Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## PENGARUH PERSEPSI KEAMANAN, KETERSEDIAAN FITUR, NORMA SUBJEKTIF TERHADAP LOYALITAS MELALUI KEPUTUSAN PENGGUNAAN MOBILE BANKING

## Agung Nugroho Lutfi Imam Fahrudi
Universitas Brawijaya

## Anni Rahimah
Universitas Brawijaya

## Nanik Wahyuningtiyas
Universitas Islam Malang Coresponding Email: nanikwahyu@unisma.co.id

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  persepsi  keamanan, ketersediaan fitur dan norma subjektif berpengaruh signifikan terhadap keputusan penggunaan  mobile  banking  secara  parsial.  Persepsi  keamanan,  ketersediaan fitur  dan  norma  subjektif  berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  penggunaan mobile banking secara parsial. Persepsi keamanan, ketersediaan fitur dan norma subjektif  berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  penggunaan  mobile  banking melalui  keputusan  penggunaan.  Studi  ini  menggunakan  metode  survei  daring untuk mengumpulkan data dari pengguna aplikasi mobile bangking yang beragam. SEM  analisis digunakan  untuk menguji  pengaruh  dengan menggunakan Smart- PLS  sebagai  alat  analisisnya.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi keamanan  dan  norma  subjektif  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan penggunaan  mobile banking dan  ketersediaan  fitur  tidak berpengaruh  signifikan terhadap keputusan penggunaan. Variabel yang berpengaruh langsung terhadap loyalitas  adalah  variabel  persepsi  keamanan  sedangkan  norma  subjectif  dan ketersediaan fitur tidak berpengaruh signifikan terhadap loyalitas pengguna mobile banking.  Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif  tidak berpengaruh signifikan terhadap loyalitas melalui keputusan penggunaan.
Kata kunci: Persepsi Keamanan, Ketersediaan Fitur, Norma Subjektif, Keputusan Penggunaan, loyalitas, Mobile banking

## Abstract
This  research  aims  to  analyze  the  influence  of  security  perceptions,  feature availability  and  subjective  norms  which  have  a  significant  partial  effect  on  the decision  to  use  mobile  banking.  Perceived  security,  feature  availability  and subjective norms have a significant effect on partial loyalty in using mobile banking. Perceptions of security, feature availability and subjective norms have a significant influence on loyalty in using mobile banking through usage decisions. This study uses  an  online  survey  method  to  collect  data  from  various  mobile  banking application users. SEM analysis is used to test the effect using Smart-PLS as an analysis  tool.  The  results  of  this  research  indicate  that  perceived  security  and subjective norms have a significant influence on the decision to use mobile banking and feature availability does not have a significant influence on the decision to use. The variable that has a direct effect on loyalty is the perceived security variable, while subjective norms and feature availability do not have a significant effect on the  loyalty  of  mobile  banking  users.  Perceived  security,  feature  availability  and
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
subjective  norms  do  not  have  a  significant  effect  on  loyalty  through  usage decisions.
Keywords:  Security  Perception,  Feature  Availability,  Subjective  Norms,  Usage Decisions, loyalty, Mobile banking

## PENDAHULUAN
Dalam era globalisasi dan kemajuan teknologi informasi, persaingan di industri layanan berbasis teknologi semakin ketat. Salah satu faktor yang menjadi penentu keberhasilan suatu platform atau aplikasi adalah loyalitas pengguna(Banjari,  2020).  Loyalitas  pengguna  adalah  kunci  kesuksesan bagi platform digital, karena pengguna yang loyal cenderung menggunakan platfnugorm tersebut secara berulang, berbagi pengalaman positif dengan orang  lain,  dan  berkontribusi  pada  pertumbuhan  platform  tersebut  (S.  A. Nugroho, 2018). Oleh karena itu, menjaga loyalitas pengguna menjadi hal yang  sangat  penting.  Penggunaan  platform  digital  melibatkan  berbagai pertimbangan,  seperti  persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur,  dan  norma subjektif. Persepsi keamanan adalah keyakinan pengguna tentang sejauh mana platform dapat menjaga data pribadi dan informasi transaksi mereka.
Ketersediaan  fitur  mengacu  pada  beragam  fungsi  dan  layanan  yang disediakan  oleh  platform,  yang  dapat  mempengaruhi  pengguna  untuk memilih satu platform daripada yang lain. Norma subjektif adalah pengaruh dari pandangan dan opini orang lain dalam memilih platform.
Perkembangan  Pesat  Industri  Digital:  Industri  digital  terus mengalami  pertumbuhan  pesat,  dan  penggunaan  platform  digital  menjadi semakin  penting  dalam  kehidupan  sehari-hari  (Adha  et  al.,  2020).  Oleh karena  itu,  memahami  faktor-faktor  yang  memengaruhi  penggunaan  dan loyalitas  pengguna  dalam  konteks  ini  memiliki  implikasi  besar  bagi perusahaan-perusahaan  teknologi.  Lingkungan  Persaingan  Yang  Ketat: Persaingan di dunia digital sangat ketat. Ada banyak pilihan platform yang tersedia untuk pengguna, dan perusahaan-perusahaan teknologi bersaing untuk  memenangkan  dan  mempertahankan  basis  pengguna  mereka. Mempelajari  faktor-faktor  yang  memengaruhi  loyalitas  pengguna  dapat membantu perusahaan dalam mengembangkan strategi yang lebih efektif untuk  menjaga  pengguna  mereka.  Kepentingan  Perlindungan  Data:  Isu keamanan  data  dan  privasi  semakin  mendapatkan  perhatian  publik. Persepsi keamanan pengguna tentang platform digital dapat berpengaruh besar  pada  keputusan  mereka  untuk  tetap  menggunakan  atau  beralih  ke platform  lain  (Dewi  &  Artanti,  2021).  Oleh  karena  itu,  penting  untuk memahami  bagaimana  persepsi  keamanan  memengaruhi  loyalitas pengguna.  Pentingnya  Kualitas  Layanan:  Ketersediaan  fitur  dan  kualitas layanan adalah faktor utama dalam menjaga pengguna loyal. Penelitian ini dapat membantu perusahaan untuk mengidentifikasi fitur-fitur yang paling penting  bagi  pengguna  dan  meningkatkan  kualitas  layanan  mereka. Pengaruh  Norma  Sosial:  Norma  subjektif,  atau  pengaruh pandangan  dan opini  orang  lain,  juga  dapat  memainkan  peran  besar  dalam  keputusan penggunaan  platform  digital.  Memahami  bagaimana  norma  subjektif memengaruhi keputusan penggunaan dapat membantu perusahaan dalam merancang kampanye pemasaran yang lebih efektif (Soeroji et al., 2020).
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Kesenjangan Pengetahuan: Meskipun ada banyak penelitian tentang faktor-faktor  ini  secara  terpisah,  masih  ada  kesenjangan  pengetahuan dalam memahami bagaimana interaksi antara mereka dapat memengaruhi loyalitas  pengguna.  Penelitian  ini  akan  mengisi  kesenjangan  ini  dan memberikan  wawasan  yang  lebih  mendalam.  Dalam  konteks  ini,  penting untuk  memahami  bagaimana  persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur,  dan norma subjektif mempengaruhi keputusan pengguna dalam menggunakan suatu  platform  digital,  dan  bagaimana  faktor-faktor  ini  pada  gilirannya memengaruhi  loyalitas  pengguna  (Dahlan  et  al.,  2020).  Memahami keterkaitan antara faktor-faktor ini dapat membantu perusahaan teknologi untuk  mengembangkan  strategi  yang  lebih  baik  dalam  menjaga  dan meningkatkan  loyalitas  pengguna  mereka.  Penelitian  sebelumnya  telah mencoba untuk mengidentifikasi pengaruh faktor-faktor ini secara terpisah, tetapi belum banyak penelitian yang memahami bagaimana interaksi antara persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur,  dan  norma  subjektif  dapat memengaruhi  keputusan  penggunaan  dan  akhirnya  loyalitas  pengguna. Oleh  karena  itu,  penelitian  ini  akan  mencoba  untuk  mengisi  kesenjangan pengetahuan  ini  dengan  menganalisis  bagaimana  ketiga  faktor  ini berinteraksi dalam konteks penggunaan platform digital dan bagaimana hal ini dapat memengaruhi loyalitas pengguna.
Penelitian ini memiliki relevansi yang signifikan dalam pengembangan  strategi  pemasaran,  pengembangan  produk,  dan manajemen  penggunaan  platform  digital.  Hasil  penelitian  ini  dapat membantu  perusahaan  teknologi  untuk  lebih  memahami  preferensi pengguna, dan dengan demikian, merancang pengalaman pengguna yang lebih memuaskan dan meningkatkan loyalitas pengguna mereka. Dengan demikian, penelitian ini akan memberikan wawasan yang berharga dalam menghadapi persaingan sengit di dunia digital yang terus berkembang. adapun perumusan masalah sebagai berikut:
Gambar 1. Konseptual Framework
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Keterangan:

## = Pengaruh Parsial
Hipotesis:
H1  :  Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan  mobile banking secara parsial
H2  :  Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  penggunaan  mobile banking secara parsial
H3  :  Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  penggunaan  mobile banking melalui keputusan penggunaan.

## KAJIAN TEORI

## Persepsi Keamanan
Persepsi  keamanan  mengacu  pada  keyakinan  atau  penilaian individu  tentang  sejauh  mana  suatu  produk,  layanan,  atau  lingkungan dianggap aman. Dalam konteks penelitian dan bisnis, persepsi keamanan sering  kali  menjadi  faktor  penting  dalam  memengaruhi  keputusan  dan perilaku individu.
Adapun  indikator-indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur Persepsi keamanan menurut (Bakhtiar et al., 2020) yaitu :
a)  Menjamin keamanan dan kerahasiaan.
b)  Informasi pribadi dijamin dan dilindungi.
c)  Tidak akan menyalahgunakan informasi pribadi pelanggan.
d)  Merasa aman.

## Ketersediaan Fitur
Ketersediaan  fitur  adalah  kemampuan  suatu  produk,  layanan,  atau platform  untuk  menyediakan  berbagai  fitur  dan  fungsionalitas  yang dibutuhkan atau diinginkan oleh pengguna. Hal ini mencakup sejauh mana produk atau layanan tersebut memiliki fitur-fitur yang memadai, relevan, dan dapat digunakan dengan baik oleh pengguna.
Adapun  indikator-indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur ketersediaan fitur menurut (Iqbal et al., 2021)Kemudahan akses informasi mengenai produk dan jasa.
a) Keberagaman layanan transaksi.
b) Keberagaman fitur.
c)  Inovasi produk.

## Norma Subjectife
Norma  subjektif  mengacu  pada  pandangan  atau  opini  individu tentang sejauh mana orang-orang di sekitarnya mendukung atau menolak suatu  tindakan  atau  perilaku  tertentu.  Ini  adalah  salah  satu  komponen
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
dalam  Teori  Perilaku  Terencana  (Theory  of  Planned  Behavior)  yang dikembangkan oleh Icek Ajzen dalam (Sufyan & Mas, 2022). Dalam teori ini,  norma  subjektif  berperan  dalam  mempengaruhi  niat  dan  perilaku individu.
Adapun indikator dari norma subyektif menurut Binaya dalam (Aditya
& Putra, 2021; Irawan et al., 2021; Sakti, 2020)  adalah sebagai berikut.
a)  Adanya  tren  pembelian  produk  tertentu  yang  terjadi  di  kalangan lingkungan sosial konsumen.
b)  Adanya  keyakinan  yang  terbentuk  di  lingkungan  sekitar  konsumen bahwa produk tertentu merupakan pilihan yang terbaik.
c)  Lingkungan  sosial  dari  konsumen  akan  memberikan  pujian  apabila konsumen memiliki produk tertentu.
d)  Adanya dukungan yang timbul dari lingkungan sosial konsumen untuk membeli produk tertentu.

## Keputusan Penggunaan
Keputusan penggunaan mengacu pada proses di mana individu atau konsumen  memutuskan  untuk  menggunakan  atau  tidak  menggunakan produk,  layanan,  atau  platform  tertentu.  Keputusan  penggunaan dipengaruhi  oleh  sejumlah  faktor  yang  dapat  bervariasi  tergantung  pada konteksnya.
Berdasarkan  pengertian  tersebut  (Kotler,  2002)  menjelaskan  enam indikator keputusan pembelian, yaitu sebagai berikut :
a) Pemilihan produk
b) Pemilihan merek c) Pemilihan tempat penyalur
d) Waktu pembelian e) Jumlah pembelian f)  Metode pembayaran

## Loyalitas
Loyalitas  adalah  tingkat  kesetiaan  atau  keterikatan  seseorang terhadap  suatu  produk,  merek,  layanan,  atau  organisasi.  Hal  ini mencerminkan  sejauh  mana  seseorang  atau  konsumen  bersedia  untuk terus menggunakan atau mendukung entitas tertentu dalam jangka waktu tertentu.  Loyalitas  dapat  memengaruhi  keputusan  seseorang  untuk  tetap setia kepada suatu merek atau beralih ke yang lain.
Menurut (Tjiptono, Fandy & Chandra, 2016)) mengemukakan enam indikator yang bisa digunakan untuk mengukur loyalitas konsumen yaitu:
a) Pembelian ulang,
b) Kebiasaan mengkonsumsi merek tersebut,
c) Selalu menyukai merek tersebut,
d) Tetap memilih merek tersebut,
e) Yakin bahwa merek tersebut yang terbaik,
f)  Merekomendasikan merek tersebut pada orang lain.
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## Penelitian Terdahulu
Menurut ajzen dalam (Sufyan & Mas, 2022) Norma subyektif, yaitu keyakinan individu yang dipengaruhi oleh harapan dan harapan orang lain di sekitarnya hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Aditya &  Putra,  2021;  Irawan  et  al.,  2021;  Sakti,  2020).    Aditya  &  Putra,(  2021) menyatakan jika norma subjektif berpengaruh terhadap minat penggunaanhal ini di dukung oleh penelitaina yang dilakukan oleh (Natalia & Tesniwati, 2015; A. Nugroho et al., 2018; Wandi et al., 2020; Zulhawati et al., 2022).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Kamyab  &  Delafrooz,  2016) menyatakan  jika  norma  subjektif  dan  persepsi  konsumen  berpengaruh terhadap  keputusan  penggunaansejalan  dengan  penelitian  (arera Keputusan  penggunaan  berpengaruh  positif  terhadap  loyalitas  konsumen hal ini di dasari oleh peneliatian yang dilakukan oleh (Negara, 2018; Priya & Suganya, 2019; Venkatesan, 2021).
Hasil  dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Parera  &  Susanti,  2021) menyatakan jika selain kecepatan dan fitur layanan yang mudah dipahami, keamanan  transaksi  menjadi  faktor  yang  perlu  diperhatikan  dalam menggunakan  sistem  ini.  Akibatnya,  pelanggan  akan  merasa  puas  dan loyal berdasarkan perspektif mereka tentang penggunaan mobile banking karena mereka tidak menghabiskan waktu mereka melakukan transaksi di kantor layanan.

## METODOLOGI PENELITIAN
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah kuantitatif. Menurut  (Sugiyono,  2017) penelitian  kuantitatif  menggunakan  analisis statistik dan data berupa angka". Pendekatan ini merupakan metode ilmiah yang empiris, obyektif, terukur, rasional, dan sistematis. Menurut sifat dari jenis  data  penelitian  ini  termasuk  dalam  penelitian  empiris  ( Empirical Research ),  yaitu  penelitian  tentang  fakta-fakta  empiris  yang  diperoleh berdasarkan  pengamatan  atau  pengalaman.  Lokasi  penelitian  ini  di  Kota Malang,  karena  keterbatasan  waktu  penelitian,  mendorong  peneliti  untuk membatasi  lokasi  penelitian  hanya  pada  satu  tempat  wisata.  Populasi dalam penelitian ini adalah pengunjung wisata. Penelitian ini menggunakan sampling  dalam  mencari  data,  yaitu  dengan  non-probability  sampling karena  jumlah  pengunjung  secara  keseluruhan  tidak  pasti.  Metode pengambilan sampel dalam penelitian ini adalah dengan teknik purposive sampling  dan  diperoleh  222  sampel  responden.  Menggunakan  rumus Tingkat Signifikansi 5% dan koefisien jalur minimum 0,2. Sampel minimum yang digunakan adalah:
5%: n min > ( 2.486 𝜌𝑚𝑖𝑛 ) 2 n min > ( 2.486 0.2 ) 2 = 154.505
Berdasarkan  hasil  perhitungan  rumus  dengan  jumlah  minimal  155 dalam penelitian ini menggunakan 222 sampel. Teknik pengumpulan data menggunakan  kuisioner  yang  disebarkan  dalam  bentuk  G-form. Penyusunan  kuesioner  atau  kuesioner  berpedoman  pada  skala  Likert dengan  beberapa  alternatif  jawaban  yang  ditimbang  dengan  penilaian. Analisis data yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan SEM Pls sedangkan pengolahan data menggunakan program Smart-Pls.
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## HASIL ANALISIS DATA Hasil Validitas dan Reabilitas
Tabel 1. Hasil Convergent Validity Test Persepsi Keamanan Ketersediaan Fitur Norma Subjektif Keputusan penggunaan Loyalitas X1.1 0.827 X2.1 0.837 X3.1 0.726 Z1.1 0.894 Y1.1 0.875 X1.2 0.832 X2.2 0.832 X3.2 0.871 Z1.2 0.917 Y1.2 0.901 X1.3 0.751 X2.3 0.609 X3.3 0.778 Z1.3 0.906 Y1.3 0.928 X1.4 0.795 X2.4 0.774 X3.4 0.838 Z1.4 0.896 Y1.4 0.874 X1.5 0.841 X2.5 0.611 X3.5 0.839 X1.6 0.796 X2.6 0.849 X1.7 0.806 X2.7 0.839 X1.8 0.690 X2.8 0.777
Sumber: Data Primer Diolah 2023
Berdasarkan  table  1  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  dalam penelitian  ini  memiliki  convergent  validity  baik  karena  memiliki  nilai  >  0,6 dan  semakin  tinggi nilai  outer  loading  pada  setiap  konstruk  menunjukkan jika  semakin  tinggi  konstribusi  indikator  terhadap  konstruk.  Setelah melakukan  uji  validitas,  uji  reliabilitas  akan  dilakukan.  Hasil  uji  reliabilitas ada dalam tabel berikut:
Tabel 2. Hasil Reliabiliti Test Cronbach’s Alpha Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Persepsi Keamanan (X1) 0.916 0.931 0.630 Ketersediaan Fitur (X2) 0.901 0.921 0.596 Norma Subjectif (X3) 0.871 0.906 0.660 Keputusan Penggunaan (Z) 0.925 0.947 0.816 Loyalitas (Y) 0.917 0.941 0.800

## Sumber: Data Primer diolah 2023
Berdasarkan tabel 2 di atas menunjukkan bahwa Typical Difference Extricated  (AVE)  pada  setiap  variabel  >  0,50  menyiratkan  bahwa  semua hubungan  dapat  diterima.  Dengan  demikian,  cenderung  dinyatakan  atau
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
diselesaikan, dengan asumsi setiap variabel memiliki legitimasi diskriminan yang tinggi. Sementara itu, cenderung ditemukan pada tabel di atas bahwa nilai composite Reliability dari masing-masing variabel menunjukkan nilai > 0,60. Hasil ini menunjukkan bahwa setiap variabel telah terpenuhi, sehingga dapat  diasumsikan  bahwa  semua  faktor  memiliki  keandalan  yang  tinggi. Selain itu, pada tabel di atas juga dapat dilihat bahwa nilai  Cronbach alfa dari masing-masing variabel menunjukkan nilai sebesar > 0,70.  Hasil dari penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  setiap  variabel  eksplorasi  telah memenuhi prasyarat nilai alfa Cronbach, sehingga dapat di simpulkan jika variabel-variabel tersebut telah memenuhi validity dan reliabilitasnya telah terpenuhi.  Penulis  menggunakan  Smart  PLS  Software  untuk  menguji hipotesis  melalui  inner  model  evaluation  dan  t-test  untuk  menjawab keseluruhan hipotesis.
Table 3. Model Fit Saturated Model Estimated Model SRMR 0.059 0.059 d_ULS 1.494 1.498 d_G 0.840 0.840 Chi-Square 977.582 977.962 NFI 0.819 0.819 Sumber: Data Primer diolah 2023
Goodness of fit dari model penelitian ini dapat dilihat dari nilai NFI ≥ 0,662  menyatakan  jika  Model  Fit.  Dari  table  3  nilai  NFI  adalah  0,819 menujukkan kesesuaian model.  Oleh karena itu, dari hasil tersebut dapat disimpulkan  bahwa  model  dalam  penelitian  ini  mempunyai  tingkat kesesuaian yang relatif tinggi, dan layak digunakan untuk menguji hipotesis eksplorasi.
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## Hipotesis test.

## Gambar 2. Output Smart PLS

## Sumber: Data Primer Diolah 2023
Untuk melakukan uji hipotesis, menggunakan  software Smart PLS. Pengujian  mengevaluasi  inner  Model  dan  uji-t  untuk  menjawab  empat hipotesis yang telah ditentukan. Berikut hasil uji hipotesis melalui evaluasi inner Model. Hasil evaluasi inner model Adjusted R Square adalah:
Tabel 4. Coeficient of Determination Adjusted R Square Keputusan Penggunaan (Z) 0.740 Loyalty (Y) 0.096 Sumber: Data Primer Diolah 2023
Berdasarkan hasil yang Nampak pada table 4 menunjukkan jika nilai Adjusted R Square untuk variabel keputusan penggunaan adalah 0,740 hal tersebut  menjelaskan  jika  persentase  besarnya  persepsi  keamanan, ketersediaan  fitur,  dan  norma  subjektif  berpengaruh  terhadap  keputusan penggunaan  sebesar  74  %  sedangkan  26%  dipengaruhi  oleh  variabel lainnya. Nilai adjusted R square dari loyalty 0,096 hal tersebut menjelaskan jika persentase besarnya pengaruh persepsi keamanan, ketersediaan fitur, norma subjektif dan keputusan penggunaan berpengaruh terhadap loyalitas sebesar 9,6% sedangkan 90,4% dipengaruhi variabel lainnya.
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Tabel 5. Path Coefficient Original Sample (O) T Statistik (O/STDEV) P Value Information Pengaruh Langsung Persepsi keamanan → Keputusan Penggunaan 0.627 6.848 0.000 Diterima Ketersediaan Fitur → Keputusan Penggunaan 0.143 1.515 0.130 Ditolak Norma Subjective → Keputusan Penggunaan 0.137 2.181 0.030 Diterima Persepsi Keamanan → Loyalitas 0.376 2.273 0.023 Diterima Ketersediaan Fitur → Loyalitas -0.160 1.016 0.310 Ditolak Norma Subjective → loyalitas 0.174 1.727 0.085 Ditolak Usage Decision → Loyalty -0.058 0.498 0.619 Ditolak Pengaruh Tidak Langsung
Persepsi Keamanan
→ Keputusan Penggudaan → Loyalitas -0.037 0.490 0.625 Ditolak
Ketersediaan Fitur →
Keputusan Penggunaan → Loyalitas -0.008 0.422 0.673 Ditolak
Norma Subjective → Keputusan Penggunaan → loyalitas -0.008 0.415 0.678 Ditolak Pengaruh Total Ketersediaan Fitur → Loyalitas -0.168 1.085 0.278 Ditolak Ketersediaan Fitur → Keputusan Penggunaan 0.143 1.515 0.130 Ditolak Persepsi Keamanan → Loyalitas 0.339 2.198 0.028 Diterima Persepsi Keamanan → Keputusan Penggunaan 0.627 6.848 0.000 Diterima Norma Subjective → Loyalitas 0.166 1.701 0.089 Ditolak Norma Subjective → Keputusan Penggunaan 0.137 2.181 0.030 Diterima
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Keputusan
Penggunaan → Loyalitas -0.058 0.498 0.619 Ditolak
Sumber: Data primer diolah 2023
Berdasarkan  table  5  diatas  menunjukkan  jika  dari  hubungan  yang berpengaruh langsung terdapat 3 yaitu: persepsi keamanan → keputusan penggunaan,  norma  subjektif → keputusan  penggunaan,  persepsi keamanan → loyaitas diterima karena nilai t-statistik > 1,96 dan P-value < 0.05 sedangkan 4 hubungan lainnya tidak berpengaruh.  Untuk hubungan tak langsung tidak ada yang berpengaruh signifikan dikarenakan t-statistik < 1,96 dan P-value > 0,05.

## PEMBAHASAN
Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan  mobile banking secara parsial.
Berdasarkan  hasil  analisi  yang  di  tampilakan  pada  table  5 menunjukkan jika variabel yang berpengaruh signifikan terhadap keputusan penggunaan  yaitu  persepsi  keamanan  dan  norma  subjektif  sedangkan ketersediaan  fitur  tidak  berpengaruh  signifikan.  Keputusan  penggunaan dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor,  termasuk  kebutuhan  dan  preferensi pengguna. Pengguna tidak selalu membutuhkan semua fitur yang tersedia. Banyak mobile banking menawarkan berbagai fitur yang dapat digunakan untuk  memenuhi  berbagai  kebutuhan  pengguna.  Namun,  tidak  semua pengguna  membutuhkan  semua  fitur  tersebut.  Pengguna  dapat menggunakan mobile banking yang menawarkan fitur yang lebih terbatas. Jika  suatu  mobile  banking  tidak  menawarkan  fitur  yang  dibutuhkan  oleh pengguna,  pengguna  dapat  menggunakan  mobile  banking  lain  yang menawarkan fitur tersebut.
Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  penggunaan  mobile banking secara parsial
Dari  hasil  penelitian  menunjukkan  jika  variabel  yang  berpengaruh langsung terhadap loyalitas adalah variabel persepsi keamanan sedangkan norma  subjectif  dan  ketersediaan  fitur  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap loyalitas pengguna mobile banking. orma  subjektif  dapat  mempengaruhi  keputusan  penggunaan  mobile banking. Pengguna yang percaya bahwa orang lain menggunakan mobile banking,  cenderung  akan  lebih  termotivasi  untuk  menggunakan  mobile banking  tersebut.  Namun,  norma  subjektif  tidak  selalu  berpengaruh signifikan  terhadap  loyalitas  pengguna  mobile  banking.  Ada  beberapa alasan  mengapa  norma  subjektif  tidak  selalu  berpengaruh  signifikan terhadap  loyalitas  pengguna  mobile  banking:  Pengguna  dapat  memiliki norma subjektif yang berbeda-beda. Norma subjektif dapat berubah seiring waktu.  Beberapa  alasan  mengapa  ketersediaan  fitur  tidak  selalu berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  pengguna  mobile  banking:
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Pengguna tidak selalu membutuhkan semua fitur yang tersedia. Pengguna dapat  menggunakan  mobile  banking  yang  menawarkan  fitur  yang  lebih terbatas.  Loyalitas  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  lain.  Loyalitas pengguna mobile banking dapat dipengaruhi oleh faktor-faktor lain, seperti kepuasan, kepercayaan, dan nilai yang diterima pengguna.
Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  penggunaan  mobile banking melalui keputusan penggunaan.
Hasil  dari  penenelitian  ini  menghasilkan  jika  persepsi  keamanan, ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  loyalitas  melalui  keputusan  penggunaan.  Beberapa  alasan kenapa keputusan penggunaan tidak memediasi loyalitas pada pengguna mobile  banking:  Keputusan  penggunaan  adalah  faktor  yang  bersifat sementara.  Keputusan  penggunaan  adalah  keputusan  untuk  mulai menggunakan  atau  melanjutkan penggunaan  suatu produk  atau  layanan. Keputusan  ini  dapat  berubah  seiring  waktu,  tergantung  pada  berbagai faktor, seperti perubahan kebutuhan dan preferensi pengguna. Loyalitas, di sisi  lain,  adalah  faktor  yang  bersifat  lebih  permanen.  Loyalitas  adalah kesetiaan atau keterikatan pengguna terhadap suatu produk atau layanan. Loyalitas biasanya terbentuk setelah pengguna memiliki pengalaman positif dalam  menggunakan  produk  atau  layanan  tersebut.  Keputusan penggunaan  tidak  selalu  menghasilkan  loyalitas.  Pengguna  dapat  saja memutuskan untuk menggunakan suatu produk atau layanan, tetapi tidak selalu  menjadi  loyal  terhadapnya.  Hal  ini  dapat  terjadi  karena  berbagai faktor, seperti ketidakpuasan terhadap produk atau layanan, atau adanya alternatif  produk  atau  layanan  yang  lebih  menarik.  Loyalitas  dapat dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  selain  keputusan  penggunaan.  Loyalitas dapat  dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor,  seperti  kepuasan,  kepercayaan, dan nilai yang diterima pengguna. Keputusan penggunaan hanyalah salah satu faktor yang dapat mempengaruhi loyalitas.

## SIMPULAN dan SARAN
Berdasarkan  hasil  analisis  dan  pembahasan  dapat  disimpulkan bahwa  persepsi  keamanan  dan  norma  subjektif  berpengaruh  signifikan terhadap  keputusan  penggunaan  mobile  banking  dan  ketersediaan  fitur tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan.  Variabel yang  berpengaruh  langsung  terhadap  loyalitas  adalah  variabel  persepsi keamanan  sedangkan  norma  subjectif  dan  ketersediaan  fitur  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  loyalitas  pengguna  mobile  banking. Persepsi  keamanan,  ketersediaan  fitur  dan  norma  subjektif  tidak berpengaruh signifikan terhadap loyalitas melalui keputusan penggunaan.
Saran  untuk peneliti  selanjutnya: Melakukan penelitian  longitudinal untuk  menguji  hubungan  kausal  antara  variabel-variabel  yang  diteliti. Menguji  pengaruh  faktor-faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi  loyalitas pengguna mobile banking, seperti kepuasan, kepercayaan, dan nilai yang diterima pengguna. Peneliti selanjutnya dapat menguji pengaruh variabel-
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
variabel  yang  diteliti  pada  loyalitas  pengguna  mobile  banking  di  berbagai konteks, seperti di negara lain atau di industri lain.

## DAFTAR PUSTAKA
Adha, L. H., Asyhadie, Z., & Kusuma, R. (2020). Industrial Digitalization and
Its  Impact  On  Labor  ANd  Employment  Relationships  In  Indonesia. Jurnal Kompilasi Hukum , 5 (2). https://dspace.uii.ac.id/bitstream/handle/123456789/6751/Publikasi Jurnal Satrio %28PDF%29.pdf?sequence=2&isAllowed=y
Aditya,  I.  M.  F.,  &  Putra,  I.  M.  P.  E.  (2021).  Persepsi  Manfaat,  Persepsi Kemudahan,  Norma  Subjektif,  Kualitas  Informasi  dan  Minat Penggunaan:  Studi  pada  Pengguna  E-commerce. E-  Jurnal Akuntansi , 31 (5), 1318 –1330.
Bakhtiar, M. R., Kartika, E., & Listyawati, I. (2020). Faktor-faktor pengaruh minat  nasabah  pengguna  internet banking  Bank  Syariah Mandiri. Al Tijarah , 6 (3), 156 –167. Banjari, F. Al. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Loyalitas Digital Platform  Travel  (Traveloka,  Tiket.com,  Pegipegi)  Berbasis  Mobile Dengan  Menggunakan  Extended  Expectation-  Confirmation  Model (ECM) [Universitas  Islam  Negeri  Syarif  Hidayatullah  Jakarta]. https://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/56026/1/F azrin Al Banjari .pdf
Dahlan, K. S. S., Purwanto, E., Bachtiar, D., Septiani, K. M., Ridhwan, N.,
Susanto,  D.  A.,  Marey,  D.  R.  E.,  &  Deviny,  J.  (2020). Technology adoption: a conceptual framework (E. Purwanto (ed.); Issue August). Yayasan Pendidikan Philadelphia. https://www.researchgate.net/profile/Edi-Purwanto- 3/publication/343760168_TECHNOLOGY_ADOPTION_A_CONCEP TUAL_FRAMEWORK/links/5f3e16e7458515b72930dfa9/TECHNOL
OGY-ADOPTION-A-CONCEPTUAL-FRAMEWORK.pdf
Dewi,  E.  R.  K.,  &  Artanti,  Y.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Kegunaan, Pengaruh  Sosial  dan  Kebiasaan  Terhadap  Niat  Beralih  Pada Pengguna Dompet Digital. E-Journal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 10 (09), 777 –788.
Iqbal,  J.,  Heriyani,  &  Urrahmah,  I.  (2021).  Pengaruh  Kemudahan  Dan Ketersediaan  Fitur  Terhadap  Penggunaan  Mobile  Banking. Global Financial Accounting Journal , 05 (02).
Irawan, T., Pramudya, A. hendardi, & Manafe, L. A. (2021). Pengaruh Sikap Konsumen Dan Norma Subjektif Terhadap Minat Beli Konsumen Pada UMKM “ BEVERAGEBEE ” di Sidoarjo. Media Mahardika , 19 (3), 523 – 533.
Kamyab, M., & Delafrooz, N. (2016). Investigating the Effect of Personality Traits  ,  Subjective  Norms  and  Perceptions  of  Customers  on  using Internet  Banking. Indian  Journal  of  Science  and  Technology , 9 (January), 1 –8.
Kotler, P. (2002). Manajemen Pemasaran (Edisi Mile). PT. Prehalindo. Natalia,  O.,  &  Tesniwati,  R.  (2015).  The  Effect  Of  Perception  Of  Trust  , Perception Of Ease Of Use , Perception Of Benefits , Perception Of
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Risk  And  Perception Of  Service  Quality  On  Interest  In  Using Mobile Banking  Bank  Independent  In  Bekasi  City. International  Journal  Of Science, Technologi & Management , 1722 –1730.
Negara, S. B. C. (2018). The Influence of Accessibility , Personal Sales and Interest in the Decision of Use of Micro Business Credits ( KUM ) and Customer Loyalty ( Study on Customer of BANK MANDIRI Sepanjang Kota Sidoarjo ). IJIEEB: International Journal Of Integrated Education, Engineering and Business , 1 (2), 84 –90.
Nugroho,  A.,  Najib,  M.,  &  Simanjuntak,  M.  (2018).  Factors  Affecting Consumer  Interest  In  Electronic  Money  Usage  With  Theory  Of Planned Behavior ( TPB ). Journal of Consumer Sciences , 03 (01), 15 – 27.
Nugroho, S. A. (2018). Analisis Pengaruh Kepuasan Konsumen Terhadap Loyalitas  Konsumen  Dalam  Berbelanja  Online  Melalui  Situs  Belanja Tokopedia .
https://dspace.uii.ac.id/bitstream/handle/123456789/6751/Publikasi Jurnal Satrio %28PDF%29.pdf?sequence=2&isAllowed=y
Parera,  N.  O.,  &  Susanti,  E.  (2021).  Customer  loyalty  based  on  mobile banking usability. International Journal of Digital Entrepreneurship and Business (IDEB) , 2 (1), 39 –48.
Priya, K., & Suganya, S. (2019). A Study on Consumer Behaviour Related to  Samsung  Mobile  Usage  with  Special  Reference  to. International Journal of Science and Research (IJSR) , 8 (6), 2057 –2061. Sakti,  R.  A.  (2020).  Pengaruh  Perilaku  ,  Norma  Subjekif  ,  dan  Kontrol Perilaku  terhadap  Minat  Nasabah  Memilih  Produk  Tabungan  iB Amanah di Bank NTB Syariah. Schemata , 9 (1), 87 –102. Soeroji,  A.,  Maskur,  A.,  &  Tjahjaningsih,  E.  (2020).  Pengaruh  Norma Subjektif  dan  Kontrol  Prilaku  Yang  Dipersepsikan  Terhadap  Niat Pinjam  KUR  Mikro  (Studi  Pada  Nasabah  BRI  Di  Pati). PROSIDING
SEMINAR NASIONAL MULTI DISIPLIN ILMU & CALL FOR PAPERS UNISBANK (SENDI_U) Kajian Multi Disiplin Ilmu Untuk Mewujudkan Poros Maritim Dalam Pembangunan Ekonomi Berbasis
Kesejahteraan Rakyat , 978 –979.
Sufyan,  Y.,  &  Mas,  F.  (2022).  Determinant  Model  of  Decision  to  Use  the Online Donation Platform : Technology Acceptance Model and Theory of  Planned  Behavior  Approach  Model  Determinan  Keputusan Peng gunaan  Platform  Donasi  Online :  Pendekatan  Technology Acceptance Model dan Theory of Pla. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan , 9 (6), 884 –897.
https://doi.org/10.20473/vol9iss20226pp884-897
Sugiyono. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. B . Alfa Beta.
Tjiptono,  Fandy,  P.  D.,  &  Chandra,  G.  (2016). Service,  quality  dan satisfaction edisi 4 . Andi.
Venkatesan, T. (2021). A Study on Sustainability of Payment Banks in India using  Technology  Acceptance  Model  A  Study  on  Sustainability  of Payment  Banks  in  India  using  Technology. Internal  Review  of Business and Economics , 5 (1).
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Wandi, J., Bachri, S., & Perubak, B. (2020). Pengaruh Persepsi Kegunaan,
Persepsi Keuntungan, Persepsi Keamanan Terhadap Minat Nasabah BNI  Menggunakan  Mobile  Banking. Jurnal  Ilmu  Manajemen Universitas Tadulako , 6 (1), 88 –96.
Zulhawati, Ariani, M., & Harsono, B. (2022). The effectiveness of using the digital wallet “ OVO ” in the Jakarta , Indonesia. Research in Business & Social Science (IJRBS) , 11 (3), 61 –72.