## The Influence Of Micro Loans, Gold Pawn, Motor Vehicle Purchase On MSME Business Productivity At PT Pegadaian Pringgan
Pengaruh  Pinjaman  Mikro,  Gadai  Emas,Gadai  Kendaraan  Bermotor  Terhadap Produktifitas Bisnis UMKM Di PT Pegadaian Pringgan
Ricky Koesman 1 , Vanessa Fransisca 2 ,  Nurliana Harahap 3 , Ir Deni Faisal Mirza 4*
Universitas Prima Indonesia 1,2,4* , Polbangtan 3 denifm.ukmcenter@yahoo.com 4*

## * Corresponding Author

## ABSTRACT
The purpose of this study was to determine the effect of micro-loans, gold pawning, and motorized vehicle pawning on the productivity of MSME businesses at Pt Pawnshops, Pringgan Branch, either partially or simultaneously. This study uses a quantitative approach, the analysis technique used in this research is multiple linear analysis techniques. Partially the results of the study show that micro loans, gold pawning, motorized vehicle pawning have an effect on the productivity of MSMEs at PT. Pringgan branch pawnshop. Simultaneously there is the influence of micro loans, gold pawning and motor vehicle pawning on the productivity of MSMEs at Pegadaian Peringgan. The coefficient of determination (R square) obtained from the calculation is 0.439 which indicates that the variables of micro loans, gold pawning, and motor vehicle pawning can explain 43.9 percent of the MSME productivity variable, while the remaining 56.1 percent is explained by other variables. not supported by research Keywords: Micro Loans, Gold Pawn, Motor Vehicle Pawn, MSME Business Productivity

## ABSTRAK
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh kredit mikro, gadai emas, dan gadai kendaraan bermotor terhadap produktivitas usaha UMKM Pt Pegadaian Cabang Pringgan baik secara parsial maupun simultan.  Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif,  teknik  analisis  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah teknik analisis linier berganda. Secara parsial hasil penelitian menunjukkan bahwa kredit mikro, gadai emas, gadai kendaraan bermotor berpengaruh terhadap produktivitas UMKM di PT. Pegadaian  cabang  Pringgan.  Secara  simultan  terdapat  pengaruh  kredit  mikro,  gadai  emas  dan  gadai kendaraan  bermotor  terhadap  produktivitas  UMKM  di  Pegadaian  Peringgan.  Koefisien  determinasi  (R square) yang diperoleh dari perhitungan sebesar 0,439 yang menunjukkan bahwa variabel kredit mikro, gadai  emas,  dan  gadai  kendaraan  bermotor  mampu  menjelaskan  43,9  persen  variabel  produktivitas UMKM,  sedangkan  sisanya  sebesar  56,1  persen  dijelaskan  oleh  variabel  lain.tidak  didukung  oleh penelitian.
Kata Kunci : Kredit Mikro, Gadai Emas, Gadai Kendaraan Bermotor, Produktivitas Usaha UMKM

## 1. Pendahuluan
Usaha i Mikro i Kecil i dan i Menengah i (UMKM) i adalah i usaha i produktif i milik i perorangan i maupun i badan i usaha i yang i sudah i mememenuhi i kriteria i sebagai i usaha i mikro. UMKM saat ini cukup  memberikan  konstribusi  nyata  pada  pendapatan  Domestik  Bruto  (PDB)  serta  dapat menyerap tenaga kerja dan penanggulangan kemiskinan.
PT Pegadaian (Persero) adalah sebuah perusahaan i BUMN i (Badan i Usaha i Milik i Negara) i yang i bergerak i di i bidang i jasa i pegadaian. i PT i Pegadaian i (Persero) memiliki peran penting dalam perekonomian Indonesia, khususnya dalam memfasilitasi pembiayaan mikro bagi masyarakat yang memerlukan akses keuangan yang mudah dan cepat.
Pinjaman mikro adalah bentuk pembiayaan yang i diberikan i kepada i usaha i mikro, i kecil, i dan i menengah i (UMKM) i dengan i jumlah i pinjaman i yang i relatif i kecil. Pinjaman mikro biasanya diberikan  kepada  pengusaha  UMKM  yang  memiliki  akses  modal  yang  terbatas.  Gadai  emas
adalah pinjaman gadai atau i penyerahan i penguasaan i fisik i atas i suatu i harta i atau i benda i berharga
i (berupa i emas) i dari i nasabah i kepada i pegadaian i sebagai i jaminan i atas i pinjaman/utang i yang
i diberikan i kepada i nasabah. Salah satu keuntungan berinvestasi emas adalah kita memiliki begitu banyak pilihan finansial yang tersedia bagi kita dan kita dapat dengan cepat memanfaatkannya kapan saja.
Gadai BPKB adalah suatu bentuk pinjaman dengan i jaminan i berupa i BPKB i (Buku i Pemilik i Kendaraan i Bermotor). i Dalam i prakteknya, i pemilik i kendaraan i bermotor, i seperti i mobil i atau i sepeda i motor, dapat menggunakan BPKB kendaraannya sebagai i jaminan i untuk i memperoleh i pinjaman i dari i lembaga i keuangan atau lembaga pembiayaan. Produktivitas . i merupakan i salah i satu i aspek i yang i menentukan i keberhasilan i UMKM i dalam i dunia i bisnis i yang i semakin i kompetitif. i Produktivitas i yang i dicapai i UKM i merupakan
i indikator i seberapa i efektif i UKM i ini i menggabungkan i sumber i daya i keuangan i mereka i saat i ini. Berdasarkan permasalahan di atas, maka perlu dianalisis mengenai pengaruh pinjaman usaha mikro, gadai emas, gadai kendaraan bermotor terhadap produktivitas bisnis UMKM di PT. Pegadaian  Cabang Pringgan.

## 2. Tinjauan Pustaka
Menurut i (Hasibuan, i 2015), i Kredit i merupakan i pinjaman i yang i harus i dikembalikan i beserta i bunganya.  Menurut  (Kasmir,  2017),”  Unsur-unsur  dalam  pemberian fasilitas  kredit adalah (1) kesepakatan, (2) jangka waktu, (3) risiko. Menurut (Pasaribu, 2018) Gadai emas adalah produk pembiayaan dengan jaminan berupa emas untuk memperoleh pinjaman dengan cepat. Menurut  ( Fajar  Ikhwan  Nawawi,   2019)  Indikator  Gadai  Emas  adalah perjanjian, biaya, dan harga emas.
Menurut ( Slamet Sugiri, 2018) Gadai kendaraan bermotor adalah suatu pinjaman yang diberikan lembaga keuangan kepada nasabah dengan jaminan kendaraan bermotor. Menurut (A.A Basyir, 2018), Indikator gadai kendaraan bermotor adalah  akad (perjanjian),  suku bunga, dan skema angsuran. Menurut (Tri Wibowo, 2016). Produktivitas UMKM adalah ukuran efisiensi suatu  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  dalam  memanfaatkan  sumber  daya  untuk menghasilkan  output  atau  produk  yang  diinginkan.  Menurut  (Kusuma  &  Karyanto,  2016). Indikator yang digunakan peneliti untuk  mengukur  produktivitas  usaha  mikro  adalah  jumlah karyawan, modal, jenis usaha.

## 3. Metode Penelitian
Penelitian  ini  memakai  pendekatan  deduktif . i Menurut i (Sujarweni i 2021),” i Penelitian i deduktif i adalah i penelitian i yang i bersifat i umum i bersifat i khusus, i artinya i penelitian i harus i dimulai i dengan i teori i yang i sudah i ada i kemudian i melakukan i penelitian i untuk i membuktikan i teori i yang i sudah i ada”. Penelitian dilakukan di PT. Pegadaian (Persero) Cabang Pringgan Medan di Jl. Sei Bahorok,  Babura  Kecamatan . i Medan i Baru i Kota i Medan i Sumatera i Utara i waktu i penelitian i diadakan i dari i mulai i bulan i Juli i 2022 i sampai i dengan April 2023.
Populasi penelitian ini adalah seluruh jumlah  nasabah pelaku UMKM  yang ada di PT. Pegadaian  (Persero)  Cabang  Pringgan  pada  tahun  2022  yaitu  250  orang.  Teknik  penentuan sampel . i menggunakan i simple i random i sampling i sedangkan i untuk i menentukan i berapa i jumlah i sampel i yang i akan i diteliti i menggunakan i rumus i Slovin yang berjumlah 71 Nasabah. Berdasarkan hasil  dari  rumus  slovin  tersebut  adapun  total  sampel  dalam  penelitian  sebanyak 71 orang nasabah yang dipilih berdasarkan simple i random i sampling. i Teknik i pengumpulan i data i dilakukan i dengan i observasi, i angket, i interview, i dan i dokumentasi. i Teknik i analisis i data i yang i digunakan i adalah i Uji i t i dan i uji i F.

## 4. Hasil dan Pembahasan
Hasil
Hasil analisis ini menjelaskan . i nilai i n i sebagai i sampel i penelitian, i nilai i minimum i sebagai i nilai i terendah, i nilai i maksimum i sebagai i nilai i terbesar, i mean i sebagai i mean, i dan i standar i deviasi .
Tabel  1. Analisis Statistik Deskriptif Descriptive Statistics N Minimum  Maximum  Mean Std. Deviation Pinjaman Mikro 71 18.00 30.00  23.5634 2.42447 Gadai Emas 71 18.00 30.00  26.5070 1.90393 Gadai Kendaraan Bermotor 71 18.00 30.00  25.8451 2.41216 Produktivitas UMKM 71 20.00 30.00  25.8873 2.24594 Valid N (listwise) 71 Hasil . i SPSS i menjelaskan i nilai i keempat i variabel i yang i diuji i dalam i analisis i statistik i deskriptif i yaitu.  kredit  mikro,  gadai  emas,  kredit  mobil  dan  variabel  produktivitas  UMKM. Penjelasan tabel yang diuji SPSS berasal dari nilai variabel kredit mikro dari 71 responden, nilai i rata-rata i 23,5634 i dengan i nilai i minimum i 18 i dan i nilai i maksimum i 30 i dengan i standar i deviasi i 2,42447. i Dari i hasil i tabel i yang i diuji i dengan i SPSS i terlihat i bahwa i untuk i nilai i variabel Golden Warrior 71 responden rata-ratanya adalah 26,5070, dengan nilai terkecil 18 dan nilai terbesar 30 dengan standar deviasi 1,90393 .
Dari hasil tabel yang di uji dengan SPSS, mean sampel 71 responden variabel KPR mobil adalah 25,8451, dengan nilai minimal 18 dan nilai maksimal 30 satuan, dengan standar deviasi 2,41216. Hasil tabel yang diuji dengan SPSS menunjukkan nilai variabel produktivitas UMKM sebanyak 71 responden, dengan nilai rata-rata 25,8873.
1) Hasil Uji Asumsi Klasik.
Uji . i penerimaan i klasik i yang i digunakan i dalam i penelitian i ini i terdiri i dari i uji i normalitas, i uji i multikolinearitas, dan uji heteroskedastisitas.
Gambar 1. Grafik Histogram
Pola i grafik i histogram i pada i gambar i menunjukkan i data i bergerak i secara i paralel i membentuk i U i terbalik i dan i memenuhi i asumsi i uji i normalitas.
Gambar 2. Grafik Normal P-P Plot
Model grafis menunjukkan bahwa data didistribusikan sepanjang garis dan memenuhi asumsi  normalitas.  Uji  berikut  menggunakan  uji  satu  sampel  Kolgomorov-Smirnov
menggunakan statistik.
Tabel 2. Uji One Sample Kolgomorov Smirnov
Unstandardized
N Normal Parmeters a,b Most Extreme Diferences Kolmogorov-Smirnov Z Asymp. Sig. (2- tailed) 25.8873 2.24594 .140 .086 -.140 71 44.3333 3.26461 .104 .078 -.104 1.177 .125 a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Berdasarkan i hasil i uji i 1 i sampel i Kolgomorov-Smirnov i dan i dengan i mempertimbangkan i nilai i signifikan i 0,125>0,05 i disimpulkan i bahwa i data i berdistribusi i normal.

## 2) Uji Multikolinearitas
Tabel 3. Uji Multikolinieritas Coefficients a Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1  (Constant) Pinjaman Mikro .972 1.029 Gadai Emas .645 1.550 Gadai Kendaraan Bermotor .645 1.551 a. Dependent Variable: Produktivitas UMKM Sumber:
Hasil uji variabel menunjukkan skor toleransi kredit mikro 0,972 > 0,1, gold soldier 0,645 > 0,1, dan KPR otomatis 0,645 > 0,1, sedangkan VIF kredit mikro 1,029 < 10, prajurit emas itu 1550 <; 10 dan deposit kendaraan bermotor sebesar 1.551 < 10 bahwa tidak ada hubungan antara kredit mikro, gadai emas dan gadai kendaraan bermotor.

## 3) Uji Heteroskedastisitas
Uji i heteroskedastisitas i dilakukan i untuk i mengetahui i sisa i varian i dari i observasi i ke i observasi. i Metode i yang i digunakan i untuk i mendeteksi i pola i heteroskedastisitas i adalah i sebagai i berikut.

## Gambar 3. Uji Heterokedastisitas Scatterplot
Karena  data  menyebar  tidak  merata  dan  acak  dalam  representasi  grafik,  dapat diasumsikan  bahwa  data  menyebar  dan  tidak  ada  tanda-tanda heteroskedastisitas.  Langkah selanjutnya adalah melakukan uji glejser statistik untuk mengetahui pemahaman.
Tabel 4.  Uji Glejser Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta (Constant) 2.413 3.918 .639 .362 Pinjaman mikro .061 .078 .102 .683 .280 1 Gadai emas -.073 .041 -.232  -1.499 .214 Gadai kendaraan -.008 .057 -.028 -.132 .779 bermotor
a. Dependent Variable:
Setelah  meninjau  hasil  SPSS,  nilai  signifikan  masing-masing  variabel  lebih  besar  dari 0,05.  Variabel  kredit  mikro  0,280>0,05,  agunan  emas  0,214>janji  mobil  0,05  0,779>0,05. Memberikan hasil bahwa gejala heteroskedastisitas tidak terjadi dan memenuhi standar kriteria klasik.

## 4) Regresi Linier Berganda
Analisis i ini i menjelaskan i nilai i regresi i linier i berganda i yang i digunakan i pada i Tabel i B
i pada i hasil i SPSS i berikut:
Tabel 5. Hasil Analisis Regresi Linear Berganda
Coefficients a
a. Dependent Variable: Produktivitas UMKM Y = 4,524 + 0,662 + 0,400 + 0,360 + e Penjelasan regresi linier berganda di atas adalah:
1. Nilai tetap sebesar 4,524 artinya jika tidak ada atau tetap maka variabel microloan, deposito emas dan gadai mobil sebanyak 4,524 satuan.
2. Nilai koefisien kredit mikro sebesar 0,662 yang bertanda positif yaitu. H. jika variabel kredit mikro naik 1 satuan dan dengan asumsi tidak ada perubahan variabel lain maka produktivitas UMKM naik menjadi 0,662.
3. Nilai koefisien gadai emas sebesar 0,400 artinya jika variabel prajurit emas naik 1 satuan maka produktivitas UMKM naik menjadi 0,400 dengan asumsi variabel lain tidak berubah.
4. Koefisien nilai gadai mobil sebesar 0,360 yang bertanda positif yaitu jika variabel militer mobil bertambah 1 satuan dan dengan asumsi variabel lainnya tetap maka produktivitas UMKM meningkat menjadi 0,360.
5) Koefisien Determinasi Hipotesis
Berikut hasil koefisien determinasi yaitu:
Tabel 6. Hasil Koefisien Determinasi Model Summary b Model R R Square  Adjusted R  Std. Error Change Statistics Durbin- Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) 4.524 3.320 1.363  .178 Pinjaman mikro .662 .186 .467 4.717  .000 1  Gadai emas .400 .134 .339 2.974  .004 kendaraan bermotor .360 .106 .387 3.397  .001
Square  of the Estimate R Square Change F Change  df1  df2 Sig. F Change Watson dimension01  .663a .439 .414  1.71947 .439  17.476 3 67 .000 1.508
a. Predictors: (Constant), Gadai Kendaraan Bermotor, Pinjaman Mikro, Gadai Emas b. Dependent Variable: Produktivitas UMKM
Koefisien  determinasi  (R  square)  berdasarkan  hasil  perhitungan  adalah  0,439  yang menunjukkan  bahwa  variabel  pinjaman  mikro,  gadai  emas,  dan  gadai  kendaraan  bermotor dapat  menjelaskan  43,9  persen  variabel  produktivitas UMKM,  dan  sisanya  56,1  persen dijelaskan oleh variabel lain yang tidak didukung oleh penelitian.

## 6) Pengujian Hipotesis Secara Simultan (Uji F)
Pada . i dasarnya i uji i F-statistik i menunjukkan i apakah i semua i variabel i independen i yang i dimasukkan i dalam i model i mempengaruhi i variabel i dependen i secara i bersamaan.
Tabel 7. Uji F ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 155.008 3 51.669 17.476  .000 a Residual 198.091  67 2.957 Total 353.099  70 a. Predictors: (Constant), Gadai Kendaraan Bermotor, Pinjaman Mikro, Gadai Emas
b. Dependent Variable: Produktivitas UMKM
Berdasarkan data tabel uji F di atas dapat diketahui nilai Fhitung sebesar 17,476 > Ftabel 2,75  dengan  probabilitas  signifikan  0,000  <;  0,05,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  kredit mikro,  gadai  emas  dan  gadai  mobil  secara  bersamaan  berpengaruh  signifikan  terhadap produktivitas UMKM di PT. Pegadaian cabang Pringgan.

## 7) Pengujian Hipotesis Secara Parsial (Uji t)
Adapun hasil uji t yang telah dilakukan menggunakan SPSS sebagai berikut:
Tabel 8. Uji Parsial (Uji t) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) 4.524 3.320 1.363  .178 Pinjaman mikro .662 .186 .467  4.717  .000 1  Gadai emas .400 .134 .339  2.974  .004 Gadai kendaraan .360 .106 .387  3.397  .001 bermotor a. Dependent Variable: Produktivitas UMKM
Nilai ttabel sebesar 1,994. Maka penjelasan dari uji ini sebagai berikut
1. Hasil uji SPSS pengaruh kredit mikro terhadap produktivitas UMKM adalah 4,717 > 1,994 dan diperoleh  nilai  signifikansi  0,000  1,994  dan  nilai  signifikansi  0,004  <  0,05  yang  berarti  Ha diterima yaitu gadai emas berpengaruh positif dan signifikan terhadap produktivitas UMKM
2. Hasil uji SPSS pengaruh agunan emas terhadap produktivitas UMKM adalah 2,974 > 1,994 dan  diperoleh  nilai  signifikan  0,004  <  0,05  artinya  Ha  diterima  artinya  penambahan komponen  Emas  bernilai  positif  dan  memiliki  dampak  signifikan  terhadap  produktivitas UMKM.
3. Hasil pada uji SPSS pengaruh gadai kendaraan bermotor terhadap produktivitas UMKM 3,937
> 1,994 adapun nilai signifikan 0,001 < 0,05, hal ini menunjukkan Ha diterima, artinya bagian gadai kendaraan bermotor berpengaruh terhadap produktivitas UMKM.

## Pembahasan

## 1) Pengaruh Pinjaman mikro Terhadap Produktivitas UMKM
Setelah  melalui  proses  penelitian  yang  lengkap,  dapat  ditarik  kesimpulan  dimaan hipotesis yang diberikan di awal adalah valid. Hasil penelitian menyatakan nilai thitung > dari ttabel  yaitu  4,717  >  1,994.  Pinjaman  mikro  berpengaruh  baik  dan  cukup  besar  terhadap produktivitas UMKM di Pegadaian Peringgan.
Usaha  kecil  biasanya  memiliki  modal  yang  terbatas.  Akibatnya,  upaya  UKM  untuk memperluas atau meningkatkan penjualan dan bersaing dengan perusahaan lain juga terbatas. Peningkatan produksi dan penjualan melalui peningkatan modal.

## 2) Pengaruh Gadai emas terhadap Produktivitas UMKM
Sesuai dengan hasil pengujian secara parsial, diketahui bahwa Gadai emas berpengaruh terhadap  produktivitas  UMKM  diperoleh 𝑡ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 sebesar  2,974  sementara 𝑡𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 =  1,994 (2,974 ≥ 1,994 ) atau 0,004 ≤ 0,05 berarti berada di daerah penolakan 𝐻 𝑜 sehingga 𝐻 𝑜 ditolak ( 𝐻 𝑎 diterima),  hal  ini  menyatakan  bahwa  Gadai  emas  ada  berpengaruh  signifikan  terhadap produktivitas UMKM di Pegadaian Peringgan.
Gadai emas yaitu salah satu produk di pegadaian untuk memberikan pinjaman kepada usaha  mikro  kecil  menengah  dengan  suku  bunga  yang  rendah  yang  betujuan  untuk meningkatkan produktivitas pelaku UMKM.

## 3) Pengaruh Gadai kendaraan bermotor terhadap Produktivitas UMKM
Bedasarkan  hasil  penelitian  diketahui bahwa  t hitung untuk  variable   gadai kendaraan bermotor  yaitu  0,397  untuk  kesalahan  5%  uji  2  pihak  dan  dk  =  n-2 (71  -  2=  69) dengan  t tabel 1,994.  Artinya apabila  t h i t u n g >  t tabel adanya  pengaruh yang signifikan antara X3  dan Y, begitu juga sebaliknya jika t hitung < t tabel  maka tidak ada pengaruh yang signifikan antara X3 dan Y. Diketahui  t- hitung  =  0,397  >  t-tabel  =  1,994. Ini  artinya ada  pengaruh  antara Gadai kendaraan bermotor terhadap Produktivitas UMKM di Pegadaian Peringgan.

## 5. Penutup Kesimpulan
Secara  parsial  ditemukan  pinjaman  mikro  kerja  berpengaruh  terhadap  produktivitas UMKM di Pegadaian Peringgan. Secara parsial gadai emas berpengaruh  terhadap produktivitas UMKM  di  Pegadaian  Peringgan.  Secara  parsial  ada  pengaruh  gadai  kendaraan  bermotor terhadap  produktivitas  UMKM  di  Pegadaian  Peringgan.  Secara  simultan  terdapat  pengaruh pinjaman mikro, gadai emas dan gadai kendaraan bermotor terhadap produktivitas UMKM di Pegadaian Peringgan.

## Daftar Pustaka
Basyir,  Ahmad  Azhar  (2018). Hukum  Islam  Tentang  Riba,  Hutang  Piutang  dan  Gadai,  cet.  2 , Bandung: PT. Al-Ma'arif
Basyir, Ahmad Azhar. (2018), A sas-asas Hukum Muamalat (Hukum Perdata Islam), Jakarta :  UII Press. Ghozali,  Imam.   (2016). Aplikasi   Analisis   Multivariete   Dengan   Program IBM SPSS 23 (Edisi 8). Cetakan ke VIII. Semarang : Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Hasibuan, Malayu. (2015). Manajemen Sumber Daya Manusia . Jakarta : Bumi Aksara Kasmir. (2017). Pemasaran Jasa . Jakarta : Graya Grafindo Persada
Khasanah, Hety. (2018). Gadai Syariah di Indonesia. Yogyakarta: Gajah Mada University Press Kusuma  &  Karyanto.  (2016).  Peran  Orientasi  Pasar  Memediasi  Pengaruh  Orientasi Kewirausahaan  Terhadap  Kinerja  UKM  Industri  Kerajinan  Endek . E-Jurnal  Manajemen Unud , 5(9), 5754–5782
Mirza, Deni Faisal, dkk. (2021) Influence of Work Environment, Education, and Compensation on Employee Performance of PT. Sumo Internusa Indonesia. JRBEE, 3(3): 1909-1916. Nawawi,  Fajar  Ikhwan,  Ro’fah  Setyowati,  R.Suharto.  (2019)  Pelaksanaan  Gadai  Emas  Pada Perbankan Syariah (Studi Pada BNI Syariah Kota Semarang). 6(1). Pasaribu, Chairuman Dkk, (2018). Hukum Perjanjian dalam Islam . Jakarta : Sinar Grafika.
Pratiwi, Dian., Sarniawati, Hutapea, dan  Deni, Faisal Mirza. (2022) The Influence of Capital, social media and Training on the Productivity of MSMEs Fostered Partners of PT. Perkebunan Nusantara III Medan City. International Journal of Social Science and Busines, 6(1) : 128- 134.
Sitompul,  E.I.,  dkk.  (The  Effect  of  Partnership  Loans,  Books  and  Types  of  Business  on  the Productivity of MSME Partnership Partner PT. Perkebunan Nusantara III Medan. Journal Research of Social Science, Economics, and Management, 1(10) : 1572 – 1582 Slamet,  Sugiri.  (2015). Akuntansi  Managemen:  Sebuah  Pengantar.  Edisi.  Kelima.Cetakan Pertama. Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Sugiyono.  (2017). Metodelogi  Penelitian  Kuantitatif  dan  Kualitatif  Dan  R&D. Bandung : Alfabeta Sugiyono . (2018) . Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatig, dan R&D, Bandung : Alfabeta Sujarweni,  V.  Wiratna.  (2019). Metodologi  Penelitian  Bisnis  &  Ekonomi . Yogyakarta : Pustaka Baru
Wibowo,  Untoro  Nur  dan  Tri  Inrda  Wijaksana.  (2016).  Pengaruh  Pemberian  Kredit terhadap Pengembangan Usaha Mikro dan Kecil di Kota Bandung. E- Proceeding of Management , 3(3).