Media Riset Bisnis & Manajemen ISSN: 2442 - 9716 (online)
Vol. 21 No. 2  September 2021 : 99-116 ISSN: 1411 - 884X (print) Doi: http://dx.doi.org/10.25105/mrbm.v21i2.12895

## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI BEHAVIORAL INTENTION
TRANSAKSI KEUANGAN DIGITAL ( E-WALLET ) PADA GENERASI MILENIAL DI KOTA PALEMBANG
Mia Audina 1 , Isnurhadi 2 , Isni Andriana 3
1,2,3 Fakultas Ekonomi, Universitas Sriwijaya
1 audinamia3107@gmail.com, 2 isnurhadi2020@gmail.com , 3 isni.andriana.@gmail.com

## Abstrak
Tujuan - Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  dan  menganalisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi behavioral  intention  untuk  menggunakan  layanan  transaksi  keuangan  digital  (E-wallet)  pada  generasi milenial di Kota Palembang.
Desain/Metodologi/Pendekatan - Teknik yang digunakan pada penelitian ini yaitu purposive sampling. Sampel  dari  250  generasi  milenial  pengguna  E-wallet  ShopeePay,  GoPay,  and  DANA  diperoleh  melalui suvei  kuisioner  online.  Metode  analisis  data  menggunakan  Partial  Least  Square-Structural  Equation Modeling (PLS-SEM).
Hasil  Penelitian - Performance  expectancy,  social  influence,  hedonic  motivation,  dan  digital  financial literacy  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  behavioral  intention.  Sedangkan,  effort  expectancy dan facilitating condition tidak memiliki pengaruh yang signifikan.
Keterbaruan/Nilai - Kerangka konseptual dikembangkan melalui perluasan Unified Theory of Acceptance and  Use  of  Technology  2  (UTAUT  2)  dengan  menambahkan  variabel  keuangan  yaitu  digital  financial literacy sebagai konstruksi tambahan dalam menjelaskan niat untuk menggunakan e-wallet.

## Abstract
Objectives- This study aims to examine and analyze the factors that influence behavioral intention to use digital financial transaction (E-wallet) among millennial generation in Palembang.
Design/Methodology/Approach- The purposive sampling technique is used on this study. A sample of 250 millennial generation using ShopeePay, GoPay, and DANA E-wallet users was obtained through an online questionnaire  survey.  The  data  analysis  method  is  using  Partial  Least  Square-Structural  Equation Modeling (PLS-SEM).
Findings- Performance expectancy, social influence, hedonic motivation, and digital financial literacy have a  positive  and  significant  impact  on  behavioral  intentions.  However,  effort  expectancy  and  facilitating condition do not have a significant impact.
Novelty/Value- A  conceptual  framework  was  developed  through  extending  the  Unified  Theory  of Acceptance  and  Use  of Technology  2 (UTAUT  2)  by  adding  a  financial  variable  namely  digital  financial literacy as an additional construction in elucidating the intention to use e-wallet.
Keywords: Digital financial literacy; e-wallet; millennial generation; UTAUT 2.
Submission date: 25/01/2022
Accepted date: 18/02/2022
Corresponding author*

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  mempengaruhi  sendi-sendi  perekonomian, mengubah  pola  transaksi  masyarakat,  baik  individu  maupun  korporasi.  Teknologi  juga memiliki peran penting dalam munculnya inovasi-inovasi baru dalam bidang keuangan yang secara berkala menggantikan peran uang tunai ( cash ) sebagai alat transaksi menjadi transaksi keuangan  digital.  Transaksi  keuangan  digital  semakin  diminati  di  sektor  keuangan  dan berpotensi  tinggi  untuk  menggantikan  uang  tunai  dan  menjadi  cara  paling  efektif  untuk menyelesaikan  transaksi  dalam  waktu  cepat  (Cocosila  &  Trabelsi,  2016).  Indonesia  saat  ini sedang  bergerak  menuju  masa  depan  tanpa  uang  tunai  guna  mewujudkan  masyarakat pengguna  instrument  non-tunai  atau cashless  society hal  ini  ditandai  dengan  meningkatnya transaksi  uang  elektronik  di  Indonesia.  Transaksi  uang  elektronik  di  Indonesia  dari  tahun 2016  sampai tahun  2020  terus  menerus  mengalami  pertumbuhan. Pada  tahun  2020  jumlah transaksi  uang  elektronik  beredar  di  Indonesia  mencapai  angka  Rp.393  triliun,  transaksi tersebut jauh lebih tinggi dibandingkan tahun sebelumnya yaitu pada tahun 2019 sebesar Rp. 292 triliun dan pada tahun 2018 hanya mencapai Rp.167 triliun (Bank Indonesia, 2020).
Peningkatan  transaksi  uang  elektronik  menunjukkan  bahwa  uang  elektronik  yang diterbitkan  di  Indonesia  memiliki  berbagai  macam  jenisnya,  salah  satunya  adalah  dompet digital ( e-wallet ). Menurut survei Daily Social Research, (2020) menunjukkan bahwa tingginya penggunaan layanan financial technology (fintech) berupa e-wallet jika dibandingkan dengan jenis  layanan  lain  yaitu  sebesar  70,7%,  disusul  oleh paylater sebesar  45,2%, investment 28,4%, insurtech 13% dan payday loan sebesar 12%. Selanjutnya survei ini juga menunjukkan bahwa  frekuensi  penggunaan platforms  e-wallet tertinggi  pada  tahun  2020  ditempati  oleh platform e-wallet ShopeePay sebagai  merek e-wallet yang  paling  sering  digunakan  di Indonesia  sepanjang  tahun  2020  dengan  persentase  sebesar  38,1%.  Selanjutnya  di  posisi kedua ditempati oleh GoPay dengan persentase sebesar 31,9%, DANA di posisi ketiga sebesar 31,1%,  OVO  28,1%,  dan LinkAja   22,1%.  ShopeePay  merupakan e-wallet yang  diluncurkan oleh e-commerce Shopee.
E-wallet merupakan salah satu bentuk financial technology yang memanfaatkan media internet dan digunakan sebagai salah satu alternatif metode pembayaran (Singh et al ., 2020). Elemen  kenyamanan  dari  sebuah e-wallet memberikan  penawaran  lebih  yang  mana mengalahkan tujuan dompet tradisional yaitu harus membawa begitu banyak uang tunai. E- wallet dapat  memudahkan setiap  individu  dalam  melakukan  transaksi  dengan  lebih  praktis, efektif,  aman  dan  nyaman  serta  dapat  menerima  maupun  mengirim  uang  menggunakan aplikasi di smarthpone dan jaringan internet (Andrew et al ., 2019). Menurut Intarot, (2018) e- wallet menjadi  alat  pembayaran  menarik  yang  merubah  transaksi  keuangan offline menuju online . Terlepas dari manfaat yang melekat pada  layanan transaksi keuangan digital yaitu e- wallet , jumlah pengguna layanan ini sebenarnya ini tetap rendah. Masalah dasarnya terletak pada  niat  individu  dalam  mengadopsi e-wallet (Madan  &  Yadav,  2016).  Menurut  Lin et  al. (2020) meski kelebihan yang dibawa oleh layanan keuangan digital, termasuk kenyamanan, kecepatan,  kemudahan  penggunaan,  dan  kebebasan  dari  batasan  ruang,  hal  ini  juga  dapat membawa  risiko,  seperti  kebocoran  data  pribadi,  pencurian  nomor  KTP  dan  nomor  ponsel oleh peretas. Hal ini yang membuat individu berfikir ulang untuk berniat menggunakan suatu layanan  keuangan  digital.  Maka  dari  itu  pentingnya  untuk  mengetahui  keberhasilan penerapan  layanan  keuangan  digital  tersebut.  Niat  merupakan  faktor  yang  menentukan
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital ( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang
keberhasilan  suatu  sistem  yang  diterapkan.  Hal  ini  dilihat  dari  apakah  pengguna  menerima atau menolak untuk menggunakan sistem baru.
Terdapat banyak model penelitian yang dikembangkan untuk mengetahui faktor-faktor yang  memengaruhi  niat  dan  penggunaan  suatu  sistem  teknologi.  Dalam  penelitian  ini, penelitian  ini    menggunakan  model Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology 2 (UTAUT2)  yang  dikembangkan  oleh  Venkatesh et  al. (2012).  Model  UTAUT2  menunjukkan bahwa  niat  untuk  berperilaku  ( behavior  intention) untuk  menggunakan  suatu  teknologi dipengaruhi  oleh performance  expectancy,  effort  expectancy, social  influence,  facilitating conditions , hedonic  motivation,  price  value, dan habit . Price  value tidak  dimasukan  pada penelitian ini karena menurut Yeh & Tseng, (2017) individu yang telah memiliki smartphone tidak  akan  dikenakan  biaya  apapun  untuk  membeli  perangkat  seluler  untuk  melakukan transaksi keuangan digital. Morosan & DeFranco, (2016) juga berpendapat bahwa price value ditemukan  tidak  relevan  ketika  individu  telah  memiliki  smartphone  untuk  mengaktifkan layanan transaksi keuangan digital. Selanjutnya habit juga tidak dimasukan pada penelitian ini karena  menurut Oliveira  et al .  (2016)  transaksi  keuangan  digital  merupakan  teknologi yang relatif  baru  dan  belum menjadi  hal  yang  umum di  kalangan  masyarakat,  sehingga  dianggap sulit untuk membentuk sebuah kebiasaan.
Penelitian ini menambahkan variabel digital financial literacy sebagai faktor pendorong niat  berperilaku,  hal  ini  dikarenakan  menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  menyebutkan literasi keuangan digital bagi masyarakat Indonesia perlu digencarkan agar semakin banyak masyarakat yang memahami cara kerja dan mengakses layanan keuangan digital yang ada di tanah air. Berdasarkan survey yang dilakukan OJK di tahun 2019 dan 2020 diketahui bahwa tingkat  literasi  keuangan  digital  di  Indonesia  baru  mencapai  38  persen.  Dari  persentase tersebut  didapatkan  baru  ada  sepertiga  penduduk  Indonesia  yang  melek  akan  keuangan digital  padahal  layanan  dan  akses  kemudahan  untuk  keuangan  digital  sudah  sangat  bisa dirasakan. Digital  financial  literacy juga  dianggap  perlu  ditambahkan  pada  penelitian  ini karena transaksi keuangan yang beralih dari tunai menjadi cashless individu harus memiliki pengetahuan  yang  lebih  tinggi  tentang  kecanggihan  keuangan  untuk  memanfaatkan  produk dan layanan teknologi keuangan secara efektif (Morgan et al ., 2020).
Generasi  muda  adalah  agen  pendukung  perkembangan  transaksi  keuangan  digital berbentuk  dompet  digital  atau e-wallet (Ipsos,  (2020).  Survei  ini  mengungkapkan  bahwa sejauh ini masyarakat Indonesia cukup dapat menyerap inovasi baru, terlebih generasi muda. Generasi  muda  ini  mulai  menggunakan  dompet  digital  sejak  dini  dan  menjadi  segmen  yang pertama  mencoba  inovasi-inovasi  baru,  termasuk  inovasi  yang  ditawarkan  oleh  dompet digital  atau e-wallet .  Tercatat  81  persen  pengguna  dompet  digital  atau e-wallet adalah generasi  milenial.  Menurut  Ali  &  Purwandi,  menyebutkan  bahwa  Generasi  milenial  adalah mereka yang  lahir  antara  tahun  1980  sampai  dengan  tahun  2000.  Generasi  dengan  rentang usia  antara  21  sampai  41  tahun.  Menurut  Badan  Pusat  Statistik  Kota  Palembang,  (2020) tercatat total populasi penduduk Kota Palembang sebesar 1,6 juta jiwa atau 19,7 persen dari total  populasi  penduduk  Provinsi  Sumatera  Selatan,  dengan  jumlah  generasi  milenial sebanyak  56  persen.  Penelitian  ini  berfokus  untuk  menguji  dan  menganalisis  faktor-faktor tertentu  yang  mempengaruhi  generasi  milenial  untuk  berniat  menggunakan  transaksi keuangan  digital  ( e-wallet )  di  Kota  Palembang.  Penelitian  ini  menerapkan  model Unified Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology 2  (UTAUT2)  dengan  menambahkan  variabel digital financial literacy .

## LITERATURE REVIEW DAN HIPOTESIS
Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT 2)
Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  diperkenalkan  pertama kali  oleh  Venkatesh et  al .  pada  tahun  2003  merupakan  teori  yang  bertujuan  memberikan penjelasan  spesifik  tentang  penerimaan  dan  penggunaan  suatu  teknologi  (Moorthy et  al ., 2020). Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  terdiri  dari  empat variabel  penting  yang  mempengaruhi  niat  perilaku  untuk  menggunakan  teknologi,  yaitu performance expectancy, effort expectancy, social influence, dan facilitating conditions . Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) berfokus pada konteks organisasi. Oleh karena  itu, Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  kemudian dimodifikasi  dengan  menambahkan  tiga  konstruksi  lainnya  yaitu price  value,  hedonic motivation ,  dan habit dalam  penggunaan  teknologi  sebagai  variabel  tambahan  untuk mengatasi  kelemahan  model  sebelumnya  dengan  demikian  membentuk Unified  Theory  of Acceptance  and  Use  of  Technology 2  (UTAUT  2). Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of Technology 2  (UTAUT  2)  berfokus  pada  fungsi  teknologi  serta  faktor  penentu  yang mempengaruhi  niat  dan  penggunaan  teknologi  dari  sisi  pengguna  dan  dinilai  lebih  mampu untuk memperkuat niat perilaku dan perilaku penggunaan yang lebih baik (Venkatesh et al ., 2012).

## Performance Expectancy
Performance  expectancy menurut  Venkatesh et  al. (2012)  keyakinan  pengguna  bahwa menggunakan suatu teknologi akan memberikan manfaat dalam melakukan aktivitas tertentu. Menurut    Putri  &  Suardikha,  (2020)  Seseorang  yang  merasa  pekerjaannya  dimudahkan dengan menggunakan suatu sistem akan memiliki niat untuk memanfaatkan sistem tersebut dan menggunakannya secara berkelanjutan. Menurut Madan & Yadav, (2016) dalam konteks dompet  digital  ( e-wallet ) performance  expectancy merupakan  sejauh  mana  pengguna menganggap  bahwa  menggunakan  dompet  digital  dapat  memberikan  alternatif  yang  dapat meningkatkan  dan  mempercepat  kinerja  mereka  pada  saat  melakukan  transaksi  keuangan sehari-hari.  Menurut  penelitian  Gupta  &  Arora,  (2020) performance  expectancy memiliki pengaruh niat penggunaan sistem.

