Peluang  dan Tantangan  Bank  Syariah  di  Era  Perbankan  Digital  Dalam  Persepktif  Generasi  Z  (Achmad Tavip Junaedi, Nicholas Renaldo, Indri Yovita, Kristy Veronica, Sudarno) http://www.ejournal.pelitaindonesia.ac.id/ojs32/index.php/KURS/index

## OPPORTUNITIES AND CHALLENGES OF ISLAMIC BANKS IN THE DIGITAL BANKING ERA IN THE PERSPECTIVE OF GENERATION Z
Achmad Tavip Junaedi 1 , Nicholas Renaldo 2 , Indri Yovita 3 , Kristy Veronica 4 , Sudarno 5 1,2,4&5 Institut Bisnis dan Teknologi Pelita Indonesia
3 Universitas Riau Email: achmad.tavip.junaedi@lecturer.pelitaindonesia.ac.id

## ABSTRACT
The  rapid  development  of  technology  gave  birth  to  digital  banking,  better  known  as  digital  banking.  How  to prepare  Islamic  banks  to  take  opportunities  and  challenges  in  the  digital  era.  Sharia  banking  in  the  city  of Pekanbaru is experiencing a period of digitalization. This study uses a qualitative method as a phenomenological approach to identify opportunities and challenges for Islamic  banks in the digital banking era. Information is aggregated  through  monitoring,  debriefing,  and  voting.  The  results  of  this  research  create  opportunities  and challenges experienced by Islamic banks in the digital era, namely; 1) the relief experienced after the emergence of digital banking began as a relief for doing business without having to attend the bank directly. 2) Digital banking is a Sharia design based on the Islamic religion which is far from usury. 3) Accelerate the activities of Islamic banks in Malay, the customers. The challenges experienced by Islamic banks in the digital banking era were due to the high level of competition as conventional banks and the slow internet network which was always neglected.

## Keywords : Shariah Bank; Digital Banking; Obstacles; Opportunities; Challenges

## PELUANG DAN TANTANGAN BANK SYARIAH DI ERA PERBANKAN DIGITAL DALAM PERSEPKTIF GENERASI Z

## ABSTRAK
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  melahirkan  perbankan  digital  atau  lebih  dikenal  dengan  digital  banking. Bagaimana  mempersiapkan  bank  syariah  dalam  mengambil  peluang  dan  tantangan  di  era  digital.  Perbankan syariah di kota Pekanbaru sedang mengalami masa digitalisasi. Penelitian ini memakai tata cara kualitatif sebagai pendekatan fenomenologis untuk mengenali kesempatan serta tantangan bank syariah di masa perbankan digital. Informasi digabungkan lewat pemantauan, tanya jawab, serta pemilihan. Hasil riset ini menciptakan kesempatan serta tantangan yang dialami bank syariah di masa digital, ialah; 1) keringanan yang dialami sesudah timbulnya digital banking dimulai sebagai keringanan berbisnis tanpa wajib menghadiri bank langsung. 2) Perbankan digital ialah rancangan syariah bersumber pada anutan agama Islam yang jauh dari riba. 3) Memesatkan aktivitas bank syariah  di  Melayu  ini  nasabahnya.  Tantangan  yang  dirasakan  bank  syariah  di  masa  perbankan  digital  ini diakibatkan  tingginya  tingkatan  kompetisi  sebagai  bank  konvensional  serta  lambatnya  jaringan  internet  yang senantiasa terabaikan.
Kata Kunci : Bank Syariah; Perbankan Digital; Hambatan; Peluang; Tantangan

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi digital telah membawa perubahan signifikan dalam berbagai aspek kehidupan manusia, termasuk di sektor perbankan. Generasi Z, yang terdiri dari individu yang lahir antara pertengahan 1990-an hingga awal  2000-an,  tumbuh  dalam  era  di  mana  teknologi  digital  telah  menjadi  bagian  integral  dari  rutinitas  harian mereka.  Dengan  akses  mudah  ke  perangkat  berbasis  internet,  generasi  ini  memiliki  gaya  hidup  yang  sangat terhubung secara digital, termasuk dalam hal keuangan. Di tengah perubahan paradigma ini, bank syariah juga mengalami dampak yang signifikan. Bank syariah, yang berdasarkan pada prinsip-prinsip ekonomi Islam, juga harus beradaptasi dengan perubahan digital ini.
Dikenal dengan istilah digital banking , atau perbankan digital , karena pesatnya perkembangan teknologi yang  mempercepat  aktivitas  keuangan  semua  klien.  Masyarakat  Indonesia  mengapresiasi  layanan  perbankan digital saat ini karena kemudahan yang diberikan bank kepada nasabahnya membuat mereka senang. Diketahui sekitar  74% masyarakat  Indonesia mempunyai  akses terhadap layanan perbankan dan sisanya  belum tersentuh perbankan (Marlina & Humairah, 2018). Fiber optic hingga SMS banking dan produk perbankan lainnya dapat diakses  melalui  digitalisasi.  Untuk  itu  bank  mempertimbangkan  bagaimana  masyarakat  dapat  membuka, menabung,  mengajukan  pinjaman,  mengajukan  pinjaman  dan  layanan  perbankan  lainnya  tanpa  harus  datang langsung ke cabang bank yang bersangkutan. Bank melihat hal ini sebagai potensi dan peluang untuk loyal kepada bank dengan cara meningkatkan minat calon nasabah dan menjadikan mereka nasabah bank yang memberikan layanan yang dibutuhkan sesuai kebutuhannya (Susilawaty & Nicola, 2020).
Industri perbankan mulai memperkenalkan layanan perbankan digital. Keuntungan yang dapat diambil oleh  perbankan  untuk  memajukan digital  banking adalah  lonjakan  pengguna  seluler  dan  seluler  yang  saat  ini berkembang  sangat  pesat,  dan  Bank  Syariah  merupakan  media  teknologi  sosial  bagi  pengguna  seluler  (Werdi Apriyanti, 2018). Hal ini dapat dilakukan sedemikian rupa sehingga sangat penting bagi bank digital syariah untuk memberikan layanan yang komprehensif dan memuaskan kepada nasabahnya.
Di era  digital saat ini,  bank syariah perlu lebih tanggap dalam menggunakan teknologi saat ini untuk memberikan layanan yang sederhana, cepat dan aman (Rafiki, 2020). Salah satu strategi yang dapat digunakan untuk  mengembangkan  digitalisasi  perbankan  adalah  dengan  bekerja  sama  dengan  perusahaan  teknologi, khususnya  telekomunikasi.  Perusahaan  telekomunikasi  hampir  pasti  memiliki  teknologi  canggih  yang  dapat membantu digitalisasi dunia perbankan (Nengsih, 2015). Masalah yang umum terjadi di dunia perbankan digital adalah internet yang semakin lambat. Akibatnya, meski sudah berpuluh-puluh tahun berbisnis, hanya seperempat penduduk Indonesia yang mempunyai akses terhadap layanan perbankan. Dalam konteks ini data dan informasi (Chandra et al., 2018) konsumen seperti data konsumen (perilaku), produk yang dibutuhkan konsumen saat ini, model bisnis apa yang sesuai, dan bagaimana bank berhubungan dengan nasabah (Rumondang et al., 2019). Masih banyak bank yang bermasalah dengan jaringan internet  ini karena  memiliki perusahaan, bank, dan konsumen. Fenomena yang sering terjadi pada industri perbankan khususnya di kota Pekanbaru adalah ketatnya persaingan antara  bank  tradisional  dan  bank  syariah  untuk  menumbuhkan  minat  nasabah  menabung  di  bank  sehingga merugikan nasabah dengan internet banking , mobile banking , SMS banking , dan layanan ATM. Dengan hadirnya Digital Banking di masyarakat, nasabah dapat dengan mudah melakukan transaksi tanpa harus  datang  langsung  ke  bank  digital.  Digital  merupakan  sebuah  perjalanan  yang  memerlukan  investasi  dan perencanaan  yang  matang  untuk  mengambil  keputusan  tentang  masa  depan  bisnis  bank  (Sutikno  &  Irwani Abdullah,  2021).  Hal  ini  menempatkan  bank  pada  risiko,  namun  jika  mereka  tidak  memahaminya  maka  akan merugikan franchise yang  telah  dibangun  secara  turun-temurun.  Seiring  berjalannya  waktu,  bank  syariah berkembang pesat, dan bank syariah mulai meningkatkan upayanya untuk menarik nasabah dengan meningkatkan kualitas  dan  pelayanan  serta  menawarkan  produk-produk  baru  yang  menarik  bagi  mereka.  Menjamurnya perbankan  digital  saat  ini  berdampak  besar  terhadap  perubahan  lingkungan,  mengubah  cara  berpikir  dan berperilaku dalam menentukan bank mana yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Pentingnya penelitian ini perlu  dikaji  lebih  lanjut  agar perbankan  dapat  mengambil keputusan yang  tepat  dalam mengadopsi  perbankan digital guna memanfaatkan peluang dan tantangan yang dihadapi perbankan.
Penelitian yang memfokuskan pada pandangan dan preferensi Generasi Z terkait perbankan syariah dan teknologi digital memiliki keunikan tersendiri. Generasi Z memiliki karakteristik dan pandangan yang berbeda dari generasi sebelumnya dalam menghadapi perkembangan teknologi dan perbankan. Kombinasi antara ekonomi Islam  dan  perkembangan  teknologi  digital  adalah  hal  yang  relatif  baru  dan  bisa  menjadi  area  penelitian  yang inovatif. Bagaimana nilai-nilai ekonomi Islam diaplikasikan dalam konteks perbankan digital menjadi perhatian baru. Penelitian ini juga menjembatani kesenjangan pemahaman Generasi Z tentang prinsip-prinsip ekonomi Islam dan bagaimana mereka diintegrasikan dalam layanan perbankan digital dapat menjadi kontribusi yang signifikan.
Tujuan penelitian ini adalah menganalisis peluang dan tantangan yang dihadapi oleh bank syariah dalam menghadapi  era  perbankan  digital  dari  perspektif  Generasi  Z,  dengan  fokus  pada  pemahaman  mereka  tentang prinsip-prinsip ekonomi Islam, keamanan dan privasi, serta regulasi teknologi baru, dalam konteks peluang dan tantangan.

