Faktor–faktor  yang  mempengaruhi  konsumen  dalam menggunakan  dan  berhutang  dengan  kartu  kredit  di Jabodetabek (Factors affecting the consumer to use and own the credit card in Jabodetabek)
Nesia Ardelia 1 , Farah Margaretha Leon 2*
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Trisakti 1,2

## farahmargaretha@trisakti.ac.id

## Riwayat Artikel
Diterima pada 31 Desember 2020 Direvisi pada 24 Januari 2021 Disetujui pada 25 Januari 2021

## Abstract
Purpose: This study discussed the factors that influence the use and debt of credit cardholders in Jakarta and surrounding areas (Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang, Bekasi)
Research methodology : The dependent variable used in this study is  the  use  of  credit  cards  and  debts  on  credit  cards.  This  study's independent variables were demographic factors, credit card feature factors,  and  attitude  towards  money  factors.  The  sample  of  this study was 333 respondents using the purposive sampling technique. The data analysis model used is Ordinary Least Square (OLS).
Results: The  results  showed  that  there  were  influences  from demographic  factors  (age,  income,  family  size),  features  on  credit cards  (credit  limits),  and  attitudes  towards  money  (the  main payment method with credit cards, card tenure) on the use of credit cards;  also,  demographic  factors  (gender,  type  of  work,  level  of education,  income)  and  attitude  towards  money  (minimum payment) on credit card debt. Therefore the factors that banks need to consider to increase their income, and the government for control of  public  expenditure,  also  the  public  to  pay  more  attention  to spending on  their  credit  cards  so  that  there  is  no  accumulation  of debt that cannot be paid.
Limitations: This study has several limitations of specifically only examines  the  people  who  are  in  Jakarta  and  their  surroundings (Jabodetabek) and examines demographic factors, features on credit cards, and attitudes.
Contribution: This  study  will  examine  demographic  factors, features on cards, and attitudes towards money by uniting variables per category into a unified category. The indicators in this study are adjusted to the community in Indonesia.
Keywords: Attitude  towards  money,  Credit  cards,  Credit  card features, Demographics
How  to  cite: Ardelia, N.,  &  Leon,  F.  M.  (2021).  Faktor  –  faktor yang mempengaruhi konsumen dalam menggunakan dan berhutang dengan  kartu  kredit  di  Jabodetabek. Jurnal  Akuntansi,  Keuangan, dan Manajemen , 2(2), 83-101.

## 1. Pendahuluan
Pada  masyarakat  modern,  membawa  uang  sebagai  alat  bayar  memiliki  resiko  yang  cukup tinggi, terlebih jika digunakan untuk sebuah transaksi yang membutuhkan banyak uang. Resiko yang sering muncul seperti kehilangan, dalam hal berbelanja, yaitu yang awalnya menggunakan uang cash (tunai), kemudian beralih   kepada pembelanjaan   dengan  menggunakan kartu,   dalam hal  ini  yang dimaksudkan  adalah kartu  kredit  ( credit  card ).  Penggunaan kartu  kredit di  Indonesia  kini selain  alat pengganti pembayaran namun juga telah berfungsi sebagai gaya hidup (Fauzan, 2017) .
Selain  dipicu  oleh  perkembangan  gaya  hidup  masyarakat  di  kota  besar,  pertumbuhan  bisnis kartu kredit ini juga ditunjang oleh beragamnya program menarik yang ditawarkan perusahaan penerbit, mengikuti  selera  dan  kebutuhan  nasabah  yang  makin  bervariasi.  Seperti  terjadi  di  Jakarta,  terlihat semakin maraknya bank menggencarkan promosi penjualan yang dilakukan oleh pihak bank. Akibatnya banyak orang yang memiliki lebih dari satu kredit, semakin banyak kartu kredit yang dimiliki semakin bangga pemilik kartu kredit tersebut (Fauzan, 2017) . Meskipun mempermudah transaksi pembayaran, tetapi kartu kredit dapat memungkinkan seseorang untuk melakukan pembelian yang tidak sanggup ia lakukan, dan seharusnya tidak dilakukan (Margaretha, 2019) . Dalam kata lain penggunaan kartu kredit yang  berlebihan  dapat  menimbulkan  masalah  hutang  bagi  nasabah.  Untuk  itu  factor-faktor    yang mempengaruhi  penggunaan  dan  hutang  pada  kartu  kredit  harus  diperhatikan  demi  menghindari penggunaan kartu kredit yang berlebih dan hutang masyarakat yang semakin menumpuk.
Berdasarkan latar belakang diatas dan penelitian sebelumnya oleh Lin, Revindo, Gan, & Cohen (2019) yang telah meneliti faktor demografi, fitur pada karu kredit, dan sikap terhadap uang memiliki pengaruh dalam penggunaan dan hutang pada kartu kredit di Cina. Tujuan dari penelitian adalah untuk menganalisis pengaruh antara faktor demografi (usia, jenis kelamin, jenis pekerjaan, tingkat pendidikan, pendapatan, besarnysa keluarga), fitur kartu kredit (batas kredit, diskon belanja, overdraft capability, periode bebas bunga), dan sikap terhadap uang (metode pembayaran utama menggunakan kartu kredit, pengalaman  belanja  online,  hutang  lain,  masa  kepemilikan,  card  cash,  minimal  pembayaran,  bunga hutang) terhadap penggunaan serta hutang pada kartu kredit.

## 2. Tinjauan pustaka dan pengembangan hipotesis
Faktor  –  faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  dan  hutang  pada  kartu  kredit  dapat dikerucutkan menjadi setidaknya tiga kelompok variabel yang berpotensi memiliki penjelasan. Pertama terdiri dari faktor – faktor sosial ekonomi dan demografi pemegang kartu seperti pendapatan, usia, jenis kelamin, tempat  bekerja, dan pendidikan (Sapitri & Suprapti, 2014) . Dampak usia dan jumlah anggota keluarga  pada  pilihan  kartu  kredit  menunjukkan  bahwa  generasi  muda  dan  perubahan  pola  keluarga dari tradisional (yaitu tiga generasi yang hidup bersama) ke rumah tangga tiga orang (orang tua dengan satu anak) mendorong tren konsumsi kartu kredit di Cina. Pria lebih cenderung memiliki kartu kredit dibandingkan  wanita.  Ini  karena  sebagian  besar  perempuan  masih  tergantung  secara  finansial  pada keluarga  mereka (Khare  et  al.,  2012) . Gan  et  al.  (2016) di  Cina  menemukan  bahwa  pemegang  kartu kredit muda di Cina yang kaya percaya bahwa membayar dengan kartu lebih mudah daripada membayar dengan uang tunai, terutama bepergian ke luar negeri. Untuk generasi muda, penggunaan kartu kredit berhubungan  dengan  "gaya  hidup"  dan  memungkinkan  mereka  untuk  meningkatkan  "rasa  puas". Perusahaan  kartu  kredit  harus  menargetkan  generasi  muda  karena  kartu  kredit  mengkomunikasikan gaya hidup kepada mereka (Khare et al., 2012) . Konsumen yang lebih tua tampaknya lebih bijaksana dalam mengelola hutang kartu mereka (Lin et al., 2019) . Menurut (Sapitri & Suprapti, 2014) tingkat pendidikan  setinggi  apapun  (dalam  hal  ini  adalah  tingkat  sarjana)  perilaku  pembelian  impulsif  bisa terjadi sama seperti perilaku mereka yang berpendidikan lebih rendah. Temuan Teoh et al. (2013) juga menunjukkan  bahwa  pemegang  kartu  kredit  dengan  pendapatan  yang  lebih  tinggi  cenderung membelanjakan lebih banyak pada kartu mereka dan melunasi hutang mereka.
Kelompok kedua dari faktor – faktor yang mempengaruhi penggunaan dan hutang kartu kredit menekankan fitur / atribut kartu kredit seperti batas kredit, suku bunga, diskon belanja, card cash , dan overdraft capability . Lin et al. (2019) melaporkan bahwa batas kredit kartu secara positif memengaruhi pengeluaran.  Responden  muda  Cina  sangat  setuju  bahwa  ada  lebih  banyak  keuntungan  membayar dengan  kartu  kredit  daripada  membayar dengan  uang  tunai.  Keuntungan  itu  termasuk  program  yang mengakumulasikan poin hadiah yang dapat ditebus untuk mengimbangi biaya hadiah atau perjalanan. Ini adalah kelebihan kartu kredit yang harus dipromosikan secara lugas oleh bank (Lin et al., 2019) . Responden muda Cina sangat setuju bahwa ada lebih banyak keuntungan membayar dengan kartu kredit daripada  membayar  dengan  uang  tunai.  Keuntungan  itu  termasuk  program  yang  mengakumulasikan poin hadiah yang dapat ditebus untuk mengimbangi biaya hadiah atau perjalanan. Ini adalah kelebihan kartu  kredit  yang  harus  dipromosikan  secara  lugas  oleh  bank.  Sejumlah  insentif  lain  juga  patut dipertimbangkan, termasuk pengabaian biaya tahunan, pengembalian uang tunai atas pembelian besar- besaran, program frequent flyer dan penyewaan mobil, diskon pembelian massal dan diskon loyalitas pabrikan dan pengecer (Gan et al., 2016) .
Kelompok ketiga dari faktor – faktor yang mempengaruhi penggunaan dan hutang kartu kredit mempertimbangkan  sikap  terhadap  uang  dan  kredit  juga  berfokus  pada  perilaku  belanja  konsumen, pengalaman pembelian online , metode peminjaman dan pembayaran kartu, bersama dengan kesadaran pemegang kartu akan hutang kartu kredit mereka (Lin et al., 2019) . Kartu yang terlalu sering digunakan dan  akibat  hutang  yang  lebih  besar  bagi  konsumen (Basnet  &  Donou-Adonsou,  2016 ; Hannah  & Lybecker,  2010) . Ponce,  Seira,  &  Zamarripa  (2017) melaporkan  bahwa  konsumen  Meksiko  tidak belajar untuk meminimalkan pembayaran bunga dari waktu ke waktu. Kesediaan untuk membayar dan kesadaran akan total hutang yang terhutang berpengaruh signifikan dengan perilaku belanja pemegang kartu  kredit (Teoh  et  al.,  2013) .  Bagi  konsumen,  fasilitas  penarikan  uang  tunai  memungkinkan fleksibilitas  yang  lebih  besar  dengan  penggunaan  kartu  meskipun  biayanya  biasanya  timbul  karena penggunaannya (Lin et al., 2019) . Kelanjutan dari bagian ini akan dikembangkan dalam hipotesis yang dapat diuji dari setiap variabel penjelas yang digunakan dalam penelitian ini.

## Pengembangan Hipotesa
Penelitian Gan et al. (2016) di Cina menemukan bahwa pemegang kartu kredit muda di Cina yang kaya percaya bahwa membayar dengan kartu lebih mudah daripada membayar dengan uang tunai, terutama bepergian ke luar negeri. Selain itu, responden muda Cina yang kaya sangat setuju bahwa ada lebih  banyak  keuntungan  membayar  dengan  kartu  kredit  daripada  membayar  dengan  uang  tunai. Penggunaan  kartu  kredit  dipengaruhi  oleh  usia  pelanggan.  Orang  yang  lebih  muda  lebih  cenderung menggunakan kartu kredit sementara orang yang lebih tua merasa nyaman dengan metode pembayaran tunai.  Untuk  generasi  muda,  penggunaan  kartu  kredit  berhubungan  dengan  "gaya  hidup"  dan memungkinkan mereka untuk meningkatkan "rasa puas". Perusahaan kartu kredit harus menargetkan generasi muda karena kartu kredit mengkomunikasikan gaya hidup kepada mereka (Khare et al., 2012) . Konsumen yang lebih tua tampaknya lebih bijaksana dalam mengelola hutang kartu mereka (Lin et al., 2019) .  Berdasarkan  penelitian  –  penelitian  sebelumnya,  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis  sebagai berikut:
H 1a : Terdapat pengaruh antara usia terhadap penggunaan kartu kredit. H 1b : Terdapat pengaruh antara usia terhadap hutang pada kartu kredit.
Pria  lebih  cenderung  memiliki  kartu  kredit  dibandingkan  wanita.  Ini  karena  sebagian  besar perempuan  masih  tergantung  secara  finansial  pada  keluarga  mereka (Khare  et  al.,  2012) .  Menurut (Sapitri  &  Suprapti,  2014) perempuan  memiliki  dorongan  yang  lebih  tinggi  dalam  pembelian dibandingkan dengan laki-laki. Selain itu wanita memang lebih sering pergi ke factory outlet , maupun pusat – pusat perbelanjaan lainnya baik itu untuk makan, berbelanja maupun hanya melihat – lihat saja. Berbeda dengan penelitian lain, Lin et al. (2019) menemukan bahwa jenis kelamin tidak mempengaruhi penggunaan maupun hutang pada kartu kredit. Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 2a : Terdapat pengaruh antara jenis kelamin terhadap penggunaan kartu kredit.
H 2b : Terdapat pengaruh antara jenis kelamin terhadap hutang pada kartu kredit.
Skor hutang kartu kredit yang tidak terbayar lebih rendah pada mereka yang memiliki pekerjaan dibandingkan mereka yang tidak bekerja mungkin karena sumber dukungan keuangan mereka. Karena penghasilan  mereka  berasal  dari  dukungan  orang  tua  dan  /  atau  pinjaman  lain,  mereka  mungkin memiliki  kendala  anggaran  yang  membatasi  penggunaan  kartu  kredit  mereka  dan  menyebabkan penggunaan kartu kredit yang tidak bertanggung jawab (Fogel & Schneider, 2011) . Studi sebelumnya juga melaporkan hasil yang tidak konsisten dalam hubungan antara penggunaan kartu dan pekerjaan konsumen.  Manajer  dan  wiraswasta  paling  mungkin  menjadi  pengguna  berat  kartu  kredit.  Siswa, misalnya,  merupakan  kelompok  yang  relatif  besar  dan  terlibat  dalam  pekerjaan  di  sektor  swasta. Mahasiswa kurang bijaksana dalam menggunakan kartu kredit. Orang yang bekerja di posisi profesional dan manajerial cenderung memiliki sikap positif terhadap penggunaan kartu kredit dan karenanya juga cenderung  memiliki  hutang  kartu  yang  lebih  tinggi (Lin  et  al.,  2019) .  Berdasarkan  penelitian  – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 3a : Terdapat pengaruh antara jenis pekerjaan terhadap penggunaan kartu kredit.
H 3b : Terdapat pengaruh antara jenis pekerjaan terhadap hutang pada kartu kredit.
Penelitian tentang hubungan antara tingkat pendidikan konsumen dan penggunaan kartu kredit belum meyakinkan pada pertanyaan ini. Orang-orang dengan lebih banyak pendidikan memiliki sikap yang lebih positif terhadap pengeluaran kartu. Ini kemungkinan menyebabkan hutang kartu lebih tinggi (Lin  et  al.,  2019) .  Konsumen  percaya  bahwa  tingkat  pendidikan  mereka  yang  lebih  tinggi  akan menghasilkan  pekerjaan  yang  baik  dan  karenanya  pendapatan  yang  lebih  tinggi  di  masa  depan. Keyakinan  semacam  itu  mungkin  akan  meningkatkan  pengeluaran  mereka.  Dengan  demikian,  batas kredit yang lebih tinggi akan diperlukan untuk memenuhi peningkatan pengeluaran mereka. Selain itu, karena  tingkat  pendidikan  mereka  menyiratkan  kelayakan  kredit,  bank  lebih  cenderung  untuk mengabulkan  permintaan  mereka  untuk  batas  kredit  yang  lebih  tinggi (Gan  et  al.,  2016) .  Menurut (Sapitri  &  Suprapti, 2014) tingkat  pendidikan  setinggi  apapun  (dalam  hal  ini  adalah  tingkat  sarjana) perilaku pembelian impulsif bisa terjadi sama seperti perilaku mereka yang berpendidikan lebih rendah. Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut: H 4a : Terdapat pengaruh antara tingkat pendidikan terhadap penggunaan kartu kredit. H 4b : Terdapat pengaruh antara tingkat pendidikan terhadap hutang pada kartu kredit.
Pendapatan  rumah  tangga  berdampak pada  bagaimana  orang  menumpuk  dan  mengelola  hutang mereka.  Studi  sebelumnya  telah  melaporkan  bahwa  tingkat  pendapatan  dapat  memengaruhi penggunaan  kartu  kredit  secara  positif.  Rumah  tangga  dengan  pendapatan  lebih  tinggi  cenderung memiliki lebih banyak kartu kredit dan memiliki sikap positif terhadap pengeluaran kartu (Lin et al., 2019) . Mereka juga lebih cenderung melunasi hutang kartu kredit mereka. Temuan Teoh et al. (2013) juga  menunjukkan  bahwa  pemegang  kartu  kredit  dengan  pendapatan  yang  lebih  tinggi  cenderung membelanjakan  lebih  banyak  pada  kartu  mereka  dan  melunasi  hutang  mereka.  Temuan  ini  juga menyiratkan bahwa meskipun relatif lebih mudah untuk mendapatkan kartu kredit hari ini, mereka yang berada  dalam  kategori  pendapatan  yang  lebih  rendah  tampaknya  berhati-hati  dalam  pengeluaran mereka.  Berdasarkan  penelitian  –  penelitian  sebelumnya,  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis  sebagai berikut:
H 5a : Terdapat pengaruh antara pendapatan terhadap penggunaan kartu kredit. H 5b : Terdapat pengaruh antara pendapatan terhadap hutang pada kartu kredit.
Orang yang sudah menikah cenderung memiliki pengeluaran yang lebih tinggi daripada rumah tangga dengan  satu orang.  Dengan  demikian,  ada kemungkinan yang  lebih  tinggi bahwa  orang  yang menikah akan memiliki kartu kredit untuk membiayai biaya hidup mereka yang lebih tinggi. Dampak usia  dan  jumlah  anggota  keluarga  pada  pilihan  kartu  kredit  menunjukkan bahwa  generasi  muda  dan perubahan pola keluarga dari tradisional (yaitu tiga generasi yang hidup bersama) ke rumah tangga tiga orang (orang tua dengan satu anak) mendorong tren konsumsi kartu kredit di Cina (Lin et al., 2019) . Temuan (Teoh  et  al.,  2013) juga  mengkonfirmasi  hubungan  antara  status  perkawinan  dan  perilaku pengeluaran kartu kredit, dengan responden yang menikah lebih cenderung menghabiskan lebih banyak dibandingkan  dengan  mereka  yang  masih  belum  menikah.  Ini  dikarenakan  konsumen  yang  sudah menikah cenderung memiliki pengeluaran yang lebih tinggi daripada konsumen yang belum menikah. Selain itu, ini mungkin juga menjadi alasannya mengapa ada lebih banyak orang menikah yang mencari konsultasi keuangan. Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 6a : Terdapat pengaruh antara besarnya keluarga terhadap penggunaan kartu kredit. H 6b : Terdapat pengaruh antara besarnya keluarga terhadap hutang pada kartu kredit.
Lin et al. (2019) melaporkan bahwa batas kredit kartu secara positif memengaruhi pengeluaran. Batas kredit yang lebih tinggi meningkatkan pengeluaran kartu oleh konsumen yang berada di dekat batas  mereka  serta  mereka  yang  jauh  di  bawah  batas  mereka.  Ini  terlepas  dari  besarnya  pengaruh pengeluaran  pada  kedua  kelompok.  Namun,  ada  bukti  pengaruh  batas  kartu  kredit  terhadap  hutang kartu.  tingkat  hutang  kartu  meningkat  seiring  dengan  batas  kredit.  Peningkatan  batas  kredit  untuk pelanggan  yang  lebih  muda  dan  berpenghasilan  rendah  cenderung  memiliki  risiko  penyalahgunaan yang  lebih  besar,  gagal  bayar  dan  hutang  jangka  panjang  berbunga  tinggi (Gan  et  al.,  2016) . Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut: H 7a : Terdapat pengaruh antara batas kredit terhadap penggunaan kartu kredit.
H 7b : Terdapat pengaruh antara batas kredit terhadap hutang pada kartu kredit.
Responden muda Cina sangat setuju bahwa ada lebih banyak keuntungan membayar dengan kartu  kredit  daripada  membayar  dengan  uang  tunai.  Keuntungan  itu  termasuk  program  yang mengakumulasikan poin hadiah yang dapat ditebus untuk mengimbangi biaya hadiah atau perjalanan. Ini adalah kelebihan kartu kredit yang harus dipromosikan secara lugas  oleh bank. Sejumlah insentif lain  juga  patut  dipertimbangkan,  termasuk  pengabaian  biaya  tahunan,  pengembalian  uang  tunai  atas pembelian besar-besaran, program frequent flyer dan penyewaan mobil, diskon pembelian massal dan diskon loyalitas pabrikan dan pengecer (Gan et al., 2016) . Penerbit kartu dapat mendorong pengeluaran kartu melalui kebijakan promosi terkait kartu kredit. Ada banyak kebijakan seperti itu yang mungkin berdampak  pada  penggunaan  kartu  kredit.  Misalnya,  penerbit  dapat  bekerja  untuk  memperluas penerimaan  kartu  dengan  menarik  dan  merekrut  lebih  banyak  outlet  yang  mau  menerima  transaksi kartu.  Ini  membuat  pembelian  kartu  kredit  lebih  nyaman  bagi  konsumen,  sehingga  meningkatkan kemungkinan  pengeluaran  dan  hutang  karena  kartu  menjadi  metode  pembayaran  yang  lebih  umum (Teoh et al., 2013) . Selain itu, jenis insentif lain telah ditawarkan yang dapat memperkuat penggunaan kartu. Ini termasuk skema hadiah poin, miles maskapai dan diskon untuk pembelian yang ditawarkan oleh  pengecer.  Berbeda  dengan  penelitian  lainnya Lin  et  al.  (2019) tidak menemukan  pengaruh dari diskon  belanja.  Berdasarkan  penelitian  –  penelitian  sebelumnya,  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis sebagai berikut:
