## SULTANIST: Jurnal Manajemen dan Keuangan
Volume: 8 No: 1 Tahun 2020 Page (9-18)
ISSN: 2338-4328 (Print), ISSN: 2686-2646 (Online)
Available online at: https://sultanist.ac.id/index.php/sultanist

## AKSES PETANI AREN KE LEMBAGA KEUANGAN MIKRO PERDESAAN DI KABUPATEN ROKAN HULU, PROVINSI RIAU

## Dahlan Tampubolon
Pusat Studi Sosial Ekonomi, LPPM Universitas Riau, Pekanbaru dahlantbolon@unri.ac.id

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  karakteristik  petani  aren  yang  mengakses  dan  tidak  mengakses Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM).  Selain  itu  memberikan  perspektif  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi keputusan  petani  untuk  mengakses  LKM.  Wilayah  studi  di  Kabupaten  Rokan  Hulu  termasuk  Kecamatan  Rambah Samo,  Rambah  dan  Bangun  Purba.  Sampel  104  petani  terdiri  dari  58  petani  yang  mengakses  dan  46  petani  yang tidak  mengakses  LKM.  Untuk  menjelaskan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  akses  petani  aren  ke  LKM, menggunakan  model  probabilitas.  Model  regresi  logistik  digunakan  untuk  menganalisis  faktor-faktor  yang berpengaruh signifikan terhadap akses petani aren ke LKM di wilayah studi. Hasil penelitian ini menemukan bahwa pengeluaran  makanan  berbeda  secara  signifikan  antara  mengakses  petani  yang  mengakses  dan  bukan  yang mengakses  LKM.  Produksi,  jumlah  anak  yang  bersekolah  dan  pendapatan  bersih  tahunan  dari  gula  aren,  juga berbeda  secara  signifikan.  Studi  ini  menunjukkan  bahwa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  petani  aren  untuk mengakses LKM adalah pendidikan, rasio ketergantungan, jarak, nilai aset cair, dan pendapatan.
Kata kunci : Petani Aren, Lembaga Keuangan Mikro

## Palm Sugar Farmer’s Access to Rural Microfinance Institutions on Rokan Hulu Regency, Riau Province

## Abstract
This  research  aims  to  analyze  the  characteristics  of  sugar  palm  farmers  who  access  and  not  access microfinance  institutions  (MFIs).  Additionally  provide  a  perspective  on  the  factors  that  influence  the  decision  of farmers  to  access  MFIs.  The  study  areas  in  Rokan  Hulu  Regency  include  Rambah  Samo,  Rambah  and  Bangun Purba  Subdistricts.  A  sample  of  104  farmers  consisted  of  58  farmers  accessing  and  46 farmers  not  accessing  the MFI.  To  explain  the  factors  that  affect  sugar  palm  farmers'  access  to  MFIs,  use  a  probability  model.  The  logistic regression model is used to analyze the factors that a significant influence on the access of sugar palm farmers to the  MFI  in  the  study  area.  The  results  of  this  study  found  that  food  expenditure  differed  significantly  between accessing farmers and not those accessing MFIs. Production, number of children attending school and annual net income  from  palm  sugar,  also  differed  significantly.  This  study  shows  that  the  factors  that  influence  sugar  palm farmers to access MFIs represent education, dependency ratio, distance, liquid asset value and income.
Keywords: Sugar Palm Farmers, Microfinance Institution
Article History:   Received: 03 April 2020        Revised: 06 April 2020
Accepted: 23 Mei 2020
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Sultan Agung

## PENDAHULUAN
Sektor  pertanian  merupakan  komponen penting di sebagian besar negara berkembang. Sektor  ini  mempekerjakan  lebih dari 60% populasi dan berpotensi mengurangi kemiskinan  pedesaan. Namun,  produktivitas pertanian  yang  rendah  tetap  menjadi  salah satu  masalah  utama  di  banyak  negara berkembang. Penggunaan  terbatas  teknologi yang  ditingkatkan  telah  diidentifikasi  sebagai faktor  utama  yang  berkontribusi  terhadap rendahnya  produktivitas  pertanian  di  negara- negara berkembang (Simtowe et al., 2009)
Untuk  melakukan  modernisasi  sektor pertanian, penggunaan input yang ditingkatkan, seperti pupuk, layanan mekanisasi,  dan  benih  sangat penting  (Reyes &  Lensink,  2011).  Akses  ke  input  yang ditingkatkan sangat tergantung pada ketersediaan  kredit  yang  tepat  waktu  dan memadai. Terbatasnya  akses  ke  kredit  yang memadai  bagi  petani  untuk  membeli  input yang  ditingkatkan  tetap  menjadi  tantangan utama  dalam  proses  produksi  pertanian (Simtowe et al., 2009). Situasi ini biasa terjadi di negara-negara berkembang di mana banyak petani  kecil  diberi  kredit,  yaitu,  permohonan pinjaman  ditolak  atau  jumlah  pinjaman dikurangi (Reyes & Lensink, 2011).
Petani  miskin  dan  petani  kecil  sering terabaikan, kredit dijatah, atau gagal mengakses program kredit. Ini sebagian dapat dikaitkan  dengan  gagasan  bahwa  pertanian skala kecil berisiko (Tadesse, 2014; Weber & Musshoff,  2013).  Awunyo-Vitor  et  al., (2014),  mendapati  bahwa  keterlibatan  dalam kegiatan di luar pertanian, orientasi komersial petani,  keseimbangan  akun  positif,  dan peningkatan  ukuran  pertanian  berpotensi mengurangi penyediaan oleh pemberi pinjaman.
Aren  sebagai  salah  satu  komoditi pertanian  pilihan  masyarakat  di  Kabupaten Rokan  Hulu.  Sentra  produksi  gula  aren  di Kabupaten  Rokan  Hulu  antara  lain  di Kecamatan  Rambah  Samo,  Rambah  dan Bangun Purba. Produksi arenpada tahun 2014 di Kecamatan Rambah Samo sebesar 4,63 ton, Kecamatan  Rambah  4,95ton  dan  Kecamatan Bangun  Purba  4,62  ton  (BPS  Kabupaten
Rokan  Hulu,  2016).  Nira  aren  sebagai  bahan baku  agroindustri  gula  aren  diperoleh  dari pohon-pohon aren yang ada di daerah tersebut.
Usaha  mikro  kecil  pedesaan  memiliki modal  usaha  yang  tidak  mencukupi.  Sektor pekerjaan  yang  memiliki  ketergantungan terhadap  sumber  permodalan  adalah  sektor industri.  Di  dalam  menjalankan  usahanya, sebagian besar usaha mikro kecil menggunakan sumber modal pribadi, baik dari tabungan  yang  telah  dimiliki  atau  dengan menjual  aset  yang  ada.  Semangat  berusaha masyarakat pedesaan dalam usaha mikro kecil dan  menengah  meningkat  dengan  adanya peran  kelembagaan  tempatan  (Tampubolon, 2013).
Untuk mengisi kesenjangan dalam penyediaan  kredit  di  pedesaan,  beragam pendekatan pinjaman inovatif telah dipromosikan  oleh  Lembaga  Keuangan  Mikro (LKM).  Beberapa  LKM  Riau  memberikan kredit,  yang  lain  menawarkan  deposito  dan fasilitas  kredit,  serta  yang  lain  lagi  hanya mengumpulkan  deposito.  Fungsi  dan  peranan utama  LKM  adalah  sebagai  penyedia  modal usaha,  terutama  bentuk  Badan  Usaha  Milik Desa  (BUMDes),  juga  Usaha  Simpan  Pinjam (USP), dan bank perkreditan rakyat (Tampubolon, 2009).
Rumusan  masalah  penelitian  ini  adalah faktor-faktor  apa  yang  memberikan  pengaruh terhadap  akses  petani  aren  ke  LKM.  Penlitian ini  bertujuan  untuk  memberikan  perspektif tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi akses petani aren ke LKM.  Hasil penelitian ini bermanfaat  memberikan  wawasan  tentang penyediaan  kredit  pedesaan  di  Riau,  terutama di wilayah studi.

## LANDASAN TEORI

## Akses ke Lembaga Keuangan Mikro
Ada  tumpang  tindih  dalam  tiga  istilah "kredit  pedesaan",  "kredit  pertanian",  dan "kredit  mikro"  disektor  keuangan.  Kredit pedesaan  mengacu  pada  layanan  kredit  di daerah  pedesaan  yang  bertujuan  untuk  orang- orang  di  semuatingkatpendapatan,  sementara kredit  pertanian  cenderung  untuk  membiayai kegiatan  terkait  pertanian  (Le  Thi  Minh, 2014).    Keuangan  mikro  adalah  penyediaan layanan  keuangan  untuk  orang  miskin  dan
berpenghasilan rendah, di mana petanimemiliki akses ke dana yang terjangkau untuk membiayai kegiatannya untuk menghasilkan  pendapatan,  membangun  aset, memperlancarkonsumsi, dan mengelola risiko.Layanan  keuangan  meliputi  produk kredit  (kredit  mikro),  jugatabungan,  transfer uang, dan asuransi (CGAP, 2012).
Akses  ke  kredit  pedesaan  dalam beberapa  makalah  didefinisikan  sebagai kesulitan mengakses modal oleh petani miskin (Hinson, 2011).  Perbedaan antara dua konsep "akses  ke  kredit  formal"  dan  "partisipasi dalam program kredit formal" telah ditunjukkan dalam beberapa penelitian. Dalam  beberapa  kasus,  kedua  konsep  ini digunakan secara bergantian. Namun, perbedaan antara keduanya adalah: partisipasi dalam  program  kredit  adalah  masalah  yang dapat  dipilih  petani  untuk  berpartisipasi, sementara  akses  ke  kredit  sering  kali menyiratkan  hambatan  ketika  memasuki pasar.

