## PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN DAN PERSEPSI KEGUNAAN TERHADAP NIAT UNTUK MENGGUNAKAN DAN PENGGUNAAN AKTUAL TEKNOLOGI PEMBAYARAN DIGITAL QRIS
Erwinsyah 1), Kartina Eka Ningsih 2), s Syahruddin S 3) Kamila Anjelita 3)
123) Manajemen, Universitas Kutai Kartanegara
123) Jl. Gunung Kombeng No.27, Melayu, Tenggarong, Kabupaten Kutai Kartanegara, Kode Pos 75513 Email: erwinsyahadvokat@gmail.com 1), ekatina1919@gmail.com 2 ), syahruddin.kaltim@gmail.com 3) kamilaanjelita211@gmail.com 4)

## Abstract:
The  purpose  of  this  study  was  to  test  and  analyze  the  technology  acceptance  model  which consists of the variables perceived ease of use, perceived benefits, intention to use and actual use of QRIS  digital  payment  technology.  The  population  in  this  study  were  students  of  the  Faculty  of Economics and Business, University of Kutai Kartanegara who used QRIS. The research sample is 60 students who use QRIS digital payment technology. Sampling used purposive sampling technique and data analysis tool used Structural Equation Modeling (SEM) using SmartPLS 4 software version 4.8.9. Based on the results of research where Perceived Ease of Use has a positive and significant effect on Intention to Use with t-statistics > t-table (2.049 > 1.96) so that the first hypothesis is accepted and proven  true.  Perceived  usefulness  has  a  positive  and  significant  effect  on  intention  to  use  with  t- statistics > t-table (3.861 > 1.96) so that the second hypothesis is accepted and proven true. Intention to use has a positive and significant effect on actual use with t-statistics > t-table (5.514 > 1.96) so that the third hypothesis is accepted and proven true.

