## STRATEGI PEMASARAN PEMBIAYAAN DENGAN AKAD MUDHARABAH PADA PT BANK SYARIAH INDONESIA TBK

## MARKETING STRATEGY OF FINANCING WITH MUDHARABAH AGREEMENT AT PT BANK SYARIAH INDONESIA TBK
Aliyya Xaviera 1a , Iznadiar Azkiani 2 , Nabil Jundu Muhammad 3 , Yuliko Hana Zakiah 4 1 Program Studi Ilmu Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Manajemen IPB University, Jl. Raya Dramaga, Bogor 16680
2 Program Studi Ilmu Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Manajemen IPB University, Jl. Raya Dramaga, Bogor 16680
3 Program Studi Ilmu Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Manajemen IPB University, Jl. Raya Dramaga, Bogor 16680
4 Program Studi Ilmu Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Manajemen IPB University, Jl. Raya Dramaga, Bogor 16680
a Korespondensi  e-mail: aliyya.xav@gmail.com

## ABSTRAK
Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  berpotensi  besar  dalam  memenuhi  kebutuhan  permintaan pembiayaan di Indonesia. BSI menyediakan berbagai layanan pembiayaan, baik konsumer hingga  korporasi,  dengan  sebagian  besar  akad  pembiayaan  yang  digunakan  akad Murabahah,  Mudharabah,  dan  Musyarakah.  Pembiayaan  dengan  akad  Mudharabah memiliki  kontribusi  terkecil  selama  BSI  berdiri  dibandingkan  dengan  pembiayaan  yang menggunakan  akad  Murabahah  dan  Musyarakah.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengidentifikasi  faktor  internal  dan  eksternal  dari  pembiayaan  Mudharabah,  serta merumuskan alternatif strategi  dan menetapkan prioritas strategi untuk  diterapkan oleh BSI guna mengoptimalkan pembiayaan dengan akad Mudharabah. Data  primer diperoleh melalui in depth interview, kemudian dianalisis menggunakan teknik Qualitative Strategic Planning  Matrix  (QSPM).  Hasil  yang  diperoleh  dari  penelitian  ini  adalah  bahwa  faktor internal  berpengaruh  dominan  terhadap  strategi  pemasaran  pembiayaan  Mudharabah, sedangkan  faktor  eksternal  berpengaruh  dominan  terhadap  strategi  pemasaran pembiayaan Mudharabah. Hasil analisis SWOT menunjukkan bahwa terdapat 12 alternatif strategi yang dapat diimplementasikan dalam pemasaran produk pembiayaan dengan akad Mudharabah,  serta  prioritas  strategi  yang  dapat  diterapkan  oleh  BSI  adalah  melakukan pembaharuan  secara  berkala  terhadap  portofolio  guideline  sesuai  dengan  tren  pasar, terutama  pada  sektor  produktif.  Di  sisi  lain,  ditemukan  juga  bahwa  mitigasi  risiko pembiayaan dengan akad Mudharabah masih perlu diteliti dan dievaluasi lebih lanjut guna mengoptimalkan produktivitas pembiayaan yang menggunakan akad Mudharabah. Kata kunci: BSI, Mudharabah, Pemasaran, Pembiayaan, Strategi .

## ABSTRACT
Bank Syariah Indonesia (BSI) holds significant potential in meeting the financing demands in Indonesia.  BSI  offers  a  diverse  range  of  financing  services,  catering  to  both  consumers  and corporations, predominantly utilizing financing contracts such as Murabahah, Mudharabah, and  Musyarakah.  Mudharabah-based  financing,  however,  has  shown  the  smallest contribution  since  BSI's  establishment  compared  to  financing  arrangements  employing Murabahah  and  Musyarakah.  This  research  aims  to  identify  internal  and  external  factors affecting  Mudharabah  financing,  formulate  alternative  strategies,  and  establish  strategic
priorities  for  BSI  to  optimize  Mudharabah-based  financing.  Primary  data  were  obtained through in-depth interviews and were subsequently analyzed using the Qualitative Strategic Planning  Matrix  (QSPM)  technique.  The  research  findings  indicate  that  internal  factors predominantly  influence  the  marketing  strategy  of  Mudharabah  financing,  while  external factors play a dominant role in shaping the marketing strategy for Mudharabah financing. The  SWOT  analysis  revealed  12  alternative  strategies  applicable  to  the  marketing  of Mudharabah-based  financing  products.  The  prioritized  strategy  for  BSI  involves  periodic updates to the guideline portfolio in line with market trends, particularly in the productive sector.  On  the  other  hand,  the  research  highlights  the  need  for  further  examination  and evaluation of risk mitigation in Mudharabah-based financing to enhance its productivity. Keywords: BSI, Financing, Marketing, Mudharabah, Strategy.
Xaviera, A., Azkiani, I., Muhammad, N, J., & Zakiah, Y, H. 2024. Strategi Pemasaran Pembiayaan dengan  Akad  Mudharabah  pada  PT  Bank  Syariah  Indonesia  Tbk. NISBAH:  Jurnal Perbankan Syariah 9 (2): 115-126.

## PENDAHULUAN
Menurut  laporan  Statistik  Perbankan Syariah yang dilansir oleh OJK, dari 2020 - September  2023,  pembiayaan  dengan sistem  bagi  hasil  (profit  sharing)  secara nasional  mencapai  148,8  triliun  rupiah. Beberapa akad yang mencakup pembiayaan bagi  hasil ini antara lain akad Mudharabah dan Musyarakah. Pembiayaan dengan  akad  Musyarakah  mencapai 96,66%  dari  total  pembiayaan  bagi  hasil dengan  NPF  sebesar  2,09%.  Sedangkan pembiayaan  dengan  akad  Mudhrabah adalah sebesar 1,24% dari total pembiayaan bagi hasil dengan NPF sebesar 0,76%.  Penggunaan  akad  Mudharabah  di Indonesia  naik  sejalan  dengan  semakin bertambahnya  unit  perbankan  syariah. Kendala  dalam  perkembangan  akad Mudharabah adalah ketidakefektifan model atau cara pembiayaan pada akad Mudharabah. Hal tersebut bisa diminimalisasi  dengan  upaya  menegaskan syarat  dan  ketentuan  untuk  memperjelas pelaksanaan akad.
BSI  menyediakan  berbagai  layanan pembiayaan, dengan berbagai macam akad. Sebagian  besar  akad  pembiayaan  yang digunakan oleh BSI adalah akad Murabahah , Mudharabah , dan Musyarakah . Murabahah sendiri  merupakan  jenis pembiayaan yang terhitung sebagai piutang yang  dikeluarkan  oleh  bank.  Sedangkan pembiayaan dengan akad Mudharabah dan Musyarakah merupakan  jenis  pembiayaan
bagi  hasil  dengan  BSI  bertindak  sebagai shahibul maal (pemberi modal). Perkembangan  perbankan  syariah  di Indonesia  yang  semakin  naik  merupakan wujud  dari  permintaan  masyarakat  yang menginginkan  adanya  konsep  perbankan sesuai syariat Islam.
