Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 2195-2201
Analisis Faktor Kepercayaan, Manfaat Dan Keamanan Terhadap Minat Penggunaan E-Money Dalam Perspektif Ekonomi Syariah (Studi Kasus Pada Masyarakat di Boyolali)
Sumadi 1) , Abdul Haris Romdhoni 2) , Fatakhurrohim 3) 1,2,3 Institut Teknologi Bisnis AAS Indonesia *Email korespondensi: rohimfata8@gmail.com

## Abstract
Information and communication technology is currently developing rapidly, one of which is the payment system. In the past, payments were made using cash, but now they are starting to apply non-cash payments. E-money is a means of payment in electronic form in which the money or balance will be stored on a chip or server. The study aims to determine the influence of trust, benefit, and security factors on the interest in using E-money in Boyolali. The method used in this research is Multiple Linear Regression. The research method used is a quantitative study using a questionnaire as a collection material. The number of research respondents was determined to be 100 respondents. Sampling technique used in this study is purposive sampling. The test results of this study indicate that  trust  variable  has  a  positive  and  significant  effect  on  the  interest  in  using  E-money  in  Boyolali,  with  a probability value of 0.000. Benefits variable do not have a significant effect on the interest in using E-money in Boyolali, with a probability value of 0.471. Security variable have a positive and significant effect on the interest in using E-money in Boyolali, with a probability value of 0.013.
Keywords: Interest in Use, Trust, Benefits, Security and E-money.
Saran sitasi : Sumadi., Romdhoni, A. H., & Fatakhurrohim. (2022). Analisis Faktor Kepercayaan, Manfaat Dan Keamanan  Terhadap  Minat  Penggunaan E-Money Dalam  Perspektif  Ekonomi  Syariah  (Studi  Kasus  Pada Masyarakat di Boyolali).
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (02), 2195-2201. doi:
http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5976
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5976

## 1. PENDAHULUAN
Transaksi elektronik membawa perubahan untuk pembayaran  kebutuhan  masyarakat  dengan  cepat dalam  perkembangan  teknologi  saat  ini.  Gaya kehidupan  masyarakat  kini  semakin  modern  seiring dengan  perkembangan  teknologi  dan  perekonomian, sehingga  pola  pikir  masyarakat  pun  juga  berubah. Banyak masyarakat dimasa modern kini memiliki pola pemikiran  untuk  melakukan  berbagai  hal  dengan mudah  atau  instan  yang  tidak  merepotkan  dirinya sendiri.
Dengan  cara  bertahap  kemajuan  teknologi  ini dalam  sistem  pembayaran  mampu  menggeserkan uang  tunai  ( currency )  sebagai  alat  pembayaran kedalam  bentuk  pembayaran  non-tunai  yang  lebih efektif dan efisien. Perbankan kemudian tertarik untuk melakukan  terobosan  baru  untuk  meningkatkan kepuasan  penggunanya  terhadap  produk  dan  jasa
sesuai  dengan  perkembangan  era  modern  dan kebutuhan masyarakat yang beragam, maka diciptakanlah  bentuk  lain  dari  uang  tersebut  yaitu dengan  sistem  pembayaran  non  tunai  atau  uang elektronik  ( e-money )  yang  menggunakan  kartu sebagai alat transaksinya (Diptha, 2017).
Perkembangan sistem pembayaran yang berbasis elektronik  telah  memberikan  dampak  munculnya inovasi-inovasi  baru  dalam  sistem  pembayaran  yang diharapkan dapat memberikan kemudahan, fleksibilitas,  efisiensi  dan  kesederhanaan  dalam melakukan transaksi. Oleh karena itu, Bank Indonesia mengadaptasi  suatu  alat  pembayaran  yang  dapat mengakomodasi  aspek-aspek  tersebut,  yang  dikenal dengan e-money . Penggunaan e-money dalam bidang pembayaran mikro dianggap paling cocok. Kemunculan e-money merupakan  jawaban  atas kebutuhan  terhadap  instrument  pembayaran  mikro
yang diharapkan mampu melakukan proses pembayaran secara cepat dengan biaya yang relative murah,  karena  pada  umumnya  nilai  uang  yang disimpan  instrument  ini  ditempatkan  pada  suatu tempat  tertentu  yang  mampu  diakses  secara  cepat, aman  dan  murah.  Selain  itu,  penggunaan e-money sebagai  alternatif  alat  pembayaran  non  tunai  di beberapa  negara  menunjukkan  adanya  potensi  yang cukup  besar  untuk  mengurangi  tingkat  pertumbuhan penggunaan uang tunai, khususnya untuk pembayaran-pembayaran yang bersifat mikro sampai dengan ritel dan memudahkan pelacakan kembali atas suatu  transaksi  untuk  memperoleh  akurasinya (Usman, 2017).
Penggunaan e-money memberikan  keuntungan bagi  pihak  masyarakat,  industri,  maupun  bagi  Bank Indonesia antara lain memberikan kemudahan dalam transaksi pembayaran secara cepat tanpa menggunakan  uang  kartal  bagi  masyarakat  luas, transaksi dengan nilai kecil namun dengan intensitas yang  banyak,  pembayaran  dapat  dilakukan  dengan cepat dan mudah melalui penggunaan e-money.
Berdasarkan  data  statistik  Bank  Indonesia, penggunaan  instrument  pembayaran e-money di Indonesia mengalami pertumbuhan yang positif setiap tahunnya  dan  dapat  dikatakan  bahwa  sistem pembayaran menggunakan instrumen e-money diminati  di  Indonesia.  Hal  tersebut  terbukti  dari banyaknya  jumlah  alat  pembayaran e-money yang beredar  di  masyarakat,  dimana  didukung  dengan meningkatnya  nilai  transaksi  dan  jumlah e-money yang cukup signifikan sejak 2010.
Meskipun penggunaan e-money semakin meningkat, tetapi banyaknya masyarakat yang belum memahami  fungsi  dan  cara  menggunakannya.  Oleh Karena  itu,  Bank  Indonesia  tahun  2014  sudah merencanakan Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT) yang  mana  bertujuan  untuk  membuat  masyarakat sadar  akan  pentingnya  pembayaran  non  tunai, sehingga diharapkan dapat terbentuk suatu komunitas yang  lebih  menggunakan  sistem  pembayaran  non tunai (Anjelina, 2018).
Transaksi usaha mikro kecil menengah (UMKM) di  Boyolali  sudah  menerapkan  pembayaran  melalui Quick response Indonesia Standar (QRIS). Digitalisasi sudah menjadi keharusan, Salah satu desa di  wilayah  Boyolali,  tepatnya  Desa  Tawangsari, Kecamatan  Teras.  Ribuan  UMKM  desa  telah didaftarkan  QRIS.  Pembeli  bisa  membayar  barang kebutuhan  yang  dibeli  menggunakan  aplikasi e-
money . Tetapi terdapat kendala penggunaan QRIS ini, antara  lain  penggunaan smartphone harus  berbasis android,  banyak  pedagang  yang  sudah  tua  belum paham  penerapan  pembayaran  non - tunai,  sehingga dibutuhkan banyak sosialisasi.
Era  digital  memberikan  kemudahan  dengan berbagai  teknologi  yang  ada,  namun  tidak  semua teknologi  baru  dapat  diterima  dengan  mudah  oleh masyarakat, karena proses penerimaan teknologi baru ini  membutuhkan  waktu  dan  penyesuaian.  Hal  ini yang  banyak  menjadi  sorotan  peneliti  terkait kepercayaan  masyarakat  terhadap  teknologi  baru (Juhri dan Dewi, 2016).
Berdasarkan  latar  belakang  masalah  tersebut, peneliti  tertarik  untuk  melakukan  penelitian  yang berjudul “Analisis Faktor Kepercayaan, Manfaat Dan Keamanan  Terhadap  Minat  Penggunaan E-Money Dalam Perspektif Ekonomi Syariah (Studi Kasus Pada Masyarakat di Boyolali)”.

## 2. KAJIAN TEORITIS

## E-money
E-money adalah  alat  suatu  pembayaran  dalam bentuk elektronik yang mana uang atau saldo tersebut akan  disimpan  dalam chip atau server. Sebelum digunakan untuk transaksi, pengguna harus menyetorkan  uang  kepada penerbit  yang  selanjutnya uang  tersebut  akan  disimpankan  dalam chip atau server tadi.  Nilai  uang  elektronik  akan  berkurang sejalan  dengan  jumlah  transaksi  yang  digunakan, namun dapat di isi kembali jika sewaktu-waktu habis ( Top-up ) (Bank Indonesia, 2009).
Akad-akad syariah dalam e-money : (1) Al-Sharf, dengan dipersamakannya e-money dengan uang, maka pertukaran antara nilai uang tunai ( cash ) dengan nilai e-money merupakan  pertukaran  atau  jual  beli  mata uang  sejenis  yang  dalam  literatur  Fikih  Muamalah dikenal dengan Al-Sharf , yaitu tukar menukar atau jual beli mata uang. (2) Ijarah , akad ijarah dalam e-money terdapat transaksi sewa menyewa atas perlengkapan/peralatan  dan  atau  terdapat  pelayanan jasa  dalam  penyelenggaraan e-money .  Akad ijarah juga  dapat  dipakai  dalam  hal  pembayaran  upah menyangkut  biaya  registrasi,  keikutsertaan merchant (pedagang)  kepada  penerbit,  maupun  biaya  isi  ulang e-money diluar  nominal  pengisian  saldo  utama.  (3) Wakalah,  e-money terdapat  akad wakalah yang digunakan,  seperti  dalam  hal  penerbit  bekerjasama dengan  pihak  lain  sebagai  agen  penerbit  dan  atau terdapat bentuk perwakilan lain dalam dalam transaksi
e-money .  Akad wakalah juga  diterapkan  dalam pembayaran  kepada merchant (pedagang)  dimana penerbit  dapat  mewakili  pemegang  kartu  dalam melakukan transaksi.

## Minat
Timbulnya  minat seseorang itu disebabkan oleh beberapa faktor penting yakni faktor yang mempengaruhi  minat  baik  dari  sisi  intern  yang meliputi  emosional  ataupun  faktor  ektern  yang meliputi dorongan dan juga sosial.
Kotler  (2012)  mendefinisikan  minat  merupakan sesuatu yang timbul setelah menerima rangsangan dari produk    yang    dilihatnya,  kemudian    timbul ketertarikan  untuk  mencoba  produk  tersebut  dan akhirnya timbul  keinginan  untuk  membeli  dan  dapat memiliki  produk  tersebut.
Menurut Ferdinand (2002) indikator minat antara lain:
a. Minat transaksional
b. Minat referensial
c. Minat eksploratif

## Kepercayaan
Kepercayaan  merupakan  keyakinan  seseorang terhadap  apa  yang  diketahui  sehingga  menimbulkan pemikiran  positif  dan  negatif  tentang  suatu  objek. Kepercayaan konsumen dapat diciptakan dari aplikasi fintech itu  sendiri.  Tingkat  kepercayaan  konsumen dengan  konsumen  yang  lain  berbeda,  sehingga aplikasi fintech harus  bisa  memahami  karakteristik konsumen  dan  memahami  apa  yang  diinginkan konsumen.  Popularitas  aplikasi  yang  digunakan  juga sangat mempengaruhi dalam hal melakukan keputusan pengambilan kredit secara online. Semakin tinggi  popularitas  aplikasi fintech maka  seseorang semakin  percaya  dan  lebih  yakin  terhadap  aplikasi tersebut.  Kepercayaan  seseorang  tidak  hanya  dilihat dari  popularitas,  ini  juga  dilihat  dari  keamanan perusahaan yang mempu menjamin tingkat keamanan bertransaksi.
Kepercayaan dalam penggunaan e-money memiliki  arti  bahwa  penerbit  memberikan  rasa nyaman  dan  jaminan  atas  segala  yang  berkaitan dengan  transaksi e-money terhadap  pengguna e- money .  Sehingga  pengguna e-money tidak  akan berpindah  ke  penerbit e-money yang  lain  dan  tetap percaya  kepada e-money dari  penerbit  yang  sedang digunakan (Prasetyo, 2019).
Menurut Septi Mauludiyahwati (2017) indikator kepercayaan antara lain :
a. Jaminan kepuasan
b. Perhatian
c. Keterusterangan

## Manfaat
Manfaat  adalah  keyakinan  seseorang  bahwa dengan  menggunakan  sebuah  produk  atau  sistem dapat  memberikan  manfaat  seperti  meningkatkan kinerja, poduktifitas dan efektifitas.
Menurut Zulqurnain (2017) mengatakan, bahwa pada dasarnya manusia menggunakan sesuatu karena manfaat  yang  dapat  diambil  dari  sesuatu  tersebut. Manfaat yang diperoleh ketika menggunakan e-money adalah pembayarannya berlangsung cepat, praktis dan mudah dibanding instrumen pembayaran tunai seperti uang kertas.
Menurut  Jogiyanto  (2007)  indikator  manfaat antara lain:
a. Penggunaan  sistem  mampu  mempercepat  proses kepuasan
b. Penggunaan sistem mampu meningkatkan efektifitas
c. Penggunaan sistem mampu meningkatkan kinerja individu
d. Penggunaan sistem mampu memberikan manfaat bagi individu

## Keamanan
Persepsi  keamanan  merupakan  persepsi  yang dapat  menunjukan  tingkat  keyakinan  yang  dimiliki seseorang  terhadap  keamanan  teknologi  tersebut. Persepsi  keamanan  diartikan  sebagai  kepercayaan konsumen  bahwa  informasi  pribadi  mereka  tidak dapat  dilihat  oleh  pihak  lian  kecuali  dirinya  sendiri, karena  informasi  mereka  sudah  disimpan  dan  tidak dapat dimanipulasi oleh pihak lain. Sehingga mereka dapat  memiliki  kepercayaan  untuk  menggunakan teknologi  yang  sudah  terjamin  tingkat  keamanannya (Aprilia, 2018).
Dalam  penelitian  Romadhon  (2019),  Keamanan dalam e-money memiliki arti bahwa penerbit e-money memberikan  jaminan  keamanan  baik  data  nasabah maupun  dana  yang  tersimpan  di  dalam e-money , sehingga  pengguna e-money merasa  aman  dapat percaya  bahwa  tidak  ada  ancaman  terhadap  hal-hal yang berhubungan dengan transaksi e-money .
Menurut  Budhi  Rahardjo  (2005)  indikator keamanan antara lain :
a. Keyakinan
b. Kepercayaan
c. Kerahasiaan

## 3. METODE PENELITIAN
Populasi  adalah  keseluruhan  obyek  penelitian baik terdiri dari benda yang nyata, abstrak, peristiwa ataupun  gejala  yang  merupakan  sumber  data  dan memiliki karakter tertentu dan sama (Sukandarrumidi, 2018). Dalam penelitian ini populasi yang digunakan adalah  seluruh  masyarakat  di  Kabupaten  Boyolali sebesar 1.066.409 jiwa (boyolalikab.bps.go.id).
Sampel  adalah  bagian  dari  populasi  yang memiliki  sifat-sifat  yang  sama  dari  obyek  yang merupakan  sumber  data  (Sukandarrumidi,  2018). Dalam  penelitian  ini,  metode  yang  digunakan  untuk mengambil sampel dengan menggunakan data primer. Jumlah  sampel  yang  diambil  dalam  penelitian  ini menggunakan  rumus  Slovin  dengan  menggunakan teknik Non  Probability  Sampling dengan  teknik Purposive  Sampling yaitu  teknik  penentuan  sampel dengan  pertimbangan  tertentu  (Sugiono,  2017).  Dari perhitungan tersebut diperoleh sebesar 100 responden masyarakat Kabupaten Boyolali.
Jenis penelitian ini adalah penelitian kuantitatif, dengan sumber data yang digunakan dalam penelitian ini  adalah  data  primer  dan  data  sekunder.  Teknik pengumpulan data dilakukan dengan cara wawancara pada  masyarakat  di  Boyolali,  serta  kuesioner  yaitu teknik  pengumpulan  data  berupa  serangkaian pertanyaan  tertulis  kepada  responden  yang  harus dijawab.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1. Hasil Pengujian
4.1.1. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Uji validitas dan uji reliabilitas digunakan untuk menguji  valid  dan  tidaknya  serta  mampu  tidaknya sebuah  data  kuesioner.  Hasil  uji  validitas  dan reliabilitas dengan program SPSS sebagai berikut:
Tabel

## Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas
Corrected Item-Total Correlation Rtabel Cronbach Alpha Kepercayaan (X1) 0.801 0.1966 0.719 Manfaat (X2) 0.841 0.1966 0.775 Keamanan (X3) 0.787 0.1966 0.772 Minat (Y) 0.834 0.1966 0.769
Uji  validitas  dilakukan  dengan  melihat  kolom Corrected Item-Total Correlation . Nilai ini kemudian dibandingkan  dengan  nilai  rtabel,  rtabel  dicari  pada signifikansi 0,05 dengan uji 2 sisi jumlah data (n), df =  n-2  maka  didapat  nilai  rtabel.  Jika  rhitung>rtabel maka  valid  Sugiyono  (2014).  Berdasarkan  tabel  uji validitas  dapat  diketahui  bahwa  setiap  variabel memiliki  rhitung>rtabel  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  semua  indikator  dalam  variabel  penelitian  ini adalah  valid.  Untuk  mengukur  reliabilitas  dengan menggunakan  uji  statistik  adalah Cronbach’s Alpha . Hasil  uji  reliabilitas  dari  masing-masing  instrumen dalam  variabel  penelitian  ini  adalah  reliabel  karena Cronbach’s Alpha> 0,6.
4.1.2. Koefisien determinasi (R 2 ) Koefisien  determinasi  (R 2 )  digunakan  untuk mengukur  seberapa  jauh  kemampuan  model  regresi dalam  menjelaskan  variasi  variabel  dependen. Koefisien dertiminasi (R 2 ) mempunyai nilai berkisar 0 <  R 2 <  1.  Nilai  adjusted  R 2 yang  kecil  berarti kemampuan  variabel-variabel  independen  dalam menjelaskan  variabel-variabel  dependen  sangat terbatas. Jika nilai mendekati 1 maka variabel-variabel independen  memberikan  hampir  semua  informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variabel-variabel dependen (Ghozali, 2011).
Tabel Hasil Uji Koefisien determinasi (R 2 ) Model  R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .640 a .410 .391 1.35476
Berdasarkan tabel uji koefisien determinasi (R 2 ) yaitu  Adjusted  R 2 diperoleh  sebesar  0,391.  Hal  ini berarti 39,1% minat menggunakan e-money (Y) dapat dijelaskan  oleh  variabel  kepercayaan  (X1),  manfaat (X2) dan keamanan (X3). Sedangkan sisanya (100% - 39,1%  =  60,9%).  Minat  menggunakan e-money dipengaruhi  oleh  variabel-variabel  lain  yang  tidak disebutkan dalam penelitian ini atau sebab-sebab lain diluar model.

## 4.1.3. Uji F
Uji F pada dasarnya menunjukkan apakah semua variabel  independen  yang  dimasukkan  dalam  model mempunyai  pengaruh  secara  simultan  terhadap variabel dependen. Pengambilan keputusan dilakukan berdasarkan  perbandingan  nilai  F  hitung  dengan melihat tingkat signifikansinya, kemudian membandingkan dengan taraf signifikansi yang telah
ditetapkan (5% atau 0,05). Jika signifikansi F hitung lebih  kecil  dari  0,05,  maka  Ho  ditolak  yang  artinya variabel  independen  secara  simultan  berpengaruh terhadap  variabel  dependen  (Ghozali,  2011).  N  = jumlah  sampel;  k  =  jumlah  variabel  dependen  dan independen. df1= k-1 = 4-1 =  3,  untuk df2  =  n-k = (100  – 4) =  96. Maka diperoleh nilai  f tabel=2,70.
Tabel Hasil Uji F Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 122.313  3 40.771  22.214  .000 b Residual 176.197  96 1.835 Total 298.510  99
Berdasarkan tabel uji F diketahui F hitung atau F statistik  sebesar  22,21  sedangkan  nilai  F  tabel  2,70. Berdasarkan data tersebut diketahui bahwa F hitung > F tabel sehingga Ho ditolak dan Ha diterima, artinya secara bersama-sama kepercayaan (X1), manfaat (X2) dan keamanan (X3) berpengaruh signifikan terhadap
minat  menggunakan e-money (Y).  Sehingga  hal  ini menunjukan bahwa hipotesis yang diajukan diterima (terbukti).

## 4.1.4. Uji t
Uji t pada dasarnya menunjukkan seberapa jauh pengaruh  satu  variabel  penjelas  atau  independen secara individual dalam menerangkan variasi variabel dependen.  Pengambilan  keputusan  ini  dilakukan berdasarkan perbandingan nilai signifikansi dari nilai t  hitung  masing-masing  koefisien  regresi  dengan tingkat  signifikansi  yang  telah  ditetapkan,  yaitu dengan tingkat keyakinan sebesar 95% atau (ɑ =0,05); N = jumlah sampel; k = jumlah variabel dependen dan independen. df = n-k = (100-4) = 96, maka diperoleh nilai  t tabel  =  1,984.  Jika signifikansi  Thitung>0,05, maka hipotesis nol (Ho) diterima yang artinya variabel tersebut tidak berpengaruh terhadap variabel dependen. Sedangkan jika signifikansinya lebih kecil dari  0,05,  maka  Ho  ditolak  yang  artinya  variabel independen  berpengaruh  terhadap  variabel  dependen (Ghozali, 2011).
Tabel Hasil Uji t Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .242 1.661 .146  .884 Kepercayaan .446 .072 .522  6.196  .000 Manfaat .058 .080 .058  .724  .471 Keamanan .182 .072 .212  2.521  .013
Berdasarkan hasil uji t menunjukan bahwa : a. Variabel Kepercayaan
Berdasarkan  dari  uji-t  dapat  dijelaskan  hasil bahwa  kepercayaan  memiliki  nilai  signifikansi sebesar 0,000 < 0,05. Berdasarkan hal tersebut Ho ditolak dan Ha diterima, yang berarti kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan e-money.
b. Variabel Manfaat
Berdasarkan  dari  uji-t  dapat  dijelaskan  hasil bahwa manfaat memiliki nilai signifikansi sebesar 0,471  >  0,05.  Berdasarkan  hal  tersebut  Ho diterima  dan  Ha  ditolak,  yang  berarti  manfaat tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat penggunaan e-money.
c. Variabel Keamanan
Berdasarkan  dari  uji-t  dapat  dijelaskan  hasil bahwa  keamanan  memiliki  nilai  signifikansi sebesar 0,013 < 0,05. Berdasarkan hal tersebut Ho
ditolak  dan  Ha  diterima,  yang  berarti  keamanan berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan e-money.

## 4.2. Pembahasan
4.2.1. Pengaruh  Kepercayaan  Terhadap  Minat Penggunaan E-Money
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  linear  berganda menunjukan koefisien variabel kepercayaan bertanda positif, hal ini berbanding lurus terhadap penggunaan e-money. Hasil uji-t diketahui bahwa nilai signifikansi kepercayaan sebesar 0,000 < 0,05. Berarti Ho ditolak dan  Ha  diterima.  Sehingga  hipotesis  pertama  (H1) yang menyatakan kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan e-money diterima.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian yang dilakukan oleh Juhri (2016) dan Anjelina (2018). Dengan  hasil  penelitian  memberikan  hasil  serupa bahwa  kepercayaan  berpengaruh  signifikan  terhadap
minat  penggunaan e-money .  Hasil  penelitian  ini menunjukan bahwa kepercayaan berpengaruh signifikan  terhadap  minat  penggunaan e-money di Boyolali.
4.2.2. Pengaruh Manfaat Terhadap Minat

## Penggunaan E-Money
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  liner  berganda menunjukan  koefisien  variabel  manfaat  bertanda positif, hal ini berbanding lurus terhadap penggunaan e-money . hasil uji-t diketahui 0,471 > 0,05. Berarti H0 diterima  dan  Ha  ditolak,  dapat  disimpulkan  bahwa variabel  manfaat  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  minat  penggunaan e-money .  Sehingga hipostesis  kedua  (H2)  yang  menyatakan  manfaat berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan produk e-money ditolak.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Amalya  Dwi  (2015)  dan  Erlita Ayu  (2015).  Dengan  hasil  penelitian  memberikan hasil  serupa  bahwa  variabel  manfaat  tidak  memiliki pengaruh positif signifikan terhadap sikap penggunaan e-money .  Jadi,  dapat  dikatakan  bahwa variabel  manfaat  pada  penelitian  tidak  berpengaruh langsung  terhadap  minat  penggunaan e-money pada masyarakat Boyolali.

## 4.2.3. Pengaruh  Keamanan  Terhadap  Minat Penggunaan E-Money
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  linear  berganda menunjukan  koefisien  variabel  keamanan  bertanda positif, hal ini berbanding lurus terhadap penggunaan e-money . Hasil uji-t diketahui bahwa nilai signifikansi kepercayaan sebesar 0,013 < 0,05. Berarti Ho ditolak dan Ha diterima. Sehingga hipotesis ketiga (H3) yang menyatakan keamanan berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan e-money diterima.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Adi  Firman,  Andrian  Budi  dan Lala  Irvaiana  (2016)  serta  Sulistyo  Seti  dan Berlianingsih (2017). Hasil penelitian ini menunjukan bahwa  keamanan  berpengaruh  signifikan  terhadap minat penggunaan e-money di Boyolali.
5. KESIMPULAN
a. Faktor  kepercayaan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat penggunaan e-money di Boyolali. Berdasarkan hasil uji-t bahwa kepercayaan bernilai 6,196 > 1,984 dimana nilai signifikansi sebesar 0,000 < 0,05.
b. Faktor  manfaat  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  penggunaan e-money di  Boyolali.
Berdasarkan  hasil  uji-t  bahwa  manfaat  bernilai 0,724  <  1,984  dimana  nilai  signifikansi  sebesar 0,471 > 0,05.
c. Faktor  keamanan  berpengaruh  positif  dan signifikansi terhadap minat penggunaan e-money di  Boyolali.  Berdasarkan  hasil  uji-t  keamanan bernilai  2,521  >  1,984  dimana  nilai  signifikansi sebesar 0,013.
d. Secara  bersama-sama  (simultan)  menunjukkan hasil  bahwa  faktor  kepercayaan,  manfaat  dan keamanan berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan e-money .  Berdasarkan  hasil  Uji  F bernilai 22,21 > 2,70.

## 6. UCAPAN TERIMAKASIH
Segala  Puji  dan syukur  hanya  bagi  Allah  SWT, yang telah melimpahkan rahmat, karunia dan hidayah- Nya  berupa  ilmu  pengetahuan,  petunjuk  dan kesehatan kepada tim penulis sehingga terselesaikannya penelitian ini. Penulis mengucapkan Terima kasih sebesar-besarnya kepada segenap pihak yang telah memberikan kontribusi sekecil apapun itu. Ucapan  terimakasih  dan  penghargaan  kami  berikan kepada  editor,  reviewer,  yang  telah  menelaah  dan mereview  serta  mempublikasikan  pada  Jurnal  Ilmu Ekonomi  Islam  (JIEI)  dan  tak  lupa  pula  terkhusus informan  penelitian  yang  telah  memberikan  waktu luangnya serta ikut berpartisipasi dalam penyelesaian penelitian ini.

## 7. REFERENSI
Bank Indonesia. (2009). "PBI 11/12/PBI/2009Peraturan Bank Indonesia Tentang Uang Elektronik (Electronic Money)". Bank Indonesia Official Web Site, Page 3
Boyolalikab.https://boyolalikab.bps.go.id/statictable/ 2021/02/25/1200/kepadatan-penduduk- kabupaten-boyolali-tahun-2020-semester-ii.html
Budhi Rahardjo. 2005. Keamanan Sistem Informasi Berbasis Internet. Bandung: PT Insan Indonesia. Diptha,  K.  A.  S.  (2017).”  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Tingkat  Kepuasan  Karyawan Dalam  Menggunakan  Uang  Elektronik  Kartu Flazz  Bca  Di  Lingkungan  Anantara  Seminyak Resort  –  Bali”. Jurnal  Pendidikan  Ekonomi Undiksha, 9(1), 167.
https://doi.org/10.23887/jjpe.v9i1.20002 Ghozali, Imam. (2011). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan  Program  IBM  SPSS  25.  Semarang: UNDIP.
Jogiyanto,  H.M.  (2007).  Teori  Portfolio  dan  Analisa Investasi, Edisi 2. Yogyakarta: BPFE Juhri,  K.,  &  Dewi,  C.  K.  (2016).  Kepercayaan  Dan Penerimaan  Layanan Mobile  Money  T-Cash  Di Bandung Dengan Pendekatan Technology
Acceptance Model ( Tam ). 10(1), 36–51. Kartika,  A.  (2018). Pengaruh  Persepsi  Kegunaan, Persepsi  Kemudahan,  dan  Persepsi  Keamanan Terhadap  Minat  Penggunaan  E-Money  (Studi
Pada Pengguna Go-Pay di Kota Malang) (Doctoral dissertation, Universitas Brawijaya).
Kotler,  P.  &  Kevin  L.  K.  (2012).  Manajemen Pemasaran, Edisi 14, Jilid 1. Jakarta: PT. Indeks. Mauludiyahwati,  S.  (2017).  Pengaruh  Kepercayaan,
Keamanan,  Kualitas  Pelayanan  Dan  Persepsi Risiko  Menggunakan  E-Commerce  Terhadap Keputusan Pembelian Online. Universitas Negeri Yogyakarta . Prasetyo,  E.  R.  N.  (2019). Pengaruh  Persepsi Keamanan, Persepsi Kemudahan, Dan Persepsi Kepercayaan  Terhadap  Minat  Penggunaan  E- Money  Studi  Kasus  Masyarakat  Kabupaten Sukoharjo. 5–10.
Romadhon, Eko. (2019). Pengaruh Persepsi
Keamanan, Persepsi Kemudahan, Dan Persepsi Kepercayaan  Terhadap  Minat  Penggunaan  E- Money  Studi  Kasus  Masyarakat  Kabupaten Sukoharjo (Doctoral Dissertation,
Iain Surakarta).
Sugiyono.  (2014).  Metode  Penelitian  Pendidikan Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&d. Bandung: Alfabeta Sugiyono.  (2017). Metode  Penelitian  Kuantitatif Kualitatif Dan R And d . Edited by Sofia Yustiani.
Bandung: CV ALFABETA.
Sukandarrumidi.  (2018).  Metodologi  Penelitian.
Yogyakarta: Gadjah Mada University Press.
Usman,  R.  (2017).  “Karakteristik  Uang  Elektronik Dalam  Sistem  Pembayaran”.  Yuridika,  32(1), 134. https://doi.org/10.20473/ydk.v32i1.4431 Zulqurnain, S. (2017). Pengaruh Daya Tarik Promosi,
Persepsi Kemudahan,
dan Persepsi Kemanfaatan Terhadap Minat Menggunakan E-
Money  (Studi  Pada  Mahasiswa  Universitas Gadjah Mada). Skripsi. Yogyakarta: UIN Sunan Kalijaga.