E-commerce dan Bisnis Fintech Syariah di Indonesia
Kharisma Faizatul Milla 1 Ach Faisol 2 1,2 Uniersitas Islam Negeri (UIN) Sunan Kalijaga, Indonesia
Corresponding Author : dilasyafika1@gmail.com

## ARTICLE INFO
Article history: Received
January 15, 2023 Revised February 24, 2023
Accepted
March 05, 2023

## ABSTRACT
This  research  was  conducted  on  the  basis  of  developments  in  the economic  sector  in  Indonesia.  The  interaction  between  consumers  and producers,  which  is  currently  being  designed  to  be  more  effective  and efficient with the existence of e-commerce services, has also been carried out digitally without having to bring the two parties together. Not only in terms  of  transactions,  even  in  financial  services  there  has  also  been  a transformation  from  transactions  that  were  originally  carried  out  using paper  money,  now  many  have  switched  to  digital  money  with  the existence of financial technology (fintech), even those based on sharia. So that  with  this  phenomenon  in  brackets,  a  problem  formulation  is  made regarding  how  to  study  the  analysis  of  recordings  and  fintech  and  their opportunities in sharia business in Indonesia? This research is a literature study  with  a  descriptive  analytic  type.  Discussion  on  e-commerce  and fintech from various references collected is then used as a description to facilitate  the  analysis  process.  The  results  concluded  that  the transformation of e-commerce and fintech and their overall application is very beneficial to both point producers and consumers, but there are still gaps,  such  as  fraud,  inappropriate  ordered  goods  or  protection  of consumers'  personal  data.  In  terms  of  competition  with  conventional financial  institutions,  of  course,  Islamic  fintech  still  needs  a  lot  of  time,
especially  now that  it is  still  classified  as a  minority so  that  its  users  are still not as many as conventional ones.
Keywords : E-Commerce, Fintech Syariah, Business Fintech Syariah
Journal Homepage
https://www.attractivejournal.com/index.php/aj/ This is an open access article under the CC BY SA license https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/ Published by CV. Creative Tugu Pena

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi informasi yang pesat telah menghasilkan transformasi aktivitas  kehidupan  manusia  dalam  berbagai  bidang.  Kehadiran  teknologi  menjadi semakin  penting  dan  memaksa  kita  untuk  selalu  bertindak  dengan  cepat,  praktis, efektif  dan  efisien  terutama  dalam  melakukan  proses  transaksi.  Kebutuhan  akan proses  transaksi  ini  kemudian  direspon  oleh  perusahaan  dan  penyedia  jasa  dengan memberikan  pelayanan  kemudahan  dalam  mengakses  informasi  dan  kemudahan hubungan  antara  penyedia  barang  dan  jasa  dengan  konsumen  melalui  penerapan aplikasi berbasis teknologi informasi yang bersifat modern. 1
Di  Indonesia  sendiri,  terdapat  beberapa  terobosan  kemajuan  dari  adanya teknologi informasi dalam bidang ekonomi dengan munculnya e-commerce dan fintech baik  konvensional  maupun  syariah  yang  tentunya  memudahkan  bagi  pelaku  usaha,
1 Ahmad  Firmansyah,  "Kajian  Kendala  Implementasi  E-commerce  di  Indonesia," Jurnal Masyarakat Telematika dan Informasi , Vol.8:2 (Oktober-Desember 2017), hlm. 128.

## Attractive : Innovative Education Journal
perusahaan maupun masyarakat itu sendiri. Munculnya kemajuan teknologi informasi tersebut  didukung  dengan  fakta  yang  menunjukkan  bahwa  tingkat  penggunaan internet  di  Indonesia  pada  januari  2022  telah  mencapai  73,7%  dari  populasi  di Indonesia. Dengan meningkatnya jumlah penggunaan internet di Indonesia maka hal tersebut  dapat  menjadi  peluang  yang  besar  bagi  dunia  usaha  perekonomian  untuk memanfaatkan  dunia  maya  sebagai  lahan  untuk  mengembangkan  bisnisnya  dari transaksi ekonomi tradisional menuju transaksi ekonomi digital.
