Vol. 10, No. 1, Januari 2022, Hlm. 13-21
© Copyright: The Author(s)
https://jurnal.polines.ac.id/index.php/keunis
This is an open access article under the CC BY-SA license

## STUDI TENTANG KORELASI ANTARA PREFERENSI PEMBAYARAN DENGAN VARIABEL SOSIAL DEMOGRAFI
SRI WIDIYATI 1

## TH.TYAS LISTYANI MUHAMMAD ROIS
Program Studi Analis Keuangan Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Semarang,Semarang 1 wiwidsoemodipoero@gmail.com
Abstract: The  era  of  digitalization  is  underway  in  Indonesia.  One  of  the  influential  aspects  is  the  business environment. In the business world, economic transaction are vital in developing a cashless society. The purposed of the study to assess the socio demographic variables (gender, marital status, education level, occupation dan income) correlate of the payments preferences. The sampling method was purposive sampling. An online survey of 100 participants  was conducted  among a sample of people who aged 20 years and over and have used e-money for three months. The survey included two parts: first, socio demographic characteristics and second the preferency of payments. Cross tabulation and Chi Squared test were used. The results showed that the majority participans was  under  40  years  old  and  have  more  one  instruments  of  e-money.  E-money  used  for  on  line  shopping, transportation and to pay the bills. The conclution of the study there was no significant correlation between the preference of payment methods with socio demographic variables.
Keywords: preference, payment, e-money, demographic variables.
Abstrak: Era digitalisasi sedang berlangsung di Indonesia. Salah satu aspek yang berpengaruh adalah lingkungan bisnis. Dalam dunia bisnis, transaksi ekonomi merupakan hal yang vital dalam mengembangkan cashless society. Tujuan  penelitian  adalah  untuk  menganalisis  korelasi  antara  variabel  sosial  demografi  (gender,  status  marital, tingkat pendidikan, usia, pekerjaan, pendapatan) dengan preferensi pembayaran.  Survei dilakukan terhadap 100 responden yang berumur minimal 20 tahun dan telah menggunakan uang elektronik selama tiga bulan secara on line. Survei dibagi dua bagian yakni bagian pertama menggambarkan karakteristik responden dan bagian ke dua tentang  preferensi  pembayaran.  Tabulasi  silang  dan  test  Chi  Squared  digunakan  dalam  penelitian  ini.  Hasil penelitian memperlihatkan bahwa mayoritas responden berumur di bawah 40 tahun, memiliki lebih dari satu jenis uang elektronik dan digunakan untuk belanja on line, transportasi serta membayar tagihan. Kesimpulan penelitian memperlihatkan bahwa tidak ada korelasi yang signifikan antara preferensi pembayaran dengan variabel sosal demografi.
Kata kunci: preferensi, cara pembayaran, uang elektronik, variabel demografi.

## PENDAHULUAN
Pada tanggal 14 Agustus tahun 2014, Bank Indonesia mengumumkan Gerakan Nasional Non Tunai dan disingkat dengan GNNT. Tujuan gerakan tersebut adalah menciptakan ekosistem masyarakat non tunai ( cashless society ). Pencapaian tujuan dilakukan melalui sistem pembayaran yang aman, lancar dan efektif. GNNT berusaha untuk mengeliminir kelemahan-kelemahan cara pembayaran secara tunai seperti uang yang tidak bisa digunakan untuk transaksi karena uang sobek, uang yang sudah kumal atau kucel  maupun  uang  yang  tidak  layak  edar  lagi.  GNNT  telah  memperlihatkan  hasil  yakni  pada  bulan Oktober  2021  tercatat  adanya  kenaikan  55,54  %  transaksi  uang  elektronik  (Kodrat,2021).Namun demikian, hasil riset yang dilakukan MDI Ventures & Mandiri Sekuritas mensimpulkan bahwa pembayaran digital  belum  optimal  di  Indonesia  karena  pengguna  hanya  didorong  program  insentip  (Fuzan,2020).
Masyarakat belum merasakan kemanfaatan keamanan dengan uang digital serta miskin pengalaman dalam uang digital.
Era digitalisasi sedang berlangsung di Indonesia. Salah satu aspek yang berpengaruh adalah lingkungan  bisnis.  Dalam  dunia  bisnis,  transaksi  ekonomi  merupakan  hal  yang  vital  dalam mengembangkan cashless  society .  Bank  Indonesia  mendorong  terwujudnya Cashless  Society sejak beberapa tahun lalu dari sisi perluasan layanan maupun peningkatan efisiensi. Salah satunya dengan menuju penggunaan non tunai untuk berbagai jenis transaksi yaitu Person to Person Payment (P to P Payment), Person  to  Business  Payment (P  to  B  Payment), Business  to  Business  Payment (B  to  B Payment), Government  to  Person (G  to  P  Payment),  dan Person  to  Government  Payment (P  to  G Payment)  (Setiawan, 2013).
Masyarakat  menggunakan  pembayaran  digital  pada  saat  melalukan  transaksi  keuangan sehingga  penggunaan  uang  secara  fisik  berangsur-angsur  berkurang.  Pembayaran  pada  awalnya dilakukan dengan kartu debet atau kredit dan kini alat-alat pembayaran non tunai melalui uang elektronik ( e-money ) beragam variasinya. E-money pada hakekatnya uang tunai tetapi tidak memiliki fisik. Besarnya nilai  uang  berasal  dari  uang  yang  disetor  kepada  penerbit  dan  disimpan  secara  elektronik.  Media penyimpanan elektronik dapat berbasis server ataupun berbasis kartu chip . E-money yang menggunakan media server diistilahkan dengan dompet elektronik atau e-wallet. E-Wallet merupakan salah satu aplikasi perangkat lunak dan digunakan melalui perangkat eletronik seperti perangkat seluler maupun komputer untuk transaksi on line . Instrumen ini digunakan pembayaran melalui kode respon cepat dua dimensi yang dikenal dengan QR (Kasthuri Subaramaniam & Jalil, 2020).
