## MEMPREDIKSI NIAT PERILAKU TERHADAP E-WALLET :
MENGINTEGRASIKAN BUDAYA DALAM KERANGKA UTAUT 2
1) Justino Aji Charisma, 2) Nur Asnawi
1), 2) UIN Maulanan Malik Ibrahim Malang
1) justinoaji@hotmail.com , 2) asnawi@manajemen.uin-malang.ac.id
Abstrak: Indonesia  sedang  bergerak  menuju  masa  depan  tanpa  uang  tunai menjadi populer terutama bagi kaum muda. Salah satu instrumen cashless yang paling  populer  adalah e-wallet sebagai  bentuk  inovatif  dari  e-money.Studi  ini bertujuan untuk mendapatkan tentang penerimaan dan perilaku penggunaan e- wallet pada kaum muda dengan mempertimbangkan efek budaya pada pelanggan individu  menggunakan  model  teori  UTAUT  2  yang  diperluas  dengan  keamanan yang dirasakan dan menjadikan budaya sebagai variable moderasi. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan menggunakan kuesioner yang diisi oleh 215 responden. PLS-SEM mendapatkan gambaran bahwa  hasil penelitian ini menunjukkan  bahwa  niat  menggunakan  e-wallet  dipengaruhi  oleh  ekspektasi kinerja,  pengaruh  sosial,  motivasi  hedonis,  nilai  harga,  kebiasaan,  dan  persepsi keamanan. Kemudian perilaku penggunaan dipengaruhi oleh niat dan kebiasaan perilaku. Dimensi budaya individualisme-kolektivisme, penghindaran ketidakpastian, dan orientasi jangka pendek ditemukan menjadi moderator yang signifikan.
Kata Kunci: UTAUT 2, E-Wallet, Niat perilaku, Budaya
Abstrack: Indonesia  is  moving  toward  a  cashless  future  and  that's  why  a cashless lifestyle becomes popular especially for young people. One of the most popular  cashless  instruments  is  e-wallet  as  an  innovative  form  of  e-money  to enhance transactions more effectively and efficiently. This study  aims to gain a better  understanding  of  the  acceptance  and  behavior  of  e-wallet  use  in  young people  by  considering  the  cultural  effects  on  individual  customers  using  a unified  theory  of  acceptance  and  use  technology  2  (UTAUT  2)  model  that  is extended  with  perceived  security  and  cultural  moderators.  This  study  used quantitative  approach  with  accidental  sampling  technique.  Samples  were collected using a questionnaire filled out by 215 respondents. The data analysis method  used  is  partial  least  square-structural  equation  modeling  (PLS-SEM). The results of this study indicate that the intention to use e-wallet is influenced by performance expectations, social influence, hedonic motivation, price values, habits,  and  perceived  security.  Then  use  behavior  is  influenced  by  behavioral intention  and  habits.  The  cultural  dimensions  of  individualism-collectivism, uncertainty  avoidance,  and  short-term  orientation  are  found  to  be  significant moderators.
Keyword: UTAUT 2, e-wallet, perceived security, Culture

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## I. PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  memberikan  banyak  manfaat  bagi keberlangsungan hidup manusia. Teknologi juga memiliki peran penting dalam munculnya inovasi-inovasi baru dalam bidang keuangan yang secara berkala menggantikan peran uang tunai ( cash ) sebagai alat transaksi menjadi non tunai ( cashless ). Indonesia saat ini sedang bergerak  menuju masa  depan  tanpa  uang tunai  guna  mewujudkan  masyarakat  pengguna instrument non-tunai atau cashless society .
Salah  satu  perkembangan  teknologi  dalam  bidang  keuangan  adalah e-wallet yang hadir sebagai salah satu alternatif dalam melakukan transaksi dengan lebih mudah, efektif, aman dan nyaman serta dapat menerima maupun mengirim uang menggunakan aplikasi di smarthpone dan  jaringan  internet.  Layanan  keuangan  berbasis  aplikasi  seperti e-wallet memiliki  potensi  yang  menjanjikan  untuk  berkembang  di  Indonesia.  Hal  ini  bisa  dilihat dengan tingginya pengguna smarthphone di indonesia, berdasarkan laporan We Are Social pengguna smartphone di indonesia  mencapai  355,5  juta.  Selain  itu,  150  juta  penduduk Indonesia adalah pengguna internet aktif, ini berarti 56 persen penduduk Indonesia telah menggunakan  internet  dan  diprediksi  akan  terus  meningkat  setiap  tahunya (wearesocial.com,  diakses  pada  16  februari  2020).  Apalagi  melihat  kenyataan  tentang rendahnya  masyarakat  Indonesia  yang  memiliki  akses  keuangan  formal  ( unbanked ), berdasarkan  riset  Bain  &  Company,  Google,  and  Temasek  sebanyak  92  juta  masyarakat Indonesia  belum  tersentuh  layanan  keuangan  formal  atau  perbankan  ( unbanked ) dengan akses terbatas ke layanan keuangan. 1
Riset  yang  dilakukan  iPrice  dan  App  Annie  menunjukan  adanya  peningkatan  yang cukup  signifikan  dalam  pekembangan  aplikasi  dompet  digital  ( e-wallet )  yaitu  sebesar  50 persen sejak kuartal keempat 2017 hingga  kuartal kedua tahun 2019. 2 Peningkatan yang signifikan  dalam  perkembangan  aplikasi  dompet  digital  ( e-wallet )  juga  bisa  dilihat  dari transaksi uang elektronik meningkat. Bank Indonesia mencatat transaksi uang elektronik pada  tahun  2019  mencapai  Rp  145  triliun,  transaksi  tersebut  jauh  lebih  tinggi dibandingkan tahun sebelumnya dimana pada tahun 2018 sebesar Rp. 47 triliun dan pada
1 Google, Temasek, & To, B. & C. (n.d.). Fulfilling its Promise - The future of Southeast Asia’s digi tal financial services . 1-2 .
2 iPrice.co.id, diakses tanggal 16 februari 2020
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
tahun 2017 hanya mencapai Rp. 12 triliun. Bank Indonesia juga melaporkan bahwa per juni 2019  uang  elektronik  berbasis  server  menyumbang  hingga  69,5  persen  dari  jumlah istrumen uang elektronik yang beredar. 3
Riset Ipsos, generasi muda adalah agen  pendukung perkembangan dompet digital. studi  ini  mengungkapkan  bahwan  konsumen  Indonesia  terlebih  generasi  muda  dapat menyerap  inovasi  baru.  Generasi  muda  juga  merupakan  segmen  pertama  yang  mencoba inovasi-inovasi  baru,  termasuk  inovasi  yang  ditawarkan  dompet  digital.  Bagi  platform dompet digital, segmen ini yang akan menjadi agen perubahan bagi perkembangan dompet digital ke tahap selanjutnya, tercatat 68 persen pengguna dompet digital adalah milenial. 4 Penelitian ini akan memvalidasi kembali model Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT2) yang diperluas dengan persepsi keamanan dan budaya sebagai moderasi yang diuji pada karakter budaya yang berbeda di Indonesia.

