## ANALISIS MINAT MASYARAKAT MENJADI NASABAH DANA PIHAK KETIGA BANK SYARI’AH DI KOTA TASIKMALAYA
Asep Suryanto Universitas Siliwangi, Indonesia e-mail: a_suryanto72@yahoo.co.id
Abstract:
The  purpose  of  this  study  was  to  identify  the community interest  to become customers in Islamic banks in the city of Tasikmalaya. The method used  is  descriptive  method  with  qualitative  approach.  The  technique  of data analysis is conducted qualitatively by an interactive model, with the following steps: describing, classifying or categorizing, data analysis, and conclution  or  drawing.  The  results  showed  that  the  interest  of  the community to become customers of depositors‟ funds of Islamic banks is characterized  by  high  attractiveness  of  the  elements  of  reason  interest  is product services Shariah compliance, halal rewards , strategic location, the promotion  of  which  is  integrated  with  the  values  of  Islam,  the  service process and standards emphasizes hospitality, the image of islamic banks reflected with  investments  heavily  secured,  morality  and  professionalism of  employees,  the  physical  evidence  that  supports  ease  of  service,  the importance of transparency in the nisbah / margin and financial reports, Islamic  banks  functioning  civil  society  in  collecting  and distribution of zakat, infaq, and charity .
Keywords : Interest, Customers, Islamic Bank

## Pendahuluan
Kehadiran  sistem  perbankan  baru  sebagai  alternatif  untuk  keluar dari sistem berbasis bunga, yakni sistem perbankan dengan menggunakan prinsip-prinsip  syari‟ah  diharapkan  dapat  membantu  pertumbuhan ekonomi. Indonesia khususnya ditandai dengan hadirnya Bank Muamalat Indonesia yang diprakarsai oleh MUI pada tahun 1990, secara resmi akta pendiriannya  ditandatangani  tanggal  1  Nopember  1991  dan  mulai beroperasi  tanggal  1  Mei  1992.  BMI  dalam  struktur  kepengurusannya, memiliki  Biro  Direksi  Riset  dan  Dewan  Pengawas  Syari‟ah  yang beranggotakan  para  ulama,  untuk  mengawasi  bank  agar  tetap  berjalan sesuai dengan yang dikehendaki hukum Islam. Selain melaksanakan riset dan  pengembangan  produk,  biro  ini  juga  berfungsi  untuk menterjemahkan  konsep  syari‟ah  Islam  ke  dalam  produk-produk  yang dikeluarkan  BMI. 1 Dalam  perkembangannya  langkah  BMI  ini  kemudian diikuti dengan bermunculannya bank-bank Islam lainnya, baik bank Islam yang secara manajemen independen maupun bank Islam sebagai unit dari bank konvensional.
Kemunculan  bank-bank  syari‟ah  ini  nampaknya  dilatarbelakangi oleh  potensi  pasar  yang  menjanjikan  bahwa  sebagian  besar  masyarakat Indonesia adalah beragama Islam. Selain itu dimotivasi oleh adanya pola pikir  masyarakat  muslim  yang  mengharamkan  dan  mensyubhatkan sistem  penerapan  bunga  bank  sebagai  bentuk  riba  dalam  ajaran  Islam, adanya  kecenderungan  masyarakat  untuk  lebih  mendalami  dan mengamalkan  ajaran  agama  tidak  hanya  pada  sisi  ritual  saja  tetapi  juga dalam kehidupan ekonomi, dan keinginan masyarakat akan terwujudnya
1 Habib Nazir dan Muhammad Hassanuddin, Ensiklopedi Ekonomi dan Perbankan Syari’ah ,  (Bandung  :  Kaki  Langit,  2004),  69.  Lihat  juga  Karnaen  Perwataatmadja  dan Muhammad  Syafi‟i  Antonio, Apa  dan  Bagaimana  Bank  Islam ,  (Yogyakarta  :  Dana  Bhakti Prima Yasa, 1992), 84.
sistem  ekonomi  yang  lebih  adil  yang  tercermin  dalam  sistem  ekonomi Islam.
Sistem  dan  kelembagaan  keuangan  syari‟ah  dalam  rangka pengembangannya,  sangat  dibutuhkan  partisipasi  aktif  dan  dukungan luas  dari  masyarakat  muslim  untuk  menjadi  tonggak  perekonomian syari‟ah  yang  berkeadilan  dan  bebas  bunga  sebagai  perbaikan perekonomian  nasional  dewasa  ini  yang  kian  kritis,  carut  marut  dan amburadul.  Sebagai  titik  tolak  dari  ini  semua  tentunya  harus  berangkat dari  pemahaman,  kesadaran,  dan  komitmen  pada  doktrin  riba  dalam Islam  yang  disemangati  oleh  ruh  keadilan  ekonomi  dan  spirit  anti kezaliman  menjadi  landasan  awal  ekonomi  syari‟ah  yang  kemudian dilengkapi  dengan  prinsip  muamalah  dalam  Islam  yang  telah  banyak dikupas dalam kitab-kitab fikih. 2
Sebagian masyarakat termasuk di Tasikmalaya menganggap bahwa praktek perbankan syari‟ah tidak ada bedanya dengan praktek perbankan konvensional,  yang  membedakan  hanyalah  bank  berlabel  syari‟ah,  para karyawan/watinya  yang  berpenampilan  Islami,  dan  sekedar  dijualnya nama para tokoh ulama yang duduk di Dewan Pengawas Syari‟ah (DPS). Bank syari‟ah tidak lebih dari sekedar papan nama atau dengan kata lain rekayasa syari‟ah untuk kepentingan bisnis.
Anggapan masyarakat yang seperti itu diakibatkan diantaranya oleh lemahnya SDM perbankan syari‟ah, kemudian dominasi pembiayaan non bagi hasil dari pembiayaan bagi hasil.
Hal  ini  sebagaimana  dikemukakan  oleh  Ibrahim  bahwa  dominasi pembiayaan  non  bagi  hasil  dari  bagi  hasil  dapat  membentuk  persepsi publik  bahwa  perbankan  syari‟ah  hampir  tidak  ada  bedanya  dengan perbankan  konvensional.  Persepsi  ini  akan  membentuk  resiko  reputasi
2 Setiawan  Budi  Utomo,  “Menuju  Era  Ekonomi  Berkeadilan  dan  Bebas  Bunga” dalam Yusuf al- Qardhawi, Bunga Bank Haram , (Jakarta : Akbar, 2002), 25
bagi  perbankan  syari‟ah,  yang  kemudian  dikhawatirkan  akan menimbulkan  sinisme  di  kalangan  masyarakat  bahwa  bisnis  perbankan syari‟ah  hanya  merupakan  pergantian  nama  saja,  sedangkan  „ mind-set ‟ pelakunya tetaplah konvensional. 3
Keadaan tersebut diperparah dengan sikap ketertarikan masyarakat terhadap  bank  syari‟ah  nampaknya  hanya  sekedar  pengamatan  belaka, sedangkan pada tataran implementasinya di lapangan tidak menunjukkan ketertarikan yang sungguh-sungguh terhadap kegiatan ekonomi Islam.
Menurut  Setiawan  Budi  Utomo  bahwa  patut  disayangkan  jika masyarakat  umum,  mahasiswa,  akademisi,  dan  para  ulama  hanya  asyik dan  sibuk  sebagai  pengamat,  pembahas  dan  membentuk  berbagai lembaga  pengamatan  ekonomi  dan  perbankan  syari‟ah  dengan  cukup hanya  sekadar  mengkritik  produk-produk  dan  kinerja  lembaga  ekonomi syari‟ah.  Namun  pada  tataran  implementatifnya  justru  masih  terlibat dengan bunga ribawi, bahkan termasuk lembaga terkait dengannya masih belum  menggunakan  rekening  syari‟ah.  Hal  ini  merupakan  suatu  ironi yang  kontra  produktif.  Seharusnya  langkah  keterlibatan  dalam pengembangan yang lebih kongkrit bagi semua unsur masyarakat secara luas  adalah  dengan  setiap  muslim  menjadi  pelaku  bisnis  syari‟ah,  sebab merupakan fardlu  ‘ain „kewajiban  personal‟  setiap  muslim  untuk mensyari‟ahkan  semua  aspek  kehidupannya  termasuk  ekonominya. Menjadi  pelaku  ekonomi  syari‟ah  konotasinya  tidak  hanya  menjadi pengusaha  syari‟ah  saja,  tetapi  menjadi  pengguna  dan  mitra  bisnis syari‟ah itu juga termasuk menjadi pelaku bisnis syari‟ah, seperti dengan menjadi nasabah bank syari‟ah. 4
3 R  Maulana  Ibrahim,  ”Sambutan  seminar  Proceedings  LPPI”  dalam  Ascarya (ed.), Mencari Solusi Pembiayaan Bagi Hasil Perbankan Syari’ah , (Jakarta : BI, 2005), xiii
4 Setiawan  Budi  Utomo,  “Menuju  Era  Ekonomi  Berkeadilan  dan  Bebas  Bunga” dalam Yusuf al- Qardhawi, Bunga Bank Haram , (Jakarta : Akbar, 2002), 15
Sikap  ketertarikan  masyarakat  ini  mengindikasikan  bahwa  minat masyarakat  untuk  menjadi  nasabah  perbankan  syari‟ah,  baik  nasabah penyimpan dana maupun nasabah pembiayaan masih rendah.
Berdasarkan uraian latar belakang dan permasalahan tersebut, maka tujuan  penelitian  ini  adalah  mengidentifikasi  minat  masyarakat  untuk menjadi nasabah pada bank syari‟ah di Kota Tasikmalaya