Pembayaran  non  tunai  ( cashless )  akan  meningkatkan  efisiensi  dalam  transaksi.  Hal  ini dikarenakan masyarakat tidak perlu membawa uang kartal dalam jumlah besar, tidak perlu menghitung uang  untuk  pembayaran  maupun  uang  pengembalian  ataupun  menghindari human  error. Kelebihan pembayaran non tunai yaitu adanya pengurangan risiko terutama pada transaksi yang bernilai besar, pembayaran transaksi ekonomi memberikan kemudahan karena dapat dilakukan kapan saja dan di mana saja, secara makro dapat menekan biaya pengelolaan uang tunai dan akan mendorong pertumbuhan ekonomi (Khanna, 2017). Para mahasiswa juga setuju akan pentingnya menuju Cashless Society karena berdampak pada stabilitas dan pertumbuhan ekonomi (Dwi Wulandari, Thomas Soseco, 2016)  . Nilai positif  lain  dari  pembayaran  non  tunai  adalah  adanya  inklusi  keuangan  digital  sangat  membantu keberlanjutan usaha kecil dan mikro. Kendala pembiayaan, kekurangan likuiditas maupun struktur modal dapat teratasi (Liu Yang and Youtang Zhang, 2020) . Meskipun transaksi non tunai memberikan banyak nilai positip, tetapi kekhawatiran masyarakat masih muncul karena berita pembobolan ATM sering terjadi, juga hilangnya kartu berarti saldo yang ada juga hilang terutama untuk kartu yang tidak terdaftar.
Peran  keberadaan  penyedia  layanan  transaksi  digital  dari  perbankan,operator  seluler, perusahaan rintisan ( startup ) serta pemerintah dengan Gerakan Nasional Tunai sebagai aktor penyebab pertumbuhan transaksi non tunai tumbuh dengan pesat. Menurut catatan Bank Indonesia hingga tahun 2020  terdapat  51  penyelenggara  uang  elektronik.  Preferensi  masyarakat  terhadap  layanan e-money berbentuk  aplikasi  yang  berbasis  server  cukup  tinggi  dikarenakan  keunggulan  yang  dimiliki  yakni, keamanan lebih terjamin dikarenakan pengguna wajib meregistrasi diri lebih dulu. Dilihat dari limit saldo, limit  saldo  pun  lebih  besar  hingga  Rp  10  juta.  Segmentasi  pengguna e-wallet lebih  terjaring.  Hanya konsumen  yang  terhubung  dengan  internet  dapat  memanfaatkannya.  Sebab e-wallet hanya  berguna ketika  bertransaksi  secara  daring  dan  ketika  ponsel  dalam  keadaan  hidup.  Mayoritas  konsumen menikmati layanan pembayaran digital ini ketika berbelanja secara daring (Ahsan Ridhoi, 2020).
Persaingan e-money semakin kompetitif. Para pemain semakin agresif untuk menarik pelanggan dan tiap-tiap penerbit memberikan daya tarik masing-masing. Beberapa hasil empiris terhadap preferensi penggunaan e-money memberikan hasil sebagai berikut :
Terdapat lima variabel yang berperan sebagai penentu preferensi penggunaan dompet digital untuk transaksi konsumsi. Variabel tersebut meliputi kemudahan, kecepatan, kepercayaan, keamanan dan promosi. Diantara ke lima variable tersebut dua diantaranya yang paling dominan yaitu kepercayaan dan promosi. Variabel kepercayaaan pada penggunaan dompet digital karena saldo yang dimasukan dalam aplikasi sesuai dengan yang disetor dan setiap transakasi saldo yang digunakan selalu sesuai. Sedangkan  variable  promosi  menjadi  determinan  preferensi  dikarenakan  pengguna    tidak  dibebani dengan biaya serta ada cashbac k setiap pembayaran (Rosyidah Nur Islamiyah, Ima Amaliah, 2020). Penelitian  di  kalangan  milenial  yang  dilakukan  oleh  (Nafisah  Zahra  dan  Sanaji,  2021) memberikan bukti empiris bahwa promosi penjualan tidak berpengaruh signifikan terhadap pembelian ulang  OVO payment. Motivasi  hedonis  berpengaruh  signifikan.  Hal  ini  dikarenakan  motivasi  hedonis merupakan faktor utama yang dapat memengaruhi niat pembelian ulang ketika konsumen merasakan kepuasan  atau  kesenangan  saat  menggunakan  OVO payment sebagai  alat  pembayaran  ketika berbelanja online.
Hasil empiris ini dilakukan di Malaysia dengan menggunakan Extended Technology Acceptance Mode l (TAM) dan model analisis yang digunakan adalah Partial Least Squared Structural Modelling (PLS- SEM). Variabel yang digunakan adalah perceived usefulness, perceived ease of use and privacy and security .  Hasil  penelitian  membuktikan  bahwa  semua  variable  yang  digunakan  adalah  positip  dan signifikan  dengan  preferensi  penggunakan  dompet  digital.  Diantara  variable  tersebut  yang  paling dominan adalah perceived usefulness (Haque et al., 2020).
