How to cite: D.  Dhany  Prasetyo,  Dewi  Shinta  (2022)  Analisis  Komparatif  Rasio  Efisiensi  pada  Bank  Digital  dan  Bank Konvensional, Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia, 7 (5). E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax  Literate:  Jurnal  Ilmiah  Indonesia  p–ISSN:  2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 7, No. 5, Mei 2022

## ANALISIS  KOMPARATIF  RASIO  EFISIENSI  PADA  BANK  DIGITAL  DAN BANK KONVENSIONAL

## D. Dhany Prasetyo, Dewi Shinta
Institut Teknologi Sepuluh Nopember Surabaya, Indonesia Email: ddhanyprasetyo@yahoo.com, dsd_setyo@gmail.com

## Abstrak
Analisis  model  bisnis  Bank  Digital  yang  berbasis  asset  operasional  yang  sangat minimal  seperti  biaya  infrastruktur  gedung  kantor  dan  biaya  operasional  tenaga kerja  berdampak  pada  Rasio  Efisiensi  yaitu  Biaya  Operasional  Pendapatan Operasional  (BOPO)  dan  Cost  of  Income  Ratio  (CIR),  dengan  tujuan  penelitian untuk  mengetahui  perbandingan  Rasio  Efisiensi  dengan  Bank  Konvensional. Secara  kelembagaan,  bank  hanya  akan  dibedakan  menjadi  bank  umum  dan  BPR, dan  tidak  terdapat  perizinan  tersendiri  untuk  bank  digital,  dimana  bank  digital hanyalah  suatu  perubahan  bisnis  model  dan  cara  pelayanan  kepada  masyarakat. Penelitian ini bertujuan untuk melakukan studi terhadap Bank Digital sebagai Bank Berbadan  Hukum  Indonesia  (Bank  BHI)  yang  menyediakan  dan  menjalankan kegiatan usaha terutama melalui saluran elektronik tanpa kantor fisik selain Kantor Pusat  (KP)  atau  menggunakan  kantor  fisik  terbatas.  Secara  kelembagaan,  bank hanya akan dibedakan menjadi bank umum dan BPR, dan tidak terdapat perizinan tersendiri untuk bank digital, dimana bank digital hanyalah suatu perubahan bisnis model dan cara pelayanan kepada masyarakat. Metode yang digunakan pendekatan deskriptif kuantitatif menggunakan APO KM assesment Tools. Hasil analisis data ini  kemudian  dibandingkan  dengan  dasar  teori  yang  terkait  dengan  masalah  yang dibahas dan diteliti.
Kata Kunci: Bank Digital; Rasio Efisiensi; BOPO

## Abstract
Analysis of the Digital Bank's business model based on very minimal operational assets such as office building infrastructure costs and labor operational costs have an impact on  the  Efficiency  Ratio,  namely  Operational  Income  Operational  Costs  (BOPO)  and Cost  of  Income  Ratio  (CIR),  with  the  aim  of  research  to  determine  the  ratio  ratio Efficiency  with  Conventional  Banks.  Institutionally,  banks  will  only  be  divided  into commercial banks and rural banks, and there is no separate license for digital banks, where  digital  banks  are  only  a  change  in  business  models  and  ways  of  serving  the public. This study aims to conduct a study on Digital Banks as Indonesian Legal Entity Banks  (Bank  BHI)  which  provide  and  carry  out  business  activities  mainly  through electronic channels without a physical office other than the Head Office (KP) or using limited  physical  offices.  Institutionally,  banks  will  only  be  divided  into  commercial banks and rural banks, and there is no separate license for digital banks, where digital banks are only a change in business models and ways of serving the public. The method used is a quantitative descriptive approach using APO KM assessment tools. The results
of  this  data  analysis  are  then  compared  with  the  theoretical  basis  related  to  the problems discussed and researched
Keywords: Digital Banks; Efficiency Ratio; BOPO