## TINJAUAN PUSTAKA Digital
Digital mengacu pada representasi atau penyimpanan data dalam bentuk angka atau kode biner, yang mewakili informasi dengan menggunakan karakteristik diskrit, terutama dalam bentuk nol dan satu. Dalam konteks yang lebih luas, istilah digital juga merujuk pada teknologi dan solusi yang menggunakan data atau informasi dalam bentuk digital (Junaedi et al., 2023; Renaldo et al., 2022).
Konsep digital juga mencakup berbagai aspek, termasuk: (1) Teknologi Digital: Penggunaan teknologi yang berbasis kode biner, seperti komputer, perangkat mobile , sensor, dan perangkat lainnya yang mengolah dan menyimpan  data  dalam  bentuk  digital.  (2)  Transformasi  Digital:  Proses  di  mana  organisasi  atau  industri mengadopsi teknologi digital untuk meningkatkan efisiensi, inovasi, dan pengalaman pelanggan. (3) Isi Digital: Konten atau informasi yang disajikan dalam format digital, seperti teks, gambar, video, atau audio yang dapat diakses melalui perangkat digital. (4) Ekonomi Digital: Model bisnis yang berfokus pada pemanfaatan teknologi digital, seperti e-commerce (perdagangan elektronik), layanan streaming, dan layanan berbasis aplikasi. (5) Sosial Media  dan  Jaringan  Digital:  Platform online yang  memungkinkan  orang  berinteraksi,  berbagi  informasi,  dan berkomunikasi melalui media digital.
Penggunaan  konsep  digital  terus  berkembang  seiring  dengan  kemajuan  teknologi,  dan  penerapan teknologi  digital  telah  mengubah  banyak  aspek  kehidupan,  termasuk  cara  bertransaksi,  berkomunikasi,  dan berinteraksi dengan dunia di sekitar masyarakat.

## Perbankan Digital
Perbankan digital adalah sebuah konsep di mana lembaga keuangan, seperti bank, menyediakan layanan perbankan melalui  platform  teknologi  digital,  seperti  aplikasi mobile ,  situs web ,  atau platform  online lainnya.  Dalam perbankan digital, nasabah dapat melakukan berbagai transaksi perbankan, mengakses informasi rekening, dan mengelola keuangan mereka tanpa harus datang langsung ke cabang fisik bank.
Dalam  perbankan  digital,  misalnya,  layanan  dan  transaksi  perbankan  diakses  dan  dilakukan  melalui platform digital seperti aplikasi ponsel pintar, situs web , atau perangkat lainnya yang terhubung dengan internet. Dalam konteks ini, digital mengacu pada penggunaan teknologi informasi dan komunikasi untuk menyediakan layanan perbankan yang lebih efisien dan mudah diakses oleh nasabah.
Layanan-layanan dalam perbankan digital mencakup berbagai aktivitas, seperti: (1) Transaksi Keuangan: Nasabah dapat melakukan transfer dana antar rekening, pembayaran tagihan, pembelian produk atau layanan, dan transaksi lainnya melalui platform digital. (2) Informasi Rekening: Nasabah dapat melihat saldo rekening, riwayat transaksi,  dan  rincian  aktivitas  keuangan  lainnya  secara real-time .  (3)  Pembukaan  Rekening:  Beberapa  bank memungkinkan  nasabah  untuk  membuka  rekening  baru  secara  online,  mengunggah  dokumen-dokumen  yang diperlukan,  dan  mendapatkan  akses  ke  rekening  baru  tersebut.  (4)  Pinjaman  dan  Pembiayaan:  Nasabah  dapat mengajukan pinjaman atau pembiayaan melalui aplikasi perbankan digital, serta memantau status pengajuan dan pembayaran. (5) Investasi: Beberapa platform perbankan digital juga menyediakan opsi untuk berinvestasi dalam produk-produk  keuangan,  seperti  reksa  dana,  saham,  atau  obligasi.  (6)  Edukasi  Keuangan:  Bank  juga  dapat menyediakan materi edukasi keuangan dan informasi mengenai produk dan layanan yang mereka tawarkan melalui platform digital.
Kelebihan  perbankan  digital  meliputi  kemudahan  akses,  fleksibilitas  waktu,  penghematan  biaya perjalanan, dan efisiensi. Namun, ada juga tantangan terkait dengan keamanan data dan privasi, serta pemahaman pengguna terhadap teknologi.

