Potensi Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) dalam meningkatkan….

## POTENSI BAITUL MAAL WAT TAMWIL (BMT) DALAM MENINGKATKAN PERTUMBUHAN EKONOMI DI INDONESIA

## Irdlon Sahil
STAI Syaikhona Moh. Kholil Bangkalan miftaul_ulum2001@yahoo.com

## ABSTRACT
The study was intended to explain the potential Baitul Maal wat Tamwil for bringing economic growth to Indonesia. This method of research is done by reading reference books, journals and other media related to BMT. The concept of Baitul Maal wat Tamwil is to develop productive businesses and invest in developing the quality of macro and small economic activities, in part, it encourages savings and financing its  economic  activities.  BMT  is  made  up  of  two  main  functions:  Baitul  Tamwil (property  development  home),  and  Baitul  Maal  (treasure).  This  study  shows  that BMT has the potential to increase economic growth in Indonesia. It’s proven by several  journals  that  there  are  among  them  as  INFERENSI  (a  religious  social research  journal),  SOSIO  DIDAKTIKA:  Social  Science  Education  Journal,  and HUMAN FALAH.
Keyword: The Potential Baitul Maal wat Tamwil (BMT), Economic Growth.

## A. Latar Belakang
Ekonomi  merupakan  suatu  hal  yang  tidak  terlepas  dari  kegiatan  manusia. Setiap hari manusia melakukan kegiatan ekonomi. Oleh karena itu, sangat penting sekali suatu Negara memperhatikan tentang perekonomiannya.
Pertumbuhan ekonomi merupakan suatu hal yang diharapkan oleh sebuah Negara, termasuk negara Indonesia. Dimana dengan adanya pertumbuhan ekonomi di Indonesia diharapkan untuk menjadi sebuah solusi masalah kemiskinan.
Masalah  pertumbuhan  ekonomi  merupakan  masalah  yang  harus  menjadi pusat  perhatian  karena  menyangkut  masa  depan  suatu  Negara.  Masalah  yang dihadapi  oleh  Indonesia  saat  ini  adalah  tingkat  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia hingga  akhir  tahun  sulit  melebihi  5,3  persen.  Hal  ini  sesuai  dengan  yang disampaikan oleh Bambang Brodjonegoro selaku Bappenas. 1
Negara Indonesia merupakan penduduk terbesar yang beragamakan Islam di dunia. Dengan terbesarnya penduduk terbesar yang beragama Islam di dunia maka negara Indonesia memanfaatkan kondisi tersebut dan dapat menjadi peluang untuk mengembangkan Ekonomi Syariah di Indonesia. Dengan adanya Ekonomi Syariah dapat  memberikan  kegiatan  perekonomian  secara  Islami  dan  menganut  prinsip-
1 Ilyas  Istianur  Praditya,” Pertumbuhan  Ekonomi  Indonesia  2019  Mentok  di  5,3 Persen ,” dalam https://m.liputan6.com/bisnis/read/4007833/pertumbuhan-ekonomi- indonesia-2019-mentok-di-53- persen?related=dable&utm_expid=.t4QZMPzJSFeAiwIBIOcwCw.1&utm_referrer=https% 3A%2F%2Fwww.google.com%2F diakses pada tanggal 20 Agustus 2019.
prinsip Islam yaitu Al-Qur’an dan AS-Sunnah.
Ekonomi  Syariah  merupakan  pengetahuan  yang  dapat  menganalisis, memandang  dan  menyelesaikan  suatu  permasalahan  tentang  ekonomi  yang berlandaskan dengan cara berdasarkan pada prinsip-prinsip Islam yaitu Al-Qur’an dan AS-Sunnah.
