Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti

## Analisis Penyebab Rendahnya Penggunaan
Dompet Elektronik ( E-Wallet ) Berdasarkan Kelompok Umur Di Indonesia
Mulil Khaira 1 , R Teduh Dirgahayu 2 , Taufiq Hidayat 3 Program Studi Informatika Program Magister, Universitas Islam Indonesia Jl.Kaliurang, KM. 14.5, Sleman, D.I. Yogyakarta, 55584
17917216@students.uii.ac.id¹, teduh.dirgahayu@uii.ac.id², taufiq.hidayat@uii.ac.id³

## Abstract
The number of internet users in Indonesia are high, but there is a gap in the number of users e- wallet based on age groups in Indonesia. For example, the low use of e-wallets among the 18-24 year  age  group  and  among  the  40-year-old  age  group.  Even  though  e-wallets  offer  many benefits for their users. Therefore, this study aims to determine the factors causing the low use of e-wallets  among the 18-24 year age group and those over 40 years of age. This study uses UTAUT2  as  the  basic  framework  and  the  Security  variable  as  an  additional  variable.  Data collection was carried out online using google form to 117 respondents. The software for data analysis  is  SmartPLS.  The  results  in  the  18-24  year  age  group  are  Performance  Expectancy, Effort  Expectancy,  Social  Influence,  Facilitating  Conditions,  Hedonic  Motivation,  Price  Value and  Habit  affect  Behavioral  Intention  positively  and  Facilitating  Conditions,  Behavioral Intention affect Use Behavior positively. Whereas in the age group over 40 years, Performance Expectancy,  Effort  Expectancy,  Social  Influence,  Facilitating  Conditions,  Hedonic  Motivation, Price  Value,  Security  affect  Behavioral  Intention  positively  and  Facilitating Conditions,  Habit, Behavioral Intention affect Use Behavior positively.
Keywords : E-Wallet; UTAUT2; SmartPLS;

## Abstrak
Pengguna  internet  di  Indonesia  tergolong  tinggi,  namun  terdapat  kesenjangan  jumlah pengguna e-wallet berdasarkan kelompok umur di Indonesia. Seperti, rendahnya  penggunaan e-wallet di kalangan kelompok umur 18 – 24 tahun dan kalangan kelompok umur lebih dari 40 tahun. Padahal e-wallet menawarkan banyak manfaat bagi para penggunanya. Oleh sebab itu, penelitian ini bertujuan untuk menentukan faktor-faktor penyebab rendahnya penggunaan e- wallet di kalangan kelompok umur 18 – 24 tahun dan kalangan kelompok umur lebih dari 40 tahun.  Penelitian  ini  menggunakan  UTAUT2  sebagai  kerangka  kerja  dasar  dan  variabel Security  sebagai  variabel  tambahan.  Pengumpulan  data  dilakukan  secara  online menggunakan  google  form  ke  117  responden.  Perangkat  lunak  untuk  analisis  data  adalah SmartPLS.  Hasil  pada  kelompok  umur  18-24  tahun  adalah  Performance  Expectancy,  Effort Expectancy, Social Influence, Facilitating Conditions, Hedonic Motivation, Price Value dan Habit mempengaruhi mempengaruhi Behavioral Intention secara positif dan Facilitating Conditions, Behavioral  Intention  mempengaruhi  Use  Behavior  secara  positif.  Sedangkan  pada  kelompok umur lebih dari 40 tahun adalah Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social Influence, Facilitating  Conditions,  Hedonic  Motivation,  Price  Value,  Security  mempengaruhi  Behavioral Intention secara positif dan Facilitating Conditions, Habit, Behavioral Intention mempengaruhi Use Behavior secara positif.
Kata kunci : E-Wallet; UTAUT2; SmartPLS;

## 1. PENDAHULUAN
Pengguna  internet  di  Indonesia  tergolong  tinggi,  namun  terdapat kesenjangan  jumlah  pengguna e-wallet berdasarkan  kelompok  umur  di
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
Indonesia.  Data  tahun  2019  menyebutkan  bahwa  pengguna  internet  paling tinggi  di  Indonesia  berdasarkan  kelompok  umur  terdapat  pada  kelompok umur 17 – 25 tahun sebesar 85,4% [1]. Sedangkan, menurut data tahun 2020, data  pengguna e-wallet paling  tinggi  di  Indonesia  berdasarkan  kelompok umur tidak terdapat pada kelompok umur 17 – 25 tahun, melainkan terdapat pada  kelompok umur 25  – 40  tahun sebesar 26%,  25 % dan 27% [2]. Data pengguna e-wallet pada kalangan kelompok umur 18 – 24 tahun hanya 12% dan 10% [2]. Kesenjangan jumlah pengguna internet kelompok umur 17 – 25 tahun dan pengguna e-wallet kelompok umur 18 – 24 tahun adalah sebesar 63,4%.  Padahal  kelompok  umur  18  –  24  tahun  masih  tergolong  ke  dalam kelompok  umur  17  –  25  tahun.  Hal  ini  sangat  disayangkan,  karena e-wallet adalah sebuah layanan fintech yang menawarkan banyak manfaat bagi para penggunanya.  Misalnya,  manfaat e-wallet adalah  memberikan  kemudahan penggunaan,  meningkatkan  produktivitas,  efisiensi  waktu,  meningkatkan kinerja pengguna  dan menyediakan  penawaran  promosi  [3],[4]. Penjabaran data  tahun  2019  [1],  pengguna  internet  berdasarkan  kelompok  umur  di Indonesia sampai pada kelompok umur 55  – 65 tahun sebesar 19,6%. Akan tetapi,  pengguna e-wallet yang  dipaparkan  hanya  sampai  pada  kelompok umur 35 – 40 tahun [2]. Penulis ingin meneliti, mengapa data tertera hanya sampai kelompok umur 35 – 40 tahun? Padahal kelompok umur lebih dari 40 tahun mempunyai  peluang yang sama  untuk menggunakan e-wallet , karena sama-sama  menggunakan  internet  dan e-wallet juga  dapat  memberikan manfaat yang sama pada kelompok umur lebih dari 40 tahun. Oleh sebab itu, penulis tertarik untuk meneliti penyebab rendahnya penggunaan e-wallet di kalangan  kelompok  umur  18  –  24  tahun  dan  kelompok  umur  lebih  dari  40 tahun.  Data  pengguna  internet  dan  data  pengguna e-wallet disajikan  lebih detailnya di tabel 1 dan tabel 2.
Tabel 1. Data Pengguna Internet Data Pengguna Internet Persentase 17 – 25 85,4% 26 – 35 65,6% 36 – 45 52% 45 - 55 30,8% 55 - 65 19,6% Tabel 2. Data Pengguna E-wallet Data Pengguna E-Wallet Persentase 18 – 20 12% 21 – 24 10% 25 – 29 26% 30 – 34 25% 35 – 40 27%
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
Telah ada sejumlah teori yang membahas  tentang tingkat penerimaan teknologi  oleh  pengguna.  Peneliti  dari  Malaysia  merancang  kerangka  kerja sendiri  untuk  membahas  tentang  tingkat  penerimaan  teknologi  oleh pengguna  [5].  Tentunya  kerangka  kerja  yang  diusulkan  sudah  merujuk  ke beberapa  referensi  yang  dijadikan  pedoman  dalam  penelitian  dan  rujukan beberapa  referensi  digabungkan  menjadi  satu  model  penelitian  yang  baru. Ada  3  variabel  [5]  untuk  mengukur  efektivitas e-wallet di  Malaysia  yaitu Convenience , Cost  Saving dan Security. 3  variabel  tersebut  diyakini  mampu mempengaruhi  keputusan  konsumen  untuk  menggunakan e-wallet secara signifikan.
Teori lainnya adalah Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2  (UTAUT2)  [6].  UTAUT2  adalah  teori  yang  dirancang  untuk  memudahkan peneliti  dalam  membahas  tentang  tingkat  penerimaan  teknologi  oleh pengguna.  UTAUT2  adalah  pengembangan  UTAUT.  Pada  tahun  2003  [7], ditemukan sebuah teori baru untuk memahami penerimaan dan penggunaan teknologi  oleh  pengguna  yang  disebut  dengan Unified  Theory  of  Acceptance and Use of Technology (UTAUT). UTAUT dikembangkan dengan mengadopsi kesuksesan teori TAM2. Variabel kerangka kerja UTAUT adalah Performance Expectancy (PE), Effort Expectancy (EE), Social Influence (SI) dan Facilitating Conditions (FC). Pada tahun 2012, UTAUT kembali dikembangkan [6] menjadi UTAUT2.  Semenjak  UTAUT  dipublikasikan,  banyak  peneliti  lain  yang mengembangkan  UTAUT  sebagai  kerangka  kerja  penelitian.  Oleh  sebab  itu, setelah mencermati pengembangan kerangka kerja UTAUT dari peneliti lain, penemu  [6]  merasa  perlu  menambahkan  variabel  baru  yang  diyakini mempunyai  peran  sama  penting  dengan  variabel  sebelumnya  dalam memahami  niat  perilaku  pengguna  untuk  menerima  dan  menggunakan teknologi. Ada 3  variabel tambahan pada UTAUT2 yaitu Hedonic Motivation (HM), Price Value (PV), Habit (H), Behavioral Intention (BI) dan Use Behavior (UB).  Masing-masing  variabel  mempunyai  peran. Performance  Expectancy (PE)  adalah  variabel  yang  dapat  mengukur  keuntungan  yang  diperoleh pengguna  dalam  meningkatkan  kinerja  pekerjaan  karena  menggunakan sebuah sistem. Effort Expectancy (EE) adalah variabel yang dapat mengukur tingkat  kemudahan  yang  diperoleh  pengguna  dalam  menggunakan  sebuah sistem. Social Influence (SI) adalah variabel yang dapat mengukur pengaruh lingkungan sosial dalam mendorong seseorang untuk menggunakan sebuah sistem. Facilitating  Conditions (FC)  adalah  variabel  yang  dapat  mengukur pengaruh  infrastruktur  organisasi  dan  teknis  dalam  mendorong  seseorang untuk menggunakan sebuah sistem. Hedonic Motivation (HM) adalah variabel yang  dapat  mengukur  tingkat  kesenangan  yang  diperoleh  pengguna  karena menggunakan  sebuah  sistem. Price  Value (PV) adalah  variabel  yang  dapat mengukur  seberapa  besar  biaya  yang  dikeluarkan  pengguna  dalam menggunakan  sebuah  sistem  dengan  manfaat  yang  diperoleh. Habit (H) adalah  variabel  yang  dapat  mengukur  tingkat  penggunaan  sebuah  sistem menjadi  kebiasaan bagi pengguna. Behavioral Intention (BI) adalah  variabel yang  dapat  mengukur  niat  perilaku  pengguna  untuk  menggunakan  sebuah
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
sistem. Use  Behavior (UB)  adalah  variabel  yang  dapat  mengukur  intensitas pengguna dalam menggunakan sebuah sistem.
Beberapa  peneliti  juga  telah  menggunakan  kerangka  kerja  UTAUT2 untuk  membahas  tingkat  penerimaan e-wallet bagi  pengguna  [8],[9].  Akan tetapi,  masing-masing  peneliti  memodifikasi  kerangka  kerja  UTAUT2 menjadi  kerangka  kerja  baru.  Variabel  moderator  UTAUT2  seperti gender, age dan experience tidak  digunakan  di  dalam  kerangka  kerja  penelitian. Alasannya  adalah  variabel  moderator  tidak  dibutuhkan  pada  penelitian tersebut,  karena  responden  yang  dituju  adalah  responden  yang  sudah menjadi  pengguna e-wallet, bukan  calon  pengguna  (pengguna  yang  akan mengadopsi e-wallet )  untuk  pertama  kali. Performance  Expectancy,  Social Influence,  Facilitating  Conditions,  Hedonic  Motivation,  Price  Value,  Perceived Security,  General  Privacy dan Perceived  Savings mempengaruhi  niat konsumen  untuk  menggunakan e-wallet secara  signifikan  [8].  Sedangkan,  2 variabel lainnya yaitu Effort Expectancy dan Habit tidak mempengaruhi niat konsumen untuk menggunakan e-wallet secara signifikan [8].
Lain  halnya  dengan  peneliti  lain  [9]  mengatakan  bahwa Effort Expectancy, Social Influence, Facilitating Conditions, Perceived Trust, Perceived Risk dan Habit mempengaruhi Behavioral Intention pengguna e-wallet secara signifikan. Performance Expectancy, Hedonic Motivation dan Price Value tidak mempengaruhi Behavioral  Intention pengguna e-wallet secara  signifikan. Facilitating  Conditions,  Habit dan Behavioral  Intention mempengaruhi Use Behavior pengguna e-wallet secara  signifikan.  Berdasarkan  uraian  di  atas, maka penulis tertarik melakukan penelitian dengan menggunakan kerangka kerja dasar UTAUT2 [6]  dan variabel Security [5] sebagai variabel tambahan. Dua  variabel  lainnya  [5]  tidak  diikutsertakan  karena  memiliki  kesamaan dengan  fungsi  variabel  UTAUT2. Effort  Expectancy pada  UTAUT2  memiliki fungsi yang sama dengan variabel Convenience dan Price Value pada UTAUT2 memiliki  fungsi  yang  sama  dengan  variabel Cost  Saving .  Sama  seperti penelitian sebelumnya, responden pada penelitian ini adalah responden yang sudah  menggunakan e-wallet yang  ada  di  Indonesia,  bukan  adopsi  awal e- wallet .  Maka,  penelitian  tidak  menggunakan  variabel  moderator  UTAUT2 seperti age , gender dan experience .  Harapannya  adalah  penelitian  ini  dapat menjadi  pedoman  bagi  perusahaan  penyedia  untuk  memperbaiki  dan mengembangkan  aplikasi e-wallet di  masa  depan  agar  masyarakat  lebih tertarik  untuk  memilih  menggunakan  e -wallet sebagai  metode  pembayaran elektronik.

## 2. METODOLOGI PENELITIAN 2.1. Tahap Penyusunan Hipotesis
Adapun  hipotesis  penelitian  terdiri  dari  beberapa  poin  yaitu  H1  : Performance  Expectancy (PE)  mempengaruhi Behavioral  Intention (BI) pengguna e-wallet secara positif berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun.  H2  : Effort  Expectancy (EE) mempengaruhi Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet secara  positif
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun.  H3  : Social  Influence (SI)  mempengaruhi Behavioral  Intention (BI) pengguna e-wallet secara positif berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun.  H4  : Facilitating  Conditions (FC) mempengaruhi Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet secara  positif berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun.  H5  : Facilitating  Conditions (FC)  mempengaruhi Use  Behavior (UB) pengguna e-wallet secara positif berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun.  H6  : Hedonic  Motivation (HM) mempengaruhi Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet secara  positif berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun.  H7  : Price  Value (PV)  mempengaruhi Behavioral  Intention (BI) pengguna e-wallet secara positif berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun.  H8  : Habit (H)  mempengaruhi Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet secara  positif  berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun. H9 : Habit (H) mempengaruhi Use Behavior (UB) pengguna e-wallet secara positif berdasarkan kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun. H10 : Security (S) mempengaruhi Behavioral Intention (BI) pengguna e-wallet secara  positif  berdasarkan  kelompok  umur  18  –  24  tahun  dan kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun.  H11  : Behavioral  Intention (BI) mempengaruhi Use  Behavior (UB)  secara  positif  berdasarkan  pengalaman pengguna e-wallet sebelumnya  pada  kelompok  umur  18  –  24  tahun  dan kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun.  Hipotesis  dijelaskan  secara  rinci  pada gambar 1.
Gambar 1. Model Penelitian
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti

## 2.2. Tahap Pengumpulan Data
Penyebaran  kuesioner  ke  pengguna e-wallet di  Indonesia  dimulai  dari tanggal  13  Desember  2020  –  26  Desember  2020.  Ada  222  responden  yang berpartisipasi  dalam  penelitian  ini.  Namun  hanya  117  responden  yang tergolong ke dalam kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari  40  tahun.  Selebihnya,  partisipan  tergolong  ke  dalam  kelompok  umur selain  18  –  24  tahun  dan  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun.  Sedangkan, sampel yang sudah ditentukan dalam penelitian adalah  responden kelompok umur  18  -  24  tahun  dan  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun. Setelah dicermati, diperoleh 63 jawaban responden kelompok umur 18  – 24  tahun, akan  tetapi  hanya  60  responden  yang  siap  diolah  untuk  tahap  selanjutnya, karena  1  responden  merupakan  pengguna m-banking dan  2  lainnya  tidak menggunakan e-wallet .  Serta,  diperoleh  54  jawaban  responden  untuk kelompok umur lebih dari 40 tahun. Total jumlah akhir jawaban responden untuk  kedua  kelompok  umur  adalah  114.  Kuesioner  dibuat  berdasarkan model  penelitian.  Setiap  variabel  pada  kuesioner  penelitian  mempunyai beberapa  indikator  pernyataan.  Setiap  indikator  pernyataan  diukur menggunakan skala likert 1-5 dengan keterangan 1 = tidak setuju, 2 = tidak setuju, 3 = netral, 4 = setuju dan 5 = sangat setuju.

## 2.3. Tahap Pengolahan dan Analisis Data
Pengolahan dan analisis data menggunakan perangkat lunak SmartPLS. Ada 2 jenis evaluasi yang dilakukan saat analisis data yaitu [10]  :

## 2.3.1. Evaluasi model pengukuran.
Pada evaluasi model pengukuran melakukan 2 jenis pengujian yaitu uji validitas  dan  uji  realibilitas.  Masing-masing  pengujian  terbagi  kembali  ke dalam 2 jenis yaitu :
a) Uji validitas Masing-masing  pengujian  validitas  memiliki  tujuan  dan persyaratan yaitu : 1) Validitas  konvergen  bertujuan  untuk  menguji  apakah variabel  penelitian  valid  atau  tidak,  dapat  dilihat  dari segi nilai AVE minimal harus 0,5 . 2) Validitas  diskriminan  bertujuan  untuk  menguji  apakah variabel  penelitian  valid  atau  tidak,  dapat  dilihat  dari segi  nilai Fornell  and  Larcker dengan  syarat  nilai  akar kuadrat dari AVE setiap variabel laten harus lebih besar daripada korelasi antar variabel laten. b) Uji realibilitas Masing-masing pengujian realibilitas juga memiliki tujuan dan persyaratan yaitu : 1) Realibilitas  indikator  bertujuan  untuk  menguji  apakah indikator  penelitian  dapat  dipercaya  atau  tidak,  dapat dilihat dari segi nilai Outer Loadings minimal harus 0,7.
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
2) Reliabilitas  konsistensi  internal  digunakan  untuk menguji  apakah  variabel  penelitian  dapat  dipercaya atau  tidak,  dapat  dilihat  dari  segi  nilai Reliability minimal harus 0,7.

## 2.3.2. Evaluasi model struktural
Evaluasi model struktural ada dua yaitu R -Square dan P-Value. R-Square adalah  nilai  yang  menggambarkan  seberapa  besar  pengaruh  variabesl eksogen terhadap variabel endogen. P-Value adalah nilai yang menunjukkan sebuah  hipotesis  dapat  diterima  ataupun  ditolak.  Syaratnya  adalah  nilai minimal harus 0,05.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN 3.1. Hasil Evaluasi Model Pengukuran
Tahap ini adalah hasil pengolahan data yang telah diolah menggunakan SmartPLS untuk  kelompok  umur  18  –  24  tahun  dan  kelompok  umur  lebih dari 40 tahun. Khusus pengolahan data responden kelompok umur lebih dari 40  tahun  sedikit  berbeda  dengan  kelompok  umur  18  -  24  tahun.  Karena menghilangkan  beberapa  indikator  yang  nilainya  tidak  memenuhi  syarat yang  sudah  ditetapkan.  Seperti,  indikator  BI3  dan  FC3  pada Outer  Loadings yaitu  0,696  dan  0,643.  Sedangkan,  indikator  pada Outer  Loadings dapat dikatakan terpercaya apabila nilai yang dihasilkan minimal 0,7. Selanjutnya, menghapus  indikator  PE3,  PE4,  EE3,  EE4,  SI3,  FC2,  HM2,  PV1,  H2,  S3  agar nilai korelasi antar variabel dengan variabel itu sendiri dan variabel dengan variabel  lainnya  pada Fornell  and  Larcker tepat.  Penyajian  pertama  adalah hasil dari evaluasi model pengukuran. Lebih rinci dapat dilihat pada tabel 3.
Tabel 3. Evaluasi Model Pengukuran Responden Kelompok Umur 18 – 24 tahun dan Kelompok Umur Lebih dari 40 tahun Variabel  Indikator Realibiltas Validitas Outer Loadings (0,7) Realibility (0,7) AVE (0,5) 18 – 24 th > 40 th 18 – 24 th > 40 th 18 – 24 th > 40 th PE PE1 0,943 0,890 0,965 0,908 0,872 0,831 PE2 0,934 0,932 PE3 0,963 - PE4 0,895 - EE EE1 0,915 0,898 0,954 0,904 0,838 0,825 EE2 0,945 0,919 EE3 0,942 - EE4 0,856 - SI SI1 0,931 0,889 0,943 0,894 0,847 0,809 SI2 0,906 0,910
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
Variabel  Indikator Realibiltas Validitas Outer Loadings (0,7) Realibility (0,7) AVE (0,5) 18 – 24 th > 40 th 18 – 24 th > 40 th 18 – 24 th > 40 th SI3 0,924 - FC FC1 0,897 0,908 0,943 0,874 0,805 0,777 FC2 0,927 - FC3 0,889 - FC4 0,875 0,854 HM HM1 0,948 0,888 0,962 0,886 0,895 0,795 HM2 0,971 - HM3 0,918 0,895 PV PV1 0,967 - 0,982 0,880 0,949 0,785 PV2 0,979 0,878 PV3 0,975 0,894 H H1 0,927 0,875 0,940 0,920 0,796 0,793 H2 0,847 0,877 H3 0,873 0,918 H4 0,920 - S S1 0,939 0,846 0,946 0,896 0,815 0,743 S2 0,940 0,878 S3 0,896 - S4 0,832 0,861 BI BI1 0,965 0,921 0,961 0,920 0,893 0,851 BI2 0,903 0,924 BI3 0,965 - UB UB1 0,704 0,720 0,776 0,777 0,637 0,637 UB2 0,882 0,869
Berdasarkan  tabel  3  dapat  diketahui  bahwa  semua  indikator  di Outer Loadings, telah  memenuhi  nilai  standar  dari  reliabilitas  indikator  yaitu  0,7. Maknanya  adalah  semua  indikator  penelitian  dapat  dipercaya.  Semua variabel  laten  di Average  Variance  Extracted (AVE)  telah  memenuhi  nilai standar dari validitas konvergen yaitu 0,5. Maknanya adalah semua variabel laten  penelitian  valid  atau  tepat.  Semua  variabel  laten  di  realibilitas  telah memenuhi  nilai  standar  dari  realibilitas  konsistensi  internal  yaitu  0,7. Maknanya  adalah  semua  variabel  laten  penelitian  dapat  dipercaya.  Jadi,  uji relibilitas  dan  validitas  dilihat  dari  segi  nilai Outer  Loadings , Realibility dan AVE pada kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun telah memenuhi syarat pengujian.
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
Penyajian  kedua  masih  tentang  evaluasi  model  pengukuran  dengan menentukan nilai validitas diskriminan dapat dilihat dari nilai Fornell Larcker Criterion kelompok  umur  18  –  24  tahun  dan  kelompok  umur  lebih  dari  40 tahun.    Cara  menentukan Fornell  Larcker  Criterion of HTMT    yaitu  akar kuadrat  dari  AVE  setiap  variabel  laten  harus  lebih  besar  daripada  korelasi antar variabel laten. Lebih rinci dapat dilihat pada tabel 4 dan tabel 5.
Tabel 4. Fornell Larcker Criterion Responden Kelompok Umur 18 – 24 tahun Validity BI EE FC H HM PE PV S SI UB BI 0,945 EE 0,823  0,915 FC 0,857  0,887  0,897 H 0,798  0,656  0,669  0,892 HM 0,864  0,775  0,789  0,803  0,946 PE 0,866  0,855  0,844  0,724  0,859  0,934 PV 0,844  0,714  0,787  0,725  0,808  0,805  0,974 S 0,879  0,731  0,760  0,813  0,843  0,776  0,776  0,903 SI 0,671  0,596  0,586  0,755  0,779  0,634  0,623  0,734  0,920 UB 0,214  0,198  0,304  0,344  0,212  0,215  0,169  0,228  0,102  0,798
Tabel 5. Fornell Larcker Criterion Responden Kelompok Umur lebih dari 40 tahun Validity BI EE FC H HM PE PV S SI UB BI 0,923 EE 0,719  0,909 FC 0,608  0,754  0,881 H 0,807  0,845  0,768  0,890 HM 0,715  0,728  0,626  0,797  0,892 PE 0,720  0,705  0,608  0,790  0,713  0,912 PV 0,664  0,737  0,740  0,756  0,587  0,646  0,886 S 0,720  0,738  0,722  0,839  0,823  0,810  0,730  0,862 SI 0,638  0,686  0,604  0,801  0,810  0,688  0,525  0,721  0,899 UB 0,257  0,336  0,328  0,291  0,297  0,296  0,170  0,327  0,222  0,798
Berdasarkan  tabel  4  dan  tabel  5  dapat  diketahui  bahwa  nilai Fornell Larcker  Criterion telah  memenuhi  nilai  standar  dari  validitas  diskriminan . Semua akar kuadrat dari AVE setiap variabel laten yang ditunjukkan tabel 4 dan  5  lebih  besar  daripada  korelasi  antar  variabel  laten.  Maknanya  adalah variabel  dan  indikator  untuk  menguji  validitas  diskriminan penelitian  ini tepat. Jadi, nilai Fornell Larcker Criterion pada kelompok umur 18 – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun telah memenuhi syarat pengujian.
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti

## 3.2. Hasil Evaluasi Model Struktural
Evaluasi  model  struktural  terdiri  dari  2  macam  yaitu R-Square dan P- Value .  Hasil  pengolahan  evaluasi  model  struktural  kelompok  umur  18  –  24 tahun  dan  kelompok umur leboh dari  40 tahun dapat dilihat dengan model jalur pada gambar 2 dan gambar 3.
Gambar 2. Model Jalur Responden Kelompok Umur 18 – 24 tahun
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
Gambar 3. Model Jalur Responden Kelompok Umur lebih dari 40 tahun Berdasarkan gambar 2 dapat dilihat R-Square pada variabel Behavioral Intention (BI)  adalah  0,893  dan Use  Behavior (UB)  adalah  0,189.  Maknanya adalah  sebanyak  89%  seluruh  variabel  laten  dan  indikator  penelitian mempengaruhi Behavioral Intention (BI) pada kelompok umur 18 – 24 tahun. Serta,  sebanyak  18%  seluruh  variabel  laten  dan  indikator  penelitian mempengaruhi Use  Behavior (UB)  pada  kelompok  umur  18  –  24  tahun. Sedangkan,  gambar  3  juga  dapat  dilihat R-Square pada  variabel Behavioral Intention (BI)  adalah  0,693  dan Use  Behavior (UB)  adalah  0,113.  Maknanya adalah  sebanyak  69%  seluruh  variabel  laten  dan  indikator  penelitian mempengaruhi Behavioral Intention (BI) pada kelompok umur lebih dari 40 tahun.  Serta,  sebanyak  11%  seluruh  variabel  laten  dan  indikator  penelitian mempengaruhi Use Behavior (UB) pada kelompok umur lebih dari 40 tahun.
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
Penyajian  terakhir  adalah  penentuan  hipotesis  penelitian  diterima atau ditolak pada  kelompok umur 18  – 24 tahun dan kelompok umur lebih dari 40 tahun. Lebih rinci dapat dilihat pada tabel 6.
Tabel 6. Hipotesis, P-Value dan Keterangan Hipotesis P-Value (0,05) Keterangan 18 – 24 th  > 40 th 18 – 24 th > 40 th H1 PE > BI 0,123 0,143 Hipotesis diterima Hipotesis diterima H2 EE > BI 0,226 0,395 Hipotesis diterima Hipotesis diterima H3 SI > BI 0,154 0,175 Hipotesis diterima Hipotesis diterima H4 FC > BI 0,106 0,284 Hipotesis diterima Hipotesis diterima H5 FC > UB 0,086 0,116 Hipotesis diterima Hipotesis diterima H6 HM > BI  0,207 0,097 Hipotesis diterima Hipotesis diterima H7 PV > BI 0,055 0,221 Hipotesis diterima Hipotesis diterima H8 H > BI 0,121 0,008 Hipotesis diterima Hipotesis ditolak H9 H > UB 0,028 0,469 Hipotesis ditolak Hipotesis diterima H10  S > BI 0,014 0,335 Hipotesis ditolak Hipotesis diterima H11  BI > UB 0,051 0,425 Hipotesis diterima Hipotesis diterima
Berdasarkan  tabel  6  dapat  dilihat  bahwa  perbedaan  dua  kelompok umur  tersebut  adalah  variabel Security (S)  pada  kelompok  umur  18  –  24 tahun  tidak  memberikan  pengaruh  terhadap Behavioral  Intention (BI) pengguna e-wallet secara  positif.  Sebaliknya,  variabel Security (S)  pada kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun  memberikan  pengaruh  terhadap Behavioral Intention (BI) pengguna e-wallet secara positif. Variabel Habit (H) pada  kelompok  umur  18  –  24  tahun  memberikan  pengaruh  terhadap Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet secara  positif.  Sebaliknya, variabel Habit (H)  pada  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun  tidak memberikan pengaruh terhadap Behavioral Intention (BI) pengguna e-wallet secara positif. Variabel Habit (H) pada kelompok umur 18  – 24  tahun tidak memberikan pengaruh terhadap Use Behavior (UB) pengguna e-wallet secara positif.  Sebaliknya,  variabel Habit (H)  pada  kelompok  umur  lebih  dari  40
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
tahun memberikan pengaruh terhadap Use Behavior (UB) pengguna e-wallet secara positif.
Selebihnya,  variabel  eksogen  untuk  kedua  kelompok  umur mempengaruhi  variabel  endogen.  Variabel  pada  kelompok  umur  18  –  24 tahun  yang  mempengaruhi Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet secara  positif  adalah Performance  Expectancy (PE), Effort  Expectancy (EE), Social  Influence (SI), Facilitating  Conditions (FC), Hedonic  Motivation (HM), Price Value (PV) dan Habit (H). Variabel pada kelompok umur 18 – 24 tahun yang  mempengaruhi Use  Behavior  (UB) pengguna e-wallet secara  positif adalah Facilitating  Conditions (FC)  dan Behavioral  Intention (BI).  Berbeda dengan  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun,  variabel  yang  mempengaruhi Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet secara  positif  adalah Performance  Expectancy (PE), Effort  Expectancy (EE), Social  Influence (SI), Facilitating  Conditions (FC), Hedonic  Motivation (HM), Price  Value (PV)  dan Security (S).  Variabel  yang  mempengaruhi Use  Behavior  (UB) pengguna e- wallet secara  positif  pada  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun  adalah Facilitating Conditions (FC), Habit (H) dan Behavioral Intention (BI).

## 4.  SIMPULAN
Berdasarkan  uraian  diatas,  kesimpulan  penelitian  adalah  ternyata jumlah  indikator  penelitian  pada  saat  pengolahan  data  memberikan pengaruh  terhadap  hasil  olahan.  Pengolahan  data  kelompok  umur  18  –  24 tahun  menggunakan  semua  indikator  penelitian,  namun  karena  frekuensi penggunaan  yang  rendah  dan  jumlah  uang  yang  dikeluarkan  per  transaksi sedikit  mempengaruhi  nilai  variabel  lain.  Jadi,  penyebab  rendahnya penggunaan e-wallet kalangan kelompok umur 18 – 24 tahun adalah variabel Habit (H)  tidak  berpengaruh  secara  positif  terhadap Use  Behavior (UB) pengguna e-  wallet ,  variabel Security (S)  tidak  berpengaruh  secara  positif terhadap Behavioral  Intention (BI)  pengguna e-wallet dan  intensitas penggunaan e-wallet yang rendah.
Sedangkan,  pada  kelompok  umur  lebih  dari  40  tahun,  harus menghilangkan  beberapa  indikator  penelitian  dalam  pengolahan  data.  Pada awal pengolahan data, sudah menghilangkan 2 indikator penelitian yaitu BI3 dan  FC3.  Disebabkan  oleh  nilai  kedua  indikator  tersebut  yang  tidak memenuhi standar syarat pengujian realibilitas yang telah ditetapkan. Diikuti dengan  menghilangkan  indikator  lain  yaitu  PE3,  PE4,  EE3,  EE4,  SI3,  FC2, HM2, PV1, H2, S3 dengan tujuan nilai korelasi antar variabel dengan variabel itu  sendiri  dan  variabel  dengan  variabel  lainnya  pada Fornell  and  Larcker tepat.  Jadi,  penyebab  rendahnya  penggunaan e-wallet kalangan  kelompok umur  lebih  dari  40  tahun  adalah  variabel Habit (H)  tidak  berpengaruh terhadap Behavioral  Intention (BI)    pengguna e-  wallet secara  positif  dan banyaknya indikator lain yang juga tidak berpengaruh terhadap niat perilaku pengguna  dan  intensitas  penggunaan e-wallet .  Terbukti  dengan  beberapa indikator banyak yang dihilangkan untuk memaksilkan hasil pengolahan agar sesuai dengan syarat pengujian.
Volume 5 Nomor 2, September 2021, pp. 627-640 ISSN: 2548-9771/EISSN: 2549-7200 https://tunasbangsa.ac.id/ejurnal/index.php/jsakti
Saran  untuk  penelitian  selanjutnya  yaitu  dapat  memperluas  ruang lingkup  penelitian.  Misalnya,  menganalisis  niat  perilaku  pengguna e-wallet berdasarkan kelompok umur selain kelompok umur 18 – 24 tahun dan lebih dari 40 tahun. Menganalisis niat perilaku pengguna e-wallet tidak hanya dari segi umur, tetapi juga pendapatan.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Statista, “Share of internet users in Indonesia in 2019, by age group,” Stat. Res. Dep. , p. 5 September, 2019.
[2] Ipsos, “Ipsos Media Conference - Strategi Menang Tanpa Bakar Uang,” Ipsos.Com , 2020.
[3] N.  Syifa  and  V.  Tohang,  “The  use  of  e-wallet  system,” Proc.  2020  Int. Conf.  Inf.  Manag.  Technol.  ICIMTech  2020 ,  no.  August,  pp.  342–347, 2020, doi: 10.1109/ICIMTech50083.2020.9211213.
[4] M.  T.  T.  Teoh,  C.  Y.  Hoo,  and  T.  H.  Lee,  “E-Wallet  Adoption:  a  Case  in Malaysia,” Int.  J.  Res.  Commer.  Manag.  Stud. ,  vol.  2,  no.  4,  pp.  135–3, 2020.
[5] F.  Nizam,  H.  J.  Hwang,  and  N.  Valaei, Measuring  the  effectiveness  of  E- wallet in Malaysia , vol. 786. Springer International Publishing, 2019.
[6] V. Venkatesh, J. Y. L. Tho, and XinXu, “Consumer Acceptance and Use of Information  Technology:  Extending  the  Unified  Theory  of  Acceptance and  Use  of  Technology1,” 2015  IEEE  MTT-S  Int.  Microw.  Symp.  IMS 2015 , vol. 36, no. 1, pp. 157–178, 2012, doi:
10.1109/MWSYM.2015.7167037.
[7] V. Venkatesh and R. H. Smith, “USER ACCEPTANCE OF INFORMATION TECHNOLOGY:  TOWARD  A  UNIFIED  VIEW1,” Microvasc.  Res. ,  vol.  47, no. 2, pp. 252–269, 2003, doi: 10.1006/mvre.1994.1019.
[8] V. Soodan and A. Rana, “Modeling customers’ intention to use e-wallet in a developing nation: Extending UTAUT2 with security, privacy and savings,” J. Electron. Commer. Organ. , vol. 18, no. 1, pp. 89–114, 2020, doi: 10.4018/JECO.2020010105.
[9] Muhammad  Taufik  Hidayat,  Qurrotul  Aini,  and  Elvi  Fetrina, “Penerimaan  Pengguna  E-Wallet  Menggunakan  UTAUT  2  (Studi Kasus),” J. Nas. Tek. Elektro dan Teknol. Inf. , vol. 9, no. 3, pp. 239–247, 2020, doi: 10.22146/.v9i3.227.
[10]  K.  K.  K.-K.  Wong,  “28/05  -  Partial  Least  Squares  Structural  Equation Modeling (PLS-SEM) Techniques Using SmartPLS,” Mark. Bull. , vol. 24, no. 1, pp. 1–32, 2013.