## SISTEM PENENTUAN PEMBERIAN PINJAMAN DANA PADA KOPERASI SIMPAN PINJAM MENGGUNAKAN METODE SIMPLE ADDITIVE WEIGHTING
Gortap Lumbantoruan 1 , Mufria J. Purba 2
1,2 Universitas Methodist Indonesia
1 lumbantoruan.gortap@gmail.com, 2 jonatan.purba@gmail.com

## ABSTRACT
In providing loans, cooperatives have stages that must be passed before a credit is decided to be  disbursed. The aim is to facilitate cooperatives in assessing the feasibility of a credit application. The loan eligibility assessment is carried out with many assessment criteria including employment, income, capital/shares, number of dependents and house status. Analysis of loan eligibility requires the accuracy of a credit analyst in analyzing credit applicants submitted by members. If the credit analysis is not precise, then the provision of credit funds can be difficult and even make a loss. So to determine whether a loan application can be accepted or not, of course the cooperative management has many multi-criteria considerations. In this study, an analysis was carried out using the Simple Additive  Weighting  method  to  facilitate  the  process  of  making  feasibility  decisions  and  eliminating  lending  to prospective debtors. The results of the study show that the results of the calculation of the determination of lending funds  to  members  of  savings  and  loan  cooperatives  using  the  simple  additive  weighting  method  can  show alternatives that are eligible to  receive loans with a preference value >= 60% and also alternatives that are not eligible to receive loans, namely with a preference value of <= 60%. .
Keywords: Cooperatives, Multicriteria, Loans, Simple Additive Weighting.

## I. PENDAHULUAN
Pemanfaatan  teknologi  informasi  telah  digunakan diberbagai  bidang  kehidupan  atau  aktivitas  manusia, termasuk  pada  Koperasi  Simpan  Pinjam.  Koperasi simpan pinjam adalah salah satu jenis koperasi yang ada di  Indonesia  yang  mempunyai  kegiatan  utama  adalah menyediakan  jasa  penyimpanan  dan  pinjaman  dana kepada  anggota  koperasi  dengan  tujuan  memajukan kesejahteraan  anggota  khususnya  dan  pada  masyarakat pada umumnya [1].
Koperasi  simpan  pinjam  menyediakan  pinjaman  atau kredit  bagi  masyarakat  terutama  golongan  menengah kebawah.  Dan  koperasi  pada  umumnya,  pinjaman  atau kredit yang diberikan  memiliki  bunga  yang rendah dan denda  yang  lebih  ringan  [2].  Dalam  pemberian pinjaman,  koperasi  memiliki  tahap-tahap  yang  harus dilalui  sebelum  suatu  kredit  diputuskan  untuk dikucurkan.  Tujuannya  adalah  untuk  mempermudah koperasi  dalam  menilai  kelayakan  suatu  permohonan kredit.  Dalam  proses  bisnis  koperasi,  pemberian  kredit kepada  peminjam  mengandung  beberapa  unsur  yaitu kepercayaan,  kesepakatan,  jangka  waktu,  resiko  serta mendapatkan keuntungan berupa bunga [3].
Sesuai  dengan  tujuan  koperasi  simpan pinjam  yaitu untuk  membantu  memajukan  masyarakat,  banyak pemohon kredit yang mengajukan kredit dengan kondisi ekonomi  yang  berbeda-beda.  Penilaian  kelayakan pinjaman  dilakukan  dengan  banyak  kriteria  penilaian. Penilaian  kelayakan  pinjaman  dituntut  ketelitian seorang  analis  kredit  dalam  menganalisis  pemohon kredit yang diajukan anggota. Jika analisa kredit kurang tepat,  maka  pemberian  dana  kredit  tersebut  dapat menyulitkan  dan  bahkan  membuat  rugi.  Maka  untuk menentukan sebuah ajuan pinjaman dapat diterima atau tidak, tentu pihak koperasi memiliki banyak pertimbangan [4].
Untuk mengurangi atau menghilangkan kesalahan dalam analisis kelayakan anggota dalam melakukan pinjaman, maka  perlu mengikuti  perkembangan  teknologi informasi  dengan  membuat  suatu  sistem  pendukung keputusan yang dapat menunjang kinerja dalam analisis pinjaman [5].  Adanya Sistem Pendukung Keputusan ini dapat  mempermudah  proses  pengambilan  keputusan pemberian  pinjaman  kepada  calon  debitur,  dan  dapat mendukung  dalam  pengambilan  keputusan  mengenai layak  atau  tidaknya  anggota  koperasi  untuk  diberikan pinjaman [6].

## II. TINJAUAN PUSTAKA

## Pinjaman
Kredit dari asal-usul katanya  berasal dari kata credere , yang artinya kepercayaan. Kepercayaan yang dimaksud di  dalam  perkreditan  adalah  antara  si  pemberi  kredit. Kredit  juga  berarti  memperoleh  barang  dengan membayar cicilan atau angsuran di kemudian  hari  atau memperoleh  pinjaman  uang  yang  pembayarannya dilakukan di kemudian hari dengan cicilan atau angsuran sesuai  dengan  perjanjian  [2].  Prosedur  pemberian pinjaman antara instansi keuangan dengan yang lainnya secara umum tidak jauh berbeda, prosedurnya memiliki tahap-tahap  yang  harus  dilalui  sebelum  suatu  kredit diputuskan untuk dikucurkan. [7].
Unsur-unsur  pemberian  kredit  oleh  jasa  keuangan kepada peminjam mengandung beberapa unsur,yaitu [3] 1. Kepercayaan Keyakinan  pemberi  kredit  bahwa  kredit  yang diberikan (baik berupa uang, barang atau jasa) akan benar-benar  diterima  kembali  di  masa  yang  akan datang sesuai jangka waktu kredit.
2. Kesepakatan Kesepakatan  antara  si  pemberi  kredit  dengan  si penerima  kredit  yang  dituangkan  dalam  suatu
perjanjian di mana masing-masing pihak menandatangani  hak  dan  kewajibannya  masing- masing.
3. Jangka waktu Masa  pengembalian  kredit  yang  telah  disepakati bersama.jangka waktu tersebut dapat berupa jangka waktu  yang  pendek,  menegah  ataupun  jangka panjang.
4. Risiko Adanya  suatu  tenggang  waktu  pengembalian  akan menyebabkan  suatu  risiko  tidak  tertagihnya/macet pemberian kredit.
5. Balas jasa Keuntungan  atas  pemberian  suatu  kredit  atau pembiayaan  yang  dikenal  sebagai  bunga  atau  bagi hasil.

## Simple Additive Weighting
Metode Simple Additive Weighting (SAW) sering juga dikenal  dengan  istilah  metode  penjumlahan  terbobot dimana setiap alternatif memiliki bobot sesuai kriteria yang  telah  ditentukan  pengambil  keputusan.  Konsep dasar metode SAW adalah menjumlahkan bobot-bobot dari  setiap  alternatif  hingga  menghasilkan  rating kinerja untuk setiap kriteria atau atribut. Kriteria yang digunakan dalam  metode SAW  memiliki 2 sifat  yaitu kriteria keuntungan ( benefit ) dan kriteria biaya ( cost ). Kriteria  keuntungan  ( benefit )  digunakan  jika  nilai bobot  yang  terbesar  adalah  yang  terbaik,  sedangkan kriteria  biaya  ( cost )  digunakan  jika  nilai  bobot  yang terkecil adalah yang terbaik.
Pemilihan  sifat  kriteria  ini    tergantung  pada permasalahan  yang  dihadapi  yang  kadang  kala alternatif  keputusan  dengan  nilai  terkecil  adalah keputusan  yang  terbaik  atau  alternatif  dengan  nilai yang  terbesar  adalah  keputusan  yang  terbaik.  Dalam menentukan  keputusan  yang  terbaik  berdasarkan kriteria  benefit  ataupun  kriteria  cost,  metode  SAW membutuhkan  proses  normalisasi  matriks  keputusan (X) ke suatu skala yang dapat diperbandingkan dengan semua rating alternatif yang ada  hingga menghasilkan perangkingan alternatif keputusan  yang dapat diambil pengambil keputusan [4].

## III. METODE PENELITIAN

## Alur Penelitian
Langkah-langkah  penyelesaian  masalah  pemberian pinjaman  dengan  metode  SAW  dapat  dilihat  seperti flowchart berikut ini:
1. Menentukan  kriteria  yang  akan  dijadikan  acuan dalam menentukan pengambilan keputusan.
2. Memberikan  nilai  setiap  alternatif  pada  setiap kriteria yang sudah ditentukan
3. Menentukan  rating  kecocokan  setiap  alternatif pada setiap kriteria
4. Matriks Keputusan Berdasarkan Kriteria
5. Melakukan  Normalisasi  matriks  X  menjadi matriks R
6. Menghasilkan Nilai Preferensi
Mulai Data Kriteria, Bobot Kriteria, Data Alternatif Menentukan Rating Kecocokan Matriks Keputusan Nilai Preferensi Selesai Penilaian Alternatif Normalisasi Matriks Gambar1. Alur Penelitian

## Pengumpulan Data
Data  yang  digunakan  dan  diolah  dalam  penelitian  ini diperoleh dari studi kepustakaan dari berbagai berbagai karya ilmiah yang berhubungan dengan penelitian dan disesuaikan  dengan  kebutuhan.  Studi  kepustakaan merupakan  serangkaian  kegiatan  yang  berkenaan dengan  metode pengumpulan data pustaka, membaca dan  mencatat  serta  mengolah  bahan  penelitian  [8]. Pengumpulan  informasi  dan  data  dapat  dilakukan dengan bantuan berbagai macam material seperti buku referensi,  hasil  penelitian  sebelumnya  yang  sejenis, artikel,  catatan,  serta  berbagai  jurnal  yang  berkaitan dengan masalah yang ingin dipecahkan [9].

## Kriteria
Adapun  kriteria  yang  digunakan  dalam  sistem pendukung keputusan dengan metode simple additive weighting adalah  dengan  menentukan  kriteria penilaian  seperti  yang  terdapat  pada  tabel  1. Bobot seluruh  kriteria  memiliki  total  100%  dimana masingmasing kriteria akan diberi bobot sesuai tingkat kepentingan  kriteria  tersebut  terhadap  penentuan pemberian pinjaman dana.
Tabel 1. Kriteria Penilaian Kode Kriteria Bobot C1 Pekerjaan 20 C2 Penghasilan 25 C3 Modal 25 C4 Jumlah Tanggungan 10 C5 Status Rumah 20
Sedangkan ketentuan layak tidaknya seorang anggota
koperasi  dalam  melakukan  pinjaman  dana  adalah sebagai berikut:
 Jika  nilai  preferensi V  ≥  60% maka  anggota  layak mendapat pinjaman
 Jika  nilai  preferensi V  ≤  60% maka  anggota  tidak layak mendapat pinjaman
Setiap kriteria seperti yang tertera pada tabel 3.2 diatas,  akan  diberi  tingkatan  himpunan  kriteria  serta bobot  sesuai  dengan  tingkat  kepentingan  himpunan kriteria seperti dijelaskan berikut ini:
a. Pekerjaan (C 1 ) Tabel 2. Kriteria Pekerjaan Kriteria Himpunan Kriteria Bobot Pekerjaan Petani 1 KaryawanSwasta 2 Pedagang 3 PNS 4 b. Penghasilan (C 2 ) Tabel 3. Kriteria Penghasilan Kriteria Himpunan Kriteria Bobot Penghasilan < 1,5 juta 1 1,5 - 2 juta 2 3 juta - 5 juta 3 > 5juta 4 c. Modal (C 3 ) Tabel 4. Kriteria Modal Kriteria Himpunan Kriteria Bobot Modal 500.000 – 1.000.000 1 1.500.000 – 2.000.000 2 2.500.000 – 5.000.000 3 > 5.000.000 4
d. Jumlah Tanggungan (C 4 ) Tabel 5. Kriteria Tanggungan Kriteria Himpunan Kriteria Bobot Jumlah Tanggungan > 7 Orang 1 6 - 5 Orang 2 4 - 3 Orang 3 < 3 Orang 4
e. Status Rumah (C 5 ) Tabel 6. Kriteria Status Rumah Kriteria Himpunan Kriteria Bobot Status Rumah Kontrak 1 KPR 2 Milik Orang tua 3 Milik Sendiri 4

## IV. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Memberikan Nilai Setiap Alternatif
Setiap  anggota  yang  ingin  melakukan  peminjaman disebut sebagai alternatif. Setiap alternatif akan diberi nilai  untuk  setiap  kriteria  sesuai  dengan  kondisi masing-masing  alternatif  untuk  selanjutnya  dianalisis kelayakan peminjaman dana.
Tabel 7. Data Nilai Alternatif Kode Kriteria C 1 C 2 C 3 C 4 C 5 A1 Petani 3 juta 600.000 3 Milik Sendiri A2 Karyawan Swasta 2 juta 500.000 2 Orang tua A3 PNS 5 juta 1.000.000 4 KPR A4 Pedagang  5.5 juta  1.500.000 4 Milik Sendiri A5 Pedagang  2 Juta 500.000 4 KPR

## Menentukan rating kecocokan
Berdasarkan  data  di  atas,  maka  dihasilkan  rating kecocokan  dari  setiap  alternatif  untuk  setiap  kriteria yang  dikonversikan  dengan  bobot  berdasarkan himpunan kriteria, seperti tabel berikut:
Tabel 8. Rating Kecocokan
Alternatif C 1 C 2 C 3 C 4 C 5 A1 1 3 1 3 4 A2 2 2 1 4 3 A3 4 3 1 3 2 A4 3 4 2 3 4 A5 3 2 1 3 2

## Matriks Keputusan Berdasarkan Kriteria.
Dari  tabel  rating  kecocokan  alternatif  diatas  akan diubah kedalam matriks keputusan X seperti berikut:
X = 1 3 1 3 4 2 2 1 4 3 4 3 1 3 2 3 4 2 3 4 3 2 1 3 2