## Pendahuluan Bank Digital
Bank digital di Indonesia kini semakin populer di kalangan masyarakat. Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  bahkan  telah  mengeluarkan  peraturan  tentang  bank  umum  yang didalamnya  juga  menjelaskan tentang  bank  digital.  Berdasarkan  Peraturan  OJK  nomor 12/POJK.03/2021  disebutkan  bahwa  bank  digital  adalah  bank  berbadan  hukum Indonesia  (BHI)  yang  menyediakan  dan  menjalankan  kegiatan  usaha  terutama  lewat saluran elektronik tanpa kantor fisik selain kantor pusat atau menggunakan kantor fisik terbatas. Dalam (Otoritas Jasa Keuangan, 2016) , buku panduan OJK berjudul penduan penyelenggara  digital  branch  bank  digital  yaitu  layanan/kegiatan  perbankan  melalui kantor bank tertentu dengan menggunakan sarana elektronik/digital milik bank dan/atau melalui media digital yang dilakukan secara mandiri oleh nasabah yang memungkinkan calon  nasabah  dan/atau  nasabah  bank  untuk  memperoleh  informasi,  melakukan komunikasi,  registrasi,  pembukaan  rekening,  transaksi  perbankan  dan  penutupan rekening, termasuk memperoleh informasi lain dan transaksi di luar produk perbankan, antara  lain  nasihat  keuangan  (financial  advisory),  investasi,  transaksi  e-dagang  (e- commerce), dan kebutuhan lainnya dari nasabah bank.
Dalam prinsipnya bank digital sama e-banking, namun karakteristik bank digital lebih luas dibandingkan e-banking. Karena pada bank digital nasabah dapat mengakses seluruh layanan perbankan melalui kumpulan e-banking di satu tempat (digital branch) atau melalui e-banking pada perangkat milik bank atau nasabah.
Daftar  bank  digital  indonesia  Jenius,  Bank  Jago,  Wooke  aplikasi  yang dikembangkan  oleh  Bank  Bukepin,  Blu  aplikasi  yang  dikembangkan  oleh  PT.  Bank Digital  BCA,  Digibank  yang  dikembangkan  oleh  Bank  DBS  dan  TMRW  anak  usaha milik Bank UOB Indonesia.
Brett  King  dalam  Bank  4.0:  Banking everywhere,  never  at a  bank  (2019) telah memberikan perkembangan bank sebagai berikut:
1. Bank 1.0 (1472-1980) bank konvensional lahir pada pada tahun 1472, dimana Bank merupakan  tempat  layanan  simpan  pinjam,  dengan  perjumpaan  fisik  antara  pihak bank  dan  pelanggan.  Komputer  mainframe  sudah  digunakan,  namun  tidak digunakan secara langsung untuk berhubungan dengan nasabah.
2. Bank 2.0 (1980-2007) dimulai saat bank memiliki Anjungan Tunai Mandiri (ATM), dimana nasabah mulai dapat melakukan transaksi perbankan tanpa perjumpaan fisik dengan pihak bank, dan era self service banking telah dimulai, dan kemudian, pada tahun 1995 muncul internet komersial.
3. Bank  3.0  (2007-2017)  disebut  sebagai  generasi  internet  banking  dan  mobile banking,  yang  memberikan  nasabah  opsi  untuk  dapat  menjalankan  kegiatan
perbankan  dari  mana  pun.  Ini  berawal  dari  munculnya  smartphone  pada  2007  dan memungkinkan adanya mobile payment.
4. Bank  4.0  (2017  sampai  saat  ini)  dimana  bank  mulai  meninggalkan  konsep  ‘tatap muka’, layanan kantor cabang, dan turunan dari keduanya. Sumber daya teknologi menjadi  penopang  industri  Bank  4.0,  antara  lain  Artificial  Intelligence  (AI),  big data, dan teknologi block chain.
Syarat  Minimum  Bank  Digital  POJK  Nomor  12/POJK.03/2021  ini  juga mengatur  bahwa  Bank  BHI  yang  beroperasi  sebagai  Bank  Digital  harus  memenuhi enam  persyaratan  dan  wajib  menjaga  pemenuhan  persyaratan  selama  beroperasi menjadi bank digital.
1. Mempunyai  model  bisnis  dengan  penggunaan  teknologi  yang  inovatif  dan  aman dalam melayani kebutuhan nasabah,
2. Mempunyai  kemampuan  dalam  mengelola  model  bisnis  perbankan  digital  yang pruden dan berkesinambungan,
3. Mempunyai manajemen risiko secara memadai,
4. Memenuhi  aspek  tata  kelola  termasuk  pemenuhan  Direksi  yang  mempunyai kompetensi  di  bidang  teknologi  informasi  dan  kompetensi  lain  bagi  pihak  utama lembaga jasa keuangan,
5. Menjalankan perlindungan terhadap keamanan data nasabah,
6. Memberikan  upaya  yang  kontributif  terhadap  pengembangan  ekosistem  keuangan digital dan/atau inklusi keuangan
Jahja  Setiaatmadja,  Presiden  Direktur  BCA  dalam  Kontan  menyatakan  bahwa agar  bank  bisa  bertahan  dan  beroperasi  sebagai  bank  digital,  terdapat  lima  syarat minimum. Pertama, jumlah nasabah yang besar. Kedua, bekerja sama dengan ekosistem digital  yang  ada  dan  mempunyai  jaringan  merchant  yang  besar.  Ketiga, mengembangkan  dan  mempunyai  produk  perbankan  yang  user  friendly.  Keempat, sumber  daya  manusia  yang  cakap,  baik  programmer  dan  data  analis,  dan  mampu menciptakan  produk  digital  yang  bersaing,  yang  tidak  hanya  dibutuhkan  oleh  bank digital  saja,  tetapi  juga  oleh  bank  tradisional,  fintech  domestik  maupun  fintech  asing, dan  dibutuhkan  modal  yang  besar,  dimana  Bank  digital  seyogyanya  menggunakan kecerdasan  buatan  (artificial  intelligence)  dan  machine  learning.  Jahja  menganalisa Bank  Digital  yang  dimiliki  oleh  bank  tradisional  mempunyai  keuntungan  antara  lain dengan  tidak  perlu  melakukan  investasi  call  center  sendiri,  dimana  call  center membutuhkan suatu investasi yang besar, sedangkan bank digital lainnya menggunakan outsourcing  per  transaksi,  dimana  semakin  banyak  transaksi  akan  semakin  besar  biaya yang dikeluarkan. Jahja juga berpendapat bahwa transaksi tunai tidak dapat dihilangkan sama sekali di Indonesia atau sepenuhnya cashless. Bank digital yang dimiliki oleh bank tradisional  juga  dapat  menggunakan  jaringan  ATM  perusahaan  induk  dengan  tanpa biaya (Hutauruk, 2021).
Survei  Bank  Digital  di  Indonesia  Pricewaterhouse  Coopers  (PwC)  melakukan survei pada tahun 2018 terhadap Bank Digital di Indonesia yang bertujuan untuk:
1. Memahami keadaaan terkini atas Bank Digital di Indonesia,
2. Memahami ambisi Bank Digital dan aspirasi dari bank-bank di Indonesia,
3. Memberikan  overview  atas  resiko  dan  tantangan  yang  dihadapi  industry  terkait talenta digital, kebudayaan dan persaingan dari fintech.
Di  sisi  lain,  untuk  menjalankan  Bank  Digital  tidak  mudah,  dengan  adanya beberapa  tantangan,  diantaranya  biaya  investasi  yang  besar  terutama  untuk  teknologi dan  tenaga  kerja  digital  yang  masih  sangat  kurang  di  Indonesia.  Juga  regulasi  bank digital  yang  sampai  saat  sekarang  masih  terus  dievaluasi  oleh  pemerintah,  regulasi perlindungan data digital perbankan yang belum mumpuni, dan potensi kejahatan siber di  Indonesia  yang  sangat  tinggi.  Oleh  karena  itu,  Bank  Digital  harus  sedapat mungkin memanfaatkan  potensi  yang  ada  dengan  mengantisipasi  dan  mengatasi  berbagai tantangan  yang  ada.  Ini  akan  menuntut  Bank  Digital  menetapkan  langkah  strategis dalam  pengembangan  bisnis,  pengelolaan  risiko,  pengembangan  sumber  daya  manusia dan  pengelolaan  nasabah.  Dari  analisa  potensi  dan  tantangan  yang  ada,  tentunya terdapat  berbagai  pertanyaan  dan  prediksi  mengenai  masa  depan  bank  digital  di Indonesia dan apakah perubahan menjadi Bank Digital akan memberikan penambahan keuntungan bagi bank atau justru sebaliknya menambah biaya bank yang tentunya akan menurunkan keuntungan bank (Fernando, 2021). Sedangkan;