## II. KAJIAN PUSTAKA
Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT 2)
Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  pertama  kali diperkenalkan  oleh  Venkatesh  et  al.  pada  tahun  2003  melalui  proses  penelaahan  dan konsolidasi  dari  variabel-variabel  yang  ada  dalam  delapan  teori  perilaku  mengadopsi produk dan layanan berbasis teknologi sebelumnya. Delapan teori yang dimaksud adalah Theory of Reasoned Action (TRA), Theory of Planned Behavior (TPB), Technology Acceptance Model (TAM), Motivational  Model (MM), Combined  TAM  and  TPB,  Model  of  PC  Utilization (MPCU), Innovation Diffusion Theory (IDT), dan Social Cognitive Theory (SCT). Venkatesh et al., secara empiris menguji ke delapan model tersebut dan model-model pengembangannya secara  longitudinal.  Berdasarkan  hasil  dari  pengukuran  kemudian  diformulasikanlah model  baru  yang  merupakan  hasil  integrasi  variabel-variabel  yang  terbukti  penting  dan memiliki  pengaruh  berarti.  Karena  itu  model  baru  tersebut  disebut  model  kesatuan  ( a unified  model ),  yang  kemudian  terkenal  dengan  istilah  model the  unified  theory  of acceptance and use of technology (UTAUT). Dalam model UTAUT ini terdapat tiga variabel
3 Laporan Bank Indonesia 2019
4 Ipsos, P., Dompet, E., Menuju, D., & Bisnis, K. (2020). Penelitian Ipsos : Evolusi Dompet Digital Menuju   Keberlanjutan . 1 – 8.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
yang  secara  langsung  mempengaruhi Behavioral  Intention ,  yaitu Performance  Expectancy, Efort  Expectancy, dan Social  Influence ,  serta  dua  faktor  yang  secara  langsung mempengaruhi Use  Behavior ,  yaitu Behavioral  Intention dan Facilitating  Conditions . Diketahui  pula  terdapat  empat  variabel  moderator  yang  memiliki  pengaruh  signifikan, yaitu Experience , Voluntariness of Use, Gender , dan Age .
UTAUT  mampu  menjelaskan  70%  variasi  pada minat  penggunaan  teknologi,  nilai yang  lebih  tinggi  dibandingkan  delapan  model  sebelumnya  yang  hanya  memiliki  daya prediksi  antara  17-53%. 5 Model  UTAUT  2  diperkenalkan  oleh  Venkatesh  et  al.,  ini merupakan pengembangan dari model UTAUT dengan menambahkan tiga variabel baru ke dalam model UTAUT, yaitu Hedonic Motivation, Price Value , dan Habit serta menambahkan tiga variabel moderator, yaitu Age, Gender , dan Experience .
Persepsi keamanan ( perceived security )
Menurut  Chellappa  dan  Pavlou  dalam  Hartono  et  al.,  (2014),  persepsi  keamanan adalah kemungkinan subyektif konsumen bahwa informasi pribadi mereka tidak disimpan, dilihat atau dimanipulasi oleh pihak lain selama proses pertukaran sesuai dengan harapan mereka dan kepercayaan mereka. Dimensi perceived security dibagi menjadi confidentially, integrity, availability , dan non repudiation. 6

## Dimensi Budaya
Budaya  adalah  penentu  keinginan  dan  perilaku  yang  paling  mendasar.  Budaya menjadi penentu kebiasaan yang berlaku disuatu lingkungan tertentu yang menjadi penentu pendorong bagi konsumen untuk mengkonsumi dan mengadobsi produk tertentu sehingga hubungan  budaya  dan  perilaku  konsumen  ini  sangat  kuat. 7 Dalam penelitian  ini  hanya fokus  pada  dimensi individualism/collectivism,  uncertainty  avoidance dan long  term orientation karena  dirasa  tiga  dimensi  tersebut  mempunyai  preferensi  yang  kuat  dalam
5 Venkatesh,  V.,  Y.  L.  Thong,  J.,  &  Xu,  X.  (2012).  Consumer  Acceptance  and  Use  of  Information  Technology:  Extending  the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. MIS Quarterly , Vol. 36 , N (1), 157 – 178. https://doi.org/10.1109/MWSYM.2015.7167037
6 Hartono, E., Holsapple, C. W., Kim, K. Y., Na, K. S., & Simpson, J. T. (2014). Measuring perceived security in B2C electronic commerce website usage: A respecification and validation. Decision Support Systems , 62 , 11 – 21. https://doi.org/10.1016/j.dss.2014.02.006
7 Indrawati, P. D, dkk Perilaku konsumen individu dalam mengadopsi layanan berbasis teknologi informasi dan komunikasi edisi pertama.bandung: PT Refika Aditama.
keterkaitan penelitian, berikut penjelasan tiga dimensi tersebut Individualism-collectivism Short-Long term orientation
Orientasi  jangka  panjang  berarti  menumbuhkan  kebajikan  yang  berorientasi  pada penghargaan  di  masa  depan  khususnya,  ketekunan  dan  penghematan.  Kutub  yang berlawanan,  orientasi  jangka  pendek,  singkatan  dari  memupuk  kebajikan  yang  terkait dengan  masa  lalu  dan  masa  kini  khususnya,  penghormatan  terhadap  tradisi,  pelestarian dan  memenuhi  kewajiban  social  (Hofstede  et  al.,  2010:239).  Skor  tinggi  62  di  Indonesia memiliki budaya pragmatis. (hofstede- insights.com, diakses pada 12 februari 2020).

## III. METODE PENELITIAN

## Jenis dan Pendekatan Penelitian
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif yang bersifat deskriptif dengan pengujian teori melalui pengukuran variabel dengan angka dan dianalisis dengan prosedur statistic sehingga  variabel  penelitian  dapat  teridentifikasi,  dapat  diukur  hubungan  antar variabelnya, dan kesesuaian rumusan masalah. pendekatan kuantitatif ini menitik beratkan pada  hipotesis  yang  di  uji,  data  yang  terukur  dan  alat  statistic  sehingga  dihasilkan kesimpulan yang dapat digeneralisasikan 8 .

## Teknik Pengumpulan Data
Data  dikumpulkan  menggunakan  kuisioner.  Metode  yang  digunakan  adalah aksidental  sampling yaitu  siapa  saja  yang  kebetulan  bertemu  dengan  peneliti  digunakan sebagai sampel jika dirasa orang yang ditemui cocok sebagai sebagai sumber data. 9

## Teknik Analisis
Data yang telah terkumpul kemudian diolah menggunakan software smart PLS 3.0. Penelitian ini menggunakan analisis partial least square (PLS) yang merupakan salah satu metode  statistic  persamaan  permodelan  structural  (SEM)  dengan  basis  varian  yng dirancang  untuk  menyelesaikan  regresi  berganda. 10 Berikut  langkah-langkah  yang  harus dilakukan dalam menggunakan pls:
8 Andriantoro, N. (1999). Metodologi penelitian bisnis untuk akuntansi & manajemen. edisi pertama yogyakarta: BPPFE .
9 Sugiyono.(2001). Metode Penelitian Administrasi. Bandung: CV.Alfabeta
10 Hartono, E., Holsapple, C. W., Kim, K. Y., Na, K. S., & Simpson, J. T. (2014). Measuring perceived security in B2C electronic commerce website usage: A respecification and validation.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
1. Pengujian model pengukuran ( assesment of the measurement model )
2. Pengujian model struktural ( Assessment of the Structural Model )

## IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Hasil Pengumpulan Data
Tabel 1. Hasil Pengumpulan Data Screening question Jumlah  Persentas e (%) Responden tidak lolos (tidak mengetahui tentang e- wallet ) 15 7% Responden yang lolos (mengetahui tentang e-wallet ) 215 93% Kuisioner yang terisi 230 100%

## Sumber: dioalah penelirti, 2020
Berdasarkan tabel 1 kuisioner yang diini responden sebanyak 230 kuisioner namun terdapat  15  kuisioner  yang  tidak  memenuhi  kriteria  karena  responden  mengaku  tidak pernah menggunakan dompet digital dan pengisian terhenti pada tahap screening question. Maka total kuisioner yang siap untuk dianalisis dalam penelitian ini sebesar 215 kuisioner.
Table 2 Data responden berdasarkan jenis kelamin Keterangan Jumlah Persentase (%) Laki-laki 74 34,4% Perempuan 141 65,6% Total 215 100%

## Sumber: diolah peneliti, 2020
Berdasarkan table 2 Responden dalam penelitian ini terdiri dari laki-laki sebanyak 74  (34,4%)  dan  perempuan  sebanyak  141  (65,6%).  Dari  data  yang  terkumpul  mayoritas responden pernah menggunakan lebih dari satu aplikasi dompet digital ( e-wallet ) dimana OVO  merupakan  aplikasi  dompet  digital  yang  paling  banyak  digunakan  oleh  responden dengan persentase 82.6%, disusul dengan LinkAja diposisi kedua dengan 38.7% dan Gopay di posisi ketiga 37%. Untuk lebih lengkapnya bisa dilihat pada gambar 1

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Table 4.3 Pengalaman menggunakan dompet digital Keterangan Jumlah Persentase (%) < 1 tahun 107 49,8 % 1-2 tahun 84 39 % > 2 tahun 24 11,2 % Total 215 100%

## Sumber: diaolah peneliti, 2020
Berdasarkan  pengalaman,  mayoritas  49,8%  responden  memiliki  pengalaman menggunakan  dompet  digital  ( e-wallet )  kurang  dari  satu  tahun,  kemudian  1  sampai  dua tahun sebanyak 39% dan lebih dari 2 tahun sebanyak 11,2%. Untuk lebih lengkapanya bisa dilihat pada tabel 3.
Pengujian model pengukuran ( assessment of the measurement model )
Gambar 2 outer model
Sumber: Hasil output SmartPLS (v3.3.2)
Hasil  pengolahan  data  menunjukan  bahwa  seluruh  indikator  penelitian  memiliki loading factor > 0,50 sehingga dapat dikatakan memenuhi convergent validity. Begitu juga bila dilihat dari nilai AVE setiap variabel >0,50 sehingga dikatakan memenuhi convercent validity. Dilihat  dari  reliabilitasnya,  seluruh  konstruk  dalam  penelitian  ini  memiliki
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
Cronbach’s  alpha  dan  composite  reliability  >  0,07  sehingga  dapat  dikatakan  memiliki reliabilitas yang baik.
Pengujian model struktural ( Assessment of the Structural Model )

## Tabel 4.9
Path Coefficient No Korelasi antar variabel Original Sample (O) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Hasil Hipotesis H1 PE -> BI 0.182 2.633 0.004*  Diterima H2 EE -> BI 0.021 0.325 0.373 Ditolak H3 SI -> BI 0.233 3.027 0.001*  Diterima H4a FC -> BI -0.020 0.226 0.411 Ditolak H4b FC -> UB -0.097 1.690 0.046***  Diterima H5 HM -> BI 0.010 0.123 0.451 Ditolak H6 PV -> BI 0.130 2.854 0.002*  Diterima H7a H -> BI 0.440 5.026 0.000*  Diterima H7b H -> UB 0.462 6.303 0.000*  Diterima H8 PS -> BI 0.095 1.800 0.036**  Diterima H9 BI -> UB 0.372 4.630 0.000*  Diterima H10 BI*IC -> UB 0.118 1.796 0.037**  Diterima H11 BI*UA -> UB 0.090 1.659 0.049***  Diterima H12 BI*LTO -> UB -0.157 2.017 0.022**  Diterima
Sumber: Hasil output SmartPLS (v3.3.2) Catatan: * level signifikansi 1% ** level signifikansi 5% *** level signifikansi 10%
Dari  tabel  4.9  terlihat  hubungan  antara  konstruk  laten  eksoen  dan  konstruk  laten endogen terdapat 3 hubungan yang dinyatakan tidak signifikan baik pada level signifikansi 1%,  5%,  10%  yaitu  EE->BI,  FC->BI,  dan  HM->BI  sehingga  hipotesis  ditolak.  Kemudian terdapat  10  hubungan  yang  signifikan  sehingga  hipotesis  diterima.  Besarnya  pengaruh
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
terhadap  variabel  laten  endogen  dipresentasikan  dengan  nilai  R2  pada  masing  masing konstruk laten endogen. Dalam penelitian ini diperoleh R2 sebesar 56,1% untuk behavioral intention (BI)  dan  59,5%  untuk use  behavior (UB)  yang  berarti  masuk  dalam  kategori moderat.
Tabel 4.10 Nilai R-square R Square R Square Adjusted Kategori Behavioral intention (BI) 0.561 0.544 Moderat Use behavior (UB) 0.595 0.577 Moderat Sumber: Hasil output SmartPLS (v3.3.2)

## Pembahasan

## 1. Performance expectancy
Hasil      pengujian    hepotesis      pertama      (H1)      adalah    pengaruh performance expectancy (ekpektasi  kinerja)  terhadap behavioral  intention (kecenderungan  niat)  yang menunjukan  nilai path coefficient ( original sample estimate ) sebesar 0,182 dengan nilai t- statistic 2,633 > t-tabel 2,326 dan p-value 0,004 < 0,01. Hasil tersebut menunjukan bahwa performance expectancy (ekspektasi kinerja) memiliki pengaruh signifikan positif sebesar 18,2%  terhadap behavioral  intention (kecenderungan  niat)  menggunakan  dompet  digital dengan  tingkat  kepercayaan  99%.  Hal  ini  mengindikasikan,  semakin  tinggi  keyakinan seseorang  bahwa  dompet  digital  membantunya  mendapatkan  keuntungan  dalam  kinerja pekerjaanya maka semakain tinggi pula seseorang tersebut berniat menggunakan dompet digital  (e-wallet).  Hasil  ini  sejalan  dengan  Hasil  tersebut  sejalan  dengan  penelitian terdahulu  tentang  adobsi m-payment Oliveira  et  al., 11 (2016)  yang  menyatakan  bahwa sejauh  mana mobile  payment memberikan  manfaat  dalam  melakukan  pembayaran  akan signifikan  terhadap  adopsi mobile  payment. Kemudian  pendapat  Madan  &  Yadav,  (2016) yang menyatakan bahwa layanan mobile wallet telah membuat transaksi pembayaran lebih mudah  untuk  dilaksanakan  dengan  menghilangkan  kebutuhan  untuk  transfer  uang  atau
11 Oliveira, T., Thomas, M., Baptista, G., & Campos, F. (2016). Mobile payment: Understanding the determinants of customer adoption  and  intention  to  recommend  the  technology. Computers  in  Human  Behavior , 61 (2016),  404 – 414. https://doi.org/10.1016/j.chb.2016.03.030
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
persyaratan  untuk  masuk  ke  dalam  proses  yang  lebih  rumit  saat  melakukan  transaksi bank.

## 2. Effort  expectancy
Hasil  pengujian  hipotesis  kedua  (H2) adakah  pengaruh effort  expectancy terhadap behavioral intention (kecenderungan niat)  yang mnunjukan nilai path coefficient ( original sample  estimate ) sebesar 0,021  dengan  nilai t-statistics 0.325  < t-tabel 1.282  dan p-value 0,373  >  0,10.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa effort  expectancy (ekspektasi  usaha) memiliki pengaruh positif sebesar 2,1% namun tidak signifikan meskipun diuji pada level kepercayaan  90%  terhadap  minat  menggunakan  dompet  digital  ( behavioral  intention ) sehingga  hipotesis  kedua  (H2)  ditolak..  Hasil  ini  sesuai  dengan  Oliveira  et  al.,  (2016) mengatakan  bahwa  upaya  yang  lebih  rendah  dalam  menggunakan mobile  payment dapat menghasilkan harapan yang lebih tinggi untuk memperoleh keuntungan dalam melakukan pembayaran, tetapi tidak harus mengadopsi teknologi mobile payment tersebut.
Hasil  pengujian  hipotesis  ketiga  (H3)  adalah  pengaruh social  influence terhadap behavioral  intention (kecenderungan  niat)  untuk  menggunakan  dompet  digital  yang menunjukan nilai path coefficient ( original sample estimate ) sebesar 0.232 dengan nilai t- statistic 3,027 > t-tabel 2,326 dan p-value sebesar 0,001 < 0,01. Hasil tersebut menunjukan bahwa social influence berpengaruh signifikan posistif sebesar 23,2% terhadap behavioral intention (kecenderungan  niat)  menggunakan  dompet  digital  pada  tingkat  kepercayaan 99%.  Hasil  pengujian  hipotesis  menunjukan  bahwa  pendapat  dan  rekomendasi  dari mereka yang berpengaruh penting seperti keluarga, teman, dan lain sebagainya memiliki pengaruh terhadap niat menggunakan dompet digital ( e-wallet ).

## 3. Facilitating condition
Hasil  pengujian  hipotesis  keempat  (H4a)  pengaruh facilitiating condition terhadap behavioral intention (kecenderungan niat) menggunakan dompet digital menunjukan nilai path  coefficient ( original  sample  estimate )  sebesar  -0,020  dengan  nilai  t-statistik  sebesar 0,226  <  t  table  1,282  dan p-value 0,411  >  0,10.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa facilitating condition berpengaruh negative sebesar 2% namun tidak signifikan meski diuji pada  tingkat  kepercayaan  90%.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  tentang

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
adobsi m-payment (Oliveira et al., 2016), m-banking (Baptista & Oliveira, 2015; Farah et al., 2018), social commerce (Sheikh et al., 2017) yang menyatakan bahwa facilitating condition tidak memiliki pengaruh terhadap behavioral intention (kecenderungan niat).
Facilitating condition juga dihipotesiskan (H4b) berpengaruh terhadap use behavior (perilaku penggunaan), hasil nilai path coefficient ( original sample estimate ) sebesar -0.097 dengan t-statistik 1,690 > t-tabel 1,282 dan p-value 0,046 < 0,1. Hasil tersebut menunjukan bahwa facilitating  condition berpengaruh  signifikan  negative  sebesar  9,7%  terhadap use behavior (perilaku  penggunaan)  dompet  digital  pada  tingkat  kepercayaan  sebesar  90%. Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  Sheikh  et  al., 12 tentang  adopsi social  commerce menyatakan  bahwa facilitating  condition memiliki  pengaruh  terhadap use  behavior (perilaku penggunaan)

## 4. Hedonic motivation
Hasil  pengujian  hipotesis  kelima  (H5)  pengaruh hedonic  motivation terhadap behavioral intention (kecenderungan niat) dilihat dari nilai path coefficient ( original sample estimate ) sebesar  0.010  dengan  nilai t-statistic 0,123  < t-tabel 1,282  dan p-value 0,541  > 0,1.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa hedonic  motivation memiliki  pengaruh  positif sebesar  1%  terhadap use  behavior (perilaku  penggunaan)  dompet  digital  namun  tidak signifikan meski diukur dengan tingkat kepercayaan 90%. Hasil penelitian ini menunjukan bahwa  responden  tidak  merasa  senang,  gembira,  bersemangat  dengan  menggunakan sistem  pembayaran  digital.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  K.  Gupta  &  Arora, 13 yang  menyatakan  bahwa  selama  motivasi  hedonis  ada,  hasilnya  menunjukkan  bahwa pengguna  tidak  merasa  senang,  gembira,  bersemangat  dengan  menggunakan  sistem pembayaran mobile.
Hasil  pengujian  hipotesis  keenam  (H6)  pengaruh price  value terhadap behavioral intention (kecenderungan  niat)  dilihat  dari path  coefficient ( original  sample  estimate ) sebesar 0.130 dengan t-statistc sebesar 2,854 > t-tabel 2,326 dan p-value 0,002 < 0,01. Hasil tersebut  menunjukan  bahwa price  value berpengaruh  signifikan  positif  sebesar  13%
12 Sheikh, Z., Islam, T., Rana, S., Hameed, Z., & Saeed, U. (2017). Acceptance of social commerce framework in Saudi Arabia. Telematics and Informatics , 34 (8), 1693 – 1708. https://doi.org/10.1016/j.tele.2017.08.003
13 Gupta, K., & Arora, N. (2019). Investigating consumer intention to accept mobile payment systems through unified theory of acceptance  model:  An  Indian  perspective. South  Asian  Journal  of  Business  Studies , 9 (1),  88 – 114. https://doi.org/10.1108/SAJBS-03-2019-0037

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
terhadap behavioral  intention (kecenderungan  niat)  menggunakan  dompet  digital  ( e- wallet ) pada tingkat kepercayaan 99%. Indrawati et al., (2017:42) mengemukakan bahwa Price  Value akan  positif  ketika  manfaat  yang  dirasakan  pelanggan  ketika  menggunakan teknologi  lebih  besar  dibandingkan  biaya  finansial  yang  dikeluarkan.  Hasil  ini  sejalan dengan  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh  Putri  &  Suardhika, 14 yang  menyatakan bahwa  pengguna  merasakan  manfaat  yang  lebih  dari  beban  biaya  yang  dikeluarkan. Konsisten dengan hasil penelitian (Khan et al. 15 yang menyatakan bahwa nilai harga juga dianggap  penting  oleh pelanggan  yang  mengevaluasi online  banking dalam  hal  biaya  dan manfaat.

## 5. Habit
Hasil  pengujian  hipotesis  ketujuuh  (7a)  pengaruh habit terhadap behavioral intention (kecenderungan niat) dilihat dari nilai path coefficient sebesar 0.440 dengan nilai t-stastistic 5.026  > t-tabel 2,326  dan p-value 0,000  <  0,01.  Hasil  tersebut  menunjukan bahwa habit berpengaruh  signifikan  positif  sebesar  44%  terhadap behavioral  intention (kecenderungan niat) untuk menggunakan dompet digital pada tingkat kepercayaan 99%. Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  tentang  adopsi m-payment yang dilakukan oleh K. Gupta & Arora, 16 yang menyatakan bahwa kebiasaan merupakan factor yang  paling  berpengaruh  terhadap  niat  menggunakan m-payment. Konsisten  dengan Baptista & Oliveira, 17 yang menyatakan bahwa habit merupakan predictor utama dari niat menggunakan  suatu  system.  Hussain  et  al.,  (2018)  menyatakan  ketika  pengguna merasakan  pengalaman  menggunakan mobile  payment dan  terus  menggunakannya,  pada akhirnya mengubah pengalaman menjadi kebiasaan dan telah menjadi pendorong penting bagi keberhasilan mobile commerce.
Habit juga  diuji  pengaruhya  terhadap use  behavior (perilaku  penggunaan)  dimana
14 Putri, N. K. R. D., & Suardhika, I. M. S. (2020). Penerapan Model UTAUT 2 untuk Menjelaskan Niat dan Perilaku Penggunaan E-Money di Kota Denpasar. E-Jurnal Akuntansi , 30 (2), 540 – 555.
15 Khan, I. U., Hameed, Z., & Khan, S. U. (2017). Understanding online banking adoption in a developing country: UTAUT2 with cultural moderators. Journal of Global Information Management , 25 (1), 43 – 65. https://doi.org/10.4018/JGIM.2017010103
16 Gupta, K., & Arora, N. (2019). Investigating consumer intention to accept mobile payment systems  through  unified  theory  of acceptance  model:  An  Indian  perspective. South  Asian  Journal  of  Business  Studies , 9 (1),  88 – 114. https://doi.org/10.1108/SAJBS-03-2019-0037
17 Baptista, G., & Oliveira, T. (2015). Understanding mobile banking: The unified theory of acceptance and use of technology combined with cultural moderators. Computers in Human Behavior , 50 , 418 – 430. https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.04.024

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
hasil  uji  hipotesis  (7b)  dengan  nilai path  coefficient ( original  sample  estimate )  sebesar 0,462 dengan nilai t-statistic 6,303 > t-tabel 2,326 dan p-value 0,000 < 0,05. Hasil tersebut menunjukan bahwa habit perpengaruh positif signifikan sebesar 46,2% terhadap perillaku penggunaan  pada  tingkat  kepercayaan  99%.  Hasil  tersebut  sejalan  dengan  penelitian tentang adopsi m-banking yang dilakukan Baptista & Oliveira, (2015) mengatakan bahwa penting  untuk  dicatat  bahwa  kebiasaan  dilihat  oleh  responden  sebagai  faktor  anteseden yang paling penting dari perilaku penggunaan. Konsisten dengan hasil penelitian Merhi et al., (2019) Kebiasaan ditemukan menjadi salah satu faktor paling signifikan pada perilaku. Kemudian Pertiwi & Ariyanto, (2017) yang mengatakan bahwa kebiasaan akan membuat ketagihan  ( addicted ),  sehingga  menggunakan mobile  banking dirasakan  sebagai  sebuah keseharusan saat melakukan transaksi konsisten dengan hasil Putri & Suardhika, (2020) 18 dengan  hasil  sama  pada  penggunaan e-money. Penelitaian  lain  juga  menghasilkan  hasil yang sama seperti A. Gupta et al., 2018; Sheikh et al., 2017. 19

## 6. Perceived security
Hasil  pegujian  hipotesis  kedelapan  (H8)  pengaruh perceived  security (persepsi keamanan)  terhadap behavioral  intention (kecenderungan  niat)  dengan  nilai path coefficient ( original sample estimate ) sebesar  0,095  dengan  nilai t-statistic 1,800  > t-table 1,645  dan p-value 0,036  <  0,05.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  persepsi  keamanan berpengaruh signifikan positif sebesar 9,5% terhadap behavioral intention (kecenderungan niat) pada tingkat kepercayaan 95%. Hasil pengjian hipotesis menunjukan bahwa semakin tinggi persepsi konsumen terkait keamanan dompet digital maka semakin tinggi pula niat untuk  menggunakanya.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  tentang  adopsi m- payment yang  dilakukan  Oliveira  et  al.,  (2016)  yang  menyatakan  bahwa  untuk  teknologi yang  melibatkan  data  sensitif  dan  pribadi,  kemampuan  keamanan  untuk  mengamankan transaksi relevan, dan penentu langsung dari niat pelanggan untuk mengadopsi teknologi. Penelitian  Khan  et  al.,  (2017)  juga  mendukung  bahwa  persepsi  keamanan  memiliki hubungan  yang  signifikan  dengan  niat  perilaku,  yang  berarti  bahwa  pelanggan  akan
18 Putri, N. K. R. D., & Suardhika, I. M. S. (2020). Penerapan Model UTAUT 2 untuk Menjelaskan Niat dan Perilaku Penggunaan E-Money di Kota Denpasar. E-Jurnal Akuntansi , 30 (2), 540 – 555.
19 Sheikh, Z., Islam, T., Rana, S., Hameed, Z., & Saeed, U. (2017). Acceptance of social commerce framework in Saudi Arabia. Telematics and Informatics , 34 (8), 1693 – 1708. https://doi.org/10.1016/j.tele.2017.08.003

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
mengadopsi online  banking jika  mereka  memiliki  kepercayaan  terhadap  Internet  dan teknologi online banking itu sendiri.
Hasil  pengujian  hipotesis  kesembilan  (H9)  pengaruh behavioral  intention (kecenderungan  niat)  terhadap use  behavior (perilaku  penggunaan)  dengan  nilai path coefficient ( original sample  estimate ) sebesar  0,372  dengan  nilai t-statistic 4,630  > t-tabel 2,326  dan p-value 0,000  <  0,01.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa behavioral  intention (kecenderungan niat) berpengaruh signifikan positif sebesar 37,2% terhadap use behavior (perilaku  penggunaan)  pada  tingkat  kepercayaan  99%.  Niat  diasumsikan  untuk menangkap  faktor-faktor  motivasi  yang  mempengaruhi  perilaku,  itu  merupakan  indikasi tentang  seberapa  keras  orang  mau  mencoba,  berapa  banyak  upaya  yang  mereka rencanakan  untuk  melakukan  perilaku  tersebut.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Behavioral  intention (kecendeungan  niat)  memiliki  pengaruh  yang  besar  terhadap use behavior (perilaku penggunaan). Hal ini mengindikasikan bahwa untuk dapat memastikan konsumen terus menggunaa dompet digital dimasa yang akan datang, maka penting untuk mempertahankan  minat  seseorang  untuk  selalu  menggunakan  dompet  digital  dalam transaksi  sehari-hari.  Minat  sesorang  untuk  menggunakan  dompet  digital  akan  tetap terjaga  apabila  factor-faktor  yang  mepengaruhi  seperti performance  expectancy,  social influence,  price  value,  habit dan perceived  security dapat  terpenuhi.  Hasil  penelitian  ini sejalan  dengan  penelitian  tentang  adopsi m-payment yang  dilakukan  oleh  K.  Gupta  & Arora, 20 yang menunjukkan bahwa niat perilaku positif mengarah ke perilaku penggunaan positif terhadap sesuatu.

## 7. Individualism-colectivism
Variabel  ini  diuji  sebagai  variabel  moderasi  hubungan behavioral  intention (kecenderungan  niat)  terhadap  perilaku  ( use  behavior )  dimana  hasil  pengujian  hipotesis kesepuluh (H10) dengan hasil nilai path coefficient ( original sample estimate ) sebesar 0,118 dengan  nilai t-  statistic 1,796  > t-tabel 1,645  dan p-value 0,037  <  0,05.  Hasil  tersebut menunjukan  bahwa  variabel individualism/collectivism secara  signifikan  posistif memoderasi  hubungan behavioral  intention (kecenderungan  niat)  terhadap  perilaku  ( use
20 Gupta, K., & Arora, N. (2019). Investigating consumer intention to accept mobile payment systems through unified theory of acceptance model: An Indian perspective. South Asian Journal of Business Studies , 9 (1), 88 – 114. https://doi.org/10.1108/SAJBS- 03-2019-0037

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
behavior )  dimana  hubungan  tersebut  akan  semakin  kuat  sebesar  11,8%  yang  signifikan diuji  pada  tingkat  kepercayaan  95%.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  hubungan behavior intention (kecenderungan niat) terhadap use behavior (niat perilaku) akan semakin kuat  pada  orang  yang  kolektif.  Hasil  ini  konsisten  dengan  hasil  penelitian  Baptista  & Oliveira,  (2015)  yang  menyatakan  bahwa individualism/collectivism memiliki  pengaruh moderasi  yang kuat dan positif dimana hubungan semakin kuat pada masyarakat dengan budaya kolektif. Sheikh et al., 21 Mempertimbangkan bahwa Arab Saudi adalah masyarakat kolektif, terlihat bahwa pengaruh sosial dapat memainkan peran penting atas niat, karena budaya  kolektif  biasanya  lebih  peduli  tentang  pendapat  yang  signifikan  dari  orang  lain. Penelitian  Khan  et  al., 22 menunjukkan  bahwa  pelanggan  di  Pakistan  dipengaruhi  oleh perilaku  kolektif  kelompok,  kolega,  dan  rekan  kerja  mereka  dibentuk  oleh  tekanan kelompok sebaya.

## 8. Uncertainty avoidance
Variabel  ini  di  uji  sebagai  variabel  moderasi  hubungan behavioral  intention (kecederungan niat) terhadap use behavior (perilaku penggunaan) dimana hasil pengujian menunjukan nilai path coefficient ( original sample estimate ) 0,090 dengan statistics 1,659 > t-table 1,282  dan p-value 0,049  <  0,1.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  variabel uncertainty avoidance secara signifikan posistif memoderasi hubungan behavioral intention (kecenderungan  niat)  terhadap  perilaku  ( use  behavior )  dimana  hubungan  tersebut  akan semakin  kuat  sebesar  9%  yang  signifikan  diuji  pada  tingkat  kepercayaan  90%.  Orang dengan  karakteristik  budaya  ini  cukup  santai,  tidak  suka  mengambil  risiko,  biasanya melakukan beberapa improvisasi, dan memiliki penerimaan yang lebih besar terhadap ide, produk, dan layanan baru (Baptista & Oliveira, 2015) 23 . Hasil penelitian Khan et al., 24 juga menyimpulkan  hasil  yang  sejalan  bahwa  dimensi  budaya uncertainty  avoidance
21 Sheikh, Z., Islam, T., Rana, S., Hameed, Z., & Saeed, U. (2017). Acceptance of social commerce framework in Saudi  Arabia. Telematics and Informatics , 34 (8), 1693 – 1708. https://doi.org/10.1016/j.tele.2017.08.003
22 Khan, I. U., Hameed, Z., & Khan, S. U. (2017). Understanding online banking adoption in a developing country: UTAUT2 with cultural moderators. Journal of Global Information Management , 25 (1), 43 – 65. https://doi.org/10.4018/JGIM.2017010103
23 Baptista,  G.,  &  Oliveira,  T.  (2015).  Understanding  mobile  banking:  The  unified  theory  of  acceptance  and  use  of  technology combined with cultural moderators. Computers in Human Behavior , 50 , 418 – 430. https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.04.024
24 Khan, I. U., Hameed, Z., & Khan, S. U. (2017). Understanding online banking adoption in a developing country: UTAUT2 with cultural moderators. Journal of Global Information Management , 25 (1), 43 – 65. https://doi.org/10.4018/JGIM.2017010103
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
memoderasi  hubungan  niat  terhadap  perilaku.  Kemudian  hasil  penelitian  Sheikh  et  al., 25 yang menytakan bahwa konsumen Saudi sangat menghindari risiko dan situasi yang tidak pasti.  Konsumen  Saudi  ingin  memiliki  informasi  sebanyak  mungkin  dan  hanya mempercayai  dan  menunjukkan  kesiapan  untuk  menerima  teknologi  baru  jika  ada kejelasan atas produk yang tersedia untuk menghindari situasi yang tidak pasti.

## 9. Short-Long term orientation
Variabel  ini  di  uji  sebagai  variabel  moderasi  hubungan behavioral  intention (kecederungan niat) terhadap use behavior (perilaku penggunaan) dimana hasil pengujian menunjukan nilai path coefficient ( original sample estimate ) -0,157 dengan statistics 2,017 > t-table 1,645  dan p-value 0,022  <  0,05.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  variabel uncertainty avoidance secara signifikan posistif memoderasi hubungan behavioral intention (kecenderungan  niat)  terhadap  perilaku  ( use  behavior )  dimana  hubungan  tersebut  akan semakin  lemah  sebesar  15,7%  dan  signifikan  diuji  pada  tingkat  kepercayaan  95%.  Hasil penelitian  ini  menujukan  bahwa  orang  dengan  orientasi  jangka  panjang  akan memperlemah penggunaan dompet digital. Hal ini sesuai dengan penelitian terdahulu yang dilakukan  oleh  Baptista  &  Oliveira, 26 yang  menyatakan  bahwa short-long  orientation memiliki  efek  moderasi  yang  kuat  dan  negative.  Kemudian  Goularte  &  Zilber, 27 yang mengkonfirmasi short-long  orientation sebagai  moderator  untuk  penggunaan  adopsi mobile banking.

## V. PENUTUP

## Kesimpulan
Berdasarakan  hasil  penelitian  dan  hasil  analisis  yang  dilakukan,  diperoleh kesimpulan yang dapat memberikan jawaban terhadap rumusan masalah dalam penelitian ini antara lain:
25 Sheikh, Z., Islam, T., Rana, S., Hameed, Z., & Saeed, U. (2017). Acceptance of social commerce framework in Saudi  Arabia. Telematics and Informatics , 34 (8), 1693 – 1708. https://doi.org/10.1016/j.tele.2017.08.003
26 Baptista, G., & Oliveira, T. (2015). Understanding mobile banking: The unified theory of acceptance and use of technology combined with cultural moderators. Computers in Human Behavior , 50 , 418 – 430. https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.04.024
27 Goularte, A. da C., & Zilber, S. N. (2018). The moderating role of cultural factors in the adoption of mobile banking in Brazil. International Journal of Innovation Science , 11 (1), 63 – 81. https://doi.org/10.1108/IJIS-11-2017-0119

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
1. Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  niat  ( behavioural  intention )  untuk  menggunakan dompet  digital  ( e-wallet )  adalah performance  expectancy,  social  influence,  price  value, habit dan perceived  security .  sedangkan  factor-faktor  yang  mempengaruhi  perilaku penggunaan e-  wallet adalah behavioural  intentions,  habit, dan facilitating  conditions . Besarnya pengaruh terhadap behavioural intention adalah 56,1% sedangkan besarnya pengaruh terhadap perilaku penggunaan ( use behavior ) adalah 59,5%
2. Dimensi budaya ditemukan sebagai moderator yang signifikan dimana hubungan niat ( behavioural  intention )  terhadap  perilaku  penggunaan  ( use  behaviour )  semakin  kuat pada individu yang memiliki budaya kolektivis dan tingat penghindaran ketidakpastian rendah dan semakin lemah pada individu dengan budaya orientasi jangka panjang.

## Saran
1. Bagi perusahaan financial technology penyedia layanan keuangan berbasis aplikasi ( e- wallet ).
Berdasarkan penelitian ini diketahi factor apa saja yang seharusnya menjadi  menjadi prioritas utama dan factor mana yang sebaiknya tidak menjadi focus bagi  perusahaan untuk  mengembangkan  layananya.  Factor  yang  seharusnya  menjadi  prioritas  utama adalah habit (kebiasaan)  karena  factor  ini  memiliki  pengaruh  terbesar terhadap  niat ( behavioural  intention )  44%  maupun  perilaku  ( use  behaviour )  46,2%.  Untuk memastikan  pengguna  terus  menggunakan e-wallet, penting  bagi  penyedia  layanan untuk  mengupayakan  transaksi  menggunakan e-wallet menjadi  sebuah  kebiasaan. Untuk  itu,  factor-faktor  yang  memunkinkan  penggunaan  berulang  perlu diperhatikan.  Kemudian,  Minat  sesorang  untuk  menggunakan  dompet  digital  akan tetap  terjaga apabila factor-faktor yang mepengaruhi seperti performance expectancy, social  influence,  price  value,  habit dan perceived  security dapat  terpenuhi.  Pada penelitian  ini  juga  diketahui  bagaimana  individu  menggunakan  dan  mengadopsi e- wallet berdasarkan  budaya  individu  yang  disesuaikan  berdasarkan  karakteristik budaya  Indonesia.  Temuan  ini  diharapkan  menjadi  bahan  acuan  untuk  menyusun strategi  untuk  mengembangkan  layanan  maupun  meningkatkan  adopsi  karena budaya merupakan penentu keinginan dan perilaku yang paling mendasar.
2. Saran bagi penelitian selanjutnya
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
Terkait  dengan  keterbatasan  tersebut  saran  yang  dapat  diberikan  pada  penelitian selanjutnya antara lain:
a. Peneliti  selanjutnya  diharapakan  dapat  menganalisis  secara  menyeluruh  dengan komposisi responden yang seimbang, terutama dari segi usia sehingga hasil yang ditunjukan  dapat  lebih  representative  dan  saran  yang  diberikan  dapat  lebih spesifik
b. Penelitian selanjutnya diharpakan untuk menganalisis variabel-variabel yang tidak diuji  dalam  penelitian  ini  seperti  moderasi  usia,  gender,  pengalaman  untuk mendapatkan penjelasan yang leboh mendalam
c. Penelitian  selanjuntanya  diharapakan  menggunakan  dimensi  budaya  yang  tidak digunakan  dalam  penelitian  ini  untuk  meningkatkan  penjelasan  perilaku penggunaan dalam  model UTAUT 2.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## DAFTAR PUSTAKA
Andriantoro, N. (1999). Metodologi penelitian bisnis untuk akuntansi & manajemen. edisi pertama yogyakarta: BPPFE .
APAC. (2017). Digital Payments: Thinking beyond Transactions . 22.
Baptista,  G.,  &  Oliveira,  T.  (2015).  Understanding  mobile  banking:  The  unified  theory  of acceptance and use of technology combined with cultural moderators. Computers in Human Behavior , 50 , 418 – 430. https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.04.024
Farah,  M.  F.,  Hasni,  M.  J.  S.,  &  Abbas,  A.  K.  (2018).  Mobile-banking  adoption:  empirical evidence  from  the  banking  sector  in  Pakistan. International  Journal  of  Bank Marketing , 36 (7), 1386 – 1413. https://doi.org/10.1108/IJBM-10-2017-0215
Google, Temasek, & To, B. & C. (n.d.). Fulfilling its Promise —The future of Southeast Asia’s digital financial services . 1 – 52.
Goularte,  A.  da  C.,  &  Zilber,  S.  N.  (2018).  The  moderating  role  of  cultural  factors  in  the adoption  of  mobile  banking  in  Brazil. International  Journal  of  Innovation  Science , 11 (1), 63 – 81. https://doi.org/10.1108/IJIS-11-2017-0119
Gupta, A., Dogra, N., & George, B. (2018). What determines tourist adoption of smartphone apps?:  An  analysis  based  on  the  UTAUT-2  framework. Journal  of  Hospitality  and Tourism Technology , 9 (1), 48 – 62. https://doi.org/10.1108/JHTT-02-2017-0013
Gupta, K., & Arora, N. (2019). Investigating consumer intention to accept mobile payment systems through unified theory of acceptance model: An Indian perspective. South Asian Journal of Business Studies , 9 (1), 88 – 114. https://doi.org/10.1108/SAJBS-03- 2019-0037
Hartono,  E.,  Holsapple,  C.  W.,  Kim,  K.  Y.,  Na,  K.  S.,  &  Simpson,  J.  T.  (2014).  Measuring perceived security in B2C electronic commerce website usage: A respecification and validation. Decision Support Systems , 62 , 11 – 21. https://doi.org/10.1016/j.dss.2014.02.006
Hofstede, G., Hofstede, G. J., & Minkov, M. (2010). Cultures and Organizations: Software of the Mind, Third Edition . McGraw Hill Professional.
hofstede-insights.com,  diakses  pada  12  februari  2020,  dari  https://www.hofstede- insights.com/country-comparison/indonesia/
Hussain, M., Mollik, A. T., Johns, R., & Rahman, M. S. (2018). M-payment adoption for bottom of  pyramid  segment:  an  empirical  investigation. International  Journal  of  Bank Marketing , 37 (1), 362 – 381. https://doi.org/10.1108/IJBM-01-2018-0013

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Indrawati,  P.  D,  dkk Perilaku  konsumen  individu  dalam  mengadopsi  layanan  berbasis teknologi informasi dan komunikasi edisi pertama.bandung: PT Refika Aditama.
iprice.co.id,  diakses  pada  16  februari  2020,  dari  https://iprice.co.id/trend/insights/e- wallet-terbaik- di-indonesia/
Ipsos, P., Dompet, E., Menuju, D., & Bisnis, K. (2020). Penelitian Ipsos : Evolusi Dompet Digital Menuju Keberlanjutan . 1 – 8.
Khan, I. U., Hameed, Z., & Khan, S. U. (2017). Understanding online banking adoption in a developing  country:  UTAUT2  with  cultural  moderators. Journal  of  Global Information Management , 25 (1), 43 – 65. https://doi.org/10.4018/JGIM.2017010103 Madan, K., & Yadav, R. (2016). Behavioural intention to adopt mobile wallet: a developing country  perspective. Journal  of  Indian  Business  Research , 8 (3),  227 – 244. https://doi.org/10.1108/JIBR-10-2015-0112
Merhi,  M.,  Hone,  K.,  &  Tarhini,  A.  (2019).  A  cross-cultural  study  of  the  intention  to  use mobile banking between Lebanese and British consumers: Extending UTAUT2 with security,  privacy  and  trust. Technology  in  Society , 59 (July),  101151. https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2019.101151
Oliveira, T., Thomas, M., Baptista, G., & Campos, F. (2016). Mobile payment: Understanding the determinants of customer adoption and intention to recommend the technology.
Computers in Human
Behavior , 61 (2016), 404 – 414. https://doi.org/10.1016/j.chb.2016.03.030
Pertiwi, N. W. D. M. Y., & Ariyanto, D. (2017). Penerapan model UTAUT2 untuk menjelaskan minat dan perilaku pengguna mobile banking di kota Denpasar. E-Jurnal Akuntansi Universitas Udayana , 18.2 , 1369 – 1397.
Putranto,  A.  mega,  &  Pramudiana,  Y.  (2015). Pengaruh  Faktor-Faktor  dalam  Modifikasi Unified Theory of Acceptance and Use of  Technology 2 terhadap Perilaku Konsumen dalam Mengadopsi Layanan Wifi PT. XYZ area Jakarta . 2 (2), 1085 – 1094.
Putri,  N.  K.  R.  D.,  &  Suardhika,  I.  M.  S.  (2020).  Penerapan  Model  UTAUT  2  untuk Menjelaskan  Niat  dan  Perilaku  Penggunaan  E-Money  di  Kota  Denpasar. E-Jurnal Akuntansi , 30 (2), 540 – 555.
Sheikh, Z., Islam, T., Rana, S., Hameed, Z., & Saeed, U. (2017). Acceptance of social commerce framework  in  Saudi  Arabia. Telematics  and  Informatics , 34 (8),  1693 – 1708. https://doi.org/10.1016/j.tele.2017.08.003
Sugiyono.(2001). Metode Penelitian Administrasi. Bandung: CV.Alfabeta
thinkwithgoogle.com, diakses tanggal 16 februari 2020,  dari
Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021
https://www.thinkwithgoogle.com/intl/en-apac/tools-resources/research- studies/all-eyes-e- money-race-reach-180m-unbanked-indonesians/
Venkatesh, V., G. Morris, M., B. Davis, G., & D. Davis, F. (2003). User acceptance of information technology: toward a unified view. MIS Quarterly Vol. , Pp. 425-478/September 2003 , 27 No. 3 , 425 – 478. https://doi.org/10.1006/mvre.1994.1019
Venkatesh, V., Y. L. Thong, J., & Xu, X. (2012). Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. MIS Quarterly , Vol. 36 , N (1), 157 – 178. https://doi.org/10.1109/MWSYM.2015.7167037 wearesocial.com,  diakses  pada  16  februari  2020,  dari  https://wearesocial.com/global- digital- report-2019