## PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH PADA NASABAH BSM BANGKALAN MADURA
Desi Noer Komala Prodi Manajemen Dakwah, Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi,
UIN Syarif Hidayatullah, Jakarta
Email : desinurkamala.fidkom@uinjkt.ac.id

## Khaeron Sirin
Dosen Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta Email : Khaeron.sirin@uinjkt.ac.id

## Abstract
This  article  discusses  the  motives  and  customer  satisfaction  in  the  use  of  Islamic  gold pawning  financing  products  at  BSM  Bangkalan  Madura.  This  research  was  conducted through a descriptive qualitative method. The concept used in this study is an approach to the culture of Bangkalan people who have a penchant for collecting gold so that from the craze there is a high interest in the gold pawning in Bangkalan. The results of the study show that the motivation of customers to mortgage gold in BSM Bangkalan varies greatly but has one goal which is to meet economic needs, economic needs in question are needs that are productive or consumptive. While the factors that influence customer satisfaction include: in terms of product, price, service or company location. These four factors will make customers feel satisfied with the use of BSM Bangkalan sharia gold pawn.
Keywords : Use; Sharia Gold Pawn Financing; BSM Bangkalan Pawn Customers

## Abstrak
Artikel ini membahas tentang motif dan kepuasan konsumen dalam penggunaan produk pembiayaan  gadai  emas  syariah  di  BSM  Bangkalan  Madura.  Penelitian  ini  dilakukan melalui metode deskriptif kualitatif. Konsep yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan  budaya  masyarakat  Bangkalan  yang  memiliki  kegemaran  mengoleksi  emas sehingga  dari  kegemaran  tersebut  muncul  minat  yang  tinggi  terhadap  gadai  emas  di Bangkalan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa motivasi nasabah untuk menggadaikan emas  di  BSM  Bangkalan  sangat  bervariasi  namun  mempunyai  satu  tujuan  yaitu  untuk memenuhi  kebutuhan  ekonomi,  kebutuhan  ekonomi  yang  dimaksud  adalah  kebutuhan yang  bersifat  produktif  atau  konsumtif.  Sedangkan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi kepuasan  konsumen  antara  lain:  dari  segi  produk,  harga,  pelayanan  atau  lokasi perusahaan.  Keempat  faktor  tersebut  akan  membuat  nasabah  merasa  puas  dengan penggunaan gadai emas syariah BSM Bangkalan.
Kata kunci: Gunakan; Pembiayaan Gadai Emas Syariah; Nasabah Gadai BSM Bangkalan

## Pendahuluan
Aktifitas  manusia  dalam  kehidupannya  tidak  lepas  dari  pembiayaan, baik itu yang bersifat pribadi, kelompok, organisasi atau kepentingan umum. Hal ini terjadi karena semakin banyaknya kebutuhan manusia setiap  harinya. Peristiwa  ini  yang  kemudian  menyebabkan  manusia  kesulitan  untuk memilah-milih  pembiayaan  hidupnya,  yang  bersifat  produktif  ataupun konsumtif.
Bagi  beberapa  orang  walaupun  mereka  dalam  kondisi  yang  sulit sekalipun  mereka  masih  sukar  untuk  menjual  barangnya,  maka  dari  itu pegadaian  yang  sering  kali  menjadi  alternatif  mereka  untuk  mendapatkan pembiayaan,  terlebih  gadai  emas  (Lathifah,  2019).  Tidak  dapat  dipungkiri segmentasi  pasar  gadai  emas  saat  ini  bukan  hanya  menduduki  masyarakat menengah  ke  bawah  yang  mendapatkan  pembiayaan  untuk  memenuhi kebutuhan  sehari-harinya  (konsumtif)  karena  beberapa  orang  justru menggadaikan  emasnya  dalam  jumlah  besar  dalam  rangka  keperluan  modal usahanya atau pengembangan usahanya (produktif).
Maka dari itu gadai syariah hadir melindungi masyarakatyang sedang membutuhkan  uang  agar  tidak  jatuh  ketangan  rentenir  yang  bunganya relatiftinggi. Bank Syariah Mandiri tentunya menjadi salahsatu kompetitor di dunia  perbankan  (Syariah  Mandiri,  2020)  yang  hadir  dengan  salah  satu produknya  yaitu  gadai  emas  syariah  untuk  melayani  masyarakat yangmembutuhkan modal dengan sistem gadai.
Gadai  Bank  Syariah  Mandiri  hadir  dengansistem  syariah,  yaitu menyalurkan pembiayaan kepada masyarakat yangmembutuhkan berdasarkan hukum  gadai  syariah.  Gadai  emas  memberikankemaslahatan  sesuai  dengan
yang diharapkan masyarakat, yang terhindar dari praktik-praktik riba, maisir maupun garar (ketidaktransparan)  yang  berakibat  terjadi  ketidak  adilandan kezaliman pada nasabah.
Motivasi  nasabah  terhadap  produk  gadai  emas  sangatlah  bervariasi tergantungparadigma  masing-masing  nasabah  (Mandiri  Syariah,  2020).  Ada yang  memilih  gadai  emas  syariah  karenamereka  mendapatkan  informasi melalui  media  sosial,  karyawan,  maupun  kesadarannasabah  tentang  gadai emas  yang  penerapan,  mekanisme  dan  prosedurnya  yang  sangat mudahdibandingkan  melalui  pembiayaan  lainya.  Selain  itu  mungkin  dari budaya masyarakat yang telah ada di lingkungan sekitar.
Meminjam uang di gadai syariah bukan saja karena prosedurnya yang mudahdan  cepat,  tetapi  biaya  yang  dibebankan  lebih  ringan  dibandingkan dengan  parapelepas  uang  atau  tukang ijon .  Hal  ini  dilakukan  sesuai  dengan salah  satu  tujuan  darigadai  emas  Bank  Syariah  Mandiri  dalam  memberikan pinjaman  kepada  masyarakatdengan  motto “Murah,  cepat  dan  Aman”
(Kasmir, 2008) .
Sejauh  ini  penelitian  mengenai  gadai  emas  syariah  memang  cukup banyak  cakupan  pembahasannya  namun  jarang  yang  mengangkat  subjek penelitian  dari  nasabah  gadai  emas  syariah  secara  langsung  kalaupun  ada yang  menelitinya  kebanyak  dilaksanakan  secara  kuantitatif  sehingga mendapatkan  hasil  generalisir  masalah  yang  relatif  sama  dan  tidak mendalam,  baik  dalam  skala  daerah  maupun  nasional.  Permasalahan  gadai emas syariah secara umum berkaitan dengan finansial, sumber daya manusia, pemasaran,  dan  masalah  kinerja  usaha  yang  dilihat  secara  ekonomi  dan kuantitatif  (Adawiyah,;  Suci,  2017).  Permasalah  gadai  emas  syariah  yang
dilihat dari pendekatan yang bersifat kuantitatif mungkin mampu menyentuh sisi  ekonomi  permasalahan  tersebut,  namun  tidak  mampu  untuk  menyentuh realitas sosial per kasus per nasabah dari gadai emas syariah yang lebih tepat dijelasakan melalui pendekatan kualitatif.
Dari  pemaparan  di  atas,  penulis  tertarik  untuk  meneliti  motivasi nasabah  untuk  menggadaikan  emas  di  BSM  Bangkalan  Madura  sekaligus kepuasan mereka dalam penggunaan gadai emas tersebut.
Penelitian ini menggunakan paradigma interpretif dengan pendekatan kualitatif  dan  bersifat  deskriptif.  Proses  pengumpulan  data  yang  digunakan pada  penelitian  ini    melalui  wawancara  mendalam  dan  observasi  peneliti sebagai data primer dan studi dokumentasi sebagai data sekunder.