## Effort Expectancy
Effort  expectancy merupakan  tingkat  kemudahan  dari  upaya  sebagai  akibat  dari menggunakan  teknologi  baru.  Apabila  seseorang  merasa  dengan  menggunakan  suatu teknologi yang memberikan kemudahan atau terbebas dari suatu usaha akan mempengaruhi niat untuk menggunakan teknologi tersebut (Venkatesh et al. ,2012). Menurut Owusu Kwateng et al. (2019) effort expectancy adalah tingkat kemudahan dari sebuah usaha sebagai hasil dari penggunaan teknologi baru. Penggunaan teknologi informasi yang mudah dapat menimbulkan persepsi  bahwa  sistem  itu  berguna  baginya  dan  menimbulkan  kenyamanan  bila menggunakannya  sehingga  timbul  niat  untuk  menggunakan  sistem.  Tak  &  Panwar,  (2017) menyimpulkan  bahwa effort  expectancy dapat  mempengaruhi behavioral  intention untuk menggunakan  suatu  teknologi  teknologi.  Menurut  Intarot,  (2018) effort  expectancy merupakan faktor yang signifikan mempengaruhi behavioral intention .
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital
( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang

## Social Influence
Social  influence merupakan  sejauh  mana  seorang  individu  menganggap  kepercayaan orang  lain  merupakan  hal  penting  untuk  individu  tersebut  menggunakan suatu  sistem baru (Venkatesh et  al .,  2012).  Menurut  Phan et  al. (2020)    orang-orang  penting  seperti  saudara perempuan,  orang  tua,  atau  mereka  yang  memiliki  hubungan  dekat  seperti  teman,  kerabat dalam  keluarga,  atau  orang-orang  berpengaruh  yang  berpikir  bahwa  individu  harus menerapkan  sistem  teknologi  memiliki  peran  dalam  terbentuknya  niat  individu.  Hasil penelitian  Revathy  &  Balaji,  (2020)  juga  membuktikan  bahwa social  Influence adalah  faktor kunci untuk mendorong niat penggunaan e-wallet . Madan & Yadav, (2016) juga berpendapat bahwa social  influence seperti  keluarga,  teman,  kelompok  sebaya  dan  komunitas  di  media jejaring  sosial  memiliki  pengaruh  besar  terhadap behavioral  intention .  Hal  ini  karena  agen pengaruh  sosial  semacam  itu  dianggap  memiliki  kredibilitas  yang  lebih  tinggi  bila dibandingkan dengan sumber informasi lain.

## Facilitating Condition
Facilitating condition merupakan persepsi individu tentang sumber daya dan dukungan yang  tersedia  untuk  melakukan  suatu  niat  perilaku  (Venkatesh et  al .,  2012).  Semakin  baik facilitating  condition semakin  kuat  niat  atau  keinginan  untuk  menggunakan suatu  teknologi (Yeh & Tseng, 2017). Seseorang yang memiliki niat untuk menggunakan suatu teknologi akan memperhatikan  kondisi  yang  memfasilitasi  terkait  dengan  penggunaan  teknologi  tesebut. Facilitating  condition mencerminkan  pengaruh  dari  sumber  daya  yang  dibutuhkan  seperti internet  atau  memori  untuk smartphone atau  dan hardware serta  pengetahuan  dalam menggunakan dapat meningkatkan niat perilaku untuk menggunakan teknologi (Gupta et al. , 2019). Menurut Moorthy et al . (2020) jika dukungan infrastruktur operasional dan teknis ada dan  tersedia  untuk  penggunaan  ini  dapat  menyebabkan  peningkatan  niat  perilaku  untuk mengadopsi teknologi. Menurut penelitian Rahi et al. (2018) menunjukkan bahwa facilitating condition memiliki pengaruh yang signifikan terhadap behavioral intention .

## Hedonic Motivation
Hedonic  motivation merupakan  kesenangan  dan  kegembiraan  yang  didapat  dari mengadopsi suatu teknologi. H edonic motivation telah ditetapkan sebagai prediktor dari niat perilaku  yang  kritis  dan  dinilai  sebagai  penggerak  yang  lebih  penting  dalam  konteks  non organisasional  untuk  menggunakan  suatu  teknologi  (Venkatesh et  al .,  2012).  Menggunakan suatu teknologi baru dapat menjadi salah satu sumber utama motivasi hedonisme bagi suatu individu  yaitu  kesenangan  dan  kegembiraan  yang  dirasakan  (Alalwan et  al .,  2017). Hedonic motivation juga diasosiasikan dengan motivasi kondisi psikologis dan emosional individu. Di sisi  lain,  orang  mencari  pembaharuan  teknologi.  Ketika  mereka  mulai  memiliki  niat menggunakannya, mereka akan lebih memperhatikan hal-hal baru tersebut yang  dipengaruhi oleh hedonic motivation (Chresentia & Suharto, 2020). Hedonic motivation adalah konstruksi yang  menonjol  dalam  proses  adopsi  transaksi  keuangan  di  antara  individu  (Morosan  & DeFranco,  2016).  Menurut  hasil  penelitian  Lin et  al. (2020)  menunjukkan  bahwa hedonic motivation memiliki pengaruh yang signifikan terhadap behavioral intention.

## Digital Financial Literacy
Digital  financial  literacy terkait  dengan  pengetahuan  tentang  sistem  belanja  dan tabungan  online  melalui  pembayaran  online  (Prasad et  al. ,  2018).  Pertumbuhan  layanan transaksi keuangan digital di industri keuangan membawa individu dan rumah tangga lebih dekat  ke  produk  keuangan.  Tuntutan  akan  pengetahuan  tentang  cara  menangani  produk keuangan yang kompleks mengharuskan peningkatan literasi keuangan, dan mempromosikan literasi ini melalui platform digital sangat mendesak di dunia digital kita yang berubah dengan cepat  (Li  &  Meyer-Cirkel,  2021).  Menurut  Panos  &  Wilson,  (2020)  penggunaan  teknologi informasi  secara  efisien  dapat  berkontribusi  untuk  mengurangi  kesalahan  yang  berdampak negatif terhadap keputusan keuangan. Menurut S. Gupta et al ., (2020) niat dapat dipengaruhi literasi  keuangan.  Penelitian  Widyastuti  &  Suhud,  (2017)  menemukan  bahwa  adanya pengaruh  signifikan  literasi  keuangan  terhadap  niat.  Menurutnya  semakin  tinggi  literasi keuangan  akan  meningkatkan  niat  untuk  melakukan  sesuatu.  Hasil  penelitian  Ramos  & Martinez,  (2016) variabel  literasi  keuangan merupakan  pendorong  utama  dari  niat  perilaku untuk menggunakan teknologi keuangan.
Beberapa  hipotesis  dikembangkan  untuk  menempatkan  hubungan  antara  variabel sebagai berikut dan kerangka yang dikembangkan ditunjukkan pada Gambar 1.
H1: Performance Expectancy berpengaruh positif signifikan terhadap Behavioral Intention H2: Effort Expectancy berpengaruh positif signifikan terhadap Behavioral Intention H3: Social Influence berpengaruh positif signifikan terhadap Behavioral Intention H4: Facilitating Condition berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral intention H5: Hedonic Motivation berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention H6: Digital Financial Literacy berpengaruh positif dan signifikan terhadap Behavioral Intention
Gambar 1.
Kerangka Konseptual
Performance
Expectancy (PE)
pectancy
Effort Expectancy (EE)
Social Influence (SI) Facilitating Conditions Facilitating Conditions (FC)
Hedonic Motivation Hedonic Motivation (HM)
Digital Financial
Literacy (DFL)
Behavioral Intention (BI) Effort Expectancy
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital
( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan pada penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Teknik non probability sampling yang digunakan dalam pengambilan sampel pada penelitian ini yaitu teknik purposive sampling. Dalam penelitian ini, ada beberapa kriteria yang ditetapkan untuk pemilihan sampel, yaitu Generasi milenial , yang merupakan generasi yang lahir antara tahun 1980 sampai tahun 2000 (Stafford & Griffis, 2008). Generasi dengan rentang usia antara 21 sampai 41 tahun. Generasi milenial yang menggunakan e-wallet ShopeePay, GoPay, dan DANA. Generasi milenial yang tinggal di kota Palembang. Penentuan jumlah sampel menurut aturan analisis  PLS-SEM  menurut  Hair et  al .  (2014)  yaitu  jumlah  indikator  yang  digunakan  dalam seluruh variabel laten dikalikan 5-10. Karena dalam penelitian ini terdapat 32 indikator yang akan  diestimasi,  sehingga  besar  sampel  yang  harus  diperoleh  adalah  minimal  160  sampai dengan  320.  Berdasarkan  pertimbangan  tersebut  diatas  maka  peneliti  menetapkan  jumlah sampel  sebanyak  250  sampel.  Teknik  pengumpulan  data  menggunakan  angket/kuisioner dengan menggunakan skala Likert dengan pemberian skor 5 poin, dari skala 1 sampai dengan 5. Skala 1 menunjukan nilai sangat tidak setuju sampai skala 5 menunjukan nilai sangat setuju. Pengukuran  variabel performance  expectancy,  effort  expectancy, social  influence,  facilitating conditions , hedonic  motivation, dan behavioral  intention menggunakan  indikator  penelitian Venkatesh et  al. (2012)  dan  pengukuran  variabel digital  financial  literacy menggunakan indikator penelitian Lyons & Kass‐Hanna, (2021).
Analisis  data  pada  penelitian  ini  menggunakan  metode  analisis Partial  Least  Square (PLS) yang dilakukan dengan tiga tahap yaitu uji outer model (model pengukuran), uji inner model (model  struktural)  dan  uji  hipotesis.  Uji outer  model (model  pengukuran)  untuk menguji  validitas  dan  reliabilitas  indikator  penelitian  yaitu  adalah convergent  validity dan reability. Uji inner model (model struktural) dengan melihat nilai R square (R 2 ), effect size atau F  square (F 2 ) predictive  relevance (Q2).  Uji  hipotesis  dengan  melihat  nilai t-statistik dan p- value .

## HASIL
Uji Outer Model (Model Pengukuran)
Uji outer model dilakukan untuk memastikan bahwa measurement (model pengukuran) yang digunakan layak untuk dijadikan pengukuran (valid dan reliable). Outer model dilakukan dengan melihat uji convergent validity dan reliability.

## Tabel 1

## Convergent  Validity
No Item Pernyataan Nilai Factor Loading Keputusan Performance Expectancy (X1) 1. E-wallet sangat  berguna  dalam  transaksi keuangan sehari-hari 0,808 Valid 2 E-wallet memungkinkan  saya  melakukan transaksi keuangan lebih mudah 0,878 Valid 3 E-wallet membantu saya melakukan transaksi  keuangan  lebih  cepat  dari  pada transaksi tunai 0,837 Valid 4 E -wallet dapat  meningkatkan  produktivitas saya 0,646 Valid
No Item Pernyataan Nilai Factor Loading Keputusan Effort Expectancy (X2) 1 E-wallet mudah  untuk  dipahami  pada  saat melakukan transaksi keuangan 0,710 Valid 2 Saya  merasa  nyaman  saat  melakukan transaksi keuangan di e-wallet 0,779 Valid 3 E-wallet mudah untuk digunakan pada saat melakukan transaksi keuangan 0,720 Valid 4 Mudah  bagi  saya  untuk  mahir  dalam menyelesaikan transaksi keuangan menggunakan e-wallet 0,817 Valid Social Influence (X3) 1 Saya  mengetahui e-wallet dari  lingkungan sekitar 0,797 Valid 2 Saya mengetahui e-wallet dari keluarga 0,779 Valid 3 Saya berfikir orang-orang dilingkungan saya yang  menggunakan e-wallet memiliki prestise  lebih  tinggi  dari  pada  yang  tidak menggunakan 0,708 Valid 4 Saya berniat melakukan transaksi melalui e- wallet karena  orang-orang  di  sekitar  saya menggunakannya 0,774 Valid Facilitating Conditions (X4) 1 Saya  memiliki  fasilitas  yang  diperlukan untuk menggunakan e-wallet 0,745 Valid 2 E-wallet memberikan  fitur-fitur  yang lengkap  dan  mudah  diakses  tanpa  adanya iklan/spam saat digunakan 0,778 Valid 3 E-wallet kompatibel dengan sistem lain yang saya gunakan 0,764 Valid 4 Bantuan  online  tersedia  untuk  pertanyaan berkaitan dengan penggunaan e-wallet 0,728 Valid Hedonic Motivation (X5) 1 Saya  merasa e-wallet merupakan  aplikasi yang user friendly 0,766 Valid 2 E-wallet sering memberikan cashback 0,822 Valid 3 Fitur-fitur  yang ditawarkan  oleh  aplikasi e- wallet sangat menarik 0,835 Valid No Item Pernyataan Nilai Factor Loading Keputusan Digital Financial Literacy (X6) 1. Saya memiliki pengetahuan yang diperlukan untuk menggunakan e-wallet 0,769 Valid 2 Saya mengetahui cara mengelola e-wallet 0,744 3 Saya  mengetahui  tentang penyedia  layanan e-wallet 0,750 Valid 4 Saya  mengetahui  tentang  tujuan  dan penggunaan layanan e-wallet 0,771 Valid 5 Saya  mengetahui  cara  memulai  dan menyelesaikan  transaksi  menggunakan e- wallet 0,708 Valid 6 Saya mengetahui cara memperbaiki kesalahan  dan  membatalkan  transaksi menggunakan e-wallet 0,645 Valid 7 Saya  mampu  untuk  memilih  layanan e- wallet yang  sesuai  untuk  tujuan  tertentu (transaksi  pembayaran,  menerima  dan 0,660 Valid
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital
( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang 107 No Item Pernyataan Nilai Factor Loading Keputusan mengirim uang, dan pinjaman) 8 Saya  mampu  untuk  memilih  penyedia layanan e-wallet yang andal dan terpercaya 0,725 Valid 9 Saya  mampu  untuk  memahami  istilah  dan kondisi yang terkait dengan e-wallet digital dan menghindari praktik penipuan 0,686 Valid 10 Saya  mampu  untuk  mendeteksi  penipuan terkait  dengan  layanan E-wallet (misalnya, pencurian identitas & menghindari jebakan untuk  melindungi  data  dan  sumber  daya keuangan) 0,670 Valid Behavioral Intention (Y) 1 Saya  berniat  menggunakan e-wallet untuk melakukan  transaksi  keuangan e-wallet dimasa yang akan datang 0,859 Valid 2 Saya  berniat  menggunakan e-wallet untuk melakukan transaksi keuangan sehari-hari 0,844 Valid 3 Saya  berniat  menggunakan e-wallet untuk melakukan transaksi keuangan secara terus- menerus 0,820 Valid

## Sumber : olah data SPPS 24
Berdasarkan  hasil  penelitian  dalam  tabel  1  diatas,  diketahui  bahwa  masing-masing indikator variabel penelitian memiliki nilai factor loading > 0,5. Menurut Ghozali, (2014) nilai factor  loading antara  0,5  –  0,6  sudah  dianggap  cukup  untuk  memenuhi  syarat convergent validity .  Data  penelitian  ini  menunjukkan  tidak  ada  indikator  variabel  yang  nilai factor loading -nya  di  bawah  0,5,  sehingga  semua  indikator  dinyatakan  layak  atau  valid  untuk digunakan penelitian dan dapat digunakan untuk analisis lebih lanjut.

