## Faktor-Faktor Dalam Literasi Keuangan Yang Berpengaruh Terhadap Keputusan Investasi Emas Pelaku UMKM Di PT Bank Syariah Indonesia Tbk
Factors in Financial Literature That Influence Gold Investment Decisions by MSME (Micro, Small, and Medium Enterprises) Owners at PT Bank Syariah Indonesia Tbk
Syahrial* 1 , Sapta Raharja 2 , Bambang Pramudya 3
1 Program Studi Pengembangan IKM, Sekolah Pascasarjana IPB Jl. Raya Pajajaran, Kampus IPB Baranangsiang, Bogor 16144
2 PS Pengembangan IKM, SPs IPB, Departemen Teknologi Industri Pertanian Fateta IPB
3 Departemen Teknik Mesin dan Biosistem, Fateta IPB Jl. Lingkar Akademik, Kampus IPB Darmaga, Bogor 16680

## ABSTRAK
Literasi keuangan sangat berperan dalam mendorong aksesibilitas produk dan jasa keuangan yang disediakan  oleh  lembaga  keuangan  formal.  Beberapa  penelitian  tentang  literasi  keuangan  menyatakan bahwa  edukasi  keuangan  akan  mempengaruhi  tingkat  literasi  keuangan  dan  prilaku  seseorang  dalam mengelola  keuangannya.  Tingkat  literasi  keuangan  yang  memadai  merupakan  salah  satu  kunci  untuk mendapatkan  akses  permodalan  dan  kesejahteraan  yang  lebih  baik.  Pelaku  UMKM  dituntut  untuk memiliki  literasi  keuangan  yang  memadai  agar  mampu  berpartisipasi  dalam  bidang  keuangan  dan memiliki  akses  ke  dalam  Jasa  Keuangan  seperti  menabung,  membeli  premi  asuransi,  berinvestasi, memperoleh  kredit  dan  lainnya.  Oleh  karena  itu  di  era  yang  semakin  maju,  dibutuhkan  pengetahuan keuangan  dasar  dan  skill  yang  memadai  untuk  mengelola  sumber  daya  ekonomi  dan  keuangan  secara efektif  serta  manajemen  risiko  yang  handal  untuk  mencapai  kesejahteraan  yang  lebih  baik.  Literasi keuangan  yang  kurang  memadai  dapat  mengakibatkan  rendahnya  akses  pada  lembaga  keuangan  dan menghambat tercapainya kesejahteraan. Tujuan penlitian adalah mengetahui dan mengidentifikasi faktor- faktor  dalam  literasi  keuangan,  menganilisis  faktor-faktor  dalam  literasi  keungan  yang  berpengaruh terhadap  keputusan  investasi  pelaku  UMKM,  dan  merekomendasikan  alternatif  strategi  dalam meningkatkan  literasi  pelaku  UMKM.  Penelitian  ini  mengunakan  data  primer  dan  sekunder  berasal pengisian  kuesioner  oleh  responden  dan  pendapat  para  ahli  melelui  wawancara.  Berdasarkan  analisis regresi  linear  berganda,  bahwa  faktor-faktor  literasi  keuangan  yaitu  Umur  (X1)  dan  Jenis  Kelamin  (X2) masing-masing  secara  parsial  tidak  berpengaruh  terhadap  keputasan  investasi  emas  pelaku  UMKM  di Bank Syariah Indonesia, sementara Pendidikan (X3), dan Pendapatan (X4) masing-masing secara parsial berpengaruh  signifikan  terhadap  keputasan  investasi  emas  pelaku  UMKM  di  Bank  Syariah  Indonesia. Hasil analisis SWOT dan AHP diperoleh strategi prioritas dalam meningkatkan literasi keuangan adalah membuat media promosi tentang manfaat investasi emas kepada pelaku UMKM.
Kata kunci: faktor dalam literatur keuangan, investasi emas, UMKM

## ABSTRACT
Financial literacy plays a very important role in encouraging the accessibility of financial products and  services  provided  by  formal  financial  institutions.  Several  studies  on  financial  literacy  state  that financial  education  will  affect  the  level  of  financial  literacy  and  a  person's  behavior  in  managing  their finances. An adequate level of financial literacy is one of the keys to getting access to capital and  better welfare. MSME actors must have the adequate financial literacy to participate in the financial sector and have access to financial services such as saving, buying insurance premiums, investing, obtaining credit, and others. Therefore, in an increasingly advanced era, basic financial knowledge and adequate skills are needed  to  manage  economic  and  financial  resources  effectively  as  well  as  reliable  risk  management  to achieve  better welfare. Inadequate financial literacy can result in low access to financial institutions and
hinder the achievement of welfare. The aim of the research is to identify the factors in financial literacy, to analyze  the  factors  in  financial  literacy  that  influence  the  investment  decisions  of  MSME  actors,  and  to recommend alternative strategies to increase MSME literacy. This study uses primary and secondary data derived  from  filling  out  questionnaires  by  respondents  and  the  opinions  of  experts  through  interviews. Based  on  multiple linear  regression  analysis,  the  financial  literacy  factors,  namely  Age  (X1)  and  Gender (X2), each partially have no effect on the decision-making of MSME gold investment in Indonesian Sharia Banks, while Education (X3), and Income (X4) each partially has a significant effect on the gold investment decision of MSME actors in Indonesian Sharia Banks. The results of the SWOT and AHP analysis showed that the priority strategy in increasing financial literacy is creating promotional media about the benefits of investing in gold for MSME actors.
Key words: factors in financial literature, gold Investment, MSME

