Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
Oleh :

## Nur Asikin Amin
Dosen IPDN Kampus Nusa Tengara Barat Email: nurasikin19@yahoo.com

## Abstract
Craft small business in Western Lesser Sundas, still faced a various of obstacles, such as: The minimum obstacle of the managerial capacity of craft small entrepreneurs in term of the weakness of business planning, organization, management, and control; The external obstacles in term of still less attention of government in the cultivation and development of business, supporting means and infrastructure that still limited, and the involvements of big enterprises and social institutions in the cultivation that not yet optimal..
The research population was the entire small business crafters in 10 Regencies/Towns in Western Lesser Sundas Province who continually did production activities amounted to 3,719 crafters. It was by using the Generalized Least Square Estimation (GLSE), structural equation model (SEM) analysis, and proportional random sampling method on 361 crafter respondents.
The research result indicated that: 1) External environment had effect on the managerial capacity of craft small business; 2) External environment had effect on the funding decision of craft small business; 3) Managerial capacity had effect on the funding decision of craft small business in Western Lesser Sundas Province.
Key words: external environment, managerial capacity, funding decision.

## PENDAHULUAN
Ekonomi kreatif merupakan istilah baru dalam khasanah perekonomian di Indonesia. Meskipun dari sisi proses serta pengerjaannya sebuah produk kreatif telah lama menjadi bagian dari kegiatan usaha kecil kerajinan secara keseluruhan. Ekonomi kreatif seperti: kerajinan cukli, kerajinan gerabah, kerajinan tenun gedogan, kerajinan batik, dan juga berbagai jenis kerajinan lainnya yang merupakan bagian dari ekonomi kreatif yang menjadi bagian dari keseharian para pengerajin sejak dahulu.
Ekonomi kreatif yang mencakup usaha kreatif dinilai dapat berkontribusi nyata bagi pertumbuhan ekonomi negara-negara di dunia. Bagi Indonesia sendiri, sektor usaha kreatif memiliki potensi pengembangan yang prospektif jika merujuk pada ketersediaan sumberdaya insani kreatif dan kekayaan warisan budaya (Kementrian Perdagangan, 2008). Peran usaha kreatif dalam pereko- nomian Indonesia ternyata cukup signifikan bila dilihat dari kontribusinya terhadap PDB. Selama kurun waktu 2002-2006 saja, sum- bangan usaha kecil kerajinan (indsutri kecil kerajinan) ini terhadap PDB mencapai 6.3

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
persen atau setara dengan 104.6 Triliun rupiah (nilai konstan) dan 152.5 Triliun rupiah (nilai nominal). Pada kurun waktu yang sama, rata- rata serapan tenaga kerja sekitar 5.4 juta dengan tingkat partisipasi sebesar 5.8 persen (Departemen Perdagangan, 2007).
Perhatian dan dukungan Pemerintah dalam pembinaan dan pengembangan usaha kecil  kerajinan  pada dasarnya cukup besar. Kondisi ini setidaknya tercermin dari rencana kebijakan yang terungkap dalam  Rencana Pembangunan Jangka Menengah Nasional (RPJMN, 2010-2014) Kementrian Koperasi dan UKM bahwa arah kebijaksanaan dalam rangka pemberdayaan usaha mikro, usaha kecil dan usaha menengah adalah mening- katkan pemenuhan pelayanan dasar dan kualitas kebijakan penanggulangan kemis- kinan untuk masyarakat miskin.
Seperti diketahui bahwa masalah yang dihadapi usaha kecil dalam hal ini usaha kecil kerajinan, merupakan masalah klasik di mana, tiap sentra atau jenis komoditi tertentu secara spesifik akan berbeda terutama bila dilihat dari segi prioritas permasalahannya. Masalah- masalah mendasar tersebut menurut Hasan, (2003:19) adalah sebagai berikut:
a. Kurangnya keterampilan dan jangkauan menggunakan kesempatan  yang meli- puti kewiraswastaan, pengelolaan usaha dan organisasi.
b.  Kurangnya pengetahuan pemasaran dan sempitnya daerah pemasaran.
c.  Terbatasnya permodalan dan lemahnya akses ke sumber modal.
d.  Teknis dan teknologi yang meliputi proses dan pengetahuan produksi, kualitas, pengembangan dan peragaman produk.
Marbun (2006:40),  juga  menjelaskan bahwa kelemahan usaha kecil termasuk usaha kecil kerajinan pada umumnya,  adalah jarang mempunyai perencanaan usaha  (kapasitas manajemen), tidak berorientasi ke  depan, pengusahanya tidak memiliki pendidikan yang tepat, tanpa pembukuan yang teratur, lemah- nya permodalan,  kurangnya  motivasi,  dan lain-lain.
Uraian di atas menjelaskan bahwa aspek permodalan merupakan salah satu
kendala yang cukup menghambat perkem- bangan usaha kecil kerajinan-kerajinan tersebut. Padahal modal merupakan nadi dari suatu kegiatan usaha. Permodalan merupakan aspek penting dalam kehidupan berusaha. Keuangan bagi organisasi bisnis diumpamakan sebagai darah bagi  tubuh manusia. Dari  sudut pandang manajemen modern, uang dan soal keuangan adalah salah satu segi fungsional manajemen di samping pemasaran, personalia, dan produksi (Marbun,  2006:90).    Umumnya perusahaan  usaha  kecil  kerajinan  mengalami kendala dalam masalah ini terutama dalam pengelolaannya.
Sumber permodalan bagi suatu usaha pada umumnya berasal dari dua sumber yaitu modal sendiri (owners capital) dan modal pinjaman (borrowed capital) . Modal sendiri biasanya dalam bentuk aset (tanah dan bangunan tempat usaha) dan sebagian aktiva lancar yang dimiliki pengusaha, sedangkan modal  pinjaman merupakan modal dalam bentuk utang yang diperoleh dari pihak pemberi pinjaman. Namun secara organi- satoris sumber modal tersebut dapat dikelompokkan menjadi sumber yang teroganisasi: bank komersial, korporasi  keua- ngan negara, pusat usaha  daerah, korporasi usaha  kecil nasional dan lainnya. Sumber modal  yang tidak terorganisasi  adalah:  dana sendiri, bantuan teman dan famili, peminjam uang dan komite hutang dan lain-lain (Sharma, 2000:127).
Kepemilikan modal usaha oleh pengusaha kerajinan (khususnya usaha kecil kerajinan) sangat terbatas, dan ini merupakan kendala yang cukup krusial dalam mengem- bangkan usahanya. Dengan kondisi tersebut tidak ada kemajuan yang dicapai dalam usaha mereka dan terkesan "jalan ditempat", sehingga untuk tetap jalannya aktivitas usaha, mereka mengandalkan dan hasil penjualan yang terbatas atau kadang dengan menjual barang-barang yang dianggap berharga dalam rumah tangganya.  Sementara di  sisi lain sumber dana di luar komunitas pengusaha pada dasarnya cukup banyak, baik sumber formal maupun  nonformal. Untuk sumber formal yang terorganisasi (biasanya difasilitasi oleh pemerintah) dengan berbagai program
dan proyek yang diperuntukkan membantu usaha kecil dan menengah.
Sebagaimana diketahui pada kurun waktu tiga dasa warsa terakhir  (1984-2014), pemerintah mengenalkan kredit investasi kecil (KIK) dan kredit modal kerja permanen (KMKP) pada pertengahan tahun 1970-an. Kedua jenis kredit ini khusus diperuntukkan bagi kalangan usaha kecil pribumi dengan persyaratan cukup ringan yaitu, tingkat bunga 10,5 – 12 persen, persyaratan teknis perbankan lebih longgar, jaminan lebih diutamakan pada jaminan kelayakan usaha ( profected collateral) . Karena itu kredit ini cukup dires- pon oleh masyarakat dan mengalami perkem- bangan yang signifikan yaitu 48 –  55 persen pertahun selama kurun waktu 1976 –  1982 (Wijaya, 2002:52).
Pada tahun 2010 pemerintah kembali menurunkan kebijakan yang berpihak kepada usaha mikro kecil menengah agar akses terhadap kredit semakin meningkat dinikmati oleh usaha mikro kecil dan menengah  dengan menempatkan dana pemerintah di dua lembaga keuangan yaitu ASKRINDO dan JAMKRINDO untuk menjamin kredit yang dipinjam kepada lembaga keuangan, program ini lebih popular disebut dengan singkatan KUR (Kredit Usaha Rakyat).
Pelaksana dari pada KUR ini  diper- cayakan kepada 7 (tujuh) bank pelaksana yaitu BRI, BNI  1946, BTN, Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri, BUKOPIN dan PT. Bank Pembangunan Daerah. Namun berbagai piranti kebijakan tersebut belum sepenuhnya dapat ditindaklanjuti pada tingkat pelaksa-naannya.
Hal ini disebabkan karena selain jumlah, usaha kecil khususnya usaha kecil kerajinan yang sangat banyak dan menyebar sampai kepelosok pedesaan, juga nilai nominal dana yang dialokasikan untuk kredit usaha kecil tidak berimbang dengan jumlah usaha yang  ada. Di  sampmg itu belum sepenuhnya didukung oleh fungsi intermediasi lembaga perbankan yang ada secara optimal. Dana- dana masyarakat yang mampu dihimpun oleh Bank-bank Umum pada umumnya sangat besar, tapi yang tersalur kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit cukup kecil yaitu rata-rata sekitar 110,12  persen selama
kurun waktu 2006-2011.  Jumlah tersebut nilainya sekitar 34,95 persen yang diperun- tukkan bagi usaha kecil.
Selama kurun waktu 6 tahun, jumlah dana yang dialokasikan khusus untuk pinjaman kredit usaha kecil rata-rata hanya sekitar 34,95%. Untuk kredit usaha  kecil kerajinan  setiap tahunnya mengalami penuru- nan yang cukup drastis sehingga rata-rata mencapai 1,43% meskipun dari besaran jumlah dana yang diperuntukkan bagi usaha kecil  cenderung mengalami peningkatan tiap tahun. Namun secara proporsional untuk kredit usaha kecil kerajinan nilainya terus mengalami penurunan.
Posisi usaha kecil kerajinan masih lemah dari segi kemampuan mengakses terhadap sumber daya produktif khususnya permodalan. Kelemahan ini mempengaruhi efisiensi dan produktivitas usaha dan selan- jutnya membatasi daya saing dan kemampuan dalam menciptakan dan memanfaatkan pelu- ang usaha. Berdasarkan pengamatan penulis, diduga bahwa faktor penyebab lemahnya kemampuan akses terhadap sumber permo- dalan antara lain ialah; lemahnya lingkungan eksternal, lemahnya kapasitas manajerial, dan pada akhirnya berpengaruh terhadap keputu- san pendanaan.
Lingkungan eksternal mengacu pada kekuatan yang berada di luar organisasi yang berpotensi mempengaruhi kinerja usaha kecil kerajinan. Lingkungan eksternal ini terdiri dari dua komponen yaitu lingkungan khusus (pelanggan, pemasok, pesaing, dan kelompok penekan) dan lingkungan umum (faktor ekonomi, politik/hukum, kondisi sosial budaya, demografi, teknologi, dan globalisasi) mempengaruhi organisasi.
Lingkungan khusus mempunyai dam- pak langsung dan segera terhadap keputu-san dan tindakan manajer serta relevan bagi pencapaian sasaran organisasi. Unsur utama yang membentuk lingkungan khusus ini adalah konsumen /pelanggan, pemasok, pesaing, dan kelompok penekan. Sedangkan lingkungan umum mencakup kondisi ekono- mi, politik/hukum, sosial budaya, demografi, teknologi, dan globalisasi yang mungkin mempengaruhi organisasi. Untuk dapat

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
mengelola lingkungan ini, dibutuhkan kapasi- tas manajerial pengusaha kerajinan.
Kapasitas manajerial usaha kecil kerjinan saat ini sudah merupakan bagian dari fungsi manajemen yang harus diintensipkan maka diperlukan kemampuan atau kapasitas manajerial yang tangguh khususnya dalam penanganan krisis yang dihadapi perusahaan.
Fungsi manajerial juga sangat di perlukan sebagai dasar untuk melakukan perencanaan, pengorganisasian, pengarahan, dan pengawasan terhadap kinerja organisasi dengan menggunakan sumber daya yang dimiliki untuk mencapai tujuan dan sasaran organisasi. Untuk menjalankan fungis-fungsi manajerial ini,  dibutuhkan seorang manajer, yang mana manajer adalah orang yang bekerja dengan dan melalui orang lain untuk mengkoordinir serangkaian kegiatan guna mencapai sasaran organisasi (Hery, 2013).
Keputusan pendanaan menyangkut keputusan tentang berapa banyak hutang akan digunakan, dalam bentuk apa hutang dan modal sendiri akan ditarik, dan kapan akan memperoleh dana-dana tersebut. Apabila pasar modal efisien sulit bagi perusahaan untuk memperoleh dana murah karena semua sekuritas akan dinilai wajar.
Terdapat 3 jenis sumber dana yang dapat digunakan dalam pembiayaan perusa- haan, yaitu sumber internal, sumber eksternal, dan modal sendiri. Modal sendiri antara lain dapat berupa saham dan dividen yang ditahan. Sumber dana dari internal, antara lain berupa laba dan depresiasi. Sedangkan sumber eksternal antara lain bera-sal dari bank, dan lembaga keuangan nonbank.
Dari pantauan awal peneliti  di lapa- ngan menunjukkan bahwa kecenderungan masyarakat perajin pada lembaga perbankan untuk memenuhi permodalannya cukup tinggi. Hal ini disebabkan karena, a) dana bank yang selalu tersedia, b) tidak dibatasi waktu, artinya kapan saja diperlukan akan tetap ada,  c) biasanya dengan suku bunga yang relatif lebih ringan dibanding dengan sumber modal nonformal,  d) dana yang diperoleh bebas untuk dikelola, dan e) keberadaan lembaga perbankan sudah menyebar sampai ke wilayah pedesaan.
Keberadaan lembaga perbankan yang relatif mampu menjangkau masyarakat sampai ke pelosok pedesaan tersebut semestinya dapat dimanfaatkan secara optimal oleh pengusaha kecil kerajinan. Dengan ketersediaan dana yang ada serta tidak terbatas dengan waktu, tentu hal ini akan sangat membantu pengembangan usaha kecil kerajinan  pede- saan, apabila masyarakat perajin mampu untuk mengaksesnya. Karena dengan akses perajin yang  cukup baik pada lembaga perbankan, maka masalah permodalan perajin akan dapat teratasi sehingga peluang untuk mengem- bangkan usahanya akan makin terbuka dan maju kedepan.
Demikian juga keadaannya dengan usaha kecil kerajinan di NTB. Sebagai salah satu daerah tujuan wisata utama Indonesia mempunyai banyak unit usaha kecil kerajinan yang  potensial. Sebagai gambaran, sampai tahun 2010 jumlah usaha  kecil kerajinan (usaha kecil kerajinan) yang terdaftar adalah sebanyak 10.252 unit dengan penyerapan tenagar kerja sebanyak 77.766 orang dengan total nilai investasi sebesar Rp. 241.235 juta, (Disprindag-NTB, 2010). Perkembangan pariwisata berdampak sangat positif pada pertumbuhan usaha kecil kerajinan  tersebut. Hal ini disebabkan karena faktor para wisa- tawan yang biasanya ingin memperoleh sesuatu yang bercirikan khas daerah yang dikunjunginya sebagai cendramata. Di sinilah kontribusi produk  usaha  kreatif dari usaha kecil kerajinan sangat diperlukan.
Peran usaha kecil kerajinan  pada perekonomian daerah juga cukup berarti. Hal ini terlihat  dari kontribusi sektor usaha kecil kerajinan  ini terhadap Produk Domestik Regional Bruto (PDRB), yang meskipun terbilang masih kecil yaitu sebesar 5% sedangkan sektor pertanian mencapai 19,89%, kemudian yang cukup tinggi didominasi oleh sektor pertambangan dan penggalian karena di dalamnya terdapat perusahaan tambang emas PT. Newmont dengan peranannya mencapai 36,30%, namun nilai produksi usaha  formal mencapai Rp. 1.214.967 juta pada tahun 2010. Dengan gambaran tersebut usaha kecil kerajinan  di NTB mempunyai prospek yang baik sebagai salah satu sumber pertumbuhan
ekonomi yang patut diperhitungkan dalam pengembangan perekonomian daerah. Karena kemajuan yang dicapai usaha kecil kerajinan tersebut selain akan lebih memperkuat sektor usaha, juga akan membawa efek yang lebih luas terhadap sektor ekonomi lainnya.
Keadaan tersebut menjadi kontradiktif bila melihat kondisi para perajinnya. Posisi mereka  belum banyak diuntungkan dengan keadaan di atas, dan berdasarkan pantauan dan kajian sebelumnya, bahwa profit margin para perajin adalah paling kecil di  antara lembaga- lembaga yang terkait dengan usaha  kecil kerajinan (pedagang perantara, toko souvenir, dan eksportir). Karenanya tidak mengherankan kalau pendapatan yang diterima perajin belum mampu meningkatkan kesejahteraannya.
Sebagaimana uraian sebelumnya bah- wa kendala permodalan, kapasitas mana-jerial dan keputusan pendanaan merupakan masalah yang dihadapi perajin pada  umumnya, juga dialami perajin di NTB. Keterbatasan jumlah modal usaha yang dikelola serta terbatasnya akses perajin pada lembaga perbankan merupakan kondisi yang banyak ditemukan. Umumnya sumber modal mereka sebagian besar adalah bersumber dari modal mereka sendiri dengan nilai nominal yang terbatas. Meskipun sumber dana formal (lembaga perbankan) sudah tersedia, namun belum sepenuhnya dapat mereka manfaatkan. Hal ini disebabkan karena keterbatasan-keterbatasan yang melekat pada diri mereka selaku pelaku usaha kecil  kerajinan  (perajin) sebagaimana gambaran sebelumnya.
Dari  uraian tersebut di  atas, masalah permodalan akan tetap menjadi kendala bagi usaha kecil  kerajinan. Keterbatasan modal yang dikelola tentu akan berdampak pada pendapatan usaha yang diperoleh akan semakin kecil, karena ketidakmampuannya meningkatkan skala usaha. Akibat lanjutannya kemampuan untuk menciptakan keuntungan akan rendah pula. Sementara untuk mendapat- kan akses (bantuan pinjaman) pada lembaga bank, faktor pendapatan usaha dan kemampuan penciptaan laba merupakan pertimbangan bagi pihak bank dalam pembe- rian kreditnya (Jalaludin, 2003:51). Demikian juga  faktor-faktor seperti besarnya pemilikan
modal, dan jenis usaha yang dapat dibiayai merupakan faktor lain yang cukup  menen- tukan dalam pemberian/  penyaluran kredit oleh lembaga perbankan (Tuty  Sariwulan, 2002:16).
Pesatnya perkembangan kegiatan pari- wisata di Lombok-NTB telah memberikan efek ganda karena selain bertambah majunya bidang pariwisata itu sendiri juga berpengaruh pada pertumbuhan sektor lainnya terutama subsektor usaha kecil kerajinan. Hal demikian merupakan sesuatu yang normal karena antar sektor/subsektor mempunyai keterkaitan yang kuat, bahkan dapat dikatakan bahwa tidak ada sektor/subsektor yang dapat tumbuh dengan baik tanpa dukungan sektor lainnya. Di  lain pihak pemerintah Provinsi Nusa Tenggara Barat memprogramkan satu kegiatan yang dinamakan Visit Lombok Sumbawa 2012 dengan rencana penumbuhan wisatawan 1 juta orang. Program ini sudah berlangsung mulai tahun 2009 baik untuk wisatawan lokal maupun mancanegara.  Perkembangannya antara lain tahun 2009 tercapai 619.370 orang, tahun 2010 tercapai 725.388 orang sedangkan tahun 2011 tercapai 886.880 orang.
Usaha  kecil kerajinan sebagai salah satu bidang usaha  yang cukup potensial di Nusa Tenggara Barat mampu menangkap peluang tersebut. Kondisi tersebut tidak terlepas dari keberadaan Nusa Tenggara Barat sebagai daerah tujuan wisata yang sekaligus merupaka pasar bagi produk usaha kecil kerajinan  itu sendiri oleh  karena itu peluang tersebut sudah semestinya menjadi perhatian semua pihak, baik pemerintah daerah maupun masyarakat umumnya untuk lebih mengem- bangkannya. Di  samping itu beberapa hasil usaha kecil  kerajinan NTB banyak diminati oleh wisatawan lokal dan mancanegara. Namun untuk berkembang lebih maju dan mandiri usaha ini masih diliputi oleh berbagai kendala yang salah satunya adalah masalah permodalan.
Sebagai kelompok usaha kecil pada umumnya, usaha kecil kerajinan  Nusa Tenggara Barat masih menghadapi berbagai kendala dalam pengusahaannya.   Kendala tersebut dapat dirinci sebagai berikut: 1). Kendala minimnya kapasitas manajerial

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
pengusaha kecil kerajinan (lemahnya perenca- naan, organisasi, pengelolaan, dan pengenda- lian  usaha); 2).   Kendala internal, dari sisi perajin yang dapat diidentifikasi diantaranya adalah: kurangnya keterampilan,  kurangnya kemampuan pemasaran, terbatasnya pengua- saan teknologi, kurang inovasi, lemahnya permodalan dan lemahnya akses ke  sumber modal dan lainnya; 3). Kendala eksternal, dari luar kelembagaan perajin  diantaranya adalah: masih kurangnya perhatian pemerintah dalam pembinaan dan pengembangan usaha, sarana dan prasarana pendukung masih terbatas, serta keterlibatan perusahaan besar dan lembaga masyarakat dalam pembinaan yang belum optimal.

## Masalah Penelitian
Masalah penelitian  dirumuskan seba- gai berikut:
1. Apakah  lingkungan  eksternal  ber- pengaruh signifikan terhadap kapasitas manajerial  usaha  kecil  kerajinan  di Nusa Tenggara Barat ?
2. Apakah lingkungan  eksternal  ber- pengaruh  signifikan  terhadap  keputu- san pendanaan pada usaha  kecil kerajinan di Nusa Tenggara Barat ?
3. Apakah  kapasitas manajerial ber- pengaruh  signifikan  terhadap  keputu- san pendanaan usaha kecil kerajinan di Nusa Tenggara Barat ?

## Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian adalah untuk menganalisis dan membuktikan:
1. Pengaruh lingkungan  eksternal  ter- hadap kapasitas manajerial usaha kecil kerajinan di Nusa Tenggara Barat.
2. Pengaruh  lingkungan  eksternal usaha terhadap  keputusan pendanaan usaha kecil  kerajinan  di Nusa  Tenggara Barat.
3. Pengaruh  kapasitas manajerial ter- hadap  keputusan pendanaan usaha kecil  kerajinan  di Nusa  Tenggara Barat.

## KAJIAN PUSTAKA

## Manajemen Keuangan
Manajemen keuangan dapat didefi- nisikan sebagai upaya dan kegiatan dalam rangka meningkatkan nilai perusahaan (Kamaluddin, 2011).
Terdapat tiga hal mendasar dalam manajemen keuangan (1). Masalah investasi sebagai pengalokasian dana, (2). Masalah bagaimana memperoleh dana, (3). Bagaimana pengelo- laan dana agar dapat menciptakan dan meningkatkan nilai manfaat nilai perusahaan.

## Usaha Kecil Kerajinan
Usaha  Kecil Kerajinan sering  juga disebut dengan usaha kerajinan rumah tangga. Bank Dunia mengistilahkan usaha ini sebagai economically active poor , artinya orang miskin  yang secara ekonomi aktif. Oleh karena itu usaha kecil sering dikaitkan dengan penanggulangan kemiskinan. Inilah karakte- ristik utama  yang membedakan antara usaha kecil  dengan usaha yang lebih besar yaitu usaha menengah (Budiantoro, 2004:2).
Mengingat usaha kecil kerajinan termasuk kedalam kelompok usaha kecil (sesuai Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro Kecil dan Menengah), dimana kriterianya antara lain:
1. Usaha Mikro: memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 50 juta tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. 300.000.000,- (tiga ratus juta rupiah).
2. Usaha Kecil: memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 50 juta sampai Rp. 500 juta tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 300.000.000,-  sampai dengan paling banyak Rp. 2.500.000.000,-.
3. Usaha Menengah: memiliki kekayaan bersih dari Rp. 500 juta sampai Rp. 10 milyar tidak temasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari  Rp. 2.500.000.000,-  sampai dengan paling banyak Rp. 50.000.000.000,-.
Di Indonesia usaha kecil sendiri didefinisikan sebagai kegiatan ekonomi yang dilakukan oleh perseorangan atau rumah tangga maupun suatu badan, bertujuan untuk memproduksi barang ataupun  jasa untuk diperniagakan secara komersial, yang mempunyai kekayaan bersih paling banyak Rp. 20 juta, dan mempunyai nilai penjualan pertahun sebesar Rp. 1,0 milyar atau kurang (Deperindag RI, 2002:1). Selanjutnya Bank Dunia mengartikan usaha kecil kerajinan sebagai usaha yang mempunyai modal tetap berkisar antara US$ 99.500 sampai US$ 320.000 dengan jumlah tenaga kerja antara 5- 112 orang (Tambunan, dkk, 2003:22). Sedangkan batasan mengenai skala usaha menurut  Badan Pusat Statistik (BPS), yaitu berdasarkan kriteria jumlah tenaga kerja, yang juga  sudah  mulai dicobakan di lingkungan Deperindag (Ina Primiana, 2002:4) yaitu: Industri  dan Dagang Mikro (ID-Mikro): 1 -  4 orang.
Industri  dan Dagang Kecil (ID-Kecil): 5 -  19 orang.
Industri dan Dagang Menengah (ID- Menengah): 20 - 99 orang. Industri  dan Dagang Besar (ID-Besar): > 100 orang.
Lingkungan Eksternal Usaha
Kecil Kerajinan
Lingkungan eksternal adalah lingkungan yang berada diluar organisasi dan perlu dianalisis untuk menentukan kesempatan ( opportunities ) dan  ancaman ( threath ) yang akan dihadapi perusahaan. Terdapat dua perspektif untuk mengkonsep-tualisasilkan lingkungan eksternal. Pertama, perspektif yang memandang lingkungan eksternal sebagai wahana yang menyediakan sumberdaya ( resources ) (Clark et al., 1994: Tan & Litschert, 1994). Kedua perspektif yang memandang lingkungan eksternal sebagai sumber informasi.
Perspektif pertama berdasar pada premis bahwa lingkungan eksternal merupa- kan wahana yang menyediakan sumber daya yang kritikal bagi kelangsungan hidup perusahaan (Tan & Litschert, 1994).
Perspektif ini juga mengandung makna potensi eksternal, mengancam sumber- daya internal yang dimiliki perusahaan. Pemogokan, deregulasi, perubahan undang- undang, misalnya, berpotensi merusak sumberdaya internal yang dimiliki perusahaan. Perspektif kedua mengaitkan informasi dengan ketidakpastian lingkungan ( environmental uncertainty ). Ketidak pastian lingkungan mengacu pada kondisi lingkungan eksternal yang sulit diramalkan perubahannya. Hal ini berhubungan dengan kemampuan anggota organisasi dalam pengambilan keputusan ( decision making ) (Clark et al., 1994).

## Kapasitas Manajerial Usaha Kecil Kerajinan
Proses perencanaan usaha dalam usaha kecil sangat menentukan keberhasilan usaha itu sendiri. Saat ini, proses perencanaan dalam usaha yang dilakukan para pengusaha kecil, belum sesuai dengan kegiatan suatu entitas bisnis. Pengusaha kecil melakukan kegiatan perencanaan usaha apa adanya, berdasarkan kebiasaan atau data-data historis usaha itu sendiri.
Hasil penelitian yang dilakukan  oleh priyanto dkk., (2001) menunjukkan bahwa proses pengangaran dan pencatatan usaha juga sering tidak dilakukan pengusaha kecil kerajinan  manakala melaksanakan usahanya. Padahal proses penganggaran dan pencatatan ini selain berguna untuk pengalokasian sumberdaya, dapat juga digunakan untuk melakukan kontrol terhadap usaha yang dilakukan. Dalam hal pengorganisasian sumber daya, para pengrajin dapat mengor- ganisir sumberdaya input dan sumberdaya lainnya secara bersama-sama dalam suatu karya model tertentu agar penggunaan faktor produksi usaha bisa efisien. Pengusaha kecil kerajinan  perlu memfungsikan dirinya dalam tiga fungsi sekaligus, yaitu sebagai manajer, pekerja dan stake holder. Namun jika tidak memungkinkan, pengusaha dapat menyerah- kan pengelolaan usahanya kepada orang lain yang lebih profesional sehingga pengusaha hanya sebagai stake holder dan atau pekerja saja.

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
Di tinjau dari aspek manajerial, usaha kecil  kerajinan  belum memiliki budaya perusahaan ( corporate culture ) yang terdiri dari produktivitas, efisiensi, stick to the customer , dan keberlanjutan usaha. Para usaha kecil  kerajinan  belum memiliki budaya menjual, baru hanya memiliki budaya produksi.
Dalam rangka memasarkan produksi, pada umumnya pengrajin menggunakan sistem borongan karena menurutnya, dengan kondisi yang dimiliki, pengusaha kecil kerajinan merasa lebih efisien. Pada umumnya jika mereka mengalami kesulitan menjual produksi, maka mereka akan menjual murah sejumlah 35,7% dan sebanyak 64,3% produksi digunakan sendiri. Jadi dari aspek ini terlihat bahwa pengusaha kecil kerajinan  dalam memproduksi masih berorientasi pada produksi, belum orientasi kepada konsumen. Ketika mereka dihadapkan pada banyak persoalan khususnya tidak lakunya barang hasil usahanya, sebagian besar mereka (68,3%) tetap melanjutkan usahanya walaupun rugi, karena ini adalah satu-satunya keahlian yang mereka miliki, karena itu para pengrajin tidak memiliki pilihan lain untuk berusaha.

## Keputusan Pendanaan Usaha Kecil Kerajinan
Dalam membuat suatu keputusan pendanaan, usaha kecil kerajinan atau manajer perusahaan menggunakan tiga cara dalam membuat keputusan (Hery, 2013), yaitu: 1. Berdasarkan Rasionalitas Penuh. Dalam hal ini, keputusan yang diambil bersifat obyektif dan logis. Pengambil keputusan dapat mendefinisikan masalah secara tepat dan memiliki sasaran yang jelas, sehingga menghasilkan pemilihan alternatif yang memaksimalkan kemungkinan pencapaian sasaran.
Pendekatan ini dapat  berjalan secara efektif apabila memenuhi  asumsi: (1) masalah tergolong sederhana; (2)  memiliki sasaran yang jelas dan alternatif yang terbatas;  (3) tidak ada tekanan waktu; (4) biaya untuk mencari dan mengevaluasi alternatif cukup rendah; serta (5) hasil keputusan relatif kongkrit dan dapat diukur.
Namun dalam praktek, seringkali manajer harus mengambil keputusan pada saat di mana ke lima asumsi di atas tidak terpenuhi. Oleh sebab itu, konsep rasionalitas terbatas dapat diterapkan sebagai cara pengambilan keputusan.
2. Berdasarkan Rasionalitas Terbatas. Dalam hal ini, keputusan yang diambil dibatasi oleh kemampuan seseorang untuk mendapatkan dan memroses seluruh informasi yang ada. Karena tidak dapat dan tidak mungkin untuk menganalisis  semua informasi dalam semua alternatif, maka keputusan yang dibuat seringkali hanya sekedar memenuhi syarat sehingga menjadi tidak maksimal. Namun demikian, meskipun ada batasan-batasan  tertentu terhadap  pengambilan keputusan berdasar- kan rasionalitas penuh para manajer diharapkan  untuk tetap mengikuti  proses rasional ketika mengambil keputusan, yaitu mulai dari mengidentifikasi masalah, mempertimbangkan berbagai alternatif, mengumpulkan informasi, dan bertindak secara tegas seraya berhati-hati.
3. Berdasarkan Intuisi. Ini merupakan proses pengambilan keputusan bahwa sadar, yang didasarkan pada pengalaman dan pertimbangan yang dimiliki individu. Ada lima aspek intuisi yang berbeda-beda dalam pengambilan keputusan, yaitu: (1) keputusan berdasarkan data dari pikiran bawah sadar; (2) berdasarkan nilai-nilai etika atau budaya; (3) berdasarkan pengalaman masa lampau; (4) berdasarkan perasaan atau emosi; dan (5) berdasarkan aspek kognitif, seperti keahlian, pengeta- huan, atau keterampilan.

## Hipotesis
Adapun hipotesis dalam penelitian ini adalah:
1. Lingkungan eksternal berpengaruh signifikan terhadap kapasitas manajerial  usaha  kecil  kerajinan  di
NTB.
2. Lingkungan eksternal berpengaruh signifikan terhadap keputusan
pendanaan usaha kecil  kerajinan  di NTB.
3. Kapasitas manajerial berpengaruh signifikan terhadap keputusan pendanaan pusaha  kecil  kerajinan di NTB.

## METODE PENELITIAN

## Populasi dan Sampel
Populasi dari penelitian ini adalah pengerajin usaha kecil kerajinan sesuai dengan klasifikasi  dalam  Tabel 3,  yang ada di NTB yang secara kontinyu melakukan  kegiatan kerajinan dan produksi.  Sedang estimasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah Generalized Least Square Estimation (GLS).
Penelitian ini menarik sampel dengan menggunakan metode teknik sampel sederhana (simple random sampling) , jumlah sampel ditentukan dengan menggunakan rumus dari Taro Yamane dalam Riduan (2006:249),  berdasarkan formulasi dalam Taro Yamane  maka jumlah sampel minimal yang harus diperoleh untuk populasi = 3.719 orang usaha kecil kerajinan, adalah: 361.06 ≈ 361
Tabel 1.: Jumlah Populasi dan Sampel Perajin Berdasarkan Lokasi
No Kabupate n/Kota Lokasi Desa Jlh Perajin/ Usaha kecil kerajinan (org) Sampel (9,7%) 1 Kota Matara m Sayang-sayang 39 4 Rungkang 25 2 2 Lombok Barat Banyumulek 350 34 Gunung Sari 55 5 3 Lombok Tengah Sukarara 605 59 Beleka 540 52 4 Lombok Timur Loyok 515 50 Suradadi 675 65 5 Lombok Utara Bedana 14 1 Bentek 120 12 6 Sumba wa Lab. Bontong 70 7 Lanteh 81 8 7 Sumba wa Barat Sampir 79 8 Kenangan 60 6 8 Dompu Sukadamai 40 4 Kareke 50 5 9 Bima Bajo 60 6 Wawo 191 18 10 Kota Bima Dodu 60 6 Sarae 90 9 3.719 361
Selanjutnya besaran sampel responden untuk masing-masing lokasi/jenis usaha kerajinan ditentukan dengan rumus Taro Yamane ditunjukkan pada Tabel 1.

## Alat Ukur
Instrumen yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah kuesioner, dimana kuesioner tersebut terdiri dari dua bagian yaitu: (1). Data tentang identitas pribadi responden. (2). Data yang berkaitan dengan seluruh variabel penelitian ini. Pengukuran untuk masing-masing variabel dilakukan dalam bentuk skoring menurut skala Likert.
Dari hasil korelasi product moment Pearson , diketahui bahwa semua item pertanyaan pada kuesioner mempunyai kore- lasi yang signifikan pada tingkat kesalahan sebesar 5% (sig<0.05), sehingga dapat dikatakan semua item pertanyaan adalah valid.
Hasil uji reliabilitas dengan uji cronbach alpha ( α ) pada penelitian ini menunjukkan bahwa seluruh variabel penelitian adalah reliable, karena seluruh nilai koefisien alpha dari masing-masing variabel penelitian lebih besar dari yang distandartkan (0,6), dan nilai corrected item total correlation dari seluruh item pertanyaan lebih besar dari 0,3, sehingga masing-masing item pertanyaan pada instru-men pengukuran dapat digunakan.
Lingkungan  ekstrenal usaha kecil kerajinan yang dimaksud  adalah  individu dan organisasi yang mempengaruhi keberadaan / eksistensi usaha kecil kerajinan  yang terdapat di sekitar lingkungan pengrajin.  Variabel lingkungan  eksternal  ini  secara operasional diukur dengan menggunakan 6  (enam) indikator empirik yang diadopsi dari Laksmono (2004); Sucherly (2003)  yaitu: Aktivitas pembinaan,  Persyaratan kredit, Prosedur pemberian kredit,  Profesionalisme SDM,  Dukungan pemerintah, dan Tingkat bunga.
Kapasitas manajerial merupakan kepemilikan terhadap karakteristik personal dan skill yang cocok untuk mengatasi persoalan dan kesempatan pada saat dan cara yang tepat. Kapasitas manajerial meliputi kemampuan pengrajin untuk perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian. Perencanaan

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
diukur dengan penyusunan strategi usaha, pembuatan rencana, dan antisipasi kegagalan. Pelaksanaan diukur dengan pembentukan tim, pelaksanaan rencana, dan kemampuan memimpin. Pengendalian diukur dari penggu- naan alat kontrol, fleksibilitas dan antisipatif dan pelaksanaan evaluasi.
Variabel kapasitas manajerial ini secara operasional diukur dengan meng- gunakan 4 (empat) indikator  empirik  yang diadopsi dari Rougoors et al. ,(1998)  yaitu: Perencanaan,  Organisasi,  Pelaksanaan, dan Pengendalian.
Keputusan pendanaan atau lingkungan permodalan (bank) merupakan  lingkungan yang akan dipengaruhi secara bersama-sama oleh lingkungan eksternal, lingkungan internal, dan kapasitas manajerial.
Variabel  keputusan pendanaan  ini secara operasional diukur dengan menggu- nakan  4  (tiga) indikator empirik  yang dikembangkan oleh Laksmono (2004), yaitu: Tinggi rendahnya intensitas peminjaman perajin, Besaran pinjaman yang dapat diperoleh,  Jarak lokasi bank dari tempat perajin, dan Struktur modal
Hasil Pengukuran Hasil analisis dari model (independence model) dapat dilihat pada Gambar 1.
Gambar 1.
Structural Model Penelitian Sumber: Hasil olahan peneliti (20014)
Uji Kesesuaian Model (Goodness of Fit Test)
Hasil pengolahan data dengan menggunakan sampel sebesar 361  menun- jukkan tingkat signifikansi untuk uji hipotesis perbedaan diatas adalah 116,208  dengan probabilitas 0,068. Hal ini menunjukkankan bahwa tidak terdapat perbedaan antara matrik kovarian sampel dan matrik kovarian populasi, sehingga hipotesis nol diterima (diterima jika probabilitas ≥ 0,05).
Tabel  2.: Hasil Uji Goodness of Fit Index Structural Final Model
No Goodness of Fit Index Cut-off Value Hasil Uji Model Ket. 1 χ 2 / Chi-Square 116,208 Baik 2 Significance probability ≥ 0,05 0,068 Baik 3 GFI ≥ 0,90 0,922 Baik 4 AGFI ≥ 0,90 0,914 Baik 5 TLI ≥ 0,95 0,962 Baik 6 CFI ≥ 0,95 0,973 Baik 7 RMSEA ≤ 0,08 0,062 Baik 8 Relative χ 2 (CMIN/DF) ≤ 2,00 0,680 Baik Sumber: Olahan peneliti (2004)
Tabel  3., menunjukkan secara rinci nilai  probabilitas  dan koefisien jalur antar variabel dalam penelitian ini.
Tabel 3.: Koefisien Jalur Antar Variabel

## Sumber: Olahan peneliti (lampiran)

## Hasil pengujian Hipotesis 1
Variabel  Lingkungan eksternal  mem- berikan pengaruh yang signifikan terhadap variabel  kapasitas manajerial  dengan nilai pengaruh, sebesar 0, 584, dimana signifikansi t mempunyai nilai 0,000, dan nilai sebesar CR = 8,613.  Berdasarkan hal tersebut diatas, maka hipotesis 1 yang diajukan diterima.

## Hasil Pengujian Hipotesis 2
Variabel  Lingkungan eksternal  mem- berikan pengaruh yang signifikan terhadap variabel  keputusan pendanaan dengan nilai pengaruh, sebesar 0, 392, dimana signifikansi t
Struktur Hubungan Koefisie n Jalur Nilai C.R. Prob. Ket.
Ling_Eks → Kap_Manajerial Ling_Eks → Kep_Pendanaan Kap_Man → Kep_Pendanaan 0. 584 0.392 0. 615 8.613 15.621 7.878 0. 000 0. 000 0. 000 Sig. Sig. Sig.
mempunyai nilai 0,000, dan nilai sebesarCR = 15,621.  Berdasarkan hal tersebut diatas, maka hipotesis 2 yang diajukan diterima.

## Hasil Pengujian Hipotesis 3
Variabel  Lingkungan eksternal  mem- berikan pengaruh yang signifikan terhadap variabel  keputusan pendanaan dengan nilai pengaruh, sebesar 0, 615, dimana signifikansi t mempunyai nilai 0,000, dan nilai sebesarCR = 7,878.  Berdasarkan hal tersebut diatas, maka hipotesis 3 yang diajukan diterima.

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Lingkungan Eksternal Terhadap Kapasitas Manajerial
Berdasarkan hasil analisis data, menunjukkan bahwa  pengaruh lingkungan eksternal terhadap kapasitas manajerial usaha kecil kerajinan di NTB adalah 0,584  dengan nilai critical ratio (CR)  8.613  dan nilai probabilitas sebesar 0.000.
Dengan menggunakan analisis faktor diketahui bahwa faktor dominan yang membentuk lingkungan eksternal adalah syarat ketat,  selektif, dan syarat utama. Persyaratan kredit (0.851), diikuti oleh Prosedur pem- berian kredit (0.752), Tingkat bunga (0.701), Dukungan pemerintah (0,613), Aktivitas pembinaan (0.589), dan Profesi-onalisme SDM (0,434).
Temuan penelitian ini menginfor- masikan bahwa faktor-faktor lingkungan eksternal ini mempunyai kaitan yang positif terhadap kapasitas manajerial usaha kecil kerajinan, khusunya di NTB.
Lingkungan eksternal adalah lingkungan yang berada diluar organisasi dan perlu dianalisis untuk menentukan kesempatan ( opportunities ) dan ancaman ( threath ) yang akan dihadapi perusahaan. Dua perspektif untuk mengkonseptualisasilkan lingkungan eksternal yaitu:   Perspektif yang memandang lingkungan eksternal sebagai wahana yang menyediakan sumberdaya ( resources ) (Clark et al., 1994: Tan & Litschert, 1994). Kedua perspektif yang memandang lingkungan eksternal sebagai sumber informasi.
Lingkungan eksternal memberikan peluang dan ancaman/tantangan  bagi peru-
sahaan untuk mewujudkan visi, misi dan tujuan perusahaan. Lingkungan eksternal diatas tidak dapat dikendalikan perusahaan tanpa adanya strategi yang tepat dan sesuai dengan situasi perubahan lingkungan
Disisi lain lingkungan modal usaha dari lingkungan ekternal sangat berpengaruh terhadap kapasitas manajerial pengusaha, dimana l ingkungan eksternal ini, perlu dianalisis untuk mengetahui kekuatan ( strength ) dan kelemahan ( weaknesses ) yang ada dalam perusahaan. Oleh karena itulah lingkungan eksternal perusahan berpengaruh terhadap kapasitas manajerial pengusaha. Artinya dengan meningkatkan pengelolaan lingkungan eksternal usaha kecil kerajinan di NTB, maka akan mendorong naiknya nilai kapasitas manajerial usaha kecil kerajinan.
Hasil penelitian ini, searah dengan penemuan  Mahrip  (2010), yang menunjukkan adanya pengaruh lingkungan eksternal terhadap kapasitas manajerial petani tembakau virginia di Pulau Lombok NTB. Hasil penelitian ini, mempertegas pernyataan Nuthall  (2001); Beets (2000) yang menya- takan bahwa kinerja usaha sangat ditentukan oleh kemampuan manajerial petani bersama- sama dengan faktor lain seperti pengenalan tujuan, ketersediaan sumberdaya, lingkungan petani (lingkungan ekonomi, lingkungan fisik) dan peraturan yang ada. Kemudian Glancey et al. , (1998), menyatakan bahwa praktek- praktek manajerial yang terjelma dalam pengambilan keputusan seperti perencanaan, implementasi dan pengendalian akan mempengaruhi keputusan pendanaan suatu usaha bisnis. Sementara hasil penelitian Pillay (2006) menunjukkan bahwa kapasitas manajerial  adalah salah satu yang menjadi penghambat pertumbuhan usaha kecil. Artinya pertumbuhan usaha kecil sangat dipengaruhi kapasitas manajemen pengelolanya.

## Pengaruh Lingkungan Eksternal Terhadap Keputusan Pendanaan Usaha Kecil
Kerajinan
Berdasarkan hasil analisis data, menunjukkan bahwa  pengaruh lingkungan eksternal terhadap keputusan pendanaan usaha kecil kerajinan di NTB adalah 0,392  dengan

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
nilai critical ratio (CR)  15.621  dan nilai probabilitas sebesar 0.000.
Dengan menggunakan analisis faktor diketahui bahwa faktor dominan yang membentuk keputusan pendanaan adalah struktur modal, dan Jarak lokasi bank dari tempat perajin  lebih jelasnya sebagai berikut: faktor dominan pertama adalah struktur modal (1.067), diikuti oleh Jarak lokasi bank dari tempat perajin (0.640), Besaran  pinjaman yang dapat diperoleh (0.558), dan Tinggi rendahnya intensitas peminjam perajin (0,260). Hal ini menunjukkan bahwa kepu- tusan pendanaan usaha kecil kerajinan di NTB keberadaannya dimulai dari struktur modal yaitu: banyak sumber dana  tempat  pemin- jaman kredit di NTB,  jarak waktu pengembalian modal pinjaman yang ditetapkan Bank, dan bank memberikan pinjaman kredit dengan waktu cukup panjang, yang kemudian diikuti Jarak lokasi bank dari tempat perajin, dilanjutkan  dengan  Besaran pinjaman yang dapat diperoleh dari pihak pemberi dana, dan terakhir dengan Tinggi rendahnya intensitas peminjam perajin yaitu: intensitas peminjaman yang  dilakukan para nasabah selama ini, sering mendapat pinjaman dari bank, dan Nilai nominal/besarnya pinjaman yang pernah diperoleh  dari pihak pemberi dana di NTB.
Temuan hasil penelitian Bank Indonesia (Halcon, 1998:99) di Jawa Timur tentang faktor-faktor dominan keberhasilan bank umum dalam penyaluran kredit usaha kecil (KUK) pasca deregulasi ketentuan KUK Januari 2001. Menunjukkan bahwa faktor kelayakan usaha, strategi peningkatan kelaya- kan pembiayaan KUK, jaminan kredit, organisasi dan SDM usaha kecil, monitoring dan pembinaan debitur serta sumber dana yang cukup merupakan faktor-faktor  dominan keberhasilan bank serta adanya diskriminasi perlakuan yang dirasakan oleh sebagian pengusaha, terutama dalam hal pelayanan pinjaman umum dalam menyalurkan KUK. Karena itu bank umum yang mempunyai faktor dominan yang optimal dapat dijadikan sebagai  model dalam peningkatan penyaluran KUK.
Faktor pembinaan memang tidak bisa diabaikan untuk menciptakan akses para perajin terhadap lembaga keuangan. Pembinaan yang sesuai dengan bidang keuangan seperti perbankan atau lembaga keuangan lainnya harus mampu mengarahkan perajin dalam mempermudah akses permo- dalan, mengarahkan pinjaman lunak, dan mengarahkan modal secara cuma-cuma dengan pengawasan khusus, sebagaimana hasil penelitian Sucherly (Sucherly, 2003:108), tentang Pola Pembinaan Dan Pengembangan Usaha Kecil Menengah (IKM) di Jawa Barat (Pemetaan Usaha Unggulan Dan Pengusaha Andalan).
Temuan penelitian ini menginfor- masikan bahwa faktor-faktor lingkungan eksternal ini mempunyai kaitan yang positif terhadap  keputusan pendanaan  usaha kecil kerajinan, khusunya di NTB.  Hasil penelitian ini searah dengan pernyataan Suroso dalam (Tambunan,  2001) tentang peranan lembaga keuangan formal dan non-formal dalam pengembangan usaha kecil, menyimpulkan bahwa faktor-faktor yang menyebabkan usaha kecil kurang mampu memanfaatkan sumber modal lembaga keuangan formal, adalah: (a) latar belakang sosial budaya para perajin itu sendiri, yaitu dalam melakukan usahanya cenderung menggunakan dana sendiri dan ketidak beranian mereka untuk mengambil resiko. (b) kemampuan usaha kecil  dalam memanfaatkan kredit dari lembaga keuangan formal terkendala dengan persyaratan pinjaman yang sulit, tingginya jaminan, jangkauan pelayanan bank yang terbatas, prosedur yang berbelit-belit,  serta tidak jelasnya informasi tentang adanya kredit.
Hal tersebut didukung pula oleh hasil penelitian Rahardjo dan Ali, dalam (Laksmono,  2004)  yang  meneliti tentang faktor-faktor keuangan yang mempengaruhi usaha  kecil dan  menengah di Indonesia menunjukkan bahwa: (a) 37 persen modal para pengusaha  kecil berasal dari warisan, dan 54 persen dari tabungan pribadi, (b) usaha  kecil kurang memperoleh informasi tentang keberadaan dana, keseganan dan hambatan psikologis untuk berhubungan dengan lembaga perbankan terutama karena faktor
kepercayaan atau nilai-nilai agama yang di anutnya, (c) usaha  kecil kurang  mampu memenuhi persyaratan yang ditentukan oleh lembaga keuangan formal  serta adanya diskriminasi perlakuan yang dirasakan oleh sebagian pengusaha,  terutama dalam hal pelayanan pinjaman.
Hasil penelitian juga  searah dengan penelitian Ananti Yekti, 2010 yang menunjukkan bahwa: (a) Sumber-sumber kredit yang telah diakses oleh masyarakat adalah berupa lembaga keuangan formal dan lembaga keuangan informal. (b) Keterbatasan akses sumber-sumber pembiayaan yang dihadapi petani  di pedesaan, terutama kepada lembaga keuangan formal seperti perbankan, menyebabkan mereka bergantung pada sumber informal seperti LKM yang didirikan oleh pcmerintah, kelompok masyarakat maupun pelepas uang. (c)  Masyarakat di pedesaan menghendaki skirn kredit yang diseleng- garakan dengan model pengelolaan LKM informal, dengan bentuk kredit berupa uang tunai dan menghendaki adanya masa tenggang jeda sebelum kredit diangsur.

## Pengaruh Kapasitas Manajerial Terhadap Keputusan Pendanaan Usaha Kecil Kerajinan
Berdasarkan hasil analisis data, menunjukkan bahwa  pengaruh kapasitas manajerial terhadap keputusan pendanaan usaha kecil kerajinan di NTB adalah 0,615 dengan nilai critical ratio (CR) 7.878 dan nilai probabilitas sebesar 0.000.
Dalam uraian deskriptif diketahui bahwa, kapasitas manajerial yang sudah terbangun pada usaha kecil kerajinan di NTB mencapai taraf yang baik (nilai rata-rata = 3.775 dalam rentang skala 1 sampai 5). Taraf ini selain menunjukkan belum maksimal, namun dalam pengertian  lain menunjukkan masih  terdapat  peluang pengusaha kecil kerajinan  untuk meningkatkan kapasitas manajerialnya melalui pengembangan  peren- canaan, pelaksanaan, pengendalian, dan organisasi. Yang mana hal ini dapat diamati dan diterapkan secara kritis untuk suksesnya usaha  kecil kerajinan, dan juga untuk menaikan kapasitas manajerial pengrajin.
Dengan menggunakan analisis faktor dapat diketahui bahwa faktor dominan yang membentuk kapasitas manajerial adalah Perencanaan (0.875), diikuti oleh Pengendalian (0.866), Pelaksanaan (0,822) dan Organisasi (0.711). Hal ini menunjukkan bahwa kapasitas manajerial usaha kecil kerajinan di NTB keberadaannya dimulai dari Perencanaan yaitu: penetapan tujuan, perencanaan usaha, dan perencanaan produksi, yang kemudian diikuti pengendalian yaitu: rencana yang menjadi pegangan, pengawasan, dan adaptasi, dilanjutkan dengan pelaksanaan yaitu: pembentukan tim kerja, pelaksanaan rencana, dan kemampuan melaksanakan proses produksi yang sudah digariskan, dengan demikina kapasitas manajerial pengusaha  kecil kerajinan, khusunya di NTB akan dapat ditingkatkan.
Dengan dominannya indikator peren- canaan pada variabel kapasitas manajerial ini maka pihak usaha kecil pengrajin,  sudah selayaknya lebih memperhatikan kapasitas manajerial ini, karena kapasitas manajerial, adalah  kepemilikan terhadap karakteristik personal dan skill yang cocok untuk mengatasi persoalan dan kesempatan yang pada saat dan cara yang tepat. Penyelesaian masalah dan pemanfaatan kesempatan yang dilakukan pengusaha seperti perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian, yang selanjutnya mem- pengaruhi proses biologis dan teknis yang pada akhirnya akan mempengaruhi hasil usaha.
Pendanaan usaha yang optimal adalah kombinasi dari utang pinjaman dan modal equitas dari pemilik sendiri dimana kedua sumber tersebut akan menghasilkan biaya dana rata-rata yang paling rendah. Meskipun demikian teori ini sering tidak realistis ketika diterapkan pada usaha kecil dan usaha baru (Kao Raymond WY. and Liang, Tan Wie, 2001:153).
Namun untuk menjalankan usaha dan pertumbuhan output jangka panjang, alternatif pinjaman modal dari luar tidak dapat dihindari. Untuk itu sumber dana paling memungkinkan untuk mendapatkan pinjaman adalah dari lembaga perbankan, mengingat keberadaannya merata disemua wilayah,

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
dananya cukup dan fungsi intermediasi yang diembannya.
Di sisi lain, untuk mendapatkan pinjaman bank tidak mudah. Pemikiran kebanyakan pengusaha untuk masuk ke bank adalah bagaimana menjelaskan ide mereka, dan bagaimana menyampaikannya untuk mendapatkan pinjaman. Dalam kondisi inilah kapasitas manjerial pengusaha dibutuhkan.
Disisi lain menurut Orser et al .,(2000), kapasitas manajerial adalah akumulasi dari aspek komersial, finasial, jaringan, sumberdaya manusia, teknologi, dan tipe keahlian yang lain. Kapasitas manajerial termasuk didalamnya adalah kontribusi seluruh pekerja dan individu lain yang berkaitan dengan perusahaan seperti; Direktur, Konsultan dan Penilai kunci. L ingkungan yang berada diluar organisasi dan perlu dianalisis untuk menentukan kesempatan ( opportunities ) dan ancaman ( threath ) yang akan dihadapi perusahaan dimana lingkungan eksternal sebagai wahana yang menyediakan sumber- daya.  Begitu juga halnya dengan indikator prosedur pemberian kredit, dimana pada penelitian ini menjadi indikator dominan ke dua, oleh karenanya pihak pemerintah maupun pemilik dana sedapat mungkin lebih memberikan perhatian dalam memfasilitasi pemberian kesempatan pada usaha kecil kerajinan untuk mendapatkan kredit modal usaha kerajinan, dengan memberikan kemudahan-kemudahan, sehingga pihak pengrajin tidak kesulitan untuk mendapatkan tambahan modal dengan cara kredit, dengan demikian lingkungan internal usaha kecil kerajinan dapat lebih ditingkatkan.
Dalam kenyataannya beberapa hasil penelitian yang sudah di jelaskan sebelumnya menunjukkan bahwa pengusaha kecil belum memiliki sikap menejerial yang baik, hal itu dibuktikan dengan pengusaha yang belum berani mengambil resiko,  masih kesulitan untuk mencari informasi, dan lainnya. Oleh karena  itu kapasitas manajerial pengusaha industri, sangat berpengaruh terhadap pengam- bilan keputusan atas pendanaan usaha industri kecil.
Hasil penelitian ini searah dengan hasil penelitian Mahrip (2010), yang menunjukkan
adanya pengaruh signifikan kapasitas majerial terhadap kinerja usahatani di NTB. Sementara Djumadi, (2011) dalam penelitian menunjuk- kan adanya pengaruh variabel Lingkungan kerja, sikap karyawan,  terhadap produktivitas kerja karyawan.
Hasil penelitian ini juga searah dengan hasil penelitian Wilson , et al ., (2002)  dalam penelitian yang  menunjukkan  pengaruh dari karakteristik manajemen terhadap efisiensi petani gandum. Kemampuan manajerial dikelompokkan dalam 2 komponen yaitu personal aspect dan decision making process aspect . Aspek personal ( personal aspect ) terdiri dari drives, motivation, abilities dan biographical fact .
Sedangkan aspek dari proses pengambilan keputusan adalah praktek dan prosedur dalam planning, implementation dan control ( Rougoor et al., 1998). Wilson , et al . Menemukan bahwa:  pembuatan tujuan dari keuntungan maksimum tahunan dan keputusan pengelolaan lingkungan yang merupakan pengejawantahan dari proses pengambilan keputusan berkaitan secara positif dengan efisiensi teknis petani gandum di Inggris. Lebih dari itu, petani yang berusaha mencari informasi mengikuti pendidikan lanjutan mempunyai pengalaman manajerial beberapa tahun dan mempunyai usaha yang luas berhubungan erat dengan tingginya tingkat efisiensi usaha.

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Berdasarkan hasil analisis dan uji hipotesis penelitian yang telah dikakukan sebelunya maka dari penelitian ini dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Lingkungan eksternal berpengaruh  terha- dap kapasitas manajerial usaha kecil kerajinan  di Provinsi NTB.  Hal ini terjadi karena dengan lingkungan eksternal usaha yang baik, akan  mendukung bertambah- nya kemampuan dan kapasitas manajerial pengusaha kecil kerajinan.
2. Lingkungan eksternal berpengaruh  terha- dap keputusan pendanaan usaha kecil kerajinan  di Provinsi NTB.  Hal ini terjadi
karena dengan lingkungan eksternal yang mendukung pengusaha kecil kerajinan, sehingga  pengusaha dapat membuat kepu- tusan terbaik tentang pendanaan usaha kecil kerajinan.
3. Kapasitas manajerial berpengaruh terhadap keputusan pendanaan usaha kecil kerajinan di Provinsi NTB.  Hal ini terjadi karena kapasitas  manajerial yang terdiri dari perencanaan, pelaksanaan, pengendalian, dan organisasi, bila dilaksanakan dengan baik, akan  menaikkan kemampuan pengu- saha dalam membuat keputusan pendanaan usaha kecil kerajinan.

## Saran
Perlu kiranya dilakukan penambahan ruang lingkup penelitian, dengan memper- timbangkan seluruh pengrajin yang terdapat di Wilayah Provinsi NTB, bukan hanya pengrajin yang terdapat di tempat-tempat wisata, demikian pula pengelompokan dan pemisahan responden berdasarkan besarnya modal usaha, macam kerajinan, sehingga didapat gambaran yang lebih jelas tentang keputusan pendanaan usaha kecil kerajinan, untuk seluruh pengrajin.

## DAFTAR PUSTAKA

## Ananti Yekti, 2010. Peranan Lembaga
Keuangan Formal dan In formal,  Bagi Masyarakat Pertanian di Pedesaan, Jumal llmu-ilmu Pertanian , Volume 6,
Nomor 2, Desember 2010, ISSN 1858-
1226
Budiantoro, Setyo, 2004. Financial Reform untuk Keuangan Mikro, Jurnal Ekono- mi Keuangan , Jakarta.
Djumadi, 2010. Pengaruh kebijakan pemeri- ntah dan lingkungan kerja terhadap kepuasan kerja dan komitmen karyawan terhadap kepuasan kerja dan komitmen karyawan serta dampaknya pada produktivitas kerja karyawan. Disertasi Program Doktor Ilmu Ekonomi Untag Surabaya.
Ghosh, B.C.. Liang. Tan Wee,; Meng, Tan Teck,; Chan. Ben, 2001. The Key Success Factors, Drstmctive Capabi- lities, and Strategic Thrusts of Top
SMEs in Singapore, Journal of Business Research
51:209-221,
Elsevier Science Inc., Singapore.
Hair, Josep f., Jr. Anderson, Rolph E., Tatham, Runald L., Black, Wiliam C, 2004. Multivariate Data Analysis, Fifth Edition, Prentice Hall International Inc., New Jersey.
Halcon, Yunsak El., 1998. Problema Pemberdayaan Pedagang Kecil dalam Mengakses Kredit Perbankan, Thesis Program Pascasarjana Universitas Gajah Mada, Yogyakarta.
Jalaludin,  Selamat,  2003. Studi Komparasi Kinerja Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPR-Syariah) dengan Bank Perkredltan  Rakyat  (BPR) Konven- sional dalam Memberikan Kredit Pada Pengusaha Kecil Pedesaan di Nusa Tenggara Barat, Jurnal Distribusi Edisi ke-19, Mataram University Press, Mataram.
Kao, Raymond WY. and Liang, Tan Wie, 2001. Entrepreneurship and Enterprise Development in Asia, Prentice Hall, Singapore.
Kustadi, Ayi, 2004. Faktor Faktor Yang Menentukan Prilaku Masyarakat Desa Dalam Memanfaatkan Lembaga Keuangan Formal di Pedesaan, (Kasus Pada Nasabah BPR di Kabupaten Bandung), Disertasi program Pasca- sarjana Universitas Padjadjaran,
Bandung.
Mahrip, 2010. Pengaruh  Lingkungan Ekonomi,  Lingkungan Fisik, Jiwa Kewirausahaan Dan Kemampuan Manajerial Petani Terhadap Kinerja Usahatani di Pulau Lombok NTB . Disertasi Program Doktor Ilmu Ekonomi Untag Surabaya.
Marbun, BN., 2006. Manajemen Perusahaan Kecil , PT. Pustaka Binaman Pressindo,
Jakarta.
Mukmin Suryatni, Lain Suparman, Abdul
Hanan, 2003. Analisis Kinerja Pembi- naan Pengusaha. Kecil dan Koperasi oleh.BUMN di Nusa Tenggara Barat, Jurnal Distribusi Edisi ke-19, Mataram University Press, Mataram.

## Analisis Keputusan Pendanaan Bagi Usaha Kecil Kerajinan Melalui Lingkungan Eksternal dan Kapasitas Manajerial di Nusa Tenggara Barat
Nuthall, P.L, 2001, Managerial Ability –  A Review of Its Basis and Potential Improvement Using Psychological Concepts. Agricultural Economic 24, 247-262.
Orser, Barbara J., Sandy Hogarth-Scott dan Allan L, Riding, 2000. Performance Firm Size and Management Problem Solving. Journal of Small Busines Management .
Piter Abdullah dan Suseno, 2003. Fungsi Inlermediasi Perbankan di Daerah Pengukuran dan Identij'ikasi Faktor- Faktor yang Mempengaruhi, Dalam Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan Volume 5, Bank Indonesia,
Jakarta.
Praptomo, Dwi Sudjatmiko, 2001. Peman- faatan Kredit Bagi Usaha Rumah Tangga Tani di Lombok, Disertasi
Program Pascasarjana Universitas Gajah Mada, Yogyakarta.
Priyanto, Sony Heru, 2002. Pengembangan
Kapasitas Manajemen dan Kewira- usahaan pada UKM pertanian. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Dian Ekonomi . Vol. III No. 3, 401-427.
Ratna, Ria Ariawati, 2000. Usaha Kecil:
Masih Adakah Peluang Usaha Bagj Mereka? Tinjauan dari Perspektif Ahmtansi, Pidato Pengukuhan Guru Besar Dalam Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas Padjadjaran, Bandung.
Ria Gustaman, 2000. Faktor-faktor Sosial Ekonomi Masy. Tani yang Mempenga- ruhi  Kesediaan Pengembalian Kredit [KUT] Padi di Jawa Barat. Pusat Penelitian dan Pengembangan Bisnis Lembaga Penelitian Universitas Padjadjaran (P3B-UNPAD) , Bandung.
Rougoor, Carin W, Ger Trip, Ruud BM Huirne dan JA Renhema, 2003. How to Define and Study Farmers’manajemen capacity: Theory and Use in Agriculture Economic. Agriculture Economis 18, 261-272.
Sariwulan, Tuty, 2002. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Besarnya Kredit yang Diberikan oleh Bank Syariah Bagi Masyarakat serta Pengusaha Kecil di Kabupaten Lombok Barat Nusa Tenggara Barat, Jurnal Distribusi Edisi ke-17, Mataram University Press, Mataram.
Sartika, Tiktik Partomo dan Abd. Rachman Soejoedono, 2002. Ekonomi Sakala Kecil/Menengah dan Koperasi , Ghalia Indonesia, Jakarta,
Sucherly, dkk,, 2002. Pola Pembinaan dan Pengembangan Industri Kecil Menengah (IKM) di Jawa Barat (Pemetaan Usaha Unggulan dan Pengusaha Andalan), Pusat Penelitian dan Pengembangan Bisnis Lembaga Penelitian Universitas Padjadjaran (P3B-UNPAD) , Bandung.
Sudjatmiko, Praptomo, Dwi, 2001. Peman- faatan Kredit Bagi Usaha Rumah Tangga Tani di Lombok, Disertasi Program Pascasarjana Universitas
Gajah Mada, Yogyakarta.
Sharma. JP. 1990. Small Scale Industry Problem and Prospect , Renu Printers, Babarpur New Delhi Sucherly, 2003. Pengembangan Usaha Kecil dan Menengah , Materi Kuliah Program Pascasarjana Universitas Padjadjaran, Bandimg.
Tuty Sariwulan, 2002. Faktor-faktor yang
Mempengaruhi Besarya Kredit yang Diberikan oleh Bank Syanah Bagi Masyarakat serta Pengusaha Kecil di Kahupaten Lombok Barat Nusa Tenggara Barat, Jurnal Distribusi
Edisi ke-17 , Mataram University Press, Mataram.
Wilson, Paul, David Hadley dan Carol Asby,
2002. The Influence of Magement Characteristics on The Technical Efficiency of Wheat Farmers in Eastrn England. Agriculture Economic 24,
329-338.