Analisis Pengaruh Pertumbuhan Pembiayaan Modal Kerja, Investasi dan Konsumsi Pada Perbankan Umum Syariah Terhadap Pertumbuhan Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) Kalimantan Barat Periode 2009-2013
Hayet *

## Universitas Tanjupura

## ABSTRACT
Islamic  banking  has  an  important  role  in  stimulating  the  economy  because  of  the  intermediary function performed. Improved economy is reflected in the value of the Gross Regional Domestic Product (GRDP) of an area / region. Distribution of funding performed Islamic banking  is given based  on  the  purpose  and  use  of  the  funds  are  classified  into  financing  for  working  capital, investment  and  consumption.  This  research  was  to  determine  (1)  the  effect  of  the  growth  of working capital financing (MK), investment (I), and consumption in Islamic commercial banking on  growth  GRDP  West  Kalimantan.  (2)  Determine  which  variables  are  the  most  dominant influence  on  GRDP  growth  in  West  Kalimantan.  Sources  of  data  working  capital  financing, investment  and  consumption  of  Islamic  banking  statistics  obtained  from  Bank  Indonesia  while the  GRDP  data  from  the  Central  Statistics  Agency  (BPS)  of  West  Kalimantan.  The  analytical methods used were multiple linear regression with a significance level of 0.05. The results of this research  indicate that (1)  the  growth  of  working  capital financing,  investment and consumption in  Islamic  commercial  banking  simultaneously  the  effect  on  the  GRDP  growth  in  West Kalimantan.  Partially,  on  the  financing  of  investment  and  consumption  variables  there  are significant  positive  effect  on  GRDP  growth  West  Kalimantan.  However,  variable  financing  for working capital of individual negative and not significant. 2) The most dominant variable effect on the GRDP  growth is financing consumption, followed by financing  investment and  working capital.  The  value  of  the  coefficient  of  determination  Adjusted  R2  of  0.489,  it  means  that  the financing of working capital, investment, and consumption of Islamic commercial banking affect GRDP growth  of 48.9 percent. While the rest influenced by  other  variables  not included  in this study.
Keywords: Islamic  banking,  Gross  Regional  Domestic  Product,  working  capital  financing, investment, consumption.

## 1. PENDAHULUAN
Bank  Islam  ( islamic  banking )  atau  selanjutnya  disebut  dengan  bank  syariah adalah  bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah.  Atau
* Korespondensi:  Hayet,  Program  Studi  Ekonomi  Islam,  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis,  Universitas Tanjungpura. Jalan Prof. Dr. H. Hadari Nawawi, Pontianak, Indonesia. Email: hayet_rakhi@ymail.com.
dengan  kata  lain,  bank  syariah  adalah  lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya memberikan  pembiayaan  dan  jasa-jasa  lainnya  dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta peredaran  uang  yang  pengoperasiannya  disesuaikan  dengan  prinsip  syariat  Islam. (Muhammad, 2011)
Kegiatan  operasional  perbankan  syariah  di  Indonesia  dimulai  pada  tahun  1992 melalui  pendirian  PT  Bank  Muamalat  Indonesia  Tbk.  (PT  BMI)  atau  4  tahun  setelah diregulasi. Operasional perbankan syariah di Indonesia didasarkan pada Undang-undang No.  7  tahun  1992  tentang  perbankan  yang  kemudian  diperbaharui  dengan  Undang- undang  No.  10  tahun  1998  dan  diperbaharui  lagi  yang  terbaru  Undang-undang  No.  21 tahun 2008 tentang perbankan syariah.
Perbankan  syariah  dalam  menjalankan  aktifitas  usahanya  dengan  menghimpun dana  dan  menyalurkan  kembali  dengan  memberikan  pembiayaan  kepada  masyarakat. Pembiayaan  dalam  arti  sempit  merupakan  pendanaan  yang  dilakukan  oleh  lembaga pembiayaan seperti bank syariah kepada nasabah. Sedangkan pembiayaan dalam arti luas berarti financing atau pembelanjaan yaitu pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi  yang  telah  direncanakan  baik  dilakukan  sendiri  maupun  oleh  orang  lain. Berdasarkan  tujuan  penggunaannya,  dibedakan  dalam  pembiayaan  investasi,  yaitu pembiayaan untuk pengadaan sarana  atau alat  produksi. Pembiayaan modal kerja,  yaitu pembiayaan  untuk  pengadaan  bahan  baku  atau  barang  yang  diperdagangkan. Pembiayaan  konsumtif  yaitu pembiayaan  yang ditujukan untuk pembelian suatu barang yang digunakan untuk kepentingan perseorangan.
Beberapa indikator ekonomi seperti pertumbuhan ekonomi, struktur ekonomi dan produktifitas  pekerja  diturunkan  dari  data  yang  disebut  Produk  Domestik  Bruto  (PDB) untuk  tingkat  nasional  dan  Produk  Domestik  Regional  Bruto  (PDRB)  untuk  wilayah provinsi  dan  wilayah  di  bawahnya.  PDRB  didefinisikan  sebagai  jumlah  nilai  tambah yang  dihasilkan  oleh  seluruh  unit  usaha  yang  beroperasi  dalam  suatu  wilayah  tertentu. Besaran PDRB dihitung dengan satuan unit uang yang didasarkan pada harga tahun yang menjadi  patokan  dasar.  PDRB  atas  dasar  harga  berlaku  menggambarkan  nilai  tambah barang  dan  jasa  yang  dihitung  dengan  menggunakan  harga  yang  terjadi  pada  tahun berjalan,  sedangkan  PDRB  atas  harga  konstan  menunjukkan  nilai  tambah  barang  dan jasa tersebut yang dihitung menggunakan harga pada satu waktu tertentu sebagai dasar.
Kinerja  pembangunan  perekonomian  Kalimantan  Barat  terus  mengalami pertumbuhan  yang  positif  dengan  trend  yang  terus  meningkat  setiap  tahunnya. Pertumbuhan ekonomi Kalimantan Barat  pada tahun 2013 mengalami kenaikan sebesar 0,27  persen  menjadi  6,08  persen  di  bandingkan  pertumbuhan  tahun  sebelumnya sebesar 5,81 persen. Hal ini mencerminkan jumlah barang dan jasa yang dihasilkan oleh faktor-faktor produksi mengalami peningkatan yang lebih tinggi selama periode tersebut dibanding tahun sebelumnya. Pada tahun 2013, pertumbuhan ekonomi Kalimantan Barat lebih  tinggi  dibanding  dengan  pertumbuhan  ekonomi  secara  nasional  sebesar  5,78 persen.  Selama  periode  tahun  2009-2013  rata-rata  pertumbuhan  ekonomi  Kalimantan

## 56                                                                                                                                                         Hayet
Barat sebesar 5,57 persen atau lebih rendah jika dengan pertumbuhan ekonomi nasional sebesar 5,81 persen.
Nilai Produk  Domestik  Ragional  Bruto (PDRB)  Kalimantan  Barat  atas  dasar harga  berlaku  pada  tahun  2013  sebesar  84.956,23  Miliar,  lebih  tinggi  dibanding dengan  tahun  sebelumnya  sebesar  74.969,66  Miliar.  Jika  di  lihat  dari  PDRB berdasarkan atas dasar harga konstan, pada tahun 2013 nilai PDRB Kalimantan Barat sebesar  36.075,10  Miliar,  sedangkan  tahun  2012  nilai  PDRB  Kalimantan  Barat sebesar  34.007,56  Miliar.  Kondisi  tersebut  di  dorong  oleh  meningkatnya  produksi sektor  perkebunan  dan  pertanian  Kalimantan  Barat  seperti  komoditas  CPO  dan  Karet yang  dipicu  oleh  permintaan  global  dan  mulai  membaiknya  harga  kedua  komoditas tersebut di pasar internasional.

