## NIAT MENABUNG PADA BANK  SYARIAH BAGI PENGELOLA UMKM MUSLIM KOTA YOGYAKARTA

## Sukardi
Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis  Universitas Ahmad Dahlan Jl. Kapas, no 9 Semaki, Yogyakarta,

## ABSTRACT
This  study  aims  to  find  the  factors  that  influence  the  intention  of  saving  deposits  in Islamic  banks  for  the  Muslim  umbul  municipal  Yogyakarta.  Product  knowledge,  religiosity  and attitudes are predicted to have an effect on the intention of saving in sharia banks for the managers of  SMEs  Muslim  city  of  Yogyakarta.  The  population  in  the  study  were  the  managers  of  Muslim SMEs Yogyakarta City, their number is not yet known. The sample of this research respondents a number of sixty two (62) people, the technique of determining the sample with cluster sampling. Data  collection  was  done  by  questionnaire,  each  question  item  was  measured  using  Likert  scale. Data were analyzed by using multiple linear regression. The result shows that simultaneously there is  positive  and  significant influence  between the  variable  of  attitude  of  saving,  religiosity  (piety), and  the  produck  of  knowledge  on  the  intention  of  saving  at  Bank  Syariah  for  SME  manager  of Yogyakarta  City,  with  F  counting  8.4661  and  level  of  significance  0,000.Terdapat  positive  and significant  influence  variable  attitudes  toward  the  intention  of  saving  to  the  Islamic  Bank  for  the management of SMEs Muslim city of Yogyakarta with t count (0200) and the level of significance 0.063  (for  10%),  there  is  a  positive  and  significant influence  on  the  variable religiosity  to  saving intentions with t arithmetic (0.303) and the level of significance 0.011 (for 10% and 5%), but there is  no  significant  effect  of  produck  knowledge  on  saving  intention  with  t  arithmetic  (0.158)  and significance level of 0.132
Keywords
: product knowledge, religiosity, attitudes and intention to save sharia bank.
Correspondence to : sukardi_feuad@yahoo.com

## ABSTRAK
Kajian  ini bertujuan untuk mencari faktor faktor yang mempengaruhi niat menabung pada bank  syariah  bagi  pengelola  umkm  muslim  kota  Yogyakarta.Product  knowledge,  religiusitas  dan sikap diprediksikan memiliki pengaruh terhadap niat menabung pada bank syariah bagi pengelola UMKM Muslim kota Yogyakarta. Populasi pada penelitian adalah para pengelola UMKM Muslim Kota  Yogyakarta,  jumlah  mereka  belum  diketahui.  Adapun  sampel  responden  penelitian  ini sejumlah enam puluh dua (62) orang, teknik penentuan sampelnya dengan claster  sampling. Pengumpulan  data  dilakukan  dengan  kuesioner,  setiap  item  pertanyaan  diukur  dengan menggunakan  skala  Likert.Data  dianalisis  dengan  menggunakan  regresi  linier  berganda.  Hasilnya menunjukkan bahwa secara simultan terdapat pengaruh positif dan signifikan antara variabel sikap menabung,  religiusitas  (kesalehan),  dan  produck  knowledge  terhadap  niat  menabung  pada  Bank Syariah bagi pengelola UMKM Kota Yogyakarta, dengan F hitung 8.4661 dan tingkat signifikansi 0,000.Terdapat pengaruh positif dan signifikan  variabel sikap terhadap niat menabung pada Bank Syariah  bagi  pengelola  UMKM  muslim  kota  Yogyakarta  dengan  t  hitung  (0.200)    dan  tingkat
signifikansi 0.063 (untuk 10 %), terdapat pengaruh  positif dan signifikan  pada variabel religiusitas terhadap  niat  menabung  dengan  t  hitung  (0.303)  dan  tingkat  signifikansi  0.011  (untuk  10  % maupun  5%),  tetapi  tidakterdapat  pengaruh  yang  signifikan    produck  knowledge  terhadap  niat menabungdengan t hitung (0.158) dan tingkat signifikansi 0.132.
Kata kunci
: product knowledge, religiusitas, sikap dan niatmenabung bank syariah. Korespondensi : sukardi_feuad@yahoo.com

## PENDAHULUAN / INTRODUCTION
Sebuah persoalan yang banyak diprediksikan  bahwa  agama  yang  dianut ummat Islam  merupakan ideologi yang telah menyatu  dengan  kepribadian  telah  mewarnai pola  berpikir  dan  mewarnai  jiwa  dan  pola berpikir penganutnya. Demikian pula pengetahuan  yang  dimiliki  seseorang  akan mewarnai  cara  berpikir  dan  berperilaku, dimungkinkan mewarnai jiwa dan kepribadiannya.
Adapun sikap dan kecenderungan berperilaku diharapkan memberi  warna  pada  niat  berperilaku menabung  pada  bank  syariah.  Indonesia mayoritas berpenduduk  muslim, tetapi masih sedikit  mereka  yang  memilih  menabung  di bank syariah.
