Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(01), 2022, 335-340
Pengaruh Pola Gaya Hidup Nasabah Terhadap Pengguna Aplikasi Mobile Banking di Kudus
Hardiyanti Ekonomi Syariah Pascasarjana IAIN Kudus Email korespondensi: hardiyantiantie98@gmail.com

## Abstract
Over  the  past  two  years  since  the  Covid-19  pandemic  in  Indonesia,  all  business  trends  have  implemented information  system  discipline  by  maximizing  the  use  of  Mobile  Banking  applications.  This  trend  focuses  on providing  financial  banking  services  using  Android  devices  and  is  a  major  transaction  for  today's  diverse everyday needs. This study aims to clarify the importance of mobile banking applications in the kudu banking sector. The data was collected using questionnaires distributed to 300 customers from several Islamic banks in Kudoz. The results showed that there was no statistically significant difference between user and non-user lifestyle patterns in mobile banking applications. However, users' lifestyle patterns have some common themes. Fashion, leadership,  family  awareness,  health  awareness,  negligence,  public  awareness,  and  usefulness  all  have  a significant  impact  on  mobile  application  users,  but  cost  awareness  is  where  users  use  mobile  banking applications. It does not have a significant impact on the methodology.

## Keywords: Mobile Banking Aplication, Lifestyle, Islamic Bank
Saran  sitasi :  Hardiyanti.  (2022).  Pengaruh  Pola  Gaya  Hidup  Nasabah  Terhadap  Pengguna  Aplikasi  Mobile Banking di Kudus. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (01), 335-340. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4596
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4596

## 1. PENDAHULUAN
Teknologi  telah  menjadi  bagian  tak  terpisahkan dari kehidupan kita sehari-hari, karena setiap individu atau  organisasi  bisnis  menggunakan  teknologi informasi untuk melakukan transaksi bisnisnya. Dunia baru ini telah menyaksikan banyak perubahan, sebagai akibat  dari  perkembangan  yang  menguntungkan dalam teknologi informasi dan komunikasi. Semenjak Indonesia dirundung pandemic Covid-19, semua tren bisnis beralih ke mode online. Termasuk para nasabah perbankan juga lebih memilih menggunakan aplikasi Mobile Banking untuk melakukan berbagai transaksi kebutuhan sehari-hari. Salah satu manfaat utama telah untuk  aplikasi  Mobile  Banking  ini  memberikan peluang yang lebih baik untuk membangun saluran e- banking  alternatif,  untuk  memberikan  layanan perbankan  kepada  semua  orang,  baik  secara  cepat maupun  hemat  biaya . Manfaat  ini  lebih  menonjol dalam  kasus  saluran  Mobile  Banking,  dibandingkan dengan saluran e-banking lainnya seperti internet dan ATM.  Alasannya  sederhananya  adalah  di  negara
berkembang  pengguna  ponsel  jauh  lebih  besar daripada internet.  (Maulidiyah 2017)
Bank-bank  di  Indonesia  juga  menciptakan inovasi  teknologi  baru,  seperti  memperbaharui aplikasi  Mobile  Banking  dengan  maksimal  dalam memberikan  layanan  perbankan  mereka.  Karena  itu, perlu mempelajari gaya hidup konsumen untuk lebih memahami  aktivitas,  minat  dan  pendapat  mereka untuk  menciptakan  kesadaran,  karena  merupakan salah  satu  faktor  terpenting  yang  dapat  menentukan keberhasilan  penggunaan  Mobile  Banking.  Karena sebagian besar konsumen mungkin tidak akrab dengan mereka  dan  tujuan  mereka.  Beberapa  saluran komunikasi  yang  paling  efektif  dengan  nasabah adalah aplikasi perbankan di android. (Alalwan et al. 2018)
Sarana komunikasi ini dapat sangat memperluas basis  data  nasabah,  menghemat  waktu  dan  tenaga untuk  nasabah  dan  staf.  Hal  ini  dapat  menyebabkan peningkatan keuntungan bagi bank syariah di Kudus. Karena  efek  yang  besar  ini,  kebutuhan  konsumen mungkin  sama  meskipun  memiliki  gaya  hidup  yang
