## PROSPEK BISNIS WEALTH MANAGEMENT

## BERBASIS SYARÎ’AH

## Sri Handayani
(Dosen pada Jurusan Tarbiyah Prodi Tadris Bahasa Inggris STAIN Pamekasan)
Abstract :
At  the  moment  the  growth  of  HNWI  (High  Net  Worth Individual) is significantly developed. HNWI is a group of rich people having no idea in managing the properties. As a  matter  of  course,  this  becomes  a  new  prospective  field on  wealth  management  business  for  banking.  In  fact, banks  dominate  money  market  mainly  in  Indonesia.  in accordance  to  this  issue,  this  article  tries  to  portray    the following  subject  matters---the  importance  wealth management as a service product for banks customers, the factors  supporting  the  wealth  management  business  in Indonesia,  the  criteria  and  characteristics  of  HNWI,  the requirements  of  Islamic  economic  principles  in  applying wealth  management syarî’ah base,  and  the  challenge  of organizing wealth management syarî’ah -base. From public view,  the  existence  of  wealth  management syarî’ah base remains  significant  therefore  it  has  a  huge  prospect considering the decrease of loan rate. It accelerates public to invent an alternate way instead of saving. On the other hand,  there  is  a  challenge  of  professional  profit-share, unavailability  of  large  amount  of  fresh  money  from investor,  the  minimum  number  of  people  understanding the proper syarî’ah finance management, and the existence of false assumption among publics that the current syarî’ah finance  system  has  been  only  symbols  interchange  from conventional system to Islamic ones.
Keywords :
wealth management , HNWI ( High Net  Worth Individual ), dan syarî’ah

## Sri Handayani
218

## Pendahuluan
Al-Qur’ân  menegaskan  bahwa  kekayaan  dan  kemakmuran merupakan  karunia  Allâh  swt.  bagi  hambanya  yang  beriman  dan bertakwa  sebagai  balasan  atas  amal-amalnya.  Sebaliknya  kehidupan yang sempit, kemiskinan, dan kelaparan merupakan hukuman Allâh bagi  mereka  yang  berpaling  dari  hukum-hukum-Nya. 1 Kekayaan, kemiskinan,  kelaparan  dan  kesempitan  merupakan  ujian  kepada hamba-hambanya  untuk  kembali  kejalan  yang  diridhoi,  atau  untuk mengikat mereka ke tingkat ketakwaan yang lebih tinggi. Oleh sebab itu  penting  bagi  kaum  Muslim  untuk  dapat  lebih  bijak  dalam mengelola  kekayaannya  demi  kemaslahatan  manusia  di  dunia, sehingga mereka mendapatkan kebaikan di dunia maupun di akhirat kelak.
Ayat  al-Qur’ân  di  atas  menegaskan  tentang  pentingnya mengelola  kekayaan.  Pertumbuhan  ekonomi  yang  cukup  baik  akan mendorong  pertumbuhan  orang  kaya.  Pertumbuhan  ekonomi diperoleh  dari  seberapa  besar  konsumsi  yang  dilakukan  swasta maupun  pemerintah,  serta  seberapa  banyak  investasi  dan produktivitas di wilayah tersebut.  Selain itu,  pasar modal juga ikut memberikan  andil  dalam  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  Data Pusat  Informasi  Reksadana  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan Lembaga  Keuangan  (Bapepam-LK  )  memperlihatkan  bahwa  mulai Januari hingga maret 2008 dana kelolaan industri reksadana nasioanal mencapai  Rp  93,113  triliun.  Angka  ini  menunjukan  pertumbuhan sebesar  2,15  persen  dari  posisi  akhir  2007  yang  mencapai  Rp  91,15 triliun 2 . Menurut  laporan Asia  Pasific  Wealth  Report 2007  yang dikeluarkan oleh Capgemini  dan Merrill  Lynch Maret 2007, wilayah Asia  Pasific  memiliki  2,6  juta  orang  kaya  dengan  dana  sebesar $1.000.000 dolar Amerika. Jumlah HNWI ( High Net Worth Individual ), selanjutnya  disebut  HWNI,    di  Asia  Pasifik  ini  naik  8,6  persen  dari tahun  2005  dan  lebih  tinggi  dari  rata-rata  pertumbuhan  global  yang 8,3  persen  pada  tahun  2006 3 .  Indonesia  merupakan  negara    yang memiliki pertumbuhan orang kaya tercepat ketiga yaitu sebesar 16 %
1 QS. al-A’râf (7): 96.
2 Jawa Pos, Reksadana Tetap Produk Primadona , (17 April 2008), hlm. 7.
3 Kompas, Kaya Karena Bisnis atau Warisan , (15 April 2008),  hlm. 33.
pada  tahun  2006.  Di  atasnya  adalah  Singapura  urutan  pertama dengan  tingkat  pertumbuhan  21,2  persen  dan  India  sebagai  urutan kedua  dengan  tingkat  pertumbuhan  sebesar  20,5  persen.  Sedangkan di  Rusia    makin  banyak  orang  menjadi  kaya  akhir-akhir  ini.  Jumlah warga  kaya  terus  meningkat  berkat  minyak  dan  sumber  daya  alam lainnya. Tercatat 100 orang terkaya di Rusia yang membangun bisnis dari  sumber  daya  alam  sektor  logam,  khususnya  besi  dan  baja 4 . Dominasi  penghasil  minyak  didominasi  oleh  negara-negara  Islâm sehingga  ada  negara  yang  menganut  paham  kapitalis  untuk  ingin menguasai juga dengan cara yang tidak baik.
Secara umum, memiliki bisnis atau menjual bisnis merupakan sumber  utama  akumulasi  kekayaan.  Data  dari  laporan  yang dikeluarkan oleh Capgemini dan Merrill Lynch menunjukkan bahwa dari  HNWI  di  indonesia,  51  persen  di  antaranya  mendapatkan kekayaan  dari  bisnis  dan  15  persen  dari  pendapatan.  Sedangkan  di Jepang,  30  persen  HNWI  mendapat  kekayaan  dari  warisan  dan  28 persen dari bisnis. 5
Dari data-data di atas, jelaslah bahwa menjadi pembisnis lebih besar  peluangnya  dalam  mengumpulkan  kekayaan,  jika  kita bandingkan  dengan  mendapatkan  kekayaan  dari  warisan  atau  dari pendapatan yang kita peroleh dari bekerja. Karenanya, kaum Muslim jangan hanya puas sebagai pekerja, mereka harus cepat-cepat menjadi pembisnis  sehingga  cepat  kaya.  Bagaimanakah  hal  tersebut  bisa terwujud?  Solusinya  adalah  menumbuhkan  semangat enterpreneur yang  tahan  banting,  mempunyai  etos  kerja  yang  tinggi,  dan  tidak selalu mengandalkan orang lain.
Dari  pemaparan  di  atas  dijelaskan  tentang  data-data  dan ilustrasi  banyaknya orang kaya, bagaimana menjadi kaya serta ayat- ayat  dalam  alquran  yang  mengantarkan  agar  kita  dapat  mengelola kekayaan  dengan  baik  untuk  diri  kita  maupun  kemaslahatan manusia, maka persoalan yang akan dibahas dalam tulisan ini adalah adakah  konsep wealth  management dalam syarî’ah dan  bagaimana mengaplikasikan produk layanan tersebut secara Islâm
Definisi Welth Management
4 Kompas, Jumlah Warga Kaya Terus Meningkat Berkat Minyak , (19 April 2008), hlm. 10.
5 Ibid hlm. 33

## Sri Handayani
220
Dalam istilah kamus bahasa Inggris wealth management berasal dari  kata wealth yang  artinya  kekayaan 6 dan management berarti mengelola. 7 Dengan  demikian,  kedua  kata  tersebut  mempunyai maksud  mengelola  kekayaan.  Menurut  Paul  Hersey,  manajemen adalah  proses  kerjasama  dengan  dan  melalui  orang-orang  dan kelompok untuk mencapai tujuan organisasi. 8 Secara lebih detail, Oey Liang  Lee  mendefinisikan  manajemen  sebagai  seni  dan  ilmu perencanaan,  pengorganisasian,  pengarahan,  pengkoordinasian,  dan pengontrolan daripada human and natural resources -- terutama human resources-- untuk  mencapai  tujuan  yang  telah  ditentukan  terlebih dahulu 9
Dari    beberapa  definisi  yang  dipaparkan  di  atas  maka  dapat saya  simpulkan  bahwa wealth  management merupakan  bisnis  bank dengan  kelompok  orang  kaya  yang  menginginkan  pengelolalaan kekayaannya  agar  dapat  memperoleh  tujuan  kehidupan  yang  lebih baik  dari  kekayaan  tersebut.  Di  dalam  konsep  bank, wealth management merupakan  layanan  yang  diberikan  kepada  kelompok nasabah yang diincar (HNWI) agar tetap menjadi nasabah yang loyal sehingga  segala  keinginannya  dapat  terlayani  dengan  mudah termasuk  dalam  pengelolaan  kekayaannya.  Sebagaimana  diketahui, banyak  orang  kaya  yang  tidak  bisa  mengelola  kekayaannya  dengan baik  sehingga  pada  akhirnya  mereka  tidak  lagi  menjadi  orang  kaya ketika  dia  tidak  bekerja  atau  mendapatkan  warisan. Wealth management merupakan  bisnis  bank  dengan  segmen  orang-orang yang sudah tergolong kaya. Bisnis ini mengusung konsep bagaimana memproteksi,  mengembangkan,  dan  mewariskan  secara  bijak kekayaan  yang  sudah  ada  untuk  kehidupan  yang  lebih  baik  bagi pemilik kekayaan.
Sumber-sumber kekayaan dibagi ke dalam dua bagian, yaitu: Pertama ,  kekayaan  yang  diperoleh  dari  bisnis  dan  dari  pendapatan yang  disebabkan  karena  kita  bekerja  sebagai  karyawan. Kedua , pendapatan yang diperoleh dari warisan.
6 John M. Echols dan Salim S., Kamus Inggris-Indonesia (Jakarta: Gramedia, 1996), hlm. 640. 7 Ibid. hlm. 372
8 Paul  Hersey  dan    Ken  Blanchard, Manajemen  Perilaku  Organisasi  Pendayagunaan Sumber Daya Manusia , Edisi Keempat (Jakarta: Erlangga, 1993), hlm. 30
9 M. Manullang, Manajemen Personalia (Jakarta: Ghalia, 1994), hlm.10
Sedangkan  pendapatan  dibagi  ke  dalam  dua    bagian,  yaitu pendapatan  aktif  dan  pendapatan  pasif.  Pendapatan  aktif  adalah pendapatan  yang  diperoleh  karena  kita  bekerja  dengan  orang  lain. Sedangkan pendapatan pasif adalah kita tidak usah bekerja tetapi kita tetap  mendapatkan  penghasilan  biasanya  ini  diperoleh  melalui investasi  apakah  dana  tersebut  mau  dinvestasikan  dalam  bentuk deposito,  reksa  dana,  obligasi,  properti,  tabungan  dan  semua keputusan tergantung pada pemilik dana tersebut.
Dari  penjelasan  sumber-sumber  kekayaan  tersebut,  maka keputusan  dari  manakah  kekayaan  yang  akan  diperoleh,  sangat tergantung dari dirinya sendiri. Sebagai bahan pertimbangam HNWI di Indonesia mengalokasi investasinya 34 persen pada properti dan 29 persen saham. 10

## Perlunya Wealth Management
Wealth management sangat diperlukan oleh semua orang, baik kaya maupun tidak. Penekanan dalam bisnis ini adalah menjadi tahu tentang  finansial  atau  keuangan.  Banyak  orang  kaya  yang  tidak mengetahui  bagaimana  cara  mengelola  kekayaannya  sehingga meskipun mereka kaya tapi dalam hatinya masih terdapat rasa was- was, jangan-jangan semakin hari kekayaannya semakin mengghilang akibat ketidaktahuan dalam pengelolaannya.
Seperti  yang  dilansir  oleh  bapak  Rudolfo  Maldonado Executive  VP  &  Retail  Banking  Head  Danamon  bahwa  setiap Danamon  mengundang  nasabahnya  untuk  menghadiri  seminar mengenai  investasi  atau  keuangan  pasti  ruangan  yang  disediakan dipenuhi  nasabah.  Tingkat  kehadirannya  lebih  dari  90  persen. 11 Dengan  demikian,  banyak  sekali  orang  yang  merasa  haus  akan informasi  keuangan  yang  akan  digunakan  dalam  mengambil keputusan untuk menempatkan dana tersebut .
Beberapa  pernyataan  di  Olympus  Publisher  menegaskan tentang  pentingnya  mengelola  kekayaan.    Sebagai  contoh  adalah, “have  little  knowledge  of  how  the  markets  work” 12 (sedikit  sekali
10 Ibid. hlm. 33
11 Kompas, Berusaha untuk Semakin Melek Finansial , (15 April 2008), hlm. 36 12 Michael Bell, et.al,” Industry Outlook Wealth Management”: http://www.contangoadvisor.com/pdf/utah_Roundtable.pdf  diambil  18/4/2008.
Diakses tanggal 18 April 2008.
Sri Handayani
222
pengetahuan  tentang  bagaimana  pasar  bekerja).  Oleh  sebab  itu penting sekali kita mengetahui bagaimana pasar itu bekerja. Statemen berikutnya adalah ” They want to know where their money is, how its going to be protected and what it’s going to do for them over long time ” 13 (mereka ingin  mengetahui  ke  mana  aliran  dana  mereka,  bagaimana  dana  itu terlindungi,    dan  apa  yang  akan  dilakukan  terhadap  dana    tersebut dalam jangka waktu lama).
Aristoteles  mengungkapakan  teori  tentang  uang  dan kekayaan, yaitu “Wealth  is  not  desireable  for its  own  sake, but  only  as a means to living well. Some goods are limited good, some are unlimited goods- -  knowledge,  skill,  and  pleasure  of    the  mind  are  unlimited  goods”, 14 (kekayaan  bukanlah  keinginan  utama  untuk  dimiliki  tetapi  hanya digunakan  sebagai  pelengkap  dalam  pencapaian  kehidupan  yang lebih  baik.  Ada    dua  macam  barang,  yaitu  barang  yang  dibatasi  -- uang, barang, rumah, dan barang yang tidak dibatasi--  pengetahuan, ketrampilan dan harapan).
Kesimpulan  dari  pendapat-pendapat  di  atas  adalah  bahwa kita harus dapat menggabungkan antara uang dan kekayaan sehingga kita  dapat  menggunakan  keduanya  untuk  kehidupan  kita    dan kemaslahatan  manusia.  Dengan  Demikian,  agar  tujuan  hidup  yang lebih  baik  tercapai,  maka  perlulah  bagi  kita  mengelola  kekayaan dengan  baik  serta  sesuai  dengan  ajaran  al-Qur’ân,  yakni  bahwa kekayaan  dan  kemakmuran  merupakan  karunia  Allâh  swt.  bagi hambanya  yang  beriman  dan  bertakwa  sebagai  balasan  terhadap amal-amalnya

## Kriteria-kriteria  kelompok HNWI
Laporan kekayaan yang dikeluarkan Merril Lynch & Co serta perusahaan  konsultan  Capgemini  Lorenz  tahun  2007  menyebutkan bahwa sepertiga orang kaya di dunia bermukim di Asia Pasifik (tidak termasuk  Amerika  Serikat).Laporan  tersebut  menyebutkan  bahwa orang kaya  di Asia pasifik terbagi kedalam tiga golongan, yaitu: (1) Golongan  pertama  adalah  orang-orang  superkaya  yang  memiliki kekayaan  di  atas  30  juta  dollar  AS  (sekitar  Rp  270  miliar)  yang
13 Manuel Manga, ”Why is Wealth Important? L09047”:
http://world.std.com/~10/96.08/0255.html. Diakses tanggal 18 April 2008.
14 Ibid.
jumlahnya mencapai 17.500 orang; (2) golongan kedua adalah orang- orang  kaya  menengah  yang  memiliki  kekayaan  5  juta-30  juta  dollar AS  (sekitar  Rp  45  milliar-Rp  270  milliar)  yang  jumlahnya  mencapai 212.400;  (3)  golongan  ketiga  adalah  orang-orang  kaya  biasa  yang kekayaannya  1  juta-5  juta  dollar  AS  (sekitar  Rp  9  Milliar-Rp  45 Milliar) yang jumlahnya mencapai 2.345.300 orang 15 .
Laporan  tersebut  menyatakan  bahwa  ada  20.000  orang Indonesia yang termasuk pada ketiga kelompok di atas, tetapi mereka tidak menyebutkan berapa orang yang termasuk kelompok pertama, kedua  maupun  kelompok  ketiga.  Mungkin  saja  ke  20.000  orang Indonesia tersebut termasuk orang superkaya. Jika 20.000 orang kaya di  Indonesia,  maka  ada  sekitar  0,01  persen  dari  jumlah  total penduduk    yang  berjumlah  kurang  lebih  200  juta  orang. Statement yang  menyatakan  mungkin  orang  kaya  Indonesia  yang  berjumlah 20.000 orang adalah orang superkaya bisa saja terjadi terbukti dengan banyak  properti  mahal  yang  ada  di  Jakarta  terjual  habis  apalagi mobil-mobil  mewah  juga  terjual  habis.  Jika  melihat  pada  laporan yang dikeluarkan Gaikindo bahwa  mobil  dengan harga          Rp  1 Milliar    ke  atas  terjual  habis  dengan  omzet  penjualan  Rp750  triliun. Belum lagi harga mobil di bawah Rp 1 milliar. 16
Dari  paparan  di  atas  jelaslah  bahwa  banyak  orang  kaya  di Indonesia  inilah  yang  seharusnya  direngkuh  agar  mereka  tidak menginvestasikan  kekayaannya  di  luar  negeri.  Jika  mereka menanamkan kekayaannya di luar Indonesia pertumbuhan ekonomi dinegara  ini  semakin  turun    apalagi  dengan  adanya  isu  BBM  akan naik  30  %,  apa  yang  akan  terjadi  pada  negara  Indonesia  jika masyarakat tidak bisa menghadapi situasi serba sulit itu.
Faktor-faktor yang Membuat Bisnis Wealth Management Cerah Jumlah  nasabah    w ealth  management di  salah  satu  bank  di Indonesia.  yaitu  Bank  Mandiri    berjumlah  0,4  %  dari  total  nasabah, tetapi  menguasai  40  %  total  dana  di  bank  tersebut. 17 Dengan  data tersebut  jelaslah  bahwa  yang  menjadi  prioritas  adalah  orang  yang
15 Kompas, Orang Kaya Indonesia ke Mana Mengalirnya Uang-Uang itu? (15 April 2008), hlm. 36
16 Ibid hlm. 36
17 Kompas, Memanjakan Nasabah Kaya , (15 April 2008), hlm. 34
Sri Handayani
224
punya dana besar karena jika dana orang kaya tersebut berpindah ke bank  lain  atau  bahkan  keluar  negeri  karena  tidak  percaya  pada keadaan  di  Indonesia,  maka  negara  Indonesia  akan  kelimpungan apalagi  bank  tersebut,  meskipun  dalam  hal  ini  kita  garis  bawahi bahwa    membangun  ekonomi  di  negara  ini  bukan  hanya  memihak pada yang punya dana besar tapi seluruh rakyat negeri.
Menurut P. Siregar, Vice president Head Investment Service Bank Permata  Karma,  terdapat  sejumlah  faktor  yang  membuat  bisnis  ini cerah  yaitu:  Pertama,  mengikuti  pasar  keuangan  global  mulailah terjadi konvergensi dan penjualan silang ( cross selling ) produk-produk keuangan, seperti asuransi, multifinance , pasar modal dan perbankan. Karena  pasar  keuangan  di  Indonesia  didominasi  perbankan,  maka pusat konvergensi 18 ada di bank. Oleh sebab itulah manager investasi, asuransi,  dan  perusahaan multifinance berbondong-bondong  untuk ikut masuk  ke dalam layanan bank dengan memanfaatkan jaringan luas  pemasaran  sehingga  muncul  istilah bancassurance yang memproteksi  produk  bank  dengan  asuransi.  Akibat trend tersebut,
timbul  istilah  yang  disebut  yaitu one  step  service (layanan  satu  atap). Karena  menyediakan  produk  dari  lembaga  keuangan  yang dibutuhkan  nasabah,  maka  bank  mempunyai  potensi  untuk membuka  layanan wealth  management yang  mempunyai  konsep melindungi, mengembangkan, dan mewariskan secara bijak kekayaan itu  seiring  dengan  tujuannya  meningkatkan  kualitas  hidup  dan kebahagiaan pemiliknya.
Kedua ,  seiring  penurunan  suku  bunga,  nasabah  tak  bisa  lagi mengandalkan produk tradisional bank seperti deposito. Karena suku bunga  turun    nasabah  tidak  bisa  mengandalkan  produk  seperti deposito karena nilai riil dari dana tersebut semakin ikut turun juga. Oleh  sebab  itulah  perbankan  haruslah  menyediakan  sesuatu  yang membuat  nasabahnya  tetap  loyal  pada    perusahaan  misalkan  pihak bank menyediakan produk pasar modal seperti opsi saham maupun obligasi yang nantinya akan memberikan hasil yang lebih tinggi jika dibandingkan  dengan  jika  mendepositokan  dananya.  Dengan keadaan  demikian  pihak  bank  haruslah  cepat-cepat  menggandeng pihak manager investasi dalam sistem pengelolaaannya.
18 Konvergensi  berasal  dari  kata  bahasa  Inggris  yaitu Convergensi yang  berarti tindakan bertemu/.bersatu disuatu tempat. Lihat Echol dan Salim, Kamus , hlm. 145.
Ketiga ,  persaingan  yang  kian  ketat  membuat  bank  berpikir keras  bagaimana  mempertahankan  nasabahnya  tetap  loyal. 19 Dalam pelayanan  bank  model  lama  bahwa  jika  pelayanan  bagus  nasabah akan  tetap  loyal  pada  bank  tersebut.  Pendapat  tersebut  untuk sekarang  ini  kurang  bisa  dianut  lagi  jika    melihat  perkembangan ekonomi global yang semakin tinggi dan mengakibatkan persaingan antar  perusahaan  semakin  ketat.  Oleh  sebab  itu  paham  lama  sudah tergeser.  Paham  sekarang  yang  dianut  dalam  keloyalan  nasabah adalah  seberapa  banyak  produk  yang  diberikan  kepada  nasabah maka  semakin  tinggi  tingkat  loyalitas  nasabah  kepada  perusahaan bank tersebut.
Wealth management dalam Konsep Syari’ah Al-Qur’ân menegaskan bahwa  kekayaan dan kemakmuran merupakan  karunia  dari  Allâh  swt.  semata  bagi  hamba-Nya  yang beriman dan bertakwa sebagai balasan atas amal-amalnya. Sebaliknya kehidupan  yang  sempit,  kemiskinan  dan  kelaparan  merupakan hukuman Allâh bagi mereka yang berpaling dari hukum-Nya. 20 Dari ayat  tersebut  jelaslah  bahwa  apa  pun  yang  kita  peroleh  merupakan ujian  bagi  hamba-hambaNya  dalam  pencapaian  ke  jalan  yang diridhoi  dan  mengikat  mereka  ke  tingkat  ketakwaan  yang  lebih tinggi.  Untuk  mendapatkan  ketakwaan  yang  lebih  tinggi  tersebut haruslah kita berprinsip pada  al-Qur’ân  dan  al-Hadîts, karena Allâh lebih mengetahui apa yang kita kerjakan. 21
Segala  kekayaan  yang  diperoleh  di  dunia  seharusnya digunaka untuk kemaslahatan manusia, di mana sesungguhnya Islâm menyuruh  umatnya  untuk  memakmurkan  bumi  sehingga  tercapai kesejahteraan  manusia  lahir  dan  batin,  dunia  dan  akherat.  Upaya memakmurkan  ini  dilakukan  dengan  memanfaatkan  semua  potensi yang  tersedia  untuk  diolah  secara  efisien  bagi  kemaslahatan manusia. 22 Seberapa  jauh  umat  manusia  mampu  mewujudkan perintah  tersebut  yang  ditentukan  oleh  seberapa  mereka  mampu berbuat dengan kekhalifahan mereka.
19 Ibid. hlm. 33
20 QS. Al-A’râf (7): 96
21 Ibid., al-Syu’ara (26): 188.
22 Ibid, Hûd (11): 16.

## Sri Handayani
226
Dari penjelasan di atas jelaslah bahwa Allâh swt. menyuruh ummat  manusia  untuk  mengelola  kekayaannya  dengan  baik  dan benar  sesuai  dengan  prinsip-prinsip    Islâm.  Jika  tidak,  maka tunggulah  azab  dari  Allâh  swt.  karena  Dia  Maha  Mengetahui.  Oleh sebab itu, benar bahwa wealth management ada dalam Islâm dan Allâh swt  menyuruhnya  untuk  itu  agar  manusia  dapat  memperoleh kebahagiaannya  di  dunia  dan  akherat.  Semakin  mereka  berbuat untuk sesuatu yang diridhoi oleh Allâh swt maka semakin tinggilah tingkat  ketakwaan  mereka  dan  tunggulah  balasan  dari-Nya  atas segala  yang  pernah  mereka  lakukan  untuk  dunia  maupun  akherat kelak
Untuk  mewujudkan  kebahagiaan  dunia  dan  akhirat  tersebut,
maka pengelolaan kekayaan tersebut harus berbasis pada syarî’ah atau empat  landasan  pokok  ekonomi  Islâm,  yakni: 23 Pertama , tawhid. Prinsip tawhid mengandung  dua  pengertian,  yakni tawhid Uluhiyah dan tawhid Rububiyah. Tawhid Uluhiyah adalah  adalah  keyakinan akan keesaan Allâh dan kesadaran bahwa seluruh yang ada keesaan Allâh  dan  kesadaran  bahwa  seluruh  yang  ada  adi  alam  ini  adalah milik-Nya.  Prinsip  ini  menegaskan  bahwa  Allâh  adalah  Tuhan pencipta, pengatur, dan pemilik jagat raya dengan segala yang ada di dalamnya. Jagat raya ini dapat berproses dan beroperasi karena Allâh telah  meletakkan  hukum  dan  aturan-Nya.  Tidak  ada  relistis kehidupan dunia ini, termasuk kehidupan manusia, yang dapat lepas dari aturan dan hukum-Nya.
Kedua , khilâfah. Prinsip khilâfah menegaskan bahwa kedudukan manusia  di  dunia  ini  adalah  wakil  tuhan  di  bumi,  dengan  tujuan hidup  hanya  beribadah  kepada-Nya, 24 dan  memakmurkan  dunia sesuai dengan aturan yang telah digariskan-Nya. 25 Untuk tujuan ini, Allâh menundukkan segala sesuatu bagi kepentingan manusia. Oleh karena itu dalam rangka merealisasikan tujuan ekonominya, manusia tidak  diperbolehkan  mengabaikan  nilai-nilai  yang  telah  ditetapkan oleh-Nya.  Apabila  hal  ini  dilakukan,  manusia  telah  melanggar perjanjian  kepada  Allâh  swt.  dan  yang  demikian  ini  dapat
23 Masyhuri, Teori Ekonomi dalam Islâm ( Jakarta ; Kreasi Wacana,2005), hlm.. 43.
24 QS, al-Dzariyat (51): 56.
25 Ibid., Hûd (61): 61.
menurunkan derajat manusia dari derajat yang paling ke derajat yang paling rendah. 26 Ketiga ,  keadilan.  Dalam  hal  ini,  semua  usaha  dalam membangun  ekonomi  harus  mengacu  kepada  alokasi  dan  distribusi kekayaan  dan  pendapatan  yang  adil  dan  merata.  Sekalipun  Islâm menoleransi  kesenjangan  ekonomi  dan  kekayaan  individu, 27 tetapi Islâm  memberikan  kewajiban  retribusi  lewat  zakat, shadaqah ,  dan amal jariyah lainnya untuk membantu menjembatani dua kelas sosial yang mempunyai kemampuan yang berbeda.
Keempat , tazkiyyah. Prinsip  ini  menegaskan  bahwa pembangunan  ekonomi  tidak  boleh  mengarah  kepada  pemenuhan aspek  material  belaka  sehingga  mengenyampingkan  aspek  spiritual keagamaan atau  prinsip  yang  menyeimbangkan  antara  aspek matematika  dan  aspek  spiritual.  Keempat  landasan  tersebut  harus ada dalam penerapam wealth management yang berbasis syarî’ah agar tujuan  hidup  di  dunia  dan  akherat  tercapai  dengan  baik  jika  tidak tunggulah azab dari Allâh SWT.
Islâm  diturunkan  dengan  tujuan  tertentu  dan  jelas.  Dalam kata-kata  Syah  Waliullah,  seorang  ulama  besar  abad  ke-18,  tujuan Islâm adalah menyucikan batin manusia dan membuatnya menyadari kehendak  ilahi  dengan  menciptakan  suatu  tata  masyarakat  yang didalamnya  manusia  mampu  mengembangkan  bakat-bakatnya sampai  titik  maksimum. 28 Dari  pendapat  tersebut  jelas  sekali  bahwa Islâm menjembatani keinginan manusia agar tetap berpedoman pada ilahi  sehingga  tercipta  keharmonisan  didalam  tata  masyarakat tersebut.  Karena  dengan  hati  yang  suci  segala  langkah  kita  akan selalu menuju hal yang baik tidak merugikan orang lain.
Aplikasi  Bisnis Wealth Management Berbasis Syarî’ah . Aplikasi bisnis wealth management berbasis syarî’ah ini haruslah tetap  berlandasan  pada  prinsip-prinsip  Islâm  yang  berada  pada  Al- Qur’ân  dan  hadist.  Di  Indonesia  sendiri  wealth  management  yang berbasis syarî’ah sangatlah diperlukan seperti data sebelumnya bahwa
26 Ibid, al-Thîn (95): 4-5. 27 Ibid, al-Zukhrûf (43): 32.
28 Achmad Ramzy Tandjoedin et.al, Berbagai  Aspek Ekonomi Islam (Yogyakarta: Tiara Wacana, 1992 ), hlm. 15
Sri Handayani
228
jumlah  orang  kaya  di  Indonesia    sebesar  20.000  orang  atau  kurang lebih 0,01 persen dari total jumlah penduduk Indonesia. Keberadaan mereka  diperhitungkan  karena  meskipun  sedikit  tetapi  modal  yang ada  dalam  bank  tersebut  hampir  40  %  dana  mereka  ada  pada  bank tersebut.
Penduduk  negara  Indonesia  mayoritas  beragama  Islâm.  oleh sebab itulah maka wealth management berbasis syarî’ah perlu ada agar pihak  masyarakat  Islâm  dapat  menmanfaatkannya  seperti  ayat-ayat di al-Qur’ân  bahwa sesungguhnya Islâm menyuruh umatnya untuk memakmurkan  bumi  sehingga  tercapai  kesejahteraan  manusia  lahir dan  batin,  dunia  dan  akhirat.  Upaya  memakmurkan  ini  dilakukan dengan  memanfaatkan  semua  potensi  yang  tersedia  untuk  diolah secara  efisien  bagi  kemaslahatan  manusia. 29 Seberapa  jauh  umat manusia  mampu  mewujudkan  perintah  tersebut  yang  ditentukan oleh  seberapa  jauh  mereka  mampu  bertindak  dan  berbuat  sesuai dengan kekhalifahan mereka.
Keberadaa  negara-negara  penghasil  minyak  yang  sebagian besar  adalah  negara-negara  Islâm  merupakan  hal  yang  potensial dalam  penyerapanan  pemakaian  produk  layanan  ini (wealth management) .  kita  ketahui  mereka  anti  pada  model  kapitalis  dan menginginkan  yang  sesuai syarî’ah Islâm.  Kapan  lagi  mengajak negara-negara  Islâm  tersebut  mau  berinvestasi  di  negara  kita  yang mempunyai  penduduk  mayoritas  Islâm  kecuali  jika  kita  bangkit untuk mengajak mereka bahwa berinvestasi dinegara ini bagus untuk dirinya maupun untuk kemaslahatan manusia pada umumnya.
Untuk  itulah  bagaimana  mengaplikasikan  bisnis wealth management berbasis syarî’ah .  Di  bawah  ini  penulis  menyajikah langkah-langkah  pengaplikasiannya sebagai berikut: Pertama , bahwa setiap  saran  yang  akan  ditawarkan  haruslah  berlandasan  empat landasan  pokok  ekonomi  Islâm  yakni tawhid , khilâfah ,  keadilan  dan tazkiyyah atau  prinsip  yang  menyeimbangkan  antara  aspek matematika  dan  aspek  spiritual.  Jika  keempat  prinsip  tersebut dijalankan maka tujuan dunia dan akherat akan tercapai. Kita semua tidak akan mengalami krisis yang terjadi pada akhir-akhir ini.
Kedua ,  setiap  pengelolaan wealth  management yang  dilakukan oleh  bank  mengingat  pasar  keuangan  yang  ada  di  Indonesia  ada  di
29 QS. Hûd (11): 61.
sektor  perbankan  maka  konsep  yang  harus  ada  adalah  bersandar pada  keadilan  dan  keharmonisan  antara  realita  dengan  keinginan manusia.  Artinya  fungsi intermediaries merupakan  fungsi  utama menjadikan  bank  sebagai  jembatan  antara  pihak  yang  memiliki  dan dengan pihak yang membutuhkan dana. Dengan tugas bank sebagai penghubung antara kedua pihak tersebut maka bank haruslah jangan berat sebelah karena jika ada tendesi seperti itu maka tujuan baik dari hubungan  tersebut  tidak  akan  tercapai,  bahkan  akan  merugikan semua elemen yang terlibat dalam hubungan itu.
Ketiga ,  setiap  akad  yang  dapat  digunakan  dalam  pasar  uang antar  bank syarî’ah hendaklah  menurut  fatwa    Dewan  Syarî’ah Nasional  (  DSN  )  MUI    yang  terdiri  dari: 30 (1) Mudlarabah ,  yakni perjanjian  antara  pemilik  modal    (uang  atau  barang)  dengan pengusaha, di mana pemilik modal bersedia membiayai sepenuhnya suatu  proyek/usaha  dan  pengusaha  setuju  untuk  mengelola  proyek tersebut  dengan  pembagian  hasil  sesuai  dengan  perjanjian;  (2) musyarakah ,  yakni  perjanjian  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih pemilik  modal  (uang  atau  barang  )  untuk  membiayai  suatu  usaha.
Keuntungan  dari  usaha  tersebut  dibagi  sesuai  dengan  persetujuan antara  pihak-pihak  tersebut,  yang  tidak  harus  sama  dengan  pangsa modal  masing-masing  pihak ; (3) qardh ,  yakni  suatu  pinjaman  lunak yang diberikan atas dasar kewajiban sosial semata, di mana peminjam tidak  berkewajiban  untuk  mengembalikan  apapun  kecuali  modal pinjaman dan biaya administrasi; (4) wadi’ah, yakni perjanjian antara pemilik barang (termasuk uang) dengan penyimpan (termasuk bank) dimana  pihak  penyimpan  bersedia  untuk  menyimpan  dan  menjaga keselamatan barang atau uang yang dititipkan kepadanya; dan (5) al - sharf, yakni  kegiatan  jual  beli  suatu  mata  uang  dengan  mata  uang lainnya.  Jika  yang  diperjualbelikan  adalah  mata  uang  yang  sama maka  nilai  mata  uang  tersebut  haruslah  sama  dan  penyerahannya juga  dilakukan  pada  waktu  yang  sama . Semua  akad  tersebut  dapat digunakan  karena  di  dalamnya  telah  berdasarkan  prinsip-prinsip Islâm  serta  penggunaan  modal  tersebut  untuk  kegiatan  yang  halal dan tidak mengandung ribâ.
30 Wirdyaningsih, Bank dan Asuransi Islâm di Indonesia ( Jakarta: Kencana, 2005 ), hlm.
178.

## Sri Handayani
230
Keempat , dalam memasarkan produk ini, hendaklah berprinsip Syarî’ah Marketing , bisnis yang disertai keikhlasan semata-mata hanya untuk  mencari  keridhaan  Allâh,  maka  seluruh  kegiatan  yang dilakukan adalah menjadi ibadah di hadapan Allâh swt. 31 Jika setiap langkah  kegiatan  kita  selalu  ikhlas  dan  ingin  mendapat  ridho  dari Allâh swt. maka Insya Allâh hal tersebut akan membawa kebahagian hidup di dunia maupun di akhirat kelak.
Kelima ,  berupaya  memasarkan wealth  management sebagai layanan  dan  produk  yang  terintegrasi  dengan  tujuan  melindungi, mengembangkan,  dan  melestarikan  kekayaan. 32 Tujuan    dari wealth manajement tersebut  agar  semua  keinginan  dari  nasabah  yang menginginkan produk tersebut dapat terpenuhi. Jika hanya salah satu tujuan saja yang didapat maka tentu nasabah tersebut akan mencari yang lebih komplit lagi dan tingkat keloyalan nasabah tersebut akan turun,  Padahal  bank  sangat  memerlukan  nasabah    yang  memiliki modal  besar  seperti  yang  terlansir  di  data    di  atas  bahwa  40%  dana yang ada dibank adalah dari kelompok HWNI. Keenam , sebelum menyarankan nasabah untuk mendiversifikasi  portofolionya,  terutama  dalam  hal  investasi hendaklah  berdasar  kepada  kebutuhan  nasabah  dan  profil resikonya. 33 Dalam pemilihan  investasi yang mana yang akan dipilih maka pihak bank harus memberikan  penjelasan yang benar dan jujur , misalkan pihak pemilik modal menginginkan resiko yang kecil maka pendapatan  bagi  hasil  dari  produk  berbasis syarî’ah itu  kecil  bisa disarankan  mereka  memilih  produk al-wadi’ah .  Jika  menginginkan pendapatan  yang  lebih  besar  maka  bisa  disarankan  pada  bentuk al- mudlarabah atau al-waakalah. Sebagai dasar untuk kita bahwa semakin tinggi pendapatan yang diperoleh maka resiko yang akan kita terima semakin besar dan sebaliknya semakin kecil resiko yang mungkin kita dapatkan maka semakin sedikit pendapatan yang kita peroleh. Oleh sebab  itulah  maka  semuannya  tergantung  dari  pemilik  modal  mau memilih yang mana asalkan pihak bank tersebut sudah memberikan alternatif-alternatif  yang  akan  dipilihnya.    Dalam  kaitan  ini,  yang
31 Penjelasan  lebih  lanjut  tentang spiritual  marketing sebagai  jiwa  bisnis  dalam Hermawan  Kartajaya  dan  Muhammad  Syakir  Sula, Syariah  Marketing, (Bandung: Mizan, 2006). 32 Ibid., hlm. 34 33 Ibid.
pertama  yang  dilakukan  bank  terhadap  nasabah  baru  adalah memerikasa kondisi keuangnya setelah itu mendengarkan keinginan dari nasabah tersebut untuk ke depan, kemudian mengisi form profil resiko  untuk  mengetahui  apakah  nasabah  tersebut  orang  yang  hati- hati, moderat atau berani mengambil resiko. Biasanya pertanyaannya berapa besar nasabah menoleransi kerugiannya apakah 10 % atau 20 %dari dana yang tersimpan dibank tersebut. Terakhir yang dilakukan adalah  mengkalkulasi  yang  hasilnya  adalah  sebuah  saran  mengenai produk investasinya.
Ketujuh ,  aktif  memberikan  pembelajaran  bagi  nasabahnya dalam  bentuk customer  gathering , 34 dengan  mengundang  para manager  investasi  untuk  memberikan edukasi mengenai perkembangan  ekonomi  dan  pasar  terkini  serta  mengenai  produk investasi. 35 Semakin  tahu  tentang  pengetahuan  keuangan  dan  tahu akan  keuntungan  dalam  investasi  maka  peluang  untuk  menarik mereka  yang  mempunyai  modal  besar  semakin  tinggi  inilah  yang akan menguntungkan kita semua sehingga pertumbuhan ekonomi di negara  kita  semakin  baik  dan  hancurlah  kita  jika  orang  tersebut sampai  lari  keluar  negeri.  Mereka  hanya  memperkaya  negara  lain padahal kita butuh mereka untuk kemajuan negara kita ini.
Syarat-syarat  untuk  Mendapatkan  Layanan Wealth management di Bank
Di  beberapa  bank  di  Indonesia  mempunyai  kebijakan- kebijakan untuk para nasabahnya agar mendapatkan produk layanan wealth  management .  Di  bawah  ini  penulis  sajikan  dari  beberapa informasi tentang kebijakan-kebijakan tersebut yaitu :
1. Banking  HSBG  membebankan  biaya  sebesar  Rp  250.000,-
perbulan  jika  saldo  dana  nasabah  yang  dimiliki  kurang  dari Rp  500  juta  .  Jika  diatas  Rp  500  juta,  layanan  umum  dapat diperoleh  secara  gratis,  tetapi  tentunya  masih  ada  biaya berdasarkan jenis transaksi yang dilakukannya. Nasabah  kaya
HSBG ini disebut nasabah “ Premier”.
34 Customer  gathering adalah  suatu  perjamuan  yang  mengundang  pihak-pihak  luar yang  menurut  pihak  perusahaan  akan  menguntungkan  mereka  dengan  maksud untuk mensosialisasikan suatu produk atau pengetahuan baru.
35 Kartajaya dan Sula, Syari’ah , hlm. 34

## Sri Handayani
232 2. Commonwealth  bank  yang  berasal  dari  Australia    menganut konsep  hanya  dengan  uang  Rp  500.000  sudah  dapat berinvestasi  mereka membawa wealth management dalam skala ritel.  Disamping  itu  bank  ini  juga  merancang  khusus  untuk nasabah dengan dana minimal Rp 500 juta. 3. Citibank  memiliki  layanan  untuk  nasabah  yang  dananya belum  mencapai  Rp  500  juta  untuk  kelompok  ini  dinamakan new to invest, dapat membeli reksa dana sebesar Rp 50 juta
4. Standard  Chartered  bank  menjual  produk  investasinya  yaitu reksa dana untuk ritel minimal Rp 100 juta. 5. Bank  Permata  mempunyai  konsep  jika  nasabah  mempunyai dana  simpanan  minimal    Rp  500  juta  otomatis  menjadi nasabah wealth management yang dinamakan nasabah kencana. Dari  beberapa  kebijakan  tersebut  di  atas  bukan  menutup kemungkinan untuk nasabah lain yang tidak mempunyai dana besar memperoleh produk layanan tersebut, sebab produk yang ditawarkan wealth  management bukanlah  pesaing  tapi  pelengkap  bagi  produk- produk yang sudah ada. Produk ini sebagai layanan dan produk yang berintergrasi  dengan  tujuan  melindungi,  mengembangkan  dan melestarikan  kekayaan.  Jadi  diharapkan  nasabah wealth  management tidak  hanya  memanfaatkan  satu    produk  saja  tetapi  memanfaatkan produk  dan  layanan  semua  pilar wealth  management yang  akan menciptakan nilai tambah dan meningkatkan kualitas hidup 36 . Jika  tujuan  dari  nasabah  tersebut  tercapai  maka  tidak menutup  kemungkinan  nasabah  akan  bersemangat  dalam berinvestasi  dibank  ini,  yang  pada  akhirnya  nanti    seluruh  elemen yang ada dalam transaksi tersebut memperoleh manfaat apalagi jika layanan  tersebut  berbasis syarî’ah karena  semua  kegiatan  yang dilakukan  ikhlas  untuk  mendapat  ridhoi  dari  Allâh  SWT  semata Amin.
Peluang Bisnis Wealth Management Berbasis Syarî’ah di Indonesia Mayoritas  penduduk  kita  yang  beragama  Islâm    sangatlah penting untuk dipikirkan oleh kita  bersama agar orang tersebut mau menginvestasikan dananya di negara  ini. Kita ketahui pertumbuhan ekonomi  disuatu  negara  diperoleh  dari  besaran  pengeluaran
36 Ibid.
pemerintah  maupun  swasta  serta  banyaknya  investasi  dan produktivitas  di  negara  tersebut.  Oleh  sebab  itulah  di  bawah  ini penulis sajikan beberapa peluang yang akan membawa bisnis wealth management berbasis syarî’ah menjadi terangkat keberadaannya, yaitu: Pertama , semakin menurunnya suku bunga mengakibatkan komposisi efek  pada  reksa  dana  kian  beragam,  mulai  dari  saham,  obligasi pemerintah  maupun  obligasi  korporasi.  Keadaan  demikian mengakibatkan  pentingnya wealth  management dalam  mengambil keputusan  untuk  investasi.  Mengapa  dengan  menurunnya  bunga mengakibatkan    prospek  pada  reksadana?  karena  pada  produk reksadana akan memberikan pendapatan yang lebih tinggi dari pada simpanan  di  bank.  Banyak  orang  akan  berbondong-bondong  untuk menginvestasikannya  di  reksa  dana  seperti  contoh  diatas.  Dengan adanya layanan produk wealth management nasabah merasa terbantu dalam memilih alternatif penginvestasian modalnya.
Kedua ,  adanya  UU  Sukuk  yang  sudah  disahkan  dan pemerintah  akan  menerbitkanya  pada  semester  kedua  tahun  2008. Dengan dikeluarkannya UU sukuk maka semakin cerahlah reksadana berbasis syarî’ah berkompetisi dengan reksadana konvensional. Reksa dana  berbasis syarî’ah lebih  unggul  karena  apa  yang  diinvestasikan adalah  halal  sehingga  hasil  yang  didapat  akan  bersih  .  Dengan demikian kita bisa mengajak orang-orang Islâm dapatnya berinvestasi dalam  reksa  dana  tersebut  ,  untuk  itulah  penting  sekali  ada  produk layanan wealth management. Apalagi  jika  kita  mampu  bernegosiasi kepada  negara-negara  Islâm  penghasil  minyak  untuk  dapat menginvestasikan dananya di negara ini.
Ketiga ,  pasar  semakin  percaya  diri  dan  dewasa  dalam menghadapi situasi pasar, maksudnya masyarakat sudah mulai tahu perkembangan  situasi  pasar  mereka  akan  tetap  bisa  melihat perkembang  situasi  pasar.  Jika  animo  masyarakat  tinggi  terhadap barang,  pasar  akan  berusaha  untuk  memenuhinya  meskipun  hal tersebut  ada  hambatanya  asalkan  hambatan  tersebut  bisa  ditangani. Jika  pasar  sudah  percaya  diri  maka  produk  layanan wealth management penting dalam pemilihan alternatif investasi.
Keempat ,    adanya  program  “Ayo  ke  Bank”  dari  pemerintah pada  tahun  2008,  sehingga  memberi  inspirasi  untuk  membangun menjadi  lebih  baik.  Program  tersebut  akan  mengajak  semua  lapisan masyarakat untuk selalu ke bank  melakukan investasi ataupun untuk
Sri Handayani
234
tambahan  modal  kerja  agar  memperoleh  manfaat.  Jika  semua masyarakat melakukannya maka tidak menutup kemungkinan krisis yang terjadi akhir-akhir ini  dapat diatasi.
Kelima , mayoritas masyarakat Indonesia yang beragama Islâm menginginkan  adanya  suatu  produk  yang  benar-benar  berbasis syarî’ah ,  sehingga  perlu  kita  membuka  produk  layanan wealth management berbasis syarî’ah agar  keinginan  masyarakat  Islâm  dapat terpenuhi.  Jika  keinginan  tersebut  terpenuhi,  maka  mereka  tidak perlu menginvestasikan dananya ke negara lain.
Dari  beberapa  faktor  yang  disebutkan  di  atas  bukan  tidak menutup  kemungkinan  faktor  lain  yang  belum  disebutkan mempengaruhi perkembangan bisnis wealth management .
Tantangan  Berbisnis Wealth  Management Berbasis Syarî’ah di
Indonesia.
Selain  ada  peluang  bahwa  bisnis wealth  management berbasis syarî’ah bisa  berjalan  di  Indonesia , tidak  menutup  kemungkinan adanya  tantangan  yang  akan  di  hadapinya.  Di  bawah  ini  penulis sajikan  beberapa  tantangan  yang  akan  dihadapi  terutama  oleh  bank karena pasar keuangan di Indonesia ada dibank yang pada akhirnya produk  layanan wealth  management ada  di  bank  pula,  tantangan tersebut sebagai berikut:
1.    Dalam  operasional  bank  yang  berbasis syarî’ah pihak-pihak  yang terlibat    didasarkan  pada  ikatan  emosional  karena  merasa agamanya  sama    maka  morAllâh  yang  dipegang.  Dalam  hal  ini adalah  itikad  baik  mau  sama-sama  menangung  kerugian  dan jujur.  dalam  setiap  transaksi.  Kenyataannya  jika  ada  pihak  bank yang  tidak  bermoral  melakukan  kecurangan  tentunya  dia  akan kena  sanksi  tetapi  jika  nasabah  yang  melakukan  tindakan merugikan itu maka bank tidak bisa berbuat apa-apa karena bank yang  berbasis syarî’ah tidak  kenal  sanksi  keterlambatan  atau bunga.  Bagaimanakah  mengantisipainya  tentunya  dengan pengawasan yang lebih tinggi sejak dari awal.
2.    Pemberitahuan  sistem  bagi  hasil  yang  adil  dalam  layanan wealth management berbasis syarî’ah sangatlah  sulit  untuk menjelaskannya,  oleh  karena  itu  perlu  perhitungan  yang  sangat teliti dan harus sering kali dilakukan perhitungan terus menerus,
mengingat  perolehan  pendapatan  berasal  dari  usaha  nasabah. Artinya bahwa semua yang terlibat harus sama-sama mempunyai tingkat profesional yang tinggi.
3.  Karena  produk  ini  adalah  masih  baru  maka  perlulah mensosialisikannya dengan seringnya diadakan seminar- seminar tentang wealth  management ,    khususnya  yang  berbasis syarî’ah mengingat  alokasi  perbankan syarî’ah masih  kecil  dibandingkan dengan  bank  konvesional  lainnya.  Dengan  adanya  sosialisasi diharapkan  masyarakat  akan  lebih  mengenal,  jika  sudah mengenal  tidak  menutup  kemungkinan  mereka  akan  beralih  ke produk yang berbasis syarî’ah , yang pada akhirnya mereka akan memerlukan  produk  layanan wealth  management yang  berbasis
syarî’ah untuk  membantu  mereka  dalam  mengambil  keputusan investasinya.
4.  Masih  banyak  masyarakat  Indonesia  yang  gagap  pengetahuan dalam pengelolaan finansial apalagi yang berbasis syarî’ah karena momentum syarî’ah baru    dimulai  sekitar  15  tahun  yang  lalu sekitar  tahun  1992  sejak  berdiri  pertama  kali  Bank  Muamalah.
Meskipun  adanya  kenaikan  pertumbuhan  dari  tahun  ketahun, tetapi relatif kecil. Karena masih baru perlulah kita meningkatkan pengetahuan  dalam pengelolaan finansial yang berbasis syarî’ah .
Jika kita tidak tahu dengan prinsip syarî’ah maka bagaimana kita dapat  membuka  layanan  produk wealth  management berbasis
syarî’ah padahal orang  menginginkan produk tersebut
5.  Sedikitnya sumber daya manusia yang mengerti  terhadap sistem keuangan syarî’ah sehingga  masih  ada  beberapa  hal  yang  harus diperbaiki  untuk  lebih  ditingkatkan  menuju syarî’ah yang benar.Untuk  itulah  perlu  mengkaji  ulang  apa  saja  hal-hal  yang menurut syarî’ah ada  keragu-raguan  .  Tanpa  sering  mengkaji maka kita tidak akan bisa menuju perbaikan yang lebih baik.
6.   Jika masyarakat banyak yang menginvestasikan ke bank berbasis syarî’ah maka  kita  harus  berpikir  apa  yang  akan  kita  bangun dengan  dana  tersebut  apakah  ada  proyek  yang  akan  menerima investasi  tersebut,  takutnya  jangan-jangan  dana  banyak  di  bank tetapi  pihak  bank  sulit  untuk  mengeluarkan  karena  tidak  ada proyek, tetunya ini perlu dipikirkan lebih lanjut.
7.  Adanya beberapa anggapan bahwa sistem keuangan syarî’ah yang ada  hanyalah  berupa  pergantian  menjadi  simbol-simbol  agama.

## Sri Handayani
236
Anggapan–anggapan tersebut perlu diluruskan agar tidak terjadi anggapan yang salah. Jika anggapan tersebut sudah terpatri dihati masyarakat  maka  kapan  kita  akan  membangun  pasar  keuangan berbasis syarî’ah kalau anggapan tersebut masih sering terdengar.
Oleh  sebab  itu  buatlah  pengertian  yang  mengajak  masyarakat benar-benar  tahu  bahwa  pasar  keuangan  berbasis syarî’ah itu memang ada dan terbukti sesuai dengan prinsip Islâm.

## Penutup
Dari    pembahasan  di  atas,  kiranya  perlulah    pengelolaan kekayaan  ( wealth  management )  bagi  semua  orang  baik  yang  kaya maupun  tidak.  Kekayaan  didapat  dari  bisnis  dan  pendapatan  yang dikumpulkan  dari  bekerja  sebagai  karyawan  atau  pendapatan  yang diperoleh  dari  warisan.  Jumlah  kekayaan  yang  paling  banyak diperoleh  dari  bisnis  dibandingkan  dari  pendapatan  maupun  dari warisan.      Jumlah  orang  kaya  yang  semakin  banyak  inilah mendorong  pihak  bank  untuk  mengincar  mereka  agar  menjadi nasabahnya  .Sebagaimana  kita  ketahui  bahwa  pasar  keuangan  kita didominasi pihak bank.
Konsep wealth  management dalam  Islâm  itu  adalah  ada  karena Allâh SWT menegaskan dalam al-Qur’ân bahwa sesungguhnya Islâm menyuruh  umatnya  untuk  memakmurkan  bumi  sehingga  tercapai kesejahteraan  manusia  lahir  dan  batin,  dunia  ,  akhirat.  Upaya memakmurkan  ini  dilakukan  dengan  memanfaatkan  semua  potensi yang tersedia untuk diolah secara efisien bagi kemaslahatan manusia.
Masyarakat  Indonesia  yang  mayoritasnya  beragama  Islâm sangatlah  menginginkan  produk  produk  yang  ditawarkan  bank adalah  yang  Islâmi.  Adapun  landasan  ekonomi  Islâm  yang  harus diterapkan  dalam  bisnis  ini  ada  4  prinsip  yang  terdiri  dari  tauhid, khilafah, keadilan serta takziyyah .
Atas dasar itulah  produk wealth management berbasis syarî’ah sangat  diperlukan  dimana  masih    banyak  orang  belum  mengerti benar  produk  yang  benar-benar  Islâmi,  mengingat  berdirinya lembaga  keuangan syarî’ah beserta  produknya  di  Indonesia  masih terbilang  masih    muda  jika  dibandingkan  lembaga  keuangan konvensional.
237
Produk  layanan wealth  management berbasis syarî’ah ini sangatlah  prospek  jika  kita  lihat  pada  bahwa  suku  bunga  mulai menurun  sehingga  orang  mencari  alternatif    reksa  dana  selain menabung,  UU  Sukuk  sudah  disyahkan  membuat  pasar  lebih percayadiri  serta  program  pemerintah  “Ayo  ke  Bank”.  Di  samping prospek maka ada tantangan yang  harus dihadapi yaitu pembagian bagi  hasil  harus  profesional,  tidak  adanya  proyek  yang  besar  untuk dipergunakan  dana  dari  investor,  sedikitnya  orang  yang  mengerti tentang sistem keuangan syarî’ah yang benar, adanya anggapan yang keliru  bahwa  sistem  keuangan syarî’ah yang  ada  hanyalah  berupa pergantian  menjadi simbo-simbol keagamaan Untuk  itulah,  dengan  adanya wealth  management berbasis syarî’ah diharapkan  para  nasabah  yang  termasuk  HNWI  yang beragama  Islâm  dapat  menjadi  nasabah  bank syarî’ah ,    serta  pula dapat  mengajak  orang-orang  dari  negara-negara  Islâm  untuk  dapat menginvestasikan  dananya  di  negara  Indonesia  sehingga  dana tersebut dapat memberikan kegunaan bagi dirinya dan kemaslahatan manusia. Wa Allâh  a’lam bi al-shawâb.

## Daftar Pustaka
Bell,  Michael  et.al.”  Industry  Outlook  Wealth  Management”: http://www.contangoadvisor.com/pdf/utah_Roundtable.pdf diambil 18/4/2008. Diakses tanggal 18 April 2008.
Echols,  John  M.  dan  Salim  S. Kamus  Inggris-Indonesia. Jakarta: Gramedia, 1996.
Hersey,  Paul  dan    Blanchard,  Ken. Manajemen  Perilaku  Organisasi
Pendayagunaan Sumber Daya Manusia. Jakarta: Erlangga, 1993.
Jawa Pos. Reksadana Tetap Produk Primadona . 17 April 2008.
Kompas. Berusaha untuk Semakin Melek Finansial . 15 April 2008.
---------. Orang Kaya Indonesia ke Mana Mengalirnya Uang-Uang itu? . 15 April 2008.
Sri Handayani
238
---------. Jumlah  Warga  Kaya  Terus  Meningkat  Berkat  Minyak .  19  April
2008.
---------. Kaya Karena Bisnis atau Warisan . 15 April 2008.
---------. Memanjakan Nasabah Kaya . 15 April 2008. Manga,  Manuel. ”Why is Wealth Important? L09047”: http://world.std.com/~10/96.08/0255.html. Diakses tanggal 18 April 2008.
Manullang, M. Manajemen Personalia. Jakarta: Ghalia, 1994.
Masyhuri. Teori Ekonomi dalam Islâm. Jakarta: Kreasi Wacana, 2005
Pratama,  Eko  Priyo. Reksa  Dana  Solusi  Perencanaan  Investasi  di  Era Moderen . Jakarta: Gramedia, 2005.
Tandjoedin,  Achmad  Ramzy  et.al. Berbagai    Aspek  Ekonomi  Islam. Yogyakarta: Tiara Wacana, 1992.
Wirdyaningsih. Bank dan Asuransi Islâm di Indonesia. Jakarta :Kencana, 2005.