Volume 25 No 2, Juli 2023
Jurnal Ekonomi dan Bisnis Dharma Andalas

## Literasi Keuangan dan Gaya Hidup Ibu Rumah Tangga Dalam Membentuk Perilaku Keuangan Keluarga
Sari Octavera 1 , Febri Rahadi 2 .
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Dharma Andalas 1,2
email: sarioctavera@gmail.com email: febri@unidha.ac.id

## ABSTRACT
This study aims to see how the effects of financial literacy and lifestyle in shaping family financial decisions, especially housewives. Respondents in this study were women who were married and had  or  were  working.  The  questionnaire  was  distributed  to  100  married  and  employed  female respondents spread  across Padang  City.  55%  of respondents  are  State  Civil  Apparatus (ASN), 24% of BUMN employees, 12% of private employees and 9% of entrepreneurs. While the largest age range is 27% 25-30 years old, 31-40 years old as much as 56% and 41-50 years old as much as 17%. The results of the study state that financial literacy and lifestyle affect financial behavior, this  is  evidenced  by  the  significance  value  below  0.05.  Financial  literacy  shows  a  negative influence. This explains that the more financial knowledge a person has, the less his tendency to consumptive behavior will be. His awareness of the uncertainty of the future will make him more vigilant in managing finances. Meanwhile, Lifestyle is proven to significantly positively affect Financial Behavior. The tendency to follow current lifestyle trends and the ease of financing and payment facilities on credit today triggers consumptive financial behavior.
Keywords: Financial Literacy, Lifestyle towards, Financial Behavior

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk melihat bagaimana efek literasi keuangan dan gaya hidup dalam membentuk  keputusan  keuangan  keluarga  khususnya  ibu  rumah  tangga.  Responden  dalam penelitian  ini  adalah  perempuan  yang  sudah  menikah  dan  telah  memiliki  atau  sedang  bekerja. Kuesioner disebarkan kepada 100 orang responden perempuan menikah dan memiliki pekerjaan yang  tersebar  di  Kota  Padang.  55%  responen  adalah  Aparatur  Sipil  Negara  (ASN),  karyawati BUMN sebanyak 24% , karyawan swasta sebanyak 12% dan wirauasaha sebanyak 9%. Sementara rentang usia terbanyak 27% usia 25-30 tahun, usia 31-40 tahun sebanyak 56% dan rentang usia 41-50 tahun sebanyak 17%. Hasil penelitian menyatakan bahwasanya literasi keuangan dan gaya hidup berpengaruh terhadap perilaku keuangan, hal ini terbukti dengan nilai signifikansi dibawah 0,05.Literasi keuagan menunjukkan pengaruh yang negative. Hal ini menjelaskan bahwa semakin banyak pengetahuan keuangan seseorang maka kecenderungannya untuk berperilaku konsumtif akan  semakin  berkurang.  Kesadarannya  akan  ketidakpastian  masa  depan,  akan  membuatnya untuk  lebih  waspada  dalam  mengelola  keuangan.  Sementara  itu,  Gaya  Hidup  terbukti  secara signifikan positif mempengaruhi Perilaku Keuangan. Kecenderungan mengikuti trend gaya hidup kekinian  dan  kemudahan  fasilitas  pembiayaan  dan  pembayaran  secara  kredit saat  ini memicu perilaku keuangan yang konsumtif.
Kata Kunci : Literasi Keuangan, Gaya Hidup terhadap, Perilaku Keuangan.

## PENDAHULUAN
Literasi keuangan dan manajemen keuangan  memiliki  keterkaitan  yang tinggi, dimana tingginya literasi keuangan  akan  memberikan  dampak pengelolaan  keuangan  yang  lebih  baik. Pengelolaan  keuangan  pribadi  ( Personal Finance )  adalah  salah  satu  bentuk aplikatif  dari  manajemen  keuangan. Manajemen  keuangan,  yang  meliputi perencanaan, pengelolaan, dan pengendalian  keuangan,  sangat  penting untuk  diketahui  dan  didalami  guna mencapai  kesejahteraan  finansial.  Setiap orang  akan  memiliki  kehidupan  yang lebih  baik  di  masa  sekarang  dan  masa depan  jika  mereka  mempraktikkan pengelolaan  keuangan  yang  tepat.  Oleh karena  itu,  setiap  individu  harus  dapat melakukan  pengelolaan  keuangan  yang baik untuk dapat memenuhi tuntutan dan keinginan  serta  pada  akhirnya  dapat memenuhi  standar  atas  gaya  hidup  yang bersesuaian. Literasi keuangan dalam hal ini mengacu pada pengelolaan keuangan yang  solid  dan  pemahaman  yang menyeluruh  tentang  produk  serta  jasa keuangan dan perbankan, termasuk fitur, manfaat,  dan  risiko,  serta  kemampuan untuk memanfaatkan produk produk dan jasa tersebut.
Literasi  keuangan  merupakan keterampilan  pribadi  yang  dibutuhkan setiap individu, keluarga, dan masyarakat (Remund,  2010b).  Tujuannya  adalah untuk menciptakan keamanan finansial di masa  yang  akan  datang  (Lusardi  & Mitchelli, 2007). Literasi keuangan tidak dapat dipisahkan  dari pengetahuan keuangan, namun pengetahuan keuangan tidak  dapat  serta  merta  digunakan  untuk menjelaskan  literasi  keuangan  (Huston, 2010). Literasi keuangan sangat berkaitan dengan kesejahteraan. Pengetahuan keuangan dan keterampilan dalam pengelolaan  keuangan  sangat  penting (Said  &  Amiruddin,  2017).  Beberapa
jenis  pengetahuan  keuangan,  termasuk pendapatan, pengelolaan uang, tabungan, investasi,  dan  pinjaman  atau  kredit. Memahami  aspek  yang  paling  mendasar dari sistem keuangan, seperti menghitung tingkat  bunga  sederhana,  adalah  dasar dari  pengetahuan  keuangan  pribadi (Lusardi & Mitchelli, 2007). Lebih lanjut, terkait  dengan  tabungan  adalah  bagian dari  pendapatan  seseorang  yang  tidak dibelanjakan  atau  dikonsumsi  (Mireku, 2015).
Kurangnya literasi keuangan akan berpengaruh pada pengelolaan keuangan setiap  orang,  bahkan  ibu  rumah  tangga. Individu dan ibu rumah tangga mungkin lebih  rentan  terhadap  krisis  keuangan sebagai  akibat  dari  pengelolaan  uang yang tidak efisien (Braunstein & Welch, 2002). Akibatnya, untuk dapat mempertahankan situasi keuangan pribadi yang solid, diperlukan kemampuan  individu  untuk  membuat keputusan  keuangan  yang  baik.  Literasi keuangan terkait dengan membuat keputusan ekonomi yang efektif. Indikator  ketercapaian  dapat  diukur dengan melihat kapasitas untuk menangani sumber daya dan
mengubahnya  menjadi  sesuatu  yang berharga.  Secara  khusus,  menjelaskan bagaimana  mengelola  pendapatan  untuk memenuhi  kebutuhan  hidup,  tabungan, investasi,  dan  asuransi.  Hal  ini  juga menitikberatkan  bahwasanya  ibu  rumah tangga  memiliki  peran  penting  dalam pengelolaan  keuangan  rumah  tangga. Menurut  Wahyuni,  dkk.  (2017),  fungsi paling  signifikan  seorang  ibu  rumah tangga di rumah adalah sebagai manajer, guru, dan akuntan. Untuk itu maka literasi keuangan  menjadi  sangat  penting  bagi mereka.  Setiap  ibu  rumah  tangga  dari berbagai  generasi  diharapkan  mampu menabung dan berinvestasi untuk memenuhi kebutuhan jangka pendek dan jangka panjangnya.
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Satria, (2016), menunjukkan bahwasanya ibu rumah tangga cenderung menyimpan emas  untuk  keamanan  finansial  dan sebagai investasi. Lebih lanjut,
Keputusan  keuangan  ibu  rumah  tangga dipengaruhi oleh berbagai faktor. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sanu
(2016)  mengidentifikasikan  beberapa faktor  yang  mempengaruhi  keputusan keuangan, terutama terkait dengan investasi, antara lain: (1) gender, laki-laki lebih  berani  mengambil  risiko  dalam berinvestasi  dibandingkan  perempuan; (2)  usia,  investor  cenderung  semakin takut  akan  risiko  seiring  bertambahnya usia; (3) pendidikan,  dimana Pendidikan yang  lebih  tinggi  yang  dimiliki  investor akan  meningkatkan  kehati-hatian  dalam membuat keputusan; (4) pendapatan; dan (5)  pekerjaan,  dengan  pekerjaan  tetap akan mengarahkan  kepercayaan diri yang lebih  baik  dalam  dalam  membuat keputusan  keuangan,  terutama  investasi. Selain  itu,  status  sosiol  ekonomi  juga memiliki  pengaruh  terhadap  literasi keuangan  ibu  rumah  tangga  (Lusardi  & Mitchelli, 2007)
Selain  itu,  pilihan  gaya  hidup diduga  memiliki  pengaruh  atas  berbagai keputusan  keuangan  seseorang.  Gaya hidup  orang  mencerminkan  bagaimana mereka  hidup,  menghabiskan  uang,  dan mengatur waktu mereka. Akibatnya, gaya hidup  dapat  didefinisikan  sebagai  pola aktivitas,  hobi,  dan  kebiasaan  belanja seseorang,  serta  bagaimana  mereka mengatur waktu mereka. Variabel utama pembentuk gaya hidup, menurut Caturija Sekararum dkk. (2018), dapat dibedakan menjadi  dua  kategori,  yaitu  faktor demografi dan aspek psikografis. Variabel  demografi  didasarkan  pada pendidikan,  usia,  pendapatan,  dan  jenis kelamin,  sedangkan  unsur  psikografis lebih rumit karena indikator penyusunnya adalah  atribut  konsumen.  Gaya  hidup merupakan  salah  satu  karakteristik  yang
dapat  mempengaruhi  perilaku  konsumsi (Kotler dkk., 2019). Gaya hidup seseorang mengungkapkan pola hidupnya, yang tercermin dalam aktivitas,  minat,  dan  pandangannya  saat berinteraksi  dengan  orang  lain  di sekitarnya. Menurut Hawkins & Mothersbaugh (2013), gaya hidup seseorang mempengaruhi keinginan, keinginan,  dan  tindakannya,  termasuk perilaku pembelian. Pernyataan ini sesuai dengan  temuan  Let  &  Haryono  (2008) yang  menyatakan  bahwa  gaya  hidup memiliki  dampak  yang  menguntungkan terhadap  perilaku  konsumsi.  Berkaitan dengan  hal  ini,  ibu  rumah  tangga memiliki  tendensi  melakukan  konsumsi berkaitan  dengan  upaya  pemenuhan kebutuhan  rumah  tangga  juga  dorongan untuk  memenuhi  ekspektasi  hidup  yang akan  mendorong  konsumsi  berlebihan. Apabila tendensi pemenuhan gaya hidup ini  kuat,  maka  akan  mendorong  ibu rumah tangga meningkatkan pengeluaran yang  apabila  tidak  dikontrol  maka  akan menyebabkan  permasalahan  nantinya. Gaya  hidup  dalam  bersosialisasi,  dalam dunia  kerja,  didorong  dengan  banjirnya informasi  melalui  internet  dan  sosial media  dapat  mempengaruhi  keputusan keuangan  ibu  rumah  tangga.  Penelitian sebelumnya  terkait  dengan  status  sosial ekonomi  serta  pengaruhnya  terhadap gaya hidup telah dilakukan (Sarigül dkk., 2014; van Rooij dkk., 2012) tetapi belum dilakukan  terutama  pada  ibu  rumah tangga  yang  memiliki  karakteristik berbeda dengan laki-laki atau perempuan lajang. Oleh karena itu, ibu rumah tangga sebagai subjek sudah pasti penting karena ibu  rumah  tangga  adalah  pengelola  dan pendidik dalam rumah tangganya. Sepatutnya  ibu  rumah  tangga  harus memiliki  literasi  keuangan  yang  baik untuk mencapai tujuan keluarga sejahtera dan mampu mengelola gaya hidup sesuai dengan  pengetahuan  keuangan  yang dimilikinya.

## Perilaku Keuangan
Financial  Management  Behavior (perilaku  keuangan)  adalah  kemampuan seseorang dalam pengaturan, perencanaan, penganggaran, pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian  dan  penyimpanan  dana  setiap harinya. Munculnya Financial Management Behavior merupakan dampak dari besarnya keinginan sesorang untuk  memenuhi  kebutuhan  hidupnya, sehingga banyak masyarakat yang cenderung berfikir pendek tanpa melakukan  perencanaan  dan  kebiasaan belanja impulsive sehingga sering individu  dengan pendapatan  yang cukup masih  mengalami  masalah  keuangan dikarenakan  perilaku  keuangan  yang tidak bertanggung jawab.
Sejumlah penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan ( financial literacy )  memiliki  hubungan  positif denga  perilaku  keuangan  ( financial behavior ).  Hilgert,  Hogart  dan  Beverly (2003) menambahkan financial behavior dan financial literacy kedalam kuesioner pada National  Survey  of  Consumer Finances dengan  membuat Financial Practice  Index berdasarkan  perilaku dalam  empat  variabel  :  manajemen  arus kas,  manajemen  kredit,  tabungan,  dan perilaku investasi,
kemudian dibandingkan  dengan  skor  financial literacy  dan  disimpulkan  bahwasanya orang  dengan  level financial  literacy yang lebih tinggi juga memiliki Financial Practice  Index yang  lebih  tinggi,  yang mengindikasikan adanya hubungan positif  antara financial  behavior dengan financial literacy.
Literasi Keuangan Kompetensi seseorang dalam pengelolaan keuangan merupakan keahlian dan kemampuan yang terbentuk untuk memanfaatkan sumber daya dalam pencapaian  suatu  tujuan,  dimensi  yang tidak  dapat  terpisahkan  dari  literasi keuangan  adalah  pengetahuan  keuangan
seseorang  (Huston,  2010).  Pendapat lainnya   (Remund,  2010a) menyimpulan ada empat indikator yang mempengaruhi literasi keuangan yaitu bagaimana pengelolaan  pendapatan,  pengelolaan keuangan    berinvestasi,  pinjaman  atau kredit  serta  pengelolaan  keuangan. Literasi keuangan tidak hanya melibatkan pengetahuan  dan  kemampuan  untuk menangani masalah keuangan, tetapi juga atribut  non  kognitif  (Development, 2012).
Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  dalam (Kusnandar & Kurniawan, 2020) literasi keuangan  adalah  rangkaian  proses  dan aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan  ( knowledge ),  keyakinan ( confidence )  dan  keterampilan  ( skill ) konsumen dan masyarakat luas sehingga mampu  mengelola  keuangan  dengan lebih  baik.  Masalah  keuangan  terjadi bukan  hanya  disebabkan  rendahnya tingkat  pendapatan  seseorang,  namun disebabkan rendahnya tingkat pengetahuan dalam pengelolaan keuangan. Mencapai kesejahteraan keuangan, diperlukan pengetahuan, sikap dan  implementasi  keuangan  yang  sehat, termasuk  keputusan  dalam  keuangan keluarga.

## Gaya Hidup
Menurut  seorang  ahli  psikologi Alfred Adler (1929) gaya hidup
merupakan  perilaku  yang  memiliki  arti bagi  individu  maupun  orang  lain  pada suatu  tempat  termasuk  dalam  hubungan sosial,  konsumsi  barang,  entertainment dan  berbusana  yang  bersumber  dari kebiasaan dan perilaku yang berencana.
Penyebab  berkembangan  gaya hidup adalah dari kebutuhan, tuntutan dan penguatan.
Merupakan mahzab
behavioristic,  bahwa  suatu  pengulang perilaku terjadi bila membahwa kepuasan atau kenikmatan dan tidak ada hukuman yang menyertainya. Gaya hidup menurut (Kotler et al., 2019) pola hidup seseorang yang  diekspresikan  dalam  aktivitas,
minat dan opininya yang menggambarkan keselururan diri seseorang  dalam  berinteraksi  dengan lingkungannya. Menurut Assael (1984) “
A mode of living that is identified by how people spend their time (activities), what they consider important in their environment  (interest),  and  what  they think of themselves and the world around them  (opinions) ”.  Sedangkan  menurut (Mowen, 2002) gaya hidup menunjukkan bagaimana seseorang hidup, membelanjakan uangnya dan
mengalokasikan  waktunya.  Maka  dapat disimpulan  gaya  hidup  merupakan  pola hidup  seseorang  tentang  bagaimana seseorang menghabiskan waktu, apa yang mereka  anggap  penting  dan  bagaimana padangan mereka tentang diri mereka dan dunia luar didalam kehidupan sehari-hari.

## Desain Penelitian
Metode penelitian yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah metode  survey,  menurut  (Sugiyono,
2018)  merupakan  metode  penelitian kuantitatf yang digunakan untuk mendapatkan data baik dimasa yang lalu maupun  dimasa  sekarang  mengenai keyakinan, pendapat, karakteristik, perilaku  hubungan  variabel  dan  untuk menguji beberapa hipotesis.
Objek  penelitian  ini  adalah  literasi keuangan,  gaya  hidup  dan  perilaku keuangan. Penelitian ini ditujukan kepada Perempuan yang sudah menikah di Kota Padang Sumatera Barat mengenai literasi keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap perilaku keuangannya.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  metode survey, menurut (Sugiyono, 2018) merupakan  metode  penelitian  kuantitatf yang digunakan untuk mendapatkan data baik  dimasa  yang  lalu  maupun  dimasa sekarang mengenai keyakinan, pendapat,
karakteristik, perilaku hubungan variabel dan untuk menguji beberapa hipotesis. Objek  penelitian  ini  adalah  literasi keuangan,  gaya  hidup  dan  perilaku keuangan. Penelitian ini ditujukan kepada Perempuan yang sudah menikah di Kota Padang Sumatera Barat mengenai literasi keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap perilaku keuangannya.