H 8a : Terdapat pengaruh antara diskon belanja terhadap penggunaan kartu kredit. H 8b : Terdapat pengaruh antara diskon belanja terhadap hutang pada kartu kredit.
Beberapa  orang  lebih  memilih overdraft  protection untuk  menghindari  rasa  malu  dari penolakan  penggunaan  kartu  kredit  yang  melebihi  limit,  dan  agar  memiliki  fleksibilitas  untuk membelanjakan  lebih  dari  batas  kredit  ketika  dibutuhkan (Margaretha,  2019) .  Berbeda  dengan penelitian lainnya Lin et al. (2019) tidak menemukan pengaruh dari overdraft capability . Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 9a : Terdapat pengaruh antara overdraft capability terhadap penggunaan kartu kredit. H 9b : Terdapat pengaruh antara overdraft capability terhadap hutang pada kartu kredit.
Dengan  adanya  periode  bebas  membayar  bunga,  masyarakat  memilih  menggunakan  kartu kredit  dikarenakan  dengan  adanya  kartu  kredit  dapat  membantu  keuangan  mereka  yang  sedang berkurang  karena  berbelanja  dengan  menggunakan  kartu  kredit  dapat  memenuhi  kebutuhan  dengan berhutang terlebih dahulu, setelah mendapat  gaji/pendapatan barulah mereka membayarnya (Fauzan, 2017) . penerbit kartu juga dapat memberikan tenggang waktu untuk melunasi hutang yang terawat, di mana jumlah yang dihabiskan bebas bunga atau dibiayai dengan tingkat bunga yang dikurangi. Periode pembayaran  tanpa  bunga  dianggap  sebagai  faktor  kartu  penting  oleh  pemegang  kartu  aktif.  Ini merupakan  pepatah  "pedang  bermata  dua":  periode  bebas  bunga  dapat  memungkinkan  pembayaran penuh untuk pemegang kartu dan dengan demikian pengurangan hutang yang belum dibayar (Teoh et al.,  2013) .  Untuk  penerbit  kartu,  pembayaran  penuh  selama  masa  tenggang  merupakan  pendapatan bunga  yang  hilang.  Namun, Teoh  et  al.  (2013) menemukan  bahwa  masa  tenggang  mendorong pengeluaran kartu. Lin et al. (2019) tidak menemukan pengaruh dari periode bebas bunga. Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut :
H 10a : Terdapat pengaruh antara periode bebas bunga terhadap penggunaan kartu kredit. H 10b : Terdapat pengaruh antara periode bebas bunga terhadap hutang pada kartu kredit.
Konsumen  dapat  mengekspresikan  sikap  mereka  terhadap  uang  dengan  berbagai  cara. Misalnya,  mereka  berbeda  dalam  intensitas  penggunaan  kartu  kredit,  di  mana  "intensitas"  mengacu pada  sejauh  mana  mereka  lebih  suka  penggunaan  kartu  daripada  menggunakan  uang  tunai  untuk pembelian. Dengan demikian, beberapa konsumen menggunakan kartu kredit sebagai alat pembayaran utama  mereka  sementara  yang  lain  hanya  menggunakannya  sesekali,  ketika  transaksi  tunai  tidak tersedia atau dapat diterima oleh mereka (Lin et al., 2019) . Logikanya, mereka yang lebih suka kartu lebih cenderung memperoleh hutang kartu dan meningkatkan hutang mereka karena kewajiban mereka bertambah  selama  periode  penagihan  dan  dilunasi,  seluruhnya  atau  sebagian,  pada  akhir  siklus penagihan. Ini berbeda dengan pembelian tunai, di mana uang berpindah tangan dengan setiap transaksi
tanpa  hutang  berikutnya.  Berdasarkan  penelitian  –  penelitian  sebelumnya,  maka  dapat  dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 11a :  Terdapat  pengaruh  antara  metode  pembayaran  utama  menggunakan  kartu  kredit  terhadap penggunaan kartu kredit.
H 11b :  Terdapat  pengaruh  antara  metode  pembayaran  utama  menggunakan  kartu  kredit  terhadap hutang pada kartu kredit.
Kepemilikan  kartu  kredit  sendiri  juga  dapat  memfasilitasi  dan  merangsang  pengeluaran konsumen (Lin  et  al., 2019) .  Baru-baru  ini,  telah  diakui dalam  literatur  bahwa memiliki  kartu  kredit dapat  memfasilitasi  pembelian  online  kompulsif.  Ini  telah  terbukti  terkait  dengan  kartu  yang  terlalu sering digunakan dan akibat hutang yang lebih besar bagi konsumen (Basnet & Donou-Adonsou, 201 6 ; Hannah & Lybecker, 2010) . Dengan demikian, melakukan pembelian online dapat berdampak pada pengeluaran dan hutang yang lebih besar. Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut :
H 12a : Terdapat pengaruh antara pengalaman belanja online terhadap penggunaan kartu kredit. H 12b : Terdapat pengaruh antara pengalaman belanja online terhadap hutang pada kartu kredit.
Frekuensi penggunaan kartu dapat mencerminkan sikap positif konsumen terhadap kredit secara umum (Lin et al., 2019) . Karenanya, itu rasional untuk berharap bahwa pengguna kartu berat juga akan memiliki  jenis  kredit  lain,  seperti  pinjaman  rumah  atau  mobil.  Berdasarkan  penelitian  –  penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut :
H 13a : Terdapat pengaruh antara hutang lain terhadap penggunaan kartu kredit. H 13b : Terdapat pengaruh antara hutang lain terhadap hutang pada kartu kredit.
Penggunaan kartu  kredit  dapat  bergeser  selama  masa  berlaku  akun kartu.  Seiring  waktu dan  dengan pengalaman, pemahaman pemegang kartu tentang cara terbaik menggunakan kartu dan cara membayar kembali  kartu  cenderung  memiliki  dampak  pada  pengeluaran  dan  hutang  mereka (Lin  et  al.,  2019) . Namun,  studi  tentang  hubungan  antara  masa  berlaku  kartu  dan  penggunaannya  terbatas  dan  tidak meyakinkan. Jumlah bunga yang dibayarkan dapat meningkat dengan masa kartu karena penerbit dapat mengenakan suku bunga yang lebih rendah di awal periode masa kartu untuk menarik pelanggan baru, yang menyebabkan penggunaan yang lebih sering dan hutang yang lebih besar dari waktu ke waktu. Ponce,  Seira,  &  Zamarripa  (2017) melaporkan  bahwa  konsumen  Meksiko  tidak  belajar  untuk meminimalkan  pembayaran  bunga  dari  waktu  ke  waktu.  Berdasarkan  penelitian  –  penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 14a : Terdapat pengaruh antara masa kepemilikan terhadap penggunaan kartu kredit. H 14b : Terdapat pengaruh antara masa kepemilikan terhadap hutang pada kartu kredit.
Bagi  konsumen,  fasilitas  penarikan  uang  tunai  memungkinkan  fleksibilitas  yang  lebih  besar dengan penggunaan kartu meskipun biayanya biasanya timbul karena penggunaannya (Lin et al., 2019) . Kemajuan  diambil  terhadap  saldo  kartu,  sementara  memberikan  uang  tunai  untuk  pembelian,  cukup memberikan  peningkatan  hutang  kartu.  Oleh  karena  itu,  konsumen  mungkin  memiliki  "ilusi pendapatan"  jika  mereka  menganggap  kartu  mereka  sebagai  bentuk  kredit  umum  untuk  berbagai keperluan (Wang,  Lu,  &  Malhotra,  2011 ; Wang,  Malhotra,  &  Lu,  2014) .  Berdasarkan  penelitian  – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut : H 15a : Terdapat pengaruh antara card cash terhadap penggunaan kartu kredit. H 15b : Terdapat pengaruh antara card cash terhadap hutang pada kartu kredit.
Penggunaan kartu kredit dapat dipengaruhi oleh metode pembayaran hutang. Karena mereka tidak  diwajibkan  untuk  membayar  saldo  mereka  secara  penuh  setiap  bulan,  konsumen  dapat memutuskan  untuk  melakukan  pembayaran  minimum  yang  diperlukan,  pembayaran  besar  untuk mengurangi  hutang  yang  belum  terbayar  atau  untuk  melakukan  pembayaran  secara  penuh  untuk menutup  hutang  kartu.  Strategi  pembayaran  minimum  yang  rendah  dapat  menyebabkan  konsumen menumpuk dan kemudian mempertahankan hutang kartu kredit yang besar sementara hanya membayar sebagian dari pokok pinjaman mereka yang belum dibayar ( revolving debt ), sementara penerbit kartu mendapat manfaat dari pendapatan bunga yang lebih besar yang diberikan oleh pelanggan mereka (Lin et al., 2019) . Namun, tingkat hutang kartu kredit yang lebih besar membawa risiko gagal bayar, yang
akan  memiliki  konsekuensi  yang  tidak  diinginkan  bagi  pemegang  kartu  dan  pemberi  pinjaman. Pengurangan hutang kartu karenanya dapat membantu mengurangi risiko untuk keduanya, memberikan keuntungan bagi konsumen dan institusi. Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 16a : Terdapat pengaruh antara minimal pembayaran terhadap penggunaan kartu kredit. H 16b : Terdapat pengaruh antara minimal pembayaran terhadap hutang pada kartu kredit.
Studi  sebelumnya  tentang  hubungan  antara  penggunaan  kartu  kredit  dan  suku  bunga  yang dibebankan  pada  hutang  bergulir  telah  melaporkan  hasil  yang  tidak  meyakinkan. (Lin  et  al.,  2019) misalnya, menemukan bahwa hutang kartu meningkat ketika tingkat bunga kartu menurun. Pengeluaran kartu  dan  hutang  membuat  tingkat  bunga  tidak  elastis  karena  konsumen  menghadapi  pencarian  dan mengalihkan biaya dalam mengakses sumber kredit alternatif (lebih murah). Berdasarkan penelitian – penelitian sebelumnya, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut :
H 17a : Terdapat pengaruh antara bunga hutang terhadap penggunaan kartu kredit. H 17b : Terdapat pengaruh antara bunga hutang terhadap hutang pada kartu kredit.

## 3. Metode penelitian

## 3.1. Sampel dan teknik pengumpulan data
Bank  Indonesia  bulan  September  tahun  2019  menunjukkan  bahwa  jumlah  kartu  kredit  yang tersebar di Indonesia mencapai 17,346,812 kartu. Untuk penelitiam ini dibutuhkan sampel yang dapat mewakili jumlah populasi yang ada. Metode pengambilan sampel yang dilakukan dalam penelitian ini dengan  cara  penentuan  jumlah  sampel  menurut Hair,  Black,  Babin,  &  Anderson  (2018) yang bergantung pada jumlah indikator dikali 5 sampai 10, atau dapat dirumuskan menjadi :
𝑆𝑎𝑚𝑝𝑒𝑙 = 𝑗𝑢𝑚𝑙𝑎ℎ 𝑖𝑛𝑑𝑖𝑘𝑎𝑡𝑜𝑟 𝑥 10
Berdasarkan rumus di atas maka sampel minimum untuk penelitian ini adalah 200 yang didapat dari 20 pertanyaan  kuesioner  dikalikan  10.  Pengambilan  sampel  akan  dilakukan  dengan  teknik purposive sampling yang akan memperhatikan cocok atau tidaknya orang dipandang sebagai sumber data. Kriteria dalam  penelitian  ini  adalah  masyarakat  DKI  Jakarta  dan  sekitarnya  yang  menggunakan kartu  kredit. Pengambilan data dilakukan mulai dari tanggal 30 September 2019 sampai dengan 4 Desember 2019. Kuesioner yang disebar berjumlah 444, 111 kuesioner tidak dapat digunakan karena responden bukan merupakan pengguna kartu kredit. Sehingga total data yang dapat digunakan sebesar 333 data dengan data online berjumlah 223 dan data offline berjumlah 110 data. Data offline didapat dengan menyebar kuesioner ke universitas dan mall di Jakarta.

## 3.2. Metode analisis data
Metode  penelitian  yang  sesuai  dengan  judul  penelitian  dapat  dijabarkan  secara  sistematis hubungan variabelnya sebagai berikut :
Model 1 𝑃𝐾 =   𝛽 0 +   𝛽 1 𝑈𝑆 +   𝛽 2 𝐽𝐾 +   𝛽 3 𝐽𝑃 + 𝛽 4 𝑇𝑃 +   𝛽 5 𝑃𝐷 +   𝛽 6 𝐵𝐴 + 𝛽 7 𝐵𝐾 +   𝛽 8 𝐷𝐵 +   𝛽 9 𝑂𝐶 + 𝛽 10 𝑃𝐵 + 𝛽 11 𝑀𝑃 + 𝛽 12 𝑃𝑂 +   𝛽 13 𝐻𝐿 + 𝛽 14 𝑀𝐾 + 𝛽 15 𝐶𝐶 + 𝛽 16 𝑀𝐵 +   𝛽 17 𝐵𝑃 +  𝜖 Model 2 𝐻𝐾 =   𝛽 0 +   𝛽 1 𝑈𝑆 +   𝛽 2 𝐽𝐾 +   𝛽 3 𝐽𝑃 + 𝛽 4 𝑇𝑃 +   𝛽 5 𝑃𝐷 +   𝛽 6 𝐵𝐴 + 𝛽 7 𝐵𝐾 +   𝛽 8 𝐷𝐵 +   𝛽 9 𝑂𝐶 + 𝛽 10 𝑃𝐵 + 𝛽 11 𝑀𝑃 + 𝛽 12 𝑃𝑂 +   𝛽 13 𝐻𝐿 + 𝛽 14 𝑀𝐾 + 𝛽 15 𝐶𝐶 + 𝛽 16 𝑀𝐵 +   𝛽 17 𝐵𝑃 +  𝜖 Dimana: PK = Penggunaan Kartu Kredit HK = Hutang pada Kartu Kredit 𝛽 0 = constanta US = Usia JK = Jenis Kelamin JP = Jenis Pekerjaan TP = Tingkat Pendidikan PD = Pendapatan BA = Besarnya Keluarga BK = Batas Kredit
DB = Diskon Belanja OC = Overdraft Capability PB = Periode Bebas Bunga MP = Metode Pembayaran Utama Kartu Kredit PO = Pengalaman Belanja Online HL = Hutang Lain MK = Masa Kepemilikan CC = Card Cash MB = Minimal Pembayaran BP = Bunga Pinjaman ε
= Error
Terdapat beberapa tahapan pengujian hipotesis dalam penelitian ini dengan cara sebagai berikut :

