Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 2022, 3676-3680
Pengaruh Pelayanan, Produk Pembiayaan, dan Persepsi Nasabah Terhadap Minat Produk Pembiayaan Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah BMT Samara
Umi Hani’in 1) , Harun Santosa 2)
Institut Teknologi Bisnis AAS Indonesia *Email korespondensi: umihaniin751@gmail.com

## Abstrak
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh pelayanan, produk pembiayaan, dan persepsi nasabah terhadap minat produk pembiayaan Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah (KSPPS) BMT Samara. Penelitian yang akan dilakukan ini dengan menggunakan jenis penelitian explanatory, peneliti melakukan survey dan terjun ke tempat penelitian dengan memberikan kuesioner kepada nasabah pembiayaan KSPPS BMT Samara secara langsung. Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif, dimana metode ini digunakan untuk menguji hipotesis. Populasi penelitian ini adalah nasabah pembiayaan KSPPS BMT Samara yang berjumlah 1.214 per 31  Desember  2021.  Teknik  pengambilan  sampel  menggunakan  teknik  quota  sampling,  dengan  jumlah  sampel sebanyak  100  orang  nasabah  pembiayaan.  Metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah metode observasi, metode dokumentasi, dan metode kuesioner. Teknik analisis data yang digunakan yaitu dengan analisis regresi berganda, Uji t, Uji F, dan Uji R 2 . Hasil penelitian menunjukkan bahwa adanya pengaruh antara pelayanan secara parsial terhadap minat nasabah dalam produk pembiayaan. Tidak adanya pengaruh antara produk pembiayaan secara parsial terhadap minat nasabah dalam produk pembiayaan. Adanya pengaruh antara persepsi nasabah secara parsial terhadap minat nasabah dalam produk pembiayaan. Adanya pengaruh secara simultan dan bersama-sama dari pelayanan, produk pembiayaan dan persepsi nasabah terhadap minat nasabah dalam produk pembiayaan serta besar pengaruh secara simultan dan bersama-sama dari pelayanan dan persepsi terhadap minat produk pembiayaan sebesar 42,1%  dan sisanya dipengaruhi oleh variabel lain yang belum ditentukan.
Kata kunci: Pelayanan, produk pembiayaan, persepsi nasabah, minat produk pembiayaan
Saran sitasi: Hani’in, U., & Santosa, H. (2022). Pengaruh Pelayanan, Produk Pembiayaan, dan Persepsi Nasabah Terhadap  Minat  Produk  Pembiayaan  Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  BMT  Samara. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (03), 3676-3680. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6654
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6654

## 1. PENDAHULUAN
Baitul  Mall  Wat  Tamwil  (BMT)  merupakan lembaga  perekonomian  masyarakat  yang  bertujuan untuk  mengembangkan  suatu  usaha  yang  produktif dan investasinya untuk meningkatkan suatu kegiatan usahanya  dengan  menggunakan  prinsip  syariah (Melina, 2020). BMT terdiri atas dua kata yakni Baitul maal  yang  mengandung  arti  lembaga  sosial  (yang menampung  dana  Zakat,  Infaq  dan  Shodaqoh)  dan Baitul  Tamwil  yang  artinya  lembaga  bisnis.  BMT merupakan lembaga bisnis yang lebih mengembangkan  usahanya  di  dalam  bidang  simpan pinjam (Prastiawati & Darma, 2016).
Kelemahan  BMT  dari  sisi  Internal  adalah  pada umumnya karena kualitas dari sumber daya manusia yang  kurang  memadai,  lemahnya  pada  permodalan dan  lemahnya  dari  sistem  pengendalian  internal (Damayanti & Herianingrum, 2014). Untuk mengatasi kendala-kendala yang ada, maka perlu meningkatkan kembali efektifitas pada manajemen BMT. Selain itu, pengetahuan dasar pada manajemen sendiri juga harus dikuasai. Dalam mengelola dana anggota BMT harus memiliki  komitmen  dan  integritas  terhadap  prinsip muamalah. Oleh karena itu, dalam proses penyaluran harus diawasi serta memperhitungkan prinsip kehati- hatian  secara  sehat  dan  benar.  Penyaluran  dana  oleh BMT ini dapat dibedakan berdasarkan dengan tujuan
pengunaan dan jenis pembiayaan. Pembiayaan modal kerja, pembiayaan investasi dan pembiayaan multiguna (Hosen & Sa'roni, 2012).
Minat Produk Pembiayaan biasanya dipengaruhi oleh  beberapa  faktor  seperti:  bentuk  pelayanan terhadap nasabah, jenis-jenis produk pembiayaan, dan persepsi  nasabah  terhadap  BMT  tersebut  melalui berbagai informasi yang beredar.
Pelayanan dalam bidang jasa memiliki pengaruh yang  cukup  signifikan  untuk  menambah  minat nasabah  kembali  melakukan  transaksi  di  BMT  yang merupakan  jenis  usaha  pada  bidang  jasa,  produk pembiayaan  juga  menjadi  salah  satu  faktor  yang cukup  mempengaruhi  nasabah  untuk  melanjutkan proses transaksi pada BMT, serta reputasi BMT juga mempengaruhi  persepi  nasabah  untuk  melakukan transaksi pada BMT tersebut.
Menurut  Kotler  &  Keller  (2016)  bahwa  produk apapun  dapat  diberikan  ke  pasar  untuk  memenuhi permintaan,  selain  itu  produk  juga  memberikan manfaat  kepada  konsumen,  segala  sesuatu  yang memenuhi kebutuhan konsumen disebut produk. Agar produk  dapat  diterima  oleh  pasar,  maka  dalam penciptaan  produk  harus  fokus  pada  tingkat  kualitas yang sesuai dengan keinginan pelanggannya. Produk yang  kualitas  tinggi  memiliki  nilai  lebih  tinggi  dari produk  pesaing  atau  biasa  disebut  produk  positif. Untuk  industri  perbankan,  produk  plus  harus  selalu diciptakan  setiap  saat  untuk  menarik  calon  nasabah baru  maupun  mempertahankan  nasabah  yang  sudah ada  (Mukerjee,  2018).  Menurut  Hati.,  Gayatri  & Indraswari  (2020)  dalam  pemasaran  syariah,  produk konsumen  adalah  suatu  yang  dapat  berdaya  guna, maupun  materi  yang  dapat  bermanfaat  bila dikonsumsi,  serta  bernilai  guna  dalam menghasilkan suatu perbaikan material, moral, spiritual bagi nasabah atau  konsumen.  Pembiayaan  atau financing, yaitu perdanaan  yang  diberikan  oleh  suatu  pihak  kepada pihak  lain  untuk  mendukung  investasi  yang  telah direncanakan,  baik  dilakukan  sendiri  maupun lembaga.  Dengan  kata  lain  pembiayaan  adalah pendanaan  yang  dikeluarkan  untuk  mendukung investasi  yang  telah  direncanakan  (Kerr  &  Nanda, 2015). Unsur-unsur yang ada dalam pembiayaan yaitu kepercayaan,  kesepakatan,  jangka  waktu,  risiko,  dan balas jasa (Siregar et al., 2021).
Adapun  produk  pembiayaan  Koperasi  Simpan Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  (KSPPS)  BMT Samara yaitu pembiayaan dengan sistem musyarakah, pembiayaan  dengan  sistem  murabahah,  produk
pembiayaan istishna, produk  pembiayaan  ijarah,  dan produk pembiayaan qard.
Menurut  Robbins  persepsi  dapat  dilihat  dari proses  kognitif  yang  dialami  setiap  orang  dalam memahami  informasi  lingkungan  sekitar  melalui penglihatan,  pendengaran,  apresiasi,  perasaan  dan penciuman (Astuti & Mustikawati, 2013). Selain itu, sebagian  orang  beranggapan  bahwa  kunci  untuk memahami persepsi adalah menyadari bahwa persepsi adalah  satu-satunya  penjelasan  situasi,  bukan pencatatan situasi yang benar. Menurut Kreitner dan Kinicki  (2012),  persepsi  merupakan  proses  kognitif yang memungkinkan untuk menafsirkan dan memahami  lingkungan  sekitar.  Bisa  juga  dikatakan sebagai  proses  menjelaskan  lingkungan.  Dalam konteks  lembaga  keuangan  terutama  perbankan, persepsi  nasabah  terhadap  kualitas  pelayanan  sangat menentukan apakah mereka merasaka puas atau tidak terhadap  pelayanan  yang  diberikan  pihak  bank,  jika nasabah  merasa  puas  mereka  akan  kembali menggunakan  jasa  bank  tersebut  baik  dalam  bentuk simpanan  maupun  dalam  bentuk  pembiayaan  (Iffah, 2018).
Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan Syariah (KSPPS) BMT Samara merupakan salah satu BMT  yang  beroperasi  di  wilayah  Sukoharjo  yang memiliki  banyak  nasabah,  baik  nasabah  funding (simpanan)  maupun  lending  (pinjam/pembiayaan). Pemkembangan  BMT  Samara  tidak  lepas  dari kepercayaan  masyarakat  di  sekitar  BMT  dalam memenuhi  berbagai  pembiayaan  yang  mereka butuhkan.  Salah  satu  buktinya  dengan  adanya peningkatan  jumlah  nasabah  pembiayaan  setiap tahunnya.  Permasalahan  yang  akan  diteliti  dalam penelitian  ini  adalah  perlunya  dilakukan  analisis terhadap  berbagai  variabel  independen  seperti Pelayanan,  Produk  Pembiayaan,  dan  Persepsi Nasabah yang mempengaruhi minat produk pembiayaan Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah BMT Samara.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  yang  akan  dilakukan  ini  dengan menggunakan  jenis  penelitian  explanatory,  peneliti melakukan  survey  dan  terjun  ke  tempat  penelitian dengan  memberikan  kuesioner  kepada  nasabah pembiayaan  KSPPS  BMT  Samara  secara  langsung. Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif, dimana  metode  ini  digunakan  untuk  menguji hipotesis.  Populasi  penelitian  ini  adalah  nasabah
pembiayaan  KSPPS  BMT  Samara  yang  berjumlah 1.214  per  31  Desember  2021.  Teknik  pengambilan sampel  menggunakan  teknik quota  sampling (teknik untuk  menentukan  sampel  dari  populasi  yang mempunyai ciri-ciri tertentu sampai kuota atau jumlah yang  diinginkan),  dengan  jumlah  sampel  sebanyak
100 orang nasabah pembiayaan. Metode pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian ini adalah metode observasi, metode dokumentasi, dan metode  kuesioner.  Teknik  analisis  data  yang digunakan yaitu dengan analisis regresi berganda, Uji t, Uji F, dan Uji Koefisien determinasi (R 2 ).

## 3. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil Penelitian
Tabel 1. Hasil Uji Regresi Linear Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4,912 1,714 2,866 ,005 pelayanan ,254 ,091 ,311 2,801 ,006 produk pembiayaan ,172 ,114 ,177 1,513 ,134 Persepsi ,327 ,121 ,290 2,696 ,009 a. Dependent Variable: minat
Berdasarkan tabel 1 diperoleh persamaan regresi linear  berganda  dapat  disusun  sebagai  berikut:  Y= 4,912 + 0,254X 1 -0,172X 2 +0,327X 3 Interprestasinya:
a. Nilai  konstanta  a  =  4,912,  menunjukkan  nilai konstanta  dimana  jika  variabel  independen pelayanan,  produk  pembiayaan  dan  persepsi nasabah  dianggap  konstanta  maka  rata-rata pengaruh  minat  nasabah  memilih  BMT  Samara meningkat 4,912%.
b. Koefesien  regresi  linear  berganda  variabel pelayanan  bernilai  0,254  dengan  arah  positif, artinya semakin besar variabel pelayanan satuan, maka  akan  meningkatkan  minat  nasabah  dalam menggunakan  produk  BMT  Samara  sebesar 0,254% dengan variabel lain dianggap konstanta.
c. Koefesien regresi linear berganda variabel produk pembiayaan  bernilai  0,172  dengan  arah  positif, artinya  jika  variabel  produk  pembiayaan  satuan lebih  maka  akan  meningkatkan  minat  nasabah dalam  menggunakan  produk  BMT  Samara sebesar  0,172%  dengan  variabel  lain  yang dianggap konstanta.
d. Koefesien  regresi  linear  berganda  variabel persepsi  nasabah  bernilai  0,327  dengan  arah positif,  artinya  jika  variabel  produk  pembiayaan satuan  lebih  maka  akan  meningkatkan  minat nasabah  dalam  menggunakan  produk  BMT Samara sebesar 0,327% dengan variabel lain yang dianggap konstanta.
Tabel 2. Hasil Uji t Hasil Uji t Variabel bebas T Sig Pelayanan (X1) 2,801 0,006 Produk pembiayaan (X2) 1,513 0,134 Persepsi Nasabah (X3) 2,696 0,009 a. Nilai signifikansi variabel pelayanan (X1) adalah sebesar 0,006 lebih kecil dari 0,1 artinya terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara  pelayanan  (X1) terhadap minat produk pembiayaan (Y). Kesimpulan  yang  didapat  bahwa  semakin  baik, nyaman  dan  puas  dengan  pelayanan  yang diberikan  maka  semakin  banyak  nasabah  yang meminjam di BMT Samara.
b. Nilai  signifikansi  variabel  produk  pembiayaan (X2)  adalah  sebesar  0,134  lebih  kecil  dari  0,1 artinya  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara produk  pembiayaan  (X2) terhadap  minat  produk pembiayaan (Y). Kesimpulan yang didapat bahwa semakin  baik  kualitas  produk  pembiayaan nasabah  akan  semakin  tertarik  dengan  produk pembiayaan BMT Samara.
c. Nilai signifikansi variabel persepsi nasabah (X3) adalah  sebesar  0,009  lebih  kecil  dari  0,1  artinya terdapat pengaruh yang signifikan antara persepsi nasabah (X3) terhadap minat produk pembiayaan (Y).  Kesimpulan  yang  didapat  bahwa  semakin banyak informasi yang didapat maka akan timbul persepsi nasabah serta minat untuk menggunakan produk BMT Samara.
Tabel 3. Hasil Uji F F Sig 21,339 0,000
Berdasarkan  tabel  di  atas,  menunjukkan  bahwa nilai  F hitung variabel  pelayanan,  produk  pembiayaan dan  persepsi  nasabah  adalah  21,339  dengan  nilai signifikansi 0,000 . Hal ini menunjukkan bahwa F hitung lebih  besar  dari  nilai  F tabel sebesar  2,70  dan  dengan nilai signifikan lebih kecil dari 0,05, artinya variabel pelayanan, produk pembiayaan dan persepsi nasabah secara  simultan  berpengaruh  terhadap  minat  produk pembiayaan BMT Samara.
Tabel 4.

## Hasil Uji Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square 1 0,664 a 0,441 0,421
Adjusted  R  square sebesar  0,421  yang  artinya pengaruh  variabel  independen  X  (pelayanan,  produk pembiayaan dan persepsi) terhadap variabel dependen Y  (minat)  sebesar  42,1%  sedangkan  sisanya  57,9  % dipengaruhi  oleh  faktor  lain  yang  tidak  diteliti  oleh penulis.
3.2. Pembahasan
a. Pengaruh Pelayanan (X 1 ) Terhadap Minat Produk Pembiayaan (Y)
Analisis  hasil  hipotesis  secara  parsial menunjukkan  bahwa  pelayanan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat  nasabah dalam  mengambil  produk  pembiayaan  BMT Samara. Hal ini diketahui dalam perhitungan uji t t hitung 2,801  >t tabel 1,985.  Nilai  signifikansi  X 1 0,006 < 0,05, sehingga H 1 diterima.
b. Pengaruh  Produk  Pembiayaan  (X2)  Terhadap Minat Produk Pembiayaan (Y)
Analisis  hasil  hipotesis  secara  parsial menunjukkan  bahwa  produk  pembiayaan  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  nasabah untuk memilih produk pembiayaan BMT Samara. Hal ini diketahui dalam penghitungan uji t didapat nilai signifikansi X 2 0,134 > 0,05 dan nilai t hitung 1,513 < t tabel 1,985. Sehingga H 2 ditolak.
c. Pengaruh Persepsi Nasabah (X3) Terhadap Minat
Produk Pembiayaan (Y)
Analisis  hasil  uji  hipotesis  secara  parsial menunjukkan bahwa persepsi nasabah berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  nasabah dalam memilih produk pembiayaan BMT Samara. Hal ini diketahui dalam perhitungan uji t didapat
nilai signifikansi X 3 0,009 < 0,05 dan nilai t hitung 2,696 > t tabel 1,985. Sehingga H 3 diterima. d. Pengaruh  Pelayanan  (X1),  Produk  Pembiayaan (X2) dan Persepsi Nasabah (X3) Terhadap Minat Produk Pembiayaan (Y)
Analisis  hasil  uji  hipotesis  menunjukkan bahwa  Pelayanan  (X 1 ),  produk  Pembiayaan  (X 2 ) dan  Persepsi  nasabah  (X 3 )  berpengaruh  secara simultan terhadap minat nasabah dalam memilih produk  pembiayaan  BMT  Samara.  Hal  ini diketahui  dalam  perhitungan  uji  F  didapat  nilai signifikansi 0,000 < 0,05 dan nilai F hitung 21,339 > F tabel 2,70. Sehingga H 4 diterima.

## 4. KESIMPULAN
Kesimpulan  dari  penelitian  ini  yaitu  adanya pengaruh  antara  pelayanan  secara  parsial  terhadap minat  nasabah  dalam  produk  pembiayaan.  Tidak adanya  pengaruh  antara  produk  pembiayaan  secara parsial  terhadap  minat  nasabah  dalam  produk pembiayaan.  Adanya  pengaruh  antara  persepsi nasabah secara parsial terhadap minat nasabah dalam produk  pembiayaan.  Adanya  pengaruh  secara simultan  dan  bersama-sama  dari  pelayanan,  produk pembiayaan  dan  persepsi  nasabah  terhadap  minat nasabah  dalam  produk  pembiayaan  serta  besar pengaruh  secara  simultan  dan  bersama-sama  dari pelayanan  dan  persepsi  terhadap  minat  produk pembiayaan sebesar 42,1%  dan sisanya dipengaruhi oleh variabel lain yang belum ditentukan.

## 5. UCAPAN TERIMAKASIH
Penulis ucapkan terimakasih yang tak terhingga kepada  Direktorat  Riset,  Teknologi,  dan  Pengabdian kepada  Masyarakat  Direktorat  Jenderal  Pendidikan Tinggi,  Riset  dan  Teknologi  yang  telah  membiayai penelitian ini. Ucapan terimakasih juga kami haturkan kepada  segenap  Pimpinan  ITB  AAS  Indonesia  yang senantiasa memberikan dukungan dalam pelaksanaan penelitian selama ini.

## 6. REFERENSI
Al-Hawari,  M.  A.  (2015).  How  the  personality  of retail  bank  customers  interferes  with  the relationship between service quality and loyalty. International Journal of Bank Marketing.
Arli, D., Tjiptono, F., & Porto, R. (2015). The impact of  moral  equity,  relativism  and  attitude  on individuals’  digital  piracy  behaviour  in  a developing  country.  Marketing  Intelligence  & Planning.
Astuti,  T.,  &  Mustikawati,  R.  I.  (2013).  Pengaruh persepsi  nasabah  tentang  tingkat  suku  bunga, promosi  dan  kualitas  pelayanan  terhadap  minat menabung  nasabah.  Nominal:  Barometer  Riset Akuntansi dan Manajemen, 2(1), 182-198.
Damayanti,  N.  F.,  &  Herianingrum,  S.  (2014).
Pengaruh  Pembiayaan  Dana  Baitul  Maal  Wat Tamwil (BMT) Teladan Terhadap Kinerja Usaha Mikro  di  Pasar  Semolowaru  Surabaya.  Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan, 1(3), 194- 204.
Dauda, S. Y., & Lee, J. (2016). Quality of service and customer satisfaction: a conjoint analysis for the Nigerian bank customers. International Journal of
Bank Marketing.
Hati, S. R. H., Gayatri, G., & Indraswari, K. D. (2020).
Migration (Hijra) to Islamic bank based on push– pull–mooring  theory:  a  services  marketing  mix perspective. Journal of Islamic Marketing.
Hosen,  M.  N.,  &  Sa'roni,  L.  S.  (2012).  Determinant factors  of  the  successful  of  Baitul  Maal  Wat Tamwil  (BMT).  International  Journal  of Academic Research in Economics and Management Sciences, 1(4), 36.
Husen  Sobana,  H.  D.  (2018).  Manajemen  Keuangan Syariah.
Iffah, L. (2018). Persepsi Nasabah Terhadap Tingkat Kualitas  Pelayanan  Bank  Syariah  Cabang Malang. FALAH: Jurnal Ekonomi Syariah, 3(1),
79-96.
Kerr,  W.  R.,  &  Nanda,  R.  (2015).  Financing innovation.  Annual  Review  of  Financial Economics, 7, 445-462.
Kinicki,  A.,  &  Kreitner,  R.  (2012).  Organizational behavior:  Key  concepts,  skills  &  best  practices (Vol. 1221). New York, NY: McGraw-Hill Irwin. Kotler,  P., &  Keller,  K.  L.  (2016).  A  framework for marketing  management  (p.  352).  Boston,  MA:
Pearson.
Lu, V. N., Wirtz, J., Kunz, W. H., Paluch, S., Gruber, T.,  Martins,  A.,  &  Patterson,  P.  G.  (2020). Service robots, customers and service employees: what  can  we  learn  from  the  academic  literature and  where  are  the  gaps?.  Journal  of  Service Theory and Practice.
Melina, F. (2020). Pembiayaan Murabahah di Baitul Maal  wat  Tamwil  (BMT).  Jurnal  Tabarru': Islamic Banking and Finance, 3(2), 269-280. Mukerjee, K. (2018). The impact of brand experience, service  quality  and  perceived  value  on  word  of mouth of retail bank customers: Investigating the mediating effect of loyalty. Journal of Financial Services Marketing, 23(1), 12-24.
Prastiawati,  F.,  &  Darma,  E.  S.  (2016).  Peran Pembiayaan Baitul Maal Wat Tamwil Terhadap Perkembangan Usaha dan Peningkatan Kesejahteraan  Anggotanya  dari  Sektor  Mikro Pedagang Pasar Tradisional. Journal of Accounting and Investment, 17(2), 197-208.
Prsetyo,  B.,  &  Jannah,  L.  M.  (2019).  Metode penelitian kuantitatif.
Ridwan, A. H., & Saebani, B. A. (2013). Manajemen Baitul Mal Watamwil.
Rosmiati, R., Junias, D. T. S., & Munawar, M. (2015).
Sikap,  motivasi,  dan  minat  berwirausaha mahasiswa. Jurnal Manajemen Dan
Kewirausahaan  (Journal  of  Management  and Entrepreneurship), 17(1), 21-30.
Siregar, P. A., Supitriyani, S., Parinduri, L., Astuti, A.,
Azwar, K., Simarmata, H. M. P., ... & Arfandi, S. N.  (2021).  Bank  dan  Lembaga  Keuangan Lainnya. Yayasan Kita Menulis.
Sugiyono,  D.  (2013).  Metode  penelitian  pendidikan pendekatan kuantitatif, kualitatif dan R&D.dst.