Vol. 3  No. 2 Tahun 2020
ISSN Media Elektronik: 2722-6557
Transformasi Digital Industri Perbankan Syariah Indonesia
Husni Shabri 1 , Nur Azlina 2 , Muhammad Said 3 1,2,3 Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta
1 husnishabri21@mhs.uinjkt.ac.id, 2 nurazlina21@mhs.uinjkt.ac.id, 3 muhammad@uinjkt.ac.id

## Abstrak
Transformasi  digital  banking  menjadi  isu  penting  dalam  industri  perbankan  saat  ini.  Disrupsi  digital telah  mengubah  cara  orang  melakukan  bisnis  dan  bertransaksi.  Namun  demikian  masih  banyak persoalan  yang  dihadapi  dalam  melakukan  transformasi  digital.  Tujuan  penelitian  ini  adalah menganalisis proses transformasi digital ada industri Perbankan Syariah di Indonesia dan dampaknya terhadap  perkembangan    dan  pertumbuhan  bank  syariah.  Metode  penelitian  menggunakan  kualitatif deskriptif dengan pendekatan Systematic Literature Review. Data dikumpulkan dari referensi literatur ilmiah,  buku  dan  laporan  dari  lebaga  resmi.  Hasil  penelitian  menujukan  bahwa  proses  akserelasi transformasi digital pada perbankan syariah dipercepat dengan adanya pandemic covid-19. Kondisi ini mengharuskan  perbankan syariah  menjadikan  ransformasi  digital  sebagai  prioritas  dan  trategi  dalam upaya  peningkatan  daya  saing  bank.  Transformasi  digital  berdampak  terhadap  perkembangan  bank syariah  dengan  meningkatnya  jumlah  nasabah  dan  jumlah  aset,  banyak  bank  umum  syariah  yang menyediakan layanan digital  dan adanya bank syariah yang murni beroperasi secara digital.
Kata kunci : Transformasi Digital, Bank Digital, Industri Perbankan Syariah

## Abstract
Digital banking transformation is an important  issue in the banking industry today. Digital disruption has changed the way people do business and transact. However, there are still many problems faced in carrying out digital transformation. The purpose of this study is to analyze the digital transformation process in the Islamic banking industry in Indonesia and its impact on the development and growth of Islamic  banks.  The  research  method  uses  descriptive  qualitative  approach  with  Systematic  Literature Review.  Data  were  collected  from  scientific  literature  references,  books  and  reports  from  official institutions. The results of the study indicate that the process of accelerating digital transformation in Islamic  banking  is  accelerated  by  the  COVID-19  pandemic.  This  condition  requires  Islamic  banking  to make digital transformation a priority and strategy in an effort to increase bank competitiveness. Digital transformation  has  an  impact  on  the  development  of  Islamic  banks  with  the  increasing  number  of customers and total assets, many Islamic commercial banks providing digital services and the existence of Islamic banks that operate purely digitally.
Keywords : Digital Transformation; Digital Banking; Islamic Banking Industry

## A. Pendahuluan
Transformasi digital banking menjadi isu  penting  dalam  industri  perbankan  saat ini.  Disrupsi  digital  telah  mengubah  cara orang  melakukan  bisnis  dan  bertransaksi. Nasabah  lebih  menyukai  kelancaran  dan
kenyamanan produk dan layanan, menerima  informasi  tentang  produk  dan layanan  secara  efektif  melalui  smartphone. Memahami  nilai  revolusi  digital,  bank komersial  tidak  lagi  mewujudkan  model tradisional  beroperasi  melalui  cabang (Nguyen  et  al.,  2020)  .  Penyebaran  dan
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol . 03 No.02 2022
pemanfaatan internet dan seluler di seluruh dunia  telah  berdampak  pada  transformasi bentuk-bentuk  baru  perbankan  dan  sektor keuangan  yang  mengarah  pada  pembentu kan  perbankan  digital.  Perbankan  digital mengacu  pada  pemanfaatan  teknologi untuk  melakukan  transaksi  perbankan dengan  cara  yang  lancar  dan  nyaman (Sardana  &  Singhania,  2018).  Umumnya digital  banking  telah  menggunakan  istilah- istilah  seperti  electronic  banking,  internet banking,  dan  online  banking.  Selain  itu, adopsi  perbankan  digital  telah  mengubah layanan  perbankan  menjadi  lebih  efisien dan kompetitif dengan keunggulan kompetitif (Riza, 2019)
Teknologi digital akan terus mengubah lanskap perbankan di Indonesia. Survei  (Barquin  et  al.,  2019)    terhadap pelanggan  layanan  keuangan  di  Indonesia menunjuk  kan  pertumbuhan  yang  cukup besar  dalam  adopsi  internet  dan  mobile banking, yang menunjukkan bahwa saluran digital  akan  menjadi  semakin  penting dalam mem bangun loyalitas dan menghasilkan  pertumbuhan  bagi  lembaga keuangan.  Perbankan  digital  yang  awalnya merupakan  aplikasi  dengan  fitur  transaksi standar, kini telah berubah menjadi aplikasi dengan  beragam  fungsi,  mulai  dari pembukaan rekening tabungan dan investasi, penarikan tanpa kartu, penyelesaian  bruto  real-time,  penukaran poin,  belanja,  dan  beberapa  jenis  transaksi lainnya. Bank melakukan digitalisasi adalah untuk  mencapai  kepuasan  pelanggan. Kepuasan  nasabah  merupakan  hal  penting didalam industri perbankan yang merupakan  sektor  jasa.  Nasabah  akan berpindah  dari  satu  bank  ke  bank  lain apabila  tidak  mendapatkan  apa  yang  di harapkan (Mawarni, 2021). Oleh karena itu bank  syariah  harus  mampu  mengikuti  laju perkembangan  teknologi  dalam  menyedia layanan berbasi digital.
Transformasi  digital  akan  menjadi tantangan  bagi  industri  perbankan  untuk tetap  bertahan  dalam  bisnis  di  sektor keuangan.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Mckinsey  (2020)  menyebutkan  bahwa industri perbankan merupakan sektor yang paling tertinggal dalam transformasi digital dibandingkan dengan sektor-sektor industri lainnya. Pandemi Covid-19 mendorong  lebih  cepat  inovasi  di  industri perbankan  syariah  untuk  menciptakan produk digital dan semua layananan digital yang  mampu  meminimalkan  kontak  fisik antar manusia saat diberlakukan Pembatasan  Sosial  Berskala  Besar  (PSBB) dan  Pembatasan  Kegiatan  Masyarakat (PKM)  untuk  menekan  virus  covid-19. Adanya  layanan  perbankan  berbasis  digital dapat  membantu  dan  mempermudah nasabah dalam melakukan transaksi perbankan  seperti  transfer,  pembayaran tagihan  bulanan,  bayar  belanja  online, pembukaan  atau  penutupan  rekening. Layanan  ini  dapat  diakses  dengan  mudah tanpa  batasan  waktu  dan  tempat.  Hal  ini bertujuan  untuk  meningkatkan  efisiensi operasional  dan  mutu  pelayanan  bank untuk  memberikan  kepuasan  kepada nasabah.
Transformasi digital sektor
perbankan  dapat  memberikan  beberapa keuntungan.  Lee  &  Shin  (2018)  dalam penelitiannya menjelaskan bahwa penggunaan digitalisasi mengurangi aktivitas  tradisional  di  bidang  keuangan, peningkatan  efisiensi  operasional  dan layanan  berbasis  konsumen  yang  mampu mendorong transparansi dalam pengelolaan  bisnis  di  industri  keuangan. Van Loo (2018) percaya bahwa penggunaan teknologi  di  industri  keuangan  secara positif meningkatkan pertumbuhan industri  jasa  keuangan  dan  mengurangi kemungkinan  krisis  keuangan.  Aisyah (2018)  berpendapat  bahwa  teknologi meningkatkan  transaksi  keuangan  dan
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol . 03 No.02 2022
meningkatkan  penawaran  layanan  dan meningkatkan  loyalitas  konsumen  di Indonesia.  Penggunaan  digitalisasi  telah menyebabkan peningkatan pendapatan dan laba  serta  penurunan  biaya  melalui penargetan  pelanggan  yang  lebih  baik untuk  jaringan  cabang,  antara  lain  (Alfaro et al., 2019).
Perbankan digital atau digital banking  merupakan  produk  baru  bagi sebagian  nasabah,  sebagai  produk  baru tentu  tidak  mudah  diterima  oleh  nasabah. Semua aktivitas perbankan dapat diselesaikan  dengan  satu  aplikasi  di smartphone,  bahkan  tidak  menyediakan cabang offline Oleh karena itu, kepercayaan menjadi  salah  satu  faktor  pertimbangan dalam memilih layanan perbankan. Penelitian  (Sarfaraz,  2017)  menemukan bahwa  kepercayaan  memainkan  peran penting  dalam  penerimaan  teknologi, keandalan  dan  ketersediaan  sistem  ketika pengguna membutuhkan layanan merupakan faktor penting yang mempengaruhi  adopsi  layanan  tersebut. Penelitian  lain  menjelaskan  bahwa  faktor motivasi hedonis, kebiasaan, dan kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap  niat  perilaku  untuk  mengguna kan,  sedangkan  kepercayaan  berpengaruh terhadap  harapan  kinerja,  harapan  upaya dan  kondisi  fasilitasi  (Kusumawati  & Rinaldi, 2020).
Berdasarkan  penjelasan  diatas  mem berikan  gambaran  tentang  berbagai  kajian sudah  diteliti  terkait  digitak  banking. Namun  masih  suatu  persoalan  yang menarik  untuk  dikaji  lebih  lanjut  adalah proses  transformasi  digital  pada  industri perbankan  syariah    yang  masih  jauh  ter tinggal  dibandingkan  bank  konvensional. Oleh karena itu, penelitian kali ini mengkaji bagaimana  proses  terjadinya  transformasi digital  pada  industri  Perbankan  Syariah  di Indonesia? Bagaimana dampaknya
terhadap  perkembangan  dan  pertumbuhan bank syariah ?

## B. Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode kualitatif  untuk  lebih  dalam  mengetahui proses  transformasi  digital  pada  industri perbankan  syariah.  Metode  penelitian kualitatif yang digunakan adalah penelitian kepustakaan. Penelitian kepustakaan adalah  jenis  penelitian  yang  mengumpul kan  informasi  dari  catatan,  laporan,  buku, dan  sumber  ilmiah  terkait  lainnya. (Mirzaqon  &  Purwoko,  2018)    penelitian perpustakaan  mencakup  pengumpulan informasi  dan  data  dari  buku,  referensi literatur  ilmiah,  dan  referensi  ilmiah lainnya  seperti  prosiding  dan  laporan  dari lembaga  atau  organisasi  resmi.  Penelitian perpustakaan ini menggunakan pendekatan Systematic  Literature  Review.  Pendekatan Systematic Literature Review (Ahmad et al., 2021)  adalah  rangkaian  metode  untuk menemukan, menilai, dan menginterpretasi kan  semua  bahan  kajian  yang  ada  guna memberikan  jawaban  atas  pertanyaan penelitian  yang  telah  ditentukan  sebelum nya.

## C. Hasil dan Pembahasan
Pandemi covid-19 telah mempercepat Akserelasi  transformasi  digital  di  sektor perbankan bahkan menjadi suatu keniscayaan.  Kondisi  ini  mengharuskan perbankan  syariah  untuk  menempatkan transformasi  digital  sebagai  prioritas  dan sebagai  salah  satu  strategi  dalam  upaya peningkatan daya saing bank. Otoritas Jasa Keuangan  menerbitkan  peraturan  sebagai upaya  mendorong  industri perbankan  agar lebih efisien, berdaya saing, dan berkontribusi  bagi  perekonomian  nasional. Penerbitan  Peraturan  ini  juga  menekankan pentingnya  akselerasi  transformasi  digital yang  dapat  menjadi  insentif  bagi  bank dalam mendorong inovasi produk perbankan  sehingga  dapat  mencapai  level
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol . 03 No.02 2022
skala  ekonomi  yang  lebih  tinggi,  dan menjadi  panduan  dalam  pengembangan industri  perbankan,  khususnya  aspek kelembagaan.
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan tersebut adalah POJK NO.12/POJK.03/ 2021 tentang  Bank  Umum.  Peraturan  ini menititkberatkan penguatan aturan kelembagaan.  Adapun  tujuan  diterbitkan nya  peraturan  ini  antara  lain, memberikan payung pengaturan bank dalam melakukan transformasi digital, meningkatkan penyederhanaan  dan  efisiensi  jaringan kantor  perbankan,  meningkatkan  kualitas dan  layanan  perbankan  untuk  masyarakat, mempertegas konsolidasi perbankan melalui  sinergi  bank  dan  LJK  lain  dalam Kelompok Usaha Bank, mendukung implementasi  pengaturan  efektif  dan pengawasan  efisien  melalui  redefinisi pengelompokan bank, memperkuat kelembagaan  bank  dengan  peningkatan persyaratan  modal  bank  bagi  pendirian bank baru.
Selanjutnya  POJK  NO.  13/POJK.03/ 2021  tentang  Penyelenggaraan  Produk Bank  Umum.  Peraturan  ini  menitikberat kan  penguatan  perizinan  dan  penyeleng garaan  produk  bank.  Adapun  tujuan diterbitkannya  peraturan  ini  antara  lain,
mendorong  akselerasi  transformasi  digital serta  inovasi  produk  dan  layanan  digital, mempercepat  proses  perizinan  produk bank  untuk  mendorong  pengembangan inovasi  produk  bank,  menciptakan level  of playing  field yang  sama  dalam  industri perbankan, mendukung penciptaan lingkungan  yang  kondusif  bagi bank  untuk berinovasi,  meningkatkan  perlindungan konsumen  melalui  penetapan  mekanisme penilaian
Terbitnya  POJK  ini  memberikan kepastian  bagi  bank  syariah  dalam menjalankan  kegiatan  operasional  bank berbasis  digital.  Sehingga  dalam  waktu singkat  bank  digital  bermunculan,  baik bank digital yang semua aktivitas dilakulan secara  digital  mapun  digital  banking  yang hanya  menyediakan  layanan  berbasis digital seperti pembukaan rekening, transfer dan penutupan rekening. Berdasarkan  data  BI  transaksi  digital banking  2020  sebesar  Rp27,4  triliun  dan terus  mengalami  pertumbuhan  pada  2021 menjadi  Rp  40  Triliun  dan  diproyeksikan terus  meningkat  mencapai  48,6  Triliun. Pertumbuhan  tersebut  salah  satunya disebabkan  adanya  pandemi  covid-19 sehingga  mendorong  masyarakat  untuk bertransaksi secara digital.
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol . 03 No.02 2022
Berdasarkan Data Indonesia.id (2021) bahwa  negara  Indonesia  menduduki  posisi kedua  sebagai  negara  pengguna  bank digital  terbesar  di  dunia  mencapai  24,9% dan  diproyeksikan  akan  terius  meningkat pada tahun 2026 mencapai 39,02%.
Bank  digital  tumbuh  pada  waktu yang  tepat  di  saat  penetrasi  internet semakin  menyebar  luas  dan  merata. Limitasi  aktivitas  tatap  muka  akibat pandemi  Covid-19  mendorong  kencangnya arus  transaksi  perbankan  secara  online. Pertumbuhan  bank  digital  pun  menjadi semakin  masif  dewasa  ini  di  saat masyarakat  sudah  mulai  fasih  dengan berbagai  layanan  digital.  Penggunaan mobile  banking  diperkirakan  akan  terus meningkat  hingga  tahun  2024.  Momen  ini kemudian  menjadi  saat  yang  tepat  untuk memperkenalkan  layanan  bank  digital kepada  masyarakat.  Para  pelaku  industri pun  tengah  mengambil  ancang-ancang untuk meluncurkan produk bank digitalnya masing-masing.  OJK  sebagai  otoritas keuangan  selalu  memberikan  arahan  dan pedoman  bagi  bank  dalam  menyediakan layanan digital ini.
Cetak  Biru  Transformasi  Digital Perbankan disusun sebagai suatu kebijakan dalam  upaya  mempercepat  transformasi digital  pada  perbankan.  Cetak  biru  ini berfokus  pada  5  (lima)  elemen  yang  akan memberikan  kebijakan  digitalisasi  untuk perbankan yakni meliputi pedoman implementasi  data,  teknologi,  manajemen risiko,  kolaborasi,  dan  tatanan  institusi pada  industri  perbankan.  Kelima  elemen tersebut  merupakan  langkah  strategis untuk mendorong perbankan dalam menciptakan  inovasi  produk  dan  layanan keuangan yang dapat memenuhi ekspektasi konsumen dan berorientasi pada kebutuhan  konsumen  ( customer  centric orientation ) (OJK, 2020).
Berdasarakan  data  yang  dilangsir oleh  OJK,  saat  ini  sudah  ada  11  bank  yang
sudah  beroperasi  sebagai  bank  digital namun  yang  beroperasi  sebagai  bank digital syariah adalah Bank Aladin Syariah. Jumlah  aset  terbesar  bank  digital  adalah Bank  Jenius  (Bank  BTPN)  yang  mencapai 183,17  Triliun.  Berikut  informasi  terkait bank digital dan jumlah aset banknya :
1) Bank Jenius (Bank BTPN). Jenius disebut sebagai pionir bank digital di Indonesia. Jenius  merupakan  aplikasi  bank  digital yang  dikeluarkan  oleh  BTPN  di  tahun 2016. Aplikasi ini memudahkan nasabah untuk  melakukan  transaksi  perbankan hingga  pembayaran  dengan  mudah. Sebagai  pionir,  Jenius  menjadi  bank digital  dengan  popularitas  tertinggi. Berdasarkan  survei  yang  dilakukan oleh DailySocial, sebanyak 64,2 % responden mengetahui  Jenius  sebagai  bank  digital. Bahkan di semester pertama tahun 2021 lalu, jumlah pengguna Jenius meningkat 22  %  (yoy)  menjadi  lebih  dari  3,3  juta pengguna.
2) Digital  Jago  (PT  Bank  Jago)  adalah aplikasi finansial yang bekerja menggunakan  prinsip  life  centric. Aplikasi  Jago  bisa  digunakan  untuk mengelola  keuangan  dengan  mudah, kolaboratif, dan inovatif. Pada 2019, PT. Bank Artos Indonesia Tbk memasuki era baru setelah terjadi perubahan pemegang saham pengendali.
Selanjutnya,  pada  2020  perusahaan tersebut  berganti  nama  menjadi  PT. Bank  Jago  Tbk.  Masih  di  tahun  yang sama,  Gojek  melalui  GoPay  menjadi bagian dari pemegang saham Bank Jago. Tahun  2021  lalu,  GIC  Private  Limited memberikan komitmen menyuntik dana untuk  memperkuat  Bank  Jago  dalam berinovasi memberikan solusi keuangan digital.
3) Wokee  (Bank  KB  Bukopin)  Wooke adalah aplikasi bank digital di Indonesia yang dikembangkan oleh Bank Bukopin. Semua  layanan  yang  berhubungan
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol . 03 No.02 2022
dengan Wokee dilakukan melalui aplikasi.  Beberapa  layanan  yang  bisa diakses  di  aplikasi  ini  antara  lain; pendaftaran  nasabah  baru,  verifikasi data,  layanan  transaksi  perbankan,  dan lain sebagainya. Saat ini, aplikasi Wokee sudah  memiliki  fitur  top  up  saldo  e- wallet seperti OVO, GoPay, dan LinkAja. Aplikasi ini juga memungkinkan nasabah untuk tarik tunai di ATM tanpa kartu.
4) Digibank  (Bank  DBS).  Digibank  adalah produk  bank  digital  milik  Bank  DBS. Sebagaimana bank digital pada umumnya,  semua  transaksi  atau  proses pendaftaran nasabah baru bisa dilakukan lewat aplikasi Digibank secara langsung.
5) Wokee  (Bank  KB  Bukopin)  Wooke adalah aplikasi bank digital di Indonesia yang dikembangkan oleh Bank Bukopin. Semua  layanan  yang  berhubungan dengan Wokee dilakukan melalui aplikasi.  Beberapa  layanan  yang  bisa diakses  di  aplikasi  ini  antara  lain; pendaftaran  nasabah  baru,  verifikasi data,  layanan  transaksi  perbankan,  dan lain sebagainya. Saat ini, aplikasi Wokee sudah  memiliki  fitur  top  up  saldo  e- wallet seperti OVO, GoPay, dan LinkAja. Aplikasi ini juga memungkinkan nasabah untuk tarik tunai di ATM tanpa kartu.
6) Digibank  (Bank  DBS).  Digibank  adalah produk  bank  digital  milik  Bank  DBS. Sebagaimana bank digital pada umumnya,  semua  transaksi  atau  proses pendaftaran nasabah baru bisa dilakukan lewat aplikasi Digibank secara langsung.
7) Blu  (BCA  Digital)  PT  Bank  Digital  BCA merilis  aplikasi  bank  digital  bernama Blu. Aplikasi ini hadir sebagai ekosistem bank  digital  tanpa  kantor,  serta  bisa diakses kapan dan dimana saja. Aplikasi Blu  juga  terhubung  ke  seluruh  layanan
digital  milik  BCA seperti  call  center  dan ATM. Melalui Blu, BCA digital menawarkan  pengalaman  perbankan yang optimal dan menyenangkan dengan  tampilan  fresh.  Untuk  melayani nasabah  baru,  BCA  digital  membentuk call center yang siap melayani pertanyaan dan membantu calon nasabah  kapan  saja  melalui  berbagai channel dengan layanan yang berkualitas.
8) TMRW  adalah  anak  usaha  Bank  UOB Indonesia  yang  diluncurkan  pada  2020 lalu.  TMRW  merupakan  bank  digital pertama dan satu-satunya yang dirancang untuk generasi digital ASEAN. Selain di Indonesia, bank digital ini juga sudah  diluncurkan  di  Thailand  pada 2019.  TMRW  di  Indonesia  memiliki berbagai  layanan  yang  bisa  diakses secara  online  mulai  dari  pembukaan rekening  hingga  layanan  transaksi perbankan pada umumnya.
9) Neobank (Bank Neo Commerce).
Neobank  memberikan  tampilan  yang user-friendly sehingga urusan perbankan  lebih  cepat  dan  tetap  aman. Selain  itu,  hanya  butuh  5  menit  untuk buka  rekening  secara  online.  Fitur seperti Tabungan
Neo Wow memberikan bunga hingga 6 persen per tahun  dikirim  setiap  hari.  Deposito dengan  neobank  juga  menawarkan bunga hingga 8 persen per tahun.
10) SeaBank  (Bank  SeaBank  Indonesia  ). SeaBank hadir untuk membantu aktivitas  finansial  mulai  dari  menabung hingga  transaksi  finansial  lainnya.  Bank digital  ini  memberikan  suku  bunga tabungan  sebesar  7  persen  per  tahun, tanpa  minimal  saldo  dan  bebas  biaya tarik kapan saja.
11) LINE  bank  (Bank  Hana)  adalah  bank digital  yang  merupkan  hasil  kerja  sama dari LINE Corporation dan PT Bank KEB Hana  Indonesia  yang  mulai  diluncurkan
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol . 03 No.02 2022
pada  10  Juni  2021.  LINE  Bank  adalah aplikasi perbankan digital yang menghubungkan  nasabah,  kehidupan sosialnya,  dan  kegiatan  finansialnya dengan  mudah  dan  aman,  mulai  dari pembukaan  rekening,  transaksi  tanpa biaya  bulanan,  serta  kebebasan  untuk mengelola  kartu  debit  sesuai  dengan kebutuhan.
12) Motion  Digital,  digital  banking  PT  Bank MNC Internasional
Tbk (BABP)
merupakan  aplikasi  perbankan  digital dari  MNC  Bank  untuk  mendekatkan layanan
perbankan kepada nasabah.Berbagai kemudahan pelayanan perbankan sudah tersedia dalam aplikasi tersebut,  seperti  pembukaan  rekening yang  bisa  dilakukan  secara  daring  atau online.
13) Bank Aladin. Bank Aladin Syariah sejauh ini  telah  hadir  menjadi  bank  syariah murni  digital  pertama.  Bank  yang semula  bernama  PT  Bank  Net  Syariah Indonesia Tbk. tersebut mencuri perhatian  sejak  mengubah  dirinya menjadi  bank  digital.  Bank  Aladin memiliki  visi  untuk  mendorong  inklusi keuangan.  Perusahaan  memilih  untuk menggunakan  strategi  penggabungan antara  elemen  online  dan  offline  atau omnichannel,  serta  fokus  menggarap pasar ekonomi syariah, secara maksimal dengan menggunakan peranan teknologi Bank  digital  secara  konvensional berkembang secara pesat sedangkan secara syariah  masih  saat  terbatas  karena memang  masih  banyak  ketentuan  syariah yang  diikuti  walaupun  sudah  ada  Fatwa (DSN-MUI, 2018) tentang Layanan Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi
Berdasarkan  Prinsip  Syariah.  Fatwa  ini hanya mengatur terkait layanan pembiayaan  saja  yang  berbasis  teknologi sedangan  aspek  layanan  lainnya  belum dijelaskan  secara  rinci  sementara  dalam bank  digital  mencakup  berbagai  layanan
sehingga ini perlu mendapat perhatian oleh pihak  terkait,  dalam  hal  ini  kaedah  fiqh berlaku  selama  tidak  ada  larangan  maka dibolehkan.
Namun demikian perkembangan perbankan  syariah  yang  menyediakan layanan berbasis digital cukup berkembang dengan  pesat.  Hampir  semua  Bank  Umum Syariah  sudah  menyediakan  berbagai layanan digital. Seperti pembukaan rekening,  pembayaran  transaksi  online, pembayaran  berbagai  macam  tagihan, pengajuan pembiayaan serta juga menyediakan  layanan  social  fund  seperti zakat,  infak  ,  sedekah  ,  wakaf  (ZISWAF) sehingga dapat membantu nasabah melakukan  kegiatan  sosial  lebih  mudahm aman  dan  nyamal.  Layanan  digital  tetap harus  memperhatikan  prinsip  kehati- hatian.

## D. Simpulan
Transformasi digital perbankan syariah  merupakan  suatu  keniscayaan karena  perkembangan  tekonolgi  sudah semakin  pesat.  Proses  transformasi  digital perbankan  syariah  dipercepat  dengan adanya  pandemic  covid-19  yang  telah banyak membatasi kegiatan secara langsung. Inovasi produk dan layanan bank syariah  berbasis  digital  terus  dilakukan mengikuti  laju  perkembangan  kemajuan teknologi dalam rangka memenuhi kebutuhan  nasabah  dan masyarakat secara umum. Saat ini bank syariah sudah mampu menyediakan  berbagai  produk  digital  dan layanan  digital  seperti  layanan  mobile banking,  internet  banking,  SMS  banking dan  phone  banking,  yang  mudah,  nyaman dan  aman  digunakan.  Sedangkan  bank digital  baru  ada  satu  bank  dgital  syariah yaitu Bank Aladin Syariah.

## Daftar Pustaka
Ahmad, I., Iqbal, S., Kamran, M., & Jamil, S. (2021). A Systematic Literature Review of E-Banking Frauds: Current Scenario
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol . 03 No.02 2022
and  Security  Techniques. Linguistica Antver piensia , June (2).
Aisyah,  M.  (2018).  Islamic  Bank  Service Quality  and  Its  Impact  on  Indonesian Customers’  Satisfaction  and  Loyalty. Al-Iqtishad:  Jurnal  Ilmu  Ekonomi Syariah , 10 (2),  367–388.  https://doi. org/10.15408/aiq.v10i2.7135
Alfaro,  L.,  Asis,  G.,  Chari,  A.,  &  Panizza,  U. (2019).  Corporate  debt,  firm  size  and financial fragility in emerging markets. Journal  of  International  Economics , 118 (May),  1–19.  https://doi.org/10. 1016/j.jinteco.2019.01.002
Barquin,  S.,  de  Gantes,  G.,  HV,  V.,  & Shrikhande,  D.  (2019).  Digital  banking in  Indonesia:  Building  loyalty  and generating growth. McKinsey & Company , February , 6.
DSN-MUI.  (2018). Fatwa  Dewan  Syariah Nasional-Majelis  Ulama  Indonesia  No: 117/DSN-MUI/II/2018Tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi
Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah .
Kusumawati,  N.,  &  Rinaldi,  A.  A.  (2020). Trust  Role  in  Acceptance  of  Digital Banking  in  Indonesia. International Journal  of  Trade,  Economics  and Finance , 11 (1),  13–18.  https://doi.org/ 10.18178/ijtef.2020.11.1.659
Lee,  I.,  &  Shin,  Y.  J.  (2018).  Fintech:  Eco system,  business  models,  invest  ment decisions,  and  challenges. Business Horizons , 61 (1), 35–46. https:// doi.org/10.1016/j.bushor.2017.09.003
Mawarni,  R.  (2021).  Penerapan  Digital Banking  Bank  Syariah  Sebagai  Upaya Customer  Retantion Pada  Masa  Covid- 19. Al  Iqtishod:  Jurnal  Pemikiran  Dan
Penelitian Ekonomi Islam , 9 (2), 39–54.
https://doi.org/10.37812/aliqtishod.v9i 2.233
Mirzaqon,  A.,  &  Purwoko,  B.  (2018).  Studi
Kepustakaan Mengenai Landasan Teori Dan  Praktik  Konseling  Expressive Writing  Library. Jurnal  BK  UNESA , 1 ,
1–8.
Nguyen, T. T., Nguyen, H. T., Mai, H. T., & Tran, T. T. M. (2020). Determinants of digital  banking  services  in  Vietnam: Applying utaut2 model. Asian Economic  and  Financial  Review , 10 (6),
680–697. https://doi.org/10.18488/ journal.aefr.2020.106.680.697
OJK.  (2020).  Cetak  Biru  Transformasi Digital  Perbankan.  In Otoritas  Jasa Keuangan .
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2018).  POJK
Nomor 12/POJK.03/2018 Tentang
Penyelenggaraan  Layanan  Perbankan Digital Oleh Bank Umum. Otoritas Jasa Keuangan .
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2021).  Peraturan Otoritas  Jasa  Keuangan  Republik Indonesia  Nomor  12/POJK.03/2021 tentang  Bank  Umum. Otoritas  Jasa Keuangan , 1–113.
Riza,  A.  F.  (2019).  Customer  acceptance  of digital  banking  in  Islamic  bank:  Study on  millennial  generation. Conference on  Islamic  Management,  Accounting, and Economics  (CIMAE) Proceeding , 2 , 66–74.
Sardana, V., & Singhania, S. (2018). Digital technology  in  the  realm  of  banking:  A review  of  literature. International Journal  of  Research  in  Finance  and Management , 1 (2), 28–32.
Sarfaraz,  J.  (2017).  Unified  Theory  Of Acceptance  And  Use  Of  Technology (Utaut) Model-Mobile Banking. Journal of  Internet  Banking  and  Commerce ,
22 (3), 1–20.
Van  Loo,  R.  (2018).  Making  innovation more  competitive:  The  case  of  fintech. UCLA Law Review , 65 (1), 232–279.