## Dampak Inklusi Keuangan Terhadap Literasi Keuangan dan Financial Technologi Di IIB Darmajaya
Anik Irawati 1* , Dedi Putra 2 , Pebrina Swissia 3 1,2,3 Institute Informatika dan Bisnis Darmajaya, Indonesia

## ABSTRACT
This  study  aims  to  determine  the  effect  of  Financial  Literacy  and  Financial  Technology  on  Student  Financial Inclusion at IIB Darmajaya. This research is quantitative and the research data used are primary and secondary data.  The  population  in  this  study  were  students  majoring  in  Accounting  with  a  concentration  in  finance.  The sampling  technique used  is  the  sholving  method,  in  order  to  obtain  86  students  at  IIB  Darmajaya  Accounting Department to be respondents. The analytical method used is descriptive analysis and multiple linear regression analysis.  The  data  was  processed  statistically  with  the  t  test  model.  The  results  of  this  study  indicate  that  the variables of financial literacy and financial technology simultaneously have a significant effect on the financial inclusion of students in North Sumatra. Partially, the variables of financial literacy and financial technology have a positive and significant effect on the financial inclusion of students at IIB Darmajaya.
Keywords: Financial Technology, Financial Inclusion, Financial Literacy.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  Literasi  Keuangan   dan Financial  Technolgy terhadap  Inklusi  Keuangan  Mahasiswa  di  IIB  Darmajaya.  Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif  dan  data  penelitian yang  digunakan  adalah  data  primer  dan  skunder.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalaha  mahasiswa  jurusan Akuntansi  pada  konsentrasi  keuangan.  Teknik  pengambilan  sampel  yang  digunakan  adalah  metode sholving , sehingga  diperoleh  86  mahasiswa  di  IIB  Darmajaya  Jurusan  Akuntansi  untuk  dijadikan  responden.  Metode analisis yang digunakan adalah  analisis  deskriptif  dan analisis regresi linear berganda. Data diolah secara statistik dengan model uji t. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa variabel literasi keuangan dan financial technology secara serempak berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan mahasiswa di Sumatera Utara. Secara parsial variabel literasi keuangan dan financial technology berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  inklusi keuangan mahasiswa di IIB Darmajaya.
Kata kunci: Teknologi Keuangan, Inklusi Keuangan, Literasi Keuangan.
Corresponding author: anikirawati@darmajaya.ac.id How to cite this article: Irawati, A., Putra, D., Swissia, P. (2022). Dampak Inklusi Keuangan Terhadap Literasi Keuangan dan Financial Technologi Di IIB Darmajaya. Neraca Keuangan: Jurnal Ilmiah Akuntansi dan Keuangan, 17(2), 122-129. Retrieved from http://ejournal.uikabogor.ac.id/index.php/neracakeuangan
History of Article: Received: Maret 2022. Revision: April 2022. Published: September 2022. DOI Prefix 10.32832/neraca

## PENDAHULUAN
Kegiatan  keuangan  inklusif  menjadi  salah  satu  agenda  yang  sangat  penting  dalam  dunia internasional khususnya di Indonesia. Dengan adanya program (Strategi Nasional Keuangan Inklusif) SNKI  diharapkan  seluruh  masyarakat  terkhusus  mahasiswa  dapat  dengan  mudah  dalam  mengakses layanan  lembaga  jasa  keuangan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan.  Berdasarkan  hasil  Survei  Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) yang dilakukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada tahun 2019 kemarin,  tingkat literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  2019 masing-masing  mencapai 38,03%  dan 76,19%. Indonesia telah berhasil melampaui target yang ditetapkan oleh Pemerintah dalam Peraturan Presiden No. 82 tahun 2016 tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) sebesar 75% untuk tingkat inklusi keuangan.
Angka  ini  menunjukkan  peningkatan  cukup  signifikan  dari  survei  sebelumnya  di  tahun  2016 dimana  terdapat  peningkatan  pemahaman  keuangan  ( awareness )  masyarakat  sebesar  8,33%  serta peningkatan  akses  terhadap  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  sebesar  8,39%.  Namun  hal  berbeda terjadi pada tingkat literasi keuangan masyarakat indonesia yang tergolong masih sangat rendah. Hal ini disebabkan karena masih sangat minimnya pengetahuan akan produk dan layanan jasa keuangan. Mahasiswa  sebagai  generasi  muda  tidak  hanya  akan  menghadapi  kompleksitas  yang  semakin meningkat  dalam  produk-produk  keuangan,  jasa,  dan  pasar,  tetapi  mereka  lebih  cenderung  harus menanggung  risiko  keuangan  di  masa  depan  yang  lebih  dari  orang  tua  mereka  (Lusardi,  2010). Mahasiswa umumnya memiliki kebebasan yang lebih besar untuk membuat keputusan pribadi dalam hal keuangan. Banyak mahasiswa belajar dari trial and error, belum mampu menjadikan mereka sebagai pelaku  ekonomi  yang  cerdas  dalam  kehidupan  saat  ini.  Pembelajaran  di  perguruan  tinggi  sangat berperan penting dalam proses pembentukan literasi keuangan mahasiswa.
Literasi  Keuangan  mahasiswa  di  Indonesia  yang  hanya  mencakup  23,4  persen,  menunjukkan bahwa penggunaan produk-produk keuangan pada mahasiswa tidak diseimbangi dengan pengetahuan dan pemahaman dalam penggunaan produk tersebut, ini menunjukkan bahwa tingkat literasi mahasiswa di  Indonesia  sangat  rendah  (ojk.ac.id,  2019).  Minimnya  pengetahuan  keuangan  diakui  sebagai  salah satu  faktor  yang  berkontribusi  terhadap  keputusan  keuangan  yang  minim  informasi  sehingga  dapat menimbulkan dampak negatif. Maka dari itu mereka harus dibekali dengan pengetahuan keuangan yang baik agar menciptakan keselarasan antara pemasukan yang mereka peroleh dengan pengeluaran atau konsumsi yang mereka keluarkan. Karena tidak semua individu mempunyai pendapatan dan keperluan yang sama. Terkadang ada beberapa individu yang  memiliki pendapatan yang cukup namun mereka dibekali pengetahuan keuangan yang baik, sehingga mereka dapat mengelola keuangan mereka dengan baik pula. Oleh sebab itu, agar keuangan dapat diolah secara cermat dan efisien, maka penting bagi individu untuk paham mengenai literasi keuangan.

## Gambar 1. Distribusi Fintech Di Indonesia
Sering  berkembangnya  teknologi  informasi  dan  juga  didukung  tingkat  penetrasi  internet  yang pesat,  munculah  beberapa  layanan  jasa  keuangan  digital  yang  mempermudah  masyarakat  dalam melakukan  transaksi  dan  untuk  memperoleh  pembiayaan.  Layanan  digital  keuangan  ini  disebut financial technology yang kemudian disingkat menjadi fintech . Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sendiri mengatakan  bahwa  dengan  adanya  kehadiran Financial  Technology ( fintech )  mampu  meningkatkan dan  mendorong  inklusi  keuangan  di  Indonesia. fintech dinilai  mampu  menjangkau  masyarakat  yang belum dapat dijangkau oleh perbankan. Keberadaan fintech bertujuan untuk membuat masyarakat lebih mudah mengakses produk-produk keuangan, mempermudah transaksi dan juga meningkatkan inklusi keuangan.  Perkembangan  perusahaan fintech yang  semakin  baik  ditengah  masyarakat  Indonesia diharapkan mampu mewujudkan tercapainya target tingkat inklusi masyarakat khususnya mahasiswa yang menjadi pengguna terbanyak internet.
Berdasarkan hasil pra survey yang dilakukan oleh peneliti mengenai tingkat literasi keuangan dan inklusi keuangan mahasiswa IIB Darmajaya, yang mana mengambil jumlah responden sebanyak 30 mahasiswa IIB Darmajaya yang terdiri dari mahasiswa S1 Akuntansi Fakultas Ekonomi dan Bisnis IIB Darmajaya bahwa tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa di IIB Darmajaya sebesar 45 persen dan tingkat Inklusi Keuangan pada Mahasiswa di IIB Darmajaya sebesar 76 persen. Dari angka ini dapat dilihat bahwa Mahasiswa di IIB Darmajaya sudah banyak yang menggunakan produk-produk keuangan dan jasa keuangan lainnya, namun masih sedikit mahasiswa yang benar-benar paham mengenai produk keuangan tersebut. Pada pra survey juga terlihat bahwa responden yang diambil sudah mendapatkan mata kuliah mengenai keuangan, yang  seharusnya sudah cukup mendapatkan pemahaman  mengenai keuangan dan jasa keuangan lainnya. Berdasarkan latar belakang masalah  yang telah diuraikan diatas, Maka rumusan masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut (1) Apakah literasi keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan  mahasiswa  di  IIB Darmajaya  (2)  Apakah  financial  technology  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap inklusi keuangan mahasiswa di IIB Darmajaya?
Sumber : Data diolah, 2021

## Gambar 2. Tingkat Literasi Keuangan dan Inkusi

## LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS Inklusi Keuangan
Inklusi  keuangan  merupakan  kemampuan  individu  atau  kelompok  yang  dapat  memiliki  akses terhadap  produk  dan  layanan  keuangan  formal  yang  bermanfaat  dan  terjangkau,  serta  mampu memenuhi  kebutuhan  mereka,  seperti  transaksi,  pembayaran,  tabungan,  kredit  dan  asuransi  secara bertanggung  jawab  dan  berkelanjutan  (World  Bank,  2014).  Menurut  Julie  (2016)  inklusi  keuangan adalah strategi intervensi yang berusaha mengatasi friksi pasar yang menghambat pasar keuangan untuk beroperasi pada orang miskin atau tidak mampu. Intervensi ini bertujuan untuk menarik populasi yang unbanked ke dalam sistem keuangan formal, sehingga mereka memiliki kesempatan untuk mengakses layanan keuangan formal mulai dari tabungan, pembayaran, dan transfer ke kredit dan asuransi.

## Literasi Keuangan
Menurut  OECD/INFE  (2015),  definisi  literasi  keuangan  adalah  kombinasi  kesadaran, pengetahuan,  keterampilan,  sikap  dan  perilaku  yang  diperlukan  untuk  membuat  keputusan  financial untuk  mencapai  tujuan  akhir  yaitu  mencapai  kesejahteraan  financial  individu.  Menurut  Welly  et  al. (2016) literasi keuangan adalah  kemampuan (kecakapan) seseorang dalam membuat keputusan yang efektif berhubungan dengan keuangannya.
45% 55% 76% 24% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% Paham Tidak Paham Literasi Keuangan
Inklusi Keuangan

## Financial Technology
Financial  technology adalah  salah  satu  implementasi  penggunaan  teknologi  informasi  yang berhubungan  dengan  keuangan  (Alimirruch,  2017).  Menurut  Bank  Indonesai  sendiri  financial technology hasil dari penggabungan antara jasa keuangan dengan teknologi yang akhirnya mengubah model bisnis dan konvensional menjadi moderat, yang awalnya dalam melakukan transaksi pembayaran harus  melakukan  pertemuan  atau tatap  muka  dan  membawa  sejumlah  uang  kas,  namun  kini  dengan adanya fintech dapat melakukan kegiatan transaksi atau pembayaran jarak jauh dengan mudah tanpa harus  bertatap  muka  dan  dapat  dilakukan  dalam  hitungan  detik  saja.  Di  Indonesia  sudah  banyak perusahaan startup yang menggunakan jasa fintech dan dikenal lebih baik jika dibandingkan dengan industri  keuangan lainnnya  yang  memiliki  aturan  yang  terlalu  ketat dan  kaku.  Sementara itu  fintech dinilai  lebih  efektif  dan  efisien  dengan  menggunakan  teknologi,  software  dan  juga  data.  Financial Technology memiliki arti dan pengertian yang luas. Sebuah lembaga riset NDRC ( The National Digital Research Centre ) menyebutkan bahwa fintech adalah sebuah istilah untuk inovasi dalam jasa keuangan, dimana teknologi adalah kuncinnya.

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Sumber data yang diperoleh dari mahasiswa Strata 1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis IIB Darmajaya yang mengambil konsentrasi  keuangan  pada  TA.  2021/2022.  populasi  penelitian  ini  sendiri  ialah  mahasiswa  di  IIB Darmajaya,  Lampung.  yakni  pada  mahasiswa  Strata  1  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  IIB  Darmajaya yang  mengambil  konsentrasi  keuangan  pada  TA.  2021/2022.  Besarnya  sampel  ditentukan  dengan menggunakan metode Slovin.

## Tabel 1. Variabel Penelitian
Variabel Defenisi Operasional Indikator Skala Ukur Literasi Keuangan (X1) Literasi keuangan merupakan pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan yang dapat mempengaruhi sikap dan perilaku mahasiswa di IIB Darmajaya dalam meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan 1. Pengetahuan keuangan 2. Sikap Keuangan 3. Perilaku Keuangan Interval Financial Technology (X2) Financial technology merupakan implementasi penggunaan teknologi informasi yang berhubungan dengan keuangan mahasiswa di IIB Darmajaya 1. Pemahaman mengenai fintech 2. Pembayaran Capital Raising/Crowdfuding 3. Investment Management 4. Market Provosioning Interval
(Lanjutan)
Berdasarkan tabel 3 menunjukkan hasil Adjusted R 2 pada regresi II sebesar r 0,113 variasi variabel Penelitian  ini  meggunakan  Uji  validitas  dan  Uji  Reliabilitas,  Uji  regresi  Klasik yang  terdiri dari  Uji Normalitas, Uji Multikolinieritas, dan Uji Heteroskedatisitas. Serta dalam penelitian ini menguji Kadar determinasi, uji kelayakan model (Uji F) dan Uji Hipotesis(Uji t).

## HASIL DAN PEMBAHASAN Uji Validitas dan Reliabilitas
Uji  validitas  dilakukan  diluar  sampel  yaitu  pada  86  orang  mahasiswa  IIB  Darmajaya  Jurusan Akuntansi Konsetrasi Keuangan, sesuai dengan karakteristik responden dalam penelitian ini. Dengan n = 86, df = n-2 = 86 -2 = 84 maka pada α = 0,05 diperoleh r tabel = 0,212. Bandingkan nilai Correlated Item  –  Total  Correlation hasil  perhitungan r tabel = 0,212. Jika r hitung lebih besar dari r tabel dan nilai positif maka butir atau pertanyaan atau indikator tersebut  dinyatakan  valid  (Ghozali,  2016). Dari hasil pengolahan data Menunjukkan bahwa seluruh butir  pertanyaan  adalah  valid, yang dapat dilihat dari r hitung > r tabel (0,361) pada  setiap  butir  pertanyaan. Sehingga  diperoleh  kesimpulan  bahwa 48  pertanyaan  pada  penelitian  ini adalah  valid  dan  akan  digunakan  dalam  penelitian. Sedangkan hasil uji reliabilitas menyatakan bahwa nilai cronbach’s alpha > 0,80. Hal  ini menunjukkan bahwa setiap butir pernyataan dari literasi keuangan, financial technology dan inklusi keuangan memilki realibilitas sangat baik dan hasilnya dapat dianalisis dalam penelitian selanjutnya.

## Uji Regresi Klasik
Hasil Uji Normalitas menyatakan bahwa nilai Asymp. Sig. (2-tailed) adalah sebesar 0,109 lebih besar dari 0,05. Maka sesuai dengan  dasar pengambilan keputusan dalam uji  kolmogrov  smirnov, dapat  disimpulkan bahwa  residual  berdistribusi  normal. Sedangkan untuk hasil Uji Multikolineritas menyatakan bahwa untuk  melihat  suatu  model  yang  tidak terkena multikolinearitas adalah  dengan melihat  besar Variance  Inflation Factor (VIF) dan  tingkat tolerance. Jika VIF > 10 dan tolerance < 0,1, maka akan terkena multikolinearitas, tetapi jika VIF ≤ 10 dan tolerance ≥ 0,1, maka tidak terdapat masalah multikolinearitas  dalam  penelitian  ini.  Perhatikan bahwa berdasarkan Tabel 4.5, nilai VIF dari  literasi  keuangan  adalah  1,001 dan  nilai  VIF  dari  financial  technology  1,001.  Dikarenakan seluruh  nilai  VIF  < 10, maka  disimpulkan tidak terjadi multikolinearitas dalam penelitian.
Variabel Defenisi Operasional Indikator Skala Ukur Inklusi Keuangan (Y) Inklusi keuangan merupakan suatu kemampuan mahasiswa di IIB Darmajaya dalam memiliki dan menggunakan akses terhadap produk dan layanan keuangan formal yang bermanfaat seperti transaksi, pembayaran, kredit, tabungan dan asuransi. 1. Tabungan/Investasi 2. Produk Pembayaran 3. Produk Asuransi 4. Pinjaman Kredit 5. Pemahaman produk keuangan Interval
Hasil  Uj i  Heteroskedatisitas  dengan  menggunakan  uj i  gletj ser  yaitu  dari  literasi keuangan adalah 0,994 dan nilai probabilitas atau Sig. Glejser dari financial technology adalah 0,099. Diketahui seluruh nilai Sig. Glejser dari masing-masing variabel bebas di atas 0,05, maka disimpulkan tidak terjadi heteroskedastisitas. Sedangkan untuk uji Autokorelasi diperoleh kesimpulan bahwa nilai yang sesuai dan terhindar dari uji autokorelasi yaitu d > dl dimana 1,647 > 0,7790 yang artinya bahwa tidak ada autokorelasi yang bersifat positive.

## Uji Hipotesis
Hasil Uji F pada  penelitian  ini  diketahui  jumlah  sample  (n)  sebanyak  86  responden dan jumlah keseluruhan variabel (k) sebanyak 3, sehingga diperoleh df1 = k-1 = 3- 1 = 2, df2 = n-k = 86-3 = 83 maka pada α = 5 persen adalah sebesar 3,04. Berdasarkan hasil dapat bahwa probabilitas 0,000 < 0,05 dan  nilai  F hitung (105,9)  >  F tabel (2,70).  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  model  layak  digunakan  dalam penelitian ini.
Berdasarkan  hasil  uji  t  dapat  diuraikan  dan  diperoleh   hasil sebagai berikut:
1. Variabel  Literasi  Keuangan  (X1)
Variabel literasi keuangan  mempunyai  koefisien  0,106  yang  bernilai positif, dengan t hitung (6,387)  > t tabel (1,96)  dan  sig(0,000)  <  0,05.  Dengan demikian  literasi  keuangan  berpengaruh positif dan signifikan  terhadap inklusi keuangan. Bila literasi keuangan meningkat maka inklusi keuangan akan meningkat signifikan, demikian sebaliknya.
2. Variabel Financial  Technology (X2) Variabel financial  technology mempunyai  koefisien  0,415  yang  bernilai  positif, dengan t hitung (13,296)  >  t tabel (1,97)  dan  sig  (0,000)  <  0,05.  Dengan  demikian financial  technology berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan.  Bila financial  technology meningkat maka  inklusi       keuangan akan meningkat signifikan, demikian sebaliknya.

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Inklusi Keuangan
Literasi Keuangan  memiliki  tiga  komponen  yaitu  pengetahuan keuangan, perilaku keuangan dan sikap keuangan. Pada penelitian ini ketiga komponen ini memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap  inklusi  keuangan.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  pengetahuan  keuangan, semakin  baik  perilaku  keuangan  dan  sikap  keuangan  sesorang,  maka  akan  semakin  meningkatkan penggunaan,  pemanfaatan  serta  pemahaman  produk  dan  layanan  jasa  keuangan.  Mahasiswa  yang memahami pengetahuan akan keuangan , baik dalam perilaku uang serta cerdas dalam menyikapi keuangan akan lebih mampu menggunakan  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  dengan  baik. Selain  mampu  menggunakan  dengan  baik,  mahasiswa  pun  mampu  memilih  produk  dan layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuannya. Mahasiswa yang telah  memiliki  penggangaran  keuangan,  memiliki  pengawasan  akan  uang  pribadi,  memiliki target jangka panjang  serta  berhati-hati dalam membuat  keputusan keuangan  akan  memiliki tingkat inklusi keuangan yang lebih baik

## Pengaruh Financial Technology terhadap Inklusi Keuangan
Melalui  hasil  penelitian  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  semakin  tinggi mahasiswa  yang menggunakan layanan keuangan berbasis digital akan mendukung pencapaian implementasi keuangan di  Indonesia.  Dimana  ketersediaan  layanan  keuanagan  akan  semakin  luas  dan  dapat menjangkau   masyarakat  yang  sebelumnya  kesulitan  dalam  mengakses  produk  dan  layanan keuanangan. Perubahan  bentuk  layanan  dan  produk  keuangan  dari  konvensional menjadi  berbasis teknologi  mengefisiensi  waktu  dan  biaya  operasional  bagi  masyarakat.  Seperti  yang  dikaji  oleh Stabilitas Keuangan Bank Indonesia (2017) mengenai  kehadiran financial  technology yang  dinilai mampu  menjangkau masyarakat  yang  belum  dapat  dijangkau  oleh  berbagai  perbankan  di Indonesia.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  dan  pembahasan  diatas  maka  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  literasi Keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Inklusi Keuangan  Mahasiswa  di  IIB Darmajaya. Financial  Technology berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Inklusi Keuangan Mahasiswa  di  IIB  Darmajaya.  Literasi  keuangan  dan financial  technology secara  serempak berpengaruh signifikan  terhadap  inklusi  keuangan  mahasiswa  di  IIB  Darmajaya.  Otoritas  Jasa Keuangan (OJK) dan Bank Indonesia bersama dengan perusahaan penyedia produk dan layanan jasa keuangan harus melakukan kegiatan bersifat sosialisasi untuk meningkatkan literasi keuangan kepada masyrakat  terkhusus                mahasiswa di  IIB  Darmajaya, seperti edukasi tentang istilah-istilah keuangan, manfaat setiap produk dan layanan jasa keuangan, serta pelatihan dalam pengelolaan keuangan yang baik dan sesuai kebutuhan. Target pelaksanaan edukasi disaranakan kepada mahasiswa dan seluruh kampus di IIB Darmajaya  terkhusus mahasiswa yang berlatar belakang ekonomi.

## REFERENSI
Aini,  N.,  Safitri,  L.,  &  Wijaya,  T.  (2017).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Faktor  Demografi Terhadap  Keputusan  Investasi  di  Pasar  Modal  (Studi  Kasus  Karyawan  PT.  Semen  Baturaja (PERSERO) Tbk). STIE Multi Data .
Alimirruchi,  W.  (2017). Analyzing  operational  and  financial  performance  on  the  financial technology (Fintech) firm. [Skripsi]. Semarang (ID): Universitas Diponegoro. Amaliyah,  R.,  &  Witiastuti,  R.  S.  (2015).  Analisis  Faktor  yang  Mempengaruhi  Tingkat  Literasi Keuangan di Kalangan UMKM Kota Tegal.
Andrew, V., & Linawati, N. (2014). Hubungan faktor demografi dan pengetahuan keuangan dengan perilaku keuangan karyawan swasta di  surabaya. Finesta , 35 - 39.
Anggraeni,  B.  (2014).  Pengaruh  tingkat  literasi  keuangan  pemilik  usaha  terhadap  pengelolaan keuangan. Jurnal Vokasi Indonesia , 22 - 30.
Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia[APJII].  2016.  Infografis  Penetrasi  dan  Perilaku Pengguna  Internet  Indonesia  Survey  2016.  [Internet].  [diunduh  pada  2017  Des  20].  Tersedia pada: https://apjii.or.id/.../file/BULETINAPJIIESISI05November2016.pdf Atkinson, A., & Messy, F. (2012). Measuring financial literacy: results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. Organization for Economic Cooperation and Development .
Bank Indonesia[BI]. 2014. Booklet Keuangan Inklusif. Jakarta (ID): Bank Indonesia. Bank Indonesia[BI]. 2017. Kajian Stabilitas Keuangan. Jakarta (ID): Bank Indonesia. Dikira,  O.  (2016). Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Pengendalian  Diri  Terhadap  Perilaku Konsumtif Mahasiswa Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Malang Angkatan 2013. [Skripsi]. Malang (ID): Universitas Negeri Malang. Ghozali,  I.  (2011). Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hidayati, F. F., & Rustandi, B. (2017). Pengaruh Literasi Keuangan dan Faktor Demografi Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Unit Mantingan, Kabupaten Ngawi Jawa Timur.
Kardinal.  (2017).  Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  penggunaan  produk  keuangan  pada mahasiswa STIE Multi Data Palembang. Jurnal Ilmiah STIE MDP , 55 - 64. Lestari, S. (2015). Literasi keuangan serta penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan. Jurnal Fokus Bisnis , 14 - 24.
Lestari, S. (2015). Litrasi Kuangan serta Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Kuangan.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2007). Financial literacy and retirement preparedness: evidence and implicants for financial education. Journal of National Association for Business Economic , 35 - 44.
Margaretha, F. P. (2015). Tingkat Literasi Keuangan Pada Mahasiswa S-1. 76 - 85. Mawami,  I.  S.  (2017). Analisis  persepsi  masyarakat  pengguna  layanan  transaksi  digital  pada financial technology. [Skripsi]. Bandung (ID): Universitas Telkom. Muat,  S.,  Miftah,  D.,  &  Wulandari,  H.  (2014).  Analisis  tingkat  literasi  keuangan  dan  dampaknya terhadap keputusan pinjaman pribadi. Economics & Business Research Festival , 465 - 478. Nasution, L. N., Sari, P. B., & Dwilita, H. (2013). Determinan keuangan inklusif di Sumatera Utara, Indonesia. 58 - 66.
Nugroho, A. (2017). Analisis determinan inklusi keuangan di Indonesia. [Skripsi]. Semarang (ID): Universitas Diponegoro.
Otoritas  Jasa  Keuangan[OJK].  2016.  Salinan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  tentang  Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
Otoritas  Jasa  Keuangan[OJK].  2016.  Rancangan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  tentang Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di Sektor Jasa Keuangan untuk konsumen dan/atau, masyarakat.
Otoritas Jasa Keuangan[OJK]. 2016. Survei Nasional Literasi dan Keuangan Inklusi Keuangan 2016. Otoritas Jasa Keuangan[OJK]. 2017. Revisit Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia. Otoritas Jasa Keuangan[OJK].2017. Kuliah Umum tentang Financial Technology di Indonesia. Presiden  R epublik  Indonesia.  Peraturan  Pemerintah  Republik  Indonesia  Nomor  82 Tahun  2016 tentang  Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif  [Internet].  (diunduh  2017  Des  20).  Tersedia pada:  http://peraturan.go.id
/perpres/nomor-82-tahun-2016.html.
Putri, N. M., & Rahyuda, H. (2017). Pengaruh tingkat financial literacy dan faktor sosiodemografi terhadap  perilaku  keputusan  investasi  individu. E-Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Udayana , 3407 - 3434. Sugiyono. (2011). Statistik Untuk Penelitian . Bandung: Alfabeta.