## PENGARUH MODAL KERJA DAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT TERHADAP PENINGKATAN PENDAPATAN PELAKU UMKM BINAAN PT. BANK RAKYAT INDONESIA
Devi Fitria Wilandari Fakultas Ekonomi, Universitas Pamulang dosen02529@unpam.ac.id

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  Modal  Kerja  dan  Kredit  Usaha  Rakyat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro. Metode yang digunakan adalah explanatory  research  dengan  sampel  sebanyak  96  responden.  Teknik  analisis  menggunakan  analisis statistik dengan pengujian  regresi, korelasi, determinasi dan uji hipotesis. Hasil penelitian  ini  Modal Kerja  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM  sebesar  41,8%,  uji  hipotesis diperoleh signifikansi 0,000 < 0,05. Kredit Usaha Rakyat berpengaruh signifikan terhadap Pendapatan Pelaku  UMKM  sebesar  43,2%,  uji    hipotesis  diperoleh  signifikansi  0,000  <  0,05.  Modal  Kerja  dan Kredit  Usaha  Rakyat  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM sebesar 52,4%, uji hipotesis diperoleh signifikansi 0,000 < 0,05.
Kata Kunci: Modal Kerja, Kredit Usaha Rakyat, Pendapatan Pelaku UMKM

## I. PENDAHULUAN Latar Belakang Masalah
Perkembangan industri utamanya pelaku UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) dewasa ini  semakin  membaik  terlebih  dari  pemerintah  juga  mendorong  peningkatan  pelaku  UMKM  agar memiliki daya saing yang lebih kompetitif bukan hanya di dalam negeri namun juga mampu bersaing dipasar  global.  Masayarakat  pada  umumnya    memiliki  keinginan  untuk  mencapai  taraf  kehidupan yang  layak  sehingga  pendapatan  yang  diperoleh  mampu  mencukupi  kebutuhan  hidupnya.  Di  sektor lapangan  kerja  juga  pelaku  UMKM  lebih  pada  menciptakan  lapangan  kerja  sendiri,  mampu meningkatkan  kesejahteraan  orang  banyak  dan  menyerap  tenaga  kerja  yang  maksimal.  Banyak sekarang  ini  masyarakat  yang  lebih  memilih  menciptakan  usaha  sendiri  seperti  petani,  berdagang maupun  memiliki  usaha  ternak.  Dalam  menjalani  usaha-usaha  tersebut  potensi  pasar  menjanjikan namun terkadang banyak diantara mereka terkendala pada minimnya modal yang dimiliki sedangkan peluang  pasar  cukup  kompetitif  seiring  dengan  tingkat  daya  beli  masyarakat  yang  juga  meningkat. Dengan  demikian  jelas  masyarakat  membutuhkan  binaan  dan  lembaga  yang  mampu  memberikan kredit  yang  dibutuhkan  sebagai  tambahan  modal  dalam  menjalankan  operasional  bisnisnya.  Banyak jenis  usaha  yang  menawarkan  bantuan  modal  bagi  masyarakat  mulai  dari  bank,  lembaga  non  bank maupun dari lembaga-lembaga lainnya (Ari Sofwan, 2012).
Permodalan  yang  minim  dapat  menghambat  dari  pengembangan  usaha  yang  dimiliki  karena dengan  modal  yang  sedikit  maka  pedagang  atau  pelaku  UMKM  tidak  bisa  memaksimalkan  peluang yang  ada.  PT.  Bank  BRI  Cabang  Bintaro,  merupakan  pelaku  industri  perbankan  yang  concern terhadap pelaku UMKM, dalam hal ini juga kepada pelaku pedagang pasar di Pasar Modern Bintaro yang  jumlahnya  semakin  banyak  dan  jumlah  yang  dijual  juga  bermacam-macam.  Bank  menjalin kerjasama  dengan  pengelola  pasar  terkait  dengan  pembiayaan  penambahan  modal  dengan  sistem penyauran krdit KUR dengan jumlah pinjaman yang dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan tingkat kemampuan  cicilannya.  Peranan  perbankan  dalam  pembangunan  ekonomi  sangat  penting,  keduanya saling mempengaruhi dalam arti perbankan dapat menyalurkan dana bagi kegiatan ekonomi sehingga bank sehat akan memperkuat kegiatan ekonomi masyarakat dan sebaliknya masyarakat dalam hal ini pelaku  UMKM  mampu  memaksimalkan  pinjaman  tersebut  secara  efektif  dalam  rangka memaksimalkan peluang pasar dan pendapatan meningkat dengan baik. Berdasarkan uraian singkat di atas,  maka  penelitian  ini  diberi  judul  “Pengaruh  Modal  Kerja  dan  Kredit  Usaha  Rakyat  terhadap Pendapatan Pelaku UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro”.

## Rumusan Masalah
a. Adakah  pengaruh  secara  parsial  antara  Modal  Kerja  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro ?.
b. Adakah  pengaruh  secara  parsial  antara  Kredit  Usaha  Rakyat  terhadap  Pendapatan  Pelaku UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro ?.
c. Adakah  pengaruh  secara  simultan  antara  Modal  Kerja  dan  Kredit  Usaha  Rakyat  terhadap Pendapatan Pelaku UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro ?.

## Tujuan Penelitian
a. Untuk  mengetahui  pengaruh  secara  parsial  antara  Modal  Kerja  terhadap  Pendapatan  Pelaku UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro ?.
b. Untuk  mengetahui  pengaruh  secara  parsial  antara  Kredit  Usaha  Rakyat  terhadap  Pendapatan Pelaku UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro ?.
c. Untuk  mengetahui  pengaruh  secara  simultan  antara  Modal  Kerja  dan  Kredit  Usaha  Rakyat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM Pedagang Pasar Modern Bintaro ?.

## II. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1. Modal Kerja
Modal  kerja  merupakan  modal  yang  dimiliki  dari  pemilik  modal  untuk  baik  berupa tabungan,  sumbangan,  hibah,  saudara  dan  lain  sebagainya  sebagai  biaya  untuk  membuat usaha (Mardiyatmo, 2008)

## 2.2. Kredit Usaha Rakyat
Krdit diartikan sebagai penyediaan uang atau tagihan yang diperoleh berdasarkan pada suatu perjanjian, persetujuan atau kesepakatan pinjaman dengan pihak lain mewajibkan pihak meminjam  untuk  melunasi  utangnya  atau  pinajamannya  setelah  jangka  waktu  tertentu  atau dengan pemberian bunga (UU Perbankan Nomor 10 Tahun 1998).

## 2.3. Pendapatan Pelaku UMKM
Pendapatan merupakan imbalan atau penyerahan barang atau jasa yang dihasilkan dari penjualan atas usahanya tersebut. (Hadiwijaya dan Rivai, 2000)

## III. METODE PENELITIAN

## 1. Populasi
Populasi  dalam  penelitian  ini  Pedagang  Pasar  Modern  Bintaro  yang  menjadi  binaan  PT. Bank Rakyat Indonesia berjumlah 96 responden.

## 2. Sampel
Teknik  pengambilan  sampling  dalam  penelitian  ini  adalah  samplel  jenuh,  dimana  semua anggota populasi dijadikan sebagai sampel. Dengan demikian sampel dalam penelitian ini 96 responden.

## 3. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang dipakai adalah asosiatif, dimana tujuannya adalah untuk mengetahui mencari keterhubungan antara
4. Metode Analisis Data
Dalam  menganalisis  data  digunakan  uji  instrumen,  uji  asumsi  klasik,  regresi,    koefisien determinasi dan uji hipotesis.

## IV. HASIL PENELITIAN

## 1. Analisis Deskriptif
Pada  pengujian  ini  digunakan  untuk  mengetahui  skor  minimum  dan  maksimum,  mean score dan standar deviasi dari masing-masing variabel. Adapun hasilnya sebagai berikut:

## Tabel 1. Hasil Analisis Descriptive Statistics
Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Modal Kerja (X1) 96 32 48 38.44 3.803 Kredit Usaha Rakyat (X2) 96 30 45 38.40 3.663 Pendapatan Pelaku UMKM (Y) 96 32 46 39.13 3.555 Valid N (listwise) 96
Modal Kerja diperoleh nilai minimum sebesar 32 dan nilai maximum 48 dengan rata- rata  sebesar  3,84  dengan  standar  deviasi  3,803.  Kredit  Usaha  Rakyat  diperoleh  nilai minimum sebesar 30 dan nilai maximum 45 dengan mean score sebesar 3,84 dengan standar deviasi  3,663.  Pendapatan  Pelaku  UMKM  diperoleh  varians  minimum  sebesar  32  dan  nilai maximum 46 dengan rata-rata sebesar 3,91 dengan standar deviasi 3,555.

## 2. Analisis Verifikatif.
Pada  analisis  ini  dimaksudkan  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel  independen  terhadap variabel dependen. Adapun hasil pengujian sebagai berikut:
a. Analisis Regresi Linier Berganda
Uji  regresi  ini  dimaksudkan  untuk  mengetahui  perubahan  variabel  dependen  jika variabel independen mengalami perubahan. Adapun hasil pengujiannya sebagai berikut: Tabel 2. Hasil Pengujian Regresi Liner Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 9.672 2.920 3.312 .001 Modal Kerja (X1) .362 .085 .387 4.247 .000 Kredit Usaha Rakyat (X2) .405 .089 .417 4.571 .000
a. Dependent Variable: Pendapatan Pelaku UMKM (Y)
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  tabel  di  atas,  diperoleh  persamaan  regresi  Y  = 9,672 + 0,362X1 + 0,405X2. Dari persamaan tersebut dijelaskan sebagai berikut:
1) Konstanta sebesar 9,672 diartikan jika Modal Kerja dan Kredit Usaha Rakyat tidak ada, maka telah terdapat nilai Pendapatan Pelaku UMKM sebesar 9,672 point.
2) Koefisien  regresi  Modal  Kerja  sebesar  0,362,  angka  ini  positif  artinya  setiap  ada peningkatan Modal Kerja sebesar 0,362 maka Pendapatan Pelaku UMKM juga akan mengalami peningkatan sebesar 0,362 point.
3) Koefisien  regresi  Kredit  Usaha  Rakyat  sebesar  0,405,  angka  ini  positif  artinya setiap ada peningkatan Kredit Usaha Rakyat sebesar 0,405 maka Pendapatan Pelaku UMKM juga akan mengalami peningkatan sebesar 0,405 point.

## b. Analisis Koefisien Korelasi
Analisis  koefisien  korelasi  dimaksudkan  untuk  mengetahui  tingkt  kekuatan hubungan  dari  variabel  independen  terhadap  variabel  dependen  baik  secara  parsial maupun simultan. Adapun hasil pengujian sebagai berikut:
Tabel 3.
Hasil Pengujian Koefisien Korelasi Modal Kerja Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Correlations b Modal Kerja (X1) Pendapatan Pelaku UMKM (Y) Modal Kerja (X1) Pearson Correlation 1 .646 ** Sig. (2-tailed) .000 Pendapatan Pelaku UMKM (Y) Pearson Correlation .646 ** 1 Sig. (2-tailed) .000
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). b. Listwise N=96
Berdasarkan hasil pengujian diperoleh nilai korelasi sebesar 0,646 artinya Modal Kerja memiliki hubungan yang kuat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Tabel 4.
Hasil Pengujian Koefisien Korelasi Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Correlations b Kredit Usaha Rakyat (X2) Pendapatan Pelaku UMKM (Y) Kredit Usaha Rakyat (X2) Pearson Correlation 1 .657 ** Sig. (2-tailed) .000 Pendapatan Pelaku UMKM (Y) Pearson Correlation .657 ** 1 Sig. (2-tailed) .000
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). b. Listwise N=96
Berdasarkan  hasil  pengujian  diperoleh  nilai  korelasi  sebesar  0,657  artinya  Kredit Usaha Rakyat memiliki hubungan yang kuat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Tabel 5.
Hasil Pengujian Koefisien Korelasi Modal Kerja dan Kredit Usaha Rakyat secara simultan Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.

## Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .724 a .524 .514 2.478
a. Predictors: (Constant), Kredit Usaha Rakyat (X2), Modal Kerja (X1)
Berdasarkan hasil pengujian diperoleh nilai korelasi sebesar 0,724 artinya Modal Kerja dan Kredit Usaha Rakyat secara simultan memiliki hubungan yang kuat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.

## c. Analisis Koefisien Determinasi
Analisis  koefisien  determinasi  dimaksudkan  untuk  mengetahui  besarnya  persentase pengaruh  dari  variabel  independen  terhadap  variabel  dependen  baik  secara  parsial maupun simultan. Adapun hasil pengujian sebagai berikut:
Tabel  6.  Hasil  Pengujian  Koefisien  Determinasi  Modal  Kerja  Terhadap  Pendapatan Pelaku UMKM.

## Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .646 a .418 .411 2.727
a. Predictors: (Constant), Modal Kerja (X1)
Berdasarkan  hasil  pengujian  diperoleh  nilai  determinasi  sebesar  0,418  artinya Modal Kerja memiliki kontribusi pengaruh sebesar 41,8% terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Tabel 7.
Hasil Pengujian Koefisien Determinasi Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan
Pelaku UMKM. Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .657 a .432 .426 2.693
a. Predictors: (Constant), Kredit Usaha Rakyat (X2)
Berdasarkan  hasil  pengujian  diperoleh  nilai  determinasi  sebesar  0,432  artinya  Kredit Usaha  Rakyat  memiliki  kontribusi  pengaruh  sebesar  43,2%  terhadap  Pendapatan  Pelaku UMKM.
Tabel 8.
Hasil Pengujian Koefisien Determinasi Modal Kerja dan Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM. Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .724 a .524 .514 2.478
a. Predictors: (Constant), Kredit Usaha Rakyat (X2), Modal Kerja (X1)
Berdasarkan  hasil  pengujian  diperoleh  nilai  determinasi  sebesar  0,524  artinya  Modal Kerja dan Kredit Usaha Rakyat secara simultan memiliki kontribusi pengaruh sebesar 52,4% terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM,  sedangkan  sisanya  sebesar  47,6%  dipengaruhi  faktor lain.

## d. Uji Hipotesis Uji hipotesis Parsial (Uji t)
Pengujian  hipotesis  dengan  uji  t  digunakan  untuk  mengetahui  hipotesis  parsial  mana yang diterima.
Hipotesis  pertama:  Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  Modal  Kerja  terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Tabel 9.
Hasil Uji Hipotesis Modal Kerja Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 15.906 2.842 5.596 .000 Modal Kerja (X1) .604 .074 .646 8.208 .000
a. Dependent Variable: Pendapatan Pelaku UMKM (Y)
Berdasarkan hasil pengujian pada tabel  di  atas, diperoleh nilai  t hitung  >  t tabel atau (8,208 > 1,986), dengan demikian hipotesis pertama yang diajukan bahwa terdapat pengaruh  yang  signifikan  atara  Modal  Kerja  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM diterima.
Hipotesis  kedua:  Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  Kredit  Usaha  Rakyat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Tabel 10.
Hasil Uji Hipotesis Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 14.634 2.909 5.031 .000 Kredit Usaha Rakyat (X2) .638 .075 .657 8.457 .000
a. Dependent Variable: Pendapatan Pelaku UMKM (Y)
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  tabel  di  atas,  diperoleh  nilai  t  hitung  >  t  tabel  atau (8,457  >  1,986),  dengan  demikian  hipotesis  kedua  yang  diajukan  bahwa  terdapat pengaruh  yang  signifikan  atara  Kredit  Usaha  Rakyat  terhadap  Pendapatan  Pelaku UMKM diterima.

## Uji Hipotesis Simultan (Uji F)
Pengujian hipotesis dengan uji F digunakan untuk mengetahui hipotesis simultan yang mana yang diterima.
Hipotesis  ketiga  Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  Modal  Kerja  dan    Kredit Usaha Rakyat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
Tabel 11.
Hasil Uji Hipotesis Modal Kerja dan Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM.
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 629.498 2 314.749 51.264 .000 b Residual 571.002 93 6.140 Total 1200.500 95
a. Dependent Variable: Pendapatan Pelaku UMKM (Y) b. Predictors: (Constant), Kredit Usaha Rakyat (X2), Modal Kerja (X1)
Berdasarkan hasil pengujian pada tabel di atas, diperoleh nilai F hitung > F tabel atau (18,770 > 2,700), dengan demikian hipotesis ketiga yang diajukan bahwa terdapat pengaruh  yang  signifikan  atara  Modal  Kerja  dan    Kredit  Usaha  Rakyat  terhadap Pendapatan Pelaku UMKM diterima.

## PEMBAHASAN HASIL PENELITIAN

## 1. Pengaruh Modal Kerja Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM
Modal  Kerja  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM  dengan korelasi  sebesar  0,646  atau  memiliki  hubungan  yang  kuat  dengan  kontribusi  pengaruh sebesar 41,8%. Pengujian hipotesis diperoleh nilai t hitung > t tabel atau (8,208 > 1,986). Dengan demikian hipotesis pertama yang diajukan bahwa terdapat berpengaruh signifikan antara Modal Kerja terhadap Pendapatan Pelaku UMKM diterima.

## 2. Pengaruh Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan Pelaku UMKM
Kredit  Usaha  Rakyat  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM dengan  korelasi  sebesar  0,657  atau  memiliki  hubungan  yang  kuat  dengan  kontribusi pengaruh sebesar 43,2%. Pengujian hipotesis diperoleh nilai t hitung > t tabel atau (8,457 >  1,986).  Dengan  demikian  hipotesis  kedua  yang  diajukan  bahwa  terdapat  berpengaruh signifikan antara Kredit Usaha Rakyat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM diterima.

## 3. Pengaruh  Modal  Kerja  dan  Kredit  Usaha  Rakyat  Terhadap  Pendapatan  Pelaku UMKM
Modal  Kerja  dan  Kredit  Usaha  Rakyat  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan Pelaku  UMKM  dengan  diperoleh  persamaan  regresi  Y  =  9,672  +  0,362X1  +  0,405X2, nilai korelasi sebesar 0,724 atau memiliki hubungan yang kuat dengan kontribusi pengaruh sebesar  52,4%  sedangkan  sisanya  sebesar  47,6%  dipengaruhi  faktor  lain.  Pengujian hipotesis  diperoleh  nilai  F  hitung  >  F  tabel  atau  (18,770  >  2,700).  Dengan  demikian hipotesis ketiga yang diajukan bahwa terdapat berpengaruh signifikan antara Modal Kerja dan Kredit Usaha Rakyat terhadap Pendapatan Pelaku UMKM diterima.

## V. KESIMPULAN DAN SARAN
1. Kesimpulan
a. Modal  Kerja  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM  dengan kontribusi pengaruh sebesar 41,8%. Uji hipotesis diperoleh nilai t hitung > t tabel atau (8,208 > 1,986).
b. Kredit  Usaha  Rakyat  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan  Pelaku  UMKM dengan  kontribusi  pengaruh  sebesar  43,2%.  Uji  hipotesis  diperoleh  nilai  t  hitung  >  t tabel atau (8,457 > 1,986).
c. Modal  Kerja  dan  Kredit  Usaha  Rakyat  berpengaruh  signifikan  terhadap  Pendapatan Pelaku UMKM dengan kontribusi pengaruh sebesar 52,4% sedangkan sisanya sebesar 47,6%  dipengaruhi  faktor  lain.  Uji  hipotesis  diperoleh  nilai  F  hitung  >  F  tabel  atau (18,770 > 2,700).

## 2. Saran
a. Pedagang  perlu  mempertimbangkan  adanya  penambahan  modal  kerja  untuk mendukung  kelancaran  usaha  mengingat  pasar  sasaran  masih  terbuka  luas  dan mencari solusi pembiayaan lain agar tingkat keuntungan dapat dioptimalkan.
b. Pihak  Bank  perlu  secara  kontinyu  memberikan  pendampingan  terkait  penyaluran kredit  agar  pemberian  kredit  benar-benar  tepat  sasaran  dan  keduanya  mendapatkan benefit yang diinginkan.
c. Perlunya  varians  usaha  atau  pengembangan  usaha  sehingga  tidak  hanya  mampu menambah penghasilan namun juga mampu mengembangkan usahanya dengan baik.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, Rohani. 1997. Media Intruksional Edukatif. Jakarta : Rineka Cipta. Arikunto, Andjar Pachta  W,  dkk.  2005.  Manajemen  Koperasi  :  Teori  dan  Praktek.  Yogyakarta:    Graha. Ilmu
Algifari. (2015). “Analisis Regresi untuk Bisnis dan Ekonomi”. Yogyakarta: BPFE.
Arief  M  Rudianto.  2011.  Pemrograman  Web  Dinamis  menggunakan  PHP  dan.  MySQL.
Yogyakarta: C.V Andi Offset.
Arikunto,  Suharsimi  (2014).  “Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktek”.  Jakarta: Rineka Cipta.
Arikunto,  Suharsimi.  1998.  Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Pratek.  Jakarta:  Rineka Cipta.
Dendawijaya, Lukman. 2005. Manajemen Perbankan: Edisi Kedua. Bogor: Ghalia Indonesia.
Hadhikusuma. 2000. Hukum Koperasi Indonesia. Jakarta: PT Rajagrafindo. Persada.
Hadiwijaya,R.A.Rivai  Wirasasmita  Analisa  Kredit  (dilengkapi  telah  khusus),pionir  jaya, Bandung,1997.
Husnan,  Suad.  1998,  Dasar-dasar  Teori  Portfolio  dan  Analisis  Sekuritas.    Yogyakarta  Edisi Kedua
Imam  Ghozali  (2017).  “Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  SPSS”.  Edisi Kelima. Semarang: Badan Penerbit Undip.
Imam  Ghozali,  2005.  Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS.  Jakarta: Gramedia.

## Internet
Istijanto (2014) “Riset Sumber Daya Manusia”. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka
John  J  Wild.  2005.  Analisis  Laporan  Keuangan,  Jakarta:  Salemba  Empat,  Buku  Satu,  Edisi Delapan.
Kasmir.  2009.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya  Edisi  Enam.  Jakarta:  PT.  Raja Grafindo Persada
Mardiyatmo. 2008. Kewirausahaan. Jakarta : Yudisthira.
Mubyarto. 1986. Pengantar Ekonomi Pertanian. Jakarta: LP3ES
Peraturan Materi keuangan NO.135/PMK.05/2008 Tentang Penjamin Fasilitas KUR.
Peraturan  Menteri  Keuangan  Republik  Indonesia  Nomor  20/PMK.05/2016  Tentang  Tata Pelaksanaan subsidi Bunga untuk kredit Usaha Rakyat.
Peraturan  Meteri  Keuangan  No.10/PMK.05/2009  Tentang  fasilitas  penjamin  Kredit  Usaha Rakyat.
Rialmi, Z. (2017). Pengaruh Keadilan Prosedural Yang  Diterapkan Kepemimpinan Pegawai Dan  Kepuasan  Kerja  Pegawai  Terhadap  Kinerja  Dari  Pegawai  BPBD  Provinsi  Riau. Jurnal Mandiri: Ilmu Pengetahuan, Seni, dan Teknologi, 1(2), 353-374
Rao,  Purba,  (2012).  “Measuring  Consumer  Perceptions  Through  Factor  Analysis”,  The Asian.
Riyanto, Bambang, 2001. Dasar-Dasar Pembelanjaan Perusahaan,Jakarta: Gramedia. Ruddy Tri Santoso. 1998. Mengenal Dunia Perbankan, Yogyakarta: Andi Offset.
Santoso,  Singgih  (2015).  “Menguasai  Statistik  Multivariat”.  Jakarta:  PT  Elex  Media Komputindo.
Sarwono, Jonathan.2009. Analisis jalur untuk Riset Bisnis dengan SPSS. Ed.1
Simorangkir. 2005. Pengentar Lembaga Keuangan Bank dan Non Bank, Jakarta Sudjana (2014) “Metode Statistika”, Bandung: Tarsido.
Sugiyono (2017), “Metode  Penelitian  Administrasi  :  dilengkapi  dengan Metode   R & D”. Bandung: Alfabeta.
Sukirno, Sadono. 2002. Pengantar Teori Mikro Ekonomi. Jakarta : Raja Grafin        Persada
Sunarsi,  D.,  &  Yuliani,  I.  (2019).  Pengaruh  Gaya  Kepe  Mimpinan  Dan  Budaya  Organisasi Terhadap  Kinerja  Karyawan  Pada  Bank  BTN  Kantor  Cabang  Tangerang.  Jurnal Semarak, 2(1).
Sunarsi. D, Aris Baharuddin. (2019). The Effect of Service Quality and Price Accuracy on Consumer Confidence and Implications for Sales Increase. PINISI Discretion Review. Vol. 3. No. 2. Maret 2019.
Sunarsi, D. (2019). The Analysis of The Work Environmental and Organizational Cultural Impact on The Performance and Implication of The Work Satisfaction. Jurnal Ilmiah Ilmu Administrasi Publik, 9(2), 113-122.
Tri Santoso, Ruddy, 1996. Kredit Usaha Perbankan . Edisi I,Yogyakarta
Undang-  undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998.  Tentang  Perbankan.  Jakarta  : Bank Indonesia.
Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008  Tentang  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM).
Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  7  Tahun  1992.  Tentang  Perbankan  Jakarta  : Bank Indonesia.