PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 869
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)

## PELUANG DAN TANTANGAN FINTECH SYARIAH UNTUK UMKM DI KABUPATEN SIDOARJO
Suryono 1 , Inggar Rizki Bintang Wijoyo 2 , Fara Diah Pitaloka 3 , Pradhipa Haqi Santoso 4 , Rizkiani Ilfiana Putri 5 Harman Ago 6
Universitas Muhammadiyah Sidoarjo, Indonesia suryono11gmail.com 1 , cebret2209@gmail.com 2 , faradiahpitaloka@gmail.com 3 haqisantoso18@gmail.com 4 , rizkianiilfiana@gmail.com 5 , harmanago@gmail.com 6

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui Peluang dan Tantangan Fintech Syariah untuk UMKM di Kabupaten Sidoarjo. Penelitian ini menggunakan penelitian deskriptif kualitatif. Metode yang digunakan adalah metode kualitatif. Metode pengumpulan data dilakukan dengan wawancara dan observasi.  Metode  analisis  data  Sumber  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  sumber data primer dan sekunder. Sumber data primer dapat diperoleh dari hasil wawancara. Sedangkan sumber data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan dengan bantuan media cetak dan media internet. Fintech Syariah adalah kombinasi inovasi yang ada dalam bidang keuangan dan teknologi yang  memudahkan  proses  transaksi  dan  investasi  berdasarkan  nilai-nilai  syariah.  Walaupun Fintech ini merupakan terobosan baru, akan tetapi mengalami perkembangan yang pesat. Fintech membawa peluang dan potensi besar dalam perkembangan UMKM di Indonesia. Pada umumnya UMKM memiliki kesulitan dalam aspek keuangan dan permodalan. Dengan adanya fintech dapat membantu  UMKM  untuk  mendapatkan  kemudahan  dan  efisiensi  dalam  aspek  keuangan.  Hasil dari penelitian ini dapat diketahui bahwa Peluang dan Tantangan Fintech Syariah untuk UMKM di  Kabupaten  Sidoarjo  permasalahannya  dikalangan  pelaku  usaha  masih  kurang  diminati. Alasannya karena belum mengetahui, belum ada yang berminat, dan takut dengan maraknya kasus penipuan.  Oleh  karena  itu  dari  pihak  OJK  harus  lebih  selektif  lagi  terhadap  banyaknya  macam fintech yang ada disekitar kita.
Kata Kunci : Fintech Syariah, Peluang, UMKM

## ABSTRACT
This research aims to determine the Opportunities and Challenges of Fintech Syariah for UMKM in  Sidoarjo  Regency.  This  research  uses  qualitative  descriptive  research. The  method  used  is  a qualitative method. Data collection methods were carried out by interviews and observation. Data analysis method the data sources used in this research are primary and secondary data sources. Primary data sources can be obtained from interviews. Meanwhile, secondary data sources were obtained through literature study with the help of print media and internet media. Fintech Syariah is a combination of innovation in the fields of finance and technology that facilitates transaction and investment processes based on sharia values. Even though Fintech is a new breakthrough, it is  experiencing  rapid  development.  Fintech  brings  great  opportunities  and  potential  in  the development of UMKM in Indonesia. In general, UMKM have difficulties in financial and capital aspects.  The  existence  of  fintech  can  help  UMKM  to  gain  convenience  and  efficiency  in  the financial  aspect.  The  results  of  this  research  show  that  the  Opportunities  and  Challenges  of Fintech Syariah for UMKM in Sidoarjo Regency are still less popular among business actors. The reason is because they don't know yet, no one is interested, and they are afraid of the rise in fraud
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 870
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)
cases. Therefore, the OJK must be more selective regarding the many types of fintech that exist around us.
Keywords: Fintech Syariah, Opportunities, UMKM

## PENDAHULUAN
Pemikiran  Ekonomi  Islam  diawali  sejak  Muhammad  SAW  ditunjuk  sebagai seorang  Rasul.  Rasulullah  SAW  mengeluarkan  sejumlah  kebijakan  yang  menyangkut berbagai  hal  yang  berkaitan  dengan  masalah  kemasyarakatan,  selain  masalah  hukum (fiqih),  politik  (siyasah)  juga  masalah  perniagaan  atau  ekonomi  (muamalah).  Masalah- masalah  ekonomi  umat  menjadi  perhatian  Rasulullah  SAW,  karena  masalah  ekonomi merupakan  pilar  penyangga  keimanan  yang  harus  diperhatikan.  Selanjutnya,  Al-Qur’an dan Al-Hadits digunakan sebagai dasar teori ekonomi oleh para khalifah juga digunakan sebagai dasar teori ekonomi oleh para khalifah yang selanjutnya juga diterapkan oleh para pengikutnya dalam mengelola perekonomian suatu negara.
Dinamika  ekonomi  secara  terus  menerus  mengalami  perkembangan  dari  masa Rasulullah, masa Khulafaurrasyidin, masa Umar bin Khattab, Utsman bin Affan,  Ali bin Abi  Thalib  hingga  perkembangan  dan  kemajuan  ekonomi  saat  ini  yang  sudah  menuju industri 4.0 yang disebabkan meningkatnya, ilmu pengetahuan, teknologi, dan kebutuhan serta keinginan dari manusia menyebabkan organisasi ataupun perusahaan yang memiliki produk  dan  jasa  yang  dalam  rangka  memenuhi  kebutuhan  manusia  juga  semakin kompetitif. Persaingan terjadi tidak lagi pada skala lokal atau nasional akan tetapi sudah meningkat pada skala global atau internasional. Produk seringkali memiliki siklus hidup yang lebih pendek dan selera pelanggan lebih singkat.
Jasa  keuangan  dipercaya  sangat  berperan  penting  dalam  mendorong  laju pertumbuhan ekonomi suatu negara, akan tetapi  itu tidaklah cukup untuk menjadi tolak ukur  suatu  keberhasilan  industri  jasa  keuangan.  Seharusnya  keberadaan  layanan  jasa keuangan bukan  hanya untuk  mendukung pertumbuhan ekonomi,  melainkan  juga  harus mendukung terciptanya lapangan kerja bagi kalangan menengah kebawah. Salah satu cara agar  terciptanya  suatu  lapangan  pekerjaan  dapat  dilakukan  dengan  mendorong pertumbuhan  sektor  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM).  Di  Indonesia  sendiri kehadiran  UMKM  terbukti  dapat  mengatasi  beragam  permasalahan  ekonomi,  sebagai contoh mengurangi jumlah pengangguran dan mengentaskan kemiskinan (Monica Dwipi Salam, 2022).
Kemajuan teknologi yang ditandai dengan adanya fenomena inovasi menciptakan pasar baru yang ikut mendorong tumbuhnya fintech pada industri jasa keuangan. Fintech sendiri bukanlah hal yang baru dalam industri jasa  keuangan dan sudah ada sejak tahun 1866. Fintech adalah  sebuah  gagasan  inovatif  dalam  meningkatkan  layanan  keuangan dengan  memberikan  solusi  berupa  sebuah  teknologi  yang  sesuai  dengan  alur  bisnis.
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 871
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)
(Sandryones Palinggi, 2019). Fintech hadir membawa  pandangan baru dimana teknologi informasi  mendorong  adanya  inovasi  dalam  industri  keuangan. Fintech dapat  diartikan sebagai  suatu hal  yang  mengganggu eksistensi keuangan pasar tradisional. Fintech juga dianggap  sebagai  ancaman  bagi  perusahaan  keuangan  tradisional.  (Njatrijani,  2019). Sebagian  perusahaan  keuangan  tradisional  telah  mengamati  tujuan fintech dengan mengembangan strategi bersaing dan berkolaborasi dengan start up fintech .
Berkembangnya fintech di  Indonesia  ditandai  dengan  disahkannya  Peraturan Otoritas  Jasa  Keuangan  (POJK)  Nomor  77  Tahun  2016  tentang  Layanan  Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi, peraturan tersebut menjadi landasan bagi perusahaan-perusahaan Fintech di Indonesia untuk menjalankan usahanya. Perkembangan fintech di  Indonesia  tentunya  tidak  berhenti  sampai  di  sana,  karena  beberapa  waktu kemudian  muncul fintech dengan  model  baru  yakni fintech berbasis  syariah.  Layanan tersebut  merupakan  produk  pinjam  meminjam  secara  online  yang  menerapkan penyesuaian  dengan  prinsip  syariah,  yang  di  mana  ada  suatu  keuntungan  tertentu  yang akan  didapatkan  tanpa  ada  yang  kurang  dengan  biaya  apapun,  kemudian  dalam  hal pendanaan  dalam fintech syariah,  tidak  ada  penentuan  bunga  dari  pemberi  pinjaman, karena semua akan ditentukan melalui akad yang sudah disepakati dari awal perjanjian.
Fintech syariah di Indonesia mulai melebarkan sayapnya pada tahun 2017. Pada tahun tersebut terdapat 3 perusahaan fintech syariah yang telah diberikan izin oleh Otoritas Jasa  Keuangan  untuk  menjalankan  usahanya,  yakni  PT.  Dana  Syariah  Indonesia,  PT. Investree  Radhika  Jaya,  serta  Ammana Fintech Syariah.  Ketiga  Perusahaan  tersebut bergerak  dalam  bidang  pendanaan  atau  permodalan  suatu  bisnis.  Namun  dalam menjalankan  usahanya, fintech syariah  masih  menggunakan  landasan  hukum  POJK Nomor  77  Tahun  2016  tentang  Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi Informasi,  sistem  operasional  antara fintech syariah  dan  konvensional  sangat  berbeda, karena  dalam fintech syariah  harus  ada  kepatuhan-kepatuhan  operasional  yang  sesuai prinsip  syariah  sesuai  Fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  Nomor  (DSN-MUI)  Nomor: 117/DSN-MUI/II/2018  tentang  Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah.
Kemajuan dalam bidang transaksi yang dikenal Fintech ini juga berpengaruh pada inovasi  teknologi  dalam  dunia  ekonomi  dan  keuangan  Syariah  di  Indonesia.  Namun demikian keberadaan fintech saat ini selain memberikan beberapa kemudahan persyaratan pinjaman yang hanya cukup menyediakan foto diri, Kartu Tanda Penduduk (KTP), riwayat keuangan,  dan  tujuan  peminjaman  akan  tetapi,  terdapat  kemudahan  itu  harus  dibayar dengan  bunga pinjaman dan  biaya  layanan  jauh di atas  bunga perbankan. Fintech yang juga disebut sebagai kemajuan dalam dunia transaksi ekonomi juga telah menarik pelaku di  seluruh  dunia  dalam  hal  transaksi  ekonomi  dan  keuangan  yang  berprinsip  Syariah dengan  munculnya  suatu terobosan baru  yang disebut  sebagai Fintech Syariah. Fintech
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Volume 11 Nomor 3, 2024
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 872
Syariah di Indonesia sudah mulai banyak menarik perhatian masyarakat terlebih dengan dibentuknya  Asosiasi Fintech Syariah  Indonesia  (AFSI)  yaitu  institut  yang  menaungi fintech syariah  di  Indonesia  serta  mulai  dilegalkannya fintech Syariah  sebagai  suatu transaksi ekonomi yang juga dapat didaftarkan kepada Otoritas Jasa dan Keuangan (OJK). Fintech Syariah merupakan gabungan dari inovasi teknologi informasi dengan produk dan layanan  yang  ada  pada  bidang  keuangan  dan  teknologi  yang  mempercepat  dan memudahkan  layanan  transaksi,  investasi  dan  penyaluran  dana  berdasarkan  nilai-nilai syariah (Nurzianti, 2021)
Ekosistem fintech sangat penting untuk memelihara jenis inovasi teknologi yang perlu  dibuat  sistem  pasar  dan  keuangan  agar  lebih  efisien  (Rumondang  et  al., 2019).Apalagi di era seperti sekarang ini yang pertumbuhan ekonominya mayoritas secara digital,  masyarakat  dituntut  harus  bisa  mengembangkan  berbagai  inovasi  layanan  di berbagai bidang, contohnya dalam hal peminjaman uang. Inovasi tersebut ditandai dengan adanya jasa penyediaan pinjaman uang yang berbasis teknologi informasi yang tentunya hal ini juga turut berkontribusi terhadap perekonomian nasional secara umum). Layanan jasa pinjaman uang dengan berbasis pada teknologi informasi ini akan sangat membantu dalam mendorong peningkatan akses masyarakat terhadap berbagai produk jasa keuangan secara online, terutama dengan berbagai pihak tanpa harus saling mengenal. Pemerintah Indonesia saat ini sedang memantau potensi dari pasar fintech untuk mendukung beberapa UMKM  yang  belum  dilayani  oleh  industri  perbankan  (Andaiyani  et  al.,  2020). Fintech syariah merupakan bagian yang tidak dapat dipisahkan dari industri fintech nasional yang juga  turut  berpartisipasi  dalam  mendorong  pertumbuhan  UMKM  di  Indonesia. Fintech syariah  turut  mendorong  penyaluran  pendanaan  berbasis  syariah  di  berbagai  daerah  di Indonesia yang hampir seluruh nasabahnya adalah pelaku UMKM (Saripudin et al., 2021).
Inovasi pada pelayanan telah membuat konsumen atau pelanggan mengubah cara mereka untuk menerapkan dalam proses transaksi. Oleh karena itu, perusahaan menyadari bahwa  perlunya  inovasi  baru  untuk  bisnis  mereka  untuk  meningkatkan  pelayanan  bagi pelanggan. secara singkat, inovasi pada pelayanan telah berfokus pada kedua layanan itu sendiri. Pemahaman yang lebih baik tentang inovasi dalam hal pelayanan, manufaktur dan domain  digital  serta  berbagai  jenis  inovasi  dalam  berbagai  hal  dalam  bidang-bidang tertentu dengan tujuan untuk menginformasikan penciptaan nilai dan pasar baru. Secara khusus,  penting  untuk  mengkaji  ulang  antara  hubungan  timbal  balik  dengan  layanan produk, proses layanan dan model bisnis.
Perkembangan fintech di Indonesia berdasarkan data AFTECH (Asosiasi Fintech Indonesia) jumlah fintech yang tergabung pada asosiasi ini tahun 2016 sejumlah 10 dan tahun 2019 jumlahnya bertambah menjadi 205. Namun, data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menyatakan  bahwa fintech yang  terdaftar  dan  berizin  sampai  dengan  Desember  2019
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 873
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)
terdapat 164 Fintech , termasuk 12 fintech syariah. Jumlah fintech yang berkembang cukup besar yang disebabkan karena perilaku masyarakat Indonesia yang melek teknologi, dan masyarakat Indonesia merupakan pengguna ke lima terbesar sedunia dalam penggunaan internet  sebanyak  143,26  juta  per  Maret  2019.  UMKM  memiliki  peran  penting  dalam pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia  yaitu  sebesar  90%,  namun  masalah  yang  sering dihadapi  yang  biasanya  menjadi  penghambat  pertumbuhan  UMKM  adalah  sumber pembiayaan  atau  modal.  Kesulitan  UMKM  dengan  kategori  mikro  sulit  yaitu mendapatkan    fasilitas  pembiayaan  dari  sektor  perbankan,  akibatnya  pengembangan inovasi dan peningkatan produksi dari UMKM menjadi terhambat. UMKM sebagai salah satu unit kegiatan perekonomian masyarakat yang menjadi pendorong roda perekonomian yang  cukup  penting  di  suatu  negara.  UMKM  dapat  menciptakan  lapangan  kerja  dan mendorong pertumbuhan ekonomi. jadi, UMKM adalah roda perekonomian yang sangat penting untuk  menjaga stabilitas ekonomi suatu negara. Setiap tahunnya, perkembangan UMKM semakin mengalami peningkatan yang pesat, sehingga makin membuka banyak lapangan kerja bagi tenaga kerja terdidik dan terlatih.
Perkembangan  UMKM  yang  pesat  tentunya  akan  mengurangi  jumlah pengangguran  yang  semakin  banyak  setiap  tahun.  Pemberdayaan  UMKM  tersebut tentunya membutuhkan permodalan yang cukup besar dari para pelaku bisnis. Dari sinilah peran  dari fintech syariah  terlihat,  yaitu  memberikan  pinjaman  dana  kepada  pelaku UMKM yang berbasis hukum syariah yang ditentukan agama. Dalam hal ini, bank syariah harus  semakin  inovatif  dalam  menentukan fintech yang  akan  digunakan  agar  dapat meningkatkan keuangan para pelaku UMKM tersebut. Solusi dalam hal kesulitan untuk pengembangan pada usaha UMKM dalam hal pembiayaan modal dapat dilakukan melalui fintech .  Bagi  para  pelaku  usaha  khususnya  UMKM, fintech dapat  membantu  untuk mendapatkan  kemudahan  di  area  keuangan. Fintech dapat  memberikan  solusi  masalah keuangan  khususnya  bagi  para  pelaku  usaha.  Dengan  banyaknya  fitur  layanan  dalam fintech akan berdampak pada perkembangan UMKM (Winarto, 2020).

## METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  kali  ini  menggunakan  metode  deskriptif  kualitatif.  Dalam penelitian  deskriptif  kualitatif  yang  bertujuan  untuk  memberikan  penjelasan  mengenai karakteristik  pasar  atau  fungsi  dalam  hal  ini  adalah  fungsi fintech syariah  dalam mendorong  pertumbuhan  UMKM  di  Kabupaten  Sidoarjo.  Adapun  sumber  data  dalam penelitian kualitatif deskriptif yaitu melalui wawancara dan observasi. Sumber data yang digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  sumber  data  primer  dan  sekunder.  Sumber  data primer  diperoleh  melalui  pihak  pertama  yang  biasanya  dapat  diperoleh  dari  hasil wawancara.  Sedangkan  Sumber  data  sekunder  diperoleh  melalui  studi  kepustakaan dengan bantuan media cetak dan media internet. (Fauji, 2020)
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Volume 11 Nomor 3, 2024
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 874
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)
Metode ini akan menjelaskan mengenai data yang sudah didapatkan melalui hasil wawancara dengan informan yaitu beberapa pelaku UMKM di Kabupaten Sidoarjo, yang menggunakan salah satu macam dari fintech tersebut serta mengumpulkan sumber-sumber melalui media lain seperti buku-buku dan media internet.  Wawancara adalah percakapan dengan  maksud  tertentu.  Percakapan  itu  dilakukan  oleh  dua    pihak,  yaitu  pewawancara yang  mengajukan  pertanyaan  dan  terwawancara  yang  memberikan  jawaban  atas pertanyaan itu. Melalui wawancara inilah peneliti menggali data, informasi, dan kerangka keterangan dari subyek penelitian. Teknik wawancara yang dilakukan adalah wawancara bebas  terpimpin,  artinya  pertanyaan  yang  dilontarkan  tidak  terpaku  pada  pedoman wawancara  dan  dapat  diperdalam  maupun  dikembangkan  sesuai  dengan  situasi  dan kondisi lapangan. (Jolly, 2015)

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Pengertian Fintech Syariah
Financial  Technology  (Fintech)  adalah  penggabungan  teknologi  pada  proses layanan  keuangan  tradisional  dengan  berbasis  teknologi.  Pengertian  finansial  teknologi adalah segmen dinamis diantara sektor jasa keuangan dengan teknologi dimana start-up yang berfokus pada teknologi dan merupakan pangsa pasar baru yang berinovasi produk dan  layanan  yang  saat  ini  disediakan  oleh  industri  jasa  keuangan  tradisional.  Adapun pengertian  lainnya  adalah  Fintech  berpedoman  pada  penggunaan  teknologi  untuk memberikan  solusi  dalam  hal  sektor  keuangan.  Pengertian  Fintech  Syariah  adalah kombinasi  inovasi  yang  ada  dalam  bidang  keuangan  dan  teknologi  yang  memudahkan proses  transaksi  dan  investasi  berdasarkan  nilai-nilai  syariah.  Walaupun  Fintech  ini merupakan  terobosan  baru,  akan  tetapi  mengalami  perkembangan  yang  pesat.  Islam merupakan agama yang meliputi segala aspek kehidupan sehingga dalam bidang keuangan ini harus memiliki aturan yang sesuai dengan prinsip syariat Islam.
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/POJK.01/2016  tentang  layanan pinjam  meminjam  uang  yang  berbasis  teknologi  informasi  menjelaskan  bahwa  layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi adalah penyelenggara layanan jasa keuangan  untuk  mempertemukan  penyedia  pinjaman  dengan  penerima  pinjaman  dalam rangka melakukan perjanjian pinjam meminjam dalam mata uang rupiah secara langsung melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet. Dalam peraturan OJK tersebut diatur bahwa para pengguna  jasa  layanan  fintech  yaitu penerima  pinjaman dan pemberi pinjaman. Penerima pinjaman harus warga negara Indonesia atau yang berbadan hukum Indonesia. Sedangkan pemberi pinjaman dapat berasal dari dalam dan luar negeri. Perjanjian  yang  dilakukan  ada  dua,  yaitu  perjanjian  antara  penyelenggara  pinjaman dengan  pemberi  pinjaman,  dan  perjanjian  antara  pemberi  pinjaman  dengan  penerima pinjaman.  Perjanjian  ini  harus  dituangkan  dalam  dokumen  elektronik  yang  isinya menjamin  kejelasan  transaksi  dan  akses  informasi  kepada  pemberi  pinjaman  maupun
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Volume 11 Nomor 3, 2024
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 875
penerima pinjaman. Dokumen elektronik perjanjian dilaksanakan dengan  menggunakan tanda  tangan  elektronik  yang  mengikuti  ketentuan  peraturan  perundang-undangan  yang mengatur  Perkembangan  teknologi  ditandai  dengan  munculnya  Financial  Technology (Fintech) serta menjadi salah satu bukti perkembangan teknologi berbasis digital dimana merupakan inovasi baru dan berdampak pada semua kegiatan ekonomi.
Fintech yang mendapatkan sertifikat syariah pertama kali di dunia ini menyediakan pembiayaan  yang  murah  untuk  pelaku  UMKM  yang  menggunakan  pendekatan  peer  to peer lending marketplace. Di Asia Tenggara, di tahun 2016 Fintech asal singapura, Kapital Boost,  telah  mendapatkan  sertifikat  kepatuhan  syariah  dari  Financial  Shariah  Advisory Consultancy  (FSAC)  Singapura.  Itu  juga  berdampak  pada  sektor  UMKM.  Financial Technology  (fintech)  berkembang  pesat  bagi  perekonomian  dunia  apalagi  di  Era globalisasi seperti saat ini, salah satunya ada pada lembaga keuangan syariah khususnya pada  perbankan  syariah.  Jumlah  penduduk  yang  besar  ini  harus  dibarengi  dengan banyaknya lapangan kerja yang harus dibuka. Indonesia harus secara mandiri  mengatasi hal tersebut dengan mendukung usaha-usaha yang didirikan oleh masyarakatnya sendiri. Perkembangan Fintech di Indonesia yang merupakan negara dengan populasi terbesar di Asia Tenggara dan ke empat di dunia dan merupakan pasar terbesar bagi fintech.
Menurut  Indonesian  Fintech  Assosiation  (IFA),  Jumlah  perusahaan  fintech  di Indonesia tumbuh 78% di tahun 2016, sehingga per November 2016, IFA mencatat sekitar 135-140  startup.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  Indonesia  menyambut  baik  kehadiran fintech  untuk  memenuhi  kebutuhan  finansial.  Secara  keseluruhan,  fintech  di  Indonesia memiliki potensi  besar karena dapat  memberikan solusi atas kebutuhan  mendesak  yang tidak  dapat  disediakan  oleh  lembaga  keuangan  tradisional,  khususnya  fintech  syariah. Financial  technology  (Fintech)  syariah  dapat  dijadikan  salah  satu  solusi  alternatif  oleh pelaku  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  (UMKM).  Terutama  UMKM  yang  tidak memiliki  persyaratan  cukup  untuk  mendapatkan  pembiayaan  perbankan,  khususnya pembiayaan  modal  kerja.  Selain  itu  penentuan  bagi  hasil  akan  dimasukkan  dalam perjanjian  yang  sudah  disepakati  antara  pemberi  pinjaman  maupun  penerima  pinjaman. Adanya akad yang terukur ini akan menjadi nilai lebih bagi Fintech syariah.

## Studi Kasus pada UMKM di Sidoarjo
Studi  kasus  pada  UMKM  di  Sidoarjo  menunjukkan  bahwa  fintech  berperan penting  dalam  meningkatkan  kinerja  UMKM  yaitu  berupa  peningkatan  efisiensi  bagi pelakunya dan efisiensi operasional. Walau bagaimanapun, aplikasi fintech syariah dalam UMKM  juga  mempunyai  tantangan  tersendiri.  Pada  penelitian  kali  ini,  peneliti mewawancarai salah satu pelaku UMKM yang belum lama menggunakan fintech syariah. Beliau merupakan pengusaha Kerupuk. Alasan menggunakan fintech syariah yaitu karena untuk  mendapatkan  modal  lebih  mudah  tanpa  harus  datang  ke  bank.  Perkembangan UMKM di Sidoarjo turut terpengaruh oleh pesatnya perkembangan fintech, namun tidak
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 876
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)
seluruh  dari  UMKM  yang  ada  memanfaatkan  fintech  syariah  maupun  konvensional. Sebagian besar masih ragu dalam memanfaatkan fitntech syariah sebagai sumber modal maupun  untuk  pembayaran.  Minimnya  pengetahuan  dari  UMKM  menjadikan  fintech syariah di Sidoarjo sedikit yang memanfaatkannya. Perlu dilakukannya sosialisasi fintech syariah di Sidoarjo guna mendorong perkembangan pada UMKM karena fintech syariah dapat memberikan manfaat, diantaranya:
Yang  pertama  Membantu  para  pelaku  UMKM.  Banyaknya  persyaratan  yang diajukan oleh pihak bank dalam hal pengajuan pendanaan untuk UMKM dan lebih rumit dibandingkan  Fintech,  hal  ini  membuat  Fintech  syariah  menjadi  solusi  untuk  pelaku UMKM dalam  mendapatkan pendanaan, karena  lebih  mudah,  murah, cepat dan efisien. Yang  kedua,  Bebas  Riba.  Fintech  syariah  mengedepankan  tiga  prinsip  syariah  yang terbebas dari tiga “Maghrib”, yaitu Maysir, Gharar, dan Riba. Ini yang membuat Fintech syariah lebih aman karena tidak ada bunga. Fintech syariah mendapatkan keuntungan dari istilah  yang  dikenal  dalam  syariat Islam  yaitu  bagi  hasil  dari  keuntungan  yang  didapat. Pembagian keuntungan maupun risiko dilakukan dan dipertaruhkan bersama-sama. Maka dalam  ini  UMKM  selaku  penerima  pendanaan  tidak  perlu  khawatir  jika  usaha  tidak berjalan  lancar dan gagal  membayar  modal awal. Yang ketiga,  Menguntungkan banyak pihak. Peranan Fintech adalah sebagai penghubung antara pemilik dana dengan pihak yang memerlukan  dana  sehingga  terjadi  keseimbangan  antara  keduanya.  Sehingga  Fintech bukan hanya menguntungkan kalangan menengah ke atas karena mendapat keuntungan, dan  tetapi  juga  menyejahterakan  ekonomi  masyarakat  pelaku  UMKM.  Yang  keempat, Proses yang mudah Fintech sangat mudah diakses secara online dimanapun dan kapanpun hanya dengan memanfaatkan smartphone dan internet, transaksi keuangan melalui Fintech sudah  bisa  dilakukan.  Dan  yang  terakhir,  Lebih  Aman.  Dengan  bebas  riba  dari  Fintech syariah lebih aman karena adanya bunga hanya akan menguntungkan salah satu pihak dan merugikan pihak  lain. Selain  itu adanya aturan  yang wajib diikuti dalam  bisnis  Fintech syariah yaitu wajib mengikuti aturan dari DSN-MUI dan OJK. Harapan bagi para pelaku Usaha  Kecil  Mikro  dan  Menengah  (UMKM)  dalam  mengembangkan  usahanya,  salah satunya  yaitu  dapat  dengan  mudah  mengakses  pembiayaan.  Fintech  adalah  salah  satu solusi  untuk  penggiat  UMKM  yang  tidak  memenuhi  syarat  sebagai  nasabah  simpanan menjadi mudah terakses. Pada akhirnya, Fintech ini bisa meningkatkan kapasitas UMKM dan mengalami peningkatan. Untuk mendukung dan menunjang pelaku UMKM, untuk itu pemerintah  mempunyai  beberapa  program.  Program-program  yang  diantaranya  Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang diluncurkan pada tahun 2007 merupakan salah satu program pemerintah,  dimana  realisasi  penyaluran  KUR  maupun  debiturnya  terus  meningkat (Yuddy Slamet Rasidi, 2021).
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 877
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)

## Peluang fintech syariah dalam mengembangkan UMKM
Fintech dapat membawa peluang dan potensi besar dalam perkembangan UMKM di  Indonesia.  Pada  umumnya  UMKM  memiliki  kesulitan  dalam  aspek  keuangan  dan permodalan. Dengan adanya fintech maka dapat membantu UMKM untuk mendapatkan kemudahan dan efisiensi dalam  aspek keuangan. Sebagian  besar pelaku UMKM  belum memahami bagaimana melakukan pembukuan dan adanya fintech dapat membantu dalam pengelolaan  keuangan  yaitu  mulai  dari  digitalisasi  laporan  keuangan,  teknologi pembayaran maupun pinjaman berbasis online. (Kasri, 2022) Fintech syariah memberikan kesempatan  kepada  UMKM  untuk  meningkatkan  akses  kepada  pelanggan  baru  dan memudahkan  transaksi  karena  layanan  keuangan  yang  disediakan  Fintech  syariah memiliki  jangkauan  yang  lebih  luas.  Peluang  dari  penerapan  fintech  syariah  dalam UMKM  yaitu  berupa  perluasan  pasar  yaitu  sasaran  terhadap  masyarakat  yang  bukan nasabah simpanan. Masyarakat yang tidak memiliki kemampuan literasi yang baik namun memiliki  kebutuhan  pembiayaan  nasional  untuk  UMKM  juga  merupakan  peluang  bagi para  pelaku  bisnis  Fintech.  Adanya  perubahan  pola  pikir  konsumen  yaitu  ingin mendapatkan produk atau jasa dengan cara yang praktis dan mudah, kemajuan digitalisasi, menurunnya loyalitas terhadap merk dan institusi tertentu merupakan salah satu peluang bagi industri fintech syariah untuk berkembang.
Kondisi pandemi Covid-19 saat ini juga meningkatkan peluang fintech, khususnya fintech  berbasis  syariah,  untuk  masuk  ke  UMKM.  Hal  itu  karena  situasi  pandemi berdampak  pada  penurunan  daya  beli  konsumen  akibat  meningkatnya  pengangguran akibat  penutupan  perusahaan.  Selain  itu,  konsumen  merasa  lebih  aman  berbelanja  di rumah. Oleh karena  itu, UMKM  harus  mempertimbangkan untuk menggunakan  fintech untuk meningkatkan penjualan.
Tantangan Fintech Syariah Dalam Mengembangkan UMKM
Tantangan  Fintech  Syariah dalam perkembangan  UMKM  meliputi  infrastruktur, perundang-undangan,  keterbatasan  kemampuan  sumber  daya  manusia,  dan  kurangnya literasi keuangan. Dalam hal infrastruktur, layanan fintech berbasis aplikasi membutuhkan adanya jaringan internet. Keterbatasan jaringan internet yang memadai dapat mengganggu pelaksanaan semua transaksi keuangan  yang dilakukan para UMKM. Menurut Ningsih, bahwa  saat  jaringan  internet  tidak  stabil  maka  pekerjaan  dapat  terganggu  dan menimbulkan  penundaan  pekerjaan.  Dalam  hal  perundang-undangan  dan  pengawasan OJK,  pelaku  industri  fintech  perlu  melakukan  edukasi  kepada  masyarakat  mengenai produk  dan  layanan  yang  legal  agar  masyarakat  terhindar  dari  penipuan  dan  kejahatan keuangan.  Edukasi  Fintech  merupakan  bagian  dari  tugas  dan  fungsi  Otoritas  Jasa Keuangan (OJK) sebagai pihak regulator.
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Volume 11 Nomor 3, 2024
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 878
Layanan  keuangan  digital  Indonesia  dilaksanakan  dengan  payung  hukum Indonesia  melalui  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (POJK)  Nomor  13/POJK.02/2018 tentang  Inovasi  Keuangan  Digital  di  Sektor  Jasa  Keuangan  dan  POJK  Nomor 77/POJK.01/2016  tentang  Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi Informasi (LPMUMBTI) sebagai ketentuan yang memayungi pengawasan dan pengaturan industry  Fintech.  Dalam  hal  ini  peneliti  juga  memperoleh  informasi  dari  narasumber bahwa beliau juga awalnya juga merasa khawatir dengan maraknya kasus penipuan fintech. Akan  tetapi  sebelum  menggunakan  fintech  syariah,  beliau  menggali  informasi  tentang fintech dari berbagai sumber yang salah satunya tersebar di internet. Pada akhirnya beliau menggunakan karena juga mengikuti perkembangan jaman dan juga difintech syariah ini lebih aman karena selain OJK, MUI pun juga menjadi badan pengawas. Selain itu dalam fintech syariah juga lebih mudah dan juga bebas riba karena  bisa diakses kapanpun dan dimanapun serta mengedepankan prinsip syariah.
Literasi  keuangan  masih  belum  memadai  dalam  konteks  kapasitas  sumber  daya manusia  yang  terbatas.  Salah  satu  ancaman  yang  dirasakan  saat  ini  adalah  maraknya fintech  lending  online  atau  unregistered  atau  illegal  lending.  Pinjaman  online  ilegal merupakan ancaman bagi mereka yang tidak memiliki literasi keuangan dan digital, karena mereka  mungkin  terjebak  dalam  siklus  utang.  Perlindungan  terhadap  pengguna  tekfin belum maksimal, sehingga diperlukan kebijakan yang tepat dan tegas untuk melindungi perusahaan tekfin khususnya pelaku usaha UMKM yang menjadi nasabah.

## SIMPULAN
Financial  Technology ( fintech )  merupakan  inovasi  layanan  keuangan  dengan menggunakan  teknologi  agar  masyarakat  dapat  dengan  mudah  mengakses  produk  dan layanan  keuangan  yang  tidak  bisa  dilayani  oleh  layanan  keuangan  tradisional.  Adapun keuntungan  yang  didapatkan  ketika  menggunakan  layanan fintech syariah  ialah  antara penerima  pinjaman  atau  pembiayaan  tidak  perlu  bertemu  langsung  dan  kebutuhan finansial lebih mudah terpenuhi serta sebagaimana umat muslim yaitu melakukan kegiatan keuangan bersadasarkan syariat Islam. Akan tetapi, penggunaan fintech dikalangan pelaku usaha  yang  ada  di  Sidoarjo  yang  saya  temui  masih  kurang  diminati.  Alasannya  yaitu karena belum mengetahui dan juga jika ada belum berminat karena belum bisa serta takut dengan maraknya kasus penipuan. Oleh karena itu dari pihak OJK harus lebih selektif lagi terhadap banyaknya macam fintech yang ada disekitar kita.
Sosialisasi Fintech Syariah  di  Sidoarjo  akan  memberikan  manfaat  yang  sangat besar  dan  guna  mendorong  perkembangan  pada  UMKM  karena Fintech Syariah  dapat memberikan manfaat, diantaranya:
Yang  pertama  Membantu  para  pelaku  UMKM  menjadi  solusi  untuk  pelaku UMKM dalam  mendapatkan pendanaan, karena  lebih  mudah,  murah, cepat dan efisien.
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Volume 11 Nomor 3, 2024
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 879
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)
Yang  kedua,  Bebas  Riba, Fintech Syariah  mengedepankan  tiga  prinsip  syariah  yang terbebas dari tiga “Maghrib”, yaitu Maysir, Gharar, dan Riba. Ini yang membuat Fintech syariah lebih aman karena tidak ada bunga. Yang ketiga, Menguntungkan banyak pihak. Peranan  Fintech  adalah  sebagai  penghubung  antara  pemilik  dana  dengan  pihak  yang memerlukan  dana  sehingga  terjadi  keseimbangan  antara  keduanya.  Sehingga  Fintech bukan hanya menguntungkan kalangan menengah ke atas karena mendapat keuntungan, dan  tetapi  juga  menyejahterakan  ekonomi  masyarakat  pelaku  UMKM.  Yang  keempat, Proses yang mudah Fintech sangat mudah diakses secara online dimanapun dan kapanpun hanya dengan memanfaatkan smartphone dan internet, transaksi keuangan melalui Fintech sudah  bisa  dilakukan.  Dan  yang  terakhir,  Lebih  Aman.  Dengan  bebas  riba  dari  Fintech syariah lebih aman karena adanya bunga hanya akan menguntungkan salah satu pihak dan merugikan pihak  lain. Selain  itu adanya aturan  yang wajib diikuti dalam  bisnis Fintech Syariah yaitu wajib mengikuti aturan dari DSN-MUI dan OJK. Harapan bagi para pelaku Usaha  Kecil  Mikro  dan  Menengah  (UMKM)  dalam  mengembangkan  usahanya,  salah satunya  yaitu  dapat  dengan  mudah  mengakses  pembiayaan.  Fintech  adalah  salah  satu solusi  untuk  penggiat  UMKM  yang  tidak  memenuhi  syarat  sebagai  nasabah  simpanan menjadi mudah terakses. Pada akhirnya, Fintech ini bisa meningkatkan kapasitas UMKM dan mengalami peningkatan.

## DAFTAR PUSTAKA
Anna Yulianita, F. M. (2022). Pelatihan Peningkatan Kemampuan UMKM dalam Menyusun Laporan KeuanganSektor Barang dan Sektor Jasa dengan Program MYOB di Masa Pandemi Covid 19. Sricommerce: Journal of Sriwijaya Community Services . Astri Rumondang, A. S. (2019). FINTECH : Inovasi Sistem Keuangan di Era Digital. Kita Menulis.
Dimas Andhio Sunaryo, R. A. (2022). Hubungan Industri Keuangan Syariah dan
Pertumbuhan Ekonomi Indonesia. Jurnal Pendidikan Tambusai .
Fauji, D. A. (2020). Financial Technology. Kediri.
Indonesia, U. F. (2021). Saripudin Saripudin, Prameswara Samofa Nadya, Muhammad Iqbal. Ilmiah Ekonomi Islam .
Jolly, A. (2015). Kisi-Kisi Instrumen Penelitian. Pengembangan model komunitas pembelajaran untuk meningkatkan kewirausahaan.
Kasri, D. A. (2022). Hubungan Industri Keuangan Syariah dan Pertumbuhan Ekonomi Indonesia. Jurnal Pendidikan Tambusai .
Lucky Nugroho, N. H. (2018, September). The Islamic Banking, Asset Quality: “Does Financing Segmentation Matters” (Indonesia Evidence). 9 , pp. 221-235.
doi:10.2478/mjss-2018-0154
PUBLIK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Adminsitrasi dan Pelayanan Publik Universitas Bina Taruna Gorontalo
Volume 11 Nomor 3, 2024
Suryono Inggar Rizki Bintang Wijoyo, Cs: Peluang dan Tantangan Fintech .…            Page 880
Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat                    ISSN: 2008-1894 (Offline) Universitas Bina Taruna Gorontalo                                                  ISSN: 2715-9671 (Online)
Monica Dwipi Salam, A. P. (2022). Peran Pemerintah Daerah Dalam Pengembangan Umkm. Jurnal Kebijakan Publik .
Njatrijani, R. (2019). Perkembangan Regulasi Dan Pengawasan Financial Technologydi Indonesia. Diponegoro Private Law Review .
Nurzianti, R. (2021). Revolusi Lembaga Keuangan Syariah Dalam Teknologi Dan
Kolaborasi Fintech. Jurnal Inovasi Penelitian .
RI, B. (2016). Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 Tahun 2016. Jakarta Pusat: JDIH BPK.
Sandryones Palinggi, L. R. (2019). Analisa Deskriptif Industri Fintech di Indonesia:
Regulasi dan Keamanan Jaringan dalam Perspektif Teknologi Digital. EKOBIS .
Winarto, W. W. (2020). Peran Fintech dalam Usaha Mikro Kecil dan Menengah
(UMKM). Ekonomi dan Ekonomi Syariah .
Yuddy Slamet Rasidi, C. S. (2021). Fintech Syariah Alternatif Pendanaan Umkm Pada Masa Pandemi Covid-19 Di Indonesia. Journal of Sharia Financial Management , 1-10.