## PENGARUH DIMENSI BAURAN PEMASARAN TERHADAP MINAT NASABAH MENGGUNAKAN LAYANAN E-BANKING
Adiyatma Surya Firdaus 1)*, Herman Sjahruddin 2), Zulfikry Sukarno 2) Andi Tenriola 2)
1) Manajemen Perbankan,Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Makassar Bongaya, Makassar,Sulawesi Selatan
2) Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Makassar Bongaya, Makassar,Sulawesi Selatan *Penulis Korespondensi: adiyatma98surya@gmail.com

## Abstract
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  Dimensi  Bauran  Pemasaran  berpengaruh  terhadap Minat  Nasabah  Menggunakan  Layanan  E-Banking  Pada  PT.Bank  BNI  Syariah  Kantor  Cabang Makassar . .  Pengumpulan  data  menggunakan  data  primer  yang  diperoleh  dari  hasil  kuesioner  sebesar 40  respoenden,  dengan  menggunakan  teknik  sampling  jumlah  indikator  dikali  5-10.  Hasil  penelitian tersebut  telah  diuji  asumsi  klasik  berupa  asumsi  normalitas,  autokolerasi,  multikolineritas, heteroskedastisitas  dan  linearitas.  Metode  analisis  data  menggunakan  teknik  regresi  linear  berganda. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  hipotesis  yang  diajukan  diterima  karena menunjukkan  hasil uji hipotesis yang positif dan signifikan. Ini berarti bahwa variabel rasio aktivitas berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  rentabilitas,  variabel  ukuran  perusahaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap profitabilitas, dan variabel rasio aktivitas dominan berpengaruh terhadap rentabilitas.
Keywords: Bauran Pemasaran, Minat Nasabah, E-Banking

## PENDAHULUAN
Perbankan dalam memberikan
pelayanan  prima  kepada  nasabah,  saat  ini penerapannya  dilakukan  salah  satunya  dengan E-banking,  yang  merupakan  bentuk  layanan tanpa batas waktu dan ruang untuk mempermudah  transaksi  serta  mengurangi beban  kerja  perbankan  untuk  meningkatkan mutu layanan berbasis teknologi dan informasi. Dalam upaya memenuhi perkembangan teknologi  informasi  yang  serba  cepat  maka layanan  Perbankan  dari  tahun  ke  tahun semakin  bersaing  antara  satu  bank  dengan bank lainnya.
Setiap  perbankan  yang  ada  di  Indonesia selalu ingim  memperbaiki kualitas layanannya melalui  minat  nasabah  untuk  mengambil keputusan  dalam  penggunaan  e-banking. Adapun  manfaat  e-  banking  BNI  yaitu  dapat diakses melaui
PC/laptop
dan handphone/smartphone, dapat melakukan transfer  dana  dengan  limit  transaksi  hingga  1 milyard  1  hari,  multi  transfer,  trasnfer terjadwal  dan  berulang,  dapat  melakukan pembukaan  rekening  Taplus,  Deposito  dan Tappenas,  memiliki    otoritasi  transaksi finasnsial  e-secure  atau  BNI  m-secure, menggunakan    otorisasi  saat  melakukan  login ke  BNI  internet  banking  yaitu  USER  ID, Password,  ,yang  dapat  membuat  perencanaan keuangan,  memantau  grafik  cash  flow, melakukan  transfer  rekening  BNIantar  mata uang  yang  sama  maupun  dari  USD/SGD  ke IDR,  notifikasi  transaksi  dapat  berupa  email dan SMS
Akhir- akhir ini banyak sekali perubahan  pada teknologi informasi,  demikian juga  dibidang  telekomunikasi  kebanyakan disebabkan adanya desakan kompetisi di dunia perbankan.  Banyaknya  pengguna  internet  di Indonesia  tidak  dapat  dipungkiri  juga  untuk mendorong  dunia  bisnis  untuk  lebih  maju  dan berkembang.  Internet  menjadi  media  untuk melakukan transaksi penjualan dan pembelian. Selain  itu  internet  menjadi  media  untuk mencari  informasi  dan  bertukar  informasi. Teknologi  informasi  juga  mendorong  dunia perbankan untuk ikut andil dalam memanfaatkan internet. Kesempatan ini digunakan  perbankan  untuk  melangkah  maju dengan memberikan pelayanan yang lebih baik
kepada  para  nasabahnya  yaitu  tidak  hanya menawarkan  kecepatan  dalam  melakukan transaksi tetapi juga kemudahan serta kenyamanan  bagi  nasabah  untuk  melakukan transaksi  keuangan  maupun  non  keuangan secara online tanpa mengharuskan nasabahnya untuk  datang  dan  mengantri  di  bank  atau ATM.
Menurut  hasil  survei  yang  dilakukan Otoritas  Jasa  Keuangan  salah  satu  industri yang  sangat  maju  dengan  perkembangan teknologi  adalah  perbankan.  Dewasa  ini masyarakat  cenderung  beralih  menjadi  cash less  society  tanpa  harus  membawa  uang  tunai dalam  jumlah  banyak  dalam  aktivitasnya dengan memanfaatkan layanan perbankan yang didukung  oleh  teknologi  yang  efisien  dan efektif  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2015). Peningkatan  kualitas  teknologi  yang  efisien dan  efektif  dengan  dukungan  pemasaran  jasa perbankan dengan menggunakan bauran pemasaran yang meliputi Product, Place, Price, Promotion,dan  Proses  yang  berorientasi  pada peningkatan  jumlah  nasabah,  maka  kinerja bank  dapat  ditingkatkan,  diantara  lima  bauran pemasaran  tersebut  terdapat  tiga  dimensi bauran  terpenting  dalam  meningkatkan  minat nasabah  yaitu  ,  Product,Promotion,  dan Proses.(Corry, 2019).
Minat  adalah  pengaruh  eksternal, kesadaran  akan  kebutuhan,pengenalan  produk dan  evaluasi  alternatif  adalah  hal  yang menimbulkan  minat  beli  konsumen.  Pengaruh ekstenal  ini  terdiri  dari  usaha  pemasaran  dan faktor  sosial  budaya.  (Schifman  dan  Kanuk, 2010).  Minat  nasabah  berdasarkan  teorinya merujuk  pada  confirmation  theory  yang dikemukakan  oleh  (Oliver;1986,  Ramli  dan Sjahruddin,  2015),  yang  menjelaskan  bahwa nasabah  tertarik  /  berminat  untuk  menjadi nasabah  perbankan  disebabkan  karena  adanya harapan mereka
Menurut hasil Survei Nasional Literasi dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  ketiga  yang dilakukan  Otoritas Jasa Keuangan  (OJK) pada tahun  2019  menjelakan  bahwa  salah  satu industri yang sangat maju dengan perkembangan  teknologi  adalah  perbankan. Dewasa  ini  pada  saat  dilakukannya  pra- pembelian, sehingga dengan demikian melakukan  penilaian  atau  evaluasi  terhadap
jasa dan produk bank yang akan digunakannya, apabila sesuai dengan harapannya maka terjadi konfirmasi  atau  keinginan  untuk  menjadi nasabah sebaliknya apabila tidak sesuai dengan harapan  mereka,  maka  terjadi  diss-confirmasi atau keengganan menjadi nasabah.
Pemilihan  Bank  BNI  Syariah  Kantor Cabang
Makassar,
Berdasakan Hasil
pengamatan    yang  bersumber    dari  dokumen Bank  BNI  Syariah  Syariah  Kantor  Cabang Makassar, yang datanya ditunjukkan pada tabel berikut :
Tabel  1.  Nasabah    BNI  Syariah  Syariah Kantor Cabang Makassar
TAHUN NASABAH PENGGUNA PERUBAHAN 2017 3.679 - 2018 5.630 1.951 2019 8.211 2.581
Hasil    pengamatan  yang  bersumber dari  dokumen  Bank  BNI  Syariah  Syariah Kantor  Cabang  Makassar  dapat  menunjukkan pengguna  layanan  E-Banking  mengalami kenaikan  yang  sangat  signifikan.  Kenaikan jumlah  nasabah  disebabkan  karena  tingginya minat  nasabah  untuk  memperoleh  layanan yang  cepat  dan  mudah.  Jumlah  nasabah  Bank BNI  tahun  2017  3.679  nasabah  ,  dan  di  tahun 2018  mengalami  perubahan  menjadi  5.630, dan  di  tahun  2019  mengalami  kenaikan  8.211 nasabah. Sehingga menjadi salah satu reasoning riset, selain itu studi ini menganalisis apakah  kenaikan  nasbah  yang  diperoleh perbankan syariah diakibatkan karena efektivitas  bauran  pemasaran  yang  digunakan selama ini.

