Volume 4, Nomor 2, Juli-Desember 2022 p-ISSN: 2656-8918 e-ISSN: 2684-8317 DOI: 10.31539/jomb.v4i2.4642

## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT MENABUNG PELAJAR SMAK
Maxymillianus Leo 1 , Muhadjir Anwar² *
Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur 1,2 maxyleo13@gmail.com 1 , muhadjira.ma@upnjatim.ac.id 2

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor  yang  mempengaruhi  terhdap  minat menabung pada pelajar SMAK Seminari Garum Kabupaten Blitar. Metode penelitian ini adalah  kuantitatif,  Penelitian  ini  merupakan  penelitian explanatory  research .  Populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah pelajar SMAK Seminari Garum Kabupaten Blitar.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  peneltian  ini  adalah  PLS- SEMMmenggunakan  SmartPLS  3 for Windows  10  V3.2.  dan  Microsoft  Excel  2016. Hasil penelitian menunjukkan, variabel literasi keuangan (X1) terhadap minat menabung (Y) memiliki nilai path coefficients sebesar 0.842, dan nilai P Values sebesar 0,000 < α = 0,05; b) variabel literasi keuangan (X1) terhadap sikap menabung memiliki nilai path coefficients sebesar  0.273,  dan  nilai  P  Values sebesar  0,012  <  α  =  0,05;  c)  variabel norma  subjektif  (X2)  terhadap  variabel  sikap  menabung  (X3)  memiliki  nilai path coefficients sebesar  0.473,  dan  nilai  P  Values sebesar  0,000  <  α  =  0,05;  d)  variabel norma  subjektif  (X2)  terhadap  variabel  minat  menabung  (Y)  memiliki  nilai path coefficients sebesar -0,108, dan nilai P values sebesar 0,197 > α = 0,05; f) variabel sikap menabung  (X3)  terhadap  minat  menabung  (Y)  memiliki  nilai path  coefficients sebesar 0.207,  dan  nilai  P  Values sebesar  0,011  <  α  =  0,05. Simpulan, literasi  keuangan,  sikap menabung, dan norma subjektif berpengaruh terhadap minat menabung.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Minat Menabung, Norma Subjektif, Sikap Menabung

## ABSTRACT
This  study  aims  to  determine  the  factors  that  influence  the  interest  in  saving  in  SMAK Garum  Seminary  students,  Blitar  Regency.  This  research  method  is  quantitative,  this research  is  explanatory  research.  The  population  used  in  this  study  were  students  of SMAK  Seminary  Garum,  Blitar  Regency.  The  data  analysis  technique  used  in  this research  is  PLS-SEMM  using  SmartPLS  3  for  Windows  10  V3.2.  and  Microsoft  Excel 2016. The results show that the financial literacy variable (X1) on the interest in saving (Y)  has  a  path  coefficients  value  of  0.842,  and  a  P  value  of  0.000  <  α  =  0.05;  b)  the financial  literacy  variable  (X1)  on  saving  attitudes  has  a  path  coefficients  value  of 0.273,  and  a  P  value  of  0.012  <α  =  0.05;  c)  the  subjective  norm  variable  (X2)  on  the saving  attitude  variable  (X3)  has  a  path  coefficients  value  of  0.473,  and  a  P  value  of 0.000 < α = 0.05; d) the subjective norm variable (X2) on the interest in saving variable (Y)  has  a  path  coefficients  value  of  -0.108,  and  a  P  value  of  0.197  >  α  =  0.05;  f)  the saving attitude variable (X3) on the interest in saving (Y) has a path coefficients value of 0.207,  and  a  P  value  of  0.011  <  α  =  0.05.  In  conclusion,  financial  literacy,  saving attitudes, and subjective norms influence the intention to save.
Keywords : Financial Literacy, Interest in Saving, Subjective Norm, Saving Attitude

