## PENGARUH KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) DAN MODAL SENDIRI TERHADAP PENDAPATAN USAHA EKONOMI KREATIF DI KOTA KUPANG
Anthon S. Y. Kerihi
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Nusa Cendana kerihianthon@gmail.com

## ABSTRAK
Kota  Kupang  merupakan  salah  satu  daerah  yang  sedang  dalam  proses  perkembangan  usaha  atau bisnis berbasis ekonomi kreatif. Dimana dalam menggerakan usaha kreatif sangat dibutuhkan sumber daya  modal  yang  cukup,  baik  modal  sendiri  maupun  modal  dari  lembaga  keuangan  seperti  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  yang  disalurkan  oleh  bank.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis pengaruh Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan modal sendiri terhadap pendapatan usaha ekonomi kreatif di  Kota  Kupang.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  mixed  method.  Sampel  dalam  penelitian  ini adalah  30  pelaku  usaha  ekonomi  kreatif  yang  berada  Kota  Kupang.  Data  dianalisis  menggunakan metode  regresi  linier  berganda.  Hasil  pengujian  secara  parsial  menunjukkan  bahwa  variabel  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  dan  modal  sendiri  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  pendapatan. Hasil pengujian secara simultan menujukan bahwa kedua variabel independen secara bersama-sama berpengaruh sebesar 52,3%  terhadap pendapatan usaha ekonomi kreatif di Kota Kupang.
Kata Kunci: Kredit Usaha Rakyat, Modal Sendiri, Pendapatan.

## ABSTRACT
Kupang  City  is  an  area  that  is  in  the  process  of  developing  a  creative  economy-based  business  or business.  Where  in  moving  creative  businesses,  sufficient  capital  resources  are  needed,  both  own capital and capital from financial institutions such as People's Business Credit (KUR) distributed by banks.  This  study  aims  to  analyze  the  effect  of  People's  Business  Credit  (KUR)  and  own  capital  on creative  economy  business  income  in  Kupang  City.  This  study  uses  a  mixed  method  method.  The sample  in  this  study  were  30  creative  economic  entrepreneurs  in  Kupang  City.  Data  were  analyzed using  multiple  linear  regression  method. The  partial  test  results  show  that  the  variables  of  People's Business  Credit  (KUR)  and  own  capital  have  a  positive  and  significant  effect  on  income. Simultaneous test results show that the two independent variables together have an effect of 52.3% on the creative economy business income in Kupang City.
Keywords: People's Business Credit, Own Capital, Income

