Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK

## PENDAHULUAN
PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. (BRI) merupakan bank yang sejak awal berdiri  hingga sekarang  memiliki fokus bisnis pada segmen UMKM. Salah satu produk pinjaman BRI yang ditujukan bagi  pengusaha  UMKM  adalah  Kredit

## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
OUTSTANDING KREDIT UMUM PEDESAAAN (KUPEDES) PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO), TBK.
Erric  Wijaya Dosen STIE Indonesia Banking School Email : erric_wijaya@yahoo.com dan Angie Kesumawardhani Dosen STIE Indonesia Banking School

## Abstract
Most businesses in Indonesia are Micro, Small, and Medium Enterprises (MSME). MSME have a significant role on the economy. In banking sector, the credit financing in MSME gives many benefits. This evidence pushes the demand of micro banking market. From the  moment  it’s  established,  BRI  who  has  a  business  focus  in  MSME  through  credit financing program which is Kupedes, should know the important factor that have to be maintain to keep the growth of its credit finance. This research uses a multiple linear regression analysis to determine the influence of independent variables on dependent variable. Independent variables in this research represented by Kupedes interest rate, Gross Domestic Product (GDP), number of BRI Units, and Kredit Usaha Rakyat (KUR) Program, while the dependent variable is reflected by outstanding Kupedes. The results of this study indicates that Kupedes interest rate, Gross Domestic Product (GDP), number of BRI  Units,  and  KUR  program  have  significant  influence  on  outstanding  Kupedes simultaneously. In addition, Kupedes interest rate, GDP, and number of BRI Units also have significant influence on outstanding Kupedes partially, while KUR program has no significant influence on outstanding Kupedes partially.
Keywords: Outstanding Kupedes, Kupedes rate, GDP, BRI Units, KUR Program
Umum  Pedesaan  (Kupedes).  Semakin banyaknya  bank  yang  masuk  ke  pasar perbankan  mikro,  memacu  BRI  untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang dapat  mempengaruhi  pertumbuhan kreditnya, sehingga tetap dapat bersaing dan mempertahankan posisinya sebagai market leader dalam segmen bisnis mikro.

## Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
UMKM  memiliki  peranan  penting dalam perekonomian suatu negara adalah Industri  (Usaha  Mikro,  Kecil,  dan Menengah), kelompok usaha mikro kecil dan  menengah  tahan  terhadap  krisis ekonomi. Sebagian besar pelaku usaha di Indonesia  adalah  UMKM,  sehingga mengembangkan UMKM berarti meningkatkan  kualitas  perekonomian yang  berdampak  kepada  penciptaan lapangan kerja serta sumber penghasilan dari mayoritas penduduk.  Peran  UMKM dalam  pembangunan  perekonomian nasional terlihat dari besarnya penyerapan tenaga kerja dan kontribusinya terhadap Produk Domestik Bruto (PDB).
Masalah yang umumnya  dihadapai dalam proses pengembangan UMKM adalah masalah permodalan usaha. Pelaku usaha banyak  mengalami  kesulitan  untuk mengakses  dana  ke  bank.  Proses  yang rumit  dan  permasalahan  agunan merupakan  alasan  yang  umumnya menjadi masalah. Mempertimbangkan hal tersebut,  pemerintah  meresmikan  Pro- gram Kredit Usaha Rakyat (KUR) untuk menjembatani  kepentingan  antara perbankan  dengan  pelaku  usaha  mikro yang  telah feasible (layak)  dari  sudut pandang bisnis namun tidak bankable .
Bagi perbankan, penyaluran kredit kepada UMKM memiliki banyak manfaat, antara lain: tingkat kemacetan yang relatif kecil,  mendorong  penyebaran  risiko karena penyaluran kredit pada usaha kecil dengan  nilai  nominal  kredit  yang  kecil memungkinkan bank untuk memperbanyak  jumlah  nasabahnya, sehingga  pemberian  kredit  tidak terkonsentrasi pada satu kelompok atau
sektor usaha, dan suku bunga kredit yang bukan  menjadi  masalah  utama  bagi pengusaha  UMKM  (Rudjito,  2001). Banyaknya  manfaat  yang  didapat  dari penyaluran kredit UMKM, membuat pasar perbankan mikro semakin diminati.
Bentuk  persaingan  pada  industri perbankan di Indonesia terbagi menjadi dua besaran utama, yaitu: persaingan suku bunga  kredit  dan  persaingan  non  suku bunga kredit (Susanto, 2006). Suku bunga kredit  mikro  relatif  lebih  tinggi dibandingkan  suku  bunga  kredit korporasi, namun hal ini bukan menjadi masalah  utama  bagi  pengusaha  UMKM karena umumnya perputaran dana usaha mikro cukup cepat.
Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka penelitian  ini  diberi  judul “Analisis Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi Outstanding Kredit  Umum  Pedesaan (Kupedes) PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.”.
Suku  bunga  kredit  perbankan merupakan  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi dunia usaha di Indonesia. Suku  bunga  kredit  yang  tinggi  dapat melumpuhkan  dunia  usaha,  yang  pada akhirnya dapat menghambat pertumbuhan ekonomi  nasional  dan  meningkatkan angka  pengangguran.  Namun  faktanya, bagi pengusaha mikro, suku bunga kredit tidaklah  menjadi  masalah  yang  utama. Faktor-faktor lain seperti pelayanan, akses kredit yang mudah, variasi produk yang ditawarkan, serta kondisi perekonomian merupakan  faktor  di  luar  suku  bunga kredit  yang    menjadi  pertimbangan pengusaha  mikro  dalam  mengajukan permohonan kredit ke bank.
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
Dalam  penelitian  ini,  peneliti membatasi penelitian pada :
Rentang waktu penelitian yaitu tahun 2002-2009  dengan  menggunakan  data triwulan. Produk Domestik Bruto (PDB) yang  digunakan  merupakan  PDB  Atas Dasar Harga Konstan tahun 2000. Model yang digunakan hanya melihat dari sisi permintaan.
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui  dan  menganalisis  pengaruh suku  bunga  Kupedes,  Produk  Domestik Bruto (PDB), jumlah BRI Unit, dan Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) secara parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI. Untuk mengetahui  dan  menganalisis  pengaruh suku  bunga  Kupedes,  Produk  Domestik Bruto (PDB), jumlah BRI Unit, dan Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) secara simultan terhadap outstanding Kupedes di BRI.

## TINJAUAN PUSTAKA
Kredit  umum  pedesaan  (Kupedes) adalah kredit yang bersifat umum, indi- vidual, selektif, dan berbunga wajar yang bertujuan  untuk  mengem-bangkan/ meningkatkan  usaha  mikro  yang  layak dengan prosedur yang relatif mudah dan sederhana. Kupedes dilayani oleh BRI Unit dan diberikan dalam mata uang rupiah. Kupedes  sebagai  salah  satu  produk  BRI Unit  merupakan  skim  kredit  yang memberikan spread paling tinggi. Kupedes merupakan skim kredit komersil pertama di Indonesia yang sumber pendanaannya berasal dari simpanan yang diterima oleh masing-masing BRI Unit tanpa subsidi dari pihak lain.
Plafon Kupedes yaitu sampai dengan Rp. 100.000.000,-  yang sumber pembayaran
kembali kreditnya berasal dari cashflow usaha  dan  atau  dari  pendapatan  tetap peminjam. Kupedes terdiri dari: Kupedes Modal  Kerja,  Kupedes  Investasi,  dan Kupedes Konsumtif, yang suku bunganya ditetapkan dengan perhitungan flat rate system . Sasaran Kupedes yaitu golongan pengusaha  dan  golongan  pegawai  ber- penghasilan tetap (Golbertap).
Teori loanable  funds umumnya digunakan untuk menjelaskan perubahan suku bunga (Madura, 2001). Dalam teori loanable funds , suku bunga ditentukan oleh besarnya penawaran dan permintaan akan loanable funds. Sama halnya dengan barang dan  jasa,  pasar loanable  funds bekerja melalui  mekanisme  penawaran  dan permintaan  di  pasar  uang.  Suku  bunga menjadi  indikator  harga  dari loanable funds .
Bank merupakan lembaga intermediasi yang menghimpun dana dari masyarakat dan  menyalurkannya  kembali  ke masyarakat dalam bentuk kredit. Produk bank yang berupa penghimpunan dana dan penyaluran  kredit,  sering  diistilahkan sebagai loanable funds . Pada penawaran loanable funds, produk yang ditawarkan perbankan  adalah  produk  simpanan, seperti:  giro,  tabungan,  dan  deposito. Sedangkan  pada  permintaan loanable funds , produk yang ditawarkan perbankan adalah kredit.
Penawaran loanable funds bersumber dari penyisihan pendapatan rumah tangga yang  tidak  seluruhnya  dikonsumsi, melainkan  disimpan  di  bank.  Motivasi dari  penyimpanan  tersebut  antara  lain, untuk menjaga tingkat konsumsi di masa datang jika pendapatan mulai menurun. Semakin  tinggi  tingkat  bunga  yang
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
ditawarkan,  maka  akan  semakin  besar keinginan untuk menyimpan uang di bank. Permintaan loanable funds berasal dari rumah tangga (individu) dan perusahaan. Bagi rumah tangga, semakin tinggi tingkat bunga  kredit  yang  dikenakan,  maka semakin besar biaya untuk mengkonsumsi barang dan jasa pada saat ini dibandingkan jika menunda konsumsi di masa datang, sehingga  menyebabkan  semakin  turun permintaan rumah tangga terhadap loanable funds .  Permintaan loanable  funds oleh perusahaan  sangat  tergantung  kepada seberapa besar Net Present Value (NPV) yang  dihasilkan,  apakah  positif  atau negatif. Secara sederhana, NPV diartikan sebagai selisih antara nilai saat ini dari arus kas  masuk  yang  diharapkan  di  masa datang dikurangi dengan pengeluaran biaya investasi. Menurut Madura (2001), rumus NPV adalah sebagai berikut:
Keterangan:
NPV = net present value of project
INV = initial investment
CF t = cash flow in period t
K
= required rate of return on project
Apabila biaya investasi perusahaan banyak  bersumber  dari loanable  funds , maka ketika suku bunga meningkat akan meningkatkan  biaya  investasi,  sebagai akibatnya  NPV  menjadi  negatif.  NPV negatif  mempengaruhi  keputusan perusahaan untuk mengurangi pembiayaan investasi atau ekspansi usaha dari sumber loanable  funds ,  sehingga  menyebabkan
permintaan  kredit  oleh  perusahaan menurun.
Produk Domestik Bruto (PDB) atau Gross Domestic Product (GDP) merupakan salah satu variabel ekonomi makro yang menempati  posisi  terpenting.  PDB digunakan untuk mengukur output barang dan jasa dari suatu negara dan pendapatan nasional  dari  negara  tersebut.  PDB diyakini sebagai indikator terbaik dalam menilai keragaman ekonomi suatu negara. Perhitungan  pendapatan  nasional  ini merupakan ukuran makro utama tentang kondisi  suatu  negara.  Pada  umumnya perbandingan kondisi antar negara dilihat dari  pendapatan  nasionalnya.  Sebagai gambaran, World Bank mengelompokkan suatu negara merupakan negara maju atau negara berkembang melalui besarnya PDB negara tersebut.
Menurut Mankiw (2004), PDB adalah nilai pasar semua barang dan jasa akhir yang  diproduksi  dalam  perekonomian selama kurun waktu tertentu dan sering dianggap  sebagai  ukuran  terbaik  dari kinerja  perekonomian.  PDB  menurut pendekatan  pengeluaran  meliputi komponen-komponen seperti konsumsi rumah  tangga,  investasi  swasta, pengeluaran  pemerintah,  dan  ekspor bersih,  disimbolkan  dengan  rumus sebagai berikut:
Y = C + I + G + ( X – M ) ......... (2)
Keterangan: Y = Produk Domestik Bruto (PDB) C = Konsumsi rumah tangga I = Investasi swasta G = Pengeluaran Pemerintah X = Ekspor M = Impor
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
BRI Unit merupakan salah satu dari unit kerja Bank Rakyat Indonesia (BRI) yang melayani kegiatan usaha perbankan pada segmen mikro. Secara struktural BRI Unit berada pada tingkatan paling bawah dalam struktur organisasi BRI. Unit kerja yang  berada  di  atas  BRI  Unit  secara berturut-turut  adalah  Kantor  Cabang, Kantor Wilayah, dan Kantor Pusat. Formasi umum  pekerja  di  BRI  Unit  cukup sederhana, yaitu terdiri dari empat fungsi. Fungsi-fungsi tersebut adalah Kepala Unit, Mantri, Teller , dan Deskman yang minimal harus ditangani minimal oleh empat or- ang  pekerja,  yang  merupakan  standar pekerja di BRI Unit.
BRI Unit mempunyai peranan yang sangat  strategis  di  dalam  menunjang permodalan pengusaha kecil di pedesaan, karena mudah dijangkau oleh masyarakat dan  sistem  prosedur  pelayanan  yang mudah. Untuk meningkatkan pelayanan kepada nasabah, saat ini sebagian besar BRI Unit telah dilengkapi dengan electronic data  capture (EDC)  yang  memiliki  fitur antara lain: setoran ke rekening pinjaman maupun simpanan, transfer, pembayaran, informasi  saldo,  dan  pembelian  pulsa. Peningkatan  kemampuan  teknologi informasi  ini  dimaksudkan  untuk memberikan  layanan  yang  cepat  dan handal kepada para nasabah.
Pada  tanggal  5  November  2007 pemerintah  meresmikan  Kredit  Usaha Rakyat (KUR). KUR merupakan salah satu kebijakan  pemerintah  dalam  mengatasi persoalan  yang  dialami  UMKM.  KUR diluncurkan  untuk  menjembatani kepentingan  antara  perbankan  dengan pelaku usaha mikro yang telah feasible
(layak) dari sudut pandang bisnis namun tidak bankable, karena  tidak  memiliki agunan  yang  cukup,  tidak  menjalankan pembukuan  sebagaimana  lazimnya perusahaan mapan, atau kurang memiliki pengetahuan mengenai konsep perbankan dan cara memperoleh kredit. Bank yang ditunjuk pemerintah sebagai pelaksana program KUR yaitu: BRI, Bank Mandiri, BNI, BTN, Bank Syariah Mandiri dan Bank Bukopin.
Kredit  usaha  rakyat  (KUR) diciptakan dalam rangka mempercepat perkembangan  sektor  primer,  pember- dayaan  usaha  kecil,  meningkatkan aksesibil itas terhadap kred it, mengurangi  tingkat  kemiskinan,  dan memperluas  lapangan  kerja.  KUR merupakan kredit modal kerja dan kredit investasi untuk perseorangan, kelompok atau koperasi yang melaksanakan usaha produktif melalui program penjaminan kredit. Sumber pendanaan KUR berasal dari bank, dengan persentase kredit yang dijamin  adalah  70%  dari  alokasi  total kredit yang disediakan oleh bank tersebut. Masa  pinjam  kredit  untuk  modal  kerja maksimum  3  tahun  dan  5  tahun  untuk investasi. Terdapat dua segmentasi KUR, yaitu  KUR  Mikro  dengan  plafon  kredit sampai dengan Rp 5 juta dan KUR Retail dengan plafon kredit sampai dengan Rp 500 juta.
Skema  KUR  diluncurkan  untuk mempermudah aksesibilitas pelaku usaha mikro kepada bank dan sebaliknya. Bank dapat memperoleh manfaat yang berguna untuk sustainable  growth ,  manfaat  KUR baik untuk pelaku usaha mikro maupun bank antara lain sebagai berikut:
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
Gamba r  2  Ke ra ngka  Pe mi ki ra n Produk D omestik Bruto (PD B) Suku Bunga  Kupe des Program  Kredit U saha Rakyat (KUR) J umla h B RI Unit Outstanding Kupe des Sumber :   Hartono Sukiman, 2001. Ekspansi KUR Sebagai Strategi Dalam Pengembangan Customer Base
Gambar 1. Pola Kredit Usaha Rakyat (KUR)

## Pemerintah
- Komite Kebijakan Kredit
- Departemen Teknis: Pertanian, Koperasi & UMKM, Kegutanan, Perikanan & Kelautan, Perindustrian, Perdagangan
UMKM Lembaga Penjamin - Perum SPU & Askarindo
- 70% Coverage penjaminan - Otomatis s erver bersyarat
- Premi asuransi dibayar Pe merintah Bank - 100% dana komersial bank
- Plafon Kredit maks. Rp
500 juta / debitur
- Bunga kredit:
> Rp 5 juta, maks. efektif 16% < Rp 5 juta, maks.
1,125% flat /bulan Lembaga Penjamin - Usaha UMKM produktif, feasible tetapi unbankable - Individu atau kelom pok binaan Dep. Teknis  atau Perbankan
- Debitur baru
- Jaminan adalah usaha yang dibia yai
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
a. Manfaat bagi bank:
- Risiko  yang  dihadapi  lebih  kecil dibandingkan  dengan  risiko penyaluran  kredit  lainnya,  karena 70%  dari  kredit  yang  disalurkan dijamin oleh lembaga penjaminan.
- Bila nantinya nasabah KUR berhasil dalam  pengembangan  usahanya, dapat  berpindah menjadi  nasabah kredit dengan plafon yang lebih besar sehingga dapat meningkatkan out- standing kredit.
b. Manfaat bagi debitur:
- Persyaratan  permohonan  kredit yang lebih mudah.
- Jaminan hanya berupa usaha yang dijalankan,  tidak  ada  jaminan tambahan.
- Suku bunga KUR relatif terjangkau.
Dalam  rangka  penyaluran  KUR, terdapat dua segmentasi kredit, yaitu KUR Mikro dengan plafon kredit sebesar Rp 5 juta dan KUR Retail dengan plafon kredit Rp 500 juta. KUR Mikro disalurkan melalui BRI Unit, sedangkan KUR Retail disalurkan melalui Kantor Cabang dan Kantor Cabang Pembantu BRI. Untuk lebih memfokuskan pembahasan, penulis membatasi hanya pada KUR Mikro saja.
Pola Kredit Usaha Rakyat (KUR) secara ringkas dapat dijelaskan pada gambar 1 di bawah ini.

## Penelitian Terdahulu
Terdapat  beberapa  penelitian terdahulu  yang  berhubungan  dengan faktor-faktor  yang  mempengaruhi out- standing Kupedes, antara lain:
Credit  Crunch di  Indonesia  Setelah Krisis:  Fakta,  Penyebab  dan  Implikasi Kebijakan oleh Agung, Juda, B. Kusmiarso, B. Pramono, Erwin. H, A. Prasmuko, dan N. J. Prastowo (2001). Kesimpulan yang dihasilkan dari penelitian tersebut bahwa penawaran kredit perbankan dipengaruhi secara  signifikan  oleh  kapasitas  kredit, suku bunga kredit, rasio modal/aset, dan NPL. Kapasitas kredit, suku bunga kredit, dan  rasio  modal/aset  mempunyai pengaruh  yang  positif,  sedangkan  NPL berpengaruh negatif. Permintaan kredit perbankan dipengaruhi secara signifikan oleh output dan suku bunga kredit, dimana output berpengaruh positif dan suku bunga berpengaruh negatif.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi  Kredit  Ditinjau  Dari  Sisi Penawaran  dan  Permintaan  oleh  Syafi’I (2005).  Kesimpulan  dari  penelitian tersebut adalah kondisi yang mendukung meningkatnya penawaran kredit adalah kecenderungan suku bunga yang menurun, peningkatan DPK yang berhasil dihimpun, dan  membaiknya  NPL,  sedangkan  yang menyebabkan  rendahnya  permintaan kredit adalah tingginya suku bunga kredit, tingginya nilai tukar yang belum stabil, dan tersedianya sumber pembiayaan dengan suku  bunga  yang  relatif  lebih  rendah dibandingkan dengan suku bunga kredit.
Analisis  Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi
Permintaan dan Penawaran  Kredit  UMKM  oleh  Gerry Danistyo  (2009).  Kesimpulan  dari penelitian  ini adalah permintaan  kredit UMKM  dipengaruhi  secara  positif  dan signifikan  oleh  GDP  dan  dipengaruhi secara negatif dan signifikan oleh bunga kredit perbankan dan inflasi sedangkan
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
menjembatani  kepentingan  antara perbankan dengan pelaku usaha mikro yang feasible namun tidak bankable . - BRI Unit merupakan salah satu unit kerja Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  yang melayani kegiatan usaha perbankan pada segmen mikro, salah satunya dalam hal penyaluran Kupedes.
Rumusan hipotesis dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
H1 : Suku bunga Kupedes terhadap out- standing Kupedes di  BRI.
H2 : Produk  Domestik  Bruto  (PDB) berpengaruh terhadap o u ts ta n d i n g Kupedes di BRI.
H3 : Jumlah  BRI  Unit  berpengaruh terhadap outstanding Kupedes di BRI. H4 : Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) berpengaruh terhadap o u ts ta n d i n g Kupedes di BRI.
H5 : Suku bunga Kupedes, PDB, jumlah BRI
Unit, dan Program KUR berpengaruh secara simultan terhadap outstanding
Kupedes di BRI.

## METODOLOGI PENELITIAN
Objek dari penelitan ini adalah kredit mikro  yang  disalurkan  oleh  PT  Bank Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk.  (BRI), sebagai  bank  dengan  fokus  bisnis  pada segmen Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM),  yaitu  Kredit  Umum  Pedesaan (Kupedes).  Penulis  mengambil  sampel dalam  penelitian  ini  adalah  PT.  Bank Rakyat Indonesia(Persero) Tbk.
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif dengan  jenis  penelitian  pengujian hipotesis, yaitu penelitian yang dilakukan untuk menjelaskan hubungan, perbedaan,
penawaran  kredit  dipengaruhi secara positif dan signifikan oleh DPK  dan  LDR.  CAR  dan  NPL berpengaruh negatif dan signifikan terhadap penawaran kredit UMKM.
Analisis  Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi Permintaan Kredit UKM  di  Kabupaten  Kulonprogo Periode Tahun 1990-2006 oleh Eko
Sumantri (2009). Kesimpulan dari penelitian tersebut yaitu permintaan kredit UKM
dipengaruhi secara signifikan oleh Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) baik dalam jangka pendek maupun  jangka  panjang,  jumlah unit usaha kecil di Kab. Kulonprogo dalam  jangka  pendek,  dan  suku bunga  ketiga  variabel  tersebut mempunyai pengaruh yang positif terhadap permintaan kredit UKM di Kab. Kulonprogo. - Outstanding Kupedes merupakan kredit  yang  belum  dilunasi  / dibayar oleh debitur Kupedes.
- Suku Bunga Kupedes merupakan suku bunga yang ditetapkan oleh BRI untuk debitor kupedes.
- Produk  Domestik  Bruto  (PDB) adalah nilai pasar semua barang dan jasa akhir yang diproduksi dalam  perekonomian  selama kurun waktu tertentu dan sering dianggap sebagai ukuran terbaik dari  kinerja  perekonomian (Mankiw, 2004). - Program  Kredit  Usaha  Mikro (KUR)  merupakan  salah  satu kebijakan  pemerintah  dalam mengatasi persoalan yang dialami UMKM, dengan untuk
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
dan independensi dari dua atau lebih faktor dalam sebuah situasi (Sekaran, 2006).
Penelitian ini menggunakan dua jenis data, yaitu data primer dan data sekunder. Data  primer  adalah  sejumlah  data  yang diperoleh  secara  langsung  dari  lokasi penelitian, yaitu data perkembangan suku bunga Kupedes dan informasi-informasi mengenai Kupedes yang tidak dipublikasi. Sedangkan data sekunder adalah data yang diperoleh atau dikumpulkan dari sumber- sumber yang telah ada, yaitu data outstand- ing Kupedes,  Produk  Domestik  Bruto (PDB) atas dasar harga konstan 2000, dan jumlah BRI Unit yang didapat dari Laporan Keuangan BRI dan Publikasi Badan Pusat Statistik (BPS).
Untuk  jenis  data  primer,  teknik pengumpulan data yang dilakukan yaitu melalui teknik observasi dan wawancara. Teknik observasi dilakukan di BRI Unit melalui  proses  pengambilan  data  (data suku bunga Kupedes), sedangkan teknik wawancara merupakan
teknik pengumpulan data dengan cara melakukan tanya jawab langsung dengan pihak Divisi Mikro Kantor Pusat BRI .
Pengumpulan  data  sekunder  yang dilakukan  dalam  penelitian  ini  yaitu melalui  survei  literatur.  Survei  literatur merupakan  dokumentasi  dari  tinjauan menyeluruh terhadap karya publikasi dan nonpublikasi dari sumber sekunder dalam bidang minat khusus bagi peneliti (Sekaran, 2006).
Pemilihan  kredit  usaha  mikro Kupedes tahun 2002-2009 sebagai sampel dalam  penelitian  ini  didasarkan  pada beberapa pertimbangan, antara lain:
- Usaha mikro merupakan jenis usaha terbanyak  di  Indonesia  sehingga
memiliki multiplier effect yang besar bagi perekonomian Indonesia secara keseluruhan. Multiplier  effect yang dimiliki oleh usaha mikro antara lain berasal dari penyerapan tenaga kerja, penyerapan  modal,  dan  proses penciptaan serta penyaluran produk.
- Kupedes  merupakan  skim  kredit komersil pertama di Indonesia. Sumber pendanaan  Kupedes  berasal  dari simpanan yang diterima oleh masing- masing  BRI  Unit  tanpa  subsidi  dari pihak lain.
- Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  adalah bank yang paling banyak menyalurkan kredit bagi usaha mikro dengan jumlah kredit  mikro  Kupedes  yang  terus mengalami  pertumbuhan  setiap tahunnya.
- BRI  telah  mendapat  pengakuan  dari internasional  sebagai  Lembaga Keuangan  yang  berhasil  dalam mengembangkan microfinance . Selain itu,  BRI  Unit  merupakan  sistem perbankan mikro terbesar dan paling menguntungkan  di  dunia  dengan produk kredit mikro Kupedes sebagai sumber keuntungan utama BRI Unit.
Pengolahan  data  dilakukan  dengan menggunakan program SPSS 16 dan Eviews 5. Metode estimasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah Ordinary Least Square (OLS). OLS  adalah  metode  pendugaan dengan  meminimalkan  jumlah  kuadrat simpangan dari hasil pendugaan (Ghozali, 2009).  Prosedur  ini  digunakan  untuk mendapatkan hasil pendugaan parameter yang memiliki sifat Best Linier Unbiased Estimator (BLUE).
Agar  model  memberikan  hasil estimasi  terbaik  atau BLUE  maka perlu
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
dilakukan  pengujian  terhadap  asumsi klasik. Model dikatakan BLUE jika tidak terdapat  masalah  multikolinieritas, autokorelasi, dan heteroskedastisitas serta data yang digunakan terdistribusi normal. Setelah  model  bersifat  BLUE,  untuk mencapai tujuan penelitian maka perlu dilakukan pengujian statistik.
Model  yang  digunakan  dalam penelitian ini merupakan model regresi linier berganda ( multiple linear regression ) yang berguna untuk mengetahui kekuatan serta arah hubungan antara dua atau lebih variabel independen dengan satu variabel dependen (Ghozali, 2009).
Variabel independen maupun variabel dependen dalam penelitian ini memiliki bentuk satuan yang berbeda, perbedaan bentuk  satuan  tersebut  diatasi  dengan melakukan transformasi ke dalam bentuk logaritma natural (ln). Transformasi dalam bentuk logaritma natural berfungsi untuk memperkecil  nilai  koefisien  yang
dihasilkan karena adanya perbedaan satuan antar variabel yang sangat besar. Setelah dilakukan transformasi, model penelitian adalah sebagai berikut:
LnY =  o +  1 X1 +  2 LnX2 +
3 LnX3 + 
4 D1 + 
Keterangan:
LnY = Outstanding Kupedes X1 = Suku Bunga Kupedes LnX2 = PDB  Indonesia  (Atas  Dasar Harga Konstan 2000) LnX3 = Jumlah BRI Unit D1 (Variabel Dummy)        =
Periode sebelum (0)  atau setelah (1) Kebijakan Kredit Usaha Rakyat (KUR)  o = Konstanta
 1,  2,  3,  4 =  Parameter
 = Error Tabel 2 Hasil Analisis Regresi Berganda
Coefficients a
Model
Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -47.070 3.621 -13.001 .000 SB -.054 .018 -.077 -3.066 .005 LnPDB 2.580 .240 .664 10.729 .000 LnBRIU 2.962 .631 .278 4.694 .000 KUR .030 .038 .028 .783 .440
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK

## HASIL DAN PEMBAHASAN
PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. sejak didirikan telah berperan dalam pembangunan bangsa dan negara melalui perhatiannya  terhadap  pengembangan usaha kecil, dikhususkan untuk mengelola kredit  mikro  dan  bisnis retail  banking yang mendukung usaha kecil dan koperasi. Sampai saat ini, BRI tetap memfokusan bisnisnya  pada  segmen  Usaha  Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) dan memberi inspirasi  kepada  berbagai  pihak  untuk mendayaguna-kan sektor UMKM sebagai tulang punggung perekonomian nasional. Segmen  bisnis  mikro  merupakan salah satu fokus bisnis BRI. Pada segmen bisnis  mikro,  BRI  merupakan market leader dalam industri perbankan nasional, antara lain dalam penyaluran kredit mikro dan  luasnya  jaringan  kerja  yang  dapat menjangkau  seluruh  wilayah Indonesia. Kredit  mikro  merupakan  kredit  yang disalurkan melalui BRI Unit dengan plafon sampai dengan Rp 100 juta. Skim kredit mikro  di  BRI  dilayani  dengan  produk Kredit  Umum  Pedesaan  (Kupedes). Kupedes merupakan sumber keuntungan utama  bagi  BRI  unit.  Setiap  tahunnya Kupedes mengalami pertumbuhan  yang cukup baik, antara lain disebabkan oleh terus ditingkatkannya pelayanan BRI Unit, berkembangnya kegiatan perekonomian di desa dan di kota-kota kecil, serta loyalitas para pengusaha kecil kepada bank.
Kredit  mikro  BRI  (Kupedes)  terus mengalami pertumbuhan setiap tahunnya, dan memberikan margin yang tinggi bagi BRI. Hal  inilah  yang  menjadi salah  satu penyebab segmen bisnis mikro semakin diminati. Saat ini daya tarik pasar bisnis
mikro sangat kuat. Tingginya margin dan telah terujinya ketahanan segmen usaha ini pada  berbagai  kondisi  ekonomi merupakan daya tarik bagi bank pesaing untuk memasuki segmen usaha mikro. BRI terus melakukan ekspansi usaha dengan membuka BRI Unit dan Teras BRI serta dengan mengembangkan fitur produk dan jasa perbankan untuk mempertahankan pertumbuhan bisnis mikro yang tinggi dan mempertahankan posisinya sebagai mar- ket leader .
Uji asumsi klasik dilakukan sebelum melakukan  pengolahan  data  terhadap model  regresi  untuk  mendapatkan persamaan/model  yang  bersifat Best Linier Unbiased Estimator (BLUE).

## a.    Uji Normalitas
Berdasarkan hasil uji normalitas yang telah  dilakukan  dengan  metode Jarque- Bera , didapatkan nilai probabilitas sebesar 0.54, lebih besar dari tingkat signifikansi  =  5%  (0.05).  Hal  ini  mencerminkan bahwa data terdistribusi normal.

## b.   Uji Multikolinieritas
Dari  hasil  uji  multikolinieritas diperoleh  nilai variance  inflation  factor (VIF) keempat variabel independen lebih kecil dari 10. Hal ini menunjukkan bahwa tidak  terdapat  hubungan  linier  antar variabel independen dalam model regresi (tidak terjadi masalah multikolinieritas).

## c. Uji Autokorelasi
Uji autokorelasi dalam penelitian ini dilakukan  dengan  Uji Durbin-Watson . Hasil uji autokorelasi menghasilkan nilai Durbin-Watson sebesar 2.123, karena nilai ini terletak pada area keputusan dU < d < 4 – dU, yaitu 1.732 < 2.123 < 2.268, maka
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi masalah autokorelasi pada data yang diuji.
d. Uji Heteroskedastisitas Metode  pengujian  yang  digunakan untuk menguji heteroskedastisitas dalam penelitian ini adalah uji Glesjer . Hasil dari proses meregresikan nilai absolut residual terhadap  variabel  independen  memiliki nilai signifikansi sebesar 0.488 yang lebih besar  dari  tingkat  signifikansi  0.05 menunjukkan  bahwa  tidak  terjadi heteroskedastisitas dalam model ini.
Seluruh  data  yang  diteliti  telah memenuhi  uji  asumsi  klasik,  dimana
hasilnya menunjukkan bahwa data telah terdistribusi  normal,  dan  tidak  terjadi masalah  multikolinieritas,  autokorelasi, heteros  kedastisitas.  Oleh  karena  itu, model  yang  diperoleh  telah  memenuhi asumsi dasar dalam analisis regresi yakni telah memenuhi sifat Best Linear Unbiased Estimator (BLUE) dan bisa dilanjutkan ke analisa hasil.
Analisis pengaruh yang ditimbulkan variabel independen (suku bunga Kupedes, PDB, jumlah BRI Unit, dan program KUR) terhadap outstanding Kupedes dapat dilihat dari hasil regresi berganda di bawah ini.
0 2 4 6 8 10 -0.1 0 -0 .05 -0 .00 0 .05 0.10 S e rie s : R es id uals S a mp le  1  32 O bs e rv atio ns  3 2
M e an 5.9 6e- 15 M e dian -0 .00 614 4 M a xim um 0.1 020 89 M inim um -0 .07 972 0 S td . D e v. 0.0 471 26 S k ew nes s 0.3 460 14 K ur to s is 2.3 283 26 J ar que- B e ra 1.2 400 66 P r oba bility 0.5 379 27
Gambar 1 Hasil Uji Normalitas Jarque-Bera
Tabel 1 H asil Uj i Mul tik olin ieritas Coeffic ien ts a M odel C ollin ear ity  Statistics Toler ance V IF 1 (Consta nt) SB .609 1. 642 LnPDB .101 9. 881 LnBRIU .110 9. 075 KU R .307 3. 253
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
Berdasarkan  hasil  regresi  di  atas, diperoleh persamaan model regresi linier berganda sebagai berikut:
LnOSKUPEDES = -47.070 – 0.054SB + 2.580LnPDB + 2.962LnBRIU + 0.030KUR Dari persamaan di atas dapat ditarik kesimpulan  bahwa  apabila  seluruh variabel independen [SB, LnPDB, LnBRIU, dan KUR] adalah konstan, maka outstand- ing Kupedes akan turun sebesar Rp 47,07 miliar, apabila suku bunga Kupedes naik 1%,  maka outstanding Kupedes  akan mengalami penurunan sebesar 0.053%, dengan asumsi variabel lainnya dianggap
Tabel 2 Uji Autokorelasi Durbin-Watson Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .995 a .990 .988 .05407 2.123
Tabel 3 Uji Heteroskedastisitas Glesjer ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression .003 4 .001 1.187  .339 a Residual .015 27 .001 Total .018 31
Tabel 4 Hasil Analisis Regresi Berganda Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -47.070 3.621 -13.001 .000 SB -.054 .018 -.077 -3.066 .005 LnPDB 2.580 .240 .664  10.729 .000 LnBRIU 2.962 .631 .278 4.694 .000 KUR .030 .038 .028 .783 .440
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
konstan. V = kenaikan PDB naik 1%, maka outstanding Kupedes sebesar  2.580%, dengan asumsi variabel lainnya dianggap konstan. Kenaikan jumlah BRI Unit sebesar 2.962  memiliki  arti  apabila  jumlah  BRI Unit naik 1%, maka akan menaikan out- standing Kupedes sebesar 2.962%, dengan asumsi variabel lainnya dianggap konstan. Nilai  KUR  atau  koefisien  dari  variabel dummy Program  Kredit  Usaha  Rakyat adalah sebesar 0.030. Setelah melakukan anti  logaritma,  besarnya  nilai  koefisien tetap  0.030  [antilog(0.030)  –  1]  yang memiliki  arti  setelah  diberlakukannya Program KUR, maka outstanding Kupedes mengalami  kenaikan  sebesar  0.03%, dengan asumsi variabel lainnya dianggap konstan.
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi berganda pada Tabel 2, maka uji t untuk masing-masing hipotesis adalah sebagai berikut:

## Hipotesis 1
Ho1: Suku  bunga  Kupedes  tidak berpengaruh secara parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI. Ha1: Suku bunga Kupedes berpengaruh secara parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI.
Dari Tabel 2 diperoleh nilai  hitung sebesar -3.066 yang lebih kecil dari  tabel -2.052, dengan probabilitas sebesar 0.005 yang  nilainya  lebih  kecil  dibandingkan dengan a = 5% (0.005 < 0.05), maka Ho ditolak. Hal ini menunjukkan bahwa suku bunga Kupedes berpengaruh  secara parsial  terhadap outstanding Kupedes di BRI.

## Hipotesis 2
Ho2 : Produk Domestik Bruto (PDB) tidak b e r p e n g a r u h   s e c a r a   parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI.
Ha2 : Produk Domestik Bruto (PDB) ber- pengaruh secara parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI.
Dari Tabel 3 diperoleh nilai  hitung sebesar 10.729 yang lebih besar dari t-tabel 2.052, dengan probabilitas sebesar 0.000 yang  nilainya  lebih  kecil  dibandingkan dengan a = 5% (0.000 < 0.05), maka Ho ditolak. Hal ini menunjukkan bahwa PDB berpengaruh secara parsial terhadap out- standing Kupedes di BRI.

## Hipotesis 3
Ho3 : Jumlah BRI Unit tidak ber- pengaruh secara parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI. Ha3 : Jumlah BRI Unit berpengaruh secara parsial terhadap out standing Kupedes di BRI.
Dari Tabel 4 diperoleh nilai t-hitung sebesar 4.694 yang lebih besar dari  tabel 2.052, dengan probabilitas sebesar 0.000 yang  nilainya  lebih  kecil  dibandingkan dengan a = 5% (0.000 < 0.05), maka Ho ditolak.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa jumlah  BRI  Unit  berpengaruh  secara parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI.

## Hipotesis 4
Ho4 :  Program  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)  tidak  berpengaruh  secara parsial    terhadap outstanding Kupedes di BRI.
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
Ha4:Program Kredit Usaha Rakyat  (KUR) b e r p e n g a r u h   s e c a r a   parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI.
Dari Tabel 2 diperoleh nilai  hitung sebesar 0.783 yang lebih kecil dari  tabel 2.052, dengan probabilitas sebesar 0.440 yang  nilainya  lebih  besar  dibandingkan dengan a = 5% (0.440 < 0.05), maka Ho diterima. Hal ini menunjukkan bahwa Pro- gram KUR  tidak berpengaruh secara parsial terhadap outstanding Kupedes di BRI. Uji simultan (Uji F) digunakan untuk menguji hipotesis 5, yaitu apakah terdapat pengaruh simultan (bersama-sama) antara variabel-variabel independen, yaitu suku bunga Kupedes, PDB, jumlah BRI Unit, dan Program  KUR  terhadap  variabel dependennya yaitu outstanding Kupedes. Perumusan  hipotesisnya  adalah sebagai berikut:
Ho5 : S u k u   b u n g a   Ku p e de s ,   P D B , jumlah BRI Unit, dan Program KUR tidak berpengaruh secara simultan terhadap outstanding Kupedes di BRI. Ha5 :  Suku bunga Kupedes, PDB, jumlah BRI Unit, dan Program KUR berpengaruh secara simultan terhadap outstanding Kupedes di BRI.
Dari tabel 5 diperoleh nilai F hitung sebesar 639.139 yang lebih besar dari F tabel 2.728, dan nilai Sig. 0.000 yang lebih kecil dari a = 5% (0.000 < 0.05), maka Ho  ditolak.  Dapat  ditarik  kesimpulan bahwa variabel suku bunga Kupedes, PDB, jumlah BRI Unit, dan Program KUR secara simultan  (bersama-sama)  berpengaruh terhadap outstanding Kupedes di BRI.
Tabel 5 Hasil Uji Simultan (Uji F) ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 7.475 4 1.869 639.139 .000 a Residual .079 27 .003 Total 7.554 31
Tabel 6 Hasil Uji Koefisien Determinasi Model Su mmary b Mo del R R Square Adjusted R  Square Std. Error of the Estimate 1 .995 a .990 .988 .05407
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
c. Uji Koefisien Determinasi (R 2 ) Penelitian ini menggunakan lebih dari dua variabel independen, sehingga uji koefisien  determinasi  dilakukan dengan melihat nilai dari Adjusted R 2 . Dari  hasil  uji  koefisien  determinasi dihasilkan output sebagai berikut:
Berdasarkan Tabel 6 diperoleh angka Adjusted R 2 sebesar 0.988 atau 98.8%. Hal ini  menunjukkan  bahwa  variabel independen (suku bunga Kupedes, PDB, jumlah  BRI  Unit,  dan  Program  KUR) memiliki  pengaruh  sebesar  98.8% terhadap variabel independen ( outstand- ing Kupedes), sedangkan sisanya sebesar 1,2% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## Pengaruh Suku Bunga Kupedes BRI
Terhadap Outstanding Kupedes di BRI
Berdasarkan  hipotesis  1,  hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  suku bunga Kupedes memiliki pengaruh yang negatif dan signifikan terhadap outstand- ing Kupedes.  Pengaruh yang  negatif ini membuktikan  bahwa  kenaikan  suku bunga  Kupedes  akan  menyebabkan penurunan jumlah outstanding Kupedes. Adanya korelasi antara suku bunga Kupedes  BRI  dan  Kupedes  BRI  sesuai dengan  teori loanable  funds yang menyatakan bahwa semakin tinggi tingkat suku bunga kredit, akan mengakibatkan semakin  turunnya  permintaan loanable funds /kredit. Bagi perusahaan, permintaan akan kredit sangat tergantung kepada besarnya Net Present Value (NPV) yang  dihasilkan,  apakah  positif  atau negatif.  Bagi  usaha  mikro,  kecil,  dan
menengah yang umumnya tidak memiliki laporan  keuangan  seperti  perusahaan- perusahaan besar, NPV diartikan secara sederhana sebagai selisih antara nilai saat ini dari arus kas masuk yang diharapkan di  masa  datang  dikurangi  dengan pengeluaran biaya investasi (biaya yang dikeluarkan untuk membayar pokok dan bunga Kupedes).
Bagi  UMKM,  kenaikan  suku  bunga Kupedes  akan  menyebabkan  kenaikan biaya  investasi  yang  dikeluarkan perusahaan akibat pembayaran pokok dan bunga  yang  lebih  tinggi  sehingga  dapat menyebabkan  NPV  ( Net  Present  Value ) perusahaan  menjadi  lebih  kecil  bahkan negatif. NPV yang kecil dan negatif akan direspon perusahaan dengan mengurangi permintaan Kupedes agar biaya investasi dapat  diminimalisasi.  Sebaliknya,  jika suku bunga Kupedes turun, perusahaan cenderung untuk mengajukan permohonan kredit  karena  biaya  investasi  yang dikeluarkan  akan  lebih  kecil.  Hal  ini menyebabkan  peningkatan  permintaan Kupedes oleh pengusaha UMKM sehingga menyebabkan  peningkatan outstanding Kupedes.

## Pengaruh Produk Domestik Bruto
(PDB) Terhadap Outstanding Kupedes di BRI
Berdasarkan  hipotesis  2,  hasil penelitian menunjukkan bahwa Produk Domestik Bruto (PDB) memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap out- standing Kupedes. Pengaruh yang positif ini membuktikan bahwa peningkatan PDB akan menyebabkan kenaikan jumlah out- standing Kupedes.
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
PDB  mencerminkan  keadaan ekonomi  dalam  suatu  negara.  Jika perekonomian Indonesia sedang tumbuh, yang tercermin dari meningkatnya PDB, maka kegiatan perekonomian di Indone- sia juga akan meningkat. Pada kondisi ini, perusahaan, dalam  hal ini UMKM,  akan meningkatkan produksi barang dan jasa mereka  karena  perusahaan  memper- kirakan  akan  terjadi  peningkatan permintaan  barang  dan  jasa.  Untuk menambah  produksi  barang  dan  jasa dibutuhkan tambahan modal yang salah satunya  berasal  dari  pinjaman  kepada bank. Sehingga dalam kondisi perekonomian  yang  sedang  tumbuh, permintaan  Kupedes  oleh  UMKM  akan meningkat  yang  tercermin  dari meningkatnya outstanding Kupedes. Selain  itu,  kegiatan  perekonomian yang sedang tumbuh juga memberi peluang bagi masyarakat untuk membuka usaha keluarga/perorangan dalam bentuk UMKM. Dengan bertambahnya unit usaha UMKM, akan  semakin  banyak  pengusaha  yang memerlukan  bantuan  permodalan, sehingga dapat meningkatkan permintaan terhadap kredit UMKM, yaitu Kupedes.
Ketika  terjadi  resesi  ekonomi (tercermin dari penurunan PDB), maka kegiatan  perekonomian  cenderung menurun. Kegiatan perekonomian yang menurun dapat menyebabkan pendapatan yang dihasilkan oleh UMKM juga menurun, hal ini dikarenakan menurunnya jumlah penjualan atau penurunan permintaan akan barang  dan  jasa,  yang  pada  akhirnya mengakibatkan  penurunan  laba  usaha. Seperti  yang  telah  dibahas  sebelumnya bahwa NPV merupakan selisih antara nilai saat  ini  dari  arus  kas  masuk  yang
diharapkan  di  masa  datang  dikurangi dengan pengeluaran biaya investasi, dalam kondisi ekonomi seperti ini pengeluaran biaya  investasi  yang  akan  dilakukan perusahaan akan melebihi perkiraan arus pendapatan  masuk  di  masa  yang  akan datang  sehingga  menyebabkan  NPV bernilai negatif. NPV yang negatif menjadi pertimbangan  bagi  pengusaha  UMKM untuk  menunda  pengajuan  kreditnya kepada bank. Hal tersebut mengakibatkan terjadinya  penurunan  permintaan Kupedes, sehingga outstanding Kupedes akan menurun.

## Pengaruh  Jumlah  BRI  Unit  Terhadap
Outstanding Kupedes
Berdasarkan  hipotesis  3,  hasil penelitian menunjukkan bahwa jumlah BRI Unit memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap outstanding Kupedes.
Pengaruh yang positif ini membuktikan bahwa peningkatan jumlah BRI Unit akan menyebabkan kenaikan jumlah outstanding Kupedes.
BRI sebagai market leader dalam segmen bisnis mikro telah mengenal dan mengetahui  hal-hal  apa saja  yang harus dilakukan agar tetap dapat mempertahankan pangsa pasarnya. Kegiatan usaha perbankan segmen mikro pada BRI dilayani di BRI Unit yang merupakan salah satu unit kerja BRI. BRI Unit mempunyai peranan yang sangat strategis di dalam menunjang permodalan pengusaha  kecil  di  pedesaan,  karena mudah  dijangkau  oleh  masyarakat  dan sistem prosedur pelayanan yang mudah. Intermediasi  keuangan  yang  dilakukan oleh  BRI  Unit  terbukti  stabil, menguntungkan, dan berkelanjutan. BRI
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010
Unit merupakan sistem perbankan mikro terbesar  dan  paling  menguntungkan  di dunia.
Sampai saat ini, pengembangan jaringan BRI Unit terus dilakukan baik dari segi  jumlah  maupun  kemampuannya.
Sistem “jemput bola”, penerapan teknologi informasi (TI) dengan meng- implementasikan real time online system dan electronic  data  capture (EDC). Peningkatan  kemampuan  teknologi informasi  ini  dimaksudkan  untuk memberikan  layanan  yang  cepat  dan handal kepada para nasabah.
Kupedes  merupakan  sumber keuntungan BRI Unit yang paling utama. Sehingga  pengembangan  yang  terus dilakukan  terhadap  BRI  Unit  bertujuan untuk dapat terus menjadi market leader pada  segmen  bisnis  mikro,  serta  untuk meningkatkan  jumlah outstanding Kupedes.
Pengaruh  Program  Kredit  Usaha Rakyat  (KUR)  Terhadap Outstanding Kupedes Berdasarkan  hipotesis  4,  hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  jumlah Program memiliki Kredit  Usaha Rakyat (KUR) pengaruh yang positif dan signifikan terhadap outstanding Kupedes. Pengaruh yang  positif  ini  membuktikan  bahwa peningkatan  jumlah  BRI  Unit  akan menyebabkan kenaikan jumlah outstanding Kupedes.
Salah  satu  kendala  yang  sering dihadapi  UMKM  dalam  pengembangan usahanya  adalah  masalah  permodalan usaha.  Pelaku  usaha  banyak  mengalami kesulitan untuk mengakses dana ke bank. Proses  yang  rumit  dan  permasalahan
agunan merupakan alasan yang umumnya menjadi  masalah,  selain  itu  pengusaha UMKM  dinilai  tidak  layak  bank ( unbankable ).  Mempertimbangkan kondisi tersebut, pemerintah menciptakan kredit program yaitu Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang bertujuan untuk menjembatani kepentingan  antara  perbankan  dengan pelaku  usaha  mikro  yang  telah feasible (layak) dari sudut pandang bisnis namun unbankable .
BRI  sebagai  bank  yang  fokus kepada UMKM ditunjuk pemerintah sebagai salah  satu  bank  penyelenggara  KUR. Segmentasi KUR dibagi 2, yaitu: KUR Mikro (KUR  Kupedes)  dengan plafond kredit sebesar Rp 5 juta dan KUR Retail dengan plafond kredit Rp 500 juta. KUR Kupedes disalurkan  melalui  BRI  Unit,  sedangkan KUR  Retail  disalurkan  melalui  Kantor Cabang dan Kantor Cabang Pembantu BRI.
Besarnya  realisasi  penyaluran KUR oleh BRI ternyata tidak berpengaruh signifikan terhadap outstanding Kupedes. Hal ini disebabkan karena dari total KUR yang  disalurkan  BRI,  hanya  KUR  Mikro (KUR Kupedes) saja yang termasuk dalam perhitungan outstanding Kupedes.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, terdapat bebarapa hal yang dapat disimpulkan, yaitu:
Variabel  suku  bunga  Kupedes secara  parsial  memiliki  pengaruh  yang negatif dan signifikan terhadap outstanding Kupedes di BRI. Jika terjadi kenaikan suku bunga Kupedes, maka akan mengakibatkan
Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Outsanding Kredit Umum  Pedesaan  PT. BRI,  TBK
penurunan outstanding Kupedes.
Sebaliknya,  jika  suku  bunga  Kupedes mengalami penurunan, maka outstanding Kupedes akan meningkat. Variabel Produk Domestik Bruto (PDB) secara parsial memiliki pengaruh yang  positif  dan  signifikan  terhadap outstanding Kupedes  di  BRI.  Jika  PDB mengalami kenaikan (kondisi perekonomian  sedang  tumbuh),  maka outstanding Kupedes juga akan mengalami peningkatan.  Sebaliknya,  ketika  terjadi resesi ekonomi (tercermin dari penurunan PDB), maka outstanding Kupedes juga akan menurun.
Variabel jumlah BRI Unit secara parsial memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap outstanding Kupedes di BRI. Semakin banyak jumlah BRI Unit, akan  dapat  menjangkau  lebih  banyak debitur sehingga meningkatkan outstanding Kupedes.
Variabel  Program Kredit  Usaha Rakyat  (KUR)  secara  parsial  memiliki pengaruh yang positif dan tidak signifikan terhadap outstanding Kupedes.  Setelah adanya Program KUR, outstanding Kupedes meningkat. Kedua variabel tersebut saling berhubungan walaupun pengaruh antara keduanya tidak signifikan.
Variabel-variabel  independen yang  terdiri  dari  suku  bunga  Kupedes, Produk Domestik Bruto (PDB), jumlah BRI Unit, dan  Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) secara simultan  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen yaitu outstanding Kupedes  dengan koefisien  determinasi  sebesar  98.8%.
Sisanya  sebesar  1.2%  dipengaruhi  oleh variabel  lain  yang  tidak  diteliti  dalam penelitian.
Berdasarkan  hasil  analisis permasalahan  dan  pembahasan  yang dilakukan dalam penelitian ini, saran yang diberikan penulis adalah:
Pengembangan jaringan BRI Unit harus terus dilakukan, baik dari segi jumlah maupun  kemampuannya.  Hal  ini dikarenakan  faktor  pelayanan  menjadi salah satu pertimbangan bagi debitur kredit mikro  dalam  mengajukan  permohonan kredit.  Jumlah  BRI  Unit  yang  semakin meningkat akan meningkatkan outstanding Kupedes.
Bagi pemerintah, dalam membuat kebijakan yang bertujuan untuk mendorong pertumbuhan  UMKM,  khusunya  dalam bidang  kebijakan  tentang  permodalan, harus  direncanakan  dengan  baik  agar masalah  permodalan  usaha  tidak  lagi menjadi  penghambat bagi UMKM dalam melaksanakan kegiatan usahanya, sehingga perannya dalam pembangunan perekonomi nasional semakin memberikan manfaat.
Bagi  peneliti  selanjutnya  yang tertarik untuk meneliti outstanding kredit mikro, dengan adanya keterbatasan dalam penelitian ini, maka peneliti selanjutnya diharapkan untuk menganalisis pengaruh kenaikan plafon KUR Mikro yang dimulai pada September 2010. Selain itu, variabel makro ekonomi yang diteliti dapat diganti dengan variabel PDB berdasarkan harga berlaku atau variabel inflasi.
Media Ekonomi Vol. 18 No. 1, April 2010

## DAFTAR PUSTAKA
Agung,  et  al.  2001. Credit  Crunch  di
Indonesia  Setelah  Krisis:  Fakta, Penyebab, dan Implikasi
Kebijakan. Jurnal  Ekonomi  dan
Moneter Bank Indonesia.
Badan  Pusat  Statistik. Berita  Resmi
Statistik . Tahun 2002-2009.
Bank  Indonesia. Laporan  Perekonomian
Indonesia . Tahun 2002-2009.
Danistyo,  Gerry.  2009. Analisis  Faktor- Faktor  yang  Mempengaruhi Permintaan dan P e n a w a r a n Kredit  UMKM .  Skripsi.  Institut Pertanian Bogor. Ghozali,  Imam.  2009. Aplikasi  Analisis
Multivariate  dengan  program
SPSS . Semarang: Badan Penerbit
Universitas Diponegoro.
Madura, Jeff. 2001. Financial Market and Institutions .  5 th Edition.  USA:
South-Western College Publishing
Mankiw,  N.  G.  2004. Principles  of
Economics .  3 rd Edition.  Ohio:
Thomson South-Western.
Priyatno,  Duwi.  2009. Mandiri  Belajar SPSS. Yogyakarta: Media Pressindo. Santosa, S. H. 2006. Analisis Kinerja Kredit Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah di BRI Cabang Bondowoso . Jurnal
Manajemen, Akuntansi dan Bisnis volume 5, Nomor 1, April 2006.
Santoso, Singgih. 2008. Panduan Lengkap Menguasai  SPSS  16. Jakarta:  PT Elex Media Komputindo.
Sekaran, Uma. 2006. Metodologi Penelitian Untuk  Bisnis .  Jakarta:  Salemba Empat. Siamat,  Dahlan.  1995. Manajemen Lembaga  Keuangan .  Jakarta:
Lembaga PenerbitF a k u l t a s Ekonomi Universitas Indonesia. Sumantri,  Eko.  2009. Analisis  Faktor- Faktor  yang  Mempengaruhi Permintaan  Kredit  UKM  di Kabupaten  Kulonprogo  Periode Tahun 1990-2006 . Skripsi.
Syafi’i.  2005. Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi  Realisasi  Kredit Ditinjau Dari Sisi Penawaran  dan  Permintaan .
Skripsi.
http://www.deptan.go.id/pembiayaan/ d o k u m e n /
Bidang%20Kredit%20Program/ Realisasi%20Penyaluran%20KUR%20per%20Bulan%202009.pdf h t tp : / / w w w . i d x . c o . i d / i s s u e r / financialreport