## Bank Syariah
Bank syariah adalah institusi keuangan yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip ekonomi Islam dan hukum syariah (hukum Islam). Prinsip-prinsip ini didasarkan pada ajaran Al-Qur'an dan Hadis yang mengatur tentang transaksi keuangan, investasi, dan aktivitas ekonomi lainnya agar sesuai dengan nilai-nilai agama Islam.
Beberapa karakteristik penting dari bank syariah meliputi: (1) Larangan Riba (Bunga): Bank syariah tidak mengenakan atau menerima bunga (riba) dalam transaksi mereka. Prinsip ini melarang keuntungan yang diperoleh dari pinjaman uang. (2) Bagi Hasil ( Mudharabah ) dan Berbagi Risiko ( Musharakah ): Bank syariah menggunakan prinsip bagi hasil dalam beberapa transaksi. Ini berarti bank dan nasabah berbagi keuntungan dan risiko dari suatu usaha atau investasi. (3) Larangan Spekulasi dan Keberlanjutan: Bank syariah cenderung menghindari investasi dalam  bisnis  yang  dianggap  haram  atau  tidak  etis  dalam  Islam,  seperti  alkohol,  perjudian,  dan  usaha  yang merugikan masyarakat.  (4) Transparansi dan Etika:  Bank syariah mendorong transparansi dalam transaksi dan operasi mereka. Etika dan tanggung jawab sosial dalam berbisnis juga menjadi perhatian penting. (5) Pembiayaan Syariah: Bank syariah menyediakan berbagai produk pembiayaan yang sesuai  dengan prinsip-prinsip ekonomi Islam,  seperti  pembiayaan  tanpa  bunga  ( mudharabah )  atau  pembiayaan  berbagi  risiko  ( musharakah ).  (6) Komitmen Sosial: Bank syariah juga memiliki komitmen sosial dengan memberikan dana dalam bentuk zakat atau infak untuk membantu masyarakat yang membutuhkan.
Dalam konteks perbankan digital, bank syariah berupaya untuk mengaplikasikan prinsip-prinsip ekonomi Islam  dalam  layanan  perbankan  yang  mereka  tawarkan  melalui platform digital.  Ini  termasuk  dalam pengembangan produk dan layanan, serta memastikan bahwa layanan tersebut tetap sesuai dengan hukum syariah. Terdapat prinsip-prinsip Ekonomi Islam, yakni:  (1) Riba (Bunga): Prinsip dasar dalam ekonomi Islam yang  melarang  pembayaran  atau  penerimaan  bunga  dalam  transaksi  keuangan.  (2) Gharar (Ketidakpastian): Prinsip ini melarang transaksi yang memiliki unsur ketidakpastian atau spekulasi yang berlebihan. (3) Haram dan Halal: Prinsip haram melarang transaksi yang bertentangan dengan prinsip-prinsip agama Islam, sementara prinsip halal mengacu pada transaksi yang diperbolehkan.
Bagi  hasil  ( mudharabah )  dan  berbagi  risiko  ( musharakah ):  (1) Mudharabah :  Prinsip berbagi  hasil  di mana bank syariah dan nasabah berbagi keuntungan dan risiko dalam suatu usaha atau investasi. (2) Musharakah : Prinsip  berbagi  risiko  di  mana  bank  syariah  dan  nasabah  berkontribusi  pada  modal  dan  berbagi  risiko  dan keuntungan dalam suatu usaha.
Bank  syariah  cenderung  menghindari  investasi  dalam  bisnis  yang  dianggap  haram,  seperti  alkohol, perjudian, atau produk-produk yang melanggar prinsip-prinsip Islam. Bank syariah juga mendasarkan keputusan investasi dan pembiayaan pada pertimbangan etika dan dampak sosial, termasuk tanggung jawab sosial korporat. Bank  syariah  mendorong  transparansi  dalam  transaksi  dan  kegiatan  keuangan,  termasuk dalam  pengungkapan tentang skema investasi dan keuntungan yang diperoleh.

## METODOLOGI PENELITIAN Desain Penelitian
Desain penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan pendekatan fenomenologis yang bertujuan untuk mengidentifikasi  peluang  dan  tantangan  yang  dihadapi  bank  syariah  dalam  menghadapi  era  digital  (Prasetyo, 2011). Penelitian kualitatif berupaya memahami fenomena yang dialami penelitian melalui topik. Berdomisili di kota Pekanbaru tempat responden berada, menggunakan berbagai metode ilmiah dalam konteks tertentu, melalui penjelasan melalui generasi Z yang menggunakan digital banking pada bank syariah.

## Metode Pengumpulan Data
Dalam  mengumpulkan  data,  peneliti  menggunakan  metode  wawancara  mendalam.  Metode  ini  melibatkan wawancara tatap muka dengan responden.  Peneliti dapat mengajukan pertanyaan terbuka yang memungkinkan mereka untuk menceritakan pengalaman mereka dengan layanan digital banking pada bank syariah. Wawancara mendalam memungkinkan peneliti untuk mendapatkan pemahaman yang lebih dalam tentang pandangan, sikap, dan pengalaman responden.

## Pemilihan Responden
Kriteria seleksi responden dalam penelitian ini adalah responden generasi Z. Penelitian ini dilaksanakan pada awal tahun 2023, sehingga generasi Z akan berusia sekitar 11-28 tahun. Untuk keperluan validitas, maka responden diatas 17 tahun yang akan dimabil ( pusposive sampling ). Jumlah responden yang digunakan dalam penelitian ini adalah 5 responden sesuai dengan rincian pada tabel 1.
Tabel 1. Responden Penelitian No Usia Responden Lama Waktu Memakai Digital Banking pada Bank Syariah 1 22 tahun 3 tahun 2 23 tahun 6 tahun 3 27 tahun 10 tahun 4 25 tahun 6 tahun 5 20 tahun 1 tahun

## Proses Analisis Data
Analisis data diawali dengan transkripsi data, dimana hasil wawancara diubah menjadi teks tertulis. Tahap kedua melakukan familiarisasi dengan data, dimana peneliti mulai membaca dan meresapi data secara keseluruhan untuk mendapatkan pemahaman awal tentang isinya. Tahap ketiga melakukan pengkodean, dengan memberikan label atau  kode  kepada  unit  data  yang  berisi  konsep,  tema,  atau  ide  tertentu.  Pengkodean  bisa  bersifat  deskriptif (mendefinisikan elemen dalam data) atau konseptual (mengidentifikasi konsep-konsep abstrak). Tahap keempat kategorisasi, mengelompokkan kode-kode yang serupa menjadi kategori atau tema yang lebih besar. Tahap kelima penafsiran  mendalam,  memahami  makna  di  balik  tema-tema  tersebut  dan  bagaimana  mereka  menggambarkan pengalaman responden.
Tahap keenam membuat narasi, menggambarkan temuan secara koheren dan komprehensif. Narasi ini harus mencerminkan pengalaman responden, memperlihatkan pola-pola  yang muncul, dan mengaitkan temuan dengan  tujuan  penelitian.  Tahap  ketujuh  triangulasi,  membandingkan  temuan  dari  berbagai  sumber  untuk menguatkan  validitas  temuan  peneliti.  Tahap  kedelapan  verifikasi  oleh  responden,  mengembalikan  temuan
tersebut  kepada  beberapa  responden  untuk  diverifikasi.  Ini  disebut  verifikasi  oleh  responden,  dan  itu  dapat menambah validitas hasil penelitian.
Analisis data dalam penelitian kualitatif adalah proses iteratif dan memerlukan refleksi yang mendalam. Selama proses ini, akan terus mengembangkan pemahaman tentang temuan dan memastikan bahwa interpretasi akurat dan konsisten dengan data yang telah dikumpulkan.