## Kerangka Teoritis
Pengertian Bank Syari‟ah
Bank  adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya  dalam  rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip  usaha  syari‟ah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan  jasa  dalam lalu lintas pembayaran. Bank Perkreditan Rakyat Syari‟ah (BPR-Syari‟ah) adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip  syari‟ah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. 5
Sedangkan mengenai istilah prinsip syari‟ah dijelaskan dalam pasal 1  butir  13  undang-undang  no  10  tahun  1998,  yakni  sebagai  berikut  : Prinsip syari‟ah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank  dan  pihak  lain  untuk  penyimpanan  dana  dan  atau  pembiayaan kegiatan  usaha,  atau  kegiatan  lainnya  yang  dinyatakan  sesuai  dengan syari‟ah,  antara  lain  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil ( mudlârabah ),  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  penyertaan  modal ( musyârakah ),  prinsip  jual  beli  barang  dengan  memperoleh  keuntungan
5 Sofyan  S  Harahap,  Wiroso,  dan  Muhammad  Yusuf, Akuntansi  Perbankan Syari’ah ,  (Jakarta  :  LPFE-Usakti,  2005),  3.  Lihat  juga  Wiroso, Penghimpunan  Dana  dan Distribusi Hasil Usaha Bank Syari’ah , (Jakarta : Grasindo, 2005), 2
( murâbahah ),  atau  pembiayaan  barang  modal  berdasarkan  prinsip  sewa murni  tanpa  pilihan  ( ijârah )  atau  dengan  adanya  pilihan  pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain. 6
Oleh  karena  itu,  bank  syari‟ah  adalah  bank  yang  menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syari‟ah.
Peran dan Fungsi Bank Syari‟ah
Bank  syari‟ah  mempunyai  dua  peran  utama,  yaitu  sebagai  badan usaha ( tamwil ) dan badan sosial ( mâl ). Sebagai badan usaha, bank syari‟ah mempunyai  beberapa  fungsi,  yaitu  sebagai  manajer  investasi,  investor, dan  jasa  pelayanan.  Bank  syari‟ah  sebagai  manajer  investasi  artinya bahwa bank  syari‟ah melakukan penghimpunan dana dari para investor atau nasabahnya dengan prinsip wadî’ah yad dlamanah (titipan), mudlârabah
(bagi hasil) atau ijârah (sewa). Bank syari‟ah sebagai investor, yaitu bank syari‟ah  melakukan  penyaluran  dana  melalui  kegiatan  investasi  dengan prinsip bagi hasil, jual beli, atau sewa. Sedangkan Bank  syari‟ah sebagai penyedia  jasa  perbankanatau  jasa  pelayanan  keuangan  yakni  bank syari‟ah  menyediakan  jasa  keuangan,  jasa  non  keuangan,  dan  jasa keagenan. Pelayanan jasa keuangan antara lain dilakukan dengan prinsip wakâlah (pemberian  mandat), kafâlah (bank  garansi), hiwâlah (pengalihan utang), rahn (jaminan utang atau gadai), qardl (pinjaman kebajikan untuk dana talangan), sharf (jual beli valuta asing), dan lain-lain. Pelayanan jasa non  keuangan  dalam  bentuk wadî’ah  yad  amanah ( safe  deposit  box )  dan pelayanan  jasa  keagenan  dengan  prinsip mudlârabah  muqayyadah . Sementara itu, bank syari‟ah sebagai badan sosial memiliki fungsi sebagai
6 Sofyan S Harahap, Wiroso, dan Muhammad Yusuf, … .,  4. Lihat juga Wiroso, Penghimpunan Dana … , 3
pengelola dana sosial untuk menghimpun dan menyalurkan zakat, infak, dan sedekah (ZIS), serta penyaluran qardl hasan (pinjaman kebajikan). 7
Dengan demikian, secara umum terdapat 4 (empat) fungsi dari bank syari‟ah, yaitu manager investasi, investor, jasa keuangan, dan sosial. 8
Minat
Secara istilah minat berarti suatu kecenderungan untuk memberikan perhatian  dan  bertindak  terhadap  orang,  aktivitas  atau  situasi  yang menjadi obyek dari minat tersebut dengan disertai perasaan senang. 9
Berdasarkan definisi minat tersebut terdapat beberapa hal mengenai minat,  yaitu  :  1)  Dalam  minat  terdapat  pemusatan  perhatian  subyek terhadap  obyek  minat;  2)  Ada  usaha  dari  subyek  untuk  mendekati  atau mengetahui atau memiliki atau menguasai ataupun berhubungan dengan obyek yang dilakukan dengan perasaan senang; 3) Ada daya penarik dari obyek.
Pada dasarnya jika seseorang mempunyai minat pada sesuatu, maka ia akan menyambut baik dan bersikap positif dalam berhubungan dengan obyek atau lingkungan yang menjadi obyek minatnya. 10
Dengan  demikian  minat  merupakan  sebuah  kecenderungan  untuk memberikan  perhatian  dan  bertindak  terhadap  orang,  aktivitas,  dan situasi yang menjadi obyek dari minat tersebut dengan disertai perasaan senang.
Menurut  Elizabeth  B.  Hurlock,  minat  merupakan  sumber  motivasi yang mendorong orang untuk melakukan apa yang mereka inginkan bila
7 Ascarya dan Diana Yumanita, Bank Syari’ah : Gambaran Umum , (Jakarta : PPSK BI, 2005), 13-14
8 Sofyan S Harahap, Wiroso, dan Muhammad Yusuf, Akuntansi Perbankan Syari’ah ,
(Jakarta : LPFE-Usakti, 2005), 5. Lihat juga Wiroso, Penghimpunan Dana … , 4
9 Abdul  Rahman  Shaleh  dan  Muhbib  Abdul  Wahab, Psikologi  Suatu  Pengantar Dalam Perspektif Islam , (Jakarta : Prenada Media, 2005), 263
mereka  bebas  memilih.  Bila  mereka  melihat  bahwa  sesuatu menguntungkan,  mereka  merasa  berminat.  Ini  kemudian  mendatangkan kepuasan. Bila kepuasan berkurang, maka minat pun berkurang. 11
Kesenangan  merupakan  minat  yang  sementara.  Ia  berbeda  dari minat  bukan  dalam  kualitas  melainkan  dalam  ketetapan  ( persistence ).
Selama  kesenangan  itu  ada,  mungkin  intensitas  dan  motivasi  yang menyertainya  sama  tinggi  dengan  minat.  Namun  ia  segera  mulai berkurang  karena  kegiatan  yang  ditimbulkannya  hanya  memberi kepuasan  yang  sementara.  Minat  lebih  tetap  ( persistent )  karena  minat memuaskan kebutuhan yang penting dalam kehidupan seseorang. 12
Indikator Minat
Ada beberapa karakteristik nasabah yang dapat dijadikan indikator bahwa  nasabah  tersebut  memiliki  minat  yang  tinggi  terhadap  bank syari‟ah, yaitu :
1) Senantiasa melakukan pembelian ulang secara teratur. Dalam hal ini, nasabah  senantiasa  melakukan  penyimpanan  dana  secara  berulang minimal dua kali atau lebih dan teratur terhadap bank  syari‟ah yang diminatinya.  Atau  senantiasa  mengajukan  pembiayaan  kepada  bank syari‟ah tertentu dan menjaga reputasi nasabahnya dengan membayar cicilan  pembiayaan  sesuai  perjanjian  yang  disepakati  dengan  bank syari‟ah tersebut.
2) Membeli di luar lini produk atau jasa perbankan syari‟ah.
3) Merekomendasikan  produk-produk  bank  syari‟ah  kepada  orang  lain. Artinya  nasabah  tersebut  mengajak  orang  lain  (calon  nasabah  baru) agar  membeli  produk-produk  bank  syari‟ah.  Dalam  hal  ini,  secara
11 Elizabeth B. Hurlock, Perkembangan Anak , (terj.) Meitasari Tjandrasa, judul asli Child Development , (Jakarta : Erlangga), 114
tidak  langsung  mereka  telah  melakukan  pemasaran  produk-produk perbankan syari‟ah dan membawa calon nasabah untuk bank syari‟ah.
4) Tetap  bertahan  menjadi  nasabah  bank  syari‟ah  dan  tidak  mudah terpengaruh  oleh  tarikan  produk  sejenis  dari  pesaingnya.  Ia  tetap bersama  dengan  bank  syari‟ah  tersebut  seburuk  apapun  orang menjelek-jelekannya. 13
Faktor-Faktor yang dapat Mempengaruhi Minat Menjadi Nasabah Zeithaml  dan  Bitner  sebagaimana  dikutip  oleh  Ratih  Hurriyati menyatakan  bahwa  komponen-komponen  yang  dipergunakan  oleh sebuah  perusahaan  jasa  untuk  mempengaruhi  tanggapan  konsumen terdiri  dari  7  P,  yaitu product (produk), price (imbalan), place (lokasi),
promotion (promosi), people (pegawai), physical evidence (sarana fisik), dan process (proses). 14
Disamping  faktor  7P,  faktor  transparansi  dan  kegiatan  sosial  juga menjadi snagat penting. Karena tingkat kepercayaan masyarakat terhadap perusahaan  dan  tanggung  jawab  sosial  dari  sebuah  perusahaan  akan menjadi  bagian  dari  faktor  yang  akan  mempengaruhi  minat  masyarakat untuk menjadi nasabah bank syari‟ah.
Transparansi  yang  benar  dalam  bisnis  merupakan  bagian  dari prinsip nilai kejujuran yang harus dianut oleh setiap pelaku bisnis. Nilai kejujuran ini akan menuntut kepada semua pelaku bisnis untuk  berlaku fair ,  berlaku  normal  dan  meningkatkan  keterampilan  bermain  bisnis, bukan bermain curang, kasar yang  dapat mematikan pelaku bisnis yang lain. 15
13 Diadaptasi  dari  karakteristik  pelanggan  yang  loyal  menurut  Griffin.  Ratih Hurriyati, Bauran Pemasaran dan Loyalitas Konsumen , (Bandung : Alfabeta, 2005), 130
14 Ibid., 49
15 Buchari  Alma, Manajemen  Pemasaran  dan  Pemasaran  Jasa ,  (Bandung  :  Alfabeta, 2004), 145
Bentuk  transparansi  bank  syari‟ah  kepada  nasabah  adalah  bank wajib  menyediakan  informasi  bagi  nasabah  mengenai  kemungkinan timbulnya resiko kerugian sehubungan transaksi nasabah yang dilakukan melalui bank. 16
Dunia  bisnis  hidup  di  tengah-tengah  masyarakat.  Kehidupannya tidak  bisa  lepas  dari  kehidupan  masyarakat.  Oleh  sebab  itu,  ada  suatu tanggung jawab sosial yang harus dipikul oleh pelaku bisnis. 17
Berdasarkan SK Direksi BI tentang Bank Umum berdasarkan prinsip syari‟ah pasal 29 bahwa bank dapat bertindak sebagai lembaga bait almâl yaitu  menerima  dana  yang  berasal  dari  zakat,  infak,  sedekah,  wakaf, hibah, atau dana sosial lainnya dan menyalurkannya kepada yang berhak dalam bentuk santunan dan atau pinjaman kebajikan ( qardl hasan ). 18
Adanya fungsi sosial kemasyarakatan yang dilakukan bank syari‟ah akan  meningkatkan  citra  baik  dan  meningkatkan  loyalitas  masyarakat terhadap bank syari‟ah. 19
Pelayanan  yang  bernilai  sosial  akan  berimbas  pada  bank  dengan mendapatkan  keuntungan  secara  sosial,  diantaranya  bank  dapat  dikenal oleh  masyarakat  luas  dan  masyarakat  merasa  terbantu  secara  sosial dengan  hadirnya  bank  di  lingkungan  mereka.  Pada  akhirnya menimbulkan  rasa  simpati  masyarakat  terhadap  bank  syari‟ah  pada khususnya. 20
16 Priyogo  Suseno  dan  Heri  Sudarsono, Undang-Undang  (UU),  Peraturan  Bank Indonesia  (PBI),  dan  Surat  Keputusan  Direksi  BI  (SK-DIR)  tentang  Perbankan  Syari’ah , (Yogyakarta : UII Press, 2004), 16.
17 Buchari Alma, Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa…, 234
18 Priyogo Suseno dan Heri Sudarsono, Undang-Undang… , 305
19 Ascarya dan Diana Yumanita, Bank Syari’ah : Gambaran Umum , (Jakarta : PPSK BI, 2005), 38
20 Surachman  Hidayat,  “Manajemen  Keuangan  Syari‟ah”,  dalam  Asep  Suryanto, catatan kuliah Program Pascasarjana Studi Ekonomi Islam , (Bandung : UIN SGD, 2005).