berbeda. Saat ini, konsumen dipengaruhi oleh banyak layanan yang ditawarkan oleh bank. Jadi, bank perlu mempelajari gaya hidup konsumen untuk mengetahui bagaimana menawarkan layanan yang dapat memenuhi  kebutuhan  mereka,  dan  dalam  prosesnya, mendapatkan  keunggulan  kompetitif  di  pasar  yang dinamis  ini  (Tirtana  and  Sari  2014).  Penelitian  ini menekankan  pentingnya  pola  gaya  hidup,  aktivitas, minat, dan opini nasabah Bank Syariah di Kudus, serta pengaruhnya  terhadap  penggunaan  aplikasi  Mobile Banking. Oleh karena itu, penelitian ini akan menguji korelasi antara Mobile Banking dan pola gaya hidup pengguna Mobile Banking untuk mengetahui apakah pola  gaya  hidup  mempengaruhi  keputusan  mereka untuk menggunakan aplikasi Mobile Banking dengan menjawab  pertanyaan-pertanyaan  berikut:  (1)  Apa pengaruh  yang  dirasakan  dari  gaya  hidup  nasabah bank dalam menggunakan aplikasi Mobile Banking di masyarakat  Kudus?  (2)  Apa  dimensi  terpenting  dari gaya  hidup  nasabah  yang  dapat  mempengaruhi penggunaan aplikasi Mobile Banking?
Oleh  karena  itu,  penelitian  ini  bertujuan  untuk membantu  Bank  Syariah  di  Kudus  untuk  lebih memahami  nasabah  mereka,  karena  hal  ini  dapat mengurangi  biaya  dan  memaksimalkan  keuntungan bagi  bank.  Lebih  lanjut,  artikel  ini  merupakan  salah satu dari sedikit penelitian yang menyelidiki pengaruh pola  gaya  hidup  nasabah  terhadap  penggunaan aplikasi  Mobile  Banking  dalam  konteks  negara berkembang.  Selain itu,  tujuan  utama  dari  penelitian ini  adalah  untuk  menjelaskan  bagaimana  pola  gaya hidup  dapat  mempengaruhi  penggunaan  aplikasi Mobile Banking.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1. Variabel Independen
Gaya  hidup  pelanggan  sebagai  tingkat  ekonomi di mana orang hidup, bagaimana mereka menghabiskan  uang  mereka  dan  bagaimana  mereka mengalokasikan  waktu  mereka.  Aktivitas  pelanggan mengacu  pada  aktual  perilaku  yang  dapat  diamati, minat  pelanggan  mengacu  pada  perhatian  terus menerus pada objek tertentu dan pendapat pelanggan mengacu pada tanggapan terhadap peristiwa tertentu. Untuk mengidentifikasi gaya hidup nasabah perbankan  syariah  di  Kudus,  menggunakan  delapan faktor: faktor kesadaran mode, faktor kepemimpinan, faktor kepedulian keluarga, faktor kesadaran kesehatan, faktor riang, faktor kesadaran masyarakat, faktor kesadaran biaya dan faktor kepraktisan.  Skala
Likert  bernilai  lima  poin,  mulai  dari  1  sangat  tidak setuju  sampai  5  sangat  setuju  digunakan  untuk mengukur  delapan  faktor  tersebut.  (Koenig,  et.al., 2010)

## 2.2. Variabel Dependen
Variabel  dependen  yaitu  aplikasi  Mobile Banking.  Ini  mengacu  pada  ketentuan  dan  fasilitas perbankan  dan  layanan  keuangan,  dengan  bantuan perangkat android. Cakupan layanan yang ditawarkan dapat  mencakup  fasilitas  untuk  melakukan  transaksi bank,  mengelola  rekening  dan  mengakses  informasi yang disesuaikan
2.3. Populasi dan desain pengambilan sampel
Karena sektor perbankan juga merupakan sektor terbesar dalam perekonomian di Kudus, nasabah Bank Syariah di Kudus dipilih sebagai populasi penelitian. Karakteristik  pasar  ini  tinggi  dalam  persaingan  dan dinamisme.  Karena  tidak  diketahui  ukuran  populasi, sampel  kenyamanan  digunakan  untuk  melakukan penelitian  ini.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah masyarakat  pemilik  android  dan  nasabah  bank  lokal yang menyediakan layanan m-Banking. Karena tidak ada  informasi  yang  tersedia  tentang  ukuran  populasi target tetapi diperkirakan populasinya lebih besar dari 100.000.  Sesuai  tabel  statistik  Saunders,  ukuran sampel  300  karena  itu  diperlukan  untuk  mencapai interval kepercayaan 95%. (Saunders et al. 2002)
Data  untuk  penelitian  ini  dikumpulkan  melalui kuesioner.  Responden  diberitahu  bahwa  informasi yang  mereka  berikan  akan  digunakan  untuk  tujuan penelitian saja dan jawaban mereka akan dirahasiakan.  Penelitian  ini  dilakukan  dengan  cara yang  etis  di  mana  kerahasiaan  sangat  penting. Anonimitas responden dihormati dan responden tidak dipaksa  dengan  cara  apa  pun  untuk  berpartisipasi dalam survei.
2.4. Analisis data 2.4.1. Karakteristik demografi responden
Data  untuk  penelitian  ini  dikumpulkan  melalui kuesioner  yang  dikelola  sendiri  dengan  tingkat respons 66,25. Mayoritas responden bergelar sarjana dan  magister  sebesar  64,7%.  Berdasarkan  jenis kelamin,  52%  yaitu  responden  laki-laki  dan  48% adalah  responden  perempuan.  Brdasarkan  usia, hampir  77%  responden  berusia  antara  18  dan  50 tahun.  Selain  itu  sebagian  besar  sampel  penelitian yang  berjumlah  212  sampel,  yang  menggunakan aplikasi  Mobile  Banking  sebesar  70,7%  yaitu  124 orang,  sedangkan  yang  tidak  menggunakan  aplikasi tersebut berjumlah 88 orang yang terdiri dari 29,3%.

## 2.4.2. Statistik deskriptif
Penelitian  ini  menggunakan  statistik  deskriptif untuk merangkum seluruh data yang terkumpul. Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  rata- rata untuk semua item berada di atas titik tengah dan menunjukkan jawaban positif untuk pertanyaan yang diukur. Juga, standar deviasi berkisar dari 0,8 hingga 1,4, menunjukkan penyebaran sempit di sekitar rata- rata.

## 2.4.3. Pengujian hipotesis
Bagian  ini  menyajikan  pemeriksaan  statistik hipotesis penelitian. Tujuan utama dari tes ini adalah untuk  mengidentifikasi  apakah  hipotesis  yang dirumuskan  bisa  diterima?.  Tes  dijalankan  pada tingkat  signifikansi  95%  oleh  karena  itu,  jika probabilitas data yang diamati lebih kecil dari tingkat signifikansi  maka  data  tersebut  menyarankan hipotesis  harus  diterima.  Uji-t  digunakan  untuk menguji hipotesis pertama.
H 1 : Tidak  ada  perbedaan  yang  signifikan  secara statistik  antara  pola  gaya  hidup  pengguna  dan bukan pengguna aplikasi Mobile Banking.
Nilai t hitungnya adalah -0,20, 0,11, -0,74, 1,44, 0,69, 0,70, -0,79, dan 0,27 untuk domain gaya hidup nasabah: kesadaran mode, kepemimpinan, kepedulian keluarga,  kesadaran  kesehatan,  bahagia,  kesadaran masyarakat, biaya kesadaran, dan kepraktisan masing- masing. Semua nilai t tidak signifikan pada level 0,05, dengan demikian hipotesis nol diterima. Dalam hal ini dapat  dinyatakan  bahwa  tidak  ada  perbedaan  yang signifikan  secara  statistik  antara  pola  gaya  hidup nasabah  pengguna  dan  bukan  pengguna  aplikasi Mobile Banking.
H 2 : Tidak ada pengaruh yang signifikan dari semua komponen  pola  kehidupan  gaya  (kesadaran mode, sifat kepemimpinan, kepedulian keluarga, kesadaran  sehat,  riang,  kesadaran  masyarakat, kesadaran  biaya,  dan  keberpihakan)  terhadap tingkat  penggunaan  aplikasi  Mobile  Banking oleh pengguna; diambil secara terpisah.
