Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 4(02), 2018, 136-147
Pengaruh Pengetahuan, Kualitas Pelayanan, Produk, dan Religiusitas terhadap Minat Nasabah untuk Menggunakan Produk Simpanan pada Lembaga Keuangan

## Mikro Syariah
Abdul Haris Romdhoni, Dita Ratnasari
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi AAS Surakarta, Indonesia Email korenpondensi: harisromdhoni27@yahoo.com
Recieved 28-06-2018 | Revised 08-07-2018 | Accepted 30-07-2018

## Abstract
This  study  aims  to  examine  the  influence  of  knowledge,  service  quality,  product,  and  religiosity  on customers'  interest  in  using  savings  products  at  BMT  Amanah  Ummah  Gumpang  Kartasura, Sukoharjo.  In  this  study  for  independent  variables  are  knowledge,  service  quality,  product,  and religiosity,  while  for  the  dependent  variable  in  this  study  is  the  interest  of  customers  using  deposit products. This study uses a sample of 100 people with sampling using a random sampling method. This study uses quantitative methods and primary data using a questionnaire that must be answered by the respondent. Data analysis in this study used Multiple Linear Regression. The results of this study can be concluded based on the t test, the variables of  knowledge and religiosity have  an influence on the interest of customers using savings products. While service and product quality variables do not have an  influence  on  customer  interest  by  using  deposit  products.  Based  on  the  F  test  shows  that  the knowledge,  quality  of  service,  products,  and  religiosity  simultaneously  influence  the  interest  of customers to use savings products at BMT Amanah Ummah Gumpang Kartasura, Sukoharjo.
Keywords : Customer interest in saving, Knowledge, Service quality, Product, religiosity
Saran  sitasi: Romdhoni,  A.,  &  sari,  D.  (2018). Pengaruh  Pengetahuan,  Kualitas  Pelayanan,  Produk, dan  Religiusitas  terhadap  Minat  Nasabah  untuk  Menggunakan  Produk  Simpanan  pada  Lembaga Keuangan  Mikro  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  4 (02),  126-147.  doi:http://dx.doi.org/10.- 29040/jiei.v4i02.307
DOI : : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v4i02.307

## 1. Pendahuluan
Lembaga  keuangan  memiliki  peran  penting bagi  kehidupan  suatu  negara,  terlebih  pada negara  yang  sedang  berkembang  seperti  negara Indonesia.  Lembaga  keuangan  memiliki  peran strategis  yang  disebabkan  fungsi  utama  lembaga keuangan  sebagai  suatu  lembaga  yang  berfungsi untuk  mengumpulkan  dana  dari  masyarakat  dan menyalurkan  dana  ke  masyarakat  secara  efektif dan  efisien.  Dengan  peranan  yang  dimiliki
tersebut,  adanya  lembaga  keuangan  diharapakan memberikan  suatu  kemanfaatan  yang  lebih  bagi masyarakat,  serta  masyarakat  diberikan  kebe- basan  untuk  memilih  antara  lembaga  keuangan syariah  dan  lembaga  keuangan  non  syariah. Pandangan  masyarakat  terhadap  lembaga  keua- ngan syariah di antaranya dapat mewakili dengan pandangan  masyarakat  secara  umum  terhadap lembaga  keuangan  syariah,  yaitu  (1)  Tidak
adanya  bunga,  (2)  Lembaga  keuangan  syariah identik dengan sistem bagi hasil.
Namun  demikian,  ternyata  persepsi  dan sikap  masyarakat  terhadap  bunga  bank  dan sistem  bagi  hasil  sangat  beragam.  Sebagian masyarakat  tetap  menerima  bunga,  sebagiannya lagi  menerima  sistem  bagi  hasil.  Sikap  yang mencampur  adukkan  berbagai  paradigma  ini, memberi  nuansa  yang  cukup  menarik  sebagai gambaran  tentang  pengetahuan,  sikap,  persepsi serta perilaku masyarakat dalam menyikapi kebi- jakan dual  banking  system tersebut.  Lembaga keuangan  syariah  mengharamkan  sistem  bunga dan  menghalalkan  bagi  hasil  (Imran  dan Hendrawan,  2017).  Selain  adanya  beragam persepsi  masyarakat  mengenai  lembaga  keua- ngan syariah, adapun faktor yang mempengaruhi perkembangan  lembaga  keuangan  syariah  di Indonesia, yaitu  rendahnya market share lembaga  keuangan  syariah  di  indonesia  yang dipengaruhi oleh terbatasnya sumber daya modal dan  jaringan  yang  dimiliki  lembaga  keuangan syariah.  Sehingga  lembaga  keuangan  syariah tidak  mampu  menjangkau  dan  melayani  konsu- men potensial di berbagai wilayah di Indonesia.
Faktor  lain  yang  berpengaruh  yaitu  rendah- nya  pemahaman  masyarakat  tentang  lembaga keuangan  syariah,  pemahaman  masyarakat  yang masih  rendah  tersebut  disebabkan  karena kurangnya pengetahuan mereka tentang ekonomi islam.  Tidak  semua  umat  muslim  bisa  mema- hami  pentingnya  ekonomi  islam.  Hal  ini disebabkan  karena  kurangnya  sosialisasi  dari lembaga  keuangan  syariah  tersebut  dalam  mem- berikan pemahaman tentang bahaya bunga (riba) bagi  kehidupan  kita  dan  kurangnya  sosialisasi dalam  memperkenalkan  berbagai  produk  dan layanan yang ditawarkan pada nasabah, sehingga pengetahuan  nasabah  mengenai  lembaga  keua- ngan syariah  masih kurang dan  masyarakat pada umumnya  masih  menganggap  bahwa  sistem lembaga keuangan yang dijalankan oleh lembaga keuangan  syariah  tidak  jauh  berbeda  dengan yang  dijalankan  oleh  lembaga  keuangan  non syariah.
Dilihat  dari  rendahnya market  share di Indonesia  masih  rendah  dan  belum  mampu menjangkau dan melayani konsumen potensial di berbagai  wilayah  di  indonesia.  Oleh  karena  itu, didirikanlah  suatu  lembaga  keuangan  mikro syariah  (BMT)  yang  dapat  menjangkau  dan melayani nasabah pada masyarakat menengah ke bawah,  dengan  munculnya  lembaga  keuangan mikro syariah  ini akan  memudahkan  masyarakat di  pedesaan  dalam  menggunakan  jasa  lembaga keuangan  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah. Dalam konteks lembaga keuangan Syariah, BMT adalah  suatu  lembaga  keuangan  mikro  syariah yang  memiliki  cara  kerja  yang  hampir  sama dengan  lembaga  keuangan  syariah,  namun  yang membedakan  terletak  pada  mekanisme  opera- sionalnya (Ilmi, 2002).
Secara  yuridis  keberadaan  BMT  didasarkan pada Undang-Undang Republik Indonesia Nomor  17  Tahun  2012  tentang  Perkoperasian dalam  pasal  1  yang  berbunyi  “Koperasi  adalah badan  hukum  yang  didirikan  oleh  orang  perse- orangan  atau  badan  hukum  koperasi,  dengan pemisahan  kekayaan  para  anggotanya  sebagai modal untuk menjalankan usaha, yang memenuhi aspirasi  dan  kebutuhan  bersama  di  bidang ekonomi,  sosial,  dan  budaya  sesuai  dengan  nilai dan  prinsip  koperasi”.  Pada  tanggal  25  Septem- ber  2015,  pemerintah  menerbitkan  Peraturan Menteri  Koperasi  dan  Usaha  Kecil  Menengah Republik  Indonesia  Nomor  16/Per/M.KUKM/- IX/2015  Tentang  Pelaksanaan  Kegiatan  Usaha Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  oleh Koperasi.
Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT)  ini memberikan  suatu  kemudahan  bagi  masyarakat di  daerah  pedesaan  untuk  menggunakan  jasa lembaga  keuangan  yang  menggunakan  prinsip syariah, dimana tujuan utama dari BMT ini untuk meningkatkan  pemberdayaan  ekonomi  pada masyarakat  menengah  ke  bawah  serta  selain dalam  melayani  masyarakat di bidang keuangan, BMT  juga  terus  meningkatkan  kedekatan hubungannya  dengan  para  anggota  dan  dilihat dari  rendahnya  pengetahuan  masyarakat  atau anggota  tentang  ekonomi  islam  tersebut,  suatu
BMT itu juga berperan dalam memberikan suatu pengetahuan  atau  pemahaman  kepada  para anggota  mengenai  sistem  serta  produk-produk yang  digunakan  dalam  BMT  agar  para  anggota lebih  mengetahui,  walaupun  sebagian  besar  dari mereka belum paham dengan ekonomi islam.
Kualitas  pelayanan  merupakan  salah  satu faktor  penting  yang  dapat  mempengaruhi kepuasan  dari  para  nasabah  atau  anggota.  Kua- litas merupakan suatu yang berhubungan dengan kondisi akan suatu produk, jasa, manusia, proses, dan  lingkungan  yang dapat memenuhi keinginan dan  kebutuhan  yang  menimbulkan  kepuasan pelanggan karena sesuai dengan  harapan  mereka (Sangadji,  2013).  Kualitas  jasa  adalah  ukuran seberapa  baik  tingkat  pelayanan  yang  diberikan mampu  sesuai  dengan  ekspektasi  pelanggan (Tjiptono,  2000).  Kualitas  pelayanan  yang  baik sering  dikatakan  sebagai  salah  satu  faktor penting dalam keberhasilan suatu bisnis. Kualitas pelayanan  ( service  quality )  dapat  diukur  dengan menggunakan  lima  dimensi  (SERVQUAL).  Da- lam  pandangan  Islam  yang  dijadikan  tolok  ukur untuk  menilai  suatu  kualitas  pelayanan  terhadap konsumen  adalah  standarisasi  syariah.  Oleh karena  itu,  BMT  harus  terus  meningkatkan kinerjanya  baik  dalam  meningkatkan  kualitas pelayanan  yang  mencakup  lima  dimensi  (SER- VQUAL) dan keberagaman produk yang dimiliki agar  dapat  bersaing  dengan  lembaga  keuangan syariah yang lainnya.
Produk  adalah  segala  sesuatu  yang  berupa barang  fisik,  jasa,  pengalaman,  acara,  orang, tempat,  organisasi,  informasi,  dan  ide  yang ditawarkan pasar kepada pelanggan untuk meme- nuhi keinginan dan kebutuhan pelanggan (Kotler, 2018). Dalam pemasaran syariah, produk konsu- men  adalah  suatu  yang  dapat  berdaya  guna, maupun  materi  yang  dapat  bermanfaat  bila dikonsumsi,  serta  bernilai  guna  dalam  mengha- silkan  suatu  perbaikan  material,  moral,  spiritual bagi  konsumen  (Hasan,  2012).  Produk-produk yang  ada  dalam  BMT  menggunakan  sistem nisbah  atau  presentase  bagi  hasil  pada  akad mudharabah  yang  pasti  sesuai  dengan  prinsip syariah  islam.  Dengan  nisbah  bagi  hasil  yang
tinggi masyarakat akan tertarik untuk menitipkan dananya pada bank dengan harapan mendapatkan imbalan  yang  diterima  oleh  kedua  belah  pihak bank maupun anggota (Anshori, 2018).
Selain  dengan  tingkat  pengetahuan,  kualitas pelayanan,  dan  produk,  tingkat  Religiusitas seseorang  itu  juga  berpengaruh  kuat  bagi perilaku  dari  seseorang  tersebut.  Religiusitas adalah  suatu  tingkat  dimana  seseorang  dapat komitmen  atau  setia  kepada  agamanya  secara umum  sudah  diketahui  bahwa  agama  dapat berpengaruh  sangat  kuat  bagi  seseorang  (Safitri, 2017).  Pengaruh  tersebut  akan  terlihat  pada identitas  atau  karakter  diri  dan  nilai  seseorang yang  akhirnya  akan  berpengaruh  terhadap  cara seseorang  dalam  berkonsumsi.  Begitu  juga berhubungan  dengan  pengaruh  seseorang  itu untuk minat menggunakan jasa di suatu lembaga keuangan  syariah  atau  mikro  syariah,  semakin tinggi  religiusitas  seseorang  maka  mereka  akan lebih  berhati-hati  dalam  mengambil  suatu keputusan  seperti  halnya  untuk  menggunakan produk  dari  suatu  lembaga  keuangan  khususnya syariah.
Minat  adalah  suatu  kecenderungan  untuk memberikan suatu perhatian dan bentindak untuk melakukan  suatu  aktivitas  atau  situasi  yang menjadi  obyek  dari  minat  tersebut  yang  disertai dengan  perasaan  senang  (Shaleh,  2008).  Pada dasarnya  jika  seseorang  tersebut  mempunyai minat  pada  sesuatu,  maka  ia  akan  dapat  mene- rima  dengan  baik  dan  bersikap  positif  dengan suatu obyek atau lingkungan yang menjadi obyek minatnya.  Masyarakat  menilai  suatu  lembaga keuangan  itu  tidak  hanya  terpaku  pada  masalah mengenai  bunga  bank,  namun  sudah  mengalami suatu  perkembangan  pada  persoalan  kualitas, baik  itu  mengenai  kualitas  produk  yang ditawarkan  maupun  kualitas  pelayanan  yang diberikan  oleh  lembaga  keuangan  tersebut.  Jadi disini  peran  suatu  lembaga  keuangan  mikro syariah  (BMT)  adalah  untuk  terus  melakukan peningkatan  dalam  kualitas  baik  itu  kualitas pelayanan  yang  diberikan  maupun  kualitas  dan beragam  produk  yang  ditawarkan  dan  pastinya produk-produk  tersebut  sesuai  dengan  prinsip
syariah  islam  dengan  tujuan  agar  dapat  menarik minat  nasabah  untuk  menggunakan  produk- produk  lembaga  keuangan  yang  berdasarkan syariah islam.
Dari berbagai faktor tersebut penulis tertarik untuk  melakukan  suatu  penelitian  yang  berhu- bungan dengan pengetahuan, kualitas pelayanan, produk,  dan  religiusitas  apakah  dari  keempat faktor tersebut  dapat  mempengaruhi  minat  nasa- bah untuk tertarik menggunakan produk simpanan  pada  suatu  lembaga  keuangan  mikro syariah  di  BMT  Amanah  Ummah  Gumpang, Kartasura, Sukoharjo.
2. Tinjauan Teori

## 2.1 Lembaga Keuangan Mikro Syariah
Menurut  UU  No.  1  Tahun  2013  tentang Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM).  Pengertian Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM)  adalah  lem- baga keuangan yang melayani masyarakat secara khusus dalam skala mikro yang memberikan jasa dalam  pengembangan  jasa  dan  pemberdayaan masyarakat  baik  dalam  melalui  pinjaman  atau pembiayaan,  maupun  pemberian  jasa  konsultasi dalam  pengembangan  usaha  serta  dalam  melak- sanakan  pengelolaan  simpanan,  dalam  suatu lembaga  keuangan  mikro  pelaksanaan  kegiatan usahanya  tidak  hanya  untuk  mendapatkan  keun- tungan  saja.  Lembaga  keuangan  mikro  mempu- nyai  asas,  yaitu  keadilan,  kebersamaan,  keman- dirian,  kemudahan,  keterbukaan,  pemerataan, berkelanjutan, kedayagunaan, dan kehasilgunaan.

## 2.2 Baitul Maal wat Tamwil (BMT)
Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT)  atau  Balai Usaha  Mandiri  Terpadu  adalah  lembaga  keua- ngan  mikro  yang  dioperasikan  berdasarkan prinsip  syariah  dengan  menerapkan  sistem  bagi hasil  dalam  pembagian  keuntungannya,  menum- buhkembangkan derajat dan martabat serta mem- bela  kepentingan  kaum  fakir  miskin,  dan lembaga keuangan mikro syariah ini tumbuh dan diprakarsai  dan  modal  awal  berasal  dari  tokoh- tokoh masyarakat setempat dengan berlandaskan pada  sistem  ekonomi  yang  salaam  (Hidayat, 2018). BMT sesuai dengan namanya mempunyai dua fungsi utama, yaitu:
1) Baitul  Tamwil (rumah  pengembangan  harta), fungsi  ini  adalah  untuk  melakukan  suatu pengembangan  harta  berupa  pengembangan usaha-usaha  produktif  dan  investasi  dalam meningkatkan  kualitas  ekonomi  pengusaha mikro dan kecil, antara lain dapat mendorong kegiatan  untuk  menabung  dan  menunjang pembiayaan  untuk  kegiatan  ekonomi  dengan menggunakan  akad  perjanjian  yang  sesuai dengan  prinsip  syariah  seperti  akad  wadiah, mudharabah, dan musyarakah, murabahah dll. 2) Baitul  Mal (rumah  harta),  dalam  fungsi  ini BMT  melakukan  kegiatannya  dalam  mene- rima  zakat,  infak,  dan  sedekah  serta mendistribusikannya  secara  optimal  sesuai dengan peraturan dan amanahnya.

## 2.3 Pengetahuan
Menurut Yasin,  Zarlis  &  Nasution,  (2018) , pengetahuan  merupakan  suatu  ilmu  atau  pema- haman seseorang  yang didapat setelah seseorang tersebut  melakukan  suatu  penelitian  terhadap objek  tertentu.  Definisi  yang  paling  sederhana dari pengetahuan adalah kapasitas untuk melaku- kan  tindakan.  Jadi  pengetahuan  adalah  berbagai informasi  dan  data  yang  telah  kita  ketahui kemudian setelah  mengetahui tersebut kemudian muncullah  berbagai  pertanyaan  untuk  menge- valuasi kemampuan yang telah diperoleh.
Nasabah  memiliki  tingkatan  pengetahuan produk  yang  berbeda,  dalam  pengetahuan  ini dapat dipergunakan untuk menerjemahkan informasi  baru,  serta  untuk  menimbulkan  suatu minat  terhadap  suatu  produk  dan  membuat pilihan  keputusan.  Adapun  pengetahuan  dibagi menjadi  empat  jenis,  yaitu:  a)  Pengetahuan  atas produk; b) Pengetahuan jenis dan ragam produk; c)  Pengetahuan  tentang  sistem  yang  digunakan dalam produk; d) Pengetahuan akan manfaat dari suatu produk ( Susanti & Marita , 2017).
Persaingan  yang  semakin  meningkat  dalam dunia  lembaga  keuangan  mendorong  lembaga keuangan  untuk  lebih  berorientasi  kepada konsumen atau nasabah. Diperlukan pengetahuan sebagai upaya untuk mendukung dalam memahami  konsumen  serta  perilakunya.  Pada
dasarnya  nasabah  itu  perlu  memahami  terlebih dahulu  berbagai  produk  dalam  lembaga  keua- ngan  agar  tepat  dalam  melakukan  pengambilan keputusan  untuk  memilih  lembaga  keuangan syariah  sebagai  pilihannya,  baik  itu  dalam  ting- kat  resiko  yang  akan  dihadapi  serta  pihak lembaga  keuangan  harus  transparan  dalam menjelaskan  setiap  produk  dan  jasa  yang ditawarkan  kepada  calon  nasabah  maupun nasabah lama.

## 2.4 Kualitas Pelayanan
Kualitas merupakan suatu yang berhubungan dengan kondisi akan suatu produk, jasa, manusia, proses,  dan  lingkungan  yang  dapat  memenuhi keinginan  dan  kebutuhan  yang  menimbulkan kepuasan  pelanggan  karena  sesuai  dengan harapan  mereka  (Sangadji,  2013).  Sedangkan menurut Putra,  Handoyo  &  Rochadi  (2018) , kualitas  pelayanan  dapat  didefinisikan  sebagai tingkat keunggulan sehingga, kualitas merupakan suatu unsur dari kebaikan.
Kualitas  pelayanan  ( service  quality )  dapat diukur  dengan  menggunakan  lima  dimensi.  Ke- lima dimensi tersebut menurut Lupiyoadi (2013), dimensi  kualitas  pelayanan  (SERVQUAL)  di bagi  menjadi  lima  dimensi  SERVEQUAL diantaranya adalah:
1) Berwujud  ( tangible )  yaitu  suatu  kemampuan perusahaan  dalam  menunjukan  eksistensi kinerjanya  kepada  pihak  eksternal  atau pelanggan.
2) Kehandalan  ( Reabilitiy )  yaitu  kemampuan perusahaan dalam memberikan suatu pelayanan  kepada  pelanggan  sesuai  dengan yang  ditawarkan  dan  janjikan  agar  dapat memenuhi  kepuasan  pelanggan  karena  sesuai dengan  harapan  secara  lebih  akurat  dan terpercaya.
3) Ketanggapan  ( responsiveness )  yaitu  suatu sikap  respon  atau  kesigapan  karyawan  dalam memberikan  bantuan  kepada  pelanggan  serta memberikan  pelayanan  yang cepat, tepat, dan tanggap  kepada  pelanggan,  yang  meliputi kesigapan,  kecepatan  karyawan  dalam  mena-
ngani  transaksi  serta  penangan  keluhan pelanggan.
4) Jaminan dan kepastian ( assurance ) yaitu suatu pengetahuan,  kesopan  santunan,  keramahta- mahan,  perhatian  dan  kemampuan  para  pega- wai  perusahaan  dalam  memberikan  pela- yanan,  ketrampilan  dalam  memberikan  infor- masi  dan  kemampuan  untuk  menumbuhkan kepercayaan  para  pelanggan  kepada  peru- sahaan.
5) Empati ( empathy ) yaitu suatu bentuk pemberian  perhatian  yang  tulus  kepada  para pelanggan  yang  bersifat  individual  atau pribadi  dengan  berupaya  memahami  keingi- nan dan harapan mereka.
Dalam  suatu  lembaga  keuangan  mikro syariah  juga  harus  mengedepankan  dalam  pe- ningkatan  kualitas  pelayanan  kepada  para nasabah  karena  dengan  meningkatkan  kualitas dari pelayanan akan berdampak pada terciptanya suatu  kepuasan  dan  rasa  nyaman  dari  para nasabah  sehingga  kebutuhan  atau  keinginan nasabah  dapat  terpenuhi  dan  sesuai  dengan harapan  mereka  dan  hal  ini  dapat  memberikan suatu nilai tambah bagi lembaga keuangan mikro syariah  tersebut  agar  dapat  dipandang  sebagai suatu lembaga yang professional dalam melayani segala kebutuhan nasabah secara cepat dan tepat.

## 2.5 Produk
Produk  adalah  segala  sesuatu  yang  berupa barang  fisik,  jasa,  pengalaman,  acara,  orang, tempat, organisasi,  informasi,  dan  ide  yang  dita- warkan pasar kepada pelanggan untuk memenuhi keinginan  dan  kebutuhan  pelanggan  (Kotler, 2018).  Menurut  Amir  (2005)  dalam  penelitian- nya  bahwa  dalam  karakteristik  lembaga  keua- ngan  syariah  berbeda  dengan  lembaga  keuangan secara  konvensional,  dalam  lembaga  keuangan syariah  produk-produknya  adalah  produk  yang ditawarkan  sesuai  dengan  prinsip  syariah  yang digunakan  bukan  hanya  dipandang  dari  nama produknya tersebut.
Menurut  Hasan  (2012)  dalam  pemasaran syariah,  produk  konsumen  adalah  suatu  yang dapat  berdaya  guna,  maupun  materi  yang  dapat
bermanfaat  bila  dikonsumsi,  serta  bernilai  guna dalam  menghasilkan  suatu  perbaikan  material, moral,  spiritual  bagi  konsumen.  Adapun  indi- kator produk yang sesuai dengan prinsip syariah, yaitu: a) Menggunakan prinsip nisbah bagi hasil; b) Menghindari unsur riba; c) Menghindari unsur ketidakpastian  (gharar);  d)  Menghindari  unsur judi.  Dalam  lembaga  keuangan  mikro  syariah juga  harus  meningkatkan  kualitas  dari  produk yang  ditawarkan  tersebut  karena  dengan  produk yang  berkualitas  maka  kebutuhan  nasabah  akan produk  tersebut  akan  terpenuhi  dan  sesuai dengan  harapan  nasabah  serta yang pasti produk yang  ditawarkan  tersebut  harus  sesuai  dengan prinsip-prinsip  syariah  dan  terbebas  dari  unsur riba.

## 2.6 Religiusitas
Religiusitas  adalah  suatu  tingkat  dimana seseorang  dapat  komitmen  atau  setia  kepada agamanya  secara  umum  sudah  diketahui  bahwa agama  dapat  berpengaruh  sangat  kuat  bagi seseorang (Lubis, 2017). Pengaruh tersebut akan terlihat pada identitas atau karakter diri dan nilai seseorang  yang  akhirnya  akan  berpengaruh  ter- hadap  cara  seseorang  dalam  berkonsumsi.  Lem- baga  keuangan  mikro  syariah  atau  BMT  yang berlandaskan syariah, maka dalam religiusitas itu harus  diwujudkan  dalam  berbagai  sisi  ketaatan terhadap  agama  yang  dianut  dan  diaplikasikan dalam  menjalani  kehidupan.  Agama  merupakan suatu  sistem  dari  simbol,  keyakinan,  nilai,  dan perilaku  dari  seseorang  yang  terlembagakan, yang berpusat pada pengahyatan terhadap perso- alan  yang  paling  maknawi  ( ultimate  meaning ) ( Djamaludin & Suroso , 2011).
Terdapat  lima  dimensi  dalam  religiusitas ( Djamaludin & Suroso , 2011), yaitu:
1. Dimensi  keyakinan  adalah  suatu  tingkatan dimana  seseorang  dapat  menerima  sejauh mana  hal-hal  yang  dogmatik  (kepercayaan yang  tidak  boleh  dipersoalkan/harus  diterima sebagai  kebenaran)  dalam  agamanya,  missal- nya keyakinan kepada Tuhan,  malaikat, surga dan  neraka.  Pada  dasarnya  setiap  agama menginginkan  adanya  suatu  keyakinan  atau
kepercayaan  serta  ketaatan  bagi  setiap pengikutnya.
2. Dimensi praktik agama adalah suatu tingkatan sejauh  mana  seseorang  dapat  menjalankan kewajiban-kewajiban  ritual  dalam  agamanya. Dalam  agama  islam  bentuk  dimensi  praktek dapat  dilakukan  dengan  ibadah  shalat,  puasa, zakat, haji ataupun praktek muamalah lainnya. 3. Dimensi  pengalaman  adalah  suatu  perasaan- perasaan  atau  pengalaman  yang  telah  dialami dan dirasakan oleh seseorang. Misalnya, pera- saan kita selalu dekat dengan Tuhan, perasaan takut dan gelisah apabila kita melakukan dosa, selalu  merasa  doanya  dikabulkan,  merasa selalu  diselamatkan  oleh  Tuhan,  dan  seba- gainya.
4. Dimensi  pengetahuan  agama  adalah  suatu dimensi  yang  menerangkan  seberapa  jauh seseorang  telah  memahami  dan  mengetahui tentang  ajaran-ajaran  agamanya,  terutama yang  ada  di  dalam  kitab  suci  manapun  yang lainnya.
5. Dimensi  Pengamalan  adalah  suatu  dimensi yang  mengukur  sejauh  mana  perilaku  seseo- rang  yang  termotivasi  oleh  ajaran  ajaran agamanya  dalam  kehidupan  sosial.  Misalnya menjalankan syariat agama islam dengan baik dan benar, menjenguk tetangganya yang sakit, menolong  orang  yang  kesulitan,  menderma- kan hartanya, dan sebagainya.

## 2.7 Minat
Minat  adalah  suatu  kecenderungan  untuk memberikan suatu perhatian dan bentindak untuk melakukan  suatu  aktivitas  atau  situasi  yang menjadi  obyek  dari  minat  tersebut  yang  disertai dengan  perasaan  senang  (Shaleh,  2008).  Pada dasarnya  jika  seseorang  tersebut  mempunyai minat  pada  sesuatu,  maka  ia  akan  dapat  mene- rima  dengan  baik  dan  bersikap  positif  dengan suatu obyek atau lingkungan yang menjadi obyek minatnya.  Lembaga  keuangan  mikro  syariah memberikan  suatu  rangsangan  kepada  masya- rakat  untuk  menarik  minatnya  dalam  menabung, namun  rangsangan  tersebut  hanya  terbatas  pada hasil  yang  dapat  dirasakan  oleh  nasabah  secara langsung.  Nasabah  saat  ini  akan  lebih  berhati-
hati  dalam  mengambil  suatu  keputusan  untuk menggunakan  berbagai  produk  yang  ditawarkan oleh suatu lembaga keuangan  yang akan dipilih- nya  sebagai  tempat  untuk  menginvestasikan dananya.
Faktor yang mempengaruhi timbulnya minat, yaitu:  a)  Faktor  dari  dorongan  dari  dalam individu;  b)  Faktor  motif  sosial;  c)  Faktor emosional atau perasaan; d) Daya Tarik Produksi (Sukron,  2012).  Kemudian  ada  beberapa  karak- teristik  nasabah  yang  dapat  dijadikan  indikator bahwa  nasabah  tersebut  memiliki  minat  yang tinggi terhadap lembaga keuangan mikro syariah, yaitu (Hurriyati, 2010): 1) Senantiasa melakukan pembelian  ulang  secara  teratur;  2)  Merekomen- dasikan produk-produk lembaga keuangan mikro syariah  kepada  orang  lain;  3)  Tetap  bertahan menjadi  nasabah  lembaga  keuangan  mikro syariah  dan  tidak  mudah  terpengaruh  oleh produk sejenis yang ditawarkan oleh pesaing.

## 3. Metode Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di Baitul  Maal  Wat Tamwil (BMT)  Amanah  Ummah  Gumpang Kartasura,  Sukoharjo.  Penelitian  ini  menggu- nakan  metode  penelitian  deskriptif  dengan pendekatan  analisis  kuantitatif,  yaitu  yaitu analisis yang bertujuan mengubah kumpulan data mentah  menjadi  mudah  dipahami  dalam  bentuk informasi  yang  lebih  ringkas  (Sugiyono,  2010). Dan  alat  ukur  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  menggunakan skala  likert .  Skala  ini meminta  responden  untuk  menunjukkan  tingkat persetujuannya  terhadap  serangkaian  pernyataan tentang  suatu  obyek. Skala  likert banyak dijumpai  dalam  riset-riset  pemasaran  yang menggunakan  metode  survey  dan  dapat  dikate- gorikan sebagai skala interval (Sugiyono, 2010).
Dalam penelitian ini metode deskriptif kuan- titatif  digunakan  untuk  mengkaji  dan  mengukur nilai rata-rata dari variabel pengetahuan, kualitas pelayanan,  produk,  dan  religiusitas  terhadap minat  menggunakan  produk  simpanan  pada lembaga keuangan mikro syariah. Untuk mengu- kurnya  dilakukan  dengan  cara  menyebar  angket serta  memberi  skor  dengan  menggunakan skala
likert, dengan  jawaban  angket  yang  diisi  oleh anggota BMT Amanah Ummah Gumpang Karta- sura, Sukoharjo.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  8954 anggota  simpanan  mudharabah  BMT  Amanah Ummah  Gumpang  Kartasura,  Sukoharjo.  Penen- tuan  sampel  dalam  penelitian  ini  menggunakan rumus  Slovin  dengan  presentase  kelonggaran ketidak  telitian  karena  kesalahan  pengambilan sampel  yang  masih  di  tolerir  10%.  Dari  hasil perhitungan  dengan  menggunakan  rumus  slovin tersebut  diperoleh  hasil  sebanyak  100.  Maka jumlah  sampel  yang  akan  diteliti  sebanyak  100 anggota  di  BMT  Amanah  Ummah  Gumpang Kartasura,  Sukoharjo.  Teknik  pengambilan  sam- pel  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  teknik random sampling.

## Teknik Analisis
Adapun teknis analisis data dalam penelitian ini  menggunakan  analisis  regresi  berganda  yaitu suatu  alat  analisis  peramalan  nilai  pengaruh  dua variabel  bebas  atau  lebih  terhadap  variabel terikat  untuk  membuktikan  ada  atau  tidaknya hubungan  fungsi  atau  hubungan  kausal  antara dua  variabel  bebas  atau  lebih  dengan  satu variabel  terikat  (Algifari,  2013).  Persamaan regresi  yang  dirumuskan  berdasarkan  hipotesis yang dikembangkan adalah sebagai berikut:
Y = α + β 1 X1 + β 2 X2 + β 3 X3 + β 4 X4 + e Keterangan:
Y = minat nasabah menggunakan produk simpanan mudharabah α = Konstanta
β 1 - β 4 = koefisien regresi X 1 = Pengetahuan X 2 = Kualitas Pelayanan
X 3 = Produk X 4 = Religiusitas e = eror
Untuk mendapatkan model regresi yang baik harus  terbebas  dari  penyimpangan  data  yang terdiri  dari  multikolinieritas,  heteroskedastisitas dan  normalitas.  Cara  yang  digunakan  untuk menguji  penyimpangan  asumsi  klasik  adalah sebagai berikut (Ghozali, 2011)
1. Uji  Multikolinearitas,  artinya  antar  variabel independen  yang  terdapat  dalam  model regresi  memiliki  hubungan  linier  yang  sem- purna  atau  mendekati  sempurna  (koefisien korelasinya  tinggi  atau  bahkan  satu).  Cara mengetahui  multikolinearitas  adalah  dapat dilihat  dari  nilai  Tolerance  dan  VIF  pada table  Coeffisien.  Jika  nilai  tolerance  >  0,1 dan  nilai  VIF  <  10  maka  dapat  dikatakan tidak  ada  multikolinearitas  antar  variabel independen.
2. Uji Heteroskedastisitas, adalah varian residual yang  tidak  sama  pada  semua  pengamatan  di dalam  model  regresi.  Untuk  mengetahui  ada atau  tidaknya  heteroskedastisitas  pada  suatu model  dapat  dilihat  dari  pola  gambar scatterplot model.  Dengan  dasar  penentuan jika  model  tersebut  tidak  terdapat  heteroske- dastisitas  apabila  (Prasetyo,  2017):  Penye- baran titik-titik data sebaiknya tidak berpola; Titik-titik data  menyebar diatas dan dibawah atau  disekitar  angka  0;  Titik  data  tidak mengumpul hanya diatas atau dibawah saja.
3. Uji Normalitas, suatu uji dalam model regresi apakah  dalam  pengujian  tersebut,  variabel pengganggu atau residual  memiliki distribusi normal  (Ghozali,  2011).  Suatu  regresi  yang baik  yaitu  memiliki  distribusi  data  normal atau mendekati normal. Pengujian normalitas dapat  dilihat  dari  nilai Asymp  Sig .  Dalam hasil  uji  normalitas  ini  menggunakan one simple Kolmogorov-smirnov Test . Jika model regresi  tersebut  berdistribusi  secara  normal maka  Probability  dari Kolmogorov-smirnov lebih besar dari 0,05 (p > 0,05).
4. Uji  Autokolerasi,  sebuah  pengujian  yang bertujuan  untuk  menguji  apakah  didalam model  regresi  terdapat  antara  kesalahan penganggu  (residual)  pada  periode  tertentu dengan  kesalahan  pengganggu  pada  periode sebelumnya.  Deteksi  adanya  suatu  autoko- relasi  dengan  menggunakan  tabel  Durbin- Watson,  dimana  jika  DW  diantara  -2  sampai +2  berarti  tidak  ada  autokorelasi,  jika  angka D-W  dibawah  -2  maka  terjadi  autokorelasi positif,  dan  jika  angka  D-W  diatas  +2  maka
terjadi  autokorelasi  namun  negatif  (Santoso, 2001).

## 4. Hasil dan Pembahasan

## 4.1 Uji Asumsi Klasik
Tabel 1. Uji Multikolinearitas Variabel Tolerance VIF Pengetahuan 0,433 2,311 Kualitas Pelayanan 0,581 1,720 Produk 0,416 2,406 Religiusitas 0,876 1,141 Keterangan: * tidak ada masalah multikolinearitas Tabel 2. Uji Normalitas Test Statistic Asymp. Sig. Keterangan 0,078 0,140 Data normal Tabel 3. Uji Autokolerasi Model  Durbin-Watson DU 4-DU 1 2,045* 1.758 2,242 Keterangan: * tidak ada masalah Autokorelas i
Gambar 4. Heteroskedastisitas

## 4.2 Analisis Regresi Linear Berganda
Adapun  hasil  uji  regresi  linear  berganda menggunakan  program  SPSS  23  adalah  sebagai berikut:
Tabel 5. Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Model Koef Std. Error t hitung Sig. (Constant) 0,440 2,614 0,168 0,867 Pengetahuan 0,315 0,104 3,034 0,003* Kualitas Pelayanan 0,123 0,095 1,295 0,198 Produk 0,206 0,118 1,754 0,083 Religiusitas 0,228 0,109 2,093 0,039** F hitung 20,361* R Square 0,462 Keterangan: * signifikan 0,01, ** signifikan 0,05
Berdasarkan  hasil  regresi  linear  berganda yang  diteliti  pada  variabel  Pengetahuan  (X 1 ), Kualitas  Pelayanan  (X 2 ),  Produk  (X 3 ),  dan Religiusitas  (X 4 )  terhadap  Minat  Nasabah  (Y) dapat digambarkan sebagai berikut:
Y  =  0,440  +  0,315X 1 +  0,123X 2 +  0,206X 3 + 0,228X 4 4.3 Pengaruh  pengetahuan  terhadap  minat nasabah.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  terda- pat  pengaruh  yang  signifikan  antara  variabel pengetahuan terhadap  minat  nasabah  mengguna- kan  produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang dengan signifikansi yaitu 0,003 < 0,05 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak dan  H 1 diterima  yaitu  terdapat  pengaruh  yang signifikan  antara  pengetahuan  terhadap  minat nasabah menggunakan produk simpanan di BMT Amanah Ummah Gumpang dengan nilai koefisien pengaruh sebesar 0,315.
Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  dapat disimpulkan  bahwa  pengetahuan  nasabah  dapat mempengaruhi  minat  mereka  dalam  mengguna- kan  produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang,  bagi  BMT  Amanah  Ummah  Gum- pang  dengan  memberikan  pengetahuan  kepada masyarakat  akan  produk-produk  yang  dimiliki oleh  BMT  Amanah  Ummah  Gumpang  merupa- kan  hal  yang  sangat  penting  karena  dengan memberikan pengetahuan atau pemahaman kepa- da  masyarakat  mengenai  produk-produk  dalam BMT  Amanah  Ummah  Gumpang,  maka  akan meningkatkan  pemahaman  mereka  serta  dapat mendorong  minat  mereka  untuk  menggunakan jasa  yang  ditawarkan  oleh  BMT  Amanah  Um- mah Gumpang.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  pene- litian sebelumnya yang dilakukan oleh Susanti & Marita (2017),  Pengaruh  Pengetahuan,  Lokasi, Kualitas  Pelayanan,  Dan  Bagi  Hasil  Terhadap Keputusan  Anggota  Menabung  Di  BMT  Umat Sejahtera Kalijambe. Hasil ini menunjukkan bah- wa  keputusan  anggota  untuk  menabung  di  BMT Umat  Sejahtera  Kalijambe  dipengaruhi  oleh variabel  pengetahuan,  variabel  lokasi,  variabel kualitas pelayanan, dan variabel bagi hasil.

## 4.4 Pengaruh  kualitas  pelayanan  terhadap minat nasabah.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara variabel kualitas  pelayanan  terhadap  minat  nasabah menggunakan produk simpanan di BMT Amanah  Ummah  Gumpang  dengan  signifikansi yaitu  0,198  >  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  H 0 diterima  dan  H 2 ditolak  yaitu  tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara kualitas pelayanan terhadap minat nasabah menggunakan produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang  dengan  nilai  koefisien  pengaruh sebesar 0,123.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  minat  nasabah  untuk  meng- gunakan  produk  simpanan  di  BMT  Amanah Ummah Gumpang sangat kecil dipengaruhi oleh dimensi  kualitas  pelayanan.  Pengaruh  dimensi kualitas pelayanan terhadap minat nasabah untuk menggunakan  produk  simpanan  yang  tidak signifikan  menandakan  bahwa  nasabah  di  BMT Amanah  Ummah  Gumpang  hanya  sedikit  yang menggunakan  dimensi  kualitas  pelayanan  seba- gai  pengukur  atau  landasan  untuk  minat  dalam menggunakan produk simpanan di BMT Amanah Ummah Gumpang.
Dalam  penelitian  Pratiwi  (2016),  menya- takan bahwa kualitas pelayanan memiliki  penga- ruh  secara  tidak  langsung  terhadap  minat  beli ulang  melainkan  memiliki  pengaruh  terhadap kepuasan  pelanggan.  Kualitas  pelayanan  meru- pakan  salah  satu  faktor  yang  berperan  dalam membangun  kepuasan  pada  pelanggan  dan dijadikan sebagai penilaian akhir seseorang yang mempengaruhi  minat  pelanggan  dalam  memu- tuskan minat beli ulang.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  pene- litian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Yuanita (2017), Pengaruh Produk, Kualitas jasa, Promosi, dan  Lokasi  Terhadap  Keputusan  nasabah  pena- bung  di  BMT  Mandiri  Sejahtera  Cabang  Pasar Kranji, Lamongan Jawa Timur. Hasil ini menun- jukkan  bahwa  tidak  terdapat  pengaruh  secara signifikan  dari  variabel  produk,  kualitas  jasa, promosi  terhadap  keputusan  nasabah  penabung
di BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pasar Kranji, Lamongan  Jawa  Timur,  sedangkan  variabel lokasi terdapat pengaruh secara signifikan terha- dap  keputusan  nasabah  penabung  di  BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pasar Kranji, Lamongan Jawa Timur. 4.5 Pengaruh produk terhadap minat nasabah.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara variabel produk  terhadap  minat  nasabah  menggunakan produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang dengan signifikansi yaitu 0,083 > 0,05 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H 0 diterima dan H 3 ditolak yaitu tidak terdapat pengaruh yang signifikan  antara produk terhadap  minat nasabah menggunakan  produk  simpanan  di  BMT  Ama- nah  Ummah  Gumpang  dengan  nilai  koefisien pengaruh sebesar 0,206.
Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  dapat disimpulkan  bahwa  variabel  produk  tidak memiliki  pengaruh  secara  signifikan  terhadap minat nasabah menggunakan produk simpanan di BMT  Amanah  Ummah  Gumpang.  Pengaruh produk  terhadap  minat  nasabah  untuk  menggu- nakan  produk  simpanan  yang  tidak  signifikan menandakan  bahwa  nasabah  di  BMT  Amanah Ummah  Gumpang  hanya  sedikit  yang  menja- dikan  variabel  produk  yang  sesuai  dengan syariah  sebagai  pengukur  atau  faktor  pendorong minat nasabah untuk menabung di BMT Amanah Ummah Gumpang.
Hal  tersebut  disebabkan  karena  sebagian besar  nasabah  masih  awam  dengan  produk- produk  pada  lembaga  keuangan  mikro  syariah (BMT)  karena  mereka  belum  mengetahui  secara detail  produk-produk  pada  lembaga  keuangan mikro syariah (BMT) yang sesuai dengan prinsip syariah.
Para  nasabah  yang  minat  untuk  mengguna- kan  produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang  sebagian  besar  tidak  menjadikan produk  syariah  sebagai  pengukur  atau  landasan untuk  mendorong  minat  mereka,  namun  mereka lebih  kepada  untuk  memenuhi  kebutuhan  dalam menabung  di  BMT  Amanah  Ummah  Gumpang
tanpa  memadang  produk  tersebut  sesuai  dengan syariah atau tidak, karena sebagian besar nasabah belum  memahami  secara  detail  produk-produk yang  ditawarkan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  pene- litian sebelumnya yang dilakukan oleh Chotimah (2014),  Pengaruh  Produk,  Pelayanan,  Promosi, dan  Lokasi Terhadap Masyarakat Memilih Bank Syariah  di  Surakarta.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  tidak  terdapat  pengaruh secara  signifikan  antara  produk  dan  promosi terhadap  masyarakat  memilih  bank  syariah  di Surakarta,  sedangkan  pelayanan  dan  lokasi terdapat  pengaruh  secara  signifikan  terhadap masyarakat memilih bank syariah di Surakarta. 4.6 Pengaruh  religiusitas  terhadap  minat nasabah.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat pengaruh yang signifikan antara variabel religiusitas  terhadap  minat  nasabah  mengguna- kan  produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang dengan signifikansi yaitu 0,039 < 0,05 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak dan  H 4 diterima  yaitu  terdapat  pengaruh  yang signifikan  antara  religiusitas  terhadap  minat nasabah menggunakan produk simpanan di BMT Amanah  Ummah  Gumpang  dengan  nilai  koefi- sien pengaruh sebesar 0,228.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  apabila  tingkat  religiusitas seseorang  tersebut  meningkat  atau  tinggi  maka seseorang  tersebut  sangat  berhati-hati  dalam mengambil  segala  keputusan  baik  itu  dalam mengambil  keputusan  untuk  menjadi  nasabah disuatu  lembaga  keuangan.  Hal  tersebut  sama halnya  dengan  minat  nasabah  untuk  mengguna- kan  produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang,
semakin  tinggi  religiusitas  nasabah  di  BMT Amanah  Ummah  Gumpang  maka  akan  semakin tinggi  pula  minat  nasabah  untuk  menggunakan produk  simpanan  di  BMT  Amanah  Ummah Gumpang karena sistem yang digunakan di BMT Amanah  Ummah  Gumpang  sesuai  dengan prinsip syariah islam.
Hasil penelitian ini konsisten dengan peneli- tian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Ningsih (2017),  Pengaruh  Persepsi,  Tingkat  Religiusitas, dan Disposable  Income Terhadap  Minat  mena- bung  di  Perbankan  Syariah  (Studi  kasus  pada dosen  UIN  Raden  Intan  Lampung).  Hasil penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  terdapat pengaruh  secara  signifikan  antara  persepsi  dan tingkat  religiusitas  terhadap  minat  menabung  di perbankan syariah, sedangkan disposable income tidak  terdapat  pengaruh  secara  signifikan terhadap minat menabung di perbankan syariah.

## 5. Kesimpulan
Kesimpulan  dari  penelitian  ini  yaitu  Penge- tahuan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap minat  nasabah  menggunakan  produk  simpanan pada BMT Amanah Ummah Gumpang Kartasura. Kualitas  pelayanan  tidak  berpengaruh  secara signifikan terhadap minat nasabah  menggunakan produk  simpanan  pada  BMT  Amanah  Ummah Gumpang  Kartasura.  Produk  tidak  berpengaruh secara  signifikan  terhadap  minat  nasabah menggunakan  produk  simpanan  pada  BMT Amanah  Ummah  Gumpang  Kartasura.  Religi- usitas  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap minat  nasabah  menggunakan  produk  simpanan pada BMT Amanah Ummah Gumpang Kartasura. Secara  simultan  simultan  (bersama-sama)  antara pengetahuan,  kualitas  pelayanan,  produk,  dan religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap  minat  nasabah  menggunakan  produk simpanan pada BMT Amanah Ummah Gumpang Kartasura.

## 6. Ucapan Terimakasih
Terimakasih  kami  haturkan  kepada  STIE AAS  Surakarta  atas  supportnya  hingga  selesai dan terbitnya tulisan ini.

## 7. Daftar Pustaka
Algifari,  A.  R.  (2013).  Teori,  Kasus  dan Solusi. Yogyakarta: BPFE .
Anshori,  A.  G.  (2018). Perbankan  syariah  di Indonesia . UGM PRESS.
Djamaludin,  A.,  &  Suroso,  F.  N.  (2011). Psikologi  Islam:  Solusi  Islam  atas  Problem-
problem Psikologi. Yogyakarta. Pustaka Pelajar .
Gazali,  I.  (2011).  Aplikasi  Analisis  Multivariate dengan Program IBM SPSS19  Edisi
5. Semarang:  Badan  Penerbit  Universitas Diponegoro .
Hasan,  S.  A.  (2010). Marketing  bank  syariah: cara  jitu  meningkatkan  pertumbuhan  pasar bank syariah . Ghalia Indonesia.
Hidayat,  S.  (2018).  Persepsi  Masyarakat  Terha- dap  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  (Bmt)  Dalam Pemberdayaan  Ekonomi  Masyarakat. al- Uqud:  Journal  of  Islamic  Economics , 2 (2), 198-212.
Hurriyati,  R.  (2010).  Bauran  pemasaran  dan loyalitas konsumen. Bandung: Alfabeta .
Ilmi,  M.  (2002).  Teori  dan  Praktek  Lembaga Mikro  Keuangan  Syariah. Yogyakarta:  UII Pers .
Imran,  I.,  &  Hendrawan,  B.  (2017).  Pengaruh Persepsi  Masyarakat  Batam  Tentang  Bank Syariah  Terhadap  Minat  Menggunakan Produk  Bank  Syariah. journal  of  applied business administration , 1 (2), 63-72.
Kotler,  P.  (2018). Manajemen  Pemasaran  edisi 13 jilid 1.
Lubis, A. A. (2018). Analisis Aspek Religiusitas Terhadap  Etika  Bisnis  Pedagang  Pasar Muslim  Pusat  Pasar  Kota  Medan. Jurnal Dusturiah , 7 (1).
Lupiyoadi,  R.  (2013). Manajemen  Pemasaran Jasa. Jakarta: Salemba Empat.
Prassetio,  E.  (2017). Pengaruh  Tingkat  Nisbah Bagi  Hasil,  Penerapan  Akad,  Citra  Merek, Promosi, Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat  Menabung  Pada  Lembaga  Keuangan Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus  Masya- rakat Tangerang Selatan) (Bachelor's thesis,
Jakarta:  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  UIN Syarif Hidayatullah Jakarta).
Pratiwi ,  Muhtadi,  A.  &  Surahman,  E.  (2016).
Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  dan  Kepuasan Pelanggan  terhadap  Niat  Beli  Ulang  (Studi Kasus  Pada  Depo  Farmasi  Anggrek  RSUD Dr. Hasan Sadikin Bandung. Jurnal Farmasi Klinik Indonesia. Vol. 5. No. 1.
Putra,  A.  S.,  Handoyo,  S.  S.,  &  Rochadi,  D.
(2018).  Kualitas  Layanan  Akademik  Maha- siswa  di  Program  Studi  Pendidikan  Vokasi- onal  Konstruksi  Bangunan  Universitas Negeri Jakarta. Jurnal PenSil , 7 (2), 1-8.
Sangadji,  E.  M.  dan  Sopiah.  (2010). Metodologi
Penelitian. Pendekatan
Praktis dalam
Penelitian . Yogyakarta: Andi.
Santoso,  S.  (2001) SPSS  Statistik  Parametrik . PT. Gramedia, Jakarta.
Shaleh, A. R. (2008). Psikologi: Suatu Pengantar  dalam  Perspektif  Islam .  Prenada Media.
Sugiyono ,  (2010). Statistik  Untuk  Penelitian .
Bandung: Alfabeta.
Sukron,  S.  (2012). Faktor  yang  Mempengaruhi Minat  Nasabah  Non  Muslim  Menjadi Nasabah  di  Bank  BNI  Syariah  Cabang
Semarang (Doctoral dissertation, IAIN
Walisongo). Susanti, M. D., & Marita, K. W. (2017). Pengaruh Pengetahuan, Lokasi,
Kualitas Pelayanan Dan Bagi Hasil Terhadap Keputusan Anggota Menabung Di Bmt  Bina  Umat  Sejahtera  Kalijambe (Doctoral dissertation, IAIN Surakarta).
Taufiq,  A.  M.  (2005).  Dinamika  Pemasaran: Jelajahi  &  Rasakan. Jakarta:  PT.  Raja Grafindo Persada .
Tjiptono,  F.  (2000). Strategi  Pemasaran . Yogyakarta: Andi Offset.
Yasin, V., Zarlis, M., & Nasution, M. K. (2018).
Filsafat Logika Dan Ontologi Ilmu
Komputer. Journal  of  Information  System, Applied,  Management,  Accounting  and Research , 2 (2), 68-75.