## ANALISIS LITERASI KEUANGAN, PERSYARATAN PEMBIAYAAN DAN KEBERLANGSUNGAN USAHA TERHADAP KEMUDAHAN AKSES PEMBIAYAAN FORMAL PADA UMKM
Nampi Warih Ningsih, Ida Aryati, Rochmi Widayanti Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Islam Batik Surakarta email : nampiwarih1@gmail.com
Abstrack : Economic development in Indonesian is currently growing, one of the factors that drives it is growth is UMKM. Because capital that is not large can open up employment opportunities for them selves or even for others to improve their families standard of living. Knowledge of financial literacy requirements  and  get  access  to  formal  financing  for  business  continuty.  Study  research  uses  a descriptive  quantitative  approach.  Questionnaires  was  used  to  obtain  data  from  PNM  Mekaar Banjarsar. Samples is the  study uses 150 respondens and the time needed in this study  was more or less  for  3  months.  The  results  of  the  study  show  that  financial  literacy,  finansing  requirements  and business contunity to facilitate acces to formal financing at UMKM.
Keyword : Literacy Financial, Financing Requirements, Business Continuty, Financial Access to Financial, UMKM

## 1. PENDAHULUAN
UMKM  saat  ini  sangat  di  menjadi  sorotan  karena  perannya  yang  besar  dalam  pertumbuhan perekonomian di Indonesia. Seiring denagn perkembangannya, diperlukan berbagai faktor diantaranya dari  segi  permodalan  yang  harus  terus  di  penuhi  demi  tetap  berlangsungnya  kegiatan  distribusi  dari produsen kepada konsumennya.
Kemudahan  akses  permodalan  bagi  UMKM  meliputi  dari  kemudahan  persyaratan  dalam pengajuan pembiayaan formal agar para pelaku usaha tidak memilih pinjaman pribadi atau non formal yang bisa dibilang ketersediaan modalnya kurang stabil. Persyratan yang mudah bahkan di barengi jasa pembiayaan  yang  ringan ini sangat memacu  para pelaku usaha untuk mengembangkan  usahanya  agar terus mendapatkan pembiayaan bersiklus.
Kelangsungan  usaha  dapat  digunakan  untuk  bahan  pertimbangan  para  pemberi  pembiayaan formal  untuk  memastikan  kemampuan  nasabah  dalam  melakukan  kawajiban  mengembalikan.  Sistem yang  banyak  berkembang  saat  ini  adalah  adanya  sistem  kepercayaan  kepada  naabah  tanpa  perlu memberikan sebuah jaminan dalam pengajuan pembiayaan.

## 2. LANDASAN TEORI

## a. Akses Pembiayaan Formal
Menurut  V.  Oktavianti, et  al (2017)  Meningkatnya  kemudahan  akses  pembiayaan  formal meningkatkan pertumbuhan ekonomi pada UMKM

## b. Literasi Keuangan
Seperangkat  pengetahuan  dan  ketrampilan  yang  memungkinkan  seorang  individu  untuk  membuat keputusan yang efektif dengan semua sumber daya keuangan mereka (Widowati & Winarno,2017).
c. Persyaratan Pembiayaan
Standar  yang  ditetapkan  oleh  lembaga  penyedia  kredit  yang  wajib  dipenuhi  oleh  debitur dimana  persyaratan  tersebut  digunakan  untuk  menentukan  atau  mengetahui  kemampuan debitur  dalam membayar  kredit  kembali kepada  lembaya  pembiayaan  ( V.  Oktavianti, et  al 2017).
d. Keberlangsungan Usaha
Kondisi  di  mana  perusahaan/industri/pelaku  usaha  masih  mampu  mempertahankan operasional usahanya termasuk mampu meningkatkan pencapaian laba usaha secara terus- menerus (Hartomo & Cahyadi, 2013).

## e. UMKM
Usaha  produktif  milik  orang  perorangan  atau  badan  usaha  perorangan  yang memenuhi kriteria Usaha Mikro sebagaimana diatur dalam Undang-Undang. Kriteria asset: Maks. 50 Juta, kriteria Omzet: Maks. 300 juta rupiah ( Undang- Undang Nomor 20 Tahun 2008).

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan metode deskriptif kuantitatif. Lokasi penelitian dialkukan di PT. PNM Mekaar Kancab Banjarsari dengan responden sebanyak 150 nasabah aktif. Dalam mengolah data penelitian ini menggunakan program SPSS 21.0.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Data dari penelitian ini diambil dari kuesioner yang dibagikan  kepad  nasabah  dengan ketentuan pengisian oleh peneliti. Populasi dari penelitian ini adalah seluruh nasabah aktif di PNM  Mekaar  Kancab  Banjarsari  yang  berjumlah  sekitar  1500  nasabah.  Sedangkan  teknik pengambilan  sempel  yang  dilakukan  yaitu Random  Sampling. Deskriptif  responden  yang digunakan  meliputi  jenis  usaha,  pendapatan  bersih  harian,  lamanya  menjadi  nasabah,  jenis kelamin, usia responden.
a. Uji Instrumen Data
1) Validitas
Berdasarkan  uji  validitas  pada  variabel  literasi  keuangan  dapat  dinyatakan bahwa  4  pertanyaan  pada  variabel  tersebut  valid  karena  r-hitung  >  r-tabel.  Artinya variabel diatas dapat digunakan.
Berdasarkan uji validitas pada variabel literasi keuangan dapat dinyatakan bahwa 4  pertanyaan  pada  variabel  tersebut  valid  karena  r-hitung  >  r-tabel.  Artinya  variabel diatas dapat digunakan.
Berdasarkan  uji  validitas  pada  variabel  literasi  keuangan  dapat  dinyatakan bahwa  4  pertanyaan  pada  variabel  tersebut  valid  karena  r-hitung  >  r-tabel.  Artinya variabel diatas dapat digunakan.
Berdasarkan uji validitas pada variabel literasi keuangan dapat dinyatakan bahwa 4 pertanyaan pada variabel tersebut valid karena r-hitung > r-tabel. Artinya variabel diatas dapat digunakan.
2) Reliabilitas
Dari  hasil  tersebut  dapat  diketahui  bahwa  semua  item  kuesioner  variabel  Literasi Keuangan (LK1), Persyaratan Pembiayaan (PP2), Keberlangsungan Usaha (KU3) dan  Akses Pembiayaan  Formal (APF4) menunjukan  nilai yang  reliable  karena  nilai Cornbach’s alpha > 0,60.

## b. Uji Asumsi  Klasik
1) Uji Normalitas
Dari  pengujian  Kolmogorov  –  Smirnov  test  (K-S)  dengan  bantuan  komputer  program SPPS versi 21.0 diperoleh nilai sebesar 0.285 > 0.05. hal ini menunjukan bahwa data residual berdistribusi normal.

## 2) Uji Multikoliniearitas
Berdasarkan  tabel  diatas  menunjukan  bahwa  semua  nilai  tolerance  variabel  bebas  >  0,10 dan semua nilai VIF < 10, sehingga dapat disimpulkan dalam model regresi tidak ditemukan adanya kolerai antar variabel independen.
3) Uji Heteroskedasitas
Hasil  output  perhitungan  uji  Heteroskedasitas  menggunakan  uji  Glejser  dengan  bantuan program SPSS versi 21.0 for Windows menunjukan probability value masing-masing variabel Literasi  Keuangan  (LK1)  sebesar  0,791,  Persyaratan  Pembiayaan  (PP2)  0,585, Keberlangsungan  Usaha  (KU3)  sebesar  0,53,  semua  p-value  >  0,05  ini  berarti  model  regresi yang digunakan tidak terjadi heteroskedasitas.

## 4) Uji t
Dari hasil output perhitungan uji t yaitu t-hitung<t-tabel yang berati bahwa Ho ditolak dan semua  Ha  diteriama  yang  berarti  semua  variabel  independen  memliki  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap variabel dependen.

## 5) Uji F
Dari tabel diatas maka data yang diperoleh  yaitu nilai F-hitung = 63,249>  F- tabel = 2,67 dan didukung sig. 0,000 < 0,05, sehinggamenolak Ho dan menerima Ha, maka  hipotesis  pertama  (H1)terbukti  kebenarannya.  Artinya  ada  pengaruh  yang signifikan  literasi  keuangan,  persyaratan  pembiayaan  dan  keberlangsungan  usaha terhadap kemudahan akses pembiayaan formal pada UMKM.

## 6) Uji Koefisien Determinasi
Dari  hasil  perhitungan  diperoleh  nilai  adjusted  R  square  =  0,556  berarti  memberikan kontribusi  terhadap  literasi  keuangan  (X1),  persyaratan  pembiayaan  (X2)  dan keberlangsungan  usaha  (X3)  terhadap  variabel  terikat  yaitu  akses  pembiayaan  formal  (Y) pada UMKM sebesar 55,6% sedangakan sisanya (100%  - 55,6%) = 44,4% dipengaruhi oleh variabel diluar model  yang diteliti. Contoh :  riwayat pembiayaan, dan pengaruh member  get member .

## Pembahasan
1) Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Kemudahan  Akses  Pembiayaan  Formal  Pada UMKM
Hasil penelitian menunjukan nilai t-hitung = 7,238 > t-tabel = 1,976 dan didukung nilai sig.
=  0,000  (7,238  >  1,976  dan  0,000  <  0,05),  sehingga  hipotesis  kedua  (H2)  terbukti kebenarannya, maka terdapat pengaruh yang signifikan literasi keuangan terhadap kemudahan akses pembiayaan formal pada PT. PNM Mekaar kancab Banjarsari.
2) Pengaruh  Persyaratan  Pembiayaan  Terhadap  Kemudahan  Akses  Pembiayaan  Formal Pada UMKM
Hasil penelitian menunjukan nilai t-hitung = 2,228 > t-tabel = 1,976 dan didukung nilai sig. = 0,27 (2,228 > 1,976 dan 0,027 < 0,05), sehingga hipotesis ketiga (H3) terbukti kebenarannya,
maka  tedapat  pengaruh  yang  signifikan  persyaratan  pembiayaan  terhadap  kemudahan  akses pembiayaan formal pada PT. PNM Mekaar kancab Banjarsari.
3) Pengaruh Keberlangsungan Usaha Terhadap Kemudahan Akses Pembiayaan Formal Pada UMKM
Hasil penelitian menunjukan  nilai  t-hitung =  4,201 > t-tabel = 1,976 dan didukung nilai sig. 0,000  (4,201  >  1,976  dan  0,000  <  0,05),  sehingga  hipotesis  keempat  (H4)  terbukti kebenerannya,  maka  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  keberlangsungan  usaha  terhadap kemudahan akses pembiayaan formal pada PT. PNM Mekaar kancab Banjarsari

## 5. KESIMPULAN
1) Pengetahuan Literasi Keuangan pada UMKM masih sebatas hanya pada literasi keuangan untuk perputaran modal saja, pemberian modal tambahan sangat bermanfaat bagi pelaku UMKM. Literasi Keuangan yang diketahui disini adalah tentang pemasukan atau hasil usaha, pengeluaran untuk  membeli  dagangan  dan  di  lakukan  transaksi  berulang  dan  pengetahuan  perhitungan pemasukan  dan  pengeluaran  untuk  mengajukan  pembiayaan  dan  disetujui  dengan  harapan berjalan lancar agar tetap mendapatkan pembiayaan yang berkelanjutan.
2) Persyaratan Pembiayaan di PNM Mekar sangat mudah karena hanya
a. Wajib  perempuan  karena  program  ini  memang  ditujukan  untuk  para  perempuan  agar  ikut menyokong  perekonomian  rumah  tangga  dan  tidak  hanya  bergantung  pada  kelapa  keluarga. Perempuan  dinilai  lebih  pandai  dalam  mengelola  keuangan  dengan  harapan  memutus  rantai kemiskinan dan bisa naik kelas menjadi lebih sejahtera
b. Foto  copy  KTP  dan  KK  sebagai  berkas  fisik  bahwa  nasabah  yang  diberi  pembiayaan  bisa dipertanggung jawabkan
c. Pembentukan kelompok dalam suatu  wilayah tertentu yang didalamnya berisi 10-30 nasabah yang  sudah  memiliki  usaha  atau  baru  memulai  usaha  yang  pertama,  sebagai  sarana memudahkan  komunikasi  antar  nasabah  karena  semua  keputusan  diserahkan  kepada kelompok. Termasuk jika  ada nasabah yang  mcet atau telat melakukan pembiayaan wajib di tanggung renteng oleh kelompok untuk melatik kekompakan dan rasa tanggung jawab.
d. Penerapan  sistem  kepercayaan  kepada  nasabah,  jadi  PNM  Mekaar  tidak  meminta  jaminan berupa  apapun  kecuali  hanya  kepercayaan  dan  komitmen  untuk  melakukan  pembayaran hingga lunas dari nasabah.
3) Keberlangsungan  Usaha  pada  nasabah  PNM  Mekaar  menjadi  penilaian  untuk  naik  plafon  cair kepada nasabah, jika usaha berjalan lancar dan berkembang tidak menutup kemungkinan nasabah bisa  mendapatkan  kenaikan  plafon  maksimal.  Dengan  perhitungan  bunga  yang  sangat  kecil membuat  nasabah  semangat  untuk  terus  mengembangkan  usahanya  dan  menambah  barang dagangannya.

## Saran
1) Hendaknya memudahkan akses ke pembiayaan ke tingkat yang lebih tinggi sehingga nasabah bisa naik tingkat dan terus mengembangkan usahanya.
2) Perusahaan harus terus memantau tingkat kehadiran dan usaha nasabah agar tidak terjadi pembiayaan macet karena pembiayaan yang tanpa jaminan.
3) Perusahaan harus terus membangun relasi dan membina kelompok dengan menerapkan sistem referal agar semua masyarakat mendapatkan pembiayaan formal ini dan tidak terjebak pada pembiayaan-pembiayaan non formal. Untuk terus meningkatkan taraf hidup masyarakat indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Birawani.  Dwi  Anggraeni.  2016.  Pengaruh  Tingkat  Literasi  Keuangan  Pemilik      Usaha  Terhodap Pengelolaan  Keuangan.  Studt Kasus  : UMKM Depok, Jurnal Vokasi Indonesia.  Vol. 4 No.1, Januari  - Juli .(Diakses  pada tanggal  24 Oktober  2018).
Djuwita.  Diana      dan  Ahmad.Yusuf    Ayus.  2015.  Tingkat  Literasi    Keuangan    Syariah  Di  Kalangan UMKM  Dan  Dampaknya      Terhadap  Perkembangan      Usaha. Al-Amwal,    Volume  10.  No.  l. (Diakses  pada ranggal 24 Oktober  201 S).
Ghozali.   Imam.  2007. Analisis Multivariate  Dengan  Program   SPSS. Cetakan Empat.    Semarang: Badan Penerbit  Universitas  Diponegoro.
Ghozali,    Imam.  2013.  Aplikasi  Multivariate    Dengan  Program    SPSS.  Edisi  Ketujuh.    Semarang: Badan Penerbit  Universitas  Diponegoro.
Hartomo.  Deny Dwi dan Cahyadi.  Malik. (2013).  Pemeringkatan Faktor  Keberlangsungan Usaha Industri    Kreatif  di  Kota  Surakarta.  Jumal  Ekonomi  dan  Pelayanan    Publik.    Vol.  4.  No.2. (Diakses  pada rauggal 1 Desember  201 S).
Istiatin, (2018). Modul  Metodologi  Penelitian
Kasmir.  Dasar-Dasar  Perbankan  (Edisi Revisi). Jakarta : Rajawali  Pers. 2013.
Lasmiarun.    2017.  Pemberdavaan      Ekonomi    Rumah  Tangga,  Pengusaha    Mikro  don  Kecil Melalui  Literasi    Keuangan  di  Jawa  Tengah  dan  di  Yogyakarta. Jurnal  Akses.  Vol.  12. No.23 . (Diakses pad. rauggal 24 Oktober  2018).
V. Oktavianti.   M. S. Hakim.  A. Kunaifi.   2017.  Pengaruh Literasi Keuangan dan Persyaratan Kredit terhadap Akses Kredit Formal pada  UMKM Kota Surabaya. Jurnal Sains dan Seni ITS,  Vol. 6, No. I . (Diakses pada ranggal 24 Oktober 2018),
Widayanti Rochmi. Ratna  Damayanti, Fithria  Marwanti. 2017.  Pengaruh Financtal Literacy Terhadap Keberlangsungan      Usaha    (Business  Suistainibility)      Pada    UMKM    Desa    Jatisari.  Jurnal Ilmiah Manajemen & Bisnis, Vol. 18. No, 2. (Diakses pada 22 Juli 2019).
Widowati    Mustika    dan  Winarto.    (2017),  Literasi    Keuangan    Pelaku  UMKM        Kota    Semarang.
Jurnal Ilmiah Akuntansi  dan  Keuangan (INFAK).  Volume  3 Nomor 2, (Diakses pada  tanggal 24 Oktober 2018).