## Penentu Akses Kredit Pedesaan
Sumber  kredit  di  sebagian  besar  negara umumnya diklasifikasikan dalam tiga kategori:  kredit  formal,  semi  formal,  dan informal.  Sumber  formal  adalah  kredit  dari bank  komersial  atau  sejumlah  dana  kredit. Kredit  informal  berasal  dari  kerabat,  pemberi pinjaman  perorangan,  dan  asosiasi.  Sektor semi  formal  termasuk  LKM,  program pinjaman  yang  didukung  pemerintah  yang ditujukan  untuk  bagian-bagian  tertentu  dari populasi,  dan  proyek-proyek  non-pemerintah lainnya (Diagne & Zeller, 2001)
Wulandari  et  al  (2017),  menemukan persyaratan penting untuk memperoleh keuangan  di  antara  jenis  penyedia  keuangan. Bank  dan  LKM  sama-sama  memberikan kredit  dengan  fokus  pada  persyaratan  yang berbeda.  Lembaga Keuangan Mikro  memiliki fokus pada karakter dan pengetahuan tentang aplikasi keuangan. Untuk
mendapatkan  akses  ke  keuangan  non-tunai, asosiasi  petani  mengharuskan  petani  untuk memiliki keanggotaan asosiasi petani
terdaftar.
Dampak  Sosial  dan  Ekonomi  dari  Akses Kredit di Daerah Pedesaan Akses ke lembaga kredit dan pertumbuhan produktivitas memiliki hubungan positif di antara petani tanaman pangan subsisten  (Ugwumba  &  Omojola, 2013).  Kelembagaan,  penyuluhan  dan  kredit memberi  dampak  signifikan  pada  efisiensi (Djoumessi,  Afari-Sefa,  et  al.,  2018).  Namun penyaluran  kredit  melalui  usaha  ekonomi pedesaan  simpan  pinjam  (UED-SP)  sering tidak lancar pengembaliannya dan penyaluran kredit  tidak  tepat  sasaran  (Tampubolon  & Basri, 2008).
Ahmad (2011), menyatakan bahwa kredit  hanya  memiliki  peran  tidak  langsung dalam  meningkatkan  hasil  pertanian  melalui pembelian  berbagai  input.  Das  (2018),  telah mempelajari dampak kredit terhadap pengurangan  kemiskinan  dalam  hal akses kredit formal,  semi  formal,  dan  informal. Nilai  tukar  petani  menentukan  kemiskinan melalui konsumsi  pangannya.    Petani  pemilik lahan  lebih  rendah  subsistensinya  dibanding penggarap (Mardiana et al., 2019).
Rahman et
al (2014), menggunakan model  regresi  logistik  untuk menganalisis dampak kredit pertanian terhadap produktivitas  pertanian. Ada  hubungan  positif antara  kredit  dan  produktivitas  pertanian menunjukkan  bahwa  kredit  memungkinkan para  petani  untuk  membeli  benih  dengan kualitas  unggul  atau  varietas  unggul,  pupuk dan  pestisida  dan  hasil  pertanian  meningkat karena input yang tepat waktu dan memadai.

## METODE PENELITIAN
Studi  ini  dilakukan  di  Kabupaten  Rokan Hulu,  meliputi  Kecamatan  Rambah  Samo, Rambah  dan  Bangun  Purba.  Kecamatan tersebut dipilih berdasarkan pentingnya pertanian  aren  sebagai  mata  pencaharian banyak petani. Pengambilan sampel berstratifikasi digunakan untuk memilih petani individu  dari  mana  kesimpulan  diambil. Stratifikasi  dicapai  dengan  mengelompokkan petani  menjadi  kelompok  yang  dibedakan kepemilikan  lahan  tanaman  aren.  Selanjutnya, petani  yang  sama  diciutkan  ke  dalam  tipologi masing-masing  pengakses  LKM  dan  non- pengakses.  Petani  pengakses  LKM  sebanyak
58  petani  dan  non-pengakses  46  petani  aren. Pemilihan  dua  kategori  ini  memungkinkan penilaian perbedaan dalam mengakses peluang  keuangan.  Kategori  dihitung  sesuai konsep ketepatan dan kepercayaan menggunakan  rumus  yang  disediakan  oleh (Sarantakos, 2013).
Pendekatan  kualitatif  analisis  data (deskripsi,  teks  tematik  dan  analisis  gambar) digunakan  untuk  menganalisis  data  dari diskusi  kelompok  terarah.  Data  ini  dianalisis saat  dikumpulkan,  hingga  jelas  bahwa perspektif  sedang  diulang  dan  saturasi  data telah  tercapai  seperti  yang  disediakan  oleh (Teddlie  &  Tashakkori,  2009).    Data kuantitatif  dianalisis  menggunakan  t-tes,  F- rasio  dan  statistik  deskriptif  (persentase  dan rata-rata).

## PEMBAHASAN

## Model Empiris
Untuk memperkirakan faktor-faktor yang  mempengaruhi  akses  petani  aren  ke LKM,  menggunakan  model  probabilitas. Studi  oleh  (Asante-Addo  et  al.,  2016; Lukytawati,  2009;  Mpiira  et  al.,  2013) menetapkan  akses  ke  LKMsebagai  fungsi karakteristik  petani.Metode  ini  dipilih  karena merupakan  metode  analisis  standar  ketika variabel hasil dikotomis yang diukur memiliki nilai 1 atau 0, di mana 1 = mengakses dan 0 = tidak mengakses (Hosmer et al., 2013)
Model  regresi  logistik  digunakan  untuk menentukan  faktor-faktor  yang  memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  akses  petani aren keLKM wilayah studi.
𝐴 𝑖 ∗ = 𝛽 0 + ∑ 𝛽 𝑖 𝑋 𝑘𝑖 + 𝜀 𝑛 𝑖=1
Di  mana β 0 adalah  istilah  intersep,  dan β 1 ,  β 2 ,  β 3 ,  ...  β i ,  adalah  koefisien  yang  terkait dengan  masing-masing  variabel  penjelas X 1 , X 2 ,  X 3 ,  ...  X i .  Akses  ke  LKM  atau kemungkinan  bahwa  petani  akanmengakses dengan adanya faktor-faktor ini ( X i ) diberikan oleh:
𝑃 𝑖 = 𝑒 𝑈 𝑖 1 + 𝑒 𝑢 𝑖 Akses petani aren ke LKM adalah 1, maka (1 − P i )  adalah  probabilitas  bahwa  aksesibilitas
petani adalah 0. Peluang ( A = 1 versus A = 0) yang  akan  digunakan  dapat  didefinisikan sebagai  rasio  probabilitas  bahwa  petani memiliki  akses  ( P i )  dengan  probabilitas  non- akses  (1  − P i )  yaitu 𝑃 𝑖 1−𝑃 𝑖 .  Mengambil  log natural,  persamaan  prediksi  untuk  petani  ke- i dinyatakan sebagai:
𝐴 = 𝑙𝑛 ( 𝑃 𝑖 1 − 𝑃 𝑖 )   = 𝑙𝑛 𝑜𝑑𝑑𝑠 =   𝛽 0 + ∑ 𝛽 𝑖 𝑋 𝑘𝑖 +  𝜀 =   𝐴 𝑖 ∗ 𝑛 𝑖=1
Di  mana  P i menunjukkan  probabilitas bahwa  ke- i ,  dan 𝐴 𝑖 ∗ juga  disebut  sebagai  log dari odds ratio yang mendukung akses kredit.