Dari laporan keuangan BSI, pembiayaan dengan  akad Mudharabah merupakan pembiayaan  dengan  nilai  terkecil.  Jika dibandingkan  dengan  pembiayaan  yang menggunakan  akad Murabahah dan Musyarakah , pembiayaan dengan Mudharabah hanya  berkontribusi  kurang dari  1%  dari  total  pembiayaan  yang dilakukan oleh BSI (per triwulan III 2023). Nilai  ini  sangat  jauh  apabila  dibandingkan dengan  kontribusi  pembiayaan  dengan akad Murabahah dan Musyarakah pada tahun tersebut.
Dalam  akad Mudharabah ,  risiko  adalah tidak  dapat  dihindari  dan  sangat  penting untuk dievaluasi oleh bank. Beberapa jenis risiko yang perlu dinilai oleh bank syariah meliputi  risiko  bisnis,  risiko  penurunan nilai pembiayaan Mudharabah , serta risiko karakter buruk dari pihak yang mendapatkan  pembiayaan  ( mudharib ). Selain  itu,  terdapat  juga  risiko  pasar  yang mungkin timbul jika pembiayaan Mudharabah diberikan  dalam  valuta  asing, seperti  fluktuasi  nilai  tukar  mata  uang. Risiko operasional juga perlu diperhatikan, termasuk kemungkinan terjadinya tindakan  penipuan  internal,  kesalahan
dalam  pencatatan  nilai  porsi,  praktik korupsi,  pelanggaran  dalam  pencatatan pajak  yang  disengaja,  manipulasi,  dan ketidaksesuaian  dalam  akuntansi  atau pelaporan.
Pembiayaan  yang  dilakukan  dengan akad Mudharabah memerlukan  investigasi risiko  dan  potensi  lebih  lanjut  dan mendalam.  Hal  ini  dinilai  penting  karena pengoptimalan potensi pembiayaan Mudharabah juga  akan  berkontribusi dalam  peningkatan  jumlah  pembiayaan yang  dilakukan  oleh  BSI.  Selain  itu, peningkatan  nilai  pembiayaan  ini  akan berimplikasi pada pertumbuhan profit dan nilai  aset  yang  dimiliki  BSI  pada  masa mendatang.

## MATERI DAN METODE
Penelitian  terdahulu  yang  dilakukan oleh  Akbar  et  al.  (2022)  dengan  judul Perancangan Strategi Pemasaran Menggunakan  Metode  SWOT  dan  QSPM untuk  Meningkatkan  Penjualan  Beras menggunakan  metode  Analisis  SWOT  dan QSPM.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui  faktor  internal  dan  eksternal serta membuat rekomendasi strategi untuk perbaikan  pemasaran  pada  perusahaan dengan  metode  analisis  SWOT  dan  QSPM. Hasil analisis SWOT menunjukkan perusahaan berposisi pada kuadran III dan disarankan  mengubah  strategi  pemasaran yang  telah  ada.  Berdasarkan  matriks weaknesses – opportunity .  Alternatif strategi  yang  ada  dianalisis  menggunakan QSPM.  Skor  TAS  tertinggi  pada  analisis matriks  QSPM  sebesar  3,75.  Strategi  yang terpilih  adalah  membuat  strategi  promosi yang unik untuk menarik minat masyarakat ditengah harga pasar yang tinggi.
Penelitian  terdahulu  yang  dilakukan oleh  Wulandari  (2022)  yang  berjudul Sistem Perencanaan Strategi Menggunakan FQSPM dengan metode Analisis SWOT dan QSPM.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk membangun  sistem  perencanaan  strategi dengan    menggunakan  FQSPM  untuk membantu menciptakan strategi berdasarkan    hasil    analisis    internal    dan
eksternal    organisasi  dan    menggunakan Fuzzy TOPSIS.  Hasil  penelitian  ini  adalah sistem  penentuan  strategi  menggunakan metode FQSPM berhasil dibuat menggunakan  bahasa  pemrograman  PHP dan  selanjutnya  digunakan  oleh  tim  analis dan  pimpinan  Fakultas.  Tim  analis memasukkan  data  faktor  internal  dan eksternal  Fakultas  Ilmu  Komputer,   data bobot    dari    setiap  elemen  ksf,  data alternatif  strategi  dan  data  AS  dari  setiap alternatif    strategi  masing-masing  kriteria pada  proses  perangkingan  strategi.
Penelitian  terdahulu  lainnya  yang dilakukan  oleh  Octavianti  (2020)  berjudul Strategi Pemasaran
Pembiayaan
Mudharabah  pada  BRI  Syariah  KCP Ponorogo  dengan  metode  penelitian berupa  deskriptif  kualitatif.  Penelitian  ini bertujuan untuk dapat mengetahui strategi pemasaran  penetrasi  pasar  pembiayaan Mudharabah pada  BRI  Syariah  KCP Ponorogo.  dan  untuk  mengetahui  strategi pemasaran pengembangan pasar Mudharabah pada  BRI  Syariah  KCP Ponorogo. Penelitian menyimpulkan bahwa BRI  Syariah  KCP  Ponorogo  menerapkan dua  strategi  pemasaran.  Pertama,  strategi penetrasi  pasar  melalui  harga  rendah  dan volume tinggi, serta peningkatan pelayanan dengan  harga  kompetitif  dan  promosi. Kedua,  strategi  pengembangan  pasar dengan  mengidentifikasi  demografis  baru, menggunakan  harga  rendah  dan  volume tinggi,  meningkatkan  pelayanan,  dan melakukan penetrasi pasar slow skimming dan  slow  penetration.  Selain  itu,  mereka juga  menggunakan  strategi  jemput  bola  di luar pangsa pasar utama dan berkolaborasi dengan BRI Konvensional.
Penelitian  ini  menggunakan  data sekunder  dari  OJK,  BI,  BPS,  dan  beberapa sumber  data  lainnya  yang  relevan  dengan penelitian,  serta  data  primer  yang diperoleh  melalui  melalui in  depth interview serta  observasi  melalui  pihak internal  instansi  terkait.  Penelitian  ini menggunakan metode analisis data deskriptif  dengan  tiga  tahap  formulasi strategi,  yaitu  menggunakan  kerangka
SAFER ( The Strategic Alternatives Formula, Evaluation,  and  Recommendation )  untuk pengolahan  serta  analisis  data.  Ada  tiga tahapan  yang  dilalui  dengan  kerangka SAFER (Shawyun, 2012).