## PENDAHULUAN
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) memiliki  peran  penting  bagi  perekonomian Indonesia,  karena  memberikan  sumbangan  nyata, khususnya  dalam  pembentukan  produk  domestik bruto (PDB) dan penyerapan tenaga kerja. UMKM juga  dipercaya  memiliki  ketahanan  ekonomi  yang tinggi,  sehingga  menjadi  penopang  bagi  stabilitas sistem  keuangan  dan  perekonomian.  Menko  Per- ekonomian  (2021),  laporan  Menko  Perekonomian bahwa,  pada  tahun  2020  tercatat  jumlah  UMKM mencapai  64,2  juta  dengan  kontribusi  terhadap PDB  61,07%  atau  senilai  8.573,89  triliun  rupiah. Kontribusi UMKM terhadap perekonomian Indonesia  meliputi  kemampuan  menyerap  97% dari total tenaga kerja yang ada dan menghimpun sampai  60,4%  dari  total  investasi.  Namun  demi- kian,  pengembangan  UMKM  masih  menghadapi berbagai  kendala,  salah  satunya  sisi  akses keuangan dan permodalan
Literasi  keuangan  sangat  berperan  dalam mendorong aksesibilitas produk dan jasa keuangan yang disediakan oleh lembaga keuangan formal.  Beberapa  penelitian  tentang  literasi keuangan  menyatakan  bahwa  edukasi  keuangan akan  memengaruhi  tingkat  literasi  keuangan  dan prilaku  seseorang  dalam  mengelola  keuangannya. Tingkat literasi keuangan yang memadai merupakan  salah  satu  kunci  mendapatkan  akses permodalan dan kesejahteraan yang lebih baik.
Permasalahan  kesulitan  keuangan  bukan disebabkan  oleh  rendahnya  penghasilan,  tetapi juga  disebabkan  oleh  kesalahan  dalam  mengelola keuangan,  baik  pribadi  diri  sendiri  maupun  orga- nisasi.  Memiliki  literasi  keuangan  yang  memadai merupakan  salah  satu  kunci  mendapatkan kehidupan yang sejahtera. Setinggi apapun tingkat penghasilan  seseorang  tanpa  ditunjang  dengan pengelolaan  keuangan  yang  tepat,  maka  keaman-
an kuangannya akan sulit dicapai. Robb dan James (2009)  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  yang mencukupi  akan  memberikan  pengaruh  positif terhadap prilaku keuangan seseorang.
Peran  perbankan  syariah  dalam  pengem- bangan  dan  pemberdayaan  UMKM  sangat penting,  sesuai  peraturan  POJK  Nomor  6  Tahun 2016  menjelaskan bahwa  perbankan  wajib menyalurkan  kredit  atau  pembiayaan  kepada UMKM  paling  rendah  20%  dari  total  portofolio kredit  atau  pembiayaan.  Cicil  Emas  atau  Pembia- yaan  Kepemilikan  Emas  (PKE)  yang  merupakan salah  satu  produk  investasi  emas  berbasis pembiayaan  yang  ada  pada  perbankan  Syariah. Sesusai  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  (SEBI)  No. 14/16/DPbs  tahun  2012,  yang  dimaksud  dengan Murabahah  emas  atau  PKE  adalah  pembiayaan untuk kepemilikan emas dengan akad murabahah Berdasarkan latar belakang masalah di atas, maka penelitian ini mengkaji Faktor-Faktor Dalam Literasi  Keuangan  Syariah  yang  Berpengaruh Terhadap  Keputusan  Investasi  Emas  Pelaku UMKM di PT Bank Syariah Indonesia (BSI) Tbk.
Tujuan  penelitian  ini:  (1)  menganalisis faktor-faktor  dalam  literasi  keuangan;  (2)  Meng- analisis  pengaruh  faktor-faktor  dalam  literasi keuangan  yang  berpengaruh  terhadap  keputusan investasi emas pelaku UMKM; dan (3) Merekomendasikan  strategi  dalam  meningkatkan literasi  keuangan  yang  berpengaruh  terhadap keputusan  investasi  emas  dan  meningkatkan pertumbuahan  bisnis  cicil  emas  pada  segmen UMKM.

## METODE PENELITIAN

## Kerangka Pemikiran
Peran  perbankan  syariah  dalam  pengem- bangan  dan  pemberdayaan  UMKM  sangat  pen- ting.  Dalam  menjalankan  peran  tersebut,  perban-
kan syariah wajib melakukan pendampingan dan pelayanan terhadap pengembangan modal, memberikan  aksesibilitas  layanan  keuangan syariah,  dan  memberikan  literasi  keuangan. Literasi  keuangan  bertujuan  meningkatkan  mutu pengambilan  keputusan  keuangan  individu, perubahan  sikap  dan  perilaku  individu  dalam pengelolaan  keuangan  menjadi  lebih  baik, sehingga  mampu  menentukan  dan  manfaatkan produk, layanan jasa keuangan menurut kebutuhan  dalam  mencapai  dan  meningkatkan kesejahteraan.  Pada  penelitian  ini  dilakukan analisis  tentang  faktor-faktor  dalam  literasi keuangan  yang  berpengaruh  terhadap  keputusan investasi  emas  pelaku  UMKM  dengan  kerangka pemikiran seperti pada   Gambar 1.

## Teknik Pengumpulan Data
Penelitian  ini  dilakukan  di  PT  BSI  Tbk,
pada grup bisnis khusus emas, yaitu Pawning and Gold  Business  Group  yang  mengelola  produk investasi  emas  berupa  pembiayaan  kepemilikan emas  atau  produk  cicil  emas,  dan  gadai  emas sehingga  menarik  dan  layak  untuk  diteliti. Pawning  and  Gold  Business  Group  BSI  berlokasi  di The Tower lantai 19 Jl Gatot Subroto No. 27 Jakarta Selatan.  Penelitian  ini  dilaksanakan  mulai  bulan Februari-Oktober 2022.
Data  pada  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari dua kategori yaitu data primer dan data sekunder. Data  primer  (primary  data)  mengacu  pada informasi  yang  diperoleh  langsung  (tangan pertama)  oleh  peneliti  terkait  dengan  variabel ketertarikan untuk tujuan tertentu dari studi. Data sekunder (secondary data) mengacu pada informasi yang  dikumpulkan  dari  sumber-sumber  yang sudah ada (Sekaran dan Bougie (2017).
Analisis Regresi Linear Berganda
PT Bank Syariah Indonesia Tbk (BSI)
Pengembangan UMKM
Bisnis produk investasi emas BSI terus meningkat Perilaku Investasi UMKM
Minat investasi emas pelaku UMKM masih rendah
Literasi keuangan pelaku UMKM masih rendah Peran BSI dalam meningkatkan literasi keuangan
Faktor-faktor dalam literasi keuangan: 1. Usia 3. Pendidikan 2. Gender 4. Pendapatan
Analisis Foktor – faktor dalam literasi keuangan yang berpengaruh terhadap minat investasi emas pelaku UMKM Menentukan strategi peningkatan literasi keuangan pelaku UMKM Keputusan investasi emas pelaku UMKM Rekomendasi Strategi AHP Analisis SWOT
Data  primer  dalam  penelitian  ini  diperoleh melalui kuesioner yang dikirim kepada responden dengan  google  form  melalui  email.  Untuk  jawaban responden  menggunakan  skala  Likert  (1-5). Sebelum  kuesioner  diberikan  ke  responden, terlebih  dahulu  untuk  mengukur  validitas  dan reliabilitasnya.    Pada  penelitian  ini  yang  menjadi responden  adalah  pelaku  UMKM  yang  sudah menjadi  nasabah  produk  cicil  emas  di  PT  Bank Syariah Mandiri (BSM) Tbk.
Uji  validitas  dilakukan  dengan  mengguna- kan  Pearson  Correlation  pada  setiap  pertanyaan dikuesioner  penelitian.  Berdasarkan  hasil  uji validitas dengan jumlah contoh 30, diperoleh nilai r-hitung  rata-rata  diatas  0,978  untuk  setiap pertanyaan.    Apabila  dibandingkan  dengan  r- tabel  yang  berada  di  nilai  0,361  maka  seluruh instrumen  kuesioner  adalah  valid.  Sementara untuk  uji  reliabilitas  ditentukan  dengan  melihat besaran  nilai  Cronbach ‟ s  Alpa  setiap  variabel. Hasil uji reliabilitas menunjukkan nilai Cronbach ‟ s  Alpha  setiap  variabel  independen adalah  0,979  lebih  besar  dari  0.6  yang  artinya instrumen kuesioner sangat reliabel.
Pada  penelitian  ini,  kuesioner  disebar berdasarkan  dari  jumlah  sampel  yang  diperoleh. Populasi  pada  penelitian  ini  adalah  nasabah  cicil emas BSI untuk segmentasi UMKM dengan jumlah 2.268  nasabah  yang  tersebar  pada  10  Kantor Wilayah seluruh Indonesia.
Penentuan  jumlah  sampel  dengan  rumus Slovin  untuk  mewakili  populasi  dengan  toleransi kesalahan  lima  persen.  Teknik  pengambilan sampel  didasarkan  metode  probability  sampling secara  purposive  sampling  (analisis  regresi  linear berganda,  SWOT  dan  AHP),  dimana  anggota sampel  ditentukan  menurut  ciri  tertentu  yang mempunyai  hubungan  dengan  ciri  populasi. Berdasarkan  perhitungan  rumus  slovin  diperoleh jumlah  sampel  475  untuk  analisis  regresi  linier berganda,  SWOT  dan  tujuh  orang  pakar  untuk AHP.

