## Jurnal Inovasi Hasil Pengabdian Masyarakat (JIPEMAS)
Volume 4, Nomor 3, (2021) pp. 378-390 pISSN 2654-282X | eISSN 2621-783X
Akreditasi S4 - SK No. 36/E/KPT/2019 http://riset.unisma.ac.id/index.php/jipemas/article/view/10947 DOI: 10.33474/jipemas.v4i3.10947
Meningkatkan literasi keuangan digital pada pelaku UMKM melalui sosialisasi gerakan nasional non-tunai

## Rohmini Indah Lestari¹*, Djoko Santoso², Indarto³
1 Universitas Semarang, Indonesia, email: rohmini@usm.ac.id
2 Universitas Semarang, Indonesia, email: djoko_hw@usm.ac.id
3 Universitas Semarang, Indonesia, email: indarto@usm.ac.id *Koresponden penulis
Info Artikel

## Abstract
Diajukan: 27 Apr 2021
Diterima: 01 Sept 2021 Diterbitkan: 06 Sept 2021
Keywords: cashless transactions; financial literacy; MSMEs
Kata Kunci: literasi keuangan; transaksi non-tunai; UMKM
Lisensi: cc-by-sa
The Covid-19 pandemic is a milestone for the Gerakan Nasional Non- Tunai (GNNT) in Indonesia. This GNNT socialization activity to Micro, Small,  and  Medium  Enterprises  (MSMEs)  aimed  to  support  the Indonesia  Payment  System  Blueprint  (BSPI)  2025.  MSMEs  are  the largest  business  (98.67%)  which  contributes  60.34%  to  Gross Domestic Product (GDP) in Indonesia. The socialization, MSME actors can  make  transactions  with  the  electronic  leisure  payment  system. Electronic  payments  as  a  result  of  buying  and  selling  transactions electronically  through  the  internet  (e-commerce).  The  method  of implementing this activity is to conduct socialization and Forum Group Discussions  (FGD)  face-to-face  under  health  protocol  standards during the Covid-19 pandemic. In addition to socialization, e.g. of the application of using electronic money through smartphones was also given.  The  enthusiasm  of  the  participants  was  shown  during  the discussion  session.  They  feel  that  they  understand  more  about  the benefits of the electronic payment system in the GNNT policy and will apply it to their productive economic business activities. After receiving the  socialization,  we  have  recorded  that  three  of  the  eight  micro- business actors participating in the socialization applied the non-cash transactions. Warung Kamu had applied the payment using the Quick Response  Code  Indonesia  Standard  (QRIS).  The  Olahan  Bandeng and Ida Collection market their products through the Kopimi E-Gerai.

## Abstrak
Pandemi  Covid-19  di  Indonesia  menjadi  tonggak  penting  untuk menggiatkan kembali Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT). Kegiatan sosialisasi GNNT kepada para pelaku Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) ini bertujuan untuk mendukung Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia  (BSPI)  2025,  karena  UMKM  merupakan  pelaku  usaha terbesar  (98,67%)  dan  berkontribusi  sebesar  60,34%  pada Pendapatan Domestik Bruto (PDB) di Indonesia. Harapannya adalah dengan kegiatan sosialisasi ini para pelaku UMKM dapat melakukan transaksi  dengan  sistem  pembayaran  luang  elektronik.  Pembayaran elektronik sebagai akibat adanya transaksi jual beli secara elektronik melalui media internet  (e-commerce). Metode  pelaksanaan  kegiatan ini adalah dengan melakukan sosialisasi dan Forum Group Discussion (FGD) secara tatap muka sesuai dengan standar protokol kesehatan pada  masa  pandemi  Covid-19.  Selain  sosialisasi  juga  diberikan contoh penerapan penggunaan uang elektronik melalui telepon pintar. Rasa  antusias  peserta  ditunjukkan  pada  saat  sesi  diskusi.  Mereka merasa  tambah  paham  mengenai  manfaat  sistem  pembayaran
Jurnal Inovasi Hasil Pengabdian Masyarakat (JIPEMAS) ~ 379 Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
elektronik pada kebijakan GNNT dan akan menerapkan pada kegiatan usaha  ekonomi  produktifnya.  Setelah  mendapatkan  sosialisasi tercatat ada tiga dari delapan pelaku usaha mikro peserta sosialisasi yang  menerapkan  penggunaan  transaksi  non-tunai.  Warung  Kamu menerapkan  pembayaran  menggunakan  Quick  Response  Code Indonesia  Standard  (QRIS)  sedangkan  Olahan  Bandeng  dan  Ida Collection mulai memasarkan produknya melalui E-Gerai Kopimi.

## PENDAHULUAN
Pada 2 Maret 2020, Pemerintah Indonesia menetapkan pandemi Covid- 19  untuk  pertama  kali.  Pemerintah  menetapkan  pemberlakuan  Pembatasan Sosial Berskala Besar (PSBB) serta mulai mengkampanyekan social distancing dan stay at home . Wali Kota Semarang menyatakan pentingnya menghindari kontak fisik dengan menjaga jarak, rajin mencuci tangan, segera memeriksakan diri ketika merasa kurang enak badan dan senantiasa menggunakan masker. Pemerintah  Kota  Semarang  pada  tanggal  18  Maret  2020  meminta  kepada masyarakat  untuk  memaksimalkan  penggunaan  alat  pembayaran  non- tunai/ cashless dalam  melakukan  transaksi  jual  beli.  Masyarakat  dipaksa menerapkan sistem pembayaran digital yang sudah diinisiasi pemerintah sejak ditetapkannya Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang uang elektronik  sebagai  salah  satu  pendukung  agenda  Bank  Indonesia  (BI)  untuk menciptakan cashless society di Republik Indonesia. C ashless society adalah tren yang tidak bisa dihindari, ini bisa terjadi karena revolusi dan evolusi yang selalu  terjadi,  termasuk  pada  sistem  pembayaran  (Xena  &  Rahadi,  2019). Pemerintah  harus  siap  menyiapkan  sarana  prasarana  untuk  terciptanya cashless society (Aggarwal et al., 2021).
Cashless society merupakan  salah  satu  contoh  penerapan  Teori Diffusion  of  Innovation yang  dikembangkan  oleh  Rogers  (1962).  Teori  ini mencoba  menjelaskan  bahwa  seiring  berjalannya  waktu  ada  ide  ataupun produk yang mendapatkan momentumnya untuk berdifusi (menyebar) melalui sistem  sosial  tertentu.  Yang  dimaksud  arti  adopsi  di  sini  adalah  melakukan sesuatu  yang  berbeda  dari  yang  sebelumnya.  Seperti  halnya  pada  sistem pembayaran non-tunai saat ini, dimulai dengan  ATM/kartu debit, kartu kredit, transfer dana elektronik dan perkembangan terbaru dari uang elektronik atau uang digital (Wonglimpiyarat, 2016).
Kondisi pandemi Covid-19 ini menjadi tonggak bagi pemerintah melalui BI  untuk  menggiatkan  lagi  Gerakan  Nasional  Non-Tunai  (GNNT)  yang  telah dicanangkan pada 14 Agustus 2014. GNNT merupakan sarana untuk mencapai Blueprint Sistem  Pembayaran  Indonesia  (BSPI)  2025.  BSPI  merupakan panduan  arah  kebijakan  sistem  pembayaran  BI  pada  era  ekonomi  dan keuangan  digital.  Untuk  mempercepat  capaian  diperlukan  stimulus-stimulus dari  pemerintah  dalam  memberikan  solusi  pembayaran  yang  inovatif  (Ewa Abbas, 2017).
Pada  periode  Agustus  hingga  akhir  Oktober  2020,  Katadata  Insight Center (KIC) melakukan survey terhadap 1.155 responden pengguna internet di 33 provinsi di Indonesia. Hasil survei menunjukkan bahwa 26,8% responden belum  memiliki  serta  belum  menggunakan  layanan  pembayaran  perbankan. Yang lebih memprihatinkan adalah baru 9,6% masyarakat sudah menerapkan
380 ~ 4(3) 2021, pp. 378-390
Is licensed under a
Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
system  pembayaran  non-tunai  pada  kegiatan  transaksinya  (Ridhoi,  2020). Tingkat literasi keuangan digital masyarakat Indonesia baru mencapai 35,5%, sedangkan masyarakat  yang  pernah  menggunakan  layanan  keuangan  digital hanya  31,26%.  Jumlah  masyarakat  yang  melakukan  transaksi  keuangan dengan  frekuensi  pemakaian  setiap  hari,  masih  di  bawah  11,1%.  Rata-rata frekuensi  mereka  menggunakan  transaksi  keuangan  digital  beberapa  kali dalam seminggu ada 34,8%, sedangkan frekuansi penggunaan 1-2 kali dalam 1 bulan ada 36,2%, sisanya 23,1% sangat jarang menggunakan (Alika, 2020). Menurut  survei  Danareksa Research  Institute ,  UMKM  di  Pulau  Jawa  yang menggunakan transaksi secara digital baru mencapai 29,18% (CIPS Indonesia, 2020).  Artinya  untuk  mewujudkan  keuangan  digital  sesuai  dengan Blueprint Sistem  Pembayaran Indonesia  2025,  pemerintah  masih  harus  bekerja  keras. Kondisi demikian juga dihadapi oleh para pelaku UMKM anggota Gerai Kopimi. Maka  sebagai  wujud  pengabdian  kepada  masyarakat  di  sekitar  perguruan tinggi,  kami  berinisiatif  untuk  membantu  pemerintah  untuk  mewujudkan penggunaan transaksi non-tunai.
Tujuan dari PkM ini adalah memberikan literasi keuangan digital melalui sosialisasi  GNNT.  Dengan  sosialisasi  ini  para  pelaku  usaha  mikro  anggota Gerai Kopimi ini diharapkan dapat meningkatkan pemahaman mereka terhadap implementasi  GNNT.  Terutama  stimulus-stimulus  yang  pemerintah  berikan secara  non-tunai  kepada  pelaku  UMKM  dalam  rangka  Pemulihan  Ekonomi Nasional (PEN) akibat pandemi Covid-19.

## METODE PELAKSANAAN
Kegiatan  PkM  dengan  tema  “Meningkatkan  Literasi  Keuangan  Digital Kepada  Masyarakat  Melalui  Sosialisasi Gerakan  Nasional  Non  Tunai”  ini dilaksanakan  pada  bulan  April  2021.  PkM  ini  dilakukan  secara  tatap  muka dengan  mengundang  anggota  Gerai  Kopimi  ke  Gedung  Pascasarjana Universitas Semarang. Kegiatan ini diselenggarakan dengan mengikuti Aturan Protokol  Kesehatan  masa  pandemi  Covid-19  yang  telah  ditetapkan  oleh kampus.
Dalam  melaksanakan  PkM,  Tim  PkM  membagi  kegiatan  menjadi  tiga tahapan.  Pertama,  Tim  PkM  melaksanakan  rapat  koordinasi  yang  dihadiri seluruh anggota untuk menentukan tema terkini tentang GNNT dan masyarakat sasaran.  Menentukan  masyarakat  sasaran  yaitu  para  pelaku  UMKM  yang berada di sekitar kampus. Tim memutuskan untuk melanjutkan kegiatan PkM MM  USM  tahun  2019  di  Kelurahan  Sambirejo  Kecamatan  Gayamsari  Kota Semarang.  Tahap  kedua  adalah  melakukan  kunjungan  ke  kedai  milik  Ketua Gerakan  Terintegrasi  Masyarakat  Koperasi  Usaha  Mikro  (Gerai  Kopimi) Kelurahan  Sambirejo  Kota  Semarang,  yang  berada  di  dekat  kampus.  Tujuan kunjungan  ini  adalah  untuk  melakukan  wawancara  singkat  mengenai  sejauh mana penerapan kebijakan GNNT oleh anggotanya.  Selain itu Tim PkM juga melakukan  konfirmasi  mekanisme,  waktu  dan  tempat  pelaksanaan.  Jumlah peserta  yang  akan  mengikuti  kegiatan  pun  akan  dibatasi  karena  kegiatan dilaksanakan dalam masa pandemi Covid-19. Setelah memperoleh gambaran masalah yang dihadapi oleh para pelaku usaha mikro anggota Kopimi, Tim PkM
Jurnal Inovasi Hasil Pengabdian Masyarakat (JIPEMAS) ~ 381 Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
Menyusun materi serta bahan untuk sosialisasi dan FGD. Materi ini diharapkan dapat  memberikan  solusi  pada  permasalah  yang  dihadapi  pelaku  UMKM  di sekitar kampus dalam memahami dan menerapkan GNNT. Tahap akhir adalah melaksanakan kegiatan sosialisasi dan FGD. Pada tahap ini Tim memberikan penjelasan serta contoh penggunaan aplikasi uang elektronik melalui telepon pintar.
Ketiga  tahapan  kegiatan  PkM  tersebut  diharapkan  menjadi  satu rangkaian acara yang berkesinambungan untuk mencapai tujuan PkM.Tujuan dari kegiatan PkM ini adalah dengan semakin meningkatnya literasi keuangan digital melalui sosialisasi GNNT,  para pelaku UMKM terutama anggota Gerai Kopimi akan semakin  paham dalam menerapkan penggunaan transaksi non- tunai  pada  kegiatan  ekonomi  produktifnya  sehingga  dapat  meningkatkan kinerjanya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kegiatan PkM ini dimulai pada awal bulan April 2021, dimana seluruh anggota  tim  melakukan  rapat  koordinasi  untuk  menentukan  tema  dan masyarakat sasaran dari Kegiatan PkM. Ditetapkan bahwa tema PkM adalah literasi keuangan digital kepada pelaku UMKM dengan mengusung issue GNNT di masa pandemi Covid-19. Tim juga memutuskan bahwa peserta adalah para pelaku  usaha  mikro  di  sekitar  kampus.  Tahap  berikutnya,  anggota  tim menghubungi  Ibu  Ketua  Gerai  Kopimi  untuk  melakukan  koordinasi  waktu, tempat serta calon peserta sosialisasi dan FGD. Disepakati bahwa Ibu Ketua akan  menunjuk  8  orang  wakil  dari  para  pelaku  usaha  mikro  yang  menjadi anggotanya. Kegiatan sosialisasi dan FGD sepakat dilaksanakan secara tatap muka pada tanggal 12 April 2021, di Ruang Serbaguna Gedung Pascasarjana. Mengingat  pelaksanaan  PkM  di  masa  pandemi  Covid-19,  maka  kegiatan  ini menerapan protokol kesehatan yang ketat.
Gambar 1 . Foto bersama para peserta dan Tim PkM
Peserta  dari  sosialisasi  dan  FGD  terdiri  dari  delapan  orang,  dua diantaranya  adalah  laki-laki.  Peserta  yang  hadir  dengan  rentang  usia  yang paling  muda  26  tahun  dan  tertua  54  tahun.  Status  seluruh  responden  sudah menikah,  satu  diantaranya  berpendidikan  sarjana,  dua  orang setingkat SLTP
382 ~ 4(3) 2021, pp. 378-390
Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
dan sisanya setingkat SLTA Seluruh peserta sosialisasi yang merupakan para pelaku  usaha  mikro.  Disebut  dengan  Usaha  Mikro  karena  dilihat  dari penghasilan usaha UMKM-nya kurang dari Rp.300.000.000,- per tahun dengan rentang  penghasilan  terendah  Rp.1.000.000,-  per  bulan  hingga  tertinggi Rp4.500.000,-  per  bulan.  Deskripsi  statistik  dari  peserta  dapat  dilihat  pada Gambar 2.
Gambar 2 . Gambaran para pelaku UMKM peserta Sosialisasi GNNT
Pada  hari  pelaksanaan,  Tim  PkM  melakukan  paparan  dengan  materi yang  diharapkan  dapat  memberikan  solusi  pada  permasalah  yang  dihadapi oleh  anggota  gerai  Kopimi.  Materi  berisi  cakupan  mengenai  latar  belakang, pengertian, tujuan dan manfaat dari GNNT. Sistem dan Layanan Pembayaran non-tunai,  baik  yang  diselenggarakan  oleh  BI  maupun  yang  disediakan  oleh industri. Penjelasan jenis-jenis pembayaran non-tunai, baik menggunakan Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) seperti kartu kredit, kartu debit dan kartu ATM. Selanjutnya pembayaran menggunakan uang elektronik. Peluang- peluang transaksi non-tunai .
Selain  itu  tim  juga  melakukan  wawancara  singkat  untuk  mengetahui sejauh  mana  GNNT  sudah  diterapkan.  Menginvestigasi  faktor-faktor  yang mendukung  serta  menjadi  kendala  dalam  menerapkan  GNNT  (Gusti,  2020). Dengan  demikian  tim  dapat  membuat  materi  serta  bahan  penyuluhan  yang tepat,  sehingga  diharapkan  dapat  memberikan  solusi  terhadap  kendala- kendala yang dihadapi anggota Gerai Kopimi.
Jurnal Inovasi Hasil Pengabdian Masyarakat (JIPEMAS) ~ 383 Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense

## Gambar 3 . Paparan materi oleh Tim PkM
Setelah  melakukan  paparan,  Tim  PkM  mulai  melakukan  FGD  untuk  tujuan memetakan faktor apa saja yang mendukung serta menjadi kendala penerapan GNNT di lingkungan anggota Gerai Kopimi (Gambar 4.).
Gambar 4 . Peserta sosialisasi dan FGD yang mewakili para pelaku UMKM anggota Gerai Kopimi
Adapun hasil diskusi bersama peserta sosialisasi, akan dijelaskan di bawah ini:
1. Faktor-faktor yang mendukung para peserta menerapkan GNNT
Seluruh  peserta  sosialisasi  merupakan  nasabah  bank  dan mempunyai  APMK  berbentuk  kartu  debit  terutama  keluaran  Himpunan Bank  Milik  Negara  (Himbara).  Himbara  terdiri  dari  Bank  Mandiri,  Bank Rakyat Indonesia (BRI), Bank Negara Indonesia (BNI) dan Bank Tabungan Negara (BTN) berperan dalam membantu PEN melalui penyaluran bantuan non-tunai kepada masyarakat. Mereka semua pernah menerima bantuan non-tunai  tersebut  seperti  PKH  dan  BPNT.  Setengah  dari  para  pelaku UMKM peserta sosialisasi tersebut pernah mendapatkan dana BPUM dari pemerintah untuk keberlanjutan usaha para pelaku usaha mikro di tengah krisis akibar pandemi Covid-19. BPUM merupakan kebijakan pemerintah dalam  rangka program PEN  yang besarnya Rp.2.400.000,-  Dana BPUM disalurkan  langsung  ke rekening  penerima  dengan  kriteria  pelaku  usaha mikro  tersebut  tidak  sedang  menerima  kredit  atau  pembiayaan  dari perbankan. Hasil ini didukung oleh penelitian Saragih (2019).
384 ~ 4(3) 2021, pp. 378-390
Is licensed under a
Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
Berdasarkan diskusi terhadap para pelaku usaha mikro, diperoleh hasil  bahwa  faktor  pendukung  utama  dan  sub  faktor  pendukung  dari penggunaan  uang  elektronik  sebagai  implementasi  dari  GNNT digambarkan pada tabel 1.
Tabel 1 . Faktor pendukung utama dan subfaktor pendukung implementasi pembayaran non tunai
No. Faktor Pendukung Utama No. Sub Faktor pendukung 1. Praktis 1. Mudah digunakan 2. Bisa melakukan transaksi kapanpun, dimanapun 3. Tidak perlu banyak membawa uang tunai 4. Pembayaran sesuai jumlah transaksi 5. Tidak perlu ambil / setor uang di bank 6. Tidak menyimpan uang tunai banyak di rumah 2. Aman 1. Ada kode pengaman transaksi 2. Ada bukti transaksi yang jelas 3. Tidak ada resiko dirampok / dicuri 4. Tidak ada resiko kehilangan 5. Tidak ada resiko uang palsu 6. Langsung masuk ke rekening yang dituju 3. Aksesnya luas 1. Bertransaksi dengan siapapun dimanapun mereka tinggal 2. Bersifat global (pembayaran berlaku diseluruh Indonesia) 3. Bisa untuk membayar transaksi barang maupun jasa 4. Efektif dan 1. Pembayaran menjadi lebih cepat Efisien 2. Tanpa harus antri di loket/teller bank 3. Bertransaksi tanpa harus menjadi nasabah bank tertentu
Para  pelaku  usaha  mikro  anggota  Gerai  Kopimi  sudah mengaplikasikan  pembayaran  non-tunai  baik  menggunakan APMK  atau uang elektronik berbasis teknologi pita magnetik ( magnetic stripe ) dan/atau chip .  Selama  pandemi  Covid-19  ini  tercatat  bahwa  ada  peningkatan penggunaan  transaksi  non-tunai  (Gusti,  2020).  Suatu  produk  yang dipengaruhi  oleh  kemajuan  teknologi  dapat  dikatakan  bermanfaat ( perceived  of  usefulness )  apabila  dapat  memudahkan  pekerjaan, memperbanyak  produktifitas  yang  dapat  dilakukan,  dan  dapat meningkatkan  efektifitas  pekerjaan  (Davis,  1989) . Beberapa  penelitian yang berkaitan dengan faktor manfaat sebagai faktor penarik minat utama konsumen  untuk  memanfaatkan  fasilitas  uang  elektronik  (Fitriana  & Wingdes, 2017). Hasil penelitian menunjukkan bahwa persepsi penerima penyaluran terkait dengan biaya, manfaat dan keamanan uang elektronik relatif  baik.  Namun,  dari  aspek  kemudahan  penggunaan  dan  keinginan para peserta untuk menggunakan uang elektronik memiliki persepsi yang cukup rendah (Djamaluddin et al., 2016).

## 2. Faktor-faktor yang menjadi kendala GNNT
Tim PkM mencoba melakukan pendalaman untuk mencari kendala apa saja yang menebabkan penerapan GNNT di kalangan Anggota Gerai Kopimi  masih  rendah.  Hasil  dari  diskusi  mengenai  kendala  tersebut dirangkum pada Gambar. 5.
Jurnal Inovasi Hasil Pengabdian Masyarakat (JIPEMAS) ~ 385 Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
Gambar 5 . Kendala penerapan GNNT menurut peserta Sosialisasi GNNT (Sumber: data primer diolah)
Kendala utama dalam penerapan GNNT adalah para pelaku usaha mikro belum memahami aneka produk uang elektronik. Mereka melakukan transaksi  non  tunai  hanya  pada  aplikasi  yang  paling  sering  mereka gunakan  seperti  GoPay  dan  OVO  untuk  melakukan  transaksi  dengan Gojek dan Grab. Kedua aplikasi tersebut bagi mereka merupakan dompet digital  yang  paling  populer  digunakan,  terutama  untuk  transaksi pemesanan  makanan  oleh  konsumen  mereka.  Padahal  masih  banyak manfaat  lain  dari  aplikasi  selain  untuk  keperluan  transportasi  dan pemesanan  makanan. Ada  manfaat  lain  yang  bisa  dimanfaatkan  seperti membeli  pulsa,  membayar  listrik  dan  air.  Bahkan  pembayaran  bantuan sosialpun  sudah  mulai  diintegrasikan  dengan  aplikasi  dompet  digital, seperti  integrasi  Kartu  Prakerja  dengan  dompet  digital  DANA.  Pemilik aplikasi DANA yang menerima bantuan Kartu Prakerja dapat berbelanja di e-warung yang berada disekitar wilayahnya. Tujuan pemerintah ini adalah menggiatkan ekonomi ditingkat paling bawah.
Masih  menyukai  transaksi  uang  tunai  merupakan  kendala penerapan GNNT berikutnya. Menurut Teori Diffusion of Innovation (DOI) para pelaku usaha mikro bertipe Laggards (Syahadiyanti & Subriadi, 2018) . Mereka adalah orang-orang yang masih senang terhadap tradisi perilaku lama  dan  sangat  konservatif.  Mereka  merupakan  golongan  orang-orang yang masih ragu-ragu dalam menerima inovasi baru. Hal ini sesuai dengan laporan dari The 2020 McKinsey Global Payments Report yang melakukan survey  bahwa  persentase  pemakaian  uang  tunai  yang  digunakan  dalam total  transaksi  berdasarkan  volume  berada  di  kisaran  96%  masih  jauh tertinggal dibandingkan dengan negara berkembang lain seperti Argentina 87%, Brasilia 74%, India 89% , Malaysia 72% dan Mexico 86% sedangkan China sudah berada pada 41% (Bruno et al., 2020).
Kendala yang sering ditemukan oleh pengguna adalah top up uang elektronik  gagal. Top  up merupakan  proses  pengisian  saldo uang elektronik agar bisa digunakan untuk bertransaksi. Bagi nasabah bank bisa langsung  melakukan top  up dari  mesin ATM  atau menggunakan  aplikasi
386 ~ 4(3) 2021, pp. 378-390
Is licensed under a
Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
online melalui telepon pintar. Sedangkan yang bukan nasabah bisa mengisi di minimarket terdekat. Kendala yang dihadapi pengguna uang elektronik terutama  dihadapi  oleh  bukan  nasabah,  mereka  harus  mengisi  di minimarket-minimarket. Kendala lain yang berhubungan dengan masalah top up adalah hanya beberpa telepon pintar yang menyediakan alat Near- field  Communication (NFC)  merupakan  teknologi  yang  mengaplikasikan dua  perangkat  dapat  disinkronisasi  dalam  jarak  dekat.  Umumnya, fitur NFC digunakan untuk melakukan pembayaran maupun cek dan top- up saldo uang elektronik.
Kemajuan teknologi  dan  informasi  telah merubah sebagian  besar gaya hidup masyarakat Indonesia. Untuk memahami perilaku masyarakat terkait  penerapan  GNNT  berdasarkan Technology  Acceptance  Model (TAM)  yang  merupakan  model  yang  paling  banyak  digunakan  dalam memprediksi  penerimaan  teknologi  informasi  dan  telah  terbukti  menjadi model  teoritis  yang  sangat  berguna  dalam  membantu  memahami  dan menjelaskan  perilaku  pemakai  dalam  implementasi  sistem  informasi (Legris et al., 2003). Masyarakat saat ini cendrung menggunakan telepon pintar  atau  yang  biasa  disebut  dengan smartphone dalam  melakukan kegiatan sehari hari. Hampir semua kegiatan sehari-hari tidak terlepas dari telepon  pintar,  karena  telepon  pintar  sudah  terhubung  dengan  internet. Banyak  aplikasi  membuat  pemakai  harus  selalu  melakukan  pengkinian terhadap  fitur  yang  ada.  Bagi  masyarakat  awam  yang  kurang  informasi terhadap  adanya  pembaharuan  juga  menimbulkan  kendala  tersendiri. Bagaimana mengunduh aplikasi kemudian menggunakannya memerlukan waktu. Mereka biasanya diajarkan cara memakai aplikasi oleh orang-orang terdekat  mereka  yang  sudah  paham.  Mereka  hanya  akan  melakukan kegiatan  transaksi  yang sudah  diajarkan  saja.  Padahal  banyak  hal  yang bisa digunakan pada aplikasi uang elektronik. Untuk itu Tim PkM mencoba memberikan contoh aplikasi dan penerapan penggunaan melalui telepon pintar  (Gambar  6.).  Bagaimana  integrasi  uang  elektronik  dengan  sistem pembayaran kepada perorangan ( Government to Person Payment ) secara non-tunai.
Gambar 6 . Praktek penerapan salah satu Aplikasi Uang Elektronik dipandu Tim PkM
Jurnal Inovasi Hasil Pengabdian Masyarakat (JIPEMAS) ~ 387 Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
Sebagai  sarana  promosi  beberapa  penerbit  uang  elektronik menawarkan  promosi  kepada  masyarakat. Akibatnya  pengguna  membeli produk  karena  iming-iming  hadiah  tanpa  memikirkan  ukuran  fungsi  item tersebut (Fauziah & Nurhasanah, 2020). Demikian halnya hasil penelitian yang  menyatakan  bahwa  penggunaan  uang  elektronik  meningkatkan konsumsi (Fatmasari et al., 2019).
Dari  semua  kendala  yang  telah  dipaparkan  sebelumnya  dapat disimpulkan  bahwa  untuk  mencapai  tujuan  pemerintah  dengan mencanangkan  GNNT  adalah  masyarakat masih  belum  paham  hal yang berkaitan  dengan  inklusi  keuangan.  Inklusi  keuangan  ini  bisa  diartikan sebagai  keadaan  masyarakat  dalam  mengakses/menggunakan  produk layanan  jasa  keuangan  seperti  perbankan,  asuransi,  investasi,  teknologi finansial  dan  lain  sebagainya. Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh Gunawan et al. (2019) dengan tujuan mengetahui kesiapan UMKM dalam menggunakan teknologi digital untuk melakukan transaksi. Terutama pada para pelaku UMKM sebagai penyumbang hampir 60% PDB Indonesia  yang  diperoleh  dari  konsumsi  rumah  tangga.    Pelatihan  serta pemberian bantuan teknis literasi keuangan ditujukan untuk meningkatkan kapabilitas UMKM. Ini meningkatkan inklusi keuangan kepada para pelaku UMKM.  Upaya  pengembangan  sektor  riil  dilakukan  melalui  5  (lima)  pilar utama, antara lain 1) edukasi dan perlindungan konsumen; 2) pemetaan informasi  keuangan;  3)  fasilitasi;  4)  saluran  distribusi;  dan  5)  peraturan pendukung (Bire et al., 2019).
Di akhir bulan April, Tim PkM melakukan kunjungan ke Gerai Kopimi Kelurahan  Sambirejo  Kecamatan  Gayamsari  Kota  Semarang  untuk melakukan pemantauan hasil sosialisasi. Hasil yang kami ada tiga pelaku UMKM diantara para peserta sosialisasi yang menerapkan transaksi non tunai. Mereka adalah Ibu Ketua Gerai Kopimi di lingkungan Masjid Agung Jawa  Tengah  Kelurahan  Sambirejo  menerapkan  pembayaran  dengan menggunakan  QRIS  di  warung  makannya.    QRIS  merupakan  singkatan Quick  Response  Code  Indonesian  Standard adalah  penyatuan  berbagai macam QR dari berbagai Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP) menggunakan  QR Code .  QRIS  dikembangkan  oleh  industri  sistem pembayaran bersama dengan BI agar proses transaksi dengan QR Code dapat lebih mudah, cepat, dan terjaga keamanannya. Semua PJSP yang akan menggunakan QR Code Pembayaran wajib menerapkan QRIS. Ibu Ketua  Gerai  Kopimi  ini  mengelola  warung  makan  “Warung  Kamu” merupakan seorang yang paling paham dan mengerti penerapan GNNT. Dalam testimoninya, dia mengatakan bahwa dengan adanya pembayaran elektronik  ini  memudahkan  pelanggannya  melakukan  pembelian  yang sebagian  melalui  jasa  ojek online .  Pengemudi  ojek online ini  tinggal melakukan skan kode QR yang ada di Warung Kamu miliknya. Selain itu ada Ida Collection dan Olahan Bandeng yang mulai memasarkan produk busananya melalui e-commerce E-Gerai Kopimi. Contohnya seorang laki- laki yang paling muda mempunyai usaha perajin tempe, menitipkan hasil produksinya ke warung-warung. Dia mengatakan bahwa sebelumnya dia
388 ~ 4(3) 2021, pp. 378-390
Is licensed under a
Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
menerima pembayaran tunai setiap harinya, namun sejak masa pandemi Covid-19 setidaknya dia mulai beralih system pembayaran melalui transfer dana dari pemilik warung satu kali dalam seminggu. Hal yang sama juga dirasakan  oleh  peserta  lain,  mereka  ingin  memulai  menawarkan  hasil olahan  makanan  menggunakan e-commerce seperti  Instagram  (IG), Facebook (FB), WhatsApp (WA). Artinya mereka juga sudah menerapkan pembayaran non-tunai melalui aplikasi digital.

## KESIMPULAN
Berdasarkan Technology  Acceptance  Model (TAM)  yang  diperoleh gambaran  bahwa  para  pelaku  usaha  mikro  pada  anggota  Gerai  Kopimi Kelurahan Sambirejo Kota Semarang belum siap menggunakan teknologi uang elektronik.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  masih  rendahnya  tingkat  pemahaman penggunaan  gawai  sebagai  salah  satu  media  untuk  melakukan  transaksi keuangan digital. Setengah dari peserta FGD merasa masih gagap teknologi, mereka masih merasa memerlukan waktu ketika harus mempelajari lagi inovasi baru fitur-fitur uang elektronik.  Adapun faktor-faktor pendukung GNNT adalah praktis, aman, aksesnya luas dan efektif serta efisien. Demikian juga dengan hasil  diskusi  menunjukan  bahwa  pelaku  usaha  UMKM  telah  menggunakan sistem pembayaran digital dimana pembayaran yang banyak dilakukan adalah melalui mobile  payment dari  Himbara  diikuti  oleh internet  banking  payment , diikuti  oleh  pembayaran  berbasis  elektronik  dan  menggunakan  sistem pembayaran berbasis aplikasi. Hasil diskusi menunjukkan bahwa sebagian dari peserta masih senang menggunakan transaksi tunai.
Menurut Teori  Diffusion  of  Innovation (DOI)  para  responden  bertipe Laggards. Mereka  adalah  orang-orang  yang  masih  senang  terhadap  tradisi perilaku  lama  dan  sangat  konservatif.  Mereka  merupakan  golongan  orang- orang  yang  masih  ragu-ragu  dalam  menerima  inovasi  baru.  Setelah mendapatkan  sosialisasi  tercatat  ada  tiga  dari  delapan  pelaku  usaha  mikro peserta sosialisasi yang menerapkan penggunaan transaksi non-tunai. Warung Kamu  menerapkan  pembayaran  menggunakan  Quick  Response  Code Indonesia  Standard  (QRIS)  sedangkan  Olahan  Bandeng  dan  Ida  Collection mulai memasarkan produknya melalui E-Gerai Kopimi. Selanjutnya, Tim PkM tetap  akan  melakukan  pemantauan  penerapan  transaksi  non-tunai.  Tidak menutup kemungkinan pada pelaksanaan PkM mendatang, Tim PkM MM USM juga  akan  menyosialisasikan  akses  pembiayaan  melalui fintech  peer  to  peer lending yang berijin Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Hal ini mereka harapkan karena para pelaku usaha mikro anggota Gerai Kopimi masih terkendala modal usaha.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kepada  Lembaga  Penelitian  dan  Pengabdian  Kepada Masyarakat (LPPM) Universitas Semarang yang telah memberi dukungan moril serta materiil dalam melaksanakan kegiatan PkM Sosialisasi dan FGD GNNT melalui  program  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  Dosen  Universitas Semarang. Selanjutnya ucapan terima kasih kepada Ibu Ketua Gerai Kopimi di
Jurnal Inovasi Hasil Pengabdian Masyarakat (JIPEMAS) ~ 389 Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
Kelurahan  Sambirejo  Kecamatan  Gayamsari  Kota  Semarang  yang  telah berkenan memberikan akses kepada kami untuk melaksanakan kegiatan ini.

## DAFTAR RUJUKAN
Aggarwal, K., Malik, S., Mishra, D. K., & Paul, D. (2021). Moving from Cash to Cashless Economy : Toward Digital India . 8 (4), 43 –54.
https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no4.0043
Alika,  R.  (2020). Literasi  Keuangan  Digital  Rendah,  Jokowi  Minta  Fintech Perluas Peran . Katadata.Co.Id.
Bire,  A.  R.,  Sauw,  H.  M.,  &  Maria,  -.  (2019).  The  effect  of  financial  literacy towards  financial  inclusion  through  financial  training. International Journal  of  Social  Sciences  and  Humanities , 3 (1),  186 –192.
https://doi.org/10.29332/ijssh.v3n1.280
Bruno, P., Denecker, O., Nierderkorn, M., Dikshit, P., Lundberg, T., Botta, A.,
Höll, R., Jain, R., Shah, N., Tan, L. H., Lushinsky, Y., Murati, A., Zell, J., Albonico,  M.,  Digiacomo,  N.,  Farroni,  A.,  &  Nagy,  T.  (2020). Global Banking  Practice:  The  2020  McKinsey  Global  Payments  Report . October , 1 –38.
https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/financial services/our  insights/accelerating  winds  of  change  in  global payments/2020-mckinsey-global-payments-report-vf.pdf CIPS  Indonesia.  (2020). Siaran  Pers  |  Digitalisasi,  Solusi  UMKM  Bertahan Selama Pandemi . Centre for Indonesian Policy Studies.
Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  and  user acceptance  of  information  technology. MIS  Quarterly:  Management Information Systems , 13 (3), 319 –339. https://doi.org/10.2307/249008 Djamaluddin,  S.,  Hidayanto,  A.  N.,  &  Wardhani,  S.  (2016).  Perception  of beneficiaries  towards  adoption  of  e-money  in  the  distribution  of  social assistance in Indonesia. Economic Journal of Emerging Markets , 8 (1), 13 –24. https://doi.org/10.20885/ejem.vol8.iss1.art2 Ewa Abbas, A. (2017). Literature Review of a Cashless Society in Indonesia: Evaluating  the  Progress. International  Journal  of  Innovation, Management and Technology , 8 (3), 193 –196.
https://doi.org/10.18178/ijimt.2017.8.3.727
Fatmasari, D., Waridin, Kurnia, A. S., & Amin, R. (2019). Use of E-Money and
Debit  Cards  in  Student  Consumption  Behavior. E3S  Web  of Conferences , 125 (201 9), 1 –4. https://doi.org/10.1051/e3sconf/201912503013 Fauziah, N., & Nurhasanah, N. (2020). the Effect of the Perception of Electronic
Money on Consumptive Behavior of Stei Sebi Students. Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 8 (1), 63 –84. https://doi.org/10.46899/jeps.v8i1.176 Fitriana, A., & Wingdes, I. (2017). Analisis TAM Terhadap Faktor-Faktor yang Mempengaruhi  Konsumen  Menggunakan  e-Money  Indomaret  Card  di Pontianak. Techno.Com , 16 (4), 401 –410.
https://doi.org/10.33633/tc.v16i4.1515
390 ~ 4(3) 2021, pp. 378-390
Is licensed under a Creative Commons Attributions-Share Artike 4.0 International LIcense
Gunawan, H., Sinaga, B. L., & Sigit Purnomo, W. P. (2019). Assessment of the readiness  of  micro,  small  and  medium  enterprises  in  using  E-money using the unified theory of acceptance and use of technology (UTAUT) method. Procedia Computer Science , 161 , 316 –323.
https://doi.org/10.1016/j.procs.2019.11.129 Gusti,  G.  P.  (2020).  Is  There  Any  Impact  of  Electronic  Money  To  Increase Knowledge of Financial Literacy?: in the Pandemic Situation of Covid- 19  in  Pontianak  City. Malaysian  E  Commerce  Journal , 4 (2),  48 –53. https://doi.org/10.26480/mecj.02.2020.48.53 Legris, P., Ingham, J., & Collerette, P. (2003). Why do people use information technology?  A  critical  review  of  the  technology  acceptance  model. Information and Management , 40 (3), 191 –204.
https://doi.org/10.1016/S0378-7206(01)00143-4
Ridhoi,  M.  A.  (2020). Rendahnya  Akses  Perbankan  Bisa  Ganjal  Digitalisasi Ekonomi - Analisis Data Katadata . Katadata.Co.Id. Rogers, E. M. (1962). Diffusion of innovations (3th ed.). A Division of Macmillan Publishing Co., Inc. https://doi.org/10.4324/9780203710753-35 Saragih, S. P. (2019). Technology Acceptance of Digital Payment System Pada Pelaku  Umkm  Di  Kota  Batam. Computer  Based  Information  System Journal , 7 (2), 82. https://doi.org/10.33884/cbis.v7i2.1402 Syahadiyanti, L., & Subriadi, A. P. (2018). International Journal of Economics and  Financial  Issues  Diffusion  of  Innovation  Theory  Utilization  Online Financial  Transaction:  Literature  Review. International  Journal  of Economics and Financial Issues , 8 (3), 219 –226.
http:www.econjournals.com
Wonglimpiyarat, J. (2016). S-curve trajectories of electronic money innovations.
Journal  of  High  Technology  Management  Research , 27 (1),  1 –9. https://doi.org/10.1016/j.hitech.2016.04.001 Xena,  P.,  &  Rahadi,  R.  A.  (2019).  Adoption  of  E-Payment  To  Support  Small Medium  Enterprise  Payment  System:  a  Conceptualised  Model. International Journal of Accounting , 4 (18), 32 –41. www.ijafb.com