## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN GADAI DI PEGADAIAN SYARIAH

## (Studi  Kasus Pada Pegadaian Syariah Kebondalem Magelang)

## Arti Lina Rahmawati, Kurniawati Mutmainah
Program Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi, Universitas Sains Al Quran Jawa Tengah Email : lina44275@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  sistem  syariah,  promosi,  nilai  taksir,  prosedur pencairan pinjaman, dan biaya terhadap permintaan gadai di Pegadaian Syariah Kebondalem Magelang. Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  pada  Pegadaian  Syariah  Kebondalem  Magelang  yang berjumlah  2691.  Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  100  nasabah  yang  di  dapat  melalui  teknik pengambilan sampel menggunakan metode accidental sampling dan dengan menggunakan teknik analisis regresi linier berganda.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  sistem  syariah,  promosi,  nilai  taksir  dan  prosedur  pencairan pinjaman berpengaruh positif sedangkan biaya berpengaruh negatif terhadap permintaan gadai.
Kata Kunci :  sistem syariah, promosi, nilai taksir, prosedur pencairan pinjaman, biaya, dan permintaan gadai.

## ABSTRACT
This study aims to determine the effect of sharia systems, promotions, appraisal value, loan disbursement procedures,  and  costs  for  mortgage  demand  at  the  Islamic  Pawnshop  Kebondalem  Magelang.  The population in this study were customers at Kebadaalem Magelang Syariah Pawnshop which numbered 2691.  The  samples  in  this  study  were  100  customers  who  were  obtained  through  sampling  techniques using accidental sampling method and by using multiple linear regression analysis techniques. The  results  of  this  study  indicate  that  the  syariah  system,  promotion,  appraisal  value  and  loan disbursement procedures have a positive effect while costs negatively affect mortgage demand.
Keywords : syariah  system,  promotion,  appraisal  value,  loan  disbursement  procedure,  fees,  and mortgage demand

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan  produk-produk  keuangan berbasis  syariah  pun  kian  marak  dan  mulai banyak  diminati  oleh  masyarakat  Indonesia, tidak terkecuali pegadaian. Semakin meningkatnya  perkembangan  produk-produk keuangan  berbasis  syariah  membuat  PT Pegadaian  turut  serta  dalam  menyediakan produk-produk  keuangan  berbasis  syariah. Pegadaian sendiri merupakan lembaga keuangan  yang  menyalurkan  pinjaman  dengan dasar hukum gadai yang memiliki tujuan untuk mencegah praktik pegadaian gelap, praktik riba dan  pinjaman  tidak  wajar  (Asih  Setyowati, 2017).
Pegadaian syariah sendiri memiliki karakteristik tidak memungut bunga, menjadikan  uang  sebagai  alat  tukar  bukan komoditas, dan memperoleh keuntungan bisnis dari  jasa  penitipan  dan  penyimpanan  barang yang digadaikan. Berdirinya pegadaian syariah di  Indonesia  merupakan  hal  penting  untuk menghindarkan  umat  Islam  dari  keharaman riba.  Pegadaian  syariah  sendiri  mengacu  pada sistem administrasi modern yang memiliki azas rasionalitas,  efesiensi,  dan  efektifitas  yang diselaraskan  dengan  nilai-nilai  Islam  (Huda, 2010).
Relativisme adalah sikap penolakan terhadap  nilai-nilai  moral  yang  absolut  dalam mengarahkan  perilaku  moral.  Orang  yang memiliki  tingkat  relativisme  tinggi  memiliki tampilan dalam setiap situasi moral yang tidak dibatasi  oleh  kata-kata  moral  yang  absolut dalam  pengambilan  keputusan  (Mutmainah, 2019).
Permasalahan yang dihadapi terkait dengan pegadaian  syariah  adalah  pegadaian  syariah yang  sekarang  berkembang  masih  belum memiliki sistem manajerial yang ideal layaknya lembaga  keuangan  lain  sehingga  lembaga tersebut masih kurang optimal dalam melayani kebutuhan masyarakat. Permintaan gadai adalah permintaan  untuk  menjaminkan  barang-barang berharga  pada  pihak-pihak  tertentu  guna memperoleh  sejumlah  uang  dan  barang  yang telah  dijaminkan  akan  ditebus  kembali  sesuai dengan  perjanjian  antara  nasabah  dan lembaga gadai  (Winona,  2016).  Dalam  hal  teknologi pegadaian  syariah  belum  mampu  bersaing dengan  lembaga  keuangan  lainnya,  sehingga sarana  dan  prasarana  yang  dimiliki  pegadaian
masih terbatas dan kurang memadai. Selain itu pegadaian  syariah  masih  belum  memiliki sumber daya manusia (SDM)  yang handal dan memahami ilmu manajemen dan ilmu gadaisyariah, sehingga lembaga tersebut terkesan lamban dalam pengembangan usahanya  (Niela  Safira,  2013).  Dari  beberapa pegadaian  syariah  di  Jawa  Tengah,  pegadaian syariah  Kebondalem  Magelang  merupakan pegadaian  syariah  yang  memperoleh  rating terendah  dibandingkan  dengan  pegadaian lainnya.
Dengan memperhatikan latar belakang dan masalah penelitian, maka tujuan dari penelitian ini adalah untuk menguji dan memberikan bukti tentang pengaruh sistem syariah, promosi, nilai taksir,  prosedur  pencairan  pinjaman  dan  biaya terhadap permintaan gadai.

## 2. METODE 2.1. Landasan Teori Pegadaian
Pegadaian adalah badan usaha milik negara sebagaimana yang diatur dalam undang-undang nomor  9  tahun  1969,  yang  bidang  usahanya berada  dalam  lingkup  tugas  kewenangan menteri  keuangan,  dimana  seluruh  modalnya dimiliki  negara  berupa  kekayaan  negara  yang dipisahkan dan tidak terbagi atas saham (Perum Pegadaian, 2000).

## Permintaan Gadai
Permintaan gadai adalah permintaan untuk menjaminkan  barang-barang  berharga  pada pihak-pihak tertentu guna memperoleh sejumlah uang  dan  barang  yang  telah  dijaminkan  akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah dan lembaga gadai (Winona, 2016).

## Sistem Syariah
Sistem syariah adalah suatu peraturan yang dibuat oleh Allah yang harus dijalani oleh umat Islam,  yaitu  dengan  melaksanakan  apa  yang diperintahkan  dan  meninggalkan  apa  yang dilarang. Meskipun dalam beribadah ada syariah dan  ada  tidak  syariah,  bila  melaksanakan perintah akan mendapat pahala dan meninggalkan  larangan  juga  berpahala  (Asih Setyowati, 2017).

