Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765

## PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR TENAGA KERJA MILENIAL KOTA PADANG
Annisa Nabila Putri 1) , Friyatmi 2)
1,2) Program Studi Pendidikan Ekonomi, Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Padang, Sumatera Barat Corresponding Email : 1) annisaanbl19@gmail.com

## INFORMASI ARTIKEL
Submitted : 16/05/2023
Revised : 28/06/2023
Accepted : 01/06/2023
Publish :
01/06/2023

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  pengaruh financial  technology  terhadap  financial  management  behavior  tenaga kerja milenial Kota Padang. Jenis penelitian kuantitatif dengan desain penelitian  kausal  komparatif.  Sumber  data  primer  didapatkan  melalui penyebaran  kuesioner  menggunakan  google  form  kepada  sampel penelitian.  Sampel  penelitian  ditentukan  menggunakan  teknik purposive  sampling  sebanyak  100  responden.  Data  dianalisis menggunakan teknik regresi linier sederhana dengan bantuan program SPSS  26.  Hasil  penelitian  mengungkapkan  bahwa  Financial Technology  terhadap  Financial  Management  Behavior  tenaga  kerja milenial Kota Padang.
Kata Kunci : Teknologi Keuangan, Perilaku Manajemen Keuangan

## ABSTRACK
The  purpose  of  this  research  is  to  analyze  the  effect  of  financial technology  on  the  financial  management  behavior  of  the  millennial workforce  in  Padang  City.  This  type  of  quantitative  research  with  a comparative  causal  research  design.  The  primary  data  source  was obtained  by  distributing  questionnaires  using  the  Google  form  to  the research  sample.  The  research  sample  was  determined  using  a purposive sampling technique of 100 respondents. Data were analyzed using a simple linear regression technique with the help of the SPSS 26 program. The results of the study revealed that Financial Technology on the Financial Management Behavior of the Padang City millennial workforce.
Keyword : Financial Technology, Financial Management Behavior

## A. PENDAHULUAN
Kemajuan teknologi di era revolusi  industri  4.0  saat  ini  membuat semua  hal  seperti  kebutuhan  menjadi lebih mudah dan praktis untuk dijangkau. Dampak  kemudahan  teknologi  juga berpengaruh pada bidang keuangan, salah satunya  memberikan  kemudahan  dalam bertransaksi  terkait  pembelian  barang atau  jasa  (Pangestuti,  2021).  Generasi milenial  sebagai  pelaku  budaya  digital akan menghadapi kompleksitas kebutuhan di mana generasi milenial sulit
membedakan antara  kebutuhan  dan keinginan  (needs vs.  wants)  serta cendrung  bersikap  konsumtif  (Rahma dkk.,  2022).  Tidak  adanya  pengendalian keuangan  membuat  generasi  milenial mudah  melakukan  pengeluaran  yang sebenarnya tidak diperlukan dan akhirnya akan mengalami lost control.
Generasi milenial harus menanggung  risiko  financial  di  masa depan  yang  lebih  besar  akibat  dari  lost control.  Tidak  sedikit  dari  generasi milenial yang mengalami masalah
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
financial  seperti  kehabisan  gaji  di pertengahan  bulan  (Putri  &  Tasman, 2019).  Semakin  tinggi  usia  seseorang, berbanding  terbalik  dengan  perilaku konsumtif,  maka  dapat  diartikan  bahwa perilaku  konsumtif  banyak  dilakukan oleh  generasi  milenial  (Subiantoro  dkk., 2022). Padahal mengelola keuangan sejak usia  muda  sangatlah  penting  untuk mencapai kemandirian financial.
Kemandirian  financial  dapat  dicapai dengan  pengelolaan  keuangan  yang didasari  oleh  financial  management behavior yang baik. Financial Management  Behavior  sangat  penting bagi  setiap  individu  dalam  mengelola keuangan,  melakukan  transaksi  dan memperkirakan spekulasi keuangan masa depan  (Pradnyawati,  2020).  Individu yang  memiliki  Financial  Management Behavior  yang  bertanggung  jawab  akan memanfaatkan  uang  yang  dimilikinya agar lebih efektif.
Kemampuan pengendalian keuangan sangat dibutuhkan setiap orang di  tengah  era  revolusi  industri  4.0. Revolusi industri  4.0 menjadi  era bertemunya  tiga  generasi  yaitu  generasi boom,  generasi  X  dan  generasi  Y  (Fajri, 2017). Apabila ditinjau dari segi usianya, maka  generasi  Y  atau  generasi  milenial lahir  pada  rentang  tahun  1983-2001  atau saat  ini  berusia  21-39  tahun  (Carlson, 2008).  Sensus  penduduk  Indonesia  tahun 2020 mencatat bahwa 25,87% atau 69,38 juta jiwa merupakan bagian dari generasi milenial,  selain  itu  144,01  juta  jiwa tergolong  angkatan  kerja  di  Indonesia, sebanyak  66,17  juta  jiwa  merupakan angkatan  kerja  milenial  (BPS,  2021). Survei Angkatan Kerja Nasional (SAKERNAS) 2021 melaporkan
angkatan  kerja  di  Sumatera  Barat
berjumlah  2,76  juta  jiwa,  penyebaran tertinggi berada di Kota Padang sebanyak 480.324  tenaga  kerja  dan  di  dominasi oleh  tenaga  kerja  milenial  sebanyak 261.659 jiwa (Sumbar.bps, 2021).
Dominasi milenial sebagai tenaga kerja di era  bonus  demografi  saat  ini  akan membawa perubahan dunia kerja di masa yang akan datang.
Tabel 1. Hasil Observasi Awal Financial Management Behavior
No Financial Management Behaviour Total Skor Skor Ideal % 1 Membuat anggaran pengeluaran dan belanja 97 150 64,67 2 Membayar  tagihan  tepat waktu 105 150 70 3 Menyediakan dana darurat 100 150 66,67 4 Menabung secara periodic 96 150 64 5 Membandingkan  harga antar  toko/  swalayan/ supermaarket 104 150 69,33

## Sumber: Data Primer, diolah (2023)
Hasil  observasi  awal  terhadap  30 responden, mengungkapkan bahwa financial  management  behavior  tenaga kerja milenial Kota Padang masih rendah. Terlihat  dari  total  skor  yang  didapat sebesar  502  dari  skor  ideal  750  atau dengan  persentase  66,93%.  Tenaga  kerja milenial  Kota  Padang  masih  minim kemampuan dalam menyisihkan sebagian penghasilannya  untuk  ditabung  secara periodik  sehingga  memiliki  rata-rata terendah  sebesar  64%  dan  juga  masih minim  kemampuan  dalam  membuat anggaran pengeluaran dan belanja dengan rata-rata 64,67%. Menabung serta membuat  anggaran  pengeluaran  dan belanja  pribadi  sangatlah  penting,  akan tetapi  banyak  tenaga  kerja  milenial  yang masih  saja  mengabaikan  hal  tersebut karena  alasan  sulit  atau  tidak  memiliki waktu.  Padahal anggaran keuangan tersebut  memiliki  banyak  manfaat,  salah satunya  untuk  menjaga  keuangan  pribadi
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
serta  untuk  mencapai  tujuan  keuangan masa  depan.  Menyiapkan  dana  darurat untuk  kebutuhan  mendesak  merupakan suatu  hal  yang  penting  dalam  kegiatan pengelolaan  keuangan.  Hasil  observasi awal pada tabel 1 mengungkapkan bahwa kemampuan  tenaga  kerja  milenial  Kota Padang  masih  rendah  yaitu  dengan  rata- rata  66,67%.  Hal  tersebut  didukung  oleh laporan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) bahwa milenial hanya 16% yang menyisihkan penghasilannya sebagai dana  darurat  dan  47%  digunakan  untuk memenuhi  kebutuhan  hidupnya  (OJK, 2022).  Sehubung  dengan  itu,  Indonesia Milenial  Report 2022  melaporkan  bahwa generasi  milenial  memiliki  rasio  hutang terhadap  pengeluaran  mereka  berkisar antara 4%-29%, artinya kegiatan melunasi  hutang  adalah  bagian  dari pengeluaran rutin generasi milenial (IDN, 2022).  Berdasarkan  data  tersebut  dapat disimpulkan  bahwa tenaga kerja  milenial Kota Padang memiliki financial management  behavior  yang  tidak  stabil, sehingga rentan terkena masalah-masalah financial di masa yang akan datang.
Terdapat  banyak  faktor  yang  dapat mempengaruhi  Financial  Management Behaviour.  Salah  satu  faktor  tersebut yakni  Financial  Technology  (Audhita dkk.,  2022).  Financial management behaviour  menggambarkan  bagaimana individu  cerdas  dalam  memahami  dan mengelola  keuangan  di  era  digitalisasi. Sistem transaksi yang semakin
terdigitalisasi,  hadirlah  sebuah  inovasi baru  yang  mendigitalkan keuangan,  yang dinamakan Financial Technology
(Khofifa  dkk.,  2022).  Pengguna  fintech pastinya
membutuhkan financial management  behavior  agar  bijak  dalam mengelola  financialnya  (Wiranti,  2022).
Jadi  financial technology dapat dijadikan sebagai  faktor yang dapat  mempengaruhi financial management behaviour seseorang.
Financial  technology  dengan  segala keunggulan salah satunya dengan menyimpan  uang  dalam  bentuk  data elektronik  yang  dapat  menarik  minat penggunanya  dalam  bertransaksi  digital. Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet Indonesia    (APJII)  melaporkan  bahwa pengguna  internet  sebelum  pandemi adalah  175  juta,  sedangkan  komposisi pengguna  internet  pada  tahun  2022  yaitu 77%  mencapai  angka  210  juta  yang  di dominasi  oleh  masyarakat  umur  18-35 tahun  (APJII,  2022).  Asosiasi  Fintech Indonesia  (AFFTECH)  juga  melaporkan bahwa 73% pengguna fintech berasal dari generasi milenial (AFFTECH, 2021). Hal tersebut  menunjukan  bahwa  pengguna fintech di dominasi oleh generasi milenial karena generasi ini sudah terbiasa dengan yang  namanya  digitalisasi  dan  lebih mudah mengadopsi inovasi baru keuangan berbasis digital tersebut.
Perkembangan  fintech  di  Indonesia telah  memberikan  kemudahan  terhadap pemenuhan  kebutuhan  karena  saat  ini sudah  adanya  e-commerce  dan  m- banking.  Melansir  dari  laporan  bertajuk Indonesia  Milenial  Report  2022,  bahwa 72%  generasi  milenial  memiliki  pola hidup  cashless  yang  berarti  jarang membawa uang tunai dalam jumlah yang banyak,  46%  menggunakan  e-wallet,  4% menggunakan  e-money  dan  sisanya menggunakan  layanan  seperti  mobile banking  dan  internet  banking  (IDN, 2022). Nilai transaksi uang elektronik (e- money) di Indonesia mengalami peningkatan melansir dari laporan Annual Member  Survey  (AMS)  oleh  Asosiasi
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
Fintech  Indonesia  (AFTECH),  bahwa nilai transaksi uang elektronik (e-money) pada  tahun  2020  sebanyak  IDR  22.1 Triliun  dan  pada  2021  mengalami kenaikan  hingga  IDR  35.1  Triliun (AFFTECH,  2021).  Penggunaan  fintech oleh  generasi  milenial  dapat  memicu perilaku konsumtif, karena dengan fintech  mereka  dapat  membeli  apapun, kapan  pun  dan  dimana  pun  tanpa  ada batasan.
Tabel 2. Hasil Observasi Awal Financial  Technology Tenaga  Kerja
Milenial Kota Padang No Financial Technolog y TP SJ
KK SR
SL
1 Melakukan pembayara n non tunai 6,67% 13,33% 26,67% 46,67% 6,67% 2 Lebih memilih bertransak si mengguna kan produk fintech dari pada  harus pergi ke ATM  atau Bank 3,33% 6,67% 33,33% 53,33% 3,33% 3 Membeli barang melalui online shop 0 3,33% 23,33% 60% 13,33% 4 Jumlah fintech yang dimiliki 1 = 30% 2 = 10% 3 = 13,33%
4 = 23,33% >5= 23,33%
Hasil  observasi  awal  terhadap  30 tenaga  kerja  milenial  Kota  Padang mengungkapkan  bahwa  sebagian  besar responden telah mengetahui terkait financial technology. Hal tersebut terlihat dari  sekitar  46,67%  responden  termasuk dalam  cashless  society  atau  hampir semua transaksi dilakukan dengan
pembayaran  non  tunai.  Sebagian  besar responden (53,33%) lebih memilih bertransaksi menggunakan` produk fintech dibandingkan pergi ke  ATM atau Bank.  Sebagian  besar  responden  juga menyatakan  bahwa  mereka  sering  dan lebih  memilih  berbelanja  kebutuhan secara  online  dibanding  pergi  berbelanja ke  toko  offline  seperti  pasar  dan supermarket.  Kemudahan  yang  diberikan dari  produk-produk  fintech  membuat frekuensi penggunaan fintech dari generasi  milenial  meningkat.  Hal  ini berdampak  pada  perilaku  dari  tenaga kerja  milenial  yang  konsumtif  dalam melakukan  setiap  pembelian  kebutuhan yang kurang rasional. Tingkat
konsumerisme  yang  tinggi  dari  tenaga kerja  milenial  ini  akan  membuat  mereka kesulitan dalam mengelola keuanganya.
Penggunaan  fintech  dapat  membantu seseorang  dalam  mengelola  keuangan pribadinya,  di  mana  berbagai  transaksi keuangan dapat dilakukan dengan mudah, praktis  dan  efektif.  Penelitian  Subiantoro dkk. (2022) mengungkapkan  bahwa 50% responden sudah memiliki aplikasi fintech di smartphonenya, namun aplikasi fintech tersebut tidak serta merta membatu  penggunanya  dalam  mengelola keuangannya  dengan  baik.  Penelitian Khofifa  dkk  (2022)  mengungkapkan bahwa Financial Technology berpengaruh terhadap Financial Management Behaviour seseorang. Beberapa penelitian lain juga mengungkapkan financial  technology sebagai faktor yang mempengaruhi financial  management  behavior  yaitu (Audhita  dkk.,  2022;  Azzahra,  2022; Rahma  dkk.,  2022  dan  Humaidi  dkk., 2020).  Artinya  apabila  tingkat  Financial Technology  seseorang  meningkat,  maka
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
Financial  Management  Behaviour  juga akan  meningkat.  Berdasarkan  fenomena yang telah dipaparkan di atas maka tujuan dari  penelitian  ini  adalah  melakukan analisis  untuk  mengetahui  pengaruh Financial  Technology  terhadap  Financial Management Behavior.