Hasil  penelitian  terdahulu  banyak  mengungkap  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi preferensi  penggunaan  uang  elektronik.  Variabel  demografi  belum  diakomodasi  pada  penelitian terdahulu.Berbeda  dengan  penelitian  yang  terdahulu,  penelitian  yang  dilakukan  untuk  menganalisis korelasi antara preferensi cara pembayaran ( cash atau cashless) dengan variabel demografi yakni usia, jenis kelamin, status marital, tingkat pendidikan, pekerjaan serta pendapatan.

## Evolusi Sistem Pembayaran
Pada  masa  ekonomi  masih  sederhana  manusia  berusaha  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup sendiri. Seiring dengan bertambahnya kebutuhan maka kebutuhan tersebut tak dapat dipenuhi sendiri dan mencari orang lain yang mampu memenuhi kebutuhannya. Sejak berinteraksi dengan orang lain untuk  pemenuhan  kebutuhan  maka  alat  pembayaranpun  mengalami  evolusi.  Evolusi  dalam  sistem pembayaran adalah sebagai berikut :
Sistem barter merupakan  sistem barang ditukar dengan barang. Pada masa barter, masyarakat dihadapkan  kesulitan  seperti  patner  yang  memiliki  barang  yang  diinginkan  dengan  segera,  sulit menentukan  perbandingan  nilai  antar  barang  dan  sulit  memenuhi  kebutuhan  yang  beraneka  ragam. Kelemahan  dalam  sistem  barter,  memunculkan  benda  yang  diakui  masyarakat  sebagai  alat  tukar. Timbullah masa commodity currency (uang barang). Meskipun barang yang digunakan sebagai  alat tukar namun barang tersebut harus memiliki persyaratan. Persyaratan uang barang yaitu barang harus dapat diterima  dan  dibutuhkan  banyak  orang  dan  dapat  dipertukarkan  kepada  siapa  saja  serta  barang mempunyai nilai tinggi dan tahan lama. Emas atau perak yang merupakan logam berharga dijadikan sebagai uang barang.
Kendala yang dihadapi dengan uang komoditas antara lain jika nilai transaksi besar maka uang komoditas yang dibawa harus dalam jumlah besar dan berat. Setelah era uang komoditi yang mengalami banyak  kendala  muncullah  uang  fiat  ( fiat  money ). Fiat  money yang  merupakan  uang  kertas  yang dikeluarkan oleh pemerintah sebagai alat pembayaran yang sah. Pada uang kertas nilai instriksik berbeda dengan nilai nominalnya. Uang kertas memiliki nilai nominal lebih tinggi dari nilai intrisiknya maka uang kertas adalah uang kepercayaan ( fidusiary ). Maka uang kertas harus dijamin pemerintah dan dilindungi oleh undang-undang.
Uang kertas juga mengalami kelemahan jika dihadapkan dengan pembayaran yang jumlahnya sangat besar. Pembayaran secara langsung dalam jumlah besar memunculkan resiko adanya pencurian uang.Timbulah pembayaran non tunai berbasis warkat dengan menggunakan cek, giro bilyet maupun nota debit/kredit.Sistem pembayaran melibatkan bank penerbit dan bank penerima melalui mekanisme kliring dan setelmen.
Perkembangan  sistem pembayaran didorong oleh semakin besarnya volume dan nilai transaksi, peningkatan  risiko,  kompleksnya  transaksi,  dan  perkembangan  teknologi Sistem  pembayaran  tunai berkembang  dari commodity  money sampai fiat  money ,  sementara  sistem  pembayaran  nontunai berkembang dari yang berbasis warkat (cek, bilyet giro, dan sebagainya) sampai kepada yang berbasis elektronik (kartu dan electronic money atau e-money ) . E-Money E-money merupakan uang digital yang tersimpan dalam media elektronik. Bank Indonesia telah mengeluarkan  regulasi  melalui  Peraturan  Bank  Indonesia  (PBI)  No.  16/8/PBI/2014.  Pengertian  uang elektronik berdasarkan (PBI) No. 16/8/PBI/2014 adalah nilai uang yang disimpan secara elektronik pada suatu media server atau chip yang dapat dipindahkan untuk kepentingan transaksi pembayaran dan/atau transfer dana. Transaksi non tunai dapat juga dilakukan melalui ATM, kartu kredit maupun kartu debit.
E-Money merupakan alat pembayaran yang harus memenuhi beberapa unsur. Unsur yang harus ada menurut Peraturan Bank Indonesia Nomor 16/8/PBI/ 2014 tentang uang elektronik yaitu diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang kepada penerbit; nilai uang disimpan secara  elektronik  dalam  suatu  media  seperti server atau chip ;  digunakan  sebagai  alat  pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut; dan nilai uang elektronik yang  disetor  oleh  pemegang  dan  dikelola  oleh  penerbit  bukan  merupakan  simpanan  sebagaimana dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai perbankan. Berdasarkan unsur yang melekat pada uang elektronik maka dapat dijelaskan bahwa pemegang adalah pihak yang menggunakan uang elektronik. Nilai uang elektronik adalah nilai uang yang disimpan secara elektronik pada suatu media yang dapat  dipindahkan  untuk  kepentingan  transaksi  pembayaran  dan/atau  transfer  dana.  Penerbit  adalah Bank atau Lembaga selain Bank yang menerbitkan uang elektronik.

## Preferensi Pembayaran
Secara harifiah, preferensi adalah pilihan diantara banyak pilihan. Pada hakekatnya manusia memiliki keinginan atau kebutuhan beraneka ragam tetapi kebutuhan dan keinginan tersebut tidak dapat dipenuhi semua. Banyak kendala yang harus dihadapi dalam prioritas pilihan seperti kendala finansial, kendala waktu , kendala ketrampilan, kendala pengetahuan dan sebagainya.(Jono M. Munandar, 2004) memberikan pengertian bahwa preferensi dapat berarti kesukaan, pilihan atau sesuatu hal yang lebih disukai. Preferensi ini terbentuk dari persepsi pengguna terhadap produk. Persepsi ini sebagai perhatian kepada  pesan,  yang  mengarah  ke  pemahaman  dan  ingatan.  Persepsi  yang  sudah  mengendap  dan melekat dalam pikiran akan menjadi preferensi. Sedangkan (Case, 2007) memberikan batasan preferensi adalah serangkaian pilihan yang dibatasi oleh kendala. Untuk itu diperlukan skala prioritas dengan cara membuat  rating  dari  yang  paling  dibutuhkan  sampai  tingkat  kebutuhan  yang  kurang  penting.  Dari pengertian di atas dapat disederhanakan bahwa preferensi mengandung unsur kecenderungan untuk memilih dan pilihan akan memberikan tingkat kepuasan bagi pengguna dan akhirnya akan loyal terhadap pilihan tersebut.
Untuk mendapatkan pilihan terbaik, ada empat prisip yang perlu diperhatikan (Nur Rianto Al Arif :2010) yaitu: Unsur pertama, kelengkapan ( completeness) , dimana individu menentukan pilihan dari dua alternatip  pilihan  yang  ada;  unsur  kedua  transivitas  ( transivity ),  prinsip  ini  menerangkan  mengenai konsistensi seseorang dalam menentukan dan memutuskan pilihannya bila dihadapkan oleh beberapa alternatif  pilihan  ;  unsur  ke  tiga  kontinuitas  ( continuity). Prinsip  ini  menjelaskan  bahwa  jika  seorang
mengatakan “produk A lebih disukai daripada produk B”, maka setiap keadaan yang mendekati produk A pasti juga akan lebih disukai daripada produk B. Jadi ada suatu kekonsistenan seorang konsumen dalam memilih suatu produk yang akan dikonsumsinya; unsur ke empat yaitu  lebih banyak lebih baik ( the more is the better ) Prinsip ini mejelaskan bahwa jumlah kepuasan akan meningkat, jika individu mengonsumsi lebih  banyak  barang  atau  produk  tersebut.  Sehingga  konsumen  cenderung  akan  selalu  menambah konsumsinya demi kepuasan yang akan didapat (Al Arief,2010).
Dalam sistem pembayaran hanya ada dua alternatip pilihan yakni cash atau cashless. Masing- masing  pilihan  memiliki  sisi  positip  dan  sisi  negatip.  Kelebihan  uang  elektronik  antara  lain:  cara pembayaran lebih cepat ; transaksi dengan mudah dapat dilacak menggunaannya ; tawaran potongan harga  maupun cash  back sering  ditawarkan  oleh  penyedia.  Kekurangan  uang  elektronik  yaitu ketergantungan  dengan  battery smart  phone sangat  tinggi;  penggunakan  hanya  untuk  pembayaran cashless  sehingga  sisa  saldo  tidak  bisa  ditunaikan;  penggunaan  dompet  digital  hanya  terbatas  pada merchant yang dijadikan patner  (PT Bank Danamon Indonesia Tbk, 2021). Menurut Shailendra Singh Rana (2017), pemilihan  uang elektronik karena nilai tambah yang dimiliki yaitu pengehematan waktu untuk  pembayaran  karena  menghindari  antrean,  tempat  pembelian  bebas  dan  juga  aman  dalam bertransaksi (Rana, 2017).

## Cara Pembayaran dengan Variabel Sosial Demografi
Perilaku  pembayaran  sering  dikaitkan  dengan  jenis  kelamin,  usia,  status  marital,  tingkat pendidikan, pekerjaan maupun pendapatan. Penelitian yang dilakukan Stavins menyimpulkam bahwa ras, tingkat pendidikan, pendapatan serta usia sangat berarti dalam menjelaskan perilaku pembayaran. Mereka yang memiliki keterbatasan pendapatan, keterbatasan pendidikan, serta kaum minoritas sangat terbatas  dalam  mengadopsi  instrumen-instrumen  pembayaran.  Dilihat  dari  sisi  gender,  perempuan cenderung less  cash dibanding  pria.  Hasil  penelitian  juga  memperlihatkan  bahwa  mereka  yang  telah menikah menggunakan check untuk pembayaran sedang mereka yang berstatus single lebih memilih secara cash (Stavins, 2016).
Hasil yang berjudul Choosing and Using Payment Instument dengan menggunakan mikro data Jerman menunjukan bahwa rumah tangga dengan pendapatan dan pendidikan tinggi memiliki probability untuk menggunakan credit card lebih tinggi. Variabel demografi berkaitan dengan pendapatan maupun tingkat pendidikan berpengaruh kuat terhadap pilihan cara pembayaran dalam jangka panjang. Variabel demografi yang berkaitan dengan usia memperlihatkan bahwa transaksi secara cash pada orang tua lebih  rendah  dibanding  dengan  orang-orang  yang  berusia  muda,  demikian  juga  pemilikan  credit card.Status pekerjaan juga mempengaruhi terhadap pemilihan dan penggunakan instrument pembayaran (Kalckreuth & Stix, 2009).
