## PENGARUH LITERASI DAN PENGALAMAN KEUANGAN TERHADAP PENGELOLAAN KEUANGAN MELALUI NIAT BERPERILAKU PADA PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz 1* , Heri Pratikto 2
1,2 Universitas Negeri Malang
E-mail: 1) muhammad.iqbal.1904136@students.um.ac.id

## Abstract
In developing a business, financial management of MSMEs plays an important role. This study aims to  examine  the  effect  of  financial  literacy  and  experience  on  the  financial  management  of  foam mattress  craftsmen,  as  well  as  to  examine  whether  behavioral  intention  is  a  mediating  variable between financial literacy and experience with financial management. The survey was conducted on foam  mattress  craftsmen  using  total  sampling  technique,  and  the  data  were  analyzed  using  Path Analysis.  The  results  showed  a  significant  positive  influence  between  financial  experience  and financial management behavior. In addition, this study proves that financial literacy has an indirect effect on financial management through behavioral intentions. The managerial implications of this study  emphasize  the  importance  of  having  good  financial  experience  in  improving  financial management.  In  addition,  this  study  provides  new  insights  that  individuals  with  high  financial literacy also need to have good Financial behavioral intentions to manage their business finances more carefully.
Keywords: Financial  Literacy,  Financial  Experience,  MSME  Financial  management,  Behavioral Intention

## Abstrak
Dalam mengembangkan bisnis, pengelolaan keuangan UMKM memegang peran penting. Penelitian ini  bertujuan  untuk  menguji  pengaruh  literasi  dan  pengalaman  keuangan  terhadap  pengelolaan keuangan  pengrajin  kasur  busa,  serta  menguji  apakah  niat  berperilaku  menjadi  variabel  mediasi antara  literasi  dan  pengalaman  keuangan  dengan  pengelolaan  keuangan.  Survei  dilakukan  pada pengrajin kasur busa dengan menggunakan teknik total sampling, dan data dianalisis menggunakan Analisis  Jalur  ( Path  Analysis ).  Hasil  penelitian  menunjukkan  adanya  pengaruh  positif  signifikan antara  pengalaman  keuangan  dan  perilaku  pengelolaan  keuangan.  Selain  itu,  penelitian  ini membuktikan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  secara  tidak  langsung  terhadap  pengelolaan keuangan melalui niat berperilaku. Implikasi manajerial dari penelitian ini menekankan pentingnya memiliki pengalaman  keuangan yang baik dalam  meningkatkan pengelolaan keuangan. Selain itu, penelitian ini memberikan wawasan baru bahwa individu dengan literasi keuangan tinggi juga perlu memiliki niat berperilaku keuangan yang baik untuk mengelola keuangan usaha mereka dengan lebih cermat.
Kata  Kunci: Literasi  Keuangan,  Pengalaman  Keuangan,  Pengelolaan  Keuangan  UMKM,  Niat Berperilaku

## 1. PENDAHULUAN
Kontribusi  yang  signifikan  dalam  mempromosikan  pertumbuhan  ekonomi  di  suatu negara  atau  daerah  serta  menyerap  tenaga  kerja  dapat  dilihat  dari  peran  usaha  kecil  dan menengah.  Dalam  situasi  saat  ini,  permintaan  masyarakat  semakin  meningkat.  Hal  ini mengakibatkan masyarakat menjadi lebih konsumtif dan kurang memprioritaskan kebutuhan mereka, seperti melakukan pembelian tanpa mempertimbangkan keuangan di masa depan. Faktor ini dipicu oleh perkembangan sistem pembelian online yang semakin maju, sehingga banyak  masyarakat  yang  menghadapi  kesulitan  dalam  mengelola  keuangan  mereka. Kesulitan finansial tidak hanya dipengaruhi oleh pendapatan yang diterima, tetapi juga oleh kesalahan dalam pengaturan keuangan, seperti kurangnya perencanaan keuangan. Tingkat pengelolaan  keuangan  yang  baik  dapat  diukur  melalui  tingkat  literasi  keuangan.  Literasi keuangan  merujuk  pada  pengetahuan  dan  kemampuan  dasar  dalam  mengelola  keuangan seseorang,  sehingga  dapat  membuat  keputusan  keuangan  yang  tepat  dan  menghindari masalah finansial. Literasi keuangan juga mencakup kemampuan untuk membuat keputusan yang efektif dalam penggunaan dan pengelolaan uang.
Kemampuan  individu  dalam  mengatur  keuangan  sehari-hari  dikenal  sebagai pengelolaan  keuangan  atau financial  management .  Perilaku  keuangan  berkaitan  dengan tanggung  jawab  keuangan  individu  yang  melibatkan  cara  mereka  mengelola  keuangan mereka  (Iramani  &  Lutfi,  2021).  Perilaku  keuangan  mencakup  bagaimana  individu  atau rumah  tangga  mengelola  sumber  daya  keuangan,  termasuk  perencanaan,  anggaran, tabungan, asuransi, dan investasi. Tanggung jawab keuangan melibatkan proses pengelolaan keuangan  dan  aset  lainnya  dengan  cara  yang  dianggap  produktif.  Pengelolaan  keuangan merupakan bagian dari manajemen keuangan pribadi yang melibatkan proses individu dalam memenuhi  kebutuhan  hidup  melalui  pengelolaan  sumber  keuangan  secara  teratur  dan sistematis  (Bapat,  2019).  Menurut  Mardianah  &  Iramani  (2021),  pengelolaan  keuangan adalah  kemampuan  individu  dalam  merencanakan,  menganggarkan,  mencari,  mengelola, memeriksa, dan menyimpan uang, serta melakukan pengendalian terhadapnya.
Keterbatasan  finansial dapat  menyebabkan tekanan dan  mengurangi rasa percaya diri bagi  siapa  pun.  Memiliki  pengetahuan  dan  pemahaman  tentang  keuangan  membantu individu  dalam  mengelola  perencanaan  keuangan  pribadi  mereka,  sehingga  mereka  dapat memanfaatkan  waktu  dan  manfaat  uang  mereka  secara  maksimal,  serta  meningkatkan standar  hidup  mereka.  Kurangnya  kemampuan  dalam  merencanakan  keuangan  menjadi permasalahan  utama  di  Indonesia,  oleh  karena  itu,  literasi  keuangan  masyarakat  perlu ditingkatkan  pada  saat  ini.  Hal  ini  terutama  berlaku  bagi  generasi  muda  pelajar  yang dihadapkan  pada  kompleksitas  produk,  layanan,  dan  pasar  yang  ada  saat  ini.  Dalam penelitian Purwidianti & Tubastuvi (2019), literasi keuangan dijelaskan sebagai kemampuan dalam  mengelola  keuangan,  sementara  menurut  Lusardi  &  Mitchell  (2007),  literasi keuangan  merujuk  pada  pengetahuan  keuangan  yang  bertujuan  untuk  mencapai kesejahteraan.  Hal  ini  dapat  dipahami  sebagai  kebutuhan  untuk  bersiap  menghadapi globalisasi  secara  keseluruhan,  terutama  dalam  sektor  keuangan  (Kusumawardhani  et  al., 2020).
Kabupaten Malang merupakan lima besar kontributor UMKM dalam perekonomian di Jawa Timur. Dan hampir setiap tahunnya jumlah usaha mikro kecil menengah di Kabupaten Malang  mengalami  peningkatan  diberbagai  sektor  mulai  dari  usaha  mikro  hingga  usaha kecil,  menengah  dan  besar.  Potensi  UMKM  di  Kabupaten  Malang  dari  jumlah  wirausaha

