P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021

## ANALISIS TINGKAT PEMAHAMAN MASYARAKAT PADA LEMBAGA
KEUANGAN SYARIAH

## (STUDI KASUS DI DESA KARDULUK KECAMATAN PRAGAAN KABUPATEN SUMENEP)
Ubaidullah Muayyad 1) , Halimi Al Mahdi 2) , Ahmad Wahidi 3)
Institut Ilmu Keislaman Annuqayah Guluk-Guluk Sumenep
1) ubaid.asthow91@gmail.com , 2) halimialmahdi69@gmail.com , 3) dhaidara999@gmail.com
Abstrak. Penelitian  ini  muncul  berdasarkan  perhatian  penulis  terhadap  Desa Karduluk Kecamatan Pragaan yang notabennya beragama islam dan mayoritas orang berpendidikan,  akan  tetapi  dalam  pemahamannya  pada  lembaga  keuangan  syariah lemah  atau  minim.  Maka  dari  itu  peneliti  memperoleh  beberapa  rumusan  masalah yaitu:1.  Apa  saja  lembaga  keuangan  syariah  yang  diketahui  oleh  masyarakat  desa Karduluk?  2.  Bagaimana  tingkat  pemahaman  masyarakat  desa  Karduluk  pada lembaga  keuangan  syariah?  3.  Faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  tingkat pemahaman  masyarakat  desa  Karduluk  untuk  melakukan  transaksi  di  lembaga keuangan  syariah  ?.  Jenis  penelitian  menggunakan  metode  kualitatif.  Dan  teknik pengumpulan datanya menggunakan wawancara, Observasi, dan dokumentasi. Subjek penelitian  ini  adalah  Masyarakat  Desa  Karduluk  Kecamatan  Pragaan  Kabupaten Sumenep.  Sementara  untuk  analisa  datanya  menggunakan  penyajian  data,  reduksi data,  dan  penarikan  kesimpulan.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa pemahaman  masyarakat  Desa  Karduluk  tentang  lembaga  kauangan  syariah  masih kurang hal ini dibuktikan bahwa masih banyak masyarakat karduluk yang belum tahu apa  itu  lembaga  keuangan  syariah,  salah  satu  bukti  yang  terjadi  di  lapangan  adalah masyarakat karduluk banyak yang melakukan pembiayaan atau bertransaksi dengan lembaga  keuangan  non  syariah.  Selain  memang  tidak  paham  pada  LKS (lembaga keuangan syariah) masyarakat karduluk juga beranggapan bahwa ketika melakukan transaksi di LKS (lembaga keuangan syariah) prosesnya terlalu sulit, biayanya mahal dan jangkauannya jauh.
Kata Kunci: Pemahaman, Masyarakat, Anggapan, Lembaga Keuangan Syariah.
Abstact. This  research  emerged  based  on  the  author's  attention  to  Karduluk  Village, Pragaan District, which incidentally is Muslim and the majority of people are educated, but  in  their  understanding  of  Islamic  financial  institutions  it  is  weak  or  minimal. Therefore, the researchers obtained several problem formulations, namely: 1. What are the  Islamic  financial  institutions  that  are  known  by  the  people  of  Karduluk  village?  2. What  is  the  level  of  understanding  of  the  Karduluk  village  community  in  Islamic financial institutions? 3. What factors affect the level of understanding of the Karduluk village community to conduct transactions at Islamic financial institutions?. This type of research  uses  qualitative  methods.  And  data  collection  techniques  using  interviews, observation,  and  documentation.  The  subject  of  this  research  is  the  Karduluk  Village Community,  Pragaan  District,  Sumenep  Regency.  Meanwhile,  for  data  analysis  using data  presentation,  data  reduction,  and  drawing  conclusions.  The  results  of  this  study indicate that the understanding of the people of Karduluk Village about sharia financial

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021
institutions is still lacking, it is proven that there are still many karduluk people who do not know what sharia financial institutions are, one of the evidences that occurs in the field is that many karduluk people do financing or transact with institutions non-sharia finance.  Apart  from  not  really  understanding  the  LKS,  the  Karduluk  community  also thought that when making transactions at  LKS the process was too difficult,  the costs were expensive and the reach was far.
Keywords: Understanding, Society, Assumptions, Islamic Financial Institutions

## PENDAHULUAN
Sebelum  peneliti  membahas  lebih  jauh  tentang  lembag  keuangan  syariah,  peneliti  akan terlebih  dahulu  menjelaskan  definisi  lembaga  keuangan (Finansial  Institution). Lembaga keuangan  adalah  suatu  perusahaan  yang  bergerak  dibidang  jasa  keuangan  yang  pekerjaannya adalah  menghimpunan  dana  masyarakat  atau  jasa-jasa  keuangan  lainnya.  Dikutip  dari  SK Menkeu  RI  No.  792  Tahun  1990,  bahwa  didalamnya  mengatakan  lembaga  keuangan  syariah adalah suatu badan yang kegiatannya adalah melakukan penghimpunan dan menyalurkan dana kepada masyarakat terutama bagi yang sangat membutuhkan dana tersebut.
Lembaga keuangan syariah adalah suatu perusahaan yang usahanya bergerak di bidang jasa keuangan berdasarkan prinsip-prinsip syariah, yaitu menghilangkan unsur-unsur yang dilarang dalam islam, kemuadian menggantikannya dengan akad-akad tradisional islam atau yang biasa kita kenal dengan prinsip syariah. 1
Umat  islam  adalah  perintis  pertama  kali  di  lembaga  keungan  syariah  yaitu  denhgan mendirikan sebuah organisasi yang organisasi tersebut diberi nama OKI (Organisasi Konverensi Islam) di Benghazi, Libya pada bulan Maret 1973.  Di dalam organisasi itu terbentuklah sebuah lembaga  yang  diberi  nama  bank  pembangunan  islam  atau  Islamic  Development  Bank  (IDB) dengan modal awal 2 Milyar Dinar Islam. IDB adalah faktor utama yang mempengaruhi negara- negara  islam  untuk  termotifasi  dan juga  mendirikan  lembaga  keuangan syariah  dalam  bentuk bank-bank  islam.  Salah  satunya  adalah  Negara  Indonesia  yang  mendirikan  bank  islam  pada tahun  1992  yang  diberi  nama  Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI),  setelah  BMI  banyak  yang bermunculan lembaga-lembaga perbankan lain yang menggunakan prinsip syariah.
Tujuan utama didirikanya lembaga keuangan islam adalah semata-mata untuk menunaikan printah Allah dalam bidang ekonomi dan muamalat, serta membebaskan mayarakat islam dalam
1 Dr. Mardani Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia, (Jakata: Kencana, Cet.1,2017),h. 01
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021
melakukan  kegiatan-kegiatan  yang  dilarang  oleh  agama  islam.  Di  Indonesia  tujannya  adalah untuk memberikan pelayanan kepada masyrakat indoneisa secara umum, bukan hanya kepada umat muslim saja tetapi juga seluruh komponen bangsa dengan alasan jika menggunakan sistem riba maka sangat jauh dari nilai-nilai keadilan. 2
Penelitian  ini  mengambil  satu  masalah  yang  terjadi  di  desa  karduluk,  kecamatan  pragaan, kabupaten  sumenep.  Yang  mana  pada  masalah  ini  peneliti  akan  menganalisa  tingkat pemahaman masyarakat desa karduluk terhadap lembaga keuangan syariah. Berdasarkan survei yang  dilakukan  peneliti  melihat  desa  karduluk  ini  cukup  jauh  dari  lembga  keuangan  syariah disana itu tidak ada sama sekali lembaga keuangan syariah yang berdiri di dekat desa ataupun di desa karduluk itu sendiri. Tetapi potensi untuk bisa bertransaksi di lembaga keuangan syariah peluangnya  masih  cukup  besar  dikarenakan  lembaga  keuangan  syariah  masih    ada  di  satu kecamatan pragaan di desa prenduan, yaitu BPRS,Pegadaian Syariah, BMT NU dan Koprasi yang terletak  di  desa  prenduan  kecamatan  pragaan.  Selain  itu  masyarakat  desa  karduluk  rata-rata beragama  islam.  Tetapi  dilihat  dari  pemahaman  masyarakat  terhadap  lembaga  keuangan syariah sangatlah rendah bahkan ada sebagian masyarakat desa karduluk tidak tahu sama sekali terhadap  lembaga  keuangan  syariah,  mereka  hanya  tahu  lembaga  non  syariah  seperti,  Bank Mandiri, Bank BRI dan Bank lainnya yang bukan berlebel syariah. Mereka melakukan transaksi dengan bank-bank di atas bukan lantas karna mereka paham terhadap bank akan tetapi karena mereka sering bertransaksi dengan bank tersebut.
Hasil  wawancara  peneliti  dengan  Bapak  Wahdi  yang  memiliki  usaha  toko  mebel  kampung Dhurbuken desa Karduluk kecamatan pragaaan kabupaten sumenep, beliau pernah melakukan transaksi  dengan  lembaga  keuangan  syariah  yaitu  dengan  BMT  NU,  namun  beliau  hanya menyimpannya saja. Ketika saya tanya tentang apa itu lembaga keuangan syariah, Bapak. Wahdi menjawa  beliau  tidak  begitu  paham  dengan  lembaga  keuangan  syariah,  tidak  tahu  produk- produk  di  dalamnya  seperti  apa. 3 Sedangakan  hasil  wawancara  dengan  Bapak.  Iskandar  yang beralamatkan  kampung  Dunggaddung  desa  Karduluk  mengatakan  bahwa  beliau  hanya mempunyai kartu ATM bank konvensional alasan beliau tidak menggunakan lembaga keuangan syariah yaitu dengan cara bertransaksi dengan bank syariah karna jika buat ATM yang syariah
2 Budi Kolestiawan, Tentang lembaga Keuangan Syariah dalam Menghadapi Masyarakat Ekonomi ASEAN, (Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah Institut Agama Islam Negri Tulungagung,Vol 8 No1 2017)
3 Wahdi, wawancara, 16 september 2021

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021
ditempatnya cara aksesnya tidak ada dan jauh dan jika mengambil di ATM konvensional maka akan dikenai biaya besar, jadi Bapak Iskandar tidak mau ambil pusing dengan hal itu.” 4
Hasil  wawancara  yang  dilakukan  peneliti  di  desa  karduluk  kecamatan  pragaan  kabupaten sumenep masih ada masyarakat yang kurang begitu faham terhadap lembaga keuangan syariah, bahkan masih terdapat dari masyarakat karduluk yang tidak tahu produk-produk di dalamnya seperti  apa  meskipun  masyarakat  tersebut  pernah  melakukan  transaksi  dengan  lembaga keuangan  syariah.  Meskipun  sudah  bisa  dikatakan  ada  lembaga  keuangan  syariah  meskipun tidak di desa Karduluk itu sendiri melainkan di desa Prenduan apalagi mayoritas penduduknya muslim  tidak  menutup  kemungkinan  untuk  melakukan  transaksi  dengan  lembaga  keuangan syariah,  namun  di  desa  Karduluk  tidak  ada  pengaruh  besar,  bahkan  mayoritas  penduduknya tidak  paham  apa  itu  lembaga  keuangan  syariah  (LKS).  Berdasarkan  latar  belakang  di  atas, peneliti  ingin  mengetahui  dan  melakukan penelitian  terhadap  pemahaman  masyrakat  tentang lembaga keungan syariah (LKS) lebih mendalam lagi dengan judul penelitian ”Analisis Tingkat Pemahaman Masyarakat pada Lembaga Keuangan Syariah. (studi di Desa Karduluk Kecamatan Pragaan Kabupaten Sumenep)”.

## LITERATUR REVIEW

## A. Penelitian Terdahulu
Dalam  penulisan  karya  ilmiah  disini  peniliti  akan  kaitkan  dengan  beberapa  karya  ilmiah terdahulu,  sehingga  nanti  akan  ditemukan  titik  perbedaan  dan  persamaan  dari  karya  ilmiah diatas, Adapun karya ilmiah yang penulis maksud adalah sebagi berikut:
Skripsi  Zaira  Khairina,  Jurusan  Perbankan  Syariah  dengan  judul:  Tingkat  pengetahuan masyarakat tentang produk perbankan syariah (studi kasus kecamatan peukan bada kabupaten aceh  besar  tahun  2019/2020).  Skripsi  ini  membahas  tentang  bagaimana  pengetahuan masyarakat  terhadap  produk  penghimpunan  dana  perbankan  syariah,  produk  penyaluran perbankan syariah dan produk jasa pada perbankan syariah serta apa tujuan dan manfaatnya. Adapun  hasil  dari  penelitian  ini  adalah  masyarakat  peukan  kabupaten  aceh  besar  sudah mengetahui  keberadaan  bank  syariah  namun  mereka  tidak  tahu  sepenuhnya  tentang  produk-
4 Iskandar, wawancara , 16 september 2021
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021
produk  perbankan  syariah.  Artinya  pengetahuan  masyarakat  peukan  kabupaten  aceh  besar masih digolongkan redah dalam mengetahui produk-produk dalam perbankan syariah. 5
Skripsi  Angga  Dwi  Saputra,  Jurusan  Ekonomi  Syariah  dengan  judul  :  Analisis  Pengaruh Pendidikan  dan  Faktor  sosial Terhadap  Pengetahuan  Masyarakat Tentang Bank  Syariah  (studi kasus di Dusun Pundung Wukirsari Imogiri Bantul 2016/2017). Skripsi ini membahas tentang seberapa  besar  pengaruh  pendidikan  dan  faktor  sosial  terhadap  pengetahuan  pengetahuan masyarakat  pada  perbankan  syariah  dan  apa  tujuan  dan  manfaatnya.  Hasil  dari  penelitian  ini memperoleh  bahwa  pendidikan  itu  berpengaruh  positif  terhadap  pengetahuan  masyarakat tentang  bank  syariah,  sedangkan  faktor  sosial  itu  tidak  berpengaruh  terhadap  bank  syariah. Adapun  hasil  dari  kedua-duanya  pendidikan  dengan  faktor  sosial  itu  berpengaruh  terhadap pengetahuan masyarakat tentang bank syariah. 6
Jadi dari tinjauan pustaka diatas dapat ditemukan titik perbedaan dan persamaan penelitian yang peneliti teliti. Dari titik persamaannya adalah sama-sama membahas tentang pemahaman masyarakat  tentang  bank  syariah.  Dan  perbedaannya  adalah  terletak  pada  objek  dari pemahaman tersebut. Salah satunya adalah produk dalam bank syariah, faktor pendidikan dan sosial yang mempengaruhi pemahaman masyarakat. Sedangkan dalam penelitian ini lebih fokus kepada  lembaga  keuangan  syariah  itu  sendiri.  Apa  saja  lembaga  keuangan  syariah  dan bagaimana tingkat pemahaman masyarakat pada lembaga keuangan syariah.

## B. Pemahaman Masyarakat
1. Pemahaman
Dalam  buku  yang  ditulis  oleh  Berns  dan  Erickson,  arti  pemahaman  adalah  merupakan persyaratan mutlak untuk mencapai kemampuan kognitif yang tinggi, analisis, aplikasi, sintesis dan  evaluasi.  Namun  dalam  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  teori  pemahaman  hasil  dari revisi  taksonomi  bloom,  dimana    Anderson  dan  Krathwohl  mengungkapkan  tujuh  kategori proses  kognitif  pemahaman  diantaranya:  memberikan  contoh (exemplifying), menafsirkan (interpreting), meringkas (summarizing), mengklarifikasi (classifying), membandingkan (comparing), menarik inferensi (inferring), dan menjelaskan (explaining). 7

## 2. Lembaga Keuangan Syariah
5 Zaira Khairina, Tingkat pengetahuan masyarakat tentang produk perbankan syariah (studi kasus kecamatan peukan bada kabupaten aceh besar tahun 2019/2020). (Banda Aceh; 2019).
6 Angga  Dwi  Saputra, Analisis  Pengaruh  Pendidikan  dan  Faktor  Sosial  terhadap  Pengetahuan  Masyarakat tentang Bank Syariah. (studi kasus di Dusun Pundung Wukirsari Imogiri Bantul 2016/2017). (Yogyakarta : 2016).
7 Tingkat pemahaman konsep . https://eurekapebdidikan.com/tingkat-pemahaman-konsep.2021
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021
Lembaga  keuangan  syariah  adalah  lembaga  yang  kegiayan  uatamanya  adalah  menghimpun dan menyalurkan dana, dengan tujuan agar mendapat keuntungan. Fungsi utama pada lembaga keuangan adalah sebagai perantara pihak-pihak yang membutuhkan modal dengan pihak-pihak yang  memiliki  dana.  Dalam  islam  hal  yang  digunakan  adalah  konsep  melalui  akad-akad  bagi hasil,  untuk  memenuhi  kebutuhan  permodalan,  dan  akad  jual  beli,  sebagai  kebutuhan pembiayaan.  Bank  dalam  islam  tidak  menggunakan  metode  pinjam-meminjam  uang  dalam bentuk  kegiatan  komersial,  karena  jika  pinjam-meminjam  nanti  diikat  janji  atau  memberikan imbalan maka hal tersebut termasuk riba. Oleh karena itu oprasional dalam lembaga keuangan syariah  khususnya  di  bank  syariah  menggunakan  prinsip-prinsip  ;  Bagi  Hasil,  Jual  Beli,  Sewa, Qord, Titipan dan Jasa. 8

## METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  peneliti  gunakan  dalam  mendeskripsikan  masalah  yang  terjadi menggunakan  penelitian  kualitatif,  yaitu  dengan  cara  wawancara,  pengamatan  dan  menelaah dokumen.  Dengan  metode  kualitatif  ini  peneliti  lebih  mudah  dalam  menyesuaikan  dengan keadaan  lingkungan  atau  objek  yang  akan  diteliti.  Metode  ini  menyajikan  secara  langsung hakikat  hubungan  peneliti  dengan  responden  dan    metode  ini  lebih  peka  dan  lebih  dapat menyesuaikan diri dengan keadaan sekitar atau objek yang akan diteliti. 9
Lokasi  dari  penelitian  ini  bertempat  di  desa  Karduluk,  Kecamatan  Pragaan,  Kabupaten Sumenep.  Fokus  dari  penelitian  ini  tentang  tingkat  pemahaman  masyarakat  karduluk  pada lembaga keuangan syariah. Dalam tahap pengumpulan data di lapangan, peneliti menggunakan beberapa  instrument.  Yang  pertama,  teknis  observasi  sebagai  metode  untuk  mengamati keberadaa  masyarakat  Karduluk  dalam  memahami  lembaga  keuangan  syariah.  Kedua,  terknik interview dilakukan untuk menggali data dari informan secara lebih mendalam, salah satunya kepada tokoh masyarakat dan tentunya juga kepada masyarakat itu sendiri.
Metode analisis data yang digunakan adalah analisi secara mendalam  untuk mengelola data dari  hasil  wawancara  dan  observasi,  kemudian  peneliti  memaparkan  hasil  tersebut  dalam bentuk reduksi data, bahan emperik dan menarik kesimpulan.
8 Matnin, SH.I, M,EI dan Aang Kunaifi,SE, M.EI, Manajemen Lembaga Keuangan  dan Bisnis Islam, Duta Media Pubilshing 2017. Hlm.12
9 Adi Kusuma dan Ahmad Mustamil Khaoiron, Metode penelitian kualitatif penerbit : lembaga pendidikan sukarno pressindo kota semarang 2019. Hlm.11

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Lembaga  keuangan  syariah  adalah  sistem  yang  menjadi  pengatur  keuangan,  yang  mana sistem tersebut menjadi sebab adanaya transaksi antara pihak yang membutuhkan dana dengan pihak  yang  memiliki  kelebihan  dana  melalui  produk  dan  jasa  keuangan  yang  sesuai  dengan prinsip-prinsip  syariah.  Prinsip  syariah  yang  dimaksud  adalah  berdasarkan  Al-Quran  dan Hadist. 10
Dalam  lembaga  keuangan  syariah  sudah  jelas  bahwa  didalamnya  terdapat  jamainan mengenai  kehalalan  pemutaran  uangnya  dengan  bisnis  yang  sesuai  dengan  syariah.  Sehingga, perlu  kiranya  untuk  memberikan  pemahaman  kepada  masyarakat  Desa  Karduluk  agar  tidak salah dalam menilai lembaga keuangan syariah. Ada beberapa pembahasan yang akan peneliti uraikan dalam tulisan ini, antara lain:
1. Lembaga  Keuangan  Syariah  yang  diketahui  masyarakat  Karduluk,  Kecamatan  Pragaan,
Kabupaten Sumenep.
Penelitian  ini  dilakukan  dengan  mewawancarai  masyarakat  Desa  Karduluk,  Kecamatan Pragaan,  Kabupaten  Sumenep,  yang  mayoritas  penduduknya  memiliki  usaha  mebel  dan kemungkinan  besar  banyak  yang  bertransaksi  dengan  lembaga  keuangan,  khususnya  lembaga keuangan  syariah.  Dari  pendapat  masyarakat  terkait  dengan  lembaga  keuangan  syariah  dapat diketahui lembaga keuangan syariah apa yang ada di Desa Karduluk.
Berdasarkan  hasil  wawancara  yang  dilakukan  peneliti  terhadap  10  masyarakat  Desa Karduluk,  Kecamatan  Pragaan,  Kabupaten  Sumenep  sebagai  narasumber  dari  peneliti menunjukkan  bahwa  dari  seluruh  narasumber  yang  tahu  terhadap  lembaga  keuangn  syariah khususnya  bank  syariah  dan  juga  usaha  mikro  kecil  syariah  hanya  2  %.  Masyarakat  hanya sekedar  tahu  tetapi  mereka  tidak  mau  bertransaksi  dengan  lembaga  keuangan  syariah khususnya bank syariah dan juga usaha mikro syariah yang ada di Desa Karduluk. Faktor utama yang  mempengaruhi  atas  ketidak  tahuan  mereka  pada  lembaga  keuangan  syariah  adalah lembaga  keuangan yang  ada  di  Desa  Karduluk  jarang  hanya ada satu  yaitu Koprasi,  meskipun ada  BPRS  dan  juga  Pegadaian  Syariah  itu  aksesnya  jauh  tempatnya  di  Desa  Prenduan  tetapi masih  satu  Kecamatan  yaitu,  Pragaan.  yang  kedua  adalah  minimnya  informasi  atau  sosialisasi tentang  lembaga  keuangan  syariah  dari  pihak  terkait.  Seperti  halnya  dari  BPRS,  Pegadaian Syariah atau lembaga keuangan syariah yang lain.
10 Dr. Andri Soemitra, M.A. Bank dan lembaga keuangan syariah. Cet  ke 5. Penerbit Kencana, 2009. Hlm. 16

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021
2. Tingkat  Pemahaman  Masyarakat  Karduluk  pada  Lembaga  Keuangan  Syariah  Kecamatan Pragaan, Kabupaten Sumenep.
Pemahaman  masyarakat  Desa  Karduluk  mengenai  lembaga  keuangan  syariah  berbanding lurus  dengan  minat  menabung  masyarakat  Karduluk.  Hal  ini  diketahu  dari  sedikitnya masyarakat  Karduluk  yang  mau  menabung  di  Perbankan  Syariah.  Dari  10  orang  narasumber yang memiliki tabungan, hanya 2 sampai 3 orang yang menabung di perbankan syariah sisanya menabung di bank konvensional atau lembaga keuangan non syariah karena kurang pahamanya masyarakat  terhadap  lembaga  keuangan  syariah.  Perbedaan  yang  paling  signifikan  dalam lembaga  keuangan  syariah  dengan  lembaga  keungan  non  syariah  terletak  pada  jenis investasinya,  contohnya  di  lembaga  keuangan  syariah  dari  sisi  perbankan  syariahnya.  Di perbankan  syariah  itu  tidak  ada  yang  namanya  bunga  yang  ada  bagi  hasil,  sedangkan  di  bank konvensional  itu  ada  bunga,  yang  hal  tersebut  jika  di  dalam  agama  islam  dilarang.  Namun menurut masyarakat karduluk mereka tidak peduli dengan sistem yang seperti itu, yang penting uang mereka aman di bank, baik itu bank syariah ataupun bank konvensional.
Maka  perlu  kiranya  pihak  lembaga  keuangan  syariah  khususnya  perbankan  syariah  untuk memberikan pencerahan atau pemahaman terkait transaksi yang benar dan transaksi yang tidak benar  atau  transaksi  yang  tidak  sesuai  dengan  syariah  islam.  Jika  ditinjau  dari  segi  produk, semua produk yang ada di bank syariah itu ada di bank konvensional perbedaanya hanya dalam istilah  nama  dan  sistem.  Oleh  karena  itu  agar  masyarakat  juga  paham  dan  tertarik  untuk melakukan  transaksi  dengan  lembaga  keungan  syariah  khususnya  di  perbankan  syariah  maka pihak perbankan syariah melakukan kerjasama dengan para tokoh ulama’ seperti kiyai dan juga guru  dan  dosen  yang  juga  berperan  penting  dalam  masyarakat,  selain  itu  pihak  perbankan syariah juga meningkatkan pelayanan dengan fasilitas-fasilitas yang dimiliki bank konvensioanal juga ada di perbankan syariah, sehingga nasabah perbankan syariah mendapatkan kemudahan dalam bertransaksi, Seperti ATM bank syariah.
3. Faktor yang mempengaruhi tingkat pemahaman masyarkat Desa Karduluk untuk melakukan transaksi di Lembaga Keuangan Syariah.
Pemahaman  masyarakat  desa  Karduluk  bisa  disebabkan  oleh  beberapa  faktor,  baik  faktor internal  ataupun  eksternal.  Dari  faktor  internal,  Secara  garis  besar  dilihat  dari  fisiknya  dan seluruh anggota tubuhnya masyarakat Karduluk terlihat normal, jadi kemungkinan besar dalam memahami  sesuatu  masyarakat  Karduluk  juga  baik.  Tidak  hanya  itu,  keadaan  psikis  dan
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 3 Nomor 2 Desember 2021
psikomotor  masyarakat  Desa  Karduluk  juga  terlihat  normal.Hal  tersebut  bisa  dibuktikan responden    pandai  dalam  mengajukan  pertanyaan  ataupun  dalam  menjawab  pertanyaan- pertanyaan.  Adapun  foktor  eksternalnya  setiap  masyarakat  Desa  Karduluk  mempunyai perbedaan, diantranya adalah faktor pendidikan, ekonomi dan hubungan sosial. 11
Adapun beberapa faktor Eksternal tersebut, antara lain :
a. Pemahaman masyarakat Desa Karduluk berdasarkan Faktor Pendidikan.
Pemahaman  masyarakat  Desa  Karduluk  juga  di  pengaruhi  oleh  faktor  eksternal,  seperti faktor  eksternal  dalam  segi  pendidikan,  dimana  semakin  tinggi  pendidikan  yang  dicapai seseorang  maka  dalam  menangkap  sebuah  informasi  akan  semakain  rasional.  Dari  fakta lapangan  yang  terjadi  rata-rata  masyarakat  Desa  Karduluk  pencapaian  di  bidang  pendidikan cukup tinggi, banyak yang sudah mencapai tingkat stara-1, namun hal tersebut belum menjadi jaminan akan pahamanya terhadap lembaga keuangan syariah. Hal itu terbukti dari banyaknya responden yang tingkat pendidikannya tidak selesai namun paham terhadap lembaga keuangan syariah.
b. Pemahaman Masyarakat Desa Karduluk berdasarkan Faktor Ekonomi.
Selain  faktor  pendidikan  ada  juga  faktor  ekonomi  dimana  penelitian  ini  para  informan memiliki latar belakang ekonomi yang berbeda-beda, ada masyarakat yang mempunyai ekonomi yang tinggi yang bisa mencukupi kebutuhan primer maupun skundernya, ada juga masyarakat yang keadaan ekonominya rendah. Masyarakat yang memiliki ekonomi yang rendah akan takut jika  berhunbungan  dengan  lembaga  keuangan,  baik  itu  syariah  ataupun  non  syariah.  Apalagi untuk memahami lembaga keuangan syariah.
c. Pemahaman Masyarakat Desa Karduluk berdasarkan Faktor Hubungan Sosial.
Selain pendidikan, dan ekonomi adapun faktor eksternal yang lain adalah faaktor eksternal dari  segi  hubungan  sosial,  masyarakat  yang  mempunyai  hubungan  sosial  yang  bagus  anatara masyarakat  yang  satu  dengan  masyarakat  yang  lain,  maka  akan  semakin  mudah  dalam menagkap informasi- informasi yang datang. Berdasarkan fakta lapangan yang terjadi, peneliti melihat dari segi hubungan masyarakat sangat bagus karna rata-rata masyarakat Desa Karduluk memiliki  usaha,  jadi  kemungkinan  untuk  melakukan  transaksi  dengan  lembaga  keuangan  itu sangat  besar.  Maka  perlu  kiranya  dari  pihak  lembaga  keuangan  syariah  melakukan  sosialisasi dengan  meningkatkan  kesadaran  masyarakat  tentang  lembaga  keuangan  syariah  yang
11 Matnin, SH.I, M,EI dan Aang Kunaifi,SE, M.EI, Manajemen Lembaga Keuangan  dan Bisnis Islam, Duta Media Pubilshing 2017. Hlm.12
membawa  perubahan  kepada  perkembangan  ekonomi  Desa  Karduluk  yang  sesuai  dengan prinsip-prisip syariah.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  penelitian  dari  hasil  wawancara  peneliti  dapat  menyimpulkan,  bahwa  tingkat pemahaman  masyarakat  Desa  Karduluk,  Kecamatan  Pragaan,  Kabupaten  Sumenep  tergolong lemah, hal ini terjadi ketika peneliti mewawancarai sebagaian dari masyarakat Desa karduluk, para  informan  tidak  mengetahu  keberadaan  lembaga  keuangan  syariah  dan  bagaimana mekanisme didalamnya. Selain itu dapat disimpulkan bahwa masyarakat Desa Karduluk minim sekali informasi ataupun sosialisai dari pihak lembaga keuangan syariah, sehingga tidak begitu paham  perbedaan  lembaga  keuangan syariah  dan  non  syariah.  Hasil  dari  wawancara  tersebut bisa  dikatagorikan  pemahaman  tingkat  kedua,  yaitu  pemahaman  penafsiran.  Masyarakat  Desa karduluk bisa digolongkan paham meskipun tingkat pemahamannya rendah. Hal ini juga sangat penting  bagi  peneliti  untuk  menyampaikan  bahwa  masyarakat  Desa  Karduluk  tidak menggunakan atau bertransaksi di lembaga keuangan syariah dikarenakan aksesnya jauh, tidak seperti lembaga non syariah yang ATM nya bisa kita ambil dimana saja. Dan yang terakhir yang mempengaruhi tingkat pemahaman masyarakat Desa Karduluk pada lembaga keuangan syariah adalah faktor pendidikan, ekonomi dan hubungan sosial, jika ketiganya teraplikasi dengan baik maka  pemahaman  masyarakat  pada  lembaga  keuangan  syariah  akan  tinggi,  begitupun sebaliknya.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## DAFTAR PUSTAKA
Dr.  Mardani Aspek  Hukum  Lembaga  Keuangan  Syariah  di  Indonesia, (Jakata:  Kencana, Cet.1,2017).
Budi Kolestiawan, Tentang lembaga Keuangan Syariah dalam Menghadapi Masyarakat Ekonomi ASEAN, (Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan  Syariah  Institut  Agama  Islam  Negri Tulungagung, 2017).
Zaira Khairina, Tingkat pengetahuan masyarakat tentang produk perbankan syariah (studi kasus kecamatan peukan bada kabupaten aceh besar tahun 2019/2020). (Banda Aceh; 2019).
Angga  Dwi  Saputra, Analisis  Pengaruh  Pendidikan  dan  Faktor  Sosial  terhadap  Pengetahuan Masyarakat  tentang  Bank  Syariah.  (studi  kasus  di  Dusun  Pundung  Wukirsari  Imogiri Bantul 2016/2017). (Yogyakarta : 2016).
Adi  Kusuma  dan  Ahmad  Mustamil  Khaoiron, Metode  penelitian  kualitatif penerbit  :  lembaga pendidikan sukarno pressindo kota semarang 2019.
Dr. Andri Soemitra, M.A. Bank dan lembaga keuangan syariah. Cet  ke 5. Penerbit Kencana, 2009. Matnin, SH.I, M,EI dan Aang Kunaifi,SE, M.EI, Manajemen Lembaga Keuangan  dan Bisnis Islam,
Duta Media Pubilshing 2017.