## IMPLEMENTASI PRODUK PEMBIAYAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) MIKRO DALAM MENGEMBANGKAN USAHA MIKRO NASABAH PERBANKAN SYARIAH
(STUDI KASUS DESA SOBONTORO KECAMATAN BOYOLANGU)
1 Velin Diani, 2 Moh. Rois Abin
1,2 Prodi Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung -Indonesia
1 velindiani79@gmail.com ( corresponding author ) 2 roisabin@gmail.com

## ABSTRACT
Micro KUR is a financing product that is intended for micro-entrepreneurs. The purpose of this study is to find out the level of public knowledge of KUR micro products, determine the selection of tenors or the period and dine out the accuracy of the spending on business credit financing products. This study focuses on the people of Sobontoro Village Boyolangu District who  apply  for  Micro  KUR  financing  products  at  Islamic  Banks  due  to  being  many  KUR financing  customers  and  micro  businesses  in  this  area  such  as  convection,  traders,  open stalls,  fisheries,  and  agriculture.  This  study  is  qualitative  research  with  a  descriptive approach. The data was obtained from observations, interviews, and documentation. The results  of  this  study  revealed  that  the  public  has  knowledge  about  the  KUR  financing products  and  they  chose  the  right  tenor  so  that  they  can  pay  installments  according  to timeliness. The spending on KUR financing products is appropriate for business capital, not for consumptive.
Keywords: Micro KUR Financing; Micro Business; Syariah Banking
Diterima (Received) : 14-10-2022 Direvisi (Revised) : 27-03-2023 Disetujui (Approved) : 10-05-2023 Dipublikasi (Published) : 01-07-2023
©2023 Copyright (Hak Cipta) : Penulis (Authors) Diterbitkan oleh (Published by) : Program Studi Manajemen, Universitas Nusa Cendana, Kupang – Indonesia. Ini adalah artikel akses terbuka di bawah lisensi (This is an open access article under license) : CC BY (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/)

## PENDAHULUAN
Pada era revolusi ini banyak orang yang telah mengenal dan menggunakan jasa perbankan syariah. Terlebih lagi penggabungan unit bank syariah yang memiliki peran penting  dalam  roda  sistem  keuangan  syariah.  Tidak  luput  dari  peran  dan  minat masyarakat dalam penggunaan pelayanan jasa perbankan syariah, masyarakat merespon baik terhadap perubahan dunia industri keuangan dari waktu ke waktu yang semakin canggih,  terlebih  lagi  mendukung  para  pelaku  usaha  mikro  dalam  pembiayaan  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR).  KUR  merupakan  program  kebijakan  pemerintah  yang  memiliki tujuan penanggulangan kemiskinan dan mengembangkan perekonomian Indonesia yang ditujukan  bagi  masyarakat  luas  dan  para  pelaku  usaha  dengan  pemberikan  kredit (Masloman,  2017).  Ulfa  (2020)  menjelaskan  Kredit  Usaha  Rakyat  Mikro  merupakan fasilitas  pinjaman  yang  mana  ada  beberapa  ketentuan  yang  dipersyaratkan  oleh pemerintah,  yaitu  usaha  mikro  dapat  menerima  fasilitas  pinjaman  merupakan  usaha yang produktif  yang memiliki kelayakan (feasible) untuk mendapatkan fasilitas kredit dari  bank.    Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Mikro  ini  berperan  menyangga ketahanan usaha mikro. Melihat dari sisi tersebut, maka dapat dilihat betapa pentingnya peran dan pihak perbankan syariah saat mengatasi masalah yang sedang dihadapi oleh para usaha mikro khususnya pada modal usaha, hal yang membedakan antara perbankan syariah  dengan  konvensional  yaitu  perbankan  syariah  dinilai  lebih  luwes  dalam penetapan jaminan kebendaan ( collateral minded ), jika dibandingkan dengan perbankan konvensional,  melalui  hal  tersebut  peningkatan  dari  peran  perbankan  syariah  dapat membantu pemberdayaan para pengusaha dalam meningkatkan usahanya dan kualitas hidup masyarakatnya (Rosidi et al., 2021).
Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Mikro  menjadi  salah  satu  tolak  ukur  bagi  para masyarakat  dan  para  pengusaha,  salah  satunya  di    Kabupaten  Tulungagung.  Menurut Bapak Rengga selaku Staf Mikro Bank Syariah Indonesia KK Tulungagung Trade Center, para  pelaku  usaha  mikro  khususnya  di  Kabupaten  Tulungagung  rata-rata  berada  di Kecamatan  Boyolangu,  Kecamatan  Ngantu,  Kecamatan  Tulungagung  dan  Kecamatan Kauman.
Tabel 1 Data Tahunan Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat Mikro di Bank Syariah Indonesia KK Tulungagung Trade Center Periode 2019-2020 Pembiayaan Murabahah KUR Mikro 2019 Rp 6.586.000.000 (146 Noa) 2020 Rp 1.982.744.390 (377 Noa)
Sumber : Wawancara Bapak Rengga Staf Mikro BSI, tahun 2022
Tabel 1 menjelaskan bahwa pembiayaan KUR yang ada sejak tahun 2016 namun diperlihatkan  pada  tahun  2019  dan  tahun  2020  mengalami  kenaikan  pembiayaan terhadap masyarakat yang mengajukan di Tulungagung terlihat pada Noa.  Noa adalah jumlah nasabah pembiayaan yang mengajukan KUR Mikro. Di tahun 2020 sebanyak 377 orang telah mengajukan pembiayaan KUR dengan total pembiayaan Rp 1.9.82.744.377. Pembiayaan KUR Mikro disebut juga pembiayaan murabahah karena menggunakan akad murabahah .  Akad murabahah yang  artinya  akad  yang  menetapkan  harga  beli  dan keuntungan yang telah disepakati antara penjual dan pembeli. Kontrak ini adalah bentuk kontrak  kepastian  alami  dikarenakan  akad  ini  menetapan  pengembaliannya  tertentu disyaratkan (Paramita & Dalimunthe, 2022).