## Kerangka Teori
Hebert Blumer dan Elihu Katz dalam bukunya yang berjudul The Use Of  Mass  Communications:  Current  Perspectives  on  Gratification  Reseach adalah  orang  yang  pertama  kali  memperkenalkan Uses  and  Gratification Theory .  Menurut  teori  ini,  media  sangat  kreatif  dan powerfull, sedangkan sasaran pasif, sehingga media akan mudah mengenai atau menembus sasaran (Wardani, 2015) .
Menurut  jurnal  ilmu  komunikasi,  mengutip  pendapat  Mowen  dan Minor  yang  mendefinisikan  bahwa  kepuasan  konsumen  ( Consumer Satisfaction )  itu  dapat  terlihat  dari  sikap  keseluruhan  konsumen  tersebut setelah  menerima  barang/jasa  yang  digunakan.  Cara  mengukur  kepuasan konsumen  tersebut  yaitu  dengan  mengetahui gratification  sought dan gratification obtained (Arifin, 2013) .
Motif  atau  motivasi (gratification  sought) dalam  Bahasa  Inggris disebut motivation berasal dari bahasa latin yaitu movere yang artinya adalah dorongan  atau  menggerakkan.  Motivasi  menjadi  penting  karena  melalui motivasi tersebut seseorang akan tergerak untuk melakukan  sesuatu, dengan adanya motivasi seseorang juga dapat menyalurkan dan mendukung perilaku manusia (Lian, 2020).
Setiap  individu  pasti  memiliki  motif  yang  berbeda-beda  dalam menentukan  media  yang  tepat  untuk  mendapatkan  informasi  yang  sesuai dengan  kebutuhannya  (Syarifah,  2017).Berikut  indikator  motif  menurut Dennis  McQuail  dalam  bukunya  “Teori  Komunikasi  Massa  (Suatu Pengantar)”  yang  dituangkan  dalam  penelitian  skripsi  oleh  Heru  Angga Setiawan (Setiawan, 2018): Pertama , mencari informasi tentang kondisi dan peristiwa yang berlaku di lingkungan terdekat masyarakat dan dunia; Kedua ,
Mencari  bimbingan  dengan  hal  yang  berkaitan  dengan  masalah  praktis  dan semua  hal  yang  ada  hubungannya  dengan  penentuan  pilihan; Ketiga , memuaskan  rasa  ingin  tau  dan  minat  umum; Keempat ,  belajar,  pendidikan diri  sendiri; Kelima ,  memperoleh  rasa  aman  melalui  penambahan pengetahuan
Dasar  teori  kebutuhan  menurut  Maslow  (dikutip  Robbin  &  Judge, 2008)  dalam  tulisan  Nugroho  (Setiadi,  2010):  1)  Manusia  adalah  makhluk sosial yang keinginannya terus-menerus tidak ada habisnya dan akan berhenti hanya  bila  akhir  hayatnya  tiba,  2)  Sesuatu  yang  telah  terpuaskan  bukanlah menjadi  pendorong  baginya  untuk  bertindak,  justru  dia  akan  mendorong dirinya untuk mencapai sesuatu yang belum terpenuhi, 3) Kebutuhan manusia itu  tersusun  dalam  beberapa  jenjang  dari  mulai  kebutuhan  yang  paling
sederhana  yaitu  fisiologis  sampai  dengan  kebutuhan  yang  tertinggi  (Setiadi, 2010).
Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen (Setiadi, 2010) sebagai  berikut:  Faktor  kebudayaan  seperti  budaya,  Faktor  sosial,  Faktor pribadi, dan Faktor psikologis.
Kepuasan  ( gratification  obtained), dalam  dunia  bisnis  kepuasan konsumen  memiliki  peran  yang  sangat  penting,  karena  kepuasan  konsumen merupakan  tonggak  utama  perusahaan  dalam  mencapai  keberhasilan (Fiazisyah,  2018).  Kepuasan  (Tjiptono;  Diana,  2003)  yang  diuraikan  dalam buku  berasal  dari  bahasa  latin  yaitu  “ satis ”  yang  berarti  cukup  baik  atau memadai  dan  “ facio ”  berarti  melakukan  atau  membuat.  Menurut  Oliver, kepuasan pelanggan merupakan evaluasi terhadap surprise yang inheren atau melekat pada pemerolehan produk dan/atau pengalaman konsumsi. Indikator dari  kepuasan  yang  diperoleh  menurut  Dennis  McQuail  (McQuail,  1996) adalah sebagai berikut: Pertama , mendapatkan informasi tentang kondisi dan peristiwa yang berlaku di lingkungan terdekat masyarakat dan dunia; Kedua , mendapatkan  bimbingan  dengan  hal  yang  berkaitan  dengan  masalah  praktis dan  semua  hal  yang  ada  hubungannya  dengan  penentuan  pilihan; Ketiga , mendapatkan  pemuasan  rasa  ingin  tau  dan  minat  umum; Keempat ,  bisa belajar,  pendidikan  diri  sendiri;  Kelima,  memperoleh  rasa  aman  melalui penambahan pengetahuan.
Lupiyoadi  (2001)  menyebutkan  lima  faktor  utama  yang  perlu diperhatikan  dalam  kaitannya  dengan  kepuasan  konsumen  (Riadi,  2013), antara lain: kualitasproduk, kualitaspelayanan, emosional, harga, dan biaya.
Menurut UU No. 10  tahun 1998 tentang perbankan bab 1 pasal 1 No. 12 menjelaskan bahwasannya prinsip pembiayaan syariah adalah penyediaan uang atau tagihan yang berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  yang  membiayai  untuk mengembalikan uang tagihan tersebeut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan  atau bagihasil (Perubahan UU No. 7).
Agar sesuai dengan aturan norma Islam, lima unsur keagamaan yang ditekankan dalam prinsip pembiayaan syariahyaitu: Pertama , transaksi  yang dilaksanakan  tidak  mengandung  bunga(riba); Kedua ,  pemberian  sedekah danzakat  atau  pengenalan  pajak  religious; Ketiga ,  mencegah  adanya produksi/jasa yang bertentangan dengan syariat islam; Keempat , menjauhkan aktivitas  ekonomi  yang  mengandung maysir (judi)  dan gharar (transaksi yang tidakjelas); Kelima , tersedianya produk takaful (asuransisyariah)
Jenis-jenis  pembiayaan  di  bank  syariah  maupun  non  bank  pada umumnya  dapat  dilihat  dari  (Panjaitan,  2015):  Pembiayaan  Modal  Kerja, Pembiayaan  Investasi,  dan  Pembiayaan  Konsumtif.  Sedangkan  tujuan pembiayaan    antara  lain  adalah  sebagai  berikut:  a.  Pembiayaan  Produktif, pembiayaan  yang  dipergunakan  untuk  peningkatan  usaha  produksi  atau investasi.  b.  Pembiayaan  Konsumtif,  pembiayaan  yang  dipergunakan  untuk memenuhi  kebutuhan  konsumsinya  atau  dipakai  secara  pribadi.  c. Pembiayaan  Perdagangan,  pembiayaan  yang  digunakan  untuk  kegiatan perdagangan  dan  biasanya  untuk  membeli  barang    dagangan    yang pembayarannya diharapkan dari hasil penjualan dagangan tersebut (Kashmir, 2003).
Gadai  ( Rahn )  menurut  bahasa  artinya  tetap.    Sedangkan    menurut istilah syara’ ialah menangguhkan barang untuk dijadikan jaminan atas uang yang  diberikan,  untuk  penguatkan  perjanjian  hutang,  dan  barang  tersebut akan menutup (hutang) ketika terhalang (tidak dapat)melunasinya (Abdillah, 2010).
Transaksi  hukum  gadai  dalam  fiqih  Islam  disebut ar-rahn . Ar-rahn adalah  suatu  jenis  perjanjian  untuk  menahan  suatu  barang  sebagai tanggungan  utang.  Pengertian ar-rahn dalam  bahasa  arab  adalah ats-tsubut wa ad-dawam , yang berarti “tetap” dan “kekal”, seperti dalam kalimat maun rahin, yang berarti air yang tenang. Hal  itu,  berdasarkan  firman AllahSWT dalam QS. Al-Muddatsir (74) ayat 38 sebagai berikut :
ﻛ ﻞ ﻧﻔ ﺲ ﺑ ﻤ ﺎ ﺴﻛ ﺒ ﺖ ر ھ ﻨﯿ ﮫ
Setiap orang bertanggung jawab atas apa yang telah diperbuatnya .
Landasan Syariah di dalam Al-Qur’an dan As-Sunnah:
“ Jika  kamu  dalam  perjalanan  (dan  bermuamalah  tidak  secara  tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang)” (Al-Baqarah : 283)
ﻋ ﻦ
ﻋ ﺎﺋ ﺸ ﺔ ر ﺿ ﻲ ا ﷲ ﻋ ﻨﮭ ﺎا ن اﻟ ﻨ ﻲﺒ ﺻ ﻠ ﻰ ا ﷲ ﻋ ﻠﯿ ﮫ و ﺳ ﻠﻢ ا ﺷ ﺘ ﺮ ى ﻃ ﻌ ﺎ ﻣ ﺎ ﻣ ﻦ ﯾﮭ ﻮ ﺎﯾد ﻟ ﻰ ا ﺟ ﻞ رو ھﻨ ﮫد ر ﻋ ﺎ ﻣ ﻦ دح
دﯾ
“ Aisyah  r.a  berkata  bahwa  Rasullah  membeli    makanan    dari    seorang Yahudi dan menjaminkan kepadanya baju besi ”. (HR Bukhari No. 1926,
Kitan Al-Buyu dan Muslim)
ﻋ ﻦ اﻧ ﺲ ر ﻲﺿ ا ﷲ ﻋ ﻨﮫ ﻗﺎ ل ﻗﺎ ل ر ﺳ ﻮ ل ا ﷲ ﺻ ﻠ ﻰ ا ﷲ ﻋ ﻠﯿ ﮫ و ﺳ ﻠ ﻢ رد ﻋ ﺎﻟ ﮫﺑ ﺎﻟ ﻤ د ﯾﻨ ﺔ ﻋ ﻨ د ﯾﮭ ﻮ ﻮﯾد ا ﺧ ﻣد ﻨﮫ ﺷ ﻌ ﯿ ﺮ ا ﻻ ھﻠ ﮫ
“Anas  r.aberkata,  “Rasullah  menggadaikan  baju  besinya  kepada  seorang Yahudi  di  Madinah  da  mengambil  darinya  gandum  untuk  keluarga beliau”. (HR  Bukhari  No.  1927,  Kitab  Al-Buyu,  Ahmad,  Nasa’I  dan IbnuMajjah).
Adapun  yang  dapatdijadikanbarangjaminan  (agunan)  dalam  gadai syariah (rahn) bukan  saja  yang  bersifat  materi,  tetapi  juga  yang bersifatmanfaat. Benda  yang dijadikan  barang  jaminan (agunan) tidak harus diserahkan  secara actual ,  tetap  boleh  juga  penyerahannya  secara  hukum, seperti  menjadikan  sawah  atau  kebun  sebagai  jaminan  (agunan),  sehingga yang diserahkan  adalah  surat jaminannya  yang  berupa  sertifikat sawah  atau tanah (Latif, 2005). Adapun barang jaminan itu telah dikuasai oleh pemberi utang,  maka  akad ar-rahn bersifat  mengikat  bagi  kedua  belah  pihak.  Bila tidak dapat dilunasi, barang jaminan dapat dijual dan utang dibayar. Apabila dalam penjualan barang jaminan itu ada kelebihan, maka wajib dikembalikan kepada pemiliknya.