Pertama,  perdagangan  yang  berbasis  teknologi  canggih e-commerce telah mengubah  perdagangan  konvensional  yang  sebelumnya  interaksi  antara  konsumen dan  perusahaan  dilakukan  secara  langsung  menjadi  interaksi  yang  tidak  langsung melalui  dunia  virtual.  Dampak  dari  adanya  kemajuan  perkembangan  teknologi informasi  bagi  pelaku usaha  dan  konsumen  dalam  memudahkan  pemasaran  produk sehingga dapat menghemat biaya dan waktu. Selain itu juga terdapat dampak negatif dari e-commerce sendiri yang cenderung merugikan konsumen. 2
Kedua,  fintech  merupakan  salah  satu  inovasi  di  bidang  jasa  keuangan  yang mengubah  mata  uang  kertas  menjadi  digital  agar  lebih  efisien. 3 Fintech  juga  telah menarik  pelaku  dunia  transaksi  ekonomi  dan  keuangan  yang  berprinsip  syariah dengan munculnya suatu terobosan baru yang disebut sebagai fintech syariah. Fintech syariah  di  Indonesia  sudah  menarik  publik  dan  pemerintah  dengan  dikeluarkannya fatwa  oleh  dewan  syariah  nasional  majelis  ulama  Indonesia  (DSN-MUI)  nomor 117/DSN-MUI/II/2018  tentang  layanan  pembiayaan  berbasis  teknologi  informasi berdasarkan  prinsip  syariah  dan  dibentuknya  asosiasi  fintech  syariah  Indonesia (AFSI).  Di  dalam  masyarakat  sendiri  memiliki  anggapan  bahwa  fintech  syariah  dan fintech  konvensional  keduanya  memiliki  karakteristik  yang  sama.  Berdasarkan fenomena diatas maka sangat perlu untuk mengkaji lebih dalam lagi mengenai analisis dari  masing-masing  pembahasan  problematika  dalam e-commerce dan  fintech  syariah serta peluangnya dalam bisnis fintech syariah di Indonesia.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
A. E-commerce
1. Pengertian
Perdagangan  elektronik  atau  yang  disebut e-commerce adalah  proses membeli dan menjual suatu produk secara elektronik untuk konsumen dan dari  perusahaan  keperusahaan  melalui  fasilitas  internet  sebagai  perantara transaksi bisnis. 4
2. Jenis e-commerce
Secara  umum,  interaksi  dan  transaksi  antara  pelaku  bisnis  yang  akan menggunakan e-commerce dapat dikategorikan sebagai berikut:
a. Business to business (B2B)
Yaitu  suatu  proses  transaksi  yang  terjadi  melibatkan  antara  satu perusahaan  dengan  perusahaan  lain  yang  dilakukan  dalam  kapasitas
2 Cindy  Aulia  Khotimah  dan  Jeumpa  Crisna  Choirunnisa,  Perlindungan  Hukum  Bagi  Konsumen Dalam Transaksi Jual Beli Online (E-commerce), https://law.uii.ac.id, akses 5 Mei 2022.
3 Miswan Ansori, "Perkembangan Dan Dampak Finansial Technology (Fintech) Terhadap Industri Keuangan  Syariah  di  Jawa  Tengah," Wahana  Islamika:  Jurnal  Studi  Keislaman ,  Vol.5:1  (April  2019), hlm. 32.
4 Shabur  Miftah  Maulana  dkk.,  "Implementasi  E-Commerce  Sebagai  Media  Penjualan  Online (Studi Kasus Pada Toko Pabrik Kota Malang)," Jurnal Administrasi, Vol 29:1 (Desember 2015), hlm. 3.
atau volume produk yang besar. Contohnya indotrading, kawan lama, dan indonetwork.
b. Business to customer (B2C)
Yaitu suatu transaksi yang dilakukan oleh pelaku usaha dan pihak konsumen untuk memenuhi kebutuhan tertentu dan pada saat tertentu. Dalam  transaksi  ini  produk  yang  diperjualbelikan  seperti  barang maupun  jasa  baik  dalam  bentuk  berwuju  dimaupun  dalam  bentuk elektronik. 5 Contohnya Berrybenka.
c. Customer to business (C2B)
Yaitu transaksi yang dilakukan oleh konsumen dengan perusahaan, contohnya seperti seorang konten creator menciptakan dan menwarkan kemampuannya  kepada  perusahaan  yang  membutuhkan.  Contoh seperti freelance.
d. Customer to customer (C2C)
Yaitu  transaksi  yang  dilakukan  antar  konsumen  untuk  memenuhi suatu  kebutuhan  tertentu  dan  pada  saat  tertentu.  Segmen  ini  pada umumnya  dilakukan  dengan  melalui  pihak  ketiga  yang  menyediakan platform online. Contohnya seperti tokopedia, shopee dan buka lapak.
e. Buisness to goverment (B2G)
Yaitu  transaksi  yang  dilakukan  pelaku  bisnis  dengan  pemerintah  berupa sebuah  kesepakatan  yang  mendukung  kelancaran  bisnis.  Contohnya seperti pajak.go.id dan BPJS kesehatan.
f. Consumer to goverment (C2G) Yaitu  transaksi  yang  dilakukan  individu  dengan  pemerintah.
Contohnya seperti Jamsostek dan DJP.
