179
FINANSIA: Jurnal Akuntansi dan Perbankan Syariah P-ISSN: 2621-4636; E-ISSN: 2621-4644 Volume 01, Nomor 02, Juli-Desember 2018 Website: www.febi.metrouniv.ac.id; E-mail: jurnalfinansia@gmail.com

## Perilaku Nasabah DePosito
MuDharabah terhaDaP bi rate DaN bagi hasil Di baNk MuaMalat iNDoNesia kaNtor CabaNg PeMbaNtu Metro

## suci hayati
Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Metro Email: sucihayati09@yahoo.com
Diterima: Juni 2018 Direvisi : Agustus 2018 Diterbitkan: Desember 2018

## Abstrak
Bagi  dunia  prbankan  BI  rate  menjadi  pijakan  pengambilan keputusan  berkaitan  dengan  besar  bunga  yang  akan  diterapkan pada seuah perbankan. Ketika nilai BI rate turun, maka serta merta perbankan konvensional akan juga menurunkan suku bunga yang berlaku,  baik  suku  bunga  dana  pihak  ketiga  maupun  suku  bunga kredit.  Demikian  sebaliknya.  Namun  tidak  demikian  dengan  bank syariah, hal ini dikarenakan system yang digunakan berbeda, yakni sistem bagi hasil (profit sharing). Dengan menggunakan penelitian field  research,  artikel  ini  akan  menggambarkan  tentang  perilaku nasabah khususnya nasabah deposito mudharabah terpengaruh oleh fluktuasi BI Rate dan besaran bagi hasil yang ada di bank Muamalat Cabang Pembantu Metro. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa 1)  Perilaku  nasabah  deposito  mudharabah  BMI  KCP  Metro  tidak memindahkan  dananya  di  bank  konvensional  pada  saat  tingkat suku  bunga  mengalami  kenaikan.  2)  Perilaku  dipengaruhi  faktor keuntungan yang diperoleh nasabah sesuai dengan pendapatan bank, dana dapat diambil sewaktu-waktu dengan sanksi yang sangat kecil, ingin terhindar dari riba, dana yang disimpan diputar dalam sektor riil, dan adanya kedekatan personal dan hubungan yang baik yang bisa membangun trust antara nasabah dan BMI. Perilaku nasabah
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
bukan hanya dipengaruhi oleh aspek keuntungan saja namun adanya aspek spiritualitas nyaman karena sejalan dengan nilai-nilai Islam.
Kata kunci: Perilaku Nasabah, deposito mudharabah.