## 4. Hasil dan pembahasan

## 4.1. Rata-rata penggunaan dan hutang kartu kredit
Rata-rata penggunaan dan hutang kartu kredit berdasarkan kategorinya merupakan gambaran singkat dari sampel yang digunakan sebagai objek dalam penelitian ini. Berikut merupakan rata – rata penggunaan dan hutang kartu kredit dari variabel – variabel yang digunakan :
Tabel 1. Rata-rata Penggunaan dan Hutang Kartu Kredit pada Faktor Demografi
Variabel Kategori n Penggunaan KK t Hutang KK t Jenis Kelamin Pria 205 Rp7,404,878 0.039 Rp10,190,251 0.001 Wanita 128 Rp6,445,312 Rp4,078,414 Jenis Pekerjaan Swasta 193 Rp6,388,601 0.001 Rp7,349,633 0.525 Pemerintah / Layanan Publik 140 Rp7,928,571 Rp8,518,280 Variabel Kategori n Penggunaan KK F Hutang KK F Usia 17 – 26 tahun 52 Rp5,192,307 0.001 Rp3,411,025 0.000 27 – 36 tahun 79 Rp6,493,670 Rp4,162,658 37 – 46 tahun 56 Rp7,232,142 Rp6,138,571 47 – 56 tahun 117 Rp7,948,717 Rp13,662,010 Di atas 56 tahun 29 Rp7,758,620 Rp5,606,896 Tingkat Pendidikan SMA 12 Rp7,000,000 0.000 Rp2,758,109 0.001 D3 21 Rp6,285,714 Rp5,138,095 S1 148 Rp5,939,189 Rp4,442,074 S2 111 Rp8,486,486 Rp12,409,858 S3 41 Rp7,463,414 Rp10,612,682 Variabel Kategori n Penggunaan KK F Hutang KK F Pendapatan ≤ Rp5.000.000 27 Rp4,333,333 0.000 Rp1,941,074 0.000 Rp5.000.001 – Rp10.000.000 80 Rp5,100,000 Rp3,290,016 Rp10.000.001 – Rp50.000.000 145 Rp6,786,206 Rp6,370,737 Rp50.000.001 – Rp100.000.000 49 Rp9,061,224 Rp9,665,306 ≥ Rp100.000.001  32 Rp12,187,500 Rp28,064,727 Besarnya Keluarga 1 91 Rp5,340,659 0.000 Rp3,659,058 0.020 2 45 Rp7,666,666 Rp5,077,755 3 71 Rp6,718,309 Rp8,539,154 4 68 Rp7,941,176 Rp11,849,783 5 42 Rp8,857,142 Rp10,892,857 6 16 Rp7,687,500 Rp11,250,000
Sumber: Data diolah menggunakan SPSS (Lampiran)
Tabel  1  fokus pada  faktor demografi  yang  memperlihatkan  rata  –  rata  bulanan penggunaan dan hutang  pada  kartu  kredit  dengan  variabel  jenis  kelamin,  jenis  pekerjaan,  usia,  tingkat  Pendidikan, pendapatan, dan besarnya keluarga. Dapat dilihat bahwa pada variabel jenis kelamin, pria memiliki rata – rata penggunaan dan hutang kartu kredit yang lebih besar dibandingkan wanita. Pada variabel jenis pekerjaan dapat dilihat bahwa mereka yang bekerja di sektor pemerintah / layanan public memiliki rata –  rata  penggunaan  kartu  kredit  yang  lebih  besar  dibanding  mereka  yang  bekerja  di  sektor  swasta, sedangkan hutang kartu kredit kedua sektor ini tidak memiliki perbedaan yang signifikan. Pada variabel usia, rata – rata penggunaan kartu kredit terbesar adalah usia 47 – 56 tahun, diikuti dengan usia 57 tahun ke atas pada urutan kedua, usia 37 – 46 tahun di urutan ketiga, usia 27 – 36 tahun di urutan keempat, dan usia 17 – 26 tahun yang memiliki rata – rata penggunaan kartu kredit terkecil. Rata – rata hutang terbesar pada kartu kredit di variabel usia adalah usia 47 – 56 tahun, diikuti dengan usia 37 – 46 tahun di urutan kedua, usia 57 tahun ke atas di urutan ketiga, usia 27 – 36 tahun di urutan keempat, dan usia 17 – 26 tahun diurutan terakhir.
Responden dengan tingkat pendidikan S2 memiliki rata – rata penggunaan terbesar, diikuti dengan S3 di urutan kedua, SMA di urutan ketiga, D3 di urutan keempat, dan S1 di urutan terakhir. Sedangkan pada rata – rata hutang terbesar pada kartu kredit  di variabel  tingkat  Pendidikan  adalah S2, diikuti dengan S3 di urutan kedua, D3 di urutan ketiga, S1 di urutan keempat, dan SMA di urutan kelima. Pada variabel pendapatan, urutan besarnya rata – rata penggunaan dan hutang pada kartu kredit mengikuti urutan besarnya pendapatan responden perbulan. Pada variabel besarnya keluarga, yang memiliki rata –  rata  penggunaan  kartu  kredit  terbesar  adalah  responden  dengan  jumlah  keluarga  5  orang,  diikuti dengan  jumlah  keluarga  4  orang  di  urutan  kedua,  jumlah  keluarga  6  orang  di  urutan  ketiga,  jumlah keluarga 2 orang di urutan keempat, jumlah keluarga 3 orang di urutan kelima, dan mereka yang belum menikah di urutan terakhir. Sedangkan rata – rata hutang terbesar pada kartu kredit adalah responden yang  jumlah  keluarganya  4  orang,  diikuti  dengan  jumlah  keluarga  6  orang  di  urutan  kedua,  jumlah keluarga 5 orang di urutan ketiga, jumlah keluarga 3 orang di urutan keempat, jumlah keluarga 2 orang di urutan kelima, dan mereka yang belum menikah di urutan terakhir.
Tabel 2. Rata-rata Penggunaan dan Hutang Kartu Kredit pada Faktor Fitur Kartu Kredit Variabel
Kategori n Penggunaan KK F Hutang KK F Batas Kredit Silver 51 Rp4,000,000 0.000 Rp2,662,411 0.021 Gold 98 Rp5,755,102 Rp5,519,183 Platinum 123 Rp8,146,341 Rp10,983,427 Titanium 30 Rp8,900,000 Rp7,316,666 Signature 31 Rp9,870,967 Rp11,739,161 Variabel Kategori n Penggunaan KK t Hutang KK t Diskon Belanja Kartu dilipih bersasarkan diskon 158 Rp6,645,569 0.101 Rp7,247,387 0.534 Sebaliknya 175 Rp7,388,571 Rp8,376,864 Overdraft Capability Kartu dipilih berdasarkan kemampuan overdraft 68 Rp6,529,411 0.257 Rp4,988,195 0.111 Sebaliknya 265 Rp7,166,037 Rp8,572,985 Periode Bebas Bunga Kartu dipilih berdasarkan periode bebas bunga 164 Rp6,731,707 0.186 Rp7,415,227 0.644 Sebaliknya 169 Rp7,331,360 Rp8,254,090
Sumber : Data diolah menggunakan SPSS (Lampiran)
Tabel  2  fokus  pada  faktor  fitur  kartu  kredit  yang  memperlihatkan  rata  –  rata  penggunaan  dan hutang pada kartu kredit dengan variabel batas kredit, diskon belanja, overdraft capability , dan periode bebas bunga. Dapat dilihat bahwa pada variabel batas kredit, rata – rata penggunaan kartu kredit terbesar adalah responden dengan jenis kartu signature, diikuti dengan jenis kartu titanium di urutan kedua, jenis kartu  platinum  di  urutan  ketiga,  jenis  kartu  gold  di  urutan  keempat,  dan  jenis  kartu  silver  di  urutan
terakhir. Sedangkan untuk rata – rata hutang pada kartu kredit yang terbesar adalah responden dengan jenis kartu signature, diikuti dengan jenis kartu platinum di urutan kedua, jenis kartu titanium di urutan ketiga, jenis kartu gold di urutan keempat, dan jenis kartu silver di urutan terakhir. Pada variabel diskon belanja, overdraft capability , dan periode bebas bunga tidak terdapat perbedaan yang signifikan pada rata – rata penggunaan dan hutang kartu kredit.
Tabel 3. Rata-rata Penggunaan dan Hutang Kartu Kredit pada Faktor Sikap Terhadap Uang Variabel Kategori n Penggunaan KK  t Hutang KK t Metode Pembayaran Utama Kartu Kredit Lebih sering membayar dengan kartu kredit 113 Rp8,840,707 0.000 Rp10,593,288 0.029 Tidak 220 Rp6,109,090 Rp6,427,259 Pengalaman Belanja Online Anggota keluarga melakukan pembelian online 322 Rp7,071,428 0.398 Rp7,967,200 0.452 Tidak 11 Rp6,000,000 Rp4,145,454 Variabel Kategori n Penggunaan KK t Hutang KK t Hutang Lain Anggota keluarga memiliki hutang lain 194 Rp7,345,360 0.107 Rp9,635,827 0.019 Tidak 139 Rp6,604,316 Rp5,335,884 Card Cash Pernah mengambil uang pada kartu kredit 97 236 Rp7,453,608 0.237 Rp10,378,969 0.072 Tidak Rp6,864,406 Rp6,797,790 Minimal Pembayaran Sering membayar tagihan dengan jumlah minimum 102 Rp6,764,705 0.427 Rp11,586,450 0.006 Tidak 231 Rp7,155,844 Rp6,187,102
Sumber: Data diolah menggunakan SPSS (Lampiran)
Tabel 3 fokus pada faktor sikap terhadap uang yang memperlihatkan rata – rata penggunaan dan hutang pada kartu kredit dengan variabel metode pembayaran utama dengan kartu kredit, pengalaman belanja online ,  hutang  lain, card  cash ,  dan  membayar  tagihan  dengan  minimal  pembayaran.  Pada variabel  metode  pembayaran  utama  dengan  kartu  kredit  dapat  dilihat  bahwa  responden  yang  lebih sering  membayar  dengan kartu  kredit  memiliki  rata  –  rata  penggunaan  dan  hutang pada kartu  kredit yang lebih besar dibandingkan mereka yang tidak, tetapi tidak ada perbedaan yang signifikan pada rata – rata penggunaan kartu kreditnya. Pada variabel membayar tagihan dengan minimal pembayaran dapat dilihat bahwa responden yang sering membayar tagihan dengan jumlah minimum memiliki rata – rata hutang pada kartu kredit yang lebih besar dibandingkan mereka yang tidak. Pada variabel hutang lain dapat dilihat bahwa responden yang memiliki hutang lain selain pada kartu kredit memiliki rata – rata hutang pada kartu kredit yang lebih besar dibandingkan mereka yang tidak, tetapi perbedaan rata – rata penggunaan kartu kreditnya tidak signifikan. Variabel lainnya seperti pengalaman belanja online , dan card cash tidak memiliki perbedaan yang signifikan pada rata – rata penggunaan dan hutang pada kartu kredit.

## 4.2. Hasil uji hipotesa
Uji  ini  dilakukan  untuk  mengukur  apakah  masing-masing  variabel  independent  yaitu  faktor demografi  (usia,  jenis  kelamin,  jenis  pekerjaan,  tingkat  Pendidikan,  pendapatan,  besarnya  keluarga), faktor fitur pada kartu kredit (batas kredit, diskon belanja, overdraft capability , periode bebas bunga), dan  faktor  sikap  terhadap  uang  (metode  pembayaran  utama  menggunakan  kartu  kredit,  pengalaman belanja online ,  hutang  lain,  masa  kepemilikan, card  cash ,  minimal  pembayaran,  bunga  hutang) memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependennya yaitu Penggunaan Kartu Kredit (Y 1 ) dan Hutang pada Kartu Kredit (Y 2 ) dengan mengasumsikan variabel lain adalah konstan.
Tabel 4. Hasil Uji Hipotesa Variabel Independen Penggunaan Kartu Kredit Hutang pada Kartu Kredit B Sig Keterangan B Sig Keterangan Usia -0.296 0.001 Signifikan Negatif -0.044 0.668 Tidak Signifikan Jenis Kelamin 0.088 0.497 Tidak Signifikan 0.343 0.025 Signifikan Positif Jenis Pekerjaan -0.254 0.054 Tidak Signifikan -0.309 0.046 Signifikan Negatif Tingkat Pendidikan 0.075 0.320 Tidak Signifikan 0.229 0.010 Signifikan Positif Pendapatan 0.439 0.000 Signifikan Positif 0.268 0.005 Signifikan Positif Besarnya Keluarga 0.139 0.008 Signifikan Positif 0.030 0.622 Tidak Signifikan Batas Kredit 0.239 0.000 Signifikan Positif 0.017 0.818 Tidak Signifikan Diskon Belanja -0.154 0.241 Tidak Signifikan -0.068 0.658 Tidak Signifikan Overdraft Capability -0.058 0.724 Tidak Signifikan 0.029 0.880 Tidak Signifikan Periode  Bebas Bunga 0.223 0.123 Tidak Signifikan 0.022 0.895 Tidak Signifikan Metode Pembayaran Utama Kartu Kredit 0.673 0.000 Signifikan Positif 0.064 0.686 Tidak Signifikan Pengalaman Belanja Online -0.100 0.778 Tidak Signifikan 0.262 0.529 Tidak Signifikan Hutang Lain 0.013 0.920 Tidak Signifikan 0.202 0.190 Tidak Signifikan Masa Kepemilikan 0.027 0.018 Signifikan Positif 0.021 0.122 Tidak Signifikan Card Cash 0.051 0.716 Tidak Signifikan 0.235 0.153 Tidak Signifikan Minimal Pembayaran 0.083 0.559 Tidak Signifikan 0.634 0.000 Signifikan Positif Bunga Hutang -0.009 0.919 Tidak Signifikan -0.091 0.359 Tidak Signifikan Jumlah Observasi 333 333 F 0.000 Signifikan 0.000 Signifikan Adjusted 𝑅 2 0.369 Signifikan 36,9% 0.193 Signifikan 19,3 %
Sumber : Data diolah menggunakan SPSS (Lampiran)
Pada  tabel  4  diketahui  bahwa  secara  keseluruhan  variabel  independen  berpengaruh  terhadap penggunaan kartu kredit sebesar 36.9% dan hutang pada kartu kredit sebesar 19.3%.

## 4.3 Pembahasan hasil penelitian
Berdasarkan hasil penguji hipotesis dengan menggunakan uji t, maka dapat dijelaskan pengaruh dari masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen sebagai berikut:

## Hipotesis 1
Hipotesis 1a pada penelitian ini menguji pengaruh usia terhadap penggunaan kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan terdapat pengaruh negatif usia terhadap penggunaan
kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.001,  yang  berarti  semakin  tua  nasabah  jumlah penggunaan kartu kredit akan menurun. Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian Lin et al. (2019) yang  menyatakan  bahwa  usia  memiliki  pengaruh  negatif  pada  penggunaan  kartu  kredit.  Hal  sesuai dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Khare et al. (2012) .
Hipotesis 1b pada penelitian ini menguji pengaruh usia terhadap hutang pada kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh usia terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.668. Hal tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh ( Lin et al., 2019 ), dapat disebabkan karena pada tabel 7 seluruh kategori usia dapat mengontrol  hutang  pada  kartu  kreditnya  dikarenakan  mayoritas  memiliki  hutang  kurang  dari Rp3,000,000.

## Hipotesis 2
Hipotesis 2a pada penelitian ini menguji pengaruh jenis kelamin terhadap penggunaan kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh jenis kelamin terhadap penggunaan  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.497.  Hasil  penelitian  ini  tidak  sesuai dengan  penelitian Lin  et  al.  (2019) yang  menyatakan  bahwa  jenis  kelamin  memiliki  pengaruh  pada penggunaan  kartu  kredit.  Hal  ini  mendukung  penelitian Gan  et  al.  (2016) .  Hal  ini  dapat  disebabkan karena  pengeluaran  pria  dan  wanita dapat  dibilang  tidak  terlalu  besar  perbedaannya,  pada  zaman  ini tidak hanya wanita yang gemar berbelanja barang bermerek, pria juga gemar untuk berbelanja barang bermerek mahal seperti sepatu dan arloji.
Hipotesis 2b pada penelitian ini menguji pengaruh jenis kelamin terhadap hutang pada kartu kredit. Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  terdapat  pengaruh  positif  jenis  kelamin terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.025, yang berarti bertambahnya nasabah  laki  –  laki  akan  meningkatkan  jumlah  hutang  pada  kartu  kredit.  Hasil  penelitian  ini  sesuai dengan  penelitian Lin  et  al.  (2019) yang  menyatakan  bahwa  jenis  kelamin  memiliki  pengaruh  pada hutang kartu kredit. Hal ini mendukung penelitian Sapitri & Suprapti (2014) .

## Hipotesis 3
Hipotesis  3a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  jenis  pekerjaan  terhadap  penggunaan  kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh jenis pekerjaan terhadap  penggunaan  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.054.  Hal  ini  mendukung penelitian Lin  et  al.  (2019) yang  juga  menyatakan  bahwa  jenis  pekerjaan  tidak  memiliki  pengaruh terhadap penggunaan kartu kredit.
Hipotesis  3b  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  jenis  pekerjaan  terhadap  hutang  pada  kartu kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  terdapat  pengaruh  negatif  jenis pekerjaan  terhadap  hutang  pada  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.046,  yang  berarti bertambahnya nasabah yang bekerja di sektor swasta akan menurunkan jumlah hutang pada kartu kredit. Hal tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Lin et al. (2019) . Hasil ini dapat disebabkan  karena  pegawai  swasta  menerima  upah  yang  lebih  besar  dibandingkan  pegawai  negeri, sehingga pegawai negeri lebih membutuhkan kartu kredit untuk berhutang.

## Hipotesis 4
Hipotesis 4a pada penelitian ini menguji pengaruh tingkat pendidikan terhadap penggunaan kartu kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat  pengaruh  tingkat pendidikan terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.320. Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian Lin et al. (2019) yang menyatakan bahwa tingkat pendidikan tidak memiliki pengaruh pada  penggunaan  kartu  kredit.  Hal  ini  mendukung penelitian Gan  et  al.  (2016) . yang  juga menyatakan bahwa jenis pekerjaan tidak memiliki pengaruh terhadap penggunaan kartu kredit. Tingkat pendidikan tidak mempengaruhi karena tingkat pendidikan tidak menentukan seberapa besar keinginan seseorang untuk mengandalkan kartu kreditnya.
Hipotesis  4b  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  jenis  pekerjaan  terhadap  hutang  pada  kartu kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  terdapat  pengaruh  positif  tingkat pendidikan  terhadap  hutang  pada  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.010, yang  berarti semakin tinggi tingkat pendidikan nasabah pemegang kartu kredit akan meningkatkan jumlah hutang pada kartu kredit. Hasil penelitian ini tidak sesuai dengan penelitian Lin et al. (2019) yang menyatakan
bahwa  tingkat  pendidikan  tidak  memiliki  pengaruh  pada  hutang  kartu  kredit.  Hal  sesuai  dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan Sapitri & Suprapti (2014) .

## Hipotesis 5
Hipotesis 5a pada penelitian ini menguji pengaruh pendapatan rumah tangga terhadap penggunaan kartu  kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  terdapat  pengaruh  positif pendapatan rumah tangga terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.000, yang berarti semakin besar pendapatan rumah tangga nasabah semakin besar juga jumlah penggunaan kartu  kredit.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian Lin  et  al.  (2019) yang  menyatakan  bahwa pendapatan  memiliki  pengaruh  positif  pada  penggunaan  kartu  kredit.  Hal  ini  sesuai  dengan  hasil penelitian sebelumnya oleh Gan et al. (2016) dan Teoh et al. (2013) .
Hipotesis 5b pada penelitian ini menguji pengaruh pendapatan rumah tangga terhadap hutang pada kartu  kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  terdapat  pengaruh  positif pendapatan rumah tangga terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.005, yang berarti semakin besar pendapatan rumah tangga nasabah semakin besar juga jumlah hutang pada kartu  kredit.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian Lin  et  al.  (2019) yang  menyatakan  bahwa pendapatan memiliki pengaruh positif pada hutang kartu kredit. Hal ini sesuai dengan hasil penelitian sebelumnya oleh Gan et al. (2016) dan Sapitri & Suprapti (2014) .

## Hipotesis 6
Hipotesis 6a pada penelitian ini menguji pengaruh besarnya keluarga terhadap penggunaan kartu kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  terdapat  pengaruh  positif  besarnya keluarga  terhadap  penggunaan  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.008,  yang  berarti semakin besar jumlah anggota keluarga nasabah semakin besar juga jumlah penggunaan kartu kredit. Hasil penelitian ini tidak sesuai dengan penelitian Lin et al. (2019) yang menyatakan bahwa besarnya keluarga memiliki tidak pengaruh pada penggunaan kartu kredit. Hal ini sesuai dengan hasil penelitian sebelumnya oleh Gan et al. (2016) dan Teoh et al. (2013) .
Hipotesis 6b pada penelitian ini menguji pengaruh besarnya keluarga terhadap hutang pada kartu kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat  pengaruh  besarnya keluarga terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.622. Hasil ini didukung oleh hasil penelitian Lin et al. (2019) .

## Hipotesis 7
Hipotesis 7a pada penelitian ini menguji pengaruh batas kredit terhadap penggunaan kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan terdapat pengaruh positif batas kredit terhadap penggunaan  kartu  kredit  yang ditunjukkan dengan  nilai  sig  0.000, yang berarti  semakin  tinggi  batas kredit yang diberikan bank kepada nasabah semakin besar juga jumlah penggunaan kartu kredit. Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian Lin et al. (2019) yang menyatakan bahwa batas kredit memiliki pengaruh positif pada penggunaan kartu kredit. Hal ini sesuai dengan hasil penelitian sebelumnya oleh Gan et al. (2016) .
Hipotesis 7b pada penelitian ini menguji pengaruh batas kredit terhadap hutang pada kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh batas kredit terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.818. Hasil ini tidak sesuai dengan hasil penelitian Lin et al. (2019) . Batas kredit tidak berpengaruh terhadap hutang dapat disebabkan karena mereka yang batas kreditnya dinaikkan berarti mereka yang memiliki arus kredit lancar dan tidak suka menumpuk hutang pada kartu kredit.

## Hipotesis 8
Hipotesis  8a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  diskon  belanja  terhadap  penggunaan  kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh diskon belanja terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.241. Hal ini didukung oleh hasil penelitian Lin  et  al.  (2019) .  Diskon  belanja  tidak  mempengaruhi  penggunaan  kartu  kredit  nasabah karena penawaran diskon dari perusahaan – perusahaan penerbit kartu kredit semakin bersaing sehingga masyarakat  memiliki  lebih  dari  satu  kartu  kredit  dan  membagi  – bagi  pengeluaran  yang  tadinya  ada pada satu kartu menjadi beberapa kartu.
Hipotesis  8b  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  diskon  belanja  terhadap  hutang  pada  kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh diskon belanja terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.685. Hal ini didukung oleh hasil penelitian Lin  et  al.  (2019) .  Diskon  belanja  tidak  mempengaruhi  penggunaan  kartu  kredit  nasabah karena penawaran diskon dari perusahaan – perusahaan penerbit kartu kredit semakin bersaing sehingga masyarakat memiliki lebih dari satu kartu kredit dan membagi – bagi hutang yang tadinya ada pada satu kartu menjadi beberapa kartu.

## Hipotesis 9
Hipotesis 9a pada penelitian ini menguji pengaruh overdraft capability terhadap penggunaan kartu kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat  pengaruh overdraft capability terhadap  penggunaan  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.724.  Variabel overdraft  capability tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  penggunaan  kartu  kredit  yang didukung penelitian  sebelumnya  oleh Lin  et  al.  (2019) .  Hal  ini  dapat  disebabkan  karena  masyarakat tidak begitu mengetahui fitur overdraft dan tidak berani untuk mencoba menggunakannya. Hipotesis 9b pada penelitian ini menguji pengaruh overdraft capability terhadap hutang pada kartu kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat  pengaruh overdraft capability terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.880. Hal ini didukung oleh hasil penelitian Lin et al. (2019) ), dapat disebabkan karena masyarakat yang belum familiar dengan fitur overdraft sehingga tidak berani untuk menggunakan dan berhutang dengan fitur tersebut.

## Hipotesis 10
Hipotesis  10a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  periode  bebas  bunga  terhadap  penggunaan kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh periode bebas  bunga  terhadap  penggunaan  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.123.  Variabel periode  bebas  bunga  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  penggunaan  kartu  kredit  yang didukung penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) .
Hipotesis  10b  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh periode  bebas  bunga  terhadap  hutang  pada kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh periode bebas  bunga  terhadap  hutang  pada  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.895.  Hal  ini didukung oleh hasil penelitian Lin et al. (2019) .

## Hipotesis 11
Hipotesis  11a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  metode  pembayaran  utama  menggunakan kartu kredit terhadap penggunaan kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan terdapat pengaruh positif metode pembayaran utama menggunakan kartu kredit terhadap penggunaan kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.000,  yang  berarti  bertambahnya  nasabah  yang menggunakan kartu kredit sebagai metode pembayaran utama akan meningkatkan jumlah penggunaan kartu  kredit.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian Lin  et  al.  (2019) yang  menyatakan  bahwa metode  pembayaran  menggunakan  kartu  kredit  memiliki  pengaruh  positif  pada  penggunaan  kartu kredit. Hal ini sesuai dengan penelitian sebelumnya oleh oleh Limbu (2017) .
Hipotesis  11b  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  metode  pembayaran  utama  menggunakan kartu kredit terhadap hutang pada kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak  terdapat  pengaruh  metode  pembayaran  utama  menggunakan kartu  kredit  terhadap  hutang  pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.686. Hasil ini tidak sesuai dengan hasil penelitian Lin et al. (2019) , dapat disebabkan karena mereka yang sudah sering menggunakan kartu kredit sudah bisa mengantisipasi penggunaannya sehingga tidak akan menimbulkan hutang yang berlebih.

## Hipotesis 12
Hipotesis  12a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  pengalaman  belanja online terhadap penggunaan  kartu  kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat pengaruh pengalaman belanja online terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.778. Hal ini didukung penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) . Perusahaan jual beli online saat  ini  sudah  memiliki  fitur  sendiri  bagi  konsumen  yang  ingin membeli  dengan  sistem  kredit  tanpa
menggunakan kartu kredit di mana fitur ini lebih mudah diakses dibandingkan membuat kartu kredit yang lebih rumit.
Hipotesis 12b pada penelitian ini menguji pengaruh pengalaman belanja online terhadap hutang pada  kartu  kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat  pengaruh pengalaman belanja online terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.529. Hal  ini  didukung  oleh  hasil  penelitian Lin  et  al.  (2019) .  Seperti  pada  penggunaan  kartu  kredit, perusahaan  jual  beli online saat  ini  sudah  memiliki  fitur  sendiri  bagi  konsumen  yang  ingin  membeli dengan  sistem  kredit  tanpa  menggunakan  kartu  kredit  di  mana  fitur  ini  lebih  mudah  diakses dibandingkan membuat kartu kredit yang lebih rumit.

## Hipotesis 13
Hipotesis 13a pada penelitian ini menguji pengaruh hutang lain terhadap penggunaan kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh hutang lain terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.920. Hal ini tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya  oleh Lin  et  al.  (2019) .  Nasabah  yang  memiliki  hutang  lain  mungkin  cenderung  lebih memperbesar  hutang  yang  digunakan  pada  kartu  kredit  dibanding  memperbesar  jumlah penggunaannya.
Hipotesis 13b pada penelitian ini menguji pengaruh hutang lain terhadap hutang pada kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh hutang lain terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.190. Hal ini tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya  oleh Lin  et  al.  (2019) .  Nasabah  yang  memiliki  hutang  lain  mungkin  cenderung  lebih memperbesar hutang yang digunakan pada kartu kredit dibanding memperbesar jumlah hutangnya.

## Hipotesis 14
Hipotesis  14a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  masa  kepemilikan  kartu  kredit  terhadap penggunaan  kartu  kredit.  Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  terdapat  pengaruh positif me masa kepemilikan kartu kredit terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.018, yang berarti bertambahnya masa kepemilikan kartu kredit nasabah akan meningkatkan jumlah penggunaan kartu kredit. Hal ini didukung penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) yang juga menemukan bahwa masa kepemilikan kartu kredit berpengaruh positif terhadap penggunaan kartu kredit. Hal ini didukung oleh penelitian Gan et al. (2016) .
Hipotesis 14b pada penelitian ini menguji pengaruh masa kepemilikan kartu kredit terhadap hutang pada kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh masa kepemilikan kartu kredit  terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.122. Hasil ini tidak sesuai dengan hasil penelitian Lin et al. (2019) , dapat disebabkan karena mereka yang sudah lama menggunakan kartu kredit sudah bisa mengantisipasi penggunaannya sehingga tidak akan menimbulkan hutang yang berlebih.

## Hipotesis 15
Hipotesis 15a pada penelitian ini menguji pengaruh card cash terhadap penggunaan kartu kredit. Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat  pengaruh card  cash terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.716. Hal ini tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) . Dapat disebabkan karena bunga yang diberikan kepada mereka yang melakukan  tarik  tunai  pada  kartu  kredit  lebih  besar  dibandingkan  bunga  pinjaman  sehingga  tidak banyak nasabah yang tertarik untuk melakukan tarik tunai pada kartu kredit.
Hipotesis 15b pada penelitian ini menguji pengaruh card cash terhadap hutang pada kartu kredit. Hasil  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  tidak  terdapat  pengaruh card  cash terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.153. Hal ini tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) . Dapat disebabkan karena bunga yang diberikan kepada mereka yang melakukan  tarik  tunai  pada  kartu  kredit  lebih  besar  dibandingkan  bunga  pinjaman  sehingga  tidak banyak nasabah yang tertarik untuk melakukan tarik tunai pada kartu kredit.

## Hipotesis 16
Hipotesis  16a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  minimal  pembayaran  terhadap  penggunaan kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh minimal pembayaran  terhadap  penggunaan  kartu  kredit  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  sig  0.559.  Hal  ini bertentangan  dengan  hasil  penelitian Lin  et  al.  (2019) .  Fitur  minimal pembayaran  tidak  berpengaruh bagi  mereka  yang  hanya  menggunakan  kartu  kredit  sebagai  sumber  pendanaan  cadangan,  berbeda dengan mereka yang menggunakan gemar menumpuk hutang pada kartu kreditnya.
Hipotesis  16b pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  minimal pembayaran  terhadap  hutang  pada kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan terdapat pengaruh positif minimal pembayaran terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.000, yang berarti semakin  banyak  nasabah  yang  sering  melakukan  pembayaran  minimal  akan  meningkatkan  jumlah hutang pada kartu kredit. Hal ini mendukung penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) .

## Hipotesis 17
Hipotesis  17a  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  bunga  hutang  terhadap  penggunaan  kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh bunga hutang terhadap penggunaan kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.919. Hal ini tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) . Bunga hutang pada bank di Indonesia cenderung sama atau  mirip  sehingga  tidak  berpengaruh  bagi  mereka  yang  hanya  berpikir  untuk  menggunakan  kartu kredit sebagai cadangan.
Hipotesis  17b  pada  penelitian  ini  menguji  pengaruh  bunga  hutang  terhadap  hutang  pada  kartu kredit. Hasil dari penelitian yang telah dilakukan menunjukkan tidak terdapat pengaruh bunga hutang terhadap hutang pada kartu kredit yang ditunjukkan dengan nilai sig 0.359. Hal ini tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya oleh Lin et al. (2019) . Bunga hutang pada bank di Indonesia cenderung sama atau  mirip  sehingga  tidak  berpengaruh  bagi  mereka  yang  hanya  berpikir  untuk  menggunakan  kartu kredit sebagai cadangan.