## PENDAHULUAN
Kegiatan untuk menyisihkan uang adalah salah satu kunci untuk menjaga uang bisa  diambil  manfaatnya  dikemudian  hari  salah  satunya  adalah  menabung.  Masyarakat tidak begitu sadar bagaimana cara menghemat  uang. Selama ini masyarakat  menabung hanya  melakukannya  jika  memiliki  kelebihan  dana  setelah  konsumsi  terpenuhi.  Oleh karena itu menabung dapat diterapkan sejak dini pada anak agar kebutuhan untuk masa depan  dapat  diminimalkan  (Chalimah  et  al.,  2019).  Banyak  orang  Indonesia  yang percaya  bahwa  kebiasaan  menabung  hanya  berlaku  untuk  individu.  Jika  individu memiliki kelebihan dana atau tabungan harus  besar. Hal ini merupakan pola pikir yang kurang tepat mengenai minat menabung seseorang.
Upaya  meningkatkan  minat  menabung  terus  dipacu  oleh  berbagai  kalangan, baik  pemerintah  hingga  swasta.  Berbaga  program  digulirkan  seperti  literasi  keuangan, edukasi  financial  sejak  usia  dini,  dan  juga  beragam  promosi  dari  perbankan.  Maka pemerintah memiliki program yang disebut  “edukasi keuangan dan kampanye Gerakan Ayo  Menabung”  untuk  mendorong  masyarakat  agar  agresif dalam  menabung.  Hal tersebut  tertuang  dalam  implementasi  Peraturan  Presiden  (Perpes)  Nomor  82  Tahun 2016  tentang  strategi  keuangan  nasional  inklusif.  Tujuannya  untuk  meningkatkan kesadaran masyarakat untuk menabung, khususnya bagi pelajar.
Rendahnya  pengetahuan  masyarakat  akan  fungsi  dan  tujuan  fitur  dan  produk jasa  keuangan  akan  menyebabkan  masyarakat  kurang  bersedia  mempertaruhkan uangnya  saat  menabung  atau  berinvestasi.  Berdasar  hasil  survei  OJK  pada  tahun  2019 yang  menunjukkan  bahwa  dari  100  penduduk,  48  di  antaranya  mengaku  belum  siap kehilangan  uang  saat  menabung  atau  berinvestasi.  Jika  seseorang  tidak  menabung, mereka cenderung menjalani gaya hidup  yang boros (Marwati & Basri, 2018). Tingkat konsumsi yang tinggi seringkali menjadi ciri gaya hidup  mewah. Remaja mudah terbuai oleh iklan, sulit  mengontrol  keuangannya, lebih  mudah  dipengaruhi oleh teman sebaya dalam  perilakunya,  dan  tidak  jarang  mementingkan  gengsinya  untuk  membeli  barang bermerek sehingga dianggap tidak   ketinggalan zaman (Amarila et al., 2017).
Literasi  keuangan  merupakan  kemampuan  dalam  mengambil  keputusan  yang efektif mengenai penggunaan keuangan saat ini dan pengelolaan  keuangan masa depan (Rahayu & Musdholifah, 2017). Literasi keuangan sudah dipelajari secara luas oleh para peneliti dan mereka menemukan bahwa itu memiliki dampak positif terhadap keuangan
perilaku dan niat menabung (Peiris, 2021). Survei OJK menunjukkan bahwa para pelajar umumnya  memiliki  tingkat  literasi  relatif  renda h .  Di mana  jumlah  pelajar  sekitar  665 juta  atau  25%  dari  total  penduduk  Indonesia.  Tingkat  literasi  hanya  16%  atau  jauh  di bawah  tingkat  literasi  keuangan  nasional  sebesar 38%. Para pelajar lebih mudah rentan dari  sisi  keuangan  karena  belum  memahami  pentingnya  menabung  atau  berinvestasi, termasuk  dalam  menyiapkan  dana  darurat.  Oleh  karena  itu,  gerakan  menabung  untuk pelajar merupakan hal yang sangat krusial .
Gambar 1. Grafik Tingkat Literasi Keuangan Indonesia 2016 vs 2019

## Sumber: Survei OJK
Berdasarkan  Gambar  1,  tingkat  literasi  keuangan  di  kalangan  generasi  muda masih  rendah  walaupun  sudah  menunjukan  adanya  peningkatan.  Berdasarkan  survey nasional  pada  2019,  literasi  keuangan  penduduk  usia115-17  tahun  baru  16  persen. Kemudian, generasi muda juga lebih rentan secara finansial. Generasi muda kebanyakan menghabiskan  uang  untuk  kesenangan  dibandingkan  untuk  menabung  dan  atau berinvestasi. Generasi muda harus memahami perbedaan kebutuhan dan keinginan serta membudayakan menabung  sebelum berbelanja. Yang terakhir, secara statistik, generasi muda  lebih  mudah  terperdaya  ajakan influencer. Dalam  berinvestasi,  generasi  muda harus  memperhatikan  2L,  yaitu  Legal  dan  Logis.  Tindakan  konsumtif  juga menyebabkan  pelajar  tidak  mampu  mengelola  keuangannya  dengan  baik,  sehingga
28.90% 15.80% 10.90% 4.40% 13.00% 17.80% 0.00% 36.12% 19.40% 14.13% 4.92% 15.17% 17.81% 0.85% 0.00% 5.00% 10.00% 15.00% 20.00% 25.00% 30.00% 35.00% 40.00% Perbankan Perasuransian Dana Pensiun Pasar Modal
Lembaga Pembiayaan Pergadaian Lembaga Keuangan Mikro Literasi Keuangan 2016 2019
kpelajar  tersebut  tidak  dapat  membedakan  antara  keinginan  dan  kebutuhan  (Rapih, 2016).  Ketidakmampuan  ini  akan  membatasi  kemampuan  pelajar  untuk  membuat keputusan  keuangan  yang  sehat,  yang  menunjukkan  bahwa  ada  kekurangan  sistematis pendidikan  keuangan  dalam  sistem  pendidikan,  yang  menyebabkan  kurangnya pengetahuan yang serius tentang keuangan.
Penelitian  ini  berdasarkan  pada  Theory  of  Planned  Behaviour  yang dikembangkan  oleh  Ajzen  (1985).  Teori  tersebut  menjelaskan  bahwa  keputusan  minat investasi  seseorang  dapat  dipengaruhi  oleh  3  faktor  yaitu,  sikap  terhadap  perilaku, norma subjektif, dan persepsi kontrol (Ajzen, 2005). Theory of Planned Behaviour juga dikemukakan  oleh  Putra  &  Supadmi  (2019)  sebagai  teori  yang  menjelaskan  bahwa dalam  berperilaku,  individu  cenderung  sesuai  persepsi  pengendalian  yang  mana intensinya dipengaruhi oleh 3 faktor yakni sikap terhadap perilaku, norma subjektif,  dan persepsi control.
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  menabung  pelajar.  Untuk  mengetahui  apakah  literasi  keuangan, norma subjektif, dan sikap menabung berpengaruh terhadap minat menabung. Penelitian mengambil  sampel  pelajar  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten  Blitar  karena  menurut data  yang  ada  pelajar  adalah  usia  dimana  literasi keuangan  pertama  kali diimplementasikan.  Penelitian ini  juga  akan  menunjukan  apakah  financial  literasi dikalangan pelajar sudah terealisasi dengan baik.