## B. METODE PENELITIAN
Jenis penelitian ini tergolong pada penelitian
kuantitatif dengan menggunakan  metode  deskriptif  melalui pengujian hipotesis dengan menggunakan desain  penelitian  kausal  komparatif (kausatif).  Penelitian  dilakukan  untuk melihat  bagaimana  pengaruh  variabel independen (financial technology) terhadap  variabel  dependen  (financial management  behaviour)  tenaga  kerja milenial Kota Padang.
Penelitian dilaksanakan  di  Kota  Padang  kepada tenaga  kerja  milenial  yang  termasuk dalam  kategori  pemilihan  sampel  yang telah penulis tetapkan. Adapun penelitian direncanakan  pada  bulan  April  2023. Adapun  populasi  dalam  penelitian  ini adalah  tenaga  kerja  milenial  di  Kota Padang  yang    berjumlah    sebanyak
261.659 jiwa (Sumbar.bps, 2021).
Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan menggunakan  rumus  Slovin,  dengan  N= 261.659 jiwa dan standar error (e)= 10%, didapatlah  jumlah  sampel  sebanyak  100 responden.  Teknik  pengambilan  sampel adalah  purposive  sampling.  Purposive Sampling merupakan teknik pengambilan sampel berdasarkan pertimbangan
tertentu (sugiyono, 2017). Adapun kriteria  yang  ditetapkan  dalam  penelitian yaitu:
1. Tenaga  kerja  milenial  yang  lahir  kisaran tahun  1983–2001  atau  saat  ini  berusia 21–39 tahun.
2. Tenaga  kerja  milenial  yang  sudah memiliki penghasilan.
3. Tenaga kerja milenial yang berdomisili di Kota Padang.
4. Tenaga kerja milenial yang menggunakan fintech.

## C. HASIL DAN PEMBAHASAN Analisis Deskriptif
Analisis  deskriptif  merupakan  analisis yang  digunakan  untuk  menganalisa  data dengan cara menggambarkan atau mendeskripsikan  data  yang  disajikan dalam bentuk distribusi frekuensi. Adapun  hasil  analisis  deskriptif  variabel terdapat pada tabel berikut :
Tabel 3. Statistik Deskriptif Variabel
Variabel N Minimu m Maxim um Mean Standa r Devias i Financial Technology 10 0 30 78 51,87 6,743 Financial Manageme nt Behavior 10 0 21 45 36,44 4,710

## Sumber: Data Primer (diolah, 2023)

## Uji Asumsi Klasik
Uji pertama yaitu Uji Normalitas yang dilakukan  dengan  menggunakan  teknik One  Sample  Kolomogrov-Smirnov  Test. Nilai  sig.  yang  didapat  sebesar  0,200  > 0,05,  yang  artinya  nilai  residual  data adalah berdistribusi normal. Uji selanjutnya  adalah  Uji  Heterokedastisitas yang  dilakukan  dengan  glejser  dan dengan  mengamati  grafik  Scatterplot.
Hasil Uji Heterokedastisitas mengungkapkan  bahwa  nilai  sig  0,603  > 0,05 dan titik-titik pada grafik Scatterplot menyebar  diatas  dan  dibawah  titik  0 secara tidak jelas. Hal tersebut menyatakan bahwa pada data tidak terjadi masalah  heteroskedastisitas.  Selanjutnya Uji  Multikolinieritas  yang  dilakukan
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
dengan  melihat  nilai  tolerance  dan  VIF. Hasil tersebut menunjukan bahwa
variabel Financial Technology (X)
memiliki nilai tolerance 1.000 > 0,10 dan nilai  VIF  1,000  <  10,00.  Jadi  dapat disimpulkan bahwa data dalam penelitian ini tidak terjadi multikolinieritas.

## Analisis Regresi Linear Sederhana
Berdasarkan  hasil  perhitungan dengan program IBM SPSS Statistics 26, maka  diperoleh  hasil  persamaan  Regresi Linier Sederhana sebagai berikut:
Y = 21,924 + 0,280 X
Data persamaan diatas, dapat dianalisis  dengan  keterangan  sebagai berikut:
1.  Nilai konstanta Financial
Management  Behavior  sebesar  21,924 menunjukan  jika  Financial  Technology (X)  bernilai  0  atau  konstan,  maka  nilai Financial  Management  Behavior  (Y) adalah 21,924.
2.  Nilai  koefisien  regresi  variabel Financial  Technology  sebesar  0,280 menunjukan jika variabel Financial
Technology (X) mengalami kenaikan satu satuan  dengan  asumsi  variabel  lainnya tetap, maka variabel
Financial
Management Behavior (Y) akan meningkat sebesar 0,280 atau 28%.

## Uji Hipotesis
Uji T
Diketahui  tabel  distribusi  t  dengan menggunakan  derajat  kebebasan  (df)=n- k, maka df=(100-1) atau derajat
kebebasan 99 dengan signifikan 0,05, jadi t  tabel  sebesar  1,664.  Berdasarkan  hasil analisis,  maka  nilai  thitung  dari  variabel Financial Technology (4,328>1,664) dengan nilai sig. 0,000 < 0,05. Jadi dapat disimpulkan variabel Financial
Technology  (X)  berpengaruh  terhadap Financial Management Behavior (Y).

## Uji Koefisien Determinasi
Berdasarkan hasil uji, dapat dinyatakan derajat hubungan antar variabel  dapat  dilihat  dari  nilai  R  yaitu 0,401.  Artinya  nilai  R  termasuk  kategori 0,40-0,59,  di  mana  keeratan  hubungan antara  financial  technology  terhadap financial management behavior tergolong cukup kuat. Angka R2 (R Square) sebesar 0,160  dengan  presentase  16%  yang menunjukkan  bahwa  terdapat  selisih antara  100%-16%  sisanya  sebesar  84%. Artinya 84% variabel dependen dipengaruhi oleh variabel  lain  yang tidak diteliti.

## PEMBAHASAN
Pengaruh  Financial  Technology  (X) terhadap
Financial Management Behavior (Y) Variabel  Financial  Technology (X) memiliki pengaruh terhadap Financial  Management  Behavior  (Y). Diketahui  dari  nilai  thitung  >  ttabel sebesar  2,298>1,664  dengan  nilai  sig. 0,024 < 0,05, sehingga H0 ditolak dan H1 diterima. Secara parsial Financial Technology merupakan variabel independen  yang  berpengaruh  secara signifikan terhadap financial management behavior  dan  mempunyai  t  hitung  positif yang berarti Financial Technology
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
berpengaruh positif dan signifikan terhadap financial management behavior. Financial  Technology  merupakan  sebuah inovasi  jasa  keuangan  yang  menerapkan penggunaan  teknologi.  Hadirnya  fintech berdampak  pada  semakin  mudahnya seseorang  melakukan  akses  produk  dan layanan keuangan dalam berbagai kegiatan transaksi Meningkatnya transaksi  dengan  memanfaatkan  fintech berpotensi terhadap perilaku penggunanya dalam
mengelola keuangannya  (Azzahra,  2022).  Fintech dapat  dimanfaatkan  penggunanya  dalam membayar tagihannya tepat waktu, hal ini merupakan  salah  satu  bentuk  Financial Management Behavior yang baik.
Seseorang  dapat  dengan  mudah  untuk berinvestasi dan menabung karena fintech memberikan  kemudahan  layanan  yang dapat  diakses  hanya  dengan  smartphone saja.  Pengguna  fintech  tidak  perlu  lagi kesusahan melakukan pembayaran secara langsung  atau  tunai.  Selain  itu,  fitur riwayat  transaksi  dapat  dimanfaatkan oleh  pengguna  fintech  dalam  membuat catatan keuangan yang terdiri dari rincian pengeluaran.
Penelitian ini semakin memperkuat penelitian-penelitian sebelumnya  yang  menyatakan  terdapat pengaruh  antara  Financial  Technology terhadap Financial Management
Behavior.  Penelitian  Subiantoro  dkk.
(2022)  mendukung  hasil  penelitian  ini yang  mengungkapkan  bahwa  Financial Technology dapat memudahkan  milenial dalam  mengelola  keuangannya.  Banyak penelitian yang mengungkapkan financial technology dapat mempengaruhi financial
management behaviour
(Audhita  dkk.,  2022  dan  Humaidi  dkk.,
2020).  Jadi  apabila  seseorang  mampu
memanfaatkan  fintech  secara  maksimal maka  financial  management  behavior yang  dimilikinya  juga  akan  meningkat secara signifikan.

## D. KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan pembahasan  yang  diakukan,  maka  dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  Financial Technology  memiliki  pengaruh  positif dan signifikan terhadap Financial
Management  Behavior  tenaga  kerja milenial Kota Padang. Apabila seseorang dapat memanfaatkan Financial Technology  dengan  baik  maka  akan membuat Financial Management
Behavior juga akan baik.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan pembahasan,  peneliti  dapat  memberikan masukan  dan  pertimbangan  terkait  topik penelitian  yaitu  kepada  pengguna  fintech sebaiknya  lebih  memanfaatkan  layanan fintech  dengan  sebaik-baiknya.  Kemudahan yang  diberikan  pada  layanan  fintech  tidak lantas membuat penggunanya lengah terhadap  pengelolaan  keuangan  pribadinya. Selanjutnya diharapkan kepada semua layanan  fintech  yang  ada,  untuk  tetap  pada peraturan  yang  telah  dibuat  oleh  pemerintah atau OJK.

## E. DAFTAR PUSTAKA
Afftech. (2021). Annual Members Survey 2021. www.fintech.co.id Ajzen,  I.  (1991).  The  Theory  of  Planned Behavior.
Organizational
Behavior  and  Human  Decision Processes, 179–211.
APJII.  (2022).  Profil  Internet  Indonesia 2022.
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
Audhita,  R.  P.  H.,  Asroi,  A.,  &  Handri.
(2022). Pengaruh Financial technology dan Literasi Keuangan  terhadap  Financial Management Behavior. Bandung
Conference Series: Business and Management , 2(2), 1383–1388.
Azzahra,  T.  (2022).  Pengaruh  Financial Technology  Payment,  Financial Attitude, dan Financial Knowledge  terhadap  Financial Management Behavior bagi Mahasiswa di Yogyakarta. 01(02), 78–91. Bank  Indonesia.  (2016).  SE  -  Emoney. Dalam B. https://www.bi.go.id/elicensing/ helps/SE_182116-Emoney.pdf BPS.  (2021,  Januari  21).  Hasil  Sensus
Penduduk  2020.  Badan  Pusat
Statistik.
https://demakkab.bps.go.id/news /2021/01/21/67/hasil-sensus- penduduk-2020.html Carlson, E. (2008). American Generations  of  the  Twentieth Century. The Lucky Few:
Between the Greatest Generation and the Baby Boom, 12.
Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998).  An analysis  of  personal  financial literacy  among  college  students. Financial Services Review, 7(2), 107–128. https://doi.org/10.1016/s1057- 0810(99)80006-7 Chuang, L. M., Liu, C. C., & Kao, H. K.
(2016).  The  adoption  of  fintech service: TAM perspective. International Journal of Management and Administrative Sciences, 3(7), 1-15. Davis,  F.  D.  (1987).  User  acceptance  of information systems: The technology  acceptance  model (TAM). Fajri,  K.  D.  (2017).  Profil  Tenaga  Kerja
Milenial  di  Indonesia  pada  Era
Revolusi  Industri  4.0.  Festival
Riset  Ilmiah  Manajemen  &
Akuntansi. Ferdiansyah, A., & Triwahyuningtyas, N. (2021). Analisis Layanan Financial  Technology  dan  Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan  Mahasiswa.  Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Manajemen , 4(1), 223–235. Haqiqi, A. F. Z., & Pertiwi, T. K. (2022). Pengaruh  Financial  Technology, Literasi  Keuangan  dan  Sikap Keuangan terhadap Perilaku Keuangan  Generasi  Z  di  era Pandemi  pada  Mahasiswa  UPN ‘’  Veteran’’  Jawa  Timur. SEIKO:  Journal  of  Management & Business, 5(2), 355-367.
Humaidi,  A.,  Khoirudin,  M.,  Adinda,  A. R.,  &  Kautsar,  A.  (2020).  The Effect  of  Financial  Technology,
Demography, and Financial Literacy on Financial Management Behavior of Productive  Age  in  Surabaya, Indonesia.  International  Journal of Advances in Scientific Research and Engineering, 06(01), 77–81. https://doi.org/10.31695/ijasre.2 020.33604 IDN.  (2022).  Indonesia  Milenial  Report 2022. Irianto,  A.  (2016).  Statistik  Konsep Dasar, Aplikasi dan
Pengembangannya. Prenada
Media. Khofifa,  A.,  Wahyuni,  I.,  &  Subaida,  I. (2022). Pengaruh Financial Technology  Terhadap  Perilaku Keuangan dengan Literasi Keuangan sebagai Variabel Intervening  pada Mahasiswa Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis
Universitas  Abdurachman  Saleh Situbuondo.  Jurnal  Mahasiswa Entrepreneur  (JME),  1(1),  523– 537.
Jurnal Kompetitif, Vol. 12, No. 1, hal. 83 – 91, Edisi Januari - Juni 2023 p-ISSN 2302-4585; e-ISSN 2721-3765
Mien,  N.  T.  N.,  &  Thao,  T.  P.  (2015). Factors Affecting Personal Financial Management Behaviors: Evidence from Vietnam. Prihartono,  M.  R.  D.,  &  Asandimitra,  N. (2018). Analysis Factors Influencing Financial Management Behaviour. International Journal of Academic  Research  in  Business and Social Sciences, 8(8). Siskawati,  E.  N.,  &  Ningtyas,  M.  N.
(2022). Financial Literature, Financial Technology and Student Financial Behavior.
Dalektika:  Jurnal  Ekonomi  dan Ilmu Sosial, 7(2), 102-113. Siswanti,  T.  (2022).  Analisis  Pengaruh Manfaat  Ekonomi,  Keamanan dan  Resiko  terhadap  Minat Penggunaan Financial technology  (FINTECH)  (Study Kasus pada Masyarakat di Wilayah Kecamatan Bekasi Timur). Jurnal Bisnis Dan Akuntansi Unsurya, 7(2).
Stromback,  C.,  Lind,  T.,  Skagerlund,  K.,
Vastjall,  D.,  &  Tinghog,  G. (2017). Does self-control predict financial behaviour and financial well being?. Journal of
Behavioral  and  Experimental
Finance, 14, 30-38. Subiantoro,  N.,  Ananda,  A.  R.,  & Mahyudin.  (2022).  Improving Financial Management Behavior    Through    Financial Attitude,  Financial    Knowledge, And    Financial    Technology    in StudentsSTIEGraha Kirana Medan.  Enrichment:  Journal  of Management, 12(2), 1403–1412. Sugiyono.  (2017).  Metode  Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D.
Bandung. Alfabeta. Sumbar.bps. (2021). Labor Force
Situation  In  Sumatera  Barat Province.
https://sumbar.bps.go.id/publicat ion/2022/04/14/42d8d6dc06faf1 27c48c0da4/keadaan-angkatan- kerja-di-provinsi-sumatera- barat-agustus-2021.html
Suriani,  S.  (2022).  Financial  Behavior (Suginam  &  V.  W.  Sari,  Ed.;  1 ed.). Yayasan Kita Menulis.
Tukan,  B.,  &  Wahyudi,  W.  (2020, January). Analisis Pengaruh
Literasi  Keuangan,  Financial Technology,  dan  Pendapatan Terhadap  Perilaku  Keuangan Dosen.  In  Konferensi  Riset Nasional  Ekonomi,  Manajemen, Dan Akuntansi I.
Widiyati, S., Gunawan Setianegara, R., & Sunindyo,  A.  (2020).  Kajian
Financial Management Behavior Generasi Milenial Di Kota Semarang.  Prosiding  Seminar Hasil  Penelitian  dan  Pengabdian Masyarakat Polines (279–290).
Wiranti,  A.  (2022).  Pengaruh  Financial Technology,  Financial  Literacy, Financial  Knowledge,  Locus  Of Control  dan  Income  Terhadap Perilaku  Keuangan.  Jurnal  Ilmu Manajemen, 10(2), 475–488.
Xiao,  J.  J.  (2008).  Applying  behavior theories  to  financial  behavior. Dalam  Handbook  of  Consumer
Finance  Research  (hlm.  69–81). Springer New York. https://doi.org/10.1007/978-0- 387-75734-6_5 Xiao,  J.  J.  &  Dew,  J.  (2011).  The Financial Management Behaviour  Scale:  Development and  Validation.  Journal  Of Financial Counseling and
Planning, Volume 22, 43-59.