## ANALISIS KEPUTUSAN PENGGUNAAN APLIKASI BLU BY BCA DIGITAL

## Billy Chandra
Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara billy.117211024@stu.untar.ac.id ( corresponding author )

## Cokki

## Program Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara
Masuk: 29-11-2022 , revisi: 27-12-2022, diterima untuk diterbitkan: 28-12-2022
Abstract: Seeing the development of economic transaction patterns that are starting to change due  to  the  pandemic,  BCA  has  taken  adaptive  steps  to  focus  on  digital  transactions.  BCA launched a digital application called Blu by BCA Digital. Even though it is launched by BCA Group  (PT  Bank  Digital  BCA),  Blu  by  BCA  Digital  also  has  challenges  because  there  are several competitors in the digital banking sector. This study aims to analyze the acceptance of Blu  by  BCA  Digital  application  through  an  extension  of  Technology  Acceptance  Model (TAM). The sample taken was 250 users of Blu by BCA Digital. The data collection method used  by  the  researcher  was  purposive  sampling.  Online  questionnaires  were  used  to  collect primary  data.  This  study  uses  PLS-SEM  to  analyze  research  data.  The  conclusions  of  this research are: (a) subjective norms has a positive effect on perceived ease of use, (b) subjective norms and perceived ease of use has a positive effect on perceived usefulness, (c) perceived ease of use and perceived risk  has a negative effect  on attitude towards using, (d) perceived usefulness and user innovativeness has a positive effect on attitude towards using, (e) attitude towards using has a positive effect on behavioral intention.
Keywords: Extended Technology Acceptance Model, Blu by BCA Digital, PLS-SEM
Abstrak: Melihat  perkembangan  pola  transaksi  ekonomi  yang  mulai  berubah  akibat momentum  pandemi,  BCA  mengambil  langkah  adaptif  untuk  fokus  pada  transaksi  digital. BCA meluncurkan aplikasi  digital  bernama Blu  by BCA Digital.  Meski  merupakan aplikasi yang diluncurkan oleh Grup BCA (PT Bank Digital BCA), Blu by BCA Digital juga memiliki tantangan  karena  ada  beberapa  pesaing  di  sektor  perbankan  digital.  Penelitian  ini  bertujuan untuk  menganalisis  keputusan penggunaan aplikasi  Blu  by BCA Digital melalui pendekatan Technology Acceptance Model (TAM) yang dikembangkan. Sampel yang diambil adalah 250 pengguna Blu  by BCA Digital. Metode  pengambilan data  yang digunakan  adalah purposive sampling .  Data  primer  dikumpulkan  melalui  kuesioner online .  Penelitian  ini  menggunakan PLS-SEM  untuk  menganalisis  data  penelitian.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah  :  (a) norma subyektif memiliki pengaruh positif terhadap persepsi kemudahan, (b) norma subyektif dan persepsi  kemudahan memiliki pengaruh positif terhadap persepsi  kegunaan, (c) persepsi kemudahan  dan  persepsi  risiko  memiliki  pengaruh  negatif  terhadap  sikap  penggunaan,  (d) persepsi  kegunaan  dan  keinovatifan  pengguna  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  sikap penggunaan, (e) sikap penggunaan memiliki pengaruh positif terhadap niat perilaku.
Kata Kunci: Extended Technology Acceptance Model , Blu by BCA Digital, PLS-SEM

## PENDAHULUAN Latar Belakang
BCA sebagai bank swasta yang memiliki aset terbesar di Indonesia memiliki tren untuk menahan perkembangan cabang dan ATM di tahun 2020. Data pertumbuhan jumlah cabang dari  tahun  2018  ke  tahun  2019  memiliki  kenaikan  sebesar  0,55%.  Namun,  jumlah  cabang kembali menurun sebesar 0,64% di tahun 2020 dibandingkan dengan jumlah cabang di tahun
2019.  Sedangkan  untuk  data  pertumbuhan  jumlah  ATM  dari  tahun  2018  ke  tahun  2019 memiliki kenaikan sebesar 0,84%. Namun, jumlah ATM kembali menurun sebesar 1,73% di tahun  2020  dibandingkan  dengan  jumlah  ATM  di  tahun  2019.  Melihat  perkembangan  pola transaksi  ekonomi  yang  mulai  berubah  karena  adanya  momentum  pandemi,  membuat  BCA mengambil  langkah  adaptif  untuk  fokus  pada  transaksi  digital.  Selanjutnya,  melihat  data perkembangan tren digitalisasi yang potensial tersebut, membuat BCA meluncurkan aplikasi digital bernama Blu by BCA Digital.
Blu by BCA Digital merupakan produk layanan digital berbasis aplikasi dari BCA Grup yaitu  PT  Bank  Digital  BCA.  Berbeda  dengan  induknya  yaitu  BCA,  PT  Bank  Digital  BCA beroperasi  tanpa  cabang  ( branchless )  dan  resmi  merilis  aplikasi  di  bulan  Juli  2021  melalui Google Play Store. Selain menjawab fenomena pola transaksi keuangan secara digital, aplikasi Blu  by  BCA  Digital  juga  dikhususkan  bagi  generasi  muda  yang  lebih  mudah  melakukan transaksi secara digital.
Walaupun merupakan aplikasi yang diluncurkan dari BCA Group namun, Blu by BCA Digital  juga  memiliki  tantangan  karena  adanya  beberapa  pesaing  di  bidang digital  banking. Salah  satunya  adalah  Jenius.  Jenius  merupakan  produk  dari  PT  Bank  Tabungan  Pensiunan Nasional Tbk (BTPN) dan sudah hadir sebagai aplikasi keuangan berbasis digital di Indonesia sejak  tahun  2016.  Beragam  fitur  serupa  antara  Blu  by  BCA  Digital  dan  Jenius,  membuat aplikasi Blu by BCA Digital tidak secara instan diterima oleh masyarakat. Pada kolom ratings dan reviews , terdapat  ragam  komentar di App Store (iOS)  dan Play Store mengenai  aplikasi Blu  by  BCA  Digital.  Konsumen  cenderung  tidak  nyaman  akan  mekanisme  pembukaan rekening  Blu  by  BCA  Digital  yang  sulit.  Hal  ini  menjadi  krusial  karena  BCA  Digital merupakan bagian dari citra BCA Group dan produk yang dikeluarkan oleh BCA Digital juga perlu memiliki nilai tambah bagi target pemakainya.
Ragam  komentar  yang  dituangkan  pada  kolom reviews merupakan  persepsi  dari konsumen.  Dengan  harapan,  ulasan  tersebut  dapat  membantu  memberikan  gambaran  secara positif dan atau negatif kepada calon pengguna lainnya yang akan menggunakan aplikasi Blu by  BCA  Digital.  Hasil  penelitian  Yaseen  &  El  Qirem  (2018)  membuktikan  bahwa  variabel subjective norm atau norma subjektif memiliki pengaruh yang kuat terhadap niat perilaku . Pada penelitian  Khan et  al. (2020),  juga  ditemukan  hasil  bahwa  variabel  norma  subjektif  secara signifikan  dan  positif  memengaruhi  persepsi  responden  dalam  kemudahan  (persepsi kemudahan ) penggunaan online tools. Reviews yang dituangkan oleh pengguna pada aplikasi Blu  by  BCA  Digital  merupakan  persepsi  dari  orang-orang  secara  umum.  Menurut  Suprapti (2010:135), persepsi tersebut tentu akan menjadi lebih relevan pengaruhnya apabila bersumber dari  orang-orang terdekat  seperti keluarga, sahabat  dan rekan kerja. Namun, pada penelitian Marakarkandy et  al. (2017),  variabel  norma  subjektif tidak  berpengaruh  secara  signifikan terhadap variabel-variabel lain yang diteliti seperti niat perilaku dan persepsi kegunaan. Dalam konteks perbankan, tidak dapat dipungkiri beragam aspek menjadi penting untuk diperhatikan.  Salah  satu  aspek  penting  dalam  perbankan  adalah  aspek  risiko.  Aspek  risiko berkaitan dengan sebab-akibat yang dapat terjadi sehingga perlu dipertimbangkan lebih lanjut untuk diulas. Melalui penelitian yang dilakukan oleh Wang et al. (2020), konsumen memiliki perasaan  khawatir  saat  menggunakan  aplikasi  selular  seperti Ride-sharing  Services. Selaras dengan  kegiatan  kampanye  yang  dilakukan  oleh  Blu  by  BCA  Digital,  kolaborasi  bersama dengan Jenius, BCA, BNI dan Twitter Indonesia yang melakukan edukasi mengenai keamanan, Blu  by  BCA  Digital  turut  mengambil  peran  dalam  kegiatan  Hari  Pelanggan  Nasional  2021, untuk  mewujudkan  ekosistem  digital  dan  perbankan  yang  aman.  Sebagai  layanan  yang tergolong  baru  dari  BCA  Digital,  penting  untuk  tidak  hanya  menawarkan  kemudahan  dan manfaat aplikasi, namun aspek keamanan dapat menjadi fokus yang dapat terus ditingkatkan. Pada  penelitian  Wang et  al. (2020),  variabel  persepsi  risiko berpengaruh  negatif  terhadap customers’  intention atau  niat  konsumen . Kemudian,  pada  penelitian  Kesharwani  &  Bisht (2012),  didapati  bahwa  variabel  persepsi  risiko memiliki  pengaruh  negatif  terhadap  niat perilaku . Didukung pula dengan variabel persepsi risiko pada penelitian Hu et al. (2019), yaitu
variabel persepsi risiko tidak memengaruhi users’ attitudes atau sikap penggunaan . Lalu, pada penelitian Ganciu & Niculescu (2019), variabel persepsi risiko berpengaruh secara signifikan terhadap sikap penggunaan .
Menurut  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wang et  al. (2020),  terdapat  variabel  yang berpengaruh  positif  dengan customers’ intention yaitu personal  innovativeness. Variabel  ini membahas mengenai ketertarikan dari dalam diri seseorang untuk mencoba sesuatu hal yang baru lebih awal dibandingkan dengan orang lain. Variabel ini menjadi salah satu faktor penting karena  dapat  memprediksi  niat  konsumen  dalam  menerima  aplikasi  atau  teknologi  baru. Didukung  pula  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Hu et  al. (2019),  yang  menyatakan bahwa  variabel user  innnovativeness atau  keinovatifan  pengguna  memiliki  pengaruh  secara positif dengan variabel intention atau niat dalam konteks adopsi layanan Fintech.
Berdasarkan penelitian di  atas,  beberapa peneliti berhasil mendapatkan pengaruh yang cukup  signifikan  dari  norma  subjektif , persepsi  risiko dan  keinovatifan  pengguna terhadap variabel-variabel  di  dalam metode TAM ( Technology Acceptance Model ). Meskipun  begitu, sejauh  hasil  penelusuran  oleh  penulis,  belum  ditemukan  adanya  penelitian  dengan  ketiga variabel  secara  bersamaan  di  dalam  satu  model  penelitian.  Selain  itu,  terdapat  hasil  yang bertolak belakang seperti variabel norma subjektif dan persepsi risiko berpengaruh signifikan pada  beberapa  variabel  TAM,  namun  sebaliknya pada  penelitian  lainnya.  Penulis  menduga, terdapat  faktor  eksternal  (orang  lain)  dan  internal  (dalam  diri)  saat  mengadopsi  sebuah teknologi  yaitu  variabel  norma  subjektif sebagai  faktor  eksternal  dan  variabel  keinovatifan sebagai  faktor  internal  yang  dapat  memengaruhi  tingkat  penerimaan  sebuah  aplikasi  baru. Penulis juga menelusuri bahwa aspek risiko pada variabel persepsi risiko merupakan salah satu faktor penting yang perlu dipertimbangkan dalam pengembangan sebuah teknologi, khususnya pada produk baru.
Melihat  perkembangan  yang  potensial  untuk  produk  digital,  khususnya  pada  industri perbankan ditengah maraknya perkembangan produk digital, membuat penulis ingin menggali lebih  dalam  variabel  norma  subjektif , persepsi  risiko dan  keinovatifan  pengguna terhadap konstruk  variabel-variabel  di  dalam  metode  TAM.  Penulis  memilih  Blu  by  BCA  Digital sebagai objek penelitian karena merupakan produk baru dari anak perusahaan BCA dan relevan untuk  ditelaah  lebih  mendalam  menggunakan  pendekatan  TAM  yang  dikembangkan  oleh penulis ( extended ).

## Tujuan Penelitian
1. Menguji  pengaruh  dari  norma  subjektif  terhadap  persepsi  kemudahan  aplikasi  Blu  by BCA Digital.
2. Menguji  pengaruh  dari  norma  subjektif  dan  persepsi  kemudahan  terhadap  persepsi kegunaan aplikasi Blu by BCA Digital.
3. Menguji  pengaruh  dari  persepsi  kemudahan,  persepsi  kegunaan,  persepsi  risiko  dan keinovatifan pengguna terhadap sikap penggunaan aplikasi Blu by BCA Digital.
4. Menguji  pengaruh  dari  sikap  penggunaan  terhadap  niat  perilaku  aplikasi  Blu  by  BCA Digital.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Perceived Risk (Persepsi Risiko)
Menurut  Wang et  al. (2020) dalam penelitiannya, risiko dapat  dirasakan dan memiliki dampak  tertentu  apabila  tidak  dilakukan  mitigasi.  Risiko  yang  dirasakan  mengacu  pada beragam  risiko  seperti  keuangan,  produk,  aspek-aspek  sosial,  psikologis,  fisik  atau  waktu dalam  konteks  penggunaan  produk  atau  layanan  (Wang et  al. ,  sebagaimana  dikutip  dari Featherman  dan  Pavlou,  2003).  Risiko  yang  dirasakan  mencerminkan  persepsi  konsumen tentang ketidakpastian akan suatu hal (Kesharwani & Bisht, 2012). Selain itu, menurut Hu et al. (2019), risiko yang dirasakan adalah bentuk dari kurangnya kepercayaan. Menurut penulis, risiko  tentu  akan  selalu  ada  di  setiap  prosesnya, namun  penting  bagi  pengelola  risiko  untuk
dapat  melakukan  mitigasi  risiko,  sehingga  hal  ini  dapat  menciptakan  rasa  nyaman  bagi pengguna.

## User Innovativeness (Keinovatifan Pengguna)
User  innovativeness atau  keinovatifan  pengguna  didefinisikan  sebagai  tingkat  adopsi awal suatu inovasi tertentu oleh individu, yaitu tingkat kecenderungan individu untuk mencoba produk baru, teknologi baru, atau layanan baru. Di dalam penelitian yang dilakukan Hu et al. (2019), ketika individu sangat inovatif, mereka dapat menanggung tingkat ketidakpastian yang tinggi dan memiliki niat yang lebih positif untuk menggunakan inovasi tersebut. Dengan kata lain, mereka memiliki kecenderungan untuk tidak merasakan risiko dan lebih mudah menerima inovasi teknologi. Inovasi juga mengacu pada sejauh mana seseorang memiliki kecenderungan untuk  mengadopsi  hal-hal  baru  seperti  teknologi, produk,  atau  layanan  baru  lebih  awal  dari yang  lain  (Wang et  al. ,  sebagaimana  dikutip  dari  Rogers,  1995).  Inovasi  merupakan  faktor penting  dalam  memprediksi  niat  konsumen  untuk  menerima  teknologi  baru  (Wang et  al. , sebagaimana dikutip dari Cheng & Huang, 2013). Keinovatifan pengguna lebih relevan apabila dikaitkan dengan profil pengguna yang memiliki karakteristik terbuka atas perubahan dinamis.

## Technology Acceptance Model (TAM)
TAM  adalah  teori  yang  pertama  kali  dikembangkan  oleh  Davis  di  tahun  1981.  TAM merupakan  salah  satu  model  yang  digunakan  untuk  menjelaskan  akan  penerimaan  dan penggunaan teknologi. Wang et al. (sebagaimana dikutip dari Davis, 1989) menyatakan bahwa terdapat  dua  hal  yang  menjadi  dasar  penentu  ketika  seseorang  akan  mengadopsi  sebuah teknologi  yaitu persepsi  kemudahan dan persepsi kegunaan. Kemudian konstruk TAM yang dikembangkan  oleh  Davis  menyatakan  bahwa,  persepsi  kemudahan dan  persepsi  kegunaan memiliki  pengaruh  terhadap  sikap  penggunaan , yang  selanjutnya  sikap  penggunaan  juga memiliki pengaruh ke niat perilaku . Persepsi kegunaan kemudian juga memiliki pengaruh ke niat perilaku secara langsung.

## Dimensi TAM
Melalui  penjelasan  teori  TAM  yang  telah  dipaparkan  di  atas,  penelitian  ini  dilakukan menggunakan metode tersebut. Metode TAM memiliki beberapa dimensi yaitu :

## Perceived Ease of Use atau Persepsi Kemudahan
Perceived ease of use atau persepsi kemudahan dilihat sebagai sejauh mana penggunaan teknologi dianggap mudah dan tanpa usaha (Wang et al. , sebagaimana dikutip dari Venkatesh dan Davis, 2000). Persepsi kemudahan yang dirasakan dapat diukur saat penggunaan teknologi dirasa  mudah  untuk  dipelajari  dan  mudah  untuk  digunakan  (Keni,  2020).  Menurut  penulis, kemudahan  bukan  berarti  tanpa  usaha,  namun  usaha  untuk  memahami  suatu  produk  atau teknologi tidak memerlukan banyak upaya. Dalam hal ini, kemudahan dapat dikaitkan dengan adanya simplifikasi dari produk atau teknologi.

## Perceived Usefulness atau Persepsi Kegunaan
Menurut Wang et al. (2020), persepsi kegunaan mengacu pada sejauh mana konsumen berpikir  bahwa  menggunakan  layanan  dapat  berguna  untuk  mencapai  tujuan  dan kebutuhannya. Sependapat dengan Wang et al. , Marakarkandy et al. (2017) mengatakan bahwa nilai guna atau manfaat yang dirasakan pada variabel persepsi kegunaan didefinisikan sebagai sejauh  mana  seseorang  percaya  bahwa  menggunakan  sebuah  teknologi  akan  meningkatkan kinerja (Marakarkandy et al. , sebagaimana dikutip dari Venkatesh dan Bala, 2008). Persepsi kegunaan  sangat  erat  kaitannya  dengan  manfaat  yang  dirasakan  sebagai  penilaian  pengguna bahwa  teknologi  yang  akan  mereka  adopsi,  akan  meningkatkan  kualitas  pekerjaan  atau aktivitas pengguna (Keni, 2020). Kegunaan dalam konteks teknologi dapat dikaitkan dengan adanya efisiensi dan efektivitas.

## Attitude Towards Using atau Sikap Penggunaan
Attitude atau sikap adalah sebuah respon baik atau tidak baik terhadap suatu objek, orang, institusi dan peristiwa tertentu (Marakarkandy et al. , sebagaimana dikutip dari Ajzen, 1989). Dalam konteks adopsi teknologi, sikap yang dimaksud adalah dalam merespon penerimaan dan penggunaan teknologi. Sikap penggunaan dapat dikaitkan dengan adanya respon emosi, berupa perasaan  senang,  sedih,  kecewa  dan  lain  sebagainya,  yang  membuat  pengguna  dapat memutuskan untuk menggunakan suatu produk.

## Behavioral Intention atau Niat Perilaku
Behavioral  intention merupakan kesediaan atau niat  perilaku melalui tindakan tertentu untuk melakukan atau tidak melakukan sesuatu. Dalam konteks adopsi teknologi yang diteliti Le et  al. (2020), behavioral  intention merupakan  kesediaan  nasabah  untuk  menerima  dan menggunakan mobile banking. Niat dapat dikaitkan dengan sebuah rencana. Menurut penulis, apabila  seseorang  berencana  untuk  menggunakan  suatu  produk  dalam  beberapa  waktu  ke depan, berarti terdapat niat yang cukup tinggi atas penggunaan kembali produk tersebut.

## Actual Behavior atau Perilaku Sebenarnya
Actual  behavior adalah  perilaku  sebenarnya  atau  nyata.  Dalam  beberapa  penelitian, actual  behavior dapat  didefinisikan  sebagai  frekuensi  penggunaan.  Pada  konteks  adopsi teknologi, actual  behavior dapat  menggunakan  data  internal  dari  perusahaan,  misal penggunaan  aktual internet  banking oleh  nasabah  perbankan  sehingga  dapat  menjadi pengukuran  yang  tepat.  Namun,  atas  pertimbangan  kebijakan  privasi,  penelitian  mengenai actual behavior lebih banyak menggunakan data atas penggunaan yang dilaporkan sendiri oleh pengguna sebagai penggunaan yang sebenarnya atau a ctual usage (Marakarkandy, 2017).

## Theory of Planned Behavior (TPB)
TPB  adalah  teori  yang  dikemukakan  oleh  Ajzen  dan  merupakan  pengembangan  dari theory of reasoned action . Ajzen merumuskan TPB untuk mengukur perilaku individu, dimana perilaku individu dapat secara baik diprediksi dari niat seseorang. Kemudian, niat seseorang dapat  dipengaruhi  oleh  variabel  lainnya  berupa  sikap  ( attitude) ,  norma  subjektif  ( subjective norms )  dan  persepsi  kontrol  perilaku  ( perceived  behavioral  control ).  Hingga  saat  ini,  teori Ajzen  telah  digunakan  untuk  memprediksi  ragam  penelitian  mengenai  perilaku.  Di  dalam penelitian-penelitian  tersebut,  variabel  niat  perilaku  disimpulkan  sebagai  wujud  yang  paling dekat terhadap keputusan konsumen atau pengguna atas objek yang diteliti.

## Dimensi TPB
Melalui penjelasan teori TPB yang telah dipaparkan di atas, penelitian ini menggunakan salah satu  dari  variabel TPB yaitu subjective norm atau norma subjektif, namun TPB terdiri dari  variabel  lainnya,  yaitu attitude  toward  the  behavior atau  sikap  terhadap  perilaku  dan perceived behavioral control atau persepsi kontrol perilaku.