## Pendahuluan a.
Perkembangan  perekonomian  suatu  negara  bisa  dilihat dari keberadaan lembaga keuangannya artinya bahwa keberadaan lembaga  keuangan  di  suatu  negara  mempunyai  peranan  penting terhadap  perkembangan  perekonomiannya.  Posisi  lembaga keuangan sangat strategis dalam menggerakkan roda perekonomian, sehingga tidak satupun negara yang hidup tanpa mengenal lembaga keuangan.  Perbankan  menjadi  salah  satu  lembaga  keuangan  yang menjadi  salah  satu  penentu  maju  mundurnya  perekonomian sebuah  bangsa.
Kehadiran sebuah lembaga perbankan sangat mempengaruhi aktivitas perekonomian suatu wilayah. Hal ini seperti yang terlihat di Kota Metro ada beberapa bank baik bank konvensional maupun bank  syariah  di  mana  kehadirannya  menjadi  salah  satu  pertanda berkembangnya  perekonomian  masyarakat.  Bank  sebagai  lembaga perantara  keuangan  seharusnya  mampu  melakukan  mekanisme pengumulan  dana  secara  seimbang  sesuai  dengan  ketentuan  yang berlaku. Untuk mencapai hal itu maka perlu adanya kejelasan sistem operasional perbankan. Munculnya banyak lembaga keuangan yang beroperasi berdasarkan prinsip syari’ah akhir-akhir ini merupakan suatu fenomena aktual yang menarik untuk dicermati.
Dengan  diberlakukan  Undang-Undang  No.10  Tahun 1992  tentang  perbankan  pasal  1  ayat  3  menetapkan  bahwa  salah satu  bentuk  usaha  bank  adalah  menyediakan  pembiayaan  atau melakukan  kegiatan  lain  berdasarkan  prinsip  syari’ah,  sesuai dengan kententuan yang ditetapkan olen bank Indonesia. Semakin banyaknya  bank-bank  yang  menggunakan  sistem  bagi  hasil  (bank syari’ah). Di Indonesia memberikan sebuah solusi bagi umat islam dalam dunia perekonomian. Dalam pelaksanaan bank-bank syari’ah mencoba menerapkan nilai-nilai keadilan yamg dibawa oleh sistem ekonomi islam.
181
Bank  berdasarkan  prinsip  syari’ah,  seperti  halnya  bank kovensional juga berfungsi sebagai suatu lembaga intermediasi yaitu lembaga yang mengerahkan dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan,  dalam  bentuk fasilitas  pembiayan.  Melihat  demografi  Indonesia  yang  didominasi penduduk  muslim,  sedikit  banyak  memberikan  titik  terang  bahwa perbankan  dan  perekonomian  berdasarkan  syari’ah  Islam  akan berkembang  pesat.  Namun  hal  yang  perlu  diperhatikan  adalah menginggat 200 Juta lebih penduduk Indonesia yang beragama Islam, peminat perbankan syari’ah masih tidak beranjak dari kisaran 1 Juta orang, dengan total asset perbankan syari’ah masih kurang dari 2 % dari total aset perbankan nasional.Tidak jarang juga dari masyarakat Indonesia  yang  tidak  tahu  tentang  begitu  jelasnya  keharaman bunga  bank.
Jadi  ketentuan  darurat  dapat  juga  di  lihat  belum  siapnya lembaga-lembaga  keuangan-keuangan  syari’ah  untuk  mengelola dana masyarakat setempat dan belum banyaknya lembaga keuangan syari’ah  yang  dapat  menampung  karyawan  dari  bank  kovensional yang  akan  pindah  ke  bank  syari’ah.  Sehingga  masyarakat  di tempat-tempat  yang  demikian  masih  diberi  kelonggaran  untuk bertransaksi dengan basis bunga tetapi bunga tersebut tidak dijadikan tujuan  pokok.
Seperti  di  Malaysia  mereka  tidak  perlu  menerapkan  fatwa, karena  mereka  telah  menerapkan  regulasi-regulasi  dalam  berbagai hal jauh –jauh hari dan telah melalui tahap-tahap regulasi, yang ada pada  akhirnya  mereka  sudah  terbiasa  tidak  menggunakan  sistem bunga  pada  bank  dan  lembaga-lembaga  keungannya.  Menurut Siddiqi  (1983),  seorang  pengagas  teori  perbankan  syari’ah,  “Salah satu alasan utama mengapa kebiasan perbankan tidak berakar secara mendalam didalam masyarakat muslim adalah bunga.’’
Kalim  Siddiqi,  bagaimanapun  belum  bisa  dibenarkan. Perkiraan yang bisa dipercaya dari sejumlah muslim yang mehindari sistem perbankan karena bunga adalah terdapat perbankan syari’ah meskipun  ditegaskan  bahwa  sebagian  besar  masyarakat  berada diluar  sistem  perbankan.  Bank-bank  Syari’ah  dibandingkan  bank
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
kovensional berdasarkan bunga, masih merupakan minoritas bahkan di  negara  mayoritas  muslim  sekalipun,  dan  deposito  bank-bank syari’ah  belum  meningkat  secara  berarti  dengan  mengorbankan bank-bank kovensional berdasarkan bunga.
Perbandingan pembagian seluruh deposito dari bank syari’ah di dalam pasar deposito bank di negara islam, dimana bank – bank syari’ah  dan  bank  berdasarkan  bunga  beroperasi  masih  agak  kecil. Walaupun hal ini secara tidak langsung menunjukan bahwa masih ada  sektor  minoritas  dalam  komunitas  muslim  yang  menghindari bank-bank kovensional karena keyakinan mereka bahwa bunga itu dilarang.  Kasus  di  Pakistan,  menurut  sarjana  Pakistan  Shahrukh  R Khan, ketika perbankan islam diperkenalkan pada tahun1980-an tidak terjadi perubahan yang tiba-tiba dari deposito pembagian bagi hasil terhadap  beberapa  bank.  Produk  bank  yang  menggunakan  prinsip sistem bagi hasil, terutama yang berasal dari deposito menghasilkan nisbah  bagi  hasil  yang  sangat  sedikit.  Pemilihan  produk  yang menggunakan prinsip bagi hasil sebagian besar yang didorong oleh perolehan  finasial  bukan  karena  sebuah  keyakinan  agama  bahwa bunga dilarang.
Salah  satu  bank  Syariah  yang  sudah  tidak  asing  lagi  bagi masyarakat Kota Metro yaitu Bank Muamalat Indonesia yang berada di jalan Jenderal Sudirman. Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Kota  Metro  yang  berdiri  sejak  tahun  2010  dalam  penghimpunan dananya  menggunakan  beberapa  produk,  selain  produk  tabungan Bank  Muamalat  Indonesia  Kantor  Cabang  Pembantu  Metro  juga menawarkan produk deposito mudharabah bagi para nasabah yang memiliki  kelebihan  dana.  Dalam  produk  deposito  mudharabah nasabah diperlakukan sebagai investor.
Produk deposito yang cukup diminati di perbankan syariah adalah deposito mudharabah. Deposito diminati karena system bagi hasil dan system yangyang digunakan merupakan bentuk transparansi antara nasabah dan pihak bank. Nasabah dapat memonitor kinerja bank  syariah  atas  jumlah  bagi  hasil  ( profit  sharing) yang  diperoleh. Profit  Sharing secara  etimologi  merupakan  bagi  keuntungan,
183
yang  dalam  Kamus  Ekonomi  diartikan  sebagai  pembagian  laba. 1
Sedangkan secara istilah profit adalah perbedaan yang timbul ketika total  pendapatan  ( total  revenue )  suatu  perusahaan  lebih  besar  dari biaya total ( total cost ). 2 Apabila jumlah keuntungan meningkat, maka bagi  hasil  yang  diterima  nasabah  juga  akan  meningkat,  demikian pula sebaliknya, apabila jumlah keuntungan menurun, bagi hasil ke nasabah juga akan menurun, sehingga semua menjadi adil.
Ketidakmenentuan bagi hasil yang diperoleh nasabah bukan menjadi persoalan yang menjadikan mengurungkan niatnya menjadi nasabah  namun  sebaliknya.  Hal  ini  tidak  sama  dengan  perbankan konvensional,  yang  keuntungan  yang  diberikan  kepada  nasabah selalu dipegaruhi oleh besaran bunga bank yang berpatokan kepada Bank  Indonesia rate yang  sedang  berlaku . Bank  yang  menentukan bunga  bank  yang  tinggi  akan  ditinggalkan  nasabah  kredit,  namun demikian akan diserbu oleh nasabah tabungan dan deposito. Sistem bunga ini diyakini membawa dampak buruk baik nasabah maupun pihak bank sendiri. Hal ini dikarenakan nasabah akan merasa merugi ketika  bunga  bank  menurun  dan  sebaliknya.  Setiap  nasabah  selalu menginginkan mendapatkan keuntungan yang maksimal dalam setiap transaksi yang dilakukan. Untuk itu nasabah berperilaku bermacam- macam. Perilaku nasabah tersebut tentunya bermotif keuntungan atas dana yang telah diinvestasikan. Banyak hal yang mempengaruhinya. Inilah  yang  menjadi  kegelisahan  peneliti  sehingga  tertarik  untuk mengupas tuntas dan menilik lebih mendalam bagaimana perilaku atau  ketertarikan para nasabah pada produk deposito mudharabah dalam mensikapi BI rate dan bagi hasil produk deposito mudharabah di Bank Mualamat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Metro.