3. Metode pembayaran e-commerce
Berikut  model  transaksi  keuangan  yang  digunakan  sebagai  alat pembayaran dalam e-commerce :

## a. Online processing credit card
Metode  ini  digunakan  untuk  produk  yang  mencakup  pasar  yang sangat luas, dimana pembayaran dilakukan secara langsung atau waktu itu juga.
b. Money transfer
Metode  ini  lebih  aman  akan  tetapi  membutuhkan  biaya  jasa  bagi pihak penyedia jasa money transfer untuk mengiring sejumlah uang.
c. Cash on delivery
Metode pembayaran ini dilakukan dengan bayar ditempat. 6

## B. Bisnis Fintech Syariah
1. Pengertian
5 Fahmi  Khalamillah,  Transaksi  Jual  Beli  Online  (E-Commerce)  dalam  Prespektif  Hukum  Islam, https://mpra.ub.uni-muenchen.de/95341/,akses 26 Juli 2019.
6 Shabur Miftah Maulana dkk.,"Implementasi E-Commerce Sebagai Media Penjualan, hlm. 4.
Secara  umum  Fintech  (financial  technology)  adalah  sebuah  inovasi teknologi  dalam  layanan  transaksi  keuangan.  Sedangkan  menurut peraturan Bank Indonesia Nomor 19/12/PBI/2017 tentang penyelenggaraan  teknologi  finansial,  teknologi  finansial  adalah penggunaan teknologi dalam sistem keuangan yang menghasilkan produk, layanan  teknologi,  atau  model  bisnis  baru  serta  dapat  berdampak  pada stabilitas  moneter,  stabilitas  sistem  keuanga  ndan  efisiensi,  kelancaran, keamanan dan kendala sistem pembayaran. 7
Sedangkan  definisi  dari  fintech  syariah  adalah  perpaduan  ataupun gabungan inovasi antara keuangan dan teknologi dalam proses pelayanan keuangan maupun investasi dengan berdasarkan nilai-nilai syariah. 8 Menurut  peraturan  atau  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional-Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI) No: 117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi  Berdasarkan  Prinsip  Syariah yang  dimaksud  dengan  layanan  fintech  syariah  adalah  penyelenggaraan pelayanan jasa keuangan berdasarkan prinsip syariah yang mempertemukan  atau  menghubungkan  pemberi  pembiayaan  dengan penerima pembiayaan dalam rangka melakukan akad pembiayaan melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet. 9
Dalam perbankan syariah sendiri memiliki manfaat seperti memberikan kemudahan  dalam  pelayanan  finansial,  proses  pembayaran,  pembiayaan, transfer  ataupun  jualbeli  saham  dengan  cara  yang  mudah  dan  aman melalui  teknologi  seperti  ponsel  pintar  maupun  laptop.  Dengan kecanggihan  teknologi  dan  inovasi  seperti  fintech  ini  maka  bank  syariah dapat menjangkau nasabah lebih luas lagi. 10
2. Jenis-jenis Fintech
Dampak  positif  dari  adanya  inovasi  dalam  sektor  keuangan  dapat dilihat  dengan  banyaknya  jasa  keuangan  yang  menggunakan  teknologi. Berikut adalah jenis-jenis fintech:
a. Peer to peer landing
Yaitu  praktik  pemberian  pinjaman  uang  antara  individu  dimana peminjam dan pemberi pinjaman dipertemukan melalui platform yang diberikan oleh si perusahaan.
b. Crowdfunding
Yaitu  penggalangan  dana,  dimana  dalam  proses  pengumpulan sejumlah  uang  oleh  sejumlah  orang  atau  banyak  orang  dilakukan melalui platform  online. 11
c. Microfinancing
7 Maulidah Narastri dan Abdullah Kafabih, " Financial Technology (Fintech) Di Indonesia Ditinjau dari Perspektif Islam," Indonesia Interdisciplinary Journal of Sharia Economics, Vol 2: 2 (Januasri 2020), hlm. 156-157.
8 Lilik  Rahmawati  dkk.,"Fintech  Syariah  :  Manfaat  dan  Problematika  Penerapan  pada UMKM," Jurnal Masyarif al-Syariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, Vol.5:1(2020), hlm. 77.
9 DSN-MUI No.117/LDSN-MUI/II/2018 tentang layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syariah.
10 Aldebaran  Yudha  Perwira,  "Eksistensi  Fintech  Syariah  di  Indonesia," Jurnal  Hukum  Ekonomi Islam , Vol.2:1 (Juli 2018), hlm. 36-37.
11 Lilik Rahmawati dkk.,"Fintech Syariah : Manfaat dan Problematika Penerapan," hlm. 78.
Yaitu  salah  satu  layanan  fintech  yang  menyediakan  layanan keuangan bagi masyarakat kelas menengah kebawah untuk memenuhi kebutuhan dan keuangan mereka sehari-hari.
d. Digital payment system
Yaitu  jenis  yang  bergerak  di  bidang  penyediaan  layanan  berupa pembayaran semua tagihan seperti pulsa dan pasca bayar, kartu kredit ataupun token listrik PLN.
e. E-aggregator
Yaitu jenis yang berupa platform yang bisa digunakan masyarakat untuk  mencari  informasi  maupun  mengambil  keputusan  mengenai produk finansial yang akan dipilih. 12

## C. Analisis Problematika dan Solusi yang Aman dalam E-commerce
1. Problematika dalam e-commerce
Berkembangnya e-commerce di  tengah  masyarakat  telah  telah memberikan  sebuah  keuntungan  salah  satunya  memberikan kemudahan dan praktis bagi pelaku usaha untuk menawarkan barang- barang  yang  dijual  kepada  konsumen  secara  online  tanpa  harus konsumen  datang  langsung  ke  toko.  Selain  itu,  terdapat  problematika dan  permasalahan  dalam  transaksi e-commerce diantaranya  sebagai berikut:
a. Barang yang diterima tidak sesuai yang dipesan
Dalam  artian  penjual  lalai  dalam  mengirimkan  barang  yang sesuai  dengan  yang  dipesan  oleh  konsumen.  Selain  itu  biasanya barang  yang  diterima  dalam  kondisi  rusak  ataupun  pengiriman membutuhkan  waktu  yang  sangat  lama  dan  informasi  yang diberikan  tidak  jelas  ataupun  tidak  sesuai  dengan  kondisi  yang sebenarnya. Dari sisi penjual harus memiliki kejujuran dalam iklan kan  produk  yang  dijual  yang  ditampilkan  dalam  situs  miliknya harus sama dengan kenyataan baik dari segi ukuran, warna maupun spesifikasi yang lain. b. Adanya potensi unsur penipuan
Salah  satu  prinsip e-commerce ini  dengan  memanfaatkan  media online dalam transaksi jual beli, sehingga keamanan dalam transaksi e-commerce yg  sering  menjadi  masalah  utama  salah  satunya  yaitu dalam  bentuk  penipuan.  Penipuan  ini  dapat  dilakukan  oleh berbagai  oknum  baik  itu  dari  pelaku  usaha  maupun  dari  pihak konsumen.  Salah  satu  contohnya  yaitu  adanya  tawaran  diskon dengan  harga  yang  menggiurkan  dengan  memasarkan  sejumlah produk yang fiktif yang bertujuan untuk menjebak konsumen agar membeli  barang  tersebut  sehingga  konsumen  gagal  menerima barang tersebut setelah melakukan pembayaran. 13
12 "Alami,"  https://alamishariah.co.id/id/  hijrahfinansial/5-jenis-fintech-di-indonesia/?AMP,  akses 12 Agustus 2021.
13 Ida  Kurnia  dan  Imelda  Martinelli,  "Permasalahan  Dalam  Transaksi  E-commerce,"  J urnal  Bakti Masyarakat Indonesia , Vol.4:2 (Agustus 2021), hlm. 345.

## c. Perlindungan data pribadi
Permasalahan  yang  muncul  dalam  transaksi  elektronik  adalah pelanggaran terhadap privasi dari data seseorang atau yang disebut dengan  data  pribadi.  Pelanggaran  ini  biasanya  dalam  bentuk penyalahgunaan  informasi,  pencurian  password  dan  username, memanipulasi  data  sampai  dengan  pencurian  data  kartu  kredit menjadi suatu hal yang patut diwaspadai. 14
2. Solusi yang aman bagi semua pihak dalam e-commerce Dalam  melakukan  transaksi  dalam e-commerce tentunya memerlukan  payung hukum  atau  regulasi hukum  yang  mengatur  dan menjamin  agar  kedua  belah  pihak  tidak  mengalami  kerugian  dalam transaksi.  Dalam  UU  Nomor  11  Tahun  2008  tentang  Informasi  dan Transaksi  Elekronik (UU  ITE)  pasal  9  dijelaskan  bahwa  “pelaku  usaha yang  menawarkan  produk  melalui  sistem  elektronik  harus menyediakan  informasi  yang  lengkap  dan  benar  berkaitan  dengan syarat  kontrak,  produsen  dan  produk  yang  dit awarkan”.  Dalam  pasal ini  tentunya  bertujuan  agar  pihak  konsumen  mengetahui  secara  pasti dan jelas mengenai suatu barang atau jasa yang ditawarkan.
Dalam  konteks  hukum  perlindungan  konsumen  UU  Nomor  8 Tahun  1999  tentang  Perlindungan  Konsumen,  dalam  transaksi e- commerce yang  berkaitan  langsung  dengan  konsumen  adalah  aspek perbuatan  yang  dilarang  bagi  pelaku  usaha  seperti  dilarangnya  iklan yang menyesatkan dan mengelabui konsumen. Selain itu dari segi aspek tanggung  jawab  pelaku  usaha  dalam  perbuatan  yang  menyebabkan kerugian  bagi  konsumen.  Akan  tetapi  peraturan  hukum  ini  hanya berlaku apabila berada dalam satu wilayah yurisdiksi yang sama yaitu Indonesia.
