Arsyianti -- PERENCANAAN PEMBELIAN RUMAH TINGGAL Jurnal Ekonomi Islam Al-Infaq, Vol. 3 No. 1, Maret 2012 pp. 50-57 Program Studi Ekonomi Islam FAI-UIKA Bogor

## PERENCANAAN PEMBELIAN RUMAH TINGGAL

## Laily Dwi Arsyianti
Staf Pengajar pada Program Studi Ekonomi Syariah, Institut Pertanian Bogor dan mengajar pada Program Studi Ekonomi Islam Universitas Ibn Khaldun Bogor.

## Abstrak
Salah satu kebutuhan hidup manusia yang utama adalah memiliki tempat tinggal. Namun, tidak jarang ditemukan kendala untuk membeli rumah, salah satunya adalah ketersediaan dana tunai yang cukup di saat yang sama. Oleh karena itu, tulisan ini mencoba berbagi pengetahuan mengenai skema kepemilikan rumah serta bagaimana merencanakan kepemilikan tersebut sejak awal. Pada akhirnya, rumah tidak harus dimiliki secara fisik saja melainkan dapat pula dimiliki manfaatnya tanpa harus memiliki fisiknya. Perencanaan yang terinci perlu diperkirakan sejak awal untuk dapat memiliki rumah secara fisik.
Kata Kunci: skema kepemilikan rumah, perencanaan

## Abstract
One of the basic needs of human being is having a house to live in. However, we quite often find obstacles in buying a house, one of which is availability of sufficient cash at the time we need. Therefore, this paper tries to share the knowledge about ownership schemes of having house(es) and how to make a plan or a financial design in order to own a house as soon as possible . Eventually, a house or a home in various physical shapes can be owned not only in physical appearence but also through its usufruct without having its physicality.
Detailed planning needs to be estimated at early stage in order to fullfil the need of living in a home. While at the same time, we need to maintain our qana'ah lifestyle.
Keywords: ownership schemes of having house, financial design

## I. Pendahuluan
Salah  satu  kebutuhan  hidup  manusia  yang  utama  adalah  memiliki  tempat  tinggal. Sebagaimana tercantum dalam QS Thaha: 117-119 yang menceritakan tentang kehidupan Nabi Adam bahwa di surga, manusia tidak akan kelaparan, tidak akan telanjang, tidak akan kehausan  dan  tidak  akan  tertimpa  terik  panas  matahari.  Artinya,  manusia  butuh  makan, butuh pakaian untuk menutup aurat, butuh minum dan butuh tempat tinggal agar terlindungi dari panas matahari.
Penduduk Indonesia diperkirakan telah menyapai 237 juta jiwa pada tahun 2010 1 . Ternyata data  menunjukkan  bahwa  pola  konsumsi  terhadap  makanan  telah  bergeser  kepada  non makanan. Rata-rata konsumsi terhadap makanan per kapita pada tahun 2010 adalah 51,43 persen,  menurun  dibandingkan  pada  tahun  1999  sebesar  62,94  persen.  Yang  menarik adalah,  konsumsi  non  makanan  terbesar  dihabiskan untuk  perumahan  dan fasilitas  rumah
1 http://www.bps.go.id/tab_sub/view.php?tabel=1&daftar=1&id_subyek=12&notab=1 , diunduh pada 23 Februari 2012 pukul 19:16.
tangga,  yaitu  sebesar  20,36  persen,  meningkat  dibandingkan  tahun  1999  sebesar  15,92 persen. Angka ini disusul oleh konsumsi terhadap barang dan jasa sebesar 16,76 persen 2 . Pola  konsumsi  yang  bergeser  kepada  non  makanan  menunjukkan  bahwa  penduduk Indonesia mulai memikirkan pemenuhan kebutuhan atas tempat tinggal.
'Memiliki'  tempat  tinggal  yang  dimaksud  adalah  kita  dapat  bernaung  di  suatu  tempat,  baik yang dimiliki dengan transfer kepemilikan seperti jual-beli, maupun dengan transfer manfaat seperti  menyewa.  Sehingga,  tempat  tinggal  yang  dimaksud  dapat  berupa  rumah  teras, apartemen/rumah  susun,  rumah  kontrakan,  maupun  rumah  toko,  bahkan  ada  juga  yang memiliki  rumah mobile (rumah  yang  bisa  berpindah  tempat).  Pada  tahun  2010,  78  persen rumah  tangga  di  Indonesia  memiliki  rumah  milik  sendiri,  sementara  yang  menyewa  10,32 persen 3 .  Apapun  bentuknya,  semua  tipe  tempat  tinggal  tersebut  dapat  diperoleh  melalui transfer kepemilikan atau transfer manfaat.

## II. Literatur Transfer Kepemilikan
Transfer  kepemilikan  adalah  status  pemilik  properti  akan  berpindah  dari  penjual  kepada pembeli.  Perolehan  tempat  tinggal  dengan  transfer  kepemilikan  pada  umumnya  dilakukan melalui  dua  jenis  akad:  jual-beli  tunai  dan  jual-beli  tangguh.  Jual-beli  tunai  ( cash ) adalah pembayaran yang dilakukan secara lump sum (lunas) maupun bertahap, istilah yang sering digunakan  adalah  tunai  keras  dan  tunai  lunak,  ditukar  dengan  rumah  saat  itu  juga. Kelebihan  dari  akad  ini  adalah  kita  tidak  perlu  repot  memenuhi  persyaratan  administrasi yang  lebih  rumit  karena  biasanya  penjual  lebih welcome dengan  pembeli  yang  membayar secara  tunai.  Dalam  jangka  panjang  pun  kita  tidak  perlu  memikirkan  pelunasan  utang properti.  Selain  itu,  seorang  Muslim  juga  didorong  untuk  berjual-beli  secara  tunai,  yaitu pertukaran  dilakukan  saat  itu  juga,  meskipun  tidak  menafikan  dan  dihalalkan  berjual-beli secara  tangguh  (dengan  cicilan  ataupun  dibayar  kemudian)  sebagaimana  firman  Allah dalam QS al-Baqarah: 282-283.
Tantangan dari jenis akad ini adalah dibutuhkannya dana yang cukup untuk membeli tempat tinggal tersebut. Sangat jarang seorang bujang maupun pasangan yang baru menikah dapat melakukan akad ini, karena dana untuk membeli sebuah tempat tinggal tidak sedikit. Saat ini rata-rata  harga  rumah  sudah  di  atas  150  juta.  Itupun  terletak  di  wilayah  suburban  atau bahkan di wilayah rural. Artinya, seseorang yang berpenghasilan rata-rata 10 juta per bulan membutuhkan  waktu  30  bulan  jika  komposisi  penghasilan  yang  disisihkan  untuk  investasi adalah  50  persen  dari  penghasilannya.  Dengan  asumsi,  harga  rumah  tersebut  30  bulan kemudian  tidak  berubah  atau  target  harga  rumah  yang  akan  dibeli  30  bulan  kemudian adalah 150 juta.

## Tabel 1. Perencanaan Awal
Penghasilan rata-rata sebulan: 10 juta
Komposisi dana investasi rumah: 50% x 10 juta = 5 juta
Target harga rumah yang akan dibeli 30 bulan kemudian: 150 juta.
2 http://www.bps.go.id/tab_sub/view.php?tabel=1&daftar=1&id_subyek=05&notab=7 , diunduh pada 23 Februari 2012 pukul 20:46
3 http://www.bps.go.id/tab_sub/view.php?tabel=1&daftar=1&id_subyek=29&notab=1 , diunduh pada 23 Februari 2012 pukul 19:54
Akan  tetapi,  tidak  ada  yang  bisa  menjamin  harga  rumah  30  bulan  atau  sekitar  5,5  tahun kemudian  masih  150  juta.  Apalagi,  harga  ditentukan  oleh  pasar,  jika  populasi  bertambah, maka  sangat  dimungkinkan  permintaan  rumah  akan  meningkat.  Jika  penambahan penawaran  rumah  tidak  sejalan  dengan  permintaannya,  maka  sangat  dimungkinkan  harga akan meningkat, sehingga kita juga perlu memperhitungkan inflasi. Inflasi adalah fenomena pasar  yang  mungkin  terjadi,  bahkan  di  zaman  Rasulullah  pernah  terjadi  inflasi  dan Rasulullah tidak mau mengintervensi harga. Jadi, harga yang berlaku di pasar tidak diubah oleh  Rasulullah.  Pada  kenyataannya,  di  kuartal  keempat  2011,  harga  rumah  kecil  naik sebesar 1,15 persen dari kuartal ketiga dan 5,05 persen dari kuartal keempat 2010. Namun, Bank  Indonesia  memperkirakan,  di  kuartal  pertama  2012, harga  rumah  hanya naik  sekitar 0,83 persen dari kuartal keempat 2011 dan 3,6 persen dari kuartal pertama 2011 4 .
Oleh  karena  itu,  di  sinilah  tantangan  memiliki  rumah  dengan  jual-beli  tunai.  Kecuali,  jika seseorang  memperolehnya  melalui  hadiah  atau  diberi  oleh  pihak  lain,  seperti  orangtua, maka  ia  memperoleh  kenikmatan.  Salah  satu  solusi  untuk  menjawab  tantangan  ini  adalah dengan mendapatkan penghasilan halal lainnya melalui kerja keras atau dipancing dengan infak, atau memperolehnya melalui jual-beli tangguh.
Jenis akad jual-beli tangguh yang umum di Indonesia adalah murabahah dan istisna. Secara konvensional,  jika  pembiayaan  tersebut  melalui  bank  dikenal  dengan  KPR.  Di  kuartal keempat  2011,  konsumen  Indonesia  lebih  banyak  mengandalkan  KPR,  sebesar  77,23 persen,  meningkat  dari  kuartal  pertama  2011  sebesar  74,56  persen.  Sementara,  14,13 persen lainnya memilih membayar dengan cara tunai bertahap, dan hanya 8,64 persen yang membayar  secara  tunai 5 .  Konsep  dasar  murabahah  sebenarnya  berupa  jual-beli  dengan profit margin yang diketahui oleh kedua pihak yang bersepakat melakukan jual-beli tersebut. Pembayaran  yang dilakukan  pembeli  dapat  dilakukan  tunai  maupun  tangguh  cicilan.  Akad yang akan dibahas di sini adalah yang dibayar dengan cicilan. Sehingga, syarat yang harus dipenuhi  secara  syar'i  terdiri  dari:  ada  pihak  yang  menjual  dan  ada  yang  membeli,  ada barang  yang  diperjualbelikan,  dan  harga  beli  dari  penjual  diketahui  oleh  pembeli  berikut dengan margin profit yang diinginkan penjual.
Akad inilah yang paling banyak digunakan di Indonesia untuk saat ini. Dalam praktiknya di bank,  murabahah  banyak  digunakan  untuk  pembelian  tempat  tinggal  baru  baik  melalui developer ataupun  tidak,  biasanya  disertai  dengan  akad  wakalah.  Artinya,  nasabah  yang mengajukan  pembiayaan  rumah  bertindak  menjadi  wakil  bank  sebagai  pihak  pembeli  dari developer atau penjual asal. Kemudian, bank yang sudah membeli rumah akan menjualnya kepada nasabah. Jadi, nominal pembiayaan yang disetujui bank adalah harga beli bank dari penjual  asal. Besar  nominal  tersebut biasanya sekitar 80  persen  dari  harga  terkecil antara yang diajukan penjual asal dengan yang dinilai oleh penilai independen (appraisal).
