## ANALISIS STRATEGI PERSAINGAN BANK PERKREDITAN RAKYAT
(BPR) DALAM PASAR KREDIT MIKRO DAN KECIL DI EKS- KARESIDENAN BESUKI TAHUN 2011

## Oleh Gigih Pratomo

## Abstract
Community Bank have characteristics  to serve small or local customers and tend to  serve  retail  loans  than  corporate  loans  and  use  relationship  and  qualitative  data  in micro  and  smal  credit  market.  This  research  aims  to  determine  market  competition strategy  of  Community  Bank  in  micro  and  small  credit  in  Eks-Karesidenan  Besuki.  This research  using  primary  data  from  key-informant  with  snowball  method.  Data  was collected  by  questionnaire  and  indept  interview.  Research  analysis  method  using  the Analysis  Hierarchy  Process  (AHP).  The  results  showed  the  Community  Bank  have  a dominant  strategy  in  the  institutional  aspects  and  marketing  in  micro  and  small  credit market.  Institutional  Community  Bank  strategy  use  a  network  of  colleagues  and management  partners.  Community  Bank  implemented  marketing  strategies  with  all segments, the promotion, marketing approaches using capacity to culture and language of the prospective loan customers.
Keywords: Strategy, Competition, Community Bank, Credit Market.

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Bank  merupakan  lembaga  yang  berfungsi  untuk  menghimpun  dana  dari masyarakat dalam bentuk tabungan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit  atau  produk  lain  dengan  tujuan  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat  (Kasmir, 2004). Bank dalam menjalankan fungsinya sebagai lembaga intermediasi akan dihadapkan pada  tataran  persaingan  dengan  bank  lain  maupun  lembaga  keuangan  bukan  bank  dalam skala  nasional  maupun  internasional.  Bank  akan  berkompetisi  dengan  sesama  bank maupun  lembaga  keuangan  bukan  bank  dalam  menarik  animo  masyarakat  terhadap  jenis kredit  yang  ditawarkan  untuk  mendominasi  pasar  kredit.  Persaingan  dalam  pasar  kredit secara  langsung  akan  menimbulkan  sebuah  lingkungan  berdasarkan  tingkat  persaingan sebagai lembaga intermediasi (Taswan, 2010).
Pasar  kredit  mikro  dan  kecil  merupakan  salah  satu  segmen  potensial  dalam kompetisi  antar  lembaga  keuangan  baik  bank  maupun  non  bank  di  suatu  negara  (FDIC, 2000; Young et al, 2005; World Bank, 2008). Dalam tataran teknis, secara umum lembaga keuangan  dapat  diklasifikasikan  menjadi  lembaga  keuangan  bank  dan  lembaga  keuangan bukan  bank.  Pada  kompetisi  lembaga  keuangan  bank  dan  bukan  bank  dalam  pasar  kredit
mikro  dan  kecil  mayoritas  didominasi  oleh  lembaga  keuangan  bank.  Hal  ini  disebabkan karena kepercayaan masyarakat terhadap brand image dan track record lembaga keuangan bank  yang  mempunyai  segi  administrasi  teratur.  Hal  ini  juga  didasarkan  pada  fungsi lembaga  keuangan  bank  sebagai  penyalur  kredit  untuk  masyarakat.  Kepercayaan masyarakat  terhadap  bank  menjadi  salah  satu  indikator  dalam  mendorong  perkembangan jumlah  kredit  mikro  dan  kecil  yang  di  salurkan  kepada  masyarakat  baik  untuk  konsumsi atau produksi.
Ekspansi  kredit  mikro  dan  kecil  Indonesia  mempunyai  perkembagan  yang  positif tiap  tahun.  Perkembangan  Net  Ekspansi  Kredit  UMKM  (Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah)  selama  tahun  2008  mempunyai  kecenderungan  mengalami  peningkatan. Pemberian  kredit  pada  skala  mikro,  kecil  dan  menengah  di  dominasi  oleh  segmen  kredit skala  kecil.  Perkembangan  kredit  MKM  merupakan  dampak  dari  adanya  perluasan  pasar lembaga keuangan dalam memberikan jasa pelayanan kredit kepada masyarakat. Pelayanan kredit mikro dan kecil sebagaian besar dilakukan oleh Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat  (BPR).    Dari  segi  lembaga  keuangan  bank  juga  terdapat  kompetisi  antar  lembaga keuangan  bank  dalam  pemberian  akses  kredit  mikro,  kecil  dan  menengah.  Kompetisi  ini terjadi  antara  bank  umum  dan  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  atau community  bank . Kompetisi  Bank  Umum  dan  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  dilakukan  karena  masing- masing  lembaga  keuangan  mempunyai  unit  usaha  kredit  mikro  dan  kecil.  Kompetisi  ini memberikan  dampak  terhadap  daya  saing  masing-masing  lembaga  keuangan  dalam  pasar kredit mikro dan kecil.
Pasar kredit mikro dan kecil awalnya didominasi oleh bank umum sebagai pelopor lembaga keuangan di pedesaan, namun realitasnya kompetisi tersebut timbul sesuai dengan kemunculan  BPR  sebagai  pesaing  bank  umum  dalam  menyalurkan  kredit  kepada masyarakat  terutama  pada  skala  mikro  dan  kecil  (Meagher,  et  al,  2006;  Thapa,  2009, Usman  et  al,  2004).  Kemunculan  BPR  dalam  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  sebagai kompetitor  bank  umum  memberikan  dampak  adanya  tekanan  pada  daya  saing  pelaku bisnis  lama  dalam  pasar  kredit  (Claessens  et  al , 2003).  Hal  ini  didasarkan  dengan masuknya  BPR  dalam  pasar  kredit  akan  memberikan  tekanan  daya  saing  kepada  bank umum karena pasar menjadi lebih kompetitif. Di sisi lain, Bank Perkreditan Rakyat (BPR) mempunyai prospek untuk pembiayaan usaha mikro dan kecil yang tidak dipengurhi oleh adanya  ekspansi  oleh  lembaga  keuangan  lain  karena  jumlah  unit  usaha  mikro  dan  kecil akan  semakin  meningkat  di  masa  yang  akan  datang  (Herri  et  al,  2007).  Penelitian  Micra (2008)  menunjukkan  bahwa  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  mempunyai  peluang  dalam aspek kualitas produk, pengembangan produk, tingkat keuntungan dan kerja sama lembaga keuangan.
BPR  mempunyai  perilaku  yang  sama  dengan  Bank  Umum  dengan  menerapkan seleksi  dan  aturan  yang  ketat  dalam  realisasi  pengajuan  kredit  dari  masyarakat.  Hal  ini didasarkan pada mindset bahwa penyaluran kredit merupakan salah satu bentuk usaha dari BPR  yang  akan  menciptakan  keuntungan.  Keuntungan  tersebut  merupakan  implementasi daya  saing  BPR  terhadap  Bank  Umum  di  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  (Jia  et  al,  2006).
Lebih  lanjut,  BPR  pada  dasarnya  mempunyai  karakteristik  yang  berbeda  dengan  Bank Umum karena BPR cenderung melayani nasabah yang kecil, lokal dan cenderung melayani kredit  ritel  dibanding  korporasi  (Hein  et  al,  2005).  BPR  juga  hanya  menggunakan  relasi dan data kualitiatif dalam menyalurkan kreditnya kepada masyarakat (Stein, 2002).
Perkembangan  porsi  kredit  pada  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  di  Propinsi  Jawa Timur  didominasi  oleh  kontribusi  Bank  Umum  dibandingkan  dengan  BPR.  Hal  ini didasarkan  pada  kontribusi  Bank  Umum  dalam  dalam  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  yang mencapai lebih dari 50%. Rendahnya  kontribusi  BPR dalam pasar  kredit mikro dan kecil juga  disebabkan  karena  permasalahan  kredit  macet  yang  meliputi  daerah  Kota  Malang, Kabupaten  Jember,  Kabupaten  Bondowoso,  Kabupaten  Situbondo,  Kabupaten Banyuwangi  dan  Kota  Surabaya.  Hal  yang  menarik  ditunjukkan  dimana  Kabupaten Jember,  Kabupaten  Bondowoso,  Kabupaten  Situbondo,  Kabupaten  Banyuwangi  yang merupakan  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki  merupakan  daerah  potensial  untuk  pasar kredit  mikro  dan  kecil  namun  realitasnya  kredit  macet  diwilayah  tersebut  tinggi. Permasalahan  tingginya  kredit  macet  disebabkan  oleh  adanya  persaingan  antar  Bank Umum dan  BPR serta ketidaktepatan strategi dalam kompetisi pada pasar kredit mikro dan kecil di wilayah Eks-Karesidenan Besuki.

## Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang permasalahan maka penelitian ini mempunyai rumusan masalah  “bagaimana  srategi  persaingan  BPR  dalam  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  di  Eks- Kresidenan Besuki”.

## Tujuan Penelitian
Tujuan  penelitian  ini  untuk  mengetahui  strategi  persaingan  BPR  dalam  pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Kresidenan Besuki.

## LANDASARN TEORI

## Konsep Bank Umum dan BPR
Bank  adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan  atau  bentuk- bentuk lainnya untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat (Kasmir, 2004).
Lembaga  keuangan  bank  diklasifikasikan  menjadi  Bank  Umum  dan  BPR.  Bank Umum  adalah  bank  yang  melaksanakan  usaha  secara  konvensional  dan  atau  berdasarkan prinsip  syariah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran. Dalam perekonomian, Bank Umum dapat melakukan kegiatan usaha yaitu 1) menghimpun dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  berupa  deposito  berjangka,  tabungan,  dana atau  bentuk  lainnya  yang  dipersamakan  dengan  hal  itu;  2)  menerbitkan  surat  pengakuan utang;  3)  menerima  pembayaran  atas  tagihan  surat  berharga  dan  melakukan  perhitungan dengan atau antar pihak ketiga (Herri, 2007; Asnur, 1999). BPR adalah lembaga keuangan
bank  yang  menerima  simpanan  hanya  dalam  bentuk  deposito  berjangka,  tabungan, dan/atau bentuk lainnya ydan menyalurkan dana sebagai usaha BPR. BPR dapat mencakup Bank  Desa,  Lumbung  Desa,  Bank  Pasar,  Bank  Pegawai,  Lumbung  Pitih  Nagari  (LPN), Lembaga  Perkreditan  Desa  (LPD),  Badan  Kredit  Desa  (BKD),  Badan  Kredit  Kecamatan (BKK),  Kredit  Usaha  Rakyat  Kecil  (KURK),  Lembaga  Perkreditan  Kecamatan  (LPK), Bank Karya Produksi Desa (BKPD).
Secara teoretis, Bank Umum dan BPR mempunyai perbedaan dari berbagai aspek (Kasmir, 2004). Permodalan minimal untuk membentuk Bank Umum adalah 3 (tiga) miliar rupiah sedangkan BPR hanya 2 (dua) miliar rupiah. Bank Umum dapat menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan, giro, deposito sedangkan BPT hanya menghimpin dana  dari  masyarakat  dalam  tabungan  dan  deposito.  Bank  Umum  mempunyai  otoritas melakukan  jasa  kliring  sedangkan  BPR  tidak  mempunyai  otoritas  melakukan  kliring karena  BPR  tidak  menghimpun  dana  dalam  bentuk  giro.  Bank  Umum  dapat  melakukan transaksi jual beli  valuta asing sedangkan BPR tidak mempunyai  kewenangan melakukan kegiatan yang berkaitan dengan valuta asing. Bank Umum mempunyai kewenangan dalam melakukan  kegiatan  perasuransian  dalam  unit  usahanya  sedangkan  BPR  tidak diperkenankan melakukan kegiatan perasuransian.

