## Asuransi dalam Perspektif Fiqih Muamalah Modern
Muhamad Sarifudin 1
Corresponding Author : arifahrosstia@gmail.com
ARTICLE INFO Article history:
Received March 27, 2023 Revised July 14, 2023 Accepted July 20, 2023

## ABSTRACT
Islamic insurance in terminology is about helping and in general insurance is as a way to overcome the occurrence of calamities in life, where humans are always faced with the possibility of disasters that can cause the loss or reduction  of  one's  economic  value  either  to  oneself,  family,  or  company caused by death, accidents, illness, and old age. So the formulation of the problem under study discusses how insurance in the perspective of modern muamalah fiqh. This research uses qualitative research methods, as a whole collecting  data  that  already  exists  in  the  study  of  sharia  insurance.  The results of this study indicate that insurance in modern fiqh mu'amalah is one way to overcome the occurrence of calamities in a life. Where humans are faced with the possibility of disasters that can cause the loss of one's economic value both to oneself, family, and family.
Keywords: Sharia Insurance, Fiqh Muamalah, Contemporary Fiqh How to cite Muhamad  Sarifudin.,  (2023). Asuransi  dalam  Perspektif  Fiqih  Muamalah Modern. Attractive : Innovative Education Journal, 5(2) . 651-658. Journal Homepage https://www.attractivejournal.com/index.php/aj/ This is an open access article under the CC BY SA license https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/ Published by CV. Creative Tugu Pena

## PENDAHULUAN
Kajian  asuransi  dalam  hukum  Islam  merupakan  hal  baru,  dan  belum  pernah ditemukan dalam literatur-literatur  Fiqih Klasik. Pembahasan asuransi dalam keilmuan Islam  baru  muncul  pada  fase  lahirnya  ulama  kontemporer  (Hasanah,  2013).  Tercatat nama-nama  tokoh  Islam  yang  menekuni  kajian  asuransi  antara  lain,  Ibnu  Abidin, Muhammad Nejatullah al Siddiqi, Muhammad Muslehuddin, Fazrul Rahman, Mannan, Yusuf al- Qardawi, Mohd. Ma’shum Billah, yang merupakan deretan ulama yang hidup era Abad modern (Aravik, 2016). Kajian asuransi merupakan kumpulan dari ekonomi Islam, yang  biasa di kaji bersama-sama perbankan Islam (Junery, 2015). Jadi asuransi Islam atau asuransi Syariah merupakan hasil pemikiran ulama kontemporer.
Dalam  sebuah  bukunya  Ahmad  Rodoni  menjelaskan,  munculnya Asuransi  Syariah  (Takaful)  didunia  Islam  didasarkan  adanya  sebuah  pemikiran menyatakan bahwa asuransi yang selama ini ada yakni asuransi Konvensional, banyak mengandung  Unsur  gharar,  maisir,  dan  riba  dalam  menjalankan  usahanya (Purnamasari,  Tetap,  Jurusan,  Syariah,  &  Studi,  2018).    Unsur gharar pada  asuransi konvensional  terletak  pada ketidak  pastian  tentang  hak  pemegang  polis  dan  sumber dana yang dipakai dalam klaim. Unsur maisir terletak pada kemungkinan adanya pihak yang  di  untungkan  diatas  kerugian  orang  lain  (Hosen,  2016).  Sedangkan  unsur  riba terletak  pada  perolehan  di  dalam  membungakan  uang  dalam  usahanya  (Rafsanjani, 2022).

