## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
ISSN. 2355-0104 ojs.uim.ac.id E-ISSN. 2549-3833

## IMPLEMENTASI PEMBIAYAAN MUSYARAKAH UNTUK MENINGKATKAN PENDAPATAN PEDAGANG KAKI LIMA (STUDI KASUS PEDAGANG KAKI LIMA DI PASAR PRAGAAN)
1 Supriyadi, 2 Jordan Razemi Rafsanjani
1,2 Institut Dirosat Islamiyah Al-Amien (IDIA) jordanrafsanjani@gmail.com

## Abstrak
Lembaga  keuangan  syariah  adalah  suatu  lembaga  keuangan  yang  dalam  kagiatannya merupakan  perantara  antara  masyarakat  yang  memiliki  dana  lebih  dengan  masyarakat  yang membutuhkan dana dalam prinsip yang sesuai dalam syariat. Sejauh ini pembahasan tentang lembaga  keuangan  mikro  syariah  telah  berkembang  pesat  di  kalangan  masyarakat  menegah kebawah dalam sektor investasi yang bersifat produktif. BMT merupakan salah satu alternatif bagi pedagang kecil untuk melakukan pembiayaan dan peminjaman modal usaha.  Untuk itu, penelitian ini bertujuan untuk mengetahui implementasi pembiayaan musyarakah pada Baitul Maal  Wa  Tamwil  (BMT)  NU  Cabang  Pragaan.  Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah metode penelitian kualitatif dengan menggunakan analisis data deskriftif. Dari hasil penelitian pada  BMT  NU  Cabang  Pragaan  dalam  meningkatkan  pendapatan  pedagang  Kaki  Lima dipasar Pragaan menunjukkan bahwa KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan dapat menjadi salah satu  solusi  atas  berbagai  permasalahan  yang  dihadapi  para  masyarakat  khususnya  para pedagang kaki lima yang ada dipasar Pragaan yang mengalami kesulitan dalam modal usaha. Sehingga  dengan  adanya  pembiayaan musyarakah yang  diberikan  kepada  masyarakat khususnya  para  pedagang  kaki  lima  dipasar  Pragaan  yang  memiliki  kekurangan  modal, mereka tidak perlu terlalu susah untuk mencari pinjaman untuk modal usahanya.
Kata kunci: Pembiayaan Musyarakah, Bitul Maal Wa Tamwil, Pasar Pragaan

## Abstract
Sharia financial institutions are financial institutions that in their activities are intermediaries between people who have more funds and people who need funds in accordance with sharia principles.  So  far  the  discussion  about  sharia  microfinance  institutions  has  grown  rapidly among  the  lower  communities  in  the  productive  investment  sector.  BMT  is  one  of  the alternatives  for  small  traders  to  finance  and  borrow  business  capital.  Therefore,  this  study aims  to  find  out  the  implementation  of  musyarakah  financing  at  Baitul  Maal  Wa  Tamwil (BMT) NU Pragaan Branch.  The research method used is  qualitative research method using descriptive  data  analysis.  From  the  results  of  research  on  BMT  NU  Pragaan  Branch  in increasing  the  income  of  Street  Vendors  in  pragaan  market  shows  that  KSPPS-BMT  NU Pragaan  Branch  can  be  one  of  the  solutions  to  various  problems  faced  by  the  community, especially  street  vendors in  the Pragaan market  who have difficulties in  business  capital. So with the musyarakah financing given to the community, especially street vendors in pragaan market who have a lack of capital, they do not have to be too difficult to find loans for their business capital.
Keywords : Musyarakah Financing, Bitul Maal Wa Tamwil, Pragaan Market

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura

## Pendahuluan
Lembaga keuangan syariah merupakan lembaga keuangan yang dalam pelaksanaannya  adalah  sebagai  organisasi  perantara  antara  masyarakat  yang  memiliki  dana lebih  dengan  masyarakat  yang  kekurangan  dana,  dalam  menjalankan  pelaksanaanya  harus sesuai  dengan  prinsip-prinsip  yang  ada  dalam  Islam.  Lembaga  keuangan  syariah  berfungsi sebagai  lembaga  intermediasi  yaitu  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk simpanan dan menyalurkan kembali kepada masyarakat yang membutuhkannya dalam bentuk pembiayaan  dalam  rangka  meninggkatkan  taraf  hidup  masyarakat. 1 Lembaga  Keuangan syariah  dalam  hal  ini  merupakan  suatu  lembaga  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat dengan berlandasakan prinsip-prinsip Islam dan mengunakan syariat Islam.
Lembaga  keuangan  syariah  pada  akhir-akhir  ini  banyak  bermunculan  di  Indonesia, salah satu lembaga keuangan syariah ini adalah Lembaga Keuangan Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah yaitu Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) adalah salah satu usaha dalam memenuhi  permintaan  masyarakat,  sebagai  umat  islam  yang  menginginkan  jasa  layanan lembaga  keuangan  syariah  dalam  memanajemen  dan  mengelola  perekonomiannya. 2 Telah banyak  sekali  di  Indonesia  Lembaga  Keuangan  Syariah  yang  bermunculan  salah  satunya adalah BMT. BMT adalah salah satu  lembaga keuangan mikro yang saat  ini berkembang di Indonesia untuk memenuhi dan menghimpun dana dari masyarakat menengah kebawah. 3
BMT  telah  banyak  sekali  dibicarakan  masyarakat  sebagai  lembaga  keuangan  syariah yang  berhasil  dan  menjadi  solusi  dalam  mengatasi  kemiskinan.  Pengertian  BMT  itu  sendiri adalah  kependekan  kata  Balai  Usaha  Mandiri  Terpadu  atau  Baitul  Maal  Wat  Tamwil,  yaitu Lembaga Keuangan Mikro (LKM) yang beroperasi berdasarkan landasan dan pinsip syariah. 4 BMT  telah  di  anggap  berhasil  menjadi  solusi  bagi  masyarakat  menengah  ke  bawah    dalam mengatasi kemiskinan. Dengan demikian BMT telah menjadi suatu lembaga kauangan mikro yang  berhasil  menjalankan  oprasionalnya  sebagai  lembaga  keuangan  mikro  yang  beroperasi berdasarkan landasan dan prinsip Islam.
Dengan  demikian,  keberadaan  BMT  adalah  sebagai  sektor  penunjang  investasi  yang besifat  produktif.  Memberikan  peluang  pada  UMKM  untuk  memberi  atau  meminjamkan
1 Suhel Ahmad, “Analisi Pembiayaan Mudharabah Pada BMT Dalam Meningkatkan Pendapatan Pedagang Di Pasar Tradisional Desa Paciran” (Universitas Islam Negeri Sunan Ampel, 2018), hlm, 1.
2 Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah (Depok: KENCANA, 2009), hlm, 473.
3 Supandi, S. (2021). Implementasi elektronifikasi pembayaran di lembaga tmi al-amien prenduan sumenep madura. Al-Ulum Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Ke Islaman , 8 (1), 28-42. https://doi.org/10.31102/alulum.8.1.2021.28-42
4 Ibid.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
ISSN. 2355-0104 ojs.uim.ac.id E-ISSN. 2549-3833
sebagian dananya untuk diperuntukan sebagai modal usaha dengan syarat yang mudah. Baitul Maal  Wa  Tamwil  (BMT)  adalah    model  lembaga  kauangan  syariah  yang  paling  sederhana yang  saat  ini  banyak  muncul  di  Indonesia,  yang  bergerak  di  kalangan  masyarakat  ekonomi bawah  yang  berusaha  mengembangkan  usaha-usaha    produktif  dan  investasi  dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro agar dapat mendorong kegiatan menunjang pembiayaan  kegiatan  ekonomi. 5 Dalam  hal  ini,  salah  satu  dari  produk  BMT  yaitu  akad  bagi hasil khususnya pada pembiayaan musyarakah.
Pembiayaan  Musyarakah  adalah  akad  kerja  sama  antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk suatu  usaha  tertentu  dimana  masing-  masing  pihak  memberikan  keontribusi  dana  dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama sesuai kesepakatan. 6