## Tabel 2
Average Variance Extracted (AVE) Variabel Nilai AVE Keterangan Performance Expectancy (X1) Effort Expectancy (X2) Social Influence (X3)
Facilitating Conditions (X4)
Hedonic Motivation (X5)
Digital Financial Literacy (X6) Behavioral Intention (Y) 0,635 0,574 0,585 0,569 0,653 0,510 0,707 Terpenuhi Terpenuhi Terpenuhi Terpenuhi
Terpenuhi Terpenuhi
Terpenuhi
Sumber : olah data SPPS 24
Convergent  validity juga  dapat  diukur  dengan  melihat nilai average  variance  extracted (AVE), dengan nilai AVE besaran varian atau keragaman indikator yang dimiliki oleh variabel dapat tergambarkan. Berdasarkan data dari tabel 2, nilai AVE semua variabel dalam penelitian ini  memiliki  nilai  AVE  diatas  0,5  yang  mana  menurut  Haryono,  (2017)  kriteria  agar  suatu variabel valid harus > 0.50. Artinya, variabel dapat menjelaskan rata-rata lebih dari setengah varian  dari  indikator-indikatornya.  Sehingga  dipastikan  kuisioner  dalam  penelitian  ini memenuhi syarat convergent validity .
Tabel 3 Reliability Variabel Composite Reliability Cronbach Alpha Keterangan Performance Expectancy (X1)
Effort Expectancy (X2)
Social Influence (X3)
Facilitating Conditions (X4)
Hedonic Motivation (X5) Digital Financial Literacy (X6) Behavioral Intention (Y) 0,873 0,843 0,849 0,841 0,849 0,912 0,879 0,805 0,753 0,766 0,748 0,734 0,805 0,766 Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel
Reliabel
Sumber : olah data SPPS 24
Berdasarkan  hasil  yang  ada  pada  tabel  5,  menunjukkan  bahwa  semua  variabel penelitian memiliki nilai composite reliability dan nilai cronbach alpha > 0,7. Menurut Ghozali dan Latan (2015), persyaratan yang digunakan untuk menilai reliabilitas yaitu nilai composite reliability dan cronbach  alpha harus  lebih  besar  dari  0,70.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa konsistensi dan stabilitas instrumen yang digunakan tinggi. Dengan kata lain semua konstruk atau  variabel  penelitian  ini  sudah  menjadi  alat  ukur  yang  fit,  dan  semua  pertanyaan  yang digunakan untuk mengukur masing-masing konstruk memiliki reliabilitas yang baik.
Uji Inner Model (Model Struktural)
Model  struktural  dilakukan  untuk  mengetahui  apakah model  struktural  yang dibangun ’ sudah baik dan akurat. Uji inner model dilakukan untuk melihat nilai R Square (R 2 ) dan Predictive Relevance (Q 2 ).
Tabel 4
Nilai R Square (R 2 ) Variabel R Square Behavioral Intention 0,416
Sumber : olah data SPPS 24
Berdasarkan  tabel  4,  dapat  diketahui  nilai R-square variabel behavioral  intention sebesar  0,416.  Nilai R-square ini  memiliki  arti  bahwa  variabilitas  konstruk behavioral intention yang  dapat  di  jelaskan  oleh  variabilitas  konstruk performance  expectancy,  effort expectancy,  social  influence,  facilitating  condition,  hedonic  motivation, dan digital  financial literacy sebesar  41,6%  sedangkan  sisanya  dijelaskan  oleh  faktor  lain  di  luar  penelitian  ini. Adapun  pengkategorian  nilai R-Square yaitu  0,67  (kuat),  0,33  (moderat)  dan  0,19  (lemah) (Chin & Marcoulides, 1998). Dengan ini dapat dinyatakan bahwa pengaruh variabel eksogen terhadap variabel endogen pada penelitian ini moderat atau sedang.

## Tabel 5
Nilai F Square (F 2 ) Hipotesis Nilai Keterangan Performance Expectancy -> Behavioral Intention 0.132 Menengah Effort Expectancy -> Behavioral Intention 0.001 Kecil Social Influence -> Behavioral Intention 0.041 Kecil Facilitating Conditions -> Behavioral Intention 0.000 Kecil
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital
( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang 109 Hipotesis Nilai Keterangan Hedonic Motivation -> Behavioral Intention 0.026 Kecil Digital Financial Literacy -> Behavioral Intention 0.020 Kecil
Sumber : olah data SPPS 24
F  Square (f 2 ) digunakan  untuk mengetahui pengaruh  variabel  laten  eksogen  terhadap variabel  laten  eksogen.  Apabila  hasil  nilai  dari  f 2 menghasilkan  nilai  sebesar  0,02  maka pengaruh  variabel  laten  eksogen  adalah  kecil,  nilai  0,15  maka  pengaruh  variabel  laten eksogen  dinyatakan  menengah,  dan  nilai  0,35  maka  pengaruh  variabel  laten  eksogen dinyatakan  besar  (Ghozali  dan  Latan,  2015).  Berdasarkan  tabel  5,  variabel  performance expectancy  terhadap behavioral  intention memiliki  pengaruh  menengah, sedangkan  variabel effort expectancy,  social  influence,  facilitating  conditions,  hedonic  motivation, dan digital financial literacy terhadap behavioral intention memiliki pengaruh kecil .
Tabel 6 Predictive Relevance (Q 2 ) Nilai Q 2 0,278
Sumber : olah data SPPS 24
Pengujian model struktural juga dapat dilakukan dengan menguji relevansi prediksi Q2 ( Stone-Geisser Q 2 ),  dimana  jika  Q 2 >  0,  model  memiliki  prediksi  relevansi  (Ghozali  &  Latan, 2015).  Dari  perhitungan  tabel  6  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai  Q 2 >  0,  yaitu  0,278.  Hal  ini mengindikasikan bahwa model struktural yang diusulkan relevan.
Uji Hipotesis
Gambar 2 Nilai T-Statistic
110   Media Riset Bisnis & Manajemen Vol. 21 No. 2  September  2021
Tabel 7 Uji Hipotesis berdasarkan Path Coefficient Hipotesis Path Coefficient (β) T Statistics P Values Keterangan Performance Expectancy -> Behavioral Intention 0.322 4.760 0.000 Diterima Effort Expectancy -> Behavioral Intention 0.032 0.349 0.728 Ditolak Social Influence -> Behavioral Intention 0.221 2.631 0.009 Diterima Facilitating Conditions -> Behavioral Intention 0.019 0.217 0.828 Ditolak Hedonic Motivation -> Behavioral Intention 0.156 2.137 0.033 Diterima Digital financial literacy -> Behavioral Intention 0.137 2.055 0.040 Diterima

## Sumber : olah data SPPS Amos 24
Berdasarkan  tabel  7,  maka  dapat  dilakukan  konfirmasi  hipotesis  yang  telah  dibuat dengan penjelasan seperti berikut ini:
1. Hasil nilai  T- Statistic yang  didapatkan  adalah  (4.760)  >  t-tabel  (1.96)  dan  p- value adalah 0,000  <  0.05,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H1  diterima,  terdapat  pengaruh  yang signifikan antara performance expectancy terhadap behavioral intention.
2. Hasil nilai  T- Statistic yang  didapatkan  adalah  (0,349)  <  t-tabel  (1.96)  dan  p- value adalah 0.728 > 0.05, sehingga dapat disimpulkan bahwa H2 ditolak, tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara effort expectancy terhadap behavioral intention.
3. Hasil nilai  T- Statistic yang  didapatkan  adalah  (2,631)  >  t-tabel  (1.96)  dan  p- value adalah 0.009  <  0.05,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H3  diterima,  terdapat  pengaruh  yang signifikan antara social influence terhadap behavioral intention.
4. Hasil nilai  T- Statistic yang  didapatkan  adalah  (0,217)  <  t-tabel  (1,96)  dan  p- value adalah (0,828)  >  (0,05),  sehingga  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pada  H4  ditolak,  tidak terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara facilitating  conditions terhadap behavioral intention.
5. Hasil nilai T- Statistic yang didapatkan (2.137) > t-tabel (1.96) atau dan p- value (0.033) < (0,05), sehingga sehingga dapat disimpulkan bahwa pada H5 diterima, terdapat pengaruh yang signifikan antara hedonic motivation terhadap behavioral intention.
6. Hasil nilai T- Statistic yang didapatkan (2,055) > t-tabel (1,96) atau dan p- value (0,040) < 0,05),  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pada  H6  diterima,  terdapat  pengaruh  yang signifikan antara digital financial literacy terhadap behavioral intention.

