Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(01), 2021, 209-215
Pengaruh Electronic Money, Gaya Hidup dan Pengendalian Diri Terhadap Perilaku Konsumsi Islam
Maulidysneni Nurvita Sukma 1*) ,  Clarashinta Canggih 2) 1,2 Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Surabaya *Email korespondensi: maulidysnenisukma16081194057@mhs.unesa.ac.id

## Abstract
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  electronic  money,  gaya  hidup  dan  pengendalian  diri terhadap pola perilaku konsumsi islam generasi Y dan Z di kota Surabaya. Pola perilaku konsumsi islam diukur dengan enam prinsip dasar konsumsi dalam islam. Metode penelitian yang digunakan yaitu kuantitatif deskriptif. Sampel penelitian ditetapkan sebanyak 150 responden dengan menggunakan rumus Malhotra. Pengumpulan data menggunakan  angket  dengan  metode  purposive  sampling  dan  menggunakan  skala  guttman.  Analisis  data menggunakan  analisis  regresi  probit  menggunakan  aplikasi  Stata  14.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa variabel  electronic  money  memiliki  nilai  marginal  effect  sebesar  -9,5%  maka  probabilitas  tidak  sesuai  pola perilaku konsumsi islami , variabel gaya hidup memiliki nilai sebesar -9% yang berarti probabilitas tidak sesuai pola perilaku konsumsi islam dan variabel pengendalian diri memiliki nilai sebesar 17% maka probabilitas sesuai dengan pola perilaku konsumsi islam.

## Abstrak
This  study  was  aimed  to  reveal  the  impact  of  electronic  money,  lifestyle  and  self  control  towards  Islamic consumption behaviour pattern of Y and Z generation in Surabaya. The behaviour pattern of Islamic consumption was measured by 6 basic principles of consumption in Islam. Descriptive quantitative was applied as the research method. This study took 150 respondents as the research sample by using the formula of Malhotra. The data was collected  by  using  questionnaire  along  with  purposive  sampling  method  and  guttman  scales.  Then,  probit regression analysis using the application of Stata 14 was occupied as the data analysis. It was resulted that the variable of electronic money had a marginal effect value of -9,5% so that the probability was not correspond to the Islamic consumption behaviour pattern whereas the variable of life style had a value of -9% which meant that the probability  was  not correspond to Islamic  consumption  behaviour pattern and  the variable  of self control indicated a value of 17% so that the probability matched with Islamic consumption behaviour pattern.

## Keywords : Perilaku konsumsi islam, electronic money, gaya hidup, pengendalian diri
Saran sitasi : Sukma, M. N., & Canggih, C. (2021). Pengaruh Electronic Money , Gaya Hidup dan Pengendalian Diri Terhadap Perilaku Konsumsi Islam. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7 (01), 209-215.
doi:http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1570
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1570

## 1. PENDAHULUAN
Konsumsi  jika  didefinisikan  melalui  perspektif ekonomi  islam  maka  bisa  dinyatakan  sebagai  upaya manusia  dalam  memenuhi  kebutuhannya  baik  itu kebutuhan  secara  fisik  ataupun  kebutuhan  yang  non fisik  (dalam  hal  ini  rohani)  agar  bisa  menjalankan perannya  sebagai  hamba  Allah  SWT  dengan maksimal.  Seorang  muslim  dalam  berperilaku konsumsi  harus  didasarkan  pada  ketentuan  islam. Terdapat tujuan atas perilaku konsumsi muslim yaitu halal,  Thayyib  dan  tidak  berlebihan  (Amir,  2016).
Agama  Islam  melarang  hal  yang  berlebih-  lebihan, karena  Islam  mempertahankan  keseimbangan  yang adil. Hal ini terdapat dalam firman Allah SWT QS. Al- A’raf Ayat 31:
او ُ ُكَُو ٍديجْسَم يل ُك َدْنيع ْمُكَتَنييز اوُذُخ َمَدآ  ينَِب اَي َييفي ْسُْم ْ لا  ُّبي ُيُ َ لا ُهَّنيإ اوُفي ْسْ ُت لاَو اوُبَ ْشْاَو
Artinya : “Hai anak Adam, pakailah pakaianmu yang indah  di  setiap  (memasuki)  masjid,  makan  dan
minumlah, dan janganlah berlebih-lebihan. Sesungguhnya  Allah  tidak  menyukai  orang-orang yang berlebih-lebihan.”