Prinsip  yang  digunakan  dalam  gadai  emas  syariah  baik  di  bank syariah  ataupun  di  pegadaian  syariah  tidak  berbeda  dengan  prinsip gadaipada  umumnya.  Mulai  dari  persyaratan,  biaya  (ongkos)  administrasi, biaya  pemeliharaan/  penyimpanan,  hingga  mekanisme  penjualan  barang gadaian  ketika  pihak  yang  menggadaikan  tidak  dapat  melunasi  utangnya. Ada beberapa  hal yang perlu diperhatikan dalam  gadai emas syariah baik di bank  syariah  maupun  di  lembaga  yang  menawarkan  produk  gadai  emas syariah.  Hal  yang  dimaksud  adalah  biaya  administrasi  dan  biaya pemeliharaan (FiqihMuamalah, 2011).
PT. Bank Syariah Mandiri yang familiar di tengah-tengah masyarakat dengan panggilan “mandiri syariah” didirikan pertama kali pada tahun 1955 dengan  nama  PT  Bank  Industri  Nasional  (PT  BINA),  kemudian  pada  tahun 1967  berubah  menjadi  PT  Bank  Maritim  Indonesia,  selanjutnya  pada  tahun 1973  berubah  nama  menjadi  PT.  Bank  Susila  Bakti,  kemudian  tahun  1999
PT.  Bank  Susila  Bakti  dikonversi  menjadi  bank  syariah  dan  berubah  nama menjadi PT. Bank Syariah Mandiri (Bank Mandiri Syariah, 2019).
PT. Bank Syariah Mandiri berdiri tanggal 25 Oktober 1999. PT. Bank Syariah Mandiri telah memperoleh akte notaris No. 23 tanggal 08 September 1999 yang dibuat oleh Notaris Sutjipto, S.H. dan telah disetujui oleh Menteri Kehakiman  Republik  Indonesia  No.  16495.HT.01.04.TH.99  tanggal  16 September  1999,  serta  telah  dipublikasikan  di  Berita  Negara  Republik Indonesia  No.  87  tanggal  31  Oktober  2000,  Tambahan  Berita  Negara Republik Indonesia No. 6584 (Syariah Mandiri, 2019). Pada tahun 2018 PT. Bank  Syariah  Mandiri  mendapatkan  persetujuan  OJK  terkait  tambahan setoran  modal  yang  telah  diterima  sesuai  dengan  surat  OJK  No.  S- 07/PB.13/2018 pada tanggal 15 Januari 2018 (Syariah Mandiri, 2019).
Kegiatan  usaha  bank  syariah  mandiri  dapat  dikategorikan  menjadi tiga produk atau  jasa  meliputi produk pendanaan, produk pembiayaan, serta berbagai produk layanan. Salah satu produk pembiayaan yang cukup diminati masyarakat Bangkalan yaitu produk gadai emas (Syariah Mandiri, 2019).
Gadai  emas  merupakanfasilitas  untuk  kebutuhan  dana  mendesak dengan  jaminan  Emas  yang  berupa  Emas  lantakan  dan  perhiasan  kuning, dengan kadar mulai 16 s.d. 24 karat.
Prinsip  gadai  menggunakan  skim  Qardh  dalam  rangka  Rahn. Pengikatan  obyek  gadai  menggunakan  skim  gadai.  Jasa  penitipan  obyek gadai  menggunakan  skim  ijarah.  Jaminan  Emas  Lantakan  :  95%  dari  nilai taksiran  BSM.  Jaminan  Emas  Perhiasan  :  80%  dari  nilai  taksiran  BSM. Jumlah  Pembiayaan  mulai  dari  Rp500.000,-  s.d.  Rp  250.000.000,-  per nasabah. Jangka Waktunya 4 (empat) bulan dan dapat diperpanjang.
Biaya Administrasi Pencairan (dipungut di awal periode). Biaya Sewa Penyimpanan  (sekaligus,  dipungut  di  akhir  periode).  Nasabah  dapat melakukan  pelunasan  sebelum  Jatuh  Tempo  dengan  membayar  seluruh pokok  dan  biaya  pemeliharaan  (dibayar  di  akhir  periode  gadai),  dengan menggunakan dana tunai yang bukan berasal dari penjualan jaminan emas.
Karakteristik  (Malia,  2017)  gadai  emas  syariah  sebagai  berikut: berdasarkan prinsip  syariah dengan akad qardh dalam rangka rahn dan akad ijarah ,  biaya  administrasi  dan  asuransi  barang  jaminan  dibayar  pada saatpencairan,  biaya  pemeliharaan  dihitung  per  15  hari  dan  dibayar  pada saatpelunasan.
Syarat  dan  Ketentuan  Produk  Pembiayaan  Gadai  Emas  antara  lain adalah sebagai berikut: pembiayaan mulai dari Rp 500.000,00 sampai dengan Rp250.000.000,00. jaminan  berupa emas (perhiasan  atau batangan)  minimal 16karatHarus  emas  kuning,  jangka  waktu  4  bulan  dan  dapat  diperpanjang maksimal dua kali memiliki rekening di BSM
Manfaat  dan  Kemudahan  Pembiayaan  Gadai  Emas  (Malia,  2017) antara  lain:  aman  dan  terjamin,  prosesnya  mudah  dan  cepat,  biaya pemeliharaan yang kompetitif, dan terkoneksi dengan rekening tabungan.
Menurut  legenda,  ada  sebuah  negara  yang  disebut  Mendangkamulan di tempat tersebut berkuasa seorang raja yang bernama Sang Hyang Tunggal, dia memiliki putri yang bernama Bendoro Gung. Putri raja tersebut diketahui oleh  ayahnya  sedang  mengandung,  akan  tetapi  sang  putri  tidak  mengetahui penyebab  pasti  dari  kehamilannya.  Sang  raja  marah  dan  memerintahkan patihnya  Pranggulang  untuk  membunuh  putrinya  dan  tidak  mengizinkan patihnya kembali ke istana sebelum putrinya terbunuh (Afif, 2015).
Akhirnya  Pranggulang  membawa  putri  tersebun  ke  dalam  hutan setelah  beberapa  kali  Pranggulang  mencoba  menembuskan  pedangnya  pada leher  sang  putri  berulang  kali  pedang  tersebut  terjatuh  ke  tanah.  Akhirnya patih  tersebut  menyimpulkan  untuk  membatalkan  pembunuhan  tersebut karena  menurutnya  kehamilan  putri  raja  tersebut  bukan  karena  ulahnya sendiri.  Patih  tersebut  memutuskan  untuk  tidak  kembali  ke  istana  dan  sang putri  dihanyutkan  menggunakan ghitek (rakit)  menuju  pulau  “Madu  Oro” dan  patih  tersebut  mengganti  namanya  menjadi  kiyai  Poleng  dan menggunakan pakaian dari poleng (sejenis kain tenun Madura) dari peristiwa tersebut nama pulau Madura diambil (Afif, 2015).
Pada  tahun  1885  wilayah  Madura  terbagi  menjadi  empat  kabupaten katika  pemerintahan  Belanda,  yaitu  Kabupaten  Bangkalan  dan  Kabupaten Sampang  sebagai  Madura  bagian  Barat,  sedangkan  Kabupaten  Pamekasan dan Kabupaten Sumenep sebagai Madura bagian Timur (Kurniawan, 2019).
Secara  administrasi  pulau  Madura  merupakan  bagian  dari  wilayah Provinsi  Jawa  Timur.  Secara  keseluruhan,  Provinsi  Jawa  Timur  itu  terbagi menjadi  dua  yakni  daratan  dan  pulau  Madura.  Luas  wilayah  Jawa  Timur daratan  sekitar  90  persen  dan  sisanya  yakni  10  persen  merupakan  pulau Madura (Badan Pusat Statistik Jawa Timur, 2016).
Dari  tahun-ketahun  penduduk  wilayah  kabupaten  Bangkalan  terus mengalami  pertumbuhan.  Hal  tersebut  dari  data  tahun  2005  sampai  tahun 2008,  tahun  2005  penduduk  kabupaten  Bangkalan  sebanyak  902.342  jiwa, tahun  2006  sebanyak  921.141  jiwa,  tahun  2007  sebanyak  940.331  jiwa  dan pada tahun 2008 meningkat menjadi 956.996 jiwa (Ismail, 2017).
Penduduk  kabupaten  Bangkalan  mayoritas  bekerja  pada  sektor pertanian,  perkebunan,  perburuan  dan  perikanan  yakni  sebesar  55,9%  dari jumlah penduduk keseluruhan. Selain itu penduduknya di dominasi oleh para pekerja  di  bidang  perkembangan,  industri,  listrik,  konstruksi,  jasa kemasyarakatan dan lain sebagainya.
Pada  umumnya  wanita  Madura  sama  dengan  wanita  lainnya,  namun ada  beberapa  sesuatu  yang  spesial  yang  menjadikan  hal  yang  berbeda  dari diri  wanita Madura. Hal tersebut dituangkan oleh H. Ibnu  Hajar  budayawan asal  Sumenep  Madura  yang  menyatakan  bahwa  hal  yang  membuat  spesial wanita  Madura  menurutnya  ialah cara wanita  Madura  yang  bersolek dengan tambahan perhiasan emas, yang beberapa orang yang tidak terbiasa mungkin akan  menganggap  hal  tersebut  berlebihan  karena  biasanya  yang  mereka kenakan  bukan  hanya  satu  atau  dua  perhiasan  saja  melainkan  gelang  kanan kiri,  cincin  pada  beberapa  jarinya,  kalung  dan  anting  yang  tidak  hanya  satu jenis  saja. Bahkan pada  masa sebelumnya wanita  Madura  jauh  lebih  banyak mengenakan perhiasan emasnya seperti gelang kaki dan emas yang berbentuk bulat  yang  ditancapkan  pada  baju  bagian  depannya  atau  sanggul  rambut bagian belakang (Perempuan Madura, 2017).
Beberapa  alasan  wanita  Madura  mengenakan  perhiasan  emas  ialah sebagai  berikut  (Masmadia,  2020):  Menabung,  Bergaya,  Status  Kedudukan, dan  Selera.  Sebagian  orang  menanggap  berlebihan  dan  sombong  namun berbeda  dengan  wanita  Madura  yang  justru  menganggap  emas  merupakan cerminan  status  sosial  seseorang.  Wanita  Madura  identik  dalam menggunakan  perhiasan  emas  sebagai  identitas  status  sosial  ekonomi  dan karena  mereka  menganggap  dengan  menggunakan  perhiasan  emas  mereka
lebih  dihargai  terutama  jika  mereka  berada  di  luar  pulau  Madura.  Hal  ini terbukti dengan sebagian wanita Madura sengaja menginvestasikan emasnya di  luas  pulau  Madura  Surabaya  misalnya  sebagai  identitas  status  sosial ekonominya (Masmadia, 2020).
Bagi  sebagian  besar  wanita  Madura  perhiasan  emas  selain  untuk mempercantik  penampilan  dan  memberikan  efek  percaya  diri  juga  memiliki fungsi  untuk  menunjukkan  kelas  sosial  tertentu  bagi  para  pemakainya. Bahkan mereka menggunakan hobinya dalam berhias dengan perhiasan emas juga  sebagai  sarana  investasi  jangka  panjang  karena  sifat  emas  (Manfaat Emas, 2020) sendiri selalu menguntungkan.

## Pembahasan

## A. Gadai Emas dalam Tradisi Masyarakat Madura
Masyarakat  Madura  memiliki  karakter  pribadi  yang  pantang menyerah  dan  tergolong  masyarakat  pekerja  keras,  sehingga  dari kegigihannya  itu  banyak  dari  mereka  pula  yang  berhasil  mencapai kesuksesan.  Gaya  hidup  mewah  terkadang  mereka  kesampingkan  demi kesuksesan  yang  hakiki  dari  sebuah  perjuangan,  segala  bentuk  usaha  akan mereka lakukan termasuk dalam hal pekerjaan.
Madura  sangat  kental  dengan  budayanya,  karena  kegemaran  mereka dalam  mengoleksi  emas  dan  menjadikan  emas  sebagai  inventaris  jangka panjang. budaya tersebut sepertinya sudah menjadi hal yang wajar khususnya bagi  wanita  Madura  yang  menggunakan  emas  dari  kepala  sampai  kaki (Masmadia, 2018).
Selain  fungsi  emas  yang  bisa  mereka  gunakan  untuk  bersolek  emas bagi  mereka  selalu  memiliki  nilai  yang  tinggi.  Emas  adalah  alat  tukar internasional  yang  bisa  diterima  keberadaannya  dimanapun  dan  kapanpun, emas bagi masyarakat Madura merupakan syarat wajib dalam beberapa acara seperti  pertunangan,  pernikahan  bahkan  bayi  yang  baru  lahir  saja  langsung dipakaikan emas (Alfiyah, 2020).
Selain  itu  emas  sendiri  bisa  digunakan  sebagai  modal  usaha  atau modal  kerja  yaitu  dengan  cara  menggadaikan  emas  sebagai  jaminan  yang dengan  itu  akan  mendapatkan  pendanaan.  Minat  gadai  masyarakat  Madura khususnya  Kabupaten  Bangkalan  cukup  tinggi  karena  masih  banyak seseorang  yang  menggunakan  gadai  sebagai  media  peminjaman  atau pembiayaan itu karena aksesnya yang mudah dan cepat dibandingkan dengan jenis pembiayaan atau kredit pinjaman lainnya yang sejenis.
Berdasarkan  observasi  penulis,  gadai  emas  bagi  masyarakat  Madura bukanlah  hal  yang  asing  karena  mereka  sudah  menggunakan  gadai  emas sebagai  media  pembiayaan  dalam  rangka  memenuhi  kebutuhannya. Walaupun mungkin sebelumnya memang media gadai yang mereka gunakan masih  dengan  prinsip  konvensional  seperti:  Perusahaan  Umum  Pegadaian, toko  emas  Pecinan,  atau  beberapa  lembaga  gadai  yang  belum  mengantongi izin  resmi  OJK  dalam  operasinya  yang  berada  di  sekitar  Bangkalan.  Hal tersebut  menjadikan  peluang  besar  bagi  para  pemasar  untuk  menawarkan produk yang sejenis karena masih minimnya pengetahuan masyarakat tentang lembaga-lembaga  pembiayaan  /perkreditan,  mereka  hanya  mengacu  pada satu  atau  dua  saja  lembaga  pembiayaan  yang  mereka  ketahui  tanpa melakukan survey harga pada lembaga/perusahaan yang menawarkan produk
yang  sejenis  alasannya  karena  minimnya  pengetahuan  dan  kemauan  mereka terhadap lembaga/perusahaan pembiayaan.
Dari  hasil  pengamatan  penulis  lokasi  BSM  cukup  strategis  karena posisinya  yang  berada  ditengah-tengah  aktifitas  masyarakat  Bangkalan  baik itu  pusat  perbelanjaan,  pusat  kuliner,  pusat  pemerintahan  kota  kabupaten, lembaga kesehatan, lembaga pendidikan, dan masih banyak tempat lainnya.
Bank  syariah  mandiri  bukan  hanya  perusahaan  yang  bergerak  pada pencapaian profit tetapi juga pencapaian benefit sebagai penunjang dalam hal memperluas  jaringan  BSM  kesetiap lini masyarakat.  Oleh  karena  itu,  BSM membangun  hubungan  relasi  bisnis  dengan  beberapa  lembaga  lain  yang terkait seperti Rumah Sakit Umum Lukas, RSU Anna Medika Madura, BMT Sidogiri,  BMT  NU,  Pon-Pes  Syaikhona  Kholil  Bangkalan,  makam  ziarah Syaikhona  Kholil  Bangkalan,  dan  masih  banyak  lagi  jaringan  relasi  BSM Bangkalan.  Tujuannya  untuk  meningkatkan  kepercayaan  masyarakat terhadap BSM dan memberikan kesempatan bank syariah khususnya mandiri syariah  menjadi  kompetitor  perusahaan  perbankan  yang  berbasis  syariah  di tengah-tengah masyarakat mayoritas muslim.
Berbicara  mengenai  produk,  BSM  memiliki  produk  gadai  emas syariah. Gadai  bukanlah  hal  yang  baru  lagi  bagi  masyarakat Bangkalan tapi hadirnya  gadai  BSM  merupakan  hal  yang  cukup  menarik  karena  gadai tersebut merupakan produk dari perusahaan perbankan syariah. Seperti yang telah  diuraikan  sebelumnya  bahwa  minat  masyarakat  terhadap  perhiasan berupa  emas  itu  cukup  tinggi  sehingga  melalui  minat  yang  sudah  menjadi kultur tersebut  akan  menjadi  kesempatan  bagus  bagi  para  perusahaan  untuk menawarkan gadai emas, karena hampir setiap keluarga/rumah pasti memiliki
emas  baik  itu  berupa  perhiasan  ataupun  lantakan  karena  berdasarkan kultur yang  berlaku  “kurang afdhal jika  orang  Madura  tidak  memiliki  emas” (Fadhilah, 2020).
Di  BSM  Gadai  Emas  merupakan  salah  satu  produk  pembiayaan dengan  menjadikan  emas  sebagai  jaminan  untuk  memperoleh  uang  tunai dengan cepat. Dengan Jaminan berupa logam mulia ataupun perhiasan BSM memberikan  pelayanan  yang  lebih  murah  biayanya,  nyaman  serta  cepat. Dengan  menggunakan  akan Qardh dalam  rangka Rahn dalam  arti  akad pemberian  pinjaman  dari  bank  untuk  nasabah  yang  disertai  dengan penyerahan tugas agar  bank  menjaga  barang  jaminan  yang diserahkan, serta biaya  pemeliharaan  menggunakan  akad ijarah dapat  memberikan  nasabah kenyaman dan keyakinan untuk menggunakan produk disamping keunggulan dan manfaat serta kemudahan lainnya.
Motivasi  penggunaan  pembiayaan  gadai  emas  syariah  pada  nasabah BSM sangat bervariasi, hal tersebut nampak dari hasil observasi penulis pada perbedaan  dan  tingkat  kebutuhan  nasabah  yang  juga  bervariasi.  Kebutuhan nasabah  itu  sendiri  muncul  karena  nasabah  merasakan  ketidaknyamanan ( state  of  tension )  antara  yang  seharusnya  dirasakan  dan  yang  sesungguhnya dirasakan.  Kebutuhan  yang  dirasakan  tersebut  mendorong  seseorang  untuk melakukan tindakan memenuhi kebutuhan.
Tingkatan  kebutuhan  yang  bervariasi  tersebut  akan  memicu munculnya  faktor perilaku nasabah,  faktor perilaku tersebut terlihat dari apa yang ada pada diri pribadi nasabah ataupun apa yang terjadi pada lingkungan nasabah. Dalam hal ini, faktor perilaku nasabah bisa terlihat melalui beberapa faktor sebagai berikut:

## Pada Nasabah BSM Bangkalan Madura
Pertama, faktor  kebudayaan.  Kebudayaan  merupakan  faktor  penentu yang  paling  dasar  dari  keinginan  dan  perilaku  seseorang  karena  pada umumnya  perilaku  seseorang  itu  dipelajari.  Contohnya  di  lingkungan  yang terjadi  pada  masyarakat  Bangkalan  anak  bayi  dan  balita  sudah  dibiasakan menggunakan  beberapa  perhiasan  emas  dari  mulai  anting,  cincin,  gelang kaki, dan gelang kebiasaan itu bukan hanya pada bayi/balita perempuan saja melainkan  hal  tersebut  juga  berlaku  untuk  bayi/balita  berjenis  kelamin  laki- laki walaupun hanya gelang atau cincin yang sengaja di design khusus untuk anak laki-lakinya (Alfiyah, 2020).
Kedua, faktor  sosial.  Faktor  sosial  seseorang  terdiri  dari  seluruh kelompok  yang  mempunyai  pengaruh  langsung  maupun  tidak  langsung terhadap  sikap  atau  perilaku  seseorang.  Kelompok-kelompok  tersebut diantaranya kelompok primer, adanya interaksi yang cukup berkesinambungan,  seperti  keluarga,  teman,  tetangga,  dan  teman  sejawat. Kelompok  sekunder,  yang  cenderung  lebih  resmi  dan  interaksi  yang  terjadi kurang  berkesinambungan.  Melalui  faktor  sosial  tersebut  seseorang cenderung  ingin  memperlihatkan  pada  seseorang  perilaku  dan  gaya  hidup baru,  umumnya  untuk  sebagian  orang  justru  ingin  menyesuaikan  diri  dalam hal  bersikap  dan  berpenampilan,  selain  itu  terkadang  mereka  menciptakan tekanan untuk menyesuaikan diri dalam menentukan pilihan pemuasannya.
Ketiga, faktor  pribadi.  Faktor  pribadi  yang  dimaksud  mencakup banyak kategori,  dari  mulai umur, pekerjaan, keadaan ekonomi, gaya  hidup, kepribadian  dan  konsep  diri.  Dari  kelima  kategori  tersebut  perusahaan  akan melihat dari beberapa yang lima tersebut dalam menentukan produk atau jasa yang  akan  ditawarkan  kepada  calon  konsumennya.  Contohnya,  minat
masyarakat  Bangkalan  memiliki  emas  cukup  besar  sehingga  wajar  saja  jika mereka memilih media gadai sebagai akses memenuhi kebutuhannya padahal jika  dilihat  dari  asset  lain  yang  mereka  miliki  seperti  tanah,  sawah,  atau bahkan  kendaraan  mereka  tetap  saja  memilih  agunan  emas  itu  karena  emas cukup  praktis  dalam  proses  pencairannya  dan  tidak  membutuhkan  syarat yang sulit seperti surat kepemilikan atau akte-akte lainnya (Musnan, 2020).
Keempat, faktor  psikologis.  Beberapa  aspek  dalam  faktor  psikologis ini  diantaranya  adalah  motivasi,  persepsi,  proses  belajar,  kepercayaan  dan sikap.  Dorongan  seseorang  untuk  melakukan  atau  menentukan  keputusan yang  bisa  diperoleh  dari  dalam  dirinya  sendiri  ataupun  dari  luar  dirinya sendiri,  setelah  proses  motivasi  tersebut  terbentuk  maka  lahirlah  sebuah persepsi  bahwa  keputusan  tersebut  adalah  pilihan  yang  tepat,  dari  situlah akan  dipelajari  lebih  jauh  yang  kemudian  akan  berakhir  pada  kepercayaan atas sikap yang telah diambil.

## B. Motivasi Masyarakat Madura terhadap Gadai Emas Syariah
Sebelum motivasi itu terbentuk sering kali seseorang akan melakukan beberapa  hal  yang  nantinya  akan  mempengaruhi  dirinya  dalam  menentukan sebuah  keputusan,  hal  tersebut  merupakan  indikator  motivasi.  Berikut beberapa indikator  motivasi:
Pertama ,  orang  (calon  nasabah)  mencari  informasi  tentang  kondisi dan  peristiwa  yang  berlaku  di  lingkungan  terdekat  masyarakat  dan  dunia. Data  yang  diperoleh  penulis  dari  nasabah,  mereka  mengungkapkan bahwasannya  sebagian  besar  nasabah  mendapatkan  informasi  gadai  emas syariah  BSM  Bangkalan  dari  lingkungan  sekitarnya  seperti  keluarga,  teman
dekat maupun tetangga sekitar rumah yang pernah menggadaikan langsung di BSM  Bangkalan  (Hariansusanto,  2020),  dan  beberapa  orang  lainnya mengakui  bahwa  mereka  mendapatkan  informasi  gadai  emas  syariah  dari spanduk  yang  terpampang  jelas  di  depan  gedung  BSM  Bangkalan  dengan melihat  spanduk  (Alfiyah,  2020)  itu  orang  yang  berlalu  lalang  khususnya yang kebetulan  sering  melewati  jalan  Moh. Kholil, Demangan Timur secara otomatis akan sering melihatnya terlebih lokasinya yang cukup stategis, yaitu ditengah  kota  Bangkalan  dan  dekat  dengan  beberapa  tempat  yang  sering dikunjungi  masyarakat  Bangkalan  seperti  RSU  Lukas,  Ponpes  Syaikhona Kholil  Bangkalan,  M2M  (Restoran fried  chikhen), Indah  swalayan  (toko grosir terlaris di Bangkalan), dan masih banyak sekali tempat-tempat lainnya yang mengelilingi gedung BSM Bangkalan itu sendiri (Umam, 2020).
Selain tempatnya yang cukup stategis dan dapat dilihat banyak orang, produk  gadai  emas  syariah  BSM  Bangkalan  adalah  satu-satunya  perusahan perbankan  yang  menawarkan  produk  gadai  emas  syariah  karena  selama  ini masyarakat  hanya  terkontaminasi  dengan  produk-produk  konvensional seperti  gadai  emas  di  toko  emas,  ataupun  Perum  Pegadaian,  kalaupun  ada produk gadai emas syariah yaitu Perum Pegadaian Syariah, bukan perbankan syariah.
Calon  nasabah  yang  mulai  timbul  minatnya  maka  akan  terdorong untuk  mencari  informasi  lebih  banyak.  Sumber  yang  dimaksud  itu  bisa dikelompokkan  menjadi  empat  kelompok:  a.  Sumber  pribadi:  keluarga, teman, tetangga, dan kenalan. b. Sumber komersial:  iklan, tenaga penjualan, penyalur,  kemasan,  dan  pameran.  c.  Sumber  umum:  media  massa  dan
organisasi  konsumen.  d.  Sumber  pengalaman:  pernah  menangani,  menguji, dan menggunakan produk.
Secara  umum  calon  nasabah  menerima  informasi  suatu  produk  dari sumber  komersial,  yaitu  mereka  yang  didominasi  oleh  para  pemasar.  Pada sisi  lain,  informasi  yang  paling  efektif  justru  berasal  dari  sumber-sumber pribadi. Seperti nasabah atas nama Nur Fadhila yang meng takeover gadainya ke  BSM  Bangkalan  karena  tertarik  melihat  brosur  gadai  BSM  yang diterimanya ketika sedang menunggu dagangan di tokonya.
Kedua ,  calon  nasabah  mencari  bimbingan dengan hal  yang  berkaitan dengan  masalah  praktis  dan  semua  hal  yang  ada  hubungannya  dengan penentuan  pilihan.  Calon  nasabah  yang  mulai  timbul  minatnya  maka  akan terdorong  untuk  mencari  informasi  lebih  banyak.  Mereka  itu  akan  terpecah menjadi  dua  golongan.  Golongan  pertama  ialah  mereka  yang  kategori menengah  dalam  mencari  informasinya,  dan  golongan  yang  kedua  ialah mereka  yang  secara  aktif  mencari  informasi  di  mana  akan  mencari  bahan- bahan  bacaan,  menelfon  teman-temannya,  dan  melakukan  kegiatan  untuk mempelajari hal lain  yang masih ada kaitannya dengan informasi yang telah diterima  ataupun  bisa  langsung  mencari  tahu  kepada  titik  sumber  yang menjadi  topik  informasi.  Sumber  yang  dimaksud  itu  bisa  dikelompokkan menjadi empat kelompok: a. Sumber pribadi: keluarga, teman, tetangga, dan kenalan.  b.  Sumber  komersial:  iklan,  tenaga  penjualan,  penyalur,  kemasan, dan  pameran.  c.  Sumber  umum:  media  massa  dan  organisasi  konsumen.  d. Sumber pengalaman: pernah menangani, menguji, dan menggunakan produk. Setelah  calon  nasabah  mendapatkan  informasi  yang  cukup  mengenai pembiayaan  gadai  emas  syariah  BSM  Bangkalan  maka  mereka  akan
memperdalam  informasi  tersebut  dari  sumber  utamanya  yaitu  gadai  emas BSM Bangkalan.
Ketiga ,  calon  nasabahmenyalurkan  rasa  ingin  tau  dan  minatumum. Dari  observasi  yang  penulis  temukan  di  lapangan,pihak  gadai  BSM Bangkalan  ( pawning) sangat  sabar  dan  ramah  dalam  melayani  nasabahnya apalagi jika nasabah tersebut dari golongan orang tua, mereka akan melayani dengan  menyesuaikan  kemampuan  pemahaman  komunikasi  nasabah. Contohnya,  mereka  akan  memberikan  penjelasan  sedetail  mungkin  kepada nasabahnya yang memiliki kesulitan menggunakan bahasa indonesia dengan menggantinya  menggunakan  bahasa  daerah  yang  berlaku  di  lingkungan masyarakat  sekitar,  karena  letak  BSM  Bangkalan  ada  di  pulau  Madura  jadi bahasa komunikasi yang sering digunakan adalah bahasa Madura tapi bukan bahasa Madura yang biasa melainkan bahasa Madura Enggi Bunthen (bahasa halus).
Latar  belakang  calon  nasabah  yang  menggadaikan  emasnya  di  BSM Bangkalan  sangat  bervariasi,  ada  sebagian  mereka  yang  langsung  memilih BSM  sebagai  pilihannya  dalam  menggunakan  jasa  gadai  tapi  sebagian lainnya menjadikan BSM sebagai kaca perbandingan dengan tempat/perusahaan  lain  yang  menjual  produk  sejenis  untuk  mengetahui kelebihan  dan  kekurangan  pruduk  itu  sendiri.  Menurut  data  yang  diperoleh penulis biaya ujroh BSM jauh lebih murah dibandingkan dengan tempat lain yang sejenis.
Tidak  sedikit  dari  nasabah  yang  men take  over gadai  emasnya  dari tempat lain hanya untuk mengetahui perbandingan harga ujrah nya. Tentu hal ini  menjadi  hal  yang cukup  menarik untuk di pasarkan selain  menjual  nama
perbankan  gadai  BSM  juga  menjunjung  prinsip  syariah,  dengan  itu  calon nasabah  atau  nasabah  akan  lebih  yakin  menggunakan  produk  syariah dibandingkan  produk  konvensional  yang  bunganya  senantiasa  naik  terus tidak menentu.
Keempat , calon nasabah mendapatkan pembelajaran pada diri sendiri. Dalam hal ini proses belajar menjelaskan perubahan perilaku seseorang yang timbul  dari  pengalaman,  dengan  itu  dia  akan  lebih  percaya  diri  dalam bersikap dan menentukan keputusan terhadap sesuatu. Melalui proses belajar ini  seseorang  akan  cenderung  selektif  dalam  memilih  dan  menyesuaikan pilihannya dengan tujuannya.
Banyak  dari  mereka  yang  menggunakan  jasa  gadai  emas  BSM Bangkalan  karena  kebutuhan  yang  mendesak  dengan  waktu  yang  singkat. Kebutuhan nasabah terbagi dalam dua kategori besar, kategori pertama yaitu nasabah  yang  menggunakan  gadai  emas  BSM  untuk  memenuhi  kebutuhan konsumtif  seperti:  biaya  pendidikan  anak,  biaya  pembelian  kendaraan,  atau biaya  perbaikan  rumah.  kategori  kedua  yaitu  nasabah  yang  menggunakan gadai emas BSM untuk memenuhi kebutuhan produktif seperti: modal usaha atau modal kerja.
Nasabah  atas  nama  Fikri  Maulana  misalnya,  dia  adalah  nasabah kategori  muda  yang  menjadi  nasabah  gadai  emas  BSM  Bangkalan.  Dari informasi yang penulis terima, motif dia menggadaikan ialah untuk tambahan modal  usahanya  ( onlineshop). Berbeda  dengan  Nasabah  atas  nama  Alfiyah yang menggunakan pembiayaan gadai emasnya untuk kebutuhan melengkapi pembayaran  pembelian  kendaraan.  Dua  nasabah  ini  tujuan  dasarnya  sama yaitu  memenuhi  kebutuhan  tapi  yang  membedakan  keduanya  ialah  tujuan
khusus nasabah itu sendiri yaitu kebutuhan produktif bagi nasabah atas nama Fikri Maulana dan kebutuhan konsumtif bagi nasabah atas nama Alfiyah.
Kelima ,  calon  nasabah  akan  memperoleh  rasa  aman  melalui penambahan  pengetahuan.  Nasabah/calon  nasabah  merasa  terbantu  dan menjadikan  gadai  sebagai  solusi  yang  paling  tepat  di  waktu  yang  singkat dengan  penggunaan  gadai  emas  syariah  tersebut,  karena  prosesnya  yang cepat dan  mudah apalagi untuk  beberapa orang  yang tidak  mengerti  banyak akses  pembiayaan.  Perusahaan  syariah  mandiri  yang  cukup  masyhur  di masyarakat  itu  rupanya  membawa  ia  kepada  citra  perusahaan  yang  bagus, dapat  dipercaya,  kompeten,  profesional,  dan  merangkul  semua  golongan maka  dengan  itu  syariah  mandiri  hadir  dalam  upaya  mengatasi  kesulitan keuangan  mereka  dengan  cara  yang  cepat  dan  mudah.  Selain  cepat  dan mudah, gadai BSM cukup aman bagi semua golongan. Aman disini memiliki arti  yang  cukup  luas,  aman  biaya ujroh yang  murah,  barang  jaminan  milik nasabah sangat aman karena emas tersebut telah diasuransikan jadi ketika ada kehilangan  atau  kebakaran  yang  menyebabkan  emas  jaminan  milik  nasabah hilang  atau  rusak  selama  jaminan  itu  masih  berada  ditangan  Bank  maka kerugian akan digantikan oleh bank.
Setelah  mengetahui  beberapa  indikator  motivasi  di  atas  maka  akan terbentuk  tujuan  motivasi,  diantaranya  adalah: pertama, nasabah  memilih produk  barang/jasa  tentunya  untuk  meningkatkan  kepuasan,  kepuasan nasabah  akan  terlihat  dari  penilaian  nasabah  itu  sendiri  secara  langsung maupun  tidak  langsung.  Secara  langsung  yaitu  menjadi  nasabah  tetap perusahaan  tersebut  dan  secara  tidak  langsung  yaitu  ikut  mempromosikan produk  jasa  kepada  pihak  lain  tanpa  mendapatkan  permintaan  perusahaan.

## Pada Nasabah BSM Bangkalan Madura
Kedua mempertahankan  loyalitas  nasabah  kepada  perusahaan  yang  telah dipercayai  dengan  cara  menetap  dan  membantu  memperluas  jaringan  bisnis kepada pihak lain dalam bentuk dana/promosi secara suka rela tanpa adanya paksaan  dari  perusahaan. Ketiga efisiensi,  tujuan  berikutnya  nasabah berharap  keputusannya  ini  dapat  memberikan  mereka  ketepatan  cara  dalam pemperoleh sesuatu dalam artian tidak membuang waktu, tenaga, biaya, dan ketepatgunaan. Keempat efektivitas, pengaruh dan kesan yang akan diperoleh nasabah  setelah  menggunakan  media  tersebut. Kelima tercipta  suatu hubungan yang harmonis antara perusahaan/bank dan konsumen/nasabah.
Sebagian  besar  nasabah tertarik atau termotivasi  menggunakan gadai emas tersebut tidak lain karena beberapa faktor, faktor tersebut adalah faktor yang mempengaruhi motivasi nasabah seperti: produk, harga, pelayanan, dan lokasi.  BSM  Bangkalan  selain  menjual  produk  tabungan  mereka  juga menawarkan  produk  pembiayaan,  dan  produk  pembiayaan  yang  cukup diminati  masyarakat  Bangkalan  salah  satunya  adalah  produk  gadai  emas syariah.
Selain  produk  yang  ditawarkan  merupakan  terobosan  baru  dalam kategori  perbankan,  BSM  menawarkan  harga  yang  jauh  lebih  murah dibandingkan  dengan  perusahaan  lain  yang  menjual  produk  sejenis. Pelayanan  yang  diberikan  kepada  nasabahpun  sudah  sangat  memenuhi standarisasi  pelayanan,  semua  pegawai  BSM  menerapkan  5S  (senyum, salam,  sapa,  sopan,  santun).  Selain  produk,  harga,  dan  pelayan,  BSM Bangkalan  memberikan  letak  lokasi  yang  cukup  strategis  yaitu  berada  di tengah kota Bangkalan.

## C. Kepuasan Masyarakat Madura terhadap Gadai Emas Syariah
Kepuasan  nasabah  merupakan  salah  satu  hal  yang  memiliki  peranan penting  dalam  perbankan.  Kepuasan  nasabah  merupakan  tonggak  utama dalam  keberhasilan  suatu  perusahaan  perbankan.  Oleh  karena  itu,  dalam upaya  pemenuhan  kepuasan  nasabah,  perusahaan  harus  jeli  dalam mengetahui  pergeseran  kebutuhkan  dan  keinginan  nasabah  yang  setiap  saat berubah.  Apabila  perusahaan  dapat  menghasilkan  produk  dan  jasa  sesuai dengan  apa  yang  diinginkan  dan  dibutuhkan  nasabah  maka  nasabah  akan merasa puas. Setiap nasabah memiliki tingkat kepuasan yang berbeda-beda.
Dalam  beberapa  teori  menyebutkan  bahwasannya  nasabah  bisa mengalami  salah  satu  dari  tiga  tingkat  kepuasan  umum  yaitu  kalau  kinerja dibawah  harapan,  nasabah akan  merasa kecewa tetapi kinerja sesuai dengan harapan  nasabah  akan  merasa  puas  dan  bila  kinerja  bisa  melebihi  harapan maka nasabah akan merasakan sangat puas, senang ataugembira. Sebelumnya telah  dibahas  mengenai  motivasi  nasabah  menggunakan  gadai  emas  syariah BSM,  melalui  pembahasan  sebelumnya  dapat  diketahui  apa  saja  yang menjadi  harapan  nasabah  sehingga  setelah  mengetahui  motivasi  nasabah maka akan sangat membantu dalam menentukan kepuasan nasabah.
Dalam upaya ingin mengetahui kepuasan nasabah dalam menggunakan  gadai  emas  BSM  Bangkalan,  maka  dapat  melihat  indikator kepuasan nasabah sebagai berikut: Pertama , nasabah mendapatkan informasi tentang  kondisi  dan  peristiwa  yang  berlaku  di  lingkungan  terdekat masyarakat  dan  dunia.Kepuasan  nasabah  atas  penerimaan  informasi  justru akan  sangat  mudah terserap  jika  mereka  peroleh  dari sumber pribadi seperti yang  telah  dijabarkan  sebelumnya,  karena  mereka  menganggap  sumber
pribadilah  yang  mengerti  keadaan  dan  kondisi  nasabah  dan  tidak  memiliki kepentingan  lain  selain  ikut merasakan  hal  yang  sama, berbeda dengan para pemasar yang mencoba meyakinkan sasarannya untuk kepentigan pribadinya bukan  karena  respek  atas  masalah  yang  sedang  dialami  nasabah.Tapi  bukan berarti  para  nasabah  akan  menerima  informasi  dari  sumber  pribadi  begitu saja,  nasabah  telah  memiliki  penilaian  sendiri  dari  keputusan  penggunaan yang  telah  melalui  proses  yang  matang  pastinya.  Informasi  yang  diterima tersebut  tentu  akan  diperkuat  oleh  informasi  lainnya,  semisal  informasi produk  yang  ditawarkan,  citra  perusahaan  dan  lokasi  yang  mudah  untuk dijangkau.Dari ketiga aspek tersebut bank mandiri syariah telah memilikinya. BSM adalah satu-satunya perbankan syariah di Bangkalan yang menawarkan produk  gadai  emas  syariah  ditengah-tengah  perusahaan  umum  (Perum) pegadaian yang sudah lebih dulu ada di tengah-tengah masyarakat.
Kedua ,  nasabah  mendapatkan  bimbingan  dengan  hal  yang  berkaitan dengan  masalah  praktis  dan  semua  hal  yang  ada  hubungannya  dengan penentuan  pilihan.  Sebagian  besar  nasabah  akan  mengambil  keputusan pembelian/penggunaan  produk  jasa  BSM  Bangkalan  setelah  mereka  datang langsung  ke  kantor  gadai  BSM  Bangkalan.  Nasabah  akan  disambut  hangat oleh  para  pegawai  BSM, staf gadai  akan  menjelaskan  beberapa  syarat  dan ketentuan  menjadi  nasabah  gadai  BSM  Bangkalan  serta  apa  saja  prosedur bergadai  di  BSM  Bangkalan  dan staf gadai  akan  memberitahukan  terkait harga  dan  kesepakatan  pelunasan.  Tidak  sedikit  dari  nasabah  gadai  BSM Bangkalan  yang  datang  ke  kantor  BSM  dan  bertanya  seputar  gadai  untuk menanyakan  tentang  harga ujroh (pemeliharaan  barang)  dan  ketentuan angsuran,  nasabah  cukup  heran  dengan  harga  yang  diberikan  BSM
Bangkalan  karena  lebih  murah  dibandingkan  toko  emas  atau  bahkan perusahaan  gadai  ditempat  lain  yang  menjual  produk  yang  sejenis  padahal BSM  dalam  kategori  perbankan  yang  secara  perusahaan  lebih  luas dibandingkan perusahaan pembiayaan saja.
Nasabah  cukup  puas  dan  tidak  menyesal  men take  over gadainya ditempat  lain  untuk  dipindahkan  ke  BSM  Bangkalan  karena  biaya  ujrohnya cukup  murah  dibandingkan  dengan  produk  gadai  di  tempat  yang  berbeda. Bahkan  untuk  nasabah  baru  setelah  menggadaikan  sekali  mereka  akan menggadaikan  kembali  untuk  keperluan  lainnya  jika  mereka  membutuhkan dana cepat tapi tidak terperangkap bunga besar. Karena biaya ujrohnya yang lebih murah dibandingkan tempat lain menjadiakan BSM Bangkalan sebagai solusi umat.
Gadai  BSM  sendiri  menerapkan  prinsip  syariah  dengan  akad qardh (akad  pinjaman  dana  dengan  perjanjian  akan  dikembalikan  kembali  dana tersebut)  dan  akad ijarah (akad  pemindahan  hak  guna  barang  dengan  batas waktu tertentu)  dalam  rangka rahn (gadai).  Biaya  administrasi  dan  asuransi barang  jaminan  dibayar  pada  saat  pencairan,  dan  bagi  nasabah  yang  tidak membawa  uang  tunai  untuk  membayar  biaya  administrasi  tersebut  maka pihak  bank  akan  menawarkan  kepada  nasabah  untuk  memotong  dari pencairan pembiayaan gadai jadi nasabah tidak merasa kesulitan. Sedangkan untuk biaya pemeliharaan ( ujroh) dihitung per 15 hari dan dibayar pada saat pelunasan.  Nasabah  dapat  mengajukan  pembiayaan  gadai  mulai  dari Rp.500.000,00  sampai  dengan  Rp.250.000.000,00  dengan  menyerahkan jaminan  berupa  emas  kuning  baik  itu  perhiasan  atau  batangan  dengan karatase minimal 16 karat.

## Pada Nasabah BSM Bangkalan Madura
Ketiga ,  nasabahmendapatkan  pemuasan  rasa  ingin  tau  dan  minat umum.  Nasabah  cukup  puas  dan  tidak  menyesal  men take  over gadainya ditempat  lain  untuk  dipindahkan  ke  BSM  Bangkalan  karena  biaya  ujrohnya cukup  murah  dibandingkan  dengan  produk  gadai  di  tempat  yang  berbeda. Bahkan  untuk  nasabah  baru  setelah  menggadaikan  sekali  mereka  akan menggadaikan  kembali  untuk  keperluan  lainnya  jika  mereka  membutuhkan dana cepat tapi tidak terperangkap bunga besar. Karena biaya ujrohnya yang lebih murah dibandingkan tempat lain menjadiakan BSM Bangkalan sebagai solusi umat.
Gadai  BSM  sendiri  menerapkan  prinsip  syariah  dengan  akad qardh (akad  pinjaman  dana  dengan  perjanjian  akan  dikembalikan  kembali  dana tersebut)  dan  akad ijarah (akad  pemindahan  hak  guna  barang  dengan  batas waktu tertentu)  dalam  rangka rahn (gadai).  Biaya  administrasi  dan  asuransi barang  jaminan  dibayar  pada  saat  pencairan,  dan  bagi  nasabah  yang  tidak membawa  uang  tunai  untuk  membayar  biaya  administrasi  tersebut  maka pihak  bank  akan  menawarkan  kepada  nasabah  untuk  memotong  dari pencairan pembiayaan gadai jadi nasabah tidak merasa kesulitan. Sedangkan untuk biaya pemeliharaan ( ujroh) dihitung per 15 hari dan dibayar pada saat pelunasan.  Nasabah  dapat  mengajukan  pembiayaan  gadai  mulai  dari  Rp. 500.000,00 sampai dengan Rp. 250.000.000,00 dengan menyerahkan jaminan berupa  emas  kuning  baik  itu  perhiasan  atau  batangan  dengan  karatase minimal 16 karat.
Keempat , nasabah bisa belajar pada diri sendiri. Nasabah yang merasa puas  apabila  apa  yang  mereka  dapatkan  sesuai  dengan  harapkan.  Nasabah menggunakan  gadai  emas  BSM  Bangkalan  tentunya  ada  maksud  dan
tujuannya  yaitu  untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Kebutuhan  seseorang  itu berbeda-beda  ada  kebutuhan  yang  sifatnya  primer  ada  juga  kebutuhan  yang sifatnya  sekunder,  oleh  sebab  itu  dalam  rangka  memenuhi  kebutuhan- kebutuhan  tersebut  nasabah  mengambil  keputusan  unntuk  mengajukan pembiayaan  melalui gadai emas  BSM Bangkalan. Pembiayaan tersebut juga bermacam-macam  ada  pembiayaan  yang  bersifat  konsumtif  ada  pula  yang produktif  yang  membedakan  keduanya  hanya  pada  pengalokasian  dana pembiayaannya  saja.  Nasabah  akan  lebih  mengetahui  untuk  apa  dana pembiayaan gadai emas BSM Bangkalan digunakan, hal ini menjadi penting untuk  mengantisipasi  nasabah  dengan  menyesuaikan  dana  pembiayaan dengan  dana  kebutuhan  tujuannya  yaitu  agar  tidak  terjadi  angsuran  macet (kredit macet) ataupun pelelangan emas agunan nasabah.
Melalui  pembiayaan  gadai  emas  syariah  yang  diperoleh  tersebut nasabah  bisa  mengalokasikan  dananya  pada  tingkat  kebutuhan  yang  mereka perlukan, baik itu pembiayaan konsumtif seperti pembelian kendaraan, biaya sekolah  dan  lain-lain  atau  untuk  pembiayaan  produktif  seperti  modal  usaha atau modal kerja.
Kelima ,  nasabah  memperoleh  rasa  aman  melalui  penambahan pengetahuan. Dengan dana gadai emas tersebut nasabah akan merasakan rasa aman  dari  kegelisahan  atau  kesulitan  yang  selama  ini  mungkin  nasabah rasakan karena nasabah aman dari ancaman sosial dan aman atas harta benda.
Sesudah  pembelian  atau  penggunaan  terhadap  suatu  produk  yang dilakukan konsumen akan mengalami beberapa tingkat kepuasan atau ketidak puasan. Setelah  nasabah  menggunakan pembiayaan gadai,  nasabah  mungkin
akan mendeteksi adanya suatu cacat. Dari situlah akan lahir beberapa nasabah yang merasa puas atau tidak puas dari penggunaan gadai emas BSM.
Namun kenyataannya justru keluhan atau cacat yang telah disebutkan di  atas  tidak  terjadi  kepada  nasabah  BSM  Bangkalan,  bahkan  menurut pengakuan beberapa nasabah mereka merasa puas dengan penggunaan gadai BSM  di  sini.  Nasabah  merasa  aman  dengan  penggunaan  pembiayaan  gadai emas  BSM,  aman  disini  ialah  aman  dari  segi  barang  jaminan  (emas)  yang nasabah  tidak  harus  merasa  hawatir  jika  ada  kehilangan  atau  kerusakan karena  sudah  diasuransikan,  aman  dari  biaya  pemeliharaan  ( ujroh) yang mahal,  aman  dari  masalah  ekonomi  yang  sedang  menimpa  nasabah  baik  itu untuk kebutuhan pribadi nasabah atau untuk kebutuhan kerja nasabah.
Selain  indikator  kepuasan  di  atas,  ada  enam  konsep  mengukur kepuasan  konsumen,  enam  konsep  tersebut  diantaranya: Pertama, kepuasan nasabah  keseluruhan.  Dari  hasil  observasi  dan  wawancara  tidak  secara spesifik menanyakan puas atau ketidakpuasan nasabah terhadap produk gadai emas  BSM  Bangkalan,  akan  tetapi  penulis  bisa  menarik  kesimpulan  dari jawaban  mereka  atas  pertanyaan  yang  lain  yang  ada  kaitannya  dengan kepuasaan  nasabah.  Contohnya  seperti  bapak  Mukri  yang  menjadi  nasabah gadai  BSM  cukup  lama,  bahkan  berdasarkan  pengakuannya  beliau meneruskan  gadai  milik  kaka  laki-laki  dari  saudara  kandungnya  untuk kebutuhan  modal  usaha  besi  tua  (Musnan,  2020).  Beliau  sudah  sangat percaya  kepada  gadai  emas  BSM  Bangkalan  kedekatan  personal  sudah terjalin  cukup  lama  antara  nasabah  dan  bank,  selain  itu  menurutnya  gadai BSM  Bangkalan  ini  cukup  murah  dibandingkan  dengan  perusahaan pesaingnya yang menjual produk yang sejenis.

## Pada Nasabah BSM Bangkalan Madura
Kedua, dimensi  kepuasan  nasabah.  Kepuasan  nasabah  diukur  dengan empat  langkah.  Langkah-langkah  tersebut  antara  lain:  meminta  nasabah untuk  mengidentifikasi  dimensi-dimensi  kunci  kepuasan  nasabah,  meminta nasabah menilai produk dan/atau jasa gadai emas BSM Bangkalan, meminta nasabah  menilai  produk  dan/atau  jasa  perusahaan  pesaing  berdasarkan produk  yang  sama,  dan  langkah  terakhir  yaitu  meminta  nasabah  untuk menentukan dimensi yang penting dalam menilai kepuasan pelanggan.
Ketiga, konfirmasi harapan. Nasabah akan memiliki indikator tertentu yang menurutnya nanti akan mendatangkan kepuasan. indikator tersebut bisa berupa  harapan  nasabah  sebelum  mereka  mengajukan  pembiayaan  gadai emas  BSM  Bangkalan,  harapan-harapan  tersebut  bisa  berupa  jasa  bisa  juga berupa  nilai.  Harapan  berupa  jasa  yaitu  pelayan  yang  baik  dari  staf  gadai kepada nasabah gadainya, sedangkan harapan  berupa nilai  yaitu  harga ujroh yang murah yang tidak membebankan nasabahnya serta profesionalitas kerja perusahaan. Maka dengan pencapaian harapan tersebut nasabah akan merasa puas telah menggunakan produk gadai emas BSM Bangkalan.
Keempat, nilai  beli  ulang.  Dalam  konsep  ini,  caranya  adalah  dengan menanyakan  pelanggan  secara  langsung  apakah  akan  membeli  produk  atau menggunakan  jasa  perusahaan  lagi.  Tidak  mudah  bagi  nasabah  menjawab pertanyaan seperti ini dengan jujur terlebih jika secara logika mana mungkin seseorang  bangga  memiliki  hutang  jikabisa  memilih  tentu  saja  semua  orang ingin sukses tanpa harus berhutang dengan orang lain akan tetapi inilah rantai kehidupan  bahwa  setiap  individu  memiliki  ketergantungan  dan  saling membutuhkan  satu  sama  lain.  Oleh  karena  itu  maka  konsep  keempat  ini selain  menanyakan  langsung  kepada  nasabahnya  tentang  kepuasaan  atau
ketidakpuasaannya  maka  dapat  diperhatikan  dari  seberapa  sering  nasabah menggunakan  produk  gadai  emas  BSM  semakin  sering  seseorang menggunakan  jasa  yang  sama  maka  bisa  dikategorikan  orang  tersebut  puas terhadap  produk/jasa  tertentu.  Contohnya  seperti  Ibu  Hj.  Nur  yang menggadaikan  emasnya  berkali-kali  di  BSM  Bangkalan,  bahkan  menurut pengakuannya  emasnya  memang  sengaja  tidak  dikeluarkan  dari  pegadaian dan  akan  hanya  ditebus  jika  ada  acara-acara  tertentu  seperti  hari  raya  idhul fitri  karena  harus  dipakai  ketika  hendak  silaturrahmi  ke  saudara-saudara (Fadhila, 2020).
Kelima, kesediaan  untuk  memberikan  rekomendasi.  Nasabah  yang merasa  puas  akan  bersedia  untuk  merekomendasikan  produk/jasa  kepada teman  atau  keluarganya.  Secara  otomatis  maka  nasabah  yang  puas  akan merekomendasikan jasa yang mereka gunakan kepada orang lain agar bukan hanya dirinya yang merasakan kepuasan itu sendiri.
Keenam, ketidakpuasan  nasabah.  Ketidakpuasan  nasabah  salah satunya  adalah complaint atau  keluhan  nasabah  terhadap  produk,  harga, lokasi dari BSM sendiri. Atau bisa juga ketidakpuasaan nasabah akan sangat real  ketika  nasabah  tersebut telah  menggadaikan  untuk  pertama  kalinya  dan selanjutnya  mereka  memilih  perusahaan  lain,  dan  hal  lainnya  bisa  dengan meng takeover gadai  di  BSM  Bangkalan  ke  perusahaan  lain  yang menawarkan produk sejenis.
Beberapa  nasabah  akan  merasa  puas  jika  harapannya  terpenuhi, harapan yang paling sederhana dari pembiayaan gadai emas BSM Bangkalan adalah dana pembiayaan tersebut dapat memenuhi kebutuhan nasabah sesuai dengan  tujuan  pembiayaannya.  Nasabah  yang  merasa  puas  pada  umumnya
memeliliki ciri-ciri sebagai berikut: nasabah akan lebih loyal terhadapproduk, adanya  komunikasi  dari  mulut  ke  mulut  yang  bersifat  positif,  Perusahaan menjadi  pertimbangan  utama  ketika  menggunakan  jasa  lain  ketika  nasabah ingin menggunakan produk yang lain.
Pada  umumnya  nasabah  akan  memperhatikan  beberapa  faktor  dalam menentukan  penggunaan  jasa  gadai  emas  BSM  Bangkalan.  Faktor  tersebut diantara: pertama kualitas  produk  yang  sesuai  dengan  apa  yang  nasabah butuhkan, kedua pelayanan  yang  diberikan  oleh  beberapa  pegawai  atau  staf gadai  kepada  para  nasabah, ketiga nasabah  akan  merasa  dijatuhkan  atau malah  sebaliknya  disanjung  ketika  menggunakan  jasa  gadai  emas  BSM Bangkalan, keempat harga  yang  diberikan  oleh  gadai  BSM  harus  bisa  lebih murah  dibandingkan  dengan  perusahaan  saingannya  yang  menjual  produk yang  sejenis,  dan kelima tidak  banyak  biaya  lain  yang  dikeluarkan  oleh nasabah dalam melakukan transaksi gadai emas BSM Bangkalan.
Kepuasan  atau  ketidakpuasaan  nasabah  terletak  ketika  apa  yang menjadi  harapan  nasabah  sebelum,  ketika  atau  setelah  menggunakan  jasa gadai  emas  BSM  Bangkalan  dapat  terpenuhi  dari  mulai  produk  yang  cukup menarik  nasabah,  harga ujroh yang  mampu  bersaing  lebih  murah dibandingkan  dengan  perusahaan  lain,  biaya  administrasi  yang  tidak  terlalu banyak, prosedural transaksi atau pencairan gadai cepat, pelayanan yang baik kepada  para  nasabahnya,  dan  terakhir  lokasi  kantor  BSM  Bangkalan  yang mudah  untuk  ditempuh.  Semakin  banyak  nasabah  gadai  yang  percaya  dan loyal kepada BSM Bangkalan maka akan semakin banyak pula jaringan atau sponsor gratis yang akan muncul karena nasabah puas tersebut akan suka rela
merekomendasikan  tentang  kepuasaannya  kepada  orang  lain  tanpa mengharapkan apapun dari perusahaan yang terkait.

## Penutup
Motivasi penggunaan gadai emas pada nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan  sangat  bervariasi.  Hal  ini  disebabkan  kebutuhan  mereka  yang berbeda-beda,  walaupun  begitu  mereka  memiliki  kultur  yang  sama,  yaitu kecintaan  terhadap  emas.  Emas  menurut  mereka  adalah  hal  yang  wajib dimiliki  karena  fungsinya  selain  digunakan  untuk  berhias  emas  bisa digunakan dalam memenuhi kebutuhan pembiayaan dengan cara digadaikan.
Motivasi  nasabah  BSM  Bangkalan  menggadaikan  emas  yaitu  untuk memenuhi  kebutuhan  pembiayaan  yang  bersifat  konsumtif  seperti  biaya pendidikan  anak,  biaya  pembelian  kendaraan,  atau  biaya  perbaikan  rumah. Namun  sebagian  besar  motivasi  nasabah  BSM  Bangkalan  menggadaikan emas  di  BSM  Bangkalan  itu  justru  tujuannya  untuk  memenuhi  kebutuhan pembiayaan  yang  bersifat  produktif,  seperti  kebutuhan  modal  usaha  atau modal kerja karena sebagian besar nasabah berprofesi sebagai pengusaha.
Adapun  kepuasan  nasabah  dalam  menggunakan  pembiayaan  gadai emas  BSM  Bangkalan  itu  antara  lain:  Pertama,  lokasinya  yang  mudah dijangkau;  Kedua,  pelayanan  dan  kedekatan  hubungan staf gadai  BSM Bangkalan dengan para nasabah gadai yang begitu akrab; Ketiga, harga ujroh yang murah dibandingkan dengan perusahaan lain yang menjual produk yang sejenis;  Keempat,  biaya  administrasi  yang  murah;  Kelima,  prosedural  yang mudah;  Keenam,  pencairan  dana  yang  cepat;  Ketujuh,  prinsip  yang
diterapkan tidak bertentangan dengan ajaran agama islam yang tentunya jauh dari kata riba, maysir dan gharar.
Daftar Pustaka

## Buku
Abdillah, S. S. A. (2010), Terjemah Fathul Qarib , Mutiara Ilmu: Cet. 1 Kasmir, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya, (Revisi  VIII,  Jakarta:  PT Raja Grafindo Persada,
Kashmir,  (2003) Manajemen  Perbankan  Syariah cet-4 , (Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada, 2003)
Latif, Azharudin, (2005) Fiqih Muamalah , (Jakarta: UIN Jakarta Press,) McQuail,  Dennis,  (1996) Teori  Komunikasi  Massa  (Suatu  Pengantar).
(Jakarta: Erlangga)
Panjaitan,  Jandri,  (2015)  Skripsi, Mekanisme  Pembiayaan  Gadai  Emas Syariah  Pada  Bank  DKI  Syariah  Cabang  Fatmawati, (Jakarta:  UIN Jakarta)
Syarifah,  A.  Z..  (2017)  Skripsi  ; Hubungan  AntaraMotif  dan  Kepuasan Penonon Pada Tayangan Drama Korea, (Surakarta: IAIN Surakarta) Setiadi, Nugroho, (2010) Edisi Revisi Perilaku Konsumen , (Jakarta: Prenada Media Group)
Setiawan,  H.  A.,  (2018)  Skripsi; Motif  dan  Kepuasan  Mahasiswa  Dalam Mengakses  Akun  Instagram  Dompet  Dhuafa, (Yogyakarta:  UIN Kalijaga)
Tjiptono,  Fandy,  Anastasia  Diana.  (2003) Total  Quality  Manajemen.  Edisi
Revisi . (Yogyakarta: Andy,)
Wardani,  N.  P.  K.,  Skripsi; Motif  dan  Kepuasan  Penonton  Program Ramadan  Di  Televisi  Nasional ,  (Jakarta:  UIN  Syarif  Hidayatullah,
2015)

## Jurnal
Afif  ,  Amrullah, Islam  di  Madura, Jurnal  Islamuna,  Volume  2,  Nomor.  1, Juni 2015 Arifin,  Pupung,  Jurnal; Persaingan  tujuh  Portal  Berita  Online  Indonesia Berdasarkan  Analisis  Uses  And  Gratifications, (Depok:  Universitas Indonesia, 2013) Volume 10. No. 2,
Fiazisyah,  Annisa,  dkk, Pengaruh  Kualitas  Produk,  Harga  dan  Kualitas Pelayanan  Terhadap  Kepuasan  Konsumen  Restoran  Cepat  Saji  KFC Basuki  Rahmat  Surabaya, E-Journal  Boga,  Volume  7,  No.  2  Edisi
Yudisium Kedua 2018
Malia, Prosedur  Pembiayaan  Gadai  Emas  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri
Cabang  Pasuruan ,  Jurnal  Ekonomi  Islam,  volume  9,  nomor  1, Desember 2017
Masmadia,  A.  S.,  Jurnal; Makna  Perhiasan  Emas  Bagi  Kalangan  Wanita Madura di Kota Surabaya, (Universitas Airlangga: 2018)

## Wawancara
Interview Pribadi dengan Alfiyah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Bangkalan, 24 Januari 2020.
Interview Pribadi  dengan  Fikri  Maulana.  Nasabah  Bank  Syariah  Mandiri Bangkalan Madura. Bangkalan, 24 Januari 2020.
Interview Pribadi  dengan  KhoirulUmam.  Nasabah  Bank  Syariah  Mandiri Bangkalan Madura. Bangkalan, 24 Januari 2020.

## Internet
Bank  Mandiri  Syariah,  Memperkuat  Daya  Saing  Bank  Syariah Mandiri ,https://www.syariahmandiri.co.id diakses pada 16 November 2019 Cermat.com, Tentang Emas dan Manfaat Dari Berbagai Sektor https://cermati.com diakses pada 4 mei 2020
Ekonomikeadilan,  “Kajian  Fiqh  Muamalah  Tentang  Gadai  Emas  Syariah ” http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/kajian-fiqh- muamalah  tentang-  gadai-emas-syariah diakses  pada  20  November 2019 https://jatim.bps.go.id/4dm!n/pdf_publikasi/Provinsi-Jawa-Timur-Dalam- Angka-2016--.pdf. diakses pada 24 November 2019 https://www.mandirisyariah.co.id/assets/pdf/sustainability-report/SR-BSM- 2015.pdf diakses pada 27 April 2020 https://www.syariahbank.com/profil-dan-produk-bank-mandiri-syariah diakses pada 27 April 2020 Hukum.unsrat.ac.id, “UU No.10 Thn 1998 – Perubahan Atas UU No.7  Thn 1992 Tentang Perbankan” http://hukum.unsrat.ac.id/uu/uu_10_98.htm