## TINJAUAN PUSTAKA
A. Tinjauan Teoritis
1. Konsep Bank dan Perbankan
Syariah
a. Pengertian dan fungsi Bank
Bank  adalah  badan  usaha  yang menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  pada masyarakat  dalam  bentuk  kedit  lainnya  dalam rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak.  Menurut  Kasmir  (2012),  secara sederhana  bank  dapat  diartikan  sebagai
lembaga  keuangan  yang  kegiatan  usahanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan  kembali  dana  tersebut  ke masyarakat  serta  memberikan  jasa-jasa  bank lainnya.
b. Pengertian dan fungsi perbankan syariah
Bank  Syariah  adalah  Bank  yang menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan Prinsip  Syariah  dan  menurut  jenisnya  terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah.  Bank  Umum Syariah  adalah  Bank  Syariah  yang  dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Fungsi bank syariah sama seperti halnya  bank  umum,  bank  syariah  memiliki fungsi  utama  sebagai  penghimpun  dana  dari masyarakat.
Bedanya, jika pada bank konvensional si  penabung  mendapatkan  balas  jasa  berupa bunga,  di  bank  syariah  penabung  akan mendapatkan balas jasa berupa bagi hasil.
Menurut Ramli (2017) bahwa kegiatan sebuah  bank  adalah  untuk  mencapai  tujuan yang telah dibuat sebelumnya. Tujuan
perbankan
sendiri adalah untuk memaksimalkan  atau  mengoptimalkan  nilai kekayaan  yang  dimiliki  oleh  para  pemegang saham yang mempercayakan dananya ke bank. Nilai  kekayaan  yang  dimiliki  oleh  pemegang saham  tersebut  berasal  dari  harga  saham  di pasar  modal.  Maka  dari  itu,  hal  yang  sangat penting  dalam  manajemen  perbankan  adalah memahami  variabel  yang  dibutuhkan  dalam pasar modal, teori keuangan, harga saham, dan indikator pasar modal.
2. Konsep E-banking
a. Pengertian E-Banking
Electronic  Banking ,  atau  E-Banking bisa  diartikan  sebagai  aktifitas  perbankan  di internet.  Layanan  ini  memungkinkan  nasabah sebuah  bank  dapat  melakukan  hampir  semua jenis  transaksi  perbankan  melalui  sarana internet,  khususnya  via  web.  Quinn  dan  Baily menyatakan  perusahaan  memiliki  beberapa keuntungan  dengan  adanya  investasi  dalam teknologi informasi. (Wulan Pinontoan, 2012).

## b. Bentuk – bentuk layanan  E-Banking
Jenis-Jenis  E-Banking  Perkembangan pesat teknologi informasi   (IT) dan globalisasi mendukung bank untuk meningkatkan pelayanan  kepada  nasabah  secara  aman,
nyaman,  dan  efektif,  diantaranya  melalui media elektronik atau dikenal dengan Elektronik  Banking  (ebanking).  E-banking merupakan  layanan  yang  memungkinkan nasabah  bank  untuk  memperoleh  informasi, melakukan komunikasi, dan melakukan transaksi  perbankan  melalui  media  elektronik seperti  Automatic  Teller  Machine  (ATM), Elektronic Data Capture (EDC)/ Poin Of Sales (POS), internet banking, SMS banking, mobile banking,  ecommerce,  phone  banking,  dan video banking (Jaringan:Tim OJK, 2015).
3. Konsep Bauran Pemasaran

## a. Pengertian Pemasaran
Menurut Kotler dan Amstrong
(2012:29), “ Marketing as the process by which companies  create  value  for  customers  and build strong customer relationships in order to capture  value  from  customers  in  return ”, artinya  menyatakan  bahwa  pemasaran  sebagai proses  dimana  perusahaan  menciptakan  nilai bagi  pelanggan  dan  membangun  hubungan pelanggan  yang  kuat  untuk  menangkap  nilai dari pelanggan sebagai imbalan.
Menurut  Melydrum  dalam  Sudaryono (2016:41),  pemasaran  adalah  proses  bisnis yang  berusaha  menyelaraskan  antara  sumber daya  manusia,  finansial  dan  fisik  organisasi dengan kebutuhan dan keinginan para pelanggan  dalam  konteks  strategi  kompetitif. Jadi  dapat  disimpulkan,  pemasaran  adalah suatu  kegiatan  perekonomian  yang  dilakukan untuk  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan konsumen dengan produk yang telah ditawarkan  oleh  perusahaan.  Jadi  dapat disimpulkan,  pemasaran  adalah  suatu  kegiatan perekonomian yang dilakukan untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen dengan  produk  yang  telah  ditawarkan  oleh perusahaan.
b. Pengertian Bauran Pemasaran Kotler  (2012:101)  menyatakan  bahwa bauran pemasaran merupakan seperangkat alat pemasaran  yang  digunakan  suatu  perusahaan untuk terus menerus mencapai tujuan pemasarannya  di  pasar  sasaran.  Berdasarkan definisi  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa bauran  pemasaran  merupakan  alat  yang  baik yang  berada  dalam  suatu  perusahaan,  agar dapat  mempengaruhi  respon  sasaran.  Dalam bauran  pemasaran  terdapat  seperangkat  alat yang  dikenaal  dalam  istilah  4P,  yaitu product (produk), price (harga), place (tempat),  dan
promotion (promosi), sedangkan dalam pemasaran  jasa  memiliki  beberapa  alat pemasaran  tambahan  seperti people (orang), physical  evidence (fasilitas  fisik),  dan process (proses), sehingga dikenal dengan istilah 7P

## 4.  Konsep Minat Nasabah
a. Teori Confirmation
Nasabah menggunakan jasa dan produk  bank  menyusaikan  dengan  harapan mereka  pada  saat  dilakukan  pra-pembelian sehingga  dengan  demikian  nasabah  dilakukan penilaian  atas jasa dan produk bank dikerjakan dari barang maupun jasa yang telah digunakan oleh  nasabah.  (Oliver;1986,  Ramli  dan Sjahruddin, 2015)

## b. Pengertian Minat Nasabah
Minat adalah pengaruh eksternal,kesadaran
akan kebutuhan,pengenalan  produk  dan  evaluasi alternatif  adalah  hal  yang  menimbulkan  minat beli konsumen. (Schifman dan Kanuk, 2010).

## KERANGKA KONSEPTUAL
Bauran pemasaran yang dapat digunakan  adalah  dimensi  produk,  promosi, dan  proses.  (Philip  Kotler  &  Kevin  Lane Keller,  2010)    Dalam  penelitian  ini,  produk yang  dimaksud  adalah  sesuatu  yang  dapat ditawarkan kepada seseorang untuk memuaskan  suatu  kebutuhan  dan  keinginan transaksi  atau  cek  saldo  yang  dapat  dilakukan melalui m-banking.
Adapun promosi yang dimaksud adalah  promosi  m-banking  dimana  PT.  Bank BNI  Syari’ah  biasanya  mempromosikan  m- banking  langsung  kepada  nasabah  yang  akan membuka  rekening  atau  pada  saat  bertanya pada  customer  service  mengenai  produk maupun  layanan  yang  ada  di  PT.  Bank  BNI Syari’ah.
Proses  adalah  semua  prosedur, mekanisme  rutin  untuk  mendapatkan pelayanan m-banking bagi nasabah.
Semakin mudah proses mendapatkan suatu produk  atau  jasa,  maka  akan  semakin banyak nasabah
yang berminat menggunakan produk tersebut .
Gambar 1 Kerangka Penelitian
Semakin  tinggi  kesusaian  nasabah dengan  produk  yang  ditawarkan  perbankan,
maka semakin tinggi minat nasabah menggunakan  layanan  E-Banking.  Studi  yang dilakukan  Olga  Corry  (2019),  memberikan bukti  bahwa  bauran  pemasaran  pada  dimensi produk  berpenaruh  terhadap  minat  nasabah minat nasabah menggunakan E-Banking.
Semakin baik promosi yang dilakukan bank  kepada  nasabah,  maka  semakin  tinggi minat  nasabah  menggunakan  layanan  E- Banking.  Pernyataan  tersebut  mengkonfirmasi temuan  Muasyaroh  (2014),  bahwa  promosi berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  minat nasabah  menggunakan  E-Banking  PT.  Bank BNI Syariah Yogyakarta.
Semakin  baik  proses  yang  dilakukan bank  kepada  nasabah,  maka  semakin  tinggi minat  nasabah  menggunakan  layanan  E- Banking. Temuan Ritonga (2017), memberikan bukti bahwa  pengaruh bauran pemasaran pada dimensi  proses  berpengaruh  terhadap  minat nasabah  minat  nasabah  menggunakan  E- Banking  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor Cabang Padangsidimpuan.

## METODE PENELITIAN
Jenis  data  yang  digunakan  adalah  data kuantitatif yang diperoleh dari hasil penyebaran  kuesioner  kepada  para  responden dalam  bentuk  tertulis  yang  diberi  skor  dalam bentuk  angka-angka  dan    digunakan  untuk
menganalisis  hasil  penelitian. Kuesioner  di distribusikan pada 40 (Sugiyono, 2013:199). Analisis  regresi  linear  berganda digunakan untuk menganalisis pengaruh variabel  independen  terhadap  variabel dependen.  Formulasi  dari  model  yang akan digunakan adalah: Y = α + β1X1 + β2X2 + β3X3 + e Dimana : Y = Minat Nasabah α = Konstanta X 1 = Produk X 2 = Promosi X 3 = Proses β1, β2  = Koefisien regresi e = Error Standard

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Karakteristik Responden
Tabel 2. Jenis Kelamin Responden Jenis Kelamin Frekuensi Persentase (%) Laki-laki 19 47,5 Perempuan 21 52,5 Jumlah 40 100
Tabel  tersebut  menunjukkan  bahwa mayoritas responden adalah berjenis kelamin  laki-laki  yaitu  sebanyak  19 nasabah  atau  47,5%  dan  sisanya  21 nasabah  atau  52,5%  adalah  berjenis kelamin  perempuan.  Hal  ini  disebabkan oleh nasabah yang mengisi kuesioner lebih banyak perempuan dari pada laki-laki.
\
Tabel 3. Usia Responden Usia Frekuensi Persentase (%) 20-25 Tahun 30 75 26-30 Tahun 10 25 Jumlah 40 100 Tabel 3 menunjukkan bahwa kelompok  usia  20-25  tahun  yang  menjadi responden  sebanyak  30  nasabah  (75%)  dan kelompok  usia  26-30  tahun  yang  menjadi responden  sebanyak  10  nasabah  (25%). Berdasarkan penjelasan di atas dapat disimpulkan  bahwa  yang  menjadi  sampel
untuk  dijadikan  responden  paling  banyak adalah  nasabah  yang  umurnya  20-25  tahun. Hal  ini  disebabkan  karena  kelompok  umur tersebut merupakan kategori usia dominan.

## 2. Uji Instrumen
Tabel 4. Validitas Dimensi Produk Indikator r hitung r tabel Keterangan X 11 0,982 0,304 Valid X 12 0,974 0,304 Valid Tabel  4  menunjukkan  seluruh  item indikator mengenai
dimensi produk menunjukkan  bahwa  r- hiung >  r- tabel sebesar 0.304 sehingga indikator pada variabel produk dapat dikatakan valid.

## Tabel 5. Validitas Dimensi Promosi
Indikator r hitung r tabel Keterangan X 21 0,947 0.304 Valid X 22 0,950 0,304 Valid Tabel 5 menunjukkan jika seluruh item indikator pada dimensi promosi
memperlihatkan jika nilai r- hiung > r- tabel sebesar 0.304 sehingga indikator pada dimensi promosi dapat dikatakan valid.
Tabel 6. Validitas Dimensi Proses
Indikator r hitung r tabel Keterangan X 31 0,976 0,304 Valid X 32 0,935 0,304 Valid
Tabel  6  memperlihatkan  jika  seluruh item  indikator  mengenai  variabel  proses,  nilai r- hiung >  r- tabel sehingga indikator pada dimensi proses dapat dikatakan valid.
Tabel 7.  Validitas Minat Nasabah Indikator r hitung r tabel Keterangan Y 11 0,905 0,304 Valid Y 12 0,864 0,304 Valid
Tabel  7  membuktikan  jika  seluruh  item indikator  mengenai  variabel  minat  nasabah dapat dikatakan valid.
Tabel 8. Uji Reabilitas Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan > 0.60 Produk 0,947 Terpenuhi
(X 1 )
Promosi (X 2 ) 0,887 Terpenuhi Proses (X 3 ) 0,856 Terpenuhi Minat Nasabah (Y) 0,717 Terpenuhi Hasil uji reliabilitas pada tabel 8 menunjukkan bahwa Cronbach’sAlpha seluruh variabel  ebih  besar  dari  0,60,  sehingga  semua kuesioner  variabel  dinyatakan  reliabel  sebagai alat ukur.

## Uji Statistik Deskriptif
Tabel 9. Statistik Deskriptif Mean Std. Deviation N Minat 31.462 .96841 40 Produk 30.495 113.005 40 Promosi 30.250 106.388 40 Proses 30.335 109.015 40
Produk dalam  penelitian  ini  menujukan nilai mean yaitu 3.049 dan nilai standar deviasi yaitu  1.130    dari  hasil  tesebut  memberikan penjelasan  nilai  mean  >  dari  nilai  standar deviasi  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data pada  dimensi  produk  dalam  penelitian  dapat digunakan sebagai representasi data.
Promosi dalam penelitian ini menujukan nilai mean yaitu 3.025 dan nilai standar deviasi yaitu  1.063,  dari  hasil  tesebut  memberikan penjelasan  nilai  mean  >  dari  nilai  standar deviasi  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data pada dimensi promosi dapat digunakan sebagai representasi data.
Proses  pada  penelitian  ini  menujukan nilai mean yaitu 3.033 dan nilai standar deviasi yaitu  1.090  dari  hasil  tesebut  memberikan penjelasan  nilai  mean  >  dari  nilai  standar deviasi  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data pada  dimensi  proses  dapat  digunakan  sebagai representasi data Minat Nasabah penelitian ini menujukan nilai mean yaitu 3.146 dan nilai standar deviasi yaitu  0,968  dari  hasil  tesebut  memberikan penjelasan  nilai  mean  >  dari  nilai  standar deviasi  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data pada variabel minat nasabah penelitian ini baik digunakan sebagai representasi data

## Uji Asumsi Klasik
Tabel 10. Normalitas Data Unstandardized Residual Asymp. Sig. (2- tailed) .200 c,d Tabel 10.
menunjukkan bahwa Kolmogorov-Smirnov  dengan  nilai  Asymp.sig (2-tailed) sebesar  0,200  > 0,05  sehingga  dapat dikatakan  bahwa  data  tersebut  berdistribusi normal.  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data tersebut berdistribusi normal.

## Tabel 11. Multikolinieritas Data
Model Collinearity Statistics Tol. VIF Produk .442 2.264 Promosi .231 4.323 Proses .254 3.933
Tabel  11  memberikan  bukti  jika  nilai Tolerance  variabel  Produk (X1)  yakni  sebesar 0,442  lebih  besar  dari  0,10.  Dan  nilai  VIF sebesar  2.26  <  dari  10.  Nilai  Tolerance variabel  Promosi (X 2 )  yakni  sebesar  0,231 lebih  besar  dari  0,10.  Dan  nilai  VIF  sebesar 4.32 < dari 10.  Nilai Tolerance variabel Proses (X 3 ) yakni sebesar 0,254 lebih besar dari 0,10. Dan nilai VIF sebesar 3.933 dari 10. Sehingga dapat  dikatakan  bahwa  tidak  terjadi  korelasi pada variabel produk (tidak terjadi
Multikolinearitas) Uji Heteroskedastisitas Tabel 12.Uji Heteroskedastisitas Model P-value > 0.05 Produk .655 Promosi .638 Proses .650 Tabel 12 menunjukkan bahwa variabel independen  yaitu  Produk memiliki  nilai  sig 0,65  >  0,05  ,  variabel  Promosi  memiliki  nilai sig 0,638 > 0,05 , dan variabel Proses memiliki nilai  sig  0,650.  Dengan  demikian,  semua
variabel  independen  bebas  dari  masalah heteroskedasitas
Uji Autokorelasi Tabel 13. Uji Autokorelasi Change Statistics df1 df2 Sig.F Change Durbin Watson 3 36 .000 1.439
Tabel  13  menunjukkan  jika  nilai  DW (Durbin  Watson)  1.439.  Selanjutnya  nilai  ini akan  kita  bandingkan  dengan  nilai  tabel  DW dengan signifikansi 5%, diketahui jumlah data N=40  dan  jumlah  variabel  independen  K=4 maka  diperoleh  nilai  du  (batas  atas)  sebesar 1,720. Nilai DW  ini lebih besar dari batas atas (du)  yakin  1,720  dan  nilai  DW  sebesar  1,439 tersebut  lebih  dari  (4  -  du)  4  -  1,720  =  2,28. Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak terdapat autokorelasi positif.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Tabel 14. Analisis Regresi Linear Berganda
Model Unstandardized Coefficients (Constant) 1.285 Standard error 0.388 Produk .431 Promosi -.039 Proses .312
Berdasarkan tabel 5.13 dapat dirumuskan suatu persamaan regresi untuk  mengetahui pengaruh Produk,Promosi,dan  Proses    terhadap  Minat Nasabah adalah sebagi berikut:

## Y = α + β1X1 - β2X2  + β3X3 +  e
Y =1,285 + 0,431 - 0,039  + 0,312 + 0.388
Model  regresi  tersebut  di  atas  dapat diartikan  bahwa  nilai  koefisien    berarti  secara statistik  jika  semua  variabel  bebas  bernilai  0, maka nilai variabel terikat bernilai 1,285. Nilai regresi  dari  produk  0,431  dan  proses  0,312 memiliki  nilai  positif  sedangkan  pada  variabel promosi  memiliki  nilai  negatif  sebesar  -0,039. Maka  dapat  digambarkan    jika  ada  kenaikan nilai sebesar 1 pada variabel produk dan proses maka  setiap  variabel  akan  meningkat  1%, begitupun sebaliknya jika ada penurun sebesar 1 maka setiap variabel akan menurun 1%.
Hasil Pengujian Hipotesis
Tabel 15. Uji Anova Model F-test p-value Regression 8.998 .000 b
\ Tabel  15  menunjukkan  jika  nilai  F-hit sebesar  8,988  dan  nilai  F-tab  sebesar  2,63. Oleh karena itu F-hit 8,988 > F-tab 2,63 maka dengan  derajat  kekeliruan  5%  (α  =  0,05)  Ha diterima  Ho  ditolak  (hipotesis  diterima)  dan dengan  nilai  signifikan  0.000  <  0.05.  Artinya dengan  tingkat  kepercayaan  95%  dapat dikatakan  bahwa  model  yang  digunakan terpenuhi berdasarkan goodness of fit .
Tabel 16. Uji Hipotesis
Model t-stat p-value Produk 2.276 .029 Promosi -.148 .883 Proses 1.248 .220
Berdasarkan tabel  16 dapat diketahui hasil pengolahan  data  yang  terdapat  pada  tabel tersebut  diperoleh  t-hitung  untuk  masing- masing  variabel  independen  yaitu  produk sebesar  2,276  ,  promosi  -0,148,  dan  proses sebesar 1,248.
Dengan  demikian  pengujian  hipotesis untuk  mengetahui  apakah  variabel  independen secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap variabel  dependen  dalam  penelitian  ini  dapat dijelaskan sebagai berikut:
Pengaruh produk terhadap Minat nasabah.
Hasil analisis memberikan bukti bahwa  kausalitas  antara  produk (X1)  dengan minat  nasabah (Y)  diperoleh  data  yakni  t- hitung  2,276  Lebih  besar  dari  t-tabel  2,028, maka  pada tingkat  kekeliruan  5%  Ho diterima dan Ha diterima (hipotesis ditolak) dan dengan nilai  signifikan  0,02  <  0,05  artinya  signifikan. Maka  dapat  dikatakan  bahwa  produk  (X1) secara parsial berpengaruh positif dan
signifikan terhadap minat nasabah (Y).

## Pengaruh promosi terhadap minat nasabah.
Hasil  analisis  memberikan  bukti  bahwa kausalitas  antara  promosi  (X 2 )  dengan  minat nasabah  (Y)    diperoleh  nilai  t-hitung    -0,148 lebih  kecil  dari  t-tabel  2,028,  maka  pada tingkat  kekeliruan  5%  Ho  diterima  dan  Ha diterima  (hipotesis  ditolak)  dan  dengan  nilai signifikan 0,88 > 0,05 artinya tidak signifikan. Maka  dapat  dikatakan  bahwa  promosi  (X 2 ) secara  parsial  tidak  siginfikan    terhadap  minat nasabah (Y).
Pengaruh proses terhadap minat nasabah. Hasil analisis memberikan bukti bahwa  kausalitas  antara  proses  (X 3 )  dengan minat  nasabah  (Y)    diperoleh  data  yakni thitung  1,248  lebih  kecil  dari  ttabel  2,028, maka  pada tingkat  kekeliruan  5%  Ho  diterima dan  Ha    ditolak  dan  dengan  nilai  signifikan 0,22  >  0,05  artinya  tidak  signifikan.  Maka dapat  dikatakan  bahwa  proses  (X 3 )  secara parsial  memiliki  berpengaruh  positif  namun tidak signifikan terhadap minat nasabah (Y).
Uji Koefisien Determinan Tabel 17. Uji R 2
R R Square 0,655 0.429
Tabel  17  menunjukkan  hasil  R2  yaitu sebesar  0,429  atau  42,9%  besarnya  minat nasabah yang  dipengaruhi  oleh  variabel produk,  promosi,  dan  proses.  Sedangkan 57,1%  minat  nasabah  dipengaruhi  oleh variabel diluar penelitian yang dilakukan.

## Uji Linearitas
Tabel 18. Uji Linearitas Sig. Minat * Produk (Combined) .039 Linearity .000 Deviation from Linearity .558 Sig. Minat * Promosi (Combined) .054 Linearity .000 Deviation from Linearity .326
Sig. Minat * Proses (Combined) .057 Linearity .000 Deviation from Linearity .511
Hasil  pengujian  linearitas  dari  ketiga  dimensi pengamatan  yaitu  produk,  promosi  dan  proses memberikan  bukti  jika  nilai  deviation  from linearity  >  0.05.  Sehingga  dapat  dinyatakan bahwa terdapat hubungan linear antara dimensi pengamatan penilitian terhadap Minat Nasabah.

## PEMBAHASAN
Pengaruh Produk terhadap minat nasabah Produk  ( product ),  adalah  mengelola unsur produk termasuk perencaan dan pengembangan  produk  atau  jasa  yang  tepat untuk  dipasarkan  dengan  mengubah  produk atau  jasa  yang  ada  dengan  menambah  dan mengambil tindakan yang lain yang mempengaruhi  bermacam-macam  produk  atau jasa.
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi linear berganda yang telah dilakukan menunjukkan  bahwa  variabel  dimensi  produk memiliki  pengaruh  yang  (positif)  terhadap minat  nasabah,  yang  berarti  bahwa  semakin meningkatnya  nilai  suatu  produk  maka  akan meningkatkan  minat  nasabah,  begitu  pula sebaliknya menurunya nilai suatu produk akan menurunkan minat nasabah dalam menggunakan e-banking.
Hasil pengujian hipotesis parsial (Uji t) ditemukan  bahwa  dimensi  produk  dalam penelitian ini memiliki pengaruh yang signifikan  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan  e-banking.  sehingga  hipotesis dalam  penelitian  ini  yang  menyatakan  produk berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat nasabah.
Hal ini terjadi karena bauran pemasaran pada dimensi produk dapat mempermudah  nasabah  dalam  bertransaksi, kapan  pun  dimana  saja,  dan  sangat  praktis dalam  penggunaanya..  Selain  itu  beberapa nasabah,  masih  belum  berminat  menggunakan produk  e-banking,  dikarenakan  e-banking masih memiliki risiko yang sangat tinggi.  Jadi dengan  kata  lain  peningkatan  nilai  suatu produk  akan  memberikan  dampak  bagi nasabah  dalam  menggunakan  e-banking.  Hasil penelitian  sesuai  dengan  hasil  penelitian
sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Olga  Corry (2019)  dimana  dimensi  produk  memiliki pengaruh positif dan signifikan  terhadap minat nasabah  semakin  tinggi  kesusaian  nasabah dengan  produk  yang  ditawarkan  perbankan, maka semakin tinggi minat nasabah menggunakan layanan E-Banking.

## Pengaruh Promosi terhadap minat nasabah.
Promosi (promotion), adalah salah satu unsur  yang  digunakan  untuk  memberitahukan dan  membujuk  pasar  tentang  produk  atau  jasa yang  baru  pada  perusahaan  melalui  iklan, penjualan  pribadi,  promosi  penjualan,  maupun publikasi.  Berdasarkan  hasil  analisis  regresi linear berganda yang telah dilakukan menunjukkan bahwa variabel dimensi promosi tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  minat nasabah,  yang  berarti  bahwa  meningkatnya efektifitas  promosi  tidak  akan  meningkatkan minat nasabah .
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis parsial  (Uji  t)  ditemukan  bahwa  variabel dimensi  promosi  dalam  penelitian  ini  tidak signifikan  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan  e-banking,  sehingga  hipotesis dalam penelitian ini yang menyatakan promosi berpengaruh  positif  namun  tidak  signifikan terhadap minat nasabah dinyatakan ditolak.
Hal ini terjadi karena bauran pemasaran  pada  dimensi  promosi  tidak  begitu direspon  dengan  baik  atau  dengan  kata  lain nasabah tidak terpengaruh dengan promosi dari nasabah dimana perbankan perlu meningkatkan  promosi  dengan  mengadakan berupa  iklan,  brosur,  dan  lainnya  untuk menunjang informasi agar nasabah mengetahui jasa  layanan  nasabah    sehingga  nasabah  tidak ragu untuk memilih layanan yang ditawarkan.
Hasil penelitian ini tidak sesuai dengan hasil  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh  Muasyaroh  (2014);  Sjahruddin,  H.,  & Akbar,  S.  (2020)  dimana  dimensi  promosi memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  nasabah  semakin  baik  promosi yang  dilakukan  bank  kepada  nasabah,  maka semakin  tinggi  minat  nasabah  menggunakan layanan E-Banking.

## Pengaruh Proses terhadap Minat Nasabah
Proses  merupakan  gabungan  dari keseluruhan  aktivitas.  Mulai  dari  prosedur, jadwal  pekerjaan,  aktivitas,  mekanisme,  serta
hal-hal rutin lainnya. Berdasarkan hasil analisis regresi  linear  berganda  yang  telah  dilakukan menunjukkan  bahwa  variabel  dimensi  proses memiliki  pengaruh  yang  (positif)  terhadap minat  nasabah,  yang  berarti  bahwa  semakin meningkatnya suatu proses maka akan meningkatkan  minat  nasabah,  begitu  pula sebaliknya  menurunya  nilai  suatu  proses  akan menurunkan minat nasabah dalam menggunakan e-banking.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis parsial  (Uji  t)  ditemukan  bahwa  variabel dimensi  proses  dalam  penelitian  berpengaruh positif tidak signifikan terhadap minat nasabah dalam  menggunakan  e-banking,  sehingga hipotesis dalam penelitian ini yang menyatakan proses berpengaruh positif namun tidak  signifikan  terhadap  minat  nasabah. dinyatakan diterima.
Hal  ini  terjadi  karena  penggunaan layanan  online  tidak  dapat  dipahami  dan dioperasikan  oleh  pengguna,  sehingga  dapat disimpulkan  semakin  mudah  nasabah  dalam mengoperasikan  layanan  e-banking  maka semakin  banyak  nasabah  yang  berminat  untuk menggunaknya.  Hasil  penelitian  ini  tidak sesuai  dengan  hasil  penelitian  sebelumnya yang dilakukan oleh Ritonga (2017); Wirawan, A.  A.,  Sjahruddin,  H.,  &  Razak,  N.  (2019) dimana  dimensi  proses terhadap  minat nasabah  semakin  baik  proses  yang  dilakukan bank  kepada  nasabah,  maka  semakin      tinggi minat nasabah menggunakan layanan E- Banking.

## KESIMPULAN DAN SARAN KESIMPULAN
Hasil  pengujian  pengaruh  dimensi produk  terhadap  minat  nasabah  diperoleh koefisien regresi sebesar 0,370. Hipotesis yang dibangun  pada  variabel  ini  adalah  produk berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  minat nasabah. Sedangkan nilai probabilitas signifikansi  sebesar  0,02  lebih  kecil  dari  0,05, sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel produk  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menggunakan E-  Banking PT. Bank  BNI  Syari’ah  Kantor  Cabang  Makassar. Hal  ini  terjadi  karena  bauran  pemasaran  pada dimensi  produk  dapat  mempermudah  nasabah dalam  bertransaksi,  kapan  pun  dimana  saja, dan sangat praktis dalam penggunaanya.
Hasil  pengujian  pengaruh  dimensi promosi  terhadap  minat  nasabah  diperoleh
koefisien  regresi  sebesar  -0,035.  Hipotesis yang  dibangun  pada  variabel  ini  adalah promosi berpengaruh positif signifikan terhadap  minat  nasabah.  Sedangkan  nilai probabilitas  signifikansi  sebesar    0,88  lebih besar  dari  0,05,  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  promosi  tidak  berpengaruh terhadap minat menggunakan E-Banking . Hal ini terjadi karena bauran pemasaran  pada  dimensi  promosi  tidak  begitu direspon  dengan  baik  atau  dengan  kata  lain nasabah tidak terpengaruh dengan promosi dari nasabah dimana perusahaan perlu meningkatkan  promosi  dengan  mengadakan berupa  iklan,  brosur,  dan  lainnya  untuk menunjang informasi agar nasabah mengetahui jasa  layanan  nasabah  sehingga  nasabah  tidak ragu untuk memilih layanan yang ditawarkan.
Hasil  pengujian  pengaruh  variabel proses  terhadap  minat  nasabah  diperoleh koefisien regresi sebesar 0,277. Hipotesis yang dibangun  pada  variabel  ini  adalah  proses berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  minat nasabah. Sedangkan nilai probabilitas signifikansi  sebesar  0,22  lebih  kecil  dari  0,05. Hal  ini  terjadi  karena  penggunaan  layanan online tidak mudah dipahami dan dioperasikan oleh  pengguna,  sehingga  dapat  disimpulkan semakin mudah nasabah dalam mengoperasikan  layanan  e-banking  maka semakin  banyak  nasabah  yang  berminat  untuk menggunakanya.
Hasil  pengujian  variabel  yang  paling dominan  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan  e- Banking yaitu variabel bauran pemasaran  pada  dimensi  produk  dengan  nilai probabilitas  signifikansi  sebesar  0,002  lebih kecil dari 0,05, dan  t-hitung 2,276 lebih besar dari  t-tabel  2,028  maka  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  bauran  pemasaran  dimensi proses yang paling doiminan dalam meningkatkan
minat nasabah dalam menggunakan e-banking.

## SARAN
Kepada peneliti selanjutnya agar dapat menambah  atau  mengganti  variabel-  variabel independen lainnya seperti variabel kepercayaan, keamanan dan variabel lain yang dapat meningkatkan minat nasabah menggunakan e- banking.
Kepada  perbankan  syariah  diharapkan untuk  lebih  meningkatkan  pelayanan  bagi nasabah. Nasabah merupakan salah satu bagian
dari  atau  asset  berlangsungnya  proses  usaha. Oleh karena itu, PT. Bank BNI Syari’ah harus lebih  memperhatikan  dan memelihara nasabah dengan mempertahankan kepercayaan nasabah yang diberikan pada bank. E-banking merupakan  layanan  24  jam  yang  akan  sangat membantu  nasabah  dalam  kegiatan  perbankan semoga  bisa  disosialisasikan  lebih  luas  lagi pada nasabah.

## REFERENSI
Alwi, P. N. (2019). Pengaruh bauran pemasaran  terhadap  minat  nasabah menggunakan  layanan  e-banking  PT. Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  unit cawas cabang Klaten (Doctoral dissertation, Universitas Widya Dharma).
Ayuningtyas,  O.  C.  (2019). Pengaruh  Bauran Pemasaran  Terhadap  Minat  Nasabah Menggunakan  E-Banking  (Studi  pada BSM  KCP  Teluk  Betung  Bandar Lampung) (Doctoral  dissertation,  UIN Raden Intan Lampung).
Hurriyati,  R.  (2015).  Bauran  pemasaran  & loyalitas konsumen. Bandung: Alfabeta. Jaringan  Tim  OJK  (2015).  Survei  Nasabah Bank di Indoesia,
Kasmir,  D.,  &  SE,  M.  (2012).  Manajemen Perbankan Edisi Revisi. Jakarta: Penerbit PT Raja Grafindo Persada. Muasyaroh,  H.  H.  (2014).  Pengaruh  Bauran Pemasaran  terhadap  Minat  Nasabah Menggunakan E-Banking PT. Bank BNI Syariah Yogyakarta. Skripsi— Universitas Islam Sunan Kalijaga. Ningsih,  E.  R.  (2017).  Studi  Eksplorasi
Penerapan  Etika  Bisnis  Pada  Perbankan Syari'ah  Di  Indonesia. Iqtishadia:  Jurnal Kajian  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam STAIN Kudus, 10(1), 1-22.
Oliver;1986  dalam  Ramli  dan  Sjahruddin, (2015) Theory Disconfirmation Pinontoan,  W.  (2013).  Pengaruh  e-banking, kualitas  pelayanan,  kualitas  komunikasi dan  kepercayaan  terhadap  loyalitas nasabah  pada  pt.  Bank  mandiri  cabang manado. Jurnal  EMBA:  Jurnal  Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan
Akuntansi, 1(4).
Ramli,  A.  H.,  &  Sjahruddin,  H.  (2015). Building  patient  loyalty  in  healthcare services. International Review of Management  and  Business  Research, 4(2), 391.
Ritonga,  H.  S.  P.  (2017). Pengaruh  bauran pemasaran  terhadap  minat  nasabah menggunakan  e-banking  pada  PT.  Bank Syariah Mandiri kantor cabang Padangsidimpuan (Doctoral  dissertation, IAIN Padangsidimpuan). Schiffman,  L.  G.,  &  Kanuk,  L.  L.  (2010).
Consumer  behavior. Harlow,  England: Prentice Hall.
Setyaningsih,  E.  D.  (2017).  Pengaruh Kualitas Layanan  Dan  Word  Of  Mouth  Melalui Minat  Terhadap  Keputusan  Nasabah Dalam  Menggunakan  E-Banking  Pada Bank  Bni.  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Bisnis, 22(1).
Sjahruddin,  H.,  &  Akbar,  S.  (2020).  Dampak
Promosi, Harga, Dan Diferensiasi Produk Dalam Meningkatkan Keputusan Pembelian.  Jurnal  Administrasi  dan
Manajemen, 10(2), 172-179. Sumirat,  M.  Y.  (2015). Pengaruh  Pemasaran Interaktif terhadap Keputusan Pembelian (Studi Kasus Distro Dloops Bandung) (Doctoral dissertation, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis (UNISBA)).
Supriyanto,  A.  S.  (2010).  Metodologi  riset manajemen Sumber daya Manusia.
Tjiptono,  F.  (2012).  Pemasaran  jasa. Malang: Bayumedia Publishing, 104.
Wirawan,  A.  A.,  Sjahruddin,  H.,  &  Razak,  N. (2019).  Pengaruh  Kualitas  Produk  dan Lokasi  Terhadap  Loyalitas  Pelanggan Melalui  Kepuasan  Pelanggan  Sebagai Variabel  Intervening  Pada  Lamuna Coffee di Kabupaten Bone.
Wulandari,  D.  P.  (2018). Faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  nasabah  untuk menggunakan  layanan  mobile  banking pada  PT  Bank  Syariah  Mandiri  kantor cabang Lubuk Pakam (Doctoral
dissertation,  Universitas  Islam  Negeri Sumatea Utara Medan).