Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1348-1356
Apakah Regiulitas Memoderasi Keputusan  Nasabah Bank Syariah
Selfi Afriani Gultom 1) , Saparuddin Siregar 2) , Sugianto 3)
1 Politeknik Negeri Medan
2,3 Universitas Islam Sumatera Utara, *Email Korespondensi: selfi.gultom09@gmail.com

## Abstract
This article is meaned   to analyze the factors of service quality, product quality and promotion of the choice as a sharia bank customer by combining the moderating variable, namely religiosity. The research population is the customer of Bank Syariah Indonesia in the city of Medan. Determination of the sample is done by random method and set the number of only 100 people because of the large population, the range is too wide and the population is uniform so that it can be represented by others. The instrument of data collection was done by distributing questionnaires.  Furthermore,  data  analysis  with  SEM-PLS.  The  results  showed  that  service  quality,  product quality and promotion had a significant effect on the decision to become a customer of a sharia bank but religiosity was not able to moderate services, products and promotions on the decision to become a customer. The level of religiosity of Muslims is not an indicator for choosing to become a customer of a sharia bank. The implication of this  research  is  that  policies  on  Islamic  banking  continue  to  improve  service  quality  because  all  banking customers without being influenced by religiosity are very happy to get the best service from banks. Islamic banks must continue to innovate on Islamic bank products that can make it easier for customers to transact regardless of customer religiosity. Islamic banks must  continue to carry out best promotions to all public.

## Keywords: service, product, promotion, religiosity, decision
Saran sitasi : Gultom, S. A., Siregar, S., & Sugianto. (2022). Apakah Regiulitas Memoderasi Keputusan  Nasabah Bank Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (02), 1348-1356. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5416
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5416

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan yang pesat dari perbankan syariah belum diikuti market share yang positif. Market share perbankan  syariah  sampai  tahun  2020  belum  pernah mencapai level 10%. Bahkan karena pandemic covid- 19 tahun 2021 hanya mencapai 5,95% (Otoritas Jasa Keuangan, 2021). Kondisi ini tidak seimbang dengan jumlah  penduduk  Indonesia  yang  mayoritas  Islam mencapai lebih dari 230 juta jiwa (86,88%) dari 270 juta jiwa (Badan Pusat Statistik, 2020). Market Share perbankan  syariah yang rendah  menunjukkan  bahwa masyarakat  muslim  di  Indonesia  belum  sepenuhnya menggunakan  bank-bank  umum  syariah  sebagai  alat transaksi  bisnisnya.  Umat  Islam  belum  memilih perbankan  syariah  sebagai  wadah  menyimpan  dan meminjam dana yang ada
Perbankan  syariah  tingkat  dunia  mulai  dikenal sejak  berdirinya  sebuah  perbankan  syariah  di  Mesir pada tahun 1963. Dr. Ahmad El Najjar mendirikan Mit Gamr Savings Bank sebagai lembaga keuangan desa
yang bertujuan untuk membantu masyarakat miskin di desa  tersebut.  Bank  tersebut  sukses  mengelola  dana yang ada mulai dari mengumpulkan dana masyarakat kaya berupa uang tabungan, uang titipan, zakat, infak dan  sedekah  dan  menyalurkannya  dalam  bentuk perdagangan dan pembiayaan modal kepada masyarakat yang membutuhkan terutama berpenghasilan rendah. Keunggulan transaksi syariah di Mesir tersebut adalah harus bebas dari unsur judi, keragu-raguan,  penipuan  dan  riba.  Transaksi  pinjam meminjam (utang piutang) tidak membebankan bunga dan  membagi  keuntungan  ( profit  share )  kepada penabung. Hal ini menginspirasi pemerintahan Mesir dan  bahkan  negara-negara  Islam  dunia  untuk menjalankan  perekonomian  sesuai  syariah  Islam. Organisasi  Kerjasama  Islam  (OKI)  yang  merupakan gabungan  negara  Islam  dan  Mayoritas  berpenduduk Islam  pada  tahun  1973  mendirikan Islamic Development Bank (IDB) dan beroperasi tahun 1975 yang berkantor pusat di Jeddah.
Perbankan  syariah  berdiri  dari  semangat  para ilmuwan dan perbankan muslim untuk memunculkan alterntif bagi umat dalam menyimpan dan meminjam dana  yang  sesuai  syariah.  Bank  Syariah  pertama  di Indonesia adalah Bank Muamalat yang dibentuk pada 1  November  1991  dan    mulai  menjalankan operasionalnya  pada  Mei  1992.  Kemudian  Tahun 1995  Bank  Mandiri  membentuk Bank  Mandiri Syariah.  Selanjutnya  berkembanglah  bank  syariah baik yang berkembang bersam induk konvensionalnya  maupun  yang  berdiri  sendiri. Operasional  perbankan  syariah  harus  dijalankan sesuai prinsip bagi hasil (Yupitri & Sari, 2012).
