Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(01), 2021, 183-194
Strategi Inovasi dan Kolaborasi Bank Wakaf Mikro Syariah dan Umkm Indonesia di Era Digital
Nugroho Heri Pramono 1*) , Asri Nur Wahyuni 2)
1,2 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Bank BPD Jawa Tengah *Email korespondensi: nhpramono91@gmail.com

## Abstract
The industrial revolution 4.0 should make financial information for stakeholders more accountable. Therefore, this study contributes to providing a business paper with the aim of identifying and explaining the innovation and collaboration strategies of Islamic micro waqf banks and Indonesian micro, small and medium enterprises in the digital era. The research method used is descriptive statistical analysis, internal and external strategic analysis and SWOT analysis. The population of this study consisted of 11 Islamic micro waqf banks (BWMS) located in Central Java, 5 experts in Islamic finance, and fintech. The results showed that BWMS and sharia fintech were in a  growing  condition.  In  addition,  BWMS  and  sharia  fintech  are  also  in  the  quadrant  of  the  conglomeration diversification strategy. This strategy seeks to create new products to gain a wider market. Therefore, to make new products more innovative and a wider market, strategic innovation was made by creating sharia fintech that collaborated with BWMS and micro, small and medium enterprises.

## Keywords : Sharia Fintech, Innovation, BWMS, UMKM
Saran sitasi : Pramono, N. H., & Wahyuni, A. N. (2021). Strategi Inovasi  dan Kolaborasi Bank Wakaf Mikro Syariah  dan  Umkm  Indonesia  di  Era  Digital. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  7 (01),  183-194. doi:http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1749
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1749

## 1. PENDAHULUAN Latar Belakang Penelitian
Pasar keuangan syariah mempunyai potensi yang besar  dan  akan  terus  bertumbuh.  Hal  itu  dibuktikan dengan  aset  keuangan  syariah  global  yang  memiliki trend naik dari tahun 2015 sekitar 2 trilliun dollar AS, bahkan  diproyeksikan  pada  tahun  2021  meningkat menjadi  3,4  triliun  dollar  AS  (Financial  Research, 2016).  Adapun  komposisi  aset  keuangan  syariah global tersebut terdiri atas:
a. Perbankan syariah memiliki ± 79%, sukuk ± 15%, dan  sisanya  dimiliki  oleh  takaful  serta Islamic fund under management.
b. Sedangkan  sebaran  geografis  di  wilayah  GCC  ± 39%,  MENA  (ex  GCC)  33%,  Asia  21  %  dan sisanya di wilayah lainnya.
Data  tersebut  dapat  di  lihat  lebih  detail  pada Tabel 1.1 berikut ini.
Tabel 1.1. Komposisi Aset Keuangan Syariah
Global Tahun 2016 (dalam triliun dollar AS) Region  Banking Asset Sukuk Outstanding Islamic Funds Assets Takaful Contribution Asia 209,3 174,7 23,2 5,2 GCC 598,8 103,7 31,2 10,4 MENA (Exc.GCC) 607,5 9,4 0,3 7,1 Sub- Saharan Africa 24,0 0,7 1,4 0,5 Others 56,9 2,1 15,2 - Total 1.496,5 290,6 71,3 23,2
Sumber: (Financial Research, 2016)
Berdasarkan data yang bersumber dari (Reuters,
2015),  Indoesia  berperan  serta  menjadi emerging
leaders .  Bersama  dengan  Malaysia,  Saudi  Arabia, Iran,  UEA,  Kuwait,  Qatar,  Bahrain,  Turki,  dan Bangladesh,  Indonesia  mempunyai  potensi  untuk memengaruhi  keuangan  syariah  global.  Indonesia menempati  peringkat  ke-9  setelah  Turki  dengan jumlah  aset  keuangan  Islam  sejumlah $  53,9 milyar. Proporsi aset keuangan syariah Indonesia didominasi oleh  pasar  modal  syariah  (50%)  dan  perbankan syariah (40%). Total aset keuangan syariah Indonesia dapat di lihat pada tabel 1.2. berikut ini:
Tabel 1.2. Total Aset Keuangan Syariah Indonesia
(dalam satuan trilliun rupiah) Jenis Industri 2013 2014 2015 2016 Feb 2017 Perbanka n Syariah 248,1 1 278,9 2 304,0 0 365,0 3 355,8 8 Asuransi Syariah 16,66 22,52 26,52 33,24 34,28 Pembiaya an Syariah 24,64 31,67 22,35 35,74 37,07 Lembaga Non- Bank Syariah Lainnya 8,25 12,25 16,03 19,69 18,66 Sukuk Korporasi 7,55 7,12 9,90 11,88 11,75 Reksa Dana Syariah 9,43 11,16 11,02 14,91 16,20 Sukuk Negara 169,2 9 208,4 0 296,0 7 411,3 7 423,2 9
Sumber: www.ojk.go.id
Keseriusan  pemerintah  menjadikan  Indonesia kiblat  ekonomi  dan  keuangan  syariah  global  adalah dengan diluncurkannya Master Plan Ekonomi Syariah Indonesia  2019  –  2024  (Komite  Nasional  Keuangan Syariah,  2018).  Fokus  utama  Master  Plan  Ekonomi Syariah  2019  –  2024  adalah  penguatan  rantai  nilai halal,  penguatan  keuangan  syariah,  penguatan UMKM, dan penguatan ekonomi digital. Oleh karena itu, pemerintah perlu mendapat dukungan dari semua elemen  yang  ada  di  masyarakat.  Mendukung Indonesia  sebagai  kiblat  ekonomi  dan  keuangan syariah  global,  pemerintah  melalui  Bank  Indonesia (BI)  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  melakukan berbagai  inovasi  riset  sebagai  strategi  untuk mempercepat pertumbuhan pembiayaan yang
seimbang dan berkualitas dalam mendukung terciptanya stabilitas sistem keuangan serta meningkatkan  daya  saing  keuangan  syariah  menuju responsible finance and invesment , dalam mendukung akselerasi pertumbuhan nasional.
Selain inovasi  riset  yang  dilakukan  oleh  BI  dan OJK,  terdapat  beberapa  riset  dari  peneliti  lain  baik secara  internasional  maupun  nasional  terkait  inovasi produk  pada  lembaga  keuangan  syariah  khususnya tentang wakaf. Contoh inovasi riset internasional pada lembaga  keuangan  syariah  yang  meneliti  tentang wakaf yaitu penelitian yang dilakukan oleh  (Iman & Mohammad, 2017). Hasil penelitiannya menjelaskan bahwa  wakaf  dapat  digunakan  untuk  menumbuhkan jiwa  kewirausahaan  pada  masyarakat  di  Malaysia. Kemudian dilanjutkan oleh (Mohd Thas Thaker et al., 2020)  yang  melakukan  penelitian  dengan  membuat model  alternatif  untuk  pengembangan  sumber  daya manusia dengan cara membuat investasi wakaf tunai yang  terintegrasi  dengan  usaha  mikro  di  Malaysia. Penelitian lain juga dilakukan oleh (Zauro et al., 2020) yang  melakukan  integrasi  wakaf  sebagai  sarana peningkatan  inklusi  keuangan  dan  keadilan  ekonomi dan sosial di Nigeria.
Selain  itu,  penelitian  lain  dilakukan  oleh (Apriyanti  et  al.,  2018),  hasil  penelitiannya merumuskan  model  inovasi  produk  untuk  bank syariah  dengan  mengusulkan  dukungan  penguatan Working  Group  Perbankan  Syariah  (WGPS), pemenuhan  ketentuan  syariah (sharia  complince), pencapaian  stabilitas  keuangan,  dan  peningkatan aktivitas inovasi produk bank syariah. Penelitian lain tentang  model  inovasi  produk  lembaga  keuangan syariah  dilakukan  oleh  (Muchlis,  2018).  Hasil penelitiannya  menyarankan  agar  mempersiapkan regulasi  yang  berhubungan  dengan  pembiayaan melalui fintech sejak  awal.  Selain  itu,  (Muzdalifa  et al.,  2018)  dalam  penelitiannya  juga  menemukan bahwa fintech berperan  meningkatkan  inklusi keuangan pada UMKM. Lebih lanjut, (Ansori, 2019) meneliti perkembangan dan dampak fintech terhadap industri  keuangan  syariah  di  Jawa  Tengah.  Hasil penelitiannya menjelaskan bahwa aset yang dihimpun oleh  lembaga  keuangan  berbasis fintech mengalami kenaikan  yang  cukup  fantastis,  akumulasi  kenaikan mencapai  100%  pada  bulan  Juni  2018.  Akan  tetapi, fintech yang  berdasarkan  prinsip  syariah  belum mampu  masuk  ke  masyarakat  yang  usahanya  skala kecil,  mereka  masih  menggunakan  fintech  yang konvensional. Selain itu, dari 88 fintech yang terdaftar
di  OJK  sampai  dengan tahun  2018  hanya  ada  2  saja fintech yang berdasarkan prinsip syariah.
Berdasarkan fokus utama Master Plan Ekonomi Syariah 2019  – 2024, stretegi dari BI dan OJK serta riset  gap  penelitian  terdahulu,  maka  penelitian  ini berusaha  memberikan  kontribusi  startegi  yang berfokus  pada  pengembangan fintech syariah  yang dikolaborasikan  dengan  UMKM  Indonesia.  Alasan mengapa fokus stretegi penelitian ini pada pengembangan fintech syariah  karena  adanya Revolusi  Industri  4.0,  mengharuskan  kecepatan  dan ketepatan informasi keuangan bagi stakeholders lebih dapat dipertanggungjawabkan. Sehingga, pengembangan fintech syariah menjadi penting untuk memberikan  literasi  keuangan  syariah  berbasis teknologi  yang user  friendly agar  berguna  bagi masyarakat.  Selain  itu,  alasan  mengapa fintech syariah dikolaborasikan  dengan  UMKM  Indonesia, karena  UMKM  merupakan  salah  satu  entitas  bisnis yang  eksistensinya  mendominasi  perekonomian Bangsa  baik  diperdesaan  maupun  perkotaan.  Alasan lainnya mengapa penelitian berfokus pada pengembangan fintech syariah adalah jumlah lembaga keuangan yang ada belum dapat menjangkau seluruh lapisan masyarakat. Sehingga perlu adanya transformasi  baru  dari  lembaga  keuangan  yang  ada dengan cara digitalisasi.
Penelitian  ini  merupakan business  paper. Maksudnya  adalah  penelitian  ini  disusun  agar memberikan  kontribusi  strategi  bisnis.  Adapun judul penelitian  ini  adalah :“Si  Jon  Tung  –  Tung:  Strategi Inovasi  dan  Kolaborasi  Bank  Wakaf  Mikro  Syariah (BWMS) dan UMKM Indonesia di Era Digital”.
Si  Jon  Tung  Tung  adalah  nama  sebutan  untuk fintech  syariah yang  ingin  dikembangkan  dalam penelitian.  Alasan  mengapa fintech  syariah yang dikembangkan dalam penelitian diberi nama “Si Jon Tung Tung” karena berasal dari filosofi dalam bisnis yang  kadang  untung,  juga  “buntung”  alias  rugi. Sedangkan  nama  “Jon”  adalah  nama  sebutan  agar mudah diingat oleh penggunanya.

