## PERJANJIAN KREDIT KEPEMILIKAN RUMAH (KPR) BERDASARKAN HUKUM CESSIE
Dendy Pratama Achmady 1 , Jarot Widya Muliawan 2 1,2 Magister Kenotariatan Universitas Narotama Surabaya Email: dendypratama0502@gmail.com, jarotmuliawan@yahoo.com

## ABSTRAK
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) biasanya dipegang oleh bank. Namun dalam prakteknya sering terjadi masalah KPR, salah satunya adalah kredit macet. Pemecahan yang sering dilakukan oleh bank selaku kreditur adalah dengan mengalihkan piutang ( cessie ) kepada obyek hak tanggungan. Penelitian ini  menggunakan  metode  penelitian  normatif.  Penelitian  ini  membahas  tentang  perjanjian  kredit pemilikan rumah dalam pengalihan cessie piutang dan akibat hukum tidak diberikannya cessie kepada debitur. o Hasil o analisis o menunjukkan o bahwa o proses o pengalihan o piutang o oleh o pihak o pertama o kepada o pihak o ketiga o dalam o pembuatan o akta o cessie , o baik o yang o otentik o maupun o di o bawah o tangan, o memerlukan o pemberitahuan o kepada o debitur o atau o secara o tertulis o untuk o disetujui o dan o diketahui o oleh o debitur o sebagaimana o diuraikan o dalam Pasal 613 KUH Perdata dan akibat hukum pengalihan piutang dari kreditur lama kepada kreditur baru. Kata Kunci: Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Piutang, Debitur

## ABSTRACT
Home  Ownership  Loans  (HOL)  are  usually  held  by  banks.  However,  in  practice  mortgage problems often occur, one of which is bad credit. The solution that is often carried out by banks as creditors  is  to  transfer  the  receivables  (cessie)  to  the  object  of  mortgage  rights.  This  study  uses normative  research  methods.  This  study  discusses  the  home  ownership  credit  agreement  in transferring cessie receivables and the legal consequences of not granting a cessie to the debtor. The results of the analysis show that the process of transferring receivables by the first party to a third party in making a cessie deed, whether authentic or private, requires notification to the debtor or in writing to be approved and known by the debtor as described in Article 613 of the Civil Code and the legal consequences of the transfer receivables from old creditors to new creditors.
Keywords: Home Ownership Loans (HOL), Cesie, Debtor

## PENDAHULUAN
Kebutuhan  akan  tempat  tinggal  semakin  meningkat  dari  tahun  ke  tahun,  karena rumah merupakan kebutuhan pokok manusia, namun daya beli masyarakat tidak selalu tinggi. KPR adalah jalur kredit yang ditawarkan bank sebagai pemberi pinjaman kepada konsumen (pembeli)  seperti  debitur  yang  biasa  membeli  tanah  dan  apartemen. Dalam  pemberian fasilitas kredit tersebut diperlukan agunan atau jaminan. Tingginya permintaan KPR membuka peluang bisnis tersendiri bagi perbankan dan tentunya menarik. Karena itu, banyak bank yang berlomba menawarkan fasilitas KPR kepada masyarakat.
Perbuatan o hukum o memberi o dan o mengambil o pinjaman o antara o bank o (pemberi o pinjaman) o dan o pengusaha o (debitur) o ditetapkan o dalam o perjanjian o yang o disebut o kontrak o kredit. o Fungsi o dari o perjanjian o kredit o itu o sendiri o adalah
o perjanjian o pokok, o artinya o perjanjian o kredit o menentukan o berakhir o atau o tidaknya o perjanjian-perjanjian o lain o selanjutnya. o Selain o itu, o merupakan o bukti o pembatasan o hak o dan o kewajiban o kedua o belah o pihak o dan o merupakan o pengelola o bank o dalam o perencanaan, o pelaksanaan, o penyelenggaraan o dan o pengendalian o pemberian o kredit.
Ada o dua o jenis o perjanjian o kredit, o yang o dapat o dibuat o dalam o akta o otentik o dan o akta o di o bawah o tangan. o Peran o akta o otentik o dalam o memperoleh o kredit o dari o bank o sangat o penting o karena o memiliki o nilai o pembuktian o penuh o dalam o hal o nilai o yang o dapat o dibuktikan o secara o hukum o yang o tidak o dimiliki o oleh o akta o bawah o tangan. o Akta o dibawah o tangan, o di o sisi o lain o memiliki o kelemahan o bahwa o pihak o penandatangan o dapat o dengan o mudah o mengingkari o keaslian o tanda o tangan o atau o tidak o mengakui o adanya o perbuatan o hukum o atas o akta o di o bawah o tangan o tersebut.
Notaris menyatakan berdasarkan pasal 1 angka (1) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 2014  tentang  Notaris  bahwa  Notaris  adalah  pejabat  yang  berwenang  membuat  akta  dan kewenangan  lain  yang  disebutkan  dalam  undang-undang  ini .  “Notaris o ialah o pejabat o umum o yang o memiliki o wewenang o untuk o membuat o akta o otentik o yang o berisi o mengenai o semua o perbuatan, o perjanjian o dan o penetapan o yang o diharuskan o oleh o yang o berkepentingan o dihendaki o untuk o dirumuskan o ke o dalam o akta o otentik, o menjamin o kepastian o tanggalnya, o memberikan o grosse , o menyimpan o aktanya, o salinan o dan o kutipannya, o selama o akta o itu o oleh o suatu o peraturan o umum o tidak o juga o ditugaskan o kepada o pejabat o atau o orang o lain.
Perjanjian o KPR o yang o dibuat o oleh o perbankan o untuk o nasabahnya o (debitur) o telah o membuat o bank o sebagai o kreditur o memiliki o posisi o yang o lebih o menguntungkan, o dikarenakan o klausul-klausul o yang o dibuat o dalam o perjanjian o bukan o merupakan o diskusi o para o pihak o dalam o menentukan o hak o dan o kewajibannya. o Klausul o seperti o suku o bunga, o sistem o perhitungan o bunga, o pembayaran o kembali o kredit, o denda o tunggakan, o pembayaran o ekstra, o percepatan o pelunasan, o penguasaan o maupun o penjualan o (eksekusi) o barang o agunan o dan o hal o lainnya o ditentukan o oleh o pihak o perbankan. o Biasanya o piutang o yang o dimiliki o dijual o ke o pihak o ketiga o dengan o harga o yang o sangat o jauh o di o bawah o nominal
o pinjaman. o Pengalihan o itu o terjadi o atas o dasar o suatu o transaksi o perdata, o dalam o hal o ini o perjanjian o jual o beli, o yang o dibuat o oleh o kreditur o lama o dengan o calon o kreditur o baru. o Salah o satu o bentuk o penyelesaian o masalah o kredit o adalah o penyelesaian o utang o dengan o metode o Cessie.
Kategori pembagian piutang di Indonesia diatur dalam Pasal 613 KUH Perdata. Namun demikian,  pengertian  proses  dalam  peraturan  perundang-undangan  tersebut  tidak disebutkan  dan/atau  dijelaskan  secara  langsung  dan  jelas.  Pasal  613  KUH  Perdata menyatakan: “Penyerahan piutang -piutang atas nama dan barang lain yang tidak berwujud fisik,  dengan  menunjukkan  surat  otentik  atau  dengan  tulisan  tangan  pengalihan  hak  atas barang  tersebut  kepada  orang  lain.  Pengalihan  itu  tidak  mempunyai  akibat  bagi  debitur sampai ia diberitahukan tentang pengalihan itu atau sampai ia menerima atau mengakuinya secara  tertulis.  Dalam  hal  obligasi,  penyerahan  perjanjian  itu  harus  dengan  penyerahan, penyerahan  setiap  surat  utang  yang  timbul  dari  penyerahan  itu  harus  dilakukan  dengan penyerahan bersama-sama dengan pengesahan surat itu ” .
Apabila o pengalihan o piutang o ini o dilakukan o sebagai o upaya o penyelesaian o kredit o akibat o debitur o masuk o dalam o kategori o kredit o macet o (wanprestasi) o oleh o perbankan o kepada o pihak o ketiga o yang o merupakan o Subjek o Hukum o Orang o - o Perseorangan, o memiliki o kelemahan o tersendiri o yakni o terdapat o keterbatasan o ilmu o pengetahuan o serta o ketentuan o hukum o mengenai o Perkreditan, o dan o juga o apabila o hutang o tersebut o macet o dalam o pembayarannya o kepada o kreditur o awal o (cedent) o maka o begitu o juga o yang o akan o terjadi o kepada o (kreditur o baru) o kecuali o memiliki o faktor o ekonomis o (keuntungan) o tersendiri o bagi o kreditur o baru o yang o telah o diperjanjian. o Kemudian o yang o acap o kali o terjadi o dalam o jual o beli o piutang o secara o cessie, o pihak o ketiga o selaku o pembeli o piutang o (cessionaris) o ingin o menguasai o atau o memiliki o asset o yang o menjadi o jaminan o hutang o debitur, o sedangkan o sebagaimana o diketahui o bahwa o sistem o hukum o di o indonesia o mengenal o adanya o larangan o milik o beding. o
Milik o beding o maksudnya o adalah o memiliki o secara o langsung o barang o jaminan o atas o utang. o Larangan o milik o beding o berarti o adanya o larangan o terhadap o suatu o pihak o (kreditur) o karena o tidak o dapat o atau o tidak o berwenang o untuk o memiliki o benda o jaminan o seseorang o (debitur) o secara o otomatis.
Pasal  1154  KUHPerdata  mengatur  bahwa:  “Dalam  hal  debitur  atau  pemberi  gadai tidak  memenuhi  kewajiban-kewajiban,  kreditur  tidak  diperkenankan  mengalihkan  barang yang  digadaikan  itu  menjadi  miliknya.  Segala  persyaratan  perjanjian  yang  bertentangan dengan ketentuan ini adalah batal”
Hak o piutang o dinyatakan o sudah o mengalami o perpindahan o sewaktu o akta o cessie o tersebut o dibuat o dan o di o tandatangani. o Piutang o yang o dialihkan o ini o adalah o sisa o piutang o terdapat o dalam o perjanjian o dari o kredit o tersebut o pada o saat o penandatanganan o akta o cessie o tersebut o secara o otentik o di o hadapan o pejabat o notaris. o Berdasarkan o uraian o diatas o banyak o dari o pihak o yang o membeli o cessie o ini o yang o tidak o mengetahui o peralihan o tersebut o secara o otentik o ataupun o sebaliknya o debitur o tidak o mengetahui o yang o namanya o cessie o sehingga. o Orang o awam o hanya o melihat o peralihan o piutang o ini o sudah o dibeli o oleh o pihak o ketiga o tanpa o sepengetahuan o debitur. o Oleh o sebab o itu, o akta o cessie o yang o dibuat o oleh o notaris o dapat o dipertanyakan o yang o berkenan o dengan o kesempurnaan o dan o juga o keutuhannya o dalam o memberi o suatu o kepastian o hukum o untuk o pihak o yang o membeli o cessie o dihubungkan o dengan o seluruh o jaminan o Hak o Tanggungan. o Selanjutnya o bagaimana o kedudukan o perjanjian o kredit o kepemilikan o rumah o dalam o pengalihan o piutang o cessie, o serta o akibat o hukum o cessie o yang o tidak o diberikan o kepada o debitur.