## Attractive : Innovative Education Journal
1 I nstitut Agama Tulang Bawang Lampung, Indonesia
Dalam  anggapan  tersebut  maka  kalangan  umat  Islam  memandang  bahwa transaksi dalam asuransi konvensional termasuk transaksi yang diharamkan. Asuransi merupakan  suatu  bentuk  perlindungan  finansial  yang  bertujuan  untuk  mengurangi risiko  finansial  dari  kejadian-kejadian  tak  terduga,  seperti  kecelakaan,  sakit,  bencana alam, atau kematian (Yunadi, 2020). Dalam sistem asuransi, individu atau perusahaan membayar  premi  kepada  perusahaan  asuransi  sebagai  bentuk  pertukaran  untuk mendapatkan jaminan kompensasi atau ganti rugi jika terjadi risiko yang diasuransikan (Wasita, 2020).
Dalam  dunia  modern,  asuransi  telah  menjadi  bagian  integral  dari  kehidupan ekonomi,  bisnis,  dan  pribadi  banyak  orang.  Asuransi  digunakan  untuk  melindungi harta benda, kesehatan, usaha, dan jiwa. Namun, ketika melihat asuransi dari perspektif fiqih muamalah, ada beberapa pertimbangan dan perdebatan di kalangan para ulama dan cendekiawan Islam mengenai keabsahan dan kesesuaian asuransi dengan prinsip- prinsip  hukum  Islam  (Priyatno,  Sari,  &  Atiah,  2020).  Dalam  menghadapi  isu-isu tersebut, banyak badan-badan keuangan Islam telah berupaya mengembangkan produk asuransi syariah atau takaful. Takaful berupaya untuk menghindari unsur-unsur riba, gharar, dan maisir dalam asuransi konvensional dan mencakup prinsip-prinsip keadilan dan transparansi.
Namun, pendekatan dan pandangan mengenai asuransi dalam fiqih muamalah modern tetap kompleks dan terus berkembang. Ulama dan cendekiawan Muslim terus memperdebatkan isu-isu ini dalam upaya untuk memahami dan menerapkan prinsip- prinsip Islam yang sesuai dengan konteks keuangan dan ekonomi masa kini. Perdebatan ini  memiliki  dampak  luas  bagi  masyarakat  Muslim  yang  ingin  mengikuti  prinsip- prinsip syariah dalam mengelola risiko keuangan dan melindungi harta mereka dengan asuransi. Oleh karena itu, pemahaman yang lebih mendalam mengenai asuransi dalam perspektif  fiqih  muamalah  modern  menjadi  penting  untuk  menemukan  solusi  yang sesuai dengan nilai-nilai Islam dalam dunia bisnis dan keuangan kontemporer. Adapun tujuan penelitian dari penelitian ini yaitu agar para mahasiswa mengetahui pengertian asuransi dalam fikih muamalah modern.

## METODE
Dalam  penelitian  ini  penulis  menggunakan  pendekatan  kualitatif  atau  sering disebut  metode  naturalistic  karena  penelitian  ini  digunakan  dalam  kondisi  yang alamiah  (natural  setting).  Penelitian  kualitatif  adalah  tata  cara  penelitian  yang menghasilkan  data  deskriptif  (Murdiyanto,  2020).    Karena  penelitian  ini  bertujuan memperoleh gambaran secara mendalam tentang Asuransi Syariah. Memaparkan data- data  yang  ditemukan  di  lapangan  dan  menganalisisnya  untuk  mendapatkan kesimpulan yang benar dan akurat.  tidak mengadakan perhitungan, statistik dan lain sebagainya,  melainkan  menggunakan  penekanan  ilmiah    atau  penelitian  yang menghasilkan  penemuan-penemuan  yang  tidak  dicapai  dengan  prosedur-prosedur statistik atau dengan cara-cara lain dari kuantitatifikasi. Bilamana terdapat ilustrasi yang mengarah  perhitungan  yang  berbentuk  angka-angka  (kuantitatif),  maka  hal  yang dimaksudkan  hanya  untuk  mempertajam  analisa  dan  menguatkan  argumentasi penelitian yang sedang dilakukan peneliti (Miles & Huberman, 2014).

