## Konsep Keputusan Nasabah dan Literasi Keuangan pada Lembaga Perbankan
Wiwit Nurcahyo 1* , Agus Rahman Alamsyah 2 , Justita Dura 3
1,2,3 Program Studi Magister Manajemen, Institut Teknologi dan Bisnis Asia Malang, Indonesia

## ARTICLE INFO
JEL Classification: G23, G53, I22
Korespondensi: Wiwit Nurcahyo (wiwitnurcahyo543@gmail.com)
Received : 21-05-2023 Revised : 15-06-2023 Accepted : 26-06-2023 Published : 28-06-2023
Keywords: Banking Institution, Business Location, Consumer Choice, Education and Financial Literacy, Service Products
Sitasi: Nurcahyo, W., Alamsyah, A. R., & Dura, J. (2023). Konsep Keputusan Nasabah dan Literasi Keuangan pada Lembaga Perbankan. JRAP (Jurnal Riset Akuntansi Dan Perpajakan) , 10 (1), 21-32.
https://doi.org/10.35838/jrap.2023.01 0.01.03
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License .

## ABSTRACT
This  study  aims  to  identify  whether  the  elements  of  service  products,  consumer choice,  business  location,  education,  and  financial  literacy  have  a  significant influence on customer decisions at PT. BPR Putera Dana Malang. This study uses a  quantitative  methodological  approach  involving  100  respondents  consisting  of customers  and  prospective  customers  of  PT.  BPR  Putera  Dana  Malang.  The research  findings  show  that  the  choice  of  consumers  and  the  company's  business location  has  a  positive  and  significant  influence  on  customer  decisions.  On  the other hand, product and service elements have a negative and significant impact on customer  decisions.  In  addition,  education  and  financial  literacy  also  have  a positive and significant impact on customer decisions. The results of this study are expected to contribute to helping PT. BPR Putera Dana Malang in understanding the factors that influence customer decisions, as well as increasing understanding of the products and services offered as well as the level of financial literacy and can provide valuable insights for PT. BPR Putera Dana Malang in developing a more effective marketing strategy.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengidentifikasi  apakah  unsur-unsur produk  jasa,  pilihan  konsumen,  lokasi  usaha,  edukasi,  dan  literasi keuangan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah di PT.  BPR Putera Dana Malang. Penelitian ini menggunakan pendekatan metodologi kuantitatif dengan melibatkan 100 responden yang terdiri dari nasabah  dan  calon  nasabah  PT.  BPR  Putera  Dana  Malang.  Temuan penelitian  menunjukkan  bahwa  pilihan  konsumen  dan  lokasi  usaha perusahaan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah.  Di  sisi  lain,  unsur  produk  jasa  memiliki  pengaruh  negatif  dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah.  Selain  itu,  edukasi  dan  literasi keuangan  juga  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  nasabah.  Hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan kontribusi  dalam  membantu  PT.  BPR  Putera  Dana  Malang  dalam memahami  faktor-faktor  yang  berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah, serta  meningkatkan  pemahaman  mengenai  produk  dan  jasa  yang ditawarkan  serta  tingkat  literasi  keuangan  dan  dapat  memberikan wawasan  berharga  bagi  PT.  BPR  Putera  Dana  Malang  dalam mengembangkan strategi pemasaran yang lebih efektif.