Di era digital saat ini, masyarakat dapat dengan mudah  dalam  bertransaksi  secara  non-tunai,  dan kemudian muncul istilah cashless society (masyarakat tanpa uang tunai). Berkembangnya financial technology pun  turut  serta  menjadi  pemicu bermunculannya perusahaan- perusahaan yang mengguluti sector keuangan digital. Salah satu produk dari financial  technology ialah  uang  elektronik  ( e- money ). Menurut data statistik (Bank Indonesia, 2020) yang telah disajikan dalam Gambar 1.1 menunjukkan volume transaksi uang elektronik pada tahun 2013 – 2019.
Gambar 1.1 Volume Transaksi Uang Elektronik di Indonesia Pada Tahun 2013- 2019 Sumber : Bank Indonesia, 2020
Meskipun e-money telah  lama  hadir  namun perkembangan yang sangat pesat terjadi pada 3 tahun terakhir ini yaitu tahun 2017, 2018, dan 2019 dilihat dari  Gambar  1.1  Volume  transaksi  uang  elektronik mengalami  kenaikan  yang  sangat  pesat  yaitu  pada tahun 2017 kemudian mengalami kenaikan pada tahun 2018  dan  terus  mengalami  kenaikan  hingga  tahun 2019  kenaikan  yang  lebih  dari  100%  dari  tahun sebelumnya.  Hal  ini  tidak  menutupi  kemungkinan bahwa hadirnya uang elektonik dapat mendorong laju perekonomian Indonesia kearah yang lebih baik lagi. Pemakaian e-money mempunyai potensi dimana akan selalu ada peningkatan selaras dengan perkembangan- perkembangan teknologi saat ini, terlebih masyarakat disajikan penawaran-penawaran yang menarik dengan cashback, discount dan promosi menarik lainnya yang akhirnya  menjadikan  masyarakat  tergiut  dan  terus melakukan pemakaian e-money (Delin, 2018) . Dalam penelitian  (Rif’ah,  2019)  memaparkan  bahwa
fenomena Cashless  society sudah  menjadikan generasi muda cenderung tidak mengetahui mengenai nilai  uang  yang  mereka  miliki.  Mereka  beranggapan bahwasannya  harga  ataupun  nominal  dari  transaksi hanyalah  sekedar  angka,  kondisi  ini  berakibat  pada pudarnya  nilai  mata  uang  itu  sendiri.  Kemajuan teknologi  sendiri  merupakan  sesuatu  hal  yang  selalu beriringan dengan zaman dan menjadi bagian yang tak terhindarkan,  terkhusus  untuk  generasi  muda  yang terbiasa memakainya. Penawaran-penawaran menarik yang  menjadi  titik  poin  kelebihan  dari  system electronic  money, telah  mendorong  generasi  muda untuk bergaya hidup cashless. Hal ini mempengaruhi pola  dan  perilaku  konsumsi  generasi  milenial  dalam bertransaksi
Gaya  hidup  merupakan  factor  yang  turut  serta dalam  memberikan  pengaruh  terhadap  konsumsi, yang  mana  gaya  hidup  sendiri  ialah  hal  yang  tidak terpisahkan  dari  kehidupan  sehari-hari.  Hal  ini memberikan  gambaran  mengenai  sebesar  apa  nilai moral  yang  dimiliki  seseorang  maupun  suatu kelompok masyarakat tertentu. Tingginya gaya hidup, disertai  dengan  zaman  yang  terus  berkembang  dan diikuti dengan budaya luar yang bebas mudah masuk sehingga  mampu  menggeser  gaya  hidup  masyarakat menjadi  sedikit  berlebihan.  Disitulah  Gaya  hidup memiliki peran terhadap keputusan konsumsi.  Dalam menghadapi  gaya  hidup  yang cashless  society pada saat  ini  dibutuhkan  adanya  upaya  pengendalian  diri agar tidak terjerumus dalam perilaku konsumsi yang hedonisme  ataupun  pembelian  secara  impulsive (Ramadhani, 2019).
Perilaku  pengendalian  diri  merupakan  cara seseorang  dalam  mengontrol  atau  mengendalikan perilaku.  Seorang  individu  yang  mempunyai  tingkat pengendalian  diri  yang  tinggi  akan  melakukan pertimbangan  mengenai  apakah  keputusan  perilaku konsumsi  itu  merupakan  aktivitas  membeli  yang didasarkan  atas  kebutuhan  atau  hanya  keinginan semata.  Pengendalian  diri  yang  baik  bisa  mencegah dari timbulnya perilaku konsumtif, hal ini dikarenakan dapat mengontrol perilaku kognitif dan keputusannya. Sebagai contoh : seseorang dengan pengendalian diri yang  baik  dan  bijak  dalam  mengambil  keputudan, ketika seseorang tersebut akan berkonsumsi dihadapkan  dengan  berbagai  macam  penawaran menarik seperti promo buy 1 get 1, cashback , ataupun promo  menarik  lainnya.  Ketika  menyeleksi  pilihan- pilihan  promo  tersebut  dengan  bijak,  dengan memilah- milah mana yang diperlukan dan mana yang
- 1.000.000.000 2.000.000.000 3.000.000.000 4.000.000.000 5.000.000.000 6.000.000.000 2012 2014 2016 2018
2020

## Volume Transaksi Uang Elektronik
tidak  diperlukan  sehingga  sesorang  tersebut  dapat melakukan  konsumsi  dengan  bijak  dengan terpenuhi kebutuhannya dan tidak berperilaku konsumtif (Dikria & W., 2016).
Generasi muda dan gaya hidup cashless society memiliki  hubungan  erat  dengan  perkembangan ekonomi  digital.  Oleh  karena  itu,  generasi  muda sebagai generasi yang melek akan teknologi dan hidup didalam  “ internet  of  things ”  dianggap  dapat  lebih mudah  menyesuaikan  diri  dengan  digitalisasi.  Tentu saja hal ini sesuai dengan karakteristik dari generasi Y dan  Z  yang  menyukai  segala  sesuatu  itu  praktis  dan bisa  dikerjakan  melalui  ponsel  atau  kartu e-money mereka.
Electronic money merupakan hasil dari perkembangan  teknologi  yang  sedang  berkembang saat  ini, e- money  sangat  diminati  oleh  para  generasi muda  yang  sejak  kecil  sudah  diperkenalkan  dengan dunia  internet.  Pemakaian e-money pada  generasi muda dapat menunjukkan pola perilaku konsumsinya. Hal tersebut seiring dengan asumsi yang dikemukakan oleh (Khairi & Gunawan, 2019) bahwa APMK (Alat pembayaran  menggunakan  kartu)  dan electronic money telah  menjadi  instrument  pembayaran  yanb baik.  Dengan  menggunakan  indikator  minat  dan kegunaan,  APMK  dan E-Money memiliki  pengaruh positif dengan pola konsumsi.
Adanya pengaruh gaya hidup pada pola konsumsi masyarakat.  Hal  tersebut  selaras  dengan  penelitian yang  dibuat  oleh  (Hasibuan,  2019)  gaya  hidup memiliki  pengaruh  positif  terhadap  konsumsi masyarakat  muslim  di  Kecamatan  Kotapinang. Sehingga semakin tinggi gaya hidup seseorang maka tingkat  konsumsi  juga  akan  semakin  tinggi.  Hal  ini juga  dibenarkan  oleh  penelitian  (Mardian  Suryani, 2019).
Hubungan antara pengendalian diri terhadap pola perilaku  konsumsi  dikemukakan  dalam  penelitian (Dikria  &  W.,  2016)  seseorang  yang  dapat mengendalikan  diri  makan  akan  semakin  rendah perilaku konsumtifnya. Hal ini juga dibernarkan oleh penelitian (Ferinaldy et al., 2019) yang menerangkan bahwa  kendali  perilaku  memiliki  pengaruh  positif terhadap intensi dalam menggunakan uang elektronik. Kendali perilaku positif pada niat perilaku memaparkan  bahwasannya  masyarakat  pemakai  e- money  mempunyai  pengetahuan,  kemampuan  dan sumber  yang  baik  yang  mana  mampu  memberi pengaruh  pada  minat  masyarakat  dalam  memakai  e- money.
Dalam kehidupan manusia, gaya hidup konsumtif telah  mendominasi  sulitnya  membedakan  antara kebutuhan  dan  keinginan,  sehingga  berbagai  upaya untuk  memuaskan  keinginan  yang  ada  pada  diri manusia.  Padahal  manusia  memiliki  kelemahan, sehingga  tidak  semua  keinginan  harus  terpenuhi. Agama Islam memiliki batas dalam upaya memenuhi kebutuhan  manusia.  Berdasarkan  uraian  fenomena yang  telah  dipaparkan  diatas,  penelitian  mengenai perilaku  konsumsi  dalam  perspektif  islam  pengguna electronic money menjadi  menarik karena gaya hidup adalah  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  seseorang dalam  melakukan  konsumsi,  sedangkan  perilaku pengendalian  diri  diharapankan  dapat  mengatasi perilaku konsumtif pada pengguna electronic money , kemudian  pentingnya  mengedepankan  tujuan  dari konsumsi  islam  yaitu  halal,  thayyib  dan  tidak berlebihan  khususnya  pada  generasi  milenial  dan generasi Z.
Pada  penelitian  ini,  pembahasan  lebih  berfokus pada  perilaku  konsumsi  islam,  sedangkan  penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh (Ramadhani, 2019) berfokus  pada  perilaku  konsumtif  pada  umumnya. Penelitian  sebelumnya  yang  pernah  dilakukan mengenai Perilaku konsumsi islam beberapa diantaranya  mengambil  sampel  penelitian  dari kalangan mahasiswa seperti penelitian yang dilakukan oleh (Choiriyah, 2019), penelitian (Ramadhani, 2019) dan  penelitian  (Larasati,  2019).  Pembeda  penelitian sebelumnya dengan penelitian yang ini adalah penulis memilih untuk meneliti seluruh generasi Y dan Z yang bukan  hanya  dari  kalangan  mahasiswa,  tetapi  dari berbagai kalangan.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  berjenis kuantitatif,  Penelitian  ini menganalisis  pengaruh electronic money (X1), gaya hidup (X2), pengendalian diri (X3) terhadap pola perilaku konsumsi islam (Y). Jenis  dan  sumber  data  pada  penelitian  ini  adalah sumber data primer karena data yang diperoleh adalah data dari sumber secara langsung dari tangan pertama yaitu Generasi Y dan Z di kota Surabaya.
Populasi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah masyarakat Kota Surabaya yang berusia 17- 40 tahun.  Metode  penelitian  adalah non  probability sampling dimana peneliti memilih purposive sampling, kriteria  yang  digunakan  dalam  peneliti dalam memilih sampel adalah generasi Y dan Z atau saat  ini  dalam  usia  17-40  tahun,  penduduk  Kota
Surabaya,  dan  pengguna electronic  money dalam jangka waktu minimal satu bulan . Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah accidental  sampling. Batasan  dalam  penelitian  ini adalah  hanya  membatasi  pada  ruang  lingkup pengguna e-money yang  telah  melakukan  transaksi selama  minimal  satu  bulan.  Adapun  jumlah  sampel yang  ditentukan  menggunakan  rumus  (Malhotra, 2009) yaitu jumlah item pertanyaan dikalikan dengan 5. Item pertanyaan dalam penelitian ini berjumlah 29 x  5  =  145  dibulatkan  menjadi  150  responden  dalam penelitian ini.
Teknik pengumpulan data dilakukan dengan cara menyebarkan  kuesioner  atau  angket  secara  online dengan menggunakan Google Formulir yang termuat didalamnya  pertanyaan-  pertanyaan  peneliti  kepada responden  yang  telah  memenuhi  kriteria  untuk memperoleh jawaban. Jenis kuesioner yang digunakan adalah  jenis  kuesioner  tertutup,  yaitu  penyebaran kuesioner dengan jawaban yang sudah disediakanoleh peneliti.  Skala  pengukuran  atas  jawaban  responden dalam penelitian ini menggunakan skala Guttman.
Teknik analisis data dalam penelitian ini ada dua yaitu  uji  instrumen  penelitian  yang  terdiri  dari  Uji Validitas dan Uji Reliabilitas. Kemudian teknik yang kedua yaitu Analisis Regresi Probit. Probit digunakan untuk menganalisis model dengan variabel dependen yang memiliki hasil binnary yaitu y=1 sebagai tanda suskesnya  kejadian,  dan  y=  0  sebagai  tanda  tidak sesuainya  kejadian.  Langkah  selanjutnya  yaitu  uji Marginal  Effect, uji Goodness  Of  Fit  Test dan  uji Correctly Classified dan dilanjutkan dalam pengujian Hipotesis  menggunakan  aplikasi  olah  data  Stata  14. Regresi model probit dalam penelitian ini bisa ditulis seperti berikut ini:
P i = β 0 + β 1 EM + β 2 GH + β 3 PD + e i Keterangan : P i : Probabilitas/ Peluang β 0 : Konstanta
β 1 : Koefisien Parameter dari EM ( Electronic Money ) β 2 : Koefisien Parameter dari GY (Gaya Hidup) β 3 : Koefisien Parameter dari PD (Pengendalian Diri) e i : Error

## 3.1. Hasil penelitian
Regresi probit digunakan untuk menggambarkan hubungan  antar  variabel  dependen  dan  variabel independen.  Model  ini  menjamin  bahwa  nilai probabilitasnya bersifat biner atau tidak linier. Berikut
ialah  hasil dari  pengolahan  data  Regresi  Probit  yang disajikan dalam Tabel 1.1
Tabel 1.1 Hasil Regresi Probit
Hasil Olah Data Konstanta -0,6939323 Coef. e-money -0,3391048 Coef. gaya hidup -0,3552996 Coef. pengendalian diri 0,6568846 Pseudo R2 0,2577
Sumber : Hasil olah data Stata 14
Berdasarkan  Tabel  1.1  diperoleh  adanya  hasil persamaan model probit sebagai berikut :
P i = - 0,6939323 - 0,3391048em – 0,35529966gh + 0,6568846pd + e i
Berdasarkan persamaan model probit menunjukkan  setiap  peningkatan  satu  nilai  pada electronic  money akan  menurunkan  kecenderungan seseorang  dalam  berperilaku  konsumsi  islam,  setiap peningkatan  satu  nilai  pada  gaya  hidup  akan menurunkan probabilitas seseorang dalam berperilaku konsumsi  secara  islami,  dan  setiap  penurunan  satu nilai  pada  pengendalian  diri  akan  meningkatkan probabilitas  seseorang  dalam  berperilaku  konsumsi. Tidak  hanya  itu,  nilai  -0,6939323  mengartikan bahwasannya pola perilaku konsumsi islami mempunyai nilai ejumlah angka itu tanpa terpengaruhi oleh  variabel  bebas  lainnya  yakni electronic  money, gaya  hidup  dan  pengendalian  diri. Electronic  money dan gaya hidup mempunyai probabilitas negatif pada pola perilaku konsumsi islam yang berarti bahwasannya semakin banyak penggunaan electronic money dan gaya hidup maka probabilitas berperilaku konsumsi  konsumsi  secara  islam  semakin  rendah. Pengendalian  diri  memiliki  probabilitas  positif  yang mempunyai  arti  semakin  tinggi  pengendalian  diri maka probabilitas berperilaku konsumsi secara islam juga akan  semakin tinggi.
