Perbandingan Penerapan Strategi Generik Porter pada Pembiayaan Industri Mobil Bekas antara Bank Perkreditan Rakyat dan Lembaga Finance di Kota Kupang
Robert M. Noach, Stela Y. Sahetapy, Pieter D. Samadara, dan Ridolof W. Batilmurik
Jurusan Administrasi Bisnis, Politeknik Negeri Kupang Jl. Adi Sucipto, Kupang, 85148, Nusa Tenggara Timur

## Abstrak
Persaingan industry penjualan mobil bekas roda empat (4) tersebut bukan saja dialami  oleh  pemilik  usaha  tetapi  juga  oleh  lembaga  perbankan  dalam  hal  ini Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dan lembaga-lembaga finance  lainnya seperti MPM  dan  Adira.  Strategi  persaingan  yang  biasa  dipakai  oleh  BPR  maupun lembaga  finance  adalah  dengan  memilih  salah  satu  model  strategi  yang dikembangkan  oleh  Micahel  Porter  atau  yang  dinamakan  strategi  Generic Porter.  Strategi  Generic  Porter  menekankan  pada  aspek;  biaya  rendah, diferensiasi dan focus.
Peneliltian  ini  bertujuan  untuk  membandingkan  penerapan  Strategi  Generic Porter pada pembiayaan industry mobil bekas antara BPR dan lembaga finance lainnya  di  Kota  Kupang.  Penelitian  ini  bersifat  komparasi  dan  dilakukan dengan  teknik  analisis  statistic  komparasi  dengan  menggunakan  Uji  beda  T test.
Hasil  penelitian  terhadap  100  responden  yang  menjadi  nasabah  yang menggunakan Jasa BPR maupun Lembaga Finance lainnya menunjukan bahwa terdapat perbedaan yang signifikan antara strategi pembiayaan yang dilakukan oleh lembaga finance dengan strategi diferensiasi yang dilakukan oleh BPR.

## Abstract
The competition of four wheel drive sales industry (4) is not only experienced by  business  owners  but  also  by  banking  institutions  in  this  case  Rural  Bank (BPR)  and  other  finance  institutions  such  as  MPM  and  Adira.  Competition strategy  commonly  used  by  BPR  and  finance  institutions  is  to  choose  one strategy  model  developed  by  Michaell  Porter  or  so-called  strategy  Generic Porter. The Generic Porter strategy emphasizes aspects; low cost, differentiation and focus.
This research aims to compare the application of Generic Porter Strategy to the financing of used car industry between BPR and other finance institutions in Kupang  City.  This  study  is  comparative  and  done  by  comparative  statistical analysis using T-test different test.
The results of research on 100 respondents who become customers using BPR or other  Finance  Institution  shows  that  there  is  a  significant  difference  between
financing  strategies  undertaken  by  financial  institutions  with  differentiation strategies undertaken by BPR .
Kata  Kunci :  Strategi,  Generik  Porter,  Diferensiasi,  Bunga  rendah,  BPR  dan Lembaga Finance

## PENDAHULUAN
Dalam  jangka  waktu  sepuluh  tahun  terakhir  banyak  sekali  lembaga  pembiayaan yang  melirik  untuk  menanamkan  modalnya  di  Kota  Kupang.  Banyak  produk  yang  di tawarkan  oleh  lembaga  pembiayaan  ini,  di  antaranya  adalah  pembiayaan  untuk pembelian  kendaraan  roda  empat/mobil.  Banyak  lembaga  pembiayaan  yang  membuka kantor  operasional  nya  di  Kupang  di  antaranya  Sinar  Mas Finance ,  MPM finance ,  Adira Finance , SMS finance , Mandiri Finance dan BCA finance .
Melihat  prospek  pembiayaan  kendaraan  roda  empat  yang  tumbuh  semakin  subur dan  menggiurkan,  membuat  banyak  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  juga  melakukan deferensiasi ke sector pendanaan ini. Banyak BPR yang saat ini juga menawarkan produk pembiayaan  mobil,  di  antaranya  BPR  CristaJaya,  BPR  TLM  dan  BPR  NAM.  Industri pembiayaan  roda  empat  ini  terbagi  dalam  dua  kelompok  atau  jenis,  yaitu  pembiayaan mobil baru dan pembiayaan mobil bekas. Pemiayaan mobil baru cenderung mempunyai resiko yang kecil di banding pembiayaan mobil bekas.
Persaingan  industry  pembiayaan  kendaraan  roda  empat  ini  justru  sangat  sengit terjadi  pada  pendanaan  kendaraan  mobil  bekas  di  kota  Kupang.  Hal  ini  di  karenakan segmen pasarnya yang cukup besar berada di produk mobil bekas. Di lihat dari daya beli masyarakat  Kota  Kupang  masih  banyak  yang  mempunyai  daya  beli  di  segmen  mobil bekas karena jika ingin membeli mobil baru, konsumen harus menyediakan dana dalam jumlah yang lebih besar. Sebagai alternatif, sebagian masyarakat menjadikan mobil bekas sebagai  sasaran pembelian lantaran harganya yang relative lebih terjangkau terjangkau. Hal  ini  di  lihat  sebagai  peluang  bisnis  yang  cukup  prospektif  bagi  lembaga-lembaga keuangan dalam hal pembiayaan kredit mobil bekas.
Peta persaingan industry pembiayaan kendaraan roda empat kusus nya mobil bekas di kota Kupang saat ini didominasi oleh tiga lembaga pembiayaan di antaranya adalah : MPM finance ,  Adira Finance dan  BPR  Crista  Jaya.  Berbagai  strategi  di  terapkan  dalam menjalankan  bisnis  pendanaan  mobil  bekas  di  kota  Kupang  dalam  rangka  dapat memenangkan  persaingan  yang  semakin  ketat.  Bebagai  cara  di  terapkan  mulai  dari penawaran  biaya  bunga  yang  rendah,  adanya  deferensiasi  berupa  kemudahan  dalam proses  kredit  kendaraan,  maupun  dengan  memberikan  pembayaran  kredit  yang  super fleksibel. Penerapan strategi di atas dapat kita bedakan menjadi dua bentuk strategi dari strategi bersaing generik Porter yaitu dengan menerapkan strategi keunggulan biaya ( cost Leadership) dan strategi deferensiasi. Kebanyakan lembaga lembaga Finance seperti  adira Finance dan MPM Finance lebih cenderung memilih strategi keunggulan biaya (cost Leadership) dengan menetapkan biaya bunga  yang  lebih  kecil  yaitu  antara  0,8%  sampai  1%  per  tahun.  Dengan  Adanya  biaya bunga  yang  lebih  kecil  memungkinkan  dapat  memberikan  angsuran  kredit  yang  lebih kecil  di  banding  pesaing.  Sedangkan  untuk  lembaga  pendanaan  lain  seperti  Bank Perkreditan  Rakyat  (BPR)  cenderung  mempunyai  bunga  yang  jauh  lebih  tinggi  di banding  Kebanyakan  lembaga-lembaga Finance .  BPR  lebih  menekankan  strategi deferensiasi dengan mengusung pembedaan dalam prosesnya serta cara pembayarannya. BPR  melakukan  deferensiasi  pada  produk  kredit  itu  sendiri  dengan  melakukan
pembedaan pada sisi proses kredit dan proses pembayaran angsuran kredit. Proses kredit yang  dilakukan  dengan  sangat  cepat  dengan  slogan  satu  hari  bisa,  dengan  sisitim pembayaran  angsuran  yang  fleksibel  sesuai  dengan  kemempuan  keuangan  nasabah ternyata cukup baik menutupi kekurangan BPR yang sudah jelas kalah bersaing dari sisi biaya bunganya.
Tujuan dari penerapan strategi-trategi bersaing di atas pada akhirnya dapat di lihat keberhasilannya  dengan  melihat  adanya  keputusan  pembelian  yang  dilakukan  oleh konsumen  dengan  memilih  pendanaan  kredit  mobil  bekas  pada  lembaga  keuangan tersebut.  Pada  hakekatnya  konsumen  lebih  memilih  pendanaan  kredit  dengan  biaya bunga yang murah sehingga menghasilkan angsuran kredit yang relatif lebih kecil. Tapi pada  kenyataan  nya  tidak  sedikit  konsumen  yang  memilih  produk  pendanaan  mobil bekas dengan biaya bunga yang lebih tinggi tetapi dengan adanya berbagai kemudahan proses kredit dan fleksibilitas kredit yang di tawarkan.

## TINJAUAN PUSTAKA Strategi Keunggulan Bersaing Generik
Menurut Umar (2003), strategi didefinisikan sebagai suatu proses penentuan rencana para  pemimpin  puncak  yang  berfokus  pada  tujuan  jangka  panjang  organisasi  disertai penyusunan  suatu  cara  atau  bagaimana  agar  tujuan  tersebut  dapat  dicapai.  Strategi terdiri  atas strategi korporasi  menggambarkan  arah  perusahaan secara keseluruhan tentang  sikap  perusahaan  terhadap  arah  pertumbuhan  dan  manajemen  berbagai bisnis  untuk  mencapai  keseimbangan  poduk  dan  jasa,  strategi  bisnis/bersaing menggambarkan segmen pasar yang dilayani divisi tersebut, dikembangkan pada level divisi,  dan  menekankan  pada  perbaikan  posisi  persaingan  produk  barang  atau  jasa perusahaan  dalam  industri  khusus,  strategi  fungsional  menekankan  pada pemaksimalan  sumber  daya  produktivitas  perusahaan  dan  strategi  bisnis  di  sekitar mereka.
Selanjutnya,  Umar  (2003),  menyatakan  bahwa  Strategi  Bersaing  adalah perumusan  untuk  meningkatkan  daya  saing  perusahaan  di  mata  pelanggan  atau calon pelanggan. Strategi bersaing memberikan keunggulan sehingga membedakannya  dengan  perusahaan  lain  dan menimbulkan persaingan  sehat dengan pelanggan tersegmentasi.
Adapun  strategi  generic  Porter  meliputi;  biaya  rendah (overall  cost  leadership), diferensiasi dan focus dijelaskan di bawah ini.
1. Biaya Rendah Hunger  dan  Wheelen  (2003),  menyatakan  bahwa  biaya  rendah (low  cost) adalah kemampuan  perusahaan  atau  sebuah  unit  bisnis  untuk  merancang,  membuat,  dan memasarkan  sebuah  produk  sebanding  dengan  cara  yang  lebih  efisien  daripada pesaingnya.
Biaya  Rendah (overal  cost  leadership) adalah  usaha  perusahaan  untuk menjadikan dirinya dengan tingkat efisiensi paling tinggi dan memiliki tingkat biaya paling rendah.
2. Diferensiasi
Dalam strategi diferensiasi, perusahaan berusaha menjadi unik dalam industrinya pada berbagai  dimensi  yang  secara  umum  dihargai  oleh  pembeli.  Cara  melakukan diferensiasi  berbeda  untuk  setiap  Industri. Perusahaan yang dapat mencapai dan mempertahankan  diferensiasi  akan  menjadi  perusahaan  berkinerja  tinggi  dalam industrinya.  Logika  dari  strategi  diferensiasi  mengharuskan  perusaan
memilih  atribut  untuk  mendiferensiasikan  diri  secara  berbeda  dengan  atribut pesaingnya.
3. Fokus
Fokus  berbeda  dengan  strategi  lain  karena  menekan  pilihan  akan  cakupan bersaing yang sempit dalam suatu industri. Dengan mengoptimalkan strategi untuk segmen  pasar,  penganut  strategi  fokus  berusaha  untuk  mencapai  keunggulan bersaing  di  dalam  segmen  sasaran  walaupun  tidak  memiliki  keunggulan bersaing secara keseluruhan.
Sumber: Olahan Penulis, Juni 2017.

## Gambar 1. Model Kerangka Pemikiran

## Kajian Empirik
Penelitian  Nofrizal  (2015)  dengan  judul  analisis  strategi  bersaing  gudang  digital Yogjakarta dalam memperluas pasar. Hasil risetnya menyatakan bahwa dengan analisis Strategi  Generik  Porter  mampu  memiliki  keunggulan  bersaing  maka  didaptkan keunggulan biaya  menyeluruh. selanjutnya penelitian Julita, dkk (2015), menyimpulkan bahwa strategi Generic Porter mampu menjawab keunggulan bersaing bagi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dalam menghadapi ASEAN (MEA) di Kabupaten Deli Serdang).

## Konsep Penelitian
Strategi keunggulan bersaing Generik Porter dalam penelitian adalah sebuah strategi dilaksankan  oleh  Bank  Perkreditan  Rakyat  dan  lembaga Finance di  Kota  Kupang  yang mengusung  strategi  biaya  rendah  dan  diferensiasi.  Dua  (2)  bentuk  strategi  yang diterapkan ini adalah untuk memenangkan persaingan dalam merebut konsumen dalam hal keputusan pembiayaan kendaraan bekas roda empat (4).

## PEMBIAYAAN MOBIL BEKAS
BANK PERKREDITAN RAKYAT

## LEMBAGA FINANCE
Strategi Biaya Rendah Strategi Diferensiasi 1. biaya bunga rendah (0,8-1%/ tahun)
2. Angsuran Kredit/bulan lebih rendah
3. proses  kredit  sangat  detail  dan cenderung lama 4. pembayaran flat 1. proses cepat 1 hari selesai
2. pembayaran  kredit  fleksibel  sesuai kemampuan konsumen
3. biaya bunga 2,5%/bulan
Keputusan Pembiayaan Kendaraan Bekas Roda Empat (4) oleh konsumen

## Kerangka Berpikir
Berdasarkan  latar  belakang  yang  telah  dikemukakan  sebelumnya,  maka  dapat disajikan sebuah model kerangka pemikiran yang tersaji pada Gambar 1.

## METODE PENELITIAN Jenis Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  pengembangan  ( research  and development ).  Sugiyono  (2014:297)  mendefenisikan  bahwa  metode  peneleitian  dan pengembangan  adalah  metode  penelitian  yang  digunakan  untuk  menghasilkan  produk tertentu dan menguji keefktifitasannya produk tersebut.

## Populasi
Menurut  Singarimbun  (1995),  populasi  adalah  gabungan  dari  seluruh  elemen  yang berbentuk  peristiwa,  hal  atau  orang  yang  memiliki  karakteristik  yang  serupa  yang menjadi  pusat  perhatian  seorang  peneliti.  Populasi  dalam  penelitan  ini  sebanyak  290 orang  berdasarkan  data  pembiayaan  tahun  2016  pada  Blessing  Motor  Kota  Kupang dengan rincian  konsumen BPR  sebanyak 102 orang, lembaga finance Adira  sebanyak  99 konsumen dan MPM sebanyak 125 orang. Dengan demikian total populasi sebanyak 326 konsumen.

## Sampel
Sampel  adalah  bagian  dari  populasi  (Singarimbun,  1995),  atau  merupakan  bagian dari  jumlah  dan  karakteristik  yang  dimiliki  oleh  populasi.  Agar  sampel  yang  diambil dalam  penelitian  ini  dapat  mewakili  populasi,  maka  dalam  penelitian  ini  ditentukan dengan  jumlah  sampel  yang  dihitung  dengan  menggunakan  Rumus  Slovin  (Sekaran, 2006:45) sebagai berikut:
n = N
1 + Ne 2
Keterangan: n  =  ukuran sampel N  =  ukuran populasi e  =  persentasi  kelonggaran  ketidaktelitian  (presisi)  karena  kesalahan pengambilan sampel yang masih dapat ditolerir 10%
Berdasarkan  rumus  di  atas,  dengan  tingkat  presisi  10%  maka  ukuran  sampel  yang diperoleh adalah:
n = 326 = 99,65 dibulatkan menjadi 100 konsumen 1 + 326.(0,1) 2
Teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah probabilitas acak yaitu dengan simple random sampling. Pengambilan sampel secara acak adalah suatu metode pemilihan ukuran sampel dimana setiap anggota populasi mempunyai peluang yang sama untuk dipilih menjadi anggota sampel. Untuk menentukan besarnya sampel pada  masing-masing  unit  kerja/departemen  dilakukan  dengan  menggunakan  rumus alokasi sampel yang proporsional (Arikunto, 1998), sebagai berikut:
ni = Ni x n N
Berdasarkan  rumus  di  atas,  maka  ukuran  sampel  untuk  tiap  lembaga  pembiayaan disajikan sebagai berikut:
Tabel 1. Populasi dan sampel penelitian No Jurusan Populasi Sampel No. Urut Responden 1 BPR 102 31 1-31 2 MPM 125 38 32-68 3 ADIRA 99 31 69-100 Total 326 100

## Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data dalam penelitian ini yaitu :
1. Kuesioner adalah  seperangkat  pertanyaan  yang  disusun  untuk  diajukan  kepada responden.
2. Studi  dokumentasi yaitu  pengumpulan  informasi  yang  relevan  dengan  penelitian  ini dengan mempelajari sumber data tertulis atau dari sumber data sekunder.

## Teknik Analisis Data
Analisis yang dipakai dalam penelitian ini adalah Uji T-test. Uji T-test adalah uji beda rata-rata varians yang tidak diketahui tetapi dianggap sama. Pengujian ini akan diketahui rata-perbedaan rata-rata dari dua (2) sampel dengan varians yang tidak diketahui tetapi varians  dianggap  sama  untuk  dua  (2)  populasi  yang  berbeda.  Uji  ini  dilakukan  karena distribusi  dari  uji  t  diasumsikan  terdistribusi  secara  norma  sehingga  perbedaan  kecil dalam  distribusi  tidak  merusak  kegunaan  uji  T.  untuk  itu  salah  satu  uji  t  yang  bisa dilakukan  adalah  dengan  menganggap  perbedaan  dalam  varians  tidak  signifikan sehingga diasumsikan sama, (Santosa dan Ashari, 2005:45).

## Hipotesis Penelitian
Hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini adalah:
H 0 :  Tidak  ada  perbedaan  yang  signifikan  dari  strategi  pembiayaan  antara  BPR  dan Lembaga Finance dalam pembiayaan mobil bekas di Kota Kupang.
H 1 : Ada perbedaan yang signifikan dari strategi pembiayaan antara BPR dan  Lembaga Finance dalam pembiayaan mobil bekas di Kota Kupang.
Kriteria pengujian menyebutkan apabila probabilitas ≤ level of significance (alpha = 5 %)  maka Ho  ditolak,  sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa  ada  perbedaan  yang  signifikan antara strategi pembiayaan antara BPR dan lembaga finance dalam pembiayaan kendaran bekas roda empat (4) di Kota Kupang.

## HASIL PENELITIAN Profil Responden
Analisis ini bertujuan untuk menggambarkan karakteristik responden sebanyak  100 konsumen pada Blessing Show Room Kupang berdasarkan jenis kelamin, pekerjaan dan usia, serta pendapatan konsumen

## Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Responden didominasi oleh laki-laki dengan jumlah 92 (92%), sedangkan responden perempuan  sebanyak  8  (8%)  responden.  Hal  ini  menunjukkan  mayoritas  konsumen
adalah laki-laki sebagai kepala rumah tangga yang memiliki pendapatan untuk membeli mobil sebagai salah satu kebutuhan rumah tangga dewasa ini.

## Karakteristik Responden Berdasarkan Usia
Responden  yang  berusia  31-40  tahun  berjumlah  20  orang  (20%%),  usia  41-50 berjumlah  40  orang  (40%)  dan  usia  diatas  50  tahun  berjumlah  40  orang  (40%).  Blessing show  room  memiliki  keseimbangan  antara  usia  responden  antara  perawat  yang  masih muda maupun yang sudah senior. Namun perawat pada rentang usia  41 – 50 tahun ke atas lebih banyak, karena tentunya hal ini didasarkan atas tingkat pendapatan dan status pekerjaan dari konsumen yang ada.

## Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Pekerjaan
Mayoritas  responden  yang  menjadi  konsumen  Blessing  Show  Room  adalah  dari kalangan  PNS/TNI/POLRI  sebanyak  75  orang  (75%)  dan  sebanyak  25  orang  (25%) responden adalah kalangan wiraswasta. Hal ini menunjukan bahwa mayoritas responden telah  memiliki  penghasilan  tetap  dalam  mengambil  keputusan  untuk  melakukan pembelian  secara  kredit  kendaraan  bermotor  roda  empat  dengan  melihat  pada  syarat- syarat  yang  diajukan  oleh Blessing  Show  Room yang  bekerjasama  dengan  lembaga pembiayaan  (BPR/lembaga finance lainnya)  berkenaan  dengan  syarat-syarat pembiayaannya.

## Karakteristik Responden Berdasarkan Pendapatan
Mayoritas  responden  dengan  pendapatan  antara  1  juta  hingga  5  juta  rupiah/bulan sebanyak 80 orang (80%) telah melakukan pembelian secara kredit  kendaraan bermotor pada  Blessing  Show  Room.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  mayoritas  responden  juga  telah memiliki penghasilan tetap dimana mereka adalah sebagai PNS/TNI/POLRI, selanjutnya responden dengan pendapatan 6 juta hingga 10 juta/bulannya sebanayak 18 orang (18%), kelompok  responden  ini  biasanya  adalah  kalangan  wiraswasta  dan  hanya  terdapat  2 orang (2%) responden memiliki penghasilan sebesar di atas 10 juta rupiah/bulannya.

## Hasil Analisis Statistik Deskriptif
Berdasarkan hasil  tabulasi  kuisioner  yang  terdiri  masing-masing  7  item  pertanyaan yang diperoleh, dengan rincian 3 item pertanyaan untuk strategi diferensiasi, dan 4 item untuk  strategi  biaya  rendah  maka  dapat  dianalisis  dengan  analisis  deskriptif.  Analisis deskriptif  dalam  penelitian  ini  dimaksudkan  untuk  menjelaskan  gambaran  data  secara umum  yakni  startegi  diferensiasi  dan  strategi  biaya  rendah.  Analisis  deskriptif  dapat disajikan pada tabel 2 di bawah ini.

## Tabel 2.

## Ringkasan Statistik Deskriptif
Strategi Pembiayaan BPR dan Lembaga Finance Min Max Rata-rata Simpangan Baku Standar Error Diferensiasi BPR 7 14 11.06 1.88 0.34 Lembaga Finance 3 15 11.15 2.36 0.29 Biaya Rendah BPR 8 19 14.81 2,96 0.53 Lembaga Finance 5 20 14.49 4.03 0.49 Sumber Data: Data Primer, Diolah Desember, 2017
Berdasarkan  tabel  2  di  atas,  dapat  dijelaskan  bahwa  strategi  diferensiasi  oleh responden BPR diperoleh nilai minimum dari rata-rata jawaban responden sebesar 7, nilai maksimum sebesar 14, nilai rata-rata sebesar 11.06 dan simpangan baku sebesar 1.88 serta standar  error  sebesar  0.34  Selanjutnya  unutk  responden  lembaga finance ,  diperoleh jawaban  responden  dengan  nilai  minimum  sebesar  3,  nilai  tertinggi  15,  nilai  rata-rata 11.15, simpangan bakusebesar 2.36 dan standar erro sebesar 0.29.
Selanjutnya  strategi  biaya  rendah,  untuk  responden  BPR  diperoleh  nilai  minimum sebesar  8,  nilai  maksimum  sebesar  19,  nila  rata-rata  sebesar  14.81,  simpangan  baku sebesar  2.96  dan  standar  error  sebesar  0.53.  sebaliknya  jawaban  responden  lembaga finance diperoleh rincian; nilai minimum sebesat 5, nilai maksimum sebesar 20, nilai rata- rata sebesar 14.49, dan simpangan baku sebesar 4.03 serta standar error sebesar 0.49.

## Uji Instrumen Penelitian

## Uji Validitas Strategi Diferensiasi dan Strategi Biaya Rendah
Suatu instrumen dikatakan valid apabila mampu mengukur apa yang ingin diukur dan  dapat  mengungkapkan  data  dari  variabel-variabel  yang  diteliti  secara  tetap (Ferdinand,  2006).  Menurut  Hair  (2005)  suatu  butir  pertanyaan  dikatakan  valid  jika nilai  r  sama  dengan  atau  lebih  besar  dari  0,5.  Adapun  hasil  uji  validitas  instrumen penelitian, dengan program SPSS 16, dapat dilihat pada Tabel 3 berikut ini :

## Tabel 3.
Uji Validitas Strategi Diferensiasi Antara BPR dan Lembaga Finance
Strategi Diferensiasi Sumber Pembiayaan Item Koefisien Korelasi P-Value Keterangan BPR 1 0,76 0,5 valid 2 0,59 3 0,67 Lembaga Finance 1 0,83 0,5 valid 2 0,84 3 0,87
Sumber Data: Data primer, diolah (Desember 2017).
Selanjutnya, untuk uji validitas strategi biaya rendah antara BPR dan lembaga finance disajikan pada tabel 4 di bawah ini.

## Tabel 4.
Uji Validitas Strategi Biaya Rendah Antara BPR dan Lembaga Finance Strategi Biaya rendah Sumber Pembiayaan Item Koefisien Korelasi P-Value Keterangan BPR 1 0.83 0,5 valid 2 0.84 3 0.74 4 0.79 Lembaga Finance 1 0,90 0,5 valid 2 0.82 3 0.94 4 0.90 Sumber Data: Data primer, diolah (Desember 2017)
Berdasarkan  tabel  3  dan  tabel  4  di  atas,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  semua instrument dinyatakan valid dan dapat diteruskan dengan pengujian terhadap reliabilitas instrumen.

## Tabel 5.
Ringkasan Uji Reliabiltas Strategi Diferensiasi dan Biaya Rendah
Antara BPR dan Lembaga Finance Sumber Pembiayaan Strategi Koefisien korelasi Keterangan BPR Diferensiasi 0.76 Reliabel Biaya rendah 0.82 Lembaga Finance Diferensiasi 0.84 Reliable Biaya rendah 0.84 Sumber Data: Data primer, diolah (Desember 2017)

## Uji Reabilitas Strategi Diferensiasi dan Strategi Biaya Rendah
Uji  reliabilitas  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  instrumen  penelitian  yang dipakai  dapat  digunakan  berkali-kali  pada  waktu  yang  berbeda  (Ferdinand,  2006). Instrumen  dapat  dikatakan  reliabel  jika  nilai Alpha  Cronbach sebesar  0,6  atau  lebih (Sugiyono,  2003).  Adapun  hasil  uji  reliabilitas  instrumen  penelitian,  dengan  program SPSS 16, dapat dilihat pada tabel 5. Berdasarkan tabel 5 di atas, dsimplukan bahwa semua instrument  dinyatakan  reliable,  dimana  nilai  alpha  cronbach  yang  diperoleh  >  0.60 sehingga instrument tersebut dapat dipercaya.

## Pengujian Perbedaan Strategi Antara Bank Perkreditan Rakyat dan Lembaga Finance
Pengujian perbedaan strategi antara BPR dan lembaga finance dilihat dari analisis T- test  (uji  beda  rata-rata)  atas  sampel  yang  berbeda  dari  varians  yang  tidak  diketahui dengan pengajuan hipotesis sebagai berikut:
H 0 :  Tidak  ada  perbedaan  yang  signifikan  dari  strategi  pembiayaan  antara  BPR  dan Lembaga Finance dalam pembiayaan mobil bekas di Kota Kupang.
H 1 : Ada perbedaan yang signifikan dari strategi pembiayaan antara BPR dan  Lembaga Finance dalam pembiayaan mobil bekas di Kota Kupang. Kriteria pengujian menyebutkan apabila probabilitas ≤ level of significance (alpha = 5 %)  maka Ho  ditolak,  sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa  ada  perbedaan  yang  signifikan antara strategi pembiayaan antara BPR dan lembaga finance dalam pembiyaan kendaran bekas roda empat (4) di Kota Kupang.
Hasil pengujian perbedaan strategi pembiayaan antara bank perkreditan rakyat dan lembaga finance terhadap  pembiayaan  mobil  bekas  di  Kota Kupang  dilihat  dari  strategi diferensiasi dan strategi biaya rendah dapat disajikan melalui tabel berikut ini:

## Tabel 6.
Uji Beda Rata-rata Strategi Diferensiasi dan Biaya Rendah t-Test: Two-Sample Assuming Unequal Variances
BPR LEMBAGA FINANCE Mean 11.06 11.15 Variance 3.53 5.59 Observations 31 68 Hypothesized Mean Difference 0
df 72 t Stat -0.19 P(T<=t) one-tail 0.43 t Critical one-tail 1.67 P(T<=t) two-tail 0.85 t Critical two-tail 1.99
Sumber Data: Data Primer, diolah (Desember 2017)
Berdasarkan  tabel  6  tersebut  dapat  djelaskan  bahwa  rata-rata  strategi  diferensiasi yang  dijalankan  oleh bank  perkreditan  rakyat adalah  11.06  dengan  deviasi  standar  3.53 dan untuk lembaga finance diperoleh rata-rata sebesar 11.15 dan standar deviasi sebesar 5.59. Selanjutnya dari hasil perhitungan juga diperoleh nilai t-hitung sebesar: -0.19 untuk uji satu sisi dengan nilai probabilitas sebesar 0.43 dan nilai t sebesar 1.99 untuk uji dua sisi dengan nilai P sebesar 0.85.
Mengacu  pada  hasil  output  tersebut,  maka  dengan  membandingkan  nilai  t  hitung dengan nilai t tabel dapat dilihat bahwa nilai t hitung lebih besar dari nilai t tabel (1.99 > 1.66). nilai t tabel diperoleh dari) df = n 1 + n 2 -2 = 100-2 = 98). Dengan demikian pada nila alpha  5%  diperoleh  nilai  t  tabel  sebesar  1.66.  Berdasarkan  hasil  perbandingan  tersebut, maka  keputusan  yang  diambil  adalah  adalah  menolak  H 0 dan  menerima  H 1 .  Sehingga kesimpulan  yang  diambil  adalah  terdapat  perbedaan  yang  signifikan  dari  strategi pembiayaan  yang  dilaksanakan  oleh  BPR  dan  lembaga finance dalam  pengambilan keputusan pembeliaan kendaraan bekas roda 4 oleh konsumen di Kota Kupang.

## Pembahasan Hasil Penelitian
Terdapat beberapa pembahasan yang dapat disampaikan, di antaranya:
1. Keunggulan  bersaing  menjadi  suatu  alat  untuk  pencapaian  tujuan  bagi  setiap perusahaan, dalam konteks persaingan itulah setiap perusahaan dalam hal ini lembaga perbankan  maupun  lembaga finance perlu  menetapkan  strategi  keunggulan  bersaing apa yang akan dipakai oleh perusahaan tersebut.
2. Strategi  keunggulan  bersaing  yang  dipakai  oleh  lembaga  perbankan  (BPR)  dan lembaga finance di  Kota  Kupang  dalam  hal  pembiayaan  kendaraan  bekas  roda  4  di Kota  Kupang  dapat  dilakukan  dengan  strategi  diferensiasi  (BPR)  dan  strategi  biaya rendah (oleh lembaga finance ).
3. Berdasarkan data populasi dan ukuran sampel yang didapatkan pada salah satu usaha penjualan kendaraan bekas roda 4 di Kota Kupang yakni  pada Blessing Show Room diketahui  bahwa  kedua  strategi  ini  digunakan  untuk  menarik  konsumen  dalam pembelian secara kredit oleh BPR maupun lembaga finance dimana jumlah sampel dari responden  yang  memilih  strategi  diferensiasi  sebanyak  31  responden  jika dibandingkan  dengan  jumlah  responden  yang  memilih  pembiayaan  dengan  strategi biaya rendah yang diterapkan oleh lembaga finance .
4. Mengacu  pada  jumlah  responden  yang  memilih  strategi  pembiayaan  dengan diferensiasi  pada  BPR  sebanyak  32  tersebut  dapat  diuraikan  beberapa  alasan, diantaranya:
a. BPR  memilih  melaksanakan  strategi  diferensiasi  lebih  menekankan  pada  aspek pelayanan  lebih  dan  produk.  Dimana,  BPR  tentu  menyadari  bahwa  jika menerapkan bunga rendah, BPR akan kalah bersaing dengan lembaga finance yang telah menerapkan bunga rendah 0.8%-1%/tahun. Sehingga BPR lebih menekankan
pada  aspek  service  dan  pilihan  produk  yang  ditawarkan  kepada  konsumen  dan prosesnya lebih cepat.
b. Penetapan  strategi  diferensiasi  oleh  BPR  oleh  karena  segmen  pasar  konsumen adalah pegawai yang tidak memiliki pendapatan tetap (umumnya) para kontraktor yang menjalankan program proyek.
c. Umumnya  para  kontraktor  yang  tidak  memiliki  penghasilan  bisa  langsung melunasi  kredit  kendaraan  pada  saat  kredit  berjalan  belum  jatuh  tempo  sehingga menjadi  kemudahan  bagi  konsumen  untuk  mengajukan  kredit  baru  lagi  tanpa harus  pengajuan  akta  notaris.  Produk  inilah  yang  ditawarkan  oleh  BPR  sekaligus menjalankan  pelayanan  yang  lebih  bahkan  BPR  menekankan  pada  aspek maintenance sehingga konsumen betul-betul dijaga oleh BPR sehingga tidak beralih ke lembaga finance lainnya.
d. Proses  pengajuan  kredit  yang  mudah  dan  cepat  serta  diselesaikan  hanya  satu  (1) hari oleh BPR bagi konsumennya. tetap dapat melunasi kredit tanpa melalui usulan pengajuan kredit.
e. Akta perjanjian yang bersifat fleksibel.
5. Strategi pembiayaan dengan menggunakan strategi biaya rendah oleh lembaga finance (MPM  dan  Adira)  paling  banyak  diminati  oleh  konsumen  (responden)  dalam  hal pembiayaan  kendaraan  bekas  roda  empat  (4).  Terdapat  beberapa  alasan  pemilihan oleh konsumen, diantaranya:
a. Umumya  konsumen  adalah  pegawai  yang  telah  memiliki  penghasilan  tetap (PNS/TNI/POLRI)  yang  menjadi  potensi  kredit  oleh  lembaga finance .  Hal  ini didukung  dengan  data  responden  yang  mayoritas  berasal  dari  kalangan PNS/TNI/POLRI (profil responden).
b. Oleh karena mayoritas responden memiliki penghasilan tetap, seringkali pelunasan mejadi tidak fleksibel oleh karena mereka lebih berpikir rasional dalam pembayaran kredit atas dasar besarnya pendapatan konsumen/bulannya sehingga pembayaran lebih flat.
c. Berdasarkan  besaran  pendapatan  dari  konsumen,  tentu  angsuran  kredit/bulan lebih  rendah  sesuai  dengan  jangka  waktu  kredit  yang  diajukan  dan  ini  menjadi keuntungan yang besar bagi lembaga finance .
d. Biaya bunga lebih rendah yakni 0.8%-1% menjadi motivasi menarik bagi konsumen untuk memilih lembaga finance sebagai sumber pembiayaan kendaraan bekas roda empat (4).

## PENUTUP Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  atas  dukungan  kajian  teoritis, kajian empiric  dan didukung dengan data dan fakta  lapangan, maka terdapat beberapa kesimpulan dari penelitian ini, diantaranya:
1. Strategi diferensiasi dan strategi biaya rendah adalah merupakan strategi keunggulan bersaing Generic Porter yang dilaksanakan oleh bank perkreditan rakyat dan lembaga finance dalam  pembiayaan  kendaraan  bekas  roda  empat  (4)  di  Kota  Kupang)  yang bertujuan untuk mendapatkan konsumen.
2. Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  terdapat  perbedaan  yang  signifikan  dari strategi  pembiayaan  antara  BPR  yang  menerapkan  strategi  diferensiasi  dengan lembaga finance yang menerapkan strategi biaya rendah.

## Saran-saran
Bertolak pada kesimpulan terdapat beberapa hal yang dapat disarankan, yakni:
1. Bagi Bank Perkreditan Rakyat
Dengan  menekankan  pada  strategi  diferensiasi,  hendaknya  BPR  juga  memberikan kemudahan  pembiayaan  bagi  konsumen  yang  memiliki  penghasilan  tetap  dengan menurunkan tingkat suku bunga sehingga BPR mendapatkan konsumen dari segmen pegawai yang telah memiliki penghasilan tetap

## 2. Bagi Lembaga Finance
Secara umum strategi biaya rendah paling dominan diminati oleh konsumen, namun perlu  diperhatikan  bagi  lembaga finance adalah  dengan  memberikan  keluwesan  dan fleksibilitas dalam hal pengajuan kredit pembiayaan kendaraan bekas roda (4) empat dengan mekankan pada proses cepat dan mudah.
3. Bagi Peneliti
Dalam  penelitian  ini  hanya  mengkaji  tentang  strategi  pembiayaan  kendaraan  bekas roda  empat  (4)  yang  dilakukan  oleh  BPR  dan  lembaga finance di  Kota  Kupang. Diharapkan bagi peneliti yang akan datang dapat memperluas bidang kajian mengenai strategi pemasaran dan kinerja BPR dan lembaga finance .

## DAFTAR PUSTAKA
Arikunto,  Suharsimi.  1998. Prosedur  Penelitian;  Suatu  Pendekatan  Praktek.  Edisi  Revisi  IV. Jakarta: Penerbit Rineka Cipta. Ferdinand, Augusty. 2006. Metode  Penelitian  Manajemen:  Pedoman  Penelitian  untuk  skripsi, Tesis dan Disertai Ilmu Manajemen . Semarang: Universitas Diponegoro. Hair, J.F. 2005. Multivariate Data Analysis . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. Hunger,  David  dan  Wheleen,  Thomas.  2003. Manajemen  Strategit. Jogjakarta:  Penerbit ANDI.
Julita,  Eka  Nurmala  dan  Sari.  2015.  Seminar  Nasional  Ekonomi  dan  Manajemen  dan Akuntansi  (SNEMA)  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Padang.  Book  of Proceedings, Published Universitas Negeri Padang.
Nofirzal. 2015. Analisis Strategi Bersaing Gudang Digital Yogjakarta dalam Memperluas Pasar . Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis, Vol. 12 No. 2, September. Santosa, Purbayu Budi dan Ashari. 2005. Analisis Statistik Dengan Microsoft Excel dan SPSS. Yogjakarta: Penerbit Andi. Singarimbun, M. dan S. Effendi, 1995. Metode Penelitian Survei . Jakarta: LP3ES. Sugiyono. 2014. Metode Penelitian Bisnis . Bandung: Alphabeta. Umar,  Husein.  2003. Strategik  Manajemen  In  Action. Jakarta:  PT.  Gramedia  Pustaka Utama.