## KAJIAN TEORI

## Theory Reasoned Behavior
Theory  Reasoned  Behavior mencetuskan  teori  tindakan  beralasan  dengan dilandasi  oleh  asumsi  bahwa  manusia  berperilaku  dengan  cara  yang  logis, mempertimbangkan  semua  informasi  yang  tersedia,  dan  secara  langsung  maupun  tidak langsung  memperhitungkan  dampak  dari  tindakan  yang  mereka  lakukan  (Ajzen  & Fishbein,  1980).  Menurut  Ajzen  &  Fishbein  (1980),  teori  ini  menyatakan  bahwa  niat seseorang  untuk   melakukan  suatu  perilaku  menentukan  apakah  akan  dilakukan  atau tidak  perilaku  tersebut.  Niat  melakukan  atau  tidak  melakukan  perilaku  tertentu dipengaruhi  oleh  dua  penentu  dasar  yaitu  sikap  yang  berasal  dari  keyakinan  terhadap perilaku  dan  norma  subjektif  yang  berasal  dari  keyakinan  normatif.  Teori  perilaku
beralasan ini dikembangkan dan dilanjutkan dengan Teori Perilaku Terencana (Theory of Planned Behavior).

## Theory of Planned Behavior
Theory of Planned Behavior merupakan teori yang dikembangkan dari Theory of  Reasoned  Action (Ajzen  &  Fishbein,  1980) yang  mendeskripsikan  antara  sikap  dan perilaku seseorang. Dalam Theory of Planned Behavior terdapat tambahan perilaku yang mempengaruhi  intensi  yaitu  variabel control hal  tersebut  yang  membedakan  antara Theory  of  Reasoned  Action dan Theory  of  Planned  Behavior .  Faktor  dominan  yang dapat  mempengaruhi  minat  perilaku  dalam Theory  of  Planned  Behavior adalah  sikap negatif maupun positif terhadap suatu sikap, kontrol perilaku, dan norma subjektif yang diterima.

## Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  adalah  seperangkat  keterampilan  yang  harus  dimiliki seseorang untuk dapat membaca, memahami, memahami, dan mengelola konsep ekonomi dan  istilah  keuangan  yang  digunakan  dalam  keputusan  keuangan  pribadi.  Kemampuan dalam  mengambil  keputusan  yang  efektif  mengenai  penggunaan  keuangan  saat  ini danPpengelolaan keuangan masa depan (Rahayu & Musdholifah, 2017). Sehingga ketika seseorang  sudah  mempunyai  tingkat  literasi  keuangan  yang  baik  maka  dia  dipastikan bisa mengatur uang, termasuk memilih kemana dia akan menabung.

## Norma Subjektif
Menurut Ajzen (2005), norma subjektif ( subjective norm ) adalah persepsi atau pandangan  seseorang  terhadap  kepercayaan-kepercayaan  orang  lain  yang  akan mempengaruhi niat  dan  sikap.  Yuliana  dan  Ginting  dalam  (Simatupang  et  al.,  2020) memaparkan  indikator dari norma subjektif   berdasarkan dari Teori  Perilaku Beralasan yaitu, a) peran keluarga; b) dukungan sahabat; c) dukungan dari guru; d) pengaruh orang lain; e) dukungan orang yang dianggap penting.

## Sikap Menabung
Menurut  Damiati  (2017),  sikap  merupakan  suatu  ekpressi  perasaan  seseorang yang merefleksikan kesukaannya atau ketidaksukaannya terhadap suatu objek Seseorang
yang  meyakini   bahwa  tindakan  yang  akan  dilakukan  akan  berdampak  positif  pada dirinya  akan  cenderung  melakukan  tindakan  tersebut  dan  sebaliknya.  Dalam  Kamus Besar  Bahasa  Indonesia,  menabung  diartikan  sebagai  perbuatan  atau  kegiatan menyimpan  uang.  Berdasarkan  kedua  uraian  tersebut  dapat disimpulkan  bahwa  sikap menabung merupakan penilaian individu terhadap perilaku menabungnya.

## Minat Menabung
Keinginan atau gairah yang tinggi terhadap sesuatu dan cenderung keluar  dari hati  bisa  diartikan  sebagai  minat ( Lestari, 2017 ). Minat menabung ialah  suatu tindakan atau perbuatan yang sukarela tanpa adanya paksaan dan ketertarikan  dari seseorang untuk keputusan seseorang  untuk  menabung  baik  secara  pribadi  atau  menggunakan  suatu fasilitas  keuangan. Tahapan  minat  menabung  dapat  dipahami  dengan  model AIDAY yang diuraikan oleh Kotler dan Keller dalam (Priansa, 2017) yaitu, a) perhatian ( attention ); b) tertarik ( interest ); c) hasrat ( desire ); d) tindakan ( action ).

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Minat Menabung
Literasi  keuangan  berdampak  langsung  pada  masalah  keuangan  dan memberikan  pemahaman  akan  menabung  yang  setidaknya  mengurangi  masalah dalam keuangan  dengan  menabung.  Literasi  keuangan  yang  cukup  mampu  meningkatkan kemampuannya  dalam  mengelola  sumber  daya  yang  dimiliki.  Semakin  tinggi  tingkat pemahaman  masyarakat  akan  literasi  keuangan  maka  akan  semakin  baik  minat masyarakat  dalam  melakukan  menabung.  Hal  ini  menunjukan  adanya  bahwa  tingkat literasi  seseorang  mempengaruhi  minat  menabung.  Sesuai  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh Setiawan (2020) menunjukan bahwa terdapat pengaruh literasi keuangan terhadap  minat  menabung  pada  Mahasiswa STIA  YPPT PRIATIM   TasikmalayatTahun Akademik  22017/2018.  Hal  tersebut  menunjukan  bahwa  semakin  tinggi  literasi keuangan  yang  dilakukan  akan  meningkatkan  minat  menabung para  mahasiswas  STIA YPPT Priatim Tasikmalaya.

