## ANALISIS SWOT TERHADAP PEMBIAYAAN PRODUK MULTIJASA DI PT. BPRS AL-FALAH BANYUASIN

## Elmita Sari, Meriyati, Havis Aravik
Mahasiswa Prodi Perbankan Syariah STEBIS IGM Palembang Prodi Perbankan Syariah STEBIS IGM Palembang Email : elmitasari598@gmail.com, meri@stebisigm.ac.id, havis@stebisigm.ac.id,

## Abstract
PT. BPRS Al-Falah Banyuasin itself is a financial institution that has a very important role in saving funds and distributing funds, in this activity the distribution of funds can be given to the community to obtain benefits, one of which is the benefit of services. In this case, the  demand  for  multiservice  financing  products  is less  than  other  financing  when  viewed from  the  object  and  need.  This  type  of  research  is  qualitative  using  interviews, documentation,  observation,  and  testing  the  validity  of  the  data. The  results  of this  study are  how  the  swot  analysis  of  multiservice  financing  at  PT.  BPRS  Al-Falah,  this Multiservice  Financing  Product  uses  a  SWOT  analysis,  namely  a  comprehensive assessment  of (Strength) Strengths, (Weaknesses) Weaknesses,  ( Opportunities) Opportunities , (Threats) Threats. The contract system for multiservice product financing is where the customer comes directly to the Bank with the aim of submitting an application for multiservice financing, then the customer must fill out a financing application form that has been provided by the bank, and is accompanied by a photocopy of an ID card.
Keywords : SWOT, Financing, Multiservice Products, BPRS A- Falah

## Abstrak
PT. BPRS Al-Falah Banyuasin ini sendiri adalah lembaga keuangan yang sangat berperan penting dalam menyimpanan dana maupun penyaluran dana, dalam kegiatan ini penyaluran dana  dapat  di  berikan  kepada  masyarakat  untuk  memperoleh,  manfaat  salah  satunya manfaat  atas  jasa.  Dalam  hal  ini  produk  pembiayaan  multijasa  peminatnya  lebih  sedikit dari  pembiayaan  lainnya  jika  dilihat  dari  objeknya  dan  kebutuhan.  Jenis  penelitian  ini adalah kualitatif dengan menggunakan metode wawancara, dokumentasi, observasi, dan uji keabsahan data.  Hasil penelitian ini adalah bagaimana analisis swot terhadap pembiayaan multijasa di  PT.  BPRS  Al-Falah,  Produk  Pembiayaan  Multijasa  ini dengan  menggunakan analisis  SWOT  yaitu  penilaian  menyeluruh  terhadap,  (Strength)  Kekuatan,  (Weakness) Kelemahan,  (Opportunities)  Peluang,  (Threat)  Ancaman.  Sistem  akad  pada  pembiayaan produk  multijasa  yaitu  dengan  nasabah  datang  langsung  ke  Bank  dengan  tujuan  untuk mengajukan  permohonan  pembiayan  multijasa  kemudian  nasabah  harus  mengisi  formulir permohonan  pembiayaan  yang  telah  disediakan  oleh  pihak  bank,  serta  sudah  disertai
dengan fotocopy KTP.
Kata Kunci: SWOT, Pembiayaan,  Produk Multijasa, BPRS Al Falah

## Pendahuluan
Lembaga  keuangan  yang  kegiatan  utamanya  adalah  menghimpun  dana  dari masyarakat  dan  menyalurkannya  kembali  dana  tersebut  ke  masyarakat  serta memberikannya  jasa  bank  lainnya.  setiap  perusahaan  yang  bergerak  di  bidang keuangan  di  mana  kegiatannya  baik  hanya  menghimpun  dana,  atau  hanya menyalurkan  dana  atau  kedua-duanya  menghimpun  dan  menyalurkan  dana (Hamzani,  2020).  Lembaga  keuangan  di  indonesia  menurut  aturan  dalam  udang- undang  terbagi  menjadi  dua  jenis  yaitu  lembaga  keuangan  bukan  bank,  lembaga keuangan  yang  diakui  di  indonesia  ada  dua  jenis  yaitu  bank  umum  dan  BPR (Kasmir, 2004:2).
Bank  perkerditan  rakyat  (BPR)  menurut  Undang-undang  nomor  10  tahun 1998  adalah  bank  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  secara  konvensional  atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu  lintas  pembayaran  BPR  sendiri  awal  mulanya  hanya  berupa  bank  perkreditan rakyat,  namun  seiring  berkembangnya  jaman  BPR  ada  yang  dikonfersi  menjadi bank  pembiayaan  rakyat  syariah  (BPRS)  Yang  dalam  kegiatannya  tidak  hanya memberi jasa dalam lalu lintas pembayaran (Kasmir, 2014:23).