## konsepsi tentang Perilaku konsumen b.
Pengertian Perilaku konsumen 1.
Perilaku konsumen adalah perilaku yang ditunjukkan melalui pencarian, pembelian, penggunaan, pengevaluasian dan penentuan
1 Muhamad, Manajemen Bank Syariah , (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2002), h. 101 2 Christoper  Pass  &  Bryan  Lowes, Kamus  Lengkap  Ekonomi ,  (Jakarta: Erlangga, 1994), h. 534
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
produk atau jasa yang mereka harapkan dapat memuaskan kebutuhan mereka. 3 Menurut Anwar Prabu Mangkunegara perilaku konsumen adalah  tindakan,  proses,  dan  hubungan  sosial  yang  dilakukan individu,  kelompok  dan  organisasi  yang  berhubungan  dengan pengambilan keputusan dalam mendapatkan, menggunakan barang- barang atau jasa ekonomis yang dipengaruhi lingkungan. 4 Perilaku konsumen  sebenarnya  merupakan  tahapan-tahapan  langkah  yang ditempuh  dan  dilakukan  oleh  seorang/individual  atau  kelompok orang dalam rangka memenuhi kebutuhan dan  keinginannya. 5
Dalam  konteks  perbankan  konsumen  adalah  nasabah, sehingga  jika  konsumen  dengan  nasabah  memiliki  substansi yang  sama,  maka  perilaku  nasabah  adalah  tahapan  langkh  yang dtempuh oleh nasabah guna memenuhi kebutuhannya dalambidang perbankan,  yakni  berkaitan  dengan  pengambilan  keputusan pembelian berbagai produk bank yang didinginkan.

## Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Nasabah 2.
Keputusan  pembelian  dari  konsumen  sangat  dipengaruhi oleh beberapa faktor. Faktor-faktor ini penting untuk diketahui bagi pemasar  agar  dapat  menentukan  strategi  yang  akan  diterapkan. Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen  adalah budaya, sosial, pribadi, psikologis. 6
Faktor Kebudayaan
a.
Budaya.  Budaya  adalah  penentuan  yang  paling  dasar 1) dari  keinginan  dimana  budaya  merupakan  karakter masyarakat secara keseluruhan.
Kelas  Sosial.  Ukuran  untuk  kriteria  yang  biasanya 2) dipakai  untuk  menggolongkan  masyarakat  dalam  kelas tertentu,  kekayaan,  kekuasaan,  kehormatan,  dan  ilmu pengetahuan.
3 Panji Anoraga, Manajemen Bisnis , (Jakarta: Rineka Cipta, 2004), h. 223
4 Anwar  Prabu  Negara, Perilaku  Konsumen, (Bandung:  Refika  Aditama, 2009 ), h. 4 5 Mulyadi  Nitisusastro, Perilaku  Konsumen  dalam  Perspektif  Kewirausahaan, h. 32 6 Philip  Kotler  dan  Kevin  Lane  Keller, Manajemen  Pemasaran ,  ((Jakarta: Erlangga, 2007), h. 214
185
Kelompok  Anutan  ( b. Social ).  Pengaruh  kelompok  anutan terhadap perilaku konsumen antara lain dalam menentukan produk dan merek yang mereka gunakan yang sesuai dengan aspirasi kelompok. 7
Faktor  Pribadi.  Dalam  faktor  pribadi  menurut  Nugraha c.
J.  Setiadi  memiliki  beberapa  komponen  yaitu: 8 1)  Umur dan  tahapan  siklus  hidup.  2)  Keadaan  ekonomi.  3)  Gaya hidup adalah pola hidup yang diekspresikan oleh kegiatan, minat. 4) Kepribadian adalah pola sifat individu yang dapat menentukan tanggapan dan cara untuk bertingkah laku. Faktor Psikologis. Pilihan pembelian seseorang dipengaruhi d. pula  oleh  empat  faktor  psikologis  utama,    yaitu  motivasi, persepsi, pengetahuan,  serta keyakinan dan sikap.
Selain empat faktor tersebut, perilaku konsumen juga dapat dipengaruhi  dari  stimuli  pemasaran  berupa  pemasaran  yang meliputi: 9 Produk, Harga,  Promosi, dan Saluran distribusi.

## Macam-macam Perilaku Nasabah
3.
Perilaku selalu berbeda-beda dalam situasi atau lingkungan sosial  yang  berbeda-beda  dan  senantiasa  berubah  tidak  ada  yang menetap sehingga akan mempengaruhi seseorang dalam mengambil keputusan diantaranya.
Perilaku rasional. Perilaku rasional adalah perilaku konsumsi a. yang dilakukan berdasarkan akal sehat, 10 dengan ciri antara lain:
Mengonsumsi produk sesuai yang dimiliki
1) Mengonsumsi produk sesuai kualitasnya 2) Mengonsumsi produk yang benar-benar yang dibutuhkan 3) oleh konsumsi Mengonsumsi  produk  yang  mampu  memberikan 4) kegunaan  optimal,  maksudnya  dapat  digunakan  dalam jangka waktu yang lama.
7 Anwar Prabu Mangkunegara, Perilaku Konsumen... , h. 43
8 Nugraha J. Setiadi, Perilaku Konsumen , (Jakarta: Kencana, 2010), h. 12
9 Philip Kotler dan Kevin Lane Keller, Manajemen Pemasaran ..., h. 34
10 Rajinikutan.blogspot.com diunduh pada tanggal 10 september 2018
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
Perilaku Irasional. Perilaku irasional adalah perilaku konsumsi b. yang  dilakukan  dengan  tidak  berdasar  pada  pertimbangan yang baik. 11 Perilaku irasional dengan ciri-ciri antara lain: Membeli karena tertarik pada merek
1) Membeli karena ikut-ikutan/demonstration effect 2) Membeli karena adanya potongan produk 3) Membeli karena tertarik iklan produk 4)
Membeli karena ingin mempertahankan prestise 5) Membeli karena adanya bonus pembelian. 6)

## Deposito Mudharabah
4.
Berdasarkan UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan deposito  berjangka  adalah  simpanan  yang  penarikannya  hanya dapat  dilakukan  pada  waktu-waktu  tertentu  menurut  perjanjian antara penyimpan dengan yang bersangkutan. 12
Terkait  dengan  hal  tersebut  maka  Dewan  Syariah  Nasional MUI telah mengeluarkan fatwa yang menyatakan bahwa deposito yang  dibenarkan  adalah  deposito  yang  berdasarkan  prinsip mudharabah. 13 Menurut  Fatwa  DSN  No.  03/DSN-MUI/IV/2000, ketentuan umum deposito mudharabah adalah: 14
Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagai shahibul maal a. atau  pemilik  dana,  dan  bank  bertindak  sebagai  mudharib atau pengelola dana.
Dalam  kapasitasnya  sebagai  mudharib,  bank  dapat b. melakukan berbagai macam usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan mengembangkannya.
Modal  harus  dinyatakan  dengan  jumlahnya,  dalam  bentuk c. tunai dan bukan piutang.
11 Rajinikutan.blogspot.com diunduh pada tanggal 10 september 2018
12 Adiwarman  A.  Karim, Bank  Islam  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan ,  (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2010), h. 351
13 Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan... , h. 351
14 Yuli Sefentina, Pengaruh BI Rate dan Bagi Hasil Terhadap Tingkat Deposito Mudharabah  Pada  BMI  dan  BSM ,  (Skripsi,  Jurusan  Syaraiah  dan  Ekonomi  Islam, STAIN Batusangkar, Batusangkar, 2005), h. 42
187
Pembagian  keuntungan  harus  dinyatakan  dalam  bentuk d. nisbah dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening.
Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional deposito e.
dengan  menggunakan  nisbah  keuntungan  yang  menjadi haknya.
Bank  tidak  diperkenankan  untuk  mengurangi  nisbah f. keuntungan nasabah tanpa persetujuan.
Menurut Yuli Sefentina yang dimaksud Deposito Mudharabah atau  lebih  tepatnya  Deposito  Investasi  Mudharabah  merupakan investasi nasabah penyimpan dana (perorangan atau badan hukum) yang  penarikannya  hanya  dapat  dilakukan  dalam  jangka  waktu tertentu dengan mendapatkan imbalan bagi hasil. 15

## bi rate
5.
Menurut Bank Indonesia BI rate adalah suku bunga kebijakan yang  mencerminkan  sikap  atau stance kebijakan  moneter  yang ditetapkan oleh Bank Indonesia dan diumumkan kepada publik. BI Rate adalah suku bunga kebijakan yang mencerminkan sikap atau stance kebijakan moneter yang ditetapkan oleh bank  Indonesia dan diumumkan kepada publik. 16
Penetapan  Suku  Bunga  (BI  Rate)  Menurut  Bank  Indonesia Penetapan  Respons  (Stance)  kebijakan  moneter  dilakukan  setiap bulan  melalui  mekanisme  Rapat  Dewan  Gubernur  (RDG)  bulanan dengan cakupan materi bulanan. Berikut adalah jadwal penetapan dan penentuan suku bunga (BI Rate).
BI rate merupakan indikasi suku bunga jangka pendek yang diinginkan  Bank  Indonesia  dalam  upaya  mencapai  target  inflasi. BI  rate  digunakan  sebagai  acuan  dalam  operasi  moneter  untuk mengarahkan  agar  suku  bunga  SBI  1  bulan  hasil  lelang  operasi pasar  terbuka  berada  disekitar  BI  rate.  Suku  bunga  BI  diharapkan mempengaruhi  PUAB,  suku  bunga  pinjaman,  suku  bunga  lainnya dalam jangka panjang.
15 Yuli Sefentina, Pe ngaruh BI rate dan Bagi Hasil Terhadap Tingkat Deposito Mudharabah pada BMI dan BSM... , h. 40
16 http://www.bi.go.id/penjelasan-bi-rate-sebagai-suku-bunga-acuan. htmldiakses pada 15 Oktober,  2017
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....

## konsepsi bagi hasil ( 6. Profit sharing)
Bagi  hasil  menurut  terminologi  asing  (Inggris)  dikenal dengan profit sharing. Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikan pembagian  laba.  Secara  definitif  profit  sharing  diartikan  distribusi beberapa bagian dari laba pada para pegawai dari suatu perusahaan. 17
Bagi  hasil  adalah  bentuk  return  (perolehan  kembaliannya)  dari kontrak  investasi,  dari  waktu  ke  waktu,  tidak  pasti  dan  tidak tetap.  Nisbah  bagi  hasil  merupakan  nisbah  di  mana  para  nasabah mendapatkan  hak  atas  laba  yang  disisihkan  kepada  deposito mereka  karena  deposito  masing-masing  dipergunakan  oleh  bank dengan  menguntungkan. 18
Menurut Ismail dalam bukunya, bagi hasil adalah pembagian atas  hasil  usaha  yang  telah  dilakukan  oleh  pihakpihak  yang melakukan perjanjian yaitu pihak nasabah dan pihak bank syariah. Dalam hal tersebut terdapat dua pihak yang melakukan perjanjian usaha, maka hasil atas usaha yang dilakukan oleh kedua pihak atau salah  satu  pihak,  akan  dibagi  sesuai  dengan  porsi  masing-masing pihak  yang  melakukan  akad  perjanjian.  Pembagian  hasil  usaha dalam  perbankan  syariah  ditetapkan  dengan  nisbah.  Nisbah  yaitu presentase yang disetujui oleh kedua pihak dalam menentukan bagi hasil atas usaha yang dikerjasamakan. 19
Berdasarkan  pengertian  bagi  hasil  adalah  pembagian keuntungan  atau  kerugian  antara  pemilik  dana  dan  pengelola dengan  porsi  tertentu  sesuai  dengan  kesepakatan  kedua  belah pihak atas hasil yang diperoleh dari usaha yang dijalankan, namun jika  mengalami  kerugian  maka  kerugian  tersebut  juga  ditanggung bersama oleh kedua belah pihak.
Bunga  memberikan  keuntungan  kepada  pemilik  dana  atau investor.  Namun  keuntungan  yang  diperoleh  pemilik  dana  atas bunga  tentunya  berbeda  dengan  keuntungan  yang  diperoleh  dari bagi  hasil.  Keuntungan  yang  berasal  dari  bunga  sifatnya  tetap
17 Muhamad, Teknik  Perhitungan  Bagi  Hasil  dan  Profit  Margin  pada  Bank Syariah, (Yogyakarta: UII Press, 2004), hal 18 18 Muhammad Nejatullah Siddiqi, Bank Islam , (Bandung: Pustaka, Cet. Ke-1,
1984),  h. 140
19 Ismail, Perbankan Syariah , (Jakarta:Kencana, 2011), h. 95-96
189
tanpa  memperhatikan  hasil  usaha  pihak  yang  dibiayai,  sebaliknya keuntungan  yang  berasal  dari  bagi  hasil  akan  berubah  mengikuti hasil usaha pihak yang mendapat dana. Dengan sistem bagi hasil, kedua pihak antara pihak investor dan pihak penerima dana akan menikmati keuntungan dengan pembagian yang adil. 20
hubungan  bi  rate  dan  bagi  hasil  terhadap  Deposito C.