Penilai  independen  adalah  pihak  luar  yang  tidak  terkait  dengan  penjual  asal,  nasabah, maupun  bank  sendiri,  sehingga  relatif  lebih  objektif  dalam  menilai  rumah  ataupun  tempat tinggal  yang  menjadi  barang  yang  diperjualbelikan.  Sebagai  contoh, developer menjual seharga 200 juta, namun menurut penilai independen harganya hanya 150 juta, maka bank akan memberikan maksimum pembiayaan sebesar 120 juta, karena nilai terkecil dari kedua harga tersebut adalah sebesar 150 juta. Sisanya, yaitu 30 juta, ditutup oleh nasabah di awal. Jadi, untuk bisa membeli properti tersebut dari developer , nasabah harus punya dana awal 30  juta  ditambah  50  juta  (selisih  harga developer dengan  penilai  independen)  menjadi  80 juta.  Bukan  berarti  kemudian  total  cicilan  nasabah  ke  bank  hanya  120  juta.  120  juta hanyalah harga beli bank dari developer. Bank akan mengajukan margin profit ke nasabah,
4 http://properti.kompas.com/index.php/read/2012/02/23/11445898/Harga.Rumah.Kecil.Paling.Melejit , diunduh pada 23 Februari 2012 pukul 20:07
5 http://properti.kompas.com/index.php/read/2012/02/23/11445898/Harga.Rumah.Kecil.Paling.Melejit , diunduh pada 23 Februari 2012 pukul 20:07
misalnya  15  persen  per  annum  (per  tahun)  untuk  15  tahun,  sehingga  total  harga  jual  ke nasabah menjadi 120 juta ditambah margin 270 juta menjadi 390 juta selama 15 tahun. Per bulannya, nasabah harus membayar cicilan sekitar 2,167 juta.
Tabel 2. Perencanaan Murabahah 6
Harga jual developer : 200 juta Harga penilai independen: 150 juta
Maksimum pembiayaan/harga beli (pokok) bank dari developer : 80% x 150 juta (harga terkecil) = 120 juta Pembayaran di muka oleh nasabah = 150 juta - 120 juta = 30 juta (di luar biaya- biaya)
Selisih harga developer dengan penilai independen = 200 juta - 150 juta = 50 juta Modal awal investasi properti = 30 juta + 50 juta = 80 juta (di luar biaya- biaya) Margin profit yang diajukan bank = 15% (per annum) x 15 (jangka waktu pelunasan) x 120 juta (harga beli bank dari developer ) = 270 juta Total harga jual hingga pelunasan = 120 juta + 270 juta = 390 juta Cicilan per bulan = 390 juta : 180 bulan (15 tahun x 12) ~ 2,167 juta
Harga jual tidak boleh berubah, sehingga cicilan per bulan tidak berubah. Namun, biasanya ada  dua  jenis  penawaran  terkait  komposisi  pembayaran  cicilan: flat  dan  efektif.  Cicilan flat berarti komposisi antara cicilan untuk harga pokok dengan cicilan untuk margin profit akan sama  sepanjang  pelunasan.  Cicilan  efektif  biasanya  berarti  komposisi  antara  cicilan  untuk harga  pokok  akan  membesar,  sementara  cicilan  untuk  margin  profit  akan  mengecil sepanjang  pelunasan,  sehingga  margin  profit  akan  cepat  terlunasi  dibandingkan  harga pokok. Sehingga, total pelunasan tetap sama antara yang flat dan yang efektif, jika margin profit yang ditawarkan sama.
Dalam  pengajuan  pembiayaan  bank,  terdapat  berbagai  persyaratan  yang  harus  dipenuhi termasuk  persyaratan  administrasi  dan  biaya  yang  harus  dikeluarkan  untuk  proses pembelian properti. Biaya yang termasuk di dalamnya terdiri dari: administrasi pengurusan, notaris,  pengikatan  hak  tanggungan,  asuransi,  dan  appraisal.  Skema  ini  juga  dapat digunakan  pada  jual-beli  tanpa  melalui  pembiayaan  bank.  Terutama  jika  penjual  properti tersebut bersedia dibayar sesuai dengan skema murabahah yang diajukan bank. Mengingat biasanya  penjual  membutuhkan  dana  cepat  sehingga  yang  bersangkutan  menjual propertinya,  saat  ini  memang  sangat  sulit  ditemukan  penjual  yang  mau  ditawarkan  skema ini. Namun, tidak ada salahnya kita coba untuk mengajukannya.
6 Penulis sangat berterima kasih kepada rekan profesional perbankan yang menjadi narasumber wawancara untuk kepentingan penelitian ini.
Murabahah juga dipakai untuk memperoleh pembiayaan renovasi, properti second , dan take over .  Khusus take  over ,  bank  syariah  tertentu  lebih  memilih take  over dari  lembaga keuangan konvensional. Sehingga, di sinilah kesempatan kita untuk beralih ke syariah jika sudah terlanjur deal dengan lembaga keuangan konvensional.
Akad  yang  kedua,  yaitu  istisna,  biasanya  diperuntukkan  untuk  nasabah developer ,  atau yang  sudah  punya  PT.  Artinya,  jika  kita  seorang developer dan  ingin  membangun perumahan, maka bisa mengajukan skema ini. Akad ini jarang digunakan oleh individu untuk satu  buah  properti  tertentu.  Pencairan  dana  pembiayaan  ini  biasanya  dilakukan  sesuai progress pembangunan, misalnya diberikan tiga tahap dengan komposisi berurut per tahap 40-40-20 persen.
Kelebihan transaksi jual-beli tangguh adalah kita tidak membutuhkan dana awal yang lebih besar  dibandingkan  dengan  jual-beli  tunai.  Untuk  contoh  di  atas,  daripada  kita  harus mengumpulkan 150  juta dalam  30 bulan  (asumsi  harga  masih  sama  dalam 30  bulan),  kita hanya  membutuhkan 80  juta  (belum  termasuk  biaya-biaya)  yang bisa  terkumpul  dalam  16 bulan  (asumsi  harga  masih  sama  dalam  16  bulan,  80  juta  dibagi  5  juta).  Sementara  itu, tantangannya  adalah  harga  properti  incaran  kita  menjadi  relatif  lebih  tinggi  dibanding transaksi jual-beli tunai, persyaratan yang harus dipenuhi pun cenderung lebih ketat. Selain itu, dalam jangka relatif panjang, kita masih harus memikirkan pelunasan utang properti.

## III. Literatur Transfer Manfaat
Cara  lain  untuk  memperoleh  tempat  tinggal  adalah  melalui  transfer  manfaat.  Maksudnya adalah manfaat properti sebagai tempat tinggal berpindah dari pemilik properti kepada yang menempati  properti  tersebut  tanpa  perpindahan  kepemilikan.  Sehingga,  yang  menempati properti  tersebut  membayar  sejumlah  uang,  biasa  disebut  uang  sewa,  kepada  pemilik properti  karena  sudah  menggunakan  manfaat  properti  sebagai  tempat  tinggal.  Dalam transaksi keuangan syariah disebut dengan ijarah.
Kelebihan  transaksi  ini  kita  tidak  perlu  memikirkan  modal  awal  yang  relatif  besar  untuk memiliki sebuah tempat tinggal, yang dibutuhkan hanya pembayaran uang sewa. Kita juga dapat  berpindah-pindah  sesuai  kebutuhan  maupun  selera,  tidak  monoton  di  satu  tempat seperti  memiliki  rumah  sendiri  di  suatu tempat  tertentu. Apalagi  jika  memang  kegiatan  kita dituntut  untuk  selalu mobile ,  seperti  wartawan  atau  tugas  dinas  yang  berpindah-pindah. Yang  tidak  diperoleh  dari  transaksi  ini  adalah  kepemilikan  properti.  Kita  hanya  bisa menyewa  manfaatnya,  tidak  propertinya.  Selain  itu,  kita  perlu  memenuhi  syarat  dan ketentuan yang berlaku yang diajukan oleh pemilik properti dan yang sesuai syariah.

## IV. Literatur Perencanaan dari Kemampuan Riil yang Dimiliki
Nadesul  (2009)  melaporkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Adrian  White  dari Universitas  Leicester  bahwa  bangsa  yang  paling  bahagia  adalah  Denmark.  Bangsa Denmark  dianggap  sebagai  bangsa  yang  mudah  bersyukur  menikmati  hidup  tanpa  perlu bergelimpangan  harta,  hidup  secukupnya  serta  merasa  tidak  perlu  diperbudak  oleh kesuksesan.  Hal  ini  sejalan  dengan  HR  at-Tirmidzi  tentang  sikap  qana’ah:  ”Alangkah beruntungnya  orang  yang  mendapat  hidayah  kepada  Islam,  lalu  dia  menyukupkan  diri dengan  kehidupan  yang  sederhana,  serta  bersikap  qana’ah  (senantiasa  merasa  cukup)”. Berikut  adalah  poin  yang  perlu  diperhatikan  untuk  perencanaan  keuangan  untuk  tempat tinggal sesuai kemampuan riil yang dimiliki jika telah terkumpul sejumlah dana.