## Validitas dan Reliabilitas
Validitas internal berkaitan dengan sejauh mana temuan yang diperoleh mewakili pengalaman sebenarnya dari responden dan apakah kesimpulan yang ditarik didukung oleh data yang ada. Perlu memastikan bahwa analisis dan interpretasi sesuai dengan konteks pengalaman responden. Validitas eksternal berkaitan dengan sejauh mana hasil penelitian dapat diterapkan pada populasi atau konteks yang lebih luas. Perlu mempertimbangkan apakah temuan memiliki relevansi di luar kelompok responden yang diteliti.
Reliabilitas internal mengacu pada konsistensi hasil penelitian jika penelitian diulang dengan cara yang serupa.  Dalam  penelitian  kualitatif,  ini  bisa  diukur  dengan  memastikan  bahwa  pengkodean  dan  analisis  data konsisten antara peneliti yang berbeda dan dalam berbagai waktu. Reliabilitas eksternal mengukur sejauh mana penelitian  ini  dapat  diandalkan  oleh  peneliti  lain  dalam  konteks  yang  berbeda.  Ini  dapat  ditingkatkan  melalui deskripsi rinci tentang metodologi dan langkah-langkah yang diambil selama penelitian.
Untuk menguji validitas dan reliabilitas pada  penelitian ini menggunakan metode  triangulasi. Peneliti menggunakan  berbagai  metode  atau  sumber  data  untuk  mengkonfirmasi  temuan.  Ini  dapat  mencakup pengumpulan  data  dari  berbagai  responden,  penggunaan  beberapa  peneliti,  atau  perbandingan  hasil  dengan literatur terkait.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Analisis Umum
Bank  syariah  mengalami  banyak  perubahan  di  era  perbankan  digital  dan  akan  semakin  meningkat  seiring berjalannya waktu seiring dengan semakin membaiknya perbankan digital. Oleh karena itu, pegawai bank syariah mau  tidak  mau  akan  berkembang.  Banyak  hal  yang bisa  dipetik  dari kemudahan  yang  didapat  setelah  adanya digital  banking .  Hasil  penelitian  selanjutnya  adalah  peluang  dan  tantangan  bank  syariah  dalam  perspektif  era perbankan digital. Singkatnya, bank syariah akan memiliki peluang besar untuk mempromosikan  kontak sosial dan memberikan kemudahan pemrosesan transaksi kepada nasabah setelah perbankan digital. Namun terlepas dari itu, bank syariah masih menghadapi tantangan seperti ketatnya persaingan antara bank tradisional dan bank syariah serta  kurangnya  pemahaman masyarakat  terhadap internet  banking yang  digunakan  dalam  industri  perbankan, bahkan  setelah  memasuki  perbankan  digital.  Dalam  penelitian  ini  peneliti  melakukan  kerjasama  dengan  bank syariah di era digital untuk memberikan kerjasama yang baik dalam kerangka hukum syariah: lembaga, unjuk rasa talim, masjid, dan segala sesuatu yang berbau Islami.

## Peluang Bank Syariah di Era Perbankan Digital dalam Persepktif Generasi Z
Dari  wawancara  dengan  5  responden,  terdapat  beberapa  peluang  bank  syariah  di  era  perbankan  digital  dalam persepktif generasi Z, yakni:
Aksesibilitas  dan  Kemudahan:  Generasi  Z  cenderung  memiliki  preferensi  untuk  melakukan  segala sesuatu secara digital dan instan. Hal ini menciptakan peluang bagi bank syariah untuk menyediakan  platform perbankan  digital  yang  dapat  diakses  dengan  mudah  melalui  aplikasi  ponsel  pintar  atau  situs  web.  Pelayanan perbankan  yang  lebih  cepat  dan  kemudahan  akses  dapat  menarik  minat  generasi  Z  untuk  lebih  memilih  bank syariah.
Personalisasi  Pengalaman:  Bank  syariah  dapat  memanfaatkan  data  dan  teknologi  untuk  menyajikan pengalaman yang lebih personal kepada generasi Z. Ini dapat mencakup rekomendasi produk atau layanan yang sesuai dengan kebutuhan dan preferensi masing-masing nasabah.
Layanan 24/7: Dengan adopsi perbankan digital, bank syariah dapat menawarkan layanan 24 jam sehari, 7 hari seminggu. Ini dapat sangat menarik bagi generasi Z yang cenderung aktif secara online di berbagai waktu. Integrasi dengan Teknologi Terkini: Penerapan teknologi seperti kecerdasan buatan ( Artificial Intelligence / AI) dan pemrosesan bahasa alami ( Natural Language Processing / NLP) dapat memungkinkan interaksi yang lebih manusiawi melalui asisten virtual atau chatbot , meningkatkan kenyamanan dan efisiensi dalam berinteraksi dengan bank.
Pendidikan Keuangan Digital: Seiring dengan memberikan layanan perbankan, bank syariah juga dapat memanfaatkan platform digital untuk memberikan edukasi keuangan yang relevan. Ini akan membantu generasi Z dalam memahami manfaat perbankan syariah dan mengelola keuangan mereka dengan bijak.
Kemitraan  dengan Fintech :  Bank  syariah  dapat  menjalin  kemitraan  dengan  perusahaan  fintech  untuk mengembangkan solusi inovatif, seperti platform investasi berbasis syariah atau fitur pembulatan transaksi untuk berdonasi secara otomatis sesuai prinsip zakat.
Promosi dan Reward Digital : Strategi promosi yang tepat dalam platform digital serta pemberian reward atau insentif bagi nasabah yang aktif menggunakan layanan digital banking dapat meningkatkan daya tarik bank syariah bagi generasi Z.
Transparansi dan Tanggung Jawab Sosial: Generasi Z cenderung peduli dengan tanggung jawab sosial perusahaan. Bank syariah yang menekankan transparansi dalam pengelolaan dana sesuai prinsip-prinsip syariah dan berkontribusi pada isu sosial dapat menarik minat generasi ini.
Dukungan Teknis: Pastikan platform perbankan digital yang disediakan intuitif dan mudah digunakan. Dukungan teknis yang cepat dan responsif juga penting untuk memastikan pengalaman yang mulus.
Inovasi Keuangan: Teknologi digital membuka pintu bagi inovasi dalam produk dan layanan perbankan. Bank  syariah  dapat  mengembangkan  produk-produk  yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah,  seperti pembiayaan mikro berbasis teknologi, investasi berkelanjutan, dan tabungan dengan manfaat sosial. Generasi Z yang cenderung sadar lingkungan dan sosial bisa tertarik pada produk-produk yang berfokus pada dampak positif.
Pembiayaan  Mikro  Berbasis  Teknologi:  Bank  syariah  dapat  menggunakan  teknologi  untuk menyederhanakan dan mempercepat proses pengajuan serta pengelolaan pembiayaan mikro sesuai prinsip syariah. Ini akan membantu pengusaha muda dari generasi Z yang ingin memulai usaha kecil-kecilan.
Investasi Berkelanjutan ( Sustainable Investment ): Generasi Z cenderung peduli terhadap isu lingkungan dan sosial. Bank syariah dapat mengembangkan produk investasi berkelanjutan yang memenuhi kriteria ekonomi Islam dan memiliki dampak positif terhadap lingkungan dan masyarakat.
Tabungan dengan Manfaat Sosial ( Social Impact Savings ): Produk tabungan yang memberikan donasi atau kontribusi sosial setiap kali nasabah melakukan transaksi atau menabung bisa menjadi pilihan menarik. Hal ini sesuai dengan prinsip zakat dan wakaf dalam ekonomi Islam.
Teknologi  Blockchain  untuk  Transparansi:  Implementasi  teknologi  blockchain  dapat  meningkatkan transparansi  dalam  transaksi  perbankan  syariah  dan  memungkinkan  nasabah  untuk  melacak  penggunaan  dana sesuai prinsip syariah.
Fintech Pembiayaan Pendidikan: Bank syariah dapat bekerja sama dengan fintech untuk menyediakan pembiayaan pendidikan berbasis syariah. Ini akan relevan bagi generasi Z yang mengutamakan pendidikan dan pengembangan pribadi.
Edukasi Keuangan Berbasis Digital: Bank syariah dapat mengembangkan aplikasi atau platform edukasi keuangan berbasis digital yang interaktif dan menarik bagi generasi Z. Ini dapat membantu mereka memahami prinsip-prinsip ekonomi Islam dan manfaat dari produk perbankan syariah.
Platform Crowdfunding Syariah : Mengingat rasa kepemilikan dan partisipasi generasi Z, bank syariah dapat  mengembangkan platform  crowdfunding yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Ini  dapat  menjadi sarana untuk mendukung usaha kecil dan proyek sosial.
Riset dan Pengembangan Berkelanjutan: Bank syariah perlu berinvestasi dalam riset dan pengembangan terus-menerus untuk mengidentifikasi tren baru dan peluang inovasi yang sesuai dengan perkembangan teknologi dan perubahan kebutuhan generasi Z.
Edukasi  Keuangan: Platform digital  dapat  menjadi  sarana  untuk  memberikan  edukasi  keuangan yang lebih  mudah  diakses.  Bank  syariah  bisa  menyediakan  konten  edukatif  tentang  prinsip-prinsip  ekonomi  Islam, pengelolaan keuangan pribadi, dan investasi berkelanjutan. Hal ini dapat membantu generasi Z memahami manfaat dari bank syariah dan prinsip-prinsip yang mendasarinya.
Konten  Multimedia  Interaktif:  Selain  konten  teks,  bank  syariah  dapat  menghadirkan  konten  edukatif dalam bentuk video, infografis, atau animasi yang lebih menarik dan mudah dicerna oleh generasi Z.
Simulasi Keuangan: Dengan teknologi, bank syariah bisa mengembangkan alat simulasi keuangan yang memungkinkan generasi Z untuk memahami dampak keputusan keuangan dengan skenario berbeda.
Webinar dan Live Streaming : Mengadakan webinar atau sesi live streaming tentang keuangan syariah dan ekonomi Islam dapat memberikan kesempatan untuk berinteraksi langsung dengan ahli dan mendiskusikan topik- topik penting.
Komunitas Online :  Bank  syariah  bisa  mendirikan  komunitas online tempat  generasi  Z  dapat  berbagi pengalaman, bertanya, dan belajar satu sama lain tentang prinsip-prinsip ekonomi Islam dan manajemen keuangan.
Pelatihan Keterampilan Keuangan: Selain konsep teori, bank syariah dapat menawarkan pelatihan praktis dalam pengelolaan keuangan, investasi, dan perencanaan masa depan.
Cerita Sukses Nasabah: Bagikan kisah sukses nasabah generasi Z yang telah berhasil menerapkan prinsip- prinsip ekonomi Islam dalam kehidupan finansial mereka.
Kemitraan dengan Pendidikan: Kerja sama dengan institusi pendidikan, seperti sekolah dan perguruan tinggi, dapat membantu memasukkan edukasi keuangan syariah ke dalam kurikulum.
Kuis dan Tantangan: Bank syariah dapat mengadakan kuis atau tantangan online terkait ekonomi Islam dengan hadiah menarik untuk meningkatkan partisipasi dan minat generasi Z.
Dukungan Personal: Menyediakan sesi konsultasi online atau chat dengan ahli keuangan syariah yang siap menjawab pertanyaan dan memberikan saran pribadi.
Keterlibatan Sosial Media: Manfaatkan platform media sosial untuk berbagi informasi, berita terkini, dan tips keuangan syariah secara konsisten.

## Tantangan Bank Syariah di Era Perbankan Digital dalam Persepktif Generasi Z
Dari wawancara dengan 5 responden, terdapat beberapa tantangan bank syariah di era perbankan digital dalam persepktif generasi Z, yakni:
Persaingan Global: Era perbankan digital membuka peluang global, tetapi juga berarti persaingan yang lebih ketat. Bank syariah perlu bersaing dengan bank konvensional maupun platform fintech yang menawarkan pelayanan serupa. Mereka harus mengembangkan strategi yang kuat untuk membedakan diri dan menarik generasi Z.
Pemahaman Mengenai Keunikan Syariah: Bank syariah perlu memastikan bahwa generasi Z memahami keunikan prinsip-prinsip ekonomi Islam dan manfaat dari layanan perbankan syariah. Edukasi yang efektif dapat membantu bank membedakan diri dan menarik perhatian nasabah potensial.
Inovasi Produk: Dalam menghadapi persaingan, bank syariah perlu mengembangkan produk-produk yang inovatif  dan  sesuai  dengan  nilai  generasi  Z.  Ini  bisa  mencakup  produk  investasi  berkelanjutan,  pembiayaan berbasis teknologi, atau layanan perencanaan keuangan digital yang khusus untuk generasi muda.
Pengalaman  Pengguna  yang  Superior:  Bank  syariah  perlu  menghadirkan  pengalaman  pengguna  yang lebih baik daripada pesaing. Platform perbankan digital harus intuitif, mudah digunakan, dan menghadirkan fitur- fitur yang mengatasi kebutuhan unik generasi Z.
Diversifikasi  Kanal  Komunikasi:  Gunakan  berbagai  saluran  komunikasi,  termasuk  media  sosial,  situs web, aplikasi perbankan, dan bahkan platform video seperti YouTube untuk mengkomunikasikan keunggulan bank syariah kepada generasi Z.
Komitmen  pada  Nilai  Sosial  dan  Lingkungan:  Generasi  Z  cenderung  mendukung  bisnis  yang berkomitmen  pada  nilai-nilai  sosial  dan  lingkungan.  Bank  syariah  yang  menonjolkan  komitmen  mereka  pada tanggung jawab sosial dan lingkungan dapat menarik perhatian mereka.
Analisis  Data  untuk  Personalisasi:  Manfaatkan  data  pengguna  untuk  menawarkan  layanan  yang dipersonalisasi sesuai dengan preferensi dan kebutuhan generasi Z. Ini dapat mencakup rekomendasi produk atau layanan yang sesuai.
Pelayanan  Pelanggan  yang  Responsif:  Generasi  Z  menghargai  pelayanan  pelanggan  yang  cepat  dan responsif.  Memastikan  bahwa  pertanyaan  dan  masalah  mereka  ditangani  dengan  baik  dapat  membantu membangun hubungan yang kuat.
Kolaborasi dengan Fintech: Bank syariah bisa menjalin kemitraan dengan fintech yang memiliki keahlian teknologi yang mendalam. Ini dapat membantu bank menghadirkan solusi inovatif lebih cepat dan efisien.
Kampanye  Pemasaran  yang  Kreatif:  Kreativitas  dalam  kampanye  pemasaran  dapat  membantu  bank syariah menonjol di antara pesaing. Gunakan pesan yang relevan dan menarik bagi generasi Z.
Ulasan Positif Nasabah: Dapatkan ulasan positif dari nasabah generasi Z yang telah merasakan manfaat dari layanan bank syariah. Ulasan ini dapat memengaruhi keputusan orang lain.
Keamanan dan Privasi: Dalam lingkungan digital, keamanan dan privasi menjadi isu krusial. Generasi Z mungkin ragu untuk mengadopsi platform perbankan digital jika mereka merasa data pribadi mereka tidak aman. Bank syariah harus memastikan bahwa sistem keamanan mereka sangat solid dan transparan dalam mengelola data pelanggan.
Keamanan  Data:  Bank  syariah  harus  mengimplementasikan  teknologi  keamanan  mutakhir,  seperti enkripsi data end-to-end , proteksi dari serangan siber, dan identifikasi dua faktor (2FA) untuk memastikan data pelanggan aman dari ancaman.
Keterbukaan Transparansi: Bank syariah harus transparan mengenai praktik-praktik keamanan mereka. Menyediakan informasi tentang langkah-langkah keamanan yang diambil dan bagaimana data pelanggan dikelola dapat membangun kepercayaan.
Sertifikasi Keamanan: Memperoleh sertifikasi keamanan dari otoritas yang terkait atau badan sertifikasi independen dapat memberikan jaminan ekstra terhadap keamanan platform perbankan digital.
Kontrol Privasi: Berikan pengguna generasi Z kendali atas data pribadi mereka. Mereka harus memiliki opsi untuk mengatur tingkat privasi dan mengizinkan akses ke data hanya sesuai kebutuhan.
Pentingnya  Pendidikan Keamanan: Bank syariah dapat  memberikan edukasi keamanan digital kepada nasabahnya. Ini termasuk memberikan informasi tentang risiko dan praktik terbaik dalam menjaga keamanan akun dan data mereka.
Pemenuhan Regulasi: Pastikan bahwa praktik keamanan dan pengelolaan data bank syariah sesuai dengan regulasi yang berlaku. Ini akan memberikan keyakinan bahwa data pelanggan dikelola dengan benar.
Pengawasan dan Pemantauan: Bank syariah harus secara terus-menerus memantau dan mengaudit sistem mereka untuk mendeteksi potensi ancaman keamanan atau pelanggaran privasi.
Laporan Keamanan: Menyediakan laporan transparan tentang keamanan dan privasi secara berkala dapat memberikan pelanggan generasi Z informasi tentang upaya yang dilakukan untuk melindungi data mereka.
Respons  Krisis:  Tetapkan  rencana  respons  darurat  untuk  menghadapi  situasi  jika  terjadi  pelanggaran keamanan atau ancaman serius terhadap data pelanggan. Bagaimana bank merespons insiden semacam ini dapat berdampak pada kepercayaan nasabah.
Kolaborasi dengan Ahli Keamanan: Bank syariah dapat menjalin kerja sama dengan ahli keamanan siber atau  konsultan  keamanan  untuk  mengidentifikasi  potensi  kerentanan  dan  mengimplementasikan  solusi  yang efektif.
Pemahaman tentang Prinsip Syariah: Salah satu tantangan utama adalah memastikan bahwa generasi Z memahami  prinsip-prinsip  ekonomi  Islam  dan  manfaat  dari  bank  syariah.  Edukasi  yang  baik  diperlukan  agar mereka dapat membuat keputusan finansial yang cerdas dan sesuai dengan keyakinan mereka.
Edukasi Inklusif: Bank syariah dapat mengembangkan konten edukasi yang disajikan dengan bahasa yang mudah dipahami oleh generasi Z. Hindari penggunaan istilah teknis yang rumit yang mungkin sulit dipahami oleh pemula.
Platform  Edukasi  Digital:  Manfaatkan  platform  perbankan  digital  untuk  menyediakan  modul  edukasi yang  mudah  diakses  oleh  nasabah.  Ini  bisa  berupa  artikel,  video  pendek,  atau  kuis  yang  membantu  nasabah memahami prinsip-prinsip ekonomi Islam.
Contoh Kasus Nyata: Gunakan contoh kasus nyata yang relevan dengan kehidupan sehari-hari generasi Z untuk menjelaskan bagaimana prinsip-prinsip ekonomi Islam dapat diterapkan dalam pengelolaan keuangan.
Perbandingan dengan Konvensional: Sajikan perbandingan antara layanan perbankan konvensional dan syariah secara jelas, termasuk manfaat unik yang dimiliki oleh bank syariah.
Kolaborasi dengan Ahli: Bank syariah bisa bekerjasama dengan cendekiawan atau ahli ekonomi Islam untuk memberikan pemahaman mendalam tentang prinsip-prinsip ekonomi Islam.
Sosialisasi di Media Sosial: Mengingat generasi Z aktif di media sosial, bank syariah dapat menyebarkan informasi edukatif melalui platform seperti Instagram, TikTok, atau YouTube.
Sesi Diskusi dan Webinar: Selain konten statis, bank syariah dapat mengadakan sesi diskusi online atau webinar yang memungkinkan generasi Z untuk berinteraksi langsung dan mengajukan pertanyaan.
Mengaitkan dengan Nilai Pribadi: Edukasi dapat mengaitkan prinsip-prinsip ekonomi Islam dengan nilai- nilai pribadi yang penting bagi generasi Z, seperti tanggung jawab sosial dan lingkungan.
Layanan  Konsultasi  Keuangan:  Bank  syariah  dapat  menawarkan  layanan  konsultasi  keuangan  yang mencakup pemahaman mendalam tentang prinsip-prinsip ekonomi Islam.
Program Insentif Edukasi: Bank syariah dapat memberikan insentif atau reward kepada nasabah yang aktif mengikuti program edukasi mereka, seperti suku bunga lebih tinggi atau diskon pada produk tertentu.
Regulasi  dan Teknologi  Baru:  Perubahan  teknologi  seringkali  melebihi  perkembangan  regulasi.  Bank syariah perlu beradaptasi dengan cepat terhadap perubahan teknologi sambil memastikan bahwa semua inovasi dan layanan yang mereka tawarkan tetap mematuhi regulasi ekonomi Islam dan peraturan keuangan yang berlaku.
Komitmen pada Prinsip Syariah: Bank syariah harus tetap berkomitmen pada prinsip-prinsip ekonomi Islam dalam menghadapi tekanan untuk mengadopsi teknologi baru. Ini memastikan bahwa inovasi tetap sesuai dengan nilai-nilai dan prinsip syariah.
Ketepatan Waktu dalam Regulasi: Bank syariah perlu berkomunikasi secara aktif dengan pihak regulasi dan otoritas terkait untuk memastikan bahwa regulasi ekonomi Islam dan peraturan keuangan dapat diubah atau diperbarui sesuai dengan perkembangan teknologi.
Tim  Keahlian  dan  Pemantauan:  Memiliki  tim  ahli  yang  berfokus  pada  pemantauan  perkembangan teknologi dan regulasi baru sangat penting. Tim ini dapat membantu bank syariah untuk merespons perubahan dengan cepat dan tepat.
Penerapan Teknologi yang Sesuai: Ketika mengadopsi teknologi baru, pastikan bahwa teknologi tersebut sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Teknologi seperti kecerdasan buatan (AI) atau blockchain harus digunakan dengan mempertimbangkan kompatibilitas dengan hukum Islam.
Sosialisasi  kepada  Nasabah:  Bank  syariah  harus  memberikan  pemahaman  kepada  nasabah  tentang bagaimana teknologi baru diterapkan dan bagaimana hal tersebut tetap mematuhi prinsip-prinsip syariah.
Pelatihan Karyawan: Pastikan karyawan bank memahami prinsip-prinsip ekonomi Islam serta kebijakan internal yang mengatur penggunaan teknologi baru.
Keterlibatan dalam Perkembangan Regulasi: Bank syariah dapat aktif terlibat dalam proses perumusan dan pengembangan regulasi yang sesuai dengan prinsip syariah dan teknologi terkini.
Audit  Teknologi  dan  Kepatuhan:  Lakukan  audit  secara  berkala  untuk  memastikan  bahwa  sistem  dan layanan yang ditawarkan tetap memenuhi regulasi dan prinsip-prinsip ekonomi Islam.
Kemitraan dengan Pihak Teknologi: Bank syariah dapat menjalin kemitraan dengan perusahaan teknologi yang  berkomitmen  pada  nilai-nilai  ekonomi  Islam,  memungkinkan  penerapan  teknologi  yang  sesuai  dengan prinsip syariah.
Sikap Proaktif: Bank syariah harus memiliki sikap proaktif dalam menghadapi perubahan teknologi dan regulasi. Hal ini memungkinkan mereka untuk tetap berada di garis depan dalam memberikan layanan inovatif dan sesuai dengan prinsip syariah.

## PENUTUP
Berdasarkan  temuan  Bank  Umum  Syariah  Pekanbaru  dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif  dengan pendekatan fenomenologis, dapat disimpulkan bahwa: (a) Persiapan bank di era digital saat ini yaitu memberikan layanan  digital  yang  cepat,  praktis  dan  tidak  terputus.  Bank  syariah  harus  siap  dengan  cepat  memprediksi permasalahan sistem agar dapat melayani nasabahnya. Informan berpendapat bahwa penyiapan sistem perbankan syariah  tidak  hanya  sebatas  pada  teknologi  saja,  namun  perbankan  tetap  berlandaskan  prinsip  syariah. Agama adalah yang pertama; (b) Bank syariah saat ini sudah memasuki era perbankan digital, apalagi pada masyarakat saat ini mayoritas umat Islam Indonesia membutuhkan proses yang sederhana dan cepat agar dapat bertransaksi dengan hemat waktu dan biaya. Peluang Memang kita membutuhkan bank yang tetap mengedepankan prinsip syariah. Dengan begitu, kehadiran perbankan digital dapat memberikan peluang besar untuk meningkatkan minat nasabah menabung di bank syariah. Tantangan bagi bank syariah adalah keandalan dan keamanan Internet banking yang belum membaik,  serta  meningkatnya  persaingan  antara  bank  syariah  dan  bank  tradisional  yang  tentunya menjadi tantangan. untuk bank syariah; (c) Upaya bank syariah dalam menghadapi era perbankan digital adalah dengan melakukan sosialisasi dan mendorong penerapan fungsi perbankan syariah yang tetap berlandaskan prinsip syariah dan ketentuan Allah SWT. Sumber berpendapat dengan meningkatkan sosialisasi dan kolaborasi dengan jamaah, lembaga amal masjid, dan laziz di Kota Pekanbaru lebih baik dalam memperkenalkan perbankan syariah kepada masyarakat luas.
Penelitian ini mengidentifikasi perbedaan yang terjadi sebelum dan sesudah adanya perbankan digital. Hal ini memberikan tingkat kenyamanan kerja yang signifikan bagi karyawan dan memudahkan nasabah dalam menangani transaksi yang sebelumnya dilakukan langsung ke bank dan transaksi setelah digital banking . Nasabah dapat mengakses layanan perbankan tanpa harus datang langsung ke bank. Di era digital saat ini, bank memiliki kemampuan layanan yang semakin banyak untuk memenuhi kebutuhan nasabahnya.
Penelitian ini hanya  mengambil sampel  dari sejumlah responden Generasi Z di kota  Pekanbaru. Oleh karena itu, hasilnya belum dapat secara luas diterapkan pada seluruh populasi Generasi Z atau di wilayah yang berbeda. Tanggapan  dan  pandangan  responden  dapat  dipengaruhi oleh  latar  belakang  pribadi,  pendidikan,  dan pengalaman mereka. Ini dapat mempengaruhi representasi yang sebenarnya dari pandangan Generasi Z secara keseluruhan. Kondisi perbankan syariah dan digital dapat berubah seiring waktu, tergantung pada perkembangan teknologi  dan  perubahan  regulasi.  Hasil  penelitian  ini  mungkin  hanya  mencerminkan  situasi  pada  titik  waktu tertentu dan tidak mencakup perubahan yang terjadi di masa depan. Penelitian ini hanya fokus pada perspektif Generasi Z, tidak memasukkan pandangan dari generasi lain atau pemangku kepentingan lain dapat memberikan pandangan yang lebih luas.
Penelitian ini dapat mempertimbangkan memperluas cakupan penelitian dengan mengambil sampel dari berbagai lokasi atau wilayah yang berbeda. Memperkuat validitas eksternal dengan melibatkan berbagai kelompok usia selain Generasi Z. Penelitian berikutnya menganalisis data berdasarkan kelompok responden yang berbeda, termasuk mereka yang memiliki preferensi teknologi yang beragam. Kemudian pertimbangkan untuk melibatkan kelompok pemangku kepentingan lain, seperti bank syariah, pakar ekonomi Islam, atau nasabah dari generasi lain, untuk memberikan perspektif yang lebih lengkap. Penelitian berikutnya dapat menggunakan analisis kuantitatif seperti pada penelitian (Rafa’i et al., 2023), (Anton et al., 2023), (Saitri et al., 2023), dan (Eddy et al., 2023).

## DAFTAR RUJUKAN
Aisyah,  M.  (2018).  Islamic  Bank  Service  Quality  and  Its  Impact  on  Indonesian  Customers’  Satisfaction  and Loyalty. Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah, 10 (2). https://doi.org/10.15408/aiq.v10i2.7135. Anton, Fernando, E., Estu, A. Z., Eddy, P., & Andi. (2023). Financial Report Fraud Determinants (Banking and Insurance  Sub-Sector  Companies  on  the  Indonesia  Stock  Exchange  2017-2021). Nexus  Synergy:  A Business Perspective, 1 (1), 32–50. https://firstcierapublisher.com/index.php/nexus/article/view/12 Arthantri, D. (2021). The Effect Of Marketing Mix On Students Loyalty Towards Instant Noodles With The Brands of  INDOMIE,  SEDAP,  and ABC  With  Moderated  Variety  Seeking. Journal  of  Management  Science (JMAS), 4 (3), 83–92. https://doi.org/10.35335/jmas.v4i3.108
Chandra, T., Renaldo, N., & Putra, L. C. (2018). Stock Market Reaction towards SPECT Events using CAPM Adjusted Return. Opción, Año 34 (Especial No.15), 338–374.
Eddy, P., Meivina, D., Irman, M., Purnama, I., & Estu, A. Z. (2023). Health Level of PT Bank Perkreditan Rakyat Duta  Perdana  Using  CAMELS  Method  Period  2016-2020. Luxury:  Landscape  of  Business Administration, 1 (1), 1–11. https://firstcierapublisher.com/index.php/luxury/article/view/14 Junaedi, A. T., Renaldo, N., Yovita, I., Veronica, K., & Jahrizal. (2023). Development of Digital Economy Teaching Materials: Basic Concepts of Business Intelligence. Reflection: Education and Pedagogical Insights, 1 (2), 51–61. https://doi.org/10.61230/reflection.v1i2.28
Kholis,  N.  (2020).  PERBANKAN  DALAM  ERA  BARU  DIGITAL. Economicus,  12 (1),  80–88. https://doi.org/10.47860/economicus.v12i1.149
e-ISSN 2527-8215
Liaanjani, D., & Sutikno, S. (2021). Restructuring As An Effort To Reduce The Impact Of Problem Financing On Griya  Ib  Hasanah  Produc. Jurnal  Keuangan  Dan  Perbankan  (KEBAN),  1 (1),  44–51. https://doi.org/10.30656/jkk.v1i1.3969
Lubis, C., Nugroho, L., Fitrijanti, T., & Sukmadilaga, C. (2020). Peluang Pengusaha Mikro dan Kecil (UMK) Menggunakan Layanan Digital Lembaga Keuangan Mikro Syariah. JURNAL AL-QARDH, 5 (1), 56–68. https://doi.org/10.23971/jaq.v5i1.1769
Ramadani,  M.,  &  Sutikno,  S.  (2021).  Commitment  Of  Small  Business Actors  To  Shopee  Online  Consumers.
Primanomics: Jurnal Ekonomi & Bisnis, 19 (3), 91–100. https://doi.org/10.31253/pe.v19i3.638 Marlina, A., & Humairah, F. (2018). PERAN DIGITAL BANKING DALAM MENINGKATKAN KEPUASAN NASABAH KREDIT (STUDI KASUS PT.BANK TABUNGAN NEGARA SYARIAH). Moneter: Jurnal Keuangan Dan Perbankan, 6 (2), 37. https://doi.org/10.32832/moneter.v6i2.2409 Meliana, A. A. (2017). Factors Affecting Customer Satisfaction with Services at Bank Safir Bengkulu City (in terms of product and financing).
Mohamed,  H.,  &  Ali,  H.  (2018).  Blockchain,  Fintech,  and  Islamic  Finance. De  Gruyter . https://doi.org/10.1515/9781547400966
Nainggolan,  A.  A.  (2017).  Application  of  Micro  Stall  Financing  Products  at  Bank  Syariah  Mandiri  Kc. Pematangsiantar. Universitas Islam Negeri Sumatera Utara.
Nengsih,  N.  (2015).  Peran  Perbankan  Syariah  Dalam  Mengimplementasikan  Keuangan  Inklusif  di  Indonesia. ETIKONOMI, 14 (2). https://doi.org/10.15408/etk.v14i2.2272
Nugroho,  L.,  Hidayah,  N.,  &  Badawi,  A.  (2018).  The  Islamic  Banking,  Asset  Quality:  “Does  Financing Segmentation Matters” (Indonesia Evidence). Mediterranean Journal of Social Sciences, 9 (5), 221–235. https://doi.org/10.2478/mjss-2018-0154
Prasetyo, T. (2011). Micro Stall Financing Products at Bank Syariah Mandiri Depok Kelapa Dua Branch.
Rafa’i, A., Junaedi, A. T., Renaldo, N., & Sultan, F. M. M. (2023). The Effect of Organizational Commitment and Competence on Work Motivation and Work Performance at SMA Negeri Tapung District. Nexus Synergy: A Business Perspective, 1 (1), 1–13. https://firstcierapublisher.com/index.php/nexus/article/view/1 Rafiki, A. (2020). Opportunities and Challenges of social media to the Islamic Banks in Indonesia (pp. 227–251). https://doi.org/10.4018/978-1-7998-2257-8.ch011
Renaldo, N., Hafni, L., Hocky, A., Suhardjo, & Junaedi, A. T. (2022). The Influence of Digital Technology and Efficiency Strategy on Business Sustainability with Quality Management as Moderating Variables. 2nd International Conference on Business & Social Sciences , 1464. Rumondang, A., Sudirman, A., Effendy, F., Simarmata, J., & Agustin, T. (2019). Fintech: Inovasi Sistem Keuangan di Era Digital . Yayasan Kita Menulis.
Saitri, P. W., Mendra, N. P. Y., Pramesti, I. G. A. A., & Renaldo, N. (2023). How Firm Characteristics Affect the Dividend  Policy  of  Listed  Banking  Companies  on  The  Indonesian  Stock  Exchange  in  2019-2021.
Interconnection: An Economic Perspective Horizon, 1 (1), 37–50. https://firstcierapublisher.com/index.php/reflection/article/view/28
Salam, A. (2018). Inklusi Keuangan Perbankan Syariah Berbasis Digital-Banking: Optimalisasi dan Tantangan.
Al-Amwal: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syari’ah, 10 (1), 63.
https://doi.org/10.24235/amwal.v10i1.2813
Susilawaty,  L.,  &  Nicola,  N.  (2020).  Pengaruh  layanan  perbankan  digital  pada  kepuasan  nasabah  perbankan.
Jurnal Manajemen Maranatha, 19 (2), 179–190. https://doi.org/10.28932/jmm.v19i2.2478 Simbolon, A. (2021). Analysis of Factors Affecting the Amount of Credit Distribution at Credit Unions. Journal of Management Science (JMAS), 4 (3), 98–100. https://doi.org/10.35335/jmas.v4i3.110 SULISTYA, A. (2017). THE EFFECT OF MURABAHAH FINANCING, ENTREPRENEURSHIP TRAINING AND BUSINESS EXPERIENCE ON INCREASING INCOME OF MICRO SMALL AND MEDIUM BUSINESS (MSMEs) AT BANK MUAMALAT KCP BLITAR.
Sumarno, S.  (2017). The Effect  of Financing, Entrepreneurship Training, and Self-Efficacy on Entrepreneurial Intentions of Posdaya Berkah V Kalinyamat Wetan Tegal City. Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis Unilak, 14 (1), 82–87. Sutikno, S., & Irwani Abdullah, N. (2021). The Impact of Islamic Banks in Financing MSMEs in Serang City. Jurnal Keuangan Dan Perbankan (KEBAN), 1 (1), 14–25. https://doi.org/10.30656/jkk.v1i1.3965 Sutikno, S., & Kuruppuarachchi, D. (2021). Finance Technology as a Solution to Get Capital for Small Business Today. Jurnal Keuangan Dan Perbankan (KEBAN), 1 (1), 1–13. https://doi.org/10.30656/jkk.v1i1.3964
Sutikno,  S.,  &  Suhartini,  S.  (2020).  Prices  strategies  and  promotions  which  E-Commerce  does  in  sales. Primanomics: Jurnal Ekonomi & Bisnis, 18 (3). https://doi.org/10.31253/pe.v18i3.399