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian dalam penelitian hukum ini menggunakan jenis penelitian normatif, yang  mengedepankan  norma  atau  kaidah  hukum  dikaji  sebagai  suatu  sistem  konstruksi sehubungan  dengan  suatu  peristiwa  hukum. o Metode o penelitian o ini o menggunakan o pendekatan o hukum o ( legal o approach ), o pendekatan o berbasis o kasus o ( Case o Approach ) o dan o pendekatan o konseptual o ( conceptual o approach ). o Pendekatan o hukum o dapat o diartikan o sebagai o pendekatan o yang o mengkaji o semua o peraturan o perundang-undangan o yang o berkaitan o dengan o masalah o hukum o yang o sedang o dibahas. Namun, ada pendekatan kasus perkasus yang melihat kasus tertunda yang telah menjadi  keputusan  pengadilan  yang  mengikat  secara  permanen.  Dengan  metode  induktif dapat  menjelaskan  atau  menyelesaikan  persoalan  hukum  dengan  dimulai  dari  perumusan
fakta  hukum  terlebih  dahulu,  kemudian  mengaitkannya  dengan  asas-asas  hukum  yang terkandung dalam undang-undang.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah Dalam Pengalihan Piutang Cessie
Dasar o pengalihan o piutang o ( cessie ) o di o perbankan o kepada o pihak o ketiga o sangat o erat o kaitannya o dengan o perjanjian o antara o debitur o dengan o kreditur o (bank) o atas o suatu o barang o atau o barang o bergerak o atau o tidak o bergerak. o Pembahasan o ini o mengenai o kesepakatan-kesepakatan o seputar o perjanjian o pinjaman. o Perjanjian o pinjam o meminjam o adalah o kesepakatan o bersama o antara o debitur o dan o kreditur o (dalam o hal o ini o bank) o yang o menetapkan o suatu o perikatan o dimana o debitur o berkewajiban o untuk o mengembalikan o pinjaman o yang o telah o dilakukan o oleh o kreditur o atau o menyetorkan o sebagian o uangnya o dalam o bentuk o uang o kepada o Bank o sesuai o dengan o syarat-syarat o yang o disepakati o para o pihak. o  o
Pembuatan o suatu o perjanjian o kredit o dapat o digolongkan o menjadi: o
1. Perjanjian o Pinjaman o di o Bawah o Tangan, o yaitu o perjanjian o pinjaman o yang o dibuat o oleh o para o pihak o dalam o perjanjian o pinjaman o tanpa o pejabat o yang o berwenang/Notaris. o Perjanjian o Kredit o Di o bawah o tangan o ini o terdiri o dari: o
a. Perjanjian o Kredit o Di o bawah o tangan o biasa;
b. Perjanjian o Kredit o Di o bawah o tangan o yang o dicatatkan o di o Kantor o Notaris o ( Waar o merking );
c. Perjanjian o Kredit o ditandatangani o di o depan o notaris, o tetapi o itu o bukan o akta o notaris o (legalisasi).
2. Notaris o perjanjian o pinjaman, o yaitu o perjanjian o yang o dibuat o dan o ditandatangani o oleh o para o pihak o di o hadapan o notaris. o Akta o notaris o adalah o akta o otentik o (yang o dibuat o oleh o pejabat o yang o berwenang/notaris o dan o sebelumnya). o Isi o perjanjian o kredit o dapat o dibagi o menjadi o dua o (dua) o bagian, o yaitu o : o
a. Klausula o Hukum o (Legal o Clauses) o adalah o klausula o yang o memuat o ketentuan o hukum o yang o berlaku o umum o untuk o pemberian o fasilitas o kredit. o Bagian o ini o mencakup, o namun o tidak o terbatas o pada, o klausul o perlindungan o bank, o debit o rekening, o syarat o preseden,
o pernyataan o dan o jaminan, o kontrak, o dan o lainnya.
b. Klausula o Komersial o (Commercial o Clauses) o adalah o klausula o yang o berkaitan o dengan o aspek o komersial o pemberian o kredit, o seperti o jenis o perjanjian o pinjaman, o jumlah o perjanjian o pinjaman, o jangka o waktu o pinjaman, o jangka o waktu o pembayaran o atau o jumlah o angsuran, o denda o dan o jangka o waktu o bunga, o asuransi o dan o lain o - o lain. o Dalam o prakteknya, o bentuk o dan o materi o akad o merupakan o dokumen o yang o disetujui o (disusun o oleh o pejabat o yang o berwenang/notaris).
Dalam prakteknya, bentuk dan isi akad kredit tidak selalu sama, tergantung dari jenis perjanjian yang ditawarkan. Persyaratan batas kredit biasanya ditentukan sebagai berikut:
1. Jenis, jumlah, dan jangka waktu fasilitas.
2. Pertukaran mata uang pinjaman (klausa ini terutama digunakan untuk pinjaman yang tidak dalam mata uang rupiah).
3. Pembayaran  fasilitas  kredit,  periode  pembayaran,  metode  pembayaran,  sertifikat pembayaran.
4. Bukti kesalahan, misalnya dalam bentuk Promes/CAR/atau PK.
5. Cara membayar kembali (dengan cicilan atau langsung)
6. Pelunasan lebih cepat/lebih awal (opsional atau wajib)
7. sebuah bunga.
8. Biaya dan Komisi
9. Keterlambatan bunga (bila terjadi keterlambatan pembayaran).
10. Accounting (tempat bank mendaftarkan pinjaman).
Dalam  proses  pelaksanaan  kredit,  berdasarkan  suatu  perjanjian  yang  telah  dibuat bersama  antara  kreditur  dan  debitur,  sesuai  dengan  syarat-syarat  yang  ditentukan  dalam Pasal 1320 ayat (1) KUH Perdata yaitu sahnya suatu perjanjian para pihak harus memenuhi syarat-syarat  sebagai  berikut: “ Barangsiapa  mengikatkan  diri  dan  objek  perjanjian  harus menyepakati  isi  pokok  perjanjian.  Akseptasi  artinya  apa  yang  diinginkan  oleh  satu  pihak
adalah apa yang diinginkan oleh pihak yang lain ” .
Selanjutnya o syarat-syarat o penting o dari o perjanjian o tersebut o adalah: o Kesanggupan o para o pihak o untuk o mengadakan o perjanjian o untuk o menuntut o jika o perbuatan o itu o mempunyai o akibat o hukum o bagi o orang o dewasa o yang o sehat o jasmani o dan o rohani o dianggap o cakap. o Ada o kemampuan o atau o janji o untuk o membayar o hutang. o Sebagai o debitur, o semua o kewajiban o kontraktual o harus o dilakukan o atau o dilakukan o sedemikian o rupa o sehingga o tidak o terjadi o perbuatan o melawan o hukum. o Apabila o debitur o ingkar o janji o (wanprestasi), o maka o kreditur o akan o mengambil o tindakan o hukum o untuk o mencegah o terjadinya o kredit o macet, o atau o keterlambatan o penyetoran o kewajiban o oleh o debitur. o Perjanjian o pinjaman o bank o adalah o perjanjian o yang o didasarkan o pada o kesepakatan o atau o kesepahaman o antara o bank o dengan o calon o debiturnya o berdasarkan o kebebasan o berkontrak.
Dalam o praktik o perbankan, o perjanjian o pinjaman o untuk o mengamankan o pinjaman o biasanya o dibuat o secara o tertulis o dan o sebagai o perjanjian o baku o (standard o agreements). o Fungsi o dari o perjanjian o pinjaman o itu o sendiri o merupakan o akad o utama, o artinya o perjanjian o pinjaman o tersebut o memutuskan o batal o atau o tidaknya o akad-akad o lain o yang o mengikutinya. o Selain o itu, o sebagai o bukti o pembatasan o hak o dan o kewajiban o kedua o belah o pihak o serta o menjadi o pedoman o bagi o bank o dalam o perencanaan, o pelaksanaan, o penyelenggaraan o dan o pengawasan o pemberian o kredit. o Apabila o piutang o usaha o bermasalah o dimana o debitur o ingkar o janji, o maka o bank o mengalihkan o piutang o (cessie) o kepada o pihak o ketiga o setelah o piutang o tersebut o diproses.
Dengan o demikian o pengalihan o piutang o (cessie) o kepada o pihak o ketiga o menurut o KUH o Perdata o sebagaimana o diketahui o bahwa o cessie o adalah o suatu o cara o pengalihan o piutang o atau o tagihan, o dan o hak o yang o timbul o dari o suatu o perjanjian o dalam o bentuk o akta o otentik o atau o dibawah o tangan o dapat o dialihkan o kepada o pihak o lain. o Sehingga o pengalihan o hak o dari o kontrak o atau o piutang o atau o yang o sering o disebut o dengan o istilah o cessie o diatur o dan o dibenarkan oleh KUH Perdata dan diatur dalam Pasal 613 KUH Perdata. Akan tetapi, hak yang timbul dari perbuatan melawan  hukum  orang  lain  tidak  dapat  dialihkan,  karena  bertentangan  dengan  ketertiban umum.  Agar  pengalihan  dapat  berlaku,  pengalihan  tersebut  harus  diberitahukan  kepada
Cessus  (atas  nama  debitur).  Dalam  bentuk  model  bank,  penugasan  tersebut  dicantumkan sebagai jaminan bersama dengan beberapa jaminan lainnya (gadai, dan hak tanggungan).
Dalam hubungan dengan pengalihan dan hak yang terbit dari suatu kontrak, Pasal 613 KUH  Perdata  menentukan  bahwa:  “Penyerahan  akan  piutang -piutang  atas  nama  dan kebendaan  tidak  bertubuh  lainnya,  dilakukan  dengan  jalan  membuat  sebuah  akta  otentik atau di bawah tangan, dengan mana hak-hak atas kebendaan itu dilimpahkan kepada orang lain” . Pengalihan itu tidak ada pengaruhnya terhadap debitur kecuali setelah pengalihan itu diberitahukan  kepadanya  atau  diterima  dan  diterima  secara  tertulis.  Pengalihan  apa  pun berdasarkan  bukti  pengiriman  akan  dilakukan  dengan  layanan  surat  tersebut;  setiap  surat tercatat yang diterima disampaikan dengan mengirimkan surat  dengan konfirmasi. Karena diatur dalam KUH Perdata, maka lembaga cessie secara hukum termasuk dalam wilayah kerja hukum real estate. Hal ini masuk akal karena cessie adalah  cara pengalihan hak yaitu klaim. Akan  tetapi,  karena  suatu  saat  kredit   berpindah,  kreditur  dengan  sendirinya  berganti dari kreditur  lama  menjadi  kreditur  baru,  dalam  hal  itu  penugasan  yang  berkaitan  dengan pergantian kreditur juga ada dalam hukum perjanjian, sehingga diatur pula dalam hukum KUH Perdata.
Sebagaimana o dicatat o oleh o pakar o hukum o Belanda, o Scholten, o tugas o ini o dapat o dilihat o dari o 2 o (dua) o sudut o pandang o sebagai o berikut: o 1. o Sebagai o lembaga o hukum o kewajiban, o yaitu o sebagai o pengganti o kreditur o (perjanjian o antar o kreditur) o dan o 2. o Sebagai o bagian o dari o hak o yang o nyata, o yaitu o sebagai o kemungkinan o untuk o berpindahnya o hak o milik. o Padahal, o harus o dibedakan o antara o cessie o (penugasan o tagihan) o dan o novation o (pembaruan o utang), o delegasi o (pengalihan o kewajiban o debitur), o subrogasi o (pembayaran o oleh o pihak o ketiga) o dan o beneficiary o (perjanjian o dengan o pihak o ketiga).

## 2. Akibat Hukum Cessie Yang Tidak Diberikan Kepada Debitur
Akibat o hukum o Pembeli o Piutang o Cessor o dari o tiga o jenis o hubungan o hukum o selama o proses o transaksi o Cessie, o yaitu o sebagai o berikut:
a. Hubungan o utang o lama o antara o kreditur o lama o dan o debitur o lama.
b. Rasio o pengalihan o tagihan o antara o kreditur o lama o dan o kreditur o baru.
c. Rasio o utang o baru o antara o kreditur o baru o dan o debitur.
Dalam o perjanjian o Cessie, o penyerahan o harus o dilakukan o atas o nama
o properti o berwujud o lainnya. o Jika o pengalihan o piutang o diatur o dalam o perjanjian o pengalihan, o maka o piutang o atas o nama o ini o tunduk o pada o perjanjian o pengalihan. o Subjek o perjanjian o Cessie o adalah o apa o yang o diterima o kreditur, o seperti o pemilik o piutang, o dari o pihak o ketiga, o seperti o pembeli o piutang, o dalam o bentuk o penerima o ini. o Tagihan o yang o dialihkan o dalam o perjanjian o pengalihan o memberi o wewenang o kepada o penerima o pengalihan o untuk o menagih o semua o jumlah o uang o yang o harus o dibayarkan o debitur o kepada o kreditur o sesuai o dengan o perjanjian o pinjaman. o Dengan o mengadakan o perjanjian o pengalihan, o kreditur o lama o sebagai o pemilik o piutang o memenuhi o kewajibannya o untuk o menyerahkan o piutang o yang o ditentukan o dalam o perjanjian o cessie. o Sekalipun o pengalihan o piutang o itu o terjadi o dari o kreditur o lama o sebagai o penggugat o kepada o kreditur o baru, o bila o setelah o dibuatnya o perjanjian o penyerahan o itu o perjanjian o kredit o yang o merupakan o syarat- syarat o gugatan o itu o dibatalkan o oleh o pengadilan, o misalnya o untuk o aplikasi o penghentian o pihak o ketiga, o perjanjian o penugasan o tetap o dalam o hal o ini o terdiri. o Namun o dalam o hal o ini o dapat o ditentukan o bahwa o kreditur o lama, o seperti o penggugat o dinyatakan o melanggar o perjanjian o cessie. o Hal o yang o sama o juga o berlaku o jika o setelah o dibuatnya o perjanjian o cessie o ternyata o perjanjian o kredit o yang o mengakibatkan o pengalihan o piutang o yang o dialihkan o batal o demi o hukum o sehingga o kreditur o baru o tidak o dapat o menagih o debitur o atas o piutang o yang o dialihkan o oleh o kreditur o tersebut. o kepadanya o berdasarkan o perjanjian o cessie o tersebut, o kreditur o Lama o yang o melakukan o pengalihan o piutang o juga o dapat o dikatakan o telah o melakukan o wanprestasi. o Namun, o batalnya o perjanjian o kredit o tidak o mengakibatkan o batalnya o perjanjian o cessie. o Perjanjian o cessie o yang o dibuat o dengan o sah o menurut o ketentuan o Pasal o 613 o KUH o Perdata o dan o juga o memenuhi o syarat o sahnya o suatu o perjanjian o menurut o KUH o Perdata, o tetap o sah o dan o mengikat o bagi o para o pihak o yang o membuatnya.
Dalam hal permintaan pembatalan atau pembatalan yudisial dari perjanjian kredit, dapat ditetapkan bahwa kreditur lama, seperti penggugat, mengabaikan perjanjian pengalihan yang dibuat  sebelumnya.  Kelalaian  kreditur  lama  selaku  pemilik  piutang  yang  dialihkan  dalam perjanjian pengalihan karena objek yang seharusnya dialihkan kepada kreditur baru dalam perjanjian pengalihan tidak sesuai dengan yang seharusnya. Hal ini karena dalam perjanjian
pengalihan,  pihak  yang  mengalihkan  piutang  biasanya  menjamin  bahwa  piutang  tersebut objek  perjanjian.   cessie  secara  sah  memiliki  dirinya  sendiri,  tidak  memiliki  pihak,  tidak memiliki hak, bukan merupakan pihak dalam perkara/sengketa dan memberikan ganti rugi kepada penerima pengalihan terhadap segala tuntutan atau tindakan oleh pihak manapun yang terkait dengan tuntutan yang dialihkan. Dengan demikian, apabila setelah dilakukannya perjanjian pengalihan ternyata ada pihak yang menuntut pembatalan perjanjian kredit yang menyebabkan batalnya piutang yang dialihkan, maka kreditur lama dapat dijumpai sebagai pemilik  pengalihan  tersebut.  Piutang  telah  melanggar  perjanjian  penugasan  dan  bersalah karena  kelalaian.  Namun,  jika  perjanjian  pengalihan  dibuat  sehubungan  dengan  penjualan tagihan atas nama debitur dan setelah berakhirnya perjanjian pengalihan, debitur dinyatakan pailit  atau  keadaan  keuangan  debitur  memburuk  sedemikian  rupa  sehingga  ketiga  Jika kreditur  baru  membayar  kepada  debitur  jumlah  yang  diterimanya  dari  kreditur  lama  tidak dapat menagih tagihan yang dialihkan, kreditur lama yang mengalihkan tagihan tersebut tidak dapat  dimintai  pertanggungjawaban,  kecuali  ditentukan  lain  dalam  perjanjian  pengalihan. Selama perjanjian pengalihan itu dibuat sesuai dengan ketentuan Pasal 613 KUH Perdata dan ketentuan  Pasal  1320  KUH  Perdata,  maka  perjanjian  pengalihan  itu  sah  hanya  jika  debitur baru adalah pihak penerima pengalihan tidak dapat memenuhi haknya atas piutang ini sesuai dengan perjanjian cessie.
Dari o uraian o di o atas o dapat o dilihat o bahwa o perjanjian o cessie o bukan o merupakan o accessoir o dari o perjanjian o kredit. o Agar o lebih o mudah o dipahami, o perlu o dipahami o terlebih o dahulu o apa o yang o dimaksud o dengan o accessoir o atau o perjanjian o accessoir. o Suatu o perjanjian o disebut o perjanjian o accessoir o atau o perjanjian o tambahan o jika o timbul o karena o adanya o perjanjian o pokok. o Perjanjian o accessoir o ditentukan o dalam o kontrak o induk. o Validitas o perjanjian o pokok o mempengaruhi o validitas o perjanjian o accessoir. o Oleh o karena o itu o terdapat o hubungan o dan o ketergantungan o yang o sangat o erat o antara o perjanjian o accessoir o dengan o perjanjian o pokok. o Contoh o perjanjian o anak o perusahaan o adalah o perjanjian o jaminan o yang o mengikat. o Keamanan o yang o mengikat o secara o kontrak o muncul o dari o perjanjian o kredit. o Perjanjian o ini o hanya o ada o jika o dalam o perjanjian o kredit o itu o diatur o suatu o perjanjian o pengikatan o jaminan o antara o kreditur o dan o debitur. o Dengan o demikian, o perjanjian o pengikatan o agunan o tidak o dapat
o dilaksanakan o apabila o perjanjian o kredit o yang o merupakan o perjanjian o pokoknya o tidak o sah o atau o cacat o hukum. o Berbeda o dengan o perjanjian o pengikatan o agunan, o perjanjian o cessie o dapat o bersifat o accessoir o atau o non-accessoir. o Apabila o gugatan o berpindah o dengan o cara o peralihan o pada o saat o terjadinya o peristiwa o hukum o yang o mendahuluinya, o maka o perjanjian o cessie o bersifat o accessoir. o Salah o satu o peristiwa o hukum o yang o direncanakan o dapat o berupa o jual o beli o antara o kreditur o dan o pihak o ketiga. o Dalam o hal o transaksi o jual o beli o piutang o terjadi o sebelum o perjanjian o pengalihan o piutang o dibuat o sebagai o daya o ungkit o sehubungan o dengan o transaksi o jual o beli, o maka o perjanjian o pengalihan o ini o berdiri o sendiri o dengan o perjanjian o jual o beli o piutang o sebagai o perjanjian o pokok. o Hal o ini o karena o transaksi o jual o beli o belum o mengakibatkan o perpindahan o hak o milik. o Oleh o karena o itu, o dalam o hal o pokok o transaksi o jual o beli o harus o diambil o atas o nama o pemilik, o maka o pemindahan o hak o milik o dilakukan o dengan o bantuan o seorang o penerima o hak. Namun,  kontrak  pengalihan  baru  dapat  bertindak  sebagai  lampiran  kontrak  penjualan piutang,  jika  kontrak  pengalihan  dibuat  terpisah  dari  kontrak  penjualan  untuk  kontrak penjualan piutang, yang merupakan kontrak utama. Sebaliknya, jika hal-hal yang berkaitan dengan  pembelian  piutang  dan  pengalihan  piutang  dimuat  dan/atau  diatur  dalam  satu perjanjian  yang  sama,  yaitu  perjanjian  pengalihan,  maka  dalam  hal  ini  adalah  masalah pengalihan dan perjanjian cessie tidak bersifat asesori.
Pemberian o kredit o tidak o lepas o dari o jaminan o debitur o kepada o kreditur. o Walaupun o tidak o diperlukan o adanya o jaminan o tersebut, o untuk o melindungi o kepentingan o kreditur, o untuk o menjamin o pembayaran o dan/atau o pelunasan o segala o utang o yang o mungkin o dimiliki o debitur o kepada o kreditur, o dapat o disepakati o bahwa o debitur o tetap o berdiri o jaminan o bagi o kreditur. o Oleh o karena o itu o perjanjian o penjaminan o ini o merupakan o perjanjian o tambahan o apabila o perjanjian o kredit o tersebut o merupakan o perjanjian o pokok. o Klaim o berdasarkan o perjanjian o pinjaman o dapat o digambarkan o sebagai o milik o kreditur. o Oleh o karena o itu, o kreditur o sebagai o pemilik o barang o berhak o untuk o mengalihkan o piutangnya o kepada o pihak o ketiga o atas o kebijaksanaannya o yang o wajar o dan o tanpa o persetujuan o kedua o belah o pihak. o Pengalihan o tagihan o kreditur o dilakukan o sesuai o dengan o prinsip o penugasan. o Pengalihan o tagihan o kreditur o kepada o pihak o ketiga o oleh o penerima
o pengalihan o tidak o mengakibatkan o berakhirnya o perjanjian o kredit. o Dalam o hal o ini, o perjanjian o bantuan o yang o melekat o pada o perjanjian o pinjaman o tetap o berlaku. o Pengalihan o hak o dan o kewajiban o dengan o demikian o termasuk o pengalihan o hak o dan o kewajiban o kreditur o menurut o perjanjian o penjaminan o yang o terlampir o pada o perjanjian o kredit o yang o bersangkutan. o Apabila o tuntutan o pengalihan o timbul o dari o perjanjian o kredit o dan o hal o itu o dijamin o dengan o hak o tanggungan, o maka o pada o saat o kreditur o mengalihkan o kredit o dengan o perjanjian o pengalihan o hak o kreditur o sebagai o pemilik o hak o tanggungan o beralih o kepada o pihak o ketiga o yang o menerima o pengalihan o cessie.
Akibat o pengalihan o piutang, o maka o hak o dan o wewenang o kreditur o lama o beralih o pula o kepada o kreditur o baru o menurut o asas o pengalihan. o Pengalihan o ini o juga o berlaku o untuk o jaminan o Hak o Tanggungan o sehubungan o dengan o kontrak o kredit o yang o mengakibatkan o pengalihan o piutang. o Dalam o hal o Hak o Tanggungan o diambil o untuk o menjamin o utang o debitur o kepada o kreditur o berdasarkan o perjanjian o pinjam o meminjam, o maka o pengalihan o Hak o Tanggungan o ini o lebih o mudah o karena o tidak o perlu o melibatkan o beberapa o pihak. o Sebagai o kreditur o baru, o pihak o ketiga o dapat o segera o menerima o akta o Hak o Tanggungan o dan o mendaftarkan o peralihan o hak o kreditur o lama o kepada o dirinya o sendiri. o Situasinya o agak o berbeda o jika o objek o hak o tanggungan o juga o menjamin o utang-utang o debitur o kepada o lebih o dari o satu o kreditur. o Sehubungan o dengan o pendaftaran o itu, o peralihan o hak o tanggungan o harus o dilakukan o untuk o memperoleh o hak o prioritas o bagi o penerima o hak o tanggungan. o Pendaftaran o hak o tanggungan o dilakukan o di o kantor o pendaftaran o tanah o yang o bertanggung o jawab, o di o mana o properti o yang o digadaikan o berada o dan o terdaftar. Untuk mendaftarkan transfer tagihan, kreditur baru harus membawa serta dokumen yang terkait dengan transfer akun, yaitu identitas pemindah dan  pemindah  tangan,  perjanjian  jual  beli  kredit  (jika  ada),  kontrak  alokasi  tagihan,  dan dokumen  properti  yang  seharusnya  berada  di  bawah  kendali  kreditur  lama.  Proses  yang dilakukan dalam pengalihan hak tanggungan terkait dengan pengalihan piutang yang dijamin dengan hak tanggungan dilakukan dalam satu proses. Proses tersebut meliputi pendaftaran peralihan hak tanggungan, pendaftaran hak milik yang digadaikan dalam pendaftaran tanah dan penyalinan, yaitu menyalin catatan akta hak tanggungan dan sertifikat terkait.
Pengalihan o pinjaman o hak o tanggungan o berlaku o untuk o seluruh o proses o dan o wajib o hanya o untuk o pihak o ketiga o sejak o tanggal o pendaftaran o dalam o daftar o tanah. o Pendaftaran o dalam o pendaftaran o tanah o dilakukan o pada o hari o ketujuh o setelah o menerima o semua o dokumen o yang o diperlukan o untuk o pendaftaran o pengalihan o hak o tanggungan. o Namun o apabila o hari o ketujuh o jatuh o pada o hari o libur o maka o pendaftaran o dilakukan o pada o hari o kerja o berikutnya. o Kreditur o baru o memberi o tahu o lembaga o negara o tentang o pengalihan o piutang. o Laporan o dan o pendaftaran o kreditur o baru o dapat o berubah. o Hak o tanggungan o mengikat o / o berlaku o untuk o pihak o ketiga. o Pengalihan o hak o tanggungan o dari o pengalihan o piutang o tidak o berarti o bahwa o hak o tanggungan o yang o lama o dihapus o dan o dilepaskan o untuk o dipaksakan o dengan o hak o tanggungan o baru o untuk o kepentingan o kreditur o baru. o Hal o ini o disebabkan o pelepasan o hak o tanggungan, o yang o tidak o dapat o terjadi o sampai o hutang o hak o tanggungan o dilunasi. o Dalam o hal o terjadi o peralihan o hak o tanggungan o sebagai o akibat o pengalihan o hak o tanggungan, o maka o hutang o hak o tanggungan o tidak o dibayar o dan/atau o tidak o hangus. o Dengan o kata o lain, o hak o tanggungan o dialihkan o dari o pemberi o pinjaman o lama o ke o pemberi o pinjaman o baru o dan o hak o tanggungan o tidak o dilepaskan o atau o diserahkan.

## KESIMPULAN
1. Pengalihan o utang o harus o dilakukan o dengan o akta o otentik o pengalihan o hak o atau o melalui o akta o notaris o yang o dihadiri o oleh o pejabat o notaris o setempat o dan o pengalihan o dibawah o tangan o melalui o perjanjian o tertulis o dari o debitur o yang o memuat o syarat-syarat o perjanjian o yang o mudah o dipahami.
2. Cessie o tidak o menimbulkan o akibat o hukum o bagi o kreditur o yang o mengalihkan o utang o dari o kreditur o lama o kepada o kreditur o baru, o sepanjang o dilakukan o berdasarkan o akta o tertulis o atau o akta o di o bawah o tangan o yang o diakui o dan o diterima o oleh o debitur, o yang o memuat o syarat-syarat o yang o dapat o dimengerti o dan o dipahami o oleh o debitur.

## DAFTAR PUSTAKA
Achmad  Ali  Fikri,  Syamsul  Arifin,  M.  F.  F.  (2022).  Perlindugan  Hukum  Debitur  Dalam
Pengalihan Piutang (Cessie) Kepada Pihak Ketiga Tanpa Pemberitahuan Kepada Debitur Atas  Kredit  Kepemilikan  Rumah. Journal  of  Educational  and  Language  Research ,
2 (8.5.2017), 2003 – 2005.
Edi Purwanto.  Tesis Kenotariatan  Pascasarjana Universitas  Diponegoro 2008.  dalam buku :
Sutan Remy Sjahdeini. Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi para pihak dalam Perjajian Kredit Bank di Indonesia. Institur Bankir Indonesia. Jakarta 1999. Hal. 159-161.
Habib Adjie, Majelis Pengawas Notaris, (Bandung: Refika Aditama, 2011) Hlm. 10
ISYAH,  SITTI,  Rekontruksi  Perlindungan  Hukum  Jaminan  Kredit  Pemilikan  Rakyat  (KPR) Terhadap Pensiunan Pegawai Negeri Sipil (PNS) Berbasis Keadilan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata).
KUH Perdata Pasal 1320 tentang Perjanjian.
Maulana, M. A., RS, D. S., Arifin, Z., & Soegianto, S. (2021). Klausula Baku Dalam Perjanjian Kredit Bank Perkreditan Rakyat. Jurnal USM Law Review , 4 (1), 208-225.
Melitha Dwi Putri, A. Jajang W. Mahri, S. A. U. (2019). Analisis Pembiayaan Refinancing Dan Risiko  Pada  Akad  Musyarakah  Mutanaqishah  Produk  Kepemilikan  Rumah  (KPR)  Di Perbankan Syariah Kota Bandung. Iqtishaduna- Jurnal Ekonomi & Keuangan Islam , 10 (2), 173 – 203.
Muhamad  Rizky  Djangkarang.  disadur  dalam  Sri  Kastini,  Gadai  Saham,  Gadai  Piutang  dan Cessie. Hukum Jaminan Indonesia, Seri Dasar Hukum Ekonomi 4. ELIPS, Jakarta. 1998. Hal. 246.
Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan Di Indonesia, Bandung, Citra Aditya Bakti, 2012. Puteri  Natalia  Sari.  Pengalihan  Piutang  Secara  Cessie  dan  akibatnya  terhadap  jaminan  hak tanggungan dan jaminan fidusia. Tesis. Program Magister kenotariatan, Fakultas Hukum Universitas Indonesia. Jakarta. 2010.
Subekti, Hukum Perjanjian, Cetakan 17, (Jakarta, Intermasa, 1998), Hlm. 71