Masyarakat Desa Sobontoro Kecamatan Boyolangu banyak memiliki usaha mikro, seperti konveksi, pedagang, buka warung, perikanan, pertanian dll. Dari berbagai produk
pembiayaan,  masyarakat  juga  cenderung  menikmati  fasilitas  pembiayaan  sesuai kebutuhanya  dan  masyarakat  di  Kabupaten  Tulungagung  banyak  yang  mengajukan pembiayaan KUR Mikro di Bank Syariah. Fenomena tersebut perlu diteliti secara akurat pada nasabah pembiayaan yang mengajukan KUR Mikro dan perlu dideskripsikan secara lengkap apakah nasabah memiliki pengetahuan dan paham syarat dengan yang diajukan pihak  bank,  apakah  nasabah  mengalami  kesulitan  dalam  memilih  tenor  dan  apakah penggunaan  KUR  Mikro  sudah  sesuai  tujuannya.  Oleh  karena  itu  perlu  dilakukan penelitian  lebih  detail  sehingga  peran  KUR  untuk  meningkatkan  usaha  mikro  dapat diketahui efektifitas dalam implementasinya.
Dalam penelitian yang telah dilakukan oleh Maesya (2015) diperoleh hasil bahwa penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dalam  pengembangan  usaha  mikro  kecil  dan menengah belum sepenuhnya tepat sasaran. Penelitian lain yang dilakukan oleh Fauziah (2019)  diperoleh  hasil  bahwa  pengunaan  kredit  usaha  rakyat  berpengaruh  positif terhadap pendapatan masyarakat. Adapun penelitian oleh Ulfa (2020) yang memperoleh hasil pengetahuan masyarakat akan KUR perlu edukasi lagi sehingga masyarakat paham akan manfaat KUR dan pengembangan usaha mikro.
Dari  fenomema  dan  data  tersebut  perlu  diteliti  lebih  mendalam  mengenai pengetahuan masyarakat akan produk KUR, pemilihan tenor, dan ketepatan penggunaan. Objek  penelitian  ini  yaitu  masyarakat  Desa  Sobontoro  yang  sudah  mengajukan pembiayaan KUR Mikro. Tujuan dari penelitian ini adalah (1) untuk mengetahui tingkat pengetahuan  masyarakat  Desa  Sobontoro  terhadap  produk  KUR  Mikro,  (2)  untuk mengetahui  ketepatan  pemilihan  tenor  masyarakat  Desa  Sobontoro  terhadap  produk KUR, dan (3) untuk mengetahui kesesuaian penggunaan produk KUR masyarakat Desa Sobontoro terhadap tujuan pengajuan KUR.

## TINJAUAN PUSTAKA Pembiayaan KUR Mikro
Ali (2010) memaparkan bahwa pembiayaan adalah penyediaan penyediaan uang tagihan dengan adanya syarat dan kesepakatan atau suatu persetujuan antara pihak bank dengan  pihak  lain  yang  disebut  nasabah  pembiayaan.  Sedangkan  kredit  adalah penyediaan uang yang merupakan tagihan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang dimana kesepakatan menjelaskan bahwa  pihak  peminjam  memiliki  kewajiban  dalam  membayar  angsuran  sesuai kesepakatan  jangka  waktu  dengan  jumlah  bunga  imbalan  atau  pembagian  habis keuntungan  sesuai  yang  telah  disepakati.  Hal  tersebut  sesuai  dengan  Undang-Undang Nomor  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan  Bab  1,  Pasal  1,  ayat  12.  Masloman  (2017) menjelaskan  bahwa  kredit  usaha  rakyat  merupakan  program  yang  bertujuan  untuk mengembangkan perekonomian  Indonesia  yang dibuat pemerintah untuk para pelaku usaha sehingga para pelaku usaha membuka lapangan pekerjan dan mengurangi tingkat pengangguran yang ada pada saat ini.
Menurut Usman (2001), tujuan dari KUR ini adalah pemberantasan kemiskinan melalui perkembangan di kegiatan ekonomi sektor riil sehingga perluasan kesempatan kerja didapatkan oleh masyarakat. Pengajuan pembiayaan  dengan syarat yang mudah. Secara  rinci  syarat  pengajuan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Mikro  adalah  fotocopy  KTP suami istri, fotocopy KK (Kartu Keluarga), fotocopy surat nikah (suami istri) jika sudah menikah,  fotocopy  NPWP,  minimal  usaha  2  tahun,  memiliki  bukti  surat  kepemilikan agunan, mempunyai SIUP dan jika sudah menikah minimal 18 tahun dan apabila belum menikah  berusia  21  tahun.  Dari  tujuan  tersebut,  dapat  dilihat  bagaimana  program pembiayaan  KUR  Mikro  dapat  digunakan  dalam  perkembangan  ekonomi  khusunya
pemberdayaan usaha kecil sehingga dapat meningkatkan jasa atau produk pembiayaan dilembaga keuangan, meminimalisir banyaknya kemiskinan dan dapat mengembangkan serta meningkatkan para usaha Mikro.
Menurut Bapak Rengga Jeniery Sugiarto sebagai Account Officer  Bank BRI Syariah KCP Tulungagung, sejak tahun 2016-2020 sebelum BSI Berdiri pihak Bank Syariah juga melakukan  monitoring  dengan  menghubungi  terlebih  dulu  nasabah  dan  menanyakan keberadaan  nasabah  untuk  ditanya  secara  langsung  mengenai  lokasi  usaha  yang dijalankan  oleh  nasabah pembiayaan.  Hal  ini perlu dilakukan  supaya  penyaluran  KUR Mikro dapat berjalan dengan baik atau tanpa kendala, terlebih lagi memberikan dampak positif bagi masyarakat yang ingin mengembangkan usaha namun kesulitan dana. Plafon KUR Mikro berkisar Rp 5.000.000 sampai Rp 200.000.000.

## Usaha Mikro
Usaha mikro merupakan usaha produktif milik perorangan maupun badan usaha perorangan yang mana para pelaku usaha memiliki kriteria usaha mikro sebagaimana telah  diatur  dalam  perundang-undangan  yaitu  Undang-Undang  No  20  Tahun  2008 tentang  usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM).  Berdasarkan  Peraturan  Menteri Keuangan Republik Indonesia No. 12/PMK/06/2005 tanggal 14 Februari Tahun 2005, usaha mikro memiliki pengertian usaha produktif  milik keluarga atau perorangan warga negara  Indonesia  (WNI),  berdasarkan  individu  atau  tergabung  di  dalam  koperasi  dan memiliki hasil penjualan paling banyak Rp 100.000.000 per tahunnya. Pandangan ini juga sejalan  dengan  Keputusan  Menteri  Keuangan  No.40/KMK.06/2003  tenggal  29  Januari Tahun  2003  yang  mengartikan  UMKM  khusunya  Mikro  yaitu  usaha  produktif  milik keluarga maupun perorangan WNI dan telah memiliki hasil penjualan paling banyak Rp 100.000.000 (seratus juta rupiah) per tahun (Anggraeni et al., 2013) .
Menurut  Hamdani  (2019),  karakteristik  dan  cirri-ciri  usaha  mikro  sebagai berikut:
1. Barang atau komoditi usahanya dapat berubah sewaktu-waktu jadi tidak tetap.
2. Tempat usahanya menetap namun ada juga yang tidak selalu menetap, sewaktu- waktu berpindah tempat.
3. Tidak melakukan administrasi keuangan.
4. Para  pelaku  usaha  atau  SDMnya  berpendidikan  rendah,  umumnya  SD  dan  jiwa kewirausahaan ada namum belum memadai.
5. Umumnya belum mengenal perbankan lebih rinci namun mengenak rentenir.
Hamdani  (2019)  juga  menjelaskan  bahwa  para  pelaku  usaha  mikro  adalah seseorang yang memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 50.000.000 tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usahanya, memiliki hasil penjualan paling banyak Rp 100.000.000. Jadi intinya usaha mikro merupakan usaha produktif milik pereorangan ataupun badan usaha perorangan ini memiliki kekayaan paling banyak seratus juta per tahunnya, jenis barang atau komoditi usahanya dapat berubah sewaktu-waktu, memiliki salah satu ciri- ciri belum melakukan suatu pencatatan atau administrasi keuangan dan pada umumnya berpendidikan rendah namun jiwa kewirausahaanya ada.

## Perbankan Syariah
Menurut  Supriyadi  (2017),  bank  syariah  memiliki  pemahaman  yang  dalam mendefinisikan  perbankan  syariah  yakni  berdasakan  adanya  peraturan  perundang- uangan  (UU),  melalui  kegiatan  jasa  bank  yang  ditawarkan  kepada  nasabah  dan  untuk
kepentingan  fungsi  ekonomi  yang  berfokus  terhadap  nasabah.Seperti  bank  melayani masyarakat  dalam  memenuhi  kebutuhan  yang  diperlukan  dibidang  keuangan.  Lebih rincinya,  sesuai  Peraturan  Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008,  Undang-Undang Nomor  10  Tahun  1998  dan  juga  Undang-Undang  No  7  Tahun  1992,  ketiga  Undang- Undang  tersebut  memilikiarti  yang  sama  mengenai  bank,  bank  merupakan  lembaga keuangan  yang  memiliki  tugas funding,  landing,  and  service.Funding memiliki  arti menghimpun  dana  yang  diperoleh  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan, landing memiliki  arti  menyalurkan  kembali  dana  dalam  bentuk  pembiayaan  dan service merupakan  jasa  bank  lainya.  Tugas  bank  bertujuan  untuk  meningkatkan  hidup masyarakat,  membantu  menyimpan  uang  dan  memberikan  pembiyaan  kepada masyarakat yang ingin mengembangkan usaha dan juga jasa lain seperti save deposit box, kliring,  letter of credit dan masih banyak lagi. Dalam fungsi ekonominya bank membantu perekonomian dan tentunya memiliki program pembiayaan supaya dapat mengurangi tingkat kemiskinan.
Menurut  Wijayanti  (2019),  pengertian  lembaga  perbankan  syariah  adalah lembaga  yang  berfokus  dalam  kegiatan  perekonomian  di  Indonesia,  fokus  beberapa tahun ini tidak hanya pada perkembangan dan segi bertambahnya Unit Usaha Syariah (UUS) yang sudah bertranformasi menjadi Bank Umum Syariah, namun perkembangan asset keuangan perbankan, pasar modal dan IKNB. Selain itu, industry perbankan harus berupaya  mengembangkan  inovasi  produknya  yang  disesuaikan  dengan  kebutuhan masyarakat  serta  servise  excellent  dan  pengembangan  teknologi  transaksi  bank  yang semakin  canggih,  masyarakat  itu  sendiri  juga  harus  memiliki  upaya  dalam  rangka membantu perkembangan perbankan syariah terutama nasabah bank syariah itu sendiri.
Berdasarkan  pengertian  tersebut,  bank  syariah  memiliki  pengertian  bank  yang sistem operasionalnya dengan menjalankan prinsip syariah, mulai dari segi menghimpun dana  ( funding )  sampai  menyalurkan  kembali  dana  ke  masyarakat  dalam  bentuk pembiayaan  (landing)  dan  jasa  bank  lainnya (service). Bank  syariah  juga  sudah berkembang  dan  menjadi  fokus  dalam  kegiatan  perekonomian  sehingga  peran  bank syariah sangat dibutuhkan dalam roda perekonomian di Indonesia.

## Pengembangan Usaha
Mengembangkan memiliki arti suatu upaya yang dilakukan oleh pemerintah bagi dunia usaha maupun  masyarakat dengan pemberian bimbingan atau bantuan dengan tujuan  memperkuat,  menembuhkan  dan  meningkatkan  usaha-usaha  kecil  supaya menjadi usaha yang tangguh, berkembang, dan mandiri.Mengembangkan adalah usaha dalam meperbaiki pelaksanaan pekerjaan atau usaha yang dilaksanakan untuk sekarang maupun yang akan datang dengan memberikan suatu informasi sehingga mempengaruhi sikap  dan  kecakapan.  Namun  sehubungan  dengan  pengembangan  usaha,  hal  ini tergantung  dalam  usaha  yang  dilaksanakan  setiap  hari.  Dalam  Kamis  Besar  Bahasa Indonesia,  pengembangan  memiliki  arti  pengertian  proses,  cara,  perbuatan mengembangkan (Maulidah, Fa’izah Laila & Oktafia, 2020).
Dalam  KBBI  (Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia),  usaha  adalah  kegiatan  dengan tenaga  pikiran  atau  badan  untuk  mengatakan  suatu  yang  dimaksud.  Di  dalam  usaha terdapat kegiatan secara tetap yang dilakukan secara terus-menerus agar memperoleh tujuan  yaitu  memperoleh  keuntungan,  baik  yang  diselenggarakan  oleh  perorangan maupun badan usaha yang terbentuk badan hulum atau tidak terbentuk badan hukum yang telah didirikan dan berkedudukan di suatu daerah dalam suatu negara.
