## ANALISIS PENGARUH KEPUTUSAN NASABAH BERDASARKAN DAMPAK PERSEPSI TEKNOLOGI INFORMASI, FITUR LAYANAN, DAN KEMUDAHAN MEMAKAI INTERNET BANKING PADA BNI SYARIAH

## ANALYSIS OF THE INFLUENCE OF CUSTOMER DECISIONS BASED ON THE IMPACT OF PERCEPTION OF INFORMATION TECHNOLOGY, SERVICE FEATURES, AND EASE OF USING INTERNET BANKING AT BNI SYARIAH
Anita Fitriyani 1) , Rachmat Gunawan 2) ; Titiek Tjahja Andari 3) 1),2) UIN Syarif Hidayatullah Jakarta; 3) Universitas Djuanda Bogor Correspondence Author : rachmat.gunawan@uinjkt.ac.id

## ABSTRACT
This research analyze the effect of perceptions of information technology, service features, and convenience on customer decisions in using internet banking at the BNI Syariah KCP Cibinong bank.  The  purposive  sampling  method  is  used  as  a  sampling  method.  Respondents  in  this research  are  100  people  who  have  the  the  internet  banking  service  application  at  the  BNI Syariah  KCP  Cibinong.  The  regression  of  multiple  linear  is  used  as  analytical  method.  The results  show that  perception  of  information technology  variables,  service  features,  and  ease partially and simultaneously had effect on customer as significant. decisions in using internet banking. Information technology perception variables, service features and convenience have an effect of 26.2% on customer decisions in using internet banking.
Keywords: Information  Technology  Perception,  Service  Features,  Ease,  Decision  Process, Internet Banking

## ABSTRAK
Keputusan  nasabah  memakai internet  banking pada  bank  BNI  Syariah  KCP  Cibinong berdasarkan  pengaruh  persepsi  teknologi  informasi,  fitur  layanan,  dan  kemudahan  .  Metode purposive  sampling yang  digunakan  dalam  pengambilan  sampel.  Ukuran  responden  yang digunakan  sebesar  100  orang  yang  memiliki  aplikasi  layanan internet  banking BNI  Syariah KCP Cibinong.  Regresi  linear berganda  digunakan sebagai  metode analisis dalam penelitian ini. Keputusan nasabah memakai internet banking dipengaruhi secara signifikan dan simultan oleh variabel persepsi teknologi informasi, fitur layanan, dan kemudahan. Keputusan nasabah menggunakan internet banking dipengaruhi variabel persepsi teknologi informasi, fitur layanan dan kemudahan  sebesar 26,2% .
Kata Kunci : Persepsi Teknologi Informasi, Fitur Layanan, Kemudahan, Keputusan Nasabah, Internet Banking

## PENDAHULUAN
Lembaga  keuangan  dengan  prinsip syariah  Islam  dimana  jasa  utamanya melaksanakan  pembiayaan  dan  jasa  lainnya serta  peredaran  uang  disebut  Bank  Islam. Prinsip  syariah  islam  dalam  pengelolaan harta  menekankan  pada  kesinambungan antara kepentingan individu dan masyarakat (Pewataatmadja dan Antonio dalam Muhammad,  2015).  Pada  tahun  1998,
Pembukaan kesempatan yang meluas kepada bisnis perbankan untuk  menunjang  kegiatan pembangunan dilaksanakan oleh pemerintah dengan  Paket  Pakto  88  sebagai  liberalisasi sistem  perbankan.  Meskipun  di  tengah dominasi  eksistensi  bank  konvensional, usaha-usaha  perbankan  yang  berasaskan syariah juga mulai bermunculan. Berikut ini data  pertumbuhan  perbankan  syariah  di Indonesia 2015 - 2020:
Tabel 1 Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia Tahun 2015-2020 Indikator 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Bank Umum Syariah 12 13 13 14 12 12 Jumlah Kantor 1.990 1.869 1.825 1.875 1.919 2.034 Unit Usaha Syariah 22 21 21 20 20 20 Jumlah Kantor 311 332 344 354 381 392 BPRS 163 166 167 167 164 163 Jumlah Kantor 44 453 441 495 617 627
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan, 2020.
Berdasarkan  tabel  1  laporan  statitik perbankan  syariah  dari  tahun  2015  hingga 2020, dapat dilihat bahwa  adanya fluktuasi jumlah  Bank  Umum    yang  Syariah  (BUS) yaitu  dari  12  BUS  meningkat  menjadi  13 BUS  di  tahun  2018,  namun  turun  menjadi 12 BUS di tahun 2020 dengan jumlah kantor yang  turun  di  tahun  2015  sampai  2017 jumlah  penuruan  ini  cukup  signifikan  dari jumlah kantor sebanyak  1990 di tahun 2015 berkurang  menjadi  1825  di  tahun  2017 namun  terjadi  peningkatan  kembali  pada tahun 2018 dan 2020 dengan jumlah kantor mencapai 2034. Adapun jumlah Unit Usaha yang Syariah (UUS) juga terjadi penurunan pada  setiap  tahunnya  hingga  tahun  2020 jumlah UUS hanya 20,    hal ini berkebalikan  dengan  jumlah  kantor  yang semakin meningkat di tiap tahunnya, hingga tahun  2020  jumlah  kantor  UUS  mencapai 392.  Sedangkan  untuk  Bank  BPRS  selama
empat tahun berturut-turut terjadi peningkatan jumlah bank dari 163 di tahun 2015  hingga  167  di  tahun  2018,  sedangan untuk  tahun  2020  jumlah  BPRS  berkurang menjadi  163.  Untuk  jumlah  kantor  BPRS terjadi  penurunan  dan  kenaikan  disetiap tahunnya,  namun  terjadi  kenaikan  yang cukup signifikan di tahun 2020 yaitu dengan jumlah 627.
Bukanlah  sebuah  hal  yang    mudah menjadi  perusahaan  yang  benar-benar unggul dalam persaingan  dunia  usaha  dan bisnis  .  Kunci  kesuksesan  bagi  suatu perusahaan  terletak  pada  strateginya.  Salah satunya  memanfaatkan teknologi  informasi sebagai  salah  satu  strategi  perusahaan. Kegiatan  pemasaran  dipengaruhi  teknologi karena dapat mempengaruhi pada kehidupan konsumen,  khusunya  mengenai cara  hidup dan pola konsumsinya (Swastha & Irawan 2003).
Berbagai transaksi perdagangan lebih mudah dilakukan melalui electronic transaction akibat  kemajuan teknologi komunikasi dan informasi (ICT) bagi dunia bisnis . Electronic  banking  (e-banking) adalah  bentuk  pemanfaatan  bank  dalam layanan perbankannya yaitu dengan menggunakan  media  layanan  transaksi
perbankan  berbasis  teknologi  informasi, Kegiatan melakukan jasa perbankan melalui internet  dengan  website  milik  bank  yang dilengkapi Electronic  banking  (e-banking) . E-Banking mempunyai macam-macam produk  terdiri  dari: Internet  Banking , SMS Banking , Phone  Banking dan  ATM ( Automated Teller Machine ).
Tabel 2 Perkembangan Pengguna Smartphone di Asia (dalam juta) NEGARA 2015 2016 2017 2018 2019 2020 China 525,8 563,3 599,3 640,5 687,7 734.9 India 167,9 204,1 243,8 2779,2 317,1 355.0 Indonesia 55,4 65,2 74,9 83,5 92,0 100.5 Japan 51,8 55,8 58,9 60,9 62,6 64.3 Korea Selatan 33,6 34,6 35,6 36,5 37,0 37.5 Philipina 26,2 29,9 33,3 36,5 39,2 41.9 Vietnam 20,7 24,6 28,6 32,0 35,2 38.4 Sumber: Indonesia-Investment.com, 2020. Berdasarkan  data  dari  Indonesia-
Invesment.com tentang perkembangan pengguna  smartphone  di  AsiaD,  negara pengguna  telepon  pintar  ( smartphone ) terbesar  dikawasan  Asia  Tenggara  adalah Indonesia. Menurut data Indonesia- Investment.com, populasi penduduk 255 juta menjadi  pendukung  tingginya  penggunaan smartphone ini. Pada tahun 2020, pengguna ponsel cerdas diperkirakan akan mencapai100,5 juta, yang berarti tumbuh 9,2 persen dibandingkan tahun 2019.
Dengan semakin berkembangnya pengguna smarthphone di beberapa negara di Dunia, khususnya di Indonesia juga
mengalami  pertumbuhan  dalam  pengguna internet  banking .  Tuban  dkk.  (2002), perbankan  yang  menggunakan  internet dalam  layanan  jasanya  disebut  dengan internet  banking.  Sedangkan  menurut  Furst dkk. (2000) yaitu penggunaan internet untuk mngantarkan  jasa-jasa  perbankan.  Jasa-jasa perbankan  melalui  internet  menggantikan yang  cara  tradisional  disebut  internet banking. Selain itu, Produk tagihan pembayaran elektronis  yang memungkinkan nasabah  untuk  menerima  dan  melakukan pembayaran melalui internet banking merupakan  jenis  layanan  baru  yang dilaksanakan di perbankan .
Sumber: data industri.com, 2020
Gambar 1 Pertumbuhan Pengguna Internet Banking di Indonesia Berdasarkan gambar 1, menurut survei yang  dilakukan  oleh  Data  Industri  pada  6 Bank  besar  di  Indonesia,  jumlah  pemakai internet  banking mencapai  6,5  juta  orang pada 2020. Berarti 11% pemakai internet di Indonesia adalah pengguna internet banking . Namun jika layanan tersebut tidak dimanfaatkan  dengan  maksimal,  maka kesuksesan  inovasi  teknologi  tersebut  tidak akan  diperoleh.  Sebab  dipengaruhi  secara langsung  oleh  penerimaan  dan  persepsi konsumen  (nasabah)  terhadap  teknologi tersebut.
Proses  pengambilan  keputusan  para nasabah yang rumit sering berkaitan dengan beberapa keputusan. Menurut Setiadi (2015:341) suatu keputusan yang melibatkan pilihan  diantara  berbagai  alternatif  pilihan yang  mengintegrasikan  pengetahuan  untuk mengevaluasi  dua  perilaku  alternatif  dan memilih  salah  satu  diantaranya  Biasanya keputusan  pembelian  konsumen  ( purchase decision )  adalah  pembelian  merek  yang paling disukai. Namun demikian, dua faktor yang  bisa  muncul  diantara  niat  untuk membeli  dan  keputusan  pembelian  yang mungkin  mengubah  niat  tersebut.  yaitu pertama  adalah  sikap  orang  lain  dan  yang kedua adalah situasi yang tidak diharapkan.
Menurut  Kotler  (2006)  dunia  yang memiliki  arti  tercipta  oleh  persepsi  yang menjadi  proses  indivodu  untuk  memilih, mengorganisasi dan menginterpretasi masukan  informasi.  keputusan  penggunaan internet banking dalam meningkatkan pengalaman  konsumen  seperti  efisiensi waktu  dan  efisien  tenaga  dapat  dipengaruhi persepsi  teknologi  informasi  secara  tidak langsung.  Sebuah  sistem  yang  dianggap bermanfaat biasanya lebih mudah digunakan daripada  sistem  yang  dianggap  rumit  oleh pengguna.  Faktor  yang  memperngaruhi keputusan  suatu  pemakaian  yaitu  persepsi teknologi informasi.
Keputusan nasabah dalam menggunakan internet  banking dipengaruhi faktor  lainnya  yaitu  fitur  layanan.  Menurut Ainscough  dan  Luckett  dalam  Pranidana (2011:21) fitur yang merupakan perlengkapan  untuk  interaktivitas  nasabah menjadi  perhatian  nasabah  pada  saat penyampaian layanan. Kemudahan penggunaan  juga  merupakan  faktor  penting yang  diperhatikan nasabah sehingga kadang tidak  menggunakan  internet  banking  karena prosedur yang rumit sehingga nasabah masih cenderung  lebih  memilih  menggunakan layanan  ATM  yang  lebih  sederhana  dan mudah dipergunakan.
Namun,  diatas  semua  itu  berdasarkan hasil data yang di dapat dari similarweb.com yang mendasarkan diri pada jumlah kunjungan  web  pada  subdomain internet
banking web  BNI  Syariah  ditemukan permasalahan sekarang yang hasilnya mengalami penurunan.
Sumber : similarweb.com, 2019
Gambar 2. Total Visits Subdomain Internet banking di ibank.bnisyariah.co.id
Fenomena pertama, pada gambar 2 dari data  yang  diperoleh  dari  similarweb.com mengenai  pengunjung  subdomain internet banking web  BNI  Syariah  mengalami penurunan  dari  bulan  bulan  sebelumya. Artinya  pengunjung  subdomain internet banking situs web BNI Syariah menurun dari bulan  desember  2018  hingga  bulan  maret 2019    yaitu  kunjungan  menurun  20,66% dengan  total  kunjungan  sebesar  289.430. Fenomena kedua,  50 nasabah BNI Syariah , yaitu 33 nasabah tidak menggunakan fasilitas internet banking BNI Syariah, dan hanya 17 nasabah  saja  yang  menggunakan internet banking .  Fenomena  ketiga,  berdasarkan laporan  keberlanjutan  BNI  Syariah  tahun 2018 jumlah nasabah BNI Syariah sebanyak 3.006.309  nasabah  meningkat  21,6%  dari tahun sebelumnya, sedangkan untuk banyaknya  nasabah  menurut  suvei  melalui wawancara  dengan  kepala  cabang  di  BNI Syariah  KCP  Cibinong  sebanyak  35.784. Artinya untuk pengguna internet banking di BNI  Syariah  KCP  Cibinong  hanya  sebesar 4,5% yaitu sejumlah 1.605 nasabah.

## MATERI DAN METODE

## Manajemen Pemasaran
Manajemen pemasaran menurut Kotler dan Keller (2016:27) adalah sebagai seni dan ilmu  untuk  memilih  pasar  sasaran  serta mendapatkan, mempertahankan, dan menambah jumlah pelanggan melalui penciptaan, penyampaian dan pengkomunikasian  nilai  pelanggan  yang unggul”.
Pengertian Jasa
Kotler dan Keller (2016:214) mendefinisikan  jasa  sebagai  jasa  atau layanan dengan semua tindakan atau kinerja yang  dapat  ditawarkan  satu  pihak  kepada pihak lain yang pada intinya tidak berwujud dan tidak menghasilkan kepemilikan apapun. Produksinya dapat  atau tidak terkait dengan produk fisik.

## Pemasaran Jasa
Menurut  Payne  (2015:42),  Pemasaran jasa  adalah  kebutuhan  pasar  terpilih  secara khusus yang dipersepsikan, dipahami, distimulasi  dan  menyalurkan  kebutuhan-
kebutuhan  organisasi  untuk  memenuhi kebutuhan organsiasi tersebut.

## Persepsi Teknologi Informasi
Media  untuk  meningkatkan  kualitas kehidupan dan daya saing adalah teknologi(Agustina, 2017:25). Salah satunya adalah  teknologi  informasi  tidak  hanya terbatas pada teknologi komputer  melainkan juga  mencakup  teknologi  komunikasi  untuk mengirimkan informasi. Teknologi informasi menurut  Agustina  (2017:26).  Hal-hal  yang berkaitan dengan teknologi diterapkan untuk memproses dan mengirimkan informasi
Menurut Theriady dan Ginting (2015:21),  teknologi  informasi  dipengaruhi
persepsi manfaat dan kemudahan penggunaan.  Indikator  persepsi  teknologi informasi  berdasarkan  dimensi  tersebut adalah:
1) Persepsi Manfaat Penggunaan
a) Makes jobs easier .
b) Usefull .
c) Increase Productivity .
d) Enhanced effectiveness .
2) Persepsi Kemudahan Penggunaan
a) Easy to learn.
b) Easy to use .
c) Timeliness .
d)

## Fitur Layanan
Definisi  fitur  menurut  Theriady  dan Ginting  (2015:23)  adalah  sarana  kompetitif untuk membedakan produk dengan pesaing.
Theriady dan Ginting (2015:23), indikator ketersediaan fitur ( feature availability )  suatu  sistem internet  banking , yaitu:
1) Kemudahan akses informasi tentang produk dan jasa
2) Keberagaman layanan transaksi
3) Keberagaman fitur
4) Inovasi produk

## Kemudahan
Theriady dan Ginting (2015:21) menyatakan  bahwa  suatu  tingkatan  dimana seseorang  percaya  bahwa  komputer  dapat dengan mudah dipahami adalah kemudahan.
Theriady dan Ginting (2015:21),
memberikan indikator kemudahan pengguna teknologi informasi antara lain:
1) Easy to Learn
2) Understandable
3) Easy to get the system to do what user want to do
4) Does not require a lot of mental effort
5) Flexible Keputusan Nasabah Keputusan penggunaan menurut
Athapaththu  dan  Kulathungga  (2018:113) adalah a condition between the customer and the seller when the customer is ready to make a deal with the seller .
Menurut Finanda dan Wiwaha (2017:4) indikator  berdasarkan  dimensi  keputusan pembelian  konsumen  yang  tediri  atas  lima tahap  yaitu:  Pengenalan  Kebutuhan  yang dilanjukan  dengan  pencarian  informasi selanjutnya evaluasi alternatif, lalu keputusan  pembelian  dan  perilaku  pasca pembelian

## Metode Peneltian
Penelitian  ini  berpopulasikan  nasabah aktif pengguna jasa internet banking di Bank BNI  Syariah  KCP  Cibinong  Kab.  Bogor. Penelitian  ini  dilakukan  selama  dua  bulan mulai  September  2020  -  Oktober  2021. Pengumpulan  data  dilaksanakan  pada  bulan pertama  kemudian  bulan  kedua  pengolahan data  yang kemudian dibuat  mrenjadi  skripsi dan jurnal penelitian. Ukuran populasi dalam penelitian  sebanyak  1.605  nasabah  aktif Bank  BNI  Syariah  KCP  Cibinong  yang menggunakan internet banking.

## Sampel dan Teknik Sampling
Metode  pengambilan  sampel  adalah
probability sampling method dengan menggunakan simple random sampling atau sampling acak sederhana. Untuk menentukan jumlah sampel penulis menggunakan rumus Slovin,  dengan  persentase  kelonggaran
kesalahan pengambilan sampel sebesar 10%, sehingga  diperoleh  jumlah  sampel  sebesar 100 responden.

## Kerangka Penelitian
Kerangka  peneltian  yang  dipakai dalam penelitian ini adalah
Gambar 3. Kerangka Penelitian
dengan hipotesis sebagai berikut H 1 Persepsi teknologi informasi berpengaruh terhadap keputusan menggunakan internet banking
H 2 Fitur  layanan  berpengaruh  terhadap keputusan menggunakan internet banking
H 3 Kemudahan berpengaruh terhadap keputusan menggunakan internet banking
H 4 Persepsi  teknologi  informasi,  fitur layanan  dan  kemudahan  berpengaruh bersama-sama terhadap keputusan menggunakan internet banking

## Metode Analisis Data
Metode yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  analisis  regresi  linier berganda.  Uji  regresi  digunakan  untuk mengetahui  hubungan  antara  tiga  variabel bebas  yaitu  persepsi  teknologi  informasi, fitur  layanan  dan  kemudahan  terhadap keputusan  menggunakan internet  banking .
Dalam  penelitian  ini software SPSS  versi 23.0 digunakan untuk mengetahui hubungan antara data dan variabel independen melalui uji regresi linier berganda.
Sebelum melaksanakan pengujian hipotesis  dilakukan  pengujian asumsi  klasik yaitu tes normalitas, tes multikolinieritas dan tes heteroskedastisitas Penting untuk memastikan  bahwa  data  tidak  mengalami gangguan berdasarkan asumsi klasik sehingga  layak  dilakukan  uji  selanjutnya. Pengujian  hipotesis  dilaksanakan  dengan cara uji koefisien determinasi, uji F dan uji t. Uji  F  dilakukan  untuk  menilai  bagaimana variabel terikat dipengaruhi/tidak dipengaruhi  variabel  bebas  secara  bersama sedangkan  uji  t  dilakukan  untuk  melihat pengaruh  variabel  bebas  terhadap  variabel terkait  secara  parsial.  Sedangkan  nilai koefisien  determinasi  digunakan  untuk mengetahui  besar  pengaruh  variabel  bebas terhadap variabel terkait.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Uji Hipotesis

## Koefisien Determinasi
Hasil R 2 dimaksudkan untuk mengukur variabel  bebas    dalam  menjelaskan  variabel terikat. Besar nilai R 2 diantara nol dan satu.
Persepsi Teknologi Informasi (X 1 )
Fitur Layanan (X 2 ) Keputusan Nasabah Menggunakan Internet Banking (Y)
Kemudahan (X 3 )
Nilai  mendekati  satu  berarti  menunjukan semua  data  yang  diperlukan  dari  variabel
bebas  sesuai  untuk  memprediksi  variabel terkait (Ghozali, 2012).
Tabel 3 Hasil Koefisien Determinasi (R 2 ) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,533 a ,284 ,262 1,265
Sumber: Data diolah dengan SPSS, 23, 2020
Berdasarkan tabel 1 diketahui nilai Adjusted R 2 sebesar 0,262. Hasil ini berarti variabel bebas
(persepsi  teknologi  informasi,  fitur layanan dan kemudahan) dapat menjelaskan sebesar 26,2% dari variabel terkait (keputusan  menggunakan internet  banking ), sedangkan nilai sebesar 73,8% yaitu sisa dari nilai  koefsiien  determinasi  dijelaskan  oleh variabel-variabel lain yang tidak diikutsertakan dalam model penelitian.
Hasil Uji Signifikansi Simultan (Uji F)
Uji Statistik F memperlihatkan bilakah semua  variabel  bebas  yang  dimasukkan  ke dalam model penelitian mempunyai pengaruh  secara  simultan  terhadap  variabel terkait.  Uji  statistik  F  digunakan  untuk memenuhi  semua  pengaruh  variabel  bebas yang diuji pada tingkat signifikansi 0,05.
Tabel 4 Hasil _ Uji _ Signifikansi _ Simultan (Uji F) ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 61,085 3 20,362 12,721 ,000 b Residual 153,665 96 1,601 Total 214,750 99 Sumber: Data diolah dengan SPSS, 23, 2020
Nilai  F  hitung  yang  diperoleh  12,721 sedangkan nilai F tabel sebesar 16,12 dengan tingkat signifikansi sebesar 0,000 lebih kecil dari  0,05  sehingga  model  regresi  ini  dapat dipakai  untuk  menerangkan  keputusan menggunaan internet  banking pada  pada nasabah  Bank  BNI  Syariah  KCP  Cibinong. Dapat disimpulkan variabel persepsi teknologi  informasi,  fitur  layanan  dan kemudahan  secara  simultan  berpengaruh
signifikan  terhadap  variabel  keputusan menggunaan internet banking .

## Hasil Uji Signifikansi Parsial (Uji t)
Pengujian hipotesis Uji t dimaksudkan untuk  mengetahui  pengaruh  variabel  bebas terhadap variabel terikat secara parsial. Hasil hipotesis dalam pengujian dapat dilihat pada tabel 5.
Tabel 5 Hasil Uji Signifikansi Parsial (Uji t)
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4,900 2,173 2,255 ,026 Persepsi Teknologi Informasi ,277 ,108 ,240 2,564 ,012 Fitur Layanan ,264 ,104 ,252 2,544 ,013 Kemudahan ,217 ,079 ,253 2,751 ,007 Sumber: Data diolah dengan Eviews 9, 2021 Berdasarkan  hasil  Tabel  5  di  atas,
untuk  mengetahui  seberapa  besar  masing- masing variabel dependen memiliki pengaruh parsial terhadap variabel terkait:
a. Pengaruh _ Persepsi Teknologi Informasi terhadap Keputusan Menggunakan Internet Bankink Nilai  t hitung untuk  Persepsi  Teknologi Informasi  sebesar  2,564  lebih  besar dari  nilai t tabel (1,988) dengan nilai sig.
0,012 < 0,05. Sehingga hipotesis yang berbunyi  terdapat  pengaruh  yang signifikan  antara  Persepsi  Teknologi Informasi terhadap
Keputusan
Penggunaan diterima (H 1 diterima dan H 0 ditolak),  artinya  secara  parsial terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara  Persepsi  Teknologi  Informasi terhadap Keputusan Penggunaan.
b. Pengaruh _ Fitur Layanan terhadap
Keputusan Menggunakan Internet Bankink Nilai t hitung untuk Fitur Layanan sebesar 2,544 lebih besar dari  nilai t tabel (1,988) dengan  nilai  sig.  0,013  <  0,05. Sehingga  hipotesis  yang  berbunyi terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara Fitur Layanan terhadap Keputusan  Penggunaan  diterima  (H 2 diterima dan H 0 ditolak), artinya secara parsial terdapat pengaruh yang
signifikan antara Fitur Layanan terhadap Keputusan Penggunaan.
c. Pengaruh _ Kemudahan terhadap Keputusan Menggunakan Internet Bankink
Nilai  t hitung untuk  Kemudahan  sebesar 2,544 lebih besar dari  nilai t tabel (1,988) dengan  nilai  sig.  0,013  <  0,05. Sehingga  hipotesis  yang  berbunyi terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara Kemudahan terhadap Keputusan Penggunaan diterima (H 3 diterima dan H 0 ditolak),  artinya  secara  parsial terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara Kemudahan terhadap Keputusan Penggunaan.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Dalam  penelitian  ini  metode  analisis yang  dipergunakan  yaitu  analisis  regresi linier berganda. Metode ini digunakan karena penelitian dirancang untuk menguji dinamika dari  variabel  terkait  pada  ketergantungan lebih  dari  satu  variabel  bebas.  Untuk mengetahui persamaan regersi yang diperoleh dapat dilihat pada tabel berikut Hasil  regresi  yang  telah  diperoleh diatas  akan  mendapatkan  koefisien  regresi, maka  diperoleh  persamaan  regresi  sebagai berikut:
Y = 4,900 + 0,277 X 1 + 0,264 X 2 + 0,217 X 3 + e
Dari  persamaan  regresi  tersebut  dapat dijelaskan bahwa:
a. Konstanta sebesar 4,900 menunjukkan bahwa  jika  variabel  bebas  (persepsi teknologi  informasi,  fitur  layanan  dan kemudahan)  adalah  konstan,  maka nilai Keputusan Menggunakan Internet Banking sebesar 4,900.
b. Nilai koefisien regresi Persepsi Teknologi  Informasi  sebesar  0,277.
Jika nilai Persepsi Teknologi Informasi semakin baik, maka akan meningkatkan keputusan menggunakan internet banking sebesar
0,277
c. Nilai  koefisien  regresi  Fitur  Layanan sebesar  0,264.  Jjika  Fitur  Layanan meningkat,  maka  akan  meningkatkan keputusan menggunakan internet banking sebesar 0,264
d. Nilai  koefisien  regresi  Kemudahan sebesar 0,217. Jika kemudahan membaik,  maka  akan  meningkatkan keputusan menggunakan internet banking sebesar 0,217

## Pembahasan
a. Pengaruh Persepsi Teknologi Informasi terhadap Keputusan Menggunakan Internet Banking Persepsi  teknologi  informasi dapat  menjadi  faktor  penting  oleh seseorang dalam berbagai pengambilan keputusan menggunakan internet banking .  Hasil  penelitian  ini  sesuai dengan  penelitian  sebelumnya  oleh Supriyadi  (2014)  dengan  hasil  bahwa variabel  persepsi  teknologi  informasi memiliki  pengaruh  yang  dominan terhadap keputusan nasabah.
Sikap positif untuk
menggunakan teknologi informasi timbul  karena  nasabah  yakin  bahwa teknologi informasi dapat meningkatkan  kinerja,  produktifitas dan  efektifitas  kinerja  serta  teknologi informasi  bermanfaat  bagi  nasabah. Oleh  karena  itu,  Persepsi  teknologi informasi  mempengaruhi  sikap  para nasabah terhadap keputusan
Penggunaan Online Banking itu sendiri (Mahendra, 2015:7).
b. Pengaruh  Fitur  Layanan terhadap
Keputusan Menggunakan Internet

## Banking
Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  variable  kelengkapan  fitur memiliki pengaruh paling besar terhadap keputusan nasabah menggunakan internet banking . Sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Fadzilah Umar (2014).
Layanan kepada konsumen merupakan  faktor  utama  didalam menjaga loyalitas pelanggan (Alimudin  &  Yoga,  2015).  Fitur layanan  merupakan  salah  satu  faktor penting untuk menumbuhkan kepercayaan  bagi  konsumen  dalam memutuskan akan melakukan transaksi secara  online  atau  tidak  yang  menjadi salah  satu  faktor  layanan  konsumen. Menurut Pavlou (2001:6) upaya-upaya dalam meningkatkan kepercayaan disini  merupakan  kepercayaan  pada kelengkapan fitur layanan yang terdapat  pada internet  banking .  Agar konsumen  merasa  puas  dengan  fitur layanan  maka  fitur  tersebut  harus mencakup kebutuhan para konsumen/pengguna .
Hal  ini  dapat  membuktikan bahwa  fitur  layanan  memberikan
pengaruh  yang  cukup  besar  terhadap keputusan nasabah menggunakan internet  banking .  Maka  sebab  itu,
pihak  BNI  Syariah  dapat  diharapkan memperbaharui fitur-fitur yang dibutuhkan  oleh  nasabah,  dengan adanya kelengkapan fitur akan memudahkan nasabah dalam
mendukung aktivitasnya sehingga nasabah  akan  menggunakan internet banking .
c. Pengaruh Kemudahan  terhadap
Keputusan Menggunakan Internet
Banking Keputusan menggunakan internet banking dipengaruhi
kemudahan . Hasil penelitian ini sesuai dengan  penelitian  sebelumnya  oleh Hafid  dan  Isgiyarta  (2015)  dengan hasil yang menunjukkan bahwa
Persepsi Kemudahan, Manfaat, Kepercayaan  dan  Resiko  berpengaruh terhadap persepsi nasabah menggunakan Internet Banking . Kemudahan penggunaan merupakan tingkatan dimana
seseorang  percaya  bahwa  teknologi mudah untuk dipahami (Davis, 1989:320).
Menurut  Penelitian  Perkins  dan
Annan (2013:105) Kemudahan penggunaan adalah salah satu penentu utama faktor yang berkontribusi terhadap popularitas penggunaan internet banking . Berhubungan dengan upaya  yang  diperlukan  untuk  belajar menggunakan  internet  banking  dapat mempengaruhi keputusan menggunakan  dalam  layanan  baru yang disediakan oleh internet banking . Dalam  hal  ini,  kemudahan  menjadi faktor  penting  dalam  mempengaruhi keputusan nasabah menggunakan
Internet Banking , karena menunjukkan pengaruh yang signifikan antara kemudahan penggunaan terhadap penggunaan  layanan Internet  Banking BNI Syariah cabang Cibinong.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil penelitian mengenai pengaruh persepsi teknologi  informasi,  fitur layanan dan kemudahan terhadap keputusan menggunakan internet banking pada nasabah Bank BNI Syariah KCP Cibinong menyimpulkan 1. Persepsi Teknologi Informasi berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Nasabah menggunakan
internet  banking di  BNI  Syariah  KCP Cibinong.
2. Fitur  Layanan  berpengaruh  signifikan terhadap Keputusan
Nasabah menggunakan internet  banking di  BNI Syariah KCP Cibinong.
3. Kemudahan berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Nasabah menggunakan internet  banking di  BNI Syariah KCP Cibinong.
4. Persepsi  Teknologi  Informasi,  Fitur Layanan  dan  Kemudahan  berpengaruh bersama-sama terhadap Keputusan
Nasabah(Y) menggunakan internet banking di BNI Syariah KCP Cibinong.
Bank  BNI  Syariah  KCP  Cibinong harus memperhatikan kampanye penggunaan internet  banking yang  dapat  menambah produktivitas  dan  efektivitas  pekerjaan  dari nasabah  BNI  Syariah.  Selain  itu, internet banking dari Bank BNI Syariah diharapakan lebih  bermanfaat  dan  berguna  bagi  nasabah dengan cara memberikan keterangan melalui brosur, mobile marketing. Bank BNI Syariah KCP  Cibinong  membuat  inovasi-inovasi produk pada layanan internet banking karena
sebagian nasabah merasa terdapat kekurangan  dan    mencegah  nasabah  tidak beralih menggunakan internet  banking pada bank lain seperti, menyediakan kebergaman layanan  transaksi  serta  keberagaman  fitur layanan.  Bank  BNI  Syariah  KCP  Cibinong sebaiknya  mengkaji  ulang  apakah internet banking benar  tidak  dibutuhkan  banyak usaha karena beberapa nasabah juga ada yang dirasa  masih  terdapat  kekurangan,  beberapa langkah mengalami kesulitan dan diharapkan kinerja  pegawai  harus  lebih  komunikatif dalam mensosialisasikan penggunaan layanan internet banking agar calon nasabah mendapatkan kemudahan dalam pemakaiannya.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Ucapan terima kasih kepada semua pihak yang terlibat dalam penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Prasetya,  A,  Erni  N.L.G,  &  Eka  P.  (2017).
Pengaruh
Persepsi
Kebermanfaatan,Persepsi  Kemudahan, Penggunaan,  Keamanan,  dan  Persepsi
Resiko terhadap Penggunaan E-banking
Mahasiswa  FE  Universitas  Pendidikan Ganesha. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa Akuntansi UNDIKSA Vol 8, No 2 (2017) Payne,  A.  (2008). The  Essence  of  Service Marketing (Pemasaran  Jasa).  Jakarta: Salemba Empat.
Ahmad  &  Pambudi  B.S.(  2015)    Pengaruh
Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan,
Keamanan,  dan  Ketersediaan  Fitur terhadap Minat Nasabahdalam
Menggunakan Internet  Banking (Studi pada Program Layanan Internet Banking BRI). Competence Journal of Management Study , Vol.8. No.1
Amijaya,  G.R.(  2010).  Pengaruh  Persepsi Teknologi Informasi, Kemudahan,
Resiko  dan  Fitur  Layanan  Terhadap Minat  Ulang  Nasabah  Bank  dalam Menggunakan Internet Banking . Semarang: Universitas Diponegoro. Skripsi..
Athapaththu  &  Kulathunga.( 2018)  Factors Affecting  Online  Purchase  Intention:
Effects  of  Technology  and  Social
Commerce .International
Business
Research ;  Vol.  11,  No.  10;  2018  ISSN 1913-9004
Ghozali, I. (2013). Aplikasi Analisis Multivariate  dengan  Program  SPSS . Badan Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang.
Ghozali,  I.  (2016). Aplikasi  Analisis Multivariente  dengan  Program  IBM SPSS  23 Cetakan  VII,  Badan  Penerbit
Universitas Diponegoro,.
Yudha, H. N. dan Isgiyarta J. (2015). Analisis
Pengaruh Persepsi Nasabah Bank
Terhadap    Internet  Banking  Adoption (Studi  pada  Nasabah  Perbankan  yang Menggunakan Internet Banking di Kota Surakarta). Diponegoro  Journal  of Accounting Vo.4. No. 4
Theriady,  H.S  &  Ginting,  D.  Br.  (2015). Analisis  Pengaruh  Persepsi  Teknologi Informasi,  Resiko,  Kepercayaan  dan Fitur  Layanan  terhadap  Minat  Ulang Nasabah dalam Menggunakan E- banking . Media Informatika Vol. 14 No.
2
Mentayani  I,  Rusmanto,  &  Rahmiati. (2016)Pengaruh Kemampuan Teknologi Informasi,  Kemudahan,  Risiko,  dan Fitur  Layanan  terhadap  Minat  Nasabah dalam  Menggunakan Internet  Banking (Studi  pada  Nasabah  BRI  di  Kota Banjarmasin). Dinamika Ekonomi Jornal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 9 No. 2 Kasmir. (2002). Manajemen Perbankan Edisi Revisi  11 ,  Jakarta  :  PT.  Raja  Grafindo Persada..
Kasmir.(2008) Pemasaran  Bank .  Kencana, Jakarta..
Kotler, P. & Amstrong G.(2014). Principles of  Marketing ,  15th  Edition,  Pearson Educaton, Inc,.
Kotler, P. & Keller, K.L.( 2016), Marketing Managment ,  15th  edition,  Pearson Education, Inc,.
Muhammad.  (2012). Manajemen  Dana Syariah ,  Jakarta.  2014.  Prentice  Hall New Jersey,.
Nasri  &  Charfeddine.  (2012).  Factors affecting  the  adoption  of  internet banking  in  Tunisia:  An  integration theory  of  acceptance  model  and  theory of  planned  behavior. The  Journal  of High Technology and Research , Vol.23. No.1
Aini,  Nur.  (2016).  Pengaruh  Kepercayaan,
Manfaat  dan  Kemudahan  terhadap
Keputusan Nasabah Menggunakan
Internet  Banking  (Bank  Mandiri  di Surabaya).  Skripsi.  STEI  Perbanas, Surabaya Sugiyono. (2017) Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D .
Bandung : Alfabeta, CV.
Sugiyono. (2015). Metode Penelitian Kombinasi  (Mix  Methods). Bandung: Alfabeta..
Supriyadi.  "Pengaruh  Persepsi  Teknologi Informasi,  Kemudahan  Penggunaan, Resiko  Transaksi,  dan  Fitur  Layanan terhadap  Penggunaan  Internet  Banking BCA Purworejo",  2014.
Tjiptono, F. (2014). Pemasaran Jasa . Andi. Yogyakarta,.
Vivi  &  Novita.  (2017).  A  Study  of  The Factors  That  Influence  The  Level  of Consumer  Satisfaction  Towards  The Use  of  Internet  Banking ,.  Jurnal Terapan dan Manajemen Bisnis, Vol. 3.
No. 2
Cho ,Y. C., & Sagynov E. (2015). Exploring Factors That Affect Usefulness, Ease Of Use,  Trust,  And  Purchase  Intention  In The Online Environment . Internationan Journal  of  Management  &  Information
System , Vol. 9. No. 1