## PREFERENSI USAHA KECIL DAN MIKRO DI PASAR BARU CIKARANG DALAM MEMILIH AKSES PEMBIAYAAN

## SITI AISYAH
1
Abstract: Preference of Micro and Small Enterprise in Pasar Baru Cikarang In Selecting Financing Access . The aim of this research is to measure the micro and small entreprise preference in Pasar Baru Cikarang in selecting of conventional or shariah financing access with using 100 responden. The Method that used in this research is binary logistic regression and descriptive analysis. There are two result of this research, first, the factor that influence the micro and small enterprise preference are the lower interest/yield, diverse product, financing plafond, and presence a guidance of business development. Second, 37 percent respondent stated that they chose to access financing in Islamic Financial Institutions and 63 percent stated that they chose to access financing in Conventional Financial Institutions. From this result we can conclude that the micro and small medium enterprise in Pasar Baru Cikarang is more preferrable access in conventional financial institution.
Keyword : Preference, Financing Access, Binary logistic regression
Abstrak: Preferensi Usaha Kecil dan Mikro di Pasar Baru Cikarang Dalam Memilih Akses Pembiayaan . Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengukur preferensi dari usaha mikro dan kecil dalam mengakses pembiayaan berbasis konvensional atau syariah dengan menggunakan 100 orang responden. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah regresi logistik binary dan analisis deskriptif. Berdasarkan hasil penelitian, didapat dua kesimpulan. Pertama, bahwa hanya ada satu faktor yang  mempengaruhi preferensi usaha kecil dan mikro di Pasar Baru Cikarang dalam memilih akses pembiayaan yaitu Faktor Produk yang meliputi: Bunga/Margin/Bagi  Hasil  yang  rendah,  produk yang  beragam,  jumlah plafond  yang sesuai dengan  kebutuhan dan terdapatnya bimbingan untuk pengembangan usaha. Kedua, berdasarkan hasil analisis deskriptif, bahwa 37 persen  yang memilih akses pembiayaan di Lembaga Keuangan Syariah dan 63 persen yang memilih akses pembiayaan di Lembaga Keuangan Konvensional. Dari hasil tersebut, dapat disimpulkan bahwa Usaha Kecil dan Mikro di Pasar Baru Cikarang lebih berminat atau cenderung memilih akses pembiayaan di Lembaga Keuangan Konvensional.
Kata Kunci: Preferensi, Akses Pembiayaan, Regresi Logistic Binary
1 Naskah diterima: 10 Oktober 2013, direvisi: 12 Nopember 2013, disetujui: 20 Nopember 2013 BPRS Harta Insan Karimah, Jl. Ciledug Raya, No. 88 B, Larangan, Tangerang, Banten. Email: siti_aisyahzakaria@yahoo.com.

## PENDAHULUAN
Perbankan dan lembaga pembiayaan merupakan sektor yang paling besar pengaruhnya  dalam  aktifitas   perekonomian  masyarakat  modern,  sebagai lembaga keuangan  yang menjadi tempat bagi perusahaan, badan-badan pemerintah, swasta maupun perorangan yang menyimpan dana-dananya melalui kegiatan pembiayaan dan berbagai jasa yang diberikan, bank melayani kebutuhan pembiayaan serta melancarkan mekanisme sistem pembayaran bagi semua sektor perekonomian.
Salah satu bentuk pertanggungjawaban sosial Bank dan lembaga keuangan Syariah  adalah memberikan pembiayaan kepada UMKM, mengingat UMKM ini merupakan cerminan dari perekonomian rakyat, karena kelompok ini merupakan kelompok dominan, bahkan mayoritas dalam struktur pelaku usaha di tanah air. Hal ini dapat dilihat dari sumber  Bappenas sebagaimana dikutip dalam Amalia (2009), bahwa data Usaha Kecil Mikro pada tahun 2007 adalah  sebanyak 41,30 juta unit (99,85%), Usaha Menengah 61,05 juta unit (0,14%), dan Usaha Besar 2,2 juta unit (0,005%). Hingga tahun 2011, UKM  yang tersebar di Indonesia sudah mencapai sekitar 52  juta. Dari jumlah tersebut,  dampaknya pada penyerapan tenaga kerja, sumbangan terhadap PDB, nilai ekspor non-migas, dan nilai investasi tidak dapat dianggap kecil. Oleh karena itu, di tengah krisis  ekonomi, UMKM memiliki peran penting bagi perekonomian suatu negara. Ironisnya, meski keberadaan  Kelompok Usaha Kecil dan Mikro (UKM) sebagai motor penggerak  ekonomi telah mendapatkan legitimasi dari UU No.9 Tahun 1995, namun kelompok UKM di wilayah Cikarang  Bekasi dalam perkembangannya seringkali dihadapkan oleh berbagai dilema.  Persoalan kecilnya  akses permodalan dan sulitnya mendapat pembiayaan dari perbankan merupakan dilema yang sangat krusial bagi kelanjutan usaha UKM. Dapat dilihat dari seluruh total UKM tahun 2012 baru 45-55 persen UKM  yang mendapatkan akses ke perbankan.
Hal ini karena umumnya  masyarakat menengah ke bawah tidak memahami mekanisme yang diterapkan pada bank maupun lembaga keuangan formal, dan kurangnya perhatian dari pemerintah. Ditambah  lagi, perbankan sebagai salah satu lembaga keuangan yang berfungsi sebagai pemberi pinjaman kepada pihak yang membutuhkan dana, memberikan dana dengan memberikan kriteria dan persyaratan yang cukup rumit bagi calon debiturnya, seperti: harus adanya jaminan, laporan keuangan, slip  gaji,dan sebagainya.  Sedangkan  tidak semua  masyarakat  yang berprofesi sebagai pedagang kecil dan  menengah mempunyai  persyaratan-persyaratan  yang   diajukan   oleh  perbankan tersebut. Terdapat dua masalah  yang harus dijawab dalam penelitian ini dan setelah kedua pertanyaan masalah ini terjawab, maka penulis  akan menganalisisnya lebih mendalam sebagai evaluasi untuk menemukan solusi dan memunculkan kebijakan  yang memperkuat pengembangan usaha mikro dan kecil dalam mendapatkan  akses pembiayaan di lembaga perbankan.  Berikut adalah dua masalah dalam penelitian ini: (1) Apakah faktor-faktor  yang mempengaruhi preferensi UKM di Pasar  Baru Cikarang  dalam memilih akses pembiayaan?; (2) Akses pembiayaan apa yang paling diminati atau yang paling banyak digunakan oleh pelaku UKM di Pasar Baru Cikarang?

## TINJAUAN PUSTAKA
Menurut Kotler (2000), preferensi digambarkan sebagai sikap konsumen terhadap produk dan jasa sebagai evaluasi dari sifat kognitif seseorang, perasaan emosional dan kecenderungan bertindak melalui objek atau ide. Sementara Schiffman dan Kanuk (2008) menyatakan sikap adalah ekspresi perasaan ( inner feeling ) yang mencerminkan apakah seseorang senang atau tidak senang, suka atau tidak suka, dan setuju atau tidak setuju terhadap suatu objek. Dalam psikolog, preferensi bisa dipahami sebagai sikap individu terhadap suatu objek, biasanya tercermin dalam proses pengambilan keputusan eksplisit (Lichtenstein dan Slovic, 2006). Preferensi terhadap lembaga pembiayaan adalah keinginan atau kecenderungan seseorang untuk memilih atau tidak memilih bertransaksi di lembaga pembiayaan baik formal maupun nonformal. Preferensi masyarakat dalam memilih akses pembiayaan sangat bervariasi, karena setiap individu mempunyai keinginan yang berbeda-beda dalam pilihannya.
METODE
Pada penelitian ini  merupakan penelitian deskriptif dengan pendekatan kuantitatif yang menggunakan data satu waktu ( cross-sectional ). Teknis analisis data  yang digunakan untuk  penelitian ini  yaitu dengan  analisis  deskriptif dan untuk  menentukan dan menganalisis  faktor-faktor  yang mempengaruhi preferensi  terhadap  pilihan  akses pembiayaan  adalah dengan metode  analisis Logistic Regression Model (LRM).
Metode  pengumpulan  data  pengambilan  sampel pada  penelitian ini dilakukan secara purposive sampling, dimana pengambilan  sampel didasarkan atas  ciri-ciri  atau sifat-  sifat tertentu  yang dipandang  mempunyai kaitan  erat dengan ciri atau sifat populasi yang sudah diketahui sebelumnya  (Hadi: 2004). Adapun  ciri-ciri  tertentunya  adalah  hanya  pada  responden  (pedagang)  yang padat modal yang telah memilih akses pembiayaan baik di perorangan maupun lembaga konvensional  atau  syariah.  Sehingga  objek  penelitian  ini  adalah  para pedagang  pasar  yang berlokasi  di  Pasar  Baru  Cikarang  yang  beralamatkan  di Jln.RE  Martadinata  No.02,  Desa  Cikarang Kota Kecamatan Cikarang Utara, Kabupaten Bekasi.
Instrumen  dalam  penelitian  ini  menggunakan  kuesioner.  Kuesioner disusun  secara semi  terstruktur  dengan  pertanyaan-pertanyaan  yang  telah disediakan  pilihan  jawabannya, sehingga  responden  tinggal  memilih  salah  satu jawaban  yang  telah  disediakan.  Sebelum kuesioner disebarkan  kepada responden,  terlebih  dahulu  dilakukan  pengujian  validitas  dan reliabilitas instrumen.
Untuk  mengetahui  apakah  setiap  butir pertanyaan  pada setiap  variabel dinilai  valid  atau tidak  maka  harus  dilakukan  cara-cara  berikut  ini  (Rochaety, dkk,  2007):  membandingkan  r tabel  dengan setiap  r  butir  pertanyaan,  dengan cara membandingkan  output  Correlated  Item  Total Correlation  dengan  nilai  r tabel.  Sedangkan  suatu  konstruk dikatakan  reliabel  jika memberikan  nilai Cronbach Alpha > 0.7 (Wijaya, 2009).
Distribusi normal merupakan distribusi kontinu  yang  sangat  penting dalam statistika dan banyak dipakai dalam memecahkan persoalan  (Gujarati, 2006). Distribusi normal disebut juga distribusi Gauss  (Boediono dan Koster, 2008).  Uji normalitas  dilakukan  untuk melihat apakah  dalam  model regresi variabel terikat dan variabel bebas keduanya mempunyai distribusi normal atau
tidak. Dalam penelitian ini, uji normalitas data dilakukan dengan uji One-Sampel Kolmogorov-Sminorv Test . Analisis regresi logistik dengan model logit  adalah model regresi  yang digunakan untuk melihat pengaruh sejumlah variabel independen X 1 ,X 2 ,X 3, …….,X k terhadap variabel dependen Y yang  berupa  variabel kategorik (binominal, multinominal  atau ordinal) dengan  nilai  kemungkinan diantara 0  dan  1 (Winarno, 2011). SPSS menyediakan tiga prosedur regresi logistik,yaitu: Regresi Logistik  Biner  ( Binary  Logistic  Regression ),  Regresi  Logistik  Multinominal
( Multinominal Logistic Regression ), dan Regresi Logistik Ordinal ( Ordinal Logistic Regression ).
Regresi logistik biner sangat tepat digunakan untuk melakukan permodelan suatu kemungkinan  kejadian dengan variabel respon bertipe kategori dua pilihan. Nilai kemungkinan kejadian berada pada rentang 0-1. Hal ini sangat berbeda  dengan  regresi linear biasa dimana nilai variabel dependen (variabel  respon) bisa bernilai <  0  atau > dari  1  (Trihendardi, 2007).  Model Binary Logistik dengan metode logit pada penelitian ini adalah sebagai berikut (Nachrowi dan Usman, 2008):
𝐿𝐿 𝑖𝑖 = 𝑙𝑙𝑙𝑙 � 𝑃𝑃 𝑖𝑖 1 − 𝑃𝑃� = 𝛽𝛽 0 + 𝛽𝛽 1 𝑋𝑋 𝑖𝑖 + 𝜇𝜇 𝑖𝑖
Prf = β 0 + β 1 LAY + β 2 PROD + β 3 AGAMA 1 + β 4 AGAMA 2 + β 5 DIDIK 1 + β 6 DIDIK 2 + β 7 DIDIK 3 + β 8 DIDIK 4 +  µ i Dimana:
Li sebagai preferensi UKM  dalam memilih akses pembiayaan. Dimana: L i = 0, berarti Lembaga Keuangan Konvensional Li = 1, berarti Lembaga Keuangan Syariah β 0 sebagai konstanta β i sebagai koefisien regresi dari  masing-masing variabel independen X i sebagai variabel bebas, dimana LAY = Layanan PROD = Produk AGAMA 1 , AGAMA 2 , DIDIK 1 , DIDIK 2 , DIDIK 3 , DIDIK 4 sebagai variabel kontrol PEMBAHASAN
Pada penelitian ini, diketahui 37 persen responden pernah mengakses pembiayaan di lembaga keuangan  syariah dan  63 persen responden pernah mengakses pembiayaan di lembaga keuangan konvensional. Dari data yang telah didapat rata-rata usia responden  yang mengakses pembiayaan  adalah 24-65 tahun. Terkait dengan  agama  yang dianut oleh responden  yang memilih  akses pembiayaan di lembaga keuangan  syariah. Dari 37 responden, terdapat 97,3% responden  yang menganut/memeluk  agama  Islam  dan 2,7%  responden  yang menganut  agama Kristen. Dapat disimpulkan bahwa responden  yang  beragama Islam lebih banyak memilih akses pembiayaan syariah.
Berdasarkan responden yang ada, terdapat 5,4%  yang pendidikan terakhirnya  SD/sederajat, 8,1%  responden  yang   pendidikan  terakhirnya SMP/sederajat,  83,3% responden  yang pendidikan  terakhirnya  SMA/sederajat dan  2,7%  responden  yang  pendidikan terakhirnya Diploma/sederajat. Dapat disimpulkan bahwa  responden  yang pendidikan terakhir SMA/sederajat  lebih
banyak memilih akses pembiayaan syariah. Jenis usaha/dagangan yang dijual oleh responden  yang memilih  akses pembiayaan di lembaga keuangan  syariah. Terdapat 27% adalah usaha sembako, 13,5% adalah usaha pakaian, 16,2% adalah usaha  kelontong, 8,1% adalah usaha peralatan rumah tangga  dan 35,1%  usaha lainnya.
Berdasarkan sebaran kuesioner yang dilakukan, terdapat 16,2%  yang memilih  Bank  Syariah, 24,3%  memilih Koperasi  Syariah, 37,8%  memilih  BMT, 13,5%  memilih  BPRS, dan 8,1%  memilih  Pegadaian  Syariah. Dilihat dari jenis pembiayaan  yang diambil terdapat 33 orang  mengambil jenis pembiayaan Mudharabah dan Murabahah, 1 orang mengambil jenis pembiayaan musyarakah dan 3 orang  mengambil jenis pembiayaan Rahn dan Qardh. Dapat disimpulkan bahwa responden lebih banyak memilih akses pembiayaan kepada BMT. Dalam menentukan  uji validitas dan reliabilitas  instrument, peneliti menggunakan dengan  cara menentukan besarnyar tabel dengan  ketentuan tingkat kepercayaan (degree of freedom= df) jumlah kasus dikurangi dua, membandingkan r  tabel dengan  cara membandingkan output Correlated  Item Total Correlation dengan nilai r tabel. Dari rumus tersebut, nilai r tabel untuk penelitian ini yaitu 100 – 2 = 98, tingkat signifikan 5%, maka nilai r tabel sebesar 0,196 dan dinyatakan valid karena r hitung lebih besar dari r tabel. Dan hasil uji reliabilitas pada pertanyaan kuesioner diperoleh hasil alpha hitung 0,762, maka kuesioner terbukti handal atau reliabel karena Cronbach alpha > 0,7. Uji normalitas dilakukan untuk mengetahui kecocokan metode logit atau probit  yang digunakan untuk penelitian ini, maka perlu melakukan  uji normalitas. Untuk uji normalitas peneliti menggunakan One Sample Kolmogorov- Sminorv Test dengan melihat tingkat signifikansi 5%  pada masing-masing variabel. Jika variabel tidak berdistribusi normal maka metode logit yang dipakai, namun jika variabel berdistribusi normal, maka metode probit yang dipakai. Dari hasil pengujian normalitas data dapat diketahui bahwa variabel bebas X 1 , X 3 , X 4 , X 5 , X 6 , X 7 dan X 8 mempunyai distribusi tidak normal  sehingga model yang dipakai  adalah model logit. Dan untuk variabel  bebas  X 2 mempunyai distribusi normal sehingga model yang dipakai adalah probit. Meskipun berbeda kedua model logit dan probit memiliki jenis metode yang sama. Tidak  ada  alasan yang   memaksa  untuk  harus  menggunakan  metode  yang   satu dibandingkan lainnya. Dalam penelitian ini penulis menggunakan metode logit.
Analisis regresi logistik  Binary  dengan model logit  adalah model regresi yang digunakan untuk melihat pengaruh sejumlah variabel independen  X 1 , X 2 , X 3 …….,X k terhadap variabel dependen Y yang dengan  nilai kemungkinan diantara 0 dan 1. Dalam penelitian ini jumlah data yang diproses sebanyak 100 atau N 100, untuk melihat kelengkapan data yang diproses dalam penelitian ini dan tidak ada missing case, artinya data yang diproses lengkap.
Uji wald ratio adalah untuk mengetahui pengaruh masing-masing variabel independen terhadap  variabel dependen. Untuk uji hipotesis masing-masing variabel sebagai berikut:
H 0 :  β 1 ,β 2 ,…β k = 0, yang berarti tidak  ada pengaruh  yang signifikan  antara variabel independen (X) terhadap variabel dependen (Y).
H 1 :β 1 ,β 2 ,…β k ≠0,  yang  berarti terdapat pengaruh  yang signifikan  antara variabel independen (X) terhadap variabel dependen (Y).
Dengan demikian, langkah-langkah pengujiannya adalah sebagai berikut: Jika nilai probabilitas >0,05, maka H 0 diterima Jika nilai probabilitas <0,05 maka H 0 ditolak.
Uji Wald menguji masing-masing koefisien regresi logistik, sebagai berikut:
1. Uji koefisien variabel X 1 (LAY): Uji Wald = 2,360, P-Value = 0,124 > α = 0,05, maka koefisien regresi untuk variabel X 1 (LAY) tidak signifikan.
2. Uji koefisien variabel X 2 (PROD): Uji Wald = 16,162, P-Value = 0,000 < α = 0,05,  maka koefisien regresi untuk variabel X 2 (PROD) signifikan.
3. Untuk koefisien variabel X 3 (AGAMA 1 ) : UjiWald = 0,000, P-Value = 0,986 >α  =  0,05,  maka koefisien regresi untuk variabel  X 3 (AGAMA 1 ) tidak signifikan.
4. Untuk koefisien variabel X 4 (AGAMA 2 ): UjiWald = 0,000, P-Value = 0,987 >α = 0,05, maka koefisien regresi untuk variabel  X 4 (AGAMA2) tidak signifikan.
5. Uji koefisien variabel X 5 (DIDIK 1 ): Uji Wald = 0,245, P-Value = 0,620 > α = 0,05, maka koefisien regresi untuk variabel X 5 (DIDIK1)tidak signifikan.
6. Uji koefisien variabel X 6 (DIDIK 2 ): Uji Wald = 0,280, P-Value = 0,597 > α = 0,05, maka koefisien regresi untuk variabel X 6 (DIDIK 2 ) tidak signifikan.
7. Uji koefisien variabel X 7 (DIDIK 3 ): Uji Wald = 0,018, P-Value = 0,894 > α = 0,05, maka koefisien regresi untuk variabel X 7 (DIDIK 3 ) tidak signifikan.
8. Uji koefisien variabel X 8 (DIDIK 4 ): Uji Wald = 0,000, P-Value = 0,987 > α = 0,05, maka koefisien regresi untuk variabel X 8 (DIDIK 4 ) tidak signifikan.
Dengan demikian, berdasarkan  hasil  perhitungan koefisien dari model regersi logistik  yang  terlihat menunjukkan bahwa variabel X 1 (LAY),  X 3 (AGAMA 1 ), X 4 (AGAMA 2 ), X 5 (DIDIK 1 ), X 6 (DIDIK 2 ), X 7 (DIDIK 3 ), X 8 (DIDIK 4 ), tidak mempunyai pengaruh signifikan terhadap variabel Y. Sedangkan untuk variabel X 2 (PROD) mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap preferensi dalam memilih akses  pembiayaan  di  lembaga keuangan  syariah dan  konvensional  dengan koefisien variabel X 2 (PROD) signifikan pada probabilitas 0,000 < α =  0,05, maka dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  perbedaan  antara  produk layanan  lembaga keuangan syariah dengan lembaga keuangan konvensional.
Berdasarkan  dari  empat  faktor  yang dianalisis  sebagai  faktor  yang mempengaruhi preferensi  dalam  memilih  akses  pembiayaan,  hanya  ada  satu faktor  yang berpengaruh signifikan  terhadap  preferensi  dalam  memilih  akses pembiayaan, yaitu: faktor produk yang terdiri dari:
1.   Bunga/Margin/Bagi Hasil yang rendah.
2.   Produk yang beragam.
3.   Plafond yang sesuai dengan kebutuhan.
4.   Terdapatnya bimbingan untuk pengembangan usaha.
Hal  tersebut  didapat  dari  hasil  perhitungan  uji  Wald  Statistik  yang menunjukkan bahwa  hanya  ada  satu  variabel  yang  berpengaruh  signifikan terhadap variabel dependen yaitu variabel Produk dengan koefisien variabel X 2 (PROD) signifikan pada probabilitas 0,000 < α = 0,05, sedangkan variabel yang lainnya tidak berpengaruh.
Persamaan regresi yang dibentuk adalah sebagai berikut:
Pref= -30,680 + 1,398PROD
Dari persamaan regresi logistik di atas, dapat dilihat bahwa variabel LAY, AGAMA 1 , AGAMA 2 ,  DIDIK 1 ,  DIDIK 2 ,  DIDIK 3 , dan  DIDIK 4 tidak mempunyai pengaruh  yang  signifikan terhadap  preferensi UKM di Pasar  Baru Cikarang dalam memilih akses pembiayaan.  Koefisien  regresi  PROD  sebesar  1,398  dan bernilai positif menunjukkan bahwa variabel PROD berpengaruh positif terhadap preferensi  UKM  dalam  memilih  akses pembiayaan  baik  di  lembaga keuangan syariah maupun konvensional, artinya jika variabel lain dianggap konstan, maka setiap  unit  perubahan  variabel  PROD kemungkinan  preferensi UKM dalam memilih akses pembiayaan di lembaga keuangan konvensional adalah 4,049 kali lebih  tinggi  daripada preferensi  UKM  dalam  memilih  akses pembiayaan  di lembaga keuangan syariah.
Dengan demikian, hasil penelitian ini didukung oleh teori Schiffman dan Kanuk  (2008)  yang  menyatakan  bahwa  salah  satu  faktor-faktor  yang mempengaruhi  preferensi  yaitu karena  faktor  produk  yang  ditimbulkan  dari usaha  pemasaran  perusahaan.  Berbeda dengan  penelitian  terdahulu  yang dilakukan  oleh  Sirat  Qidrotullah  dan  Ratih  Komalarini  Saidah  dengan  hasil penelitiannya,  yang  menyatakan  bahwa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi preferensi  pedagang dalam  memilih  akses  pembiayaan  dikarenakan  faktor pelayanaan (pelayanan yang ramah, kemudahan dalam persyaratan, tidak adanya jaminan, dan dana yang cepat), faktor kepercayaan dan faktor kekerabatan. Berdasarkan  hasil  analisis  data  penelitian  secara  deskriptif,  diketahui bahwa  dari  100  responden  terdapat  37%  yang pernah  memilih  akses pembiayaan di Lembaga Keuangan Syariah dan 63% yang pernah memilih akses pembiayaan di  Lembaga  Keuangan  Konvensional.  Dapat  disimpulkan bahwa Usaha Kecil Mikro (UKM) di Pasar Baru Cikarang lebih berminat atau cenderung memilih  akses  pembiayaan  di  Lembaga Keuangan  Konvensional  dan  sumber pembiayaan yang paling banyak diakses oleh UKM/Pedagang adalah BPR (Bank Perkreditan Rakyat), bahkan mengakses kepada Bank Keliling ( Renternir ). Hal  tersebut dikarenakan beberapa sebab,  yaitu: pertama , masyarakat lebih melihat keuntungan yang besar dengan cara yang mudah. Kedua , kurangnya pemahaman masyarakat  awam tentang keharaman riba  atau lebih dikenal dengan bunga yang sudah sangat jelas keharamannya didalam Al-Qur’an dan As- Sunnah, serta ada pula yang memahami namun mereka tetap bertransaksi dengan sistem riba itu, karena mereka tidak  ada  rasa  takut kepada Allah  Swt. Ketiga , kurangnya  tawakkal kepada Allah  Swt. Sehingga mereka menganggap rezeki itu terbatas dan sempit dan jika tidak ada pintu rezekiyang halal kemudian mereka akan bertransaksi dengan bank-bank ribawi, dan banyak responden yang beranggapan bahwa Lembaga Keuangan Syariah masih belum banyak di daerah Cikarang sehingga sulit   untuk   dijangkau   dan   sebagian besar para UKM beranggapan  bahwa  Lembaga  Keuangan  Syariah tidak  ada  bedanya  dengan Lembaga Keuangan Konvensional karena  penetapan margin di pembiayaan syariah sama halnya seperti bunga  di pembiayaan konvensional  yang hanya membedakan  dalam penyebutannya  saja. Dengan demikian,  berdasarkan dari beberapa sebab yang telah disebutkan diatas menunjukkan bahwa masih banyak masyarakat khususnya pedagang yang masih belum mengetahui atau memahami tentang keharaman riba dan akibat yang akan didapatkannya, sehingga mereka lebih memilih untuk bertransaksi dengan  bank-bank ribawi dibandingkan
memilih bertransaksi di lembaga keuangan syariah.

## SIMPULAN
Dari hasil penelitian ini terdapat dua kesimpulan, pertama menunjukkan bahwa hanya  ada  satu  faktor  yang  berpengaruh signifikan terhadap preferensi Usaha  Kecil Mikro (UKM) di Pasar Baru Cikarang dalam memilih  akses pembiayaan  yaitu  Faktor  Produk  yang meliputi: bunga/margin/bagihasil  yang rendah, produk  yang  beragam, plafond  yang sesuai dengan kebutuhan, dan terdapatnya bimbingan untuk pengembangan usaha. Hal tersebut dilihat dari hasil Uji Wald pada Regresi Logistik yang menunjukan bahwa hanya ada satu variabel yang  berpengaruh signifikan terhadap  variabel dependen  yaitu variabel  Produk dengan koefisien variabel X 2 (PROD) signifikan pada probabilitas 0,000 < α = 0,05. Kedua , menunjukkan bahwa dari 100 responden,  terdapat 37% yang pernah memilih akses pembiayaan di Lembaga Keuangan Syariah dan 63% yang pernah memilih  akses pembiayaan di Lembaga  Keuangan Konvensional. Dari hasil tersebut,  dapat disimpulkan bahwa Usaha Kecil Mikro (UKM) di  Pasar Baru Cikarang lebih berminat atau cenderung memilih akses pembiayaan di Lembaga Keuangan Konvensional.
Berdasarkan  persamaan  regresi  logistik  di  atas,  dapat  dilihat  bahwa variabel  LAY, AGAMA 1 , AGAMA 2 ,  DIDIK 1 ,  DIDIK 2 ,  DIDIK 3 , dan  DIDIK 4 tidak mempunyai pengaruh  yang  signifikan terhadap  preferensi UKM di Pasar  Baru Cikarang  dalam memilih akses pembiayaan. Koefisien regresi PROD sebesar 1,398 dan  bernilai  positif menunjukkan  bahwa variabel  PROD  berpengaruh positif terhadap  preferensi  UKM  dalam  memilih  akses pembiayaan  baik  di  lembaga keuangan  syariah  maupun  konvensional,  artinya  jika variabel lain  dianggap konstan,  maka setiap  unit  perubahan  variabel  PROD kemungkinan  preferensi UKM dalam memilih akses pembiayaan di lembaga keuangan konvensional adalah 4,049 kali lebih tinggi daripada preferensi UKM dalam memilih akses pembiayaan di lembaga keuangan syariah
PUSTAKA ACUAN Al Arif, M. N. R. 2011. Dasar-dasar Ekonomi Islam . Surakarta: Era Intermedia. Amalia, Euis. 2009. Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam Penguatan Peran LKM dan UKM di Indonesia. Jakarta: Rajawali Pers. Boediono dan Wayan Koster. 2008. Teori dan Aplikasi Statistika dan Probabilitas. Bandung: PT Remaja Rosdakarya. Gujarati, D. N. 2006. Dasar-dasar Ekonometrika . Ed.Ketiga, Jilid1. Jakarta: Erlangga. Hadi, Sutrisno. 2004. Metodologi Research . Jilid 1, Ed.Kedua.Yogyakarta: Andi Offset Husnayain, Ihdal. 2007. “Analisis Ekonomi Kejahatan Properti di Indonesia Tahun 2005.”Skripsi S1 Fakultas Ekonomi, Universitas Indonesia
Kotler, Philip. 2000. Manajemen Pemasaran . Jakarta: Prehalindo Lichtenstein, S dan P. Slovic. 2006. The Construction of Preference. New York: Cambridge University Press.
Nachrowi, N. D. dan H. Usman. 2008. Penggunaan Teknik Ekonometri: Pendekatan Populer dan Praktis Dilengkapi Teknik Analisis dan Pengolahan Data dengan Menggunakan Paket Program SPSS. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Rochaety,  Ety,  dkk. 2007. Metode  Penelitian  Bisnis: Dengan  Aplikasi  SPSS.
Jakarta:  Mitra Wacana Media, 2007. Schiffman, Leon dan Leslie Lazar Kanuk. 2008. Prilaku Konsumen , Ed. Ke-7. Jakarta: PT INDEKS Shobah, M. N.  2009.  “ Analisis Rasio CAMEL Dengan Metode Regresi  Logistik  Pada Bank  Devisa dan  Bank Non Devisa ”.  Skripsi  S1  Fakultas  Ilmu Ekonomi dan Sosial, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. Trihendradi, C. 2007. Kupas Tuntas Analisis Regresi . Yogyakarta: Penerbit Andi. Winarno,W.W.  2011. Analisis Ekonometrika dan Statistika  dengan Eviews Ed. Ketiga. Yogyakarta: Unit Penerbit dan Percetakan STIM YKPN Wijaya, Tony.  2009. Analisis Data Menggunakan  SPSS. Yogyakarta: Universitas AtmaJaya Yogyakarta