## HASIL DAN PEMBAHASAN Asuransi
Dalam kitab Undang-undang perdagangan belanda, (Wetboek van koophandel) pasal 246 , bahwa yang di maksud dengan asuransi adalah suatu persetujuan di mana pihak yang meminjam berjanji kepada pihak yang dijamin untuk menemerima sejumlah uang premi sebagai pengganti kerugian, yang mungkin akan diderita oleh yang dijamin karena akibat dari suatu kejadian yang belum jelas akan terjadi. Dalam bahasa italia, asuransi di artikan dengan nama “insurensi” yang mengandung arti “jaminan”. Dalam bahasa  Inggris, asuransi berasal  dari  kata  “assurance” yang  memiliki arti “jaminan”. Sedangkan dalam bahasa Arab, asuransi disebut dengan istilah kata “at - ta’min” yang memiliki arti memberi perlindungan, ketenangan, rasa aman dan bebas dari rasa takut. Atas suatu kejadian yang suatu waktu bisa saja akan terjadi terhadap kehidupannya.
Menurut Muhammad Muslehuddin asuransi adalah persiapan yang dibuat oleh sekelompok  orang  yang  masing-masing  menghadapi  kerugian  kecil  sebagai  sesuatu sesuatu  yang  tidak  dapat  diduga.  Apabila  kerugian  itu  menimpa  salah  seorang  dari mereka  yang  menjadi  anggota  perkumpulan  tersebut,  maka  kerugian  tersebut  akan ditanggung bersama. Istilah asuransi, menurut pengertian ekonomi menunjukkan suatu aransemen  ekonomi  yang  menghilangkan  atau  mengurangi  akibat-akibat  yang merugikan  di  masa  akan  datang  kerena  berbagai  kemungkinan  sejauh  menyangkut kekayaan  (vermoegen)  seorang  individu.  Kemungkinan-kemungkinan  tersebut  harus bersifat  tidak  tetap  (casual)  bagi  individu  yang  dipengaruhinya,  sehingga  setiap kejadian merupakan peristiwa yang tak terduga. Asuransi membagi rata segala akibat yang merugikan atas serangkaian kasus yang terancam oleh bahaya yang sama namun belum benar-benar terjadi.
Asuransi  juga  merupakan  suatu  kajian  yang  baru  dalam  Islam.  Artinya pembahasan dalam masalah ini belum dikenal dan dijumpai dalam fikih klasik, karena masalah  asuransi  baru  muncul  pada  abad  ke-  13  dan  ke-14  di  Italia.  Sebagai  suatu permasalahan  yang  sifatnya  kontemporer,  tidak  salah  kiranya  tidak  ada  kesamaan terminologi (Arab dan Fikih) yang dipergunakan oleh para ulama kontemporer dalam asuransi  ini.  Namun  ada  istilah  yang  dipergunakan  oleh  ulama,  yaitu  at- ta’min,  at - takaful  dan  at-tadhum.  Namun  istilah  at-tadhum  dan  at-takaful  yang  lebih  sering diupergunakan.
Asuransi syariah secara terminoligi adalah tentang tolong-menolong dan secara umum  asuransi  adalah  sebagai  salah  satu  cara  untuk  mengatasi  terjadinya  musibah dalam  kehidupan,  dimana  manusia  senang  tiasa  dihadapkan  pada  kemungkinan bencana  yang  dapat  menyebabkan  hilangnya  atau  berkurangnya  nilai  ekonomi seseorang baik terhadap diri sendiri, keluarga, atau perusahaan yang di akibatkan oleh meninggala  dunia,  kecelakaan,  sakit,  dan  usia  tua.  Asuransi  syariah  berbeda  dengan asuransi  konvensional.  Pada  setiap  asuransi  syariah  setiap  peserta  sejak  awal bermaksud  saling  menolong  dan  melindungi  satu  dengan    yang  lain  dengan menyisihkan dananya sebagai iauran kebajikan yang disebut Tabarru’. Jadi sistem ini tidak  menggunakan  pengalihan  resiko  (risk  transfer)  di  mana  tertanggung  harus membayar premi, tetapi lebih merupakan pembagian resiko (risk sharing) dimana para peserta  saling  menanggung.  Kemudian akad yang  digunakan asuransi  syariah  harus selaras dengan hukum Islam, artinya akad yang dilakukan harus terhindar dari gharar (penipuan), maysir (perjudian), riba, zulm (penganiayaan), disamping  objek investasi dananya harus pada yang halal-thpyyibah bukan barang haram dan maksiat.
Asuransi  sebagai  salah  satu  lembaga  keuangan  yang  bergerak  dalam  bidang pertanggungan,  merupakan  sebuah  institusi  modern  hasil  temuan  dari  dunia  Barat,
yang lahir bersamaan dengan adanya semangat pencerahan (reinaissance). Institusi ini, bersama dengan lembaga keuangan bank, menjadi motor penggerak ekonomi pada era modern  dan  berlanjut  pada  masa  sekarang.  Dasar  yang  menjadikan  semangat operasional asuransi modern adalahberorientasikan pada sistem kapitalis yang intinya hanya  bermain  dalam  pengumpulan  modal  untuk  keperluan  pribadi  atau  golongan tertentu.
Lain  halnya  dengan  asuransi  syariah.  Asuransi,  yang  lahir  dari  literatur keislaman,  lebih  banyak  bernuansa  sosial  daripada  bernuansa  ekonomi  atau  profit oriented  (keuntungan  bisnis).  Hal  ini  dikarenakan  oleh  aspek  tolongmenolong  yang menjadi dasar utama dalam menegakkan praktik asuransi dalam Islam. Maka, tatkala konsep  asuransi  tersebut  dikemas  dalam  sebuah  organisasi  perusahaan  yang berorientasi kepada profit, akan berakibat pada penggabungan dua visi yang berbeda, yaitu visi sosial, sebagai landasan utama, dan visi ekonomi, sebagai landasan periferal. Oleh karena itu, penggabungan kedua visi tersebut merupakan salah satu keunggulan dari asuransi yang bersumber dariajaran Islam.
Secara  kelembagaan,  perkembangan  asuransi  syariah global  di  tandai dengan kehadiran perusahaan asuransi syariah di berbagai belahan dunia, antara lain Sudanese Islamic  Insurance  (1979),  Islamic  Arab  Insurance  Co.  (1979)  Dar  Al-Maal  Al-Islami, Geneva  (1981)  syarikat  Takafol  and  Re-Takafol  Company,  Bahamas  (1983),  Takaful Malaysia  (1985).  Adapun  di  Indonesia  sejarah  perkembangan  syariah  baru  ada  pada paruh  ahir  tahun  1994.  Yaitu  dengan  berdirinya  asuransi  Takaful  Indonesia  pada tanggal  25  Agustus  1994,  yang  di  prakarsai  oleh  Tim  Pembentuk  Asuransi  Takaful Indonesia  (TEPATI).  Yang  di  pelopori  oleh  ICMI  melalui  yayasan  Abdi  Bangsa, Asuransi  jiwa  Tugu  Mandiri,  Pejabat  dari  Departemen  Keuangan,  dan  pengusaha Muslim Indonesia.
Asuransi di setiap negara bermacam-macam. Hal ini terjadi karena bermacam- macam pula sesuatu yang di asuransikan, berikut ini macam-macam asuransi.