## PEMBAHASAN
Hasil hipotesis pertama penelitian ini menunjukan bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan antara performance expectancy terhadap behavioral intention ini didukung oleh Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology 2  (UTAUT  2) yang  menyatakan  bahwa pengaruh  positif  dan  signifikan  dari performance  expectancy terhadap behavioral  intention menyiratkan bahwa mengadopsi layanan e-wallet ShopeePay, GoPay, dan DANA oleh generasi milenial  di  Kota  Palembang  bergantung  pada  kemungkinan  meningkatkan  kinerja  dan membantu untuk menyelesaikan transaksi keuangan mereka. Penelitian Chopdar et al. (2022) menyatakan bahwa performance expectancy berpengaruh terhadap behavioral intention. Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  Oliveira et  al. (2016)  yang  menyatakan  bahwa  sejauh  mana
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital
( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang 111
layanan keuangan digital memberikan manfaat dalam melakukan pembayaran akan signifikan terhadap  niat  untuk  menggunakannya . Kemudian  pendapat  Madan  &  Yadav,  (2016)  yang menyatakan bahwa layanan e-wallet telah membuat transaksi pembayaran lebih mudah untuk dilaksanakan dengan menghilangkan kebutuhan untuk transfer uang atau persyaratan dengan proses yang lebih rumit saat melakukan transaksi bank, serta dengan menggunakan e-wallet pengguna  tidak  harus  selalu  membawa  uang  tunai  setiap  saat.  Akibatnya,  pengguna menganggap  layanan e-wallet menjadi  alternatif  yang  lebih  mudah  dan  lebih  cepat  saat melakukan transaksi keuangan daripada cara pembayaran tradisional.
Hasil  uji  hipotesis  kedua  yaitu effort  expectancy tidak  berpengaruh  terhadap behavioral intention . Hasil penelitian yang menunjukkan effort expectancy tidak berpengaruh signifikan  terhadap behavioral  intention ini  terlihat  adanya  perbedaan  dari  apa  yang  telah diungkapkan  oleh  teori  yang  digunakan  pada  penelitian  yaitu Unified  Theory  of  Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT 2) bahwa seharusnya semakin tinggi effort expectancy , maka semakin meningkat pula niat perilaku untuk menggunakan suatu teknologi atau sistem. Hasil yang  didapatkan  oleh  penulis  melalui  rekapitulasi  jawaban  responden  dan  output software SmartPLS  3  menunjukkan  bahwa  meskipun  responden  setuju  bahwa e-wallet ShopeePay, GoPay,  dan  DANA  mudah  digunakan  pada  saat  menyelesaikan  transaksi  keuangan  tidak berpengaruh terhadap kecenderungan niat untuk menggunakan layanan e-wallet tersebut. Hal ini  dikarenakan  generasi  milenial  terbiasa  dengan  digital  dan  saat  ini  lahir  di  dunia  yang penuh dengan teknologi canggih seperti smartphone, komputer, World Wide Web , dan lainnya. Oleh  karena  itu,  mereka  sudah  terbiasa  akan  layanan  yang  memberikan  kemudahan  dalam penggunaannya.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  Merhi,  (2019)  yang  menyatakan bahwa effort  expectancy tidak  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap behavioral intention .  Menurut  Tossy  (2014)  responden  memiliki  pengalaman  atau  keterampilan  masa lalu  dalam  menggunakan  layanan  keuangan  lain  untuk  beberapa  keperluan,  sehingga responden  sudah  terbiasa  atas  kemudahan  dan  kenyamanan  yang  didapat  dari  layanan keuangan  digital  yang  akhirnya  menyebabkan  kemudahan  tersebut  tidak  terlalu  memiliki pengaruh atas niat untuk menggunakannya.
Hasil  uji  hipotesis  ketiga  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara social  influence terhadap behavioral  intention. Hasil  penelitian  yang  menunjukkan terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara social  influence terhadap behavioral  intention ini sejalan  dengan Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology 2  (UTAUT2)  yang menyatakan  bahwa social  Influence mempengaruhi  niat  perilaku  atau  keinginan  untuk menggunakan suatu  teknologi (Venkatesh et  al .,  2012). Dapat  dinyatakan  bahwa responden dalam  penelitian  ini  menghargai  pendapat atau  rekomendasi  yang berasal  dari  orang-orang penting  disekeliling  mereka  seperti  keluarga,  kelompok  sebaya  dan  rekan  kerja  sebagainya memiliki  pengaruh  terhadap  niat  menggunakan e-wallet ShopeePay,  GoPay,  dan  DANA. Penelitian ini juga mendukung hasil penelitian sebelumnya oleh Revathy & Balaji, (2020) yang menyatakan  bahwa  keluarga,  teman  dan  kelompok  sebaya  memiliki  pengaruh  besar  pada perilaku seseorang. Karena agen pengaruh sosial semacam itu dianggap memiliki kredibilitas yang lebih tinggi bila dibandingkan dengan sumber informasi lain, setiap rekomendasi positif dari  mulut  ke  mulut  yang  dibuat  oleh  agen  perubahan  ini  terbukti  menjadi  motivator  yang lebih  besar  bagi  orang  yang  mencoba  teknologi  atau  system  informasi  baru.  Selain  itu penelitian  Chua et al .  (2018) menyatakan bahwa social  influence merupakan  faktor  penentu dari behavioral intention .

## 112   Media Riset Bisnis & Manajemen
Hasil  uji  hipotesis  keempat  menunjukkan  bahwa facilitating  conditions tidak memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap behavioral  intention .  Hasil  ini  menyiratkan bahwa  adanya  perbedaan  dari  apa  yang  telah  diungkapkan  oleh  teori  sebelumnya  yaitu Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT 2) yang menyatakan bahwa niat seseorang  untuk  menggunakan  suatu  sistem  atau  teknologi  dipengaruhi  oleh facilitating conditions . Hasil  yang  didapatkan  menunjukkan  bahwa  responden  menaruh  minat  tertentu pada  adanya  fasilitas,  sumber  daya,  dan  bantuan  yang  diperlukan  untuk  menggunakan layanan  transaksi  keuangan  digital  dengan  berhasil.  Sehingga  ketika  responden  minim fasilitas untuk melakukan transaksi keuangan melalui e-wallet mereka mungkin tidak berniat untuk  mengadopsi  layanan e-wallet ShopeePay,  GoPay,  dan  DANA.  Melihat  skor  rata-rata variabel facilitating  conditions skor  rata-rata  indikator  terendah  ada  pada  pernyataan indikator  keempat  yaitu  bantuan  online  tersedia  untuk  pertanyaan  berkaitan  dengan penggunaan e-wallet. Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  bantuan  online  terhadap  layanan e- wallet kurang  mempengaruhi  niat  individu  untuk  menggunakan e-wallet .  Menurut    Putri  & Suardikha, (2020) meskipun seseorang memiliki sumber daya yang mereka butuhkan untuk menggunakan  layanan  transaksi  keuangan  digital,  mereka  kurang  tertarik  untuk menggunakan layanan tersebut apabila dirasa kurang nya bantuan yang diperlukan pada saat adanya  kendala . Selain  itu  menurut  Tarhini et  al. (2017) facilitating  conditions dalam  hal layanan pengaduan yang dibutuhkan oleh pengguna juga harus disediakan secara offline yang mana layanan pengaduan selama ini hanya menggunakan sistem o nline .
Hasil  uji  hipotesis  kelima  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara hedonic  motivation terhadap behavioral  intention .    Hasil  penelitian ini  didukung oleh Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology 2  (UTAUT2) yang  menyatakan  bahwa hedonic  motivation merupakan  kesenangan  atau  kegembiraan  yang  diperoleh  dari penggunaan  teknologi,  dan  telah  terbukti  memainkan  peran  penting  dalam  menentukan penerimaan  dan  penggunaan  teknologi.  Hasil  ini  menunjukan  bahwa  responden  merasa senang,  gembira,  saat  menggunakan  layanan  transaksi  keuangan  digital  yaitu e-wallet ShopeePay,  GoPay,  dan  DANA. E-wallet ShopeePay,  GoPay,  dan  DANA  dianggap  merupakan layanan  yang user  friendly,  sering  memberikan  cashback, dan  fitur-fitur  yang  ditawarkan menarik. Layanan keuangan digital seperti e-wallet tergolong baru dan mampu mengikuti tren perkembangan kemajuan teknologi saat ini, sehingga layanan ini dapat dinilai sebagai faktor yang  menarik  dan  menyenangkan  bagi  pengguna.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian Zacharis & Nikolopoulou,  (2022)  yang  menyatakan  bahwa  suatu  teknologi  memberikan kesenangan  bagi  pengguna  sehingga  mereka  tertarik  untuk  menggunakannya.  Penelitian Sivathanu,  (2018)  yang  juga  membuktikan  bahwa  sistem  pembayaran  digital  dapat memberikan elemen kesenangan dan kegembiraan kepada pengguna.
Hasil  uji  hipotesis  keenam  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara digital  financial  literacy terhadap behavioral  intention .  Hasil  penelitian  ini mengindikasikan  bahwa  responden  berniat  menggunakan e-walet ShopeePay,  GoPay,  dan DANA  sebagai  layanan  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  dikarenakan  mereka  telah memiliki  pengetahuan  keuangan  digital  yang  baik.  Semakin  tinggi  literasi  keuangan  digital maka semakin meningkat niat mereka untuk mengadopsi layanan keuangan digital seperti e- wallet .  Menurut  Albaity  &  Rahman,  (2019)  menyatakan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat penguasaan  pengetahuan  keuangan  seseorang  maka  semakin  baik  secara  umum  maupun khusus, akan berimplikasi pada tingginya niat seseorang untuk berperilaku.
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital
( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang

## KESIMPULAN
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa performance  expectancy,  social  influence, hedonic motivation, dan digital financial literacy memiliki hubungan yang positif dan signifikan terhadap behavioral intention untuk menggunakan layanan transaksi keuangan digital yaitu e- wallet ShopeePay,  GoPay,  dan  DANA  pada  generasi  milenial  di  Kota  Palembang.  Di  sisi  lain, ditemukan  bahwa  variabel effort  expectancy dan facilitating  conditions tidak  memiliki berpengaruh  terhadap behavioral  intention. Sebagian  besar  hipotesis  diterima,  yang menunjukkan bahwa tujuan penelitian telah terpenuhi.

## KETERBATASAN DAN SARAN
Responden penelitian ini hanya di kota Palembang. Temuan ini mungkin berbeda untuk daerah  di  luar  kota  Palembang  yang  memiliki  perbedaan  dalam  perkembangan  teknologi, karakteristik demografi, dan budaya. Performance expectancy yang memiliki pengaruh paling tinggi  terhadap behavioral  intention menyiratkan  bahwa  pengguna  merasa e-wallet sangat memberikan  manfaat  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  sehari-hari,  Oleh  karena  itu perusahaan harus terus meningkatkan kualitas layanan keuangan digital atau e-wallet karena e-wallet ini dianggap sebagai alat untuk mempermudah dalam melakukan transaksi keuangan sehari-hari. Effort  expectancy dan Facilitating  condition tidak  memiliki  pengaruh  terhadap behavioral intention menyiratkan bahwa tingkat kemudahan dan fasilitas yang dirasakan saat menggunakan e-wallet tidak berpengaruh terhadap niat. Perusahaan dapat memberikan opsi kemudahan  yang  berbeda  dengan  layanan  keuangan  digital  lain  misalnya  seperti menggunakan  pengenalan  wajah,  mata,  atau  sidik  jari  untuk  melakukan  transaksi pembayaran.  Selain itu perusahaan harus memperhatikan fitur-fitur yang ada pada e-wallet , mengurangi  iklan  atau spam  agar  pengguna  tidak  merasa  terganggu,  dan  perusahaan  dapat memperbaiki  layanan  bantuan  online  agar fast  respon serta  menambahkan  layanan pengaduan offline agar memudahkan pengguna apabila kesulitan saat menggunakan e-wallet .

## DAFTAR PUSTAKA
Alalwan, A. A., Dwivedi, Y. K., & Rana, N. P. (2017). Factors influencing adoption of mobile banking by  Jordanian  bank  customers:  Extending  UTAUT2  with  trust. International  Journal  of Information Management , 37 (3), 99–110.
Albaity,  M.,  &  Rahman,  M.  (2019).  The  intention  to  use  Islamic  banking:  an  exploratory  study  to measure Islamic financial literacy. International Journal of Emerging Markets , 14 (5), 988–
Andrew,  J.  V.,  Ambad,  A.  S.  N.,  &  Tan,  K.  E.  (2019).  A  Model  of  Factors  Influencing  Consumers’ Intention  to  Use  e-Wallet  System  in  Malaysia:  A  Systematic  Review. Malaysian  Journal  of Business and Economics (MJBE) , 6 (2), 2289–8018.
Badan Pusat Statistik Kota Palembang. (2020). Statistik  Ketenagakerjaan Kota Palembang. Badan Pusat Statistik. https://palembangkota.bps.go.id
Bank  Indonesia.  (2020).  Jumlah  Uang  Elektronik  Beredar. Bank  Indonesia ,  2020. https://www.bi.go.id/id/statistik/sistem-pembayaran/uang  elektronik/Contents/Jumlah Uang Elektronik.aspx
Chua,  P.  Y.,  Rezaei,  S.,  Gu,  M.  L.,  Oh,  Y.,  &  Jambulingam,  M.  (2018).  Elucidating  social  networking apps  decisions:  Performance  expectancy,  effort  expectancy  and  social  influence. Nankai Business Review International .

## 114   Media Riset Bisnis & Manajemen
Chresentia,  S.,  &  Suharto,  Y.  (2020).  Assessing  Consumer  Adoption  Model  On  E-Wallet:  An Extended UTAUT2 Approach. International Journal of Economics, Business and Management Research , 4 (06), 232–244.
Chin, W. W. (1998). In GA Marcoulides. The partial least squares approach for structural equation modeling , 295-336.
Chopdar,  P.  K.,  Lytras,  M.  D.,  &  Visvizi,  A.  (2022).  Exploring  factors  influencing  bicycle-sharing adoption  in  India:  a  UTAUT  2  based  mixed-method  approach. International  Journal  of Emerging Markets .
Cocosila,  M.,  &  Trabelsi,  H.  (2016).  An  integrated  value-risk  investigation  of  contactless  mobile payments adoption. Electronic Commerce Research and Applications , 20 , 159–170.
DSResearch.  (2020). Indonesia  Fintech  Report  2020 . 39821 ,  1–33.  https://fintechnews.sg/wp- content/uploads/2020/12/Fintech-Indonesia-Report-2020.pdf
Ghozali,  I.  (2014). Structural  Equation  Modeling,  Metode  Alternatif  dengan  Partial  Least  Square (PLS) (Edisi 4). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali dan Latan, 2015, “Partial Least Squares, Konsep Teknik dan Aplikasi Menggunakan Program SmartPLS 3.0” . Edisi 2. Badan Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang.
Haryono,  Siswoyo,  2017, “Metode  SEM  Untuk  Penelitian  Manajemen  dengan  AMOS  Lisrel  PLS” . Cetakan I. Penerbit Luxima Metro Media, Jakarta.
Gupta, K., & Arora, N. (2020). Investigating consumer intention to accept mobile payment systems through unified theory of acceptance model: An Indian perspective. South Asian Journal  of Business Studies , 9 (1), 88–114.
Gupta,  K.  P.,  Manrai,  R.,  &  Goel,  U.  (2019).  Factors  influencing  adoption  of  payments  banks  by Indian  customers:  extending  UTAUT  with  perceived  credibility. Journal  of  Asia  Business Studies , 13 (2), 173–195.
Gupta, S., Gupta, S., Mathew, M., & Sama, H. R. (2020). Prioritizing intentions behind investment in cryptocurrency: a fuzzy analytical framework. Journal of Economic Studies .
Hair, J. F., Sarstedt, M., Hopkins, L., & Kuppelwieser, V. G. (2014). “Partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM): An emerging tool in business research”. European Business Review, 26(2), 106–121.
Intarot,  P.  (2018).  Influencing  Factor  in  E-Wallet  Acceptant  and  Use. International  Journal  of Business and Administrative Studies , 4 (4), 167–175.
Li,  J.,  &  Meyer-Cirkel,  A.  (2021).  Promoting  financial  literacy  through  a  digital  platform:  A  pilot study in Luxembourg. International Journal of Finance and Economics , 26 (1), 73–87.
Lin, W. R., Lin, C. Y., & Ding, Y. H. (2020). Factors affecting the behavioral intention to adopt mobile payment: An empirical study in Taiwan. Mathematics , 8 (10), 1–19.
Lyons,  A.  C.,  &  Kass‐Hanna,  J.  (2021).  A  methodological  overview  to  defining  and  measuring “digital” financial literacy. Financial Planning Review , 4 (2), 1–19.
Königsheim,  C.,  Lukas,  M.,  &  Nöth,  M.  (2017).  Financial  knowledge,  risk  preferences,  and  the demand for digital financial services. Schmalenbach Business Review , 18 (4), 343-375.
Faktor Yang Mempengaruhi Behavioral Intention Transaksi Keuangan Digital
( E-Wallet ) Pada Generasi Milenial Di Kota Palembang
Madan, K., & Yadav, R. (2016). Behavioural intention to adopt mobile wallet: a developing country perspective. Journal of Indian Business Research , 8 (3), 227–244.
Manrai, R., Goel, U., & Yadav, P. D. (2021). Factors affecting adoption of digital payments by semi- rural  Indian  women:  extension  of  UTAUT-2  with  self-determination  theory  and  perceived credibility. Aslib Journal of Information Management .
Merhi,  M.,  Hone,  K.,  &  Tarhini,  A.  (2019).  Technology  in  Society  A  cross-cultural  study  of  the intention  to  use  mobile  banking  between  Lebanese  and  British  consumers :  Extending UTAUT2  with  security,  privacy  and  trust.  Technology  in  Society,  59  (June),  101151. https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2019.101151
Ming  Lang  Yeh,  Yin  Li  Tseng,  2017.  (2017).  The  college  students’  behavior  intention  of  using mobile  payments  in  taiwan:  an  exploratory  research.  International  Journal  of  Management and Applied Science. Plos One , 12 (6), e0178581.
Moorthy, K., Chun T’ing, L., Chea Yee, K., Wen Huey, A., Joe In, L., Chyi Feng, P., & Jia Yi, T. (2020). What drives the adoption of mobile payment? A Malaysian perspective. International Journal of Finance and Economics , 25 (3), 349–364.
Morosan,  C.,  &  DeFranco,  A.  (2016).  It’s  about  time:  Revisiting  UTAUT2  to  examine  consumers’ intentions to use NFC mobile payments in hotels. International Journal of Hospitality
Oliveira,  T.,  Thomas,  M.,  Baptista,  G.,  &  Campos,  F.  (2016).  Mobile  payment:  Understanding  the determinants of customer adoption and intention to recommend the technology. Computers in Human Behavior , 61 (2016), 404–414.
Owusu Kwateng, K., Osei Atiemo, K. A., & Appiah, C. (2019). Acceptance and use of mobile banking: an application of UTAUT2. Journal of Enterprise Information Management , 32 (1),
Panos, G. A., & Wilson, J. O. S. (2020). Financial literacy and responsible finance in the FinTech era : capabilities and challenges. The European Journal of Finance , 26 (4–5), 297–301.
Phan,  T.  N.,  Ho,  T.  V.,  &  Le-hoang,  P.  V.  (2020). Factors  Affecting  the  Behavioral  Intention  and Behavior of Using E-Wallets of Youth in Vietnam Factors Affecting the Behavioral Intention and Behavior of Using E – Wallets of Youth in Vietnam . 7 (October).
Prasad, H., Meghwal, D., & Dayama, V. (2018). Digital Financial Literacy: A Study of Households of Udaipur. Journal of Business and Management , 5 (I), 23–32.
Rahi,  S.,  Abd.  Ghani,  M.,  Alnaser,  F.  M.  I.,  &  Ngah,  A.  H.  (2018).  Investigating  the  role  of  unified theory  of  acceptance  and  use  of technology  (UTAUT) in  internet  banking  adoption  context. Management Science Letters , 8 (3), 173–186.
Ramos,  F.  A.  B.,  &  Martinez,  L.  F.  (2016).  Accessing  the  Determinants  of Behavioral  Intention  To Adopt Fintech Services Among the Millennial Generation Filipe. Accessing The Determinants Of Behavioral Intention To Adopt Fintech Services Among The Millennial Generation , 25.
Revathy,  C.,  &  Balaji  Assistant  Professor,  P.  (2020).  Article  ID:  IJM_11_06_008  Lockdown  Period.
International Journal of Management (IJM) , 11 (6), 92–104.
Revathy,  C.,  &  Balaji,  P.  (2020).  Determinants  of  behavioural  intention  on  e-wallet  usage:  an empirical  examination  in  amid  COVID-19  lockdown  period. International  Journal  of Management (IJM) , 11 (6), 92–104.
Risma  Dwinda  Putri,  N.  K.,  &  Sadha  Suardikha,  I.  M.  (2020).  Penerapan  Model  UTAUT  2  Untuk Menjelaskan  Niat  Dan  Perilaku  Penggunaan  E-Money  di  Kota  Denpasar. E-Jurnal  Akuntansi ,

## 116   Media Riset Bisnis & Manajemen
30 (2), 540.
Singh,  N.,  Sinha,  N.,  &  Liébana-Cabanillas,  F.  J.  (2020).  Determining  factors  in  the  adoption  and recommendation of mobile wallet services in India: Analysis of the effect of innovativeness, stress to use and social influence. International Journal of Information Management , 50 (May 2019), 191–205.
Sivathanu, B. (2018). Adoption of digital payment systems in the era of demonetization in India: An empirical study. Journal of Science and Technology Policy Management , 10 (1), 143–171.
Stafford, D. E., & Griffis, H. S. (2008). A review of millennial generation characteristics and military workforce implications. Center for Naval Analysis.
Tak,  P.,  &  Panwar,  S.  (2017).  Using  UTAUT  2  model  to  predict  mobile  app  based  shopping: evidences from India. Journal of Indian Business Research , 9 (3), 248–264.
Tarhini,  A.,  Deh,  R.  M.,  Al-Busaidi,  K.  A.,  Mohammed,  A.  B.,  &  Maqableh,  M.  (2017).  Factors influencing  students’  adoption  of  e-learning:  A  structural  equation  modeling  approach. Journal of International Education in Business , 10 (2), 164–182.
Tossy, T. (2014). Modelling the adoption of mobile payment system for paying examination fees in Tanzanian major cities. International Journal of Computing & ICT Research, 8(2), 1–12.
Venkatesh,  V.,  G.  Morris,  M.,  B.  Davis,  G.,  &  D.  Davis,  F.  (2003).  “ User  acceptance  of  information technology:  toward  a  unified  view”.  MIS  Quarterly:  Management  Information  Systems,27 (3), 425-478.
Venkatesh, V., Th, J. Y. L., & Xu, X. (2012). “ Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending  the  Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology” . MIS  Quarterly: Management Information Systems,36 (1), 157–178.
Widyastuti,  U.,  &  Suhud,  U.  (2017).  Financial  literacy  and  playing  intention  of  financial  literacy digital game. International Journal of Applied  Business and Economic Research , 15 (19), 315– 326.
Yeh, M. L., & Tseng, Y. L. (2017). the College Students’ Behavior Intention of Using Mobile Payments in  Taiwan:  an  Exploratory  Research. International  Journal  of  Management  and  Applied Science , 3 , 2394–7926.
Zacharis,  G.,  &  Nikolopoulou,  K.  (2022).  Factors  predicting  University  students’  behavioral intention  to  use  eLearning  platforms  in  the  post-pandemic  normal:  an  UTAUT2  approach with ‘Learning Value’. Education and Information Technologies , 1-18.