Syntax  Literate  : Jurnal  Ilmiah  Indonesia  –  ISSN  :  2541-0849 e-ISSN : 2548-1398 Vol. 1, no 2 Oktober 2016

## FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI  KEPUTUSAN  MENJADI NASABAH  BANK SYARIAH
Ahmad Munajim 1 , Saeful Anwar 2
Institut Agma Islam Bunga Bangsa Cirebon 1 , Syntax Corporation 2 email:hajiahmadmunajim@gmail.com 1 , saefulanwal@gmail.com 2

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  faktor  faktor  yang  mempengaruhi perilaku  masyarakat  dalam  mengambil  keputusan  untuk  menjadi  nasabah  Bank syariah,  yang  mana  perkembangan  Bank  Syariah  di  era  sekarang  ini  terus meningkat  pesat,  faktor  pengetahuan  masyarakat  adalah  semua  informasi  yang diketahui  masyarakat  mengenai  berbagai  macam  produk/jasa  yang  meliputi pengetahuan  sistem,  tujuan,  manfaat,  dan  nilai  kepuasan  produk.  Pengetahuan masyarakat  juga  merupakan  salah  satu  faktor  dalam  unsur  psikologis  yang mempengaruhi  keputusan  masyarakat.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui  faktor-faktor  masyarakat  mengenai  perbankan  syariah  dan keputusannya  untuk  menjadi  nasabah,  dalam  lingkup  ini  yaitu  Bank  Syariah penting  untuk  mengetahui  sejauh  mana  pengaruh  pengetahuan  masyarakat terhadap  keputusan  menjadi  nasabah,  dan  untuk  mengetahui  jenis  pengetahuan masyarakat  yang  paling  menentukan  keputusan  menjadi  nasabah.  Ditinjau  dari tujuannya,  penelitian  ini  termasuk  penelitian  Kualitatif.  Penelitian  dilakukan menggunakan  teknik  survei  dengan  menyebarkan  pengumpulan  data  kepada nasabah  dana  pihak  ketiga  Bank  Syariah  Cabang  Sumber  Cirebon.  Mengacu pada  hasil  Pengolahan  Data,  diperoleh  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi keputusan  masyarakat  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  yakni,  pengetahuan masyarakat  mengenai  ciri  khas  Islami  yang  dimiliki  Bank  Syariah,  pengetahuan masyarakat  tentang  kehandalan  sistem  di  Bank  Syariah.  Hasil  penelitian menunjukkan  tingkat  pengetahuan  masyarakat  lebih  cenderung  kepada  faktor keislaman  yang  ada  pada  Perbankan  Syariah,  mayoritas  nasabah  mengetahui tentang  ciri  keislaman  pada  Bank  Syariah.  Namun  sangat  sedikit  yang mengetahui mengenai operasional Perbankan Syariah tersebut, masyarakat lebih mengutamakan nilai keislaman yang dimiliki bank tersebut.
Kata Kunci : Bank Syariah, Nasabah, Keputusan
Bank  adalah  sebuah  lembaga  intermediasi  keuangan,  umumnya  didirikan dengan  kewenangan  untuk  menerima  simpanan  uang,  meminjamkan  uang,  dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai bank note. Kata bank berasal dari bahasa Italia banca berarti  tempat  penukaran  uang  (at-Tariqi:2004).  Sedangkan  menurut Undang-Undang Republik Indonesia perbankan adalah badan usaha  yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam  bentuk kredit dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf hidup rakyat banyak.
Persaingan usaha antar bank yang semakin tajam dewasa ini telah mendorong munculnya  berbagai  jenis  produk  dan  sistem  usaha  dalam  berbagai  keunggulan kompetitif.  Dalam  situasi  seperti  ini  Bank  Umum  (konvensional)  akan  menghadapi persaingan baru dengan  kehadiran lembaga keuangan ataupun bank non-konvensional. Fenomena  ini  ditandai  dengan  pertumbuhan  lembaga  keuangan  dan  bank  muamalat dengan  sistem  syariah.  Suatu  hal  yang  sangat  menarik,  yang  membedakan  antara manajemen  bank  muamalat  dengan  bank  umum  adalah  terletak  pada  pemberian  balas jasa, baik yang diterima oleh bank maupun para investor.
Sejak  awal  kelahirannya,  perbankan  syariah  dilandasi  dengan  kehadiran  dua gerakan  renaissance  Islam  modern:  neorevivalis  dan  modernis.  Tujuan  utama  dari pendirian lembaga keuangan berlandaskan etika ini adalah sebagai upaya kaum muslim untuk mendasari segenap aspek kehidupan ekonominya berlandaskan  al-Quran dan as- Sunnah  (Muhamad:  2002).  Dalam  Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998  ini,  secara tegas  membedakan  bank  berdasarkan  pada  pengelolaannya  terdiri  dari  bank konvensional  dan  bank  syariah,  baik  itu  bank  umum  maupun  bank  perkreditan  rakyat. Adanya  undang-undang  tersebut,  sekaligus  menghapus  Pasal  6  PP  No.72/1992  yang melarang adanya dual banking system .
Perbankan syariah atau perbankan
Islam (Arab:
ةيملاسلإا ةيفرصملا al- Mashrafiyah  al-Islamiyah )  adalah  suatu  sistem perbankan yang  pelaksanaannya berdasarkan  hukum  Islam  ( syariah ).  Pembentukan  sistem  ini  berdasarkan  adanya larangan  dalam   agama  Islam untuk  meminjamkan  atau  memungut pinjaman dengan mengenakan bunga pinjaman (riba), serta larangan untuk berinvestasi pada usaha-usaha berkategori    terlarang  (haram).  Sistem perbankan  konvensional tidak  dapat  menjamin absennya  hal-hal  tersebut  dalam  investasinya,  misalnya  dalam  usaha  yang  berkaitan
dengan  produksi  makanan  atau  minuman  haram,  usaha  media  atau  hiburan  yang  tidak Islami, dan lain-lain. (Syafi’i Antonio:2001)
Meskipun  sistem  perbankan  syariah  mungkin  saja  telah  diterapkan  dalam sejarah  perekonomian  Islam,  namun  baru  pada  akhir  abad  ke-20  mulai  berdiri  bank- bank Islam yang menerapkannya unutk lembaga-lembaga  komersial  swasta atau semi- swasta dalam komunitas muslim di dunia.
Perbankan syariah sebagai alternatif dari sistem perbankan konvensional yang diharapkan  dapat  menggerakkan  sektor  riil  ( moneter  based  economy ),  karena  itu perbankan  syariah  memerlukan  pengaturan  khusus.  Aturan  tersebut  harus  dapat menampung berbagai kepentingan tidak saja umat Islam, tetapi juga non Muslim karena perbankan syariah bersifat universal. Seperti layaknya sebuah produk barang, perbankan syariah  mulai  diminati  oleh  semua  kalangan  konsumen  di  Indonesia.  Konsumen mempunyai alasan-alasan tertentu atau faktor-faktor yang mempengaruhi mereka untuk mengambil keputusan dalam menetapkan pilihan  pada bank syariah.
Terdapat  perbedaan  penting  antara  sistem  ekonomi  Islam  dengan  sistem ekonomi  lainnya,  khususnya  kapitalis  dalam  memandang  apa  sesungguhnya  yang menjadi  permasalahan  ekonomi  manusia.  Menurut  sistem  ekonomi  kapitalis, permasalahan  ekonomi  yang  sesungguhnya  adalah  kelangkaan  ( scarcity )  barang  dan jasa.  Hal  ini  karena  setiap  manusia  mempunyai  kebutuhan  yang  beranekaragam  dan jumlahnya  tidak  terbatas  sementara  sarana  pemuas  (barang  dan  jasa)  yang  digunakan untuk memenuhi kebutuhan manusia terbatas (Sukirno:2002).
Pelayanan  yang  diberikan  oleh  bank  syariah  terhadap  masyarakat  harus  terus ditingkatkan  karena  hakikat  dari  bisnis  perbankan  adalah  bisnis  jasa  yang  berdasarkan pada  azas  kepercayaan  sehingga  masalah  kualitas  layanan  menjadi  faktor  yang  sangat menentukan  dalam  keberhasilan  usaha.  Kualitas  layanan  merupakan  perbandingan antara  tingkat  layanan  yang  diterima  ( perceived  service )  dengan  tingkat  layanan  yang diharapkan ( expected service ).
Nasabah memiliki dua aspek pertimbangan untuk memilih menggunakan suatu jasa  perbankan,  yaitu  aspek  emosional  dan  rasional.  Aspek  emosional  adalah  aspek yang berdasarkan kepada keyakinan dan emosi seseorang yang bersifat subjektif dalam memilih  sesuatu.  Contohnya  seseorang  memilih  jasa  bank  syariah  berdasarkan
keyakinan  agamanya,  karena  seseorang  itu  beragama  Islam,  maka  ia  merasa  harus memilih bank syariah ketimbang bank konvensional dalam memilih sesuatu.
Aspek  selanjutnya  adalah  aspek  rasional,  yaitu  aspek  yang  didasarkan  pada hal-hal  yang  nyata  dan  dapat  diterima  secara  objektif.  Contohnya  seseorang  memilih jasa  bank  syariah  karena  pertimbangan  segi  bisnisnya,  bahwa  bank  syariah  lebih menguntungkan  dibanding  konvensional,  atau  seseorang  memilih  bank  syariah  karena pertimbangan segi kepercayaannya, dan segi lainnya yang sifatnya objektif.
Bank  syariah  memiliki  potensi  pengembangan  yang  cukup  besar.  Namun seberapa  besar  potensi  tersebut,  pada  segmentasi  pasar  mana  yang  memiliki  potensi yang  baik,  faktor-faktor  apa  yang  mempengaruhi  pengambilan  keputusan  untuk memilih lembaga keuangan, perlu dikaji lebih lanjut.
Dalam  penelitian  kali  ini,  penulis  memilih  Bank  Muamalat  sebagai  obyek penelitian  karena  Bank  Muamalat  merupakan  salah  satu  perusahaan  perbankan  yang mengaplikasikan  sistem  syari’ah  ( dual  banking  system ).  Dalam  perjalanannya, pertumbuhan  nasabah  di  Bank  muamalat  tidak  hanya  terdiri  kaum  muslim  saja,  akan tetapi dari kalangan Non-Muslimpun banyak yang menjadi nasabah di Bank muamalat. Hal  tersebut  diwujudkan  dengan  terus  bertambahnya  jumlah  nasabah  dan  perluasan jaringan dengan menambah beberapa kantor cabang baik di Jakarta, Jawa Barat, Banten, Jawa Tengah, Jawa Tengah, Jawa Timur, Nangroe Aceh Darussalam (NAD).
Berdasarkan  pengamatan  di  lapangan  ada  beberapa  permasalahan  yang berkenan dengan keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah antara lain:
1. Bank  syariah  memiliki  potensi  pengembangan  yang  cukup  besar,  namun  seberapa besar poteni tersebut, pada segmentasi pasar mana yang memiliki potensi yang baik.
2. Faktor-faktor  apa  yang  mempengaruhi  pengambilan  keputusan  untuk  memilih lembaga  keuangan,  perlu  dikaji  lebih  lanjut.  Hal  ini  penting  dilakukan  untuk memutuskan  strategi  pengembangan  dan  skala  pengembangan  di  masa  yang  akan datang.
Berdasarkan uraian diatas pentingnya lembaga keuangan tentu tujuan pokoknya supaya  orang-orang  menggunakan  jasa  lembaga  keuangan  bank  syariah.  Untuk mengetahui faktor apa saja yang dapat menarik masyarakat untuk menjadi nasabah bank syariah maka penulis tertarik untuk meneliti lebih lajut.

## Metode Penelitian
Permasalahan yang akan dikaji oleh peneliti merupakan masalah yang bersifat sosial  dan  dinamis.  Oleh  karena  itu,  peneliti  memilih  menggunakan  metode  penelitian kualitatif untuk menentukan cara mencari, mengumpulkan, mengolah dan menganalisis data hasil penelitian tersebut. Penelitian kualitatif ini dapat digunakan untuk memahami interaksi sosial, misalnya dengan wawancara mendalam sehingga akan ditemukan pola- pola yang jelas.
Populasi pada penelitian ini berupa seluruh nasabah non-muslim yang menjadi nasabah  Bank  Syariah  yang  berada  di  Sumber  Kab.Cirebon.  Penentuan  jenis  populasi ini  didasarkan  atas  alasan  bahwa  yang  akan  di  uji,  nasabah  non-muslim  yang  menjadi nasabah di bank syari’ah.
Pengambilan  sampel  adalah  dengan  menggunakan  tehnik Non  Probability Sampling dengan  cara purposive  sampling .  Teknik non  probability sampling  adalah teknik  pengambilan  sampel  yang  tidak  memberi  kesempatan  atau  peluang  sama  bagi setiap  unsur  atau  anggota  populasi  untuk  dipilih  menjadi  sampel.  Purposive  sampling merupakan  teknik  penentuan  sampel  dengan  pertimbangan  tertentu.  Pengambilan sampel  dengan  metode  bertujuan  untuk  mendapatkan  sampel  yang  representatif  sesuai dengan  kriteria  yang  ditentukan.  Kriteria  tersebut  adalah  nasabah  non-muslim  yang menjadi nasabah di  bank syariah dan responden memiliki  informasi  yang cukup untuk diteliti.

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  Kuesioner  dapat  diketahui  bahwa  karakteristik  para  Nasabah bank dapat menggambarkan segmentasi dari para Nasabah. Informasi ini dapat menjadi masukan  bagi  Bank  Muamalat  cabang  Sumber  untuk  lebih  mengetahui  keinginan  dan kebutuhan  yang  sesuai  dengan  karakterisitik  nasabahnya,  karena  setiap  karakteristik nasabah secara umum memiliki ciri-ciri serta kebutuhan tersendiri:
Tabel 1.

## Jumlah nasabah berdasarkan gender
JENIS KELAMIN FREKUENSI PERSENTASE Laki-laki 56 59 % Perempuan 24 41  % Total 80 100 %
Sumber: Data kuesioner yang telah diolah
Tabel  di  atas  menunjukan  bahwa  kebanyakan  nasabah  yang  diteliti  berjenis kelamin  laki-laki  dimana  perbedaan  diantara  keduanya  terpaut  18  %.  Hal  ini  dapat menjelaskan bahwa baik laki-laki maupun perempuan memiliki kebutuhan yang hampir sama  terhadap  lembaga  keuangan.  Hal  tersebut  dapat  terjadi  dengan  pertimbangan bahwa  laki-laki  memiliki  tanggung  jawab  atas  kemakmuran  dan  masa  depan keluarganya. Di lain pihak, perempuan memiliki kecenderungan bersikap konsumtif.
Tabel 2.

## Jumlah nasabah berdasarkan pendidikan
PENDIDIKAN FORMAL FREKUENSI PERSENTASE SD/Sederajat 0 0% SMP/Sederajat 0 0% SMU/Sederajat 19 29% Diploma/Sarjana 54 66% Magister (S2) 7 5% Doktoral (S3) 0 0% Total 80 100%
Sebagian  besar  nasabah  yang  diteliti  berlatar  belakang  pendidikan  yang  cukup tinggi.  Bahkan  lebih  dari  setengah  sample  yang  diperoleh  berpendidikan  formal  akhir Diploma/Sarjana. Kondisi pendidikan ini  berpengaruh terhadap pola pikir dan perilaku serta  pengetahuan  nasabah.  Pendidikan  yang  tinggi  membuka  peluang  bagi  responden untuk menjadi nasabah berdasarkan motivasi kesadaran akan urgensi perbankan syariah bagi kepentingan duniawi dan akhirat mereka.
Tabel 3.

## Nasabah yang digolongkan berdasarkan umur
USIA FREKUENSI PERSENTASE < 17 tahun 0 0 % 17-25 tahun 27 30 % 26-35 tahun 35 46 % 36-45 tahun 13 19 % > 45 tahun 6 5 % Total 80 100%
Sumber: Data kuesioner yang telah diolah
Memasuki  usia  yang  tergolong  usia  produktif  maka  seorang  individu  akan memikirkan tujuan hidup dan masa depan dengan lebih matang serta terfokus sehingga mereka  akan  lebih  teliti  dalam  mengatur  keuangan  mereka.  Tabel  di  atas  menjelaskan kebanyakan nasabah bank termasuk pada usia produktif.
Tabel 4.

## Nasabah yang di golongkan berdasarkan sumber informasi
SUMBER INFORMASI FREKUENSI PERSENTASE Keluarga/Teman 40 54% Media elektronik/cetak 19 26% Brosur/Pamflet/Buku 11 13% Lain-lain 10 7% Total 80 100%

## Data kuesioner yang telah diolah
Dalam kaitannya dengan kategori  produk berupa  jasa perbankan, nasabah  akan lebih  berhati-hati  dalam  menentukan  pilihannya  mengingat  resikonya  yang  cukup tinggi. Hal ini menggambarkan adanya word of mouth sebagaimana salah satu karakter konsumen  bahwasanya  mereka  kerap  menerima  opini  dari  orang  lain.  Sebesar  54  % nasabah  mendapatkan  informasi  mengenai  keberadaan  perusahaan  dan  produk  yang ditawarkannya  berasal  dari  keluarga  atau  kerabat.  Untuk  menambah  keyakinan  atas keamanan dananya, nasabah akan mencari informasi dari pihak terpercaya yang pernah memanfaatkan atau mengetahui informasi mengenai produk perbankan syariah.

## Tabel 5.

## Nasabah yang di golongkan berdasarkan lamanya  menjadi nasabah
LAMANYA MENJADI NASABAH FREKUENSI PERSENTASE < 1 tahun 20 26% 1-3 tahun 41 51% 3-5 tahun 19 23% > 5 tahun 0 0% Total 80 100%
Sumber: Data kuesioner yang telah diolah
Pasca  fatwa  MUI  yang  menimbulkan  banyak  pro  dan  kontra  seputar diharamkannya bunga bank, sebagian besar nasabah adalah nasabah yang lama, karena sebagian  dari  mereka  telah  menjadi  nasabah  bank  antara  1  sampai  3  tahun  sebanyak 51% dan ada 23% nasabah bank selama antara 3 sampai 5 tahun cukup lama waktu bagi nasabah  untuk  bertahan  sebagai  konsumen.  Dan  ditambah  dengan  26%  nasabah  baru
yang  kurang  dari  setahun.  Bisa  di  simpulkan  bahwa  dalam  perkembangannya  bank mengalami kemajuan.

## Tabel 6.
Nasabah yang di golongkan berdasarkan statusnya  sebagai nasabah di bank lain
MENJADI NASABAH DI BANK LAIN FREKUENSI PERSENTASE Tidak 28 39% Ya 52 61% Total 80 100 %
Sumber: Data kuesioner yang telah diolah
Adanya pertumbuhan sektor perbankan yang cepat merupakan salah satu sebab, responden sudah terlebih dahulu menjadi nasabah bank lain. Berdasarkan tabel di atas, sebanyak 61% nasabah memiliki tabungan di bank.
Berdasarkan  hasil  dari  penyajian  data  yang  dipaparkan  tersebut  maka  dapat dilakukan  analisa  terhadap  foktor-faktor  yang  mempengaruhi  masyarakat  terhadap keputusannya menjadi nasabah Bank Syariah adalah sebagai berikut :

## 1. Faktor  Mengenai  Ciri  khas  Islami  Dan  Keputusannya  Menjadai  Nasabah Bank.
Bank  Muamalat  ialah  bank  yang  menjalankan  operasionalnya  berdasarkan prinsip-prinsip Syariah  senantiasa  berusaha untuk  menerapkan lingkungan  yang  Islami dalam  segala  kegiatannya  termasuk  dalam  tampilannya  seperti  interior  ruangan  yang bernuansa Islami, seragam atau pakaian yang dikenakan karyawannya (karyawan wanita diharuskan  memakai  Jilbab)  dan  tersedianya  bacaan-bacaan  keislaman  sebagai  bahan bacaan  pengunjung.  Perusahaan  harus  memperhatikan  atribut  ini  mengingat  mayoritas nasabah beragama Islam. Ciri lainnya yang Islami dapat dilihat dari tampilan non fisik perusahaan  seperti  budaya  kerja  yang  diterapkan  Bank  muamalat,  serta  akad  yang dilakukan dalam bertransaksi.
Disamping  untuk  ikut  serta  menyebarkan  budaya-budaya  ajaran  Islam  secara keseluruhan dalam kehidupan sehari-hari juga untuk meyakinkan dan memberikan rasa kepercayaan  kepada  masyarakat  bahwa  Bank  Syariah  berusaha  sedapat  mungkin menerapkan ajaran syariah Islam dalam segala kegiatannya.
Ciri  khas  keislaman  inilah  yang  memberikan  pengaruh  keputusan  masyarakat menjadi nasabah, karena memang hal inilah yang merupakan daya tarik tersendiri bagi
bank  syariah  jika  dibandingkan  dengan  Bank  konvensional  lainnya.Tampilan  lahiriah dan lingkungan perusahaan islami menjadi ciri khas ini harus tetap dipertahankan guna memperluas pangsa pasar Bank Syariah.

## 2. Faktor  Mengenai  Kemudahan  Prosedur  Pembukaan  Rekening,  Proses Transaksi dan Keputusannya Menjadi Nasabah.
Sebagain  besar  orang  telah  mengatahui  prosuder  kemudahan    pembukaan Rekening dan proses transaksi pada Bank Syariah, namun hal ini bukanlah faktor yang paling  banyak  menentukan  keputusan  Masyarakat  menjadi  nasabah.  Pentingnya Pengetahuan  tentang  mudahnya  mekanisme  pembukaan  rekening  dan  proses  transaksi semakin dibutuhkan karena masyarakat di zaman modern ini terbiasa dengan segala hal yang serba praktis, cepat, dan mudah. Dengan adanya kemudahan tersebut, Nasabah dan calon  nasabah  dapat  menghemat  waktu  dan  tenaganya  untuk  mengerjakan  kegiatan lainnya.
3. Faktor  Mengenai  Kemanan  Jaminan  Dana  Dan  Keputusannya  Menjadi Nasabah .
Hal  ini  merupakan  hal  yang  logis  mengingat  produk  perbankan  akan mendatangkan  resiko  tersendiri  baik  menyangkut  keamanan  diri  dan  dana  serta kerahasiaan  jaminan  keamanan  yang  membuat  nasabah  nyaman  dan  bebas  dari keraguan  untuk  bertransaksi  dengan  Bank  Syariah.  Selain  itu  nilai  plus  bagi  nasabah dalam hal keamanan jika menabung di bank syariah dikarenakan adanya struktur Dewan Pengawas  Syariah  (DPS)  yang  bertugas  mengarahkan  operasional  bank  Syariah  sesuai dengan  ketentuan  prisip-prinsip  syariah.  Sehingga  pengawasan  terhadap  Bank  Syariah menjadi  ganda  karena  dilakukan  dari  dua  aspek  yaitu  aspek  Operasional  dan  aspek Syariah.
4. Faktor Pengetahuan Masyarakat dan Keputusannya Menjadi Nasabah .
Masyarakat kurang mengetahui kebergaman produk yang ada di Bank Syariah, Hal  ini  dikarenakan  memang  pada  lapangannya  banyak  sebagian  besar  masyarakat termasuk  Nasabah    Bank  Syariah  itu  sendiri  yang  belum  mengetahui  seluruhnya mengenai mekanisme operasional Bank Syariah. Mereka hanya sebatas memahami dari sisi kehalalannya yang terbebas dari Riba.
Banyaknya  produk  yang  dimiliki  Bank  Syariah  tentunya  akan  memberikan solusi  kepada  nasabah  memilih  variasi  produk  yang  sesuai  kebutuhan  dan  keinginan para  nasabah.  Selain  itu  juga  perusahaan  khusunya  pimpinan  juga  dituntut  untuk melakukan  ekspansi  dalam  menciptakan  inovasi  produk  yang  bisa  menjadi  kompetitor produk-produk pada bank konvensional.

## 5. Faktor  Pengetahuan  Kepuasan  Produk  Terhadap  Kenyamanan  Lahir  dan Batin Yang Dirasakan Masyarakat Dan Keputusannya Menjadi Nasabah
Bahwa  faktor  pengetahuan  masyarakat  terhadap  nilai  kepuasan  produk terhadap kenyamanan lahir dan batin, serta keputusannya menjadi nasabah mempunyai nilai  yang  hampir  sama.  Dengan  ikut  serta  menjadi  nasabah  bank  syariah  maka  akan terhindar  dari  keharaman  riba  yang  selama  ini  menjadi  prokontra  mengenai  simpang siur  keharaman  bunga  bank.  Masyarakat  yang  memakai  jasa  Bank  Syariah  karena pertimbangan  nilai  kepuasan  ini  biasanya  termotivasi  oleh  faktor  kepercayaan. Masyarakat memilki pemahaman bahwa dengan menggunakan jasa Bank Syariah dapat terhindar  dari  keragu-raguan  tentang  masalah  halal  atau  haramnya  riba  di  Bank  non syariah  dan  aktifitas  investasi  dana  pun  yang  dimiliki  tidak  ditempatkan  pada  aktifitas usaha  yang  haram  ataupun  tidak  sesuai  syar’i  dan  merusak  moral,  dimana  pada  Bank selain syariah tidak ada jaminan akan hal tersebut.
Pada dasarnya unsur riba merupakan hal yang amat ditakuti Nasabah sehingga logis  kiranya  para  nasabah  mengutamakan  faktor  kehalalan  dan  keberkahan  sebagai pertimbangan  keputusannya.  Persentase  ini  sekaligus  menjadi  indikator  bahwa  unsur tersebut  merupakan  variabel  yang  signifikan  yang  memotivasi  seseorang  untuk menabung di Bank Syariah.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan menjadi bank syariah, dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Faktor  keadaan  ekonomi  dan  pekerjaan  ternyata  tidak  mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
2. Faktor keluarga dan orang sekitar ternyata tidak mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
3. Faktor  pusat  keramaian  dan  mudah  dijangkau  ternyata  mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
4. Faktor    kebudayaan  dan  kelas  sosial  ternyata  mempengaruhi  keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
5. Faktor kesopanan dan kesigapan para pegawai ternyata tidak mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
6. Faktor  undian  dan  kemudahan  yang  didapat  ternyata  mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.

## BIBLIOGRAFI
Antonio. Muhammad Syafi’i. 2001. Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik . Jakarta: Gema Insani.
Arbi,  Syarif.  2002. Mengenal  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Non  Bank .  Jakarta  : Djambatan.
Arikunto, Suharsimi. 2010. Prosedur Penelitian . Jakarta: Rineka Cipta.
At-tariqi,  Abdullah  Abdul  Husein. 2004. Ekonomi  Islam  Prinsip,  Dasar  dan  Tujuan, Yogyakarta: Magistra Insania Press.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 tahun 2008. Di Akses pada tanggal 24 Agustus 2014.
Ghufron A. Mas’adi. 2002. Fiqh  Muamalah Kontekstual. Jakarta: PT. Raja  Grafindo Persada.
Lexy J. Meleong. 2006. Metode Penelitian Qualitative Edisi Revisi. Bandung: PT. Remaja Rosdakarya Offset.
Malayu, Hasibuan. 2002. Perbankan Islam . Jakarta : PT Bumi Aksara.
Mowen, John C. Michael Minor. 2008. Consumer Behavior 6ed. New Jersey : Prentice- Hall, Inc.
Muhammad. 2002. Kebijakan Moneter dan Fiskal Dalam Ekonomi Islam . Yogyakarta:
Salemba Empat.
Poerwadaminta, W.J.S. 2006. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka. Said,  Darwis  dkk.  2012. Pedoman  Penulisan  Skripsi  Edisi  Pertama .  Makassar  :  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Hasanuddin.
Sugiyono.  2009. Metode  Penelitian  Administrasi,  Dilengkapi  dengan  Metode, R & D . edisi revisi cetakan ketujuhbelas. Bandung : Alfabeta.
Sukirno. 2002, Ekonomi Kapitalis . Yogyakarta : Elex Media Yogyakarta.
Teguh Pujo Mulyono. 2005. Manajemen Perbankan , Jakarta; Raja Grafindo Persada.
Tim  Penyusun  Ensiklopedi  Islam.  2003. Ensiklopedi  Islam .  Jakarta:  PT  Ichtiar  Baru Van Hoeve.

## Perundang-Undangan
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 tahun 1998  tentang Perbankan.