Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1848-1861
Efektivitas Peran Baitul Maal Wat Tamwil dalam Mengatasi Praktik Rentenir pada BMT Itqan Kota Bandung
Nisa Srimulyani 1) , Alda Salsa Achiri Pebriani 2) , Dewi Rahmi 3)
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Islam Bandung *Email Korespondensi: dewirahmi484@gmail.com

## Abstract
This research was conducted to find out and discuss more deeply about the effectiveness of the role of BMT Itqan in Bandung in overcoming the practice of moneylenders, the effectiveness here is seen from the level of success or failure of the role of BMT Itqan in Bandung in overcoming the practice of moneylenders is shown by indicators, namely (1) Target Accuracy, (2) Member Perception, and (3) Program Socialization. The research method used is to distribute questionnaires to 100 active members of BMT Itqan Bandung. The results of the questionnaire obtained were then tested for validity through validity and reliability tests using the IBM SPSS Statistics Version 26. The data analysis technique used in this study was descriptive statistical techniques. The results showed that all indicators that determine the effectiveness of the role of Itqan BMT in overcoming the practice of moneylenders are stated in the very effective category. These indicators are (1) Targeting Accuracy with a percentage of 81.56% which is included in the very effective category, (2) Member Perceptions with a percentage of 82.42% which is included in the very effective category, (3) Program Socialization with a percentage of 82 .16% which is included in the very effective category.

## Keywords: Effectiveness, BMT, Moneylenders
Saran sitasi : Srimulyani, N., Pebriani, A. S., & Rahmi, D. (2022). Efektivitas Peran Baitul Maal Wat Tamwil dalam Mengatasi Praktik Rentenir pada BMT Itqan Kota Bandung. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (02), 1848- 1861. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.4773
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.4773

## 1. PENDAHULUAN
Industri  keuangan  terdapat  dua  macam,  yaitu Industri Keuangan Bank (IKB) dan Industri Keuangan Non-Bank (IKNB), Industri Keuangan tersebut dalam operasionalnya ada yang memakai prinsip syariah dan ada  yang  tidak  memakai  prinsip  syariah.  Koperasi Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  (KSPPS) adalah  salah  satu  Industri  Keuangan  Non-Bank (IKNB) yang beroperasi dengan sistem syariah. Pada dasarnya  Koperasi  Simpan  Pinjam  Syariah  (KSPPS) di  Indonesia  sering  disebut  juga  dengan  BMT  atau Baitul Maal Wat Tamwil (Hidayat Farid, 2016). Baitul Maal  Wat  Tamwil (BMT)  merupakan  Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) yang dioperasikan dengan prinsip bagi hasil (Drasmawita & Herianingrum,  2020).  B aitul  Maal  Wat  Tamwil merupakan lembaga keuangan dengan konsep syariah yang  lahir  sebagai  pilihan  yang  menggabungkan konsep maal dan tamwil pada satu aktivitas lembaga.
Konsep maal lahir dan menjadi bagian asal kehidupan masyarakat  muslim  dalam  hal  penghimpunan  serta penyaluran dana untuk zakat, infak dan sedekah (ZIS), sedangkan konsep tamwil lahir untuk aktivitas bisnis produktif yang murni untuk mendapatkan keuntungan dengan sektor masyarakat menengah ke bawah (Dewi, 2017).
Sebagai  lembaga  keuangan  syariah  yang bersentuhan  langsung  dengan  kehidupan  masyarakat kecil,  kehadiran  BMT  dinilai  bisa  menanggulangi persoalan  permodalan  yang  dialami  oleh masyarakat kecil  dan  menengah  yang  tidak  dapat  mengakses perbankan.  BMT  ini  diharapkan  berperan  dalam menggairahkan  usaha-usaha  kecil  produktif  dan membebaskan  masyarakat  dari  praktik  rentenir (Rozalinda, 2013). Praktik rentenir ini sangat dilarang dan diharamkan di dalam ajaran Islam, karena praktik ini  mengandung  unsur  riba  nasi‘ah.  Dimana,  riba nasi’ah ini merupakan riba akibat hutang piutang yang
mengandung  sat  pemerasan  terhadap  golongan ekonomi  lemah.  Sehingga  praktik  ini  jelas  harus dihapuskan  di  kalangan  masyarakat,  karena  dapat menimbulkan  kesulitan  bagi  masyarakat  nantinya (Ayogi  &  Kurnia,  2015).  Akan  tetapi  pada kenyataannya  sampai  saat  ini  masih  banyak masyarakat  yang  menganggap  bahwa  bunga  bank yang ada di perbankan konvensional dan bagi hasil di bank  syariah  itu  sama  saja,  sehingga  masyarakat masih  terus  berhubungan  dan  melakukan  transaksi dengan  rentenir,  yang  akibatnya  bukan  membuat ekonomi mereka membaik justru malah memperburuk ekonomi  mereka  karena  bunga  yang  diminta  oleh rentenir  mampu  mencekik  masyarakat  dalam  waktu yang berkepanjangan (Aristha, 2018).
Rentenir  adalah  seseorang  yang  melakukan kegiatan  peminjaman  uang  atau  modal.  Renten  atau kegiatan  renten  merupakan  suatu  aktivitas  dimana seseorang  meminjamkan  uang  dengan  bunga  yang berlipat-lipat  yang  memungkinkan  bunga  tersebut melebihi  hutang  pokoknya  jika  cicilannya  terlambat (Siboro,  2015).  Berbagai  alasan  muncul  ketika masyarakat lebih memilih rentenir daripada lembaga keuangan  syariah  seperti  BMT,  alasan  utama masyarakat  terjerat  hutang  kepada  rentenir  adalah karena kebutuhan yang mendesak untuk mempertahankan keberlangsungan hidupnya, prosedur  yang  cepat  dan  tidak  berbelit-belit,  serta persyaratan yang mudah bahkan tidak perlu jaminan, hal itulah yang membuat mereka lebih memilih untuk melakukan  pinjaman  uang  ke  rentenir  (Nasrulloh, 2020).  Alasan  lainnya  ialah  dikarenakan  kurangnya pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat  mengenai ekonomi Islam seperti larangan terhadap riba. Sejalan dengan  itu,  dikatakan  dalam  surah  Al-Baqarah  ayat 275  bahwa  Allah  SWT  mengharamkan  praktik  riba. Sebab, hal tersebut dapat menimbulkan mudharat bagi yang melakukannya.
Berdasarkan  kondisi  di  atas,  masih  banyak masyarakat  yang  berhubungan  dan  melakukan transaksi  dengan  rentenir.  Hal  tersebut  sangat berkaitan dengan penelitian yang akan dilakukan oleh penulis  saat  ini.  Penelitian  terdahulu  yang  terlihat membahas mengenai peran BMT dalam menyelesaikan  persoalan  rentenir,  diantaranya: Pertama ,  strategi  untuk  mengurangi  ketergantungan masyarakat terhadap rentenir adalah dengan
memberikan  pinjaman  tanpa  bunga,  tanpa  jaminan dan tanpa potongan yang diangsur dengan batas waktu maksimal  10  bulan  oleh  lembaga  BAZNAS  melalui infaq (Hidayah, 2018). Kedua , menyimpulkan bahwa BMT  berperan  dalam  meningkatkan  kesejahteraan nasabah  melalui  program  pembebasan  nasabah  dari rentenir  dengan  menggunakan  dana  pembiayaan qardhul hasan yang mampu membawa dampak positif bagi  kehidupan  sehari-hari  nasabahnya,  seperti membantu  meningkatkan  perekonomian  keluarga (Drasmawita & Herianingrum, 2020). Ketiga , strategi yang  dilakukan  BMT  untuk  memahami  kondisi  dan permasalahan yang ada di masyarakat, seperti praktik rentenir  adalah  dengan  program  pengabdian  kepada masyarakat  melalui  kegiatan  sosialisasi  yang dimaksudkan  agar  masyarakat  dapat  mengetahui peran BMT sebagai lembaga keuangan mikro syariah dalam  mengembangkan  usaha  (Sholichah,  2021). Keempat ,  dengan  teknik  analisis  data  menggunakan model  regresi  berganda  dengan  metode  OLS ( Ordinary Least Square ) dilakukan uji asumsi klasik dan  uji  parameter.  Ada  beberapa  faktor  yang mempengaruhi  masyarakat  berhubungan  dengan rentenir, yaitu faktor kebutuhan, faktor agama, faktor jaminan  dan  faktor  kemudahan  yang  berpengaruh signifikan  terhadap  masyarakat  berhubungan  dengan rentenir  baik  secara  parsial  maupun  secara  simultan (Novida & Dahlan, 2020).
Salah  satu  BMT  yang  ikut  berperan  dalam menanggulangi praktik rentenir ini adalah BMT Itqan. Dimana, BMT Itqan ini merupakan salah satu lembaga keuangan  mikro  syariah  yang  berada  di  Cicaheum, tepatnya  di  Kecamatan  Cibeunying  Kidul,  Kota Bandung.  BMT  ini  merupakan  mitra  dari  para pengusaha UMKM tepatnya UMKM yang bergerak di bidang  perdagangan,  seperti  para  pedagang  di  pasar tradisional  serta  toko-toko  sembako  yang  berada  di lingkungan BMT Itqan (Jr et al., 2016). Pada saat ini, BMT Itqan sudah memiliki 10 cabang yang masing- masing  berada  di  Padasuka,  Cinunuk,  Cisarua, Subang, Soreang, Ciwidey, Cianjur, Garut, Pameungpeuk dan Cisewu.  Berikut merupakan data sekunder  yang  diperoleh  dari  laporan  pencapaian kinerja  BMT  Itqan  yang  dilihat  dari  peningkatan jumlah  anggota  dan  pertumbuhan  jumlah asset dari BMT Itqan.
Tabel 1. Pertumbuhan Jumlah Anggota dan Asset BMT Itqan Tahun 2016-2020
Pertumbuhan Jumlah Anggota BMT Itqan (dalam jutaan) Tahun 2016 2017 2018 2019 2020 11.167 8.419 9.966 14.063 15.588 - -25% 18% 41% 11% Pertumbuhan Jumlah Asset BMT Itqan (dalam jutaan) Tahun 2016 2017 2018 2019 2020 37.012 48.278 47.003 55.880 65.955 - 30,4% -3% 19% 18% Sumber: www.bmtitqan.org/
Dari tabel diatas dapat dilihat, bahwa asset BMT Itqan  pada  tahun  2018  mengalami  penurunan,  akan tetapi perkembangan asset BMT Itqan dalam 5 tahun terakhir  ini  cenderung  mengalami  kenaikan.  Hal  ini dibarengi dengan perkembangan jumlah anggota yang juga  mengalami  peningkatan  setiap  tahunnya, meskipun  pada  tahun  2017  sempat  mengalami penurunan jumlah anggota. Hal ini menjadi bukti jika masyarakat  sudah  banyak  yang  tertarik  sekaligus menaruh  kepercayaannya  kepada  BMT  Itqan.  Meski begitu, pada kenyataannya masih banyak masyarakat (termasuk anggota BMT Itqan di Kota Bandung) yang masih  melakukan  pinjaman  uang  kepada  pihak rentenir  karena  prosesnya  yang  cepat  dan  mudah. Dengan  demikian,  penelitian  ini  bertujuan  untuk melihat  sejauh  mana  Efektivitas  Peran Baitul  Maal Wat  Tamwil (BMT)  Itqan  Kota  Bandung  dalam Mengatasi Praktik Rentenir.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
2.1. Baitul Maal Wat Tamwil (BMT)
Baitul  Maal  Wat  Tamwil (BMT)  atau  Balai Usaha Mandiri Terpadu merupakan lembaga keuangan mikro yang dalam operasionalnya memakai prinsip syariah dengan menerapkan sistem bagi hasil dalam pembagian keuntungannya, menumbuhkembangkan  derajat  dan  martabat  serta membela  kepentingan  kaum  fakir  miskin  (Nisyah Permatasari. Nurjaman, 2010). BMT memiliki fungsi dan  tujuan  untuk  menghimpun  dana  dari  anggota melalui  berbagai  produk  simpanannya,  seperti: simpanan pokok, simpanan wajib, simpanan sukarela dan  simpanan  berjangka. Dalam  simpanan  ini,  BMT berhak menggunakan dana sesuai pada prinsip syariah yang  tertera  dalam  akad  ketika  pembukaan  rekening
tabungan, BMT juga berkewajiban untuk mengembalikan  dana  tersebut  apabila  sewaaktu- waktu  anggota  ingin  menarik  dananya  kembali (Fathorrahman  &  Nufus,  2021).  Menurut  Romdhoni &  Ratnasari  (2018)  BMT  sesuai  dengan  namanya mempunyai dua fungsi utama, yaitu:
a. Baitul Maal (rumah harta), dalam fungsi ini BMT melakukan  kegiatannya  dalam  menerima  zakat, infak,  dan  sedekah  serta  mendistribusikannya secara  optimal  sesuai  dengan  peraturan  dan amanahnya.
b. Baitul  Tamwil (rumah  pengembangan  harta), fungsi  ini  adalah  untuk  melakukan  suatu pengembangan  harta  berupa  pengembangan usaha-usaha  produktif  dan  investasi  dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro dan  kecil,  antara  lain  dapat  mendorong  kegiatan untuk  menabung  dan  menunjang  pembiayaan untuk  kegiatan  ekonomi  dengan  menggunakan akad  perjanjian  yang  sesuai  dengan  prinsip syariah  seperti  akad wadiah , mudharabah , musyarakah , murabahah , dan lain-lain.
2.2. Rentenir
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) rentenir  adalah  orang  yang  memberikan  nafkah dengan  membungakan  uang,  tukang  riba,  pelepas uang, lintah darat. Rentenir secara harfiah berasal dari kata  “ rente ”  yang  artinya  renten,  bunga  uang.  Dari makna tersebut renten atau kegiatan merupakan suatu bentuk  aktivitas  dimana  seseorang  meminjamkan uang dengan memberikan bunga atau dilipat gandakan yang  memungkinkan  bunga  tersebut  melebihi pinjaman  pokoknya  jika  cicilannya  terlambat (Haeruddin, 2017). Selain itu, kata “rente” tidak jauh berbeda  dengan  makna Riba yang  secara  bahasa berarti Ziyadah (tambahan) baik dalam transaksi jual beli  maupun  pinjam  meminjam  (Siboro,  2015). Definisi  lainnya,  rentenir  adalah  orang  yang meminjamkan uang kepada nasabahnya dalam rangka memperoleh  keuntungan  melalui  penarikan  bunga (Tambunan,  2019).  Sasaran  rentenir  adalah  para pengusaha  kecil  menengah  yang  kesulitan  dalam akses permodalan dari bank serta rumah tangga-rumah tangga  yang  memerlukan  dana  cepat.  Pinjaman  dari rentenir  tidak  memerlukan  jaminan  sertifikat  rumah atau  barang  berharga  lainnya  (kebanyakan  hanya memerlukan  KTP  atau  identitas  lainnya),  tetapi memiliki risiko yang tinggi (Samsono & Kurni, 2021).

## 2.3. Efektivitas
Efektivitas  dapat  dikatakan  sebagai  unsur  yang penting  dalam  penerapan  program  agar  tercapainya tujuan  maupun  sasaran  yang  telah  ditetapkan  oleh suatu  organisasi  (Sari,  2021).  Dalam  bahasa  inggris, efektifitas  disebut  dengan  effective  yang  artinya berhasil  atau  sesuatu  hal  yang  dilakukan  atau  dibuat berhasil  dengan  baik.  Efektifitas  berasal  dari  kata “efek” yang artinya hubungan sebab akibat, efektifitas dapat  dipandang  sebagai  suatu  sebab  dari  variabel lain.  Efektifitas  berarti  bahwa,  tujuan  yang  telah direncanakan sebelumnya dapat tercapai atau dengan kata  lain,  sasaran  tercapai  karena  adanya  proses. Efektivitas  dapat  diukur  dengan  membandingkan antara  rencana  yang  telah  ditentukan  dengan  hasil nyata yang telah diwujudkan. Namun, jika usaha atau hasil  pekerjaan  dan  tindakan  yang  dilakukan  tidak tepat sehingga menyebabkan tujuan tidak tercapai atau sasaran yang diharapkan, maka hal itu dikatakan tidak efektif (Kharisma dan Yuniningsih, 2017). Sedangkan,  jika  hasil  kegiatan  makin  mendekati sasaran,  maka  akan  semakin  tinggi  efektivitasnya (Musdiana  &  Herianingrum,  2015).  Pengukuran efektivitas juga relatif beraneka ragam penjelasannya menyangkut berbagai macam indikator yang memusatkan perhatian pada kebutuhan yang diperlukan  dalam  melakukan  penelitian  (Indrayani, 2017).  Sebagaimana  Budiani  (2007)  menyatakan bahwa,  efektivitas  suatu  program  dapat  dilihat  dari indikator-indikator efektivitas antara lain (1) Ketepatan  Sasaran,  (2)  Sosialisasi  Program,  (3) Tujuan  Program,  dan  (4)  Pemantauan  Program. Namun,  dalam  penelitian  ini  indikator-indikator efektivitas  yang  digunakan  yaitu  dua  indikator  yang sejalan  dengan  pendapat  Budiani  (2007)  yaitu indikator Ketepatan Sasaran dan Sosialisasi Program, serta indikator Persepsi Anggota menurut Kotler dan Keller  (2012)  dalam  Prastiwi  (2017)  seperti  yang dijelaskan di bawah ini:
2.3.1. Ketepatan Sasaran
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) ketepatan merupakan  keadaan  atau sifat  yang  dilihat dari ketepatan/tepat, ketelitian dan kejituan. Sedangkan  sasaran  menurut  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia  (KBBI)  adalah  hasil  atau  sesuatu  yang menjadi  tujuan.  Sehingga  dapat  ditarik  kesimpulan, ketepatan  sasaran  artinya  tepat  sasaran  atau  sesuai dengan  tujuan  yang  telah  ditetapkan.  Menurut Indrayani (2017) ketetapan sasaran yaitu sejauh mana peserta  dari  program  tersebut  tepat  dengan  sasaran
yang sudah ditetapkan sebelumnya. Definisi lainnya, ketepatan  adalah  kesesuaian  antara  kehendak  yang dinginkan  dengan  result  yang  diperoleh  terhadap sasaran  atau  tujuan  tertentu,  ketepatan  juga  dapat dikatakan  faktor  yang  diperlukan  seseorang  untuk mencapai target yang diinginkan, ketepatan berhubungan  dengan  keinginan  seseorang  untuk memberi  arah  kepada  sasaran  dengan  maksud  dan tujuan tertentu (Sholichah, 2021). Dimana, ketetapan sasaran  ini  merupakan  sejauh  mana  peserta  atau anggota dari suatu program tepat dengan sasaran yang sudah  ditetapkan  sebelumnya.  Dalam  penelitian  ini ketepatan  sasaran  dilihat  dari  penentuan  siapa  saja sasaran  program  yang  telah  ditentukan,  yang  dalam hal  ini  adalah  kelompok  sasaran  program  yang merupakan  anggota  aktif  BMT  Itqan  Kota  Bandung yang  pernah  dan  masih  melakukan  transaksi  dengan rentenir.