## Promosi
Sangadji dan Sopiah (2013) mendefinisikan promosi sebagai kegiatan yang bertujuan untuk mendorong  permintaan  konsumen  atas  produk yang  ditawarkan  produsen  atau  penjual.
Promosi  dimedia  cetak,  elektronik  maupun internet  yang  dibuat  oleh  pemasar  akan mendorong  terciptanya  keputusan  pembelian dari  konsumen.  Jika  apa  yang  dirasakan konsumen sesuai dengan apa yang diungkapkan dalam  promosi,  maka  keputusan  pembelian akan  terjadi.  Jika  konsumen  tidak  merasakan kesesuian  dengan  periklanan  dan  promosi lainnya  maka  keputusan  pembelian  akan  sulit terjadi (Weenas, 2013).

## Nilai Taksir
Nilai  taksiran  adalah  nilai/harga  perkiraan tertentu  yang  akan  dijadikan  jaminan  yang didasarkan pada harga jadi, pasar dan peraturan yang  berlaku  pada  masa  tertentu.  Dalam menentukan nilai taksiran tidak boleh melebihi dari  harga  pasar  atau  nilai  taksiran  tidak boleh rendah dari harga pasar (Damanhur, 2011).

## Prosedur Pencairan Pinjaman
Prosedur  pencairan  pinjaman  adalah  tata cara  untuk  mencairkan  sesuai  dengan  aturan maupun  ketentuan  yang  telah  di  tetapkan  oleh perusahaan  (Winona,  2016).  Menurut  Adriyan Sutedi (2011) akad gadai  yang dijalankan juga harus selalu berlandaskan Al-Qur’an, Al-Hadist, dan  Ijma  Ulama,  dengan  tidak  melakukan kegiatan  usaha  yang  mengandung  unsur  riba, maisir , dan gharar . Oleh karena itu pengawasannya  harus  melekat,  baik  internal terutama  keberadaan  dewan  pengawas  syariah (DPS)  sebagai  penanggung  jawab  yang berhubungan  dengan  aturan  syariahnya,  yaitu masyarakat muslim utamanya, serta yang tidak kalah pentingnya adalah adanya perasaan selalu mendapatkan pengawasan yang membuat aturan syariah itu sendiri yaitu Allah SWT.

## Biaya
Henry  (2002)  biaya  adalah  kas  atau  nilai setara kas yang dikorbankan untuk barang atau jasa  yang  diharapkan  memberi  manfaat  pada saat ini atau di masa mendatang bagi organisasi. Biaya  yang ada pada pegadaian syariah adalah biaya  sewa  tempat  yang  dikenakan  oleh  pihak pegadaian atas barang yang digadaikan nasabah. Biaya sewa dapat dihitung setelah barang yang digadaikan ditaksir oleh pihak pegadaian (Andri Soemitra, 2009).
Pengaruh Sistem Syariah Terhadap

## Permintaan Gadai
Sistem  syariah adalah suatu peraturan yang dibuat oleh Allah yang harus dijalani oleh umat Islam,  yaitu  dengan    melaksanakan  apa  yang
diperintahkan  dan  meninggalkan  apa  yang dilarang. Meskipun dalam beribadah ada syariah dan  ada  tidak  syariah,  bila  melaksanakan perintah akan mendapat pahala dan meninggalkan  larangan  juga  berpahala  (Asih Setyowati, 2017).
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Yulianti  (2015)  membuktikan  bahwa  sistem syariah berpengaruh positif terhadap permintaan gadai. Hasil penelitian tersebut juga di dukung oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Asih Setyowati  (2017)  yang  juga  membuktikan bahwa  sistem  syariah  berpengaruh  positif terhadap permintaan gadai.
H1  :  Sistem  syariah  berpengaruh  positif terhadap permintaan gadai.
Pengaruh  Promosi  Terhadap  Permintaan Gadai
Promosi  adalah  suatu  kegiatan  untuk menyampaikan  informasi  atau  berkomunikasi antara  penjual  dan  pembeli  potensial  yang bersifat menyebarkan informasi, mempengaruhi,  membujuk  untuk  menciptakan permintaan  atas  produk  barang  atau  jasa  yang ditawarkan perusahaan (Rambat Lupiyo, 2008). Semakin  baik  dan  tepat  dalam  melakukan promosi akan semakin meningkatkan kepercayaan dan keyakinan konsumen, sehingga akan meningkatkan jumlah permintaan gadai (Tedjakusuma, 2013).
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Andrianto (2013) dalam Asih Setyowati (2017) membuktikan bahwa promosi memiliki pengaruh  positif  terhadap  permintaan  gadai. Hasil  penelitian  tersebut  juga  di  dukung  oleh penelitian yang dilakukan oleh Wibowo (2010) dan  Nita  Ainul  Khasanah  (2014)  yang  juga membuktikan  bahwa  promosi  berpengaruh positif terhadap permintaan gadai.
H2 : Promosi berpengaruh positif terhadap permintaan gadai.

## Pengaruh Nilai Taksir Terhadap Permintaan Gadai
Nilai  taksiran  adalah  nilai/harga  perkiraan tertentu  yang  akan  dijadikan  jaminan  yang didasarkan pada harga jadi, pasar dan peraturan yang  berlaku  pada  masa  tertentu.  Dalam menentukan nilai taksiran tidak boleh melebihi dari  harga  pasar  atau  nilai  taksiran  tidak boleh rendah  dari  harga  pasar  (Damanhur,  2011). Menurut  Rambat  Lupiyoadi  (2008)  nilai taksiran  yang  tinggi  mampu  mendorong
keputusan nasabah menggunakan jasa pegadaian.  Nasabah  akan  merespon  positif apabila  nilai  yang  dihasilkan  dari  produk  atau jasa mampu memenuhi manfaat bagi kebutuhannya.  Nilai  taksiran  yang  digunakan merupakan acuan pencairan dana yang diberikan untuk mengurangi resiko dikemudian hari.  Dikhawatirkan  apabila  terdapat  nasabah yang tidak dapat melunasi pinjaman atau hanya membayar  jasa  simpanan,  maka  pegadaian syariah melakukan pelelangan terhadap barang jaminan tersebut (Hamdani, 2008).
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Muhammad Samsul
Arifin (2013)
membuktikan  taksiran  berpengaruh  positif terhadap  permintaan  gadai.  Hasil  penelitian tersebut  juga  di  dukung  oleh  penelitian  yang dilakukan  oleh  Busriadi  (2015)  yang  juga membuktikan  bahwa  nilai  taksir  berpengaruh positif terhadap permintaan gadai.
H3  :  Nilai  taksiran  berpengaruh  positif terhadap permintaan gadai.
Pengaruh  Prosedur  Pencairan  Pinjaman Terhadap Permintaan Gadai.
Prosedur  pencairan  pinjaman  adalah  tata cara  untuk  mencairkan  sesuai  dengan  aturan maupun  ketentuan  yang  telah  di  tetapkan  oleh perusahaan  (Winona,  2016).  Uangpinjaman dapat diperoleh  dalam waktu yang relatif tidak lama,  begitupun  untuk  melunasi  pinjaman, nasabah cukup menyerahkan sejumlah uang dan surat bukti rahn saja dengan proses dan waktu yang  sangat  singkat  (Adriyan  Sutedi,  2011). Jasa  simpanan/tarif  ijaroh  dalam  akad rahn , rahin berkewajiban  untuk  membayar  pokok pinjaman sesuai dengan jumlah pinjaman  yang tercantum  dalam  akad.  Bersamaan  dilunasinya pinjaman, marhun diserahkan kepada rahin atas penyimpanan marhun , muajir (yang menyewakan  tempat  untuk  unit  layanan  gadai syariah)  memungut  biaya  sewa  yang  disebut jasa simpan. Jasa simpan dipungut sebagai biaya sewa  tempat,  pengamanan  dan  pemeliharaan marhun  selama  digadaikan  dan  merupakan pendapatan  bagi  unit  layanan  gadai  syariah (Adriyan Sutedi, 2011).
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nita Ainul  Khasanah  (2014)  membuktikan  bahwa prosedur  pencairan  pinjaman  berpengaruh positif  terhadap  permintaan  minat  nasabah memilih  produk  gadai  emas.  Hasil  penelitian tersebut  juga  di  dukung  oleh  penelitian  yang
dilakukan  oleh  Busriadi  (2015)  yang  juga membuktikan bahwa prosedur pencairan pinjaman berpengaruh positif terhadap permintaan gadai.
H4 : Prosedur Pencairan pinjaman berpengaruh positif terhadap permintaan gadai. Pengaruh  Biaya  Terhadap  Permintaan Gadai.
Biaya  yang  ada  pada  pegadaian  syariah adalah biaya sewa tempat yang dikenakan oleh pihak  pegadaian  atas  barang  yang  digadaikan nasabah.  Biaya  sewa  dapat  dihitung  setelah barang  yang  digadaikan  ditaksir  oleh  pihak pegadaian (Andri Soemitra, 2009).
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ayu Seftiani  (2018)  membuktikan  bahwa  biaya berpengaruh positif terhadap permintaan gadai. Hasil  penelitian  tersebut  juga  di  dukung  oleh penelitian  yang  dilakukan  oleh  Agustina Wulansari  (2012)  yang  juga  membuktikan bahwa  biaya  berpengaruh  positif  terhadap permintaan gadai. Nasabah akan membandingkan biaya dan mencari yang paling sesuai  dengan  kondisi  finansial,  selain  itu nasabah  akan  menilai  terlebih  dahulu  apakah biaya  yang  ditawarkan  sesuai  dengan  manfaat yang  didapat  dan  memilih  lembaga  keuangan yang menawarkan biaya lebih rendah.
H5  :  Biaya  berpengaruh  negatif  terhadap permintaan gadai.
Gambar 1. Model Penelitian Pomosi (X2) Nilai Taksir (X3) Prosedur Pencairan Pinjaman (X4) Biaya (X5) Permintaan Gadai (Y) Sistem Syariah (X1) H1(+) H2(+) V H3(+) H4(+) H5(-) H3(+)

## 2.2. Metode Penelitian Jenis Penelitian
Jenis  penelitian  yang  dilakukan  dalam penelitian ini adalah penelitian kuantitatif yaitu penelitian  dengan  memperoleh  data  yang berbentuk  angka  atau  data  kualitatif  yang diangkakan (Sugiyono, 2012).
Populasi dan Sampel Penelitian Populasi adalah keseluruhan subyek penelitian (Suharsimi Arikunto, 2012). Populasi dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  pada Pegadaian Syariah Kebondalem Magelang yang berjumlah 2691.
Sampel  adalah  sebagian  objek  penelitian dari  populasi  yang  terpilih  dan  mewakili populasi tersebut. Penetapan jumlah responden pada penelitian ini menggunakan rumus Slovin, yaitu salah satu teknik penentuan ukuran sampel untuk penelitian sosial (Yusuf, 2014). Rumus Slovin:
n = N 1+ N (e) 2
Keterangan: N = Jumlah populasi. n = Ukuran sampel. e  =  persentase  kelonggaran  ketidaktelitian masih bisa ditolerir sebesar10% n =
2.691 (1 + 2.691 (10) 2 ) n
= 99,977106 = 100 responden
Sampel  adalah  bagian  dari  populasi. Sampel terdiri atas jumlah anggota yang dipilih dari populasi (Sekaran, 2006). Dengan menggunakan  teknik  sampling  nonprobabilitas adalah  teknik  pengambilan  sampel  yang ditemukan atau ditentukan sendiri oleh peneliti atau  menurut  pertimbangan  pakar.Metode pengambilan  sampel  yang  digunakan  adalah metode accidental  sampling .  Di  mana  peneliti memilih  siapa  saja  yang  kebetulan  ada  atau dijumpai  untuk  dijadikan  sampel  (Sugiyono, 2004).

## Jenis dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini  adalah data primer. Data primer adalah data yang berasal dari sumber asli atau pertama. Data ini harus dicari melalui narasumber atau dalam istilah  teknisnya  responden,  yaitu  orang  yang kita  jadikan  objek  penelitian  atau  orang  yang kita jadikan sebagai sarana mendapat informasi ataupun  data  (Narimawati,  2008).  Data  primer dari  penelitian  ini  diperoleh  dengan  cara
menyebarkan  kuesioner  kepada  nasabah  yang menggunakan  jasa  di  pegadaian  syariah Kebondalem Magelang.

## Metode Pengumpulan Data
Metode  pengumpulan  data  primer  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  angket (kuesioner).  Kuesioner    merupakan  sejumlah pertanyaan  tertulis  yang  berguna  untuk mengumpulkan  informasi  dari  responden (Singaribuan  1998  dalam  Sakur,  2011)  skala pengukuran  yang  digunakan  dalam  penelitian ini adalah skala likert. Skala ini digunakan untuk mengukur  sikap,  pendapat  dan  persepsi seseorang  atau  sekelompok  orang  tentang fenomena  sosial.  Maka  variabel  yang  akan diukur  dijabarkan  menjadi  indikator  variabel, kemudian  indikator  tersebut  dijadikan  sebagai titik tolak untuk menyusun item-item instrumen yang  dapat  berupa  pernyataan  atau  pertanyaan (Sugiyono, 2012).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Definisi  Operasional  dan  Pengukuran Variabel
Permintaan Gadai (Y)
Permintaan gadai adalah permintaan untuk menjaminkan  barang-barang  berharga  pada pihak-pihak tertentu guna memperoleh sejumlah uang  dan  barang  yang  telah  dijaminkan  akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah  dan  lembaga  gadai  (Winona,  2016). Adapun  indikator  permintaan  gadai  yaitu  : pelayanan yang diberikan, kecepatan pelayanan, keamanan  dalam  transaksi,  keamanan  barang gadai ( marhun ), jangka waktu pelunasan kredit, kemudahan  persyaratan.  Variabel  ini  di  ukur dengan  kuesioner  yang  dikembangkan  oleh Sudiyana  Anita  Sari  (2013),  terdiri  dari  enam pernyataan dengan skala likert lima poin.

## Sistem Syariah
Sistem syariah adalah suatu peraturan yang dibuat oleh Allah yang harus dijalani oleh umat Islam,  yaitu  dengan    melaksanakan  apa  yang diperintahkan  dan  meninggalkan  apa  yang dilarang. Meskipun dalam beribadah ada syariah dan  ada  tidak  syariah,  bila  melaksanakan perintah akan mendapat pahala dan meninggalkan  larangan  juga  berpahala  (Asih Setyowati,  2017).  Adapun  indikator  sistem syariah  yaitu  :  kepatuhan  agama,  bisnis dijalankan  dengan  cara  yang  halal,  tidak  ada unsur  riba.  Variabel  ini  di  ukur  dengan
kuesioner  yang  dikembangkan  oleh  Asih Setyowati  (2017),  terdiri  dari  lima  pernyataan dengan skala likert lima poin.
Promosi
Menurut  Lupiyoadi  dan  Hamdani  dalam jurnal Asih Setyowati (2017) promosi merupakan  bagian  dari  marketing  mix  yang memiliki  peran  untuk  memasarkan  produk, dalam  promosi  terdapat  2  unsur  penting  yaitu sebagai alat komunikasi dengan konsumen dan sebagai alat untuk mempengaruhi dan menarik minat  konsumen  terhadap  produk  yang dipasarkan.  Adapun  indikator  promosi  yaitu  : promosi, periklanan, tenaga penjualan, kehumasan/ Public Relation , pemasaran langsung. Variabel ini di ukur dengan kuesioner yang dikembangkan oleh Tedjakusuma (2013), terdiri  dari  lima  pernyataan  dengan  skala likert lima poin.

## Nilai Taksir
Nilai  taksiran  adalah  nilai/harga  perkiraan tertentu  yang  akan  dijadikan  jaminan  yang didasarkan pada harga jadi, pasar dan peraturan yang  berlaku  pada  masa  tertentu.  Dalam menentukan nilai taksiran tidak boleh melebihi dari  harga  pasar  atau  nilai  taksiran  tidak boleh rendah  dari  harga  pasar  (Damanhur,  2011). Adapun indikator nilai taksir yaitu : kesesuaian nilai  taksir  dengan  barang  jaminan,  kesesuaian penaksiran  karat  emas  dengan  harga  pasar, kesesuaian penaksiran barang gudang, oleh Ayu Seftiani  (2018)  terdiri  dari  lima  pernyataan dengan skala likert lima poin.

## Prosedur Pencairan Pinjaman
Prosedur  pencairan  pinjaman  adalah  tata cara  untuk  mencairkan  sesuai  dengan  aturan maupun  ketentuan  yang  telah  di  tetapkan  oleh perusahaan  (Winona,  2016).  Adapun  indikator prosedur  pencairan  pinjaman  yaitu  :  identitas calon nasabah, jenis barang yang digadai, status usaha  nasabah,  jenis  usaha  nasabah,  jarak tempat usaha calon nasabah. Variabel ini di ukur dengan kuesioner yang dikembangkan oleh Nita Ainul  Khasanah  (2014)  terdiri  dari  lima pernyataan dengan skala likert lima poin.

## Biaya
Biaya  yang  ada  pada  pegadaian  syariah adalah biaya sewa tempat yang dikenakan oleh pihak  pegadaian  atas  barang  yang  digadaikan nasabah.  Biaya  sewa  dapat  dihitung  setelah barang  yang  digadaikan  ditaksir  oleh  pihak pegadaian  (Andri  Soemitra,  2009).  Adapun
indikator  biaya  yaitu  :  biaya  administrasi  yang dikenakan relative ringan dan terjangkau, biaya administrasi yang dikenakan tidak
membebankan kepada nasabah, biaya pemeliharaan atau penyimpanan relative ringan dan  terjangkau,  dan  biaya  penyimpanan  atau pemeliharan  yang  dikenakan  oleh  pegadaian syariah sesuai dengan nilai taksiran. Variabel ini di  ukur  dengan  kuesioner  yang  dikembangkan oleh  Andri  Soemitra  (2009)  terdiri  dari  empat pernyataan dengan skala likert lima poin.
3.2. Metode Analisis Data
Uji Statistik Deskriptif
Statistik deskriptif digunakan untuk memberikan gambaran atau deskripsi variabel- variabel yang terdapat dalam penelitian ini. Uji deskriptif  yang  digunakan  antara  lain,  rata- rata( mean), standar  deviasi,  maksimum  dan minimum.  Statistik  deskriptif  menyajikan ukuran-ukuran  numerik  yang  sangat  penting bagi  data  sampel,sehingga  secara  konstekstual dapat  lebih  mudah  dimengerti  oleh  pembaca (Imam Ghozali, 2011).

## Uji Kualitas Data Uji Validitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur sah  atau  valid  tidaknya  suatu  kuesioner.  Suatu kuesioner  dinyatakan  valid  jika  pertanyaan kuesioner  tersebut  mengungkapkan  sesuatu yang  diukur  oleh  kuesioner  tersebut.  Uji validitas  yang  digunakan  adalah  dengan menghitung korelasi antara skor masing-masing butir pertanyaan dengan total skor konstruknya (Imam Ghozali, 2011). Pengujian ini menggunakan Pearson Correlation.

## Uji Reliabilitas
Suatu  kuesioner  dinyatakan  reliable  atau handaljika jawaban seseorang terhadap pertanyaan  adalah  konsisten  atau  stabil  dari waktu ke waktu. Pengujian reliabilitas menggunakan  teknik Cronbach  Alpha  (α). Menurut Nunnaly (1997) dalam Imam Ghozali (2011),  suatu  variabel  dinyatakan  reliable  atau handal jika memiliki nilai Cronbach Alpha (α)> 0,6.

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk mengetahui apakah  analisis  anatar  variabel  dependen  dan variabel  independen  mempunyai  distribusi normal.  Model  regresi  yang  baik  adalah distribusi datanya normal dilakukan dengan cara
menggunakan  uji kolmogorov-smirnov. Dasar pengambilan keputusan adalah jika probabilitas signifikannya  di  atas  kepercayaan  5%  maka model  regresi  memenuhi  asumsi  normalitas (Imam Ghozali, 2011).

## Uji Multikolonieritas
Uji  multikolonieritas  bertujuan  untuk menguji  apakah  model  regresi  ditemukan adanya korelasi antar variabel bebas (Independen).  Model  regresi  yang  baik seharusnya  tidak  terjadi  korelasi  diantara variabel  independen.  Untuk  melihat  ada  atau tidaknya  multikolonieritas  maka  dilakukan dengan  melihat  nilai tolerance lawannya variance inflation factor (VIF). Apabila dinilai VIF  <  10  dan  nilai tolerance >  0,1  maka  tidak terjadi multikolonieritas antar variabel independennya (Imam Ghozali, 2011).
Uji Heterokedastisitas
Uji  heterokedastisitas  bertujuan  untuk menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan variance dari  residual  satu pengamatan ke pengamatan lain. Jika variance dari  residual  satu  pengamatan  ke  pengamatan lain  tetap,maka  disebut  homokedastisitas. Model  regresi  yang  baik  adalah  yang homokedastisitas dan jika berbeda maka disebut heterokedastisitas.  Model  regresi  yang  baik adalah  homokedastisitas  atau  tidak  terjadi heterokedastisitas (Imam Ghozali, 2011).
Untuk  melakukan  uji  heterokedastisitas dalam  penelitian  ini  menggunakan  metode Glejser . Uji heteroskedastisitas dengan metode Glejser dilakukan  dengan  meregresikan  semua variabel bebas terhadap nilai mutlak residualnya.  Jika  terdapat  pengaruh  variabel bebas yang signifikan terhadap nilai residualnya maka dalam model terdapat masalah heterokedastisitas.
|u i |= α + βXi + ϑ i Keterangan : |u i |= Nilai residual mutlak X i = variabel bebas Jika  β  signifikan  maka  terdapat  pengaruh variabel  bebas  terhadap  nilai  residual  mutlak sehingga  dinyatakan  bahwa  terdapat  gejala heterokedastisitas.  Demikian  pula  sebaliknya (Imam Ghozali, 2011).

## Uji hipotesis
Model  yang  digunakan  untuk  menguji hipotesis  dalam  penelitian  ini  menggunakan
analisis  linear  berganda.  Persamaannya  adalah sebagai berikut :
Y = α + βıX 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 X 4 - β 5 X 5 + e
Keterangan : Y : Permintaan α : Nilai Kontasan β : Koefisien Arah Regresi X1 : Sistem Syariah X2 : Promosi X3 : Nilai Taksir X4 : Prosedur Pencairan Pinjaman X5 : Biaya e : Error
Jika  koefisien  regresi    (β 1 ,  β 2 ,  β 3 ,  β 4 ) signifikan  dan  positif,  sedangkan  β 5 signifikan dan  negatif  berarti  kejelasan  sistem  syariah, promosi,  nilai  taksir,  dan  prosedur  pencairan pinjaman  memiliki  pengaruh  positif  terhadap permintaan  gadai,  sedangkan  biaya  memiliki pengaruh  negatif  terhadap  permintaan  gadai. Pengujian  hipotesis  dengan  menggunakan tingkat signifikan 0,05. Jika tingkat signifikan > 0,05  maka  hipotesis  ditolak,  sebaliknya  jika tingkat  signifikan  <  0,05  maka  hipotesis diterima (Imam Ghozali, 2011).

## Koefisien Determinasi
Koefisien  determinasi  menurut  Imam Ghozali (2001) dalam Kristiantari (2012) secara setatistik  ketepatan  dan  fungsi  regresi  sampel dalam  menaksir  nilai  aktual  dapat  diukur  dari nilai  koefisien  determinasi  (R²).  Pengujian koefisien  determinasi  ini  dilakukan  untuk mengetahui  besar  keterkaitan  atau  keeratan variabel  dependen  (permintaan  gadai)  dengan variabel independennya (sistem syariah, promosi,  nilai  taksir,  prosedur  pencairan pinjaman  dan  biaya.  Koefisien  korelasi berganda  biasanya  diberi  simbol  R².  Dalam persamaan regresi yang menggunakan lebih dari satu  variabel  independen  maka  nilai  R² (coefficient  of  determination) yang  baik  untuk digunakan  dalam  menjelaskan  persamaan regresi  adalah  koefisien  determinasi  yang disesuaikan  karena  telah  memperhitungkan jumlah variabel dalam satu model regresi (Imam Ghozali, 2011).

## 3.3. Analisis Deskripsi Variabel
Berdasarkan  analisis  statistik  deskriptif diperoleh gambaran sampel sebagai berikut:
Deskripsi Statistik Variabel –Variabel
Penelitian Tabel 1 Deskripsi Statistik Variabel-Variabel Penelitian Variabel Std. Deviat ion Kisa ran Akt ual Rata- rata Aktual Kisa ran Teor itis Rata- rata Teoritis Permintaan Gadai 5,945 6-30 20,67 6-30 18 Sistem Syariah 4,910 5-25 18,70 5-25 15 Promosi 4,858 5-25 18,60 5-25 15 Nilai Taksir 5,086 5-25 18,48 5-25 15 Prosedur Pencairaan Pinjaman 4,99 6-25 18,63 5-25 15 Biaya 4,78 5 4-20 9,61 4-20 12
Sumber : Data primer diolah, 2019
Tabel  1  memberikan  informasi  tentang standar  deviasi,  rata-rata  serta  kisaran  teoritis masing-masing  pernyataan  dan  kisaran  aktual jawaban dari masing-masing responden.
Uji Kualitas Data
Tabel 2
Hasil Uji Validitas Variabel Kisaran korelasi Signifi kansi Ketera ngan Permintaan Gadai 0,781**- 0,887** 0,000 Valid Sistem Syariah 0,819**- 0,887** 0,000 Valid Promosi 0,842**- 0,891** 0,000 Valid Nilai Taksir 0,865**- 0,888** 0,000 Valid Prosedur Pencairan Pinjaman 0,747**- 0,889** 0,000 Valid Biaya 0,860**- 0,924** 0,000 Valid
Sumber : Data primer diolah, 2019
Variabel  permintaan  gadai  mempunyai kisaran korelasi antara 0,781 sampai 0,887 dan signifikan  pada  tingkat  0,000.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  pernyataan-pernyataan tentang  permintaan  gadai  yang  mengukur variabel permintaan gadai dinyatakan valid.
Variabel sistem syariah mempunyai kisaran korelasi  antara  0,819  sampai  0,887  dan signifikan  pada  tingkat  0,000.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  pernyataan-pernyataan tentang sistem syariah yang mengukur variabel sistem syariah dinyatakan valid.
Variabel  promosi  mempunyai  kisaran korelasi  antara  0,842  sampai  0,891  dan signifikan  pada  tingkat  0,000.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  pernyataan-pernyataan tentang  promosi  yang  mengukur  variabel promosi dinyatakan valid.
Variabel  nilai  taksir  mempunyai  kisaran korelasi  antara  0,865  sampai  0,888  dan signifikan  pada  tingkat  0,000.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  pernyataan-pernyataan tentang nilai taksir yang mengukur variabel nilai taksir dinyatakan valid.
Variabel  prosedur  pencairan  pinjaman mempunyai  kisaran  korelasi  antara  0,747 sampai 0,889 dan signifikan pada tingkat 0,000. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pernyataan- pernyataan tentang prosedur pencairan pinjaman  yang  mengukur  variabel  prosedur pencairan pinjaman dinyatakan valid.
Variabel biaya mempunyai kisaran korelasi antara 0,860 sampai 0,924 dan signifikan pada tingkat  0,000.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa pernyataan-pernyataan  tentang  biaya  yang mengukur variabel biaya dinyatakan valid.

## Tabel 3 Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach Alpha Based on Standardized Items (α) Batas Alpha (α) Keterangan Permintaan Gadai 0,920 0,6 Reliabel Sistem Syariah 0,909 0,6 Reliabel Promosi 0,921 0,6 Reliabel Nilai Taksir 0,922 0,6 Reliabel Prosedur Pencairan Pinjaman 0,883 0,6 Reliabel Biaya 0,912 0,6 Reliabel Sumber : Data primer diolah, 2019
Secara  keseluruhan  uji  reliabilitas  yang dilakukan dalam penelitian ini telah menunjukkan  hasil  yang  memuaskan.  Hal  ini terlihat  dari  niali cronbach  alpha yang  lebih besar  dari  nilai  batas  atas cronbach  alpha 0,6. Sehingga  seluruh  pernyataan  yang  berkaitan dengan  variabel  permintaan  gadai,  sistem syariah, prmosi, nilai taksir, prosedur pencairan pinjaman, dan biaya adalah reliabel.

## Tabel 4 Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 86 Normal Parameters a Mean .0000000 Std. Deviation 1.58304222 Most Extreme Differences Absolute .084 Positive .084 Negative -.043 Kolmogorov-Smirnov Z .779 Asymp. Sig. (2-tailed) .579 a. Test distribution is Normal.
Sumber : Data primer diolah, 2019
Dari  tabel  4.6  dapat  dilihat  bahwa  hasil perhitungan  normalitas  dengan  menggunakan uji One-Sample  Kolmogorof-Smirnof  Test memiliki probabilitas tingkat signifikansi di atas tingkat  α  =  0,05  yaitu  0,579.  Hal  ini  berarti dalam  model  regresi  terdapat  variabel  residual atau  variabel  pengganggu  yang  terdistribusi secara normal.

## Tabel 5 Hasil Uji Multikolonieritas
Coefficients a
Model Unstandardize d Coefficients Standar dized Coeffic ients
t Sig. Collinearity
Statistics B Std. Error Beta Tole ranc e VIF 1 (Const ant) 3.387  1.881 1.801  .075 TSY .232 .111 .192 2.093  .040  .105  9.481 Tpro .259 .105 .211 2.457  .016  .120  8.360 TNT .239 .104 .204 2.298  .024  .112  8.913 TPPP .299 .103 .251 2.898  .005  .118  8.455 Tbi -.193 .069 -.155 - 2.798 .006  .288  3.477

## a. Dependent Variable:TPG
Sumber : Data primer diolah, 2019
Berdasarkan tabel 4.7 terlihat bahwa semua variabel memiliki nilai tolerance lebih dari 0,1. Selanjutnya  hasil  perhitungan  VIF  juga menunjukan hal yang sama yaitu semua variabel memiliki  nilai  VIF  kurang  dari  10.  Sehingga dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi
multikolonieritas  antar  variabel  independen dalam model regresi.
Tabel 6
Hasil Uji Heterokedastisitas Model Unstandardized Coefficients Standa rdized Coeffi cients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant)  1.830 1.088 1.682 .096 TSY -.006 .064 -.031 -.091 .928 Tpro -.037 .061 -.191 -.604 .548 TNT -.055 .060 -.301 -.921 .360 TPPP .083 .060 .441 1.384 .170 Tbi -.029 .040 -.150 -.734 .465
Sumber : Data primer diolah, 2019
Dari  uji glejser terlihat  bahwa  variabel kejelasan  sasaran  anggaran,  sistem  pelaporan, audit kinerja dan peran perangkat desa memiliki nilai signifikansi lebih dari batas minimal yang ditentukan yaitu 0,05 sehingga dapat disimpulkan  bahwa  model  regresi  yang digunakan tidak terjadi heterokedastisitas.
Tabel 7 Hasil Pengujian Hipotesis Coefficientsa Model
Unstandardize d Coefficients Standar dized Coeffic ients T Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 3.387  1.881 1.801 .075 TSY .232 .111 .192 2.093 .040 Tpro .259 .105 .211 2.457 .016 TNT .239 .104 .204 2.298 .024 TPPP .299 .103 .251 2.898 .005 Tbi -.193  .069 -.155 -2.798 .006
a.  Dependent  Variable:
TPG
Sumber : Data primer diolah, 2019
Berdasarkan  tabel  4.9  dapat  diperoleh persamaan  regresi  sebagai  berikut  :  Y= 3,387+0,232TSY+0,259TPRO+0,239TNT+0,2 99TPPP-0,193BI+1,63176  Persamaan  regresi tersebut mempunyai makna sebagai berikut : a. Nilai konstanta sebesar 3,387 menunjukkan bahwa  tanpa  dipengaruhi  variabel  bebas, yaitu  sistem  syariah,  promosi,  nilai  taksir, prosedur  pencairan  pinjaman,  dan  biaya
maka  permintaan  gadai  di  pegadaian syariah meningkat.
b. Berdasarkan  tabel  4.9  untuk  pengaruh sistem  syariah  terhadap  permintaan  gadai (H1)  memiliki  koefisien  0,232  dan signifikan  pada  0,040.  Karena  memiliki tingkat  signifikansi  kurang  dari  0,05 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H1 yang menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif  sistem  syariah  terhadap  permintaan gadai  diterima.  Artinya  ketika  sistem syariah  sudah  dijalankan  di  pegadaian syariahmaka permintaan gadai akan semakin meningkat. Dengan asumsi bahwa variabel lain dianggap konstan.
c. Berdasarkan  tabel  4.9  untuk  pengaruh promosi  terhadap  permintaan  gadai  (H2) memiliki  koefisien  0,259  dan  signifikansi pada  0,016.  Karena  memiliki  tingkat signifikansi  kurang  dari  0,05  sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  H2  yang menyatakan  bahwa  terdapat  pengaruh positif  promosi  terhadap  permintaan  gadai diterima.  Artinya  ketika  promosi  yang dilakukan  sudah  maksimal  maka  akan semakin menarik perhatian nasabah sehingga permintaan gadai akan meningkat. Dengan  asumsi  bahwa  variabel  lain dianggap konstan.
d. Berdasarkan tabel 4.9 untuk pengaruh nilai taksir  terhadap  permintaan  gadai  (H3) memiliki  koefisien  0,239  dan  signifikansi pada  0,024.  Karena  memiliki  tingkat signifikan kurang dari 0,05 sehingga dapat disimpulkan  bahwa  H3  yang  menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif nilai taksir terhadap permintaan gadai diterima. Artinya  ketika  nilai  taksir  yang  diberikan oleh pegadaian syariah sudah sesuai dengan keinginan  nasabah,  akan  meningkatkan permintaan  gadai.  Dengan  asumsi  bahwa variabel lain dianggap konstan.
e. Berdasarkan  tabel  4.9  untuk  pengaruh prosedur  pencairan  pinjaman  terhadap permintaan  gadai  (H4)  memiliki  koefisien 0,299  dan  signifikan  pada  0,005.  Karena memiliki  tingkat  signifikansi  kurang  dari 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa H4 yang menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif prosedur pencairan pinjaman terhadap permintaan gadai diterima. Artinya ketika prosedur pencairan pinjaman
sudah  sesuai  dengan  keinginan  nasabah serta memudahkan nasabah dalam melakukan pencairan, maka akan meningkatkan  permintaan  gadai.  Dengan asumsi  bahwa  variabel  lain  dianggap konstan.
f. Berdasarkan tabel 4.9 untuk pengaruh biaya terhadap  permintaan  gadai  (H5)  memiliki koefisien -0,193 dan signifikan pada 0,006. Karena  memiliki  tingkat  signifikansi kurang dari 0,05 sehingga dapat disimpulkan  bahwa  H5  yang  menyatakan bahwa  terdapat  pengaruh  negatif  biaya terhadap permintaan gadai diterima. Artinya ketika biaya yang ditawarkan oleh pegadaian  syariah  lebih  rendah  dari lembaga  keuangan  lainnya,  maka  akan meningkatkan  permintaan  gadai  karena nasabah cenderung akan memilih pegadaian syariah yang menawarkan biaya yang  lebih  rendah.  Dengan  asumsi  bahwa variabel lain dianggap konstan.
Tabel 8 Hasil Pengujian Koefisien Determinasi
Model Summary b
Model  R R Square Adjusted R Square Std.  Error  of the Estimate 1 .964 a .929 .925 1.63176
a.  Predictors:  (Constant),  TBi,  TPro,  TPPP,  TNT, TSY b. Dependent Variable: TPG Sumber : Data primer diolah, 2019
Tabel  4.10  menunjukkan  nilai adjusted  R square sebesar  0,925  atau  92,5%.  Hal  ini menunjukkan bahwa variabel permintaan gadai dapat  dijelaskan  oleh  variabel  sistem  syariah, promosi,  nilai  taksir,  prosedur  pencairan pinjaman, dan biaya sebesar 92,5%, sedangkan sisanya  sebesar  7,5%  disebabkan  oleh  faktor- faktor  lain  yang  tidak  diteliti  dalam  penelitian ini.

## 4. PENTUTUP
Penelitian  ini  memberikan  bukti  bahwa sistem  syariah,  promosi,  nilai  taksir  dan prosedur  pencairan  pinjaman  berpengaruh positif  sedangkan  biaya  berpengaruh  negatif terhadap permintaan gadai.
Berdasarkan  kesimpulan  diatas,  maka untuk  pencapaian  permintaan  gadai  terdapat pembenahan  dalam  promosi  dilakukan  lebih maksimal  melalui  media  online  serta  promosi
harus  lebih  terarah  dan  terencana  dengan  baik. Proses  prosedur  pencairan  pinjaman  dibuat semudah  mungkin,  agar  nasabah  tidak  merasa kesulitan ketika melakukan transaksi. Menekan biaya  serendah  mungkin  agar  nasabah  tidak merasa  keberatan  dengan  tingginya  biaya, sehingga  nasabah  akan  lebih  tertarik  untuk melakukan transaksi di pegadaian syariah.
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  juga terdapat beberapa keterbatasan penelitian antara lain  mengalami  kesulitan  saat  melakukan wawancara  dan  pengisian  kuesioner  karena tidak semua nasabah mau melakukan pengisian kuesioner.  Nasabah  merasa  khawatir  karena identitas mereka akan tertulis didalam kuesioner.  Banyak  responden  yang  kurang memahami  bahasa  dalam  kuesioner  sehingga banyak  diantara  mereka  yang  asal  mengisi kuesioner tanpa memahami isinya.
Dengan adanya keterbatasan dalam penelitian  ini,  disarankan  pada  penelitian selanjutnya  sebaiknya  pada  saat  penyebaran kuesioner  tetap  berada  ditempat  penelitian untuk  memaksimalkan  pengisian  kuesioner. Untuk penelitian selanjutnya sebaiknya menggunakan bahasa yang lebih sederhana agar lebih  mudah  untuk  dipahami.  Menambah variabel  independen  yang  mempengaruhi permintaan  gadai  antara  lain  yaitu  gadai  emas syariah, pelayanan dan keputusan nasabah.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
Agustina
Wulansari.
2012. Prosedur Pembiayaan Gadai Emas Syariah Pada PT Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang
Pembantu Ungaran . Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (Stain) Salatiga. Arikunto, Suharsimi. 2002. Metodologi
Penelitian . Jakarta: PT Rineka Cipta Ayu  Seftiani.  2018. Pengaruh  Nilai  Taksiran, Biaya, Dan Pelayanan Terhadap Keputusan  Nasabah  Pada  Pembiayaan Gadai Emas Syariah (Studi Pada
Pegadaian Syariah Kcp Raden Intan . UIN Raden Intan Lampung.
Busriadi.  2015. Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Permintaan  Gadai  Di Pegadaian  Syariah  Kota  Jambi .  Nur  EL- Ialam.
Damanhur.  2011. Pengaruh  Jumlah  Taksiran
Dan Uang Pinjaman Terhadap Laba Bersih
Pada Perum Pegadaian Syariah . Lhokseumawe. Ghozali,  Imam.  2011. Aplikasi  Analisis Multivariate Dengan Program SPSS .Semarang. Badan Penerbit Undip. Hamdani.  2008. Manajemen  Pemasaran  Jasa .
Jakarta. Salemba.
Http://Hedisasrawan.Blogspot.Co.Id/2014/01/2 5-Pengertian-Sistem-Menurut-Para- Ahli.Html Http://Www.Pengertianahli.Com/2014/04/Peng ertian-Promosi-Menurut-Para-Ahli.Html Https://Pengertiandefinisi.Com/Pengertian- Syariah-Menurut-Para-Pakar/
Huda,  Nurul  Dan  Mohamad  Heykal.  2010.
Lembaga  Keuangan  Islam :  Tinjauan Teoritis  Dan  Praktis.  Jakarta:  Kencana Prenanda Media Grup.
Jatun,  Rengganing  Dan  Rizal  Hari  Magnadi.
2015. Analisis Faktor-Faktor Yang Berpengaruh Terhadap Keputusan Nasabah  Untuk  Mengambil  Pembiayaan Pada  Kospin  Jasa  Layanan  Syariah Pekalongan . Jurnal Fakultas Ekonomi Dan Bisnis: Vol. 4, No.2, Hlm. 1-10.
Kasmir.  2003. Bank  Dan  Lembaga  Keuangan
Lainnya . Jakarta:Rajawali Pers. Latifah, Mughni. 2013. Jurnal analisi permintaan  gadai  PT.  Pegadaian  di indonesia . Makassar.
Lestari,  Alfi  Mulikhah.  2015. Pengaruh Religiusitas,  Produk  Bank,  Kepercayaan, Pengetahuan,  Dan  Pelayanan  Terhadap Preferensi  Menabung  Pada  Perbankan Syariah .  Jurnal  Ilmiah:  Fakultas  Ekonomi
Dan Bisnis Universitas Brawijaya Malang. Lupiyoadi, Rambat Dan Hamdani.
2008. Manajemen Pemasaran Jasa . Jakarta. Salemba.
Muhammad  Samsul  Arifin.  2013. Pengaruh Faktor  Nilai  Taksiran,  Biaya-Biaya  Dan Pelayanan  Terhadap  Keputusan  Nasabah Menggunakan  Produk  Emas  Tunai  Hebat (ETH)  Di  Solusi  Tunai  Cabang  Krian Sidoarjo . UIN Surabaya.
Mutmainah,  K.  (2019,  February  1).  Analisis Determinan  Kreativitas  Aparat  Pengawas Internal Pemerintah (APIP) (Studi Kasus di Inspektorat Kabupaten Wonosobo). Journal of  Economic,  Management,  Accounting and Technology (JEMATech), 2(1), 55-68.
https://doi.org/https://doi.org/10.32500/je matech.v2i1.575 Nita Ainul Khasanah. 2014. Pengaruh Promosi, Harga  Taksiran  Barang,  Dan  Prosedur Pencairan  Pinjaman  Terhadap  Minat Nasabah  Non  Muslim  Dalam  Pemilihan
Produk  Gadai  Emas  Di  PT.  Bank  BRI Syariah KCP Gateway-Waru . UIN
Surabaya.
Perum  Pegadaian.  2013. Dokumen  Pegadaian Syariah Jelutung. Kota Jambi. Perum Pegadaian. 2013. Laporan
Perkembangan  Nasabah  Dan  Pinjaman Pegadaian Syariah. Jelutung Kota Jambi. Rodoni,  Ahmad.  2004. Lembaga  Keuangan Syariah. Cetakan 1. Jakarta. Zikrul Hakim. Sangadji,  Etta  Mamang  &Sopiah.  2010.
Metodologi Penelitian: Pendekatan Praktis Dalam  Penelitian. Yogyakarta.  CV.  Andi Offset.
Setyowati,  Asih.  2017. Analisis  Faktor-Faktor Yang  Mendasari  Keputusan  Nasabah Menggunakan  Jasa  Pegadaian  Syariah Ups  Ngabean  Kartasura .  Institut  Agama
Islam Negeri Surakarta Soemitra,  Andri.  2009. Bank  Dan  Lembaga Keuangan Syari’ah. Edisi Pertama. Cetakan Kelima.Jakarta. Prenadamedia Group.
Soemitra,  Andri.  2009. Bank  Dan  Lembaga Keuangan  Syari’ah .  Jakarta.  Prenada  Me- Dia Group.
Sudiyana  Anita  Sari.  2013. Analisis  Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhi  Permintaan Kredit Gadai Pada Pt. Pegadaian (Persero) Cabang Probolinggo. Univeritas Muhammadiyah Malang. Sugiyono. 2014. Metode Penelitian Pendidikan. Bandung. Alfabeta
Sugiyono. 2014. Metode
Penelitian Pendidikan. Bandung. Alfabeta Sutedi,  Adrian.  2011. Hukum  Gadai  Syariah . Bandung. Alfabeta.
Sutedi,  Adrian.  2011. Hukum  Gadai  Syariah .
Bandung. Afabeta.
Sutedi, Adrian. 2012. Hukum Keuangan
Negara. Jakarta. Sinar Grafika.
Swasta  Basu,  DH  Dan  Irawan.  2000 . Manajemen Pemasaran Modern, Edisi Kedua. Yogyakarta. Liberty.
Tedjakusuma,  Ritawati,  Sri  Hartini  Dan Muryani.  2001. Analisis  Faktor-Faktor Yang  Mempengaruhi  Perilaku  Konsumen Dalam  Pembelian  Air  Minum  Mineral  Di Kotamadya  Surabaya .  Jurnal  Penelitian Dinamika Sosial.
Weenas,  Jackson  R.S.  2013. Kualitas  Produk, Harga,  Promosi  Dan  Kualitas  Pelayanan Pengaruhnya Terhadap Keputusan
Pembelian  Spring  Bed  Comforta .  Jurnal
EMBA
Widiastuti,  Eka.  2013. Kepatuhan  Syariah Dalam  Membangun  Identifikasi  Islamic Brands .  Jurnal  STIE  Shariah  Economic
&Banking Institutute.
Winona  Dwinie  Putri.  2016. Analisis  Pengaruh Tingkat Inflasi, Pendapatan Usaha Pegadaian,  Dan  Jumlah  Uang  Beredar Terhadap Pemberian Kredit Gadai Syariah (Rahn)  Pada  Pegadaian  Syariah  Di Indonesia. UIN Jakarta. Yulianti.  2015. Pengaruh  Sistem  Syariah, Kualitas  Layanan,  Dan  Suku  Bunga Terhadap  Permintaan  Kredit  Gadai  Di Indonesia. UIN Jakarta Yusuf,  Muri.  2014. Metode  Penelitian: Kuantitatif,  Kualitatif  Dan  Penelitian Gabungan .  Jakarta:  PT  Fajat  Interpratama Mandiri.