## Melakukan Normalisasi Matriks
Normalisasi matriks X menjadi matriks R dapat dilihat seperti perhitungan berikut ini:
a. Kriteria Kualitas Kerja (K1).
r1,1  = 1 Max {1,2,4,3,3} = 1 4 = 0,25 r2,1  = 2 Max {1,2,4,3,3} = 2 4 = 0,5
r3,1  = 4 Max {1,2,4,3,3} = 4 4 = 1 r4,1  = 3 Max {1,2,4,3,3} = 3 4 = 0,75 r5,1  = 3 Max {1,2,4,3,3} = 3 4 = 0,75
b. Kriteria Kerjasama (K2). 𝑟1,2 = 3 Max {3,2,3,4,2} = 3 4 = 0,75 𝑟2,2 = 2 Max {3,2,3,4,2} = 2 4 = 0,5 𝑟3,2 = 3 Max {3,2,3,4,2} = 3 4 = 0,75 𝑟42 = 4 Max {3,2,3,4,2} = 4 4 = 1 𝑟5,2 = 2 Max {3,2,3,4,2} = 2 4 = 0,5
c. Kriteria Pelayanan (K3).
r1,3  = 1 Max {1,1,1,2,1} = 1 2 = 0,5 r2,3  = 1 Max {1,1,1,2,1} = 1 2 = 0.5
r3,3  = 1 Max {1,1,1,2,1} = 1 2 = 0,5 r4,3  = 2 Max {1,1,1,2,1} = 2 2 =  1
𝑟5,3 = 1 Max {1,1,1,2,1} = 1 2 = 0,5
d. Kriteria Integritas (K4). 𝑟1,4 = 3 Max {3,4,3,3,3} = 3 4 = 0,75
𝑟2,4 = 4 Max {3,4,3,3,3} = 4 4 = 1 𝑟3,4 = 3 Max {3,4,3,3,3} = 3 4 = 0,75 𝑟4,4 = 3 Max {3,4,3,3,3} = 3 4 = 0,75 𝑟5,4 = 3 Max {3,4,3,3,3} = 3 4 = 0.75
e. Kriteria Disiplin (K5). 𝑟1,5 = 4 Max {4,3,2,4,2} = 4 4 = 1 𝑟2,5 = 3 Max {4,3,2,4,2} = 3 4 = 0,75 𝑟3,5 = 2 Max {4,3,2,4,2} = 2 4 = 0,5 𝑟4,5 = 4 Max {4,3,2,4,2} = 4 4 = 1 𝑟5,5 = 2 Max {4,3,2,4,2} = 2 4 = 0,5
Kemudian  dari  perhitungan  diatas  didapatkan  nilai matriks  normalisasi,  nilai  tersebut  akan  dibuat kedalam  matriks  normalisasi.  Berikut  ini  merupakan hasil perhitungan matriks ternormalisasi:
R = 0,25 0,75 0,5 0,75 1 0,5 0,5 0,5 1 0,75 1 0,75 0,5 0,75 0,5 0,75 1 1 0,75 1 0,75 0,5 0,5 0,75 0,5

## Nilai Preferensi
Selanjutnya  akan  dicari  nilai  preferensi  dengan perkalian matriks W * R dimana Nilai W merupakan persentasi  nilai  bobot  setiap  kriteria  penilaian  yang ditentukan  yaitu  (C=20,  C2=25,  C3=25,  C4=10, C5=20).  Maka  proses  perangkingan  diperoleh berdasarkan persamaan diatas sebagai berikut :
V 1 = (0,25)( 20) + (0,75)(25) + (0,5)(25) + (0,75)(10)
+ (1)(20)=63.75
V 2 =  (0,5)(20)  +  (0,5)(25)  +  (0.5)(25)  +  (1)(10)  +
(0,75)(20) = 60
V 3 = (1)(20) + (0.75)(25) + (0,5)(25) + (0.75)(10) +
(0,5)(20) =68.75
V 4 =  (0,75)(20)  + (1)(25)  + (1)(25)  +  (0,75)(10) +
(1)(20) = 92.5
V 5 = (0.75)(20) + (0,5)(25) + (0,5)(25) + (0.75)(10) + (0,5)(20) = 57.5
Berdasarkan  hasil  perhitungan  diatas,  maka  didapat nilai preferensi seperti berikut ini:
Tabel 9. Kelayakan Pengajuan Pinjaman Alternatif Nilai Nilai (%) Kelayakan A1 63,75 63,75 Layak A2 60 60 Layak A3 68,75 68,75 Layak A4 92,5 92,5 Layak A5 57,5 57,5 Tidak Layak
Maka  dapat  disimpulkan  dari  hasil  perhitungan penentuan  pemberian  pinjaman  dana  pada  nasabah koperasi  simpan pinjam  menggunakan  metode simple additive weighting adalah alternatif A1, A2, A3 dan A5 layak mendapatkan pinjaman dari koperasi karena nilai preferensi  >=  60  %.  Sedangkan  alternatif  A4  tidak layak  mendapatkan  pinjaman  karena  memiliki  nilai preferensi <= 60%.

## V. KESIMPULAN
Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti, maka  dapat  disimpulkan  beberapa  hal  seperti  sistem pendukung  keputusan  dapat  menentukan  pemberian pinjaman dana pada nasabah koperasi simpan pinjam dan  membantu  pihak  pimpinan  koperasi  dalam menentukan  anggota  yang  layak  menerima  pinjaman dana.  Penentuan  pemberian  pinjaman  dana  pada nasabah  koperasi  simpan  pinjam  berhasil  diterapkan dengan  metode Simple  Additive  Weighting kedalam sistem. Nilai  bobot  setiap kriteria  memiliki pengaruh terhadap  nilai  yang  dihasilkan  dan  menghasilkan keputusan  yang  berbeda.  Dengan  adanya  pendukung keputusan maka penentuan pemberian pinjaman dana pada  nasabah  koperasi  simpan  pinjam  dapat  lebih berkualitas dan efektif.

## REFERENSI
[1] H.  Nurdiyanto  and  S.  Y.  Minarto,  “Pada  Koperasi Serba  Usaha  Berkah  Tiram  Jaya  Menggunakan Metode  Analytic  Hierarchy  Process  (  Ahp  ),” Tek. Inform. , no. November 2016, 2018.
[2] T.  Wahyono  and  A.  D.  Cahyono,  “Analisis  Desain Sistem  Pendukung  Keputusan  Permohonan  Kredit Dengan Penerapan  Analisa  Kredit Berbasis 5C Dan Pendekatan Komputasional,” Fak. Teknol. Inf. Univ. Kristen Satya Wacana , pp. 1–7, 2014.
[3] D.  Silly,  A.  Kristi,  M.  Saifi,  and  Dwiatmanto, “Evaluasi  Sistem  Dan  Prosedur  Pemberian  Kredit Mikro  Dalam  Rangka  Mendukung  Pengendalian Intern ( Studi pada PT . Bank Jatim Cabang  Utama Kediri ),” J. Adm. Bisnis , vol. 55, no. 1, pp. 170–179, 2018.
[4] Timotius,  F.  Agus  Setyaningsih,  and  U.  Ristian, “Sistem  Pendukung  Keputusan  Peminjaman  Dana Kredit CU BIMA Cabang Tempunak Menggunakan
Metode  Simple  Addictive  Weighting  (SAW) Berbasis Web,” J. Coding , vol. 06, no. 03, pp. 265– 275, 2018.
[5] Ivandari,  T.  T.  Chasanah,  and  M.  A.  Al  Karomi, “Sistem  Pendukung  Keputusan  Persetujuan  Kredit dengan  Pemanfaatan  Information  Gain  untuk Pembobotan Atribut Klasifikasi K-Nearest Neighbour,” IC-Tech , vol. 12, no. 2, pp. 14–19, 2017.
[6] S. Anjarwati and E. H. Kuncoro, “Sistem Pendukung
Keputusan Pemberian Pinjaman Pada Koperasi Unit Desa ( KUD ) Menggunakan The Satisficing Model,”
J. VOI STMIK Tasikmalaya , vol. 5, no. 1, pp. 46–54,
2016.
[7] N.  Sri  Wulandari,  “Analisis  Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi  Pengambilan  Keputusan  Dalam Melakukan Pinjaman Pada Koperasi Simpan Pinjam ‘Artha Jaya Mandiri Cabang Ponorogo,’” Universitas Muhammadiyah Ponorogo, 2018.
[8] Supriyadi,  “Community  of  Practitioners:  Solusi Alternatif  Berbagi  Pengetahuan  antar  Pustakawan,”
Lentera Pustaka J. Kaji. Ilmu Perpustakaan, Inf. dan Kearsipan ,  vol.  2,  no.  2,  p.  83,  2016,  doi: 10.14710/lenpust.v2i2.13476.
[9] M.  Sari  and  Asmendri,  “Penelitian  Kepustakaan (Library  Research)  dalam  Penelitian  Pendidikan IPA,” Nat. Sci. , vol. 2, no. 1, p. 15, 2018.