## Mudharabah
Tingginya  minat  masyarakat  untuk  menginvestasikan dananya  biasanya  dipengaruhi  oleh  tingkat  bunga  yang  tinggi. Hubungan yang positif antara tingkat bunga dengan tingkat deposito ini  menunjukkan  bahwa  pada  umumnya  para  penabung  bermotif pada  keuntungan  atau  “ profit  motive ”.  Konsep  ini  berbeda  dengan sistem perbankan syariah yang menggunakan sistem bagi hasil atas penggunaan  dana  oleh  pihak  peminjam  (baik  oleh  pihak  nasabah atau bank). 21 Sehingga bagi hasil juga ada profit motifnya pada bank syariah  namun  yang  ingin  dicapai  nasabah  adalah  terhindar  dari sistem bunga yang haram.
Bagi  hasil  adalah  suatu  cara  pembagian  hasil  usaha  antara penyedia  dana  dengan  pengelola  dana,  pembagian  hasil  ini  dapat terjadi  antara  bank  dengan  penyimpan  dana  maupun  antara  bank dengan nasabah penerima dana.
Bank  syariah  menawarkan  tingkat  bagi  hasil  yang  dapat menarik  nasabah  menyimpan  uangnya.  Semkin  tinggi  tingkat bagi hasil semakin tinggi pula minat nasabah untuk menanamkan dananya  di  bank  syariah.  Jadi,  antara  bagi  hasil  dan  deposito mudharabah terdapat hubungan yng signifikan dan saling berkaitan.
Keberadaan  bank  konvensional  dan  syariah  secara umum  memiliki  fungsi  strategi  sebagai  lembaga  intermediary dan  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran.  Namun karakteristik dari kedua tipe bank (konvensional dan syariah) dapat
20 Ismail, Perbankan Syariah..., h. 23 21 Muhammad Ghafur Wibowo, Potret Perbankan Syariah Di Indonesia Terkini (Kajian Kritis Perkembangan Perbankan Syariah) , (Yogyakarta: Biruni Press, 2007), h.
69-70
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
mempengaruhi perilaku calon nasabah dalam menentukan preferensi mereka terhadap pemilihan antara kedua tipe bank tersebut. Dalam sistem  keuangan  tanpa  bunga  (sistem  keuangan  syariah),  yang berupaya dijalankan oleh penganut prinsip-prinsip Islam, seseorang dapat  memperoleh  keuntungan  dari  uang  mereka  hanya  dengan cara  tunduk  pada  resiko  yang  termasuk  dalam  skema  bagi  hasil. Oleh karena itu secara teori, seharusnya tingkat suku bunga tidak berpengaruh terhadap penentuan rate bagi hasil bank syariah. 22
Deposito  bank  syariah  menggunakan  prinsip  syariah, besarnya  keuntungan (return) yang  diberikan  kepada  deposan tergantung  dari  besarnya  keuntungan  yang  diperoleh  bank  dari pembiayaan.  Sedangkan  bank  konvensional  menggunakan  prinsip bunga.  Perbedaan  prinsip  operasional  ini  seharusnya  berdampak pada perbedaan dalam menetapkan besarnya cost of fund yang akan dibebankan kepada nasabah.

## Metode Penelitian D.
Adapun  pendekatan  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif  deskriptif.  Dengan demikian, penelitian ini akan menganalisa data-data terkait dengan perilaku  nasabah  deposito  mudharabah  terhadap  BI  rate  dan  bagi hasil di BMI KCP Metro. Sumber data yang digunakan yaitu: sumber data primer dan sumber data sekunder.
Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah teknik analisis induktif, yaitu analisis yang  bertolak dari data dan  bermuara  pada  simpulan  umum.  Kesimpulan  umum  itu  bisa berupakategorisasi maupun proposisi.
Penelitian  yang  menggunakan  teknik  triangulasi  dalam pemeriksaan  melalui  sumbernya  artinya  membandingkan  atau mengecek  ulang  derajat  kepercayaan  suatu  informasi  Triangulasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah triangulasi sumber dan triangulasi teknik.
22 Dadang Romansyah, Penentuan Rate Bagi Hasil Deposito Mudharabah Bank Syariah Di Indonesia (Analisis Teori dan Praktik) , disampaikan pada acara MES GOES TO  CAMPUS  National  Seminar  on  Islamic  Banking  Research  Aula  Universitas Paramadina, 30 Juli 2009, h. 8
191
Analisis  data  merupakan  proses  penyederhanaan  data  ke bentuk yang lebih mudah dibaca dan interpretasikan. 23 Analisis data induktif  adalah  proses  mencari  dan  menyusun  secara  sistematis data  yang  diperoleh  dari  hasil  wawancara,  catatan  lapangan,  dan studi dokumentasi, dengan cara mengorganisir data, menyusun ke dalam pola, memilih mana yang relevan dan yang tidak membuat kesimpulan sehingga mudah dipahami.

## hasil Penelitian Dan Pembahasan
e.
Perilaku  Nasabah  Deposito  Mudharabah  bank  Muamalat 1. indonesia kcp Metro terhadap bi rate dan bagi hasil
Kunci  keberhasilan  manajemen  sebuah  bank  syariah sangat  ditentukan  oleh  bagaimana  bank  tersebut  dapat  merebut hati  masyarakat.  Sehingga  peranan  bank  syariah  sebagai financial intermediary berjalan dengan baik. Jika peranan bank syariah tersebut berjalan dengan baik, maka bank syariah bisa dikatakan berhasil dan begitu juga sebaliknya.
Salah  satu  peranan  bank  syariah  adalah  memenuhi kebutuhan  modal  dan  pembiayaan.  Oleh  karena  itu  bank  syariah akan menghimpun dana dari masyarakat melalui produk pendanaan salah satunya yakni produk deposito mudharabah. Dalam hal ini BMI KCP Metro melakukannya tidak dengan prinsip bunga, melainkan dengan prinsip-prinsip yang sesuai dengan syariat Islam.
Keberhasilan  bank  dalam  menghimpun  dana  pihak  ketiga melalui  produk  deposito  mudharabah  ini  sangat  ditentukan  oleh keputusan nasabah dalam memilih produk perbankan yang dikenal dengan perilaku nasabah. Perilaku nasabah merupakan suatu proses yang  berkaitan  erat  dengan  proses  pembelian.  Perilaku  nasabah merupakan  hal-hal  yang  mendasari  nasabah  untuk  membuat keputusan  pembelian.  Ketika  memutuskan  menggunakan  suatu produk  nasabah  selalu  memikirkan  terlebih  dahulu  produk  yang akan dipilih.
23 Masri  Singarimbun  dan  Sofian  Effendi  (ED), Metode  Penelitian  Survei , (Jakarta: LP3ES, 1989), h. 263.
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
Perilaku nasabah dalam suatu perbankan akan berpengaruh terhadap keberlangsungan suatu bank. Jika nasabah lebih memilih menyimpan  dananya  maka  dana  pihak  ketiga  akan  semakin besar  begitu  juga  sebaliknya.  Seperti  yang  tergambar  di  BMI  KCP Metro  ternyata  banyak  nasabah  yang  meminati  produk  deposito mudharabah  yang  sebagian  besar  berasal  dari  kalangan  pedagang dan pengusaha. Berdasarkan hasil wawancara dapat digambarkan bahwa  semua  nasabah  berperilaku  tidak  memindahkan  dananya ke  bank  konvensional  meskipun  tingkat  suku  bunga  mengalami kenaikan dan keputusan nasabah dalam mendepositokan dananya di  BMI  KCP  Metro  dipengaruhi  oleh    beberapa  faktor  yang berbeda- beda.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  bapak  Hasan  Arifin selaku  Sub  Branch  Manager  BMI  KCP  Metro  terkait  dengan adanya  kenaikan  tingkat  suku  bunga  di  bank  konvensional  beliau mengatakan  bahwa  para  nasabah  deposito  mudharabah  BMI Kcp  Metro    tidak  tergiur  dengan  adanya  kenaikan  suku  bunga  di bank  konvensional. 24
Wawancara  dengan  bapak  Aldi  selaku Relationship  Funding ketika  peneliti  bertanya  mengenai  perbandingan  jumlah  nasabah antara  tabungan  dan  deposito  beliau  mengatakan  bahwa  jumlah nasabah  tabungan  lebih  besar  jika    dibandingkan  dengan  jumlah nasabah deposito mudharabah. Sedangkan jangka waktu simpanan yang ditawarkan oleh pihak bank ada empat yaitu jangka waktu satu bulan, tiga bulan, enam bulan dan 12 bulan. Terkait dengan jangka waktu simpanan mana yang lebih diminati oleh nasabah bapak Aldi menjelaskan bahwa para deposan lebih memilih untuk jangka waktu satu  bulan.  Meskipun  jangka  waktunya  hanya  satu  bulan  namun beliau menuturkan bahwa bagi hasilnya lebih besar jika dibanding dengan produk tabungan.
Kemudian terkait dengan faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah  mendepositokan  uangnya  di  BMI  KCP  Metro,  Bapak Aldi  memberikan  keterangan  bahwa  keputusan  nasabah  tertarik
193
mendepositokan  uangnya  di  BMI  Kcp  Metro  adalah  adanya kemudahan  yang  diberikan  untuk  mencairkan  dananya  di  mana ketika  ingin  mencairkan  dana  meski  belum  pada  waktunya  maka tidak  mendapatkan  penalti  seperti  yang  diberlakukan  di  bank konvensional  namun  hanya    diberikan  denda  Rp  30.000,-  untuk jangka waktu satu sampai tiga bulan dan Rp 50.000,- untuk jangka waktu  enam  bulan.  Ketika  peneliti  bertanya  bagaimana  perilaku nasabah  pada  saat  ada  kenaikan  tingkat  suku  bunga  di  bank konvensional.  Bapak  Aldi  menuturkan  bahwa  para  nasabah  tidak memindahkan  dananya  di  bank  konvensional  meskipun  dengan adanya kenaikan tingkat suku bunga di bank konvensional. 25
Kemudian  wawancara  selanjutnya  peneliti  lakukan  kepada nasabah  deposito  mudharabah.  Dari  empat  narasumber  yang diwawancarai  semua  menyatakan  tidak  memindahkan  dana depositonya  ke  bank  konvensional  ketika  tingkat  suku  bunga naik  dengan  berbagai  macam  alasan  yang  berpengaruh  dalam pengambilan keputusannya.
Bapak  BS  selaku  pedagang  menjelaskan,  ketika  ditanya sudah berapa lama menyimpan dananya di BMI KCP Metro bapak BS  mengaku  sudah  lama  menjadi  nasabah  deposito  mudharabah di  BMI  KCP  Metro  kurang  lebih  4  tahun.  Ketika  peneliti  bertanya berapa lama jangka waktu yang dipilih untuk menyimpan dananya beliau menyatakan jangka waktu deposito yang dipilih satu bulan dengan alasan supaya tidak terlalu lama untuk mencairkan dananya. Kemudian  ketika  peneliti  bertanya  bagaimanaa  keputusan  bapak ketika  ada  kenaikan  tingkat  suku  bunga  di  bank  konvensional bapak BS mengatakan meskipun ada kenaikan tingkat suku bunga di bank konvensional bapak BS tidak ada keinginan dan tidak akan pernah  memindahkan  dana  depositonya  ke  bank  konvensional. Sedangkan ketika ditanya apakah pernah memiliki dana deposito di bank konvensional bapak  BS mengungkapkan bahwa tidak pernah memiliki dana deposito di bank konvensional dan tidak mempunyai keinginan untuk memindahkannya ke bank konvensional. 26
25 Hasil wawancara pada tanggal  27 Agustus  2018
26 Wawancara  dengan  bapak  BS    nasabah  BMI  Kcp  Metro,  tanggal  28
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
Ibu  WS  selaku  pegawai  swasta  sudah  tiga  tahun  menjadi nasabah  deposito  mudharabah  di  BMI  Kcp  Metro.  Ibu  WS menyimpan dananya dengan jangka waktu satu bulan supaya tidak terlalu  lama  waktu  pengambilannya  karena  dikhawatirkan  ada kebutuhan  yang  mendesak  sewaktu-waktu.  Menurut  pengakuan ibu  WS  bahwa  belum  pernah  memindahkan  dananya  ke  bank konvensional  meskipun  tingkat  suku  bunga  di  bank  konvensional mengalami  kenaikan.  Ibu  WS  menuturkan  bahwa  beliau  pernah memindahkan dananya dari bank konvensional ke BMI  Kcp Metro karena alasan pribadi yang terkait dengan keharamannya mengambil hasil dari bunga. 27
Menurut  bapak  SR  selaku  wiraswasta  menuturkan  bahwa baru  tiga  tahun  bergabung  di  BMI  Kcp  Metro  sebagai  nasabah deposito  mudharabah.  Keinginan  beliau  mendepositokan  dananya di BMI Kcp Metro berawal dari ketertarikannya dari bagi hasil yang diberikan oleh BMI Kcp Metro dibandingkan dengan tingkat suku bunga yang ada di bank konvensional. Mengenai bunga bank yang lebih tinggi dari bagi hasil menurutnya tidak membuatnya tertarik untuk memindahkan dananya ke bank konvensional. 28
Ibu  JR  selaku  pedagang  menuturkan  baru  dua  tahun menyimpan  dananya  dengan  menggunakan  produk  deposito mudharabah.  Ketika  ada  kenaikan  tingkat  suku  bunga  di  bank konvensional  ibu  JR  menuturkan  merasa  tidak  tertarik  untuk memindahkan  dananya  di  bank  konvensional  karena  khawatir tidak  bisa  mengambil  dananya  sewaktu-waktu  dikarenakan  bila mengambil  dana  sewaktu-waktu  sebelum  jatuh  tempo  maka  akan dikenakan penalti sedangkan dana yang didepositokan hanya sebatas untuk tabungan pendidikan. Berbeda dengan deposito mudharabah yang ada di Bank Muamalat Indonesia Kcp Metro, dana bisa diambil sewaktu-waktu tanpa adanya penalti. 29
Agustus 2018 27 Wawancara dengan bapak WS nasabah BMI Kcp Metro pada  tanggal 28
Agustus 2018
28 Hasil wawancara pada tanggal 29 Agustus 2018
29 Hasil Wawancara pada tanggal 29 Agustus 2018
195
Sebagaimana  terungkap  dalam  pembahasan  sebelumnya bahwa para nasabah BMI KCP Metro berperilaku tidak memindahkan dananya  ke  bank  konvensional  ketika  tingkat  suku  bunga  naik. Perilaku  para  nasabah  BMI  Kcp  Metro  ini  menjadi  menarik dalam  kajian  ini  mengingat  dalam  produk  deposito  keputusan seorang  nasabah  menyimpan  dananya  karena  ingin  mendapatkan keuntungan atau yang sering disebut profit motif .
Ada  asumsi  dalam  masyarakat  bahwa  alasan    seseorang memilih  menyimpan  dananya  ke  bank  tertentu  misal  bank konvensional  BRI  ketika  bank  tersebut  memberikan  tingkat  suku bunga  yang  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  tingkat  bagi  hasil yang  diberikan  oleh  bank  syariah.  Namun  demikian  anggapan ini  tidak  selalu  benar  dalam  artian  tidak  cukup  kuat  untuk dijadikan  kesimpulan.

## Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Nasabah 2.
Telah diketahui bahwa nasabah BMI Kcp Metro berperilaku tidak  memindahkan  dana  yang  disimpannya  untuk  dipindahkan ke  bank  konvensional  meskipun  tingkat  suku  bunga  di  bank konvensional menjadi naik. Hal ini dikarenakan ada beberapa alasan yang menjadi faktor-faktornya.
Selain  adanya  faktor  dari  keempat  nasabah,  bapak  Hasan Arifin  selaku  Sub  Branch  Manager  memberikan  alasan  mengapa nasabah  BMI  Kcp  Metro  enggan  memindahkan  dananya  di  bank konvensional  karena  para  nasabah  merasa  nyaman  dengan menyimpan dananya di BMI Kcp Metro dengan alasan adanya faktor keamanan (trust) yang sudah dijamin dengan adanya LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) dan faktor yang tidak kalah pentingnya adalah masyarakat  lebih  realistis  karena  keuntungan  bagi  hasil  yang diberikan kepada nasabah lebih nyata dibandingkan dengan tingkat suku bunga di bank konvensional. 30
Kemudian  berdasarkan  hasil  wawancara  peneliti  kepada bapak  Aldi  selaku  Relationship  Funding  BMI  Kcp  Metro  terkait
30 Wawancara dengan bapak Hasan Arifin selaku Sub Branch Manager BMI Kcp Metro, tanggal 16 Juli 2018
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....
faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  tidak  memindahkan  dananya ke  bank  konvensional  beliau  menyampaikan  dikarenakan  para nasabah  merasakan  adanya  kedekatan  dengan  BMI  Kcp  Metro secara  emosional. 31
Selanjutnya  menurut  nasabah  bapak  BS  ketika  ditanya mengenai  alasannya  tidak  mau  memindahkan  dananya  di  bank konvensional karena dilarang dalam Islam serta adanya kenyamanan dan  kepercayaan  hati  untuk  menyimpan  dananya  di  BMI  Kcp Metro. Kemudian ketika ditanya mengenai bagi hasil yang didapat bapak  BS  menyatakan  bahwa  keuntungan  yang  diberikan  cukup besar meskipun tidak pasti dan tetap seperti yang ada dalam bank konvensional namun pengelolaannya lebih syar’i. 32
Selanjutnya  Ibu  WS  menyatakan  alasannya  yang  tidak jauh  berbeda  dengan  pengakuan  bapak  BS  selain  karena  adanya keharaman  dalam  agama  Islam  juga  karena  alasan  rasa  nyaman yang  didapat  karena  dana  yang  disimpan  dilindungi  oleh  LPS (Lembaga  Penjamin  Simpanan)  sedangkan  mengenai  keuntungan yang didapat lebih realistis karena dana yang disimpan di BMI KCP Metro benar-benar dialokasikan pada kegiatan sektor riil sehingga keuntungan yang diberikan kepada nasabah bervariasi dari waktu ke waktu. Ketika keuntungan yang didapat BMI KCP Metro besar maka yang  akan  diberikan  kepada  nasabah  otomatis  besar  begitu  juga sebaliknya ketika keuntungan yang didapat kecil maka keuntungan yang diberikan kepada nasabah juga kecil. 33
Wawancara selanjutnya dengan bapak SR yang mengatakan tentang  ketertarikannya  menyimpan  dananya  di  BMI  Kcp  Metro karena  keuntungan  yang  diberikan  benar-benar  nyata  bersifat fleksibel  mengikuti  keuntungan  yang  didapat  dari  bank  BMI KCP  Metro.  Menurutnya  bunga  sudah  ditentukan  di  awal  berapa keuntungan yang akan didapatkan berbeda dengan bagi hasil hanya
31 Wawancara dengan bapak Rinaldi selaku Relationship Funding BMI Kcp Metro, tanggal 17 Juli 2018
32 Wawancara dengan bapak BS Nasabah BMI Kcp Metro, tanggal 23 Juli 2018 33 Wawancara  dengan  Ibu  WS  Nasabah  BMI  Kcp  Metro,  tanggal  23  Juli 2018
197
nisbahnya saja yang ditentukan di awal. Semakin lama jangka waktu yang diambil maka nisbah bagi hasilnya juga semakin banyak untuk nasabah penyimpan. 34
Selanjutnya  menurut  Ibu  JR  menyatakan  bahwa ketertarikannya  menyimpan  dana  di  BMI  Kcp  Metro  karena  dana bisa  diambil  sewaktu-waktu  tanpa  ada  penalti  dan  sudah  kenal dengan pegawai BMI Kcp Metro. Selain dari hal tersebut ibu JR juga mengemukakan bahwa penilaian yang dilakukan oleh Ibu JR adalah berapa besar keuntungan yang akan diberikan bank, karena dengan melihat keuntungan hati saya terketuk dan menjadi percaya untuk menyimpan dana di BMI KCP Metro.

## kesimpulan F.
Perilaku  nasabah  deposito  mudharabah  BMI  KCP  Metro tidak  memindahkan  dananya  di  bank  konvensional  pada  saat tingkat suku bunga mengalami kenaikan. Perilaku nasabah BMI KCP Metro tidak sejalan dengan teori yang mengatakan bahwa tingginya minat  nasabah  mendepositokan  dananya  seiring  sejalan  dengan tingkat  bunga.
Perilaku  tersebut  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor    yaitu keuntungan  yang  diperoleh  nasabah  sesuai  dengan  pendapatan bank, dana bisa diambil sewaktu-waktu dengan sanksi yang sangat kecil,  ingin  terhindar  dari  riba,  adanya  rasa  aman  dan  nyaman karena yang disimpan di BMI dijamin oleh LPS, dana yang disimpan diputar  dalam  sektor  riil,  dan  adanya  kedekatan  personal  dan hubungan  yang  baik  yang  bisa  membangun trust antara  nasabah dan  BMI  KCP  Metro.  Perilaku  nasabah  bukan  hanya  dipengaruhi oleh aspek keuntungan saja namun adanya aspek spiritualitas yang nyaman karena sejalan dengan nilai-nilai Islam.
Untuk meningkatkan pemahaman nasabah terhadap produk deposito  mudharabah  maka  sebaiknya  pihak  Bank  Muamalat Indonesia  Kcp  Metro  lebih  meningkatkan  promosinya  kepada masyarakat khususnya masyarakat Kota Metro.
34 Wawancara dengan bapak SR Nasabah BMI Kcp Metro, tanggal 23 Juli 2018
Perilaku Nasabah Deposito Mudharabah terhadap bi....

## DaFtar Pustaka
Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan , Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2010 Anwar Prabu Negara, Perilaku Konsumen, Bandung: Refika Aditama,
2009
Christoper  Pass  &  Bryan  Lowes, Kamus  Lengkap  Ekonomi ,  Jakarta: Erlangga, 1994 Dadang Romansyah, Penentuan Rate Bagi Hasil Deposito Mudharabah Bank  Syariah  Di  Indonesia  (Analisis  Teori  dan  Praktik) , disampaikan pada acara MES GOES TO CAMPUS National Seminar  on  Islamic  Banking  Research  Aula  Universitas Paramadina, 30 Juli 2009 Masri Singarimbun dan Sofian Effendi (ED), Metode Penelitian Survei , Jakarta: LP3ES, 1989 Muhamad, Lembaga-lembaga Keuangan Umat , Yogyakarta: UII Press,
2000
Muhamad, Manajemen Bank Syariah , Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2002
Muhamad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Profit Margin pada Bank
Syariah, Yogyakarta: UII Press, 2004 Muhammad  Ghafur  Wibowo, Potret  Perbankan  Syariah  Di  Indonesia Terkini  (Kajian  Kritis  Perkembangan  Perbankan  Syariah) , Yogyakarta: Biruni Press, 2007 Muhammad Nejatullah Siddiqi, Bank Islam , Bandung: Pustaka, Cet. Ke-1, 1984
Nugraha J. Setiadi, Perilaku Konsumen , Jakarta: Kencana, 2010 Panji Anoraga, Manajemen Bisnis , Jakarta: Rineka Cipta, 2004 Philip Kotler dan Kevin Lane Keller, Manajemen Pemasaran , Jakarta: Erlangga, 2007 Yuli  Sefentina,  Pengaruh BI  Rate  dan  Bagi  Hasil  Terhadap  Tingkat Deposito  Mudharabah  Pada  BMI  dan  BSM ,  Skripsi,  Jurusan Syaraiah  dan  Ekonomi  Islam,  STAIN  Batusangkar, Batusangkar, 2005