AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333

## AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam
Journal homepage: https://journal.stiba.ac.id/index.php/khiyar/index

## Hukum Pemakaian Sistem Pembayaran Shopee PayLater dalam Jual Beli Online Menurut Perspektif Fikih Muamalah
The Law on the Use of the Shopee PayLater Payment System in Online Buying and Selling According to the Muamalah Fiqh Perspective
Andi Dahmayanti a , Syamsiah Nur b , Miftahul Jannah c
a Sekolah Tinggi Ilmu Islam dan Bahasa Arab (STIBA) Makassar, Indonesia; Email: dahmayanti@stiba.ac.id
b Sekolah Tinggi Ilmu Islam dan Bahasa Arab (STIBA) Makassar, Indonesia; Email: syamsiahnur@stiba.ac.id
c Sekolah Tinggi Ilmu Islam dan Bahasa Arab (STIBA) Makassar, Indonesia; Email:
prmbawaalquran@gmail.com A R T I C L E  I N F O A B S T R A C T Article history: Received: 23 January 2024 Revised: 16 March 2024 Accepted: 2 May 2023 Published: 24 May 2024 Shopee  PayLater  is  an  online  buying  and  selling  system  that  is  paid  in installments with the terms and conditions applied by Shopee. This research aims to find out how muamalah jurisprudence reviews the payment system using Shopee PayLater. This research is a qualitative descriptive research (library research) with a normative juridical approach method. The results of research on Shopee PayLater contracts including qarḍ contracts, namely Shopee PayLater electronic money loans for e-commerce, show that these loans are not permitted because they contain elements that are contrary to Islamic law, namely the element of usury. The implication of this research is that all parties, especially Shopee users, should pay more attention to the contracts used in transactions so as not to fall into contracts that contain prohibited elements in the Shari'a. Keywords: Payment System, Shopee PayLater, Fiqh Muamalah A B S T R A K
Shopee PayLater merupakan sistem jual beli online yang dibayar secara cicil dengan syarat dan ketentuan yang diterapkan oleh pihak Shopee . Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana tinjauan hukum fikih muamalah terhadap sistem pembayaran menggunakan Shopee PayLater. Penelitian ini merupakan  penelitian  deskriptif  kualitatif  (penelitian  pustaka)  dengan metode pendekatan  yang digunakan yuridis normatif. Hasil penelitian akad Shopee PayLater meliputi akad qarḍ yaitu pinjaman uang elektronik Shopee PayLater pada e-commerce menunjukkan  bahwa  pinjaman  tersebut  tidak diperbolehkan karena di dalamnya terdapat unsur yang bertentangan dengan syariat Islam yaitu unsur riba. Implikasi dalam penelitian ini bahwa kepada seluruh pihak, khususnya pengguna Shopee sebaiknya lebih memperhatikan akad yang digunakan dalam bertransaksi agar tidak terjatuh dalam akad yang mengandung unsur-unsur terlarang dalam syariat.

## How to cite:
Andi  Dahmayanti,  Syamsiah  Nur,  Miftahul  Jannah,  “Hukum  Pemakaian  Sistem  Pembayaran Shopee  PayLater dalam Jual Beli Online Menurut Perspektif Fikih Muamalah”, AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam Vol. 4, No. 1 (2024): 12-30. doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333.

## PENDAHULUAN
Manusia  adalah  makhluk  sosial  yaitu  makhluk  yang  dalam  kehidupan  sehari- harinya  tidak  dapat  hidup  dan  berinteraksi  sendiri  atau  mencukupi  kebutuhan  sendiri.
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Dalam  memenuhi  kebutuhannya  manusia  harus  memperhatikan  syariat  Islam.  Akhlak, akidah,  dan  syariat    merupakan  bagian  dalam  Islam.  Syariat  terdiri  dari  dua  bidang: muamalah  (sosial)  dan  ibadah.  Muamalah  adalah  suatu  cara  yang  mengatur  interaksi manusia dengan sesamanya, sedangkan ibadah adalah cara mereka berhubungan dengan sang  pencipta-Nya. 1 Jual  beli  merupakan  aktifitas  yang    sangat  penting  bagi  manusia dalam memenuhi kebutuhan hidupnya. Mengingat aktifitas tersebut sangat penting, maka Islam mengatur ketentuan yang baik agar aktifitas jual beli tersebut tidak hanya sekedar mendapatkan kepuasan semata namun juga mendapatkan keberkahan dari Allah Swt. 2 Pada dasarnya Islam tidak mengharamkan perdagangan atau perniagaan kecuali perniagaan tersebut mengandung unsur- unsur kezaliman, penipuan ( garar ), eksploitasi atau menjual  barang-barang  yang  dilarang. 3 Di  antara  prinsip-prinsip  syariah  yang  terkandung dalam  muamalah  adalah  Allah  Swt.  telah  memerintahkan  hamba-Nya  untuk  beribadah kepada-Nya  dengan  segala  bentuk  usaha  untuk  mendapatkan  rezeki.  Dimana  dalam melakukan usaha tersebut, Allah Swt. telah menetapkan batasan dan prinsip-prinsip etika untuk memastikan bahwa usaha mereka akan menghasilkan hasil yang bermanfaat dan halal tanpa terpengaruh oleh hawa nafsu atau kepentingan pribadi mereka sendiri. Dengan harapan bahwa usaha jual beli yang dilakukan tersebut hendaknya sesuai dengan prinsip- prinsip  syariat  sebagaimana  Allah  Swt.  berfirman  dalam  kitab-Nya  dalam  Q.S.  al- Rum/30: 39;
ْْمُتْ يَ تآ ْاَمَو ْ ْْهَللّا َْدْنهع ْوُبْرَ ي َْلَف ْهساَنلا ْهلاَوْمَأ ْ هف َْوُ بَْيَهل ًْبهر ْْنهم ْْمُتْ يَ تآ ْاَمَو َْنوُفهعْضُمْلا ُْمُه َْكهئََٰلوُأَف ْهَللّا َْهْجَو َْنوُديهرُت ْ ةاَكَز ْْنهم Terjemahannya :
Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada harta manusia,  maka  riba  itu  tidak  menambah  pada  sisi  Allah.  Dan  apa  yang  kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridhaan Allah, maka  (yang  berbuat  demikian)  itulah  orang-orang  yang  melipat  gandakan (pahalanya). 4
Bisnis  online  adalah  salah  satu  transaksi  jual  beli  yang  paling  populer  saat  ini. Bisnis online menjadi lebih luas dan efektif dalam memperkenalkan bisnis kepada banyak pelanggan di seluruh dunia tanpa batasan jarak atau regional. Fungsi pasar tersebut sama dengan  pasar  tradisional,  akan  tetapi  pasar  ini  lebih  canggih  dengan  bantuan  jaringan untuk  mendukung  pasar  agar  dapat  secara  efektif  menyediakan  informasi  terkini  dan layanan untuk pembeli dan penjual yang berbeda-beda. Ini memungkinkan pembeli untuk berbelanja tanpa meninggalkan rumah dengan ponsel mereka.
Di era digital saat ini, banyak pebisnis bersaing untuk menarik pelanggan. Untuk memudahkan bertransaksi melalui internet, ada banyak layanan yang tersedia, seperti jual beli online, e-banking , smart business , pembayaran tagihan, pemesanan tiket transportasi, pesan kamar hotel, pinjaman online, bahkan kredit online yang sedang berkembang pesat.
1 Eko Suprayitno, Ekonomi IslamSuprayitno (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005).
2 Syamsiah Nur, Andi Dahmayanti, and Miftahul Jannah, “Shopee PayLater Voucher Pada Jual Beli Online  Dalam  Perspektif  Fikih  Muamalah  Kontemporer”  3,  no.  2  (November  9,  2023):  96–113, https://doi.org/10.36701/al-khiyar.v3i2.1048.
3 Syamsiah Nur and Muftiha Aulia Rahmah N, “Investasi Emas Online Pada Aplikasi Marketplace Tokopedia  Dalam  Perspektif  Fikih  Muamalah:,” AL-KHIYAR:  Jurnal  Bidang  Muamalah  Dan  Ekonomi Islam 2, no. 2 (October 18, 2022): 156–69, https://doi.org/10.36701/al-khiyar.v2i2.652.
4 Kementrian Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemahan , Cet. 1 (Jakarta: Lajnah Pentasihan Mushaf Al- Qur’an, 2019).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Masyarakat beralih dari penggunaan teknologi berbasis internet ke penggunaan manual karena berbagai kemudahan yang ditawarkan oleh e-commerce . Karena semakin populernya e-commerce , kredit online muncul. Kartu kredit ini disukai  karena  memudahkan  transaksi  online.  Karena  sistem  ini  memungkinkan pembelian barang dengan kredit tanpa menggunakan kartu kredit, tidak mengherankan bahwa  hal  itu  menjadi  topik  diskusi  yang  populer  di  masyarakat. Shopee.co.id adalah salah  satu  toko  online  dengan  kredit. Shopee adalah  platform  perdagangan  elektronik yang  didirikan  oleh  SEA  Group  yang  berkantor  pusat  di  Singapura  pada  tahun  2015. Shopee  sekarang  beroperasi  di  Malaysia,  Thailand,  Taiwan,  Indonesia,  Vietnam,  dan Filipina, serta hampir di seluruh negara. 5
Fitur  pembayaran Shopee  PayLater ( SPaylater) adalah  solusi  pinjaman  instan hingga  jutaan  rupiah  yang  memberi  kemudahan  bagi  pengguna  untuk  bayar  belanjaan pada tanggal dimulainya dan dibayar dibulan berikutnya, atau dengan fasilitas cicilan 1x, 3x,  6x,  hingga  12x  tanpa  memerlukan  kartu  kredit.  Fitur PayLater ini  disediakan  oleh Shopee melalui  kerja  sama  dengan  PT  Lentera  Dana  Nusantara  (LDN),  dengan  sistem lending Peer to Peer . Penggunaan Shopee PayLater hanya untuk membayar belanjaan di Shopee , sehingga tidak dapat digunakan untuk membeli produk dari kategori kupon atau produk digital. Jumlah batas pinjaman Shopee PayLater tersebut  akan terlihat  di  saldo Shopee PayLater secara otomatis, namun saldo tersebut tidak dapat dicairkan. 6
Kehadiran Shopee  PayLater dapat  dirasakan  manfaatnya  bukan  hanya  oleh penjual  di Shopee saja,  namun  saat  ini  juga  dapat  dirasakan  oleh  pengguna Shopee. Manfaat lain dari Shopee PayLater yaitu memberi kemudahan layanan dengan pembelian barang  dapat  diterima  terlebih  dahulu  namun  pembayaran  dapat  dilakukan  pada  bulan berikutnya dengan tagline bayar nanti.
Shopee PayLater kini makin fleksibel selain digunakan untuk  belanja online di Shopee dan aplikasi yang bekerja sama dengan Shopee. Shopee PayLater kini bisa juga bayar  pesanan  yaitu  kita  dapat  membayar offline di merchant  Shopee  PayLater untuk belanja di bawah Rp. 50.000,- ribu, pilihan yang tersedia adalah beli sekarang bayar bulan depan.  Sedangkan  untuk  pesanan  Rp.  50.000,-  ke  atas,  bisa  dengan  cicilan  1x,  3x,  6x, hingga 12x. Dengan adanya Shopee PayLater kita bisa makan di restoran, berbelanja di minimarket,  memesan  tiket  pesawat  dan  masih  banyak  lagi  dengan  bayarnya  pakai Shopee PayLater.
Tagihan  dan  sistem  pembayaran Shopee  PayLater mirip  dengan  pembayaran dengan  kartu  kredit.  Pengguna  harus  membayar  tagihan  mereka  sesuai  dengan  jumlah dan  jatuh  tempo  setelah  melakukan  transaksi  menggunakan Shopee  PayLater .  Jika pembayaran gagal dilakukan, akan dikenakan denda sebesar 5% dari total tagihan. Shopee akan  menghubungi  pelanggan  melalui  nomor  handphone  mereka  yang  terdaftar  jika mereka  terlambat  membayar  tagihan.  Setelah  itu, Shopee akan  datang  ke  rumah pelanggan untuk menagih hutang. Shopee memberikan wewenang kepada Asia Collect , seorang pihak ketiga, untuk menyelesaikan hutang jika mereka tidak dapat membayar. 7 Dari penjelasan tersebut maka mengetahui bahwa Shopee PayLater mempunyai kelebihan dan kekurangan. Kelebihannya adalah menawarkan produk pinjaman dana, dan
5 “Shopee,” wikipedia, n.d., https://id.m.wikipedia.org/wiki/Shopee.
6 “SpayLater  -  Pembayaran  Bagaimana  Prosedur  Pembayaran  Menggunakan  SpayLater,”  n.d., https://help.shopee.co.id/portal/article/73455-[SPayLater---Pembayaran]-Apa-Syarat-&Ketentuan pembayaran-menggunakan-SPayLater%3F.
7 Anisa Rizky Ananda, “Penagih Shopee PayLater Meminta Foto,” n.d.,
https://mediakonsumen.com.
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
mereka telah membantu usaha kecil dan menengah (UKM) mendapatkan pinjaman modal di  seluruh  wilayah  Indonesia.  Kekurangan Shopee  PayLater adalah  tidak  ada  toleransi keterlambatan pembayaran; jika terlambat, maka akan dikenakan denda. Selain itu, tidak semua orang dapat melakukan pengajuan karena mereka perlu mendapatkan rekomendasi dari Shopee terlebih  dahulu. 8 Penelitian  ini  akan  mengkaji  bagaimana  hukum  fikih muamalah modern menganalisis sistem pembayaran Shopee PayLater .
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana  tinjauan  hukum  fikih muamalah  terhadap  sistem  pembayaran  menggunakan Shopee  PayLater .  Penelitian  ini dilakukan  dengan  metode  pustaka  melalui  pendekatan  yuridis  dan  normatif.  Untuk mengumpulkan  data,  penelitian  ini  menganalisis  buku,  catatan  literatur,  dan  berbagai laporan  yang  relevan.  Analisis  data  bersama  dengan  analisis  isi  digunakan  dalam penelitian  ini.  Penelitian  ini  menganalisis  sistem  pembayaran Shopee  Paylater dan melihat apakah ulama fikih mengizinkannya.
Kajian  terhadap  karya-karya  ulama  fiqih  yang  berkaitan  dengan  masalah  yang dibahas  dilakukan  untuk  mendukung  penelitian  yang  komperehensif  tentang  masalah tersebut , diantaranya:
1. Kitab berjudul al-Fiqh al-Islāmῑ wa Adillatuhu 9 karya Waḥbah al-Zuhailī. Kitab ini membahas  masalah  fikih  islam,  pembahasan  fikih  dalam  buku  tersebut  membahas tentang masalah-masalah kontemporer (fikih modern) yang sangat berkaitan dengan judul yang diteliti, karena dalam pembahasan buku terdapat bagian yang membahas mengenai  pengertian  fikih  muamalah,  pengertian qarḍ ,  pengetian  riba  dan  jenis- jenisnya.
2. Kitab  berjudul al-Fiqh  ‘alā  al-Mazāhib  al-Arba’ah 10 .  Karya  Abdurraḥmān  bin Muḥammad ‘Āwad al-Jazīri. Kitab ini membahas tentang masalah-masalah fikih yang sangat berkaitan dengan judul skripsi yang diteliti, seperti pengertian qarḍ, syarat dan rukun qarḍ , pengertian riba, dan macam-macam riba dan pengertian hibah.
3. Kitab berjudul Buku Harta Haram Muamalat Kontemporer 11 . Buku ini karya Erwandi Tarmizi,  MA menjelaskan tentang pengertian  riba, hukum  riba, bentuk  bentuk  riba, rukun  riba,  syarat  syarat  riba,  pengertian qarḍ ,  hibah  dan  masalah  masalah kontemporer  yang  dapat  dijadikan  sebagai  referensi  penulis  yang  berkaitan  dengan penelitian ini.
4. Kitab berjudul Fikih Sunnah 12 yang ditulis oleh Sayyid Sābiq. Kitab ini menjelaskan secara  rinci  masalah-masalah  fikih  seperti qarḍ ,  riba,  hibah  dan  masalah-masalah kontemporer yang dapat dijadikan sebagai salah satu referensi.
5. Kitab Bidāyah al-Mujtahid wa Nihayah al-Muqtaşid 13 yang ditulis oleh  Muhammad Ibnu  Ahmad  Ibnu  Muḥammad  Ibnu  Aḥmad  Ibnu  Rusyd.  Kitab  ini memiliki  2 jilid, pada jilid ke 2 dari Kitab ini menjelaskan mengenai hukum qarḍ , hibah, dan akad  yang menjadi sebab menuju riba dan jual beli hingga waktu tertentu yang dapat dijadikan sebagai referensi penulis yang berkaitan dengan penelitian ini.
Adapun penelitian terdahulu yang menjadi referensi dalam penelitian ini adalah:
8 Septiady Septiady, “Pengalaman Menggunakan Shopee PayLater,” n.d., https://cryptoharian.com.
9 Wahbah al-Zuhaili, Fiqh Al-Islām Wa Adillatuhu , Cet. II (Beirut: Dār al-Fikr, 1985).
10 Abdurrahmān  bin  Muhammad  ‘Awad  al-Juzaīri, Al-Fiqh  ‘Ala  al-Mazāḥib  al-Arba’Aḥ ,  Juz  2 (Beirut: Dār al-kutub al-‘Ilmiyah, 2003).
11 Erwandi Tarmizi, Harta Haram Muamalat Kontemporer , Cet. 22 (Bogor: PT Bekah Mulia Insani, 2019).
12 Sayyid Sābiq, Fikih Sunnah , Jilid 5, Cet. III (Beirut: Dār al-Kitāb al-‘Arabī, 1977).
13 Abu  al-Walid  Muḥammad  bin  Aḥmad  bin  Muḥammad  bin  Aḥmad  bin  Rusyd, Bidāyah  Al- Mujtahid Wa Nihāyah al-Muqtaşid, Cet. I (Qāhira: Dār ibnu Jauzῑ, 2014).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
a. Penelitian yang dilakukan oleh Nadia Rohma Safitri (2022) Universitas Islam Negeri, Kiai  Haji  Ahmad  Siddiq  Jember  dengan  judul:  Sistem Shopee  PayLater dalam pembayaran jual beli online perspektif kompilasi Hukum Ekonomi Syariah 14 . Dalam dalam penelitian ini dijelaskan mengenai sistem Shopee PayLater dalam pandangan hukum  ekonomi syariah  bahwa Shopee  PayLater boleh dilakukan  apabila tidak ada tambahan  didalamnya.  Adapun  penelitian  yang  akan  penulis  kaji  mengenai mekanisme  akad  jual  beli  menggunakan Shopee  PayLater dalam  perspektif  fikih muamalah.
b. Penelitian yang dilakukan oleh Amtricia Ananda yang berjudul: Analisis Hukum Islam terhadap pinjaman uang elektronik Shopee PayLater di marketplace Shopee . 15 Dalam penelitian ini penulis memaparkan praktik penggunaan uang elektronik Shopee yang dikaji  dari  sudut  pandang  Hukum  Islam.  Penelitian  ini  menjelaskan  bahwa  praktik penggunaan Shopee  PayLater tidak  sesuai  dengan  prinsip  syariah  sehingga  tidak diperbolehkan  karena  mengandung  unsur  riba  dan  mendiskusikan  perbedaan  fatwa MUI  tentang  pembolehan  menggunakan  uang  elektronik Shopee  PayLater .  Adapun penelitian  yang  akan  penulis  kaji mengenai  praktik  penggunaan Shopee  PayLater dalam perspektif fikih muamalah.
c. Penelitian yang dilakukan oleh Rohmatul Hasanah (2020) Hukum Ekonomi Syariah Fakultas  Syariah  Institut  Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Purwokerto  dengan  judul: Tinjauan Hukum Islam terhadap praktik kredit Shopee PayLater . 16 Dalam penelitian ini penulis menekankan praktik kredit Shopee PayLater dari marketplace Shopee yang dilihat dari perspektif Fikih Islam. Adapun penelitian yang akan penulis kaji mengenai praktik penggunaan Shopee PayLater dalam perspektif fikih muamalah.
d. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sonia  Aftika  (2021)  Manajemen  Bisnis  Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung dengan  judul:  Pengaruh  Penggunaan  Sistem  Pembayaran Shopee  PayLater “Bayar Nanti” Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa UIN Raden Intan Lampung Dalam Perspektif  Bisnis  Syariah. 17 Pada  penelitian  ini  penulis  menjelaskan  tentang  sistem pembayaran Shopee PayLater “bayar nanti” dalam perspektif bisnis syariah dan juga menjelaskan tentang pengaruh signifikan terhadap perilaku konsumtif mahasiswa UIN raden intan Lampung. Adapun penelitian yang akan penulis kaji mengenai penggunaan Shopee  PayLater dalam  perspektif  Fikih  Muamalah  dan  menjelaskan  tentang pembayaran Shopee PayLater fokus pada tinjauan fikih mualamah.
e. Kelima, Jurnal yang ditulis oleh Budi Putri Utami yang berjudul: praktek kredit barang melalui Shopee  PayLater dari marketplace  Shopee berdasarkan  Hukum  Ekonomi Islam  dan  Kitab  Undang  Undang  Hukum  Perdata. 18 Penulis  ini  membandingkan hukum kebolehan praktek kredit barang berdasarkan hukum ekonomi Islam dan kitab
14 Nadia Rohma Safitri, “Sistem Shopee PayLater Dalam Pembayaran Jual Beli Online Perspektif Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah” (Jember, Fak. Ekonomi Syariah UIN Kiai Haji Ahmad Siddiq, 2022).
15 Amtricia Ananda, “Analisis Hukum Islam Terhadap Pinjaman Uang Elektronik Shopee Paylater Di Marketplace Shopee” (Universitas Negeri Surabaya, 2022).
16 Rohmatul  Hasanah,  “Tinjauan  Hukum  Islam  Terhadap  Praktik  Kredit  Shopee  PayLater  Dari Marketplace Shopee” (Purwokerto, Fak. Syariah IAIN Purwokerto, 2020).
17 Sonia  Aftika,  “Pengaruh  Penggunaan  Sistem  Pembayaran  Shopee  PayLater  ‘Bayar  Nanti’ Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa UIN Raden Intan Lampung Dalam Perspektif Bisnis Syariah” (Lampung, Fak. Ekonomi dan Bisnis UIN Raden Intan Lampung, 2021).
18 Budi Puteri Utami, “Praktek Kredit Barang Melalui Shopee PayLater Dari Marketplace Shopee Berdasarkan  Hukum  Ekonomi  Islam  Dan  Kitab  Undang  Undang  Hukum  Perdata”  (Sumatera  Utara, Universitas Muhammadiyah, 2021).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
undang  undang  hukum  perdata.  Adapun  penelitian  yang  akan  penulis  kaji  adalah pandangan ulama fikih terkait penggunaan Shopee PayLater.

## PEMBAHASAN

## A. Pengertian Fikih Muamalah
Secara  bahasa  (etimologi)  fikih  berasal  dari  kata faqīha yang  berarti  paham. Muamalah berasal dari kata ‘amila yang berarti melakukan sesuatu, bertindak, atau al- Amaliyah mengacu  pada  amaliah  (aktivitas),  baik  itu  aktivitas  hati  seperti  niat  atau aktivitas lain seperti membaca Al-Qur'an.an, salat, jual-beli, dan sebagainya. Muamalah tersebut meliputi transaksi-transaksi harta benda seperti jual beli, pernikahan, dan hal-hal yang  berkaitan  dengannya,  urusan  persengketaan,  seperti  gugatan,  peradilan,  dan sebagainya, dan pembagian warisan.
Jika dibandingkan dengan muamalah sebagai bagian dari kategori hukum Islam yang  dibuat  oleh  ulama  klasik  (ibadah  dan  muamalah),  fikih  muamalah  saat  ini  lebih khusus  dan  lebih  sempit.  Fikih  muamalah  adalah  peraturan  yang  berkaitan  dengan hubungan  kebendaan,  yang  dikenal  sebagai  hukum private oleh  ahli  hukum  positif. Dalam arti ini, hukum privat hanya berkaitan dengan hak manusia satu sama lain, seperti hak penjual untuk menerima uang dari pembeli dan hak pembeli untuk menerima barang dari penjual. 19
Karena muamalah adalah bagian penting dari kehidupan manusia, terutama dalam hal ekonomi, Islam juga mengatur aktivitas muamalah. Kecuali ada dalil yang melarang, hukum  asal  muamalah  boleh  diterapkan.  Sebagaimana  perkataan  perkataan  al-Syaṭībī dalam kaidah dikatakan:
ُةَحَبَيْلْا َ يتَلاَماَعُمْلا  يفِ ُلْصَلأْا
اَهيْيْيرَْتَ ىَلَع ٌلْييلَد الُدَي نَأ  الَّيإ 20
Artinya:
Hukum  dasarnya  semua  bentuk  muamalah  boleh  dilakukan,  kecuali  ada  dalil mengharamkannya.
Hukum  asal  persyaratan  dalam  transaksi  dijelaskan  dalam  kaidah  tersebut, sebagaimana  telah  ditunjukkan.  Sebagaimana  hukum  asal  muamalah  itu  sendiri, persyaratan  tersebut  adalah  halal  dan  diperbolehkan,  kecuali  ada  bukti  yang  melarang. Tidak mungkin bagi  seseorang untuk  melarang suatu  persyaratan yang disepakati oleh pelaku akad muamalah kecuali ada bukti yang menunjukkan bahwa persyaratan tersebut dilarang.
Al-Qur'an telah mengatur manusia untuk memenuhi kebutuhan materinya. Salah satu  cara  manusia  memenuhi  kebutuhan  materinya  adalah  dengan  berinteraksi  dengan orang  lain,  seperti  membeli  barang,  meminjam  uang,  atau  meminjamkan  uang  kepada orang yang membutuhkan. Prinsip pinjam meminjam atau utang piutang ini adalah salah satu bentuk tolong menolong sesama manusia. Sebagaimana Allah Swt. berfirman  dalam Q.S. Al-Māidah/5 ayat 2 :
يْثْيْلَّا ىَلَع اْوُ نَواَعَ ت  َلََّو  ۖىٰوْقا تلاَو يريبْلا ىَلَع اْوُ نَواَعَ تَو ۖ يناَوْدُعْلاَو َٰرللّا اوُقا تاَو يباَقيعْلا ُدْييدَش َٰرللّا انيا Terjemahnya:
19 Wahbah al-Zuhaili, Fiqh Al-Islām Wa Adillatuhu , Cet. II (Beirut: Dār al-Fikr, 1985).
20 Jalāluddin  Abdurrāḥman  al-Suyūtī, Al-Asybāh  Wa  al-Naẓair  Fī  Qawāid  Wa  Furū’i  Fiqh  al- Syāfi’iyyah, Cet. I (Beirut: Dār al-Kutub al-‘Ilmiyyah, 1983).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Tolong-menolonglah  kamu  dalam  (mengerjakan)  kebajikan  dan  takwa, dan jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan  permusuhan.  Bertakwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah sangat berat siksaan-Nya. 21
Salah  satu  bentuk  tolong  menolong  yang  disebutkan  di  atas  adalah  dengan melakukan perbuatan baik, seperti meminjamkan utang kepada orang yang membutuhkan tanpa  meminta  imbalan  tambahan.  Karena  meminjamkan  utang  kepada  orang  lain  dan terdapat tambahan di dalamnya, maka itu tidak meringankan beban orang lain, akan tetapi malah  menambah  penderitaan  orang  lain.  Sebagaimana  Allah  Swt.  berfirman  dalam kitab-Nya dalam Q.S. Al-Baqarah/2: 275.
ٰذ   يرسَمْلا َنيم ُنٰطْياشلا ُهُطابَخَتَ ي ْييذالا ُمْوُقَ ي اَمَك  الَّيا َنْوُمْوُقَ ي  َلَّ اوٰبيررلا َنْوُلُكَْيَ َنْييذالَا ُلْثيم ُعْيَ بْلا اَانَّيا آْْوُلاَق ْمُانََّيبَ َكيل
َم هَء ۤاَج ْنَمَف  اوٰبيررلا َمارَحَو َعْيَ بْلا ُٰرللّا الَحَاَو ۘاوٰبيررلا هُرْمَاَو َفَلَس اَم هَلَ ف ىٰهَ تْ ناَف هيربار ْنيرم ٌةَظيعْو َداَع ْنَمَو   يٰرللّا  َلَيا
نْوُديلٰخ اَهْ ييف ْمُه ۚ يراانلا ُبٰحْصَا َكِٕى ۤ ٰلوُاَف Terjemahnya:
Orang-orang  yang  memakan  (bertransaksi  dengan)  riba  tidak  dapat  berdiri, kecuali  sepertiorang  yang  berdiri  sempoyongan  karena  kesurupan  setan. Demikian itu terjadi karena mereka berkata bahwa jual beli itu sama dengan riba. Padahal, Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Siapa pun yang telah sampai kepadanya peringatan dari Tuhannya (menyangkut riba), lalu dia berhenti sehingga apa yang telah diperolehnya dahulu menjadi miliknya dan urusannya  (terserah)  kepada  Allah.  Siapa  yang  mengulangi  (transaksi  riba), mereka itulah penghuni neraka. Mereka kekal di dalamnya. 22
B. Teori Qarḍ
1. Pengertian Qarḍ 23
Secara  bahasa, qarḍ berarti al-qaṭ. Harta  yang  diberikan  kepada orang yang meminjam  (debitur)  disebut qarḍ, karena  merupakan  potongan  dari  harta  orang  yang memberikan  pinjaman  (kreditur).  Adapun qarḍ secara  istilah  (terminologi)  para  ulama berbeda pendapat sesuai dengan mazhabnya masing-masing yaitu:
a. Mazhab Ḥanafi
Para Ulama berpendapat bahwa qarḍ adalah harta yang diberikan sebagai modal untuk  dijalankan  dengan  ketentuan  bahwa  ketika  harta  tersebut  dikembalikan maka harus semisal dengan harta yang dikembalikan kepada pemiliknya. Batasan semisal adalah asal  jenisnya tidak jauh berbeda. Kategori ini meliputi kesamaan untuk ditakar, ditimbang, dan dihitung jumlahnya.
b. Mazhab Maliki
Para Ulama berpendapat bahwa qarḍ adalah adalah penyerahan barang berharga kepada orang lain. Orang yang menerima modal dari pemberinya memiliki hak untuk mengambil barang tersebut dari orang yang menerima modal.
21 Kementerian Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahan (Cet. I; Jakarta: Lajnah Pentasihan Mushaf Al-Qur’an, 2019),  h. 106.
22 Kementerian Agama RI, Al- Qur’an Dan Terjemahan , Cet. I (Lajnah Pentasihan Mushaf Al- Qur’an, 2019).
23 Abdurraḥman  Al-Juzaīri, Al-Fiqh  ‘Ala  Mazahib  al-Arba’Ah (Beirut:  Dār  al-kutub  al-‘Ilmiyah, 2003).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
c. Mazhab Syāfi’ī
Para  Ulama  berpendapat  bahwa qarḍ adalah  sesuatu  yang  diberikan  sebagai pinjaman modal yang mana  pemberian pinjaman modal  tersebut  diperuntukkan untuk tindakan sosial atau menjalankan kebaikan. Qarḍ juga dapat disebut sebagai transaksi salaf yaitu pemilikan sesuatu untuk diberikan kembali dengan sesuatu yang serupa sesuai kebiasaan yang berlaku.
d. Mazhab Ḥanbali
Para Ulama berpendapat bahwa qarḍ adalah memberikan modal pinjaman kepada orang yang menggunakannya, yang kemudian modal tersebut  akan dikembalikan berupa  barang  penggantinya. Qarḍ bagi  mereka  merupakan  jenis  dari  transaksi salaf , karena  adanya manfaat yang diambil oleh penerima modal pinjaman dari modal  tersebut.  Ini  adalah  jenis  transaksi  yang  biasa  terjadi.  Karena  modal  itu tidak lagi menjadi miliknya, pemberi modal tidak boleh mengambil keuntungan dari modal yang telah diserahkan. Sebaliknya, dia berhak mendapat gantinya.
Berdasarkan pengertian tersebut maka dapat disimpulkan bahwa pengertian qarḍ memberikan seseorang harta tanpa imbalan dan harta itu dikembalikan baik dalam bentuk semula  atau  senilai  setelah  peminjam  mampu  membayar  utangnya.  sebuah  kontrak  di mana  seseorang  memberikan  atau  menerima mitsli (serupa)  kepada  orang  lain  untuk digunakan dan diberikan kembali kepada pemiliknya.
Yang menjadi landasan atau dasar hukum dari qarḍ adalah:
a) Al-Qur’an
1. Al-Baqarah/2: 245
هَفيعٰضُيَ ف اًنَسَح اًضْرَ ق َٰرللّا ُضيرْقُ ي ْييذالا اَذ ْنَم ْٓهَل اًفاَعْضَا ًةَْيْيثَك ُٰرللّاَو ُضيبْقَ ي ۖ ُطُ صْبَ يَو يهْيَلياَو َنْوُعَجْرُ ت Terjemahnya:
Siapakah  yang  mau  memberi  pinjaman  yang  baik  kepada  Allah?  Dia  akan melipatgandakan (pembayaran atas pinjaman itu) baginya berkali-kali lipat. Allah menyempitkan dan melapangkan (rezeki). Kepada-Nyalah kamu dikembalikan. 24 2. Al-Hadid/57: 11
ٌْييرَك ٌرْجَا ْٓهَلَو هَل هَفيعٰضُيَ ف اًنَسَح اًضْرَ ق َٰرللّا ُضيرْقُ ي ْييذالا اَذ ْنَم Terjemahnya:
Siapakah  yang  (mau)  memberi  pinjaman  kepada  Allah  dengan  pinjaman  yang baik?  Dia  akan  melipatgandakan  (pahala)  untuknya,  dan  baginya  (diberikan) ganjaran yang sangat mulia (surga). 25
Dalam ayat tersebut, Allah Swt. menegaskan orang yang memberi pinjaman qarḍ itu  sebenarnya  ia  meminjamkan  hartanya  kepada  Allah.  Manusia  juga  diperintahkan untuk meminjamkan harta kepada sesamanya sebagai sebagian kehidupan bermasyarakat. Kalimat qarḍan hasanan dalam surah al-Baqarah: 245 pinjaman yang baik, yaitu infak di jalan Allah. 26
b) Hadis
24 Kementerian  Agama  RI, Al- Qur’an  Dan  Terjemahan (Jakarta:  Lajnah  Pentasihan  Mushaf  Al- Qur’an, 2019).
25 Kementerian Agama RI, Al- Qur’an Dan Terjemahan (Jakarta: Lajnah Pentasihan Mushaf Al- Qur’an,
2019)
26 Ismāil bin Umar bin Kaṣir al-Qursyi al-Damasyqī, Tafsīr Ibnu Kaṣīr , Cet. II, Juz 8 (Damaskus: Dār Ṭayyibah li al-Nasyr wa al-Tauzī’, 1999).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Salah satu  hadis  yang membahas tentang kebolehan qarḍ yaitu  hadis  riwayat  Abu Hurairah ra., ia berkata bahwa Nabi saw. bersabda:
ْنَع َسافَ ن ْنَم
ىَلَع َراسَي ْنَمَو ،يةَماَييقْلا يمْوَ ي  يبَرُك ْنيم ًةَبْرُك ُهْنَع ُالله َسافَ ن ،اَيْ نُّدلا يبَرُك ْنيم ًةَبْرُك ٍنيمْؤُم ٍريسْعُم
27 يهْي يخَأ ينْوَع  يفِ ُدْبَعْلا َناَك اَم يدْبَعْلا ينْوَع ْيفِ ُاللهَو ،يةَريخ ْلْاَو اَيْ نُّدلا  يفِ يهْيَلَع ُالله َراسَي Artinya:
Barangsiapa  menghilangkan  suatu  kesusahan  dari  seorang  muslim  dari kesusahan-kesusahan  dunia,  niscaya  Allah  akan  menghilangkan  darinya kesusahan  dari  kesusahan-kesusahan  akhirat.  Dan  barangsiapa  yang  memberi kemudahan  kepada  orang  yang  mu’sir  (kesulitan  membayar  hutang),  niscaya Allah akan memudahkannya di dunia dan di akhirat. Dan Allah selalu menolong hamba-Nya selama hamba tersebut menolong saudaranya.

## 2. Rukun Qarḍ
Rukun qarḍ sama dengan jual beli diantaranya ada tiga yaitu: 28 a. Şigat qarḍ , yakni ijab kabul, format persetujuan antara kedua belah pihak.
b. Ᾱqid, yakni yang berutang dan yang memberi utang
c. Ma’qūd ‘alaih , yakni barang yang diutangkan Rukun qarḍ di  atas  mesti  dilakukan  oleh  orang  yang  berutang  karena  rukun tersebut  yang  mengabsahkan  utang  dalam  hukum  Islam.  Adapun  syarat-  syarat qarḍ diantaranya:
a. Şigat terdiri dari ijab dan kabul. Contoh redaksi ijab misalnya seperti, “Aku memberi pinjaman”,  “Aku  memberikan  hutang  padamu”,  “Ambillah  barang  ini  dengan mengganti barang yang sama”, atau “Aku memberikan barang ini kepadamu dengan syarat kamu memberikan gantinya”. Menurut pendapat yang sahih, disyaratkan ada pernyataan resmi tentang penerimaan pinjaman, seperti jenis transaksi lainnya.
b. Para pihak yang terlibat qarḍ. Para pihak yang terlibat qarḍ adalah pemberi pinjaman (pemberi  utang)  dan  peminjam  (penghutang).  Fukaha  sepakat  bahwa  syarat  bagi pemberi  hutang  adalah  termasuk  ahli tabarru’ (orang  yang  memberikan  dana kebajikan secara ikhlas untuk tujuan saling membantu satu sama lain), yakni orang yang  merdeka, baligh, berakal sehat, dan pandai ( rasyīd , dapat membedakan yang baik dan yang buruk). Mereka berargumentasi bahwa hutang piutang adalah transaksi irfāq (memberi manfaat). Oleh sebab itu qard tidak sah kecuali dilakukan oleh orang yang sah amal kebaikannya, seperti sedekah.
c. Barang yang dipinjamkan. Dipersyaratkan pada barang yang dipinjamkan mesti ada serah terima dan dapat dijadikan barang pesanan ( muslam fīh ), yaitu berupa barang yang  mempunyai  nilai  ekonomis  (boleh  dimanfaatkan  menurut  syarak)  dan karakteristiknya diketahui karena ia layak sebagai pesanan.
Barang  yang  tidak  sah  dalam  kontrak  pemesanan  tidak  boleh  dipinjamkan, menurut  pendapat  sahih.  Setiap  barang  yang  tidak  terukur  atau  jarang  ditemukan  pasti akan sulit untuk dikembalikan.
Dengan demikian, qarḍ boleh dilakukan melalui transaksi jual beli terhadap setiap harta  yang  dimiliki  dan  dibatasi  karakteristik  tertentu.  Karena qarḍ merupakan  akad
27 Abu Īsā Muḥammad bin ‘Isa bin Ṭaūrah bin Mūsa bin al-Ḍahhāk al-Sulamī al-Ḍarir al- Bugī al- Tirmiẓī, Sunan Al-Tirmiẓī , Cet. II, Juz 4 (Mesir: Syarikah Maktabah Wa Maṭba’a Muṣṭafā, 1975).
28 Musṭāfa  al-Buga, Al-Fiqh  al-Manhajī  ‘Alā  Maẓḥab  al-Imām  al-Syafi’ῑ ,  Juz  6  (Beirut:  Dār  al- Qalam, 1992).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
penyerahan hak milik yang kompensasinya diberikan kemudian (dalam tanggungan), oleh karena itu, objek qarḍ tidak lain adalah sesuatu yang bisa dimiliki dan dibatasi dengan karakteristik tertentu seperti akad pemesanan, bukan barang yang tidak dibatasi dengan sifat tertentu seperti batu mulia dan lain sebagainya. Qarḍ juga hanya boleh dilakukan di dalam  harta  yang  telah  diketahui  kadarnya.  Apabila  seseorang  memberikan  utang makanan yang tidak diketahui takarannya, maka hal itu tidak boleh, disebabkan karena qarḍ menuntut  pengembalian  barang  yang  sepadan.  Jika  kadar  barang  tidak  diketahui, maka  tentu  tidak  mungkin  untuk  melunasinya.  Ada  beberapa  hukum  yang  berkaitan dengan qarḍ yaitu: 29
1) Pinjaman  menjadi  milik  ketika  diterima,  sehingga  menjadi  milik  dan  tanggungan peminjam pada saat itu.
2) Pinjaman dapat diberikan kapan saja, tetapi memberikan pinjaman tanpa batas waktu tentu lebih baik karena meringankan beban orang yang berutang.
3) Peminjam  dapat  mengembalikan  barang  yang  dipinjam  kepada  pemiliknya  jika kondisinya tetap sama seperti saat pembelian. Namun, jika kondisi barang tersebut berubah,  baik  berkurang  maupun  bertambah,  peminjam  harus  mengembalikan barang  yang  sama  jika  ditemukan,  tetapi  jika  tidak  ditemukan,  peminjam  harus membayar harga barang tersebut.
4) Jika  pengembalian  barang  pinjaman  tidak  mengalami  kesulitan,  barang  pinjaman dapat  dikembalikan  di  mana  saja  yang  diinginkan  pemberi  pinjaman.  Sebaliknya, peminjam harus mengembalikannya ke pemberi pinjaman jika terjadi kesulitan untuk membawanya.
5) Pemberi  pinjaman  yang  melanggar  hukum  mengambil  keuntungan  dari  barang pinjaman  dengan  meningkatkan  jumlah  pembayaran  pinjaman,  meminta  barang pinjaman  dikembalikan  dengan  cara  yang  lebih  baik,  atau  mengambil  keuntungan lainnya  yang  dikeluarkan  dari  perjanjian  pinjam-meminjam.  Namun,  jika penambahan itu adalah untuk  kebaikan peminjam, itu tidak masalah karena ketika Rasulullah meminjam seekor unta yang masih muda, karena ketika Rasulullah saw. meminjam  sekor  unta  yang  masih  muda,  maka  beliau  mengembalikannya (menggantikannya)  dengan  seekor  unta  yang  usianya  memasuki  tahun  ketujuh, seraya bersabda:
30 ءاَضَق ْمُهُ نَسْحَأ يساانلا َراَييخ انإ
Artinya:
Sesungguhnya manusia yang paling baik adalah orang yang paling baik didalam mengembalikan utangnya.

## C. Teori Riba

## 1. Pengertian Riba
Riba secara bahasa memiliki beberapa pengertian, yaitu bertambah, berkembang, berbunga,  berlebihan,  atau  menggelembungkan. 31 Menurut  Waḥbah  al-Zuhailī  Riba secara bahasa adalah tambahan. Maka segala sesuatu yang bertambah dinamakan riba. 32
29 Wahbah al-Zuhaili, Fiqh Al-Islām Wa Adillatuhu , Cet. II (Beirut: Dār al-Fikr, 1985).
30 Abu al Husain Muslim bin al-Ḥājjāj, Ṣahih Muslim , Juz 3 (Beirut: Dār Iḥyā’ al-Turaṡ, 1900).
31 Burhānuddīn Ibnu Mufliḥ, Al-Mabda’ Fī Syarh al-Muqn’a , Juz 4, Cet. I (Beirut: Dār Kitab al- Ilmiyah, 1997).
32 Wahbah al-Zuhaili, Fiqh Al-Islām Wa Adillatuhu , Cet. II (Beirut: Dār al-Fikr, 1985).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Riba secara istilah menurut Abdurrahman al-Juzairī, riba yaitu menambah salah satu dari dua benda yang dipertukarkan yang jenisnya sama (sehingga lebih banyak) tetapi tambahan ini tidak ada imbalannya. 33 Menurut Erwandi Tarmizi, riba yaitu menambahkan beban kepada pihak yang berutang (dikenal dengan riba dayn ) atau menambahkan takaran saat tukar menukar pada salah 1 dari 6 jenis barang ribawi (emas, perak, gandum, terigu, kurma, dan garam) dengan jenis yang sama atau tukar- menukar emas dengan perak dan makanan dengan cara tidak tunai (riba ba’i ). 34 Menurut Ṣālih Fauzan bin Abdullah al- Fauzan, riba menurut syari’at adalah tambahan pada sesuatu tertentu. 35
Riba  ada  yang  dinamakan  bunga  riba.  Bunga  riba  ( interes/fai’dah )  adalah tambahan yang dikenakan untuk transaksi pinjaman uang ( qarḍ ) yang diperhitungkan dari pokok  pinjaman  tanpa  mempertimbangkan  pemanfaatan/  hasil  pokok  tersebut, berdasarkan  tempo  waktu,  dan  diperhitungkan  secara  pasti  dimuka  berdasarkan persentase. 36

## 2. Dasar Hukum Riba
a) Al-Qur’an
Allah berfirman dalam Q.S. Al-Baqarah/2: 275.
ٱ َنييذال َنوُلُكَْيَ ٱ اٰوَ بيررل ُموُقَ ي اَمَك  الَّيإ َنوُموُقَ ي  َلَّ ٱ ىيذال ُهُطابَخَتَ ي ٱ ُنَٰطْياشل َنيم ٱ يرسَمْل ۚ ْمُانََّيبِ َكيلَٰذ اَانَّيإ  آْوُلاَق ٱ ُعْيَ بْل ُلْثيم ٱ اٰوَ بيررل الَحَأَو ٱ ُاللّ ٱ َعْيَ بْل َمارَحَو ٱ اٰوَ بيررل ۚ ُهَءْٓاَج نَمَف ۥ يهيربار نيرم ٌةَظيعْوَم ۦ َفٱ ٰىَهَ تن ُهَلَ ف ۥ ُهُرْمَأَو َفَلَس اَم ْٓۥ َلَيإ ٱ ياللّ ۖ ُبَٰحْصَأ َكيئَْٰٓل وُأَف َداَع ْنَمَو ٱ يراانل ۖ

## نوُديلَٰخ اَهييف ْمُه
Terjemahnya:
Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya  orang  yang  kemasukan  syaitan  lantaran  (tekanan)  penyakit  gila. Keadaan  mereka  yang  demikian  itu,  adalah  disebabkan  mereka  berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya  larangan  dari  Tuhannya,  lalu  terus  berhenti  (dari  mengambil  riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya. 37
Allah memperingati bagi orang orang yang jatuh kedalam riba bahwa orang yang melakukan riba atau memakan harta riba maka ia akan disiksa dengan azab yang pedih. Sebagaimana firman Allah Q.S. Al-Nisā/4:161
ُهْنَع اْوُُنَّ ْدَقَو اوٰبيررلا ُميهيذْخَااو اًمْييلَا ًبَاَذَع ْمُهْ نيم َنْييريفٰكْليل َنَْدَتْعَاَو  يليطاَبْليبَ يساانلا َلاَوْمَا ْميهيلْكَاَو Terjemahnya:
Dan  disebabkan  mereka  memakan  riba,  padahal  sesungguhnya  mereka  telah melarang  dari  padanya,  dan  karena  mereka  memakan  harta  orang  dengan  jalan
33 Abdurraḥman  Al-Juzaīri, Al-Fiqh  ‘Ala  Mazahib  al-Arba’Ah (Beirut:  Dār  al-kutub  al-‘Ilmiyah, 2003).
34 Erwandi Tarmizi, Harta Haram Muamalat Kontemporer , Cet. 22 (Bogor: PT Bekah Mulia Insani, 2019).
35 Ṣāliḥ  Fauzān  bin  Abdullah  al-Fauzān, Al-Mulākhas  al-Fiqh ,  Juz  6  (al-Qāhirah:  Dār  Ibrahim, 2003).
36 Majelis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa MUI Sejak Tahun 1975 (Jakarta: Erlangga, 2005).
37 Kementrian Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemahan , Cet. 1 (Jakarta: Lajnah Pentasihan Mushaf Al-Qur’an, 2019).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
yang  batil.  Kami  telah  menyediakan  untuk  orang-orang  yang  kafir  di  antara mereka itu siksa yang pedih. 38
b) Hadis 39 ٌءاَوَس ْمُه َلاَقَو يهْيَديهاَشَو  ُهَبيتاَكَو ُهَليكْؤُمَو َبَيررلا َليكآ َمالَسَو يهْيَلَع ُاللّا ىالَص ياللّا ُلوُسَر َنَعَل َلاَق ٍريباَج ْنَع Artinya:
Dari Jabir dia berkata, Rasulullah saw. melaknat pemakan riba, orang yang menyuruh makan riba, juru tulisnya dan saksi-saksinya. Dia berkata, Mereka semua sama. (H.R. Muslim)
Hadis  tersebut  menjelaskan  bahwa  orang  yang  terlibat  dalam  akad  riba  akan mendapat ancaman dijauhkan dari rahmat Allah, adapun yang dimaksud dengan orang- orang  yang  terlibat  yaitu  mereka  yang  memakan  riba,  atau  tindakan  lain  yang  serupa dengannya,  mereka  yang  menyediakan  dan  memberi  kesempatan  sehingga  terjadinya riba, dan juga mereka yang mendukung dan memperlancar jalan terjadinya riba.

## 3. Macam-Macam Riba
Riba  terbagi  menjadi  beberapa  macam  disesuaikan  dengan  sifat  dan  tujuan transaksi. Awalnya terjadi riba karena adanya tambahan dalam penukaran, baik karena penundaan atau barang serupa. Secara umum riba dapat dibagi menjadi dua, yaitu riba yang berkaitan dengan utang piutang (riba dayn ) dan riba yang berkaitan dengan jual beli (riba bāi’ ). 40
a. Riba Utang-Piutang (Riba Dayn )
Riba utang piutang adalah tambahan tanpa imbalan atas utang yang disyaratkan oleh pemberi  pinjaman  kepada  peminjam  pada  saat  penutupan  akad  atau  pada  saat penundaan pembayaran utang. 41
b. Riba Jual Beli (Riba Bāi’ )
Riba jual beli adalah riba yang bersumber dari akad jual beli (bukan bersumber dari utang jual beli).
Riba jual beli ini meliputi dua macam, yaitu :
1) Riba faḍl adalah  jual  beli  uang  dengan  uang  atau  makanan  dengan  makanan disertai  dengan  tambahan,  misalnya:  menjual  satu  kuintal  gandum  dengan  satu seperempat  kuintal  gandum  atau satu ṣa kurma dengan satu  setengah ṣa kurma atau satu ons perak dengan satu ons perak dan satu dirham (uang perak).
2) Riba nasī’ah yaitu  tambahan  yang  disyaratkan  dan  diambil  oleh  orang  yang memberi pinjaman dari orang yang meminjam sebagai kompensasi penangguhan waktu.  Misalnya  seorang  pedagang  gandum  menjual  10  kg  seharga  12  dirham, namun  karena  pembeli  meminta  pembayaran  lunasnya  dilakukan  setelah  dua pekan maka gandumnya dinaikkan harganya menjadi 15 dirham. 42

## D. Hukum Pengggunaan Shopee PayLater

## 1. Mekanisme Shopee PayLater pada Aplikasi Shopee
38 Kementrian Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemahan , Cet. 1 (Jakarta: Lajnah Pentasihan Mushaf Al-Qur’an, 2019).
39 Abu Ḥusain Muslim bin Ḥajjaj bin Muslim, Saḥiḥ Muslim , 40 Khalīd bin Ali bin Muḥammad al-Musyaiqih, Al-Mukhtasar Fi al-Muāmalāt (Riyaḍ: Maktabah al- Rusyd, 2011).
41 Rafiq Yunus Al- Mişrī, Al- Jāmi’ Fi Usūl al -Riba (Damaskus: Dār al -Qalam, 1991).
42 Sayyid Sābiq, Fiqh al-Sunnah, Jilid 5 (Kairo: Dār al-Hadiş, 2004 M).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Shopee PayLater adalah  jasa  pinjam  meminjam  melalui  tahapan  sebagaimana tertuang dalam POJK No. 77/2016 yang berbasis inovasi data dalam bentuk saldo secara langsung. Shopee memberikan jasa ini sebagai strategi pembayaran saat berbelanja di e- commerce pada aplikasi Shopee . Jasa yang diberikan oleh Shopee ini digunakan sebagai strategi cicilan saat berbelanja di e-commerce pada aplikasi Shopee. Kehadiran Shopee PayLater tidak hanya dirasakan oleh penjual di Shopee saja, namun saat ini juga dapat dirasakan oleh pengguna Shopee tergantung pada perjanjian yang telah diaktivasi. Shopee PayLater memberi  kemudahan  dengan  barang  dapat  diterima  terlebih  dahulu  namun pembayaran dapat menyusul dibulan depan dengan tagline bayar nanti. 43
Ada beberapa persyaratan yang harus dipenuhi terlebih dahulu agar mendapatkan fitur  terbaru  dari marketplace  Shopee ,  misalnya:  akun Shopee harus  terdaftar  dan terverifikasi,  akun Shopee sudah  berusia  minimal  tiga  bulan,  akun  sering  digunakan berinteraksi,  pengguna  harus  memperbaharui  aplikasi Shopee ke  versi  terbaru,  dan memiliki kartu tanda penduduk (KTP) yang sah. 44 Selain syarat tersebut, ada beberapa ketentuaan penggunaan Shopee PayLater , berikut ketentuannya:
a. Pada  saat  proses  penambahan limit  PayLater ,  pengguna  tidak  dapat  mengubah metode pembayaran dan tidak boleh membatalkan pesanan.
b. Pembelian  di Shopee dengan  metode  pembayaran Shopee  PayLater dapat checkout sebanyak mungkin sesuai dengan limit yang tersisa.
c. Metode  pembayaran Shopee  PayLater tidak  dapat  digunakan  untuk  pembelian produk kategori Voucher , tagihan, tiket dan juga pulsa.
d. Limit Shopee PayLater tidak dapat digunakan untuk pembelian produk digital. 45
Setelah memenuhi persyaratan dan ketentuan, pengguna bisa mencoba melakukan transaksi pembelian dengan batasan limit yang ada dan memilih Shopee PayLater sebagai metode pembayaran.
Gambar 1. Screenshot Situs Shopee
43 Otoritas Jasa Keuangan, Otoritas Jasa Keuangan , 1st–29th ed., Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 77 /POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi, 2016, https://www.ojk.go.id/id/regulasi/otoritas-jasa-keuangan/peraturan-ojk/Documents/Pages/POJK-Nomor- 77-POJK.01-2016/SAL - POJK Fintech.pdf.
44 Hasanah, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Praktik Kredit Shopee PayLater Dari Marketplace Shopee.”
45 “Cara Dapat Shopee Paylater Untuk Pengguna Baru Anti Ribet,” Lenteramata (blog), March 1, 2023, https://lenteramata.com/cara-dapat-shopee-paylate r/.
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Fitur pembayaran berupa nilai pinjaman, tenor dan bunga Shopee PayLater yang diluncurkan Shopee hanya  bisa  digunakan  oleh  pengguna Shopee yang  telah  berhasil diaktifkan.  Limit  pinjaman  awal  yang  diberikan  kepada  pengguna Shopee  PayLater sesuai limit awal diakun pengguna Shopee PayLater . Bagi pengguna Shopee yang ingin menaikkan  limit  saldo Shopee  PayLater dapat  mengajukan  kenaikan  limit  maksimal  1 kali  pengajuan.  Setiap  saldo Shopee  PayLater yang  telah  digunakan  memiliki  tenor pembayaran dalam jangka 30 hari (1 bulan) dan jatuh tempo pembayaran setiap tanggal 5 pada bulan berikutnya. Selain itu, akan muncul tagihan pembayaran pada setiap tanggal 25  dengan  catatan  pesanan  sudah  selesai.  Pengguna  bisa  membayar  cicilan  sebelum tanggal 25 setiap bulannya dan limit saldo Shopee PayLater pengguna tersebut kembali seperti semula.
2. Hukum Akad Qarḍ dalam Penggunaan Shopee PayLater
Hukum akad qarḍ dalam penggunaan Shopee PayLater berdasarkan tinjauan fikih muamalah. Hal pertama yang harus diperhatikan adalah rukun dan syarat qarḍ . Adapun rukun qarḍ yaitu 46 :
1. Pelaku akad
a. Muqtariḍ (peminjam), merupakan pihak yang membutuhkan dana dalam praktik kredit adalah pengguna Shopee PayLater .
b. Muqriḍ (pemberi  pinjaman),  merupakan  pihak  yang  memiliki  dana  atau  yang memberi pinjaman adalah marketplace Shopee.
2. Objek  akadnya  yaitu  dengan    pemberian  dana  oleh marketplace  Shopee kepada pengguna Shopee  PayLater ,  berdasarkan  besaran  limit  pinjaman  yang  telah ditentukan oleh pihak marketplace Shopee .
3. Tujuannya  yaitu  pihak  pemberi  pinjaman  memberikan  bantuan  kepada  peminjam atau marketplace Shopee memberikan bantuan kepada pengguna Shopee PayLater untuk mendapatkan dana yang bisa dimanfaatkan untuk berbelanja kebutuhan.
4. Ijab  kabul  dalam  penggunaan Shopee  PayLater ,  pengguna Shopee  PayLater akan mendapatkan  rincian  peminjaman  dana  dari marketplace  Shopee sesuai  dengan berapa  besar  dana  yang  dibutuhkan  pengguna Shopee  PayLater dalam  membayar tagihan  belanja  dan  berapa  besaran  dana  yang  harus  dikembalikan  kepada  pihak marketplace Shopee . Besaran dana yang harus dikembalikan sesuai dengan ketentuan yang  berlaku  dari  pihak marketplace  Shopee dan  disetujui  oleh  pihak  pengguna Shopee PayLater . Ijab dan kabul antara pengguna Shopee PayLater dan marketplace Shopee akan tertulis pada laman kontrak pinjaman. Jika dilihat dari syarat sah qarḍ yaitu:
1. Kerelaan kedua belah pihak Ketika  pengguna Shopee  PayLater melakukan  konfirmasi  pembayaran  tagihan belanja  menggunakan  metode  pembayaran Shopee  PayLater ,  mereka  melihat kerelaan kedua belah pihak. Ketentuan ini menunjukkan bahwa pengguna Shopee PayLater meminjam dana dari marketplace Shopee dan akan dikembalikan sesuai dengan ketentuan yang dipilih oleh pengguna Shopee PayLater . Pengguna Shopee PayLater menerima  pinjaman  dana  untuk  berbelanja  dari marketplace  Shopee , yang menunjukkan kerelaannya.
2. Dana  yang  digunakan  untuk  tujuan  yang  baik  dan  dibenarkan  oleh  agama. Pengguna Shopee  PayLater dapat  meminjam  dana  untuk  memenuhi  kebutuhan
46 Musṭāfa  al-Buga, Al-Fiqh  al-Manhajī  ‘Alā  Maẓḥab  al-Imām  al-Syafi’ῑ ,  Juz  6  (Beirut:  Dār  al- Qalam, 1992)
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
sehari-hari dan kebutuhan mendesak mereka.
3. Pemberi  pinjaman  tidak  boleh  mengambil  keuntungan  dari  barang  pinjaman dengan meningkatkan jumlah pembayaran pinjaman atau meminta pengembalian barang pinjaman dengan kondisi yang lebih baik, kecuali jika hal itu diperlukan dan merupakan kesepakatan awal antara keduanya.
Maka dari itu dapat disimpulkan bahwa syarat sah pada akad qarḍ yang terjadi dalam penggunaan Shopee PayLater tersebut ada yang dilanggar. Syarat-syarat tersebut meliputi  kejelasan  perjanjian  yang  tidak  menyebutkan  jumlah  biaya  administrasi  yang harus dibayar, serta biaya tambahan untuk setiap transaksi yang dikenakan diluar bunga apabila pembayaran dilakukan terlambat, yang dapat menyebabkan garar atau penipuan. Selain  itu,  telah  disepakati  dari  awal  bahwa  dana  pinjaman  akan  ditingkatkan  jika pembayaran melewati batas waktu pembayaran.
.
Gambar 2. Mekanisme Shopee PayLater
Dalam tabel tersebut, ada tiga poin yang harus dijelaskan yaitu:
1. Marketplace  Shopee memberikan  pinjaman    uang  kepada  pengguna Shopee yang mengaktifkan  akunnya  dan  melakukan  syarat-syarat  mengaktifkan  akun Shopee PayLater. Selanjutnya apabila Shopee telah menyetujui peminjaman dari pengguna
Shopee, maka Shopee memberikan saldo kepada pengguna pertama Shopee PayLater sesuai limit awal di akun pengguna Shopee PayLater , kemudian pengguna Shopee PayLater dapat  berbelanja  di  toko  manapun  dengan  metode  pembayaran menggunakan Shopee PayLater . Berdasarkan hal ini, akad yang terjadi yaitu pinjam meminjam uang atau akad qarḍ yang terjadi antara marketplace Shopee dan Shopee PayLater
2. Adanya  tambahan  dapat  mengaburkan  transaksi  pinjam  meminjam  antara marketplace Shopee dan pengguna Shopee PayLater yang mengarah kepada kredit, maka  dalam  hal  ini marketplace  Shopee meminjamkan  kepada  pengguna Shopee PayLater yang  digunakan  dalam  transaksi  ke  penjual    yang  ada  di marketplace Shopee , dalam hal ini dapat dijelaskan bahwa tambahan biaya tersebut tidak sesuai dengan akad pinjam meminjam sesuai syariat Islam. Jika ingin terjadi pembiayaan maka  pihak marketplace  Shopee yang  melakukan  transaksi  terhadap  penjual  di Shopee yang  kemudian  membelikan  barang  kepada  pengguna Shopee ,  akan  tetapi
Peminjam
Pengguna Shopee PayLater / pembeli Penjual di Shopee Pemberi pinjaman Marketplace Shopee
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
pada marketplace  Shopee hanya  memberikan  limit  dana  untuk  pengguna Shopee PayLater agar  pengguna Shopee dapat  berbelanja  di Shopee .  Yang  awal  akadnya seperti pinjam meminjam tapi dalam proses perjalanannya seperti pembiayaan yang tidak sesuai syariat Islam.
3. Berdasarkan  perspektif  fikih  muamalah,  penggunaan Shopee  PayLater di marketplace  Shopee dalam  hal  keterlambatan  pembayaran  dan  denda  jelas  haram karena  adanya interest (imbalan),  sedangkan  Islam  melarang  mengambil  imbalan atau  keuntungan  dalam  jual  beli  atau  pinjam  meminjam.  Riba  jahiliyah  termasuk interest  atau imbalan, yang berarti utang yang dibayar lebih dari pokoknya karena sipeminjam tidak mampu membayarnya.. 47
Kelebihan yang dimaksud adalah kelebihan yang mengacu pada dua hal:
a. Tambahan  yang  berasal  dari  peningkatan  yang  tidak  dapat  dilihat  dan  dibenarkan dalam ukuran dan kualitas. Tidak hanya ada biaya tambahan sebesar 2,95% per bulan untuk  penggunaan  Shopee  PayLater,  tetapi  fitur  ini  juga  mengenakan  biaya penggunaan sebesar 1% per transaksi.
b. Tambahan keuntungan yang berasal dari penundaan (waktu) yang tidak dibenarkan. Pengenaan denda sebesar 5% yang diterapkan Shopee PayLater apabila mengalami keterlambatan.
Dengan adanya perjanjian dari awal bahwa akan ada penambahan dana, Shopee PayLater mengandung  riba.  Islam  melarang  berinteraksi  dengan  akad  jual  beli  atau pinjam meminjam di mana ada riba. Karena keterlambatan pembayaran, pihak yang berutang membayar lebih dari yang mereka pinjam. Ini dianggap sebagai riba. Dalam hal ini, pengguna Shopee PayLater harus membayar lebih dari pinjaman karena denda dan bunga serta biaya penggunaan. Karena Shopee PayLater mengandung unsur riba, maka  menggunakannya  dianggap  haram  oleh  fikih.  Berdasarkan  hal  ini  dalam pandangan fikih muamalah haram menggunakan Shopee PayLater karena ada unsur riba didalamnya. Sebagaimana yang dikatakan Ibnu Qudāmah rahimahullah :
48 ٍف َلايخ يْيَْغيب ،ٌماَرَح َوُهَ ف ،ُهَدييزَي ْنَأ يهييف َطَرَش ٍضْرَ ق ُّلُكَو
Artinya:
Setiap utang yang dipersyaratkan ada tambahan, maka utang tersebut  haram, hal ini tanpa diperselisihkan oleh para ulama.
Ibnu Qudāmah kemudian membawakan perkataan Ibnu Munżir. Beliau mengatakan
ىَلَع َفَلْسَأَف ،ًةاييدَه ْوَأ ًةَدَيَيز  يفيلْسَتْسُمْلا ىَلَع َطَرَش اَذإ َفريلَسُمْلا انَأ ىَلَع اوُعَْجَْأ َذْخَأ انَأ ،َكيلَذ ىَلَع يةَدَيَريزلا ّبََر َكيلَذ 49
Artinya:
Para  ulama  sepakat  bahwa  jika  orang  yang  memberikan  utang  mensyaratkan kepada  orang  yang  berutang  agar  memberikan  tambahan,  hadiah,  lalu  dia  pun memenuhi persyaratan tadi, maka pengambilan tambahan tersebut adalah riba.
47 Chamdini Putri, “Denda Keterlambatan Kartu Kredit Syariah Dalam Perspektif Ekonomi Islam2” 2, no. 1 (2021): 16.
48 Abū  Muhammad  Muwaffaq  al-Dīn  ‘Abdullah  ibn  Ahmad  ibn  Muhammad  ibn  Qudāmah  al- Hanbalī al-Maqdisī, Al-Mugnī , Juz 6 (al-Qāhirah: Dār ‘Alam Al-Kutub, 2011).
49 Abū  Muhammad  Muwaffaq  al-Dīn  ‘Abdullah  ibn  Ahmad  ibn  Muhammad  ibn  Qudāmah  al- Hanbalī al-Maqdisī, Al-Mugnī , Juz 6 (al-Qāhirah: Dār ‘Alam Al-Kutub, 2011).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Para  ulama  sepakat  bahwa  jika  orang  yang  memberikan  pinjaman  memberikan syarat  kepada  yang  meminjam  supaya  memberikan  tambahan  atau  hadiah,  lalu transaksinya  terjadi  demikian,  maka  mengambil  tambahan  atau  hadiah  tersebut  adalah riba. Namun ada tambahan dari Ibnu Qudāmah mengatakan:
َضيريب ،ُهَنوُد ْوَأ ، يةَفريصلا ْوَأ ،يرْدَقْلا  يفِ ُهْنيم اًْيَْخ ُهاَضَقَ ف ،ٍطْرَش يْيَْغ ْنيم اًقَلْطُم ُهَضَرْ قَأ ْنيإَف َزاَج ،اَُهُا 50
Artinya: Jika meminjamkan begitu saja tanpa ada syarat di awal ( syarat penambahan), lalu dilunasi  dengan  baik,  yakni  dilunasi  dengan  jumlah  berlebih  atau  dengan  sifat yang lebih baik, maka itu boleh dengan ridha keduanya” (bukan paksaan).
Allah Swt. menegaskan tentang riba di Q.S. Al-Rum/30: 39.
ْٓاَمَو مُتْ يَ تاَء نيرم ًبَيرر اَوُ بَْيْيرل ْٓيف يلَٰوْمَأ يساانلٱ َلاَف اوُبْرَ ي َدنيع ياللّٱ ۖ ْٓاَمَو مُتْ يَ تاَء نيرم ٍةٰوَكَز َنوُدييرُت َهْجَو ياللّٱ َكيئَْٰٓل وُأَف ُمُه َنوُفيعْضُمْلٱ
Terjemahnya:
Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada harta manusia,  maka  riba  itu  tidak  menambah  pada  sisi  Allah.  Dan  apa  yang  kamu berikan  berupa  zakat  yang  kamu  maksudkan  untuk  mencapai  keridhaan  Allah, maka  (yang  berbuat  demikian)  itulah  orang-orang  yang  melipat  gandakan (pahalanya). 51

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis permasalahan maka dapat disimpulkan bahwa sistem pembayaran  melalui Shopee  PayLater tidak  diperbolehkan  dan  terdapat  unsur  yang bertentangan dengan syariat Islam yaitu adanya tambahan di dalamnya yang tidak sesuai dengan  jumlah  dana  yang  dipinjam  atau  mengandung  unsur  riba.  Selain  itu, Shopee PayLater mengandung tambahan lainnya yang memberatkan jika terjadi ketidaksesuaian waktu jatuh tempo terhadap pembayarannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah  al-Fauzān,  Ṣāliḥ  Fauzān  bin. Al-Mulākhas  al-Fiqh .  Juz  6.  al-Qāhirah:  Dār Ibrahim, 2003.
Abdurrāḥman al-Suyūtī, Jalāluddin. Al-Asybāh Wa al-Naẓair Fī Qawāid Wa Furū’i Fiqh al-Syāfi’iyyah, . Cet. I. Beirut: Dār al-Kutub al-‘Ilmiyyah, 1983. Aftika,  Sonia.  “Pengaruh  Penggunaan  Sistem  Pembayaran  Shopee  PayLater  ‘Bayar Nanti’  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  UIN  Raden  Intan  Lampung Dalam  Perspektif  Bisnis  Syariah.”  Fak.  Ekonomi  dan  Bisnis  UIN  Raden  Intan Lampung, 2021.
Agama RI, Kementerian. Al-Qur’an Dan Terjemahan . Cet. I. Lajnah Pentasihan Mushaf Al-Qur’an, 2019.
———. Al-Qur’an  Dan  Terjemahan .  Jakarta:  Lajnah  Pentasihan  Mushaf  Al-Qur’an, 2019.
50 Abū  Muhammad  Muwaffaq  al-Dīn  ‘Abdullah  ibn  Ahmad  ibn  Muhammad  ibn  Qudāmah  al- Hanbalī al-Maqdisī, Al-Mugnī , Juz 6 (al-Qāhirah: Dār ‘Alam Al-Kutub, 2011).
51 Kementrian Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemahan , Cet. 1 (Jakarta: Lajnah Pentasihan Mushaf Al-Qur’an, 2019).
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Agama RI, Kementrian. Al-Qur’an Dan Terjemahan . Cet. 1. Jakarta: Lajnah Pentasihan Mushaf Al-Qur’an, 2019.
Ali  bin  Muḥammad  al-Musyaiqih,  Khalīd  bin. Al-Mukhtasar  Fi  al-Muāmalāt .  Riyaḍ: Maktabah al- Rusyd, 2011.
Al-Juzaīri,  Abdurraḥman. Al-Fiqh  ‘Ala  Mazahib  al-Arba’Ah .  Beirut:  Dār  al-kutub  al- ‘Ilmiyah, 2003.
Ananda, Amtricia. “Analisis Hukum Islam Terhadap Pinjaman Uang Elektronik Shopee Paylater Di Marketplace Shopee.” Universitas Negeri Surabaya, 2022.
Buga, Musṭāfa al-. Al-Fiqh al-Manhajī ‘Alā  Maẓḥab al-Imām al-Syafi’ῑ .  Juz 6. Beirut: Dār al-Qalam, 1992.
Hasanah, Rohmatul. “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Praktik Kredit Shopee PayLater Dari Marketplace Shopee.” Fak. Syariah IAIN Purwokerto, 2020.
Husain Muslim bin al-Ḥājjāj, Abu al. Ṣahih Muslim . Juz 3. Beirut: Dār Iḥyā’ al-Turaṡ, 1900.
Ibnu  Mufliḥ,  Burhānuddīn. Al-Mabda’  Fī  Syarh  al-Muqn’a .  Juz  4,  Cet.  I.  Beirut:  Dār Kitab al- Ilmiyah, 1997.
Īsā Muḥammad bin ‘Isa bin Ṭaūrah bin Mūsa bin al-Ḍahhāk al-Sulamī al-Ḍarir al- Bugī al-Tirmiẓī, Abu. Sunan Al-Tirmiẓī . Cet. II. Juz 4. Mesir: Syarikah Maktabah Wa Maṭba’a Muṣṭafā, 1975.
Jasa Keuangan, Otoritas. Otoritas Jasa Keuangan . 1st–29th ed. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 77 /POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis  Teknologi  Informasi,  2016.  https://www.ojk.go.id/id/regulasi/otoritas- jasa-keuangan/peraturan-ojk/Documents/Pages/POJK-Nomor-77-POJK.01- 2016/SAL - POJK Fintech.pdf.
Lenteramata. “Cara Dapat Shopee Paylater Untuk Pengguna Baru Anti Ribet,” March 1,
2023. https://lenteramata.com/cara-dapat-shopee-paylater/.
Muhammad ‘Awad al-Juzaīri, Abdurrahmān bin. Al-Fiqh ‘Ala al-Mazāḥib al-Arba’Aḥ . Juz 2. Beirut: Dār al-kutub al-‘Ilmiyah, 2003.
Muḥammad bin Aḥmad bin Muḥammad bin Aḥmad bin Rusyd, Abu al-Walid. Bidāyah Al-Mujtahid Wa Nihāyah al-Muqtaşid, . Cet. I. Qāhira: Dār ibnu Jauzῑ, 2014. Muwaffaq  al-Dīn  ‘Abdullah  ibn  Ahmad  ibn  Muhammad  ibn  Qudāmah  al-Hanbalī  al- Maqdisī, Abū Muhammad. Al-Mugnī .  Juz  6.  al-Qāhirah:  Dār  ‘Alam  Al-Kutub, 2011.
Nur, Syamsiah, Andi Dahmayanti, and Miftahul Jannah. “Shopee PayLater Voucher Pada Jual  Beli  Online  Dalam  Perspektif  Fikih  Muamalah  Kontemporer”  3,  no.  2 (November 9, 2023): 96–113. https://doi.org/10.36701/al-khiyar.v3i2.1048. Nur,  Syamsiah,  and  Muftiha  Aulia  Rahmah  N.  “Investasi  Emas  Online  Pada  Aplikasi Marketplace Tokopedia Dalam Perspektif Fikih Muamalah:” AL-KHIYAR: Jurnal Bidang  Muamalah  Dan  Ekonomi  Islam 2,  no.  2  (October  18,  2022):  156–69. https://doi.org/10.36701/al-khiyar.v2i2.652.
Putri, Chamdini. “Denda Keterlambatan Kartu Kredit Syariah Dalam Perspektif Ekonomi Islam2” 2, no. 1 (2021): 16.
Rizky  Ananda,  Anisa.  “Penagih  Shopee  PayLater  Meminta  Foto,”  n.d. https://mediakonsumen.com.
Rohma  Safitri,  Nadia.  “Sistem  Shopee  PayLater  Dalam  Pembayaran  Jual  Beli  Online Perspektif Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah.” Fak. Ekonomi Syariah UIN Kiai Haji Ahmad Siddiq, 2022.
Sābiq, Sayyid. Fikih Sunnah . Jilid 5, Cet. III. Beirut: Dār al-Kitāb al-‘Arabī, 1977.
AL-KHIYAR: Jurnal Bidang Muamalah dan Ekonomi Islam, 4(1), 2021: 12-30 doi: 10.36701/al-khiyar.v4i1.1333
Septiady, Septiady.  “Pengalaman Menggunakan Shopee PayLater,” n.d. https://cryptoharian.com.
“Shopee.” Wikipedia, n.d. https://id.m.wikipedia.org/wiki/Shopee.
“SpayLater - Pembayaran Bagaimana Prosedur Pembayaran Menggunakan SpayLater,”
n.d. https://help.shopee.co.id/portal/article/73455-[SPayLater---Pembayaran]- Apa-Syarat-&Ketentuan pembayaran-menggunakan-SPayLater%3F.
Suprayitno, Eko. Ekonomi IslamSuprayitno . Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005.
Tarmizi,  Erwandi. Harta  Haram  Muamalat  Kontemporer .  Cet.  22.  Bogor:  PT  Bekah Mulia Insani, 2019.
Ulama Indonesia, Majelis. Himpunan Fatwa MUI Sejak Tahun 1975 . Jakarta: Erlangga, 2005.
Umar  bin  Kaṣir  al-Qursyi  al-Damasyqī,  Ismāil  bin. Tafsīr  Ibnu  Kaṣīr .  Cet.  II.  Juz  8. Damaskus: Dār Ṭayyibah li al-Nasyr wa al-Tauzī’, 1999.
Utami, Budi Puteri. “Praktek Kredit Barang Melalui Shopee PayLater Dari Marketplace Shopee Berdasarkan Hukum Ekonomi Islam Dan Kitab Undang Undang Hukum Perdata.” Universitas Muhammadiyah, 2021.
Yunus Al-Mişrī, Rafiq. Al-Jāmi’ Fi Usūl al-Riba . Damaskus: Dār al-Qalam, 1991. Zuhaili, Wahbah al-. Fiqh Al-Islām Wa Adillatuhu . Cet. II. Beirut: Dār al-Fikr, 1985.