## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG DIPERTIMBANGKAN  KONSUMEN  DALAM
MENABUNG DI LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH

## Nihayatu Aslamatis Solekah
Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri (UIN) Maliki Malang Jl. Gajayana No. 50 Malang

## Abstract
This paper aims to analyze the factors that considered by customer in making a decision to deposit their money at the Islamic Financial Institutions as well as to analyze the main factors considered by customers in making a decision to deposit in to Islamic Financial Institutions. The research method used is factor analysis.  The  analysis  technique  used  is  through  the  following  stages:  De- scription of Data, Test of variables Interdependence, extraction factor (early statistics), factor before  the rotation, Rotation Factor and  Validity Test and reliability of the model factor. The samples in this research are 100 respon- dents from 7 BMT in Malang city. Sampling of customers of Islamic financial institutions in this research is using a purposive sampling technique, which is sampling of customer of Islamic financial institution that intentional without consider the level in the population. This technique is done due to the member of the  population is  considered homogeneous  and already  well-known. The results of this study showed that environmental factors that consist of cultural, social class, personal, and family and marketing mix factors that consist of product, place, promotion, and price are the factors that considered by cus- tomers when making a decision to deposit their money in to Sharia Financial Institutions.  The main  factors  to  be considered  are  the  marketing mix,  and environmental factors.
Keywords: faktor lingkungan, faktor budaya, faktor kelas sosial, faktor stimu- lus pasar, keputusan menabung
Di tengah rentannya kondisi keuangan global, perbankan syariah di Indonesia mencatatkan  kinerja  yang  sangat  bagus, baik  secara  kualitas  maupun  kuantitas. Menurut  statistik  Bank  Indonesia,  perkembangan  dan  pertumbuhan  perbankan syariah di Indonesia setiap tahunnya cukup fantastis dan menggembirakan, tumbuh antara 40–45 persen per tahun. Hal ini tercermin dari pertumbuhan asset, peningkatan pembiayaan, ekspansi pelayanan (jaringan kantor yang semakin meluas menjangkau 33  propinsi  di  Indonesia).  Sejak  saat  itu  perkembangan  bank-bank  syariah  di Indonesia terus semakin pesat dan menjamur. Terlebih lagi setelah ditetapkan UU No 10/1998 tentang Perubahan Undang-undang No 7 Tahun 1992 tentang Perbankan dan  UU  No  23/1999  tentang  Bank  Indonesia,  telah  memberikan  peluang  besar untuk pendirian kantor bank syariah baru atau mengkonversi bank konvensional menjadi Bank Syariah (Usahawan , 2000:4).
Hal yang sangat penting dari peraturan baru itu adalah bahwa bank-bank umum dan  bank-bank  perkreditan  rakyat  konvensional  dapat  menjalankan  transaksi perbankan syariah melalui pembukaan kantor-kantor cabang syariah, atau meng- konversikan antor cabang konvensional menjadi kantor cabang syariah. Perangkat hukum itu diharapkan telah memberikan dasar hukum yang lebih kokoh dan peluang yang  lebih  besar  dalam  pengembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  (Arifin, 2002:10)
Kalangan  umat  Islam  sendiri  secara  emosional  menunjukan  antusiasmenya. Harapan menjalani hidup secara syariah dunia akhirat sudah di depan mata. Mereka dapat menjalankan ibadah dengan tenang, menghidupi keluarganya dengan rezeki yang halal. Sebab konsep syariah ini dikembangkan mengiringi kebutuhan sektor riil, yang melarang jual beli uang, spekulasi, dan tidak mengakui nilai mendatang. Ini semua bentuk riba menurut sistem syariah.
Umat Islam dilarang mengambil riba apapun jenisnya, larangan tersebut bersum- ber dari al Quran dan al Hadist, di antaranya adalah:
َ نْﯾِﻧِﻣ ْ ؤُ ﻣ ْمُ ﺗْ ﻧُ ﻛ  ْ نِ إ ﺎَ ﺑ ﱢ رﻟا  َ ن ِﻣ َ ﻲِﻘَﺑ ﺎَﻣ ا ْ وُر َ ذ َ و َ ﷲ ا ْ وُ ﻘﱠ ﺗا ا ْ وُ ﻧَ ﻣآ  َ ن ْﯾِذﱠ ﻟا ﺎَ ﮭﱡﯾ َ أ ﺎَ ﯾ
. ْمﱠ ﻟ  ْ نِ ﺈَ ﻓ
َ ﻻ َ و  َ ن ْ وُ ﻣِﻠ ْ ظَ ﺗ َ ﻻ ْ م ُ ﻛِﻟا َ وْﻣَ أ  ُ س ْ و ُ ؤُر ْم ُ ﻛَ ﻠَ ﻓ ْ مُ ﺗْﺑُ ﺗ  ْ نِ إ َ و ِﮫِﻟ ْ وُﺳ َ ر َ و ِﷲ  َ ن ﱢﻣ ٍبْ ر َ ﺣِ ﺑ
ا ْ وُ ﻧ َ ذ ْ ﺄَ ﻓ ا ْ وُ ﻠ َ ﻌْ ﻔَ ﺗ

## َ ن ْ وُﻣَ ﻠ ْ ظُ ﺗ
”Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertaqwalah  kepada  Allah  dan  tinggal- kan  sisa  riba  (yang  belum  dipungut)  jika  kamu  orang-orang  yang  beriman. Maka  jika  kamu  tidak  mengerjakan  (meninggalkan  sisa  riba)  maka  ketahui- lah  bahwa  Allah  dan  Rosulnya  akan  memerangimu.  Dan  jika  kamu  bertaubat (dari  pengambilan  riba)  maka  bagimu  pokok  hartamu;  kamu  tidak  meng- aniaya  dan  tak  pula  dianiaya” (al  Baqarah:  278–9)
Analisis Faktor-faktor Yang Dipertimbangkan Konsumen
Adapaun hadits Nabi saw. yang menerangkan hal tersebut adalah:
ُﮫَ ﻠِﻛ ْ ؤُﻣ َ و ﺎَﺑ ﱢ رﻟا َلِﻛآ مﻠﺳو ﮫﯾﻠﻋ ﷲ ﻰﻠﺻ ِﷲ ُل ْ وُﺳ َ ر  َ ن َ ﻌَ ﻟ لﺎﻗ رﺑﺎﺟ نﻋ s ُﮫَﺑِﺗﺎ َ ﻛ َ و
. ٌءا َ و َ ﺳ ْمُھ َلﺎ َ ﻗ َ و ِﮫْﯾ َ دِھﺎ َ ﺷ َ و
”Jabir  berkata  bahwa  Rosulullah  SAW  mengutuk  orang  yang  menerima riba,  orang  yang  membayarnya  dan  orang  yang  mencatatnya,  dan  dua  orang sakainya,  kemudian  beliau  bersabda,  Mereka  itu  semua  sama” (HR  Muslim).
Lembaga Keuangan Syariah sebagai sebuah bank pada awal berdirinya mem- punyai tujuan untuk bisa bermuamalah dalam bidang ekonomi yang sesuai dengan syariat Islam, juga  harus bersaing dengan bank lainnya  untuk merebut nasabah. Akan tetapi yang menjadi permasalahan adalah motivasi dari nasabah di Lembaga Keuangan  Syariah  sangat  beraneka  ragam.  Meskipun  pada  mulanya  Lembaga Keuangan Syariah ingin mewadahi dan menampung masyarakat yang tidak setuju dengan sistem bunga bank konvensional, akan tetapi tidak menutup kemungkinan karena motivasi lainnya, seperti karena hanya faktor dekatnya letak bank tersebut dari tempat tinggal nasabah atau karena faktor pelayanan ataupun faktor lainnya. Dengan mengetahui motivasi dari nasabah tentunya hal ini akan bermanfaat bagi usaha untuk mengembangkan Lembaga Keuangan Syariah.
Oleh  karena  itu,  maka  peneliti  akan  berusaha  melihat  fenomena  dan  animo masyarakat dalam keputusannya untuk menabung di Lembaga Keuangan Syariah (dalam hal ini di Lembaga Keuangan Syariah BMT Perdana Surya Utama Malang). Penelitian ini mempunyai tujuan untuk menganalisis faktor-faktor apa sajakah yang dipertimbangkan  konsumen  dalam  keputusan  untuk  menabung  pada  Lembaga Keuangan  Syariah,  serta  untuk  menganalisis  faktor  manakah  dari  faktor-faktor tersebut yang paling dipertimbangkan konsumen dalam keputusan untuk menabung pada Lembaga Keuangan Syariah.
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai untuk mem- berikan gambaran lebih jauh kepada para ilmuwan, peneliti, pembaca, dan masya- rakat bahwa ada berbagai macam faktor yang dipertimbangkan konsumen dalam keputusan untuk menabung pada Lembaga Keuangan Syariah. Selain itu, sebagai bahan pertimbangan pihak Lembaga Keuangan Syariah di dalam mengembangkan sistem bagi hasil serta untuk memberikan gambaran kepada pihak-pihak yang bermi- nat  untuk  mengembangkan  Bank  Islam  tentang  pemahaman  masyarakat  selama ini tentang bank.
Dalam penelitian ini penulis hanya meneliti minat nasabah/konsumen secara individual saja, tidak dengan konsumen industri. Untuk menyederhanakan masalah peneliti  hanya  memilih  faktor-faktor  berdasarkan  penelitian  terdahulu  dengan menambahkan faktor-faktor yang diduga dipertimbangkan oleh nasabah/konsumen dalam keputusan untuk menabung di Lembaga Keuangan Syariah Baitul Maal wa
Tamwil  Perdana  Surya  Utama.  Karena  luasnya  asumsi  yang  dapat  diambil  dari teori dan kondisi riil obyek penelitian maka penelilti hanya menyoroti pada faktor lingkungan (sosial budaya) dan faktor stimuli pemasaran.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Pengertian BMT
Baitul  maal  wa  Tamwil berasal  dari  bahasa  arab  disingkat  menjadi  BMT adalah  kelompok  swadaya  masyarakat  (KSM)  sebagai  lembaga  ekonomi  rakyat yang berupaya mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dengan sistem bagi hasil untuk meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha kecil dan dalam rangka  upaya  pengentasan  kemiskinan.  Kegiatan  BMT  mengembangkan  usaha- usaha  produktif  dan  investasi  dalam  meningkatkan  kualitas  kegiatan  ekonomi pengusaha makro dan kecil untuk mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan ekonominya, sedangkan kegiatan Baitul maal menerima titipan BAZIS dari dana zakat, infaq, dan shodaqoh dan menjalankannya sesuai dengan peraturan dan  amanahnya.
Dalam  definisi  operasional  PINBUK  (1998:2)  BMT  adalah  lembaga  usaha ekonomi  rakyat  kecil,  yang  beranggotakan  orang  seorang  atau  berbadan  hukum berdasarkan prinsip syariah dan prinsip koperasi. Secara mendasar prinsip-prinsip operasional lembaga keuangan islam atau bank syariah dapat dilukiskan sebagaimana gambar 1.

## Model Perilaku Konsumen Howard–Sheth
Pembahasan perilaku konsumen dalam sebuah model yang menyeluruh telah diusulkan oleh Howard pada tahun 1963. Tetapi model ini baru dipublikasikan dalam buku  ” The  Theory  of  Buyer  Behavior ”  di  tahun  1969  oleh  John A  Howard  dan Jagdish N. Sheth,  sehingga lebih dikenal sebagai  model Howard-Sheth (Howard dan  Sheth,  1969:254).  Model  tersebut  dapat  dipakai  untuk  membantu  dalam menerangkan dan memahami perilaku konsumen meskipun tidak dapat meramal- kannya  secara  tepat.
Agar suatu input tertentu bias menghasilkan suatu output yang tertentu pula, maka diperlukan adanya informasi dan proses pengambilan keputusan yang meli- batkan  motivasi,  persepsi  dan  proses  belajar  seseorang.  Model  Howard-Sheth tentang perilaku konsumen berisi empat elemen pokok yaitu: (1) Input ( variable rangsangan/stimuli), (2) Susunan Hipotesis ( hypothetical constructs ), (3) Output ( response  variables ),  (4)  Variabel-variabel  Eksogen  ( Exogeneous  variables ).
El-Dinar, Vol. 1, No 1, Januari 2013

## Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen
Salah satu hal penting untuk memahami perilaku konsumen dalam pengambilan keputusan pemilihan produk atau jasa yang akan memuaskan kebutuhan mereka adalah dengan memahami kaarakteristik dari konsumen itu sendiri. Faktor-faktor utama yang mempengaruhi perilaku konsumen menurut Kotler adalah faktor budaya, sosial, kepribadian dan psikologi (Kotler, 1997:153).

## Pengaruh Lingkungan
Menurut  angel  lingkungan  yang  terdiri  dari  budaya,  kelas  sosial,  pengaruh pribadi,  keluarga  dan  situasi  dapat  mempengaruhi  proses  keputusan  konsumen, sebagaimana gambar 4.
Gambar 1. Prinsip-Prinsip Operasional LKS
Sumber: Muhammad (2001:75)
Manajemen Bank Penyimpan Dana Pemegang Saham Peminjam Dana Pajak Dan Zakat Biaya Operasional Mark-Up Pemilikan Barang J/T: Murabahah Pemilikan Barang cicilan: Bai’ Bithaman Ajil Bagi Hasil Bagi Hasil: Mudharabah Bagi Hasil: Musyarakah Sewa Sewa Guna Usaha: Ijarah Sewa Beli: Bai’ al-Ta’jiri Fee Jaminan Kafalah Pengalihan Utang: Hiwalah Jo’alah Wakalah Qardlul Hasan Biaya Administrasi Pool Dana Pendapatan Persyaratan Biaya Cadangan Likuidasi Cadangan Piutang Ragu-ragu Bagi Hasil Bagi Hasil Bagi Hasil Tabungan Bagi Hasil: Mudharabah Deposito Bagi Hasil: Mudharabah Bagi Hasil Bagi Hasil Giro: Wadiah Bagi Hasil Mengharmoniskan Dana Giro Tabungan dan Deposito Modal Kerja Operasional Pendapatan Fasilitas Pembiayaan 30 % 70 % 50 % 50 % 25 % 25 % Bruto Netto
El-Dinar, Vol. 1, No 1, Januari 2013

## Pengaruh Stimuli Pemasaran
Stimuli Pemasaran adalah semua usaha yang dilakukan oleh pemasar untuk mempengaruhi perilaku konsumen ataupun berupa umpan balik dari konsumen yang diaplikasikan dalam strategi pemasaran. Kotler (1997:50) mengungkapkan bauran pemasaran  yaitu:  ” Perangkat  alat  pemasaran  taktis  yang  dapat  dikendalikan, yang  diperlukan  oleh  perusahaan  untuk  menghasilkan  respon  yang  diingin- kan  dalam  pasar  sasaran ”.

## SOSIAL
 Kelompok acuan  Keluarga
 Peran dan status

## KEPRIBADIAN
 Usia dan tahap siklus
hidup
 Pekerjaan
 Keadaan ekonomi
 Gaya hidup  Kepribadaian dan konsep diri KEJIWAAN  Motivasi  Persepsi
 Pengetahuan
 Keyakianan dan pendirian PEMBELI BUDAYA  Kultur  Subkultur
 Kelas sosial

## Gambar 3. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen
Sumber: Kotler, (1997: 153)
Gambar 2. Model Perilaku Pembelian Konsumen dari Howard – Sheth Sumber: dikutip oleh Swasta dan Handoko (1994:41)
Merek (a) Kualitas (b) Harga (c) Kekhususan (d) Service
(e) Ketertiban
Sosial (f)  Keluarga (g) Kelompok reperensi (h) Kelas sosial Mencari Kejelasan Kedwiartian yang mendorong Perhatian Prasangka menurut pandangan P en ti n g n y a m em b el i K eb u d a ya an K el as S o si a l C ir i k ep ri b ad ia n P en g a tu ra n o rg an is as i d an m as ya ra k a t T ek an an w a k tu S ta tu s k e u a n g an Keyakinan Motif Sikap Kriteria pemilihan Pemahaman merek Kepuasan Tujuan Membeli Tujuan Sikap Pemahaman merek Perhatian Pengaruh-pengaruh Eksogen Garis penuh menunjukkan arus informasi; garis putus-putus menunjukkan pengaruh balik.
Bauran pemasaran terdiri dari segala sesuatu yang dapat dilakukan pemasar untuk mempengaruhi permintaan produknya. Kemungkinan yang banyak itu dapat dikelompokkan ke dalam empat variabel yang dikenal sebagai ”empat P” yaitu : Product,  Price,  Place  dan  Promotion .
P E N G A R U H L IN G K U N G A N
B u d a ya K e la s S o sia l P e n g a r u h   P r ib a d i K e lu a r g a S it u a s i P R O S E S   K E P U T U S A N P en g en a la n  k ep u tu s a n P en ca ria n  in fo rm a s i E v a lu a s i A lte rn a t if P em b elia n H a s il
Gambar 4. Pengaruh Lingkungan pada Perilaku Konsumen Sumber: Angel, et al. (1994:47)
P r o d u k   K e r a g a m a n p r o d u k   M u t u   R a n c a n g a n s ifa t - s ifa t   N a m a   m e r e k
  K e m a s a n   U k u r a n   P e la y a n a n
  J a m in a n   K e u n t u n g a n P r ic e   D a ft a r   H a r g a   P o t o n g a n   P e r io d e p e m b a y a r a n   S y a r a t   k r e d it P e la n g g a n s a s a r a n P e m o s is ia n y a n g d ik e h e n d a k i P r o m o t io n   P e r ik la n a n   P e r s o n a l s e llin g
  P r o m o s i   H u b u n g a n
m a s y a r a k a t
D is t r ib u s i   S a lu r a n   C a k u p a n
  J e n is   L o k a s i
  S e d ia a n   T r a n s p o r t a s i   L o g is t ik
Gambar 5. Empat P dari Bauran Pemasaran Sumber: Prabu (1988:45)

## Hipotesis
Hipotesis merupakan suatu anggapan sementara yang masih harus dibuktikan kebenarannya, dan dalam penelitian ini anggapan sementara adalah bahwa konsu- men dalam keputusannya untuk menabung mempertimbangkan faktor lingkungan (sosial budaya) dan stimuli pemasaran.  Diduga bahwa faktor lingkungan (sosial
budaya) dan faktor stimuli pemasaran dipertimbangkan konsumen dalam keputusan untuk menabung di Lembaga Keuangan Syariah. Diduga faktor agama (lingkungan) paling dipertimbangkan konsumen dalam keputusan untuk menabung di Lembaga Keuangan Syariah.
Dalam penelitian  ini, sesuai  dengan penelitian  terdahulu peneliti  mengambil hipotesa bahwa faktor yang paling dipertimbangkan adalah larangan agama terhadap riba (faktor lingkungan budaya).

## Kerangka Pemikiran Penelitian

## Pengaruh Lingkungan (X1)
 Budaya Larangan agama tentang bunga bank (X11)
Sistem bagi hasil sesuai syariat (X12)
 Kelas sosial Anjuran Ulama/tokoh (X13)
 Pengaruh Pribadi
Mengamalkan syariat
Islam (X14)
 Keluarga
Pengaruh keluarga atau kerabat dekat (X15) Stimuli Pemasaran(X2)  Product
Jenis produk yang bervariasi (X21)
Jenis  produk  yang  sesuai  dengan kebutuhan (X22) layanan yang cepat dan ramah (X23)
 Place
Lokasi  bank  yang  strategis  dan  mudah dijangkau (X24)
Lokasi bank dekat dengan rumah (X25)
 Promotion Pengaruh  brosur  atau  personal  selling
(X26)
 Price
Nisbah bagi hasil yang tinggi (X27)
Jaminan keamanan uang (X28)

## KEPUTUSAN UNTUK
MENABUNG DI LEMBAGA
KEUANGAN SYARIAH

## Gambar 6. Model Kerangka Pikir Penelitian

## Alat Analisis
Berdasarkan  permasalahan  maka  alat  analisa  yang  kami  gunakan  adalah analisis  faktor. Alasan  menggunakan  teknik analisis  ini  adalah  karena jenis  data yang  terkumpul  berupa  data  interval.  Sebagaimana  dikemukakan  Tuckman (1972:229), bahwa dasar untuk menentukan uji statistik dengan mempertimbangkan jenis data interval lebih dari satu untuk variabel independent (bebas) dengan jenis data yang sama untuk variabel dependent (terikat) adalah analisis faktor . Model  dari  analisa  faktor  yang  digunakan  untuk  menganalisis  data  dalam penelitian ini adalah sebagai berikut (Malholtra, 1993:619):
El-Dinar, Vol. 1, No 1, Januari 2013
Y i = A i 1F1 + A i 2F2+ A i 3F3+ … + A i mFm+ … + V i U I Di mana: X i = standarisasi variabel ke I A i j = standarisasi koifisien regresi berganda variabel I pada faktor umum ( common factor ) j F = faktor  umum (common  factori) V i = standarisasi koifien regresi dari variabel i pada faktor khusus U i = faktor khusus bagi variabel i
m = jumlah dari faktor-faktor umum

## METODE, HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik Demografis Responden
Hasil penelitian karaketristik responden dapat dilihat pada tabel 1 dan grafik 1 di bawah ini:
Tabel 1. Jumlah Responden Berdasarkan Usia
Grafik 1. Distribusi Usia Responden

## Jenis Kelamin
Distribusi responden menurut jenis kelamin dapat digambarkan dalam tabel 2 dan grafik 2 berikut ini:
usia nasabah 3 3.0 3.0
3.0 8 8.0 8.0 11.0 14 14.0 14.0 25.0 17 17.0 17.0 42.0 27 27.0 27.0 69.0 31 31.0 31.0 100.0 100 100.0 100.0 >40 36-40
26-30 31-35 <20 20-25 Total Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent usia nasabah usia nasabah >40 36-40 31-35 26-30 20-25 <20 F r e q u e n c y 40 30 20 10 0
Tabel 2. Jumlah Responden berdasarkan Jenis Kelamin
Grafik 2. Prosentase Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

## Pekerjaan
Distribusi responden menurut jenis pekerjaan dapat digambarkan dalam tabel 3 dan grafik 3 berikut ini:
Tabel 3. Jumlah Responden Berdasarkan Pekerjaan

## jenis kelamin nasabah
42 42.0 42.0 42.0 58 58.0 58.0 100.0 100 100.0
100.0
wanita pria
Total
Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent jenis kelamin nasabah jenis kelamin nasabah pria wanita F r e q u e n c y 60 50 40 30 20 10 0 pekerjaan nasabah 2 2.0 2.0
2.0 12 12.0 12.0 14.0 12 12.0 12.0 26.0 22 22.0 22.0 48.0 25 25.0 25.0 73.0 27 27.0 27.0 100.0 100 100.0 100.0 PNS/TNI wiraswasta ibu rumah tangga pegawai swasta pelajar mahasiswa Total Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

## Grafik 3. Jenis Pekerjaan

## Tingkat Pendidikan
Distribusi responden berdasarkan pendidikan terakhir dapat digambarkan dalam tabel 4 dan grafik 4 berikut ini:
Tabel 4. Jumlah Responden BerdasarkanTingkat Pendidikan Akhir
Grafik 4. Tingkat Pendidikan
pekerjaan nasabah pekerjaan nasabah ibu rumah tangga pegawai swasta wiraswasta PNS/TNI mahasiswa pelajar F r e q u e n c y 30 20 10 0 pendidikan terakhir 5 5.0 5.0
5.0 20 20.0 20.0 25.0 48 48.0 48.0 73.0 24 24.0 24.0 97.0 3 3.0 3.0 100.0
100
100.0
100.0 SD
SMP SMU Sarjana lain-lain Total Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent pendidikan terakhir pendidikan terakhir lain-lain Sarjana SMU SMP SD F r e q u e n c y 60 50 40 30 20 10 0

## Analisis Faktor
Pengujian awal interdependensi variabel-variabel adalah pengukuran kecukupan sampling (Measure of sampling adequacy atau MSA) melalui korelasi anti image. Nilai MSA terdapat pada nilai-nilai yang ditunjukkan pada bagian diagonal matriks korelasi anti-image .  MSA  merupakan  indeks  yang  dimiliki  setiap  variabel  yang menjelaskan apakah sampel yang diambil dalam penelitian cukup untuk membuat variabel-variabel  yang  ada  saling  terkait  secara  parsial. Variabel  yang  memiliki MSA kecil (< 0,5) dikeluarkan dari analisis. Hal ini bisa dilihat dari tabel dibawah ini:
Tabel 5. Nilai Measures of Sampling Adequacy Pertama

## Uji Validitas dan Reliabilitas Model Faktor
Dari hasil uji reliabilitas model faktor pada tabel 6, dapat disimpulkan bahwa 3 model faktor adalah reliabel, artinya analisis faktor dapat dihandalkan atau dapat memberikan hasil model faktor yang tidak berbeda bila dilakukan pengukuran kembali terhadap subyek yang sama.
Tabel 6. Hasil Uji Reliabilitas Model Faktor
Variabel Nilai MSA X11 (Larangan agama tentang bunga bank) X12 (sistem bagi hasil yg sesuai syariat) X13 (Anjuran Ulama/kelompok keagamaan) X14 (Mengamalkan syariat islam)
X15 (Pengaruh keluarga/kerabat dekat) X21 (Jenis tabungan yang bervariasi) X22 (Jenis tabungan sesuai dengan kebutuhan) X23 (layanan cepat dan ramah) X24 (Lokasi bank yg strategis & mudah dijangkau)
X25 (Lokasi bank dekat dengan tempat tinggal) X26 (Personal selling/brosur) X27 (Nisbah bagi hasil yang tinggi) X28 (Jaminan keamanan uang) 0,771 0,630 0,732 0,489 0,711 0,530 0,546 0,635 0,477 0,612 0,840 0,800 0,509 Faktor Var komunalitas h 2 Koef reliabilitas Koef pembanding Ket Faktor 1 X22 X21 X28 X25 0,674 0,639 0,603 0,635 0,638 0,876 0,5 reliabel Faktor 2 X12 X11 0,690 0,628 0,659 0,794 0,5 reliabel Faktor 3 X15 X13 0,651 0,652 0,651 0,789 0,5 reliabel

## Interpretasi Faktor
Interpretasi faktor mengacu pada hasil analisis yang telah diringkas pada tabel 6, pada tabel tersebut tampak bahwa 8 variabel yang ada tersebar pada 3 faktor dengan total varian ( cummulative percentage ) sebesar 64,657% dan dengan kisar- an factor  loading antara  0,621  hingga  0,815. Faktor  utama yang  menduduki rangking tertinggi yang dipertimbangkan konsumen dalam keputusan untuk menabung di lembaga keuangan syariah yaitu faktor stimuli pemasaran . Faktor kedua yang dipertimbangkan konsumen dalam keputusan untuk menabung di lembaga keuangan syariah yaitu Faktor Lingkungan. Faktor ketiga yang dipertimbangkan konsumen dalam  keputusan  untuk  menabung  di  lembaga  keuangan  syariah  yaitu  faktor lingkungan

## Pembuktian Hipotesis

## Hipotesis Pertama
Hipotesis pertama disebutkan bahwa keputusan untuk menabung di lembaga keuangan syari’ah oleh konsumen secara bersama-sama mempertimbangkan faktor- faktor lingkungan (sosial budaya) dan faktor stimuli pemasaran. Stimuli pemasaran didukung oleh variabel-variabel jenis tabungan yang sesuai kebutuhan, jenis tabungan yang  bervariasi,  jaminan  keamanan  uang,  dan  lokasi  bank  dekat  dengan  tempat tinggal, Faktor lingkungan didukung oleh variabel-variabel pengaruh keluarga, dan anjuran ulama/kelompok keagamaan. Faktor lingkungan . didukung oleh variabel- variabel sistem bagi hasil yang sesuai syariah dan larangan agama tentang bunga bank. Dari hasil analisis faktor, hipotesis yang pertama telah terbukti yaitu terdapat sumbangan faktor-faktor lingkungan (sosial budaya) dan faktor stimuli pemasaran. yang  dipertimbangkan  konsumen  dalam  keputusan  untuk  menabung  di  lembaga keuangan  syari’ah.

## Hipotesis Kedua
Hipotesis kedua disebutkan bahwa faktor lingkungan merupakan faktor utama yang dipertimbangkan konsumen dalam keputusan untuk menabung di di lembaga keuangan syari’ah. Hipotesis kedua ini tidak terbukti sebab dari hasil penelitian, faktor lingkungan merupakan faktor dengan urutan ke-2 dan ke-3.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Faktor utama yang menduduki rangking tertinggi yang dipertimbangkan konsu- men dalam keputusan untuk menabung di Lembaga Keuangan Syariah yaitu Faktor stimuli pemasaran. Faktor kedua yang dipertimbangkan konsumen dalam keputusan
untuk menabung di Lembaga Keuangan Syariah yaitu Faktor Lingkungan. Hipotesis pertama disebutkan bahwa keputusan untuk menabung di lembaga keuangan syariah oleh konsumen secara bersama-sama mempertimbangkan faktor-faktor lingkungan (sosial budaya) dan faktor stimuli pemasaran. Faktor stimuli pemasaran didukung oleh variabel-variabel jenis tabungan yang sesuai dengan kebutuhan, jenis tabungan yang  bervariasi,  jaminan  keamanan  uang  dan  lokasi  bank  dekat  dengan  tempat tinggal. Faktor Lingkungan didukung oleh variabel-variabel pengaruh keluarga, dan anjuran  ulama/kelompok  keagamaaan.  Demikian  pula  didukung  variabel  sistem bagi hasil yang sesuai syariah dan larangan agama tentang bunga bank.

## Saran
Diperlukan adanya peningkatan pemasaran pada personal selling dan promosi, sebab dari hasil penelitian ini nasabah masih belum merasakan pengaruhnya meski- pun pihak bank telah melakukan pemasaran melalui dua cara tersebut. Hendaknya pihak manajer mempertahankan tradisi mengadakan kajian-kajian keagamaan, sebab meskipun larangan bunga bank itu haram bukan menjadi prioritas nasabah, namun ternyata tingkat kesadaran nasabah mulai meningkat dengan adanya kajian-kajian keagamaan atau sosialisasi kegamaan dari tokoh ulama. Peningkatan sumber daya insani pada pelayanan nasabah, apakah tabungan maupun kredit dengan disertai peningkatan mutu peralatan yang lebih bagus dari yang sekarang

## DAFTAR PUSTAKA
Antonio, S.M. 2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Jakarta: Gema Insani Press. Arifin, Z. 1999. Memahami Bank Syariah, Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek. Jakarta: Alvabet.
————. 2002. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Alvabet. Engel, James, F., Roger, D.B., and Paul, W.M. 1994. Perilaku konsumen, Terjemahan Budianto. Jakarta. Binarupa Aksara.
Kahf, M. 1995. Ekonomi Islam, Telaah analitik terhadap Fungsi Sistem Ekonomi Islam. Yogyakarta: Penerbit Pustaka Belajar. Kotler, P. 1997. Manajemen Pemasaran : Analisis, Perencanaan, Implementasi, dan kontrol (edisi Indonesia), terj Hendra Teguh, Rony Antonious Rusli. Jakarta: Prenhallindo. Malhotra, Naresh, K. 1996, Marketing Research: An Aplied Orientation. Prentice Hall International, inc, New Jersey. Marzuki. 1997. Metodologi Riset, Yogyakarta: BPFE UII. Muhammad. 2000. Lembaga-lembaga keuangan Umat Kontemporer. Yogyakarta: UII Press. Nasir, M. 1988. Metode Penelitian . Jakarta: Ghalia Indah. Qordhowi, Y. Terj Zainal Arifin & Dahlia Husin. 1997. Norma dan Etika Ekonomi Islam. Jakarta: Gema Insani Press. Prabu, M.A.A., Anwar. 1988. Perilaku Konsumen, cetakan pertama. Bandung: PT Eresco.
Analisis Faktor-faktor Yang Dipertimbangkan Konsumen
Santoso, S., Tjiptono. 2001. Riset Pemasaran, Konsep Aplikasi dengan SPSS. Jakarta: Penerbit PT Alex Media Komputindo Kelompok Gramedia. Siamat, D. 1999. Manajemen Lembaga Keuangan. Jakarta: LPFE UI. Singarimbun, M., Sofian, E. 1989, Metode Penelitian Survai. Jakarta: LP3ES.