## Asuransi Timbal Balik
Maksudnya  adalah  beberapa  orang  memberikan  iuran  tertentu  yang dikumpulkan  dengan  maksud  meringankan  atau  melepaskan  beban  seseorang  dari mereka  saat  mendapat  kecelakaan.  Jika  uang  yang  dikumpul  tersebut  telah  habis, dipungut lagi iuran yang baru untuk persiapan selanjutnya, begitu seterusnya.

## Asuransi Dagang
Beberapa  manusia  yang  senasib  bermufakat  bersama  dalam  mengadakan pertanggung jawaban bersama untuk memikul kerugian salah seorang diantara mereka.

## Asuransi Pemerintah
Pemerintah menjamin pembayaran kerugian kepada siapa saja yang menderita diwaktu terjadinya suatu kejadian kejadian yang merugikan.

## Asuransi Kerugian
Yakni asuransi yang memberikan jasa-jasa dalam penanggulangan resiko atas kerugian,  kehilangan manfaat.  Seperti asuransi  kebakaran,  pengangkutan, kendaraan bermotor, pencurian, dll.

## Asuransi Jiwa
Suatu asuransi yang diberikan perusahaan dalam penanggulangan resiko yang dikaitan dengan jiwa atau meninggalnya seseorangyang diasuransikan.
Asuransi  merupakan  kegiatan  usaha  dan  sosial  ekonomi  yang  berada  di masyarakat.  Yang  berdampingan  dalam  perlindungan  jiwa  manusia,  baik  dalam  hal anggota badan dan kesehatan. Bila harta terkena musibah kebakaran, kecelakaan kerja. Tujuannya untuk mengadakan persiapan dalam menghadapi kemungkinan kesulitan
yang dihadapi oleh manusia dalam kehidupan. Kerena suatu kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan yang mungkin akan dideritanya, kerena suatu peristiwa tak tertentu.
Berhubungan  dengan  terjadinya  hal  tersebut,  individu  diberikan  kebebasan dalam  mengambil  asuransi  guna  menanggulangi  kerugian  yang  terjadi  pada kepentingan  dirinya  dan  keluarganya  oleh  berbagai  kecelakaan  sehingga  ia  dapat memelihara produktifitas ekonomi serta berkelanjutan dalam bisnisnya. Disamping hal tersebut,  modal  yang  ada  di  asurasni  bisa  dikembangkan  untuk  usaha  lain  guna menunjang kebutuhan kebutuhan dari para peserta asuransi.

## Asuransi dalam Perspektif Fiqih Muamalah Modern
Para  ulama  fuqaha  (ahli  Fiqih)  dalam  menentukan  hukum  masalah-masalah  syariah, menetapkan atas dasar pokok bahwa , ‘’segala sesuatu asalnya mubah (boleh) selagi tidah ada nash yang melarang dan mengharamkannya.
1. Al- Qur’an
Perintah Allah mempersiapkan hari depan
                                                                                                                           
Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan  hendaklah  Setiap  diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat); dan bertakwalah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan. (QS. Al- Hasyr; 18)
Perintah Allah untuk saling menolong dan bekerja sama
                                                                                                                                                                                                                                                                    
                                                                                                                                          
                         
Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu melanggar syi'ar-syi'ar Allah[389], dan jangan melanggar kehormatan bulan-bulan haram[390], jangan (mengganggu) binatang-binatang had- ya[391], dan binatang-binatang qalaa-id[392], dan jangan (pula) mengganggu orang-orang yang mengunjungi Baitullah sedang mereka mencari kurnia dan keredhaan dari Tuhannya[393] dan apabila kamu telah menyelesaikan ibadah haji, Maka bolehlah berburu. dan janganlah sekali-kali kebencian(mu)  kepada  sesuatu  kaum  karena  mereka  menghalang-halangi  kamu  dari Masjidilharam,  mendorongmu  berbuat  aniaya (kepada  mereka).  dan  tolong-menolonglah  kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. dan bertakwalah kamu kepada Allah, Sesungguhnya Allah Amat berat siksa-Nya. (QS.Al-Maidah:2)
2. Hadist tentang meningalkan ahli waris yang kaya. Diriwayatkan  dari  Amir  bin  Sa’ad  bin  Abi  Waqasi,  Nabi  Muhamma d  SAW bersabda,:  ‘ ’lebih  baik  jika  engkau mininggalkan  anak -anak  kamu  (ahli  waris)  dalam  keadaan kaya  raya,  dari  pada  mininggalkan  mereka  dalam  keadaan  miskin  (kelaparan)  yang  meminta- minta kepada manusia lainnya.’’ (HR. Bukhari )
Beberapa istilah pokok yang harus dipahami untuk bisa mengenal usaha perasuransian syariah antara lain:
1. Peserta asuransi; adalah pihak pertama yang berbagi resiko dan mempunyai hak untuk menerima sejumlah  uang dari perusahgaan asuransi sebagai ganti rugi atas terjadinya suatu resiko sebagai mana tercantum dalam perjanjian.
2. Perusahaan asuransi; sebagai pengelola risk sharing . Dalam asuransi syariah perusahaan asuransi adalah pengelola dana yang berhak memperoleh imbalan dana dalam bentuk fee atau bagi hasil.
3. Al-kafalah ;  adalah  suatu  kepentingan  yang  menjadi  dasar  berlakunya  suatu pertanggungan  asuransi,  yaitu  adanya  kepentingan  terhadap  kehidupan  seseorang. Objek asuransi seperti, jasa, jiwa, dan raga.
4. Underwriting; adalah  proses  penafsiran  tingkat  resiko  yang  akan  diterima  dan menentukan besarnya premi yang akan di bayar.
5. Polis  asuransi;  adalah  bukti  berupa  surat  perjanjian  antara  peserta  asuransi  dan perusahaan asuransi.
6. Premi  asuransi;  adalah  sejumalah  uang  yang  harus  dibayarkan  peserta  asuransi  ke perusahaan asuransi.
7. Jangka  waktu  pertanggungan  yang  menunjukkan  lamanya  suatu  perjanjian  asuransi berlaku.
8. Tanggal  dikeluarkannya  polis  adalah  tanggal  pada  saat  dikeluarkannya  atau diterbitkannya asuransi.
9. Manfaat  asuransi  atau  jumlah  uang  pertanggungan  merupakan  jumlah  uang  yang dinyaktakan dalam polis sebagai proteksi. Sebagai ganti rugi atas terjadinya suatu resiko.
10. Agen asuransi adalah seseorang yang memasarkan asuransi.
11. Aktuaria adalah pegawai asuaransi yang bertugas melaksanakan perhitungan keuangan perusahaan.
Karnaen A perwaatmadja mengemukakan empat ciri asuransi syariah, yaitu:
1. Dana  asuransi diperoleh  dari dari  pemodal dan  peserta  asuransi didasarkan  atas dan persaudaraan untuk saling membantu pada waktu yang diperlukan.
2. Tata cara pengelolaan tidak terlibat dari unsur-unsur yang bertentangan dengan syariat islam
3. Jenis  asuransi  takuful  terdiri  dari  Takaful  Keluarga  yang  memberikan  perlindungan kepada  peserta  atau   ahli  warisnya  sebagai  akibat  dari  kematian  dan  sebagainya,  dan Takaful  Umum  yang  memberikan  perlindungan  atas  kerugian  harta  benda  karena kebakaran, pencurian, dan sebagainya.
4. Terdapat  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS)  yang  bertugas  mengawasi  operasional perusahaan agar tidak menyimpang dari tuntunan syariat Islam