Menurut Karyoto (2021), mengembangkan usaha sama artinya mengembangkan kegiatan,  mengembangkan  produk,  penjualan,  mengembangkan  konsumen,
meningkatkan  laba,  mengembangkan  nilai  produk,  manfaat  produk  serta  distribusi produk.  Oleh  sebab  itu  mengembangkan  usaha  dilaksanakan  untuk  memenuhi kebutuhan  usaha  para  pelaku  usaha,  yang  mana  merupakan  kegiatan  dari  dunia usahauntuk  mewujudkan  kondisi  yang  ideal  untuk  para  pendiri  usaha  dan  tentunya bermanfaat bagi masyarakat dan negara.

## Nasabah
Nasabah adalah seseorang atau ataupun badan usaha yang telah menggunakan jasa  di  perbankan  syariah  atau  jasa  bank  lain  yang  berhubungan  dengan  baik,  ada nasabah penyimpan ataupun nasabah yang menggunakan produk pembiayaan (Saparso et al., 2012). Nasabah juga merupakan harta yang berperan penting dalam berjalannya kegiatan  perbankan,  peranya  sangat  dibutuhkan  dalam  perkembangan  perbankan syariah.
Tipe nasabah dibagi menjadi dua secara umum yaitu nasabah kontribusi besar dan tinggi dan nasabah kontribusi rendah atau minimaslis. Nasabah yang membantu peran besar  dominan  kepada  nasabah  dengan  loyalitas  tinggi  karena  nasabah  ini  memiliki tingkat  aktivitas  di  bank  cukup  besar  diantara  lain  menyimpan  dana,  menikmati  dan memanfaatkan  segala  fasilitas  bank  bahkan  juga  menjadi  nasabah  pembiayaan  atau kredit    di  bank  tersebut  sedangkan  nasabah  yang  berkontribusi  minimalis  adalah nasabah yang biasanya hanya sekedar menjadi nasabah di bank tersebut.
Wijayanti  (2019)  menjelaskan  contoh  nasabah  dengan  latar  belakang  system payroll menjadi  nasabah  dibank.  Karena  nasabah  memiliki  peran  membantu perkembangan bank syariah maka kontribusi kecil dapat menjadi besar apabila nasabah mampu  menerapkan  jasa  atau  layanan  perbankan  dengan  baik,  sehingga  dapat membantu bank syariah lebih maju dan menjadi lebih baik untuk kedepannya.
Jadi dapat disimpulkan bawasanya nasabah adalah asset yang dimiliki bank dan berperan  penting  dalam  kegiatan  bank,  nasabah  berperan  menjadi  penabung  atupun menikmati  jasa  pembiayaan  lainya  dan  tentunya  nasabah  berkontribusi  atas  jalannya kegiatan perbankan syariah.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  deskriptif  dengan  pendekatan  kualitatif. Hardani  (2020)  menjelaskan  penelitian  kualitatif  merupakan  proses  penelitian  untuk melihat  dan  memahami  fenomena  manusia  ataupun  sosial  dengan  menciptakan gambaran  yang  menyeluruh  dan  kompleks  dan  kemudian  disajikan  dengan  kata-kata, melaporkan pandangan rinci yang diperoleh berdasarkan sumber informasi.
Peneliti  menggunakan  jenis  penelitian  lapangan  dengan  melihat  pelaku  usaha yang benar-benar memiliki usaha mikro dan menjadi nasabah pembiayaan KUR Mikro. Data dari penelitian diperoleh dari data primer dan data sekunder. Dimana data primer didapatkan  dari  wawancara,  observasi,  dan  dokumenasi  terhadap  10  nasabah pembiayaan  KUR  Mikro  masyarakat  Desa  Sobontoro  dan  staf  mikro  bank  BSI  KK Tulungagung  Trade  Center.  Data  sekundernya  didapatkan  melalui  buku  dan  artikel. Teknik  pengambilan  data  penelitian  ini  adalah convenience  sampling . Convenience sampling adalah teknik pengambilan sampel berdasarkan kemudahan peneliti, yaitu yang ditemui peneliti secara kebetulan, dipandang cocok, serta bersedia menjadi sumber data dan sesuai kriteria yang ditentukan oleh peneliti (Kasiyan,2015).
Setelah  data  terkumpul,  peneliti  akan  memerika  keabsahan  data  sebagai  unsur yang  tidak  terpisahkan  yaitu  uji  kredibilitas,  menggunakan  teknik  analisis  data
triangulasi untuk mengkaji data dari berbagai sumber serta peneliti akan mengecek data dengan teori yang ditemukan oleh para ahli, sehingga dapat memperkuat data.
Gambar 1. Metode Penelitian Triangulasi ( Multiple Methods )
Berdasarkan Gambar 1, teknik analisis data dalam penelitan ini adalah triangulasi. Menurut  Moleong  (2007)  metode  penelitian  triangulasi  adalah  teknik  pemeriksaan keabsahan  data  yang memanfaatkan  sesuatu yang  lain.  Teknik  triangulasi  yang  paling banyak  digunakan  ialah  pemeriksaan  melalui  sumber  lainnya.  Triangulasi  metode dilakukan  dengan  membandingkan  informasi  dan  data  dengan  cara  yang  berbeda, menggunakan multiple methods yang berarti dengan metode observasi, wawancara dan survey.
Dalam  observasi  penelitian  ini  melihat  secara  langsung  bahwa  nasabah pembiayaan ini benar-benar memiliki usaha Mikro dengan langsung terjun ke lapangan melihat  usaha  para  nasabah.  Wawancara  akan  berfokus  tentang  pengetahuan  dan pemahaman nasabah mengenai KUR, persyaratan dan juga fungsi dana KUR ini. Selain itu ditanyakan mengenai ketepatan pengambilan tenor dan kesesuaian penggunaan dengan tujuan pengajuan KUR. Dokumentasi dilakukan dengan mencocokan tenor yang diambil dan  jumlah  pembiayaan  dengan  brosur  KUR  dan  penjelasan  dari  staf  mikro  saat pengajuan  kredit.  Dokumentasi  lainnya  dengan  foto  dan  melihat  buku  tabungan  yang dijadikan acuan pembukaan KUR Mikro, bukti struk angsuran serta dokumentasi usaha mikro nasabah.
Objek  penelitian  ini  adalah  nasabah  pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR) Mikro Bank Syariah Indonesia. Kriteria nasabah yang dijadikan objek penelitian adalah nasabah pembiayaan KUR Mikro tahun 2016-2022 . Sebanyak 10 nasabah pembiayaan akan menjadi informan yang dimulai dengan survey lokasi usaha Mikro masyarakat Desa Sobontoro yang menjadi nasabah pembiayaan. Penelitian ini dilakukan diwilayah Dusun Prayan dan Ngreco.
Informasi  mengenai  pembiayaan  KUR  Mikro  tersebut  didapatkan  dengan menggunakan metode wawancara terhadap  pihak terkait  nasabah bank syariah untuk mengumpulkan  informasi  di  dalam  dokumen  tentang  aspek  yang  sama  dengan  aspek yang  dikumpulkan  datanya  melalui  hasil  observasi  dan  dokumentasi  sehingga  akan didapatkan hasil penelitian tingkat pengetahuan nasabah pembiayaan di Desa Sobontoro terhadap produk KUR Mikro, ketepatan pemilihan tenor dan penggunaan produk KUR Mikro apakah sudah sesuai dengan tujuan KUR Mikro.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Wawancara kepada nasabah perbankan syariah yang menjadi nasabah KUR Mikro di  Desa  Sobontoro  Kecamatan  Boyolangu  dilakukan  dengan  mengajukan  beberapa pertanyaan terkait pengetahuan nasabah, pemilihan tenor, dan ketepatan penggunaan produk pembiayaan KUR Mikro. Setiap pelaku usaha mikro di Desa Sobontoro memiliki
Sumber Informasi Wawancara Observasi Dokumentasi
argumen  yang  berbeda  dari  segi  tenor  atau  pemilihan  jangka  waktu  pembayaran asuransi dan juga angunan yang diajukan.

## Pengetahuan Nasabah
Pengetahuan nasabah terhadap produk KUR Mikro sangat penting. Penelitian ini melakukan wawancara dengan pertanyaan:
 apa yang saudara/i ketahui tentang produk pembiayaan KUR Mikro?
 apakah saudara/i mengetahui dan paham sistem pembiayaan KUR Mikro?
 apakah  saudara/i  mengetahui  syarat  yang  diajukan  saat  mengajukan pembiayaan KUR Mikro di Bank Syariah?
Wawancara dengan para informan salah satunya dengan Ibu Wiwik warga Dsn. Prayan  Desa  Sobontoro  yang  selaku  nasabah  pembiayaan  KUR  Mikro  Bank  Syariah. Untuk  pertanyaan  pertama,  informan  menjawab  pertanyaan  mengenai  pengetahuan terhadap  produk  KUR  Mikro.  Dalam  wawancara  informan  pertama,  Ibu  Wiwik  selaku warga  di  Dusun  Prayan  Desa  Sobontoro  yang memiliki  pengajuan  KUR  Mikro  di  Bank Syariah. Informan yang memiliki usaha pedagang jajan di pasar Tamanan mengatakan sudah  mengambil  pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  Mikro  dari  tahun  2017  dan pembiayaan  KUR  merupakan  pinjaman  dengan  angsuran  yang  tidak  memberatkan. Pendapat  ini  sependapat  dengan  informan  lainya  dimana  KUR  Mikro  merupakan pinjaman  yang  digunakan  untuk  modal  usaha  dimana  pinjaman  pembiayaan  ini tergolong memudahkan masyarakat dikarenakan angsuran yang cukup ringan atau tidak memberatkan. Para informan juga mengatakan tidak ada biaya provisi dalam pengajuan.
Untuk pertanyaan kedua, Ibu Erik warga Dsn. Prayan Desa Sobontoro menjawab pertanyaan  mengenai  proses  sistem  pembiayaan  KUR  Mikro  di  Bank  Syariah  dimana informan  menjawab  setelah  persyaratan  terpenuhi  dan  diproses  mereka  akan mendapatkan  dananya  dalam  waktu  2  hari.  Ibu  Erik  mengatakan  harus  mengisi  form pengajuan  pembiayaan  KUR  Mikro  dan  ketika  dana  akan  cair  mereka  terlebih  dahulu harus membuka tabungan di bank syariah tersebut kemudian membayar angsuran per bulannya  sesuai  tenor  atau  jangka  waktu  yang  disepakati.  Pernyataan  Ibu  Erik  juga sejalan  dengan  informan  lainnya  yang  mana  dalam  pencairan  dana  pihak  nasabah pembiayaan  KUR  Mikro  akan  terlebih  dahulu  membuka  rekening  di  Bank  Syariah tersebut.
Untuk pertanyaan ketiga, informan Ibu Sringah menjawab pertanyaan mengenai syarat apa yang diperlukan saat hendak mengajukan produk KUR Mikro di Bank Syariah, informan menjawab syarat umum yang diajukan fotocopy E-KTP suami istri, fotocopy KK (kartu  keluarga),  fotocopy  surat  nikah  dan  jaminan  (BPKB/SHM).  Pernyataan  ini  juga sependapat dengan wawancara 9 informan lainnya, syarat lainnya para informan juga mengetahui  bahwa  minimal  usaha  yang  dimiliki  2  tahun  dan  tidak  memiliki  riwayat kredit bermasalah.
Dari  pemaparan  hasil  wawancara  diperkuat  dengan  bukti  pengisian  form pengajuan pembiayaan KUR Mikro dimana syarat dan kemudahan juga tertera pada form pembiayaan KUR Mikro dimana juga dirasakan oleh nasabah pembiayaan KUR Mikro di Desa Sobontoro. Dari ketiga pertanyaan tersebut salah satu nasabah pembiayaan Mikro di Desa Sobontoro bernama Bapak Agung Waluyo mengatakan beliau sebelumnya belum terlalu paham bagaimana proses pengajuan KUR Mikro dan apa saja syaratnya, namun beliau dijelaskan dengan rinci oleh staf mikro Bank Syariah Indonesia. Selain itu Bapak Agung dan 9 informan lainnya juga diberi brosur yang isinya terdapat plafon pembiayaan, syarat dan kemudahan  sehingga pembiayaan KUR Mikro banyak diminati masyarakat
Tulungagung  terbukti  pada  Tabel  1  dimana  pembiayaan  KUR  Mikro  mengalami peningkatan jumlah nasabahnya.
Jadi  dapat  disimpulkan  bawasannya  masyarakat  Desa  Sobontoro  Kecamatan Boyolangu ini sudah memiliki pengetahuan yang baik tentang produk pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro dan pengajuan pembiayaan telah berjalan dengan baik. Para informan  juga  mengatakan  mereka  dibantu  staf  mikro  Bank  Syariah  Indonesia  dalam memahami  sistem  pembiayaan  KUR  Mikro  sebelum  mengajukan  kredit  dan  nasabah diberikan  brosur  serta  formulir  pengajuan  yang  tertera  syarat,  data  nasabah  dan kemudahan  yang  didapat  seperti  bebas  biaya  administrasi  sehingga  mereka  terasa mudah saat memenuhi syarat pengajuan produk Kredit Usaha Rakyat Mikro.
Penelitian ini sejalan dengan penelitian Mongkito et al. (2001) yang mengatakan bahwa implementasi pembiayaan KUR Mikro Syariah pada BSI KC Kendari Abd Silondae 2 pada nasabahnya yang melakukan pengajuan KUR berjalan dengan baik.

## Pemilihan Tenor
Pemilihan  tenor  amatlah  penting  bagi  nasabah  Perbankan  Syariah  agar  tidak terjadi  kredit  macet  karena  tidak  mampu  membayar.  Tenor  atau  jangka  waktu pembiayaan  juga  menentukan  apakah  nasabah  mampu  membayar  angsuran  sesuai dengan  nominal  yang  diambil  per  bulannya.    Pengambilan  tenor  juga  mempengaruhi kelancaran  usaha  nasabahnya,  dimana  modal  kerja  yang  didapat  harus  diperkirakan dalam jangka waktu berapa lama nasabah mampu membayar angsurannya.

## Tabel 2
Data Pemilihan Tenor Nasabah Pembiayaan Bank Syariah Pada Warga Desa Sobontoro Nama Alamat lengkap Tenor (Jangka Waktu) Wiwik Dusun Prayan RT 06 RW 02 3 tahun Riko Dusun Prayan RT 05 RW 02 2 tahun Erik Dusun Prayan RT 05RW 02 3 tahun Sringah Dusun Ngreco RT 06 RW 01 3 tahun Agung Waluyo Dusun Prayan RT 08 RW 02 2 tahun Sulviani Dusun Ngreco RT 01 RW 02 2 tahun Parni Dusun Ngreco RT 02 RW 01 3 tahun Siti Munawaroh Dusun Ngreco RT 04 RW 02 2 tahun Karmi Dusun Prayan RT 07 RW 02 3 tahun Sulis Dusun Prayan RT 06 RW 02 2 tahun Sumber : Diolah dari data masyarakat Desa Sobontoro yang menjadi nasabah pembiayaan KUR
Mikro, tahun 2022.
Tabel 2 menjelaskan tentang data tenor dari masing-masing informan. Penelitian tentang pemilihan tenor dilakukan wawancara dengan pertanyaan:
 apakah  sudah lama saudara/i menggunakan produk KUR Mikro Syariah?
 berapa lama saudara/i dalam mengambil tenor produk KUR Mikro?
 apakah  ada  kesulitan  saat  melakukan  pembayaran  angsuran  saat mengambil tenor dalam jangka waktu tersebut?
 apakah  menurut  saudara/i  pengambilan  tenor  tersebut  sudah  dapat dikatakan tepat untuk melunasi pinjaman pembiayaan KUR Mikro?
Dari  pertanyaan  pertama,  berapa  lama  saudara/i  menggunakan  produk pembiayaan KUR Mikro,  salah satu informan bernama Bapak Parni mengatakan:
“Saya ajukan pembiayaan Kredit Usaha Rakyat KUR Mikro itu sudah dari tahun 2018 dan sudah lunas.”
Informan  lain,  Ibu  Sulis  mengatakan  sudah  mengambil  pembiayaan KUR  Mikro dari  tahun  2019.  Adapun  informan  lain  Ibu  Sringah  yang  mengambil  di  tahun  2019, namun rata-rata nasabah Desa Sobontoro dominan sudah mengambil KUR dari 3-4 tahun yang lalu.
Dari pertanyaan kedua dan ketiga terhadap informan nasabah pembiayaan KUR Mikro  di  Desa  Sobontoro  Kecamatan  Boyolangu mengatakan  tenor atau  jangka  waktu yang  diambil  dalam  pembiayaan  produk  KUR  Mikro  di  Bank  Syariah  yang  ada  di Tulungagung dominan mengambil tenor 2-3 tahun. Menurut pendapat informan Ibu Erik selaku warga  Dusun Prayan Desa Sobontoro yang sudah melakukan pinjaman KUR dari tahun 2020 mengambilan tenor 3 tahun dengan plafon Rp 20.000.000 dan membayar per bulannya sebesar Rp 608.439. Informan juga mengatakan tenor atau jangka waktu yang tepat sangat mempengaruhi pengembangan usaha. Pemilihan tenor ini dirasakan tidak terlalu berat dalam membayar angsuran. Pendapat ini juga sejalan dengan pendapat para informan dimana pemilihan tenor 2-3 tahun sangat tepat. Bapak Riko, informan lain yang pengambil tenor 2 tahun mengatakan pengambilan pengambilan plafon Rp 15.000.000 dengan tenor 2 tahun dan angsuran membayar sebesar Rp 456.329 per bulan.
Dengan  angsuran  yang  tidak  terlalu  besar,  masyarakat  Desa  Sobontoro menganggap plafon atau jangka 2-3 tahun merupakan hal yang tepat dan benar. Selain menghindari kredit macet juga memudahkan diri para nasabah Desa Sobontoro dalam mengangsur  per  bulannya.  Semua  informan  mengatakan  pengambilan  tenor  ini disarankan terlebih dahulu oleh para staf mikro Bank Syariah Indonesia, terbukti dengan form pengajuan dan survey lapangan yang dilakukan para staf mikro sebelum pengajuan KUR.  Hal  ini  juga  diperkuat  dengan  buku  tabungan  nasabah  yang  angsurannya  sama setiap bulannya sebagai bukti pembayaran angsuran.
Dalam pertanyaan keempat, informan bernama Ibu Siti Munawaroh mengatakan bahwa  tenor  tersebut  sudah  tepat.  Usaha  mikro  yang  sedang  dijalankan  oleh  Ibu  Siti semakin  meningkat  dan  berkembang  setelah  memanfaatkan  dana  untuk  tambahan modal usaha produktif. Informan lain, Ibu Sulis juga sependapat dengan Ibu Siti bahwa sudah tepat dan mengalami peningkatan usaha setelah menggunakan dananya dengan baik. Ibu Sulis mengatakan setelah dana cair, dana tersebut digunakan untuk membeli tabung gas.