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Sikap Menabung
Individu  yang  memiliki  literasi  keuangan  berupa  pengetahuan  dan  teknik mengelola  keuangan  akan  dapat  mengontrol  penggunaan  keuangan  dengan  lebih  baik.
Tingkat  literasi  keuangan  berdampak  positif  pada  sikap  individu  dalam  menabung karena,  dengan  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  keuangan  keadaan,  individu membuat  lebih  banyak  informasi  keuangan  keputusan dan  bersikap  untuk  menabung. pandangan  yang  lebih  baik  yang  diwujudkan  dalam  bentuk  sikap  individu  untuk menabung.  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  positif terhadap sikap menabung ( attitude to saving ) (Kohar, 2022).

## Pengaruh Norma Subjektif terhadap Sikap Menabung
Norma  subjektif  yang  berasal  dari  lingkungan,  seperti  teman,  keluarga memiliki  pengaruh  yang  besar  terhadap  sikap  seseorang.  Lingkungan  yang  impulsif akan  membentuk  seseorang  menjadi  konsumtif.  Akibatnya  sikap  individu  dalam menabung menjadi rendah, begitu pula sebaliknya. Kisaka (2014) membuktikan bahwa norma  subjektif  berpengaruh  positif  terhadap  sikap  menabung  ( attitude  to  saving ).
Sikap  yang  ada  akan menghasilkan  cara menabung  yang berbeda-beda tergantung  dari lingkungan individu yang membentuknya

## Pengaruh Norma Subjektif terhadap Minat Menabung
Kekuatan  sosial  menjadi  bagian  dari  norma  subjektif.  Kekuatan  sosial  yang disebutkan  sebelumnya  terdiri  dari reward atau punishment yang  disampaikan  oleh individu  terhadap  individu  lainnya,  rasa  senang  individu  terhadap  individu  tersebut, seberapa  besar  dianggap  sebagai  seseorang  yang  berpengalaman  serta  keinginan  dari individu  tersebut.  Jika  nilai  memungkinkan  seseorang  untuk  melakukan  sesuatu  dan berdampak  positif  pada  individu,  maka  individu  tersebut  akan  termotivasi  untuk mengikuti  nilai  sosial  tersebut  (Fiksenbaum  et  al.,  2017).  Gerhard  et  al.,  (2018) membuktikan  bahwa  norma  subjektif  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menabung. Minat  yang  ada  akan  menghasilkan  cara  menabung  yang  berbeda-beda  tergantung  dari lingkungan individu yang membentuknya.

## Pengaruh Sikap Menabung terhadap Minat Menabung
Semakin  besar  dorongan  sikap  yang  ada  dalam  diri  seseorang  maka  akan mempengaruhi minatnya dalam menabung sebagai salah satu pemenuhan kebutuhannya untuk  mencapai  keinginan  yang  diharapkan  diwaktu  yang  akan  datang.  Jika  pelajar
beranggapan  bahwa  tidak  terlalu  penting  untuk  dilakukan  karena  seringkali  memenuhi kebutuhan  terlebih  dahulu  menyebabkan  pelajar  tidak  minat  dalam  menabung. Sebaliknya, jika pelajar beranggapan bahwa menabung perlu dilakukan untuk memenuhi kebutuhan  dikemudian  hari,  maka  akan  terbentuk  sikap  positif  dari  pelajar  sehingga akan memiliki minat menabung. Penelitian lain yang mendukung adalah Mastura et al., (2020) yang menyatakan bahwa sikap positif mampu mempengaruhi minat menabung.

## METODE PENELITIAN
Sampel  dalam  penelitian  ini  berjumlah  71  yang  sekaligus  merupakan responden  adalah  pelajar  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten  Blitar.  Teknik pengambilan  sampel  dengan  menggunakan  metode  sensus  dan  menggunakan  semua populasi.  Jenis data yang akan digunakan pada penelitian ini adalah data primer dengan metode  kuantitatif.  Teknik  pengumpulan  data  dengan  menyebarkan  kuesioner.  Teknik analisis data dalam penelitian ini menggunakan Partial Least Square (PLS) .
Di  SMAK  Seminari  Garum  memiliki  siswa  dengan  jumlah  71  siswa  dengan siswa  terbanyak  berada  di  kelas  XII  dengan  jumlah  25  orang.  Jumlah  responden  yang menjawab  pernah  menabung  lebih  banyak  daripada  tidak  yang  berarti  sebagian  besar responden sudah pernah melakukan kegiatan menabung. Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui  bahwa  jumlah  responden  yang  pernah  melakukan  kegiatan  menabung  lebih banyak  dilakukan  secara  mandiri  dalam  bentuk  celengan  dengan  jumlah  sebesar  50 responden.  mayoritas  siswa  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten  Blitar  melakukan kegiatan  menabung  karena  anjuran  dari  orang  tua  yaitu  sebesar  21  responden  dan  20 responden menjawab karena ingin belajar untuk berhemat.

## HASIL PENELITIAN
Outer loading ditunjukkan pada Tabel 1 sebagai berikut:

## Tabel 1. Outer Loading
(X1) (Y) (X2) (Z) X1.2 0,911 X1.3 0,752 X2.1 0,805 X2.2 0,611 X2.3 0,660 X2.4 0,600
X2.5 0,609 Y1.1 0,571 Y1.2 0,959 Y1.3 0,946 X3.1 0,699 X3.2 0,851 X3.3 0,698 X1.1 0,799 Sumber: Data diolah oleh penulis (2022)
Dari  tabel  diatas,  validitas  indikatornya  diukur  dengan  melihat  Nilai Factor Loadings dari variabel ke indikatornya, dikatakan validitasnya mencukupi apabila lebih besar  dari  0,5.  Berdasarkan  tabel  outer loading  di  atas,  seluruh  indicator  reflektif  pada variabel  Literasi  Keuangan (X1),  Norma  Subjektif  (X2),  Sikap  Menabung  (X3),  dan Minat  Menabung  (Y)  karena  menunjukan  factor  loading  yang  lebih  besar  dari  0,50, dengan demikian  hasil  estimasi  seluruh  indikator  telah  memenuhi  Convergent Validity atau validitasnya baik.