Pendapatan bagi pelaku ekonomi merupakan hasil yang telah diterima oleh pelanggan dari perusahaan sebagai hasil penjualan dan jasa. Pendapatan juga diartikan sebagai sejumlah penghasilan dari perorangan maupun keluarga dalam bentuk uang yang diperolehnya dari jasa setiap  bulan,  atau  dapat  juga  diartikan  sebagai  suatu  keberhasilan  usaha. 7 Baitul  Maal  Wa Tamwil (BMT) adalah suatu  lembaga keuangan  mikro syariah yang berdampingan langsung dengan kehidupan masyarakat kecil, yang diharapkan mampu menjalankan misinya dan dapat sedikit  mengurangi  ketergantungan  masyarakat  dan  pedagang  kecil  maupun  menengah  dari suatu lembaga keuangan yang bukan syariah yang memiliki bunga yang relatif tinggi. 8
Sejak awal pendirian Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) dan lembaga keuangan syariah yang  menghimpun  dana  dan  menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  dan  beroperasi  dalam skala kecil. BMT dikenal juga sebagai jenis lembaga syariah yang berkembang di Indonesia. 9 KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  pada  awal  operasional  pekerjaan  yang  dilakukan pertama  kali  adalah  segmentasi  pasar.  Sebagaimana  ghirah  BMT  maka  segmen  pasar  yang menjadi perhatian BMT NU Pragaan adalah para pedagang yang berada pada kelompok grass root. Kenapa demikian,  karena pada kelompok inilah yang paling rentan melakukan praktek hutang  rante.  Dari  sini  mereka  mengelola  pinjaman  modal  dari  para  pemberi  uang  dengan bunga yang sangat tinggi. Pada dasarnya BMT NU Cabang Pragaan didirikan dengan tujuan menjadi  lembaga  keuangan  yang  akan  memberikan  layanan  berdasarkan  prinsip-prinsip
5 Ibid., Hlm, 473.
6 Binti Nur Asiyah, Manajemen Pembiayaan Bank Syariah (Yogyakarta: KALIMEDIA, 2015), hlm, 197.
7 Kadek Arifin, “Analisis Pendapatan Pengrajin Perak di Desa Kemasan Kabupaten Klungkung,” E-Jurnal EP Unud (2013), hlm, 4.
8 Ahmad, “Analisi Pembiayaan Mudharabah Pada BMT Dalam Meningkatkan Pendapatan Pedagang Di Pasar Tradisional  Desa Paciran,” hlm, 2.
9 Rizal Dkk, Akutansi Perbankan Syariah (Jakarta: Selemba Empat, 2016), Hlm, 20.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
ISSN. 2355-0104 ojs.uim.ac.id E-ISSN. 2549-3833
syariah  kepada  masyarakat  dan  dapat  memberikan  solusi  permodalan  bagi  pengusaha- pengusaha  kecil  menengah,  seperti  pedangang,  petani,  nelayan,  pegawai  dan  lain-lain  yang ada di desa Pragaan.
KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  ini  adalah  salah  satu  lembaga  alternatif  yang berlandaskan  syariat  Islam  yang  sesuai  dengan  misinya  yakni  berupaya  membina  serta meningkatkan  kesejahteraan  para  anggota  dan  mewujudkan  masyarakat  khususnya  para pengusaha-pengusaha maupun para pedagang-pedagang dalam perekonomian yang maju dan berkembang.  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  ini  mempunyai  beberapa  produk  yang diantaranya  adalah  simpanan  dan  produk  pembiayaan.  Produk  simpann  meliputi  :  1) Simpanan  Anggota,  2)  Simpanan  Pendidikan  Fathonah,  3)  Simpanan  Lebaran,  4)  Simpanan Haji  dan  Umrah.  Sedangkan  untuk  produk  pembiayaannya  adalah  :  1)  AL-Qardu  Hasan,  2) Murabahah, 3) Mudharabah, 4) Musyarakah, 5) Pembiayaan Tanpa Jaminan, 6) Pembiayaan Hidup Sehati.
Produk-produk  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  yang  sudah  dijelaskan  di  atas, maka  penulis  ingin  berfokus  untuk  membahas  mengenai  pembiayaan  musyarakah.  Kenapa demikian,  karena  penulis  ingin  mengetahui  implementasi  pembiayaan  musyarakah  kepada pedagang  dalam  meningkatkan  pendapatan  pedagang  kaki  lima,  karena  penulis  mengetahui banyak  dari  pedagang  yang  ada  di  pasar  Pragaan  melakukan  pembiayaan  musyarakah  di KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan ini.
Berdasarkan latar belakang di atas, penulis mengambil sebuah judul dalam penelitian ini dengan judul: “Analisis Pembiayaan Musyarkah Pada KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan dalam  implementasi  Meningkatkan  Pendapatan  Pedagang  Kaki  Lima  di  Pasar  Pragaan  dan Sekitarnya (Studi Pada KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan)”.

## Metode penelitian
Metode  penelitian  adalah  suatu  prosedur  atau  langkah  yang  digunakan  untuk mengumpulkan data dan mengelola data serta menganalisis data dengan menggunakan tehnik dan  cara  tertentu.  Langkah-langkah  yang  digunakan  dalam  metode  penelitian  ini  adalah sebagai  berikut:  Jenis  penelitian,  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif.  Penelitian kualitatif  adalah  tata  cara  penelitian  yang  menghasilkn  data  deskriftif.  Yaitu  apa  yang ditanyakan oleh responden secara tertulis atau lisan dan perilaku nyata. Penelitian kualitatif, data yang didapatkan dari lapangan baik dari data lisan yang berupa wawancara maupun data

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
tertulis. 10 Sumber  Data,  Data  Primer  Data  primer  yaitu  data  pokok  yang  diperoleh  dari lapangan  secara  langsung. 11 Dalam  penelitian  ini  sumber  data  primernya  yakni  data  yang diperoleh dari sumber yang pertama berupa hasil dari wawancara langsung dengan karyawan KSPPS-BMT    NU  Cabang  Pragaan  beserta  anggota-anggota  atau  nasabah  yang  terkait pembiayaan yang terdapat pada BMT yang terdapat di pasar Pragaan. Dengan data ini peneliti dapat  mendapatkan  gambaran  secara  umum  bagaimana  proses  iplementasi  pembiayaan musyarakah pada  BMT  NU  Cabang  Pragaan.  Data  Sekunder  yaitu  data  yang  didapat  dari catatan,  buku,  majalah  berupa  laporan  keuangan  publikasi  perusahaan,  laporan  pemerintah, artikel,  dan  lain  sebagainya. 12 Data  sekunder  di  peroleh  melalui  data  statistik  atau  data-data yang berhubungan dengan penelitian yang di ambil dari laporan keuangan BMT NU Cabang Pragaan.
Tehnik Pengumpulan Data, Guna memperoleh data yang dibutuhkan dalam penelitian ini,  maka  teknik  pengumpulan  data  yang  dilakukan  penelitian  ini  adalah  Wawancara  adalah suatu  percakapan  antara  pewawancara  dengan  orang  yang  diwawancarai  untuk  memperoleh informasi.  Wawancara  digunakan  apabila  ingin  mengetahui  lebih  dalam  tentang  keadaan seseorang  yang  berhubungan  dengan  variabel  penelitian.  Dasar  penggunaan  wawancara adalah bahwa responden lebih tau tentang dirinya serta apa yang disampaikan oleh responden kebenarannya dapat di percaya. 13 Tehnik ini merupakan salah satu instrumen untuk menggali data  secara  lisan  tentang  pembahasan  yang  akan  dibahas,  pedoman  wawancara  yang digunakan  hanya  berupa  garis-garis  besar  permasalahan  yang  akan  ditanyakan.  Wawancara ini  dilakukan  kepada  anggota  BMT  NU  Cabang  Pragaan  yang  menggunakan  pembiayaan musyarakah. Dokumantasi  adalah  tehnik  pengumpulan  data  yang  tidak  langsung  diajukan pada  subyek  penelitian,  namun  melalui  dokuman.  Dokumen  dapat  berupa  surat  pribadi, laporan notulen rapat, catatan kasus dalam pekerjaan sosial dan dokumen lainnya. Dokumen merupakan  cara  yang  digunaka  untuk  mencari  data  mengenai  hal-hal  yang  variabel  yang berupa  catatan,  transkip,  buku  harian  dan  sebagainya.  Pelaksanaanya  menggunakan  catatan baik  berupa  arsip-arsip  atau  dokumentasi. 14 Proses  analisis  data  merupakan  suatu  proses penelaahan  data  secara  mendalam.  Menurut  Lexy  J.Meoloeng  proses  analisis  data  dapat
10 Lexy J. Moleong, Metode Penelitian Kualittif (Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2005), hlm, 6.
11 Ibid., hlm, 157.
12 Melani, “Pengaru Pembiayaan Mudharabah Terhadap Peningkatan Pendapat Usaha Anggota(Studi Pada BMT BIMU Waydadi Sukara Bandar Lampung)” (Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung, n.d.), hlm, 83.
13 Mohammad Rusli Dkk, Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif (prenduan: LP3N PARAMADANI, 2013), Hlm, 121.
14 Melani, “Pengaru Pembiayaan Mudharabah Terhadap Peningkatan Pendapat Usaha Anggota(Studi Pada BMT BIMU Waydadi Sukara Bandar Lampung),” hlm, 85.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
dilakukan  pada  saat  bersamaan  dengan  pelaksanaan  pengumpulan  data  meskipun  pada umumnya dialkukan setelah data terkumpul. 15 Untuk memperoleh gambaran yang jelas dalam memberikan,  menyajikan,  dan  menyimpulkan  data,  maka  dalam  penelitian  ini  digunakan metode  analisis  deskrifif,  yaitu  suatu  penelitian  yang  dimaksudkan  untuk  untuk mendeskripsikan  suatu  instansi  tertentu  yang  bersifat  faktual  secara  sistematisdan  akurat. Metode  ini  merupakan  analisis  data  yang  dengan  cara  menggambarkan  keadaan  atau fenomena  dengan  kata-kata  atau  kalimat  yang  dipisah-pisah  menurut  kategori  dalam memperoleh  kesimpulan.  Dalam  hal  ini,  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti  saat  itu adalah  memecahka  masalah  penelitian  serta  memberikan  deskripsi  yang  berkaitan  dengan objek  penelitian.  Sebagai  langkah  penutup  adalah  pengambilan  kesimpulan,  dimana pengambilan  kesimpulan  merupakan  akhir  dari  proses  penelitian,  dari  pengambilan kesimpulan  ini,  pada  akhirnya  akan  terjawab  pertanyaan  yang  ada  dalam  rumusan  masalah dilatar belakang masalah.

## Pembahasan

## 1. Sejarah Singkat KSPPS BMT NU CABANG PRAGAAN
BMT  NU  lahir  berangkat  dari  keprihatinan  atas  kondisi  masyarakat  Sumenep  pada umumnya  dimana  kesjahteraan  mereka  tidak  ada  peningkatan  secara  signifikan.  Padalah etos  kerja  mereka  cukup  tinggi  hal  ini  sesuai  dengan  lagu  madura asapok  angen  abantal ombek ( berselimut angin dan berbantal ombak.
Salah  satu  butir  kesepakatan  pada  saat  pendirian  adalah  legalitas  BMT  NU  Cabang Pragaan  diusahakan  setelah  adanya  kemajuan  yang  signifikan,  prospek  yang  bagus  serta mendapat  kepercayaan  diri  masyarakat.  Hal  ini  dilakukan  agar  kehadiran  BMT  NU  tidak semakin  menambah  jumlah  badan  usaha  yang  yang  hanya  papan  nama  namun  kegiatan usaha  tidak  ada.  Disamping  itu  peserta  juga  menyepakati  saudara  Masyudi  sebagai  ketua merangkap sekretaris dan Darwis sebagai bendahara.
Salah  satu  tantangan  terberat  bagi  pengurus  diawal  berdirinya  adalah  meyakinkan kembali  seluruh  pendiri  KJKS  BMT  NU.  Sebab  diawal  berdirinya,  dari  36  orang  yang bersepakat untuk medirikan BMT NU Cabang Pragaan hanya 22 yang bersedia membayar simpanan anggota dan hanya terkumpul modal awal RP. 400.000,- mereka yang kemudia namanya tercatat sebagai anggota pertama sekaligus sebagai pendiri. Hal ini mengharuskan pengurus  BMT NU Cabang Pragaan bekerja dengan keras   guna meyakinkan masyarakat
15 J. Moleong, Metode Penelitian Kualittif , hlm,248.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
bahwa  BMT  NU  Cabang  Pragaan  yang  dilahirkan  benar-benar  dapat  berfanfaat  bagi peningkatan usaha kecil dan menegah. 16
2. Implementasi Pembiayaan Musyarakah di KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan
Peneliti akan mengungkapkan mengenai implementasi pembiayaan musyarakah yang ada di KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan. Akad pembiayaan musyarakah yang diterapakan di KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan adalah akad musyarakah akad, yang mana pengertian dari musyarakah adalah  bentuk  kerjasama  atau  kesepakatan  antara  dua  pihak  atau  lebih setuju  bahwa  setiap  orang  dari  mereka  memberikan  modal  musyarakah  dan  sepakat berbagi keuntungan dan kerugian.
Pebiayaan musyarakah di KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan disalurkan kepada para pengusaha mikro kecil menengah, para petani, pedagang. 17 Pembiayaan musyarakah yang ada  di  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  ini  disalurkan  kepada  para  pengusaha  maupun pedagang  yang  ada  di  pasar  Pragaan  sebagai  modal  ataupun  tambahan  modal  dari  para pengusaha  maupun  pedagang  masing-masing.  Pembiayaan musyarakah di  KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan disalurkan kepada para pengusaha usha mikro menengah, pedagang, petani,  maupun  peternak.  Pemberian  pembiayaan musyarakah KSPPS-BMT  NU  Cabang Pragaan  dibedakan  antara  usaha  yang  telah  berjalan  dengan  usaha  baru  akan  jalan. Pembiayaan mudharabah yang  ada  di  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  juga  harus digunakan sebagai modal usaha. Pemberian pembiayaan musyarakah di KSPPS-BMT NU Cabang  Pragaan  untuk  usaha  yang  telah  lama  berjalan  bisa  menjacapai  50%  atau  bahkan senilai  total  nilai  jaminan  yang  dijaminkan  kepada  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan. Pemberian pembiayaan 50% dari total nilai jaminan ini bukan hanya diberikan untuk usaha yang telah berjalan, namun mudharib juga harus sudah lama menjadi anggota dari KSPPS- BMT  NU  Cabang  Pragaan.  Sedangkan  untuk  usaha  baru  akan  diberikan  atau  dijalankan dari KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan hanya bisa memberikan pembiayaan sebesar 10% dari  total  nilaijaminan  yang  akan  dijaminkan  kepada  pihak  BMT.  Hal  ini  dikarenakan mudharib  adalah  anggota  baru  dair  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  dan  pihak  BMT belum  mengetahui  bagaimana  kempuan  nasabah  dalam  memberikan  bagi  hasil  setiap bulannya maupun dalam pengembalian modal yang telah diberikan.
Pembiayaan musyarakah yang ada di KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan berdasarkan lama  waktu  pembiayaan  yang  diberikan  ada  yang  1  bulan,  2  bulan,  3  bulan  dan  ada  6
16 “BMT NU JAWA TIMUR,” 24 Februari 20211, https://bmtnujatim.com/.
17 Darwis, “Wawancara,” 25 Januari 2021.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
ISSN. 2355-0104 ojs.uim.ac.id E-ISSN. 2549-3833
bulan.  Namun  maksimal  jangka  waktu  jatuh  tempo  pembiayaan  adalah  6  bulan.  KSPPS- BMT NU Cabang Pragaan juga menawarkan opsi untuk pengembalian modal pembiayaan yakni:  modal  dikembalikan  pada  waktu  jatuh  tempo,  ataupun  diangsur  setiap  bulannya. Misalkan : modal yang diberikan oleh KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan RP. 6.000.000,- jangka  waktu  pembiayaan  sampai  6  bulan,  maka  modal  yang  dikembalikan  perbulan adalah RP. 1.000.000,-  sehingga ditotal selama 6 bulan adala RP. 1.000.000 X 6 bulan = RP.  6.000.000,-  angsuran  tersebut  belom  termasuk  pada  bagi  hasil  karena  bagi  hasil pembiayaan mudharabah diatur  seesui  dengan  keepakatan  antara shahibul  maal dan mudharib .  Modal  yang  berikan  oleh  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  RP.  1.500.000,- kemudian  di  angsur  setiap  harinya  selama  50  hari,  jadi  ngsuran  pedagang  setiap  harinya adalah  RP.  30.000,-.  Selanjutnya  setelah  melakukan  pembiayaan musyarakah pedagang medapatkan  pendapatan  RP.  2.800.000,-  Selanjutnya  setalah  melakukan  pembiayaan musyarakah  terdapat  kenaikan  sebesar  RP.  300.000,-  menjadi  RP.  3.100.000,-  terjadi kenaikan  15%.  Maka  sesuai  dengan  kesepakatan  awal  setalah  mendapatkan  kenaikan sebesar  10%  atau  lebih  dari  pembiayaan musyarakah akan  dilakukan  bagi  hasil  sebesar 20%  untuk  pihak  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  dan  80%  untuk  pihak mudharib. Besar nilai nisbah bagi hasil adalah RP. 75.00,- untuk KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan dan RP. 225.000,- untuk pedagang.
Pembagian dari sebuah bagi hasi pembiayaan musyarakah yang ada di KSPPS-BMT NU cabang Pragaan ini mengunakan sebuah mekanisme dengan berupa persyaratan bersa nilai  peningkatan  sebuah  pendapatan  setipa  perbulanannya  mencapai  10%  atau  lebih  dari nilai  realisasi  sebuah  pembiayaan musyarakah. setelah  mencapai  kenaikan  sebuah pendapatan  tersebut  akan  dilakukan  sebuah  pembagian  nisbah  bagi  hasil  dengan perbandingan 20% buat  KSPP-BMT NU pragaan dan 80% buat mudharib, sesuai dengan kesepakatan yang telah disetujui ketika akad sebelum pembiayaan musyarakah.
Sebuah  pembiayaan  yang  telaha  dilaksanakan  oleh  para  pedagan  yang  terdapat  di sebuah  pasar  Pragaan  yang  dikasih  waktu  yang  sangat  begitu  singkat,  yakni  sekitar  50 hari/2 bulan dan diangsur setiap harinya. Contohnya sebuah modal yang diberikan KSPPS- BMT  NU  Cabang  Pragaan    kepada  para  pedagang  tersebut  sebesar  Rp  1.500.000,- selanjutnya  bisa  diangsur  setiap  harinya  selama  50  hari,  jadi  sebuah  angsuran  dari  para pedangan setiap harinya adalah sebesar Rp 30.000,-.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2

## 3. Pendapatan Pedagang Kaki Lima (PKL)
KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  memberi  pinjaman  modal/pembiayaan  sesuai dengan  kebutuhan  anggota  dan  calon  anggotanya.  Pelayanan  KSPPS-BMT  NU  Cabang Peragaan tersebut bisa dilakukan disekitar tempat kerja yang sangat adanya kebenarannya sebagai pelaku dari ekonomi atau UKM (Usaha Mikro Kecil Menengah). Dengan berjalan waktu  sampai  saat  ini,  sebuah  lembaga  ini  tenyata  mendapat  sebuah  dukungan    dari  atas partisipasi  dari  semua  yang  terlibat  dengan  usaha  semakin  jelas  baik,  selain  menjadi tambahan  modal  kerja/usaha  secara  intensif  telah  diadakan  pembinaan  pengawasan  di semua serta usaha.
Berdasarkan hasil wawancara yang telah dilakukan kepada para pedagang kaki lima dipasar  pragaan  dapat  juga  gambaran  umum  modal  dan  pendapatan  para  pedagang  yng diperoleh  perbulannya.  Berikut  gambaran  umum  modal  dan  pendpatan  pedagang perbulannya:
Tabel Gambaran umum modal dan pendapatan sebulan
NO Nama Modal awal Pendapatan perbulan 1. Suraidah Rp. 20.000.000 Rp. 2.000.000 2. Linda Rp. 18.000.000 Rp. 2.800.000 3. Slamet Rp. 14.500.000 Rp. 1.500.000 4. Nuri Rp. 4.000.000 Rp. 800..000 5. Fatmah Rp. 6.500.000 Rp. 1.300.000
Sumber : Data primer angka kisaran usaha sebelum pembiayaan
Berikut adalah gambaran umum setelah melakukan pembiayaan musyarakah. Tabel Gamabran umum pedagangn kaki lima sesudah melakukan pembiayaan musyarakah.
NO Nama Realisai Pembiayaan Modal Keseluruhan Pendapatan Perbulan Kenaikan Pendapatan 1. Suraidah Rp. 1.500.000 Rp. 21.500.000  Rp. 2.335.000  Rp. 335.000 2. Linda Rp. 2.500.000 Rp. 20.500.000  Rp. 3.100.000  Rp. 300.000 3. Slamet Rp. 2.000.000 Rp. 16.500.000  Rp. 1.750.000  Rp. 250.000 4. Nuri Rp. 1.000.000 Rp. 5.000.000 Rp. 1.000.000  Rp. 200.000 5. Fatmah Rp. 1.500.000 Rp. 8.000.000 Rp. 1.600.000  Rp. 300.000
Sumber : Data diatas merupakan kisaran angka setelah pembiayaan mudharabah.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
Berdasarkan  tebel  diatas  dapat  diketahui  bahwa  kenaikan  nilai  pendapatan  sebelum dan sesudah melakukan pembiayaan ada peningkatan terhadap pendapatan pedagang kaki lima.  Kenaikan  pendapatan  tersebut  diperoleh  dari  hasil  modal  awal  dan  besarnya  nilai pembiayaan,  artinya  kenaikan  pendapatan  pedagang  kaki  lima  dipengaruhi  oleh pembiayaan  yang  dilakukan  oleh  para  pedagang  kaki  lima  di  KSPPS-BMT  NU  Cabang Pragaan.
Sebelum  melakukan  pembiayaan  musyarakah  pedagang  mendapatkan  pendapatan RP.  1.300.000,-  kemudian  setelah  melakukan  pembiayaan  musyrakah  terdapat  kenaikan sebesar  RP.  400.000,-  akan  menjadi  RP.  1.600.000,-  terdapat  kenaikan  15%  maka  sesuai dengan  kesepakatan  awal  ketika  terjadinya  kenaikan  sebesar  10%  atau  lebih  dari  sebuah pembiayaan  musyarakah    akan  dilakukan  pembagian  hasil  sebesar  20%  untuk  pihak KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  dan  80%  untuk  pihak  yang  melakukan  pembiayaan yaitu ibu Fatmah. Besarnya sebuah nilai dari nisbah adalah :
Modal Bank                        Rp. 1.500.000,- X Keuntungan=                    X Rp. 1.600.000,- Modal keseluruhan             Rp. 8.000.000,- =Rp. 300.000,- Keuntungan Bank = 20% X Rp. 300.000,- = RP. 60.000,- Angsuran Pokok = RP. 30.000,- / 50 Hari = RP 30.000,- Angsuran total = RP. 30.000,- + RP. 60.000,- = RP. 90.000,- Pembagian nisbah bagi hasil yang besarnya adalah RP. 60.000,- untuk KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan dan RP. 240.000,- untuk pedagang.
Modal Bank                        Rp. 750.000,- X Keuntungan=                    X Rp. 1.600.000,- Modal keseluruhan             Rp. 7.250.000,- =Rp. 165.517,- Keuntungan Bank = 20% X Rp. 165.517,- = RP. 33.103,- Angsuran Pokok = RP. 30.000,- / 50 Hari = RP 30.000,- Angsuran total = RP. 30.000,- + RP. 33.103,- = RP. 63.103,- Pembagian nisbah bagi hasil yang besarnya adalah RP. 33.103,- untuk KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan dan RP. 132.414,- untuk pedagang.
Selain itu berdasarkan hasil wawancara kepada pedagang kaki lima dipasar Pragaan didapat  beberapa  alasan  dan  perkembangan  usaha  setelah  melakukan  pembiayaan musyarakah di  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan.  Menurut  pedagang  kaki  lima  ibu suraidah menyatakan bahwa mengapa melakukan pembiayaan musyarakah karena, “untuk

