INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 1 Tahun 2024 Page 2008-2018 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Pengaruh Faktor Lingkungan dan Paparan Informasi terhadap Keputusan Penggunaan Pinjaman Online di Kalangan Remaja (Studi Kasus Mahasiswa Aktif STMA Trisakti)
Dinda Ayu Lestari 1 ✉ , I Made Indra P 2 , Fida Fathiyah Addini 3
Sekolah Tinggi Manajemen Asuransi Trisakti
Email: fidaaddini@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Pada industri keuangan, perkembangan teknologi menimbulkan banyak inovasi baru, salah satunya adalah online  peer  to  peer  lending  atau  pinjaman  online.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  faktor lingkungan dan paparan informasi yang mempengaruhi keputusan penggunaan pinjaman online. Penelitian ini  menggunakan  model  analisis  regresi  dengan  sampel  231  responden  mahasiswa  aktif  STMA  Trisakti. Variabel bebas yang digunakan adalah faktor lingkungan (X1) dan paparan informasi  (X2), variabel terikat yang digunakan yaitu keputusan penggunaan pinjaman online (Y). Hasil penelitian menunjukan variabel X1 dan  X2  memiliki  pengaruh  terhadap variabel  Y,  baik  secara  parsial  (sendiri)  maupun  simultan  (bersama- sama). Hasil uji koefisien determinasi adalah sebesar 64,4% yang berarti bahwa variabel faktor lingkungan dan paparan informasi mempunyai pengaruh sebesar 64,4% terhadap keputusan penggunaan pinjaman online.
Kata Kunci: Faktor lingkungan, Fintech, Keputusan penggunaan, Paparan informasi, Pinjaman online.

## Abstract
In the financial industry, technological developments have given rise to many new innovations, one of which is online peer to peer lending. The purpose of this research is to analyze the factors (environmental factors and information exposure) that influence the decision to use online lending. This study used a regression analysis model using a sample of 231 current STMA Trisakti college students. Environmental factors (X1) and information exposure (X2) are used as independent variables, and the decision to use online credit (Y) is used as the dependent variable. The results showed that variables X1 and X2 influenced variable Y partially or simultaneously. The coefficient of determination test result is 64.4%, which means that environmental factors and information exposure influence online lending decisions by 64.4%.
Keyword: Environmental factors, Fintech, Information exposure, Online loans, Usage decisions.

## PENDAHULUAN
Pada era  digital ini, manusia menggunakan perangkat elektronik untuk menunjang sebagian  besar  kegiatannya.  Sebagai  negara  berkembang,  Indonesia  mampu  mengikuti kemajuan dalam  bidang teknologi. Masyarakat Indonesia terus mengembangkan  inovasi yang dibuktikan dengan Indonesia dipenuhi oleh perusahaan rintisan bidang digital atau startup. Contoh startup di Indonesia saat ini yaitu Gojek, Tokopedia, Traveloka, Bukalapak dan Ovo.
Semakin diminati, startup mengembangkan inovasi penyediaan layanan jasa financial technology (fintech) yang diciptakan untuk mempermudah masyarakat dalam mengakses layanan  keuangan.  Masyarakat  dapat  menggunakan  pinjaman online  tanpa  memberikan jaminan  aset  seperti  pinjaman  konvensional  di  bank.  Mekanisme  peminjaman  dilakukan dengan sistem yang telah disediakan melalui aplikasi atau website.
Per Oktober 2021,  terdapat 106 pinjaman online  resmi yang terdaftar dan  98  yang berizin usaha (Otoritas Jasa Keuangan, 2021). Data penggunaan pinjaman online pada tahun 2021 melonjak 92,58% dibandingkan tahun-tahun sebelumnya. Pada statistik fintech oleh Otoritas  Jasa  Keuangan  (2020a),  masyarakat  usia  19-34  tahun  mendominasi  pengguna pinjaman online sebesar 70,07%. Data tersebut menunjukkan peningkatan yang signifikan pada  pinjaman online  setiap  tahunnya.  Hal  itu  disebabkan  oleh  meratanya  penggunaan internet dan mudahnya masyarakat mengakses layanan pinjaman online. Data ini didukung melalui  hasil  Survei  Nasional  Literasi  Keuangan  2019  menunjukkan  tingkat  inklusi (penggunaan) produk dan layanan jasa keuangan di Indonesia sudah mencapai 76,19%, dari tahun 2016 sebesar 67,8% (Otoritas Jasa Keuangan, 2020b). Hal ini menunjukkan  bahwa adanya  peningkatan  dalam  penggunaan  produk  dan  jasa  keuangan  dalam  keseharian masyarakat Indonesia.
Meningkatnya  peminat  pinjaman online  tersebut  mengakibatkan  hadirnya  aplikasi pinjaman online ilegal. Berdasarkan data statistik OJK selama 6 bulan telah terjadi 447 kasus Fintech ilegal. Terdata dari website ada 75 kasus dan dari aplikasi ada 105 kasus,  Facebook dan Instagram ada 76 kasus, dan Filesharing ada 191 kasus (Arifyadi, 2021). Mayoritas kasus pinjaman online  disebabkan  oleh  kesalahan  pengguna,  oleh  karena  itu  pihak  penyedia pinjaman online perlu memberikan informasi syarat dan ketentuan kepada pengguna secara jelas dan terperinci (Priambodo, 2019).
Tingkat  pengetahuan  salah  satunya  dipengaruhi  oleh  paparan  informasi  (Ernawati, 2019).  Pada remaja, paparan  informasi tentang  pinjaman online  sangat mudah diterima khususnya  melalui  internet  melalui  aplikasi  media  sosial  dan  media  lainnya  tanpa mengetahui dengan jelas produk tersebut. Hal ini yang semakin mendukung tingginya kasus
pinjaman online ilegal terhadap kalangan remaja.
Selain  paparan  infromasi,  faktor  psikologis,  manusia,  dan  lingkungan  merupakan faktor yang saling berinteraksi dan berpengaruh terhadap perilaku manusia (Nuqul, 2005). Menurut Kotler (2012) faktor lingkungan mempengaruhi keputusan dalam meminjam uang, baik  secara  langsung  ataupun tidak langsung. Sedangkan, faktor psikologis  adalah  salah satu pendorong persepsi dan motivasi seseorang (Suarni, Trupalpi & Haris, 2014).  Secara tidak  langsung  manusia  suka  mengikuti  apa  yang  dilakukan  orang  lain  untuk  sekedar mengikuti tren. Kelompok sosial di sekitar kita dapat mengarahkan perilaku dan gaya hidup baru, membentuk sikap, konsep diri dan menyesuaikan diri mengikuti kelompok tersebut (Setiadi, 2010). Hal itu menyebabkan banyak di kalangan remaja yang mudah terpengaruh oleh media sosial untuk memenuhi gaya hidup  tinggi atau impulsive buying karena tergiur promosi belanja online. Paparan informasi yang diterima dari teman sebayanya yang juga sesama pengguna pinjaman online menjadi salah satu faktor penyebab tingginya pinjaman online yang diharapkan dapat mempermudah kondisi keuangan peminjam. Pada daerah yang  tingkat  penduduknya  padat  juga  mempengaruhi  perkembangannya  sektor  bisnis, untuk usaha membutuhkan adanya pinjaman sebagai modal (Felna & Pratomo, 2012).
Berdasarkan latar belakang tersebut, maka akan diteliti pengaruh faktor lingkungan dan  paparan  informasi  terhadap  keputusan  penggunaan  pinjaman online  di  kalangan remaja.  Remaja  yang  menjadi  fokus  penelitian  adalah  mahasiswa  aktif  di  Sekolah  Tinggi Manajemen Asuransi (STMA) Trisakti.

## METODE PENELITIAN
Metode penelitian survei adalah penelitian yang mengambil informasi melalui sampel dari  populasi  besar  atau  kecil  yang  digunakan  penulis  sebagai  pengukur  dan  paduan penelitian  dalam  pengumpulan  dan  evaluasi  data  (Hardani  dkk.,  2020).  Penelitian  ini menggunakan metode survei kuantitatif, dimana data diperoleh dari kuesioner yang diisi oleh respoden yaitu mahasiswa aktif STMA Trisakti. Sedangkan analisis penelitian dilakukan menggunakan analisis  regresi  berganda. Terdapat  dua variabel bebas, faktor lingkungan ( 𝑋 1 )  dan  paparan  informasi  ( 𝑋 2 ),  dan  satu  variabel  terikat  yaitu  keputusan  penggunaan terhadap pinjaman online ( 𝑌 ). Analisis dilakukan dengan program komputasi SPSS versi 25. Untuk  setiap  variabel  digunakan  beberapa  indikator  sebagai  dasar  pembuatan pertanyaan  dalam  instrumen  survei.  Pada  variabel  bebas  faktor  lingkungan,  digunakan indikator kebiasaan mendengar tentang produk, kelompok terdekat dalam menggunakan produk,  penilaian  kualitas  produk,  rekan  kerja,  keluarga,  dan  peran  dan  status  sosial  di masyarakat (Harliyanto, 2015). Pada variabel bebas paparan informasi, digunakan indikator
media  dan  teman  (Yuliati,  2012).  Pada  variabel  terikat  keputusan  penggunaan  terhadap pinjaman online, digunakan indikator tahap menaruh perhatian, tahap ketertarikan, tahap berhasrat/berniat,  tahap  untuk  memutuskan  aksi  penggunaan,  dan  tahap  kepuasan (Masloman dkk., 2022).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Deskripsi Umum Responden
Responden  dalam  penelitian  ini  sebanyak  231  responden  mahasiswa  aktif  di  STMA Trisakti. Terdapat 135 responden dengan persentase 58% berjenis kelamin wanita dan 96 responden dengan persentase 42% berjenis kelamin pria. Berdasarkan data pada Tabel 1, terlihat bahwa responden penelitian ini sebagian besar adalah mahasiswa berusia 21 – 22 tahun.
Tabel 1. Usia responden Usia Jumlah Persentase 18 Tahun 23 10% 19 Tahun 32 14% 20 Tahun 43 19% 21 Tahun 55 24% 22 Tahun 53 23% 23 Tahun 16 7% 24 Tahun 4 2% 25 Tahun 5 2% Total 231 100%
Dari keseluruhan responden, yang merupakan pengguna pinjaman online berjumlah 37 orang dengan persentase 16%, sedangkan non-pengguna pinjaman online berjumlah 195 orang  dengan  persentase  84%.  Sehingga  responden  pada  penelitian  ini  sebagian  besar adalah  non-pengguna  pinjaman online.  Pada  Tabel  2  terlihat  bahwa  dari  37  responden sebagai  pengguna  pinjaman online,  aplikasi  pinjaman  online  yang  paling  mendominasi adalah  Shopee  Pinjam  dengan  total  24  responden  (65%),  sedangkan  aplikasi  lainnya terdapat  Akulaku  dengan  5  responden  (14%),  Kredivo  dengan  7  responden  (19%)  dan DanaBagus dengan 1 responden (3%).
Tabel 2. Aplikasi pinjaman online yang digunakan responden
Aplikasi Pinjaman Online Jumlah Persentase Shopee Pinjam 24 65% Akulaku 5 14% Kredivo 7 19% DanaBagus 1 3% Jumlah 37 100%
Non-pengguna  pinjaman online  di  STMA  Trisakti  lebih  dominan  dibandingkan pengguna. Namun, mahasiswa tergolong mudah terpengaruh dan terpapar informasi yang didapatkan  melalui  faktor  internal  maupun  eksternal.  Oleh  karena  itu,  mahasiswa  harus mengedukasi diri dengan ilmu, informasi dan pengatahuan agar mengetahui dampak positif dan negatif dari pinjaman online. Pengguna maupun non-pengguna pinjamain online harus berperan aktif untuk memastikan aplikasi pinjaman online yang legal pada penyelenggara yang telah terdaftar atau berizin dari OJK.
Mahasiswa STMA Trisakti sebagai mahasiswa di perguruan tinggi yang fokus kepada asuransi  dan  manajemen  risiko,  wajib  membaca  dan  memahami  semua  informasi, kewajiban, dan ketentuan yang terdapat dalam perjanjian pinjaman online. Kerjasama antara OJK dan perguruan tinggi sangat penting untuk terus mengedukasi dan menginformasikan kepada mahasiswa tentang dampak negatif pinjaman online.

## B. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Uji validitas menurut Budiastuti dkk. (2018) digunakan untuk menguji data apakah valid atau tidak yang didapatkan dari hasil pengisian kuesioner. Pada uji validitas ini digunakan Correlation  Product  Moment  dari  Pearson,  dimana  suatu  instrumen  penelitian  dikatakan valid jika 𝑟 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 >   𝑟 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 pada alpha 0,05 dan tingkat kepercayaan 95%.  Jumlah sampel untuk uji ini adalah 𝑁 = 50 , maka nilai 𝑟 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 adalah 0,279 dengan taraf signifikansi 95% atau alpha  5%.  Hasil  pengujian  uji  validitas  terdapat  dalam  Tabel  3,  dapat  dilihat  bahwa keseluruhan  indikator  dari  variabel  penelitian  memiliki  nilai 𝑟 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 >   𝑟 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 ,  sehingga seluruh indikator variabel penelitian valid.
Tabel 3. Hasil uji validitas dan reliabilitas
Uji reliabilitas menurut Budiastuti dkk. (2018) digunakan untuk mengetahui konsistensi hasil  penelitian  dengan berbagai metode  penelitian. Hasil kuesioner penelitian dianggap reliabel apabila menghasilkan skor yang konsisten pada setiap pengukuran dalam waktu yang berbeda. Uji reliabilitas dilakukan menggunakan uji Alpha Cronbach, dimana instrumen yang  digunakan  dinyatakan  reliabel jika  nilai  Cronbach’s  Alpha  >  0,60. Berdasarkan  dua kolom paling kanan dari Tabel 3, terlihat bahwa seluruh variabel dalam penelitian reliable sehingga instrumen yang digunakan dapat dipercaya atau diandalkan.
Variabel Item Variabel 𝑟 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 𝑟 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 Batas Alpha Cronbach's Alpha 𝑋 1
1 0.279 0.427 0,6 0,900
2 0.279 0.702 3 0.279 0.511 4 0.279 0.831 5 0.279 0.825 6 0.279 0.798 7 0.279 0.712 8 0.279 0.463 9 0.279 0.788 𝑋 2
1 0.279
0.295 0,6 0,766 2 0.279 0.317 3 0.279 0.827 4 0.279 0.808
𝑌 1 0.279 0.73 0,6 0,922
2 0.279 0.784 3 0.279 0.911 4 0.279 0.823 5 0.279 0.754 6 0.279 0.805 7 0.279 0.822 8 0.279 0.887 9 0.279 0.795

## C. Uji Asumsi Klasik
Uji asumsi klasik dilakukan untuk memastikan kesesuaian data yang akan digunakan dengan  asumsi-asumsi  pada  model  regresi.  Model  regresi  linier  berganda  yang  baik memiliki  residual  yang  berdistribusi  normal,  tidak  ada  multikolinearitas,  dan  tidak  terjadi heteroskedastisitas (Hardani dkk., 2020). Berdasarkan Tabel 4, nilai signifikansi data adalah 0,146 > 0,05 maka data residual dari regresi berdistribusi normal. Uji normalitas juga dapat dilihat dari grafik P-Plot yang merupakan hasil dari pengujian data tersebut (Ghozali, 2018). Terlihat  pada  Gambar  1  bahwa  data  berada  dekat  dengan  garis  lurus,  sehingga  syarat normalitas terpenuhi.
