## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
Abdul Latif
Ayatullah
IAIN Sultan Amai Gorontalo abdullatif1003@gmail.com ayatullahluwuk@gmail.com

## ABSTRACT
The purpose of this study is to determine the extent of the impact generated by the capital loan to increase small  trader  business  in  the  central  market  of  Gorontalo  city.  This  research  data  is  obtained  through several samples of small traders in the central market of Gorontalo city. Data collection techniques used are interviews, observations and documentation and then the data collected and then analyzed by using inductive thinking analysis that describes or explains and assesses related data related to the impact of business capital credit on business improvement in the central market of Gorontalo city. From the result of the research, it is found that credit indeed has an impact on the improvement of small traders business in the central market of Gorontalo city, it is indicated by the fact that before getting a small capital loan loan it is difficult to increase the commodity sold or the product sold when they have received the credit before they Easy to get additional goods
Keywords: Credit, Capital, Business Improvement

## A. Latar Belakang Masalah
Kota  Gorontalo  merupakan  salah  satu  kota  dengan  kebutuhan  barang  dan  jasa  yang  cukup signifikkan.  Hal  ini  didukung  oleh  beberapa  faktor,  diantaranya  karena  memang  kota  Gorontalo merupakan  areal  padat  penduduk  dan  setiap  penduduk  memerlukan  kebutuhan  barang  yang  berbeda dalam  jumlah  yang  banyak  melebihi  kebutuhan  masyarakat  di  daerah  lain  terhadap  kehidupannya. Disamping  itu  tingkat  konsumsi  masyarakat  akan  barang  dan  jasa  cenderung  banyak.  hal  ini  yang kemudian  menjadi  tantangan  tersendiri  bagi  pemerintah  provinsi untuk  kiranya bisa  membangun  sarana penunjang  dalam  aktivitas  perdagangan  yang  ada  dikabupaten  kota  ini,  maka  dengan  alasan  diatas didirikanlah salah satu pusat perbelanjaan yang tempatnya cukup strategis berada ditengah kota.
Pasar  sentral  Gorontalo  ditinjau  dari  jenis  barang  yang  diperdagangkan  maka  dapatlah dikelompokkan menjadi pakaian, ikan, rempah-rempah, sayur mayur, daging dan buah-buahan. Sehingga apapun kebutuhan konsumen bisa dipenuhi ditempat ini. Sebagaimana usaha pada umumnya, baik yang didirikan  maupun  dikelola  oleh  individu  atau  kolektif,  baik  usaha  industri  manufaktur,  ritel,  toko  atau usaha  jasa  semuanya  takkan  mampu  berdiri  dengan  sendirinya.  Tetap  saja  memerlukan  uluran  pihak perbankan  atau  lembaga  pembiayaan  lainnya  dalam  rangka  terciptanya  kestabilan  modal  usaha  dan peningkatan  peluang  usaha  dalam  meningkatkan  pangsa  pasar.  Hal  ini  pula  menjadi  ciri  dari  pedagang

## Volume. 14, Nomor 2, Desember 2018
yang ada di pasar sentral, setiap saat tetap saja mereka membutuhkan pinjaman kredit entah kecil maupun besar dalam menjaga kontiniusitas usahanya. Sehingga pinjaman kredit menempati urutan pertama dalam menjaga keberlangsungan usaha pedagang di pasar sentral kota Gorontalo
Kredit merupakan penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu. Berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjaman pinjaman antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam  untuk  melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan  jumlah  bunga,  imbalan pembagian  hasil  keuntungan.  Sehingga  dari  sini  dapat  dideskripsikan  bahwa  memang  kredit mengharuskan  adanya  suatu  penyerahan  uang  atau  tagihan  atau  daapat  berupa  barang  yang  juga menimbulkan tagihan tersebut kepada pihak lain dengan harapan banka akan memperoleh suatu tambahan nilai dari pokok pinjaman tersebut yang berupa bunga sebagai pendapatan bank yang bersangkutan, kedua dari proses kredit itu telah didasarkan pada suatu perjanjian yang saling mempercayai kedua belah pihak akan mematuhi kewajibannya masing-masing. Dan terakhir dalam pemberian ini terkandung kesepakatan kelunasan utang dan bunga akan diselesaikan dalam jangka waktu tertentu yang telah disepakati bersama.
Salah satu ciri umum yang melekat pada usaha  mikro  kecil dan menengah (UMKM) di Indonesia khususnya  Gorontalo  adalah  permodalan  yang  masih  lemah.  Padahal  modal  merupakan  faktor  yang sangat  penting  dalam  mendukung  peningkatan  produksi  dan  kinerja    usaha  mikro,  kecil  dan  menengah (UMKM)    itu  sendiri,  modal  yang  dimakud  disini  ialah  kredit  modal  atau dana yang  berasal dari  pihak perbankan  atau  lembaga  pembiayaan  lainnya.  terlebih  pada  pengusaha  mikro  maupun  pedagang golongan  ekonomi lemah (usaha kecil).
Pada  kalangan  ekonomi  lemah  ini  biasanya  terdapat  masalah  yaitu  kekurangan  modal,  sehingga seringkali  mengalami  hambatan  dan  kesulitan  dalam  mengembangkan  usahanya.  Pengusaha  atau pedagang  kecil  kerap  kali    terjebak  dengan  kebutuhan  permodalan  dan  untuk  mengambil  cara  cepat pedagang  maupun  pengusaha  mikro  akan  meminta  bantuan  permodalan  dana  atau  kredit  usaha  kepada rentenir  atau  praktek  lintah  darat  tersebut.  Banyak  dari  pengusaha  atau  pedagang  kecil  ini  tidak  terlalu memperhatikan  persyaratan-persyaratan  yang  harus  dipenuhi  kepada  si  renternir  sebelum  meminjam sejumlah uang atau modal karena kebutuhan yang  sangat  mendesak.
Pada  akhirnya  pengusaha  mikro  dan  pedagang  kecil  ini  terjerat  hutang  yang  makin  lama  makin bertambah banyak serta bunga pinjamannya menjadi tinggi karena belum dapat atau tidak dapat melunasi apa saja yang menjadi kewajiban  dan tanggung jawab  atas perjanjian terhadap rentenir  tersebut  sesuai tempo waktu yang telah ditetapkan. Akhirnya akan berpengaruh negatif pada hasil bidang usahanya yang lama  kelamaan  akan  menjadi  kurang    produktif    dan  menurun  bahkan  akan  dapat  mematikan  usahanya sendiri atau gulung tikar.
Lokasi penelitian ini berada dipasar sentral, subjek dalam penelitian ini adalah para pedagang yang mendapatkan  dan  mengajukan  pinjaman  kredit  pada  institusi  pembiayaan  dengan  objek  penelitian
signifikansi  atau  dampak  dari  pinjaman  tersebut  kepada  peningkatan  usaha  pedagang  yang  ada  dipasar sentral  kota  Gorontalo.  Ada  beberapa  alasan  yang  melatar  belakangi  sehingga  penyusun  berinisiatif meneliti usaha tersebut, alasan itu secara rinci dapat diuraikan sebagai berikut:
Pertama,  belum  adanya  penjabaran  yang  jelas  tentang  data  pengaju  kredit  pada  lembaga pembiayaan baik bank maupun non bank yang terdapat di pasar sentral kota Gorontalo. Kedua sekaligus alasan  terakhir  adalah  karena  penulis  ingin  menganalisis  lebih  jauh  dampak    yang  ditimbulkan  ketika terjadi  pengajuan  kredit  oleh  pedagang  kepada  lembaga  pembiayaan  dengan  sasaran  penelitian peningkatan usaha pedagang tersebut.

## B. Tinjauan Pustaka

## a. Kredit Modal
Salah  satu  kesulitan  yang  dialami  pengusaha  kecil  dalam  upaya  mengembangkan  usahanya  adalah kesulitan  dalam  hal  pembiayaan  usaha,  baik  dalam  bentuk  modal  kerja  maupun  investasi  disamping  itu masalah  lainnya  adalah  menumbuhkan  dan  memupuk  jiwa  kewirausahaan  di  lingkungan  masyarakat menengah  ke  bawah.  Disamping  itu  lembaga  keuangan  mikro  yang  didirikan  tidak  hanya  untuk memberikan jasa keuangan bagi masyarakat kecil, tetapi juga terjun dengan isu pemberdayaan.
Dimana  dengan  harapan  usaha  mikro  dapat  menjadi  penopang  sector  usaha  rumahan  yang  ada  di Negara ini, dalam hal ini Kelompok ini terutama melihat bahwa pembukaan akses kepada jasa keuangan atau  permodalan  mikro  merupakan  titik  masuk  untuk  kegiatan  pemberdayaan  yang  lain,  seperti meningkatkan  akses  terhadap  sumber  modal,  mengentaskan  kemiskinan,  memberdayakan  perempuan sebagai  salah  satu  penunjang  kegiatan  ekonomi  keluarga,  dan  sebagainya  perusahaan  mulai  dari pengadaan  bahan  baku  atau  bahan  penolong  maupun  bahan  setengah  jadi,  membiayai  tenaga  kerja  dan biaya  overhead,  proses  produksi  barang  sampai  dengan  barang  tersebut  dijual  atau  dengan  kata  lain sejumlah  dana  atau  kas  yang  tertanam  dalam  aktiva  lancar  yang  dipergunakan  untuk  menjalankan aktivitas perusahaan. Tujuan  permintaan kredit modal kerja bagi usaha kecil adalah :
1. untuk  mendapatkan  profit  margin  yang  lebih  baik  dan  pemasok  atau  supplier  menghendaki pembayaran secara tunai.
2. adanya peningkatan permintaan atau penjualan.
3. ingin mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah.
4. kontinuitas pengadaan bahan baku/barang dagangan di pasar tidak stabil (musiman).
5. adanya  perubahan  peraturan  pemerintah,  misalnya  devaluasi,  inflasi,  proteksi,  terhadap  dagangan tertentu, kebijaksanaan ekspor impor bahan baku.
6. adanya kenaikan harga bahan  baku dan biaya-biaya operasional.
7. untuk  meningkatkan  efisiensi  biaya.  Karena    usaha  kecil  kesulitan  dalam  mengakses  dana  dari perbankan  umum,  maka  sebagai  alternatif  untuk  membantu  pengembangan  permodalan  usaha  kecil terutama  modal  kerja  diperlukan  lembaga  keuangan  mikro    atau    Micro  Finance  Institutions. keuangan mikro terutama yang informal, tumbuh mengakar bersama perkembangan masyarakatnya. 1
Dari uraian ini jelas dipahami bahwa kredit pada umumnya akan membantu pada industri rumahan atau  usaha  perorangan  dalam  melengkapi  kebutuhan  usaha,  dimana  setiap  saat  pihak  pengusaha  akan membutuhkan dana sebagai penopang keberlangsungan usahanya, ketika usaha tersebut kekurangan dana untuk  membeli  barang  dasar  atau  bahan  pokok  dalam  pembuatan  produk  usaha  atau  disaat  perusahaan membutuhkan  dana  untuk  membiayai  perluasan  pangsa  pasar  baru  atau  disaat  perusahaan  akan mengeluarkan biaya tertentu untuk membiayai pegawainya, beserta kebutuhan lainnya, dan inilah kondisi yang  dimana  usaha  membutuhkan  kebijaksanaan  dari  pihak  perbankan  ataupun  lembaga  pembiayaan lainnya.
BPS  mendeskripsikan.  besar-kecilnya  suatu  industri  berdasarkan    jumlah  pekerjaannya.UKM mempunyai    peluang  pasar  yang  besar  karena  selalu  ada  pasar  bagi  produksi  barang  dan  jasa    mereka, mengingat UKM merupakan penghasil barang dan jasa khususnya bagi masyarakat golongan  menengah kebawah  dengan  daya  beli  yang  rendah.    Permasalahan  dari  hampir  semua  usaha  kecil  yang  tidak  bisa berkembang  adalah  karena  kurangnya  modal  yang    mereka  miliki,  dan  kebutuhan  dana  tambahan  dari pihak  luar  baik  itu  berupa  bantuan  dari  pemerintah  maupun  kredit  pinjaman  dan  lembaga  keuangan. Sektor  UKM    juga  memiliki  kelemahan  yang  dapat  membuat    UKM    sulit  berkembang  dibandingkan usaha-usaha  besar.  Adapun  kelemahan-kelemahan  tersebut  seperti  terbatasnya  modal  yang  dimiliki, manajemen  yang  lemah,  kurangnya    pemanfaatan  informasi  dan  teknologi,  kurang  mampu  dalam pemanfaatan jaringan usaha, dan akses ke pasar yang minim. Modal dalam hal pertumbuhan usaha sangat memiliki peran yang cukup besar dalam pendirian usaha kecil. Modal sendiri adalah modal yang berasal dari perusahaan itu sendiri seperti cadangan laba yang berasal dari pemilik seperti modal saham. Modal inilah  yang  menjadi  tanggungan  terhadap  keseluruhan  resiko  perusahaan  dan  dijadikan  jaminan  bagi kreditor,kekurangan modal menyebabkan rendahnya hasil  yang diterima.
Dana  yang  berasal  dari  luar  adalah  modal  yang  berasal  dari  kreditur  (panyandang  dana),  modal inilah yang merupakan utang bagi perusahaan yang bersangkutan. Modal yang lemah tidak akan mampu membangun usaha  bagi pedagang kecil dan tidak akan mampu mngembangkan usahanya tersebut, karena modal  merupakan  kombinasi  sumber  dana  jangka  panjang  yang  digunakan  oleh  perusahaan.    Cara mengatasi  kelemahan  UKM  dalam  hal  modal  kerja  tentu  saja  pihak  perbankan  sangat  memiliki  peran yang  sangat  penting  dalam  perkembangan  UKM  Tersebut  ialah  satu  kebijakan  pemerintah  yang  telah diterapkan  adalah  dengan  cara  mengarahkan  sektor  perbankan  untuk  memperluas  jangkauan
1 Lena  Ellitan  dan  Lina  Anatan, Manajemen  Operasi  Teori  Konsep  dan  Aplikasi ,  (Cet:  I,  Bandung:  Refika Aditama, 2008), hlm. 39
pelayanannya  sampai  ke  wilayah  pedesaan  dan  menjangkau  kalangan  pengusaha  kecil.  Sejak  adanya pakto 88 (Paket Deregulasi 27 Oktober 1988) pemerintah memberikan peluang yang lebih besar kepada masyarakat umum untuk ikut dalam mengembangkan sektor perbankan.
Lembaga keuangan atau sektor perbankan yang dimaksudkan pemerintah dalam deregulasi tersebut adalah  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  yang  dianggap  sebagai  lembaga  keuangan  mikro  yang  mampu memberikan jasa layanan keuangan bagi masyarakat pedesaan.BPR  umumnya berfungsi sebagai lembaga keuangan yang memberikan kredit pada masyarakat. Pada lembaga keuangan mikro dapat menumbuhkan pengusaha-pengusaha kecil di pedesaan, yang pada akhirnya dapat membantu program pemerintah untuk meningkatkan  pendapatan penduduk  desa.  BPR  Nusamba  merupakan    BPR  yang  masih  memiliki    daya tarik  tersendiri  yaitu  kemudahan  dalam  penyaluran  kredit  dan  juga  segmentasi  pasar  BPR  yang memasarkan produknya kepada masyarakat kecil serta UKM sejak dulu. Contoh lembaga keuangan mikro diantaranya  usaha tani pemilik dan penggarap perorangan, peternak, nelayan dan pembudidaya, industri makanan dan minuman, industri pengolahan kayu dan rotan,industri pandai besi pembuat alat-alat, usaha perdagangan seperti kaki lima serta pedagang peternakan ayam, itik dan perikanan. Berbagai usaha jasa seperti perbengkelan, salon kecantikan, ojek, penjahit (konveksi),dan lain-lain.
Pemberian  kredit  adalah  sejumlah  uang  atau  tagihan  kepada  seseorang  berdasarkan  kesepakatan pinjam  meminjam  serta  diwajibkan  untuk  melunasi  utangnya  pada jangka  waktu  tertentu  dengan  bunga yang  telah  ditetapkan.  menyatakan  modal  adalah  sejumlah  uang  atau  barang  yang  digunakan  untuk kegiatan  perusahaan  yang  terdiri atas  modal  tetap  seperti  gedung,  pabrik,  mesin-mesin  dan  modal  kerja seperti  piutang,  sediaan  barang,  sediaan  bahan  barang,  barang  setengah  jadi,  barang  jadi.  menyatakan modal  sebagai  faktor  produksi  menunjuk  pada  sarana  dan  prasarana  (selain  manusia  dan  jumlah  alam) yang dihasilkan dan digunakan sebagai masukan (input) dalam proses produksi: bangunan dan konstuksi, alat  dan  mesin,  serta  tambahan  pada  persediaan.        mengartikan  modal    sebagai    kolektivitas    yang terdapat dalam  neraca  sebelah  debit.  Dari  ketiga pakar  diatas  disimpulkan  modal  adalah sejumlah uang  atau  barang  yang digunakan sebagain faktor  produksi  dan digunakan  sebagai  masukan  dalam proses produksi. menyatakan  pendapatan adalah uang yang diterima oleh segenap orang dan merupakan balas  jasa  untuk  faktor-faktor  produksi.  mengemukakan  bahwa  pendapatan  adalah  hasil  dari  penjualan faktor-faktor  produksi  yang  dimilikinya  kepada  sektor  produksi.  menyatakan  pendapatan  adalah  semua penghasilan yang diterima setiap orang dalam kegiatan ekonomi dalam satu periode tertentu.  pendapatan adalah selain dapat dinilai suatu balas jasa juga dapat ditinjau dari pemanfaatan setrategi konsumsi bagi si penerimanya dengan mengurangi harta yang dimilikinya dalam periode tertentu. Dari ketiga pakar diatas disimpulkan pendapatan adalah hasil dari penjualan baik itu berupa uang atau barang yang diterima dan merupakan balas jasa untuk faktor-faktor produksi.  definisi usaha kecil dari berbagai segi tersebut adalah sebagai  berikut:  (1)    Berdasarkan  Total  Asset  yaitu  pengusaha  kecil  adalah  pengusaha  yang  memiliki

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
kekayaan  bersih  paling  banyak  Rp  200.000.000  (  dua  ratus  juta  rupiah)  tidak  termasuk  tanah  dan bangunan  tempat  membuka  usaha,  (2)  Total  Penjualan  Bersih  per  Tahun  yaitu  berdasarkan  hal  ini pengusaha kecil adalah pengusaha yang memiliki hasil total penjualan bersih per tahun paling banyak Rp 1.000.000.000 ( satu miliar rupiah), (3)  Berdasarkan Status Kepemilikan  yaitu dari segi ini, didefinisikan bahwa pengusaha kecil adalah usaha berbentuk perseorangan, bisa berbadan hukum atau tidak berbadan hukum  yang  didalamnya  termasuk  koperasi,  (4)  Menurut  Keputusan  Presiden  RI  No.  99  tahun  1998: Pengertian  usaha  kecil  yaitu  kegiatan  ekonomi  rakyat  yang  berskala  kecil  dengan  bidang  usaha  yang secara  mayoritas  merupakan  kegiatan  usaha  kecil  dan  perlu  dilindungi  untuk  mencegah  dari  persaingan usaha  yang  tidak  sehat.  Sedangkan  menurut  Anoraga  (2002)  mengemukakan  definisi  usaha  kecil  yaitu usaha yang menggunakan alat produksi sederhana yang dilakukan secara turun-temurun.
Adapun  karateristik  usaha  kecil  yang  dikemukakan  oleh  Anoraga  (2002)  yaitu:  (1)  sistem pembukuan  yang  relatif  sederhana  dan  cenderung  tidak  mengikuti  kaidah  administrasi  pembukuan standar, (2) margin usaha yang cenderung tipis mengingat persaingan yang sangat tinggi modal terbatas, (3)  pengalaman  manajerial  dalam  mengelola  perusahaan  masih  sangat  terbatas,  (4)  skala  ekonomi  yang terlalu  kecil,  sehingga  sulit  mengharapkan  untuk  mampu  menekan  biaya  mencapai  titik  efisiensi jangka panjang,  (5)  kemampuan  untuk  memperoleh  sumber  dana  dari  pasar  modal  rendah,    mengingat keterbatasan  dalam  sistem  administrasinya.  Berdasarkan  pengertian  tersebut  di  atas,  maka  dapat  ditarik kesimpulan bahwa usaha kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil, baik usaha berbentuk perseorangan, bisa berbadan hukum atau tidak berbadan hukum yang didalamnya termasuk koperasi.

## 1. Pengertian Kredit
Kredit  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu.  Berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjaman-pinjaman antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan. Dari pengertian tersebut dapat ditarik simpulan bahwa dalam kredit mengandung: 2
a) Adanya  suatu  penyerahan  uang/tagihan  atau  berupa  barang  yang  menimbulkan  tagihan  tersebut kepada  pihak  lain  dengan harapan  member  pinjaman  ini bank  akan  memperoleh  suatu  tambahan Nilai  dari  pokok  pinjaman  tersebut  yang  berupa  bunga  sebagai  pendapatan  bank  yang bersangkutan.
b) Dari proses kredit itu telah didasarkan pada suatu perjanjian yang saling mempercayai kedua belah pihak akan mematuhi kewajibannya masing-masing.
c) Dalam pemberian kredit ini terkandung kesepakatan kelunasan utang dan bunga akan diselesaikan dalam jangka waktu tententu yang telah disepakati bersama
2 Teguh Pudjo Muljono , ManajemenPerkeriditan , (Yogyakarta:  BPFE, 2001), hal. 10

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
Pengertian kredit diatas mengarahkan persepsi inti dari kredit adalah menyediakan pinjaman tersebut bersifat  pemberian  modal  sebagai  alat  untuk  melaksanakan  kegiatan  usaha  dengan  konsekuwensi  logis berupa pengembalian nominal yang sama. 3

## 2. Jenis kredit
Dalam  dunia  usaha  adanya  kredit  menjadi  sesuatu  yang  biasa  dan  bahkan  sangat  dibutuhkan  untuk mendukung arus ekonomi dan kebutuhan yang semakin menanjak, bahkan di belahan dunia manapun kita akan temukan realitas seperti ini, karena memang dimana ada usaha maka disitulah peluang untuk kredit dapat  masuk  dan  turut  berpartisipasi  dalam  menyumbang  sebagian  modal  kreditur.  Ada  beberapa  jenis kredit  yang  sering  diberlakukan  dalam  kehidupan  social  masyarakat,  diantara  beberapa  kredit  tersebut adalah:
a) Kredit  modal  kerja.  Kredit  ini  lebih  ditekankan  oleh bank  kepada  nasabah  sebagai  modal  kerja. Ini merupakan kredit dasar dan serng kita temukan dimana saja, kredit ini juga adalah kredit yang bisa kita temukan dimana saja, baik pedagang kecil maupun pedagang besar, pengusaha rumahan atau industry besar-besaran semuanya menggukan jasa dari kredit ini.
b) Kredit investasi, yaitu kredit yang dikeluarkan oleh bank dalam rangka pembelian barang-barang modal  yang  tidak  habis  dalam  satu  cycle.  Kredit  jenis  ini  hanya  akan  terjadi  oleh  adanya pemenuhan  kebutuhan  internal  perbankan  itu  sendiri,  dan  bukan  kredit  antara  masyarakat  luas dengan  perbankan,  namun  lebih  ke  kredit  yang  dipikul  oleh  pihak  bank  guna  mendukung operasionalitas dari perbankan tadi.
c) Kredit kelolaan, inti dari kredit ini adalah pinjaman yang berasal dari luar negeri atau dari dalam negeri  yang  digunakan  untuk  membiayaan  kelangsungan  proses  perbankan  nasional.  Kredit  ini lebih kena kepada pihak pemerintah sebagai regulator Negara dan penyelenggara Negara, kredit ini  digunakan  sebagai  stabilitas  dan  penangkal  terhadap  kurangnya  dana  dalam  membiayai aktivitas  kenegaraan  termasuk  pembiayaan  yang  nantinya  akan  dikeluarkan  oleh  pemerintah dalam member kredit kepada masayarakat luas.
d) Kredit investasi kecil dan kredit modal usaha kerja permanen, ada juga  kredit masal, kredit usaha kecil,  dan  kredit  kelayakan  usaha,  kredit  ini  diberikan  kepada  pengusaha  local  yang membutuhkan  pinjaman  untuk  kebutuhan  investasi  yang  tidak  besarm  kemudian  kredit  untuk usaha dengan skala kecil dan kredit dengan tujuan lainnya.
e) Kredit  kelayakan,  yakni  kredit  yang  diberikan  kepada  pengusaha  yang  telah  memiliki  KIK  atau KMKP,  maka  pemerintah  telah  mengeluarkan  paket  perkreditan  yang  baru  untuk  memberikan kesempatan yang lebih banyak pada pengusaha golongan ekonomi lemah dan bidang permodalan
3 Ibid. h . 26-39
melalui  kebijaksanaan  pemberian  kredit  atas  dasar  kelayakan  dengan  keringanan  jaminan  dan bagian pembiayaan nasabah atau lazim disebut sebagai kredit atas dasar kelayakan.
f) Kredit untuk pengembangan sumber daya manusia, kredit ini erat dengan penyediaan dana untuk pengembangan  tingkat  pengetahuan,  keterampilan  atau  bahkan  profesionalitas  individu  atau kelompok masyarakat tertentu yang memerlukannya. Dari sini kita akan tau bahwa kredit bukan hanya diajukan sebagai back up bagi pengusha dalam permodalan tetapi kredit juga akan sangat membantu  bagi  instansi  tertentu  yang  lebih  bergerak  dalam  dunia  profesionalitas,  untuk peningkatan sumber daya insani yang sudah menjadi tanggung jawab instansi tertentu, misalnya sekolah yang menyelenggarakan berbagai jenjang pendidikan, atau studi club, bimbel dan traning motivasi dan masih banyak lagi.
g) Kredit ekspor, ini adalah kredit yang diberikan guna mendukung peningkatan ekspor non migas. Kredit ini khusus diberikan kepada instansi baik pemerintah maupun swasta yang telah bergerak secara  rutin  dalam  transaksi  antar  pulau  dalam  suatu  Negara  atau  pengiriman  barang  hingga  ke manca Negara. 4
Sesuai  dengan  pembagian  kredit  diatas  dapat  pula  dijelaskan  bahwa  kredit  memiliki  variasi  yang berbeda  sesuai  dengan  karakter  dari  dana  kredit tersebut,  hal  ini  karena  memang  setiap  kredit  memiliki sasaran pangsa tersendiri, katakanlah kredit untuk ekspor yang hanya diberikan kepada sector usaha yang bergerak  dalam  bidang  ekspor  antar  pulau  diareal  nusantara,  kemudian  kredit  yang  hanya  diberikan kepada segelintir orang yang dengan tujuan utamanya untuk peningkatan kapabilitas dan profesionalitas kerja, begitu juga dengan kredit usaha kecil yang hanya diperuntukkan kepada wirausahawan pemula dan pengusaha  kecil  yang  ingin  mengembangkan  usahanya.  Dan  inilah  cirri  dari  pada  dana  kredit  yang sejatinya sebagai penopang usaha masyarakat.

## 3. Tujuan dan manfaat kredit
Dalam setiap transaksi ekonomi tentunya memiliki Nilai yang ingin di kejar dan manfaat yang ingin dicapai,  hal  ini  nyata  untuk  memberikan  keuntungan  kepada  kreditur  dan  member  Nilai  pemberdayaan juga  ke;ada  pihak  yang  mengajukan  kredit  hingga  keuntungan  dari  kedua  belah  pihak  dapat  tercapai dalam  presentasi  yang  tidak  memungkinkan  salah  satu  dari  pihak  yang  bertransaksi  merugi  sehingga inilah yang nantinya akan menjadi bahan pertgimbangan masyarakat dalam memilih dan mau untuk terliat dalam  transaksi  perkreditan  tadi,  sebagai  mana  dikatakan  sebelumnya  bahwa  setiap  transaksi  ekonomi pastilah  memiliki  Nilai  tujuan  dan  manfaat  tertentu  begitu  pula  dengan  transaksi  kredit  yang  memiliki beberapa tujuan dan manfaat, hal itu diantaranya:
a) Tujuan kredit
4 Mohamad Iqbal, Cara Jitu Bagi Pengusaha Kecil Dan Menengah Pedoman Menjalankan Usaha , (Jakarta: Elex Media Komputindo), hlm. 53

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
1) Keuntungan,  inti  utama  dari  pinjaman  kredit  adalah  memperoleh  keuntungan  yang  besar  yang bukan  hanya  dirasakan  oleh  perbankan  tetapi juga  dirasakan  oleh  nasabah tersebut  sehingga  akan tercipta  kemerataan  dalam  transaksi  ekonomi  nasional.  Tentunya  dalam  penetapan  keuntungan pihak  kreditur  dan  debitur  memiliki  angka  yang  telah  disepakati  sebagai  dasar  pembagian keuntungan  kedepannya  dan  tentunya  angka  tersebut  akan  memudahkan  keduanya  dalam menghitung  berapa  presentase  yang  harus  dibagikan  kepada  masing-masing  pihak  ketika  sudah mengalami keuntungan.
2) Menopang  usaha  nasabah,  dalam  setiap  industri  kekurangan  modal  adalah  hal  yang  meanstream terjadi seiring dengan perjalanan aktivitas usaha tersebut maka kondisi demikian akan mementukan juga  kondisi  cadangan  devisa  usaha  nasabah  maka  disaat  lemah  dana  akan  sangat  dibutuhkan uluran tangan dari pihak perbankan.
3) Membantu pemerintah, jika kita meneropong kiat pemerintah dalam membangun bangsa maka kita akan  menemukan  bahwa  kredit  adalah  jalan  yang  tepat,  pasalnya  dengan  adanya  kredit  yang disalurkan kepada berbagai lapisan masyarakat maka ini akan mendorong pertumbuhan yang  baik diberbagai sektor terutama disektor swasta. 5
b) Manfaat kredit
1) Guna  meningkatkan  usaha  bagi  debitur  maka  sebagai  konsekuwensi  maka  nasabah  akan memperoleh kredit untuk pengadaan agtau peningkatan berbagai factor produksi, berupa tambahan modal kerja, mesin, bahan baku, maupun peningkatan sumber daya manusia, metode, pangsa pasar, sumber daya alam dan terakhir tekhnologi.
2) Ketika  pengusaha  kecil  bersungguh-sngguh  dengan  usaha  yang  sedang  ditekuni  maka  itu  artinya dia  sedang  membangun  trust  dari  lembaga  keuangan  maka  tidak  salah  juga  ketika  kredit  tertarik membiayai  pengusaha  tadi  sehingga  Kredit  mudah  diperoleh  apabila  usaha  debitur  layak  untuk dibiayai
3) Rahasia  keuangan  debitur  menjadi  prioritas  penting  sebab  rahasia  debitur  menyangkut  keadaan keuangan  dan  segala  sesuatu  yang  ada  dalam  debitur  tadi  sehingga  ia  merupakan  sesuatu  yang harus dilindungi
4) Jangka  kredit  bisa  disesuaikan  dengan  kebutuhan  calon  debitur,  hal  ini  dikarenakan  setiap pengusahan  akan  memiliki  fluktuasi  yang  serius  dan  rutin  terhadap  usaha  yang  yang  sedang  ia biayai,  maka  deficit  pendapatan  juga  tidak  akan  terelakkan  maka  disinilah  terjadi  kelonggaran peraturan sebagai jawaban keluhan debitur dan kreditur nantinya. 6

## 4. Faktor Yang Mempengaruhi Kredit
5 Kasmir, Bank Dan Lembaga Pembiayaan Lainnya , (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008), hlm. 100
6 Ibid . hlm. 89

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
Kredit  hanya  akan  melihatkan  beberapa  orang  saja  yang  masuk  dalam  persyaratan  strategis  kredit  itu sendiri  misalnya  berasal  dari  golongan  pengusaha  kecil  atau  besar,  institusi  baik  swasta  maupun pemerintah dan dianggap mampu menyelesaikan seluruh prosedur pembiayaan yang disepakati. Untuk itu akan  dijelaskan  mengenai  penyebab  terjadinya  kredit  tersebut  ada  beberapa  hal  yang  memungkinkan terjadinya transaksi kredit, hal ini dapat dijelaskan sebagaimana uraian berikut:
1) Kredit  dapat  terjadi  dengan  hanya  melihat  proyeksi  pertumbuhan  ekonomi  nasional,  baik  itu dalam kondisi aman maupun kondisi rendah kredit bisa diberikan kepada masyarakat
2) Kondisi social, politik dan keamanan
3) Kebijakan, ketentuan peraturan pemerintah atau bank sentral dibidang moneter dan bank
4) Kemampuan bank dalam menghimpun dana dari masyarakat dengan biaya yang wajar.
5) Kemampuan masayarakat dalam menyerap kredit yang dikeluarkan oleh bank
6) Visi, misi dan tujuan bank yang bersangkutan sebagai suatu badan usaha 7

## b. Modal Usaha
Modal  usaha  adalah  segala  yang  berupa  uang  maupun  keseluruhan  barang-barang  yang  masih  ada dalam proses produksi dan digunakan untuk biaya usaha. Sementara  pengertian modal dapat dijabarkan ke dalam beberapa penjelasan. Modal merupakan hal yang sangat penting dan menjadi kebutuhan utama bagi para pengusaha yang untuk membangun sebuah usaha atau bisnisnya. Beberapa orang banyak yang berpikiran sempit bahwa modal selalu identik dengan uang, uang, dan uang. Hanya seputar materi saja. Namun,  sebenarnya,  jika  seseorang  benar-benar  memahami  ilmu  ekonomi  dengan  baik,  terutama  ilmu ekonomi  bisnis  maka  pemikiran  mereka  terkait  pengertian  modal  akan  lebih  luas,  tidak  melulu  soal perkara dana. Dalam pemikiran yang lebih luas dan bijak, modal tidak harus selalu berupa uang, namun modal  bisa  berupa  keinginan,  niat,  keahlian,  motivasi,  serta  hal-hal  lain  yang  dapat  mendukung  dalam menjalankan  suatu  usaha  atau  bisnis.  bahkan,  pengertian modal  dalam  bentuk  faktor-faktor  selain  uang untuk  mendukung  kemajuan  usaha  adalah  bentuk  modal  yeng  jauh lebih  penting.  Keinginan  yang  kuat, niat yang tinggi, motivasi yang baik, serta semangat yang pantang menyerah dapat menjadi pondasi yang kuat untuk menjalankan sebuah usaha atau bisnis.
Jika anda memiliki modal dalam faktor-faktor pendukung seperti yang telah disebutkan di atas, maka anda tentu bisa berhasil membangun sebuah usaha atau bisnis yang tentu saja kuat walaupun tanpa modal uang. Begitu pula sebaliknya, jika anda hanya memiliki modal uang, namun anda tidak memiliki modal lain yang seharusnya dimiliki oleh seorang pengusaha, tentu saja anda akan mengalami banyak kesulitan dalam membangun bisnis, bahkan anda akan lebih kerap mengalami suatu kegagalan.
Dalam  dunia  pengusaha  yang  sebenarnya,  uang  hanyalah  salah  satu  bagian  dari  pengertian modal yang tidak menjadi prioritas utama dalam pembangunan sebuah bisnis atau usaha. Uang hanyalah faktor
7 Ibid , hlm 30-31

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
pendukung.  Sementara  itu,  beberapa  ahli  mengungkapkan  pendapatnya  terkait  pengertian  modal. Misalnya menurut Prof. Beker, pengertian modal adalah barang-barang yang nyata (konkret) yang masih ada  di  dalam  dapur  perusahaan,  atau  modal  juga  dapat  berupa  daya  beli  atau  nilai  tukar  dari  barang- barang  tersebut  yang  tercatat  disebelah  kredit.  Sedangkan  salah  seorang  ahli  ekonomi  asal  Indonesia Sugiarto,  S.E.,  mengatakan  bahwa  pengertian modal  adalah  segala  nilai  aktiva  yang  dimiliki  oleh perusahaan dan digunakan untuk mendapatkan pendapatan. Menurutnya, modal terbagi menjadi dua jenis, yaitu modal intern dan ekstern.

## 1. Jenis Modal
Inti  dasar  dari  suatu  perusahaan dapat  menjalankan  kegiatan  usahanya  adalah dengan  adanya  modal. Modal merupakan faktor produksi terpenting. Bagi perusahaan yang baru berdiri modal digunakan untuk menjalankan kegiatan usaha sedangkan bagi perusahaan yang sudah berdiri lama modal digunakan untuk mengembangkan usaha dan memperluas pangsa pasar. Penggunaan modal harus seoptimal mungkin yang diharapkan akan memberikan keuntungan yang lebih besar bagi perusahaan. Modal diartikan baik berupa berupa barang-barang konkret yang masih ada dalam rumah tangga perusahaan perusahaan yang terdapat dineraca  sebelah  debit,  maupun  berupa  berupa  daya  beli  atau  nilai  tukar  dari  barang-barang  itu  yang tercatat disebelah kredit.
Pada  dasarnya  sumber  modal  ditinjau  dari  asalnya  dapat  dibedakan  menjadi  sumber  dana  intern  dan sumber  ekstern.  Ada  juga  modal  intern,  Modal  yang  berasal  dari  sumber  intern  adalah  modal  yang dibentuk  atau  dihasilkan  sendiri  didalam  perusahaan.  kebutuhan  dana  didapat  dari  Cara  pembelanjaan dana  disebut  pembelanjaan  dari  dalam  perusahaan  atau  internal  financing.  Sumber  intern  ini  berupa keuntungan  yang  ditahan    dan  diakumulasi  penyusutan.  Besarnya  laba  ditahan  selain  tergantung  pada besarnya  laba  yang  diperoleh  selama  periode  tertentu,  juga  tergantung  kepada  “deviden  policy”  dan “plowing-back policy” yang dijalankan oleh perusahaan yang bersangkutan.