## 1. PENDAHULUAN
Perekonomian  negara  sangat  bergantung pada  sektor  perbankan  (Risal,  2019).  Bank menghubungkan  pihak  dengan  lebih  banyak uang dengan pihak yang membutuhkan uang (Siringoringo,  2017).  Bank  memberikan kontribusi  melalui  pemberian  kredit  dan memantu  memperlancar  usaha  masyarakat. Selain itu, perbankan juga mendukung sistem pembayaran, kebijakan moneter, dan stabilitas
sistem  keuangan  (Darmawan  et  al.,  2022). Untuk  mencapainya,  perbankan  perlu  sehat, transparan, dan dapat dipertanggungjawabkan. Pengembangan ekonomi masyarakat sejalan dengan perkembangan  dan  kemajuan  perbankan dalam menyediakan produk keuangan (Hasan & Reswanty, 2021).
Namun,  banyak  bank yang  tidak mampu bersaing  dan  tetap  sehat  karena  kurangnya
JRAP (Jurnal Riset Akuntansi dan Perpajakan) https://journal.univpancasila.ac.id/index.php/jrap
E-ISSN: 2460-2132, P-ISSN: 2339-1545
Vol. 10, No. 1, Januari - Juni (2023), hal 21-32
pemahaman  konsumen  terhadap  perbankan. Pemahaman  perilaku  konsumen  penting  agar perbankan  dapat  mempengaruhi  minat  dan keinginan konsumen (Darmawan et al., 2019). Perilaku  konsumen  dipengaruhi  oleh  faktor individu  dan  lingkungan  seperti  lokasi perusahaan.  Faktor-faktor  ini  mempengaruhi minat  dan  keputusan  konsumen  dalam memilih  produk.  Strategi  promosi  dan evaluasi berkala juga penting  dalam mempengaruhi  perilaku  konsumen  dan mencapai tujuan perbankan (Kusuma, 2021).
Upaya  untuk  mempengaruhi  perilaku konsumen terhadap perbankan juga dilakukan melalui  edukasi  dan  literasi  keuangan. Informasi,  keahlian,  dan  nilai-nilai  dalam manajemen  keuangan  yang  mempengaruhi sikap  dan  perilaku  pelanggan.  Inklusi keuangan  adalah  Akses  terhadap  lembaga keuangan,  barang,  dan  jasa  yang  sesuai dengan kebutuhan masyarakat dikenal dengan istilah inklusi keuangan (Akdon, 2017).
Edukasi  keuangan  adalah  sejumlah prosedur digunakan dalam edukasi keuangan untuk  meningkatkan  literasi  keuangan. (Yushita,  2017).  Bank  perlu  melaksanakan kegiatan  literasi  keuangan  sesuai  dengan pedoman  yang  ditetapkan.  BPR  (PUJK)  wajib melakukan  inisiatif  untuk  memajukan  literasi keuangan dalam hal ini sebagai bank di bawah pengawasan  Otoritas  Jasa  Keuangan.    Setiap lembaga  jasa  keuangan  mengikuti  pedoman dalam PUJK) 76/POJK.07/2016 ketika menerapkan  inisiatif  untuk  meningkatkan literasi keuangan dengan cara yang diinginkan.
Penelitian  ini  adalah  pengaplikasian konsep keputusan nasabah dalam konteks PT. BPR  Putera  Dana  Malang.  Meskipun penelitian sebelumnya telah dilakukan tentang faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan nasabah  di  sektor  perbankan,  penelitian  ini fokus  pada  studi  kasus  di  PT.  BPR  Putera Dana  Malang,  yang  merupakan  lembaga keuangan  di  tingkat  lokal.  Hal  ini memungkinkan penelitian ini untuk memberikan  wawasan  yang  lebih  mendalam tentang
faktor-faktor yang spesifik memengaruhi  keputusan  nasabah  di  bank
tersebut.
Selain itu, penelitian ini juga menambahkan  dimensi  edukasi  dan  literasi keuangan  sebagai  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi  keputusan  nasabah.  Dalam konteks PT. BPR Putera Dana Malang, di mana pemahaman  dan  keterampilan  keuangan nasabah  dapat  berdampak  pada  keputusan mereka,  penelitian  ini  memberikan  kontribusi baru  dalam  memahami  pentingnya  literasi keuangan dalam konteks perbankan lokal.
Dengan menggabungkan konsep keputusan  nasabah  dan  literasi  keuangan dalam  konteks  PT.  BPR  Putera  Dana  Malang, penelitian  ini  memberikan  kontribusi  baru dalam pemahaman tentang faktor-faktor yang mempengaruhi  keputusan  nasabah  di  bank tersebut. Hasil penelitian ini dapat membantu perusahaan  dalam  mengembangkan  strategi yang  lebih  efektif,  meningkatkan  pemahaman dan  keterampilan  keuangan  nasabah,  serta meningkatkan  kepuasan  dan  retensi  nasabah di PT. BPR Putera Dana Malang.
Sehingga,  penting  bagi  bank  untuk memahami  faktor-faktor  yang  mempengaruhi perilaku konsumen dan melaksanakan literasi keuangan  dengan  baik.  Hal  ini  diharapkan dapat  meningkatkan  kinerja  keuangan  bank serta  memenuhi  tujuan  perusahaan  di  masa depan. Maka tujuan dari penelitian ini adalah untuk  mengetahui  produk  jasa,  pilihan konsumen,  lokasi  perusahaan,  edukasi  dan literasi keuangan terhadap keputusan nasabah.  Sehingga,  penelitian  ini  dapat digunakan  sebagai  pengambilan  keputusan dalam menganalisis faktor yang mempengaruhinya. 2. TELAAH TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS 2.1. Teori Keputusan Konsumen
Teori  Keputusan  Konsumen  menurut Kotler  and  Keller  (2016)  dijelaskan  sebagai suatu kerangka konseptual yang menggambarkan proses
pengambilan keputusan  oleh  konsumen  dalam  memilih produk atau layanan. Teori ini membantu para pemasar  memahami  faktor-faktor  yang memengaruhi keputusan konsumen, sehingga
dapat  merancang  strategi  pemasaran  yang lebih efektif.
Hal  ini  meliputi  pemahaman  mengenai proses  pengambilan  keputusan  konsumen, peran  faktor  internal  dan  eksternal  yang mempengaruhi  keputusan  konsumen,  serta bagaimana informasi dan pengaruh pemasaran dapat memengaruhi preferensi dan keputusan konsumen.

## 2.2. Produk Jasa
Segala  sesuatu  yang  diiklankan  di  pasar, dibeli,  digunakan,  dan  mampu  memuaskan permintaan dan  kebutuhan  pelanggan  (Kotler & Armstrong, 2017). Suatu produk terdiri dari kualitas konkret dan abstrak, seperti branding, warna,  kemasan,  harga,  kualitas,  dan  merek, selain  reputasi  layanan  dan  penjualan (Fatmawati & Soliha, 2017). Secara konseptual, produk  adalah  menurut  Tjiptono  (2015), bahwa  persepsi  subjektif  produsen  tentang apa  yang  dapat  diberikan  dalam  upaya memenuhi  kebutuhan  dan  aspirasi  pelanggan sesuai  dengan  kemampuan  organisasi  dan daya  beli  dalam  rangka  mencapai  tujuan perusahaan.

## 2.3. Pilihan Konsumen
Pilihan
konsumen menggambarkan pilihan  yang  dibuat  orang  ketika  datang  ke barang  dan  jasa.  Saat  mempelajari  perilaku pilihan  konsumen,  kita  melihat  bagaimana orang memilih  barang yang  akan mereka  beli atau  konsumsi  di  masa  depan  (Nasrudin, 2019).

## 2.4. Lokasi Perusahaan
Pemilihan lokasi memiliki tujuan strategis karena  mempengaruhi  pencapaian  tujuan organisasi  (Yatminiwati  et  al.,  2019).  Menurut Rahayu  et  al.  (2022)  pebisnis  sering  memiliki tiga  tujuan  saat  melakukan  penjualan: mengamankan  tingkat  keuntungan  tertentu dan mendorong ekspansi perusahaan. Semakin  banyak  pelanggan  yang  datang  ke toko dan menghabiskan uang, semakin banyak uang  yang  akan  dihasilkan  bisnis.  Mengingat persaingan  bisnis  yang  ketat  dan  banyaknya perusahaan sejenis, memilih situs untuk bisnis
tidak dapat  dilakukan  dengan  trial and error. Akibatnya,  memilih  lokasi  bisnis  melibatkan sejumlah faktor yang didukung oleh informasi yang  akurat  dan  menyeluruh.  Keberhasilan suatu  perusahaan  akan  ditentukan  oleh pilihan lokasinya karena lokasi tersebut terkait erat  dengan  pasar  prospektifnya  (Tjiptono, 2015).

## 2.5. Edukasi dan Literasi
Sesuai  dengan  Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan  Nomor  76/POJK.07/2016  tentang Peningkatan  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan bagi  Konsumen  dan/atau  Masyarakat  di Sektor  Jasa  Keuangan.  Literasi  keuangan adalah  seperangkat  keterampilan,  nilai,  dan informasi  yang  dapat  memengaruhi  cara orang berperilaku dan seberapa efektif mereka menangani uang mereka untuk mencapainya.