## Metode Penelitian
Pendekatan Penelitian
Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif dengan menggunakan teknik analisis deskriptif.
Jenis dan Sumber Data
Jenis  data  yang  dipergunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data primer dan data sekunder. Adapun sumber data primer dalam penelitian ini yaitu masyarakat yang  sudah menjadi nasabah bank  syari‟ah dengan jumlah  370  orang.  Adapun  untuk  menentukan  sumber  datanya,  peneliti mengambilnya secara purposive sampling atau criterion-based selection , yakni para  nasabah  bank  syari‟ah  di  Tasikmalaya,  baik  nasabah  penyimpan dana  maupun  nasabah  pembiayaan. 21 Sedangkan  data  sekunder  diambil berdasarkan  dokumen-dokumen  bank  syari‟ah  yang  dapat  dikonsumsi oleh umum.
Teknik pengumpulan data
Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan teknik observasi, wawancara,dan angket.
Teknik Analisis Data
Analisis  data  dilakukan  secara  kualitatif  dengan  model  interaktif sebagaimana diilustrasikan melalui gambar berikut:
21 Sugiyono, Memahami  Penelitian  Kualitatif ,  (Bandung  :  Alpabeta,  2005),  50,  52. Lihat juga A. Chaedar Alwasilah, Pokoknya Kualitatif Dasar-dasar Merancang dan Melakukan Penelitian  Kualitatif ,  (Jakarta  :  Dunia  Pustaka  Jaya,  2003),  146.  Lihat  juga  Sugiyono,
Memahami ... , 62