## Sumber Data
Data  penelitian  ini  berupa  data primer  maupun  data  sekunder.  Data primer diambil dari penyebaran kuesioner oleh  responden  yang  terpilih  mengenai data  literasi  keuangan,  gaya  hidup  dan perilaku keuangan responden. Sedangkan data  sekunder  didapatkan  dari  literature, artikel,  buku  referensi  yang  revelan dengan  topik  penelitian  ini.  Teknik pengumpulan data yang dilakukan terdiri dari :
1. Penelitian Lapangan ( Field Research ): kuesioner yaitu menyebarkan
kuesioner  yang  berisikan  pertanyaan- pertanyaan mengenai masalah-masalah terkait kepada responden terpilih yang bertujuan  untuk  mengetahui  respon mereka  terhadap  literasi  keuangan, gaya hidup dan perilaku keuangan.
2. Penelitian Kepustakaan (Library
Research )
Penelitian  kepustakaan  yaitu  metode pengumpulan  data  yang  dilakukan dengan  mempelajari  literature  yang berhubungan dengan literasi keuangan, gaya  hidup  dan  perilaku  keuangan sehingga  dapat  dipakai  sebagai  dasar analisis.

## Definisi Operasional Variabel
Penelitian  ini  dilakukan  untuk melihat  pengetahuan  tentang  literasi keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap pembentukan  perilaku  dan  keputusan keuangan  keluarga  oleh  perempuan dengan  penekanan  yang  sudah  menikah. Variabel  yang  akan  dinilai  ada  3  terdiri variabel bebas literasi keuangan dan gaya
hidup  sementara  variabel  terikat  adalah perilaku keuangan.

## Populasi dan Metode  Sampling
Ukuran populasi dalam penelitian ini  tidak  dapat  diketahui  dengan  pasti, maka  penarikan  sampel  menggunakan judgement  sampling/purposive  sampling dimana  penarikan  sampel  didasarkan pada  pertimbangan  pribadi  peneliti (Sugiyono,  2018).  Peneliti  berupaya mencari keyakinan terlebih dahulu bahwa individu  yang  dipilih  sebagai  sampel merupakan individu yang tepat. Penentuan  ukuran  sampel  menurut  Hair 1995  dalam  (Kusnandar  &  Kurniawan, 2020)  yaitu  untuk  penelitian  survey ukuran minimal sampel adalah 100, maka untuk  lebih  menjamin  keakuratan  dalam penelitian  ini,  maka  akan  disebarkan kepada 100 orang responden.
Tabel 1 Definisi Operasional Variabel
Tahapan Analisa Data Metode  penelitian  ini  adalah metode  kuantitatif  dengan  mengkaji literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  dalam membentuk  perilaku keuangan keluarga. Penelitian ini dilakukan dengan beberapa tahapan analisis data, yaitu : 1. Analisa  data  karakteristik  responden dilakukan secara deskriptif yaitu tabel frekuensi dan tabulasi silang
2. Analisa  data  untuk  menguji  besarnya pengaruh  literasi  keuangan  dan  gaya hidup  dalam  membentuk  perilaku keuangan keluarga yaitu analisis linear berganda dengan model analisis :
𝑌 =   𝑎 + 𝑏 1 𝑋 1 +   𝑏 2 𝑋 2 + 𝑒𝑟𝑟𝑜𝑟 Dimana Y     = Perilaku Keuangan 𝑋 1 = Literasi Keuangan 𝑋 2 = Gaya Hidup
𝑎 = Intercept 𝑏 1 = koefisien variabel 𝑋 1 𝑏 2 = koefisien variabel 𝑋 2
Alat analisis dalam penelitian ini dengan menggunakan Stata . Analisis mengestimasi  persamaan  regresi  yang terpisah namun masing-masing mempunyai  hubungan  simultan  atau bersamaan. Dalam analisis ini dimungkinkan terdapat beberapa variabel dependen dan variabel ini dimungkinkan menjadi variabel independen bagi variabel dependen yang lainnya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Deskripsi Responden
Responden  yang  menjadi  objek dalam  penelitian  ini  adalah  perempuan yang  sudah  menikah  dan  telah  memiliki atau  sedang  bekerja.  Penelitian  ini mengambil  sampel  sebanyak  100  orang perempuan  dari  berbagai  latar  belakang pekerjaan  di  Kota  Padang.  Kuisioner diberikan  dan  didistribusikan  secara menyeluruh  dan  hasilnya  kemudian diolah  untuk  dijadikan  data  dalam penelitian. Adapun identifikasi responden
Variabel Definisi Dimensi Pengukuran Sumber
Perilaku Keuangan  Keterlibatan  perilaku yang  ada  pada  diri
seseorang yang meliputi  emosi,  sifat, kesukaan dan berbagai  macam  hal lainnya sebagai makluk  sosial  dan intelektual yang melandasi  muculnya keputusan melakukan  tindakan yang berhubungan dengan keuangannya, dengan kata lain bagaimana  psikologi mempengaruhi keputusan keuangan. 1. Membayar tagihan tepat waktu 2. Membuat anggaran pengeluaran  dan belanja 3. Mencatat pengeluaran  dan belanja (harian, bulanan  dan  lain- lain) 4. Menyediakan dana untuk pengeluran  tidak terduga 5. Menabung  secara periodic 6. Membandingkan harag  antar  toko atau swalayan atau  supermarket sebelum memutuskan untuk  melakukan pembelian Skala Likert (Kusnandar & Kurniawan, 2020) Nababan dan Sadalia (2013) Literasi Keuangan rangkaian proses dan aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan ( knowledge ), keyakinan ( confidence ) dan keterampilan ( skill ) konsumen  dan masyarakat luas  sehingga mampu mengelola keuangan dengan  lebih baik. 1. Pendapatan 2. Pengeluaran ( spending literation ) 3. Literasi tentang kredit ( credit literation ) 4. Literasi tentang tabungan  ( saving literation) 5. Literasi tentang investasi ( investment
literation )
Skala Likert (Huston, 2010) (Remund, 2010) (Kusnandar & Kurniawan, 2020) Gaya Hidup Perilaku  yang memiliki  arti bagi  individu maupun  orang lain pada suatu
tempat termasuk dalam
1. Aktivitas
(Activities) 2. Minat (Interest) 3. Pendapat (Opinions)
Skala Likert (Kotler et al., 2019)
dalam  penelitian  ini  adalah  sebagai berikut :
Tabel 2. Jenis Pekerjaan Responden Jenis Pekerjaan Jumlah Responden % Aparatur Sipil Negara Karyawati BUMN Karyawati Swasta Pemilik Usaha 55 Orang 24 Orang 12 Orang 9 Orang
55% 24%
12%
9% Total 100 Orang 100%

## Sumber: Data Olahan, 2022
Dari  tabel  diatas  dapat  dilihat bahwa  mayoritas  responden  merupakan Aparatur Sipil Negara (ASN) yang bekerja di  berbagai  instansi.  Lebih  lanjut,  hampir seperempat dari total responden merupakan  Karyawati  BUMN.  Sementara sisanya  adalah  Karyawati  Swasta  dan pelaku usaha.
Tabel 3 Umur Responden Rentang Umur Jumlah Responden % 25 – 30 Tahun 31 – 40 Tahun 41 – 50 Tahun Diatas 50 Tahun 27 Orang 56 Orang 17 Orang 0 Orang 27% 56% 17% 0% Total 100 Orang 100%

## Sumber: Data Olahan, 2022
Berdasarkan tabel diatas diketahui bahwa 56%  responden  berumur  dalam  rentang 31-40  tahun.  Responden  pada  rentang umur  tersebut  mendominasi,  dan  hanya 17%  dari  total  responden  yang  berumur lebih dari 40 tahun.

## Pembahasan
Dalam  penelitian  ini  metode analisis data adalah dengan menggunakan model regresi linear berganda menggunakan  STATA  17.  Tujuan  dari analisis  regresi  ini  guna  melihat  sejauh mana  pengaruh  literasi  keuangan  dan gaya hidup terhadap perilaku keuangan.
Adapun  hasil  analisis  dijelaskan sebagai berikut:

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Sebelum data di masukkan dalam model  regresi  yang  telah  ditentukan, perlu dilakukan pengujian terkait validitas dan reliabilitas instrument yang digunakan. Pengujian validitas instrument menggunakan Korelasi Produk Momen Pearson pada tingkatan r =  0.5.  Hasil  pengujian  menunjukkan bahwa  dari  keseluruhan  instrument memiliki  tingkat  korelasi  melebihi  dari tetapan korelasi (r > 0.05) dengan tingkat signifikansi hingga 0.00. hal ini menjelaskan  bahwa  keseluruhan  in strumen  yang  digunakan  pada  penelitian ini dapat dinyatakan valid untuk digunakan. Selanjutnya, pengujian reliabilitas instrumen menggunakan Cronbach’s  Alpha,  pada  tingkatan α  = 0.6. Hasil  uji  reliabilitas  menunjukkan bahwa seluruh instrumen memiliki nilai α melebihi  0.6  (berkisar  antara  0.8  –  0.9) yang menunjukkan bahwa seluruh instrumen  reliable  dan  konsisten  untuk digunakan dalam pengukuran di penelitian ini.
Setelah  instrument  dinyatakan valid  dan  reliabel,  kemudian  data  diolah untuk  dimasukkan  dalam  model  regresi. Adapun  model  yang  digunakan  adalah sebagai berikut:
𝑌 =   𝑎 + 𝑏 1 𝑋 1 +   𝑏 2 𝑋 2 + 𝑒𝑟𝑟𝑜𝑟
Dimana Y     = Perilaku Keuangan 𝑋 1 = Literasi Keuangan 𝑋 2 = Gaya Hidup
𝑎 = Intercept 𝑏 1 = koefisien variabel 𝑋 1 𝑏 2 = koefisien variabel 𝑋 2 Hasil regresi dapat dilihat pada table dibawah ini:

## Tabel 4. Hasil Regresi

## Data : Diolah, 2022
Hasil regresi diatas menunjukkan bahwa  secara  statistic  kedua  variabel yang diukur (Literasi Keuangan dan Gaya Hidup)  terbukti  memiliki  pengaruh terhadap  perilaku  keuangan.  hal  ini dibuktikan  dengan  nilai  signifikansi  α dibawah  0.05  (0.034  dan  0.000,  masing masing  untuk  Literasi  Keuangan  dan Gaya  Hidup).  Hasil  koefisien  regresi untuk variabel  Literasi  Keuangan adalah sebesar  -0.071  yang  menunjukkan  arah negatif.  Hal  ini  menjelaskan  bahwa semakin  banyak  pengetahuan  keuangan seseorang maka kecenderungannya untuk berperilaku  konsumtif  akan  semakin berkurang.
Kesadarannya akan ketidakpastian masa depan, akan membuatnya untuk lebih waspada dalam mengelola  keuangan.  Sementara  itu, Gaya  Hidup  terbukti  secara  signifikan positif mempengaruhi Perilaku Keuangan (0.8647,  α  =  0.000).  Kecenderungan mengikuti trend gaya hidup kekinian dan kemudahan  fasilitas  pembiayaan  dan pembayaran secara kredit saat ini memicu perilaku  keuangan  yang  konsumtif. Ketakutan  akan  ketinggalan  hal  yang baru  ( FOMO  /  Fear  Of  Missing  Out ) menyebabkan sesorang cenderung mengikuti  trend  yang  memicunya  untuk mengkonsumsi  lebih  banyak.  Hal  ini tidak menjadi masalah apabila pendapatan yang diperoleh mampu untuk membelanjai  keinginan  juga  menutupi pendanaan  atau  pembelian  kredit  yang dilakukan.  Akan  tetapi,  dalam  jangka Panjang,  tentu  saja  hal  ini  patut dikhawatirkan, terutama dalam ketidakpastian. Perlu adanya pengelolaan
yang matang serta pengambilan keputusan  yang  tepat  serta  menjalani kehidupan  dalam  batas  wajar  guna mensiasati  pengeluaran  terkait  gaya hidup.  Pengujian  secara  simultan  juga menunjukkan  bahwa  secara  statistic kedua  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup mempengaruhi  perilaku  keuangan  (  F- Test, α = 0.000). Determinasi dari kedua variabel  yang  diukur  bernilai  95,63% (Adj R-Square, 0.9563) yang menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan dan  gaya  hidup  mempunyai  determinasi kuat terhadap perilaku keuangan. sisanya sebesar 4,37% dipengaruhi oleh variabel lain diluar penelitian ini. Dapat disimpulkan  bahwa,  terdapat  pengaruh yang signifikan antara Literasi Keuangan dan  Gaya  Hidup  terhadap  Perilaku Keuangan.

## SIMPULAN
Adapun simpulan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Literasi keuangan menunjukkan pengaruh  yang  negative.  Hal  ini menjelaskan  bahwa  semakin  banyak pengetahuan keuangan seseorang maka kecenderungannya untuk berperilaku  konsumtif  akan  semakin berkurang. Kesadarannya akan ketidakpastian  masa  depan,  akan membuatnya  untuk  lebih  waspada dalam mengelola keuangan.
2. Gaya Hidup terbukti secara signifikan positif mempengaruhi Perilaku
Keuangan.  Kecenderungan  mengikuti trend  gaya  hidup  kekinian  dan kemudahan  fasilitas  pembiayaan  dan pembayaran  secara  kredit  saat  ini memicu  perilaku  keuangan  yang konsumtif.
3. Determinasi  dari kedua  variabel  yang diukur bernilai 95,63% (Adj R-Square, 0.9563)  yang  menunjukkan  bahwa literasi  keuangan  dan  gaya  hidup mempunyai determinasi kuat terhadap perilaku keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Braunstein,  S.,  &  Welch,  C.  (2002). Financial Literacy: An Overview of Practice,  Research,  and  Policy.
Federal  Reserve  Bulletin , 88 (11). www.federalreserve.gov/
Caturija Sekararum, P., Wulandari, D., & Shandy  Narmaditya,  B.  (2018).
Financial  Literacy  and  Lifestyle among Housewives. Proceedings of the  2nd  International  Research
Conference  on  Economics  and
Business  (IRCEB  2018) ,  262–266.
https://doi.org/10.5220/0008786302
620266
Development,  O.  for  E.  C.  and.  (2012). PISA  2012  Financial  Literacy Framework. Oecd , April , 139–166.
Hawkins,  D.  I.,  &  Mothersbaugh,  D.  L. (2013).  Consumer  Behaviour  - Building  Marketing  Strategy.  In Metalurgia  International (11th  ed., Vol.  18,  Issue  8).  McGraw- Hill/Irwin.
Huston, S. J. (2010). Measuring Financial
Literacy. Journal  of  Consumer
Affairs , 44 (2), 296–316. https://doi.org/10.1111/j.1745- 6606.2010.01170.x Kotler,  P.,  Keller,  K.,  Brady,  M., Goodman, M., & Hansen, T. (2019). Marketing Management: 4th European Edition . Pearson Education, Inc., . https://books.google.com/books?hl =id&lr=&id=_- 2hDwAAQBAJ&oi=fnd&pg=PT35
&dq=Kotler,+P.,+%26+Keller,+K. +L.+(2016).+Marketing+Managem ent+(15th+ed.).+Upper+Saddle+Ri ver,+NJ:+Pearson+Education,+Inc. &ots=zfpO- 6HqXZ&sig=XlM0zrd2BYj8rrX75 ASFdXZiMFo
Kusnandar,  D.  L.,  &  Kurniawan,  D. (2020).  Literasi  Keuangan  Dan Gaya  Hidup  Ibu  Rumah  Tangga Dalam Membentuk Perilaku
Keuangan  Di  Tasikmalaya. Sains: Jurnal  Manajemen  Dan  Bisnis , 13 (1), 123. https://doi.org/10.35448/jmb.v13i1. 7920 Let,  J.,  &  Haryono,  J.  M.  T.  (2008). PT
Indomobil Sukses Internasional Tbk
. 370–371.
Lusardi,  A.,  &  Mitchelli,  O.  (2007). Financial  literacy  and  retirement preparedness: Evidence and implications for financial education. Business  Economics , 42 (1),  35–44.
https://doi.org/10.2145/20070104 Mireku,  K.  (2015). Financial  literacy among University students: evidence  from  Ghana . 30 (3),  247– 256.
http://oatd.org/oatd/record?record= %22oai:http://ir.knust.edu.gh:12345 6789/7478%22 Mowen,  J.  C.  dan  M.  (2002).  Perilaku Konsu-men.  In Edisi  ke  5.  Jilid  2. Jakarta: Airlangga (Issue December). Remund, D. L. (2010a). Financial literacy explicated:  The  case  for  a  clearer definition in an increasingly complex  economy.  In Journal  of Consumer Affairs (Vol. 44, Issue 2,
pp.
276–295). https://doi.org/10.1111/j.1745- 6606.2010.01169.x Remund,  D.  L.  (2010b).  Financial
Literacy Explicated: The Case for a Clearer Definition in an Increasingly Complex  Economy. Journal  of Consumer  Affairs , 44 (2),  276–295. https://doi.org/10.1111/J.1745- 6606.2010.01169.X
Said, S., & Amiruddin, A. M. A. (2017). Literasi Keuangan Syariah di Perguruan Tinggi Keagamaan Islam (  Studi  Kasus  UIN  Alauddin Makasar  )  Salmah  Said  dan  Andi Muhammad Ali Amiruddin Universitas  Islam  Negeri  Alauddin Makassar  Keywords :  Literasi  ,
Keuangan , Islam , Perguruan Tinggi , UIN Alaud. Al-Ulum , 17 (1), 44–64.
https://doi.org/10.9744/jmk.17.1.76 Sanu,  J.  M.  K.  (2016). Pengambilan
Keputusan Investasi di Pasar Modal
Berdasarkan  Perspektif  Demografi
[Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi Perbanas Surabaya]. http://eprints.perbanas.ac.id/516/
Sarigül,  H.,  Öğrencilerine,  Ü.,  Bir,  Y.,
Okuryazarlık, F., & Uygulaması, A.
(2014).  A  Survey  of  Financial
Literacy Among University
Students. The Journal of Accounting
and Finance .
Satria,  A.  S.  (2016).  Sikap  Ibu  Rumah
Tangga Terhadap Emas Di Kecamatan  Kutoarjo. Eksis:  Jurnal Riset Ekonomi Dan Bisnis , 11 (1), 1– 21. https://doi.org/10.26533/eksis.v11i1 .25 Sugiyono. (2018). MetodePenelitian
Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D . Alfabeta. van  Rooij,  M.  C.  J.,  Lusardi,  A.,  & Alessie,  R.  J.  M.  (2012).  Financial Literacy,  Retirement  Planning  and Household  Wealth*. The  Economic
Journal , 122 (560), 449–478.
https://doi.org/10.1111/J.1468-
0297.2012.02501.X
Wahyuni,  S.,  Machfudz,  M.,  &  Badrih,
M. (2017). Pemberdayaan Masyrakat Perempuan Melalui Pemberantasan  Buta  Aksara  Guna Menumbuhkembangkan Usaha Kreatif Berbasis Literasi dan Potensi
Lokal. Jurnal  Inovasi  Pendidikan ,
1 (September 2017), 48–71.