1. The Input Stage
Tahap  ini  berupa  penginputan  hasil dari  analisis  lingkungan  internal  dan eksternal  yang  digunakan.  Matriks IFE  ( Internal  Factor  Evaluation )  dan EFE  ( External  Factor  Evaluation ) digunakan untuk mengevaluasi
faktor-faktor internal, seperti kekuatan  dan  kelemahan,  serta faktor-faktor eksternal, seperti peluang  dan  ancaman,  yang  dapat mempengaruhi suatu entitas.
2. The Matching Stage Nilai  yang  telah  diperoleh  pada matriks  IFE  dan  EFE  dimasukkan  ke dalam matriks Internal-Eksternal. Hal tersebut bertujuan untuk memetakan posisi  perusahaan  pada  saat  ini. Sehingga, perusahaan dapat menentukan  strategi  yang  tepat untuk  diterapkan.  Total  skor  bobot IFE  pada  Matriks  IE  ditempatkan pada  sumbu  x,  dengan  rentang  1,0 hingga  1,99  menunjukkan  posisi internal  lemah,  2,0  hingga  2,99 mewakili pertimbangan rata-rata, dan skor  3,0  hingga  4,0  menunjukkan posisi internal kuat. Sumbu y Matriks IE menampilkan total skor tertimbang EFE,  dengan  kisaran  1,0  hingga  1,99 menunjukkan  pertimbangan  rendah,
2,0  hingga  2,99  adalah  sedang,  dan skor  3,0  hingga  4,0  mencerminkan pertimbangan tinggi.
3. Decision Stage Setelah  strategi  dirumuskan  serta diidentifikasi, kemudian strategi harus  dievaluasi.  Evaluasi  tersebut dilakukan  untuk  memilih  strategi yang  paling  tepat  dan  sesuai  untuk perusahaan. Qualitative  Strategic Planning  Matrix (QSPM)  digunakan untuk  menentukan  strategi  paling tepat.  QSPM  adalah  teknik  analisis yang  dirancang  untuk  menetapkan
daya  tarik  relatif  dari  berbagai strategi yang telah dibangun berdasarkan
faktor-faktor keberhasilan  baik  eksternal  maupun internal (David et al., 2009).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Analisis Bauran Pemasaran
1. Produk ( Product ) PT Bank Syariah Indonesia.
menghadirkan  serangkaian  produk pembiayaan  inovatif  dengan  skema akad Mudharabah , mencakup Pembiayaan  SME, Invoice  Financing , Pembiayaan Sewa Maktab Haji Khusus, dan  Talangan  Pemesanan Booking Tiket  Pesawat.  Meskipun  penggunaan Mudharabah tidak  selalu  umum,  bank ini  menonjolkan  komitmennya  untuk menyediakan variasi produk pembiayaan  yang  konsisten  dengan prinsip  keuangan  syariah.  Inisiatif  ini didukung  oleh  landasan  dari  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK),  Bank  Indonesia (BI),  dan  fatwa  Majelis  Ulama Indonesia (MUI), mencerminkan keseriusan  bank  dalam  mengadopsi prinsip-prinsip  keuangan  syariah  di Indonesia.
Dalam  strategi  pemasaran,  bank secara spesifik menargetkan pembiayaan  untuk  Sekolah,  Koperasi,
BPRS, dan Lembaga Keuangan, menunjukkan pendekatan yang terarah dan  sesuai  dengan  kebutuhan  pasar. Produk-produk  ini  menjadi  solusi finansial  yang  relevan  dan  sesuai dengan  prinsip  syariah  bagi  segmen pasar yang dituju.
2. Harga ( Price )
Pada  skema  akad  Mudharabah  di PT  Bank  Syariah  Indonesia,  strategi penetapan  harga  ( price )  difokuskan pada fleksibilitas dan keadilan. Besaran bagi hasil tidak dapat ditetapkan pasti, namun  didasarkan  pada  proyeksi, kenyataan  bisnis,  tingkat  risiko,  dan kelas  industri.  Nisbah  bagi  hasil  telah disepakati di awal akad, mengacu pada suku  bunga  acuan  Bank  Indonesia,
menciptakan transparansi dan keadilan dalam penentuan keuntungan antara  bank  dan  nasabah.  Dalam pendekatan penilaian awal menggunakan  5C  ( Character , Capacity , Capital , Collateral , Condition ),  bank memastikan bahwa penentuan keuntungan  atau  kerugian  didasarkan pada  evaluasi  menyeluruh  terhadap profil  dan  kondisi  nasabah.  Selain  itu, kebijakan bank untuk tidak menentukan biaya atau komisi tambahan  untuk  skema Mudharabah , lebih  menekankan  pada  penentuan nisbah bagi hasil, memberikan kejelasan  dan  keadilan  yang  lebih lanjut  dalam  hubungan  bisnis  antara bank dan nasabah.
3. Promosi ( Promotion ) Edukasi kepada nasabah diidentifikasi  sebagai  sarana  paling efektif dalam mempromosikan layanan pembiayaan Mudharabah ,  meskipun produk  ini  tidak  tersedia  secara terbuka  seperti  produk  ritel.  Bank dapat memperkuat strategi promosi ini dengan meningkatkan kampanye edukatif,  termasuk  penyediaan  materi edukasi,  webinar,  dan  seminar  yang fokus  pada  manfaat  dan  prinsip  akad Mudharabah .  Selain  itu,  penting  untuk memastikan produk pembiayaan Mudharabah dipersembahkan  dengan akad Mudharabah yang  lebih  lengkap, meningkatkan transparansi dan pemahaman nasabah terhadap prinsip- prinsip keuangan syariah yang diterapkan.
Dalam merancang promosi layanan pembiayaan Mudharabah , fokus utama ditujukan kepada koperasi, SME, BPRS, dan  BMT.  Strategi  ini  bertujuan  untuk memaksimalkan dampak promosi dengan  menargetkan  segmen  bisnis yang  lebih  sesuai  dengan  prinsip- prinsip Mudharabah .  Target  yang optimal  adalah  bisnis  yang  telah mencapai  tingkat  kesuksesan  tertentu, dan  memiliki  laporan  keuangan  yang lengkap dan jelas.
Hal ini
memungkinkan bank untuk memberikan pembiayaan dengan proyeksi yang lebih akurat, menciptakan  hubungan  yang  saling menguntungkan.
Dalam  menghadirkan  promosi, model  yang  paling  disukai  nasabah adalah  promosi  langsung.  Bank  dapat mengoptimalkan  strategi  ini  dengan melakukan pertemuan langsung, kunjungan  ke  lokasi  bisnis,  dan komunikasi tatap muka untuk membangun  hubungan  personal  dan meningkatkan  kepercayaan  nasabah terhadap layanan pembiayaan
Mudharabah . Dengan demikian, strategi  promosi  yang  terfokus  pada edukasi,  segmentasi  yang  tepat,  dan interaksi  langsung  dapat  menjadi landasan yang kuat dalam memperkenalkan  dan  memasarkan layanan pembiayaan Mudharabah di PT Bank Syariah Indonesia.
4. Tempat ( Place ) Dalam upaya meningkatkan aksesibilitas layanan pembiayaan Mudharabah , PT Bank Syariah Indonesia.  menawarkan  dua  jalur utama, yaitu melalui tim Marketing dan RM/Sales.  Nasabah  dapat  dengan mudah  mengakses  informasi  dan prosedur  pendaftaran  layanan  ini melalui  kedua  jalur  tersebut.  Namun, perlu  diperhatikan  bahwa  saat  ini belum tersedia opsi pengajuan pembiayaan Mudharabah secara digital. Dalam pengembangan strategi tempat, bank dapat mempertimbangkan untuk meningkatkan  kehadiran  digitalnya dengan mengintegrasikan sistem pengajuan  pembiayaan  secara online . Ini  akan  memberikan  kemudahan akses  bagi  nasabah  yang  lebih cenderung menggunakan layanan perbankan  secara  digital,  sekaligus memperluas jangkauan pemasaran dan meningkatkan efisiensi proses pendaftaran. Dengan demikian,
transformasi  digital  dapat  menjadi langkah  strategis  dalam  memperluas cakupan layanan pembiayaan Mudharabah di  PT  Bank  Syariah Indonesia.
5. Personel ( People ) Aspek  people  di  PT  Bank  Syariah Indonesia .  melibatkan  tim  pemasaran, Relationship  Managers (RM),  dan personil  bank  lainnya.  Tim  pemasaran dan RM diharapkan memiliki pemahaman  yang  mendalam  tentang produk  pembiayaan Mudharabah dan mampu  memberikan  edukasi  yang efektif  kepada  nasabah.  Dalam  rangka menciptakan  pengalaman  positif  bagi nasabah,  personel  bank  diharapkan memberikan  pelayanan  yang  ramah dan  profesional.  Adanya  pelatihan khusus  bagi  staf  bertujuan  untuk memastikan  pemahaman  yang  baik tentang prinsip-prinsip keuangan syariah  dan  keterampilan  penanganan produk Mudharabah .  Strategi  ini mencerminkan  komitmen  bank  untuk menyediakan  personil  yang  kompeten dan  berorientasi  pada  pelayanan pelanggan,  menciptakan  lingkungan yang mendukung implementasi prinsip-prinsip  keuangan  syariah  dan memberikan  nilai  tambah  positif  bagi nasabah.
6. Proses ( Process ) Aspek  process  di  PT  Bank  Syariah
Indonesia.  mencakup  proses-proses yang  dirancang  untuk  memastikan efisiensi dan kejelasan dalam penyediaan layanan pembiayaan Mudharabah .  Proses  pendaftaran  dan pengajuan  layanan  ini  dapat  diakses melalui  tim Marketing dan  RM/ Sales , menciptakan  jalur  komunikasi  yang efektif  antara  bank  dan  nasabah.
Meskipun  saat  ini  belum  tersedia  opsi pengajuan  pembiayaan Mudharabah secara digital, bank dapat mempertimbangkan pengembangan platform online guna  meningkatkan
aksesibilitas  dan  kecepatan  proses. Dengan demikian, implementasi proses yang terstruktur dan adaptasi terhadap kemajuan
teknologi dapat meningkatkan  efisiensi  operasional dan kenyamanan bagi nasabah.
B. Identifikasi  Faktor  Internal  dan Eksternal

## Kekuatan
a. Proses  persetujuan  dinilai  dari  aspek karakter,  manajemen  keuangan,  legal, dan  lainnya.  Diverifikasi  dan  dinilai oleh  bank  dan  telah  diketahui  oleh kedua pihak.
Dalam  menyalurkan  pembiayaan Bank  Syariah  Indonesia  melakukan penilaian  terhadap  nasabahnya  yang mencakup  5  aspek  penilaian.  5  aspek penilaian  tersebut,  yakni character , capacity , capital , collateral , dan condition dari  nasabah  tersebut. Penilaian  tersebut  dilakukan  untuk menentukan  persetujuan  penyaluran pembiayaan  serta  bagi  hasil  yang diterima  oleh  kedua  pihak  dan  telah diketahui oleh nasabah. Proses analisis nasabah
dalam persetujuan pembiayaan  melibatkan  pertimbangan yang  mendalam  dan  komprehensif untuk memitigasi risiko dan memastikan  bahwa  pembiayaan  yang diberikan dengan bijak.
b. Skema  akad Mudharabah dapat disesuaikan dengan pola bisnis nasabah. Skema akad pembiayaan Mudharabah bersifat  fleksibel  dan dapat  disesuaikan  mengikuti  pola bisnis  dari  perusahaan  nasabah  sesuai dengan  kebutuhan  dan  dinamika perusahaan  tersebut.  Dalam  hal  ini, bank dapat melihat dari hasil penilaian karakteristik perusahaan dan kebutuhan yang diajukan oleh nasabah. Pola  bisnis  yang  berbeda  antar nasabah  menjadikan  perbedaan  dalam pembagian  keuntungan  antara  bank dan nasabah.
c. Pembiayaan dengan akad Mudharabah di  BSI  mengedepankan  pembiayaan pada  sektor  produktif  terutama  pada lingkup SME.
Pemberian  pembiayaan  dengan akad Mudharabah difokuskan  pada lingkup  SME.  SME  yang  berada  pada sektor  produktif  biasanya  mencakup pada kegiatan ekonomi yang menghasilkan  barang  ataupun  jasa. Dalam menyalurkan pembiayaan, bank bukan hanya memberikan dana, namun berperan aktif sebagai mitra bisnis.
d. Proyeksi  bagi  hasil  dapat  disesuaikan dengan nasabah. Proyeksi bagi hasil yang didapatkan dari  produk  pembiayaan  Mudharabah disesuaikan  dengan  keadaan  nasabah sesuai dengan hasil penilaian sebelumnya.  Hasil  pembiayaan  dapat disesuaikan  melalui  pertimbangan dinamika  perusahaan  dan  perubahan yang  mungkin  terjadi  selama  masa pembiayaan. Kesesuaian bagi hasil juga dilihat  dari  profil  risiko  dan  kinerja perusahaan.  Hal  ini  bertujuan  untuk menciptakan  kesepakatan  yang  adil dan  saling  menguntungkan  antara pihak bank dan nasabah.
e. Ekuivalen  yang  diberikan  cukup bersaing.
Bank Syariah Indonesia memberikan penawaran baik dari segi kebijakan  yang  digunakan  sesuai syariat Islam, keamanan data nasabah, dan transparansi pembagian keuntungan yang bersaing jika dengan kompetitor.  Ekuivalen  yang  bersaing dalam  pembiayaan  akad  Mudharabah merupakan  bentuk  komitmen  dari  BSI untuk  memahami  kebutuhan  dan preferensi  nasabah  dalam  menyajikan solusi finansial yang kompetitif.
Kelemahan
a. Modal 100% dari bank sehingga sangat beresiko  bagi  bank  (risiko  imbal  hasil dan risiko investasi). Akad Mudharabah yang  disediakan oleh  BSI  yakni  akad  kerja  sama  usaha antara dua pihak dimana shahibul maal
atau  pihak  bank  menyediakan  seluruh modal yang digunakan dalam pembiayaan,  sedangkan  pihak  lainnya menjadi  pengelola.  Oleh  karena  itu, dalam  produk  ini  dapat  menciptakan peluang  risiko  yang  besar  bagi  bank terutama  jika  investasi  atau  proyek yang  diajukan  oleh  perusahaan  tidak memberikan hasil yang diharapkan.
b. Proses  persetujuan  akad Mudharabah membutuhkan  proses  yang  panjang dan lama.
Analisis  risiko  yang  mendalam  oleh pihak bank dalam memvalidasi nasabah  membutuhkan  proses  yang panjang  dan  lama.  Proses  tersebut mencakup  penilaian  aspek  5C  oleh pihak bank dan memverifikasi portofolio  perusahaan  secara  detail. Selain  itu,  bank  perlu  melakukan evaluasi  secara  menyeluruh  terhadap keberlanjutan  bisnis  nasabah  serta merinci  pembagian  keuntungan.  Hal tersebut  tidak  dapat  dilakukan  secara singkat  untuk  menghindari  risiko- risiko yang akan datang.
c. Proses  analisis  nasabah  yang  cukup rumit. Dalam  melaksanakan  penilaian  dan persetujuan nasabah melalui aspek 5C, model bisnis, dan portofolio perusahaan membutuhkan waktu yang cukup  lama.  Hal  ini  dikarenakan  bank melakukan  analisis  secara  manual untuk  mengetahui  secara  mendalam mengenai  perusahaan  yang  akan mendapatkan  pembiayaan.  Kriteria penilaian  yang  komprehensif  dan analisis  keuangan  yang  kompleks dilakukan  untuk  memitigasi  risiko wanprestasi  ataupun fraud dari nasabah.

## Peluang
a. Divisi  SME  BSI  sudah  memiliki portofolio guideline yang telah dirancang  dan  ditentukan  untuk memudahkan  dalam  meningkatkan penjualan dan peluang pasar.
Divisi  SME  BSI,  selaku  divisi  yang menyusun  skema  produk  pembiayaan
untuk  nasabah  korporasi  berbentuk UMKM,  telah  memiliki  panduan  dasar ( guideline ) untuk memasarkan produknya. Dengan panduan dasar ini, sasaran konsumen dapat lebih  terarah dan  meminimalisasi  kesalahan  yang berpotensi  terjadi. Portfolio  guideline yang  dimiliki  juga  dapat  digunakan sebagai  acuan  melakukan  pemasaran produk agar menyasar kepada konsumen yang tepat dan memungkinkan
mengembangkan jangkauan pasar.
b. Crowdfunding menjadi  model  bisnis yang  paling  sesuai  dengan  akad Mudharabah pada era digital. Bisnis crowdfunding menjadi  salah satu  model  bisnis  yang  paling  sesuai apabila menggunakan akad Mudharabah dalam  pelaksanaannya. Tujuan dari model bisnis crowdfunding adalah  untuk  membiayai  proyek  atau usaha  yang  dijalankan.  Hal  ini  sesuai dengan  konsep Mudharabah yang  juga bertujuan  untuk  membiayai  atau memberikan  modal  bagi  pelaku  usaha untuk menjalankan usaha/bisnisnya.
c. BSI  termasuk  bersifat highly  regulated sehingga  regulasi  akad Mudharabah yang  dipasarkan  berdasarkan  Fatwa DSN.
Skema-skema  produk  yang  dimiliki BSI  harus  berdasarkan  Fatwa  DSN maupun  peraturan  perbankan  lainnya dan sesuai dengan syariat bermuamalah  dalam  Islam.  Sehingga produk pembiayaan yang ada, khususnya  produk  yang  menggunakan akad  Mudharabah,  sudah  pasti  sesuai dengan regulasi perbankan yang ada.
d. Keterbukaan terhadap peluang kolaborasi yang sangat luas, khususnya bagi segmen SME.
e. Skema pembiayaan
yang
memanfaatkan akad
Mudharabah dalam  prosesnya  sangat  berpeluang untuk  berkolaborasi  dengan  berbagai model bisnis yang ada. Kolaborasi yang dilakukan  dinilai  dapat  memberikan manfaat  yang  signifikan,  baik  bagi
pelaku  usaha  pada  segmen  SME maupun  bagi  pihak  pemodal  (BSI). Keragaman  model  bisnis  yang  dapat dikolaborasikan  ini  akan  berdampak pada perluasan peluang pasar sehingga akad Mudharabah terbukti  mampu diaplikasikan  pada  berbagai  model bisnis.
f. BSI dapat bermitra dengan Baitul Maal wa  Tamwil (BMT),  Koperasi,  Bank Perkreditan  Rakyat  Syariah  (BPRS), dan bisnis-bisnis yang dapat memproyeksikan  keuangannya  secara jelas.
BSI  dapat  menjalin  kemitraan dengan  entitas  keuangan  dan  bisnis berupa  BMT,  Koperasi,  BPRS,  dan bisnis  lainnya  yang  menyediakan informasi  keuangan  yang  transparan dan  terperinci.  Hal  ini  dimaksudkan agar  bank  mampu  memproyeksikan bisnis  lembaga-lembaga  tersebut  di masa  mendatang.  Dengan  menjalin kemitraan  bersama  model  lembaga- lembaga  tersebut  membuka  peluang bagi  BSI  untuk  membuktikan  skema pembiayaan  yang  menggunakan  akad Mudharabah dapat menjangkau segmen pasar yang lebih luas.

## Ancaman
a. Potensi  nasabah  wanprestasi  atau terindikasi fraud .
Adanya  potensi  nasabah  yang  tidak bertanggung jawab. Nasabah berpotensi  melalaikan  kewajibannya (wanprestasi) dan terindikasi melakukan fraud dalam  menjalankan proses pembiayaan yang menggunakan akad Mudharabah .  Hal  ini  berpotensi terjadi  karena  skema  pembiayaan, yang mana BSI (pemodal), memberikan dana 100% kepada pelaku usaha.
b. Kurangnya  literasi  nasabah  mengenai akad produk.
Nasabah
kurang memiliki pengetahuan  mengenai  skema  akad Mudharabah yang  akan  atau  sedang dijalankannya.  Hal  ini  berpotensi terjadi kesalahpahaman nasabah
terhadap  skema  pembiayaan  dengan akad Mudharabah .
c. Promosi  pembiayaan  dengan  skema akad Mudharabah umumnya dilakukan dengan cara direct marketing .
Produk pembiayaan yang menggunakan skema akad
Mudharabah pada umumnya dilakukan dengan  cara direct  marketing .  Hal  ini dilakukan  karena  target  pasar  dari produk  pembiayaan  ini  merupakan nasabah  non  perorangan/korporasi sehingga promosi hanya dapat dilakukan  terbatas  kepada  nasabah- nasabah  tertentu  yang  memiliki  usaha berjenis  SME.  Produk  ini  dipasarkan dengan  skema  B2B  ( Business  to Business ).
C. Penentuan  Posisi  Perusahaan  dan Analisis Strategi
1. Analisis Matriks IFE dan EFE
Dalam mengidentifikasi faktor strategis internal perusahaan, ditemukan  beberapa  kekuatan  dan kelemahan yang berpengaruh terhadap kegiatan pemasaran pembiayaan dengan  Akad Mudharabah pada  PT Bank Syariah Indonesia. Dalam menyusun  matriks  IFE,  pihak  internal perusahaan  memberikan  bobot  dan rating  pada  setiap  faktor  strategis internal. Setelah itu, dilakukan perhitungan  rata-rata  peringkat  faktor strategis,  dan  hasilnya  dikalikan  satu sama  lain  untuk  mendapatkan  skor bobot total. Skor bobot total dari setiap faktor kemudian dijumlahkan, menghasilkan  total  nilai  akhir  IFE. Adapun matriks IFE dapat dilihat pada tabel berikut.
Tabel 1 Analisis Matriks Internal Factor Evaluation (IFE) Faktor Strategis Internal Bobot  Rating  Nilai Kekuatan B. Skema akad Mudharabah dapat disesuaikan dengan pola bisnis nasabah 0.136 3.6  0.489 C.  Pembiayaan  dengan 0.128 3.6  0.459
akad Mudharabah di BSI mengedepankan pembiayaan pada sektor produktif terutama  pada  lingkup SME E. Ekuivalen yang diberikan cukup bersaing 0.119 3.8  0.453 A.  Proses  persetujuan dinilai dari aspek karakter,  manajemen keuangan,  legal,  dan lainnya. diverifikasi dan  dinilai  oleh  bank dan  telah  diketahui oleh kedua pihak 0.122 3.6  0.441 D.  Proyeksi  bagi  hasil dapat disesuaikan dengan nasabah 0.111 3.8  0.422 Total 2.264 Kelemahan G.  Proses  persetujuan akad Mudharabah membutuhkan  proses yang panjang dan lama 0.135 1.8  0.243 H. Proses analisis nasabah  yang  cukup rumit 0.119 2  0.239 F.  Modal  100%  dari bank,  sangat  beresiko untuk  bank  (risiko imbal  hasil  &  risiko investasi) 0.130 1.6  0.207 Total 0.689 Total Matriks IFE  2.953 Dalam mengidentifikasi faktor strategis eksternal perusahaan, terdapat  beberapa  kekuatan  dan kelemahan yang berpengaruh terhadap pemasaran pembiayaan dengan skema akad Mudharabah di  PT  Bank  Syariah Indonesia.  Dalam  menyusun  matriks EFE, pihak internal perusahaan memberikan  bobot  dan  rating  pada setiap  faktor  strategis  eksternal. Setelah  itu,  dilakukan  perhitungan rata-rata  peringkat  faktor  strategis, dan  hasilnya  dikalikan  satu  sama  lain untuk  mendapatkan  skor  bobot  total. Skor  bobot  total  dari  setiap  faktor kemudian  dijumlahkan,  menghasilkan total  nilai  akhir  EFE.  Adapun  matriks EFE dapat dilihat pada tabel berikut.
Tabel 2 Analisis Matriks External Factor Evaluation (EFE)
Faktor Strategis Eksternal Bobot  Rating Nilai Peluang C.  BSI  termasuk  bersifat highly regulated sehingga  regulasi  akad Mudharabah yang dipasarkan  berdasarkan fatwa DSN 0.135 4 0.540 A.  Divisi  SME  BSI  sudah memiliki portofolio guideline yang  telah dirancang dan ditentukan untuk memudahkan dalam meningkatkan  penjualan dan peluang pasar 0.131 3.8 0.498 E.  BSI  dapat  bermitra dengan  BMT,  Koperasi, BPRS,  dan  bisnis-bisnis yang dapat memproyeksikan keuangannya secara jelas 0.125 3.6 0.449 D. Keterbukaan terhadap peluang  kolaborasi  yang sangat  luas  khususnya bagi segmen SME 0.111 4 0.445
B. Crowdfunding menjadi model bisnis yang paling sesuai dengan akad Mudharabah pada  era digital 0.141 3 0.424 Total 2.356 Ancaman H.  Promosi  pembiayaan dengan skema akad
Mudharabah umumnya dilakukan  dengan  cara direct marketing 0.124 3 0.371 F. Potensi nasabah wanprestasi atau terindikasi fraud 0.120 3 0.359 G.  Proses  persetujuan akad Mudharabah membutuhkan proses yang panjang dan lama 0.113 3 0.340 Total 1.070 Total Matriks EFE  3.426 2. Matriks Internal-Eksternal Matriks Internal-Eksternal digunakan  untuk  mengetahui  posisi Bank Syariah Indonesia dalam memasarkan akad Mudharabah .
Berdasarkan hasil matriks IFE diperoleh nilai total skor sebesar 2.953 dan  matriks  EFE  diperoleh  nilai  total skor  sebesar  3.426  mengindikasikan bahwa  fungsional  pemasaran  Bank Syariah  Indonesia  terhadap  akad Mudharabah berada  pada  sel  II,  yaitu grow  and  build ,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  Bank  Syariah Indonesia  pada  pemasaran  akad Mudharabah -nya,  berada  pada  kondisi internal rata-rata dan kondisi eksternal yang baik.
Tabel  3  Analisis  Matriks  Internal- Eksternal (IE)
Didasarkan  kepada  kondisi  " grow and  build "  dengan  matriks  internal yang  sedang  dan  matriks  eksternal yang  kuat,  Bank  Syariah  Indonesia harus mengadopsi
strategi komprehensif  yang  mengintegrasikan kekuatan  internalnya  dengan  peluang eksternal  yang  ada.  Pertama,  fokus pada  pengembangan  dan  optimalisasi kekuatan  internal,  seperti  teknologi unggul, sumber daya manusia berkualitas,  dan  efisiensi  operasional.
Melalui  investasi  dalam  penelitian  dan pengembangan,  perusahaan  dapat mempertahankan inovasi yang diperlukan  untuk  tetap  relevan  dalam pasar yang berubah cepat.
Selanjutnya,  identifikasi  dan  atasi kelemahan  internal  yang  mungkin menjadi hambatan pertumbuhan, seperti kurangnya inovasi atau ketidakseimbangan keuangan. Simultan, manfaatkan peluang eksternal  dengan  menjalin  kemitraan strategis,  diversifikasi  produk,  dan ekspansi  geografis  yang  terkendali.
Bank  Syariah  Indonesia  juga  perlu memonitor  tren  pasar  dan  industri untuk  dapat  merespons  dengan  cepat terhadap  perubahan  lingkungan  yang mungkin mempengaruhi kinerja bisnis.
Adapun dalam
menghadapi ancaman  eksternal,  Bank  Syariah Indonesia  harus  merancang  rencana responsibilitas  yang  memungkinkan adaptasi  terhadap  perubahan  regulasi atau  kondisi  pasar  yang  tidak  terduga. Penting juga untuk menjaga fleksibilitas  dalam  strategi,  tetap belajar dari pengalaman, dan mengutamakan  tanggung  jawab  sosial perusahaan  untuk  memperkuat  citra akad  dan  membangun  hubungan positif  dengan  pelanggan.  Dengan pendekatan ini, Bank Syariah Indonesia dapat mencapai pertumbuhan berkelanjutan  sambil  mengelola  risiko dan  membangun  pondasi  yang  kuat untuk masa depan.
3. Diagram Analisis SWOT Analisis  SWOT  dapat  dilihat  pada tabel  Diagram  Analisis  SWOT  pada lamipran.
4. Prioritas Strategi QSPM Berdasarkan  hasil  perhitungan dalam  matriks  QSPM,  diperoleh  hasil strategi  yang  menjadi  prioritas  untuk diimplementasikan Melakukan pembaharuan  secara  berkala  terhadap portofolio guideline sesuai dengan tren pasar  terutama  pada  sektor  produktif dengan  nilai  daya  tarik  tertinggi dibandingkan alternatif-alternatif
strategi  lainnya,  yaitu  sebesar  7,491.
Hasil ini menunjukkan bahwa kelemahan yang dimiliki serta ancaman  yang  ada  dapat  diatasi dengan  baik  sehingga  strategi  yang dibutuhkan adalah strategi yang dapat memaksimalkan kekuatan dan peluang yang  ada  pada  pembiayaan  dengan skema  akad Mudharabah di  PT  Bank Syariah  Indonesia  (strategi  S-O). Urutan  prioritas  strategi  berdasarkan hasil  perhitungan  matriks  QSP  dapat
dilihat  pada  tabel  Prioritas  Strategi QSPM pada lampiran.
5. Implikasi Manajerial
Berdasarkan  hasil  analisis  dengan matriks QSP, maka implikasi manajerial yang dapat dilakukan yaitu:
1) Pengembangan Produk Dalam upaya pengembangan produk,  implementasi  manajerial melibatkan  peningkatan  kualitas proyeksi  keuangan  nasabah  melalui penerapan  sistem  pemantauan  dan evaluasi  berkala.  Tim  manajemen juga harus siap merespon tren pasar dengan  cepat  melalui  pembaharuan portofolio  guideline secara  teratur. Selain itu, investasi dalam teknologi dan  pelatihan  karyawan  diperlukan untuk mengembangkan media analisis  yang user-friendly sesuai dengan  kebutuhan  nasabah.  Proses analisis nasabah perlu disederhanakan  dengan  pelatihan intensif  bagi  tim  analisis  untuk memahami  regulasi  yang  berlaku dan  memastikan  bahwa  penilaian tetap  efisien.  Kolaborasi  antara  tim analisis  dan  manajemen  risiko  juga penting untuk membuat dan memperbarui  pedoman  standar analisis secara berkala.
2) Penetrasi Pasar
Di sisi penetrasi pasar, implementasi manajerial mencakup pengembangan  strategi  pemasaran yang  efektif  untuk  meningkatkan penetrasi  pasar,  terutama  dalam pembiayaan  berbasis  Mudharabah. Strategi ini juga melibatkan diversifikasi  nasabah  berdasarkan portofolio keuangan dan penargetan nasabah  yang  memiliki  pola  bisnis cocok  dengan  skema  pembiayaan Mudharabah . Screening ketat diperlukan untuk menentukan target  nasabah  yang  sesuai,  dan analisis  pasar  menjadi  kunci  untuk memahami kebutuhan pelaku usaha SME  dan  menyesuaikan  penawaran pembiayaan agar lebih menarik bagi
mereka.  Penggunaan  data  dari portofolio nasabah juga menjadi alat untuk  menganalisis  potensi  pasar dan mengidentifikasi peluang penetrasi  lebih  lanjut.  Fokus  pada penyederhanaan proses pembiayaan dengan skema
Mudharabah merupakan  langkah  strategis  untuk menarik  lebih  banyak  pelaku  usaha ke  sektor  pembiayaan  tersebut. Melalui  penerapan  strategi  ini, organisasi  dapat  mengoptimalkan pengembangan  produk  dan  secara efektif  menembus  pasar  dengan skema  pembiayaan Mudharabah , sambil  terus  memantau  kinerja  dan merespons  perubahan  pasar  untuk memastikan keberlanjutan bisnis.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Kesimpulan
1. Faktor  internal  yang  berpengaruh dominan  terhadap  strategi  pemasaran pembiayaan Mudharabah pada  PT Bank  Syariah  Indonesia  Tbk,  yaitu skema akad
Mudharabah dapat disesuaikan dengan pola bisnis nasabah  sedangkan  faktor  eksternal berpengaruh dominan terhadap strategi pemasaran pembiayaan Mudharabah pada  PT  Bank  Syariah Indonesia Tbk adalah proses persetujuan akad Mudharabah membutuhkan  proses  yang  panjang dan lama.
2. Berdasarkan  hasil  analisis  SWOT menunjukkan  bahwa  terdapat  12 alternatif strategi yang dapat diimplementasikan  dalam  pemasaran produk  pembiayaan  dengan  skema Akad Mudharabah di  PT  Bank  Syariah Indonesia Tbk.
3. Prioritas strategi yang dapat diterapkan  oleh  PT  Bank  Syariah Indonesia  Tbk  adalah  melakukan pembaharuan  secara  berkala  terhadap portofolio guideline sesuai dengan tren pasar terutama pada sektor produktif.

## Saran
1. Melakukan  penelitian  yang  lebih mendalam  terkait  pola  kerjasama pembiayaan  dengan  skema  Akad Mudharabah dengan  melibatkan  pakar akademik  dan  profesional,  sehingga mendapatkan  kebijakan  baru  yang aman dan menguntungkan bagi BSI.
2. Melakukan penelitian lanjutan mengenai  mitigasi  risiko  dari  pola pembiayaan  dengan  akad Mudharabah sebagai  antisipasi  terhadap  potensi risiko  pembiayaan  yang  muncul  ke depannya.
3. Menyempurnakan website BSI  dalam bentuk web  base maupun application base agar  pemasaran  pembiayaan mikro bisa lebih masif dan terukur.

## DAFTAR PUSTAKA
Akbar, M. J., Qurtubi, Q., & Maghfiroh, M. F.
N. (2022). Perancangan Strategi
Pemasaran Menggunakan Metode SWOT dan QSPM untuk Meningkatkan Penjualan Beras. Jurnal Intech , 8 (1), 61 – 67. https://doi.org/10.30656/intech.v8i1.4 595 David, M., David, F., & David, F. (2009). The Quantitative  Strategic  Planning  Matrix (QSPM)  Applied  to  a  Retail  Computer Store. The Coastal Business Journal , 8 (1),
42 – 52.
Octavianti, U. (2020). STRATEGI PEMASARAN PEMBIAYAAN MUDHARABAH  PADA  BRI  SYARIAH  KCP PONOROGO . IAIN Ponorogo.
Shawyun,  T.  (2012). Developing  and Actioning  Strategic  Planning  in  Higher Education  Institutions (1st  ed.).  AU Digital Press.
Wulandari, F. T. (2022). Sistem
Perencanaan  Strategi  Menggunakan FQSPM. JITU : Journal Informatic Technology  And  Communication , 6 (2),
Article
2. https://doi.org/10.36596/jitu.v6i2.929

## LAMPIRAN
Diagram Analisis SWOT
Strength 1. Skema  akad Mudharabah dapat  disesuaikan  dengan pola bisnis nasabah 2. Pembiayaan  dengan  akad Mudharabah di BSI mengedepankan pembiayaan  pada  sektor produktif  terutama  pada lingkup SME 3. Ekuivalen  yang  diberikan cukup bersaing 4. Proses  persetujuan  dinilai dari aspek karakter, manajemen  keuangan, legal, dan lainnya. Kemudian diverifikasi  dan  dinilai  oleh bank  dan  telah  diketahui oleh kedua pihak 5. Proyeksi  bagi  hasil  dapat disesuaikan dengan nasabah

## Weakness
1. Modal  100%  dari  bank sehingga  sangat  beresiko bagi bank (risiko imbal hasil dan risiko investasi)
2. Proses  persetujuan  akad
Mudharabah membutuhkan proses  yang  panjang  dan lama 3. Proses  analisis  nasabah yang cukup rumit Opportunities 1. BSI termasuk bersifat highly  regulated sehingga regulasi  akad Mudharabah yang dipasarkan berdasarkan fatwa DSN 2. Divisi  SME  BSI  sudah memiliki portofolio guideline yang telah dirancang  dan  ditentukan untuk  memudahkan  dalam meningkatkan penjualan dan peluang pasar 3. BSI  dapat  bermitra dengan BMT,  Koperasi,  BPRS,  dan bisnis-bisnis  yang  dapat memproyeksikan keuangannya secara jelas
4. Keterbukaan terhadap peluang  kolaborasi  yang sangat luas khususnya bagi segmen SME
5. Crowdfunding
menjadi model  bisnis  yang  paling sesuai dengan akad
Mudharabah pada era
digital
Strategi S-O a. Menargetkan  pembiayaan SME  kepada  nasabah  yang memiliki proyeksi keuangan yang  jelas (S1,  S2,  O1,  O2,
O3)
b. Melakukan pembaharuan secara  berkala  terhadap portofolio guideline sesuai dengan  tren  pasar terutama pada  sektor  produktif  (S1,
S2, O2, O4)
c. Melakukan pemasaran pembiayaan berbasis Mudharabah sesuai  dengan portofolio guideline dengan pelayanan  berbasis  digital (S1, S3, S5, O3, O4, O5)
Strategi W-O a. Melakukan diversifikasi nasabah berdasarkan portofolio  keuangan  (W1, W3, O2, O3) b. Mengembangkan media analisis  nasabah  yang  user- friendly sesuai dengan portofolio guideline (W2,
W3, O2, O5)
c. Menyederhanakan penilaian analisis  nasabah  dengan tetap  berpedoman  pada regulasi  yang  berlaku  (W2, W3, O1, O2) Threats 1. Promosi pembiayaan dengan skema Akad Mudharabah umumnya Strategi S-T a. Menargetkan nasabah, khususnya  pelaku  usaha pada  sektor  SME,  yang  pola Strategi W-T a. Membuat  pedoman  standar analisis untuk menilai nasabah  potensial  (W2,  W3,
dilakukan  dengan  cara direct marketing
2. Potensi nasabah wanprestasi atau terindikasi fraud 3. Proses  persetujuan  akad Mudharabah membutuhkan proses yang panjang dan lama bisnisnya  cocok  dengan skema  pembiayaan  yang menggunakan akad Mudharabah (S1,  S2,  S4,  T1, T2) b. Melakukan screening ketat dalam  menentukan  target nasabah  pembiayaan  (S1, S2, S4, T2, T3) c. Memberikan penawaran menarik  bagi  pelaku  usaha di sektor SME  dalam pembiayaan yang menggunakan akad Mudharabah (S2,  S3,  S5,  T1, T3) T2, T3) b. Menganalisis nasabah potensial  dari  kelengkapan portofolio  yang  dimilikinya (W1, W3, T2, T3) c. Menyederhanakan proses pembiayaan  dengan  akad Mudharabah (W2, W3, T3)

## Prioritas Strategi QSPM
No Alternatif Strategi Nilai Daya Tarik Urutan Prioritas 1. Menargetkan  pembiayaan  SME  kepada  nasabah  yang  memiliki proyeksi keuangan yang jelas 7.567 8 2. Melakukan  pembaharuan  secara  berkala  terhadap  portofolio guideline sesuai dengan tren pasar terutama pada sektor produktif 7.491 1 3. Melakukan  pemasaran  pembiayaan  berbasis Mudharabah sesuai dengan portofolio guideline dengan pelayanan berbasis digital 7.201 7 4. Melakukan diversifikasi nasabah berdasarkan portofolio keuangan 6.883 2 5. Mengembangkan  media  analisis  nasabah  yang  user- friendly sesuai dengan portofolio guideline 6.974 3 6. Menyederhanakan  penilaian  analisis  nasabah  dengan  tetap berpedoman pada regulasi yang berlaku 6.698 10 7. Menargetkan  nasabah,  khususnya  pelaku  usaha  pada  sektor  SME, yang  pola  bisnisnya  cocok  dengan  skema  pembiayaan  yang menggunakan akad Mudharabah 7.567 9 8. Melakukan screening ketat  dalam  menentukan  target  nasabah pembiayaan 7.651 11 9 Memberikan penawaran menarik bagi pelaku usaha di sektor SME dalam pembiayaan yang menggunakan akad Mudharabah 7.015 5 10 Membuat  pedoman  standar  analisis  untuk  menilai  nasabah potensial 7.025 4 11  Menganalisis  nasabah  potensial  dari  kelengkapan  portofolio  yang dimilikinya 7.007 6 12  Menyederhanakan proses pembiayaan dengan akad Mudharabah 6.626 12