Pengaruh Literasi Keuangan, Sikap Keuangan Dan Gaya Hidup  Pada Perilaku Keuangan Generasi Milenial
Dimas Yogi Pratama* 1 , Ratih Kusumawardhani 2 Alfiatul Maulida 3
1,2,3 Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi, Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa Yogyakarta Correspondence: dimasyogipratama22@gmail.com Received: 23 November, 2023 | Revised: 6 Desember 2023 | Accepted: 18 Desember 2023

## Keywords:
Financial Attitude;
Financial Behavior Financial Literacy; Lifestyle.

## Abstract
This  research  aims  to  determine  the  influence  of  financial  literacy,  financial attitudes  and  lifestyle  on  the  financial  behavior  of  the  millennial  generation.
And to find out whether these variables influence each other. The method used in this research is quantitative with 101 respondents. Data was collected via a Google form which was distributed online and processed using SPSS 2.0. The findings  found  that  financial  literacy  had  no  significant  effect  on  financial behavior. Financial attitudes have a significant influence on financial behavior in the millennial generation. Meanwhile, lifestyle has  a significant influence on  financial  behavior  in  the  millennial  generation.  This  research  provides information regarding the influence of financial literacy, financial attitudes and lifestyle on financial behavior which is very useful and can be used as an input regarding financial behavior in the millennial generation. Kata Kunci: Literasi keuangan; Sikap keuangan; Gaya hidup; Perilaku keuangan

## Abstract
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  literasi  keuangan,  sikap keuangan,  dan  gaya  hidup  pada  Perilaku  keuangan  generasi  milenial.  Dan untuk  mengetahui  apakah  variabel-variabel  tersebut  saling  memengaruhi Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kuantitatif  dengan  101 responden. Data dikumpulkan melalui google form yang disebar secara online dan diolah menggunakan SPSS 2.0  Hasil temuan menemukan bahwa  literasi keuangan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan. Sikap keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  pada generasi  milenial.  Sedangkan  gaya  hidup  berpengaruh  signifikan terhadap  perilaku  keuangan  pada  generasi  milenial. Penelitian  ini memberikan informasi mengenai pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan, dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku  keuangan  yang  sangat  bermanfaat  dan dijadikan masukkan mengenai perilaku keuangan pada generasi milenial.

## PENDAHULUAN
Perkembangan  perekonomian  Indonesia  berkembang  sangat  pesat  khususnya  pada bagian keuangan yang menyebabkan masyarakat Indonesia secara tidak langsung harus dapat bertindak rasional dalam membeli kebutuhannya sehingga dapat mengelola keuangan dengan baik dan memiliki kehidupan yang sejahtera (Zulfikri et al., 2020). Generasi milenial lahir di zaman dengan akses yang mudah ke lembaga keuangan. Milenial adalah generasi pertama yang tumbuh  dengan  komputer  dan  internet,  akan  lebih  mudah  bagi  milenial  untuk  mempelajari sektor keuangan dengan cepat dan menerapkannya ke dalam kehidupan. Untuk berinvestasi, milenial  cukup  mengakses  segala  hal  yang  dibutuhkannya  melalui  internet  digadget  mereka (Azizah & Nurul, 2020).
Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK,  2021)  Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi Keuangan  (SNLIK)  tahun  2019  menunjukkan  indeks  literasi  keuangan  sebesar  38,03%  dan indeks  inklusi  keuangan  sebesar  76,19%.  Meskipun  tergolong  masih  rendah,  angka  tersebut meningkat dibanding hasil SNLIK tahun 2016, yaitu indeks literasi keuangan sebesar 29,7% dan indeks inklusi keuangan sebesar 67,8%. Hal ini menunjukkan masyarakat Indonesia secara umum belum memahami dengan baik karakteristik berbagai produk dan layanan jasa keuangan yang ditawarkan oleh lembaga jasa keuangan. Berdasarkan data Laporan Milenium Indonesia yang dipaparkan OJK 2019, menunjukkan hingga 51 persen uang pada pergantian milenium digunakan  untuk  keperluan  konsumsi.  Hingga  51%  adalah  dana  tabungan,  yang  hanya  2% digunakan untuk investasi.
Menurut  (Suryanto  &  Rasmini,  2018)  perilaku  keuangan  adalah  pola  atau  perilaku kebiasaan  seseorang  dalam  mengelola  keuangan  pribadinya.  Menurut  (Humaira  &  Sagoro, 2018) menjelaskan bahwa perilaku manajemen keuangan merupakan cara seseorang mengelola keuangan yang dilihat dari psikologi serta kebiasaan seseorang. Berperilaku dalam manajemen keuangan merupakan kegiatan mencocokkan arus dana yang masuk dengan rencana keuangan yang dibuat secara efektif. Perilaku keuangan juga dapat diartikan sebagai proses pengambilan keputusan  keuangan  yang  merekonsiliasi  motif  individu  dan  tujuan  organisasi.  Perilaku pengelolaan  keuangan  mengacu  pada  efisiensi  pengelolaan  dana  yang  mengharuskan pengelolaan aliran uang sesuai dengan rencana yang telah ditetapkan.
Menurut (Azizah & Nurul, 2020) literasi keuangan yaitu syarat wajib bagi setiap orang untuk menghindari masalah keuangan. Menurut (Pusparani & Krisnawati, 2019) Literasi dapat diartikan  kemampuan  untuk  memahami,  jadi  financial  literacy  ialah  kemampuan  untuk mengelola keuangan yang mereka miliki untuk mengembangkan hidup agar lebih berkualitas dimasa yang akan datang. Menurut (Sholeh & Badrus, 2019) bahwa literasi keuangan adalah kemampuan tentang pengetahuan seseorang yang berkaitan dengan pengelolaan financialnya, dan  dengan  kemampuan literasi  financial  seseorang  akan  berdampak  pada  peningkatan taraf hidup seseorang tersebut. Literasi keuangan menjadi penting karena meningkatkan kemampuan individu  dalam  membuat  keputusan  terinformasi,  tumbuh  rasa  percaya  diri  hingga meningkatkan kemampuan seseorang dalam kemudahan mengakses layanan keuangan formal.
financial  attitude  (Sikap  Keuangan)  adalah  ukuran  keadaan  pikiran  dapat dipertimbangkan  dengan  melihat  berdasarkan  sudut  pandang  psikologi  seseorang  ketika melakukan  penilaian  terhadap  praktek  dari  manajemen  keuangan  sehingga  menjadi  prinsip dalam keuangan untuk menciptakan maupun memelihara nilai dalam melakukan pengambilan
keputusan keuangan (Dilasari, 2020). Sikap keuangan dapat didefinisikan sebagai suatu opini, keadaan  pikiran,  atau  penilaian  keuangan  (Widyaningrum  &  Kurniawati,  2018).  sikap keuangan adalah pengetahuan seseorang yang berkecimpung di bidang keuangan, yang dilatih untuk  fokus  pada  pengelolaan  keuangan.  Sikap  keuangan  dalam  pengambilan  keputusan keuangan akan memiliki nilai positif dan negatif untuk diterapkan perilaku keuangan dan akan mewakili sikap manajemen keuangan yang memuaskan (Widyaningrum & Kurniawati, 2018). Menurut (Pradiningtyas & Lukiastuti, 2019) Sikap keuangan mengacu pada bagaimana seorang individu  mengelola  urusan  keuangan  pribadinya  yang  diukur  dengan  tanggapan  terhadap pernyataan  atau  pendapat.  Dengan  demikian,  sikap  keuangan  ini  dapat  diartikan  bahwa keuangan juga harus dapat menyikapi dan mempergunakannya dengan baik.
Gaya hidup merupakan bagian dari kebutuhan sekunder seseorang, yang dapat berubah seiring  waktu  atau  keinginan  seseorang  untuk  mengubah  gaya  hidupnya.  Gaya  hidup menunjukkan  bagaimana  orang  hidup,  bagaimana  mereka  membelanjakan  uang  mereka  dan bagaimana  mereka  mengatur  waktu  mereka.  Dari  sini  dapat  disimpulkan  bahwa  gaya  hidup adalah  cara  hidup  seseorang  yang  diwujudkan  dalam  tindakan,  minat,  dan  pendapat  tentang menghabiskan uang dan menghabiskan waktu. Gaya hidup mencerminkan pola konsumtif yang menggambarkan  pilihan  seseorang  dalam  menggunakan  waktu  dan  uang  (Hardiyanti,  2022). Menurut  (Rozaini  &  Purwita,  2021)  menjelaskan  bahwa  gaya  hidup  berkaitan  dengan perkembangan  zaman  dan  merupakan  ciri  sebuah  negara  modren,  atau  yang  biasa  disebut dengan  modernitas  siapapun  yang  hidup  dalam  masyarakat  modren  dan  mengikuti perkembangan zaman akan menggunakan persepsi tentang gaya hidup untuk menggambarkan tindakan sendiri atau orang lain.
Berdasar hasil penelitian Menurut (Hardiyanti, 2022) Literasi keuangan secara parsial memiliki pengaruh yang signi fikan terhadap perilaku keuangan, Gaya hidup secara   parsial memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan,  Literasi  keuangan  dan  gaya hidup secara simultan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap perilaku keuangan dan kesimpulan dari penelitian ini adalah bahwa literasi   keuangan   dan   gaya   hidup   sangat berpengaruh   terhadap   perilaku   keuangan. Menurut (Gunawan et al., 2020) Hasil penelitian menunjukkan  Literasi  Keuangan  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  Pengelolaan  Keuangan, Gaya Hidup memiliki pengaruh terhadap pengelolaan keuangan.
Indeks  literasi  dan  perilaku  keuangan  generasi  muda,  yakni  OCBC  Financial  Index, masih rendah, yakni 37,72 dari rentang 100 pada 2021. Angka ini dihimpun dari survei yang digelar oleh OCBC NISP bersama konsultan riset Nielsen IQ terhadap 1.027 responden. Survei ini dilakukan kepada 1.027 responden dengan usia 25 tahun-35 tahun. Sebanyak 538 responden berasal dari Jabodetabek, 325 dari Surabaya, dan orang dari 164 Medan. OCBC Financial Index tidak  hanya mengukur literasi tetapi  juga  memberikan  penilaian  dari  perilaku  dan pola  pikir (mindset) keuangan generasi muda (Indonesia, 2021).
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan, dan  gaya  hidup  pada  Perilaku  keuangan  generasi  milenial.  Dan  untuk  mengetahui  apakah vatiabel-variabel tersebut saling memengaruhi. Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan 101 responden melalui kuisoner yang disebar secara online.

## METODE
Metode  pengumpulan  data  pada  penelitian  ini  dengan  menyebarkan  kuesioner  atau angket  kepada  responden.  Metode  kuisioner  digunakan  untuk  mengumpulkan  data  terkait dengan literasi keuangan, Sikap keuangan, dan gaya hidup, pada perilaku keuangan generasi milenial. Dalam penelitian ini kuisioner akan dibagikan ke 101 responden pada seluruh generasi milenial. Penelitian ini menggunakan metode Penelitian ini menggunakan metode pengambilan Jenis  penelitian  kuantitatif  desain  konklusif  kausalitas  dengan  data  primer  dan  sumber  data merupakan  hasil  tanggapan  responden  yang  didapat  melalui  kuesioner  yang  disebar  secara online menggunakan media google form. Terdapat tiga variabel independen, meliputi literasi keuangan, sikap keuangan, dan gaya hidup, satu variabel dependen yaitu perilaku keuangan.
Teknik pengumpulan data yang paling efisien jika peneliti sudah mengetahui dengan pasti variabel yang akan diukur dan mengetahui dengan persis apa yang bisa diharapkan dari responden  (Wiyono,  2011).  Adapun  skala  pengukuran  kuesioner  yang  digunakan  yaitu menggunakan  Skala  likert.  Instrumen  merupakan  alat  yang  digunakan  oleh  peneliti  untuk mengumpulkan data agar penelitian dan          hasilnya mudah diolah (Arikunto & Uharsimi, 2010). Penelitian ini menggunakan angket atau kuesioner sebagai instrumen yang nantinya akan di isi oleh responden. Angket atau kuesioner berisi pernyataan-pernyataan yang bersifat terbuka dan  tertutup,  yaitu  jawaban  belum  dan  sudah  disediakan  oleh  peneliti  dan  responden  akan menjawab nya sesuai dan sebenarnya.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN Validitas dan Reliabilitas
Item uji validitas dikatakan valid jika nilai r hitung ≥ r table (0,1956) Pengujian item correlation-total  correlation  menghasilkan  nilai  perilaku  keuangan  pada  rentang  0,751  s.d. 0,768, literasi keuangan pada rentang 0,474 s.d. 0,517, sikap keuangan pada rentang 0,733 s.d. 0,374, demikian gaya hidup pada rentang 0,573 s.d. 0,522 lebih besar dari 0,1956 artinya data adalah  valid.  Nilai  Cronbach's  Alpha  perilaku  keuangan  (0,826),  literasi  keuangan  (0,647), sikap keuangan (0,724), dan gaya hidup (0,722) > 0,6 atau instrumen reliabel.

## Asumsi Klasik
Hasil uji Kolmogorov-Smirnov Z adalah sebesar 1.274 dengan Asymp. sig. (2-tailed) .078  menunjukkan  data  residual  terdistribusi  normal.  Hasil  uji  Glejser  menunjukkan  literasi keuangan memiliki sig. 0,146, sikap keuangan memiliki sig. 0,534, dan gaya hidup memiliki sig. 0,077 > 0,05 atau tidak signifikan yang artinya tidak ada heteroskedastisitas pada model regresi. Hasil uji multikolonieritas menunjukkan nilai tolerance literasi keuangan 0,364, interaksi 0,364 > 0,10 dan nilai Variance Inflation Factor literasi keuangan 2,747, dan interaksi  2,747 < 0,10 yang  artinya  tidak  ada  multikolonieritas.  Sikap  keuangan  0, 319,  interaksi  0,319  >  0,10  dan  nilai Variance Inflation Factor sikap keuangan 3,135 < 0,10 yang artinya tidak ada multikolonieritas. Gaya hidup 0, 349, interaksi 0,349 > 0,10 dan nilai Variance Inflation Factor gaya hidup 2,867 < 0,10 yang artinya tidak ada multikolonieritas.

## Uji Hipotesis

## Tabel 1
Hasil Uji Secara Parsial (Uji-t) Coefficients a Model t Sig. 1 (Constant) 1,062 ,291 Literasi Keuangan -,220 ,826 Sikap Keuangan 5,854 ,000 Gaya Hidup 3,196 ,002
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan

## Sumber : Data Diolah
Hasil  uji  parsial  (Uji-t)  bahwa  pengujian  H1  menunjukkan  nilai  t  (-0,220)  memiliki signifikansi  0,826  >  0,05  yang  artinya  H1  ditolak.  Sehingga  menunjukan  bahwa  literasi keuangan tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan. Hasil penelitian ini tidak didukung oleh temuan (Hardiyanti, 2022) Literasi keuangan secara parsial memiliki pengaruh yang signifikan terhadap perilaku keuangan. Hasil pengujian H2 menunjukkan nilai t (5,854) memiliki  signifikansi  0,000  <  0,05  yang  artinya  bahwa  H2  yang  menyatakan  bahwa  sikap keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  diterima.  Hasil  pengujian  H3 menunjukkan  nilai  t  (3,196) memiliki  signifikasi  0,002  <  0,05  yang  artinya  bahwa  H3  yang menyatakan bahwa gaya hidup berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan diterima.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  yang  telah  dikemukakan  sebelumnya maka  dapat  diambil  kesimpulan  yaitu  Secara  parsial  literasi  keuangan  tidak  berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan pada generasi milenial. Secara parsial sikap keuangan dan  gaya  hidup  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  pada  generasi  milenial. Secara  Simultan  literasi  keuangan,  sikap  keuangan  dan  gaya  hidup  berpengaruh  signifikan terhadap perilaku keuangan pada generasi milenial.

## DAFTAR RUJUKAN
Arikunto, S., & Uharsimi. (2010). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik .
Azizah, S., & Nurul. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup Pada Perilaku Keuangan Pada Generasi Milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , 01 (02), 92–101.
Dilasari.  (2020).  Pengaruh  Financial  Literacy,  Financial  Behaviour,  Financial  Attitude, Lifestyle,  Locus  of  Control  dan  Demografi  Terhadap  Perilaku  Konsumtif. Prisma (Platform
Riset Mahasiswa Akuntansi) , 1 (4), 74–87.
http://www.ojs.stiesa.ac.id/index.php/prisma/article/view/658
Hardiyanti,  S.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku
Keuangan Karyawan Pertambangan Batu Bara Dikabupaten Sarolangun (Pt. Mandiangin Bara  Sinergi). Jurnal  Manajemen  Terapan  Dan  Keuangan , 10 (02),  281–292. https://doi.org/10.22437/jmk.v10i02.13162
Humaira, I., & Sagoro, E. M. (2018). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Dan Kepribadian  Terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  Pada  Pelaku  Umkm  Sentra Kerajinan Batik Kabupaten Bantul. Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen ,
7 (1). https://doi.org/10.21831/nominal.v7i1.19363
Laturette, K., Widianingsih, L. P., & Subandi, L. (2021). Literasi Keuangan Pada Generasi Z.
Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 9 (1), 131–139.
https://doi.org/10.26740/jpak.v9n1.p131-139
OJK. (2021). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI) 2021 - 2025. Ojk.Go.Id ,
1–130.  https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Strategi-Nasional- Literasi-Keuangan-Indonesia-2021-2025.aspx
Pradiningtyas,  T.  E.,  &  Lukiastuti,  F.  (2019).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  dan  Sikap
Keuangan  terhadap  Locus  of  Control  dan  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa Ekonomi. Jurnal Minds: Manajemen Ide Dan Inspirasi , 6 (1), 96.
https://doi.org/10.24252/minds.v6i1.9274
Pusparani, A., & Krisnawati, A. (2019). Analisis Pengaruh Financial Literacy Dan Financial
Attitude Terhadap Financial Behavior Pada Siswa Sekolah Menengah Pertama Di Kota Bandung. Jurnal Mitra Manajemen , 3 (1), 72–83. https://doi.org/10.52160/ejmm.v3i1.181
Rozaini,  N.,  &  Purwita,  S.  (2021).  Gaya  Hidup  Dan  Hasil  Belajar  Manajemen  Keuangan Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa. Niagawan , 10 (2),  198. https://doi.org/10.24114/niaga.v10i2.25540
Sholeh,  &  Badrus.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Keuangan Mahasiswa Program Studi Pendidikan Ekonomi Universitas Pamulang. Pekobis : Jurnal Pendidikan,  Ekonomi,  Dan  Bisnis , 4 (2),  57.  https://doi.org/10.32493/pekobis.v4i2.p57- 67.4306
Suryanto,  S.,  &  Rasmini,  M.  (2018).  Analisis  Literasi  Keuangan  Dan  Faktor-Faktor  Yang
Mempengaruhinya. Jurnal Ilmu Politik Dan Komunikasi , 8 (2).
https://doi.org/10.34010/jipsi.v8i2.1336
Widyaningrum,  S.,  &  Kurniawati,  S.  L.  (2018).  Pengaruh  Sikap  Keuangan,  Pengetahuan
Keuangan dan Pengalaman Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Keluarga di Sidoarjo. E Journal Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Perbanas Surabaya , 1–13.
Zulfikri, M., Hidayat, S., & Nurdin. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan dan Sikap Keuangan Terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan. Prosiding  Manajemen , 6 (2),  943–949.
http://dx.doi.org/10.29313/.v6i2.24036