## PENGARUH PENGGUNAAN DEBIT CARD DAN E-MONEY TERHADAP PERILAKU KONSUMTIF
Muhammad Bilal Abdillah Rasyid 1 , A’rasy Fahrullah2
1 Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Negeri Surabaya
2 Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Negeri Surabaya Email: muhammadbilal.18074@mhs.unesa.ac.id 1 , arasyfahrullah@unesa.ac.id 2
Abstrak. Diadakannya riset ini guna menganalisa apakah terdapat pengaruh penggunaan debit card dan e- money terhadap perilaku konsumtif mahasiswa Program Studi Ekonomi islam Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya. Populasi riset ini ialah mahasiswa Program Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomika dan Bisnis  UNESA  angkatan  2018,  2019,  dan  2020  yang  berjumlah  174  mahasiswa  dengan  kriteria  telah mengambil  mata  kuliah  manajemen  keuangan  dan  dengan  tunjangan  sebesar  Rp.1.000.000.  Penentuan sampel  dengan  purposive  sampling  dan  totalnya  sebanyak  121  mahasiswa.  Penghimpunan  data  melalui kuesioner. Riset ini memakai analisis regresi linear melalui SPSS 25. Dari penelitian yang dilakukan peneliti memperoleh hasil bahwa kartu debit dan uang elektronik secara parsial maupun simultan berpengaruh positif dan  simultan  terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  dengan  hasil  analisis  R Square dengan nilai 67,2%. Hal tersebut berarti Variabel X1 (debit card) dan X2 (e-money) secara simultan memiliki pengaruh pada variabel Y (perilaku konsumtif) sebanyak 67,2% dan kurangnya 32,8%  dipengaruhi variabel diluar riset ini.
Kata kunci: kartu debit, uang elektronik, perilaku konsumsi

## EFFECT OF USE  DEBIT CARD  AND  E-MONEY DEBIT CARD AND  E-MONEY  CONSUMTIVE BEHAVIOR  ON CONSUMTIVE BEHAVIOR USE
Muhammad Bilal Abdillah Rasyid 1 , A’rasy Fahrullah2
1 Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Negeri Surabaya
2 Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Negeri Surabaya Email: muhammadbilal.18074@mhs.unesa.ac.id 1 , arasyfahrullah@unesa.ac.id 2
Abstract. This research was conducted to analyze whether there is an effect of using debit cards and e-money on  the  consumptive  behavior  of  students  of  the  Islamic  Economics  Study  Program,  Faculty  of  Economics, State  University  of  Surabaya.  The  population  of  this  research  is  students  of  the  Islamic  Economics  Study Program,  Faculty  of  Economics  and  Business,  UNESA  batch  2018,  2019,  and  2020,  totaling  174  students with  the  criteria  of  having  taken  financial  management  courses  and  with  an  allowance  of  Rp.  1,000,000. Determination  of  the  sample  by  purposive  sampling  and  a  total  of  121  students.  Data  collection  through questionnaires.  This  research  uses  linear  regression  analysis  through  SPSS  25.  From  the  research conducted,  the  researchers  obtained  the  results  that  debit  cards  and  electronic  money  partially  or simultaneously have a positive and simultaneous effect on student consumptive behavior. This is evidenced by the results of the R Square analysis with a value of 67.2%. This means that the variables X1 (debit card) and X2 (e-money) simultaneously have an influence on variable Y (consumptive behavior) as much as 67.2% and at least 32.8% are influenced by variables outside of this research..
Keywords: debit card, e-money, consumption behavior

## PENDAHULUAN
Berkembangnya financial  technology atau  lebih  dikenal  dengan fintech saat  ini mampu  memberikan  kemudahan  dalam sistem  pembayaran  (Patwardhan,  2018). Dengan  adanya  perkembangan  ini,  fungsi uang  tunai  yang  sejak  dulu  digunakan masyarakat  sebagai  alat  transaksi  bergeser menjadi  transaksi  non  tunai.  Penggunaan uang  elektronik  ini  telah  diterapkan dibeberapa  negara  yang  menunjukkan bahwa  peluang  besar  dalam  mengurangi tingkat  pertumbuhan  penggunaan  uang tunai sebagai alat transaksi, khususnya yang bersifat  ritel  maupun  yang  bersifat  mikro. Salah  satu  negara  yang  merealisasikan fintech adalah  Indonesia.  Dominansi penggunaan  internet  masyarakat  Indonesia menjadi  faktor  penyebab  berkembangnya fintech (Kharisma, 2021).
Dari  tahun  ke  tahun  nilai  nominal transaksi  dengan  menggunakan debit  card mengalami  peningkatan.  Berdasarkan  data dari Bank Indonesia disebutkan bahwa nilai nominal  transaksi  pada  triwulan  I-2022 mencapai  Rp80,58  triliun.  Pada  triwulan  I- 2022 jumlah penggunaan debit card tercatat sebesar Rp146,58 triliun sedangkan triwulan IV-2021 tercatat Rp130,56 triliun, peningkatan  ini  didukung  dengan  adanya pembenahan  layanan  pembayaran  secara non  tunai  pada  transaksi e-commerce ,  hal tersebut  mengindikasikan  meningkatnya preferensi  masyarakat  dalam  bertransaksi secara non tunai (Olson et al., 2021).
Sistem  pembayaran  non  tunai  saat  ini menjadi  minat  bagi  masyarakat,  terutama kalangan generasi muda. Masyarakat sudah mengurangi  penggunaan  uang  tunai  yang cukup banyak di dalam dompet, dikarenakan  hal  tersebut  tidak  aman  dan juga kurang praktis jika terus menggunakan cara  tersebut.  Faktor  dari  kemudahan ( perceived ease of use ), kepercayaan ( trust ), dan manfaat ( perceived usefulness ) menjadikan  sistem  pembayaran  non  tunai
diminati  oleh  masyarakat  Indonesia. Perkembangan  ini  berdampak  signifikan terhadap sistem pembayaran, yang merupakan  peluang  bagi  bank  untuk membentuk  sistem  pembayaran  nontunai (Junaedi,  2020).  Manfaat  dan  kemudahaan yang dibawa e-money dapat mempengaruhi pertumbuhan  pengguna  (Anjelina,  2018). E-money memiliki  beberapa  keunggulan antara  lain  biaya  yang  dikenakan  terbilang murah,  didukung  dengan  ekosistem  yang memadai,  serta  memiliki  tingkat  keamanan yang  tinggi.  Ketika  produk  menawarkan manfaat dan kenyamanan guna keberlangsungan  hidup,  maka  terdapat peluang produk tersebut dimanfaatkan oleh masyarakat  secara  luas  di  masa  mendatang (Azizi,  2019).  Demikian  pula  dengan pemanfaatan kartu debit dan e-money , yang dinilai begitu bermanfaat sewaktu transaksi. Hal  tersebut  didukung  dengan  riset dari “ Zandi  et  al.dalam  Tshukudu,  2018 ” disebutkan  bahwa  56  negara  pengguna e- money memiliki  andil  terhadap  PDB terbesar dunia sekitar USD 938 miliar pada ekonomi  global. E-money didistribusikan oleh  bank  pada  tahun  2009  dan  dipantau oleh  BI  dan  OJK  artinya  penggunaan e- money jauh  lebih  berkembang.  Oleh lantaran tersebut, kemudahan yang diberikan kepada pengguna mengarah pada perilaku  konsumen  yang  lebih  konsumtif (Omodero, 2021).
Perilaku  konsumtif  merupakan  sebuah tindakan  yang  tidak  masuk  akal  sehingga secara  ekonomis  dapat  menyebabkan pemborosan  .  Seseorang  akan  melakukan pembelian  barang  disebabkan  adanya paksaan atau tekanan dari kelompok, maka saat  itu  konformitas  atau  lebih  dikenal dengan  FOMO  ( fear  of  missing  out ) berperan  penting  dalam  penggunaan  serta pembelian  suatu  produk.  Kondisi  tersebut mengakibatkan timbulnya seseorang melakukan  pembelian  tanpa  pikir  panjang. Perilaku  konsumtif  ini  dilakukan  dengan
membeli  barang  maupun  jasa  yang  tidak sesuai  dengan  kebutuhan.  Fenomena  ini nantinya  menjadi  ancaman  serius  bila terjadi,  tak  hanya  pada  kalangan  orang dewasa  saja  namun  juga  pada  anak  remaja terutama  pada  mahasiswa  di  Universitas Negeri  Surabaya.  Karena  pola  konsumsi individu  dibentuk  pada  usia  remaja.  Usia 13-21 tahun disebut masa remaja, dan pada usia  ini  umumnya  terjadi  masa  transisi, pencarian identitas dan proses pembentukan perilaku (Yahya, 2021). Dimana pada masa usia  tersebut  digunakan  untuk  mencapai pola pribadi yang ideal sehingga menyebabkan
mahasiswa gampang terpengaruh  akan  aspek  positif  maupun negatif  dari  lingkungan  mereka.  Pada kenyataannya,  diketahui  bahwa  mahasiswa dapat  meniru  gaya  konsumtif  yang dianggap kekinian (Lestarina et al., 2017).
Fenomena  yang  sering  muncul  saat  ini yaitu  kalangan  mahasiswa  memiliki life style yang  bisa  dikatakan  ajang  untuk memamerkan  sesuatu  utamanya  yaitu konsumsi  yang  bukan  makanan.  Di  awal masuk  kuliah  biasanya  mahasiswa  masih berpenampilan sederhana, namun kemudian banyak  mengalami  perubahan  dimulai  dari fashion dengan  membeli  barang-barang branded ,  pergi  ke  mall,  menggunakan barang  elektronik  popular  seperti  gadget meskipun  barang  sebelumnya  masih  layak digunakan.  Sehingga  dari  sini  dapat dikatakan adanya pergeseran pola konsumsi mahasiswa dapat dilihat dari berapa banyak uang yang dikeluarkan guna untuk membeli kebutuhan  primer  maupun  sekunder (Septiansari & Handayani, 2021). Mahasiswa  Program  Studi  Ekonomi Islam  Fakultas  Ekonomika  dan  Bisnis Universitas  Negeri  Surabaya  dianggap sudah  mendapatkan  pengetahuan  maupun wawasan yang memadai yang berhubungan dengan  ilmu  ekonomi  yaitu  mata  kuliah manajemen  keuangan.  Dalam  mata  kuliah tersebut  terdapat  pengetahuan  mengenai bagaimana  mengelola  keuangan,  waktu
serta  mengendalikan  diri  yang  baik. Sehingga  hal  tersebut  Mahasiswa  Program Studi  Ekonomi  Islam  Fakultas  Ekonomika Surabaya  seharusnya  lebih  bisa  positif dalam  menyikapi  perilaku  konsumsi. Sehingga dapat mempertimbangkan sesuatu yang  akan  dibeli  terlebih  dahulu,  apakah barang  yang  akan  dibeli  memang  benar- benar dibutuhkan.
Riset  ini  merujuk  hasil  studi  dari  yang mengatakan  secara  parsial  penggunaan e- money , debit card dan sosial ekonomi orang tua  mempengaruhi  perilaku  konsumtif secara  positif  dan  signifikan  sementara variabel literasi keuangan memiliki pengaruh  secara  negatif  dan  signifikan terhadap  perilaku  konsumtif.  Secara simultan  variabel  penggunaan e-money , debit  card ,  literasi  keuangan  dan  sosial ekonomi orang tua mempengaruhi konsumtif  mahasiswa  secara  positif  dan signifikan  (Omodero,  2021).  Riset  ini selinier yang bahwasanya apabila penggunaan uang elektronik mempengaruhi perilaku  konsumtif  mahasiswa  secara positif (Azizi, 2019). Studi lain menyebutkan debit  card dan e-money mempengaruhi  pengeluaran  mahasiswa secara positif (Utami, 2017).
Berdasarkan  dari  uraian  sebelumnya, maka peneliti tertarik untuk melakukan riset dengan judul “Pengaruh Penggunaan Debit card Dan E-money Terhadap  Perilaku Konsumtif  Mahasiswa  Prodi  Ekonomi Islam  Fakultas  Ekonomika  Dan  Bisnis UNESA”.

## TINJAUAN TEORITIS

## Teori Konsumsi
Perspektif  menguraikan  bahwasanya seseorang  ahli  ekonomi  yang  berasal  dari Amerika  melakukan  percobaan  pengolahan data  statistik  yang  dilakukan  pada  tahun 1946  mengenai  perekonomian  di  Amerika Serikat  yang  bertujuan  untuk  mengetahui
bagaimana  hubungan  antara  perilaku konsumtif dengan pendapatan
masyarakatnya  yang  dikumpulkan  sejak terjadinya  perang  saudara  (Lestarina  et  al., 2017).
Teori  siklus  hidup  ialah  teori  yang telah dikembangkan oleh Richard Blunberg, Albert Ando dan Franco Magdalini di tahun 1950.  Didalam  teori  disebutkan  kegiatan ekonomi merupakan aktivitas seumur hidup yang  dilakukan  oleh  individu.  Berdasarkan teori  ini  faktor  yang  berpengaruh  terhadap pola  konsumsi  masyarakat  adalah  dari faktor social ekonomi (Yahya, 2021).
Teori  ini  lebih  percaya  apabila  yang mempengaruhi  tingkat  konsumsi  yaitu pendapatan. Akan tetapi memiliki perbedaan  yaitu  pada  pernyataan  bahwa pendapatan  permanen  terdapat  hubungan proporsional  tingkat  konsumsi.  Pendapatan permanen  yaitu  ekspektasi  atau  harapan menganai  rata-rata  pendapatan  dalam jangka panjang (Fitri & Basri, 2021). Teori Pendapatan Relatif Pengembang  dari  teori  ini  adalah  James Duessenberry  di  tahun  1949.  Dimana didalamnya  menyorot  mengenai  faktor psikologis  yaitu  rumah  tangga  ketika menghadapi  pendapatan  yang  berubah. Maknanya  ialah  hal  yang  mempengaruhi tingkat  konsumsi  masyarakat  adalah pendapatan  yang  siap  dibelanjakan  atau disposable  income  pada  masa  lalu, utamanya  pada pendapatan tersebesar yang pernah  didapatkan,  sebab  pola  konsumsi pada  masa  lalu  mempengaruhi  pola  masa lalu saat ini (Anindita & Pudjiastuti, Agnes, 2016).
Perilaku Konsumtif Perilaku konsumtif biasanya disangkutkan pada aktivitas konsumen yang terlalu  berlebih.  Ini  menyangkut  perilaku mereka  membeli  barang-barang  mewah yang  memperlihatkan  kekayaan  dan  status sosial  daripada  memuaskan  kebutuhannya
yang sebenarnya (Septiansari & Handayani, 2021).
Perilaku  konsumtif  memiliki  8 indikator yaitu pembelian barang dikarenakan  ada  hadiah,  pembelian  barang dikarenakan kemasan yang bagus, pembelian  barang  dikarenakan  rasa  gengsi, pembelian barang dikarenakan harga bukan dari  segi  manfaat,  pembelian  barang dikarenakan  hanya  untuk  status,  pembelian barang dikarenakan menyukai model iklan, pembelian  barang  dikarenakan  pemikiran apabila  membeli  barang  harga  mahal  akan meningkatkan  percaya  diri,  pembelian barang dikarenakan ingin membedakan dua barang  sejenis  dengan  beda  merek. Sedangkan  menurut  Sembiring  dalam Perilaku  konsumtif  ditandai  dengan  ciri sebagai berikut tidak ada pertimbangan segi fungsi  dalam  membeli  barang  hanya mempertimbangkan  prestise  produk  yang dibeli, berlebihannya pengkonsumsian pada jasa  atau  barang,  keinginan  didahulukan dibandingkan kebutuhan, dan skala prioritas ditiadakan  atau  status  yang  dipentingkan (Lestarina  et  al.,  2017;  Septiansari  & Handayani, 2021).
Dari  beberapa  indikator  yang  telah disebutkan  peneliti  memilih  indikator berdasarkan  Sembiring  karena  empat indikator  diatas  sesuai  dengan  yang  akan diukur  untuk  perilaku  konsumtif  dari konsumen  karena  adanya  perkembangan teknologi  yang  menyebabkan  kepekaan konsumen berkurang terhadap pola konsumsi  contohnya  seperti  ciri-ciri  yang telah  disebutkan  diatas.  Perilaku  konsumtif disebabkan  faktor  internal  dan  eksternal. Faktor  internalnya  berupa  sikap,  gaya hidup, keadaan social ekonomi, konsep diri dan  kepribadian,  pengalaman  dan  dari proses  belajar  beserta  motivasi.  Sedangkan faktor  eksternal  berupa  faktor  budaya, keluarga,  kelompok  bermain  serta  kelas social.  Beberapa  faktor  yang  berpengaruh terhadap  perilaku  konsumtif  yaitu  faktor lingkungan  beserta  faktor  perbedaan
individu. Berdasarkan faktor-faktor
sebelumnya  maka  kesimpulannya  ialah perilaku  konsumtif  dipegaruhi  oleh  faktor internal  dan  eksternal,  dimana  keduanya memiliki  pengaruh  yang  besar  terhadap keputusan konsumen untuk membeli barang bahkan  jasa.  Yang  artinya  faktor  tersebut bukan berasal dari dalam diri seseorang saja melaikan  juga  berasal  dari  lingkungan dimana berada (Ningtyas, 2019).

## Debit card
Berasaskan  Peraturan  Bank  Indonesia No.14/2/PBI/2012  mengenai  Pengadaan kegiatan  alat  pembayaran  memanfaatkan kartu  yang  menguraikan  bahwasanya “Kewajiban  dari  pemilik  kartu  tersebut terpenuhi  dengan  berkurangnya  simpanan pemilik  kartu  tersebut  dari  bank  atau lembaga lain selain bank yang bersangkutan dalam  menghimpun  dana  sesuai  dengan undang-undang  yang  berlaku.  Penggunaan debit card dapat diukur menggunakan  tiga indikator  yakni  benefit  atau  manfaat  yang diperoleh,  ease  of  Use  atau  kemudahan dalam penggunaan, security atau keamanan (David et al., 2016).
E-money Berdasarkan  PBI  No.20/6/PBI/2018 mengenai e-money yang  merupakan instrumen  pembayaran  yang  harus  sesuai komponen  yaitu  diterbitkan  sesuai  dnegan nilai moneter yang awalnya disetorkan oleh pemilik  ke  penerbit,  nilai  uang  tersebut disimpan  ke  dalam  bentuk  suatu  chip ataupun  media  server,  nilai  uang  yang disetor  oleh  pemilik  yang  dimanajemen oleh penerbit tidak dapat dikatakan sebagai simpanan  yang  telah  disebutkan  dalam Perundang-undangan  mengenai  Perbankan (Widayat et al., 2020).
Pemanfaatan e-money bisa
dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor.  TAM merupakan  salah  satu  sebagai  pengukur mengapa sikap beserta kepercayaan konsumen  berpengaruh  pada  perilaku
kosumtif  untuk  menolak  atau  menerima produk  atau  barang  dengan  sistem informasi dan dibagi dalam dua determinan utama  guna  dasar  hubungan  mengenai digunakannya sistem, yaitu kemudahan dan kemanfaatan.  Seberapa  besar  keyakinan konsumen  terhadap  kemudahan  yang diperoleh  saat  menggunakan  sistem  dan tidak memerlukan usaha yang
besar.Kemudahan  ( easy  of  use )  mengacu pada  sejauh  mana  konsumen  mendapatkan kemudahan  terhadap  dalam  memakai sistem tertentu yang artinya konsumen tidak mendapatkan  kesulitan  saat  menggunakan. Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  penggunaan e-money dapat  diukur  melalui  empat indikator  yakni  mudah  dipaham,  fleksibel, dapat mengontrol pekerjaan. Penggunaan e- money dapat  mempercepat  pekerjaan dengan  transaksi  yang  dilakukan  karena memiliki  nilai  pratis  yaitu  memiliki  saldo dalam e-money serta  mesin  guna  transaksi (Widayat et al., 2020).

## METODE PENELITIAN
Riset  ini  termasuk  penelitian  kuantitatif. Pengambilan  data  dengan  kuesioner menggunakan  skala likert dengan  interval 1-5. Populasi dalam riset ini dengan kriteria seluruh  mahasiswa  Prodi  Ekonomi  Islam Universitas  Negeri  Surabaya  angkatan 2018, 2019 dan 2020 yang masih aktif dan berjumlah 174 mahasiswa. Teknik pengumpulan  data  dilakukan  secara  onlne menggunakan Google  Form. Sampel  yang digunakan pada penelitian ini sebanyak 121 responden, jumlah sampel dihitung melalui rumus slovin.
Penetapan sampel menggunakan  teknik purposive  random sampling . Analisis data dengan uji t dan uji f.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Validitas Hasil dari pengujian validitas untuk riset ini secara rinci termuat pada tabel berikut:

## Tabel 1. Hasil Uji Validitas
Pada tabel 1, Berdasarkan data tersebut bahwasanya  nilai  r hitung >  r tabel .  Maka  dapat disimpulkan  bahwa  seluruh  item  indikator dalam  uji  validitas  dinyatakan  valid. sehingga hal ini dapat dinyatakan layak dan dapat  melanjutkan  ke  tahap  berikutnya yakni uji reliabilitas.

## Tabel 2. Hasil Uji Reliabilitas

## Sumber: Diolah peneliti, 2022
Berlandaskan  tabel  2  memperlihatkan nilai  Cronbach  Alpha  dari  beberapa variabel  berbeda.  Dimana  masing-masing variabel bebas dan terikat mempunyai nilai Cronbach  Alpha >  0,60.  Maka  dari  itu dikonklusikan bahwa kuesioner ini reliabel.

## Tabel 3. Hasil Analisis Statistik Deskripsi
Sumbe r: Diolah peneliti, 2022
Mengacu  tabel  3  bahwasanya  variabel perilaku konsumtif yang diambil berdasarkan 121 responden yang menggunakan 14 butir pertanyaan disimpulkan  bahwa  data  yang  valid  atau yang bisa dilanjutkan untuk pengujian serta data  hilang  (valid  missing)  sejumlah  0, dengan rata-rata nilai 45,93, nilai minimumnya 35 dan nilai maksimumnya 56 sehingga variabel perilaku konsumtif dapat dikategorikan  sedang.  Variabel debit  card yang  diambil  berdasarkan  121  responden yang  menggunakan  35  butir  pertanyaan disimpulkan  bahwa  data  yang  valid  atau yang bisa dilanjutkan untuk pengujian serta data  hilang  (valid  missing)  sejumlah  0, dengan rata-rata nilai 48,26, nilai minimumnya 39 dan nilai maksimumnya 60 sehingga  variabel debit  card dapat
Variabel No r hitung r tabel Keterangan 1 0.524 0.3550 Valid 2 0.676 0.3550 Valid 3 0.735 0.3550 Valid 4 0.708 0.3550 Valid 5 0.685 0.3550 Valid 6 0.573 0.3550 Valid Debit card (X1) 7 0.756 0.3550 Valid 8 0.757 0.3550 Valid 9 0.715 0.3550 Valid 10 0.733 0.3550 Valid 11 0.644 0.3550 Valid 12 0.642 0.3550 Valid 13 0.526 0.3550 Valid 14 0.647 0.3550 Valid 15 0.718 0.3550 Valid 1 0.506 0.3550 Valid 2 0.681 0.3550 Valid E-money (X2) 3 0.895 0.3550 Valid 4 0.795 0.3550 Valid 5 0.776 0.3550 Valid 6 0.694 0.3550 Valid 1 0.732 0.3550 Valid 2 0.829 0.3550 Valid 3 0.746 0.3550 Valid 4 0.585 0.3550 Valid 5 0.869 0.3550 Valid 6 0.861 0.3550 Valid Perilaku Konsumtif (Y) 7 0.616 0.3550 Valid 8 0.789 0.3550 Valid 9 0.872 0.3550 Valid 10 0.765 0.3550 Valid 11 0.747 0.3550 Valid 12 0.862 0.3550 Valid 13 0.836 0.3550 Valid 14 0.778 0.3550 Valid
Variabel Cronbach’s Alpha Nilai Kritik Ket. Debit card (X1) 0.757 >0.60 Valid E-money (X2) 0.778 >0.60 Valid Perilaku Konsumtif (Y) 0.772 >0.60 Valid N Range Min Max Mean Std. Deviation Debit card 121 21 39 60 48.26 4.707 E-money 121 9 15 24 19.92 2.088 Perilaku Konsumtif 121 21 35 56 45.93 4.693
dikategorikan  pada  nilai  sedang.  Variabel selanjutnya  yaitu e-money yang  diambil berdasarkan 121 responden yang
menggunakan  6  butir  disimpulkan  bahwa data  yang  valid  atau  yang  bisa  dilanjutkan untuk  pengujian  serta  data  hilang  (valid missing)  sejumlah  0,  dengan  rata-rata  nilai 19,92,  nilai  minimumnya  15  dan  nilai maksimumnya  24  sehingga  variabel e- money dapat  dikategorikan  pada  nilai sedang.
Hasil Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas Sebelum dilakukan pengujian
hipotesis, dilakukan uji prasyarat normalitas guna  melihat  terdistribusi  normal  tidaknya data. Ouput pengujiannya yakni:
Gambar 1. Grafik probability plot Sumber: Diolah peneliti, 2022
Mengacu gambar 1 diketahui persebaran titik-titik  mengikuti  garis  yang  ada  dan tidak  ditemukan  titik  yang  melenceng  jauh dari  kurva  tersebut.  sehingga  dikatakan bahwa  model  regresi  pada  penelitian  ini terdistribusi normal.
Dari  normalnya  distribusi  diatas,  maka dapat dilakukan uji multikolinieritas dengan menggunakan  bantuan software SPSS  25. Berikut hasil pengujiannya:
Tabel 4. Hasil Uji Multikolinieritas
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1  (Constant) Debit card .515 1.943 E-money .515 1.943 a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif Mahasiswa

## Sumber: Diolah peneliti, 2022
Menurut  tabel  4  kesimpulannya  yakni tiap  variabel  bebas  ( debit  card dan e- money )  memiliki  nilai  yang  sama  yaitu 1.943. Nilai tersebut tidak bermasalah pada uji  multikolinieritas  karena  nilai  VIF  <  10 dan nilai tolerance dari variabel independen > 0,10 yaitu 0.515. Sehingga kesimpulannya  ialah  data  model  regresi yang  diteliti  tidak  terbentuk  masalah multikolinieritas.
Uji Heteroskedasitas Penelitian  ini  menggunakan  uji  glejser, agar  mengetahui  ada  atau  tidaknya heteroskedastisitas dengan melihat hasil uji yang  menunjukkan  tidak  adanya  gejala hesteroskedasitas  apabila  korelasi  antar variabel  independen  dengan  residual nilainya  >  0,05  maka  tidak  terdapat heteroskedastisitas.

## Tabel 5. Hasil Uji Heteroskedasitas
Model T Significance 1  (Constant) -.248 .805 Penggunaan Debit card -.907 .366 Penggunaan E-money 2.040 .074
a. Dependent Variable: ABS Sumber: Diolah peneliti, 2022
Menurut  tabel  5  memperlihatkan  nilai signifikansi  penggunaan debit  card yaitu 0,366  dan  variabel  penggunaan e-money yaitu  0,74.  Maka  konklusinya  data dinyatakan  tidak  terjadi  heteroskedastisitas karena  nilai  dari  variabel  tersebut signifikansinya >0,05.

## Tabel 6. Hasil Regresi Linear Berganda
Model
Unstandardized
Coefficie nts Standardized Coefficients t Sig. B
Std. Error Beta (Constant) 5.530 2.673 2.069 .041
Literasi Keuangan .308 .073 .309 4.201 .000 Pengendali an Diri 1.284 .164 .574 7.815 .000 a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif
Sumber: Diolah peneliti, 2022
Berikut persamaan regresi linear berganda pada riset ini :
Y = α + β1Χ1 + β2Χ2 + e Y  =  5,530  +  0,308(Χ1)  +  1,284(Χ2)  +
0,05(e)
Persamaan  tersebut  diuraikan  seperti berikut:  (a)  Nilai  konstanta  (α)  sebesar 5,530 yang berarti jika variabel penggunaan debit  card dan  penggunaan e-money dianggap konstan atau sama dengan nol (0) terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa adalah  sebesar  5,530,  (b)  Koefisien  regresi penggunaan debit  card (Χ1)  sebesar  0,380 menyatakan  variabel  penggunaan debit card terdapat  pengaruh  positif  dengan variabel Y, (c) Koefisien regresi
penggunaan e-money (Χ2)  sebesar  1,284 menyatakan  variabel  penggunaan e-money terdapat  pengaruh  positif  dengan  variabel Y.

## Hasil Uji Hipotesis
Uji Parsial (uji t) Menurut  Misbahudin  &  I  Hasan  (2013) menyatakan apabila hasil uji t lebih rendah dari  0,05  bisa  diinterpretasikan  bahwa variabel  independen  memberi  pengaruh terhadap  variabel  dependen  ataupun sebaliknya. Berlandaskan hasil uji hipotesis (Uji  t)  dapat  dilihat  hasil  t hitung >  t tabel .  Hal ini  ditunjukkan  pada  tabel  hasil  uji  t hitung dan t tabel berikut:
Apabila  nilai  sig.  <  0,05  menyatakan bahwa  variabel  independen  (X)  secara parsial  berpengaruh  terhadap  variabel dependent  (Y).  Kesimpulan  yang  didapat peneliti  variabel  X1  (sig.  0,000  <  0,05) berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa  dan  Variabel  X2  (Sig.  0,000  < 0,05)  berpengaruh  terhadap  perilaku konsumtif mahasiswa. Mengacu hasil Uji T variabel debit card dapat dilihat hasil t hitung sebesar 4,201 > daripada t tabel sebesar 1,679. Yang berarti variabel debit card memberikan  pengaruh  secara  positf  dan signifikan  terhadap  peilaku  konsumtif mahasiswa ditaraf kesalahan 5%.Sedangkan variabel e-money t hitung sebesar  7,815  > daripada t tabel sebesar 1,679. Dari tabel hasil uji  t hitung dan  t tabel yang  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  memberikan  pengaruh secara  positf  dan  signifikan  terhadap peilaku  konsumtif  mahasiswa  ditaraf kesalahan 5%.
Uji Simultan (Uji F)
Jika  hasil  dari  Uji  F  mendapat  nilai signifikansi  lebih  rendah  dari  0,05  maka disebutkan variabel independen mempengaruhi  variabel  dependen  maupun sebaliknya. Tabel 8. Hasil Uji Simultan (uji f) Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. Regression 1776.516 2 468.738 125.780  .000b Residual 866.955 118  3.727 Total 2643.471 120
A. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif Mahasiswa
B. Predictors: (Constant) Penggunaan E-money , Penggunaan
Debit card ... Sumber: Diolah peneliti, 2022
Kesimpulan  perhitungan  dari  data peneliti  menunjukan  nilai  F hitung 120,900  > F tabel 2,68  dan  juga  nilai  signifikansinya 0,000  <  0,05,  ini  bisa  dinyatakan bahwasanya  variabel  penggunaan debit card dan e-money secara  simultan
Model Unstandardized Coeffici ents Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) 5.530 2.673
2.069 .041
1 Literasi Keuangan  .308 .073 .309 4.201 .000 Pengendalian Diri  1.284 .164 .574 7.815 .000
a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif
berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel perilaku konsumtif mahasiwa
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Pengujian  ini  guna  memperlihatkan besarnya  penggunaan debit  card dan penggunaan e-money terhadap  perilaku konsumtif mahasiswa.
Tabel 9. Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 ) Model Summary b Model R R Square  Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .820a .672 .666 2.71055 Nilai  R  Square  sebesar  0,543,  ini maknanya kemampuan
variabel penggunaan debit  card dan  penggunaan e- money dalam  mendeskripsikan  perilaku konsumtif mahasiwa sebesar 67,2%
sementara  selebihnya  (100%  -  67,2%  = 32,8%)  diinterpretasikan  oleh  variabel diluar riset ini.
Pengaruh Debit  card (X1)  Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa (Y) Menurut  hasil  analisis  data  diketahui penggunaan debit  card memiliki  hubungan positif dan signifikan terhadap pengeluaran konsumsi  Mahasiswa.  Hal  ini  dapat dibuktikan  dengan  hasil  riset  oleh  peneliti memiliki  hasil  t hitung senilai  4,201  >  t tabel senilai  1,657  serta  nilai  signifikansi  berada pada  nilai  0,000  <  0,05.  Pengguna debit card dapat  memberikan  dampak  negatif berupa  menjadikan  mahasiswa  lebih konsumtif.  Hal  ini  menjadikan  mahasiswa melakukan kegiatan konsumsi lebih mudah. Selain  itu,  penggunaan debit  card mulai dijadikan life  style mereka. Debit  card sebagai  simbol  budaya  konsumen  yang dilengkapi  dengan  beragam  fasilitas  yang memudahkan  pengguna  untuk  menarik uang  tunai,  membayar  jenis  tagihan,  dan memanfaatkan  berbagai  fasilitas  misalnya seperti  diskon  jika  bertransaksi  dengan
mitra  bisnis  bank  dari debit  card tersebut (David et al., 2016).
Penggunaan debit card ini adalah bagian dari aspek yang mempengaruhi pengeluaran para  mahasiswa.  Makin  tinggi  penggunaan debit  card maka  akan  selaras  pada peningkatan  pengeluarannya.  Hal  ini  jika dipandang  dari  segi  psikologis  bahwa  bila orang  lebih  mudah  menggunakan  uang yang non tunai. Ini tidak tentang teknologi, tetapi  mengenai  perilaku  manusia  dalam pertukaran uang sebagai instrumen fisik dan non fisik (Anong & Routh, 2022).
Pengaruh Penggunaan E-money (X2) Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa (Y) Hasil  yang  diperoleh  bahwasanya penggunaan e-money berpengaruh  positif yaitu  dengan  nilai  koefisien  sebesar  0,308 dan nilai signifikansi pada α (0,05) sebesar 0,000  <  0,05  pada  perilaku  konsumtif Mahasiswa Prodi Ekonomi Islam
Universitas  Negeri  Surabaya.  Ini  berarti apabila  penggunaan e-money mengalami peningkatan  maka  juga  akan  diikuti meningkatnya perilaku konsumtif mahasiswa.  Penyebabnya  karena e-money adalah salah satu bagian dari berkembangnya financial technology menjadi  sebuah  trend  karena  memberi penawaran  kepada  pengguna  dalam  hal keefektifan  bertransaksi  sehingga  mereka tidak  perlu  membawa  uang  tunai  sehingga hal  ini  dapat  menyebabkan  meningkatnya perilaku konsumtif mahasiswa.
Hasil riset ini selaras dengan Dwi Sari et al.,  (2020)  yang  berjudul  “Pengaruh Penggunaan  Uang  Elektronik  ( E-money ) Terhadap Perilaku Konsumen” dengan hasil bahwa  penggunaan E-money mempunyai pengaruh  positif  serta  signifikan  pada perilaku konsumtif mahasiswa.
Pengaruh  Penggunaan Debit  card (X1) dan E-money (X2)Terhadap  Perilaku Konsumtif Mahasiswa (Y)
Pada  penelitian  ini  dapat  disimpulkan bahwa penggunaan debit card dan e-money secara  simultan  memberikan  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku konsumtif Mahasiswa. Hal ini terlihat nilai F hitung (120,900) > F tabel (2,68) dengan nilai signifikansi  0,000  <  0,05.  Oleh  variabel debit  card dan e-money secara  bersama- sama memberikan konstribusi pada perilaku konsumtif Mahasiswa Prodi Ekonomi Islam Universitas  Negeri  Surabaya.  Koefisien determinasi (R 2 ) yang berada pada Adjusted R  Square mendapatkan  nilai  sebanyak 0,666 yang artinya debit card dan e-money
mempunyai konstribusi sebesar 66,6% pada perilaku konsumtif Mahasiswa Prodi Ekomi Islam Universitas Negeri Surabaya. Sementara nilai selebihnya 33,4%
disebabkan oleh variabel-variabel lain yang tidak  digunakan  oleh  peneliti  seperti  uang saku,  literasi  keuangan,  status  sosial ekonomi orang tua, teman sebaya, life style dsb.
Hasil riset ini selaras dengan (Ramadani, 2016)  yang  memiliki  judul  “Pengaruh Penggunaan Debit  card dan  Uang Elektronik ( E-money ) Terhadap
Pengeluaran  Mahasiswa”  dengan  hasil bahwa penggunaan debit card dan e-money secara bersama-sama memberikan pengaruh positif  serta  signifikan  pada  perilaku konsumtif mahasiswa.

## PENUTUP
Kesimpulan penelitian ini yaitu penggunaan debit  card mempengaruhi perilaku  konsumtif  mahasiswa  secara signifikan, penggunaan e-money mempengaruhi perilaku konsumtif mahasiswa  secara  signifikan  serta  d ebit card dan e-money secara  simultan memberikan pengaruh positif dan signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif. Saran-saran yang sekiranya akan bermanfaat  kepada  pihak-pihak  yang bersangkutan  pada  riset  ini  kedepannya
yaitu dalam memenuhi kebutuhan diri dapat mengatur  rancangan  budgeting  untuk  skala prioritas  dan  mengimplementasikan  prinsip hidup sederhana seperti yang diajarkan oleh agama  yakni  perilaku  konsumsi  yang secukupnya  dan  tidak  boros.  Bagi  peneliti selanjutnya  bisa  menggunakan  objek  yang lebih meluas dan mengembangkan variabel pada  riset  ini  dengan  menambah  faktor lainnya yang juga berdampak pada perilaku konsumtif mahasiswa.

## DAFTAR PUSTAKA
Anindita,  R.,  &  Pudjiastuti,  Agnes,  Q.  (2016). Konsep  Dasar  Ekonomi  Manajerial. Modul 1 Universitas Terbuka . Anjelina,  A.  (2018).  PERSEPSI  KONSUMEN PADA  PENGGUNAAN  E-MONEY. JOURNAL  OF  APPLIED  MANAGERIAL ACCOUNTING , 2 (2). https://doi.org/10.30871/jama.v2i2.934
Anong, S. T., & Routh, A. (2022). Prepaid debit cards and banking intention. International Journal  of  Bank  Marketing , 40 (2). https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2021- 0401
Azizi,  A.  (2019).  Pengaruh  Daya  Tarik Promosi,  Persepsi  Kemudahan,  Dan Persepsi  Kemanfaatan  Terhadap  Minat Penggunaan  Uang  Elektronik  (E-Money).
Ekonomi .
David, B., Abel, F., & Patrick, W. (2016). Debit card  and  demand  for  cash. Journal  of
Banking
and Finance , 73 . https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2016.08. 009
Dwi Sari, A. N., Malik, Z. A., & Hidayat, Y.  R.  (2020).  Pengaruh  Penggunaan Uang Elektronik (E-Money) terhadap Perilaku Konsumen. Prosiding Hukum Ekonomi Syariah , 1. https://doi.org/10.29313/syariah.v0i0.
19202
Fitri, N. A., & Basri, H. (2021). Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumen Pada
Generasi Milenial Di Era Pandemi Covid-
19 Dengan Pengetahuan Ekonomi Sebagai Variabel Moderasi. Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis , 9 (2).
Ghozali,  I.  (2018). Aplikasi  Analisis Multivariete  SPSS  25  (9th  ed) .
Universitas Diponegoro. Indrawati,  &  dkk.  (2017). Perilaku Konsumen Individu dalam Mengadopsi Layanan Berbasis Teknologi Informasi dan Komunikasi . PT. Refika Aditama.
Junaedi, E. (2020). QUO VADIS

## MARKETING PERBANKAN SYARIAH
DI  ERA  MILENIAL  INDUSTRI  4.0. Jurnal Asy-Syukriyyah , 21 (1). https://doi.org/10.36769/asy.v21i1.99
Kharisma,  D.  B.  (2021).  Urgency  of  financial technology  (Fintech)  laws  in  Indonesia. International  Journal  of  Law  and Management ,
63 (3). https://doi.org/10.1108/IJLMA-08-2020- 0233
Lestarina,  E.,  Karimah,  H.,  Febrianti,  N., Ranny,  R.,  &  Herlina,  D.  (2017). Perilaku Konsumtif di Kalangan Remaja. JRTI  (Jurnal  Riset  Tindakan  Indonesia) ,
2 (2).
https://doi.org/10.29210/3003210000
Mufirdah, D. (2020). Pengaruh
Convenience, Performance, dan
Privacy  dalam  Penerapan  Aplikasi Mobile  Banking  terhadap  Perilaku Konsumtif  Remaja  dalam  Berbelanja Online .
Ningtyas,  M.  N.  (2019).  Literasi  Keuangan pada  Generasi  Milenial. Jurnal  Ilmiah Bisnis  Dan  Ekonomi  Asia , 13 (1). https://doi.org/10.32812/jibeka.v13i1.111 Olson, E. M., Olson, K. M., Czaplewski, A. J., &  Key,  T.  M.  (2021).  Business  strategy and the management of digital marketing.
Business Horizons , 64 (2). https://doi.org/10.1016/j.bushor.2020.12.0
04
Omodero,  C.  O.  (2021).  Fintech  Innovation  in the  Financial  Sector:  Influence  of  E-
Money Products on a Growing Economy. Studia  Universitatis  Vasile  Goldis  Arad,
Economics Series , 31 (4). https://doi.org/10.2478/sues-2021-0018
Patwardhan,  A.  (2018).  Financial  Inclusion  in the  Digital  Age.  In Handbook  of Blockchain, Digital Finance, and Inclusion,  Volume  1:  Cryptocurrency, FinTech,  InsurTech,  and  Regulation .
https://doi.org/10.1016/B978-0-12- 810441-5.00004-X Pardede, A. (2020). Pengaruh Penggunaan Electronic Money, Kartu Debit, Literasi Keuangan, Dan Status Sosial Ekonomi Orang Tua Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis
Universitas Sumatera Utara .
Prakoso,  S.  A.,  &  Rusdarti.  (2017).
Pengaruh  Pemanfaatan  Teknologi Informasi,  Kelompok  Teman  Sebaya Dan Status Sosial Ekonomi Orangtua
Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa  (Studi  Kasus  Pada Mahasiswa Jurusan Pendidikan Ekonomi Universitas Negeri Semarang Angkatan 2013 ). Economic Education  Analysis  Journal , 3 (1),  1– 10.
Rida  Nur  Afiyah.  (2020). Pengaruh Penggunaan Uang Elektronik Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa  (Studi  pada  Mahasiswa Tadris  IPS  UIN  Syarif  Hidayatullah
Jakarta) . 2507 (February), 1–9.
Puspitasari,  N.  (2021). Analisis  Pengaruh Penggunaan Electronic Money Terhadap  Konsumsi  Masyarakat  Di Indonesia
Santika,  Y.  D.  (2020). Pengaruh Penggunaan  Kartu  Debit  Dan  E- Money Terhadap Pengeluaran Konsumsi  Mahasiswa  Di  Tengah Pandemi Covid 19 .
http://repository.stie- mce.ac.id/id/eprint/1044
Sathish,  M.  T.,  Sermakani,  R.,  &  Sudha, G. (2020). A Study on the Customer’s
Attitude toward the E-Wallet Payment System. International Journal  of  Innovative  Research  in Technology , 6 (12), 642–645.
https://en.wikipedia.org/wiki/Digital_
wallet
Septiansari,  D.,  &  Handayani,  T.  (2021). Pengaruh  Belanja  Online  Terhadap Perilaku  Konsumtif  pada  Mahasiswa  di Masa  Pandemi  Covid-19. Teknologi , 5 (1). Sugiyono.  (2017). Metode  Penelitian Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D . Alfabeta.
Suminar,  E.,  &  Meiyuntari,  T.  (2016). Konsep  Diri,  Konformitas  dan Perilaku  Konsumtif  pada  Remaja . Persona:Jurnal  Psikologi  Indonesia ,
4 (02). https://doi.org/10.30996/persona.v4i0 2.556
Tshukudu,  M.  K.  (2018). The  Relationship Between Electronic-Money Penetration and  Household  Consumption :  VECM Granger  Causality  Analysis. The Global  Diamond  Industry:  Economics and Development , 2 , 251–290.
Utami,  S.  S.  (2017).  Fakto-Faktor  Yang Mempengaruhi  Minat  Penggunaan  E- Money  (Studi  pada  Mahasiswa  STIE Ahmad Dahlan Jakarta). Balance , XIV (2).
Widayat,  W.,  Masudin,  I.,  &  Satiti,  N.  R. (2020).  E-Money  payment:  Customers’ adopting  factors  and  the  implication  for open  innovation. Journal  of  Open Innovation:  Technology,  Market,  and Complexity ,
6 (3). https://doi.org/10.3390/JOITMC6030057 Yahya,  A.  (2021).  Determinan  Perilaku
Konsumtif Mahasiswa. Jurnal Pengembangan Wiraswasta , 23 (1).
https://doi.org/10.33370/jpw.v23i1.506