## 2.3.2. Persepsi Anggota
Persepsi artinya penyerapan terhadap berita atau informasi  melalui  alat  indera  dengan  melalui penglihatan,  pendengaran,  penciuman  dan  perasa (Rahma,  2018).  Dalam  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia  kata  persepsi  memiliki  arti  tanggapan (penerimaan)  langsung  dari  sesuatu.  Persepsi  adalah proses  interpretasi  seseorang  atas  lingkungannya. Persepsi  dalam  arti  umum  adalah  pandangan seseorang  terhadap  sesuatu  yang  akan  membentuk respon  bagaimana  serta  dengan  apa  seseorang  akan bertindak (Setyoningtias, 2018 ). Menurut Kotler dan Keller (2012)  dalam  Prastiwi  (2017) persepsi  adalah proses  bagaimana  seseorang  menyeleksi,  mengatur, dan mengintepretasikan masukan-masukan informasi untuk  menciptakan  gambaran  keseluruhan  yang berarti.  Persepsi  timbul  karena  adanya  rangsangan dari luar yang akan mempengaruhi seseorang melalui alat inderanya, kemudian rangsangan tersebut akan di seleksi,  diorganisasikan,  dan  diinterpretasikan  oleh setiap  individu  dengan  cara  yang  berbeda.  Sehingga persepsi anggota dapat diartikan sebagai suatu proses dimana  anggota  memaknai  dan  mengartikan  kesan pengamatannya dengan berbagai macam indera serta pengalaman  yang  diperolehnya  dengan  tujuan  untuk memberikan  arti  dari  hasil pengamatanya  (Annisa  et al.,  2018).  Pada  penelitian  ini,  persepsi  yang dimaksudkan  berupa  upaya  untuk  melihat  sudut pandang  para  anggota  aktif  BMT  Itqan  mengenai efektivitas peran BMT Itqan dalam upaya mengatasi praktik rentenir para anggotanya.

## 2.3.3. Sosialisasi Program
Sosialisasi  merupakan  sistem  dalam  kehidupan masyarakat  yang  sangat  penting  di  antara  sistem- sistem sosial lainnya, karena dalam sosialisasi adanya keterlibatan individu-individu sampai dengan kelompok-kelompok  dalam  satu  sistem  untuk berpartisipasi.  Jadi,  dalam  sosialisasi  terdapat interaksi antara individu sebagai bagian dari anggota kelompok  (Setyonintias,  2018).  Adapun  menurut Herdiana  (2018)  sosialisasi  merupakan  usaha  atau menjadi  proses  belajar  seorang  anggota  masyarakat untuk  mengenal  dan  menghayati  kebudayaan masyarakat pada lingkungannya. Sosialisasi program yaitu  kemampuan  penyelenggara  program  dalam melakukan  sosialisasi  program  sehingga  informasi mengenai  pelaksanaan  program  dapat  tersampaikan kepada  masyarakat  pada  umumnya  dan  sasaran program pada khususnya (Indrayani, 2017). Sosialisasi  pada  penelitian  ini  adalah  upaya memperkenalkan  atau  menyebarluaskan  informasi mengenai  peranan  dari  BMT  Itqan  kepada  anggota aktif  BMT  Itqan  Kota  Bandung  sebagai  sasaran program  agar  bisa  dipahami  secara  menyeluruh tentang apa saja yang berkaitan dengan program dari BMT Itqan.
Selain  itu,  tingkat  efektivitas  juga  dapat  diukur dengan  membandingkan  antara  rencana  yang  telah ditentukan  dengan  hasil  nyata  yang  telah  dilakukan. Namun,  jika  hasil  nyata  dan  tindakan  yang  telah dilakukan  tidak  tepat  sehingga  menyebabkan  tujuan atau sasaran yang diharapkan tidak tercapai, maka hal itu  dikatakan  tidak  efektif.  Dalam  penelitian  ini pengukuran  efektivitas  menggunakan  indikator- indikator  yang  meliputi:  ketepatan  sasaran,  persepsi anggota, dan sosialisasi program yang telah dijelaskan sebelumnya di atas. Oleh karena itu, dalam penelitian ini tingkat efektivitas dapat diukur dengan menggunakan  standar  acuan  Litbang  Depdagri  1991 seperti pada tabel 2 di bawah ini.
Tabel 2. Standar Ukuran Efektivitas Sesuai
Acuan Litbang Depdagri Rasio Efektivitas Tingkat Capaian Di bawah 40 Sangat Tidak Efektif 40 - 59,99 Tidak Efektif 60 - 79,99 Cukup Efektif Di atas 80 Sangat Efektif Sumber: Litbang Depdagri, 1991