Atas  persoalan  di  atas,  penelitian  diharapkan mampu melihat bahwa kemungkinan pengetahuan bisa mempengaruhi niat menabung,  religiusitas  bisa  mempengaruhi pada  niat  menabung  dan  sikap  bisa mempengaruhi  niat  menabung  pada  bank syariah  pengelola  UMKM  muslim  kota Yogyakarta
Perbankkan  syariah  merupakan  bank  yang system  pengelolaannya  mendasarkan  pada ajaran  Islam  (syar’i),  berupaya  menjauhkan terjadinya  riba  dalam  system  transaksi keuangan. Sistem perbankan syariah menjadi solusi  atas  kebingungan  ummat  Islam  yang berupaya  menghindari    atas  larangan  riba, yang  hal  itu  banyak    terjadi  pada  transaksi model bank konvensional. Bank syariah lebih
mendorong  nasabah  melakukan  peminjaman uang  untuk  membiayai  sector  riil,  dengan system  bagi  hasil,  dengan  harapan  pada perkembangannya  antar  bank  dan  nasabah saling mendapatkan kemanfaatan atas transaksi yang dilakukan.
Banksyariah  merupakan  sebuah  system perbankkan  yang  aktifitasnya  mengikuti norma norma hukum Islam (syariah), prinsip- prinsip  dan  ekonomi  yang  berdasarkan  pada tuntunan
Islam. Perbankan Islam menggambarkan sebuah komponen
keuntungan yang didasarkan atas hasil usaha riil yang diperoleh.Selanjutnya syariah melarang  berinvestasi  dalam  bisnis  yang dianggap  ilegal  atau  haram  dan  dianggap tidak  etis  terhadap  nilai-nilai  islam.  Oleh karenanya  bank  syariah  memiliki  tanggung jawab  sosial  dan  moral  yang  lebih  besar terhadap  konsumen  muslim  dalam  upaya menghindarkan  dari  praktek  riba  yang dilarang agama.
Sebuah  dasar  pemikiran  pada  kajian  ini adalah  bahwa  kepercayaan  mengenai  niat menabung  dibank  syariah,  menjadi  penting dikarenakan  niat  merupakan  tindakan  hati dan  pikiran  yang  jika  niat  itu  kuat  akan membangun  gerakan  anggota  badan  pada aktifitas  lanjutannya.Teori  Planned  Behavior (TPB) menjelaskan sebuah tindakan individu pada sebuah perilaku tertentu ditentukan oleh niatnya  untuk  melakukan  perilaku  tersebut. Untuk  TPB,  sikap  terhadap  perilaku  yang ditargetkan  dan  religiusitas  dan  pengetahuan
mengenai bank syariah diperkirakan
mempengaruhi niatuntuk   menabung di bank syariah.
Religiusitas menjadi pandangan hidup  bagi  ummat  beragama,    ia  dipelajari bertahun  tahun,  dihayati  dan  diamalkannya, sehingga religiusitas dianggap sebagai faktor utama  yang  mendorong  niat    untuk menabung  pada  bank  syariah  dalam  kajian ini.  Mengapa  demikian,  karena  bank  syariah menjadi bagian amaliah yang terkait
keagamaan menegakkan kebenaran
(kejujuran  dan  keadilan)  dan  menjauhkan kemungkaran (kebohongan, riba) dan
sebagainya.Beberapa kajian menyetujui bahwa religiusitas memainkan peranan penting  terhadap  pilihan  menabung  individu menabung pada bank syariah.
Kebaruan yang akan diperoleh dari kajian ini adalah  diharapkan  dapat  ditemukan  faktor yang  mendorong  atau  mempengaruhi  niat menabung pada bank syariah nasabah muslim pengelola UMKM.
Literatur Review dan Hipotesis
Teori  perilaku  yang  diirencanakan  atau theory plan behavior (TPB) mengembangkan gagasan  (teori)  bahwa  perilaku  manusia  itu dapat  diarahkan  (direncanakan).Teori  ini memprediksikanbahwa sebuah perilaku tertentu yang dijalankan merupakan hal yang disengaja.Teori  TPB  diilustrasikan  pada Gambar  II.1,  tiga  variabel  terdiri  dari  sikap, norma  subyektif  dan  kendali  perilaku  yang dirasakan  memprediksi  minat  melakukan sebuah  perilaku.Sadeli,    dan  Utami(2012)
meneliti  perilaku  pemilihan  apel  di  Bandung menyimpulkan, pengetahuan  konsumen tentang  atribut  produk  yang  paling  tinggi pengaruhnya    untuk  memilih  buah  apel lokal maupun apel impor.