## 2. Jenis Simpan Pinjam Modal Usaha
a. Bank
Menurut Undang-Undang republic Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 november tentang perbankan  bahwa  yang  dimaksud  dengan  BANK  adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan atau  bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak. 8 Tapi,  jangan  khawatir. Apabila  masih  ada  kebutuhan  dana  yang  belum  tertutup  oleh  isi  kantong  sendiri,  Anda  bisa  mencari fasilitas  pinjaman  dari  perbankan.  Perbedaan  paling  kasat  mata  antara  bank  dengan  pemberi  pinjaman yang lain, tentunya, bank mampu menyediakan utang yang relatif besar. Memang, bank tidak akan serta merta menyetujui seluruh permintaan dana Anda. Bankir akan meneropong profil Anda terlebih dahulu.
8 Ibid , hal. 24

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
Faktor yang menjadi pertimbangan bank dalam penyaluran kredit seperti jaminan, risiko usaha, serta luas pasar  ataupun  jenis  usaha  yang  Anda  geluti.  Untuk  mendapatkan  pinjaman  dari  bank,  biasanya,  Anda harus mengikuti sejumlah prosedur
Pertama, bank akan meminta Anda mengisi formulir aplikasi kredit. Kedua, melengkapi dokumen- dokumen, misalnya data historis perusahaan, data proyeksi, dan data jaminan. Ketiga, setelah konfirmasi data, bank akan mengecek kelayakan calon debitur lalu menganalisis rasio-rasio perusahaan Anda. Bunga yang ditetapkan perbankan sangat bervariasi. Rata-rata, suku bunga kredit modal kerja bank konvensional adalah 11,71% per tahun. Sedang bunga kredit investasi adalah 11,36% per tahun. Bunga kredit di BPR lebih tinggi daripada bank konvensional. BPR mengenakan bunga kredit modal kerja 31,28% per tahun dan bunga kredit investasi 27,25% per tahun. Bunga lebih rendah bisa Anda peroleh dengan mengakses produk-produk program pemerintah, seperti KUR atau kredit-kredit program. Hanya saja, nilai plafonnya terbatas dan tidak begitu besar. Untuk nasabah mikro, biasanya maksimal dana sebesar Rp 5 juta dengan bunga  di  kisaran  22%  per  tahun.  Sementara  bunga  nasabah  KUR  ritel  di  kisaran  14%  per  tahun. Sementara  itu,  Anda  juga  bisa  memanfaatkan  fasilitas  pembiayaan  oleh  bank-bank  syariah.  Bedanya, bank syariah tidak menerapkan bunga, melainkan bagi hasil atas usaha bisnis Anda. Biasanya, bagi hasil sebesar 60% - 70% untuk bank syariah, 40% - 30% untuk Anda.
b. Koperasi
Pada hakekatnya koperasi merupakan suatu lembaga ekonomi yang sangat diperlukan dan penting untuk  dipertahankan,  koperasi  merupakan  suatu  alat  bagi  orang-orang  yang  ingin  meningkatkan  taraf hidupnya.  Dasar  kegiatan  koperasi  adalah  kerjasama  yang  dianggap    sebagai    suatu  cara  untuk memecahkan berbagai masalah atau persoalan yang dihadapi oleh masing-masing masyarakat khususnya untuk kalangan ekonomi yang lemah. Koperasi lahir pada permulaan abad ke-19, sebagai reaksi terhadap sistem  liberialisme  ekonomi,  yang  pada  waktu  itu  segolongan  kecil  pemilik-pemilik  modal  menguasai kehidupan  masyarakat.    Kata  koperasi  berasal  dari  bahasa  latin  coopere  yang  dalam  bahasa  Inggris disebut cooperation dan cooperative.
Koperasi  berasal  dari  kata  co  dan  operation  yang  mengandung  arti  bekerja  sama  untuk  mencapai tujuan. Kerjasama adalah adanya dua orang atau lebih yang bekerja bersama-sama untuk mencapai satu atau  beberapa  tujuan.  Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa  koperasi  adalah  suatu  bentuk  kerja sama dalam waktu yang relatif lama. Sistem pemikirian esensialis-nominal yang dikemukakan oleh Hanel pada  tahun  1989.  Dalam  hal  ini  Hanel  mengemukakan  bahwa  ada  dua  pendekatan  18  dalam mendefinisikan  koperasi  baik    dalam  teori  maupun    praktek.    Kedua  pendekatan  yang  dimaksud  yaitu, pendekatan  ilmiah esensialis  (pengertian
koperasi  menurut  hukum)  dan  kedua,  pendekatan    ilmiah  nominalis    (pengertian  koperasi  menurut ekonomi).  Pendekatan  imiah  esensial  (legal  sense)  adalah  suatu  pendekatan    dalam  mendefinisikan
koperasi  selalu  bertitik  tolak  dari  prinsip-prinsip  koperasi,  terutama  prinsip-prinsip  koperasi  yang diterapkan oleh para pelopor koperasi.
Pedekatan  esensialis  beranggapan  bahwa  prinsip-prinsip  koperasi  di  satu  pihak  memuat  sejumlah nilai, norma, dan tujuan konkrit yang harus ditemukan pada semua koperasi. Di pihak lain, prinsip-prinsip tersebut  merupakan  prinsip-prinsip  pengembangan  organisasi  dan  pedoman-pedoman  kerja  yang pragmatis,  yang  hanya  berhasil  diterapkan  pada  keadaan-keadaan  tertentu.  Pengertian  atau  definisi koperasi menurut pendekatan ilmiah esensial : menurut  Undang-Undang Nomor  25 Tahun 1992 tentang perkoperasian menyatakan bahwa koperasi adalah badan  usaha  yang beranggotakan orang seorang atau badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi sekaligus sebagai gerakan  ekonomi  rakyat    yang  berdasar  atas  asas  kekeluargaan;  ayat  (2)  Perkoperasian  adalah  segala sesuatu yang menyangkut kehidupan koperasi; ayat (3) Koperasi Primer adalah Koperasi yang didirikan oleh dan beranggotakan orang seorang; ayat (4) Koperasi Sekunder  adalah Koperasi yang didirikan oleh dan    beranggotakan  Koperasi;  ayat  (5)  Gerakan  Koperasi  adalah  keseluruhan  organisasi  Koperasi  dan kegiatan perkoperasian yang bersifat terpadu menuju tercapainya cita-cita bersama Koperasi". 19 Berbeda dengan  pendapat  para  esensialis,  maka  menurut  pengertian  nominalis,  yang    sesuai  dengan  pendekatan ilmiah  modern    dalam  ilmu  ekonomi  koperasi,  koperasi  adalah    lembaga-lembaga  atau  organisasi- organisasi yang tanpa memperhatikan bentuk hukum atau wujudnya memenuhi kriteria dibawah
1. Sejumlah  individu  yang  bersatu  dalam  suatu  kelompok  atas  dasar  sekurang-kurangnya  satu kepentingan atau tujuan yang sama (Kelompok Koperasi)
2. Anggota-anggota  kelompok  koperasi  secara  individual  bertekad  mewujudkannya,  yaitu memperbaiki  situasi  ekonomi  dan  sosial  mereka,  melalui  usaha  bersama  dan  saling  tolong menolong (Swadaya dari Kelompok Koperasi)
3. Sebagai  instrumen  (wahana)  untuk  mewujudkannya  adalah  suatu  perusahaan  yang  dimiliki  dan dibina secara bersama (Perusahaan Koperasi)
4. Perusahaan  Koperasi  itu  ditugaskan  untuk  menunjang  kepentingan  para  anggota  koperasi  itu, dengan cara menyediakan atau menawarkan barang dan jasa yang dibutuhkan oleh para anggota dalam  kegiatan  ekonominya,  yaitu  dalam  perusahaan  atau  rumah  tangganya  masing-masing (Tujuan/Tugas  dan  Promosi  Anggota)  Dari  pengertian-pengertian  tersebut  koperasi  merupakan organisasi  ekonomi,  tindakan  ekonomi  dalam  koperasi  antara  lain  dalam  bentuk  usaha  untuk meningkatkan usaha koperasi itu sendiri. 9
Dengan demikian sebagai organisasi ekonomi,  koperasi melakukan kegiatan ekonomi melalui unit- unit  usaha  yang  diadakannya  dengan  tujuan  untuk  memenuhi  kebutuhan  anggota  serta  untuk  20 meningkatkan  taraf  hidup  anggota  pada  khususnya  dan  masyarakat  pada  umumnya,  sehingga
kesejahteraan  yang  merata  bagi  masyarakat  Indonesia  yang  kita  cita-citakan  dapat  terwujud.    Menurut Peraturan  Pemerintah  Nomor  9  Tahun  1995  tentang  Pelaksanaan  Kegiatan  Usaha  Simpan  Pinjam, kegiatan usaha simpan pinjam adalah kegiatan yang dilakukan untuk menghimpun dana dan menyalurkan kembali dana tersebut melalui usaha simpan pinjam dari dan untuk anggota koperasi yang bersangkutan, calon  anggota  koperasi  yang  bersangkutan,  koperasi  yang  bersangkutan,  koperasi  lain  atau  anggotanya. Sebagai sebuah lembaga keuangan non bank, koperasi adalah  suatu usaha yang dimiliki dan diawasi oleh pengguna jasanya serta membagikan keuntungan (manfaat ekonomi) yang diperoleh dari kegiatan bisnis berdasarkan  tingkat  partisipasi  anggotanya.  Menurut  Undang-Undang  Nomor    25  Tahun  1992  tentang fungsi,  peran  dan  prinsip  koperasi  diatur  dalam  Bab  III  Pasal  4  dijelaskan  bahwa  fungsi  dan  peran koperasi adalah sebagai berikut :
a. Membangun dan mengembangkan potensi dan kemampuan ekonomi anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya untuk  meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosial mereka.
b. Turut serta  secara aktif dalam upaya mempertinggi kualitas kehidupan manusia dan masyarakat.
c. Memperkokoh perekonomian rakyat sebagai dasar kekuatan dan ketahanan perekonomian nasional dengan Koperasi sebagai soko gurunya. 21
d. Berusaha untuk mewujudkan dan mengembangkan perekonomian nasional, yang merupakan usaha bersama berdasar    atas asas kekeluargaan dan demokrasi ekonomi. 10
Dari pengertian koperasi tersebut dapat dikemukakan tiga konsep operasional koperasi sebagai berikut :
1.  Prinsip kepemilikan
Koperasi dimiliki oleh anggota yang mendanai dan sekaligus menggunakan jasa koperasi itu.
2.  Prinsip kontrol (pengawasan)
Koperasi  dalam  menjalankan  kegiatan  bisnisnya  diawasi  oleh  para  anggotanya  sendiri  yang bukan hanya berkedudukan sebagai pemilik melainkan juga sebagai pengguna jasa koperasi itu.
3.  Prinsip pembagian keuntungan
Hasil usaha koperasi dibagikan kepada para anggotanya sesuai dengan intensitas keterlibatannya dalam  koperasi.Koperasi simpan  pinjam  adalah  usaha  pembiayaan  yang  menghimpun  dana  dari anggotanya yang kemudian menyalurkan kembali dana tersebut kepada anggota atau masayarakat umum.  Koperasi  simpan  pinjam  melakukan  usaha  penyimpanan  dan  peminjaman  uang  untuk keperluan para anggotanya. 11

## 3. Faktor yang mempengaruhi peningkatan usaha
Usaha yang  meningkat dan profit yang tidak terbatas menjadi dambaan setiap pengusaha dan pelaku usaha  kecil,  sebab  ketika  usaha  mengalami  profit  yang  besar  maka  itu  artinya  usaha  itu  sedang menunjukan kelanggengan dan berpotensi untuk tetap tumbuh dan berkembang. Maka untuk memahami
10 Ibid . 98
11 Ibid , hal. 287
faktor  yang  mempengaruhi  peningkatan  usaha  kecil  yang  masih  berstatus  pedagang  kecil  factor  itu diantaranya:
a. Pengelolaan (manajemen) yang efektif dan efisien
Manajemen  dalam  sepak  terjangnya  dianggap  sebagai  seni  dan  ilmu,  dianggap  sebagai  seni  karena memang tidak dapat dipungkiri bahwa manajemen merupakan rutinitas manusia, missal bagi orang yang bekerja saja ketika dia mengatur hidupnya harus bangun jam sekian, kemudian berangkat ketempat kerja jam  sekian,  dan  pulang  kerja jam  sekian,  istirahat jam  sekian  dengan  waktu  yang  sudah  ditentukan  dan terjadi setiap hari maka itu adalah wujud dari manajemen karena esensi dari manajemen adalah mengatur dan  pengendalian,  maka  ini  merupakan  manajemen  yang  terjadi  dikehidupan  umat  manusia  secara kongrit.  Kemudian  manajemen  sebagai  ilmu,  manajemen  jika  kita  perhatikan  adalah  salah  satu  cabang dari ilmu social. Manajemen dapat masuk dimana saja dan ilmu apa saja. dalam ilmu pendidikan misalnya kita  akan  menemukan  manajemen  pendidikan  yang  khusus  mengatur  masalah  sistematisasi  pendidikan lembaga  pendidikan  formal,  begitu  juga  dengan  ilmu  ekonomi  yang  menjadikan  manajemen  sebagai bahasan dan konsentrasi tersendiri. Dalam sebuah usaha tentunya manajemen memegang peranan penting sebagaimana pentingnya roh terhadap jasad manusia, roh bisa diartikan sebagai system manajemen yang ada dalam suatu unit usaha sehingga usaha tidak akan lengkap tanpa adanya manajemen, maka berhasil atau tidaknya usaha akan sangat dipengaruhi oleh pengelolaannya
b. Modal yang mendukung
Modal adalah penopang dalam kelancaran usaha jika manajemen tadi dirancang sebagai penyortir untuk  mengelola  segala  yang  ada  dalam  perusahaan  maka  modal  sebagai  asset  yang  terdapat  dalam perusahaan,  modal  ini  bisa  berupa  para  pekerja  tetap  dan  paruh  waktu,  mesin-mesin    dan  seluruh  alat yang ada di unit usaha tadi, tidak hanya sampai disitu modal usaha juga adalah tanah dan bangunan yang ditempati sebagai ladang usaha.
c. Jaringan usaha
Jaringan  atau  biasa  juga  diistilahkan  dengan  networking  merupakan  gambaran  tentang  keluasan komunikasi  antara  satu  perusahaan  dengan  unit  usaha  lain  baik  yang  berskala  local,  regional  nasional maupun  internasional,  jaringan  akan  memudahkan  komunikasi  dan  pemecahan  masalah  dalam  internal usaha dan lebih jauh ia akan mengendalikan keadaan permodalan dalam unit usaha. Maka jaringan juga menjadi asset yang penting untuk dibangun. 12
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah jenis penelitian kualitatif. Metode yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan  sosial  ekonomi dan    data  yang  dikumpulkan  melalui wawancara,   observasi dan dokumentasi.

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo

## C. HASIL DAN PEMBAHASAN
a. Hasil Penelitian

## 1. Data Penerima Pinjaman Kredit Berdasarkan Jenis Dagangan
Penelitian ini diangkat oleh karena adanya realistis bahwa mayoriti pedagang kecil di pasar sentral menggunakan  media  kredit  sebagai  aliran  pemasukan  modal  usaha  dan  sebagai  penopang  usaha  yang mereka  jalani,  dan  kemudian  oleh  peneliti  mengambil inisiatif  untuk  menganalisa  atau  menelaah  sejauh mana kredit itu berdampak terhadap peningkatan usaha pedagang kecil ini. Maka pertama-tama peneliti harus memetakkan jumlah pedagang yang mendapat pinjaman kredit dari lembaga pembiayaan menurut jenis  usahanya,  agar  supaya  penelitian  ini  dianggap  layak  karena  memiliki  populasi  yang  banyak  serta sampel yang cukup untuk menjadi layak sebagai sebuah kajian keilmuan.

## Tabel Jumlah Penerima Pinjaman Kredit Usaha Pedagang Kecil
Pasar Sentral Menurut Jenis Dagangannya
No Pedagang Jumlah 1 Pakaian 11 2 Beras 5 3 Sayuran 6 4 Campuran 13 5 Tas dan sepatu 5 6 Keperluan harian 14 7 Buah 2 8 Ikan 8 Sumber : Kantor pengelola pasar sentral kota Gorontalo tahun 2016
Dari  table  diatas  dapat  diterangkan  bahwa  ada  banyak  yang  mendapat  pinjaman  modal  usaha  di  pasar sentral  kota  gorontalo.  Peminjam  terbanyak  dilakukan  oleh  pedagang  keperluan  harian,  sementara  yang terkecil  atau  yang  paling  kecil  berada  disektor  buah  karena  memang  jenis  dagangan  ini  tidak  terlalu banyak di pasar sentral, sehingga akan mempengaruhi kekuatan peminjam di lembaga pembiayaan.

## 2. Pedagang Kecil dan Kredit Modal di Pasar Sentral
Sesuai  dengan  kajian  teori  yang  peneliti  uraikan  di  bab  dua  sebelumnya  bahwa  yang  menentukan perkembangan  pedagang  kecil  di  pasar  adalah  manajemen  yang  baik,  kemudian  permodalan  yang memadai  dan  terakhir  adalah  jaringan  usaha  yang  luas,  tentu  saja  peneliti  tidak  akan  mengulas  tentang jaringan  usaha  dan  manajemen  usaha  pedagang  ini  tetapi  akan  menekankan  kepada  asper  modal  usaha dengan  sub  pembahasan  kredit  modal  usaha  dan  dampkanya  terhadap  perkembangan  usaha  pedagang
kecil.  Seperti  realita  yang  seharusnya  bahwa  di  pasar  sentral  itu  akan  diketemukan  beragam  pedagang dengan  berbagai  jenis  dagangan  yang  berbeda  didalamnya  ketika  peneliti  melakukan  penelitian  tentang kredit maka mereka menjawab sebagai berikut:
“Sebagai  pedagang  kecil  tentunya  kami  membutuhkan  kredit  sebagai  penyokong  permodalan, misalnya  untuk  menambah  barang  kan,  atau  untuk  biaya  kebutuhan  lainnya  yang  sifatnya mendadak kami kan perlu modal yang cukup maka kami memerlukan kredit.” 13
Dari  jawaban  ibu  Yeni  diatas  jelas  diungkapkan  bahwa  permodalan  sangat  menentukan  jalannya usaha  yang  ia  tekuni,  berhasil  atau  tidaknya  usaha  bergantung  pada  modal  tadi.  misal  untuk  keperluan menambah  stok  pakaian  atau  untuk  keperluan  operasional  yang  lain  paling  tidak  dana  kredit  dapat diandalkan.  Kemudian  ketika  peneliti  menanyakan  pentingnya  kredit  terhadap  usaha  kepada  pedagang kecil lain, maka mereka menjawab:
“kalau  saya  pak,  juga  ambil  kredit  tapi  di  koperasi,  kalau  dikoperasi  ambil  yang  harian  boleh, mingguan  juga  boleh, tapi saya  ambil  yang  mudah  saja supaya tidak  mengganggu  usaha,  kredit modal usaha perlu saya gunakan dan saya ajukan kepada koperasi karena dengan kredit itu usaha akan lancar, misalnya ketika saya  mau beli rempah-rempah ini ke petani atau pengepul yang di kampong, jelas saya perlu modal yang besar sehingga kalu missal uang di saya tidak cukup maka perlu bagi saya untuk meminjam ketempat lain salah satunya dengan kredit tadi pak” 14
Dari  jawaban  ini  dijelaskan  bahwa  bapak  Rifai  memerlukan  kredit  juga  disaat  ia  akan  membeli rempah-rempah yang cukup banyak kepada petani atau pengepul dikampung dalam jumlah yang banyak. Tidak  dapat dipungkiri  bahwa  memang  kehidupan  usaha  pedagang  kecil  di pasar  sentral  kota  gorontalo tidak  dapat  dipisahkan  dengan  lembaga  pembiayaan,  apapun itu baik  bank  maupun  non  bank  tetap saja dibutuhkan untuk membantuk kesejahteraan mereka walaupun dengan jalan transaksi perkreditan. Bukti nyata  yang  bisa  kita  ambil  dari  penjelasan  ini  adalah  bahwa  memang  setiap  pedagang  mesti  dan  harus menarik  pinjaman  dari  lembaga  pembiayaan  guna  keperluan  permodalan  adalh  ketika  peneliti  bertanya mengenai apakah mereka mengajukan kredit ke lembaga pembiayaan maka mereka menjawab “ya” dan “perlu”,  itulah  jawaban  yang  mereka  ungkapkan  sebagai  repleksi  dari  kenyataan  usaha  yang  mereka alami.

## 3. Pedagang Kecil dan Beban Dalam Kredit
Masalah selanjutnya yang  peneliti telusuri ialah beban yang ditanggung oleh pihak pedagang  kecil tadi ketika telah masuk dalam transaksi tersebut, karena jika kita pahami bahwa memang ketika seseorang
13 Yeni Mohamad, Padagang Pakaian Wanita Di Pasar Sentral Kota Gorontalo, Wawancara Tanggal  26 Juni 2016
14 Hasan Rifai, Pedagang Rempah-Rempah Di Pasar Sentral Kota Gorontalo, Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
mengajukan  kredit  maka  itu  artinya  mereka  telah  setuju  dan  bersedia  menanggung  konsekuwensi  dari transaksi tersebut, termasuk  menyerahkan jaminan ataupun kerelaan untuk memangkas dari omzet yang mereka dapatkan untuk digunakan dalam membayar tagihan tiap temponya. Maka ketika peneliti bertanya terbebani atau tidak maka pedagang menyatakan:
“yaa..terbebani  sedikit,  karena  tiap  tempo  yang  ditetapkan  saya  harus  mengeluarkan  sejumlah uang untuk setoran kredit modal usaha padahal saya masih ingin menggunakan uang yang saya miliki untuk keperluan sehari-hari dan membiayai usaha di pasar ini” 15
Senada dengan ini ada juga pendapat dari Idris, Kuruke, Rukia, Wisnu dan bapak Guntur yang mengatakan  bahwa  mereka  tetap  merasa  sedikit  terbebani  tapi  demi  usaha  tetap  saja  harus melakukan pinjaman. 16
Dari jawaban ini dapat dijelaskan bahwa bapak upin tetap merasa terbebani ketika kredit sedang melilit usahanya,  sebab  dalam  tempo-tempo  tertentu  ia  harus  mengeluarkan  uang  untuk  melunasi  yang  sudah menjadi  tanggung  jawabnya,  Senada  dengan  itu  seperti  yang  diungkapkan  oleh  ibu  Nou  salah  satu pemilik rumah makan yang berlokasi di kaki lima atas (lantai dua) bahwa:
“kalau  kredit,  saya  merasa  terbebani  tapi  disisi  lain  dia  juga  membantu  jadi  bebannya  dapat membantu juga ada, yaa ,,memang sudah begitu berusaha apalagi rumah makan begini memang membutuhkan modal yang besar sebab setiap saat setiap waktu harga kebutuhan pokok bisa naik kapan saja tergantung harga BBM”. 17
Senada  dengan  yang  diungkapkan  oleh  ibu  Nou  diatas  ada  juga  pedagang  yang  merasa  tidak  terbebani dengan adanya kredit tersebut, misalnya:
“kalau cerita kredit saya tidak terlalu pusing karena memang begitu usaha pasti butuh modal yang besar” (moh. Al hasni) 18
Selain itu ada juga bapak rahman yang mengatakan
“Dorang kira kredit itu bekeng susah padahal kalu dorang rasa depe manfaat pasti dorang tambah smangat ba pinjam dikoperasi atau bank (Rahman Usman) 19
15 Upin Hasan, Pedagang Beras Ecer dan Karung Dipasar Sentral Kota Gorontalo, Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
16 Pedagang kecil di pasar sentral kota gorontalo, Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
17 Ta Nou, Salah Satu Pemilik Rumah Makan Lantai Dua Pasar Sentral Kota Gorontalo , Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
18 Moh. Al hasni penjual ikan kering di pasar sentral Kota Gorontalo, wawancara tanggal 26 juni 2016

## Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha Pedagang Kecil di Pasar Sentral Kota Gorontalo
Kemudian nelly, ance, ahmad, ina, inong, sudin, raimon, dan bambang menyatakan bahwa kredit memang membuat beban, tapi usaha tidak akan berjalan lancar kalau takut ngutang. 20
Dari  beberapa  jawaban  ini  dapat  diungkapkan  bahwa  setiap  pedagang  tidak  terlalu  mengeluh  dengan adanya tagihan kredit tiap temponya karena mereka berpikir bagaimana usahanya dapat berjalan dan tetap berkembang, sehingga mereka tidak khawatir untuk melakukan transaksi tersebut.

## 4. Dampak Kredit Modal Terhadap Peningkatan Usaha
Peneliti bertanya kepada beberapa informan penelitian yang ada di pasar sentral mengenai pinjaman yang mereka ajukan,Jika ditanya mengenai dampak dari kredit itu sendiri terhadap perkembangan usaha pedagang  kecil  jawabannya  beragam  namun  memilki  esensi  yang  sama  yakni  membantu  dalam peningkatan  usaha.  Ibu  Yeni  misalnya  yang  berprofesi  sebagai  pedagang  pakaian,  yang  kurang  lebih sudah berdagang selama tujuh tahun ini mengatakan bahwa:
“Kalau kredit saya ambil, di bank BRI, kemudian peneliti bertanya mengenai nominal  yang ia ambil,  kemudian  beliau  menjawab,  saya  pinjam  dari  bank  itu  antara  7  sampai  12  juta,  karena memang toko saya juga kecil jadi   pinjamannya juga harus disesuaikan. Jumlah kalau dihitung saya berapa kali pinjam di bank itu mungkin sudah ada 4 kali dan semuanya dapat dilunasi tepat waktu.  Dan  manfaat  yang  dirasakan  lagi  adalah  sebelum  saya  melakukan  pinjaman  itu  jumlah pakaian  yang  saya  jual  hanya  berkisar  daster  dan  babydool,  ditambah  puluhan  jilbab  yang diletakkan  di  keranjang  eceran,  tetapi  ketika  saya  sudah  meminjam  uang  di  bank,  ternyata  dia bertambah  dari  segi  jumlah  barang  yang  dijual  dan  bertambah  juga  pemasukan  pendapatan, sekarang saya bisa menjual selain beberapa baju diatas, saya juga sudah bisa menjual baju pesta untuk wanita dan jas bagi pria, ditambah dengan asesoris-asesoris kecil. Ada juga kain meteran yang saya jual permeternya yang biasa dipakai untuk pembuatan kemeja batik pegawai kantoran. Jadi  memang  kredit  itu  sangat  bermanfaat  dan  usaha  saya  besar  karena  ada  peran  dari  kredit modal ini. 21
Jawaban diatas bukanlah wujud nyata dari peminjaman ibu Yeni di bank tapi lebih sebagai ilustrasi keadaan  transaksi  yang  dilakukan  oleh  ibu  Yeni  itu  sendiri.  Itulah  contoh  yang  dijelaskan  ibu  Yeni, kemudian  peneliti  bertanya  mengenai  dampak  dari  kredit  itu  terhadap  peningkatan  usahaya  beliau menjawab bahwa kredit itu mengubah usahanya lebih berkembang, buktinya awal usahanya berdiri sangat
19 Rahman usman, penjual asesoris di pasar sentral kota Gorontalo, wawancara tanggal 26 juni 2016
20 Para pedagang kecil di pasar sentral kota gorontalo Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
21 Yeni  Mohamad,  Padagang  Pakaian  Wanita  Di  Pasar  Sentral  Kota  Gorontalo, Wawancara  Tanggal    26 Juni 2016
sedikit  stok  pakaian  yang  ia  jual  didalam  tokonya  tapi  begitu  dana  kredit  bergulir  ketangannya  ia langsung membeli beragam jenis pakaian yang saat ini banyak menghiasi dalam toko tersebut.
Begitu  juga  yang  dirasakan  oleh  bapak  Simon  Akolo  pedagang  beras  yang  yang  berasal  dari kelurahan Dembe ini mengaku, bahwa dengan adanya kredit usahanya makin meningkat dan stok beras yang ada di dalam petak juga mengalami peningkatan:
“sebenarnya  sebelum  saya  mengajukan  kredit  yang  pertama  itu  saya  takut,  fikiran  saya  selalu pesimis,  jangan-jangan  saya  tidak  mampu  bayar  dan  akhirnya  usaha  saya  bangkrut  dan kecemasan-kecemasan yang lain, skarang saya sudah pinjaman yang ke 3 dan jumlah yang saya pinjam  selalu  10  juta  tidak  pernah  lebih.  Dulu  sebelum  ada  kredit  saya  hanya  mampu  menjual beras  itu  eceran  dan  mampu  menjual  beras  perkarungnya  dalam  jumlah  7  dan  8  karung,  tapi begitu  saya  dapat  pinjaman  kredit  dari  bank  BRI,  Alhamdulillah  selama  10  tahun  saya  disini petak  saya  sudah  dua,  tepatnya  dilandasan  E  pasar  sentral  ini,  dan  kedua-duanya  petak  saya ukurannya 2.50 x 1.30 m dan mampu menampung puluhan karung beras yang bisa dijual eceran dan perkarung. Memang kredit itu menyengsarakan, tapi bagi orang yang tidak tau mengatur, tapi dia bisa jadi peluang jika dikelola dengan baik.” Pungkasnya 22
Dari  jawaban  ini  bapak  simon  menceritakan  tentang  perkembangan  usahanya,  dimana  sebelum adanya  kredit  beliau  hanya  memiliki  satu  petak  dan  hanya  mampu  menjual  beras  dengan  jumlah  yang terbatas namun sekarang terjadi perubahan yang drastis dimana ia telah memilki dua petak dipasar sentral dengan jumlah tamping yang besar. Kemudian mengenai besaran utang yang mereka mohonkan kepada pihak  pembiayaan  tidak  terlalu  disebutkan  dengan  signifikan  dan  peneliti  pula  tidak  bermaksud mencampuri urusan pribadi mereka karena memang itu adalah sesuatu yang harus dirahasiakan menurut mereka.  Kemudian  dari  segi  intensitas  pinjaman  yang  mereka  lakukan,  rata-rata  pedagang  kecil  ini mengajukan untuk yang kesekian kalinya.

## 5. Analisis Hasil Penelitian
Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  pinjaman  modal  usaha  yang  diajukan  oleh  para  pedagang dipasar sentral kota Gorontalo kepada lembaga keuangan memang merupakan solusi jitu dan efektif untuk menumbuh  kembangkan  usaha  yang  ditekuni  oleh  pedagang  tersebut,  seperti  yang  telah  diuraikan sebelumnya bahwa rata-rata pedagang yang ada di pasar sentral sudah meminjam kredit ini bukan hanya pertama kalinya, bahkan diantara mereka ada yang sudah beberapa kali mengajukan kredit, dan mengenai dampak  yang dirasakan oleh pedagang terhadap peningkatan usaha mereka adalah signifikan, mulai dari bertambahnya  jumlah  stok  barang  yang  dijual  ditambah  dengan  kondisi  permodalan  yang  membaik,
22 Simon akolo, pedagang beras dipasar sentral Kota Gorontalo, wawancara tanggal 26 juni 2016
semua  itu  menjadi  Nilai  plus  terhadap  realisasi  pinjaman  kredit  yang  dilakukan  oleh  pedagang  kecil tersebut.  Dan  inilah  hasil  final  dari  analisis  dampak  pinjaman  kredit  terhadap  peningkatan  usaha pedagang kecil  di pasar sentral kota Gorontalo.

## D.  PENUTUP

## a. Kesimpulan
Dari seluruh pembahasan yang telah dikemukakan sebelumnya maka hasil  dari penelitian ini dapat peneliti uraikan sebagaimana berikut:
1. Kredit  merupakan  bentuk bantuan  yang  diberikan  oleh  lembaga  pembiayaan  baik  bank  maupun non  bank  kepada  pengusaha  kecil  dan  menengah  yang  diperuntukkan  sebagai  penambah kemampuan  usaha  dalam  membiayaan  pengeluaran-pengeluaran  tertentu  yang  berkeaan  dengan operasional usaha kecil tadi dengan syarat dan ketentuan yang disepakati
2. Dalam  meningkatkan  usaha  tentunya  para  pedagang  diperhadapkan  dengan  berbagai  tantangan umum.  Misalnya  manajemen,  usaha  kecil dipasar sentral sangat  diharapkan  menerapkan prinsip manajemen  dengan  baik  dalam  meningkatkan  usahanya,  kemudian  masalah  permodalan,  setiap saat  sangat  penting  untuk  dipenuhi,  sehingga  ini  memaksa  pedagang  usaha  kecil  bisa  untuk melakukan transaksi kredit.
3. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa memang kredit sangat berdampak terhadap peningkatan usaha  pedagang  kecil  di  pasar  sentral  kota  Gorontalo,  hal  itu  ditandai  dengan  ketika  sebelum mendapatkan  pinjaman  modal  pedagang  kecil  tadi  cukup  sulit  untuk  menambah  komoditi  yang dijual ataupun produk yang dijual sebaliknya ketika telah menerima kredit barulah mereka mudah dalam mendapatkan tambahan barang tersebut.

## b. Saran
Adapun saran yang dapat peneliti berikan kepada berbagai pihak yang bisa terkait dengan penelitian ini adalah:
1. Hendaknya pedagang kecil di pasar sentral kota Gorontalo tetap berusaha mendapatkan pinjaman modal  dari  manapun  guna  mendukung  peningkatan  usahanya  sebab  memang  sesuai  dengan penelitian yang dilakukan bahwa kredit modal usaha dapat meningkatkan usaha pedagang kecil
2. Bagi  pemerintah  semoga  penelitian  ini  dapat  menjadi  inspirasi  didalam  keseriusan  mengambil kebijakan pengucuran kredit modal usaha kepada pedagang kecil
3. Semoga  penelitian  ini  bisa  menjadi  penambah  khasanah  keilmuan  anda  dan  dapat  menjadi rujukan dalam meneliti masalah sejenis kedepannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Basrowi, Kewirausahaan Untuk Perguruan Tinggi, (Cet: I, Bogor: Ghalia indonesia, 2011)
Burhan Bungin, Penelitian Kualitatif: Komunikasi, Ekonomi, Kebijakan Publik, Dan Ilmu Sosial Lainnya, (Cet: IV, Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2010)
David H.bangs, jr, Pedoman Langkah Awal Menjalankan Usaha, (Cet: II. Jakarta: Erlangga 1995)
Ida  Bagoes  Mantra, Filsafat  Penelitian  Dan  Metode  Penelitian  Sosial ,  (Cet:  I,  Yogyakarta:  Pustaka Pelajar,  2004)
Kasmir, Bank Dan Lembaga Pembiayaan Lainnya , (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008)
Kamsir, bank dan lembaga keuangan laninya, (Cet: XII Jakarta: Raja grafindo persada, 2012)
Lena Ellitan dan Lina Anatan, Manajemen Operasi Teori Konsep dan Aplikasi, (Cet: I, Bandung: Refika Aditama, 2008)
Mohamad Iqbal, Cara Jitu Bagi Pengusaha Kecil dan Menengah Pedoman Menjalankan Usaha , (Jakarta: Elex Media Komputindo)
Nurlan Darise, Pengelolaan Keuangan Daerah , (Jakarta: Macanan Jaya Cemerlang, 2009)
Sadono Sukirno, Mikro Ekonomi , (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2006)
Suharsimi  Arikunto ,  Prosedur  Peneliitian , Suatu  Pendekatan  Praktek ,  (Cet:  XII,  Jakarta:  PT.Rineka Cipta, 2002)
Teguh Pudjo Muljono , Manajemen Perkreditan , (Yogyakarta:  BPFE, 2001)
Yeni Mohamad, Padagang Pakaian Wanita Di Pasar Sentral Kota Gorontalo, Wawancara Tanggal  26 Juni 2016
Hasan Rifai, Pedagang Rempah-Rempah Di Pasar Sentral Kota Gorontalo, Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
Upin Hasan, Pedagang Beras Ecer dan Karung Dipasar Sentral Kota Gorontalo, Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
Idris dkk, Pedagang kecil di pasar sentral kota gorontalo, Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
Ta Nou, Salah Satu Pemilik Rumah Makan Lantai Dua Pasar Sentral Kota Gorontalo , Wawancara Tanggal 26 Juni 2016
Moh. Al hasni penjual ikan kering di pasar sentral Kota Gorontalo, wawancara tanggal 26 juni 2016
Rahman usman, penjual asesoris di pasar sentral kota Gorontalo, wawancara tanggal 26 juni 2016
Yeni Mohamad, Padagang Pakaian Wanita Di Pasar Sentral Kota Gorontalo, Wawancara Tanggal  26 Juni 2016
Simon akolo, pedagang beras dipasar sentral Kota Gorontalo, wawancara tanggal 26 juni 2016