## Tabel 1. Pertumbuhan PDRB  Kalimantan Barat Berdasarkan ADH Berlaku, ADH
Konstan dan Pertumbuhan Ekonomi Indonesia tahun 2009-2013
Tahun PDRB ADH Berlaku (Rp Miliar) PDRB ADH Konstan 2000 (Rp Miliar) Pertumbuhan Ekonomi KalBar (Persen) Pertumbuhan Ekonomi Nasional (Persen) 2009 53.865,79 28.754,36 4,76 4,54 2010 54.234,14 29.001,84 5,35 6,1 2011 66.915,62 32.141,38 5,85 6,4 2012 74.969,66 34.007,56 5,81 6,23 2013 84.956,23 36.075,10 6,08 5,78
Sumber : Badan Pusat Statistik (BPS) Kalimantan Barat, Edisi 5 Februari 2014 Keterangan : ADH (Atas Dasar Harga)
Meskipun pertumbuhan ekonomi Kalimantan Barat  secara rata-rata lebih rendah dibandingkan  pertumbuhan  ekonomi  nasional,  hal  yang  menarik  adalah  kondisi perbankan umum syariah di Kalimantan Barat mampu tumbuh lebih cepat di bandingkan dengan  perbankan  umum  syariah  secara  nasional.  Perkembangan  perbankan  umum syariah  di  Kalimantan  Barat  terus  mengalami  pertumbuhan  yang  signifikan  setiap tahunnya. Hal  ini bisa  kita  lihat dari beberapa indikator baik dari sisi kemampuan bank umum  syariah  dalam  menghimpun  dan  maupun  dalam  mengelola  resiko  yang  ada, seperti    Aset,  Pembiayaan  ( financing ),  Dana  Pihak  Pihak  Ketiga  (DPK),  rasio kemampuan bank menyalurkan pembiayaan terhadap dana  yang dihimpun ( financing to deposit  rasio ),  dan  resiko  pembiayaan  ( non  performing  financing ).  Secara  tahunan, indikator bank umum syariah menunjukkan pertumbuhan yang positif.
Perkembangan  aset  perbankan  umum  syariah  di  Kalimantan  Barat  mengalami peningkatan  yang  signifikan.  Pada  tahun  2013,  jumlah  aset  yang  dimilik  perbankan umum  syariah  mencapai  3.161  Miliar  meningkat  dibanding  tahun  sebelumnya  sebesar 2.478  Miliar.  Peningkatan  pertumbuhan  Aset  perbankan  syariah  pada  tahun  2013
mencapai  27,56  persen.  Selama  periode  tahun  2010  hingga  2013,  pertumbuhan  aset tertinggi terjadi pada tahun 2012 dengan persentase pertumbuhan sebesar 44,24 persen.
Laporan  kajian  ekonomi  regional  (KER)  Bank  Indonesia  menyebutkan  bahwa proporsi  aset  perbankan  umum  syariah  di  Kalimantan  Barat  lebih  tinggi  dibanding proporsi  perbankan  umum  syariah  secara  nasional.  Proporsi  aset  perbankan  umum syariah di Kalimantan Barat sebesar 6,74 persen dibandingkan proporsi aset bank umum konvensional,  sedangkan  proporsi  aset  perbankan  umum  syariah  nasional  sebesar  4,7 persen terhadap perbankan umum konvensional.
Perkembangan  penyaluran  pembiayaan  ( financing )  perbankan  umum  syariah  di Kalimantan  Barat  mengalami  pertumbuhan  yang  tinggi.  Jumlah  pembiayaan  yang berhasil  disalurkan  pada  tahun  2013  sebesar  2.456  Miliar  meningkat  dibanding  tahun sebelumnya  sebesar  1.740  Miliar.  Peningkatan  pertumbuhan  pembiayaan  perbankan umum  syariah  mencapai  41,15  persen.  Selama  periode  tahun  2010  hingga  2013, pertumbuhan  pembiayaan  tertinggi  terjadi  pada  tahun  2012  dengan  persentase pertumbuhan sebesar 61,11 persen.
Tabel 2. Jumlah Aset, Pembiayaan, Dana Pihak Ketiga, FDR, NPF Perbankan Umum Syariah di Kalimantan Barat tahun 2010-2013
Tahun Aset Pembiayaan DPK FDR NPF (Rp Miliar)  (Persen) (Rp Miliar) (Persen)  (Rp Miliar) (Persen) (Persen) (Persen) 2010 1.350 25,00 720 22,45 717 31,80 100,50 0,58 2011 1.718 27,26 1.080 50,00 1.066 48,68 101,26 0,33 2012 2.478 44,24 1.740 61,11 1.315 23,36 132,34 0,57 2013 3.161 27,56 2.456 41,15 1.598 21,52 153, 64 0,71
Sumber: Bank Indonesia
Dilihat  dari  penghimpunan  dana  pihak  ketiga  (DPK),  jumlah  dana  pihak  ketiga yang  berhasil  dihimpun  bank  umum  syariah  di  Kalimantan  Barat  hingga  akhir  tahun 2013  mencapai  1.598  Miliar  atau  mengalami  pertumbuhan  sebesar  21,52  persen dibanding  tahun  sebelumnya.  Selama  periode  2010  hingga  2013,  pertumbuhan  dana pihak  ketiga  mengalami  kenaikan  tertinggi  terjadi  pada  tahun  2011  dengan  persentase sebesar 48,68 persen.
Tabel 3. Jumlah Pembiayaan, Dana Pihak Ketiga, FDR, NPF Perbankan Umum Syariah di Indonesia tahun 2010-2013
Tahun Pembiayaan DPK FDR NPF (Rp Miliar) (Persen) (Rp Miliar) (Persen) (Persen) (Persen) 2010 68.181 45,42 76.036 45,46 89,67 3,02 2011 102.651 50,56 115.415 51,79 88,94 2,52 2012 147.505 43,7 147.512 27,81 100,00 2,22 2013 184.122 28,82 184.122 24,82 100,32 2,62 Sumber: Bank Indonesia

## 58                                                                                                                                                         Hayet
Perkembangan  penyaluran  pembiayaan  ( financing )    lebih  cepat  dibandingkan pertumbuhan dana pihak ketiga (DPK). Hal ini tercermin dari financing to deposit rasio (FDR).  Kondisi  ini  menunjukkan  membaiknya  tingkat  intermediasi  perbankan  umum syariah  di  Kalimantan  Barat.  Pada  tahun  2013,  Jumlah  pembiayaan  yang  disalurkan terhadap  dana  pihak  ketiga  mencapai  153,64  persen,  atau  lebih  tinggi  dibanding  tahun sebelumnya  sebesar  132,34  persen.  Sedangkan  FDR  perbankan  syariah  nasional  pada tahun 2013 sebesar 100,32 persen atau yang tertinggi sepanjang periode 2010-2013.
Dari  sisi  resiko  pembiayaan,  perkembangan  penyaluran  pembiayaan  belum diiringi  dengan  pengelolan  resiko  pembiayaan  yang  lebih  baik.  Hal  ini  tercermin  dari rasio  pembiayaan  tidak  lacar  ( non  performing  financing )  perbankan  umum  syariah  di Kalimantan  Barat  tercatat  sebesar  0,71  persen  pada  tahun  2013,  atau  meningkat  0,14 persen  dibanding  tahun  sebelumnya.  pada  tahun  2013,  angka  rasio  pembiayaan  tidak lancar  merupakan  yang  tertinggi  selama  periode  2010-2013,  namun  rasio  pembiayaan tidak  lancar  perbankan  umum  syariah  masih  tergolong  kecil.  Sedangkan  jika  NPF perbankan  syariah  di  Kalimantan  Barat  dibandingkan  dengan  NPF  perbankan  syariah nasional tahun 2013 sebesar 2,62 persen, maka masih lebih jauh kecil.
Dari  sisi  demografi,  jumlah  penduduk  Kalimantan  Barat  yang  beragama  Islam sebesar  59,22  persen  sedangkan  jumlah  penduduk  penduduk  yang  beragama  Islam  di Indonesia  sebesar  83,16  persen.  Jumlah  penduduk  yang  beragama  Islam  tentu  akan menjadikan  masyarakat  memiliki  preferensi  yang  tinggi  terhadap  pemilihan  perbankan syariah  dalam  aktifitas  transaksi  keuangan  mereka.  Artinya  secara  tidak  langsung maupun  langsung  prefensi  masyarakat  terhadap perbankan  syariah  mendorong  semakin berkembangnya  perbankan  syariah.  Selain  itu  keberagaman  suku  dan  budaya  di Kalimantan  Barat  seperti  Suku  Melayu,  Dayak  Jawa,  Madura,  Bugis,  Sunda,  Banjar, Minangkabau,  Suku  Batak  dan  Tionghoa  mencerminkan  kesamaan  dengan  wilayah lainnya di Indonesia.
Disisi  lain,  adanya  persamaan  karakteristik  provinsi  Kalimantan  Barat  dengan sebagian  besar  provinsi  di  Indonesia.    Perekonomian  masih  ditopang  oleh  sektor pertanian,  perkebunan,  dan  perdagangan  serta  sektor  industri.  Mayoritas  penduduk  di Kalimantan  Barat  bekerja  pada  sektor-sektor  tersebut.  Komoditas  pertanian  dan perkebunan  serta produk turunannya seperti  karet dan CPO menjadi  komoditas andalan menopang perekonomian daerah.
Dari  dipaparkan  diatas,  kinerja  perbankan  umum  syariah  di  Kalimantan  Barat jauh  lebih  baik  jika  dibandingkan  kinerja  perbankan  umum  syariah  secara  nasional. disini,  peneliti  mencoba  untuk  menguji  dan  menganalisis  apakah  kinerja  perbankan umum  syariah  di  Kalimantan  Barat  berpengaruh  dan  berkontribusi  terhadap perkembangan ekonomi yang tercermin dari PDRB yang dihasilkan provinsi Kalimantan Barat.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1. Pengertian dan Tujuan Bank Syariah
Sesuai  dengan  UU  No. 10  tahun  1998  tentang  perubahan  UU  No  7  tahun  1992 tentang  perbankan  syariah  adalah  bank  umum  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha berdasarkan prinsip syariah  yang dalam  kegiatannya memberikan  jasa dalam lalu lintas pembayaran (Arifin, 2002). Prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam  antara  bank  dan  pihak  lain  untuk  penyimpanan  dana  atau  pembiayaan  kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang sesuai dengan syariah.
Bank  berdasarkan  prinsip  syariah,  seperti  halnya  bank  konvensional  juga berfungsi  sebagai  intermediari  yaitu  mengerakkan  dana  dari  masyarakat  dan menyalurkan  kembali  dana  tersebut  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan,  dalam bentuk  fasilitas  pembiayaan.  Bedanya  hanyalah  bank  syariah  melakukan  kegiatan usahanya  tidak  berdasarakan  bunga,  tetapi  berdasarkan  sistem  bagi  hasil  atau  prinsip syariah  yaitu  prinsip  pembagian  keuntungan  dan  kerugian.    Selain  pengertian  di  atas, bank  syariah  juga  diartikan  sebagai  bank  yang  beroprasi  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah  Islam,  atau  bank  yang  tata  cara  beroprasiannya  mengacu  kepada  ketentuan  Al- Qu’an dan Al-Hadits (Pertaatmadja, 1991).
Perbankan syariah dibebaskan untuk mengembangkan produknya sendiri menurut teori  perbankan  Islam,  maka  produk  yang  berkembangpun  sangat  variatif  mengikuti produk-produk  hukum  syariah.  Di  samping  itu,  sifat  produk  perbankan  syariah  yaitu tidak  mengambil  bunga  sebagai  ukuran,  berdampak  kepada  stabilisasi  nilai  mata  uang, karena  perbankan  syariah  tidak  bisa  dipisahkan  dari  transaksi  riil.  Dengan  demikian, produk perbankan syariah tidak mengakibatkan bubble economics (Arifin, 1999).
Pemberian  suatu  fasilitas  pembiayaan  mempunyai  tujuan  tertentu.  Tujuan pemberian  pembiayaan  tersebut  tidak  akan  lepas  dari  misi  bank  tersebut  didirikan. Menurut Kasmir (2002) ada beberapa tujuan utama pemberian suatu pembiayaan kepada nasabah  antara  lain  untuk  mencari  keuntungan,  membantu  usaha  nasabah,  membantu pemerintah. Selain memiliki tujuan, pemberian suatu fasilitas pembiayaan juga memiliki suatu  fungsi  yang sangat  luas. Fungsi pembiayaan  yang secara luas tersebut antara lain untuk  meningkatkan  daya  guna  uang,  meningkatkan  peredaran  dan  lalu  lintas  uang, meningkatkan daya guna barang, meningkatkan peredaran barang, sebagai alat stabilitas ekonomi,  meningkatkan  kegairahan  berusaha,  meningkatkan  pemerataan  pendapatan, meningkatkan hubungan internasional.

## 2.2. Peranan Bank Syariah Terhadap Perkembangan Ekonomi Daerah
Pada  hakekatnya,  pembangunan  ekonomi  bertujuan  untuk  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat  ( social  welfare )  melalui  pencapaian  pertumbuhan  ekonomi yang cukup tinggi, menjaga kestabilan harga, mengatasi masalah pengangguran, menjaga keseimbangan neraca pembayaran dan pendistribusian pendapatan yang adil dan merata. Perbankan  merupakan  sektor  yang  mempunyai  pengaruh  besar  dalam  perekonomian
suatu  negara  atau  daerah,  karena  bank  berfungsi  sebagai  lembaga  perantara  untuk menampung  dana  masyarakat  dan  menyalurkannya  kembali  kepada  kegiatan perekonomian yang bersifat produktif.
Dalam  konteks  ini,  sektor  perbankan  memiliki  peran  yang  strategis  dalam mengurangi  biaya  transaksi  ( transaction  cost ),  melakukkan  pembagian  resiko  ( risk sharing )  dan  mengurangi  kemungkinan  informasi  yang  asimetris  ( asymmetric information ). Hal  inilah  yang diharapkan dari peran  vital  perbankan,  yang mana  fungsi intermediasi  keuangan  bank  dalam  ekonomi  dapat  secara  optimal  dimanfaatkan  bagi kebutuhan  masyarakat  baik  oleh surplus  unit maupun deficit  unit .  (Miskhin,  2000). Aktivitas  perekonomian  yang  merupakan  kegiatan  produktif,  baik  di  sektor  barang maupun jasa menjadi sangat banyak tergantung pada sektor perbankan. Bank memainkan peranan yang sangat penting dalam penyaluran pembiayaan terhadap masyarakat.
Pada  umumnya  alasan  orang  menggunakan  pembiayaan  bank  untuk  kegiatan investasi, menambah modal kerja, maupun untuk konsumsi. Namun dari sisi perbankan, pembiayaan  yang  lebih  banyak  diberikan  untuk  pembiayaan  investasi  dan  modal  kerja. Aktivitas  perekonomian,  khususnya  sektor  usaha  dapat  bergerak  dengan  adanya pembiayaan  dari  bank.  Para  pelaku  usaha  lebih  mengandalkan  bantuan  pembiayaan untuk  invesatsi  maupun  untuk  modal  kerja  dibandingkan  dengan  modal  sendiri.  Oleh karena itu peranan pembiayaan bank dalam dunia usaha sangat penting, Karena sebagian besar kegiatan usaha didanai oleh pembiayaan bank.