Hitung rata-rata penghasilan per bulan
Hitung  komposisi  yang  disisihkan  untuk  investasi.  Komposisi  yang  baik  adalah  jika kita  bisa  meninggalkan  dana  likuid  (tunai  atau  yang  mudah  dicairkan)  sebesar  3-6  kali penghasilan  rata-rata  per  bulan.  Misal,  jika  penghasilan  rata-rata  per  bulan  10  juta,  maka sisihkan 30-60 juta dalam bentuk dana likuid dari dana saat ini. Jika saat ini sudah terkumpul dana  200  juta,  maka  maksimum  dana  untuk  investasi  adalah  170  juta,  termasuk  investasi properti.  Jika  semua  investasi dialokasikan untuk  properti,  maka dana yang tersedia  untuk membeli atau memperoleh sebuah tempat tinggal sebesar 170 juta.
Pilih  tempat  tinggal  dengan  harga  sesuai.  Dengan  contoh  di  atas,  maka  pilihlah tempat tinggal seharga 170 juta saat ini, atau tempat tinggal yang membutuhkan modal awal sekitar 170 juta (sudah termasuk biaya-biaya yang harus dikeluarkan) dan cicilan tidak lebih dari  1,5  juta per bulan  (jika  200  juta atas  hasil  penyisihan  setengah  dari  penghasilan  rata- rata  tiap bulan,  maka  200  juta  terkumpul  selama  40 bulan  (200  juta  :  5  juta),  sehingga  60 juta : 40 bulan = 1,5 juta) sebagai komposisi aman untuk saat ini. Sehingga kita bisa tahu skema apa  yang  kita butuhkan:  jual-beli  tunai  atau tangguh atau  sewa  jika 170  juta  masih belum mencukupi.
Berikut  adalah  poin  yang  perlu  diperhatikan  untuk  perencanaan  keuangan  untuk  tempat tinggal  sesuai  kemampuan  riil  yang  dimiliki  jika  belum  terkumpul  sejumlah  dana  atau  baru memulai.
Cari  tahu  harga  tempat  tinggal  yang  menjadi  incaran  dalam  jangka  waktu  yang diinginkan ke depan. Misal, harga rumah saat ini 200 juta, rencana memiliki rumah dalam 2 tahun  ke  depan,  inflasi  di  wilayah  tersebut  10  persen  per  tahun,  dana  yang  dibutuhkan dalam  2  tahun  ke  depan  diperkirakan  sebesar  242  juta 7 (dapat  dihitung  dengan menggunakan  kalkulator  finansial).  Jika  penghasilan  rata-rata  selama  2  tahun  ke  depan sebesar 15 juta per bulan, maka paling tidak dibutuhkan dana tambahan sebesar 45-90 juta. Sehingga,  dalam  2  tahun  ke  depan  dibutuhkan  dana  sekitar  332  juta  untuk  bisa  membeli rumah.
Hitung  kebutuhan  dana  per  bulan  hingga  jangka  waktu  yang  diinginkan.  Dengan contoh di atas, selama 24 bulan, ia butuh menyisihkan dana sebesar 12,54 juta 8 per bulan (dapat  dihitung  dengan  menggunakan  kalkulator  finansial),  atau  jika  bagi  hasil  diabaikan maka yang harus disisihkan sebesar 13,83 juta. Sehingga dari rata-rata penghasilan 15 juta per bulan, ia perlu menyisihkan 83,6-92,2 persennya hanya untuk membeli rumah seharga 242  juta  2  tahun  kemudian.  Jika  dikurangi  penyisihan  untuk  zakat  infak  sadaqah  sebesar 500 ribu, maka yang bisa dikeluarkan untuk kebutuhan konsumsi per bulannya sebesar 15 juta - 500 ribu - 12,54 juta = 1,96 juta, atau jika bagi hasil diabaikan maka tersisa 670 ribu, per  hari  maksimal  sekitar  65  ribu.  Padahal,  Kapoor,  et  al  (2001)  menyarankan  proporsi cicilan  total  per  pendapatan  bulanan  maksimum  adalah  sebesar  20  persen 9 .  Jadi,  jika pendapatan 3 juta per bulan maka cicilan maksimum yang dibayarkan sebaiknya tidak lebih dari  600  ribu.  Dana  tersebut  termasuk  uang  sewa  jika  ia  memutuskan  untuk  menyewa tempat tinggal terlebih dahulu.
Pilih  skema  perolehan  tempat  tinggal  yang  sesuai.  Jika  dirasakan  bisa  terpenuhi dengan dana seketat itu, maka bisa dilakukan pembelian tunai. Namun jika dirasakan terlalu berat dengan gaya hidup seketat itu, maka dapat dipilih skema selain jual-beli tunai. Yang perlu diingat adalah dana  zakat  infak dan  sadaqah  tidak  boleh  diabaikan,  karena  bisa  jadi Allah  akan  menolong  kita  dikarenakan  pertolongan  kita  terhadap  orang  lain,  sebagaimana janji Allah. Kita hanya dapat berikhtiar, selanjutnya berdoa kepada Allah.
7 Catatan: Asumsi hanya inflasi yang memengaruhi harga properti dan tingkat pengembalian dipengaruhi inflasi. * n=2, PV=200, i=10, FV? = PVx(1+i)^n
8 ** n=24, FV=332, i=10/12, PMT? = FV/[(((1+i)^n)-1)/i]
9 Halaman 176
Selain  skema  perolehan  tempat  tinggal  seperti  yang  disebutkan  di  atas.  Sebagian perusahaan  menyediakan  skema  rumah  dinas  sebagai  fasilitas  yang  bisa  diperoleh pegawainya.  Cari  tahu  tentang  fasilitas  tersebut,  jika  kita  bekerja  pada  suatu  perusahaan. Siapa  tahu  fasilitas  tersebut  lebih  memudahkan  kita  dalam  merencanakan  kepemilikan tempat  tinggal untuk  jangka  waktu  yang  lebih  lama,  sehingga  persiapan  kita  menjadi  lebih leluasa.

## V.Kesimpulan dan Saran
Pada  akhirnya,  rumah  tidak  harus  dimiliki  secara  fisik  saja  melainkan  dapat  pula  dimiliki manfaatnya tanpa harus memiliki fisiknya. Perencanaan yang terinci perlu diperkirakan sejak awal  untuk  dapat  memiliki  rumah  secara  fisik.  Yang  perlu  diingat  adalah  ketika  membuat perencanaan harus melihat kondisi riil keuangan rumah tangga. Sikap qana’ah perlu dijaga agar  tidak  tergoda  oleh  tim  pemasaran  perumahan  yang  di  luar  jangkauan  kondisi  rill. Warsono (2010) mengungkapkan bahwa kebahagiaan tidak harus dicapai dengan kekayaan yang besar. Wallahua’lam.
Arsyianti -- PERENCANAAN PEMBELIAN RUMAH TINGGAL Jurnal Ekonomi Islam Al-Infaq, Vol. 3 No. 1, Maret 2012 pp. 50-57 Program Studi Ekonomi Islam FAI-UIKA Bogor

## Referensi
Indreswari, A. D. 2012. Harga Rumah Kecil Paling Melejit . Kompas, 23 Februari.
Kapoor,  J.  R.,  L.  R.  Dlabay,  dan  R.  J.  Hughes.  2001. Personal  Finance .  Edisi  Keenam. McGrawHill Book, Co., Singapore.
Nadesul, H. 2009. Seberapa Bahagia Bangsa Kita . Kompas, 12 Desember.
Warsono. 2010. Prinsip-Prinsip dan Praktik Keuangan Pribadi. Jurnal Salam, Vol.13 No. 2, Juli-Desember.
www.bps.go.id .  Penduduk  Indonesia  menurut  Provinsi  1971,  1980,  1990,  1995,  2000  dan 2010.
www.bps.go.id . Indikator Perumahan 1993-2010.
www.bps.go.id .  Persentase  Pengeluaran  Rata-rata  per  Kapita  Sebulan  Menurut  Kelompok Barang, Indonesia, 1999, 2002-2010