## Journal of Economics and Business Aseanomics (JEBA)
Jurnal home page: http//www.jurnalakademikjeba.yarsi.ac.id

## PENGARUH KARAKTERISTIK NASABAH MODERAT TERHADAP PREFERENSI PRODUK SIMPANAN BANK SYARIAH
Fariza Oktavia 1 , Nurul Huda 2
1,2 Pascasarjana Magister Manajemen, Universitas YARSI

## Abstract
Received: 18 Augut 2016
Final Acepted: 11 September 2016 Published Online: 16February 2017

## Keywords:
Product Deposits, everyday Transactions, Bank Syairah, Logit.
Corresponding Authors:
*  Fariza Oktavia *  Nurul Huda This research aims to know the influence of the characteristics of  the  customer  Product  Preferences against  the  Moderate Islamic  Bank  Deposits.  This  case  study  was  conducted  at several banks among other Syairah PT Bank DKI Syariah, PT. Bank  Syariah  BTN,  PT  Bank  Muamalat  Indonesia,  PT  BNI Syairah by Quantitative methods using a Logit using samples as much as 106 respondents.
This study uses two Logit model. The first model that have the customer characteristics results in the form of education has a negative  and  significant  effect  against  long-term  savings products  in  Islamic  banks  and  conventional.  Logit models both  have  moderate  customer  characteristics  influence outcomes in the form of a conventional Bank account number, revenue, transaction frequency has a negative and significant influence  against  the  selection  of  respondents  in  Islamic banking daily transaction and Conventional Banks.

## Copyright JEBA 2016., All rights reserved

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat Terhadap  Preferensi  Produk  Simpanan  Bank  Syariah.  Studi  Kasus  ini  dilakukan  di beberapa  Bank  Syairah  antara  lain  PT.  Bank  DKI  Syariah,  PT.  Bank  BTN  Syariah,  PT. Bank  Muamalat  Indonesia,  PT.  BNI  Syairah  dengan  menggunakan  metode  Kuantitatif Logit dengan menggunakan sampel sebanyak 106 responden.
Penelitian ini menggunakan dua model Logit. Model pertama yang memiliki hasil karakteristik  nasabah  berupa  pendidikan  memiliki  pengaruh  yang  negatif  dan  signifikan terhadap  pilihan  produk  simpanan  jangka  panjang  di  Bank  Syariah dan Konvensional. Model Logit kedua memiliki hasil pengaruh karakteristik nasabah moderat berupa jumlah rekening Bank konvensional, penghasilan, frekuensi transaksi memiliki pengaruh negatif dan  signifikan  terhadap  pilihan  responden  bertransaksi  sehari-hari  di  Bank  Syariah  dan Bank Konvensional.
Kata Kunci: Produk Simpanan, Transaksi sehari-hari, Bank Syairah, Logit.
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200

## PENDAHULUAN
Potensi perkembangan perbankan syariah di Indonesia cukup besar. Data BPS tahun 2010 menunjukkan jumlah  penduduk  muslim di  Indonesia adalah  87 persen dari  sekitar 237,56 juta jiwa. Jumlah penduduk muslim Indonesia sebanyak 200 juta jiwa diasumsikan 10%  dapat  digalang  untuk  menjadi  nasabah  lembaga  keuangan  syariah,  maka  potensi jumlah  nasabah  Lembaga  Keuangan  Syariah  akan  lebih  dari  20  juta  nasabah.  Angka  ini akan mengalahkan nasabah Bank Pemerintah terbesar seperti BRI yang hanya sekitar 18 juta  nasabah.  Data  ini  menunjukan  bahwa  peluang  potensi  pengembangan  lembaga keuangan syariah di Indonesia masih sangat besar (Supriyanto, 2012).
Potensi  besar  yang  dimiliki  perbankan  syariah  di  Indonesia  didukung  dengan regulasi-regulasi  perbankan  syariah.  Posisi  perbankan  syari’ah semakin  pasti  setelah disahkan Undang-undang No 7 tahun 1992 tentang perbankan dan Peraturan Pemerintah No 72 tahun 1992 tentang bank berdasarkan prinsip bagi hasil.Kemudian diperkuat dengan lahirnya Undang-undang nomor 10 tahun 1998, bahkan semakin kokoh sejak disahkannya Undang Undang Perbankan Syari’ah No. 21 Tahun 2008. Perkembangan kinerja keuangan perbankan syariah (Tabel 1) yaitu:

## Tabel 1. Perkembangan Kinerja Keuangan Bank Syariah
Tahun Asset (Rp Triliun) DPK (Rp Triliun) Pembiayaan (Rp Triliun) NPF (%) 2010 97,5 76 68,2 3,02 2011 145,5 115,4 102,6 2,52 2012 195 147,5 147,5 2,22 2013 242,3 183,5 184,1 2,62 2014 2015 2016 1 272,3 296,3 305,5 217,0 231,2 243,2 199,3 213,0 240,4 4,33 4,84 4,80
Sumber : Statistik Perbankan Syariah (2016)
1 Data hingga Juli 2016
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Tabel  1  menunjukkan  bahwa  dari  sisi  Aset,  DPK  dan  pembiayaan  yang  dilakukan bank Islam selama periode 2010 – 2016 mengalami peningkatan. Periode 2010-2014 Asset perbankan syariah mengalami peningkatan asset sebesar 15.917 persen. Dana Pihak Ketiga mengalami  peningkatan  sebesar  21.680 persen.  Pembiayaan  mengalami  peningkatan sebesar 16.508 persen.
Dana  Pihak  Ketiga  perbankan  syariah  rata-rata  100 persen disalurkan  melalui pembiayaan, sehingga Financial Deposit Ratio (FDR) rata-rata bernilai 100 persen. Nilai Non Performance Loan (NPF) perbanakan  syariah dibandingkan  dengan  perbankan konvensional  masih  jauh  lebih  baik  bank  Islam. Perbankan  konvensional  rata-rata  Nilai NPL berada di atas nilai 5 persen. Perbankan syariah memiliki keunikan dari perbankan konvensional,  salah  satunya adalah dana  yang  disalurkan  perbankan  islam  untuk  sektor UMKM  hampir  72 persen sedangkan  bank  konvensional  hanya  34 persen, artinya  bank Islam  sangat  membantu  pemerintah  dalam  menggerakkan  sektor  riil. Pangsa  pasar  bank syariah (baik dari sisi total aset, deposit, dan pembiayaan) merupakan refleksi penerimaan masyarakat terhadap sistem perbankan Islam (Haron dan Ahmad, 2002). Total aset bank syariah  terhadap  total  perbankan  nasional  yang  masih  rendah  mengindikasikan  masih rendahnya  keinginan  sebagian  besar  masyarakat  menggunakan  sistem  perbankan  Islam. Rendahnya  keinginan  sebagian  besar  masyarakat  menggunakan  sistem  perbankan  Islam menunjukkan  bahwa masyarakat belum  dapat  sepenuhnya  meninggalkan  produk perbankan konvensional.
Jumlah  deposan  bank  syariah  yang  masih  menggunakan  jasa  bank  konvensional masih sangat besar, karena mayoritas muslim Indonesia bukan loyalis syariah (Huda dan Zulihar, 2008).  Masyarakat  muslim  yang  bukan  loyalis  syariah  adalah  nasabah  moderat yang merupakan nasabah  yang  memiliki  rekening  bank  syariah  dan  bank  konvensional. Kelompok  nasabah  ini  cenderung  membanding-bandingkan value yang  diterima  antara bank  syariah  dengan  bank  konvensional sehingga  dapat  memberikan  efek  yang  kurang menguntungkan bagi bank syariah (Haron, Sudin dan Ahmad, 2002).
Studi pendahulu menunjukkan bahwa faktor dominan yang mempengaruhi nasabah dalam  memilih  bank  adalah  faktor  yang  berkaitan  dengan  fasilitas  dan  pelayanan (Huda dan  Zulihar, 2008).  Preferensi  dianalisis  melalui  model  yang menunjukkan  probabilitas nasabah moderat memilih produk Bank Muamalat Indonesia (BMI) dibandingkan produk bank konvensional, yaitu produk simpanan dan produk transaksi sehari-hari.
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Namun preferensi nasabah moderat setelah Undang Undang Nomor 21 Tahun 2008 masih  sangat  sedikit. Sehingga perlu kajian lebih  dalam mengenai  preferensi  nasabah moderat mengenai bank syariah dan bank konvensional.

## Perumusan Masalah
Beberapa masalah penelitian yaitu:
1. Bagaimana pengaruh karakteristik nasabah moderat bank syariah terhadap preferensi produk simpanan bank syariah dibandingkan produk simpanan bank konvensional?
2. Bagaimana pengaruh karakteristik nasabah moderat bank syariah terhadap preferensi menggunakan  jasa bank  syariah dibandingkan  bank  konvensional  untuk  transaksi sehari-hari?

## Tujuan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah, maka tujuan penelitian ini yaitu :
1. Menganalisis pengaruh karakteristik nasabah moderat bank syariah terhadap preferensi produk simpanan bank syariah dibandingkan produk simpanan bank konvensional
2. Menganalisis pengaruh karakteristik nasabah moderat bank syariah terhadap preferensi menggunakan  jasa bank  syariah dibandingkan  bank  konvensional  untuk  transaksi sehari-hari

## KAJIAN TEORI

## Perilaku Konsumen
Perilaku  konsumen mengenai soal  keputusan,  yaitu  soal  pilihan.  Keputusan meliputi  suatu  pilihan  antara  dua  atau  lebih  alternatif  tindakan  atau  perilaku (Peter  dan Olson, 1999). Pilihan  itu  meliputi  pilihan  produk,  merek,  waktu  pembelian,  dan  jumlah pembelian (Kotler dan Amstrong, 2000).
Perilaku  konsumen  menyoroti  perilaku  baik  individu  maupun  rumah  tangga.  Inti dari perilaku konsumen adalah proses pengambilan keputusan pembelian barang dan jasa. Tujuannya untuk menyusun strategi pemasaran yang berhasil (Hawkins, 1998; Engel et al., 2008). Perilaku yang ditunjukkan oleh konsumen dalam mencari, membeli, menggunakan, mengevaluasi,  dan  menghentikan  konsumsi  produk,  jasa,  dan  gagasan (Schiffman  dan
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Kanuk, 2000).  Ini dipengaruhi  oleh  tiga  kategori  yang  determinan  :  (1)  pengaruh lingkungan; (2) perbedaan dan pengaruh individual; dan (3) proses (Gambar 1):

## Sumber : Engel, Blackwell, dan Miniard (1994)

## Gambar 1 . Faktor-faktor yang Mempengaruhi Proses Pengambilan Keputusan Konsumen
Konsumen mengalami proses keputusan pembelian yang di dalamnya dipengaruhi oleh  pengaruh  dari  luar  (pengaruh  eksternal)  dan  pengaruh  dari  dalam  dirinya  sendiri (perbedaan  individu  dan  proses  psikologis). Perilaku  pembelian  konsumen  merupakan hasil  suatu pengaruh  yang  saling  mempengaruhi  dan  rumit  antara  faktor-faktor kebudayaan, sosial, kepribadian dan psikologis  yang membentuk karakteristik konsumen (Kottler dan Susanto, 2000):

## Sumber : Kotler dan Susanto, (2000)
Gambar 2. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Pembelian

## Pengaruh Lingkungan
Budaya Kelas Sosial
Pengaruh Pribadi Keluarga
Situasi Perbedaan Individu
Sumber Daya Konsumen Motivasi & Keterlibatan
Pengetahuan Sikap Kepribadian, dan Nilai a Hidup Demografi
Proses Psikologis Pengolahan Informasi Pembelajaran Perubahan Sikap/Perilaku Proses Keputusan
Pengenalan Kebutuhan Pencarian Informasi Evaluasi Alternatif Pembelian Hasil Kebudaya an Kultur Sub Kultur Kelas Sosial Sosial Kelompok Acuan
Keluarga
Peran dan Status Personal Umur Tahap siklus hidup pekerjaan Kondisi ekonomi Gaya Hidup Kepribadian Konsep diri Psikologis Motivasi
Persepsi Pengetahuan Keyakinan Sikap Konsumen
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200

## Preferensi
Preferensi konsumen dapat diketahui dengan mengukur tingkat kegunaan atau nilai penting pada setiap produk atau jasa.Penilaian terhadap produk atau jasa menggambarkan sikap  konsumen  terhadap  produk  atau  jasa  tersebut,  sehingga  dapat  mencerminkan preferensi  konsumen  dalam  menggunakan  atau  mengkonsumsi  suatu  produk  atau  jasa (Simamora, 2003). Ada beberapa langkah yang harus dilalui sampai konsumen membentuk preferensi (1) diasumsikan bahwa konsumen melihat produk sebagai sekumpulan atribut. Konsumen yang berbeda memiliki persepsi yangberbeda tentang atribut apa yang relevan (2) tingkat  kepentingan  atribut  berbeda-beda  sesuai  denga  kebutuhan  dan  keinginan masing-masing. Konsumen memiliki penekanan yang berbeda-beda dalam atribut apa yang paling penting (3) konsumen mengembangkan sejumlah kepercayaan tentang letak produk pada setiap atribut (4) tingkat kepuasan konsumen terhadap produk akan beragam sesuai dengan perbedaan  atribut (5) konsumen  akan  sampai  pada  sikap  terhadap  merek  yang berbeda  melalui  prosedur evaluasi. Preferensi  konsumen  jelas  berhubungan  erat  dengan permasalahan penetapan pilihan, sikap dasar yang digunakan untuk menerangkan pilihan menentukan tingkah laku individu dalam masalah penetapan pilihan.
Dalam  ekonomi  konvensional, kosumen  diasumsikan  selalu  bertujuan  untuk memperoleh  kepuasan. Dalam  konteks  ekonomi,  utilitas memiliki  kecenderungan  dalam preferensi  konsumen  untuk  mencukupi  kebutuhan  hidup  dalam jangka  panjang  maupun jangka pendek. Dugaan Keynes mengenai fungsi konsumsi yang berkaitan dengan kegiatan bahwa  ada  kecenderungan  mengkonsumsi marginal, dimana terdapat  rasio  konsumsi terhadap  pendapatan,  dan  pendapatan  merupakan  determinasi sehingga  tingkat  bunga terhadap pengeluaran individu dari pendapatannya bersifat tidak penting (Mankiw, 2007). Namun demikian dugaan Keynes yang menghubungkan konsumsi dan pendapatan saat ini memiliki  hubungan  yang  tidak  utuh  dikarenakan  ketika  seseorang  memutuskan berapa banyak  mengkonsumsi  dan  berapa  banyak  yang  ditabung,  mereka  mempertimbangkan masa  kini  dan  masa  depan.  Sehingga  seseorang  perlu  membuat tradeoff agar  dapat memperkirakan pendapatan yang akan diterima di masa depan (Mankiw, 2007).
Model Irving Fisher mampu menghilangkan hambatan – hambatan yang dihadapi konsumen tentang preferensi yang mereka miliki dan dapat menentukan preferensi mereka terhadap pilihan konsumsi dan menabung. Dimana pertimbangan mengenai berapa banyak
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
yang  dikonsumsi  dan  berapa  banyak  yang  ditabung dapat dirasakan  pada  masa  kini  dan masa depan.
Dalam  menjelaskan  pilihan  konsumen  pada  ekonomi  konvensional,  konsumen cenderung  memilih  untuk  memperoleh  kepuasaan  ( utility )  dalam  kegiatan  konsumsinya.
Sedangkan  berbeda  dengan  ekonomi Islam,  dimana  yang  menjadi  tujuan  dari  kegiatan konsumsinya adalah kecenderung untuk mendapatkan kemaslahatan (Al-Arif, 2011).

## Perbankan Syariah
Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 bank syariah yang melaksanakan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Undang – Undang Perbankan Syariah No 21 Tahun 2008 menyatakan bahwa perbankan syariah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank syariah dan unit usaha syariah, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Bank  Syariah  terdiri  atas bank  umum  syariah  (BUS), unit usaha syariah (UUS), dan bank pembiayaan rakyat syariah (BPRS).

## Prinsip-Prinsip Perbankan Syariah
Bank syariah dituntut untuk menjalankan kegiatannya berdasarkan prinsip-prinsip syariah (hukum Islam). Berikut ini beberapa prinsip-prinsip yang ada dalam bank syariah (Antonio, 2001):
1. Prinsip Titipan atau Simpanan ( Al-Wadiah ). Al-Wadiah sebagai titipan murni dari satu pihak  ke  pihak  lain,  baik  individu  maupun  badan  hukum,  yang  harus  dijaga  dan dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki. Secara umum terdapat dua jenis al- wadiah, yaitu:
a. Wadiah Yad Al-Amanah ( Trustee Depository ), akad penitipan barang/uang dimana pihak  penerima  titipan  tidak  diperkenankan  menggunakan  barang/uang  yang dititipkan  dan  tidak  bertanggung  jawab  atas  kerusakan  atau  kehilangan  barang titipan  yang  bukan  diakibatkan  perbuatan  atau  kelalaian  penerima  titipan.Adapun aplikasinya dalam perbankan syariah berupa produk safe deposit box.
b. Wadiah  Yad  adh-Dhamanah ( Guarantee  Depository ), merupakan  akad  penitipan barang/uang  dimana  pihak  penerima  titipan  dengan  atau  tanpa  izin  pemilik barang/uang dapat memanfaatkan barang/uang titipan dan harus bertanggung jawab
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
terhadap  kehilangan  atau  kerusakan  barang/uang  titipan.Semua  manfaat  dan keuntungan  yang  diperoleh  dalam  penggunaan  barang/uang  titipan  menjadi  hak penerima titipan. Prinsip ini diaplikasikan dalam produk giro dan tabungan.
2. Prinsip  Bagi  Hasil  ( Profit  Sharing ). Sistem  ini  adalah suatu  sistem  yang  meliputi tatacara pembagian hasil usaha antara penyedia dana dengan pengelola dana. Bentuk produk yang berdasarkan prinsip ini yaitu:
a. Al-Mudharabah , kerjasama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama ( shahibul maal )  menyediakan  seluruh  (100%)  modal,  sedangkan  pihak  lainnya  menjadi pengelola  ( mudharib ). Keuntungan  usaha  secara  mudharabah  dibagi  menurut kesepakatan  yang  dituangkan  dalam  kontrak,  sedangkan  apabila  rugi  ditanggung oleh  pemilik  modal  selama  kerugian  itu  bukan  akibat  kelalaian  si  pengelola. Seandainya kerugian ini diakibatkan karena kecurangan atau kelalaian si pengelola, si  pengelola  harus  bertanggung  jawab  atas  kerugian  tersebut.  Akad  mudharabah secara umum terbagi menjadi dua jenis:
1) Mudharabah  Muthlaqah ,  yaitu  bentuk  kerjasama  antara  shahibul  maal  dan mudharib yang cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi jenis usaha, waktu, dan daerah bisnis.
2) Mudharabah Muqayyadahm , yaitu bentuk kerjasama antara shahibul maal dan mudharib dimana mudharib memberikan  batasan  kepada  shahibul  maal mengenai tempat, cara dan obyek investasi.
b. Al-Musyarakah , akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk  suatu  usaha tertentu  dimana  masing-masing  pihak  memberikan  kontribusi  dana  dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan. Dua jenis al-musyarakah:
1) Musyarakah  pemilikan,  tercipta  karena  warisan,  wasiat,  atau  kondisi  lainnya yang mengakibatkan pemilikan satu aset oleh dua orang atau lebih.
2) Musyarakah  akad,  tercipta  dengan  cara  kesepakatan  dimana  dua  orang  atau lebih setuju bahwa tiap orang dari mereka memberikan modal musyarakah.
3. Prinsip Jual Beli ( Al-Tijarah ), merupakan suatu sistem yang menerapkan tata cara jual beli,  dimana  bank  akan  membeli  terlebih  dahulu  barang  yang  dibutuhkan atau mengangkat nasabah sebagai agen bank melakukan pembelian barang atas nama bank,
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
kemudian bank menjual barang tersebut kepada nasabah dengan harga sejumlah harga beli ditambah keuntungan (margin). Implikasinya berupa:
a. Al-Murabahah , akad  jual  beli  barang  dengan  menyatakan  harga  perolehan  dan keuntungan (margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli.
b. Salam, akad jual beli barang pesanan dengan penangguhan pengiriman oleh penjual dan pelunasannya dilakukan segera oleh pembeli sebelum barang pesanan tersebut diterima sesuai syarat-syarat tertentu.
c. Istishna’, akad jual beli antara pembeli dan produsen yang juga bertindak sebagai penjual. Cara  pembayarannya  dapat  berupa  pembayaran  dimuka,  cicilan,  atau ditangguhkan sampai jangka waktu tertentu.
4. Prinsip  Sewa  ( Al-Ijarah ), akad  pemindahan  hak  guna  atas  barang  atau  jasa,  melalui pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan hak kepemilikan atas barang itu  sendiri.Al-ijarah  terbagi  kepada  dua  jenis:  (1)  Ijarah,  sewa  murni.  (2) Ijarah  al muntahiya  bit  tamlik merupakan  penggabungan  sewa  dan  beli,  dimana  si  penyewa mempunyai hak untuk memiliki barang pada akhir masa sewa.
5. Prinsip Jasa ( Fee-Based Service ). Prinsip ini meliputi seluruh layanan non-pembiayaan yang diberikan bank. Bentuk produk yang berdasarkan prinsip ini antara lain:
a. Al-Wakalah , nasabah  memberi  kuasa  kepada  bank  untuk  mewakili  dirinya melakukan pekerjaan jasa tertentu, seperti transfer.
b. Al-Kafalah, jaminan  yang  diberikan  oleh  penanggung  kepada  pihak  ketiga  untuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung.
c. Al-Hawalah , pengalihan  utang  dari  orang  yang  berutang  kepada  orang  lain  yang wajib  menanggungnya.  Kontrak  hawalah  dalam  perbankan  biasanya  diterapkan pada Factoring (anjak piutang), Post-dated check , dimana bank bertindak sebagai juru tagih tanpa membayarkan dulu piutang tersebut.
d. Ar-Rahn, menahan  salah  satu  harta  milik  si  peminjam  sebagai  jaminan  atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai ekonomis.
e. Al-Qardh, pemberian  harta  kepada  orang  lain  yang  dapat  ditagih  atau  diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan..
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200

## Perbedaan Perbankan syariah dengan Perbankan Konvensional
Diantara beberapa perbedaan antara bank konvensional dan bank syariah dijelaskan (Ttabel 2) dibawah ini :

## Tabel 2. Perbedaan antara Perbankan Konvensional dan Perbankan Syariah
No Perbankan Konvensional
No Perbankan Syariah 1 Investasi tidak mempertimbangkan halal dan haram asalkan proyek yang dibiayai menguntungkan 1 Investasi, hanya untuk proyek dan produk yang halal serta menguntungkan 2 Return baik yang dibayar kepada nasabah penyimpan dana return yang diterima dari nasabah pengguna dana berupa bunga 2 Return yang dibayar dan /atau diterima berasal dari bagi hasil atau pendapatan lainnya berdasrkan prinsip syariah 3 Perjanjian menggunakan hubungan positif 3 Perjanjian dibuat dalam bentuk akad sesuai dengan syariat islam 4 Orientasi pembiayaan untuk memperoleh keuntungan atas dana yang dipinjamkan 4 Orientasi pembiayaan, tidak hanya keuntungan akan tetapi falah oriented, yaitu berorientasi pada kesejahteraan masyarakat 5 Hubungan antara bank dan nasabah adalah kreditor dan debitur 5 Hubungan antara bank dan nasabah adalah mitra 6 Dewan pengawas terdiri dari BI,Bapepam, dan Komisaris serta OJK 6 Dewan pengawas terdiri dari BI, Bapepam, Komisaris, dan DPS serta OJK 7 Penyelesaian sengketa melalui pengadilan negeri setempat 7 Penyelesaian sengketa diupayakan diselesaikan secara musyawarah antara bank dan nasabah melalui peradilan agama
Sumber: Ismail, (2011)
Kegiatan pemasaran dilakukan, salah satunya adalah untuk mempengaruhi konsumen bersedia  membeli  barang  dan  jasa  perusahaan  pada  saat  mereka membutuhkan.  Hal  ini sangat  penting  bagi  seorang  manajer  pemasaran  atau mereka  yang  berkecimpung dalam bidang  pemasaran  untuk  memahami  tentang perilaku  konsumen. Perusahaan  dapat mengembangkan  produk,  menentukan  harga,  menentukan  tempat/lokasi,  kegiatan pelayanan dan mempromosikan produknya secara lebih baik dengan memahami perilaku konsumen. Perusahaan  akan  dapat  memahami  tentang  adanya  peluang  yang  baru  untuk
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
menentukan  kebutuhan  dari  konsumen  yang  merasa  belum  terpenuhi,  yang selanjutnya memudahkan pihak perusahaan untuk mengidentifikasi mengenai cara untuk mengadakan segmentasi pasar dengan mengetahui perilaku konsumen.

## Gambar 3 Model Penelitian

## Hipotesis
H 1 : Ada pengaruh karakteristik nasabah moderat bank syariah terhadap preferensi produk simpanan bank syariah dibandingkan produk simpanan bank konvensional
H 2 :  Ada  pengaruh karakteristik  nasabah  moderat  bank  syariah  terhadap  preferensi menggunakan jasa bank syariah dibandingkan bank konvensional untuk transaksi sehari- hari.

## METODE PENELITIAN
Subjek dalam penelitian adalah masyarakat yang memiliki rekening bank konvensional dan bank  syariah.  objek  penelitian  mengenai  preferensi  masyarakat  pada  produk  simpanan bank syariah.

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  moderat  yang  ada  di  wilayah  DKI Jakarta, hal ini berkaitan dengan objek penelitian ini mengenai preferensi nasabah moderat pada produk simpanan di bank syariah.
Penentuan sampel menggunakan metode sampel acak sederhana ( simple random sampling ). Sampel dalam penelitian ini adalah sebanyak 110 responden yang berasal dari wilayah  seluruh  Indonesia. Pengumpulan data  dilakukan  dengan  metode survey yaitu menggunakan kuesioner
Karakteristik Individu/Nasabah
(pendidikan, penghasilan, lama jadi nasabah, frekuensi transaksi, jumlah rekening konven) Preferensi (simpanan dan jasa Bank Syariah) (simpanan dan jasaBank Konvensional) H1 H2
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Metode Analisis yang  digunakan  dengan  model  regresi  logistik.  Regresi  model logistik  digunakan  untuk  mengetahui  preferensi  nasabah  moderat  terhadap  produk  bank syariah  dibandingkan  bank  konvensional  melalui  analisis  probabilitas  nasabah  moderat memilih bank  syariah untuk  simpanan  dan  transaksi  sehari-hari. Penelitian  ini menggunakan  model  logit,  yaitu  suatu  model  untuk  mengetahui  probabilitas  terjadinya suatu peristiwa dengan mengikuti fungsi distribusi logistic (Nachrowi dan Usman, 2002).. Model logit memiliki variabel dependen berupa data kualitatif  yang sudah dikategorikan menggunakan variabel dummy, sesuai definisi operasional yang digunakan.
Model logit dituliskan sebagai berikut:
Li = ln (pi/(1-pi) = β0 + β1 X1 + β2 X2 + …… + βpXp .........................(1)
L disebut Log odd pi = probabilitas terjadinya suatu peristiwa 1-pi = probabilitas tidak terjadinya suatu peristiwa.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Model Logit 1

## Hasil Uji G, Uji Wald, dan Model
Berdasarkan  keseluruhan  model  menggunakan  Uji  G,  diperoleh  nilai -2  log likelihood sebesar 101,310.  Nilai  ini  lebih  besar  dari Chi-square (0,000)  yang  berarti bahwa semua variabel independen secara bersama-sama signifikan mempengaruhi variabel dependen.  Sehingga  semua  variabel  dapat  digunakan  dalam  model. Nilai  yang  dianalisa adalah  nilai  hasil  step  3.  Hal  ini  sesuai  dengan  pendapat  Ghozali  (2009),  bahwa  cara membaca  output  regresi  logistic  adalah  melihat  pada  step  3. O utput pengolahan  data sebagai berikut :
Tabel 3. Model Summary

## Model Summary
Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 1 109,556 a ,036 ,054 2 105,395 a ,073 ,111 3 101,310 b ,108 ,164 Sumber : Hasil pengolahan (2016)
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Meskipun uji secara bersama-sama menunjukkan hasil yang signifikan, uji individu yang dilakukan menggunakan uji Wald menunjukkan hanya ada beberapa koefisien yang signifikan  secara  statistik  pada  α  =  5%.  Estimasi  parameter  dan  interpretasinya  dapat dilihat pada output SPSS Variable in the Equation . Pada step 3 terdapat dua variabel yang signifikan,  yaitu  EDUC  (2)  dan  EDUC  (3). Dengan  mempertimbangkan  substansi permasalahan, variabel tersebut tetap dimasukkan (Nachrowi dan Hardius, 2002). Sehingga variabel EDUC (1) tetap dimasukkan. Sehingga persamaan model Logit 1 sebagai berikut: Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 EDUC (1) – 1,345 EDUC (2) – 1,558 EDUC (3).

## Tabel 4. Variables in The Equation
B S.E. Wald df Sig. Exp(B) Step 1 a EDUC3 -1,070 ,534 4,019 1 ,045 ,343 Constant 1,476 ,277 28,369 1 ,000 4,375 Step 2 b EDUC2 -1,227 ,590 4,319 1 ,038 ,293 EDUC3 -1,440 ,581 6,156 1 ,013 ,237 Constant 1,846 ,359 26,482 1 ,000 6,333 Step 3 c EDUC1 -23,167 40192,970 ,000 1 1,000 ,000 EDUC2 -1,345 ,602 4,990 1 ,025 ,261 EDUC3 -1,558 ,592 6,919 1 ,009 ,211 Constant 1,964 ,378 27,050 1 ,000 7,125
Sumber: Hasil pengolahan (2016)
Variabel  terikat  adalah  pilihan  bank  untuk  simpanan  dana  berjaga-jaga/investasi  jangka panjang (FUNDING):
a. p  =1;  bila  nasabah  memiliki  dana  berjaga-jaga/investasi  jangka  panjang  di  Bank Syariah
b. p=0;  bila  nasabah  memiliki  dana  berjaga-jaga/investasi  jangka  panjang  di  Bank Konvensional
1. Intersep
Nilai  intersep  sebesar 1,964 yang  menunjukkan  bahwa  probabilitas  nasabah reference,  yaitu  nasabah  dengan  pendidikan rendah  (SD-SLTP), pendidikan  SLTA,  dan
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
pendidikan terakhir sampai Diploma (EDUC (1) =0, EDUC (2)=0, EDUC (3) =0) memiliki probabilitas lebih menyukai produk simpanan Bank Syariah sebesar:
Ln (p/1-p) = 1,964 (p/1-p) = e 1,964
P = e 1,964 /(1+ e 1,964 )
P = 87,96%
Sehingga  probabilitas  nasabah tersebut  lebih  menyukai  produk  simpanan  bank konvensional adalah 12,04%.
2. Variabel Tingkat Pendidikan (EDUC)
Koefisien  variabel  EDUC(1)  sebesar –23,167 menunjukkan  bahwa  probabilitas nasabah berpendidikan dasar lebih menyukai produk simpanan Bank Syariah lebih rendah daripada nasabah berpendidikan tinggi. Dengan nilai Exp (B) sebesar 0,000 dapat diartikan bahwa  peluang  nasabah  berpendidikan dasar hanya  0,000 kali  peluang  nasabah berpendidikan rendah.
Koefisien  variabel  EDUC(2),  dimana  koefisiennya  bernilai negative -1,345,  yang berarti  nasabah  berpendidikan rendah peluangnya  lebih rendah untuk  lebih  menyukai produk simpanan Bank Syariah daripada nasabah berpendidikan menengah. Nilai exp (B) EDUC(2)  sebesar 0,261 lebih  besar  dibandingkan  exp(B)  EDUC(1),  sehingga  peluang nasabah berpendidikan rendah lebih tinggi dibandingkan nasabah berpendidikan dasar.
Koefisien variabel EDUC (3), dimana koefisiennya bernilai negative -1,558, yang berarti nasabah berpendidikan menengah peluangnya lebih rendah untuk lebih menyukai produk simpanan Bank Syariah daripada nasabah berpendidikan tinggi.
Dapat ditarik kesimpulan pada kondisi yang sama, peluang nasabah untuk variabel pendidikan berbeda memiliki tingkatan peluang sebagai berikut:
P(Pt) > P(Pm) > P(Pr) > P(Pd) Keterangan:
P = peluang nasabah lebih menyukai produk simpanan Bank Syariah Pt = pendidikan tinggi Pm = pendidikan menengah Pr = pendidikan rendah Pd = pendidikan dasar
3. Sebaran Probabilitas
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Berdasarkan uraian di atas, peluang terbesar lebih menyukai produk dana berjaga- jaga/investasi  jangka  panjang  di Bank  Syariah dibandingkan  produk investasi  jangka panjang bank  konvensional  dimiliki  oleh  nasabah  berpendidikan menengah (EDUC1=0, EDUC2 =0, EDUC3 = 1) yaitu sebesar:
Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 EDUC (1) – 1,345 EDUC (2) – 1,558 EDUC (3). Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 (0) – 1,345 (0) – 1,558 (1) Ln (p/1-p) = 1,964 – 1,558 Ln (p/1-p) = 0,406 (p/1-p)      = e 0,406
P = e 0,406 /(1+ e 0,406 ) P = 60,01%
Dengan  cara  yang  sama,  diperoleh  beberapa  probabilitas  untuk nasabah  yang  memiliki beberapa karakteristik sebagai berikut:
a. responden berpendidikan  rendah,  (EDUC1=0  EDUC2  =1, EDUC3 =0)  memiliki peluang lebih menyukai produk investasi jangka panjang Bank Syariah dibandingkan bank konvensional sebesar :
Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 EDUC (1) – 1,345 EDUC (2) – 1,558 EDUC (3). Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 (0) – 1,345 (1) – 1,558 (0) Ln (p/1-p) = 1,964 – 1,345 Ln (p/1-p) = 0,619 (p/1-p)      = e 0,619 P = e 0,619 /(1+ e 0,619 )
P = 64,99%
b. responden  berpendidikan  dasar,  (EDUC1  =  1,  EDUC2  =  0,  EDUC3  =  0)  memiliki peluang lebih menyukai produk investasi jangka panjang Bank Syariah dibandingkan bank konvensional sebesar :
Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 EDUC (1) – 1,345 EDUC (2) – 1,558 EDUC (3).
Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 (1) – 1,345 (0) – 1,558 (0) Ln (p/1-p) = 1,964 – 23,167 Ln (p/1-p) = -21,203 (p/1-p)      = e -21,203
P = e -21.203 /(1+ e -21.203 )
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
P = 6,19E-8%
Hasil probabilitas untuk responden yang berpendidikan dasar merupakan probabilitas yang  tidak mungkin  terjadi  atau  0,  dan  nilai  probabilitas  EDUC1  tersebut  tidak signifikan,  sehingga  EDUC1  yang  merupakan  responden  berpendidikan  dasar  (SD- SLTP)  tidak  memiliki  peluang  menyukai  produk  investasi  jangka  panjang  di  Bank Syariah daripada Bank Konvensional, namun tidak signifikan.

## Model Logit 2

## 1. Hasil Uji G, Uji Wald, dan Model
Berdasarkan  keseluruhan  model  menggunakan  Uji  G,  diperoleh  nilai -2  log likelihood sebesar 84,679. Tabel 5. Model Summary Logit 2

## Model Summary
Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 1 116,159 a ,135 ,189 2 102,005 a ,243 ,341 3 94,092 a ,297 ,418 4 84,679 b ,357 ,502
Sumber : Hasil pengolahan (2016)
Nilai  ini  lebih  besar  dari Chi-square (0,539)  yang  berarti  bahwa  semua  variabel independen  secara bersama-sama  signifikan  mempengaruhi  variabel  dependen.  Sehingga semua variabel dapat digunakan dalam model. Nilai yang dianalisa adalah nilai hasil step 4.  Hal  ini  sesuai  dengan  pendapat  Ghozali  (2009),  bahwa  cara  membaca  output  regresi logistic  adalah  melihat  pada  step  4  atau  step  terakhir. Output  pengolahan  data  sebagai berikut :

## Tabel 6. Nilai Chi-square Logit 2
Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-square df Sig. 1 ,000 0 . 2 ,000 1 1,000 3 ,725 4 ,948 4 ,539 5 ,991 Sumber : Hasil pengolahan (2016)
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Meskipun uji secara bersama-sama menunjukkan hasil yang signifikan, uji individu yang dilakukan menggunakan uji Wald menunjukkan hanya ada beberapa koefisien yang signifikan  secara  statistik  pada  α  =  5%.  Estimasi  parameter  dan  interpretasinya  dapat dilihat pada output SPSS Variable in the Equation . Pada step 4 terdapat tiga variabel yang signifikan,  yaitu  Jml_BK  (2),  FREK  (1)  dan  FREK  (2). Dengan  mempertimbangkan substansi  permasalahan,  variabel yang  tidak  signifikan tetap  dimasukkan  (Nachrowi  dan Hardius,  2002). Sehingga  variabel  SALARY  (1)  tetap  dimasukkan.  Sehingga  persamaan model Logit 2 sebagai berikut:
Tabel 8. Variables in The Equation Logit 2
B S.E. Wald df Sig. Exp(B) Step 1 a FREK1 -2,813 1,045 7,248 1 ,007 ,060 Constant -,405 ,228 3,157 1 ,076 ,667 Step 2 b FREK1 -3,470 1,060 10,707 1 ,001 ,031 FREK2 -1,938 ,567 11,672 1 ,001 ,144 Constant ,251 ,291 ,746 1 ,388 1,286 Step 3 c Jml_BK2 -1,545 ,583 7,035 1 ,008 ,213 FREK1 -3,686 1,084 11,553 1 ,001 ,025 FREK2 -2,320 ,615 14,256 1 ,000 ,098 Constant ,885 ,395 5,017 1 ,025 2,423 Step 4 d Jml_BK2 -1,928 ,628 9,431 1 ,002 ,145 SALARY1 -21,269 12167,744 ,000 1 ,999 ,000 FREK1 -3,901 1,113 12,277 1 ,000 ,020 FREK2 -2,599 ,660 15,493 1 ,000 ,074 Constant 1,295 ,460 7,923 1 ,005 3,651
Sumber : Hasil pengolahan (2016)
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 Jml_BK (2) – 21,269 SALARY (1) – 3,901 FREK (1) – 2,599 FREK (2).
Variabel terikat adalah pilihan bank untuk transaksi sehari-hari (DAILY):
a. p =1; bila nasabah mememilih transaksi sehari-hari di Bank Syariah
b. p=0; bila nasabah memilih transaksi sehari-hari di Bank Konvensional
2. Intersep
Nilai  intersep  sebesar 1,295 yang  menunjukkan  bahwa  probabilitas  nasabah reference,  yaitu  nasabah  dengan jumlah  rekening  bank  konvensional  lebih  dari  1, penghasilan kurang dari Rp 1.499.000 per bulan, transaksi di bank syariah kurang dari 3
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
kali  dalam  sebulan,  transaksi  di  bank  syariah  antara  3  sampai  6  kali  dalam  sebulan, (Jml_BK  (2) =0, SALARY  (1)=0, FREK  (1) =0,  FREK  (2)  =  0)  memiliki  probabilitas lebih menyukai transaksi sehari-hari di Bank Syariah sebesar:
Ln (p/1-p) = 1,295 (p/1-p) = e 1,295
P = e 1,295 /(1+ e 1,295 )
P = 7.85E+01%
Sehingga  probabilitas  nasabah  tersebut  lebih  menyukai transaksi  sehari-hari  di bank konvensional adalah 2.15E+01%.
3. Variabel Jumlah Rekening Bank Konvensional (Jml_BK)
Koefisien  variabel Jml_BK(2)  sebesar –1,928 menunjukkan  bahwa  probabilitas nasabah memiliki  rekening  Bank  Konvensional  lebih  dari  2  rekening lebih  menyukai transakasi  sehari-hari  di Bank  Syariah lebih  rendah  daripada responden  yang memiliki rekening  bank  konvensional  lebih  dari  2.  Dengan  nilai  Exp  (B)  sebesar  0,145 dapat diartikan bahwa peluang responden yang memiliki rekening bank konvensional sebanyak 2 rekening  adalah  sebanyak  0,145 kali  peluang  nasabah yang  memiliki  rekening  bank konvensional lebih dari 2.
Dapat ditarik kesimpulan pada kondisi yang sama, peluang nasabah untuk variabel jumlah rekening bank konvensional berbeda memiliki tingkatan peluang sebagai berikut:

## P BK-1 > P BK-2 > P BK>2
Keterangan:
P = peluang responden lebih menyukai transaksi sehari-hari di Bank Syariah
P BK-1 = responden memiliki satu rekening bank konvensional P BK-2 = responden memiliki dua rekening bank konvensional P BK>2 = responden memiliki lebih dari dua rekening bank konvensional 4. Variabel Penghasilan (SALARY)
Koefisien variabel SALARY(1) sebesar –21,269 menunjukkan bahwa probabilitas nasabah  memiliki penghasilan  perbulan  kurang  dari  Rp  1.499.000 lebih  menyukai transakasi  sehari-hari  di  Bank  Syariah  lebih  rendah  daripada  responden  yang  memiliki penghasilan  lebih  tinggi.  Dengan  nilai  Exp  (B)  sebesar  0,000 dapat  diartikan  bahwa peluang responden yang memiliki penghasilan kurang dari Rp 1.499.000 per bulan adalah
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
sebanyak 0,000 kali peluang responden yang memiliki penghasilan di atas RP 1.499.000 per bulan.
Dapat ditarik kesimpulan pada kondisi yang sama, peluang nasabah untuk variabel penghasilan per bulan berbeda memiliki tingkatan peluang sebagai berikut:
P(Phst) > P(Pht) > P(Phm) > P (Phr)
Keterangan:
P = peluang responden lebih menyukai transaksi sehari-hari di Bank Syariah
P(Phr) = responden memiliki penghasilan rendah (< Rp 1.499.000)
P(Phm) =  responden  memiliki penghasilan  menengah  (  Rp  1.500.000 – Rp 2.999.999)
P(Pht) = responden memiliki penghasilan tinggi (Rp 3.000.000 – Rp 5.999.999) P(Phst) = responden memiliki penghasilan sangat tinggi (> Rp 6.000.000)
5. Variabel Frekuensi Transaksi di Bank Syariah (FREK)
Koefisien  variabel FREK(1)  sebesar –3,901 menunjukkan  bahwa  probabilitas nasabah melakukan transaksi di Bank Syariah kurang dari 3 kali per bulan lebih menyukai transakasi sehari-hari di Bank Syariah lebih rendah daripada responden  yang melakukan transaksi di Bank Syariah antara 3 sampai 6 kali sebulan. Dengan nilai Exp (B) sebesar 0,020 dapat diartikan bahwa peluang responden yang melakukan transaksi di Bank Syariah kurang 3 kali dalam sebulan adalah sebanyak 0,020 kali peluang nasabah yang bertransaksi di Bank Syariah  antara 3 sampai 6 kali sebulan.
Koefisien  variabel  FREK  (2)  adalah  sebesar -2,599  menunjukkan  bahwa probabilitas nasabah melakukan transaksi di Bank Syariah antara 3 sampai 6 kali per bulan lebih  menyukai  transaksi  sehari-hari  di  Bank  Syariah  lebih  rendah  daripada  responden yang  melakukan  transaksi  di  Bank  Syariah  lebih  6  kali  dalam  sebulan. Nilai  Exp  (B) sebesar 0,074 dapat diartikan bahwa peluang responden yang melakukan transaksi di Bank Syariah antara 3 sampai 6 kali dalam sebulan adalah sebanyak 0,074 kali peluang nasabah yang bertransaksi di Bank Syariah lebih dari 6 kali dalam sebulan
Dapat ditarik kesimpulan pada kondisi yang sama, peluang nasabah untuk variabel frekuensi melakukan transaksi di Bank Syariah selama sebulan berbeda memiliki tingkatan peluang sebagai berikut:
PTss > PTs > PTj
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Keterangan:
P = peluang responden lebih menyukai transaksi sehari-hari di Bank
Syariah
PTss = responden sangat sering bertransaksi di Bank Syariah (> 6 kali sebulan) PTs = responden sering bertransaksi di Bank Syariah ( 3- 6 kali dalam sebulan) PTj= responden jarang bertransaksi di Bank Syariah (< 3 kali dalam sebulan)
6. Sebaran Probabilitas
Berdasarkan uraian di atas, peluang terbesar lebih menyukai transaksi sehari-hari di Bank  Syariah dibandingkan transaksi  sehari-hari  di bank  konvensional  dimiliki  oleh responden sering bertransaksi di Bank Syariah (Jml_BK (2) =0, SALARY (1) =0, FREK (1) = 0, FREK (2) = 1) yaitu sebesar:
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 Jml_BK (2) – 21,269 SALARY (1) – 3,901 FREK (1) – 2,599 FREK (2).
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 (0) – 21,269 (0) – 3,901 (0) – 2,599 (1) Ln (p/1-p) = 1,295 – 2,599 Ln (p/1-p) = -1,304 (p/1-p)      = e -1,304
P = e -1,304 /(1+ e -1,304 )
P = 2,13E+01%
Cara  yang sama, diperoleh beberapa probabilitas untuk nasabah  yang memiliki beberapa karakteristik sebagai berikut:
a. responden jarang  bertransaksi  di  Bank  Syariah, (Jml_BK  (2)=0, SALARY  (1)  =0,
FREK (1) =1, FREK (2) = 0) memiliki peluang lebih menyukai transaksi sehari-hari di Bank Syariah dibandingkan bank konvensional sebesar :
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 Jml_BK (2) – 21,269 SALARY (1) – 3,901 FREK (1) – 2,599 FREK (2).
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 (0) – 21,269 (0) – 3,901 (1) – 2,599 (0) Ln (p/1-p) = 1,295 – 3,901 Ln (p/1-p) = -2,606 (p/1-p)      = e -2,606
P = e -2,606 /(1+ e -2,606 )
P = 6.88E+00%
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
b. Responden memiliki penghasilan kurang dari Rp 1.499.999 per bulan, (Jml_BK (2)=0, SALARY  (1)  =1, FREK  (1) =0,  FREK  (2)  =  0) memiliki  peluang  lebih  menyukai transaksi sehari-hari di Bank Syariah dibandingkan bank konvensional sebesar :
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 Jml_BK (2) – 21,269 SALARY (1) – 3,901 FREK (1) – 2,599 FREK (2).
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 (0) – 21,269 (1) – 3,901 (0) – 2,599 (0) Ln (p/1-p) = 1,295 – 21,269 Ln (p/1-p) = -19,974 (p/1-p)      = e -19,974
P = e -19,974 /(1+ e -19,974 )
P = 2,12E-07%
c. Responden  memiliki  rekening  Bank  Konvensional  sebanyak  2  rekening, (Jml_BK (2)=1, SALARY  (1)  =0, FREK  (1) =0,  FREK  (2)  =  0) memiliki  peluang  lebih menyukai  transaksi  sehari-hari  di  Bank  Syariah  dibandingkan  bank  konvensional sebesar :
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 Jml_BK (2) – 21,269 SALARY (1) – 3,901 FREK (1) – 2,599 FREK (2).
Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 (1) – 21,269 (0) – 3,901 (0) – 2,599 (0) Ln (p/1-p) = 1,295 – 1,928 Ln (p/1-p) = -0,633 (p/1-p)      = e -0,633 P = e -0,633 /(1+ e -0,633 ) P = 3,47E+01%
Secara keseluruhan hasil probabilitas yang memiliki nilai mendekati 0% menunjukkan bahwa semua variabel memiliki peluang untuk mempengaruhi responden bertransaksi sehari-hari di Bank Syariah adalah sangat kecil.  Responden  yang memiliki rekening bank  konvensional  sebanyak  2  rekening,  frekuensi  transaksi  responden  pada perbankan  syariah  kurang  6  kali  sebulan  membuat  peluang  responden  untuk berkeinginan  bertransaksi  sehari-hari  di  Bank  Syariah  menjadi  sangat  kecil  atau hampir  tidak  ada.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  responden  lebih  menyukai bertransaksi sehari-hari di Bank Konvensional.
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Hasil  analisa  model  logit  1  untuk  mengetahui  faktor  yang  mempengaruhi  pilihan produk investasi jangka panjang di Bank Syariah atau Bank Konvensional menunjukkan bahwa  hanya  variabel  pendidikan  ( Education/EDUC )  yang  memiliki  pengaruh  secara signifikan  pada  variabel  dependen.  Hasil  ini  sesuai  dengan  penelitian-penelitian sebelumnya.
Model  logit  2  menghasilkan  bahwa  faktor  jumlah  rekening  bank  konvensional, penghasilan  perbulan,  dan  transaksi  di  Bank  Syariah  mempengaruhi  pilihan  responden dalam bertransaksi sehari-hari. Pilihan tersebut di Bank Syariah atau Bank Konvensional. Hasil  menghasilkan  bahwa nasabah  yang  memiliki  peluang  terbesar  lebih  memilih  jasa Bank Muamalat Indonesia (BMI) untuk transaksi sehari-hari dimiliki oleh nasabah dengan satu rekening bank konvensional,

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil pengolahan maka dapat disimpulkan :
1. model  logit  1  menunjukkan  bahwa  karakteristik  nasabah  moderat  berupa  pendidikan memiliki pengaruh  yang  negative  dan  signifikan  terhadap  pilihan  produk  simpanan berjaga-jaga/investasi  jangka  panjang  di  Bank  Syariah  atau  Bank  Konvensional. Pengaruh  negatif  ini  menunjukkan  bahwa  makin  tinggi  pendidikan  responden,  maka pilihan  penempatan  simpanan responden  untuk  investasi  jangka  panjang  adalah  di Bank Syariah
2. Hasil penelitian dengan analisa regresi logistic pada model logit 2 menunjukkan bahwa variabel  karakteristik  nasabah  moderat  berupa  jumlah  rekening  Bank  Konvensional yang dimiliki responden, penghasilan responden, dan frekuensi responden bertransaksi di Bank Syariah memiliki pengaruh negative dan signifikan terhadap pilihan responden bertransaksi sehari-hari di Bank Syariah atau Bank Konvensional. Pengaruh negatif ini menunjukkan  bahwa  responden  yang  memiliki  dua  rekening  di  Bank  Konvensional, makin  rendah  penghasilan  responden,  makin  jarang  melakukan  transaksi  di  Bank Syariah, maka nasabah moderat bertransaksi sehari-hari di Bank Konvensional.

## DAFTAR PUSTAKA
Al – Arif, M. Nur Rianto. 2011. Dasar – dasar Ekonomi Islam . Cetaka pertama.Solo : Pt Era Adicitra Intermedia.
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Antonio, M. Syafi’ i. 2001. Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktek . Jakarta: Gema Insani Press.
Bank Indonesia, 2015. Statistik Perbankan Syariah
Engel,  J.F,  Blackwell  dan  Miniard 1995. Perilaku  Konsumen ,  (Edisi  Keenam).  Alih Bahasa Budijanto. Jakarta: Binarupa Aksara.
Ferdinand,  Agusty,  2005, Struktural  Equation  Modeling  Dalam  Penelitian  Manajemen , Edisi 3, Badan Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang
Haron, Sudin dan Ahmad, N. 2002. Perception of Malaysian Corporate Towards Islamic Banking Products and Services. International Journal of Islamic Financial Services Malaysia., Vol 3 No. 4
Hawkins, D. 1998. Consumer Behavior: Building Marketing Strategy , (7th Edition). New York: McGraw-Hill.
Huda, Nurul dan Zulihar. 2008, Pengaruh  Karekteristik  Nasabah  Moderat  Terhadap Preferensi Produk Simpanan Bank Syariah Studi Kasus Bank Muamalat Indonesia Kantor Kas Yarsi. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Dikta Ekonomi, Volume 5 Nomor 2, Agustus 08 / Rajab 1429 H, hlm. 84-96
Ismail. 2011. Perbankan Syariah . Cetakan pertama.Jakarta: Kencana.
Kotler,  P. dan Susanto.,  A.B.  2000. Manajemen  Pemasaran  di  Indonesia .  Penerbit Salemba Empat. Jakarta
Kotler,  Philip,  dan Gary Amstrong,  2000, Principles  of  Marketing  I  (Edisi:  Bahasa Indonesia) , Jakarta, PT. Prenhallindo
Lestari, Alfi  Mulikhah,2015, Pengaruh  Religiusitas,  Produk  Bank, Kepercayaan, Pengetahuan,  Dan Pelayanan  Terhadap  Preferensi Menabung  Pada  Perbankan Syariah (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis  Universitas Brawijaya Malang). Jurnal Ilmiah. Jurusan Ilmu Ekonomi. Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya, Malang .
Mangkuto, Imbang J., 2005, Pengaruh Bunga Deposito Konvensional dan Return Deposito Mudharabah  terhadap  Pertumbuhan  Deposito  di  BMI, Jurnal  Eksis  Vol  1  No.  2, PSKTTI-UI, Jakarta
Mankiw. 2007. Makroekonomi. Edisi Keenam. Jakarta: Erlangga
Peraturan Pemerintah No 72 tahun 1992 tentang Bank Berdasarkan Prinsip Bagi Hasil
Peter, J. Paul; Jerry C.; Olson. 1999. Consumer Behavior and Marketing Strategy. Fifth Edition. Irwin Mc. Graw-Hill.
Fariza Oktovia dan Nurul Huda, Pengaruh Karakteristik Nasabah Moderat ...177 - 200
Schiffman,  L.G.,  dan  Kanuk,  L.L.,2000, Consumer  Behavior, 7 th Edition,  Prentice  Hall, New Jersey
Simamora, Bilson. 2003. Paduan Riset Perilaku Konsumen .Jakarta : PT Garmedia.
Sudarmiatin,2009, Model  Perilaku  Konsumen  dalam  Perspektif  Teori dan  Empiris  pada Jasa Pariwisata, Jurnal Ekonomi Bisnis Tahun 14, No. 1, Maret 2009, hlm. 1-11
Supriyanto, 2012. Pendidikan Pendapatan Dan Motivasi Menjadi Nasabah. JPPI, Jilid 6, Nomor 1, Edisi Pebruari 2012, hlm. 84-94
Undang Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syari’ah
Undang-undang No 7 tahun 1992 tentang Perbankan
Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perbankan