Untuk menguji hipotesis di atas, analisis regresi sederhana dilakukan untuk setiap sub-hipotesis. Hasil analisis  regresi  sederhana  dengan  uji  F  ratio  untuk tujuh  dari  delapan  sub  hipotesis  menunjukkan  hasil signifikan  kurang  dari  0,05.  Hanya  sub-hipotesis kesadaran biaya yang  memiliki nilai signifikan lebih dari  0,05  yaitu  sebesar  0,342.  Artinya  bahwa  semua sub-hipotesis  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  tingkat  penggunaan  aplikasi  bank  mobile oleh pengguna kecuali kesadaran biaya.
Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa terdapat  hubungan  yang  signifikan  antara  pola  gaya hidup  (kesadaran  mode,  sifat  kepemimpinan, kepedulian keluarga, kesadaran sehat, riang, kesadaran  masyarakat,  dan  keberpihakan)  dengan tingkat  penggunaan  aplikasi  Mobile  Banking  oleh pengguna.  Namun,  hanya  kesadaran  biaya  yang ditemukan  bukan  indikator  penting  untuk  tingkat penggunaan  aplikasi  Mobile  banking.  Sehingga  ini mungkin perlu penyelidikan lebih lanjut.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Semakin  pentingnya  aplikasi  Mobile  Banking untuk bank, untuk mendapatkan keunggulan kompetitif dan bertahan di pasar yang dinamis. Untuk nasabah, penggunaan teknologi ini menghemat waktu dan  tenaga.  Bank  harus  memahami  bagaimana mengalokasikan  sumber  daya  mereka  dengan  tepat untuk menciptakan dan mengembangkan lebih lanjut layanan  seluler  ini  yang  akan  memenuhi  kebutuhan dan  permintaan  nasabah,  karena  kepuasan  ini  akan membangun  hubungan  jangka  panjang  dengan mereka, dan mengurangi biaya peralihan dari nasabah (Anas Hidayat and BA, 2020)
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah ada  pengaruh  pola  gaya  hidup  nasabah  terhadap pemilik  dan  penggunaan  layanan  Mobile  Banking. Pola  gaya  hidup  spesifik  yang  disorot  adalah: kesadaran  mode,  faktor  kepemimpinan,  faktor kepedulian  keluarga,  faktor  kesadaran  kesehatan, faktor  riang,  faktor  kesadaran  masyarakat,  faktor kesadaran biaya dan faktor kepraktisan. Berdasarkan hasil  analisis  data,  tidak  ditemukan  signifikansi statistik  antara  pola  gaya  hidup  nasabah  Mobile Banking dengan pengguna dan non-pengguna, karena semua nilai t untuk domain gaya hidup nasabah tidak signifikan hingga level 0,05.
Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  segmentasi  pasar pengguna  aplikasi  Mobile  Banking  menurut  gaya hidup  nasabah  di  Kudus  tidak  berhasil.  Hal  ini disebabkan adanya kesamaan pola gaya hidup nasabah yang merupakan pengguna dan non pengguna aplikasi Mobile Banking. Inilah alasan utama mengapa proses segmentasi  ini  terhambat.  tidak  ada  signifikansi statistik  yang  terdeteksi  antara  pola  gaya  hidup nasabah  Mobile  Banking  dan  pengguna  dan  non- pengguna,  karena  semua  nilai-t  untuk  domain  gaya hidup nasabah tidak signifikan ke level 0,05. Hasil ini menunjukkan  bahwa  segmentasi  pasar  pengguna aplikasi Mobile Banking menurut gaya hidup nasabah
di  Kudus  tidak  berhasil.  Hal  ini  disebabkan  adanya kesamaan  pola  gaya  hidup  nasabah  yang  merupakan pengguna dan non pengguna aplikasi Mobile Banking. Inilah  alasan  utama  mengapa  proses  segmentasi  ini terhambat.
Sebagian besar sampel studi terdiri dari laki-laki, karena  laki-laki  lebih  cenderung  menggunakan aplikasi  Mobile  Banking  untuk  membayar  tagihan, memeriksa  saldo  dan  untuk  meminta  transfer.  Laki- laki  dalam  masyarakat  Kudus  memiliki  firasat  dan keakraban  lebih  untuk  memiliki  dan  menggunakan teknologi  baru,  seperti  aplikasi  Mobile  Banking. Perempuan  secara  umum  kurang  cenderung  untuk mengadopsi  teknologi  baru.  Kelompok  usia  studi sampel terkonsentrasi antara 18 dan 40 tahun. Ini bisa berarti  bahwa  responden di  atas  usia 40 tidak  begitu tertarik  menggunakan  aplikasi  Mobile  Banking, dibandingkan  dengan  kelompok  usia  lainnya. Sebagian  besar  orang  tua  menghindari  penggunaan aplikasi  Mobile  Banking  untuk  privasi  dan  masalah keamanan  dan takut  kehilangan  uang  mereka  karena kesalahan  atau  peretasan.  Mereka  lebih  memilih metode  perbankan  tradisional,  sambil  melakukan tugas perbankan rutin mereka. Juga, pemegang gelar sarjana terdiri 64% dari sampel penelitian. Persentase ini menunjukkan bahwa orang yang lebih muda lebih termotivasi  dan  mau  mengadopsi  teknologi  baru. Dengan  demikian,  mereka  akan  lebih  mau  dan bersemangat  untuk  mencoba  aplikasi  terbaru  seperti aplikasi Mobile Banking.
Persentase frekuensi penggunaan aplikasi Mobile Banking  tertinggi  adalah  30%  untuk  opsi  kadang- kadang.  Persentase  tertinggi  kedua  adalah  27,4% untuk  opsi  tidak  pernah.  Hal  ini  mungkin  terkait dengan  lemahnya  infrastruktur  beberapa  bank,  yang menghambat  layanan  aplikasi  Mobile  Banking. Jaringan  yang  buruk  di  beberapa  tempat  juga membuat penggunaan layanan menjadi sulit. Kurangnya  kesadaran  tentang  layanan  tersebut  dan bagaimana  menggunakannya  dapat  memperburuk masalah.
Analisis  regresi  sederhana  dilakukan  pada  hasil untuk  menemukan  hubungan  antara  gaya  hidup nasabah  dan  tingkat  penggunaan  aplikasi  Mobile Banking  oleh  pengguna.  Selanjutnya,  penelitian  ini telah  menambah  pengetahuan  dengan  menawarkan dukungan  tambahan  di  mana  studi  saat  ini menemukan bahwa pola gaya hidup  nasabah, seperti kesadaran mode, kepemimpinan, kepedulian keluarga, kesadaran kesehatan, riang, kesadaran dan kepraktisan
masyarakat,  memiliki  efek  positif  dan  signifikan terhadap tingkat penggunaan aplikasi Mobile Banking oleh pengguna. Memang, memeriksa dan menjelaskan niat  pelanggan  dan  adopsi  Mobile  Banking  telah menjadi fokus bagi para sarjana dan praktisi di seluruh dunia,  dan  masalah  ini  telah  melihat  pertumbuhan dramatis  dalam  literatur  saluran  perbankan  yang relevan.  (Purwanegara,  Apriningsih,  and  Andika 2014)
Patel  dan  Marwala  menjelaskan  bahwa  Mobile Banking dimulai setelah evolusi teknologi Interactive Voice  Response  (IVR),  yang  memungkinkan penelepon  untuk  berkomunikasi  dengan  sistem  dan ditransfer  ke  departemen  yang  sesuai  berdasarkan informasi  yang  diberikan  oleh  penelepon.  IVR  pada awalnya  digunakan  oleh  bank  untuk  menyediakan berbagai layanan bagi pelanggan. Mengikuti perkembangan  dan  pemanfaatan  teknologi  ini,  bank mulai menggunakan teknologi SMS untuk memungkinkan nasabah melakukan aktivitas perbankan  secara  terbatas  (misalnya  cek  saldo  dan transaksi) melalui SMS. (Patel and Marwala 2008)