Studi yang berjudul Demographic Influences on Payment memperlihatkan bahwa variable umur, tingkat  pendidikan  serta  jenis  kelamin  tidak  menunujukan  perbedaan  dengan  penggunaan  jasa pembayaran elektronik. Meskipun pria mempunyai skill yang lebih tinggi dalam teknologi informasi dan komunikasi  tetapi  layanan  pembayaran  elektronik  dianggap  kurang  aman.  Temuan  hasil  penelitian menunjukan bahwa pelanggan dengan tingkat pendidikan yang lebih tingga ternyata merasa kurang puas dalam  penggunaan  pembayaran  elektronik.  Berkaitan  dengan  usia,  pelanggan  lebih  muda  biasanya memiliki lebih dari satu instrument pembayaran (Yaokumah et al., 2017) Dari uraian tersebut maka hipotesa yang diajukan dalam penelitian adalah: Ho : Tidak ada korelasi preferensi cara pembayaran dengan variable demografi ( gender, status marital, tingkat pendidikan, usia, pekerjaan, pendapatan).
Ha : Terdapat korelasi preferensi cara pembayaran dengan variable demografi ( gender, status marital, tingkat pendidikan, usia, pekerjaan, pendapatan ).

## METODE PENELITIAN
Tahapan penelitian yang dilakukan yakni penentuan sampel dan besarnya sampel, pengumpulan data serta analisis data.(Kalckreuth & Stix, 2009)Penentuan Sampel dan Besarnya Sampel Penelitian dilakukan di daerah Semarang. Pengambilan sampel dilakukan dengan metode purposive samplin g yakni pengambilan sampel dengan menggunakan persyaratan tertentu sehingga sampel yang diambil layak digunakan. Kriteria yang digunakan adalah anggota masyarakat yang telah berumur ≥ 20 tahun dan telah menggunakan  uang  elektronik  minimal  selama  3  bulan.  Dengan  persyaratan  tersebut  akan  diperoleh responden yang dewasa dan memiliki pengalaman menggunakan uang elektronik. Jumlah sampel yang diambil sebanyak 200 responden. Ukuran sampel lebih dari 30 dan kurang dari 500 sampel adalah tepat untuk mayoritas penelitian (Uma Sekaran, 2006).

## Pengumpulan Data
Data yang digunakan dalam penelitian adalah data primer yakni data yang diambil dari sumber aslinya.  Data  dikumpulkan  dengan  menggunakan  kuestioner.Kuestioner  didesain  dengan pernyataan/pertanyaan terbuka dan tertutup. Pertanyaan tertutup menyediakan pilihan jawaban sehingga responden  memilih  satu  diantara  pilihan  jawaban  yang  tersedia.  Terdapat  dua  bagian  pada  daftar pertanyaan. Bagian awal berisi pertanyaan/pernyataan untuk menggali profil responden dilihat dari sisi usia,  gender,  status  marital,  tingkat  pendidikan,  pekerjaan  serta  pendapatan.  Bagian  ke  dua  berisi pernyataan untuk menggali preferensi pembayaran melalui kepemilikan instrument e-money , frekuensi penggunaan maupun transaksi yang digunakan dengan e-mo Tabulasi Silang
Tabulasi  silang  atau  sering  diistilahkan  dengan crosstab s  merupakan  metode  untuk mentabulasikan beberapa variabel yang ada kaitannya dalam suatu matriks. Data yang digunakan dapat merupakan  data  nominal,  ordinal,  interval  maupun  kombinasinya.  Tabulasi  silang  digunakan  untuk mengetahui tingkat korelasi antara variabel dalam tabel congtingensi.

## Uji Chi Square
Uji  ini  digunakan  untuk  korelasi  antar  variabel  demografi  (jenis  kelamin/gender,  usia,  status marital, tingkat pendidikan, pekerjaan serta pendapatan) dengan cara pembayaran tunai atau non tunai.Uji Chi  Square  (dilambangkan  dengan  " χ 2 "  )  digunakan  untuk  menguji  dua  kelompok  data  baik  variabel independen maupun dependennya berbentuk kategorik.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Gambaran Umum Responden
Berdasarkan  jenis  kelamin,  35  %  responden  berjenis  kelamin  laki-laki  dan  65  %  perempuan. Responden  yang  menikah  32  %  dan  sisanya  masih single atau  belum  menikah.  Dilihat  dari  usia, responden yang berusia di bawah 40 tahun sebesar 80 % terdiri dari usia antara 25 tahun -39,9 tahun ada 57  %  dan  23  %  berusia  kurang  dari  25  tahun.Berdasarkan  usia  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas responden adalah golongan milenial yang dikategorikan sebagai generasi yang lebih menguasai teknologi karena mereka dilahirkan pada zaman internet.
Tingkat Pendidikan diklasifikasikan menjadi responden dengan latar belakang pendidikan SLTA dan di bawah SLTA, pendidikan D3, S1 dan S2. 61 % responden memiliki latar belakang pendidikan tinggi yaitu D3, S1 dan S2. Responden dengan latar belakang Pendidikan D3 sebanyak 17 %; berpendidikan S1 ada 41 % dan S2 sebanyak 3 %. 39 % responden berpendidikan SLTA dan di bawah SLTA. Dilihat dari sisi pekerjaan, pekerjaan responden dikelompokan menjadi PNS, pegawai swasta, bekerja mandiri serta mereka yang masih berstatus mahasiswa. Responden dengan status mahasiswa mencapai 35 % dan 65 % telah bekerja. Responden dengan status PNS sebanyak 5 %; bekerja mandiri ada 23 % dan pegawai swasta 23 %. Penghasilan responden digolongkan menjadi 5 yaitu di bawah 2,5 juta, 2,5 juta –
4,9 juta, 5 juta – 7,49 juta, 7,5 juta-10 juta dan di atas 10 juta. 48 % responden mempunyai penghasilan per  bulan  kurang  dari  2,5  juta.  Hal  ini  dapat  dikaitan  dengan  banyaknya  responden  yang  berstatus mahasiswa maupun responden yang berpendidikan SLTA dan di bawah SLTA. Hanya 1 % responden mempunyai pendapatan di atas 10 juta rupiah.Berkaitan dengan kepemilikan e-money , penggunaan dan frekuensi pemakaian dapat dilihat pada tabel di bawah :
Tabel 1 Kepemilikan, Penggunaan dan Frekuensi Pemakaian E-Money No Keterangan Frekuensi 1 Kepemilikan E – Money Satu macam Dua macam Tiga Macam Empat macam Lima Macam 21 % 35 % 24 %
13 % 7 % 2 Penggunaan E-Money Belanja on line Transportasi Bayar Tagihan Kirim Barang Beli Pulsa Belanja off line
Transfer 54 % 51 %
45 % 22 % 51 % 16 % 46 % 3 Frekuensi Penggunaan Sering Kadang-kadang Jarang 41 % 52 % 7 %
Sumber : Hasil Olah Data Tahun 2021
E-money dapat berbasis server atau berbasis card . Responden yang memiliki 5 jenis e-money sebanyak 7 % dan yang hanya memiliki 1 jenis sebesar 21 %. Semakin banyak jenis e-money yang dimiliki maka ada kecenderungan responden memiliki preferensi pembayaran secara non tunai. 79 % responden mempunyai lebih dari satu jenis uang elektronik. Lebih dari 50 % responden menggunakan uang elektronik untuk beli pulsa, belanja on line maupun untuk pembayaran tranrportasi. 45 % responden memanfaatkan e-money untuk  pembayaran  tagihan  seperti  bayar  listrik,  air,  internet.  Penggunaan e- money dikategorikan menjadi tiga yaitu sering, kadang-kadang dan jarang. 93 % responden menjawab antara sering dan kadang-kadang.
Korelasi Antara Preferensi Cara Pembayaran dengan Variabel Sosial Demografi
Untuk  mengetahui  preferensi  cara  pembayaran  dapat  dilihat  dari  banyaknya  kepemilikan instrumen e-money . Kepemilikan e-money lebih dari satu memperlihatkan responden lebih suka ( prefer) pembayaran  secara cashless dengan  kata  lain  preferensi  menggunakan e-money tinggi  Jika  hanya memiliki satu jenis e-money menunjukan tingkat preferensi yang rendah.
Perilaku manusia akan mengalami perubahan seiring dengan pola hidup. Pola hidup ini sangat bergantung pada lingkungan tempat tinggal, lingkungan bergaul, perubahan teknologi dan sebagainya. Belakangan marak dikalangan masyarakat melakukan pembayaran secara non tunai. Seiring dengan himbauan  pemerintah  berkaitan  dengan  Gerakan  Nasional  Non  Tunai  dan  di  tengah  pandemi ,pembayaran non tunai akan sangat membantu.
Tabel 2 Korelasi Antara Preferensi  Cara Pembayaran dengan Variabel Demografi No Variabel Demografi Preferensi Cara Pembayaran Total Cashless Cash 1 Gender Laki-Laki 28 % 8 % 36 % Perempuan 51 % 13 % 64 % Total 79 % 21 % 100 % 2 Status Marital Nikah 23 % 10 % 33 % Belum Nikah 56 % 11 % 67 % Total 89 % 21 % 100 % 3 Pendidikan < SLTA 4 % 3 % 7 % SLTA 26 % 6 % 32 % D3 11 % 6 % 17 % S1 35 % 6 % 41 % S2 - 3 % 3 % Total 76 % 24 % 100 % 4 Usia < 25 Tahun 44 % 11 % 55 % 25 Th – 39,9 Th 21 % 6 % 27 % 40 – 54,9 Th 9 % 3 % 12 % ≥ 55 Th 5 % 1 % 6 % Total 79 % 21 % 100 % 5 Pekerjaan PNS 5 % 1 % 6 % Pegawai Swasta 30 % 6 % 36 % Usaha Sendiri 17 % 6 % 23 % Mahasiswa 27 % 8 % 35 % Total 79 % 21 % 100 % 6 Pendapatan < 2,5 Juta 36 % 12 % 48 % 2,5 Juta – 4,99 Juta 30 % 7 % 37 % 5,0 Juta – 7,49 Juta 10 % 1 % 11 % 7,5 Juta – 9,99 Juta 3 % - 3 % ≥ 10 Juta - 1 % 1 % Total 79 % 21 % 100 %
Sumber : Hasil Olah Data Tahun 2021
Hasil  tabulasi  silang  menunjukan  bahwa  responden  mayoritas  memiliki  preferensi  tinggi menggunakan e  –money untuk  pembayaran cashless .  Dilihat  dari  gender,  laki-laki  yang  memiliki preferensi cashless sebesar 28 % dan 8 % memiliki preferensi cash. Tiga setengah kali lipat laki –laki yang  cenderung cashless dibanding  yang  cenderung  melakukan  transaksi  secara cash .  Mayoritas responden  perempuan  memiliki  preferensi  dengan  penggunaan e-money untuk  pembayaran  secara cashless. Jika  dikaitan  dengan  status  marital,  89  %  memiliki  preferensi cashless untuk  bertransaksi. Dilihat  dari  tingkat  pendidikan,  preferensi  rendah  dalam  penggunaan e-money sebesar  24  %  yang meliputi 9 % berpendidikan SLTA dan di bawah SLTA dan 15 % berasal dari Perguruan Tinggi. Mereka lebih suka dengan cara cash untuk pembayaran.
Preferensi pembayaran cashless dilihat dari usia, 44 % responden dengan usia < 25 tahun ; 21 %  dengan  usia  antara  25  tahun  -39,9  tahun  dan  12  %  di  atas  40  tahun.  Usia  milenial  cenderung menggunakan alat pembayaran digital sesuai eranya. Pekerjaan responden bervariasi mulai mahasiswa, PNS,  Pegawai  Swasta  dan  Usaha  Sendiri.  21  %  responden  di  lihat  dari  segi  pekerjaan  mempunyai
preferensi  pembayaran  secara cash .  Pendapatan  responden  diklasifikasikan  antara  kurang  2,5  juta hingga  di  atas  10  juta  rupiah.  Pendapatan  di  atas  10  Juta  hanya  1  %  dan  preferensi  pembayaran menggunakan cash .
Tabel 3 Hasil Test Chi –Square No Hipotesa Nilai Pearson-Chi Square Asymp.Sig (2-sided) Keterangan 1  Ho  :  Tidak  ada  korelasi  antara  preferensi pembayaran dengan dengan gender Ha  :  Ada korelasi antara preferensi pembayaran dengan dengan gender 0,051 0,822 Ho Diterima 2  Ho  :  Tidak  ada  korelasi  antara  preferensi penbayaran dengan status marital Ha  :  Ada korelasi antara preferensi pembayaran dengan status marital. 2,569 0,109 Ho Diterima 3  Ho  :  Tidak  ada  korelasi  antara  preferensi pembayaran  dengan pendidikan. Ha  :  Ada korelasi antara preferensi pembayaran dengan pendidikan. 0,241 0,974 Ho Diterima 4  Ho  :  Tidak  ada  korelasi  antara  preferensi pembayaran dengan usia. Ha  :  Ada korelasi antara preferensi pembayaran dengan usia. 9,331 0,097 Ho Diterima 5  Ho  :  Tidak  ada  korelasi  antara  preferensi pembayaran  dengan pekerjaan. Ha  :  Ada korelasi antara preferensi pembayaran dengan pekerjaan. 0,277 0,964 Ho Diterima 6  Ho  :  Tidak  ada  korelasi  antara  preferensi pembayaran dengan pendapatan. Ha  :  Ada korelasi antara preferensi pembayaran dengan pendapatan. 6,059 0,195 Ho Diterima
Sumber : Hasil Olah Data Tahun 2021
Uji  korelasi  dengan  menggunakan  Chi  Square  bertujuan  untuk  mengetahui  hubungan  antara variabel  preferensi  pembayaran  dengan  variable  demografi.  Dasar  pengambilan  keputusan  adalah sebagai berikut:
Jika nilai Asymp.Sig (2 sided) < 0,05 maka artinya H0 ditolak dan Ha diterima. Jika nilai Asymp.Sig (2 sided) > 0,05 maka artinya H0 diterima dan Ha ditolak.
Hasil olah data yang terlihat pada tabel 4 dapat disimpulkan bahwa tidak ada hubungan antara variable  demografi  (gender,  status  marital,  usia,  tingkat  pendidikan,  pekerjaan  maupun  pendapatan) dengan preferensi pembayaran. Hal ini dikarenakan mayoritas responden adalah generasi milenial yang telah  melek  teknologi  dan  mereka  menyukai  hal-hal  yang  lebih  praktis.  Terlihat  banyak  responden memiliki  lebih  dari  satu  instrument e-money .  Disisi  lain  sesuai  dengan  himbauan  pemerintah  melalui Gerakan Nasional Non Tunai serta era digital telah merambah ke banyak sektor maka penggunan uang digital sudah menjadi kebutuhan. Dengan demikian kebutuhan terhadap uang elektronik tidak mengenal perbedaan dalam variable demografi. Hasil penelitian tersebut tidak mendukung penelitian Stavins serta
Kalckreuth  &  Stix  yang  menyimpulkam  bahwa,  tingkat  pendidikan,  pendapatan,  gender,  usia  sangat berarti dalam menjelaskan perilaku pembayaran.

## PENUTUP Kesimpulan
Dilihat dari usia, responden yang berusia di bawah 40 tahun sebesar 80 % terdiri dari usia antara 25  tahun  -39,9  tahun  ada  57  %  dan  23  %  berusia  kurang  dari  25  tahun.Berdasarkan  usia  dapat disimpulkan bahwa mayoritas responden adalah golongan milenial yang dikategorikan sebagai generasi yang lebih menguasai teknologi karena mereka dilahirkan pada zaman internet. Mayoritas responden belum menikah, 61 % responden memiliki latar belakang pendidikan tinggi, 65 % berstatus bekerja pada berbagai jenis pekerjaan dan tingkat penghasilan 99 % responden kurang dari 10 juta rupiah.
79 % responden memiliki lebih dari satu jenis instrument e-money . Penggunakan e-money untuk belanja  on  line,  transportasi  maupun  pembeli  pulsa.  Preferensi  pembayaran  responden  umumnya cashless baik dilihat dari usia, gender,status marital, Pendidikan, pekerjaan dan penghasilan. Hasil uji hipotesa memperlihatkan bahwa bahwa tidak ada hubungan antara variabel demografi (gender,  status  marital,  usia,  tingkat  pendidikan,  pekerjaan  maupun  pendapatan)  dengan  preferensi pembayaran.  Hal  ini  dikarenakan  mayoritas  responden  adalah  generasi  milenial  yang  telah  melek teknologi dan mereka menyukai hal-hal yang lebih praktis.
