## PROBLEMATIKA PEMBIAYAAN AKAD MUSYARAKAH DI BAITUL MAAL WAT TAMWIL FASTABIQUL KHAERAT MAKASSAR

## Jabal Rahmat S, Musyfikah Ilyas, Basyirah Mustarin
Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar Email: rahmatsyahir59@gmail.com

## Abstrak
Salah satu bentuk muamalah adalah musyarakah, musyarakah sendiri merupakan produk lembaga keuangan syariah (LKS) dalam mikro maupun makro yang dimana sistem operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan pada al-Qur’an dan hadis nabi saw, maka dari itu lembaga ini beroperasi dengan tidak mengandalkan sistem bunga. Pokok permasalahan dalam penelitian ini Problematika Pembiayaan Musyarakah  di  Baitul  Maal  Wattamwil Fastabiqul  Khaerat Makassar.  Jenis penelitian  ini  adalah  kualitatif,  dengan  pendekatan  penelitian  yang  digunakan adalah yuridis, empiris dan syariat. Hasil penelitian menunjukkan bahwa dari data- data yang peneliti dapat dari BMT Fastabiqul Khaerat Makassar tentang prosedur pengajuan  pembiayaan  setelah  dibandingkan  dengan  teori  yang  ada.  Prosedur pengajuan pembiayaan yang diterapkan BMT Fastabiqul Khaerat bisa dikatakan cukup baik, karena sudah tersusun secara sistematis dimulai dari pengajuan berkas, proses  survey,  penilaian  prinsip  5C  ( Character,  capacity,  capital,  collateral  dan condition ). Problematika yang terjadi di BMT Fastabiqul khaerat yaitu dipengaruhi oleh dua faktor, yang pertama. Faktor Internal yaitu faktor yang berasal dari dalam BMT itu sendiri. Faktor ke dua adalah Faktor Eksternal yakni faktor yang berasal dari  luar  BMT  yaitu  Kondisi  perekonomian  yang  kurang  baik  sehingga mengakibatkan  penurunan  daya  beli  masyarakat,  Gagalnya  usaha  nasabah, Karakter  nasabah  yang  tidak  amanah  atau  tidak  jujur  dalam  mengembalikan kewajibannya  kepada  BMT.  Sedangkan  strategi  dalam  Mengatasi  Problematika Pembiayaan Akad Musyarakah di BMT Fastabiqul Khaerat Makassar yaitu adanya Penjadwalan  kembali  (Rescheduling),  Persyaratan  Kembali  (Reconditioning) Penyelesaian melalui jaminan Pihak BMT Fastabiqul Khaerat Makassar sementara akan menyita barang jaminan milik anggota karena anggota dinilai telah lalai dalam mengembalikan pembiayaan.
Kata Kunci:  Akad Musyarakah, Baitul Maal Wat Tamwil, Pembiayaan.

## Abstrack
Shows  that  from  the  data that  the  researcher  got  from  BMT  Fastabiqul  Khaerat Makassar about the procedure for applying for financing after being compared with the  existing  theory.  The  financing  application  procedure  applied  by  BMT Fastabiqul Khaerat can be said to be quite good, because it has been systematically arranged starting from file submission, survey process, assessment of 5C principles (Character, capacity, capital, collateral and condition). The problems that occur at BMT Fastabiqul khaerat are influenced by two factors, the first. Internal factors are  factors  that  come  from  within  the  BMT  itself.  The  second  factor  is  External
Factors,  namely  factors  originating  from  outside  the  BMT,  namely  unfavorable economic conditions resulting in a decrease in people's purchasing power, failure of customer business, character of customers who are not trustworthy or dishonest in  returning  their  obligations  to  BMT.  While  the  strategy  in  Overcoming  the Problems  of  Financing  Musyarakah  Contracts  at  BMT  Fastabiqul  Khaerat Makassar  is  rescheduling,  Reconditioning,  Settlement  through  guarantees  BMT Fastabiqul Khaerat Makassar will temporarily confiscate the members' collateral because members are considered to have been negligent in returning the financing. Keywords: Baitul Maal Wat Tamwil, Financing, Musharaka contract.

## A. PENDAHULUAN
Salah  satu  bentuk  muamalah  adalah  musyarakah,  musyarakah  sendiri merupakan produk lembaga keuangan syariah (LKS) dalam mikro maupun makro yang dimana sistem operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan pada al-Qur’an dan hadis nabi saw, maka dari itu lembaga ini beroperasi dengan tidak mengandalkan  sistem  bunga.  Secara  bahasa,  syirkah  berarti  al-ikhtilath  (baca: penggabungan atau pencampuran). Menurut ulama hanafiah, syirkah secara istilah adalah  penggabungan  harta  atau  keterampilan  untuk  dijadikan  modal  usaha  dan hasilnya  yang  berupa  keuntungan  dan  kerugian  dibagi  bersama.  Modifikasi  akad musyarakah  untuk  disesuaikan  dengan  peradaban  manusia  serta  peran  baik  pada sektor usaha, yaitu pembayaran dan atau pembelian barang oleh nasabah dilakukan secara berangsur. 1
Pembiayaan bagi hasil dalam bentuk musyarakah diatur dalam UU Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan UU nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan. Dalam ketentuan  pasal  1  ayat  (13)  secara  eksplisit  disebutkan  bahwa musyarakah merupakan  salah  satu  dari  produk  pembiayaan  pada  perbankan  syariah. Pembiayaan  adalah  penyedia  uang  atau  tagihan  yang  persamakan  dengan  itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak yang dibiayai untuk  mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan imbalan bagi hasil. 2
Prinsip  musyarakah  tersebut  juga  termasuk  ibadah  muamalah  yang kegiatannya  berhubungan  dengan  manusia  dengan  manusia  serta  dengan lingkungannya. 3 digunakan dalam produk pembiayaan di bank syariah dan lembaga keuangan yang bersifat non bank. Adapun cara membagi keuntungan adalah nisbah bagi  hasil  yang  disepakati  bersama  antara  kedua  belah  pihak  yang  melakukan musyarakah jadi  dalam  musyarakah tidak  ada  unsur  riba  karena  yang  dibagikan adalah dari keuntungan. Musyarakah digunakan sebagai akad transaksi pembiayaan perbankan islam  dan  lembaga  pembiayaan  non  bank.  Salah  satu  bentuk lembaga pembiayaan  non  bank  adalah  Baitul  Maal  Wattamwil  (BMT).  Bantuan  yang
1 Maulana Hasanudin dan Jaih Mubarok, Perkembangan Akad Musyarakah (Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2012), h. 53.
2 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta: Balai Pustaka, Kemdikbud, 2013), h. 37.
3 Nila  Sastrawati  dan  Muh  ansar  Asiz,  “Tinjauan  Hukum  Islam  Terhadap  Mekanisme Pemberian  Kredit  Produk  Amanah  di  Pegadaian  Syariah ”,  Iqtishaduna:  Jurnal  Hukum Ekonomi Syariah 2  no.  1  (2020):  h.  42.  http://103.55.216.56/1index.php.iqtishaduna/article/view/15161 diakses pada (18 Januari 2022)
ditawarkan oleh BMT, seharusnya nasabah dapat memanfaatkannya dengan baik. Kenyataannya, ada beberapa nasabah yang mendapatkan pinjaman dana dari BMT namun  ketika  jatuh  tempo  mereka  menunggak  pembayaran.  Ketidaklancaran nasabah dalam mengembalikan dana pinjaman, bisa disebabkan karena lemahnya supervisi  dan  monitoring,  karakter  nasabah  tidak  amanah  (tidak  jujur  dalam memberikan  informasi  dan  laporan  tentang  kegiatannya),  dan  kemampuan pengelolaan nasabah tidak memadai sehingga kalah dalam persaingan usaha. 4 Baitul Maal Wat Tamwil terdiri dari dua bagian yaitu baitul maal dan baitul tamwil , baitul maal adalah lembaga keuangan umat islam yang berfungsi mengelola dana umat islam yang bersifat sosial dan sumber dana baitul maal berasal dari zakat, infaq,  sedekah,  ibah  dan  lain-lain,  kemudian  disalurkan  kepada  yang  berhak menerimanya,  ataupun  dipinjamkan  kepada  masyarakat  yang  benar-benar membutuhkan  melalui  produk  pembiayaan qordhul  hasan (pinjaman  kebijakan tanpa  jaminan), Al-Qard diberikan  untuk  membantu  keuangan  nasabah  dalam mendirikan sebuah usaha. Sedangkan baitul tamwil adalah lembaga yang berfungsi menghimpun dan menyalurkan (pembiayaan) dana yang bersifat profit motif. Peran BMT  dalam  memberikan  kontribusi  kepada  gerak  roda  ekonomi  kecil  jelas  riil, BMT langsung masuk ke pengusaha, bukan itu saja nilai strategis BMT satu yang paling istimewah, BMT juga menjadi penggerak pembangunan dalam menyantuni masyarakat ke bawah. 5
Banyak  produk  pembiyaan  yang  ditawarkan  oleh  Baitul  Maal  Wat  Tamwil (BMT). Produk barang dan jasa yan g terkait dengan kegiatan, makanan, minuman, obat  dan  sebagainya  yang  dimanfaatkan  oleh  masyarakat  dan  produk  yang  halal merupakan produk yang telah dinyatakan halal sesuai dengan syariat Islam .6 Salah satu  pembiayaan  yang  diterapkan  oleh  BMT  adalah Musyarakah. Pembiayaan Musyarakah tercatat memiliki porsi sebesar 28,50% dari keseluruhan pembiyaan. 7 Pada  pembiayaan  musyarakah  pun  tidak  lepas  dari  keteledoran,  baik  dari  pihak BMT maupun dari pihak nasabah. Dimana pihak BMT Fastabiqul Khairat belum melaksanakan  sesuai  dengan  prosesdur  terutama  dalam  hal  menganalisa  usaha milik calon nasabah yang mengakibatkan terjadinya problem dikemudian hari serta nasabah yang melakukan pembiyaan Musyarakah untuk kepentingan usahanya juga terkadang  macet  ketika  melakukan  pengembalian.  Ketidak  lancaran  tersebut dikarenakan dari kedua belah pihak, yaitu pihak Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) dan juga dari pihak nasabah.
4 Amilis  Kina,  “Mekanisme  Penanganan  Pembiayaan  Murabahah  Bermasalah  Studi  pada BMT  Syari’ah  Pare”, Jurnal  An-Nisbah:  Jurnal  Ekonomi  Syariah  Kementrian  Agama 3,  no.2, (2017): h. 405.
5 Renny Oktavia, “Peran Baitul Maal Wattamwil (BMT) Terhadap Upaya Perbaikan Moral Masyarakat di Kawasan Dolly Surabaya”, Jurnal An-Nisbah: Jurnal Ekonomi Syariah Kementrian Agama 1, no. 1 ( 2014): h. 135.
6 Musyfika Ilyas, “Sertifikat dan labelisasi Produk Halal Perspektif Maslahat”, Al-Qadau: Peradilan  dan  Keluarga  Islam 4  no,  2  (2017):  h.  362.  http://103.55.216.56/index.php/al- qadau/article/view/5682. Diakses pada (18 Januari 2022).
7 Nuhbatul Basyariah, “Analisis Implementasi  Pembiayaan Musyarakah Mutanaqisah pada Perbankan Syariah di Indonesia”, Jurnal Muqtasid: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah 9, no. 2, (2018): h.121.
Penyebab  nasabah  bermasalah  ini  bisa  bermacam-macam,  seperti  tidak  bisa membayar karena memang disebabkan usaha nasabah yang kurang lancar, namun ada pula nasabah yang tidak membayar dikarenakan sifat dari nasabah tersebut yang kurang  jujur  dan  kurang  baik.  Selain  itu,  pemicu  keterlambatan  nasabah  dalam pengembalian  pinjaman  juga  bisa  dikarenakan  tidak  adanya  pendampingan  dan pemberdayaan oleh BMT. Sehingga dana yang awalnya diperuntukkan bagi usaha, bisa  jadi  diselewengkan  untuk  kepentingan  yang  lain,  seperti  kepentingan konsumtif.

## B. METODE PENELITIAN
Jenis penilitian yang digunakan adalah Penelitian Lapangan (Field Research) yaitu  salah  satu  penelitian  Kualitatif,  di  mana  peneliti  turun  langsung  untuk mengumpulkan  data-data,  dengan  pendekatan  penelitian  adalah:  yuridis,  empiris dan  syariat.  Selanjutnya  metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah observasi,  wawancara,  dan  dokumentasi.  Sedangkan  teknik  pengelolaan  dan analisis data yang dilakukan adalah dengan 1 tahap, yaitu pengelolaan data, analis data penarikan kesimpulan. Metode ini diterapakan untuk melihat dan memahami subjek dan objek penelitian yang meliputi orang, lembaga, berdasarkan fakta yang tampil secara apa adanya. Adapun sumber data penelitian ini adalah sumber data primer yang terdiri dari informan dan responden. Kedua sumber data sekunder yang terdiri  dari  buku,  jurnal,  artikel,  dan  penelitian  sebelumnya.  Kemudian  teknik pengelolaan dan analisis data dilakukan melalui beberapa tahap yakni reduksi data, penyajian data, penrikan kesimpulan dan verifikasi.

## C. HASIL PEMBAHASAN
1. Proses  Pembiayaan  Akad  Musyarakah  di  BMT  Fastabiqul  Khaerat Makassar
Pembiayaan  adalah  salah  satu  jenis  kegiatan  usaha  atau  tugas  pokok  bank syariah,  yaitu  pemberian  fasilitas  penyediaan  dana  untuk  memenuhi  kebutuhan pihak-pihak  yang  merupakan  defisit  unit.  Berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan antara bank syariah dan atau UUS dan pihak lain (nasabah penerima fasilitas) yang mewajibkan pihak lain yang dibiayai dan atau diberi fasilitas dana untuk mengembalikan dana tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan ujrah , tanpa imbalan, atau bagi hasil. 8
Musyarakah merupakan  salah  satu  produk  pembiayaan  yang  diterapkan dibeberapa  lembaga  keuangan  syariah,  baik  perbankan  maupun  non  perbankan. Menurut  bahasa, syirka artinya  pencampuran  sedangkan musyarakah  (syirkah) dalam bahasa Arab berasal dari kata syarika (fi’il madhi), yashruku (fi’il mudhari’) syarikan/syirkatan/syarikatan  (masdar/kata  dasar) ;  artinya  menjadi  sekutu  atau syarikat (kamus al Munawwir). 9
Sesuai dengan standar operasional (SOP) BMT Fastabiqul Khaerat Makassar, proses  pemberian  pembiayaan  melalui  alur  sebagai  berikut:  Anggota  menerima penawaran  baik  melalui  marketing,  maupun  datang  ke  kantor  BMT Fastabiqul
8 Wangsawidjaja, Pembiayaan Bank Syariah (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2012), h. 78.
9 Naf’an, Pembiayaan Musyarakah dan Mudharabah (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2014), h.96.
Khaerat Makassar dengan melengkapi berkas pembiayaan sesuai yang diinginkan. Kemudian mengisi formulir pengajuan pembiayaan yang meliputi:
1. Identitas  pemohon  yaitu  nama,  nomor  anggota,  tempat  &  tanggal  lahir, status, nama suami/istri, pekerjaan suami/istri, pendidikan terakhir, alamat, No KTP, No telepon, status tempat tinggal.
2. Permohonan  pembiayaan  yaitu  mengenai  jumlah  kebutuhan  dana,  jangka waktu, tujuan penggunaan dan jenis permohonan.
3. Data  jaminan  yaitu  meliputi  jenis  agunan,  lokasi,  tipe/tahun,  bukti kepemilikan, dan atas nama
Selanjutnya untuk formulir permohonan pembiayaan BMT Fastabiqul Khaerat Makassar juga meminta calon nasabah untuk melampirkan: foto copy KTP/identitas pemohon  dan  suami/istri,  foto copy kartu  keluarga  (KK),  foto copy jaminan (BPKB/sertifikat tanah, STNK kendaraan).
Tahap  selanjutnya,  setelah  calon  nasabah  mangisi  formulir  permohonan pembiayaan.  AO (Accaount  Officer) melakukan  verifikasi  dan  penjelasan  proses pemberian  pembiayaan  dan  juga  wawancara  pendahuluan.  Kemudian  setelah syarat-syarat telah terpenuhi oleh calon nasabah maka dari pihak BMT melakukan survey/kunjungan  ke  rumah  calon  nasabah  mengenai  kondisi  perekonomian  dan jaminan.  Survey  dilakukan  untuk  menganalisa  apakah  nasabah  layak  tau  tidak diberikan pembiayaan. Setelah dianalisa, Accaount Officer menyerahkan dokumen untuk mendapatkan persetujuan dari pimpinan. Kemudian penandatanganan akad, yang harus di tanda tangani oleh dua orang yaitu pihak peminjam dan saksi.
Prinsip  pemberian  pembiayaan  terdapat  penilaian  atau  yang  disebut  dengan analisis pemberian pembiayaan yang dilakukan oleh bank pada umumnya dengan analisis  5C.  Analisis  tersebut  digunakan  dengan  tujuan  mendapatkan  keyakinan tentang nasabahnya yang benar-benar layak untuk diberikan pembiayaan penilaian dengan analisis 5C, antara lain: 10
a. Character
Penilaian  dari  segi character permohonan  pembiayaan  dilakukan  untuk mengetahui  tanggung  jawab,  kejujuran,  keseriusan  dalam  berbisnis  dan keseriusan  dalam  membayar  semua  kewajiban  ke  koperasi  dengan  seluruh kekayaan yang dimiliki. Karakter sangat menentukan kelancaran pembayaran kewajiban setiap bulannya dan pelunasan pada saat pembiayaan jatuh tempo. Untuk  mengetahui character calon  anggota  nasabah  pihak  BMT  dapat menanyakan langsung kepada saudara anggota, tetangga, ataupun rekan bisnis mengenai aktivitas calon nasabah.
b. Capacity
Kapasitas calon nasabah sangat penting diketahui seperti kondisi likuiditas (kemampuan  perusahaan  untuk  memenuhi  kewajiban  jangka  panjang  dan jangka  pendeknya)  rentabilitas  (kemampuan  perusahaan  untuk  mencapai keuntungan  hasil  operasionalnya),  hal  ini  penting  untuk  memahami kemampuan  seseorang  untuk  berbisnis  hal  ini  dapat  dipahami  karena  watak yang  baik  semata-mata  tidak  menjamin  seseorang  mampu  menjalankan
10 Kasmir, Bank & Lembaga Keuangan Lainnya (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004), h. 117
bisnisnya  atau  tidak.  Dalam  hal  ini  pihak  BMT  menganalisis  calon anggota/nasabah  dengan  melihat  kemampuan  dalam  melakukan  pembayaran melunasi kewajibannya.
c. Capital
Capital atau modal yang perlu disertakan dalam obyek pembiayaan perlu dilakukan analisis yang lebih mendalam. Modal merupakan jumlah modal yang dimiliki  oleh  calon  nasabah  atau  jumlah  dana  yang  akan  disertakan  dalam proyek yang dibiayai. Jumlah modal yang diberikan dalam pembiayaan harus disesuaikan dengan keadaan usaha calon nasabah.
d. Collateral Collateral adalah  barang  yang  diserahkan  oleh  calon  nasabah  sebagai jaminan  terhadap  pembiayaan  yang  diterimanya. Collateral dapat  berupa benda  bergerak  seperti  mobil  dan  motor,  dan  benda  tidak  bergerak  seperti tanah. Collateral ini  harus  dinilai  oleh  BMT  untuk  mengetahui  sejauh  mana risiko kewajiban financial calon anggota BMT.
e. Condition
Condition merupakan keadaan yang meliputi kebijakan pemerintah, politik, segi  budaya  yang  mempengaruhi  perekonomian.  Ini  dilakukan  agar  jika kemudian  hari  nasbah  tidak  dapat  mengembalikan  pokok  pinjaman  beserta nisbah  bagi  hasilnya  maka  berhak atas  barang jaminan tersebut  dilelang  dan hasilnya untuk menutupi kekurangan dari hutang nasabah tersebut. Dari segi conditional hanya  berlaku  untuk  pembiayaan  besar  dan  harus  mampu memprediksi bagaimana kondisi politik, terkait inflasi, pertumbuhan ekonomi, kebijakan pemerintah yang akan terjadi dimasa yang akan datang.
Analisis  5C  yang  diatas  menunjukkan  bahwa  dalam  proses  pemberian pembiayaan  yang  dilakukan  oleh  BMT  Fastabiqul  Khaerat  Makassar  adalah suatu  cara  untuk  mengetahui  bagaimana  latar  belakang  calon  nasabah  untuk layak diberikan suatu pembiayaan kepada nasabah tersebut.
2. Strategi dalam Mengatasi Problematika Pembiayaan Akad Musyarakah di BMT Fastabiqul Khaerat Makassar
Sepandai apapun dalam menganalisis pembiayaan, problematika-problematika pembiayaan  pasti  ada.  banyak  cara  yang  dilakukan  oleh  pihak  lembaga  untuk menyelesaikan  pembiayaan  yang  bermasalah  tersebut,  tergantung  pada  berat ringannya  masalah  yang  dihadapi  serta  sebab-sebab  terjadinya  problematika tersebut. Penanganan problematika pembiayaan ini adalah bagian yang tidak dapat dihindari dalam proses pembiayaan.
Sebagaimana diketahui bahwa dalam setiap pemberian pembiayaan diperlukan adanya  pertimbangan  secara  kehati-hatian  agar  kepercayaan  merupakan  unsur utama  dalam  pembiayaan  benar-benar  terwujud,  sehingga  pembiayaan  yang diberikan dapat menangani sasarannya.
Berdasarkan  prinsip  syariah  BMT Fastabiqul  Khaerat Makassar  dalam menyelesaikan problematika pembiayaan musyarakah antara lain melalui:
1. Penjadwalan Kembali ( Rescheduling )
BMT Fastabiqul  khaerat Makassar  memperpanjang  akad  sesuai kemampuan anggota, merubah jadwal pembayaran, jangka waktu serta masa
tenggang  anggota  yang  mengalami  permasalahan  pembiayaan  atau  macet. Rescheduling dilakukan  setelah  adanya  musyawarah  dan  kesepakatan  dari kedua bela pihak BMT dan anggota. Dengan dilakukannya rescheduling ini, anggota  diberi  kemudahan  dan  keringanan  waktu  untuk  menyelesaikan angsurannya.
2. Persyaratan Kembali ( Reconditioning )
Dalam  hal  ini  BMT  merubah  persyaratan  dan  mengarungi  margin  atau nisbah bagi hasil. Anggota hanya diberi keringanan bagi hasil saja tanpa diberi perpanjangan waktu pembayaran. Reconditioning dilakukan BMT Fastabiqul Khaerat makassar ketika anggota benar-benar mengalami kesulitan keuangan, seperti  anggota  terkena  musibah  bencana  alam,  kebangkrutan  usaha,  dan mengalami  penyakit  berat  yang  mengakibatkan  usahanya  tidak  bisa  berjalan lagi.  Dengan reconditioning ini  BMT Fastabiqul  Khaerat makassar  akan menyesuaikan  kemampuan  membayar  anggota  dengan  kondisi  yang terjangkau bagi anggota.
3. Penyelesaian Melalui Jaminan Pihak BMT Fastabiqul Khaerat Makassar sementara akan menyita barang jaminan milik anggota karena anggota dinilai telah lalai dalam mengembalikan pembiayaan.
Menurut Bapak Abdul Syukur selaku manager marketing BMT Fastabiqul Khaerat Makassar,  langkah-langkah  dalam  menangani  problematika pembiayaan di BMT Fastabiqul Khaerat Makassar antara lain:
a. Mentaati Prosedur dan Persyaratan Pemberian Pembiayaan Terutama  pada  saat  menganalisis  5C  ( Character,  Capacity,  Capital, Collateral dan Condition) harus  benar-benar  diterapkan.  Survei  harus  detail dan  secara  profesional,  pada  saat  menilai  karakter  calon  nasabah  dilakukan secara lebih mendalam dengan mensurvei lingkungan calon anggota. Hal ini dilakukan agar pembiayaan yang diberikan tepat pada sasaran.
b. Melakukan Pendekatan
Dengan  melakukan  pendekatan  (Silaturahmi)  kepada  nasabah  dengan mendatangi secara langsung rumah atau tempat usahanya, untuk menimbulkan rasa  kekeluargaan  antara  pihak  BMT  dan  nasabah.  Adapun  nasabah  yang jaraknya  jauh  atau  sulit  terjangkau  bisa  melakukan  pendekatan  melalui komunikasi menggunakan telepon, terutama dalam hal mengingatkan jadwal angsuran.  Hal  ini  dilakukan  untuk  membantu  anggota  dalam  mencari  solusi terbaik  sekaligus  memberi  kesempatan  kepada  anggota  untuk  kembali mengangsur  kewajibannya  sehingga  tercipta  rasa  kekeluargaan  diantara anggota dengan pihak BMT Fastabiqul Khaerat Makassar.
c. Melakukan Pengikatan Jaminan Jaminan  sebagai  pengganti  pembiayaan  apabila  nasabah  melakukan pelanggaran  atau  hal  yang  bisa  merugikan  BMT,  selama  masih  terikat  pada BMT.
d. Meningkatkan kinerja pegawai
Dalam  meningkatkan  kinerja  pegawai  di  BMT  tentunya  kualitas  SDM sangat penting dalam hal ini serta memberikan reward atau komisi yang sesuai bagi mereka agar para pegawai lebih tekun lagi dalam melaksanakan tugasnya.

## D. KESIMPULAN
Prosedur  pengajuan  pembiayaan  yang  diterapkan  BMT Fastabiqul  Khaerat bisa  dikatakan  cukup  baik,  karena  sudah  tersusun  secara  sistematis  dimulai  dari pengajuan  berkas,  proses  survey,  penilaian  prinsip  5C  ( Character,  capacity, capital, collateral dan condition ). Adapun problematika pembiayaan musyarakah dipengaruhi oleh dua faktor, yang pertama Faktor Internal yaitu faktor yang berasal dari dalam BMT itu sendiri, faktor internal yang menjadi penyebab problematika musyarakah yaitu  Sumber  Daya  Manusia  (SDM)  dari  karyawan  belum  cakap, Faktor  pegawai  dengan  keluarga,  Faktor pengawasan  pegawai  terhadap  nasabah, Kurangnya komunikasi antara pihak BMT dengan nasabahnya. Faktor ke dua dari promblema  pembiayaan  musyarakah  adalah  Faktor  Eksternal  adalah  faktor  yang berasal  dari  luar  BMT  yaitu  Kondisi  perekonomian  yang  kurang  baik  sehingga mengakibatkan  penurunan  daya  beli  masyarakat,  Strategi  dalam  Mengatasi Problematika  Pembiayaan  Akad  Musyarakah  di  BMT Fastabiqul  Khaerat Makassar yaitu adanya Penjadwalan kembali (Rescheduling), Persyaratan Kembali (Reconditioning),  Penyelesaian  melalui  jaminan  Pihak  BMT Fastabiqul  Khaerat Makassar sementara akan menyita barang jaminan milik anggota karena anggota dinilai  telah  lalai  dalam  mengembalikan  pembiayaan  Adapun  strategi  dalam menyelesaikan problematika pembiayaan pada BMT Fastabiqul Khaerat Makassar lebih  menggunakan  cara-cara  pendekatan  yang  bersifat  kekeluargaan  seperti melakukan  silaturahmi,  memberi  peringatan,  memperpanjang  jangka  waktu angsuran.

## DAFTAR PUSTAKA

## Buku:
Maulana Hasanudin dan Jaih Mubarok. Perkembangan Akad Musyarakah. Jakarta:
Kencana Prenada Media Group, 2012.
Kasmir. Bank & Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004.
Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka, Kemdikbud, 2013.
Wangsawidjaja. Pembiayaan Bank Syariah. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2012.
Naf’an. Pembiayaan  Musyarakah  dan  Mudharabah .  Yogyakarta:  Graha  Ilmu, 2014.
Jurnal: Nila Sastrawati dan Muh ansar Asiz, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Mekanisme Pemberian  Kredit  Produk  Amanah  di  Pegadaian  Syariah ”,  Iqtishaduna:
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah 2 no. 1 (2020): h. 42. http://103.55.216.56/1index.php.iqtishaduna/article/view/15161    diakses pada (18 Januari 2022)
Amilis Kina, “Mekanisme Penanganan Pembiayaan Murabahah Bermasalah Studi pada  BMT  Syari’ah  Pare”, Jurnal  An-Nisbah:  Jurnal  Ekonomi  Syariah Kementrian Agama 3, no.2, (2017): h. 405.
Renny Oktavia, “Peran Baitul Maal Wattamwil (BMT) Terhadap Upaya Perbaikan Moral Masyarakat di Kawasan Dolly Surabaya”, Jurnal An-Nisbah: Jurnal Ekonomi Syariah Kementrian Agama 1, no. 1 (2014): h. 135. Musyfika Ilyas, “Sertifikat dan labelisasi Produk Halal Perspektif Maslahat”, Al- Qadau:  Peradilan  dan  Keluarga  Islam 4  no,  2  (2017):  h.  362. http://103.55.216.56/index.php/al-qadau/article/view/5682.  Diakses  pada (18 Januari 2022).
Nuhbatul  Basyariah,  “Analisis  Implementasi  Pembiayaan  Musyarakah Mutanaqisah  pada  Perbankan  Syariah  di  Indonesia”, Jurnal  Muqtasid: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah 9, no. 2, (2018): h.121.