## Cross Loading
Hasil uji cross loading ditunjukkan pada Tabel 3 sebagai berikut:
Tabel 3.

## Cross Loading
(X1) (Y) (X2) (Z) X1.2 0,911 0,959 0,284 0,506 X1.3 0,752 0,566 0,345 0,251 X2.1 0,197 0,157 0,805 0,586 X2.2 0,163 0,174 0,611 0,338 X2.3 0,356 0,346 0,660 0,355 X2.4 0,243 0,112 0,600 0,216 X2.5 0,286 0,257 0,609 0,277 Y1.1 0,334 0,571 0,190 0,525 Y1.2 0,911 0,959 0,284 0,506 Y1.3 0,873 0,946 0,326 0,379 X3.1 0,228 0,205 0,666 0,699 X3.2 0,436 0,457 0,434 0,851 X3.3 0,333 0,520 0,181 0,698 X1.1 0,799 0,572 0,318 0,271
Sumber: Data diolah oleh penulis (2022)
Dari  hasil  olah  data  cross  loading  diperoleh  seluruh  nilai  loading  factor  pada masing-masing  indicator  baik  pada  variabel  Literasi  Keuangan (X1),  Norma  Subjektif (X2), Sikap Menabung (X3), dan Minat Menabung (Y), menunjukan nilai loading factor indikator  dari  variabel  lainnya,  sehingga  dapat  dikatakan  seluruh  indikator  pada penelitian ini terpenuhi validitasnya atau validitasnya baik.

## Discriminant Validity
Salah  satu  cara  lain  untuk  menilai  discriminant  validity  dengan membandingkan root of average extracted (AVE).
Tabel 4.

## Average Variance Extracted
Cronbach's Alpha rho_A Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Literasi Keuangan (X1) 0,769 0,874 0,862 0,678 Minat Menabung (Y) 0,789 0,914 0,877 0,714 Norma Subjektif (X2) 0,686 0,710 0,793 0,437 Sikap Menabung (X3) 0,612 0,629 0,795 0,567
Sumber : Data diolah oleh penulis (2022)
Konvergen Nilai AVE lebih besar 0,5 menunjukkan kecukupan validitas  yang baik bagi variabel laten. Pada variabel indikator reflektif dapat dilihat dari nilai Average variance extracted (AVE) untuk setiap konstruk (variabel). Dipersyaratkan model yang baik apabila nilai AVE masing-masing konstruk lebih besar dari 0,5.
Hasil  pengujian  AVE  untuk  variabel  literasi  keuangan  (X1)  sebesar  0,678  , variabel  Norma  Subjektif  (X2)  sebesar  0,437,  variabel  Sikap  Menabung  (X3)  sebesar 0,567,  variabel  Minat  menabung  (Y)  sebesar  0,714.  Tiga  dari  empat  variabel  tersebut menunjukan nilai lebih dari 0,5 jadi secara keseluruhan variabel dalam penelitian dapat dikatakan validitas baik.

## Analisis Model PLS
Gambar 2. Inner Model dengan Factor Loading, Path Coefficient dan R-square Sumber: Olah data, Output SmartPLS (2022)
Dari  gambar  2,  output  PLS  tersebut  dapat  dilihat  bahwa  besarnya  nilai  factor loading  tiap  indikator  terletak  diatas  tanda  panah  d  antara  variabel  dan  indikator,  juga dapat  dilihat  besarnya  koefisien  jalur  ( path  coefficients )  yang  letaknya  berada  diatas garis  panah  antara  variabel  eksogen  terhadap  variabel  endogen.  Hal  tersebut  dapat dilihat dari besarnya R-square yang letaknya tepat didalam lingkaran endogen atau pada variabel minat menabung.
Tabel 5. R-Square R Square R Square Adjusted Minat Menabung (Y) 0,827 0,819 Sumber: Data diolah oleh penulis (2022)
Nilai  R²  =  0.827.  Diinterpretasikan  bahwa  model  ini  mampu menjelaskan fenomena  Minat  menabung  yang  dipengaruhi  oleh  variabel bebas  yakni  Literasi Keuangan,  Norma  Subjektif,  dan  Sikap  menabung  dengan  varian  sebesar  82,7%.
Sedangkan sisanya sebesar 17.3% dijelaskan oleh variabel lain diluar penelitian ini .
Tabel 6. Hasil dari inner model Path coefficients (Mean, STDEV, T-Values ) Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values (X1) -> (Y) 0,842 0,845 0,048 17,416 0,000 (X1) -> (X3) 0,273 0,272 0,108 2,536 0,012 (X2) -> (Y) -0,108 -0,097 0,084 1,293 0,197 (X2) -> (X3) 0,473 0,481 0,116 4,070 0,000 (X3) -> (Y) 0,207 0,198 0,081 2,548 0,011 Sumber : Data diolah oleh penulis (2022)
Dari tabel diatas dapat diketahui bahwa hipotesis yang menyatakan, a)  literasi keuangan  (X1)  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menabung  (Y),  dengan path coefficients sebesar 0.842, dan nilai P Values sebesar 0,000 < α = 0,05, maka Signifikan (positif); b) literasi keuangan (X1) berpengaruh positif terhadap  Sikap menabung (X3), dengan path  coefficients sebesar  0.273,  dan  nilai  P  Values sebesar  0,012  <  α  =  0,05, maka Signifikan  (positif);  c)  norma  subjektif  (X2)  berpengaruh  positif  terhadap  sikap menabung  (X3),  dengan path  coefficients sebesar  0.473,  dan  nilai  P  Values sebesar 0,000 < α = 0,05, maka Signifikan (positif); d) norma subjektif (X2) berpengaruh negaif
terhadap  minat  menabung  (Y),  dengan path  coefficients sebesar  -0,108,  dan  nilai  P values  sebesar  0,197  >  α  =  0,05,  maka  tidak  signifikan  (negatif);  e)  sikap  menabung (X3)  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menabung  (Y),  dengan path  coefficients sebesar 0.207, dan nilai P Values sebesar 0,011 < α = 0,05, maka Signifikan (positif).

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Minat Menabung
Berdasarkan  uji  hipotesis  yang  dilakukan  diperoleh  hasil  bahwa  literasi keuangan berhubungan positif dengan minat  menabung siswa. Hubungan  positif antara literasi  keuangan  dengan  minat  menabung  siswa  memiliki  arti  semakin  besar  literasi keuangan maka minat menabung akan semakin besar. Setiawan (2020) memperoleh hal yang  sama  dari  penelitian  yang  dilakukan  terhadap  Mahasiswa  STIA  YPPT  PRIATIM Tasikmalaya yaitu literasi keuangan mempengaruhi minat menabung.
Beberapa  studi  menyatakan  bahwa  siswa  di  Indonesia  cenderung  mudah menghabiskan  uang,  konsumtif,  dan  belum  memahami  nilai  produktif.  Siswa  di Indonesia  belum  tertarik  melakukan  investasi  atau  menabung  yang  secara  teori  kedua kegiatan ini dapat  menguntungkan di  masa  mendatang. Siswa SMAK Seminari Garum Kabupaten  Blitar  sudah  mengetahui  bagaimana  mengatur  keuangan  yang  baik.  Pelajar yang  sudah  mengetahui  cara  mengolah  keuangan  yang  baik  akan  membantu  terhindar dari  masalah  keuangan  terutama  dalam  pengolaan  uang.  Salah  satu  kebiasaan  pelajar yang mempunyai literasi keuangan yang baik adalah minat menabung yang tinggi .

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Sikap Menabung
Berdasarkan  pengolahan  data  yang  dilakukan,  diperoleh  hasil  bahwa  literasi keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  sikap  menabung  di  SMAK  Seminari  Garum Kabupaten  Blitar.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  Rikayanti  &  Listiadi  (2020)  yang menjelaskan  bahwa  faktor  yang  mempengaruhi  sikap  menabung  adalah  literasi keuangan.  Literasi  keuangan  atau  sering  disebut  melek financial sangat  dibutuhkan siswa  agar  terhindar  dari  masalah  keuangan.  Adanya  literasi  keuangan  yang  baik  akan menghasilkan pengelolaan keuangan yang tepat, misalnya menabung.
Siswa dengan tingkat  literasi  keuangan  yang tinggi  cenderung dapat  terhindar dari  masalah  keuangan  dimasa  depan  karena  mereka  tahu  bagaimana  cara  mengelola uang  yang  dimiliki  secara  hati-hati  dengan  memilih  menabung  dan  pegambilan  sikap
sebagai  salah  satu  cara  yang  baik  sehingga  dapat  meningkatkan  kesejahteraan kehidupannya dimasa mendatang. Literasi keuangan akan membantu memutuskan sikap dan perilaku menabung yang paling tepat.

## Pengaruh Norma Subjektif terhadap Sikap Menabung
Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  dilakukan  diperoleh  hasil  yang  signifikan menunjukkan  bahwa  pengaruh  norma  subjektif  terhadap  sikap  menabung  cukup  besar. Sikap  menabung  dipengaruhi  oleh  norma-norma  yang  diajarkan  beberapa  subjek  yang ada seperti  orang tua, teman dan  guru. Dari subjek-subjek tersebut  pribadi  invidu akan dibentuk  dan  menghasilkan  perspektif  yang  berbeda-beda  mengenai  mengelola keuangan yang baik. Zainuddin (2021) juga memperoleh hasil yang sama bahwa norma subjektif memberi pengaruh positif dan signifikan terhadap sikap menabung.
Apabila  pelajar  memiliki  lingkungan  yang  suka  menabung  maka  pelajar tersebut akan mempunyai sikap terhadap menabung yang baik. Sebagian besar siswa di SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten  Blitar  dipengaruhi  oleh  orang  tua  yang menyarankan  untuk  menabung  uangnya.  Selain  itu,  adanya  keinginan  membeli  produk mendorong  siswa  agar  menabung  uangnya  agar  produk  yang  diinginkan  dapat  dibeli. Beberapa penelitian menunjukkan bahwa pengaruh teman sebaya sangat mempengaruhi minat menabung siswa karena siswa lebih banyak berinteraksi dengan teman-temannya. Namun,  berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  di  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten Blitar,  hanya  beberapa  siswa  yang  mengatakan  bahwa  minat  menabung  siswa  tersebut dipengaruhi oleh teman.

## Pengaruh Norma Subjektif terhadap Minat Menabung
Hasil  penelitian  yang  diperoleh  membuktikan  bahwa  norma  subjektif berpengaruh  negatif  terhadap  minat  menabung  di  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten Blitar.  Hasil  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  berbeda  dengan  Nidya  &  Supramono (2018)  yang  menyatakan  bahwa  norma  subjektif  berpengaruh  positif  terhadap  minat menabung.  Ferinaldy  (2019)  menjelaskan  bahwa  norma  subjektif  yang  bagus  akan menambah  minat  mahasiswa  dalam  menabung,  khususnya  menggunakan  lembaga keuangan sebagai penyimpan dana.
Hasil  yang  diperoleh  membuktikan  bahwa  dorongan  orang  sekitar  untuk
menabung masih kurang. Sedangkan orang tua  yang menganjurkan anaknya menabung cukup  banyak  namun  hanya  sedikit  diskusi  yang  membahas  tentang  keuangan  dan anjuran  menabung  dalam  kehidupan  sehari-hari,  khususnya  di  lingkungan  sekolah. Beberapa siswa yang lain menyatak tidak perlu menabung untuk mendapatkan apa yang diinginkan.  Usia  siswa  yang  masih  remaja  juga  belum  mempunyai  perencanaan  yang matang  terkait  masa  depan.  Siswa  di  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten  Blitar  ingin menabung  untuk  memenuhi  keinginan  dalam  waktu  dekat  bukan  dari  pengaruh  orang lain.

## Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung
Literasi  keuangan  berpengaruh  langsung  terdahap  minat  menabung.  Pengaruh langsung antara literasi keuangan dengan minat menabung siswa memiliki arti semakin besar  literasi  keuangan  maka  minat  menabung  akan  semakin  besar.  Sedangkan  Norma subjektif  tidak  berpengaruh  langsung  terhadap  minat  menabung.  Hal  ini  membuktikan bahwa keberadaan sikap terhadap menabung memiliki kedudukan yang penting. Norma subjektif yang positif, seperti dorongan dari teman dan keluarga, tidak dapat mendorong seseorang untuk memiliki minat menabung. Norma Subyektif akan mendorong perilaku menabung  jika  individu  tersebut  memiliki  perilaku  berupa  respon  positif  terhadap kegiatan menabung. Hal ini sesuai dengan Suhendra & Arifin (2019) menjelaskan norma subjektif  akan  membentuk  sikap  menabung,  dan  sikap  menabung  membentuk  minat menabung.  Tetapi  temuan  ini  bertolak  belakang  dengan  hasil  penelitian  Suhendra  & Arifin  (2019).  Namun  masih  dalam kerangka TPB  ( Theory of  Planned Behavior )  yang menjelaskan bahwa norma subjektif merupakan dimensi niat (Ajzen, 1991).

