Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(02), 2021, 778-785
Implementasi Strategi dalam Penanganan Pembiayaan Macet di BMT UGT Sidogiri Tanggulangin Kabupaten Sidoarjo
Mustika Nur Alam 1*) ,  Renny Oktafia 2) 1,2 Fakultas Agama Islam, Universitas Muhammadiyah Sidoarjo *Email korespondensi: alammustika655@gmail.com

## Abstract
This study aims to determine the implementation of strategies in handling bad financing at BMT UGT Sidogiri Tanggulangin due to a decrease in the nominal amount deposited by members due to the economic crisis during the Covid-19 pandemic, to deal with these problems, BMT UGT Sidogiri has a good strategy. The research results show that the strategies that have been used by BMT UGT Sidogiri Tanggulangin to deal with non-performing financing  are  proven  to  be  able  to  overcome  the  problems  that  occur  and  have  a  good  impact  on  customer responsibilities  and  obligations.  This  study  uses  qualitative  research  methods  in  order  to  clearly  address  the problems that occur and the strategies implemented by BMT UGT Sidogiri.

## Keywords : Bad Financing, BMT UGT Sidogiri
Saran sitasi : Alam, M. N., Oktafia, R. (2021). Implementasi Strategi dalam Penanganan Pembiayaan Macet di BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin  Kabupaten  Sidoarjo. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  7 (02),  778-785. doi:http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2467
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2467

## 1. PENDAHULUAN
Negara Indonesia merupakan  salah satu penduduk islam terbesar di dunia. Indonesia menjadi salah  satu  negara  yang  memilki  jumlah  lembaga keuangan  syariah  terbanyak  yaitu  sekitar  5.000 institusi yang terdiri dai 34 Bank Syariah, 58 Asuransi Syariah,  163  Bank  Kredit  Rakyat  Syariah,  7  Modal Vantura Syariah hingga 4500-5500 Koperasi Syariah atau Baitul Maal wat Tamwil. Pada tanggal 8 Oktober 2015  Mentri  Koperasi  Dan  Usaha  Kecil  Dan Menengah
Republik Indonesia Nomor: 16/Per/M.KUKM/IX/2015 menetapkan terkait dengan  pelaksanaan  kegiatan  usaha  simpan  pinjam dan  pembiayaan  syariah  oleh  koperasi.  Terkait memperluas  kesempatan  berusaha  bagi  masyarakat untuk  melaksanakan  kegiatan  usaha  simpan  pinjam dan pembiayaan syariah oleh koperasi yang semakin berkembang, sesuai dengan dinamika dan perubahan tata  letak  ekonomi  dan  social  masyarakat,  maka keputusan Mentri Negara Koperasi Dan Usaha Kecil Dan Menengah Republik Indonesia Nomor:
35.2/PER/M.KUKM/X/2007 tentang pedoman standar  operasional  manajemen  koperasi  jasa keuangan syariah dan unit keuangan syariah koperasi
sudah  tidak  sesuai,  sehingga  perlu  dilakukan penyempurnaan (Koperasi, 2015) .
Indonesia disebut sebagai salah satu negara yang memiliki  perkembangan  penerapan  ekonomi  syariah yang baik. Dalam sisi sector keuangan mikro syariah juga  terus  tumbuh  melalui  koperasi  hingga  lembaga pembiayaan  mikro  syariah,  khususnya  dalam  BMT, yaitu  lembaga  keuangan  mikro  syariah  yang  murni lahir dengan ciri khas Indonesia, dan memiliki fungsi amil Baitul  Maal dan  fungsi  pembiayaan Baitut Tamwi (Soemitra,  Andri,  2019) . Perkembangan  dan praktik BMT sudah sangat meluas di Indonesia, yang ditandai dengan berdirinya 4.500 unit BMT di seluruh Indonesia.  Koperasi  simpan  pinjam  syariah  bagi kehidupan  masyarakat  Indonesia  sangat  dibutuhkan, salah  satunya  untuk  modal  usaha  agar  masyarakat dapat  membangun  suatu  usaha.  Hal  ini  diperkuat dengan  adanya  Dasar  Hukum  Peraturan  Pemerintah No. 9 tahun 1995 tentang pelaksanaan kegiatan usaha simpan pinjam koperasi syariah (Koperasi, 2015).
Koperasi  simpan  pinjam  syariah  salah  satu alternative yang telah terpilih diantara berbagai jenis bentuk  perusahaan.  Data  pada  grafik  diatas menjelaskan bahwa koperasi simpan pinjam syariah di
Provinsi  Jawa  Timur  mengalami  penurunan  tiap tahunnya.  Pada  tahun  2017  koperasi  simpan  pinjam syariah  aktif  sekitar  27.683,  kemudian  data  tersebut menurun di tahun 2018 yaitu sekitar 24.024 koperasi yang  masih  aktif,  dan  ditahun  2019  kembali mengalami  penurunan  yaitu  sekitar  21.757  koperasi simpan  pinjam  aktif  di  Provinsi  Jawa  Timur (Kesehatan, Kementrian 2019).
Diagram 1. Koperasi Aktif Provinsi Jawa Timur 2017-2019
Sumber : Badan Pusat Statistik Provinsi Jaawa

## Timur “Rekapitulasi Data Koperai Berdasarkan Provinsi Per 30 Desember 2017-2019”
Perkembangan  lembaga  keuangan  syariah  di Indonesia  melalui  sisi  implementasi  diawali  dengan beroperasinya perbankan syariah pertama yaitu Bank Muamalat Indonesia, namun pada saat ini jangkauan terhadap  masyarakat  yang  memiliki  usaha-usaha mikro kecil menengah masih sangat minim, sehingga dibutuhkan  peran  serta  lembaga  lainnya,  yang  ada sekarang  ini  yaitu  Baitul  Maal  wat  Tamwil  (BMT) suatu lembaga yang sangat efektif untuk menyalurkan melalui lembaga keuangan bank tersebut. Baitul Maal wat Tamwil (BMT) merupakan suatu bagian dari bank syariah  yang  beroperasi  seperti  koperasi  simpan pinjam syariah dengan pengecualian memiliki ukuran yang  kecil  dan  tidak  memiliki  akses  ke  pasar  uang (Sofhian, 2017).
Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) merupakan suatu lembaga  social  yang  dapat  memberikan  pembinaan bagi  masyarakat  yang  ingin  mengembangkan  suatu usaha hingga masyarakat yang ingin membuka sebuah peluang bisnis, baik  dalam pembinaan bisnis hingga pembinaan  spiritual.  Dalam  adanya  BMT  akan memberikan  bantuan  untuk  meningkatkan  usaha masyarakat yang telah berjalan yaitu berupa tambahan modal untuk meningkatkan kapasitas usaha (Oktavia, 2014).
Koperasi  simpan  pinjam  syariah  BMT  UGT Sidogiri Tanggulangin resmi dibuka pada akhir bulan Maret  2012,  dimana  kehadiran  BMT  UGT  Sidogiri mendapatkan respon yang sangat baik dari masyarakat sekitar.  BMT  UGT  Sidogiri  memiliki  manfaat tersendiri  untuk  masyarakat  Indonesia  atau  sekitar, yaitu  untuk  menolong  para  pedagang  agar  tidak bergantung  kepada  rentenir  dan  terhindar  dari  riba. Terdapat kurang lebih sekitar 200 anggota peminjam di  BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin,  yang  aktif melakukan pembayaran untuk melunasi setiap produk yang  di  pinjam,  namun  sebagian  besar  masyarakat indonesia  kesulitan  ekonomi  karena  adanya  virus Covid-19  yang  terjadi  di  indonesia,  dan  salah  satu penyebab  menurunnya  perekonomian  di  Indonesia sehingga  membuat  anggota  peminjam  hanya  dapat membayarkan  setengah  dari  nominal  yang  akan disetorkaan.
Negara  Indonesia  saat  ini  tengah  mengalami musibah yaitu adanya virus covid-19 yang membuat keuangan  seluruh  masyarakat  Indonesia  menurun, seperti  halnya  dengan  permasalahan  yang  terjadi  di koperasi simpan pinjam syariah BMT  UGT  Sidogiri Tanggulangin  saat  ini  yaitu  menurunnya  jumlah nominal  yang  disetorkan  oleh  anggota,  dan  terdapat pula  anggota  yang  hanya  membayarkan  keuntungan atau jasanya. Untuk menangani permasalahan tersebut pihak  BMT  UGT  Sidogiri  memiliki  beberapa  cara, yang  pertama  setiap  anggota  peminjam  akan mendapatkan pesan  terlebih dahulu  sebelum  tanggal pembayaran  untuk  mengingatkan,  lalu  pihak  BMT UGT  Sidogiri Tanggulangin akan  melakukan  sistem jemput bola bagi nasabah yang telat untuk melakukan transaksi pembayaran, namun bagi nasabah yang telat hingga jatuh tempo maka pihak BMT  UGT  Sidogiri Tanggulangin  akan  melakukan  perpannjang  waktu dan  memberlakukan  sistem  denda  yang  telah disepakati sebelumnya oleh pihak BMT UGT Sidogiri Tanggulangin  yaitu  berupa  membayar  dana  social. Berdasarkan  pada  latar  belakang  dan  permasalahan yang terjadi di atas, maka peneliti dapat menentukan rumusan masalah yang akan diambil pada penelitian ini yaitu : 1) Bagaimana implementasi strategi dalam penanganan pembiayaan macet di BMT UGT Sidogiri Tanggulangin ? 2) Bagaimana dampak strategi dalam penanganan pembiayaan macet di BMT UGT Sidogiri Tanggulangin ?
27.683 24.024
21.757
2017 2018
2019 Axis Title 2017 2018 2019
a. Baitul Maal Wa Tamwil (BMT)
Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) merupakan suatu lembaga keuangan mikro yang  beroperasi menggunakan prinsip syariah. Baitul maal yaitu sebagai  rumah  harta  yang  memiliki  tugas melakukan  kegiatan  usaha-usaha  produktif  dan investasi dalam meningkatkan kualitas ekonomi masyarakat,  sedangkan  Baitul  Tamwil  yaitu rumah  pengembangan  harta,  yang  bertugas sebagai  menerima  titipan  zakat,  infaq  dan sedekah.  Sedangkan  secara  garis  besar  BMT yaitu  koperasi  simpan  pinjam  syariah  yang berfungsi  untuk  menghimpun  dan  menyalurkan dana kepada masyarakat bawah yang membutuhkan  untuk  membuka  peluang  bisnis (Soemitra, Andri, 2019).
Menurut  Makhlul  Ilmi,  Baitul  Maal  Wa Tamwil  yaitu  suatu  lembaga  keuangan  yang memiliki  kegiatan  utama  untuk  menghimpun dana  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  atau tabungan hingga deposito, dan menyalurkan dana kepada  masyarakat  dalam  bentuk  pembiayaan yang  telah  di  dasari  dengan  prinsip-prinsip syariah  (Azizah  &  Suprayogi,  2014).  Dalam islam,  koperasi  syariah  memiliki  dasar  hukum Al-Qur’an dan As-Sunnah. Al-Qur’an  telah dijelaskan  bahwa  didalaam  koperasi  simpan pinjam  syariah  tidak  menggunakan  riba  atau bunga.  Adapun  dalil  baik  dalam  Al-Qur’an maupun Hadist sebagai berikut :
1) Surat Ar Rum : 39
Artinya  : “Dan  sesuatu  riba  (tambahan)
yang  kamu  berikan  agar  harta  manusia bertambah,  maka  tidak  bertambah  dalam pandangan  Allah.  Dan  apa  yang  kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk  memperoleh  keridaan  Allah,  maka itulah  orang-orang  yang  melipatgandakan (pahalanya)”.
2) Surat Al-Baqarah : 275
Artinya : “Orang-orang yang memakan riba
tidak  dapat  berdiri,  melainkan  seperti berdirinya  orang  yang  kemasukan  setan karena gila. Maka yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli sama dengan riba. Padahal, Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Barang siapa mendapat  peringatan  dari  Tuhannya,  lalu dia  berhenti,  maka  apa  yang  telah diperolehnya  dulu  menjadi  miliknya  dan
urusannya  kepada  Allah.  Barang  siapa mengulangi,  maka  mereka  itu  penghuni neraaka, mereka kekal di dalamnya”.
b. Pembiayaan Macet
Penyaluran  dana  oleh  pihak  kreditur terhadap  pihak  debitur  agar  dapat  memenuhi kebutuhan, pihak debitur yang berkewajiban atau berjanji  untuk  melakukan  pembayaran  yang sesuai  dengan  jumlah  dan  jangka  waktu  yang telah ditentukan. Pembiayaan bermasalah merupakan  suatu  pembiayaan  yang  mengalami permasalahan terkait dengan pelunasan dikarenakan  unsur  ketidak    sengajaan  atau memang disengaja oleh pihak anggota bermasalah (Izza, 2018).
Menurut  Aharsyah  Ibrahim  dan  Arinal Rahmati,  pembiayaan  bermasalah  secara  umum merupakan suatu pembiayaan yang  di sebabkan oleh  prilaku  atau  tindakan  anggota  yang  tidak melaksanakan kesepakatan yang telah disepakati dan  juga  tidak  melakukan  pelunasan  sesuai dengan  jangka  waktu  yang  telah  disepakati sebelumnya (Ibrahim & Rahmati, 2017). Ada dua faktor  penyebab  terjadinya  pembiayaan  macet diantaranya :
1) Faktor Internal Kurangnya  tingkat  analisa  yang  dijalankan oleh  pihak  internal  sehingga  menyebabkan pembiayaan  bermasalah.  Dan  lemahnya monitoring  dan  pembinaan  yang  dilakukan oleh  pihak  internal  (Akhir  &  Khoerudin, 2015).
2) Faktor Eksternal
Terdapat  unsur  kesengajaan  anggota,  yaitu anggota sengaja tidak melakukan
pembayaran  dikarenakan  anggota  tidak memiliki kemauan dalam melakukan transaksi  pembayaran.  Dan  unsur  tidak kesengajaan, yaitu anggota memiliki kemauan  untuk  membayar  sesuai  dengan kesepakatan  yang  telah  ditentukan,  namun kemampuan anggota untuk membayar sangat terbatas  sehingga  tidak  dapat  memenuhi kewajibannya  untuk  membayar  (Akhir  & Khoerudin, 2015).
Pembiayaan  macet  pada  koperasi  simpan pinjam  syariah,  dikategorikan  berdasarkan dengan  tingkat  kelancaran  anggota  untuk membayar  kepada  lembaga  keuangan.  Menurut Andi  Fariani  dan  Reni  Supriyanti,  pada
pembiayaan  macet  dapat  digolongkan  sebagai berikut (Fariana, 2017) :
1) Kolektibilitas Lancar Dalam kredit dapat dinyatakan lancer ketika anggota  pelaksana  kredit  tidak  terlambat dalam  melakukan  pembayaran,  baik  dalam pengembalian pokok, jasa maupun bagi hasil yang telah disepakati bersama.
2) Kolektibilitas Perhatian Khusus Pada pembiayaan,  anggota  yang mengalami keterlambatan  pembayaran  pokok,  margin berserta  angsuran  selama  90hari,  akan mendapatkan perhatian khusus dari BMT.
3) Kolektibilitas Kurang Lancar
Pada  golongan  pembiayaan  kurang  lancer yaitu apabila terdapat anggota yang berhutang  atau  tidak  membayar  angsuran pokok  dan  margin  yang  telah  ditentukan hingga  melewati  batas  waktu  yang  telah disepakati yaitu 90 hari hingga 180hari, maka termasuk kategori anggota kurang lancer.