## Akad dalam Asuransi Syari’ah
Akad secara bahasa berarti al-ribthu atau ikatan yang menggabungkan antara dua  pihak.  Yang  dimaksud  ikatan  disini  adalah  ikatan  secara  hissi  (nyata)  atau  pun secara  ma’nawi  (makna)  saja. Adapun  pengertian akad  secara  istilah  terbagi  menjadi dua,  ‘amm  (general)  dan  khash  (specific).  Makna  ‘amm  adalah  lebih  dekat  kepada pengertian secara bahasa, yaitu segala sesuatu yang dikehendaki oleh seseorang untuk melakukan perbuatan, baik secara individu seperti wakaf, talak, dan sebagainya, dan secara  bersama  seperti  jual  beli,  sewamenyewa,  dan  sebagainya.  Sedangkan  makna khash, sebagaimana yang dikemukakan oleh al-Syanhuri dan dikutip oleh Wahbah al- Zuhaili, adalah “kesepakatan antara dua kehendak untuk membangun kewajiban atau memindahkan kewajiban atau dengan mengak hiri kewajiban”.
Adapun akad yang berkaitan dengan transaksi dalam asuransi syariah adalah akad  yang  bermakna  khash.  Adapun  akad  yang  ada  dalam  praktik  asuransi  syariah
adalah  akad  tabarru’  dan  akad  mudharabah.  Pertama,  akad  tabarru’  dalam  konteks asuransi syariah bertujuan memberikan dana kebajikan dengan niat ikhlas untuk tujuan saling  membantu  di  antara  sesama  peserta,  apabila  ada  diantaranya  yang  dapat musibah. Dana klaim yang diberikan, diambil dari rekening dana tabarru’ yang sudah diniatkan oleh semua peserta ketika akan menjadi peserta asuransi syariah, digunakan untuk kepentingan dana kebajikan atau dana tolongmenolong.
Akad  tabarru’  terkumpul  dalam  rekening  dana  sosial  yang  tujuan  utamanya digunakan  untuk  saling  menanggung  (takaful)  peserta  asuransi  yang  mengalami musibah  kerugian.    Kedua,  akad mudharabah.  Akad  ini  terwujud  tatkala dana  yang terkumpul  dalam  perusahaan  asuransi  itu  diinvestasikan  dalam  wujud  usaha  yang diproyeksikan  menghasilkan  keuntungan  (profit).  Karena  landasan  dasar  awal  dari akad mudharabah  ini adalah  prinsip  profit  and  loss  sharing,  jika dalam  investasinya mendapat keuntungan, maka keuntungan tersebut dibagi bersama sesuai dengan porsi (nisbah) yang disepakati. Sebaliknya, jika dalam investasinya mengalami kerugian (loss atau negative return), maka kerugian tersebut juga ditanggung bersama antara peserta asuransi dan perusahaan.
Asuransi  syariah,  berkaitan  dengan  produk-produknya,  tidak  jauh  berbeda dengan  asuransi  konvensional  dalam  mendesain  produk-produknya.  Meskipun demikian,  perbedaan  yang  ada  di  antara  keduanya  adalah  berkaitan  dengan  akad, prinsip dalam investasi dana, kepemilikan dana, pembayaran klaim, dan keuntungan investasi. Produk-produk asuransi syariah, secara garis besar, terbagi dua, yaitu: takaful keluarga (asuransi jiwa) dan takaful umum (asuransi kerugian). Takaful keluarga adalah bentuk asuransi syariah yang memberikan perlindungan dalam menghadapi musibah kematian  dan  kecelakaan  atas  diri  peserta  asuransi  takaful.  Produk  takaful  keluarga meliputi: takaful berencana, takaful pembiayaan, takaful pendidikan, takaful dana haji, takaful  berjangka,  tabungan  kecelakaan  siswa,  takaful  kecelakaan  diri,  dan  takaful khairat keluarga (Ferdian Utama, 2017).
Sedangkan  takaful  umum  adalah  bentuk  asuransi  syariah  yang  memberikan perlindungan finansial dalam menghadapi bencana atau kecelakaan atas harta benda milik peserta takaful, seperti rumah, bangunan, dan sebagainya. Produk takaful umum meliputi:  takaful  kendaraan  bermotor,  takaful  kebakaran,  takaful  kecelakaan  diri, takaful pengangkutan laut, takaful rekayasa/engineering, dan lain-lain.

## Pendapat Ulama tentang Asuransi Syari’ah
Di kalangan ulama atau cendikiawan Muslim terdapat empat pendapat tentang hukum asuransi, yaitu:
1. Mengharamkan asuransi dalam segala macam dan bentuknya seperti sekarang ini, termasuk asuransi jiwa. Kelompok ini antara lain Sayyid sabiq, Abdullah al- Qalqili,  Muhammad  Yusuf  al-Qardawi,  dan  Muhammad  Bakhit  al- Muth’i, alasannya antara lain:
a. Asuransi pada hakekatnya sama dengan judi;
b. Mengandung unsur tidak jelas dan tidak past;i
c. Mengandung unsur riba;
d. Mengandung unsur ekploitasi;
e. Premi-premi yang telah dibyarkan diputar dalam praktek riba;
f. Hidup dan mati dijadikan objek bisnis.
2. Membolehkan asuransi dalam praktek dewasa ini. Pendapat tersebut dikemukakan oleh Abdul Wahab Khalaf, Mustafa Ahmad Zarqa, Muhammad Yusuf Musa, pendapat yang dikemukakannya sebagai berikut.
a. Tidak ada nash Alquran dan al-Hadis yang melarang asuransi;
b. Kedua  pihak  dengan  penuh  kerelaan  menerima  tanggung  jawab  masing- masing
c. Asuransi  tidak  merugikan  salah  satu  dan  kedua  belah  pihak,  dan  bahkan asuransi menguntungkan kedua belah pihak;
d. Asuransi termasuk akad mudharabah (kerjasama bagi hasil)
e. Operasi  asuransi  dilakukan  untuk  kemaslahatan  umum  dan  kepentingan bersama.
f. Asuransi menjaga banyak manusia dari kecelakaan harta benda, kekayaan, dan kepribadian.
Lebih  jelas  lagi  Fuad  Muhammad  Fachrudin  menjelaskan  bahwa  asuransi bersifat  sosial, Maka asuransi ini menuju kearah kemaslahatan umum. Oleh karena itu, asuransi ini dibenmarkan oleh agama Islam. Membolehkan asuransi yang bersifat sosial dan  mengharamakan  asuransi  yang  bersifat  komersial  semata.  Pendpat  ini dikemukakan  oleh  Muhammad  Abu  Zahrah.  Menganggap  bahwa  asuransi  bersifat syubhat karena tidak ada dalil- dalil syar’i yang s ecara jelas mengharamkan dan secara jelas  membolehkan.  Konsekuensinya  adalah  umat  Islam  dituntut  untuk  berhati-hati dalam  menghadapi  asuransi.  Umat  Islam  baru  dibolehkan  menjadi  polis  atau mendirikan perusahaan asuransi apabila dalam keadaan darurat.

## KESIMPULAN
Asuransi  dalam  fiqih  mu’amalah  modern  adalah  sebagai  salah  satu  cara  untuk mengatasi terjadinya musibah dalam suatu kehidupan. Dimana manusia dihadapkan pada  kemungkinan  bencana  yang  dapat  menyebabkan  hilangnya  nilai  ekonomi seseorang baik terhadap diri sendiri, keluarga. Dan didalam asuransi syariah banyak memiliki  manfaat  diantaranya;  memberikan  rasa  aman  dan  perlindungan, pendistribusian  biaya  lebih  adil;  berfungsi  sebagai  tabungan;  dan  bisa  membantu kegiatan usaha (investasi).

## REFERENCES
Aravik, H. (2016). Asuransi dalam Perspektif Islam. Nurani: Jurnal Kajian Syari ’ ah Dan Masyarakat , 16 (2), 25 – 50. https://doi.org/10.19109/NURANI.V16I2.932 Ferdian Utama, S. (2017). Keteladanan Orang Tua dan Guru Dalam Pertumbuhan Dan
Perkembangan Anak Usia Dini (Perspektif Abdullah Nashih Ulwan Kajian Kitab Tarbiyyah Al-Aulad Fi Al-Islam). Elementary , 3 (2), 107 – 119.
https://doi.org/https://doi.org/10.32332/elementary.v3i2.833 Hasanah, U. (2013). Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam. Asy-Syir ’ ah: Jurnal Ilmu Syari ’ ah Dan Hukum , 47 (1). https://doi.org/10.14421/AJISH.V47I1.63
Hosen,  N.  (2016). Analisis  bentuk  gharar  dalam  transaksi  ekonomi .  Retrieved  from https://repository.uinjkt.ac.id/dspace/handle/123456789/30950 Junery,  F.  (2015).  Asuransi  Dalam  Perspektif  Hukum  Islam. IQTISHADUNA:  Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita , 4 (2), 123 – 136. Retrieved from https://ejournal.stiesyariahbengkalis.ac.id/index.php/iqtishaduna/article/view /68
Miles & Huberman. (2014). Analisis Data Kualitatif . Jakarta: Universitas Indonesia Press. Murdiyanto, D. E. (2020). Metode Penelitian Kualitatif (1st ed.). Lembaga Penelitian dan Pengabdian Pada Masyarakat UPN ” Veteran ” Yogyakarta Press.
Priyatno,  P.  D.,  Sari,  L.  P.,  &  Atiah,  I.  N.  (2020).  Penerapan  Maqashid  Syariah  pada Mekanisme Asuransi Syariah. Journal of Islamic Economics and Finance Studies , 1 (1),
1. https://doi.org/10.47700/jiefes.v1i1.1927 Purnamasari, S., Tetap, D., Jurusan, Y., Syariah, E., & Studi, F. (2018). Asuransi dalam
Perspektif Islam. At-Taradhi: Jurnal Studi Ekonomi , 7 (1), 23 – 30.
https://doi.org/10.18592/AT-TARADHI.V7I1.1977
Rafsanjani,  H.  (2022).  Analisis  Praktek  Riba,  Gharar,  dan  Maisir  Pada  Asuransi Konvensional dan Solusi dari Asuransi Syariah. Maqasid: Jurnal Studi Hukum Islam ,
11 (1). https://doi.org/10.30651/MQSD.V11I1.14485
Wasita,  A.  (2020).  Perlindungan  Hukum  Terhadap  Pemegang  Polis  Asuransi  Jiwa.
Business Economic, Communication, and Social Sciences (BECOSS) Journal , 2 (1), 105 – 113. https://doi.org/10.21512/becossjournal.v2i1.6131 Yunadi,  A.  (2020).  Maqasid  as-Syari ’ ah  dan  Asuransi  Syari ’ ah. JESI  (Jurnal  Ekonomi Syariah Indonesia) , 10 (2), 159 – 172. https://doi.org/10.21927/JESI.2020.10(2).159-172 Copyright Holder : © Muhamad Sarifudin., (2023).
First Publication Right :
© Attractive : Innovative Education Journal
This article is under: