ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEDALAMAN JANGKAUAN (DEPTH OF OUTREACH) LEMBAGA KEUANGAN MIKRO (LKM) UED-SP DI KECAMATAN RAMBAH KABUPATEN ROKAN HULU
Ahmad Rifai (2), Siswanto (1) , Eri Sayamar (2)
(1) Mahasiswa Jurusan Agribisnis Fakultas Pertanian Universitas Riau, Pekanbaru (2) Staf Pengajar Jurusan Agribisnis Fakultas Pertanian Universitas Riau, Pekanbaru Program Studi Agribisnis, Jurusan Agribisnis Fakultas Pertanian, Universitas Riau, Kode Pos 28293, Pekanbaru e-mail: Siswanto_z@yahoo.com
Abstract  : This  study  analysis  the  factors  affecting  the  depth  of  outreach  of Microfinance  Institutions  (MFIs)  of  UED-SP  at  Rambah  Sub-district  Rokan  Hulu District.  Factors  thought  to  influence the depth  of  outreach is  age  of  UED-SP, ROA, percent  of  trading  sector  clients,  percent  of  agriculture  sector  clients  and  number  of woman clients. The sampling method is done using by purposive sampling. This study obtained  a  sample  of  twelve  UED-SPs  in  the  village  at  Rambah  District  from  in  the period  of  2012-2015.  The  data  used  is  secondary  data  form  pooled  data.  Data  were obtained  based  on  the  financial  reports  of  each  of  the  samples.  This  study  uses quantitative  approach  with  analysis  technique  used  is  multiple  linear  regression analysis  with  fixed  effect  model  of  pooled  data  that  were  previously  tested  with  the classical  assumption  test.  Hypothesis  testing  using  t-statistic  and  the  F-statistic  with 95%  confidence  level.  Based  on  the  classic  assumption  test  found  no  variables  that deviate.  This  shows  that  the  available  data  has  been  qualified  using  the  linear regression  equation  model.  The  results  of  this  study  show  that  depth  of  outreach  are statistically  significant  infiuenced  by  age  of  UED-SP.  However,  it’s  negatively  affect on  depth  of  outhreach.  Whereas  ROA,  number  of  woman  borrower,  percent  of agriculture sector clients and percent of trading sector clients has no affect on depth of outhreach. Predictive ability of these five variables on the depth of outhreach is 77,66 percent,  while  the  22,34  percent  influenced  by  other  factors  not  included  in  the research model.
Keywords :  microfinance  institutions,  depth  of  outreach,  microentrepreneurs,  fixed effect model of pooled data
Abstrak  : Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  faktor-faktor  yang  mempengaruhi kedalaman jangkauan (Depth of Outrech) pada LKM UED-SP di Kecamatan Rambah Kabupaten  Rokan  Hulu.  Faktor-faktor  yang  diduga  berpengaruh  terhadap  kedalaman jangkauan adalah  umur  UED-SP, rasio  pengembalian  aset (ROA),  jumlah  peminjam wanita,  proporsi  peminjam  sektor  pertanian  dan  proporsi  peminjam  sektor perdagangan. Metode pengambilan sampel dilakukan dengan menggunakan purposive sampling.  Dalam  penelitian  ini  diperoleh  sampel  sebanyak  12  LKM  UED-SP  di Desa/Kelurahan  yang  ada  di  Kecamatan  Rambah  dan  data  yang  dihimpun  adalah  4 tahun  dari  tahun  2012-2015.  Data  yang  digunakan  adalah  data  sekunder  data  panel. Data  diperoleh  berdasarkan  laporan  keuangan  dari  masing-masing  sampel.  Teknik analisis  yang  digunakan  adalah  analisis  regresi  linear  berganda  data  panel  dengan model Fixed  Effect (FEM)  yang  sebelumnya  diuji  dengan  uji  asumsi  klasik.  Uji hipotesis  menggunakan  t-statistik  serta  F-statistik  dengan  tingkat  kepercayaan  95%. Berdasarkan  uji  asumsi  klasik  tidak  ditemukan  variabel  yang  menyimpang.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  data  yang  tersedia  telah  memenuhi  syarat  menggunakan  model
Ahmad Rifai, Siswanto, Eri S. : Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi …
persamaan linear berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel umur UED- SP berpengaruh signifikan terhadap kedalaman jangkauan. Namun berpengaruh negatif terhadap  kedalaman  jangkauan.  Kemampuan  prediksi  kelima  variabel  tersebut terhadap  kedalaman  jangkauan  adalah  77,66  persen,  sedangakan  22,34  persen dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak dimasukkan ke dalam model penelitian.
Kata  kunci : lembaga  keuangan  mikro,  kedalaman  jangkauan,  model  efek  tetap (FEM) data data panel

## PENDAHULUAN
Kemiskinan yang terjadi di Indonesia, khususnya  di  Kabupaten  Rokan  Hulu  Provinsi Riau  menjadi  masalah  yang  sangat  sulit  untuk diselesaikan.  Sehingga  pemecahannya  harus komprehensif  dengan  terlebih  dahulu  mencari akar  permasalahannya.  Kabupaten  Rokan  Hulu adalah  salah  satu  kabupaten  di  Provinsi  Riau yang  memiliki  tingkat  kemiskinan  yang  tinggi. Hal tersebut dapat dilihat pada data kemiskinan di Provinsi Riau tahun 2010 sampai tahun 2015. Pada  tahun  2010  angka  kemiskinan  di Kabupaten  Rokan  Hulu  berada  pada  angka 62,40 ribu atau sebesar13,03 persen. Sedangkan pada tahun  2015  persentase jumlah  masyarakat miskin  di  Kabupaten  Rokan  Hulu  menurun menjadi  11,05  persen  namun  jumlahnya meningkat  menjadi  64,74  ribu  (BPS  Provinsi Riau).
Program  Pemberdayaan  Desa/Kelurahan (PPD) adalah salah satu program
penanggulangan  kemiskinan  sebagai  upaya percepatan
penyelesaian rendahnya kesejahteraan  masyarakat  yang  merupakan kewajiban  pemerintah.  Lembaga  Keuangan Mikro  Usaha  Ekonomi  Desa  Simpan  Pinjam (LKM UED-SP) merupakan salah satu implementasi dari Program Pemberdayaan Desa (PPD)  Provinsi  Riau,  khususnya  di  Kabupaten Rokan  Hulu.  Tujuan  utamanya  adalah  sebagai fungsi  sosial  penanggulangan  kemiskinan, dengan cara memberikan akses khusus pemberian  kredit  kepada  masyarakat  miskin. Peran  ini  dapat  dijalankan  usaha  mikro  dengan beberapa prasyarat, diantaranya adalah ketersediaan  dan  akses  pendanaan  untuk memulai usaha atau untuk memperluas aktivitas usaha.
Lembaga Keuangan Mikro (LKM) UED- SP memiliki karakteristik khusus yakni memberikan  kredit  kepada  usaha  mikro/kecil dan masyarakat miskin. Oleh karena itu, dalam menilai  kinerja  suatu  lembaga  keuangan  mikro
harus  memperhatikan  ukuran  jangkauannya ( outreach ) . Jangkauan  ( outreach )  merupakan kemampuan LKM dalam memberikan pelayanan  jasa  keuangan  yang mengacu  pada jumlah  nasabah  yang  dilayani.  Jangkauan tersebut dibedakan menjadi dua yaitu kedalaman  jangkauan  ( depth  of  outreach )  dan keluasan  jangkauan  ( breadth  of  outreach ) . Dengan  pertumbuhan  yang  cepat  dari  kredit mikro,  luasnya  jangkauan  juga  meningkat  baik di  tingkat  industri  dan  juga  di  tingkat  individu LKM.  Namun,  suatu  lembaga  keuangan  mikro yang  lebih  memperhatikan  luas  jangkauan cenderung  sulit  untuk  memiliki  perhatian  yang sama  dengan  kedalaman  jangkauannya,  karena keduanya  membutuhkan  sumber  daya  yang besar (Handayani, 2013). Akibatnya, kedalaman jangkauan menerima perhatian lebih dari  semua  pihak  yang  peduli  tentang penjangkauan  sosial  keuangan  mikro  secara keseluruhan, termasuk pembuat kebijakan.
Keterbatasan dalam mengukur kedalaman  jangkauan  adalah  tidak  adanya informasi  pendapatan  guna  mengukur  tingkat kemiskinan  peminjam.  Karena  data  kekayaan peminjam  tidak  dikumpulkan  sehingga  data pendapatan/kekayaan tidak tersedia bagi peneliti.  Oleh  karena  itu  ukuran  yang  paling banyak  digunakan  adalah  rata-rata  jumlah pinjaman  perpeminjam  ( Average  Outstanding Loans /AOL).  Berdasarkan  informasi  Pengelola LKM  UED-SP,  syarat  besarnya  kredit  yang diminta  adalah  sesuai  dengan  kemampuan peminjam dalam mengembalikan kredit. Sehingga  diduga  terdapat  korelasi  yang  kuat antara  rata-rata  jumlah  pinjaman  dengan  rata- rata jumlah pendapatan karena jumlah pendapatan merupakan indikator dalam
mengukur kemiskinan. Quayes (2012) mengungkapkan,  meskipun  tidak  ada  ukuran yang  sempurna  dari  tingkat  kemiskinan,  itu sangat  baik  dalam  mengukur  kedalaman jangkauan  karena  adanya  korelasi  positif  yang kuat  antara  tingkat  pendapatan  dan  ukuran
pinjaman.  Dalam  kata  lain,  peminjam  miskin akan lebih kecil ukuran pinjamannya.
Peminjam dari sektor pertanian merupakan  salah  satu  indikator  dalam  menilai kedalaman  jangkauan  LKM,  karena  usaha sektor  pertanian  umumnya  dikelola  oleh masyarakat  pedesaan  yang  miskin.  Namun, kondisi  di  Kecamatan  Rambah  menunjukkan bahwa  petani  didominasi  oleh  subsektor perkebunan  sehingga  sangat  jarang  ditemui petani yang tergolong miskin. berdasarkan data rata-rata  pinjaman,  UED-SP  yang  memiliki rata-rata pinjaman tinggi didominasi oleh UED- SP  yang  memiliki  peminjam  sektor  peminjam pertanian yang dominan. Sebagai contoh adalah LKM  UED-SP  di  Desa  Rambah  Tengah  Barat yang memiliki rata-rata pinjaman 10 juta rupiah dengan  proporsi  peminjam  pertanian  diatas  50 persen.  Berdasarkan    teori-teori  kedalaman jangkauan  dalam  penelitian  serupa  yang dilakukan sebelumnya serta disesuaikan dengan data dan kondisi objek penelitian variabel umur (AGE) , ROA , proporsi  peminjam  sektor perdagangan  (DAGANG),  proporsi  peminjam sektor  pertanian  (TANI)  dan  jumlah  peminjam wanita (WANITA) diduga berpengaruh terhadap rata-rata jumlah pinjaman (AOL) yang digunakan sebagai proksi kedalaman jangkauan.
Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi kinerja jangkauan LKM UED- SP  di  Kecamatan  Rambah  Kabupaten  Rokan Hulu  dan  menganalisis  faktor-faktor  yang mempengaruhi  kedalaman  jangkauan  ( depth  of outreach )  Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM) UED-SP  di  Kecamatan  Rambah  Kabupaten Rokan Hulu.

## METODOGI PENELITIAN

## 1. Lokasi dan Waktu Penelitian
Penelitian  ini  dilaksanakan  pada  Lembaga Keuangan Mikro (LKM) Usaha Ekonomi Desa- Simpan  Pinjam  (UED-SP)  Kecamatan  Rambah Kabupaten  Rokan  Hulu  Provinsi  Riau.  Waktu penelitian  dimulai  pada  bulan  Oktober  2016  - Mei 2017.

## 2. Data dan Analisis Data
Metode  pengambilan  sampel  dilakukan  dengan menggunakan purposive sampling . Data dihimpun  selama  4  tahun  (2012-2015)  pada
LKM  UED-SP  di  Desa/Kelurahan  yang  ada  di Kecamatan Rambah Kabupaten Rokan Hulu.
Data  yang  digunakan  adalah  data sekunder  yaitu  laporan  keuangan  tahunannya. Menurut  Ghozali  (2015),  Data  runtun  waktu ( time-series )  didasarkan  pada  observasi  yang dilakukan  pada  waktu  berbeda,  Data  antar ruang  ( cross-sectional )  adalah  data  yang dikumpulkan pada satu waktu tertentu sedangkan  data  panel  ( Pooled  data )  adalah yang  memiliki  gabungan  dua  elemen  yaitu runtun  waktu  ( time-series )  dan  antar  ruang ( cross-sectional ) .
Metode  analisis  yang  digunakan  adalah statistik  deskriptif  yang  digunakan  untuk mengidentifikasi kinerja jangkauan LKM UED- SP  yang  disesuaikan  dengan  variabel-variabel yang  digunakan  pada  penelitian  ini.  Selain  itu, untuk analisis faktor-faktor yang mempengaruhi kedalaman jangkauan ( depth of outreach ) LKM UED-SP  di  Kecamatan  Rambah  Kabupaten Rokan  Hulu  menggunakan  alat  analisis  regresi linear  berganda  data  panel  dengan  metode Fixed  Effect (FEM)  yang  sebelumnya  diuji dengan  uji  asumsi  klasik.  Analisis  regresi  data panel menggunakan alat bantu program E-views Analisis data menggunakan model Regresi  Panel  menggunakan  uji  chow  untuk memilih  antara  model Pooled  Least  Square (PLS)  dan Fixed  Effect  Model (FEM) . Jika yang dipilih adalah model FEM maka dilakukan uji  lanjutan,  yakni  uji  haussman.  Uji  haussman digunakan  untuk  memilih  model  antara Fixed Effect  Model dan Random  Effect  Model. didapatkan  salah  satu  model  dari  uji  tersebut, kemudian  dilakukan  pengujian  asumsi  klasik. Dalam  penelitian  ini  digunakan  uji  Normalitas dan uji Multikolinearitas, kemudian dari model yang  terbentuk  dapat  diketahui  seberapa  besar pengaruh  perubahan  variabel  bebas  terhadap variabel terikat.

## 3. Model Penelitian
Model  dasar  penelitian  ini  didasarkan  pada spesifikasi  model  yang  pernah  digunakan  oleh Olivares-Polanco  (2005),  modifikasi  model sebagai berikut:
AOLit =  α  +  β1  AGEit  +  β2  ROAit  +  β3 DAGANGit+  β4  TANIit  +  β5 WANITAit + ɛ it..(1)
Keterangan : α :  Konstanta β :  Koefisien masing - masing variabel
AOL :  Rata-rata  besarnya  kredit  untuk setiap  nasabah  kredit.  Makin  kecil AOL dianggap
semakin meningkatkan  kedalam  jangkauan ( depth of outreach ). AGE :   Umur  UED-SP,  diukur  dari  mulai beroperasi  tahun  2005  sampai  akhir tahun  penelitian  (2012,  2013,  2014, 2015). ROA :  Rasio  antara  besarnya  laba  bersih terhadap nilai aset. DAGANG  :  Proporsi peminjam sektor perdagangan TANI :  Proporsi peminjam sektor pertanian WANITA :  Jumlah peminjam wanita.

## 4. Pemilihan Model Regresi Data Panel a. Uji Chow
Uji  chow  digunakan  untuk  memilih  salah  satu model  pada  regresi  data  panel,  yaitu  antara model  efek  tetap  ( fixed  effect  model )  dengan model koefisien tetap ( common effect model )/ Pooled Least Square . Prosedur pengujian  sesuai  dengan  model  regresi  pada persamaan (1) sebagai berikut:
Hipotesis:
H 0 =  α 1 =  α 2 =  ...=  α 12 =  0  (efek  unit cross section secara keseluruhan tidak berarti) H 1 =  Minimal  ada  satu  α i ≠  0; i =  1,2,…, 12 (efek wilayah berarti) Jika  nilai  F-hitung  >  F-tabel  maka  H 0 ditolak, artinya model panel yang baik untuk digunakan adalah Fixed Effect Model, dan sebaliknya. Jika H 0 diterima, berarti model Pooled Least Square yang dipakai dan dianalisis.
b. Uji Haussman Uji Haussman digunakan untuk  memilih antara Fixed  Effect  Model (FEM) dan Random  Efect Model (REM). Pengambilan keputusan ditentukan  dengan  perbandingan  nilai  Uji Haussman  dengan  nilai Chi-Square tabel.  Nilai Chi-Square dengan degree  of  freedom dan menggunakan  nilai  signifikansi  5  persen.  Jika nilai  Uji  Haussman  lebih  besar  dari  nilai Chi- Square tabel,  maka  model  yang  digunakan adalah Fixed  Effect ,  artinya  H 0 diterima. Apabila  nilai  Uji  Haussman  lebih  kecil  dari nilai Chi-Square tabel  maka  yang  digunakan adalah Random Effect , artinya H 0 ditolak.
5. Goodness of fit model Ketepatan fungsi regresi sampel dalam menaksir  nilai  aktual  dapat  diukur  dari
goodness  of  fit .  Secara  statistik  dapat  diukur dari nilai koefisien determinasi, nilai  statistik F dan nilai statistik t. Perhitungan statistik disebut signifikan  secara  statistik  apabila  nilai  uji statistiknya  berada  dalam  daerah  kritis  (daerah dimana  H 0 ditolak).  Sebaliknya  disebut  tidak signifikan  bila  nilai  uii  statistiknya  berada dalam  daerah  dimana  H 0 tidak  dapat  ditolak (Ghozali, 2015).
a. Koefisien Determinasi (R 2 ) Koefisien  determinasi  R 2 digunakan  untuk menyatakan  tingkat  keeratan  hubungan  antara variabel-variabel  independen  dan  variabel- variabel  dependen.  Nilai  R 2 digunakan  untuk melihat  seberapa  besar  kemampuan  variabel independen  yang  digunakan  dalam  persamaan dapat  menjelaskan  variabel  dependen.  Nilai  R 2 terletak  di  antara  0  dan  1.  Semakin  besar  nilai R 2 (mendekati  1),  dapat  disimpulkan  bahwa model regresi yang digunakan adalah baik.
b. Uji Signifikan Simultan (Uji F-statistik) Uji  F-statistik  digunakan  untuk  mengetahui apakah  variabel-variabel  independen  yang digunakan  dalam  model  secara  bersama-sama berpengaruh  terhadap  variabel  dependen.  Uji  F dilakukan  dengan  membandingkan  nilai  F- statistik  terhadap  nilai  F-tabel.  Jika  F-hitung  > F-tabel  yaitu  Fα  ( k -1, n-k )  maka  hipotesis  nol ditolak. Dimana Fα ( k -1, n-k ) adalah nilai kritis F pada tingkat signifikansi α dan derajad bebas (df)  pembilang  ( k -1)  serta  derajad  bebas  (df) penyebut ( n - k) (Ghozali, 2015).
c.Uji Signifikasi Individual (Uji t-statistik) Uji  t-statistik  digunakan  untuk  menguji  secara individu  apakah  suatu  variabel  independen berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen. Metode yang digunakan dalam t-test adalah  dengan  cara  membandingkan  nilai  t- hitung  dari  masing-masing  koefisien  variabel bebas  terhadap  nilai  t-tabel  pada  derajat keyakinan  1  persen,  5  persen,atau  10  persen. Jika  t-hitung  >  t-tabel  berarti  variabel independen  berpengaruh  signifikan  terhadap variabel  dependen.  Semakin  kecil  derajat keyakinan yang digunakan, maka kemungkinan penolakan  H0  semakin  kecil,  sehingga  dapat disimpulkan  variabel  independen  tersebut berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen (Ghozali, 2015).
Tabel 1. Gambaran umum LKM UED-SP di Kecamatan Rambah

## Sumber: Laporan keuangan LKM UED-SP Kecamatan Rambah 2012-2015 (Diolah)

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1.  Gambaran  Umum  LKM  UED-SP  di Kecamatan Rambah
Gambaran  umum  UED-SP  di  Kecamatan Rambah ditampilkan pada Tabel 1. Berdasarkan Tabel  1  menunjukkan  bahwa  Babussalam  dan Pematang  Berangan    merupakan  desa  pertama yang  mengoperasikan  UED-SP  yang  berdiri pada tahun 2006, kemudian diikuti oleh 10 desa lainnya.  Sehingga  jika  dilihat  dari  banyaknya jumlah  peminjam  atau  keluasan  jangkauan, UED-SP di desa tersebut lebih luas jangkauannya dibandingkan UED-SP pada desa lain.  LKM  UED-SP  Desa  Pematang  Berangan merupakan desa yang memiliki rata-rata jumlah peminjam  terbanyak,  yaitu  dengan  nilai  87 orang per tahun. Sedangkan desa yang memiliki rata-rata  jumlah  pinjaman  terendah  terdapat pada  UED-SP  di  Desa  Rambah  Tengah  Utara, yaitu  sebesar  24  orang  per  tahun.  LKM  UED- SP  Desa  Pasir  Maju  merupakan  UED-SP termuda  yang  baru  berdiri  selama  4  tahun, namun UED-SP tersebut mengalami pertumbuhan yang lebih baik jika dibandingkan dengan beberapa desa lain yang lebih tua, yaitu sebesar 57 orang per tahun.
Penyebab meningkatnya jumlah peminjam  UED-SP  di  Kecamatan  Rambah adalah  karena kemudahan akses nasabah dalam meminta  kredit  dengan  tingkat  kepercayaan
masyarakat yang tinggi terhadap LKM tersebut. Semakin tinggi tingkat kepercayaan masyarakat terhadap LKM UED-SP,  maka semakin terjaga keberlanjutan LKM karena uang yang ada terus bergulir  kepada  masyarakat,  sehingga  tidak habis  hanya  untuk  biaya  operasional  saja. Seiring  peningkatan  jumlah  peminjam,  LKM UED-SP tentunya harus tetap fokus pada tujuan program sebagai upaya pemberdayaan masyarakat.  Karena  sesuai  teori  kedalaman jangkauan, semakin meningkat jumlah peminjam dikhawatirkan akan semakin dangkal kedalaman jangkauannya jika sumberdaya yang dimiliki  tidak  mencukupi.  Semakin  banyak peminjam yang dilayani akan semakin mengurangi  fokus  LKM  UED-SP  terhadap peminjam paling miskin sebagai objek pemberdayaan.  Namun,  jika  program  tersebut tetap  konsisten  dan  lebih  adil  (distribusi  kredit merata)  dalam  melayani  peminjam,  maka kedalaman  jangkauan  tetap  terjaga.  Sehingga, aktifitas  ekonomi  masyarakat  akan  semakin meningkat,  seperti  timbulnya  usaha-usaha  dan terciptanya  lapangan  kerja  baru.  Sehingga tujuan pemberdayaan masyarakat dapat terwujud.
Dana  LKM  UED-SP  berasal  dari  dana sharring pemerintah  kabupaten/kota  kepada desa/kelurahan.  Sebagaimana  tertuang  dalam Surat  Keputusan  Menteri  Dalam  Negeri Republik Indonesia Nomor 140/640/SK tentang Pedoman     Alokasi     Dana sharring dari
No UED-SP Tahun Berdiri Usia (Tahun) Modal Awal (Rupiah) Perguliran Jumlah Peminjam (Orang) 2012 2015 1 Babussalam 2006 9 410.000.000 597 798 2 Pematang Berangan 2006 9 410.000.000 451 685 3 Tanjung Belit 2007 8 500.000.000 240 435 4 Pasir Baru 2007 8 430.000.000 311 394 5 Sialang Jaya 2007 8 500.000.000 167 220 6 Koto Tinggi 2007 8 430.000.000 284 411 7 Rambah Tengah Barat 2009 6 500.000.000 154 220 8 Rambah Tengah Hilir 2010 5 405.000.000 89 245 9 Suka Maju Rambah 2010 5 500.000.000 154 316 10 Pasir Maju 2011 4 400.000.000 88 227 11 Rambah Tengah Utara 2008 7 420.000.000 154 168 12 Pasir Pengaraian 2007 8 500.000.000 288 411
Ahmad Rifai, Siswanto, Eri S. : Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi …
Tabel 2.  Pertumbuhan  dari  rata-rata  jumlah  pinjaman  per  peminjam  pada  LKM  UED-SP  di  Kecamatan Rambah tahun 2012-2015
No UED-SP Rata-rata Jumlah Pinjaman (Rp) Pertumbuhan Rata-rata (%) 2012 2015 1 Babussalam 5.275.544,39 6.940.914,79 10,52 2 Pematang Berangan 6.723.281,60 6.615.620,44 -0,53 3 Tanjung Belit 8.570.101,67 9.380.883,68 3,15 4 Pasir Baru 6.954.983,92 6.949.611,68 -0,03 5 Sialang Jaya 9.284.431,14 9.476.004,55 0,69 6 Koto Tinggi 7.307.570,42 7.859.464,72 2,52 7 Rambah Tengah Barat 6.909.090,91 10.518.127,20 17,41 8 Rambah Tengah Hilir 2.617.977,53 8.091.836,73 69,70 9 Suka Maju Rambah 6.071.428,57 9.924.177,22 21,15 10 Pasir Maju 3.971.590,91 9.310.572,69 44,81 11 Rambah Tengah Utara 10.233.766,20 10.089.820,30 -0,47 12 Pasir Pengaraian 7.187.500,00 7.765.898,30 2,68 Jumlah 81.107.267,26 102.922.932,30 8,97 Sumber: Laporan keuangan LKM UED-SP Kecamatan Rambah 2012-2015 (Diolah) pemerintah kabupaten/kota kepada
desa/kelurahan tanggal 22 Maret 2005. Bantuan dana  yang  dikucurkan  oleh  pemerintah  ialah sebanyak  Rp.500.000.000  kepada  setiap  Usaha Ekonomi  Desa/Kelurahan  Simpan  Pinjam (UED-SP)  sebagaimana  diamanatkan  dalam Peraturan  Gubernur  Riau  Nomor  15  Tahun 2006.  Akan  tetapi  realisasi  yang  terjadi dilapangan  berbeda-beda  untuk  setiap  LKM UED-SP.  Seperti  pada  UED-SP  Desa  Pasir Maju yang baru menerima 400 juta rupiah. Hal tersebut  harus  segera  ditangani  agar  dana  yang dijatahkan  dapat  diterima  penuh  oleh  masing- masing  LKM  UED-SP  di  Kecamatan  Rambah, sehingga  program  yang  dilaksanakan  dapat berjalan  maksimal  sesuai  dengan  tujuan  awal berdirinya LKM UED-SP.

## 2.  Kinerja  Jangkauan  LKM  UED-SP  di Kecamatan Rambah

## a. Rata-rata jumlah pinjaman
Pertumbuhan  rata-rata  jumlah  pinjaman  per peminjam  LKM  UED  SP  Kecamatan  Rambah ditampilkan  pada  Tabel  2.  Pada  Tabel  2 dijelaskan bahwa pertumbuhan rata-rata berdasarkan  rata-rata  jumlah  pinjaman  LKM UED-SP  di  Kecamatan  Rambah  berada  di
bawah  50  persen,  bahkan  ada  beberapa  yang memiliki  rata-rata  pertumbuhan  negatif.  Rata- rata  pertumbuhan  total  dari  rata-rata  jumlah pinjaman  hanya  sebesar  8,97  persen  selama periode  waktu  3  (tiga)  tahun.  Hal  tersebut menunjukkan  bahwa  rata-rata  jumlah  pinjaman per  peminjam  pada  LKM  UED-SP  di Kecamatan  Rambah  relatif  konstan  setiap tahunnya,  karena  besarnya  rata-rata  jumlah pinjaman tidak berubah signifikan. Seperti pada LKM  UED-SP  Desa  Rambah  Tengah  Utara yang  memiliki  rata-rata  pertumbuhan  terendah hanya  sebesar  -0,47  persen.  Selama  periode waktu  3  (tiga)  tahun  rata-rata  pertumbuhan  di desa tersebut hanya sebesar Rp.143.946 rupiah, dari sebelumnya tahun 2012 sebesar Rp.10.233.766  pada  tahun  2012  menjadi Rp.10.089.820 pada tahun 2015.
Peningkatan  rata-rata  jumlah  pinjaman yang  konstan  tersebut  dikarenakan  adanya peningkatan jumlah pinjaman dari para pemanfaat/peminjam  yang  berbanding  lurus dengan  rata-rata  jumlah  pinjaman.  Sehingga diduga  jika  pada  LKM  UED-SP  mengalami peningkatan jumlah pinjaman telah mengabaikan  tujuan  awal  pendirian  LKM UED-SP sebagai upaya pemberdayaan masyarakat  dengan  meminjamkan  kepada
masyarakat  berpenghasilan  rendah.  Orientasi LKM  UED-SP  tersebut  diduga  telah  berubah untuk mengejar keuntungan. Sebaliknya, UED- SP  di  beberapa  desa  yang  memilki  rata-rata jumlah  pinjaman  yang  relatif  konstan  bahkan mengalami sedikit penurunan, artinya beberapa LKM tersebut tetap konsisten dalam memperhatikan  kedalaman  jangkauan.  Namun apabila  UED-SP  memiliki  rata-rata  jumlah pinjaman  konstan  namun  tinggi  seperti  pada LKM  UED-SP  Desa  Rambah  Tengah  Utara dengan  rata-rata  pinjaman  10  juta  rupiah  dan UED-SP  Desa  Sialang  Jaya  dengan  rata-rata pinjaman  sebesar  9  juta  rupiah.  Sejak  awal berdiri  UED-SP  tersebut  diduga    sudah meminjamkan kepada masyarakat yang berpenghasilan tinggi, bahkan membatasi akses kepada  masyarakat  kurang  mampu  (memiliki penghasilan lebih rendah). Berdasarkan informasi yang diperoleh dari LKM UED-SP di Kecamatan  Rambah,  beberapa  LKM  UED-SP memberikan  kredit  kepada  masyarakat  pemilik usaha  yang  relatif  besar  guna  meminimalisasi tunggakan dan menjaga keberlanjutan LKM.

## b. Umur Lembaga Keuangan Mikro
Semakin  tua  umur  suatu  lembaga  diharapkan akan  semakin  mematangkan  lembaga  tersebut dan  akan  meningkatkan  kinerja  jangkauan LKM  UED-SP.  Apabila  pendapatan  yang diperoleh  meningkat  maka  UED-SP  memiliki kemampuan yang lebih besar dalam memberikan  pinjaman  kepada  lebih  banyak
masyarakat,  sehingga  jangkauan  LKM  akan semakin  luas.  Dengan  begitu  LKM  juga berpeluang dalam menjaga kedalaman jangkauannya.  LKM  tersebut  berpotensi  dalam meningkatkan modal, karena semakin tua umur LKM diharapkan akan semakin tinggi pendapatan  yaang  diperoleh.  Jika  LKM  tetap konsisten  pada  tujuan  awal  sebagai  upaya pemberdayaan  maka  akan  semakin  banyak masyarakat miskin yang terbantu.
Semakin  tua  umur  LKM  tersebut  juga akan  semakin  mendatangkan  masalah  yang lebih  kompleks,  sehingga  bagi  LKM  UED-SP yang tidak dapat menyelesaikan masalah, maka berakibat  pada  kehancuran  dan  penurunan kinerja  LKM.  Hal  tersebut  dikarenakan  selain pendapatan  yang  meningkat,  bertambahnya umur juga akan meningkatkan biaya operasional. Seperti yang terjadi pada beberapa LKM  UED-SP  di  Kecamatan  Rambah  yang diduga telah keluar dari tujuan awal pendiriannya.  Pada  subbab  sebelumnya  telah dijelaskan  bahwa  LKM  UED-SP  Rambah Tengah  Utara  dan  Sialang  Jaya  yang  konsisten memiliki  rata-rata  jumlah  pinjaman  tertinggi. Sedangkan  LKM  UED-SP  Rambah  Tengah Hilir  memiliki  pertumbuhan  rata-rata  pinjaman yang tertinggi. UED-SP di desa tersebut diduga lebih mengutamakan pemanfaat/peminjam dengan  penghasilan  yang  besar  daripada masyarakat  yang  memiliki  penghasilan  kecil, dengan alasan untuk keberlanjutan LKM UED- SP.
Tabel 3. Pertumbuhan ROA pada LKM UED-SP di Kecamatan Rambah 2012-2015
No UED-SP Nilai Rasio ROA (%) Pertumbuhan Rata- rata (%) 2012 2015 1 Babussalam 7,21 6,356 -3,95 2 Pematang Berangan 1,045 5,38 138,28 3 Tanjung Belit 2,849 3,933 12,68 4 Pasir Baru 5,289 1,28 -25,27 5 Sialang Jaya 2,14 0,393 -27,21 6 Koto Tinggi 3,42 3,527 1,04 7 Rambah Tengah Barat 5,428 -0,042 -33,59 8 Rambah Tengah Hilir 14,283 7,986 -14,70 9 Suka Maju Rambah 10,638 7,957 -8,40 10 Pasir Maju 9,555 8,638 -3,20 11 Rambah Tengah Utara 4,762 5,108 2,42 12 Pasir Pengaraian 2,904 11,839 102,56 Jumlah 69,52 62,36 -3,44
Sumber: Laporan keuangan LKM UED-SP Kecamatan Rambah 2012-2015 (Diolah)
LKM  tersebut  menganggap  bahwa  masyarakat miskin akan mengakibatkan peningkatan resiko pada keberlanjutan lembaga keuangan.

## c. Nilai Rasio ROA
Pertumbuhan rasio ROA pada LKM UED-SP di Kecamatan Rambah dapat dilihat pada Tabel 3. Berdasarkan Tabel 3 di atas, secara keseluruhan rata-rata nilai rasio ROA UED-SP di Kecamatan  Rambah  sudah  berada  di  atas standar  BI.  Berdasarkan  Peraturan  Bank Indonesia No.6/9/PBI/2004, Nilai standar terbaik  ROA  adalah  ROA  ≥  1,5%.  Namun  jika dilihat  pada  tahun  2015  ada  beberapa  LKM UED-SP  yang  memilki  rasio  keuangan  di bawah  standar  BI,  yaitu  nilai  ROA  UED-SP Desa  Pasir  Baru  sebesar  1,28  persen,  ROA UED-SP  Desa  Sialang  Jaya  sebesar  0,393  dan ROA  UED-SP  Desa  Rambah  Tengah  Barat sebesar -0,042. Rata-rata rasio ROA standar BI dapat  menunjukkan  efisiensi  LKM  UED-SP tersebut  dan  menginformasikan  bahwa  secara finansial  pada  tahun  2015  ada  dua  desa  yang menunjukkan  LKM  belum  efisien  yaitu  LKM UED-SP  Desa  Sialang  Jaya  dan  Desa  Rambah Tengah  Barat.  Sehingga  dua  LKM  tersebut harus  mendapat  perhatian  lebih.  Karena  jika
tidak diperhatikan akan mempengaruhi keberlanjutan LKM tersebut yang bisa mengakibatkan  tujuan  berdirinya  LKM  tidak akan terwujud.
Berdasarkan  teori  kedalaman  jangkauan, nilai ROA yang tinggi akan berpengaruh negatif terhadap  kedalaman  jangkauan  (Handayani, 2013).  LKM  yang  telah  sesuai  dengan  tujuan awal (sebagai upaya pemberdayaan masyarakat) tidak  memiliki  orientasi  yang  tinggi  terhadap profitabilitas, bahkan LKM akan  mengeluarkan biaya operasional yang besar untuk mewujudkan  visinya.  LKM  yang  bertujuan sebagai fungsi sosial pemberdayaan masyarakat akan  memiliki  resiko  keuangan  yang  lebih tinggi,  seperti  tunggakan  kredit  yang  tinggi pada  LKM  UED-SP  di  Kecamatan  Rambah. Oleh  sebab  itu,  meskipun  LKM  UED-SP diharuskan untuk memperhatikan keberlanjutannya  (sustainabilitas)  dengan  cara memperhatikan profitabilitas, akan tetapi tujuan dari  LKM  UED-SP  (sebagai  fungsi  sosial pemberdayaan)  tidak  boleh  dilupakan.  Dengan kata lain, harus ada keseimbangan antara tujuan pemberdayaan dan profitabilitas.
Tabel 4. Pertumbuhan jumlah dan proporsi peminjam sektor perdagangan pada LKM UED-SP di Kecamatan Rambah selama 2014-2015
N o UED-SP Peminjam Sektor Perdagangan (Orang) Jumlah (Orang) Pertumbuhan Rata-rata (%) Proporsi  (%) Pertumbuhan Rata-rata (%) 2012 2015 2012 2015 1 Babussalam 205 337 21,46 34,34 42,23 7,66 2 Pematang Berangan 162 330 34,57 35,92 48,18 11,37 3 Tanjung Belit 62 99 19,89 25,83 22,76 -3,97 4 Pasir Baru 7 63 266,67 2,25 15,99 203,47 5 Sialang Jaya 2 73 1183,33 1,20 33,18 890,23 6 Koto Tinggi 26 191 211,54 9,15 46,47 135,87 7 Rambah Tengah Barat 5 63 386,67 3,25 28,64 260,67 8 Rambah Tengah Hilir 6 32 144,44 6,74 13,06 31,25 9 Suka Maju Rambah 8 96 366,67 5,19 30,38 161,60 10 Pasir Maju 0 16 533,33 0,00 7,05 234,95 11 Rambah Tengah Utara 41 87 37,40 26,62 51,79 31,50 12 Pasir Pengaraian 29 338 355,17 10,07 82,24 238,90 Jumlah 553 1725 70,64 160,57 421,96 54,26
Sumber: Laporan keuangan LKM UED-SP Kecamatan Rambah 2012-2015 (Diolah)

## d. Peminjam dari  Sektor Perdagangan
Pada  Tabel  4  terlihat  pertumbuhan  peminjam sektor  perdagangan  pada  LKM  UED-SP  di Kecamatan Rambah terhadap total peminjam.
Pada Tabel 4 menunjukkan data proporsi peminjam sektor perdagangan LKM UED-SP di Kecamatan Rambah. Secara Keseluruhan proporsi  rata-rata  jumlah  peminjam  sektor perdagangan  di  Kecamatan  Rambah  tumbuh sebesar  54,26  persen  selama  periode  waktu  3 tahun. Artinya semangat masyarakat Kecamatan Rambah untuk meningkatkan usaha perdagangan  semakin  tinggi  setiap  tahunnya. UED-SP  Desa  Sialang  Jaya  menjadi  desa  yang memiliki pertumbuhan proporsi  pinjaman paling  signifikan  yaitu  sebesar  890,23  persen. Artinya  UED-SP  Desa  Sialang  Jaya  mulai menjangkau sektor perdagangan.
Hanya  terdapat  satu  UED-SP  yang memiliki pertumbuhan rata-rata proporsi negatif yaitu  pada  LKM  UED-SP  Desa  Tanjung  Belit dan  sekaligus  menjadi  nilai  pertumbuhan  rata- rata  terendah.  Artinya  Pertumbuhan  rata-rata proporsi jumlah peminjam dari sektor pertanian tidak  sebanding  dengan  pertumbuhan  rata-rata proporsi  dari  sektor  lain.  Hal  ini  dikarenakan Desa Tanjung Belit lebih didominasi dari sektor perkebunan.  Pada  tahun  2015  proporsi  jumlah peminjam  sektor  perdagangan  yang  tertinggi berada  pada  LKM  UED-SP  Kelurahan  Pasir Pengaraian  yaitu  sebesar  82,24  persen.  Hal  itu
disebabkan  karena  letak  geografis  Kelurahan Pasir  Pengaraian  berada  di  pusat  ibukota Kabupaten  Rokan  Hulu.  Banyak  masyarakat ibukota  yang  memiliki  usaha  dari  sektor perdagangan  dikarenakan  minimnya  lahan pertanian di daerah tersebut.
Kinerja  LKM  UED-SP  Kelurahan  Pasir Pengaraian lebih dalam jangkauannya dari pada LKM  UED-SP  pada  daerah  lain  di  Kecamatan Rambah.  Hal  ini  terjadi  karena  proporsi pinjaman sektor perdagangan di daerah tersebut adalah  yang  tertinggi,  dan  sektor  perdagangan merupakan  tempat  masuknya  usaha  ekonomi mikro.  Sedangkan  usaha  mikro  merupakan objek  dari  pemberdayaan  masyarakat,  karena usaha  mikro  merupakan  usaha  yang  dikelola oleh  masyarakat  yang  butuh  pemberdayaan berupa  bantuan  keuangan  mikro.  Berdasarkan banyaknya  peminjam  dari  sektor  perdagangan, LKM  UED-SP  di  Desa  Tanjung  Belit  lebih dangkal  jangkauannya  karena  UED-SP  Desa Tanjung Belit lebih sedikit memililki peminjam sektor perdagangan, dibuktikan dengan rendahnya  pertumbuhan  rata-rata  proporsi peminjam sektor perdagangan. Namun peminjam  dari  sektor  perdagangan  bukan  satu- satunya  indikator  dalam  menilai  kedalaman jangkauan. Masih ada indikator lain yang dapat menilai  kedalaman  jangkauan  LKM,  seperti peminjam dari sektor pertanian.
Tabel 5. Pertumbuhan jumlah dan proporsi peminjam sektor pertanian pada LKM UED-SP di Kec. Rambah
N o UED-SP Peminjam Sektor Pertanian (Orang) Jumlah (Orang) Pertumbuhan Rata-rata (%) Proporsi  (%) Pertumbuhan Rata-rata (%) 2012 2015 2012 2015 1 Babussalam 54 75 12,96 9,05 9,40 1,30 2 Pematang Berangan 12 12 0,00 2,66 1,75 -11,39 3 Tanjung Belit 128 204 19,79 53,33 46,90 -4,02 4 Pasir Baru 249 324 10,04 80,06 82,23 0,90 5 Sialang Jaya 106 145 12,26 63,47 65,91 1,28 6 Koto Tinggi 115 191 22,03 40,49 46,47 4,92 7 Rambah Tengah Barat 92 149 20,65 59,74 67,73 4,46 8 Rambah Tengah Hilir 71 202 61,50 79,78 82,45 1,12 9 Suka Maju Rambah 107 210 32,09 69,48 66,46 -1,45 10 Pasir Maju 79 211 55,70 89,77 92,95 1,18 11 Rambah Tengah Utara 34 36 1,96 22,08 21,56 -0,79 12 Pasir Pengaraian 28 29 1,19 9,72 7,06 -9,14 Jumlah 1075 1788 22,11 579,64   590,86 0,65
Sumber: Laporan keuangan LKM UED-SP Kecamatan Rambah 2012-2015 (Diolah)

## f. Peminjam dari Sektor Pertanian
Di  bawah  ini  disajikan  Tabel  5  mengenai pertumbuhan  peminjam  sektor  pertanian  pada LKM UED-SP di Kecamatan Rambah
Berdasarkan  Tabel  5,  secara  keseluruhan proporsi  rata-rata  jumlah  pinjaman  sektor pertanian di Kecamatan Rambah hanya meningkat  0,65  persen  dalam  periode  waktu  3 (tiga)  tahun.  Terdapat  5  (lima)  UED-SP  yang memiliki pertumbuhan rata-rata proporsi peminjam  sektor  pertanian  yang  negatif,  yaitu UED-SP  pada  Desa  Pematang  Berangan,  Desa Tanjung  Belit,  Desa  Suka  Maju  Rambah,  Desa Rambah  Tengah  Utara  dan  Kelurahan  pasir Pengaraian. Desa Pematang Berangan memiliki nilai  pertumbuhan  rata-rata  proporsi  peminjam sektor  pertanian  sebesar  -11,39  persen.  Artinya pertumbuhan  rata-rata  jumlah  peminjam  dari sektor  pertanian  tidak  sebanding  dengan pertumbuhan  rata-rata  dari  sektor  lainnya. Dengan kata lain, peningkatan jumlah peminjam  dari  sektor  pertanian  lebih  sedikit daripada  peningkatan  jumlah  peminjam  dari sektor  non  pertanian.  Seperti  yang  terjadi  pada LKM Desa Tanjung Belit, walaupun pertumbuhan  rata-rata  jumlah  peminjam  per tahun  dari  sektor  pertanian  meningkat  sebesar
19,79 persen namun pertumbuhan rata-rata rasio jumlah peminjam mengalami penurunan sebesar -4,02 persen.
Jumlah peminjam sektor pertanian tertinggi  pada  tahun  2015  berada  pada  LKM UED-SP  Desa  Rambah  Tengah  Hilir  yaitu sebesar 82,45 persen. Hal itu disebabkan karena peminjam  pada  desa  tersebut  didominasi  oleh peminjam  pertanian.  Banyak  masyarakat  di Desa  Rambah  Tengah  Hilir  yang  memiliki usaha  perkebunan  sawit  dan  karet.  Sedangkan peningkatan  pertumbuhan  rata-rata  proporsi jumlah  peminjam  sektor  pertanian  yang tertinggi berada pada LKM UED-SP Desa Koto Tinggi  yaitu  sebesar  4,92  persen.  Artinya  desa tersebut  mulai  menjangkau  lebih  banyak masyarakat  tani.  Sedangkan  UED-SP  Desa Pematang  Berangan  memiliki  pertumbuhan proporsi peminjam yang terendah, yaitu sebesar -11,11  persen  dan  Desa  Pasir  Pengaraian sebesar  -11,16  persen.  UED-SP  pada  kedua wilayah  tersebut  tidak  terjadi  peningkatan jumlah  peminjam  dari  sektor  pertanian  karena letak  geografisnya  yang  berada  di  wilayah ibukota  kabupaten,  sehingga    sebagian  besar masyarakatnya  melakukan  usaha  pada  sektor perdagangan dan jasa.
Tabel 6.  Pertumbuhan  jumlah  dan  proporsi  peminjam  wanita  pada  LKM  UED-SP  di  Kecamatan  Rambah selama 2014-2015
N o UED-SP Peminjam Wanita (Orang) Jumlah (Orang) Pertumbuhan Rata-rata (%) Proporsi  (%) Pertumbuha n Rata-rata (%) 2012 2015 2012 2015 1 Babussalam 235 352 16,60 39,36 29,45 -8,39 2 Pematang Berangan 166 265 19,88 36,81 38,69 1,70 3 Tanjung Belit 53 98 28,30 22,08 22,53 0,68 4 Pasir Baru 56 75 11,31 18,01 19,04 1,91 5 Sialang Jaya 34 44 9,80 20,36 20 -0,59 6 Koto Tinggi 114 149 10,23 40,14 36,25 -3,23 7 Rambah Tengah Barat 31 51 21,51 20,13 23,18 5,05 8 Rambah Tengah Hilir 18 44 48,15 20,22 17,96 -3,73 9 Suka Maju Rambah 34 75 40,20 22,08 23,73 2,49 10 Pasir Maju 24 62 52,78 27,27 27,31 0,05 11 Rambah Tengah Utara 37 44 6,31 24,03 26,35 3,22 12 Pasir Pengaraian 114 179 19,01 39,58 43,55 3,34 Jumlah 916,0 1.438,0 19,00 330,07 328,04 -0,21
Sumber: Laporan keuangan LKM UED-SP Kecamatan Rambah 2012-2015 (Diolah)
Berdasarkan  banyaknya  jumlah  peminjam  dari sektor  pertanian,  maka  LKM  UED-SP  pada Desa  Rambah  Tengah  Hilir  memiliki  kinerja jangkauan  yang  lebih  dalam  jika  dibandingkan dengan  desa  lainnya.  Hal  tersebut  dikarenakan pada  Desa  Rambah  Tengah  Hilir  memiliki proporsi  pinjaman  dari  sektor  pertanian  yang tertinggi. Namun realita yang terjadi menunjukkan  bahwa  peminjam  LKM  UED-SP dari  sektor  pertanian  di  Kecamatan  Rambah Kabupaten  Rohul  adalah  petani  yang  memiliki pendapatan  besar,  bukan  petani  miskin  yang menjadi  objek  pemberdayaan.  Pada  umumnya petani yang berusaha dalam subsektor perkebunan karet dan sawit, memiliki penghasilan yang relatif lebih tinggi dari petani yang  berusaha  di  subsektor  lain  (seperti subsektor  pangan).  Oleh  karena  itu  peminjam dari sektor pertanian yang berada di Kecamatan Rambah tidak tepat digunakan sebagai indikator  kedalaman  jangkauan  keuangan mikro.

## f. Peminjam Wanita
Peminjam  wanita  adalah  jumlah  peminjam wanita  yang  berada  di  Kecamatan  Rambah secara  keseluruhan  dari  peminjam  total. Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Olivares–Polanco  (2005), peminjam  wanita berpengaruh positif terhadap kedalaman jangkauan  karena  peminjam  wanita  dianggap lebih  miskin  daripada  peminjam  laki-laki. Jumlah  peminjam  wanita  di  Kecamatan Rambah dapat dilihat pada Tabel 6.
Berdasarkan  Tabel  6  dapat  diketahui bahwa  pertumbuhan  rata-rata  proporsi  jumlah peminjam  wanita  pada  LKM  UED-SP  secara keseluruhannya  berada  di  bawah  50  persen. Bahkan terdapat beberapa LKM yang memiliki pertumbuhan  rata-rata  negatif,  artinya  LKM UED-SP tersebut mengalami penurunan proporsi  jumlah  peminjam  wanita.  Penurunan pertumbuhan rata-rata proporsi jumlah peminjam wanita disebabkan karena
peningkatan  jumlah  peminjam  wanita  yang tidak sebanding dengan jumlah peminjam laki- laki.  Dengan  kata  lain,  peningkatan  jumlah peminjam  wanita  lebih  sedikit  daripada peningkatan jumlah peminjam laki-laki. Seperti pada  LKM  UED-SP  Desa  Pasir  Maju  yang mengalami  pertumbuhan  rata-rata  jumlah peminjam  wanita  tertinggi  yaitu  sebesar  52,78 persen.  Namun  pertumbuhan  rata-rata  proporsi
peminjam  wanita  pada  LKM  tersebut  hanya sebesar 0,05 persen.
Jumlah  peminjam  wanita  pada  Desa Babussalam  merupakan  jumlah  yang  tertinggi pada  LKM  UED-SP  di  Kecamatan  Rambah, namun  pertumbuhan  rata-rata  proporsinya menjadi  yang  terendah  yaitu  sebesar  -8,39 persen.  Berdasarkan  proporsi  peminjam  wanita tahun  2015,  maka  LKM  UED-SP  pada Kelurahan  Pasir  Pengaraian  merupakan  UED- SP  yang  memiliki  proporsi  peminjam  wanita tertinggi yaitu sebesar 43,55 persen dan disusul oleh  LKM  UED-SP  Desa  Pematang  Berangan yaitu  sebesar  38,69  persen.  Hal  itu  terjadi karena kedua LKM tersebut berada pada daerah perkotaan  yang  memiliki  mata  pencaharian dalam  sektor  jasa  dan  perdagangan,  sehingga peluang  masuknya  pelaku  usaha  wanita  lebih banyak.  Sedangkan  pertumbuhan  rata-rata proporsi  peminjam  wanita  tertinggi  terjadi  di LKM  UED-SP  Desa  Pasir  Baru  yaitu  sebesar 5,05 persen.
Berdasarkan  teori  kedalaman  jangkauan maka  LKM  UED-SP  yang  ada  di  Kelurahan Pasir  Pengaraian  memiliki  kinerja  yang  lebih baik dari LKM UED-SP di desa lainnya, karena LKM  di  daerah  tersebut  sudah  menjangkau peminjam  wanita  yang  menjadi  sebagai  objek pemberdayaan. Namun, Sebagian besar peminjam  wanita  yang  menerima  pinjaman kredit di Kecamatan Rambah Kabupaten Rokan Hulu  bukan  termasuk  peminjam  miskin  yang menjadi objek pemberdayaan. Beberapa peminjam  wanita  hanya  mengatasnamakan pinjaman  untuk  kebutuhan  keluarga,  bukan semata-mata karena kebutuhan pribadi. Berdasarkan  informasi  dari  pengelola  LKM UED-SP  di  Kecamatan  Rambah,  beberapa  dari mereka  (peminjam  wanita)  meminjam  uang hanya  untuk  menutupi  hutang  usaha  suami  di bank  maupun  kepada  rentenir.  Sehingga peminjam wanita tidak relevan untuk digunakan sebagai indikator kedalaman jangkauan keuangan mikro. Secara keseluruhan rata-rata
pertumbuhan proporsi peminjam wanita mengalami  penurunan  sebesar  -0,21  persen selama  periode  waktu  3  (tiga)  tahun.  Sehingga secara keseluruhan LKM UED-SP di Kecamatan  Rambah  masih  didominasi  oleh peminjam pria.
3.  Pemilihan  Model  Estimasi  Regresi  Data Panel
a. Uji Chow ( Chow test )
Hasil  estimasi  uji  Chow  dapat  dilihat  di  Tabel 7.

## Tabel 7. Hasil estimasi uji Chow
Berdasarkan  hasil  estimasi  pada  Tabel  7 nilai  untuk Prob.  Cross  Section F  adalah 0,0038,  artinya  H1  diterima  dan  H 0 ditolak karena Prob.  Cross  Section F  <  0,05.  Pada Tabel  7  diperoleh  F-statistik  adalah  3,359070, dengan  nilai  F-tabel  pada  df  (11,31)  α  =  5  % adalah 2,11, sehingga nilai F-statistik > F-tabel, maka H 0 ditolak. Hasil pengujian ini menunjukkan  bahwa  model Fixed  Effect lebih baik  digunakan  dari  pada  model Pooled  Least Square atau Common  Effect .  Artinya  efek wilayah  (desa/kelurahan)  dari  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  berpengaruh terhadap model. Intersep untuk setiap unit cross section berbeda (tidak konstan).
b. Uji Hausman (Hausman Test)
Hasil  estimasi  uji  Hausman  dapat  dilihat  pada Tabel 8 di bawah ini.

## Tabel 8. Hasil estimasi uji Hausman
Output  estimasi  pada  Tabel  8  menunjukkan bahwa hasil uji haussman signifikan dengan chi square 11,328622  dan  nilai prob. sebesar 0.0452  berada  di  bawah  5  persen.  Sementara chi-Square tabel  lima  variabel  dependen dengan df=k=5 dengan signifikansi 0,05 adalah
11.070,  sehingga  dapat  disimpulkan  hipotesis nol  ditolak  karena  nilai chi-square statistik  uji haussman > chi-square tabel. Artinya sekurang- kurangnya  terdapat  satu  intersep  pada  unit cross-section yang  tidak  sama  sehingga  model yang cocok digunakan dalam regresi data panel adalah Fixed Effect Model (FEM). Dengan kata lain,  bahwa  residual  model  regresi  tidak memiliki  hubungan  antar  waktu  dan  antar objek.  Sehingga  nilai varian  error tiap cross section adalah  konstan,  namun  intersep cross- section berbeda tiap objek.

## 3. Uji Hipotesis Penelitian
Berdasarkan  hasil  uji  asumsi  klasik  yang  telah dilakukan  diketahui  bahwa  data  terdistribusi normal  dan    tidak  terdapat  multikoleniaritas, Oleh  karena  itu  data  yang  tersedia  telah memenuhi syarat yang digunakan dalam model regresi  data  panel  untuk  mengetahui  faktor- faktor yang mempengaruhi kedalaman jangkauan yang diwakili proksi rata-rata jumlah pinjaman  (AOL).  Sesuai  dengan  hasil  estimasi regresi  data  panel  dengan  model Fixed  Effect (FEM)  pada  Lampiran  1,  persamaan  model regresi  yang  dapat  ditulis  dalam  bentuk persamaan linear sebagai berikut:
AOLit  =  (3742939,00  +  Koefisien masing-masing
LKM UED-SP) + 660653,80*AGE – 55072,47*ROA –
15867,94*DAGANG  +  11557,95*TANI  + 2787,13*WANITA + ɛit

## a. Hasil Uji koefisien R 2
Berdasarkan  hasil  estimasi  regresi  data  panel pada  Lampiran  1  diperoleh  hasil  bahwa  R 2 sebesar  0,776688.  Hal  ini menunjukkan  bahwa sebesar 77,67 persen dari variasi umur lembaga (AGE),  ROA,  proporsi  peminjam  sektor perdagangan  (DAGANG),  proporsi  peminjam sektor  pertanian  (TANI),  jumlah  peminjam wanita  (WANITA)  dan  sisanya  sebesar  22,33 persen  dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang  tidak diteliti dalam penelitian ini.
b. Uji signifikasi Simultan (Uji F- statistik) Berdasarkan hasil uji F-statistik pada Lampiran 1  nilai Prob. ( F-statistic )  adalah    0,000003  < 0,05 (5%). Nilai F-hitungnya sebesar  6,738697 dan F-tabel (α=5%) dengan n=48, k=17 adalah 2,52,  sehingga  F-hitung  >  F-tabel.  Artinya dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  umur lembaga  (AGE),  ROA,  proporsi  peminjam
Effects Test Statistic d.f. Prob. Cross-section F 3,359,070 (11,31) 0,0038 Cross-section Chi-square 37,669,514 11 0,0001 Redundant Fixed Effects Tests Equation: Untitled Test cross-section fixed effects Test Summary Chi-Sq. Statistic Chi-Sq. d.f. Prob.
Cross-section random 11,328,622 5 0,0452 Correlated Random Effects - Hausman Test Equation: Untitled
Test cross-section random effects
sektor  perdagangan  (DAGANG),  proporsi peminjam  sektor  pertanian  (TANI),  jumlah peminjam wanita (WANITA)   secara bersama- sama (simultan) berpengaruh signifikan terhadap  variabel  rata-rata  jumlah  pinjaman (AOL) pada tingkat kepercayaan 95 % (α=5%)
c. Uji signifikasi individual (Uji t-statistik) Di  bawah  ini  ditampilkan  hasil  analisis  uji signifikansi  individual  (uji  t-statistik)  pada Tabel 9 sebagai berikut.
Tabel 9. Hasil uji regresi individual (uji t)
Sumber  :  Hasil  estimasi  regresi  data  panel  pada Lampiran 1(Diolah)
Tabel  9  menunjukkan  hasil  uji  parsial (uji  t)  variabel  independen  terhadap  variabel dependen.  Nilai  t-tabel  (α=5%)  dengan  df=n- k=31 adalah 2,0395. Berdasarkan tabel tersebut dapat  dilihat  bahwa  hanya  satu  variabel  yang berpengaruh  signifikan,  yaitu  variabel  umur LKM UED-SP.

## 4. Interpretasi Hasil Estimasi a. Konstanta
Dari hasil estimasi dapat dilihat besar konstanta atau  intersep  antar  LKM  UED-SP  memiliki nilai  yang  berbeda-beda  antar  LKM  namun sama antarwaktu ( time invariant ) dan konstanta atau  intersep  pada  model  penelitian  tidak signifikan  secara  statistik.  Perbedaan  intersep ini menggambarkan adanya perbedaan sifat dan karakteristik  antar  LKM  UED-SP.  Sesuai dengan  informasi  yang  dihimpun  pada  LKM UED-SP  di  Kecamatan  Rambah,  setiap  LKM UED-SP  memiliki  karakteristik  berbeda  baik itu  kondisi  geografis,  budaya  masyarakat, perbedaan  sarana  dan  prasarana,  perbedaan manajemen  dan  perbedaan  dukungan  dari pemerintah setempat.
Pada  Lampiran  1  dapat  diketahui  bahwa nilai  intersep  yang  paling  besar  terdapat  pada LKM   UED  SP  Rambah  Tengah  Utara  dengan
intersep sebesar 3083201,00. Hal ini menunjukkan, jika nilai variabel bebas diasumsikan  sama  dengan  nol  atau  terjadi perubahan  antar  variabel  bebas  (AGE , ROA , DAGANG,  TANI , WANITA),  maka  koefisien individu  (rata-rata  pinjaman)  di  UED-SP Rambah  Tengah  Utara    adalah  sebesar Rp.3.083.201,0 + Rp.3.742.939,00 (C). Sedangkan,  UED-SP  Babussalam  memiliki intersep  paling  kecil  dengan  nilai  sebesar -
2657388,0. Angka tersebut menginterpretasikan bahwa  semua  variabel  independen  yang digunakan sangat berpengaruh dalam menjelaskan  variabel  dependen  (AOL).  Jika semua variabel bebas sama dengan nol dan jika terjadi  perubahan  antar  variabel  bebas  maka koefisien  individu  (nilai  rata-rata  pinjaman) UED-SP  Babussalam  adalah  Rp. - 2.657.388,00 + Rp.3.742.939,00 (C).
b.  Pengaruh Umur (AGE) Lembaga Keuangan  Mikro  terhadap  Kedalaman Jangkauan Keuangan Mikro . Berdasarkan hipotesis, umur Lembaga
Keuangan  Mikro  (LKM)  berpengaruh  negatif terhadap kedalaman jangkauan. Semakin dewasa  umur  suatu  LKM  maka  akan  semakin baik  kinerja  keuangannya  dan  semakin  baik kinerja  jangkauan  target  grup  yang  dilayani, sehingga jangkauannya cenderung semakin luas dan  bukan  semakin  dalam  (Handayani,  2013). Hasil  estimasi  model  pada  LKM  UED-SP Rohul  sesuai  dengan  hipotesis,  yakni  variabel umur  (AGE)  LKM  UED-SP  mempunyai koefisien  positif  sebesar  660.653,80.  Hal tersebut  dapat  diinterpretasikan  bahwa  setiap pertambahan umur LKM selama 1 (satu) tahun akan  menyebabkan  kenaikan  nilai  rata-rata jumlah  pinjaman  kredit  yang  diberikan  kepada nasabah sebesar Rp. 660.653,80.
Berdasarkan uji t-statistik, variabel umur lembaga (AGE) berpengaruh signifikan terhadap  kedalaman  jangkauan.  Tanda  positif pada  koefisien  variabel  ini  mengungkapkan bahwa  pertambahan  umur  UED-SP  tidak menambah kedalaman jangkauan pada masyarakat yang lebih miskin atau usaha mikro yang dilayaninya. Hal ini diduga karena adanya hambatan  dari  peraturan  perbankan  yang berlaku tidak lebih kondusif terhadap perkembangan  jangkauan  keuangan  mikro terutama  dalam  hal  kedalaman  jangkauan ( depth of outreach ) (Handayani, 2013).   Dalam
Variabel t-statistik t-tabel Prob. Keterangan C 0,720044 20,395 0,4769 Tdk Signifikan AGE_(Tahun)_X1 2,420,044 20,395 0,0216 Signifikan ROA_(%)_X2 -0,498711 20,395 0,6215 Tdk Signifikan DAGANG_(%)__X3 -0,874943 20,395 0,3883 Tdk Signifikan TANI_(%)_X4 0,114210 20,395 0,9098 Tdk Signifikan WANITA_(Orang)_X5 0,199789 20,395 0,8430 Tdk Signifikan
melayani  masyarakat,  UED-SP  melakukan kerjasama dengan beberapa bank konvensional. Salah  satunya  dengan  meminta  data  calon nasabah/peminjam,  apakah  calon  peminjam terbebas  dari  hutang  bank  atau  tidak.  LKM UED-SP  hanya  melayani  masyarakat  yang terbebas  dari  hutang  bank.  Kondisi  tersebut akan  mempengaruhi  kinerja  jangkauan  UED- SP  karena  program  pemberdayaan  yang dijalankan dikhawatirkan akan semakin mendangkalkan  jangkauan  LKM  meskipun jangkauannya semakin luas.
c.  Pengaruh Financial  Self-Sustainability (ROA)  terhadap  Kedalaman  Jangkauan Keuangan Mikro . Variabel financial  self-sustainability yang diwakili  ROA,  mempunyai  koefisien  negatif sebesar  55072,47,  artinya  bahwa  setiap kenaikan  ROA  pada  masing-masing  LKM UED-SP  sebesar  1  (satu)  persen  akan menyebabkan  penurunan  rata-rata  jumlah pinjaman  kredit  sebesar  Rp.22.292,91  dengan asumsi  variabel  yang  lain  tetap  ( ceteris paribus ).  Berdasarkan  uji  t-statistik,  variabel ROA berpengaruh tidak signifikan namun akan menyebabkan pengaruh positif terhadap kedalaman jangkauan meskipun hanya sedikit.
Koefisien  ROA  dari  hasil  regresi penelitian ini berlawanan dengan hipotesis yang menyatakan bahwa Financial self-sustainability yang  diwakili  oleh return  on  assets (ROA) berpengaruh negatif terhadap pencapaian kedalaman  jangkauan,  karena  semakin  miskin masyarakat  yang  dilayani,  maka  biaya  yang dikeluarkan  akan  semakin  besar.  Hal  itu menyebabkan lembaga keuangan yang memperhatikan  kedalaman  jangkauan  lebih cenderung  memiliki  laba  operasi  yang  kecil sehingga  ROA  menjadi  rendah (Handayani, 2013). LKM yang fokus kepada pemberdayaan masyarakat  miskin  akan  menghadapi  resiko keuangan yang semakin tinggi, misalnya resiko tunggakan. Sebagai contoh UED-SP pada Desa Rambah Tengah Hilir yang mengalami pertumbuhan  ROA  negatif.  Hal  itu  terjadi karena  banyaknya  tunggakan  dari  peminjam kredit. Berdasarkan keterangan dari pemerintah setempat, tingginya tunggakan disebabkan oleh masyarakat  yang  menganggap  bahwa  dana yang  dipinjamkan  merupakan  hibah  dari pemerintah.  Hal  itu  berakibat  pada  kurangnya kesadaran  masyarakat  dalam  membayar  kredit.
Masyarakat  lebih  taat  membayar  kredit  kepada rentenir dibandingkan pada UED-SP. Beberapa masyarakat  di  Kecamatan  Rambah  meminjam uang  kepada  UED-SP  hanya  untuk  membayar hutang  kepada  rentenir.  Kondisi  tersebut  akan menyebabkan  berkurangnya  cadangan  uang LKM UED-SP karena cadangan uang yang ada dikhawatirkan akan habis untuk biaya operasional  saja,  seperti  membayar  gaji karyawan.
Pada  penelitian  ini, financial  self- sustainability memberikan  pengaruh  positif, namun  secara  statitistik  (uji  t-statistik)  tidak signifikan  terhadap  kedalaman  jangkauan keuangan  mikro  yang  diwakili  proksi  rata-rata jumlah  pinjaman  (AOL).  Dengan  demikian industri keuangan mikro (UED-SP) di Kabupaten  Rokan  Hulu  dapat  mengatasi tingginya  biaya  operasional  pemberian  kredit dalam  nominal  kecil  dengan  tidak  mengurangi tingkat  keuntungan.  Hal  ini  dikarenakan  LKM UED-SP  mampu  beroperasi  dengan  efisien. LKM  UED-SP  yang  berada  di  Kecamatan Rambah mampu mendistribusikan kredit dengan baik kepada masyarakat yang membutuhkan  pemberdayaan  (distribusinya merata).
d.  Pengaruh  Proporsi  Peminjam  Sektor
Perdagangan terhadap Kedalaman

## Jangkauan Keuangan Mikro.
Variabel  proporsi  peminjam  sektor  pertanian mempunyai koefisien negatif sebesar 15867,94. Angka  tersebut  dapat  diinterpretasikan  bahwa setiap  kenaikan  1  persen  nasabah  dari  sektor perdagangan akan menurunkan rata-rata jumlah pinjaman (AOL) sebesar Rp.15.867,00. Artinya sektor perdagangan yang menggunakan layanan  UED-SP  di  Kecamatan  Rambah merupakan  pengusaha  mikro  yang  tidak membutuhkan  pinjaman  terlalu  besar,  namun sangat  membutuhkan  bantuan  finansial  dalam pengembangan  usahanya.  Secara  statistik variabel  ini  berpengaruh  tidak  signifikan, namun  memberikan  pengaruh  positif  terhadap kedalaman  jangkauan  dengan  asumsi  variabel yang  lain  tetap  ( ceteris  paribus ).  Kondisi  ini sesuai  dengan  hipotesis  yang  menyatakan bahwa  variabel  jumlah  peminjam  dari  sektor perdagangan  berpengaruh  positif  terhadap kedalaman jangkauan karena sektor perdagangan  adalah  sektor  yang  dominan dimiliki oleh usaha mikro (Handayani, 2013).
Sektor  perdagangan  menjadi  hal  yang perlu  mendapatkan  perhatian  yang  lebih  besar, melihat  kondisi  bahwa  peminjam  sektor perdagangan di Kecamatan Rambah didominasi oleh  usaha  mikro.    Semakin  banyak  sektor perdagangan yang mendapatkan layanan keuangan mikro, maka akan semakin memperdalam  jangkauan  LKM  UED-SP.  Hal itu  sesuai  dengan  salah  satu  prinsip  utama keuangan  mikro  menurut  CGAP  (2004),  yang menyatakan  bahwa  keuangan  mikro  adalah instrumen  yang  berdaya  guna  dalam  melawan kemiskinan.  Usaha  mikro  merupakan  sektor yang  sangat  membutuhkan  bantuan  modal. Semakin  banyak  usaha  mikro  yang  dilayani akan  semakin  mengurangi  kemiskinan,  karena akan  tercipta  usaha  dan  lapangan  kerja  yang baru.

## e.  Pengaruh  Proporsi  Peminjam  Sektor
Pertanian
terhadap
Kedalaman

## Jangkauan Keuangan Mikro.
Sesuai  dengan  hipotesis  penelitian  ini  yang menyatakan  bahwa  proporsi  peminjam  sektor pertanian  diduga  akan  berpengaruh  positif terhadap kedalaman jangkauan. Semakin banyak jumlah peminjam pada sektor pertanian, artinya  semakin  banyak  masyarakat  tani  yang dilayani.  Variabel  proporsi  peminjam  sektor pertanian  mempunyai  koefisien  positif  sebesar 11557,95,  artinya  untuk  setiap  penambahan  1 (satu) persen rasio jumlah pinjaman dari sektor pertanian akan meningkatkan rata-rata pinjaman yang diberikan yaitu sebesar Rp.11.557,95. Secara statistik variabel proporsi peminjam  sektor  pertanian  berpengaruh  tidak signifikan  (uji  t-statistik)  sehingga  memiliki pengaruh  yang  sangat  kecil.  Namun  akan berpengaruh negatif terhadap kedalaman jangkauan  yang  diwakili  oleh  proksi  rata-rata jumlah  pinjaman  (AOL)  dengan  asumsi variabel  yang  lain  tetap  ( ceteris  paribus ).  Hal tersebut  mengindikasikan  bahwa  semakin banyak  masyarakat  petani  yang  meminjam, maka akan semakin mendangkalkan kedalaman jangkauan.
Kondisi  ini  terjadi  diduga  karena  lokasi kantor  LKM  UED-SP  yang  berada  jauh  dari pemukiman  petani  miskin  sehingga  sulit  untuk dijangkau, juga adanya kebutuhan skema kredit berkarakteristik  khusus  yang  belum  disediakan oleh  LKM  UED-SP.  Dengan  kata  lain, peminjam  LKM  UED-SP  dari  sektor  pertanian
di Kecamatan Rambah Kabupaten Rokan Hulu (Rohul) adalah petani yang memiliki pendapatan  besar,  bukan  petani  miskin  yang menjadi  objek  pemberdayaan.  Pada  umumnya petani  di  Kecamatan  Rambah  yang  menjadi pemanfaat/peminjam  kredit  merupakan  petani dari  subsektor  perkebunan  karet  dan  sawit, sehingga  memiliki  penghasilan  yang  relatif tinggi  dari  petani  yang  berusaha  di  subsektor lain  (contohnya  subsektor  pangan).  Sehingga apabila hal tersebut dibiarkan, maka dikhawatirkan  LKM  UED-SP  akan  kurang fokus  kepada  kedalaman  jangkauan.  LKM tersebut menjadi lebih fokus pada profitabilitas dan sustainabilitasnya.
f.  Pengaruh  Jumlah  Peminjam  Wanita terhadap Kedalaman Jangkauan

## Keuangan Mikro.
Variabel  jumlah  peminjam  wanita  merupakan variabel  perwakilan  jender  yang  diperoleh  dari data peminjam wanita terhadap seluruh nasabah yang dimiliki oleh masing-masing LKM UED- SP  di  Kecamatan  Rambah.  Peminjam  wanita berpengaruh positif terhadap kedalaman jangkauan  karena  peminjam  wanita  dianggap lebih  miskin  daripada  peminjam  laki-laki  yang butuh pemberdayaan (Olivares–Polanco, 2005). Sedangkan koefisien variabel jumlah peminjam wanita (WANITA) berlawanan dengan hipotesis  penelitian  ini.  Pada  penelitian  ini koefisien  variabel  WANITA  menunjukkan angka  yang  positif  yaitu  sebesar  2787,13. Artinya  setiap  penambahan  1  (satu)  persen peminjam  wanita  akan  meningkatkan  rata-rata jumlah pinjaman sebesar Rp.2.787,126. Koefisien  variabel  jumlah  peminjam  wanita memberikan pengaruh positif terhadap rata-rata jumlah  pinjaman  (AOL),  sehingga  variabel jumlah peminjam wanita (WANITA) berpengaruh negatif terhadap kedalaman jangkauan.  Berdasarkan  uji  t-statistik  variabel jumlah  peminjam  wanita  berpengaruh  tidak signifikan  terhadap  kedalaman  jangkauan  yang diwakili  oleh  proksi  rata-rata  jumlah  pinjaman (AOL)  dengan  asumsi  variabel  yang  lain  tetap ( ceteris  paribus ).  Meskipun  tidak  signifikan namun  variabel  tersebut  memberikan  pengaruh negatif  pada  kedalaman  jangkauan  walaupun pengaruhnya sangat kecil.
Pengaruh  positif  variabel  peminjam wanita  terhadap  rata-rata  pinjaman  terjadi karena  sebagian  besar  peminjam  wanita  yang
Ahmad Rifai, Siswanto, Eri S. : Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi …
menerima  pinjaman  kredit  di  Kecamatan Rambah  Kabupaten  Rokan  Hulu  bukan termasuk peminjam miskin yang menjadi objek pemberdayaan.  Beberapa  peminjam  wanita hanya mengatasnamakan pinjaman untuk kebutuhan keluarga, bukan semata-mata karena kebutuhan  pribadi.  Berdasarkan  informasi  dari pengelola  LKM  UED-SP  di  Kecamatan Rambah,  beberapa  dari  mereka  (peminjam wanita) meminjam uang hanya untuk menutupi hutang  usaha  suami  di  bank  maupun  kepada rentenir.  Sehingga  jika  kondisi  peminjam wanita  seperti  itu,  maka  banyaknya  peminjam wanita  tidak  akan  memperdalam  jangkauan keuangan mikro.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  dan  pembahasan  yang  telah dibahas  pada  bab  sebelumnya,  dapat  ditarik kesimpulan sebagai berikut:
A.  Kinerja  Jangkauan  Lembaga  Keuangan Mikro  (LKM)  UED-SP  di  Kecamatan Rambah
1.  Berdasarkan data perkembangan jumlah peminjam dan jumlah pinjaman menunjukkan bahwa semakin bertambah  umur  suatu  LKM  UED-SP maka  semakin  meningkatkan  keluasan jangkauan ditandai peningkatan jumlah peminjam setiap tahunnya.
2.  Secara umum rata-rata jumlah pinjaman  cenderung    konstan    seiring dengan  bertambahnya  umur  lembaga, artinya  LKM  tersebut  tetap  konsisten dalam memperhatikan kedalaman jangkauan.  Namun  terdapat  beberapa
LKM yang memiliki nilai konstan pada angka  yang  tinggi  bahkan  terjadi peningkatan  AOL,  sehingga  dapat mendangkalkan jangkauan LKM tersebut. 3.  Nilai ROA yang cenderung mengalami penurunan mengindikasikan bahwa LKM UED-SP tersebut sangat
memperhatikan  kedalaman  jangkauan daripada  profitabilitasnya.  Namun  jika mengacu  pada  peraturan  BI  maka secara keseluruhan rata-rata rasio ROA UED-SP  di  Kecamatan  Rambah  sudah di  atas  standar  BI  yaitu  ROA  >  1,5 persen.  Artinya  secara  finansial  sudah
efisien  dan  tetap  dapat  menjaga keberlanjutan LKM UED-SP tersebut. 4.  Secara  keseluruhan  jumlah  peminjam dari  sektor  perdagangan  meningkat baik setiap tahun. Sehingga jangkauannya  akan  semakin  dalam karena  semakin  banyak  usaha  mikro yang dapat dilayani.
5.  Secara  umum  jumlah  peminjam  dari sektor pertanian juga meningkat baik di beberapa LKM UED-SP di Kecamatan Rambah.  Sehingga  LKM  UED-SP sudah  menjangkau  masyarakat  tani yang dijadikan objek pemberdayaan.
6.  Secara keseluruhan walaupun peningkatannya tidak sebanding dengan  jumlah  peminjam  laki-laki namun jumlah peminjam wanita meningkat  baik  pada  tingkat  LKM UED-SP.  Artinya  peminjam  wanita sebagai  objek  pemberdayaan  telah terjangkau. B.  Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Kedalaman Jangkauan Lembaga Keuangan  Mikro  (LKM)  UED-SP  di Kecamatan Rambah 1.  Secara  bersama-sama  menunjukkan bahwa  kelima  variabel  independen (umur lembaga, ROA, proporsi peminjam sektor perdagangan, proporsi peminjam sektor pertanian,  dan jumlah peminjam wanita) berpengaruh signifikan terhadap kedalaman jangkauan ( depth of outreach ).
2.  Secara  parsial  dari  lima  variabel independen  yang  digunakan  dalam penelitian  ini,  hanya  variabel  umur LKM yang berpengaruh secara signifikan terhadap kedalaman jangkauan.  Sedangkan  variabel,  ROA, proporsi peminjam sektor perdagangan, proporsi  peminjam  sektor  pertanian, dan  jumlah  peminjam  wanita  hanya memberikan  pengaruh  yang  sangat kecil terhadap kedalaman jangkauan.
3.  Tingkat  keeratan  (R 2 ) menunjukkan bahwa sebesar 77,67 persen dari variasi kedalaman jangkauan ( depth of outreach )  dapat  dijelaskan  oleh  variasi umur lembaga, ROA, proporsi peminjam sektor perdagangan, proporsi peminjam sektor pertanian, dan jumlah peminjam  wanita  dan  sisanya  sebesar
22,33  persen  dijelaskan  oleh  variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## Saran
Saran-saran yang dapat diberikan melalui hasil penelitian ini adalah:
1. Pengelola  LKM  UED-SP  yang  berada  di Kecamatan Rambah Kabupaten Rokan Hulu harus  memaksimalkan    peran  dan  tanggung jawab terhadap kinerja jangkauan keuangannya,  yaitu  tidak  hanya  fokus  pada peningkatan  jumlah  peminjam  (keluasan jangkauan)  namun  harus  memperhatikan kedalaman jangkauan. Artinya tidak melakukan  pembatasan  bagi  masyarakat miskin  yang  ingin  meminjam,  sehingga peran  LKM  UED-SP  sebagai  fungsi  sosial untuk  pemberdayaan  masyarakat  dapat terwujud.
2. Pelaksanaan  operasional  LKM  UED-SP tidak boleh hanya fokus pada profitabilitasnya  namun  juga  harus  lebih memperhatikan kedalaman jangkauan sesuai dengan tujuan awal pendirian, yaitu sebagai Program Pemberdayaan Desa (PPD). 3. Sektor perdagangan harus mendapat
perhatian  lebih  dari  UED-SP  di  Kecamatan Rambah,  karena  sektor  ini  merupakan  jalur masuk  bagi  pelaku  usaha  mikro  yang dijadikan objek pemberdayaan masyarakat.
4. Sebaiknya  lokasi  kantor  LKM  UED-SP lebih dekat dengan masyarakat miskin yang berperan sebagai objek pemberdayaan. Agar masyarakat  miskin  mudah  menjangkau LKM  tersebut.  Sehingga  LKM  UED-SP tidak  salah  sasaran  dalam  memberikan kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Handayani,  P;  dan  L.  Arsyad.  2013.  Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kedalaman Jangkauan ( Depth of Outreach )  Lembaga  Keuangan  Mikro  di Kabupaten Sleman. Jurnal LKM Fakultas  Ekonomika  dan  Bisnis.  UGM.
Yogyakarta.  UGM  KINERJA.  17(2); 174-187.
Olivares-Polanco,  F.  2005.  “Commercializing microfinance  and  deepening  outreach? Empirical evidence from latin America”, Journal of   Microfinance. 7 (2);47-69.
Ghozali,  Imam  A.  2015.  Analisis  Multivarat dan  Ekonometrika:  Teori,  Konsep  dan Aplikasi  dengan  E-views  8.  Semarang. Badan Penerbit UNDIP Laporan Keuangan LKM UED-SP di Kecamatan Rambah 2012-2015
Peraturan  Bank  Indonesia  No.6/9/PBI/2004 tentang  Tindak  Lanjut  Pengawasan  dan Penetapan Status Bank
Peraturan  Menteri  dalam  Negeri  Republik Indonesia  Nomor  140/640/SK  tentang Pedoman  Alokasi  Dana  sharing  dari Pemerintah Kabupaten/Kota Kepada
Desa/Kelurahan tanggal 22 Maret 2005
Quayes,  S.  2012.  Depth  of  Outreach  and Financial  Sustainability  of  Microfinance Institutions.  Applied  Economics.  Article In  Applied  Ergonomics.  University  of
Massachusetts Lowell.
Widarjono,  A.  2007.  Ekonometrika:  Teori  dan Aplikasi  untuk  Ekonomi  dan  Bisnis,
Edisi  kedua.  Penerbit  Ekonisia  FE  UII.
Yogyakarta.
Ahmad Rifai, Siswanto, Eri S. : Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi …

## Lampiran 1. Hasil estimasi regresi dengan metode Fixed Effect (FEM)
Dependent Variable: AOL_(Rp)_Y Method: Panel Least Squares Date: 04/06/17   Time: 21:13 Sample: 2012 2015 Periods included: 4 Cross-sections included: 12 Total panel (balanced) observations: 48
Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C 3742939. 5198210. 0.720044 0.4769 AGE_(Tahun)_X1 660653.8 272992.4 2.420044 0.0216 ROA_(%)_X2 -55072.47 110429.7 -0.498711 0.6215 DAGANG_(%)_X3 -15867.94 18135.96 -0.874943 0.3883 TANI_(%)_X4 11557.95 101199.4 0.114210 0.9098 WOMAN_(Orang)_X5 2787.126 13950.33 0.199789 0.8430 Fixed Effect (Cross) UED-SP Effect Babussalam -2657388. Pematang Berangan -1715221. Tanjung Belit 467748.0 Pasir Baru -1915530. Sialang Jaya 861148.4 Koto Tinggi -765987.1 Rambah Tengah Barat 2254980. Rambah Tengah Hilir -884194.6 Suka Maju Rambah 1689097. Pasir Maju -111982.8 Rambah Tengah Utara 3083201. Pasir Pengaraian -305871.1 Effects Specification Cross-section fixed (dummy variables) R-squared 0.776688     Mean dependent var 7688817. Adjusted R-squared 0.661430     S.D. dependent var 1885375. S.E. of regression 1097039.     Akaike info criterion 30.92525 Sum squared resid 3.73E+13     Schwarz criterion 31.58796 Log likelihood -725.2059     Hannan-Quinn criter. 31.17569 F-statistic 6.738697     Durbin-Watson stat 1.660852 Prob(F-statistic) 0.000003