## 2.6. Keputusan Nasabah
Menurut  Ihwanudin  et  al.  (2020),  pilihan nasabah  adalah  antara  dua  atau  lebih alternatif.  Misalnya,  ketika  memilih  produk, konsumen  pasti  akan  menemukan  berbagai merek  yang  menjual  barang  yang  sama. Pengambilan  keputusan  konsumen  sebagian besar  merupakan  proses  pemecahan  masalah. Sebagian  besar  pembeli,  baik  konsumen individu  maupun  organisasi  pada  dasarnya mengikuti proses pemikiran yang sama ketika memutuskan  produk  dan  merek  mana  yang akan dibeli.
Pelanggan  yang  menggunakan  produk atau layanan yang ditawarkan bank dianggap konsumen  di  industri  perbankan.  Menurut Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008  yang mengatur tentang Perbankan Syariah, nasabah didefinisikan
sebagai pihak yang memanfaatkan layanan Bank Syariah dan/atau UUS.

## 2.7. Produk Jasa Mempengaruhi Keputusan Nasabah
Produk  jasa  yang  berkualitas,  memiliki fitur  yang  menarik,  dan  memberikan manfaat yang  diinginkan  oleh  nasabah  cenderung meningkatkan  kemungkinan  nasabah  untuk memilih  produk  atau  layanan  tersebut  Utami
et al. (2022).
Dalam  konteks  perbankan,  produk  jasa dapat  mencakup  berbagai  layanan  seperti pinjaman,  tabungan,  deposito,  kartu  kredit, dan  produk  investasi  lainnya.  Nasabah  akan mempertimbangkan  karakteristik  produk  jasa tersebut, seperti suku bunga, biaya-biaya yang terkait,  fleksibilitas,  keamanan,  dan  kualitas pelayanan yang diberikan oleh PT. BPR Putera Dana  Malang.  Misalnya,  jika  PT.  BPR  Putera Dana  Malang  menawarkan  suku  bunga  yang kompetitif dan kebijakan yang fleksibel terkait pinjaman  atau  deposito,  nasabah  mungkin cenderung  memilih  produk  tersebut.  Begitu juga,  jika  PT.  BPR  Putera  Dana  Malang memiliki  layanan  pelanggan  yang  responsif dan memberikan pengalaman yang menyenangkan  kepada  nasabah,  hal  tersebut dapat  mempengaruhi  keputusan  nasabah untuk  menggunakan  produk  atau  layanan perbankan yang ditawarkan.
H1  :  Produk  jasa  mempengaruhi  keputusan Nasabah
2.8. Pilihan Konsumen mempengaruhi Keputusan Nasabah
Pilihan  konsumen  mencakup  preferensi, kebutuhan,  dan  preferensi  individu  yang mempengaruhi  perilaku  konsumen  dalam memilih  produk  atau  layanan  perbankan. Konsumen akan mempertimbangkan berbagai faktor  dalam  membuat  keputusan,  seperti kebutuhan  dan  keinginan  pribadi,  preferensi terhadap  fitur  atau  manfaat  tertentu,  reputasi perusahaan, dan persepsi nilai yang ditawarkan. Jika PT. BPR Putera Dana Malang mampu  memahami  preferensi  konsumen  dan mampu memenuhi kebutuhan mereka dengan produk  dan  layanan  yang  sesuai,  maka kemungkinan  konsumen  memilih  PT.  BPR Putera  Dana  Malang  sebagai  pilihan  mereka akan meningkat.
Selain  itu,  faktor-faktor  seperti  merek, citra perusahaan, dan pengalaman sebelumnya juga dapat mempengaruhi pilihan konsumen.  Konsumen  cenderung  memilih perusahaan  atau  lembaga  yang  memiliki reputasi  baik  dan  pengalaman  positif  dengan mereka. Penelitian sebelumnya juga
mendukung hubungan antara pilihan konsumen  dan  keputusan  nasabah  dalam konteks perbankan (Kotler et al., 2017). H2  :  Pilihan  Konsumen  mempengaruhi Keputusan Nasabah
2.9. Lokasi Perusahaan mempengaruhi Keputusan Nasabah
Lokasi perusahaan menjadi faktor penting yang  dipertimbangkan  oleh  konsumen  dalam memilih  produk  atau  layanan  perbankan. Lokasi  perusahaan  dapat  mempengaruhi kenyamanan,  aksesibilitas,  dan  ketersediaan layanan  bagi  nasabah.  Lokasi  yang  mudah dijangkau  dan  dekat  dengan  pusat  kegiatan ekonomi  atau  perumahan  yang  padat  dapat memberikan  keuntungan  kompetitif  bagi perusahaan.  Selain  itu,  faktor-faktor  seperti keamanan  lingkungan,  reputasi  daerah,  dan persepsi kenyamanan juga dapat
mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam memilih  perusahaan  di  lokasi  tertentu.
Penelitian  sebelumnya  juga  telah  mengaitkan lokasi perusahaan dengan keputusan
konsumen  di  berbagai  sektor  industri, termasuk  sektor  perbankan  (Kotler  et  al., 2017).
H3  :  Lokasi  Perusahaan  mempengaruhi Keputusan Nasabah

## 2.10. Edukasi  &  Literasi  mempengaruhi Keputusan Nasabah
Edukasi  dan  literasi  keuangan  adalah upaya  untuk  meningkatkan  pemahaman  dan pengetahuan nasabah tentang konsep keuangan,  pengelolaan  keuangan  pribadi, produk  keuangan,  dan  risiko  investasi. Melalui  edukasi  dan  literasi  keuangan  yang adekuat,  nasabah  dapat  memahami  dengan lebih  baik  manfaat  dan  risiko  yang  terkait dengan  produk  dan  layanan  perbankan.  Hal ini dapat membantu nasabah dalam membuat keputusan  yang  lebih  informasi  dan  tepat dalam  memilih  produk  dan  layanan  yang sesuai dengan kebutuhan dan tujuan mereka.
Edukasi  dan  literasi  keuangan juga  dapat meningkatkan  kesadaran  nasabah  tentang pentingnya  mengelola  keuangan  pribadi dengan  baik,  membuat  rencana  keuangan
yang  sehat,  dan  mengurangi  risiko  yang terkait dengan keputusan keuangan (Purnama &  Yuliafitri,  2019).  Dengan  pemahaman  yang lebih  baik,  nasabah  cenderung  membuat keputusan  yang  lebih  bijaksana  dalam memilih produk dan layanan perbankan yang memenuhi kebutuhan dan tujuan mereka. H4  :  Edukasi  &  Literasi  mempengaruhi Keputusan Nasabah
Berikut  ini  menjelaskan  dasar  konseptual dalam penelitian ini:
Gambar 1 . Kerangka Konseptual Sumber: Pengembangan oleh Peneliti (2023)

## 3. METODE PENELITIAN
Teknik kuantitatif yang digunakan dalam penelitian ini. Melalui rumus Slovin Pelanggan dan Calon Pelanggan yang dijadikan populasi dalam  penelitian  ini  (Sugiyono  &  Lestari, 2021). Berdasarkan dari rumus Slovin tersebut, pengambilan  sampel  dari  populasi  Calon Nasabah  dan  Nasabah  dapat  dilakukan berdasarkan  data  sebanyak  1.350  Nassabah dan calon Nasabah yaitu:
N = 1.350/(1+1.350.(0,1) 2 ) n = 1.350/(1+13,5) n = 1.350/14,5 n = 93,3 (digenapkan menjadi 100 responden) Data yang digunakan dalam penelitian ini berupa  data  primer.  Metode  pengumpulan data  melalui  penyebaran  kuesioner  kepada responden.  Indikator  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  dijelaskan  pada  tabel  sebagai berikut:
Tabel 1 . Definisi Operasional Variabel Variabel Definisi Indikator Produk Jasa Jasa  merupakan  aktivitas  barang atau kesenangan yang disediakan untuk dijual - Produk Jasa yang banyak dikenal - Penyimpanan Dana - Promosi Pilihan Nasabah Fungsi  harapan  dan  persepsi kinerja - Pemilihan Produk - Manfaat dari produk - Evaluasi produk dan layanan Lokasi Perusahaan Tempat perusahaan beroperasi - Kedekatan Lokasi - Kemudahan Angkutan Umum - Pembukaan Layanan Kantor Edukasi & Literasi Sikap  dan  perilaku  dipengaruhi oleh  informasi,  kemampuan,  dan keyakinan - Pendekatan Masyarakat - Pengetahuan Keuangan - Bantuan Layanan Keputusan Nasabah Tingkat keunggulan yang diharapkan - Melayani Ekonomi Mikro - Bunga Deposito - Pelayanan yang nyaman
Sumber: Pengembangan oleh Peneliti (2023)
Analisis  data  dalam  penelitian  ini menggunakan:
a. Uji Validitas Uji validitas bertujuan untuk memastikan bahwa  variabel-variabel  yang  digunakan dalam  analisis  benar-benar  mengukur konsep  atau  konstruk  yang  dimaksud. Jika r hitung ≥ r tabel (uji 2 sisi dengan sig. 0,05)  maka  instrumen  atau  item-item pertanyaan berkorelasi signifikan terhadap skor total (dinyatakan valid).
b. Uji Reliabilitas Metode yang digunakan untuk mengukur sejauh mana suatu instrumen pengukuran
konsisten  dan  dapat  diandalkan  dalam mengukur  variabel  yang  sama  pada waktu  yang  berbeda  atau  dengan pengukur  yang  berbeda.  Kesepakatan secara  umum  reliabilitas  yang  dianggap sudah cukup memuaskan jika ≥ 0.700.
c. Uji Asumsi Klasik Uji asumsi klasik yang digunakan dengan uji  normalitas,  uji  autokorelasi,  uji multikoliniearitas, dan uji heteroskedastisitas. d. Regresi Linier Berganda Model  regresi  yang  melibatkan  lebih  dari satu variabel independen. Analisis regresi linear berganda dilakukan untuk mengetahui  arah  dan  seberapa  besar pengaruh  variabel  independen  terhadap variabel dependen  (Ghozali, 2016). e. Uji Hipotesis Pengambilan keputusan dilakukan dengan  melihat  nilai  signifikansi  pada tabel Coefficients . Biasanya dasar pengujian hasil  regresi  dilakukan  dengan  tingkat
kepercayaan  sebesar  95%  atau  dengan taraf signifikannya sebesar 5% (α = 0,05). Penelitian  ini  menggunakan  regresi  linier berganda dan rumus berikut untuk mengujinya:
Y = β 0 + β 1 X 1 + β 1 X 2 + β 1 X 3 + β 1 x 4 +E Keterangan: Y = Keputusan Nasabah β 0 = konstan β 1 = koefisien regresi X 1 = Produk Jasa X 2 = Pilihan Konsumen X 3 = Lokasi Perusahaan X 4 = Edukasi & Literasi ε  = Istilah kesalahan

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN 4.1. Hasil Penelitian
Deskripsi  responden  dalam  penelitian  ini dilihat  dari  usia  nasabah.  Tabel  berikut menunjukkan  temuan  rekapitulasi  distribusi frekuensi  yang  dikumpulkan  dari  kuesioner tentang karakteristik responden:
Tabel 2. Deskripsi Responden berdasarkan Usia No Usia Frekuensi Persentase (%) 1 ≤ 25 tahun 6 33 41 17 3 6%
33%
41% 17%
3%
2 3 4 5 26 - 35 tahun 36 - 45 tahun 46 - 55 tahun ≥ 56 tahun Total 100 100% Sumber: Hasil olah data (2023) Menurut penelitian terhadap 100
responden  yang  mewakili  konsumen  yang telah menjadi pelanggan PT. BPR Putera Dana Malang,  konsumen  di  bawah  usia  25  tahun merupakan  6  responden  (atau  6%),  mereka yang  berusia  antara  26  dan  35  tahun merupakan  33  responden  (atau  33%),  mereka yang  berusia  antara  36  dan  45  tahun merupakan  41  responden  (atau  41%),    dan mereka  yang  berusia  antara  46  dan  55 membentuk  18  responden  (atau  12%).  Jika Anda  perhatikan,  Anda  akan  melihat  bahwa mayoritas  klien  PT.  BPR  Putera  Dana  Malang berusia  antara  36  dan  45  tahun.  Hal  ini
disebabkan  oleh  fakta  bahwa  pada  usia tersebut,  orang  sering  membutuhkan  uang karena  berbagai  alasan,  termasuk  memulai bisnis  mereka  sendiri  atau  mendanai  sekolah anak-anak mereka.

## 1. Hasil Uji Validitas
Tabel  3  menampilkan  hasil  uji  validitas. Tabel  tersebut  menunjukkan  bahwa  setiap variabel dalam setiap pertanyaan dinilai secara signifikan, seperti yang ditunjukkan oleh nilai signifikansi  kurang  dari  0,05,  membuktikan bahwa setiap pertanyaan yang diajukan sesuai untuk menilai variabel-variabel ini.
Tabel 3. Hasil Uji Validitas Produk (X 1 ) Variabel Item Pearson Correlation Sig Keterangan Produk Jasa X1.1 0,717 0,000 Valid X1.2 0,687 0,000 Valid X1.3 0,512 0,000 Valid X1.4 0,546 0,000 Valid X1.5 0,520 0,000 Valid X1.6 0,512 0,000 Valid X1.7 0,417 0,000 Valid X1.8 0,347 0,000 Valid X1.9 0,512 0,000 Valid Pilihan Nasabah X2.1 0,683 0,000 Valid X2.2 0,564 0,000 Valid X2.3 0,481 0,000 Valid X2.4 0,346 0,000 Valid X2.5 0,795 0,000 Valid Lokasi Perusahaan X3.1 0,776 0,000 Valid X3.2 0,391 0,000 Valid X3.3 0,436 0,000 Valid X3.4 0,643 0,000 Valid X3.5 0,392 0,000 Valid X3.6 0,501 0,000 Valid Edukasi & Literasi X4.1 0,723 0,000 Valid X4.2 0,655 0,000 Valid X4.3 0,513 0,000 Valid X4.4 0,554 0,000 Valid X4.5 0,711 0,000 Valid Keputusan Nasabah Y1.1 0,664 0,000 Valid Y1.2 0,456 0,000 Valid Y1.3 0,588 0,000 Valid Y1.4 0,536 0,000 Valid Y1.5 0,512 0,000 Valid Sumber: Hasil olah data (2023) 2. Hasil Uji Reliabilitas Hasil pengujian reliabilitas dalam penelitian  ini  disajikan  pada  tabel  4.  Hasil pengujian menunjukkan bahwa setiap pertanyaan  menujukkan  hasil  yang  reliabel untuk mengukur variabel produk jasa, pilihan
konsumen,  lokasi  perusahaan,  edukasi  & literasi,  dan  keputusan  nasabah  karena  nilai Alfa  Cronbach lebih  dari  0,6.  Ini  menunjukkan bahwa jawaban akan konsisten jika pertanyaan sering diajukan.

## Tabel 4. Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach Alpha Keterangan Produk Jasa 0,696 Reliabel Pilihan Konsumen 0,823 Reliabel Lokasi Perusahaan 0.632 Reliabel Edukasi & Literasi 0,645 Reliabel Keputusan Nasabah 0,834 Reliabel Sumber: Hasil olah data (2023)
3. Hasil Uji Asumsi Klasik Hasil  pengujian  dengan  uji  asumsi  klasik sudah  memenuhi  dengan  nilai  uji  normalitas
diketahui bahwa nilai sig sebesar 0,200 > 0,05, sehingga sehingga asumsi normalitas terpenuhi.  Pengujian  autokorelasi  didapatkan
nilai  durbin  Watson  sebesar  2,083 maka tidak terjadi autokorelasi, sehingga asumsi terpenuhi. Kemudian dalam uji Heteroskedastisitas  juga  tidak  terdapat heteroskedastisitas sehingga asumsi terpenuhi.