## PENDAHULUAN
Ekonomi  kreatif  merupakan  suatu perubahan untuk merealisasikan pembangunan ekonomi yang berkelanjutan berbasis kreativitas,  dengan  pemanfaatan  sumber  daya yang  bukan  hanya  terbarukan,  tapi  juga dengan  mengedepankan  ide,  gagasan,  bakat atau  talenta  dan  kreativitas.  Ekonomi  kreatif saat ini sedang dikembangkan pada masyarakat  dan  menjadi  program  unggulan
pemerintah  dalam  menggerakan  pertumbuhan pendapatan.  Namun  dalam  menggerakan usaha  kreatif  sangat  dibutuhkan  sumber  daya modal  yang  cukup,  baik  modal  sendiri maupun  modal  dari  lembaga  keuangan. Karena  modal  merupakan    sumber  utama dalam mengerakan usaha. Menurut   Munawir,
(2015) adanya modal kerja yang cukup sangat penting  bagi  suatu  perusahaan  karena  dengan modal  kerja  yang  cukup  itu  memungkinkan bagi  perusahaan  untuk  beroperasi  dengan
semaksimal  mungkin  dan  perusahaan  tidak mengalami kesulitan atau menghadapi bahaya–bahaya  yang  timbul  karena  dananya krisis  atau  kekacauan  keuangan  sehingga lembaga keuangan merupakan pilihan alternatif dalam mendapatkan sumber modal.
Bank  sebagai  salah  satu  lembaga keuangan  yang  dapat  memberikan  kontribusi yang  sangat  besar  dalam  mendapatkan  modal dengan  menawarkan  salah  satu  produknya yaitu  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dengan bunga  yang  relatif  kecil.Kredit  usaha  rakyat merupakan salah satu program dari pemerintah  untuk  meningkatkan  kesejatraan masyarakat.  Namun  saat  ini  KUR  masih disalurkan  oleh  semua  bank  milik  pemerintah dan  koperasi  yang  ditunjuk  oleh  pemerintah dengan masing-masing penilaianya.
Lembaga  perbankan  saat  ini  dituntut oleh  pemerintah  agar  lebih  memprioritaskan kredit  usaha  rakyat  ke  sektor  yang  rill  seperti usaha  kreatif.  Data  yang  dilansir  oleh    Badan Pusat  Statistik  bahwa  Indonesia  pada  tahun 2019  lalu  telah  menghasilkan  PDB  (Produk Domestik  Bruto)  sebesar  Rp  49.109.129,4 miliar. Angka ini merupakan peningkatan atas PDB pada tahun 2018 sebesar Rp 38.241.864,3  miliar,  Perbandingan  PDB  pada tahun 2018
dan 2019
tersebut mengindikasikan bahwa pertumbuhan sebesar 10,52%.  Sementara  ini,  sektor  ekonomi kreatif  memberikan  kontribusi  sebesar  Rp 1.641.815,4  miliar  dari  total  Rp  19.109.129,4 miliar  di  atas.  Kontribusi  ini  menempatkan sektor  ekonomi  kreatif  di  peringkat  ke-7  dari 10 sektor ekonomi dengan  persentase mencapai  7,05%.  Sektor  ekonomi  kreatif sendiri mengalami peningkatan 10,9% dimana pada  tahun  2018  silam,  kontribusi  yang diberikan  sebesar  Rp  1.578.760,6  miliar. Badan  Pusat  Statistik  juga  menjelaskan  lebih lanjut  tentang  Sektor  ekonomi  kreatif  yang terdiri  atas  15  sub-sektor  sehingga  dapat diperoleh  perolehan  kontribusi  Nilai  Tambah Bruto  dari  ke  15  sub-sektor.  Melalui  detail kontribusi persubsektor, maka dapat dilakukan  analisis  lebih  lanjut  mengenai kontribusi  ekonomi  kreatif  terhadap  PDB  di Indonesia  pada  tahun  2017  hingga  2018. Sedangkan  pada  tahun  2019,  ekonomi  kreatif berkontribusi  7,1%  terhadap  PDB  nasional, menyerap  32  juta  tenaga  kerja  (10,73%  dari total angkatan kerja nasional) dan berkontribusi perolehan devisa 5,8%.
Sementara itu perkembangan ekonomi kreatif pada tahun 2018 dan tahun 2019 dapat dilihat dari tabel berikut:
Tabel 1 Perkembangan Ekonomi Kreatif Tahun 2018/2019
Tahun Jumlah KUR Kreatif Kontribus i PDB Nasional Kontribusi ekonomi Nasional Tenag a Kerja 2018 7,5 Triliun 7,38 % 1.641,8 Triliun 21,8 juta 2019 14,2 Triliun 8 % 2.573,89 Triliun 32 juta Sumber : Badan Ekonomi Kreatif
(BEKRAF) Tahun 2018-2019
Tabel  diatas  menjelaskan  bahwa jumlah  KUR  yang  disalurkan  mengalami peningkatan  sebesar  0,17%  dan  berkontribusi positif  terhadap  PDB  Nasional  dari  7,38% ditahun  2018  ke  8%  ditahun  2019  dan penyerapan  tenaga  kerja  sebesar  21,8  juta  di tahun  2018  ke  32  juta  ditahun  2019,  namun mengalami peningkatan pada kontribusi ekonomi  nasional  dari  1.641,8  triliun  menjadi 2.573,89  triliun  ditahun  2019.  Data  ini menjelaskan  bahwa  jika  jumlah  kredit bertambah dengan manajemen yang baik maka dapat  dijamin  bahwa  ekonomi  kreatif  tidak hanya berkontribusi positif pada PDB Nasional tetapi juga pada pertumbuhan tenaga kerja. Namun peningkatan kredit usaha rakyat tidak berpengaruh terhadap kontribusi ekonomi  Nasional.  Hal  ini  juga  ditegaskan oleh Kepala Kantor Perwakilan Bank Indonesia Kupang Naek Tigor Sinaga yang di kutip  dari  surat  kabar  harian  Pos  Kupang (Rabu,  23  Maret  2018)  menjelaskan  bahwa sebelumnya  KUR  berada  di  12  persen  dan turun menjadi  9  persen, hal  ini ditujukan  agar setiap bank umum untuk dapat menarik minat pelaku ekonomi kreatif untuk bisa mendapatkan  pinjaman  demi  menggerakkan usaha semata untuk meningkatkan pendapatan masyarakat  Nusa  Tenggara  Timur  khususnya masyarakat Kota Kupang.
Berdasarkan  uraian  di  atas  maka penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis pengaruh  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dan modal  sendiri  baik  secara  parsial  maupun simultan  terhadap  pendapatan  usaha  ekonomi kreatif di Kota Kupang.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Kredit Usaha Rakyat
Menurut Undang - Undang Perbankan Nomor  10  Tahun  2008  kredit  adalah penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Kredit
Usaha Rakyat, yang selanjutnya  disingkat  KUR,  adalah  kredit/ pembiayaan  kepada  Usaha  Mikro  Kecil Menengah Koperasi (UMKM-K) dalam bentuk  pemberian  modal  kerja  dan  investasi yang  didukung  fasilitas  penjaminan  untuk usaha  produktif.  KUR  adalah  program  yang dicanangkan  oleh  pemerintah  namun  sumber dananya  berasal  sepenuhnya  dari  dana  bank. Pemerintah  memberikan  penjaminan  terhadap resiko  KUR  sebesar  70%  sementara  sisanya sebesar  30% ditanggung oleh bank  pelaksana. Penjaminan  KUR  diberikan  dalam  rangka meningkatkan  akses  UMKM-K  pada  sumber pembiayaan dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi nasional.

## Modal Sendiri
Menurut  Soemarso,  (2014)  modal sendiri  ialah  modal  yang  merupakan  sumber pembelanjaan  perusahaan  yang  berasal  dari pemilik.
Modal  sendiri  menurut    Riyanto (2012),    adalah  modal  yang  berasal  dari pemilik  perusahaan  dan  juga  tertanam  di dalam  perusahaan  untuk  waktu  yang  tidak terbatas.  Dengan  kata  lain,  modal  sendiri merupakan  modal  yang  dihasilkan  atau dibentuk di dalam perusahaan atau keuntungan yang  dihasilkan  perusahaan.  Modal  sendiri  di dalam  suatu  perusahaan  yang  berbentuk perseroan terbatas terdiri dari:
a) Modal  Saham,  Saham  adalah  bukti  tanda kepemilikan atas suatu perusahaan.
Pemilik  saham  akan  mendapatkan  hak untuk  menerima  sebagian  pendapatan tetap  atau  deviden  dari  perusahaan  serta
kewajiban  menanggung  risiko  kerugian yang diderita perusahaan.
b) Laba  ditahan,  merupakan  penahanan keuntungan  yang  mempunyai  tujuan, maka disebut dengan cadangan.

## Usaha Ekonomi Kreatif
Mengutip  dari  Cetak  Biru  Ekonomi Kreatif 2025 ekonomi kreatif merupakan suatu penciptaan  nilai  tambah  (ekonomi,  sosial, budaya,  lingkungan)  berbasis  ide  yang  lahir dari  kreativitas  sumber  daya  manusia  (orang kreatif)  dan  berbasis  pemanfaatan  ilmu pengetahuan,  termasuk  warisan  budaya  dan teknologi. Kreativitas tidak sebatas pada karya yang  berbasis  seni  dan  budaya,  namun  juga berbasis  ilmu  pengetahuan  dan  teknologi, engineering dan ilmu telekomunikasi.
Terdapat tiga hal pokok yang menjadi dasar  dari  ekonomi  kreatif,  antara  lain kreativitas, inovasi dan penemuan.

## Pendapatan
Menurut Baridwan Zaki (2017) pendapatan  merupakan  aliran  masuk  atau kenaikan  lain  aktiva  suatu  badan  usaha  atau pelunasan utangnya (atau kombinasi keduanya)  selama  suatu  periode  yang  berasal dari  penyerahan  atau  pembuatan  barang, penyerahan  jasa,  atau  dari  kegiatan  lain  yang merupakan kegiatan utama badan usaha.
Dalam analisis Mikro Ekonomi, menurut  Sukirno  (2012)  dalam    Hana  (2014) pendapatan pengusaha merupakan keuntungan dalam kegiatan perusahaan, keuntungan ditentukan  dengan  cara  mengurangi  berbagai biaya  yang  dikeluarkan  dari  hasil  penjualan yang  diperoleh.  Istilah  pendapatan  digunakan apabila berhubungan dengan aliran penghasilan  pada  suatu  periode  tertentu  yang berasal dari penyediaan faktor-faktor produksi (sumber  daya  alam,  tenaga  kerja  dan  modal) masing-masing  dalam  bentuk  sewa,  upah  dan bunga, secara berurutan.

## Kajian Empirik
Terdapat beberapa penelitian
sebelumnya  terkait  dengan  pengaruh  kredit usaha  rakyat  terhadap  pendapatan  usaha ekonomi kreatif diantaranya sebagai berikut:
Penelitian  yang  dilakukan  Danuar, (2016)    yang  meneliti  tentang  pengembangan usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  (UMKM) berbasis  ekonomi  kreatif  di  Kota  Semarang. Penelitian ini menggunakan metode penelitian kualitatif. Hasil penelitian menunjukkan bahwa  UMKM  kreatif  di  Kota  Semarang belum  dapat  dijadikan  sebagai  penopang utama perekonomian di Kota Semarang.
Hana  (2014)  pengaruh  pemberian Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  terhadap  kinerja usaha kecil  di Kota Makassar (studi kasus Pt. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang A.  Yani  Makassar),  dan  mendapatkan  hasil bahwaKredit Usaha Rakyat (KUR) berpengaruh nyata (signifikan) terhadap
pengusaha  usaha  mikro  dan  kecil  (UMK)  di Kota Makassar. Ayu Purwatiningsih
(2015) melakukan penelitian tentang  pengaruh Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  terhadap  pendapatan pelaku  Usaha  Mikro  Dan  Kecil  (UMK)  pada sektor  pertanian  di  Kecamatan  Kepung Kabupaten Kediri. Penelitian ini menggunakan metode  analisis  deskriptif  uji  kualitas  data. Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  modal sendiri berpengaruh positif terhadap perubahan  tingkat  pendapatan  pengusaha Usaha MikroKecil Menegah (UMKM).
Penelitian  yang  dilakukan  Roza,
(2016)  tentang  pengaruh  pemberian  Kredit Usaha Rakyat terhadap pendapatan masyarakat Ladang Panjang Kec. Tigo Nagari Kab.  Pasaman  (studi  kasus  masyarakat pemilik  UKM) . Hasil  penelitian  menunjukan bahwa variabel bebas X1 (KUR) berpengaruh positif  terhadap  pendapatan  Masyarakat  yang memiliki Usaha Kecil dan Menengah (UKM).
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  Dewi Anggraini Dansyahrir Hakim Nasution  (2018) tentang  peranan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR) bagi  pengembangan  UMKM  di  Kota  Medan (studi  kasus  Bank  BRI)  menunjukkan  bahwa modal  sendiri  berpengaruh  positif  terhadap perubahan  tingkat  pendapatan  pengusaha Usaha Mikro Kecil Menegah (UMKM).

## Hipotesis
Berdasarkan uraian pada kajian empirik  mengenai  hubunganantara  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  dan  modal  sendiri terhadap  pendapatan  usaha  ekonomi  kreatif, maka dapat disusun hipotesis sebagai berikut:
H 1 : Kredit Usaha Rakyat (KUR) berpengaruh  terhadap  pendapatan usaha ekonomi kreatif. H 2 :  Modal  sendiri    berpengaruh  terhadap pendapatan usaha ekonomi kreatif.
H3 :  Kredit usaha rakyat dan modal sendiri secara simultan berpengaruh
terhadap  pendapatan  usaha  ekonomi kreatif.

## METODE PENELITIAN

## Pendekatan Penelitian
Metode  penelitian  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  yaitu  Metode  Kombinasi (Mixed  Method) yang  merupakan  penelitian, dimana peneliti mengumpulkan dan menganalisis  data,  mengintegrasikan  temuan, dan  menarik  kesimpulan  secara  inferensial dengan  menggunakan  dua  pendekatan  atau metode  penelitian  kualiatif  dan  kuantitatif dalam satu studi.

## Jenis dan Sumber Data
Jenis  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  yaitu  data  primer  dimana  data yang  didapat  melalui  proses  pemberian kuisoner  kepada  pelaku  usaha  ekonomi kreatif,dan  data  sekunder  dimana  diperoleh dari  sumber  yang  tidak  langsung  yang memberikan  data  kepada  pengumpul  data, dengan  perantara  atau  orang  lain,  arsip  atau dokumentasi serta jurnal yang terkait.

## Tempat dan Waktu Penelitian
Tempat  penelitian  dilakukan  di  kota Kupang  dengan  objek  penelitian  masyarakat yang  melakukan  usaha  ekonomi  kreatif  yang berskala kecil dan menengah.Waktu penelitian dilakukan pada tahun 2019.
Variabel Penelitian
dan Definisi
Operasional
Berikut  ini,  ada  tiga  variabel  yang sesuai  dengan  masalah  yang  diangkat  yaitu tentang  bagaimana  pengaruh  Kredit  usaha rakyat dan Modal Sendiri terhadap pendapatan usaha ekonomi kreatif di kota kupang, dimana yang  menjadi  variabel  independen  dan variabel dependen adalah:

## Tabel 2
Definisi Operasional Variabel Penelitian
No Variabel Penelitian Defenisi Indikator Skala 1 Variabel Independen (X1): Kredit Usaha Rakyat (KUR) KUR merupakan kredit/ pembiayaan kepada Usaha Mikro Kecil Menengah Koperasi    (UMKM-K)  dalam bentuk  pemberian  modal    kerja dan  investasi  yang  didukung fasilitas penjaminan untuk usaha produktif. Tingkat kredit usaha rakyat yang diterima oleh pelaku usaha ekonomi kreatif Ordinal 2 ( X2) Modal Sendiri modal yang berasal dari pemilik  perusahaan  dan  juga tertanam  di  dalam  perusahaan untuk waktu yang tidak terbatas Tingkat modal yang digunakan untuk usaha Ordinal 3 Variabel Dependen (Y): pertumbuhan pendapatan usaha ekonomi kreatif pendapatan  merupakan  aliran masuk  atau  kenaikan  lain aktiva  suatu  badan  usaha  atau pelunasan utangnya (atau kombinasi  keduanya)  selama suatu periode yang  berasal dari penyerahan  atau  pembuatan barang,  penyerahan  jasa,  atau dari kegiatan lain yang merupakan kegiatan utama badan usaha. Tingkat Pendapatan penjualan Ordinal Tabel 3 P enjelasan Skala Ordinal Variabel Penelitian Variabel Tingkat Modal Kredit (KUR) KUR A = 1 <10Juta B = 2 10 Juta – 20 Juta C = 3 >20 Juta – 100 Juta D = 4 >100 Juta – 200 Juta E = 5 >200 Juta – 500 Juta Modal Sendiri A = 1 <5 Juta B = 2 5 Juta – 20 Juta C = 3 >20 Juta – 50 Juta D = 4 >50 Juta – 200 Juta E = 5 >200 Juta Pendapatan A = 1 <10Juta B = 2 10 Juta – 30 Juta C = 3 >30 Juta – 50 Juta D = 4 >50 Juta – 200 Juta E = 5 >200 Juta
Sedangkan  untuk  penelitian  kualitatif peneliti  menggunakan  teknik  pengumpulan data wawancara.

## Populasi dan
Populasi  dari  penelitian  ini  adalah para  pengusaha  ekonomi  kreatif  yang  ada  di Kota  Kupang  yang  berjumlah  30  pengusaha. Data  tersebut  merupakan  data  dari  Dinas Pariwisata dan Ekonomi Kreatif Kota Kupang. Teknik  pengambilan  sampel  adalah  sampling jenuh.  Sampling  jenuh  menurut  Sugiyono, (2017)  adalah  teknik  penentuan  sampel  bila semua  anggota  populasi  digunakan  sebagai sampel.  Sampel  yang  diambil  yaitu  pelaku usaha ekonomi kreatif di Kota Kupang.

## Teknik Pengumpulan Data
Untuk memperoleh data dalam penelitian  ini,  penulis  menggunakan  beberapa teknik pengumpulan data yaitu:
1) Studi  Pustaka;  Pengumpulan  data  melalui studi  pustaka  dilakukan  dengan  mengkaji buku-buku  atau  literatur  dan  jurnal  ilmiah untuk  memperoleh  landasan  teoritis  yang kuat  dan  menyeluruh  tentang  pengaruh penetapan  kredit  usaha  rakyat  terhadap pertumbuhan  pendapatan  usaha  ekonomi kreatif.
2) Dokumentasi;  Penulis  mempelajari  dan mencatat dokumen-dokumen yang
berhubungan dengan penelitian ini.
3) Wawancara;  Pengumpulan  data  dengan cara melakukan tanya jawab  yang berhubungan  masalah  yang  akan  diteliti dengan pihak-pihak yang terkait. Wawancara  dilakukan  terhadap  pelaku usaha
ekonomi
kreatif
tentang kur  yang  diberikan  dan  perkembangan usaha bisnis ekonomi kreatif.
4) Metode angket ( quesioner ); Teknik pengumpulan data yang berbentuk rangkaian atau kumpulan pertanyaan yang disusun secara sistematis mengenai masalah  yang  akan  diteliti  kepada  orang lain bersedia memberikan respons (responden)  sesuai  dengan  permintaan pengguna.

## Teknik Analisis Data
Teknik  analisis  datayang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  teknik  analisis kuantitatif  dan  kualitatif.  Teknik  analisis kuantitatif  menggunakan  metode  analisis regresi  linear  berganda  dengan  langkah  uji asumsi klasik.
Pengujian hipotesis menggunakan analisis  regresi  linear  berganda,  dilakukan dengan persamaan sebagai berikut:
Keterangan: Y   = pendapatan usaha ekonomi kreatif a    = Konstanta b    = Koefisiien regresi X1 = Kredit Usaha rakyat X2 = Modal sendiri e    = error term
Sedangakan  teknik  analisis  kualitatif yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan analisis deskriptif kualitatif.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Daftar Sampel Penelitian
Berikut adalah daftar nama perusahaan yang dijadikan sampel dalam penelitian ini:
Y = a + b 1 x 1 +b 2 x 2 + e
Tabel 4 Daftar Sampel Penelitian Responden Pengusaha Kriteria Usaha 1 Bengkel Las Kreatif Kecil 2 Kerajinan Pot bunga dan hiasan dari campuran semen Mikro 3 Sablon Mikro 4 Sabon, digital printing Mikro 5 Tenun Ikat Mikro 6 Sablon Mikro 7 Sablon, batu nisan Mikro 8 Furniture Dari Kayu  / Meubel Kecil 9 Sablon, Stempel Mikro 10 Bengkel Las Kreatif Mikro 11 Furniture Dari Alumunium Kecil 12 Sablon, Stempel Mikro 13 Furniture Dari Kayu  / Meubel Mikro 14 Furniture Dari Alumunium Kecil 15 Sablon Mikro 16 Bengkel Las Kreatif Mikro 17 Furniture Dari Kayu  / Meubel Kecil 18 Furniture Dari Kayu  / Meubel Kecil 19 Sablon, Stempel Mikro 20 Furniture Dari Kayu  / Meubel Menengah 21 Furniture Dari Kayu  / Meubel Mikro 22 Furniture Dari Kayu  / Meubel Kecil 23 Sablon, Stempel Mikro 24 Stiker Mikro 25 Sablon, Stempel Mikro 26 Gibsum Mikro 27 Furniture Dari Kayu  / Meubel Mikro 28 Furniture Dari Kayu  / Meubel Mikro 29 Furniture Dari Kayu  / Meubel Kecil 30 Sablon, Stempel Mikro Jumlah 30

## Statistik Deskriptif
Statistik dekskriptif memberikan gambaran  atau  deskripsi  data  yang  dilihat dari  nilai  minimum,  nilai  maksimum,  nilai rata-rata, dan standar deviasi. Tabel 5 Statistik Deskriptif Variabel N Minimum Maximum Mean Std. Deviation KUR 30 1 5 1,47 0,973 MS 30 1 4 2,23 1,073 P 30 1 4 3,13 0,973 Sumber: SPSS, Diolah Peneliti, 2019 Berdasarkan  tabel  5  diatas  dapat  dijelaskan bahwa : 1) Nilai tertinggi untuk KUR adalah 5.
2) Nilai  terendah  untuk  KUR  adalah  1 dengan pinjaman  sebesar  kurang  dari  Rp 10  juta.  Dan  memiliki  jumlah  responden paling banyak.
3) Sedangkan  rata-rata  kredit  usaha  rakyat adalah  1,47.  Hal  ini  menandakan  bahwa rata-rata  responden  usaha  kreatif  paling banyak  memilih  option1  yaitu  pinjaman sebesar dibawah Rp 10 juta.
4) Nilai  tertinggi  untuk  modal  Sendiri adalah 4 dengan modal yang dikeluarkan di  atas  Rp  50  juta  dengan  jumlah responden 5 orang.
5) Nilai  terendah  untuk  modal  Sendiri adalah 1 dengan modal yang dikeluarkan dibawah Rp 5 juta.
6) Sedangkan rata-rata Modal Sendiri adalah  2,23.  Artinya  bahwa  dari  semua responden  yang  memilih  Modal  Sendiri untuk  mengembangkan  usaha  kreatif, rata-rata reponden tersebut paling banyak menggunakan  option  2,  dengan  modal yang  dikeluarkan  rata-rata  sebesar  Rp  5 sampai dengan Rp 20 juta.
7) Nilai tertinggi untuk pendapatan adalah 4 dengan  jumlah  responden  sebanyak  14
responden.  Dengan  jumlah  pendapatan diatas Rp 50 juta pertahun.
8) Nilai terendah untuk pendapatan adalah 1 dengan  jumlah  responden  sebanyak  2 responden.
9) Sedangkan  rata-rata  Pendapatan  adalah 3,13. Hal ini menandakan bahwa rata-rata responden usaha kreatif memiliki pendapatan  pertahun  sebesar  sebesar  Rp 30  juta  sampai  dengan  Rp  50  Juta,  dan diatas Rp 50 juta pertahunya.

## Uji Kualitas Data
Uji  kualitas  data  adalah  uji  yang diisyaratkan dalam penelitian dengan instrument kuesioner, tujuanya agar data yang di  peroleh  dapat    di  pertanggung  jawabkan kebenaranya.  Uji  ini  terdiri  atas  uji  validitas dan reabilitas.

## Tabel 6
Ringkasan Hasil Uji Kualitas data Variabel No.pertan yaan Parson corelation R  table Cronbach alpha (> 0,80) Cronbach alpha Keterangan KUR 11 1 0,361 1,00 0,80 Valid dan Reliabel Modal Sendiri 12 1 0,361 1,00 0,80 Valid dan Reliabel Pendapatan 13 1 0,361 1,00 0,80 Valid dan Reliabel
Sumber: SPSS, Diolah Peneliti, 2019
Berdasarkan Tabel 6 hasil uji validitas maka  variabel  kredit  usaha  rakyat,  modal sendiri  dan  pendapatan  memenuhi  kriteria valid  untuk  semua  item  pertanyaan  dengan tingkat  signifikansi  leih  besar  dari  0,05  dan dapat  disimpulkan  bahwa  butir  instrument tersebut valid.
Hasil  uji  reabilitas  untuk  ketiga variabel  penelitian  dengan cronbach’s  alpha untuk  variabel  kredit  usaha  rakyat,  modal sendiri dan pendapatan sebesar 1,00. cronbach’s  alpha utuk  ketiga  variabel  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  diatas dari  0,8  dengan  demikian  dapat  disimpulkan
bahwa  pertanyaan  dalam  kuesioner  ini reliabel.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  item pertanyaan  yang  digunakan  dalam  mengukur suatu  variabel  akan  mampu  memperoleh  data yang  konsisten,  sehingga  apabila  pertanyaan itu  di  ajukan  kembali  akan  diperoleh  jawaban yang konsisten dengan jawaban sebelumnya.

## Hasil Penelitian dan Pembahasan

## Hasil Penelitian Kuantitatif
Tabel  7  merupakan  ringkasan  hasil  analisis yang telah dilakuka
Tabel 7
Ringkasan Hasil Penelitian Variabel B t Sig. (Constant) 2,114 - - KUR 0,486 3,110 0,004 MS 0,823 5,807 0,000 t tabel = 2,052 F tabel = 3,35 Sig. F = 0,000 F hitung = 16,892 R 2 = 0,523
Sumber: SPSS, Diolah Peneliti, 2019
Berdasarkan  ringkasan  pada  tabel  7, berikut analisis dan pembahasannya.
Pengujian  hipotesis  dalam  penelitian ini  menggunakan  uji  statistik  regresi  linear berganda.  Analisis  regresi  linear  berganda digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan Modal Sendiriterhadap Pendapatan.Analisis ini diolah dengan  menggunakan  program  statistik  SPSS. Berdasarkan  tabel  7,  diperoleh  persamaan regresi linear berganda sebagai berikut:
Artinya  bahwa  setiap  Rp  1  modal kredit  yang  dikeluarkan  akan  meningkatkan pendapatan  sebesar  Rp  0,486dan  setiap  Rp  1 Modal  Sendiri  yang  di  keluarkan  akan meningkatkan  pendapatan  sebesar  Rp  0,823. Dan setiap Rp 1 KUR dan Modal sendiri yang dikeluarkan  akan  menghasilkan  Rp  0,584 pendapatan.
Hasil  uji  t  terhadap  variabel  Kredit Usaha  Rakyat  memperoleh  nilai  t-hitung sebesar 3,110 dengan nilai signifikan sebesar=0,004,  sedangkan  besarnya  nilai  t- tabel  pada  taraf  signifikansi  5%  adalah  2,052. Dikarenakan  t-hitung  >  t-tabel  yaitu  3,110> 2,052  dengan  p  >  0,05  maka  H0  ditolak. Artinya  KUR  secara  statistik    berpengaruh signifikan terhadap pendapatan.
Hasil  pengujian  hipotesis  menunjukan bahwa kredit usaha Rakyat berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  pendapatan.Kredit merupakan  salah  satu  sumber  modal  dalam mengembangkan  usaha  guna  mendapatkan imbalan  atas  usaha  yang  dijalankan  yaitu berupa pendapatan. Semakin tinggi KUR yang diterima maka akan menjamin bahwa aktivitas usaha semakin berkembang sehingga pendapatan  yang  diterima  semakin  besar. Hasil  ini  juga  membuktikan  bahwa  program
pemerintah  tentang  KUR  dan  Usaha  Ekonomi Kreatif terbukti dapat meningkatkan pendapatan  masyarakat  kota  kupang.  Karena manfaat KUR bagi pemerintah adalah tercapainya  percepatan  pembangunan  sektor riil  dan  pemberdayaan  UKM  dalam  rangka penanggulangan / pengentasan kemiskinan dan perluasan kesempatan kerja serta pertumbuhan ekonomi.Sedangkan  untuk  program  usaha kreatif  yang  dicanangkan  oleh  pemerintah sudah mulai terlihat dengan munculnya usaha- usaha  mikro,  kecil,  menengah  hingga  besar yang berbasis kreatifitas di Kota Kupang.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian  Erlinda  (2014)  dan  Purwatiningsih (2015) yang  menyatakan bahwa KUR berpengaruh terhadap pendapatan.
Hasil  uji  t  terhadap  variabel  Modal Sendiri  memperoleh  nilai  t-hitung  sebesar 5,807dengan  nilai  signifikan  sebesar  =  0,000, sedangkan  besarnya  nilai  t-tabel  pada  taraf signifikansi  5%  adalah  2,052.  Dikarenakan  t- hitung > t-tabel yaitu 5,807> 2,052 dengan p > 0,05  maka  H0  ditolak.  Artinya  Modal  Sendiri secara  statistik    berpengaruh  signifikan terhadap pendapatan.
Hasil pengujian hipotesis menunjukan bahwa  Modal  Sendiri  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap pendapatan. Artinya semakin  tinggi  modal  yang  dikeluarkan untuk usaha maka akan semakin banyak mendatangkan  pendapatan.  Hal  ini  didukung dengan  data  dari  30  responden  yang  diteliti rata-rata  responden  memperoleh  pendapatan pertahun  yang  besar  yaitu  berkisar  diatas  Rp 30 juta pertahun.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian  Erlinda  (2014)  terhadap  pelaku UMK  dimana  usaha  ekonomi  kreatif  juga merupakan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah yang  menyatakan  bahwa  Modal  Sendiri berpengaruh terhadap pendapatan.

## Y = 0,584 + 0,486 KUR + 0,823 MS
Hasil  analisis  diperoleh  F-hitung  = 16,892dengan  p  =  0,000,  sedangkan  F-tabel adalah sebesar 3,35. Oleh karena F-hitung > F- tabel (16,892> 3,35) dengan nilai signivikan < 0,05, maka variabel independen bersama-sama atau  secara  simultan  berpengaruh  signifikan terhadap pendapatan usaha ekonomi kreatif.
Artinya bahwa modal yang dikeluarkan  baik  modal  yang  berasal  dari pinjaman  atau  dari  modal  sendiri  untuk menjalankan suatu usaha bisnis dapat memberikan  pengaruh  yang  positif  terhadap pendapatan  usaha.  Penelitian  ini  konsisten dengan  pernyataan  teoritik  dari  Mulyono, (2014) dan Simorangkir (2014) yang mengatakan  bahwa  adanya  pemberian  kredit serta  modal  yang  tinggi  akan  mampu meningkatkan  pendapatan  usaha  kecil,  karena tingginya  pemberian  kredit  yang  ada  akan mampu  menambah  modal  kerja  dari  suatu usaha sehingga berpengaruh terhadap pendapatan usahanya.
Berdasarkan  hasil  pengujiankoefisien determinasi
yang dilakukan, nilai AjustedRSquare adalah sebesar 0,523 yang berarti  variabilitas  variabel  dependen  yang dapat  dijelaskan  oleh  variabel  independen adalah sebesar52,3%,sisanya47,7%persen dijelaskan  oleh  variabel-variabel  lainnya diluar model penelitian. Hal tersebut menunjukan  bahwa  secara  bersama-sama variasi  variabel  bebas  (Kredit  Usaha  Rakyat dan  Modal  Sendiri)  dapat  menjelaskan variabel  pendapatan  ekonomi  kreatif  sebesar 52,3%.

## Hasil Penelitian Kualitatif
Hasil pengujian kuntitatif diatas menunjukan  bahwa  Kredit  Usaha  Rakyat  dan Modal  Sendiri  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap pendapatan usaha ekonomi kreatif.Hal  ini  tidak  terlepas  dari  seberapa besar  kemampuan  para  pelaku  usaha  dalam mengelolah  modal  untuk  mengembangkan usaha  bisnis  berbasis  kreatifitas  tersebut  di Kota  Kupang.  Baik  buruknya  suatu  usaha dalam  mendatangkan  pendapatan  sangat ditentukan  oleh  seberapa  besar  modal  yang dikeluarkan  untuk  menjalankan  suatu  usaha bisnis.
Berdasarkan  hasil  wawancara  yang dilakukan dengan 6 responden yang melakukan pinjaman di Bank (KUR) diperoleh hasil sebagai berikut:
1) Didasarkan  pada  perencanaan  awal  yang matang;  Perencanaan  awal  yang  matang dapat  meningkatkan  aktifitas  suatu  usaha bisnis.  Berdasarkan  hasil  wawancara, pelaku  usaha  kreatif  sebelum  memulai usaha  berbasis  kreatifitas  terlebih  dahulu merencanakan  produk  apa  yang  akan dibuat dan bagaimana produk tersebut bisa dapat  menarik  di  konsumen  dipasaran. Perencanaan  lain  yang  dibuat  adalah tentang  penyedian  bahan  baku  untuk usaha,  serta  pembelian  perlengkapan  dan peralatan untuk usaha.
2) Perubahan  usaha  dan  pendapatan;  Modal KUR yang diperoleh memberikan perubahan usaha dan meningkatkan pendapatan  dari  aktifitas  usaha  yang mereka  jalankan  tersebut.  perubahan usaha  artinya  bahwa  dengan  adanya  KUR tersebut memberikan penambahan perlengkapan  usaha  misalnya  dengan penambahan estalase atau lemari penjualan,    begitupun  sebaliknya  dengan pendapatan.  KUR  yang  diterima  tersebut memberikan  pendapatan  yang  signifikan terhadap  para  pelaku  dari  aktifitas usahanya.
3) Kredit  yang  di  peroleh  100  %  untuk usaha;  Hasil  wawancara  dengan  para responden pelaku usaha kreatif menyatakan  bahwa  kredit  yang  diterima dari bank 100 % atau semuanya digunakan untuk  usaha.  Hal  ini  didasarakan  pada alasan bahwa usaha yang dimiliki tersebut adalah  usaha  yang  baru  dijalankan sehingga fokusnya 100 % untuk usaha.
4) Kredit  Usaha  rakyat  yang  disalurkan  oleh bank  sangat  membantu  usaha  bisnis; Artinya  bahwa  dengan  kesulitan  modal untuk usaha KUR dapat memberikan jalan kepada  pelaku  usaha  kreatif  dalam membangun dan mengembangkan usahanya  tersebut,  diantaranya  dengan pembelian  perlengkapan  dan  peralatan usaha serta pembelian bahan baku.
5) Keinginan  untuk  kembali  meminjam KUR;  Berdasarkan  hasil  wawancara menujukan bahwa keinginan para responden  untuk  kembali  melakukan pinjaman  KUR  dikarenakan  KUR  yang diterima  tersebut  masih  belum  cukup untuk memenuhi kebutuhan usaha. Sehingga  dengan  adanya  tambahan  KUR
dapat  meningkatakan  pendapatan  para pelaku usaha.
Hasil wawancara
tersebut menandakan bahwa setiap Kredit Usaha Usaha Rakyat  yang  di  peroleh  dapat  meningkatkan pendapatan  yang  para  pelaku  usaha  ekonomi kreatif.Hasil  wawancara  ini  juga  mendukung penelitian  kuantitatif  diatas  dimana  Kredit Usaha  Rakyat  dan  Modal  sendiri  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  pendapatan usaha  ekonomi  kreatif  masyrakat  Kota Kupang.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Kredit  Usaha  rakyat  berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap pendapatan  usaha  ekonomi  kreatif  di  Kota Kupang  hal  ini  di  dukung  dengan  teori  dari kasmir  yang  menyatakan  bahwa  salah  satu tujuan pemberian kredit adalah untuk meningkatkan  pendapatan.  Artinya  bahwa semakin  tinggi  kredit  yang  diterima  maka akan diikuti pula dengan pendapatan usaha.
Modal  sendiri  berpengaruh  secarah positif  terhadap  pendapatan  usaha  ekonomi kreatif dikota kupang berdasarkan perhitungan yang dilakukan diatas.Modal sangat mempengaruhi  aktivitas  bisnis  suatu  susaha, dengan  modal  yang  cukup  perusahaan  dapat beroperasi  semaksimal  mungkin  dan  tidak mengalami  kesulitan.  Aktivitas  operasi  yang perusahaan  yang  baik  dapat  meningkatkan pula pendapatan usaha tersebut.
Secara  bersama-sama  atau  simultan Kredit  Usaha  Rakyat  dan  Modal  sendiri berpengaruh  positif  dan  sinifikan  terhadap pendapatan  usaha  ekonomi  kreatif  di  Kota Kupang dengan nilai Kredit Usaha Rakyat dan Modal  sendiri  secara  simultan  berpengaruh positif  dan  sinifikan  terhadap  pendapatan usaha ekonomi kreatif.
Kredit  yang  disalurkan  oleh  Bank sangat  berdampak  positif  dan  signifikan terhadap  pendapatan,  hal  ini  terjadi  karena semua kredit yang diberikan tersebut digunakan  untuk  usaha.Namun  kredit  yang disalurkan  tidak  hanya  berdampak  pada pendapatan  usaha.  Dampak  lain  yang    terjadi adalah  perubahan  usaha  serta  penyerapan tenaga kerja.

## Saran
Meskipun  secara  umum  kredit  usaha rakyat  dan  modal  sendiri  berpengaruh  secara positif  terhadap  pendapatan  usaha  ekonomi kreatif  masyarakat  Kota  Kupang  namun  perlu diperhatikan  beberapa  hal  dalam  menguatkan sisi  usaha  kreatif  sebagai  sumber  pendapatan masyarakat Kota Kupang.
1) Para  pelaku  uasaha  kreatif  diharapkan dapat  meningkatkan  modal  kreditnya sehingga  kapasitas  usaha  yang  dijalankan semakin  besar  yang  nantinya  akan berimplikasi  terhadap  pendapatan  usaha. Hal  ini  di  dukung  dengan  hasil  penelitian dan teori yang ada.
2) Pihak bank seharusya lebih mempermudah proses  pemberian  kredit  agar  para  pelaku usaha  dapat  mendapatakan  modal  KUR demi  membuka  dan  mengembangkan  sisi usaha yang mereka jalankan.
3) Bagi  pembaca  dan  masyarakat  Kota Kupang  agar  lebih  tergerak  akan  usaha berbasis kreatif ini. Karena bersarkan hasil penelitian  masyarakat  luar  NTT  atau pendatang  (Jawa)  yang  lebih  dominan mengusai  pasar  berbasis  kreatif  di  Kota Kupang.  Seharusnya  masyarakat  NTT sendiri  yang  harus  mengusai  pasar berbasis kreatif di Kota Kupang.

## DAFTAR PUSTAKA
Bambang  Riyanto.  (2012). Dasar-Dasar Pembelanjaan  Perusahaan (4th  ed.). BPFE Yogyakarta.
Baridwan Zaki. (2017). Intermediate
Accounting (8th ed.). BPFE.
Danuar,  D.  (2016).  Pengembangan  Usaha
Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Berbasis Ekonomi Kreatif”,. Jurnal Akuntansi: Ekonomika  Dan  Bisnis.Universitas
Diponegoro Semarang .
Erlinda,  H.  (2014).  Analisis  Pengaruh Pemberian  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR) Terhadap Kinerja Usaha Kecil di  Kota  Makassar  (Studi  kasus  PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang  A.  Yani  Makassar). Jurnal Ekonmi  Dan  Akuntanbilitas  FEB Universitas Hasanuddin Makassar .
Mulyono,  T.  P.  (2014). Menejemen Perbankan  Bagi  Bank  Komersil .
BPFE UGM. Munawir. (2015). Ananlisis Laporan Keuangan (4th ed.). Peraturan Menteri Keuangan No.10/PMK.05/2013 tentang Fasilitas Penjaminan  Kredit  Usaha  Rakyat Tahun 2013. Peraturan Menteri Keuangan No.135/PMK.05/2015 tentang Fasilitas  Penjaminan  Kredit  Usaha Rakyat Tahun 2015.
Purwatiningsih.Ayu. (2015). Pengaruh Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap  PendapatanPelaku  Usaha Mikro  Dan  Kecil  (Umk)  Pada  Sektor PertanianDi Kecamatan Kepung Kabupaten Kediri. Ekonomi Akuntansi Keguruan Dan Ilmu Pendidikan,  Universitas  Nusantara Pgri Kediri .
Roza,  G.  (2016).  Pengaruh  Pemberian
Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan Masyarakat Ladang Panjang  Kec.  Tigo.  Nagari  Kab. Pasaman. E-Jurnal Apresiasi Ekonomi , 4 (2), 107–115. Simorangkir.  (2014). Lembaga  Keuangan Bank Dan Non Bank . Ghalia
Indonesia. Soemarso  S.R.  (2014). Akuntansi  Suatu Pengantar (Salemba Empat (ed.)). Sugiyono. (2017). Metode Peneltian Bisnis . Alfabeta. Undang Undang RI Nomor 10 Tahun 2008 tentang Perbankan.