TPB  mencoba  menjelaskan  mengapa  orang- orang  melakukan  tindakan  tertentu.Mereka melakukan hal yang demikian karena mereka membentuk  sebuah  niat  untuk  melakukan tindakan  tertentu.Niat  dipengaruhi  oleh apakah  ada  hal  yang  mendukung  orang tersebut  melakukan  sesuatu  (sikap),  berapa banyak  orang  merasakan  tekanan  sosial dalam  melakukan  hal  tersebut  (norma subyektif)  dan  apakah  orang  tersebut  merasa dalam  kendali  dari  tindakan  yang  diminta (kendali  perilaku  yang  dirasakan).  Untuk meringkasnya, semakin baik sikap dan norma subyektif  dan  semakin  besar  kendali  yang dirasakan,  semakin  kuat  niat  seseorang melakukan  sikap  yang  diminta.Terakhir, mengingat sebuah tingkatan yang cukup dari kendali  tindakan  pada  perilaku,  orang-orang diharapkan melakukan niat mereka ketika ada kesempatan,  dengan  demikian  dianggap sebagai  hal  yang  dekat  sebelum  adanya perilaku.  Namun,  karena  banyak  perilaku mengalami  kesulitan  dalam  pelaksanaannya yang  dibatasi  oleh  kendali  kemauan,  sangat berguna  untuk  mempertimbangkan  kendali perilaku yang dirasakan disamping niat.Ujung dari konsep  TPB ini akan berada pada  perilaku  actual.  Adapun  kerangka sebagai berikut:
Gambar 1 teori perilaku terencana (Ajzen, 2005)
Teori  Perilaku  yang  Direncanakan: teori  TPB  telah  digunakan  dalam  banyak penelitian  dan  didukung  oleh  kajian  empiris dalam kajian yang berkaitan dengan psikologi    dan  kehidupan    sosial  yang dilakukan  oleh  Ajzen.  Memang  TPB  telah menjadi teori penting terkait perilaku apapun termasuk menabung di bank syariah, ditemukan  bahwa  sikap,  norma  sosial  dan kendali  yang  dirasakan  memiliki  dampak yang  signifikan  dalam  niat  untuk  melakukan tindakan termasuk memanfaatkan jasa lembaga keuangan syariah.
Religiusitas: agama  merupakan  salah  satu hal  yang  paling  universal  dan  institusi  sosial yang  berpengaruh  yang  memiliki  pengaruh yang  signifikan  pada  sikap  orang-orang, nilai-nilai  pada  seseorang,  dan  perilaku  baik pada tingkatan individu  maupun sosial.  Oleh karena itu, hal ini merupakan faktor kulktural yang penting untuk dikaji.Agama memainkan peranan  penting  dalam  kehidupan  seseorang dengan membentuk kepercayaan, pengetahuan dan sikap mereka.Kotler berpendapat bahwa agama merupakan bagian dari  budaya  yang  bisa  membentuk  perilaku
orang.  Selanjutnya,  agama  juga  secara spesifik melarang dan tidak melarang sesuatu yang  akan  mempengaruhi  pengambilan keputusan  konsumen.  secara  keseluruhan, seluruh  kajian  sebelumnya mendukung bahwa orang-orang yang menganut nilai-nilai agama tertentu mampu mempengaruhi tindakan dan keputusan mereka.
Agama yang berbeda seperti Islam, Kristiani, Budha  memiliki  kepercayaan  yang  berbeda. Makalah  ini  akan  berfokus  pada  kesalehan dari sudut pandang Islam. Islam bukan hanya sekedar  agama,  tapi  juga  jalan  kehidupan (Ad-Din). Dengan kata lain, Islam membimbing  kaum  Muslim  di  setiap  aspek kehidupan,  bukan  hanya  sekedar  cara beribadah.  Contohnya,  mengenai  kegiatan yang  tergolong  dilarang  atau  haram  seperti menkonsumsi  (minuman  dan  makanan) beralkohol  dan  berjudi  telah  dengan  jelas disebutkan  dalam  kitab  Al-Quran.Islam adalah  agama  yang  shumul  (sempurna)  dan kamil  (lengkap).  Bahkan  cara  dan  definisi berdagang,  cara  berinteraksi  dengan  yang lainnya  dan  apa-apa  saja  yang  bisa dikonsumsi dan tidak dengan jelas dibimbing dalam  agama  ini.  Namun,  norma  ini
Attitude toward the behavior Subjective norm
intention behavior Perceived behavioral control
bervariasi  bergantung  pada  keimanan  yang berbeda dan tingkat pemahaman.
Kebanyakan  dari  karya  empiris sebelumnya  telah  mengidentifikasi  bahwa religiusitas  adalah  penentu  yang  signifikan pada praktek dan perilaku konsumen. . Hasil penelitian  Rivai,  Harif  Amali  dkk.  (tt), d alamkasusbank  syariah ,  menyatakan ada beberapadimensi,
yaitu ; persepsi , penjualanpersonnal , keluarga , biaya danmanfaat , agamadan  keyakinan . Dengan kata  lain,  religiusitas  bisa  menjadi  alat  yang penting  dalam  pembentukan  keputusan konsumen  dalam  memilih  jasa  perbankan mereka.  Agama  (religiusitas)  merupakan sebuah  penentu  yang  signifikan  pada idealisme  dan  relativisme,  secara  tidak langsung  agama  menjadi  penentu  yang signifikanpada niat berperilaku.Andika,Manda dan Masdjid,Iskandarsyah (2012), hasil penelitiannya    menyimpulkan  bahwa  secara bersamaanada  hubungan  yang  signifikan
antara  sikap  ,  norma  subyektif  dan  kontrol perilaku  (  self  efficacy  )  dengan  niat mahasiswa kewirausahaan Fakultas Ekonomi Unsyiah.
Model  penelitian  yang  dikembangkan  dalam kajian ini ditunjukkan dalam  gambar no 2 di bawah  ini.  Keputusan  konsumen  untuk menabung  di  bank  syariah  didahului  proses panjang aktifitas lain sebelumnyata nyatakonsumen berperilaku menabung, pembangunan wawasan yang terproses melalui  sekumpulan  pengetahuan  (product knowledge) yang dimiliki, amaliah keagamaan, pembangunan sikap, akan mempengaruhi    pembentukan  niat  dan sebagainya  yang  berujung  pada  keputusan tindakan  actual  menabung.  Penelitian  ini membatasi  perilaku  menabung  sampai  pada intense (niat), belum sampai tindakan actual, sehingga model penelitian yang
dikembangkan  sebagai berikut:

## Gambar2. Diagram Kerangka Konsep pemikiran
Model  kerangka  konsep  penelitian  ini melandaskan  pengembangan  teori  perilaku terencana  (TPB)  yang  dikembangkan  Azjen, ia    menjelaskan  bahwa  perilaku  individu dapat  dipengaruhi  oleh  intensi,  intense menjadi predictor baik atas  perilaku. Intensi menunjukkan seberapa kuat keinginan seseorang  untuk  mengambil  keputusan,  dan intensi memainkan peran dalam
mengarahkan  tindakan  (termasuk  tindakan menabung).
Niat  (intensi)  menggambarkan  perilaku  di masa yang akan mendatang. Sikap diasumsikan  mempunyai  sebuah  hubungan langsung  dengan  perilaku  niat.Demikian jugadi  antara  product  knowledge,  religiutitas juga  diusulkan  sebagai  sebuah  hubungan
Product knowledge Niat menabung pada bank syariah religiusitas Sikap menabung
langsung  memberi  pengaruh  pada  niat berperilaku.
Banyak  kajian  telah  menunjukkan  pengaruh yang  signifikan  terhadap  niat.Dalam  sebuah kajian  akhir-akhir  ini  yang  dilakukan  oleh Alam  dkk  (2012,  1037),  ditemukan  bahwa sikap memiliki pengaruh yang signifikan dan positif pada niat mengambil kredit (pinjaman)  di  bank  syariah.Berdasarkan penemuan  tersebut,  sikap  bisa  dianggap sebagai  sebuah  bagian  penting  dalam memprediksi dan menggambarkan konsumen perbankan  untuk  berlangganan  nabung  dan kredit  (pemanfaatan)  banksyariah.  Dengan demikian, hipotesisnya akan berbunyi sebagai berikut:
H1.  =  Ada  pengaruh  positif  dan  signifikan sikap terhadap intense (niat) menabung pada bank  syariah  pengelola  UMKM  muslim  di kota Yogyakarta..
Disamping  itu  pada  komponen  TPB  dalam mempengaruhi niat konsumen dalam pemilihan  menabung  pada  bank  syariah, kesalehan  (religiusitas)  juga  memainkan peranan  yang  signifikan  dalam  membentuk pola pemikiran konsumen.
Agama  sangat  berkait  keyakinan,    memiliki sebuah  pengaruh  yang  penting  terhadap kepercayaan etika konsumen dan hal ini akan dicerminkan  dalam  tindakan  dan  komitmen sehari-hari.  kesalehan  merupakan  sebuah gagasan  yang  sulit  untuk  diukur  karena  ada beberapa definisi dari kesalehan.Untuk mendukung  hal  ini,  mereka  mengajukan  tiga langkah  yang  berbeda  dari  keagamaan  yang fokus  pada  aspek  kognitif  seperti  sikap agamis, keimanan, perilaku dan pengalaman. Religiusitas, dalam arti yang luas, merupakan sebuah  istilah  sosiologi  yang  lengkap  yang digunakan untuk menggambarkan banyaknya aspek  dalam  kegiatan  keagamaan,  dedikasi dan  keimanan  (doktrin  agama).  Istilah  yang lainnya yang memiliki pengertian yang sama, meskipun jarang digunakan, adalah keagamisan. Dalam arti sempitnya, kesalehan
lebih  terkait  dengan  seberapa  agamiskah seseorang  tersebut  dan  tidak  begitu  terkait dengan  bagaimana  agama  seseorang  tersebut (dalam melakukan ritual tertentu, menceritakan mitos tertentu, memperlakukan simbol  tertentu,  atau  menerima  doktrin tertentu  mengenai  ketuhanan  dan  kehidpan setelah kematian).
Komitmen agama memainkan sebuah peranan  penting  dalam  kehidupan  seseorang melalui  pembentukan  keimanan  mereka, pengetahuan  serta  sikap  mereka.Komitmen agama  ini  dan  kepercayaan  mempengaruhi perasaan  dan  sikap  orang-orag  terhadap konsumsi  mereka  dala  m  setiap  aspek kehidupan termasuk memilih fasilitas kredit/keuangan.Lebih  jauh  lagi,  agamalah yang  menjelaskan  hal-hal  yang  dilarang  dan yang tak-dilarang yang mempengaruhi keputusan pilihan  konsumen.untuk  kajian  ini kesalehan merupakan faktor yang mempengaruhi minat konsumen untuk memilih  memanfaatkan  Lembaga  keuangan Syariah. Oleh karena itu, hipotesisnya adalah:
-
H2  =  Ada  pengaruh  positif  dan  signifikan religiusitas  terhadap  niat  menabung  pada bank  syariah  pengelola  UMKM  muslim  di kota Yogyakarta.
Pengetahuan  merupakan  informasi  yang diperoleh  seorang  konsumen  akan  produk yang  diperlukan,informasi  bisa  didapat  dari media,  promosi,  buku,  maupun  sarana  lain yang  bisa  menghantarkan  informasi  itu kepada konsumen. Tidak sedikit pengetahuan konsumen  diperoleh  memalui  informasi  dari mulut  ke  mulut,  cara  itu  kadang  bisa  lebih efektif  karena  disamping  pengetahuan  yang diperoleh  persuasive  yang  diberikan  dapat mengubah persepsi konsumen lebih kuat atas informasi
Pengetahuan menjadi basix penggerak kemauan  untuk  melakukan  segala  sesuatu dan menjadi dasar seseorang akan mengambil suatu  keputusan  tertentu.  Pengetahuan  akan
menjadi penunjuk seseorang akan menggerakkan diri melakukan suatu aktifitas.
Seseorang  menjalankan  kegiatan    melawan pengetahuan yang dimiliki disebabkan beberapa  hal,  ialah  ia  memiliki  pengetahuan yang berbeda yang dirasa lebih menguntungkan,  kedua  pengetahuan  tidak dijalani  karena  akan  ada  resiko  yang  akan ditanggung jika ia menjalankan pengetahuannya  itu  dan  kemungkinan  ketiga seseorang tidak menjalankan pengetahuannya karena  kebodohannya  atau  dipaksa  untuk melakukan yang lain.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (  Bank
Indonesia, kerjasama dengan Pusat Pengkajian  Bisnis  dan  Ekonomi  Islam  Univ. Brawijaya tahun 2000) menyimpulkan banyak faktor yang mempengaruhi masyarakat individual untuk memilih banksyari’ah  salah  satunya    adalah:  (1) Informasi  dan  Penilaian.  Pengaruh  paling utama  informasi,  ialah  pengetahuan  yang dimiliki  pelaku,  atas  pengetahuannya  itu  ia bisa menilai,menyatakan manfaat, keuntungan  yang  akan  dia  peroleh  dan sebagainya  yang  bisa  mendorong  seseorang melakukan  suatu  aktifitas.  Oleh  karenanya hipotesisnya berbunyi:
H3  =  Ada  pengaruh  positif  dan  signifikan product  knowledge  terhadap  niat  menabung pada bank syariah pengelola UMKM muslim di kota Yogyakarta.

## METODE PENELITIAN
1. Jenis penelitian
Jenis penelitian ini adalah penelitian kuantitative,  ialah  penelitian  yang  sifatnya menguji  atau  menverifikasi  teorii  (Creswell 2014, 87), penelitian mengembangkan hipotesis  dari  teori  yang  ada  dan  kemudian mencari  data  untuk  membuktikan  kebenaran hiposesis yang disusun. Penelitian menggunakan sampel yang akan
diperlakukan untuk seluruh populasi penelitian.
Populasi  penelitiannini  seluruh  pengelola UMKM  Muslim yang menabung di wilayah kota    Yogyakarta.  Sampel  penelitiannya  63 responden,    teknik  pengambilan  sampelnya adalahdengan    claster  sampling  (Sugiyono, 2009, 119), ialah menentukan sampel dengan memilih beberapa daerah populasi yang telah ditetapkan,  dan  kemudian  mencari  sampel individu  yang  dipilih  menjadi  responden. Ada  beberapa  bank  syariah  yang  berada  di kota  Yogyakarta,  dari  masing  masing  bank itu  diambil  beberapa  sampel  menjadi responden penelitian.
2. Definisi operasional dan indikator.
Pengetahuan  konsumen  adalah  “  semua informasiyang  dimiliki  konsumen    mengenai berbagai  macam  produk  dan  jasa  (dalam  hal ini  produk  dan  jasa  bank  syariah),  serta pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengn produk  dan  jasa  tersebut  dan  informasi  yang berhubungan dengan fungsi sebagai konsumen”Sumarwan (dalam Adawiyah,
Wiwik  Rabiatul.  2010)  Indikatornya:  riba, syariah,  ijaroh  ,  mudhorobah,  musyarokah,
murobahah.
Sikap  menabung  (Yasid,  2009)  diukur dengan:”persepsi terhadap kegunaan
menabung dan evaluasi atas manfaat tabungan  yang  pernah  diperoleh.  Sikap menurut Ernawati, Widi Dwi,”  sikap merupakan  hasil  keyakinan    keyakinan perilaku,  adalah  keyakinan  individu  akan hasil  dari  suatu  perilaku  dan  evaluasi  atas hasil  teresebut,  apakah  perilaku  itu  positif atau negative”.
Niat menabung merupakan       kegiatan yang sifatnya masih dalam pikiran atau hati, yakni keinginan  dan  kemauan  untuk  melakukan menabung. Menurut (Yasid, 2009), menabung    diukur  atas  tiga  hal:  “manfaat menabung,  pengaruh  orang  orang  yang
penting dalam hidupnya dan pengaruh agama dalam menabung” Religiositas: keyakinan dan amaliyah peribadatan  dan    kehidupan  bermasyarakat yang  dilandasi  oleh  tatanan  agama  (Islam). Religiusitas  diukur  atas  keyakinan  (aqidah), amaliah pengabdian pada Alloh (ibadah) dan amaliah sesama warga masyarakat (muamalah/akhlak) (Antonio, 2007) Kajian ini memerlukan instrumen yang  valid dan  reliabel.  Kevalidan  instrument    meliputi content validity, logical validity dan  construc validity.  Sementara  reliabilitas  instrument mendasarkan  hasil  hitungan  dengan  rumus yang berlaku dengan Crombach Alfa. Teknik pengumpulan data dengan kuesioner (angket), maka pengembangan dari variable variable yang diteliti menjadi beberapa item pertanyaan dan pengembangan itu dapat dilihat pada kisi kisi berikut:
Tabel 1 Pengembangan Instrumen Penelitian No Variable Nomor    item pertanyaan 1 Pengetahuan perbankan syariah 6 (1-6) 2 Religiusitas 6 (7-12) 3 Sikap 6 (13 -18) 4 Intensi 6 (18-24) Instrument yang telah dikembangkan diujicobakan dan dicari validitas dan reliabilitasnya, semua item ternyata valid dan reliable.
Data yang terkumpul diolah guna mendapatkan  kesimpulan  hasil  penelitian. Alat  untuk  mengolah  data  ini  data  dianalisis dengan  computer  dan  rumusnya  dengan menggunakan model    REGRESI.
Selanjutnya  guna  membuktikan  hipotesis, data  yang  ada  dilakukan  analisis  regresi diantara  berbagai  variabel  yang  diteliti, regresi berganda maupun regresi parsial.

## HASIL PENELITIAN DAN DISKUSI
Analisis  regresi  berganda  merupakan analisis pengaruh beberapa variabel independen    secara  bersama  sama  terhadap variabel  dependen,  yang  pada  penelitian  ini posisi  variabelnya    ialah  sikap  menabung, kesalehan,  dan  produck  knowledge  sebagai X1,  X2,  X3,    dan  minat  menabung  sebagai variabel  dependen  (Y).  Berdasar    hasil analisis  menggunakan  statistik  program SPSS, dapat dilihat pada tabel  berikut:
Tabel 2 Uji F – Variabel Dependen Minat Menabung
ANOVA b Model Sum of Squares  Df Mean Square F Sig. 1 Regression 4.860 3 1.620 8.461 .000 a Residual 11.297 59 .191 Total 16.157 62
a. Predictors: (Constant), produck Kwowledge, sikap, kesalehan
b. Dependent Variable: minat
Hasil    perhitungan  regresi  berganda pada  tabel  di  atas  dapat  diketahui    tingkat signifikannya, bahwa variabel sikap menabung  (X1),  religiusitas  (X2),  produck
knowledge (X3) secara simultan berpengaruh pada  minat  menabung    (Y1).  Atas  dasar ketiga  variabel  itu  dengan  N  62  nilai  F hitungnya sebesar 8.461 dan tingkat
sigifikansinya  0.000;  yang  berarti  secara bersama  -  sama  ketiga  variabel  bebasnya (X1,  X2,  dan  X3,  )  berpengaruh  secara signifikan  terhadap  variabel  terikat  minat menabung  (Y)  pada  Bank  Syariah  di Yogyakarta tingkat signifikannya pada probabilitas 5% maupun 1 %. 1. Analisis regresi secara parsial
Yang  dimaksud  analisis  regresi  secara parsial ini adalah analisis pengaruh beberapa variabel secara terpisah, satu persatu terhadap satu  variabel  lain.  Pada  penelitian  ini  akan melihat :
Sikap  menabung  (X1),  religiusitas  (X2),  dan produck knowledge (X3) terhadap (Y)
1. Bagaimana  pengaruh  secara  parsial variabel Sikap menabung (X1) terhadap niat menabung (Y).
2. Bagaimana  pengaruh  secara  parsial variabel  religiusitas(X2)  terhadap niat menabung (Y).
3. Bagaimana  pengaruh  secara  parsial variabel  produck  knowledge  (X3) terhadap niat menabung (Y).
Untuk mengetahui pengaruh antar variabel tersebut perhatikan tabel  berikut. Tabel 3 Uji t – Variabel Dependen Minat Menabung Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.652 .684 2.415 .019 Sikap .200 .106 .224 1.892 .063 Kesalehan .303 .115 .332 2.638 .011 produckKwowledge  .158 .103 .178 1.527 .132 a. Dependent Variable: minat
Berdasar  analisis  regresi  di  atas,
didapatkan persamaan regresi sebagai berikut:
Y = 1.652 +( 0.200) X1 + (0.303) X2 + (0.158) X3 + ɛ
1. Konstanta  indeks  minat  menabung sebesar  1.652
2. Koefisien regresi variabel sikap menabung  (X1)  sebesar    0.200  dan tingkat  signifikansinya  0.063,    berarti sikap menabungtidak berpengaruh terhadap minat menabung, baik untuk 5% maupun 1 %.
3. Koefisien    religiusitas  (X2)  sebesar (0.303)  dan  tingkat  signifikansinya 0.011,  berarti  religiusitas  berpengaruh terhadap minat menabung, baik untuk 5%
maupun 1 %.Setiap terjadi kenaikan satu kesatuan, akan mempengaruhi perubahan baik untuk 5% maupun 1 %.Setiap terjadi kenaikan satu kesatuan, akan mempengaruhi perubahan jiwa
kewirausahaan  sebesar  0.011  satuan minat menabung.
4. Koefisien  regresi  variabel  produck knowledge  (X3)  sebesar    0.158  dan tingkat  signifikansinya  0.132  berarti produck knowledge pengaruhnya terhadap minat menabung. Setiap terjadi kenaikan satu kesatuan, akan
mempengaruhi  perubahan  baik  untuk 5% maupun 1 %. setiap terjadi kenaikan satu kesatuan tingkat produck
knowledge akan berpengaruh menaikkan
indeks  minat  menabung  sebesar  0.132 satuan.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Mendasarkan  pada  analisis  yang dilaporkan  pada  bab  sebelumnya,  atas  hasil analisis  itu  dapat  disampaikan  beberapa kesimpulan  yang  dapat  diambil  dalam penelitian ini, antara lain:
1. Secara simultan, terdapat pengaruh positif dan  signifikan  antara  variabel  sikap menabung, kesalehan, dan produck knowledge terhadap minat menabungpada Bank  Syariah  di  Yogyakarta,  dengan  F hitung  8.4661  dan  tingkat  signifikansi 0,000.
2. Tidak  Terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan variabelsikap menabung
terhadap niat menabungpada Bank Syariah  di  Yogyakarta,dengan  t  hitung (0.200) dan tingkat signifikansi
0.063(untuk 5 %), tetapi terdapat pengaruh  positif  dan signifikan  (untuk  10 %).
3. Terdapat  pengaruh    positif  dan  signifikan antara variabel religiusitas terhadap minat menabungpada Bank Syariah di
Yogyakarta,  dengan  t  hitung  (0.303)  dan tingkat signifikansi 0.011.
4. Tidakterdapat  pengaruh  yang  signifikan antara produck knowledge terhadap minat menabungpada Bank Syariah di Yogyakarta,  dengan  t  hitung  (0.158)  dan tingkat signifikansi 0.132.
Berdasar kesimpulan atas hasil analisis yang telah dirumuskan, bahwa ketiga variabel  bersama  sama  memiliki  pengaruh positif dan signifikan, secara parsial
religiusitas berpengaruh signifikan untuk 5%,
product  knowledge  berpengaruh    signifikan untuk (10%), maka ada beberapa
rekomendasi  yang  disampaikan      dengan harapan dapat membawa manfaat pada pihak terkait di kemudian hari:
1. Bagi  lembaga  pengelolabank  syariah, bagi pemerintah dan lembaga terkait >Sebaiknya para pengelola bank syariah, pemerintah  dan  lembaga  terkait  perlu menguatkan aqidah keagamaan bagi para pengelola bank syariah terutama penguatan  pemahaman  akan  sangsi  atas pelanggaran    larangan  riba  dalam kehidupannya  dan  keuntungan  yang diterima  jika  menjauhkan  diri  dari tindakan yang menyangkut riba.
>Perlu diberikan pengembangan wawasan  akan  keadilan  bank  syariah dalam  arti  luas,  pengetahuan  yang komprehensif  akan  tatanan  keagamaan terkait  bank  syariah,  sisi  keadilan, kebersamaan,  kepentingan  nasabah  dan investor  scara  keadilan  terutama  dalam sisi  halal  haramnya  keuntungan  yang diperoleh  dari  manabung  maupun  kredit yang dilakukan.
>Perlu  sosialisasi  penguatan  aqidah dimulai sejak anak anak sebelum pikiran terkontaminasi  oleh  nilai  keduniaan  dan implikasinya pada kehidupan kemasyarakatan yang kemudian diarahkan  pada  nilai  nilai  keadilan  bank syariah.
2. Kepada para peneliti berikutnya
Penelitian  yang  dilakukan  memang masih terbatas sampelnya 63
pengelola  UMKM  muslim  yang menabung  di  bank  syariah,    maka kepada  peneliti  berikutnya  supaya dilakukan  penelitian  yang  lebih luas, lebih  cermat  agar  bisa  didapatkan data  yang  lebih  akurat  dengan didapat kesimpulan yang lebih kuat. Hasil  penelitian  ini  meskipun  disana sini masih banyak kelemahan,   dapat dijadikan bahan dasar untuk penelitian berikutnya yang lebih detil dan  mendalam,  sehingga  hasilnya akan lebih akurat.

## DAFTAR PUSTAKA/BIBLIOGRAPHY
Ajzen,  I.,  2005.  Attitudes,  Personality  and
Behaviour,  Second  Edition,  McGraw-Hill Education,
maldenhead,
Bekshire, England. Alam, Syed  etl. 2012, Is Religiosity an Important
Factor  in  Influencing  the  Intention  to Undertake    Islamic  Home  Financing  in Klang  Vally?.  Word  Applied  Sciences Journal 19 (7): 1030-1041.
Alam,  S.S.  and  N.M.  Sayuti,  2011.  Applying theTheory  of  Planned  Behavior  (TPB)  in Halal FoodPurchasing. International
Journal  of  Commerce  andManagement, 21(1): 8-20. Andika,  Manda  dan  Masjid,  Iskandarsyah  (2012) Analisis Pengaruh Sikap, Norma Subyektif dan Efikasi Diri Terhadap Intensi
Berwirausaha    pada  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi  Universitas  Syah  Kuala    Eco-
Entrepreneurship Seminar & Call for Paper "Improving  Performance  by  Improving Environment"  2012  Fakultas  Ekonomi, Universitas Negeri Semarang.
Antonio,    Muhammad  Syafi’I,  2001.  Islamic Banking,  Bank  Syariah,  dan  Teori  ke Praktik, Gema Insani Tazkia, Jakarta. Creswell,  John  W.,  2014,  Research  Design Pendekatan  Kualitatif,  Kuantitatif  dan Mixed,  edii  ketiga,  Pustaka  Pelajar, Yogyakarta.
Devlin,  J.F.,  2002b.  Customer  Knowledge  and Choice  Criteria  in  Retail  Banking.  Journal of StrategicMarketing, 10(4): 273-90.
Dusuki,  A.W.  and  N.I.  Abdullah,  2007.  Why doMalaysian  Customers  Patronize  Islamic Banks?International  Journal  of  Bank Marketing,25(3): 142-60. Dzuljastri,  A.R.  and  M.T.  Fauziah,  2011. Consumers'  perception  on  Islamic  home financing:  Empiricalevidences  on  Bai Bithaman  Ajil  (BBA)  and  diminishing partnership  (DP)  modes  of  financing  in Malaysia.  Journal  of  Islamic  Marketing, 2(2): 165-176. Kotler,  P.,  2000.  Consumer  Market  and ConsumerBehavior,
Principles
of
Marketing,  8th  ed . ,  Prentice-  Hall,  Upper Saddle River, NJ. Metawa, S.A. and M. Al-Mossawi, 1998. Banking 56. Ramayah, T., C.Y. Ling, M.S. Norazah andBehaviour  of  Islamic  Bank  Customer: Perspectivesand Implications. International Journal of BankMarketing, 16(7). Metwally,  M.,  2006.  Economic  Consequences ofApplying  Islamic  Principles  in  Muslim
Societies.Journal  of  Islamic  Banking  and Finance, 23(1): 11-33.
Mokhlis,  S.,  2009.  Relevancy  and  Measurement of  Religiosity  in  Consumer  Behavior Research.International  Business  Research, 2(3): 75-84.
Rehman,  A.  and  M.S.  Shabbir,  2010.  The RelationshipBetween Religiosity And New Product  Adoption.  Journal  of  Islamic Marketing, 1(1): 63-69.
Rivai,  Harif  Amali  dkk.  Identifikasi  Faktor Penentu  Keputusan  Konsumen  dalam Memilih Jasa Perbankan: Bank Syariah VS Bank  Konvensional  (tt)  Kerjasama  Bank Indonesia dan Center for Banking Research Universitas Andalas.
Sadeli Agriani Hermita,  dan Utami, Hesty Nurul
(2012), Motivasi, Pengetahuan, dan  Sikap Konsumen  terhadap  Atibut  Komoditas Apel  Lokal  dan  Apel  Import:  Studi  Kasus pada  Konsumen  Buah  Apel  lokal  dan Import  di  Wilayah  Kota,  Sosiohumaniora, Volume 14, No. 2, Juli 2012 : 142 – 154 Sugiyono,  2009.  Metode  Penelitian  Bisnis (Pendekatan  Kualitatif,  Kuantitatif  dan R&D), Penerbit Alfabeta. Bandung.
Yasid, Mukhamad (2009) Perilaku Menabung Ibu Rumah  Tangga  Keluarga  Miskin  Peserta Program Ikhtiar Lembaga Keuangan Mikro  Syariah  Berbasis  Kelompok  Di Bogor,  Jawa  Barat  TAZKIA    Islamic Finance  &  Business  Review  Vol.  4  No.1 pp90-100