141 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam

## PERKEMBANGAN FINANCIAL TECHNOLOGI ( FINTECH ) BERDASARKAN PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM

## Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro
(Universitas Pawyatan Daha Kediri dan Politeknik Negeri Malang PSDKU Kediri) hendraku77 @ gmail.com dan wiwiek.kusumaning@polinema.ac.id

## Abstract
This  research  is  a  library  research.  The  method  used  in  this  research  is  Library  Research  or literature review, which collects data from literature and other sources that support and are related to the discussion of this study. The results of this study are: (1) There are 5 major roles of Start- up  Financial  Technology,  namely,  First  financial  transactions  become  more  practical  and  safer. Second, it can advance the development of bitcoin. Third, it can improve people's lives. Fourth, it can  build  banking  infrastructure  as  a  solution  to  increase  people's  purchasing  power.  Fifth,  can remove loan sharks. (2) The relevance of Financial Technology in today's development, it is very clear that its relationship in the daily life of the community, which provides convenience for the needs  of  the  community  in  conducting  financial  transactions,  such  as  payments,  buying  and selling of shares, borrowing and other transactions through technology. (3) Financial Technology is not contradictory to the Islamic economic system as long as it follows the legal principles of a contract, and meets the conditions and principles as well as the applicable law.
Keywords : Financial Technology, Islamic Economics .

## A. Pendahuluan
Perkembangan  teknologi  yang  semakin  canggih  akan    memudahkahkan  dan membuka peluang setiap orang untuk membuka usaha. Tahun demi tahun teknologi akan selalu  mengalami  perkembangan  yang  signifikan  dimana  tujuan  tersebut  adalah  agar dapat menciptakan suatu teknologi yang lebih mutakhir dan mampu membawa perubahan besar  dalam  membantu  meringankan  setiap  tugas  manusia.  Salah  satu  perkembangan teknologi  juga  dirasakan  di  Indonesia.  Perkembangan  teknologi  di  Indonesia  saat  ini berkembang  dengan  pesat  bersamaan  dengan  penemuan  dan  pengembangan  ilmu pengetahuan dalam bidang informasi dan komunikasi sehingga mampu menciptakan alat yang  mendukung  perkembangan  teknologi  informasi  seperti  sistem  komunikasi  dengan alat  komunikasi  yang  searah  maupun  dua  arah  (interaktif). 1 Saat  ini  Indonesia  telah sampai  pada  revolusi  industri  4.0,  yang  mana  berdampak  pada  meningkatnya  jumlah pengguna internet dari berbagai kalangan usia dan kelompok msyarakat tertentu.
1 Posma  Sariguna  Johnson Kennedy, “Tantangan terhadap  Ancaman Disruptif dari Financial Technology dan  Peran  Pemerintah  dalam  menyikapinya”. Jurnal  Forum Keuangan  dan Bisnis Indonesia (FKBI), VI, 2017, h 172
Pengguna internet di Indonesia pada tahun 1998 baru mencapai 500 ribu sedangkan pada akhir tahun 2017 telah mencapai lebih dari 100 juta lebih pengguna. Menurut data survei APJII  pengakses  internet  pada  tahun  2017  tumbuh  sebesar  7,9%  dari  tahun  sebelumnya dan tumbuh lebihdari 600% dalam 10 tahun terakhir. Pesatnya perkembangan teknologi di Indonesia  dan  luasnya  jangkauan  layanan  internet  serta  semakin  terjangkaunya  harga gawai  untuk  akses  ke  dunia  maya  membuat  pengguna  internet  berkembang  cukup pesat.kemudian  menciptakan financing  gap yang  lebar.  Ditengah    kondisi    tersebut, lahirlah    perusahaan Financial  Technology  (FinTech) sebagai  solusi  alternatif  untuk memenuhi  kebutuhan  masyarakat  akan  layanan  jasa  keuangan. 2 Financial  Technology didefinisikan sebagai industri yang terdiri dari  perusahaan-perusahaan  yang menggunakan  teknologi  agar  sistem  keuangan  dan  penyampaian  layanan  keuangan  lebih efisien.  Sementara  itu, Financial  Technlogy juga  didefinisikan  sebagai  inovasi  teknologi dalam  layanan  keuangan  yang  dapat  menghasilkan  model-model  bisnis,  aplikasi,  proses atau  produk-produk  dengan  efek  material  yang  terkait  dengan  penyediaan  layanan keuangan, dengan  ide  kreatif  dan  inovasi  teknologi, Financial  Technology menawarkan pilihan  baru  bagi  konsumen  dalam  melakukan  aktivitas  pembayaran,  pengiriman  uang, intermediasi dana, dan investasi. 3
atau crowdfundi 4 , dan bahkan mendapatkan rekomendasi investasi secara otomatis via  kecerdasan  buatan  ( artificial  intelligence ). 5 Konsep  fintech  yang  mengadaptasi perkembangan  teknologi  yang  dipadukan  dengan  bidang  finansial  di  yakinkan  bisa menghadirkan proses transaksi keuangan yang lebih praktis, aman serta modern. Start-up financial technology tentunya   tidak   akan   banyak   bermunculan   bila   tidak   memiliki peran   yang   besar.   Banyak   hal   yang   membuat   perkembangan financial technology mampu    mempengaruhi    gaya    hidup    masyarakat    dunia.    Alasan-  alasan  tersebut membuat  bidang financial  technology terus  tumbuh  menjadi  sebuah  kebutuhan  baru bagi masyarakat. 5
3 Peer to peer lending adalah praktek atau metode memberikan pinjaman uang kepada individu  atau  bisnis dan  juga  sebaliknya,  mengajukan pinjaman  kepada  pemberi  pinjaman,  yang menghubungkan antara pemberi pinjaman atau investor secara online.
4 Crowdfunding adalah start-up yang  menyediakan  platform  penggalangan  dana  untuk  disalurkan kembali kepada orang-orang yang membutuhkan
5 Posma Sariguna Johnson Kennedy, “Tantangan terhadap Ancaman Disruptif dari Financial Technology dan  Peran  Pemerintah dalam  menyikapinya”. Jurnal  Forum Keuangan  dan Bisnis Indonesia (FKBI), VI, 2017, h 172.
143 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
Bisnis Fintech berkembang    pesat    di    Indonesia    karena    keberadaan Fintech banyak  memberikan  kemudahan  bagi  kebutuhan  manusia  dalam  melakukan  transaksi keuangan,  seperti  pembayaran,  jual  beli  saham,  peminjaman,    dan    transaksi    lainnya melalui    teknologi. 7 Segala    bentuk  kegiatan  manusia  yang  bertujuan  untuk mempermudah manusia lainnya merupakan salah satu bentuk ibadah kepada Allah SWT, sesuai  didalam  firman-Nya  Al-Baqarah  ayat  185  yang  Artinya:  “Allah  menghendaki kemudahan  bagimu,  dan  tidak  menghendaki  kesukaran  bagimu”  maksudnya  Allah menegaskan  bahwa  peraturanNya  itu  adalah  untuk  memudahkan  manusia  dan  bukan untuk  menyulitkan  manusia  sehingga  Allah  SWT  memerintah    manusia    untuk mengagungkan   Allah   atas   petunjuk-Nya   ini supaya orang-orang bersyukur.
Financial  Technology yang  selama  ini  masuk  dalam  sistem  keuangan konvensional, perlahan-lahan masuk ke sistem keuangan syariah. Melihat perubahan  ini, tentu    saja    nasabah    harus    lebih    banyak    mempelajari    rambu-  rambu  syariah  di  area Fintech, mulai  dari  akad,  syarat,  rukun,  hukum,  administrasi  pajak,  akuntansi  hingga audit, agar terhindar dari  unsur riba dan maupun gharar. 8 Contohnya seperti pemberian Cashback dan  diskon  yang  diberikan  kepada  investor  juga  harus  hati-hati,  karena  ini sifatnya  adalah investasi jangan  sampai terjadi ketidakjelasan skemanya. Sebagai    umat Islam      juga      patut      mengetahui      perkembangan      dari Financial  Technology ini. Sebelum  memanfaatkan  kemudahan  yang  ditawarkan  pada  produk-produk  dalam perusahaan  ini,  perlu  mencari  tau  apakah Financial  Technology ini  sejalan  dengan ekonomi  Islam  dan  apakah  penggunaannya  juga  tidak  bertentangan  dengan  hukum- hukum Islam. 9
Berdasarkan latar belakang di  atas, dalam  menganalisis apa saja peran  besar dari Start-up ,  bagaimana  relevansi  fintech  dengan  perkembangan  zaman  sekarang  dan bagaimana  fintech  dalam  perspektif  ekonomi  islam,  maka  dapat  dirumuskan  bagaimana perkembangan Financial Technologi (Fintech) berdasarkan perspektif Islam
7 Murniati    Mukhlisin, Jurnal    Hukum    Fintech,    Teknologi,    Telekomunikasi    &    Perbankan Syariah, Prihatwono Law Research Vol. 1, Juni 2018.
8 Sasmita  Flouridaningrum, Mengapa  Memilih   Fintech   Syariah, Jurnal   Hukum  Fintech, Teknologi, Telekomunikasi & Perbankan Syariah Prihatwono Law Research Vol. 1, Juni 2018.
9 Murniati  Mukhlisin, Fintech  syariah  dan  keuangan  keluarga  kita, Sekolah  Tinggi Ekonomi Islam Tazkia. 2017.

## B. LANDASAN TEORI
1. Financial Technologi
a. Pengertian Financial Technologi
Fintech   berasal   dari   istilah financial   technology atau   teknologi finansial. Menurut The  National  Digital  Research  Centre (NDRC),  di  Dublin,  Irlandia, mendefinisikan  fintech  sebagai  “innovation  infinancial  service”atau  “inovasi  dalam layanan  keuangan  fintech”  yang  merupakan  suatu  inovasi  pada  sektor  finansial dengan  memberikan  sentuhan  teknologi  modern.  Transaksi    keuangan    melalui fintech    ini    meliputi    pembayaran,    investasi, peminjaman    uang,    transfer,    rencana keuangan  dan  pembanding  produk keuangan. 10
Fintech atau  yang dalam  bahasa  Indonesianya  disebut  Teknologi  Informasi  adalah penggunaan  teknologi  dalam  sistem  keuangan  yang  menghasilkan  produk,  layanan, teknologi,  dan/atau  model  bisnis  baru  serta  dapat  berdampak  pada  stabilitas  moneter, stabilitas  sistem  keuangan,  dan/atau  efisiensi,  kelancaran,  keamanan,  dan  keandalan sistem  pembayaran.  Bahwa  perkembangan  teknologi  dan  sistem  informasi  saat  ini  terus melahirkan berbagai inovasi, khususnya yang berkaitan dengan teknologi finansial untuk memenuhi berbagai kebutuhan masyarakat termasuk akses terhadap layanan finansial dan pemrosesan  transaksi.  Berdasarkan  pasal  3  Peraturan  Bank  Indonesia    Nomor    19/12/ PBI  2017   tentang   teknologi   finansial   bahwa teknologi  finansial ini harus memenuhi kriteria yaitu:
1.) Bersifat inovatif
2.) Dapat berdampak pada produk, layanan, teknologi dan/atau  model  bisnis finansial yang telah eksis
3.) Dapat memberikan manfaat bagi masyarakat
4.) Dapat dipergunakan secara luas
5.) Kriteria lainnya yang ditetapkan oleh Bank Indonesia 11
Industri financial  technologi  (fintech) merupakan  salah  satu  metode  layanan  jasa keuangan  yang  mulai  populer  di  era  digital  sekarang  ini.  Dan  pembayaran  digital menjadi salah satu sektor dalam industri Fintech yang paling berkembang di Indonesia
10 Ernama  Santi, Pengawasan  Otoritas  Jasa   Keuangan  terhadap  Financial   Technology (Peraturan Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/POJK.01/2016, Diponegoro  Law  Journal,  Volume 6,  Nomor  3, Tahun 2017, h. 2.
11 Ade   Bagus   Rindi, Jurnal   Hukum   Fintech,   Teknologi,   Telekomunikasi   &   Perbankan Syariah, Prihatwono Law Research Vol. 1, Juni 2018, h. 1
145 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
Sektor  inilah  yang  kemudian  paling  diharapkan  oleh  pemerintah  dan  masyarakat  untuk mendorong  peningkatan  jumlah  masyarakat  yang  memiliki  akses  kepada  layanan keuangan 12
Financial  technology/FinTech merupakan  hasil  gabungan  antara  jasa keuangan  dengan  teknologi  yang  akhirnya  mengubah  model  bisnis  dari  konvensional menjadi      moderat,      yang    awalnya    dalam      membayar    harus  bertatap-muka  dan membawa  sejumlah  uang  kas,  kini  dapat  melakukan  transaksi  jarak  jauh  dengan melakukan  pembayaran  yang  dapat  dilakukan dalam hitungan detik saja. 13

## b.) Financial Technology Dalam Bidang Ekonomi
Fintech lahir  dan  berkembang  sesuai  tuntutan  zaman  dan  pasar ekonomi, dimana  proses  pembayaran,  transfer,  jual  beli,  hingga  pembiayaan  diharapkan  menjadi semakin  praktis,  aman  dan  modern.  Kegiatan  transaksi pun kini dapat dilakukan secara elektronik melalui smartphone, tablet atau perangkat genggam lainnya. Kehadiran fintech adalah    melengkapi    rantai    transaksi    keuangan    dan  turut  memperkuat  ekosistem keuangan,  dan  bukan  menggantikan  peran  institusi  keuangan  tradisional. Fintech mendukung  peran  bank  atau  lembaga  keuangan    dalam    memberikan    jasa    keuangan kepada   nasabah,   membantu nasabah dalam m embuat keputusan keuangan, mengurangi biaya  operasional  dan  risiko  kerugian  (misalnya  akibat  kredit  macet)  dan mengembangkan  pasar  karena  fintech  sendiri  menjadi  salah  satu  sarana  untuk meningkatkan  pemasaran  suatu  produk  di  tengah  industri  keuangan,  utamanya  karena pemasaran produk secara online makin disukai oleh publik.
Fintech saat ini telah memiliki banyak fungsi yang tidak hanya sebagai layanan transaksi keuangan online. Hasil riset Asosiasi FinTech Indonesia melaporkan bahwa saat ini  perusahaan  fintech  di  Indonesia    masih  didominasi  oleh  perusahaan    pembayaran (44%), agregator  (15%), pembiayaan  (15%), perencana    keuangan    untuk    personal maupun    perusahaan    (10%), crowdfunding (8%) dan lainnya (8%). 14
12 Niki Luhur,
Fintech
dan Keberadaannya: Mengusik atau Kolaboratif, ekonomi.kompas.com/read/2016/11/22/133000826/fintech dan keberadaannya mengusik.atau.kolaboratif.(Online 26 April2018)
13 EDUKASI.Edukasi dan Perlindungan Konsumen. www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan- konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/fintech/Pages/default.aspx,(Online05April2018)
14 Irma  Muzdalifa,    dkk, “Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan    Keuangan  inklusif  Pada UMKMDiIndonesia(Pendekatan KeuanganSyariah)”, JurnalMasharif al-Syariah:
Jurnal EkonomidanPerbankanSyariah/Vol.3, No.1, 2018

## c.)      Jenis-Jenis Financial Technology
Ada  enam  jenis-jenis Fintech yang  dikemukakan  oleh  Rosse  (2016) yaitu:
1)     Manajemen Aset
Manajemen  aset  adalah  sebuah  Platform Expense  Management  System membantu berjalannya  usaha  lebih  praktis  dan  efisien.  Dengan  adanya start-  up seperti Jojonomic ini,    masyarakat    Indonesia    bisa    lebih paperless, karena    semua rekapan    pergantian    biaya    yang    semula    dilakukan    manual,  cukup  dilakukan melalui aplikasi untuk persetujuan pergantian biaya tersebut.
2.) Crowd Funding
Crowd  Funding adalah start-up yang  menyediakan  platform  penggalangan  dana untuk  disalurkan  kembali  kepada  orang-orang  yang  membutuhkan,  seperti  korban bencana alam, korban perang, mendanai pembuatan karya, dan sebagainya. Contoh penyedia  platformnya  adalah  KitaBisa,  Wujudkan,  AyoPeduli,  Crowdtivate, gandengtangan, carincara dan sebagainya. 15

## 3.)   E-Money
E-Money atau    uang    elektronik,    sebagaimana    namanya,    adalah    uang  yang dikemas ke dalam dunia digital, sehingga dapat dikatakan dompet elektronik. Uang ini  umumnya  bisa  digunakan  untuk  berbelanja,  membayar  tagihan,  dan  lain-lain melalui sebuah aplikasi. 16 Sejak pemerintah mendorong pembayaran uang elektronik, seperti  untuk  masuk  tol,  tiket  kereta,  tempat  wisata  milik  negara  dan  sebagainya, tanpa disadari fungsi uang yang tadinya sebagai  alat  pembayaran  yang  sah  menjadi mulai  ditinggalkan,  digantikan  kartu  digital  yang  lebih  praktis  dan  aman  untuk dibawa.  Contoh E-Money yang  beredar  saat  ini  adalah Flash BCA, E-Money Mandiri,  Brizzi  BRI,  Tap  Cash  BNI,  Mega  Cash,  Nobu  E-Money,  Jak  Card  Bank DKI dan Skype Mobile terbitan Skye Indonesia. 17
15 Ferry  Hendro  Basuki  &  Hartina  Husein, Analisis  Swot  Financial  Technology  pada  Dunia Perbankan  di  Kota  Ambon  (Survei  Pada  Bank  di  Kota  Ambon), Jurnal  Manis  Volume  2  Nomor1, Januari 2018, h. 65.
16 Trending   Bisnis, Mengenal   Fintech   dan   Jenisnya   di   Indonesia, trendingbisnis.com (Online 08 September 2018).
17 Trending  Bisnis, Mengenal  Fintech  dan  Jenisnya  di  Indonesia, trendingbisnis.com (Online 08 September 2018).
147 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam

## 4.) Insurance
Jenis start-up yang  bergerak  di  bidang insurance ini  cukup  menarik yaitu start- up asuransi yang menyediakan layanan kepada penggunanya berupa informasi rumah sakit  terdekat,  dokter  terpercaya,  referensi  rumah  sakit,    dan      sebagainya. Contohnya      HiOscar.com      yaitu start-up yang  dibangun  dengan  tujuan  untuk memberikan  cara  yang  sederhana,  intuitif, dan   proaktif   dalam   membantu   para pelanggannya   menavigasi   system kesehatan mereka. 18

## 5.) Peer to peer (P2P) Lending
Peer  to  peer  (P2P)  Lending adalah  layanan  pinjaman  uang  yang diawasi  OJK untuk  membantu  pelaku  UMKM  yang  belum  memiliki rekening di  bank. Peer to peer  (P2P)  Lending merupakan start-up yang  menyediakan    platform    pinjaman secara online. Urusan  permodalan  yang sering dianggap bagian paling vital untuk membuka  usaha,  melahirkan  ide  banyak  pihak  untuk  mendirikan  start-up  jenis  ini. Dengan  demikian,  bagi  orang-orang    yang    membutuhkan    dana    untuk    membuka atau  mengembangkan  usahanya,    sekarang  ini    bisa    menggunakan    jasa start-up yang  bergerak  di  bidang peer  to  peer  (P2P)  Lending. Contohnya  adalah UangTeman,  TemanUsaha,  Koinworks,  Dana  didik,  Kredivo,  Shoot  Your  Dream dan sebagainya. 19
6.) E-Wallet
E-Wallet sebenarnya  juga  termasuk  dalam  kategori E-Money. Bedanya E-Money menggunakan  teknologi  berbasis  chip  yang  ditanam  pada  kartu.  Dengan  bentuknya sebagai  kartu, E-Money menjadi  lebih  populer  karena  secara    fisik    masih    bisa dipegang    sehingga    mudah    untuk    digunakan  sekaligus  secara  psikologis, pemiliknya merasa nyaman. Sementara E- Wallet  menggunakan teknologi berbasis server. Pengguna E-Wallet  saat ini lebih banyak untuk belanja online, belanja di gerai ritel offline, pembelian pulsa telepon, token listrik, tagihan BPJS, tagihan TV berbayar dan sebagainya. 20
18 Trending  Bisnis, Mengenal  Fintech  dan  Jenisnya  di  Indonesia, trendingbisnis.com  (Online 08 September 2018).
19 P3EI UII Yogyakarta, Ekonomi Islam, jakarta: Rajawali Press, 2012, h. 17.
20 Trending  Bisnis,  Mengenal  Fintech  dan  Jenisnya  di  Indonesia,  trendingbisnis.com (Online 08 September 2018).

## 2. Teori Ekonomi Islam
Para ahli ekonomi Muslim memberikan pengertian ekonomi Islam yang  bervariasi, tetapi  pada  dasarnya   mengandung  esensi  makna   yang sama. Pada intinya ekonomi Islam  merupakan  cabang  ilmu  pengetahuan  yang  berupaya  untuk  memandang, menganalisis,  dan  menyelesaikan  permasalahan-permasalahan  ekonomi  dengan  cara- cara  Islami.  Ekonomi  Islam  dimaksud  untuk  mempelajari  upaya  manusia  untuk mencapai  falah  dengan  sumber  daya  yang  ada  melalui  mekanisme  pertukaran    barang dan    jasa  dengan    menggunakan    alat    tukar    ekonomi  berupa  uang  yang  diikat  oleh nilai-nilai  Islam. 21 Sistem  ekonomi  Islam  ini  bersumber  dari  wahyu  yang transendental  (al- Qur‟an dan as-Sunnah/al-Hadits) dan sumber interpretasi dari wahyu yang disebut dengan ijtihad.
Hukum-hukum  yang  diambil  dari  sumber  nash  al-Qur‟an  dan  al-Hadits  yang merupakan  nash qath‟i itu  secara  konsep  dan  prinsip  adalah  tetap  (tidak  dapat berubah  kapanpun  dan  dimanapun),  tetapi  dalam  hal  yang  berhubungan  dengan  nash yang  bersifat zhanni ,  itu  dapat  berubah  yang  dipengaruhi  oleh  waktu,  tempat,  dan keadaan. 22 Definisi  dari  para  ahli  mengenai  ekonomi   Islam  adalah  sebagai berikut: Pendekatan  definisi  oleh  Hanazuzzaman  dan  Metwally  yang  dikutip  oleh  P3EI UII Yogyakarta:
Ekonomi  Islam  merupakan  ilmu  ekonomi  yang  diturunkan  dari ajaran Alquran dan Hadis.  Segala bentuk  pemikiran  ataupun  praktek ekonomi    yang  tidak    bersumberkan dari  Alquran   dan  Hadis   tidak dapat dipandang sebagai ekonomi  Islam. Untuk dapat menjelaskan masalah  kekinian  menggunakan  metode  fikih  untuk  menjelaskan fenomena tersebut bersesuai dengan ajaran Alquran dan Hadis. 23
Muhammad  Abdul  Manan  yang  dikutip  oleh  Heri  Sudarsono  memberikan pengertian:  Ekonomi  Islam  adalah  merupakan  ilmu  pengetahuan  sosial  yang mempelajari  masalah-masalah  ekonomi  rakyat  yang  diilhami  oleh  nilai-nilai  Islam. 24
Ekonomi  Islam  adalah  ekonomi  yang  berlandaskan  ketuhanan.  Ia bertitik tolak dari Tuhan  dan  memiliki  tujuan  akhir  pada  Tuhan.  Tujuan  ekonomi  ini  untuk  membantu manusia  untuk  menyembah  Tuhannya  yang “telah  memberi  makan  kepada  mereka untuk  menghilangkan  lapar  serta  mengamankan  mereka  dari  ketakutan”  juga  untuk menyelamatkan  manusia  dari  kemiskinan  yang  bisa  mengkafirkan  dan  kelaparan  yang bisa mendatangkan dosa.
22 Yusuf Qardhawi, Norma dan Etika Ekonomi Islam, Mesir: Maktabah Wahbah, 1995, h.
23,24 Muhammad  dan  Rahmad  Kurniawan,  Visi  dan  Aksi  Ekonomi  Islam,  Malang:  Intimedia  (Kelompok  In  TRANS Publishing), 2014, h. 21.
149 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
a.) Prinsip-Prinsip Ekonomi Islam
Bangunan  ekonomi  islam  di  dasarkan  atas  lima  nilai  universal  yang  menjadi  dasar inspirasi  untuk  menyusun  proporsi-proporsi  dan  teori-teori  ekonomi  Islam.  Kelima nilai universal tersebut sebagaimana disebutkan oleh Adiwarman Karim, yaitu:
(1.) Tauhid dan Aqidah
Tauhid dipahami sebagai sebuah ungkapan keyakinan (syahadat) seorang muslim atas  keesaan  Tuhan.  Istilah  tauhid  dikonstruksi  berarti  satu  (esa)  yaitu  dasar kepercayaan  yang  menjiwai  manusia  dan  seluruh  aktivitasnya.  Konsep  tauhid berisikan  kepasrahan  manusia  kepada  Tuhannya,  dalam  perspektif  yang  lebih luas,  konsep  ini  merefleksikan  adanya  kesatuan,  yaitu  kesatuan  kemanusiaan, kesatuan penciptaan dan kesatuan tujuan hidup. Tauhid merupakan pondasi ajaran Islam. Dengan tauhid, manusia menyaksikan bahwa “tiada sesuatupun yang layak disembah  selain  Allah”  dan  “tidak  ada  pemilik  langit,  bumi  dan  isinya  selain daripada Allah”. pemiliknya,  termasuk pemilik manusia dan seluruh sumber daya yang ada. 25 Sebagaimana  firman  Allah  SWT  dalam  QS.  Al-An‟am :  3  yang berbunyi:
َنوُب ِسأكَت  اَم  ُمَلأعَي َو  أمُك َرأهَج َو  أمُكهر ِس  ُمَلأعَي  ۖ  ِض أرَ ألْٱ  ىِف َو  ِت ََٰو ََٰمهسلٱ  ىِف  ُ هللَّٱ  َو ُه َو
Artinya:
“Dan  Dialah  Allah  (yang  disembah),  baik  di  langit  maupun  di  bumi;  Dia mengetahui  apa  yang  kamu  rahasiakan  dan  apa  yang  kamu  lahirkan  dan mengetahui (pula) apa yang kamu usahakan.” (QS. Al-an‟am [6] : 3) 26
Islam  berpandangan  bahwa  segala  sesuatu  yang  ada  tidak  diciptakan   dengan sia-sia,  tetapi  memiliki  tujuan.  Tujuan  di  ciptakan  manusia  adalah  untuk beribadah  kepada-Nya.  Karena  itu  segala  aktivitas  manusia  dalam hubungannya dengan alam (sumber daya) dan manusia (mu‟amalah) di bingkai dengan  kerangka  hubungan  dengan  Allah.  Karena  kepada-Nya  kita  akan mempertanggungjawabkan  segala  perbuatan  kita,  termasuk  aktivitas   ekonomi dan  bisnis. 27 Tauhid  dalam  bidang  ekonomi  mengantarkan  para  pelaku ekonomi  untuk  berkeyakinan  bahwa  harta  benda  adalah  milik  Allah  semata, keuntungan yang diperoleh pengusaha adalah berkat anugerah dari Tuhan.
25 Muhammad, Prinsip-prinsip Ekonomi Islam, Yogyakarta: Graha Ilmu, 2007, h. 5.
26 Al-an‟am [6]: 3.
27 Ahmad  Dakhoir  dan  Itsla  Yunisva  Aviva,  Ekonomi  Islam  dan  Mekanisme  Pasar, Surabaya: LaksBang Pressindo, 2017, h. 68.
Sedangkan  akidah  ini  merupakan  dasar  keseluruhan  tatanan  kehidupan  dalam Islam,  termasuk  tatanan  dalam  ekonomi.  Tatanan  dalam  Islam  merupakan bagian  dari  akidah.  Tugas  tatanan  adalah  melindungi  akidah,  memperdalam akar-akarnya,  meyebarluaskan  cahayanya,  dan  membentenginya  dari  segala rintangan,  serta  merealisasikannya  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Tatanan kehidupan  dalam  Islam  bersifat  sempurna  dan  spesifik.  Ia  mencakup  ibadah yang  meninggikn  derajat  rohani  dan  menjalin  hubungan  manusia  dengan Tuhannya;  etika  yang  meletakkan  insting  pada  tempatnya  dan  membersihkan jiwa; sopan santun yang meninggikan karakter dan menghiasi kehidupan; serta syariat  yang  mengatur  masalah  halal-haram  dan      nilai-nilai      keadilan, menjauhkan      maksiat      atau      kezaliman,      dan  mengatur  hubungan antarindividu,  individu  dengan  keluarga  individu  dengan  masyarakat, masyarakat  dengan  masyarakat,  atas  dasar  persahabatan,  persamaan  dan keadilan. Syariat juga menerangkan hak dan kewajiban, termasuk di dalamnya sanksi-sanksi dalam penyelewengan. 28
(2.) Rahmatan lil „Alamin
Sistem  ekonomi  yang  berkembang  selama  ini  adalah  sistem  ekonomi kapitalis,sosialis  dan  percampuran  atau  gabungan  dari  dua  sistem  tersebut. Semua sistem ekonomi tersebut terbukti belum mampu dan belum sepenuhnya berhasil  dalam  meningkatkan  kesejahteraan  dan  pemerataan  ekonomi  hingga saat  ini. 29 Sistem  tersebut  juga  terbukti  berlandaskan  petunjuk  Al-Qur‟an  dan As-Sunnah,  akan  membawa  ummat  manusia  pada  jalan  yang  diridhoi  oleh- Nya. Perkembangan sistem ekonomi syariah sekarang ini bukan untuk menjadi rival  sistem  ekonomi  yang  sudah  ada,  tetapi  bagaimana  sistem  ini  berfungsi sebagai  petutup  kekurangan  terhadap  semua  sistem  ekonomi yang telah ada sebelumnya.  System  ini  didasarkan  pada  agama  Islam,  karena  Islam    sebagai “rahmatan  lil  alamin”  yaitu  rahmat  bagi  semesta alam, mempunyai makna yang  dalam,  bukan  hanya  untuk  ummat  Islam  saja,  tetapi  juga  untuk  seluruh makhluk-Nya yang ada dimuka bumi ini.
28 Muhammad dan Rahmad Kurniawan, Visi dan Aksi Ekonomi islam, .., h. 21.
29 Yusuf Qardhawi, Norma dan Etika Ekonomi Islam.., h. 35.
151 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
Kegiatan  ekonomi  dalam  agama  Islam  harus  di  dasarkan  pada hukum syara‟, dalam  artian  ada  yang  boleh  di  laksanakan  dan  sebaliknya  ada    yang    tidak boleh    dilaksanakan    dengan    kata    lain    “harus    ada  etika”.kegiatan  ekonomi merupakan salah satu bentuk ibadah kepada Allah SWT, sesuai didalam firman- Nya: adh-dzariyyat ayat 56 yang berbunyi:
ِنوُدُبأعَيِل  هلَِّإ  َسنِ ألْٱ َو  هنِجألٱ  ُتأقَلَخ  اَم َو
Artinya:
“Dan  aku  tidak  ciptakan  zin  dan  manusia,  kecuali  untuk  beribadah  kepada- Ku”. 30
Pada  hakikatnya  harta  dalam  agama  Islam  adalah  milik  Allah  SWT,  harta merupakan  pemberian  Ilahi  dan  juga  sebagai  titipan  dari -Nya  kepada  kita manusia  didunia  ini.  Oleh  karena  itu,  wajib  hukumnya  menjaga  dan menggunakan  sesuai  dengan  tuntunan  Al-Qur‟an  dan  As-Sunnah.  Agama  Islam secara  jelas  telah  menerangkan  yang  berkaitan  dengan  aturan-aturan  dalam masalah harta tersebut. Islam telah mengatur dalam masalah harta mulai dari  sisi cara  mendapatkannya,    kemudian    cara  menggunakannya,  hingga  cara memberikannya kepada yang berhak baik itu dalam bentuk shadaqah, infaq, dan zakat.  Semua  penjelasan  terkait  masalah  harta  telah  diatur  dalam  agama  Islam sesuai dengan tuntunan Qur‟an dan Sunnah. 31
(3.) Tahqiq Adl (Mewujudkan Keadilan)
Salah  satu  prinsip  yang  sangat  penting  dalam  melaksanakan  kegiatan  ekonomi islam  adalah  keadilan.  Berperilaku  adil  tidak  hanya  berdasarkan  kepada  Al- Qur‟an  dan  Al-hadis,  tetapi  didasarkan  pula  pada  pertimbangan  hukum  alam, yang didasarkan pada keseimbangan dan keadilan.  Keadilan (adl) adalah sebuah konsep  universal  yang  ada  dan  dimiliki  oleh  semua  ideologi,  aliran  filsafat moral, dan bahkan ajaran setiap agama. Dalam Islam, keadilan tidak terpisah dari moralitas,  didasarkan  pada  nilai-  nilai  absolut  yang  diwahyukan  Tuhan  dan penerimaan manusia terhadap nilai-nilai tersebut merupakan suatu kewajiban. 32
30 Adh-dzariyyat [51]: 56.
31 Ahmad Dakhoir dan Itsla Yunisva Aviva, Ekonomi Islam dan Mekanisme Pasar.., h. 70.
32 Abdul    Manan,    Hukum    Ekonomi    Syariah    Dalam    Perspektif    Kewenangan    Peradilan   Agama, Jakarta: PT Fajar Interpratama Mandiri, 2014, h. 10.

## C. HASIL DAN PEMBAHASAN

## A.   Analisis Peran besar Start-Up Financial Technology
Sebagai    negara    kepulauan    terbesar    di    dunia,    Indonesia    menyimpan  sejuta potensi,  namun  memiliki  masalah  dalam  hal  pemerataan  kesempatan.  Pada  umumnya masyarakat di kota kecil terdorong untuk pindah ke kota besar demi peluang dan akses pasar  yang  lebih  besar.  Di  sisi  lain  masyarakat  yang  tinggal  di  pelosok  justru  harus membayar harga yang lebih mahal untuk sebuah produk yang sama di kota besar.
1.    Teori Teknologi Informasi
Istilah teknologi Informasi (information Technology atau IT) mulai popular di akhir decade  70-an.  Pada  masa  sebelumnya,  istilah  teknologi  komputer  atau  pengolahan data elektronomis atau PDE (Electronic Data Processing atau EDP) lebih dikenal. TI sendiri merupakan perpaduan antara teknologi komputer dan telekomunikasi dengan teknologi  lainnya  seperti  perangkat  keras,  perangkat  lunak,  database,  teknologi jaringan,  dan  peralatan  telekomunikasi    lainnya.    Selanjutnya    teknologi    informasi dipakai    dalam  sistem  informasi  organisasi  untuk  menyediakan  informasi  bagi  para pemakai  dalam  rangka  pengambilan  keputusan.  Peran  teknologi  informasi  dalam industri  keuangan  menurut  Porter  dan  Millar  dalam  F  Rojala  menyatakan  bahwa “Teknologi  informasi  menyusup  dalam  setiap  titik  rantai  nilai, mengubah cara kegiatan  dilakukan  dan  sifat  dari  keterkaitan  di  antaranya.  Ini  juga  mempengaruhi ruang  lingkup  persaingan  dan  membentuk  kembali  alur  produk  dalam  memenuhi kebutuhan  pembeli.  Efek  dasar  ini  menjelaskan  mengapa  teknologi  informasi memiliki  signifikansi  strategis  dan  berbeda  dari  banyak  teknologi  lainnya  bisnis digunakan.Teknologi  informasi  tidak  hanya  mempengaruhi  bagaimana  individu berkegiatan  namun  juga,  melalui  arus  informasi  baru,  akan  meningkatkan kemampuan  perusahaan  untuk  mengeksploitasi  hubungan  antara  kegiatan,  baik  di dalam  dan  di  luar  perusahaan.  Teknologi  ini  menciptakan  hubungan  baru  antara kegiatan,  dan  perusahaan  sekarang  dapat  mengoordinasikan  tindakan  mereka  agar lebih  dekat  dengan  pembeli  dan  pemasok  mereka.  Budi  dan  Krisnadi  menyebutkan bahwa  Fintech  dengan  layanan  keuangan  seperti  crowdfunding,  mobile  payments, dan  jasa  transfer  uang  menyebabkan  revolusi  dalam  bisnis  startup.  Dengan crowdfunding, bisa memperoleh dana dari seluruh dunia dengan mudah, bahkan dari orang  yang  belum  pernah  ditemui  sekalipun  Fintech  juga  memungkinkan  transfer uang  secara  global  atau  internasional.  Jasa  pembayaran  seperti  Pay  Pal  otomatis
153 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
mengubah  kurs  mata  uang,  sehingga  yang  berada  di  Amerika  bisa  membeli  barang dari Indonesia dengan mudahnya.

## 2.    Peranan Teknologi Informasi
Peranan  teknologi  informasi  pada  aktivitas  manusia  pada  saat  ini  memang  begitu besar.  Teknologi  informasi  telah  menjadi  fasilitator  utama    bagi  kegiatankegiatan bisnis,  memberikan  andil  yang  besar  terhadap perubahan-perubahan  yang mendasar pada  struktur,  operasi,  dan  menajemen  organisasi,  berkat  teknologi  ini  kemudahan dapat dirasakan oleh manusia. Secara garis besar, peranan teknologi informasi dapat berupa  salah  satu  dari  berikut:  pertama,  Teknologi  informasi  menggantikan  peran manusia,  dalam  hal    ini,    teknologi    teknologi    informasi    melakukan    otomasi terhadap  suatu tugas  atau  proses.  Kedua,  Teknologi  memperkuat  peran  manusia, yakni  dengan  menyajikan  informasi  terhadap  suatu  tugas  atau  proses.  Ketiga, Teknologi  informasi  berperan  dalam  restrukturisasi  terhadap  peran  manusia.  Dalam hal  ini,  teknologi  berperan  dalam  melakukan  perubahan-perubahan  terhadap sekumpulan  tugas  atau  proses.  Banyak  perusahan  yang  berani  melakukan  investasi yang  sangat  tinggi  dibidang  teknologi  informasi.  Alasannya  karena  adanya kebutuhan  untuk  mempertahankan  dan  meningkatkan        posisi        kompetitif, mengurangi    biaya,    meningkatkan fleksibiltas, dan tanggapan. 33
3 .    Teori Innovation Disruptive
Disruptive  innovation ,  dalam  bahasa  Indonesia  yang  disadur  bebas  berarti  inovasi yang mengacau atau inovasi yang menganggu. Kata mengganggu  pada konteks  ini tidak    dapat    diambil    maknanya  begitu    saja.  Sejalan    dengan    perkembangan teknologi,  mengganggu  dalam  konteks  ini bermakna  bahwa  munculnya  innovasi teknologi    baru    akan    mengganggu  keberadaan    teknologi    yang  lama.  Disruptive innovation  adalah  proses  dimana  suatu  produk  atau  jasa yang awalnya berakar pada  aplikasi  sederhana  di  bagian  bawah  pasar  atau  dipasar    baru,    dan    kemudian bergerak  tanpa  henti  „ke  atas  pasar‟  yang akhirnya  menggeser  pesaing  yang sudah    mapan.    Menurut    Utterback    and  Acce,  teori  inovasi  disruptif  mengambil perluasan dari formulasi orisinal ke formulasi strategi yang lebih umum dari strategi ekspansi pasar. 34
33Ferry  Hendro  Basuki  &  Hartina  Husein,  Analisis  Swot  Financial  Technology  pada  Dunia Perbankan  di  Kota  Ambon  (Survei  Pada  Bank  di  Kota  Ambon),  Jurnal  Manis  Volume  2  Nomor  1, Januari 2018, h. 62.
34  Ferry Hendro Basuki & Hartina Husein, Analisis Swot Financial Technology pada Dunia Perbankan di Kota Ambon (Survei Pada Bank di Kota Ambon), Jurnal Manis Volume 2 Nomor 1, Januari 2018, h. 63.
Sementara  itu,  Maitrayee  Ghosh  menyatakan:  ”Inovasi  Disruptif  adalah  teknologi yang  mengubah  model  bisnis  konvensional  atau  harapan  konsumen”.  Hadirnya, fenomena  inovasi  disruptif  telah  membawa  dunia  berubah  lebih  cepat  dari sebelumnya.  Hal  lainnya,  dari  hadirnya  fenomena  inovasi  disruptif  ini  telah melahirkan  berbagai  macam  inovasi  dalam  bidang  teknologi.  Dalam  hal  inovasi, terkenal  dua  konsep  yang  cukup  popular;  sustaining  innovation  dan  disruptive innovation.  Konsep  yang  pertama  menjelaskan  mengenai  inovasi  yang  tidak menciptakan  pasar  baru, namun  melakukan  perubahan  dipasar  yang ada dengan memberikan  value  yang  lebih  baik  sehingga  dapat  berkompitisi  dengan  yang  lain. Sedangkan konsep disruptive innovation menjelaskan   mengenai   perubahan   dalam bisnis      dan      teknologi      yang  mengimprovisasi  produk  atau  jasa  dengan  cara-cara yang  tidak  pernah  terpikirkan  oleh  pasar  sebelumnya.  Didalam  industri  teknologi kedua konsep ini sadar tidak sadar dapat menentukan masa depan perusahaan.
Disatu  sisi  karena  hubungan  teknologi  dan  bisnis  dapat  saling mempengaruhi,  teknologi  dapat  mengubah  proses  bisnis  dan  juga  dapat  mengubah bagaimana  teknologi    berkembang,  disisi    lain  karena  ekspektasi  konsumen    akan teknologi    itu    sendiri    yang    cukup    tinggi    dan    semakin  meningkat  Saat  ini, paradigma  inovasi  dalam  bidang  teknologi  telah  mengalami  pergeseran  dari sustaining technology ke disruptive technology. Sebagai   contoh,   Uber   dan   Grab Application,   dua   aplikasi   ini   telah mengalihkan seluruh industri taksi/taksi, dan telah  mengubah  cara  memesan  taksi  dengan  hanya  menekan  beberapa  tombol  pada smartphone. Hal itu juga mengubah  aturan  naik  mobil  pribadi.  Uber  dan  Grab Aplication    dalam  kenyataannya  telah  menganggu  industri  taksi  konvensional. Hadirnya  teknologi  internet  menjadi  solusi  untuk  permasalahan  kesenjangan pemerataan  ini.  Jika satu  dekade lalu,  daftar 10  situs  paling sering dikunjungi di Indonesia hanya diisi oleh situs pencari informasi dan komunikasi, kini dalam daftar tersebut  muncul  beberapa  situs  platform  untuk  beertransaksi.  Ini  menjadi  fakta bahwa  masyarakat  Indonesia  sudah  mulai  bertransaksi  secara  online.    Salah  satu contoh  bukti  nyata  berkembangnya  teknologi  di  Indonesia  adalah  dengan  hadirnya sebuah jasa keuangan berbasis teknologi modern yaitu Financial Technology.
155 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
Financial  Technology dengan  layanan  keuangan  seperti  crowdfunding,  E- Money,  Peer  to  peer  (P2P)  Lending  dan  jasa  transfer  uang  menyebabkan  revolusi dalam    bisnis    start-up.    Fintech  juga  memiliki  peran  penting  dalam  mengubah perilaku  dan    ekspektasi    konsumen    diantaranya:    pertama,    dapat  mengakses  data dan informasi kapan saja dan dimana saja. Kedua, menyamaratakan bisnis besar dan kecil  sehingga  cenderung  untuk  memiliki  ekspektasi  tinggi  meski  terhadap  bisnis kecil yang baru dibangun. 35
Adapun beberapa peran besar Start-Up Financial Technology adalah sebagai berikut:
a.   Transaksi Keuangan Menjadi Lebih Praktis
Kehadiran start-up fintech di indonesia memiliki visi untuk mendatangkan proses transaksi  keuangan  yang  lebih  praktis  dan  aman.  Proses  transaksi  keuangan  ini meliputi  proses  pembayaran,  pinjaman  uang,  transfer,  ataupun  jual  beli  saham. Kehadiran  teknologi  dalam  sektor  keuangan  ini  bisa  memaksimalkan      layanan menjadi    lebih    cepat    dan    praktis.   Selain     itu  masyarakat   dapat    dengan mudah  mengakses  layanan  keuangan  melalui internet tidak harus selalu datang ke bank.
b. Start-Up Financial Technology dapat Memajukan Perkembangan Bitcoin.
Bitcoin adalah sebuah sistem kas transaksi global yang terdesentralisasi berupa alat pembayaran yang mudah dan dapat digunakan di seluruh dunia dan lintas benua dan menjadi  Crypto  currency  yang  sistem  pertukarannya  tidak  dikelola  oleh  operator manapun, melainkan dilakukan dengan sistem peer to peer alias dilakukan langsung antar  individual  tanpa  perantara.  Crypto  currency  adalah  uang  vitual  atau  uang elektronik  yang  berada  di  dunia  maya  yang  tidak  memiliki  benda  konkretnyaa, berbeda dengan uang fiat konvensional seperti rupiah, dollar atau rubble Rusia. Jadi, bitcoin  merupakan  system  jaringan  consensus  yang  yang  berfungsi  sebagai  system pembayaran baru melalui Blokchain. 36
35 Irma  Muzdalifa,  dkk,  “Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan  Keuangan  inklusif  Pada  UMKM  Di  Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah)”, Jurnal Masharif al-Syariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah/Vol. 3, No. 1, 2018
36 Luno,        Apa        itu          Bitcoin?Bagaimana          Bentuknya?Dan        apa         Fungsinya?,  www.finansialku.com, (Online, 05 september 2018).
Blokchain  adalah  teknologi  perangkat  lunak  yang  mencatat  semua  transaksi  keluar masuk uang secara life dan transparan melalui jaringan peer-to-peer (P2P) sehingga dapat  diketahui  oleh  semua  pengguna  Bitcoin,  yang  sepenuhnya  dikontrol  oleh pengguna  tanpa  ada    otoritas    bank    sentral. Salah    satu    peran    besar    Financial Technology  adalah  memajukan  perkembangan  bitcoin,  dengan  begitu  masyarakat yang  tidak    memiliki    akun    bank    bisa    melakukan    transaksi    pembayaran    atau pengiriman uang dengan bitcoin. 37
c.  Start-Up      Financial      Technology      dapat      Meningkatkan      Taraf      Hidup Masyarakat.
Salah  satu  peran  besar  Financial  Technology  yang  tidak  kalah  pentingnya  adalah dapat meningkatkan taraf hidup masyarakat. Pasalnya, start-up Financial Technology dapat  menghadirkan  merchant  yang  menerima  pembayaran  kartu  debit  dan  kredit dengan biaya rendah.
d.  Start-up      Financial      Technology      juga    dapat      membangun      infrastruktur perbankan sebagai solusi untuk meningkatkan daya beli masyarakat.
Start-Up  Financial  Technology  juga  dapat  membangun  infrastruktur  perbankan sebagai  solusi  untuk  meningkatkan  daya  beli  masyarakat.  Di  negara  berkembang seperti  Indonesia,  dengan  tingkat  penetrasi  keuangan  35,6%,  fintech  berguna  untuk meningkatkan  penetrasi  produk  keuangan.  Fintech  dapat  mengambil  peran  guna mempercepat  perluasan  jangkauan  layanan    keuangan.    Selain    itu,    fintech    juga menciptakan  solusi  dalam menekan biaya dan waktu penyediaan layanan keuangan yang sebelumnya harus ditanggung oleh penyedia maupun pengguna layanan.
e. Start-Up Financial Technology dapat Menghapus Rentenir Pinjaman
Rentenir  pinjaman  adalah  orang  atau  badan  yang  memberikan  pinjaman  dengan bunga  yang  tinggi  untuk  mengambil  keuntungan,  dengan  adanya Start-up fintech ini dapat menghapus orang-orang seperti itu dengan cara membuat sistem pinjaman uang  yang  dilakukan  dengan  cara  transparan.  Khususnya  di  Indonesia,  bisnis  ini berkembang sangat pesat hingga menarik perhatian seluruh pebisnis di Indonesia. 38
37  Asep Zaenal Ausop & Elsa Silvia Nur Aulia, Teknologi Cryptocurrency Bitcoin dalam Transaksi Bisnis Menurut Syariat Islam, Jurnal Sosioteknologi vol 17, No1 (2018).
38  Reny  Widya  Astari,  Tren  dan  Peran  Besar  Start-up  Fintech  di  Tehun  2016, www.kreditgogo.com, (online, 15 september 2018)
157 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam

## B.      Analisis    Relevansi    Financial    Technology    dengan    Perkembangan  Zaman Sekarang
Perkembangan teknologi, tidak hanya berpengaruh pada sektor pendidikan, sosial, politik  tapi  juga  sudah  mulai  merambah  pada  sektor  perekonomian.  Hal  ini  ditandai dengan  berkembangnya  usaha  pada  bidang  teknologi  keuangan  (Financial  Technology). Teknologi  informasi  telah  digunakan  untuk  mengembangkan  industri  keuangan  yang dapat  mendorong  tumbuhnya  laternatif  alat  transaksi  bagi  masyarakat.  Financial Technology  yang  ini  menjadi  topik  perbincangan  banyak  orang,  karena  Financial Technology  suatu  hal  baru  dalam  bidang  perekonomian  yang  memiliki  peluang  yang besar,  sehingga  banyaknya  start-  up  fintech  yang  bermunculan  di  Indonesia.  Selain  dari peluang  yang  besar, kemudahan-kemudahan  yang  dapat  dilihat  dari  menjalankan  fintech ini dapat menjadi alasan orang untuk memulai bisnis ini.
1. Teori Ekonomi Digital
Ekonomi  Digital  adalah  penerapan  teknologi  informasi  pada  bidang  ekonomi  yang lebih  menitikberatkan  pada  transaksi  dan  pasar  yang  terjadi  didunia  internet. Perkembangan  dan  kemajuan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  akhir-akhir  ini dirasakan  hampir  di  setiap  aspek  kehidupan  masyarakat.  Sebagaimana,  setiap kemajuan  teknologi  komunikasi  yang  lain,  internet  masuk  ke  berbagai  bentuk kehidupan  masyarakat.  Hal  ini  terjadi  karena  komunikasi  adalah  salah  satu kebutuhan  yang  mendasar  pada  masyarakat.  Teknologi  internet  berkembang  dan menyatu dalam sebuah “dunia” atau “ruang maya” atau sering disebut dengan Cyber Space yaitu sebuah   dunia   atau   tempat   orang-orang   berkomunikasi,   bertemu, dan  melakukan  berbagai  aktivitas  ekonomi  atau  bisnis. 39 Penggunaan  teknologi digital  dalam  kehidupan  sehari-hari  tersebut  telah  mengubah  perilaku  masyarakat hampir  pada  semua  aspek  kehidupan,  seperti  jual  beli  secara  online  (e-commerce), interaksi  sosial  secara  digital,  buku    elektronik,    koran    elektronik,    transportasi publik    (taksi    dan    ojek),  layanan  pendukung  pariwisata,  dan  juga  Financial Technology. 40
126Irma  Muzdalifa,  dkk,  “Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan  Keuangan  inklusif  Pada  UMKM  Di Indonesia  (Pendekatan  Keuangan  Syariah)”,  Jurnal  Masharif  al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  dan Perbankan Syariah/Vol. 3, No. 1, 2018
132Didik  Herdiana,  Digital  Financial  Services  (Layanan  Keuangan  Digital):  Peluang  dan  Kemungkinan Penerapannya  di  Program  Kotaku,  Curiculum  Enhancement Advisory  Consultant  National  Slum Upgrading Program/NSUP.
Financial Technology bersama dengan para pelaku usaha e-commerce dan start- up  company  (UMKM)  merupakan  pemain  utama  dalam  perekonomian  digital. Bidang  usaha  Financial  Technology  merupakan  layann  keuangan    berbasis    digital yang    terbentang  mulai    dari    sistem    pembayaran,  layanan    perbankn,    layanan asuransi,    pinjaman,  urun    dana,    hingga  sekedar  advis  atau  pembelajaran  kepada masyarakat  melalui  media  digital.  Sedangkan  e-commerce  antara  lain  berupa  tko online, pasar online (digital marketplace), layanan  transportsi  online,  dan  layanan transportasi  online,  dan  layanan dukungan pariwisata online. 41
Adapun  jenis  Financial  Technology  yang  paling  banyak  diminati  yang  sering digunakan  oleh  masyarakat  pada  perkembangan  zaman  sekarang  sesuai  dengan kebutuhan  sehari-harinya  yaitu  salah  satunya  adalah  Cashless  Payments.  Cashless Pyments  adalah  transaksi  tanpa  menggunakan  uang  tunai,  namun  menggunakan transfer,  cek,  bilyet  giro,  kartu  kredit  hingga  tap  kartu  (E-wallet).  Istilah  Cashless sendiri  semakin  populer  melihat  jumlah  transaksi  yang  dilakukan  tanpa menggunakan uang fisik semakin besar, terutama kota- kota  besar  di  Indonesia.  Di era    globalisasi    ini,    tentu    setiap    orang    ingin  bergerak  secara  cepat  dan  praktis, dengan sistem Cashless atau tap kartu (E- wallet) pada beberapa transportasi publik, ini  menjadi  kelebihan  tersendiri.  Selain  itu,    masyarakat  juga  cenderung  nyaman untuk melakukan  kegiatan ekonomi menggunakan kecanggihan teknologi ketimbang menyediakan  dan  membawa  uang  tunai  sebagai  alat  transaksi.  Salah  satu  contoh produk Cashless  yang sering digunakan oleh masyarakat adalah E-money. E-money merupakan  uang  elektronik  berbasis  kartu  yang  pertama  beredar  di  Indonesia. Kehadiran  E-money  membuat  beragam  sektor  berlomba-lomba  mengembangkan layanan  dompet  elektronik  yang  bisa  digunakan  oleh  masyarakat.  Contoh  layanan uang  elektronik  yang  cukup  umum  digunakan  di  Indonesia  adalah  Mandiri  E-toll, BCA  Flazz,  BNI  Tapcash,  BRI  Brizzi  dan  masih  banyak  start-up  lain  yng  turut meramaikan pembayaran nontunai di Indonesia. 42
41 Paulus        Yoga,        Financial        Technology        tren        Bisnis        Keuangan        ke        Depan, www.infobanknews.com, (Online, 15 september 2018).
42 Tim  Iprice,  Analisis  Perkembangan  Cashless  Society  di  Indonesia,  www.iprice.co.id,  (Online,  15 september 2018).
159 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam

## 2. Teori Digitalisasi Ekonomi Syariah
Digitalisasi  ekonomi  syariah  adalah  merangkum  database  server  yang  dapat digunakan  untuk  transaksi  online  yang  saling  terhubung  satu  sama  lain  sehingga transaksi  dapat  dilakukan  secara  sistem  otomatis  dengan  mesin  yang  menggunakan metode  islami  dalam    alur  transaksi    yang   berasaskan  pada kaidah  ajaran islam dengan  ketentuan  yang  sudah  di  atur  dalam  Al-qur‟anul  karim.  Dengan  demikian hanya  alur  dan  prosesnya  saja  yang  berbeda  antara  ekonomi  konvensional  dan ekonomi  syariah  sedangkan  peralatan  dan  mesin  yang  di  Dalam  perekonomian syariah  yang  terdigitalisasi  memungkinkan  semua  dalam  bentuk  dunia  maya  atau yang sering disebut dengan bisnis dunia maya seperti ; E-commerce, E-business, E- banking, E-payment, E-marketing, E- learning dan lain sebagainya, meliputi berbagai aspek yaitu Knowledge, Digitization, Virtualization, Molecularization, Internetworking, Disintermediation, Convergence, Innovation, Prosumption,
Immediacy,  Globalization,  dan  Discordance.  Digitalisasi  ekonomi  syariah  mutlak dan  harus  untuk  mengimbangi  seiring  perkembangan  teknologi  informasi  dan komunikasi  yang  makin  merambah    dalam    genggaman    tangan    (gadget),    dan berbagai  fitur  aplikasi bisnis yang ditawarkan makin banyak dan mudah digunakan oleh  user  dan  dunia  usaha  seperti  industri,  perbankan  dan  pendidikan,  mau  tidak mau, suka tidak suka, ekonomi  tumbuh dan  berkembang terutama ekonomi   syariah yang sedang naik daun pada era sekarang ini. 43

## C.   Analisis Financial Technology dalam Sistem Ekonomi Islam
Sekarang   ini   peran   digital   sangat   luar   biasa,   hampir   semua perekonomian menggunakan teknologi dan komunikasi atau digitalisasi, baik dalam mengemas produk ataupun  dalam  memasarkan  produk,  sehingga  lebih  mudah  dan  lebih  cepat  dalam distribusi  informasi  yang  digunakan  untuk  membuat  pertumbuhan  ekonomi  semakin cepat dan tiada batas dengan dukungan teknologi digital dan teknologi informasi. 44
140Aan  Ansori,  Digitalisasi  Ekonomi  Syariah,  Jurnal  Ekonomi  Keuangan dan  Bisnis Islam.., h. 1.
141Pegadaian   Syariah,   Posisi   Financial   Technology   di   Mata   Ekonomi   Islam, pegadaiansyariah.co.id, (Online, 15 September 2018).
Perkembangan  teknologi  yang  semakin  pesat  telah  melahirkan  sebuah  bisnis  yang banyak  memberikan  manfaat  bagi  manusia,  salah  satunya  adalah  Financial  Technology atau  biasa  di  sebut  Fintech.  Secara  umum  Fintech  berkaitan  dengan  para  pelaku  sektor jasa  keuangan  yang  berkaitan  dengan  teknologi  modern  dalam  aktivitas  kerjanya. 45 Dengan  kata  lain  seluruh  aktivitas  kerjanya  menggunakan  kecanggihan  teknologi.  Ada beberapa  acuan  yang  menjadi  sumber  Financial  Technology  tidak  bertentang  dengan ekonomi Islam yaitu sebagai berikut:

## 1. Kaidah Ushul Fiqh
Menurut  Istitah  yang  digunakan  oleh  para  ahli  Ushul  Fiqh  ini,  Ushul  Fiqh  itu  ialah, suatu ilmu yang membicarakan berbagai ketentuan dan kaidah yang dapat digunakan dalam  menggali  dan  merumuskan  hukum  syari'at  Islam  dari  sumbernya.  Dalam pemakaiannya,  kadang-kadang  ilmu  ini  digunakan  untuk  menetapkan  dalil  bagi sesuatu  hukum;  kadang-kadang  untuk  menetapkan  hukum  dengan  mempergunakan dalil  Ayat-ayat  Al-Our'an  dan  Sunnah  Rasul  yang  berhubungan  dengan  perbuatan mukallaf, dirumuskan berbentuk "hukum Fiqh". Obyek utama  dalam    pembahasan Ushul    Fiqh    ialah Adillah Syar'iyah (dalil-dalil  syar'i)  yang  merupakan  sumber hukum    dalam    ajaran  Islam.    Selain    dari    membicarakan    pengertian    dan kedudukannya    dalam  hukum  Adillah    Syar'iyah  itu    dilengkapi    dengan    berbagai ketentuan  dalam merumuskan   hukum   dengan   mempergunakan   masing-masing dalil      itu.  Sesuatu    yang  tidak    boleh  dilupakan    dalam    mempelajari    Ushui    Fiqh ialah  bahwa  peranan  ilmu  pembantu  sangat  menentukan  proses  pembahasan.  Ushul Fiqh  itu  ialah  suatu  ilmu  yang  sangat  berguna  dalam  pengembangan    pelaksanaan syari'at    (ajaran    Islam).    Dengan    mempelajari  Ushul  Fiqh  orang  mengetahui bagaimana  Hukum  Fiqh  itu  diformulasikan  dari  sumbernya.  Dengan  itu  orang  juga dapat  memahami  apa  formulasi  itu  masih  dapat  dipertahankan  dalam  mengikuti perkembangan  kemajuan  ilmu  pengetahuan    sekarang;    atau    apakah    ada kemungkinan    untuk  direformulasikan.  Dengan  demikian,  orang  juga  dapat merumuskan  hukum  atau  penilaian  terhadap  kenyataan  yang  ditemuinya  sehari-hari dengan ajaran Islam yang bersifat universal itu.
45 Muhammad & Rahmad Kurniawan, Visi dan Aksi Ekonomi Islam.., h. 61.
161 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
2.    Al-Qur‟an dan Hadis Sebagai Sumber Ijtihad
Sebagaimana  di  awal  dikatakan  bahwa  Islam  memiliki  cakupan  ajaran  yang  luas. Transaksi  jual  beli  pun  di  atur  dalm  Islam  berdasarkan  hukum  utama  Islam  yang bersumber dari Al-Qur‟an sebagai sumber hukum umat Islam. Spirit jual beli dalam Islam  dapat  ditemukan  dalam  beberapa  ayat,  yag  artinya:  ...Padahal  Allah  telah mengahalakan jual beli dan mengharamkan riba... (Q.S al-Baqarah (2): 25). Ayat ini memberikan  penegasan  secara  jelas  status  yuridis  kegiatan  transaksi  bisnis  dalam Islam,  yaitu  kegiatan  yang  dihalalkan  sepanjang  tidak  ditemukan  ayat  yang  secara eksplisit  menghalalkannya.  Kebalikan  dari  itu,  dalam    mazhab    Hanafi diperbolehkan  melakukannya  tanpa  menggunakan akad. Mazhab tersebut memiliki prinsip  adanya  rasa  ketertarikan  di  antara  penjual  dan  pembeli  sehingga  tidak  perlu bertemu  secara  langsung.  Penggunaan      Financial      Technology      ini      merupakan salah   satu   bentuk muamalah dalam Islam yang didorong oleh kemajuan zaman. 47

## D. PENUTUP
Berdasarkan hasil penelitian dan analisis penelitian yang telah diuraikan maka dapat disimpulkan  bahwa        akad Financial        Technology tidak  bertentangan  dalam sistem ekonomi Islam sepanjang mengikuti prinsip- prinsip sahnya suatu akad, serta memenuhi  suatu syarat  dan rukun serta hukum  yang berlaku. Financial Technology dalam  sistem  ekonomi  Islam  ini  juga  tentunya  akan  memberikan  alternatif  pilihan kepada  masyarakat  yang  akan  menggunakan  jasa Financial  Technology ini, khususnya kepada masyarakat yang ingin terhindar dari jeratan riba, karena sejatinya bermuamalah    bukan    hanya    sebatas    pada    sisi    nilai    ekonomi    saja,    akan  tetapi juga harus bernilai sisi  ibadah  agar kegiatan  muamalah  menjadi berkah. Kontribusi pada  penelitian  ini  adalah  dapat  memberikan  pandangan  tentang  implementasi teknologi  keuangan  yang  masih  tergolong baru  dan kajian literasi  yang  relevan dan teratas, untuk itu perlu upaya tindak lanjut dari Pemerintah, Otoritas Jasa Keuangan serta  Penyedia  jasa  Financial  Technology      agar      dapat    meningkatkan      literasi, kajian   ilmiah   yang mendalam  agar  kehadiran  Financial  Technology  di  tengah masyarakat dapat menjadi pemampu di dalam pembelajaran era digital
47 Mohammad  Mufid,  Ushul  Fiqh  Ekonomi  dan  Keuangan  Kontemporer  dari  Teori  ke  Aplikasi,..h. 11-12

## E. DAFTAR PUSTAKA
Arikunto, Suharsimi. Manajemen Penelitian . Jakarta: PT Rineka Cipta 2003.
Dakhoir, Ahmad dan Itsla Yunisva Aviva. Ekonomi Islam dan Mekanisme Pasar,
Surabaya : LaksBang Pressindo, 2017.
Hasan, M. Iqbal. Pokok-pokok Materi Metodologi dan Aplikasinya . Jakarta: Ghalia Indonesia, 2002.
Sudarsono,  Heri. Konsep    Ekonomi    Islam    Suatu    Pengantar .  Yogyakarta: Ekonisia, 2007.
Imanuel,Adhitya. Analisis  Swot  Implementasi  Teknologi  Financial  Terhadap Kualitas  Layanan  Perbankan  di  Indonesia. Universitas  Pelita  Harapan Tangerang, 2017.
Irma  Muzdalifa,  dkk. Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan  Keuangan inklusif Pada  UMKM  Di  Indonesia  (Pendekatan  Keuangan  Syariah)”. Jurnal Masharif  al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan  Syariah/Vol.  3,  No.  1, 2018.
J.  Moleong,  Lexy. Metodologi  Penelitian  Kualitatif .  Bandung:  PT  Remaja Rosdakarya 2004.
Manan,    Abdul .    Hukum    Ekosnomi    Syariah    Dalam    Perspektif    Kewenangan Mardani,  Hukum  Sistem  Ekonomi  Islam .  Jakarta:  PT  RajaGrafindo  Persada, 2015.
Mardalasis. Metode  Penelitian  Suatu  Pendekatan Proposal. Jakarta:  Bumi Aksara, 2004.
Kurniawan Rahmad. Visi dan Aksi Ekonomi Islam. Malang: Intimedia (Kelompok In-TRANS Publishing), 2014.
Sugeng  santoso, “Sistem  Transaksi  E-commerce  Dalam  Perspektif  KUH  Perdata dan Hukum Islam” , Jurnal AHKAM, Volume 4, Nomor 2, November 2016.
163 | Hendra Kusuma dan Wiwiek Kusumaning Asmoro : Perkembangan Financial Technologi ( Fintech ) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam
Wahyu Alimirruchi. Analisis Kinerja Operasional Dan Keuangan Pada Perusahaan Teknologi      Keuangan      (FINTECH)      (Studi      Kasus      di  Samsung  Pay . Skripsi Universitas Diponegoro Semarang, 2017.