## Keywords: Perceived Ease of Use, Perceived Usability, Intention to Use, Actual Use, QRIS

## PENDAHULUAN
Teknologi  informasi  dan  telekomunikasi  telah  menjadi  trend  dalam  kehidupan  setiap  orang, setiap  saat,  setiap  detik,  manusia  menggunakan  teknologi  ini.  Kegiatan  mulai  dipermudah  dengan bebagai  kemudahan  yang  ditawarkan,  mulai  dari  komunikasi,  informasi,  transaksi,  edukasi,  hiburan sampai  pada  kebutuhan  paling  pribadi  sekalipun  dapat  terlayani  dengan  teknologi  ini.  Beragam fasilitas yang ditawarkan mulai mempermudah aktivitas, mulai dari komunikasi, informasi, transaksi, pendidikan, hiburan hingga kebutuhan paling individual yang bisa dipenuhi oleh teknologi ini.
Gerakan  Nasional  Non  Tunai  (GNNT)  adalah  upaya  Bank  Indonesia  untuk  mewujudkan masyarakat  yang  tidak  menggunakan  uang  tunai.  Menerbitkan  Blueprint  Sistem  Pembayaran Indonesia (BSPI) 2025 adalah salah satu cara Bank Indonesia mendorong GNNT, yang  memerlukan adaptasi dengan teknologi digital. Sistem Pembayaran Retail adalah salah satu dari lima (lima) inisiatif atau  kelompok  kerja  utama  BPSI  yang  mewujudkan  lima  visinya.  Pengembangan Quick  Response Code Indonesian Standard (QRIS), yang diluncurkan pada tanggal 17 Agustus 2019, merupakan salah satu output penting dari program tersebut.
QRIS  telah  menjadi  standar  untuk  berbagai  jenis  pembayaran  QR  Code  di  Indonesia  dan digunakan  untuk  meminimalkan  fragmentasi  industri  dan  meningkatkan  akseptasi  transaksi pembayaran  non-tunai  di  seluruh  negeri.  Saat  ini,  sistem  pembayaran  kode QR  (Quick  Response) adalah  yang  paling  populer.  Utamanya,  perubahan  pada  metode  pembayaran  e-wallet,  seperti penggunaan  kode  QR  Teknologi  kode  QR  dianggap  inovatif  dan  dapat  membantu  berbagai  kegiatan sistem  yang  ada  karena  memungkinkan  pendataan  yang  cepat.  Keunggulan  yang  dimiliki  kode  QR diantaranya adalah penyimpanan dan pemanfaatan data yang akurat serta keunggulan fisik yang dapat bertahan  lama  (Akbar  et  al.,  2019).  Dengan  memperhatikan  keunggulan  dan  efisiensi  dari  kode  QR
tersebut,  maka  Bank  Indonesia  membuat  standar  kode  QR  sebagai  teknologi  yang  digunakan  dalam metode pembayaran (Azzahroo & Estiningrum, 2021).
QRIS  memiliki  banyak  manfaat,  pengguna  aplikasi  pembayaran  dengan  QRIS  dapat melakukan  transaksi  dengan  lebih  mudah,  cepat,  praktis,  dan  efektif.  Standarisasi  QR  Code  dengan QRIS adalah alasan masyarakat memilihnya sebagai alat pembayaran. Karena mereka dapat menerima pembayaran  berbasis  QR  apa  pun,  bisnis  penjualan  mungkin  melihat  peningkatan.  Meningkatkan branding ,  modern,  dan  lebih  efisien  dengan  hanya  menggunakan  satu  QRIS,  mengurangi  biaya administrasi, menghindari uang palsu, tidak perlu memberikan uang kembali; transaksi tercatat secara otomatis  dan  dapat  dilihat  kapan  saja.  Terpisahnya  dana  antara  bisnis  dan  individu  ,memudahkan rekonsiliasi dan berpotensi mencegah pembukuan transaksi tunai serta untuk mendapatkan kredit lebih lanjut.
Faktor  lain  yang  mendorong  penggunaan  QRIS  adalah  ketentuan  Bank  Indonesia  dalam PADG  No.  21/18/2019  tentang  Implementasi  Standar  Nasional Quick  Response  Code untuk Pembayaran,  yang  menetapkan  bahwa  seluruh  penyedia  Penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran (PJSP)  yang  berbasis  QR  Code  harus  menggunakan  QRIS  (bi.go.id).  Karena  itu,  masyarakat diharapkan  untuk  menggunakan  QRIS  sebagai  alat  pembayaran  agar  mereka  dapat  mengikuti perkembangan  teknologi  pembayaran  saat  ini  dan  membangun  ekosistem  masyarakat  tanpa  tunai  di Indonesia.
Menurut  Bank  Indonesia, QRIS  adalah  sistem  pembayaran  digital  yang  cepat, murah,  aman, dan  terpercaya.  Hingga  pertengahan  September  2021,  10,4  juta  penjual  telah  terintegrasi  dengan QRIS,  peningkatan  tahunan  120,22%.  Bank  Indonesia  akan  terus  meningkatkan  jumlah  toko  yang terintegrasi  dengan  QRIS  (Elena,  2021)  dan  (Mahyuni  &  Setiawan,  2021).  Sehingga  Oktober  2021, terdapat 11.435.763 penjual QRIS di seluruh Indonesia.   Secara parsial, Bank Indonesia menyatakan terdapat  210.233  penjual  QRIS  di  Kalimantan  Timur.  Sejak  peluncurannya,  transaksi  QRIS  telah meningkat  di  Kutai  Kartanegara.  Sampai  Desember  2019,  1.493  penjual  QRIS  beroperasi  di  Kutai Kartanegara. Di Oktober 2021, jumlah ini mencapai titik tertingginya sebesar 16.296 merchant. Berdasarkan  Observasi  awal  yang  telah  dilakukan  pada  mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  Universitas  Kutai  Kartanegara,  sebagian  besar  telah  menggunakan  QRIS  sebagai  alat pembayaran nontunai di  minimarket dan  restaurant yang ada di  Tenggarong yaitu seperti Indomaret, Alfamidi, Eramart, KFC, dll. Disamping itu, berbagai kelebihan bisa dirasakan oleh mahasiswa dalam menggunakan QRIS yaitu dapat terhindar dari uang palsu, bertransaksi dengan lebih cepat dan praktis karena  metode  pembayaran  QRIS  dapat  dilakukan  oleh  berbagai  layanan  pembayaran  dan  tentunya banyak  diskon  yang  bisa  di  dapatkan  jika  melakukan  pembayaran  diberbagai  merchant  tertentu menggunakan QRIS.
Di  era  globalisasi  seperti  saat  ini  sebagai  kaum  milenial  sudah  sangat  pandai  dalam  hal teknologi,  dan  dituntut  untuk  terus  mengikuti  perkembangan  zaman  khususnya  dalam  bidang terknologi.  Namun  seiring  perkembangan  teknologi  dalam  upaya  mewujudkan  masyarakat  nontunai ( cashless society ) masih terdapat  banyak kendala pada Mahasiswa yang masih terbiasa dengan sistem pembayaran tunai dikarenakan penggunaan QRIS di Tenggarong belum tersebar secara meluas. Masih relatif  rendahnya  usaha  kecil  seperti  warung  makan,  toko  kelontong  dan  lain-lain  yang  mengadopsi QRIS  sebagai  alat  pembayaran,  sehingga  hal  ini  berdampak  pada  keengganan  mahasiswa  dalam menggunakan QRIS.
Terdapat  dua  unsur  yang  berperan  dalam  integrasi  teknologi  sehingga  masyarakat  bersedia menerima teknologi tersebut yaitu persepsi kegunaan (perceived usefulness) dan persepsi kemudahan dalam penggunaan ( perceived ease of use ). Persepsi Kemudahan Penggunaan ( perceived ease of use ) diartikan  sebagai  ukuran  setiap  individu  yang  mempercayai  bahwa  dalam  menggunakan  suatu teknologi  yang  jelas  digunakan  dan  tidak  memerlukan  penuh  upaya  tetapi  mudah  menggunakan  dan tidak  sulit  untuk  dioperasikan  Ernawati  &  Noersanti  (2020)  dalam  Nadia  et  al.  (2022).  Yang  mana Mahasiswa percaya QRIS  mudah digunakan untuk transaksi.
Selanjutnya  variable  eksogen  Persepsi  Kegunaan  ( perceived  usefulness )  didefinisikan  oleh Surachman  (2013)  dalam    (Mardiana  et  al.,  2022)  adalah  suatu  keyakinan  dari  seseorang  bahwa dengan  menggunakan  sebuah  sistem  teknologi  informasi  tertentu  akan  meningkatkan  kinerja pekerjaannya. QRIS  bisa diakses dalam aplikasi pembayaran digital mana saja,selain itu juga banyak kegunaan menggunakan QRIS yang bisa meningkatkan kinerja pekerjaan secara efektif dan efisien.
Niat untuk menggunakan didefinisikan  niat penggunaan itu berpusat dalam tujuan yang timbul dari seseorang yang memanfaatkan media ataupun aplikasi tertentu dalam melakukan proses transaksi pembelian,  pembayaran  atau  transaksi  lainnya,  (Jundrio  &  Keni,  2020).  Apabila  niat  mereka  untuk menggunakan  QRIS  semakin  besar  maka  mereka  tidak  akan  ragu  lagi  menggunakan  QRIS  untuk bertransaksi, sehingga mereka akan sering menggunakan QRIS di masa depan.
Selanjutnya variable endogen penggunaan aktual didefinisikan pemakai langsung sesuatu yang dinilai  dari  perilaku  yang  tepat  untuk  mengukur  kesuksesan  suatu  sistem  informasi  yang  diterapkan oleh  suatu  organisasi  Seddon  dan  Kiew  (1994)  dalam    Dewi  dan    Dwirandra  (2013).  Suatu  kondisi nyata  seseorang  pengguna  yang  diukur  dengan  jumlah  waktu  yang  digunakan  untuk  berinteraksi dengan teknologi dan frekuensi penggunaan.
Venkatesh  dan  Davis  (2000)  dalam  Huddin  dan  Masitoh  (2021)  mengatakan  sebagian  besar penelitian  sebelumnya  menunjukkan  bahwa  sikap  memiliki  dampak  positif  yang  signifikan  terhadap niat perilaku individu. Niat penggunaan oleh calon konsumen tergantung pada sikap konsumen. Sikap konsumen  terhadap  penggunaan  dan  niat  untuk  menggunakan  layanan  pembayaran  mobile  harus memiliki  hubungan  yang  positif  secara  signifikan.  Ketika  konsumen  merasakan  hal  positif,  mereka akan  percaya  bahwa  menggunakan  layanan  pembayaran mobile adalah  pengalaman  yang  baik  dan meningkatkan  kesediaan  mereka  untuk  menggunakannya.  Ketika  seseorang  memiliki  sikap  positif yang lebih tinggi terhadap penggunaan teknologi baru, niat perilaku akan relatif lebih tinggi.( Chuang L-M, Liu C-C, & Kao H-K 4:2016) dalam (Huddin Muhammad & Masitoh, 2021).

## RUANG LINGKUP
1. Untuk  mengetahui  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  terhadap  Niat  Untuk Menggunakan  Teknologi  Pembayaran  Digital  QRIS  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis Universitas Kutai Kartanegara.
2. Untuk  mengetahui  Pengaruh  Persepsi  Kegunaan  Penggunaan  terhadap  Niat  Untuk Menggunakan  Teknologi  Pembayaran  Digital  QRIS  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis Universitas Kutai Kartanegara.
3. Untuk  Mengetahui  Niat  Untuk  Menggunakan  Terhadap  Penggunaan  Aktual  Teknologi Pembayaran  Digital  QRIS  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Kutai Kartanegara.

## METODE PENELITIAN Definisi Operasional
Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (X 1 )  yang  dimaksud  dalam  penelitian  ini  adalah  dimana Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  &  Bisnis  percaya  bahwa  dalam  teknologi  pembayaran  digital  Qris meudah  digunakan.Menurut  (Chawla  &  Joshi,  2019)  dalam  Afandi  et  al.  (2021)  Indikator  Persepsi Kemudahan Penggunaan ada 3 adalah sebagai Berikut:
a. Mudah dipelajari (X 1.1 )
b. Mudah dioperasikan fleksibe (X 1.2 )
c. Mudah digunakan (X 1.3 )
Persepsi Kegunaan (X 2 ) yang dimaksud dalam penelitian adalah kepercayaan Mahasiswa Fakultas Ekonomi  &  Bisnis  bahwa  dengan  menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  berguna  bagi individu.Adapun 4 item pengukuran yang  menjadi indikator dari persepsi kegunaan menurut (Tan et al, 2014) dalam (Nadia et al., 2022)  adalah sebagai berikut:
1. Meningkatkan produktivitas (X 2.1 )
2. Meningkatkan efektivitas (X 2.2 )
3. Mempermudah sistem pembayaran (X 2.3 )
4. Mendapatkan keuntungan (X 2.4 )
Niat  Untuk  Menggunakan  (Y 1 )  adalah  dimana  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  &  Bisnis mempunyai niat untuk menggunakan teknologi pembayaran digital Qris. Menurut Cheng (2014) dalam
Yogananda & Dirgantara (2017:4)  mengemukakan bahwa Niat Penggunaan mobile commerce terdiri dari tiga indikator, yaitu:
1. Akan menggunakan di masa depan (Y 1.1 )
2. Akan sering menggunakan di masa depan (Y 1.2 )
3. Akan tetap menggunakan di masa depan (Y 1.3 )
Penggunaan  Aktual  (Y 2 )  adalah  dimana  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  &  Bisnis  menggunakan aplikasi  pembayaran  digital  secara  berulang-ulang  dan  penggunaan  yang  lebih  sering.  Menurut (Venkatesh et al.,2012) dalam Sudiatmika & Martini (2022) Penggunaan Aktual dapat diukur dengan 2 indikator sebagai berikut :
1. Lamanya waktu menggunakan (usage time) (Y 2.1 )
2. Frekuensi Penggunaan (usage frequency) (Y 2.2 )

## Gambar 1. Kerangka Pikir
Keterangan :
: Variabel Independent : Variabel Dependend : Indikator Variable : Garis Hubungan dan Pengaruh

## Alat Analisis
Metode analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis Structural Equation Modeling (SEM) berbasis Partial Least Square (PLS) dengan bantuan alat analisis data menggunakan SmartPLS  4  software  Versi  4.8.9.  Analisis  Structural  Equation  Model  (SEM)  merupakan  teknik statistika  yang  kuat  dalam  menetapkan  model  pengukuran  dan  model  struktural.  Metode  SEM-PLS akan  dievaluasi  melalui outer  model (model  pengukuran) dan inner  model (model  struktural)  karena dalam  penelitian  ini  menggunakan  indikator  untuk  mengukur  setiap  konstruknya,  dan  juga  model pengukuran yang bersifat struktural.
Menurut    Nasarudin  et  al.  (2022)    PLS  ( Partial  Least  Square )  merupakan  analisis persamaan struktural (SEM) berbasis varian yang secara simultan dapat melakukan pengujian model pengukuran  sekaligus  pengujian  model  Struktural.  Berikut  langkah-langkah  dalam  analisis  Partial Least Square (PLS):
1. Merancang Model Pengukuran ( Outher Model )
(Nasarudin et al., 2022). Uji yang dilakukan pada outer model :
a. Convergent Validity . Nilai convergen validity adalah nilai loading faktor pada variabel laten dengan indikator-indikatornya dengan nilai yang diharapkan > 0.7.
b. Discriminant Validity . Nilai ini merupakan nilai cross loading faktor yang berguna untuk mengetahui apakah konstruk memiliki diskriminan yang memadai yaitu dengan cara membandingkan nilai loading pada konstruk yang dituju harus lebih besar dibandingkan dengan nilai loading dengan konstruk yang lain.
c. Average Variance Extracted (AVE). Nilai AVE yang diharapkan > 0.5.
d. Cronbach Alpha . Uji reliabilitas diperkuat dengan Cronbach Alpha , nilai diharapkan > 0.6 untuk semua konstruk.
e. Composite Reliability .Data yang memiliki composite reliability > 0.8 mempunyai reliabilitas yang tinggi.
2. Merancang persamaannya Model Struktural ( Inner Model ) Menggambarkan  hubungan  antar  variable  laten  berdasarkan  pada  subtansi theory .  Model persamaannya sebagai berikut :
Ƞ = β 0 + β Ƞ + ѓξ + δ (1)……………………………….(1)
Dimana : β 0 = ( beta nol ) koefisien konstanta β  = ( beta ) koefisien variabel laten Ƞ = ( eta ) vektoe endogen (dependen) variabel laten Ѓ = ( gji ) koefisien variabel exogen ξ = ( xi ) vektor variabel exogen δ = ( zeta ) vektor variabel residual
Oleh karena PLS didesain untuk model recrusive maka hubungan antar variabel laten, setiap  variabel  dependen  h,  atau  sering  disebut causal  chain system dari  variable  laten  dapat dispesifikasikan sebagai berikut :
Ƞ j = Ʃ i β ji + Ʃ i Ɣ jb ξ b + δ j ……………………………..(2)
Dimana β ji dan Ɣ jb adalah koefisien jalur yang menghubungkan prediktor endogen dan variabel  laten  exogen  ξ  dan  h  sepanjang  range  indeks  i  dan  b,  dan  δ j adalah  inner  residual variabel.
3. Kontruksi Diagram Jalur Mengkonstruksi diagram jalur yang didapat dari perancangan inner model dan outer model . Bentuk Persamaan Struktural untuk PLS dapat dilihat pada gambar 1.
Gambar 1. Model Analisis Persamaan Struktural
Keterangan :
: Variabel Eksogen dan Endogen
: Indikator
: Garis Pengaruh dan Hubungan
4. Konversi Diagram Jalur Ke Sistem Persamaan
Konversi dari gambar 1. adalah :
1. Outher model
a. Untuk variabel latent eksogen 1 Persepsi Kemudahan Penggunaan (reflekttif) X 1.1 = λ x1 ξ 1 + δ 1 X 1.2 = λ x2 ξ 1 + δ 2 X 1.3 = λ x3 ξ 1 + δ 3 ……………………….   .(3)
b. Untuk variabel latent eksogen 2 Persepsi Kegunaan (reflektif)
X 2.1 = λ x4 ξ 1 + δ 4 X 2.2 = λ x5 ξ 1 + δ 5 X 2.3 = λ x6 ξ 1 + δ 6 X 2.4 = λ x7 ξ 1 + δ 7 …………………………(4)
c. Untuk variabel latent endogen 1 Niat Untuk Menggunakan (reflektif)
Y 1.1 = λy 1 Ƞ 1 + ɛ 1 Y 1.2 = λy 2 Ƞ 1 + ɛ 2 Y 1.3 = λy 3 Ƞ 1 + ɛ 3 ……………………….   (5)
d. Untuk variabel latent endogen 2 Penggunaan Aktual (reflektif)
Y 2.1 = λy 4 Ƞ 2 + ɛ 4 Y 2.2 = λy 5 Ƞ 2 + ɛ 5 …………………………(6)
2. Inner model Ƞ 1 = Ɣ 1 ξ 1 ……………………………………...(7)

## Hasil Analisis
a. Uji Validitas convergent Validity
Convergent  validity dari  model  pengukuran  dengan  refleksif  indikator  dinilai berdasarkan  korelasi  antar  item/skor component  score yang  diestimasi  dengan  software Smart-PLS.  Instrumen  penelitian  dapat  dikatakan  valid  ketika Convergent  Validity memiliki nilai Loading Factor pada tiap indikator lebih dari 0,7.
Berikut  ini  perhitungan  awal  dari  Smart-PLS    Versi  4.8.9  hasil  untuk outher loading untuk  masing-masing  indikator  dapat  dilihat  pada  gambar  2    dan  untuk  hasil model penelitian ini dapat digambarkan seperti tampak gambar 2 sebagai berikut :
Gambar 2. Output Diagram Dari Algoritma PLS
Sumber : Output Smart-PLS,2023
Tabel 2. Outher Loading
Persepsi Kemudahan Penggunaan Persepsi Kegunaan Niat Untuk Menggunakan Penggunaan Aktual X1 X2 Y1 Y2 X1.1 0,825 X1.2 0,871 X1.3 0,840 X2.1 0,871 X2.2 0,815 X2.3 0,885 X2.4 0,882 Y1.1 0,905 Y1.2 0,977 Y1.3 0,960 Y2.1 0,942 Y2.2 0,945 Sumber : Output Smart-PLS 2022
Berdasarkan  tabel  nilai  outher  Loading  di  atas,  Masing-masing  indikator  telah memenuhi convergent  validity karena  semua  factor  loading  berada  diatas  0,7.  Dapat disimpulkan  bahwa  model  empirik  yang  ditunjukan  pada  tabel  5.1.  diatas  merupakan  model empirik yang disusun dengan indikator yang valid dan signifikan dalam membentuk masing- masing  variabel  latennya.  Hubungan  blok  indikator  dengan  variabel  latennya  dapat digambarkan sebagai berikut :
(a) Untuk variabel latent eksogen 1 Persepsi Kemudahan Penggunaan (reflekttif) X  = λ x ξ + δ (Notasi) X 1.1 = 0,835 + δ 1
X 1.2 = 0,871 + δ 2
X 1.3 = 0,840 + δ 3
(b) Untuk variabel latent eksogen 2 Persepsi Kegunaan (reflektif) X   = λ x ξ + δ (Notasi) X 2.1 = 0,871 + δ 4 X 2.2 = 0,815 + δ 5 X 2.3 = 0,885 + δ 6
X 2.4 = 0,882 + δ 7
(c) Untuk variabel latent endogen 1 Niat Untuk Menggunakan (reflektif)
Y   = λyȠ + δ (Notasi) Y 1.1 = 0,905Ƞ + ɛ 1
Y 1.2 = 0,977Ƞ + ɛ 2 Y 1.3 = 0,960Ƞ + ɛ 3
(d) Untuk variabel latent endogen 2 Penggunaan Aktual (reflektif) Y   = λyȠ + δ (Notasi) Y 2.1 = 0,942Ƞ + ɛ 4 Y 2.2 = 0,945Ƞ + ɛ 5