## Kredit dan Usaha Mikro dan Kecil
Kredit  merupakan  kemampuan  untuk  memperoleh  barang  atau  jasa  dengan memberi janji untuk membayar pada  tanggal tertentu dimasa  yang  akan datang (Djinarto, 2000;  Suyatno,  2003).  Kredit  mempunyai  dua  fungsi  yaitu  1)  bagi  dunia  usaha  kredit berfungsi sebagai permodalan untuk menjaga kelangsungan atau meningkatkan  usahanya, dan sebagai pengembalian kredit wajib dilakukan tepat waktu, sehingga diharapkan dapat diperoleh  dari  keuntungan  usahanya;  2)  bagi  lembaga  keuangan  kredit  berfungsi  untuk menyalurkan  dana  masyarakat  (deposito,  tabungan,  giro)  dalam  bentuk  kredit  pada  dunia usaha.  Kredit  dapat  memberikan  kontribusi  terhdap  perekonomian  suatu  negara  sehingga dapat menimbulkan multiplier effect terhadap sektor-sektor lain (Bank Indonesia, 2007). Dalam  tataran  operasional  pemberian  kredit,  perbankan  mempunyai  plafon  yang berbeda  untuk  kredit  mikro  dan  kecil  (Bank  Indonesia,  2007).  Kredit  mikro  didefiniskan sebagai kredit yang diberikan kepada nasabah usaha mikro dengan plafon kredit maksimal sebesar 50 (lima puluh) juta rupiah sedangkan kredit usaha kecil adalah penyaluran kredit dengan skala antara 50 (lima puluh) juta rupiah sampai dengan 500 (lima ratus) juta rupiah. Usaha  mikro  merupakan  usaha  produktif  milik  perorangan  dan/atau  badan  usaha perorangan yang memiliki kekayaan bersih paling banyak 50 (lima puluh) juta rupiah yang tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki omset setiap tahun paling banyak  3  (tiga)  ratus  juta  rupiah.  Usaha  kecil  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang dilakukan  perorangan  atau  badan  usaha  namun  tidak  termasuk  anak  perusahaan  yang memiliki kekayaan bersih 50 (lima puluh) juta rupiah sampai dengan 500 (lima ratus) juta rupiah atau memiliki omset setiap tahun lebih dari  300 (tiga ratus) juta rupiah hingga 2,5 (dua koma lima) miliar rupiah.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  yang  menggunakan mix-method pendekatan kuantitatif  dan  pendekatan  kualitatif.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  strategi Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  dalam  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  di  Eks-Karesidenan Besuki. Penelitian ini berfokus pada kompetisi Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dalam pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Karesidenan Bsuki. Secara komperhensif penelitian ini melibatkan seluruh pihak yang berkaitan dengan pasar kredit mikro dan kecil di  Eks-Karesidenan  Besuki.  Lokasi  penelitian  ini  meliputi  4  (empat)  Kabupaten  di  Eks- Karesidenan  Besuki  yaitu  Kabupaten  Jember,  Kabupaten  Bondowoso,  Kabupaten Situbondo dan Kabupaten Banyuwangi
Data  dalam  penelitian  ini  meliputi  data  primer.  Data  primer  diperoleh  dari key- informan yang  mencakup  manajemen  Bank  Perkeditan  Rakyat  (BPR),  nasabah  yang memperoleh  kredit  mikro  dan  kecil,  birokrat  pemerintahan,  akademisi  dan  para  ahli  di bidang kredit mikro dan kecil di wilayah Eks-Karesidenan Besuki. Pemilihan key informan dilakukan  dengan  metode snow  ball .  Metode snowball adalah  metode  pemilihan key- informan dengan  karakteristik  menetapkan  sampel  awal,  pengembangan  jumlah  sampel dalam jumlah tertentu, dan seterusnya (Pasolong, 2012:108). Jumlah seluruh key-informan penelitian  adalah  30.  Teknik  pengumpulan  data  dilakukan  dengan  kuisioner  dan wawancara mendalam.
Metode  analisis  penelitian  menggunakan Analysis  Hierarchi  Process (AHP). Analytic  hierarchy  process (AHP)  merupakan  alat  analisis  untuk  pengambilan  keputusan dalam  menentukan  stategi  dari  suatu  permasalahan  yang  kompleks    (Saaty,  1980). Penilaian AHP dilakukan dengan didasarkan pada kombinasi input berbagai pertimbangan dari  para  ahli  di  bidang  perbankan  dan  kredit  mikro  dan  kecil  yang  didasarkan  oleh informasi  tentang  elemen-elemen  pendukung  keputusan.  Hal  ini  dimaksudkan  untuk menentukan  suatu  kondisi  pengukuran  prioritas  dalam  rangka  evaluasi  terhadap  berbagai alternatif  yang  akan  diambil  dalam  suatu  produk  keputusan.  Elemen-elemen  ini  dapat berupa  alternatif  tindakan,  kriteria  dan  atribut  yang  akan  digunakan  untuk  menentukan prioritas  atau  peringkat  dari  serangkaian  alternatif  keputusan  yang  diambil  (Saaty,  1980). Hirarki dalam menentukan strategi persaingan BPR dalam pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Kresidenan Besuki adalah sebagai berikut:
Gambar 1. Hirarki Strategi Persaingan BPR Dalam Pasar Kredit Mikro Dan Kecil Di Eks- Kresidenan Besuki
Dalam  gambar  diatas  ditunjukkan  bahwa  pada  derajat  pertama,  terdapat  beberapa aspek penting yang dapat digunakan sebagai strategi utama BPR dalam pasar kredit mikro dan  kecil  yaitu  kelembagaan,  administrasi  dan  keuangan,  serta  pemasaran.  Strategi kelembagaan terdiri dari hubungan emosional dengan kolega dan mitra kerja BPR sebagai sumber permodalan usaha dan perilaku konsumsi,hubungan dengan organisasi masyarakat yang  berada  disekitar  lokasi  BPR  dalam  memasarkan  produk  kreditnya.  Dalam  strategi administrasi  dan  keuangan,  BPR  mempunyai  strategi  dengan  memberikan  kemudahan masyarakat untuk persyaratan agunan yang fleksibel, proses administrasi kredit sederhana dan  mudah,  angsuran  yang  terjangkau  sesuai  dengan  kesepakatan,  jangka  waktu  kredit yang  panjang,  dan  proses  administrasi  yang  telah  menggunakan  teknologi  komputer. Strategi  pemasaran  kredit  BPR  dilakukan  segmen  pasar  dari  masyarakat  wilayah  sekitar hingga  pelosok  pedesaan,  promosi  dilakukan  pada  masyarakat  sekitar  hingga  wilayah pedesaan  melalui  sumber  daya  pemasaran,  pendekatan  pemasaran  menggunakan kemampuan  sumber  daya  manusia  untuk  menguasai  kultur,  budaya  dan  bahasa  calon nasabah kredit.
Strategi Persaingan BPR Dalam Pasar Kredit Mikro Dan Kecil Di Eks-Kresidenan Besuki Adminstrasi dan Keuangan Administrasi Sederhana Angsuran Agunan Fleksibel Komputerisasi Jangka Waktu Kelembagaan Kolega dan Mitra Kerja Organisasi Masyarakat Pemasaran Segmen Pasar Kultur, Budaya dan Bahasa Promosi

## PEMBAHASAN
Kompetisi dalam pasar kredit mikro dan kecil didominasi oleh lembaga keuangan formal yaitu Ban Umum dan BPR. Dominasi penyaluran kredit mikro dan kecil didasarkan oleh  nilai  atau  porsi  kredit  yang  diberikan  kepada  nasabah  atau  pelaku  usaha.  Hal  ini merupakan  fokus  dan  tujuan  penyaluran  kredit  mikro  dan  kecil  dalam  memberikan tambahan permodalan bagi pelaku usaha di Eks-Karesidenan Besuki. Fenomena yang unik ditunjukkan  bahwa  apabila  ditinjau  dari  aspek  jumlah  lembaga  keuangan  dominasinya adalah  pada  tataran  lembaga  keuangan  informal  seperti  paguyuban,  arisan,  pengajian namun apabila dari tingkat kreditnya mayoritas bersumber dari kelembagaan formal yaitu Bank Umum dan BPR.
Eksistensi  BPR  sebagaia  salah  satu  sumber  permodalan  bagi  pelaku  usaha menunjukkan  respon  positif  dari  masyarakat  dan  pelaku  usaha.  Hal  ini  didasarkan  pada keunggulan yang dimiliki oleh BPR sebagai lembaga yang dapat mensubtitusi keberadaan Bank  Umum  yang  pada  awalnya  pelopor  penyalur  kredit  mikro  dan  kecil  di  Eks- Karesidenan  Besuki.  Perilaku  yang  sama  ditunjukkan  antusiasme  masyarakat  dalam mengajukan permohonan kredit mikro dan kecil kepada BPR diseluruh wilayah Kabupaten Jember,  Kabupaten  Bondowoso,  Kabupaten  Situbondo,  dan  Kabupaten  Banyuwangi. Masyarakat mempunyai pandangan bahwa BPR pada awalnya merupakan pilihan alternatif sebagai  lembaga  keuangan  untuk  pengajuan  kredit  permodalan  usaha  kemudian  menjadi lembaga  yang  setara  dengan  Bank  Umum.  Masyarakat  dan  pelaku  usaha  di  Eks- Karesidenan  Besuki  merespon  positif  keberadaan  BPR  dan  persaingannya  dengan  Bank Umum  yang  mengakibatkan  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  semakin  kompetitif  dengan berbagai keunggulannya masing masing.
Masyarakat,  pelaku  usaha,  pemerintah  di  Kabupaten  Jember  mempunyai pandangan  yang  positif  dalam  mendukung  upaya  BPR  dalam  menyalurkan  kredit  mikro dan  kecil.  Hal  ini  didasarkan  pada  adegium  bahwa  tidak  seluruh  masyarakat  dapat mengakses  kredit  mikro  dan  kecil  kepada  Bank  Umum  karena  berbagai  kendala  seperti agunan,  tidak  terjangkaunya  pemasaran,  hingga  faktor  kultur  dan  budaya  namun  dengan adanya  BPR  makan  kelompok  masyarakat  tersebut  dapat  diakomodasi  oleh  BPR.  BPR menjadi  alternatif  utama  oleh  masyarakat  yang  tidak  memperoleh  akses  kredit  dari  Bank Umum  dengan  berbagai  kemudahan  yang  diberikan  seperti  agunan,  jangka  waktu  (tenor kredir)  hingga  proses  administrasi.  BPR  memberikan  kemudahan  dalam  penyerapan informasi mengenai kredit mikro dan kecil kepada calon nasabahnya di Kabupaten Jember dengan  memanfaatkan  kultur  dan  budaya  masyarakat  yang  tidak  dilakukan  oleh  Bank Umum.
Masyarakat,  pelaku  usaha,  pemerintah  di  Kabupaten  Bondowoso  dan  Kabupaten Situbondo berpandangan bahwa BPR memberikan suasana kondusif untuk perkembangan usaha diberbagai sektor terutama untuk segmen mikro dan kecil yang mayoritas terkendala pada  aspek  permodalan.  Hal  ini  didasarkan  karena  mayoritas  Bank  Umum  krisis kepercayaan yang dipengaruhi oleh  referensi  kultur dan budaya masyarakat di Kabupaten Bondowoso  dan  Kabupaten  Situbondo.  Eksistensi  BPR  sebagai  salah  satu  lembaga
penyalur  kredit  untuk  masyarkaat  dioptimalkan  dalam  perolehan  kredit  yang  mayoritas dalam skala mikro dan kecil. BPR lebih mempunyai “kedekatan” dengan masyaratak yang menjadi  calon  nasabah  teruama  yang  mempunyai  usaha  karena  strateginya  yang mengakomodasi  pengajuan  kredit  yang  tidak  direalisasi  oleh  Bank  Umum  di  Kabupaten Bondowoso dan Kabupaten Situbondo.
Fenomena  lain  ditunjukkan  oleh  respon  masyarakat,  pelaku  usaha,  pemerintah  di Kabupaten  Banyuwangi  dimana  adanya  keterbatasan  informasi  mengenai  perbedaan  BPR dan  Bank  Umum.  Hal  ini  didasarkan  karena  mayoritas  calon  nasabah  tidak  dapat membedakan  lembaga  keuangan  yang  menjadi  sumber  permodalannya  adalah  BPR  dan Bank Umum. Calon nasabah kredit cenderung memandang bahwa lembaga keuangan yang memberikan  kredit  adalah  Bank  Umum  walaupun  dalam  realitasnya  kreditnya  direalisasi oleh  BPR.  Namun,  respon  masyarakat,  pelaku  usaha,  pemerintah  di  Kabupaten Banyuwangi  tetap  positif  terhadap  keberadaan  BPR  sebagai  pesaing  Bank  Umum  dalam menyalurkan  kredit  mikro  dan  kecil  terutama  di  wilayah  pedesaan  yang  mayoritas didominasi  oleh  lembaga  informal  tradisional  dari  internal  kelompok  masyarakat.  BPR menjadi  alternatif  utama  dalam  penyaluran  kredit  untuk  pelaku  usaha  di  Kabupaten Banyuwangi  setelah  Bank  Umum  dalam  skala  mikro  dan  kecil  karena  keterbatasan permodalan dan mayoritas tergolong “embrio” BPR.

## Sumber: Hasil Analisis, diolah 2011
Gambar 2. Bobot Level Pertama Strategi Persaingan BPR Dalam Pasar Kredit Mikro Dan Kecil Di Eks-Kresidenan Besuki
Apabila  ditinjau  dari  persepsi key-informan terhadap  strategi  persaingan  BPR dalam pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Karesidenan Besuki ditunjukkan bahwa strategi dominan yang diterapkan oleh BPR adalah strategi kelembagaan. Hal ini ditunjukkan oleh
nilai bobot level pertama strategi BPR sebesar 38,33 % untuk strategi kelembagaan, 37, 18 %  untuk  strategi  pemasaran  dan  24,49  %  untuk  strategi  administrasi  dan  keuangan. Dominasi strategi kelembagaan menunjukkan bahwa key-informan mempunyai pandangan bahwa  strategi  yang  efektif  yang  diterapkan  oleh  BPR  untuk  berkompetisi  dalam  pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Karesidenan Besuki adalah aspek kelembagaan dimana BPR mampu  melakukan  kedekatan  emosional  terhadap  kelompok  masyarakat  maupun  industri untuk  memasarkan  produk  kreditnya.  Strategi  kelembagaan  juga  di  tunjang  oleh  strategi pemasaran  BPR  yang  unik  dan  berbeda  dengan  lembaga  keuangan  lain  untuk  menyerap animo pelaku usaha dan memberikan informasi kredit mikro dan kecil di seluruh wilayah Eks-Karesidenan Besuki. Strategi administrasi dan keuangan dipandang oleh key-informan merupakan  strategi generic yang  dilakukan  oleh  lembaga  keuangan  sebagai  kewajiban dalam menunjang kinerjanya dalam sektor keuangan.
Strategi kelembagaan yang dilakukan oleh BPR direalisasikan dengan membangun hubungan  kedekatan  emosional  dengan  kolega  dan  mitra  kerja.  BPR  sebagai  sumber permodalan  usaha  dan  perilaku  konsumsi,hubungan  dengan  organisasi  masyarakat  yang berada  disekitar  lokasi  BPR  dalam  memasarkan  produk  kreditnya.  Persepsi  kolega  dan mitra  kerja  adalah  kolega  bisnis top  management BPR  untuk  mempromosikan  kreditnya sebagai  tambahan  modal  usaha  sehingga  penyaluran  kredit  dapat  lebih  optimal.  BPR memamnfaatkan  kolega  dari  seluruh  staf  dengan  memberikan  insentif  khusus  apabila koleganya  mengakses  kreditnya  pada  BPR  sebagai  balas  jasa  dari  transaksi  keuangan dalam  pengajuan  dan  realisasi  kredit  dalam  skala  mikro  dan  kecil.  BPR  juga mengoptimalkan hubungan dengan mitra kerjanya tidak hanya  untuk pelaku usaha namun juga  lembaga  keuangan  lain  di  Eks-Karesdienan  Besuki.  Fenomena  ini  ditunjukkan  oleh pengajuan  kredit  dari  “bank-bank  kecil”  kepada  BPR  untuk  disalurkan  kembali  kepada masyarakat  dengan  tingkat  pengembalian  lebih  rendah  dari  pasar.  Penyaluran  kredit  dari BPR  kepada  “bank-bank  kecil”  terutama  di  wilayah  pedesaan  yang  jauh  dari  wilayah administrasi  di  seluruh  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki  memberikan  efek    positif  dalam menstimulus perkembangan sektor keuangan tidak hanya di perkotaan namun di pedesan.
BPR  menerapkan  strategi  alternatif  keduanya  dalam  aspek  pemasaran  dengan memasarkan  kreditnya  yang  mencakup  masyarakat  wilayah  sekitar  hingga  pelosok pedesaan,  promosi  dilakukan  pada  masyarakat  sekitar  hingga  wilayah  pedesaan  melalui sumber  daya  pemasaran,  pendekatan  pemasaran  menggunakan  kemampuan  sumber  daya manusia  untuk  menguasai  kultur,  budaya  dan  bahasa  calon  nasabah  kredit  di  Eks- Karesidenan Besuki. BPR menekankan pada strategi dengan melakukan pemasaran dengan memanfaatkan sumber daya pemasaran yang tidak hanya difokuskan pada daerah potensial pusat  kota  namun  juga  wilayah  pedesaaan  yang  mayoritas  tidak  terjangkau  oleh  Bank Umum  sehingga  porsi  kredit  yang  disalurkan  lebih  tinggi  kuantitasnya  dibandingkan dengan  pemasaran  yang  hanya  terbatas  dipusat  kota  atau  disekitar  lokasi  BPR.  BPR  juga menekankan  pengusaaan  budaya,  kultur  dan  bahasa  kepada  sumber  daya  manusianya untuk  menunjang  pemasaran  kredit  kepada  calon  nasabah.  Strategi  ini  direspon key-
informan mampu  memberikan  keunggulan  dan  keunikan  dari  BPR  dibandingkan  oleh Bank Umum yang mayoritas konvensional dalam penguasaan budaya, kultur dan bahasa.
Dalam  strategi  administrasi  dan  keuangan,  BPR  di  Eks-Karesidenan  Besuki menerapkan    strategi  dengan  memberikan  kemudahan  masyarakat  untuk  persyaratan agunan  yang  fleksibel,  proses  administrasi  kredit  sederhana  dan  mudah,  angsuran  yang terjangkau  sesuai  dengan  kesepakatan,  jangka  waktu  kredit  yang  panjang,  dan  proses administrasi  yang  telah  menggunakan  teknologi  komputer.  BPR  memberikan  persyaratan agunan  yang  lebih  mudak  dan  fleksibel  dibandingkan  dengan  Bank  Umum  sehingga cakupan  masyarakat  yang  akan  menjadi  calon  nasabah  lebih  luas  dengan  berbagai keunikan  dari  agunan  berwujud  hingga  agunan  dalam  bentuk  usaha.    BPR  memberikan kemudahan  persyaratan  administasi  yang  cenderung  lebih  sederhana  dan  mudah  apabila dibandingkan  oleh  Bank  Umum  karena  masyarakat  mempunyai  persepsi  bahwa  proses administrasi  pengajuan  hingga  realisasi  kredit  di  Bank  Umum  “berbelit-belit  dan  rumit”. Proses  administrasi  BPR  walaupun  sederhana  ditunjang  oleh  teknologi  informasi  sebagai data  base  aspek  kredit  dan track  record dari  calon  nasabah  serta  besaran  kredit  dan proyeksi pengembalian kredit tersebut. BPR memberikan fasilitas angsuran yang fleksibel dengan berbagai kemudahan dari kesepakatan antara pihak manajemen dan calon nasabah dalam pengajuan kredit  usaha skala mikro dan kecil di Eks-Karesidenan Besuki.  Fasilitas lain  yang diberikan oleh BPR adalah jangka waktu  kredit  yang lebih dapat menyesuaikan aspirasi  dan  harapan  calon  nasabah  dibandingkan  dengan  Bank  Umum  yang  ketat  dan tidak fleksibel.
Tabel  2.  Bobot  Level  Kedua  Strategi  Persaingan  BPR  Dalam  Pasar  Kredit  Mikro  Dan
Kecil Di Eks-Kresidenan Besuki Indikator Hirarkhi Bobot Level Kedua (%) Rangking Kolega dan Mitra Kerja 19.81 1 Organisasi Masyarakat 18.52 2 Agunan Fleksibel 4.84 7 Administrasi Sederhana 8.95 5 Angsuran 4.17 8 Jangka Waktu 3.59 9 Komputerisasi 2.94 10 Segmen Pasar 15.06 3 Promosi 7.52 6 Kultur, Budaya, dan Bahasa 14.6 4
Sumber: Hasil Analisis, diolah 2011 Apabila  ditinjau  lebih  lanjut  dari  bobot  level  kedua  yang  menunjukkan  strategi spesifik atau fokus dari BPR diketahui bahwa BPR menerapkan strategi  kolega dan mitra kerja, organisasi masyarakat, serta segmen pasar. Hal ini didasarkan pada nilai bobot level
kedua strategi BPR yang dominan dalam strategi kolega dan mitra kerja sebesar 19, 81 %, organisasi masyarakat sebesar 18.52 %, serta segmen pasar sebesar 15, 06 % dibandingkan strategi  lain  dalam  kompetisi  pada  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  di  wilayah  Eks- Karesidenan Besuki. Eksistensi strategi tersebut menunjukkan bahwa strategi  yang sangat efektif  dalam  menguasai  pasar  kredit  terutama  kredit  untuk  para  pelaku  usaha  (kredit produktif) dalam skala mikro dan kecil dengan menggunakan kelembagaan dan segmentasi pasar  sebagai  perluasan  pemasaran  produk  kredit  dari  BPR.  Seluruh  key-informan menunjukkan  antusiasmen  dengan  strategi  dominan  yang  spesifik  maka  BPR  mampu bersaing  dengan  lembaga  keuangan  lain  dalam  mendominasi  penyaluran  dan  porsi  kredit mikro dan kecil di wilayah Eks-Karesidenan Besuki.
BPR  dalam  strategi  dominannya  dengan  memanfaatkan  kolega  dan  mitra  kerja sehingga  calon  nasabah  tidak  hanya  untuk  masyarakat  sekitar  namun  lebih  luas  dengan pendekatan melalui kolega bisnis. Dengan  kedekatan emosional melalui hubungan formal maupun  informal  seluruh  organisasi  maka  BPR  mampu  menjadi  lembaga  keuangan  yang berbeda  dengan  lainnya  di  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki.  BPR  mampu  membangun kedekatan  formal  melalui  kolega  yang  bersumber  dari  hubungan  informal  seperti pertemanan,  persaudaraan  serta  rekan  bisnis  dari top  management dan  staf  untuk menstimulus untuk mengajukan kredit dibandingkan dengan pada lembaga keuangan lain. Perbedaan  perilaku  BPR  dengan  Bank  Umum  dalam  memanfaatkan  ditekankan  pada pengelolaan  jaringan  bisnisnya  yang  menjadikan  BPR  berkembang  dengan  pesar.  Di  sisi lain,  mayoritas  BPR  memberikan  stimulus  kepada  tenaga  kerjanya  untuk  memperoleh calon nasabah melalui jaringannya dengan kompensasi adanyan insentif khusus dari setiap calon  nasabah  serta  nominal  kredit  yang  diajukan.  Key-informan  menunjukkan  adanya respon  positif  dari  optimalisasi  jaringan  yang  tidak  hanya  pada  level  manajemen  namun juga  pemberdayaan  jaringan  dari  tenaga  kerjanya  untuk  memperluas  pangsa  pasar  kredit dari  BPR.  Key-informan  sebagian  besar  mempunyai  persepsi  bahwa  dengan  adanya pemanfaatan jaringan maka BPR akan mampu bersaing dengan Bank Umum karena Bank Umum  hanya  memanfaatkan  jaringan  dalam  skala  besar  namun  tidak  dalam  skala  mikro dan  kecil  yang  dalam  realitanya  skala  mikro  dan  kecil  lebih  tinggi  kuantitasnya  dan potensial dalam mendominasi porsi kredit di wilayah Eks-Karesidenan Besuki.
Lebih lanjut, BPR menerapkan strategi dengan memanfaatkan jaringan pada mitra kerja yang terbatas dengan individu namun juga perusahaan lain. BPR menyalurkan kredit untuk perusahaan  yang membutuhkan  tambahan modal dalam skala mikro dan kecil  yang didominasi  oleh  sektor  perdagangan,  manufaktur,  sektor  jasa  usaha  dan  sektor  jasa keuangan.  BPR  memberikan  kredit  kepada  mitra  kerjanya  yang  mayoritas  pelaku  usahan dalam bidang perdagangan, manufaktur dan jasa usaha yang ditekankan hanya pada skala mikro  dan  kecil.  Hal  ini  didasarkan  karena  mayoritas  mitra  kerjanya  gagal  dalam mengajukan kredit pada Bank Umum karena ketidakcukupan agunan yang diberikan untuk menjamin  realisasi  kredit.  Berdasarkan  persepsi  key-informan  ditunjukkan  bahwa  mitra kerja  mendapatkan  manfaat  dalam  hubungan  kerjasama  pada  produk  kredit  karena  BPR tidak  hanya  berfokus  pada  penilaian  agunan  namun  juga track  record serta  jalinan
kedekatan  emosional  dengan  calon  nasabah.  Mayoritas  BPR  Eks-Karesidenan  Besuki memandang  bahwa  agunana  adalah  persyaratan  sekunder  yang  primer  adalah  perilaku calon  nasabah  dan  tujuan  pengajuan  kreditnya.  Di  sisi  lain,  pada  sektor  keuangan  BPR memberikan  kredit  kepada  lembaga  keuangan  informal  pada  masyarakat  yang  mayoritas menyalurkan  kredit  kepada  masyarakat  dengan  tingkat  pengembalian  lebih  rendah  dari pasar. BPR mempunyai inisiatif dengan adanya penguatan lembaga keuangan formal maka BPR  akan  menjadi  sumber  utama  yang  mampu  mengakomodasi  pengajuan  kredit  dari kelembagaan masyarakat dari wilayah pedesaaan dan perkotaan.
Strategi  kedua  BPR  adalah  dengan  membangun  hubungan  dengan  organisasi masyarakat tidak hanya pada sekitar wilayah BPR namun juga organisasi formal di masing masing  daerah.  BPR  membangun  hubungan  dengan  organisasi  masyarakat  dengan memberikan sponsor pendanaan  bagi  acara  yang  diadakan  oleh  organisasi  tersebut. Dengan  adanya  kedekatan  melalui  pendanaan  sosial  maka  BPR  mampu  mengembangkan jaringan melalui keanggotaan organisasi masyarakat tersebut dengan mengenalkan produk- produknya dan memberikan  kemudahan anggotanya dalam mengakses  kredit  untuk usaha dalam  skala  mikro  dan  kecil. Key-informan optimis  dengan  adanya  pengembangan hubungan  sosial  dengan  organisasi  masyarakat  akan  membantu  sosialisasi  produk  dan pemasaran kreditnya sehinngga akan efektif dalam perolehan calon nasabah.
BPR  juga  menerapkan  strategi  dengan  peluasan  segmen  pasar.  Key-informan merespon bahwa pada wilayah perkotaan persaingannya tinggi dengan lembaga keuangan lain terutama Bank Umum namun pada wilayah pedesaan mempunyai potensi tinggi untuk kredit  mikro  dan  kecil  BPR.  Pada  awalnya  BPR  di  Eks-Kresidenan  Besuki  hanya mempunyai  segmen  pasar  pada  wilayah  perkotaan  untuk  pasar  kredit  mikro  dan  kecil namun  dengan  kenaikan  tingkat  persaingan  dengan  lembaga  keuangan  lain  maka  BPR memperluas  segmen  pasarnya  pada  wilayah  perkotaan  dan  pedesaan.  BPR mengoptimalkan tenaga kerjanya sebagai tenaga pemasaran dengan strategi “jemput bola” pada  wilayah  pedesaaan  yang  mempunyai  keterbatasan  informasi  dan  aksesbilitas  untuk pengajuan  kredit.  BPR  memanfaatkan  lokasi  pedesaaan  yang  tidak  terjangkau  oleh  Bank Umum  sehingga  porsi  kredit  yang  disalurkan  lebih  tinggi  kuantitasnya  dibandingkan dengan  pemasaran  yang  hanya  terbatas  dipusat  kota  atau  disekitar  lokasi  BPR.  Dengan strategi pemasaran hingga  wilayah pedesaan  yang terpencil maka kuantitas calon nasabah diharapkan akan meningkat dibandingkan hanya dengan pemasaran diwilayah perkotaan.

## SIMPULAN
BPR  di  wilayah  Eks-Karesdienan  Besuki  menunjukkan  eksistensinya  sebagai lembaga  keuangan  utama  yang  berkompetisi  dengan  Bank  Umum  dalam  pasar  kredit mikro  dan  kecil.  Mayoritas  masyarakat  merespon  positif  keberadaan  BPR  sebagai  salah satu aktor dalam sektor keuangan terutama dalam transaksis kredit yang menjadikan pasar kredit  semakin  kompetitif  dan  kondusif  untuk  menunjang  sektor  keuangan  di  wilayah perkotaan dan pedesaan. BPR yang semula hanya menjadi alternatif dari Bank Umum dan dipandang “sebelah mata” oleh masyarakat menjadi salah satu sumber utama permodalan
bagi  pelaku  usaha  di  Eks-karesidenan  Besuki.  BPR  mempunyai  strategi  dominan  dalam aspek  kelembagaan  dan  pemasaran  untuk  meningkatkan  animo  pelaku  usaha  dalam mengakses  kredit  mikro  dan  kecil.  Dalam  strategi  kelembagaan,  BPR  menekankan  pada pengelolaan  jaringan  dari  kolega  dan  mitra  kerja  dari  pihak  manajemen  dan  staf  untuk meningkatkan  kegiatan  pemasaran  kreditnya.  BPR  memberikan  kemudahan  dalam pemasaran  kreditnya  melalui  strategi  pemasaran  yang  efektif  melalui  program  pemasaran kreditnya  yang  mencakup  masyarakat  wilayah  sekitar  hingga  pelosok  pedesaan,  promosi dilakukan  pada  masyarakat  sekitar  hingga  wilayah  pedesaan  melalui  sumber  daya pemasaran, pendekatan pemasaran menggunakan kemampuan sumber daya manusia untuk menguasai kultur, budaya dan bahasa calon nasabah kredit di Eks-Karesidenan Besuki.

## DAFTAR PUSTAKA
Bank Indonesia. 1997. Kebijakan dan Upaya Perbankan dalam Membantu Pengembangan Usaha Kecil dan Koperasi. Bank Indonesia. Jakarta.
_____________.  1998.  Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998 Tentang  Perubahan  Atas  Undang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992  Tentang Perbankan.
Claessens, S.  and  Laeven,L., 2003. „What Drives Bank Competition?  Some  International Evidence‟, Journal of Money Credit, and Banking , 36(3): 563-583. Djinarto,  B.  2000. Banking  Asset  Liability  Managemen  Perencanaan,  Strategi,
Pengawasan, dan Pengelolaan Dana . Gramedia Pustaka Umum. Jakarta.
FDIC.  2000. Increasing  Interest  Rate  Risk  at  Community  Banks  and  Thrifts .  FDIC.
Washington D.C.
Hein.,  et  al.  2005. On  The  Uniqueness  Of  Community  Banks .  Federal  Reserve  Bank  Of Atlanta. Atlanta. Hempel., et al. 1994. Bank Management Text and Cases : 4 th Edition. John Wiley & Sons, Inc. USA. Herri,,  et  al.,  2007. Studi  Peningkatan  Peran  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  Dalam Pembiayaan  Usaha  Mikro  Kecil  (UMK)  Di  Sumatera  Barat .  Padang.  Universitas Andalas. Jia.,  et  al.,  2006. 2006  Asian Banks  Competitiveness  Ranking Report .  Chinese  University of Hongkong and Peking University. Hongkong. Kasmir. 2004. Manajemen Perbankan . PT. Raja Grafindo Persada. Jakarta. Meagher,  P.,  et  al.  2006. Microfinance  Regulation  in  Seven  Countries:  A  Comparative Study . Sa-Dhan. New Delhi.
MICRA,  2008. Group  Lending:    The  Implementation  in  Rural  Banks  in  Indonesia . MICRA. Jakarta. Taswan.  2010. Manajemen  Perbankan:  Konsep,  Teknik  dan  Aplikasi .  UPP  AMP  YKPN.
Yogyakarta.
Saaty, T. L., 1980. The Analytical Hierarchy Process . McGraw Hill Inc. New York.
Stein,  J.  C.  2002.  „Information  production  and  capital  allocation:  decentralized  vs. hierarchical firms‟, Journal of Finance , 57: 1891-1921. Suyatno,  T.  2003. Dasar-Dasar  Perkreditan  Edisi  Keempat .  PT.  Gramedia  Pustaka Umum. Jakarta.
Thapa,  G.  2009.  „Sustainability  and  Governance  of  Microfinance  Institutions:  Recent Experiences and Some Lessons for Southeast Asia‟, A sian Journal of Agriculture and Development , 4 (1). International Fund for Agricultural Development (IFAD). Roma. Usman.,  et  al.  2004. Keuangan  Mikro  untuk  Masyarakat  Miskin:  Pengalaman  Nusa Tenggara Timur . SEMERU. Jakarta.
World  Bank.  2008.  „The  World  Bank  in  Indonesia  1999–2006:  Country  Evaluation  and Regional Relations„, The World Bank Report , No. 45704. Young., et al. 2005. Risk Overhang and Loan Portfolio Decisions .  Federal Reserve Bank of Chicago. Chicago.