Berdasarkan tabel 1.1 diketahui nilai Pseudo R2 sejumlah 0,2577 yang mengungkapkan bahwasannya model  ini  hanya  mampu  memberikan  penjelasan sejumlah  25,77  %  pola  perilaku  konsumsi  islam Tetapi  karena  hasil  olah  data  pada  regresi  probit  ini masih  dalam  bentuk  index  akhirnya  belum  dapat dipakai untuk bahan yang bisa memberikan penafsiran terkait  pengaruh  variabel  bebas  terhadap  variabel terikat,  perlu  mencari  marginal  effect  agar  melihat dengan jelas pengaruh pengaruh itu.

## Marginal Effect
Tabel 1.2 Hasil Marjinal efek Variabel dy/dx Coef. e-money -0,0907188 Coef. gaya hidup -0,0950513 Coef. pengendalian diri 0,1757327
Sumber: Hasil olah data Stata 14
Berdasarkan  hasil  dari  Tabel  1.2  terlihat  bahwa Marginal  effect variabel  e-money  memiliki  nilai marginal  effect  -9  dapat  diartikan  bahwa  hasil  yang berupa (-) lebih condong pada tidak sesuai, sehingga semakin  banyak  penggunaan  e-money¬  maka probabilitas  seseorang  untuk  berkonsumsi  islami semakin  rendah  yaitu  9%.  Variabel  gaya  hidup memiliki  nilai  marginal  effect  sebesar  -9  dapat diartikan bahwa hasil yang berupa (-) lebih condong pada tidak sesuai, sehingga semakin besar gaya hidup seseorang  maka  probabilitas  seseorang  untuk berkonsumsi  islami  semakin  rendah  yaitu  9%. Variabel  pengendalian  diri  memiliki  nilai  marginal effect  sebesar  17  dapat  diartikan  bahwa  hasil  yang berupa  (+)  lebih  condong  pada  sesuai,  sehingga semakin  tinggi  sikap  pengendalian  diri  maka probabilitas  seseorang  untuk  berkonsumsi  islami semakin tinggi yaitu 17%.

## Goodness Of Fit
Pengujian Goodness  of  Fit  Hosmer-Lemeshow digunakan  untuk  menentukan  apakah  model  yang dibentuk  sudah  tepat  atau  tidak.  Dikatakan  tepat apabila  tidak  ada  perbedaan  signifikan  antara  model dan hasil observasinya. Berikut hasil perhitungan uji goodness of fit:
Tabel 1.3 Hasil Goodness of Fit Hosmer-Lemeshow

## Hasil Olah Data
Prob Chi2 0,8580 Sumber: Hasil olah data Stata 14
Berdasarkan  tabel  1.3  memperilihatkan  bahwa nilai  Prob  Chi2  yakni  0,8580  lebih  besar  dari  0,05. Maka  H0  diterima  dan  H1  ditolak  yang  berarti bahwasannya model ini dapat dikatakan sesuai.