## Perumusan Masalah
Adapun  rumusan  masalah  dari  penelitian  ini antara lain:
1. Bagaimana  mengetahui  strategi  inovasi  dan kolaborasi  Bank  Wakaf  Mikro  Syariah  (BWMS) dan UMKM Indonesia di era digital?
2. Bagaimana  cara  mengimplementasikan  strategi inovasi dan kolaborasi Bank Wakaf Mikro Syariah (BWMS) dan UMKM Indonesia di era digital?

## Tujuan Penelitian
Berdasarkan latar belakang dan rumusan masalah yang  sudah  diuraikan,  tujuan  dari  diadakannya penelitian dosen pemula antara lain:
1. Mengetahui  strategi  inovasi  dan  kolaborasi  Bank Wakaf  Mikro  Syariah  (BWMS)  dan  UMKM Indonesia di era digital.
2. Menjelaskan    cara  mengimplementasikan  strategi inovasi dan kolaborasi Bank Wakaf Mikro Syariah (BWMS) dan UMKM Indonesia di era digital.

## Kontribusi Penelitian
Kontribusi  dari  penelitian  adalah  memberikan manfaat  teoritis  sebagai  khasanah  pengetahuan  di bidang ekonomi syariah dan akuntansi syariah terkait peran  bank  wakaf  mikro  syariah  terhadap  UMKM. Sedangkan  kontribusi  praktisnya  bagi  industri keuangan  syariah  dan  UMKM  adalah  untuk memberikan pemahaman strategi baru pengembangan fintech syariah di era digital.

## Tinjauan Pustaka
Fintech Syariah
Fintech syariah terdiri atas dua kata yakni fintech dan  syariah. Fintech sendiri  artinya  adalah  program komputer  dan  teknologi  lain  yang  digunakan  untuk mendukung  jasa  keuangan  dan  perbankan  (Oxford Dictionary,  2015).  Sedangkan  syariah  adalah hukum atau kaidah yang bersumber dari Alquran dan hadist serta  pendapat  dari  ulama.  Oleh  karena  itu fintech syariah adalah  inovasi  program  komputer  yang digunakan  untuk  mendukung  jasa  keuangan  dan perbankan  yang  bersumber  dari  Alquran  dan  hadist serta pendapat ulama yang tidak bertentangan dengan ajaran agama Islam.
Terdapat  beberapa  proses  bisnis fintech secara global.  Adapun  proses  bisnis fintech tersebut  antara lain:  pembayaran (digital  wallets,  P2P  payments) , investasi (equity  crowdfunding,  P2P  lending) , pembiayaan (crowdfunding,  micro-loans,  credit facilities), asuransi (risk  management), lintas  proses (big  data  analysis,  predictive  modeling) ,  dan infrastruktur (security).
Fokus proses bisnis pada penelitian adalah crowd funding syariah. Crowd funding sendiri adalah istilah umum  yang  menggambarkan  penggunaan  sejumlah kecil  dana,  yang  diperoleh  dari  sejumlah  besar individu  atau  organisasi,  untuk  mendanai  proyek, pinjaman  usaha  atau  komersial,  dan  kebutuhan lainnya berbasis web online platform . Pada prinsipnya sama dengan “patungan” atau “gotong royong” untuk pinjaman,  pendanaan  proyek,  dan  kegiatan  usaha
(Achsien,  2017).  Sedangkan crowd  funding syariah menurut (Achsien, 2017) dapat didefinisikan sebagai media penggunaan sejumlah dana yang diperoleh dari sejumlah  besar  individu  atau  organisasi,  untuk mendanai proyek, pinjaman bisnis atau individu, dan kebutuhan lainnya berbasis web online platform sesuai dengan  prinsip  syariah.  Bahasa  mudahnya crowd funding syariah adalah platform crowd funding yang dibuat sesuai dengan prinsip syariah.
Fitur  dasar  yang  mencirikan crowd  funding syariah  menurut  (Achsien,  2017)  antara  lain:  hanya diinvestasikan  untuk  proyek  atau  pembiayaan kegiatan  yang  halal,  tidak  menggunakan  bunga, adanya  dewan  pengawas  syariah  atau  opini  syariah. Sedangkan model crowd funding syariah antara lain: berbasis  zakat,  berbasis  infak,  sedekah,  dan  wakaf, berdasarkan qord  al  hasan ,  berbasis  syirkah (mudharabah dan musyarakah), serta berbasis jual beli (murabahah, salam, dan istishna). Fokus model crowd funding syariah pada penelitian adalah berbasis wakaf dan syirkah.

## Bank Wakaf Mikro Syariah (BWMS)
Bank wakaf mikro syariah adalah suatu lembaga keuangan  bagian  dari  industri  keuangan  nonbank syariah  yang  berbadan  hukum  koperasi  dan  ijin usahanyanya  lembaga  keuangan  mikro  syariah  serta kegiatan  usahanya  mengelola  dana  wakaf  produktif untuk  pemberdayaan  masyarakat  dan  UMKM ( www.ojk.go.id ). Terdapat beberapa karakteristik dari BWMS,  antara  lain:  menyediakan  pembiayaan  dan pendampingan, nondeposit taking (tidak menghimpun dana dari masyarakat baik berupa tabungan, deposito maupun simpanan lainnya), imbal hasil rendah setara 3%, berbasis kelompok, dan tanpa agunan.

## Definisi UMKM
Berdasarkan  (UU  No.  20  Tahun  2008)  tentang UMKM,  usaha  mikro  adalah  usaha  produktif  milik perorangan  dan/atau  badan  usaha  perorangan  yang memenuhi kriteria usaha mikro sebagaimana diatur di dalam undang-undang. Sedangkan usaha kecil adalah usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri, dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau  badan  usaha yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria  sebagaimana  dimaksud  dalam  undang- undang.  Selain  itu,  usaha  menengah  adalah  usaha ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil  penjualan  tahunan  sesuai  yang  diatur  pada undang-undang.
Pemerintah  melakukan  pengembangan  dan pemberdayaan  kepada  UMKM  secara  sistematis, masif,  dan  terstruktur.  Upaya  pengembangan  dan pemberdayaan yang dilakukan pemerintah mulai dari lingkup  pemerintah  daerah,  dunia  usaha,  dan masyarakat  melalui  pemberian  fasilitas,  bimbingan, pendampingan,  dan  bantuan  perkuatan  untuk menumbuhkan  dan  meningkatkan  kemampuan  daya saing UMKM.
Pemerintah juga memberikan penjaminan kepada UMKM. Penjaminan yang dilakukan oleh pemerintah kepada  UMKM  berupa  jaminan  oleh  lembaga penjamin kredit sebagai dukungan untuk memperbesar  kesempatan  memeroleh  pembiayaan dalam rangka memperkuat permodalannya. Selain itu, untuk  memperkuat  permodalan  dan  pangsa  pasar, UMKM  juga  dapat  melakukan  kemitraan  dalam bentuk  kerjasama  terkait  usaha  secara  langsung maupun  tidak  langsung  dengan  prinsip  saling memerlukan, memercayai, memperkuat, dan menguntungkan  yang  melibatkan  UMKM,  Lembaga Jasa Keuangan, dan Lembaga Swadaya Masyarakat.
UMKM  pada  penelitian  ini  adalah  masyarakat miskin  produktif  yang  berada  pada  lingkungan pondok  pesantren  namun  tidak  dapat  mengakses lembaga  keuangan  formal.  Sehingga,  ide  strategi pengembangan fintech syariah tersebut hadir sebagai inkubator  bisnis  untuk  dapat  mempersiapkan  calon nasabah  menuju  sektor  lembaga  keuangan  formal seperti  bank  syariah,  pembiayaan  syariah,  dan  pasar modal  syariah  serta  lembaga  keuangan  dengan struktur kompleksitas yang sejenis.

## 2. METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  adalah  pendekatan  kualitatif  deskriptif dengan  metode  studi  kasus.  Pengumpulan  data dilakukan  dengan  wawancara  mendalam,  observasi lansung  kepada  informan  yaitu  OJK,  pengelola BWMS  berbasis  pondok  pesantren,  dan  pelaku UMKM yang berada di provinsi Jawa Tengah.
Kualifikasi responden antara lain: pakar atau ahli keuangan syariah, pengelola BWMS, tenaga marketing BWMS, serta masyarakat miskin produktif
di  sekitar  pondok  pesantren.  Pengumpulan  data  juga dilakukan secara sekunder yaitu melalui studi literatur dari  jurnal, text  books, dan website serta  literatur lainnya.
Analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  analisis  startegi  internal  ( Internal  Factor Analysis  Strategic /  IFAS)  dan  analisis  startegi eksternal  ( External  Factor  Analysis  Strategic / EFAS),  analisis  matriks  internal  eksternal  (matriks IE),  serta  analisis  matrik  SWOT.  Analisis  strategi internal  dan  eksternal  BWMS  serta fintech syariah diberi  bobot  dan  peringkat  tingkat  kepentingan terhadap  faktor  internal  dan  eksternal  tersebut. Masing-masing total keseluruhan bobot faktor internal dan eksternal adalah 1. Total skor matriks IFAS dan EFAS  digunakan  untuk  menentukan  posisi  dan kondisi  BWMS  serta fintech syariah  sehingga  dapat menentukan strategi apa yang perlu diimplementasikan.  Indikator  yang  digunakan  dalam matriks IE antara lain: kekuatan internal dan pengaruh eksternal  yang  dihadapi  oleh  BWMS  dan fintech syariah.  Analisis  selisih faktor  internal dan  eksternal pada  penelitian  ini  merujuk  pada  kuadran  strategi yang  dikembangkan  oleh  (Rusydiana  &  Rahayu, 2019). Adapun kuadran strategi tersebut dapat di lihat pada tabel 3.1 berikut ini.
Tabel 3.1. Analisis Kuadran Strategi Internal dan
Eksternal Teknik Strategis Skor  Kuadran  Pilihan Strategi Growth S > O I A Rapid Growth S < O I B Stable Growth Survival W > T III A Turn Around W < T III B Guerilla Diversification S > T IV B Conglomerate S < T IV A Concentric Stability O > W II A Aggressive maintenance O < W II B Selective maintenance Sumber: Rusydiana dan Rahayu, 2019

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Profil  Bank  Wakaf  Mikro  Syariah  (BWMS)  di Indonesia
Bank Wakaf Mikro Syariah (BWMS) merupakan industri keuangan non-bank syariah berbadan hukum koperasi dan ijin usaha lembaga jasa keuangan mikro syariah,  yang  terdaftar  dan  diawasi  oleh  OJK. Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari  OJK,  jumlah
BWMS  sampai  dengan  bulan  September  2019 sejumlah  53.  Berdasarkan  data  dari  OJK,  jumlah BWMS di Jawa Tengah berjumlah 11.
Berdasarkan data yang diperoleh secara langsung di  lapangan  maupun  data  dari  OJK,  masing-masing BWMS  memiliki  produk  yang  beragam.  Misalnya, stik sukun, peyek kacang serayu, sriping pisang, kopi giling  mbok  kaji,  batu  bata,  kerupuk  kedelai,  aneka kerajinan  dompet,  pot  tanaman  hias,  onde-onde, busana  muslim,  sangkar  burung,  dan  aneka  produk lainnya.  Produk  dari  BWMS  tersebut  berasal  dari mitra  masyarakat  maupun  usaha  mikro  di  sekitar pondok  pesantren.  Bank  Wakaf  Mikro  Syariah berperan untuk memberdayakan komunitas di sekitar pondok pesantren dengan mendorong pengembangan bisnis  mereka  melalui  pemberian  dana  pembiayaan untuk  kelompok-kelompok  bisnis  masyarakat  yang produktif.

## Analisis  Strategi  Internal  (IFAS)  Bank  Wakaf Mikro Syariah (BWMS)
Analisis  strategi  internal  digunakan  untuk mengetahui  kekuatan  dan  kelemahan  dari  BWMS dengan  cara  memberikan  bobot  dan  peringkat  untuk jawaban  responden.  Secara  detail,  hasil  analisis strategi internal BWMS dapat di lihat pada tabel 4.3 berikut ini.
Tabel 4.3 Analisis Strategi Internal BWMS Faktor Strategis
Bobot  Rating  Skor K ekua tan Bebas bunga
0.17 5 0.83 Pembiayaan tanpa agunan 0.13 4 0.53 Nondeposit taking 0.10 3.5 0.35 Imbal hasil yang rendah setara 3% 0.07 3.5 0.23 Menyediakan program pendampingan & pelatihan 0.03 3.5 0.12
K el em ahan Kekurangan SDM yang professional 0.17 2.8 0.47 Jaringan bisnis yang belum kuat 0.13 2.5 0.33 Kurangnya sosialisasi program ke masyarakat 0.10 2 0.20 Kesadaran masyarakat masih rendah 0.07 2 0.13 Tingkat kepatuhan BWMS masih rendah 0.03 1 0.03 TOTAL 1 29.8 3.23 Sumber: Data diolah, 2020
Berdasarkan  tabel  4.3,  dapat  diketahui  bahwa kekuatan  BWMS  yang  paling  tinggi  adalah  bebas bunga  yakni  0,83.  Sedangkan  kekuatan  yang  paling rendah  adalah  penyediaan  program  pendampingan dan  pelatihan  oleh  BWMS  sebesar  0,12.  Hal  ini menunjukkan bahwa, pemberlakuan bunga oleh bank konvensional  dirasa  sangat  memberatkan  oleh masyarakat  disekitar  pondok  pesantren,  sehingga adanya  bebas  bunga  dan  tanpa  agunan  yang ditawarkan  oleh  BWMS  menjadi  kekuatan  untuk meraih  pangsa  pasar  yang  lebih  luas,  khususnya disekitar pondok pesantren.
Disamping  itu,  tabel  4.3  juga  menunjukkan bahwa  faktor  kelemahan  BWMS  yang  memiliki pengaruh  paling  tinggi  adalah  kekurangan  sumber daya  manusia  yang  profesional  yakni  sebesar  0,47. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  perlu  diadakannya training  for  trainer yang  lebih  masif  dan  sistematis kepada  dosen  atau  guru  yang  mengajar  bidang ekonomi,  khususnya  ekonomi  syariah.  Sehingga, dapat  meningkatkan  jumlah  sumber  daya  manusia yang  profesional.  Sedangkan  faktor  kelemahan  yang paling rendah adalah tingkat kepatuhan BWMS yang masih  rendah  yakni  sebesar  0,03.  Namun  demikian, agar BWMS mendapatkan kepercayaan dari masyarakat  maupun  umkm  disekitar  lingkungan pondok pesantren, maka BWMS harus meningkatkan kepatuhannya  terhadap  regulasi  khususnya  patuh terhadap prinsip syariah.
Analisis  Strategi  Eksternal  (EFAS)  Bank  Wakaf Mikro Syariah (BWMS)
Analisis  strategi  eksternal  digunakan  untuk mengetahui  peluang  dan  tantangan  dari  BWMS dengan  cara  memberikan  bobot  dan  peringkat  untuk jawaban  responden.  Secara  detail,  analisis  strategi eksternal BWMS dapat di lihat pada tabel 4.4 berikut ini.

## Tabel 4.4. Analisis Strategi Eksternal BWMS
Faktor Strategis
Bobot  Rating  Skor Pel uan g Mayoritas  penduduk muslim 0.17 5 0.83 Potensi ZISWAF yang tidak terhingga 0.13 4 0.53 Dukungan dari pemerintah  &  pondok pesantren 0.10 3 0.30 Minat masyarakat terhadap ekonomi 0.07 3 0.20
Faktor Strategis Bobot  Rating  Skor syariah semakin meningkat Mulai  banyak  berdiri LKMS & Prodi Ekonomi  Syariah  di PT 0.03 2 0.07 T antangan Belum sempurna regulasi tentang BWMS 0.17 2 0.33 Mayoritas  pengelola BWMS  &  SDM  yang masih tradisional 0.13 3 0.40 Kurangnya pemahaman masyarakat  terhadap BWMS 0.10 3 0.30 Lemahnya political will pemegang otoritas 0.07 4 0.27 Kondisi ekonomi yang tidak pasti 0.03 5 0.17 TOTAL 1 34 3.40
Sumber: Data diolah, 2020
Tabel  4.4  menunjukkan  bahwa  peluang  yang paling  tinggi  adalah  mayoritas  penduduk  Indonesia yang  beragama  muslim  sebesar  0,83.  Hal  ini  harus dimanfaatkan  secara  maksimal  oleh  BWMS  untuk melakukan  sosialisasi  program  dari  BWMS  agar mendapatkan pangsa pasar yang lebih luas. Selain itu, potensi zakat, infak, sedekah, dan wakaf sebesar 0,53 juga harus dioptimalkan untuk digunakan pemberdayaan umkm dan masyarakat miskin disekitar pondok  pesantren.  Sedangkan,  peluang  yang  paling rendah  adalah  mulai  banyak  berdirinya  lembaga keuangan  mikro  syariah  dan  program  studi  ekonomi syariah  di  perguruan  tinggi  yakni  sebesar  0,07. Kondisi yang demikian harus diimbangi dengan cara mengurangi tantangan yang ada seperti menyempurnakan  regulasi  terkait  BWMS  dan mengelolanya  dengan  cara  yang  lebih  modern disesuaikan dengan perkembangan zaman. Selain itu, dengan  mengoptimalkan  dukungan  pemerintah  dan pondok  pesantren,  BWMS  dapat  memberikan sosialiasi  kepada  umkm  dan  masyarakat  miskin disekitarnya  untuk  lebih  memahami  peran  strategis dari BWMS tersebut untuk mempercepat pertumbuhan  ekonomi  dan  menjaga  stabilitas ekonomi di tengah kondisi ekonomi yang tidak pasti.
Matriks  Internal  Eksternal  (Matriks  IE)  Bank Wakaf Mikro Syariah (BWMS)
Matriks  internal  dan  eksternal  digunakan  untuk menentukan posisi dan memutuskan strategi apa yang akan  digunakan  dengan  cara  menganalisis  pengaruh faktor  internal  dan  eksternal  BWMS.  Hasil  analisis matriks internal eksternal (matriks IE) BWMS dapat di lihat pada gambar 4.3 berikut ini.

## Gambar 4.3 Analisis Matriks Internal Eksternal (Matriks IE)
Keterangan:
Berdasarkan gambar 4.3 tentang analisis matriks internal  dan  eksternal  (matriks  IE),  dapat  diketahui bahwa BWMS memperoleh skor hasil IFAS 3,23 dan EFAS  3,40.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa  BWMS berada pada kuadran I. Artinya, BWMS dalam kondisi pertumbuhan  dan  dapat  terus  dikembangkan  untuk memberikan  solusi  atas  permasalahan  yang  ada  di masyarakat  khususnya  sebagai  lembaga  keuangan nonbank syariah yang bermanfaat untuk pemberdayaan umkm dan masyarakat miskin disekitar pondok pesantren.
Lebih  lanjut,  untuk  menentukan  strategi  lebih teknis lagi dalam menumbuhkan dan mengembangkan BWMS maka dilakukan analisis selisih faktor internal dan eksternal. Hasil analisis selisih faktor internal dan eksternal BWMS dapat di lihat pada tabel 4.5 dan 4.6 berikut ini.
Tabel 4.5. Analisis Selisih Faktor Internal BWMS
No Kekuatan Kelemahan Selisih 1 0.83 0.47 0.37 2 0.53 0.33 0.20 3 0.35 0.20 0.15 4 0.23 0.13 0.10 5 0.12 0.03 0.08 Total 2.07 1.17 0.90 Sumber: Data diolah, 2020
Tabel 4.6. Analisis Selisis Faktor Eksternal BWMS No Peluang Tantangan Selisih 1 0.83 0.33 0.50 2 0.53 0.40 0.13 3 0.30 0.30 0.00 4 0.20 0.27 -0.07 5 0.07 0.17 -0.10 Total  1.93 1.47 0.47
Sumber: Data diolah, 2020
Berdasarkan  tabel  4.5,  diketahui  bahwa  skor kekuatan  lebih  tinggi  yakni  sebesar  2,17  daripada kelemahan  BWMS  sebesar  1,17,  sehingga  memiliki selisih  positif  sebesar  0,90.  Selain  itu,  berdasarkan tabel  4.6,  skor  peluang  sebesar  1,93  lebih  tinggi daripada skor tantangan BWMS sebesar 1,47 sehingga selisih sebesar 0,47. Jika dianalisis lebih lanjut dengan memperhatikan  kuadran  strategi  pada  tabel  4.5  dan 4.6, maka skor kekuatan lebih besar daripada peluang, selain  itu  skor  kekuatan  juga  lebih  besar  daripada tantangan  yang  ada.  Artinya  posisi  BWMS  satu  sisi berada pada kuadran I A, namun disisi lain juga berada pada kuadran IV B. Kuadran IA menunjukkan bahwa posisi BWMS berada pada strategi pertumbuhan yang cepat  ( Rapid  Growth  Strategy ).  Sedangkan  kuadran IV B menunjukkan bahwa posisi BWMS berada pada strategi  konglomerasi  diversifikasi  ( Conglomerate Diversification  Strategy ).  Kesimpulannya  adalah dengan  pertumbuhan  yang  cepat  dilakukan  oleh BWMS  baik  dari  segi  jumlah  dan  asetnya,  BWMS dapat  melakukan  strategi  konglomerasi  diversifikasi menambah produk baru di pasar yang lebih luas tidak hanya  disekitar  pondok  pesantren  saja  dengan  cara mengoptimalkan kecanggihan teknologi yang ada. Analisis Strategi Internal (IFAS) Fintech Syariah Analisis  strategi  internal  digunakan  untuk mengetahui  kekuatan  dan  kelemahan  dari fintech syariah  dengan  memberikan  bobot  dan  peringkat untuk jawaban responden. Secara detail, hasil analisis strategi  internal fintech syariah  dapat  di  lihat  pada tabel 4.7 berikut ini.

## Tabel 4.7. Analisis Strategi Internal (IFAS)

## Fintech Syariah
Faktor Strategis Bobot  Rating  Skor K ekua ta
n Populasi penduduk muslim terbesar di dunia 0.17 5 0.83
Kuat = (3.00 - 4.00) Sedang = (2.00 - 2.99) Rendah = (1.00 - 1.99) Tinggi (3.00 - 4.00) Sedang (2.00 - 2.99) Rendah (1.00 - 1.99) EFAS IFAS VII VIII IX I  (3.23, 3.40) II III IV
V VI
Tumbuh dan Kembangkan Jaga dan Pertahankan Jual dan Divestasi
Faktor Strategis Bobot  Rating  Skor Indonesia merupakan pasar perekonomian yang besar 0.13 4 0.53 Pertumbuhan market fintech di  Indonesia trennya naik 0.10 4 0.40 Nilai  transaksi fintech meningkat 0.07 3.5 0.23 Jumlah startup  fintech meningkat 0.03 3.5 0.12
K el em ahan
Regulasi belum matang 0.17 3 0.50 Aturan tumpang tindih 0.13 2.5 0.33 Pengalaman mitigasi risiko masih terbatas 0.10 2 0.20 Ekosistem belum mendukung 0.07 2 0.13 Berpotensi menimbulkan penyelewengan 0.03 1 0.03 TOTAL 1 30.5 3.32 Sumber, Data diolah, 2020
Berdasarkan  tabel  4.7,  dapat  diketahui  bahwa kekuatan yang paling tinggi dari fintech syariah adalah populasi  penduduk  muslim  di  Indonesia  yang merupakan  terbesar  di  dunia  dengan  skor  0,83. Kemudian diikuti oleh pasar perekonomian Indonesia yang  besar  dan  pertumbuhan  pasar fintech yang meningkat diurutan kedua dan ketiga masing-masing dengan skor 0,53 dan 0,40. Selain itu, kelemahan yang paling tinggi dari fintech syariah adalah regulasi yang belum  matang  sebesar  0,50,  aturan  yang  tumpeng tindih  sebesar  0,33,  dan  pengalaman  mitigasi  risiko yang  masih  terbatas  sebesar  0,20.  Berdasarkan  hasil analisis faktor internal tersebut, fintech syariah dapat menggunakan  kekuatan  yang  ada  yakni  populasi penduduk  muslim  yang  terbesar  untuk  melakukan literasi  dan  inklusi  keuangan  syariah  kepada masyarakat sembari menunggu pemerintah menyempurnakan  regulasi  yang  ada.  Sehingga, adanya fintech syariah  manfaatnya  dapat  dirasakan oleh  masyarakat  apalagi  dalam  kondisi  pandemik seperti  sekarang  ini.  Selain  itu,  untuk  menghindari penyelewengan  maka  regulasi  yang  jelas  dan sempurna  harus  menjadi  prioritas  utama  yang  harus didahulukan oleh pemerintah selaku regulator.

## Analisis  Strategi  Eksternal  (EFAS)  Fintech Syariah
Analisis  strategi  eksternal  digunakan  untuk mengetahui peluang dan tantangan dari fintech syariah dengan  memberikan  bobot  dan  peringkat  untuk jawaban  responden.  Secara  detail,  hasil  analisis strategi  eksternal fintech syariah  dapat  di  lihat  pada tabel 4.8 berikut ini.
Tabel 4.8. Analisis Strategi Eksternal (EFAS)
Fintech Syariah Faktor Strategis Bobot  Rating  Skor
Pel uan g Memberikan solusi
struktural bagi e- commerce 0.17 5 0.83 Pengembangan  pasar, terutama  yang  belum terlayani oleh bank konvensional 0.13 4 0.53 Mendorong pertumbuhan  umkm  & lahirnya wirausaha baru 0.10 4 0.40 Mendorong usaha kreatif  untuk  meraih distribusi  pasar  yang luas 0.07 4 0.27 Literasi  tentang fintech meningkat 0.03 3 0.10
T antangan Melahirkan talenta berbakat & komunitas penggerak fintech 0.17 2 0.33 Inkubator, accelerator
& laboratorium inovasi menyediakan tools bagi perusahaan besar untuk menggandeng talenta berbakat 0.13 3 0.40 Perlunya ekosistem yang kondusif 0.10 3 0.30 Membuat regulasi yang mendukung pertumbuhan fintech dan melindungi konsumen 0.07 4 0.27 Investor menyediakan modal serta memandang fintech sebagai viable instrument 0.03 4 0.13
TOTAL 1 36 3.57 Sumber: Data diolah, 2020
Berdasarkan  tabel  4.8,  dapat  diketahui  bahwa peluang yang paling tinggi dari fintech syariah adalah memberikan  solusi  struktural  bagi e-commerce dengan  skor  sebesar  0,83.  Selanjutnya,  diikuti  oleh pengembangan pasar khususnya yang belum terlayani oleh bank konvensional dan mendorong pertumbuhan umkm  dan  wirausaha  baru  masing  –  masing  sebesar 0,53  dan  0,40.  Sedangkan  tantangan  yang  paling tinggi  dari fintech syariah  adalah  inkubator, akselerator,  dan  laboratorium  inovasi  menyediakan tools bagi  perusahaan  besar  untuk  menggandeng talenta berbakat dan melahirkan talenta berbakat serta membuat komunitas berbasis fintech masing – masing dengan skor 0,40 dan 0,33.
Berdasarkan  analisis  faktor  eksternal  pada tabel 4.8, yang dapat dilakukan oleh fintech syariah sebagai prioritas  utama  untuk  menghadapi  lingkungan eksternal adalah mendorong pertumbuhan umkm dan wirausaha baru yang berbakat dengan cara membuat komunitas berbasis fintech syariah kemudian dengan cara  membuat  ekosistem fintech syariah  yang kondusif.
Matriks  Internal  Eksternal  (Matriks  IE)  Fintech Syariah
Matriks  internal  dan  eksternal  digunakan  untuk menentukan  posisi fintech syariah  dan  memutuskan strategi apa yang akan digunakan dengan menganalisis  pengaruh  dari  faktor  internal  dan eksternal fintech syariah.  Hasil  analisis  matriks internal  eksternal  (matriks  IE)  dapat  di  lihat  pada gambar 4.4 berikut ini.
Gambar 4.4. Analisis Matriks Internal Eksternal (IE) Fintech Syariah
Keterangan:
Berdasarkan  hasil  analisis  strategi  internal  dan eksternal  yang  ditunjukkan  pada  tabel  4.7  dan  4.8, skor akhir untuk faktor internal dan eksternal masing –  masing  sebesar  3,32  dan  3,57.  Hasil  matriks  dari analisis  internal  dan  eksternal  digambarkan  pada
gambar  4.4,  dimana fintech syariah  berada  pada kuadran  I.  Artinya,  keadaan fintech syariah  berada pada kondisi pertumbuhan yang harus dikembangkan lagi  perannya  untuk  masyarakat.  Selain  itu,  hasil analisis  selisih  faktor  internal  dan  eksternal fintech syariah dapat di lihat pada tabel 4.9 dan 4.10 berikut ini.
Tabel 4.9. Analisis Selisih Faktor Internal Fintech
Syariah No Kekuatan Kelemahan Selisih 1 0.83 0.50 0.33 2 0.53 0.33 0.20 3 0.40 0.20 0.20 4 0.23 0.13 0.10 5 0.12 0.03 0.08 Total 2.12 1.20 0.92 Sumber: Data diolah, 2020

## Tabel 4.10. Analisis Selisih Faktor Eksternal
Fintech Syariah No Peluang Tantangan Selisih 1 0.83 0.33 0.50 2 0.53 0.40 0.13 3 0.40 0.30 0.10 4 0.27 0.27 0.00 5 0.10 0.13 -0.03 Total 2.13 1.43 0.70 Sumber: Data diolah, 2020
Berdasarkan hasil analisis selisih faktor internal dan eksternal pada tabel 4.9 dan 4.10 dapat diketahui bahwa  skor  akhir  dari  kekuatan  lebih  kecil  daripada peluang yang ada yakni masing – masing sebesar 2,12 dan  2,13.  Selain  itu,  skor akhir kekuatan  lebih  besar daripada tantangan yang ada yaitu kekuatan 2,12 dan tantangan  1,43.  Berdasarkan  hasil  analisis  selisih faktor  internal  dan  eksternal  tersebut,  maka  posisi fintech syariah  berada  pada  2  kuadran.  Yaitu  pada kuadran  I  B  dan  IV  B.  Kuadran  I  B,  artinya fintech syariah  pada  strategi  pertumbuhan  yang  stabil. Sedangkan kuadran IV B artinya fintech syariah pada strategi  diversifikasi  konglomerasi.  Kesimpulannya adalah  karena  pertumbuhan fintech syariah  sudah stabil, maka fintech syariah dapat melakukan strategi diversifikasi konglomerasi lebih optimal dengan cara membuat  produk  baru  dan dipasarkan  ke  pasar  yang cakupannya lebih luas. Sehingga, keberadaan fintech syariah dapat dirasakan manfaatnya oleh masyarakat yang lebih luas.
Kuat = (3.00 - 4.00) Sedang = (2.00 - 2.99) Rendah = (1.00 - 1.99)
Tinggi (3.00 - 4.00) Sedang (2.00 - 2.99) Rendah (1.00 - 1.99) IX EFAS IFAS I II III IV V VI VII VIII Tumbuh dan Kembangkan
Jaga dan Pertahankan Jual dan Divestasi
Strategi  Inovasi  dan  Kolaborasi  BWMS  dengan UMKM Indonesia Di Era Digital
Setelah  mengetahui  posisi  bank  wakaf  mikro syariah (BWMS) dan fintech syariah dari hasil analisis faktor  internal  dan  eksternal  serta  analisis  SWOT, maka  dalam  penelitian  ini  diajukan  suatu  strategi inovasi dan kolaborasi antara BWMS dengan UMKM dengan  cara  membuat  suatu fintech syariah  guna mendukung  akselerasi  produktifitas  dan  stabilitas pertumbuhan  ekonomi  nasional.  Adapun  detail strategi inovasi tersebut dapat dilihat pada gambar 4.4 berikut ini.

## Gambar 4.4. Strategi Inovasi dan Kolaborasi BWMS dan UMKM
Keterangan:
1. BWMS  yang  ada  di  Jawa  Tengah  melakukan kolaborasi  dengan  cara  membuat  suatu  sistem terintegrasi yang diberi nama SI Jon Tung Tung.
2. Melalui  sistem  SI  Jon  Tung  Tung,  BWMS menyalurkan  dana  wakaf  yang  telah  dimiliki kepada  UMKM  yang  ada  disekitar  pondok pesantren  masing-masing  dengan  akad  syirkah mudharabah.
3. Akad  syirkah  mudharabah  antara  BWMS  dan UMKM memiliki jatuh tempo, sesuai kesepakatan antara BWMS dengan UMKM.
4. UMKM yang menerima penyaluran dana wakaf, kemudian  melakukan  usaha  produktifnya.  Jika dalam  menjalankan  usaha  produktifnya  UMKM mendapatkan keuntungan, maka UMKM berkewajiban  memberikan  bagi  hasil  kepada BWMS melalui SI Jon Tung Tung.
5. UMKM  berkewajiban  mengembalikan  dana wakaf  kepada  BWMS  sesuai jangka  waktu  yang disepakati.
6. Pengelola BWMS
tidak diperkenankan menggunakan  dana  wakaf yang  tersedia.  Karena
dana wakaf tersebut digunakan untuk modal usaha bergulir bagi UMKM yang ada di sekitar pondok pesantren.
7. Pengelola  BWMS  digaji  dari  bagi  hasil  yang berasal dari UMKM.
Secara rinci mekanisme kerja dari SI Jon Tung Tung adalah sebagai berikut:
1. BWMS  di  bawah  naungan  LAZNAS  BSM Ummat  yang  ada  di  Jawa  Tengah  melakukan kolaborasi  dengan  membuat  suatu  sistem  yang diberi nama SI Jon Tung Tung. SI Jon Tung-Tung akan menyalurkan dana wakaf kepada masyarakat miskin  produktif  dan  UMKM  yang  berada  di sekitar pondok pesantren.

## Gambar 3.2. Penyaluran Dana Wakaf ke Masyarakat Miskin Produktif & UMKM
2. Masyarakat  miskin  produktif  dan  UMKM  di sekitar pondok pesantren mengajukan pembiayaan  ke  Bank  wakaf  mikro  syariah (BWMS),  BWMS  kemudian  akan  menilai kelayakan usaha dari pembiayaan yang dilakukan oleh mereka.  Penilaian  yang  dilakukan  meliputi: bidang  usaha  yang  akan  dijalankan,  kehalalan usaha dan realistis usaha yang dijalankan.
Gambar 4.5. Skema Pengajuan & Penilaian Kelayakan Pembiayaan
P en y al u ra n (S y ir k ah ) Bagi hasil Bagi hasil Kolaborasi BW MS BW
MS BW MS BW MS
BW MS SI Jon Tung Tung UM KM UM KM UM KM B ag i h as il LAZNAS BSM Ummat Bank Wakaf Mikro Syariah SI Jon Tung Tung Masyarakat Miskin Produktif & UMKM UMKM Masyarakat Miskin Produktif
Mengajukan Pembiayaan Penilaian Kelayakan Layak Belum Layak Mendapatkan Pembiayaan
3. Setelah masyarakat miskin produktif dan UMKM menerima pembiayaan, mereka akan mendapatkan  pelatihan  pemasaran  produk  dan pengelolaan keuangan.
4. Sistem pembiayaan yang digunakan adalah sistem syirkah  mudharabah.  Dimana  modal  100% berasal  dari  BWMS.  Jika  ada  keuntungan  akan dibagi bersama antara BWMS dengan masyarakat miskin produktif dan UMKM sesuai nisbah bagi hasil yang disepakati kedua belah pihak. Jika ada kerugian  akan  ditanggung  oleh  BWMS  dengan catatan tidak ada kecurangan yang dilakukan oleh masyarakat miskin produktif maupun UMKM.
Gambar 4.6. Skema Pembagian Bagi Hasil &

## Kerugian

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analis  startegi  internal  dan eksternal  serta  analisis  SWOT  bank  wakaf  mikro syariah  (BWMS)  dan fintech syariah,  maka kesimpulan  dari  penelitian  ini  antara  lain:  pertama, trategi inovasi dan kolaborasi BWMS dengan UMKM guna  mendukung  akselerasi  pertumbuhan  dan stabilitas  ekonomi  Bangsa  dapat  diketahui  dengan cara  melakukan  analisis  internal  dan  eksternal  serta analisis  SWOT.  Hasil  dari  analisis  tersebut menunjukkan  bahwa  BWMS  berada pada  kuadran  I. Artinya,  BWMS  dalam  kondisi  pertumbuhan  dan mempunyai potensi untuk dikembangkan lebih lanjut. Selain itu, hasil analisis selisis faktor internal dengan eksternal  menempatkan  BWMS  pada  dua  kuadran, yaitu  kuadaran  I  A  dan  IV  B.  Kuadran  IA  artinya, BWMS  berada  pada  kondisi  strategi  pertumbuhan yang  cepat  ( growth  rapid  strategy ).  Sedangkan Kuadran  IV  B  artinya,  BWMS  berada  pada  strategi diversifikasi konglomerasi ( conglomerate diversification  strategy ).  Disamping  itu,  berdasarkan analisis  internal  dan  eksternal,  posisi fintech syariah berada pada kuadran I. Artinya, fintech syariah berada pada posisi pertumbuhan dan memiliki potensi untuk dikembangkan  lebih  lanjut.  Sedangkan  hasil  analisis selisih  faktor  internal  dan  eksternal, fintech syariah
berada pada dua kuadran, yaitu kuadran I B dan IV B. Kuadran  I  B  artinya, fintech syariah  berada  pada strategi  pertumbuhan  yang  stabil  ( stable  growth strategy ).  Kuadran  IV  B  artinya, fintech syariah berada  pada  strategi  diversifikasi  konglomerasi ( conglomerate  diversification  strategy ).  Kedua,  cara yang digunakan untuk mengimplementasikan strategi inovasi dan kolaborasi BWMS dengan UMKM adalah dibuatnya fintech syariah dengan nama SI - Jon Tung Tung  dengan  cara  menggabungkan  BWMS  yang berada  di  Jawa  Tengah.  Sehingga,  kebermanfaatan BWMS  di  Jawa  Tengah  bisa  lebih  dirasakan  oleh masyarakat dan UMKM.
Adapun  saran  dari  penelitian  ini  antara  lain: pertama,  penelitian  yang  akan  datang  dapat menggunakan  metode  penelitian  campuran  antara pendekatan kuantitatif dan kualitatif untuk lebih detail menjelaskan  peran  bank  wakaf  mikro  syariah (BWMS).  Kedua,  pengelolaan  bank  wakaf  mikro syariah lebih masif, sistematif, dan terstruktur dengan cara  membuat  ekosistem fintech syariah  yang  jelas. Ketiga, bank wakaf mikro syariah lebih inovatif dalam membuat  produk  untuk  disosialisasikan  kepada UMKM  dan  masyarakat  disekitar  pondok  pesantren maupun masyarakat secara luas.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  diucapkan  kepada  Kementerian Ristek  dan  Pendidikan  Tinggi  Republik  Indonesia yang telah memberikan pendanaan untuk melakukan penelitian  dosen  pemula  tersebut.  Selain  itu,  ucapan terima  kasih  juga  disampaikan  kepada  pengelola otoritas jasa keuangan (OJK) Kanwil 3 Jawa Tengah dan  DIY,  pakar  ekonomi  syariah  yang  berasal  ari dosen, dan masyarakat serta UMKM disekitar pondok pesantren  yang  sudah  berkenan  menjadi  responden dalam penelitian dosen pemula tersebut.

## 6. REFERENSI
Achsien, I. H. (2017). Fintech Syariah di Indonesia . November .Surabaya.
Ansori,  M.  (2019).  Perkembangan  dan  Dampak Financial Technology (Fintech) terhadap Industri Keuangan  Syariah  di  Jawa  Tengah. Wahana Islamika: Jurnal Studi Keislaman , 5 (1), 31–45. Apriyanti,  H.  W.,  Islam,  U.,  &  Agung,  S.  (2018).
Model  Inovasi  Produk  Perbankan  Syariah  di Indonesia  Pendahuluan  Industri  keuangan syariah  di  Indonesia  mengalami  perkembangan yang . 9 , 83–104.
di ba
BW MS Masyarakat Miskin Produktif & Proses Bisnis Laba Rugi ditang gung
Iman, A. H. M., & Mohammad, M. T. S. H. (2017).
Waqf  as  a  framework  for  entrepreneurship.
Humanomics , 33 (4), 419–440. https://doi.org/10.1108/H-01-2017-0015 Komite Nasional Keuangan Syariah. (2018).
Masterplan  Ekonomi  Syariah  Indonesia  2019- 2024. Kementerian  Perencanaan  Pembangunan Nasional/  Badan  Perencanaan  Pembangunan Nasional , 1–443.
Mohd Thas Thaker, M. A., Amin, M. F., Mohd Thas Thaker,  H.,  Khaliq,  A.,  &  Allah  Pitchay,  A. (2020).  Cash waqf model for micro enterprises’ human capital development . ISRA International Journal of Islamic Finance , ahead-of- print (ahead-of-print). https://doi.org/10.1108/ijif-08-2018-0091 Muchlis,  R.  (2018).  Analisis  SWOT  Financial Technology  (Fintech)  Pembiayaan  Perbankan Syariah  Di  Indonesia  (Studi  Kasus  4  Bank Syariah  Di  Kota  Medan). AT-TAWASSUTH:
Jurnal Ekonomi Islam , 1 (1), 335.
https://doi.org/10.30821/ajei.v1i1.2735
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., & Novalia, B. G. (2018).
Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan  Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah , 3 (1). https://doi.org/10.30651/jms.v3i1.1618
of  Financial  Research,    office.  (2016). Office  of Financial  Research  2016  Annual  Report  to Congress . https://www.financialresearch.gov/annual- reports/files/office-of-financial-research-annual- report-2016.pdf
Oxford Dictionary. (2015). Definition of competitiveness . Oxford Dictionary. http://www.oxforddictionaries.com/definition/en glish/competitiveness Reuters, T. (2015). State of the Global Islamic. Global Islamic , 1–177. https://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.00
4
Rusydiana,  A.,  &  Rahayu,  S.  S.  (2019).  Bagaimana Strategi  Pengembangan  Wakaf  Tunai  Di Indonesia? Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam (Journal  of  Islamic  Economics  and  Business) ,
5 (1), 15. https://doi.org/10.20473/jebis.v5i1.10416
UU  No.  20  Tahun  2008,  UU  No.  20  Tahun  2008  1 (2008).
Zauro,  N.  A.,  Saad,  R.  A.  J.,  Ahmi,  A.,  &  Mohd Hussin,  M.  Y.  (2020).  Integration  of  Waqf towards enhancing financial inclusion and socio- economic  justice  in  Nigeria. International Journal  of  Ethics  and  Systems , 36 (4),  491–505. https://doi.org/10.1108/IJOES-04-2020-0054