Selain  itu  dalam  UU  perdagangan  Nomor  7  Tahun  2014  telah mengatur  mengenai  perdagangan  dengan  sistem  elektronik  atau e- commerce . Aturan yang tercantum dalam undang-undang perdagangan ini  berlaku  untuk  skala  internasional,  maksudnya  seluruh  transaksi yang dilakukan pelaku usaha dalam negeri maupun luar negeri, dimana Indonesia  sebagai  pasar  wajib  mematuhi  aturan  yang  ada  di  UU perdagangan  dan  peraturan  pelaksanaannya.  Tujuan  dari  undang- undang  perdagangan  ini  sendiri  adalah  sebagai  bentuk  perlindungan baik  konsumen  maupun  pelaku  usaha.  Penguatan  perlindungan konsumen  dalam  perdagangan e-commerce adalah  aspek  yang  sangat penting  dimana  tidak  hanya  sebatas  pengaturan  regulasi  saja  akan tetapi  juga  diperlukan  penguatan  dalam  bentuk  mekanisme kelembagaan  yang  meningkatkan  signifikansi  dan  kepercayaan  dalam lembaga  yang  terkait  yang  memiliki  wewenang  untuk  melindungi kedua  belah  pihak  dari  praktik  penipuan  dan  penyalahgunaan  media
14 Artika  Surniandari,  Perlindungan  Penggunaan  E-commerce  Agar  Tetap  Aman  Bertransaksi  di Kiosdelima.com,  https://ejournal.bsi.ac.id, akses 2015.
internet. 15 Di  sisi  lain  ada  beberapa  hal  yang  harus  diperhatikan  agar kedua belah pihak tidak dirugikan, yaitu:
a. Teliti  terlebih  dahulu  sebelum  membeli  pastikan  situs e-commerce yang  dikunjungi  berbadan  hukum  dan  lega  dengan  identitas  yang jelas dari pihak pemilik situs
b. Berhati-hati  terhadap  banyaknya  hacker  yang  dapat  menyusup melalui  web,  sehingga  harus  benar-benar  dipastikan  bahwa  situs yang dikunjungi terlindungi.

## D. Analisis  Formula  Akad,  Problematika  serta  Prospek  dalam  Bisnis  Fintech Syariah di Indonesia
1. Formula akad bisnis fintech syariah di Indonesia
Financial  technologi (fintech)  dalam  bidang  keuangan  menjadi  salah satu  bukti  yang  menunjukkan  bahwa  terdapat  perkembangan  teknologi di  era  digital  yang  mendorong  inovasi  baru  yang  berdampak  diseluruh sektor  perekonomian.  Tujuan  adanya  fintech  sendiri  dalam  transaksi adalah  untuk  menjaga  dan  memelihara  kebaikan  bersama.  Melihat peluang yang besar ini oleh para startup fintech kemudian menciptakan inovasi  fintech  syariah  dimana  kriteria  yang  harus  dimiliki  oleh  fintech syariah  adalah  pada  transaksinya  tidak  mengandung  unsur  riba,  tidak dilakukan  dengan  cara  penipuan,  tidak  memberikan  mudharat  pada penggunanya dan harus ada unsur kejelasan baik dari pembeli maupun penjual.
Fintech sendiri di Indonesia hingga saat ini mayoritas masih dikuasai fintech  konvensional,  akan  tetapi  secara  bertahap  mulai  masuk  pada sistem  keuangan  syariah.  Fintech  Syariah  sendiri  yang  saat  ini  sudah berdiri di Indonesia dan sudah terdaftar di OJK di antaranya :
a. Investree
b. Ammana.id
c. Alami
d. Dana syariah
e. Duha syariah
f. Qazwa.id
g. Papitupi syariah
h. Ethis. 16
Fintech  syariah  tidak  menerapkan  sistem  bunga  pada  peminjam sehingga  transaksi  antara  investor,  perusahaan  fintech  syariah  dan peminjam  bersifat  kerjasama  dan  menerapkan  sistem  bagi  hasil  setiap pihak pada kerjasama yang disepakati. Penyelenggaraan layanan pinjam meminjam  berbasis  syariah  memberikan  beberapa  pilihan  kepada  para pengguna  layanan  baik  itu  meminjam  maupun  pihak  yang  memberi pinjaman tergantung dengan skema dan kebutuhan penerima pinjaman. Hal  inilah  yang  membedakan  antara  fintech  syariah  dan  fintech konvensional, dimana dalam fintech konvensional hanya terdapat 1 akad
15 Deky  Pariadi,  "Pengawasan E-commerce dalam  Undang-undang  Perdagangan  dan  Undang- undang  Perlindungan  Konsumen", Jurnal  Hukum  dan  Pembangunan ,  Vol.48:3  (Juli-September  2018), hlm. 654-657.
16 https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/10398, diakses pada Selasa 3 Mei 2022.
saja  yaitu  qardh,  sedangkan  dalam  fintech  syariah  memiliki  bermacam- macam akad sesuai dengan kebutuhan peminjam. Berikut terdapat 6 jenis akad pembiayaan online dalam fintech syariah sebagai berikut:
a. Al-bai' (jual beli)
Yaitu  akad  antara  penjual  dan  pembeli  yang  mengakibatkan berpindah  nya  kepemilikan  objek  yang  di  pertukaran  (barang  dan harga).  Kelebihannya  adalah  peminjam  dapat  memperoleh  barang yang dibutuhkan. kekurangannya yaitu terdapat syarat-syarat barang yang  harus  dipenuhi  sesuai  dengan  prinsip  syariah  sehingga peminjam sebaiknya memastikan terlebih dahulu terkait barang yang ingin  diperoleh  agar  pihak  fintech  syariah  tidak  akan  melakukan penolakan terkait pengajuan peminjaman.
b. Ijarah
Yaitu akad pemindahan hak guna manfaat atau suatu barang atau jasa dalam waktu tertentu dengan pembayaran ujroh atau upah.
c. Mudharabah
Yaitu  akad  kerjasama  suatu  usaha  antara  pemilik  modal  yang menyediakan seluruh model dengan pengelola dan keuntungan usaha dibagi  diantara  mereka  sesuai  nisbah  yang  disepakati  dalam  akad sementara  kerugian  ditanggung  oleh  pemilik  modal.  Kelebihannya adalah peminjam tidak perlu mengeluarkan dana untuk menjalankan usahanya. Sedangkan kekurangannya yaitu jika terjadi kerugian yang diakibatkan  oleh  kelalaian  peminjam  maka  peminjam  yang menanggung  resiko  tersebut  sehingga  untuk  mengatasi  kekurangan tersebut  meminjam  seharusnya  lebih  berhati-hati  dalam  mengelola dana yang diberikan oleh pihak fintech.
d. Musyarakah
Yaitu  akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk  suatu usaha  tertentu  dimana  setiap  pihak  memberikan  kontribusi  dana modal usaha di mana ketentuan keuntungan dibagi sesuai nisbah yang disepakati  sedangkan  kerugian  ditanggung  oleh  para  pihak. Kelebihannya  adalah  peminjam  mendapatkan  bantuan  modal  dari pihak  lembaga  fintech  untuk  kegiatan  usahanya.  Sedangkan kekurangannya  adalah  terkait  kesepakatan  pembagian  margin  yaitu porsi  modal  yang  disetorkan  tidak  sesuai  dengan  margin  yang diharapkan  sehingga  peminjam  perlu  melakukan  seleksi  terlebih dahulu lembaga fintech syariah yang akan digunakan.
e. Wakalah bil ujrah
Yaitu akad kelimpahan kuasa untuk melakukan perbuatan hukum tertentu  yang  disertai  dengan  imbalan  berupa  upah.  Kelebihannya adalah mendapatkan kemudahan terkait urusan peminjam sedangkan kekurangannya  yaitu  harus  mengurus  beberapa  persyaratan  yang lebih  rumit,  sehingga  peminjam  harus  menyeleksi  terlebih  dahulu lembaga fintech syariah yang akan digunakan. 17
f. Qardh
17 Gilang  Arvianto  dkk.,"Analisis  Akad-akad  Dalam  Fintech  P2P  Lending  Syariah  di  Indonesia," Academica: Journal of Multidisciplinary Studies , Vol.5:1 (January-June 2021), hlm.189-191.
Yaitu  akad  pinjaman  dari  pemberi  pinjaman  dengan  ketentuan bahwa  penerima  pinjaman  wajib  mengembalikan  uang  yang diterimanya  sesuai  dengan  waktu  dan  cara  yang  disepakati. 18 Kelebihannya  adalah  peminjam  dapat  menggunakan  dana  pinjaman sesuai  dengan  kebutuhannya  dan  tanpa  membayar  bunga  dari pinjaman  sedangkan  kekurangannya  yaitu  peminjam  harus  melunasi pinjaman  sesuai  dengan  waktu  yang  disepakati,  sehingga  peminjam harus dapat mengestimasi biaya yang harus dibayarkan sesuai dengan waktu yang telah ditentukan.
2. Problematika bisnis fintech syariah di Indonesia Teknologi  finansial  syariah  saat  ini  memang  semakin  berkembang yang  tentunya  memberikan  berbagai  manfaat  dan  kemudahan  dalam kehidupan  dan  tetap  berprinsip  pada  syariah  islam.  Akan  tetapi  juga memiliki  permasalahan  dalam  perkembangannya  di  Indonesia, diantaranya sebagai berikut:
a. Perizinan dan modal minimum pendirian fintech syariah yang sangat berbeda dengan fintech konvensional
Fintech  syariah  masih  terkendala  modal  yang  menyebabkan kurangnya sumber modal, inovasu produk dan marketing sedangkan dalam  fintech  konvensional  dalam  melakukan  pendaftaran  lebih mudah dan bervariasi.
b. Minimnya pengetahuan masyarakat dalam fintech syariah
Pada saat ini, terutama masyarakat desa masih minim pengetahuan mengenai  pengoperasian  fintech  syariah  itu  sendiri.  Hal  ini merupakan permasalahan yang besar karena rendahnya edukasi yang diberikan  kepada  masyarakat  sehingga  masih  banyak  masyarakat yang belum memahami industri fintech.
c. Anggapan  masyarakat  bahwa  tidak  terdapat  perbedaan  antara  fintech konvensional dan fintech syariah
Hal ini dikarenakan kasus dan fenomena fintech konvensional yang terjadi  di  kalangan  masyarakat  menengah  ke  bawah,  memberikan stigma negatif  seperti cara penagihan yang kasar bahkan bermacam- macam  bentuk  yang  menimbulkan  banyak  kasus  bunuh  diri  karena ketidakmampuan  membayar  pinjaman  online  melalui  fintech konvensional.  Sehingga  masyarakat  beranggapan  bahwa  tidak  ada perbedaan antara fintech syariah dan fintech konvensional. 19
d. Fintech syariah yang harus mempunyai DPS
Untuk mendaftarkan fintech syariah, OJK  juga memberikan syarat untuk  membuat  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS).  Adanya  syarat tersebut tentunya akan membuat para pelaku industri fintech syariah dengan modal terbatas akan kesulitan untuk memulai operasionalnya. Tidak  sampai  disitu  saja,  proses  pendaftaran  perizinan  bagi  fintech
18 Rahma  Nurzianti,  "Revolusi  Lembaga  Keuangan  Syariah  Dalam  Teknologi  dan  Kolaborasi Fintech," Jurnal Inovasi Penelitian , Vol.2:1 (Juni 2021), hlm.39.
19 Hida  Hiyanti  dkk.,  "Peluang  dan  Tantangan  Fintech  (Financial  Technology)  Syariah  di Indonesia," Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , Vol.5:3 (2019), hlm. 4-5.
syariah  diketahui  memakan  waktu  cukup  lama  dibandingkan pengajuan perizinan fintech konvensional. 20
3. Prospek bisnis fintech syariah di Indonesia
Berdasarkan problematika yang dijelaskan diatas, yang dapat menjadi peluang dalam perkembangan Fintech syariah di Indonesia adalah
a. Besarnya jumlah penduduk Indonesia yang beragama Islam.
b. Banyaknya  masyarakat  Indonesia  usia  dewasa  yang  belum  tersentuh layanan financial
c. Perubahan  gaya  hidup  masyarakat  dengan  meningkatan  jumlah pengguna smartphone
d. Jumlah  Individu  maupun  pengusaha  baik  UMKM  ataupun perusahaan yang membutuhkan pinjaman yang dapat dijadikan target sasaran.
e. Dengan Sistem bagi hasil menjadi daya tarik tersendiri oleh masyarakat dimana  Fintech  mampu  melayani  masyarakat  yang  belum  terlayani oleh  industry  keuangan  (perbankkan)  hingga  ke  pelosok desa/kampung.
f. Adanya  regulator  dan  payung  hukum  sebagai  bentuk  dukungan  dari pemerintah dalam perkembangan fintech syariah di tanah air
g. Pandemic  covid  19  yang  di  pandang  dari  sisi  lain  yaitu  mampu mempercepat  proses  perkembangan  Fintech  di  tanah  air  dan membantu  pemulihan  sector  ekonomi  yang  secara  tidak  sengaja dipandang  lebih  aman  karena  kurangnya  kontak  langsung  sehingga meminimalisasi penyebaran virus covid-19. 21

## KESIMPULAN
Kemajuan  teknologi  informasi  dalam  bidang  ekonomi  tentunya  sangat bermanfaat  bagi  kalangan  masyarakat  baik  pengusaha  maupun  pihak  konsumen. Akan tetapi terdapat juga problematika yang terjadi dalam e-commerce seperti barang yang  diterima  tidak  sesuai,  adanya  potensi  unsure  penipuan  serta  perlu  adanya perlindungan  data  pribadi.  Sehingga  membutuhkan  solusi  bagi  semua  pihak  baik pihakpenjual  maupun  konsumen  agar  aman  dalam  melakukan  transaksi e-commerce yang tentunya dengan menjalankan hak dan kewajiban semua pihak.
Selain  itu  dalam  bisnis  fintech  syariah  tedapat  6  akad  seperti  al- bai’,  ijarah, musyarakah,  mudharabah,  wakalah  bil  ujrah,  dan  qardh.  Dalam  fintech  syariah  pun terdapat problematika yang harus di hadapi di Imdonesia karena pertumbuhan fintech berbasih syariah masih tergolong minoritas diantaranya perizinan fintech syariah yang berbeda  dengan  konvensional,  kurangnya  pengetahuan  akan  fintech  syariah,  dan stigma  yang  terjadi  dimasyarakat  terhadap  fintech  syariah  yang  masih  sama  dengan konvensional.
20 Lilik  Rahmawati  dkk.,"Fintech  Syariah:  Manfaat  dan  Problematika  Penerapan  Pada  UMKM," hlm 86-87.
21 Ahmad  Yudhira,  "Analisis  Perkembangan  Financial  Techologhy  (Fintech)  Syariah  Pada  Masa Covid-19  di  Indonesia," Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Keuangan  dan  Bisnis ,  Vol.  1:2  (Oktober-Maret  2021), hlm. 26.

## REFERENCES
Ansori,  Miswan.  "Perkembangan  Dan  Dampak  Finansial  Technology  (Fintech) Terhadap  Industri  Keuangan  Syariah  di  Jawa  Tengah," Wahana  Islamika:  Jurnal
Studi Keislaman , Vol.5, Nomor 1 April 2019. Alami, https://alamishariah.co.id/id/ hijrahfinansial/5-jenis-fintech-di-
Indonesia/?AMP, akses 12 Agustus 2021.
Arviato,  Gilang  dkk.,  "Analisis  Akad-akad  Dalam  FintechP2PLending  Syariahdi Indonesia," Academica: Journal of Multidisciplinary Studies ,Vol.5, Nomor 1 January- June 2021.
DSN-MUI  No.117/LDSN-MUI/II/2018  tentang  layanan  pembiayaan  berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syariah.
Firmansyah,  Ahmad.  "Kajian  Kendala  Implementasi E-commerce di  Indonesia," Jurnal Masyarakat Telematika dan Informasi , Vol.8  Nomor 2 Oktober-Desember 2017.
Hiyanti, Hida dkk., "Peluang dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah di Indonesia," Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , Vol.5, Nomor 3 2019.
https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/10398, diakses pada Selasa 3
Mei 2022.
Khalamillah, Fahmi. Transaksi Jual Beli Online ( E-commerce ) dalam Prespektif Hukum Islam, https://mpra.ub.uni-muenchen.de/95341/,akses 26 Juli 2019.
Khotimah,  Cindy  Aulia  dan  Jeumpa  Crisna  Choirunnisa.  Perlindungan  Hukum  Bagi Konsumen Dalam Transaksi Jual Beli Online ( E-commerce ), https://law.uii.ac.id, akses 5 Mei 2022.
Kurnia, Ida dan Imelda Martinelli, "Permasalahan Dalam Transaksi E-commerce ," J urnal Bakti Masyarakat Indonesia , Vol.4, Nomor 2 Agustus 2021. Maulana,  Shabur  Miftah  dkk.,  "Implementasi E-commerce Sebagai  Media  Penjualan Online  (Studi Kasus  Pada  Toko  Pastbrik  Kota  Malang)," Jurnal  Administrasi, Vol 29, Nomor 1 Desember 2015.
Narastri, Maulidah dan Abdullah Kafabih, "F inancial Technology (Fintech) Di Indonesia Ditinjau  dari  Perspektif  Islam," Indonesia  Interdisciplinary  Journal  of  Sharia Economics, Vol 2, Nomor 2 Januari 2020.
Nurzianti,  Rahma.  "Revolusi  Lembaga  Keuangan  Syariah  Dalam  Teknologi  dan Kolaborasi Fintech," Jurnal Inovasi Penelitian , Vol.2, Nomor 1 Juni 2021.
Pariafi,  Deky.  "Pengawasan E-commerce dalam  Undang-undang  Perdagangan  dan Undang-undang  Perlindungan  Konsumen", Jurnal  Hukum  dan  Pembangunan , Vol.48, Nomor 3 Juli-September 2018.
Perwira,  Aldebaran  Yudha,  "Eksistensi  Fintech  Syariah  di  Indonesia," Jurnal  Hukum Ekonomi Islam , Vol.2, Nomor 1 Juli 2018.
Rahmawati,  Lilik  dkk.,"Fintech  Syariah  :  Manfaat  dan  Problematika  Penerapan  Pada UMKM," Jurnal  Masyarif  al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan  Syariah, Vol.5, Nomor 1 2020.
Surniandari,  Artika.  Perlindungan  Penggunaan E-commerce Agar  Tetap  Aman Bertransaksi di Kiosdelima.com,  https://ejournal.bsi.ac.id, akses 2015.
Yudhira,  Ahmad.  "Analisis  Perkembangan  Financial  Techologhy  (Fintech)  Syariah Pada  Masa  Covid-19  di  Indonesia," Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Keuangan  dan  Bisnis , Vol. 1, Nomor 2 Oktober-Maret 2021.
Copyright Holder :
© Kharisma Faizatul Milla,Ach Faisol  (2023).
First Publication Right : © Attractive : Innovative Education Journal
This article is under :