## JBB
6, 1 113
Received 3 November 2015 Revised 13 June 2016 Accepted 18 January 2017
JEL Classification: M3, M31
DOI: 10.14414/jbb.v6i1. 656
Journal of Business and Banking
ISSN 2088-7841
Volume 6 Number 1 May – October 2016
pp. 113– 128
Pengaruh kepercayaan, keamanan, persepsi risiko, serta kesadaran nasabah terhadap adopsi e-banking di Bank BRI Surabaya
Moh. Faqih Afghani 1 , Emma Yulianti 2
1, 2 STIE Perbanas Surabaya, Jalan Nginden Semolo 34-36 Surabaya 60118, Jawa Timur, Indonesia

## A B S T R A C T
This study tries to investigate the impact of trust, security, perceived risk, and awareness on the adoption of e-banking by Bank BRI customers in Surabaya. The data were col- lected using convenience sampling method. The questionnaires were distributed to BRI Surabaya’s customers who had been using e-banking services. There were 90 question- naires returned and they were analyzed using SPSS 16.00 software. The result showed that trust and awareness has a significant effect on the adoption of e-banking. However, security and perceived risk have no significant effects on the adoption of e-banking ser- vices.

## A B S T R A K
Penelitian  ini mencoba  untuk  mengetahui  dampak  dari  kepercayaan,  keamanan,  risiko yang dirasakan, dan kesadaran terhadap adopsi e-banking bank nasabah BRI yang berlo- kasi  di  Surabaya.  Data  dikumpulkan  dengan  menggunakan  metode  convenience  sam- pling. Kuesioner dibagikan kepada nasabah BRI Surabaya yang menggunakan layanan e-banking. Peneliti memperoleh 90 kuesioner kemudian menganalisisnya dengan meng- gunakan perangkat lunak SPSS 16.00 untuk analisis data dan hipotesis pengujian. Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  kepercayaan  dan  kesadaran  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap  adopsi  e-banking.  Namun,  keamanan  dan  risiko  yang  dirasakan tidak berpengaruh signifikan terhadap adopsi layanan e-banking.

## Keywords:
E-Banking, Trust, Security, Perceived Risk, Awareness, and Adoption.

## 1. PENDAHULUAN
Dunia  internet  pada  saat  ini,  sudah  semakin  maju  dan  canggih.  Ten- tunya, hal ini berperan penting pada semua bidang termasuk pada jasa perbankan.  Kondisi  seperti  ini  seiring  dengan  meningkatnya  kebutu- han dan gaya hidup masyarakat Indonesia sendiri. Mereka mengang- gap layanan berbelanja melalui online lebih memudahkan mereka da- lam  berbelanja.  Dalam  beberapa  tahun  terakhir  ini,  bank-bank  telah memperkenalkan  sistem  perbankan  berbasis  internet  kepada  pelang- gannya untuk meningkatkan layanan kepada mereka. E-banking meru- pakan  salah  satu  bentuk  produk  jasa  yang  telah  ditawarkan  kepada nasabah.
Bank  menyediakan  layanan Electronic  Banking atau E-Banking un- tuk memenuhi tuntutan dan kebutuhan nasabah sebagai alternatif me-

## Pengaruh kepercayaan

## 114
dia  untuk  melakukan  transaksi  perbankan,  tanpa  nasabah  datang  ke bank atau ATM (Maryanto Supriyono 2010 : 65). Dengan menyediakan fasilitas e-banking pihak bank dapat memperoleh beberapa keuntungan diantaranya adalah untuk memperluas jaringan usaha. E-banking dapat menghilangkan batas fisik bank dan waktu operasional bank yang ter- batas. E-banking dapat diakses dari tempat mana saja tanpa harus teri- kat waktu karena karena online 24 jam. Perkembangan  penggunaan e-banking di  Indonesia  terus  mening- kat pada setiap periodenya. Perkembangan ini diharapkan akan terjadi semakin besar lagi ke depannya. Berikut ini adalah data jumlah peng- guna e-banking pada bank di Indonesia:
Berdasarkan  Gambar  1,  dapat  dilihat  bahwa  Bank  BCA  memiliki jumlah  pengguna  terbanyak  dengan  jumlah  pengguna  2,8  juta  peng- guna. Yang kedua terbanyak yaitu pengguna CIMB Cliks berbeda tipis dengan  pengguna  BNI e-banking .  Adapun  yang  paling  sedikit  yaitu pengguna e-banking BRI yaitu hanya sebesar 25 ribu pengguna. Target pengguna layanan e-banking BRI yang ingin dicapai oleh BRI akan sulit diperoleh  apabila  BRI  belum  menemukan  langkah  yang  tepat  untuk meningkatkan jumlah pengguna layanan tersebut.
Adopsi e-banking di Indonesia merupakan salah satu adopsi tekno- logi  yang  berada  pada  tahap  permulaan  dengan  potensi  pengemban- gan yang menjanjikan. Hal ini diperkuat dengan peningkatan penggu- naan internet yang didukung oleh semakin murahnya tarif internet . Di satu sisi, adopsi e-banking merupakan layanan yang tidak bisa ditolak untuk  meningkatkan  pelayanan  kepada  nasabah,  meski  disisi  lain  as- pek risiko dalam penggunaannya tidak bisa dihindari.
Salah satu upaya yang dapat dilakukan untuk mengetahui penye- bab  sedikitnya  pengguna  layanan e-banking BRI  adalah  mengevaluasi faktor  faktor  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap  pengadopsian e- banking ini.  Evaluasi  ini  diharapkan  akan  mampu  membantu  melihat faktor-faktor  apa  saja  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap  penga- dopsian e-banking pada  Bank  BRI  guna  mempertahankan  eksistensi
Gambar 1

## Jumlah Pengguna E-Banking tahun 2011-2012
Sumber: Sharing Vision.

## JBB
6, 1
115
Bank BRI di berbagai aspek layanan.
Penelitian tentang minat menggunakan teknologi (e-banking) antara lain telah dilakukan oleh Lydia Ari Widyarini dan A Yan Wellyan Toni Putro  (2008)  dengan  hasil  penelitian  diperoleh  bahwa  pengaruh  per- sepsi kemudahan menggunakan e-banking terhadap minat  mengguna- kan e-banking tidak  signifikan;  persepsi  daya  guna (usefullness) e- banking berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat mengguna- kan e-banking ; persepsi kemudahan menggunakan internet banking ber- pengaruh  terhadap  daya  guna (usefullness)  e-banking ;  persepsi  risiko berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan e-  banking ;  ke- percayaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan e- banking .
Berdasarkan dari uraian di atas maka penelitian ini bertujuan un- tuk meneliti lebih lanjut mengenai “Pengaruh kepercayaan, keamanan, persepsi  risiko,  serta  kesadaran  nasabah  terhadap  adopsi e-banking di Bank BRI Surabaya.”

## 2. RERANGKA TEORITIS DAN HIPOTESIS

## Electronic Banking
E-Banking merupakan layanan perbankan yang meliputi Internet Bank- ing, Mobile Banking, SMS Banking dan Phone Banking ( www.bi.go.id ). Menurut  Maryanto  Supriyono  (2010:  65)  kemajuan  pesat  teknologi komputer  baik  perangkat  keras,  perangkat  lunak,  sistem  host  to  host, sistem  jaringan  dan  komunikasi  data  memberikan  dampak  yang  luar biasa  kepada  jasa  perbankan  secara  elektronik.  Perkembangan  E- Banking  mengalami  lompatan  besar,  transaksi  bank  menjadi  mudah, cepat dan real time tanpa ada batasan waktu dan tempat.
Bank menyediakan layanan Electronic Banking atau e-banking un- tuk memenuhi tuntutan dan kebutuhan nasabah sebagai alternatif me- dia  untuk  melakukan  transaksi  perbankan,  tanpa  nasabah  datang  ke bank atau ke ATM. Kecuali untuk transaksi setoran dan tarikan uang tunai.  Transaksi  e-Banking  dapat  dilakukan  di  mana  saja,  di  belahan bumi manapun, selama ada jaringan layanan data dan dapat berakses. Transaksi dapat dilakukan 24 jam serta real time.

## Internet Banking
Internet banking merupakan salah satu pelayanan jasa bank yang me- mungkinkan  nasabah  untuk  memperoleh  informasi,  melakukan  ko- munikasi,  dan  melakukan  transaksi  perbankan  melalui  jaringan  in- ternet  dan  bukan  merupakan  bank  yang  hanya  menyelenggarakan layanan perbankan melalui internet. Nasabah dapat melakukan tran- saksi perbankan (financial dan non financial) melalui komputer yang terhubung dengan jaringan internet bank (Maryanto Supriyono 2010 : 67).
Pada  era  baru  transaksi  perbankan  ini  nasabah  dapat  melakukan transaksi secara online dengan internet melalui PC atau laptop kapan saja nasabah dapat menginginkan tanpa harus terikat dengan jam ope- rasional  bank.  Dengan  menggunakan  electronic  banking  nasabah  pal- ing tidak berharap dapat melakukan beberapa aktifitas perbankan dari mana saja.

## Pengaruh kepercayaan

## 116

## Adopsi
Niat  adopsi  adalah  keinginan  sesorang  untuk  melakukan  tindakan. Niat dapat berubah dengan berjalannya waktu (Jogiyanto 2008) dalam Abu  Nizarudin  dan  Karmawan  (2014:  5).  Dalam  konteks  e-banking akan  mempengaruhi  keputusan  nasabah  apakah  akan  terus  menggu- nakan layanan  e-banking  atau memutuskan untuk  tidak memakainya lagi. Faktor faktor yang mempengaruhi adopsi e-banking dapat dilihat melalui  3  pendekatan  yaitu  Technology  Acceptance  Model  (TAM), Theory  of  Reasoned  Action  (TRA)  dan  Theory  of  Planned  Behavior (TPB).
Dalam  TRA  (Fishbein  dan  Ajzen,  1975)  dalam  Ari  Mubiyantoro dan Syaefullah, (2013: 4) niatan dipengaruhi dua penentu dasar, yang pertama  berhubungan  dengan  sikap  (attitude  towards  behavior)  dan yang lain berhubungan dengan pengaruh sosial yaitu norma subyektif (subjuectives  norms).  attitude  towards  behavior  didefinisikan  sebagai perasaan positif atau negatif individu (efek evaluatif) tentang melaku- kan  perilaku  yang  lebih  mengarah  kepada  perilakunya.  Sedangkan subjectives norms didefinisikan sikap terhadap obyek obyek yang me- rupakan perasaan seseorang terhadap benda benda atau obyek.
Pengaruh Kepercayaan terhadap Adopsi E-Banking Kepercayaan dalam konteks ini adalah persepsi nasabah bahwa tekno- logi e-banking ini aman untuk digunakan. Kepercayaan menjadi lebih penting dalam dunia online jika dibandingkan dengan offline banking karena  transaksi  dalam  online  banking  mengandung  informasi  yang sensitif dan pihak yang terlibat dalam transaksi keuangan mengkhawa- tirkan akses terhadap file penting dan informasi yang dikirim melalui internet.
Keyakinan atau kepercayaan adalah suatu faktor penting yang da- pat  mengatasi  krisis  dan  kesulitan  antara  rekan  bisnis  selain  itu  juga merupakan  aset  penting  dalam  mengembangkan  hubungan  jangka panjang  antar  organisasi.  Suatu  organisasi  harus  mampu  mengenali faktor-faktor yang dapat membentuk kepercayaan tersebut agar dapat menciptakan,  mengatur,  memelihara,  menyokong  dan  mempertinggi tingkat  hubungan  dengan  pelanggan.  Dalam  konteks  Relationship Marketing, tindakan itu untuk menentukan sejauh apa yang dirasakan suatu  pihak  integritas  dan  janji  yang  ditawarkan  pihak  lain.  Variabel ini  diukur  melalui  tingkat  kepercayaan  nasabah,  komitmen  dari  pe- nyedia layanan, dan keputusan yang yang diambil oleh nasabah.
Sikap nasabah terhadap e-banking didorong oleh rasa kepercayaan yang berperan penting untuk meningkatkan kegunaan dalam lingkun- gan e-banking. Kepercayaan menjadi lebih penting dalam dunia online jika dibandingkan dengan offline banking karena transaksi dalam on- line banking mengandung informasi yang sensitif dan pihak yang ter- libat  dalam  transaksi  keuangan  mengkhawatirkan  akses  terhadap  file penting dan informasi yang dikirim melalui internet.
Al-Shomali dkk. (2008) melaksanakan penelitian yang dilakukan di Arab  Saudi  dengan  tujuan  untuk  mengidentifikasi  faktor-faktor  yang mempengaruhi  tingkat  adopsi  dari  internet  banking  pada  nasabah bank di Arab Saudi. Hasil penelitian menyebutkan bahwa tingkat ke-

## JBB
6, 1 117
percayaan  berpengaruh  terhadap  sikap  penerimaan  internet  banking. Berdasarkan  uraian  tersebut  maka  dalam  penelitian  ini  dapat  diru- muskan hipotesis sebagai berikut:
H1  :  Kepercayaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  adopsi  e-banking nasabah BRI di Surabaya.

## Pengaruh Keamanan terhadap Adopsi E-banking
Keamanan  adalah  suatu  upaya  untuk  mengamankan  aset  informasi terhadap  ancaman  yang  mungkin  timbul.  Sehingga  keamanan  secara tidak langsung dapat menjamin kontinuitas bisnis, mengurangi risiko- risiko yang terjadi.
Tingkat keamanan bertransaksi secara online adalah permasalahan penting  yang  sering  dipertimbangkan  nasabah  sebelum  memutuskan untuk  mengadopsi  e-banking.  Beberapa  nasabah  menghindari  peng- gunaan e-banking karena memiliki persepsi bahwa bertransaksi secara online  melalui  e-banking  mudah terjadi  penyalahgunaan.  Persepsi  ini dapat  merusak  kepercayaan  nasabah  terhadap  sistem  online  secara keseluruhan.  Nasabah  tidak  akan  siap  merubah  kebiasaan  dari  tran- saksi  konvensional  menjadi  transaksi  online  jika  kebutuhan  spesifik tentang keamanan belum terpenuhi.
Aplikasi  e-banking  harus  memadukan  sejumlah  unsur  penting yang bersumber kepada keamanan (Eriksson dkk. 2008) dalam Sujadi dan Edy, (2010: 305). Tiga faktor keamanan yang harus mendapat per- lindungan  sistem  keamanan  e-banking  yaitu:  (1)  aspek  kerahasiaan (security),  (2)  aspek  integritas  (integrity)  dan  (3)  aspek  ketersediaan (availability).  Tujuan  sistem  keamanan  ini  harus  diimplementasikan pada  pengembangan  sistem  aplikasi  perbankan  dan  yang  terpenting yaitu bagaimana agar sistem aplikasi itu bersifat: easy to use dan easy to  operate.  Oleh  karena  itu  langkah  awalnya  yaitu  mengidentifikasi risiko yang potensial terjadi pada saat penggunaan teknologi komputer - informasi untuk aplikasi teknologi perbankan.
Berdasarkan  penelitian  yang  oleh  Datta  (2010)  di  India,  studi  ini menggunakan  lima  variabel  salah  satunya  yaitu  trust.  Ditemukan bahwa  trust  merupakan  faktor  yang  kuat  dan  positif  mempengaruhi pelanggan dalam mengadopsi e-banking. Berdasarkan uraian tersebut maka dalam penelitian ini dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut: H2 :  Keamanan  berpengaruh  signifikan  terhadap  adopsi  e-banking nasabah BRI di Surabaya.

## Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Adopsi E-banking
Persepsi risiko adalah suatu persepsi pelanggan tentang ketidakpastian dan konsekuensi-konsekuensi tidak diinginkan dalam melakukan sua- tu  kegiatan  (Jogiyanto  2007)  dalam  Hadyan  Farizi  dan  Syaefullah, (2014: 6). Bila diadaptasikan dengan konteks penelitian persepsi risiko adalah  persepsi  pengguna  internet  terhadap  ketidakpastian  dan  kon- sekuensi  yang  dihadapi  saat  menggunakan  transaksi  online  karena penggunaan transaksi online tidak terlepas dari risiko.
Salah  satu  risiko  terbesar  penggunaan  e-banking  adalah  ancaman hacker  dan penyalahgunaan  rekening nasabah.  Jika nasabah  tidak di- lindungi  dengan  system  proteksi  yang  memadai  dan  berlapis,  bank-

## Pengaruh kepercayaan

## 118
bank  terancaman  karena  nasabah  akan  enggan  melakukan  transaksi melalui e-banking. Akan tetapi, risiko penggunaan  e-banking juga se- makin  mudah  dipahami  dengan  adanya  kemudahan  akses  informasi melalui  internet  tentang  penyalahgunaan  layanan  perbankan  seperti cracking,  skimming,  dan  hacking  melalui  ATM,  kartu  kredit,  dan  e- banking.
Dari penelitian oleh Safeena dkk. (2009) dalam Hadyan Farizi dan Syaefullah,  (2014:  6)  di  India,  mereka  menggunakan  empat  variabel yaitu persepsi kegunaan, persepsi kemudahan, persepsi risiko dan ke- sadaran.  Penelitian  tersebut  menunjukkan  bahwa  ke  empat  variabel tersebut merupakan faktor-faktor yang kuat dan positif mempengaruhi pelanggan dalam mengadopsi e-banking.
Polatoglu  dan  Ekin  (2001)  dalam  Hadyan  Farizi  dan  Syaefullah, (2014:  6)  juga  menemukan  bahwa  risiko  dianggap  merupakan  salah satu faktor utama yang mempengaruhi adopsi konsumen , serta kepu- asan  pelanggan  layanan  e-banking.  Risiko  yang  dirasakan  biasanya timbul dari  ketidakpastian.  Penelitian  yang  dilakukan oleh  Widyarini dan Putro (2008) juga dengan hasil penelitian diperoleh bahwa persep- si  risiko  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  menggunakan  e- banking. Berdasarkan uraian tersebut maka dalam penelitian ini dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H3 :   Persepsi  risiko  berpengaruh  signifikan  terhadap  adopsi  e- banking nasabah BRI di Surabaya
Pengaruh Kesadaran terhadap Adopsi E-banking Kesadaran  merupakan  tingkat  kesadaran  nasabah  akan  adanya  laya- nan e-banking yang disediakan oleh bank. Berdasarkan informasi yang diterima  maka  akan  meningkatkan  kesadaran  (awareness)  dari  nasa- bah  tentang  manfaat  menggunakan  layanan  e-banking.  Respon  dan kesadaran  konsumen  untuk  menggunakan  e-  banking  merupakan kunci bagi bank untuk menyediakan layanan e-banking.
Dalam penelitian yang dilakukan oleh Datta (2010) yang dilakukan di India dengan menggunakan lima variabel salah satunya yaitu kesa-
Gambar 2
Rerangka Pemikiran
Adopsi E- banking (Y) Kepercayaan (X1) Keamanan (X2) Persepsi Risiko (X3)
Kesadaran
(X2) H1
H2 1 H3 H4
6, 1
119
daran (awareness). Penelitian tersebut menunjukkan bahwa kesadaran merupakan  faktor  yang  kuat  dan  positif  mempengaruhi  pelanggan dalam  mengadopsi  e-banking.  Berdasarkan  uraian  tersebut  maka  da- lam penelitian ini dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut: H4 :  Kesadaran  berpengaruh  signifikan  terhadap  adopsi  e-banking nasabah BRI di Surabaya
Rerangka  pemikiran  yang  mendasari  penelitian  ini  terdapat  pada Gamber 2.

## 3. METODE PENELITIAN Rancangan Penelitian
Berdasarkan tujuannya, penelitian ini merupakan penelitian yang ber- tujuan  untuk  menguji.  Berdasarkan  sumber  datanya,  maka  penelitian ini termasuk penelitian primer. Adapun berdasarkan metode pengum- pulan  data,  penelitian  ini  merupakan  penelitian  survey  dimana  data dikumpulkan melalui kuisioner, yaitu teknik untuk memperoleh data yang terdiri dari serangkaian pertanyaan tertulis atau verbal yang di- jawab responden (Malholtra 2009: 325). Kuesioner ini diberikan kepada nasabah BCA.

## Populasi dan Sampel
Populasi adalah kelompok elemen yang lengkap, yang biasanya beru- pa  orang,  objek,  transaksi,  atau  kejadian  di  mana  kita  tertarik  untuk mempelajarinya atau menjadi objek penelitian (Mudrajat Kuncoro 2009 : 118). Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah pengguna e-banking di Surabaya yang memiliki layanan e-banking .
Dengan menggunakan rumus dari Van Voorhis dan Morgan (2007 : 48), maka diperoleh jumlah sampel sebagai berikut : N > 50+8 m (di mana m adalah jumlah variabel bebas) N = 50+8(4)
N = 82

## Variabel Penelitian
Variabel  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  meliputi  va- riabel dependen yaitu adopsi e-banking dan variabel independen yaitu kepercayaan, keamanan, persepsi risiko, dan kesadaran.

## Definisi Operasional
Adopsi e-banking merupakan keputusan konsumen (nasabah) yang se- cara aktual melakukan atau menggunakan produk, dalam hal ini yaitu e-banking  pada  bank  BRI .  Kemauan  untuk  menggunakan e-banking di- ukur dengan item intensitas dalam penggunakan mobile banking , keper- cayaan  dalam  menggunakan,  dan  peningkatan  penggunaan  untuk waktu yang akan datang.
Kepercayaan merupakan pendapat nasabah BRI tentang keyakinan nasabah terhadap keamanan, keandalan kinerja dan konsistensi kuali- tas layanan serta rasa hormat karyawan BRI terhadap nasabah.
Keamanan adalah persepsi nasabah bahwa menggunakan e-banking BRI  dapat  terlindungi  dari  terjadinya  pencurian  atau  segala  bentuk penyalahgunaan  lain.  Adapun  indicator  pengukuran  meliputi:  Tidak

## Pengaruh kepercayaan

## 120
khawatir  akan  keamanan  dari  menggunakan  internet  banking,  BRI menjamin keamanan bertransaksi melalui e-banking , nasabah BRI mera- sa aman mengirimkan data pribadi melalui internet banking, nasabah merasa  menggunakan e-banking untuk  transaksi  keuangan  sangat aman.
Persepsi terhadap risiko, merupakan persepsi nasabah BRI tentang ketidakpastian  dan  konsekuensi-konsekuensi  tidak  diinginkan  dalam melakukan suatu transaksi e-banking .
Kesadaran  merupakan  persepsi  nasabah  BRI  terhadap  manfaat yang  dirasakan  oleh nasabah  dalam  menggunakan  layanan e-banking BRI.

## Teknik Analisis Data
Teknik  analisis  data  yang  digunakan dalam penelitian  ini  mengguna- kan  analisis  regresi  linier  berganda,  uji  t,  uji  f,  dan  uji  asumsi  klasik (normalitas,  multikolonieritas,  autokorelasi,  dan  heterokedastisitas). Instrumen penelitian diuji terlebih dahulu melalui uji validitas dan re- liabilitas.

## 4. ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN Analisis Deskriptif Subjek Penelitian
Kuesioner disebarkan dengan cara purposive sampling dan diperoleh 90 responden.  Sebagian  besar  responden  dengan  jenis  kelamin  laki-laki 61% dan responden dengan jenis kelamin perempuan 39%. Responden didominasi oleh nasabah yang berusia 19 ≤ x < 24 tahun yaitu sebesar 52%.  Berdasarkan  tingkat  pendidikannya  proporsi  responden  yang memiliki pendidikan SMA merupakan proporsi terbesar yaitu sebesar 41%.  Adapun  berdasarkan  tingkat  pekerjaan  didominasi  oleh  respon- den yang memiliki pekerjaan sebagai pelajar/mahasiswa sebesar 36%.
Tabel 1 Hasil Uji Validitas Instrumen Penelitian Variabel Item Item to Total Correlation Signifikansi  Keterangan Kepercayaan X1.1 0,873 0,000 Valid X1.2 0,798 0,000 Valid X1.3 0,921 0,000 Valid Keamanan X2.1 0,836 0,000 Valid X2.2 0,766 0,000 Valid X2.3 0,826 0,000 Valid Persepsi Risiko X3.1 0,798 0,000 Valid X3.2 0,725 0,000 Valid X3.3 0,731 0,000 Valid Kesadaran X4.1 0,875 0,000 Valid X4.2 0,832 0,000 Valid X4.3 0,697 0,000 Valid Adopsi Y1.1 0,897 0,000 Valid Y1.2 0,825 0,000 Valid Y1.3 0,837 0,000 Valid Sumber : Data Primer.

## JBB
6, 1 121
Menilik  pada  penghasilan  responden,  proporsi  terbesar  adalah  res- ponden yang memiliki pendapatan Rp 2.000.000 ≤ x < Rp 4.000.000 se besar 46%%.

## Uji Validitas
Imam  Ghozali  (2013:  52)  menyatakan  bahwa  uji  validitas  digunakan untuk  mengukur  sah  atau  tidaknya  suatu  kuesioner.  Suatu  item  per- nyataan dikatakan valid apabila pernyataan pada kuesioner antara tiap pernyataan dalam satu item memiliki signifikansi < 0,05.
Berdasarkan Tabel 1, terdapat nilai signifikansi < 0,05 sehingga da- pat dikatakan seluruh item pernyataan yang terdapat dalam kuesioner valid.

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  adalah  pengujian  untuk  mengukur  keandalan  sebuah instrumen  penelitian.  Suatu  kuesioner  dikatakan  reliabel  atau  handal jika  jawaban  seseorang  terhadap  pernyataan  pada  kuesioner  adalah konsisten atau stabil dari waktu ke waktu. Pengujian reliabilitas dalam penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan  komputer  program SPSS versi 16.00. Nilai suatu instrumen dikatakan reliabel bila nilai Al- pha Cronbach ≥ 0,7 (Imam Ghozali 2013: 48).
Pada Tabel 2, terlihat bahwa terdapat satu instumen yang tidak re- liabel  menurut  Imam  Ghozali  (2013)  yaitu  variabel  persepsi  risiko. Namun demikian menurut Haryadi Sarjono dan Winda Julianita (2011: 45)  jika  koefisien  alpha  lebih  besar  dari  0,6  maka  tingkat  reliabilitas instrument tersebut dapat diterima.
Tabel 2 Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Penelitian Variabel Cronbach Alpha Keterangan Kepercayaan 0,828 Reliabel Keamanan 0,727 Reliabel Persepsi Risiko 0,616 Dapat diterima Kesadaran 0,707 Reliabel Adopsi 0,811 Reliabel
Sumber : Data Primer.
Tabel 3 Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 90 Normal Parametersa Mean ,000 Std. Deviation 1,07677404 Most Extreme Differences  Absolute ,093 Positive ,060 Negative -,093 Kolmogorov-Smirnov Z .884 Asymp. Sig. (2-tailed) .416
a. Test distribution is Normal.

## Pengaruh kepercayaan
122
Uji Normalitas Uji  normalitas  bertujuan untuk  menguji  apakah dalam  model  regresi, variabel  pengganggu  atau  residual  memiliki  distribusi  normal.  Ada dua cara untuk menguji apakah residual berdistribusi normal atau ti- dak  yaitu  dengan  cara  analisis  grafik  dan  uji  statistik  (Imam  Ghozali 2013: 160).
Berdasarkan  pada  Tabel  3,  dari  90  sampel  yang  digunakan  pada penelitian  ini,  nilai  Kolmogorov-Smirnov  Z  sebesar  0,884  dan  nilai asymp. Sig. (2-tailed) sebesar 0,416. Hal ini berarti H0 diterima, berarti semua  variabel  dinyatakan  berdistribusi  normal  karena  nilai  asymp. Sig. (2-tailed) > 0,05 (Imam Ghozali 2013: 160).

## Uji Multikolinieritas
Uji  multi  kolinearitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  model  regresi ditemukan korelasi antar variabel bebas. Model regresi yang baik tidak terjadi  korelasi  diantara  variabel  bebas,  apabila  variabel  bebas  saling berkorelasi maka variabel-variabel ini tidak ortogonal.
Berdasarkan pada Tabel 4, hasil nilai tolerance menunjukkan tidak ada variabel independen yang memiliki nilai tolerance < 0,10 yang be- rarti tidak ada korelasi antar variabel independen yang nilainya lebih dari 95%. Hasil perhitungan nilai variance inflation factor (VIF) juga me- nunjukkan  hal  yang  sama  tidak  ada  satu  variabel  independen  yang memiliki nilai  lebih  dari  10.  Jadi dapat  disimpulkan bahwa  tidak ada multikolonieritas  antar  variabel  independen  dalam  model  regresi (Imam Ghozali 2013: 106).

## Uji Autokorelasi
Uji autokorelasi bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi
Tabel 4

## Uji Multikolinearitas
Coefficients a Model Unstd. Coeff.  Std. Coeff. t Sig. Collinearity Stat. B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1  (Constant) 1,999 ,975 2,051  ,043 T_X1 ,331 ,103 ,399  3,215  ,002 ,272 3,677 T_X2 ,038 ,102 ,038  ,369  ,713 ,386 2,589 T_X3 ,078 ,105 ,067  ,742  ,460 ,507 1,972 T_X4 ,331 ,091 ,375  3,633  ,000 ,392 2,550
a. Dependent Variable: T_Y
Sumber: Data Primer.
Tabel 5 Uji Autokorelasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,803 a ,644 ,627 1,102 1,972
a. Predictors: (Constant), T_X4, T_X3, T_X2, T_X1
b. Dependent Variable: T_Y Sumber: Data Primer.

## JBB
6, 1 123
linier ada korelasi antara kesalahan pengganggu pada periode t-1 (se- belumnya), apabila terjadi korelasi maka ada masalah dalam autokore- lasi. Ada cara yang dapat digunakan untuk mendeteksi ada atau tidak- nya autokorelasi yaitu dengan menggunakan uji Durbin-Watson (DW test). Uji Durbin Watson hanya digunakan untuk autokorelasi tingkat satu dan mensyaratkan adanya intercept dalam model regresi dan tidak ada variabel lag di antara variabel independen.
Pada Tabel  5  hasil  nilai durbin-watson sebesar  1,972,  nilai  ini  akan dibandingkan  dengan  nilai  tabel  dengan  menggunakan  nilai  signifi- kansi 5%, jumlah sampel sebesar 90 (n), dan jumlah variabel indepen- den 4 (k=4).

## Uji Heteroskedastisitas
Uji Heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pen- gamatan yang lain,  apabila variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain tetap maka disebut homokesdastisitas jika ber- beda disebut heteroskedastisitas. Model regresi yang baik  merupakan yang homokesdastisitas atau tidak terjadi heteroskedastisitas. Ada be- berapa  cara  untuk  mendeteksi  ada  atau  tidaknya  heteroskedastisitas, dengan  melihat  grafik  Plot  antara  nilai  prediksi  variabel  terikat  yaitu ZPRED  dengan  residual  SPRESID.  Deteksi  heteroskedastisitas  dapat dilakukan  dengan  melihat  ada  tidaknya  pola  tertentu  pada  grafik (Imam Ghozali 2013 : 139).
Berdasarkan  Gambar  2, terlihat  bahwa  titik-titik  menyebar  secara acak serta tersebar baik diatas maupun dibawah angka 0 pada sumbu Y. Ini menunjukkan tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regre- si, sehingga model regresi layak digunakan untuk memprediksi varia- bel bebas terhadap variabel terikat.

## Analisis Linier Berganda
Analisis  data  statistik  dilakukan  dengan  menggunakan  regresi  linier

## Gambar 2
Scatterplot Uji Heteroskedastisitas

## Pengaruh kepercayaan

## 124
berganda  untuk  mengetahui  pengaruh  Kepercayaan,  Keamanan,  Per- sepsi  Risiko  dan  Kesadaran  baik  secara  simultan  maupun  parsial  ter- hadap Adopsi. Uji regresi linier berganda dilakukan dengan menggu- nakan alat uji SPSS versi 16.00.

## Uji F
Uji  F  dilakukan  untuk  mengetahui  signifikansi  pengaruh  variabel  X (variabel  bebas)  secara  bersama  –  sama  terhadap  variabel  Y  (variabel tergantung).
Dilihat  dari  hasil  uji  F  pada  Tabel  6,  terdapat  F  hitung  sebesar 38,481  dengan  nilai  signifikan  0,000  nilai  signifikan  <  0,05.  Apabila angka  probabilitas  signifikansi  <0,05,  maka H0  ditolak dan  H1  diteri- ma. Dari hasil output tersebut menyatakan variabel bebas yaitu Keper- cayaan, Keamanan, Persepsi Risiko dan Kesadaran secara bersama sa- ma berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen yaitu Adopsi.

## Uji t
Uji T ini dilakukan untuk menguji signifikan atau tidaknya  pengaruh variabel bebas (X) secara individu terhadap variabel tergantung ( Y ) . Dalam penelitihan ini dilakukan uji dua sisi yang mempunyai penga- ruh  negatif  dan  positif digunakan untuk  melakukan  pengujian  terha- dap variabel yang memiliki pengaruh negatif dan positif.
Berdasarkan Tabel 7, maka dapat disusun persamaan regresi seba- gai berikut :
Tabel 6 Uji F Variabel Kepercayaan, Keamanan, Persepsi Risiko dan Kesadaran
terhadap Adopsi ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 186,865 4 46,716 38,481 ,000 a Residual 103,190 85 1,214 Total 290,056 89 a. Predictors: (Constant), T_X4, T_X3, T_X2, T_X1 b. Dependent Variable: T_Y Tabel 7
Uji T Variabel Kepercayaan, Keamanan, Persepsi Risiko dan Kesadaran
terhadap Adopsi Coefficients a Model Unstd. Coeff. Std. Coeffi. t Sig. Correlations Collinearity Stat. B Std. Error Beta Zero- order Parti al Part Toler ance VIF 1  (Constant)  1.999  .975 2.051  .043 T_X1 .331  .103 .399  3.215  .002 .756  .329  .208  .272  3.677 T_X2 .038  .102 .038  .369  .713 .638  .040  .024  .386  2.589 T_X3 .078  .105 .067  .742  .460 .592  .080  .048  .507  1.972 T_X4 .331  .091 .375  3.633  .000 .742  .367  .235  .392  2.550 Dependent Variable: T_Y
Sumber: Data Primer.

## JBB
6, 1 125 Y= 1,999 + 0,331X 1 + 0,038X 2 +0,078 X 3 + 0,331X 4 + 0,975 . (1)
Persamaan regresi linier berganda diatas menjelaskan bahwa:
1. Konstanta  sebesar  1,999  menyatakan  bahwa  jika  ada  Keper- cayaan(X1), Keamanan(X2), Persepsi Risiko(X3), Kesadaran(X4) se- besar nol maka Adopsi e-banking Bank BRI sebesar 1,999.
2. Koefisien regresi Kepercayaan (X1) sebesar 0,331 menyatakan bah- wa setiap penambahan satu poin kepercayaan akan meningkatkan Adopsi e-banking Bank BRI sebesar 0,331 dengan anggapan variabel lainnya  tetap.  Sebaliknya  jika  setiap  penurunan  satu  poin  keper- cayaan  akan  menurunkan  adopsi e-banking sebesar  0,331  dengan anggapan variabel lainnya tetap.
3. Koefisien regresi Keamanan (X2) sebesar 0,038 menyatakan bahwa setiap penambahan 1 poin keamanan akan meningkatkan Adopsi e- banking Bank BRI sebesar 0,038 dengan anggapan variabel lainnya tetap.  Sebaliknya  jika  setiap  penurunan  satu  poin  keamanan  akan menurunkan  adopsi e-banking sebesar  0,038  dengan  anggapan  va- riabel lainnya tetap.
4. Koefisien  regresi  Persepsi  Risiko  (X3)  sebesar  0,078  menyatakan bahwa setiap penambahan satu poin Persepsi Risiko akan mening- katkan Adopsi e-banking Bank BRI sebesar 0,078 dengan anggapan variabel lainnya tetap.
5. Koefisien regresi Kesadaran (X4) sebesar 0,331 menyatakan bahwa setiap  penambahan  satu  poin  Kesadaran  akan  meningkatkan Adopsi e-banking Bank BRI sebesar 0,331 dengan anggapan variabel lainnya  tetap.  Sebaliknya  jika  setiap  penurunan  satu  poin  kesada- ran  akan menurunkan  adopsi e-banking sebesar  0,331  dengan  ang- gapan variabel lainnya tetap.

## Pembahasan Pengaruh Kepercayaan terhadap Adopsi (H1)
Berdasarkan  hasil  analisis  pada  uji  t  didapatkan  hasil,  bahwa  Keper- cayaan  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  Adopsi,  hal  ini  dapat dilihat dari nilai signifikansi terhadap adopsi sebesar 0,002 < 0,05 yang berarti H1 yang menyatakan bahwa Kepercayaan berpengaruh signifi- kan terhadap adopsi e-banking nasabah Bank BRI di Surabaya telah ter- bukti  kebenarannya.  Dengan  demikian,  semakin  tinggi  kepercayaan nasabah Bank BRI maka semakin tinggi pula Adopsi nasabah terhadap e-banking Bank BRI.
Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh peneliti terdahulu Saroj K.Datta (2010) yang menjelaskan bahwa keper- cayaan memiliki pengaruh yang positif terhadap Adopsi.

## Pengaruh Keamanan terhadap Adopsi (H2)
Berdasarkan  hasil  analisis  pada  uji  t  didapatkan  hasil  bahwa  Keama- nan memiliki pengaruh yang tidak signifikan terhadap Adopsi, hal ini dapat dilihat dari nilai signifikansi terhadap adopsi sebesar 0,713 > 0,05 yang berarti H2 yang menyatakan bahwa keamanan berpengaruh sig- nifikan terhadap adopsi e-banking Bank BRI di Surabaya tidak terbukti kebenarannya. Dengan demikian semakin tinggi keamanan layanan e- banking belum  tentu  akan  menaikkan  adopsi e-banking oleh  nasabah
Pengaruh kepercayaan
126
Bank BRI. Hasil penelitian ini berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh peneliti  terdahulu  Saroj  K.Datta  (2010) yang  menjelaskan bahwa  Kea- manan  memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  Adopsi.  Perbedaan hasil  penelitian  ini  disebabkan  karena  penelitian  terdahulu  dilakukan di  Negara  yang  berbeda  secara  karateristik  respondennya.  Ada  bebe- rapa faktor, salah satunya yaitu rata-rata usia responden yang berbeda dianggap  sebagai  faktor  dalam  menjawab  pertanyaan  dari  segi  pola pikirnya.

## Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Adopsi (H3)
Berdasarkan hasil analisis pada uji t didapatkan hasil bahwa Persepsi Risiko memiliki pengaruh yang tidak signifikan terhadap Adopsi, hal ini dapat dilihat dari nilai signifikansi terhadap adopsi sebesar 0,460 > 0,05 yang berarti H3 yang menyatakan bahwa Persepsi Risiko berpen- garuh signifikan terhadap adopsi e-banking nasabah Bank BRI di Sura- baya terhadap Adopsi tidak terbukti kebenarannya.
Hasil penelitian ini berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh peneliti  terdahulu  Wadie  Nasri  (2011)  yang  menjelaskan  bahwa  Per- sepsi  Risiko  memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  Adopsi.  Perbe- daan hasil penelitian ini disebabkan karena penelitian terdahulu dila- kukan  di  Negara  yang  berbeda  secara  karateristik  respondennya.  Di- mana  pada  penelitian  ini  rata-rata  respondennya  yaitu  pelajar  atau mahasiswa  sedangkan  pada  penelitian  Wadie  Nasri  (2011)  responden rata-rata telah berusia lanjut yang memiliki pola pikir berbeda dengan mahasiswa dari segi persepsi risiko.

## Pengaruh Kesadaran terhadap Adopsi (H4)
Berdasarkan  hasil  analisis  pada uji  t didapatkan  hasil  bahwa  Kesada- ran memiliki pengaruh signifikan terhadap Adopsi, hal ini dapat dili- hat  dari  nilai  signifikansi  terhadap  adopsi  sebesar  0,000  <  0,05  yang berarti H4 yang menyatakan bahwa Kesadaran berpengaruh signifikan terhadap Adopsi e-banking nasabah Bank BRI di Surabaya telah terbuk- ti kebenarannya.
Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh peneliti  terdahulu  Datta  (2010)  yang  menjelaskan  bahwa  Kesadaran memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  Adopsi.  Dengan  demikian dapat disimpulkan bahwa semakin tinggi kesadaran nasabah semakin tinggi pula adopsi e-banking oleh nasabah Bank BRI di Surabaya.

## 5. SIMPULAN, IMPLIKASI, SARAN, DAN KETERBATASAN
Berdasarkan hasil uji hipotesis dan pembahasan yang telah dilakukan, maka dapat diambil kesimpulan bahwa Kepercayaan berpengaruh sig- nifikan terhadap Adopsi e-banking Bank BRI di Surabaya.
Di  samping  itu,  penelitian  juga  menunjukkan  bahwa  keamanan berpengaruh tidak signifikan terhadap Adopsi e-banking Bank BRI di Surabaya. Dengan demikian semakin baik keamanan layanan e banking Bank BRI tidak selalu meningkatkan adopsi e-banking Bank BRI di Su- rabaya.
Adapun  persepsi  risiko  memiliki  pengaruh  yang  tidak  signifikan

## JBB
6, 1
127
terhadap  adopsi e-banking .  Dapat  dikatakan  bahwa  persepsi  risiko  ti- dak mempengaruhi nasabah BRI dalam memutuskan apah akan men- gadopsi e-banking ataupun tidak.
Kesadaran berpengaruh signifikan terhadap Adopsi e-banking Bank BRI di Surabaya. Dengan demikian semakin tinggi kesadaran terhadap layanan e-banking Bank BRI akan meningkatkan adopsi e-banking Bank BRI di Surabaya
Peneliti  menyadari  bahwa  penelitian  yang  telah  dilakukan  masih memiliki  keterbatasan  yaitu  diantaranya  adalah  masalah  reliabilitas instrumen penelitian. Meskipun secara keseluruhan instrumen adalah reliable,  terdapat  satu  instrumen  penelitian  yang  memiliki  koefisien reliabilitas yang mendekati kriteria minimal yaitu 0,616 yaitu persepsi risiko. Di masa yang akan datang, peneliti berikutnya dapat mengem- bangkan  instrumen  penelitian  yang  memiliki  tingkat  reliabilitas  lebih besar.
Berdasarkan hasil penelitian, maka peneliti dapat memberikan sa- ran yang dapat bermanfaat bagi pihak yang terkait :
1. Bagi Bank penyedia layanan e-banking
a. Masalah kepercayaan terhadap layanan merupakan hal penting yang  harus  diperhatikan  dalam  menunjang  keberlanjutan  pe- makaian e-banking, seorang  nasabah  tidak  akan  melanjutkan pemakaian e-banking ketika  suatu  situs  dirasakan  sudah  tidak aman  lagi.  Bank  BRI  dapat  meningkatkan  konsistensi  dalam memberikan pelayanan e-banking yang berkualitas yang memi- liki rata-rata jawaban responden terendah.
b. Selain  itu,  Bank  BRI  di  Surabaya  juga  dapat  meningkatkan kesadaran,  karena  kesadaran  nasabah  terhadap  layanan e- banking dapat  meningkatkan  adopsi e-banking oleh  nasabah. Bank BRI dapat berupaya meningkatkan promosi melaui iklan dan sejenisnya agar selalu mendorong nasabah untuk menggu- nakan  layanan e-banking karena  memiliki  rata-rata  jawaban responden yang paling rendah.
2. Bagi Penelitian selanjutnya
a. Agar didapatkan suatu penelitian yang baik didukung oleh ja- waban  responden  yang  tepat  dan  kuat  jawabannya  maka  dis- arankan untuk  lebih  selektif  dalam  pemilihan  responden  yang serius dalam pengisiannya.
b. Peneliti  selanjutnya  sebaiknya  emenyebarkan  kuesioner  lebih menyeluruh atau memperbanyak cabang Bank yang dituju.
c. Beberapa variabel baru dapat ditambahkan dalam penelitian se- lanjutnya untuk menghasilkan prediksi yang berbeda. Variabel baru  tersebut  antara  lain  variabel  demografis  (umur,  jenis  ke- lamin, pendapatan, pendidikan), kredibilitas, akurasi, tampilan situs, dan lainnya.

## DAFTAR RUJUKAN
Abu Nizarudin dan Karmawan, 2010, „Faktor-faktor yang mempenga- ruhi  niat  adopsi  e-banking  pada  nasabah  perbankan  di  provinsi bangka Belitung‟, Solo: ILMIAH, Volume VI No. III, 2014, hal. 1-10. Al-Shomali,  SA,  Gholami,  R  and Clegg,  B  2008, „Internet  Banking Ac-

## Pengaruh kepercayaan
128
ceptance in the Context of Developing Countries : An Extension of the Technology Acceptance Model‟, Operation and Information Man- agement  Group,  Aston Business  School,  Birmingham  B47ET,  UKl, hal. 1-16.
Ari Mubiyantoro dan Syaefullah, 2013, „Pengaruh Persepsi Kegunaan, Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Kesesuaian,  dan  Per- sepsi  Risiko  Terhadap  Sikap  Penggunaan  Mobile  Banking  (Studi Kasus  di  Bank  BRI  Kota  Malang)‟ , Skripsi,  Universitas  Brawijaya Malang.
Datta, Saroj K 2010, „Acceptance of e-banking among adult customers: An empirical investigation in India‟, India: Journal of internet bank- ing and commerce, August 2010, vol. 15, no. 2, hal. 1-16. Edy  Purwo  Saputro  dan  Fereshti  Nurdianan  Dihan,  2011,  „Anteseden risk  dan  trust  yang  mempengaruhi  sikap  individu  terhadap  niat adopsi e-banking‟ , Solo: BENEFIT Jurnal Manajemen dan Bisnis, Vo- lume 15, Nomor 2, Desember 2011, hal. 118-128.
Hadyan  Farizi  dan  Syaefullah,  2014,  „Pengaruh  Persepsi  Kegunaan,
Persepsi Kemudahan, Persepsi Risiko Dan Kepercayaan Terhadap Minat Menggunakan Internet Banking‟, Skripsi, Jurusan Akuntan- si, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Brawijaya Malang. Haryadi  Sarjono  dan  Winda  Julianita,  2011, SPSS  vs  LISREL:  Sebuah Pengantar, Aplikasi untuk Riset , Salemba Empat, Jakarta. Imam Ghozali, 2013, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM
SPSS 21, Edisi 7 , Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponego- ro.
Maryanto  Supriyono,  2010, Buku Pintar  Perbankan ,  Yogyakarta:  CV ANDI OFFSET. Mudrajat Kuncoro, 2013, Metode Riset untuk bisnis dan ekonomi , Yogya- karta: Erlangga.
Nasri, Wadie, 2011, „Factor Influencing the Adoption of Internet Bank- ing  in  Tunisia‟ , Tunisia: International  Journal  of  Business  and  Man- agement, Vol. 6, No. 8; August 2011, hal. 143-160. Sujadi dan Edy Purwo Saputro, 2010, „E-Banking: Urgensi Aspek Trust di Era E-Service‟ , Solo: Seminar Nasional Informatika 2010 (semnasIF 2010), hal. E-302-E-311.
Wilson Van Voorhis, CR and Morgan, BL 2007, „Understanding Power and  Rules  of  Tumb  for  determining  Sample  Sizes‟, Tutorials  in Quantitative Methods for Psychology, 3 (2), hal. 43-50. http://en.wikipedia.org/wiki/Online_banking, diakses 9 Maret 2015. https://www.bi.go.id/, diakses 2 April 2015.
Koresponden Penulis Emma Yulianti dapat dikontak pada e-mail: emma@perbanas.ac.id.