Penyediaan permodalan dan melakukan pembinaan kepada usaha mikro, kecil dan  koperasi  serta  membantu  pegawai  menengah  kebawah  untuk  pembiayaan konsumtif  agar  lebih  dapat  berdaya  saing  guna  Mengingkatkan  taraf  hidup masyarakat.  mengenai  produk  yang  ada  di  bank  BPRS  ini  sendiri  adalah  produk yang  penghimpun  dana  yakni  berupa  dalam  bentuk  tabungan,  tabungan mudharabah,  tabungan  al-falah,  tabungan  haji  dan  walimah,  tabungan  qurban. Deposito  mudharabah.  Produk  yang  menyalurkan  dana  yakni  mudharabah, murabahah, multijasa, ijarah dan qard (PT. Bprs Al-Falah, 2020).
Pembiayaan  multijasa  adalah  ijarah  yakni  melalui  transaksi  sewa-menyewa atas  suatu  barang  dan  jasa  antara  lain  pemilik  objek  sewa  tersebut  termasuk kepemilikan  hak  pakai  atas  objek  sewa  dengan  penyewa  untuk  mendapatkan imbalan  atas  objek  sewa  yang  telah  disewakan  karena  nasabah  membayarnya melalui  dengan  cara  angsuran  (Ibnu  Qudamah,  2008:354).  Melihat  dari  praktik yang  telah  terjadi,  transaksi  antara  (Lembaga  Keuangan  Syariah)  LKS  dengan anggota  adalah  praktik  penjaminan  hutang  yakni  Kafalah,  atau  pengalihan  hutang yang dalam istilah hukum islam disebut dengan hiwalah, karena dalam hal ini LKS menjamin  anggota  untuk  dapat  pelayanan  kesehatan  dan  pendidikan  dengan  cara anggota  diberi  bantuan  dana  pembiayaan,  atau  anggota  mengalihkan  hutangnya kepada  LKS  untuk  membayarkan  hutangnya  kepada  instanasi  yang  terkait, selanjutnya  anggota  akan  melunasi  hutangnya  kepada  LKS  dengan  cara mengangsur dengan tiap bulannya dengan biaya tambahan dari harga asal pinjaman sebagai upah (ujrah) yang didapatkan oleh LKS.
Munculnya jenis-jenis pembiayaan yang baru, salah satuya jenis pembiayaan multijasa yang menggunakan akad ijarah. Menurut Fatwa Dewan Syariah Nasional, ijarah  adalah  akad  pemindahan  hak  guna  atas  suatu  barang  dan  jasa  dalam  waktu tertentu  pembayarannya  melalui  sewa-menyewa  atau  upah,  tanpa  diikuti pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. Pada praktik perbankan syariah produk yang dilandaskan pada akad ini untuk kebutuhan-kebutuhan berjangka waktu yang panjang  yang  salah  satunya  unuk  biaya  pendidikan,  biaya  kesehatan,  dan  biaya
pariwista ( Ali, 2006:5).
Pada  konteks  perbankan  syariah,  maka  bank  bertindak  sebagai muajjir dan nasabah  menjadi musta’jir .  Jadi  keuntungan  pada  bank  terletak  pada  nilai  sewa yang  telah  dibayarkan  oleh  nasabah.  Menggunakan  akad ijarah dan kafalah pada pembiayaan  multijasa  BPRS  Al-falah  Banyuasin  ini  pada  dasarnya  adalah  jenis pembiayaan  dalam  bentuk  sewa-menyewa.  Bank  dapat  memperoleh ujrah  (Fee) atas manfaat barang atau jasa yang ditawarkan. Besar ujrah (Fee) harus disepakati diawal  dan  dinyatakan  dalam  bentuk  nominal  bukan  dalam  bentuk  presentase. Apakah  jenis  multijasa  yang  dijalankan  BPRS  Al-Falah  Banyuasin  sesuai  dengan prinsip akad tersebut, kemudian kerjasama terjamin antara BPRS Al-Falah dengan masyarakat sudah sesuai dengan perjanjian menurut hukum Islam (BPRS, 2020).

## Landasan Teori
1. Sejarah Singkat BPRS Al Falah
Ikatan  Cendikiawan  Muslim  (ICMI)  Orwil  Sumsel  pada  awal  tahun  1993 memandang perlu untuk lebih meningkatkan Syiar  Islam dalam bentuk  muamalah dengan  menjadi  pioner  dalam  Pembentukan  Lembaga  Keuangan  dalam  bentuk Bank Syariah pertama di Sumatera Selatan.
Melalui  proses  yang  cukup  panjang  dengan  memadukan  sinergi  antara Cendikiawan.  Ulama  dan  Bankir  Muslim  maka  harapan  kaum  Muslim  di  Sumsel akan  hadirnya  Bank  Syariah  dapat  terwujud  dan  Kabupaten  Banyuasin  terpilih sebagai tempat kedudukan operasional dari BPR Syariah pertama tersebut.
PT.  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  Al-Falah  didirikan  pada  tanggal  10 Januari  1995  berdasarkan  Akte  No.02  Tanggal  07  Januari  1994  Notaris  Aminus Palembang,  Pengesahan  Menteri  Kehakiman  RI  No.  C2  13181.ht.01.01  Tahun 1994 Tanggal 01 September 1994. Tambahan Berita Negara Tanggal 16 Desember 1994 No.100, Persetujuan Menteri Keuangan RI No.Kep 337/KM.17/1994 Tanggal 02  Desember  1994.  Diperbaharui  dengan  akta  No.6  Tanggal  08  Juni  Tahun  2012 Notaris K.Imron Rosadi, SH. Persetujuan Menteri Kehakiman dan HAM RI No.C- 19288.HT.01.04  Th.  2002  Tambahan  Berita  Negara  RI  Tanggal  17/12/2002 No.101.
PT.Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  Al-Falah  yang  mulai beroperasi  sejak  tanggal  10  Jnauari  1994  ini  berlokasi  di  Jl.Raya  Palembang– Pangkalan Blaai KM.14 Kel.Sukajadi Kec. Talang Kelapa Kab.Banyuasin.

## 2. Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan merupakan  aktivitas  yang sangat  penting karena dengan adanya pembiayaan akan diperoleh sumber pendapatan utama dan menjadi akan penunjang kelangsungan  usaha  bank  (Aravik  &  Hamzani,  2021).  Maka  sebaliknya,  bila pengelolaannya tidak baik akan menimbulkan permasalahan dan berhentinya usaha bank.  Oleh  karena  itu  diperlukan  adanya  suatu  manajeman  pembiayaan  syariah yang baik sehingga penyaluran dana atau dalam hal ini pembiayaan kepada nasabah bisa efektif dan efesien sesuai dengan tujuan dari perusahaan maupun syariat islam itu sendiri (Meriyati, 2016b).
Sedangkan  menurut  Kasmir  pembiayaan  adalah  penyediaan  uang  atau tagihan yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara  bank  dengan  pihak  lain  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai  untuk mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan imbalan atau bagi hasil. (Kasmir, 2006:102).
Pembiayaan  atau  biasa  disebut  dengan Financing menurut  Muhammad,
pendanaan  yang  diberikan  oleh  pihak  bank  kepada  pihak  yang  lain  untuk mendukung  investasi  yang  sudah  direncanakan,  baik  dilakukan  dengan  sendiri maupun  dengan  lembaga.  Dengan  kata  lain,  pembiayaan  adalah  pendanaan  yang dikeluarkan  untuk  mendukung  investasi  yang  telah  direncanakan  (Muhammad, 2005:17)

## 3. Pengertian Pembiayaan Multijasa
Menurut  Djoko  Muljono,  (2015),  pembiayaan  multijasa  adalah  penyediaan dana  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu,  adapun  berupa  transaksi multijasa  dengan  menggunakan  akad  ijarah  yang  berdasarkan  dari  persetujuan atau  kesepakatan  antara  bank  dan  pihak  nasabah  pembiayaan  yang  mewajibkan nasabah pembiayaan untuk melunasi utang atau kewajiban sesuai dengan akad.
Pada  transaksi  multijasa,  bank  melakukan  akad  ijarah  lebih  lanjut  dengan nasabah. Pembiayaan dalam Lembaga Keuangan Syariah (LKS) merupakan salah satunya  pembiayaan  yang  sangat  penting,  hal  ini  terkait  dengan  fungsi  ekonomi syariah  dengan  menggerakan  sektor  riil  yang  ada  di  masyarakat.  Dengan pembiayaan multijasa, untuk memudahkan bagi LKS dalam memberikan berbagai macam  pembiayaan  kepada  pihak  pelaku  usaha,  khususnya  adalah  pelaku  Usaha Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  yang  selama  ini  sudah  bergerak  didalam bidang,multijasa.

## 4. Produk Pembiayaan Multijasa
Pembiayaan  multijasa  adalah  pembiayaan  yang  diberikan  oleh  lembaga keuangan  syariah  atau  yang  biasa  disebut  dengan  (LKS)  kepada  nasabah  dalam memperoleh manfaaat jasa (Djoko Muljono, 2015:284).
Berbagai produk multijasa pada perbankan syariah antara lain.
a) Biaya  pendidikan  yang  sesuai  dengan  syariah  multijasa  dengan  fasilitas pembiayaan  menggunkan  konsep  ijarah,  yakni  dengan  angsuran  sewa  sesuai dengan  kemampuan  nasabah  yang  telah  disepakati  sejak  awal  sampai  akhir masa  pembiayaan,  sehingga  pemberian  ketenangan  dan  kepastian  jumlah pembayaran (angsuran) sewa bagi nasabah.2.
b) Pembiayaan  haji  atau  umroh  adalah  multjiasa  untuk  membiayai  dalam kebutuhan  nasabah  dengan  rangka  memperoleh  manfaat  atas  suatu  jasa. Pembiayaan  multijasa  yang    digunakan  untuk  tujuan    biaya  dari  perjalanan ibadah  haji,  biaya  perjalanan  umroh,  biaya  kesehatan,  biaya  pendidikan  dan jasa-jasa yang lainnya.
Dalam  fatwa  DSN  MUI  No.  44/DSN-MUI/VIII/2004,  menyebutkan  bahwa pembiayaan  ijarah  multijasa  adalah  pembiayaan  yang  diberikan  oleh  Lembaga Keuangan Syariah (LKS) kepada nasabah dalam memperoleh manfaat.
1) Pembiayaan multijasa boleh (jaiz) dengan menggunakan akad ijarah dan akad kafalah.
2) Dalam Lembaga Keuangan Syariah (LKS) ini menggunakan akad ijarah, maka harus mengikuti semua ketentuan yang sudah ada di fatwa ijarah.
3) Dalam  Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  ini  menggunakan  akad  kafalah, maka harus mengikuti semua ketentuan yang sudah ada di fatwa kafalah.
4) Dari kedua pembiayaan multijasa tersebut , Lembaga Keuangan Syariah (LKS) dapat memperoleh imbalan jasa ( ujrah ) atau fee.
5) Dengan  besar  ujrah  atau  fee  yang  harus  disepakati  sejak  awal  dan  dapat dinyatakan  dalam  bentuk  nominal  bukan  dalam  bentuk  presentase.  Sebagai
tanggung  jawab  atas  titipan  tersebut  bila  terjadi  kerusakan  atau  kelalaian dalammenjaganya,  dan  keuntungan  dari  pemanfaatan  barang  titipan  tersebut menjadi  hak  penerima  titipan.  Semua  keuntungan  yang  dihasilkan  dari  dana titipan  tersebut  menjadi  milik  yang  di  titipi  (Bank  atau  Lembaga  Keuangan Syariah),  tetapi  dapat  juga  diberikan  bonus  kepada  penitip  bonus  dengan catatan  tidak  disyaratkan  sebelumnya  dan  jumlah  tidak  ditetapkan  dalam nominal persentase.

## Metode Penelitian
Penelitian ini mengunakan metode kualitatif yakni metode mendeskripsikan dengan menganalisa data kualitatif dengan cara mengambarkan mencari data yang ada dilapangan, serta melukiskan keadaan suatu objek penelitian pada saat sekarang yang  berdasarkan  fakta-fakta  yang  ada  dengan  menggunakan  pengumpulan  data berbagai  kondisi  dan  situasi  yang  ada  disana  (Hadari  Nawawi,  2005:63).  Teknik pengumpulan  datanya  menggunakan  interview,  observasi  dan  dokumentasi. Sedangkan analisis datanya menggunakan analisa data deskriptif kualitatif,

## Pembahasan

## 1. Sistem Akad Pada Pembiayaan Produk Multijasa Yang Ada Di PT. BPRS Al-Falah
Berhubungan  dengan  adanya  sistem  akad  pada  pembiayaan  produk multijasa  yakni  dengan  menggunakan  akad  ijarah  dan  akad  kafalah,  maka perbankan  syariah  dapat  pula  memperoleh  imbalan  jasa  (ujrah)  atau  yang  biasa disebut dengan fee yang dimana jumlah (besar) ujrah atau fee yang telah disepakati sebelumnya pada awal dan dinyatakan dalam bentuk nominal bukan dalam bentuk presentase  dari  jumlah  jasa  yang  nantinya  akan  diterima  atau  diberikan  langsung kepada bank syariah (Usman  2009:55).
Sistem akad pada pembiayaan multijasa ini sendiri penggunakan akad ijarah dan  akad  kafalah  dalam  pembiayaan  multijasa  didasarkan  pada  fatwa  DSN- MUI/VIII/2004  dalam  ketentuan  umumnya  yang  berbunyi  dalam  LKS  (Lembaga Keuangan Syariah) dengan menggunakan akad ijarah, maka harus mengikuti semua ketentuan yang ada dalam fatwa ijarah dan dalam LKS menggunakan akad kafalah, maka  harus  mengikuti  semua  ketentuan  yang  ada  di  dalam  fatwa  kafalah.  Sistem akad  pada  produk  multijasa  yakni  penyediaan  dana  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan  dengan  itu  berupa  transaksi  multijasa  dengan  menggunakan  akad ijarah  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  antara  bank  dan  nasabah pembiayaan  untuk  melunasi  hutang  atau  kewajiban  sesuai  dengan  akad.  yang digunakan  dalam  pembiayaan  multijasa  di  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Al-Falah  ini menggunakan akad ijarah dan akad kafalah  (PT. Bprs Al-Falah, 2020). Dalam hal ini  hasil  wawancara  yang  saya  dapatkan  dari  bapak  Agus  Purnomo  mengatakan bahwa  pembiayaan  multijasa  di  BPRS  Al-Falah  juga  menggunakan  akad  ijarah untuk  pembiayaan  sewa  serta  tempat  tinggal  dan  pernikahan.  dan  akad  kafalah untuk pembiayaan kesehatan dan pendidikan.
a. Al-Ijarah
Akad ijarah , yaitu akad sewa-menyewa antara muajjir (pemilik objek sewa) dengan musta’jir (pihak  yang  menyewa)  atas ma’jur (objek  sewa)  untuk mendapatkan  imbalan  atas  barang  dan  jasa  yang  telah  disewakan,  dalam pembiayaan  pendidikan  nasabah  (wali/  orang  tua  siswa)  yang  selalu  memberikan imbalan  sebagai  kompensasi  atas  pelayanan  berupa  pembayaran  yang  dilakukan
oleh LKS kepada pihak ketiga. Setalah itu nasabah membayar kepada LKS dengan cara  mengangsur.  Angsuran  yang  telah  disepakati  pada  tahap  awal  pembiayaan tidak akan berubah selama jangka waktu pembiayaan. Dengan demikian, angsuran pembiayaan  multijasa  ini  besarnya  tetap  walaupun  terjadi fluktuasi suku  bunga yang  ada  di  pasar  konvensional.  Adapaun  penetapan ujrah keuntungan  bagi  bank dilakukan berdasarkan kesepakatan antara bank dan nasabah. Contohnya, seseorang menjaminkan  sepeda  motornya  ke  bank  untuk  mendapatkan  pinjaman.  Hak  guna sepeda  motor  tersebut  berpindah  ke  bank,  namun  tidak  atas  kepemilikannya. Setelah  nasabah  melunaskan  pinjamnnya,  maka  hak  guna  sepeda  motor  tersebut kembali ke nasabah.
b. Kafalah
Kafalah adalah  akad  yang  mengandung  kesangupan  seseorang  untuk mengganti  ataupun  menanggung  kewajiban  hutang  orang  lain,  apabila  orang tersebut  tidak  mampu  memenuhi  kewajiban.  Pada  dasarnya  dalam  akad kafalah tidak  ada  unsur  imbalan  atau (fee), karena  semata-mata  dilakukan  dengan  niat beribadah. Namun dimasa yang sekarang kafalah telah menjadi produk perbankan. dan tentunya dalam kafalah itu ada unsur imbalan juga, sebagai  salah satu  bentuk terima  kasih  nasabah  kepada  bank,  dan  juga  untuk  mengganti  biaya  operasional bank (Aravik et al., 2020).
Berdasarkan  dari  hasil  wawancara  langsung  dengan  Bapak  Agus  Purnomo KR. Sebagai Customer Service, yang ada di BPRS Al-Falah dari hasil yang penulis dapatkan  pembiayaan multijasa ini sendiri pembiayaan yang diberikan oleh BPRS Al-Falah  kepada  nasabah  dalam  memperoleh  manfaat  atas  jasa  pelayanan  seperti pendidikan,  kesehataan,  pariwisata  dan  sosial  kemasyarakatan.  Pihak  yang  diberi fasilitas  tersebut  dibiayai  wajib  mengembalikan  dana  tersebut  untuk  jangka  waktu tertentu dengan imbalan fee/ujrah kepada pihak Bank sesuai  yang telah  disepakati bersama. Sistem akadnya yang memberikan pembiayaan multijasa kepada nasabah yang  meminjam  dana  adalah  dari  nasabah  dan  harus  memenuhi  persyaratan  yang ada  yaitu  fotocopy  KTP  suami  dan  istri  (2  lembar),  fotocopy  keluarga,  fotocopy buku nikah, Rekening listrik, telpon, PAM, Slip gaji dan Rek. Tabungan fotocopy jaminan (BPKB/Sertifikat tanah) untuk sebagai jaminan serta dilampirkan PBB dan BPRS Al-Falah langsung mensurvey tempat tinggal nasabah dan sudah memenuhi semuanya persyaratan saat itu kemudian melakukan pencairan untuk pinjaman. Berserta  akad  yang  digunakan  dalam  pembiayaan  multijasa  tersebut.
Pembiayaan multijasa adalah pembiayaan  yang  menggunakan dua akad  ijarah dan kafalah  akad  ijarah  adalah  transaksi  sewa-menyewa  atas  suatu  barang  dan  jasa antara lain pemilik objek sewa tersebut termasuk kepemilikan hak pakai atas objek sewa  dengan  penyewa  untuk  mendapatkan  imbalan  atas  objek  sewa  yang  telah disewakan  akad  kafalah,  Kafalah  adalah  transaksi  berupa  penjaminan  yang diberikan  oleh  penanggung (kafil) kepada  pihak  ketiga  atau  yang  ditanggung (makful  lahu) untuk  memenuhi  kewajiban  pihak  kedua (makful ‘anhu  atau ashil)
(Meriyati, 2016:36).
2. Analisis SWOT Terhadap Pembiayaan Multijasa Di PT. BPRS Al-Falah
Hampir  setiap  perusahaan  maupun  pengamat  bisnis  dalam  pendekatannya banyak  yang  menggunkan  analisis  SWOT.  Kecenderungan  ini  tampaknya  akan terus semakin meningkat, terutama dalam era perdagangan bebas pada abad ke 21, yang,  mana  satu  sama  lain  akan  saling  berhubungan  dan  Saling  bergantungan (Fredy  Rangkuti,  2001:5).  Demikian  juga  dengan  industri  lembaga  keuangan
seperti  BMT  juga  mengunakan  analisis  SWOT.  Penggunaan  analisis  SWOT  ini sebenarnya telah muncul sejak ribuan tahun yang lalu dari bentuknya yang paling sederhana  yaitu  dalam  rangka  menyusun  strategi  untuk  mengalahkan  musuh dalam  setiap  pertempuran  yang  ada,  sampai  menyusun  strategi  untuk memenangkan  persaingan  bisnis,  dengan  konsep  menang  atau  biasa  disebut cooperation dan competition.
Analisis  SWOT  pada  perusahaan  yang  bertujuan  untuk  memberikan  suatu pandangan  agar  perusahaan  menjadi  lebih  fokus,  sehingga  dengan  penempatan analisis SWOT tersebut nantinya dapat dijadikan sebagai perbandingan pola pikir dari berbagai sudut pandang, baik dari segi kekuatan dan kelemahan serta peluang dan ancaman yang mungkin bisa terjadi di masa-masa yang akan datang. Peranan SWOT  sebagai  bagian  dari  analisis  manajeman  risiko  dan  hubungannya  dengan manajeman  pengambilan  keputusan  peranan  Swot  sebagai  alat  dalam menganalisis  kondisi  suatu  perusahaan  selama  ini  dianggap  sebagai  suatu  model yang yang dapat diterima secara umum dan lebih familiyar (Rukmana, 2010:136).
a. Strength (Kekuatan)
Menurut  Robinson  dan  pearce  pada  Tahun  1997  yaitu  analisis  kekuatan, dalam  situasi  ataupun  kondisi  yang  merupakan  kekuatan  dari  suatu  orangnisasi ataupun  perusahaan  pada  saat  ini.  yang  perlu  dilakukan  di  dalam  analisis  ini adalah  setiap  perusahaan  atau  organisasi  perlu  menilai  oraganisasi  perlu  menilai kekuatan,  kelemahan  dan  dibandingkan  dengan  persaingan.  Misalnya  jika kekuatan perusahaan tersebut unggul di dalam teknologinya maka keunggulan itu dapat  di  manfaatkan  unutk  mengisi  segmen  pasar  yang  membutuhkan  tingkat teknologi dan juga kualitas yang maju.
Kekuatan  yang  dimaksud  adalah  keunggulan  dalam  sumber  daya, keterampilan  serta  kemampuan  lainnya  yang  realtif  terhadap  pesiang  dan kebutuhan  pasar  yang  dilayani  atau  hendak  dilayani  oleh  perusahaan.  Misalnya dalam  teknologi  yang  dimiliki,  kantor  cabang  yang  berada  di  setiap  provinsi, mitra kerja nasional maupun internasional dan lain-lain.
b. Weakness (kelemahan)
Menurut  Robinson  dan  pearce  pada  Tahun  1997  yaitu  kelemahan,  situasi ataupun kondisi yang merupakan kelemahan dari suatu organisasi atau perusahaan pada  saat  ini.  Merupakan  cara  menganalisis  dari  kelemahan  di  dalam  sebuah perusahaan ataupun organisasi yang menjadi kendala yang serius dalam kemajuan suatu  perusahaan  atau  organisasi.  Kelemahan  yang  dimaksud  juga  bisa  berupa sumber daya, dari keterampilan dan kemampuan yang secara serius menghalangi kinerja  efektif  suatu  perusahaan.  Contohnya,  tingkat  keterampilan  karyawan, kecilnya biaya promosi, belum terpenuhinya kesehatan bank dan lain sebagianya.
c. Opportunities (peluang)
Menurut  Robinson  dan  pearce  pada  Tahun  1997,  yaitu  analisis  peluang situasi  atau  kondisi  yang  merupakan  peluang  diluar  suatu  organisasi  atau perusahaan  dan  memberikan  peluang  yang  berkembang  bagi  organisasi  dimasa depan.  Cara  ini  adalah  untuk  mencari  peluang  ataupun  terobosan  yang memungkinkan  suatu  perusahaan  ataupun  organisasi  bisa  berkembang  di  masa yang akan datang didepan atau masa yang akan datang.
Peluang merupakan situasi utama yang menguntungkan dalam lingkungan perusahaaan,  misalnya  dalam  kebijakan  yang  dikeluarkan  oleh  pemerintah, tingkat pertumbuhan ekonomi yang relatif tinggi dan sebagaiannya (Sri Wahyuni, 1996:38).  Oleh  karena  itu  bisa  menjadi  peluang  seperti  minat  dalam  masyarakat berbagai  situasi  dalam  lingkungan  yang  menguntungkan  bagi  suatu  dan  satuan
bisnis  yang  dimaksud  berbagai  situasi  yakni  kecenderungan  penting  yang  terjadi dikalangan pengguna produk.
d. Threat (ancaman)
Menurut  Robinson  dan  pearce  pada  Tahun  1997  yaitu  analisis  ancaman, atau  cara  menganalisis  tantangan  atau  ancaman  yang  harus  dihadapi  oleh  suatu perusahaan  ataupun  organisasi  untuk  menghadapi  berbagai  macam  faktor lingkungan  yang  tidak  menguntungkan  pada  suatu  perusahaan  atau  organisasi yang menyebabkan kemunduran. Jika tidak segera di atasi, ancaman tersebut akan menjadi  penghalang  bagi  suatu  usaha  yang  bersangkutan  baik  dimasa  sekarang maupun di masa yang akan datang.
Ancaman  yang  dimaksud  adalah  situasi  utama  yang  tidak  menguntungkan dalam  lingkungan  perusahaan.  Sebagai  contoh  yakni  berkembangnya  pasar modal, hampir setiap bank mengeluarkan kartu kredit dan lain sebagianya.Simpulan
Analisis Swot ini dalam kegunaan terkhususnya  di  BPRS Al-Falah berperan sebagai  alat  untuk  meminimalisasi  kelemahan  yang  terdapat  dalam  suatu perusaahan  ataupun  dalam  organisasi  serta  menekan  dampak  dari  ancaman  yang akan  timbul  dan  harus  di  hadapi.  Produk  Pembiayaan  Multijasa  ini  dengan menggunakan  analisis  SWOT  yaitu  penilaian  menyeluruh  terhadap  :  1)  Kekuatan (Strength) yakni prosesnya mudah dan cepat karena dapat merespon dengan cepat dikarenakan  prosesnya  yang  sangat  mudah  dalam  pencairan  pembiayaan  dengan cepat, dan sederhana tidak memerlukan persyaratan yang rumit seperti yang ada di bank  umum.  2)  Kelemahan (Weakness) masyarakat  yang  masih  saja  beranggapan jika  di  BPRS  Al-Falah  sama  dengan  bank  konvensional,  dikarenakan  kurangnya pengetahuan  masyarakat  menganggap  bank  syariah  dan  bank  konvensional  sama saja.  3)  Peluang (Opportunities) minat  masyarakat  yang  ingin  melakukan pembiayaaan  di  lembaga  keuangan  syariah  yang  selalu  meningkat.  Karena mayoritas penduduk Indonesia adalah beragama islam ini merupakan pangan pasar yang  sangat  besar  bagi  industry  keuangan  syariah.  Dan  4) Threat (Ancaman) banyaknya  produk  yang  sejenis  yang  telah  ditawarkan  oleh  BPR  konvensional lainnya.  Sehingga  yang  telah  ditawarkan  oleh  bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah yang sangat relative sempit jika di bandingkan dengan bank umum.
Sistem  akad pada pembiayaan multijasa ini sendiri penggunakan akad ijarah dan  akad  kafalah  dalam  pembiayaan  multijasa  didasarkan  pada  fatwa  DSN- MUI/VIII/2004  dalam  ketentuan  umumnya  yang  berbunyi  dalam  LKS  (Lembaga Keuangan Syariah) dengan menggunakan akad ijarah, maka harus mengikuti semua ketentuan yang ada dalam fatwa ijarah dan dalam LKS menggunakan akad kafalah, sistem  akad  pada  pembiayaan  produk  multijasa  di  PT  BPRS  Al-Falah  Banyuasin yaitu  dengan  menggunakan  akad  ijarah  dan  akad  kafalah  dengan  cara  nasabah datang langsung ke Bank dengan tujuan untuk mengajukan permohonan pembiayan multijasa kemudian nasabah harus mengisi formulir permohonan pembiayaan yang telah disediakan oleh pihak bank, serta sudah disertai dengan fotocopy KTP suami dan  istri  (2  lembar),  Fotocopy  keluarga,  Fotocopy  buku  nikah,  Rekening  listrik, telpon,  PAM,  Slip  gaji  dan  rek.  Tabungan,  Fotocopy  jaminan  (BPKB/Sertifikat tanah) untuk jaminan sertifikat dilampirkan PBB. Apabila semua persyaratan sudah dipenuhi  dan  bank  setuju  memberi  pembiayaan,  selanjutnya  kedua  pihak  sapakat dengan  menggunakan  akad  ini  dalam  pembiayaan  ijarah  dan  ditanda  tangani  oleh keduanya.  Kemudian  tahap  yang  terakhir  bank  akan  mencairkan  sejumlah  dana dibutuhkan melalui rekening nasabah.

## Simpulan
Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan antara lain: Pertama, Analisis Swot ini  dalam  kegunaan  terkhususnya  di  BPRS  Al-Falah  berperan  sebagai  alat  untuk meminimalisasi  kelemahan  yang  terdapat  dalam  suatu  perusaahan  ataupun  dalam organisasi  serta  menekan  dampak  dari  ancaman  yang  akan  timbul  dan  harus  di hadapi.  Serta  dapat  melihat  peluang  yang  ada  dengan  perkembangan  terobosan yang  memungkinkan  suatu  perusahaan  atau  organisasi  bisa  berkembang  di  masa yang akan datang, dalam sebuah Lembaga Keuangan Syariah (LKS) terkhususnya BPRS  yang  didalamnya  tidak  hanya  melakukan  kegiatan  menghimpun  dana  saja tetapi  juga  menyalurkannya  dana  yang  sudah  pasti  mengalami  sebuah  kendala. Yang  terutama  dalam  produk  pembiayaan  multijasa,  dimana  pertumbuhan nasabahanya  tidak  stabil.  Analisis    SWOT  ini  sendiri  merupakan  analisis  yang berdiri  dari  empat  komponen  yaitu  Strenght  (Kekuatan),  Weakness  (Kelemahan), Opportunities (Peluang), dan Threats (Ancaman). Produk Pembiayaan Multijasa ini dengan  menggunakan  analisis  SWOT  yaitu  penilaian  menyeluruh  terhadap  :  1) Kekuatan (Strength) adalah kompetinsi yang khusus yang terdapat dalam organisasi yang berakibat pada pemilihan keunggulan oleh unit usaha yang ada dipasaran. 2) Kelemahan  (Weakness)  adalah  keterbatasan  atau  kekeurangan  dalam  hal  sumber, keterampilan,  serta  kemampuan  yang  telah  menjadi  penghalang  bagi  penampilan kinerja organisasi. 3) Peluang (Opportunities). Dan 4) Threat (Ancaman).
Kedua, Sistem akad pada pembiayaan multijasa ini sendiri penggunakan akad ijarah dan akad kafalah dalam pembiayaan multijasa didasarkan pada fatwa DSN- MUI/VIII/2004  dalam  ketentuan  umumnya  yang  berbunyi  dalam  LKS  (Lembaga Keuangan Syariah) dengan menggunakan akad ijarah, maka harus mengikuti semua ketentuan yang ada dalam fatwa ijarah dan dalam LKS menggunakan akad kafalah, maka  harus  mengikuti  semua  ketentuan  yang  ada  di  dalam  fatwa  kafalah.  Dalam hal  ini  pembiayaan  multijasa  di  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Al-Falah  juga menggunakan  akad  ijarah  untuk  pembiayaan  sewa  serta  tempat  tinggal  dan pernikahan.  Dan  akad  kafalah  untuk  pembiayaan  kesehatan  dan  pendidikan. Berhubungan dengan adanya sistem akad pada pembiayaan produk multijasa di PT BPRS Al-Falah Banyuasin yaitu dengan nasabah datang langsung ke Bank dengan tujuan  untuk  mengajukan  permohonan  pembiayan  multijasa  kemudian  nasabah harus mengisi formulir permohonan pembiayaan yang telah disediakan oleh pihak bank,  serta  sudah  disertai  dengan  fotocopy  KTP  suami  dan  istri  (2  lembar), Fotocopy keluarga, Fotocopy buku nikah, Rekening listrik, telpon, PAM, Slip gaji dan  rek.  Tabungan  f.  Fotocopy  jaminan  (BPKB/Sertifikat  tanah)  untuk  jaminan sertifikat  dilampirkan  PBB.  Apabila  semua  persyaratan  sudah  dipenuhi  dan  bank setuju  memberi  pembiayaan,  selanjutnya  kedua  pihak  sapakat  dengan menggunakan  akad  ini  dalam  pembiayaan  ijarah  dan  ditanda  tangani  oleh keduanya.  Kemudian  tahap  yang  terakhir  bank  akan  mencairkan  sejumlah  dana dibutuhkan melalui rekening nasabah.

## Daftar Pustaka
Amir Machmud Dan Rukmana. (2010). Bank Syariah: Teori, Kebijakan Dan Studi Empiris Di Indonesia . Erlangga.
Aravik,  H.,  &  Hamzani,  A.  I.  (2021). Etika  Perbankan  Syariah:  Teori  dan Implementasi . Deepublish.
Aravik, H., Sulastyawati, D., & Yunus, N. R. (2020). Leadership Concept At Sharia Bank ; Islamic Banking: Jurnal Penelitian Dan Pengembangan Perbankan Syariah , 5 (2), 21–32.
Bprs, A. (n.d.). Company Profil .
Djoko  Muljono.  (2015). Perbankan  dan  Lembaga  Keuangan  Bank  Syariah (1.1). Andi.
Fredy  Rangkuti.  (2001). Analisis  SWOT  Teknik  Membedah  Kasus  Bisnis .  PT. Gramedia Pustaka.
Hadari Nawawi. (2005). Penelitian Terapan . Gaja Mada Unversity Press Marfuah.
Hamzani, A. I. (2020). Hukum islam: Dalam Sistem Hukum Di Indonesia . Jakarta: Kencana.
Ibnu Qudamah. (2008). Al Mughni Jilid V . Pustakaazzam.
Kasmir.  (2004). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnnya (2nd  ed.).  PT. RajaGrafindo Persada.
Kasmir. (2006). Dasar-dasar Perbankan . RajaGrafindo Persada.
Kasmir. (2014). Manajeman perbankan . RajaGrafindo Persada.
M. Hasan Ali. (2006). Berbagai Macam Transaksi Dalam Islam . Rajawali pers.
Meriyati.  (2016a). Manajeman  Pembiayaan  Syariah .  Karya  Sukses  Mandiri (KSM).
Meriyati.  (2016b). Manajemen  Pembiayaan  Syari’ah .  Karya  Sukses  Mandiri (KSM).
Muhammad. (2005). Manajeman Pembiayaan Bank Syariah (2nd ed.). UPP STIM YKPN.
PT. Bprs Al-Falah. (2020). Hasil Wawancara Dengan Staff Operasional .
Rachmadi  Usman  S.H,  M.  .  (2009). Produk  Dan  Akad  Perbankan  Syariah  Di Indonesia . PT. Citra Aditya Bakti.
Sri Wahyuni. (1996). Manajeman Strategi Pengantar Proses Berfikir Strategi . Bina Rupa Aksara.