Nora Andira Brabo, Heni Iswati, Soeyatwoko (2023) Pengaruh Social Influence, Perceived of Security dan Perceived Ease of Use terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Digital, (8) 9, http://dx.doi.org/10.36418/syntax-literate.v6i6 E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax  Literate:  Jurnal  Ilmiah  Indonesia  p–ISSN:  2541-0849  e- ISSN: 2548-1398 Vol. 8, No. 9, September 2023

## PENGARUH  SOCIAL  INFLUENCE,  PERCEIVED  OF  SECURITY  DAN PERCEIVED EASE OF USE TERHADAP MINAT MENJADI NASABAH BANK DIGITAL

## Nora Andira Brabo, Heni Iswati, Soeyatwoko
Fakultas Ekonomi Dan Bisnis, Universitas Budi Luhur, Indonesia Email: norabrabo@budiluhur.ac.id, heni.iswati@budiluhur.ac.id, seoyatwoko@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  dan  menganalisa  pengaruh  dari  Social Influence, Perceived of Security dan Perceived Ease of Use terhadap Minat menjadi nasabah bank digital. Digitalisasi transaksi keuangan telah memainkan peran penting dalam  mengubah  metode  pembayaran  tradisional  menjadi  metode  pembayaran secara digital dan telah menyebabkan perubahan perilaku konsumen di seluruh dunia. Penurunan  transaksi  bank  melalui  cabang  dan  penurunan  transaksi  melalui  Atm, berbanding  terbalik  dengan  kenaikan  penggunaan  mobile  banking  yang  tumbuh pesat.  Disisi  lain,  bank  digital  juga  mulai  hadir  menawarkan  kemudahan  layanan perbankan yang lebih efektif dan efisien. Namun untuk diterima dan berkembang, bank  digital  perlu  memahami  faktor  (variabel)  apa  yang  benar-benar  berpengaruh terhadap  keberhasilannya  diterima  di  pasar.  Metode  pengumpulan  data  dilakukan dengan metode kuesioner sebanyak 61 butir pertanyaan terhadap 113 responden yang telah  memiliki  rekening  bank  di  Jabodetabek.  Teknik  analisa  data  menggunakan SPSS  versi  22  dengan  menggunakan  tingkat  signifikasi  5%.  Hasil  penelitian didapatkan bahwa Social Influence, Perceived of Security dan Perceived Ease of Use berpengaruh secara simultan dan signifikan terhadap Minat menjadi nasabah bank digital.
Kata Kunci : Bank Digital; Social Influence; Perceived of Security; Perceived Ease of Use; Minat.

## Abstract
This study aims to determine and analyze the influence of Social Influence, Perceived Security and Perceived Ease of Use on interest (Purchase Intention) in becoming a digital  bank  customer.  The  digitization  of  financial  transactions  has  played  an important  role  in  transforming  traditional  payment  methods  into  digital  payment methods and has led to changes in consumer behavior around the world. Decreasing transactions  through  branches  and  transactions  decrease  through  ATMs  was inversely  proportional  to  the  rapid  increase  in  the  use  of  mobile  banking.  On  the other  hand,  digital  banks  are  also  starting  to  appear  to  offer  more  effective  and efficient  banking  services.  However,  to  be  accepted  and  developed,  digital  banks
need  to  understand  what  factors  (variables)  really  affect  their  success  in  being accepted  in  the  market.  The  method  of  data  collection  was  carried  out  using  a questionnaire method with 61 questions to 113 respondents who already had bank accounts in Jabodetabek. The data analysis technique used SPSS (version 22) using a  significance  level  of  5%.  The  results  showed  that  Social  Influence,  Perceived Security  and  Perceived  Ease  of  Use  had  a  simultaneous  and  significant  effect  on interest (purchase intention) in becoming a digital bank customer.