Saran Untuk  penelitian  yang  akan  datang  perlu  dieksplore  kendala-kendala  pembayaran cashless pada generasi baby boomer agar GNNT di Indonesia meluas di semua propinsi.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahsan  Ridhoi,  M.  (2020). Mana  yang  Paling  Favorit,  E-Money  atau  E-Wallet? Katadata.Co.Id. https://katadata.co.id/muhammadridhoi/analisisdata/5f97c41b49705/mana-yang-paling-favorit-e- money-atau-e-wallet
Case,  K.  E.  dan  R.  C.  F.  (2007). Prinsip-Prinsip  Ekonomi (8th  ed.).  Erlangga. http://laser.umm.ac.id/catalog-detail-copy/130001448/
Dwi Wulandari, Thomas Soseco, B. S. N. (2016). Analysis of the Use of Electronic Money in Efforts to Support  the  Less  Cash  Society. International  Finance  and  Banking , 3 (1),  1–10. https://www.macrothink.org/journal/index.php/ifb/article/view/8802/13079 Haque, A., Ulfy, M. A., & Anis, Z. (2020). Factors Influencing the Use of E-wallet as a Payment Method among Malaysian Young Adults. Journal of International Business and Management , 3 (April), 1–12. https://doi.org/10.37227/jibm-2020-2-21/
Jono M. Munandar, F. U. dan M. A. (2004). Analisis Faktor yang Mempengaruhi Preferensi Konsumen Produk Air Minum Dalam Kemasan di Bogor. Jurnal Teknologi Industri Pertanian , 13 (3), 97–107. https://journal.ipb.ac.id/index.php/jurnaltin/issue/view/683
Kalckreuth,  U.,  &  Stix,  T.  S.  and  H.  (2009). Choosing  and  Using  Payment  Instruments (No.  1144). https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/scpwps/ecbwp1144.pdf Kasthuri Subaramaniam, R. K., & Jalil, A. Bin. (2020). The Impact of E-Wallets for Current Generation. Jour  of  Adv  Research  in  Dynamical  &  Control  Systems , 12 (01),  751–758. https://www.researchgate.net/profile/Raenu-
Kolandaisamy/publication/339236716_The_Impact_of_E- Wallets_for_Current_Generation/links/5e583914299bf1bdb840a5a9/The-Impact-of-E-Wallets-for-
Current-Generation.pdf Khanna, N. K. dan J. (2017). Cashless Payment
: A Behavioural Change to Economic Growth. Qualitative and Quantitative Research Review , 2 (2), 82–102. https://nfct.co.uk/wp- content/uploads/journal/published_paper/volume-2/issue-2/LS0q4m3F.pdf
Liu Yang and Youtang Zhang. (2020). Digital Financial Inclusion and Sustainable Growth of Small and Micro  Enterprises—Evidence  Based  on  China’s  New  Third  Board  Market  Listed  Companies. Sustainability , 12 (9), 1–21. https://www.mdpi.com/journal/sustainability Nafisah Zahra dan Sanaji. (2021). Peran Moderasi Motivasi Hedonis pada Pengaruh Promosi Penjualan terhadap  Niat  Penggunaan  Ulang  Layanan  Dompet  Elektronik  di  Kalangan  Milenial. Jurnal  Ilmu Manajemen , 9 (1), 57–67. https://journal.unesa.ac.id/index.php/jim/article/view/9536/0 Nur Riyanto Al Arief. (2010). Ekonomi Mikro . Kencana.
Rana, S. S. (2017). A Study of Preference Towards The Mobile Wallets Among The University Students In Luckdown City. Scholedge International Journal of Management & Development , 4 (6), 46–57. www.theSCHOLEDGDE.org
Rosyidah Nur Islamiyah, Ima Amaliah, W. R. (2020). Preferensi Masyarakat Indonesia dalam Melakukan Transakasi  Konsumsi  dengan  E-Wallet  dan  Tunai. Prosiding  Ilmu  Ekonomi ,  103–107. http://karyailmiah.unisba.ac.id/index.php/ekonomi/issue/view/260
Setiawan,  S.  R.  D.  (2013). Ini  Tiga  Keuntungan  “Less  Cash  Society.” Kompas.Com. https://ekonomi.kompas.com/read/2013/12/16/1512136/Ini.Tiga.Keuntungan.Less.Cash.Society.. Setiawan,Kodrat.2021.BI.Transaksi  Uang  Elektronik  Tumbuh  55,54  %  Pada  Oktober  2021. https://bisnis.tempo.co/read/1530093/bi-transaksi-uang-elektronik-tumbuh-5554-persen-pada- oktober-2021/full&view=ok
Stavins, J. (2016). The Effect of Demographics on Payment Behaviour : panel data With Sample Selection (No. 16–5). https://econpapers.repec.org/paper/fipfedbwp/16-5.htm Tbk,  P.  B.  D.  I.  (2021). Pilih  Uang  Elektronik  atau  Dompet  Digital ? Danamon.Co.Id. https://www.danamon.co.id/id/D-Bank/Artikel/Pilih-Uang-Elektronik-dan-Dompet-Digital Uma Sekaran. (2006). Metodologi Penelitian Untuk Bisnis . Salemba Empat.
Yaokumah, W., Kumah, P., & Okai, E. S. A. (2017). Demographic Influences on E-Payment Services.
International Journal of E-Business Research ,
13 (1). https://www.researchgate.net/publication/309352009_Demographic_Influences_on_E- Payment_Services