Volume 24 No 2, Juli 2022
Jurnal Ekonomi dan Bisnis Dharma Andalas
Technology Acceptance Model :
Minat Wisatawan Terhadap Penggunaan E-Money di Kota Bukittinggi
Heru Aulia Azman 1 , Puti Embun Sari 2
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Dharma Andalas email :heruauliaazman@gmail.com 1 putimbun@gmail.com 2

## Absract
This  study  aims  to  determine  the  factors  that  influence  the  intention  of  tourists  to  use  e-money during  their  visit  to  Bukittinggi.  The  subject  of  the  study  is  tourist  travelers  who  makevisits  to several tourist destinations in Bukittinggi. The number of samples were 96 tourist using purposive sample technique. Data analysis was done by path analysis technique. The results show that 1) the higher the use of technology, the intention in using e-money is also higher 2) the higher the the ease of technology the higher the intention in using e-money 3) the higher the risk the lower the intention in using e-money 4) the higher the attitude of using technology the higher the intention in using e- money 5) usage attitude do not mediate the effect of the benefits of using technology on intention in using  e-money.  6)  attitude of  use  can  mediate  the  effect  of  ease  of  technology on  interest  using  e- money, 7) attitude of use do not mediate the effect of risk on intention using e-money.
Keywords   :   perception  of  convenience,  usage  perception,  risk  perception,  attitude  of  use, intention to use, e-money

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  niat  wisatawan menggunakan  e-money  selama  berkunjung  ke  Bukittinggi.  Subyek  penelitian  adalah  wisatawan wisatawan yang melakukan kunjungan ke beberapa  destinasi  wisata di Bukittinggi. Jumlah sampel sebanyak  96  wisatawan  dengan  teknik  purposive  sample.  Analisis  data  dilakukan  dengan  teknik analisis  jalur  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  1)  semakin  tinggi  penggunaan  teknologi,  niat menggunakan e-money juga semakin tinggi 2) semakin tinggi kemudahan teknologi semakin tinggi niat menggunakan e-money 3) semakin tinggi risiko semakin rendah niat menggunakan e-money 4) semakin  tinggi  sikap  menggunakan  teknologi  semakin  tinggi  niat  menggunakan  e-money  5)  sikap penggunaan tidak memediasi pengaruh manfaat penggunaan teknologi terhadap niat menggunakan e-money.  6)  sikap  penggunaan  dapat  memediasi  pengaruh  kemudahan  teknologi  terhadap  minat menggunakan  e-money,  7)  sikap  penggunaan  tidak  memediasi  pengaruh  risiko  terhadap  niat menggunakan e-money
Kata kunci : perception of convenience, usage perception, risk perception, attitude of use, intention to use, e-money