## Correctly Classified
Pada aktivitas uji ini memiliki prinsip yang sama dengan uji goodness of fit sebagai bentuk perwakilan pengganti R2, dengan melakukan pengamatan melalui specitivity  &  sensitivity.  Berikut  hasil  dari correctly classified:
Tabel 1.4 Hasil Sensitivity and Specitivity
Hasil Olah Data Sensitivity 45,24% Specitivity 90,74% Correctly Classified 78%
Sumber: Hasil olah data Stata 14
Berdasarkan  uji  ketepatan  klasifikasi  diperoleh hasil pada tabel 1.4 yaitu model probit yang digunakan memiliki ketepatan klasifikasi sebesar 78%. Sehingga model  dapat  dikatakan  sesuai  atau  baik  karena  lebih tinggi  dari  batas  50%.  Nilai sensitivity sejumlah 45,24%  memperlihatkan  mengenai  ketepatan  model dalam  melihat  kejadian  sukses.  Sedangkan  nilai specitivity memperlihatkan  ketepatan  model  dalam melihat kejadian gagal sebesar 90,74%.
3.2. Pembahasan
Pengaruh  Variabel  Electronic  Money  Terhadap Variabel  Pola  Perilaku  Konsumsi  Islam Generasi Y dan Z di Kota Surabaya
Berdasarkan  hasil  perhitungan  marginal  effect, variabel electronic money memiliki nilai sebesar -9% yang  menunjukan  bahwa  semakin  tinggi  electronic money maka probabilitas berperilaku konsumsi secara islami  semakin  rendah,  sehingga  dapat  dinyatakan bahwa  hipotesis  dalam  penelitian  ini  diterima.  Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang telah  dilakukan  oleh  (Khairi  &  Gunawan,  2019) memaparkan  bahwa  semakin  tinggi  penggunaan  e- money maka terjadi peningkatan dalam pola perilaku konsumsi.  Hal  ini  disebabkan  seseorang  akan  lebih mudah mengeluarkan non-tunai dibandingkan dengan uang tunai.
Pada  penelitian  ini  90%  lebih  responden mempercayai  adanya  electronic  money  adalah pembayaran yang mudah dan aman karena tidak perlu repot membawa uang. Responden juga merasa aman karena  electronic  money  yang  digunakan  telah terdaftar  dan  memperoleh  izin  dari  Bank  Indonesia. Probabilitas  pola  perilaku  konsumsi  islam  pada penelitian ini lebih rendah jika penggunaan electronic money  semakin  tinggi  dikarenakan  para  generasi  Y dan  Z  selalu  melibatkan  instrumen  pembayaran electronic money pada setiap transaksi yang dilakukan di  pusat  perbelanjaan  hingga  mikro  usaha  kecil. Sebagian besar generasi Y dan Z dalam penelitian ini tidak  menggunakan  electronic  money  sebagai instrumen  pembayaran  dalam  berzakat,  infaq  dan shadaqah.
Pengaruh  Variabel  Gaya  Hidup  Terhadap Variabel  Pola  Perilaku  Konsumsi  Islam Generasi Y dan Z di Kota Surabaya
Berdasarkan hasil marginal  effect, variabel gaya hidup    memiliki  nilai  sebesar  -9%,  gaya  hidup memiliki  probabilitas  yang  rendah  dalam  pola perilaku  konsumsi  islam.  Sehingga  semakin  tinggi gaya  hidup  maka  probabilitas  berperilaku  konsumsi secara  islami  cenderung  rendah.  Sehingga  dapat dinyatakan  bahwa  hipotesis  dalam  penelitian  ini diterima.  Berdasarkan  penelitian  dilapangan  84% generasi  Y  dan  Z  mengakui  bahwa  dengan  adanya gaya  hidup  baru  yaitu  electronic  money  atau  gaya hidup  Cashless  society  cenderung  membuat  mereka lebih koncumtif hal ini juga dikarenakan karena para generasi  Y  dan  Z  melakukan  aktivitas  bepergian  ke pusat pembelanjaan ataupun coffe shop untuk mengisi waktu  senggang  mereka  dan  mereka  juga  menyukai sesuatu  yang  baru  dan  dianggap  kekinian  sesuai dengan gaya hidup yang terus berkembang.
Penelitian ini selaras dengan hasil penelitian yang dibuat oleh (Hasibuan, 2019) memaparkan bahwasannya  masyarakat  yang  memiliki  lingkungan dengan perilaku konsumtif dan gaya hidup yang tinggi mampu  mendorong  individu  atau  pun  kelompok masyarakat melakukan hal yang serupa sesuai dengan lingkungannya.
Pengaruh  Variabel  Pengendalian  Diri  Terhadap Pola Perilaku Konsumsi Islam Generasi Y dan Z di Surabaya
Hasil uji marginal effect memperlihatkan bahwa variabel  pengendakian  diri  berpengaruh  positif terhadap pola perilaku konsumsi islam, sehingga bisa dinyatakan  bahwasannya  hipotesis  dalam  penelitian ini  ditolak.  Hal  tersebut  disebabkan  para  generasi  Y dan  Z  di  kota  Surabaya  selalu  mengevaluasi  gaya hidup terbaru dengan mengukur dampak yang terjadi, apakah dampak yang terjadi akan lebih baik atau lebih buruk.  Dalam  hal  pengendalian  diri  para  generasi  Y dan  Z  melakukan  penghematan  ketika  terlanjur membeli  barang  diluar  perencanaan  keuangan  yang telah dibuat. Hasil penelitian ini tidak selaras dengan penelitian terdahulu yang telah dijalankan oleh Okky (2016)  yang  menyebutkan  bahwasannya  mahasiswa yang mempunyai pengendalian diri yang rendah akan memiliki  perilaku  konsumtif  yang  disebabkan  oleh mudah  terpengaruh  dengan  hal  hal  yang  mendorong untuk konsumtif.
Sebanyak  89,33%  para  generasi  Y  dan  Z  tidak terlalu  tergiur  dengan  discount  atau  cashback  pada
barang yang tidak sedang dibutuhkan, para generasi Y dan Z menahan untuk tidak membeli meski terkadang mereka  sangatlah  tertarik.  Hal  ini  sesuai  dengan penelitian yang dilakukan oleh (Ferinaldy et al., 2019) memaparkan  bahwa  semakin  baik  pengendalian  diri yang  dilakukan  maka  semakun  baik  perilaku konsumsi yang dapat dirasakan manfaatnya. Pengendalian  diri  yang  bersifat  positif  menerangkan bahwa  generasi  Y  dan  Z  pengguna  elektronik mempunyai  pengetahuan,  kemampuan  dan  sumber yang baik dan mampu menjadikan pemakai e-money bijak dalam penggunaan instrumen pembayaran non- tunai tersebut.
Generasi Y dan Z sebaiknya dalam mengendalikan diri agar tidak terjerat dalam konsumsi yang impulsif mengutamakan aspek pemantauan yang dapat  memantau  perilakunya  diri  sendiri  agar  sesuai dengan  standard  yang  ada,  aspek  regulasi  diri  agar terhindar dari hal- hal yang dapat merugikan dirinya sendiri, dan para generasi Y dan Z harus mempunyai standar  yang  jelas  agar  dapat  ditentukan  besarnya anggaran  yang  digunakan  dengan  menyisihkan anggaran yang lain untuk tabungan ataupun berjaga- jaga.

## 3. KESIMPULAN
Penelitian  ini  bermaksud  untuk  mengetahui pengaruh electronic  money, gaya  hidup  dan pengendalian  diri  terhadap  pola  perilaku  konsum islam  dengan  menggunakan  sampel  sebanyak  150 generasi Y dan Z di Kota Surabaya. Pengolahan data yang dijalankan pada penelitian ini yaitu menggunakan  aplikasi  SPSS  untuk  uji  validitas  dan reabilitas serta menggunakan aplikasi Stata 14 untuk mengetahui  hasil  regresi  probit, marginal  effect, goodness  of  fit,  dan  corectly  classified. Kesimpulan pada penelitian ini adalah, variable electronic money menunjukkan bahwa semakin tinggi nilai penggunaan electronic  money maka  probabilitas  pola  perilaku konsumsi  secara  islami  semakin  rendah.  Sedangkan untuk  variabel  gaya  hidup  menunjukkan  bahwa semakin  tinggi  gaya  hidup  maka  probabilitas  pola perilaku konsumsi secara islami semakin rendah, dan untuk variabel pengendalian diri menunjukkan bahwa semakin  rendah  nilai  pengendalian  diri  maka probabilitas  pola  perilaku  konsumsi  secara  islami semakin tinggi.

## 4. REFERENSI
Amir,  A.  (2016).  Pola  dan  Perilaku  Konsumsi Masyarakat  Muslim  di  Provinsi  Jambi  (Telaah
Berdasarkan Tingkat
Pendapatan dan
Keimanan). Jurnal  Perspektif  Pembiayaan  Dan Pembangunan Daerah , 4 (2), 73–88. Aziz,  A.  (2013). Etika  Bisnis  Perspektif  Islam Implementasi  Etika  Islami  untuk  Dunia  Usaha . ALfabeta.
Bank  Indonesia  (2020). Jumlah  Uang  Elektronik Beredar . https://www.bi.go.id/id/statistik/sistem- pembayaran/uang-elektronik/Contents/Jumlah Uang Elektronik.aspx Bank  Indonesia  (2020). Uang  Elektronik .  Bank Indonesia. https://www.bi.go.id/id/edukasi- perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan- jasa-sp/uang-elektronik/Pages/default.aspx Choiriyah,  S.  (2019).  Pengaruh  Gaya  Hidup  dan Kelompok Acuan Terhadap Perilaku Konsumen Perspektif Islam. IAIN Metro Repository . Delin,  T.  N.  (2018). E-Money,  menuju  EraCashless Society .  HIMA  Ekonomi  Pembangunan  FEB
UNAIR.  http://himaep.feb.unair.ac.id/thinking- out-cloud/120-e-money-menuju-era-cashless- society.html
DeLisi,  M.,  &  Berg,  M.  T.  (2006).  Exploring theoretical  linkages  between  self-control  theory and  criminal  justice  system  processing. Journal of Criminal Justice , 34 (2), 153–163.
https://doi.org/10.1016/j.jcrimjus.2006.01.005 Dikria, O., & W., S. U. M. (2016). Pengaruh Literasi Keuangan  Dan  Pengendalian  Diri  Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Jurusan Ekonomi Pembangunan  Fakultas  Ekonomi  Universitas Negeri Malang. Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang , 9 (434), 1–32.
Ferinaldy,  F.,  Muslikh,  M.,  &  Huda,  N.  (2019).
Pengaruh  Sikap,  Norma  Subjektif,  Kendali Perilaku  Dan  Religiusitas  Terhadap  Intensi Menggunakan  Uang  Elektronik. Ekspansi: Jurnal  Ekonomi,  Keuangan,  Perbankan  Dan
Akuntansi , 11 (2), 211–222.
https://doi.org/10.35313/ekspansi.v11i2.1531 Hasibuan,  H.  (2019). Pengaruh  Pendapatan, Religiusitas  Dan  Gaya  Hidup  Terhadap Konsumsi  Masyarakat  Muslim  Di  Kecamatan Kotapinang Kabupaten Labuhanbatu Selatan .
Haws,  K.  L.,  Bearden,  W.  O.,  &  Nenkov,  G.  Y.
(2012). Consumer spending self-control effectiveness  and  outcome  elaboration  prompts. Journal  of  the  Academy  of  Marketing  Science , 40 (5),  695–710.  https://doi.org/10.1007/s11747- 011-0249-2
Kemenppa,  BPS.  (2018). Profil  Generasi  Milenial Indonesia .
Khairi,  M.  R.,  &  Gunawan,  E.  (2019).  Analisis Penggunaan  Alat  Pembayaran  Menggunakan Kartu (APMK) dan E-Money Terhadap Konsumsi  Masyarakat  di  Banda  Aceh. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Islam , 1 , 19–36.
Kupperschmidt, B. R. (2000). 2000 Imp
Multigenerational  Employees:  Strategies  for Effective  Management .  The  Health  Care Manager.
Malhotra,  N.  K.  (2009). Riset  Pemasaran : Pendekatan Dan Terapan Jilid 1 . PT. Index.
Mardian  Suryani,  S.  A.  (2019).  Gaya  Hidup Hedonisme  Dalam  Konsumsi  Ditinjau  dari Perspektif Ekonomi Islam (Studi Pada
Mahasiswi  Jurusan  Ekonomi  Islam  IAIN  Kota Bengkulu). Al-Intaj , 5 (2), 15–16.
Pujiyono,  A.  (2006).  Teori  Konsumsi  Islami.
Dinamika Pembangunan , 3 (2), 196–207.
Rahman, A., & Fitrah, M. (2018). Perilaku Konsumsi
Masyarakat Dalam Perspektif Islam Di Kelurahan  Barombong  Kota  Makassar. LAA MAISYIR :  Jurnal  Ekonomi  Islam , 5 (1),  18–42. https://doi.org/10.24252/laamaisyir.v5i1a1
Ramadhani,  R.  H.  (2019).  Pengaruh  Literasi Keuangan , Electronic Money , Gaya Hidup , dan Kontrol  Diri  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Mahasiswa. Repositori Institusi USU,
Univsersitas Sumatera Utara , 114.
Rif’ah, S. (2019). Fenomena Cashless Society Di Era Milenial  Dalam  Perseektif  Islam. Al-Musthofa:
Journal of Sharia Economics , 2 (3), 1–9. Shihab,  Q.  (n.d.). Tafsir  Surat  Al-A’raf  Ayat  31 . Retrieved March 15, 2020, from https://tafsirq.com/7-al-araf/ayat-31#tafsir-
quraish-shihab
Suprapti,  N.  W.  S.  (2010). Perilaku  Konsumen .
Udayana University Press.
Suwarman,  U.  (2004). Perilaku  Konsumen .  Penerbit Ghalia Indonesia.
Yuliadi, I. (2001). Ekonomi Islam Sebuah Pengantar . Lembaga Pengkajian dan Pengalaman Islam.