## Variabel  yang  digunakan  dalam  model empiris
Pilihan  variabel  bebas  yang  digunakan didasarkan  pada  teori,  penelitian  sebelumnya, dan  ketersediaan  data.  Literatur  menunjukkan bahwa akses petani kecil ke LKM dipengaruhi oleh  sejumlah  faktor,  seperti  jenis  kelamin, usia,  status  pendidikan,  pendapatan  bulanan, keamanan hak atas tanah, nilai aset, tabungan, pengiriman uang dan pensiun, rasio dependensi,  kapasitas  pembayaran  dan  modal sosial.    Faktor-faktor  ini  penting  dalam  dua cara  karena  dapat  mempengaruhi  permintaan kredit  petani;  dan  calon  pemberi  pinjaman cenderung  mendasarkan  penilaiannya  atas kelayakan  kredit  peminjam  pada  karakteristik ini.  Karena  variabel  bebas  yang  termasuk dalam model logit adalah hasil dari ekspektasi- ex, tidak ada pra-keputusan yang jelas tentang tanda-tanda  variabel  yang  berpengaruh  pada akses  ke  LKM.    Variabel  bebas  yang digunakan  untuk  mengidentifikasi  faktor- faktor penentu petaniaren mengakses LKMdisajikan pada Tabel 1.
Tabel 1. Deskripsi Variabel dan Pengaruhnya
Terhadap Akses Petani Lembaga Keuangan Mikro Variabel Independen Deskripsi Hipotesis Usia Usia Petani (tahun), (Gilligan et al, 2005) +/- Jenis kelamin Jenis kelamin kepala rumah tangga petani (1 = laki-laki, 0 = perempuan) +/-
(Simtowe et al, 2009) Pendidikan Pendidikan yang diselesaikan bertahun- tahun oleh petani (Gilligan et al, 2005 dan Simtowe et al, 2009) + Rasio Ketergantungan Rasio ketergantungan (anggota rumah tangga < 15 tahun dan > 64 tahun) (Omonona et al, 2010) + Ukuran Pertanian Ukuran pertanian (hektar) (Gilligan et al, 2005 dan Simtowe et al, 2009) + Jarak Jarak ke LKM formal terdekat (Gilligan et al, 2005 dan Chisasa, 2016) - Aset cair Nilai aset likuid (Gilligan et al, 2005) + Pendapatan Total pendapatan rumah tangga tahun sebelumnya (Rp) (Gilligan et al, 2005 + Rasio leverage Rasio hutang formal rumah tangga dari pendapatan tahun lalu (Akpan et al, 2013) +

