## WADIAH: Jurnal Perbankan Syariah
Vol 5, No 1 (2021): Hal 1 – 20 DOI : https://doi.org/10.30762/wadiah.v5i2.3509

## ANALISIS STRATEGI PEMBIAYAAN MUDHARABAH

## DALAM PEMBERDAYAAN USAHA (STUDI BTM AMANAH BANGUNREJO)
Budi Suharto 1 , Agus Hermanto 2 , Anang Wahyu Eko Setianto 3
STAI Al Ma'arif Kalirejo, Lampung Tengah, Lampung, Indonesia 1
UIN Raden Intan Lampung, Lampung, Indonesia 2
STAINU Pacitan, Jawa Timur, Indonesia 3
gusher.sulthani@radenintan.ac.id 2
anangwahyuekosetyanto@gmail.com 3

## ABSTRACT
BMT (Baitul Maal Wat Tamwil) is a microfinance institution that serves as an  intermediary  between  capital  owners  and  recipients  of  capital. Therefore, the role of BMT needs to be further enhanced according to its function  in  collecting  and  distributing  public  funds,  especially  by  paying more  attention  to  financing  to  the  productive  economic  sector,  one  of which  is  mudharabah  financing.  In  this  case,  mudharabah  financing  is one  of  the  financing  used  by  BTM  (Baitul  Tamwil  Muhammadiyah) Amanah Bangunrejo which is given to micro entrepreneurs in increasing their  business.  The  problems  discussed  in  this  study  are  how  is  the mudharabah  financing  strategy  in  BTM  Amanah  Bangunrejo?  And  can the mudharabah financing strategy at BTM Amanah Bangunrejo empower businesses?.  The  purpose  of  this  study  is  to  describe  and  analyze  the mudharabah  financing  strategy  in  empowering  micro-enterprises.  This research  is  descriptive  qualitative,  which  describes  and  analyzes  the problems  raised.  The  data  analysis  technique  in  this  study  used descriptive qualitative data analysis. While the data collection techniques in this study used observation, interviews, and document retrieval. Based on  the  research,  BTM  Amanah  Bangunrejo  uses  a  business  analysis strategy,  a  capital  agreement  and  provision  strategy,  and  a  mentoring strategy. The mudharabah financing strategy has not been maximized in empowering  micro-enterprises.  Therefore,  the  researcher  suggests  that BTM  Amanah  Bangunrejo  is  more  optimal  in  implementing  the mudharabah financing strategy.
Keywords : BMT, Mudharabah Financing Strategy, Micro-enterprise
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## ABSTRAK
BMT  ( Baitul  Maal  Wat  Tamwil )  merupakan  lembaga  keuangan  mikro yang  bertugas  sebagai  intermediasi  antara  pemilik  modal  dengan penerima  modal.  Oleh  karena  itu  peranan  BMT  perlu  lebih  ditingkatkan sesuai fungsinya dalam menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat, khususnya  dengan  lebih  memperhatikan  pembiayaan  kepada  sektor perekonomian produktif salah satunya dengan pembiayaan mudharabah . Dalam  hal  ini  pembiayaan mudharabah merupakan  salah  satu pembiayaan  yang  digunakan  oleh  BTM  ( Baitul  Tamwil  Muhammadiyah ) Amanah  Bangunrejo  yang  diberikan  kepada  pengusaha  mikro  dalam meningkatkan  usahanya.  Adapun  permasalahan  yang  dibahas  dalam penelitian  ini  adalah  bagaimana  strategi  pembiayaan mudharabah yang ada  pada  BTM  Amanah  Bangunrejo  ?  Dan  apakah  strategi  pembiayaan mudharabah pada  BTM  Amanah  Bangunrejo  dapat  memberdayakan usaha  ?.  Tujuan  penelitian  ini  yaitu  untuk  mendeskripsikan  dan menganalisis  strategi  pembiayaan mudharabah dalam  memberdayakan usaha mikro. Penelitian ini adalah deskriptif kualitatif, yaitu menggambarkan  dan  menganalisis  permasalahan  yang  dikemukakan. Teknik  analisis  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan  analisis  data kualitatif deskriptif. Sedang teknik pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan  observasi,  wawancara,  dan  pengambilan  dokumen. Berdasarkan penelitian, BTM Amanah Bangunrejo menggunakan strategi analisa  usaha,  strategi  perjanjian  dan  pemberian  modal,  dan  strategi pendampinngan.  Strategi  pembiayaan mudharabah belum  maksimal dalam  memberdayakan  usaha  mikro.  Oleh  karena  itu,  peneliti menyarankan  agar  BTM  Amanah  Bangunrejo  lebih  maksimal  dalam menerapkan strategi pembiayaan mudharabah . Kata Kunci: BMT, Strategi Pembiayaan Mudharabah , Usaha mikro.

## A. PENDAHULUAN

## 1. Latar Belakang
Baitul  mal  wa  tamwil adalah  lembaga  keuangan  mikro yang  dioperasikan  dengan  prinsip  bagi  hasil,  menumbuh kembangangkan  bisnis  usaha  mikro  dan  kecil  dalam  rangka mengangkat  martabat  dan  serta  membela  kepentingan  kaum fakir miskin. Secara konseptual, BMT memiliki dua fungsi Baitul Tamwil ( bait =  rumah, at  tamwil =  pengembangan  harta).  Jadi BMT adalah balai usaha mandiri terpadu yang isinya berintikan bayt  al-mal  wa  al-tamwil dengan  kegiatan  mengembangkan usaha-usaha proktif dan investasi dalam meningkatkan kualitas
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
kegitan  ekonomi  pengusaha  bawah  dan  kecil  dengan  antara lain mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan  kegiatan. 1 Baitul  Maal  Wa  Tamwil (BMT) merupakan salah satu model lembaga keuangan syariah yang paling  sederhana  yang  saat  ini  banyak  muncul  di  Indonesia bahkan  hingga  ribuan  BMT,  yang  bergerak  di  kalangan masyarakat  ekonomi  bawah  dan  berupaya  mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dalam rangka meningkatkan ekonomi bagi pengusaha kecil yang berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah  yang  kemudian  disalurkan melalui pembiayaan-pembiayaan.
Pembiayaan  mudharabah  merupakan  salah  satu tonggak  ekonomi  syariah  yang  mewakili  prinsip  Islam  untuk mewujudkan  keadilan  masyarakat  melalui  sistem  bagi  hasil. Prinsip  utama  yang  harus  dikembangkan  oleh  bank  syariah dalam kaitannya dengan manajemen dana adalah, bahwa bank syariah  harus  mampu  memberikan  bagi  hasil  kepada penyimpan  dana  minimal  sama  dengan  atau  lebih  besar  dari suku  bunga  yang  berlaku  di  bank  konvensional,  dan  mampu menarik  bagi  hasil  dari  debitur  lebih  rendah  daripada  bunga yang  diberlakukan  di  bank  konvensional. 2 Mudharabah adalah bentuk  kerjasama  antara  dua  atau  lebih  pihak  dimana  pemilik modal  ( shahibul  Maal )  mempercayakan  sejumlah  modal kepada  pengelola  ( mudharib )  dengan  suatu  perjanjian keuntungan.  Bentuk  ini  menegaskan  kerjasama  dengan kontribusi  seratus  persen  modal  dari shahibul  maal dan keahlian dari mudharib. 3 Pembiayaan mudharabah secara tidak langsung  adalah  sebuah  bentuk  penolakan  terhadap  sistem bunga yang diterapkan oleh bank konvensional dalam mencari keuntungan,  karena  itu  pelarangan  bunga  ditinjau  dari  ajaran
1 Abdul  Aziz,  AZ dan  Mariyah Ulfah, KAPITA  SELEKTA EKONOMI ISLAM KONTEMPORER (Bandung: Alfabeta, 2010), 115.
2 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syari’ah dari Teori Ke Praktek (Jakarta: Gema Insani Pers),  196.
3 Adrian  Sutedi, Perbankan  Syariah:  Tinjauan  dan  Beberapa  Segi  Hukum (Jakarta: Ghalia Indonesia, 2009), 70.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Islam  merupakan  perbuatan  riba  yang  diharamkan  dalam  Al- Quran,  sebab  larangan  riba  tersebut  bukanlah  meringankan beban orang yang dibantu yang dalam hal ini adalah nasabah, melainkan  merupakan  tindakan  yang  dapat  memperalat  dan memakan harta orang lain. 4
Pembiayaan mudharabah tidak  akan  berjalan  dengan baik  apabila  tidak  menggunakan  strategi-strategi  yang  yang mampu  menjalankannya.  Karena  pembiayaan mudharabah ini resikonya  sangat  besar,  karena  jika  mengalamni  kerugian maka  akan  ditanggung  bersama  oleh  kedua  pihak  yaitu  pihak BTM  ( Baitul  Tamwil  Muhammadiyah )  Bangunrejo  dan  pihak nasabah.  Tujuan  lembaga  keuangan  ini  adalah  untuk memberdayakan  usaha  mikro  agar  berkembang.  Oleh  karena itu,  untuk  memberdayakan  usaha  mikro,  diperlukan  strategi pembiayaan mudharabah yang  baik.    Karena  dengan  strategi yang  baik,  akan  menentukan  berhasil  atau  tidaknya  BTM
Amanah Bangunrejo
dalam menyalurkan produk mudharabahnya. Oleh  karena  itu,  dalam  penilitian  ini  ingin mengetahui dan menganalisis strategi pembiayaan mudharabah pada BTM Amanah Bangunrejo. Dan peneliti ingin menganalisisi strategi pembiayaan mudharabah yang diterapkan  BTM  Amanah  Bangunrejo  dalam  memberdayakan usaha mikro yang dijlanakan nasabah.

## 2. Kajian Pustaka
a. Strategi
Strategi  merupakan  sebuah  rencana  yang  luas  dari suatu  tindakan  organisasi  untuk  mencapai  suatu  tujuan. Strategi didefinisikan sebagai rencana yang disatukan, luas dan berintegrasi, yang menghubungkan keunggulan strategi dengan  tantangan  lingkungan  dan  yang  dirancang  untuk memastikan  bahwa  tujuan  utama  perusahaan.  Menurut Supriyono  dari  kedua  definisi  tersebut  diatas  dapat  ditarik
4 Yusuf  Qardawi, Norma  dan  Etika  Ekonomi  Islam (Jakarta:  Gema  Insani Press, 1997), 184.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
kesimpulan  sebagai  berikut:  Pertama,  Strategi  perusahaan adalah  suatu  kesatuan  rencana  perusahaan  yang  terpadu dan diperlukan untuk mencapai tujuan perusahaan. Kedua, Dalam  menyusun  strategi  perlu  dihubungkan  dengan lingkungan perusahaan karena faktor lingkungan menentukan kekuatan dan kelemahan perusahaan. Strategi adalah  alat  yang  sangat  penting  untuk  mencapai  tujuan. 5
Sedangkan  menurut  Freddy  Rangkuty 6 strategi  adalah perencanaan induk yang komperhensive yang menjelaskan bagaimana  mencapai  semua  tujuan  yang  telah  ditetapkan sebelumnya.
Strategi  dapat  dikaitkan  dengan  konsep  manajemen dengan  pendekatan  7  P.    Adapun  penjelasan  tentang strategi 7 P adalah sebagai berikut : 7

## 1) Product
Produk  adalah  segala  sesuatu  yang  dapat ditawarkan  ke  pasar  untuk  diamati,  disukai  dan  dibeli untuk  memuaskan  sesuatu  kebutuhan  atau  keinginan. Produk  yang  ditawarkan  pada  pasar  global  haruslah terstandarisasi sehingga bisa diterima masyarakat dunia secara umum dan juga terdiferensiasi untuk
menyesuaikan diri dengan kondisi pasar lokal.
2) Price Harga pada umumnya ditentukan oleh
persaingan,  biaya  produksi  dan  tujuan  perusahaan. Pada  pemasaran  internasional  selain  faktor-faktor
5 Destri Sonatasia, Onsardi Onsardi, dan Ety Arini , Strategi Meningkatkan Loyalitas  Konsumen  Makanan  Khas  Kota  Curup  Kabupaten  Rejang  Lebong . Jurnal  Manajemen  Modal  Insani  Dan  Bisnis  (Juni,  2020),  11 –25.  DOI: https://doi.org/10.31219/osf.io/r5268.
6 Frredy  Rangkuti, Strategi  Promosi  yang    kreatif  dan  Analisi  kasus (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2001), 183.
7 Ningsih,  K.  N.  W,  Strategi  Pemasaran  Pembiayaan  Mikro  Sanitasi Berbasis  Akad  Murabahah  di  Koperasi  Simpan  Pinjam  Pembiayaan  Syariah Syirkah  Fastabiqul  Khoirot  Cabang. Muhasabatuna:  Jurnal  Akuntansi  Syariah ,
vol. 1, https://www.iaisyarifuddin.ac.id/ejournal/index.php/muhasabatuna/article/view/70
4. (2020). 37 –56
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
penentu  harga  tersebut,  perbedaan  pasar  nilai  tukar, tingkat  kesulitan  untuk  pembayaran  lintas  negara,  efek tarif,  pajak  pembelian  dan  aturan  pemerintah  negara pengimpor  juga  akan  menjadi  pertimbanngan  dalam penentuan  harga.  Jadi  penentuan  harga  pada  bauran pemasaran  internasional  lebih  rumit  dibandingkan dengan penentuan harga untuk produk yang difokuskan pada pasar dalam negeri saja.
3) Promotion Promosi merupakan bentuk komunikasi pemasaran  yang  berusaha  menyebarkan  informasi,
membujuk  dan  mengingatkan  pasar  sasaran  agar bersedia  menerima,  dan  membeli  produk  yang ditawarkan perusahaan yang bersangkutan.
4) Place
Dalam bisnis internasional dimensi place lebih ke arah  proses  distribusinya  dan  merupakan  tantangan tersendiri  bagi  pemasar.  Masalah  yang  umum  yang terjadi  dalam  bisnis  internasional  adalah  perusahaan lebih  banyak  menitikberatkan  pada  kedekatan  saluran distribusi  dengan  produsen  dari  pada  ke  konsumen. Oleh  karena  itu,  pengusaha  harus  dapat  menentukan saluran distribusi yang tepat. Pemilihan itu menurut Wall dan  Rees  dipengaruhi  oleh  nilai  dan  tipe produk,  biaya dan  kecepatan  yang  dibutuhkan  untuk  transportasi, kemudahan manajemen saluran distribusi, dan tindakan pesaing.
5) People Faktor sumber daya manusia sangat menentukan  maju  atau  tidaknya  sebuah  perusahaan. Tidak dapat dicengkal, bahwa faktor ini sangat berperan penting dalam suatu kemajuan atau kemunduran suatu perusahaan.
6) Process
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Proses  merupakan  gabungan  semua  aktifitas umumnya yang terdiri atas prosedur, jadwal, pekerjaan, mekanisme,  aktifitas,  dan  hal-hal  rutin  dimana  jasa dihasilkan  dan  disampaikan  pada  konsumen.  Layanan jasa  ataupun  kualitas  produk  sangat  bergantung  pada proses penyampaian jasa kepada konsumen.
Mengingat  bahwa  penggerak  perusahaan  jasa  adalah karyawan  itu  sendiri,  maka  untuk  menjamin  mutu layanan  ( quality  assurance ),  seluruh  operasional perusahaan harus dijalankan sesuai dengan sistem dan prosedur  yangterstandarisasi  oleh  karyawan  yang terkompetensi,  berkomitmen,  dan  loyal  terhadap perusahaan tempatnya bekerja.
7) Physical Evidence (bukti fisik perusahaan)
Building  merupakan  bagian  dari  bukti  fisik,
karateristik  yang  menjadi  persyaratan  yang  bernilai tambah  bagi  konsumen  dalam  perusahaan  jasa  yang memiliki karakter. Perhatian terhadap interior, perlengkapan bangunan, termasuk lighting system , dan tata  ruang  yang  lapang  menjadi  perhatian  penting  dan dapat mempengaruhi mood pengunjung.
Adapun  strategi  dalam  eknomi  Islam  melihat kepada  strategi  bisnis  yang  dijalankan  Rasulullah  saw. meliputi yaitu : 8
1) Strategi Operasi
Strategi operasi merupakan strategi untuk mengubah masukan (bahan baku, bahan pendukung, mesin manusia) menjadi keluaran yang bernilai.
2) Strategi Sumber Daya Manusia
Strategi  pengembangan  sumber  daya  manusia meliputi:  perencanaan  dan  penarikan  sumber  daya manusia,  pengembangan  sumber  daya  manusia,
8 Muhammad  Suyanto ,  Muhammad  Business  Strategy  and  Ethics , (Yogyakarta: ANDI, 2008), h. 219.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
penilaian  kinerja  sumber  daya  manusia,  pemberian kompensasi dan pemeliharaan SDM.
3) Strategi Keuangan
Strategi ini mencakup penghapusan riba,
spekulasi  (gharar)  maupun  perjudian  (maisir  dalam semua transaksi, peningkatan kekayaan dan pemerataan  distribusi  pendapatan  serta  pencapaian masyarakat  yang  sejahtera  dibawah  perlindungan
Allah.
4) Strategi Pemasaran
a) Strategi Produk
Produk meliputi kualitas, keistimewaan, desain, gaya,  keanekaragaman  bentuk,  merk,  kemasan maupun pelayanan. 9 b) Strategi harga Strategi harga yang digunakan Nabi
Muhammad berdasarkan prinsip suka sama suka, tidak  diperkenankan  menyaingi  harga  orang  lain tetapi  bersaing  dalam  hal  lain  seperti  kualitas, pelayanan, maupun nilai tambah. 10
c) Strategi distribusi
Proses distribusi harus sesuai dengan peraturan yang telah disepakati bersama dan tidak ada  pihak  yang  dirugikan  baik  produsen,
distributor, agen, penjual eceran, maupun konsumen. 11 d) Strategi promosi
Menurut  M.Suyanto  berpendapat  bahwa promosi  yang  dilakukan  Nabi  Muhammad  lebih menekankan  pada  hubungan  dengan  pelanggan,
9 Muhammad  Saifullah, Kajian  Sejarah:  Etika  Bisnis  dalam  Praktik  Mal Bisnis  Muhammad ,  (Jurnal  Penelitian  Dan  Pemikiran  Ekonomi  Islam,  Nomor II/Edisi IINovember 2010). 42-44.
10 Thorik  Gunara  dan  Utus  Hardiono  Sudibyo, Marketing  Muhammad , (Bandung: MadaniA Prima), 63.
11 Ibid, h. 64
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
meliputi  berpenampilan  menawan,  membangun relasi,  mengutamakan  keberkahan,    memahami pelanggan, mendapatkan kepercayaan,
memberikan  pelayanan  yang  hebat,  menjalin hubungan  yang  bersifat  pribadi  dan  tanggap terhadap permasalahan. 12

## b. Pembiayaan Mudharabah
Pembiayaan mudharabah adalah  kerjasama  antara seorang partner yang memberikan uang kepada partner lain untuk  diinvestasikan  ke  perusahaan  komersial.  Pihak  bank ( mudharib )  berkewajiban  memberikan  dana  100%  kepada nasabah  ( shahibul  maal )  dan  mudharib  hanya  mengelola usaha  yang  sudah  ditentukan  oleh  pihak  shahibul  maal. Pembagian keuntungan akan dibagi berdasarkan kesepakatan  pada  awal  kontrak,  sedangkan  jika  terjadi kerugian  akan  ditanggung  oleh  pemilik  modal.  Pengelola juga  bertanggungjawab  apabila  kerugian  itu  disebabkan oleh  pihak  pengelola. Mudharabah merupakan  akad  bagi hasil  ketika  pemilik  dana,  bisa  disebut  shahibul  mal/rabbul mal,  menyediakan  modal  100  persen  kepada  pengusaha sebagai  pengelola,  biasa  disebut  mudharib.  Untuk melakukan  aktivitas  produktif  dengan  syarat  bahwa keuntungan  yang  dihasilkan  akan  dibagi  di  antara  mereka menurut  kesepakatan  yang  ditentukan  sebelumnya  dalam akad  (yang  besarnya  juga  dipengaruhi  oleh  kekuatan pasar). Pembiayaan musyarakah adalah kerjasama dimana dua  atau  lebih  pengusaha  bekerjasama  sebagai  mitra usaha dalam bisnis. Masing-masing pihak. 13
12 Muhammad  Saifullah, Kajian  Sejarah  :  Etika  Bisnis  dalam  Praktik  Mal Bisnis  Muhammad,  Jurnal  Penelitian  Dan  Pemikiran  Ekonomi  Islam ,  (Nomor II/Edisi IINovember 2010), h.273.
13 Nawawi,  A.,  Nurdiansyah,  D.  H.,  &  Al  Qodliyah,  D.  S.  A,  Pengaruh Pembiayaan  Mudharabah  dan  Musyarakah  Terhadap  Profitabilitas  (ROA)  Pada BPRS  HIK  Bekasi  Kantor  Cabang  Karawang . FALAH:  Jurnal  Ekonomi  Syariah , Vol. 3 No. 2, https://doi.org/10.22219/jes.v3i2.7679 (2018), 96.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Mudharabah secara  garis  besar  dapat  dikelompokan atas dua bagian besar yaitu:
a. Mudharabah  muqayyadah ,  yaitu  akad mudharabah dimana shahibul maal membatasi jenis usaha, waktu dan tempat usaha yang akan dijalankan oleh pengelola dana.
b. Mudharabah  muthlaqah ,  yaitu  bentuk  kerjasama  antara shahibul  maal dan mudharib yang  cakupannya  sangat luas  dan  tidak  dibatasi  oleh  spesifikasi  jenis  usaha  dan waktu daerah berbisnis. 14
Adapun dalil dari Al- Qur’an yang tentang mudharabah adalah sebagai berikut :
ِل ْضَف  ْنِم  َنوُغَتْبَي  ِض ْرلأا يِف  َنوُب ِرْضَي  َنوُرَخآ َو ....ِ هاللَّ
Artinya: “Dan  orang-orang  yang  berjalan  di  muka  bumi mencari  sebagian karunia  Allah  Swt…”  (QS.  al-
Muzammil/73:20)
Sedangkan  landasan mudharabah dari  hadis  yaitu telah  diriwayatkan  oleh  Imam  Quthni  dan  perawi-perawi yang dapat dipercaya :
Diriwayatkan  dari  Shuhaib  r.a  bahwa  Rasulullah Saw.  bersabda:  “Tiga  perkara  yang didalamnya terdapat keberkahan,  yaitu  jual  beli tidak tunai  (secara  kredit), muqaradah  (nama  lain  dari  mudharabah),  dan  mencampur gandum  dengan tepung untuk  keperluan  rumah  dan  bukan untuk dijual. ( HR . Ibnu Majah).
Sedangkan  fatwa  DSN  MUI  No.07/DSN-MUI/IV/2000
tentang Pembiayaan Mudharabah ( Qiradh ). Dalam
ketentuan  pembiayaan  ayat  satu  dan  dua  disebutkan “pembiayaan mudharabah adalah  pembiayaan  yang
14 Prasetya,  R.  A.,  &  Herianingrum,  S,  Peranan  Baitul  Maal  Wa  Tamwil Meningkatkan  Usaha  Mikro  Melalui  Pembiayaan  Mudharabah. Jurnal  Syarikah : Jurnal  Ekonomi Islam ,  Vol. 2 No.2,  https://doi.org/10.30997/jsei.v2i2.286 (2016). 252 –267.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
disalurkan  oleh  Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  kepada pihak  lain  untuk  suatu  usaha  yang  produktif.  Dalam pembiayaan  ini  LKS  sebagai shahibul  maal (pemilik  dana) membiayai  100%  kebutuhan  suatu  proyek  (usaha), sedangkan  pengusaha  (nasabah)  bertindak  sebagai mudharib atau  pengelola  usaha”.(Ahmad  Kamil  dan  M.
Fauzan, 2000, p. 340)

## c. Pemberdayaan Usaha
Pemberdayaan  menurut  Mahidin,  mengemukakan bahwa pemberdayaan dapat diartikan sebagai upaya untuk meningkatkan  kemampuan  seseorang  atau  kelompok sehingga mampu melaksanakan tugas dan kewenangannya sebagaimana tuntutan kinerja tugas tersebut. Pemberdayaan  merupakan  proses  yang  dapat  dilakukan melalui  berbagai  upaya,  seperti  pemberian  wewenang, meningkatkan partisipasi, memberikan kepercayaan sehingga setiap orang atau kelompok dapat memahami apa yang  akan  dikerjakannya,  yang  pada  akhirnya  akan berimplikasi  pada  peningkatan  pencapaian  tujuansecara efektif dan efisien.  Menurut  Rukminto,  pemberdayaan yang dilakukan  bertujuan  pada  pemberdayaan  bidang  ekonomi dan bidang sosial, dengan maksud kelompok sasaran dapat mengelola usahanya, kemudian memasarkan dan
membentuk  siklus  pemasaran  yang  relatif  stabil  dan  agar kelompok  sasaran  dapat  menjalankan  fungsi  sosialnya kembali  sesuai  dengan  peran  dan  tugas  sosialnya. Keberdayaan  masyarakat  merupakan  unsur  dasar  yang memungkinkan  suatu  masyarakat  bertahan  dan  dalam pengertian  yang  dinamis  mengembangkan  diri  dan mencapai kemajuan. Pemberdayaan masyarakat  itu sendiri menjadi  sumber  dari  apa  yang  di  dalam  wawasan  politik disebut  sebagai  ketahanan  nasional.  Artinya  apabila masyarakat  memiliki  kemampuan  ekonomi  yang  tinggi,
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
maka  hal  tersebut  merupakan  bagian  dari  ketahanan ekonomi nasional. 15
Pemerintah  dan  Pemerintah  Daerah  menyediakan pembiayaan  bagi  Usaha  Mikro  dan  Kecil,  dengan  cara memberikan  hibah,  mengusahakan  bantuan  luar  negeri, mengusahakan  sumber  pembiayaan  lain  yang  sah  serta tidak  mengikat  untuk  Usaha  Mikro  dan  Kecil,  memberikan insentif  dalam  bentuk  kemudahan  persyaratan  perizinan, keringanan  tarif  sarana  prasarana,  dan  bentuk  insentif lainnya  sebagaimana  diatur  dalam  Pasal  21  UU  UMKM. selain  itu,  Pasal  22  UU  UMKM  mengatur  tentang  upaya Pemerintah dalam rangka meningkatkan sumber
pembiayaan UMKM antara lain sebagai berikut:
1) Pengembangan sumber pembiayaan dari kredit perbankan dan lembaga keuangan bukan bank;
2) Pengembangan lembaga modal ventura;
3) Pelembagaan terhadap transaksi anjak piutang;
4) Peningkatan kerjasama antara Usaha Mikro dan Usaha Kecil melalui koperasi simpan pinjam dan koperasi jasa keuangan konvensional dan syariah; dan
5) Pengembangan  sumber  pembiayaan  lain  sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan.
Kredit  perbankan  merupakan  salah  satu  sumber pembiayaan  yang  banyak  digunakan  oleh  pelaku  usaha, namun, persyaratan yang ditetapkan oleh pihak bank dalam menyalurkan kredit sangat ketat sehingga pihak-pihak yang membutuhkan  bantuan  permodalan  seringkali  mengalami kesulitan, misalnya dalam hal menyerahkan jaminan. 16
15 Andiny, P., & Nurjannah, Analisis Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah  (UMKM)  sebagai  upaya  Penanggulangan  Kemiskinan  di  Kota Langsa . Langsa: Jurnal Serambi Ekonomi Dan Bisnis , Vol. 5. No. 1 (2018). 32.
16 Alivia  Indriasari,  Nyulistiowati  Suryanti,  Anita  Afriana,  PEMBIAYAAN USAHA MIKRO, KECIL, DAN MENENGAH MELALUI SITUS CROWDFUNDING “PATUNGAN.NET”  DIKAITKAN  DENGAN  UNDANG-UNDANG  NOMOR  20 TAHUN  2008  TENTANG  USAHA  MIKRO,  KECIL,  DAN  MENENGAH,  Jurnal Acta Diurnal: jurnal Ilmu Hukum Kenotariatan Vol 1 No 1 (Desember 2017), 89.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Berbeda  dengan  kredit  perbankan,  pembiayaan melalui  lembaga  modal  ventura  tidak  memerlukan  adanya jaminan  dari  pihak  yang  membutuhkan  penyertaan  modal. Bantuan  dana  dari  perusahaan  modal  ventura  yang  paling sesuai  untuk  mendukung  permodalan  UMKM  adalah pinjaman  dengan  tingkat  bunga  yang  paling  rendah. Walaupun  demikian,  bantuan  pembiayaan  melalui  modal ventura hanya dapat diberikan kepada perusahaan tertentu secara  selektif,  yang  dipandang  memiliki  prospek  sangat baik3.  Perusahaan  modal  ventura  tidak  akan  memberikan bantuan  kepada  calon  perusahaan  pasangan  usaha  yang prospeknya untuk berkembang sangat diragukan.

## B. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  termasuk  dalam  penelitian  kualitatif.  Menurut Bogdan dan Taylor sebagaimana dikutip oleh Wiratna menjelaskan bahwa  penelitian  kualitatif  adalah  salah  satu  prosedur  penelitian yang menghasilkan data deskriptif berupa ucapan atau tulisan dan perilaku  orang-orang  yang  diamati. 17 Dalam  penelitian  ini  peneliti mengamati  strategi  dalam  pembiayaan mudharabah yang diimplementasikan  BTM  Amanah  Bangunrejo  kemudian  mengukur dampak terhadap permberdayaan usaha nasabah.
Teknik Pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini  menggunakan  teknik  observasi,  wawancara  dan  pengumpulan dokumen.  Artinya  peneliti  langsung  terjun  ke  lapangan  untuk mengumpulkan  data-data  terkait  penelitian  baik  dari  wawancara kepada  pihak  BTM  Amanah  Bangunrejo  maupun  pihak  nasabah pembiayaan mudharabah serta  menumpulkan  data-data  yang terkait.  Data  juga  dapat  berupa  data  perkembangan  pembiayaan mudharabah BTM  Amanah  Bangunrejo  Lampung  Tengah  tahun 2016-2017.
Sedangkan  teknik  analisa  data  yang  digunakan  adalah analisa  data  kualitatif.  Teknis  analisa  data  kualitatif  yaitu  proses
17 V Wiratna Sujarweni, Metode Penelitian (PT Pustaka Baru, 2019), 6.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
memilih,  memilah,  dan  mengorganisasikan  data  yang  terkumpul dari  catatan  lapangan,  hasil  observasi,  wawancara  mendalam, bermakna,  unik,  dan  temuan  baru  yang  bersifat  deskriptif, kategorisasi dan atau pola-pola hubungan antar kategori dari obyek yang  diteliti. 18 Penelitian  ini  menganalisis  strategi  yang  diterapkan BTM  Amanah  Bangunrejo  dalam  memberdayaan  usaha  mikro kemudian  mendekripsikannya  secara  sistematis.  Peneliti  memilih dan  memilah  data-data  yang  sesuai  dengan  penelitian.  Peneliti mencari data strategi yang digunakan BTM kemudian disingkronkan dengan  data-data  serta  dianalisis  secara  mendalam untuk mengambil kesimpulan.

## C. PEMBAHASAN
Adapun  data  yang  akan  dianalisis  dalam  penelitian  ini adalah sebagai berikut:
Tabel Deskripsi Strategi Pembiayaan Mudharabah BTM Amanah Bangunrejo Tahun 2016-2017
NO NAMA URAIAN STRATEGI KEUNTUNGAN DAN NISBAH 1 Badenan Modal   = Rp 20.000.000 Waktu  = 4 Bulan Usaha    = Jual beli motor 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi Perjanjian dan pemberian modal Keuntungan = Rp 8.000.000 Nisbah BTM 3 % = Rp 2.400.000 Nisbah Nasabah = Rp 5.600.000 2 Basir Modal  = Rp 5.000.000 Waktu  =  4 Bulan Usaha   = Pertanian padi 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi perjanjian dan pemberian modal Keuntungan = Rp 2.500.000 Nisbah BTM 2,6 % = Rp    600.000 Nisbah Nasabah = Rp 1.900.000
18 Sugiyono, Metode  Penelitian  Kualitatif  (untuk  penelitian  yang  bersifat eksploratif, enterpretiti, interaktif, dan konstruktif) Edisi ke-3 (CV Alfabeta, 2020), 165.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
3 Ngadenan  Modal    = Rp 13.000.000 Waktu    = 1 Tahun Usaha     = Peternak an Sapi 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi Perjanjian dan pemberian modal Keuntungan =  Rp 8.000.000 Nisbah BTM 2,6 % =  Rp 4.200.000 Nisbah Nasabah =  Rp 3.800.000 4 Bambang Indra Wahyudi Modal  =  Rp 13.000.000 Waktu  =  4 Bulan Usaha   = Pertanian semangka 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi perjanjian dan pemberian modal Keuntungan = Rp 12.000.000 Nisbah BTM 3% = Rp   1.560.000 Nisbah Nasabah = Rp 10.440.000 5 Sulastri Modal  = Rp 1.500.000 Waktu  = 6 Bulan Usaha   = Pertanian Padi 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi perjanjian dan pemberian modal Keuntungan = Rp 750.000 Nisbah BTM 3 % = Rp 270.000 Nisbah Nasabah = Rp 480.000 6 Ifrosim Habibi Modal  = Rp 165.000.000 Waktu = 1 Tahun Usaha  = Jual beli sepeda motor bekas 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi perjanjian dan pemberian modal 3. Strategi pendampingan Keuntungan = Rp 127.275.063 Nisbah BTM 30 % = Rp   38.182.518 Nisbah Nasabah =  Rp  76.365.037 7 Wasino Modal  = Rp 25.900.000 Waktu  = 1 Tahun Usaha   = peternakan sapi 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi perjanjian dan pemberian modal 3.Strategi pendampingan Keuntungan = Belum Terjual Nisbah BTM         = 50 %
Nisbah Nasabah   = 50 %
8 Taufik qurrohman Modal  = Rp 10.700.000 Waktu  = 1 Tahun Usaha  = Pertanian Semangka 1. Strategi analisa usaha 2. Strategi perjanjian dan pemberian modal 3. Strategi pendampingan
Keuntungan           = Mengalami kerugian (modal
habis). Nisbah BTM         = 40 %
Nisbah Nasabah   = 60 %
Sumber  :  Wawancara  kepada  pihak  BTM  Amanah  Bangunrejo  dan Pengusaha Mikro pembiayaan mudharabah yang sudah diolah.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Dari tabel di atas dapat dilihat bahwa BTM Amanah Bangunrejo menggunakan  strategi-strategi  dalam  pembiayaan  mudharabah yaitu diantaranya sebagai berikut :
Pertama,  strategi analisa usaha.  Strategi ini  diterapkan kepada semua  usaha  mikro  seperti  peternakan  sapi,  jual  beli  sepeda motor,  sembako,  pertanian  dan  lain  sebagainya  yang  tidak bertentangan dengan prinsip ekonomi Islam. Strategi analisa usaha ini  bertujuan  untuk  menganalisis  semua  usaha  pembiayaan mudharabah  dalam  rangka  pemberdayaannya.  Strategi  ini termasuk  ke  dalam  strategi  produk,  tempat,  promosi,  proses, sumber daya manusia, dan bukti fisik. Dalam strategi produk, pihak BTM menganalisa jenis usaha yang dijalankan nasabah dalam hal jenis dan keberlansungannya. Strategi tempat menganalisa tentang dimana  letak  usahan  yang  akan  dijalankan.  Strategi  promosi menganalisa  tentang  hasil  usaha  akan  dijual  dimana.  Strategi proses  digunanakan  untuk  menganalisa  proses  usaha  dari pembelian  sampai  proses  penjualan.  Strategi  sumber  daya manusia  digunakan  untuk  melihat  apakah  nasabah  diperkirakan mampu menjalankan usahanya. Dan strategi bukti fisik menganlisa bukti  barang  dari  modal  yang  diberikan  pihak  BTM  Amanah Bangunrejo.
Kedua,  Strategi  perjanjian  dan  pemberian  modal.  Strategi  ini diberikan  kepada  semua  nasabah  sesuai  dengan  besarnya  modal dan  jenis  usahanya.  Strategi  perjanjian  merupakan  strategi  tawar menawar  nisbah  antara  pihak  BTM  dengan  nasabah  yang kemudian  dituangkan  ke  dalam  tanda  tangan  bahwa  kedua  belah pihak  harus  saling  sepakat dan  bertanggungjawab  atas kesepakatan  tersebut.  Selanjutnya  dilakukan  pemberian  modal kepada  nasabah  yang  digunakan  untuk  menjalankan  usahanya. Strategi ini termasuk ke dalam strategi penetapan harga.
Ketiga Strategi pendampingan. Strategi pendampingan digunakan  bagi  BTM  untuk  mendampingi  usaha  nasabah  yang dijalankan.  Strategi  hanya  diperuntukan  kepada  Bapak  Ifrosim Habibi,  Wasino  dan  Bapak  Taufiqurrohman.  Dari  ketiga  nasabah
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
tersebut,  yang  mengalami  keuntungan  hanya  usaha  yang dijalankan  oleh  Bapak  Ifrosim  Habibi.  Modal  yang  diberikan  BTM sebesar  Rp  165.000.000  digunakan  untuk  usaha  jual  beli  motor bekas  dengan  jangka  waktu  selama  1 tahun.  Dalam  jangka  waktu tersebut  usaha  yang  dijalankan  memperoleh  keuntungan  sebesar Rp  127.275.063  dengan  perjanjian  bagi  hasil  (nisbah)  30  %  untuk BTM  dan  70  %  untuk  nasabah.  Adapun  Nisbah  BTM  30  %  dari keuntungan  Rp  38.182.518  dan  nisbah  nasabah  70  %  dari keuntungan sebesar Rp 76.365.037 (Rp 6.363.753/bulan).  Strategi ini  termasuk  ke  dalam  strategi  proses  artinya  BTM  mendampingi nasabah  dari  awal  sampai  akhir  dalam  menjalankan  usahanya. Dalam  pembiayaan  mudharabah  ini  permberdayaan  dapat terealisasi dengan baik.
Adapun salah satu pengusaha mikro yang mengalami kerugian adalah Bapak Taufiqurrohman merupakan pengusaha mikro dalam bidang  pertanian.  Mengalami  kerugian  disebabkan  faktor  alam yaitu kemarau. Perjanjian bagi hasil dalam bidang pertanian adalah 40 % dari keuntungan untuk BTM dan 60 % dari keuntungan untuk pengusaha  mikro.  Jika  terjadi  kerugian,  yang  menanggung kerugian  adalah  dibagi  kedua  belah  pihak  BTM  40  %  dan pengusaha  mikro  60  %.  Selain  itu,  usaha  yang  dijalankan  Bapak Wasino  juga  mengalami  kerugian  disebabkan  peternakan  sapi yang  dijalankannya  belum  siap  untuk  dijual.  Perjanjian  bagi  hasil dalam bidang peternakan adalah 50 % dari keuntungan untuk BTM dan  50  %  dari  keuntungan  untuk  nasabah.  Jika  terjadi  kerugian, yang menanggung kerugian adalah dibagi kedua belah pihak BTM 50  %  dan  nasabah  50  %.  Strategi  ini,  BTM  belum  menerapkan dengan  baik    strategi  proses  artinya  BTM  belum  mendampingi nasabah  dari  awal  sampai  akhir  dalam  menjalankan  usahanya. Oleh karena itu, dalam pembiayaan ini permberdayaan mudharabah belum  terealisasi  dengan  baik  terhadap  usaha  yang dijalankan oleh kedua nasabah.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## D. KESIMPULAN
Berdasarkan  uraian  di  atas,  peneliti  dapat  menarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Strategi  pembiayaan mudharabah yang  diimplementasikan
BTM Amanah Bangunrejo yaitu strategi analisa usaha , strategi perjanjian dan  pemberian  modal , dan  strategi  pendampingan .
Strategi  tersebut  termasuk  ke  dalam  strategi  7  P  yaitu  strategi produk,  penetapan  harga,  tempat,  promosi,  proses,  sumber daya manusia, dan bukti fisik.
2. Strategi  yang  diterapkan  BTM  Amanah  Bangunrejo  melalui pembiayaan mudharabah belum maksimal dalam memberdayakan  usaha  yang  dijalankan  oleh  nasabah.  Hal  ini dapat  dilihat  adanya  keuntungan  dari  salah  satu  usaha  mikro tidak maksimal serta adanya usaha yang mengalami kerugian.
Adapun saran-saran dari penulis sebagai berikut :
1. BTM  Amanah  Bangunrejo  sebagai  lembaga  intermediasi,
diharapkan dalam pembiayaan mudharabah dapat
memaksimalkan  strategi  sehingga  lebih  memberdayakan usaha mikro dengan maksimal.
2. Penelitian  strategi  ini  sifatnya  terbatas  karena  hanya  meneliti tentang pemberdayaan usaha. Oleh sebab itu peneliti berharap adanya  kritikan  dan  saran  yang  membangun  dari  para peneliti sehingga  dapat  mengembangkan  penelitian  selanjutnya  yang lebih luas.
3. Diharapkan  penelitian  ini  berkontribusi  besar  terhadap perkembangan  jurnal  di  Indonesia,  dan  sebagai  salah  satu rujukan  bagi  akademisi  dan  para  peneliti  untuk  melanjutkan karya ilmiyah yang saling berhubungan.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul  Aziz  dan  Mariyah  Ulfah. Kapita  Selekta  Ekonomi  Islam Kontemporer . Alfabeta. 2010.
Adrian  Sutedi. Perbankan  syariah :  Tinjauan  dan  Beberapa  Segi Hukum (R. Sikumbang (ed.); Cet.1). Ghalia Indonesia. 2009.
Ahmad  Kamil  dan  M.  Fauzan. Kitab  Undang-Undang  Hukum Perbankan dan Ekonomi Syariah (Ed.1,cet.1). Kencana. 2000.
Andiny,  P.,  &  Nurjannah,  " Analisis  Pemberdayaan  Usaha  Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) sebagai upaya Penanggulangan Kemiskinan di Kota Langsa". Langsa: Jurnal Serambi Ekonomi Dan Bisnis, Vol. 5. No. 1 (2018) Antonio, M. S, Bank Syariah : Dari Teori Ke Praktik . (2001).
Destri  Sonatasia,  Onsardi  Onsardi,  dan  Ety  Arini,    Strategi Meningkatkan Loyalitas Konsumen Makanan Khas Kota Curup
Kabupaten  Rejang  Lebong.  Jurnal  Manajemen  Modal  Insani Dan Bisnis (Juni, 2020), DOI: https://doi.org/10.31219/osf.io/r5268.
Gunara, Thorik dan Utus Hardiono Sudibyo, Marketing Muhammad ,
Bandung: MadaniA Prima, 2012.
Ilmi, M, Teori dan Praktek Lembaga Mikro Keuangan Syariah :Beberapa  Permasalahan  Dan  Alternatif  Solusi (Cet.
1). UII Press. (2002).
Indriasari, Alivia, Nyulistiowati Suryanti, Anita Afriana, PEMBIAYAAN  USAHA  MIKRO,  KECIL,  DAN  MENENGAH MELALUI SITUS
CROWDFUNDING  “PATUNGAN.NET” DIKAITKAN  DENGAN  UNDANG-UNDANG  NOMOR  20 TAHUN  2008  TENTANG  USAHA  MIKRO,  KECIL,  DAN MENENGAH,  Jurnal  Acta  Diurnal:  jurnal  Ilmu  Hukum Kenotariatan Vol 1 No 1 Desember 2017.
Nawawi, A., Nurdiansyah, D. H., & Al Qodliyah, D. S. A, Pengaruh Pembiayaan Mudharabah dan Musyarakah Terhadap
Profitabilitas  (ROA)  Pada  BPRS  HIK  Bekasi  Kantor  Cabang Karawang. FALAH:  Jurnal  Ekonomi  Syariah, 3 (2),  96. https://doi.org/10.22219/jes.v3i2.7679. (2018).
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776--9569 https://jurnal.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Ningsih,  K.  N. W, Strategi  Pemasaran  Pembiayaan  Mikro  Sanitasi Berbasis  Akad  Murabahah  di  Koperasi  Simpan  Pinjam Pembiayaan  Syariah  Syirkah  Fastabiqul  Khoirot  Cabang . Muhasabatuna: Jurnal Akuntansi Syariah, 1, 37 –56.
https://www.iaisyarifuddin.ac.id/ejournal/index.php/muhasabatu na/article/view/704. (2020).
Prasetya,  R.  A.,  &  Herianingrum,  S,  P eranan  Baitul  Maal  Wa Tamwil  Meningkatkan  Usaha  Mikro  Melalui  Pembiayaan Mudharabah .  Jurnal  Syarikah :  Jurnal  Ekonomi  Islam, 2 (2),
252 –267. https://doi.org/10.30997/jsei.v2i2.286. (2016).
Qardhawi,  Yusuf, Norma  dan  Etika  Ekonomi  Islam (Cetakan  Pe). Gema Insani Press. (1997)
Saifullah,  Muhammad. Kajian  Sejarah:  Etika  Bisnis  dalam  Praktik Mal  Bisnis  Muhammad ,  Jurnal  Penelitian  Dan  Pemikiran
Ekonomi Islam, Nomor II/Edisi II November 2010.
Sugiyono, Metode  Penelitian  Kualitatif  (untuk  penelitian  yang bersifat eksploratif, enterpretiti, interaktif, dan konstruktif) (Edisi Ke-3). CV. Alfabeta. (2020).
Suyanto,  Muhammad. Muhammad  Business  Strategy  and  Ethics , Yogyakarta: ANDI, 2008.
Wiratna  Sujarweni,  V, Metode  Penelitian .  PT  PUSTAKA  BARU.
(2019).