## Keywords:  Digital  Bank;  Social  Influence;  Perceived  Of  Security;  Perceived  Ease  Of Use; Purchase Intention

## Pendahuluan
Bank  merupakan  lembaga  keuangan  yang  menawarkan  jasa  keuangan  seperti kredit  atau  pembiayaan,  tabungan,  jasa  pembayaran  dan  melakukan  fungsi  keuangan lainnya  secara  profesional.  Keberhasilan  bank  ditentukan  oleh  kemampuan mengidentifikasi permintaan masyarakat akan jasa-jasa keuangan,kemudian memberikan pelayanan  secara  efisien  dan  menjualnya  dengan  harga  yang  bersaing  (Rose,1994). Beberapa pengertian dari Bank dikemukan oleh Dendawijaya (2003) bank sebagai suatu jenis lembaga keuangan yang melaksanakan berbagai macam jasa, seperti memberikan pinjaman,mengedarkan mata uang, pengawasan terhadap mata uang, bertindak sebagai tempat penyimpanan benda-benda berharga, membiayai perusahaanperusahaan dan lain sebagainya.
Dalam  konteks  modernisasi  perbankan  dan  sektor  keuangan  tentu  melibatkan pengenalan dan penerapan digital modern berupa teknologi elektronik/digital berdasarkan penggunaan  berbagai  jenis  sistem  antara  lain,  jaringan  sistem  komputer,  digital komunikasi,  Internet,telepon  seluler  dan  sejenisnya.  Semua  itu  berguna  dalam meningkatkan kecepatan, keamanan, dan efisiensi perbankan serta meningkatkan layanan dan operasional bank. Hal Ini juga membawa banyak manfaat dan keuntungan bagi bank dan bagi pengguna/nasabah layanan bank. Semua proses ini mengarah pada transformasi bank dari bank dengan layanan ritel keuangan klasik menjadi layanan data bank digital yang modern (C. Skinner, 2014).
Sebagai referensi tambahan, berdasarkan data App Annie dalam laporan State of Mobile 2022, penggunaan aplikasi keuangan di Indonesia telah meningkat sangat pesat pada  2021.  Tercatat,  ada  sebanyak  382,12  juta  unduhan  aplikasi  keuangan  pada  tahun lalu. Jumlah ini meningkat 82 persen dari 210,07 juta pada 2020. Berikut data peringkat 5 besar bank digital berdasarkan pada pengguna aktif, sebagaimana gambar dibawah ini:
Gambar 1 Jumlah pengguna aktif bulanan bank digital ( Sumber: App Annie dalam laporan State of Mobile, Januari 2022)
Kenyataan ini membawa pada hipotesa awal bahwa jika bank tidak meningkatkan layanan digital, bank akan kalah bersaing dengan perusahaan sejenis maupun fintech yang telah  masif  mengadopsi  teknologi.  Walaupun,  sejauh  ini  fintech  masih  sulit  untuk menyaingi kinerja bank, namun fintech akan tumbuh sangat cepat dan kemudian dapat menjadi  pesaing  atau  bahkan  ancaman  bagi  perbankan  dimasa  depan.  Start-up  fintech dapat masuk ke ceruk pasar yang selama ini digarap oleh bank, terutama pembiayaan dan pembayaran.  Dengan  melihat  fenomena  dan  data  yang  terjadi  tersebut,  saat  ini  telah banyak  bank  besar  yang  memilih  untuk  mengembangkan  sebuah  bank  digital,  salah satunya  adalah  BCA  dan  BRI  yang  mulai  mengembangkan  bank  digital  lewat  Bank Digital BCA dan BRI Agro.
Berdasarkan data pada tahun 2021, rasio Biaya Operasional terhadap Pendapatan Operasional (BOPO) dari 4 (empat) bank dari para market leader di Indonesia, tercatat memperlihatkan  penurunan  yang  artinya  bank  tersebut  semakin  efisien.  BOPO  adalah indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur  kemampuan  manajemen  bank  dalam mengendalikan biaya operasional terhadap pendapatan operasional. Semakin kecil rasio tersebut,  maka  berarti  bank  semakin  efisien  dalam  mengelola  beban  operasionalnya. Menurut ketentuan Bank Indonesia, efisiensi operasi diukur melalui BOPO dengan batas maksimum, sebesar 90 persen. Berikut data BOPO dari 4 Bank Nasional besar dengan modal inti diatas Rp70 Triliun, sebagai berikut:
Gambar 2 Data BOPO 4 bank besar Nasional
( Source: Bisnis.com, Februari 2022)
Untuk  sebuah  layanan  Keuangan  seperti  bank,  nasabah  tentu  memiliki kewaspadaan dan kehati-hatian yang lebih tinggi dalam memberikan akses penuh pada data  privacy-nya.  Selain  dari  pada  itu  tingkat  kepercayaan  calon  pengguna  kepada keamanan  bank  digital  patut  untuk  di  uji  dampaknya  bagi  penerimaan  pengguna. Transaksi  pembayaran  melalui  seluler  berbeda  dengan  pembayaran  elektronik  karena perbedaan  teknologi  menciptakan  berbagai  risiko  baru  pada  keamanan,  seperti  risiko perangkat seluler dicuri, hilang, dan rusak (Demanega et al., 2021).
Menurut  Mallat  et  al.  (2008)  menyebutkan  bahwa  Perceived  Security  sangat mempengaruhi niat konsumen untuk menggunakan pembayaran mobile. Konsumen tidak melakukan  pembelian  produk  secara  online  bila  mereka  tidak  memiliki  kepercayaan terhadap  bisnis  online  tersebut.  Menurut  Gefen  &  D.W  Straub,  (2003)  menyebutkan bahwa  keyakinan  tentang  keamanan  melakukan  bisnis  di  internet  mempengaruhi konsumen  untuk  tidak  membeli  secara  online.  Sebuah  penelitian  menyebutkan  bahwa Perceived  Security  sangat  mempengaruhi  niat  konsumen  untuk  menggunakan pembayaran  mobile  (Mallat:2008).  Pada  sebuah  penelitian  di  Hong  Kong,  terungkap bahwa  masalah  keamanan  pembayaran  melalui  mobile  (seluler)  merupakan faktor/masalah utama yang mempengaruhi niat dari konsumen (R.Yeun, 2017).
Sementara itu, pada penelitian sebelumnya telah memvalidasi konstruksi Davis et al. (1989), yang mendefinisikan percieved ease of use adalah tingkat dimana seseorang percaya  bahwa  penggunaan  sistem  tertentu  dapat  mengurangi  usaha  seseorang  dalam mengerjakan  sesuatu. Percieved  ease  ofuse mengacu  pada  sejauh  mana  pengguna merasakan teknologi tertentu,mengakses situs web, fungsi internet, dan antarmuka web dengan kemudahan penggunaan. Ini tentang elemen teknologi yang dirasa perlu (Burton- Jones,2005).
Lebih khusus lagi, suatu teknologi lebih disukai untuk digunakan daripada yang lain  jika  kemungkinan  besar  akan  disetujui  oleh  pembeli  online.  Dengan  kata  lain, semakin rumit suatu aplikasi teknologi, semakin besar kemungkinan situs web tidak akan digunakan. Percieved  ease  of  use adalah  bagian  dari  TAM  ( Technology  Acceptance Model ). Konstruksi percieved ease of use telah digunakan dalam berbagai konteks seperti e-commerce (M.S. Featherman, 2003), m-commerce (G.C. Bruner, 2005) dan niat untuk
menggunakan  aplikasi  internet  (W.R.  King,  2006).  Adapun  dalam  studi  lainnya menegaskan  bahwa  Percieved  ease  of  use  memiliki  dampak  positif  terkuat  pada  niat membeli seseorang melalui aplikasi digital/e-purchase (Van Kien Pham et al., 2018).