## 5. Kesimpulan
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  dilakukan,  terdapat  beberapa  implikasi  yang  dapat dilakukan oleh manajer bank dan pemerintah sebagai berikut:
1. Bagi Manajer Bank
Demi  meningkatkan  keuntungan  bank  manajer  sebaiknya  mendekati  masyarakat  berusia muda  yang  sudah  memiliki  kartu  tanda  penduduk  (17  –  36  tahun).  Bank  dapat  menggunakan strategi  promosi  dengan  mengeluarkan  kartu  kredit  khusus  masyarakat  muda  yang  syarat  dan prosesnya lebih mudah, dan diskon khusus dengan menggunakan kartu kredit tersebut di toko  – toko  yang  menjual  merek  kegemaran  kaum  muda  serta  café  atau  tempat  makan  yang  dijadikan tempat berkumpul kaum muda. Manajer juga dapat meningkatkan kerjasama dengan perusahaan yang menjual produk atau jasa yang biasa digunakan pria, karena kebanyakan diskon atau promosi adalah  produk  wanita  sedangkan  pria  yang  lebih meningkatkan  hutang pada bank  tetapi  produk untuk  pria  tidak  diberikan  pilihan  promosi  yang  banyak.  Bank  juga  dapat  membuka booth pembuatan  kartu  kredit  di  kampus  –  kampus  ternama  dan  kantor  –  kantor  yang  memiliki pendapatan tinggi. Dengan mendatangi calon nasabah kemungkinan mereka untuk membuat dan menggunakan  kartu  kredit  lebih  besar  dibandingkan  menunggu  mereka  untuk  datang  ke  kantor cabang bank.
Bank  harus  lebih  aktif  untuk  menawarkan  nasabah  yang  pembayarannya  lancar  untuk menaikkan batas kredit mereka, tawarkan juga manfaat yang akan mereka dapatkan, tawarkan juga bonus  tambahan  waktu  bebas  bunga  jika  mau  menaikkan  batas  kredit  dan  berikan  bebas  biaya tahunan kartu kredit jika sering menggunakan kartu kredit. Persaingan antar perusahaan penerbit kartu kredit juga semakin ketat dengan promo – promo yang semakin menarik dari bank luar negeri dan  munculnya  perusahaan financial  technology dalam  sistem  pembayaran.  Jika  ingin  menang dalam persaingan sebaiknya bank tidak tanggung – tanggung dalam memberikan promosi, karena walaupun  diskon  yang  ditawarkan fintech memiliki  batasan  yang  kecil  mereka  menawarkan kemudahan untuk diakses dan tidak perlu membawa kartu fisik dalam transaksi.
Nasabah denga masa kepemilikan yang mencapai 10 tahun dan sering menggunakan kartu kreditnya  sebaiknya  diberikan  penghargaan  berupa  desain  kartu  kredit  khusus  untuk  mereka,
dengan begitu mereka akan merasa dihargai oleh bank dan tidsk berpindah ke bank lain. Nasabah yang  memiliki  hutang  lain  selain  pada  kartu  kredit  cenderung  akan  berhutang  juga  pada  kartu kredit, hal ini dapat menjadi hal baik bagi bank tetapi bisa juga menjadi hal yang tidak baik dengan kemungkinan  nasabah  tidak  sanggup  membayar  hutang  pada  kartu  kredit  dan  hutang  –  hutang lainnya. Begitu juga dengan mereka yang sering membayar dengan pembayaran minimal, hal ini dapat  membahayakan  perusahaan  jika  tidak  dianggap  serius  dan  hanya  dianggap  sebagai penambah pendapatan dari bunga. Bank sebaiknya memberikan himbauan bagaimana mengelola uang  yang  baik  dan  penggunaan  kartu  kredit  yang  sehat  berupa  infografis  kemudian  dikirim bersamaan  dengan email tagihan.  Dengan  memberikan  himbauan  yang  bermanfaat  masyarakat juga  akan  lebih  memperhatikan  penggunaan  dan  hutang  pada  kartu  kreditnya  sehingga  akan mengurangi kemungkinan kredit macet yang merugikan bank.
2. Bagi Pemerintah
Pemerintah  bertanggungjawab  dalam  kesejahteraan  masyarakat.  Kartu  kredit  memang membantu masyarakat dalam memenuhi kebutuhan hidup dengan menawarkan uang yang belum mereka  punya  untuk  membeli  barang  atau  jasa  yang  mereka  butuhkan.  Walaupun  kartu  kredit memiliki pengaruh baik bagi masyarakat, tetapi jika penggunaannya jauh melebihi kesanggupan masyarakat  untuk  membayar  maka  mereka  akan  terlilit  hutang  yang  tidak  dapat  mereka  bayar. Oleh karena itu pemerintah diharapkan dapat memberikan edukasi mengenai masalah penggunaan kartu  kredit.  Salah  satu  caranya  adalah  dengan  mengadakan  seminar  cara  cerdas  mengelola keuangan  dengan  kartu  kredit,  yang  diadakan  di  beberapa  universitas  dan  kantor  baik  itu  milik pemerintahan atau swasta tetapi lebih diutamakan pada sektor pemerintah atau layanan publik.
Pemerintah  dapat  menghimbau  masyarakat  yang  sudah  menikah  dan  jumlah  anggota keluarganya  banyak  untuk  tidak  memberi  kartu  kredit  tambahan  untuk  masing  –  masing  anak, cukup berikan pada istri dan anak yang paling tua agar penggunaan kartu kredit tidak berlebihan. Pemerintah  Indonesia  juga dapat  mengendalikan promosi  yang  agresif  dari  bank untuk  menarik nasabah kartu kredit. Persyaratan usia dan penghasilan minimum dapat dinaikkan untuk membuat kartu kredit, karena nasaba muda dan nasabah dengan penghasilan yang rendah akan menyebabkan masalah  hutang.  Selain  itu,  pemerintah  juga  dapat  membuat  kebijakan  untuk  tidak memperbolehkan  nasabah  memperpanjang  masa  kepemilikan  kartu  bagi  mereka  yang  sering menumpuk hutang dan memiliki hutang di beberapa bank.
Teknologi  dan  internet  dapat  digunakan  untuk  membantu  pemerintah  melihat  data keseluruhan pengeluaran dan pemasukan masyarakat. Masyarakat sudah tahu ada banyak aplikasi di Playstore dan Appstore yang dapat  membantu  mendata  pengeluaran  dan  pemasukan pribadi. Pemerintah  dapat  membuat  aplikasi  serupa  yang  dapat  membantu  masyarakat  untuk  mengatur pendapatan dan pengeluaran mereka dengan fitur dan desain yang lebih menarik serta lebih mudah digunakan,  dan  tersambung  dengan  bank  dan  pemerintah  sehingga  pemerintah  dapat  melihat perilaku konsumsi masyarakat dan mengeluarkan kebijakan bunga bank atau batasan penggunaan kartu kredit sesuai dengan data yang didapat.
3. Bagi Masyarakat
Kesadaran  masyarakat  dalam  membatasi  penggunaan  dan  hutang  kartu  kredit  adalah  hal utama  yang  harus  dilakukan.  Gaya  hidup  masyarakat  di  zaman  ini  terutama  kaum  muda  sangat dipengaruhi dengan social media di mana semua orang berlomba – lomba untuk memamerkan apa yang mereka punya. Karena perlombaan itu, maka banyak kaum muda yang menggunakan kartu kredit  dan  mencicil  pembayarannya,  hal  ini  tidak  menjadi  masalah  jika  totalnya  masih  dapat mereka bayar kemudian. Tetapi, kaum muda sebaiknya lebih dewasa dalam menentukan keinginan dan kebutuhan mereka, kurangi pembelian yang tidak berguna. Mereka harus sadar bahwa gaya hidup  yang  memaksakan  mereka  untuk  mengeluarkan  uang  lebih  dari  apa  yang  mereka  punya hanya akan membuat mereka tidak bahagia. Bagi masyarakat pria sebaiknya lebih memperhatikan jumlah hutang yang sudah ada di kartu, dan mencatat penggunaan kartu kredit.
Masyarakat yang berpendidikan dan memiliki pendapatan tinggi pasti akan menjadi incaran bank  untuk  ditawarkan  kartu  kredit.  Sebagai  masyarakat  yang  berpendidikan,  seluruh  tindakan dalam membelanjakan uang sebaiknya diperhitungkan terlebih dahulu apakah ketika jatuh tempo pembayaran hutang pada kartu kredit dapat terbayarkan atau tidak, dan jika dibayar apakah sisanya masih  cukup  untuk  memenuhi  kebutuhan  lain.  Dengan  berpikir  seperti  itu  lama  –  lama  akan menjadi kebiasaan dan tidak mengalami kesulitan dalam memenuhi kebutuhan.
Penggunaan dan hutang pada kartu kredit tidak akan menjadi masalah selama pendapatan masyarakat  juga  memenuhi  untuk  membayar  hutang  pada  bank,  tetapi  bukan  berarti  jika pendapatan  seseorang  besar  maka  mereka  bebas  untuk  menggunakan  kartu  kredit.  Terkadang orang  dengan  pendapatan  yang  besar  merasa  aman  dengan  penggunaan  kartu  kredit  mereka padahal  bisa  saja  hutang  yang  menumpuk  sudah  semakin  banyak.  Masyarakat  jangan  mudah tergiur dengan tawaran bank untuk meningkatkan kelas kartu kredit atau batas kredit, itu termasuk salah satu rencana bank untuk memancing nasabah menambah penggunaan kartu kredit. Sebaiknya masyarakat  yang  sudah  lama  memiliki  kartu  kredit  jangan  merasa  nyaman  dengan  kebiasaan menggunakan uang yang  sebenarnya  belum dimiliki  karena  akan  berbahaya  jika  sudah  terbiasa dan ternyata uang yang dimiliki di kemudian hari tidak cukup untuk membayar hutang pada bank. Jangan juga terbiasa membayar dengan nominal minimal, karena akan menimbulkan rasa sudah membayar dan lupa bahwa masih ada sisa hutang yang harus dibayarkan.

## Limitasi dan studi lanjutan
Penelitian ini memiliki beberapa keterbatasan. Pertama, penelitian ini spesifik hanya meneliti masyarakat yang berada di Jakarta dan sekitarnya (Jabodetabek). Kedua penelitian ini hanya meneliti faktor demografi, fitur pada kartu kredit, dan sikap terhadap uang . Saran untuk penelitian selanjutnya. Pertama  dapat meneliti masyarakat di lebih dari 1 provinsi untuk menggambarkan penggunaan kartu kredit dan hutang pada kartu kredit di Indonesia. Kedua  dapat menyertakan variabel lainnya seperti psikologi pemegang kartu kredit seperti pada penelitian Pattarin & Cosma (2012)

## Ucapan terima kasih
Pada bagian ini disebutkan berbagai pihak yang membantu dalam penelitian ini, baik secara finansial maupun non-finansial.

## Referensi
Basnet,  H.  C.,  &  Donou-Adonsou,  F.  (2016).  Iternet,  consumer  spending,  and  credit  card  balance: evidence from U.S. consumers. Review of Financial Economics , 30, 11–22.
Fauzan, M. (2017). Gaya hidup nasabah dan keputusan dalam penggunaan kartu kredit. Esensi: Jurnal Bisnis dan Manajemen , 7(2), 181–192. https://doi.org/10.15408/ess.v7i2.4987
Fogel, J., & Schneider, M. (2011). Credit card use: disposable income and employment status. Young Consumers , 12(1), 5–14. https://doi.org/10.1108/17473611111114740
Gan,  C.  E.  C.,  Cohen,  D. A.,  Hu, B., Tran, M.  C., Dong, W.,  &  Wang, A.  (2016).  The  relationship between  credit  card  attributes  and  the  demographic  characteristics  of  card  users  in  China. International Journal of Bank Marketing , 34(7), 966–984. https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2015- 0133
Hair, J. F. J., Black, W. C., Babin, B. J., & Anderson, R. E. (2018). Multivariate data analysis (8th ed.) . Pearson Education Limited.
Hannah, B., & Lybecker, K. M. (2010). Determinants of recent online purchasing and the percentage of income spent online. International Business Research , 3(4), 60–71.
Khare, A., Khare, A., & Singh, S. (2012). Factors affecting credit card use in India. Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics , 24(2), 236–256. https://doi.org/10.1108/13555851211218048 Limbu, Y. B. (2017). Credit card knowledge, social motivation, and credit card misuse among college students: Examining the information-motivation-behavioral skills model. International Journal of Bank Marketing , 35(5), 842–856. https://doi.org/10.1108/IJBM-04-2016-0045
Lin, L., Revindo, M. D., Gan, C., & Cohen, D. A. (2019). Determinants of credit card spending and debt of Chinese consumers. International Journal of Bank Marketing . https://doi.org/10.1108/IJBM-01-2018-0010
Margaretha, F. (2019). Mengelola keuangan pribadi . In Salemba Empat. Jakarta.
Pattarin, F., & Cosma, S. (2012). Psychological determinants of consumer credit: the role of attitudes.
Review of Behavioral Finance , 4(2), 113–129. https://doi.org/10.1108/19405971211284899
Ponce,  A.,  Seira,  E.,  &  Zamarripa,  G.  (2017).  Borrowing  on  the  wrong  credit  card?  Evidence  from Mexico.
Review of Behavioral Finance , 4(2), 113–129.
https://doi.org/https://doi.org/10.1108/19405971211284899
Sapitri, N., & Suprapti, N. (2014). Hubungan variabel demografi dengan perilaku pembelian impulsif yang  dimoderasi  kepemilikan  kartu  kredit  di  Kota  Denpasar. E-Jurnal  Manajemen  Universitas Udayana , 3(10).
Teoh,  W.  M.  Y., Chong, S.  C.,  &  Yong,  S. M.  (2013). Exploring  the  factors  influencing credit  card spending behavior among Malaysians. International Journal of Bank Marketing , 31(6), 481–500. https://doi.org/10.1108/IJBM-04-2013-0037
Wang,  L.,  Lu,  W.,  &  Malhotra,  N.  K.  (2011).  Demographics,  attitude,  personality  and  credit  card features  correlate  with  credit  card  debt:  a  view  from  China. Journal  of  Economic  Psychology , 32(1), 179–193.
Wang, L., Malhotra, N. K., & Lu, W. (2014). Determinants of credit card debt: differentiating between revolving credit debt and petty instalment loan in China. Journal of Consumer Behaviour , 13(4), 294–302. https://doi.org/doi: 10.1002/cb.1474