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
tambahan  modal  usaha  dan  memperbayak  varian  penjualan”, 18 ujarnya.  Beliau  adalah penjual bakso, beliau telah cukup lama menjadi anggota KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan dan  melakukan  pembiayaan musyarakah dan  mendpatkan  tambahan  modal  yakni  Rp. 1.500.000,-.
Tidak  jauh  berbeda  dengan  ibu  suraidah,  responden  yang  kedua  ibu  Linda,  sebagai pedagang  sempol  selama  5  bulan,  selama  berjualan  sempol  beliau  sering  mengalami kesulitan  dalam  mengatasi  tambahan  pada  pejualannya,  karena  itu  beliau  melakukan pembiayaan musyarakah sebagai berikut.
“Saya meminjamkan uang di BMT 2 juta lima ratur (2.500.000) dan digunakan untuk tambahan  penjualan  karena  selama  ini  penjualan  saya  kurang  banyak,  jadi  uangnya saya gunakan untuk membali bahan sempol untuk tambahannya”. 19
Hasil  selama  adanya  tambahan  moda  yang  beliau  dapat  melalui  pembiayaan musyarakah pada KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan ini, beliau dapat menggunakal modal tersebut untuk menambah bahan sempol yang harus dijual pada jualannya, hingga sampai saaat ini penjualan sempol yang dijalankan mengalami penigkatan yang cukup baik.
Berdasarkan  dari  hasil  wawancara  kepada  beberapa  responden  tersebut,  bahwa kenaikan  dari  pendapatan  pedagang  kaki  lima  dipasar  Pragaan  memiliki  kenaikan  yang cukup  signifikan  dari  omset  penjualan  serta  pendapatan  pedagang  kaki  lima  setelah melakukan pembiayaan musyarakah pada BMT.

## 4. Analisis Data
Perkembangan    Bank  Syari’ah  berdasarkan  UU  No.  10  Tahun  1998  tentang perubahan  atas  UU  No.  7  Tahun  1992  tentang  perbankan  pasal  1  ayat  13  menetapkan bahwa  eksistensi  dari  perbankan  benar-benartelah  diakui.  Hal  ini  dapat  pada  bank-bank syariah yang menjalankan usaha berdasarkan dengan prinsip-prinsip syariah.
Lembaga  Keuangan  Syariah  merupakan  lembaga  Islam  yang  memilliki  kegiatan pembiayan  yang  sering  juga  disebut  dengan  akad.  Salah  satunya  adalah  pembiayaan musyarakah, yaitu  pembiayaan  yang  merupakan  akad  kerja  sama  usaha  antara  dua  pihak atau  lebih  dalam  menjalankan  usaha,  dimana  masing-masing  pihak  menyertakan  modal sesuai  dengan  kesepakatan. 20 Kemudian  keuntungan  usaha  tersebut  dibagi  menurut kesepakan awal yang telah disepakati.
18 Suraidah, “Wawancara,” 30 Januari 2021.
19 Linda, “Wawancara,” 30 Januari 2021.
20 Ismail, Perbankan Syariah , hlm, 182.

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
Dalam  lembaga  keuangan  syariah  pada  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  juga menjalankan akad pembiayaan. Keberadaan KSPPS-BMT NU Cabang Pragaan merupakan usaha  untuk  memenuhi  keinginan  masyarakat  khususnya  umat  Islam  yang  mengingikan jasa layanan syariah untuk mengelola perekonomiannya, yakni dalam bentuk pembiayaan.
Dalam  masa  krisis  ekonomi  yang  sempat  melanda  masyarakat  di  Indonesia  pada tahun  1997,  para  pengusaha  dan  pedagang  kecil  ke  bawah  mempu  memberikan kemampuan  untuk  bertahan.  Hal  ini  menunjukkan  bahwasanya  pengusaha  kecil mempunyai potensi yang cukup besar dalam membangkitkan kembali perekonomian.
KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  dalam  menjalankan  programnya  memiiki beragam  produk  yang  disediakan  untuk  masyarakat,  salah  satu  dari  produk  itu  adalah produk  simpan  pinjam  dalam  bentuk  pembiayaan,  yakni  pembiayaan musyarakah yang diberikan  kepada  berbagai  kalangan  baik  dari  sektor  pertanian,  pedagang,  nelayan,  serta pedagang  kecil  yang  ingin  mengembangkan  produktivitas  usahanya.  Produktifitas  dalam menjalankan  usaha  sangat  diperlukan  karena  merupakan  sebuah  faktor  terpanting  dalam suatu  usaha  yang  dijalankan  agar  tetap  dapat  tumbuh  dan  berkembang  sesuai  dengan perkembangan  zaman.  Oleh  karna  itu,  keberadaan  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  ini adalah  sebagai  solusi  ekonomi  yang  oprasionalnya  sesui  dengan  prinsip  syariah,  yang mana  dapat  menyediakan  modal  yang  mudah,  tapat  dan  cepat,  sehingga  dapat  menjadi solusi  dalam  membarikan  pinjaman  modal  kepada  para  anggota  yang  membutuhkan. Dengan modal yang terjangkau berkisaran antara Rp. 1.000.000,- samapi Rp. 5.000.000,-.
Adapun  data  yang  penulis  rangkum  dari  para  pedagang  yang  ada  dipasar  Pragaan, salah  satunya  adalah  ibu  suraidah,  beliau  mendapatkan  pinjaman  dari  KSPPS-BMT  NU Cabang  Pragaan  sebesar  RP.  1.500.000,-.  Beliau  menggunakan  modal  tersebut  untuk menambah  dan  melengkapai  keparluan  dagangannya.  Pendapatan  yang  awalnya  RP. 2.000.000,-  namun  setelah  memperolah  pembiayaan  dari  KSPPS-BMT  NU  Cabang Pragaan  tersebut  beliau  mendapat  kenaikan  mencapai  RP.  2.335.000,-  bahkan  lebih. Melihat  dari kondisi  tersebut,  untuk  saat  ini program  pembiayaan musyarakah yang telah terlaksana boleah dikatakan ada hasilnya walapun tidak seberapa.

## Kesimpulan
Hasil  dari  penelitian  yang  didapat  oleh  peneliti  berdasarkan  teori  dan  analisis  dari penelitian  pada  KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  dapat  disimpulkan  bahwa  Berdirinya KSPPS-BMT  NU  Cabang  Pragaan  dapat  menjadi  suatu  solusi  atas  berbagai  permasalahan yang dihadapi para masyarakat khususnya para pedagang kaki lima yang ada dipasar Pragaan

## JURNAL PENELITIAN DAN PEMIKIRAN KEISLAMAN
Juli 2021. Vol.8. No.2
2014-2021 j.al-ulum Universitas Islam Madura
ISSN. 2355-0104 ojs.uim.ac.id E-ISSN. 2549-3833
yang  mengalami  kesulitan  dalam  modal  usaha.  Sehingga  dengan  adanya  pembiayaan musyarakah yang  diberikan  kepada  masyarakat  khususnya  para  pedagang  kaki  lima  dipasar Pragaan  yang  memiliki  kekurangan  modal,  mereka  tidak  perlu  terlalu  susah  untuk  mencari pinjaman  untuk  modal  usahanya.  Karena  dengan  adanya  tambahan  modal,  usahapun mengalami  kemajuan  yang  signifikan  dalam  hal  pendapatan.  Dengan  tersedianya  tambahan modal membuat kenaikan pendapatan menjadi lebih mudah. Dengan pembiayaan musyarakah yang  telah  dilakukan  oleh  para  pedagang  kaki  lima  dipasar  Pragaan  menjadi  semakin sejahtera dan makmur.

## Daftar Pustaka
Ahmad,  Suhel.  “Analisi  Pembiayaan  Mudharabah  Pada  BMT  Dalam  Meningkatkan Pendapatan  Pedagang  Di  Pasar  Tradisional    Desa  Paciran.”  Universitas  Islam Negeri Sunan Ampel, 2018.
Bayu,  Saputra.  “Profil  pedagangan  kaki  lima  (pkl)  yang  berjualan  di  badan  jalan  (studi  di jalan teratai dan jalan seroja kecamatan senapelan ).” Jom FISIF, vol.1 (n.d.).
Dapartemen Pendidikan. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka, 2001. Darwis. “Wawancara,” 25 Januari 2021.
Dkk, Rizal. Akutansi Perbankan Syariah. Jakarta: Selemba Empat, 2016.
Ghofur  Anshori,  Abdul.  Pembentukan  Bank  Syariah  Melalui  Akuisi  dan  Konversi.
Yogyakarta: UII Press, 2010.
Ismail. Perbankan Syariah. Jakarta: KENCANA, 2017.
J. Moleong, Lexy. Metode Penelitian Kualittif. Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2005.
Kadek  Arifin.  “Analisis  Pendapatan  Pengrajin  Perak  di  Desa  Kemasan  Kabupaten Klungkung.” E-Jurnal EP Unud (2013).
Linda. “Wawancara,” 30 Januari 2021.
M.  Lumintang,  Fatmawati.  “Analisis  Pendapatan  Petani  Padi  di  Desa  Teep  Kecapatan Langowan Timur” (2013).
Melani.  “Pengaru  Pembiayaan  Mudharabah  Terhadap  Peningkatan  Pendapat  Usaha Anggota(Studi  Pada  BMT  BIMU  Waydadi  Sukara  Bandar  Lampung).” Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung, n.d.
Nur Asiyah, Binti. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta: KALIMEDIA, 2015. Rusli  Dkk,  Mohammad.  Metode  Penelitian  Kuantitatif  dan  Kualitatif.  prenduan:  LP3N PARAMADANI, 2013.
Soemitra, Andri. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. Depok: KENCANA, 2009. Suraidah. “Wawancara,” 30 Januari 2021.
Supandi,  S.  (2021).  Implementasi  elektronifikasi  pembayaran  di  lembaga  tmi  al-amien prenduan  sumenep  madura. Al-Ulum  Jurnal  Pemikiran  Dan  Penelitian  Ke Islaman, 8(1), 28-42. https://doi.org/10.31102/alulum.8.1.2021.28-42
Syafii Antonio, Muhammad. Bank Syariah. Jakarta: GEMA INSANI, 2001. “BMT NU JAWA TIMUR,” 24 Februari 20211. https://bmtnujatim.com/.