## Sumber: Hasil Studi Lapangan (2020)

## Karakteristik Petani Aren dan Pemanfaatan Lembaga Keuangan Mikro
Hasil pada Tabel 2 menunjukkan bahwa ada  perbedaan  yang  signifikan  (P  ≤  0,05) antara  tingkat  pendidikan  petani  aren  yang mengakses  keuangan  pertanian  dan  petani yang  tidak  mengakses  keuangan.  Petani  yang mengakses  keuangan  memiliki  pendidikan hampir  satu  tahun  lebih  tinggi  dibandingkan dengan petani yang tidak mengakses keuangan.  Hal  ini  disebabkan  oleh  kenyataan bahwa  pendidikan  memberdayakan  petani untuk membuat keputusan berdasarkan informasi dan mengidentifikasi  peluang pasar di mana petani berada.
Kemampuan petani
untuk memproduksi  lebih  efisien  dan  menjual  lebih banyak  produk  di  pasar  sangat  tinggi  dan positif  terkait  dengan  tingkat  pendidikan petani  (Muslimah  et  al.,  2017).  Petani,  yang telah  mencapai  pendidikan  menengah  dan telah  menggabungkannya  dengan  pendidikan informal,  lebih  cenderung  menghasilkan  dan menjual lebih banyak.Petani aren memperoleh kredit  dari  LKM  dengan  beban  bunga  yang sangat  tinggi,  namun  petani  tidak  dibebani administrasi  yang  menyulitkan.    Rata-rata
suku  bunga  pinjaman  yang  menjadi  beban petani  mencapai  19,22%.    Pinjaman  petani umumnya tanpa agunan dan dilaksanakan oleh para  tengkulak,  rentenir  dan  juga  LKM  milik desa (seperti BUMDes). Masa cicilan pinjaman  petani  antara  satu  hingga  dua  tahun dengan rata-rata mencapai 19,5 bulan.
Tabel 2. Karakteristik Petani Aren Dalam Mengakses Lembaga Keuangan Mikro
No Karakteristik Peminjam Bukan Peminjam Total 1 Usia Petani (tahun) 45,69 42,96 44,46 2 Pendidikan Kepala Rumah Tangga (tahun) 7,89 7,08 7,53 3 Rata-rata bunga pinjaman (%) 19,22 4 Jumlah belanja makanan harian (Rp ribu) 21,16* 18,82 20,11 5 Rata-rata lama pengembalian 19,50 6 Produksi gula aren (ton) 2,76* 2,45 2,62 7 Jumlah anak bersekolah 2,18* 1,75 1,99 8 Ukuran rumah tangga 5,86 5,41 5,66 9 Pendapatan bersih tahunan (Rp juta) 51,25* 45,36 48,60
Sumber: Hasil Studi Lapangan (2020)
Hasil  pada  Tabel2  di  atas  lebih  lanjut menunjukkan  bahwa  petani  yang  mengakses keuangan  pertanian  memiliki  jumlah  belanja makanan  harian  yang  secara  signifikan  (P  ≤ 0,05)  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  petani yang  tidak  mengakses.  Para  petani  yang mengakses  keuangan  dapat  membeli  Rp. 21.160  makanan  dibandingkan  dengan  Rp. 18.820  bagi  petani  yang  belum  mengakses keuangan.  Penjelasan  untuk  hasil  ini  adalah bahwa petaniaren yang mengakses LKMmampu  meningkatkan  produksi  yang memungkinkan  petani  untuk  membelanjakan makanan banyak per hari dibandingkan dengan petani  yang  tidak  mengakses  LKM.  Hasil  ini didukung  oleh  temuan  Annim  &  Frempong (2018),  bahwa  peningkatan  kredit  yang
tersedia  untuk  sektor  pertanian  sangat meningkatkan kegiatan produksi pertanian.
Petani  yang  telah  mengakses  keuangan pertanian  ditemukan  memiliki  jumlah  anak yang secara signifikan lebih  tinggi  di  sekolah daripada  yang  tidak  mengakses  keuangan, seperti yang ditunjukkan pada Tabel 2 di atas. Kelompok  pertama  memiliki  rata-rata  2,18 anak  di  sekolah  sementara  yang  terakhir memiliki  1,75  anak.  Hasil  ini  menunjukkan fakta  bahwa  jumlah  anak  di  sekolah  semakin meningkat dengan kebutuhan keuangan untuk biaya  sekolah  dan  persyaratan  lain  yang mendorong  petani  mencari  dana  untuk memenuhi kebutuhan pendidikan (Pelimina & Urassa, 2015; Sebatta et al., 2014).
Terkait  dengan  hal  di  atas,  tak  ada perbedaan  yang  signifikan  antara  ukuran rumah  tangga  para  petani  yang  mengakses keuangan  pertanian  dan  petani  yang  tidak mengakses.  Hasil  pada  Tabel  2  menunjukkan bahwa  petani  yang  mengakses  keuangan pertanian memiliki ukuran rumah tangga yang lebih  besar  daripada  petani  yang  tidak mengaksesnya.  Alasan  untuk  ini  adalah bahwa  dengan  keluarga  yang  lebih  besar, petani cenderung mencari cara untuk meringankan beban konsumsi dengan meminjam  pada  saat  kelangkaan.  Penjelasan yang  diberikan  adalah  bahwa  dalam  banyak kasus  ukuran  rumah  tangga  yang  lebih  besar adalah  karena  anggota  tidak  produktif  yang memberikan  banyak  tekanan  pada  beberapa orang yang mendapatkan penghasilan.
Petani  aren  di  Kabupaten  Rokan  Hulu, Provinsi  Riau  rata-rata  menghasilkan  gula aren  sebanyak  2,62  ton  per  tahun  dengan pendapatan bersih tahunan mencapai Rp. 48,6 juta.    Terdapat  perbedaan  yang  signifikan antara  petani  aren  yang  mengakses  LKM dengan  petani  yang  tidak  mengakses.    Per tahun,  petani  aren  yang  mengakses  LKM memperoleh  pendapatan  bersih  sebesar  RP. 51,25  juta  lebih  besar  dibandingkan  dengan petani yang tidak mengakses yang memperoleh  pendapatan  bersih  rata-rata  Rp. 45,36  juta.    Perbedaan  ini  sesuai  dengan  apa yang  ditemukan  Annim  &  Frempong  (2018), bahwa petani yang memperoleh kredit mampu meningkatkan kegiatan produksinya.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan  Petani  Aren  untuk  Mengakses Lembaga Keuangan Mikro Pedesaan
Hasil  pada  Tabel  3  menunjukkan parameter  yang  mempengaruhi  keputusan petani  aren  untuk  mencari  dan  mengakses lembaga  keuangan  mikto.  Hasil  penelitian menunjukkan bahwa tingkat pendidikan petani memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  (P  ≤ 0,05)  pada  keputusan  untuk  mengakses  LKM. Ini  berarti  bahwa  petani  yang  berpendidikan memiliki  kapasitas  untuk  membaca  sinyal pasar  keuangan  seperti  suku  bunga  dan ketentuan  pembayaran  dan  merasa  berani untuk  mencari  kredit.  Selain  itu,  pendidikan memberdayakan  peminjam  dengan  percaya diri karena petani dapat memiliki rencana yang jelas  tentang  cara  menginvestasikan  dana. Diagne  &  Zeller    (2001),  juga  menemukan pengaruh positif tingkat pendidikan petani dan keputusan untuk mengakses lembaga keuangan.  Kajian  lain  juga  menjelaskan  fakta bahwa pendidikan memungkinkan para pembuat  keputusan,  yang  dalam  kebanyakan kasus adalah petani untuk membuat keputusan yang tepat mengenai pinjaman (Simtowe et al., 2009).  Pada  tingkat  pendidikan  tertentu, seorang  petani  dapat  membuat  keputusan berdasarkan  informasi  mengenai  jumlah  yang diperlukan  untuk  melakukan  proyek  tertentu melalui membuat rencana bisnis atau anggaran. Namun ada kajian yang menemukan bahwa  pendidikan  tidak  memiliki  pengaruh atas akses petani terhadap LKM (Anang et al., 2015).
Hasil  lebih  lanjut  menunjukkan  bahwa angka  ketergantungan  dalam  rumah  tangga memiliki pengaruh positip dan signifikan (P ≤ 0,01)  pada  keputusan  untuk  mengakses lembaga  keuangan.  Hasil  ini  menunjukkan bahwa  ketergantungan  dalam  rumah  tangga yang lebih besar mendorong petani aren untuk mencari pembiayaan pertanian karena banyaknya  permintaan  yang  diterima  petani. Oleh  karena  itu,  para  petani  cenderung menjadi  lebih  berorientasi  ekonomi  dan mencari  kredit.    Omonona  et  al  (2010), menemukan ketergantungan mendorong adanya  keinginan  meningkatkan  produksi melalui sumber pembiayaan luar.
Tabel 3. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi
Petani Aren Mengakses Lembaga Keuangan Mikro No Variabel Koefisien t hit 1 Usia -0.0009 -1.025 2 Jenis Kelamin -0.7307 -1.354 3 Pendidikan 0.0299 2.065 4 Rasio Ketergantungan 0.0006 2.965 5 Ukuran Pertanian -0.3256 -1.754 6 Jarak -0.0654 -2.251 7 Aset Cair -0.0001 3.051 8 Pendapatan -0.0303 2.105 9 Rasio Leverage -0.0019 1.546
Sumber: Hasil Studi Lapangan (2020)
Lokasi  rumah  memberikan  pengaruh terhadap akses LKM(Anang et al., 2015).  Di Kabupaten  Rokan  Hulu  menunjukkan  bahwa jarak  rumah  petani  aren  dengan  lokasi  LKM berpengaruh  negatif  dan  signifikan  pada keputusan petani mengakses lembaga keuangan.  Kajian lain menemukan arah yang berbeda, makin jauh maka makin berpeluang mengakses  (Djoumessi,  Kamdem,  et  al., 2018).
Nilai  aset  cair  (yaitu,  nilai  total  semua sepeda,  sepeda  motor,  mobil,  lemari  es, televisi  dan  kompor  gas/listrik)  dan  ternak, serta  pendapatan  tahun  sebelumnya  dari rumah  tangga  pertanian  dapat  digunakan sebagai  indikator  kepemilikan  aset  cair. Pemberi  kredit  akan  lebih  terbuka  kepada petani  yang  memiliki  aset  cair  lebih  besar karena  aset  petani  dapat  lebih  mudah dilikuidasi untuk mengimbangi hutang (Gilligan  et  al.,  2005).    Kajian  di  Kabupaten Rokan Hulu menunjukkan besarnya aset cair memperbesar peluang akses ke LKM.
Hasil  kajian  ini  juga  menemukan bahwa  besaran  pendapatan  memperbesar pelung  petani  aren  mengakses  LKM.  Hal  ini berbeda dengan temuan Asante-Addo (2016), bahwa  petani dengan pendapatan yang lebih kecil lebih berpeluang memperoleh penjatahan  kredit.  Demikian  pula  dengan kajian
Awunyo-Vitor et al (2014) menemukan  bahwa  pendapatan  petani  dari tahun  sebelumnya  mengurangi  kemungkinan
penjatahan kredit.  Petani Aren di Rokan Hulu bukan  sebagai  penerima  program  kredit.Para petani  memperoleh  kredit  bukan  dari  program KUR.  Petani yang berpendapatan tinggi  lebih berpeluang mengakses LKM.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Penelitian  ini  mengkaji  karakteristik petani  aren  pengakses  LKM  dan  bukan pengakses LKM memberikan perspektif tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi akses  petani  aren  ke  LKM  di  Kabupaten Rokan  Hulu,  Provinsi  Riau.  Tidak  ada perbedaan  rata-rata  usia  petani,  pendidikan kepala  rumah  tangga  dan  ukuran  keluarga antara  petani  aren  pengakses  dan  bukan pengakses LKM.  Petani aren yang mengakses LKM membelanjakan uangnya untuk makanan berbeda  signifikan  dengan  petani  yang  tidak mengakses  LKM.    Perbedaan  yang  signifikan juga  pada  karakteristik  jumlah  produksi, jumlah anak bersekolah dan pendapatan bersih tahunan dari gula aren.Kajian ini menunjukkan bahwa  faktor  yang  mempengaruhi  petani  aren semakin  besar  peluang  mengakses  LKM adalah  pendidikan,  rasio  ketergantungan,  nilai aset  cair  yang  dimiliki  dan  pendapatan  petani aren.    Semakin  jauh  jarak  rumah  petani  aren dengan  lokasi  LKM,  semakin  kecil  peluang untuk mengaksesnya.Variabel penjelas lainnya yang  dimasukkan  ke  dalam  model  tidak memberikan pengaruh yang signifikan terhadap  peluang  petani  mengakses  LKM  di Kabupaten Rokan Hulu, Provinsi Riau.

## Saran
Temuan ini memiliki beberapa implikasi bagi petani aren untuk mengakses LKM.  Perlu untuk  mengimplementasikan  program  literasi keuangan  orang  dewasa  oleh  otoritas  jasa keuangan  (OJK)  dan  mitra  pembangunan pedesaan. Program semacam itu akan memberikan  pendidikan  bagi  petani  aren tentang  kredit  dan  manajemen  bisnis  hasil pertanian. Temuan ini juga merekomendasikan bahwa  LKM  formal  harus  didorong  untuk mengganti jaminan fisik dengan jaminan sosial melalui strategi tanggung jawab kelompok. Ini akan  menambah  pendapatan,  meningkatkan
kemampuan pembayaran,
dan memberdayakan  rumah  tangga  petani  untuk berpartisipasi  dalam  program  kredit.  Temuan ini  memiliki  implikasi  yang  relevan  dengan kebijakan  nasional  untuk  memperluas  akses keuangan bagi petani di pedesaan.

## Daftar Pustaka
Ahmad,  N.  (2011).  Impact  of  Institutional Credit  on  Agricultural  Output. Pakistan Development  Review , 24 (2),  469–485. https://doi.org/10.30541/v42i4IIpp.469- 485
Anang,  B.  T.,  Sipiläinen,  T.,  Bäckman,  S.,  &
Kola,  J.  (2015).  Factors  influencing smallholder farmers’ access to agricultural  microcredit  in  Northern
Ghana. African  Journal  of  Agricultural
Research , 10 (24), 2460–2469.
https://doi.org/10.5897/AJAR2015.9536
Annim, S. K., & Frempong, R. (2018). Effects of access to credit and income on dietary diversity in Ghana. Food Security , 10 (6),
1649–1663.
https://doi.org/10.1007/s12571-018-
0862-8
Asante-Addo, C., Mockshell, J., Siddig, K., & Zeller,  M.  (2016).  Agricultural  credit provision: What really determines farmers’ participation and credit rationing? The 5th International
Conference of the African Association of Agricultural Economists , 1–25.
Awunyo-Vitor,  D.,  Al-Hassan,  R.  M., Sarpong,  D.  B.,  &  Egyir,  I.  (2014). Agricultural  credit  rationing  in  Ghana: what  do  lenders  look  for? Agricultural Finance Review , 74 (3), 364–378.
https://doi.org/10.1108/AFR-01-2013- 0004 BPS Kabupaten Rokan Hulu. (2016). Kabupaten  Rokan  Hulu  Dalam  Angka
2015 . Badan Pusat Statistik.
CGAP.  (2012). A  Guide  to  Regulation  and Supervision of Microfinance . CGAP. Das,  T.  (2018).  Does  credit  access  lead  to expansion of income and
multidimensional  poverty?  A  study  of
rural  Assam. International  Journal  of Social Economics , 26 (2), 252–270. https://doi.org/10.1108/IJSE-12-2017- 0592
Diagne,  A.,  &  Zeller,  M.  (2001). Access  to credit  and  its  impact  on  welfare  in Malawi . International Food Policy Research Institute.
Djoumessi, Y., Afari-Sefa, V., Kamdem, C., & Bidogeza,  J.  (2018).  Socio-economic  and institutional  factors  underlying  efficiency of  smallholder  vegetable  farms  in Southwest region of Cameroon. International Journal of Social Economics , 45 (1), 93–106. https://doi.org/10.1108/IJSE-09-2016-
0256
Djoumessi, Y., Kamdem, C., Afari-sefa, V., & Bidogeja,  J.  (2018).  Determinants  of smallholder  vegetable  farmers  credit access  and  demand  in  Southwest  region, Cameroon. Economics Bulletin, Accessecon  LLC.  s.L. , 38 (2),  1231–1240. http://hdl.handle.net/10419/179942
Gilligan,  D.  O.,  Harrower,  S.,  &  Quisumbing, A.  (2005). How  Accurate  is  Reports  of Credit  Constraints?  Reconciling  Theory with  Respondents’  Claims  in  Bukidnon, Phillipines .  International  Food  Policy Research Institute.
Hinson,  R.  E.  (2011).  Banking  the  poor:  the role  of  mobiles. Journal  of  Financial Services Marketing , 15 (4), 320–33. https://doi.org/10.1057/fsm.2010.29
Hosmer,  D.  W.,  Lameshow,  S.,  &  Sturdivant, R. X. (2013). Applied Logistic Regression
(3rd ed.). John Wiley and Sons.
Le Thi Minh, C. (2014). An analysis of access to credit by animal producing households in Hai Duong Province, Vietnam [Université de Liège Gembloux]. https://orbi.uliege.be/handle/2268/164351
Lukytawati,  A.  (2009).  Factors  Influencing Participation  and  Credit  Constraints  of  a Financial  Self-Help  Group  in  a  Remote Rural  Area:  The  Case  of  ROSCA  and ASCRA  in  Kemang  Village  West  Java. Journal  of  Applied  Sciences , 9 (1),  2067–
2077. https://doi.org/10.3923/jas.2009.2067.20
77
Mardiana, Iyan, R. Y., & Zamaya, Y. (2019). Konsumsi  dan  tingkat  subsistensi  petani di  Kampung  Sei  Berbari,  Kecamatan Pusako,  Kabupaten  Siak  Provinsi  Riau. Sorot , 14 (2), 50–63. https://doi.org/10.31258/sorot.14.2.%25p
Mpiira, S., Kiiza, B., Staver, C., Tabuti, J. R., Katungi, E., Kyotalimye, M., &
Muwumba, P. (. (2013). Factors influencing  households  participation  in the  Savings  and  Credit  Cooperative (SACCO) programmes in Uganda.
African
Journal of Agricultural Research , 8 (43), 5280–5288. https://doi.org/10.5897/AJAR11.1673
Muslimah,  S.,  Maharani,  E.,  &  Edwina,  S. (2017).  Analisis  Efisiensi  Pemasaran Dan  Mutu  Gula  Aren  Di  Kabupaten Kuantan  Singingi. Jurnal  Dinamika
Pertanian , 33 (3), 243–250. https://doi.org/10.25299/dp.2017.vol33(3
).3837
Omonona, B. T., Lawal, J. O., & Oyinlana, A. O.  (2010).  Determinants  of  credit constraint  conditions  and  production efficiency  among  farming  households  in
Southwestern  Nigeria. AAAE  Third Conference/AEASA  48th  Conference, September 19-23 , 1–14. https://doi.org/10.22004/ag.econ.95775
Pelimina,  B.  M.,  &  Urassa,  J.  (2015).  The contribution  of  farmers  organizations  to smallholder  farmers  well-being:  A  case study of Kasulu district, Tanzani. African Journal of Agricultural Research , 10 (23), 2343–2349. https://doi.org/10.5897/AJAR2014.9261
Rahman, S., Hussain,  A., & Taqi,  M.  (2014).
Impact of agricultural credit on agricultural  productivity  in  Pakistan:  An empirical  analysis. International  Journal of  Advanced  Research  in  Management and  Social  Sciences , 3 (4),  125–139. https://www.semanticscholar.org/paper/I mpact-of-agricultural-credit-on- agricultural-in-An-Rahman-
Hussain/6dc5bdc77267f234d79424e1163 a705f743dda52
Reyes,  A.,  &  Lensink,  R.  (2011).  The  Credit Constraints  of  Market-Oriented  Farmers in Chile. Journal of Development Studies ,
47 (12),
1851–1868. https://doi.org/10.1080/00220388.2011.5
79111
Sebatta, C., Wamulume, M., & Mwansakilwa, C.  (2014).  Determinants  of  smallholder farmers’  access  to  agricultural  finance  in Zambia. Journal  of  Agricultural  Science ,
6 (11), 63–73.
https://doi.org/10.5539/jas.v6n11p63
Simtowe, F., Zeller, M., & Diagne, A. (2009).
The  impact  of  credit  constraints  on  the adoption  of  hybrid  maize  in  Malawi. Review of
Agricultural and
Environmental  Studies , 90 (1),  5–22. https://doi.org/10.22004/ag.econ.51627
Tadesse, M. (2014).  Fertilizer adoption, credit access,  and  safety  nets  in  rural  Ethiopia. Agricultural Finance Review , 74 (3), 290– 310. https://doi.org/10.1108/AFR-09- 2012-0049
Tampubolon,  D.  (2009).  Lembaga  Keuangan Mikro Pedesaan Di Kabupaten Bengkalis.
Jurnal Ekonomi , 17 (1), 46–61.
Tampubolon,
D. (2013). Strategi
pemberdayaan  masyarakat  pesisir  di Kabupaten  Kepulauan  Meranti. Sorot ,
8 (2),
153–161. https://doi.org/10.31258/sorot.8.2.2358
Tampubolon,  D.,  &  Basri,  S.  (2008).
Kebijakan pembangunan ekonomi kerakyatan:  Program  budget  sharing  di Kabupaten  Kampar. Jurnal  Ekonomi , 16 (2), 46–57.
Teddlie,  C.,  &  Tashakkori,  A.  (2009). Foundations of Mixed Methods Research: Integrating  Quantitative  and  Qualitative Approaches in  the Social  and Behavioral Sciences . SAGE Publication.
Ugwumba,  C.  O.,  &  Omojola,  J.  T.  (2013). Credit  access  and  productivity  growth among  subsistence  food  crop  farmers  in Ikole  local  government  area  of  Ekiti
State,  Nigeria. Journal  of  Agricultural and Biological Science , 8 (4), 351–356.
Weber,  R.,  &  Musshoff,  O.  (2013).  Can flexible  microfinance  loans  improve credit  access  for  farmers? Agricultural Finance Review , 73 (2), 255–271.
https://doi.org/10.1108/AFR-09-2012-
0050
Wulandari,  E.,  Meuwissen,  M.  P.  M., Karmana, M. H., & Oude Lansink, A. G. J.  M.  (2017).  Access  to  finance  from different  finance  provider  types:  Farmer knowledge  of  the  requirements. PLoS
ONE , 12 (9), e0179285. https://doi.org/10.1371/journal.pone.017 9285

## Profil Singkat
Dahlan Tampubolon, merupakan Koordinator  Pusat  Studi  Sosial  Ekonomi, LPPM  Universitas  Riau  dan  dosen  tetap Program Studi Ekonomi Pembangunan Universitas  Riau.  Pendidikan  doktor  bidang
Ekonomi Pembangunan Wilayah.