P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 2, Nomor 1 / Januari 2021

## PERAN BMT DALAM MENDUKUNG PERKEMBANGAN TOKO RITEL
(Studi Kasus BMT Maslahah Sidogiri Cabang Maron Kidul Kecamatan Maron Kabupaten Probolinggo)
Saifuddin 1) , A Khoirul Anwar 2)
1), 2) Universitas Nurul Jadid Paiton Probolinggo
1) Saifuddin.unuja@gmail.com, 2) Anwaralkhoir41097@gmail.com
Abstrak. Tulisan  ini  bertujuan  untuk  memberikan  gambaran  mengenai peran  BMT  Maslahah  dalam  mendukung  perkembangan  toko  ritel.  Metode penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  kualitatif  dan  penelitian lapangan (field research), Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah  sumber  data  primer  dan  sekunder.  Data  primer  yaitu  sumber  data penelitian  yang  diperoleh  secara  langsung  dari  sumber  asli.  Data  sekunder yaitu data yang diperoleh peneliti yang sudah ada, bersumber dari laporan- laporan yang disediakan oleh BMT maslahah. Hasil penelitian menyimpulkan bahwa,  1) terdapat peningkatan  pendapatan setelah menjadi  nasabah BMT, 2) BMT ikut membantu merintis usaha para nasabah sehingga usaha nasabah tersebut berkembang dan semakin besar. Faktor penghambat pembiayaan di BMT pada umumnya. Faktor dari pengelola BMT, 1) kurang hati-hati dalam menganalisa,  2)  kurang  selektif, 3)  pengecekan  diawal  proses,  4)  kurang dalam  mengetahui  karakter  nasabah  5)  kurang  mengadakan  review  6) adanya  kepentingan  pribadi  dari  pengurus,  7)  pengikatan    jaminan  kurang sempurna  dari  faktor  nasabah.  Faktor  dari  nasabah,  1)  kualitas  itikad  baik dari  nasabah  yang  kurang,  2)  perubahan  karakter  nasabah  dan  kegagalan usaha  nasabah,  3)  adanya  unsur  kesengajaan  atau  perubahan  karakter nasabah.
Kata kunci : BMT, Pembiayaan, Ritel
Abstract. This  paper  aims  to  provide  an  overview  of  the  role  of  BMT Maslahah  in  supporting  the  development  of  retail  stores.  This  research method uses qualitative research and field research. The data sources used in this  study  are  primary  and  secondary  data  sources. Primary  data  is  the source of research data obtained directly from the original source. Secondary data is data obtained by existing researchers, sourced from reports provided by  BMT  maslahah.  The  results  of  the  study  concluded  that  1)  there  was  an increase in income after becoming a BMT customer, 2) BMT helped start the customer's business so that the customer's business grew and became bigger. Inhibiting  factors  for  financing  in  BMT  in  general.  Factors  from  BMT managers,  1)  not  careful  in  analyzing,  2)  less  selective,  3)  checking  at  the beginning of the process, 4) lack of knowing the character of the customer 5) lack  of  review  6)  the  personal  interest  of  the  management,  7)  insufficient collateral binding perfect from the customer factor. Factors from customers,
1) lack of goodwill quality from customers, 2) changes in customer character
and customer business failure, 3) there is an element of intent or changes in customer character.
Keywords : BMT, Financing, Retail

## I. PENDAHULUAN
Usaha  ritel  merupakan  usaha  yang  strategis  dalam  kontribusi  terhadap perekonomian  di  Indonesia.  Selain  itu  usaha  ritel  memiliki  peranan  penting  dalam perekonomian  Indonesia  khususnya  masyarakat  Indonesia  dan  juga  usaha  ritel menjadi  usaha  yang  merupakan  hajat  hidup  orang  banyak  karena  sekitar  10%  dari total  penduduk  Indonesia  menggantungkan  hidupnya  dengan  berdagang.  Dengan karakteristik usaha ritel tidak membutuhkan keahlian khusus dan pendidikan tinggi untuk menekuni usaha ritel ini. Dalam perkembangannya, justru pedagang-pedagang kecil  inilah  yang  mendongkrak  perekonomian  rakyat  Indonesia  terutama  yang tergolong  dalam  katagori  UKM  masuk  dalam  tenaga  kerja  dalam  usaha  ritel  di Indonesia.  Pedagang  pedagang  ini  menjelma  menjadi  pedagang  pasar  tradisional, pedagang  toko  kelontong,  bahkan  masuk  ke  industri  informal  yaitu  pedagang  kaki lima (PKL).
Ritel merupakan mata rantai yang penting dalam proses distribusi barang dan merupakan mata rantai terakhir dalam suatu proses distribusi. Melalui ritel ini, suatu produk  dapat  bertemu  langsung  dengan  penggunanya.  Industri  ritel  di  sini didefinisikan  sebagai  industri  yang  menjual  produk  dan  jasa  pelayanan  yang  telah diberi  nilai  tambah  untuk  memenuhi  kebutuhan  pribadi,  keluarga,  kelompok,  atau pemakai akhir. 1
Kendala  umum  yang  di  hadapi  oleh  pelaku  usaha  toko  ritel  adalah keterbatasan  modal,  akses  sumber  permodalan,  kesulitan  dalam  pemasaran, penyediaan  bahan  baku,  kualitas  SDM  yang  rendah,  manajemen  keuangan  yang belum baik, pengetahuan yang minim tentang dunia bisnis. Dengan adanya tambahan modal tingkat  pendapatannya akan meningkat di bandingkan dengan sebelumnya.
1 Anik, “Analisis Pembiayaan Ijarah Pada Perbankan Syariah.”
Dalam  usaha  untuk  membantu  pengembangan  usaha  ritel  dalam  kendala permodalan,  maka  diperlukan  pelayanan  keuangan  yang  baik  dalam  memberikan akses  yang  dapat  dijangkau  oleh pelaku usaha.  Saat  ini  keuangan  mikro  mengalami pertumbuhan yang pesat yang harus mendukung inklusivitas keuangan untuk semua. Ketika  bank  memilih  masyarakat  kelas  atas  untuk  target  pasar  mereka,  keuangan mikro mencakup masyarakat dengan pendapatan menengah ataupun rendah seperti halnya pelaku usaha ritel.
Lembaga  keuangan  berperan  sangat  besar  dalam  pengembangan  dan pertumbuhan  masyarakat  industri  modern.  Produksi  berskala  besar  dengan kebutuhan investasi yang membutuhkan modal besar tidak mungkin terpenuhi tanpa bantuan  lembaga  keuangan.  Lembaga  keuangan  merupakan  tumpuan  bagi  para pengusaha  untuk  mendapatkan  tambahan  modalnya  melalui  mekanisme  kredit  dan menjadi  tumpuan  investasi  melalui  mekanisme saving ,  sehingga  lembaga  keuangan memiliki peranan yang besar dalam mendistribusikan sumber-sumber daya ekonomi di kalangan masyarakat. 2
Kehadiran  lembaga  keuangan  mikro,  dalam  hal  ini  mikro  syariah  menjadi peluang  yang  sangat  bagus  untuk  bisa  turut  andil  dalam  pengembangan  dan pemberdayaan  UMKM  khususnya  usaha  toko  ritel.  Salah  satu  yang  termasuk Lembaga keuangan mikro syariah (LKMS) adalah BMT (baitul mal wal tanwil), BMT melindungi  sektor  kecil  agar  terhindar  dari  rentenir  atau  lembaga  keuangan konvensional  yang  mematok  bunga  tinggi  dan  kemudahan  akses  dan  persyaratan yang ditawarkan oleh BMT lebih mengena di kalangan pelaku usaha karena sifatnya yang lebih fleksibel, misalnya dalam hal persyaratan dan jumlah pinjaman yang tidak seketat  persyaratan  perbankan  maupun  keluwesan  pada  pencairan  pembiayaan. Bahwa  BMT  cenderung  memberikan  pembiayaan  berupa  modal  kerja  kepada masyarakat  yang  mempunyai  usaha  mikro  agar  masyarakat  didorong  untuk  lebih kreatif  dan  produktif.  Sehingga  dapat  mengangkat  perekonomian  masayarakat menengah kebawah .
2 Muhammad Ridwan, Manajemen BMT, (Yogyakarta UII Press, 2004), hal. 51
Salah  satu  BMT  yang  ada  adalah  BMT  Maslahah  Sidogiri.  BMT  Maslahah Sidogiri  menyediakan  berbagai  macam  pembiayaan  guna  membantu  pembiayaan modal kerja bagi anggota atau masyarakat yang mempunyai usaha ataupun yang baru akan  memulai  usaha.  Keuntungan  dan  manfaat  modal  usaha  tersebut  adalah membantu  anggota  untuk  memenuhi  modal  usaha  dengan  sistem  yang  mudah,  adil dan maslahah.
BMT  Maslahah  merupakan  jawaban  dari  pelaku  usaha  untuk  mendapatkan akses  keuangan  sekaligus  pembinaannya,  diharapkan  pelaku  usaha  mudah  dalam mengakses  modal  dengan  prosedur  mudah,  bisa  tanpa  agunan  dan  berbasis  sistem bagi  hasil  melalui  pola  kemitraan.  Dalam  hal  ini  peranan  apa  saja  yang  telah dilakukan oleh BMT Maslahah dalam pengembangan toko ritel.

## II. METODE PENELITIAN

## Jenis Penelitian
Jenis  penilitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  kualitatif  dan  penelitian lapangan (field research), yaitu suatu penelitian yang dilaksanakan secara intensif, terperinci  dan  mendalam  terhadap  suatu  objek  yang  diinginkan  dengan mempelajarinya  sebagai  data  penguat  atau  pendukung  suatu  kasus. 3 Proses  dan makna (propektif subyek) lebih di tonjolkan dalam penelitian kualitatif.
Sifat dan jenis penelitian ini adalah  peneliti dan penjajahan terbuka berakhir dilakukan  dalam  jumlah  relatif  kelompok  kecil  yang  di  wawancarai  secara mendalam.  Responden  di  minta  untuk  menjawab  pertanyaan  umum,dan menentukan resepsi, pendapat dan perasaan tentang gagasan topic yang dibahas dan  menentukan  arah  penelitian.  Kualitas  hasil  temuan  dari  peneliti  kualitatif secara  langsung  tergantung  pada  kemampuan,  pengalaman  dan  kesepakatan interview. 4
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah sumber data primer dan  sekunder.  Data  primer  yaitu  sumber  data  penelitian  yang  diperoleh  secara
3 Hadari Nawawi, Metode Penelitian Bidang Sosial, Yogyakarta: Gajah Mada University Press, 1995,
4 Lexy J. Moleong, Metode penelitian kualitatif, Cet. X; Bandung: Remaja Rosdakarya,2005, hal, 6.
langsung dari sumber asli (tidak melalui perantara). bersumber dari pemilik toko “Sumber  Hidup”,  Data  pri mer  secara  khusus  dikumpulkan  oleh  peneliti  untuk menjawab pertanyaan penelitian. Data primer dapat berupa opini subyek (orang) secara  individual  atau  kelompok,  hasil  observasi  terhadap  suatu  benda  (fisik), kejadian atau kegiatan, dan hasil pengujian 5 .
Sedangkan data sekunder yaitu data yang diperoleh peneliti yang sudah ada, bersumber dari laporan-laporan yang disediakan oleh BMT maslahah. Data digali melalui  wawancara  terstruktur  untuk  mendapatkan  informasi  yang  setara  dari masing-masing obyek penelitian.

## III. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Pengertian dan fungsi Bait al- Mall wa at-Tamwil (BMT)
Bait  al-  Mall  wa  at-Tamwil  (BMT)  dalam  bahasa  Indonesia  diartikan  sebagai balai usaha terpadu. BMT merupakan gabungan dari baitul Maal dan Baitul Tamwil. Secara  etimologi  Baitul  Mall  berarti  rumah  uang,  sedangkan  Baitul  Tamwil  adalah rumah pembiayaan. 6
Baitul mal Wa at-Tamwil (BMT) adalah lembaga swadaya masyarakat, dalam artinya,  didirikan  dan  dikembangkan  oleh  masyarakat.  Terutama  sekali  pada  awal pendiriannya, biasanya dilakukan dengan mengunakan sumber daya, termasuk dana atau modal, dari masyarakat setempat itu sendiri. 7
BMT  (Baaitul  Maal  wa  Tamwil)  atau  tabungan  islam  dan  koperasi  kredit, sebagai  salah  satu  lembaga  keuangan  mikro  di  daerah  pedesaan  dan  provinsi, memiliki  tujuan  utama  untuk  melayani  usaha  kecil  yang  dikembangkan  daerah. Beroperasi  di  bawah  hukum  Islam,  BMT  membantu  dalam  mengembangkan  usaha produktif  dengan  mempromosikan  aktivitas  tabungan  dan  membantu  pembiayaan kegiatan ekonomi anggota dan masyarakat di daerah tersebut.
5 Indriantoro,  Nur  dan  Bambang  Supomo.  (2002).  Metodologi  Penelitian  Bisnis:  Untuk  Akuntansi  dan Manajemen. Cetakan Kedua. Yogyakarta:
6 Pusat Pengkajian dan Pembangunan Usaha Kecil (P3UK), Pendidikan dan Pelatihan Baitul maal wat Tamwil. hal. 1
7 Imroatul  Kasanah,  “ANALISIS  PENERAPAN  PEMBIAYAAN  QARDHUL  HASAN  PADA  PONDOK  PESANTREN DARUL FALAH AMTSILATI BANGSRI JEPARA.” Hal 278

## 2. Fungsi BMT
BMT merupakan  lembaga  keuangan  berbasiskan  masyarakat  yang  menganut syari’ah. Beberapa fungsi BMT dapat dijabarkan sebagai berikut.
a. Meningkatkan  dan  mengembangkan  ekonomi  masyarakat  khususnya masyarakat kecil.
b. Meningkatkan  produktivitas  usaha  dengan  memberikan  pembiayaan kepada para pengusaha kecil yang membutuhkan.
c. Meningkatkan  kualitas  dan  kuantitas  kegiatan  usaha  disamping meningkatkan kesempatan kerja dan meningkatkan penghasilan masyarakat.
d. Mengarahkan perbaikan ekonomi masyarakat.
e. Memobilisasi,  mendorong  dan  mengembangkan  potensi  dan  kemampuan masyarakat dalam rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
Secara  umum,  terdapat  tiga  fungsi  BMT  yang  banyak  dijalankan.  Fungsi sebagai  jasa  keuangan,  sebagai  lembaga  sosial  atau  pengelola  zakat,  infak  dan shodaqoh (ZIS) serta pemberdaya sektor riil. 8
Pertama,  fungsi  sebagai  jasa  keuangan.  Kegiatan  jasa  keuangan  yang dikembangkan  oleh  BMT  berupa  penghimpunan  dan  penyaluran  dana  melalui kegiatan pembiayaan dari dan untuk anggota ataupun non-anggota.
Kedua,  fungsi  sebagai  lembaga  sosial  atau  pengelola  zakat,  infaq,  dan shodaqoh  (ZIS).  Fungsi  sebagai  lembaga  sosial  tentu  ada  pada  sebuah  BMT.  BMT tidak  hanya  bertindak  sebagai  lembaga  profit  tapi  juga  sebagai  lembaga  nonprofit. Dana  sosial  BMT biasa  didapatkan  dari  lembaga  seperti,  Dompet  Dhuafa,  atau  dana zakat,  infak,  sedeqah  yang  dikumpulkan  nasabah  untuk  diberdayakan  oleh  BMT tersebut.
Ketiga,  fungsi  sebagai  penggerak  sektor  riil.  Penyaluran  dana  kepada  sektor riil  merupakan  sebuah  keunggulan  dari  BMT.  Penyaluran  kepada  sektor  riil  akan berdampak luas dan berkelanjutan dalam pengembangan kesejahteraan masyarakat. Pemberdayaan  sektor  riil  biasa  dilakukan  dengan  mendorong  nasabah  untuk menciptakan usaha baru atau mengembangkan usaha yang sudah ada.
8 Hertanto  Widodo,  dkk,  Panduan  Praktis  Operasional  Baitul  Maal  wat  Tamwil  (BMT),  (Bandung:  Mizan, 2000), hal. 81-84

## 3. Pembiayaan BMT
Ada  beberapa  Pembiayaan  yang  diberikan  oleh  BMT  meliputi  pembiayaan mudharabah, musyarakah, murabahah, ijaroh, qordul hasan.

## a. Mudharabah
Merupakan  akad  kerja  sama  usaha  antara  pihak pemilik  dana  (malik,  shahib al- mal,  lembaga  keuangan  Islam)  dengan  pihak  pengelola  dana  (‘amil,  mudharib, nasabah)  dimana  keuntungan  dibagi  sesuai  dengan  nisbah  yang  telah  disepakati sebelumnya, sedangkan kerugian finansial ditanggung pemilik dana. 9

## b. Musyarakah
Adalah Musyarakah merupakan akad kerja sama usaha antara dua pihak atau lebih  dalam  menjalankan  usaha,  dimana  masing-masing  pihak  menyertakan modalnya  sesuai  dengan  kesepakatan,  dan  bagi  hasil  atas  usaha  bersama  diberikan sesuai kontribusi dana atau sesuai kesepakatan bersama. 10

## c. Murabahah
Selain akad kerjasama (Mudharabah dan Musyarakah), terdapat pula akad jual beli yang disebut dengan murabahah, yaitu akad jual beli barang dengan harga jual sebesar  biaya  perolehan  ditambah  keuntungan  yang  disepakati  dan  penjual  harus mengungkapkan biaya perolehan barang tersebut kepada pembeli.

## d. Ijarah
Merupakan  akad  pemindahan  hak  guna  atas  barang  dan  jasa  melalui pembayaran  upah  tanpa  diikuti  dengan  pemindahan  kepemilikan  barang. 11
Sedangkan  Ijarah  Muntahiya  Bittamlik  (IMBT)  adalah  akad  pemindahan  hak  guna atas  barang  dan  jasa  melalui  pembayaran  upah  dengan  diikuti  pemindahan kepemilikan.  Jadi  setelah  masa  sewa  berakhir,  pihak  yang  menyewa  mengadakan akad  kembali  dengan  pihak  yang  menyewakan  untuk  melakukan  pemindahan  hak kepemilikan.
9 Dewi and Astari, “Peran Pembiayaan Mudharabah Dalam Pengembangan Kinerja Usaha Mikro Pada BMT (Baitul Maal Wat Tamwil).”
10 Ismail, Perbankan Syar i’ah , (Jakarta : Kencana, 2011) hal. 176
11 Murdiana,  “Menggagas  Payung  Hukum  Baitul  Maal  Wattanwil  (Bmt)  Sebagai  Koperasi  Syari’Ah  Dalam Bingkai Ius Constituendum.” hal. 107

## e. Qordul hasan
Merupakan  tipe  pinjaman  yang  diberikan  kepada  seseorang  yang membutuhkan untuk jangka waktu tertentu tanpa menuntut pembayaran bunga atau laba. Dana atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan  antara  peminjam  dan  pihak  yang  meminjamkan  yang  mewajibkan peminjam  melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu,  pihak  yang meminjamkan  dapat  menerima  imbalah  namun  tidak  diperkenankan  untuk dipersyaratkan di dalam perjanjian. 12

## 4. BMT Maslahah
✓ Sejarah Singkat
Koperasi  BMT  MASLAHAH  yang  semula  bernama  Koperasi  BMT  MMU (Maslahah  Mursalah  lil  Ummah)    berkedudukan  di    Jl.  Raya  Sidogiri  No.  10  Desa Sidogiri Kecamatan Kraton Kabupaten Pasuruan, berdiri pada tanggal 17 Juli 1997 M atau  12  Robi’ul  Awwal  1418  H.  Terbentuknya  koperasi  ini  bermula  dari  sebuah keprihatinan  dari  para  guru  MMU  (Madrasah  Miftahul  Ulum)  Pondok  Pesantren Sidogiri menatap realita perilaku masyarakat yang cenderung kurang memerhatikan kaidah-kaidah  syariah  bidang  muamalah,  yaitu  adanya  praktik-praktik  yang mengarah pada ekonomi ribawi yang dilarang tegas oleh agama. 13
✓ Visi dan Misi
Visi :
1. Menjadi  lembaga  keuangan  syariah  yang  amanah,  tangguh,  professional  dan mampu  memberikan  pelayanan  prima  dalam  meningkatkan  pendapatan  dan kesejahteraan anggota dan masyarakat.
Misi  :
1. Mengelola  Koperasi  dan  unit  usaha  secara  profesional  dengan  menerapkan prinsip  “Good  Corporate  Governance”  untuk menciptakan  kesejahteraan anggota.
12 Dewi and Astari, “Peran Pembiayaan Mudharabah Dalam Pengembangan Kinerja Usaha Mikro Pada BMT (Baitul Maal Wat Tamwil).”
13 https://bmtmaslahah.co.id/sejarah/show di akses tanggal 04 November 2020 jam 08.15
2. Meningkatkan  pelayanan  dan  peran  serta  pengembangan  koperasi  ke  arah yang lebih maju dan produktif dalam mewujudkan penerapan syariah kaffah.
3. Meningkatkan  pembinaan  anggota  sebagai  edukasi  menuju  koperasi  yang berkualitas.
4. Membangun kemitraan dengan pihak lain dalam pengembangan koperasi.
5. Mengembangkan kepedulian sosial.
MOTTO :
Syariah Menjadikan Berkah. 14

## ✓ Pembiayaan
Ada 4 pembiayaan yang ada di BMT Maslahah, di antaranya:

## 1. Talangan Haji
Dana  talangan  dari  BMT-MASLAHAH  kepada  Anggota  untuk  menutupi kekurangan dana untuk memperoleh nomor porsi haji.
Keunggulan:
a. Talangan Haji yang diberikan mulai dari nominal 5.000.000 sd. 24.000.000
b. Jangka waktu talangan sampai 2 tahun
c. Tanpa agunan/ jaminan
d. Biaya administrasi sangat ringan, hanya Rp. 350.000,-
e. Proses cepat
f. Dibantu proses pengurusan administrasi ke DEPAG baik Kabupaten atau Kota Persyaratan
a. Membuka rekening tabungan haji
b. Membayar  administrasi  Rp.  350.000,-  (sudah  termasuk  biaya  Pas  Photo  dan Chek Up Kesehatan)
c. Menyerahkan  Foto  copy  KTP,  KK,  Surat  Nikah  dan  Akte  Kelahiran,  masing- masing 3 lembar
14 https://bmtmaslahah.co.id/visimisi/show di akses tanggal 04 November jam 08.20

## 2. Gadai Emas Syariah
Skim pinjaman yang mudah dan praktis untuk memenuhi kebutuhan dana bagi masyarakat  dengan  sistem  gadai  sesuai  syariah  dengan  agunan  berupa  emas.  Cara memperoleh pinjaman cukup membawa barang jaminan anda disertai copy identitas ke  loket  penaksir  dan  barang  jaminan  (marhun)  Anda  akan  ditaksir  oleh  penaksir, selanjutnya Anda akan memperoleh uang pinjaman (marhun bih) sebesar 90% dari nilai taksiran.
Proses pelunasan bisa dilakukan kapan saja sebelum jangka waktu maksimal 120 hari, baik dengan cara sekaligus maupan angsuran . Dan apabila sampai dengan 120 hari belum bisa melunasi, anggota dapat memperpanjang masa pinjaman sampai dengan 120 hari berikutnya dengan membayar ijarah dan biaya administrasi sesuai tarif yang berlaku.
Keunggulan Gadai Emas Syariah
a. Meningkatkan daya guna barang bergerak Anda , perhiasan kesayangan Anda pun  tetap  menjadi  milik  Anda,  dan  Anda  tidak  akan  mengalami  kerugian selisih beli baru dan jual
b. Prosedur  dan  syarat  mudah  serta  proses  cepat  dengan  tarif  kompetitif  dan ijarah dihitung dari nilai taksiran
c. Barang  jaminan  Anda  akan  ditaksir  secara  cermat  dan  akurat  sehingga  akan tetap memiliki nilai taksiran yang optimal
d. Jangka waktu fleksibel, bebas menentukan pilihan pembayaran
e. Aman terjaga dan dijamin asuransi
f. Sumber  dana  sesuai  syariah  dan  operasional  di  bawah  pengawasan  Dewan Pengawas Syariah

## Persyaratan
a. Menyerahkan Foto copy KTP atau identitas resmi lainnya
b. Mengisi formulir permohonan pinjaman
c. Menandatangani perjanjian akad

## 3. Mudharabah (Qiradh)
Penyerahan harta dari shahib al-maal (pemilik modal/dana) kepada mudharib (pengelola  dana)  sebagai  modal  usaha,  sedangkan  keuntungannya  dibagi  sesuai dengan nisbah (perbandingan laba rugi) yang disepakati. Jika terjadi kerugian, maka ditutupi  dengan  laba  yang  diperoleh.  Namun  apabila  ada  akad  mudharabah  tidak mendapatkan laba sama sekali atau mengalami kerugian, maka Mudharib (pengelola dana)  tidak  berhak  diberi  upah  atas  usahanya,  dan  Shahib  al-Maal  (pemilik  dana) tidak  berhak  menuntut  kerugian  kepada  mudharib.  Demikin  ini  jika  kerugian  tidak disebabkan kelalaian dari pihak mudharib.
Contoh:  Bapak  fulan  adalah  orang  yang  mempunyai  keahlian  dalam  bidang usaha, misalnya dalam soal Produksi roti. Namun Bapak Fulan tidak memiliki modal, maka Bapak Fulan mengajukan dengan akad Mudharabah
✓ Modal yang dibutuhkan 1.000 .000
✓ Proyeksi keuntungan I laba yang akan diperoleh berdasarkan pengalaman dan analisa sebesar Rp. 100.000
✓ Nisbah yang disepakati BMT-Maslahah : Bapak FuIan adalah 25 : 75
✓ Maka  setiap  bulan  Bapak  Fulan  mengembalikan  pokok  sesuai  perjanjian ditambah bagi hasil sesuai porsi yang disepakati

## Persyaratan
a. Foto copy identitas diri suami dan istri/Wali (KTP/SIM/Paspor, dll)
b. Foto copy buku Nikah
c. Foto copy Kartu Kerluarga
d. Foto copy Jaminan
e. Surat pernyataan dari pemilik jaminan

## 4. Murabahah
Akad  jual  beli  barang  dengan  menyatakan  harga  perolehan  dan  keuntungan [margin) yang disepakati oleh penjual (BMT) dan pembeli (Nasabah).
Contoh :
Bapak fulan ingin membeli 1 unit laptop seharga Rp. 5.000.000. Beliau datang ke  BMT  Maslahah  untuk  mengajukan  pembiayaan.  BMT  menyetujui
pembiayaan sebesar Rp. 5.000.000. Jangka waktu pembiayaan selama 24 bulan dengan margin (laba) disepekati Rp. 2 .000.000
▪ Harga beli :Rp. 5.000.000. ▪ Harga Jual :Rp. 7.000.000. ▪ Jumlah Angsuran :Rp. 291.667 perbulan
▪ Jangka waktu
:24 bulan
Persyaratan
a. Foto copy identitas diri suami dan istri/wali (KTP/SIM/Paspor, dll)
b. Foto copy buku nikah
c. Foto copy Kartu Keluarga
d. Foto copy Jaminan
e. Surat pernyataan dari pemilik jaminan
Berdasarkan  penelitian  penulis  terhadap  BMT  maslahah,  Peranan  BMT maslahah  dalam  mendukung perkembangan  toko  ritel  yaitu,  memberikan pembiayaan  berupa  akad  Mudharabah/Murabahah,  tergantung  kesepakatan  antara BMT dan nasabah, ini bertujuan untuk tambahan modal terhadap pelaku usaha yang membutuhkan  bahan  produksi.  pembiayaan  yang  disalurkan  oleh  BMT  secara  garis besar terdiri dari Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) dan non-UMKM.
Seperti  yang  diungkapkan  oleh  salah  satu  petugas  BMT  maslahah  ialah “ Sebelum  akad  disepakati,  nasabah  harus  memenuhi  beberapa  persyaratan, persyaratannya  tercantum  pada  formulir  yang  diisi  ketika  akan  mendaftar  menjadi nasab ah” 15
Untuk  pelaksanaan  akad  di  BMT  maslahah  harus  memenuhi  syarat  dan rukunnya dalam pelaksanaan akad, pihak-pihak yang berakad adalah orang dewasa, obyek  simpanan  berupa  uang  simpanan  telah  disetor  tunai  sesuai  dengan  jenis simpanannya. Pihak-pihak telah sepakat dan diwujudkan dengan ditanda tangan.
Hasil  yang  didapat  dari  penelitian  ini  yaitu  potensi  BMT  sangat  berperan terhadap pertumbuhan ekonomi masyarakat, hal ini dilihat dari laporan pembiayaan
15 Petugas BMT maslahah, wawancara tanggal 10 oktober 2020
nasabah  yang  sudah  menjadi  anggota  BMT  meningkat  dari  tahun  ke  tahun  sesudah adanya BMT. Seperti yang dijelaskan oleh petugas BMT:
“ Dalam  hal  peran,  BMT  disini  memberikan  pembiayaan  berupa  modal  usaha terhadap  masyarakat  yang  membutuhkan  untuk  memulai  atau  mengembangkan usahanya yang akan dijalani, tentunya dengan beberapa proses dan persyaratan yang sudah di tentukan oleh BMT ” 16 .
Dari keterangan petugas diatas menunjukkan bahwa BMT maslahah berperan dalam  membantu  memberikan  modal  terhadap  pelaku  usaha,  para  pelaku  usaha sangat  diuntungkan  dengan  adanya  peran  BMT  maslahah  yang  sangat  penting  ini, seperti yang di ungkapkan oleh beberapa nasabah yang sudah menjadi anggota BMT maslahah.
“ yakni  bapak  Nurul  Huda  (pemilik  toko  klontong)  beliau  mendapat pembiayaan dari BMT maslahah sebesar Rp 6.000.000,- Beliau menggunakan modal tersebut  untuk  menambah  permodalan  dan  melengkapi  keperluan  yang  berkaitan dengan  usahanya.  Dengan  bertambahnya  permodalan  yang  didapatkan,  maka pendapatan bapak Nurul meningkat, dan bisa memperbesarkan usahanya. ” 17
“ Hal yang sama juga dikatakan oleh bapak Eko, salah satu anggota BMT yang mempunyai usaha Konter HP , dengan pinjaman modal awal sebesar RP 4.000.000.- dari  pihak  BMT  maslahah,  beliau  menggunakan  modal  yang  diberikan  untuk mengembangkan usahanya yang berlokasi di depan rumah  mereka. Dengan adanya tambahan  modal  dari  BMT,  bapak  Eko  melengkapi  barang  dagangannya  berupa eksesoris hp dan kelengkapan hp lainnya. Sehingga dengan adanya tambahan modal pendapatan  yang  mereka  peroleh  meningkat.  Sehingga  dengan  adanya  peningkatan pendapatan tersebut, dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. ” 18
Dari kedua wawancara nasabah tersebut diatas dapat diketahui bahwa dengan adanya produk pembiayaan yang dilakukan oleh BMT maslahah memiliki peran yang sangat  membantu  terhadap  kelancaran  usahanya  sehingga  berkembang  dan pendapatan  semakin  meningkat.  Bila  menyimak  hal  tersebut,  dalam  program  yang
16 Petugas BMT maslahah, wawancara tanggal 10 oktober 2020
17 Nurul huda, anggota dan nasabah BMT maslahah, wawancara tanggal 12 Oktober 2020.
18 Bapak Eko, anggota dan nasabah BMT maslahah, wawancara tanggal 12 Oktober 2020.
dijalankan  oleh  BMT  maslahah,  yaitu  melalui  akad  pembiayaan  yang  ditawarkan, dengan  cara  memberikan  modal  kepada  para  pedagang  yang  membutuhkan  sangat berpengaruh demi kemajuan dan peningkatan usahanya. Namun, peran BMT tersebut tidak  sekedar  memberikan  pinjaman  modal,  tetapi  juga  disertai  dengan  adanya pendampingan  dan  pembinaan  dengan  memberikan  pengarahan-pengarahan  ke pihak anggota. Seperti hal yamg di ungkapkan oleh petugas BMT yaitu:
“ peran BMT maslahah bukan hanya memberikan modal terhadap pelaku usaha yang  membutuhkan  akan  tetepi  disini  ada  pembinaan  kepada  nasabah  yang  hendak menjalankan  usahanya  biasanya  secara  induvidu  berupa  cara  mengatur  keuangan, etika dalam berdagang dan peluanganya. ” 19
Hal lain juga di ungkapkan oleh ibu Nuraini selaku nasabah BMT maslahah:
“saya  me minjam  uang  kepada  BMT  Maslahah  untuk  mengembangkan  usaha saya,  di  awal  proses    peminjaman  saya  di  beri  arahan  atau  pembinaan  seperti bagaimana mengatur keuangan, menurut saya pembinaan seperti itu bagus menambah ilmu dalam berwirausaha . ” 20
Jadi  dari  hasil  wawancara  diatas  BMT  Maslahah  bukan  hanya  menyediakan modal  usaha  kepada  nasabahnya  bahkan  juga  melakukan  pembinaan,  karena kebanyakan dari calon nasabah masih belom mengetahui dan berpengalaman dalam tata  cara  berwirausaha  dengan  baik  terutama  nasabah  yang  baru  memulai  atau menjalankan  usahanya,  setidaknya  dengan  adanya  pembinaan  ini  pelaku  usaha  ada tambahan pengetahuan yang akan dijadikan bekal untuk menjalankan usahanya.
Didalam  lembaga  keuangan  (BMT)  pada  umumnya  ada  kendala  pada pembiayaan dan mengalami masalah, yaitu suatu keadaan dimana anggota/nasabah sudah tidak sanggup membayar sebagian atau seluruh kewajiban kepada BMT seperti yang sudah disepakati dalam perjanjian pembiayaan.
Berdasarkan  hasil  observasi  di  lapangan  faktor-faktor  pembiayaan bermasalah di BMT Maslahah pada umum nya, yaitu dari anggota BMT nya itu sendiri seperti  anggota  mengalami  kebangkrutan  dalam  mejalankan  usahanya,  anggotanya pindah rumah dan tidak memberitahukan kepada petugas BMT. Dampaknya kepada
19 Petugas BMT maslahah, wawancara tanggal 10 oktober 2020
20 Ibu Nuraini anggota atau nasabah BMT maslahah
BMT berkurangnya keuntungan BMT, perputaran uang tidak lancar dan target yang diinginkan  BMT  tidak  tercapai.  Faktor-faktor  penyebab  pembiayaan  bermasalah  di BMT  Maslahah  berikutnya  adalah:  1)  pengecekan  diawal  proses,  2)  kurang  dalam mengetahui karakter nasabah 3) kurang mengadakan review 4) adanya kepentingan pribadi dari pengurus, 5) pengikatan  jaminan kurang sempurna dari faktor nasabah, 6)  perubahan  karakter  nasabah,  awalnya  bagus  dalam  memenuhi  kewajiban pembayarannya  tetapi  di  tengah  pembayaran  ansuran  berubah  tidak  lancar membayar angsuran dikarnakan nasabah mementingkan kewajiban yang lainnya, 7) kegagalan usaha nasabah, dll.
Hampir  semua  lembaga  keuangan  syariah  (BMT)  mempunyai  permasalahan pembiayaan  seperti  diatas  begitu  juga  dengan  BMT  maslahah,  namun  upaya  yang dilakukan  di  BMT  maslahah  dalam  mengurangi  pembiayaan  bermasalah  dengan caran mensyaratkan adanya barang jaminan (agunan) yang berupa BPKB kendaraan atau  sertifikat  tanah.  Dengan  adanya  barang  jaminan  tersebut  apabila  jika  anggota benar-benar tidak bisa memenuhi kewajibannya maka jaminan tersebut akan dijual oleh BMT.
Langkah  dalam  menyelesaikan  pembiayaan  yang  bermasalah  dengan menghubungi  anggota  yang  pembayarannya  sulit  dan  menanyakan  apa permasalahnya dengan  melalui pendekatan  kekeluargaan, tindakan yang dilakukan memberi  peringatan,  musyawarah  untuk  mencapai  mufakat,  dicari  solusi  dan tenggang waktu supaya bisa mengangsur, apabila masih tidak bisa membayar maka dilakukan  Rescheduling  dan  Reconditioning  pembiayaan  atau  dilakukan  eksekusi jaminan.
Rescheduling  dan  Reconditioning dilakukan  apabila  anggota  masih  ada potensi  membayar  dan  masih  ada  rasa  tanggung  jawab  terhadap  pelunasannya. Tetapi  jika  anggota  sudah  tidak  ada  potensi  dan  tanggung  jawab  pihak  BMT menyarankan untuk penjualan barang jaminan untuk melunasi pembiayaannya. Jika hasil  penjualan  jaminan  masih  ada  sisa,  maka  sisa  tersebut  akan  dikembalikan kepada anggota seluruhnya.

## IV. SIMPULAN DAN SARAN

## 1. Simpulan
Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  yang  telah  dipaparkan  secara keseluruhan, maka diperoleh beberapa kesimpulan:
a) Kebanyakan  dari  pelaku  usaha  toko  riteal  keterbatasan  tambahan  modal sebelum  menjadi  nasabah  BMT.  Maka  mereka  mengambil  pembiayaan untuk  memenuhi  kebutuhan  modal  bagi  usaha  mereka.  Dari  seluruh pembiayaan yang diterima digunakan untuk memenuhi kekurangan modal dan mengembangkan usaha mereka.
b) Terdapat peningkatan pendapatan setelah menjadi nasabah BMT.
c) Baitul  maal  wat  tamwil  BMT  maslahah  (BMT)  sebagai  lembaga  keuangan mikro  mempunyai  fungsi  terlihat  dari  peranannya  dimana  BMT  maslahah melakukan  usaha  pembiayaan  ekonomi  yang  produktif  bagi  nasabahnya, adapun fungsi sosial BMT maslahah yaitu sebagai pengelola dana. Dalam hal ini  BMT  juga  sudah  sangat  berperan  dalam  membantu  para  masyarakat kecil  yang  ingin  membuka  usaha  yaitu  mulai  dari  merintisnya  usaha nasabah  sehingga  usaha  nasabah  tersebut  berkembang  atau mengembangkan  usahanya  agar  usahanya  semakin  besar  dengan memberikan  pembiayaan  modal  terhadap  pelaku  usaha  dan  bukan  hanya itu saja BMT maslahah pembinaan kepada anggotanya.
d) Faktor-faktor  yang  mengakibatkan  pembiayaan  murabahah  bermasalah  di BMT pada umumnya. Faktor dari pengelola BMT, 1) kurang hati-hati dalam menganalisa,  2)  kurang  selektif, 3)  pengecekan  diawal  proses,  4)  kurang dalam  mengetahui  karakter  nasabah  5)  kurang  mengadakan  review  6) adanya kepentingan pribadi dari pengurus, 7) pengikatan  jaminan kurang sempurna dari faktor nasabah. Faktor dari nasabah, 1) kualitas itikad baik dari  nasabah  yang  kurang,  2)  perubahan  karakter  nasabah  dan  kegagalan usaha  nasabah,  3)  adanya  unsur  kesengajaan  atau  perubahan  karakter nasabah: dalam hal ini anggota sengaja untuk tidak bermaksud membayar kewajibannya  kepada  BMT  atau  dapat  dikatakan  tidak  adanya  unsur kemauan untuk membayar, walaupun sebenarnya anggota mampu, anggota
memiliki  pembiayaan  lain  selain  di  BMT  yang  memberi  pembiayaan,  dan mengalami bangkrut dalam usahanya.

## 2. Saran
a) Diharapkan  kepada  pengelola  BMT  Maslahah  agar  berhati-hati  dalam menyalurkan pembiayaan.
b) Adanya  pengawasan  yang  sangat  ketat  kepada  nasabah  yang  telah membuka  usaha  agar  tidak  terjadinya  gagal  bayar,  karna  adanya  gagal bayar bisa menghambat pengembangan usaha mikro.
c) Dalam  membangun  sebuah  usaha  diperlukan  sebuah  tempat  dimana sebuah  toko  ritel  tersebut  akan  berlokasi  maka  di  harapkan  agar  BMT Maslahah mendampingi nasabah mencari lokasi yang stratgis agar usaha toko ritel bisa berkembang.
d) Memberikan informasi kepada nasabah yang ingin mengembangkan usaha toko  ritel  atau  usaha  mikro  kecil  dan  usaha-usaha  yang  lainnya  agar supaya usaha yang ingin nasabah jalankan dapat berkembang contohnya mengikuti bazar kuliner.

## DAFTAR PUSTAKA
Anik, Harun Santoso dan. “Analisis Pembiayaan Ijarah Pada Perbankan Syariah,” n.d., 106 – 16.
Dewi,  Ernanda  Kusuma,  and  Ayu  Astari.  “Peran  Pembiayaan  Mudharabah  Dalam Pengembangan Kinerja Usaha Mikro Pada BMT (Bai tul Maal Wat Tamwil).” Law and Justice 2, no. 2 (2018): 113 – 23. https://doi.org/10.23917/laj.v2i2.5142.
Imroatul  Kasanah.  “ANALISIS  PENERAPAN  PEMBIAYAAN  QARDHUL  HASAN  PADA PONDOK  PESANTREN  DARUL  FALAH  AMTSILATI  BANGSRI  JEPARA.” SKRIPSI UIN WALISONGO SEMARANG 4, no. 1 (2019): 75 – 84.
Murdiana,  Elfa.  “Menggagas  Payung  Hukum  Baitul  Maal  Wattanwil  (Bmt)  Sebagai Koperasi Syari’Ah Dalam Bingkai Ius Constituendum.” Jurnal Penelitian 10, no. 2 (2016): 271 – 94. https://doi.org/10.21043/jupe.v10i2.1816.
Soliha, Euis. “Analisis Industri Ritel Di Indonesia.” Jurnal Bisnis Dan Ekonomi (JBE) 15, no. 2 (2008): 128 – 43.
Muhammad Ridwan, Manajemen BMT, (Yogyakarta UII Press, 2004).
Pusat  Pengkajian  dan  Pembangunan  Usaha  Kecil  (P3UK),  Pendidikan  dan  Pelatihan Baitul maal wat Tamwil.
Murdiana, “Menggagas Payung Hukum Baitul Maal Wattanwil (Bmt) Sebagai Koperasi Syari’Ah Dalam Bingkai Ius Constituendum.
Hertanto Widodo, dkk, Panduan Praktis Operasional Baitul Maal wat Tamwil (BMT), (Bandung: Mizan, 2000),
Ismail, Perbankan Syari’ah , (Jakarta : Kencana, 2011) .
Hadari Nawawi, Metode Penelitian Bidang Sosial, Yogyakarta: Gajah Mada University Press,1995.
Lexy  J.  Moleong, Metode  penelitian  kualitatif, Cet.  X;  Bandung:  Remaja Rosdakarya,2005.
Indriantoro, Nur dan Bambang Supomo. (2002). Metodologi Penelitian Bisnis: Untuk Akuntansi dan Manajemen. Cetakan Kedua. Yogyakarta.
https://bmtmaslahah.co.id/