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  di  Baitul  Maal  Wat Tamwil (BMT) Itqan Kota Bandung. Jenis penelitian ini  adalah  penelitian  deskriptif  kuantitatif  dengan menggunakan  metode  survei.  Penelitian  survei merupakan  penelitian  yang  menggunakan  kuesioner sebagai instrumen penelitiannya (Priyono, 2008). Alat ukur yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan  skala likert .  Skala likert digunakan untuk  mengukur  sikap,  pendapat,  dan  persepsi seseorang  atau  sekelompok  orang  tentang  fenomena sosial.  Hal  pertama  yang  dilakukan  adalah  dengan membuat  alternatif  untuk  masing-masing  jawaban dengan  bentuk  skala  likert  yaitu  skala  yang mempunyai gradasi dari sangat positif sampai sangat negatif,  yang  dapat  berupa  kata-kata  (Sugiyono, 2019).
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  15.588 anggota  aktif  BMT  Itqan  Kota  Bandung.  Penentuan sampel  dalam  penelitian  ini  menggunakan  rumus Slovin  dengan  presisi  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah diambil dari e 2 = 10%, sehingga jumlah sampel yang akan diambil dalam penelitian ini adalah  sebanyak  99,36  atau  100  anggota  yang terdaftar  pada  BMT  Itqan  Kota  Bandung.  Sampel yang  diambil  yaitu  dengan  menggunakan  metode nonprobability  sampling  dengan  teknik purposive sampling. Purposive sampling adalah teknik penentuan  sampel  dengan  pertimbangan  tertentu (Sugiyono, 2019).
Adapun teknik analisis data dalam penelitian ini menggunakan  teknik  statistik  deskriptif.  Menurut (Sugiyono,  2019)  statistik  deskriptif  adalah  statistik yang digunakan untuk menganalisis data dengan cara mendeskripsikan  atau  menggambarkan  data  yang telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa bermaksud membuat kesimpulan yang berlaku untuk umum  atau  generalisasi.  Dalam  statistik  deskriptif, penyajian data dapat berbentuk melalui tabel, grafik, diagram  lingkaran,  pictogram,  perhitungan  modus, median, mean, perhitungan desil, persentil, perhitungan  penyebaran  data  melalui  perhitungan rata-rata, standar deviasi, dan perhitungan persentase.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1. Hasil Penelitian
4.1.1. Profil Responden
Dalam penelitian ini kuesioner dibagikan kepada 100 responden, responden dalam penelitian ini adalah anggota aktif BMT Itqan Kota Bandung yang pernah
dan  masih  melakukan  transaksi  dengan  rentenir. Adapun  profil  responden  dalam  penelitian  ini,  telah dikelompokkan menurut jenis kelamin, usia, pendidikan,  pekerjaan,  pendapatan,  lama  menjadi
anggota BMT Itqan, pernah atau tidaknya melakukan transaksi  dengan  rentenir,  dan  masih  atau  tidaknya melakukan  transaksi  dengan  rentenir.  Berikut  profil responden berdasarkan karakteristiknya.
Tabel 4. Profil Responden Berdasarkan Karakteristiknya Keterangan % Keterangan % Jenis Kelamin Perempuan 97 Pendapatan < 1 juta 7 Laki-Laki 3 1 juta - 2 juta 61 Usia ≤ 20 0 2 juta - 3 juta 29 20 - 39,9 36 3 juta - 4 juta 2 40 - 59,9 58 > 4 juta 1 ≥ 60 6 Lama Menjadi Anggota BMT Itqan Kota Bandung < 1 Tahun 4 Pendidikan Tidak Tamat SD 3 1 - 5 Tahun 90 SD/ Sederajat 11 5 - 10 Tahun 6 SMP/ Sederajat 35 > 10 Tahun 0 SMA/ Sederajat 47 Pengalaman Bertransaksi dengan Rentenir Pernah 100 Diploma 1 Sarjana 3 Tidak Pernah 0 Pekerjaan Ibu Rumah Tangga 83 Karyawan 5 Masih Bertransaksi dengan Rentenir Masih 3 Swasta 0 Tidak 97 Wirausaha 12
Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari  hasil penyebaran  kuesioner  yang  dilakukan,  diketahui karakteristik  responden  berdasarkan  jenis  kelamin didominasi oleh perempuan yang berjumlah 97 orang, sedangkan  responden  laki-laki  berjumlah  3  orang. Adapun  karakteristik  responden  berdasarkan  usia, diketahui rentang usia responden yang dominan yaitu pada  rentang  usia  40-59,9  Tahun  dengan  jumlah  58 orang,  tidak  ada  responden  pada  rentang  usia  ≤  20 Tahun, rentang usia 20-39,9 Tahun dengan jumlah 36 orang,  dan  selebihnya  yaitu  pada  usia  ≥  60  Tahun dengan jumlah 6 orang.
Selanjutnya karakteristik responden berdasarkan pendidikan,  diketahui  pendidikan  terakhir  responden yaitu  didominasi  oleh  SMA  sebanyak  47  orang, sementara SMP sebanyak 35 orang, responden dengan pendidikan  terakhir  SD  berjumlah  11  orang, pendidikan terakhir responden yang Tidak Tamat SD dan  Sarjana  masing-masing  berjumlah  3  orang,  dan sisanya  responden  dengan  pendidikan  terakhir Diploma  hanya  1  orang.  Kemudian  karakteristik responden berdasarkan pekerjaan, diketahui sebanyak 83 orang bekerja sebagai Ibu Rumah Tangga, 12 orang bekerja  sebagai  wirausaha,  5  orang  bekerja  sebagai karyawan dan tidak ada responden yang bekerja pada perusahaan swasta.
Di samping itu, karakteristik responden berdasarkan  pendapatannya  menunjukkan  bahwa responden  dengan  pendapatan  rata-rata  per  bulan
sebesar  1-2  Juta  adalah  yang  paling  banyak  dengan jumlah 61 orang, sementara  pendapatan rata-rata per bulan  sebesar  1  Juta  berjumlah  7  orang,  pendapatan rata-rata  per  bulan  sebesar  2-3  Juta  berjumlah  29 orang, pendapatan rata-rata per bulan sebesar 3-4 Juta berjumlah 2 orang, dan pendapatan rata-rata per bulan sebesar  >  4  Juta  hanya  1  orang.  Karakteristik responden berdasarkan lamanya menjadi anggota aktif BMT  Itqan  Kota  Bandung  yaitu  didominasi  oleh responden  yang  telah  menjadi  anggota  aktif  BMT Itqan  Kota  Bandung  selama  1-5  Tahun  sebanyak  90 orang,  responden  yang  sudah  menjadi  anggota  aktif BMT  Itqan  Kota  Bandung  selama  5-10  Tahun berjumlah 6 orang, 4 orang responden telah menjadi anggota  aktif  BMT  Itqan  Kota  Bandung  selama  <  1 Tahun,  dan  tidak  ada  responden  yang  telah  menjadi anggota aktif BMT Itqan Kota Bandung selama > 10 Tahun.
Berdasarkan  pengalaman  responden  terlibat dengan rentenir, menunjukkan bahwa semua responden  yang  berjumlah  100  orang  menyatakan pernah  bertransaksi  dengan  rentenir  dan  dari  100 orang  responden,  97  orang  sudah  tidak  bertransaksi lagi  dengan  rentenir,  3  orang  sisanya  masih bertransaksi  dengan  rentenir,  dengan  alasan  adanya kebutuhan  yang  mendesak,  butuh  uang  lebih  untuk menutupi  hutang  yang  sebelumya,  dan  adanya kebutuhan  darurat  yang  menyebabkan  mereka membutuhkan uang dalam waktu yang cepat.

## 4.1.2. Uji Instrumen Penelitian
Uji  instrumen  penelitian  dilakukan  untuk memastikan  instrumen  penelitian  yang  dibuat, kemudian  disebarkan  memiliki  tingkat  validitas  dan reliabilitas  yang  tinggi.  Artinya  setiap  indikator  atau pertanyaan  mampu  mencerminkan  variabelnya. Semakin  tinggi  validitas  dan  reliabilitas  suatu instrumen,  maka  instrumen  tersebut  semakin  baik, begitulah  sebaliknya.  Pada  penelitian  uji  instrumen dilakukan melalui uji validitas dan reliabilitas (Novida dan Dahlan, 2020).

## a. Uji Validitas
Uji  validitas  dilakukan  untuk  mengetahui apakah kuesioner (alat ukur) dalam penelitian ini valid atau tidak. Instrumen yang valid berarti alat ukur (kuesioner) yang digunakan untuk mendapatkan  data  itu  valid.  Kuesioner  dapat dikatakan  valid  apabila  pertanyaan  pada  suatu kuesioner tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Sugiyono, 2019).
Pada  penelitian  ini,  uji  validitas  dilakukan dengan  menggunakan  IBM  SPSS Statistics Version 26. Selain itu, pengujian signifikansinya menggunakan r tabel pada tingkat signifikansi 0.05 dengan uji 2 sisi. Apabila r hitung ≥ r tabel , maka item pertanyaan  dinyatakan  valid. Sebaliknya, apabila r hitung ≤ r tabel maka item pertanyaan atau kuesioner dinyatakan tidak valid.
Berdasarkan  hasil  uji  validitas  untuk  semua indikator  yang  telah  dilakukan  dalam  penelitian ini,  menunjukkan  bahwa  dari  semua  indikator dalam pengujian validitas kuesioner, ternyata dari 20  butir  pertanyaan,  19  butir  pertanyaan dinyatakan  valid  dan  1  butir  pertanyaan dinyatakan  tidak  valid.  Artinya,  19  butir pertanyaan yang dinyatakan valid merupakan data yang dapat dipercaya kebenarannya. Adapun butir PA5 yang dinyatakan tidak valid merupakan butir kuesioner  yang akan  dihilangkan  dalam  analisis. Berikut ini disajikan tabel hasil uji validitas untuk semua indikator:
Tabel 5. Hasil Uji Validitas
No Variabel Indikator r hitung r tabel Ket 1 Ketepatan Sasaran KS1 0,768 0,195 Valid KS2 0,712 0,195 Valid KS3 0,777 0,195 Valid KS4 0,828 0,195 Valid KS5 0,834 0,195 Valid
No Variabel Indikator r hitung r tabel Ket 2 Persepsi Anggota PA1 0,499 0,195 Valid PA2 0,647 0,195 Valid PA3 0,685 0,195 Valid PA4 0,735 0,195 Valid PA5 0,115 0,195 Tidak Valid PA6 0,674 0,195 Valid PA7 0,681 0,195 Valid PA8 0,524 0,195 Valid PA9 0,646 0,195 Valid PA10 0,527 0,195 Valid 3 Sosialisasi Program SP1 0,885 0,195 Valid SP2 0,872 0,195 Valid SP3 0,537 0,195 Valid SP4 0,578 0,195 Valid SP5 0,84 0,195 Valid Sumber : Data Primer di olah b. Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas merupakan kelanjutan dari uji validitas yang digunakan untuk menguji konsistensi jawaban responden terhadap pertanyaan-pertanyaan  yang  diajukan  dalam kuesioner.  Dikatakan  reliabel  jika  jawaban kuesioner  stabil  atau  konsisten  dari  waktu  ke waktu.  Dengan  demikian,  dikatakan  reliabel apabila  pertanyaan  yang  diajukan  dan  dijawab hari  ini,  maka  jawabannya  artinya  sama  jika pertanyaan  yang  sama  ditanyakan  di  lain  waktu. Pada  penelitian  ini,  uji  reliabilitas  dilakukan dengan  menggunakan  IBM  SPSS Statistics Version 26.  Apabila  nilai  α  ≥  0,90,  maka reliabilitasnya sempurna. Jika nilai α antara 0.70 - 0.90, maka relibiatisanya tinggi. Jika nilai α antara
0.50  -  0.70,  maka  reliabilitas  nya  moderat.  Dan jika  nilai  α  ≤  0.50,  maka  reliabilitasnya  rendah yang  disebabkan  oleh  satu  atau  beberapa  item tidak reliabel.
Tabel 6. Hasil Uji Reliabilitas Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 0,773 20 Sumber : Data Primer di olah Tabel  6  menunjukkan  bahwa  Cronbach
Alpha  sebesar  0,773  atau  lebih  besar  dari  0,68. Artinya, dalam Penelitian ini pengujian reliabilitas  dikatakan  reliabel  dan  butir-butir pertanyaan  yang  diteliti  dapat  dilakukan  secara berulang meskipun waktu penelitiannya berbeda.
4.2. Pembahasan
Efektivitas peran Baitul Maal Wat Tamwil dalam mengatasi  praktik  rentenir  pada  BMT  Itqan  Kota Bandung ditentukan berdasarkan tiga indikator yaitu, Indikator  Ketepatan  Sasaran,  Indikator  Persepsi Anggota, dan Indikator Sosialisasi Program.

## 4.2.1. Ketepatan Sasaran
Ketepatan  sasaran  merupakan  proses  yang menjelaskan sejauh mana suatu program menentukan sasaran yang ingin dituju sesuai dengan visi, misi, dan tujuan  program  (Sari,  2021).  Ketepatan  sasaran artinya tepat sasaran, yaitu sesuai dengan tujuan yang telah  ditetapkan.  Dimana,  menurut  hasil  wawancara dengan  Kepala  Bagian  (Kabag) Baitul  maal dan Kepala Bagian (Kabag) SDI & Umum (HRD), tujuan
dari adanya program pembiayaan untuk para anggota BMT  Itqan  yang  merupakan  keluarga  pra  sejahtera adalah untuk mengimplementasi nilai-nilai kebenaran Agama Islam dalam wujud nyata di bidang ekonomi, sosial,  pendidikan,  dan  kesehatan.  Selain  itu  juga, sebagai  upaya  untuk  mengentaskan  kemiskinan, meminimalisir  dan  memberantas  rentenir,  serta mensejahterakan seluruh anggotanya.
Ketepatan  sasaran  dalam  penelitian  ini  dilihat dari  anggota  aktif  BMT  Itqan  Kota  Bandung  yang pernah dan masih bertransaksi dengan rentenir. Hasil jawaban  yang  diperoleh  dari  responden  menurut klasifikasi  tingkatan  skor  dari  masing-masing pertanyaan  pada  indikator  ketepatan  sasaran,  dapat dilihat pada tabel sebagai berikut:
Tabel 7. Hasil Analisis Efektivitas pada Indikator Ketepatan Sasaran
No Pertanyaan SS S CS TS STS % Keterangan 1 Prosedur  pinjaman  sudah  sesuai  dengan  tujuan BMT Itqan Kota Bandung 70 344 0 0 0 82,80  Sangat Efektif 2 Penerima bantuan pinjaman dari BMT Itqan Kota Bandung  merupakan  keluarga  Pra  Sejahtera dengan pendapatan kurang dari Rp. 300.000, - per bulan. 40 336 24 0 0 80,00  Sangat Efektif 3 Penerima bantuan pinjaman sesuai dengan sasaran yang ditentukan BMT Itqan Kota Bandung 50 360 0 0 0 82,00  Sangat Efektif 4 BMT Itqan Kota Bandung membantu meningkatkan pemberdayaan masyarakat ekonomi lemah melalui program peminjamannya 45 352 9 0 0 81,20  Sangat Efektif 5 BMT Itqan Kota Bandung membantu
meningkatkan semangat dan peran serta masyarakat dalam berkoperasi syariah 50 356 3 0 0 81,80  Sangat Efektif Rata-Rata 81,56  Sangat Efektif
Sumber : Data diolah dari data primer
Hasil  pengolahan  pertanyaan  terhadap  indikator Ketepatan Sasaran tabel 7 dengan 5 butir pertanyaan rata-rata mencapai hasil sangat efektif, sehingga untuk rata-rata  keseluruhan  diperoleh  persentase  81,56% dengan keterangan sangat efektif.
Hal  ini  diperkuat  dengan  hasil  masing-masing indikator, yaitu: untuk indikator prosedur peminjaman mencapai  persentase  82,80%  dengan  keterangan sangat efektif.  Prosedur  peminjaman  yang  dilakukan oleh  BMT  Itqan  dibagi  kedalam  13  tahapan  yang disesuaikan dengan tujuan lembaga. Adapun tahapan dalam  prosedur  peminjaman,  yaitu:  (1)  Melakukan
pengajuan  peminjaman,  baik  datang  langsung  ke kantor  BMT  Itqan,  ataupun  bagian marketing yang mendatangi langsung anggota (sistem layanan jemput bola). (2) BMT Itqan menunjukkan syarat-syarat yang harus  dipenuhi  oleh  calon  anggota  yang  ingin mengajukan pembiayaan mudharabah , salah satunya adalah  terdaftar  sebagai  anggota.  (3)  Analisa pembiayaan oleh bagian marketing dengan penilaian dari  hasil  wawancara, kelengkapan  syarat-syarat  dan nilai  agunan  dan  hasil  akhir  yang  dilakukan  oleh bagian marketing sekaligus  sebagai surveyor .  (4) Setelah  data  masuk,  pihak  BMT  Itqan  melakukan
penilaian  ulang  terhadap  berkas  pembiayaan  yang masuk.  (5)  Jika  permohonan  diterima  melalui  surat keputusan  komite  pembiayaan,  maka  selanjutnya BMT  Itqan  memberikan  informasi  kepada  calon anggota bahwa permohonan pembiayaan disetujui dan selanjutnya  dijadwalkan  untuk  akad.  (6)  Anggota hanya menunggu konfirmasi dari BMT Itqan terhadap permohonan pembiayaan yang diajukan disetujui atau tidak pada masa pra akad. (7) Pihak BMT Itqan pada saat  pra  akad  akan  mempersiapkan  hal-hal  yang berkaitan  dengan  akad  seperti,  mempersiapkan kelengkapan  akad,  menghitung  biaya  akad,  dan pemeliharaan jaminan. (8) Setelah kedua belah pihak memenuhi kewajiban masing-masing, maka dilanjutkan  dengan  akad  (perikatan)  (9)  Proses selanjutnya  adalah  pencairan  pembiayaan.  (10) Setelah akad selesai, proses berikutnya adalah proses akuntansi oleh bagian akuntansi untuk menyelesaikan pencatatan  administrasi  keuangan  dengan  membuat nomor kode pembiayaan, serta memo pendebetan (11) Teller mencatat  semua  bukti  pembiayaan  untuk kemudian diproses sampai menjadi laporan keuangan (12)  Anggota  yang  telah  melakukan  pembayaran angsuran atau pelunasan, maka secara otomatis sistem akan  mengkredit  pembiayaan mudharabah .  (13) Pengawasan  lancar  atau  tidaknya  pembayaran angsuran  dilakukan  oleh  bagian  administrasi  dan pembiayaan.
Dari  tahapan  peminjaman  tersebut,  mendukung tercapainya ketepatan sasaran, yaitu penerima bantuan pinjaman dari  BMT  Itqan  merupakan  keluarga  Pra Sejahtera  dengan  pendapatan  kurang  dari  Rp. 300.000,  -  per  bulan.  Yang  mana,  penerima  bantuan pinjaman  ini  merupakan  sasaran  yang  sudah ditentukan  BMT  Itqan  Kota  Bandung.  Hal  ini dijelaskan  dalam  butir  pertanyaan  nomor  2  dan  3 dengan  masing-masing  persentase  sebesar  80%  dan 82% yang memiliki keterangan sangat efektif. Selain itu, bantuan yang diberikan BMT Itqan sudah sesuai dengan  kebutuhan  para  anggota.  bantuan  yang
diberikan  berupa  materil  dan  non  materil  seperti pembinaan yang nantinya dapat membantu meningkatkan  pemberdayaan  masyarakat  ekonomi lemah,  serta  membantu  meningkatkan  semangat  dan peran serta masyarakat dalam berkoperasi syariah. Hal tersebut  dijelaskan  dalam  butir  pertanyaan  nomor  4 dan  5  dengan  masing-masing  persentase  sebesar 81,20% dan 81,80% dengan keterangan sangat efektif.

## 4.2.2. Persepsi Anggota
Persepsi  merupakan  tanggapan  atau  pandangan sesuatu  terhadap  hal-hal  yang  baru  yang  mungkin masih  dilihat  sebelah  mata.  Persepsi  anggota merupakan suatu proses dimana anggota mengartikan kesan  pengamatannya,  yaitu  dari  pengalaman  yang diperolehnya  selama  menjadi  anggota  aktif  BMT Itqan dengan tujuan untuk memberikan arti dari hasil pengamatanya. Sesuai dengan hasil wawancara yang telah dilakukan dengan Kepala Bagian (Kabag) Baitul Maal dan  Kepala  Bagian  (Kabag)  SDI  &  Umum (HRD),  jika  keberadaan  BMT  Itqan  Kota  Bandung sudah  memberikan  dampak  positif  bagi  masyarakat, yaitu  berupa  perubahan  persepsi  masyarakat  tentang lembaga keuangan syariah. Pada awalnya masyarakat masih menganggap bahwa lembaga keuangan syariah sama  saja  atau  tidak  ada  bedanya  dengan  lembaga keuangan  konvensional  ataupun  rentenir  yang membebankan  masyarakat  lewat  bunga  pinjaman yang terbilang sangat tinggi.
Dengan  adanya  kehadiran  BMT  Itqan  Kota Bandung  persepsi  masyarakat  menjadi  berubah  dan menganggap  jika  BMT  Itqan  Kota  Bandung  dapat membantu  dan  memberikan  solusi  bagi  mereka  agar bisa  terlepas  dari  jeratan  rentenir  dengan  cara melakukan  pengajuan  pinjaman  atau  pembiayaan, yang  dimana  prosesnya  lebih  aman  dan  tidak menyulitkan serta dapat terhindar dari praktik riba.
Berikut  hasil  jawaban  yang  diperoleh  dari responden  menurut  klasifikasi  tingkatan  skor  dari masing-masing  pertanyaan  pada  indikator  persepsi anggota dapat dilihat pada tabel sebagai berikut:
Tabel 8. Hasil Analisis Efektivitas pada Indikator Persepsi Anggota
No Pertanyaan SS S CS TS STS % Keterangan 1 Transaksi di BMT Itqan Kota Bandung jauh lebih aman,  nyaman,  dan  terpercaya  dibandingkan rentenir 265  188 0 0 0 90,6  Sangat Efektif 2 Angsuran  yang  ditetapkan  di  BMT  Itqan  Kota Bandung tidak memberatkan 65 344 3 0 0 82,4  Sangat Efektif
No Pertanyaan SS S CS TS STS % Keterangan 3 Proses pencairan dana pinjaman dari BMT Itqan Kota Bandung tidak kalah mudah dan cepat dari rentenir 125  292 6 0 0 84,6  Sangat Efektif 4 Prosedur dan sistem yang ditawarkan BMT Itqan Kota Bandung tidak menyulitkan 80 332 3 0 0 83  Sangat Efektif 6 Hadirnya  BMT  Itqan  Kota  Bandung  membuat masyarakat keluar dari lubang hitam rentenir 50 256 78 0 0 76,8  Cukup Efektif 7 Tidak  lagi  bertransaksi  dengan  rentenir  setelah menjadi anggota BMT Itqan Kota Bandung 65 256 66 2 0 77,8  Cukup Efektif 8 Tidak  adanya sistem  bunga  di  BMT  Itqan  Kota Bandung  membuat  para  anggota  yakin  untuk tidak lagi bertransaksi dengan rentenir 210  208 18 0 0 87,2  Sangat Efektif 9 Sistem  pinjaman  yang  lebih  fleksibel  membuat para anggota mantap untuk lebih memilih BMT Itqan Kota Bandung dibandingkan rentenir 95 320 3 0 0 83,6  Sangat Efektif 10 Memiliki  kesempatan  keluar  dari  transaksi rentenir  walaupun  belum  lama menjadi anggota BMT Itqan Kota Bandung 55 232 90 2 0 75,8  Cukup Efektif Rata-Rata 82,42  Cukup Efektif

## Sumber : Data diolah dari data primer
Hasil  pengolahan  data  pertanyaan  terhadap indikator persepsi anggota pada tabel 8 dengan 9 item pertanyaan  mencapai  hasil  rata-rata  sangat  efektif, sehingga  diperoleh  persentase  akhir  sebesar  82,42% dengan  keterangan  sangat  efektif.  Item  pertanyaan dengan  hasil  persentase  paling  tinggi  adalah keamanan, kenyamanan, serta terpercayanya transaksi di  BMT  Itqan  yang  menjadi  alasan  para  anggota beralih  dari  rentenir  dengan  perolehan  persentase sebesar  90,6%  dengan  keterangan  sangat  efektif.  53 responden menjawab sangat setuju, dan 47 responden menjawab  setuju.  BMT  Itqan  Kota  Bandung memberikan sistem peminjaman yang aman, nyaman dan  terpercaya  untuk  para  anggotanya,  sehingga mereka tidak perlu lagi merasa takut ataupun waspada ketika  melakukan  transaksi  ataupun  pembayaran cicilan  pinjaman.  Hal  ini  dikarenakan  adanya penyaringan  calon  anggota  atau  nasabah  yang  BMT Itqan lakukan melalui metodologi pembiayaan, antara lain:  (1)  Survey  Wilayah,  (2)  Pertemuan  Umum, (3) Targeting,  (4)  Uji  Kelayakan  (UK)  dan  PPI,  (5) Latihan  wajib  kumpulan,  (6)  Ujian  Pengesahan
Kumpulan,  (7)  Pembentukan Center ,  dan  (8) Center Meeting / Transaksi/ Pembinaan/ Pemberdayaan.
Di samping itu juga, dari hasil wawancara yang telah dilakukan dengan Kepala Bagian (Kabag) Baitul Maal dan  Kepala  Bagian  (Kabag)  SDI  &  Umum (HRD),  salah  satu  strategi  untuk  melepas  dan membebaskan anggotanya dari praktik rentenir, yaitu BMT Itqan selalu memberikan pelayanan yang terbaik kepada anggotanya, bahkan ketika ada anggota yang meninggal dunia akan dibebaskan dari hutangnya dan tidak  dibebankan  kepada  pihak  atau  anggota keluarganya  (pemutihan  hutang  tanpa  harus  bayar premi).  Hal  itulah  yang  membuat  anggota  mantap untuk  lebih  memilih  BMT  Itqan  dibandingkan rentenir.
4.2.3. Sosialisasi Program Kegiatan sosialisasi dilakukan untuk memberikan pemahaman secara lebih jelas mengenai proses  kerja  dan  tata  cara  untuk  ikut  serta  dalam pemberdayaan ekonomi. Berdasarkan hasil wawancara  yang  dilakukan  dengan  Kepala  Bagian (Kabag) Baitul Maal dan Kepala Bagian (Kabag) SDI &  Umum  (HRD),  BMT  Itqan  aktif  melakukan
sosialisasi  di  tengah  masyarakat  tentang  arti pentingnya sistem ekonomi syariah. Kegitan sosialisasi  yang  dilakukan  BMT  Itqan  tidak  hanya semata-mata  untuk  menawarkan  produk-produk pembiayaan  saja,  akan  tetapi  BMT  Itqan  memiliki misi  da’wah  untuk  mengajak  masyarakat  menuju ekonomi non-ribawi. Hal inilah yang selalu diterapkan oleh  BMT  Itqan  kepada  anggotanya,  salah  satunya yaitu  melalui  program  pinjaman  atau  pembiayaan dengan  pola  pembiayaan  majelis  PMQ  (Pembiayaan
Majelis  Itqan)  untuk  keluarga  pra-sejahtera  yang dilakukan oleh BMT Itqan.
Suatu  program  akan  dikatakan  efektif  apabila sosialisasi  yang  dilakukan  dapat  menjelaskan  secara jelas  mengenai  hak  dan  kewajiban  yang  harus dipenuhi selama mengikuti program tersebut. Berikut hasil jawaban yang diperoleh dari responden menurut klasifikasi  tingkatan  skor  dari  masing-masing pertanyaan pada indikator sosialisasi program:
Tabel 9. Hasil Analisis Efektivitas pada Indikator Sosialisasi Program
No Pertanyaan SS S CS TS  STS % Keterangan 1 BMT  Itqan  Kota  Bandung  rutin  mengadakan pembinaan  serta  sosialisasi  mengenai  pembiayaan di Lembaga Keuangan Mikro Syariah 90 308 15 0 0 82,6  Sangat Efektif 2 BMT Itqan Kota Bandung memberikan penjelasan mengenai  hak  dan  kewajiban  antara  Lembaga  dan anggota yang melakukan peminjaman 110  304 6 0 0 84  Sangat Efektif 3 BMT Itqan Kota Bandung menetapkan persyaratan yang cukup mudah 65 348 0 0 0 82,6  Sangat Efektif 4 Sosialisasi  yang  dilakukan  BMT  Itqan  Kota Bandung berjalan secara efektif 25 376 3 0 0 80,8  Sangat Efektif 5 Kegiatan  sosialisasi  program  BMT  Itqan  Kota Bandung melibatkan pejabat pemerintahan setempat 60 320 24 0 0 80,8  Sangat Efektif Rata-Rata 82,16 Sangat Efektif
Sumber : Data diolah dari data primer
Hasil  pengolahan  data  pertanyaan  terhadap indikator  sosialisasi  program  pada  tabel  9  dengan  5 item  pertanyaan  mencapai  hasil  rata-rata  sangat efektif,  sehingga  diperoleh  persentase  akhir  sebesar 82,16%  dengan  keterangan  sangat  efektif.  Item pertanyaan  yang  memiliki  hasil  persentase  paling tinggi adalah adanya pemberian penjelasan antara hak dan  kewajiban  antara  lembaga  dan  anggota  dengan persentase  yang  diperoleh  sebesar  84%  dengan keterangan sangat efektif. Artinya, BMT Itqan mampu memberikan  kesadaran  para  anggotanya  melalui  hak dan  kewajiban  mereka  yang  sudah  ditetapkan sebelumnya.
Pertanyaan dengan hasil persentase paling rendah adalah  dua  butir  pertanyaan  mengenai  kegiatan sosialisasi  yang  berjalan  efektif  dan  melibatkan pejabat  daerah  setempat  dengan  persentase  masing- masing  sebesar  80,8%  dan  termasuk  kategori  sangat efektif.  Responden  menyatakan  bahwa  selama kegiatan sosialisasi, seringkali hanya dari pihak BMT Itqan saja yang terlibat secara penuh dalam kegiatan sosialisasi  program,  pejabat  daerah  setempat  seperti
pihak  kelurahan  jarang  terlibat  dalam  kegiatan sosialisasi  program.  Namun  demikian,  dari  hasil wawancara  yang  diperoleh  dan  telah  dilakukan dengan  Kepala  Bagian  (Kabag) Baitul  Maal dan Kepala  Bagian  (Kabag)  SDI  &  Umum  (HRD),  jika pihak BMT Itqan Kota Bandung, sebelum mengadakan  sosisalisasi  kepada  masyarakat  untuk menawarkan  produk  pembiayaan  dan  memberikan edukasi  mengenai  ekonomi  syariah  mereka  telah meminta  izin  secara  langsung  kepada  pihak  pejabat daerah setempat.

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan terkait  efektivitas  peran Baitul  Maal  Wat  Tamwil dalam  mengatasi  praktik  renterir  pada  BMT  Itqan Kota  Bandung,  dapat  ditarik  kesimpulan  sebagai berikut:
a. Semua  indikator  yang  menentukan  efektivitas peran  BMT  Itqan  dalam  mengatasi  praktik rentenir  dinyatakan  ke  dalam  kategori  sangat efektif.  Indikator-indikator  tersebut,  yaitu:  (1)
Ketepatan  Sasaran  dengan  persentase  81,56% yang  termasuk  kategori  sangat  efektif,  (2) Persepsi Anggota dengan persentase 82,42% yang termasuk  kategori  sangat  efektif,  (3)  Sosialisasi Program  dengan  persentase  82,16%  yang termasuk  kategori  sangat  efektif.  Hal  tersebut didukung dengan penelitian yang dilakukan oleh Drasmawita  dan  Herianingrum  (2020)  yang menyebutkan jika peran BMT memiliki pengaruh yang  signifikan  pada  peningkatan  kesejahteraan nasabahnya yang memiliki masalah keuangan dan dapat  membantu  meringankan  hutang  kepada rentenir  melalui  produk  pembiayaan qardhul hasan .
b. Indikator  dengan  persentase  tertinggi  pada pengukuran  efektivitas  peran  BMT  Itqan  dalam mengatasi  praktik  rentenir  adalah  persepsi anggota dengan persentase 82,42% yang termasuk kategori  sangat  efektif.  Responden  menilai indikator  tersebut  telah  berjalan  sangat  efektif, dengan  alasan  bahwa  BMT  Itqan  Kota  Bandung memberikan  sistem  peminjaman  yang  aman, nyaman  dan  terpercaya  untuk  para  anggotanya, sehingga  mereka  tidak  perlu  lagi  merasa  takut ataupun waspada ketika melakukan transaksi dan pembayaran cicilan atau angsuran pinjaman.
c. Indikator  dengan  persentase  terendah  pada pengukuran  efektivitas  peran  BMT  Itqan  dalam mengatasi  praktik  rentenir  adalah  ketepatan sasaran  dengan  persentase  81,56%.  Di  sisi  lain, Hidayah (2018) menyimpulkan jika infak sebagai program pengurangan ketergantungan masyarakat terhadap  rentenir  melalui  lembaga  BAZNAS menunjukkan  hasil  yang  kurang  efektif  dengan respon  28,4%  dari  53%  masyarakat.  Namun demikian,  rata-rata  keseluruhan  pada  indikator ketepatan  sasaran  diperoleh  persentase  81,56% dengan  keterangan  sangat  efektif.  Hal  tersebut menunjukkan bahwa prosedur peminjaman sudah sesuai dengan tujuan dari BMT Itqan.
Penelitian  ini  hanya  terbatas  pada  efektivitas peran  BMT  Itqan  dalam  mengatasi  praktik  rentenir. Penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat  meneliti peranan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) secara  menyeluruh  dan  dampak  yang  dirasakan  bagi semua  kalangan  nasabah  LKMS.  Bagi  BMT  Itqan diharapkan dapat mempertahankan program pemberdayaan  dengan  memberikan  pelatihan  dasar anggota.  Namun,  disarankan  hendaknya  tidak  hanya
pengurus/karyawan  dan  anggota  BMT  saja  yang mengetahui  pengetahuan  tentang  koperasi  syariah, tetapi  juga  masyarakat  setempat  yang  mengetahui akan keberadaan koperasi juga seharusnya diikutsertakan dalam program pemberdayaan dengan pelatihan  tersebut,  sehingga  masyarakat  dapat memperoleh tambahan wawasan dalam mengembangkan  usahanya  dan  dapat  meningkatkan taraf  hidup  mereka  melalui  semangat  berkoperasi syariah.

## 6. UCAPAN TERIMA KASIH
Alhamdulillah puji syukur kehadirat Allah SWT yang  telah  memberikan  kami  kesehatan  untuk menyelesaikan artikel ilmiah ini dengan tepat waktu. Kami  mengucapkan  terima  kasih  kepada  UNISBA dan  BMT  Itqan  Kota  Bandung  yang  telah memfasilitasi  kami  untuk  mengembangkan  ide-ide kami, kepada Program Studi Ekonomi Pembangunan dan  juga  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  yang  telah memberikan kesempatan, kepercayaan, dan dukungannya kepada kami untuk mengikuti kegiatan menulis  artikel  ilmiah  ini  hingga  selesai.  Semoga artikel  ilmiah  ini  bisa  bermanfaat  dan  dapat memberikan informasi bagi pembaca. Demikian yang bisa kami sampaikan, kami ucapkan terima kasih.

## 7. DAFTAR PUSTAKA
Annisa,  C.  N.,  Parijo.,  &  Aminuyati.  (2018). P ERSEPSI  ANGGOTA  TENTANG  MANFAAT
KOPERASI  SIMPAN  PINJAM  SYARIAH  BMT UGT SIDOGIRI DESA SUNGAI AMBAWANG. Aristha,  N.  S.  (2018). PERAN  KOPERASI  BMT  AL FITHRAH MANDIRI SYARIAH DALAM MEREDUKSI

## PRAKTIK
RENTENIR DI

## MASYARAKAT
KECAMATAN KENJERAN
SURABAYA. Skripsi. Anonym.  (1991). Pengukuran  Kemampuan  Daerah Tingkat II Dalam Rangka Pelaksanaan Otonomi Nyats dan Bertanggung Jawab. Jakarta: Litbang Depdagri.
Ayogi,  V.  D.,  &  Kurnia,  T.  (2015). Optimalisasi Peran BMT Dalam Upaya Penghapusan Praktik Rentenir. Jurnal  Syarikah :  Jurnal  Ekonomi Islam, 1(1), 1–16. https://doi.org/10.30997/jsei.v1i1.254
BMT  itQan. Sosial  Media  dan  Sejarah  BMT  itQan. (2021). Bandung: https://bmtitqan.org/ Budiani, N. W. (2007). Ide EFEKTIVITAS PROGGM PENANGGULANGAN  PENGANGGUUN  NG TARUNA  “EE  TARUNA  BHAKTI”  DESA SUMERTA  KELOD  KECAMATAN  DENPASAR TIMUR KOTA DENPASAR . 49–57.
Dewi,  N.  (2017). Regulasi  Keberadaan  Baitul  Maal Wat Tamwil (Bmt) Dalam Sistem Perekonomian Di Indonesia. Serambi Hukum, 11(01), 96–110. Drasmawita,  F.,  &  Herianingrum,  S.  (2020).  Peran Lembaga  Bmt  Almaun  Berkah  Madani  Dalam Pembebasan  Nasabah  Dari  Rentenir. Jurnal Ekonomi  Syariah  Teori  Dan  Terapan , 7 (1),  35. https://doi.org/10.20473/vol7iss20201pp35-49 Fathorrahman, F., & Nufus, K. (2021). Pemanfaatan Digital  Marketing  Pada  Koperasi  Dan  Cara Koperasi  Menghadapi  Financial  Technology (Studi  Kasus  pada  BMT  Al-Fath  IKMI). Jurnal Ilmiah Feasible (JIF) , 3 (1), 1.
https://doi.org/10.32493/fb.v3i1.2021.1-12.7104 Haeruddin,  H.  (2017). FAKULTAS  EKONOMI  DAN BISNIS  ISLAM  INSTITUT  AGAMA  ISLAM NEGERI  (  IAIN  )  PALOPO  FAKULTAS EKONOMI  DAN  BISNIS  ISLAM  INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI ( IAIN ) PALOPO . Herdiana.  (2018). Sosialisasi  Kebijakan  Publik: Pengertian dan Konsep Dasar. Stiacimahi.Ac.Id, (14 November 2018), 13–25. http://www.stiacimahi.ac.id/wp- content/uploads/2019/12/2.-Dian-Herdiana.pdf
Hidayah,  N.  N.  (2018).  I nfak  sebagai  Program Pengurangan Ketergantungan Masyarakat terhadap  Rentenir  (Studi  Kasus  pada  BAZNAS
Kabupaten  Ngawi). Az  Zarqa’:  Jurnal  Hukum Bisnis Islam, 10(1), 157–185. http://202.0.92.5/syariah/azzarqa/article/view/17
39 Hidayat,  F.  (2016). Sistem  Pengawasan  pada Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan Syariah  (KSPPS)  dalam  Mewujudkan  Shariah. Mahkamah, 2(1), 384.
Indrayani, E. (2017). E fektivitas Program Pengolahan Administrasi  Desa  Secara Elektronik  (Pade)  Di Desa  Mantup  Kecamatan  Mantup  Kabupaten Lamongan.
Publika, 13040674060.
https://jurnal.unesa.ac.id/index.php/publika/artic le/view/18646
Jr, Y. R. S., Machendrawaty, N., & Yuliani, Y. (2016).
Strategi  Pengelolaan  Dana  Zakat  BMT  ItQan dalam  Pengembangan  UMKM. Tadbir:  Jurnal
Manajemen Dakwah, 1(2), 138–154. https://doi.org/10.15575/tadbir.v1i2.132 KBBI, 2022. Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) . [Online, diakses 10 Februari 2022].
Kharisma, D., & Yuniningsih. T. (2017). EFEKTIVITAS ORGANISASI DALAM PENYELENGGARAAN  PELAYANAN  TANDA
DAFTAR USAHA PARIWISATA (TDUP) DINAS KEBUDAYAAN  DAN  PARIWISATA  KOTA SEMARANG. http://www.fisip.undip.ac.id Musdiana,  R.  N.,  &  Herianingrum,  S.  (2015).
Efektivitas  Pembiayaan  Mudharabah  Dalam Meningkatkan Kinerja Umkm (Studi Kasus pada Bmt Nurul Jannah Gresik). Jebis, 1(1), 21–36.
Nasrulloh, A. A. (2020). P engembalian Fungsi Baitul Mal  Wa  Tamwil  Melalui  Strategi  Penyelesaian Masalah  Rentenir  Di  Tasikmalaya. Amwaluna: Jurnal  Ekonomi  Dan  Keuangan  Syariah,  4(1), 75–95.
https://doi.org/10.29313/amwaluna.v4i1.5271 Nurjaman,  J.  (2010). Peranan  Baitul  Maal  Wat Tamwil  Dalam  Mengatasi  Dampak  Negatif Praktek Rentenir (Stusi Pada BMT Al Fath IKMI Ciputat) . Skripsi.
Novida, I., & Dahlan, D. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Masyarakat Berhubungan Dengan Rentenir. Angewandte Chemie International Edition, 2, 584–605.
Prastiwi, I. E. (2017). Pengaruh Independensi Dewan Pengawas  Syariah  Dalam  Mewujudkan  Good Corporate  Governance  Untuk  Meningkatkan Kinerja  BMT. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,
3(01), 77. https://doi.org/10.29040/jiei.v3i01.101.
Priyono, M. (2008). Metode Penelitian Kuantitatif. In Zifatama Publishing (Vol. 44, Issue 8).
Rahma,  T.  I.  F.  (2018).  Presepsi  Masyarakat  Kota Medan  Terhadap  Penggunaan  Fintech.  At-
Tawassuth, 3(1), 642–661.
http://jurnal.uinsu.ac.id/index.php/tawassuth/arti cle/view/1704/1367 Romdhoni, A. H., & Ratnasari, D. (2018). Pengaruh Pengetahuan,  Kualitas  Pelayanan,  Produk,  dan Religiusitas  terhadap  Minat  Nasabah  untuk Menggunakan Produk Simpanan pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 4(02), 136. https://doi.org/10.29040/jiei.v4i02.307 Rozalinda,  R.  (2013). Peran  Baitul  Mal  Wa  Tamwil (Bmt) Taqwa Muhammadiyah Dalam Membebaskan  Masyarakat  Dari  Rentenir  Di Kota Padang. Inferensi, 7(2), 513. https://doi.org/10.18326/infsl3.v7i2.513-533 Samsono, A., & Kurni, M. A. L. (2021). STRATEGI PEMBERDAYAAN EKONOMIKOPERASI SYARI ’ AH UKHUWAH

## DALAM
MEMBEBASKAN  ANGGOTANYA  DARI . 4 (1), 105–121.
Sari, C. V. (2021). Efektivitas Pelaksanaan Program Mappadeceng  Di  Dinas  Sosial  Kabupaten Soppeng. Angewandte  Chemie  International Edition, 6(11), 951–952., 13(April), 15–38. Setyoningtias,  R.  D.  (2018). Pengaruh  Sosialisasi, Persepsi dan Citra Lembaga Terhadap Motivasi Nasabah  untuk  Menabung  di  BMT  Pahlawan Tulungagung. Skripsi.
Sholichah,  N.  I.  (2021). Peningkatan  Pengetahuan Masyarakat  Mengenai  Peran  Baitul  Maal  Wat Tamwil (BMT).
ALMUJTAMAE: Jurnal Pengabdian Masyarakat, 1(2), 100–104. https://doi.org/10.30997/almujtamae.v1i2.2930
Siboro,  I.  K.  (2015). Rentenir  (Analisis  Terhadap Fungsi  Pinjaman  Berbunga  Dalam  Masyarakat Rokan  Hilir  Kecamatan  Bagan  Sinembah  Desa Bagan Batu ). Jom Fisip, 2(1), 1–15. Sugiyono,  P.  D.  (2019). Metode  Penelitian Pendidikan:  Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif, R&D (Cetakan  Ke  26).  Bandung:  CV  Alfabeta, 1–334.
Tambunan, N. P. (2019). PERANAN BAITUL MAAL WAT TAMWIL DALAM MENGATASI DAMPAK
NEGATIF  PRAKTEK  RENTENIR  PADA  BMT EL  MUNAWAR  MEDAN. Jakarta:  UIN  Syarif Hidayatullah. SKRIPSI, h. 1-80.