## Metode Penelitian
Metode yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah metode deskriptif dan kuantitatif.  Menurut  Sugiyono  (2016:11)  penelitian  deskriptif  adalah  penelitian  yang dilakukan  untuk  mengetahui  nilai  variabel  mandiri,  baik  satu  variabel  atau  lebih  tanpa membuat  perbandingan,  atau  menghubungkan  dengan  variabel  lain  yang  diteliti  dan dianalisis sehingga menghasilkan suatu kesimpulan. Populasi adalah keseluruhan subjek penelitian (Suharsimi, 2002:108). Populasi adalah keseluruhan bagian bilangan individu, objek gejala, atau peristiwa untuk generalisasi satu kesimpulan yang akan dikenakan.
Populasi  pada  penelitian  ini  adalah  masyarakat  di  Jabodetabek  yang  telah memiliki  rekening  bank  tradisional  (nasabah).  Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah masyarakat  umum  warga  Jabodetabek  yang  sudah  memiliki  rekening  bank  tradisional. Karena  jumlah  populasi  dalam  penelitian  yang  akan  diteliti  ini  tidak  teridentifikasi (unidentified)  maka  dalam  melakukan  penelitian  ini  peneliti  mengambil  sampel. Pengertian sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang miliki oleh populasi tersebut (Sugiyono, 2010:118).
Karena jumlah populasi tidak diketahui, sampel diambil dengan metode insidental sampling ,  yaitu  teknik  penentuan  sampel  berdasarkan  kebetulan  yaitu  siapa  saja  yang secara kebetulan/insidental bertemu dengan peneliti dapat digunakan sebagai sampel, bila dipandang orang yang kebetulan ditemui itu cocok sebagai sumber data, data responden yang  dianalisa  dalam  penelitian  ini  adalah  berjumlah  113  orang  sebagaimana  metode penentuan  jumlah  responden  dengan  menggunakan  metode  Iterasi.  Analisis  data  yang digunakan dalam penelitian adalah menggunakan regresi linear berganda.