## SIMPULAN
Literasi  keuangan  di  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten  Blitar  memiliki pengaruh  positifDdan  signifikan  terhadap  minat  menabung.  NormaSsubjektif memberikan  pengaruh  terhadap  sikap  menabung  siswa  SMAK  Seminari  Garum Kabupaten  Blitar.  Norma  subjektif  memberikan  pengaruh  negatif  terhadap  minat menabung siswa SMAK Seminari Garum Kabupaten Blitar.
Penelitian  ini  memiliki  dampak  baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung dalam  menjelaskan  minat  menabung.  Penelitian  ini  mengimplikasikan  bahwa  Literasi
Keuangan  dan  Norma  Subjektif  merupakan  faktor  positif  yang  akan  mendorong  minat menabung  menjadi  lebih  baik.  Untuk  meningkatkan  Literasi  Keuangan  dan  Norma Subjektif,  Sikap  Menabung  perlu  ditumbuhkan  pada  setiap  individu.  Penelitian  ini berfokus pada pelajar yang studi di SMAK Seminari Garum Kabupaten Blitar, sehingga sampel  ini  tidak  mewakili  kondisi  populasi  pelajar  yang  sebenarnya  di  Indonesia  Oleh karena  itu  hasil  dalam  penelitian  ini  tidakDdapat  digeneralisasikan  dan  diterapkan seluruh  pelajar  di  Indonesia.Untuk  hasil  penelitian  yang  lebih  baik  yang menggambarkan pelajar di Indonesia, maka jumlah dan variasi sampel perlu diperluas.
Literasi mengenai keuangan sangat berdampak penting bagi pelajar yang akan menambah  minat  Pelajar  SMAK  Seminari  Garum  Kabupaten  Blitar  dalam  menabung. Untuk  lembaga  sekolah  agar  selalu  memberikan  edukasi  lebih  mendalam  mengenai pentingnya  literasi  keuangan  sejak  dini.  Dan  untuk  guru  dan  orang  tua  selalu memberikan  edukasi  mengenai  pentingnya  mengenai  pengelolaan  keuangan  pribadi dalam lingkup pendidikan atau keluarga, sehingga siswa terhindar gaya hidup konsumtif karena  mengikuti  tren  dan  sadar  akan  berhemat  untuk  perencaan  keuangan  yang  lebih baik.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  I.  &  Fishbein,  M.  (1980) Understanding  Attitudes  and  Predicting  Social Behavior . Englewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall Ajzen,  I.  (1985). From  Intentions  to  Actions:  A  Theory  of  Planned  Behavior . Heidelberg: Springer
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50 (2), 179–211. doi:10.1016/0749-5978(91)90020-t
Ajzen,  I.  (2005). Attitudes,  Personality,  and  Behavior ,  (2 nd ed.).  New  York:  Open University Press
Amarila,  U.,  Nurcholisah,  K.,  &  Sofianty,  D.  (2017).  Pengaruh  Arus  Kas  Operasi  dan Ukuran  Perusahaan  Terhadap  Financial  Distress. Akuntansi,  3 (2),  166-172. https://karyailmiah.unisba.ac.id/index.php/akuntansi/article/download/8423/pdf Chalimah,  S.  N.,  Martono,  S.,  &  Khafid,  M.  (2019).  The  Saving  Behavior  of  Public Vocational  High  School  Students  of  Business  and  Management  Program  in Semarang. Journal of Economic Education, 8 (1), 22-29.
https://doi.org/10.15294/jeec.v8i1.29741
Damiati, D. (2017). Perilaku Konsumen . Depok: PT Grafindo Persada Ferinaldy,  F. (2019). Pengaruh  Sikap,  Norma  Subjektif,  Kendali  Perilaku  dan Religiusitas  terhadap  Intensi  Menggunakan  Uang  Elektronik  (Studi  Empiris pada Mahasiswa Universitas Yarsi) . Thesis. Universitas YARSI, Jakarta
Fiksenbaum, L.,  Marjanovic, Z., Greenglass, E., & Garcia-Santos,  F. (2017). Impact of Economic  Hardship  and  Financial  Threat  on  Suicide  Iideation  and  Confusion.
Journal  of  Psychology:  Interdisciplinary  and  Applied, 151 (5),   477-
495. 10.1080/00223980.2017.1335686 Gerhard, P.,Gladstone, J. J., & Hoffman, A. O. I. (2018). Psychological Characteristics and  Household  Savings  Behavior:  The  Importance  of  Accounting  for  Latent Heterogeneity. Journal  of  Economic  Behavior  and  Organization,  148, 66–82. https://doi.org/10.1016/j.jebo.2018.02.013
Kisaka,  S.  E.  (2014).  The  Impact  of  Attitudes  Towards  Saving,  Borrowing  and Investment on The Capital Accumulation Process In  Kenya:  An Application of the Theory  of Planned Behavior. Research Journal  of Finance  and Accounting, 5(9), 140–152. https://core.ac.uk/download/pdf/234629938.pdf
Kohar, M.  A. (2022).  Literasi  Keuangan, Pengelolaan Keuangan dan Sikap Menabung
Pengaruhnya  terhadap  Perencanaan  Dana  Pensiun  Melalui  Variabel  Moderasi Tingkat Pendidikan. Balance, 19 (2), 100-112. http://dx.doi.org/10.30651/blc.v19i2.11175 Lestari,  W.  (2017).  Pengaruh  Kemampuan  Awal  Matematika  dan  Motivasi  terhadap Hasil Belajar Matematika. Jurnal Analisa,3(1), 76-84.
https://doi.org/10.15575/ja.v3i1.1499
Marwati,  M.,  &  Basri,  M.  (2018).  Pengaruh  Penggunaan  Media  Buku  Cerita  terhadap Kemampuan  Membaca  Siswa  pada  Pembelajaran  Bahasa  Indonesia  Kelas  IV SD. JKPD, 3 (1), 451-461. https://doi.org/10.26618/jkpd.v3i1.1174
Mastura,  A.,  Nuringwahyu,  S.,  &  Zunaida,  D.  (2020).  Pengaruh  Motivasi  Investasi, Pengetahuan  Investasi  dan  Teknologi  Informasi  terhadap  Minat  Berinvestasi  di Pasar  Modal  (Studi  pada  Mahasiswa  FIA  dan  FEB  UNISMA  yang  Sudah Menempuh  Mata  Kuliah  Mengenai  Investasi). JIAGABI,  9 (1),  64-75. http://riset.unisma.ac.id/index.php/jiagabi/article/view/6125
Nindya, B. U., & Supramono, S. (2018). Perilaku Menabung Rumah Tangga di Program Pembinaan Kesejahteraan Keluarga berbasis Minat. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 21 (1), 43-58. https://doi.org/10.24914/jeb.v21i1.1580
Peiris,  T.  U.  (2021).  Effect  of  Financial  Literacy  on  Individual  Savings. European Journal of Business and Management Research,
6 (5) 94-99. https://doi.org/10.24018/ejbmr.2021.6.5.1064 Presiden,  RI.  (2016).  Peraturan  Presiden  (Perpes)  Nomor  82  Tahun  2016  tentang Strategi Keuangan Nasional Inklusif. https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/40986/perpres-no-82-tahun-2016
Priansa,  D. (2017). Manajemen Pelayanan Prima . Bandung: Alfabeta Putra,  A.  I.  G.  N.  A.,  &  Supadmi,  N.  L.  (2019).  Pengaruh  Penerapan  E-Filling  pada Kepatuhan  WPOP  Pegawai  Negeri  Sipil  dengan  Pemahaman  Internet  sebagai Variabel Pemoderasi. E-Jurnal Akuntansi, 28 (1), 242-269.
https://ojs.unud.ac.id/index.php/akuntansi/article/view/47534
Rahayu,  A.  Y.,  &  Musdholifah,  M.  (2017).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap Kinerja dan Keberlanjutan UMKM di Kota Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen,
5 (3), 1-7. https://jurnalmahasiswa.unesa.ac.id/index.php/jim/article/view/20256 Rapih,  S.  (2016).   Pendidikan  Literasi  Keuangan  pada  Anak:  Mengapa  dan Bagaimana?. Scholaria:  Jurnal  Pendidikan  Dan  Kebudayaan , 6 (2),  14-28. https://doi.org/10.24246/j.scholaria.2016.v6.i2.p14-28
Rikayanti,  V.,  &  Listiadi,  A.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Pembelajaran Manajemen  Keuangan,  dan  Uang  Saku  terhadap  Perilaku  Menabung. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 8 (3), 125-132.
https://doi.org/10.26740/jpak.v8n3.p29-36
Setiawan,  R.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap  Minat  Menabung  (Studi pada  Mahasiswa  STIA  YPPT  Priatim  Tasikmalaya  Tahun  Akademik 2017/2018). JAK PUBLIK, 1 (1), 79-85. https://administrasiku.com/index.php/jakp/article/view/12
Simatupang,  N.  I.,  Sitohang,  S.  R.  I., Situmorang,  A.  P.,  & Simatupang,  I. M. (2020). Efektivitas  Pelaksanaan  Pengajaran  Online  pada  Masa  Pandemi Covid-19  dengan  Metode  Survey  Sederhana . Jurnal  Dinamika  Pendidikan,
13 (2), 197-203. http://ejournal.uki.ac.id/index.php/jdp Suhendra, Y. F., & Arifin, A. Z. (2019). Faktor yang Memprediksi Perilaku Menabung Pekerja  di  Jakarta. Jurnal  Manajerial  dan  Kewirausahaan,  I (3),  600-608. https://journal.untar.ac.id/index.php/JMDK/article/download/5372/3421
Zainuddin,  Z.  (2021). The Concept  of  Ibnu Miskawaih  Moral  Education For Students. FITRAH, 7 (1), 63-80. http://jurnal.iain-
padangsidimpuan.ac.id/index.php/F/article/viewFile/3924/2744