Al Qodiri: Jurnal Pendidikan, Sosial dan Keagamaan Terakreditasi Kemenristekdikti No 21/E/KPT/2018 Vol 18 No 1 April 2020

## PERLINDUNGAN HUKUM
BAGI TERTANGGUNG PADA ASURANSI JIWA UNIT LINK
(Studi Pada Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes)
Oleh:
Pungki Herayani
Fakultas Hukum, Universitas Surabaya pungkihera24@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  pelaksanaan  asuransi  jiwa  Unit  Link  di Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes. Disamping itu, penelitian ini juga bertujuan untuk mengetahui  perlindungan  hukum  yang  diberikan  Perusahaan  AJB  Bumiputera  1912  Brebes atas  pemenuhan  hak-hak  tertanggung  asuransi  jiwa  Unit  Link.  Penelitian  ini  merupakan penelitian  yuridis  empiris,  yaitu  cara  atau  prosedur  yang  dipergunakan  untuk  memecahkan masalah  penelitian  dengan  meneliti  data  sekunder  terlebih  dahulu  kemudian  dilanjutkan dengan mengadakan penelitian terhadap data primer di lapangan. Hasil penelitian ini adalah pertama, pelaksanaan asuransi jiwa Unit  Link di Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes belum sesuai dengan Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor  KEP-104/BL/2006  tentang  Produk  Unit  Link,  yaitu  mengenai  besar  uang pertanggungan kematian alami dan juga terkait strategi investasi untuk Unit Link. Kedua, polis asuransi adalah bentuk perlindungan hukum bagi tertanggung asuransi jiwa Unit Link yang diberikan oleh Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes, hak-hak tertanggung asuransi jiwa Unit Link juga dilindungi oleh Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian, Undang-Undang  Nomor  8  Tahun  1999  tentang  Perlindungan  Konsumen,  dan  Peraturan Menteri  Keuangan  Nomor  53/PMK.010/2012  tentang  Kesehatan  Keuangan  Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.

## Kata Kunci : Perlindungan Hukum, Asuransi Unit Link, AJB Bumiputera 1912 Brebes

## A. PENDAHULUAN
Asuransi atau pertanggungan, di dalamnya selalu mengandung pengertian adanya suatu risiko.  Risiko  yang  dimaksud  tersebut  terjadinya  belum  pasti  karena  masih  tergantung  pada suatu  peristiwa  yang  belum  pasti  pula.  Asuransi  mengalami  pembaruan  sesuai  dengan perkembangan yang terjadi di masyarakat maupun perkembangan dunia bisnis. Saat ini fungsi asuransi  tidak  lagi  semata-mata  sebagai  lembaga  proteksi  atau  memberikan  perlindungan terhadap  objek  asuransi,  melainkan  juga  sebagai  sarana  investasi.  Dalam  rencana  keuangan, investasi dan proteksi adalah dua hal wajib dimiliki. Investasi diperlukan untuk mencapai tujuan keuangan, misalnya dana pendidikan dan dana pensiun. Tanpa investasi, tujuan keuangan sulit dicapai  karena  mengandalkan  tabungan  yang  bunganya  rendah  tidak  akan  bisa  mengejar kenaikkan harga (inflasi). Sedangkan proteksi melindungi diri dari sejumlah risiko, misalnya meninggal dunia, cacat tetap dan sakit.
Produk perusahaan asuransi jiwa yang menggabungkan fungsi proteksi dan investasi yaitu  asuransi  jiwa  Unit  Link.  Unit  Link  menawarkan  banyak  pilihan  investasi  dengan potensi return yang  bervariasi,  dari  rendah  sampai  tinggi.  Ada  banyak  instrumen,  seperti saham, obligasi, campuran dan pasar uang. Itu sebabnya produk Unit Link menarik karena menawarkan return jauh di atas  tabungan atau deposito. Keistimewaan dari Unit Link adalah memberikan manfaat hasil investasi dari premi yang ditempatkan pada dana investasi yang dinyatakan dalam unit. Hasilnya tergantung pada kinerja subdana investasi Unit Link yang dipilih nasabah sesuai dengan kondisi pasar saham dan pasar uang.  Dalam produk Unit Link, ada  pilihan  jenis  dana  kelolaan  yang  disediakan  perusahaan  asuransi  jiwa  penerbit. Kelengkapan jenis dana ini penting, sehingga nasabah dapat menyesuaikan dengan tujuan investasi dan profil risiko masing-masing.
Salah satu perusahaan asuransi yang menawarkan produk asuransi jiwa Unit Link ini adalah  Perusahaan  AJB  Bumiputera  1912  Brebes.  Unit  Link  berupa  kombinasi  produk asuransi  jiwa  dengan  investasi,  oleh  sebab  itu  produk  ini  dirasa  kurang  pas.  Ini  karena keuntungan  yang  diberikan  kepada  nasabah  tidak  maksimal,  disamping  itu  biaya administrasinya juga memberatkan. Produk yang masuk kategori advance ini bisa saja sangat bagus sebagai investasi proteksi, namun belum tentu cocok dengan setiap orang. Polis Unit Link tidak memberikan garansi akan nilai tunai hasil investasi yang bisa diberikan, namun sepenuhnya  tergantung  pada  tingkat  harga  unit  yang  pada  akhirnya  bergantung  pada bagaimana  kinerja  dari  dana  kelolaan  Unit  Link  yang  dipilih  tersebut.  Dari  kelemahan produk  asuransi  ini,  maka  perlu  ditegaskan  mengenai  tanggung  jawab  Perusahaan  AJB Bumiputera 1912 Brebes dalam hal pemenuhan hak-hak tertanggung asuransi jiwa Unit Link ini guna menjamin perlindungan hukum bagi tertanggung.
Dari uraian di atas maka penulis tertarik untuk meneliti tentang “Perlindungan Hukum Bagi  Nasabah  Asuransi  Jiwa  Unit  Link  (Studi  Pada  Perusahaan  AJB  Bumiputera  1912 Brebes)”.

## B. METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian kualitatif. Penelitian kualitatif adalah penelitian yang menggunakan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari perilaku yang diamati (Lexy J. Moleong, 2011 : 4). Sumber data yang digunakan adalah sumber data primer dan sumber data sekunder. Sumber data primer adalah sumber data yang diperoleh dari lapangan melalui wawancara, observasi dan dokumentasi yang dilakukan di lapangan di tempat yang menjadi objek penelitian untuk mencari data ataupun informasi, penelitian ini dilakukan
Al Qodiri: Jurnal Pendidikan, Sosial dan Keagamaan Terakreditasi Kemenristekdikti No 21/E/KPT/2018 Vol 18 No 1 April 2020
dengan mencari informasi di Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes melalui Senior Agency Manager , Unit  Manager dan  nasabah  asuransi  jiwa  Unit  Link.  Sedangkan  sumber  data sekunder diperoleh dari studi kepustakaan berupa peraturan perundang-undangan, buku-buku ilmiah tentang asuransi dan investasi, maupun artikel yang berhubungan dengan asuransi dan investasi.  Teknik  analisa  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  model interaktif  ( Interactive  Model  of  Analysis ).  Menurut  Miles  dan  Huberman  (1992:16)  dalam model  ini  tiga  komponen  analisis,  yaitu  reduksi  data,  sajian  data  dan  penarikan  kesimpulan, dilakukan dengan bentuk interaktif dengan proses pengumpulan data ( data collecting ) sebagai suatu siklus.

## C. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Pelaksanaan Asuransi Jiwa Unit Link di Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes
Produk asuransi jiwa Unit Link yang ditawarkan oleh Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes  bernama  Mitra  BP-Link.  Jenis  produk  asuransi  ini  dipasarkan  oleh  Perusahaan  AJB Bumiputera 1912 Brebes masih tergolong baru yaitu tahun 2014. Asuransi jiwa Mitra BP-Link dalam pelaksanaannya berpedoman pada Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga  Keuangan  Nomor  KEP-104/BL/2006  tentang  Produk  Unit  Link,  diawali  dengan proses  presentasi  dari  pihak sales  marketing kepada  calon  nasabah  berupa  penyampaian proposal dan penjelasan berkaitan dengan produk Mitra BP-Link. Presentasi ini menjelaskan beberapa  aspek  penting  terkait  dengan  produk  Mitra  BP-Link  yang  meliputi  manfaat, keistimewaan, pembagian alokasi dana serta prospek ke depan jika menjadi nasabah.
Tahap selanjutnya setelah dilakukan presentasi dari pihak sales marketing , apabila calon nasabah  menerima  penawaran  produk  asuransi  jiwa  Unit  Link  maka  dilakukan  pendataan (pendaftaran)  bagi  calon  nasabah,  dimana  kegiatan  ini  dilakukan  di  tempat  yang  diinginkan oleh calon nasabah. Pada tahap ini, nasabah tersebut mengajukan permohonan terkait dengan asuransi jiwa Mitra BP-Link atas dirinya yang dituangkan dalam Surat Permohonan Asuransi Jiwa (SPAJ). Surat Permohonan Asuransi Jiwa (SPAJ) merupakan dokumen yang disediakan oleh penanggung untuk diisi dan ditandatangani oleh calon nasabah yang meliputi pernyataan- pernyataan  dari  calon  nasabah  terkait  dengan  data  pertanggungan.  Melalui  surat  tersebut, nasabah  memiliki  nomor  polis  yang  berfungsi  sebagai  identitas  nasabah  dan  sarana  untuk melakukan pembayaran premi.
Pasal-pasal  yang  berkaitan  langsung  dengan  pelaksanaan  asuransi  jiwa  Unit  Link  di Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes, diantaranya yaitu :
1) Angka  2  huruf  (a)  Lampiran  Keputusan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan Lembaga  Keuangan  Nomor  KEP-104/BL/2006  tentang  Produk  Unit  Link,  yang menyatakan  bahwa  besar  uang  pertanggungan  kematian  alami  untuk  polis  dalam mata  uang  rupiah  sekurang-kurangnya  lebih  besar  di  antara  Rp  15.000.000  (lima belas  juta  rupiah)  dengan  125%  (seratus  dua  puluh  lima  per  seratus)  dari  premi sekaligus, untuk polis dengan pembayaran premi sekaligus.
Tetapi  dalam  Proposal  asuransi  jiwa  Mitra  BP-Link  yang  dijelaskan  oleh sales marketing pada saat presentasi mengenai ilustrasi uang pertanggungan untuk premi sekaligus, semisal nasabah membayar premi sekaligus sebesar Rp. 100.000.000,00 (seratus  juta  rupiah),  maka  uang  pertanggungan  yang  akan  didapat  nasabah  jika tertanggung  meninggal  dunia  adalah  sebesar  Rp.  100.000.000,00  (seratus  juta rupiah). Padahal seharusnya uang pertanggungan yang diterima oleh nasabah adalah 125% dari premi sekaligus, yaitu 125% dari Rp 100.000.000,00 (seratus juta rupiah) adalah Rp. 125.000.000,00 (seratus dua puluh lima juta rupiah).
2) Angka  3  huruf  (b)  Lampiran  Keputusan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan Lembaga  Keuangan  Nomor  KEP-104/BL/2006  tentang  Produk  Unit  Link,  yang menjelaskan mengenai strategi investasi untuk Unit Link.
Perusahaan AJB Bumiputera 1912 melakukan strategi dengan menempatkan dana- dana investasi pada :
a. Strategi  investasi  pasar  uang,  terdapat  pada  pilihan  investasi  BP-Link  Dana Likuid, dimana investasinya ditetapkan pada target komposisi efek bersifat utang atau  investasi  yang  berpendapatan  tetap.  Efek  bersifat  utang  ini  biasanya diterbitkan  dengan  jangka  waktu  jatuh  tempo  yang  tetap  dan  hanya  dapat diuangkan pada saat tanggal jatuh tempo efek. Jangka waktu jatuh tempo ini lebih dari 1 (satu) tahun.
Tetapi, seharusnya strategi  investasi  pasar uang ditempatkan pada  aset  subdana pada surat berharga dengan jatuh tempo kurang dari 1 (satu) tahun, seperti yang dijelaskan dalam Angka 3 huruf (b) Lampiran Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006.
b. Strategi investasi pendapatan tetap, terdapat pada pilihan investasi BP-Link Dana Prestasi, dimana investasinya ditetapkan pada instrumen pasar uang sebesar 80% dan 20% pada efek yang bersifat utang.
Al Qodiri: Jurnal Pendidikan, Sosial dan Keagamaan Terakreditasi Kemenristekdikti No 21/E/KPT/2018 Vol 18 No 1 April 2020
Tetapi,  seharusnya  strategi  investasi  pendapatan  tetap  ditempatkan  pada  aset subdana  dalam  bentuk  surat  berharga  bersifat  utang  sekurang-kurangnya  80%, tetapi strategi investasi yang dilaksanakan oleh Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes justru hanya sebesar 20% pada efek yang bersifat utang. Dengan demikian Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes belum melaksanakan strategi investasi pendapatan  tetap  sesuai  dengan  Angka  3  huruf  (b)  Lampiran  Keputusan  Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit Link.
c. Strategi investasi saham, terdapat pada pilihan investasi BP-Link Dana Ekuitas, dimana investasinya ditetapkan pada efek bersifat ekuitas (saham) 20% dan  80% pada efek bersifat utang dengan jatuh tempo kurang dari 1 (satu) tahun.
Tetapi, seharusnya strategi investasi saham ditempatkan pada aset subdana dalam saham  sekurang-kurangnya  80%.  Tetapi  justru  hanya  sebesar  20%  yang ditempatkan pada saham. Dengan demikian strategi investasi saham belum sesuai dengan  Angka  3  huruf  (b)  Lampiran  Keputusan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit Link.
d. Strategi  investasi  campuran,  terdapat  pada  pilihan  investasi  BP-Link  Dana Terpadu, dimana penempatan dana investasi berada pada efek yang bersifat utang dan saham sebesar 80%.
3) Angka 5  Lampiran Keputusan Ketua  Badan Pengawas Pasar Modal  dan  Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit Link, yang menjelaskan mengenai brosur pemasaran. Perusahaan AJB Bumiputera 1912 dalam memasarkan produk Mitra BP-Link, menggunakan brosur pemasaran yang menjadi satu kesatuan dengan proposal asuransi jiwa Mitra BP-Link yang digunakan oleh sales marketing pada  saat  presentasi  penawaran  produk  Mitra  BP-Link.  Dalam  brosur  pemasaran tersebut  tercantum  penjelasan  mengenai  manfaat  asuransi,  pilihan  jenis  investasi, biaya  pengelolaan  asuransi  dan  investasi,  dan  juga  ilustrasi  pertumbuhan  besar manfaat yang akan diperoleh dari jenis investasi yang dipilih.
4) Angka  8  huruf  (a)  Lampiran  Keputusan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan Lembaga  Keuangan  Nomor  KEP-104/BL/2006  tentang  Produk  Unit  Link,  yang menjelaskan mengenai pelaporan perkembangan dana. Perusahaan AJB Bumiputera 1912  Brebes  mengeluarkan  Laporan  Kinerja  Bulanan  Mitra  BP-Link  bagi
Al Qodiri: Jurnal Pendidikan, Sosial dan Keagamaan Terakreditasi Kemenristekdikti No 21/E/KPT/2018 Vol 18 No 1 April 2020
tertanggung. Laporan ini adalah laporan berkala dari kinerja produk Mitra BP-Link yang  dibuat  oleh  Tim  Investasi  AJB  Bumiputera  1912  berdasarkan  data  dan informasi pada saat laporan dibuat. Laporan tersebut berisi mengenai nilai dan harga unit subdana per tanggal valuasi, rincian biaya yang dibebankan kepada pemegang polis, dan rincian komposisi investasi untuk setiap subdana per tanggal pelaporan.
Berdasarkan  uraian  di  atas,  Perusahaan  AJB  Bumiputera  1912  Brebes  belum sepenuhnya  melaksanakan  ketentuan  yang  tercantum  dalam  Keputusan  Ketua  Badan Pengawas  Pasar  Modal  dan  Lembaga  Keuangan  Nomor  KEP-104/BL/2006  tentang Produk Unit Link sebagai peraturan pelaksanaan asuransi jiwa Unit Link.
2.  Perlindungan  Hukum  yang  diberikan  Perusahaan  AJB  Bumiputera  1912  Brebes Terhadap Tertanggung Asuransi Jiwa Unit Link
Asuransi jiwa Unit  Link merupakan salah satu produk yang masuk dalam kategori asuransi jiwa. Asuransi jiwa adalah salah satu jenis asuransi sukarela, dimana asuransi jenis ini terbentuk berdasarkan kehendak bebas para pihak, sehingga perikatan yang ditimbulkan bersumber kepada perjanjian (Man Suparman Sastrawidjaja, 2013 : 8).
Oleh  karena  itu,  produk  Asuransi  Jiwa  Mitra  BP-Link  dalam  pelaksanaannya mengacu  pada  Polis  Asuransi  yang  merupakan  kesepakatan  antara  penanggung  dan teranggung.
Polis  asuransi  merupakan  bentuk  perlindungan  hukum  yang  diberikan  oleh penanggung  terhadap  tertanggung.  Di  dalam  polis  asuransi  tercantum  hak  dan  kewajiban para pihak. Polis sebagai alat bukti kuat dari perjanjian asuransi yang telah ditandatangani oleh  para  pihak  serta  diberi  materai  mempunyai  kekuatan  hukum  dan  dapat  melindungi kepentingan para pihak. Perusahaan asuransi memberikan perlindungan terhadap risiko sakit atau meninggalnya tertanggung dengan membayarkan uang ganti rugi (klaim) yang mungkin tertanggung tidak mempersiapkan biaya-biaya risiko sebelumnya apabila terjadi sakit atau meninggal jika tidak mengalihkan risiko tersebut kepada perusahaan asuransi, seperti yang dijelaskan dalam  Hal ini secara tegal disebutkan dalam Pasal 1 Angka 1 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.
Asuransi  jiwa  Mitra  BP-Link  termasuk  dalam  asuransi  jiwa,  dimana pertanggungannya  didasarkan  pada  kematian  tertanggung  sesuai  dengan  pasal  yang disebutkan di atas. Maka dari itu, ketentuan dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian juga berlaku dalam asuransi jiwa Mitra BP-Link. Perlindungan hukum bagi tertanggung asuransi tertuang dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian,  pasal  yang  berkaitan  dengan  perlindungan  hukum  tertanggung  asuransi diantaranya yaitu Pasal 26 ayat (1) :
Perusahaan Perasuransian wajib memenuhi standar perilaku usaha yang mencakup ketentuan mengenai:
a. polis; b. Premi atau Kontribusi;
c. underwriting dan pengenalan Pemegang Polis, Tertanggung, atau Peserta;
d. penyelesaian klaim;
e. keahlian di bidang perasuransian;
f. distribusi atau pemasaran produk;
g. penanganan keluhan Pemegang Polis, Tertanggung, atau Peserta; dan
h. standar lain yang berhubungan dengan penyelenggaraan usaha.
Ketentuan  yang  tercantum  dalam  pasal  tersebut  tentu  berkaitan  langsung  hak tertanggung.  Terkait  dengan  polis  asuransi  yang  merupakan  bentuk  perlindungan  hukum bagi  tertanggung,  ketentuan  yang  dimuat  dalam  polis  asuransi  jiwa  Mitra  BP-Link  telah sesuai  dengan  standar  polis  asuransi  jiwa  Unit  Link  yang  tercantum  dalam  Angka  7 Lampiran Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006  tentang Produk Unit  Link, dimana sekurang-kurangnya wajib memuat informasi atau ketentuan sebagai berikut:
a. strategi investasinya;
b. pembentukan unit yang bersumber dari premi;
c. metode dan frekuensi perhitungan nilai unit;
d. hak pemegang polis untuk memilih satu atau lebih subdana;
f. hak pemegang polis untuk memindahkan dana dari satu produk unit link ke produk unit link yang lain;
g. hak pemegang polis untuk tidak membayar premi dalam suatu periode tertentu; dan
h. rincian seluruh biaya yang dibebankan kepada pemegang polis.
Tertanggung asuransi Mitra BP-Link yang merupakan konsumen dari bisnis asuransi juga  memerlukan  perlindungan  atas  haknya,  selain  yang  tercantum  dalam  Polis  asuransi. Untuk  itu,  tertanggung  asuransi  jiwa  Mitra  BP-Link  yang  termasuk  dalam  kategori konsumen,  hak-haknya  dilindungi  oleh  Undang-Undang  Nomor  8  Tahun  1999  tentang Perlindungan  Konsumen.  Hak  konsumen  yang  harus  dipenuhi  oleh  pelaku  usaha  yaitu tertuang  dalam  Pasal  4  Undang-Undang  Nomor  8  Tahun  1999  tentang  Perlindungan Konsumen, diantaranya yaitu :
a.  hak  atas  informasi  yang  benar,  jelas,  dan  jujur  mengenai  kondisi  dan  jaminan  barang dan/atau jasa;
b.  hak untuk didengar pendapat dan keluhannya atas barang dan/atau jasa yang digunakan;
c.  hak  untuk  mendapatkan  advokasi,  perlindungan,  dan  upaya  penyelesaian  sengketa perlindungan konsumen secara patut;
d.  hak untuk diperlakukan atau dilayani secara benar dan jujur serta tidak diskriminatif. Perusahaan  AJB  Bumiputera  1912  Brebes  menerapkan  prinsip  itikad  baik  yang diwujudkan  dengan  memberikan  informasi  yang  jelas  mengenai  asuransi  jiwa  Mitra  BP- Link  kepada  calon  nasabah  pada  saat  pemasaran  produk.  Kemudian  setelah  Tertanggung sepakat mengikatkan dirinya pada Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes, Tertanggung mendapat  laporan  secara  berkala  mengenai  pengelolaan  dana  investasi  yang  dimilikinya. Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, dalam memberikan kepastian  perlindungan  hukum  terhadap  tertanggung  juga  mengatur  tentang  penyelesaian sengketa  yang  dapat  dilihat  dalam  Pasal  45,  begitu  pula  cara  penyelesaian  permasalahan yang ditawarkan oleh perusahaan AJB Bumiputera yang mempunyai makna sama dengan isi Pasal 45 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan konsumen  yang tertuang dalam Pasal 22 Polis asuransi unit link AJB Bumiputera.
Sebagai  tindak  lanjut  dari  peraturan  perundang-undangan  tersebut,  Pemerintah mengeluarkan  Peraturan  Menteri  Keuangan  Nomor  53/KMK.010/2012  tentang Penyelenggaraan  Usaha  Perusahaan  Asuransi  Dan  Perusahaan  Reasuransi.  Pelaksanaan perjanjian  asuransi  jiwa  Unit  Link  dimungkinkan  timbul  suatu  perselisihan  antara tertanggung  dengan  perusahaan  asuransi.  Tertanggung  yang  merasa  dirugikan  apabila Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes lalai atau sengaja tidak memenuhi kewajibannya, maka  tertanggung  dapat  mengajukan  tuntutan  ganti  kerugian.  Penyelesaian  yang  dapat dilakukan apabila terjadi sengketa antara tertanggung dan perusahaan asuransi, yaitu :
1. Penyelesaian Sengketa Apabila Tertanggung Menghentikan Premi yang Sudah Berjalan (Cuti Premi)
Ketika  tertanggung  menghentikan  premi  yang  sudah  berjalan  atau  yang  sering disebut dengan cuti premi, Perusahaan AJB Bumiputera 1912 mempunyai 2 (dua) jalur penyelesaian sengketa yaitu pertama , dengan cara musyawarah antara kedua belah pihak yang  bersengketa,  dengan  musyawarah  tersebut  diharapkan  menghasilkan  kesepakatan yang baik antar kedua belah pihak. Kedua , dengan cara jalur hukum  yaitu dengan cara mengajukan  gugatan  ke  Pengadilan  Negeri  di  tempat  kedudukannya  pemegang polis/tertanggung (apabila tertanggung belum meninggal setelah masa asuransi berakhir)
atau  penanggung  sesuai  ketentuan  perundang-undangan  yang  berlaku,  sebagaimana tertuang dalam Pasal 22 Polis Asuransi Jiwa Mitra BP-Link.
2. Penyelesaian Sengketa Apabila Tertanggung Mencairkan Dana Investasi Sebelum Waktu yang ditentukan
Tertanggung  asuransi  Unit  Link  dapat  mencairkan  dana  investasi  sebelum  waktu yang  ditentukan  yaitu  dengan  ketentuan  minimal  menyisakan  saldo  sebesar  Rp. 1.500.000,00 (satu juta lima ratus ribu rupiah), pernyataan ini dipertegas dalam Pasal 14 ayat (3) Polis Asuransi Jiwa Mitra BP-Link. Perusahaan AJB Bumiputera memberikan penyelesaian dengan tertanggung bisa melakukan penarikan seluruh dana investasinya, maka  tertanggung  berhak  atas  saldo  investasi  setelah  dikurangi  dengan  biaya-biaya investasi, selanjutnya pertanggungan asuransi Unit Link berakhir.
Jika  persengketaan  antara  perusahaan  asuransi  dan  tertanggung  tidak  dapat diselesaikan  melalui  musyawarah  sebagaimana  telah  dijelaskan  di  atas,  maka  dapat diselesaikan  di  Kantor  Panitera  Pengadilan  Negeri  sesuai  dengan  domisili  Pemegang Polis (Pasal 22 ayat (2) Polis Asuransi Jiwa Mitra BP-Link).

## D. KESIMPULAN
Dari  hasil  penelitian  dan  pembahasan  yang  telah  Penulis  uraikan  sebelumnya,  dapat disimpulkan beberapa hal yaitu, terdapat ketidaksesuaian antara pelaksanaan asuransi jiwa Unit Link di Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes dengan Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar  Modal  dan  Lembaga  Keuangan  Nomor  KEP-104/BL/2006  tentang  Produk  Unit  Link sebagai peraturan pelaksana Unit Link. Ketidaksesuaian tersebut diantaranya yaitu, mengenai besar uang pertanggungan kematian alami yang seharusnya 125% (seratus dua puluh lima per seratus)  dari  premi  sekaligus,  namun  pada  asuransi  jiwa  Unit  Link  di  Perusahaan  AJB Bumiputera 1912 Brebes hanya sebesar 100% (seratus persen).
Dan  juga  mengenai  strategi  investasi  untuk  Unit  Link,  Perusahaan  AJB  Bumiputera 1912 Brebes melakukan stategi investasi dengan menempatkan dana-dana investasi diantaranya ditetapkan pada efek yang bersifat utang sebesar 20% (dua puluh persen), dimana seharusnya strategi investasi ditempatkan pada efek bersifat utang sekurang-kurangnya 80% (selapan puluh persen). Polis Asuransi Jiwa Unit Link merupakan bentuk perlindungan hukum yang diberikan oleh Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Brebes terhadap tertanggung. Di dalam polis tercantum hak dan kewajiban para pihak. Polis sebagai alat bukti kuat dari perjanjian asuransi yang telah ditandatangani  oleh  para  pihak  serta  diberi  materai  mempunyai  kekuatan  hukum  dan  dapat
Al Qodiri: Jurnal Pendidikan, Sosial dan Keagamaan Terakreditasi Kemenristekdikti No 21/E/KPT/2018 Vol 18 No 1 April 2020
melindungi kepentingan para pihak. Selain yang tercantum dalam Polis, hak-hak tertanggung asuransi jiwa Unit Link juga dilindungi oleh:
a. Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian, yaitu tertuang dalam Pasal 26 ayat (1), Pasal 31 ayat (3) dan (4).
b. Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, yaitu tertuang dalam Pasal 4, Pasal 8 ayat (1) huruf f, dan Pasal 45.
c. Peraturan  Menteri  Keuangan  Nomor  53/PMK.010/2012  tentang  Kesehatan
Keuangan Perusahaan Asuransi Dan Perusahaan Reasuransi, yaitu tertuang dalam Pasal 35 dan Pasal 36.

## DAFTAR PUSTAKA
Fahmi, Irham. 2006. Analisa Investasi dalam Perspektif Ekonomi dan Politik . Bandung: PT Refika Aditama
Ganie, Junaidi. 2013. Hukum Asuransi di Indonesia . Jakarta: Sinar Grafika
Hartono,  Sri  Rejeki.  2001. Hukum  Asuransi  dan  Perusahaan  Asuransi .  Jakarta:  Sinar Grafika
Manurung,  Adler  Haymans.  2006. Ke  Mana  Investasi?  Kiat  dan  Panduan  Investasi Keuangan di Indonesia . Jakarta: PT Kompas Media Nusantara Marzuki, Peter Mahmud. 2010. Penelitian Hukum . Jakarta: Kencana Prenda Media Group Moleong, Lexy J. 2009. Metode Penelitian Kualitatif . Bandung: PT. Remaja Rosdakarya -----------------------. 2011. Metode Penelitian Kualitatif (edisi revisi) . Bandung: PT. Remaja Rosdakarya
Nasarudin,  Irsan  dan  Indra  Surya.  2004. Aspek  Hukum  Pasar  Modal  Indonesia .  Jakarta: Prenada Media Group
Nurmayanti,  Poppy  dan  Novita  Indrawati.  2010. Dasar-Dasar  Analisis  Investasi  dan Portofolio . Palembang: Citrabooks Indonesia Pieloor,  Freddy.  2009. Jangan  Beli  Unit  Link,  bila  Anda  tidak  paham  benar! .  Jakarta: Kompas Gramedia
Prawoto, Agus. 1995. Hukum Asuransi dan Kesehatan Perusahaan Asuransi: Guide-Line untuk  Membeli  Polis  Asuransi  yang  Tepat  dari  Perusahaan  Asuransi  yang  Benar . Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta
Purwosutjipto,  H.M.N.  2003. Pengertian  Pokok  Hukum  Dagang  Indonesia  6,  Hukum Pertanggungan . Jakarta: Djambatan Rahardjo, Sapto. 2003. Panduan Investasi Obligasi . Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama Raharjo, Satjipto. 1993. Imu Hukum . Bandung: Remaja Rosdakarya
Salim, Abbas. 2005. Asuransi dan Manajemen Risiko . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada Sastrawidjaja,  Man  Suparman.  2012. Aspek-Aspek  Hukum  Asuransi  dan  Surat  Berharga . Alumni
-------------------------------------. 2013. Hukum Asuransi . Bandung: PT Alumni Sastrawidjaja,  Man  Suparman,  dan  Endang.  2013. Hukum  Asuransi:  Perlindungan Tertanggung, Asuransi Deposito, Usaha Perasuransian . Bandung: PT. Alumni Sembiring, Sentosa. 2014. Hukum Asuransi . Bandung: Nuansa Aulia Sendra,  Ketut.  2004. Asuransi  Jiwa  Unit  Link  dalam  Konsep  dan  Penerapannya . Yogyakarta: PT Bayu Indra Grafika)
Sidabalok, Janus. 2014. Hukum Perlindungan Konsumen di Indonesia . Bandung: PT Citra Aditya Bakti
Sigma. 2011. Jurus Pintar Asuransi: Agar Anda Tenang, Aman,  & Nyaman . Yogyakarta: Gmedia
Subekti. 2008. Hukum Perjanjian . Intermassa
Sutedi,  Adrian.  2008. Tanggung  Jawab  Produk  dalam  Hukum  Perlindungan  Konsumen . Bogor: Ghalia Indonesia