## b. Uji Validitas dengan Discriminant Validity
Uji  Validitas  selanjutnya  adalah Discriminant  Validity .  Instrumen  penelitian  dapat dikatakan  valid  jika Discriminant  Validity memiliki  nilai Cross  Loadings yang menunjukkan korelasi antar indikator dengan variabel latennya lebih tinggi dibandingan dengan korelasi indikator dengan variabel laten lainnya (Huddin Muhammad & Masitoh, 2021).  Berikut  Hasil  output  nilai cross-loading pada discriminant  validity dari  Smart- PLS:
Tabel 3.Cross Loading Persepsi Kemudahan Penggunaan Persepsi Kegunaan Niat Untuk Menggunakan Penggunaan Aktual X1 X2 Y1 Y2 X1.1 0,825 0.434 0.480 0.468 X1.2 0,871 0.656 0.604 0.515 X1.3 0,840 0.535 0.467 0.449 X2.1 0.570 0,871 0.659 0.676 X2.2 0.478 0,815 0.633 0.329 X2.3 0.590 0,885 0.575 0.501 X2.4 0.611 0,882 0.578 0.520 Y1.1 0.583 0.623 0,905 0.452 Y1.2 0.578 0.668 0,977 0.541 Y1.3 0.599 0.724 0,960 0.612 Y2.1 0.463 0.536 0.529 0,942 Y2.2 0.605 0.575 0.544 0,945 Sumber : Output Smart-PLS 2023
Hasil  dari  cross  loading  untuk  melihat  validitas  diskriminan.  Nilai  loading  indikator terhadap  konstruknya  harus  lebih  dibanding  nilai loading  indikator  dengan  konstruk lainnya. Dari  tabel  5.2.  cross  loading  diatas,  kriteria  tersebut  telah  terpenuhi.  Dalam  tabel  tersebut menunjukkan  bahwa  nilai  korelasi  konstruk  dengan  item  pengukuran  lebih  besar  daripada konstruk  lainnya.  Maka  menunjukkan  bahwa  konstruk  laten  memprediksi  ukuran  lebih  baik daripada ukuran balok lainnya.
c. Average Variant Extracted (AVE)
Salah satu metode untuk menilai discriminant validity adalah dengan korelasi akar kuadrat dari (√AVE) untuk setiap konstruk dengan korelasi antara konstruk dengan konstruk lainnya dalam  model . Model  pengukuran  dapat  dikatakan  memiliki  validitas  diskriminant  yang  baik jika nilai akar AVE dari setiap variabel lebih besar dari pada korelasi antar variabel yang satu dengan yang lainnya  (Huddin Muhammad & Masitoh, 2021), seperti terlihat output dibawah ini.
Tabel 4. Average Variance Extracted (AVE) Variabel AVE Akar Kuadrat AVE Keterangan Persepsi Kemudahan Penggunaan (X 1 ) 0,898 0,948 Valid Persepsi Kegunaan (X 2 ) 0,890 0,943 Valid Niat Untuk Menggunakan (Y 1 ) 0,746 0,863 Valid Penggunaan Aktual (Y 2 ) 0,715 0,845 Valid Sumber : Output Smart-PLS 2023
Tabel 5. Correlations Of The Latent Variables Dan Akar AVE
Variabel Y 1 Y 2 X 2 X 1 Niat Untuk Menggunakan (Y 1 ) 0,863 0.650 0.619 0.567 Penggunaan Aktual (Y 2 ) 0.650 0,845 0.711 0.589 Persepsi Kegunaan (X 2 ) 0.619 0.711 0,943 0.569 Persepsi Kemudahan Penggunaan (X 1 ) 0.567 0.589 0.569 0,948
Sumber : Output Smart-PLS 2023
Dari  tabel  diatas  dapat  dilihat  bahwa  masing-masing  nilai  akar  AVE  konstruk  lebih tinggi dari pada korelasi antara variabel diatas  >0,50 pada variabel Niat Untuk Menggunakan nilai  akar  AVE  sebesar  0,863,  Penggunaan  Aktual  nilai  akar  AVE  sebesar  0,845,  Persepsi Kegunaan nilai akar AVE sebesar 0,943 dan persepsi Persepsi Kemudahan Penggunaan nilai akar AVE sebesar 0,948. Jadi semua konstruk dalam model yang diestimasi memenuhi kriteria discriminant  validity.  Uji  lainnya  adalah  menilai validitas dari  konstruk  dengan  meliat  nilai AVE, dipersyaratkan model yang baik jika AVE masing-masing konstruk nilainya lebih besar dari 0,5. Hasil tabel 5.3 menunjukkan nilai AVE masing-masing konstruk diatas 0,50.
d. Uji Reliabilitas dengan Composite Reliability
Outher  model  selain  diukur  dengan  menilai convergent  validity dan discriminant validity juga  dapat  dilakukan  dengan  melihat reliabilitas konstruk  atau  variabel  latent  yang diukur  dengan  nilai composite  reliability .  Konstruk  dinyatakan  reliabel  jika composite reliability dan cronbach alpha mempunyai nilai >0,6 (Nasarudin et al., 2022). Berikut ini hasil perhitungan untuk nilai composite reliability :
Tabel 6. Composite Reliability Variabel Cronbach’s Alpha Composite Reliability Keterangan Persepsi Kemudahan Penggunaan (X 1 ) 0.802 0.818 Reliabel Persepsi Kegunaan (X 2 ) 0.886 0.887 Reliabel Niat Untuk Menggunakan (Y 1 ) 0.943 0.952 Reliabel Penggunaan Aktual (Y 2 ) 0.876 0.877 Reliabel Sumber : Output Smart-PLS 2023
Dari hasil tabel 6. menunjukkan nilai composite reliability untuk semua konstruk eksogen dan endogen semua sangat reliabel karena nilainya diatas 0,6.

## e. Uji Multikolinieritas
Multikolinieritas  adalah  keadaan  dimana  anatara  dua  variabel  eksogen  atau lebih  pada  model  regresi  terjadi  hubungan  linear  yang  sempurna  atau  mendekati sempurna  (Pranoto,2020  :100)  dalam  Fahzriansyah  (2022).  Untuk  mendeteksi  ada tidaknya  multikolineritas  pada  Smart-PLS  dengan  melihat  nilai colibearty  statistics variance  Inflation  Factor (VIF).  Dalam  Smart-PLS  nilai Coliniearity  statistic VIF yaitu  jika  nilai  VIF  <5  maka  tidak  terjadi  multikolinieritas  dan  untuk  nilai  VIF  <3 dianggap lebih baik atau ideal (Juliansyah Noor, 2014:147) dalam Pranoto (2020:100).
Tabel 7. Inner VIF Value
Variabel Y 1 Y 2 X 2 X 1 Niat Untuk Menggunakan (Y 1 ) 1.000 Penggunaan Aktual (Y 2 ) Persepsi Kegunaan (X 2 ) 1.732 Persepsi Kemudahan Penggunaan (X 1 ) 1.732
Sumber : Output Smart-PLS 2023
Dari hasil tabel Inner VIF Value diatas dapat disimpulkan bahwa dalam model struktural tidak terjadi multikolineritas, karena hasil diatas menunnjukkan hasil VIF < 3.

## f. Analisis Variant R-Square
Analisis R-Square yaitu  untuk  mengetahui  besarnya  pengaruh  variabel  eksogen  (X) terhadap  variabel  endogen  (Y)  berikut  ini  hasil  perhitungan  Nilai  R-Square  dengan menggunakan Smart-PLS :
Tabel 8. Nilai R-Square Variabel Endogen R-Square Adjusted R-Square Niat Untuk Menggunakan (Y 1 ) 0.548 0.532 Penggunaan Aktual (Y 2 ) 0.323 0.312 Sumber : Output Smart-PLS 2023
Berdasarkan nilai R-Square pada tabel 8 diatas dapat dijelaskan bahwa :
1. Variabel Niat Untuk Menggunakan (Y 1 ) memiliki nilai R-Square sebesar 0,548 dengan demikian variabel  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (X 1 )  dan  Persepsi  Kegunaan  (X 2 )  mempunyai pengaruh  terhadap  Niat  Untuk  Menggunakan  (Y 1 )  sebesar  54,8  %  sedangkan  sisanya  (100%  - 54,8%) 45,2% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
2. Variabel  Penggunaan  Aktual  (Y 2 )  memiliki  nilai R-Square sebesar  0,323  dengan  demikian variabel Niat Untuk Menggunakan (Y 1 ) memiliki pengaruh terhadap Penggunaan Aktual sebesar
32,3% sedangkan sisanya (100% - 32,3%) 67,7% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## PEMBAHASAN Pengujian Hipotesis
Pengujian  Hipotesis  untuk  mengetahui  pengaruh  antara  variabel  Persepsi  Kemudahan Penggunaan (X1) dan Persepsi Kegunaan (X2) terhadap Niat Untuk Menggunakan (Y1) dan terhadap Penggunaan  Aktual  (Y2),  dengan  melihat  koefisien  jalur  serta  dengan  membandingkan  t-statistik dengan  t-tabel  (>1,96)  dengan  tingkat  signifikasi  sebesar  (α)  =5%=0,05  dan  koefisien  beta  bernilai positif. Berikut ini hasil model Struktural dari model Bootstrapping :

## Sumber : Output Smart-PLS 2023
Gambar 3. Output Diagram Dari Bootstrapping Tabel 9. Path Coeficients Original Sampel Sampel Mean (M) T-Statistic P-Values Ket PKP (X1)     NUM (Y1) 0.271 0.285 2.049 0.043 Sig PK (X2)        NUM (Y1) 0.535 0.521 3.861 0.000 Sig NUM (Y1)        PA (Y2) 0.569 0.566 5.514 0.000 Sig Sumber : Output Smart-PLS 2023
Keterangan :
PKP (X1)      : Persepsi Kemudahan Penggunaan
PK (X2)        : Pesepsi Kegunaan NUM (Y1)    : Niat Untuk Menggunakan PA (Y2)        : Penggunaan Aktual Sig                : Signifikan

## Variabel  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (X1)  berpengaruh  terhadap  Niat  Untuk Menggunakan (Y1)
Hasil  pengujian  hipotesis  pertama  menunjukan  adanya  pengaruh  Persepsi  Kemudahan Penggunaan  terhadap  Niat  Untuk  Menggunakan  dengan  original  sampel  sebesar  0,271  dan  nilai  t- statistik sebesar 2,049 dengan p-value 0,043. Dari hasil ini menunjukan adanya pengaruh positif dan signifikan karena nilai t-statistik lebih menunjukan adanya pengaruh positif dan signifikan karena nilai t-statistik lebih besar >1,96 dengan p-value <0,05 (5%).
Persepsi  kemudahan  penggunaan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  salah  satu  bentuk perkembangan teknologi sistem pembayaran perbankan maupun non perbankan. Penilaian kemudahan dalam  menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  ini  berdampak  pada  sikap  yakni,  semakin besar penilaian seseorang mengenai kepraktisan penggunaan suatu teknologi maka semakin besar juga jumlah  penggunaan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS.  Kemudahan  dalam  menggunakan  juga dirasakan para pengguna QRIS yaitu bertransaksi dengan lebih cepat dan praktis. Hal ini menunjukkan bahwa  QRIS  yang  mudah  digunakan  dapat  mempengaruhi  niat  penggunaan.  Dengan  demikian semakin  tinggi  kemudahan  menggunakan  menggunakan  QRIS  maka  semakin  tinggi  pula  niat seseorang menggunakan QRIS.
Hasil  penilaian  ini  relevan  dengan  teori  Soodan  &  Rana  (2020)  dalam  Afandi  et  al.  (2021) yang  menyatakan  Persepsi  kemudahan  penggunaan  dapat  menyebabkan  niat  seseorang  untuk menggunakan teknologi secara langsung atau tidak langsung dengan membantu peran kegunaan yang dirasakan.  Hal  ini  mengindikasi  bahwa  kemudahan  penggunaan  membuat  dorongan  seseorang  niat untuk menggunakan teknologi pembayaran digital.
Hasil jawaban responden untuk indikator mudah dipelajari teknologi pembayaran digital QRIS memiliki  nilai  paling  tinggi  dikarenakan  meskipun  mahasiswa  baru  menggunakan  dan  memiliki pengalaman  yang  minim  terhadap  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  mahasiswa  akan  mampu menggunakan  QRIS  dengan  baik.  Indikator  selanjutnya  yang  memiliki  nilai  tinggi  yaitu  mudah dioperasikan  fleksibel.  Ketika  mahasiswa  merasa  bahwa  aplikasi  pembayaran  digital  mudah dioperasikan dan fleksibel untuk digunakan maka mahasiswa akan memiliki niat untuk menggunakan teknologi pembayaran digital QRIS.  Indikator terakhir adalah mudah digunakan. Dimana  mahasiswa merasa  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  mudah  digunakan  maka  semakin  besar  perilaku  niat mahasiswa  untuk  menggunakan  QRIS  melalui  kemudahan  penggunaan  pada  teknologi  pembayaran digital QRIS.
Dapat  disimpulkan  bahwa  Persepsi  Kemudahan  penggunaan    berpengaruh  terhadap  Niat Untuk  Menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  pada  mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis Universitas Kutai Kartanegara sebesar 2,049 dengan demikian hipotesis pertama diterima .
Variabel Persepsi Kegunaan (X2) Berpengaruh Terhadap Niat Untuk Menggunakan (Y2).
Hasil hipotesis kedua menunjukan adanya Pengaruh Persepsi Kegunaan terhadap Niat Untuk Menggunakan dengan original sample sebesar 0,535 dan nilai t-statistik sebesar 3,861 dengan p-value 0,000.  Dari  hasil  ini  menunjukan  adanya  pengaruh  positif  dan  signifikan  karena  nilai  statisti  lebih besar > 1,96 dengan p-value <0,05 (5%).
Hasil  ini  relevan  dengan  teori  Davis  (1989)  dalam  Sudiatmika  &  Martini  (2022)    yang mengemukakan  bahwa  persepsi      kegunaan      ini  mempunyai  dampak    secara    langsung    pada keinginan    untuk    menggunakan    teknologi.  Dengan  demikian  apabila  seseorang  merasa  teknologi pembayaran  digital  QRIS  berguna  maka  dia  akan  menggunakannya,  sebaliknya  apabila  seseorang merasa teknologi pembayaran digital  QRIS tidak berguna maka dia tidak akan menggunakannya. Saat penilaian  seseorang  positif  tentang  teknologi  pembayaran  QRIS  maka  dia  akan  memakai  teknologi pembayaran  digital  QRIS.  Sebaliknya,  apabila  seseorang  mempunyai  penilaian  bahwa  teknologi pembayaran  digital  QRIS  itu  tidak  memberikan  kegunaan,  maka  seseorang  tidak  akan  memakai teknologi  tersebut.  Dalam  hal  ini  responden  telah  merasa  bahwa  kehadiran  QRIS  sebagai  teknologi pembayaran  yang  baru  memberikan  banyak  manfaat  dan  kegunaan  dalam  kegiatan  transaksi pembayaran.  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  bermanfaat  bagi  mahasiswa  yang  menggunakan QRIS  karena  bertransaksi  dengan  lebih  cepat  dan  praktis  karena  metode  pembayaran  QRIS  dapat dilakukan oleh berbagai layanan pembayaran dan tentunya banyak diskon yang bisa di dapatkan jika melakukan pembayaran diberbagai merchant tertentu menggunakan QRIS.
Berdasarkan  pengamatan  pada  mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universita  Kutai Kartanegara  yang  menggunakan  QRIS  untuk  variabel  persepsi  kegunaan  (X2)  diukur  dengan  empat indikator  yaitu  :  meningkatkan  produktivitas,  meningkatkan  efektivitas,  mempermudah  sistem pembayaran dan mendapat keuntungan.
Indikator  pertama  yang  memiliki  nilai  rata-rata  tertinggi  adalah  meningkatkan  produktivitas. Teknologi  pembayaran  digital  QRIS  mampu  meningkatkan  produktivitas  mahasiswa  dengan bertransaksi non tunai baik dalam sistem layanan pembayaran bank maupun non bank. Indikator kedua yang  memiliki  nilai  rata-rata  tertinggi  adalah  meningkatkan  efektifitas.  Dimana  mahasiswa menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  karena  QRIS  mampu  meningkatkan  mahasiswa dalam bertransaksi tanpa dibatasi oleh waktu dan tempat sehingga membuat  mahasiswa lebih efektif dalam  bertransaksi.  Indikator  ketiga  yang  memiliki  nilai  rata-rata  tertinggi  adalah  mempermudah sistem pembayaran. Teknologi pembayaran digital QRIS mampu memudahkan transaksi pembayaran dengan  cepat  dan  efisien  dalam  kegiatan  berbelanja.  Indikator  keempat  yang  memiliki  nilai rata-rata tertinggi  adalah  mendapat  keuntungan.  Dimana  dengan  menggunakan  teknologi  pembayaran  digital QRIS  mahasiswa  mendapatkan  keuntungan  berupa  diskon  jika  melakukan  pembayaran  diberbagai merchant tertentu menggunakan QRIS.
Hasil  temuan  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  Persepsi  Kegunaan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  Niat  Untuk  Menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  pada  Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Kutai Kartanegara sebesar 3,861 dengan demikian hipotesis kedua diterima .
Variabel Niat Untuk Menggunakan (Y1) berpengaruh terhadap Penggunaan Aktual (Y2).
Hasil  pengujian  hipotesis  ketiga  menunjukan  adanya  pengaruh  Niat  Untuk  Menggunakan terhadap Penggunaan Aktual dengan original  sampel sebesar 0,569 dan nilai t-statistik sebesar 5,514 dengan p-value 0,000. Dari hasil ini menunjukan adanya pengaruh positif dan signifikan karena nilai statisti lebih besar > 1,96 dengan p-value <0,05 (5.
Berdasarkan  hasil  yang  diperoleh  menjelaskan  bahwa  munculnya  niat  seseorang  untuk menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS.  Hal  ini  dipengaruhi  dari  munculnya  niat  awal seseorang  terhadap  teknologi  pembayaran  digital  QRIS.  Niat  awal  yang  positif  akan  mendorong perilaku  yang  semakin  tinggi  untuk  menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS.  Sebaliknya, niat  awal  yang  negatif  akan  mengurangi  perilaku  seseorang  untuk  menggunakan  teknologi pembayaran  digital  QRIS.  Dengan  demikian  seseorang  akan  menggunakan  teknologi  pembayaran digital QRIS apabila telah memiliki niat awal untuk menggunakan QRIS sebagai alat pembayaran.
Hasil  penelitian  ini  juga  diperkuat  dengan  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh Fazriansyah  (2022)  menunjukkan  bahwa  niat  untuk  menggunakan  berpengaruh  dan  signifikan terhadap  penggunaan  aktual.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  niat  penggunaan  yang  positif  akan mendorong perilaku yang semakin besar untuk menggunakan aplikasi pembayaran digital.
Pengamatan  peneliti  menemukan  bahwa  mahasiswa  yang  menggunakan  teknologi pembayaran digital QRIS dengan kemudahan dan kegunaan dalam bertransaksi akan sangat berminat (niat)  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  dan  semakin  banyak  penilaian    yang  positif  dalam bertansaksi  menggunakan  QRIS  seperti  mempermudah  dan  memberi  kegunaan  dalam  menggunakan teknologi  pembayaran  digital  QRIS  maka  mahasiswa  akan  berniat  untuk  menggunakan  teknologi pembayaran  digital  QRIS  di  masa  yang  akan  datang.  Selain  itu,  penggunaan  teknologi  pembayaran digital  QRIS  yang  positif  mampu  mendorong  perilaku  mahasiswa  yang  semakin  tinggi  untuk menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  secara  aktual,  dimana  mahasiswa  sudah  lama menggunakannya  dalam  menggunakannya  dalam  pembayaran  dan  sering  menggunakan  teknologi pembayaran digital QRIS.
Hasil temuan diatas dapat disimpulkan bahwa Niat  Untuk Menggunakan berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  Penggunaan  Aktual  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  pada  Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Kutai Kartanegara sebesar 5,514 dengan demikian hipotesis ketiga diterima .

## KESIMPULAN
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  penelitilakukan  maka  dapat  diperoleh  kesimpulan  sebagai berikut :
Hasil Perhitungan bahwa Persepsi Kemudahan Pengunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap  Niat  Untuk  Menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  pada  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Kutai  Kartanegara.  Sikap  positif  yang  tinggi  dalam  kemudahan menggunakan  QRIS  maka  niat  perilaku  akan  relatif  lebih  tinggi  untuk  mendorong  mahasiswa menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS.  Berdasarkan  hasil  penelitian  dapat  disimpulkan bahwa hipotesis pertama diterima dan terbukti kebenarannya.
Hasil Perhitungan bahwa Persepsi Kegunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap Niat Untuk  Menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS  pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  Universitas  Kutai  Kartanegara.  Dengan  kegunaan  yang  dirasakan  mahasiswa  dalam menggunakan  QRIS  maka    niat  perilaku  akan  relatif  lebih  tinggi  untuk  mendorong  mahasiswa menggunakan  teknologi  pembayaran  digital  QRIS.  Berdasarkan  hasil  penelitian  dapat  disimpulkan bahwa hipotesis kedua diterima dan terbukti kebenarannya.
Hasil  Perhitungan  bahwa  Niat  Untuk  Menggunakan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap Penggunaan Aktual teknologi pembayaran digital QRIS pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan  Bisnis  Universitas  Kutai  Kartanegara.  Niat  untuk  menggunakan  QRIS  yang  tinggi  akan mendorong  sikap  perilaku  yang  positif  terhadap  penggunaan    teknologi  pembayaran  digital  QRIS. Berdasaarkan  hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  ketiga  diterima  dan  terbukti kebenarannya.

## SARAN
Untuk penggunaan QRIS di Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Kutai Kartanegara bisa menyediakan mercant teknologi pembayaran digital QRIS sebagai alat pembayaran kuliah, registrasi, sks dan lain-lain. Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan dapat bekerja sama dalam menjalankan program edukasi terkait keuangan dan QRIS secara lebih intensif terutama pada kalangan mahasiswa yang sedang didominasi. Penyempurnaan terus menerus dibutuhkan agar fitur yang ditawarkan QRIS dapat  memberi  beragam  manfaat  yang  dapat  dirasakan  secara  nyata  baik  oleh  merchant  maupun konsumen. Bank Indonesia dapat menambah promosi atau kerja sama dalam bentuk lainnya agar dapat menarik  pengguna  untuk  lebih  memilih  menggunakan  aplikasi financial  technology yang  terdaftar QRIS sebagai alat pembayaran.

## DAFTAR PUSTAKA
Adinda, M. (2022). Penggunaan, Gen-z Dalam Response, Quick Digital, Teknologi Pembayaran . 1 (1), 167–176.
Afandi,  A.,  Fadhillah,  A.,  &  Sari,  D.  P.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan dan  Persepsi  Kepercayaan  Terhadap  Niat  Menggunakan  E-Wallet  Dengan  Sikap  Sebagai Variabel Intervening. Journal of Social Science Research , 1 (2), 568–577.
Asofta, W., Kurniati, R. R., Krisdianto, D., Studi, P., Bisnis, A., Administrasi, F. I., Islam, U., Mt, J., Malang,  H.,  Universitas,  L.,  Malang,  I.,  Mt,  J.,  Malang,  H.,  &  Asoftawgmailcom,  E.  (2022). Persepsi  Kegunaan  Terhadap  Penggunaan  Internet  Banking  (  Pengguna  Internet  Banking Nasabah  Bank  Bri  Unit  Kerja-Bri  Kcp  Gentengkali  Jalan  Gentengbesar  No  26  Kecamatan Genteng Kota Surabaya ) . 11 (1), 123–130. Assauri, S. (2018). Manajemen Pemasaran (Dasar, Konsep & Strategi) . PT Raja Grafindo Persada. Azzahroo,  R.  A.,  &  Estiningrum,  S.  D.  (2021).  Preferensi  Mahasiswa  dalam  Menggunakan  Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) sebagai Teknologi Pembayaran. Jurnal Manajemen Motivasi , 17 (1), 10. https://doi.org/10.29406/jmm.v17i1.2800
Cahyanto,  W.  (2022). Analisa  Pengaruh  Service  Quality  dan  Customer  Relationship  Terhadap Customer  Loyalty  Dan  Customer  Satisfaction  Dengan  Metode  Structural  Equation  Modeling Partial Least Square ( Sem Pls ) PT Telekomunikasi Indonesia . 3 (1), 49–57.
Danuri, M. (2019). Development and transformation of digital technology. Infokam , XV (II), 116–123.
Fazriansyah. (2022). pengaruh persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi kegunaan terhadap niat untuk menggunakan dan penggunaan aktual pada aplikasi pembayaran digital . 14 (2), 271–283. https://doi.org/10.29264/jmmn.v14i2.11126
G.R.Terry. (2018). Manajemen Sumber Daya Manusia. Jurnal BAB II , 1.
Hermanto, S. B., & Patmawati, P. (2017). Determinan Penggunaan Aktual Perangkat Lunak Akuntansi Pendekatan  Technology  Acceptance  Model. Jurnal  Akuntansi  Dan  Keuangan , 19 (2),  67–81. https://doi.org/10.9744/jak.19.2.67-81
Indah, M., & Agustin, H. (2019). Penerapan Model Utaut (Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology)  Untuk  Memahami  Niat  Dan  Perilaku  Aktual  Pengguna  Go-Pay  Di  Kota  Padang. Jurnal Eksplorasi Akuntansi , 1 (4), 1949–1967. https://doi.org/10.24036/jea.v1i4.188 Joan, L. (n.d.). Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan dan Persepsi Kemudahan Penggunaan terhadap Minat Penggunaan Layanan Pembayaran Digital Go-Pay . http://eprints.kwikkiangie.ac.id/547/ Jundrio,  H.,  & Keni, K. (2020).  Pengaruh Website  Quality,  Website  Reputation  Dan  Perceived  Risk Terhadap Purchase Intention Pada Perusahahaan E-Commerce. Jurnal Muara Ilmu Ekonomi Dan Bisnis , 4 (2), 229. https://doi.org/10.24912/jmieb.v4i2.7802
Mahyuni,  L.  P.,  &  Setiawan,  I.  W.  A.  (2021).  Bagaimana  QRIS  Menarik  Minat  UMKM ?  Sebuah Model Untuk Memahani Intensi UMKM Menggunakan QRIS How Does QRIS Attract Msmes ? A Model To Understand The Intentions Of Smes Using QRIS. Forum EKonomi , 23 (4), 735–747. Mardiana,  N.  Y.,  Utomo,  N.  A.,  &  Amaliah,  Y.  R.  (2022).  Pengaruh  Persepsi  Kegunaan  dan Kemudahan  Teknologi  Internet  Terhadap  Efektifitas  Perusahaan  di  JABODETABEK. Ekonomika , 6 , 1–10.
Mayanti, R., Managemen, M., Informasi, S., Gunadarma, U., Barat, J., Expectancy, E., Conditions, F., Digital,  D.,  Pembayaran,  T.,  &  Indonesian,  Q.  R.  (2020).  User  Terhadap  Penerapan  Quick Response  Indonesia  Standard  Sebagai  Teknologi  Pembayaran  Pada. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Bisnis Volume , 25 (2), 123–135.
Nadia,  G.,  Wiryawan,  D.,  Asri,  D.,  &  Ambarwati,  S.  (2022). KEMUDAHAN  TERHADAP  NIAT PENGGUNAAN  E-WALLET  SHOPEEPAY  (  Studi  Pada  Pengguna  ShopeePay  di  Bandar Lampung ) . 3 (2), 185–198.
Nasarudin,  Wanarno,  W.  W.,  &  Kurniawan,  M.  P.  (2022).  Evaluasi  Pengaruh  Website  Media Pembelajaran Terhadap Kepuasan Pengguna Dengan PLS-SEM Evaluation Of The Influence Of Learning  Media  Website  On  User  Satisfaction  With  PLS-SEM. Jurnal  Sisfotenika , 12 (1),  86– 100. www.lms.smkn2kuripan.sch.id.