P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022

## PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH, RELIGIUSITAS DAN PERSEPSI MAHASISWA JABODETABEK TERHADAP KEPUTUSAN MENGGUNAKAN LAYANAN PERBANKAN SYARIAH
Muhammad Ikbal Falevy 1) , Suryani 2) , Prima Dwi Priyatno 3) Universitas Pembangunan Nasional Veteran Jakarta
1) muhammad.ikbal@upnvj.ac.id 2) suryapijar@yahoo.com 3) primadpriyatno@upnvj.ac.id
Abstrak. Industri perbankan syariah telah lama dinantikan oleh segenap masyarakat muslim yang menginginkan sebuah sistem perbankan berlandaskan prinsip syariah di Indonesia.  Meskipun kini bank syariah telah hadir, namun masih banyak dinamika yang dihadapi oleh perbankan syariah. Penelitian ini bertujuan untuk menjabarkan pengaruh  dari  literasi  keuangan  syariah,  religiusitas  dan  persepsi  mahasiswa jabodetabek terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah. Metode riset  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  berjenis  kuantitatif  dengan  metode pengumpulan data menggunakan metode purposive sampling dengan jumlah sampel sebanyak  181  responden  yang  disebarluaskan  kepada  para  mahasiswa  yang menggunakan perbankan syariah di Jabodetabek melalui kuesioner. Teknik analisis data  dalam  penelitian  ini  adalah  uji  validitas,  uji  reabilitas,  uji  asumsi  klasik,  uji regresi  linier  berganda  dan  uji  hipotesis  dengan  bantuan  peranti  lunak  Statistical Package  for  the  Social  Sciences  (SPSS)  versi  25.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan bahwa  variabel  literasi  keuangan  syariah,  religiusitas  dan  persepsi  mahasiswa jabodetabek  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menggunakan layanan perbankan syariah.
Kata kunci : Literasi keuangan syariah, religiusitas, persepsi, perbankan syariah.
Abstract .  The  Islamic  banking  industry  has  long  been  awaited  by  all  Muslim communities who want a banking system based on sharia principles in Indonesia. Even though Islamic banks are now present, there are still many dynamics faced by Islamic banking. This study aims to describe the influence of Islamic financial literacy, religiosity and perceptions of Jabodetabek students on decisions to use Islamic banking services. The research method used in this research is quantitative with data collection method using  purposive  sampling  method  with  a  total  sample  of  181  respondents  who  are distributed to students who use Islamic banking in Jabodetabek through questionnaires. The data analysis techniques in this study were validity tests, reliability tests, classical assumption tests, multiple linear regression tests and hypothesis testing with the help of the Statistical Package for the Social Sciences (SPSS) software version 25. The results of this study indicate that the Islamic financial literacy variable, religiosity and perceptions of Jabodetabek students have a positive and significant influence on the decision to use Islamic banking services.
Keywords: Islamic financial literacy, religiosity, perception, Islamic banking.

## PENDAHULUAN
Eksistensi industri perbankan syariah di Indonesia sudah melewati horizon sejarah yang panjang panjang dan memiliki dinamikanya tersendiri. Bank Syariah di Indonesia terutama Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI)  telah  beberapa  kali  memperlihatkan  eksistensi  dan resistansinya dalam menghadapi krisis moneter yang telah terjadi. Perbankan Syariah tetap konsisten dalam memberikan jasa, profit, kenyamanan serta keamanan kepada nasabahnya, bahkan pada krisis keuangan tahun 2008 pun BMI mampu mencatatkan laba lebih dari Rp 300 miliar.  Peristiwa  ini  dapat  dijadikan  sebuah  momentum  dan  indikasi  bahwa  industri perbankan syariah mampu tumbuh dengan signifikan dimasa yang akan datang 1 . Data terbaru yang didapat dari statistik perbankan syariah oleh Otoritas Jasa Keuangan mencatatkan jumlah nasabah  perbankan  syariah  pada  bulan  januari  2021  menyentuh  angka  36,7  juta  rekening nasabah.  Masih  terbilang  jauh  jika  dilihat  dari  total  keseluruhan  masyarakat  muslim  di Indonesia yakni 229 juta jiwa, masih ada 192,3% potensi yang belum terjamah oleh perbankan syariah.  Begitupun  dengan  jumlah  nasabah  milenial  yang  menggunakan  perbankan  syariah masih belum diketahui, Bank Syariah di Indonesia.
Peranan SDM mahasiswa muslim Indonesia dalam membangun eskalasi gerakan ekonomi Islam  dirasa  sangatlah  penting.  Keunggulan  mereka  dalam  penguasaan  teknologi  dan informasi akan menjadi nilai tambah terhadap upaya penyebarluasan tentang sistem ekonomi dan keuangan syariah nantinya haruslah menyasar minat nasabah baik milenial maupun Gen- Z untuk menabung pada perbankan syariah. Terdapat beberapa kendala yang menghambat pertumbuhan  perbankan  syariah  di  Indonesia,  kendala  tersebut  meliputi  tingkat  literasi keuangan syariah, religiusitas dan persepsi yang menjangkiti perbankan syariah. Penelitian sebelumnya  oleh  Rachmatulloh  menyebutkan  dalam  penelitiannya  bahwa  variabel  literasi keuangan berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan untuk menabung di perbankan syariah 2 . Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh Khosasi, beliau menyebutkan bahwa jika literasi  keuangan  syariah  terdapat  perkembangan  maka  keputusan  menggunakan  produk perbankan syariah juga turut berkembang 3 . Hasil kontradiktif ditunjukan oleh Yulianto dalam
1 Andrew Shandy Utama, “Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia,” UNES Law Review 2, no. 3 (2020): 290 – 298.
2 Dhepril Puradi Rachmatulloh, “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan Menabung Di Bank Syariah (Studi Pada Generasi Milenial Di Indonesia)” (2020).
3 Akhsanul Khosasi, “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Pemasaran Terhadap Pengambilan Keputusan Nasabah Melakukan Pembiayaan Mikro Di Bank Syariah Bukopin Sidoharjo” (2017): 1– 93.
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
hasil  penelitiannya  yang  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  tidak  berpengaruh terhadap  keputusan  menabung  di  lembaga  keuangan  syariah 4 .  Hasil  penelitian  serupa  pun ditunjukan oleh Octavia dalam penelitiannya bahwa secara parsial literasi keuangan syariah tidak berpengaruh terhadap pengambilan keputusan nasabah melakukan pembiayaan mikro 5 . Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Iskamto  menunjukan  hasil  positif  terhadap  variabel religiusitas  yang  di  uji.  Meskipun  berpengaruh  positif  namun  hasil  tersebut  tidak  secara signifikan 6 .  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Zuhirsyan  menyatakan  bahwa  persepsi  produk bank syariah memiliki banyak inovasi dan manfaat juga dapat meningkatkan minat mahasiswa untuk  menabung  di  bank  syariah.  Meskipun  mendapat  hasil  positif,  namun  dalam penelitiannya menunjukan hasil yang tidak signifikan 7 . Berdasarkan data penelitian terdahulu yang  telah  dijabarkan  di  atas,  masih  terdapat  banyak  perbedaan  hasil  penelitian.  Sehingga penulis  tertantang  untuk  meneliti  lebih  lanjut  mengenai  pengaruh  literasi  keuangan, religiusitas  dan  persepsi  terhadap  keputusan  mahasiswa  menggunakan  perbankan  syariah dengan data terbaru yang telah dihimpun. Rumusan Masalah dalam penelitian ini adalah:
1. Bagaimanakah pengaruh literasi keuangan syariah mahasiswa jabodetabek terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah?
2. Bagaimanakah  pengaruh  religiusitas  mahasiswa  jabodetabek  terhadap  keputusan menggunakan layanan perbankan syariah?
3. Bagaimanakah  pengaruh  persepsi  mahasiswa  jabodetabek  terhadap  keputusan menggunakan layanan perbankan syariah?
4. Bagaimanakah  pengaruh  literasi  keuangan  syariah,  religiusitas  dan  persepsi mahasiswa jabodetabek secara simultan terhadap keputusan  menggunakan  layanan perbankan syariah?
4 Agus Yulianto, “PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN PRODUK ATAU JASA LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH” 10, no. 2 (October 2018): 1– 15.
5 Anggraini Octavia, PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH DAN PEMASARAN TERHADAP PENGAMBILAN KEPUTUSAN NASABAH MELAKUKAN PEMBIAYAAN MIKRO DI BANK WAKAF MIKRO MAWARIDUSSALAM , Journal of Chemical Information and Modeling , vol. 53, 2020.
6 D edi Iskamto, “Analisis Peranan Religiusitas Terhadap Kepercayaan Kepada Perbankan Syariah” (n.d.).
7 Muhammad Zuhirsyan, “Pengaruh Religiusitas Dan Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah” 10, no. 1 (2018): 48 – 62.

## METODE PENELITIAN

## Jenis dan Pendekatan Penelitian
Penelitian ini memakai prosedur riset kuantitatif sebagai pendekatan disertai dengan uji regresi linier berganda, analisis deskriptif, uji realibilitas, uji asumsi klasik dan uji hipotesis dibantu dengan perangkat lunak SPSS versi 25.

## Variabel Penelitian
Penelitian ini terdapat tiga variabel bebas, yaitu literasi keuangan syariah (X1), religiusitas (X2)  dan  persepsi  (X3)  mahasiswa  jabodetabek  yang  akan  di  analisis  pengaruh  variabel tersebut terhadap variabel terikat dalam penelitian ini yaitu keputusan menggunakan layanan perbankan syariah (Y).

## Populasi dan Sampel Penelitian
Populasi  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  yang  berdomisili  pada wilayah  Jakarta,  Bogor,  Depok,  Tanggerang  dan  Bekasi,  serta  menggunakan  bank  syariah.. Adapun  sampel  dalam  penelitian  ini  memakai  teknik  purposive  sampling  yang  merupakan sebuah metode penghimpunan spesimen yang ditentukan berdasarkan alasan khusus dengan jumlah responden sebanyak minimal 100 orang. (Mardiyana, 2019)
Kriteria sampel yang digunakan pada penelitian ini sebagai berikut:
a. Mahasiswa yang berdomisili pada wilayah Jabodetabek.
b. Mahasiswa pengguna Bank Umum Syariah (BUS).
c. Mahasiswa dengan rentang usia 18-30 tahun.

## Sumber Data Penelitian
Data  primer  yang  diterima  bersumber  atas  peninjauan  lokasi  penelitian.  Peneliti melangsungkan penghimpunan informasi melalui pengedaran angket kepada calon responden yang  menjadi  sasaran  dikarenakan  sumber  informasi  yang  di  perlukan  bersifat  primer. Kuesioner tersebut di sebarkan kepada para mahasiswa yang mengetahui atau menggunakan produk dan jasa perbankan syariah di Jabodetabek melalui perantara google form atau aplikasi serupa lainnya. Penelitian ini memakai prosedur riset kuantitatif sebagai pendekatan disertai dengan uji regresi linier berganda, analisis deskriptif, uji realibilitas, uji asumsi klasik dan uji hipotesis dibantu dengan perangkat lunak SPSS versi 25. Peneliti akan mengelompokkan data berdasarkan variabel dari setiap responden dan setelah itu dilakukukan penghitungan untuk menjawab pertanyaan di rumusan masalah setelah proses pengumpulan data selesai. Metode
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
analisis data juga diperlukan untuk menguji asumsi yang ingin diteliti dan digunakan untuk mengetahui korelasi antara variabel bebas (X1, X2, X3) terhadap variabel terikat (Y).

## Hipotesis Penelitian
Hipotesis dalam penelitian ini adalah:
1. Ha1 : Variabel literasi keuangan syariah mahasiswa jabodetabek berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah.
2. Ha2    :  Variabel  religiusitas  mahasiswa  jabodetabek  berpengaruh  secara  signifikan terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah.
3. Ha3  :  Variabel  persepsi  mahasiswa  jabodetabek  berpengaruh  secara  signifikan terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah.
4. Ha1,2,3 : Variabel literasi keuangan, religiusitas dan persepsi mahasiswa jabodetabek berpengaruh  secara  simultan  dan  signifikan  terhadap  keputusan  menggunakan layanan perbankan syariah.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## I.1 Pengertian Literasi Keuangan Syariah
literasi  keuangan  syariah  adalah  keahlian,  perbuatan,  kapabilitas  dan  kompetensi seseorang  berkenaan  dengan  pengelolaan  sumber  daya  keuangan,  sesuai  dengan  kaidah syariat Islam. Selain itu, literasi keuangan syariah adalah suatu keharusan bagi setiap muslim agar  membawa  keterkaitan  lebih  lanjut  tentang  realisasi  kesuksesan  sejati  baik  diakhirat maupun  didunia 8 .  literasi  keuangan  syariah  adalah  sebuah  pengetahuan  yang  masyarakat miliki yang sesuai dengan syariat Islam tentang cara mengelola dana. Sehingga hal tersebut dapat  mengubah  sikap  dan  perilaku  masyarakat  dalam  mengelola  keuangan  serta  dapat menyejahterakan hidupnya 9 .
Sejalan  dengan  definisi  literasi  keuangan  syariah  diatas,  bahwa  literasi  keuangan syariah adalah sebuah perkara yang krusial sekaligus fundamental yang perlu dimiliki oleh setiap muslim demi mencapai kesejahteraan sejati sesuai dengan firman Allah swt. dalam QS
8 Yulianto, “PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN PRODUK ATAU JASA LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH.”
9 Nurus Shobah, “Analisis Literasi Keuangan Syariah Terhadap Penggunaan Jasa Perbankan Syariah Sebagai Upaya Meningkatkan Sharia Financial Inclusion(Studi Pada Mahasiswa Ekonomi Syariah UIN Sunan Ampel Surabaya),” UIN Sunan Ampel Surabaya (2017).
Al Mujadalah: 11. yang menjadi landasan hukum untuk menghilangkan segala transaksi yang bathil dalam Islam, surah tersebut berbunyi:
ٓ ٓ ٓ ٓ ٓ Artinya: “ Wahai  orang-orang  yang  beriman,  apabila  dikatakan  kepadamu  Berilah kelapangan  di  dalam  majelis-majelis,  lapangkanlah,  niscaya  Allah  akan  memberi kelapangan  untukmu.  Apabila  dikatakan,  Berdirilah,  (kamu)  berdirilah.  Allah  niscaya akan mengangkat orang-orang yang beriman di antaramu dan orang-orang yang diberi ilmu  beberapa  derajat.  Allah  Mahateliti  terhadap  apa  yang  kamu  kerjakan ”. (QS.  Al- Mujadalah : 11)
Syeikh  Muhammad  bin  Shalih  Asy-Syawi  menafsirkan  ayat  diatas  sebagai  keutamaan dalam  sebuah  pengetahuan.  Pengetahuan  dapat  membuahkan  adab  yang  baik  dalam menerapkan ilmu-ilmu tersebut. Sehingga dengan seiring bertambahnya tingkat pemahaman akan  pengelolaan  keuangan,  kaum  muslimin  diharapkan  dapat  menjadikan  ilmu  dan  adab tersebut  menjadi  sebuah  acuan  dalam  bertransaksi  dalam  proses  mendapatkan  hingga menggunakan uang.

## I.2 Religiusitas
Religiusitas  menurut  Adiwarman  Karim  dalam  Rachmatullah  (2020)  adalah  suatu bentuk  dimensi  religi  yang  dimaknai  oleh  setiap  individu  didalam  sanubari  mereka.  Esensi sebuah religusitas dapat  diinterpretasikan dalam beberapa aspek yang harus dipatuhi guna mendapatkan  kebaikan  pada  dunia  maupun  akhirat.  Islam  adalah  sebuah  agama  yang komprehensif dimana seluruh dimensi dalam kehidupan baik itu hubungan dengan manusia, semesta  maupun  dengan  Allah  swt.  Semua  telah  diatur  pada  koridor  akidah,  syariah  dan akhlak 10 . Religiusitas merupakan sebuah hierarki yang mengoneksikan antara dogma, agama dan keimanan seorang individu dalam melaksanakan perintah agama yang diimplementasikan pada bermacam aspek kehidupan termasuk dalam berekonomi 11 .
10 Rachmat ulloh, “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan Menabung Di Bank Syariah (Studi Pada Generasi Milenial Di Indonesia).”
11 Pandu Tezar Adi Nugroho Fajar Mujaddid, “PENGARUH PENGE TAHUAN, REPUTASI, LINGKUNGAN DAN RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT PELAJAR SEKOLAH MENENGAH KEJURUAN PRODI PERBANKAN SYARIAH DALAM MENABUNG DI BANK SYARIAH,” Jurnal Ekonomi Islam 10 (2019).
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022

## I.3 Persepsi
Persepsi dapat didefinisikan melalui pendekatan secara harfiah yang berasal dari kata perception  dalam  bahasa  Inggris  dan  bahasa  latin  yakni  percipare  yang  memiliki  makna menerima atau mengambil 12 .
Berdasarkan kamus lengkap psikologi, persepsi diinterpretasikan sebagai:
1. Metode untuk mengidentifikasikan suatu fenomena dengan dukungan panca indera.
2. Suatu himpunan proses penginderaan dengan interpolasi makna berdasarkan pengalaman di masa lampau.
3. Variabel  yang  menjadi  penghambat  bermula  dari  kapabilitas  sebuah  sistem dalam membedakan rangsangan yang masuk.
4. Kesadaran  naluriah  berkenaan  dengan  fakta  spontan  atau  ketetapan  hati mengenai suatu fenomena 13 .
Persepsi  pada  dasarnya  adalah  sebuah  pengalaman  psikologis  yang  dilewati  oleh  setiap manusia untuk mengilhami tiap fakta tentang sekitarnya melalui proses penginderaan yang dimilikinya.  Taktik  untuk  menafsirkan  sebuat  persepsi  terletak  pada  pemahaman  bahwa persepsi itu adalah suatu interpretasi yang spesial terhadap fenomena 14 .

## I.4 Mahasiswa
Mahasiswa  adalah  perseorangan  yang sedang  menimba  ilmu  pada  perguruan tinggi baik swasta maupun negeri dengan karakteristik kematangan usia dan pola pikir, serta cepat tanggap mengenai sesuatu 15 .
Mahasiswa dapat dikatakan sedang dalam masa pertumbuhan adalah ketika ia berusia 18 – 25 tahun. Proses ini dapat disebut sebagai tahapan awal dalam kedewasaan, ditandai dengan dimulainya perjalanan hidup dan membuat keputusan secara mandiri 16 .

## I.5 Perbankan Syariah
Perbankan  adalah  suatu  institusi  moneter  yang  bersifat  krusial  untuk  menopang perekonomian  suatu  negara,  semakin  maju  industri  keuangan  maka  akan  sejalan  dengan perkembangan  ekonomi  negara  tersebut.  Peranan  perbankan  sebagai  institusi  moneter
12 Alex Sobur, Psikologi Umum (Pustaka Setia, Bandung, 2003).
13 Chaplin, Kamus Psikologi Lengkap (PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2008).
14 Zuhirsyan, “Pengaruh Religiusitas Dan Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah.” 15 Dwi Siswoyo, Ilmu Pendidikan (Yogyakarta: UNY Press, 2007).
16 Syamsu Yusuf, Psikologi Perkembangan Anak Dan Remaja (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2012).
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
memiliki  fungsi  untuk  menerima,  menyimpan  dan  menyalurkan  kembali  simpanan  kepada publik dalam upaya desenteralisasi ekonomi, kemajuan dan kestabilan perekonmian nasional dalam rangka meningkatkan kemakmuran masyarakat. Bersumber pada “Undang -Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 Tentang Perbankan, yang dimaksud dengan perbankan adalah suatu badan usaha yang bertugas untuk menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali dalam bentuk kredit dan atau bentuk- bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup yang lebih layak bagi rakyat banyak 17 .” Perbankan syariah berdasarkan Undang- undang “Peraturan Bank Indonesia Pasal 2 PBI No.
6/24/PBI/2004  adalah  suatu  lembaga  perbankan  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha berdasarkan  prinsip  syariah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran. Berdasarkan Undang-undang nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, bank syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah (BUS) dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS).”
Harahap  mendefinisikan  bahwa  bank  syariah  adalah  bank  yang  memiliki  sistem operasional yang memberikan layanan bebas riba kepada nasabahnya atau dengan kata lain menjadi sistem perbankan yang patuh pada kaidah dan prinsip syariat agama Islam sebagai landasan  fundamental  dan  hukumnya.  Segala  perjanjian  baik  imbalan  yang  diperoleh  atau dibagikan oleh bank kepada nasabah tergantung pada perjanjian awal yang telah disepakati 18 .

## Paparan Hasil Penelitian
Berikut  merupakan  hasil  perhitungan  data  deskriptif  yang  telah  dikolektifkan berdasarkaan faktor dan parameter yang telah ditentukan:

## 1) Uji Statistik Deskriptif

## Tabel 1
Analisis Deskriptif Variabel Statistics X1 X2 X3 Y N Valid 181 181 181 181
17 Kasmir, Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah (PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2009).
18 Novia Melati Harahap, ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT GENERASI MILENIAL JABODETABEK MEMILIH BANK SYARIAH , Malaysian Palm Oil Council (MPOC) , vol. 21, 2020, http://mpoc.org.my/malaysian-palm-oil-industry/.
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
Missin g 0 0 0 0 Mean 56,67 36,16 12,81 20,91 Median 57,00 37,00 13,00 21,00 Std. Deviation 7,029 3,739 1,940 3,097 Variance 49,412 13,980 3,765 9,592 Range 33 17 9 16 Minimum 37 23 6 9 Maximum 70 40 15 25

## Sumber: Hasil pengolahan data SPSS 25
Hasil  pengolahan  data  diatas  menunjukaan  bahwa  variabel  X1  memiliki  rata-rata sebesar 56,67 dengan standar deviasi 7,02. Hal ini mengindikasikan bahwa standar deviasi X1 lebih kecil dari nilai rata-rata sehingga terdapat hasil yang baik dari 9variable literasi keuangan syariah. Begitupun untuk juga untuk 9ariable religiusitas dan persepsi.

## 2) Uji Reabilitas
Uji reabilitas dipergunakan untuk menakar tingkat kestabilan tiap variabel penelitian. Kusioner dikatakan reliabel apabila dicoba berulang kali di himpunan yang sama maka akan diperoleh data yang selaras, sehingga dapat diasumsikan tidak ditemukan perbedaan kognitif pada subjek penelitian. Suatu variabel penelitian dapat dikatakan reliabel jika kaidah cronbach alpha > 0,60 terpenuhi.

## Tabel 2 Uji Reabilitas Variabel
Variabel Cronbach Alpha Nilai Kritis Keputusan Literasi Keuangan Syariah 0,844 0,60 Reliabel Religiusitas 0,840 0,60 Reliabel Persepsi 0,828 0,60 Reliabel Keputusan Menggunakan Layanan Perbankan Syariah 0,849 0,60 Reliabel

## Sumber: Data diolah, 2021
Berlandaskan pada data pada tabel tersebut, dapat diambil kesimpulan bahwa semua variabel bebas baik dari literasi keuangan syariah, religiusitas, persepsi dan keputusan memiliki nilai cronbach  alpha >  60,  sehingga  data  dapat  dikatakan  reliabel  untuk  melakukan  penelitian selanjutnya.

## 3) Uji Normalitas
Menurut  Gujarati  dan  Porter,  uji  normalitas  adalah  sebuah  metode  yang  berfungsi untuk  menakar  apakah  dalam  model  regresi  tersebut  terdapat  nilai  distribusi  normal  atau tidak  sebelum  dilaksanakan  pengujian  hipotesis 19 .  Metode  yang  diperlukan  untuk  melihat apakah data terdistibusi normal dapat menggunakan tabel normal One-Sample Kolmogorov- Smirnov  Test berdasarkan  probabilitas Monte  Carlo ,  bila  nilai  probabilitas  >  0,05  maka distribusi dari regresi dinyatakan normal.
Tabel 3

## Uji Normalitas Variabel

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 181 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 2.16946942 Most Extreme Differences Absolute .075 Positive .060 Negative -.075 Test Statistic .075 Monte Carlo Sig. (2- tailed) Sig. .243 d 95% Confidence Interval Lower Bound .181 Upper Bound .306

## Sumber: Data diolah, 2021
Berlandaskan  pada  data  tabel  pengujian  diatas  didapatkan  hasil  bahwa  angka signifikansi Monte  Carlo  Sig.  (2-tailed) berada  pada  angka  0,243  >  0,05,  oleh  karena  itu disimpulkan bahwa item dalam penelitian ini memiliki residual yang terdistribusi normal.

## 4) Uji Linieritas
Uji liniearitas berfungsi untuk menemukan korelasi linier antara variabel baik bebas maupun  terikat.  Jika  terbukti  ada  hubungan  yang  linier  maka  peneliti  dapat  menggunakan analisis regresi linier. Apabila tidak ditemukan maka peneliti akan menggunakan analisis non linier.
19 Gujarati and Porter, Dasar-Dasar Ekonometrika , 5th ed. (Salemba Empat, 2015).
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
Tabel 4 Uji Linieritas Variabel Variabel Sig. Literasi Keuangan Syariah 0,796 Religiusitas 0,113 Persepsi 0,902

## Sumber: Data diolah, 2021
Bersumber  pada  data  tabel  linearitas  diatas,  nilai  signifikansi  yang  diperoleh  dari literasi keuangan syariah (X1) yaitu sebesar 0,796. Hal ini menunjuklan bahwa nilai tersebut berada diatas > 0,05. Berdasarkan data diatas diperoleh hasil bahwa hubungan antara variabel literasi keuangan syariah, religiusitas dan persepsi terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah adalah linier.

## 5) Uji Heteroskedastisitas
Uji  heterokedastisitas  merupakan  sebuah  metode  pengujian  yang  berfungsi  untuk mengukur apakah dalam suatu bentuk regresi terdapat ketidakselarasan variance dalam suatu pengamatan ke pengamatan selanjutnya atau dengan kata lain residual dari bentuk tersebut tidak memiliki varians yang stabil dan tetap 20 . Apabila nilai probabilitas (sig) > 0,05 maka tidak ada heteroskedastisitas.
Tabel 5 Uji Heteroskedastisitas Variabel Variabel Sig. Literasi Keuangan Syariah 0,285 Religiusitas ,0819 Persepsi 0,704 Sumber: Data diolah, 2021
Bersumber pada hasil olah data dalam tabel 22 diatas dapat diperoleh hasil pengujian nilai  dari  tiap  variabel  berada  level  signifikansi  diatas  0,05.  Berlandaskan  pada data  diatas dapat  diartikan  bahwa  tidak  terdapat  gejala  heterokedastisitas  dalam  tiap  variabel  dalam penelitian ini.

## 6) Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinearitas  merupakan  sebuah  metode  pengujian  untuk  melihat  apakah adanya  korespondensi  yang  kuat  sesama  variabel  bebas.  Bentuk  regresi  yang  ideal  dapat
20 Roger Bougie Uma Sekaran, Metode Penelitian Untuk Bisnis , 6th ed. (Salemba Empat, 2017).
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
diketahui  dari  nilai variane  inflation  factor (VIF)  dan tolerance .  Pedoman  yang  digunakan dalam suatu bentuk regresi yang tidak terdeteksi multikolinearitas adalah memperoleh angka tolerance 0,10 dan nilai VIF dibawah 10.
Tabel 6 Uji Multikolinieritas Variabel Variabel Tolerance VIF Literasi Keuangan Syariah .588 1.702 Religiusitas .585 1.711 Persepsi .505 1.979

## Sumber: Data diolah, 2021
Bersumber  pada  hasil  uji  multikolinearitas  diatas,  diketahui  bahwa  angka  toleransi pada masing-masing variabel bebas berada diatas 0,10 dan nilai VIF pada setiap variabel bebas berada  pada  angka  dibawah  10.  Berlandaskan  pada  pedoman  pengambilan  keputusan multikolinearitas, variabel tersebut dinyatakan bebas dari gejala.

## 7) Uji Regresi Linier Berganda
Penelitian ini memakai prosedur pengujian regresi linier berganda sebagai salah satu metode  telaah  data,  dengan  tujuan  memperoleh  data  hubungan  antara  variabel  literasi keuangan  syariah,  religiusitas  dan  persepsi  terhadap  keputusan  konsumen  milenial  dalam menggunakan perbankan syariah melalui persamaan matematis apakah signifikan atau tidak.

## Tabel 7
Anova Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 879.398 3 293.133 61.243 .000 b Residual 847.188 177 4.786 Total 1726.586 180 Sumber: Data diolah, 2021 Tabel 8 Koefisien Uji Linier Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.285 1.689 .76 1 .448
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
Literasi Keuangan Syariah .063 .030 .143 2.0 82 .039 Religiusitas .196 .057 .237 3.4 35 .001 Persepsi .700 .118 .439 5.9 23 .000

## Sumber: Data diolah, 2021
Bersumber pada  informasi  pada  tabel  27  dapat  dilihat  bahwa jumlah  F hitung sebesar 61.243  dengan  derajat  penerimaan  kurang  dari  0,05.  Bersumber  pada  informasi  tersebut, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa terdapat dampak yang signifikan antar item variabel literasi  keuangan  syariah  (X1),  religiusitas  (X2),  persepsit  (X3),  terhadap  keputusan menggunakan layanan perbankan syariah (Y). Berlandaskan data analisis pada tabel 28 dapat diperoleh  hasil  pengujian  regresi  linier  berganda  menghasilkan  rumus  statisktik  sebagai berikut:
Y = 1,285 + 0,063x 1 + 0,196x 2 + 0,700x 3 + e
Bersumber pada nilai persamaan matematika diatas, interpretasinya adalah sebagai berikut:
1. Nilai konstanta (a) sebesar 1,285. Mengindikasikan apabila koefisien regresi pada konstanta adalah sebesar 1,285, hasilnya adalah apabila variabel literasi keuangan syariah,  religiusitas,  dan  persepsi  nilainya  adalah  0  maka  keputusan  konsumen milenial  meningkat sebesar 1,285.
2. Besaran  koefisien  variabel  literasi  keuangan  syariah  (X 1 )  bernilai  0,63.  Hasil tersebut  dapat  diartikan  apabila  terjadi  peningkatan  atau  penambahan  dalam satuan literasi keuangan syariah (X 1 ) akan berakibat pada peningkatan keputusan konsumen milenial (Y) sebesar 0,063.
3. Nilai  koefisien  variabel  religiusitas  (X 2 )  sebesar  0,196.  Hasil  tersebut menginterpretasikan apabila terjadi peningkatan atau penambahan dalam satuan religiusitas (X 2 ) akan berakibat pada peningkatan keputusan konsumen milenial (Y) sebesar 0,196.
4. Besaran  koefisien  variabel  persepsi  (X3)  sebesar  0,700.  Hasil  tersebut mengindikasikan  apabila  terjadi  peningkatan  atau  penambahan  dalam  satuan satuan  persepsi  (X3)  akan  berakibat  pada  peningkatan  keputusan  konsumen milenial (Y) sebesar 0,700.

## 8) Uji Hipotesis

## Uji Parsial atau uji t
Uji  parsial  yang  digunakan  pada  riset  ini  memakai  uji  thitung,  dengan  dasar pengambilan keputusan apabila thitung > ttabel maka asumsi dapat diakui. Nilai thitung bisa diamati pada tabelpengujian regresi dan nilai ttabel diperoleh dengan nilai signifikansi alpha sebesar 0,05 (5%).
Tabel 9 Koefisien Hipotesis Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.285 1.689 .761 .44 8 Literasi Keuangan Syariah .063 .030 .143 2.082 .03 9 Religiusitas .196 .057 .237 3.435 .00 1 Persepsi .700 .118 .439 5.923 .00 0
Sumber: Data diolah, 2021
Bersumber pada hasil pengujian parsial diatas diperoleh nilai t tabel yaitu 1,973 Berikut ini merupakan penjabaran hasil pengujian parsial:
1. Bersumber pada variabel literasi keuangan syariah (X 1 ), diketahui t tabel sebesar 1,973 < t hitung  2,082 dan  derajat penerimaan 0.039  < 0,05, yang berarti bahwa variabel literasi keuangan syariah (X1) berpengaruh terhadap keputusan konsumen milenial (Y).
2. Berdasar pada hasil uji parsial variabel variabel religiusitas (X 2 ), diketahui t tabel sebesar 1,973 < t hitung 3,435 dan derajat penerimaan 0.001 < 0,05, sehingga bisa diartikan bahwa variabel variabel religiusitas (X 2 ) berpengaruh terhadap keputusan konsumen milenial (Y) .
3. Berdasarkan pada hasil uji t variabel persepsi (X3) dapat diketahui bahwa t tabel sebesar 1,973 < t hitung 5,923 dan nilai signifikansi 0,000 < 0,05, hasil menunjukan
bahwa variabel persepsi (X3) memiliki pengaruh secara parsial terhadap keputusan konsumen milenial (Y).

## Uji Simultan atau uji F
Prosedur  pengujian  simultan  dimaksudkan  agar  mengetahui  ada  korelasi  diantara setiap  variabel  dalam  penelitian  baik  bebas  maupun  terikat  secara  bersamaan.  Pengujian simultan  ini  memakai  nilai  distribusi  F  menggunakan  pembandingan  diantara  Fhitung  dan Ftabel pada derajat kepercayaan 95% atau   = 5%, adapun hasil analisisnya sebagai berikut:
Tabel 10 Uji F (simultan) Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 879.398 3 293.133 61.243 .000 b Residual 847.188 177 4.786 Total 1726.586 180 Sumber: Data diolah, 2021
Bersumber pada data hasil uji simultan diperoleh bahwa nilai F tabel adalah 2,66 dari tabel  30  dan  nilai  f hitung 61.243  >  f  tabel  2,66  serta  tingkat  penerimaan  dibawah  0,05. Berlandaskan  pada  prosedur  pengujian  diatas  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  literasi keuangan  syariah,  religiusitas,  dan  persepsi  memiliki  pengaruh  bersamaan  terhadap keputusan konsumen milenial dalam menggunakan produk dan jasa perbankan syariah.

## I.6 Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Keputusan  Menggunakan Layanan Perbankan Syariah
H1: X1 berpengaruh positif dan signifikan terhadap Y.
Berdasarkan  data  pada  variabel  literasi  keuangan  syariah  (X1)  dengan  nilai  regresi 0,063X1, diketahui t tabel sebesar 1,973 < t hitung 2,082 dan nilai signifikansi 0.039 < 0,05 yang  artinya  variabel  literasi  keuangan  syariah  (X1)  berpengaruh  terhadap  keputusan menggunakan  layanan  perbankan  syariah  (Y).  Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Rachmatulloh  yang  menyatakan  bahwa  semakin  baik tingkat  literasi  keuangan  generasi  milenial  maka  akan  semakin  baik  pula  keputusan menabung yang diambil oleh mereka 21 . Kemudian penelitian ini juga menjawab kontadiksi
21 Rachmatulloh, “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan Menabung Di Bank Syariah (Studi Pada Generasi Milenial Di Indonesia).”
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
yang terjadi pada penelitian sebelumnya seperti penelitian Octavia yang menyatakan bahwa variabel literasi keuangan syariah tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan konsumen 22 .

## I.7 Pengaruh  Religiusitas  Terhadap  Keputusan  Menggunakan  Layanan Perbankan Syariah
H2: X2 berpengaruh positif dan signifikan terhadap Y.
Hal  ini  dapat  dibuktikan  dengan  nilai  regresi  variabel  religiusitas  (X2)  0,196X2, diketahui t tabel sebesar 1,973 < t hitung 3,435 dan nilai signifikansi 0.001 < 0,05 yang artinya variabel  variabel  tersebut  berpengaruh  terhadap  menggunakan  layanan  perbankan syariah (Y).  Berdasarkan  hasil  tersebut  mengindikasikan  bahwa  dengan  semakin  meningkatnya tingkatan  religiusitas  seseorang  maka  akan  semakin  memengaruhi  keputusannya  dalam menggunakan layanan perbankan syariah. Aspek keagamaan seperti dimensi spiritual menjadi salah satu faktor yang mendorong keputusan tersebut. Penelitian ini mendukung penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Ilfita  yang  menyatakan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat religiusitas  seseorang,  maka  hal  tersebut  akan  turut  memengaruhi  keputusannya  dalam menggunakan perbankan syariah 23 , kemudian Iskamto yang menyatakan  bahwa religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap kepercayaan kepada bank syariah 24 , serta Zuhirsyan yang  menyatakan  bahwa  religiusitas  yang  baik  atau  tinggi  akan  berpengaruh  terhadap semakin tinggi nasabah dalam mengambil keputusan memilih bank syariah 25 .
Penelitian ini pun menjawab pertentangan yang terjadi pada penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Yulianto yang menyatakan bahwa variabel religiusitas tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan penggunaan bank syariah 26 .
I.8 Pengaruh Persepsi Terhadap Keputusan Menggunakan Layanan Perbankan Syariah

## H3 : X3 berpengaruh positif dan signifikan terhadap Y
22 Octavia, PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH DAN PEMASARAN TERHADAP PENGAMBILAN KEPUTUSAN NASABAH MELAKUKAN PEMBIAYAAN MIKRO DI BANK WAKAF MIKRO MAWARIDUSSALAM , vol. 53, p. .
23 Clarashinta Canggih Khoiriyah Ilfita, “THE INFLUENCE OF SHARIA FINANCIAL LITERACY, RELIGIOSITY, AND PERCEPTION OF SAVING STUDENTS’ INTEREST IN SHARIA BANKS” 3, no. 2 (2021): 113– 134.
24 Iskamto, “Analisis Peranan Religiusitas Terhadap Kepercayaan Kepada Perbankan Syariah.”
25 Zuhirsyan, “Pengaruh Religiusitas Dan Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah.” 26 Agus Yulianto, “PENGARUH LITERA SI KEUANGAN SYARIAH TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN
PRODUK ATAU LAYANAN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH” (2018): 121.
Berdasarkan  hasil  yang  diperoleh  dari  pengujian  variabel  persepsi  terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah adalah positif dan signifikan, hal ini dapat dibuktikan  melalui  data  regresi  0,700X3.  Bersumber  pada  hasil  regresi  diketahui  t  tabel sebesar 1,973 < t hitung 5,923 nilai signifikansi 0,000 < 0,05 yang artinya variabel persepsi (X3) berpengaruh terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah (Y).
Penelitian  ini  pun  mendukung  hasil  penelitian  sebelumnya  seperti  yang  dilakukan oleh  Ilfita  yang  menyatakan  bahwa  persepsi  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap keputusan menabung di bank syariah 27 . Penelitian ini pun menjawab perbedaan hasil penelitian  yang  telah  dilakukan  sebelumnya  oleh  Zuhirsyan  yang  menyimpulkan  bahwa variabel  persepsi  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan  memili  bank syariah 28 .
I.9 Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah,  Religiusitas  dan  Persepsi  Secara Simultan Terhadap Keputusan Menggunakan Layanan Perbankan Syariah H 1,2,3 : Variabel X1, X2 dan X3 secara simultan berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Y.
Bersumber  pada  data  dalam  penelitian  ini  didapatkan  informasi  hasil  pengujian simultan yang positif dan signifikan antara variabel literasi keuangan syariah, religiusitas dan persepsi  terhadap  keputusan  menggunakan  layanan  perbankan  syariah.  Hasil  ini  dapat dibuktikan melalui nilai f hitung sebesar 61.243 > f tabel 2,66 dan  nilai sig. sebesar 0,000 < 0,05.  Berdasarkan  hasil  dari  pengujian  tersebut  dapat  dikatakan  variabel  literasi  keuangan syariah  (X1),  religiusitas  (X2),  dan  persepsi  (X3)  berpengaruh  secara  simultan  terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah (Y).

## PENUTUP

## Simpulan
Dari uraian diatas maka dapat diambil kesimpulan:
1) Bersumber pada penjabaran telaah informasi yang telah diperoleh pada penelitian ini,  maka  dapat  peneliti  simpulkan  bahwa  variabel  literasi  keuangan  syariah berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap keputusan menggunakan layanan
27 Khoiriyah Ilfita, “THE INFLUENCE OF SHARIA FINANCIAL LITERACY, RELIGIOSITY, AND PERCEPTION OF SAVING STUDENTS’ INTEREST IN SHARIA BANKS.”
28 Zuhirsyan, “Pengaruh Religiusitas Dan Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah.”
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 1 / Januari 2022
perbankan  syariah.  Hasil  ini  menunjukan  bahwa  semakin  tinggi  tahapan  literasi keuangan syariah seseorang, maka akan semakin besar pula peran variabel tersebut dalam memengaruhi keputusan menggunakan layanan perbankan syariah.
2) Variabel  religiusitas  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan menggunakan layanan perbankan syariah. Fenomena ini mengindikasikan bahwa semakin baik tingkat religiusitas seseorang, maka dapat disimpulkan bahwa faktor  tersebut  dapat  memengaruhi  keputusan  menggunakan  layanan  perbankan syariah. Aspek keagamaan seperti dimensi spiritual menjadi salah satu faktor yang mendorong keputusan tersebut.
3) Variabel  persepsi  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menggunakan layanan perbankan syariah, hal ini mengindikasikan bahwa semakin besar persepsi yang diterima oleh mahasiswa, oleh karena itu faktor tersebut akan memengaruhi keputusan mereka dalam menggunakan layanan perbankan syariah.
4) Literasi keuangan syariah (X1), religiusitas (X2) dan persepsi (X3) secara bersamaan memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  menggunakan layanan perbankan syariah (Y). Berdasarkan hasil uji simultan tersebut, ditemukan hubungan antara variabel bebas terhadap variabel terikat yang menunjukan bahwa keputusan  menggunakan  layanan  perbankan  syariah  dapat  dipengaruhi  dari berbagai  variabel,  dalam  penelitian  ini  dapat  diambil  determinasi  bahwa  literasi keuangan syariah yang mumpuni, tingkat religiusitas yang tinggi dan persepsi yang baik  terhadap  perbankan  syariah  mampu  menjadi  magnet  dalam  pengambilan keputusan dalam menggunakan layanan perbankan syariah.

## Saran
1) Peneliti mengharapkan adanya perhatian khusus dari para manajemen bank syariah untuk  memperluas  lagi  ragam  produk  dan  jasa  yang  ditawarkan,  agar  masyarakat dapat  lebih  nyaman  menggunakan  layanan  yang  sesuai  dengan  keinginan  mereka. Selain  itu,  manajemen  perbankan  syariah  pun  dapat  menyoroti  beberapa  variabel yang berbeda dari penelitian ini seperti: ketersediaan jaringan dan teknologi, lokasi bank, mutu pelayanan, reputasi, fasilitas yang ditawarkan, biaya dan masih banyak lagi.
2) Saran  dari  peneliti  kepada  pihak  regulator  adalah  pemerintah  perlu  memfasilitasi forum  diskusi  dengan  berbagai  pihak  dan  lembaga  seperti  pengusaha,  organisasi,
komunitas, maupun para akademisi secara berkesinambungan dalam merumuskan kebijakan yang ideal bagi keberlanjutan sistem ekonomi syariah, salah satunya adalah dengan  memprioritaskan  RUU  Ekonomi  Syariah  untuk  masuk  kedalam  Program Legislasi Nasional (Prolegnas) agar menjadi payung hukum yang lebih komprehensif dan solid untuk menciptakan ekosistem ekonomi syariah yang lebih maju.
3) Rekomendasi  dari  peneliti  untuk  penelitian  yang  akan  datang  sebaiknya  perlu dilakukan penyebaran kuesioner dengan target responden yang lebih luas lagi agar dapat  memberikan  data  dan  variabel  yang  lebih  beragam.  Penambahan  variabel dapat  meliputi  faktor  pengaruh  eksternal,  faktor  kesantunan  dan  keprofesionalan pegawai bank, faktor syariah, rasionalitas nasabah dan daya tarik fisik.
.

## DAFTAR PUSTAKA
Chaplin. Kamus Psikologi Lengkap . PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2008.
Fajar Mujaddid, Pandu Tezar Adi Nugroho. “PENGARUH PENGETAHUAN, REPUTASI, LINGKUNGAN DAN RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT PELAJAR SEKOLAH MENENGAH KEJURUAN PRODI PERBANKAN SYARIAH DALAM MENABUNG DI BANK SYARIAH.”
Jurnal Ekonomi Islam 10 (2019).
Gujarati, and Porter. Dasar-Dasar Ekonometrika . 5th ed. Salemba Empat, 2015.
Harahap, Novia Melati. ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT GENERASI MILENIAL JABODETABEK MEMILIH BANK SYARIAH . Malaysian Palm Oil Council (MPOC) . Vol. 21, 2020. http://mpoc.org.my/malaysian-palm-oil-industry/.
Iskamto, Dedi. “Analisis Peranan Religiusitas Terhadap Kepercayaan Kepada Perbankan Syariah” (n.d.).
Kasmir. Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah . PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2009.
Khoiriyah Ilfita, Clarashinta Canggih. “THE INFLUENCE OF SHARIA FINANCIAL LITERACY, RELIGIOSITY, AND PERCEPTION OF SAVING STUDENTS’ INTEREST IN SHARIA BANKS” 3, no. 2 (2021): 113 – 134.
Khosasi, Akhsanul. “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Pemasaran Terhadap Pengambilan Keputusan Nasabah Melakukan Pembiayaan Mikro Di Bank Syariah Bukopin Sidoharjo” (2017): 1– 93.
Octavia, Anggraini. PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH DAN PEMASARAN TERHADAP PENGAMBILAN KEPUTUSAN NASABAH MELAKUKAN PEMBIAYAAN MIKRO DI BANK WAKAF MIKRO MAWARIDUSSALAM . Journal of Chemical Information and Modeling . Vol. 53, 2020.
Rachmatulloh, Dhepril Puradi. “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan Menabung Di Bank Syariah (Studi Pada Generasi Milenial Di Indonesia)” (2020) .
Shandy Utama, Andrew. “Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia.” UNES Law Review 2, no. 3 (2020): 290 – 298.
Shobah, Nurus. “Analisis Literasi Keuangan Syariah Terhadap Penggunaan Jasa Perbankan Syariah Sebagai Upaya Meningkatkan Sharia Financial Inclusion(Studi Pada Mahasiswa Ekonomi Syariah UIN Sunan Ampel Surabaya).” UIN Sunan Ampel Surabaya (2017).
Siswoyo, Dwi. Ilmu Pendidikan . Yogyakarta: UNY Press, 2007.
Sobur, Alex. Psikologi Umum . Pustaka Setia, Bandung, 2003.
Uma Sekaran, Roger Bougie. Metode Penelitian Untuk Bisnis . 6th ed. Salemba Empat, 2017.
Yulianto, Agus. “PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN PRODUK ATAU JASA LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH” 10, no. 2 (October 2018): 1 – 15.

## ———. “PENGA RUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH TERHADAP KEPUTUSAN
PENGGUNAAN PRODUK ATAU LAYANAN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH” (2018): 121.
Yusuf, Syamsu. Psikologi Perkembangan Anak Dan Remaja . Bandung: Remaja Rosdakarya, 2012.
Zuhirsyan, Muhammad. “Pengaruh Religiusitas Dan Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah” 10, no. 1 (2018): 48– 62.