## PENGARUH  LITERASI  DAN  PENGALAMAN  KEUANGAN TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  MELALUI  NIAT
BERPERILAKU PADA

## PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz, Heri Pratikto
yang terus berkembang dan mampu menyerap tenaga kerja baru. Para UMKM tidak hanya dihadapkan  pada  semakin  kompleksnya  produk,  jasa,  dan  pasar  keuangan.  Tetapi  mereka lebih  cenderung  menghadapi  risiko  keuangan  di  masa  depan  karena  menghadapi  masalah apakah  mereka  siap  secara  finansial  untuk  mengembangkan  bisnisnya  (Montalto  et  al., 2019).  Pendampingan  masyarakat  dan  pelaku  UMKM  dalam  kesadaran  akan  pentingnya pengelolaan  keuangan  yang  baik.  Kesadaran  ini  merupakan  kesadaran  yang  utuh berdasarkan pemahaman atas penggunaan keuangan seseorang dan  menutupi pengeluaran pribadi yang tidak bermanfaat dan mengakibatkan pemborosan.
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pola keterkaitan antara literasi keuangan dan pengalaman  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan,  dengan  melibatkan  variabel  niat berperilaku  sebagai  mediator.  Tujuannya  adalah  untuk  memahami  bagaimana  literasi keuangan  dan  pengalaman  keuangan  dapat  mempengaruhi  pengelolaan  keuangan,  serta apakah  niat  berperilaku  berperan  sebagai  penghubung  antara  kedua  faktor  tersebut. Penelitian  ini  akan  menyelidiki  sejauh  mana  literasi  keuangan  dan  pengalaman  keuangan berkontribusi  dalam  membentuk  perilaku  pengelolaan  keuangan,  dan  apakah  niat berperilaku  dapat  menjelaskan  hubungan  antara  kedua  faktor  tersebut.  Dengan  demikian, penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  pemahaman  yang  lebih  komprehensif  tentang faktor-faktor yang mempengaruhi pengelolaan keuangan, serta pentingnya niat berperilaku sebagai  mekanisme  yang  menghubungkan  literasi  keuangan,  pengalaman  keuangan,  dan pengelolaan keuangan.

## 2. LANDASAN TEORI

## 2.1. Literasi Keuangan
Literasi keuangan merupakan kebutuhan dasar yang penting bagi setiap individu agar dapat  menghindari  masalah  keuangan  (Lusardi,  2019).  Kesulitan  finansial  tidak  hanya berkaitan dengan pendapatan yang rendah, tetapi juga dapat muncul akibat kesalahan dalam pengelolaan keuangan, seperti penyalahgunaan kredit dan kurangnya perencanaan keuangan (Purwidianti  &  Tubastuvi,  2019).  Literasi  keuangan  memiliki  relevansi  yang  sama  bagi individu  dari  berbagai  latar  belakang  untuk  mencapai  kesejahteraan  dalam  kehidupan mereka.  Pemahaman  tentang  literasi  keuangan  sangat  penting  bagi  siapa  pun  dalam mengelola dan merencanakan keuangan mereka (Thi et al., 2015). Hal ini juga berlaku bagi para pengusaha, terutama dalam usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Di Indonesia, UMKM  merupakan  sektor  penting  yang  mendukung  perekonomian  negara  dengan kontribusi  yang  signifikan,  dan  oleh  karena  itu,  pertumbuhan  perusahaan  UMKM  terus berkembang  pesat  karena  mampu  menciptakan  lapangan  kerja  dan  mengurangi  tingkat kemiskinan (Widyarti et al., 2021). Sebagai contoh yang sederhana, UMKM dengan literasi keuangan yang baik akan menggunakan produk perbankan, mengelola aset dan pendapatan mereka  melalui  bank,  serta  memanfaatkan  layanan  ATM  secara  luas  untuk  transaksi  dan pembelian  barang  usaha,  termasuk  pemesanan  produk  di  luar  kota.  Hal  ini  membantu kemajuan  perusahaan  dengan  mengoptimalkan  keahlian  mereka  dalam  menerapkan  dan memanfaatkan  produk-produk  perbankan  (Purwidianti  &  Tubastuvi,  2019).  Theory  of Planned Behavior mengemukakan bahwa niat individu untuk mengambil tindakan memiliki peranan  penting.  Dalam  konteks  literasi  keuangan,  pengetahuan  tentang  istilah-istilah
keuangan  dan  manajemen  risiko  memungkinkan  individu  untuk  membuat  keputusan keuangan yang lebih baik (Ajzen, 1991).

## 2.2. Pengalaman Keuangan
Pengalaman  memiliki  pengaruh  terhadap  persepsi  sosial  dalam  perilaku,  di  mana pengalaman diperoleh melalui tindakan di masa lalu dan juga melalui proses pembelajaran. Pengalaman sosial yang dihasilkan dapat membentuk pandangan seseorang terhadap suatu objek.  Pengalaman  keuangan  mengacu  pada  kejadian  yang  berkaitan  dengan  pengalaman individu  dalam  hal  tabungan,  pinjaman,  investasi,  pencatatan  keuangan,  dan  dana  darurat (Ameliawati  &  Setiyani,  2018).  Jika  seseorang  memiliki  pengalaman  keuangan  yang terbatas,  maka  individu  tersebut  mungkin  memiliki  keterbatasan  dalam  mengambil keputusan mengenai pengelolaan keuangan mereka. Niat berperilaku dapat mempengaruhi pengelolaan  keuangan  dan  mencerminkan  kemungkinan  bahwa  individu  akan  bertindak sesuai  dengan  perilaku  mereka.  Individu  yang  memiliki  literasi  keuangan  yang  baik  akan mampu mengembangkan niat berperilaku yang positif, yang pada gilirannya akan membantu mereka mengelola keuangan dengan baik dan bijaksana.

## 2.3. Pengelolaan Keuangan
Pengelolaan  keuangan,  juga  dikenal  sebagai  manajemen  keuangan,  merupakan keterampilan  yang  dimiliki  oleh  individu  untuk  mengatur  keuangan  mereka  dalam kehidupan sehari-hari. Perilaku keuangan terkait dengan tanggung jawab finansial seseorang yang  melibatkan  cara-cara  mereka  dalam  mengelola  keuangan  (Iramani  &  Lutfi,  2021). Perilaku  keuangan  mencakup  bagaimana  individu  atau  rumah  tangga  mengelola  sumber daya finansial mereka, termasuk perencanaan, pembuatan anggaran, tabungan, asuransi, dan investasi  (Desiyanti,  2016).  Tanggung  jawab  keuangan  melibatkan  proses  pengelolaan keuangan  dan  aset  lainnya  dengan  cara  yang  dianggap  produktif.  Pengelolaan  keuangan adalah bagian integral dari manajemen pribadi yang melibatkan individu dalam memenuhi kebutuhan hidup mereka melalui pengelolaan sumber daya keuangan secara terstruktur dan sistematis  (Bapat,  2019).  Menurut  Mardianah  &  Iramani  (2021),  pengelolaan  keuangan melibatkan  kemampuan  individu  dalam  merencanakan,  menganggarkan,  mencari, mengelola, memeriksa, menyimpan, dan mengendalikan uang mereka.

## 2.4. Niat Berperilaku
Keinginan  atau  niat  berperilaku  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  pengelolaan keuangan  dan  mencerminkan  kemungkinan  seseorang  untuk  bertindak  sesuai  dengan perilaku yang diinginkannya. Individu yang memiliki pemahaman yang baik dalam literasi keuangan akan mampu mengembangkan niat berperilaku yang positif, yang pada akhirnya akan  membantu  mereka  dalam  mengelola  keuangan  rumah  tangga  secara  efektif  dan bijaksana. Menurut penelitian oleh Arganata & Lutfi (2019), niat sering melibatkan usaha untuk  menghindari  preferensi  jangka  pendek  agar  dapat  mencapai  tujuan  jangka  panjang. Niat  merupakan  prediktor  terbaik  untuk  memahami  dinamika  perilaku  individu.  Teori perilaku yang direncanakan menyatakan bahwa niat berperilaku adalah faktor penting dalam mengambil  tindakan,  karena  niat  berfungsi  sebagai  variabel  yang  memediasi  pengaruh literasi  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan.  Niat  berperilaku  memiliki  kemampuan untuk  mengendalikan  sejauh  mana  seseorang  akan  mengimplementasikan  perilaku  yang

## PENGARUH  LITERASI  DAN  PENGALAMAN  KEUANGAN TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  MELALUI  NIAT
BERPERILAKU PADA

## PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz, Heri Pratikto
diinginkannya. Dalam konteks pengelolaan keuangan, niat berperilaku melibatkan keinginan untuk  melakukan  perencanaan  keuangan,  mengendalikan  pengeluaran,  menyisihkan pendapatan untuk ditabung atau diinvestasikan untuk masa depan.

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian yang dilakukan saat ini bertujuan untuk menguji pengaruh literasi keuangan dan  pengalaman  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan  melalui  niat  berperilaku. Penelitian  ini  dilaksanakan  di  Kecamatan  Pakisaji,  Kabupaten  Malang,  yang  merupakan pusat  industri  pengrajin  kasur  busa.  Metode  pengambilan  sampel  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah total sampling. Kriteria sampel yang dipilih adalah pengelola keuangan yang  memiliki usaha dalam produksi kasur busa. Data yang dikumpulkan  bersumber dari data  primer  yang  diperoleh  langsung  dari  responden.  Penelitian  ini  menggunakan  metode survei dengan menyebarkan kuesioner yang berisi pertanyaan tentang profil responden dan pertanyaan/penyataan terkait dengan variabel yang diteliti. Sebanyak 45 kuesioner berhasil terkumpul dan dianalisis.
Variabel  yang  diteliti  dalam  penelitian  ini  meliputi  pengelolaan  keuangan  sebagai variabel  dependen,  literasi  keuangan  dan  pengalaman  keuangan  sebagai  variabel independen,  serta  niat  berperilaku  sebagai  variabel  mediasi.  Seluruh  variabel  diukur menggunakan skala likert, dengan pilihan jawaban dari "sangat kurang" yang diberi skor "1" hingga "sangat baik" yang diberi skor "5". Analisis data yang digunakan dalam penelitian ini  meliputi  analisis  deskriptif  dan  analisis  jalur.  Berdasarkan  hubungan  teoritis  antara variabel-variabel tersebut, model penelitian dapat digambarkan dalam bentuk diagram jalur seperti yang terlihat pada Gambar 1 dan 2.
Gambar 1 Model diagram jalur Gambar 2 Persamaan model analisis jalur

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Hasil Penelitian

## Tabel 1 Statistik Deskriptif Variabel Pengelolaan Keuangan
Item Indikator Jawaban Responden (%) Mean Skor Indikator SK K C B SB POK 1 Kemampuan menghitung laba rugi produk 0,00  0,00 6.7 28.9 64.4 4.57 POK 2 Menghitung pendapatan dan pengeluaran perbulan 0,00 2.2 6.7 44.4 46.7 4.35 POK 3 Kemampuan membuat neraca saldo 0,00 2.2 13.3 35.6 48.9 4.31 POK 4 Mencatat transaksi yang terjadi 0,00  0,00 2.2 46.7 51.1 4.48 POK 5 Ketepatan membayar biaya operasional usaha 0,00 2.2 6.7 46.7 44.4 4.33 POK 6 Kemampuan membuat laporan laba rugi 0,00 2.2 8.9 33.3 55.6 4.42
Rata-Rata Skor Variabel Pengelolaan Keuangan = 4,41
Sumber: hasil survei 2023, data diolah
Berdasarkan Tabel 1 terlihat bahwa rata-rata skor tertinggi adalah item POK 1 dengan skor 4,57 yakni indikator kemampuan menghitung laba rugi produk dan terendah item POK 3  yaitu  kemampuan  membuat  neraca  saldo.  Rata-rata  skor  variabel  sebesar  4,41.  Hal  ini dapat dijelaskan bahwa literasi keuangan responden sangat baik.

## Tabel 2 Statistik Deskriptif Variabel Literasi Keuangan
Item Indikator Jawaban Responden (%) Mean Skor Indikator SK K C B SB LK 1 Pemahaman inflasi 0,00  0,00 6,7 28,9  64,4 4.57 LK 2 Pemahaman laba bersih 0,00 2,2 6,7 44,4  46,7 4.35 LK 3 Pemahaman suku bunga 0,00 2.2 13.3 35.6 48.9 4.31 LK 4 Pemahaman kredit modal kerja 0,00 2.2 15.6 22.2 60.0 4.40 LK 5 Mengetahui manfaat produk koperasi 0,00  0,00 2.2 42.2 55.6 4.53 LK 6 Mengetahui manfaat produk pegadaian 2.2 8.9 28.9 42.2 17.8 3.64
Rata-Rata Skor Variabel Literasi Keuangan = 4,30
Sumber: hasil survei 2023, data diolah
Berdasarkan Tabel 2 terlihat  bahwa rata-rata skor tertinggi  adalah  item LK 1 dengan skor  4,57  yakni  indikator  pemahaman  inflasi  dan  terendah  item  LK  6  yaitu  indikator mengetahui manfaat produk pegadaian. Rata-rata skor variabel sebesar 4,30. Hal ini dapat dijelaskan bahwa literasi keuangan responden sangat baik.

## PENGARUH  LITERASI  DAN  PENGALAMAN  KEUANGAN TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  MELALUI  NIAT
BERPERILAKU PADA

## PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz, Heri Pratikto
Tabel 3 Statistik Deskriptif Variabel Pengalaman Keuangan
Item Indikator Jawaban Responden (%) Mean Skor Indikator SK K C B SB PK 1 Pengalaman membuat rekening tabungan 0,00  0,00 2.2 46.7 51.1 4.48 PK 2 Pengalaman meminjam dana koperasi 0,00 2.2 6.7 46.7 44.4 4.33 PK 3 Pengalaman menggadaikan aset 0,00 2.2 8.9 33.3 55.6 4.42 PK 4 Pengalaman investasi emas 0,00 4.4 6.7 40.0 48.9 4.34
Rata-Rata Skor Variabel Pengalaman Keuangan = 4,39
Sumber: hasil survei 2023, data diolah
Dari  Tabel  3,  diketahui  bahwa  skor terendah  terletak  pada  item  PK  2  yaitu  indikator meminjam  dana  koperasi,  sementara  skor  tertinggi  pada  item  PK  1  terkait  pengalaman membuka rekening tabungan. Secara keseluruhan rata-rata skor pengalaman keuangan 4,39 lebih tinggi dibanding skor literasi keuangan sebesar 4,30.

## Tabel 4 Statistik Deskriptif Variabel Niat Berperilaku
Item Indikator Jawaban Responden (%) Mean Skor Indikator SK K C B SB NB 1  Niat membayar tagihan listrik tepat waktu 0,00 2.2 6.7 40.0 51.1 4.40 NB 2  Niat belanja bahan baku 0,00 2.2 6.7 44.4 46.7 4.35 NB 3  Niat mencatat arus kas 0,00 2.2 13.3 35.6 48.9 4.30 NB 4  Niat tidak menjual aset untuk operasional sehari-hari 2.2 2.2 15.6 22.2 57.8 4.31
Rata-Rata Skor Variabel Niat Berperilaku = 4,34
Sumber: hasil survei 2023, data diolah
Melihat  hasil  yang  tertera  pada  Tabel  4,  dapat  disimpulkan  bahwa  item  dengan  skor rata-rata tertinggi  adalah  NB1,  yang  mengindikasikan  niat  untuk  membayar  tagihan  tepat waktu,  sedangkan  skor  rata-rata  terendah  terdapat  pada  NB3,  yang  mengindikasikan  niat untuk mencatat arus kas. Secara keseluruhan, rata-rata skor variabel niat berperilaku adalah 4,34.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  responden  memiliki  niat  berperilaku  keuangan  yang sangat baik.
Tabel 5 Analisis Pengaruh Literasi Keuangan (X1) dan Pengalaman Keuangan (X2)
Seperti  yang  ditunjukkan  pada  Tabel  5,  dapat  menjelaskan  hal  ini  dengan  analisis korelasi  dan  analisis  regresi  linier  berganda  untuk  melihat  bagaimana  literasi  dan pengalaman keuangan yang dimiliki secara langsung memengaruhi niat berperilaku:
Niat Berperilaku: Pzx1X1 + Pzx2X2 + e1 Niat Berperilaku: 0,598X1 + 0,391X2 + 0,487
Adapun  analisis  jalur  persamaan  1  dapat  dilihat  pada  Tabel  5  menunjukkan  bahwa variabel  literasi  keuangan  berpengaruh  langsung  dan  signifikan  terhadap  variabel  niat berperilaku. Hal ini dibuktikan dengan nilai sig.t lebih kecil dari 0,05, angka dimana nilai t hitung  lebih  besar  dari  t  tabel,  dan  nilai  beta  positif  yang  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan dapat mempengaruhi niat berperilaku. Nilai positif dan signifikan muncul karena pengrajin  kasur  busa  merasa  bahwa  literasi  keuangan  memberikan  niat  berperilaku  bagi dirinya.  Mereka  juga  mengungkapkan  bahwa  pemahaman  tentang  kondisi  inflasi,  produk keuangan bank dan investasi emas sangat berguna sehingga dapat menjadi alternatif untuk memanfaatkan informasi kondisi pasar untuk memperkirakan produksi dan penjualan Kasur busa. Lembaga keuangan di daerah Pakisaji juga menjadi salah satu faktor yang membuat pengrajin kasur busa merasa terbantu yaitu menggunakan sebagai pengajuan KUR, sehingga pengrajin  kasur  dapat  mengemabangkan  usahanya.  Dan  yang  terpenting  adalah  lembaga keuangan tersebut terpercaya karena milik pemerintah.
Menurut Mardianah & Iramani (2021) dalam penelitiannya menyatakan bahwa literasi keuangan dapat mempengaruhi niat berperilaku. Hal tersebut disebabkan literasi keuangan tidak  hanya  dapat  menjadikan  individu  untuk  menjadi  lebih  bijak  dalam  perencanaan keuangan,  namun  juga  dapat  membantu  individu  tersebut  untuk  mengambil  keputusan. Menurut  Arganata  &  Lutfi  (2019),  niat  biasanya  melibatkan  usaha  untuk  menghindari preferensi  jangka  pendek  supaya  mencapai  preferensi  jangka  panjang.  Niat  merupakan prediktor terbaik untuk melihat dinamika perilaku. Theory of planned behavior adalah niat individu  dalam  mengambil  tindakan.  juga  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  sangat dibutuhkan  individu  dalam  menentukan  rencana  keuangan,  karena  dengan  mengetahui

## PENGARUH  LITERASI  DAN  PENGALAMAN  KEUANGAN TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  MELALUI  NIAT
BERPERILAKU PADA

## PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz, Heri Pratikto
istilah-istilah  keuangan,  serta  manajemen  resikonya,  individu  dapat  semakin  dapat mengambil keputusan keuangan dengan baik. Maka dari itu dapat dikatakan bahwa  literasi keuangan dapat mempengaruhi niat berperilaku.
Nilai positif dan signifikan juga didapat dari pengalaman keuangan pengrajin kasur di Pakisaji  memberikan niat berperilaku pada diri  mereka sendiri. Hal  ini dibuktikan dengan nilai sig.t yang lebih kecil dari 0,05 dan nilai t hitung lebih besar dari t tabel serta nilai beta yang  positif  menunjukkan  bahwa  pengalaman  keuangan  berpengaruh  terhadap  niat berperilaku. Nilai positif dan signifikan muncul karena pengalaman yang dimiliki pengrajin kasur busa di Pakisaji membuat mereka memiliki niat perilaku atas pengalaman yang pernah dirasakan.  Mereka  pun  setuju  dengan  pernyataan  pengalaman  investasi  emas  telah memberikan  manfaat  sesuai  kebutuhan  mereka  atau  biasa  disebut  dengan  produk  itu menimbulkan perilaku berinvestasi.
Tabel 6 Hasil Analisis Pengaruh Literasi Keuangan (X1), Pengalaman Keuangan (X2), dan Niat Berperilaku (Z)
Seperti  yang  ditunjukkan  pada  Tabel  6,  dapat  menjelaskan  hal  ini  dengan  analisis korelasi dan analisis regresi linier berganda untuk melihat bagaimana literasi, pengalaman keuangan  dan  niat  berperilaku  yang  dimiliki  secara  langsung  memengaruhi  pengelolaan keuangan:
Pengelolaan Keuangan: Pyx1X1 + Pyx2X2 + PyzZ + e2 Pengelolaan Keuangan: 0,262X1 + 0,494X2 + 0,316Z + 0,303
Adapun analisis jalur persamaan 2 dapat dilihat pada Gambar 3. Dan berdasarkan Tabel 6, terlihat bahwa variabel literasi keuangan berpengaruh langsung dan signifikan terhadap variabel pengelolaan keuangan. Hal ini dibuktikan dengan nilai sig t yang lebih kecil dari 0,05 dan nilai t hitung lebih besar dari t tabel serta nilai beta yang positif menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh terhadap pengelolaan keuangan.

## Gambar 3 Model analisis jalur persamaan 2
Nilai positif dan signifikan muncul karena lierasi keuangan pengrajin kasur busa dapat memunculkan  pengelolaan  keuangan  seperti  memperkirakan  untung  rugi  perbulannya. Literasi keuangan yang dimiliki pengrajin kasur busa juga mampu menjadikan UMKM ini sebagai mata pencaharian utama.

## Gambar 4 Model terakhir dari diagram jalur
Dengan  begitu, pengrajin kasur busa  yang  memiliki  literasi keuangan  yang baik akan mengelola  keuangannya  dengan  baik,  Heryanto  &  Leng  (2022)  juga  menyatakan  bahwa literasi keuangan sangat dibutuhkan individu dalam mengelola keuangannya, karena dengan mengetahui  istilah-istilah  keuangan,  serta  pemanfaatan  fasilitas  bank,  individu  dapat semakin dapat mengelola keuangan dengan baik. Maka dari itu dapat dikatakan bahwa  dapat mempengaruhi perilaku manajemen keuangan.
Nilai  positif  dan  signifikan  juga  diperoleh  dari  pengalaman  keuangan  oleh  pengrajin kasur busa di Pakisaji yang melakukan pengelolaan keuangan dalam bisnis mereka. Hal ini dibuktikan dengan nilai sig t yang lebih kecil dari 0,05 dan nilai t hitung lebih besar dari t tabel serta nilai beta yang positif menunjukkan bahwa pengalaman keuangan berpengaruh terhadap  pengelolaan  keuanagan.  Pengalaman  keuangan  mempengaruhi  pengelolaan keuangan bisnis pengrajin kasur karena pengalaman pengrajin kasur setelah menggunakan

## PENGARUH  LITERASI  DAN  PENGALAMAN  KEUANGAN TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  MELALUI  NIAT
BERPERILAKU PADA

## PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz, Heri Pratikto
produk  keuangan  akan  membuat  mereka  memberikan  keputusan  yang  bijak  dalam mengelola  keuangannya.  Seperti  yang  didefinisikan  oleh  Lusardi  &  Tufano  (2015) pengalaan keuangan memberikan pembelajaran tentang risiko dari hutang yang brelebihan dan  risiko  keterlambatan  pembayaran  tagihan.  Jika  seorang  individu  memiliki  pengalaan keuangan  yang  tinggi  maka  invidu  tersebut  akan  memdapat  pembelajaran  dari pengalamannya dengan lebih baik dan penilaian terhadap pengalaman keuangan yang telah terjadi dapat dilakukan. Jika seseorang memiliki sedikit pengalaan keuangan, maka individu tersebut akan kurang mampu dalam mengelola keuangannya.
Pada  Tabel  6  terlihat  bahwa  niat  berperilaku  memiliki  hubungan  yang  positif  dan berpengaruh  langsung  terhadap  pengelolaan  keuangan.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  nilai  t hitung yang lebih besar dari nilai t tabel dengan nilai sig.t lebih kecil dari 0,05. Artinya niat berperilaku  secara  langsung  dan  signifikan  mempengaruhi  pengelolaan  keuangan.  Nilai positif  dan  signifikan  muncul  karena  mereka  merasa  niat  menimbulkan  perilaku  untuk mengelola keuangan.
Niat  berperilaku  mempengaruhi  pengelolaan  keuangan,  jika  pengrajin  kasur  merasa harapan  dan  harapannya  terpenuhi  maka  akan  menjadikan  produk/jasa  tersebut  sebagai pilihan utama dibandingkan produk lainnya. Niat merupakan prediktor terbaik untuk melihat dinamika  perilaku.  Theory  of  planned  behavior  adalah  niat  individu  dalam  mengambil tindakan,  karena  niat  sebagai  variabel  yang  memediasi  dampak  literasi  keuangan  pada pengelolaan  keuangan,  Niat  berperilaku  dapat  mengendalikan  seseorang  bertindak  sesuai dengan  perilakunya.  Niat  berperilaku  dalam  mengelola  keuangan  adalah  niat  untuk melakukan perencanaan keuangan, pengendalian atas pengeluaran, menyisihkan pendapatan untuk investasi masa depan.

## Tabel 7 Ringkasan Hasil Uji Hipotesis
Hubungan Antar Variabel Pengaruh Langsung Pengaruh Tidak Langsung Pengaruh Total Nilai Signifikansi Keterangan X1          Y 0,262 - 0,712 0,002 Ha1 diterima X2          Y 0,494 - 1,111 0,000 Ha2 diterima Z           Y 0,316 - 0,316 0,002 Ha3 diterima X1          Z 0,596 - 0,596 0,000 Ha4 diterima X2          Z 0,391 - 0,391 0,000 Ha5 diterima X1          Y - 0,450 0,712 0,002 Ha6 diterima X2          Y - 0,617 1,111 0,000 Ha7 diterima
Sumber: hasil survei 2023, data diolah
Berdasarkan tabel 7 pada hipotesis pertama dapat dijelaskan bahwa koefisien beta yang telah distandarkan = 0,262 dengan nilai sig t = 0,002 < 0,05 dan nilai t hitung positif 3,239. Dengan  demikian  Ha1  diterima.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  yang dilakukan oleh (Purwidianti & Tubastuvi (2019), Thi et al (2015), Silvy & Yulianti (2013), dan  Brilianti  &  Lutfi  (2020)  yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  mempengaruhi pengelolaan  keuangan,  jika  pemahamannya  baik  maka  pengelolaan  keuangan  akan  baik. Hasil pengujian tersebut tidak selaras dengan penelitian Arganata & Lutfi (2019), Mardianah &  Iramani  (2021),  dan  Kholilah  &  Iramani  (2013)  yang  membuktikantidak  terdapat pengaruh  signifikan  variabel  literasi  keuangan  terhadap  pengelolaan  keua,  ngan.  Hal  ini
dapat  diartikan  bahwa  literasi  keuangan  yang  tinggi  memainkan  peran  penting  dalam pengelolaan keuangan yang baik. Ketika seseorang memiliki pemahaman yang baik tentang konsep  keuangan  seperti  tabungan,  investasi,  inflasi,  dan  risiko  keuangan,  mereka  lebih mampu mengambil keputusan keuangan yang bijaksana. Literasi keuangan yang tinggi juga membantu  individu  dalam  memahami  produk  keuangan  yang  kompleks,  menghindari penipuan keuangan, dan memanfaatkan kesempatan yang menguntungkan secara finansial. Pendapat  dari  peneliti  tentang  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan yaitu  pengelolaan  keuangan  sangat  dipengaruhi  oleh  literasi  keuangan.  Semakin  tinggi pemahaman  responden  mengenai  literasi  keuangan  maka  responden  akan  mengelola keuangannya dengan baik.

## 4.2. Pembahasan
Analisis pengaruh pengalaman keuangan terhadap pengelolaan keuangan Berdasarkan pada tabel 7 dapat dijelaskan bahwa koefisien beta yang telah distandarkan = 0,494 dengan nilai sig t = 0,000 < 0,05 dan nilai t hitung positif 7,285. Dengan demikian Ha2 diterima. Penelitian  ini  mendukung  hasil  penelitian    yang  Heryanto  &  Leng  (2022)  membuktikan bahwa ketika iterasi dan pengalaman keuangan mempengaruhi pengelolaan keuangan. Hal ini  dapat  diartikan  bahwa  pengalaman  yang  baik  dalam  pengelolaan  keuangan  dapat meningkatkan  kemampuan  seseorang  dalam  mengelola  keuangan  mereka  secara  efektif. Pengetahuan  dan  keterampilan  yang  diperoleh  melalui  pengalaman  yang  luas  membantu individu  membuat  keputusan  yang  tepat  dalam  menghadapi  situasi  keuangan  yang kompleks.  Sebaliknya,  pengelolaan  keuangan  yang  baik  juga  dapat  memperkaya pengalaman seseorang. Ketika seseorang berhasil mengelola keuangan mereka dengan baik, mereka dapat mengembangkan rasa percaya diri, mengurangi stres keuangan, dan membuka peluang  baru  untuk  pertumbuhan  keuangan.  Pengalaman  juga  dapat  membantu  seseorang belajar dari kesalahan keuangan yang telah dilakukan di masa lalu. Pengalaman negatif dapat menjadi  pelajaran  berharga  dalam  menghindari  kesalahan  yang  sama  di  masa  depan  dan meningkatkan  pengelolaan  keuangan  secara  keseluruhan.  Pendapat  dari  peneliti  tentang pengaruh  pengalaman  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan  yaitu  pengelolaan keuangan  sangat  dipengaruhi  oleh  pengalaman  keuangan.  Semakin  tinggi  pemahaman responden mengenai pengalaman keuangan maka responden akan mengelola keuangannya dengan baik.
Analisis Pengaruh literasi keuangan terhadap niat berperilaku Berdasarkan pada tabel 7 dapat dijelaskan bahwa koefisien beta yang telah distandarkan = 0,598 dengan nilai sig t = 0,000 < 0,05 dan nilai t hitung positif 6,709. Dengan demikian Ha3 diterima. Penelitian ini mendukung  hasil penelitian  yang  Mardianah & Iramani (2021)  membuktikan bahwa niat berperilaku  dapat  mempengaruhi  pengelolaan  keuangan.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi  dapat  meningkatkan  niat  individu  untuk  berperilaku secara positif dalam hal keuangan. Individu yang memiliki pemahaman yang baik tentang konsep  dan  prinsip  keuangan  cenderung  memiliki  kesadaran  yang  lebih  tinggi  tentang pentingnya mengelola keuangan mereka dengan baik, merencanakan masa depan keuangan, dan  melakukan  investasi  yang  bijaksana.  Sebaliknya,  individu  dengan  tingkat  literasi keuangan yang rendah cenderung memiliki niat yang lebih rendah untuk berperilaku secara positif  dalam  hal  keuangan.  Ketidakpahaman  mereka  terhadap  konsep  keuangan  dan kurangnya keterampilan dalam mengelola keuangan pribadi dapat menghambat niat mereka

## PENGARUH  LITERASI  DAN  PENGALAMAN  KEUANGAN TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  MELALUI  NIAT
BERPERILAKU PADA

## PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz, Heri Pratikto
untuk mengadopsi perilaku keuangan  yang sehat. Pendapat dari peneliti tentang pengaruh literasi  keuangan  terhadap  niat  berperilaku  yaitu  niat  berperilaku  sangat  dipengaruhi  oleh literasi keuangan. Semakin tinggi pemahaman responden mengenai pengalaman keuangan maka responden akan memiliki niat berperilaku yang baik.
Pengalaman  keuangan  berpengaruh  secara  langsung  terhadap  niat  berperilaku:. Berdasarkan pada tabel 7 dapat dijelaskan bahwa koefisien beta yang telah distandarkan = 0,391 dengan nilai  sig t  = 0,000 < 0,05 dan nilai  t  hitung positif 4,381. Dengan demikian Ha4  diterima.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  pengalaman  keuangan  yang  luas  cenderung berhubungan positif dengan niat berperilaku keuangan  yang baik. Individu  yang  memiliki pengalaman  keuangan  yang  kaya  mungkin  memiliki  pengetahuan  dan  keterampilan  yang diperlukan untuk  membuat keputusan keuangan  yang cerdas, dan oleh karena  itu, mereka lebih  mungkin  memiliki  niat  yang  kuat  untuk  bertindak  secara  bertanggung  jawab  terkait dengan keuangan mereka. Di sisi lain, individu dengan pengalaman keuangan yang terbatas atau negatif mungkin memiliki niat yang lebih rendah untuk berperilaku dengan baik dalam hal  keuangan.  Mereka  mungkin  merasa  kurang  percaya  diri  dalam  mengambil  keputusan keuangan  atau  mungkin  tidak  memiliki  pengetahuan  yang  memadai  untuk  mengelola keuangan mereka secara efektif. Pendapat dari peneliti tentang pengaruh literasi keuangan terhadap niat berperilaku  yaitu niat berperilaku sangat dipengaruhi oleh  literasi keuangan. Semakin  tinggi  pemahaman  responden  mengenai  literasi  keuangan  maka  responden  akan memiliki niat berperilaku yang baik.
Analisis pengaruh niat berperilaku terhadap pengelolaan keuangan. Berdasarkan pada tabel 7 dapat dijelaskan bahwa koefisien beta yang telah distandarkan = 0,316 dengan nilai sig t = 0,002 < 0,05 dan nilai t hitung positif 3,245. Dengan demikian Ha5 diterima. Selain itu, penelitian  ini  juga  mendukung hasil penelitian  yang dilakukan oleh  Arganata & Lutfi (2019) bahwa niat berperilaku berpengaruh  langsung terhadap pengelolaan keuangan. Hal ini  dapat  diartikan  bahwa  niat  berperilaku  dan  pengelolaan  keuangan  saling  terkait  dan mempengaruhi  satu  sama  lain.  Niat  berperilaku  yang  kuat  atau  tinggi  akan  memberikan dorongan bagi  individu untuk mengambil tindakan  yang tepat  dalam  mengelola keuangan mereka.  Seseorang  yang  memiliki  niat  berperilaku  yang  baik  terkait  keuangan  cenderung memiliki kesadaran  yang tinggi tentang pentingnya pengelolaan keuangan  yang  baik, dan mereka  akan  cenderung  mengambil  langkah-langkah  yang  diperlukan  untuk  mencapai tujuan  keuangan  mereka.  Di  sisi  lain,  pengelolaan  keuangan  yang  baik  juga  dapat mempengaruhi  niat berperilaku seseorang. Ketika seseorang berhasil  mengelola keuangan mereka dengan baik, mereka mungkin merasa lebih percaya diri dan termotivasi untuk terus melakukan perilaku yang bertanggung jawab terkait keuangan. Sebaliknya, jika seseorang mengalami kesulitan dalam mengelola keuangan mereka, ini dapat mengurangi niat mereka untuk  mengambil  tindakan  yang  benar  terkait  keuangan.  Pendapat  dari  peneliti  tentang pengaruh  niat  berperilaku  terhadap  pengelolaan  keuangan  yaitu  pengelolaan  keuangan sangat dipengaruhi oleh niat berperilaku. Semakin tinggi pemahaman responden mengenai niat berperilaku maka responden akan mengelola keuangannya dengan baik.
Analisis  pengaruh  secara  tidak  langsung  literasi  keuangan  melalul  niat  berperilaku terhadap pengelolaan keuangan, diketahui pengaruh langsung  yang diberikan X1 terhadap Y  sebesar  0,262.  Sedangkan  pengaruh  tidak  langsung  X1  melalui  Z  terhadap  Y  adalah perkalian antara nilal beta X1 terhadap Z dengan nilai beta Z terhadap Y yaitu: 0,596 x 0,315
=  0,188.  Maka  pengaruh  total  yang  diberikan  X1  terhadap  Z  adalah  pengaruh  langsung ditambah  dengan  pengaruh  tidak  langsung  yaitu:  0,262+0,188=0,45.  Berdasarkan  hasil perhitungan di  atas diketahui  bahwa  nilai pengaruh  langsung  sebesar 0,262 dan pengaruh tidak  langsung sebesar 0,45 yang berarti bahwa  nilai pengaruh tidak  langsung  lebih  besar dibandingkan  dengan  nilai  pengaruh  langsung,  hasil  ini  menunjukkan  bahwa  secara  tidak langsung  literasi  keuangan  melalui  niat  berperilaku  mempunyai  pengaruh  signifikan terhadap pengelolaan keuangan. Penelitian ini mendukung hasil penelitian  yang Mardianah &  Iramani  (2021)  membuktikan  bahwa  literasi  keuangan  melalui  niat  berperilaku  dapat mempengaruhi  pengelolaan  keuangan.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  tingkat  literasi keuangan individu dapat memengaruhi pengelolaan keuangan mereka melalui pengaruhnya terhadap niat berperilaku. Individu dengan tingkat literasi keuangan yang tinggi cenderung memiliki  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  konsep  keuangan  dan  keterampilan  yang diperlukan  untuk  mengelola  keuangan  dengan  baik.  Dengan  pemahaman  ini,  mereka mungkin  lebih  mampu  merencanakan  dan  melaksanakan  tindakan  pengelolaan  keuangan yang tepat.  Pendapat dari peneliti tentang pengaruh literasi keuangan terhadap pengelolaan keuangan  melaui  niat  berperilaku  yaitu  pengelolaan  keuangan  sangat  dipengaruhi  oleh literasi keuangan melalui niat berperilaku. Semakin tinggi pemahaman responden mengenai literasi  keuangan  maka  responden  akan  memiliki  niat  berperilaku  untuk  mengelola keuangannya dengan baik.
Analisis pengaruh secara tidak langsung pengalaman keuangan melalui niat berperilaku terhadap pengelolaan keuangan, diketahui pengaruh langsung yang diberikan X2 terhadap Y  sebesar  0,494.  Sedangkan  pengaruh  tidak  langsung  X2  melalui  Z  terhadap  Y  adalah perkalian antara nilal beta X2 terhadap Z dengan nilai beta Z terhadap Y yaitu: 0,391 x 0,316 =  0,123.  Maka  pengaruh  total  yang  diberikan  X2  terhadap  Y  adalah  pengaruh  langsung ditambah dengan pengaruh tidak  langsung  yaitu:  0,494 +0,123= 0,617. Berdasarkan  hasil perhitungan  di  atas  diperoleh  nilai  pengaruh  langsung  sebesar  0,494  dan  pengaruh  tidak langsung sebesar 0,617 yang berarti  bahwa nilai  pengaruh tidak  langsung  lebih  besar dari pada  nilai  pengaruh  langsung,  hasil  ini  menunjukkan  bahwa  secara  tidak  langsung pengalaman  keuangan  melalui  niat  berperilaku  mempunyal  pengaruh  signifikan  terhadap pengelolaan  keuangan.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  pengalaman  yang  positif  dapat memperkuat niat individu untuk mengelola keuangan dengan baik, karena mereka melihat manfaat  dan  hasil  positif  dari  praktik  keuangan  yang  baik.  Sebaliknya,  pengalaman  yang buruk atau kurang pengalaman dalam mengelola keuangan dapat menghambat niat individu, karena  mereka  mungkin  merasa  tidak  percaya  diri  atau  meragukan  kemampuan  mereka untuk  mengelola  uang  mereka  dengan  baik.  Pendapat  dari  peneliti  tentang  pengaruh pengalaman  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan  melaui  niat  berperilaku  yaitu pengelolaan  keuangan  sangat  dipengaruhi  oleh  pengalaman  keuangan  melalui  niat berperilaku. Semakin tinggi pemahaman responden mengenai pengalaman keuangan maka responden akan memiliki niat berperilaku untuk mengelola keuangannya dengan baik.

## PENGARUH  LITERASI  DAN  PENGALAMAN  KEUANGAN TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  MELALUI  NIAT
BERPERILAKU PADA

## PENGRAJIN KASUR BUSA KECAMATAN PAKISAJI KABUPATEN MALANG
Muhammad Iqbal Fawwaz, Heri Pratikto

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan analisis data yang telah dilakukan, dapat ditarik kesimpulan bahwa literasi dan  pengalaman  keuangan  yang  baik  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  pengelolaan keuangan.  Temuan  lain  dari  penelitian  ini  adalah  bahwa  literasi  keuangan  dapat  secara langsung  maupun  tidak  langsung  meningkatkan  pengelolaan  keuangan  melalui  niat berperilaku  yang  baik.  Penemuan  ini  memberikan  kontribusi  baru  dalam  pengembangan model  pengelolaan  keuangan,  dengan  menekankan  pentingnya  niat  berperilaku  sebagai mekanisme penghubung antara literasi keuangan dan pengelolaan keuangan. Hasil penelitian ini  juga  memiliki  implikasi  bagi  individu  yang  memiliki  tingkat  literasi  dan  pengalaman keuangan  yang  tinggi,  serta  didukung  oleh  niat  berperilaku  keuangan  yang  baik,  untuk meningkatkan kecermatan dalam mengelola keuangan mereka.
Selain  itu, kontribusi  literasi, pengalaman, dan niat berperilaku dalam  mempengaruhi perilaku pengelolaan keuangan mencapai 92,9 persen. Hal ini menunjukkan bahwa model yang  dihasilkan  dari  penelitian  ini  lebih  komprehensif  dibandingkan  dengan  penelitian sebelumnya.  Oleh  karena  itu,  saran  bagi  peneliti  selanjutnya  adalah  mempertimbangkan penambahan variabel lain yang diduga mempengaruhi pengelolaan keuangan, seperti sikap keuangan, locus of control, religiusitas, dan faktor lainnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, I. (1991). Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision
Processe. Health Communication .
Ameliawati,  M.,  &  Setiyani,  R.  (2018).  The  Influence  of  Financial  Attitude,  Financial Socialization,  and  Financial  Experience  to Financial  management Behavior  with Financial  Literacy  as  the  Mediation  Variable. KnE  Social  Sciences , 3 (10). https://doi.org/10.18502/kss.v3i10.3174
Arganata, T., & Lutfi, L. (2019). Pengaruh niat berperilaku, kecerdasan spiritual dan literasi keuangan terhadap pengelolaan keuangan keluarga. Journal of Business and Banking , 9 (1). https://doi.org/10.14414/jbb.v9i1.1555
Bapat, D. (2019). Exploring antecedents to financial management behavior for young adults.
Journal  of  Financial  Counseling  and  Planning , 30 (1).  https://doi.org/10.1891/1052- 3073.30.1.44
Brilianti,  T.  R.,  &  Lutfi,  L.  (2020).  Pengaruh  pendapatan,  pengalaman  keuangan  dan pengetahuan keuangan terhadap perilaku keuangan keluarga di kota Madiun. Journal of Business and Banking , 9 (2). https://doi.org/10.14414/jbb.v9i2.1762
Desiyanti, R. (2016). Literasi dan Inklusi Keuangan serta Indeks Utilitas UMKM di Padang.
BISMAN Jurnal Bisnis & Manajemen , 2 (2).
Heryanto, O. A., & Leng, P. (2022). Influence Of Financial Literacy, Managerial Experience
On Financial management Performance Of Smes In Surabaya. International Journal of Financial and Investment Studies (IJFIS) , 2 (2). https://doi.org/10.9744/ijfis.2.2.83-
91
Iramani, R., & Lutfi,  L. (2021). An  integrated  model of  financial well-being:  The role of Financial behavior . Accounting , 7 (3). https://doi.org/10.5267/j.ac.2020.12.007
Kholilah,  N.  Al,  &  Iramani,  R.  (2013).  Studi Financial  management Behavior  Pada Masyarakat Surabaya. Journal of Business and Banking , 3 (1). https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255
Lusardi,  A.  (2019).  Financial  literacy  and  the  need  for  financial  education:  evidence  and implications. Swiss Journal of Economics and Statistics , 155 (1). https://doi.org/10.1186/s41937-019-0027-5
Lusardi, A., & Tufano, P. (2015). Debt literacy, financial experiences, and overindebtedness.
Journal of Pension Economics
and
Finance , 14 (4). https://doi.org/10.1017/S1474747215000232
Mardianah, A., & Iramani, R. (2021). Model Hubungan Literasi, Pengalaman dan Perilaku Pengelolaan  Keuangan  Keluarga:  Peran  Niat  Berperilaku  Sebagai  Mediasi. Jurnal Manajemen Dan Keuangan , 10 (2). https://doi.org/10.33059/jmk.v10i2.3564
Purwidianti,  W.,  &  Tubastuvi,  N.  (2019).  The  Effect  of  Financial  Literacy  and  Financial Experience  on  SME Financial  behavior in  Indonesia. Jurnal  Dinamika  Manajemen , 10 (1). https://doi.org/10.15294/jdm.v10i1.16937
Silvy,  M.,  &  Yulianti,  N.  (2013).  Sikap  Pengelola  Keuangan  Dan  Perilaku  Perencanaan Investasi  Keluarga  Di  Surabaya. Journal  of  Business  and  Banking , 3 (1). https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.254
Thi, N., Mien, N., & Thao, T. P. (2015). Factors Affecting Personal Financial management Behaviors: Evidence from Vietnam. Economics, Finance and Social Sciences .
Widyarti, E. T., Idris, I., Pangestuti, I. R. D., & Hersugondo, H. (2021). The role of msme growth  as  a  mediation  variable  in  financial  inclusion:  Evidence  from  indonesia. Universal
Journal
of
Accounting
and
Finance , 9 (6). https://doi.org/10.13189/ujaf.2021.090617

## Copyrights
Copyright for this article is retained by the author(s), with first publication rights granted to the journal.
This  is  an  open-access  article  distributed  under  the  terms  and  conditions  of  the  Creative Commons Attribution license (http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/).