## Gambar 1
Analisis Data Model Interaktif 22
Setelah  pengumpulan  data  tentang  motif  mahasiswa  menjadi nasabah  bank  syari‟ah  kemudian  dianalisa  sehingga  dapat  ditemukan motif apasaja yang  menjadikan mahasiswa  ekonomi syari‟ah Universitas Siliwangi menjadi nasabah bank syari‟ah.
Adapun  tahapan  analisis  data  model  interaktif  adalah  sebagai berikut :
1) Pada tahap describing , peneliti melakukan penjelajahan pengumpulan data  secara  umum  mengenai  minat  responden  yang  menjadi  sampel penelitian  dalam  hal  ini  masyarakat  yang  sudah  menjadi  nasabah bank syari‟ah.
2) Tahap classifying atau categorizing , pada tahap ini peneliti melakukan klasifikasi  data  dengan  memperhatikan  alasan-alasan  yang  menjadi minat masyarakat menjadi nasabah bank syari‟ah dengan berdasarkan pada  landasan  teori  yang  dibangun  sebagai  acuan  dalam pengumpulan data.
3) Tahap  analisis  data,  yakni  tahap connecting peneliti  melakukan konstruksi  dengan  cara  menghubungkan  kategori-kategori  berupa alasan-alasan  yang  mendasari  minat  masyarakat  dalam  hal  ini
22 Burhan Bungin, Analisis Data Penelitian : Pemahaman Filosofis dan Metodologis ke Arah Penguasaan Model Aplikasi , (Jakarta : RajaGrafindo Persada, 2005), 69
nasabah  bank  syari‟ah  dan  menganalisisnya  dengan  teori-teori  atau konsep-konsep  yang  berhubungan  dengan  alasan-alasan  minat menjadi  nasabah  bank  syari‟ah  tersebut.  Sehingga  dapat  diketahui konteks  apa  saja  yang  penting  bagi  mereka  sehingga  mengambil keputusan menjadi nasabah bank syari‟ah. 23
4) Tahap conclution  atau  drawing ,  yakni  tahap  mendeskripsikan  data, sehingga  menjadi  jelas  alasan-alasan  minat  masyarakat  menjadi nasabah bank syari‟ah. Dalam hal ini peneliti mendeskripsikan secara kualitatif dengan bantuan diagram pie atau gambar.

## Hasil Penelitian dan Pembahasan
Minat  Masyarakat  untuk  menjadi  Nasabah  Dana  Pihak  Ketiga  Bank Syari‟ah
Gambar 2
Minat Masyarakat dari Segi Produk Bank Syari‟ah
Berdasarkan  gambar  tersebut  sebagian  besar  (76%)  responden menjadi  nasabah  bank  syari‟ah  karena  kualitas  produknya  berdasarkan syari‟ah Islam dan sebagian kecil (24%) responden menjadi nasabah bank syari‟ah karena mempertimbangkan kelengkapan produk bank syari‟ah.
23 Diadaftasi dari Sugiyono, Metode Penelitian dan Pengembangan : Research and Developmnet , (Bandung : Alfabeta, 2016), 63
Kualitas Syariah 76% Kelengkapan Produk 24%

## Minat Masyarakat dari Segi Produk Bank Syari’ah
Sebagian  besar  (76%)  menjadikan  kualitas  syari‟ah  sebagai  alasan untuk  menjadi  nasabah.  Bagi  seorang  muslim  kebutuhan  akan  produk bank,  meskipun ada pertimbangan dari segi kelengkapan produk, tetapi segi  kesesuaiannya  dengan  prinsip-prinsip  ajaran  Islam  harus  dijadikan sebagai  skala  prioritas  dalam  memilih  produk  bank.  Karena  seorang muslim harus mengislamkan seluruh aspek kehidupan termasuk aktivitas ekonominya.  Sebagaimana  disebutkan  dalam  al  Qur‟an  surat  al  baqarah ayat 208 yang artinya :“ Wahai orang-orang yang beriman, masuklah kalian ke dalam  Islam  secara  keseluruhannya… ”.Oleh  karena  itu,  seorang  muslim seharusnya menjadi pelaku ekonomi syari‟ah, dalam arti tidak saja harus menjadi  pengusaha  bisnis  syari‟ah,  tetapi  menjadi  pengguna  dan  mitra bisnis  syari‟ah  itu  juga  termasuk  menjadi  pelaku  bisnis  syari‟ah,  seperti menjadi nasabah bank syari‟ah. 24

## Gambar 3
Minat Masyarakat dari Segi Imbalan
Berdasarkan  gambar  tersebut,  sebagian  besar  (86%)  menjadikan imbalan  halal  sebagai  alasan  minat  masyarakat  untuk  menjadi  nasabah bank  syari‟ah,  sedangkan  sebagian  kecil  menjadikan  imbalan  yang
24 Setiawan Budi Utomo, “Menuju Era Ekonomi Berkeadilan dan Bebas Bunga” dalam Yusuf al- Qardhawi (pen.), Bunga Bank Haram , (terj.) Setiawan Budi Utomo, judul asli Fawâ-id al-Bunûk Hiya al-Ribâ al-Harâm , (Jakarta : Akbar, 2002), 15
Halal 86% Kompetitif 10% Adminitrasi Murah 4% Minat Masyarakat dari Segi Imbalan
kompetitif  (10%)  dan  administrasi  murah  (4%)  sebagai  alasan  untuk menjadi nasabah bank syari‟ah.
Bagi seorang muslim diharuskan memiliki harta yang halal, baik dari segi zatnya maupun dari segi cara memperolehnya karena itu merupakan perintah  Allah  SWT  yang  harus  dilaksanakan.  Dalam  hubungannya dengan imbalan yang diberikan bank syari‟ah kepada nasabah penyimpan dana, maka yang halal itulah yang akan menjadi hartanya.
Pemahaman  umat  Islam  terhadap  syari‟ah  Islam  akan  sangat mempengaruhi terhadap sikap hidupnya dalam kesehariannya. Menurut Amir  an  Najar  bahwa  beragama  merupakan  faktor  yang  dapat mempengaruhi terbentuknya pola hidup keberagamaan seseorang. 25
Adapun  sebagian  kecil  (10%)  responden,  imbalan  yang  kompetitif dijadikan  sebagai  alasan  minat  untuk  menjadi  nasabah  bank  syari‟ah. Imbalan  bagi  hasil  yang  kompetitif  dapat  juga  menjadi  daya  tarik  minat masyarakat untuk menyimpan dananya di bank syari‟ah. Imbalan sangat menentukan  laku  tidaknya  sebuah  produk  dan  jasa  perbankan. 26 Bagi kelompok nasabah Floating Mass , yakni nasabah yang mempersepsi bunga bank sebagai bukan riba sehingga halal dan memilih bank syari‟ah karena produk  perbankan  syari‟ah  memberikan  pengembalian  yang  tinggi ( funding  products )  atau  biaya  rendah  ( financing  products )  atau  alasan  lain yang spesifik. 27
25 Amir an Najar, Ilmu Jiwa dalam Tasawuf , (terj.) Hasan Abrori, judul asli Ilmu al- Nafsi al-Shufiyah , (Jakarta : Pustaka Azzam, 2001), 276
26 Kasmir, Manajemen Perbankan , (Jakarta : Rajagrafindo Persada, 2004), 189.
27 Adi  Zakaria  Afiff,  ” Pemasaran  Produk  Perbankan  Syari’ah ”,  makalah  seminar Shari‟a Economics Days, (Jakarta : Yudhistira Patra Office Tower, 2005), 3

## Gambar 4 Minat Masyarakat dari Segi Lokasi Bank Syari‟ah
Berdasarkan  gambar  tersebut  sebagian  besar  (64%)  responden menyatakan  lokasi  bank  syari‟ah  yang  mudah  dijangkau  menjadi  alasan minat  untuk  menjadi  nasabah  bank  syari‟ah  yang  bersangkutan, sedangkan sebagian kecil responden menyatakan tempat parkir (3%)  dan fasilitas ATM (33%) menjadi alasan untuk menjadi nasabah bank syari‟ah yang bersangkutan.
Bagi  bank  syari‟ah  sebagai  lembaga  bisnis  harus  memperhatikan penempatan atau tata letak lokasi kantornya karena akan mempengaruhi daya beli masyarakat terhadap produk pelayanan bank syari‟ah. Menurut Kasmir,  lokasi  yang  tidak  strategis  akan  membuat  nasabah  malas  untuk mendatangi bank. 28 Adapun fasilitas ATM ( Automatic Teller Machine ) yang disediakan bank  syari‟ah bukan hanya fasilitas ATM milik  sendiri  tetapi juga  fasilitas  ATM  bersama  dengan  bank  yang  lain.  Fasilitas  ini  untuk mempermudah nasabah dalam transaksi-transaksi melalui fasilitas ATM. Untuk  lebih  meningkatkan  fungsi  pelayanan  bank  bagi  kepuasan konsumen,  maka  memanfaatkan  penggunaan  ATM  menjadi  sangat penting  sehingga  nasabah  dapat  melakukan  berbagai  transaksi  seperti pengambilan uang  tunai, pembayaran rekening  listrik, telepon, dan lain-
Mudah dijangkau 64% Tempat parkir luas 3% Fasilitas ATM 33% Minat Masyarakat dari Segi Lokasi Bank Syari’ah
lain. 29 Keberadaan teknologi yang  memadai tidak  bisa dilepaskan  dalam mendukung kecepatan proses transaksi dan kenyamanan konsumen. 30

## Gambar 5
Minat Masyarakat dari Segi Promosi
Berdasarkan  data  dalam  gambar  tersebut  sebagian  besar  (80%) responden alasan minat menjadi nasabah bank syari‟ah karena advertising dan sebagian kecil (20%) karena sales promotion .
Promosi  dalam  perbankan  syari‟ah  tidak  terlepas  dari  nilai-nilai Islam. Oleh karena itu, di samping menginformasi kelebihan produk dan kegiatan bank syari‟ah yang lainnya, juga informasi yang diberikan harus mencerminkan kejujuran. Tuntutan etika bisnis dalam promosi bagi para pelaku  bisnis  adalah  berlaku  fair,  normal,  dan  meningkatkan  bermain bisnis,  bukan  bermain  curang. 31 Masyarakat  mengharapkan  dan  percaya bahwa bank syari‟ah melakukan promosi dengan jujur.
29 Lukman Dendawijaya, Manajemen Perbankan , (Bogor : Ghalia Indonesia, 2005),
69
30 Jacky  S  Mussry  dan  Mas  Waris,  ” Strategi  Pemasaran  Produk-Produk  LKS ”, makalah seminar Shari‟a Economics Days, (Jakarta : Yudhistira Patra Office Tower, 2005),
6.
31 Buchari Alma, Dasar-Dasar Etika Bisnis Islam , (Bandung : Alfabeta, 2003), 143
Advertising 80% Sales Promotion 20% Minat Masyarakat dari Segi Promosi

## Gambar 6 Minat Masyarakat dari Segi Proses Pelayanan
Berdasarkan  gambar  tersebut  sebagian  besar  (55%)  responden menjadi nasabah bank syari‟ah karena proses pelayanan yang standar dan sebagian  lagi  (45%)  responden  beralasan  dengan  proses  pelayanan  yang mengedepankan keramahan.
Tiga prinsip yang harus dipegang oleh kalangan perbankan syari‟ah dalam  melakukan  pelayanan  terhadap  nasabah  adalah Yassirâ  wa  lâ tu’assirâ (mudahkan  dan  jangan  dipersulit), Basysyirâ  wa  lâ  tunaffirâ (besarkan  pengharapan  dan  jangan  membuatnya  jera), Tathawwa’â  wa  lâ takhtalifâ (bantulah dan jangan berselisih). 32

## Gambar 7 Minat Masyarakat dari Segi Citra Bank Syari‟ah
32 Surahman  Hidayat, Catatan  Kuliah  Manajemen  Keuangan  Syari’ah ,  (Bandung  : UIN SGD Bandung, 2005).
Standar Pelayanan 55% Keramahan 45% Minat Masyarakat dari Segi Proses Pelayanan Keamanan Investasi Terjamin 85% Moralitas Pegawai 15%
Minat Masyarakat dari Segi Citra Bank Syari’ah
Berdasarkan  data  gambar  tersebut  sebagian  besar  (85%)  responden menyatakan  alasan  minat  menjadi  nasabah  dari  segi  citra  bank  syari‟ah, keamanan  investasinya  terjamin.  Sedangkan  sebagian  kecil  (15%)  karena moralitas pegawainya.
Citra  baik  bank  menjadi  jaminan  bagi  nasabah  untuk  membeli produk bank. Oleh karena itu, bank dalam hal ini para pegawainya harus pandai-pandai  menjaga  amanah,  mengingat  jasa  bank  yang  ditawarkan merupakan  bisnis  kepercayaan. 33 Kepercayaan  masyarakat  mengenai keamanan berinvestasi di bank syari‟ah dibangun di atas hal berikut : 1) kepercayaan  moral  dari  para  pegawai  bank  syari‟ah  yang  berdasarkan akhlak  Islam;  2)  kepercayaan  dalam  bidang  keuangan,  yakni  keamanan dalam pengelolaan dana pihak ketiga oleh bank syari‟ah, baik aman dari segi  syar‟i  maupun  mendapat  jaminan  dari  PLS;  3)  kepercayaan komersial,  yakni  kemampuan  bank  syari‟ah  dalam  menepati  janji-janji yang  sudah disepakati bersama dengan nasabah dalam  sebuah transaksi pendanaan maupun pembiayaan. 34

## Gambar 8
Minat Masyarakat dari Segi Pegawainya
Berdasarkan  data  dalam  gambar  tersebut  51%  responden  menjadi nasabah  bank  syari‟ah  karena  melihat  profesionalisme  pegawainya.
33 Kasmir, Manajemen Perbankan , (Jakarta : Rajagrafindo Persada, 2004), 189
34 Buchari Alma, Dasar-Dasar Etika Bisnis Islam , (Bandung : Alfabeta, 2003), 160
Profesional 51% Moral Islami 49% Minat Masyarakat dari Segi Pegawainya
Sedangkan 49% menjadi nasabah bank syari‟ah karena moral Islami para pegawainya.
Bagi  perbankan  Islam  memiliki  pegawai  yang  memenuhi  2  kriteria sebagaimana  tersebut  dalam  tabel  di  atas  adalah  bersifat  mutlak,  karena akan mendukung pada kegiatan operasional bank syari‟ah. Personil atau pegawai bank merupakan asset tersembunyi yang pemanfaatannya harus dimaksimalkan oleh bank. Karyawan bank yang menguasai produk/jasa yang  ditawarkan  dan  yang  responsif  terhadap  keinginan  nasabah  akan mendorong  nasabah  melakukan  transaksi  dan  bahkan  loyal  terhadap bank atau membuat nasabah tidak berpaling kepada bank lain. 35 Melalui pelayanan dari pegawai bank yang baik, cepat, tepat, ramah, dan akurat dapat menciptakan kepuasan dan kesetiaan nasabah terhadap bank yang pada akhirnya akan meningkatkan nama baik bank. 36
Perilaku  pegawai  bank  sebagai  orang-orang  yang  terlibat  langsung dengan  nasabah  sangat  penting  dalam  mempengaruhi  mutu  jasa  yang ditawarkan dan image bank yang bersangkutan. 37
Semua  sikap  dan  perilaku  pegawai  bank,  bahkan  cara  berpakaian mempunyai  pengaruh  terhadap  persepsi  konsumen  atau  keberhasilan dalam penyampaian jasa. 38
Oleh  karena  itu,  m oral  quality bagi  seorang  pegawai  bank  menjadi sangat  penting  karena  merupakan  kemampuan  sumber  daya  manusia dalam meletakkan dirinya dalam menjalankan tugas kesehariannya sesuai dengan aturan-aturan permainan yang telah digariskan oleh Allah. 39
35 Murti Sumarni, Manajemen Pemasaran Bank , (Yogyakarta : Liberty, 2002), 316
36 Ratih Hurriyati, Bauran Pemasaran dan Loyalitas Konsumen , (Bandung : Alfabeta,
2005), 63
37 Ibid.
38 Ibid., 62
39 Muhamad, Lembaga-Lembaga Keuangan Umat Kontemporer , (Yogyakarta : UII Press, 2000), 10

## Gambar 9
Minat Masyarakat dari Segi Sarana Fisik
Berdasarkan  dalam  pada  gambartersebut  48%  responden  menjadi nasabah bank syari‟ah dari segi sarana fisik karena kondisi bangunan fisik bank.  Sedangkan  52%  responden  menjadi  nasabah  bank  syari‟ah  karena buku tabungan yang dilengkapi kartu ATM.
Sarana  fisik  merupakan  suatu  hal  yang  secara  nyata  turut mempengaruhi  keputusan  konsumen  untuk  menggunakan  produk  jasa yang ditawarkan bank atau tidak. 40

## Gambar 10
Minat Masyarakat dari Segi Transparansi
Berdasarkan  data  pada  gambar  51%)  responden  menjadikan transparansi dalam laporan keuangan bank syari‟ah sebagai alasan untuk menjadi nasabah. Sedangkan 49%) menjadikan transparansi dalam nisbah
Kondisi Bangunan
Fisik 48% Buku Tabungan dan Kartu ATM 52% Minat Masyarakat dari Segi Sarana Fisik Laporan Keuangan 51% Nisbah/Margin yang Ditawarkan 49%
Minat Masyarakat dari Segi Transparansi
bagi  hasil  bank  syari‟ah  sebagai  alasan  untuk  menjadi  nasabah  bank syari‟ah.
Transparansi dalam pendanaan bagi bank syari‟ah merupakan syarat mutlak yang harus dilakukan terutama menyangkut : (1) nisbah bagi hasil yang  akan  didapatkan  oleh  nasabah  pendanaan  yang  tercermin  dalam kesepakatan  dalam  akad  pada  saat  membuka  rekening  tabungan, deposito, dan giro. (2) laporan keuangan yang dibuat oleh bank syari‟ah yang  tidak  hanya  diperuntukan  bagi  Bank  Indonesia  tetapi  juga  untuk dikonsumsi oleh masyarakat umum atau nasabah.
Adanya  transparansi  laporan  keuangan  bank  syari‟ah  yang dikonsumsi  oleh  umum,  nasabah  penyimpan  dana  memiliki  peringatan dini  secara  otomatis  tentang  keadaan  riil  bank  syari‟ahnya,  yang  bisa diketahui  sewaktu-waktu  dari  naik  turunnya  jumlah  bagi  hasil  yang diterimanya. 41

## Gambar 11
Minat Masyarakat dari Aspek Kegiatan Sosial
Berdasarkan data gambar tersebut sebagian besar (65,%) responden menyatakan  alasan  minat  menjadi  nasabah  bank  syari‟ah  dari  segi kegiatan  sosial  karena  bank  syari‟ah  melakukan  penyaluran  zakat,  infaq
41 Edy  Wibowo  dan  Untung  Hendy  Widodo, Mengapa  Memilih  Bank  Syari’ah , (Bogor : Ghalia Indonesia, 2005), 54
Pengumpulan ZIS 35% Penyaluran ZIS 65%

## Minat Masyarakat dari Aspek Kegiatan Sosial
dan  sedekah.  Sedangkan  sebagian  kecil  (34%)  responden  karena  bank syari‟ah melakukan pengumpulan zakat, infak, dan sedekah.
Adanya fungsi sosial kemasyarakatan yang dilakukan bank syari‟ah akan  meningkatkan  citra  baik  dan  meningkatkan  loyalitas  masyarakat terhadap bank syari‟ah. 42
Pelayanan  yang  bernilai  sosial  akan  berimbas  pada  bank  dengan mendapatkan  keuntungan  secara  sosial,  diantaranya  bank  dapat  dikenal oleh  masyarakat  luas  dan  masyarakat  merasa  terbantu  secara  sosial ekonomi  dengan  hadirnya  bank  syari‟ah  di  lingkungan  mereka.  Pada akhirnya  menimbulkan  rasa  simpati  masyarakat  terhadap  bank  syari‟ah pada khususnya. 43

## Kesimpulan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  minat  masyarakat  untuk menjadi  nasabah  dana  pihak  ketiga  bank  syari‟ah  ditandai  dengan tingginya daya tarik terhadap elemen-elemen alasan minat yaitu produk jasa  sesuai  syari‟ah,  imbalan  halal,lokasi  strategis,  promosi  yang terintegrasi  dengan  nilai-nilai  Islam,  proses  pelayanan  standard  dan mengedepankan  keramahan,  citra  bank  syari‟ah  direflesikan  dengan investasi  yang  terjamin  aman,  moralitas  dan  profesionalisme  pegawai, sarana  fisik  yang  mendukung  kemudahan  pelayanan,  pentingnya transparansi  dalam  nisbah/margin  dan  laporan  leuangan,  bank  syari‟ah berfungsi sosial kemasyarakatan dalam mengumpulkan dan menyalurkan dana  zakat,  infaq,  dan  sedekah.  Dalam  prakteknya  alasan-alasan  minat tersebut  harus  saling  menunjang  untuk  menarik  minat  masyarakat
42 Ascarya dan Diana Yumanita, Bank Syari’ah : Gambaran Umum , (Jakarta : Bank Indonesia, 2005), 38
43 Surahman  Hidayat, Catatan  Kuliah  Manajemen  Keuangan  Syari’ah ,  (Bandung  : UIN SGD Bandung, 2005).
menjadi  nasabah  bank  syari‟ah.  Sehingga  diharapkan  dapat  memetakan harapan,  kebutuhan,  keyakinan  dan  opini  yang  akan  mengarahkan bagaimana  seorang  calon  nasabah  akan  bersikap  dan  menentukan keputusannya untuk menjadi nasabah dana pihak ketiga di bank syari‟ah.

## Daftar Pustaka
Abdurrahman, Oemi, Dasar-Dasar Public Relations , Bandung : Citra Aditya Bakti, 1993.
Alwasilah,  A.  Chaedar, Pokoknya  Kualitatif  :  Dasar-Dasar  Merancang  dan Melakukan Penelitian Kualitatif , Jakarta : Dunia Pustaka Jaya, 2003.
Antonio, Muhammad Syafi‟i, Bank syari’ah Suatu pengenalan Umum , Jakarta : Tazkia Institut, 1999.
_______, Bank  Syari’ah  bagi  Bankir  dan  Praktisi  Keuangan ,  Jakarta  ;  Tazkia Institut, 1999.
Arifin,  Zainul, Dasar-dasar  Manajemen  Bank  Syari’ah ,  Jakarta  :  Pustaka Alvabet, 2005.
Arikunto, Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek , Jakarta : Rineka Cipta, 1998.
Ascarya  dan  Yumanita,  Diana, Bank  Syari’ah  :  Gambaran  Umum ,  Jakarta  : Bank Indonesia, 2005.
Bagus, Lorens, Kamus Filsafat , Jakarta : Gramedia, 1996
Baharuddin, Paradigma Psikologi Islami , Yogyakarta : Pustaka Pelajar, 2004.
BI Tasikmalaya, Nuansa Berita , Tasikmalaya : BI Tasikmlaya, 2005.
_______, Perkembangan  Ekonomi  Regional ,  Tasikmalaya  :  BI  Tasikmalaya, 2005.
Bungin,  Burhan, Analisis  Data  Penelitian  Kualitatif ,  Jakarta  :  RajaGrafindo Persada, 2005.
Dendawijaya,  Lukman, Manajemen  Perbankan ,  Bogor  :  Ghalia  Indonesia,
2005.
Dimasyqi,  ad,  Al  Imam  Abul  Fida  Isma‟il  Ibnu  Katsir, Tafsir  al  Qur’an  al Adhim .  (terj.)  Bahrun  Abu  Bakar  dkk,  Bandung  :  Sinar  Baru Algensindo, 2002.
Djamil, Fathurrahman, Filsafat Hukum Islam . Jakarta : Logos Wacana Ilmu,
1997.
Direktur  Program  Pascasarjana, Pedoman  Penulisan  Tesis  Program Pascasarjana , Bandung : IAIN SGD, 2003.
Gunara,  Thorik  dan  Sudibyo,  Utus  Hardiono, Marketing  Muhammad  : Strategi  Bisnis  nabi  Muhammad  dalam  Memenangkan  Persaingan  Pasar , Bandung : Takbir Publishing House, 2006
Haqqi,  Abdurrahman  Raden  Aji, The  Philosophy  of  Islamic  Law  of Transaction , Kuala Lumpur : Univision Press, 1999.
Harahap, Sofyan  S; Wiroso dan Yusuf, Muhammad, Akuntansi  Perbankan Syari’ah ,  Jakarta : LPFE – Usakti, 2005.
Hasan,  Iqbal, Analisis  Data  Penelitian  dengan  Statistik .  Jakarta  :  Bumi Aksara, 2004.
Hufy, al, Ahmad Muhammad, Akhlak Nabi Muhammad saw (Keluhuran dan Kemuliaannya) , (terj.) Masdar Helmy dan Abd. Khalik  Anwar, judul asli Min Akhlaqin Nabiy , Jakarta : Bulan Bintang, 1978.
Hurlock,  Elizabeth  B, Perkembangan  Anak ,  (terj.)  Meitasari  Tjandrasa  dan Muslichah Zarkasih, judul asli : Child Development , Jakarta : Erlangga, 1995.
Hurriyati,  Ratih, Bauran  Pemasaran  dan  Loyalitas  Konsumen ,  Bandung  : Alfabeta, 2005.
Kahlani, al, Muhammad bin Islmail dan Shan‟ani, Subulussalam , Bandung : Maktabah Dahlan, tt.
Karim, Adiwarman, Ekonomi Mikro Islami , Jakarta : IIIT Indonesia, 2002.
______, Sejarah  Pemikiran  Ekonomi  Islam ,  Jakarta  :  RajaGrafindo  Persada, 2004.
Kasmir, Manajemen Perbankan , Jakarta : RajaGrafindo Persada, 2004.
Kartajaya,  Hermawan  dan  Sula,  Muhammad  Syakir, Syari’ah  Marketing , Bandung : Mizan, 2006.
Liestyo, Stephen, Nasabah dan Bank Optimalisasi Fasilitas Perbankan , Jakarta :
Elex Media Komputindo, 2005.
Majlis Penasihat Syari‟ah Suruhanjaya Sekuriti, Resolutions of The Securities Commision  Syari’ah  Advisory  Council  Majlis  Penasihat  Suruhanjaya Sekuriti , Kuala Lumpur : Bukit Kiara, 2003.
McQuail, Denis, Teori Komunikasi Massa , Jakarta : Erlangga, 1991.
Moleong,  Lexy  J., Metodologi  Penelitian  Kualitatif ,  Bandung  :  Remaja Rosdakarya, 2001.
MS, Wahyu dan Masduki, Muhammad, Petunjuk Praktis Membuat Skripsi , Surabaya : Usaha Nasional, 1987.
Muhajir, Noeng, Metodologi Penelitian Kualitatif , Yogyakarta : Rake Sarasin, 1998.
Muhamad, Lembaga-Lembaga Keuangan Umat Kontemporer , Yogyakarta : UII Press, 2000.
Muslih, al, Abdullah dan Shawi, ash, Shalah, Fiqh ekonomi Keuangan Islam .
(terj.)  Abu  umar  Basyir,  judul  asli Ma  La  Yasa’ut  Tajiru  Jahluhu , Jakarta : Darul Haq, 2004.
Nazir,  Habib  dan  Hassanuddin,  Muhammad, Ensiklopedi  Ekonomi  dan Perbankan Syari’ah , Bandung : Kaki Langit, 2004.
Perwataatmadja,  Karnaen  dan  Antonio,  Muhammad  Syafi‟i, Apa  dan Bagaimana Bank Islam , Yogyakarta : Dana Bhakti Prima Yasa, 1992.
Peter, J. Paul dan Olson, Jerry C, Perilaku Konsumen dan Strategi Pemasaran , (terj.)  Damos  Sihombing,  judul  asli  : Consumer  Behavior ,  Jakarta  : Erlangga, 1999
Prasetijo,  Ristiyanti  dan  Ihalauw,  John  J.O.I., Perilaku  Konsumen ,
Yogyakarta : ANDI, 2005.
Qardhawi, Yusuf, Norma dan Etika Ekonomi Islam , (terj.) Zainal Arifin dan Dahlia Husin, judul asli : Daurul Qiyam Wal Akhlaq fil Iqtishadil Islam , Jakarta : Gema Insani Press, 2001.
Setiadi, Nugroho  J., Perilaku Konsumen Konsep dan Implikasi  untuk  Strategi dan Penelitian Pemasaran , Jakarta : Prenada Media, 2005.
Shaleh,  Abdul  Rahman  dan  Wahab,  Muhbib  Abdul, Psikologi  Suatu Pengantar dalam Perspektif Islam , Jakarta : Prenada Media, 2005.
Sinungan, Muchdarsyah, Strategi Manajemen Bank , Jakarta : Rineka Cipta, 1994.
Sudjana, Metoda Statistik , Bandung : Tarsito, 1992.
Sugiyono, Metode Penelitian Administrasi , Bandung : Alfabeta, 1999.
________, Memahami Penelitian Kualitatif , Bandung : Alfabeta, 2005.
Suhardjono, Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah , Yogyakarta : AMP YKPN, 2003.
Sumarni, Murti, Manajemen Pemasaran Bank , Yogyakarta : Liberty, 2002.
Supramono dan Haryanto, Jony Oktavian, Desain Proposal Penelitian Studi Pemasaran , Yogyakarta : Andi, 1999.
Surakhmad,  Winarno, Pengantar  Penelitian  Ilmiah  :  Dasar,  Metoda,  Teknik , Bandung : Tarsito, 1990.
Shadily,  Hassan, Ensiklopedi  Indonesia ,  Jakarta  :  Ichtiar  Baru  Van  Hoeve, 1983.
Syah, Muhibbin, Psikologi Belajar , Jakarta : PT Logos Wacana Ilmu, 2001.
Syahatah,  Husein  dan  Dhahir,  adh,  Siddiq  Muh.  Al  Amin, Transaksi  dan Etika  Bisnis  dalam  Islam .  (terj.)  Saptono  Budi  Satryo  dan  Fauziah  R, Judul asli : Business Ethics in  Islam and al Gharar fil’Uqud wa Atsaruhu fi at Tathbiqah al Mu’ashirah , Jakarta : Visi Insani Publishing, 2005.
Syahatah,  Husein, Pokok-Pokok  Pikiran  Akuntansi  Islam ,  (terj.)  Husnul Fatarib, juduj asli : Usul al Fikri al Muhasabi al Islami , Jakarta : Akbar Media Eka Sarana, 2001.
Tim  Penyusun  Kamus  Pusat  Pembinaan  dan  Pengembangan  Bahasa,
Kamus Besar Bahasa Indonesia , Jakarta : Balai Pustaka, 1995
Usman,  Muhlish, Kaidah-Kaidah  Ushuliyah  dan  Fiqhiyah  :  Pedoman  Dasar dalam Istinbath Hukum Islam , Jakarta : RajaGrafindo Persada, 1997.
Vogel, Frank E. l and Hayes, Samuel L., Islamic Law and Finance. Religion, Risk, and Return , London : Kluwer Law International, 1998.
Wibowo,  Edy  dan  Widodo,  Untung  Hendy, Mengapa  Memilih  Bank Syari’ah , Bogor : Ghalia Indonesia, 2005.
Winardi, Ilmu dan Seni Menjual (Salesmanship) , Bandung : Nova, 1989.
Wiroso, Penghimpunan  Dana  dan  Distribusi  Hasil  Usaha  Bank  Syari’ah ,
Jakarta : Grasindo, 2005.