## JURNAL MANAJEMEN
Terbit online : http://jurnalfe.ustjogja.ac.id

## ANALISIS TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL PADA PENGGUNA DOMPET DIGITAL DI DAERAH ISTIMEWA YOGYAKARTA
Adhi Prakosa 1
Ahsan Sumantika 2
1,2 Fakultas Bisnis Universitas PGRI Yogyakarta
Email: adhi@upy.ac.id Informasi Naskah Abstrak Diterima: 25 April 2020 Revisi: 22 Juni 2020 Terbit: 26 Desember 2020 TAM  is  a  model  that  uses  to  see  the  outcomes  and  reactions  of someone  in  using  technology.  In  this  study,  researchers  used  the  TAM model  to investigate  intentions  to  use  digital  wallet  services.  Perceived ease  of  use,  perceived  usefulness,  risk,  and  trust  as  independent variables,  while  the  intention  variable  as  the  dependent  variable.  The study  was  conducted  in  the  Daerah  Istimewa  Yogyakarta,  using  72 samples  of  respondents  OVO  digital  wallet.  Hypothesis  testing  using multiple  linear  regression  analysis.  The  results  of  this  study  are perceived  ease  of  use  and  perceived  usefulness  positive  and  significant effect of intention to use a digital wallet, while risk and trust factors are not related to intention to use a digital wallet.
Keywords: P erceived ease of use, Perceived usefulness, Risk, Trust, intention to use, OVO digital wallet

## PENDAHULUAN
Perubahan  yang  cepat  di  segala  bidang  disebabkan  karena  perubahan  di  dalam  sistem informasi,  terutama  yang  berfokus  pada  teknologi  yang  menjadi  penunjang  keberhasilan  di  masa kini (Bali & Darma, 2019). Negara Indonesia kini sedang bersiap menyambut revolusi industri 4.0. Revolusi  industri  4.0  adalah  perubahan  secara  cepat  pada  segala  bidang  karena  kehadiran  sistem teknologi informasi. Teknologi informasi tidak dapat dilepaskan dari jaringan internet. Penggunaan internet  yang  semakin  merata  membuat  masyarakat  di  Indonesia  dapat  dengan  mudah  mengakses informasi.  Kemajuan  teknologi gadget serta  informasi  yang  semakin  mudah  untuk  diakses berdampak pada cepatnya adopsi sebuah aplikasi.
Dunia perbankan tidak lepas dari  perubahan yang terjadi. Saat ini bank di Indonesia secara tidak langsung bersaing dengan aplikasi dompet digital. Misalnya Gojek yang memiliki GoPay, dan aplikasi  populer  lainnya  yaitu  OVO.  Kedua  aplikasi  itu  menjadi  pilihan  banyak  masyarakat perkotaan karena kemudahan dan kepraktisannya. Saat ini, OVO banyak dipakai untuk bertransaksi di mall , departmen store , restoran dan mulai merambah ke warung-warung makan. Dengan prinsip pembayaran  yang  cepat  menggunakan scan QR,  OVO  menjanjikan  kecepatan  pembayaran  dan cashback berupa  point  yang  dapat  digunakan  bertransaksi  sama  seperti  saldo  uang.  Inilah  yang membuat  tingkat  kepopuleran  dompet  digital  OVO  semakin  menanjak  dan  penggunanya  semakin banyak.
Indonesia  seharusnya  bersiap  untuk  menghadapi  masyarakat  tanpa  uang  tunai  ( cashless society ). Kehadiran aplikasi-aplikasi dompet digital dan penggunaannya yang menyeluruh membuat visi  terwujudnya  masyarakat  tanpa  uang  tunai  adalah  sebuah  masa  depan  dalam  dunia  ekonomi.
Tingkat  adopsi  teknologi  dompet  digital  juga  secara  cepat  dapat  diterima  masyarakat.  Hal  ini menimbulkan optimisme bahwa  masyarakat tanpa uang tunai akan segera terwujud dalam beberapa tahun  ke  depan.  Bank  Indonesia  juga  telah  mencanangkan  Gerakan  Nasional  Non  Tunai  yang menandai bahwa pemerintah mendukung segera terwujudnya pengurangan penggunaan uang kertas.
Fenomena  penggunaan  aplikasi  dompet  digital  sebagai  pengganti  uang  kertas  dalam pembayaran transaksi tentunya tidak bisa dilepaskan dari risiko. Bagaimanapun penggunaan sebuah teknologi  memiliki  kerentanan  yang  tidak  bisa  diprediksi  oleh  pengguna.  Misalnya,  terjadi perbaikan sistem yang membuat aplikasi tidak dapat digunakan saat dibutuhkan. Dapat juga terjadi kegagalan pembayaran karena sinyal internet. Hal-hal tersebut dapat menjadi hambatan bagi adopsi teknologi ini terutama untuk masyarakat yang belum terbiasa dengan kecepatan pembayaran digital. Bagi  sebagian  masyarakat  masih  diperlukan  adaptasi  untuk  dapat  menggunakan  aplikasi  dompet digital secara penuh.
Model  penelitian  yang  sering  digunakan  dalam  riset  mengenai  adopsi  teknologi  adalah model  TAM  ( Technology  Acceptance  Model ).  Awal  mulanya  model  TAM  digunakan  untuk menguji  tingkat  penerimaan  teknologi  pada  awal  kemunculan  komputer.  Ma  &  Liu  (2004) mengatakan bahwa model penerimaan teknologi (TAM) yang diperkenalkan oleh Davis tahun 1986 adalah  salah  satu  model  untuk  menjelaskan  perilaku  penerimaan  pengguna.  Model  ini  didasarkan pada  teori  psikologi  sosial  dan Theory  of  Reasoned  Action (TRA).  TRA  menegaskan  bahwa kepercayaan berpengaruh terhadap sikap, mengarah pada niat dan kemudian menghasilkan perilaku. Penelitian dari Davis kemudian memperkenalkan konstruk dalam model penerimaan teknologi yaitu persepsi kegunaan, persepsi kemudahan penggunaan, sikap, dan niat.
Seiring  berjalannya  waktu,  model  ini  terus  dikaji  dan  mengalami  perkembangan.  Pada intinya  model  TAM  menguji  tingkat  kemudahan,  tingkat  kegunaan,  risiko,  dan  kepercayaan terhadap sikap seseorang dalam menerima atau menolak suatu adopsi teknologi baru. Menariknya, model ini dapat dipakai untuk menguji aplikasi dompet digital di masa sekarang. Untuk itu, peneliti mencoba  menguji  model  TAM  ini  pada  aplikasi  dompet  digital  OVO.  Hasil  dari  penelitian  ini diharapkan  dapat  menambah  wawasan  bagi  pengembangan  aplikasi  dompet  digital  di  Indonesia agar segera terwujud masyarakat tanpa uang tunai di masa depan.
Dompet  digital  OVO  merupakan  layanan mobile  payment yang  disediakan  Lippo  Grup sebagai  alat  pembayaran  berbasis  elektronik  yang  bertujuan  untuk  memudahkan  pengguna  jasa untuk dapat membayarkan tarif kepada driver melalui aplikasi Grab. Tapi saat ini OVO juga berdiri sendiri  sebagai  aplikasi  terpisah  yang  bisa  digunakan  untuk  bertransaksi  seperti  belanja,  dan pembayaran.  OVO  diaktifkan  pengguna  menggunakan smartphone yang  tersambung  dengan internet  sehingga lebih praktis  tanpa harus menggunakan uang tunai  yang berbentuk  fisik.  Inovasi tersebut tentu diharapkan dapat mendorong tingkat penerimaan penggunaan teknologi. Pembayaran melalui cara ini dapat memudahkan konsumen dalam melakukan transaksi.
Dalam  konteks  penelitian  ini  terkait  dengan  pengadopsian  suatu  teknologi,  peneliti menggunakan dua konstruk utama dalam TRA yaitu persepsi kegunaan ( Perceived Usefulness ) dan persepsi kemudahan ( Perceived Ease of Use ). Peneliti juga menambah dua variabel lain yakni risiko ( Risk )    dan  kepercayaan  ( Trust ) sebagai  variabel  independennya. Intention  to  use (niat  untuk menggunakan)  digunakan  sebagai proxy penerimaan  teknologi  yang  menunjukkan  variabel dependen  dalam  penelitian  ini.  Beberapa  penelitian  terdahulu  menujukkan  bahwa  persepsi  risiko ( Risk )  berpengaruh  secara  langsung  terhadap intention  tu  use .  Begitu  juga  persepsi  kepercayaan ( Trust ) berpengaruh secara langsung terhadap intention tu use.
Dompet  digital  yang  makin  populer  di  masyarakat  belum  sepenuhnya  digunakan  secara menyeluruh di Indonesia. Masih ada sebagian orang yang meragukan penggunaan aplikasi sebagai pengganti  dompet  mereka.  Di  beberapa  negara  maju,  tingkat  penggunaan  aplikasi  dompet  digital oleh  masyarakatnya  lebih  tinggi  dari  pada  di  Indonesia.  Salah  satu  hambatannya  adalah infrastruktur di Indonesia.
Di  Indonesia  dapat  dikatakan  bahwa  adopsi  penggunaan  internet  belum  merata,  kecepatan dan  sinyal  di  beberapa  daerah  masih  belum  dapat  diandalkan  sepenuhnya  untuk  mengadopsi teknologi  pembayaran  digital.  Selain  itu  masyarakat  di  Indonesia  masih  terlalu  mengandalkan
penggunaan  uang  fisik  untuk  transaksi  sehari-hari.  Penggunaan  pembayaran  elektronik  hanya terbatas di merchant-merchant yang bisa dikategorikan ke dalam manajemen bisnis modern.
Pembayaran digital ini tentu saja menarik minat  banyak investor dan perusahaan teknologi yang  ingin  membuka  bisnisnya  di  Indonesia.  Perusahaan fintech ( financial  technology )  bersaing secara  ketat  merebut  target  pasar  masyarakat  Indonesia  yang  sangat  besar.    Untuk  itu,  persaingan dalam bisnis dompet digital juga tinggi. Pemerintah Indonesia juga memiliki LinkAja yang dikelola oleh bank-bank BUMN sebagai alternatif dompet digital, selain itu GoPay dan OVO bersaing ketat di pasar Indonesia sebagai perusahaan fintech yang terbesar saat ini.
Gojek  memiliki  dompet  digital  yang  disebut  GoPay.  Gojek  yang  awalnya  adalah  aplikasi ride-hailing kini  berubah  menjadi super-apps yang  dapat  melayani  berbagai  macam  usaha  bisnis dan  transaksi  keuangan.  Ini  tentu  saja  menjadi  pesaing  terberat  dompet  digital  OVO.  Bagi  OVO, tentunya  pelayanan  dan  perawatan  teknologi  mereka  harus  menjadi  hal  yang  diprioritaskan.  OVO telah  mempunyai  aplikasi  yang  sangat  baik,  tetapi  masih  perlu  peningkatan  terutama  dalam  hal komunikasi mengenai tingkat kemudahan, tingkat kegunaan, risiko, dan kepercayaan ke konsumen agar semakin cepat beralih ke OVO sebagai layanan utama.
Agar  penelitian  ini  berfokus  pada  masalah  yang  ingin  diteliti,  kami  membatasi  penelitian  ini  pada  variabel perceived  ease  of  use,  perceived  of  usefulness,  risk ,  dan trust terhadap intention  to  use aplikasi  dompet digital  OVO.  Obyek  penelitian  di  wilayah  Daerah  Istimewa  Yogyakarta  dengan  subyek  pada  mahasiswa sebagai responden penelitian.
Berdasarkan  rumusan  masalah  yang  sudah  dipaparkan  maka  dapat  disusun  tujuan  dalam penelitian  ini  sebagai  berikut  untuk  mengetahui perceived  ease  of  use berpengaruh  secara  positif dan signifikan terhadap intention to use OVO, mengetahui bahwa perceived usefulness berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap intention  to  use OVO,  mengetahui  bahwa  faktor  risiko berpengaruh  secara  negatif  dan  signifikan  terhadap intention  to  use OVO,  dan  mengetahui  bahwa kepercayaan  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap intention  to  use OVO,  serta mengetahui  bahwa perceived  ease  of  use,  perceived  usefulnes,  risk ,  dan trust berpengaruh  secara simultan terhadap intention to use OVO?

## KAJIAN PUSTAKA DAN HIPOTESIS TAM ( Technology Acceptance Model )
TAM  merupakan  model  yang  banyak  dipakai  untuk  meneliti  perilaku  dan  sikap  seseorang dalam  menggunakan  sebuah  teknologi.  Dalam  penelitian  ini,  peneliti  menggunakan  model  TAM untuk  meneliti  niat  seseorang  dalam  menggunakan  layanan  aplikasi  dompet  digital.  Isrososiawan, Hurriyati,  &  Dirgantari  (2019)  menyatakan  bahwa    kegunaan  yang  dirasakan  berpengaruh signifikan  pada  aplikasi mobile  payment ,  semakin  mudah  dan  nyaman  digunakan  maka  akan mempengaruhi  seseorang  dalam  memakai  aplikasi  pembayaran.  Waktu  yang  dapat  terpangkas karena  menggunakan  aplikasi  pembayaran  membuat  seseorang  mau  menggunakannya.  Di Indonesia, dompet digital yang banyak dipakai orang adalah OVO dan GoPay. Model TAM sering dipakai  untuk  menilai  niat  seseorang  dalam  menggunakan  aplikasi  dompet  digital.  Menggunakan model  ini  dalam  konteks  dompet  digital  OVO  akan  memberikan  tambahan  wawasan  dalam pengaplikasian model.
Menurut  Miyamoto,  Kudo,  &  Iizuka  (2012)  model  TAM  secara  teori  dikembangkan  oleh Davis. Model ini untuk meneliti pengguna dalam menyetujui bahwa seseorang akan menggunakan suatu  teknologi  baru.  Model  TAM  mempertimbangkan  beberapa  faktor  yang  akan  berpengaruh terhadap  keputusan  pengguna  teknologi  baru.  Empat  faktor  dalam  TAM  ini  adalah perceived usefulness (PU), perceived ease of use (PEU), attitude toward use (ATU) dan behavioral intention of  use (BIU).  PU  adalah  persepsi  kegunaan  yaitu  tingkatan  saat  seseorang  percaya  bahwa  sebuah sistem  akan  meningkatkan  kinerjanya.  PEU  adalah  persepsi  kemudahan  yaitu  tingkatan  saat seseorang  percaya  bahwa  sebuah  sistem  tidak  membutuhkan  usaha  lebih  keras  dari  diri  untuk menggunakannya.
TAM  merupakan  pengembangan  dari  model  TRA  ( Theory  of  Reasoned  Action ).  Saat  ini model ini masih dapat digunakan untuk menguji sikap seseorang. Pada dasarnya TAM merupakan
model  untuk  menjelaskan  penerimaan  pengguna  terhadap  suatu  teknologi.  Dalam  konteks  dompet digital,  hal  ini  menjadi  tantangan  bagi  perusahaan  penyedia  layanan  dompet  digital  agar masyarakat  mempercayai  mereka  sebagai  penyedia  jasa  pembayaran.  Model  TAM  berkembang menjadi  model  yang  dapat  diandalkan  dalam  penelitian  yang  terkait  dengan  tingkat  penggunaan teknologi.
Beberapa  penelitian  terdahulu  meneliti  mengenai  perilaku  berbelanja online dan  model penerimaan  teknologi.  Menurut  penelitian  Dewi  &  Santika  (2018)  layanan  untuk  belanja  secara online  berguna  bagi  konsumen  dan  dampaknya  adalah  akan  menimbulkan  niat  berbelanja  secara online. Saat niat berbelanja online besar, maka masyarakat akan membutuhkan layanan pembayaran elektronik  agar  lebih  praktis.  Penelitian  dari  Faridhal  (2019)  menunjukkan  bahwa  kebiasaan, persepsi  kepercayaan, ekspektasi  kinerja, kondisi  yang memfasilitasi,  nilai  harga, pengaruh sosial, dan  motivasi  hedonis  berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku  untuk  menggunakan  layanan dompet digital. Pengaruh positif juga ditemukan pada variabel kebiasaan, niat perilaku, dan kondisi yang  memfasilitasi  yang  berpengaruh  pada  penggunaan  dompet  digital  Sedangkan  variabel  usia, gender,  dan  pengalaman  justru  tidak  memiliki  efek  moderasi  pada  niat  perilaku  dan  perilaku penggunaan dompet digital. Penelitian dari Ferdiana & Darma (2019) mencoba menguji minat anak muda  terhadap  dompet  digital  Go-Pay  berdasarkan  teori  TAM,  dengan  kesimpulan  bahwa perusahaan fintech masih  membutuhkan  waktu  untuk  mengedukasi  masyarakat  agar    beralih  ke teknologi  pembayaran cashless .  Priyono  (2017)  mengatakan  bahwa  mahasiswa  sebagai  kelompok dengan usia relatif muda sebagai segmen  yang memiliki tingkat penerimaan tinggi terhadap risiko inovasi,  dan  variabel  kegunaan  dari  TAM  memiliki  pengaruh  paling  kuat  terhadap  minat  untuk menggunakan dompet digital.

## METODE PENELITIAN Populasi dan Sampel
Penelitian  ini  dilakukan  dengan  responden  para  pengguna  dompet  digital  OVO  di  Daerah Istimewa  Yogyakarta.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  pengguna  OVO  yang berdomisili  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta.  Sampel  penelitiannya  adalah  sebagian  dari  para pengguna dompet digital OVO yang berdomisili di Daerah Istimewa Yogyakarta. Sampel yang baik adalah sampel yang representatif dan diharapkan dapat menggambarkan atau mewakili karakteristik suatu  populasi.  Dalam  penelitian  ini,  jumlah  variabel  sebanyak  5  variabel,  maka  jumlah  sampel dalam  penelitian  ini  sebanyak  72  responden.  Teknik  sampling  yang  digunakan  adalah purposive sampling. Peneliti menggunakan google  form untuk  menjaring para pengguna  OVO  yang tersebar di wilayah Daerah Istimewa Yogyakarta.

## Variabel dan Definisi Operasional
Penelitian ini menggunakan model dasar TAM dengan memasukkan beberapa variabel laten baru    yang  relevan  dengan  konteks  penelitian.  TAM  atau Technology  Acceptable  Model diperkenalkan oleh Davis (1989). Model ini merupakan pengembangan dari model TRA  ( Theory of Reasoned  Action ).  Terdapat  2  konstruk  utama  ke  dalam  TRA  yaitu  persepsi  kegunaan  ( perceived usefulness )  dan  persepsi  kemudahan  ( Perceived  Ease  of  Use ).  Beberapa  variabel  baru  yang dimasukkan  adalah Risk dan Trust .  Kedua  variabel  laten  tersebut  diintegrasikan  dengan  model penelitian  yang  sehingga  menghasilkan  model  penelitian  seperti  grafik  yang  disajikan  dalam Gambar  1.  Secara  singkat  variabel  dependen  dalam  penelitian  ini  adalah Intention  to  Use (menunjukkan persepsi niat penggunaan dompet digital). Sedangkan variabel independennya  yaitu perceived ease to use, perceived usefulness , risk dan trust .

## Teknik Analisis Data
Uji Instrumen
Pengujian  instrumen  dibagi  menjadi  dua  yakni  uji  validitas  dan  reliabilitas.  Jumlah  sampel  yang digunakan  dalam  uji  instrumen  sebanyak  30  responden.  Item-item  pertanyaan  dalam  kuesioner
disusun dalam skala likert  yang terdiri dari 5 skala penilaian. Indikator-indikator pertanyaan yang digunakan dalam variabel penelitian ini antara lain :
1. Intention to use (Gefen & Straub, 2000)
a. Saya akan menggunakan OVO untuk melakukan pembayaran transaksi pribadi terutama pada mercant-mercant / market place yang menyediakan OVO
b. Saya  sangat  mungkin  untuk  menggunakan  OVO  untuk  melakukan  pembayaran transaksi pribadi
c. Saya  bermaksud  menggunakan  OVO  untuk  kepentingan  pembayaran  transaksi  pribadi di masa depan
2. Perceived Ease of use (Wixom & Todd, 2005 dalam Priyono, 2017)
a. Menurut saya OVO mudah untuk digunakan
b. Menurut saya mudah untuk menggunakan OVO seperti apa yang saya inginkan
c. Menurut saya mudah untuk memahami bagaimana menggunakan OVO
3. Perceived Usefulness (Davis, 1989)
a. OVO memungkinkan saya untuk melakukan pembayaran transaksi pribadi saya
b. OVO meningkatkan keefektifan saya dalam pembayaran transaksi pribadi
c. Secara keseluruhan, saya merasa OVO bermanfaat dalam pembayaran transaksi pribadi
4. Risk (Gefen & Pavlou 2006 dalam Ling, Daud, Piew, Keoy, & Hassan, 2011)
a. Terdapat  risiko  potensional  dalam  penggunaan  OVO  untuk  keperluan  pembayaran transaksi pribadi
b. Terdapat risiko yang besar dalam penggunaan OVO untuk keperluan transaksi pribadi
c. Keputusan menggunakan OVO untuk keperluan transaksi pribadi menggunakan adalah keputusan yang berisiko
5. Trust (Jarvenpa et al. 2000 dalam Priyono, 2017)
a. Secara keseluruhan, penggunaan OVO dapat dipercaya
b. OVO  menginginkan  agar  dikenal  sebagai  salah  satu  penyedia  dompet  elektronik  yang menjaga komitmen dan kepercayaan
c. Saya percaya bahwa OVO berupaya menjaga selalu kepentingan dan privasi saya dalam bertransaksi
Meskipun  saya  tidak  dapat  memantau,  saya  percaya  bahwa  OVO  akan  melakukan  tugas dengan semestinya

## HASIL DAN PEMBAHASAN Data Responden
Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari  kuesioner,  sampel  pengguna  dompet  digital  OVO lebih banyak didominasi oleh perempuan dari sebanyak 50 dari total 72 sampel yang masuk. Dari segi tingkat pendudikan, sebagian besar responden berlatar belakang SMA dan S1  yakni sebanyak 66 dari 72 responden. Kemudian dari segi usia, usia rata-rata responden didominasi generasi muda dengan  rentang  usia  responden  21-25  tahun.  Peneliti  juga  membagi  karakteristik  responden berdasarkan pendapatan, dan frekuensi penggunaan OVO dalam satu bulan sebagai berikut: Tabel 1. Pendapatan dan Frekuensi Penggunaan OVO Dalam Satu Bulan
Pendapatan Frekuensi Pendapatan Jumlah Frekuensi Jumlah Rp500.000-Rp1.000.000 21 1-5  kali  dalam sebulan 42 Rp1.000.000-Rp1.500.000 10 5-10  kali  dalam sebulan 17 Rp1.500.000-Rp2.000.000 10 10-15  kali  dalam sebulan 4 Rp2.000.000-Rp2.500.000 6 Lebih dari 15 kali dalam sebulan 9 Rp2.500.000-Rp3.000.000 9
Lebih dari Rp3.000.000 16 Total 72 Total 72
Sumber: data primer diolah
Berdasarkan tabel di atas, sebagian besar responden mempunyai pendapatan atau uang saku sebesar  Rp500.000  sampai  dengan  Rp1.000.000.  Kemudian  berdasarkan  frekuensi  penggunaan OVO dalam satu bulan, rata-rata responden terbanyak menggunakan dalam frekuensi 1-5 kali dalam transaksinya.

## Uji Validitas
Uji  validitas  dilakukan  pada  tiap  variabel. Jumlah  sampel  yang  digunakan  dalam  uji Instrumen  sebanyak  30  responden.  Alat  uji  yang  digunakan  dalam  uji  validitas  adalah  analisis korelasi. Kriteria dikatakan valid dalam pengujian ini adalah jika R hitung lebih besar dari R tabel (0,361) atau signifikansi kurang dari 0.05. Berikut ini adalah hasil uji validitas pada masing-masing variabel :
Tabel 2. Hasil Uji Validitas Variabel Item Korelasi Batas Valid/Tidak Intention to Use (Y) 1 0.763 0.361 Valid 2 0.855 0.361 Valid 3 0.747 0.361 Valid 4 0.752 0.361 Valid Perceived Ease of Use (X1) 1 0.908 0.361 Valid 2 0.833 0.361 Valid 3 0.869 0.361 Valid Perceived of Usefulness (X2) 1 0.870 0.361 Valid 2 0.894 0.361 Valid 3 0.970 0.361 Valid Risk (X3) 1 0.961 0.361 Valid 2 0.919 0.361 Valid 3 0.836 0.361 Valid Trust (X3) 1 0.842 0.361 Valid 2 0.875 0.361 Valid 3 0.845 0.361 Valid
Sumber: Data primer diolah
Berdasarkan tabel di atas, semua item pertanyaan pada masing-masing variabel X dan Y dinyatakan valid. Nilai r  hitung pada masing-masing item pertanyaan positif dan lebih besar dari 0,361.

## Uji Reliabilitas
Alat  uji  untuk  mengukur  reliabilitas  menggunakan Cronbach  Alpha. Jika  nilai Cronbach  Alpha di  atas  0.6  maka  dinyatakan  reliabel.  Berikut  ini  adalah  hasil  dari  uji reliabilitas untuk masing-masing variabel (semua variabel menunjukkan reliabel).
Tabel 3. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Intention to Use (Y) 0.681 Perceived Ease of Use (X1) 0.776 Perceived of Usefulness (X2) 0.847 Risk (X3) 0.946 Trust (X3) 0.868 Sumber: Data primer diolah

## Uji Hipotesis
Pengujian  hipotesis  dilakukan  dengan  melakukan  analisis  regresi  dari  variabel  X  ke variabel Y.  Uji t dilakukan untuk menguji hipotesis sebagai berikut :
1. H1: Perceived Ease of  Use berpengaruh secara  positif dan signifikan terhadap Intention to Use dompet digital
2. H2: Perceived of Usefulness berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap Intention to Use dompet digital
3. H3: Risk berpengaruh secara negatif dan signifikan terhadap Intention to Use dompet digital 4. H4: Trust berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap Intention to Use dompet digital Uji F dilakukan untuk menguji hipotesis sebagai berikut :
5. H5  : Perceived  Ease  of  Use , Perceived  of  Usefulness , Risk ,  dan Trust berpengaruh  secara simultan terhadap Intention to Use dompet digital
Berikut ini adalah hasil uji hipotesis seperti dalam tabel di bawah ini :
Tabel 4. Hasil Uji Hipotesis 1-4 Coefficients t hitung Sig Intercept 0.758 1.623 0.109 Perceived Ease of Use (X1) 0.306 2.329 0.023 Perceived of Usefulness (X2) 0.439 3.034 0.003 Risk (X3) 0.000 -0.005 0.996 Trust (X4) 0.008 0.065 0.948 Sumber: data primer diolah Tabel 5. Hasil Uji Hipotesis 5 Df F hitung Sig Regression 4 14.969 0.000 Residual 67 Total 71 Sumber: data primer diolah

## Pembahasan
Berdasarkan tabel di atas maka dapat dijelaskan sebagai berikut:
1. Hipotesis  1  yang  mengatakan  “ Perceived  Ease  of  Use berpengaruh  secara  positif  dan signifikan  terhadap Intention  to  Use dompet  digital diterima.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan nilai  koefisien  regresi  positif  sebesar  0,306  dan  signifikansi  kurang  dari  0,05.  Tanda
koefisien  positif  sebesar  0,306  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  persepsi  kemudahan maka semakin tinggi niat untuk menggunakan jasa dompet digital.
2. Hipotesis  2  yang  mengatakan  “ Perceived  of  Usefulness berpengaruh  secara  positif  dan signifikan  terhadap Intention  to  Use dompet  digital diterima.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan nilai  koefisien  regresi  positif  sebesar  0,439  dan  signifikansi  kurang  dari  0,05.  Tanda koefisien positif sebesar 0,439 menunjukkan bahwa semakin tinggi persepsi kegunaan maka semakin tinggi niat untuk menggunakan jasa dompet digital.
3. Hipotesis  3  yang  mengatakan Risk berpengaruh  secara  negatif  tetapi  signifikan  terhadap terhadap Intention to Use dompet digital ditolak. Hal ini ditunjukkan dengan nilai koefisien regresi  negatif  sebesar  -0,000  dan  signifikansi  lebih  dari  0,05.  Tanda  koefisien  negatif sebesar  -0,000  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  persepsi  risiko  maka  semakin  rendah untuk menggunakan jasa dompet digital.
4. Hipotesis  4  yang  mengatakan Trust berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap Intention  to  Use dompet  digital  ditolak.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai  koefisien  regresi positif sebesar 0,008 tetapi signifikansi lebih dari 0,05. Tanda koefisien positif sebesar 0,008 menunjukkan bahwa semakin tinggi kepercayaan konsumen maka semakin tinggi niat untuk menggunakan jasa dompet digital.
5. Hipotesis  5  yang  mengatakan  “ Perceived  Ease  of  Use,  Perceived  Usefulness,  Risk, dan Trust berpengaruh  secara  simultan  terhadap Intention  to  Use dompet  digital diterima.  Hal  ini ditunjukkan dengan nilai koefisien Uji F kurang dari 0,05.

## PENUTUP
Hasil pengujian menunjukkan bahwa variabel perceived ease of use dan perceived usefulnes atau  kemudahan  dan  kegunaan  terbukti  berpengaruh  terhadap  niat  untuk  menggunakan  dompet digital. Hasil ini mendukung penelitian Prakosa & Wintaka (2020) yang melakukan penelitian pada aplikasi  dompet  digital  GoPay.  Hasil  pengujian  kedua  variabel  tersebut  menyimpulkan  bahwa kedua  variabel  ini  (kemudahan  dan  kegunaan)  penting  untuk  lebih  ditingkatkan  dalam pengembangan aplikasi terutama yang terkait dengan aplikasi pembayaran dan keuangan. Terbukti bahwa  yang  dipersepsikan  seseorang  hanyalah  sebatas  pada  aplikasi  itu  mudah  dan  berguna.  Dua faktor tersebut membuat mereka berniat menggunakan aplikasi untuk transaksi keuangan sehingga penyedia layanan harus menawarkan aplikasi yang mudah digunakan dan berguna bagi mereka.
Terdapat  dua hipotesis  yang tidak didukung dalam  penelitian ini  yaitu  yang terkait dengan variabel  risiko  dan  kepercayaan.  Hasilnya  menunjukkan  bahwa  kedua  faktor  tersebut  tidak dipedulikan  orang  saat  mereka  berniat  menggunakan  aplikasi.  Peneliti  menyoroti  bahwa  hal  ini terjadi karena tawaran diskon dan cashback yang sangat menarik bagi pengguna aplikasi. Di awal kemunculannya,  dompet  digital  banyak  menawarkan  program  poin  yang  dapat  digunakan  untuk bertransaksi  sebagai  pengganti  saldo  uang.  Dompet  digital  juga  bekerjasama  dengan  banyak merchant di mall-mall dengan beragam tawaran menarik yang sulit ditolak oleh pengguna aplikasi. Tentunya tawaran-tawaran ini yang mendorong seseorang untuk melakukan install aplikasi dompet digital dan justru mengesampingkan faktor risiko dan kepercayaan karena terdorong oleh niat untuk mendapatkan tawaran program-program diskon tersebut.
Dalam hal ini, faktor psikologis pengguna aplikasi sangat berperan, mereka terdorong untuk terus-menerus  menggunakan  aplikasi  untuk  bertransaksi  karena cashback  point dan  tidak  berpikir mengenai risiko sebab ada pemicu lain yang dipersepsikan lebih besar untuk menutupi faktor risiko dan  kepercayaan.  Tidak  terdukungnya  hipotesis  mengenai  risiko  dan  kepercayaan  ini  mendukung penelitian  Adiwijaya,  Kaihatu,  Nugroho,  &  Kartika  (2017).  Menurut  penelitian  tersebut,  dalam konteks  pembelian online dapat  dijelaskan  bahwa  pelanggan  sebenarnya  percaya  bahwa  transaksi secara online itu aman, akan tetapi hanya kepada beberapa penyedia layanan saja. Menariknya lagi, sejak  awal  seseorang  memang  sadar  bahwa  transaksi  secara  online  itu  sesungguhnya  tidak  akan pernah aman. Maka dari itu, faktor risiko tidak dibangun atas dasar kepercayaan terhadap layanan, akan tetapi  pelanggan akan melakukan kompensasi  perasaan tidak  aman tersebut  dengan membeli produk  murah  agar  mengimbangi  ketakutan  akan  kehilangan  uang.  Fenomena  ini  bisa  dikaitkan
dalam konteks penggunaan dompet digital, pengguna layanan dompet digital tidak peduli terhadap faktor risiko dan kepercayaan karena mereka melakukan kompensasi perasaan tidak aman tersebut dengan  mencari cashback dan  diskon-diskon  yang  bisa  mereka  dapatkan  karena  bertransaksi menggunakan dompet digital.
Penelitian dari  Anjelina  (2018) dalam konteks penggunaan e-money juga  mendukung hasil bahwa faktor risiko dan kepercayaan tidak mempengaruhi seseorang untuk mengadopsi e-money di Indonesia. Jika dikaitkan dengan dompet digital, faktor yang mungkin berpengaruh adalah penyedia layanan membatasi besaran saldo di dalam dompet digital. Dengan jumlah saldo yang terbatas maka pengguna  dompet  digital  sedikit  berkurang  rasa  khawatirnya  karena  mereka  bisa  membatasi  diri dalam  mentoleransi  berapa  jumlah  uang  yang  akan  mereka  masukkan  ke  dalam  dompet  digital. Menurut Hamari, Hanner, & Koivisto (2019) faktor kenikmatan dari sebuah layanan suatu aplikasi seringkali sengaja dikurangi oleh penyedia layanan agar tercipta permintaan untuk sebuah layanan yang lebih premium. Caranya adalah dengan membatasi akses ke konten tertentu, di dalam konteks dompet  digital  memang  ada  pembatasan  akses  tertentu  sebelum  kita  memberikan  data  lengkap seperti  KTP,  dan  foto  diri.  Penelitian  Hamari,  Hanner,  &  Koivisto  (2019)  tersebut  memang menjelaskan  semua  aspek  yang  mereka  selidiki  (kualitas,  nilai  ekonomi,  nilai  sosial  dan kenikmatan)  mengarah  pada  niat  penggunaan  yang  lebih  tinggi.  Dapat  disimpulkan  bahwa  desain layanan  memang  menjadi  faktor  penting  agar  pengguna  tetap  terlibat  dalam  menggunakan  suatu aplikasi.

## REFERENSI
Adiwijaya, M., Kaihatu, T., Nugroho, A., & Kartika, E. W. (2017). The issues of Risk, Trust, and Customer Intention: A Search for the Relationship. Risk Governance & Control: Financial Markets & Institutions , 7 (1), 82–90.
Anjelina. (2018). Persepsi Konsumen pada Penggunaan E-Money. Journal of Applied Managerial Accounting , 2 (2), 219–231.
Bali, I. N. A. P., & Darma, G. S. (2019). Menguji Kesiapan Pengelolaan Desa Berbasis Manajemen Modern Guna Menghadapi Era Revolusi Industri 4.0. Jurnal Manajemen Dan Bisnis , 16 (2), 1– 13.
Davis, F. D. (1989). Perceived Usefulness , Perceived Ease of Use , and User Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly , 13 (3), 319–340. http://doi.org/10.2307/249008 Dewi, P. D. S., & Santika, I. W. (2018). Pengaruh Technology Acceptance Model (TAM) terhadap Niat Beli Ulang Online di Kota Denpasar. E-Jurnal Manajemen Unud , 7 (8), 4124–4152. Faridhal, M. (2019). Analisis Transaksi Pembayaran Non Tunai Melalui E-Wallet Perspektif dari Modifikasi Model Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya , 7 (2). Ferdiana, A. M. K., & Darma, G. S. (2019). Understanding Fintech Through Go-Pay. International Journal of Innovative Science and Research Technology , 4 (2), 257–260.
Gefen, D., & Straub, D. (2000). The Relative Importance of Perceived Ease of Use in IS Adoption :
A Study of E-Commerce Adoption. Journal of the Association for Information Systems , 1 (October), 1–28. http://doi.org/10.17705/1jais.00008
Hamari, J., Hanner, N., & Koivisto, J. (2019). “Why Pay Premium in Freemium Services?” A Study on Perceived Value, Continued Use and Purchase Intentions in Free-to-Play Games. International Journal of Information Management , (November), 1–15. http://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2019.102040
Isrososiawan, S., Hurriyati, R., & Dirgantari, P. D. (2019). Technology Acceptance Model (TAM) Toward “DANA” E-Wallet Customer. Jurnal Minds: Manajemen, Ide, Inspirasi , 6 (2), 181– 192. http://doi.org/10.24252/minds.v6i2.11274
Lai, P. (2017). The Literature Review of Technology Adoption Models and Theories for The Novelty Technology. JISTEM - Journal of Information Systems and Technology Management , 14 (1), 21–38. http://doi.org/10.4301/S1807-17752017000100002
Ling, K. C., Daud, D. bin, Piew, T. H., Keoy, K. H., & Hassan, P. (2011). Perceived Risk ,
Perceived Technology , Online Trust for the Online Purchase Intention in Malaysia. International Journal of Business and Management , 6 (6), 167–182.
http://doi.org/10.5539/ijbm.v6n6p167
Ma, Q., & Liu, L. (2004). The Technology Acceptance Model : A Meta-Analysis of Empirical Findings. Journal of Organizational and End User Computing , 16 (1), 59–72. http://doi.org/10.4018/9781591404743.ch006.ch000 Miyamoto, M., Kudo, S., & Iizuka, K. (2012). Measuring ERP Success: Integrated Model of User Satisfaction and Technology Acceptance ; An Empirical Study in Japan. International Proceedings of Economics Development and Research (IPEDR) , 57 , 86–91. http://doi.org/10.7763/IPEDR.2012.V57.16
Nurfiyah, Mayangky, N. A., Hadianti, S., & Riana, D. (2019). Analisis Technology Acceptance Model pada Aplikasi Platform Perdagangan Elektronik di Kalangan Mahasiswa. Jurnal Teknik Informatika , 12 (1), 59–68.
Prakosa, A., & Wintaka, D. J. (2020). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Penggunaan Ulang E-Wallet Pada Generasi Milenial Di Daerah Istimewa Yogyakarta. BISMAN UNIM , 3 (1), 72–85.
Priambodo, S., & Prabawani, B. (2016). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunan, Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Menggunakan Layanan Uang Elektronik (Studi Kasus Pada Masyarakat Di Kota Semarang). Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis S1 Universitas Diponegoro .
Priyono, A. (2017). Analisis Pengaruh Trust dan Risk dalam Penerimaan Teknologi Dompet Elektronik Go-Pay. Jurnal Siasat Bisnis , 21 (1), 88–106. http://doi.org/10.20885/jsb.vol21.iss1.art6
Putra, I. P. A. P. A., Sukaatmadja, I. P. G., & Giantari, I. G. A. K. (2016). Pengaruh Persepsi
Kemudahan Penggunaan, Persepsi Risiko, Terhadap Kepercayaan Dan Niat Beli E-Ticket Pada Situs Traveloka. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 9 , 3007–3030. Setiawan, A., & Sulistiowati, L. H. (2017). Penerapan Modifikasi Technology Acceptance Model (TAM) dalam E-Business. Jurnal Manajemen Dan Pemasaran Jasa , 10 (2), 171–186. Suratno, Margono, & Puspaningrum, A. (2016). Pengaruh service quality terhadap customer value, trust dan loyalitas pengguna jasa PT. Jasa Raharja (Persero) Jakarta. Jurnal Bisnis Dan Manajemen , 3 (1), 40–53.
Yulius, R. (2017). Analisis Perilaku Pengguna Dalam Pembelian Item Virtual Pada Game Online.
Journal of Animation and Games Studies , 3 (1), 1–14.