Perkembangan  Lembaga  Keuangan  Syariah khususnya perbankan syariah terus meningkat dengan terbentuknya cabang-cabang bank umum syariah dari perbankan konvensional.  Lembaga keuangan syariah pun  bermunculan  dalam  bentuk  BPRS,  unit  usaha syariah,  asuransi  sampai  pegadaian  syariah.    Seiring perkembangan  tersebut  maka  keluarlah  UU  No.  21 tahun  2008  Pasal  1  tentang  Perbankan  Syariah  yang memberikan  payung  hukum  dalam  pelaksanaan aktivitas  keuangan  syariah.  Transaksi  syariah  juga berkembang  dalam  lingkup  asuransi  dan  gadai  yang banyak  dibutuhkan  masyarakat.  Hal  ini  membuat pemerintah  dalam  hal  ini  Ikatan  Akuntan  Indonesia menerbitkan  Pedoman  Akuntansi  dan  Perbankan Syariah  (PAPSI).  Transaksi  keuangan  syariah  tidak hanya  melaporkan  keuangan  secara  syariah  namun juga membagi keuntungan untuk kemaslahatan dalam bentuk  zakat,  infak  dan  wakaf  (Siregar,  2015). Ketentuan  ini  merupakan  tanggung  jawab  bagi terwujudnya tujuan maqashid syariah.
Total aset perbankan syariah menjadi permasalahan bagi bank syariah dalam transaksi antar bank  terutama  transaksi  internasional.  Permasalahan yang dihadapi perbankan syariah membuat  pengambil kebijakan ekonomi Islam dan perbankan Islam untuk melakukan  merger  terhadap  tiga  perbankan  syariah yaitu  Bank  Syariah  Mandiri,  BRI  Syariah  dan  BNI Syariah  menjadi  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI). Penggabungan ketiga bank syariah tersebut meningkatkan  asset  perbankan  tersebut  menjadi senilai Rp 214,6 triliun dan modal utama menjadi Rp 20,4  triliun.  Merger  ketiga  perbankan  syariah  yang berlaku  mulai  1  Februari  2021  diharapkan  akan mengembangkan  dan  memberi  kekuatan  pasar  bank syariah. Bank Syariah Indonesia kedepan harus dapat bersaing dengan bank-bank konvensional. Peningkatan  jumlah  nasabah  menjadi  ukuran  utama
bagi  perkembangan  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI). Kepercayaan umat Islam dan masyarakat umum dari semua  kalangan  terhadap  proses  perbankan  syariah harus  dapat  dibuktikan  oleh  BSI  sehingga  mampu bersaing bukan hanya di Indonesia tetapi juga di dunia internasional. Penelitian (Ireland, 2018) menjelaskan bahwa  nasabah  muslim  secara  umum  menyukai produk  dan  bank  islam.  Namun  terdapat  43  persen nasabah  beralih  ke  bank  konvensional  ketika  terjadi kenaikan  tarif  suku  bunga  pada  bank  konvensional. Bagi hasil yang diterima nasabah belum memberikan kepuasan  bahkan  lebih  kecil  yang  menyebabkan nasabah  berfikir  tidak  ada  perbedaan  antara  bank syariah dan konvensional (Siregar, 2015).
Keputusan  memilih  menjadi  nasabah  bank syariah merupakan solusi karena kegalauan dari umat yang  menginginkan  penerapan  nilai-nilai  syariah. (Allah Pitchay et al., 2020) menegaskan bahwa teori perilaku  konsumen  sangat  erat  menghubungkan nasabah  dalam  membuat  keputusan.  Ada  dua  faktor menyebabkan  seseorang  membuat  keputusan  yaitu faktor emosional dan faktor rasional.  Faktor rasional dilakukan  karena  nasbah  memiliki  pengetahuan mengenai  kualitas  produk,  pelayanan,  promosi  dan manfaat  yang  diterima.  Kualitas  pelayanan  kepada konsumen  merupakan  indikator  sebuah  keberhasilan pelayanan    terutama  pelayanan  yang  baik  dan  prima (Echchabi  &  Olaniyi,  2012),  (Tunggal  &  Lestari, 2017). Pelayanan  merupakan daya tarik  bagi nasabah untuk  memilih  transaksi  perbankan  yang  diinginkan. Produk menjadi pilihan nasabah dalam memilih bank. Produk bank syariah merupakan daya tarik utama bagi masyarakat muslim untuk menabung di bank syariah (Nasrullah,  2016).  Produk  bank  syariah  didasarkan pada  sistem  bagi  hasil  dengan  jenis  akad  seperti mudharabah, musyarakah, murabhah, wadiah, istisna, assalam,  al-ijarah  dan  al-kafarah.  Promosi  juga merupakan faktor rasional yang turut mempengaruhi keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Promosi akan  memberikan  informasi  bagi  nasabah  mengenai kualitas dan keunggulan bank.