## Subjective Norm (Norma Subjektif)
Subjective  norm atau  norma  subjektif  adalah  konstruk  eksternal  yang  mengacu  pada tekanan  sosial  yang  dirasarakan  seseorang  untuk  melakukan  atau  tidak  melakukan  perilaku tersebut  (Khan  et  al.,  sebagaiman  dikutip  dari  Ajzen,  1991).  Menurut  Fishbein  dan  Ajzen (1975), norma subjektif didefinisikan sebagai persepsi individu bahwa mayoritas orang yang dianggap  penting  bagi  dirinya  berpikir  seorang  individu  harus  atau  tidak  harus  melakukan perilaku  yang  bersangkutan.  Orang-orang  yang  cukup  dekat  seperti,  kolega  maupun  teman, dapat menjadi faktor subjek yang mendukung variabel.

## Attitude Toward The Behavior (Sikap Terhadap Perilaku)
Attitude toward the behavior atau sikap terhadap perilaku mengacu pada ukuran terhadap nilai keuntungan yang diterima dan risiko yang ditanggung oleh seseorang atas evaluasi pribadi yang  telah  dilakukan.  Melalui  pengembangan  teori  yang  dikemukakan  oleh  Ajzen,  sikap ditentukan  dari  keyakinan  seseorang  terhadap  suatu  objek  dengan  mengasosiasikannya terhadap  atribut  tertentu  misalnya,  dengan  objek  lain,  karakteristik,  atau  peristiwa  tertentu (Ajzen, 1991).

## Perceived Behavioral Control (Persepsi Kontrol Perilaku)
Perceived  behavioral  control atau  persepsi  kontrol  perilaku  adalah  persepsi  individu mengenai kontrol yang dimiliki sehubungan dengan tingkah laku. Pada variabel ini, dijelaskan bahwa tingkah laku akan berbeda, menyesuaikan keyakinan seseorang tentang ada atau tidak adanya faktor yang memfasilitasi dan menghalangi individu untuk melakukan suatu perilaku. Menurut Ajzen (1991), secara praktis, persepsi kontrol perilaku dapat tmengacu pada tingkat kemudahan atau kesulitan seseorang dalam melakukan perilaku yang diinginkan.

## Kaitan  Subjective  Norm  (Norma  Subjektif)  terhadap  Perceived  Ease  of  Use  (Persepsi Kemudahan)
Subjective  norm (SN)  atau  norma  subjektif adalah  variabel  eksternal  yang  dapat memengaruhi  seseorang  untuk  melakukan  atau  tidak  melakukan  perilaku  tertentu.  Variabel eksternal yang dimaksud bersumber dari mayoritas orang yang dianggap penting bagi seorang individu  untuk  melakukan  perilaku  yang  sesuai  dengan  kebiasaan,  cara  dan  norma  tertentu. Selain itu, perceived ease of use (PEOU) merupakan persepsi kemudahan yang menjadi bagian dari dimensi TAM. Dalam penelitian yang dipaparkan oleh Khan et al. (2020), menunjukkan bahwa  variabel  SN  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  PEOU.  Selain  itu,  penulis menduga adanya hubungan antar variabel SN dan PEOU secara positif karena semakin mudah aplikasi  digunakan oleh pengguna satu, maka pengguna satu  memiliki kecenderungan untuk menyarankan  ke  pengguna  terdekat  lainnya  seperti  kolega  maupun  teman.  Sehingga, didapatkan hipotesis dari hubungan tersebut :
H 1 : Norma subjektif memiliki pengaruh positif terhadap persepsi kemudahan.

## Kaitan  Subjective  Norm  (Norma  Subjektif)  terhadap  Perceived  Usefulness  (Persepsi Kegunaan)
Sama halnya dengan pengaruh pada variabel subjective norm (SN) atau norma subjektif terhadap perceived ease of use (PEOU) atau persepsi kemudahan. Pada konstruk TAM, juga ditemukan  pengaruh  secara  signifikan subjective  norm (SN)  terhadap perceived  usefulness (PU). Perceived usefulness atau persepsi kegunaan mengacu pada nilai manfaat yang dirasakan oleh  konsumen.  Penulis  menduga  adanya  kaitan  antara  SN  dan  PU  karena  SN  merupakan variabel eksternal dimana aspek sosial masyarakat yang memiliki peran penting atau dianggap bermanfaat  bagi  seorang  individu  dapat  mendorong  seseorang  untuk  melakukan  dan  juga merasakan  sesuatu  manfaat  yang  sama  secara  umum.  Dalam  penelitian  Khan et  al. (2020) mengenai adopsi penggunaan online learning selama kondisi pandemi menunjukkan hasil yang signifikan variabel SN terhadap PU. Sehingga, didapatkan hipotesis dari hubungan tersebut : H 2 : Norma subjektif memiliki pengaruh positif terhadap persepsi kegunaan .
Kaitan  Perceived  Ease  of  Use  (Persepsi  Kemudahan)  terhadap  Perceived  Usefulness (Persepsi Kegunaan)
Pada  banyak  penelitian  mengenai  TAM,  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara perceived ease of  use (PEOU) atau persepsi  kemudahan dan perceived usefulness (PU) atau persepsi kegunaan. Sebuah aplikasi yang mudah untuk dioperasikan atau digunakan, tentunya akan  memiliki  nilai  manfaat  atau bersifat useful .  Penulis  menemukan  sebagian  penelitian seperti Khan et al. (2020), Putra et al. (2019), Marakarkandy et al. (2017) dan Eriksson et al.
(2005)  yang  mendukung  variabel perceived  ease  of  use (PEOU)  atau  persepsi  kemudahan terhadap perceived  usefulness (PU)  atau  persepsi  kegunaan.  Sehingga,  didapatkan  hipotesis dari hubungan tersebut :
H 3 : Persepsi kemudahan memiliki pengaruh positif terhadap persepsi kegunaan .
Kaitan  Perceived  Ease  of  Use  (Persepsi  Kemudahan)  terhadap  Attitude  Towards  Using (Sikap Penggunaan)
Variabel perceived ease of  use (PEOU) atau kemudahan dalam menggunakan aplikasi akan menentukan sikap seseorang dalam penggunaanya. Penulis mengindikasi bahwa adanya pengaruh bahwa semakin mudah pengguna dalam menggunakan aplikasi maka sikap individu akan  semakin  positif  dalam  merespon  adopsi  teknologi.  Hal  ini  juga  dikemukakan  oleh Marakarkandy et al. (2017), yang menyebutkan dalam penelitiannya bahwa perceived ease of use (PEOU)  atau  persepsi  kemudahan  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  sikap  dalam penggunaan sebuah aplikasi. Selain itu, Ganciu & Niculescu (2019) juga menemukan bahwa variabel perceived  ease  of  use (PEOU)  atau  persepsi  kemudahan  memiliki  pengaruh  secara signifikan terhadap attitude towards using (AT) atau sikap penggunaan. Sehingga, didapatkan hipotesis dari hubungan tersebut :
H 4 : Persepsi kemudahan memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan .

## Kaitan  Perceived  Usefulness  (Persepsi  Kegunaan)  terhadap  Attitude  Towards  Using (Sikap Penggunaan)
Sama halnya dengan hipotesis sebelumnya, semakin bermanfaat sebuah teknologi atau aplikasi, maka seseorang akan memiliki respon atau sikap yang baik terhadap adopsi teknologi tersebut.  Menurut  Ganciu  &  Niculescu  (2019)  pada  penelitiannya  mengenai  penerimaan teknologi  perbankan menyebutkan bahwa perceived usefulness (PU) atau persepsi  kegunaan memiliki  pengaruh  secara  signifikan  terhadap attitude  towards  using (AT)  atau  sikap penggunaan. Sehingga, didapatkan hipotesis dari hubungan tersebut : H 5 : Persepsi kegunaan memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan .

## Kaitan  Perceived  Risk  (Persepsi  Risiko)  terhadap  Attitude  Towards  Using  (Sikap Penggunaan)
Berbicara mengenai penggunaan teknologi baru, tentunya tidak lepas dari adanya risiko. Beragam  risiko  yang  mungkin  terjadi  tentu  dapat  memengaruhi  respon  individu  dalam menyikapi sebuah teknologi baru. Melalui penelitian Ganciu & Niculescu (2019) disebutkan bahwa perceived risk (PR) atau persepsi risiko berpengaruh secara signifikan terhadap attitude towards  using (AT)  atau  sikap  penggunaan.  Penulis  juga  menduga  adanya  kekhawatiran individu  atas  risiko  penggunaan  aplikasi  baru  karena  sedang  maraknya  kasus  mengenai kebocoran  data  di  internet  melalui  aplikasi  yang  memengaruhi  sikap  individu.  Sehingga, didapatkan hipotesis dari hubungan tersebut :
H 6 : Persepsi risiko memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan .
Kaitan  User  Innovativeness  (Keinovatifan  Pengguna)  terhadap  Attitude  Towards  Using (Sikap Penggunaan)
User  innovativeness (UI)  atau  keinovatifan  pengguna  dapat  dikaitkan  dengan attitude towards using (AT) atau sikap penggunaan di dalam penelitian yang dilakukan Hu et al. (2019), ketika individu sangat inovatif, mereka dapat menanggung tingkat ketidakpastian yang tinggi dan memiliki niat yang lebih positif untuk menggunakan inovasi tersebut. Dengan kata lain, mereka memiliki sikap tertentu untuk mengadopsi hal-hal baru seperti teknologi, produk, atau layanan baru lebih awal dari yang lain (Wang et al. , sebagaimana dikutip dari Rogers, 1995). Dalam penelitian Wang et al. (2020), variabel innovativeness memiliki pengaruh positif dengan niat pengguna untuk menggunakan aplikasi. Walaupun pada penelitian tersebut pengaruh yang diteliti lebih cenderung pada niat untuk menggunakan aplikasi, namun penulis menduga adanya
sikap  yang  diambil  ketika  individu  sangat  inovatif  dan  berlomba  untuk  lebih  dahulu menggunakan  aplikasi  terbaru  dibanding  orang  lain.  Sehingga,  didapatkan  hipotesis  dari hubungan tersebut :
H 7 : Keinovatifan pengguna memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan .
Kaitan Attitude Towards Using (Sikap Penggunaan) terhadap Behavioral Intention to Use (Niat Perilaku)
Attitude berkaitan  dengan  sikap.  Dalam  konteks  penggunaan  teknologi,  secara  logis, apabila seseorang nyaman atau memiliki sikap positif terhadap penggunaan teknologi, maka akan  membentuk  sebuah  perilaku  secara  berulang  untuk  menggunakan  aplikasi  tersebut (Chang et  al. ,  2012).  Selaras  dengan  hasil  penelitian  Marakarkandy et  al. (2017)  yang menyatakan  bahwa  variabel attitude  towards  using (AT)  atau  sikap  penggunaan  memiliki pengaruh positif terhadap behavioral intention to use (BI) atau niat perilaku. Selain itu, pada penelitian  Putra et  al. (2019),  didapatkan  hasil  bahwa  variabel  AT  berpengaruh  secara signifikan atau positif terhadap BI. Sehingga, didapatkan hipotesis dari hubungan tersebut : H 8 : Sikap penggunaan memiliki pengaruh positif terhadap niat perilaku .

## Gambar 1
Model Penelitian
Sumber: Peneliti (2022)
Pada Gambar 1, menunjukkan pengaruh persepsi kemudahan, persepsi kegunaan, sikap kegunaan  sebagai  variabel  mediasi  dan  peran  norma  subjektif,  perspesi  risiko,  keinovatifan pengguna sebagai variabel independen terhadap niat perilaku.

## METODOLOGI PENELITIAN
Bentuk  laporan  yang  digunakan  dalam  penelitian  adalah  laporan  deskriptif  sederhana untuk memaparkan mengenai bidang atau area tertentu yang diteliti secara lebih rinci (Sekaran & Bougie, 2016). Objek penelitian adalah nasabah pengguna aplikasi digital banking ‘Blu by BCA  Digital’  yang  sudah  pernah  menggunakan  aplikasi  tersebut.  Data  primer  yang  ada  di dalam penelitian ini diperoleh dari kuesioner yang isinya yakni jawaban responden mengenai setiap  pertanyaan.  Kuesioner  dihimpun  dari  pengguna  aplikasi  Blu  by  BCA  Digital  berusia minimal 17 tahun dengan minimal frekuensi penggunaan sebanyak 2 (dua) kali selama 1 (satu) bulan terakhir. Selanjutnya, juga dilakukan penyelarasan penelitian dengan menggunakan studi dokumentasi.  Penelitian  ini  mengambil  sampel  sebanyak  250  orang  dengan  menggunakan dengan metode purposive sampling. Dari data yang dikumpulkan, responden didominasi oleh rentang  usia  26-35  tahun  dibandingkan  dengan  usia  lainnya.  Rentang  usia  17-25  tahun
memperoleh  suara  sebanyak  74  responden  (29,6%),  rentang  usia  26-35  tahun  memperoleh suara sebanyak 137 responden (54,8%), rentang usia 36-45 tahun memperoleh suara sebanyak 18  responden  (7,2%)  dan  usia  di  atas  45  tahun  memperoleh  suara  sebanyak  21  responden (8,4%).
Seluruh  variabel  yang  digunakan  di  dalam  penelitian  dianalisa  menggunakan  Partial Least Squares-Structural Equation Modelling (PLS-SEM) dengan alat SmartPLS . Teknik PLS- SEM  terbagi  menjadi outer  model untuk  analisis  validitas  dan  reliabilitas,  kemudian inner model untuk analisis data. Pengukuran variabel tersebut akan dilakukan dengan menggunakan skala Likert yang memiliki tingkat preferensi jawaban dari sangat tidak setuju (1) sampai sangat setuju (5). Indikator pengukuran variabel ditampilkan melalui Tabel 1.