Jadi dapat disimpulkan nasabah Desa Sobontoro dalam pemilihan tenor terhadap produk  pembiayaan  KUR  Mikro  sudah  tepat.  Rata-rata  masyarakat  Desa  Sobontoro mengambil tenor 2-3 tahun.  Pemilihan tenor ini dikatakan sudah tepat karena dilihat dari  wawancara  dengan  para  nasabah  yang  mengatakan  angsuran  ringan  dan  cepat tuntas jika diambil 2-3 tahun.  Staf mikro juga menyarankan ketika melihat survey usaha nasabah pembiayaan, terlebih lagi dengan bukti angsuran yang lancar di transaksi buku tabungan dan ketepatan pembayaran yang tidak pernah terjadi kredit macet.
Penelitian  ini  sependapat  dengan  penelitian  Ginting  &  Sihotang  (2019)  yang mengatakan bahwa kredit modal kerja cocok untuk kepentingan kelancaran modal kerja nasabah dan kredit ini mempunyai sasaran untuk membiayai biaya operasional nasabah dimana tenornya dalam jangka menengah yaitu antara 1 sampai dengan 3 tahun.

## Ketepatan Penggunaan
Pertanyaan  wawancara  untuk  mengetahui  ketepatan  penggunaan  KUR  Mikro adalah :
 apakah  saat  pencairan  modal  usaha  saudara/i  gunakan  untuk mengembangkan usaha ?
 bagaimana  bentuk  pengembangan  usaha  saudara/i  dengan  modal  usaha dari pembiayaan KUR ?
 apakah  saudara/i  pernah  menggunakan  dana  modal  usaha  untuk keperluan konsumtif ?
Dari  pertanyaan  tersebut  didapatkan  hasil  mengenai  ketepatan  penggunaan nasabah  pembiayaan  KUR  Mikro  di  Desa  Sobontoro  Kecamatan  Boyolangu  dalam wawancara  terhadap  informan,    dominan  penggunaanya  untuk  mengembangkan  dan meningkatkan    usaha.  Ibu  Sulviani  mengatakan  dana  modal  usaha  digunakan  untuk membeli bahan  penjualan,  ada yang  digunakan untuk membeli mesin yang  digunakan membeli  gas,  blender  dan  galon,  sedangkan  Ibu  Karmi  mengatakan  digunakan  untuk menggaji karyawan konveksi.
Meskipun  masyarakat  Desa  Sobontoro  Kecamatan  Boyolangu  dominan penggunaan dana KUR Mikro untuk modal usaha supaya usahanya berkembang, namun dalam penelitian ini ditemukan beberapa nasabah Desa Sobontoro Kecamatan Boyolangu yang penggunaan dananya tidak tepat dan optimal dalam mengembangkan usaha, namun dana ini juga digunakan untuk keperluan konsumtif yaitu untuk membayar kendaraan bermotor dan biaya kos rumah.  Hal ini disampaikan oleh Ibu Sringah dan Bapak Riko. Ibu Sringah seorang petani di Dsn. Ngreco Desa Sobontoro Kecamatan Boyolangu yang mengajukan pembiayaan KUR Mikro di Bank Syariah Indonesia dan mengambil tenor 3 tahun mengatakan selain untuk mengembangkan usaha yaitu membeli bibit, beli pupuk dll, sisa uang dana pembiayaan ini ada yang digunakan untuk kebutuhan konsumtif yaitu membayar angsuran motor. Bapak Riko menggunakan untuk keperluan konsumtif juga yaitu digunakan untuk membayar  biaya kos rumah.
Jadi dalam penelitian ini ditemukan penggunaan produk pembiayaan KUR Mikro di  Desa  Sobontoro  ini  sebenarnya  kurang  tepat  dan  optimal  meskipun  rata-rata masyarakat menggunakan untuk modal usaha, namun ada beberapa nasabah yang tidak optimal  dalam  memanfaatkan  dananya  sesuai  tujuan  KUR  Mikro.  Pada  dasarnya  akad yang sudah dilaksanakan oleh pihak nasabah dan pegawai bank syariah adalah perjanjian pembiayaan yang berfokus pada pengembangan modal kerja atau usaha dan investasi. Sebaiknya dana modal usaha berfokus untuk mengembangkan usaha, tapi bila mana ada nasabah yang menggunakan untuk keperluan konsumtif maka nasabah dapat dikatakan kurang  optimal  dan  tepat.  Penggunaan  yang  tepat  sebenarnya  juga  menjadi  faktor penting agar usaha berjalan dengan lebih baik sehingga nasabah juga dapat mengangsur angsuranya dengan baik dan sesuai dengan kesepakatan antara pihak Bank Syariah.
Penelitian ini sejalan dengan penelitian Maesya (2015) yang mengatakan bahwa implementasi  KUR  dalam  pengembangan  usaha  belum  optimal  karena  berdasarkan penemuan  dilapangan  terdapat  beberapa  kasus  dalam  KUR  yang  digunakan  bukan sebagai tambahan modal usaha produktif. Hal ini sebenarnya yang membuat KUR kurang begitu optimal dirasakan oleh pelaku usaha.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan penelitian yang dilakukan kepada para nasabah Perbankan Syariah di  Desa  Sobontoro  Kecamatan  Boyolangu  yang  mengajukan  pembiayaan  Kredit  Usaha Rakyat  (KUR)  Mikro,  dapat  ditarik  kesimpulan  dalam  implementasi  pembiayaan  KUR Mikro sudah berperan  meningkatkan usaha para pelaku usaha  mikro terbukti dengan usaha  para  nasabah  Desa  Sobontoro  yang  mengatakan  usahanya  semakin  lancar  dan berkembangan  dengan  bantuan  modal  kerja  ini.    Tingkat  pengetahuan  pelaku  usaha
mikro di Desa Sobontoro ini sudah baik dan paham mengenai produk pembiayaan KUR Mikro  disamping  itu  penemuan  dilapangan  masyarakat  juga  mengatakan  pemahaman akan  produk  juga  dibantu  oleh  staf  mikro  bank  syariah  sehingga  memudahkan  para masyarakat dalam pengajuan produk pembiayaan KUR Mikro terbukti dengan transaksi di buku tabungan yang lancar dan tidak mengalami kredit macet. Semua pelaku usaha mikro  menyebutkan  bahwa  kemudahan  saat  mengajukan  produk  pembiayaan  Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro ini bisa digunakan untuk tambahan modal usaha produktif.
Dalam  segi  pemilihan  tenor  atau  jangka  waktu  nasabah  di  Desa  Sobontoro  ini sudah tepat. Nasabah Desa Sobontoro dominan mengambil 2 sampai 3 tahun terbukti dari  form  pengajuan  dan  brosur  yang  ditunjukan  sesuai  dengan  hasil  wawancara terhadap  para  informan,  dikarenakan  akan  memudahkan  para  pelaku  usaha  mikro  di Desa Sobontoro dalam pembayaran sesuai plafon KUR yang diambil. Dalam penelitian ini juga ditemukan fakta bahwa dalam ketepatan penggunaan KUR Mikro dominan sudah sesuai dengan tujuan KUR, namun di Desa Sobontoro ada nasabah yang kurang optimal dan  kurang  tepat  dalam  penggunaan  dana  pembiayaan  KUR  mikro  sebab  ada  yang menggunakan  pembiayaan  ini  tidak  untuk  mengembangkan  usaha  atau  tidak dipergunakan bukan sebagai tambahan modal usaha produktif namun digunakan untuk kebutuhan konsumtif.
Disarankan  untuk  para  pelaku  usaha  mikro  di  Desa  Sobontoro  Kecamatan Boyolangu ini untuk lebih memperhatikan ketepatan penggunaan produk pembiayaan KUR  Mikro  sehingga  dapat  lebih  bisa  memberikan feedback kepada  usaha  mikronya, sehingga  modal  usahanya  sepenuhnya  digunakan  untuk  mengembangkan  usahanya bukan  untuk  kebutuhan  konsumtif  agar  pembiayaan  angsuran  juga  dapat  berjalan dengan baik, optimal dan lancar.
Batasan  dalam  penelitian  adalah  hanya  memfokuskan  pada  masyarakat  Desa Sobontoro  Kecamatan  Boyolangu  yang  merupakan  nasabah  perbankan  syariah. Direkomendasikan  untuk penelitian  selanjutnya  dilakukan  pada  scope  yang  lebih  luas dan membahas indikator lainnya seperti dampak penggunaan dana KUR yang tidak tepat.

## DAFTAR RUJUKAN
Ali, Z. (2010). Hukum Perbankan Syariah . Sinar Grafika.
Anggraeni, F. D., Hardjanto, I., & Hayat, A. (2013). Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah  (UMKM)  Melalui  Fasilitas  Pihak  Eksternal  dan  Potensi  Internal. Administrasi Publik (JAP) , 1 (6), 1286–1295. Fadli,  M.  R.  (2021). Memahami  Desain  Metode  Penelitian  Kualitatif . 21 (1),  33–54. https://doi.org/10.21831/hum.v21i1.
Fauziah,  N.  (2019). Pengaruh  Penggunaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Terhadap Pendapatan Usaha Kecil Menengah (UKM) Masyarakat Kota Banda Aceh . Ginting, R. D. & Sihotang, S. J. (2019). Analisis Penetapan Angsuran Kredit Usaha Rakyat (KUR)  Berdasarkan  Metode  Anuitas  dan  Metode  Flat  Pada  PT  Bank  Mandiri (Persero)  Tbk.  Kantor  Cabang  Pembantu  Letda  Sujono  Medan. Jurnal  Ilmiah Skylandisea , 3 (2), 117–124.
Hamdani. (2019). Mengenal Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) Lebih Dekat . Uwais Inspirasi Indonesia.
Hardani. (2020). Metode Penelitian Kualitatif & Kuantitatif . Karyoto. (2021). Proses Pengembangan Usaha (Karyoto (ed.)). Karyoto.
Kasiyan.  (2015).  Kesalahan  Implementasi  Teknik  Triangulasi  Pada  Uji  Validitas  Data Skripsi Mahasiswa Jurusan Pendidikan Seni Rupa FBS UNY. Imaji , 13 (1), 1–12.
Maesya, A. A. (2015). Implementasi Kebijakan Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dalam
Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  di  Kecamatan  Warunggunung Kabupaten Lebak . Universitas Sultan Ageng Tirtayasa. Masloman, K. F. (2017). Analisis Kinerja Penyaluran Riset Bisnis Dan Manajemen , 5 (4), 589–610.
Maulidah, Fa’izah L. & Oktafia, R. (2020). Strategi Pengembangan Usaha Kecil Dan Mikro Serta Dampak Kesejahteraan Masyarakat Desa Kweden Kecamatan Tarik Kabupaten Sidoarjo  (  Menurut  Pandangan  Maqashid  Syariah  ). Ilmiah  Ekonomi  Islam , 6 (03),
571–581.
Moleong, L. J. (2007). Metodologi Penelitian Kualitatif . Remaja Rosdakarya.
Mongkito, A. W., Putra, T. W., Imran, M., Novita, K., & Ansar, N. A. (2001). Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro Syariah Dalam Pengembangan Usaha Mikro. Research Business and Economics Studies , 1 (1), 13–14.
Paramita, N., & Dalimunthe, A. A. (2022). Penerapan Akad Murabahah Pada Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat ( Kur ) . 7 (30), 1220–1232. Rosidi,  A.,  Prastyo,  H.,  &  Zusrony,  E.  (2021). Peranan  Perbankan  Syariah  Dalam Pemberdayaan UMKM Sebagai Upaya Peningkatan Kualitas Hidup Masyarakat Kota Salatiga . 7 (02), 1068–1075.
Saparso, Wahyoedi, S., & Soegeng. (2012). Loyalitas Nasabah Bank Syariah : Study Atas Legalitas, Kualitas Pelayanan, Trust, Dan Loyalitas . Deep Publish. Supriyadi,  A.  (2017).  Bank  syariah  dalam  perspektif  filosofis,  yuridis  dan  sosiologis bangsa indonesia. Malia , 1 , 1–14.
Ulfa, M. (2020). Analisis Dampak Kredit Usaha Rakyat pada Sektor Usaha Mikro terhadap Penanggulangan Kemiskinan
di Kota Makassar . 11 (1), 17–28. https://doi.org/10.22212/aspirasi.v11i1.1294 Usman, R. (2001). Aspek-aspek Hukum Perbankan di Indonesia . Gramedia Pustaka Utama. Wijayanti, I. M. (2019). Peran Nasabah Dalam Perkembangan Perbankan Syariah. Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Syariah , 3 (1), 60–61.