## AKSES DAN PERSEPSI PETANI TERHADAP PEMBIAYAAN PERTANIAN MIKRO SYARIAH: STUDI DI KABUPATEN LAMPUNG TENGAH
UNDERSTANDING FARMERS’ ACCESS AND PERCEPTION TO ISLAMIC MICROFINANCE ON AGRICULTURAL FINANCING: STUDY IN CENTRAL LAMPUNG REGENCY
Budi Yoko 1 , Adistiar Prayoga 2
1 Mayor Ilmu Ekonomi Pertanian, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Sekolah Pascasarjana Institut Pertanian Bogor
2 Pusat Riset dan Pengembangan Produk Halal Universitas Airlangga
*Email: adistiarprayoga@gmail.com

## ABSTRAK
Sektor pertanian merupakan sektor utama dalam kegiatan perekonomian di Provinsi Lampung. Akan tetapi,  berbagai  permasalahan  krusial  masih  ditemui  dalam  sektor  pertanian,  seperti  rendahnya produktivitas yang dipicu oleh kepemilikan lahan yang sempit serta keterbatasan dalam permodalan. Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT)  merupakan  salah  satu  contoh  lembaga  keuangan  mikro  syariah  di perdesaan  yang  dapat  dioptimalkan  perannya  dalam  meningkatkan  akses  petani  terhadap  sumber pembiayaan. Tujuan dari penelitian ini adalah mengidentifikasi faktor-faktor yang dapat meningkatkan peluang  petani  mengakses  pembiayaan  pertanian  dari  BMT  serta  persepsi  petani  terhadap keberadaan BMT. Hasil dari analisis persepsi menunjukkan bahwa petani  menilai keberadaan BMT berperan penting dalam mendukung kegiatan usahatani ataupun aktivitas perekonomian lainnya. Dari sisi  pelayanan  karyawan,  sarana  dan  prasarana  yang  dimiliki,  serta  produk  pembiayaan  pertanian dari BMT, petani menilai hal tersebut sudah cukup baik. Petani menyatakan setuju terhadap masing- masing atribut persepsi dengan persentase yang berbeda. Hasil dari analisis dengan model regresi logistik  menunjukkan  bahwa  variabel-variabel  yang  signifikan  untuk  meningkatkan  peluang  petani mengakses  pembiayaan  pertanian  syariah  dari  BMT  adalah  jarak  rumah  petani  ke  kantor  layanan BMT, cost of fund , dan pandangan petani terhadap sistem bunga kredit.
Kata kunci: pembiayaan pertanian, lembaga keuangan mikro, BMT

## ABSTRACT
The agricultural sector is a major sector in economic activity  in the  province of Lampung. However, the crucial issues are still encountered in the agricultural sector, such as low productivity triggered by a narrow land ownership and restrictions on capital. Baitul Maal wat Tamwil (BMT) is one example of rural  microfinance  institutions  that  can  be  optimized  role  in  improving  farmers'  access  to  financing sources. The purpose of this study was to identify the perceptions of farmers on the existence of BMT and identify factors that can increase the chances of farmers access the agricultural financing of BMT. The results of the analysis has pointed out that farmers assess the perception of the existence of BMT important  role  in  supporting  farming  activities  or  other  economic  activity.  In  terms  of  employee services,  facilities  and  infrastructure  owned,  as  well  as  agricultural  finance  products  from  BMT, farmers assess it is already quite good. Farmers give agreed statements to each perception attribute with different percentages. The results of the analysis with the logistic regression model show that the significant variables to increase farmers' opportunities to access sharia agricultural finance from BMT are the distance of farmer's house to BMT service office, cost of fund, and farmer's view of the credit interest system.
Keywords: agricultural financing, microfinance, BMT

## PENDAHULUAN
Sektor pertanian merupakan sektor utama dalam perekonomian Provinsi Lampung. Data  BPS Lamteng  (2013) menunjukkan posisi sektor pertanian menempati urutan teratas penyumbang Produk Domestik Regional Bruto (PDRB), dengan nilai kontribusi sebesar 36,05 persen. Besarnya kontribusi sektor  pertanian  dalam  perekonomian  ternyata  belum  diikuti  dengan  peningkatan  kesejahteraan petani.  Data  dari  BPS  Lamteng  (2013)  menunjukkan  bahwa  jumlah  penduduk  miskin  di  Provinsi Lampung  mencapai  1.591.600  jiwa.  Dari  jumlah  tersebut,  sebanyak  1.226.000  jiwa  (77,03  persen) tinggal di daerah perdesaan, dan bekerja pada sektor pertanian, baik sebagai petani maupun buruh tani, dan sisanya di sektor nonpertanian.
Dharmawan, et  al. (2009)  mengidentifikasi  penyebab  utama  kemiskinan  di  sektor  pertanian adalah  rendahnya  penguasaan  sumberdaya  produktif  seperti lahan  dan  rendahnya  kualitas  sumber daya manusia. Hal itu kemudian ditambah dengan probelm klasik lain seperti  penguasaan teknologi yang  masih  minim  dan  ketersediaan  infrastruktur  yang  masih  belum  memadai.  Teknologi  dan infrastruktur  yang  masih  terbatas  menyebabkan  rendahnya  produktivitas  lahan  yang  diusahakan. Masyarakat petani di perdesaan  juga dihadapkan pada kesulitan akses terhadap kelembagaan, baik pendidikan,  keuangan  (permodalan)  dan  lainnya.  Kendala  akses  pada  lembaga  keuangan  formal memperparah  kondisi  kemiskinan  karena  menyebabkan  para  petani  terjebak  kepada  praktik money lender . (Beik dan Hafidudin 2008; Syarif 2014, Prayoga et al . 2017).
Karakteristik  pertanian  Indonesia,  khususnya  di  Provinsi  Lampung  masih  identik  dengan produktivitas yang rendah. Salah satu penyebabnya adalah kepemilikan lahan yang rendah, dimana rata-rata  kepemilikan  lahan  petani  di  Provinsi  Lampung  hanya  0,78  ha.  Selain  itu,  sebagian  besar petani  juga  memiliki  keterbatasan  dalam  sisi  permodalan  yang  selanjutnya  membatasi  gerak  sektor pertanian (Hamid et al . 1986; Syukur et al . 1990; Hermawan dan Andrianyta 2012). Usaha tani yang sebenarnya  juga  padat  modal  harus  dibiayai  dengan  modal  sendiri  karena  kesulitan  mengakses modal dari luar, pasar maupun teknologi (Poliquit 2006; Nurmanaf 2007; Hendayana et al . 2009). Pembiayaan  pertanian  merupakan  salah  satu  kebijakan  penting  untuk  mengatasi permasalahan  kemiskinan  di  perdesaan    dan  memiliki  peran  utama  dalam  pembangunan  pertanian (Meyer  dan  Nagarajan  2000).  Pentingnya  kredit  dalam  pembangunan  pertanian  Indonesia  terkait dengan tipologi petani yang sebagian besar merupakan petani kecil dengan penguasaan lahan yang sempit,  sehingga  tidak  memungkinkan  untuk  melakukan  pemupukan  modal  untuk  investasi  pada teknologi  baru.  Dengan  demikian  dukungan  pembiayaan  harus  dilakukan.  Syukur et  al. (1990  dan 1998)  menyatakan  bahwa  peran  kredit  sebagai  pelancar  pembangunan  pertanian  antara  lain:  (1) membantu  petani  kecil  dalam  mengatasi  keterbatasan  modal  dengan  bunga  yang  relatif ringan,  (2) mengurangi ketergantungan petani dengan pedagang perantara dan pelepas uang, dengan demikian berperan  dalam  memperbaiki  struktur  dan  pola  pemasaran  hasil  pertanian,  (3)  mekanisme  transfer pendapatan  diantara  masyarakat  untuk  mendorong  pemerataan,  (4)  insentif  bagi  petani  untuk meningkatkan produksi usahatani.
Peningkatan akses petani terhadap sumber permodalan dapat memperbaiki penggunaan input usahatani  serta  penguasaan  terhadap  teknologi,  sehingga  hal  ini  dapat  mendorong  peningkatan produktivitas  usahatani  (Zeller  1998).  Dengan  mengakses  pembiayaan  pertanian,  rumah  tangga petani dapat meningkatkan produksi dan pendapatan mereka. Akan tetapi, peningkatan aksesibilitas petani terhadap sumber pembiayaan masih menemui banyak kendala. Berbagai jenis kredit program yang  dikeluarkan  Pemerintah  Indonesia  masih  belum  sesuai  harapan  (Ashari  2006),  terutama  jika outreach dari  kredit  program  yang  dijadikan  sebagai  parameter  keberhasilan.  Lembaga  keuangan formal,  seperti  perbankan  pun  belum  bisa  diandalkan  sebagai  penyalur  pembiayaan  pertanian. Perbankan Indonesia terlihat kurang berpihak terhadap sektor pertanian, dimana jumlah pembiayaan yang disalurkan bagi sektor pertanian hanya 5,2 persen (BI 2012).
Dari  berbagai  permasalahan  terkait  dengan  peningkatan  akses  petani  terhadap  sumber pembiayaan, salah satu solusi yang dapat didorong adalah pengoptimalan peran lembaga keuangan mikro,  terutama  yang  berbasis  di  perdesaan. Baitul  Maal  wa  Tamwil (BMT),  merupakan  salah  satu bentuk lembaga  keuangan  yang  keberadaannya  sudah  banyak  ditemui  di perdesaan,  khususnya  di Lampung  Tengah.  Pada  tahun  2012,  BMT  di  Lampung  Tengah  berjumlah  40  unit  dengan  jumlah anggota sebanyak 2.143 orang. Pertumbuhannya BMT  di Lampung Tengah dalam kurun waktu 15 tahun  terakhir  menunjukkan trend positif.  Total  asetnya  mencapai  Rp  255,08  Miliar  (Puskopsyah Lampung 2013).
Keberhasilan  BMT  dalam  meningkatkan  akses  petani  terhadap  sumber  permodalan  dapat dilihat dari  banyaknya petani  yang  menerima  fasilitas pembiayaan  pertanian  dari  BMT  serta  jumlah
pembiayaan  pertanian  yang  sudah  disalurkan  oleh  BMT.  Berdasarkan  data  dari  BMT  Surya  Abadi, salah  satu  BMT  di  Kabupaten  Lampung  Tengah,  sampai  dengan  September  2012  jumlah pembiayaan pertanian yang sudah mereka salurkan adalah Rp 27,61 Milyar. Oleh karena itu, perlu dikaji  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  peluang  petani  untuk  mengakses  pembiayaan pertanian di BMT.
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi akses  petani  terhadap  sumber  pembiayaan  terdiri  dari  tiga macam, yaitu: (1) faktor yang berasal dari dalam diri petani itu sendiri, (2) faktor penunjang, dan (3) faktor  ekonomi.  Ketiga  faktor  tersebut  akan  terintegrasi  dengan  sendirinya  sehingga  pada  akhirnya akan mempengaruhi akses petani terhadap sumber pembiayaan. Faktor yang berasal dari diri petani dibagi  menjadi  beberapa  aspek,  yaitu:  umur  petani,  tingkat  pendidikan  petani,  jumlah  anggota keluarga,  pengalaman  berusahatani,  keikutsertaan  dalam  kepengurusan  kelompok  tani  dan  risiko kegagalan usahatani. Sedangkan faktor ekonomi terdiri dari: skala usahatani, kepemilikan lahan dan rasio  pendapatan  usahatani.  Studi  Anggraeni et  al. (2013)  mengenai  akses  UMKM  terhadap pembiayaan  mikro  syariah  (BMT)  menunjukkan  bahwa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  akses UMKM terhadap pembiayaan mikro syariah adalah variabel dummy akses pinjaman, umur pengusaha UMKM, dummy jenis  usaha  2  (manufaktur),  dan  omset  usaha.  Selain  itu,  diketahui  juga  bahwa pengusaha  UMKM  menjadikan  lembaga  mikro  syariah  (BMT)  sebagai  lembaga  keuangan komplementer  dengan  perbankan  formal.  Adanya  pembiayaan  mikro  syariah  dari  BMT  ini  terbukti memberikan dampak positif terhadap perkembangan UMKM.
Selain itu, dalam penelitian ini juga dilakukan analisis persepsi petani terhadap BMT. Persepsi merupakan  proses  dimana  individu  memilih,  mengorganisasikan  dan  mengartikan  stimulus  yang diterima  melalui  alat  inderanya  menjadi  suatu  makna,  sehingga  diperoleh  suatu  keputusan  tertentu (Rangkuti  2003;  Sumarwan  2004).  Persepsi petani  terhadap  keberadaan  BMT  akan  mempengaruhi preferensi  petani  untuk  mengakses  produk-produk  dari  BMT  (Suraya et  al .  2010).  Tujuan  dari penelitian  adalah  (1)  mengidentifikasi  faktor-faktor  yang  dapat  meningkatkan  aksesibilitas  petani terhadap pembiayaan pertanian BMT di Kabupaten Lampung Tengah, (2) mengidentifikasi persepsi petani terhadap keberadaan BMT di Lampung Tengah.

## METODE PENELITIAN

## Lokasi dan Waktu Penelitian
Penelitian  ini  dilaksanakan  di  Kabupaten  Lampung  Tengah,  Provinsi  Lampung.  Pemilihan lokasi  ini  dilakukan  secara  sengaja  ( purposive )  dengan  pertimbangan  bahwa  wilayah  tersebut merupakan  sentra  pertanian  di  Provinsi  Lampung  dan  terdapat  petani  yang  mendapat  pembiayaan pertanian  dari  BMT  sebagai  modal  usahatani.  Pengambilan  sampel  dilaksanakan  pada  bulan  Juni sampai dengan Agustus 2014. Data disempurnakan pada Desember 2018.

## Data dan Metode Pengambilan Contoh
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  dan  data sekunder.  Data primer  diperoleh  melalui  wawancara  langsung  dengan  pengurus  BMT,  dan  petani anggota  BMT yang  mendapatkan  pembiayaan  pertanian.    Wawancara  dilakukan    dengan    menggunakan    daftar pertanyaan  (kuesioner).  Data  sekunder diperoleh dari dokumentasi BMT dan instansi yang terkait, seperti Dinas Pertanian, Pusat Koperasi Syariah (Puskopsyah) Lampung, dan BPS. Jumlah sampel dalam penelitian ini adalah 121 sampel. Pengambilan sampel dilakukan dengan teknik simple random sampling .  Penentuan  jumlah  sampel  didasarkan  pada  asumsi  populasi  menyebar  normal.  Mengacu pada teorema batas sentral ( central limit theorem ) yang dikemukakan oleh Cooper dan Emory (1996), dengan ukuran sampel yang cukup besar (n ≥ 30), rata-rata sampel terdistribusi di sekitar rata-rata populasi yang mendekati distribusi normal (Mahabirama et al . 2013).

## Metode Analisis

## Analisis Persepsi Petani terhadap BMT
Metode yang digunakan dalam analisis persepsi adalah skala pengukuran Likert. Skala Likert merupakan  metode  pengukuran  yang    digunakan  untuk  mengukur  sikap,  pendapat  dan  persepsi seseorang  atau  kelompok  orang  tentang  fenomena  sosial  (Sugiono  2012).  Skala  pengukuran  yang digunakan  untuk  menilai  jawaban  responden    dalam  kuesioner  yaitu  nilai  5:  sangat  setuju/sangat puas, 4: setuju/puas, 3: ragu-ragu/biasa saja, 2: tidak setuju/tidak puas, 1: sangat tidak setuju/sangat tidak puas.

## Analisis Akses Petani terhadap Pembiayaan Pertanian BMT
Untuk  melihat  peluang  petani  mengakses  pembiayaan  pertanian  BMT  digunakan  analisis dengan  menggunakan  model  regresi  logistik.  Model  logistik  merupakan  model  regresi  linear  yang variabel dependennya bersifat kualitatif yang mencerminkan pilihan di antara dua alternatif pilihan ya atau tidak (Intriligator 1978).
Model akses petani terhadap pembiayaan dari BMT adalah sebagai berikut:
𝑃(𝑋𝑖) = 1 1+𝑒 ⍺+𝛽1𝑋1+ 𝛽2𝑋2+𝛽3𝑋3+𝛽4𝑋4+𝛽5𝑋5+𝛽6𝑋6+𝛽7𝑋7+𝛽8𝑋8+𝛽9𝑋9 ........................ (1)
Dimana: P(X i ) =  Peluang  petani  mengakses  pembiayaan  pertanian  BMT  (1=Petani  mengakses pembiayaan  pertanian  BMT,  0=Petani  tidak  mengakses  pembiayaan  pertanian BMT), ⍺ = intersep, β i
= Parameter peubah X i , X 1
= Usia Petani (tahun),
X 2
= Tingkat Pendidikan (tahun),
X 3 = Jarak rumah petani dengan kantor layanan BMT (km), X 4 = Cost of fund (Rupiah), X 5 = Dummy persepsi  petani  terhadap  sistem  bunga  kredit  (1  =  Sistem  bunga  kredit dilarang/bertentangan  dengan  ajaran  agama,  0  =  Sistem  bunga  kredit diperbolehkan atau tidak bertentangan dengan ajaran agama),
X 6 = Jumlah anggota keluarga (orang)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pembiayaan atau kredit merupakan salah satu faktor pelancar pembangunan pertanian. Syukur et al (1990) memaparkan peranan pembiayaan atau kredit tersebut adalah: (1) membantu petani kecil dalam  mengatasi  keterbatasan  modal,  (2)  mengurangi  ketergantungan  petani  dengan  pedagang perantara  dan  pelepas  uang,  dengan  demikian  berperan  dalam  memperbaiki  struktur  dan  pola pemasaran  hasil  pertanian,  (3)  mekanisme  transfer  pendapatan  diantara  masyarakat  untuk mendorong pemerataan, dan (4) insentif bagi petani untuk meningkatkan produksi usahatani. Tetapi nyatanya  masih  banyak  petani  yang  tidak  dapat  mengakses  pembiayaan  dari  lembaga  keuangan formal yang memiliki tingkat suku bunga yang relatif rendah.

## Analisis Faktor Peluang Akses Petani Ke Pembiayaan Pertanian Syariah BMT
Model  yang  digunakan  untuk  menduga  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  peluang  petani mengakses  pembiayaan  pertanian  syariah  dari  BMT  adalah  model  regresi  logistik.  Variabel  atau faktor  yang  diduga  mempengaruhi  peluang  akses  petani  terhadap  pembiayaan  pertanian  syariah adalah  usia  petani,  tingkat  pendidikan  formal  petani,  jarak  rumah  petani  ke  kantor  layanan  BMT, biaya  yang  harus  dikeluarkan  petani  untuk  mendapatkan  pembiayaan  ( cost  of  fund ), dummy pandangan petani terhadap sistem bunga kredit atau pinjaman, dan jumlah anggota keluarga petani ( family  size ).  Analisis  model  regresi  logistik  diuji  dengan  menggunakan software SAS  9.1. Berdasarkan hasil pengujian parameter secara simultan dengan uji G didapatkan nilai statistik uji chi- kuadrat sebesar 43,5335 dengan nilai (p < 0,01), sehingga dapat disimpulkan bahwa  model regresi logistik  secara  keseluruhan  dapat  menjelaskan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  akses  petani terhadap pembiayaan pertanian BMT.
Hasil pengujian parameter secara parsial dengan uji wald pada Tabel 1  menunjukkan bahwa terdapat tiga peubah yang berpengaruh nyata pada selang kepercayaan 1 persen, yaitu jarak rumah petani  ke  kantor  layanan  BMT, cost  of  fund ,  dan  pandangan  petani  terhadap  bunga  kredit  dengan nilai odds  ratio masing-masing  0,487,  5,037,  dan  23,034.  Variabel  jarak  rumah  petani  ke  kantor layanan BMT memiliki tanda koefisien negatif, artinya semakin jauh jarak rumah petani dengan kantor layanan  BMT  maka  peluang  petani  untuk  mengakses  pembiayaan  pertanian  akan  semakin  kecil. Apabila rumah petani lebih dekat dengan kantor layanan BMT, maka petani lebih mudah dan cepat dalam  mengakses  informasi  tentang  BMT,  sehingga  dapat  meningkatkan  peluang  petani  dalam mengakses  pembiayaan.  Hal  ini  selaras  dengan  Ibrahim  dan  Bauer  (2013)  yang  menyatakan semakin  jauh  jarak rumah petani maka biaya transaksi yang harus dikeluarkan untuk mendapatkan
pembiayaan  akan  semakin  besar.  Dari  sisi  BMT  selaku  kreditur,  lebih  mudah  untuk  mengenali karakter  dan  memonitoring  petani  sebagai  calon  debitur  yang  memiliki  rumah  lebih  dekat dibandingkan dengan petani yang rumahnya lebih jauh, sehingga hal ini dapat meningkatkan peluang disetujuinya  permohonan  pembiayaan  yang diajukan  oleh  petani.  Temuan  ini  sesuai  dengan  Okten dan  Osili  (2004),  yang  menyatakan  biaya  untuk screening dan monitoring debitur  dipengaruhi  oleh jarak rumah debitur ke kantor layanan lembaga keuangan.
Tabel 1. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Peluang Petani Mengakses Pembiayaan
Pertanian Syariah BMT Parameter Estimate Pr > ChiSq Odds Ratio Usia Petani -0,0295 0,3148 0,9710 Tingkat Pendidikan 0,0622 0,4846 1,0640 Jarak Rumah Petani - KJKS -0,7202 0.0001 a 0,4870 Cost of Fund -3,1370 0,0005 a 23,0340 Dummy Bunga Kredit 1,6168 0,0189 a 5,0370 Jumlah Anggota Keluarga 0,2309 0,4527 1,2600 Intercept 2,0743 0,3257 Number of Obs 121
a berpengaruh nyata pada α 0.01
Variabel pandangan petani terhadap sistem bunga kredit memiliki tanda koefisien positif. Hal ini menunjukkan bahwa petani yang berpandangan bahwa sistem bunga itu dilarang atau bertentangan dengan ajaran agama memiliki kecenderungan untuk mengakses pembiayaan ke BMT. Berdasarkan temuan  di  lapang,  diketahui  bahwa  jumlah  petani  contoh  yang  berpandangan  bahwa  sistem  bunga dilarang  atau  bertentangan  dengan  ajaran  agama  hanya  15,70  persen.  Artinya,  masih  banyak masyarakat  (terutama  petani)  yang  belum  mengerti  atau  paham  tentang  hukum  dari  sistem  bunga, terutama  dari  sudut  pandang  islam  (karena  sebagian  besar  petani  di  daerah  penelitian  beragama islam).  Kondisi  ini  menjadi  peluang  sekaligus  tantangan  bagi  BMT  untuk  dapat  mengedukasi masyarakat  tentang  pola  syariah  yang  diterapkannya.  BI  (2010)  menyatakan  bahwa  kegiatan sosialisasi  atau public  education dalam  rangka  meningkatkan  pemahaman  masyarakat  terhadap lembaga  keuangan  syariah  adalah  kunci  keberhasilan  pengembangan  sistem  keuangan  syariah. Apabila  pengetahuan  dan  pandangan  masyarakat  dapat  berubah,  maka  peluang  BMT  untuk melakukan penetrasi pasar akan semakin besar.
Tabel 2. Perbandingan Cost of fund BMT dan KSP
Atribut Cost of fund BMT (Rp) KSP (Rp) Persyaratan pengajuan pembiayaan (berkas) 2.136,50 2.385,88 Iuran pokok dan iuran wajib 4.426,45 6.352,94 Biaya administrasi pembiayaan 15.000,00 25.000,00 Margin pembiayaan atau bunga kredit 23.946,02 34.823,53 Jumlah cost of fund 45.508,37 68.562,35 Rasio cost of fund dengan jumlah pembiayaan 4,6 % 6,9 %
Biaya untuk mendapatkan pembiayaan ( cost of fund ) menjadi salah satu variabel utama yang menentukan peluang petani untuk mengakses pembiayaan pertanian BMT. Koefisien variabel cost of fund memiliki tanda negatif, hal ini berarti semakin besar biaya yang harus dikeluarkan petani maka peluang petani untuk mengakses pembiayaan ke BMT akan semakin kecil. Hasil ini sesuai dengan temuan Rivai et al. (2008) dan Reyes et al. (2012), dimana variabel biaya merupakan salah satu hal yang menjadi penentu keputusan seseorang untuk mengakses lembaga keuangan, terutama produk pembiayaan.
Dalam  penelitian  ini  juga  dilakukan  perbandingan  cost  of  fund  antara  lembaga  keuangan syariah (sampel BMT) dan lembaga keuangan mikro konvensional (sampel koperasi simpan pinjam). Hasil  perbandingan  cost  of  fund  kedua  jenis  lembaga  keuangan  mikro  ini  disajikan  pada  Tabel  2. Komponen cost  of  fund dalam  penelitian  ini  mencakup  biaya  yang  dikeluarkan  petani  untuk
memenuhi berkas pengajuan pembiayaan, biaya administrasi, dan margin atau bunga. Dari Tabel 2 terlihat  bahwa  biaya  yang  harus  dikeluarkan  oleh  petani  untuk  mendapatkan  Rp1.000.000 pembiayaan di BMT adalah Rp 45.946,37. Nilai ini lebih rendah jika dibandingkan dengan KSP  yang mencapai Rp 68.562,53. Temuan ini memperkuat hasil analisis dengan model logit, dimana nilai odds ratio dari  variabel cost  of  fund cukup  besar  dalam  meningkatkan  peluang  petani  untuk  mengakses pembiayaan dari BMT.

## Persepsi Petani Terhadap Baitul Maal wa Tamwil (BMT)
Persepsi adalah proses dalam  memahami lingkungan yang melibatkan pengorganisasian dan penafsiran sebagai rangsangan dalam suatu pengalaman psikologis (Silalahi 2012). Analisis persepsi dalam penelitian ini dilakukan untuk melihat bagaimana persepsi petani padi anggota BMT terhadap keberadaan  BMT.  Persepsi  petani  yang  dilihat  dibagi  dalam  tiga  instrumen  kelompok,  yaitu  1) persepsi  petani  terhadap  pelayanan  dari  karyawan  BMT,  2)  persepsi  petani  terhadap  sarana  dan prasarana yang dimiliki BMT, dan 3) persepsi petani terhadap produk pembiayaan yang dimiliki oleh BMT.  Hasil  analisis  persepsi  menggunakan  Skala  Likert  menunjukkan  bahwa,  persepsi  petani terhadap  BMT  dilihat  dari  ketiga  aspek  sudah  baik.  Petani  menyatakan  setuju  terhadap  masing- masing atribut dengan persentase yang berbeda. Hal ini menunjukkan bahwa keberadaan BMT dapat diterima oleh petani.

## Persepsi petani terhadap pelayanan dari karyawan BMT
Pelayanan  yang  baik  merupakan  suatu  prinsip  yang  harus  dimiliki  oleh  setiap  karyawan  dari perusahaan yang bergerak di bidang jasa, termasuk BMT. Semakin baik pelayanan yang diberikan, maka akan meningkatkan kepuasan dan kepercayaan anggota terhadap BMT. Dan apabila anggota atau  nasabah  sudah  merasa  puas  dengan  pelayanan  yang  diberikan,  maka  hal  ini  akan menumbuhkan loyalitas dalam diri anggota atau nasabah.
Persepsi  petani  terhadap  pelayanan  yang  diberikan  oleh  karyawan  BMT  dibuat  dalam  6 variabel,  yaitu  kecepatan  dan  ketepatan  pelayanan,  ketelitian  dan  keakuratan  pelayanan, kemampuan  karyawan  dalam  menjelaskan  produk,  keramahan  dan  kesopanan  karyawan, penampilan  karyawan,  dan  kesigapan  karyawan  dalam  menangani  keluhan  nasabah  (anggota). Persepsi petani terhadap aspek pelayanan dari karyawan KJKS dapat dilihat pada Gambar 1. Pada Gambar 1 diketahui bahwa persepsi petani terhadap pelayanan yang diberikan oleh karyawan BMT sangat  baik.  Hal  ini  terlihat  dari  masing-masing  variabel  yang  ditanyakan,  dimana  petani  merasa sangat  setuju  dengan  bentuk  atau  pola  pelayanan  pada  BMT  selama  ini.  Dari  sini  terlihat bahwasanya  petani  merasa  sudah  dilayani  kebutuhannya  dengan  baik  oleh  karyawan  BMT.  Pola pelayanan  yang diterapkan  BMT lebih  mengedepankan  nuansa  kekeluargaan  dan  bersifat  informal, dengan  tetap  memperhatikan  aspek  kehati-hatian.  Kondisi  ini  mampu  menghilangkan  kesan  ‘kaku’ yang  melekat  pada  lembaga  keuangan.  Hal  ini  juga  yang  mengakibatkan  petani  anggota  BMT merasa lebih nyaman ketika sedang bertransaksi.
Gambar 1. Nilai Komponen Persepsi Petani terhadap Pelayanan dari Karyawan BMT

## Persepsi petani terhadap sarana dan prasarana yang dimiliki BMT
Gambar 2. Nilai Komponen Persepsi Petani terhadap Sarana dan Prasarana BMT
Sarana  dan  prasarana  yang  dimiliki  oleh  BMT  tentunya  sangat  menunjang  kegiatan operasional  BMT  dan  mempengaruhi  tingkat  kepuasan  anggota  terhadap  pelayanan  dari  BMT. Berdasarkan  Gambar  2  terlihat  bahwa  petani  menyatakan  setuju  atau  puas  dengan  sarana  dan prasarana yang dimiliki BMT, dengan kata lain petani mempersepsikan sarana dan prasarana yang dimiliki oleh BMT sudah baik. Petani menilai kebersihan dan kenyamanan ruangan kantor pelayanan sangat  baik.  Desain  interior  ruangan  yang  rapi  dan  adanya  fasilitas  pendingin  ruangan  menjadikan petani anggota merasa nyaman ketika bertransaksi. Sebanyak 70 persen petani menyatakan setuju dengan  memadainya  jumlah  kursi  yang  ada  di  ruang  pelayanan.  Begitu  juga  dengan  variabel ketersediaan media hiburan dan fasilitas pendukung transaksi dalam ruang pelayanan BMT.

## Persepsi petani terhadap produk pembiayaan pertanian BMT
Fitur yang dimiliki oleh produk pembiayaan akan mempengaruhi keputusan seseorang untuk memilih produk  tersebut.  Produk  pembiayaan  pertanian  dari  BMT  Surya  Abadi  menggunakan  akad murabahah ,  dengan  skema  angsuran  jatuh  tempo  (dibayar  ketika  panen).  Pola  pembiayaan  ini terbukti digemari oleh anggota BMT, terutama petani. Hal itu dapat dilihat dari persepsi petani yang sangat menyetujui terkait fitur produk yang melekat pada produk pembiayaan pertanian BMT.
Gambar 3. Nilai Komponen Persepsi Petani terhadap Produk Pembiayaan BMT
Dari Gambar 3 dapat dilihat bahwa sebanyak 85,91 persen petani menyatakan sangat setuju bahwa produk pembiayaan pertanian BMT sesuai dengan kebutuhan mereka. Kebutuhan dalam hal ini  mengandung  dua  dimensi  pengertian,  yaitu  waktu  dan  jumlah.  Dari  sisi  waktu,  petani membutuhkan pembiayaan pada saat akan memulai kegiatan usahatani. Sedangkan dimensi jumlah terkait  dengan  ketepatan  jumlah  pembiayaan  yang  dibutuhkan  petani  untuk  kegiatan  usahataninya. Persepsi petani akan kedua hal ini menunjukkan bahwa petani merasa sangat setuju akan kebijakan yang  diterapkan  oleh  BMT  dalam  hal  waktu  pencairan  pembiayaan  dan  jumlah  pembiayaan  yang diberikan.  Hal ini  ditunjukkan  dengan  skor  rata-rata  untuk  variabel  waktu  dan  jumlah,  yaitu  masing- masing 92,27 persen dan 82,27 persen.
Dalam  hal  prosedur  dan  persyaratan  untuk  mengajukan  pembiayaan  pertanian,  sejauh  ini petani  menganggap  hal  tersebut  cukup  sederhana  sehingga  tidak  merepotkan  mereka.  Hal  itu direpresentasikan dengan persepsi petani yang sangat setuju dengan prosedur dan persyaratan yang ditentukan  oleh  BMT.  Begitu  juga  dengan  nilai  marjin  atau  bagi  hasil  pembiayaan  yang  diterapkan oleh  BMT.  Petani  menganggap  jumlah  tersebut  masih  wajar  dan  relatif  rendah  jika  dibandingkan dengan lembaga keuangan mikro lainnya.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Kesimpulan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1.  Variabel-variabel  yang  signifikan  untuk  meningkatkan  peluang  akses  petani  ke  pembiayaan pertanian syariah adalah jarak rumah petani ke kantor layanan BMT, cost of fund , dan pandangan petani terhadap sistem bunga kredit.
2.  Petani  menilai  keberadaan  BMT  berperan  dalam  mendukung  kegiatan  usahatani  padi  ataupun aktivitas  perekonomian  lainnya.  Dari  sisi  pelayanan  karyawan,  sarana  dan  prasarana  yang dimiliki,  serta  produk  pembiayaan  pertanian dari  BMT,  petani  menilai  hal  tersebut  sudah cukup baik.  Petani  contoh  menyatakan  setuju  terhadap  masing-masing  atribut  persepsi  dengan persentase yang berbeda.
Adapun saran yang dapat dikemukakan berkaitan dengan hasil penelitian ini adalah:
1.  BMT  memiliki  potensi  yang  besar  untuk  terus  berkembang  di  tengah  masyarakat  petani perdesaan, bahkan kedepannya dapat menjadi referensi sumber permodalan utama bagi petani.
Terkait  hal  ini,  diharapkan  adanya  tindakan  nyata  dari  segenap  pemangku  kepentingan  untuk mendorong tumbuh dan berkembangnya BMT.
2.  Peningkatan  pelayanan,  perbaikan  sarana  dan  prasarana,  serta  inovasi  produk  pembiayaan diharapkan dapat terus dilakukan oleh BMT agar keberadaannya dapat diterima dan senantiasa mendatangkan  manfaat  bagi  petani  dan  masyarakat  secara  umum.  Selain  itu,  sosialisasi  dan edukasi  kepada  masyarakat  tentang  sistem  operasional  BMT  dapat  terus  dilaksanakan  untuk meningkatkan  jangkauan  layanan  dan  pangsa  pasar.  BMT  juga  perlu  merumuskan  kebijakan yang dapat menekan moral hazard yang dilakukan oleh debitur, terutama yang berkaitan dengan kesesuaian penggunaan pembiayaan dengan akadnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Anggraeni L, Puspitasari H, Ayubbi SE, Wiliasih R. 2013. Akses UMKM Terhadap Pembiayaan Mikro Syariah  dan  Dampaknya  Terhadap  Perkembangan  Usaha:  Kasus  BMT  Tadbiirul  Ummah, Kabupaten Bogor. Jurnal Al-Muzara’ah . 1(1):56-67.
Ashari.  2006.  Potensi  Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM)  Dalam  Pembangunan  Ekonomi  Pedesaan dan Kebijakan Pengembangannya. Pusat Studi Ekonomi dan Kebijakan Pertanian . 4(2):146- 164.
[BI] Bank Indonesia. 2010. Ringkasan Pokok-Pokok Hasil Penelitian; Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat Terhadap Bank Syariah Di Pulau Jawa. Jakarta (ID). BI.
[BI] Bank  Indonesia. 2012.  Statistik  Perbankan  Indonesia.  Vol:  10  No. 6  Mei 2012. Jakarta (ID). BI.
Beik IF, Hafiduddin D. 2008. Enhancing the role of sukuk on agriculturesektor financing in Indonesia: proposed  model.  Di  dalam  Ali  SS,  editor. Proceeding  of  International  Conference  of  Islamic Capital  Market (2007  Ags  25-27);  Jakarta,  Indonesia.  Jeddah  (KSA):  Islamic  Development Bank. 85-96.
[BPS Lamteng] Badan Pusat Statistik Kabupaten Lampung Tengah. 2013. Lampung Tengah dalam Angka (ID). BPS Lamteng.
Cooper  DR,  Emory  CW.  1996.  Metode  Penelitian  Bisnis  Jilid  I.  Jakarta  (ID):  Erlangga[Dinkop  UKM Lamteng] Dinas Koperasi dan UKM Kabupaten Lampung Tengah. 2013. Keragaan Koperasi Kabupaten Lampung Tengah. Gunung Sugih (ID). Dinkop UKM Lamteng.
Dharmawan,  Arya  Hadi.  2010.  Agenda  Riset  Strategis  Bidang  Penanggulangan  Kemiskinan  2010-
2015. [Internet]. [diunduh 2013 Sep 25]. Tersedia pada:
http://repository.ipb.ac.id/bitstream/handle/123456789/7016/Buku_ARS_KEMISKINAN_Versi _9%20Januari_2010.pdf;jsessionid=13FD7A43E2D469E25E08D3B6D064A536?sequence=1 Hamid ES, Mubyarto, Dumairy. 1986. Kredit pedesaan di Indonesia. Yogyakarta (ID): BPFE Hendayana R, Bustaman S, Sunandar N, Jamal E. 2009. Petunjuk  Pelaksanaan Pembentukan dan Pengembangan  Lembaga  Keuangan  Mikro  Agribisnis.  Balai  Besar  Pengkajian  dan Pengembangan  Teknologi  Pertanian.  Badan  Penelitian  dan  Pengembangan  Pertanian. Kementerian Pertanian. Bogor.
Hermawan  H,  Andrianyta  H.  2012.  Lembaga  keuangan  mikro  agribisnis:  terobosan  penguatan kelembagaan dan pembiayaan di perdesaan. Jurnal Analisis Kebijakan Pertanian. Volume 10 Nomor  2,  Juni  2012.  Pusat  Analisis  Sosial  Ekonomi  dan  Kebijakan  Pertanian.  Badan Penelitian dan Pengembangan Pertanian. Kementerian Pertanian. Bogor.
Ibrahim  AH,  Bauer  S.  2013.  Access  to  Micro  credit  and  its  Impact  on  Farm  Profit  Among  Rural Farmers in Dryland of Sudan. Global Advanced Research Journal of Agricultural Science. 2 (3):88-102.
Intriligator MD. 1978. Econometric Models, Techniques and Applications. New Jersey (US): Prentice Hall Inc.
Mahabirama  AK,  Daryanto  HKS,  Winandi  R.  2013.  Analisis  Efisiensi  dan  Pendapatan  Usahatani Kedelai di Kabupaten Garut Provinsi Jawa Barat. Jurnal Aplikasi Manajemen. 11(2):197-206 Meyer, Richard L.; Nagarajan, Geetha. 2000. Rural Financial Markets in Asia: Policies Paradigms, and Performance. © Asian Development Bank. http://hdl.handle.net/11540/311.
Nurmanaf  AZ.  2007.  Lembaga  informal  pembiayaan  mikro  lebih  dekat  dengan  petani. Analisis Kebijakan  Pertanian 5(2):  99-109.  Pusat  Analisis  Sosial  Ekonomi  dan  Kebijakan  Pertanian. Badan Penelitian dan Pengembangan Pertanian. Departemen Pertanian.
Okten  C,  Osili  UO.  2004.  Social  Network  and  Credit  Access  in  Indonesia. Elsevier  World Development . 32 (7):1225-1246.
Prayoga  A,  Fahmi,  I,  Asmara  A.  2017.  Daya  saing  BMT  berdasarkan  aspek  kelembagaan. Jurnal Infokop 27 (1): 1-14
Poliquit  LY.  2006.  Accessibility  of  Rural  Credit  Among  Small  Farmers  in  the  Philippines.  Master Thesis. Institute of Natural Resources, Massey University, Palmerston Nort.
[Puskopsyah  Lampung]  Pusat  Koperasi  Syariah  Lampung.  2013.  Daftar  Anggota  Puskopsyah Lampung. Metro (ID). Puskopsyah Lampung
Rangkuti  F.  2003. Measuring  Consumer  Satisfaction:  Gaining  Customer  Relationship  Strategy . Jakarta (ID): PT Gramedia Pustaka Utama.
Reyes A, Lensink R, Kuyvenhoven A,  Moll H. 2012.Impact of Access to Credit on Farm Productivity of Fruit and Vegetable Growers In Chile. [Proceedings].
Rivai HA, Lukviarman N, Syafrizal,Lukman S,Andrianus F,Masrizal . 2008 . Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Konsumen Dalam Memilih Jasa Perbankan:Bank Syariah vs Bank Konvensional . [Working Paper].
Silalahi U. 2012. Metode Penelitian Sosial . Bandung (ID): Refika Aditama. Sugiyono. 2013. Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif. Bandung (ID): Penerbit Alfabeta. Sumarwan  U.  2004. Perilaku  Konsumen,  Teori  dan  Penerapannya  Dalam  Pemasaran .  Bogor  (ID): Ghalia Indonesia.
Suraya, Sumardjo, Mangkuprawira S, Hafidhuddin D. 2010. Farmers Perceptions and Preferences in Ciamis  and  Bantul  on  Islamic  Microfinance  Institutions  (BMT). Journal  of  Economics, Business and Accountancy Ventura. 13(3):245–252.
Syarif T. 2014. Prinsip prudensial versus modal sosial dalam pengembangan koperasi simpan pinjam. Jurnal Infokop . 24 (1): 18-33.
Syukur  M,  Sumaryanto  CM,  Rasahan  CA.  1990.  Pola  Pelayanan    Kredit  untuk  Masyarakat Berpenghasilan  Rendah  di  Pedesaan  Jawa  Barat.  Bogor  (ID).  Pusat  Penelitian  Sosial Ekonomi Pertanian, Departemen Pertanian
Syukur M, Saliem HP, Pasaribu SH. 1998. Pola Distribusi Pendapatan Rumah Tangga di Pedesaan Jawa Barat. Pusat Penelitian Agro Ekonomi Bogor
Zeller M, Diagne A, Mataya C. 1998. Market acces by smallholder farmers in Malawi: Implications for technology  adoption,  agricultural  productivity  and  crop  income.  Agricultural  Economics,  19: 219-229.