Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Non Muslim Untuk Memanfaatkan Produk Lembaga Keuangan Syari’ah
Aslikhah Dan Rina
Universitas Yudharta Pasuruan aslikhah@gmail.com
Abstract: The purpose of this research is to know the factors that influence of Non Muslim to become an user in BMT Maslahah Tosari. This research used qualitative descriptive method with approach case studies on a natural background. Data was collected by three methods i.e. observation, interview and  documentation.The  result  showed  that  (1)  factors  that  affect  people’s interest  in  using  services  financial  institutions  shari’ahare  consumption, revenues,  product/  types  of  saving,  the  location,  service,  community awareness and promotion. (2) Economic factors being the dominant reason for  Non  Muslim  to  be  the  customer  in  BMT  Maslahah  Tosari.  (3)  Other factors  to  cause Non Muslim to  be the customer  in  BMT Maslahah Tosari are personal factor and psychological factors.
Keywords : Non Muslim Client, promotion, and products.

## A. Pendahuluan
Ekonomi  syari’ah  merupakan  perwujudan  dari  paradigma  Islam. Pengembangan  ekonomi  syari’ah  bukan  untuk  menyaingi  sistem  keuangan kapitalis atau sistem ekonomi sosialis, tetapi lebih ditunjukkan untuk mewujudkan suatu sistem ekonomi yang mempunyai kelebihan-kelebihan dibandingkan dengan sistem ekonomi yang lain.
Keberhasilan  sistem  keuangan  syari’ah  hingga  sekarang  ini  tidak  semata- mata  atas  adanya  dukungan  regulasi  pemerintah,  namun  juga  didukung  oleh kualitas dan pelayanan yang diberikan oleh lembaga tersebut. Lembaga keuangan syari’ah  yang  dalam  hal  ini  adalah  perbankan  syari’ah.  Secara  umum,  dianggap oleh sebagian orang sebagai alternatif bagi masyarakat  yang sudah jenuh dengan
sistem  ekonomi  kapitalis,  sebuah  sistem  ekonomi  yang  sudah  lama  mendunia yang  selalu  mengutamakan  kekayaan  pribadi  yang  berdampak  pada  ketidak merataan distribusi kekayaan sehingga banyak terjadi kesengsaraan.
Namun  sisi  lain,  tidak  sedikit  masyarakat  yang  masih  menganggap  bahwa sistem  ekonomi  syari’ah  hanya  hadir  untuk  masyarakat  muslim.  Tidak  bisa dipungkiri,  paradigma  fanatisme  agama  masih  kental  terlihat  dalam  masyarakat kita, sehingga persepsi pasar syari’ah sendiri hanya dipahami sebagai pasar untuk kaum muslim saja, pasar yang tertutup untuk kalangan non muslim.
Padahal,  sistem  bagi  hasil  yang  merupakan  salah  satu  elemen  penting  dari pasar syari’ah, yang sudah sejak lama diterapkan di negara-negara lain. Termasuk Negara Eropa dan Negara Inggris. Perbankan syari’ah merupakan suatu lembaga keuangan  berbasis  syari'ah  yang  berfungsi  sebagai  perantara  bagi  pihak  yang berkelebihan  dana  dengan  pihak  yang  kekurangan  dana  untuk  kegitan  usaha  dan kegiatan  lainya  sesuai  dengan  hukum  Islam  sebagaimana  yang  diatur  dalam  Al- Qur’an dan Al-Hadist. 1
Pelarangan  riba  ternyata  tidak  hanya  terdapat  dalam  Islam,  melainkan  di agama  lain  juga  tidak  memperbolehkan  adanya  riba.  Seperti  halnya  telah  di jelaskan  di  agama  lain,  di  antaranya,  di  India  kuno,  hukum  yang  di  terapkan berdasarkan  Weda,  yaitu  kitab  suci  tertua  agama  Hindu,  mengutuk  riba  sebagai sebuah dosa besar dan melarang operasi bunga. Dalam agama Kristen, pelarangan atau restriksi keras atas riba berlaku selama lebihdari 1400 tahun. Secara umum, semua  kontrol  ini  menunjukkan  bahwa  penarikan  bunga  apapun  telah  dilarang dalam agama mereka. 2
Konsep bunga di kalangan Yahudi menyebutkan bahwa orang-orang Yahudi dilarang  mempraktekkan  pengambilan  bunga,  pelarangan  ini  banyak  terdapat dalam  kitab  suci  mereka,  baik  dalam Old  Testament (perjanjian  lama)maupun undang-undang Talmud 3 .
1 Zaenudin Ali, Hukum Perbankan Syariah , (Jakarta: Sinar Grafika, 2008), hlm. 1
2 Latifa M. Alguad dan Marvyn K. Lewis, Perbankan Syari'ah Prinsip Praktik Prospek, (Jakarta: PT. Serambi Ilmu Semesta, 2003), hlm 264.
3 M.  Syafi’i  Antonio, Bank Syari’ah:  dari Teori  dan Praktek, (Jakarta: Gema Insani  Press,Cet.  I, 2001), hlm.43.
Kitab  deuteronomy  (ulangan)  pasal  23  ayat  19  menyatakan  : “Janganlah engkau  membungakan  uang  kepada  saudaramu,  baikuang  maupun  bahan makanan, atau apapun yang dapat dibungakan”. 4
Sedangkan  riba  juga  dilarang  keras  di  dalam  Islam,  Sebagaimana  telah dijelaskan di dalam Al-Qur’an sebagai berikut:
Terdapat dalam surat Al-Baqarah ayat: 275. 5
ﻤ ﺲ ۚ ٱ ۚ ﻟ ﻦﻣ ۚ ﯿ ﻦَﻄ ﺸ ﺨ ﺒﱠ ﻄ ۚ ﮫ ۚ ٱ ﻟ ﺎﻤﻛ ﻮ ﻘَﯾ م ٱﱠﻟ ۚ ﺬ ى َﺘَﯾ إ ﻻﱠ ﻮﻣ ن ﻻ ﻮ ﻘَﯾ ن ٱ ﻮَﺑﺮﻟ ا ﻠﻛ ﻮ ٱﱠﻟ ۚ ﻦﯾﺬ ﺄَﯾ ﻦ ﺂﺟ ء هۥ ﻦﻣ ر ﻋ ﻈ َۚ ﺔ ۚ ﻣ ۚ ﻮ ٱﻟ ﻨﱠﺎ ر ۚ ھ ۚ ۚ ﻢ ۚ ﻓﯿ ﮭ َۚ ﺎ ﺧ ﻠ ۚ ۚ ﺪ و ن
“ Orang-orang  yang  makan  (mengambil)  riba  tidak  dapat  berdiri  melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan setan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan  mereka  yang  demikian  itu,  adalah  disebabkan  mereka  berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya  larangan  dari  Tuhannya,  lalu  terus  berhenti  (dari  mengambil  riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya  (terserah)  kepada  Allah.  Orang  yang  mengulangi  (mengambil  riba), maka  orang  itu  adalah  penghuni-penghuni  neraka  mereka  kekal  di  dalamnya ”. (QS Al-Baqoroh : 275).
Terdapatdalam surat Al-Imran ayat: 130 6 .
ﺤ ﻮ ن ۚ ﻢ ﺗ ۚ ﻠﻔ ﻜ ﱠﻠﻌَﻟ
“ Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda  dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah  supaya  kamu  mendapat keberuntungan ”. (QS Al- Imran : 130)
4 Ibid., hlm. 45-46.
5 Departemen Agama , Al-Qur’an dan Terjemah , 2006, hlm. 47. 6 Ibid. , hlm. 66
Terdapat dalam surat Ar-Rum ayat : 39 7 ﻮا ﻰ ﻓ ر ۚ ﺎًﺑ ﺑﺮَﯿﱢﻟ ۚ ﻢ ﺘﯿ ﻦﻣ اء َﺗ و ﺂﻣ
“ Dan  sesuatu  riba  (tambahan)  yang  kamu  berikan  agar  dia  bertambah  pada harta  manusia,  maka  riba  itu  tidak  menambah  pada  sisi  Allah.  Dan  apa  yang kamu  berikan  berupa  zakat  yang  kamu  maksudkan  untuk  mencapai  keridaan Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang melipat gandakan pahalanya ” (QS. Rum: 39).
Tidak  berbeda  dengan  negara-negara  Barat,  di Indonesia lembaga keuangan syari’ah juga tidak hanya diminati oleh masyarakat muslim. Hal ini dibuktikan dengan banyaknya masyarakat Non-Muslim yang menjadi nasabah di beberapa lembaga keuangan syari’ah.  Ada  banyak  faktor  yang  menjadi  alasan  baik  bagi  masyarakat  muslim maupun Non-Muslim menjadi nasabah di lembaga keuangan syari’ah.
Oleh  sebab  itu  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  pengambilan  keputusan dari nasabah untuk menggunakan jasa lembaga keuangan syari’ah, sangat penting diperhatikan  oleh  pihak  manajemen  lembaga  keuangan  syari’ah  demi kelangsungan  dan  tetap  eksisnya  lembaga  tersebut.  Diminati  atau  tidaknya  suatu lembaga  keuangan  syari’ah  sangat  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  yang  sifatnya psikologis  yang  menyangkut  aspek-aspek  perilaku,  sikap  dan  selera.  Dan  bukan hanya  faktor  psikologis  saja,  ada  banyak  faktor  yang  mempengaruhi  masyarakat untuk  menggunakan  jasa  lembaga  keuangan  syari’ah.  Faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  masyarakat  dalam  menggunakan  jasa  layanan  perbankan Lembaga  Keuangan  Syari’ah  adalah  konsumsi,  pendapatan,  produk,  atau  jenis tabungan, lokasi, pelayanan, kesadaran masyarakat dan promosi. 8 Termasuk juga didalamnya religius stimuli yang merupakan faktor pengetahuan dan pengamalan
7 Ibid., hlm. 408.
8 Moch Darsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank , (Jakarta: Rineka Cipta, 1990), hlm 88.
keberagaman  yang  mendorong  seseorang  untuk  melakukan  suatu  tindakan ekonomi 9 .
Berdasarkan uraian latar belakang diatas, penulis tertarik untuk melakukan kajian ilmiah untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat nasabah  Non-Muslim  menjadi  nasabah  di  lembaga keuangansyari’ah. Karakteristik  budaya  Non-Muslim  yang  kurang  bisa  bekerjasama,  dan  jiwa kapitalisme  yang  lazim  melekat  pada  kalangan  Non-Muslim,  sewajarnya menjadikan  bank  konvensional  yang  memiliki  sistem  kapitalis  sebagai  sarana investasi  yang  menjanjikan.  Namun  kenyataannya,  sebagian  besar  nasabah  Non- Muslim  juga  tertarik  untuk  menyimpan  dananya  di  lembaga  keuangan  syari’ah. Keputusan  masyarakat  Non-Muslim  menjadi  nasabah  di  lembaga  keuangan syari’ah dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor.
Dalam penelitian kali ini, peneliti memilih BMT-Maslahah Cabang Tosari sebagai obyek penelitian karena BMT-Maslahah Cabang Tosari merupakan salah satu  lembaga  keuangan  syari’ah  yang  berada  didaerah  Tosari  yang  mayoritas penduduknya  adalah  Non-Muslim,  yang  mana  jumlah  nasabah  di  lembaga keuangan  syari’ah  tersebut  adalah  mayoritas  Non-Muslim.  Oleh  sebab  itu penelititertarik  melakukan  penelitian  yang  berjudul  “ Analisis  Faktor-Faktor Yang  Mempengaruhi  Non  Muslim  Untuk  Memanfaatkan  Produk  Lembaga Keuangan  Syari’ah  (  Studi  Kasus  di  Baitul  Mal  wa  at-Tamwil  (BMT) Maslahah Cabang Tosari”.
Berdasarkan  pada  perspektif  dan  latar  belakang  masalah  yang  telah dipaparkan  tersebut,  permasalahannya  adalah  apa  sajakah  yang  menjadi  “faktor- faktor  yang  mempengaruhi  Non  Muslim  untuk  menjadi  nasabah  pada  BMT Maslahah Tosari”. Pertanyaan-pertanyaan dan rumusan masalah yang jawabannya diperoleh melalui penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Bagaimanakah strategi  BMT-Maslahah Cabang Tosari dalam mempengaruhi minat nasabah Non-Muslim?
9 Anita  Rahmawaty, Analisis  Pemicu  Perbedaan  Motivasi  Nasabah  Berafiliasi  Antara  Bank Konvensional  dan  Bank  Syari’h  di  Semarang, Kumpulam  Makalah  ACIS  “ Penguatan  Peran Perguruan  Tinggi  Agama  Islam  Dalam  Meningkatkan  Daya  Saing  Bangsa” Palembang,  2008, , hlm 48.
2. Apa  saja  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  Non-Muslim  menjadi nasabah di BMT-Maslahah Cabang Tosari?
B. Company Profile Tentang BMT Maslahah Cabang Tosari
Setelah  selang  bebarapa  saat  BMT-Maslahah  telah  kembali  melebarkan cabang-cabang  barunya  untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat.  Di  buktikan dengan  sukses  berdirinya  pembukaan  cabang  BMT-Maslahahcabang  Tosari Kabupaten  Pasuruan.  Desa  Tosari  merupakan  salah  satu  dari  desa  yang  berada didataran  tinggi  yang  mayoritas  penduduknya  adalah  Non-Muslim . Yang beralamatkan didesa Tosari yang beralamatkan di jalan raya Mororejo kecamatan Tosari kabupaten Pasuruan yang telah diresmikan beberapa waktu lalu.
Sukses  berdirinya  anak  cabang  di  Tosari  ini  tidak  lepas  dari  kerjasama dengan  usaha  mikro  kecil  menengah  (UMKM)  desa  Tosari,  dilain  sisi  peran masyarakat  sekitar  juga  sangat  dibutuhkan.  Meskipun  operasional  dari  BMT- Maslahahyang  dijalankan  aktivitas  perbangkannya  berdasarkan  syari’ah,  tidak berarti  BMT-Maslahahdikhususkan  hanya  untuk  masyarakat  muslim  saja,  akan tetapi juga dapat digunakan untuk masyarakat Non-Muslim. Seperti diungkapkan Drs.  H  Mansyur  Ahmad  S,Sos  Mba,  tokoh  masyarakat  sebagai  ketua  MWC  NU Kecamatan  Tosari,  mangakui  bahwa  kehadiran  BMT-MaslahahCabang  Tosari diharapkan kedepannya dapat membantu masyarakat  sekitar.
Pembukakan  BMT-MaslahahCabang  Tosariini  diharapkan  mampu meningkatkan  efisiensi  dan  efektifitas  mengembangkan  masyarakat  kecil  yang sejahtera.  “Masyarakat  jelas  terbantu  kehadiran  BMT  –Maslahahdi  Kecamatan Tosari, dengan azaz peminjaman yang syari’ah dan cepat, permodalan usaha pun InsyahAllah lancar,” ungkapnya. Untuk itu peran serta dalam keanggotaan BMT- MaslahahCabang  Tosari  sangatlah  penting  dilakukan,  tentu  saja  sebagai  upaya untuk mewujudkan sistem keuangan yang adil dan cepat. Oleh karenanya , BMT- Maslahah  Cabang  Tosari  perlu  mendapat  dukungan  dari  segenap  lapisan masyarakat  dan  kembali  pemaksimalan  pelayanannya  terhadap  masyarakat  dan menunjukkan  cara-cara  transaksi  syari’ah  yang  terkait  dengan  hukum-hukum Islam.

## C. Metode Penelitian
Pendekatan  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  inimenggunakan penelitian kualitatif karena berdasarkankemantapan peneliti mengenai pengalaman penelitiannya di lingkungan Tosari, agar dapat memberikan informasi yang  lebih  kompleks  mengenai  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  Non- Muslim  di  BMT-Maslahah  Cabang  Tosari.  Penelitian  kualitatif  adalah pengumpulan data pada latar alamiah dan dalam kondisi yang alamiah, yang tidak dimanipulasi  oleh  peneliti,  sehingga  kondisi  pada  saat  peneliti  memasuki  obyek dan setelah keluar dari obyek relative tidak berubah 10 .
Sedangkan  penelitian  ini  bertujuan  untuk  menghasilkan  temuan  yang benar-benar bermanfaat  bagi para pembaca sehingga memerlukan perhatian yang serius  terhadap  berbagai  hal  yang  dipandang  perlu. 11 Tempat  penelitian  ini mengambil  lokasi  di  Kabupaten Pasuruan tepatnya di  Jalan  Raya Mororejo  Desa Tosari  Kecamatan  Tosari  Kabupaten  Pasuruan.  Dan  memilih  BMT-Maslahah Cabang Tosari sebagai obyek penelitian.
1. Sumber Data
Yang  dimaksud  dengan  sumber  data  adalah  subyek  dari  mana  data tersebut diperoleh 12 . Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini dibagi menjadi dua jenis yaitu:
a. Sumber data primer
Sumber  data  Primer  yaitu  sumber  data  yang  dibutuhkan  tidak didasarkan  pada  sampling,  akan  tetapi  bersifat  perposif,  yaitu  data  yang dikumpulkan dilakukan dengan cara pengamatan secara empiris maupun wawancara  terhadap  nasabah  maupun  informan  BMT-Maslahah  Tosari yang  dianggap  berkompeten  mengenai  informasi  yang  berkaitan  dengan penelitian ini. Adapun sumber data primer dari penelitian ini adalah
10 Imam Gunawan, Metode Penelitian Kualitatif, (PT.Bumi Aksara, 2013), hlm 112
11 Beni Ahmad Saebani, MetodelogiPenelitianEkonomiIslamMuamalah, Cet.I, (Bandung: Pustaka Setia,2014),hal 49.
12 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek, (Jakarta: Rineka Cipta, 2009), hlm 114
nasabah  non  Muslim  yang  berjumlah  50  orang  dan  pimpinan  cabang BMT Maslahah cabang Tosari.
b. Sumber data sekunder
Sumber  data  Sekunder  yaitu  sumber  data  yang  diperoleh  melalui media  perantara  seperti  buku,  karya  tulis  ilmiah,  majalah,  maupun website atau internet  online yang  merupakan  cara  baru  yang  dapat dilakukan  ketika  mencari  data,  yang  bisa  membantu  peneliti  untuk memperoleh  dan  menunjang  data  sekunder  yang  berhubungan  dengan Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  Non-Muslim  menjadi  nasabah  di BMT-Maslahah cabang Tosari.
2. Prosedur Pengumpulan data
Dalam  penelitian  jenis  kualitatif  ini,  pengumpulan  data  dilakukan  pada kondisi  alamiah (natural  setting) .  Prosedur  dalam  pengumpulan  data  yang digunakan peneliti, adalah sebagai berikut:
a. Observasi
Metode  observasi  yaitu  salah  satu  teknik  pengumpulan  data  yang dilakukan  dalam  penelitian  kualitatif,  yang  mana  dalam  teknik  ini  data dikumpulkan melalui panca indra, pendengaran atau dengan bantuan alat yang  sangat  canggih.  Sehingga  data-data  yang  sangat  kecil  maupun sebaliknya dapat diobservasi dengan jelas. 13
b. Wawancara
Teknik  wawancara  yaitu  teknik  pengumpulan  data  melalui pertemuan  dua  orang  untuk  bertukar  informasi  dan  ide  pikiran  melalui tanya  jawab,  sehingga  dapat  dikontruksikan  makna  dalam  suatu  data tertentu 14 Dalam  hal  ini  penulis  mewawancarai  langsung  kepada masyarakat  Tosari  yang  mayoritas  sudah  menjadi  nasabah  di  BMT- Maslahah Cabang Tosari.
c. Dokumentasi
13 Yudistira  K.Garna, Metode  Penelitian  Pendekatan  Kualitatif,Primaco  Akademika ,  (Bandung, 1999), hlm.61-62.
14 Beni Ahmad Saebani, Metodelogi Penelitian Ekonomi Islam Muamalah, Cet.I, (Bandung, PustakaSetia, 2014), hlm 208
Dokumentasi  berasal  dari  kata  dokumen,  yaitu  suatu  data  yang dapat  berbentuk  tulisan,  gambar,  atau  karya-karya  monumental  lainnya. Data  dokumen  yang  dipilih  harus  mempunyai  kredibilitas  yang  tinggi. Dengan  menggunakan  teknik  ini,  peneliti  dapat  menggunakan  sampel yang  besar.  Selain  itu  data  yang  dikumpulan  tidak  terpengaruh  oleh kehadiran  peneliti  sebagaimana  teknik  wawancara. 15 Untuk  melengkapi informasi  yang  diperlukan,  peneliti  melampirkan  beberapa  arsip  yang sudah  di  dokumentasikan  ketika  ada  kegiatan  transaksi  yang  dilakukan oleh nasabah Non-Muslim di BMT-Maslahah Cabang Tosari.
3. Analisis Data
Analisis data dalam penelitian merupakan bagian yang sangat penting dalam  proses  penelitian,  karena  dengan  analisis  yang  sudah  ada  itulah  yang akan  berguna  dalam  memecahkan  masalah  penelitian  dan  mencapai  tujuan akhir dari penelitian tersebut. 16
Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah analisis data interaktif  yakni  analisis  yang dilakukan dalam bentuk  interaktif dengan proses pengumpulan data sebagai suatu siklus. Analisis data interaktif empat  komponen  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yakni  sebagai berikut 17 :
a. Pengumpulan data
Pengumpulan  data  yaitu  pengumpulan  data  dilokasi  penelitian dengan  melakukan  observasi,  wawancara,  dan  dokumentasi  dengan menentukan  strategi  pengumpulan  data  yang  dipandang  tepat  dan  untuk menentukan  fokus  serta  pendalaman  data  pada  pengumpulan  data selanjutnya.
15 Beni Ahmad Saebani, Metodelogi Penelitian Ekonomi Islam Muamalah, Cet.I, (Bandung, PustakaSetia, 2014), hlm 210
16 P. Joko Subagyo, Metode Penelitian dalam teori dan Praktek, (Jakarta, Bumi Aksara, 1999),hlm 104-105
17 Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif Dan R&D, (Jakarta: Bumi Aksara, 2009) , hlm.337.
b. Reduksi data
Reduksi  data  yaitu  sebagai  proses  seleksi,  pemfokusan, pengabstrakan,  transformasi  data  kasar  yang  ada  dilapangan  langsung, dan diteruskan pada waktu pengumpulan data, dengan demikian reduksi data dimulai sejak peneliti memfokuskan wilayah penelitian.
c. Penyajian data
Penyajian  data  yaitu  rangkaian  organisasi  informasi  yang memungkinkan  penelitian  ini  dilakukan.  Penyajian  data  diperoleh melalui berbagai jenis, jaringan kerja, keterkaitan kegiatan atau tabel.
d. Penarikan kesimpulan
Penarikan kesimpulanyaitu dalam pengumpulan data, peneliti harus mengerti  dan  tanggap  terhadap  sesuatu  yang  diteliti  langsung  di lapanganan dengan menyusun pola-pola pengarahan dan sebab akibat.

## D. Strategi  Marketing  Mix  pada  BMT-Maslahah  Cabang  Tosari  dalam Mempengaruhi Minat Nasabah Non-Muslim
Salah  satu  ciri  khas  pemasaran  syari’âh  yang  tidak  dimiliki  dalam pemasaran  konvensional  adalah  sifat  yang  religius.  Kondisi  ini  tercipta  tidak karena  keterpaksaan,  tetapi  berangkat  dari  kesadaran  akan  nilai-nilai religius , yang dipandang penting dan mewarnai aktivitas pemasaran agar tidak terperosok ke dalam perbuatan  yang dapat  merugikan ke  orang lain. Konsep marketing mix merupakan  salah  satu  konsep  dalam  pemasaran  modern  pada  saat  sekarang  ini. Dimana  konsep  tersebut  adalah  salah  satu  kegiatan  pemasaran  yang  sangat menentukan  keberhasilan  pada  suatu  lembaga  maupun  perusahaan  dalam mengejar maksimum profit 18 .
Seorang  pemasar  syari’âh  ( syariâh  marketer )  akan  segera  mematuhi hukum-hukum  syari’âh,  dalam  segala  aktivitasnya  sebagai  seorang  pemasar, mulai  dari  melakukan  strategi  pemasaran,  memilah-milah  pasar  (segmentation), kemudian  memilih  pasar  mana  yang  harus  menjadi  fokusnya  ( targeting ),  hingga menetapkan  identitas  perusahaan  yang  harus  senantiasa  tertanam  dalam  benak
18 Philip Kholter, Manajemen Pemasaran , (Jakarta: Prenahildo, 2002), hlm. 194.
pelanggannya  ( positioning ).  Kemudian  ketika  ia  harus  menyusun  taktik pemasaran, apa yang menjadi keunikan dari perusahaannya dibanding perusahaan lain  ( diferentiation) begitu  juga  dengan marketing  mix -nya,  dalam  mendesain produk,  menetapkan  harga,  penempatan,  dan  dalam  melakukan  promosi, senantiasa dijiwai oleh nilai-nilai religius 19 .
Dalam  hal  ini  seorang  ilmuan  memberikan  pengertian  tentang  marketing mix  yang  dapat  diartikan  menjadi  empat  variabel  atau  kegiatan  yang  merupakan inti  dari  sistem  pemasaran  perusahaan  yaitu  produk,  harga,  distribusi/tempat, promosi.  Keempat  produk  di  atas  merupakan  penentu  dalam  menganalisa  pasar secara  keseluruhan,  berikut  penjelasan  pada  tiap  bagian  pada  marketing  mix tersebut, diantaranya:
a. Product
Strategi  produk  yang  dilakukan  adalah  menyediakan  produk  jasa keuangan yang beragam sehingga mampu mengakomodasi berbagai keinginan dan kebutuhan masyarakat  yang sesuai  bagi  profesi,  kepentingan dan kondisi sosial masyarakat. Untuk simpanan, BMT Maslahah cabang Tosari   memiliki 8 pilihan untuk nasabah antara lain deposito berjangka mudharabah 1 sampai 12  bulan,  tabungan  wadiah,  tabungan  mudharabah,tabunganpendidikan, tabunganQurban/ Aqiqah, tabungan Haji, tabunganziarah/ wisata, dantabunganwalimah. Sedangkan untuk produk pembiayaan ada produk  yang ditawarkan kepada nasabah yaitu; pembiayaanmudharabah, musyarakahuntukpertanian dan perkebunan, rahn/gadai emas, modal kerja dan investasi, UKM,bai’ bitsamanajil,   ijarahpembiayaan konsumtif dan al qardh al  hasan (pinjaman  kebajikan).  8  produk  simpanan  dan  enam  produk pembiayaan tersebut sudah mampu memenuhi berbagai kebutuhan masyarakat terhadap  jasa  keuangan  dengan  sistem  syari’ah.  Pengguna (user) jasa  BMT Maslahah  yang  terdiri  dari  Petani,  Pegawai  Negeri  Sipil  (PNS),  petani, pedagang  UKM,  kalangan  profesional,  mahasiswa  dan  pelajar  menjadi indikasi bahwa produk yang disediakan sesuai dengan kebutuhan masyarakat.
19 Sofyan Assauri, Manajemen Pemasaran , (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2007), hlm. 81.

## b. Price
Harga merupakan  alat untuk mengukur  nilai  suatu  barang, harga bagi produsen merupakan penentu bagi permintaan pasar dan mempengaruhi posisi pesaing  perusahaan  dalam  merebut  konsumen.  Harga  merupakan  indicator dari  pada  barang,  dalam  menetapkan  harga  perlu  hati-hati  dalam memperhatikan  potensi  pasar.  Oleh  sebab  itu,  menentukan  harga  perlu diperhatikan  agar  harga  yang  ditetapkan  dapat  dijangkau  oleh  konsumen disamping itu dapat memberikan keuntungan bagi perusahaan.
Untuk produk simpanan yang terdiri dari 8 produk lembagakeuangan, BMT Maslahah menetapkan nisbah dan biaya administrasi sebagai berikut:
1) Deposito berjangka 1, 3 dan 6 bulan nisbah 55% untuk nasabah,
2) Deposito berjangka 12 bulan nisbah 45% untuk nasabah
3) Tabungan  barokah  wadiah  tidak  diberikan  nisbah  bagi  hasil,  tetapi  ada bonus
4) Tabungan qurban mudharabah, nisbah 55% untuk nasabah
5) Semua jenis simpanan tersebut tidak dikenakan biaya administrasi
6) Semua jenis pembiayaan BMT MaslahahcabangTosarimenetapkan harga angsuran  dan  ijaroh  yang  bervariasi  per  tahun.  Berdasarkan  tabel  harga angsuran  pembiayaan  konsumtif  misalnya  untuk  kendaraan,lembaga keuangan  menetapkan  angsuran  yang  relatif  lebih  rendah  dari padapembiayaanuntuk  modal  kerja  ditambah  dengan  fasilitas  lainnya seperti; bebas biaya finalti dan bebas biaya administrasi.
c. Place
Produk  yang  telah  dihasilkan  oleh  suatu  perusahaan  akan  lebih berguna bagi kensumen/pembeli apabila produk tersebut tersedia pada tempat dan  saat  dimana  saja  dibutuhkan.  Dalam  pencapain  tujuan  utama  dari pemasaran  yakni  menyalurkan  barang-barang  atau  jasa.Secara  efisien  dari produsen  ke  konsumen,  maka  diperlukan  adanya  kegiatan  penyaluran (distribusi)  sebagai  mata  rantai  yang  harus  dilalui  oleh  barang-barang  dari produsen  ke  konsumen  pada  waktu  dan  jumlah  yang  tepat.Barang  yang dihasilkan  oleh  para  produsen  biasanya  tidak  secara  langsung  mereka
menjualnya kepada konsumen, tetapi biasanya mereka melalui suatu perantara agar  produk  yang  dihasilkan  dapat  dengan  mudah  sampai  ke  tangan konsumen 20 .
Strategi  distribusi  dan  sebaran  pelayanan  dilakukan  dengan  cermat, yaitu menempatkan lokasi kantor cabang pembantu di setiap kecamatan yang prospek.  BMT  Maslahahhadirdisetiapkecamatan  di  kabupatenPasuruan.  Dari 24 kecamatan yang ada di Kabupaten Pasuruan,
BMT
Maslahahsudahmemiliki  24  kantorcabangpembantu.  Keberadaan  24  kantor cabangpembantu  tersebut  memudahkan  akses  pengguna (user) untuk mendapatkan jasa keuangan dari BMT Maslahah.
d. Promotion
Perkembangan  sarana  dan  media  promosi  saat  ini  menuntut kemampuan  pemasar  untuk  memilih  atau  mengkombinasi  media  tersebut dengan  tepat  supaya  mendapatkan  hasil  yang  efektif  dan  efesien.  Penentuan bauran  promosi  ( promotional  mix )  harus  disesuaikan  dengan  sasaran  pasar untuk jenis produk tertentu. Bauran promosi yang dimaksud antara lain: 21
1) Periklanan;  berupa  penggunaan  media  massa  dan  media  elektronik sebagai  alat  komunikasi  dengan  publik.  Dalam  hal  ini  BMT MaslahahcabangTosarihanya memanfaatkan untuk mengiklankan produknya di media massasepertikoranlokal, , radio, dan masyarakatikatan alumni Sidogiri.
2) Publisitas;  merupakan  komunikasi  perusahaan  dengan  komunitas  atau sasaran  pasar  tertentu.  Dalam  hal  ini  BMT  Maslahahmenerapkannya dalam  bentuk  merilis  profil  dan  perkembangan  lembagakeuangan  dan mempresentasikannya  di  kalangan  tertentu  seperti  jajaran  Muspida, Muspika,  komunitas  nelayan,  komunitas  pedagang,  kalangan  akademisi, mahasiswa,  guru,  pesantren  dan  lain  sebagainya.  Hal  tersebut  dilakukan untuk memberikan informasi yang lengkap kepada masyarakat atau calon nasabah.  Publisitas  dilakukan  dalam  berbagai  bentuk  seperti  presentasi,
20 Ibid., hlm.88
21 Ali Hasan, Marketing..., 160.
acara seminar kewirausahaan dan dalam bentuk branding dalam pameran pembangunan, festival dan lain sebagainya;
3) Promosi  penjualan,  merupakan  peromosi  khusus  untuk  mengenalkan produk  atau  layanan  baru  bisa  juga  untuk  meningkatkan  penjualan produk tertentu;
4) Personal selling, dilakukan oleh BMT Maslahah dengan mengoptimalkan kinerja pemasar yang tersebar di setiap kantor cabangpembantu.
BMT-Maslahah cabang Tosari merupakan salah satu lembaga keuangan syari’ah  yang  di  dalamnya  terdapat  kegiatan  pemasaran  berbagai  produk  jasa keuangan  berbasis  syaria’ah  yang  dapat  memenuhi  kebutuhan  masyarakat. Dalam  memasarkan  produk  jasanya  tersebut  BMT-Maslahah  cabang  Tosari memerlukan strategi pemasaran yang baik.
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti  dapat disebutkan  bahwa  strategi  pemasaran  yang  dilakukan  oleh  BMT-Maslahah cabang Tosari dalam meningkatkan jumlah nasabahnya adalah:
1. Meningkatkan pelayanan kepada nasabah.
2. Penambahan inventaris kantor.
3. Meningkatkan kualitas SDM.
4. Meningkatkan kegiatan promosi kepada masyarakat
5. Meningkatkan kualitas keagamaan melalui kajian syariat Islam
Sedangkan  untuk  memudahkan  dalam  mencapai  target  kegiatan pemasaran  yang  telah  dirumuskan.  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  melakukan perumusan  dalam  memilih  dan  menetapkan  pasar  yang  dituju  dengan menggunakan berbagai aspek diantaranya:
1. Segmentasi
Segmentasi  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  dipilih  berdasarkan variabel  geografis  seperti  dusun  Gemoyo,  dusun  Ledok  Kepor,  dusun Kletak, dusun Kandangan dan lain sebagainnya. Selain berdasarkan
geografis  pihak  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  juga  melakukan  segmentasi berdasarkan  demografis,  segmentasi  demografis  ini  memberikan  gambaran bagi  pemasaran  kepada  siapa  produk  jasa  akan  dipasarkan  dan  ditawarkan. Penentuan segmen pasar dikelompokkan kepada masyarakat  yang memiliki jenis  pekerjaan pedagang atau wirausaha dari mulai  skala besar, menengah dan kecil.
Selain  itu, bukan hanya  jenis usaha, tetapi  dari segi  penghasilan juga pihak  BMT-Maslahah  memiliki  segmen  tertentu.  Segmentasi  berdasarkan tingkah  laku  atau  karakter  nasabah  juga  merupakan  hal  yang  menjadi segmen  pasar  bagi  perusahaan,  segmentasi  ini  diterapkan  khususnya  bagi nasabah yang hendak melakukan pembiayaan.

## 2. Targeting
Berdasarkan segmentasi yang telah dilakukan, maka target pasar yang diambil oleh BMT-Maslahah cabang Tosari untuk akad pembiayaan adalah petani atau pedagang yang memiliki skala usaha kecil, menengah atau besar serta  pegawai  atau  karyawan  yang  mempunyai  penghasilan  tetap. Sedangkan  untuk  akad  penghimpunan  dana  (tabungan),  BMT-Maslahah cabang Tosari tidak menetapkan target khusus, segmen mana yang menjadi target  pasarnya.  Dengan  kata  lain,  untuk  akad  penghimpunan  dana  BMT- Maslahah  cabang  Tosari  dapat  melayani  semua  segmen  pasar,  yakni masyarakat  umum  semua  lapisan,  baik  masyarakat  bawah,  menengah  atau kalangan atas.
Selain  itu,  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  juga  memilih  target  pasar kepada nasabah yang bertempat tinggal di wilayah Tosari yang masih dapat dijangkau  dari  kantor  BMT-Maslahah  cabang  Tosari,  seperti:  dusun Gemoyo,  dusun  ledok  Kepor,  dusun  Kletak,  dusun  Kandangan,  dusun Mororejo dan lain sebagainya.
Akan  tetapi  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  juga  tidak  serta  merta paten dengan aturan tersebut, jika ada nasabah yang rumahnya jauh atau di luar  wilayah  target  pasarnya,  tapi  pihak  BMT  sudah  mengenal kepribadiannya maka dapat dilayani.

## 3. Positioning
BMT-Maslahah  cabang  Tosari  mensosialisasikan  dirinya  sebagai mitra  bisnis  yang  amanah  dan  maslahah,  memposisikan  dirinya  sebagai lembaga keuangan mikro yang dapat memberikan solusi yang tepat terhadap pembangunan  dan  pengembangan  ekonomi  ummat  sesuai  dengan  sistem syari’ah.
Adapun  pelaksanaan  bauran  pemasaran  BMT-Maslahah  cabang  Tosari diantaranya:
1. Strategi produk
Penerapan  strategi  pemasaran  produk  simpanan  ataupun  pembiayaan yang  dilakukan  oleh  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  adalah  dengan menampilkan  mutu  dan  kelebihan  dari  produk-produk  tersebut.  Sehingga dapat memenuhi keinginan atau kebutuhan pasar sasaran. Mutu dari produk ini  meliputi  pemberian  fasilitas  dan  kemudahan  yang  terdapat  di  dalam karakteristik produk, antara lain:
a. Dapat dibuka oleh perorangan atau pribadi.
b. Imbalan diberikan dalam bentuk bagi hasil atas penggunaan dana tersebut secara syari’ah.
c. Tidak terbebani biaya administrasi.
d. Simpanan dapat diambil sewaktu - waktu.
e. Deposito dapat dijadikan agunan untuk melakukan pembiayaan.
f. Bisa dilayani dengan antar jemput.
2. Strategi harga
Dalam hal ini dibandingkan dengan lembaga keuangan mikro lainnya, BMT-Maslahah  cabang  Tosari  memberikan  bagi  hasil  rendah  kepada nasabahnya yang melakukan pembiayaan dan memberikan bagi hasil tinggi bagi nasabahnya yang melakukan simpanan.
Selain  itu,  penetapan  strategi  pemasaran  produk  -  produk  yang diterapkan  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  dari  segi  harga  sebagai
pengembalian  modal  adalah  berupa  sistem  bagi  hasil.  BMT-Maslahah cabang Tosari juga dapat memberikan pembiayaan dalam jumlah besar dan waktu angsuran yang lama.
3. Strategi distribusi
Lokasi BMT-Maslahah cabang Tosari sangat strategis,  yaitu di dusun Mororejo  yang  lokasinya  mudah  dijangkau  dari  pemukiman  masyarakat Tosari. Dengan letak yang strategis ini, BMT-Maslahah cabang Tosari lebih efektif  dan  efisien  dalam  memasarkan  produk-produknya, karena masyarakat  bisa  dengan  mudah  mengetahui  keberadaan  BMT-Maslahah cabang Tosari.
4. Strategi promosi
Salah  satu  bentuk  promosi  yang  dilakukan  oleh  BMT-Maslahah cabang  Tosari  dalam  memasarkan  produk  jasanya  yaitu  dilakukan  dengan beberapa cara:
a. Periklanan
BMT-Maslahah  cabang  Tosari  tidak  menerapkan  iklan  melalui media  masa,  karena  akan  membutuhkan  banyak  dana.  Oleh  karenanya, alat yang biasa digunakan BMT-Maslahah dalam periklanan yaitu;
1) Memberikan brosur kepada masyarakat atau calon nasabah
2) Memasang spanduk yang diletakkan di tempat - tempat strategis.
b. Penjualan pribadi
Kegiatan personal selling dilakukan untuk memberikan pengetahuan  masyarakat  dan  meningkatkan  jumlah  nasabah  BMT- Maslahah  cabang  Tosari.  Pemasaran  yang  dilakukan  oleh  BMT- Maslahah  cabang  Tosari  melalui  kegiatan  personal  selling  yaitu  dengan melakukan  promosi  dari  mulut  ke  mulut,  mendatangi  toko-toko  para pedagang  di  pasar  atau  di  took-toko  masyarakat  yang  kepemilikan  nya bersifat  pribadi  untuk  mempromosikan  produk  jasanya.  Selain  itu  juga dengan mengadakan silaturrahmi ke berbagai tempat yang ada diwilayah Tosari.
c. Strategi proses
Alur proses pembukaan rekening dan pengajuan pembiayaan BMT- Maslahah  cabang  Tosari  cukup  beragam  dan  mudah,  dapat  dilihat  dari segi  persyaratan  yang  dibutuhkan.  Dengan  kata  lain,  nasabah  diberi kemudahan  dalam  persyaratan  pembukaan  rekening  dan  pengajuan pembiayaan.  Pembukaan  rekening  nasabah  dapat  dilakukan  dengan  dua cara, yakni yang pertama pembukaan rekening di kantor BMT-Maslahah cabang  Tosari  dan  yang  kedua  pembukaan  rekening  melalui  petugas marketing yang bertugas diluar kantor BMT-Malahah cabang Tosari.

## E. Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Non-Muslim  Menjadi Nasabah di BMT-Maslahah Cabang Tosari
Berdasarkan  dari  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti,  dapat dipaparkan  bahwasannya  mayoritas  nasabah  BMT-Maslahah  cabang  Tosari adalah  Non-Muslim,  yang  setiap  tahunnya  mengalami  peningkatan,  yang  akan dipaparkan sebagai berikut :
Data jumlah nasabah BMT-Maslahah cabang Tosari tiga tahun terahir.
Dari  tabel  diatas  menunjukkan  bahwa  jumlah  nasabah  BMT-Maslahah cabang  Tosari  mayoritas  adalah  Non-Muslim  yang  sebagian  besar  dari  mereka berprofesi  sebagai  petani  dan dapat  dikatakan bahwa jumlah nasabah mengalami peningkatan  dari  tahun  ke  tahun.  Berdasarkan  pengamatan  yang  dilakukan  oleh peneliti, ada beberapa faktor  yang mempengaruhi Non-Muslim menjadi nasabah di  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  yang  akan  dipaparkan  pada  pembahasan selanjutnya.
Adapun  aksioma  atau  ketentuan  yang  mempengaruhi  Non-Muslim menjadi  nasabah  di  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  yang  ditinjau  dari  beberapa faktor, diantaranya :
1. Faktor Keluarga
Keluarga  adalah  suatu  unit  masyarakat  terkecil  yang  perilakunya sangat  mempengaruhi  dan  menentukan  dalam  pengambilan  keputusan. Keluarga  sebagai  sumber  orientasi,  dimana  seseorang  mempengaruhi  suatu orientasi  terhadap  agama,  politik,  dan  ekonomi 22 .  Berdasarkan  hasil  yang diperoleh  oleh  peneliti,  dapat  dipaparkan  bahwa  salah  satu  faktor  yang  bisa mempengaruhi  para  nasabah  Non-Muslim  tertarik  untukmenjadi  nasabah  di BMT-Maslahah  cabang  Tosari  adalah  faktorkeluargasebesar  50  %,  karena menurut  mereka  ketika  keluarga  nya  ada  yang  memakai  atau  percaya  pada suatu produk yang mereka anggap baik, hal tersebut juga akan mempengaruhi minat  keluarga  nya  untuk  memberikan  kepercayaan  kepada  produk  itu sendiri.
Status  dan  peran  berhubungan  dengan  kedudukan  seseorang  dalam masyarakat,  setiap  peranan  yang  dimainkan  akan  mempengaruhi  suatu perilaku  seseorang. 23 Menurut  sebagian  nasabah  Non-Muslim  yang  dimintai keterangan,  mereka  menyebutkan  bahwa  status  pribadi  maupun  kedudukan orang  disekelilingnya  itu  juga  bisa  mempengaruhi  seseorang  untuk  memilih suatu  produk.  Alasan  mereka  memilih  BMT-Maslahah  yaitu  karena  yang menjadi staff-staff nya adalah orang-orang terdekat mereka. Sehingga dengan demikian  secara  tidak  langsung  status  yang  dimiliki  oleh  orang-orang terdekat  mereka  sangat  mempengaruhi  nasabah  Non-muslim  tersebut  dalam memilih suatu produk atau lembaga keuangan yang ada disekitarnya.
22 Buchari Alma, Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa , (Bandung: Alfabeta, 2000 ) hlm.135
23 Kotler Philip, Manajemen Pemasaran, Analisis, Perencanaa, Implementasi, dan Kontrol , (Jakarta: Salemba Empat, 1997)Hlm.187

## 2. Faktor  Ekonomi
Sebesar  30%  dari  keadaan  ekonomi  masyarakat  Non-Muslim Tosarijuga dapat  mempengaruhi minat  mereka dalam memilih  suatu produk, yang  terdiri  dari  pendapatan  yang  dapat  dibelanjakan,  tabungan,  kekayaan, kemampuan meminjam dan sikapnya terhadap mengeluaran untuk memenuhi kebutuhan  sehari-sehari.  Sehingga  dengan  adanya  penawaran  dari  BMT- Maslahah  yang  sangat  menarik  dan  sesuai  dengan  keinginan  nasabah  itulah yang  membuat  nasabah  Non-Muslim  merasa  nyaman,  meskipun  BMT- Maslahah basik nya adalah Islam.
3. Aspek Psikologis
Faktor  psikologis  masyarakat  Non-  Muslim  Tosarisebesar  20  %  juga berpengaruh  terhadap  perilaku  merekauntukmemanfaatkanproduk  BMT Maslahahyang  meliputi beberapa unsur penting, yaitu:
a. Motivasi
Suatu  kebutuhan  akan  berubah  menjadi  keinginan  apabila kebutuhan  itu  telah  mencapai  tingkat  tertentu.  Keinginan  adalah  suatu kebutuhan  yang  cukup  menekan  seseorang  untuk  mengejar  kepuasan, dengan  adanya  BMT-Maslahah  didaerah  Tosari  hal  tersebut  bisa mempermudah  masyarakat  sekitar  ketika  membutuhkan  dana  untuk memenuhi  kebutuhan  yang  sangat  mendesak,  dilain  sisi  ketika  mereka mengetahui  orang-orang  disekitarnya  merasa  nyaman  saat  menjadi nasabah  di  BMT-Maslahah  secara  tidak  langsung  mereka  termotivasi untuk  menjadi  nasabah di  BMT-Maslahah, dengan harapan mereka juga bisa mendapatkan kenyamanan dan kepuasan yang sama.
b. Kepercayaan dan Sikap
Kepercayaan  adalah  suatu  pemikiran  deskriptif  yang  dimiliki seseorang  tentang  sesuatu,  sedangkan  sikap  adalah  organisasi  dari motivasi, perasaan emosional, persepsi, dan proses kognitif kepada suatu aspek.  Melalui  tindakan  dan  proses  belajar,  orang  akan  mendapatkan kepercayaan dan sikap yang kemudian  mempengaruhi masyarakat untuk memilih suatu produk. Menurut keterangan  yang diperoleh oleh peneliti,
masyarakat  Non-Muslim  yang  ada  diwilayah  Tosari  lebih  tertarik menjadi nasabah di BMT-Maslahah karena mereka lebih merasa nyaman dengan  pelayanan  yang  diberikan  oleh  staff-staff  BMT-Maslahah  yang cenderung  ramah  dan  lebih  mengedepankan  rasa  kekeluargaan,  oleh sebab  itulah  masyarakat  Non-Muslim  bisa  memberikan  kepercayaan penuh terhadap BMT-Maslahah untuk mengelolah dana milik mereka.
Didalam  agama  Islam  ada  sebuah  istilah  yang  bernama Berkah,berkah menurut  bahasa  adalah  nikmat,  sedangkan berkah menurut  istilah  adalah  bertambahnya  kebaikan  secara  berturut-turut., yang  mana  berdasarkan  keterengan  yang  dipaparkan  sebagian  nasabah Non-Muslim, mereka tertarik menjadi nasabah di BMT-Maslahah cabang Tosari  karena  semenjak  bekerja  sama  dengan  BMT-Maslahah  usaha mereka semakin berkembang, dan mereka tidak pernah merasa kesulitan dalam  mencari  uang  ketika  sudah  jatuh  tempo,  mereka  percaya  bahwa usaha mereka mendapat barokah . Oleh sebab itulah mereka lebih tertarik menjadi  nasabah  di  BMT-Maslahah  dari  pada  lembaga  keuangan lainnya 24 .

## F. Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  analisis  data  yang  telah  diuraikan sebelumnya,  dapat  ditarik  kesimpulan  sebagai  berikut,Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi Non-Muslim  menjadi  Nasabah di BMT-Maslahah Cabang Tosari adalah karena a) faktor keluarga dengan latar belakang memiliki status dan peran yang  bagus,  faktor  kondisi  dan  keadaan  ekonomi.  b)faktor  psikologis  yang meliputi beberapa unsur penting yaitu a) motivasi b) kepercayaan dan sikap.
Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan oleh peneliti dapat disebutkan bahwa  strategi  pemasaran  yang  dilakukan  oleh  BMT-Maslahah  cabang  Tosari dalam  meningkatkan  jumlah  nasabahnya  adalah  dengan  a)  meningkatkan pelayanan kepada nasabah b) penambahan inventaris kantor c) meningkatkan
24 Yusuf Al–Qardhawy. Sikap Islam Terhadap Ilham, Kasyaf, Mimpi, Jimat, Perdukunan dan Jampi–Jampi , (Jakarta: Bina Tsaqafah, 1999),hlm. 198
kualitas  SDM  d)  meningkatkan  kegiatan  promosi  kepada  masyarakat  e) meningkatkan kualitas keagamaan melalui kajian syariah Islam.
Sedangkan untuk memudahkan dalam mencapai target kegiatan pemasaran yang  telah  dirumuskan.  BMT-Maslahah  cabang  Tosari  melakukan  perumusan dalam memilih dan menetapkan pasar yang dituju dengan menggunakan berbagai aspek  diantaranya  a) segmentation khususnya  bagi  nasabah  yang  hendak melakukan pembiayaan b) targeting pada pasar yang diambil oleh BMT Maslahah cabang  Tosari  c) positioning ,  BMT  Maslahah  memposisikan  dirinya  sebagai lembaga  keuangan  mikro  yang  dapat  memberikan  solusi  yang  tepat  terhadap pembangunan dan pengembangan ekonomi ummat dengan sistem syari’ah.

## Daftar Pustaka
Alguad,Latifa  M.  dan  Marvyn  K.  Lewis, Perbankan  Syari'ah  Prinsip  Praktik Prospek. Jakarta: PT. Serambi Ilmu Semesta. 2003.
Ali, Zaenudin , Hukum Perbankan Syariah . Jakarta: Sinar Grafika. 2008.
Alma,Buchari , Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa . Bandung: Alfabeta,
2000.
Antonio,M. Syafi’i , Bank Syari’ah: dari Teori dan Praktek, Jakarta: Gema Insani Press,Cet. I, 2001.
Arikunto,Suharsimi  , Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktek. Jakarta:
Rineka Cipta. 2009.
Assauri, Sofyan, Manajemen  Pemasaran .  Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo  Persada. 2007.
Departemen Agama , Al-Qur’an dan Terjemah . 2006.
Gunawan,Imam , Metode Penelitian Kualitatif. PT.Bumi Aksara. 2013.
K.Garna, Yudistira , Metode Penelitian Pendekatan Kualitatif,Primaco Akademika . Bandung: 1999.
Kotler, Philip, Manajemen Pemasaran . Jakarta: Prenahildo. 2002.
Kotler,Philip, Manajemen  Pemasaran,  Analisis,  Perencanaa,  Implementasi,  dan Kontrol . Jakarta: Salemba Empat. 1997.
Qardhawy,Yusuf  Al, Sikap  Islam  Terhadap  Ilham,  Kasyaf,  Mimpi,  Jimat, Perdukunan dan Jampi–Jampi . Jakarta: Bina Tsaqafah. 1999.
Rahmawaty,  Anita, Analisis  Pemicu  Perbedaan  Motivasi  Nasabah  Berafiliasi Antara  Bank  Konvensional  dan  Bank  Syari’h  di  Semarang, Kumpulam Makalah  ACIS  “ Penguatan  Peran  Perguruan  Tinggi  Agama  Islam  Dalam Meningkatkan Daya Saing Bangsa”. Palembang. 2008.
Saebani,Beni  Ahmad, MetodelogiPenelitianEkonomi  IslamMuamalah, Cet.I. Bandung: Pustaka Setia. 2014.
Sinungan,Moch Darsyah , Manajemen Dana Bank . Jakarta: Rineka Cipta, 1990.
Subagyo,P. Joko , Metode Penelitian dalam teori dan Praktek . Jakarta: Bumi Aksara. 1999.
Sugiyono , Memahami Penelitian Kualitatif . Bandung:Alfabeta. 2008.
Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif dan R&D. Jakarta: Bumi Aksara. 2009.