Interactive Marketing , 20 (2), 55 –75. https://doi.org/10.1002/ dir.20061
Google, & Temasek. (2016). Economy SEA: Unlocking the $200 Billion Digital Opportunity in Southeast Asia .
Greenstein, M., & Feinman, T. M. (2002).
Electronic commerce: security risk management and control (2nd ed) . McGraw-Hill Higher Education.
Han, M., Wu, J., Wang, Y., & Hong, M. (2018). A model and empirical study on the user’s continuance intention in online China brand communities based on customer-perceived benefits. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity , 4 (4), 46. https://doi.org/10.3390/ joitmc4040046
Hsu, C.-L., Lu, H.-P., & Hsu, H.-H. (2007). Adoption of the mobile Internet: An empirical study of multimedia message service (MMS). Omega , 35 (6), 715–726. https://doi.org/10.1016/ j.omega.2006.03.005
Hung, S.-Y., Chang, C.-M., & Yu, T.-J.
(2006). Determinants of user
acceptance of the e-Government services: The case of online tax filing and payment system. Government Information Quarterly , 23 (1), 97–122. https://doi.org/10.1016/ j.giq.2005.11.005
Jogiyanto. (2007). Sistem Informasi Keperilakuan (Edisi Revisi) . Yogyakarta: Andi Offset.
Kim, C., Mirusmonov, M., & Lee, I. (2010). An empirical examination of factors influencing the intention to use mobile payment. Computers in Human Behavior , 26 (3), 310–322. https:// doi.org/10.1016/j.chb.2009.10.013
Kim, D. J., Ferrin, D. L., & Rao, H. R. (2008). A trust-based consumer decision-making model in electronic commerce: The role of trust, perceived risk, and their antecedents. Decision Support Systems , 44 (2), 544–564. https://doi.org/10.1016/ j.dss.2007.07.001
Kusuma, H., & Susilowati, D. (2007). Determinan Pengadopsian Layanan Internet Banking: Perspektif Konsumen Perbankan Daerah Istimewa Yogyakarta. Jurnal Akuntansi Dan Auditing Indonesia , 11 (2).
Lee, D. K. C., & Teo, E. G. S. (2015). Emergence of FinTech and the LASIC Principles. Journal of Financial Perspectives ,
3 (3).
Lee, M. C. (2009). Factors influencing the adoption of internet banking: An integration of TAM and TPB with perceived risk and perceived benefit. Electronic Commerce Research and Applications , 8 (3), 130–141. https:// doi.org/10.1016/j.elerap.2008.11.006
Liang, T.-P., & Yeh, Y.-H. (2011). Effect of use contexts on the continuous use of mobile services: the case of mobile games. Personal and Ubiquitous
Computing , 15 (2), 187–196. https:// doi.org/10.1007/s00779-010-0300-1
Liu, M. T., Brock, J. L., Shi, G. C., Chu, R., & Tseng, T. (2013). Perceived benefits, perceived risk, and trust: Influences on consumers’ group buying behaviour. Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics , 25 (2), 225–248. https:// doi.org/10.1108/13555851311314031
Luo, X., Li, H., Zhang, J., & Shim, J. P. (2010). Examining multi-dimensional trust and multi-faceted risk in initial acceptance of emerging technologies: An empirical study of mobile banking services. Decision Support Systems , 49 (2), 222–234. https://doi.org/10.1016/ j.dss.2010.02.008
Okazaki, S., & Mendez, F. (2013). Exploring convenience in mobile commerce: Moderating effects of gender. Computers in Human Behavior , 29 (3), 1234–1242. https:// doi.org/10.1016/j.chb.2012.10.019
Omotayo, F. O., & Adeyemi, R. O. (2018). Determinants of continuance intention to use online shops in Nigeria. Journal of Internet Banking and Commerce , 23 (2), 1–44.
Saraswati, P., & Baridwan, Z. (2012). Penerimaan sistem e-commerce: pengaruh kepercayaan, persepsi manfaat dan persepsi risiko. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB , 1 (2).
Tjiptono, F. (2014). Pemasaran Jasa: Prinsip, Penerapan, dan Penelitian . Yogyakarta: Andi Offset.
Ullah, I. A. D. (2014). Analisis Kepecayaan Konsumen Dan Risiko E-Commerce Terhadap Keputusan Pembelian Secara Elektronik (Survei Pada Komunitas Kaskus Regional Solo) . Universitas Muhammadiyah Surakarta.
We_Are_Social. (2017). Digital in 2017 Global Overview: A Collection of Internet, Social Media, and Mobile
Firmansyah, Rosy & Prajawati / Economic benefit, convenience dan risk benefit
Jurnal Ekonomi Modernisasi, 17(2) 2021, 113-124

## Data from Around the World. In
Published by We Are Social and Hoot suite .
Wen, C., Prybutok, V. R., & Xu, C. (2011). An integrated model for customer online repurchase intention. Journal of Computer Information Systems , 52 (1), 14– 23. https:// doi.org/10.1080/08874417.2011.11645 518
Yuniarti, V. (2019). Faktor–Faktor Yang Memengaruhi Minat Penggunaan Financial Technology Peer To Peer Lending . Universitas Brawijaya.
Zavolokina, L., Dolata, M., & Schwabe, G. (2016). FinTech - what’s in a name? Thirty Seventh International Conference on Information Systems .
Zhou, T. (2015). An empirical examination of users’ switch from online payment to mobile payment. International Journal of Technology and Human Interaction (IJTHI) , 11 (1), 55–66. https:// doi.org/10.4018/ijthi.2015010104