Baitul Maal wat Tamwil merupakan perwujudan dari pengimplementasian ekonomi  syariah.  BMT  merupakan  lembaga  keuangan  yang  berfungsi  sebagai tempat  penyimpanan  (dimaknai  dari  kata  rumah  uang)  dan  peminjaman  uang (dimaknai dari kata rumah pembiayaan). 2
Pertumbuhan  BMT  sejak  pertama  kali  diperkenalkan  pada  awal  2000-an hingga  saat  ini  terus  mengalami  peningkatan  dan  mencapai  titik  yang  luar  biasa. Selama ini pengawasan dan pembinaan lembaga keuangan mikro syariah termasuk koperasi BMT berada pada dua kelembagaan yaitu Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan  Kementerian  Koperasi  dan  UMKM.  Sebagian  besar  BMT  atau  lembaga Keuangan Mikro di Indonesia memilih untuk berbadan hukum koperasi. Sedangkan hanya beberapa saja yang memilih untuk dibawah OJK. 3
Walau  demikian,  potensi BMT  belum  banyak  diketahui  oleh  masyarakat, sehingga penggunaannya hanya sebatas masyarakat menengah ke bawah dan belum merata. Selain itu, banyak orang yang tidak percaya bahwa BMT bisa berkembang menjadi  perusahaan  yang  mampu  menjamin  kesejahteraan  manajer  atau karyawannya. 4
Mengingat  manfaat  dan  perannya  yang  sangat  penting  dalam pengembangan ekonomi umat, sudah saatnya pemerintah memberi perhatian yang lebih besar kepada BMT, ungkap Edi Ryanto selaku Manajer BMT Tamzis. 5 Berdasarkan hal tersebut maka penulis mengangkat tema “Potensi Baitul Maal wat Tamwil dalam Meningkatkan Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia”.

## B. Baitul Maal wat Tamwil
Pengertian Baitul  Maal  wat  Tamwil secara  definitive  adalah  balai  usaha mandiri  terpadu  yang  isinya  berintikan  konsep Baitul  Maal  wat  Tamwil yang kegiatannya  adalah  mengembangkan  usaha-usaha  produktif  dan  investasi  dalam mengembangkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha makro dan kecil, antara lain mendorong kegiatan menabung dan pembiayaan kegiatan ekonominya. 6
2 Fauzi  Arif  Lubis,”Peranan  BMT  dalam  Perberdayaan  Ekonomi  Nasabah  Di Kecamatan  Berastagi-Kabanjahe  Kabupaten  Karo  (Studi  Kasus  BMT  Mitra  Simalem  Al- Karomah),” Human Falah: Volume 3. NO.2 Juli-Desember 2016.
3 Sri Cahyaning Umi salama,” Babak Baru BMT Di Indonesia ,” dalam medcom.id dikases pada tanggal 18 Agustus 2019
4 M Ruly Al-Munawary,” Peran dan Kendala BMT ,” dalam https://www.kompasiana.com/ruly-almunawary/peran-dan-kendala- bmt_5592c78d6823bdcd048b456a diakses pada tanggal 21 Agustus 2019
5 Aldiansyah  Nurrahman,” Begini  Peran  dan  Perkembangan  BMT  di  Indonesia ,” dalam https://sharianews.com diakses pada tanggal 21 Agustus 2019
6 Ahmad  Rodoni,  Abdul  Hamid, Lembaga  Keuangan  Syariah, (Jakarta;  Zikrul Media Intelektual 2008), hlm. 60.
Potensi Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) dalam meningkatkan….
Baitul Maal wat Tamwil (BMT) terdiri dari dua fungsi utama yaitu: 1. Baitul Tamwil (rumah pengembangan harta) merupakan usaha yang melakukan kegiatan pengembangan usaha-usaha produktif dan investasi dalam meningatkan kualitas  ekonomi  pengusaha  mikro  kecil  untuk  kegiatan  menabung  dan menunjang pembiayaan kegiatan ekonomi.
2.  Baitul  Maal  (rumah  harta)  merupakan  bentuk  usaha  yang  berperan  dalam mengumpulkan dan menyalurkan dana non profit, seperti zakat, infak, shadaqoh dan  wakaf.  Serta  mengoptimalkan  distribusinya  sesuai  dengan  aturan  dan amanatnya. 7
BMT juga mempunyai fungsi lain diantaranya adalah sebagai
1. Penghimpun  dan  penyalur  dana,  dengan  menyimpan  uang  di  BMT, uang  tersebut  dapat  ditingkatkan  utilitasnya,  sehingga  timbul  unit surplus (pihak yang memiliki dana berlebih) dan unit deficit (pihak yang kekurangan dana).
2. Pencipta  dan  pemberi  likuiditas,  dapat  menciptakan  alat  pembayaran yang  sah  yang  mampu  memberikan  kemampuan  untuk  memenuhi kewajiban suatu lembaga/perorangan.
3. Sumber  pendapatan,  BMT  menciptakan  lapangan  kerja  dan  memberi pendapatan kepada para pegawainya.
4. Pemberi  informasi,  memberi  informasi  kepada  masyarakat  mengenai resiko keuntungan dan peluang yang ada pada lembaga tersebut.
5. Sebagai  satu lembaga  keuangan  mikro  Islam  yang  dapat  memberikan pembiayaan  bagi  usaha  kecil,  mikro,  menengah  dan  juga  koperasi dengan  kelebihan  tidak  meminta  jaminan  yang  memberatkan  bagi UMKMK tersebut.
6. Mengidentifikasi,  memobilisasi,  mengorganisasi,  mendorong  dan mengembangkan  potensi  serta  kemampuan  potensi  ekonomi  anggota, kelompok anggota muamalat (pokusma) dan daerah kerjanya.
7. Meningkatkan  kualitas  SDM  anggota  dan  pokusma  menjadi  lebih profesional  dan  islami  sehingga  semakin  utuh  dan  tangguh  dalam menghadapi persaingan global.
8. Menggalang  dan  memobilisasi  potensi  masyarakat  dalam  rangka meningkatkan kesejahteraan anggota.
9. Menjadi  perantara  keuangan  ( financial  intermediary )  antara  pemilik dana ( shohibul maal ) dengan dhuafa sebagai ( mudharib ) terutama untuk dana-dana social seperti: zakat, infak, sedekah, wakaf, hibah.
10. Menjadi  perantara  keuangan  ( financial  intermediary )  antara  pemilik dana ( shohibul maal ) baik sebagai pemodal maupun penyimpan dengan pengguna dana ( mudharib ) untuk pengembangan usaha produktif. 8
7 M.  Nur  Rianto  Al-Arif, Dasar-Dasar  Ekonomi  Islam, (Solo:  Era  Adicitra Intermedia, 2011), hlm. 380.
8 Huda Nurul & Heykal Mohammad, Lembaga Keuangan Islam Tinjauan Teoritis dan Praktis, (Jakarta: Prenadamedia Group, 2015), hlm. 363

## C. Potensi  Baitul  Maal  wat  Tamwil  dalam  Meningkatkan  Pertumbuhan Ekonomi Di Indonesia
Setiap Negara mempunyai masalah ekonomi, begitu juga dengan Indonesia. Pertumbuhan  ekonomi  merupakan  suatu  hal  yang  sangat  penting  untuk  dikaji. Dalam  hal  ini,  Indonesia  mengalami  kesulitan  peningkatan,  sehingga  perlu  dikaji kembali untuk mendapatkan solusi.
Pertumbuhan ekonomi dalam ekonomi modern adalah perkembangan dalam perekonomian  yang  menyebabkan  barang  dan  jasa  yang  diproduksikan  dalam masyarakat  meningkat  yang  selanjutnya  diiringi  dengan  peningkatan.  Islam memandang pertumbuhan ekonomi sebagai sarat nilai yaitu suatu peningkatan yang dialami  oleh  factor  produksi  tidak  dianggap  sebagai  pertumbuhan  ekonomi    jika produksi tersebut misalnya memasukkan barang-barang yang terbukti memberikan efek buruk dan membahayakan manusia.
Baitul  Maal  wat  Tamwil merupakan  salah  satu  perwujudan/implementasi dari ekonomi islam untuk mengatasi masalah pertumbuhan ekonomi yang stagnan.
Dalam hal ini, BMT mempunyai beberapa peran sebagai berikut :
1. Menjauhkan masyarakat dari praktik ekonomi yang non syari’ah. Jadi BMT harus mempunyai peran aktif dalam bersosialisasi tentang peran sistem ekonomi Islam di tengah-tengah  masyarakat yang tidak begitu paham tentang ekonomi  Islam. Hal tersebut dapat dilakukan dengan mengadakan pelatihan mengenai tata cara dalam bertransaksi secara syariah.
2. Melakukan pembinaan dan pendanaan usaha kecil. Dalam hal ini BMT harus aktif dalam  menjalankan  fungsinya  sebagai  lembaga  keuangan  mikro  dalam pembinaan, penyuluhan, dan pengawasan terhadap usaha-usaha nasabah.
3. Melepaskan maasyarakat dari ketergantungannya kepada rentenir. Dalam hal ini BMT harus mampu mendapatkan simpati dari masyarakat dengan cara melayani masyarakat dengan cara lebih baik.
4. Menjaga keadilan ekonomi masyarkat dengan distribusi yang merata. Dalam hal ini BMT sebagai lembaga ekonomi mikro syariah dalam pelaksanaannya harus mengkituti pada aturan-aturan syariah Islam. 9
Berdasarkan peran-peran tersebut Baitul Maal wat Tamwil (BMT) adalah jawaban  untuk  wilayah  yang  belum  terjangkau  oleh  lembaga-lembaga  keuangan perbankan,  dan  memiliki  peran  penting  dalam  meningkatkan  perekonomian masyarakat kelas menengah kebawah atau masyarakat kecil, serta dapat dijadikan sebagai  salah  satu  alternatif  untuk  meningkatkan  taraf  hidup  perkenomian  yang lemah,  dengan  memberikan  pembiayaan  untuk  menambah  modal  Usaha  Mikro Kecil  Menengah  (UMKM),  sehingga  usaha  kecil  mampu  mengelola  dan meningkatkan produktivitas pengusaha mikro. Dengan demikian masyarakat kecil tidak lagi meminjam kepada renternir yang tidak akan menyelesaikan masalah tapi malah  mencekik  masyarkat  kecil  lantaran  memberi  pinjaman  dengan  bunga  yang tinggi.
Selain itu BMT juga memiliki beberapa keunggulan, diantaranya adalah:
9 Wiroso, Penghimpunan Dana dan Distribusi Hasil Usaha Bank Syariah , (Jakarta: Grasindo , 2005), hlm. 350.
Potensi Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) dalam meningkatkan….
A. BMT  sebagai  koperasi  yang  dipercaya  masyarakat  luas  untuk  menyimpan dananya.
B. Sebagai  koperasi  yang  memberi  edukasi  masyarakat  agar  giat  menabung  dan merencanakan keuangannya.
C. BMT  sebagai  koperasi  yang  telah  memberi  pembiayaan  mudah  dan  murah kepada anggota yang mayoritas adalah usaha mikro.
D. Sebagai usaha yang beroperasi secara syariah BMT mendidik hidup yang baik secara Islam. 10
Hal  tersebut,  membuktikan  bahwasanya  BMT  memiliki  potensi  dalam meningkatkan pertumbuhan ekonomi di Indonesia. Dalam penelitian yang dilakukan oleh  Yusar  Sagara  dan  Muharam  Angga  Pratama,  BMT  dijadikan  sebagai  balai usaha  mandiri  rakyat  terpadu,  dan  hasilnya  menunjukkan  bahwa  BMT  Khaifa Kebon Gedang Bandung  cukup signifikan dalam dalam membantu usaha mereka yang sebagian besar sector usaha informal. 11
Selain  itu,  juga  terdapat  dalam  penelitian  milik  Jaka  Sriyana.  Jaka melakukan  analisis  terhadap  peran  BMT  dalam  mengurangi  kemiskinan  di Kabupaten Bantul. Hasil penelitiannya menunjukkan bahwa variable edukasi usaha, pemanfaatan  dana baitul  maal ,  dan  pemberian  motivasi  bekerja  kepada  anggota memiliki peran yang signifikan pada peningkatan pendapatan anggota. 12
Dalam  penelitian  Fauzi  Arif  Lubis  dijelaskan  bahwa  pemberdayaan ekonomi yang dilakukan oleh BMT Mitra Simalem Al-Karomah dianggap berhasil ditandai dengan peningkatan tingkat pelanggan ekonomi dan partisipasi aktif dari pelanggan. 13
Dari beberapa penelitian diatas, dapat disimpulkan bahwa BMT berpotensi dalam pertumbuhan ekonomi di Indonesia.

## D. Penutup
Konsep Baitul  Maal  wat  Tamwil adalah  mengembangkan  usaha-usaha produktif  dan  investasi  dalam  mengembangkan  kualitas  kegiatan  ekonomi pengusaha  makro  dan  kecil,  antara  lain  mendorong  kegiatan  menabung  dan pembiayaan kegiatan ekonominya . Baitul Maal wat Tamwil (BMT) terdiri dari dua fungsi  utama  yaitu:  1. Baitul  Tamwil (rumah  pengembangan  harta)  dan  2.  Baitul Maal (rumah harta).
BMT berpotensi untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi di Indonesia.
10 Mohammad  Anthoni,” BMT  Alternatif  Pemberdayaan  Ekonomi  Kerakyatan ,” dalam http://www.antaranews.com/berita/461826/bmt-alternatif-pemberdayaan-ekonomi- kerakyatan , diakses pada tanggal 21 Agustus 2019.
11 Yusar  Sagara,  Muharam  Angga  Pratama,  Penguatan  Ekonomi  Kerakyatan Melalui Baitul Mal Wattamwil (BMT) Sebagai Balai Usaha Mandiri Rakyat Terpadu, SOSIO DIDAKTIKA: Social Science Education Journal, 3 (1), 2016 . 12 Jaka Sriyana, Fitri Raya, Peran BMT dalam Mengatasi Kemiskinan di Kabupaten Bantul, INFERENSI, Jurnal Penelitian Sosial Keagamaan, Vol.7 No. 1, Juni 2013. 29.
13 Fauzi Arif Lubis, Peranan BMT dalam Pemberdayaan Ekonomi Nasabah Di Kecamatan Berastagi-Kebanjahe Kabupaten Karo (Studi Kasus BMT Mitra Simalem Al- Karomah), HUMAN FALAH, Volume 3, No.2 Juli-Desember 2016.
Hal  tersebut  dibuktikan  dengan  beberapa  jurnal  yang  ada  diantaranya  adalah INFERENSI  (Jurnal  Penelitian  Sosial Keagamaan),  SOSIO  DIDAKTIKA : Social Science Education Journal, dan HUMAN FALAH .

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Arif, M. Nur Rianto, Dasar-Dasar Ekonomi Islam, (Solo: Era Adicitra Intermedia, 2011).
Fauzi Arif Lubis,”Peranan BMT dalam Perberdayaan Ekonomi Nasabah Di Kecamatan  Berastagi-Kabanjahe  Kabupaten  Karo  (Studi  Kasus  BMT  Mitra Simalem Al-Karomah),” Human Falah: No.2 Volume 3.( Juli-Desember, 2016). Http://www.antaranews.com/berita/461826/bmt-alternatif-pemberdayaan- ekonomi-kerakyatan
Https://www.medcom.id/amp/5b2VgYvb-babak-baru-bmt-di-indonesia Rodoni,  Ahmad,  Abdul  Hamid, Lembaga  Keuangan  Syariah, (Jakarta; Zikrul Media Intelektual 2008).
Mashudi,  Mashudi.  "Perilaku  Dan  Budaya  Konsumen  Madura  Dalam Dinamika  Etika  Bisnis  Syariah." Al-Insyiroh:  Jurnal  Studi  Keislaman 2.2  (2018): 133-149.
Nurul, Huda, & Heykal Mohammad, Lembaga Keuangan Islam Tinjauan Teoritis dan Praktis, (Jakarta: Prenadamedia Group, 2015). Sagara, Yusar, Muharam Angga Pratama, Penguatan Ekonomi Kerakyatan Melalui  Baitul  Mal  wat  Tamwil  (BMT)  Sebagai  Balai  Usaha  Mandiri  Rakyat Terpadu, SOSIO DIDAKTIKA: Social Science Education Journal, 3 (1), 2016 . Sriyana,  Jaka,  Fitri  Raya,  Peran  BMT  dalam  Mengatasi  Kemiskinan  di Kabupaten Bantul, INFERENSI, Jurnal Penelitian Sosial Keagamaan, Vol.7 No. 1, Juni 2013. 29.
Wiroso, Penghimpunan  Dana  dan  Distribusi  Hasil  Usaha  Bank  Syariah , (Jakarta: Grasindo , 2005).