## Tabel 1 Pengukuran Variabel
Variabel Indikator Kode Sumber Norma Subjektif (SN) Kolega berpikir perlu untuk mencoba menggunakan aplikasi “X”. SN1 Lin et al. (2020) ,
Yaseen &
El Qirem (2018) . Teman berpikir perlu untuk mencoba menggunakan aplikasi “X”. SN2 Kolega yang menggunakan aplikasi “X” memiliki prestise yang lebih tinggi daripada mereka yang tidak menggunakan. SN3 Teman yang menggunakan aplikasi “X” memiliki prestise yang lebih tinggi daripada mereka yang tidak menggunakan. SN4 Persepsi Kemudahan (PEOU) Lebih mudah menggunakan aplikasi “X” dibandingkan harus datang ke cabang. PEOU1 Ananda et al. (2020) ,
Chang et al.
(2012) , Hu et al. (2019) , Kitsios et al. (2021) . Aplikasi “X” memiliki tampilan dan informasi yang jelas serta dapat dipahami. PEOU2 Interaksi melalui aplikasi “X” bersifat fleksibel. PEOU3 Mudah menguasai aplikasi “X”. PEOU4 Dapat dengan mudah mengingat kembali cara menggunakan aplikasi “X”. PEOU5 Pengalaman menggunakan aplikasi “X” jelas dan dapat dipahami. PEOU6 Persepsi Kegunaan (PU) Aplikasi “X” memiliki kecepatan dalam melakukan transaksi. PU1 Ananda et al. (2020) ,
Chang et al.
(2012) , Hu et al.
(2019) , Kitsios et al. (2021) . Aplikasi “X” lebih efisien dan efektif ketika digunakan. PU2 Aplikasi “X” nyaman ketika digunakan. PU3 Aplikasi “X” lebih mudah untuk mengendalikan transaksi finansial. PU4 Penggunaan aplikasi “X” membarui pengetahuan di bidang E- Banking. PU5 Aplikasi “X” dapat memenuhi ragam kebutuhan perbankan seperti menabung, pembayaran tagihan, pembelian pulsa dan paket data ketika digunakan. PU6 Penggunaan aplikasi “X” dapat mempermudah pekerjaan. PU7
Persepsi Risiko (PR)
Financial Risk Transaksi perbankan di aplikasi “X” memiliki risiko kehilangan uang.
PR1 Hu et al. (2019) ,
Roy et al. (2017) . Aplikasi “X” tidak aman untuk digunakan. PR2 Aplikasi “X” memiliki kemungkinan untuk disalahgunakan atau diretas oleh pihak yang tidak bertanggung jawab. PR3 Privacy Risk Penggunaan aplikasi “X” memiliki risiko kebocoran data pribadi. PR4 Aplikasi “X” mengakses banyak informasi pribadi tanpa sepengetahuan saya. PR5 Performance Risk Aplikasi “X” tidak kompatibel digunakan untuk memenuhi kebutuhan perbankan. PR6 Aplikasi “X” tidak memberikan layanan yang lebih baik dibandingkan dengan layanan perbankan secara konvensional. PR7
Aplikasi “X” tidak memberikan keuntungan apapun seperti yang disarankan oleh Bank. PR8 Social Risk Penggunaan aplikasi “X” dapat memperburuk citra diri sendiri. PR9 Kolega menganggap rekannya tidak dapat melakukan aktivitas perbankan secara akurat melalui aplikasi “X” dibandingkan saat melakukannya secara konvensional. PR10 Teman menganggap sesama temannya tidak dapat melakukan aktivitas perbankan secara akurat melalui aplikasi “X” dibandingkan saat melakukannya secara konvensional. PR11 Keinovatifan Pengguna (UI) Ketika mendengar tentang adanya aplikasi “X”, seseorang mencari cara untuk mencobanya. UI1 Hu et al. (2019) ,
Wang et al. (2020) . Menjadi yang pertama kali tertarik untuk mencoba aplikasi “X” diantara koleganya. UI2 Menjadi yang pertama kali tertarik untuk mencoba aplikasi “X” diantara temannya. UI3 Tertarik untuk mencoba aplikasi “X”. UI4 Sikap Penggunaan (AT) Penggunaan aplikasi “X” untuk transaksi perbankan adalah ide yang baik. AT1 Chang et al. (2012) , Hu et al.
(2019) , Roy et al.
(2017) . Penggunaan aplikasi “X” untuk transaksi perbankan adalah ide yang menyenangkan. AT2 Tertarik untuk menggunakan aplikasi “X”. AT3 Menyukai penggunaan aplikasi “X”. AT4 Niat Perilaku (BI) Akan tetap menggunakan aplikasi “X” secara terus-menerus. BI1 Lin et al. (2020) , Hu et al.
(2019) ,
Kitsios et al. (2021) . Akan merekomendasikan aplikasi “X” kepada orang di sekitar. BI2 Selama beberapa bulan ke depan berencana untuk tetap menggunakan aplikasi “X”. BI3

## Sumber: Peneliti (2022)

## HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil Uji Statistik
Hasil  yang  diperoleh  dari Average  Variance  Extracted (AVE)  menunjukkan  semua variabel yang diteliti lolos uji validitas konvergen dengan nilai di atas 0.50 (>0.50) dan lolos hasil uji validitas diskriminan dengan hasil HTMT kurang dari 0.9 (<0.9). Kemudian, semua indikator pada penelitian lolos uji reliabilitas dengan nilai loading factor ≥ 0.720 dan lolos uji reliabilitas  konsistensi  internal  ( composite  reliability )  karena  semua  variabel  yang  diteliti memiliki nilai diatas 0.7 (>0.7).
Untuk hasil uji outer model , hasilnya valid dan dapat diterima, lalu untuk hasil uji inner model , hasilnya tidak terdapat multikolinearitas antar variabel bebas lainnya. Berdasarkan hasil analisis r-square, variabel eksogen mampu menjelaskan variabel endogen dengan cukup baik. Hasil  analisis q-square memberikan  hasil  bahwa  variabel  sikap  penggunaan , persepsi kegunaan , persepsi kemudahan dan niat perilaku dapat memprediksi model dengan baik. Pada hasil analisis goodness of fit, menjelaskan bahwa model yang digunakan telah sesuai. Namun, nilai NFI tidak tersedia karena beberapa model fit tidak berfungsi untuk model dengan indikator yang berulang.
Hasil  pengujian  hipotesis  menunjukkan  bahwa  masing-masing  variabel  berpengaruh positif secara statistik dan signifikan terhadap variabel lainnya. Mayoritas hipotesis didukung, kecuali H 4 dan H 6 .

## Tabel 2 Tabel Hasil Pengujian Hipotesis
Hipotesis Pernyataan Hipotesis Koefisien Jalur p-value Hasil H 1 Norma subjektif memiliki pengaruh positif terhadap persepsi kemudahan. 0.414 0.000 Didukung H 2 Norma subjektif memiliki pengaruh positif terhadap persepsi kegunaan. 0.360 0.000 Didukung H 3 Persepsi kemudahan memiliki pengaruh positif terhadap persepsi kegunaan. 0.556 0.000 Didukung H 4 Persepsi kemudahan memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan. 0.057 0.355 Tidak Didukung H 5 Persepsi kegunaan memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan . 0.427 0.000 Didukung H 6 Persepsi risiko memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan . -0.028 0.413 Tidak Didukung H 7 Keinovatifan pengguna memiliki pengaruh positif terhadap sikap penggunaan. 0.460 0.000 Didukung H 8 Sikap penggunaan memiliki pengaruh positif terhadap niat perilaku . 0.776 0.000 Didukung

## Sumber: Peneliti (2022)

## Pembahasan
Berdasarkan hasil uji hipotesis pertama, variabel norma subjektif memberikan pengaruh positif  dan  secara  statistik  signifikan  terhadap  variabel  persepsi  kemudahan,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  H 1 didukung.  Dalam  penelitian  ini,  jika  sebuah  aplikasi  mudah  untuk digunakan, maka pengguna akan menginformasikan tentang kemudahan penggunaan aplikasi ke orang lain, seperti kolega dan teman. Namun, kemudahan saat menggunakan aplikasi baru tidak  membuat  orang  lain  seketika  tertarik  untuk  mencoba  menggunakan  aplikasi.  Saat dikonfirmasi,  responden  tidak  pernah  diinformasikan  dari  kolega  maupun  teman  bahwa aplikasi mudah untuk digunakan.
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  kedua,  variabel  norma  subjektif memberikan  pengaruh positif  dan  secara  statistik  signifikan  terhadap  variabel  persepsi  kegunaan,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  H 2 didukung.  Serupa  dengan  persepsi  kemudahan,  jika  sebuah  aplikasi memiliki  manfaat  saat  digunakan,  maka  pengguna  akan  menginformasikan  tentang  manfaat saat menggunakan aplikasi ke orang lain, seperti kolega dan teman. Berdasarkan data, aplikasi Blu  by  BCA  Digital  masih  tergolong  baru,  sehingga  pengguna  tidak  pernah  mendapatkan informasi terkait manfaat penggunaan aplikasi dari kolega ataupun teman. Namun, responden tertarik  untuk  mencoba  menggunakan  aplikasi  dan  setuju  untuk  merekomendasikannya sehingga orang lain dapat merasakan manfaat yang sama.
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  ketiga,  variabel  persepsi  kemudahan  memberikan pengaruh  positif  dan  secara  statistik  signifikan  terhadap persepsi  kegunaan,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  H 3 didukung.  Seperti  pada  banyak  penelitian  mengenai  TAM,  pada penelitian  ini  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  kemudahan dan  persepsi kegunaan. Sebuah aplikasi yang mudah untuk digunakan, tentu memiliki nilai manfaat. Dari hasil data kuesioner, aplikasi Blu by BCA Digital mudah untuk digunakan sesuai kebutuhan.
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  keempat,  variabel  persepsi  kemudahan  memberikan pengaruh  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap sikap  penggunaan,  maka  dapat  disimpulkan bahwa H 4 tidak didukung.
Berdasarkan hasil uji hipotesis kelima, variabel persepsi kegunaan memberikan pengaruh positif  dan  secara  statistik  signifikan  terhadap  variabel  sikap  penggunaan,  maka  dapat disimpulkan bahwa H 5 didukung. Melalui penelitian ini, semakin bermanfaat sebuah teknologi atau  aplikasi,  maka  seseorang  akan  memiliki  respon  atau  sikap  yang  baik  terhadap  adopsi teknologi  tersebut.  Hingga  penelitian  ini  dilakukan,  mayoritas  responden  menyukai penggunaan apikasi Blu by BCA Digital.
Berdasarkan hasil uji hipotesis keenam, variabel persepsi  risiko  memberikan pengaruh positif  dan  tidak  signifikan  terhadap sikap  penggunaan,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H 6 tidak  didukung.  Walaupun  terdapat  ragam  risiko  yang  mungkin  terjadi  atas  penggunaan aplikasi, pengguna tidak selalu akan merespon penerimaan dan penggunaan teknologi secara buruk  atau  negatif.  Dikarenakan  beberapa  perusahaan  atau  pembuat  aplikasi  membangun proses kredibilitas dan mitigasi risiko yang berbeda-beda untuk  membuat  pengguna nyaman saat menggunakan aplikasi. Oleh sebab itu, risiko tidak selalu menjadi faktor utama yang dapat memengaruhi sikap pengguna untuk tidak tertarik dan tidak menyukai sebuah aplikasi.
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  ketujuh,  variabel  keinovatifan  pengguna memberikan pengaruh positif dan secara statistik signifikan terhadap variabel sikap penggunaan, maka dapat disimpulkan bahwa H 7 didukung. Dalam penelitian ini, semakin inovatif sebuah teknologi atau aplikasi, maka seseorang akan cenderung ‘berlomba’ untuk lebih awal menggunakan teknologi atau  aplikasi  terbaru  dibandingkan  dengan  orang  lain.  Responden  ‘berlomba’  untuk menggunakan  aplikasi  baru  karena  melihat  salah  satu  fitur  aplikasi  sesuai  dengan kebutuhannya dan terdapat hadiah untuk pengguna yang berhasil mengudang calon pengguna baru lainnya dengan menggunakan kode referensi miliknya.
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  kedelapan,  variabel  sikap  penggunaan  memberikan pengaruh  positif  dan  secara  statistik  signifikan  terhadap  variabel  niat  perilaku,  maka  dapat disimpulkan bahwa H 8 didukung. Secara logis, apabila sikap penggunaan dirasa positif, maka pengguna akan menggunakan aplikasi secara terus-menerus untuk  memenuhi  kebutuhannya. Sejalan  dengan  hal  tersebut,  responden  mengakui  tetap  akan  menggunakan  aplikasi  Blu  by BCA Digital hingga beberapa bulan ke depan.

## KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  dipengaruhi  oleh  norma subjektif, persepsi kegunaan dipengaruhi oleh norma subjektif dan persepsi kemudahan, sikap penggunaan dipengaruhi oleh persepsi kegunaan dan keinovatifan pengguna, namun tidak oleh persepsi kemudahan dan persepsi risiko, niat perilaku dipengaruhi oleh sikap penggunaan.

## Implikasi Manajerial
Penulis  menyarankan  untuk  selalu  meningkatkan  kualitas  dan  fitur-fitur  yang  dapat membantu pengguna dalam kesehariannya. Peningkatan kualitas dan fitur-fitur ini diharapkan tidak  menyulitkan  pengguna  dan  memberikan  manfaat  lebih,  apabila  dibandingkan  dengan aplikasi  yang  menawarkan  fitur  sejenis.  Dengan  cara  tersebut,  pengguna  dapat merekomendasikan  terkait  kemudahan  dan  manfaat  aplikasi  kepada  kolega  dan  teman. Rekomendasi  untuk  mencoba  menggunakan  aplikasi  baru  tentu  akan  meningkatkan  jumlah pengguna  dan  memperluas  basis  data  perusahaan.  Salah  satu  cara  yang  efektif  dan  perlu dipertahankan adalah ketika Blu by BCA Digital memberikan hadiah kepada pengguna yang berhasil mengundang calon pengguna lainnya.
Perusahaan juga perlu mempertimbangkan terkait kecepatan. Kecepatan yang dimaksud adalah  terkait  sistem  aplikasi  saat  melakukan  transaksi  ataupun  penanganan  saat  terdapat kendala,  karena  menurut  pengalaman,  salah  satu  pengguna  pernah  menunggu  lama  untuk melakukan verifikasi wajah di aplikasi Blu by BCA Digital.
Berdasarkan  data  di  dalam  penelitian  ini,  perusahaan  juga  perlu  memberikan pengetahuan kepada pengguna ketika aplikasi digunakan, misalnya memberikan petunjuk yang
mengarahkan ke menu atau fitur tertentu ( user guidance ), dengan tambahan informasi singkat terkait menu atau fitur tersebut. Harapannya, pengguna mendapatkan edukasi  terkait bidang perbankan  digital.  Selain  itu,  penulis  melihat  perusahaan  telah  membuat  video  di  Youtube mengenai  cara-cara  untuk  menggunakan  fitur  di  aplikasi  Blu  by  BCA  Digital,  namun  video tersebut  tidak banyak diketahui  oleh pengguna. Perusahaan perlu  melakukan edukasi  terkait penggunaan aplikasi tidak hanya melalui Youtube, namun dapat melalui Instagram atau media sosial lain yang sedang kekinian digunakan oleh masyarakat, seperti TikTok secara berkala.
Sama pentingnya dengan saran yang telah disebutkan sebelumnya, aplikasi tetap perlu dijaga basis datanya, agar tidak memiliki kemungkinan untuk disalahgunakan atau diretas oleh pihak  yang  tidak  bertanggung  jawab,  dengan  harapan  aplikasi  tetap  digunakan  sesuai kebutuhan dan direkomendasikan kepada orang-orang di sekitar.

## Saran untuk Penelitian Selanjutnya
Keterbatasan  di  dalam  penelitian  ini  adalah  variabel-variabel  yang  digunakan  untuk meneliti  variabel  niat  perilaku  hanya  mengikuti  pedoman  variabel  penelitian  TAM  pada umumnya,  dengan  tambahan  variabel  lain  berupa,  variabel  norma  subjektif,  variabel keinovatifan  pengguna  dan  variabel  persepsi  risiko.  Penulis  menduga  terdapat  beberapa variabel lain yang memiliki potensi untuk memberikan pengaruh positif terhadap niat perilaku dalam mengadopsi sebuah aplikasi baru. Kemudian, terdapat keterbatasan dalam penyebaran kuesioner terhadap kelompok usia karena responden penelitian ini masih cenderung didominasi oleh  kelompok  usia  tertentu,  sedangkan  tingkat  adopsi  teknologi  baru  antar  kelompok  usia berbeda-beda. Penelitian ini juga hanya terbatas pada satu objek penelitian berupa aplikasi Blu by BCA Digital.
Penulis  menyarankan  untuk  menggunakan  variabel  lainnya  seperti persepsi  kontrol perilaku,  karena  variabel  tersebut  mengacu  pada  kemudahan  dalam  melaksanakan  tindakan tertentu  apabila  seseorang  memiliki  kesempatan  dan  sumber  daya  untuk  melakukannya. Penulis menduga adanya faktor-faktor yang mendukung, seperti kesempatan dan sumber daya yang  dimiliki  saat  menggunakan  aplikasi  baru.  Selain  itu,  target  kelompok  usia  responden penelitian dapat dikelola secara merata, agar penelitian tidak hanya didominasi oleh kelompok usia tertentu dan dapat memberikan hasil yang optimal. Dalam penelitian ini, masih diperlukan responden  dengan  kelompok  usia  36-45  tahun.  Kemudian,  penelitian  selanjutnya  dapat menambah obyek lain yang sejenis, seperti aplikasi Jenius. Dengan menambah obyek, peneliti di masa yang akan datang dapat melakukan komparasi sehingga dapat diketahui aspek-aspek penerimaan teknologi yang perlu ditingkatkan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ananda, S., Devesh, S., & Al Lawati, A. M. (2020). What factors drive the adoption of digital banking? An empirical study from the perspective of Omani retail banking. Journal of Financial Services Marketing , 25 (1–2), 14–24. https://doi.org/10.1057/s41264-020- 00072-y.
Chang, C. C., Yan, C. F., & Tseng, J. S. (2012). Perceived convenience in an extended technology acceptance model. Australasian Journal of Educational Technology , 28 (5), 809–826.
http://www.scopus.com/inward/record.url?scp=84865568921&partnerID=8YFLogxK%5 Cnhttp://www.scopus.com/inward/citedby.url?scp=84865568921&partnerID=8YFLogx K.
Eriksson, K., Kerem, K., & Nilsson, D. (2005). Customer acceptance of internet banking in Estonia. International Journal of Bank Marketing , 23 (2), 200–216. https://doi.org/10.1108/02652320510584412.
Ganciu, M. R., & Niculescu, A. (2019). Using the Technology Acceptance Model to adopt intelligent banking. FAIMA Business & Management Journal , 7 (4), 13–23.
Hu, Z., Ding, S., Li, S., Chen, L., & Yang, S. (2019). Adoption intention of fintech services for bank users: An empirical examination with an extended technology acceptance model. Symmetry , 11 (3), 12-13. https://doi.org/10.3390/sym11030340.
Keni, K. (2020). How Perceived Usefulness and Perceived Ease of Use Affecting Intent to Repurchase? Jurnal Manajemen , 24 (3), 481. https://doi.org/10.24912/jm.v24i3.680.
Kesharwani, A., & Bisht, S. S. (2012). The impact of trust and Persepsi Risiko on internet banking adoption in India: An extension of technology acceptance model. International Journal of Bank Marketing , 30 (4), 303–322.
https://doi.org/10.1108/02652321211236923.
Khan, S. A., Zainuddin, M., Mahi, M., & Arif, I. (2020). Niat Perilaku online learning during COVID-19 : An analysis of the technology acceptance model. International Conference on Innnovative Methods of Teaching and Technological Advancements in Higher Education , December , 3–12. https://www.researchgate.net/publication/348047664_Behavioral_Intention_to_Use_Onli ne_Learning_During_COVID- 19_An_Analysis_of_the_Technology_Acceptance_Model.
Kitsios, F., Giatsidis, I., & Kamariotou, M. (2021). Digital transformation and strategy in the banking sector: Evaluating the acceptance rate of e-services. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity , 7 (3), 6-11. https://doi.org/10.3390/joitmc7030204.
Le, H. B. H., Ngo, C. T., Trinh, T. T. H., & Nguyen, T. T. P. (2020). Factor affecting customers’ decision to use mobile banking service: A case of thanh hoa province, Vietnam. Journal of Asian Finance, Economics and Business , 7 (2), 205–212. https://doi.org/10.13106/jafeb.2020.vol7.no2.205.
Lin, K. Y., Wang, Y. T., & Huang, T. K. (2020). Exploring the antecedents of mobile payment service usage: Perspectives based on cost–benefit theory, perceived value, and social influences. Online Information Review , 44 (1), 299–318. https://doi.org/10.1108/OIR-05-2018-0175.
Malhotra, N. K., & Birks, D. F. (2007). Marketing Research: An Applied Approach (3 rd ed.).
United Kingdom : Pearson Education Limited.
Marakarkandy, B., Yajnik, N., & Dasgupta, C. (2017). Enabling internet banking adoption: An empirical examination with an augmented technology acceptance model (TAM). Journal of Enterprise Information Management , 30 (2), 263–294. https://doi.org/10.1108/JEIM-10-2015-0094.
Purba, E., Purba, B., Syafii, A., Khairad, F., Damanik, D., Siagian, V., dkk. (2021). Metode Penelitian Ekonomi. Pematangsiantar : Penerbit Yayasan Kita Menulis.
Putra, A. A. S., Suprapti, N. W. S., Yasa, N. N. K., & Sukaatmadja, I. P. G. (2019). Technology Acceptance Model and Trust in Explaining Customer Intention To Use Internet Banking. Russian Journal of Agricultural and Socio-Economic Sciences , 91 (7), 254–262. https://doi.org/10.18551/rjoas.2019-07.29.
Roy, S. K., Balaji, M. S., Kesharwani, A., & Sekhon, H. (2017). Predicting Internet banking adoption in India: a Persepsi Risiko perspective. Journal of Strategic Marketing , 25 (5– 6), 418–438. https://doi.org/10.1080/0965254X.2016.1148771.
Sekaran, U., & Bougie, R. (2016). Research Methods for Business ( 7 th ed.). Chichester, West Sussex, United Kingdom : John Wiley & Sons Limited.
Wang, Y., Wang, S., Wang, J., Wei, J., & Wang, C. (2020). An empirical study of consumers’ intention to use ride-sharing services: using an extended technology acceptance model. Transportation , 47 (1), 397–415. https://doi.org/10.1007/s11116-018- 9893-4.
Yaseen, S. G., & El Qirem, I. A. (2018). Intention to use e-banking services in the Jordanian commercial banks. International Journal of Bank Marketing , 36 (3), 557–571. https://doi.org/10.1108/IJBM-05-2017-0082.