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi informasi dan sistem pembayaran saat ini telah mendorong perkembangan alat pembayaran  elektronik  yang  dikenal sebagai  Electronic  Money  atau  uang elektronik.  E-Money  sangat  aman  untuk digunakan. Uang elektronik terbagi menjadi  uang  elektronik  dibagi  menjadi dua  jenis.  Pertama,  uang  elektronik berbasis  cip.  Uang  elektronik  jenis  ini umumnya  berbentuk  kartu,  seperti  e- Money,  Flazz,  dan  Brizzi.  Jenis  kedua, uang  elektronik  berbasis  server.  Uang elektronik  jenis  ini  biasanya  berbentuk aplikasi  seperti  Go-Pay,  OVO,  Shoppe Pay,  Dana  dan  LinkAja.  Kelebihan  yang kita  dapatkan  saat  menggunakan  uang elektronik  ini  salah  satunya  adalah transaksi  lebih  mudah.  Uang  elektronik menjadi  salah  satu  alat  pembayaran  non- tunai  yang  digunakan  dalam  transaksi melalui  internet.  Indonesia  adalah  salah satu negara yang mengikuti perkembangan uang  elektronik  ini.  Sebagai  buktinya, Bank  Indonesia  sebagai  Bank  Central  dan sebagai  entitas  moneter  di  Indonesia mengeluarkan  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor  :  11/12/PBI/2009  Tentang  Uang Elektronik.  Adanya  peraturan  kebijakan ini  tentu  saja  menjadi  bukti  nyata  bahwa Indonesia mengakui adanya uang elektronik di Indonesia.
E-money didefinisikan sebagai “stored- value  or  prepaid  products  in  which  a record of the funds or value available to a consumer is stored on an electronic device in  the  consumer’s  possession”  (produk stored-value atau prepaid dimana sejumlah nilai  uang  disimpan  dalam  suatu  media elektronis yang dimiliki seseorang) menurut definisi dari Bank for International Settlement (BIS) yang terdapat  dalam  Kajian  Operasional  e-
money  Bank  Indonesia  Oktober  2016. Berdasarkan  pengertian  tersebut,  e-money disini  menggunakan  chip  based  seperti kartu flazz BCA, e-money Mandiri, Brizzi BRI,  dan  lain-lain),  serta  server  based seperti  T-cash  Telkomsel,  XL  Tunai,  dan media lainnya (Do-Ku).
Uang  elektronik  (e-money)  merupakan sebuah  inovasi  untuk  kebutuhan  transaksi pembayaran  yang  bersifat  mikro  (retail) yaitu  pembayaran  dalam  jumlah  sedikit. Penggunaan e-money hanya menempelkan kartu  pada  sensor  alat  yang  disediakan penerbit  pada  pedagang  (merchant)  maka transaksi  pembayaran  berhasil  dilakukan dengan  pemotongan  saldo  yang  ada  pada kartu.  Hal  ini  mempermudah  konsumen karena  tidak  perlu  membawa  uang  tunai jika ingin melakukan pembayaran, sehingga dapat mengurangi tingkat kriminalitas.  Selain  itu  kartu  emoney  ini dapat  dimiliki  oleh  nasabah  maupun  non nasabah  dari  bank  penerbit,  kartu  juga dapat di isi ulang (top up).
Kelebihan  yang  kita  dapatkan  saat menggunakan  uang  elektronik  ini  salah satunya  adalah  transaksi  lebih  mudah. Selain  itu  Uang  elektronik  juga  lebih bersih dikarenakan tidak adanya penumpukan kuman dikarenakan
banyaknya kontak seperti pada uang tunai serta  terhindar  dari  peredaran  uang  palsu. Pengguna  juga  tidak  perlu  khawatir dengan saldo uang elektronik yang kosong karena  dapat  diisi  dengan  mudah  melalui internet  (  Utami  &  Kusumawati,  2017:2; Yulianto,2016:1). Tetapi penggunaan uang elektronik  memiliki  berbagai  kelemahan. Pertama, transaksi uang elektronik membutuhkan peralatan yang selalu terhubung  dengan  internet.  Kedua,  biaya yang  dibutuhkan  untuk  sistem  dan keamanan system terbilang mahal. Penerapan  teknologi  ini  juga  mengurangi
lapangan pekerjaan yang tidak membutuhkan  keahlian  khusus.  Uang elektronik juga memberikan potensi penyalahgunaan  pada  bidang  perpajakan, emisi  yang  tak  terkendali  dan  pencucian uang. Kemungkinan kebocoran data pribadi pengguna juga menjadi kekhawatiran  pemerintah.  Efek  ekonomi makro  seperti  nilai  tukar  uang,  likuiditas dan  berkurangnya  jaminan  uang  fisik. Pengguna uang elektronik juga didominasi oleh golongan muda dimana golongan tua kesulitan  dalam  penggunaannya  (Dachs, 2018:6 ; Sova, 2013:24).
Perkembangan teknologi
juga mempengaruhi sektor
pariwisata.
Teknologi  komunikasi,  digunakan  sebagai alat  untuk  penyelesaian  masalah  dan pemenuhan  kebutuhan  pengunjung  yang akhirnya  meningkatkan  daya  saing  suatu bisnis  pariwisata.  Penggunaan  teknologi yang seluas-luasnya pada kegiatan pariwisata harus dilakukan untuk meningkatkan daya saing destinasi (Happ, 2018:2).  Transaksi  merupakan  salah  satu faktor  yang  memengaruhi  hubungan dengan  konsumen  pada  sektor  pariwisata (Stockdale,  2012:4).  Perubahan  transaksi tunai  pada  bisnis  pariwisata  mulai  beralih ke transaksi non tunai. Karakter wisatawan yang berubah dan menginginkan kemudahan dan kecepatan menjadi alas an perlunya penggunaan teknologi di destinasi  wisata  (Gelter,  2017:24).  Jika diinisiasi  dan  diimplementasikan  dengan benar,  sektor  pariwisata  bisa  menjadi sektor utama dalam mengadopsi pembayaran  uang  elektronik  dan  merintis kebijakan  suatu  negara  yang  kemudian menyebar  ke  seluruh  sektor  (WTTC, 2019:4).
Kebijakan  penerapan  system  e  money di  beberapa  objek  wisata  unggulan berbayar  serta  gedung  parkir    juga  sudah diterapkan  di  Kota  Bukittinggi  semenjak
pertengahan  tahun  2019.    Namun  jauh sebelumnya  penggunaan  emoney  sudah digalakkan penggunaannya di pusat perbelanjaan  di  sekitar  Kota  Bukittinggi. Sebagaimana  diketahui  selain  memiliki atraksi  wisata  yang  menarik,  Kota Bukittinggi  memiliki  daya  tarik  utama lainnya  berupa  pusat  perbelanjaan  mulai dari  fashion,  kuliner,  handycraft  dan  lain sebagainya. Sebagai salah satu kota tujuan destinasi  utama  di  Sumatera  Barat tentunya  inovasi  dalam  hal  teknologi informasi  akan  meningkatkan  daya  saing wisata secara nasional.
Namun  demikan  berdasarkan  beberapa hasil wawancara sementara dengan pengunjung  ,  kebijakan  ini    banyak menimbulkan  pro  kan  kontra.  Seperti dikutip  dari  lembaran  berita  GO  Sumbar yang diakses pada
https://www.gosumbar.com/berita/baca/20 19/06/08/minim-sosialisasi-pengunjung- objek-wisata-ke-kota-bukittinggi- keluhkan-pemakaian-kartu-brizzi (diakses pada  21  Juli  2021)  dijelaskan  bahwa berdasarkan hasil wawancara awal dengan beberapa  pengunjung  ditemukan  fakta bahwa  sebagian  pengunjung  mendukung kebijakan  penggunaan  e  money  di berbagai  objek  wisata  karena  dianggap sudah  lazim  digunakan  dimanapun  serta memberikan kemudahan.
Sementara
sebagian  lagi  kurang  setuju  dengan penggunaan Brizzi karena membuat antrian  yang  panjang  pada  entrance  dan penggunaan  nya  yang  hanya  bisa  dipakai pada saat mengunjungi objek wisata saja .
Berdasarkan hasil penelitian sebelumnya oleh Kristianto (2012) tentang hubungan  efektivitas  dan  produktivitas pelaku wisata dengan penggunaan emoney pada  objek  wisata  menyimpulkan  bahwa hubungannya  signifikan,  begitu  juga  hasil penelitian Razami (2019) mengenai penggunaan  emoney  pada  objek  wisata
Chinatown  Bandung  juga  menyimpulkan bahwa  pengunjung  (59,6%)  berminat untuk menggunakan uang elektronik.
Technology  Acceptance  Model  / TAM oleh  Davis  adalah  konsep  yang  umum digunakan  untuk  menjelaskan  kebiasaan pengguna dan memprediksi tingkat penerimaan  penggunaan  teknologi  dalam berbagai  konteks.  Konsep  awal  TAM mencakup empat variabel internal terhadap  penggunaan  teknologi.  Variabel tersebut  yaitu perceived e ease  of  use, perceived a usefulness, attitude
towards u use dan behavioral  intention  to use .  Penambahan  variabel  dalam  TAM dapat diterapkan untuk menjelaskan faktor yang  sebelumnya  tidak  terjelaskan  oleh variabel  internal  TAM  (Turner , 2010:1). TAM mampu menjawab kenapa penggunaan  teknologi  tidak  diterima pengguna,  dan  mencari  cara  untuk memperbaikinya (Kumpajaya &
Dewhanto, 2015:2). Sudah banyak penelitian yang menjawab minat penggunaan uang elektronik dengan TAM. Seperti  yang  dilakukan  oleh  Utami  & Kusumawati  (2017),  Yulianto  (2016), Syahril  &  Rikumahu  (2019)  dan  Yani (2018).
Berdasarkan  uraian  diatas  penulis tertarik untuk meneliti lebih jauh mengenai minat penggunaan emoney oleh pengunjung  wisata  ke  Bukitting  dengan topic  sebagai  berikut  “  Analisis  minat penggunaan emoney oleh wisatawan  yang berkunjung ke Bukittinggi”