## 2.3. Konsep Pertumbuhan Ekonomi
Pengukuran  pertumbuhan  ekonomi  secara  konvensional  biasanya  dengan menghitung peningkatan presentase dari Produk Domestik Bruto (PDB). PDB mengukur pengeluaran total dari suatu perekonomian terhadap berbagai barang dan jasa yang baru diproduksi  pada  suatu  saat  atau  tahun  serta  pendapatan  total  yang  diterima  dari  adanya seluruh produksi barang dan jasa tersebut atau secara lebih rinci, PDB adalah nilai pasar dari semua barang dan jasa yang diproduksi di suatu negara dalam kurun waktu tertentu. (Mankiw, 2001)
Pertumbuhan  biasanya  dihitung  dalam  nilai  riil  dengan  tujuan  untuk menghilangkan adanya  inflasi dalam  harga dan  jasa  yang diproduksi sehingga PDB riil mencerminkan perubahan  kuantitas produksi.  Untuk mengetahui pertumbuhan  ekonomi regional,  digunakanlah  data  produk  pomestik  regional  bruto  (PDRB)  dimana  PDRB dapat  didefinisikan  sebagai  nilai  barang  dan  jasa  akhir  yang  dihasilkan  oleh  sistem perekonomian di suatu wilayah atau daerah dalam kurun waktu tertentu. Sehingga PDRB merupakan suatu ukuran untuk melihat aktivitas perekonomian suatu daerah.
Teori    ini  dikembangkan    dalam    waktu    hampir    bersamaan    oleh    Roy    F. Harrod  pada    tahun  1948  di  Inggris,  dan  Evsey  D.  Domar  pada  tahun  1957  di Amerika Serikat. Walaupun  menggunakan perhitungan yang  berbeda tetapi memberikan
hasil  yang  sama,    sehingga  keduanya  dianggap  mengemukakakan  ide  yang  sama  dan disebut  teori  Harrod-Domar.  Teori  ini    melengkapi  teori  Keynes,  dimana  Keynes melihatnya dalam   jangka   pendek  (kondisi  statis)  sedangkan Harrod-Domar melihatnya dalam jangka panjang (kondisi dinamis).
Dalam  perekonomian  daerah,  Richardson  merombak  kekakuan  di  atas  dengan menggunakan  asumsi  bahwa  perekonomian  daerah  bersifat  terbuka.  Artinya,  faktor- faktor   produksi  atau  hasil  produksi  berlebih  dapat  diekspor  dan  yang  kurang  dapat diimpor . Impor    dan  tabungan  adalah  kebocoran-kebocoran  dalam  menyedot  output daerah.  Sedangkan  ekspor  dan  investasi  dapat  membantu  menyedot  output  kapasitas penuh  dari  faktor-faktor  produksi  yang  ada  di  daerah  tersebut.  Kelebihan  tabungan yang  tidak  terinvestasikan  secara  lokal  dapat  disalurkan  ke  daerah-daerah  lain  yang tercermin dalam  surplus  ekspor. Richardosn (1991) mengemukakan apabila pertumbuhan tenaga  kerja  melebihi  dari  apa  yang  dapat  diserap  oleh  kesempatan  kerja  lokal  maka migrasi  neto  dapat  menyeimbangkan  pertumbuhan  tenaga  kerja  (n)  dan  pertumbuhan ekonomi (g). Jadi dalam   sistem perekonomian  terbuka persyaratannya menjadi sedikit longgar.

## 2.4. Penelitian Sebelumnya
Penelitian  sebelumnya  yang  bisa  menjadi  referensi  dalam  mengembangkan materi dan memiliki kesamaan karakteristik  model pendekatan analisis yang digunakan dalam  penelitian  ini.  Sejauh  ini  penulis  baru  menemukan  beberapa  penelitian  yang relevan  yang dilakukan oleh Rachman dan Sriyanto (2010) mengenai analisis kontribusi kredit  investasi,  modal  kerja  dan  konsumsi  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Jawa Timur.  penelitian  yang  dilakukan  terhadap  perbankan  umum  secara  keseluruhan.  Hasil penelitian  yang  dilakukan  menujukkan  bahwa  kontribusi  kredit  modal  kerja,  investasi dan  konsumsi  berpengaruh  secara  parsial  dan  simultan  terhadap pertumbuhan  ekonomi Jawa  Timur,  kecuali  kredit  modal  kerja  secara  individu  tidak  berpengaruh  terhadap pertumbuhan ekonomi Jawa Timur. Sedangkan Kredit yang paling berpengaruh terhadap pertumbuhan ekonomi yakni pada kredit investasi dan kredit konsumsi.
Penelitian  yang  hampir  sama  juga  dilakukan  oleh  Cholifah  (2012)  mengenai pengaruh  kredit  (Kredit  Modal  Kerja,  Kredit  Investasi,  dan  Kredit  Konsumsi)  terhadap Produk  Domestik  Regional  Bruto  Provinsi  Kalimantan  Barat.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan (1) Secara parsial kredit modal kerja mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap produk domestik regional bruto. (2) Secara parsial kredit investasi mempunyai pengaruh  yang  signifikan  terhadap  produk  domestik  regional  bruto.  (3)  Secara  parsial kredit  konsumsi  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  produk  domestik regional bruto.

## 2.5. Hubungan Pertumbuhan Pembiayaan Modal Kerja, Pembiayaan Investasi dan Pembiayaan  Komsumsi  terhadap  Pertumbuhan  Produk  Domestik  Regional Bruto (PDRB)
Pembiayaan  modal  kerja  sama  halnya  dengan  pembiayaan  investasi,  dimana penggunaan dana untuk modal kerja perusahaan dalam rangka pembiayaan aktiva lancar perusahaan,  seperti  pembelian  bahan  baku,  piutang  dan  lain-lain.  Perusahaan  yang memperoleh  pembiayaan  modal  kerja  dapat  berproduksi  lebih  optimal  karena  ada penambahan  bahan  baku  dan  tercukupinya  kebutuhan  produksi  perusahaan.  Secara berkesinambungan, produksi yang dihasilkan perusahaan juga akan meningkat. Kenaikan jumlah produksi akan menaikkan pertumbuhan ekonomi.
Investasi merupakan salah satu cara untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi. Pembiayaan  investasi  yang  diberikan  oleh  perbankan  syariah  akan  digunakan  untuk membeli  barang-barang  modal  dan  peralatan  produksi  seperti  pembukaan  pabrik  baru, penambahan  mesin  produksi  dan  lain-lain.  Pembukaan  pabrik  baru  atau  penambahan mesin  akan  meningkatkan  kapasitas  produksi  yang  dihasilkan.  Peningkatan  kapasitas produksi akan meningkatkan jumlah barang dan jasa yang dihasilkan. Dengan demikian, pembiayaan  invetasi  mendorong  kenaikan  jumlah  barang  dan  jasa  yang  di  produksi. Kenaikan jumlah barang dan jasa tersebut akan menaikkan pertumbuhan ekonomi.
Konsumsi merupakan  indikator utama perhitungan terhadap agregat output yang dihasilkan  suatu  negara.  Dimana  konsumsi  merupakan  penyumbang  terbesar  di  dalam perhitungan  pendapatan  nasional  bagi  suatu  negara  atau  daerah.  Pembiayaan  konsumsi yang di berikan oleh perbankan syariah akan mendorong konsumsi agregat masyarakat, atau  meningkatkan  permintaan  barang  dan  jasa  secara  umum.  Peningkatan  Permintaan agregat masyarakat mendorong terjadinya penambahan jumlah produksi barang dan jasa. Hal ini juga berdampak pada peningkatan kebutuhan bahan baku yang digunakan untuk berproduksi  seperti  tenaga  kerja,  bahan  baku,  penambahan  modal  kerja  dan  kebutuhan industri lainnya. Adanya peningkatan produksi barang dan jasa mendorong peningkatan pertumbuhan  ekonomi.  Jadi  pembiayaan  konsumsi  akan  meningkat  kan  agregat konsumsi masyarakat, kondisi ini menambah pendapatan nasional yang akan berdampak langsung terhadap peningkatan pertumbuhan ekonomi suatu negara atau daerah tersebut.

## 3. METODE PENELITIAN
Berdasarkan  tujuannya,  penelitian  ini  termasuk  dalam  jenis  penelitian  terapan. Penelitian dilakukan dengan tujuan menerapkan, menguji dan mengevaluasi kemampuan suatu  teori  yang  diterapkan  dalam  memecahkan  masalah-masalah  praktis.  Adapun penelitian  ini  menggunakan  analisis  deskriptif,  yaitu    data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  berupa  angka-angka  atau  besaran  tertentu  yang  sifatnya  pasti,  sehingga data ini memungkinkan untuk dianalisis dengan pendekatan statistik. Sifat penelitian ini
adalah deskriptif-analisis yaitu  penelitian  yang  menggambarkan  dan  menjelasakan pengaruh  variabel-variabel  independen  terhadap  variabel  dependen.  Populasi  dalam penelitian ini yaitu seluruh bank-bank umum syariah yang ada di Kalimantan Barat pada periode 2009-2013.
Penelitian  ini  menggunakan  data  berkala  ( time  seriee  data )  untuk  melihat perkembangan  atau  perubahan  masing-masing  variabel  yang  diamati  dari  waktu  ke waktu. Periode waktu yang digunakan dimulai dari tahun 2009 hingga 2013. Data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  bersumber  pada  statistik  Perbankan  Indonesia  yang dicantumkan pada situs resmi Bank Indonesia ( www.bi.go.id ) dan Badan Pusat Statistik (BPS) Kalimantan Barat.
Sebelum  melakukan  pengujian  terhadap  model  penelitian,  terlebih  dahulu dilakukan  pengujian  asumsi  klasik  dengan  tujuan  supaya  dapat  mengetahui  apakah variabel  yang  akan  diteliti  telah  memenuhi  syarat  asumsi  klasik  yang  terdiri  dari:  uji normalitas,  uji  autokorelasi,  uji  multikolonieritas,  uji  heteroskedastisitas,  dan  uji autokolerasi.  Penelitian  ini  bertujuan  melihat  pengaruh  hubungan  antara  variabel- variabel  independen  terhadap  variabel  dependen  dengan  menggunakan  analisis  regresi linier  berganda.  Dan  dalam  penghitungan  regresi  berganda  ini,  diperlukan  adanya penghitungan  logaritma  natural  terhadap  variabel  dependen.  Hal  ini  dikarenakan  nilai data  yang  terlalu  besar  berupa  data  nominal.  Perlakuan  seperti  itu  dimaksudkan  untuk membuat data setara dengan data variabel independennya yang berupa data rasio.
Model  ini  memperlihatkan  hubungan  dan  pengaruh  antara  variabel  bebas (pertumbuhan  pembiayaan  Modal  Kerja  (X 1 ),  pertumbuhan  pembiayaan  Investasi  (X 2 ) dan  dan  pertumbuhan  pembiayaan  Konsumsi  (X 3 )  dan  pertumbuhan  produk  domestik regional bruto variabel terikat (Y), bentuk persamaannya sebagai berikut:
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e ............................................................................... (1)
Setelah  melakukan  pemilihan  model  dan  melakukan  pengolahan    data  yang menggunakan  program  SPSS.  Kriteria-kriteria  statistika  yang  akan  dilakukan  dalam analisa data, yaitu Uji t, Uji F dan Koefisien Determinasi.

## 4. TEMUAN DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Hasil Uji Model
Analisis  ini  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  pembiayaan  modal  kerja, investasi  dan  konsumsi  perbankan  syariah  terhadap  pertumbuhan  PDRB  Kalimantan Barat.  Tabel  4  merupakan  ringkasan  hasil  pengujian  regresi  linear  berganda  dengan menggunakan SPSS 20.

## Tabel 4. Hasil Uji Regresi
Variabel Koefisien Regresi Beta t hitung Signifikansi (Constant) 4,111 11,384 ,000 MK -,006 -,124 -,573 ,574 I ,012 ,168 1,953 ,035 K ,029 ,779 3,823 ,001
Dari Tabel 4 secara matematis dapat ditulis ke dalam persamaan sebagai berikut: Y= 4,111 – 0,006X 1 + 0,012X 2 + 0,029X 3 .................................................................. (2)
Adapun arti dari koefisien regresi tersebut adalah sebagai berikut:
- Konstanta (α)
Artinya  apabila  variabel  pertumbuhan  pembiayaan  Modal  kerja,  Investasi,  dan
Konsumsi  tidak  mengalami  perubahan  atau  sama  dengan  nol  maka  pertumbuhan PRDB Kalimantan Barat sebesar 4,111 persen.
- b1 = -0,006
Artinya  apabila  pertumbuhan  pembiayaan  Modal  Kerja  meningkat  1  (satu)  satuan maka pertumbuhan PDRB Kalimantan Barat   akan berkurang sebesar 0,006 persen dengan asumsi variabel lain tetap.
- b2 = 0,012
Artinya apabila pertumbuhan pembiayaan Investasi meningkat 1 (satu) satuan maka pertumbuhan  PDRB  Kalimantan  Barat  meningkat  sebesar  0,012  persen  dengan asumsi variabel lain tetap.
- b3 = 0,029
Artinya  apabila  pertumbuhan  pembiayaan  Konsumsi  meningkat  1  (satu)  satuan maka  pertumbuhan  PDRB  Kalimantan  Barat  meningkat  sebesar  0,029  persen dengan asumsi variabel lain tetap.

## 4.2. Pembahasan
Pengaruh  pertumbuhan  pembiayaan  modal  kerja,  investasi  dan  konsumsi memiliki nilai konstanta yang positif. Nilai konstanta sebesar 4,111 (tabel 4.5) bermakna bahwa  jika  pertumbuhan  pembiayaan  modal  kerja,  investasi  dan  konsumsi  tidak mengalami perubahan, maka  nilai pertumbuhan PDRB sebesar 4,111 persen.

## Pengaruh Pertumbuhan Pembiayaan Modal Kerja Perbankan Umum Syariah Terhadap Pertumbuhan PDRB Kalimantan Barat
Pembiayaan  modal  kerja  adalah  pembiayaan  jangka  pendek  yang  diberikan kepada  perusahaan  untuk  membiayai  kebutuhan  modal  kerja  usahanya  berdasarkan
prinsip syariah. Jangka waktu pembiayaan modal kerja maksimum satu tahun dan dapat diperpanjang  sesuai  kebutuhan.  Perusahaan  (debitur)  yang  memperoleh  pembiayaan modal  kerja  dapat  berproduksi  lebih  optimal  karena  ada  penambahan  bahan  baku  dan tercukupinya kebutuhan produksi perusahaan. Secara berkesinambungan, produksi  yang dihasilkan perusahaan juga akan meningkat. Kenaikan jumlah produksi akan menaikkan pertumbuhan ekonomi.
Berdasarkan  hasil regresi dalam  penelitian  ini diperoleh  nilai  koefisien regresi  - 0,006 dan nilai sig. t hitung sebesar -,574. Nilai koefisien sebesar -0,006 dapat diartikan bahwa  apabila  pertumbuhan  pembiayaan  modal  kerja  meningkat  sebesar  1  satuan sedangkan  variabel  lainnya  tetap,  maka  PDRB  mengalami  penurunan  sebesar  0,006 persen.  Pembiayaan  modal  kerja  bernilai  negatif  mengindikasikan  pembiyaan  modal kerja  memiliki  hubungan  yang  tidak  searah.  Sedangkan  dengan  taraf  signifikansi  5% (0,05),  maka  sig.t  0,574  >  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pertumbuhan pembiayaan  modal  kerja  tidak  berpengaruh  positif  dan  signifikan  pada  pertumbuhan PDRB.  Dengan demikian, hipotesis  yang menyatakan bahwa pertumbuhan pembiayaan modal kerja berpengaruh positif signifikan terhadap pertumbuhan PDRB ditolak.
Hasil  ini  mengindikasikan  pertumbuhan  pembiayaan  modal  kerja  perbankan umum syariah tidak begitu efektif dan efisien dalam meningkatkan pertumbuhan PDRB. Hal  ini  dikarenakan  pembiayaan  modal  kerja  yang  diberikan  kepada  sektor  industri belum  mampu  mendorong  peningkatan  produksi  yang  signifikan  dan  sumbangan terhadap  laju  pertumbuhan  PDRBl.  Kontribusi  sektor  industri  pengolahan  terhadap pertumbuhan  PDRB  Kalimantan  Barat  sebesar  0,68  persen  pada  tahun  2013  dari  laju pertumbuhan sebesar 6,3 persen.
Berdasarkan  Kajian  Ekonomi  Regional  Bank  Indonesia  (2013)  menurunnya kontribusi  sektor  industri  didorong  oleh  penurunan  dua  komoditas  ekspor  andalan produksi  industri  pengolahan  yaitu  karet  dan  CPO.  Jumlah  volume  produksi  Industri pengolahan  karet  di  Kalimantan  Barat  bergerak  fluktuatif.  Pada  tahun  2011  dan  tahun 2012  terjadi  penurunan  volume  produksi  dan  mengalami  kontraksi  atau  pertumbuhan yang  negatif.  Kondisi  tersebut  berlanjut  hingga  triwulan  ketiga  tahun  2013,  sehingga tidak  terjadi  pertumbuhan  yang  signifikan  pada  sektor  ini.  Disisi  harga,  harga  karet  di level internasional masih menunjukkan tren pelemahan.

## Sumber: KER Bank Indonesia, 2013
Gambar 1. Grafik Volume dan Pertumbuhan Industri Pengolahan Karet
Sementara  itu,  kinerja  sektor  industri  CPO  dibayang-bayangi  tren  penurunan, dimana  pada  triwulan  keempat  2013, prodksi  CPO  tercatat  masih  mengalami  kontraksi sebesar 10,41 persen. Kontraksi tersebut antara lain disebabkan oleh rendahnya pasokan TBS (tandan buah segar sawit. Disamping itu permintaan global mengalami penurunan, sehigga menyebabkan harga CPO semakin turun.

## Sumber: KER Bank Indonesia, 2013
Gambar 2. Grafik Volume dan Pertumbuhan Industri Pengolahan CPO
Jika  ditinjau  dari  kebijakan  perusahaan  terhadap  penggunaan  dana,  hal  ini  bisa disebabkan  oleh  pembiayaan  modal  kerja  yang  diberikan  oleh  perbankan  syariah terhadap  perusahaan  (debitur)  dipergunakan  untuk  menjaga  produksi  yang  dihasilkan perusahaan.  Pembiayaan  modal  kerja  dipergunakan  perusahaan  untuk  pembelian kekurangan bahan baku, membayar gaji atau upah pegawai, overhead cost dan lain-lain. Pemberian pembiayaan modal kerja oleh perbankan umumnya berjangka waktu pendek dan  menengah,  sehingga  hasil  atau  dampak  pembiayaan  yang  diberikan  belum berpengaruh signifikan terhadap peningkatan sektor industri.
Dalam  penelitian  ini  pertumbuhan  pembiayaan  modal  kerja  memiliki  hubungan tidak  searah  dan  tidak  signifikan,  maka  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang pernah  dilakukan  oleh    Zainal  Fathor  Rachman  dan  Agus  Sriyanto  (2010)  mengenai Analisis  kontribusi  kredit  investasi,  modal  kerja  dan  konsumsi  terhadap  pertumbuhan ekonomi  di  Jawa  Timur  periode  2005-2009.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa variabel  pembiayaan  modal  kerja  tidak  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  PDRB Kalimantan Barat.

## Pengaruh  Pertumbuhan  Pembiayaan  Investasi  Perbankan  Umum  Syariah  Terhadap Pertumbuhan PDRB Kalimantan Barat
Pembiayaan  investasi  yang  diberikan  perbankan  syariah  adalah  pembiayaan jangka  menengah/panjang  yang  diberikan  kepada  perusahaan  (debitur) utuk  membiayai barang-barang  modal  dalam  rangka  rehabilitasi,  modernisasi,  perluasan  ataupun pendirian  proyek  baru,  misalnya  untuk  pembelian  mesin-mesin,  bangunan  dan  tanah untuk  pabrik,  yang  pelunasannya  dari  hasil  usaha  dengan  barang-barang  modal  yang dibiayai.
Berdasarkan  hasil  regresi  diperoleh  nilai  koefisien  regresi  0,012  dan  nilai  sig.  t hitung  sebesar  0,035.  Nilai  koefisien  sebesar  0,012  dapat  diartikan  bahwa  bila pertumbuhan  pembiayaan  investasi  meningkat  sebesar  1  satuan  sedangkan  variabel lainnya  tetap,  maka  PDRB  mengalami  peningkatan  sebesar  0,012 persen.  Pertumbuhan pembiayaan  investasi  bernilai  positif  mengindikasikan  pembiyaan  investasi  memiliki hubungan yang searah. Sedangkan dengan taraf signifikansi 5% (0,05), maka sig.t 0,035 <  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pertumbuhan  pembiayaan  investasi berpengaruh  positif  dan  signifikan  pada  pertumbuhan  PDRB.    Dengan  demikian, hipotesis  yang  menyatakan  bahwa  pertumbuhan  pembiayaan  investasi  berpengaruh positif signifikan terhadap pertumbuhan PDRB diterima.
Hasil  penelitian  ini  yang  signifikan  dimungkinkan  karena  pembiayaan  investasi yang  diberikan  perbankan  syariah  digunakan  secara  efektif  dan  optimal  oleh  debitur (perusahaan).  Para  debitur  (perusahaan)  menggunakan  dana  untuk  pengembangan perusahaan  seperti  pembelian  mesin  baru,  perluasan  pabrik,  dan  pembukaan  pabrik- pabrik  baru.  Pembukaan  pabrik  baru  atau  penambahan  mesin  akan  meningkatkan kapasitas produksi  yang dihasilkan. Peningkatan  kapasitas produksi akan meningkatkan jumlah  barang  dan  jasa  yang  dihasilkan.  Dengan  demikian,  pembiayaan  invetasi mendorong kenaikan jumlah barang dan jasa yang di produksi. Kenaikan jumlah barang dan jasa tersebut akan menaikkan pertumbuhan ekonomi.
Implikasi  hasil  penelitian  ini  searah  dengan  realiasasi  investasi  di  Kalimantan Barat  periode  tahun  2010-2013.  Realisasi  investasi  mengalami  tren  peningkatan  sejak tahun  2010  hingga  tahun  2012,  meskipun  mengalami  kontraksi  pada  tahun  2013. Peningkatan  realisasi  investasi  swasta  khususnya  penanaman  modal  dalam  negeri (PMDN) dimana total realisasi PMDN pada tahun 2011 dan tahun 2012 masing-masing
mencapai  1.404  Miliar  (tumbuh  19,87  persen  dari  tahun  2010)  dan  2.811  Miliar (tumbuhan  100,21  persen  dari  tahun  2011).  Sedangkan  untuk  tahun  2013  mengalami perlambatan dengan total realisasi sebesar 2.522,10 miliar. Perlambatan ini diperkirakan dipengaruhi  oleh  kondisi  ketidakpastian  perekonomian  global  serta  persepsi melambatnya  perekonomian  nasional.  Namun  selama  periode  tahun  2009  hingga  2013 realisiasi  investasi  secara  rata-rata  tumbuh  positif.  Realisasi  investasi  tersebut  secara langsung mendorong pertumbuhan perekonomian Kalimantan Barat.
Pembiayaan  investasi  perbankan  syariah  dalam  penelitian  ini  memiliki  nilai (pengaruh)  lebih  kecil  dibandingkan  dengan  pembiayaan  konsumsi.  Hal  ini  juga tercermin dari kontribusi penggunaan investasi terhadap pertumbuhan PDRB Kalimantan Barat  pada tahun 2013 hanya sebesar 0,57 persen, kontribusi konsumsi terhadap PDRB sebesar 4,27 persen. Jika kita melihat pembiayaan investasi dari sisi waktu, pembiayaan investasi  biasanya  diberikan  dengan  jangka  waktu  pengembalian  yang  lebih  panjang, sehingga  lebih  berdampak  positif  dan  secara  langsung  mendorong  peningkatan pertumbuhan  ekonomi.  Investasi  baru  yang  dilakukan  oleh  debitur  (perusahaan) memberikan  kesempatan  kerja  baru  kepada  masyarakat,  permintaan  bahan  baku,  dan faktor-faktor produksi lainnya.
Dalam  penelitian  ini  pertumbuhan  pembiayaan  investasi  memiliki  hubungan searah (positif) dan signifikan, maka penelitian ini sesuai dengan penelitian yang pernah dilakukan  oleh    Rachman  dan  Sriyanto  (2010)  mengenai  “Analisis  kontribusi  kredit investasi,  modal  kerja  dan  konsumsi  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Jawa  Timur periode  2005-2009”.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  pertumbuhan pembiayaan  investasi  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  PDRB  Kalimantan  Barat. Penelitian  lain  yang pernah dilakukan oleh Cholifah (2012) mengenai  “Pengaruh kredit (kredit  modal  kerja,  kredit  investasi,  dan  kredit  konsumsi)  terhadap  Produk  Domestik Regional  Bruto  Provinsi  Kalimantan  Barat”  menunjukkan  kredit  investasi  memiliki hubungan yang positif dan signifikan terhadap pertumbuhan PDRB.

## Pengaruh  Pertumbuhan  Pembiayaan  Konsumsi  Perbankan  Umum  Syariah  Terhadap Pertumbuhan PDRB Kalimantan Barat
Pembiayaan  konsumtif  merupakan  pembiayaan  yang  diberikan  oleh  perbankan syariah kepada nasabah (debitur) yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan konsumsi, yang  akan  habis  digunakan  untuk  memenuhi  kebutuhan.  Pembiayaan  konsumtif  lebih diperuntukkan  kepada  perseorangan.  Pembiayaan  konsumsi  menciptakan  permintaan agregat masyarakat akan barang dan jasa mengalami peningkatan. Tingginya permintaan agregat  mendorong  adanya  tambahan  produksi  yang  dilakukan  perusahaan.  Sehingga secara bersamaan akan meningkatkan pertumbuhan ekonomi.
Berdasarkan  hasil  regresi  diperoleh  nilai  koefisien  regresi  0,029  dan  nilai  sig.  t hitung  sebesar  0,001.  Nilai  koefisien  sebesar  0,029  dapat  diartikan  bahwa  bila pertumbuhan  pembiayaan  investasi  meningkat  sebesar  1  satuan  sedangkan  variabel
lainnya  tetap,  maka  PDRB  mengalami  peningkatan  sebesar  0,029 persen.  Pertumbuhan pembiayaan  konsumsi  bernilai  positif  mengindikasikan  pertumbuhan  pembiayaan investasi  memiliki  hubungan  yang  searah.  Sedangkan  dengan  taraf  signifikansi  5% (0,05),  maka  sig.t  0,001  <  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pertumbuhan pembiayaan  konsumsi  berpengaruh  positif  dan  signifikan  pada  pertumbuhan  PDRB. Dengan  demikian,  hipotesis  yang  menyatakan  bahwa  pertumbuhan  pembiayaan konsumsi berpengaruh positif signifikan terhadap pertumbuhan PDRB diterima.

## Tabel 5. PDRB Penggunaan Provinsi Kalimantan Barat tahun 2012-2013 (dlm Milyar)

## Sumber: KER Bank Indonesia, 2013
Konsumsi  tercatat  sebagai  komponen  penting  bagi  pertumbuhan  ekonomi Kalimantan  Barat.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  pembiayaan  konsumsi  mendorong tingginya  pengeluaran  masyarakat  yang  tercermin  dari  meningkatnya  konsumsi  rumah tangga. Berdasarkan PDRB penggunaan, pertumbuhan  tertinggi  terjadi  pada  komponen konsumsi  pemerintah  sebesar  8,25  persen,  komponen  konsumsi  rumah  tangga  sebesar 6,12 persen, dan komponen  lembaga  swasta  nirlaba  5,80 persen.  Sedangkan  komponen lainnya  yaitu  komponen  ekspor  barang  dan  jasa  tumbuh  4,13  persen,  Pembentukan Modal  Tetap  Bruto  (PMTB)  sebesar  3,65  persen dan komponen impor barang dan jasa mengalami  pertumbuhan  pada  tahun  2013  sebesar  0,02  persen.  Sumber  utama pertumbuhan  ekonomi  tahun  2013  dari  sisi  penggunaan  berasal  dari  komponen konsumsi rumah tangga  menyumbang  3,24  persen,  diikuti  kemudian  oleh  komponen ekspor  1,28  persen,  komponen  pembentukan  Modal  tetap  Bruto  menyumbang  1,03 persen,  konsumsi  pemerintah  memberikan  sumbangan  sebesar  1,02  persen.  Sedangkan komponen  konsumsi  lembaga  swasta  nirlaba  memberikan  sumbangan  0,06  persen bahkan  komponen  impor  barang  dan  jasa  mengurangi  laju pertumbuhan sebesar 0,01 persen.
Masih terjaganya konsumsi tersebut antara lain dipengaruhi oleh diselenggarakannya  berbagai  sepanjang  tahun  dimana  dari  12  bulan  terdapat  8  bulan
Jenis Pengeluaran Atas Dasar Harga Konstan (Rp Miliar) Laju Pertumbuhan 2013 (persen) Sumber Pertumbuhan 2013 (persen) 2012 2013 Konsumsi Rumah Tangga 17.994,97 19.096,88 6,12 3,24 Konsumsi Lembaga Swasta Nirlaba 325,58 344,46 5,8 0,06 Konsumsi Pemerintah 4.205,29 4.552,12 8,25 1,02 Pembentukan Modal Tetap Domestik Bruto 9.546,87 9.895,76 3,65 1,03 Perubahan Stok 1.201,62 1.021,01 - - Ekspor Barang dan Jasa 100.506,56 10.940,22 4,13 1,28 Dikurangi Impor Barang dan Jasa 9.773,33 9.775,35 0,02 0,01 PDRB Kalimantan Barat 34.007,75 36.075,10 6,08 6,08
yang  memiliki  kegiataan,  baik  perayaan  hari  raya  mapuan  kegiatan  adat  seperti  Imlek, Cap  Go  meh,  Sembahyang  Kubur  serta  Gawai  Dayak.  Selain  itu,  penyelenggaraan kegiatan berskala  nasional, dan Pemilihan Kepada Daerah Gubernur, wali  kota maupun bupati  memberikan  dampak  yang  positif  terhadap  konsumsi  masyarakat.  Secara  umum berdasarkan  kontribusi  penggunaan,  konsumsi  menyumbang  sebesar  4,27  persen terhadap pertumbuhan PDRB Kalimantan Barat pada tahun 2013, kemudian diikuti oleh net ekspor dan investasi yang masing-masing menyumbang sebesar 1,24 persen dan 0,57 persen.
Hasil penelitian  ini signifikan dimungkinkan karena pembiayaan konsumsi  yang dilakukan oleh perbankan syariah berhasil menciptakan permintaan-permintaan baru atau adanya peningkatan daya beli  masyarakat. Konsumen  yang tidak memiliki  kemampuan untuk  membayar  tunai  terjembatani  dengan  fasilitas  pembiayaan  ini.  Disisi  lain, perbankan  memberikan  banyak  kemudahan  kepada  para  konsumen,  seperti  persyaratan yang  mudah,  jangka  waktu  pembiayaan  yang  dapat  disesuaikan  dengan  kebutuhan konsumen  baik  jangka  pendek  maupun  jangka  panjang.  Perbankan  syariah  juga menyediakan  skema  pembayaran  dan  kepemilikan  yang  dapat  dipilih  konsumen,  baik murabahah, ijarah dan isthisna’ .

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  analisis  dan  pembahasan  pada  bab-bab  sebelumnya  dapat  diambil kesimpulan  sebagai  berikut: (1) Variabel  pertumbuhan  pembiayaan  Modal  Kerja  (MK) secara  individu  tidak  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  PDRB  Kalimantan  Barat, sedangkan  variabel  pertumbuhan  pembiayaan  Investasi  (I)  dan  Konsumsi  (K) berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  tingkat  pertumbuhan  PDRB  Kalimantan Barat periode 2009-2013. Namun secara bersama-sama (simultan) ketiga variabel Modal Kerja  (MK),  Investasi  (I)  dan  Konsumsi  (K)  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat pertumbuhan  PDRB  Kalimantan  Barat. (2) Diantara  variabel-variabel  pertumbuhan pembiayaan  Modal  Kerja  (MK),  Investasi  (I)  dan  Konsumsi  (K)  yang  paling  dominan adalah variabel pembiayaan Konsumsi. Kemudian diikuti oleh pembiayaan Investasi dan Modal kerja.
Keterbatasan  penelitian  ini  adalah  Periode  penelitian  menggunakan  periode triwulanan,  sementara  data  survei  statistik  perbankan  syariah  dengan  mengelompokkan data  pembiayaan  menurut  jenis  penggunaan  yakni  pembiayaan  modal  kerja,  investasi, dan  konsumsi  untuk  masing-masing  daerah  dimulai  dari  tahun  2008.  Dengan  rentang waktu tersebut, jumlah observasi  yang digunakan tidak terlalu banyak. Oleh karena itu, diperlukan rentang waktu data (time series)  yang lebih panjang untuk memperoleh nilai prediksi yang lebih baik. Selain itu, variabel penelitian hanya berkisar pada kemampuan perbankan  syariah  menyalurkan  pembiayaan  tanpa  memperdulikan  faktor-faktor  lain seperti inflasi, suku bunga,  investasi asing dan situasi ekonomi global.

## DAFTAR PUSTAKA
Arifin, Z. (1999). Memahami Bank Syariah Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek. Jakarta: Alvabet.
Arifin, Z. (2002). Dasar Dasar Manajemen Bank Syariah . Jakarta: Alvabet.
Bank  Indonesia.  (2013). Statistik  Perbankan  Syariah  (SPS) ,  edisi  Desember.  Jakarta: Bank Indonesia
Bank Indonesia. (2009). Kajian Ekonomi Regional  (KER) , edisi  Kuartal IV. Pontianak: Bank Indonesia.
Bank Indonesia. (2010a). Kajian Ekonomi Regional (KER) , edisi Kuartal IV. Pontianak: Bank Indonesia.
Bank Indonesia. (2011b). Kajian Ekonomi Regional (KER) , edisi Kuartal IV. Pontianak: Bank Indonesia.
Bank Indonesia. (2012c). Kajian Ekonomi Regional (KER) , edisi Kuartal IV. Pontianak: Bank Indonesia.
Bank Indonesia. (2013d) Kajian Ekonomi Regional (KER) , edisi Kuartal IV. Pontianak: Bank Indonesia.
Karim,  A.  A.  (2006). Bank  Islam  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan. Jakarta:  PT. RajaGrafindo Persada
Richardson.  H.  W.  (1991). Dasar-Dasar  Ilmu  Ekonomi  Regional. Depok:  Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia.
Herdiansyah,  A.  (2008), Pengaruh  Pembiayaan  Modal  Kerja  Terhadap  Pendapatan Usaha Nasabah (Studi Pada Bank DKI Syariah Cabang Wahid Hasyim) (Skripsi yang tidak dipublikasikan),  UIN Syarif Hidayatullah, Indonesia.
Ghozali,  I.  (2011). Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  IBM  SPSS  19. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Wahyudi,  I.  ,  Dewi,  M.  K.,  Rosmanita,  F.,  Prasetyo,  M.  B.  &  Putri,  N.  I.  S.  (2013).
Manajemen Risiko Bank Islam. Jakarta: Salemba Empat
Perwataatmadja,  K.  A.  &  Antonio,  M.  S.  (1992). Apa  dan  Bagaimana  Bank  Islam . Yogyakarta: Dana Bakti Wakaf.
Kasmir.  (2008) Bank  dan  Lembaga  Keuanngan  Lainnya .  Jakarta:  PT.  RadjaGrafindo Persada.
Kristanto,  R.  (2008). Konsep  Pembiayaan  Dengan  Prinsip  Syariah  dan  Aspek  Hukum Dalam Pemberian Pembiayaan Pada PT. Bank Rakyat  Indonesia (Persero)TBK. Kantor Cabang Syariah Semarang (Tesis yang tidak dipublikasikan), Universitas Diponegoro, Indonesia.
Muhammad. (2011). Manajemen Bank Syariah (Ed. 2) . Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Syafi’I, A. M. (2001) Bank  Syariah  :  Dari  Teori  Ke  Praktek. Jakarta:  Gema  Insani Press.
Pratiwi,  W.(2009). Analisis  Pengaruh  Penyaluran  Kredit  Terhadap  Pertumbuhan Ekonomi  Kalimantan  Barat (Skripsi  yang  tidak  dipublikasikan),  Universitas Tanjungpura, Indonesia
Sukirno,  S.  (2004). Ekonomi    Pembangunan:  Proses,  Masalah    dan  Dasar Kebijaksanaan. Jakarta:  LPFE- UI.
Rahman, Z. F. & Sriyanto, A. (2010). Analisis Kontribusi Kredit Investasi, Modal Kerja dan  Konsumsi  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Jawa  Timur .  Diakses  dari http://www.e-jurnal.com/2014/01/analisis-kontribusi-investasi-kredit.html
Rivai,  V.  &  Arifin,  A.  (2010). Islamic  Banking:  Sebuah  Teori  ,Konsep,  dan  Aplikasi.
Jakarta: Bumi Aksara.
Sumitro,  W.  (1996). Azaz  Azaz  Perbankan  Islam  Dan  Lembaga-Lembaga  Terkait (BMUI dan Takaful) di Indonesia . Jakarta: PT. RadjaGrafindo Persada.