Namun,  nasabah  yang  sadar  biaya  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  pengguna  aplikasi Mobile  Banking.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa, peneliti  dapat  mensegmentasi  pengguna  aplikasi Mobile  Banking  di  Kudus  dengan  menggunakan dimensi gaya hidup tertentu karena pengaruhnya yang signifikan.  Dimensi  sadar  biaya  dihilangkan  dari segmentasi.  Pola  gaya  hidup  nasabah  dianalisis menggunakan delapan faktor. Ini menyoroti perlunya penyelidikan lebih lanjut tentang gaya hidup nasabah. Pengetahuan  yang  lebih  banyak  tentang  ragam  gaya hidup harus memastikan bahwa segmentasi pengguna Mobile  Banking  dapat  lebih  berhasil  dilakukan (Mathew, Sulphey, and Prabhakaran, 2014)
Kesimpulannya,  Hasil  analisis  membuktikan bahwa  pola  gaya  hidup  nasabah  pengguna  dan  non pengguna aplikasi Mobile Banking hampir sama. Hal ini  menyebabkan  kesimpulan  bahwa  tidak  ada pengaruh  yang  signifikan  dari  pola  gaya  hidup nasabah pada penggunaan aplikasi Mobile Banking di Kudus. Delapan sub-hipotesis diberikan dari penelitian  sebelumnya,  yang  menunjukkan  bahwa dimensi gaya hidup nasabah, seperti kesadaran mode, kepemimpinan,  kepedulian  keluarga,  kesadaran kesehatan, riang, kesadaran masyarakat dan kepraktisan  adalah  penting  bagi  pengguna  aplikasi Mobile  Banking,  efek  dari  dimensi  kesadaran  mode terbukti  paling  kuat  pada  9,8%  pengguna  aplikasi
Mobile  Banking,  diikuti  oleh  kesadaran  komunitas 8,7% dan kepraktisan 8,6%. Di sisi lain, tidak ada efek untuk  dimensi  sadar  biaya  pada  pengguna  aplikasi Mobile Banking.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  yang  diperoleh  dari  analisis data, penelitian ini menyarankan beberapa rekomendasi.  Pertama,  riset  pemasaran  di  Kudus harus  mengalokasikan  anggaran  yang  lebih  besar untuk  mempelajari  pasar  pengguna  aplikasi  Mobile Banking  di  Kudus,  untuk  mengumpulkan  lebih banyak  informasi  dan  data  yang  diperlukan  untuk memahami  lebih  lanjut  kebutuhan  pengguna,  serta untuk  mengetahui  kemampuan  mereka  untuk mengadopsi aplikasi tersebut. Karena  perkembangan yang cepat, peningkatan, dan persaingan yang tinggi di pasar ini. Kedua, melakukan investigasi lebih lanjut di  masa  depan  tentang  gaya  hidup  nasabah  dengan cara yang memungkinkan bank melakukan segmentasi  untuk  mereka,  dan  menciptakan  produk dan layanan khusus yang dapat menargetkan nasabah tersebut. Ini akan membantu bank untuk membangun hubungan  jangka  panjang  dengan  pelanggan  mereka dan mengurangi biaya peralihan untuk nasabah. Hasil dari,  loyalitas  nasabah  akan  lebih  besar  karena pelayanan  yang  diberikan  lebih  baik,  serta  promosi bank dari mulut ke mulut.
Konsekuensi yang tak terhindarkan adalah bank itu akan meningkatkan pangsa pasar dan meningkatkan keuntungan. Ketiga, tidak ada variabel mediasi  atau  moderasi  yang  dipertimbangkan  dalam penelitian  ini.  Dengan  demikian,  penelitian  masa depan  harus  lebih  fokus  pada  peran  mediasi  atau moderasi gaya hidup nasabah dan efek yang dirasakan pada Mobile Banking. Keempat, variabel demografis, seperti  usia,  jenis  kelamin,  budaya,  pendapatan  dan tingkat  pendidikan  pengguna  dan  non-pengguna Mobile  Banking  dapat  dieksplorasi  lebih  lanjut. Variabel  demografis  memiliki  keterkaitan  yang mungkin  memiliki  efek  terukur  pada  penggunaan aplikasi  Mobile  Banking.  (Lee  and  Chung,  2009) Kelima, perluasan sampel penelitian harus dilakukan untuk mencakup lebih banyak cabang bank di Kudus.
Seperti  halnya  penelitian  lain,  penelitian  ini memiliki  beberapa  keterbatasan.  Pertama,  jumlah nasabah di bank Kudus sangat besar. Bank terletak di berbagai daerah di seluruh Kudus. Banyak waktu dan usaha  diperlukan  untuk  membuat  sampel  data  yang beragam.  Persetujuan  administratif  dari  semua  bank
diperlukan  untuk  menyelesaikan  penelitian  ini. Akibatnya,  sampel  penelitian  ini  terbatas  pada sejumlah  kecil  nasabah.  Kedua,  beberapa  nasabah tidak  mau  bekerja  sama  dengan  peneliti,  karena kurangnya  kesadaran  dan  pengetahuan  tentang pentingnya  penelitian  ini.  Akhirnya,  beberapa pertanyaan  harus  dikeluarkan  dari  kuesioner,  seperti pertanyaan tentang pendapatan, karena sebagian besar nasabah  menolak  untuk  menjawabnya,  karena dianggap melanggar privasi mereka.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
Alalwan, Abdallah A.; Yogesh K D; Nripendra P R; &  Algharabat  R.  (2018).  “Examining  Factors Influencing Jordanian Customers’ Intentions and Adoption  of  Internet  Banking:  Extending UTAUT2  with  Risk.” Journal  of  Retailing  and Consumer Services 40: 125–38.
Anas H, S E, & M BA. (2020). “Determinan Perilaku Adopsi Mobile Banking Di Daerah Sub-Urban.” Anggraini,  R.,  &  Soenhadji,  I.  M.  (2016,  August).
Pengaruh  Gaya  Hidup  dan  Pemanfaatan Teknologi  (e-banking)  Terhadap  Kepemilikan Kartu  Kredit  Serta  Dampaknya  pada  Sikap Pengguna. In Seminar Nasional Aplikasi
Teknologi Informasi (SNATI) .
Koenig  L.,  Nicole,  Palmer  A.,  &  Moll,  A.  (2010). “Predicting  Young  Consumers’  Take  up  of Mobile Banking Services.” International Journal of Bank Marketing .
Lee,  Kun  Chang,  &  Namho  Chung.  (2009). “Understanding  Factors  Affecting  Trust  in  and Satisfaction  with  Mobile  Banking  in  Korea:  A Modified  DeLone  and  McLean’s  Model Perspective.” Interacting with Computers 21 (5– 6): 385–92.
Mathew,  Mallika,  M  M  Sulphey,  and  Jithin Prabhakaran. (2014). “Perceptions and Intentions of Customers towards Mobile Banking Adoption.” Journal of Contemporary
Management Research 8 (1): 83.
Maulidiyah,  S.  (2017).  “Pengaruh  Persepsi  Manfaat, Kemudahan  Penggunaan,  Dan  Kesesuaian Terhadap  Keputusan  Menggunakan  Mobile Banking  Bank  Mandiri  Di  Surabaya.”  STIE Perbanas Surabaya.
Patel, P B, & Marwala T. (2008). “Interactive Voice Response  Field  Classifiers.”  In 2008  IEEE International  Conference  on  Systems,  Man  and Cybernetics , 3425–30. IEEE.
Purwanegara, Mustika, Atik A, & Andika, F. (2014). “Snapshot  on  Indonesia  Regulation  in  Mobile Internet  Banking  Users  Attitudes.” Procedia- Social and Behavioral Sciences 115: 147–55.
Saunders,  Glen,  J  McIlroy,  B  Kay,  E  Gifford,  M Berghout,  and  Remy  van  de  Ven.  (2002). “Demography of Foxes in Central-Western New South Wales, Australia.”
Tirtana, I, & Shinta P S. (2014). “Analisis Pengaruh Persepsi  Kebermanfaatan,  Persepsi  Kemudahan Dan Kepercayaan Terhadap Penggunaan Mobile Banking.”  In Seminar  Nasional  Dan  Call  For Paper , 25:671–88.