## Technology Acceptance Model
Technology  Acceptance  Model  (TAM) adalah  model  yang  mengadopsi  theory  of reasoned  action  yang  dikembangkan  oleh Fishbein dan Ajzen (1975). TAM merupakan model yang mengaitkan antara keyakinan  kognitif  dengan  sikap  dan perilaku  individual  terhadap  penerimaan
teknologi.  TAM  kemudian  digunakan untuk  menerangkan  perilaku  penerima individu  terhadap  teknologi  informasi yang  menyimpulkan  bahwa  persepsi kegunaan dan persepsi kemudahan penggunaan adalah penentu utama penggunaan  teknologi.  TAM  telah  diakui sebagai model yang kuat untuk menjelaskan dan memprediksi penerimaan individu terhadap teknologi.
Menurut  Davis  (1989)  Technology Acceptance  Model  (TAM)  memprediksi penerimaan penggunaan terhadap teknologi  berdasarkan  pengaruh  dari  dua faktor  kognitif  yaitu  persepsi  kegunaan (perceived usefulness) dan persepsi kemudahan  (perceived ease  of  use).  TAM mengadopsi  rantai  sebab  akibat  dari keyakinan, sikap, niat, dan perilaku seperti yang  telah  diajukan  oleh  psikolog  sosial yang  bernama  Fishbein  dan  Ajzen (Fishbein  dan  Ajzen,  1975)  dan  yang menjadi  terkenal  Theory  of  Reasoned Action  (TRA).  Berdasarkan  keyakinan tertentu  seseorang  membentuk  sikap terhadap suatu objek atas dasar niat untuk berperilaku  terhadap  suatu  objek.  Davis (1989) mengadaptasi TRA dengan mengembangkan  dua  keyakinan  yang secara spesifik pada penggunaan teknologi. Berikut adalah gambar konstruk awal TAM yang diperkenalkan oleh Davis (1989).
Persepsi Manfaat (Perceived Usefulness) dan  Persepsi  Kemudahan
Penggunaan  ( Perceived  Ease  of  Use ) mempengaruhi Attitude  Toward  Using individu  terhadap  penggunaan  teknologi.
Peningkatan  pada Perceived  Ease  of  Use secara
instrumental mempengaruhi
kenaikan dari Perceived Usefulness karena sebuah  sistem  yang  mudah  digunakan tidak  membutuhkan  waktu  lama  untuk dipelajari  sehingga  individu  memiliki kesempatan  untuk  mengerjakan  sesuatu yang  lain  sehingga  berkaitan  dengan efektifitas  kinerja  (Davis,  Bagozzi  dan Warshaw,  1989:  987). Attitude  Toward Using dalam  TAM  dikonsepkan  sebagai sikap  terhadap  penggunaan  sistem  yang berbentuk  penerimaan  atau  penolakan sebagai dampak bila seseorang menggunakan  suatu  teknologi  dalam pekerjaannya. Behavioral Intention to Use adalah kecenderungan perilaku untuk tetap menggunakan  suatu  teknologi.  Tingkat penggunaan sebuah teknologi dapat dilihat dari  sikap  pengguna  terhadap  teknologi tersebut  seperti  motivasi  untuk  tetap menggunakan serta keinginan untuk memotivasi pengguna lain.

## Niat Beli
Niat  beli  merupakan  sebuah  proses konsumen  memutuskan  apakah  akan menggunakan  atau  tidak  produk  yang dirasa  bermanfaat  bagi  dirinya.  Menurut Murwatiningsih  dan  Apriliani  (2013) memiliki makna dan umumnya digunakan untuk  memahami  tujuan  konsumen  dalam melakukan  suatu  keputusan  pembelian. Mowen  dan  Minor  (2002),  menyatakan bahwa  dalam  pengambilan  keputusan konsumen akan melibatkan proses pencarian,  salah  satunya  faktor  risiko produk.  Semakin  besar  risiko  yang dirasakan  berhubungan  dengan  suatu produk,  semakin  mungkin  para  konsumen terlibat dalam pemecahan masalah. Risiko dapat berupa keuangan, kinerja, psikologis,  waktu,  sosial,  atau  fisik.  Niat beli  bertujuan  untuk  menganalisa  perilaku konsumen.Konsumen  sebelum  melakukan
pembelian melakukan kegiatan mengumpulkan  informasi  tentang  produk yang  didasarkan  pada  pengalaman  pribadi maupun  informasi  yang  berasal  dari lingkungannya. Setelah informasi dikumpulkan, maka konsumen akan mulai melakukan  penilaian  terhadap  produk, melakukan evaluasi serta membuat keputusan pembelian setelah membandingkan produk serta mempertimbangkannya Sikap Menurut  Suprapti  (2010:135)  sikap merupakan suatu ekspresi perasaan seseorang  yang  merefleksikan  kesukaan atau  ketidak  sukaanya  terhadap  sesuatu obyek. Karena sikap seseorang merupakan hasil dari suatu proses psikologi, maka hal itu  tidak  dapat  diamati  secara  langsung tetapi  harus  disimpulkan  dari  apa  yang dikatakan  atau  dilakukannya.  Menurut Simamora  (2002)  empat  fungsi  sikap sebagai dasar yang memotivasi pembentukan  dan  penguatan  sikap  positif terhadap  suatu  obyek  yang  memuaskan kebutuhan  atau  sikap  negatif  terhadap obyek  yang  mendatangkan  kerugian, hukumam,  atau  ancaman.  Assael  (2004) dalam  Suprapti  (2010)  menyatakan  fungsi sikap  sebagai  berikut:  Fungsi  utilitas, sikap memandu konsumen dalam mencapai  manfaat  yang  diinginkannya. Fungsi ekspresi nilai, pengekspresian citra diri dan sistem nilai konsumen, khususnya bagi  produkproduk  dengan  keterlibatan tinggi.  Nilai-nilai  instrumental  merupakan pilihan  mengenai  berbagai  prilaku  dan sifat  pribadi  seperti  kejujuran,  kepatuhan akan aturan.  Fungsi pertahanan ego, sikap melindungi  ego  dari  kecemasan  dan ancaman.  Rasa  takut  konsumen  menjadi terasing  dari  lingkungan  sosial  dengan menunjukan  bahwa  seseorang  akan  lebih diterima  oleh  lingkungan  sosial  bila menggunakan  produk  tertentu.  Fungsi
pengetahuan, sikap yang membantu konsumen  mengorganisir  informasi  masal yang  dipaparkan  kepada  konsumen  setiap hari.

## Persepsi Manfaat
Persepsi manfaat adalah suatu tingkatan dimana seseorang percaya bahwa suatu penggunaan teknologi tertentu  akan  meningkatkan  prestasi  kerja orang tersebut (Davis 1989). Adamson dan Shine  (2003)  mendefinisikan  Persepsi Manfaat  sebagai  konstruk  kepercayaan seseorang  bahwa  penggunaan  sebuah teknologi tertentu akan mampu meningkatkan  kinerja  mereka.  Dari  dua definisi tersebut dapat disimpulkan bahwa persepsi  manfaat  sistem  berkaitan  dengan produktifitas  dan  efektifitas  sistem  dari kegunaan  dalam  tugas  secara  menyeluruh untuk  meningkatkan  kinerja  orang  yang menggunakan  sistem  tersebut.  Venkatesh dan  Morris  (2003)  menyatakan  bahwa terdapat  pengaruh  penting  manfaat  dalam pemahaman  respon  individual  dalam teknologi  informasi.  Venkatesh  dan  Davis (2000:  201)  membagi  dimensi  persepsi manfaat menjadi berikut:
1) Penggunaan sistem mampu meningkatkan kinerja individu
(improves job performance ).
2) Penggunaan  sistem  mampu  menambah tingkat produktifitas individu
( increases productivity ). 3) Penggunaan sistem mampu meningkatkan efektifitas kinerja
individu ( enhances effectiveness ).
4) Penggunaan  sistem  bermanfaat  bagi individu ( the system is useful ).

## Persepsi Kemudahan Penggunaan
Menurut  Monsuwe et  al. dalam  Cho dan  Esen  (2015)  menyatakan  persepsi kemudahan  penggunaan  mengacu  pada persepsi  mereka  mengenai  proses  menuju
hasil  akhir.  Menurut  Amijaya  persepsi kemudahan  ini  akan  berdampak  pada perilaku,  yaitu  semakin  tinggi  persepsi seseorang tentang kemudahan menggunakan  sistem,  semakin  tinggi  pula tingkat  pemanfaatan  teknologi  informasi (Suhir et  al., 2014).  Persepsi  kemudahan penggunaan  merupakan  tingkatan  dimana seseorang percaya bahwa teknologi mudah untuk  dipahami  (Davis,  1989).  Venkatesh dan  Davis  (2003),  membagi  dimensi Persepsi Kemudahan Penggunaan menjadi berikut:
1)  Interaksi  individu  dengan  sistem  jelas dan  mudah  dimengerti  ( clear  and understandable ).
2)  Tidak  dibutuhkan  banyak  usaha  untuk berinteraksi  dengan  sistem  tersebut ( does  not  require  a  lot  of  mental effort ).
3) Sistem mudah digunakan ( easy to use ).
4)  Mudah  mengoperasikan  sistem  sesuai dengan  apa  yang  ingin  individu kerjakan  ( easy  to  get  the  system  to  do what he/she wants to do ).

## Persepsi Risiko
Risiko selalu ada dalam setiap pengambilan  sebuah  keputusan,  tidak terkecuali  dalam  keputusan  pembelian. Ristiyanti dan John (2005:81),
menyatakan  risiko  yang  dipersepsikan adalah risiko yang mempengaruhi perilaku konsumen.  Risiko  yang  dipersepsikan konsumen mencakup:
1) Functional  risk atau performance  risk , yaitu  risiko  bila  produk  tidak  dapat memberikan kinerja seperti yang diharapkan.
Pembeli mempunyai kekhawatiran  tentang  kerusakan  paa waktu konsumsi. Risiko ini diatasi oleh penjual dengan memberikan after sales service , garansi dan sebagainya.
2) Physical  risk, yaitu  risiko  pada  diri sendiri  atau  orang  lain  yang  mungkin akan diakibatkan oleh produk.
3) Financial risk, yaitu risiko bila produk tidak sesuai dengan harganya.
4) Social risk, yaitu risiko yang ditimbulkan  bila  ternyata  produk  yang dipilih malah menimbulkan penghinaan dan menyebabkan perasaan malu.
5) Psychological  risk ,  yaitu  risiko  bila produk malah melukai ego konsumen.
6) Time risk ,  yaitu risiko bila waktu yang dihabiskan  untuk  mendapatkan  produk akan  sia-sia  karena  kinerja  produk tidak seperti yang diharapkan.
7) Risiko  legal,  yaitu  risiko  terjadinya tuntutan hukum oleh pihak ketiga.
Untuk  menjelaskan  minat  pengunjung dalam  menggunakan  uang  elektronik, digunakan  modifikasi  model  yang  dibuat Davis pada 1989, dimana persepsi manfaat dan  persepsi  kemudahan  pengguna  akan membentuk sikap penggunaan yang mempengaruhi  minat  penggunaan.  Model ini  menambahkan  variabel  salah  satunya adalah  penambahan  variabel  persepsi resiko  yang  juga  digunakan  dalam penelitian
Hipotesis H1 =  Persepsi  manfaaat  penggunaan berpengaruh  positif  terhadap  sikap penggunaan (X4) H2 =  Persepsi kemudahan(X2)
berpengaruh  positif  terhadap  sikap penggunaan(X4)
H3 =  Persepsi  resiko  (X3)  berpengaruh negatif  terhadap  sikap  penggunaan (X4)
H4  =  Persepsi  Manfaat  penggunaan    (X1) berpengaruh  positif  terhadap  minat penggunaan (Y) H5 =  Persepsi kemudahan(X2) berpengaruh  positif  terhadap  minat penggunaan (Y)
H6 =  Persepsi  resiko  (X3)  berpengaruh negatif  terhadap  minat  penggunaan (Y)
H7 = Sikap penggunaan (X4) berpengaruh positif  terhadap  minat  penggunaan (Y) H8  =  Sikap  penggunaan  dapat  memediasi pengaruh persepsi manfaat penggunaan terhadap minat penggunaan H9 =  Sikap  penggunaan  dapat  memediasi pengaruh persepsi kemudahan terhadap minat penggunaan H10= Sikap  penggunaan  dapat  memediasi pengaruh  persepsi  resiko  terhadap minat penggunaan

## METODOLOGI
Metode   penelitian   yang   digunakan adalah      metode      deskriptif      kuantitatif, dimana    metode    tersebut    dilakukan melalui    pendekatan    penelitian    yang bersifat obyektif, mencakup pengumpulan    dan    analisis      data kuantitatif      serta      mengunakan      metode pengujian    secara      statistik.      Pendekatan yang      digunakan      oleh      penulis      untuk mendapatkan  data  dilakukan  melalui Sikap Penggunaan (Z) Minat Penggunaan
(Y) Persepsi Manfaat (X1) Persepsi
Kemudahan
(X2)
Persepsi Resiko (X3)
metode  survey.    Populasi  penelitian  ini adalah  wisatawan  yang  telah  melakukan kunjungan wisata ke Bukittinggi.
Pengambilan sampel di lakukan secara nonprobality  sampling dan  menggunakan metode purposive  sampling. Pengambilan sampel  secara nonprobality  sampling dimaksudkan  adalah  teknik  pengambilan sampel yang tidak member
peluan/kesempatan sama bagi  setiap  unsur atau  anggota-anggota  populasi  untuk  di pilih  menjadi  sampel  (Sugiono,2012:120). Sedangkan  yang  di  maksud  dengan metode purposive  sampling adalah  teknik penentuan  sampel  dengan  pertimbangan tertentu.  Pertimbangan  yang  di  gunakan dalam  memilih  sampel  penelitian  ini adalah
1. Wisatawan  yang  telah  melakukan kunjungan  wisata  ke  Kota  Bukittinggi pada  jangka  waktu  maret  sampai dengan juni 2021
2. Wisatawan  yang  menggunakan  e- money  untuk  alat  pembayaran  selama datang  berkunjung  ke  Bukittinggi (untuk masuk objek wisata, parkir, dan untuk  berbelanja  di  Kota  Bukittinggi  ) jumlah  responden  yang  dijadikan sampel  berjumlah  96  orang  yang didapat dari rumusan penarikan jumlah sampel  oleh  Rao  Purba  (  dikutip  dari Sujarweni,  2015:155).  Analsis  data dilakukan dengan tekhnik path analisis.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis Data 1.   Uji instrumen penelitian a.   Uji validitas
Untuk degree of freedom (df) = N  – 2, (df) = 100 – 2, (df) = 98. Dengan nilai (df) = 98 dan nilai alpha 0,05 atau 5% didapat angka  r  tabel  0,1966.  Untuk  menguji apakah masing-masing indikator valid atau tidak,  bisa  dilihat  pada  tabel  dibawah  ini, jika  r  hitung  lebih  besar  dari  r tabel maka
butir pertanyaan tersebut dinyatakan valid.

## Tabel 1 Uji Validitas
Variabel  Indikator
R Hitung R Tabel  Keterangan Persepsi Manfaat Pengguna an  (x1)
1) Transaksi dengan uang elektronik mudah digunakan 2) Transaksi dengan uang elektronik mudah dipelajari 3) Proses transaksi dengan uang elektronik mudah dan jelas untuk dipahami 4) Mudah untuk menjadi terampil dalam menggunakan uang elektronik 5) Transaksi dengan uang elektronik fleksibel untuk digunakan 0,909 0,941 0,861 0,934 0,843 0,1966 VALID Persepsi Kemudah an (x2) 1) Menggunakan uang elektronik meningkatkan kualitas perjalanan wisata 2) Menggunakan uang
elektronik  membuat saya  menyelesaikan kegiatan  lebih  cepat saat berwisata 3) Menggunakan uang
elektronik  membuat lebih  mudah  untuk berpergian
4) Menggunakan uang elektronik meningkatkan efektivitas dalam perjalanan 0,763 0,931 0,926 0,933 0,1966 VALID Persepsi Resiko (X3) 1) Saya  takut  dengan
biaya  tambahan  yang dikeluarkan selama proses transaksi 2) Menggunakan uang elektronik  membuat saya cemas 3) Saya  takut  dengan penyalahgunaan  data pribadi 4) Saya  takut  dengan ancaman hacker 5) Saya  takut  dengan penjual  yang  tidak terpercaya 0,673 0,659 0,836 0,884 0,869 0,1966 VALID
Sikap Pengguna an (Z) 1) Transaksi dengan
uang  elektronik  lebih nyaman dibandingkan transaksi tunai 2) Saya mempunyai pendapat positif tentang transaksi dengan uang
elektronik 3) Saya senang bertransaksi  dengan uang Elektronik 4) Transaksi uang elektronik penting bagi saya 0,810 0,750 0,873 0,819 0,1966 VALID Minat Pengguna an (Y) 1) Berencana menggunakan uang
elektronik 2) Berniat untuk menggunakan uang elektronik dalam enam bulan de kepan 3) Akan menyarankan penggunaan uang elektronik  ke  pihak lain 0,917 0,862 0,862 0,1966 VALID
Berdasarkan  tabel  diatas  menunjukkan bahwa  semua  indikator  yang  digunakan untuk  mengukur  varibel  kemudahan, persepsi  penggunaan,  persepsi  resiko, sikap penggunaan, dan minat menggunakan  e-money  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  mempunyai  r  hitung lebih  besar  dari  r  tabel,  maka  dapat dikatakan setiap item varibel adalah valid, sehingga  tidak  ada  item  pertanyaan  yang dihapus  dan  semua  item  pertanyaan  dapat digunakan pada keseluruhan model pengujian.
b. Uji Reliabilitas
Suatu kuesioner dikatakan reliabel atau handal ketika jawaban responden terhadap pernyataan  adalah  konsisten  atau  stabil dari waktu ke waktu. Maka semakin tinggi tingkat  reliabilitas  suatu  alat  pengukur maka  semakin  stabil  pula  alat  pengukur
tersebut.  Dalam  SPSS  diberikan  fasilitas untuk  mengukur  reliabilitas  dengan  uji statistik  Cronbach  Alpha  (α),  suatu konstruk  atau  variabel  dikatakan  reliabel jika  memberikan  nilai  Conbarch  Alpha  > 0,60 Tabel 2 Uji Reliabilitas
NO  Indikator Cronbach Alpha  Keterangan 1 Manfaat Penggunaan (x1) 0,963 RELIABEL 2 Persepsi Kemudahan (x2) 0,954 RELIABEL 3 Persepsi Resiko (X3) 0,915 RELIABEL 4 Sikap Penggunaan (Z) 0,916 RELIABEL 5 Minat Penggunaan  (Y) 0,941 RELIABEL
Dari hasil uji reliabilitas diatas menunjukkan  bahwa  semua  variabel penelitian  memiliki  nilai  cronbach  alpha diatas  0,60  (α  >  0,60).  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa pengukur dari masing- masing  variabel kuesioner penelitian yang digunakan adalah reliabel
Uji Statistik Uji parsial ( T test )
Uji  t  digunakan  untuk  menilai  perbedaan rata-rata antara dua kelompok.Secara teori, rumus  ini  hanya  dapat  digunakan  dengan sampel  yang  kecil,  misalnya  10  dengan catatan  data  yang  digunakan  bersifat homogeny dan  berdistribusi  normal  dalam kelompok masing-masing yang dibandingkan, Sarwono (2010: 57). Tabel 3 Uji parsial ( T test )
Coefficients a
Model
Unstandardi Minated Coefficients Standardi
Minated t Sig. B Std.
Error Beta
1 (Constant) -.179 .278 -.644 .522
Persepsi penggunaan .830 .152 .707 5.453 .000 Persepsi kemudahan -.206 .145 -.179 -1.424 .159 Persepsi resiko -.153 .064 -.141 -2.376 .020 Sikap .493 .141 .427 3.490 .001 a. Dependent Variable: MINAT
Uji  signifikan  individual  dilakukan terhadap  variabel  independen (X) dengan hipotesis  sebagai  berikut:  apabila  nilai signifikan kurang dari α (alpha) 0,05 maka variabel tersebut dinyatakan positif mempengaruhi variabel dependennya. Berdasarkan hasil uji t, peneliti mendapatkan  nilai t  hitung  masing-masing untuk  kemudahan,  manfaat  penggunaan, fitur  layanan,  keamanan,  dan  sikap penggunaan yaitu:
1) Uji  t  terhadap  variable  penggunaan (X1)  diperoleh sig. < α (0,000 < 0,05), maka  secara  parsial  variabel  manfaat penggunaan    berpengaruh  signifikan terhadap variabel minat. Β1 = 0,830
Koefisien regresi ini menunjukan tanda positif  yang  berarti  hubungan    antara manfaat penggunaan dan minat berbanding  lurus,  maksudnya  semakin tinggi  penggunaan  teknologi  maka, minat  menggunakan e-money juga semakin tinggi.
2) Uji  t  terhadap  variable  kemudahan (X2) diperoleh sig. > α (0,159 > 0,05), maka secara parsial
variabel kemudahan tidak berpengaruh signifikan terhadap variabel minat.
Β1 = -0,206
Koefisien regresi ini menunjukan tanda negatif  yang  berarti  hubungan  antara kemudahan  dan  minat  berbanding lurus,  maksudnya  semakin  tinggi kemudahan  teknologi  maka,  minat menggunakan e-money juga  semakin menurun.
3) Uji  t  terhadap  variable  resiko    (X3)
diperoleh sig. < α (0,020 < 0,05), maka secara  parsial  variabel  kemudahan berpengaruh  negatif  dan  signifikan terhadap variabel minat. Β1 = - 0,153
Koefisien regresi ini menunjukan tanda negatif  yang  berarti  hubungan   antara resiko  dan  minat  berbanding  terbalik, maksudnya  semakin    tinggi  resiko maka,  minat  menggunakan e-money semakin  rendah..
4) Uji t terhadap variable sikap penggunaan  (Z)  diperoleh  sig.  <  α (0,001  <  0,05),  maka  secara  parsial variabel sikap
penggunaan berpengaruh    signifikan terhadap variabel minat.
Β1 = 0,3493
Koefisien  regresi  ini  menunjukan  tanda positif yang berarti hubungan     antara  sikap penggunaan  dan  minat  berbanding  lurus, semakin tinggi sikap penggunaan teknologi  maka,  minat  menggunakan e- money juga semakin tinggi.
Uji F-test
Uji  f  adalah  pengujian  signifikansi persamaan yang digunakan untuk mengetahui  seberapa  besar  pengaruh variabel  bebas  (X1,  X2,  X3,X4)  secara bersama  –  sama  terhadap  variabel  tidak bebas, yakni minat menggunakan e-money (Y), Sujarweni (2015:162) Analisis variansi  atau  uji  F,  digunakan  untuk menentukan apakah ada perbedaan signifikan  antara kelompok-kelompok yang telah diukur, baik pada skala interval maupun skala rasio. Analisis  variansi bisa digunakan dengan desain kelompok independen  maupun  desain  pengukur berulang.  Uji  ini  dilakukan  dengan  cara melihat  besarnya  Sig.  jika  nilai  Sig.  lebih kecil dari 0,05  berarti  variabel  independen bersama-sama  mempengaruhi  variabel
dependen secara signifikan.
Tabel 4 Uji F-test Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 61.241 4 15.310 71.100 .000 a Residual 13.997 65 .215 Total 75.238 65
a.  Predictors:  (Constant),  SIKAP,  PERSEPSI  RESIKO,  PERSEPSI
KEMUDAHAN, PERSEPSI PENGGUNAAN b. Dependent Variable: MINAT
Dari  uji  ANOVA  atau F  test didapat  nilai F hitung sebesar 71.100 dengan signifikansi  0,000,  karena  signifikansi  < 0,05,  maka  dari  model  regresi  dapat digunakan  untuk  memprediksi  minat menggunakan e-money atau dapat dikatakan  bahwa  secara  bersama-sama variabel bebas yang terdiri dari kemudahan,  manfaat  penggunaan,  resiko, keamanan dan sikap penggunaan berpengaruh terhadap minat menggunakan e-money.
Path analysis Untuk menguji pengaruh variabel
intervening digunakan  metode  analisis jalur  ( Path  Anaysis ).  Analisis  jalur merupakan  perluasan  dari  analisis  regresi liear  berganda,  atau  analisi  jalur  adalah penggunaan analisis regresi untuk menaksir hubungan kausalitas antar variabel.
a. Persamaan regresi pertama Pada  persamaan  ini  digunakan  untuk mengetahui pengaruh variabel
penggunaan,  kemudahan,  resiko,  terhadap sikap  penggunaan.  Persamaan  ini  diuji menggunakan  spss  dengan  hasil  sebagai berikut:
Tabel 5
Persamaan regresi pertama Model R R Square Adjusted R Square
Std. Error of the Estimate 1 .899 a .808 .800
.40399
a. Predictors: (Constant), PERSEPSI RESIKO, PERSEPSI PENGGUNAAN, PERSEPSI KEMUDAHAN

## Tabel 6
Jalur model 1
Coefficients a Model Unstandardi Minated
Coefficients Standardi Minated t Sig. B Std.
Error Beta
1 (Constant) .368 4.223 .087 .931 Persepsi penggunaan .533 .115 .525 4.626 .000 Persepsi kemudahan .394 .116 .396 3.383 .001 Persepsi resiko .014 .056 .015 .247 .806
a. Dependent Variable: SIKAP
Persamaan  linier  tersebut  dapat  dibuat pengertian sebagai berikut:
a) Konstanta  (α)  sebesar  0,179  artinya apabila penggunaan, kemudahan, resiko tidak ada atau nilainya adalah 0, maka sikap penggunaan nasabah dalam menggunakan e- money nilainya sebesar 0,179.
b) Koefisien  regresi  variabel  manfaat penggunaan (X1) sebesar 0,533 dengan nilai signifikansi  0,000  <  0,05  maka menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat penggunaan (X1) mempengaruhi kenaikan  maupun  penurunan  sikap penggunaan dari nasabah dalam menggunakan e- money dengan anggapan  variabel  independen  lain bernilai konstan atau tetap.
c) Koefisien  regresi  variabel  kemudahan (X2)  sebesar  0,394  dengan  nilai signifikansi  0,001  <  0,05  maka menunjukkan bahwa persepsi kemudahan (X2) mempengaruhi kenaikan  maupun  penurunan  sikap penggunaan dari nasabah dalam menggunakan e- money dengan anggapan  variabel  independen  lain bernilai konstan atau tetap.
d) Koefisien  regresi  variabel  resiko  (X3) sebesar  0,014  dengan  nilai signifikansi 0,806 > 0,05 maka menunjukkan bahwa
fitur layanan (X3)  tidak  mempengaruhi kenaikan  maupun  penurunan  sikap penggunaan dari nasabah dalam menggunakan e-money
dengan
anggapan  variabel  independen  lain bernilai konstan atau tetap.
b. Persamaan Regresi Kedua
Pada  persamaan  ini  digunakan  untuk mengetahui pengaruh variabel penggunaan, kemudahan, resiko, dan sikap penggunaan  terhadap  minat  menggunakan e-money. Dengan hasil sebagai berikut: Tabel 7
Persamaan Regresi Kedua Model Summar Minat b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .902 a .814 .803
.46404
a.  Predictors:  (Constant),  Sikap,  Persepsi  Resiko,  Persepsi  Kemudahan, Persepsi Penggunaan b. Dependent Variable: Minat

## Tabel 8

## Jalur model 2
Model Unstandardi Minated Coefficients Standardi Minated t Sig.
B Std. Error Beta 1  (Constant) -.179 .278 -.644 .522 Persepsi penggunaan .830 .152 .707 5.453 .000 Persepsi kemudahan -.206 .145 -.179 -1.424 .159 Persepsi resiko -.153 .064 -.141 -2.376 .020 sikap .493 .141 .427 3.490 .001 Dependent Variable: Minat
Besarnya 𝑅 2 atau R  square yang  terdapat pada tabel diatas adalah sebesar 0,814, hal ini  menunjukkan  bahwa  kontribusi  atau sumbangan  pengaruh  X1,  X2  dan  X3 terhadap  Z  adalah  sebesar  81,4%
Persamaan  linier  tersebut  dapat  dibuat pengertian sebagai berikut:
a) Konstanta  (α)  sebesar  -0,179  artinya apabila penggunaan, kemudahan,
resiko dan sikap penggunaan tidak ada atau  nilainya  adalah  0,  maka  minat nasabah dalam menggunakan e- money nilainya sebesar -0,179.
b) Koefisien  regresi  variabel  penggunaan (X1)  sebesar  0,830  dengan  nilai signifikansi  0.000,  artinya  apabila kemudahan  ditingkatkan  1  satuan, maka  minat  wisatawan  menggunakan e-money mengalami  kenaikan  sebesar 0,830 satuan. Koefisien bernilai positif menunjukkan  setiap  ada  peningkatan kemudahan penggunaan teknologi akan meningkatkan  minat  nasabah    dalam menggunakan e-money
c) Koefisien  regresi  variabel  manfaat penggunaan  (X2)  sebesar  -0,206, artinya  apabila  manfaat  penggunaan ditingkatkan  1  satuan,  maka  minat wisatawan menggunakan e-money mengalami  penurunan  sebesar  0,206 satuan.  Koefisien  bernilai  negatif menunjukkan  setiap  ada  peningkatan manfaat  penggunaan  teknologi  akan menurunkan  minat  nasabah  dalam menggunakan e-money .
d) Koefisien  regresi  variabel  resiko  (X3) sebesar    -0,153,  artinya  apabila  resiko ditingkatkan  1  satuan,  maka  minat wisatawan menggunakan e-money
mengalami  penurunan  sebesar  0,153 satuan.
e) Koefisien regresi variabel sikap penggunaan  (Z)  sebesar  0,493,  artinya apabila  sikap  penggunaan  ditingkatkan 1  satuan,  maka  minat  wisatawan menggunakan e-money mengalami kenaikan sebesar 0,493 satuan. Koefisien bernilai positif menunjukkan setiap ada peningkatan sikap penggunaan  akan  meningkatkan  minat nasabah dalam menggunakan e-money c. Pengaruh Tidak Langsung
Dalam  buku  Imam  Ghozali  (2016:  242- 243)  untuk  mengetahui  signifikan  atau
tidaknya pengaruh mediasi, maka dilakukan  uji  sobel  test,  dengan  rumus sebagai berikut:
𝑆𝑝𝐴𝑝𝐵 =  √ 𝑝𝐵 2 𝑆𝑝𝐴 2 + 𝑝𝐴 2 𝑆𝑝𝐵 2 + 𝑆𝑝𝐴 2 𝑆𝑝𝐵 2 Dimana : 𝑆𝑝𝐴𝑝𝐵 = Standar error pA = Unstandardized Coefficient Beta A pB = Unstandardized Coefficient Beta B
SpA = Standar Error A SpB = Standar Error B Kemudian hasil dari rumus diatas dilanjutkan  dengan menghitung
nilai  t statistik dengan rumus: 𝑡 = 𝑝𝐴𝑝𝐵

## 𝑆𝑝𝐴𝑝𝐵
Dimana: t = t hitung pApB  = Unstandardized  Coefficient  Beta A * B SpASpB = Standar Error A * B Setelah  diketahui  nilai  t  hitung,  maka untuk mengetahui signifikan atau tidaknya pengaruh  mediasi  adalah  membandingkan nilai  t  hitung  dengan  t  tabel.  Apabila  t hitung  >  t  tabel  maka  dapat  disimpulkan koefisien  mediasi signifikan,  yang  berarti ada pengaruh mediasi.
Hasil hitungan
1. Dari hasil perhitungan, maka nilai t hitung =  2.7515  lebih   besar  dari  t  tabel  dengan tingkat  signifikansi  0,05  yaitu  sebesar 1,98447,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa koefisien  mediasi  ada  pengaruh  mediasi. Sikap penggunaan dapat memediasi pengaruh  penggunaan  teknologi  terhadap minat menggunakan e-money .
2. Dari hasil perhitungan diatas, maka nilai t hitung  =  2,2161  lebih  besar  dari  t  tabel dengan  tingkat  signifikansi  0,05  yaitu sebesar  1,98447, maka  dapat  disimpulkan bahwa  ada  pengaruh  mediasi.  Sikap penggunaan  dapat  memediasi  pengaruh
kemudahan  teknologi  terhadap  minat menggunakan e-money .
3. Dari hasil perhitungan diatas, maka nilai t hitung  =  0,1608  lebih kecil  dari  t  tabel dengan  tingkat  signifikansi  0,05  yaitu sebesar  1,98447, maka  dapat  disimpulkan bahwa  tidak  ada  pengaruh  mediasi.  Sikap penggunaan tidak dapat memediasi pengaruh resiko terhadap minat menggunakan e-money .

## SIMPULAN
1. Koefisien  regresi  variabel  manfaat penggunaan (X1) sebesar 0,533 dengan nilai  signifikansi  0,000  <  0,05  maka menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat penggunaan (X1) mempengaruhi kenaikan  maupun  penurunan  sikap penggunaan dari nasabah dalam menggunakan e- money dengan anggapan  variabel  independen  lain bernilai  konstan  atau  tetap.  Hal  ini sejalan  dengan  penelitian  seperti  yang dilakukan  Razami  (2019),    Blagoeva (2017),  Kumpajaya  (2015)  dan  Hahn (2014).
2. Koefisien  regresi  variabel  kemudahan (X2)  sebesar  0,394  dengan  nilai signifikansi  0,001  <  0,05  maka menunjukkan bahwa persepsi kemudahan (X2) mempengaruhi kenaikan  maupun  penurunan  sikap penggunaan  dari  wisatawan  dalam menggunakan e- money dengan anggapan  variabel  independen  lain bernilai  konstan  atau  tetap.  Hal  ini sejalan  dengan  penelitian  seperti  yang dilakukan Razami (2019).
3. Koefisien  regresi  variabel  resiko  (X3) sebesar  0,014  dengan  nilai signifikansi 0,806 > 0,05 maka menunjukkan bahwa fitur layanan (X3)  tidak  mempengaruhi kenaikan  maupun  penurunan  sikap penggunaan dari nasabah dalam menggunakan
e-money dengan
anggapan  variabel  independen  lain bernilai  konstan  atau  tetap.  Hal  ini sejalan  dengan  penelitian  seperti  yang dilakukan Razami (2019) namun berbeda dengan hasil penelitian Blagoeva  (2017),  Utami  (2017)  dan Sulistorini  (2016)  yang  menunjukkan pengaruh signifikan antar variabel.
4. Koefisien  regresi  variabel  penggunaan (X1)  sebesar  0,830  dengan  nilai signifikansi  0.000,  artinya  apabila kemudahan  ditingkatkan  1  satuan, maka  minat  nasabah  menggunakan e- money mengalami  kenaikan  sebesar 0,830 satuan. Koefisien bernilai positif menunjukkan  setiap  ada  peningkatan kemudahan penggunaan teknologi akan meningkatkan  minat  nasabah  dalam menggunakan e-money. Hal ini sejalan dengan penelitian seperti yang dilakukan Razami (2019)
5. Koefisien  regresi  variabel  Kemudahan (X2)  sebesar  -0,206  dengan  nlai signifikansi  sebesar  0.159,  artinya menunjukkan bahwa kemudahan (X3\2)  tidak  mempengaruhi  kenaikan maupun penurunan minat dari wisatawan  dalam  menggunakan e- money dengan  anggapan  variabel independen  lain    bernilai  konstan  atau tetap.hal  ini  berbeda  dari  penelitian sebelumnya  oleh  Razami (2019), Blagoeva  (2017),  Kumpajaya  (2015) dan Hahn (2014).
6. Koefisien  regresi  variabel  resiko  (X3) sebesar    -0,153  dengan  signifikansi sebesar  0,020  <    0.05,  artinya  apabila resiko  ditingkatkan  1  satuan,  maka minat  nasabah  menggunakan e-money mengalami  penurunan  sebesar  0,153 satuan.    Hasil  ini  sejalan  dengan penelitian  Alsoufi  (2014),  Huang (2013)  dan  Nasri  (2011),  Razami (2019)  yang  menunjukkan  pengaruh negatif  dari  persepsi  resiko  terhadap
minat penggunaan.
7. Koefisien regresi variabel sikap penggunaan  (Z)  sebesar  0,493  dengan signifikansi  sebesar  0.01  <  0.05, artinya  apabila  sikap  penggunaan ditingkatkan  1  satuan,  maka  minat nasabah menggunakan e-money mengalami  kenaikan  sebesar  0,493 satuan. Koefisien bernilai positif menunjukkan  setiap  ada  peningkatan sikap  penggunaan  akan  meningkatkan minat  nasabah  dalam  menggunakan e- money
8. Dari  hasil  perhitungan,  maka  nilai  t hitung = 2.7515 lebih  besar dari t tabel dengan  tingkat  signifikansi  0,05  yaitu sebesar 1,98447, maka dapat disimpulkan bahwa. Sikap penggunaan dapat memediasi pengaruh penggunaan teknologi terhadap minat menggunakan e-money .  Temuan ini  merupakan pengembangan  yang  belum  dijumpai dalam penelitian Razami (2019) sebelumnya yang menjadi acuan
9. Dari  hasil  perhitungan  diatas,  maka nilai t hitung = 2,2161 lebih besar dari t tabel  dengan  tingkat  signifikansi  0,05 yaitu  sebesar  1,98447,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  ada  pengaruh mediasi.  Sikap  penggunaan  dapat memediasi pengaruh kemudahan teknologi terhadap minat menggunakan
e-money .  Temuan ini  merupakan pengembangan  yang  belum  dijumpai dalam penelitian Razami (2019) sebelumnya yang menjadi acuan
10. Dari  hasil  perhitungan  diatas,  maka nilai t hitung = 0,1608 lebih kecil dari t tabel  dengan  tingkat  signifikansi  0,05 yaitu  sebesar  1,98447,  maka  dapat disimpulkan bahwa tidak ada pengaruh mediasi. Sikap penggunaan tidak dapat memediasi  pengaruh  resiko  terhadap minat  menggunakan e-money .  Temuan ini  merupakan  pengembangan  yang
belum  dijumpai  dalam  penelitian Razami  (2019) sebelumnya yang menjadi acuan
1. Bagi  perbankan  yang  menyediakan  e- money,  penelitian  ini  dapat  digunakan sebagai  bahan  evaluasi  dan  masukan untuk  pihak  provider  emoney    dalam ketersediaan fitur-fitur e-money, sehingga  masyarakat  lebih  berminat untuk menggunakan e-money.
2. Untuk  peneliti  selanjutnya  terkait dengan  minat  dalam  menggunakan  e- money, perlu melihat faktor-faktor lain atau  mengembangkan  lebih  banyak variabel  independen  tentang  e-money, serta  melibatkan  banyak  responden dalam melakukan penelitian yang dapat mempengaruhi  minat  menggunakan  e- money

## DAFTAR PUSTAKA
Ayudya,  Alfalia  Citra;  Wibowo,  Amin
(2018).  The  Intention to  Use  E-money using Theory of Planned Behavior and Locus of Control. Jurnal Keuangan dan Perbankan, 22(2) :335-349.
Bank Indonesia (2007). Kajian Teknis dan
Non Teknis E-money.
Crowe,  Marianne;  Schuh,  Scott;  Stavins,
Joana  (2006).  Consumer  Behavior  and Payment choice. Federal Reserve Bank of  Boston:  Public  policy  discussion paper
Dachs,  Bernhard  (2018).  The  Impact  of New  Technologies  on  The  Labour Market  and  The  Social  Economy. Brussels: EPRS
Fitriani,  Ana;  Wingdes,  Irawan  (2017). Analisis  TAM  terhadap  Faktor-faktor yang Mempengaruhi Konsumen Menggunakan E-money Indomaret Card  di  Pontianak.  Techno.  Com  Vol
16 No 4: 401-410
Gao,  Shang;  Krogstie,  John;  Siau,  Keng
(2011).  Developing  an  Instrument  to Measure  the  Adoption  of  Mobile Service. Mobile Information Systems 7 :45-67.
Gelter,  Hans  (2017).  Digital  tourism-  An analysis  of  digital  trends  in  tourism and  customer  digital  mobile  behavior. European Union: Visit arctic Europe.
Godschalk,  Hugo;  Krueger,  Malte  (2000). Why  e-money  still  fails.  Third  Berlin Internet Economic Workshop.
Ghozali,  Imam.  2013.  Aplikasi  Analisis Multivariate  dengan  Program  IBM SPSS  21.  Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Hahn,  S.  Sabena;  Yoon,  Ji-Hwan;  Kim,
Joung-Man  (2014).  Extending  the Technology  Acceptance  Model  to Examine the  Intention  to  Use  Tourism Application on Smartphone.
호텔경영학연구 제 23 권 제 3 호 ( 통권 제 79 호 ) :19-40
Happ,  Eva;  Horvath,  Zsuzsanna  Ivancso (2018). Digital Tourism is the Challenge of Future- A New Approach to  Tourism.  Knowledge  Horizons- Economics Volume 10, No.2 : 9-16
Hasan,  Ali  (2015).  Tourism  Marketing.
Yogyakarta:  Center  for  Academic Publishing Service
Kotler;
Keller (2009). Manajemen pemasaran edisi 13. Jakarta: Erlangga Kumpajaya, Aswinnur; Dhewanto, Wawan (2015).  The  Acceptance  of  Bitcoin  in Indonesia:  Extending  TAM  with  IDT. Journal  of  Business  and  Management Vol 4 No 1: 28-38.
Pabundu,  Tika  Moh.  2006.  Metodologi Riset  Bisnis.  Jakarta  :  PT  Bumi Aksara.
Ridwan.  2004.  Pengantar  Statistika  Untuk Penelitian Pendidikan, Sosial,
Ekonomi,  Komunikasi  Dan  Bisnis.
Bandung: Alfabeta
Sugiyono.  2016.  Memahami  penelitian kualitatif. Bandung: Alfabeta.