## Bank Konvensional
Bank  Konvensional  adalah  Bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  secara konvensional dan berdasarkan jenisnya terdiri atas Bank Umum Konvensional dan Bank Perkreditan  Rakyat. Secara  umum,  fungsi  utama  bank  adalah  menghimpun  dana  dari masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat untuk berbagai tujuan atau sebagai financial intermediary. Secara lebih spesifik bank dapat berfungsi sebagai agent of trust, agent of development, agent of servic e.
Bank  Konvensional  adalah  bank  yang  melakukan  aktivitas  perputaran  uang sesuai  kesepakatan  nasional  dan  internasional,  dan  berdasarkan  hukum  formil  suatu negara. Bank Konvensional bisa dijelaskan sebagai perantara ( financial intermediaries ) antara  tiga  pihak  dengan  kepentingan  masing-masing,  yakni  Pemegang  Saham, Pengelola Bank dan Nasabah.
Prinsip Bank Konvensional yaitu
1. Menetapkan  bunga  sebagai  harga,  baik  untuk  produk  simpanan  seperti  tabungan atau  deposito,  maupun  produk  pinjaman/kredit  yang  diberikan  berdasarkan  tingkat tertentu.
2. Bank menggunakan atau menerapkan berbagai biaya dalam nominal atau persentase tertentu ( fee based ) untuk jasa-jasa bank lainnya.

## Kegiatan Bank Konvensional yaitu
1. Menerima dana dari masyarakat berupa  tabungan, giro dan deposito
2. Menyalurkan kembali dana yang diterima dari masyarakat kepada masyarakat dalam bentuk pinjaman/kredit.
Pandemi  Covid-19  telah  membuat  perubahan  perilaku  masyarakat  jadi  serba digital.  Hal  ini  memberikan  berkah  bagi  industri  perbankan,  lantaran  digitalisasi membuat bank lebih efisien.
Rogers  menemukan  bahwa  aturan  bisnis  telah  berubah,  dimana  pada  setiap industri,  perkembangan  tehnologi  digital  dan  bangkitnya  tantangan  disruptive  telah melakukan  transformasi  untuk  model  bisnis  dan  proses  yang  ada.  Yang  membedakan bisnis  yang  sukses  dan  bisnis  yang  gagal  dalam  dunia  digital  terdapat  pada  5  domain penting  untuk  keberhasilan  transformasi digital  untuk  setiap  industri,  yaitu  Customers, Competition,  Data,  Innovation  dan  Value,  dimana  teknologi  digital  telah  merubah keseluruhan asumsi dari setiap domain tersebut (Rogers, 2016)
Dari data tersebut bahwa bank digital dan bank konvensional perbedaannya baru bisa dilihat dari wujudnya. Bank konvensional memiliki wujud fisik berupa kantor pusat dan cabang, sementara bank digital dapat beroperasi hanya dengan sebuah kantor pusat saja dan tidak memerlukan keberadaan kantor cabang. Perbedaan lain dari keunggulan yang ditawarkan, seperti biaya administrasi yang lebih rendah, biaya transfer yang lebih murah  atau  bahkan  gratis,  dan  suku  bunga  yang  lebih  tinggi.  Tentunya  dengan  syarat dan ketentuan berlaku yang dikeluarkan oleh bank terkait.
Penelitian  ini  akan  menekankan  pada  perbandingan  antara  bank  digital  dan konvensional,  Sesuai  dengan  analisis  model  bisnis  Bank  Digital  yang  berbasis  asset operasional  yang  sangat  minimal  seperti  biaya  infrastruktur  gedung  kantor  dan  biaya operasional  tenaga  kerja  berdampak  pada  Rasio  Efisiensi  yaitu  Biaya  Operasional Pendapatan  Operasional  (BOPO)  dan  Cost  of  Income  Ratio  (CIR)  tujuan  penelitian untuk mengetahui perbandingan rasio efisiensi bank digital dengan Bank Konvensional yang seuai dengan teori yang ada.

## Metode Penelitian
Metode  penelitian  ini  menggunakan  deskriptif  kuantitatif  yaitu  Metode deskriptif  kuantitatif  adalah  suatu  riset  kuantitatif  yang  bentuk  deskripsinya  dengan angka  atau  numerik  (statistik).  Maksudnya  adalah  penelitian  tersebut  berkaitan dengan  penjabaran  dengan  angka-angka  statistik. (Sugiyono,  2017) mengatakan bahwa, metode penelitian pada dasarnya merupakan ciri-ciri ilmiah untuk mendapatkan data  dengan  tujuan  dan  kegunaan  tertentu.  Metode  yang  digunakan  dalam  pendekatan kuantitatif

## Hasil dan Pembahasan
Bank Indonesia mencermati peningkatan efisiensi pada operasional perbankan di awal  tahun.  Lantaran  perbankan  melakukan  penurunan  biaya  tenaga  kerja  dan  biaya sewa  akibat  digitalisasi,  yang  masing-masing  turun  sebesar  3  bps  yoy  dan  5  bps  yoy hingga Januari 2021.
Hasil  analisis  data  ini  kemudian  dibandingkan  dengan  dasar  teori  yang  terkait dengan masalah yang dibahas dan diteliti.
1. Analisis keuangan bank digital
Bank  adalah  Badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam  bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Dalam  perbandingan  bank  digital  dan  bank  konvensional,  jika  dilihat  dari akses  bank  digital  lebih  menawarkan  kemudahan  akses  yaitu  akses  mudah, fleksibilitas, dan biaya administrasi lebih murah.

## Gambar 1 Penambahan Nasaah Bank Jago 2021
Dalam gambar.1 kita melihat penambahan nasabah Bank Jago yang signifikan dimulai  pada  bulan  Juli  yaitu  sebanyak  266.000  nasabah,  dimana  pada  bulan  juni hanya  sebesar  110.000  nasabah.  Kemudian  pada  bulan  agustus  bertambah  enjadi 422.000 nasabah, ditambah bulan Agustus menjadi 580.000 nasabah
Dalam kegiatan bank digital salah satunya bank jago  Strategi yang dijalankan oleh  Bank  Jago  ternyata  selaras  dengan  penelitian  Rogers  (2016).  Pada  public exposure  Bank  Jago  September  2021,  telah  disampaikan  kenaikan  yang  signifikan atas  jumlah  nasabah,  yang  sebelumnya  110,000  nasabah  (Juni  2021)  menjadi 580,000  nasabah  (Sep  2021),  dimana  terdapat  kenaikan  sebesar  470,000  nasabah baru  dalam  kurun  waktu  tiga  bulan.  Kenaikan  tersebut  setara  dengan  156,000 nasabah  baru  dalam  waktu  1  bulan,  atau  rata  –  rata  penambahan  nasabah  baru sebanyak 5200 nasabah baru/hari.

## Gambar 2 Pola kerjasama bank jago
Dari  gambar.2  tentang  pola  hubungan  bisnis  bank  jago  ada  beberapa  macam ada  yang  spesifikasinya  untuk  pembiayaan  UMKM,  ada  yang  fokusnya  terhadap pembiayaan  pada  ekosistem,  ada  yang  fokus  dengan  perusahaan  skuritas  dan pembiayaan pada institusi lending yang lain.
Karena keterbatasan data, kami tidak dapat mengetahui persisnya pertambahan nasabah baru tersebut, yang mana merupakan nasabah baru dari Bank Jago, atau dari masing-masing  rekanan  Bank  Jago.  Kenaikan  jumlah  nasabah  baru  tersebut  tidak terlepas  dari  adanya  kerjasama  Bank  Jago  dengan  ekosistem  digital  yang  lain. Partnership  yang  dilakukan  bank  Jago  dikelompokkan  atas  kerjasama  dengan institusi  keuangan,  misalnya  pembiayaan  UKM  melalui  skema  channeling  dengan Peer-to-Peer  Lending  dan  pembiayaan  UKM  melalui  skema  channeling  atau  joint financing  dengan  perusahaan  multi  finance.  Juga  Kerjasama  dengan  value  chain, misalnya  kerjasama  untuk  membiayai  pemasok  dan  kerjasama  untuk  membiayai agen atau merchant. Sampai dengan September 2021, Bank Jago telah memiliki 19 rekanan,  diantaranya  3  rekanan  ekosistem,  yaitu  Goto  (Digital  Lifestyle  Services), Amaan  (Syariah)  dan  Bibit  (Wealth  management),  3  perusahaan  sekuritas (Indopremier, Trimegah Securities, Stockbit) dan 13 institusi lending lainnya (Bank Jago, 2021).

## POLA REKANAN BANK JAGO
PEMBIAYAAN UMKM CHANELING Yaitu suatu pola dimana pembiayaan tidak langsung kepada  nasabah,  tetapi  dipercayakan  kepada lembaga  lain  yang  sudah  bekerjasama  dengan  bank jago untuk melakukan pembiayaan dengan kepanjangan tangan pembiayaan dari bank jago VALUE CHAIN Yaitu  suatu  pola  dimana  pembiayaan  diberikan kepada  suatu  perusahaan  yang  fungsinya  adalah sebagai pemasok. AGENT MERCHANT Yaitu  suatu  pola  pembiayaan  diberiakan  kepada agent merchat yang sudah bekerjasama dengan bank jago dan pembiayaanya bisa berupa jasa dan barang yang disediakan oleh merchant.
GOTO Yaitu suatu platfoam digital lifestyle service

## REKANAN
EKOSITEM AMAAN Aplikasi  yang  memberikan  akses  layanan  berbasis digital  kepada  jutaan  perempuan  pengusaha  mikro untuk  membantu  mengembangkan  diri  dan  usaha, agar  mampu  membahagiakan  dan  menyejahterakan keluarganya. BIBIT sebuah layanan manajemen kekayaan dari perusahaan  keuangan  untuk  individu  dan  keluarga yang menawarkan berbagai jenis layanan REKANAN PERUSAHAAN SKURITAS INDOPREMIER adalah  sekuritas  swasta  terbesar  di  Indonesia menawarkan  investasi  di  pasar  modal  dengan melayani klien individu maupun korporasi TRIMER SKURITAS Adalah skuritas yang bergerak dalam bidang perantara dan underwriting surat berharga STOCKBIT one-stop  platform investasi  saham.  Selain  menjadi wadah  untuk  berdiskusi  dan update berita  terkini seputar  saham,  Stockbit  juga  berfungsi  sebagai platform riset dan analisis investasi.

## INSTITUSI
LENDING LAIN Adalah  semua  lembaga  keuanagan  yang  tugas  utamanya  adalah menyalurkan  pembiayaan  yang  sudah  bekerja  sama  dengan  BANK JAGO,
Inovasi  dengan  Minimum  Value  Proposition  (MVP)  terlihat  dengan  Life Focus Solution (consumerfocused digital bank) yang diluncurkan pada April 2021, dengan  adanya  inovasi  berkesinambungan,  yang  terdiri  atas  tema  saat  ini  (Now), kemudian hari (Tomorrow) dan kebersamaan (Together).
Bank  Jago  mengklaim  sebagai  bank  yang  mengeluarkan  alat  pertama  untuk memberikan  partisi  pada  dana  milik  nasabah  dan  memberikan  akses  yang  selektif kepada  keluarga  dan  temannya,  kantong  pengeluaran,  kantong  penyimpanan, penguncian kantong, berbagai tingkat akses yang di dalam limit yang ditentukan dan pembagian  tagihan.  Diikuti  dengan  series  launch,  antara  lain  kartu  debit  di  bulan Mei  2021,  Kerjasama  Bibit  di  Juli  2021,  seamless  integration  Bank  Jago  dengan Gojek registration di akhir Juli  2021 melalui linking Jago Pocket di dalam aplikasi Gojek  dan  registrasi  referral  dari  aplikasi  Gojek.  Sampai  dengan  akhir  Sep  2021, aplikasi  Bank  jago  telah  di  install  lebih  dari  750,000  dengan  rating  4+.  Aplikasi tersebut  terdiri  dari  peluncuran  dari  penyelesaian  solusi  kehidupan  dan  nasabah dapat  menambah  kantong  baru.  Bank  Jago  telah  mengumumkan  future  releases antara lain dengan memperbanyak integrasi pembayaran dan pengelolaan keuangan, mendata  profil  (KYC)  nasabah  Gopay  dan  Jago  di  satu  alur  yang  nyaman (convenience),  membayar  dari  kantong  jago  di  semua  merchant  melalui  GoPay, maupun  akses  ke  fitur  Jago  lainnya  (seperti  tabungan,  kartu  yang  terhubung)  dan mengelola dana/uang digital di Gopay melalui aplikasi (Bank Jago, 2021) (Kualitas, Produktif, Informasi, Pendapatan, & Bunga, 2021) .
0 0.2 0.4 0.6 0.8 1 1.2 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 Volume Column1 Column2 Column3 1

## Gambar 3 Pertumbuhan BOP BANK BRI 2020 vs 2021
PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk mencatatkan rasio Biaya Operasional Pendapatan  Operasional  (BOPO)  pada  Februari  2021  sebesar  75,23%. Sekretaris Perusahaan  BRI  Aestika  Oryza  Gunarto  menyatakan  posisi  itu  turun  jika dibandingkan posisi BOPO akhir tahun 2020 sebesar 81,22%. “Pada tahun 2021 ini rasio  BOPO  akan  diproyeksikan  berada  di  kisaran  75%.  Strategi  efisiensi  yang dilakukan  BRI  terkait  ini  adalah  melalui  digitalisasi  proses  bisnis,  dengan digitalisasi  ini  diharapkan  proses  bisnis  akan  semakin  efisien  dan  efektif,”  ujar Aestika  Ia  menambahkan,  BRI  juga  melakukan  efisiensi  pada  biaya  dana  dengan fokus  meningkatkan  dana  murah.  Hal  itu  didukung  dengan  platform  simpanan berbasis digital dan pengembangan micropayment system

## Gambar 4 Pertumbuhan transaksi mobile dan nternet Banking BCA
Dari  gambar.4  pertumbuhan  transaksi  mobile  banking  dan  internet  banking tumbuh  dari  tahun  2017  dengan  catatn  transaksi  3.201.000.000  kemudian  di  tahun 2018  sebanyak  4.196.000.000  transaksi,  pada  tahun  2019  sebanyak  6.356.000.000 transaksi,  kemudian  pada  tahun  2020  sebanyak  9,585.000.000  transaksi  yang menggunakan fasilitas mobile dan internet banking BCA sehingga dapat dikalkulasi pertumbuhan  4 tahun  terakhir  sebesar  44,1%,  angka  ini menujukan  semakin  bagus dan terintegrasi dari segi pelayanan digital banking Bank BCA.
PT Bank Central Asia Tbk mencermati di tengah tantangan yang dinamis saat ini, kontribusi utama BCA adalah memastikan operasional perbankan tetap berjalan optimal.  Agar  nasabah  dapat  memenuhi  berbagai  kebutuhan  transaksi  perbankan dengan  lancar,  aman,  dan  nyaman. Direktur  Keuangan  BCA  Vera  Eve  Lim mengatakan  pengelolaan  operasional  yang  efisien  dalam  situasi  ini  dilakukan dengan  optimalisasi  transaksi.  Melalui  layanan  perbankan  digital  dan  transaksi nontunai  sebagaimana  yang  tersedia  di  mobile  banking  dan  internet banking. “Sebagai informasi, jumlah transaksi melalui mobile dan internet banking terus  bertumbuh  dengan  pesat,  yakni  sebesar  50,7%  yoy.  Pada  tahun  2020,  BCA memproses lebih dari 30 juta transaksi per hari secara rata-rata, atau naik 18,3% dari tahun  2019,”. Rasio  biaya  operasional  terhadap  pendapatan  operasional  (BOPO) sebesar 63,45% sepanjang tahun 2020. Adapun BOPO BCA di 2019 tercatat sebesar 59,09%.
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% th 2019 th 2020 th 2021 Series 3 Column1 Series 1

## Gambar 5 pertumbuhan BOPO Bank BPD Sumatera Utara
Adapun Sekretaris Perusahaan PT Bank Pembangunan Daerah Sumatera Utara (Bank  Sumut)  Syahdan  Ridwan  Siregar  mengatakan  BOPO  bank  di  level  80,22% pada  2020.  Nilai  itu  menurun  sebesar  0,16%  dari  tahun  2019  sebesar 80,38%. “Perseroan  berusaha  menekan  rasio  BOPO  di  antaranya  dengan mengoptimalkan  dana  murah  dan  efisiensi  sektor  operasional.  Untuk  Tahun  2021 BOPO ditargetkan sebesar 80,41%,”.
Series 1 Column1 Column2 47 47.5 48 48.5 49 49.5 th 2019 th 2020 th 2021 Series 1 Column1 Column2
Gambar 6

## Pertumbuhan BOPO CIMB NIAGA
PT  Bank  CIMB  Niaga  Tbk  berhasil  menekan  biaya  operasional  dalam menjalankan  bisnis.  Tercermin  dari cost  of  income  ratio (CIR)  BNGA  berada  di posisi 48,95%. Presiden Direktur Bank CIMB Niaga Tigor M. Siahaan mengatakan nilai itu membaik dibandingkan 2019 di posisi 49,07%. “Ini menggambarkan berapa besar  pengeluaran  yang  dilakukan  untuk  mendapatkan  pemasukan.  Itu  untuk menurunkan 1% hingga 2% susah, ini akan kita jaga dibawah 50%, mudah-mudahan tahun ini lebih baik dari 48%,” tambah Tigor.
( https://keuangan.kontan.co.id/news/digitalisasi-bakal-membuat-perbankan- semakin-efisien-di-2021 ).

## Gambar 7 Jumlah Volume Transaksi  Digital Banking
Berdasarkan  gambar.7  data  non  publik  yang  diperoleh  dari  Bank  Indonesia, digital  banking  ditunjukkan  oleh  delivery  channel  yang  dimiliki  setiap  bank  sesuai dengan  POJK  Nomor  12/POJK.03/2018  yaitu antara lain  ATM,  CDM,  EDC,  SMS banking,  mobile  banking,  phone  banking,  internet  banking,  dan  e-money.  Data tersebut berupa jumlah volume transaksi delivery channel
Berdasarkan Gambar.8  menunjukkan bahwa volume transaksi terbesar adalah channel  ATM  dan  CDM,  lalu  diikuti  oleh  internet  banking,  mobile  banking,  dan SMS  banking.  Selain  itu,  tabel  tersebut  menunjukkan  bahwa  e-money  mengalami peningkatan volume transaksi terbesar jika dilihat dari tahun ke tahun.

## Gambar 9

## Perkembangan Delivery Channel di Indonesia
Berdasarkan  Gambar  9  menunjukkan  bahwa  volume  transaksi  delivery channel mengalami peningkatan setiap tahunnya yang didukung oleh meningkatnya volume transaksi pada setiap channelnya, lalu dari seluruh jumlah volume transaksi tersebut digunakan sebagai data digital banking.
Gambar  11  menunjukkan  peningkatan  volume  transaksi  digital  banking terbesar  terjadi  pada  tahun  2014,  kemudian  tahun  selanjutnya  meningkat  dengan stabil.  Peningkatan  volume  transaksi  tersebut,  tentu  didukung  oleh  perkembangan teknologi dan informasi yang terjadi di Indonesia.

## Gambar 11 Analisis Deskriptif Statistik
Berdasarkan  gambar.11  tentang  analisis  dedkriptif  statistik  hasil  statistik deskriptif menunjukkan bahwa ROA atau kemampuan perusahaan dalam mengelola asset  bank  di  Indonesia  yang  paling  baik  adalah  sebesar  4,56%  dan  yang  terburuk sebesar  -5,30%  dengan  rata  rata  kinerja  1,4%.  Sedangkan  ROE  atau  kemampuan perusahaan  dalam  menghasilkan  keuntungan  dan  ekuitas  bank  di  Indonesia  yang paing baik adalah sebesar 25,53% dan yang terburuk sebesar -44,69% dengan rata- rata  kinerja7,4%.  Selain  itu,  BOPO  atau  kemampuan  perusahaan  dalam meminimalisir  biaya  dan  mengoptimalkan  pendapatan  bank  di  Indonesia  yang paling baik adalah sebesar 58,20% dan yang terburuk  sebesar 163,22% dengan rata- rata  sebesar  86,77%.  Artinya,  sesuai  dengan  standar  BOPO  yang  ditetapkan  Bank Indonesia  bahwa  perbankan  di  Indonesia  mampu  menjalankan  operasinya  dengan efisien yaitu dibawah 90%.

## Kesimpulan
Kesimpulan  Berdasarkan  hasil  analisis  data  statistik  diatas,  digital  banking berpengaruh  positif  terhadap  kinerja  perbankan  yang  dihitung  menggunakan  ROA, ROE,  dan  BOPO.  Artinya  semua  hipotesis  dalam  penelitian  ini  diterima,  dan  sesuai dengan  penelitian  sebelumnya  bahwa  inovasi  digital  banking  memberikan  kontribusi untuk  mendukung  lembaga  keuangan  perbankan  dalam  meningkatkan  menguntungkan perusahaan,  mulai  dari  keuntungan  bersih  yang  dihasilkan  dari  penggunaan  aktiva, keuntungan  bersih  yang  dihasilkan  bagi pemiliknya,  dan  kinerja  yang efisiensi  dengan menekan biaya operasional serta meningkatkan pendapatan operasionalnya. Dibeberapa negara  maju,  digital  banking  memberikan  kontribusi  meningkatkan  kinerja  perbankan,
sejalan  dengan  penelitian  ini  yang  menunjukkan  bahwa  Indonesia  sebagai  negara berkembang, inovasi digital banking juga meningkatkan kinerja perbankan di Indonesia.

## BIBLIOGRAFI
Linggadjaya, R. I. T., Sitio, B., & Situmorang, P. (2022). Digital Transformation Of Pt Bank  Jago  Tbk  From  Conventional  Bank  To  Digital  Bank.  International  Journal Of  Digital  Entrepreneurship  And  Business  (Ideb),  3(1),  9  –  22.  Https://Doi.Org/ 10.52238/Ideb.V3i1.76
Kualitas,  Laporan,  Produktif,  Aset,  Informasi,  D.  A.  N.,  Pendapatan,  A.,  &  Bunga, Beban. (2021). Laporan Keuangan Pt Bank Jago Tbk 30 . 2020 , 2021.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016).  Panduan  Penyelenggaraan  Digital  Branch. Panduan Penyelenggaraan Digital Branch , P. 15. Google Scholar
Sugiyono. (2017). Metodologi Penelitian . 270.
Arikunto, S. (2013). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik. Rineka Cipta
"Daftar 6 Bank Digital Di Indonesia Saat Ini" , Https://Katadata.Co.Id/Intan/Finansial/620a7cc77c1ff/Daftar-6-Bank-Digital-Di-
Indonesia-Saat-Ini . Google Scholar
“Digitalisasi Bakal Membuat Perbankan Semakin Efisien Di 2021 ” Https://Keuangan.Kontan.Co.Id/News/Digitalisasi-Bakal-Membuat-Perbankan- Semakin-Efisien-Di-2021

## Copyright holder:
D. Dhany Prasetyo, Dewi Shinta (2022)

## First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: