Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Pengaruh Penerapan Nilai-Nilai Islam Pada Asuransi Mandiri Bank Syariah Mandiri Terhadap Tingkat Kesejahteraan Nasabah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri  Watampone)
Zulqifli
Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Bone zulqifli02@yahoo.co.id
St Habibah
Sekolah Tinggi Agama Islam Al Furqan Makassar shabibah@gmail.com

## Abstract
This study discusses the Effect of Islamic Values in Bank Syariah Mandiri Mandiri Insurance on Customer  Welfare  Levels  (Study  at  Bank  Syariah  Mandiri  Watampone).  This  study  aims  to determine  how  the  effect  of  Islamic  Values  Implementation  on  Bank  Syariah  Mandiri  Mandiri Insurance on Customer Welfare Levels. The results of the analysis show that the application of Islamic values to Mandiri Insurance simultaneously has a significant effect (0.054 <0.1) and the level of welfare  of  customers  (0.393).  Six  other variables  can encourage  Mandiri  Insurance  to improve customer welfare. The six variables are Al-Hurriyah / Freedom (t = 1,713), Al-Musawah / Equation (t = 0,304), Al-'Adalah / Justice (t = 0,839), As-Sidqh / Honesty (t = 1,083), Al -Ridha / Willingness  (t  =  0.345),  and  Al-Kitabah  /  Written  (t  =  1.244)  with  the  level  of  welfare  of  the customer. The result can be used as a reference to improve the welfare of Bank Mandiri Syariah customers in the Bone branch.
Keywords: Influence, Islamic Values, Mandiri Insurance, Customer Welfare.

## Abstrak
Penelitian ini membahas tentang  Pengaruh Penerapan Nilai-Nilai Islam pada Asuransi Mandiri Bank  Syariah  Mandiri  terhadap  Tingkat  Kesejahteraan  Nasabah  (Studi  pada  Bank  Syariah Mandiri    Watampone).  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  Bagaimana  Pengaruh Penerapan  Nilai-Nilai  Islam  pada  Asuransi  Mandiri  Bank  Syariah  Mandiri  terhadap  Tingkat Kesejahteraan  Nasabah.Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  penerapan  nilai-nilai  Islam  pada Asuransi  Mandiri  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  (0,054  <  0,1)  dan  tingkat kesejahteraan  nasabah  (0.393).  Enam  variabel  lainnya  dapat  mendorong  Asuransi  Mandiri dalam  meningkatkan  kesejahteraan  nasabah.  Keenam  variabel  tersebut  yaitu  Al- Hurriyah/Kebebasan  (t=1,713),  Al-Musawah/Persamaan  (t=0,304),  Al- ‘Adalah/  Keadilan (t=0,839), As-Sidqh/ Kejujuran (t=1,083),  Al-Ridha / Kerelaan (t=0,345), dan Al-Kitabah/Tertulis (t=1,244)  dengan  tingkat  kesejahteraan  nasabah.  Hasilnya  ini  dapat  dijadikan  sebagai  acuan untuk meningkatkan kesejahteraan nasabah Bank Mandiri Syariah cabang Bone.
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Kata Kunci : Pengaruh, Nilai-Nilai Islam, Asuransi Mandiri, Kesejahteraan Nasabah.

## PENDAHULUAN
Asuransi Syariah adalah suatu pengaturan pengelolaan resiko yang memenuhi ketentuan  Syariah,  tolong  menolong  secara  mutual  yang  melibatkan  peserta  dan operator. 1 Sedangkan  menurut  DSN  pada  tahun  2001  disebutkan  bahwasannya pengertian  Asuransi  syariah  adalah  usaha  saling  melindungi  dan  tolong  menolong diantara  sejumlah  orang/pihak  melalui  investasi  dalam  bentuk  asset  dan  atau tabarru’ yang  memberikan  pola  pengembalian  untuk  menghadapi  resiko  tertentu  melalui  akad perikatan yang sesuai dengan syariah. 2
Atas  desakkan  kebutuhan  lembaga  keuangan  yang  membutuhkan  jaminan ( proteksi )  dari  perusahaan  asuransi  untuk  mengurangi  resiko  keuangan  mereka  di bentuklah  asuransi  syariah  pertama  Indonesia  untuk  menangani  resiko  pembiayaan atau  pendanaan.  Sekarang  ini  asuransi  syariah  mulai  diminati  oleh  masyarakat,  salah satunya  adalah  Asuransi  Mandiri  Bank  Syariah  Mandiri  dimana  asuransi  ini  dapat memberikan  proteksi  bagi  orang  perorangan  atau  kolektif  yang  berikhtiar  membuat persediaan apabila menghadapi musibah yang akan menimpanya.
Konsep dasar asuransi adalah untuk memberikan ketenangan pada seseorang dari  bahaya  yang  mungkin  terjadi  dan  menyekan  kerugian  materi  maupun  immaterial. Target asuransi adalah menghilangkan/ meminimalisir ketakutan dan kekhawatiran. 3 Walaupun  masih  banyak  kalangan  cendikiawan  beranggapan  bahwa  asuransi menyalahi  takdir.  Berkaitan  dengan  ikhtiar,  Allah  SWT.  Meminta  manusia  untuk  hidup rapi  penuh  rencana  dan  strategi.  Perencanaan  yang  baik  bukan  saja  dalam  mencari nafkah  dan  menggapai  ridha  ilahi  tetapi  juga  dalam  mengantisipasi  musibah  dan kemalangan.  Diantara  cara  yang  dilakukan  manusia  dalam  antisipasi  ini  antara  lain
1 Muhammad Iqbal, Asuransi Umum Syariah dalam Praktik , (Jakarta: Gema Insani, 2006), cet.1, h. 2
2 Wirdyaningsih,,dkk, Bank  dan  Asuransi  Islam  Diindonesia ,  (Jakarta:  Putra  Grafika  Kencana, 2005), h. 178
3 Husain Syahafah, Asuransi Dalam Perspektif Syariah (Jakarta:Amzah, 2006), h. 49
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
dengan  menabung  atau  meminjam  dari  kerabat  dan  handai-taulan.  Hanya  saja terkadang  tabungan  terlalu  kecil  dibandingkan  dengan  besarnya  biaya  musibah, demikian  juga  pinjaman  tidak  selalu  tersedia  setiap  saat.  Disinilah  manusia  harus mengupayakan cara lain berupa bersama-sama saling membantu.
Dengan paradigma ini berasuransi bukanlah suatu upaya melawan takdir tetapi justru  melakukan  ikhtiar  dan  hidup  penuh  dengan  rencana  sesuai  anjuran  Allah  SWT. Yang  dilarang  adalah  bila  dengan  mengambil  skema  asuransi  kepercayaan  kepada Allah SWT menjadi berkurang dan meredup. 4
Peningkatkan  suatu  asset  (dapat  berupa  harta  fisik  ataupun  kegiatan  usaha yang  halal  dan  jelas,  tidak  ada  keraguan  yang  dapat  menimbulkan  kerugian)  yang diharapkan  akan  meningkat  nilainya  hanya  Allah  lah  yang  menentukan  peningkatan nilainya namun manusia wajib untuk berusaha dengan bersungguh-sungguh. 5
Salah  satu  tujuan  dibentuknya  Asuransi  Syariah  yaitu  PT.  AXA  Mandiri Keluarga  untuk  menangani  resiko,  salah  satunya  yaitu  resiko  pembiayaan  yang diberikan  pihak  Bank  terhadap  nasabahnya.  Oleh  se  itu  PT.  AXA  Mandiri  Keluarga menawarkan  suatu  Program  Asuransi  Takaful  Pembiayaan  ( Bancassurance ),  Salah satu pihak Bank yang menggunakan program Asuransi Takaful Pembiayaan ini adalah PT. Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Watampone.
Program  Asuransi  Takaful  Pembiayaan  atau  disebut  juga  dengan  Program Asuransi  Jiwa  kumpulan,  ini  merupakan  suatu  Program  Asuransi  jiwa  kumpulan  yang diiperuntukkan  bagi  nasabah  yang  ingin  memperoleh  manfaat  asuransi  sehubungan dengan  masa  kontrak  pembiayaannya  yang  diperoleh  dari  Bank  atau  Lembaga Pembiayaan lainnya.
Manfaat  dari  produk  ini  adalah  untuk  melindungi  kepentingan  Lembaga Pemberi Pinjaman untuk melindungi pembiayaannya kepada peserta, sehingga apabila terjadi  kematian  atas  diri  peserta,  maka  sisa  pinjaman  saat  peserta  meningal  dunia
4 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syari’ah (Life and General) Konsep dan System Operasinal, (Jakarta: Gema Insani Press, 2004), Cet.I, h. 17
5 Muhammad Rais, Mushaf Jalalain, Al- Qur’an Terjemah Per Kata dan Tafsir Jalalain Per Kalimat, (Tangerang: Pustaka Kibar, 2012), h. 23
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
dapat  dilunasi  oleh  manfaat  asuransi  produk  ini. Maka  dalam  hal  ini  Pihak  PT.  AXA Mandiri  dengan    Bank  Syariah  Mandiri  menjalin  Kerjasama,  dimana  pihak  PT.  Bank Syariah  Mandiri  akan  mengalihkan  resiko  pembiayaan  kepada  pihak  PT.  AXA  Mandiri Keluarga  dengan  pemberian  ujroh (fee). Dalam  agama  Islam,  istilah  kerjasama  ini dikenal dengan syirkah . menurut para ulama adalah kerjasama antara dua orang atau lebih  dalam  berusaha,  yang  keuntungan  dan  kerugian  akan  ditanggung  bersama. Apabila  kerjasama  telah  diucapkan  maka  segala  tindakannya  adalah  merupakan amanah  yaitu  kewajiban  untuk  memenuhi  dengan  kesetiaan  dan  kejujuran  terhadap rekan  bisnis  dan  tidak  melakukan  penghianatan  atau  penyelewengan  dengan melanggar kontrak kerja yang telah disepakati secara bersama yang bersifat mengikat kedua  belah  pihak.  Demikian  halnya  dalam  hubungan  kerjasama  antara  PT.  AXA Mandiri Keluarga dengan PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Watampone, antara pihak pemberi jasa dan yang menerima jasa.
Pada  pengamatan  yang  telah  penulis  lakukan  di  lapangan  penulis  melihat dalam pelaksanaan kerjasama ada ketentuan yang kurang diperhatikan, salah satunya adalah  seleksi  Resiko (Underwriting) untuk  calon  peserta  pembiayaannya.  dimana seleksi  resiko  merupakan  ketentuan  pemeriksaan  kesehatan  produk  asuransi  takaful pembiayaan yang disyaratkan terhadap calon peserta pembiyaan sebelum pembiayaan tercover oleh program  asuransi  takaful  pembiayaan,  sesuai  dengan  kriteria  yang  telah ditentukan  oleh  pihak  asuransi  baik  itu  dilihat  dari  umur  nasabah  dan  pinjaman  yang diajukan  oleh  nasabah.  Berdasarkan  latar  belakang  masalah  di  atas,  maka  penulis tertarik  untuk  mengangkat  permasalahan  tersebut  dalam  bentuk  karya  tulis  dengan judul  “Pengaruh  Penerapan  Nilai-Nilai  Islam  pada  Asuransi  Mandiri  Bank  Syariah Mandiri  terhadap  Tingkat  Kesejahteraan  Nasabah    (Studi  pada  Bank  Syariah  Mandiri Watampone) ”Berdasarkan  latar  belakang  masalah  yang  telah  dikemukakan  diatas, maka rumusan masalah yang dapat ditarik dalam penelitian ini, adalah sebagai berikut : Bagaimana  pengaruh  penerapan  nilai-nilai  Islam  pada  Asuransi  Mandiri  Bank  Syariah Mandiri  terhadap  tingkat  kesejahteraan  nasabah  di  Bank  Syariah  Mandiri  Watampone dan Seberapa besar pengaruh penerapan nilai-nilai Islam pada Asuransi Mandiri Bank
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
           2 2 2 2            Y Y N X X N Y X XY N r xy
Syariah  Mandiri  terhadap  tingkat  kesejahteraan  nasabah  di  Bank  Syariah  Mandiri Watampone.

## METODE

## 1.  Uji Validitas dan Realibilitas
1.  Uji Validitas
Hasil  dari  data  instrumen  pengumpulan  data  dengan  menggunakan kuesioner    yang  telah disebar oleh  peneliti  kepada  responden  selanjutnya  akan diproses  dengan  menggunakan  uji  validitas  dan  Realibilitas.  Dengan  demikian, validitas  dan  reliabilitas  merupakan  syarat  untuk  mendapatkan  hasil    penelitian yang valid dan reliabel. Uji validitas digunakan untuk menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur itu mampu menghasilkan data yang valid. 6 Tujuan pengujian validitas  dan  reliabilitas  angket  adalah  untuk  meyakinkan  bahwa  angket  yang disusun  benar-benar  baik  dalam  mengukur  gejala  dan  menghasilkan  data  yang valid .
Analisis  dalam  hal  ini  dilakukan  dengan  cara  mengorelasikan  masing- masing  skor-item  dengan  skor  total.  Skor  total  adalah  penjumlahan  dari keseluruhan item. Item-item pertanyaan yang berkorelasi signifikan dengan skor total  menujukkan  item-item  tersebut  mampu  memberikan  dukungan  dalam mengungkapkan apa yang ingin diungkapkan. Kofisien korelasi item-total dengan Korelasi  Product  Moment  Pearson dapat  dicari  dengan  menggunakan  rumus sebagai berikut : 7
6 Husein Umar, Op. Cit., h. 123 7 Dwi Priyatno, Mandiri Belajar PASW: Statistical Product and Service Solution, (Cet. II; Jakarta: PT. Buku Kita, 2008), h. 18
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Keterangan :
r xy = Koefisien Korelasi Item-Total Korelasi Product Moment Pearson
X = Skor Butir
Y = Skor Total yang Diperoleh
N = Jumlah Responden
 2 X = Jumlah Kuadrat Nilai X
 2 Y = Jumlah Kuadrat Nilai Y
Untuk  lebih  memudahkan  dalam  melakukan  perhitungan,  peneliti  tidak melakukannya secara manual dengan menggunakan rumus di atas, akan tetapi menggunakan  program PASW versi 18  for  windows di  mana  rumus  tersebut  di atas  sudah  terprogram  di  dalamnya  sehingga  peneliti  dapat  melakukan perhitungan  dengan  mudah,  cepat  dan  tepat.  Jika  R  ≤  0,05  (5%),  maka  dapat dinyatakan valid ,  atau  jika  nilai  r  hitung  >  r  tabel,  maka  item  pertanyaan berkolerasi  signifikan  terhadap  skor  total,  jika  nilai  r hitung  <  r  tabel,  maka  item pertanyaan tidak berkorelasi signifikan terhadap skor total.
2.  Uji Realibilitas
Uji  Realibilitas  digunakan  untuk  mengetahui  konsistensi  alat  ukur, apakah alat pengukur yang digunakan dapat diandalkan dan tetap konsisten jika pengukuran tersebut diulang. 8
Teknik  uji  reliabilitas  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini,  adalah Cronbach ’s  Alpha .  Rumusnya  yang  sering  digunakan  adalah  seperti  di  bawah ini: 9
Keterangan :
 = Reliabilitas  Instrumen k = Banyaknya Butir Pertanyaan
8 Ibid ., h. 25 9 Ibid ., h. 25-26
              2 2 1 1 b b k k   
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
 2 b  = Jumlah Varian Butir
2 b  = Varian Total
Dalam hal ini, bisa juga menggunakan bantuan dari program PASW versi 18.00 forwindows di mana rumus tersebut di atas sudah terprogram di dalamnya, sehingga hanya dengan memasukkan data, kemudian diproses dan melihat nilai Cronbach's  Alpha -nya  pada Reliability  Statistics .  Untuk  menyatakan  nilainya reliabel atau  tidak,  maka    dilakukan  dengan  metode Alpha  Cronbach’s dengan bantuan  program PASW  versi  18.00 .  Apabila  r  hitung  >  r  tabel  maka  dapat dinyatakan  reliabel.  Sebaliknya apabila  r  hitung  < r  tabel  maka  dinyatakan  tidak reliabel.

## 2. Teknik Analisis Data
Analisis data merupakan proses mengolah data dan penginterpretasian hasil pengolahan data. 10 Kegiatan dalam analisis data merupakan mengelompokkan data berdasarkan  variabel  dan  jenis  responden,  mentabulasi  data  berdasarkan  variabel dari  seluruh  responden,  menyajikan  data  tiap  variabel  yang  diteliti,  melakukan perhitungan  untuk  menjawab  rumusan  masalah,  dan  melakukan  perhitungan  untuk menguji  hipotesis  yang  telah  diajukan.  Dalam  menganalisis  data-data  dalam penilitian  ini,  tekhnik  analisis  yang  akan  digunakan  adalah  deskripsi  persentase,  uji validitas  dan  reabiitas,  uji  prasyarat  analisis  regresi  dan  regresi  linear  berganda, Selengkapnya adalah sebagai berikut:
1. Deskripsi Persentase
Alat analisis ini akan digunakan untuk mendeskripsikan atau memberikan gambaran terhadap karakteristik responden yang dijadikan sebagai sampel dalam penelitian ini agar lebih mudah dalam memahaminya sebagaimana adanya tanpa membuat kesimpulan yang berlaku secara umum.
10 Ibid ., h. 10
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
% 100 %   N n
Langkah-langkah yang ditempuh dalam menggunakan alat analisis ini: a. Membuat tabel distribusi untuk seluruh data responden
b. Menentukan jawaban responden dengan ketentuan yang telah ditetapkan. c.  Menjumlah jawaban yang diperoleh dari tiap-tiap responden.
Memasukkan skor jawaban tersebut ke dalam rumus, yaitu: 11
Keterangan:
% = Persentase
n = Jumlah skor yang diperoleh dari data
N = Jumlah skor maksimal
2. Uji Prasyarat Analisis Regresi
Dalam  analisis  regresi  terdapat  uji  prasyarat  yang  harus  dipenuhi  agar analisis  tersebut  merupakan  yang  terbaik  dan  tidak  bias.  Uji  prasyarat  tersebut, yaitu: 12
a. Uji  Normalitas  dimaksudkan  untuk  mengetahui  apakah  populasi  data  untuk semua  variabel  dalam  penelitian  ini  mengikuti  pola  distribusi  normal  ataukah tidak. Data yang baik adalah data yang mempunyai pola distribusi normal. Jika datanya berdistribusi normal maka bisa menggunakan metode analisis statistik parametrik,  tetapi  jika  datanya  tidak  berdistribusi  normal  maka  menggunakan metode statistik non parametrik.  Pengujian normalitas dilakukan dengan teknik Kolmogorov-Smimov dengan  kriteria  jika  nilai  signifikansinya>  0,05  maka  data berdistribusi  normal.  Sebaliknya  jika  nilai  signifikansinya  <  0,05  maka  data tersebut tidak berdistribusi normal.
b. Uji  linearitas  dimaksudkan  untuk  mengetahui  apakah  dua  variabel  mempunyai hubungan  yang  berbentuk  linear  atau  tidak  secara  signifkan.  Jika  data berbentuk  linear,  maka  penggunaan  analisis  regresi  linear  berganda  pada pengujian hipotesis dapat dipertanggungjawabkan. Tetapi jika tidak linear maka
11 Hartono, Statistik untuk Penelitian, (Cet. II; Yogyakarta:  Pustaka Pelajar, 2004), h. 12-19
12 Dwi Priyatno, Op. Cit., h. 28-39
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
harus  digunakan  analisis  regresi  non  linear.  Untuk  memastikan  data  bersifat linear atau tidak,dapat dilakukan dengan dua cara yaitu (1) dengan melihat nilai signifikansi linearity- nya,  apabila  >0,05maka  terdapat  hubungan  linear  secara signifikan  antara  variabel  independen  dengan  variabel  dependen.  Sebaliknya, jika  nilai  signifikansi linearity- nya  <  0,05  maka  tidak  terdapat  hubungan  linear antara variabel independen dengan variabel dependen. (2) dengan melihat nilai F hitung dan F tabel apabila F hitung < F tabel, maka terdapat hubungan linear secara  signifikan  antara  variabel  independen  dengan  variabel  dependen. Sebaliknya,  apabila  F  hitung  >  F  tabel,  maka  tidak  terdapat  hubungan  linear antara variabel independen dengan variabel dependen.
3. Regresi Linier Berganda
Analisis  regresi  yang  akan  digunakan  adalah  analisis  regresi  linear berganda.  Regresi  berganda  didasarkan  pada  hubungan  fungsional  ataupun kausal  satu  variabel  independen  dengan  satu  varibel  dependen. 13 Analisis  ini untuk  mengetahui  arah  hubungan  antara  variabel  independen  dengan  variabel dependen.
Dalam  penelitian  ini  yang  menjadi  variabel  independen  (X)  adalah Al- Hurriyah /Kebebasan (X 1 ), Al-Musawah /Persamaan (X 2 ), Al- ‘Adalah / Keadilan (X 3 ), As-Sidqh/ Kejujuran  (X 4 ), Al-Ridha /  Kerelaan  (X 5 ) ,  Al-Kitabah /  Tertulis  (X 6 )  dan yang  menjadi  variabel  dependen  (Y)  adalah  Kesejahteraan  Nasabah  Asuransi Syariah Mandiri. Oleh karena itu, maka persamaan regresi linear sederhana yang akan  digunakan  untuk  mengetahui  penerapan  nilai-nilai  Islam  pada  asuransi Mandiri Syariah dan pengaruhnya terhadap tingkat kesejahteraan nasabah 14

## 4. Uji Korelasi (R)
13 Sugiyono, Op. Cit., h. 270 14 Anton Bawono , Op. Cit., h. 84
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Uji  korelasi  adalah  untuk  mengetahui  seberapa  besar  hubungan  yang terjadi antara variabel independen dan variabel dependen. Nilai R berkisar antara 0  sampai  1.  Jika  nilainya  semakin  mendekati  1  berarti  hubungan  yang  terjadi semakin kuat, sebaliknya jika nilainya semakin mendekati 0 maka hubungan yang terjadi semakin lemah 15
5. Uji Determinasi (R 2 )
Uji  Determinasi  (R 2 )  digunakan  untuk  mengetahui  besarnya  persentase variabel dependen dalam mempengaruhi variabel independennya. Nilai R 2 bekisar antara  0 –  1.  Jika  nilai  R 2 makin  mendekati  0  maka  kemampuan  variabel indepenen  menjelaskan  variasi  variabel  dependennya  semakin  kecil.  Sebaliknya, jika  R 2 mendekati  1  maka  kemampuan  variabel  independen  menjelaskan  variasi variabel  dependennya  semakin  besar.  pengaruh  semua  variabel  independen mampu menjelaskan variansi variabel dependen semakin besar.
6. Uji Hipotesis
15 Dwi Priyatno, Mandiri Belajar SPSS (Statistical Product and Service Solution) : Untuk Analisis Data dan Uji Statistik (Cet. II ; Yogyakarta : MediaKom, 2008), h. 28
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Hipotesis  adalah  jawaban  sementara  terhadap  rumusan  masalah  yang umumnya  dinyatakan  dalam  bentuk  pernyataan  karena  masih  didasarkan  pada teori  yang  relevan  atau  anggapan  atau  pengalaman  atau  logika.  Jawaban sebenarnya  diperoleh  setelah  dikumpulkan  data  empiris  melalui  pengujian hipotesis dengan menggunakan uji sebagai berikut:
a. Uji  F-stat  (Uji  Simultan).  Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variabel independen  (X)  dalam  penelitian  ini  berpengaruh  singnifikan  secara  simultan terhadap  variabel  dependennya  (Y).  Atau  untuk  mengetahui  apakah  model regresi  dapat  digunakan  untuk  memprediksi  variabel  dependen  atau  tidak. 16 Jika  nilai  proilitas  F-stat  0,1  (10%),  maka  variabel-variabel  independen penelitian  ini  berpengaruh  signifikan  secara  simultan  terhadap  variabel dependennya, demikian pula sebaliknya. 17
b. Uji  T-stat  (Uji  Parsial).  Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variabel- variabel  independen  (X1 , X2)  dalam  penelitian  ini  berpengaruh  singnifikan secara parsial terhadap variabel dependennya (Y). 18 Nilai t – statistikdikonsultasikan  dengan  nilai  t-tabel,  apabila  nilai  t –statistik  lebih  besar dari  pada  nilai  t-tabel  (t-statistik  >  t-tabel)  maka  variabel-variabel  independen penelitian  ini  berpengaruh  signifikan  secara  parsial  terhadap  variabel dependennya, atau dengan melihat nilai proilitasnya, apabila  0,1 (10%) berarti signifikan dan begitu juga sebaliknya.
Untuk  membantu  proses  pengolahan  data  secara  cepat  dan  tepat,  maka pengolahan  data-data  penelitian  ini  dilakukan  melalui  program PASW  versi 21 for windows .  Melalui  program  tersebut,  kegiatan  pengolahan  data  dapat  dilakukan dengan mudah, tanpa harus melibatkan pemakaian rumus statistik secara langsung.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
16 Ibid., h. 81
17 Ibid., h. 82 18 Ibid., h. 83
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone

## 1. Hasil Uji Prasyarat Regresi
Sebelum  proses  analisis  data,  uji  prasyarat  terhadap  data-data  penelitian dilakukan  terlebih  dahulu.  Uji  prasyarat  yang  dimaksud  yaitu:  uji  asumsi  dasar  uji normalitas,  uji  lineritas,  dan  uji  multikolineritas.  Uji  prasyarat  tersebut  dapat dipaparkan sebagai berikut:
a.  Uji Normalitas
Uji  normalitas  dimaksudkan  untuk  mengetahui  apakah  data  untuk  semua variabel dalam penelitian ini mengikuti pola distribusi normal ataukah tidak. Jika datanya  berdistribusi  normal  maka  bisa  menggunakan  metode  analisis  statistik parametrik,  tetapi  jika  datanya  tidak  berdistribusi  normal  maka  menggunakan metode  statistik  non  parametrik.  Pengujian  normalitas  dilakukan  dengan  teknik Kolmogorov-Smimov dan Jarque-Bera dengan kriteria untuk nilai signifikansinya > 0.05. Jika > 0.05 data berdistribusi normal, jika < 0.05 data tidak berdistribusi normal.  Dengan  menggunakan  batuan  komputer  program SPSS  versi  18.00  for Windows ,  hasil  uji  normalitas  dengan  teknik Kolmogorov-Smimov ternyata  tidak berdistribusi normal karena nilai signifikansi untuk semua variabel < 0,05 namun tidak menunjukan kondisi yang ekstrim karena pada grafik P-Plot terlihat titik-titik berada  dekat  dengan  garis  diagonal.  Tetapi  dengan  menggunakan  program SPSS 18.00 .
b.  Uji Lineritas
Uji  lineritas  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  hubungan  antara  variabel dependen  dengan  masing-masing  variabel  independen  dalam  penelitian  ini mempunyai  hubungan  liner  atau  tidak.  Jika  data  berbentuk  liner,  penggunaan analis regresi berganda pada pengujian hipotesis dapat dipertanggungjawabkan. Tetapi  jika  tidak  liner  maka  harus  digunakan  analisis  regresi  non  liner.  Untuk memastikan  data  bersifat  liner  atau  tidak  yaitu  dengan  melihat  nilai  signifikansi linearity .  Apabila  <  0.05  ( Deviation  from  Linearity >  0,05),  hubungan  antara variable  independen dengan  variabel  dependen bersifat  linier,  jika  >  0.05 ( Deviation from Linearity < 0,05), hubungan antara variable independen dengan
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
variabel  dependen bersifat  tidak  linier.  Dengan  menggunakan  batuan  komputer program SPSS  versi  18.00  for  Windows ,  perhitungannya  menunjukan  bahwa nilai  signifikansi linearity antara  variabel  dependen  dengan  masing-masing variabel independen dalam penelitian ini adalah < 0.05, artinya hubungan antara variabel dependen dengan masing-masing variabel independen dalam penelitian ini adalah liner.
c.  Uji Mulitikolinearitas
Uji  multikolinearitas  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  dalam  model  regresi ditemukan adanya korelasi antar variabel independen. Dalam model regresi yang baik  seharusnya  tidak  terjadi  korelasi  antar  variabel  independen.  Uji multikolinearitas  dilakukan  dengan  melihat  nilai tolerance dan variance  inflation factor (VIF) dari hasil analisis dengan menggunakan SPSS (program SPSS yang digunakan adalah SPSS versi 18.00 for Windows ). Apabila nilai tolerance value > 0,05  atau  VIF  <  5  maka  dapat  disimpulkan  tidak  terjadi  multikolinearitas,  dan apabila nilai tolerance value < 0,05 atau VIF > 5 maka dapat disimpulkan terjadi multikolinearitas.  Hasil  pengujian  menunjukkan  bahwa  nilai  VIF  untuk  semua variabel  independen  dalam  penelitian  ini  <  5,  sehingga  diduga  bahwa antarvariabel independen tidak terjadi persoalan multikoleniritas.
1)  Hasil persamaan regresi yang didapatkan, yaitu:
Y  =  1,314  +  0,414*X 1 +  0,065*X 2 +  0,099*X 3 +  0,227*X 4 +  0,051*X 5 + 0,285*X 6
Penjelasan  mengenai  persamaan  regresi  tersebut  di  atas,  dapat dipaparkan sebagai berikut:
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
a. Nilai koefisien konstantanya sebesar 1,314 artinya jika X1, X2, X3, X4, X5  dan  X6  nilainya  nol,  maka  tingkat  kesejahteraan  nasabah  adalah sebesar 1,314.
b. Koefisien  regresi Al-Hurriyah /Kebebasan  (X 1 )  adalah  positif,  yaitu sebesar 0.414, artinya terjadi hubungan positif dengan Y. Jika variabel independen  lain  nilainnya  tetap  dan  X 1 bertambah  1%  maka  tingkat kesejahteraan  nasabah  yang  menggunakan  asuransi  mandiri  adalah 0.414.
c. Hubungan  antara  variabel Al-Musawah /Persamaan  (X 2 )  terhadap tingkat  kesejahteraan  nasabah  (Y)  sebesar  0,065.  Artinya  bahwa terdapat  hubungan  positif  dan  signifikan  antara  variabel  X 2 terhadap variabel Y.
d. Hubungan  antara  variabel Al- ‘Adalah /  Keadilan  (X 3 )  terhadap  tingkat kesejahteraan  nasabah  (Y)  sebesar  0,099.  Artinya  bahwa  terdapat hubungan positif dan signifikan antara variabel X 2 terhadap variabel Y. e. Hubungan  antara  variabel As-Sidqh/ Kejujuran  (X 4 )  terhadap  tingkat kesejahteraan  nasabah  (Y)  sebesar  -0,227.  Artinya  bahwa  terdapat hubungan positif dan signifikan antara variabel X 4 terhadap variabel Y. f. Hubungan  antara  variabel Al-Ridha /Kerelaan  (X 5 )  terhadap  tingkat kesejahteraan  nasabah  (Y)  sebesar  0,051.  Artinya  bahwa  terdapat hubungan positif dan signifikan antara variabel X 5 terhadap variabel Y. g. Hubungan  antara  variabel Al-Kitabah /Tertulis  (X 6 )  terhadap  tingkat kesejahteraan  nasabah  (Y)  sebesar  0,285.  Artinya  bahwa  terdapat hubungan positif dan signifikan antara variabel X 6 terhadap variabel Y.
2)  Nilai signifikansi (p value) t statistik yang didapatkan, yaitu:
C = 1,036 X
3
= 0,839        X6  =  1,244
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
X
1 =
1,713 X 4 = 1,083 X 2 = 0,304 X
5 = 0.345

## 2.  Hasil Uji Korelasi Ganda
Koefisien ini menunjukkan seberapa besar hubungan yang terjadi antara variabel indepen dan variabel dependen. Nilai R berkisar antara 0 sampai 1. Jika nilainya semakin mendekati 1 berarti hubungan yang terjadi semakin kuat, sebaliknya jika nilainya semakin mendekati 0 maka hubungan yang terjadi semakin lemah. 19
Berdasarkan hasil analisis regresi output model summary , yang dihasilkan dapat disajikan pada tabel 2 berikut:

## Tabel  2

## Hasil Uji Korelasi Ganda
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 0,627 0,393 0,234 0,3891
Sumber : Data  Primer Diolah, 2017
Berdasarkan  tabel  di  atas  diperoleh  angka  R  sebesar  0,627,  maka interpretasi kofisien korelasinya adalah tinggi. Hal ini menunjukkan bahwa terjadi hubungan  kuat  antara  variabel  independen Al-Hurriyah /Kebebasan  (X 1 ), Al- Musawah /Persamaan  (X 2 ), Al- ‘Adalah /  Keadilan  (X 3 ), As-Sidqh/ Kejujuran  (X 4 ), Al-Ridha /Kerelaan (X 5 ) , dan Al-Kitabah /Tertulis (X 6 ).

## 3.  Hasil Uji Determinasi
19 Dwi Priyatno, Mandiri  Belajar  SPSS  (Statistical  Product  and  Service  Solution) :  Untuk Analisis Data dan Uji Statistik (Cet. II ; Yogyakarta : MediaKom, 2008), h. 28
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Untuk  mengetahui  besarnya  persentase  variabel  dependen  yaitu  pengambilan keputusan yang dapat dijelaskan oleh keenam variabel independen  produk (X1), lokasi  (X2),  promosi  (X3),  reputasi  (X4),  profit (X5)  dan  sumber  daya  manusia (X6), dapat dilihat pada tabel 3 berikut:
Tabel   3

## Hasil Uji Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 0,627 0,393 0,234 0,3891
Sumber : Data  Primer Diolah, 2017

## 4.  Hasil Uji Hipotesis
Hasil  uji  regresi  terhadap  variabel-variabel:  produk,  promosi,  lokasi, reputasi, profit dan sumber daya manusia, sebagaimana yang ditunjukkan pada tabel  4.13,  nilai  F-statistiknya  sebesar  2,480 dengan  nilai  P-nya  sebesar  0.054, artinya  hasil uji  hipotesis  secara  simultan  menunjukkan  bahwa  keenam  variabel tersebut  secara  bersama-sama  berpengaruh  signifikan  terhadap  besarnya tingkat kesejahteraan masyarakat pada asuransi syariah bank syariah mandiri.

## 5.  Pembahasan Hasil Analisis
Dari  hasil  uji  hipotesis  di  atas,  ditemukan  bahwa  secara  simultan menunjukkan  bahwa  keenam  variabel  tersebut  di  atas  berpengaruh  secara signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan  (F  =  2,480,  p  =  0,054).  Penjelasan selengkapnya dapat dipaparkan sebagai berikut:
1. Al-Hurriyah /Kebebasan
Variabel Al-Hurriyah /Kebebasan berpengaruh secara signifikan dan positf terhadap  tingkat  kesejahteraan  asuransi  mandiri  bank  syariah  mandiri  (t  = 1,713 , p = 0,100).
2. Al-Musawah /Persamaan
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Variabel Al-Musawah /Persamaan berpengaruh secara signifikan terhadap tingkat kesejahteraan asuransi mandiri bank syariah mandiri      (t = 0,304 , p = 0,764).
3. Al- ‘Adalah / Keadilan
Variabel Al- ‘Adalah /  Keadilan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap tingkat  kesejahteraan  asuransi  mandiri  bank syariah  mandiri  (t  = 0,839  ,  p  = 0,410).
4. As-Sidqh/ Kejujuran
Variabel As-Sidqh/ Kejujuran  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap tingkat  kesejahteraan  asuransi  mandiri  bank syariah  mandiri  (t  = 1,083  ,  p  = 0,290).
5. Al-Ridha /Kerelaan
Variabel Al-Ridha /Kerelaan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap tingkat  kesejahteraan  asuransi  mandiri  bank syariah  mandiri  (t  = 0,345  ,  p  = 0,733).
6. Al-Kitabah /Tertulis
Variabel Al-Kitabah /Tertulis  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap tingkat  kesejahteraan  asuransi  mandiri  bank syariah  mandiri  (t  = 1,244  ,  p  = 0,226).

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  di  atas,  maka  dapat  ditarik kesimpulan sebagai berikut:
a.  Variabel Al-Hurriyah /Kebebasan  berpengaruh  secara  signifikan  dan  positf terhadap tingkat kesejahteraan asuransi mandiri bank syariah mandiri (t = 1,713 , p = 0,100).
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
b.  Variabel Al-Musawah /Persamaan berpengaruh secara signifikan terhadap tingkat kesejahteraan asuransi mandiri bank syariah mandiri (t = 0,304 ,         p = 0,764).
c.  Variabel Al- ‘Adalah /  Keadilan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  tingkat kesejahteraan asuransi mandiri bank syariah mandiri (t = 0,839 , p = 0,410).
d.  Variabel As-Sidqh/ Kejujuran  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  tingkat kesejahteraan asuransi mandiri bank syariah mandiri (t = 1,083 , p = 0,290)
e.  Variabel Al-Ridha /Kerelaan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  tingkat kesejahteraan asuransi mandiri bank syariah mandiri (t = 0,345 , p = 0,733)
f.  Variabel Al-Kitabah /Tertulis  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  tingkat kesejahteraan asuransi mandiri bank syariah mandiri (t = 1,244 , p = 0,226)

## Saran
Berdasarkan kesimpulan di atas maka dapat disarankan sebagai berikut:
1) Penerapan  Nilai-Nilai  Islam  pada  Asuransi  Mandiri  Bank  Syariah  Mandiri dilakukan secara kontinyu sehingga dapat meningkatkan kesejahteraan nasabah.
2) Dalam penelitian ini, obyek penelitiannya hanya pada satu perusahaan. Sehingga, hasil penelitian ini tidak dapat digeneralisasi pada semua perusahaan. Karena itu, penelitian mendatang dapat mengembangkan penelitian ini dengan menambahkan jumlah perusahaan sebagai unit analisis.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul  Manan,  Muhammad, Islamic  E  conomic:  Theori  and  Practise  (A  Comperative Study), Delhi: Idarah Adabiyah, 1970
Bank  Syariah  Mandiri, “ Visi  dan  Misi  Bank  Syariah  Mandiri”, Brosur ,  Bank  Syariah Mandiri Cabang Bone, 2017
Darmadi, Hamid, Metode Penelitian Pendidikan dan Sosial , Bandung: Alfabeta, 2013 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta: Balai Pustaka, 1988
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Dwi  Priyatno, Mandiri  Belajar  PASW:  Statistical  Product  and  Service  Solution, Cet.  II; Jakarta: PT. Buku Kita, 2008
Hamid  Mahmud,  Husain, al-Nizham  al-Mal  wa  al-Iqtishad  fi  al-Islam, Riyadh:  Dar  al Nasyr al-Dauli, 2000
Hartono, Statistik untuk Penelitian, Cet. II; Yogyakarta:  Pustaka Pelajar, 2004
Ifham  Sholihin,  Ahmad, Buku  Pintar  Ekonomi  Syariah, Jakarta:  Gramedia  Pustaka Utama, 2010
Iqbal, Muhammad, Asuransi Umum Syariah dalam Praktik , Jakarta: Gema Insani, 2006
Lembaga  Pengkajian  Kebudayaan  Nusantara, Kamus  Besar  Ilmu  Pengetahuan, Jakarta: Golo Riwu, 2000
Masturoh, Lailiatul,  “Analisis  Hubungan  Total  Aset  Dan  Pembiayaan  Pada  Perbankan Syariah  Di  Indonesia” Skripsi ,  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Airlangga Surabaya, 2009
Musrin,  M., Sistem  Nilai  Dan  Pandangan  Hidup  serta  Relasinya  Dengan  Ilmu Pengetahuan, Jakarta: Wardah, 2004
Nasution, S., Metode Research: Penelitian Ilmiah, Ed. 1 Cet. XIII; Jakarta: Bumi
Syafii Antonio, Muhammad, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik , Jakarta: Gema Insansi Press, 2002
Syahafah, Husain, Asuransi Dalam Perspektif Syariah Jakarta:Amzah, 2006
Syakir  Sula,  Muhammad, Asuransi  Syari’ah  (Life  and  General)  Konsep  dan  System Operasinal, Jakarta: Gema Insani Press, 2004
Taufiq  Sentosa  Zega,  Dian, Analisis  Potensi  Masyarakat  Untuk  Pengembangan Asuransi  Syariah  Di  Kota  Medan, Skripsi  Program  Pascasarjana  Manajemen dan Bisnis IPB, 2009