## Hasil dan Pembahasan
A. Hasil
1. Profil Responden
Berdasarkan  hasil  identifikasi  lebih  jauh  mengenai  hasil  penelitian  diperoleh beberapa data profil responden sebagai berikut:
Berdasarkan  usia  responden  maka  responden  berusia  berkisar  31-40  tahun sebanyak 64 responden atau 57%, diikuti oleh yang responden yang berusia berkisar diusia  41  –  50 tahun  sebanyak  31  responden  atau  27%,  selanjutnya  yang  berusia berkisar 21-30 tahun sebanyak 13 responden atau 12% dan yang berusia berkisar > 51  tahun  sebanyak  5  responden  atau  4%.  Berdasarkan  jenis  kelamin  maka responden  didominasi  oleh  laki-laki  sebanyak  62  orang  atau  55%  sedang  untuk perempuan 51 orang atau 45%.
Tingkat pendidikannya, diperoleh bahwa sebanyak 79 responden atau 70% dari total  keseluruhan  responden  adalah  memiliki  latar  belakang  pendidikan  Sarjana. Adapun  lainnya  sebanyak  22  responden  atau  19%  berpendidikan  Pasca  Sarjana.
Selanjutnya disusul Diploma sebanyak 10 responden atau 9%. Adapun SLTA dan Lainnya  sebanyak  1  responden  atau  masing-masing  sebesar  1%.  Responden berdasarkan  kepemilikian  Mobile  Banking,  kehandalan  data  responden  yang diperoleh dalam penelitian ini juga didukung oleh fakta bahwa mayoritas sebanyak 98,23% responden adalah telah menjadi pengguna layanan mobile banking, hanya 2 responden (1,77%) % yang belum memiliki layanan tersebut.
Kepemilikian mobile banking menjadi sangat penting karena layanan ini adalah cerminan  transformasi  digital  yang  telah  dialami  oleh  para  responden.  Terlebih fakta bahwa bank digital adalah nama lain dari mobile banking yang dikembangkan dan menjadi mandiri dalam eksistensinya.

## 2. Uji Validitas dan Realibilitas
Untuk menganalisa valid atau tidaknya item kuesioner,perlu untuk mengetahui R  hitung  (nilai  Perason  Correlation  Item  dengan  Skor_Total)  dari  data  output korelasi. Adapun dari Tabel Distribusi nilai R tabel Signifikansi 5% dan 1%, dapat diketahui besarnya koefisien korelasi dari seluruh butir pertanyaan memiliki nilai R tabel yaitu sebesar 0.176.
Selanjutnya,  dari  angka  R  tabel  ini  kemudian  dibandingkan  dengan  nilai  R hitung  yang  telah  diketahui  berdasarkan nilai  output  SPSS  yang  telah  dilakukan. Hasil output uji validitas dapat disimpulkan bahwa seluruh item diatas dinyatakan valid. Artinya seluruh butir pertanyaan yang ada pada instrumen penelitian dapat dinyatakan layak sebagai instrumen untuk mengukur data penelitian.
Uji  reliabilitas  diperuntukan  dalam  mengukur  konsistensi  kuesioner  yang merupakan indikator dari variabel atau konstruk. Suatu kuesioner dikatakan reliabel atau handal jika jawaban seseorang terhadap pertanyaan adalah konsisten atau stabil dari waktu ke waktu (Ghozali, 2005). Adapun dasar pengambilan keputusan dalam uji  reliabilitas  yaitu  jika  suatu  konstruk  atau  variabel  dikatakan  reliabel  jika memberikan nilai Cronbach’s Alpha > 0,70, sebagai berikut:
1) Jika  nilai  Cronbach’s  Alpha  >  0,70  maka  kuesioner  atau  angket  dinyatakan reliabel atau konsisten.
2) Sementara,  jika  nilai  Cronbach’s  Alpha  <  0,70  maka  kuesioner  atau  angket dinyatakan tidak reliabel atau dapat dikatakan tidak konsisten.
Berdasarkan hasil uji reabilitas alpha cronbach’s dengan SPSS, didapatkan hasil outputnilai  Cronbach’s  Alpha  >  0,70,  maka  sebagaimana  dasar  pengambilan keputusan  dalam  uji  reliabilitas  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  ke-113  angket untuk variabel adalah reliabel atau konsisten.

## B. Pembahasan
1. Pengaruh Social Influence Terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Digital
Berdasarkan hasil pengujian pengaruh Social Influence terhadap Minat menjadi nasabah  bank  digital  menunjukkan  arah  positif  dengan  nilai  R2  sebesar  52,3% dengan nilai T Hitung sebesar 6,686 lebih besar dari t Tabel yaitu 1,98197 dan nilai
signifikansi sebesar 0,000. Nilai signifikansi pengujian tersebut lebih kecil dari nilai 0,05.
Dengan demikian pengaruh Social Influence berpengaruh positif dan signifikan secara parsial terhadap Minat menjadi nasabah bank digital. Dengan demikian, hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Patel  (2018);(Park, Ahn,  Thavisay,  &  Ren,  2019);(Singh,  Sinha,  &  Liébana-Cabanillas, 2020);(Alalwan,  Dwivedi,  Rana,  &  Williams,  2016);(Lafraxo,  Hadri,  Amhal,  & Rossafi, 2018).

## 2. Pengaruh  Perceived  of  Security  Terhadap  Minat  Menjadi  Nasabah  Bank Digital
Berdasarkan  hasil  pengujian  pengaruh  Perceived  of  Security  terhadap  Minat menjadi  nasabah  bank  digital  menunjukkan  arah  positif  dengan  nilai  R2  sebesar 25,7% dengan nilai T Hitung sebesar 2,919 lebih besar dari t Tabel yaitu 1,98197 dan nilai signifikansi sebesar 0,04. Nilai signifikansi pengujian tersebut lebih kecil atau sama dengan dari nilai 0,05.
Dengan  demikian  Perceived  of  Security  berpengaruh  positif  dan  signifikan secara parsial terhadap Minat menjadi nasabah bank digital. Dengan demikian, hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Patel (2018);(Wong & Mo, 2019);(Lafraxo et al., 2018);(Sareen, 2015);(Ventre & Kolbe, 2020);(Singh et al., 2020);(Nguyen & Nguyen, 2017).

## 3. Pengaruh  Perceived  Ease  of  Use  Terhadap  Minat  Menjadi  Nasabah  Bank Digital
Berdasarkan hasil pengujian pengaruh kinerja Perceived Ease of Use terhadap Minat  menjadi  nasabah  bank  digital  menunjukkan  arah  positif  dengan  nilai  R2 sebesar 32,6% dengan nilai T Hitung sebesar 3,156 lebih besar dari T Tabel yaitu 1,98197 dan nilai signifikansi sebesar 0,003. Nilai signifikansi pengujian tersebut lebih kecil dari nilai 0,05.
Dengan  demikian  Perceived  Ease  of  Use  berpengaruh  positif  dan  signifikan secara parsial terhadap Minat menjadi nasabah bank digital. Dengan demikian, hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh  (Moslehpour, Pham, Wong, & Bilgiçli, 2018);(Alalwan et al., 2016);(Vuković, Pivac, & Kundid, 2019).

## 4. Pengaruh  Social  Influence,  Perceived  of  Security  Dan  Perceived  Ease  of  Use Terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Digital
Berdasarkan hasil pengujian pengaruh Social Influence, Perceived of Security dan  Perceived  Ease  of  Use  terhadap  Minat  menjadi  nasabah  bank  digital menunjukkan  arah  positif  dengan  nilai  R2  sebesar  59,9%  dengan  nilai  F  Hitung sebesar  58,559  lebih  besar  dari  F  Tabel  yaitu  2,74  dan  nilai  signifikansi  sebesar 0,000. Nilai signifikansi pengujian tersebut lebih kecil dari nilai 0,05.
Artinya  Social  Influence,  Perceived  of  Security  dan  Perceived  Ease  of  Use berpengaruh positif dan signifikan secara simultan terhadap Minat menjadi nasabah bank  digital  Strategi  pemasaran  yang  memperhatikan  pengaruh  Social  Influence, Perceived of Security dan Perceived Ease of Use menjadi suatu indikator yang akan menunjang keberadaan sebuah layanan keuangan seperti bank digital di saat ini. Hal ini mengindikasikan bahwa secara kompleks dan komprehensif, bisnis bank digital dipengaruhi oleh banyak faktor dalam penerimaannya di Market.

## Kesimpulan
Hasil pengujian data, ditemukan bahwa Social Influence, Perceived of Security dan  Perceived  Ease  of  Use terhadap  Minat  menjadi  nasabah  bank  digital  menunjukan hubungan  korelasi  yang  kuat  antar  semua  variabel  dan  memberikan  dampak  pengaruh yang signifikan secara determinasi. Begitupun pada analisis data, keseluruhan variabel memiliki dampak positif, baik secara parsial ataupun secara simultan bersama-sama.
Hasil pengujian data, ditemukan bahwa pengaruh Social Influence terhadap Minat menjadi  nasabah  bank  digital  menunjukan  hubungan  korelasi  yang  kuat  antar  kedua variabel  dan  memberikan  dampak  pengaruh  yang  signifikan  secara  determinasi. Begitupun pada analisis data, kedua variabel memiliki dampak positif, baik secara parsial ataupun secara simultan bersama-sama.
Hasil pengujian data, ditemukan bahwa pengaruh Perceived of Security terhadap Minat  menjadi  nasabah  bank  digital  menunjukan  hubungan  korelasi  yang  kuat  antar kedua  variabel  dan  memberikan  dampak pengaruh  yang  signifikan  secara  determinasi. Begitupun pada analisis data, kedua variabel memiliki dampak positif, baik secara parsial ataupun secara simultan bersama-sama.
Hasil pengujian data, ditemukan bahwa pengaruh Perceived Ease of Use terhadap Minat  menjadi  nasabah  bank  digital  menunjukan  hubungan  korelasi  yang  kuat  antar kedua  variabel  dan  memberikan  dampak pengaruh  yang  signifikan  secara  determinasi. Begitupun pada analisis data, kedua variabel memiliki dampak positif, baik secara parsial ataupun secara simultan bersama-sama.

## BIBLIOGRAFI
Alalwan, Ali Abdallah, Dwivedi, Yogesh K., Rana, Nripendra P. P., & Williams, Michael D. (2016). Consumer adoption of mobile banking in Jordan: Examining the role of usefulness,  ease  of  use,  perceived  risk  and  self-efficacy. Journal  of  Enterprise Information Management , 29 (1), 118–139.
Demanega,  Ingrid,  Mujan,  Igor,  Singer,  Brett  C.,  Anđelković,  Aleksandar  S.,  Babich, Francesco,  &  Licina,  Dusan.  (2021).  Performance  assessment  of  low-cost environmental  monitors  and  single  sensors  under  variable  indoor  air  quality  and thermal conditions. Building and Environment , 187 , 107415.
Gefen, David, Karahanna, Elena, & Straub, Detmar W. (2003). Trust and TAM in online shopping: An integrated model. MIS Quarterly , 51–90.
Ghozali, Imam. (2005). Aplikasi analisis multivariate dengan SPSS. Semarang: Badan Penerbit UNDIP , 40 .
Lafraxo, Younes, Hadri, Fadoua, Amhal, Hamza, & Rossafi, Amine. (2018). The Effect of  Trust,  Perceived  Risk  and  Security  on  the  Adoption  of  Mobile  Banking  in Morocco. ICEIS (2) , 497–502. https://doi.org/10.5220/0006675604970502
Moslehpour, Massoud, Pham, Van Kien, Wong, Wing Keung, & Bilgiçli, İsmail. (2018).
E-purchase intention of Taiwanese consumers: Sustainable mediation of perceived usefulness and perceived ease of use. Sustainability , 10 (1), 234. https://doi.org/10.3390/su10010234
Nguyen, Thanh D., & Nguyen, Tu C. H. (2017). The role of perceived risk on intention to use online banking in Vietnam. 2017 International Conference on Advances in Computing, Communications and Informatics (ICACCI) , 1903–1908. https://doi.org/10.13189/ujaf.2022.100107
Park, JungKun, Ahn, Jiseon, Thavisay, Toulany, & Ren, Tianbao. (2019). Examining the role  of  anxiety  and  social influence in  multi-benefits  of  mobile  payment  service. Journal of Retailing and Consumer Services , 47 , 140–149. https://doi.org/10.1016/j.jretconser. 2018.11.015
Patel, Kiran J., & Patel, Hiren J. (2018). Adoption of internet banking services in Gujarat: An extension of TAM with perceived security and social influence. International Journal  of  Bank  Marketing , 36 (1),  147–169.  https://doi.org/10.1108/IJBM-08- 2016-0104
Sareen,  Mamta.  (2015).  Perceived  security  as  trust  indicator  in  adoption  of  internet banking  in  a  developing  country:  an  empirical  study. International  Journal  of Strategic  Information  Technology  and  Applications  (IJSITA) , 6 (3),  35–49. https://doi.org/10.4018/ijsita.2015070103
Singh,  Nidhi,  Sinha,  Neena,  &  Liébana-Cabanillas,  Francisco  J.  (2020).  Determining factors  in  the  adoption  and  recommendation  of  mobile  wallet  services  in  India: Analysis  of  the  effect  of  innovativeness,  stress  to  use  and  social  influence. International Journal of Information Management , 50 , 191–205.
Ventre,  Ivan,  &  Kolbe,  Diana.  (2020).  The  impact  of  perceived  usefulness  of  online reviews, trust and perceived risk on online purchase intention in emerging markets: A Mexican perspective. Journal of International Consumer Marketing , 32 (4), 287– 299. https://doi.org/10.1080/08961530.2020.1712293
Vuković,  Marija,  Pivac,  Snježana,  &  Kundid,  Duje.  (2019).  Technology  acceptance model  for  the  internet  banking  acceptance  in  split. Business  Systems  Research: International  Journal  of  the  Society  for  Advancing  Innovation  and  Research  in Economy , 10 (2), 124–140. https://doi.org/10.2478/bsrj-2019-022
Wong, Wai Han, & Mo, Wing Ying. (2019). A study of consumer intention of mobile payment in Hong Kong, based on perceived risk, perceived trust, perceived security and Technological Acceptance Model. Journal of Advanced Management Science Vol , 7 (2), 33–38. https://doi.org/10.18178/joams.7.2.33-38

## Copyright holder:
Nora Andira Brabo, Heni Iswati, Soeyatwoko (2023)

## First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: