## INOVASI FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP PENINGKATAN INKLUSI KEUANGAN
Dian Ratnasari Yahya Rika Rahayu STIE Indonesia Surabaya
Email : dianratnasari@stiesia.ac.id, rikarahayu@stiesia.ac.id Received :  November 21 th 2019 Revised :   December 15 th 2019 Accepted :   January 30 th 2020

## ABSTRACT
People’s  lifestyle  in  the  digital  era  is  very  varied,  almost  all  stratum  of  society  use technology  to  gain  information,  data,  loans,  transactions,  and  others  practically  and quickly. This study aims to find customer trust on intention to adopt fintect performance, find  the  effect  of  fintect  promotion  on  the  intention  to  adopt  fintect,  find  the  effect  of intention to adopt fintect on financial inclusion. This study used survey methods through questionnaires  for  respondents  who  used  fintect  products  (OVO  applications)  in Surabaya  with  a  total  sample  of  265  respondents.  To  find  out  the  responses  of  the respondents  toward  fintect  products,  it  uses  a  Likert  scale.  The  data  processing performed  by  using  Partial  Least  Square  (PLS).  The  results  show  that  there  was  an influence  between  customer  trust  on  intention  to  adopt  fintect,  there  was  an  influence between  fintect  promotion  on  intention  to  adopt  fintect,  and  there  was  an  influence between intention to adopt fintect on financial inclusion.
Keywords : customer  trust , fintect  promotion , intention  adopt  fintect,  and  financial inclusion.

## ABSTRAK
Pola  hidup  masyarakat  di  era digital sangat  bervariatif,  hampir  seluruh  lapisan masyarakat  memanfaatkan  teknologi  untuk  memperoleh  informasi,  data,  pinjaman, transaksi  dan  lainnya  secara  praktis  dan  cepat.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengidentifikasi pengaruh customer trust terhadap intention  adopt fintect , mengidentifikasi  pengaruh fintect  promotion berpengaruh  terhadap intention  adopt fintect ,  mengidentifikasi  pengaruh intention  adopt  fintect terhadap  inklusi  keuangan. Penelitian  menggunakan  metode survey melalui  kuesioner  atau  angket  pada  responden yang  menggunakan  produk fintect (aplikasi  OVO)  di  Surabaya  dengan  jumlah  sampel sebanyak  265  responden.  Untuk  mengetahui  tanggapan  dari  para  responden  terhadap produk fintect dengan  menggunakan  skala Likert .  Pengolahan  data  dilakukan  dengan menggunakan Partial Least Square (PLS). Hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat pengaruh antara customer trust terhadap intention adopt fintect , terdapat pengaruh antara fintect promotion terhadap intention adopt fintect , dan terdapat pengaruh antara intention adopt fintect terhadap inklusi keuangan.
Kata  kunci  : customer  trust , fintect  promotion , intention  adopt  fintect, dan  inklusi keuangan.

## PENDAHULUAN
Pada  2017,  diperkirakan netter atau  pengguna  internet  di Indonesia mencapai  112  juta  orang,  mengalahkan Jepang di peringkat ke-5 yang pertumbuhan jumlah pengguna internetnya  lebih  lamban  (sumber:
KOMINFO,  2017).  Pada  dasarnya,  pola hidup  masyarakat  di  era digital sangat bervariatif.  Hampir  seluruh  lapisan masyarakat  memanfaatkan  teknologi untuk  memperoleh  informasi,  data, pinjaman,  transaksi  dan  lainnya  secara praktis  dan  cepat.  Selain  itu,  keinginan konsumen  yang  berkeinginan  dengan jumlah  persyaratan  yang  relatif  lebih ringan.  Ekosistem  baru  mulai  dibentuk dengan  pola  kerjasama  dan  bentuk inovasi  dari  para  pemain  besar  akan sangat berpengaruh dalam pengembangan seluruh alat yang berbasis digital innovation .
Menurut Data Sensus, komposisi angkatan  kerja  produktif  (15-64  tahun) mencapai  70%  dan  sisanya  angkatan kerja  tidak  produktif  (15-64  tahun) sejumlah  30%.  Ini  merupakan  peluang besar  bagi  pemain digital untuk  mampu mengembangkan produknya bagi masyarakat  produktif.  Selain  itu,  perlu diketahui  bahwa  mayoritas  masyarakat yang  bukan  dari  kalangan  ekonomi masih  banyak  yang  belum  mengenal beberapa  inklusi  keuangan  yang  ada  di Indonesia.
Hingga  saat  ini,  pasar digital payment masih  belum  terbentuk  secara efektif,  hanya  sekitar  dua  persen  yang berkibar di kalangan masyarakat,
sehingga  salah  satu  produk digital payment yaitu OVO ingin merubah pola pembayaran di berbagai traksaksi dengan  cara  meningkatkan  kepercayaan masyarakat Indonesia. Pengguna  OVO  di  Indonesia hingga pertengahan tahun 2018 mencapai  9,5  juta  pengguna  yang  aktif menggunakan layanan OVO (website:Liputan  6,  2018).  Hal  ini semakin obyektif dengan bukti perkembangan  OVO  yang  memiliki merchant lebih  dari  300  anggota. Kepercayaan masyarakat menjadi
konsumen dari OVO menjadikan produk OVO  atau  PT.  Visionet  Internasional semakin  banyak  peminatnya.  Selain  itu, intensitas penggunaan fintech khususnya OVO  dengan  promosi  dari  berbagai media  baik  media  cetak  dan  elektronik juga  meningkatkan  intensitas  peng- gunaan fintech . Saat penggunaan fintech semakin optimal maka inklusi keuangan terhadap  jenis  produk  yang  ditawarkan dengan  jalan fintech akan  semakin tinggi.  Peningkatan  Inklusi  Keuangan melalui fintech dirasa  cukup  efektif  di era digital seperti saat ini.
Hasil penelitian Chaouali dan El Hedhli  (2017)  menunjukkan  bahwa manfaat  perbankan  terhadap  pelayanan ( self service technologies – SSTs) untuk menarik nasabah, teknologi yang dimaksud  adalah mobile  banking yang memberikan dampak sikap dan kepercayaan  yang  nantinya  berpengaruh pada penggunaan mobile banking. Kepercayaan  nasabah  terhadap mobile banking lebih besar daripada penggunaan automated  teller  machines (ATMs). Hasil penelitian Deb dan Agrawal  (2016)  menunjukkan  bahwa teknologi  memberikan  pengaruh  yang lebih  baik  pada  pelayanan.  Inovasi memiliki dampak yang paling dirasakan pada  penggunaan m-banking ,  sehingga intensitas  penggunaan m-banking akan berdampak pada inklusi keuangan.
Tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian  ini  adalah  :  (1)  Meng- identifikasi  pengaruh customer  trust terhadap intention  adopt  fintect. (2) Mengidentifikasi pengaruh promosi fintech terhadap intention  adopt  fintect.
(3)  Mengidentifikasi  pengaruh intention adopt fintect terhadap inklusi keuangan.

## TINJAUAN PUSTAKA
Digital Innovation Digital  innovation merupakan bentuk  kreatifitas  yang  menggunakan konsep  automatisasi  sehingga  lebih efektif  dalam  memanfaatkan  berbagai jenis  transaksi.  Faktor  yang  mendorong terciptanya  inovasi  adalah  efisiensi,
efektifitas. Menurut Deddy dan Ayuningtyas  (2010),  organisasi  sektor tertentu  dinilai  semakin  efisien  apabila rasio  efisiensi  cenderung  diatas  satu.
Dengan  kata  lain,  semakin  hemat dengan  penggunaan  sumber  dana  maka dikatakan  akan  semakin  hemat  atau efisien.  Selain  itu,  efektifitas  dikaitkan dengan  tingkat  pemanfaatan  sumber daya sesuai dengan tingkat fungsionalnya. Penggunaan digital  innovation sebagai rantai pendukung dalam menjalankan proses pengantar pengetahuan  maupun  informasi.  dengan digital  innovation mampu  mendorong kinerja Knowledge  Management  System
(KMS). Knowledge Management System (KMS)  merupakan  informasi  berbasis pengetahuan yang mendukung penciptaan,  pengaturan,  dan  penyebaran dari pengetahuan bisnis kepada karyawan  serta  atasan  dari  suatu perusahaan (Marakas, 2010). Dalam bidang ekonomi, terkadang  masih  menggunakan  konsep konvensional  antara  penggunaan  alat transaksi  yaitu;  cash,  debit  dan  kredit. Dengan  digital  innovation  mampu mengkombinasikan inovasi dalam teknologi  dengan  konsep  transaksi keuangan.  Pembayaran  secara  tunai dengan  pembayaran  secara  debit  akan dikombinasikan  menjadi  satu  seperti konsep pembayaran dengan kartu kredit. Hal ini merupakan bentuk dari financial technology pada modifikasi jenis transaksi. Financial Technology Menurut  Arner  et.,  al,  (2015) menyatakan bahwa fintech sama dengan penggunaan teknologi untuk mentransfer  beberapa  solusi  dalam bidang  keuangan.  Berkaitan  dengan inovasi, dikenal istilah disruptive innovation yang  mampu  menawarkan kemudahan transaksi, akses, kenyamanan,  biaya  dan  bersifat  praktis (Harvad Business Review, 1995). Menurut Hadad, Muliaman (2017)  mengemukakan fintech akan terus  berkembang  di  era  digital  yang
rencanya  akan  mendukung  pencapaian tiga  sasaran  Master  Plan  Sektor  Jasa Keuangan  diantaranya;  (1)  Kontribusi yaitu, mengoptimalkan peran sektor jasa keuangan  dalam  mendukung  percepatan pertumbuhan  ekonomi.  (2)  Stabilitas yaitu, menjaga kestabilan sistem keuangan sebagai landasan bagi pembangunan berkelanjutan. (3) Inklusif yaitu, membuka akses keuangan sehingga dapat meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Layanan fintect yang  sedang  berkembang  di Indonesia diantaranya; sistem pembayaran, digital banking dan asuransi, Peer  to  peer  (P2P)  Lending dan Crowfunding (Otoritas Jasa Keuangan, 2017 ) . Customer Trust Kepercayaan atau trust
merupakan  sebuah  pemikiran  pada  diri seseorang sehingga mampu memberikan gambaran  tentang  perihal  atau  sesuatu (Kotler,  2009).    Saat  konsumen  tertarik pada  salah  satu  produk  atau  jasa,  saat itulah kepercayaan akan mulai terbentuk dari setiap yang dirasakan melalui media produk  dan  jasa.  Menurut  Leeraphong dan Mardjo (2013), kepercayaan terhadap online  shop dianaggap  sangat penting,  karena  keragaman  interaksi online  dan  kompleksitas  pada  media sosial.  Kepercayaan  terbentuk  dari pembelian  yang  berulang-ulang,  karena dirasakan  dari  segi  kualitas  produk maupun  jasa.  Berdasarkan  sumber  nya trust  memiliki  dua  dimensi  untuk menganalisis  tingkat  kepercayaan  yaitu trust believe dan trust intention (McKnight, et., al, 2002). Trust intention merupakan prinsip ketergantungan  pada suatu kepercayaan  seseorang pada situasi dan kondisi  apapun  atau  dikatakan  mampu menerima  risiko  apapun  yang  akan diterima. Apabila mengakibatkan dampak negatif maka akan menimbulkan willingness  to  depend (McKnight,  2002).  Kepercayaan  yang tertulis  pada  karakter  yang  diciptakan customer saat membeli produk atau jasa menjadikan customer mampu memberikan  beberapa  informasi  data
untuk  mendukung  transaksi-transaksi yang menunjukkan kesanggupan customer dalam  menikmati  hasil  dari pembelian. Trust believe berbeda dengan trust intention , hal ini berhubungan  langsung  dengan  persepsi konsumen  terhadap  suatu  barang  atau jasa hanya saja padaa waktu tertentu saja dan pada kondisi tertentu. Karakter seseorang terhadap persepsi  barang  atau  jasa  menjadikan kepercayaan  itu  tumbuh  sehingga  akan meningkat  membentuk  nilai  pelanggan dan  membentuk  loyalitas  pelanggan sampai dengan produk tersebut mendapatkan  dampak  pembelian  secara terus  menerus.  Persepsi  konsumen terbentuk  dari  suatu  konsistensi  pada sesuatu dan menjadi pengaruh yang kuat pada customer trust (Ross, et., al, 2011). Kepercayaan  bisa  hilang  saat  persepsi konsumen  berubah  pada  satu  obyek  ke obyek  lainnya,  sehingga  pengembangan pada model pemasaraan harus dilakukan untuk menjaga konsumen yang ada.
Media  yang  diciptakan  mampu menjadi  katalisator  tingkat  kepercayaan bagi konsumen. Saat kepercayaan dihubungkan dengan era digital, tuntutannya  adalah  teknologi.  Terutama dalam  bidang  keuangan,  semakin  tinggi kepercayaan  seseorang  terhadap  suatu produk financial maka  akan  mampu meningkatkan  intensitas fintech dan mampu meningkatkan pengetahuan terkait  transaksi  keuangan  (inklusi keuangan).
Fintect Promotion Promosi merupakan bentuk kegiatan dengan memberikan penawaran yang  menarik  baik  produk  maupun  jasa yang  dikemas  dalam  sistem  penjualan. Dalam bidang fintect promosi dilakukan dengan cara membuat beberapa
penawaran  seperti cashback,  discount , kerja sama, point, bonus dan lainnya.
Intensitas Penggunaan Fintect Mengadopsi fintect tergantung dari  minat  konsumen  menggunakan transaksi melalui produk fintect , semakin  percaya  dan  tertarik  pada
promosi  produk fintect maka  semakin kuat  seorang  konsumen  intensitasnya menggunakan  produk fintect . Theory  of Reasoned Action (TRA) mengemukakan elemen  yang  mempengaruhi  perilaku seseorang mengadopsi teknologi tertentu yang  menentukan  tingkat  intensitas terjadi  apabila  ada  pemilikiran  secara subyektif  pada  dirinya,  (Ajzen  dan Fishbein, 1980). Namun model penelitian  TRA  saat  ini  sudah  tidak berlaku  lagi  karena  manusia  bergantung pada  kinerja  sistem  teknologi.  Saat fintect telah  bekerja  sama  dengan beberapa  mitra,  maka  efektifitas  akan dirasakan oleh konsumen dalam melakukan transaksi.
Inklusi Keuangan
Hal  yang  paling  relevan  dalam penelitian  ini,  mengungkapkan digital innovation pada financial  technology dan inklusi keuangan mampu mengurangi ketidaktahuan jenis transaksi,  mengurangi  kemiskinan  dan peningkatan ekonomi. Penggunaan inovasi  pada fintech memiliki  kelebihan dalam  kemudahan  akses,  meningkatkan pertumbuhan  ekonomi,  model  paling efektif dalam peningkatan inklusi keuangan,  menjaga  kerahasiaan  data dalam proses transaksi (dalam database) dan  kinerja  dalam  inovasi  bersifat jangka panjang.
Inklusi keuangan ( financial inclusive ) merupakan perhitungan jumlah  peminat  atau  nasabah  atas pengguna  jasa  keuangan  di  Indonesia baik  dalam  bentuk  tabungan  deposito, pinjaman, investasi, transfer dan asuransi. Berkembangnya potensi inovasi melalui fintect, mampu meningkatkan  inklusi  keuangan  karena banyak  masyarakat  mengetahui  jenis transaksi  pembayaran  yang  lebih  efektif dengan
memanfaatkan
digital innovation .
Kerangka Konseptual dan Hipotesis Sesuai  dengan  tujuan  penelitian dan  kajian  teori  yang  dipaparkan,  maka kerangka  konseptual  dan  hipotesis dalam penelitian ini adalah :
Sumber : data diolah
Gambar 1. Kerangka Konseptual Hipotesis Berdasarkan  kerangka  penelitian  diatas, hipotesis dari penelitian ini adalah: H 1 : Customer  trust memiliki  pengaruh terhadap intensitas financial technology. H 2 :  Promosi fintech memiliki  pengaruh terhadap intensitas financial technology. H 3 :  Intensitas  penggunaan financial technology memiliki  pengaruh  terhadap inklusi keuangan.

## METODE PENELITIAN
Jenis Penelitian Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif. Pendekatan kuantitatif  adalah  jenis  pendekatan dalam  penelitian  yang  menguji  jarak antara  peneliti  terhadap  obyek  dan seorang  peneliti  dituntut  untuk  bersikap obyektif sesuai dengan peristiwa terhadap  obyek  tersebut  sesuai  dengan teori-teori.
Target/Subjek Penelitian Penelitian ini menggunakan metode survey dengan melakukan
pengisian kuesioner oleh para responden yang  menggunakan  produk fintect yaitu OVO di Surabaya.
Data, Instrumen, dan Teknik
Pengumpulan Data Pemilihan Sampel menggunakan metode purposive  sampling yaitu;  (1) Seluruh  konsumen  pengguna  produk OVO.  (2)  Melakukan  kegiatan  transaksi lebih  dari  enam  bulan.  (3)  Usia minimum 17 Tahun.
Pemilihan  koresponden  pada penelitian  ini  menggunakan accidental sampling dengan pertimbangan karakteristik  seluruh  konsumen  yang
beraneka  ragam  sehingga  akan  diambil secara acak, dengan jumlah 265 orang. Teknik Analisis Data Pada penelitian ini akan menggunakan  analisis  PLS (Partial Least  Square) dengan  menggunakan software  PLS.  PLS  juga  membutuhkan banyak  asumsi  yang  diaplikasikan  pada semua  skala  data.  PLS  digunakan sebagai  alat  analisis  dengan  hubungan antar  kostruk  yang  bersifat  formatif sehingga  tidak  memungkinkan  untuk dianalisis  menggunakan  SEM  berbasis kovarian  yang  hanya  bisa  menganalisis model dengan sifat hubungan kostruknya reflektif. Adapun langkah-langkah analisis  dengan  menggunakan  PLS adalah sebagai berikut : 1. Merancang structural  model atau inner model. Model yang menggambarkan  hubungan  antar variabel  laten  berdasarkan  teori substantif (Ghozali, 2008). 2. Merancang  model  pengukuran  atau outter model . Model yang menspesifikan  hubungan  antara variabel  laten  dengan  indikator- indikatornya (Ghozali, 2008).
3. Melakukan konstruksi diagram jalur dengan smartPLS. 4. Melakukan estimasi atau pendugaan  parameter.  Pendugaan parameter dilakukan untuk menghitung data variabel laten.
5. Goodness  of  fit. yaitu  : outter dan inner model.
a. Outter model dibagi menjadi dua,
yaitu reflektif dan formatif. Outter model dan inner model .
1) Loading factor . Nilai loading factor harus diatas 0,5. 2) Composite reliability . Composite reliability digunakan  untuk  mengukur internal consistency dan dapat  dikatakan  baik  apabila memiliki nilai diatas 0,60.
3) Validitas  diskriminan.  Hal ini  merupakan  akar  kuadrat dari  AVE,  harus  memiliki nilai  lebih  besar  daripada
nilai  korelasi  antar  variabel
laten. 4) Cross loading.
b. Inner model diukur dengan menggunakan  beberapa  kriteria, yaitu: 1) R2  untuk  variabel  laten endogen.  Misal  hasil  R2 sebesar 0,67; 0,33; 0,19 yang masing-masing mengidentifikasikan  bahwa model  “baik”,  “moderat”, dan “lemah”. 2) Estimasi  koefisien  jalur.  Hal ini  merupakan  nilai  estimasi untuk  hubungan  jalur  dalam model struktural yang diperoleh  dengan  prosedur bootstrapping dengan  nilai yang harus signifikan. 3) Relevansi prediksi (Q2). Apabila  diperoleh  nilai  Q2 lebih  dari  nol,  hal  tersebut memberikan  bukti  bahwa model  memiliki predictive relevance namun apabila diperoleh  nilai  Q2  dibawah nol,  maka  dibuktikan  bahwa model tidak memiliki predictive relevance. HASIL Penelitian ini menggunakan metode Partial  Least  Square (PLS), terdiri  atas  dua  bagian,  yaitu  evaluasi outer  model dan inner  model .  Evaluasi outer model dilakukan untuk mengetahui  validitas  dan  reliabilitas instrumen pengukuran, sedangkan evaluasi inner  model dilakukan  untuk mengetahui  hubungan  kausalitas  antar variabel dalam penelitian ini.
Analisis  Model  Pengukuran  ( Outer
Model ) Uji  validitas  dan  reliabilitas dalam penelitian ini diukur menggunakan  evaluasi outer  model . Validitas  pada  penelitian  ini  diukur menggunakan convergent  validity dan discriminant  validity ,  sedangkan  untuk reliabilitas  diukur  melalui composite reliability. Analisis Validitas Konvergen ( Convergent Validity ) Uji validitas konvergen dilakukan  dengan  menilai  hasil  dari loading  factor atau  korelasi  setiap  skor item  dengan  skor  konstruk  pada  setiap indikator,  nilai loading  factor ini merefleksikan  hubungan  antara  masing- masing  item  pernyataan  atau  indikator dengan variabel laten. Skala pengukuran yang digunakan untuk validitas konvergen  adalah outer  loading >  0,50
yang  dianggap  cukup  memadai  atau valid  (Chin,  1995).  Berikut  ini  adalah nilai outer loading untuk setiap indikator.
Tabel 1. Nilai Outer Loading Indikator Setiap Variabel Variabel Indi kator Outer Loading Ket. Customer Trust CT1 0,736 Valid CT2 0,848 Valid CT3 0,747 Valid CT4 0,747 Valid CT5 0,808 Valid CT6 0,779 Valid Fintect Promotion FP1 0,693 Valid FP2 0,668 Valid FP3 0,812 Valid FP4 0,855 Valid FP5 0,806 Valid FP6 0,681 Valid FP7 0,779 Valid Intention Adopt Fintect IAF1 0,364 Tidak Valid IAF2 0,811 Valid IAF3 0,794 Valid IAF4 0,795 Valid IAF5 0,634 Valid Inklusi Keuangan IK1 0,798 Valid IK2 0.798 Valid IK3 0,774 Valid IK4 0,758 Valid IK5 0,666 Valid IK6 0,620 Valid IK7 0,755 Valid Sumber : data diolah Tabel  menunjukkan  bahwa  nilai loading  factor pada  masing-masing indikator mempunyai nilai > 0.5, kecuali pada  indikator Intention  Adopt  Fintect (IAF1)  dengan  nilai  0,364,  sehingga perlu menghilangkan atau drop indikator tersebut.
Tabel 2. Nilai Outer Loading Indikator
Setelah Drop Indikator
Variabel Indi kator Outer Loading Ket. Customer Trust CT1 0,737 Valid CT2 0,848 Valid CT3 0,749 Valid CT4 0,748 Valid CT5 0,807 Valid CT6 0,776 Valid Fintect Promotion FP1 0,693 Valid FP2 0,669 Valid FP3 0,812 Valid FP4 0,866 Valid FP5 0,805 Valid FP6 0,679 Valid FP7 0,780 Valid Intention Adopt Fintect IAF2 0,812 Valid IAF3 0,801 Valid IAF4 0,801 Valid IAF5 0,642 Valid Inklusi Keuangan IK1 0,797 Valid IK2 0,797 Valid IK3 0,776 Valid IK4 0,759 Valid IK5 0,665 Valid IK6 0,620 Valid IK7 0,774 Valid Sumber : data diolah Tabel menunjukkan loading factor setelah  menghilangkan  indikator Intention Adopt Fintect (IAF1), sehingga  semua  indikator  mempunyai nilai loading  factor >  0,50  dan  semua indikator  valid  dan  dapat  digunakan untuk mengukur konstruk dalam penelitian.  Berikut  ini  hasil  model Partial Least Square setelah menghilangkan indikator. Sumber : data diolah Gambar 1. Hasil Model Partial Least Square Analisis Validitas Diskriminan ( Discriminant Validity )
Uji validitas diskriminan dilakukan  untuk  memastikan  bahwa setiap konsep dari masing-masing variabel  laten  berbeda  dengan  variabel lainnya. Pada penelitian ini, uji validitas diskriminan  dapat  dilakukan  dengan melihat  nilai cross  loading  factor serta nilai Average Variance Extracted (AVE). Suatu indikator dikatakan memenuhi  uji  validitas,  jika  indikator tersebut  memiliki  nilai cross  loading yang  lebih  besar  pada  konstruk  yang dibentuk, dibandingkan dengan konstruk lain.  Berikut  ini  adalah  tabel  yang menunjukan  hasil  uji cross  loading factor :
Tabel 3. Nilai Cross Loading PLS
Indi kator Custo mer Trust Fintect Promo Int. Adopt Fintect Inklusi Keu. CT1 0,737 0,318 0,471 0,393 CT2 0,848 0,368 0,571 0,424 CT3 0,749 0,379 0,560 0,473 CT4 0,748 0,441 0,558 0,548 CT5 0,806 0,356 0,534 0,454 CT6 0,776 0384 0,485 0,448 FP1 0,268 0,693 0,329 0,389 FP2 0,234 0,669 0,291 0,334 FP3 0,383 0,812 0,459 0,493 FP4 0,365 0,855 0,485 0,433 FP5 0,374 0,805 0,463 0,420 FP6 0,305 0,579 0,287 0,250 FP7 0,505 0,780 0,578 0,537 IAF2 0,546 0,511 0,811 0,645 IAF3 0,553 0,417 0,801 0,480 IAF4 0,509 0,491 0,801 0,549 IAF5 0,495 0,327 0,642 0,369 IK1 0,411 0,346 0,463 0,727 IK2 0,526 0,452 0,603 0,797 IK3 0,446 0,434 0,545 0,775 IK4 0,419 0,521 0,517 0,759 IK5 0.369 0,384 0,346 0,665 IK6 0,410 0,301 0,417 0,620 IK7 0,424 0,430 0,530 0,774 Sumber : data diolah
Tabel  menunjukkan  nilai cross loading pada  semua  indikator  memiliki cross  loading yang  lebih  tinggi  pada variabel  yang  dibentuknya,  sehingga indikator  lainnya  dapat  memenuhi discriminant validity.
Analisis Reliabilitas ( Composite Reliability ) Uji  reliabilitas  dilakukan  untuk membuktikan seberapa akurasi, konsistensi  dan  ketepatan  instrumen dalam  mengukur  konstruk. Rule  of thumb yang  digunakan  untuk  menilai reabilitas konstruk yaitu nilai Composite Reability harus  >  0.7  (Hair  et  al,  2006). Berikut ini adalah tabel yang menunjukan hasil Composit Reliability :
Tabel 4. Hasil Composite Reliability Variabel Composite Reliability Customer Trust 0,902 Fintect Promotion 0,897 Intention Adopt Fintect 0,890 Inklusi Keuangan 0,850 Sumber : data diolah Tabel menunjukkan nilai composite reliability untuk semua variabel masing-masing memiliki nilai > 0,7,  dengan  demikian  semua  varia dikatakan reliabel.
Analisis Model Struktural ( Inner Model ) Analisis R-Square Berdasarkan  hasil  perhitungan nilai  Q 2 adalah  0,756  menunjukkan bahwa  keragaman  dari  data  penelitian yang  dapat  dijelaskan  oleh  model  yang telah dikembangkan dalam penelitian ini adalah sebesar 75,60% sedangkan sisanya  dijelaskan  oleh  variabel  lain  di luar model yang diukur.
Tabel 5. Nilai R-square Variabel R Square Customer Trust - Fintect Promotion - Intention Adopt Fintect 0,460 Inklusi Keuangan 0,548 Sumber : data diolah Pengujian  Kausalitas  dengan Inner Weight Setelah  dilakukan  pengujian validitas dan realibilitas seluruh indikator dan  variabel, serta mengetahui hasil goodness  of  fit dari  model penelitian,  maka  langkah  selanjutnya adalah melakukan uji hipotesis.
Pengujian  hipotesis  didasarkan  pada nilai  signifikansi t-statistics, dengan ketentuan t-statistics >  1,96  pada  level signifikansi 5%. Berikut ini hasil dari uji t-statistics dan koefisien.
Tabel  6.  Pengujian  Hipotesis  dengan Inner Weight Sumber : data diolah
Sumber : data diolah Gambar  2.  Hasil  Pengujian  Hipotesis Model PLS
Pembahasan Pengaruh customer trust terhadap intention adopt fintect Hasil pengujian kausalitas menunjukkan  bahwa customer  trust berpengaruh signifikan terhadap
intention  adopt  fintect ,  dengan T- statistic >  1,96.  Besarnya  pengaruh customer  trust terhadap intention  adopt fintect menunjukkan bahwa kepercayaan konsumen  terhadap  produk  OVO  akan mempengaruhi  intesitas  penggunaan
Hi. Pengaruh antar variabel Koefisi en T stat. Ket. H 1 Customer Trust -> Intention Adopt Fintect 0,529 10,607 Sig. H 2 Fintect Promotion -> Intention Adopt Fintect 0,322 6,855 Sig. H 3 Intention Adopt Fintect -> Inklusi Keuangan 0,678 18,958 Sig.
fintect. Kepercayaan  konsumen  muncul saat konsumen tertarik pada satu produk atau  jasa  dan  kepercayaan  konsumen dianggap  penting  karena  keragaman interaksi dan kompleksitas pada pemilihan  suatu  produk  atau  jasa. Karakter  seseorang  terhadap  persepsi barang atau jasa menjadikan kepercayaan  itu  tumbuh  sehingga  akan meningkatkan  nilai  pelanggan  dan membentuk  loyalitas  pelanggan  sampai dengan  produk  tersebut  mendapatkan dampak pembelian secara terus menerus.
Intensitas  penggunaan  produk fintect tergantung  dari  minat  konsumen terhadap  transaksi  yang  digunakan, ketika  konsumen  semakin  percaya  dan tertarik  pada  promosi  pada  produk fintect maka  semakin  kuat  seorang konsumen  dalam  penggunaan  produk fintect .  Penggunaan  produk fintech adalah  untuk  mentransfer  beberapa solusi  dalam  bidang  keuangan,  yang mana  berkaitan  dengan  inovasi  yang mampu menawarkan kemudahan transaksi, akses, kenyamanan, biaya dan bersifat praktis. Produk  OVO  adalah  sebuah aplikasi  dompet  digital  atau  sistem pembayaran yang memungkinkan pengguna  menggunakan  uang  digital dan  mengelola  bisnis  dalam  satu aplikasi.  Peningkatan  jutaan  pengguna OVO  yang  terus  bertambah  juga  akan mempengaruhi  pertumbuhan  pengguna OVO di masa mendatang (www.ovo.com). Produk OVO memberikan  rasa  percaya,  rasa  aman, dan memiliki reputasi yang baik dibenak konsumen.  Pembayaran  secara  digital ( digital payment ) memberikan konsumen  rasa  aman  dalam  melakukan transaksi  sehari-hari.  Produk  OVO
memberikan  berbagai  jenis  tawaran seperti,  OVO cash dan  OVO points .
Jenis  produk  tersebut  memberikan  daya tarik bagi konsumen, sehingga kepercayaan konsumen muncul. Hasil  penelitian  ini  konsisten
dengan  hasil  penelitian  Chaouali  dan  El
Hedhli  (2017)  tentang  model  berbasis penggunaan mobile  banking .  Penelitian ini bertujuan mengetahui manfaat perbankan  terhadap  pelayanan  ( self service  technologies
–  SSTs)  untuk menarik nasabah, teknologi yang
dimaksud adalah mobile banking.
Teknologi  bertujuan  untuk  memberikan dampak  sikap  dan  kepercayaan  yang nantinya  berpengaruh  pada  penggunaan mobile  banking. Kepercayaan  nasabah terhadap mobile  banking lebih  besar daripada  penggunaan automated  teller machines (ATMs).
Pengaruh fintect  promotion terhadap intention adopt fintect Hasil pengujian kausalitas menunjukkan  bahwa fintect  promotion berpengaruh signifikan terhadap intention adopt fintect dengan T-statistic >  1,96.  Besarnya  pengaruh fintect promotion terhadap intention  adopt fintect menunjukkan  bahwa  promosi produk fintech akan  mempengaruhi intesitas  penggunaan fintect. Promosi adalah bentuk kegiatan dengan memberikan  penawaran  yang  menarik baik  produk  maupun  jasa  yang  dikemas dalam sistem penjualan. Promosi dilakukan  untuk  menawarkan  suatu produk atau  jasa dengan  tujuan menarik calon konsumen  untuk  melakukan pembeliaan,  sehingga  akan  berdampak pada  intensitas  penggunaan fintect. Produk  OVO  menawarkan  banyak diskon  bagi  pengguna  lama  atau  baru, memberikan cashback ,  berkerjasama dengan  banyak merchant ,  efisiensi  dan efektifitas dalam proses transaksi, sehingga  penawaran  tersebut  menarik bagi  konsumen  dan  berpengaruh  pada intensitas penggunaan fintect .
Pengaruh intention adopt fintect terhadap inklusi keuangan Hasil pengujian kausalitas menunjukkan  bahwa intention  adopt fintect berpengaruh  signifikan  terhadap inklusi  keuangan  dengan T-statistic > 1,96. Besarnya pengaruh intention adopt fintect terhadap inklusi keuangan
menunjukkan bahwa intensitas penggunaan fintect akan  mempengaruhi inklusi keuangan. Intensitas penggunaan fintect dilakukan  tergantung  dari  minat konsumen  dalam  melakukan  transaksi melalui produk fintect , seorang konsumen  semakin  percaya  dan  tertarik pada  promosi  produk fintect maka semakin  kuat  seorang  konsumen  dalam menggunakan produk fintect . Inklusi keuangan ( financial inclusive )  adalah  perhitungan  jumlah
peminat atau nasabah atas pengguna jasa keuangan  di  Indonesia  baik  dalam bentuk  tabungan  deposito,  pinjaman, investasi, transfer dan asuransi. Berkembangnya  potensi  inovasi  melalui fintect, mampu  meningkatkan  inklusi keuangan  karena  banyak  masyarakat mengetahui  jenis  transaksi  pembayaran yang lebih efektif dengan memanfaatkan digital innovation , selain itu memudahkan konsumen dalam melakukan transaksi. Hasil  penelitian  ini  konsisten dengan  hasil  penelitian  Deb  dan Agrawal  (2016)  tentang  dampak  faktor penggunaan m-banking berpotensi  pada inklusi keuangan. Penelitian ini bertujuan  untuk  memahami  potensi inklusi  keuangan  di  masa  depan,  karena teknologi  memberikan  pengaruh  yang lebih  baik  pada  pelayanan.  Inovasi memiliki dampak yang paling dirasakan pada  penggunaan m-banking ,  sehingga intensitas  penggunaan m-banking akan berdampak pada inklusi keuangan.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  dan pengujian hipotesis yang telah dilakukan,  serta  tujuan  yang  akan dicapai dalam penelitian ini, maka dapat diperoleh kesimpulan sebagai berikut : Customer trust berpengaruh signifikan  terhadap intention  adopt fintect ,  kepercayaan  konsumen  terhadap produk OVO akan mempengaruhi intesitas penggunaan fintect. Kepercayaan  konsumen  muncul  saat konsumen tertarik pada satu produk atau jasa dan kepercayaan konsumen dianggap  penting  karena  keragaman
interaksi dan kompleksitas pada pemilihan suatu produk atau jasa.
Fintect  promotion berpengaruh signifikan  terhadap intention  adopt fintect ,  promosi  produk fintech akan mempengaruhi  intesitas  penggunaan fintect. Produk OVO menawarkan banyak diskon bagi pengguna lama atau baru,  sehingga  penawaran  tersebut menarik bagi konsumen dan berpengaruh pada intensitas penggunaan fintect . Intention adopt fintect berpengaruh  signifikan  terhadap  inklusi keuangan,  Intensitas  penggunaan fintect dilakukan tergantung dari minat konsumen  dalam  melakukan  transaksi melalui produk fintect , seorang
konsumen  semakin  percaya  dan  tertarik pada  promosi  produk fintect maka semakin  kuat  seorang  konsumen  dalam menggunakan produk fintect .

## SARAN
Bagi penelitian selanjutnya untuk  meningkatkan  kualitas  hasil estimasi  model  penelitian,  maka  dapat dilakukan dengan menambahkan indikator  intensitas  penggunaan fintect, selain  itu  peneliti  selanjutnya  juga  bisa menggunakan  obyek  penelitian  secara langsung untuk membandingkan efektivitas dan efisiensi dalam penggunaan OVO.

## DAFTAR PUSTAKA
Buku Ajzen,  I.,  &  Fishbein,  M.,  1980, Understanding  Attitudes  and Predicting  Social  Behavior,  83-
111,  Prentice-Hall,  Englewood Scliffs, New York.
Arner,  Barberis  dan  Buckley.  2015.
Banking And Fintech: A Challenge Or Opportunity.
Ayuningtyas.  2010. Analysis  Efficiency and  Effectiveness. Jakarta:  Raja
Grafindo Persada. Christensen,  Clayton  M  dan  Joseph Bower. 1995. Distruptive Technologies: Catching the Wave. Harvad Business Review.
O’Brien dan Marakas. (2010). Management Information Systems.  Eighth  Edition.  New York: McGraw-Hill/Irwin. Hadad,  Muliaman.  2017. Financial Technology (FinTech) di Indonesia .  Bahan  Kuliah  Umum Tentang FinTech-IBS 2017. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan. Kotler, Philip dan Keller. 2009.
Manajemen  Pemasaran .  Jilid kesatu.  Edisi  ke  13.  Jakarta:
Erlangga.
Jurnal Leeraphong,  A.  dan  Mardjo,  A.  2013. Trust  and  Risk  in  Purchase
Intention  through  Online  Social Network:    A  Focus    Group Study    of    Facebook    in Thailand. Journal of Economics, Business and Management .  Vol.1(4),  pp.  314- 318 . Mcknight,  D.H.,  V.  Choudury.,  &  C.J. Kacmar,  (2002).  Developing And    Validating  Trust  Measure for E-Commerce: An Integrative Typology. Information  System Research .  Vol.13(3),  pp.  334- 339.
Stewart,  Harrison  dan  Jan  Jurjen.  2017. Data  Security  and  Consumer Trust  in  FinTech  Innovation  in Germany. Journal of Information & Computer Security . Vol. 26 Issue: 1, pp. Internet Data  dan  Berita  Terkini  FinTech.  2016. Siara  Pers:  OJK  Siapkan  Aturan Pengembangan Financial Technology. Diunduh pada tanggal 10 Agustus 2018, https://www.ojk.go.id/id/SitePag es/search1.aspx?k=financial%20 technology.