## Jurnal PenKoMi: Kajian Pendidikan & Ekonomi
Journal Hompage: http://jurnal.stkipbima.ac.id/index.php/PK/index
IMPLEMENTASI BANTUAN DANA KREDIT USAHA RAKYAT (KUR)  DAN REGULASI PERBANKKAN TERHADAP PENDAPATAN UMKM PADA NASABAH PT BANK SULSELBAR CAB. BANTAENG
Hariatih 2 ,AnitaAchmadPayu 2 ,Lisda 3
Institut Teknologi dan Bisnis Nobel Indonesia Makassar Email: hariatih@nobel.ac.id,nitapaju@gmail.com
Info Artikel Abstrak Kata kunci : UMKM, Pendapatan, Regulasi Perbankan Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  Bantuan  Dana  Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan peraturan perbankan terhadap Pendapatan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) bagi Nasabah PT. Bank
Sulselbar Cabang Bantaeng Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian kualitatif, jenis penelitian yang digunakan  adalah  penelitian  lapangan,  pendekatan  penelitian  ini adalah pendekatan studi kasus, data penelitian ini diperoleh dari data primer dan data sekunder. Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah observasi,  wawancara dan dokumentasi. Teknik analisis data yang  digunakan  adalah  analisis  data  kualitatif.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  pelaksanaan  bantuan  kredit  usaha  Bank Sulselbar Cabang Bantaeng dalam penyaluran Kredit Usaha  Rakyat (KUR)  kepada  UMKM  mengalami  peningkatan  yang  sangat signifikan dan dibutuhkan adanya campur tangan pemerintah dalam kebijakan regulasi perbankan dengan membuat beberapa aturan yang akan  dimuat  dalam  undang-undang  perbankan  sehingga  pelaku UMKM  dapat  lebih  muda  mengembangkan  usaha  dengan  bantuan modal  pada  program  kredit  Usaha  rakyat(KUR)  dengan  cara  tidak menaikkan suku bunga yang tinggi  pada kredit usaha rakyat (KUR) dan akan berdampak banyaknya pelaku UMKM mengambil pinjaman Kredit usaha Rakyat KUR  dalam mengembangkan usahanya tentunya hal  tersebut  berakibat  akan  menaikkan  pendapatan  UMKM,dan menaikkan tingkat pendapatan  nasional. Info Article Abstract Keyword: Micro.Small,and,Medium,Enterprises, income,Banking regulations This  research  aims  to  analyze  People's  Business  Credit  Fund Assistance  (KUR)  and  banking  regulations  on  Micro,  Small  and Medium  Enterprises  (UMKM)  Income  for  PT  Customers.  Bank Sulselbar Bantaeng Branch The research method used in this research is  a  qualitative  research  method,  the  type  of  research  used  is  field research,  the  research  approach  is  a  case  study  approach,  this research data was obtained from primary data and secondary data. The data collection techniques used were observation, interviews and documentation. The data analysis technique used is qualitative data analysis. The results of the research show that the implementation of Bank  Sulselbar  Bantaeng  Branch  business  credit  assistance  in distributing  People's  Business  Credit  (KUR)  to  Micro,  Small  and Medium  Enterprises  (UMKM)  has  increased  very  significantly  and there  is  a  need  for  government  intervention  in  banking  regulatory policies by making several rules that will be included in banking law so that Micro, Small and Medium Enterprises (UMKM)  actors can develop their businesses more easily with capital assistance from the

## I. PENDAHULUAN
Usaha  Mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  memainkan  peran  penting  dalam pertumbuhan dan keamanan ekonomi Indonesia , Usaha Mikro kecil dan Menegah (UMKM), membantu  pemulihan  perekonomian  negara  memberikan  kontribusi  yang  besar  dalam penyerapan  energi  kinerja.    Mengingat  usaha  kecil  dan  menengah  (UMKM)  biasanya bergantung pada sumber daya ekonomi lokal dan tidak bergantung pada impor, dan produknya dapat diekspor karena uniknya, pengembangan UMKM diharapkan akan meningkatkan basis perekonomian  nasional.  Karena  tingkat  penyerapan  tenaga  kerja  yang  tinggi  dan  kebutuhan modal  investasi  yang  rendah,  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  berperan  penting dalam pembangunan  ekonomi . Pengembangan di  sektor ini dapat  mendorong pertumbuhan ekonomi jangka panjang yang stabil dan berkesinambungan atau berlanjut. (La Ode Sabirila Jayalangi, 2022)
Memanfaatkan sumber daya yang dimiliki oleh negara Indonesia dapat meningkatkan pertumbuhan perekonomian di Indonesia dengan meningkatkan kualitas usaha mikro kecil dan menengah  (UMKM).  Peningkatan  kualitas  UMKM  dapat  dicapai  dengan  memberikan tambahan  modal,  yang  dapat  meningkatkan  pendapatan  UMKM.  Untuk  meningkatkan pendapatan  UMKM,  dibutuhkan  banyak  modal,  sehingga  modal  sendiri  tidak  cukup  untuk pengembangan. (Nopriyan Rahma, 2020) Tujuan tambahan modal bagi usaha mikro dan kecil adalah untuk meningkatkan volume usaha, sehingga diharapkan pendapatan akan meningkat seiring dengan pertumbuhan volume usaha. Kurangnya modal menghasilkan hasil yang rendah. Karena  modal  merupakan  kombinasi  dari  dana  jangka  panjang  yang  digunakan  oleh  bisnis, pedagang kecil tidak akan mampu membangun dan mengembangkan usaha mereka jika mereka memiliki  modal  yang  lemah.  Tidak  diragukan  lagi,  perbankan  memiliki  peran  yang  sangat penting dalam mengembangkan usaha mikro dan kecil, terutama dalam mengatasi kelemahan mereka dalam hal modal kerja dengan memberikan kredit. (Nopriyan Rahma, 2020) ,Salah satu cara  pemerintah  dapat  membantu  UMKM  adalah  dengan  memberikan  kucuran  dana  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR).  Hanya  beberapa  bank  yang  ditunjuk  oleh  pemerintah  yang  dapat memberikan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  ini:  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI),  Bank  Negara Indonesia (BNI), Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri (BSM), Bank Tabungan Negara (BTN) dan Bank Bukopin. Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah pembiayaan atau kredit yang diberikan pemerintah  kepada  koperasi  atau  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  melalui perbankan.  Dengan  adanya  pinjaman  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR),  Usaha  Mikro  Kecil  dan menengah (UMKM) diharapkan dapat memberikan manfaat terhadap UMKM (Fadlia, 2019). Program yang dilakukan bank Sulselbar Cabang Bantaeng sesuai dengan kebijakan Perbankan UU  No  10  Tahun  1998  pasal  dan  Peraturan  Mentri  Keuangan  No  1  tahun  2023    tentang pemberian kredit usaha kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Dengan adanya program ini, diharapkan mampu membuka dampak terhadap peningkatan usaha kecil menengah (UMKM) di Kabupaten Bantaeng.
Tujuan Penelitian ini adalah untuk mengetahui Implementasi bantuan dana KUR terhadap pada  pendapatan  UMKM  dan  mengetahui  regulasi  perbankkan  terhadap  dana  KUR  pada pendapatan UMKM.
People's Business Credit (KUR) program by not raising high interest rates on people's business credit (KUR) and this will have an impact on  many  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  (UMKM)    actors taking  KUR  People's  Business  Credit  loans  to  develop  their businesses,  of  course.  This  will  result  in  increasing  the  income  of Micro, Small and Medium Enterprises (UMKM)  and increasing the level of national income

## II. METODE PENELITIAN
Analisis  data  dalam  penelitian  kualitatif  dimulai  sejak  awal  masuk  ke  lapangan  dan dilakukan  setelah  selesai  di  lapangan.  Analisis  data  dilakukan  terhadap  data  hasil  penelitian pendahuluan atau data sekunder yang digunakan untuk menentukan fokus penelitian. Analisis data  terus  berkembang  dan  dapat  mengalami  perubahan  saat  proses  pengumpulan  data dilakukan  di  lapangan.  analisis  data  kualitatif  dilakukan  secara  simultan  dengan  proses pengumpulan data yang sedang dilakukan. Tujuan dari analisis data adalah untuk mendapatkan jawaban terhadap permasalahan yang diteliti

## III. HASIL DAN PEMBAHASAN
Pembiayaan  KUR  sangat  berperan  terhadap  pengembangan  UMKM,  hal  ini dibuktikan  dengan  tidak  sedikitnya  para  pelaku  usaha  yang  mampu  mengajukan pembiayaan Mikro setelah angsuran pembiayaan KUR lunas.18 Dengan adanya program KUR,  pengusaha  UMKM  dapat  dengan  mudah  mendapatkan  permodalan,  usaha  dapat berjalan,  omset  pendapatan  meningkat,  dan  usaha  pun  berkembang.  Keefektifan penyaluran  KUR  di  sulserlbar    KCP  bantaeng  dapat  dilihat  dari  jumlah  nasabahnya sebanyak  96  UMKM  dengan  plafon  sebesar  Rp  987.200.000,-.  Penyaluran  KUR  di Sulselbar Cabang bantaeng tidak dilakukan pada beberapa sektor, antara lain:
a. kuliner,
b. Fashion,
c. Rumput laut
d. Toko sembako,
e. Toko kelontong

## Tabel Penerimaan KUR UMKM

## Sumber Bank Sulselbar cabbantaeng tahun2024
Berdasarkan tabel diatas, dapat diketahui bahwa ada beberapa pelaku UMKM yang memulai usahanya atau bahkan ingin mengembangkan usahanya menggunakan dana kredit usaha rakyat (KUR)  dari  Bank  BRI  tersebut  kemudian  mereka  gunakan  untuk  mengelola  usaha  sesuai dengan usaha mereka masing-masing, Dalam pengambilan dana kredit usaha rakyat (KUR) tersebut tentu  ada  angsuran  yang  harus  dibayar  perbulannya  berdasarkan  dengan  jumlah  dana  yang  diambil nasabah tersebut. Pelaku UMKM yang mengambil dana KUR mempertimbangkan jumlah yang sanggup mereka bayar setiap bulannya kepada pihak Bank
Berikut ini tabel angsuran usaha kredit rakyat (KUR)
No Nama Pelaku UMKM
Jenis Usaha Alamat Jenis Modal Pembiayaan 1. Maimuna Toko Kelontongan Karangtuang KUR MIKRO 2. Rosida Fashion Bonto ato KUR MIKRO 3. Sangkala Rumput Laut Bonto langkasa KUR MIKRO 4 Hasna Sembako Bonto candi KUR MIKRO 5 Farida Kuliner Lamalaka KUR MIKRO

## TABEL ANGSURAN KREDIT USAHA KUR BANK SULSELBAR
Sumber https://www.idekredit.com/kur-bank-sulselbar/tahun 2024
Dari tabel diatas menunjukkan Flafond dan jangka waktu kredit angsuran yang akan dibayar setiap bulannya atas pengambilan Kredit Usaha (KUR) yang dilakukan oleh pelaku UMKM dan beberapa persyaratan yang harus dipenuhi oleh nasabah dalan pengajuan kredit di bank Sulselbar

## Tabel Angsuran Dan Jangka Waktu Pengambilan KUR

## Sumber Bank Sulselbar cab Bantaeng tahun2024
Berdasarkan data diatas, dapat kita lihat bahwa plafon pengambilan KUR di Bank Sulselbar dapat diketahui bahwa pengambilan 10.000.000 untuk angsuran perbulannya 443,167 dengan jangka waktu 2 tahun atau 24 Bulan dengan menggunakan saldo menurun  dan pengambilan 15.000.000 ,20.000.000 angsurannya 664,750,886,333 dengan jangka waktu 24 Bulan
JANGKA WAKTU 1 TAHUN 2 TAHUN 3 TAHUN 4 TAHUN 5 TAHUN PLAFOND Awal Akhir Awal Akhir Awal Akhir Awal Akhir Awal Akhir 5.000.000,00 441,667 418,750 233,333 209,375 163.889 139,583 129,167 104,688 108,333 83,750 25.000.000,00 2.208,333 2.093,750 1.166,667 1.046,875 819,444 697,917 645,833 523,438 541,667 418,750 50.000.000,00 4,416,667 4.187,500 2.333,333 2.093,750 1.638,889 1.395,833 1.292,667 1.046,875 1.03,333 837,500 75.000.000,00 6.625,000 6.281,250 3.500,000 3.140,625 2.458,333 2.093,750 1.937,500 1.570,313 1.625,000 1.256,250 100.000.000,00 8.833,333 8.375,000 4.666,667 4.187,500 3.277,778 2.791,667 2.583,333 2.093,750 2.166,667 1.675,000 125.000.000,00 11.041,667 10.468,750 5.833,333 5.234,375 4.097,222 3.489,583 3.229,167 2.617,188 2.708,333 2.093,750 150.000.000,00 11.250.000 12.562,500 7.000,000 6.281,250 4.916,667 4.187,500 3.875,000 3.140,625 3.250,000 2.512,500 175.000.000,00 15.458,333 14.656,250 8.166,667 7.328,125 5.736,111 4.885,417 4.520,833 3.664,063 3.791,667 2.931,250 200,000,000,00 17.666,667 16.750,000 9.333,333 8.375,000 6.555,556 5.583,333 5.166,567 4.187,500 4.333,333 3.350,000 250.000.000,00 22.083,333 20.937,500 11.666,667 10.468,750 8.194,444 6.979,167 6.458,333 5.234,375 5.416,667 4.187,500 300.000.000,00 26.500,000 25.125,000 14.000,000 12.562,500 9.833,333 8.375,000 7.750,000 6.281,250 6.500,000 5.025,000 350.000.000,00 30.916,667 29.312,500 16.333,333 14,656,250 11.472,222 9.770,833 9.041,667 7.328,125 7.583,333 5.862,500 400.000.000,00 35.333,333 33.500,00 18.666,667 16,000,750 13.111,111 11.166,667 10.333,333 8.375,000 8.666,667 6.700.000 450.000,000,00 39.750,000 37.687,500 21.000,000 18.843,750 14.750,000 12.562,500 11.625,000 9.421,875 9.750,000 7.537,500 500.000,.000,00 44.166,667 41.875,000 23.333,333 20.937,500 16.388,889 13.958,333 12.916,667 10.468,750 10.833,333 8.375,000
No Nama Pelaku UMKM Jenis Usaha Pengambilan KUR Angsuran Perbulan Jangka Waktu 1. Maimuna Toko Kelontongan Rp 10.000.000 Rp 443,167  24 Bulan 2. Rosida Fashion Rp 10.000.000 Rp 443,167  24 Bulan 3 Sangkala Rumput Laut Rp 15.000.000 Rp 664,750  24 Bulan 4 Hasna Sembako Rp 10.000.000 Rp 443,167  24 Bulan 5. Farida Kuliner Rp 20.000.000 Rp 886,333  24Bulan
Temuan yang  di hasilkan penelitian ini menunjukan bahwa Dana Kredit Usaha Rakyat (KUR) terhadap pendapatan UMKM Pada Nasabah Sulselbar Cabang Bantaeng terjadi kenaikan dan peningkatan pendapatan dapat dilihat dari pembayaran nasabah UMKM atas pengambilan kredit usaha  yang  tepat  waktu  Serta  peningkatan  penggunaan  Dana  KUR  meningkat  sebesar    530 persen atau 1 triliun Sesulawesi selatan dan  60 persen pada Bank Sulselbar cabang bantaeng dan  implementasi  regulasi  perlu  adanya  sosialisasi  program  KUR  karena  sebagian  pelaku UMKM belum sepenuhnya mengetahui system dan persyaratan pengajuan kredit Para pelaku UMKM tidak tahu soal itu karena sosialisasinya masih kurang. Padahal, mereka membutuh pinjaman, tetapi tidak tahu harus menghubungi ke siapa. Di sisi lain, ada juga yang mengkhawatirkan  soal  riba  atau  soal  arus  dana,  terutama  yang  supermikro  karena biasanya cashflow mereka tidak menentu Tentunya pemerintah dan pihak Bank harusnya lebih proaktif dalam mensosilisasikan program KUR tersebut

## IV. KESIMPULAN
Implementasi  bantuan  dana  KUR  terhadap  peningkatan  pendapatan  UMKM  pada Nasabah Sulselbar cukup bermanfaat dan efektif bagi pelaku UMKM dalam mengembangkan usahanya  atau  memulai  Usahanya  pengambilan  KUR  di  Bank  Sulselbar  mengalami peningkatan dan pendapatan UMKM Perlunya campur tangan dari pemerintah dalam kebijakan regulasi  Perbankkan  dalam  hal  penyaluran  Kredit  Usaha  rakyat  (KUR)  sehingga  dalam kebijakan itu lebih pro kepada rakyat atau pelaku UMKM dengan tidak menaikkan suku Bunga pinjaman  kredit usaha rakyat (KUR) dan akan berdampak banyaknya Pelaku UMKM yang mengambil pinjaman kredit usaha rakyat (KUR) dalam mengembangkan usahanya tentunya hal tersebut akan menaikkan tingkat pendapatan UMKM dan menaikkan Pendapatan Nasional.

## DAFTAR PUSTAKA
Aldean Moch Rafli. (2023, Oktober). Pengertian, Ciri-Ciri & Kriteria Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) . https://www.jurnal.id/id/blog/kriteria-usaha-mikro-sbc/ Amalia, S. (2021). Pengaruh Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Peningkatan Pendapatan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Kecamatan Kabupaten Jeneponto .
Atin,  T.  D.  N.  (2018). Pengaruh  Efektifitas  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Terhadap  Peningkatan Profit  Usaha  Mikro  (Studi  Kasus  Pada  Nasabah  Unit  Purwomartani  Kalasan  Sleman Yogyakarta) .
Aulia,  Dina.  2017.  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Pengembalian  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)  di  BRI  Unit  Pasar  Mawar  Bogor  [Skripsi].  Bogor.  Fakultas  Ekonomi  dan Manajemen. Institut Pertanian Bogor
Boediono. (2002). Pengantar Ilmu Ekonomi No.1 (Edisi 2) Ekonomi Mikro . BPFE. Elliyana,  Ella, Ambo  Paerah,  dan  Musdayanti.  (2020)  “Kredit  Usaha  Rakyat  Bank  Rakyat Indonesia Dan Peningkatan Pendapatan UMKM". Jurnal Administrasi Kantor. Vol.8 (2). http:// www. ejournal-binainsani. ac.id/index. php/ JAK/ article/ view/ 1449
Fadlia, A. (2019). Pengaruh Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Unit Kanrung Cabang Sinjai  Terhadap  Peningkatan  Pendapatan  Masyarakat  Di  Kecematan  Sinjai  Tengah Kabupaten Sinjai . Fausiah, N. (2019). Pengaruh Penggunaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Pendapatan
Usaha Kecil Menengah (UKM) Masyarakat Kota Banda Aceh .
https://repository.arraniry.ac.id/id/eprint/17658/1/Nur%20Fausiah,%20150604078,%2 0FEBI,%20IE,%20085342383930.pdf
Fitrih, dan Anggraeni, Dewi. (2018). Analisis Peningkatan Pendapatan UKM Pengguna Dana Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Pada  PT.  BNI  KCP  Mattoanging  Pangkep.  Tangible Journal. Vol 3 No 2 .
Ghozali, I. (2018). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 19 Edisi 5 . BP Universitas Diponegoro.
Ginting, S., Pandia, S. E. N. S., & Wailan’An, E. J. (2021). Pengaruh Pendapatan dan Beban terhadap  Beban  Pajak  dengan  Earning  Before  Interest  and  Tax  sebagai  Variabel Intervening. JURNAL AKUNTANSI  DAN  BISNIS  :  Jurnal  Program  Studi Akuntansi ,
7 (2), 207–216. https://doi.org/10.31289/jab.v7i2.5725
Suginam,  S.,  Rahayu,  S.,  &  Purba,  E.  (2021).  Efektivitas  Penyaluran  KUR  (Kredit  Usaha Rakyat)  Untuk  Pengembangan  UMKM. Ekonomi,  Keuangan,  Investasi  dan  Syariah (EKUITAS) , 3 (1), 21–28. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v3i1.1024 Sugiyono. (2009). Metode Penelitian Bisnis: Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R & D . Alfabeta.
Sugiyono. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R & D . Alfabeta. Sunyoto, D. (2014). Analisis Validitas dan Asumsi Klasik . Gava Media. Taha, A. N., Hadady, H., & Taslim,  F. A. (2022). Pengaruh Pinjaman Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dan Modal Sendiri Terhadap Pendapatan (UMKM) Di Kabupaten Halmaahera Selatan .
UU No 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan, 1998..
Kasmir. Kewirausahaan,(2006) Jakarta: PT.Rajagrafindo persada, 2006.
Genefi  (2022)  Regulasi  Perbankkan  Dalam  Penyaluran    Kredit  Usaha  Rakyat  Terhadap UMKM DI Masa PandemiI DI Kota Bengkulu
PEMENKO  1  Tahun  2023  Perubahan  atas    Peraturan  Menteri  Koordinator    Bidang Perekonomian  Republik    Indonesia  Nomor  1  TAHUN  2022  Tentang  Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat
Tabel Angsuran KUR Bank sulselbar https://www.idekredit.com/kur-bank-sulselbar/