Tabel 4. Hasil uji normalitas dengan metode Kolmogorov-Smirnov N Asymp. Sig. (2-tailed) 231 0.05 0.146
Gambar 1. Grafik hasil uji normalitas dengan P-Plot
Berdasarkan uji multikolinearitas pada Tabel 5, karena kedua variabel bebas memiliki nilai VIF yang kurang dari 10 dan nilai tolerance yang lebih dari 0,01, sehingga disimpulkan tidak  terjadi  multikolinieritas.  Selanjutnya,  berdasarkan  uji  heteroskedastisitas  dengan  uji Rank  Spearman  pada  Tabel  6,  kedua  variabel  bebas  memiliki  nilai  signifikansi  >  alpha, sehingga  tidak  terjadi  heterokedastisitas  pada  kedua  variabel.  Metode  pengujian heteroskedastisitas  juga  dapat  dilakukan  dengan  melihat  grafik  pencar.  Berdasarkan Gambar 2, terlihat bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas karena tidak ada pola yang jelas dari residual data (Ghozali, 2018).
Tabel 5. Hasil uji multikolinearitas Variabel Batas Uji Hasil Tolerance VIF Tolerance VIF X 1 0.10 10.00 0.360 2.781 X 2 0.10 10.00 0.360 2.781 Tabel 6. Hasil uji heteroskedastisitas Nilai Signifikansi Alpha X 1 0.711 0.05 X 2 0.605 0.05
Gambar 2. Grafik hasil uji heteroskedastisitas dengan grafik pencar
D. Analisis Regresi Linier Berganda
Menurut Hardani dkk. (2020) uji analisis regresi linier berganda ditujukan untuk melihat pengaruh antara dua variabel atau lebih atau menunjukan hubungan antara variabel bebas dengan variabel terikat. Hasil uji regresi linier berganda terlihat dalam Tabel 7.
Tabel 7. Hasil uji regresi linier berganda Model Unstandardized Coefficients Std. Error Standardized Coefficients t Sig Constant 3,990 1,485 2,687 0,008 X1 0,666 0,072 0,611 9,280 0,000 X2 0,603 0,176 0,225 3,421 0,001
Berdasarkan nilai pada Tabel 7, dapat dikembangkan persamaan model regresi linier
berganda berikut 𝑌 = 3,99 + 0,666𝑋 1 + 0,603𝑋 2 . Konstanta sebesar 3,990, artinya apabila faktor  lingkungan  dan  paparan  informasi  tidak  ada  atau  nilainya  adalah  0  (nol),  maka keputusan  penggunaan  pinjaman online  adalah  sebesar  3,990.  Koefisien  regresi  variabel faktor  lingkungan  sebesar  0,666,  berarti  setiap  kenaikan  satu  satuan  variabel  faktor lingkungan  akan  meningkatkan  keputusan  penggunaan  pinjaman online  sebesar  0,666. Koefisien  regresi  variabel  paparan  informasi  sebesar  0,603,  berarti  setiap  kenaikan  satu satuan  variabel  paparan  informasi  akan  meningkatkan  keputusan  penggunaan  pinjaman online sebesar 0,603.
Uji parsial (uji 𝑡 ) dilakukan untuk mengetahui signifikansi pengaruh variabel 𝑋 secara parsial terhadap variabel 𝑌 . Pada penelitian ini terdapat sejumlah 231 sampel dengan df = n – variabel bebas – 1 = 228 dan 𝑡 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 = 1,97. Nilai 𝑡 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 terlihat pada Tabel 7. Pada variabel Faktor Lingkungan ( 𝑋 1 ), nilai Sig. 0,000 dan nilai 𝑡 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 sebesar 9,280, maka nilai 0,000 (Sig.) < 0,05 dan 9,280 ( 𝑡 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 ) > 1,97 ( 𝑡 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 ), yang artinya menolak H0. Artinya faktor lingkungan secara partial memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan penggunaan pinjaman online. Pada variabel Paparan Informasi ( 𝑋 2 ), nilai Sig. 0,001 dan nilai 𝑡 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 3,421, maka nilai 0,001  (Sig.)  <  0,05  dan  3,421  >  1,97  ( 𝑡 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 ),  yang  artinya  menolak  H0.  Artinya  paparan informasi secara partial memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan penggunaan pinjaman online.
Uji  F  atau  uji  signifikansi  pengaruh  secara  simultan  berfungsi  untuk  mengetahui pengaruh hubungan signifikan antara variabel 𝑋 (faktor lingkungan dan paparan informasi) dan 𝑌 (keputusan penggunaan) secara bersama-sama. Pada penelitian ini Uji F dilakukan dengan sampel berjumlah 231, tingkat signifikansi 5% atau 0,05 dan 𝐹 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 sebesar 3 yang didapatkan dari rumus derajat kebebasan (df) = k ; n – k = 2 ; 229. Dari hasil uji Tabel 8, terlihat nilai dari probabilitas (signifikansi F-statistik) 0,00 < 0,05 dan diperoleh nilai 𝐹 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 206,654 sehingga ( 𝐹 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 ) 206,654 > 3,00 ( 𝐹 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 ). Sehingga hasil dari uji F adalah menolak H0, artinya terdapat pengaruh signifikan dari faktor lingkungan ( 𝑋 1 ) dan paparan informasi ( 𝑋 2 ) secara bersama-sama terhadap keputusan penggunaan ( 𝑌 ) pinjaman online.
Tabel 8. Hasil uji F Var alpha F tabel Sig. F hitung X 1 , X 2 0,05 3,00 0,00 206,654
Selanjutnya  dilakukan  uji  koefisien  determinasi.  Koefisien  determinasi  menunjukan besar pengaruh seluruh variabel 𝑋 secara bersama-sama terhadap variabel 𝑌 . Pada Tabel 9, diketahui  nilai 𝑅 2 sebesar  0,644,  artinya  pengaruh  variabel 𝑋 (Faktor  Lingkungan  dan
Paparan  Informasi)  terhadap  variabel 𝑌 (Keputusan  Penggunaan)  secara  bersama-sama adalah sebesar 64,4%.
Tabel 9. Hasil uji koefisien determinasi Model R R Square Adjusted R Square 1 0,803 0,644 0,641

## SIMPULAN
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  dilakukan  menggunakan  responden  mahasiswa aktif STMA Trisakti, diperoleh kesimpulan bahwa faktor lingkungan dan paparan informasi memiliki pengaruh terhadap keputusan penggunaan pinjaman online, baik secara sendiri- sendiri maupun secara bersamaan. Secara bersama-sama, variabel faktor lingkungan dan variabel  paparan  informasi  secara  bersama  memiliki  pengaruh  sebesar  64,4%  terhadap variabel keputusan penggunaan. Pengembangan dari penelitian ini dapat dilakukan dengan mempertimbangkan faktor lain yang mempengaruhi keputusan penggunaan, seperti faktor pendidikan, pekerjaan, lingkungan dan lainnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Arifyadi,  A.,  Lestari,  M.,  &  Dayan,  M.  (2021).  Peningkatan  Aktivitas  Belajar  Siswa  melalui Layanan Informasi Cara Belajar Efektif. Jurnal Kreatif Online, 9(1), 96-105.
Budiastuti, D., & Bandur, A. (2018). Validitas dan Reliabilitas Penelitian. Mitra Wacana Media. Ernawati, K., Widianti, D., Yusnita, Y., Batubara, L., Jannah, F., & Mahardhika, Z. P. (2019). Hubungan  Paparan  Informasi  dengan  Pengetahuan  Pengendalian  Vektor  Nyamuk DBD  di  Desa  Koper,  Kecamatan  Kresek,  Kabupaten  Tangerang. Jurnal  Kedokteran YARSI, 27(3), 144-151.
Felna, T. A., & Pratomo, W. A. (2012). Analisis Permintaan Kredit pada Usaha Mikro dan Kecil di Kecamatan Medan Johor. Jurnal Ekonomi dan Keuangan, 1(2), 14874.
Ghozali, I. (2018). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 25. Available from Universitas Diponegoro to enrolled students.
Hardani, H. A., Ustiawaty, J., Istiqomah, R. R., Fardani, R. A., Sykmana, D. J., & Auliya, N. H. (2020). Metode Penelitian Kualitatif & Kuantitatif. CV. Pustaka Ilmu Group.
Harliyanto, S. G. A. (2015). Pengaruh Faktor Lingkungan, Individu dan Psikologis terhadap Keputusan  Pembelian  Handphone  Samsung  Seri  Galaxy  pada  Mahasiswa  Jurusan Pendidikan Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya. Jurnal Pendidikan Tata Niaga, 3(2), 2337-6708.
Kotler, P. (2012). Manajemen Pemasaran Jilid I. Diterjemahkan oleh Benyamin Molan. Indeks. Masloman, M. I. S., Tumbel, A. L., & Raintung, M.Ch. (2022). Efektifitas Keputusan Pembelian In-App Purchases pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unsrat Manado. Jurnal EMBA, 10(1), 649-662.
Nuqul,  F.  L.  (2005).  Pengaruh  Lingkungan  terhadap  Perilaku  Manusia:  Studi  terhadap Perilaku Penonton Bioskop. PSIKOISLAMIKA: Jurnal Psikologi dan Psikologi Islam, 2(2).
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2020a) Statistik-Fintech-Lending-Maret-2020.  (Online) https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/Pages/Statistik-Fintech-

## Lending-Maret-2020.aspx
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2020b). Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  2019.
(Online) https://ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Survei-Nasional- Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-2019.aspx
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2021) Statistik  Fintech  Lending  Periode  Oktober  2021.  (Online) https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/Pages/Statistik-IKNB-

## Periode-Oktober-2021.aspx
Priambodo,  R.  (2019).  YLKI Catat  Kasus  Meikarta  Menjadi  Aduan  Terbanyak  di  Sektor Perumahan / Staf Bidang
Pengaduan dan Hukum YLKI. https://www.merdeka.com/uang/ylki-catat-kasus-meikarta-menjadi-aduan- terbanyak-di-sektor-perumahan.html
Setiadi, Nugroho J. (2010). Perilaku Konsumen. Cetakan 4. Edisi Revisi. Kencana.
Suarni, G. A. P., Tripalupi, L. E., & Haris, I. A. (2014). Analisis Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah dalam Pengambilan Kredit pada Lpd (Lembaga Perkreditan Desa) Desa  Pakraman  Manggissari. Jurnal  Pendidikan  Ekonomi  Undiksha,  4(1). doi:10.23887/jjpe.v4i1.3023
Yuliati,  L.  N.,  Retnaningsih,  R.,  &  Aprilia,  D.  (2012).  Pengaruh  Kelompok  Acuan  terhadap Kesadaran  dan  Konsumsi  Beras  Merah  (Oriza  Nivara). Jurnal  Ilmu  Keluarga  & Konsumen, 5(2), 166-174.