Faktor  emosional  merupakan  faktor  pendorong untuk memilih sebuah keputusan. (Burhanudin, 2020) menilai terdapat masyarakat yang menyesal menyimpan  dana  dan  berhubungan  dengan  bank konvensional.  Masyarakat  muslim  ini  sangat  kuat berkeyakinan  untuk  menjalankan  aturan  syariah sehingga mereka segera beralih ke sistem syariah bila terdapat bank syariah. Keyakinan untuk menghindari riba  dan  maisir  merupakan  bukti  ketaatan  kepada
agama.  (Aisyah  et  al.,  2017)  membuktikan  bahwa religiusitas sangat memperkuat pelayanan memberikan  terhadap  nasabah.  Kekuatan  keimanan beragama  dapat  menjadi  pendorong  seseorang melakukan keputusan memilih bank syariah. Religiusitas adalah refleksi komitmen dalam menjalankan    kewajiban  dan  ketaatan    pada  Allah SWT.  Religiusitas  akan  memberikan  pertimbangan dalam  memutuskan  untuk  memilih  sesuatu  terutama jika  terdapat  larangan.  Keputusan  akan  didasarkan sebuah  sikap hati-hati  yang  terwujud  dalam  perilaku atau akhlak. Keputusan seorang muslim memilih bank syariah didasarkan sikap menghindari transaksi yang mengandung  unsur  yang  diharamkan  yaitu  bunga bank (riba), ketidakjelasan (gharar), terdapat penipuan (tadlis) dan ada unsur perjudian (maisir). Allah SWT sangat  membenci  orang-orang  yang  memakan  riba yang diungkapkan dalam surat al-Imran ayat ke 130. Potensi  umat  islam  yang  besar  di  Indonesia seharusnya mampu terus meningkatkan market share dari sisi nasabah bank syariah. Kenyataannya setelah beroperasi lebih dari 20 tahun market share perbankan syariah  kurang  dari  10  persen.  Penelitian  ini  akan melihat  apakah  religiusitas  dapat  meningkatkan keinginan  nasabah  untuk  memilih  perbankan  islam terutama nasabah muslim

## 2. METODOLOGI PENELITIAN
Metodologi  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan pendekatan  penelitian  berupa  deskriptif  kuantitatif yang  menganalisis  hubungan  antar  variable.  Sumber data  adalah  data  primer  yang  berasal  dari  jawaban responden  atas  kuisioner  yang  diajukan.  Responden penelitian ini adalah  nasabah bank syariah terkhusus Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Medan.  Sampel dalam  penelitian  ini  berjumlah  100  orang  yang diambil  secara  acak.  Sampel  acak  diambil  dari nasabah  BSI  atau  sebelumnya  nasabah  BSM,  BNIS dan  BRIS.  Metode  penganalisian  data  menggunakan structural  equation  modeling-partial  least  squares (SEM-PLS)  dengan software SmartPLS.  SEM-PLS dapat digunakan dengan lebih efektif dan sangat baik walau  ukuran  sampel  kecil  tanpa  memerlukan  uji asumsi  klasik  dan  tetap  dapat  memberikan  hasil terbaik.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil

## Uji Validitas dan Realibilitas
Pertama data diuji untuk melihat validitasnya dari nilai  loading  factor  dan average  variance  extracted (AVE). Nilai loading mencerminkan nilai untuk tiap- tiap indicator. Bila nilai   loading > 0,7,  berarti telah memenuhi syarat validitas berdasarkan nilai loading.
Tabel 1. Uji Validitas dari Loading Faktor KMN (Y) KPEL (X1) KPROD (X2) PROM (X3) REL (Z) X1*Z X2*Z X3*Z KMN1 0.906 KMN2 0.799 KMN3 0.765 KMN4 0.839 KMN5 0.854 KMN6 0.934 KPEL (X1) * REL (Z) 1.734 KPEL1 0.858 KPEL2 0.764 KPEL3 0.873 KPEL4 0.869 KPEL5 0.892 KPROD (X2) * REL (Z) 1.422 KPROD1 0.784 KPROD2 0.746 KPROD3 0.888 KPROD4 0.868 KPROD5 0.943 KPROD6 0.869 KPROD7 0.803 KPROD8 0.935
KMN (Y) KPEL (X1) KPROD (X2) PROM (X3) REL (Z) X1*Z X2*Z X3*Z PROM (X3) * REL (Z) 1.532 PROM1 0.858 PROM2 0.762 PROM3 0.892 PROM4 0.927 PROM5 0.777 REL1 0.780 REL2 0.853 REL3 0.921 REL4 0.918 REL5 0.953
Gambar 1. Pengujian Validitas berdasarkan Loading Faktor
Tabel  1  dan  Gambar  1  menunjukkan  bahwa seluruh  nilai  loading  >  0,7,  yang  memberi  arti  data penelitian  telah  valid.  Uji  validitas  kedua  dengan melihat nilai average variance extracted (AVE) untuk memperkuat kevalidan.
Tabel 2. Uji Validitas dengan nilai Average Variance Extracted (AVE) Average Variance Extracted (AVE) KMN (Y) 0.725 KPEL (X1) 0.727 KPROD (X2) 0.735 PROM (X3) 0.715 REL (Z) 0.787 X1*Z 1.000 X2*Z 1.000 X3*Z 1.000
Gambar 2. Uji Validitas dengan nilai Average Variance Extracted (AVE)
Tabel 2 dan Gambar 2 menunjukkan Nilai AVE seluruh  data  di  atas  0,5  sehingga    validitas  telah terpenuhi.  Pengujian  selanjutnya  untuk  melihat tingkat  reliabilitas  didasarkan  pada  nilai composite reliability (CR).
Tabel 3. Uji Reliabilitas dengan nilai Composite Reliability (CR) Composite Reliability KMN (Y) 0.940 KPEL (X1) 0.930 KPROD (X2) 0.957 PROM (X3) 0.926 REL (Z) 0.948 X1*Z 1.000 X2*Z 1.000 X3*Z 1.000

## Gambar 3. Uji Reabilitas dengan nilai Composite Reliability (CR)
Hasil  uji  reabilitas  pada  Tabel  3  dan  Gambar  3 menunujukkan Nilai CR  keseluruhan di atas 0,7. Nilai CR  >  0,7  memberi  bukti  terpenuhi  yarat  reliabilitas. Untuk  memperkuat  reabilitas  dilakukan  uji  dengan melihat nilai cronbach’s alpha (CA).
Tabel 4. Pengujian Reliabilitas berdasarkan Cronbach’s Alpha (CA) Cronbach's Alpha KMN (Y) 0.923 KPEL (X1) 0.906 KPROD (X2) 0.948 PROM (X3) 0.899 REL (Z) 0.935 X1*Z 1.000 X2*Z 1.000 X3*Z 1.000
Gambar 4. Pengujian Reliabilitas berdasarkan Cronbach’s Alpha (CA)
Semua  hasil  pengujian  data  memberikan  Nilai CA    di  atas  0,7.  Nilai  CA  lebih  besar  dari  7  juga memberi  bukti  terpenuhinya  reliabilitas.  Pengujian terakhir  dengan  uji  validitas  diskriminan  untuk melihat kevalidan diskriminan.
Tabel 5. Uji Validitas Diskriminan KMN (Y) KPEL (X1) KPROD (X2) PROM (X3) REL (Z) KMN (Y) √𝐴𝑉𝐸 𝐾𝑀𝑁 = 0.852 KPEL (X1) 0.546 √𝐴𝑉𝐸 𝐾𝑃𝐸𝐿 = 0.853 KPR OD (X2) 0.561 0.365 √𝐴𝑉𝐸 𝐾𝑃𝑅𝑂𝐷 = 0.857 PRO M (X3) 0.578 0.431 0.277 √𝐴𝑉𝐸 𝑃𝑅𝑂𝑀 = 0.846 REL (Z) 0.245 0.058 -0.027 0.343 √𝐴𝑉𝐸 𝑅𝐸𝐿 = 0.887
Tabel  5  menunjukkan  uji  validitas  diskriminan dilakukan  dengan  melihat  nilai  akar  kuadrat  AVE ketika terdapat suatu variabel laten. Hasilnya dengan melihat  hubungan  antara  variabel  laten  yang  ada
dengan  variable  yang  lain.  Hasil  pengujian  terlihat nilai akar kuadrat AVE lebih besar dibandingkan nilai korelasi  antar  variabel  laten.  Ini  juga  menunjukkan terpenuhinya syarat validitas diskriminan.

## Uji Pengaruh Signifikan (Boostrapping)
Pengujian  berikutnya  melakukan  uji  data  untuk melihat pengaruh antar variable dengan Boostrapping.
Tabel 6. Signifikansi Pengaruh Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values KPEL (X1) -> KMN (Y) 0.328 0.304 0.158 2.069 0.039 KPROD (X2) -> KMN (Y) 0.355 0.386 0.128 2.771 0.006 PROM (X3) -> KMN (Y) 0.269 0.236 0.135 1.989 0.047 REL (Z) -> KMN (Y) 0.124 0.122 0.127 0.977 0.329 X1*Z -> KMN (Y) 0.034 0.055 0.120 0.279 0.780 X2*Z -> KMN (Y) -0.093 -0.134 0.136 0.686 0.493 X3*Z -> KMN (Y) -0.019 0.014 0.120 0.159 0.874
Tabel  6  memberikan    hasil  untuk    pengujian pengaruh :
a. KPEL (kualitas pelayanan) memberikan pengaruh positif  terhadap  KMN  (keputusan  menjadi nasabah)  dengan  nilai  koefisien  jalur  0,328    dan signifikan dengan nilai P-Values 0,039 < 0,05.
b. KPROD (kualitas produk) memberikan pengaruh positif  terhadap  KMN  (keputusan  menjadi nasabah)  dengan  nilai  koefisien  jalur  0,355  dan signifikan dengan nilai P-Values 0,006 < 0,05.
c. PROM  (promosi)  memberikan  pengaruh  positif terhadap  KMN  (keputusan  menjadi  nasabah) dengan nilai koefisien jalur 0,269 dan signifikan dengan nilai P-Values 0,047 < 0,05.
d. REL  (religiusitas)  tidak  signifikan  dalam memoderasi  pengaruh  KPEL  terhadap  KMN, dengan nilai P-Values pada baris X1*Z -> KMN
(Y) 0,780 > 0,05.
e. REL  (religiusitas)  tidak  signifikan  dalam memoderasi  pengaruh  KPROD  terhadap  KMN, dengan nilai P-Values pada baris X2*Z -> KMN
(Y) 0,493 > 0,05.
f. REL  (religiusitas)  tidak  signifikan  dalam memoderasi  pengaruh  PROM  terhadap  KMN,
dengan nilai P-Values pada baris X3*Z -> KMN
(Y) 0,874 > 0,05.
Tabel 7. Koefisien Determinasi (R-Square) R Square KMN (Y) 0.587
Hasil  Tabel  7  menunjukkan  nilai  koefisien determinasi (r-square)  KMN  adalah  0,587.  Penilaian diinterpretasi  bahwa  pengaruh  KPEL,  KPROD, PROM, REL terhadap KMN sebesar 58,7%.

## 3.2. Pembahasan
Pengaruh Kualitas Pelayanan
Terhadap

## Keputusan Menjadi Nasabah
Analisis    kuantitatif  memperlihatkan    kualitas pelayanan  yang  sangat  berdampak  signifikan  pada sebuah keputusan pilihan untuk  nasabah bank syariah. Hal  ini  nilai  koefisien  jalur  0,328  dan  signifikan dengan nilai P-Values 0,039 < 0,05.
Hasil    ini  sejalan  dengan  hasil  (Aisyah  et  al., 2017),  (Tunggal  &  Lestari,  2017)  membuktikan kualitas  pelayanan  memberi  pengaruh  signifikan terhadap  keputusan  nasabah.  Kualitas  dan  kepuasan nasabah  menjadi  indicator  utama    pelayanan  terbaik kepada  nasabah  karena  akan  memberikan  efek langsung  yang  dirasakan  nasabah.  Nasabah  akan bertahan dan senang dengan pelayanan yang baik dan ekstra. Sapa, senyum dan keramahtamahan serta cepat dalam membantu menjadi penguat bagi nasabah untuk tetap loyal terhadap bank syariah.
Pengaruh Pelayanan Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah Dengan
Religiusitas Sebagai Variable  Moderating
Analisis  kuantitatif  memperlihatkan  bahwa religiusitas  tidak  mampu  memoderasi  pengaruh kualitas  pelayanan  terhadap  keputusan  menjadi nasabah bank syariah. Hal ini diindikasikan nilai nilai P-Values 0,780 > 0,05.
Hasil   ini  sejalan  dengan  penelitian  (Butt  et al., 2018), (Mujaddid & Nugroho, 2019) dan (Muzaiyanah, 2018) yang menjelaskan  religiusitas tidak berpengaruh terhadap  keputusan  nasabah  memilih  bank  syariah. Pelayanan menjadi faktor utama keberhasilan perbankan untuk  menjamin  nasabah  memilih  perbankan  syariah. Namun  religiusitas  tidak  mampu  memoderasi  kualitas pelayanan. Tingkat religiusitas yang baik tidak menjadi faktor pendorong atau penguat bagi peningkatan kualitas pelayanan.  Religiusitas  yang  baik,  khussnya  umat muslim  tidak  membuatnya  terdorong  untuk  menjadi nasabah  bank  syariah.  Pemahaman  dan  perilaku keagamaan  yang  terlihat  baik  dan  taat  tidak  menjadi indicator  seseorang  akan  memilih  transaksi  pada perbankan  syariah,  meskipun  pelayanan  baik.  Hasil  ini mengindikasikan  pelayanan  wajib  dilakukan  tanpa memandang kualitas  keagamaan seseorang.
Pengaruh  Kualitas  Produk  Terhadap  Keputusan Menjadi Nasabah
Analisis  kuantitatif  memperlihatkan  bahwa kualitas  produk  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Hal  ini diindikasikan  oleh  nilai  koefisien  jalur  0,355  dan signifikan  dengan  nilai P-Values 0,006  <  0,05. Kualitas  produk  penting  bagi  pengembangan perbankan  syariah.  Hasil  ini  sejalan  dengan (Rachmawati & Widana, 2019), (Muzaiyanah, 2018), (Farida  &  Mahfud,  2021),  dan  (Rizky  et  al.,  2021) yang membuktikan kualitas produk secara signifikan memberikan efek pada keputusan nasabah loyal pada bank  syariah..  Produk  yang  mudah  dipahami  dan digunakan serta jelas sangat membantu nasabah dalam bertransaksi.  Produk  perbankan  syariah  juga  harus kreatif dan inovatif dan dapat bertransformasi secara digital  sehingga mudah  dikenal masyarakat.  Produk- produk yang memudahkan dan membantu kelancaran usaha  dengan  baik  akan  menjadi  pilihan  masyarakat khususnya nasabah muslim. Bila kualitas produk terus dikembangkan  dan  dikenalkan  kepada  masyarakat atau  nasabah  maka  akan  meningkatkan  jumlah nasabah bank syariah sekaligus meningkatkan market share perbankan syariah.
Pengaruh Kualitas Produk Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah Dengan Religusitas Sebagai Variable Moderating
Hasil  uji  kuantitatif  memperlihatkan  bahwa religiusitas  tidak  mampu  memoderasi  pengaruh kualitas produk terhadap keputusan menjadi nasabah bank  syariah.  Hal  ini  diindikasikan  dengan  nilai P- Values 0,493  >  0,05.  Hasil  penelitian  ini  sejalan
dengan  (Rahmawati,  2019)  dan  (Nasrullah,  2016) yang  menjelaskan  bahwa  produk  berpengaruh berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  namun religiusitas  tidak  berpengaruh  sebagai  moderating. Hal ini menunjukkan bahwa kekuatan beragama atau beribadah tidak memoderasi produk dengan keputusan  nasabah  memilih  perbankan  syariah. Produk-produk  perbankan  syariah  adalah  alternatif bagi  umat  muslim  yang  ingin  bertransksi  secara syariah.  Namun ternyata nilai-nilai religiusitas tidak mendorong  nasabah  khususnya  umat  muslim  untuk menjadi  nasabah  bank  syariah.  Ketaatan  dan kepatuhan  dalam  menjalankan  agama  tidak  serta merta  membuat  umat  muslim  memilih  produk syariah, meskipun produk syariah tersebut merupakan produk yang dianjurkan dalam bertransaksi  dan  terjamin    kehalalan  prosesnya. Keyakinan yang kuat dalam menjalankan agama tidak terbukti  selaras  dengan  pilihan  dalam  memilih bertransaksi dengan bank syariah.

## Pengaruh Promosi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah
Analisis  kuantitatif  memperlihatkan  bahwa promosi  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan menjadi  nasabah  bank  syariah.  Hal  ini  diindikasikan oleh nilai koefisien jalur 0,269 dan signifikan dengan nilai P-Values 0,047  <  0,05.  Promosi  merupakan program  yang  menjadi  indikator  keberhasilan pemasaran  produk  perbankan  syariah.  Ini  sejalan dengan  hasil  (Farida  &  Mahfud,  2021),  (Ulfa  & Sulistyorini, 2018) dan (Nurmaeni et al., 2020) bahwa produk  dan  pelayanan  yang  baik  tidak  akan  berhasil jika tidak dipromosikan. Kualitas promosi yang baik harus dilakukan dengan kreatifitas  dan inovasi  yang mudah diterima. Promosi merupakan cara komunikasi perbankan  agar  produk  dikenal  nasabah  dan  tertarik untuk  menggunakan  produk  perbankan  syariah. Promosi harus dilakukan terus-menerus dan berulang- ulang  agar  nasabah  benar-benar  memahami  dan berminat untuk menggunakan jasa perbankan syariah. Keberhasilan  promosi  akan  terlihat  dari  terjadinya peningkatan nasabah secara signifikan dan pertambahan penggunaan jasa perbankan syariah. Pengaruh Promosi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah  Bank  Syariah  Dengan  Religiusitas Sebagai Variabel Moderating
Temuan analisis kuantitatif membuktikan bahwa religiusitas  tidak  dapat  memoderasi    pengaruh promosi terhadap keputusan menjadi nasabah. Hal ini diindikasikan  nilai P-Values 0,874 > 0,05. Hasil  ini
sama dengan hasil (Fatmasari, 2019) yang membuktikan  bahwa    promosi  secara  signifikan memberikan  pengaruh  terhadap  keputusan  menjadi nasabah  namun  nilai  keberagamaan  (religi)  tidak mampu  menjadi  penghubung  atau  mengeratkan promosi  terhadap  keputusan  menabung  di  bank syariah.  Religiusitas  masyarakat  terutama  umat muslim  tidak  menjadi  pendorong  untuk  memilih perbankan syariah. Keyakinan dan ketaatan seseorang dalam  ibadah  serta  pengetahuan  agama  yang  baik tidak  menjadi  indicator  masyarakat  untuk  memilih menjadi nasabah bank syariah. Nilai-nilai agama tidak menjadi kekuatan untuk memilih bank syariah walau diyakini sesuai dengan aturan syariah.

## 4. KESIMPULAN
Kualitas  pelayanan  signifikan  memberikan  efek terhadap nasabah untuk tetap memilih dan loyal pada bank  syariah,  namun  kekuatan  beragama  tidak memberikan  penguatan  bagi    kualitas  pelayanan terhadap pilihan nasabah. Kualitas produk memberikan  efek  yang  signifikan  terhadap  pilihan nasabah  pada  bank  Syariah,  namun  religiusitas  juga tidak memoderasi  kualitas produk terhadap keputusan untuk  tetap  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Promosi juga  sangat  signifikan  memberikan  dampak  bagi keputusan    nasabah  bank  syariah,  namun  tetap  saja nilai  keberagamaan  tidak  memoderasi    promosi terhadap sebuah keputusan. Penelitian ini membuktikan bahwa nilai religiusitas seseorang atau dominasi  umat  muslim  yang  banyak  tidak  menjadi ukuran  mereka  untuk  memilih  perbankan  syariah. Pihak manajemen bank syariah harus terus dan tetap meningkatkan  pelayanan,  memunculkan  produk- produk  baru  yang  memudahkan  transaksi  dan berinovasi  kreatif  dalam  promosi  agar  unggul  dari bank konvensional.

## 5. REFERENCES
Aisyah,  M.,  Umiyati,  U.,  &  Apriansyah,  R.  (2017).
Pengaruh Kualitas Pelayanan Terhadap
Keputusan Nasabah Dengan Religious Behaviour Sebagai  Variabel  Moderator  (Studi  Kasus  Pada Produk Tabungan BNI Syariah). Liquidity , 6 (2), 119–132. https://doi.org/10.32546/lq.v6i2.29 Allah Pitchay, A. Bin, Mohd Thas Thaker, M. A. Bin,
Azhar, Z., Mydin, A. A., & Mohd Thas Thaker, H.  Bin.  (2020).  Factors  persuade  individuals’ behavioral  intention  to  opt  for  Islamic  bank services:  Malaysian  depositors’  perspective. Journal  of  Islamic  Marketing , 11 (1),  234–250. https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2018-0029
Burhanudin,  B.  (2020).  The  effect  of  Muslims’ tendency to regret being  customers of conventional  banks  on  their  intention  to  save money  in  Islamic  banks. Journal  of  Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-03- 2020-0074
Butt, I., Ahmad, N., Naveed, A., & Ahmed, Z. (2018). Determinants of low adoption of Islamic banking in Pakistan. Journal of Islamic Marketing , 9 (3), 655–672. https://doi.org/10.1108/JIMA-01- 2017-0002
Echchabi,  A.,  &  Olaniyi,  O.  N.  (2012).  Malaysian consumers’  preferences  for  Islamic  banking attributes. International  Journal  of  Social
Economics , 39 (11), 859–874.
https://doi.org/10.1108/03068291211263907 Farida, B. S., & Mahfud, Y. (2021). Pengaruh Kualitsa Pelayanan  dan  Kualitas  Produk  terhadap Keputusan  Nasabah  dengan  Religious  Behavior sebagai  Variabel  Moderator  (studi  kasus  pada produk tabungan Bank Muamalat kantor cabang pembantu  Wonosobo). Journal  of  Economic, Business Engineering (JEBE) , 2 (2). Fatmasari,  M.  (2019). Pengaruh  Periklanan  dan
Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan Nasabah  dalam  Menggunakan  Produk  Wadiah dengan  Tingkat  Relegiusitas  Sebagai  Variabel Moderating  (Studi  Kasus  pada  Nasabah  BRI Syariah di IAIN Salatiga) .
Ireland,  J.  J.  (2018).  Just  How  Loyal  Are  Islamic Banking  Customers?  Purpose: International Journal of Bank Marketing , 36 (3), 410–422. Mujaddid, F., & Nugroho, P. T. A. (2019). Pengaruh pengetahuan, reputasi, lingkungan dan religiusitas  terhadap  minat  pelajar  Sekolah Menengah  Kejuruan  prodi  perbankan  Syariah dalam  menabung  di  bank  Syariah. Jurnal Ekonomi Islam , 10 (1), 14–37.
Muzaiyanah,  N.  Ev.  (2018).  Pengaruh  Promosi,
Kualitas  Pelayanan  dan  Kualitas  Produk Terhadap Keputusan Nasabah Menabung Dengan Religiusitas Sebagai Variabel
Intervening  (studi  kasus  di  bank  BRI  Syariah kantor  cabang  Semarang). Salatiga:  IAIN Salatiga. SKRIPSI , 5–24. Nasrullah,  M.  (2016). ISLAMIC  BRANDING, RELIGIUSITAS DAN KEPUTUSAN KONSUMEN TERHADAP PRODUK Muhammad . 13 (July), 1–23.
Nurmaeni, R., Hasanah, S., & Widowati, M. (2020). Analisis  Pengaruh  Hedonisme,  Religiusitas, Motivasi,  dan  Promosi  terhadap  Keputusan Menabung pada Bank Syariah (Studi Kasus pada PT  Bank  BRI  Syariah,  Tbk  Kantor  Cabang Pembantu Majapahit Semarang). Jurnal Tabarru’ :  Islamic  Banking  and  Finance , Vol. 3 (2), 303–312.
Rachmawati, A., & Widana, G. O. (2019). Pengaruh
Consumer Knowledge, Brand Image,
Religiusitas,  Dan  Lokasi  Terhadap  Keputusan Menjadi  Nasabah  Pada  Bank  Syariah. Jurnal Liquidity , 8 (2), 111–123.
Rahmawati, A. (2019). Pengaruh Produk dan Promosi Terhadap  Keputusan  Nasabah  Menabung  di Bank  Syariah  Dengan  Religiusitas  Sebagai Variabel  Moderating  (Studi  pada  Masyarakat Muslim  Boyolali  yang  Menabung  di  Bank Syariah). Skripsi  (Bachelor  Thesis) .  http://e- repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/id/eprint/758 5
Rizky,  M.  A.  A.,  Sugianto,  &  Daula,  A.  N.  (2021).
PENGARUH  KUALITAS  PRODUK  DAN PENERAPAN  NILAI  ISLAM  TERHADAP KEPUASAN  NASABAH  DI  PT  BANK MUAMALAT  KANTOR  CABANG  MEDAN BALAIKOTA. Studia Economica: Jurnal Ekonomi Slam, Volume VII No. 1 Januari – Juni 2021: 97 - 109 Pendahuluan , VII (1), 97–109. Siregar,  S.  (2015). AKUNTANSI  PERBANKAN SYARIAH  SESUAI  PAPSI 2013 (B.  Nugroho & F. Ispana (eds.); Pertama). FEBI UIN-SU Press.
Tunggal,  N.,  &  Lestari,  D.  (2017). ANALISIS FAKTOR-FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI PADA BANK SYARIAH ( Studi Kasus Pada Bank Syariah  Metro  Madani  )  1438  H  /  2017  M SKRIPSI  ANALISIS  FAKTOR-FAKTOR  YANG MEMPENGARUHI  PADA  BANK  SYARIAH  ( Study Kasus Pada Bank Syariah Metro Madani ) JURAI SIWO METRO .
Ulfa,  D.,  &  Sulistyorini,  U.  T.  (2018).  ANALISIS
PENGARUH KUALITAS PRODUK, KUALITAS  LAYANAN,  LOKASI,  DAN PROMOSI TERHADAP

## KEPUTUSAN
NASABAH  MENABUNG  KEMBALI  (Studi Pada  PT  BPD  Jawa  Tengah  Kantor  Cabang Pembantu  Syariah  UNISSULA). Jurnal  Sains Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 8 (1), 62–72. Yupitri, E., & Sari, R. (2012). Analisis Faktor-Faktor Yang  Mempengaruhi  Non  Muslim  Menjadi Nasabah  Bank  Syariah  Mandiri  Di  Medan. Jurnal Ekonomi Dan Keuangan , 1 (1), 14867.