## 4. Hasil Uji Hipotesis
Hasil pengujian hipotesis dalam penelitian ini disajikan pada tabel 5 sebagai berikut:

## Tabel 5. Hasil Uji Hipotesis
Model Unstandardized Coefficients t Sig. B Std. Error (Constant) 2.435 1.271 1.915 0.058 Produk Jasa -0.195 0.054 -3.590 0.001 Pilihan Konsumen 0.425 0.077 5.550 0.000 Lokasi Perusahaan 0.479 0.075 6.421 0.000 Literasi dan Edukasi 0.193 0.074 2.600 0.011 Sumber: Hasil olah data (2023)
Tabel  tingkat  signifikansi  pada  gambar sebelumnya menunjukkan bahwa dua variabel independen  signifikan  pada  tingkat  riil  5%, atau 0,05.
a. Selain  itu,  jika  koefisien  memiliki  tanda negatif,  itu  menandakan  bahwa  setiap kenaikan  produk  jasa  akan  menurunkan keputusan nasabah. H0 dapat dikesampingkan  jika  nilai  p>|  t|  atau signifikansi  0,001  kurang  dari  0,05  hadir, menunjukkan  bahwa  produk  jasa  secara signifikan mempengaruhi keputusan nasabah. b. Setiap kenaikan variabel pilihan konsumen akan meningkatkan keputusan nasabah, sesuai dengan tanda positif pada koefisien. Hasil penelitian ini
menyimpulkan  bahwa  H0  ditolak  jika nilainya  p>|t|  atau  jika  signifikansinya
0,000 kurang dari 0,05, yang menunjukkan bahwa pilihan konsumen secara signifikan mempengaruhi keputusan nasabah.
c. Nilai p>|t| atau signifikansi 0,000 kurang dari 0,05 memungkinkan untuk
menyimpulkan  bahwa  H0  ditolak,  yang berarti bahwa lokasi perusahaan memiliki dampak  signifikan  terhadap  keputusan nasabah.  Tanda  positif  pada  koefisien menunjukkan bahwa setiap variabel lokasi perusahaan akan meningkatkan keputusan nasabah.
d. Selain  itu,  korelasi  positif  menunjukkan bahwa setiap kenaikan faktor edukasi dan literasi  keuangan  akan  meningkatkan
keputusan  nasabah.  H0  ditolak  dan edukasi serta literasi keuangan berdampak signifikan terhadap keputusan nasabah,  menurut  nilai  p>|  t|  atau signifikansi 0,011 kurang dari 0,05. 4.2. Pembahasan a. Hubungan Produk Jasa dengan
Keputusan Nasabah
Dampak  negatif  dan  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  diakui  disebabkan  oleh faktor  produk  jasa  berdasarkan  temuan  uji hipotesis  (t  test)  yang  digunakan  dalam penelitian  ini.  Selain  itu,  koefisien  negatif berarti  bahwa  setiap  kenaikan  karakteristik produk  akan  berdampak  negatif  pada  pilihan pelanggan PT. BPR Putera Dana Malang.
Keberadaan produk jasa yang dikenal luas oleh masyarakat dapat mempengaruhi keputusan  nasabah.  Nasabah  cenderung memilih  produk  jasa  yang  telah  terbukti  dan dikenal  baik  dalam  hal  kualitas,  fitur,  dan manfaatnya. Perusahaan atau lembaga keuangan  yang  memiliki  reputasi  yang  baik dan  produk  jasa  yang  terkenal  dapat meningkatkan  kepercayaan  nasabah  dalam memilih layanan mereka
Salah  satu  aspek  penting  dalam  produk jasa perbankan adalah kemampuan perusahaan untuk menyimpan dan mengelola dana  nasabah.  Keputusan  nasabah  dalam memilih  perusahaan  atau  lembaga  keuangan dapat  dipengaruhi  oleh  ketersediaan  produk jasa yang sesuai dengan kebutuhan
penyimpanan  dan  pengelolaan  dana  mereka. Faktor-faktor  seperti  suku  bunga,  kebijakan pengembalian  dana,  dan  keamanan  transaksi menjadi  pertimbangan  penting  bagi  nasabah dalam memilih produk jasa yang tepat.
Upaya  promosi  yang  dilakukan  oleh perusahaan  atau  lembaga  keuangan  juga dapat  mempengaruhi  keputusan  nasabah. Promosi yang efektif, seperti iklan, kampanye pemasaran,  dan  penawaran  khusus,  dapat menarik  perhatian  nasabah  potensial  dan mempengaruhi  keputusan  mereka  dalam memilih produk jasa. Promosi yang memberikan informasi yang jelas tentang fitur dan  manfaat  produk  jasa,  serta  memberikan nilai  tambah  yang  menarik  bagi  nasabah, dapat  memperkuat  keputusan  nasabah  untuk memilih perusahaan tersebut.
Temuan  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian  sebelumnya  oleh  Siregar  (2018) yang  menemukan  bahwa  item  secara signifikan mempengaruhi keputusan konsumen untuk menjadi pelanggan. Namun, temuan  ini  tidak  menguatkan  studi  oleh Syamsudin, et al.  (2020) dan Lemiyana  (2018), yang  menemukan  bahwa  item  memiliki dampak  yang  sedikit  menguntungkan  pada keputusan konsumen.

## b. Hubungan  Pilihan  Konsumen    dengan Keputusan Nasabah
Tanda  positif  pada  koefisien  dari  hasil penelitian menunjukkan bahwa setiap kenaikan pilihan konsumen akan menghasilkan
peningkatan keputusan nasabah, sesuai dengan hasil uji hipotesis yang dilakukan  dalam  penelitian  ini.  Variabel pilihan konsumen memiliki dampak yang kuat terhadap keputusan nasabah.
Keberadaan produk jasa yang dikenal luas oleh masyarakat dapat mempengaruhi keputusan  nasabah.  Nasabah  cenderung memilih  produk  jasa  yang  telah  terbukti  dan dikenal  baik  dalam  hal  kualitas,  fitur,  dan manfaatnya. Perusahaan atau lembaga keuangan  yang  memiliki  reputasi  yang  baik dan  produk  jasa  yang  terkenal  dapat meningkatkan  kepercayaan  nasabah  dalam memilih layanan mereka.
Salah  satu  aspek  penting  dalam  produk jasa perbankan adalah kemampuan perusahaan untuk menyimpan dan mengelola dana  nasabah.  Keputusan  nasabah  dalam memilih  perusahaan  atau  lembaga  keuangan dapat  dipengaruhi  oleh  ketersediaan  produk jasa yang sesuai dengan kebutuhan penyimpanan  dan  pengelolaan  dana  mereka. Faktor-faktor  seperti  suku  bunga,  kebijakan pengembalian  dana,  dan  keamanan  transaksi menjadi  pertimbangan  penting  bagi  nasabah dalam memilih produk jasa yang tepat.
Upaya  promosi  yang  dilakukan  oleh perusahaan  atau  lembaga  keuangan  juga dapat  mempengaruhi  keputusan  nasabah. Promosi yang efektif, seperti iklan, kampanye pemasaran,  dan  penawaran  khusus,  dapat menarik  perhatian  nasabah  potensial  dan mempengaruhi  keputusan  mereka  dalam memilih produk jasa. Promosi yang memberikan informasi yang jelas tentang fitur dan  manfaat  produk  jasa,  serta  memberikan nilai  tambah  yang  menarik  bagi  nasabah, dapat  memperkuat  keputusan  nasabah  untuk memilih perusahaan tersebut.
Hal  ini  menegaskan  penelitian  lain  oleh Firmansyah  (2019)  dan  Azhar,  et  al.  (2023), yang menemukan
dampak yang
menguntungkan  dan  signifikan  dari  pilihan konsumen terhadap keputusan nasabah.

## c. Hubungan  Lokasi  Perusahaan  dengan Keputusan Nasabah
Hasil uji hipotesis (t test) yang digunakan dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa lokasi  perusahaan  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan nasabah. Selain itu, tanda positif pada koefisien menunjukkan peningkatan  keputusan  nasabahuntuk  setiap variabel lokasi perusahaan. Faktor kedekatan lokasi dapat mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam memilih  perusahaan  atau  lembaga  keuangan. Nasabah cenderung lebih memilih perusahaan yang  memiliki  lokasi  yang  dekat  dengan tempat  tinggal,  tempat  kerja,  atau  tempat- tempat  yang  sering  mereka  kunjungi. Kedekatan lokasi dapat memberikan kenyamanan dan aksesibilitas yang lebih baik
bagi  nasabah  dalam  mengakses  layanan perbankan. Dengan memiliki perusahaan yang terletak  dekat  dengan  nasabah,  perusahaan dapat  memperoleh  keuntungan  kompetitif dengan  memenuhi  kebutuhan  nasabah  secara lebih efisien.
Ketersediaan  dan  aksesibilitas  angkutan umum juga mempengaruhi keputusan nasabah.  Jika  perusahaan  atau  lembaga keuangan mudah dijangkau dengan angkutan umum,  nasabah  akan  lebih  cenderung memilihnya  karena  memudahkan  mereka dalam  mengakses  layanan  perbankan  tanpa kesulitan  transportasi.  Faktor  ini  penting terutama  bagi  nasabah  yang  tidak  memiliki kendaraan  pribadi  atau  memilih  transportasi publik sebagai alternatif.
Penyediaan  layanan  kantor  atau  cabang yang  tersebar  di  berbagai  lokasi  juga  dapat mempengaruhi  keputusan  nasabah.  Nasabah cenderung memilih perusahaan yang memiliki jaringan cabang yang luas dan tersebar secara geografis,  karena  ini  memberikan  fleksibilitas dalam  mengakses  layanan  perbankan  di berbagai  lokasi.  Dengan  adanya  layanan kantor  yang  terbuka  di  berbagai  daerah, perusahaan  dapat  menjangkau  lebih  banyak nasabah potensial dan meningkatkan kepuasan  nasabah  yang  membutuhkan  akses fisik ke layanan perbankan.
Temuan  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian sebelumnya oleh Juswina (2022) dan Tyas  &  Setiawan  (2012)  (2012)  yang menunjukkan  lokasi  perusahaan  mempunyai pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan nasabah.

## d. Hubungan  Edukasi  dan  Literasi  dengan Keputusan Nasabah
Hasil  pengujian  menunjukkan  bahwa literasi  secara  signifikan  mempengaruhi keputusan  nasabah,  dan  koefisien  positif berarti bahwa setiap peningkatan karakteristik literasi akan meningkatkan keputusan nasabah.
Edukasi  dan  literasi  keuangan juga  dapat mempengaruhi  keputusan  nasabah  melalui pendekatan  masyarakat.  Jika  masyarakat secara umum memiliki pemahaman yang baik
tentang  keuangan  dan  literasi  keuangan, nasabah  cenderung  lebih  terdorong  untuk meningkatkan  pengetahuan  mereka  tentang produk  jasa  perbankan  dan  mengambil keputusan  yang  lebih  baik.  Selain  itu, lingkungan sosial yang mendukung pendidikan keuangan dan peningkatan literasi keuangan  juga  dapat  mempengaruhi  sikap dan  perilaku  nasabah  dalam  memilih  produk jasa perbankan.
Tingkat  edukasi  dan  literasi  keuangan yang  tinggi  memberikan  pengetahuan  yang lebih baik kepada nasabah tentang produk dan layanan  keuangan  yang  tersedia.  Nasabah yang memiliki pemahaman yang baik tentang konsep  keuangan  dan  produk  jasa  perbankan cenderung  membuat  keputusan  yang  lebih rasional dan informan dalam memilih produk yang  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka. Mereka mampu mengevaluasi risiko, manfaat, dan  biaya  terkait  dengan  produk  jasa perbankan sehingga dapat membuat keputusan yang lebih baik.
Edukasi  dan  literasi  keuangan juga  dapat mempengaruhi  keputusan  nasabah  melalui bantuan layanan yang diberikan oleh institusi keuangan. Institusi keuangan yang menyediakan  layanan  pendidikan  keuangan dan  sumber  daya  untuk  meningkatkan pemahaman  dan  pengetahuan  nasabah  akan lebih  mampu  membantu  nasabah  dalam mengambil  keputusan  yang  tepat.  Dengan adanya  bantuan  layanan  yang  memadai, nasabah  dapat  memperoleh  informasi  yang diperlukan  untuk  memahami  produk  jasa perbankan  dan  mengambil  keputusan  yang lebih baik.
Hasil  tersebut  mendukung  penelitian yang  dilakukan  Nabila  dan  Safri  (2022) Jelaskan  bagaimana  literasi  mempengaruhi keputusan konsumen dengan cara yang positif dan substansial. Ini tidak mendukung temuan penelitian  Hakim  (2020)  bahwa  literasi  tidak berpengaruh terhadap keputusan nasabah.

## 5. SIMPULAN
Berdasarkan hasil dan pembahasan dalam penelitian ini dapat ditarik kesimpulan bahwa Produk Jasa mempengaruhi secara negatif dan
siginifikan  terhadap  Keputusan  Nasabah, pilihan  konsumen  mempengaruhi  secara positif  dan  siginifikan  terhadap  Keputusan Nasabah,  lokasi  perusahaan  dan  edukasi  dan literasi  memepengaruhi  keputusan  nasabah. Penelitian ini diharapkan dapat mengembangkan  dan  menjelaskan  Produk, Lokasi,  Kualitas  Pelayanan,  Literasi  yang berkaitan  dengan  PT.  BPR  Putera  Dana. Keterbatasan  pada  penelitian  ini  adalah Kerugian  dari  penelitian  ini  adalah  bahwa tidak semua responden mampu menerjemahkan  baris  pertanyaan  yang  sama dari  kuesioner  peneliti,  yang  berarti  bahwa tanggapan yang diberikan responden terhadap kuesioner mungkin telah mempengaruhi hasil penelitian. Ide penelitian di masa depan dapat melihat faktor-faktor lain yang mempengaruhi keputusan nasabah.

## REFERENSI
Akdon, R. (2017). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Konsumen. Jurnal  Bisnis  Dan  Manajemen , 13 (2),  91– 102.
Azhar, R. (2023). Examining the Significance of Service  Quality  in  Consumer  Decision- Making: A Comparative Analysis. Journal of Marketing Research , 1–20.
Darmawan,  A.,  Indahsari,  N.  D.,  Rejeki,  S., Aris,  M.  R.,  &  Yasin,  R.  (2019).  Analisis faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat nasabah  menabung  di  Bank  Jateng syariah. Fokus  Bisnis:  Media  Pengkajian Manajemen  Dan  Akuntansi , 18 (1),  43-52. https://doi.org/10.32639/fokusbisnis.v1 8i1.296
Darmawan,  G.  I.,  Shalmont,  J.,  Nathanael,  A., Tania, F. E., & Kandiah, N. (2022). Upaya Sektor  Perbankan  Guna  Menanggulangi Tingginya  Non-Performing  Loan  Pada Masa  Pandemi  Covid-19. Jatiswara , 37 (1),
24-43.
Fatmawati,  N.,  &  Soliha,  E.  (2017).  Kualitas
Produk,  Citra  Merek  dan  Persepsi  Harga Terhadap  Proses  Keputusan  Pembelian Konsumen Sepeda Motor Matic “Honda”. Journal of Theoretical and Applied Management  (Jurnal  Manajemen
Teori Dan Terapan) , 10 (1), 1–20. https://doi.org/10.20473/jmtt.v10i1.5134
Firmansyah,  A.  (2019).  The  Impact  of  Service Quality on Consumer Choice: A Study of Retail  Industry. Journal  of  Service Management, 1–15. Ghozali,  I.  (2016). Aplikasi  Analisis  Multivariete Dengan  Program  IBM  SPSS  23  (Edisi  8) . Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Hakim,  R.  (2020).  The  Impact  of  Financial Literacy on Customer Decision Making: A Comparative  Study. Journal  of  Marketing Research , 1–20.
Hasan,  N.  I.,  &  Reswanty,  R.  R.  A.  (2021). Pengaruh  Fdr,  NPF,  Car,  Dan  Bopo Terhadap  Roa  Pada  Bank  Pembiayaan Rakyat  Syariah  (Bprs). Jurnal  Ekonomi Rabbani , 1 (2), 145-157. https://doi.org/10.53566/jer.v1i2.30
Ihwanudin,  N.,  Maulida,  S.,  Fatriansyah,  A.  I.
A.,  Rahayu,  S.  S.,  Nugroho,  L.,
Harnovinsah,  H.,  ...  &  Jiwantara,  F.  A. (2020). Pengantar  Perbankan  Syariah (Konsep, Regulasi & Parktis) . Widina.
Juswina.  (2022).  The  Impact  of  Location  on Customer Decision Making: A Case Study in the Retail Industry. Journal of Consumer Behavior , 1–15. Kotler, P., & Armstrong, G. (2017). Principles of Marketing . Pearson.
Kotler,  P.,  Keller,  K.  L.,  Ang,  S.  H.,  Leong,  S. M.,  &  Tan,  C.  T.  (2017). Marketing Management: An Asian Perspective . Pearson Education.
Kotler,  Philip,  &  Keller,  K.  L.  (2016).
Manajemen Pemasaran . Erlangga.
Kusuma,  A.  (2021).  Factors  Influencing Consumer  Interest  and  Decision-Making: A  Study  of  Product  Selection. Journal  of Consumer Behavior , 1–15.
Lemiyana,  A.  (2018).  Examining  the  Role  of Product Attributes in Consumer Decision- Making:  A  Comparative  Analysis. International  Journal  of  Marketing  Studies, 10 (2), 98–112.
Muhson, A. (2006). Teknik Analisis Kuantitatif. Academia , 1–7. http://staffnew.uny.ac.id/upload/13223 2818/pendidikan/Analisis+Kuantitatif.p
df Nabila, A., & Safri, M. (2022). The Influence of Financial  Literacy  on  Customer  Decision Making:  A  Study  of  Banking  Industry. Journal of Consumer Behavior , 1–15. Nasrudin,  A.  (2019). Consumer  Behavior: Concepts, Issues, and Applications . Rajawali Pers.
Purnama,  H.  M.,  &  Yuliafitri,  I.  (2019).
Efektivitas  Gerakan  literasi  keuangan Syariah  dalam  mengedukasi  masyarakat memahami produk keuangan Syariah. Banque  Syar'i:  Jurnal  llmiah Perbankan Syariah , 5 (1), 31-44. https://doi.org/10.32678/bs.v5i1.1937 Rahayu,  P.  A.,  Putri,  M.  P.  R.,  Felisia,  F.,  & Faninda,  S.  (2022).  Strategi  Bisnis, Pemanfaatan Insentif Pajak, dan Kepatuhan Wajib Pajak Perusahaan Event Organizer  Selama  Masa  Pandemi  Covid
19. Jurnal  Riset  Akuntansi  &  Perpajakan (JRAP) , 9 (02), 238-249.
Risal, T. (2019). Peningkatan peran perbankan syariah dengan  menggerakkan  sektor riil dalam pembangunan. Accumulated Journal (Accounting  and  Management  Research Edition) , 1 (1), 36-47. http://doi.org/10.22303/accumulated.1.1 .2019.36-47 Siregar,  H.  (2018).  The  Influence  of  Product Attributes on Consumer Purchase Decision: A Study of Consumer Behavior in the Retail Industry. Journal of Marketing Research and Case Studies, 1–10.
Siringoringo,  R.  (2017).  Analisis  Fungsi Intermediasi  Perbankan  Indonesia  (Studi
Kasus  Bank  Umum  Konvensional  yang Tercatat di BEI Periode 2012-2016). Jurnal Inspirasi  Bisnis  Dan  Manajemen , 1 (2),  135. https://doi.org/10.33603/jibm.v1i2.865 Sugiyono,  &  Lestari,  P.  (2021). Metode
Penelitian Komunikasi . Alfabeta. Syamsudin,  A.,    et  al.  (2020).  he  Influence  of Product Attributes on Consumer
Decision-Making:  A  Comparative  Study. Journal of Consumer Research , 1–15. Tjiptono,  F.  (2015). Strategi  Pemasaran .  Andi Offset.
Tyas, A., & Setiawan, I. (2012). The Influence of Location  on  Customer  Decision  Making: An  Empirical  Study. Journal  of  Marketing Research , 1–20.
Utami,  M.,  Handayani,  T.,  &  Pusporini,  P.
(2019, August). Pengaruh kualitas layanan  dan  kepercayaan  nasabah terhadap  loyalitas  nasabah.  In Proceeding of  Conference  on  Islamic  Management, Accounting, and Economics (pp. 170-178). Yatminiwati,  M.,  Setyobakti,  M.  H.,  Sulistyan,
R.  B.,  &  Ermawati,  E.  (2021).  Social Entrepreneurship in MSME Development. International  Journal  of Environmental,  Sustainability,  and  Social Sciences , 2 (3), 239-243. https://doi.org/10.38142/ijesss.v2i3.111
Yushita,  M.  (2017).  The  Effectiveness  of Financial Education on Financial Literacy and  Financial  Behavior:  A  Review  of Literature. Journal  of  Education  and Learning , 11 (3), 271–278.