## Teknik Analisis Data
Pada penelitian ini, variabel yang digunakan  Minat  investasi  emas  pelaku  UMKM (Y), variabel usia (X 1 ), variabel gender (X 2 ), variabel pendidikan  (X 3 )  dan  variabel  pendapatan.
Selanjutnya  empat  variabel  tersebut  dianalisis dengan  analisis  regresi  linear  berganda  dengan bantuan  Excel  dan  SPSS  untuk  melihat  pengaruh dari variabel independen (X 1 , X 2 ,  X 3 ,  X 4 ) terhadap variabel  dependen  (Y).  Persamaan  model  regresi linear berganda menurut Sujarweni (2012) adalah:
Y = a + β1 X1 + β2 X2 + β3 X3 + β4 X4 +……+ β8 X8 +e Keterangan:
Y :  Minat investasi emas pelaku UMKM
a :  Konstanta β1-β8 :  Koefisien regresi e :  Faktor  lain  di  luar  model  penelitian  yang dapat memengaruhi keputusan X1 :  Variabel Usia X2 :  Variabel Gender X3 :  Variabel Pendidikan X4
:  Variabel Pendapatan
Analisis  matriks  SWOT  adalah  salah  satu cara  analisis  untuk  menggambarkan  secara  jelas keadaan  yang  dihadapi  oleh  perusahaan.  Rang- kuti (2006) menjelaskan bahwa alat analisis untuk menyusun  faktor-faktor  strategik  perusahaan menggunakan  matriks  SWOT,  menggambarkan dengan jelas peluang dan ancaman dari luar yang dihadapi  untuk  dapat  disesuaikan  dengan kekuatan dan kelemahan yang dimiliki perusaha- an. Matriks SWOT tersaji pada Tabel 1.
Pada AHP terdapat lima hirarki yang harus diuji  untuk  mendapatkan  alternatif  strategi. Kelima hierarki tersebut adalah goal, tujuan, aktor, faktor  dan  alternatif  strategi.  Untuk  AHP, penilaian  setiap  herarki  melalui  perbandingan berpasangan, dengan menentukan skala nilai dan definisi  pendapat  kualitatif,  setelah  itu  menentu- kan  jumlah  bobot  kriteria  masing-masing  dengan cara  menentukan  matriks  perbandingan  ber- pasangan (pairwise comparison) untuk menghitung index  nilai  konsistensi.  Kemudian  menormalkan setiap  kolom  unsur  berpasangan  antar  kriteria dengan  cara  membagi  masing-masing  unsur matriks  dengan  jumlah  kolom.  Selanjutnya dihitung  bobot  unsurnya  yang  merupakan  rata- rata  jumlah  nilai  unsur  baris  matriks  perban- dingan  yang  telah  dinormalkan,  dilanjutkan dengan  menjumlahkan  nilai  pada  setiap  kolom. Bobot  untuk  setiap  kriteria  didapatkan  dengan membagi  jumlah  nilai  setiap  kolom  dengan sejumlah  kriteria  yang  dibandingkan.  Skala penilaian  perbandingan  menurut  Marimin  dan Maghfiroh (2011) adalah:
a. Skor 1: sama penting (equal importance)
b. Skor  3:  sedikit  lebih  penting  (moderate importance)
c. Skor 5: lebih penting (strong importance )
d. Skor  7:  sangat  lebih  penting  (very  strong importance)
e. Skor 9: mutlak lebih penting (extreme importance)
f. Skor 2, 4, 6, 8 adalah skor pertengahan nilai atas dan bawah
Tabel 1. Matriks SWOT

## IFE
EFE KEKUATAN (S) Tentukan 5-10 faktor-faktor kekuatan internal KELEMAHAN (W)
Tentukan 5-10 faktor-faktor kelemahan internal PELUANG (O) Tentukan 5-10 faktor-faktor peluang eksternal STRATEGI S-O Ciptakan strategi yang menggunakan kekuatan untuk memanfaatkan peluang

## STRATEGI W-O
Ciptakan strategi yang meminimalkan kelemahan untuk memanfaatkan peluang
ANCAMAN (T)
Tentukan 5-10 faktor-faktor ancaman eksternal STRATEGI S-T Ciptakan strategi yang menggunakan kekuatan untuk mengatasi ancaman

## STRATEGI W-T
Ciptakan strategi yang meminimalkan kelemahan untuk menghindari ancaman Sumber: Rangkuti (2006).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Analisis Deskriptif
Menurut  Sumarwan  (2003),  analisis  des- kriptif  menggambarkan  karakteristik  demografi yang  dapat  diidentifikasi  seperti  usia,  jenis kelamin,  pekerjaan,  status  dalam  keluarga, pendidikan terakhir, dan pendapatan.  Responden pada  penelitian  ini  adalah  pelaku  UMKM  yang sudah  menjadi  nasabah  nasabah  cicil  emas  di Bank Syariah Indonesia. Jumlah responden adalah 475 responden yang tersebar di seluruh Indonesia, dimana responden laki-laki  44% dan wanita 56%. Jumlah  responden  berdasarkan  usia  adalah  <  30 tahun adalah 33%, 30-40 tahun adalah 29%, >40-50 tahun  adalah  >40-50  tahun  adalah  25%  dan  >50 tahun  adalah  13%.    Jumlah  responden  berdasar- kan  tingkat  pendidikan  responden  pada  peneliti- an  ini  dengan  urutan  pertama  adalah  S1/S2 dengan jumlah  responden 49% dan urutan kedua adalah tingkat pendidikan  SMU sederajat sebesar 38%.    Mengacu  pada  data  penghasilan,  sebagian besar  responden  pendapatannya  berkisar  kurang dari  Rp.5.000.000  yaitu  40%  dan  kisaran  peng- hasilan Rp.5.000.000-Rp.10.000.000 sebanyak 37%.

## Analisis Faktor Literasi Keuangan
Analisis  faktor  literasi  keuangan  dengan regresi  linear  berganda,  untuk  model  literasi keuangan  adalah  Y  =  7,114  +  0,025X 1 -  0,025X 2 + 0,238X 3 +  0,458X 4 +  e.    Data  uji  model  literasi keuangan tersebut dapat dilihat pada Tabel 2.
Tabel 2.  Hasil analisis regresi linear berganda
Model B Std. Error t Sig Constant 7.114 0.808 8.808 0.000 X1 0.025 0.028 0.891 0.374 X2 -0.025 0.013 -1.857 0.064 X3 0.238 0.038 6.252 0.000 X4 0.458 0.037 12.488 0.000
Sumber Data: Diolah (2022).
Berdasarkan  hasil  Uji  F  diperoleh  nilai signifikansi  F  0.000,  lebih  kecil  dari  taraf  nyata lima  persen.    Berdasarkan  hal  tersebut,  maka model  regresi  dapat  dipakai  untuk  mengukur variabel yang berpengaruh dalam minat investasi emas  pelaku  UMKM.  Hasil  uji  t  menunjukkan apabila dilihat dari nilai signifikansinya,  variabel independen yang berpengaruh terhadap keputus- an  pelaku  UMKM  dalam  investasi  emas  di  BSI adalah  variabel  Pendidikan  (X 3 )  dan  Pendapatan (X 4 ).  Nilai  hasil  uji  t  bila  dilihat  dari  nilai Signifikansinya  adalah  0,000  untuk  Pendidikan (X 3 )  dan  0,000  untuk  Pendapatan  (X 4 ),  yang  lebih besar  dari  taraf  nyata  lima  persen.  Sementara untuk variabel usia (X 1 ) dan gender (X 2 ), hasil uji t apabila  dilihat  dari  nilai  signifikansinya  masih diatas  lima  persen,  maka  tidak  berpengaruh terhadap variabel Y.
Hasil  pengolahan  data  dengan  metode regresi  linear  berganda  menunjukkan  nilai koefisien  determinasi  (R 2 )  dari  persamaan  adalah 0.567,  yaitu  56,7%  keragaman  model  minat investasi  emas  pelaku  UMKM  berdasarkan  usia, gender,  pendidikan  dan  pendapatan  dapat dijelaskan oleh model, dan sisanya  (43,3%)  dapat dijelaskan  oleh  faktor  lain  diluar  model.  Nilai  R 2 pada  hasil  penelitian  ini,  masih  lebih  tinggi apabila  dibandingkan  dengan  hasil  penelitian Suryanto  dan  Rasmini,  M  (2018)  yang  membahas tentang  analisis  literasi  keuangan  pelaku  UMKM di  kota  Bandung  dan  faktor-faktor  yang  meme- ngaruhinya.  Nilai R 2 yang diperoleh Suryanto dan Rasmini  (2018)  adalah  0,535.  Hal  ini  berarti kemampuan  model  yang  dibuat  pada  penelitian ini masih lebih baik dari penelitian lainnya.
Atas  dasar  tersebut,  model  persamaan untuk  minat  investasi  pelaku  UMKM  dapat dianalisis.  Mengacu  kepada  persamaan  regresi tersebut,  maka  diketahui  terdapat  dua  variabel yang berpengaruh, yaitu variabel pendidikan (X3) dan pendapatan (X4). Berdasarkan hasil penelitian
yang  diuji,  ditemukan  bahwa  terdapat  pengaruh tingkat  pendidikan  (X3)  terhadap  minat  investasi pelaku  UMKM.  Hal  tersebut  menunjukkan  se- makin tinggi tingkat pendidikan formal seseorang akan  memengaruhi  minatnya.  Hal  ini  dikarena- kan  pelaku  UMKM  yang  memiliki  tingkat pendidikan  lebih  tinggi  akan  lebih  familiar dengan istilah ekonomi dan memiliki pemahaman akan isu keuangan secara umum yang lebih baik. Hasil penelitian ini, sama  dengan  hasil penelitian Suryanto  dan  Rasmini  (2018)  yang  menyatakan tingkat  pendidikan  berpengaruh  terhadap  literasi keuangan  pelaku  UMKM.    Menurut  penelitian Arianti  dan  Azzahra  (2020),  walaupun  variabel pendidikan  (X 3 )  memiliki  pengaruh  nyata  dan positif,  namun  kondisi  keuangan  seorang  indi- vidu  bukan  ditentukan  oleh  seberapa  tinggi tingkat  pendidikan  seseorang  atau  seorang individu  dengan  gelar  sarjana  (S1),  master  (S2) atau bahkan doktor (S3).
Variabel  pendapatan  (X 4 )  memiliki  penga- ruh  terhadap  minat  investasi  pelaku  UMKM. Hasil  penelitian  ini  sama  dengan  hasil  penelitian Arianti BF (2020) yang meneliti tentang pengaruh pendapatan  dan  perilaku  keuangan  terhadap literasi  keuangan  melalui  keputusan  berinvestasi sebagai variabel intervening. Hal ini menunjukkan pelaku  UMKM  yang  memiliki  penghasilan  tinggi memiliki literasi keuangan yang baik.

## Analisis Matriks IE
Berdasarkan  hasil  analisis  matriks  IFE  dan EFE  didapatkan  nilai  total  skor  bobot  faktor strategik  internal  3,14  dan  skor  bobot  faktor strategis  eksternal  2,978.  Nilai  tersebut  kemudian dipetakan  pada  matriks  IE  untuk  selanjutnya dilakukan  analisis  untuk  mengetahui  posisi industri  dalam  pemilihan  alternatif  strategi. Apabila  dipetakan  pada  matriks  IE,  maka  nilai tersebut berada posisi kuadran IV. Menurut David (2009),  rekomendasi  yang  masuk  dalam  sel tersebut adalah tumbuh dan membangun. Strategi intensif  yang  perlu  dilakukan  adalah  strategi penetrasi  pasar,  pengembangan  pasar  maupun pengembangan  produk.  Hal  ini  menunjukkan posisi  peningkatan  minat  investasi  emas  untuk pelaku  UMKM  harus  terus  ditumbuhkan  dan dikembangkan.

## Analisis Matriks SWOT
Analisis  Matriks  SWOT  digunakan  untuk memformulasikan  alternatif  strategi  peningkatan literasi  keuangan  bagi  pelaku  UMKM  yang  akan memengaruhi minat investasi emas pelaku UMKM
di  BSI  berdasarkan  kombinasi  berbagai  faktor internal  dan  eksternal  yang  telah  diidentifikasi sebelumnya.  Hasil  pengelompokkan  terdapat empat  kelompok strategi yang terdiri dari strategi Kekuatan-Peluang (SO), strategi Kekuatan- Ancaman  (ST),  strategi  Kelemahan-Peluang  (WO) dan  strategi  Kelemahan-Ancaman  (WT).    Adapun hasilnya sebagai berikut:
1. Strategi S-O (Strengths-Opportunities)
a. Mempertahankan  dan  mengembangkan  ke- unggulan fitur produk investasi emas di BSI
b. Membuka  peluang  kerjasama  dengan  pihak ketiga untuk pemasaran produk cicil emas
2. Strategi S-T (Strengths-Threats)
a. Meningkatkan  promosi  investasi  emas kepada pelaku UMKM
b. Sosialisasi tentang pandangan syariat tentang jual beli emas secara tidak tunai.
c. Memberikan  pengetahuan  kepada  pelaku UMKM tentang investasi emas.
3. Strategi W-O (Weakneses-Opportunities)
a. Membuat  media  promosi  tentang  manfaat invetasi emas kepada pelaku UMKM
b. Gathering/sosialisasi  tentang  lietrasi  keuang- an dan investasi emas pada pelaku UMKM.
c. Pelatihan  dan  pendidikan  kepada  pegawai BSI  tentang  pengeloalaan  kekayaan  dan investasi emas.
d. Memperluas  jaringan  dengan  menambah jumlah outlet BSI
e. Revitalisasi  produk  cicil  emas  terutama  un- tuk  jangka  waktu  pembiayaan  dan  uang muka.
4. Strategi W-T (Weakneses-Threats)
a. Meningkatkan  pengetahuan  tentang  inves- tasi kepada pelaku UMKM.
b. Mengembangkan  produk  berbasis  emas dalam bentuk produk titipan emas di BSI
c. Menciptakan  bisnis  yang  sehat  antara  Bank syariah
Dari  formulasi  alternatif  strategi  di  atas dapat  dikelompokan  atas  lima  alternatif  strategi berikut:
1. Pelatihan  dan  pendidikan  kepada  pegawai  BSI tentang  pengeloalaan  kekayaan  dan  investasi emas (A)
2. Revitalisasi  produk  cicil  emas,  terutama  untuk jangka waktu pembiyaan, dan uang muka (B).
3. Membuka  peluang  kerjasama  dengan  pihak ketiga untuk pemasaran produk cicil emas (C)
4. Gathering/sosialisasi  tentang  lietrasi  keuangan dan investasi emas pada pelaku UMKM (D)
5. Membuat  media  promosi  tentang  manfaat invetasi emas kepada pelaku UMKM (E)

## Proses Hierarki Analitik (Analytic Hierarchy Process-AHP)
Berdasarkan  analisis  SWOT  terdapat  16 alternatif  strategi  literasi  keuangan  yang  didapat- kan, namun sesuai analisis matriks IE bahwa posisi industri dalam pemilihan alternatif strategi berada pada  kuadran  IV,  sehingga  ada  lima  alternatif strategi  yang  dipilih.  Pemilihan  ini  berdasarkan pada  nilai  tertinggi  dari  hasil  pembobotan  para pakar  yang  disesuaikan  dengan  literasi  keuangan untuk pelaku UMKM yang akan berinvestasi emas di  BSI.  Tujuan  utama  penelitian  ini  menemukan strategi  terbaik  dalam  meningkatan  literasi  keu- angan pelaku UMKM.  Oleh karena itu hasil peni- laian  hirarki  tingkat  lima  ini  dapat  memberikan jawaban  atas  tujuan  yang  dimaksud.  Hasil  peng- olahan dengan teknik AHP menggunakan aplikasi Super  Decision  3.20  menunjukkan  urutan  prioritas alternatif strategi yang tersaji pada Tabel 3.
Berdasarkan  Tabel  3  terdapat  tiga  strategi prioritas  dalam  meningkatkan  literasi  keuangan, yaitu (1) membuat media promosi tentang manfaat invetasi emas kepada pelaku UMKM (0.26072); (2) adalah gathering/sosialisasi tentang literasi keuang- an  dan  investasi  emas  pada  pelaku  UMKM (0.24988);  dan  (3)  adalah  revitalisasi  produk  cicil emas  terutama  untuk  jangka  waktu  pembiayaan dan uang muka (0,17644).
Hasil  yang  diperoleh  dari  analisis  dengan teknik AHP cukup relevan dengan kondisi  literasi keuangan  pelaku  UMKM  saat  ini.  Analisis  SWOT yang  mengidentifikasi  lingkungan  internal  dan eksternal  dari  masing-masing  unsur  dalam  model literasi keuangan.  Alternatif strategi dengan bobot 0.26072  menjadi  prioritas  utama  sebagai  aktifitas
kunci dalam memberikan informasi terkait literasi keuangan  kepada  pelaku  UMKM  yang  akan investasi  emas  di  BSI.    Prioritas  kedua  adalah strategi  dengan  bobot  0.24988  erat  kaitannya dengan  kegiatan  gathering/sosialisasi  tentang literasi  keuangan  dan  investasi  emas  pada  pelaku UMKM, Strategi dengan bobot 0,17644 merupakan prioritas ketiga yaitu Revitalisasi produk cicil emas untuk jangka waktu pembiayaan dan uang  muka. Nilai inkonsistensi matriks perbandingan alternatif strategi ini dapat diterima karena rasio konsistensi kurang dari 0.1 (CR ≤ 10 persen).

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil dan pembahasan yang te- lah diuraikan maka dapat disimpulkan hal berikut: 1. Terdapat  empat  faktor    literasi  keuangan  yang menjadi  obyek  penelitian,  yaitu  umur,  gender, pendidikan dan pendapatan.
2. Berdasarkan  hasil  analisis  faktor  literasi  keu- angan  terdapat  dua  faktor  yang  berpengaruh terhadap  keputusan  investasi  emas  pelaku UMKM  di  BSI,  yaitu  Pendidikan,  dan  Pen- dapatan.
3. Berdasarkan  hasil  analisis  SWOT  dan  AHP diperoleh tiga strategi prioritas yang dapat me- ningkatkan  literasi  keuangan  yang  berpenga- ruh  terhadap  keputusan  investasi  emas  pelaku UMKM  di  BSI,  yaitu  Membuat  media  promosi tentang  manfaat  investasi  emas  kepada  pelaku UMKM,  Gathering/sosialisasi  tentang  literasi keuangan  dan  investasi  emas  pada  pelaku UMKM,  dan  Revitalisasi  produk  cicil  emas terutama untuk jangka waktu pembiayaan dan uang muka.
Tabel 3.  Urutan prioritas alternatif strategi
No. Alternatif Bobot Prioritas 1 Pelatihan  dan  pendidikan  kepada  pegawai  BSI  tentang  pengeloalaan  kekayaan dan investasi emas 0.16189 4 2 Revitalisasi  produk  cicil  emas,  terutama  untuk  jangka  waktu  pembiayaan  dan uang muka 0.17644 3 3 Membuka peluang kerjasama dengan pihak ketiga untuk pemasaran produk cicil emas 0.15107 5 4 Gathering/sosialisasi  tentang  literasi  keuangan  dan  investasi  emas  pada  pelaku UMKM 0.24988 2 5 Membuat media promosi tentang manfaat invetasi emas kepada pelaku UMKM 0.26072 1
Sumber: Data Primer Diolah (2022).

## DAFTAR PUSTAKA
Arianti,  B.F.  2020.  Pengaruh  Pendapatan  dan Perilaku Keuangan terhadap Literasi Keuangan  melalui  Keputusan  Ber-investasi sebagai Variabel Intervening. Jurnal Akuntansi. 10(1): 13-36.
_______  B.F  dan  K.  Azzahra.  2020.  Faktor-Faktor yang  Mempengaruhi  Literasi  Keuangan: Studi  Kasus  UMKM  Kota  Tangerang Selatan.  Jurnal  Manajemen  dan  Keuangan,  9 (2).
David,  Fred  R.  2009.  Manajemen  Strategi  Konsep (Buku I). Jakarta (ID). Penerbit Salemba
Marimin  dan  N.  Maghfiroh.  2011.  Aplikasi  Teknik Pengambilan  Keputusuan  dalam  Manajemen Rantai Pasok. Bogor (ID). IPB.
[MENKO  PEREKONOMIAN]  Kementerian  Koor- dinator  Bidang  Perekonomian  Republik Indonesia  2021.  UMKM  Men-jadi  Pilar Penting dalam Perekonomian Indonesia. [internet].    [diunduh  10  September  2021]. https://ekon.go.id/publikasi/detail/2969/umk m-menjadi-pilar-penting-dalam-perekono- mian-indonesia.
[OJK]  Otoritas  Jasa  Keuangan.  2016.  Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.  6/POJK.03/ 2016 Tentang  Kegiatan  Usaha  dan  Jaringan
Kantor Berdasarkan Modal Inti Bank.

## Rangkuti, F. 2006. Analisis SWOT Teknik Membedah
Kasus  Bisnis:  Reorientasi  Konsep  Perencanaan Strategis  untuk  Menghadapi  Abad  21.  Jakarta (ID): PT Gramedia Pustaka Utama.
Robb,  C.A.,  R.N.  James.  2009.  Associations between  individual  characteristics  and financial knowledge among college students.  Journal  of  Personal  Finance.  8:  170- 184.
Sekaran, U. dan R. Bougie. 2017. Metode Penelitian Untuk Bisnis. Jakarta (ID): Salemba Empat [SE  BI]  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.
14/16/DPbs tahun 2012. Produk Pembiayaan Kepemilikan  Emas  Bagi  Bank  Syariah  dan Unit Usaha Syariah.
Sujarweni,  W.  2012.  Statistika  untuk  Penelitian. Yogyakarta (ID). Graha ilmu
Sumarwan  U.  2003.  Perilaku  Konsumen:  Teori  dan Penerapannya  dalam  Pemasaran.  Jakarta  (ID): Ghalia Indonesia.
Suryanto  dan  M.  Rasmini.  2018.  Analisis  Literasi Keuangan  dan  Faktor-faktor  yang  Meme- ngaruhinya  (Survey  pada  Pelaku  Usaha Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  di  Kota Bandung). Jurnal Ilmu Politik dan Komunikasi. VIII (2).