4) Kolektibilitas Macet Yaitu  suatu  kategori  yang  telah  dinyatakan pembiayaan  macet,  dimana  anggota  tidak melakukan  pembiayaan  berupa  pelunasan pembiayaan  baik  pinjaman  pokok  baupun pembiayaa  bagi  hasil  hingga  melampaui batas waktu 270 hari dari waktu yang telah di sepakati.

## 2. METODE PENELITIAN
Jenis  Penelitian  ini  mengunakan  metode peenelitian kualitatif. Metode kualitatif dipilih karena dianggap  sesuai  dengan  permasalahan  yang  sedang diteliti yakni :permasalahan pembiayaan macet yang dialami  BMT  UGT  Sidogiri,  dimana  menganalisis fenomena  pada  suatu  tempat  lalu  memahami  serta menganalisis  permasalahan  tersebut.  Penelitian kualitatif bersifat tidak pasti dan masih terus berubah dan  berkembang  seiring  dengan  batas  waktu (Sugiyono, 2013). Sedangkan jenis pendekatan yang digunakan  yaitu  pendekatan  studi  kasus  yang mendlami secara detail bagaimana interaksi yang ada pada  lingkungan  social,  individu,  lembaga  dan organisasi  dengan  permasalahan  yang  terjadi  di tempat penelitian  (Suharsimi, 2013).
Peneliti  melakukan  penelitian  di  BMT  UGT Sidogiri  yaitu  Jalan  Raya  Ngaban  Kecamatan Tanggulangin Kabupaten Sidoarjo untuk mendapatkan  data  tentang  strategi  penanganan
pembiayaan  macet.  Penelitian  dilakukan  hanya  satu perusahaan. Alasan memilih BMT Ugt Sidogiri dalam pembiayaan macet untuk strategi pembiayaan macet, karena ditempat yang  peneliti ketahui BMT  tersebut memiliki  banyak  nasabah  dan  lokasi  dekat  dengan pasar.
Sumber data dalam penelitian ini di dapat melalui sumber data primer dan sumber data sekunder. a. Sumber Data Primer
Suatu  data  yang  diperoleh  peneliti  melalui tangan pertama atau secara langsung baik melalui individu  maupun  perseorangan,  seperti  hasil wawancara  atau  mengisi  hasil  kuisioner  (Dr. Harnovinsah, 2019).
b. Sumber Data Sekunder
Suatu  data  yang  diperoleh  peneliti  melalui sumber  yang  telah  tersedia  atau  data  yang diberikan secara tidak langsung kepada peneliti, data sekunder juga dapat diperoleh melalui suatu referensi  pustaka  yang  menjadi  bahan  utama dalam suatu penelitian dan dari haasil pemikiran lainnya (Sugiyono, 2013).
Adapun teknik pengumpulan data yang digunakan peneliti diantaranya yakni :
a. Wawancara
Teknik wawancara terstruktur dimana dalam hal  ini  peneliti  telah  mengetahui  informasi  apa yang  hendak  digali  dari  narasumber  agar  dapat mendapatkan  data  primer.  Peneliti  dapat menggunakan  berbagai  macam  instrument seperti  alat  bantu  recorder,  kamera  foto  untuk mengambil  suatu gambar  yang  dibutuhkan oleh peneliti,  hingga  instrument-instrumen  lainnya (Sugiyono, 2013).
b. Observasi Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan teknik observasi non-partisipatory, dimana dalam teknik  tersebut  peneliti  dapat  melakukan pengamatan.  Teknik  pengumpulan  data  melalui observasi  suatu  pengumpulan  data  yang dilakukan peneliti agar lebih mudah mencari data melalui  pengamatan,  dan  disertai  dengan pencatatan  terhadap  prilaku  objek  yang  dituju (Suharsimi, 2013).
c. Dokumentasi
Data  penelitian  ini  diperoleh  dari  rekaman hasil wawancara, dengan kepala koperasi simpan pinjam  BMT  UGT  Sidogiri.  Dokumentasi perkumpulan  dari  seluruh  data  dari  suatu peristiwa yang telah terjadi, dan tersimpan dalam
bentuk teks atau naskah penelitian terdahulu (Dr. Harnovinsah, 2019).
Analisis  yang  dilakukan  oleh  peneliti  selama dilapangan  agar  mendapatkan  hasil  yang  maksimal, melalui  dokumen-dokumen  hingga  wawancara, adapun  tiga  tahap  dalam  melakukan  teknik  analisis data pada penelitian ini yakni :
a. Reduksi data
Data  yang  diperoleh  secara  terperinci  dan teliti,  dengan  menganalisis  data  yang  telah terkumpul  dan  telah  disusun  secara  sistematis yang  berupa  pokok-pokok  permasalahan  atau data  yang  dianggap  penting  (Dr.  Harnovinsah, 2019).
b. Penyajian Data
Data  yang  dilakukan  karena  data  yang terkumpul  bervariasi,  sehingga  sulit  menarik kesimpulan,  untuk  mengatasi  hal  ini  dapat dilakukan  dengan  cara  membuat  suatu  matriks sehingga  data  yang  begitu  banyak  dapat  dipilih dengan baik (Suharsimi, 2013).
c. Penarikan Kesimpulan.
Peneliti  menarik  kesimpulan  berdasarkan dengan tema untuk menemukan makna dari data yang telah terkumpul (Sugiyono, 2013).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Implementasi Strategi dalam Penanganan
Pembiayaan  Macet  di  BMT  UGT  Sidogiri Tanggulangin Kabupaten Sidoarjo
BMT UGT Sidogiri memiliki peran yang sangat penting dalam upaya meningkatkan strategi penanganan  pembiayaan  macet  dalam  hal  produk pembiayaan.  Salah  satu  produk  pembiayaan  yang sangat  diminati  oleh  nasabah  yaitu  Modal  Usaha Barokah (MUB) yang memiliki akad musyarakah atau murabahah  jual  beli.  Pada  saat  ini  banyak  koperasi simpan  pinjam  syariah  yang  memberikan  peluang nasabah  agar  dapat  lebih  mudah  meminjam  modal untuk  membuka  usaha,  mengingat  bahwa  banyak diluar  sana  pemberian  modal  melalui  rentenir  yang akan berdampak buruk bagi nasabah yang melakukan transaksi  salah  satunya  yaitu  riba.  Oleh  karenanya BMT UGT Sidogiri Tanggulangin memberikan sistem alternative  kepada  nasabah  agar  dapat  melakukan suatu transaksi ataupun pembiayaan yang didalamnya tidak  menggunakan  riba,  dengan  adanya  koperasi simpan  pinjam  syariah  akan  memberikan  dampak positif salah satunya bagi pihak BMT  UGT  Sidogiri
Tanggulangin dalam meningkatkan strategi penanganan pembiayaan macet.
BMT  UGT  Sidogiri  merupakan  suatu  koperasi syariah  yang  telah  berdiri  pada  tahun  2012  dan bernomor Badan Hukum:
199/PAD/M.KUKM.2/II/2015.  BMT  UGT  Sidogiri mengalami  perubahan  ekonomi  yang  saat  ini cenderung menurun sehingga menyebabkan pemasukan masyarakat juga menipis, dapat disimpulkan dalam diagram lingkaran sebagai berikut:

## Diagram 2. Data Nasabah Peminjam Tahun 2020
Sumber : Data Nasabah Peminjam 2020 Koperasi Simpan Pinjam Syariah  BMT UGT Sidogiri Tanggulangin.
Pada gambar diagram diatas menjelaskan bahwa terdapat  sekitar  200  nasabah  peminjam  yang diantaranya 100  orang  aktif membayar dengan  tepat waktu, 80 orang mengalami kesulitan membayar yang dikarenakan  menurunnya  pemasukan  setiap  bulan atau  setiap  tahunnya,  dan  20  orang  yang  juga mengalami kesulitan hingga  menunggak 2  -  3  bulan bahkan  hingga  sampai  1tahun  lamanya.  Di  masa pandemi ini beberapa nasabah peminjam hanya dapat membayar pinjaman setengah dari nominal yang telah disepakati  sebelumnya,  misalnya  dari  kesepakatan awal  nasbah  yang  akan  membayar  berjumlah  Rp. 2juta/bulan,  di  saat  pandemi  nasabah  hanya  dapat membayar  Rp.  500.000  –  Rp.  1juta  saja  perbulan. Keadaan  social  ekonomi  pada  BMT  UGT  Sidogiri juga mengalami penurunan yang dikarenakan nasabah peminjam  juga  sulit  untuk  membayar  pinjamannya, namun  BMT  UGT  Sidogiri  Taggulangin  terus berusaha  agar  setiap  bulan  atau  tahunnya  dapat mengalami peningkatan sekitar 1% - 5%.
100 80 20 Aktif Kesulitan Menunggak
BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin  mmemiliki strategi  dalam  menangani  pembiayaan  macet  yang disebut  sebagai warranty suatu  jaminan  asset  atau barang-barang  berharga  milik  peminjam,  yang  telah dijanjikan  atau  diberikan  jika  peminjam  tidak  dapat melunsi  pinjaman  yang  telah  dipinjam.  Dalam koperasi simpan pinjam BMT juga memberikan surat nazar  yang  berisi  tentang  kewajiban  kepada  diri sendiri  agar  melakukan  atau  tidak  melakukan perbuatan  dengan  maksud  mengagungkan  serta mendekatkan  diri  kepada  Allah  SWT.  Dari  hasil wawancara  yang  telah  dilakukan  peneliti  terhadap salah  satu  narasumber  yakni  Kepala  Cabang Pembantu BMT UGT Sidogiri Tanggulangin. Dalam pembiayaan yang sering dilakukan oleh BMT kepada nasabah,  BMT  sering  menemukan  nasabah  yang kesulitan  dalam  melakukan  pembayaran,  jika  dalam melakukan  pembiayaan  terjadi  suatu  hambatan  atau pembiayaan macet maka pihak BMT akan melakukan beberapa  strategi  diantaranya  yakni  :  a)  Personal Selling, Dalam membentuk suatu kegiatan yang sering digunakan  oleh  BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin dalam penjualannya salah satunya yakni mendatangi nasabah potensial yang sering disebut sebagai sistem jemput  bola.  BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin menerapkan strategi jemput bola  untuk  menawarkan produk  pembiayaan  tanpa  melalui  prantara,  hingga menjadikan suatu solusi bagi nasabah yang memiliki kesibukan dan tidak mempunyai waktu luang datang ke  BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin  untuk membayar pinjaman. Prosedur  yang  diberikan yakni pertama  setiap  nasabah  akan  mendapatkan  pesan secara  otomatis  melalui  ponsel  sebelum  waktu membayar  contohnya  nasabah  memiliki  waktu membayar  pada  tanggal  24  maka  nasabah  tersebut akan  mendapatkan  pesan  1minggu  sebelum  tanggal 24, kemudian jika nasabah tersebut tidak dapat datang ke  kantor  biasanya  nasabah  memberikan  informasi agar  pihak  BMT  UGT  Sidogiri  Tangggulangin,  dan salah  satu  karyawan  yang  telah  ditugaskan  akan mendatangi  nasabah  tersebut  untuk  mengambil pembiayaan  dengan  menggunakan  strategi  jemput bola. Layanan jemput bola yang dilakukan BMT UGT Sidogiri Tanggulangin yakni dari pukul 10.00 – 14.00 WIB,  hal  tersebut dilakukan agar dapat memberikan kenyamanan dan meningkatkan pelayanan yang baik kepada  semua  nasabah  BMT  UGT  Sidogiri Tanggulangin.  b)  Jaminan,  Dalam  suatu  persyaratan yang  diberikan  oleh  setiap  koperasi  simpan  pinjam syariah  salah  satunya  yaitu  BMT  UGT  Sidogiri
Tanggulangin  kepada  calon  nasabah,  sebelum melakukan  pinjaman  nasabah  harus  menjaminkan suatu barang, harta atau benda yang   akan diberikan kepada  BMT UGT Sidogiri Tanggulangin. Dalam hal ini  terdapat  beberapa  nasabah  yang  menjaminkan sebuah sepedah motor untuk dapat mengajukan suatu pembiayaan,  jika  nasabah  tersebut  tidak  dapat melunasi pembiyaan maka pihak BMT UGT Sidogiri Tanggulangin  akan  memberikan  suatu  pilihan  atau tawar menawar jika nasabah tersebut kesulitan dalam membayar,  diantaranya  yaikni  pihak  BMT  UGT Sidogiri  Tanggulangin  akan  memberikan  tambahan waktu  untuk  nasabah  agar  dapat  melunasi  pinjaman tersebt, jika nasabah tidak dapat melunasi hingga jatuh tempo maka BMT UGT Sidogiri Tanggulangin akan meminta  izin  untuk  menjual  jaminan  yang  telah dijaminkan oleh nasabah pada awal melakukan suatu pinjaman.  c)  Jasa  Badan  Hukum  atau  Pengacara, Dalam suatu perusahaan seperti koperasi syariah atau BMT UGT Sidogiri Tanggulangin telah bekerja sama dengan badan hukum agar dapat memudahkan pihak perusahaan  untuk  menjalankan  tugasnya,  dalam  hal ini  terdapat  salah  satu  nasabah  BMT  UGT  Sidogiri Tanggulangin  yang  kesulitan  untuk  melunasi pembiayaan  yang  telah  dipinjam,  hingga  pada akhirnya sampai jatuh tempo nasabah tersebut belum juga  melunasi,  telah  dilakukan  sistem  jemput  bola namun nasabah selal menghindar dan  pada  akhirnya pihak  BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin  menjual jaminan tersebut, namun hingga melebihi jatuh tempo pembiayaan  tak  kunjung  lunas,  untuk  menghindari pembiayaan  macet  maka  pihak  BMT  UGT  Sidogiri Tanggulangin  meminta  bantuan  kepada  jasa  badan hukum atau pengacara untuk memberikan penjelasan kepada  nasabah  yang  telat  membayar,  agar  nasabah tersebut  segera  melakukan  pembayaran,  jika  hal tersebut tidak memberikan hasil yang maksimal, pihak BMT  akan  melaporkan  hal  tersebut  kepada  Badan Hukum atau kepada pihak yang berwajib.

## Dampak Strategi dalam Penanganan Pembiayaan
Macet  di  BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin Kabupaten Sidoarjo
Implementasi strategi yang telah dilakukan BMT UGT  Sidogiri  Tanggulangin  terhadap  pembiayaan macet berdampak baik bagi BMT salah satunya telah terbukti dengan  adanya  dampak strategi penanganan pembiayaan  macet  diantaranya  yakni  :  a)  Personal Selling, merupakan salah satu strategi yang diterapkan dalam setiap perusahaan. BMT UGT Sidogiri memiki
strategi yang diterapkan yakni jemput bola, karyawan ataupun  kepala  cabang  dapat  menawarkan  produk pembiayaan  tanpa  melalui  prantara,  pengaruh personal  salling  terhadap  penanganan  pembiayaan macet di BMT UGT Sidogiri memiliki dampak yang positif  dan  signifikan,  yang  menunjukan  bahwa kemampuan  karyawan  BMT  UGT  Sidogiri  dalam melakukan  penjualan  pribadi  atau  menawarkan produk  pembiayaan  kepada  nasabah  hingga  mampu membuat  nasabah  merasa  puas  dengan  pemasaran yang telah diberikan oleh pihak BMT UGT Sidogiri. Namun  terdapat  suatu  perbedaan  dalam  hal  teori pemasaran  secara  langsung,  dimana  pelanggan  dan calon  pembeli  mampu  membangun  suatu  hubungan jangka  panjang  dengan  karyawan  dalam  pembelian suatu produk pembiayaan, hal ini menunjukkan bahwa kurangnya  informasi  dalam  menjangkau  masyarakat sekitar  BMT  UGT  Sidogiri.  b)  Jaminan,  Dalam strategi penanganan pembiayaan macet di BMT UGT Sidogiri,  jaminan  merupakan  suatu  strategi  yang diterapkan  disetiap  perusahaan  salah  satunya  yakni koperasi simpan pinjam syariah BMT UGT Sidogiri. Jaminan  memiliki  dampak  yang  baik  dan  signifikan karena  dengan  adanya  jaminan  akan  meringankan beban  nasabah  untuk  melunasi  pembiayaan  dan memudahkan  pihak  BMT  agar  tidak  ada  terjadinya pembiayaan  macet  yang  akan  terjadi.  Hasil wawancara  yang  telah  di  lakukan  oleh  peneliti, menurut Bapak Abdul selaku Kepala Kantor Cabang BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin  menjelaskan bahwa  terdapat  beberapa  nasabah  yang  memberikan jaminannya untuk melunasi pembiayaan dikarenakan nasabah  telah  kesulitan  mengumpulkan  dana  untuk melunasi  pembiayaan  tersebut,  cara  kerja  strategi jaminan yakni pihak BMT UGT Sidogiri sebelumnya akan melakukan diskusi bersama dengan nasabah, jika nasabah  tersebut  menyetujui  jika  barang  berharga harus  menjadi  jaminan  maka  pihak  BMT  UGT Sidogiri akan mempermudah nasabah untuk melakukan  pelunasan.  .  c)  Jasa  Badan  Hukum  atau Pengacara,  Dengan  adanya  badan  hukum  atau pengacara dapat memberikan dampak yang baik bagi setiap koperasi simpan pinjam syariah salah satunya yakni  BMT  UGT  Sidogiri.  Strategi  yang  dilakukan yakni  Badan  Hukum  atau  Pengacara  beserta  pihak BMT  UGT  Sidogiri  akan  berkunjung  kerumah nasabah  yang  memiliki  permasalahan  pembiayaan hingga  jatuh  tempo  untuk    berdiskusi,  pengacara berserta pihak BMT UGT Sidogiri akan memberikan pilihan  untuk  nasabah  antara  lain  yakni  menjual
jaminan  atau  pihak  BMT  UGT  Sidogiri  akan menyerahkan  nasabah  kepada  pihak  yang  berwajib, hal  ini  salah  satu  dampak  strategi  yang  dapat memudahkan  pihak  BMT  UGT  Sidogiri  untuk menyelesaikan  suatu  masalah  dalam  pembiayaan macet,  jika  didalam  suatu  pembiayaan  nasabah  sulit untuk  melakukan  angsuran  setiap  bulan  hingga menunggak  sampai  melebihi  jatuh  tempo  maka termasuk dalam pembiayaan bermasalah, BMT UGT Sidogiri telah berusaha agar tidak ada lagi terjadinya pembiayaan  macet,  namun  jika  nasabah  tidak  dapat diajak  bekerja  sama  dengan  baik  maka  BMT  UGT Sidogiri  akan  mendatangkan  badan  hukum  atau pengacaara  untuk  melakukan  suatu  tindakan  atau memberikan solusi agar dapat memudahkan nasabah dan pihak BMT UGT Sidogiri.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan dari penelitin yang telah dilakukan serta  hasil  yang  telah  dipaparkan  pada  bab sebelumnya,  peneliti  telah  menarik  kesimpulan diantaranya yakni :
a. Dalam  implementasinya  BMT  UGT  Sidogiri melakukan penanganan pembiayaan macet dengan menggunakan beberapa strategi diantaranya  yakni  :  1)  Personal  Salling,  BMT UGT Sidogiri Tanggulangin menerapkan strategi jemput bola untuk menawarkan produk pembiayaan  tanpa  melalui  prantara,  hingga menjadikan  suatu  solusi  bagi  nasabah  yang memiliki kesibukan dan tidak mempunyai waktu luang datang ke BMT UGT Sidogiri Tanggulangin  untuk  membayar  pinjaman.  2) jaminan,  suatu  persyaratan  yang  diberikan  oleh BMT  UGT  Sidogiri  untuk  melakukan  suatu pinjaman  yang  harus  dijaminkan  seperti  barang, harta  atau  benda  berharga  yang    akan  diberikan kepada    BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin.  3) Jasa  Badan  Hukum  atau  Pengacara,  BMT  UGT Sidogiri Tanggulangin telah bekerja sama dengan badan  hukum  agar  dapat  memudahkan  pihak perusahaan  untuk  menjalankan  tugasnya  dan dapat menghindari adanya pembiayaan macet. b. Strategi  yang  telah  dilakukan  oleh  BMT  UGT Sidogiri telah memberikan dampak yang baik bagi nasabah  untuk  bertanggung  jawab  dalam memenuhi  suatu  kewajibannya,  dengan  cara melakukan  :  1)  Personal  Salling,  memberikan dampak yang baik dan dapat menunjukan bahwa kemampuan karyawan BMT UGT Sidogiri dalam
melakukan  penjualan  pribadi  atau  menawarkan produk  pembiayaan  kepada  nasabah  hingga mampu  membuat  nasabah  merasa  puas  dengan pemasaran yang telah diberikan oleh pihak BMT UGT  Sidogiri.  2)  Jaminan,  memberikan  dampak yang signifikan dan dengan adanya jaminan akan meringankan  beban  nasabah  untuk  melunasi pembiayaan  dan  memudahkan  pihak  BMT  agar tidak ada terjadinya pembiayaan macet yang akan terjadi.  3)  Jasa  Badan  Hukum  atau  Pengacara, memberikan  dampak  yang  baik  bagi  setiap koperasi  simpan  pinjam  syariah  karena  dapat memudahkan  pihak  BMT  UGT  Sidogiri  untuk menyelesaikan suatu masalah dalam pembiayaan macet.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Penulis  mengucapkan  terima  kasih  kepada lembaga  pendidikan  Universitas  Muhammadiyah Sidoarjo, Kepada  Bapak  Hidayatullah selaku Rektor Universitas  Muhammadiyah  Sidoarjo,  Kepada  Ibu Istikomah  selaku  Dekan  Fakultas  Agama  Islam, Kepada Ibu Fitri Nur Latifah selaku Kepala Program Studi Perbankan Syariah, Kepada Ibu Renny Oktafia selaku  dosen  pembimbing  yang  telah  meluangkan waktu  untuk  memberikan  masukan  dalam  penulisan artikel  ini.  Tidak  lupa  kamu  ucapkan  terimakasih kepada  editor  dan  para  reviewers  yang  telah membantu proses  publish  jurnal ilmiah di  JIEI.  Dan terimakasih kepada Koperasi Simpan Pinjam Syariah BMT  UGT  Sidogiri  Tanggulangin  yang  telah memberikan  izin  serta  membantu  jalannya  proses penelitian,  serta  teman-teman  yang  telah  membantu memberikan solusi agar  dapat  menyelesaikan artikel jurnal ilmiah.

## 6. REFERENSI
Akhir, T., & Khoerudin, A. (2015). Strategi mengatasi pembiayaan bermasalah di bmt atina banyubiru . Azizah,  R.  A.,  &  Suprayogi,  N.  (2014).  Analisis Keoptimalan Fungsi Baitul Maal pada Lembaga Keuangan Mikro islam. Jestt , 1 (12), 841–852.
B,  R.  S.,  &  Fariana,  A.  (2017).  Model  penyelesaian sengketa ekonomi syariah yang efektif dikaitkan dengan  kompetensi  di  peradilan  agama  dalam rangka  pertumbuhan  ekonomi  nasional. Jurnal Jurisprudence , 7 (1), 68–79.
https://doi.org/10.23917/jurisprudence.v7i1.436
Dr.  Harnovinsah,  A.  (2019).  Modul  3  Metode Pengumpulan Data. Metodologi Penelitian , 3–5. Retrieved from http://www.mercubuana.ac.id Ibrahim,  A.  dan,  &  Rahmati,  A.  (2017).  Analisis Solutif Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Bank Syariah: Kajian Pada Produk Murabahah di Bank Muamalat Indonesia Banda Aceh. Iqtishadia  -  Jurnal  Kajian  Ekonomi  Dan  Bisnis Islam , 10 (1), 71–96.
Izza,  A.  (2018). Strategi  penanganan  pembiayaan bermasalah  produk  multiguna  tanpa  agunan  di bmt ugt sidogiri cabang pembantu tanggulangin sidoarjo .
Kesehatan, K. (2019). Laporan Data Koperasi Per 31 Desember 2019. Αγαη , 8 (5), 55.
Koperasi.  (2015).  Peraturan  Menteri  Koperasi  Dan Usaha Kecil Dan Menengah Republik Indonesia Nomor 16/Per/M.KUKM/IX/2015 Tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha Simpan Pinjam Dan Pembiayaan  Syariah  Oleh  Koperasi. Menteri Koperasi  Dan  Usaha  Kecil  Dan  Menengah  RI , 37.
Oktavia,  R.  (2014).  Peranan  Baitul  Maal  Wattamwil (Bmt)  Terhadap  Upaya  Perbaikan  Moral Masyarakat  Di  Kawasan  Dolly  Surabaya. An- Nisbah: Jurnal Ekonomi Syariah , 1 (1). https://doi.org/10.21274/an.2014.1.1.119-137 Soemitra, Andri, D. (2019). Bank&Lembaga Keuangan  Syariah (kedua;  cahayapro,  ed.).
Retrieved from www.prenadamedia.com
Sofhian,  S.  (2017).  Baitul  Maal  wat  Tamwil  (BMT) Berbasis  Kearifan  Lokal  Gorontalo. Al-Ulum , 17 (1), 166–182. https://doi.org/10.30603/au.v17i1.112 Sugiyono.  (2013).  Metode  Penelitian  Pendidikan Pendekatan Kuantitaif,
Kualitatif, dan
R&DSugiyono.  2013.  “Metode  Penelitian Pendidikan  Pendekatan  Kuantitaif,  Kualitatif, dan  R&D.”  Metode  Penelitian  Pendidikan Pendekatan  Kuantitaif,  Kualitatif,  dan  R&D. https://doi.org/10.1. In Metode Penelitian
Pendidikan  Pendekatan  Kuantitaif,  Kualitatif, dan R&D .
Suharsimi,  A.  (2013).  Metodologi  penelitian. Bumi Aksara .