## Volume 4 Nomor 2 (2023) Pages 159 – 170
Ecobankers : Journal of Economy and Banking
Email Journal : edubankers.bbc@gmail.com Web Journal : http://journal.bungabangsacirebon.ac.id/index.php/ecobankers
Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Mobile Banking Syariah Dengan Pendekatan Theory Of Planned Behavior Pada Mahasiswa Perbankan Syariah UIN Sumatera Utara
Maryam Batubara 1 , Nurul Inayah 2, Safa Maisyarah Siregar 3
Program Studi Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Sumatera Utara
maryambatubara@uinsu.ac.id 1 , nurulinayahsiregar@uinsu.ac.id 2 , safamaisyarahsiregar@gmail.com 3
Received: 2023-08-08; Accepted: 2023-08-11; Published: 2023-08-31 .

## Abstrak
Dengan pendekatan Theory of Planned Behaviour yang mempertimbangkan ciri-ciri sikap, norma subyektif, dan persepsi kontrol perilaku, riset ini bermaksud untuk menyelidiki variabel-variabel yang mempengaruhi minat konsumen dalam memilih untuk menggunakan Mobile Banking Bank Syariah. Teknik kuantitatif digunakan dalam studi semacam ini. Mahasiswa UIN Sumatera Utara Angkatan 2018 yang mengambil jurusan Perbankan Syariah menjadi populasi dan sampel riset ini. Sikap,  norma  subyektif,  persepsi  kontrol  perilaku,  dan  keinginan  dalam  memanfaatkan  mobile banking syariah merupakan faktor-faktor yang dipakai dalam riset ini. Data sekunder digunakan sebagai sumber data. teknik pengumpulan data melalui kuesioner. Sampel yang dipakai yakni  45 responden yang menggunakan mobile banking syariah. Dengan bantuan program SPSS versi 25 digunakan teknik analisis data sebagai berikut: analisis deskriptif, uji validitas, uji reliabilitas, uji asumsi klasik, uji hipotesis, dan uji regresi linier berganda. Temuan riset memperlihatkan bahwa (1) minat memanfaatkan mobile banking syariah secara signifikan dipengaruhi oleh variabel sikap. (2) Niat menggunakan mobile banking syariah tidak dipengaruhi secara signifikan oleh variabel norma subyektif. (3) Keinginan mengadopsi mobile banking syariah dipengaruhi secara signifikan oleh variabel perceived behavioral control. (4) Faktor sikap, standar subjektif, dan persepsi kontrol perilaku berpengaruh terhadap keinginan pengguna dalam memanfaatkan mobile banking syariah.

## Kata Kunci :  Sikap,  Norma Subjektif, Persepsi  Kontrol Perilaku, Minat Menggunakan Mobile Banking Syariah

## Abstract
With  the  theory  of  planned  behavior  approach,  which  takes  into  account  features  of  attitude, subjective  norms,  and  perceptions  of  behavior  control,  this  study  intends  to  investigate  the variables  that  impact  consumer  interest  in  selecting  to  use  Mobile  Banking  Islamic  Banks.  A quantitative technique is used in this kind of study. The 2018 UIN North Sumatra class of Islamic Banking  students  served  as  the  study's  population  and  sample.  Attitudes,  subjective  norms, perceptions of behavioral control, and desire in utilizing Islamic mobile banking were the factors examined in this study. Secondary data were employed as the data source. techniques for gathering data via a questionnaire. 45 respondents who utilized sharia mobile banking were the samples used. With the aid of the SPSS version 25 program, the following data analysis techniques are employed: descriptive  analysis,  validity  test,  reliability  test,  classic  assumption  test,  hypothesis  test,  and multiple  linear  regression  test.  The  findings  indicate  that  the  attitude  variable  (1)  significantly influences a person's desire in utilizing sharia mobile banking. (2) The intention to utilize sharia mobile banking is not significantly impacted by the subjective norm variable. (3) The desire in
adopting  Islamic  mobile  banking  is  significantly  impacted  by  the  perceived  behavioral  control variable. (4) Attitude factors, subjective standards, and behavioral control perceptions all have an impact on users' desire in utilizing sharia mobile banking
Keywords: Attitude,  Subjective  Norm,  Perceived  Behavior  Control,  Interest  in  Using  Islamic Mobile Bankin

## Copyright © 2023 Ecobankers : Journal of Economy and Banking

## PENDAHULUAN
Di  era  masa  globalisasi  ini  daya  saing  bisnis  menjadi  sangat  sengit  ditunjukkan  dari pertumbuhan ekonomi global yang mampu menunjang kemajuan usaha di bidang jasa. Bank adalah  salah  satu  dari  berbagai  jasa  yang  dapat  menunjang  kemajuan  perekonomian  bangsa dikarenakan  bank  sudah  sebagai  sektor  jasa  yang  sudah  memberi  peran  ataupun  dana  pada penghasilan negara dan berguna untuk badan penghubung dalam penghimpunan dana publik serta  penyaluran  ulang  bagi  yang  memerlukan  dana  ataupun  aktivitas  ekonomi  dengan  sifat produktif (Anggraeni & Madiawati. 2016).
Berdasarkan  pendapat  Thomas  Jul  yaitu  pimpinan  tertinggi  Ericsson  Indonesia menjelaskan  bahwasanya  di  tahun  2015  penembusan  handphone  di  Indonesia  mencapai sebanyak 38% lalu diperhitungkan sampai 2021 mengalami peningkatan jadi 98%. Beliau juga menjelaskan  Indonesia  adalah  bangsa  paling  tinggi  di  Asia  Tenggara  dan  Oceania,  yang dicatatkan  kurang  lebih  100  juta  pemakai  pada  tahun  2015  lalu  diperhitungkan  mengalami pertumbuhan mencapai 250 juta pemakai smartphone ditahun 2021 akhir. Ini sejalan dengan pengguna internet yang banyak di Indonesia. kegiatan survei yang ditahun 2018 juga dihasilkan oleh  APJJI  (Asosiasi  penyelenggara  jasa  internet)  sebesar  171,17  juta  pengguna  di  tahun sebelumnya.  Hasil  tersebut  mengalami  kenaikan  10,12  daripada  total  masyarakat  menurut Badan Pusat Statistik (BPS) mencapai 264,16 juta jiwa sehingg dapat dituturka stelah terdapat 64,8%  masyarakat  negara  ini  telah  mengakses  internet.  Pelaksanaan  survey  ditahun  2016 mendapatkan  bahwasanya  132,7  juta  jiwa  di  Indonesia  sudah  dapat  mengakses  internet.  Hal tersebut menunjukkan peningkatan 51,8% daripada di tahun 2014 sebelumnya.
Bidang perbankan syariah terus berinovasi seiring dengan kemajuan teknologi informasi untuk  memudahkan  kehidupan  konsumennya.  Mobile  banking  berbasis  syariah  yang  sering disebut dengan m-banking dikembangkan oleh bank syariah. Mobile banking  mengacu pada layanan yang ditawarkan oleh bank untuk mempromosikan operasi perbankan yang sederhana dan efisien. Tujuannya untuk memudahkan nasabah dalam memperoleh informasi seperti cek saldo  rekening,  transfer  rekening,  pembayaran  kartu  kredit,  tarik  tunai,  berbagi  ziswaf,  dan pembelian e-gold. Hal ini juga bertujuan untuk memudahkan pelanggan dalam melaksanakan transaksi  seperti  transfer,  sistem  pembayaran  yang  berbeda,  seperti  tagihan  listrik,  air,  tiket pesawat,  asuransi,  dan  pembayaran  lainnya.  Dengan  layanan  ini,  bank  memiliki  kesempatan untuk memberikan klien dengan nilai ekstra. Kriteria keberhasilan suatu sistem informasi untuk dapat  diterima  oleh  pengguna  meliputi  kepercayaan,  fungsionalitas,  dan  kemudahan penggunaan  saat  memanfaatkan  aplikasi  mobile  banking.  Jumlah  penerimaan  konsumen terhadap teknologi  ini meningkat  dengan seberapa berguna dan mudahnya untuk  digunakan. Gagasan perilaku terencana memungkinkan untuk penilaian langsung penerimaan dan umpan balik konsumen menggunakan persepsi penggunaan. Tiga faktor membentuk teori ini: persepsi kontrol perilaku, standar subjektif, dan sikap.
Dengan  justifikasi  tersebut,  penulis  berkeinginan  untuk  menyelidiki  bagaimana  teori perilaku terencana mempengaruhi keinginan mahasiswa yang mempelajari Perbankan Syariah di UIN Sumatera Utara dalam mengadopsi mobile banking syariah. Mahasiswa angkatan 2018 UIN Sumatera Utara yang memanfaatkan mobile banking syariah menjadi subjek penelitian ini/
Teori yang pertama dalam penelitian ini mobile banking merupakan satu dari berbagai sarana  elektronik  channel  bank  yaitu  aplikasi  smartphone  menggunakan  sistem  IOS  atau
android.  Tarif  untuk  mengakses  sesuai  dengan  kuota  internet.  Aplikasi  ini  dapat  diinstal nasabah dari smartphone masing-masing. Layanan juga dapat diaktifkan pada mesin ATM atau juga  mendatangi  bank  lalu  ke  customer  service.  Untuk  melaksanakan  transaksi  bisnis,  bank memberikan nomor telepon yang dapat dikontak para nasabah (latumaerissa, 2011).
Defenisi  lain  mobile  banking  yaitu  satu  dari  berbagai  layanan  jasa  perbankan  yang memberikan kemungkinan bagi pelanggan dalam mendapatkan informasi dari koneksi internet. Artinya mobile banking adalah jasa pelayanan perbankan ataupun finansial menggunakan peran seperangkat telekomunikasi mobile (Tiwari, 2007).
Mobile  banking  mampu  mewujudkan  pasar  terbaru  terhadap  koneksi  online  yang  luas serta  mampu  menambah  tingkat  produk  layanan  menggunakan  tampilan  yang  berbeda-beda berupa pelayanan terdahulu dalam meminimalkan tarif operasionalnya serta mampu dikaitkan dengan  media  sosial.  Pembayaran  melalui  teknologi  secara  dekat  memberikan  kemungkinan untuk mengkombinasikan berbagai kartu pembayaran dengan loyalitas dan serta kegunaan lain untuk  suatu  perangkat.  Suatu  handphone dipenuhi  dengan NFC (Near  Fear Communication) sebagai alternatif seluruh instrumen tersebut.
Kemudian theory of Planned Behavior (TPB) yakni dikembangkannya teori sebelumnya yakni  Theory  of  Reasoned  Action  (TRA)  yang  dijelaskan  oleh  Fishbein  dan  Ajzen  di  tahun 1975.  Ajzen’s  menyatakan  TPB  sudah  didapatkan  dengan  meluas  menjadi  instrumen  dalam melakukan analisis dari niat dan perilaku berbeda serta menjadi tingkah laku dan niat. Selain itu mereka menjelaskan teori menjadi sempurna TRA dan memberi sebutan nama TPB. Teori menerangkan  tentang  sikap  yang  diterapkan  seseorang  muncul  dikarenakan  terdpat  niat seseorang dalam bertingkah laku dan niat seseorang dikarenakan dari berbagai faktor dari orang itu. Sikap seseorang pada perilaku mencakup rasa percaya tentang suatu sikap, memperbaiki hasil  tindakan,  aturan  subyektif,  kepercayaan  normatif  dan  memotivasi  dalam  kepatuhan (Sulistomo, 2011).
Theory  of  Planned  Behavior  menerangkan  bahwasanya  niat  seseorang  saat  bersikap ditetapkan  atas  3  faktor,  yakni:  tindakan,  aturan  subyektif  dan  pandangan  kontrol  perilaku (Achmad,  2008).  Selain  itu  teori  ini  juga  menerangkan  bahwasanya  sikap  terhadap  perilaku adalah bagian penting yang mampu memperhitungkan tindakan, walaupun begitu diasumsikan sikap setiap orang untuk melakukan pengujian norma subjektif dan mengukur kontrol perilaku persepsian setiap orang (Fishbein & Ajzen, 2002).
Teori perilaku terencana terbagi menjadi tiga komponen seperti yang dijelaskan diatas. Pertama adalah perilaku pada sikap setiap orang yang melaksanakan pemberian nilai terhadap suatu hal yang berfaedah serta tidak juga. Kedua, faktor sosial dikenal juga norma subjektif, dimana ini berpedoman terhadap intensitas sosial yang dirasa dalam melaksanakan atau tidak suatu  perbuatan.  Ketiga,  niat  yaitu  tingkatan  pandangan  pengendalian  perilaku,  seperti  pola piker  rasa  mudah  dan  sulit    melaksanakan  tingkah  laku  serta  menggambarkan  cerita  lampau yang menjadi antisipasi hambatan dan rintangan.
1. Sikap
Sikap  adalah  kesukaan  yang  dipahami  untuk  mereaksikan  dengan  konsisten  suatu obyek, berbentuk suka atau tidak (Schiffman & Kanuk, 2010). Menurut Sulistimo attitude toward the behavior merupakan pemberian nilai pada saat meninjau ataupun melihat sebuah sikap  yang  dilaksanakan.  Setiap  individu  dapat  memberi  penilaian  pada  sikap  yang diterapkan  individu.  Penilaiannya  bisa  penilaian  yang  baik  atau  tidak.  Jzen  dan  Fishbein menerangkan menurut lingkup attitude toward the behavior, kepercayaan yang sangat kuat (salient beliefs) mengaitkan sikap dalam memperoleh hasil yang bernilai baik tidak. Attitude toward  the  behavior  yang  dirasanya  baik  maka  itu  yang  diambil  dalam  bersikap  pada hidupnya.
Indikator  untuk  melakukan  penilaian  sikap  terhadap  perilaku  terbagi  atas  empat indikator, antara lain karena diinginkan, berguna, baik dan menyenangkan (Ferinaldy, et al., 2019).
162 | Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Mobile Banking Syariah Dengan Pendekatan Theory Of Planned Behavior Pada Mahasiswa Perbankan Syariah UIN Sumatera Utara

## 2. Norma Subjektif
Berdasarkan  pendapat  Ajzen,  norma  subjektif  merupakan  situasi  sekitar  seseorang yang menerima atau tidaknya sebuah sikap yang ditunjukkan, hingga individu menampilkan sikap  yang  mampu  diterima  oleh  orang  banyak  ataupun  dari  lingkungan  orang  tersebut. Berdasarkan  pendapat  Jogiyanto,  norma  subjektif  merupakan  penilaian  ataupun  sudut pandang  individu  pada  keyakinan  seseorang  lainnya  yang  memberi  pengaruh  niat  dalam menerapkan ataupun tidak sikap yang dipertimbangkan (Hartono, 2007).
Berdasarkan  penjelasan  diatas  dari  berbagai  peneliti  maka  bisa  diambil  kesimpulan bahwasanya norma subjektif merupakan setiap orang yang menerapakan sebuah sikap bila perilaku  itu  mampu  diterima  dari  orang-orang  yang  berada  disekitarnya.  Indikator  untuk penilaian norma subyektif yaitu anjuran keluarga, rekan, dan lingkungan sosial (Nugroho, 2018).
3. Persepsi Kontrol Perilaku
Persepsi  kontrol  perilaku  (perceived  behavioral  control)  dijelaskan  Ajzen  yaitu kesulitan ataupun kemudahan persepsi dalam menerapkan suatu sikap “the perceived ease or  difficulty  of  performing  the  behavior”.  Persepsi  kontrol  perilaku  yakni  sudut  pandang insan  tentang  kemudahan  ataupun  kesulitan  mewujudkan  sebuah  sikap  tertentu  atau  bisa disebut  bahwasanya  kemampuan  atau  persepsi  seseorang  dalam  mengendalikan  sebuah sikap.  Berdasarkan  pendapat  Ghufron,  menjelaskan  pengendalian  sikap  adalah  sebuah kemampuan  seseorang  untuk  sensitifitas  memahami  kondisi  dirinya  dan  sekitarnya.  Dan juga kecakapan dalam mengelola beberapa  factor sikap, cenderungnya daya tarif, empati, kemauan  perubahan  sikap  guna  disesuaikan  pada  orang  lain  dan  menyenangkan  (Nur  & Ghufron, 2011).
Berdasarkan  penjelasan  persepsi  kontrol  perilaku  dari  peneliti-peneliti  maka  bisa diambil  kesimpulan  persepsi  kontrol  perilaku  ialah  penilaian  seseorang  pada  rasa  mudah ataupun sulit saat menerapkan perilaku yang disukai. Terdapat 3 indikator untuk melakukan penilaian  kontrol  persepsian,  antara  lain  yaitu  karena  tau  fungsinya,  bisa  pakai  dalam macam-macam  transaksi,  serta  memiliki  jaringan  meluas  dan  mudah  dijumpai  (Nugroho, 2018).

## METODOLOGI PENELITIAN
Dengan  menggunakan  SPSS  versi  25,  penelitian  dilakukan  dengan  mengevaluasi hipotesis.  Untuk  mengetahui  apakah  sikap,  standar  subjektif,  dan  persepsi  kontrol  perilaku berpengaruh terhadap minat memanfaatkan mobile banking syariah.
Populasi penelitian ini yakni 134 mahasiswa lulusan Universitas Islam Negeri Sumatera Utara  angkatan  2018  yang  mengambil  jurusan  perbankan  syariah  serta  memakai  mobile banking berbasis syariah. Dengan menggunakan metode pengambilan sampel acak sederhana (terkadang  dikenal  sebagai  "pengambilan  sampel  acak  sederhana"),  tentukan  sampelnya. Karena tidak ada standar atau kriteria tertentu untuk menjadi sampel, siapa pun dapat dijadikan sebagai  sampel  yang  cocok  dari  populasi,  maka  perlu  digunakan  pendekatan  dasar  random sampling.
Untuk mengetahui jumlah sampel berdasarkan populasi yang sudah diketahui secara pasti jumlahnya, maka digunakan rumus slovin dalam penentuan jumlah sampel yang akan dipakai. Adapun rumus slovin yang dipakai yakni:
𝑛 = 𝑁 (1 + 𝑁 𝑒 2) Keterangan: n = Nilai Sampel N = Jumlah Seluruh Populasi e = 0,05 Berdasarkan rumus itu terlihatlah ukuran sampel min yang wajib dicapai pada penelitian ini yakni sebesar:
𝑛 = 134 ( 1 + 134 ( 0,052 ))
𝑛 = 134 ( 135 (0,0025) 𝑛 = 134 ( 0,3375) 𝑛 = 45,22
Jenis data yang dipakai pada riset ini yakni data primer, atau informasi yang dikumpulkan langsung  dari  siswa  dengan  menyerahkan  kuesioner.  Pengumpulan  data  dilakukan  dengan metode survei menggunakan kuesioner interval dengan empat skala Likert.
Kegiatan analisis data yakni kegiatan mengelompokkan data selaras dengan variabel dan karakter  pengisi  data,  mentabulasi  data  sesuai  variabel  yang  dicari,  dan  membuat  hitungan supaya mendapatkan hasil dari rumusan masalah  yang ada, serta membuat hitungan statistik dalam pengujian hipotesis yang memang sudah diatur. Uji validitas dan reliabilitas, uji asumsi klasik (yang meliputi uji normalitas, uji multikolinearitas, dan terakhir uji heteroskedastisitas), uji hipotesis (yang meliputi uji determinasi, uji simultan (F), dan uji signifikan parsial (t ), dan analisis data yang dipakai pada riset ini semuanya dipakai guna menganalisis data dan terakhir adalah uji regresi linier berganda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN 1. Analisis Deskriptif Responden
Sesuai  dengan  hasil  penelitian  yang  dilaksanakan  oleh  peneliti  pada  45  pengisi kuesioner  perihal  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  penggunaan  Mobile  Banking, maka  layak  di  tarik  kesimpulan  tertentu  tentang  perincian  mahasiswa.  Berikut  ini  adalah penjelasan rinci tentang ciri-ciri responden:
Tabel 1. Deskripsi Responden Deskripsi Jumlah Jenis Kelamin Perempuan 39 Laki-laki 6 Usia 21 13 22 29 23 3 Mobile Banking yang digunakan BSI Mobile 27 M-Syariah 5 BTPN Syariah Mobile 1 Sumut Syariah Mobile 11 Muamalat DIN 1
Menurut tabel 1 menerangkan bahwa lebih banyak responden merupakan perempuan yaitu 39 responden dari total 45 responden. Kebanyakan umur responden 22 tahun sebanyak 29 orang. Mobile banking syariah terbanyak adalah BSI Mobile sebanyak 27 orang.

## 2. Uji validitas
Dalam  SPSS  versi  25,  nilai  r  hitung  ditutrkan  juga  dengan  Correted  item-Total Correlation value dipakai untuk uji validitas. Ghozali (2016) menyatakan sah jika r hitung > r tabel. Tabel berikut menampilkan temuan pengujian validitas yang dimaksud.
Tabel 2. Hasil Uji Validitas
Aspek Sikap Item r Tabel 5% r Hitung Keterangan X1.1 0,294 0,652  Valid X1.2 0,294 0,689  Valid X1.3 0,294 0,534  Valid X1.4 0,294 0,400  Valid
Aspek Norma Subjektif Item r Tabel 5% r Hitung Keterangan X2.1 0,294 0,638  Valid X2.2 0,294 0,734  Valid X2.3 0,294 0,544  Valid Aspek Persepsi Kontrol Perilaku Item r Tabel 5% r Hitung Keterangan X3.1 0,294 0,888  Valid X3.2 0,294 0,751  Valid X3.3 0,294 0,810  Valid Aspek Minat Item r Tabel 5% r Hitung Keterangan X4.1 0,294 0,555  Valid X4.2 0,294 0,784  Valid X4.3 0,294 0,634  Valid
Sumber: Data dioleh dengan spss versi 25 aspek tiap-tiap variabel memperlihatkan hasil valid, total skor tiap variabel terlihat r hitung > r tabel.

## 3. Uji Realibitas
Realibilitas  adalah  pengujian  yang  berguna  dalam  pengukuran  untuk  penggunaan instrument  yang  sungguh-sungguh  terbebas  dari  kekeliruan  hingga  diinginkan  mampu memperoleh  hasil  secara  tetap.  Menurut  Ghozali,  jika  angka  Cronbach's  Alpha  suatu instrumen lebih besar dari 0,60, maka dianggap  bisa diandalkan; kebalikannya, jika tidak sampai 0,60, dianggap tidak.
Tabel 3. Hasil Uji Realibilitas
Variabel  Cronb ach's Alpha Nilai standaris asi keterang an X1 0,806 0,60 Reliabel X2 0,737 0,60 Reliabel X3 0,745 0,60 Reliabel Y 0,716 0,60 Reliabel
Menurut hasil penelitian menunjukkan setiap variabel terdapat nilai Cronbach’s Alpha > 0,60 sehingga tiap-tiap variabel terbilang reliabel.

## 4. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Pengujian  yang  akan  menunjukkan  nilai  residual  tersebar  normal  atau  tidak.  Tes Kolmogorov-Smirnov dipakai pada pengujian ini. Jika signifikan < 0,05 maka H O ditolak dan  kebalikannya  jika  signifikan  >  0,05  maka  H O diterima  berarti  penentuan  data berdistribusu  normal  atau  tidak  telah  terpenuhi,  untuk  mencari  tau  data  berdistribusi normal atau tidak , dilihat dalam tabel One Sample Kolmogorov Smirnov dibawah.
Menurut hasil uji Kolmogorov Smirnov diatas, nilai Asymp. Sig. yaitu 0,200 > 0,05 sehingga  kesimpulannya  data  residual  yang  dipakai  berdistribusi  normal,  maka ditentukan H o diterima dan H a ditolak.
Sumber: diolah dengan spss versi 25
Menurut  temuan  uji  normalitas  melalui  grafik  plot  atau  P-Plot  seperti  yang diperlihatkan  pada  hasil  gambar  diatas.  Titik-titik  pada  gambar  mengikuti  dan  dekat dengan  garis  diagonalnya  hingga  kesimpulannya  regersi  asumsi  normalitas  telah terpenuhi.
b. Uji Multikolinearitas
Uji multikolinearitas mencoba guna memastikan ada atau tidaknya hubungan linier antara  variabel  independen  dengan  menilai  VIF  (Variance  Inflation  Factor)  dan  nilai tolerance masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen.

## Tabel 4. Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 45 Normal Parameters a, b Mean .0000000 Std. Deviation .24579093 Most Extreme Differences Absolute .090 Positive .051 Negative -.090 Test Statistic .090 Asymp. Sig. (2- tailed) .200 c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d . This is a lower bound of the true significance. Sumber : Data diolah dengan spss versi 25
Coeffisients a Model Collinearity Statistics Tolerance VIP 1 (Constant) Sikap .757 1.321 Norma Subjektif .955 1.047 Persepsi Kontrol Perilaku .761 1.314

## a. Dependent Variable: Minat

## Sumber: Data diolah dengan spss versi 25
Temuan  tabel  memperlihatkan  bahwa  tidak  ada  gangguan  multikolinearitas  dalam model regresi. Perihal tersebut terlihat dari nilai tolerance masing-masing variabel lebih dari 0,1 dan lebih kecil dari 10. Oleh karena itu, variabel bebas model regresi tidak menunjukkan multikolinearitas.
c. Uji Heterokedastisitas
Pengujian ini guna mengetahui adanya model regersi yang tidak sama pada variance melalui satu residual setiap pengamatan satu sama lainnya. Varian residu dari temuan tes diantisipasi  menjadi  homogen.  Dengan  menggunakan  scatter  plot,  temuan  tes  dapat ditentukan.

## Sumber: diolah dengan spss versi 25
Menurut temuan pengujian yang digambarkan pada gambar, setiap persamaan pada grafik  scatterplot  tampaknya  tidak  memiliki  pola  distribusi  yang  berbeda  atau  acak. sehingga kesimpulannya tidak terdapat gejala heterokedastisitas.

## 5. Uji Hipotesis
a. Uji Parsial (t)
Tujuan  dari  pengujian  ini  yakni  guna  menyadari  apakah  setiap  variabel independen mempunyai dampak yang serius terhadap variabel dependen.
Tabel 6. Hasil Uji t Coefficients a
Model
Unstandardi zed Coefficients Standar dized Coeffici ents
T Sig. B Std.
Error  Beta 1  (Constant) .16 7 .413 .40 5 .688
Tabel 7. Hasil Uji F
ANOVA a Model Sum of Square s Df Mean Squar e
F Sig. 1  Regr essio n
50.586 3 16.86 2 260 .08 2 .00 0 b Resid ual 2.658 41 .065 Total  53.244 44 a. Dependent Variable : minat b. Predictors:  (Constant) ,  persepsi  kontrol perilaku, norma subjektif, sikap

## Sumber: Data diolah dengan spss versi 25
Atas hasil tabel diatas maka:
1) Didapatkan t hitung senilai 22,939 dan t tabel senilai 2,019 untuk pengaruh variabel sikap  (X1)  terhadap  variabel  minat  menggunakan  mobile  banking  syariah  (Y), memperlihatkan  bahwa  t  hitung  >  t  tabel.  Diperoleh  pula  nilai  signifikansi  t  senilai 0,000  yang  meperlihatkan  bahwa  hasil  uji  signifikan  t  bernilai  0,000<0,05 memperlihatkan bahwa variabel sikap (X1) berpengaruh signifikan terhadap variabel minat menggunakan mobile banking syariah (Y).
2) Pengaruh  Variabel  Minat  Memakai  Mobile  Banking  Syariah  (Y)  terhadap  Variabel Norma  Subjektif  (X2)  nilai  signifikansi  t  senilai  0,310,  memperlihatkan  hasil  uji  t signifikan senilai 0,310 > 0,05. diperoleh nilai t hitung senilai 1,027 dan t tabel senilai 2,019  sehingga  t  hitung  t  tabel.  Sehingga  variabel  minat  memakai  mobile  banking syariah (Y) tidak berpengaruh berarti terhadap variabel norma subyektif (X2).
3) Hubungan antara variabel  minat  memanfaatkan  mobile banking  syariah  (Y) dengan variabel  perceived  behavior  control  (X3)  diperoleh  nilai  t  hitung  senilai2,271  dan  t tabel senilai 2,019 yang menunjukkan bahwa t hitung > t tabel, dan nilai signifikansi t tabel senilai 0,028, menjelaskan bahwa hasil uji signifikan jika t 0,028 < 0,05. Dengan demikian, variabel perceived behavioral control (X3) berpengaruh signifikan terhadap variabel minat memakai mobile banking syariah (Y).
b. Uji Simultan (F)
Tujuan  dari  riset  ini  yakni  guna  menyadari  apakah  faktor-faktor  independen mempengaruhi variabel dependen secara bersamaan.

## Sumber: Data diolah dengan spss versi 25
Menurut  tabel diatas memperlihatkan bahwa nilai f hitung yakni 260,082 dan nilai f tabel 2,83 akibatnya f hitung > f tabel, dengan nilai sig.F < ∝ yakni 0,000 < 0,05 jadi model analisis regresi ialah signifikan.
Sikap .67 6 .029 .920  22. 939 .000 norma subjektif .02 8 .027 .037  1.0 27 .310 persepsi kontrol perilaku .06 9 .030 .091 2.2 71 .028
a. Dependent Variable : minat

## c. Uji Determinasi
Tujuan  pengujian  ini  yakni  guna  mengetahui  pengaruh  variabel  independen terhadap variabel dependen.
Menurut  temuan  tabel  diatas  menerangkan  bahwasanya  koefisien  determinasi  ( R square )  senilai  0,950.  Perihal  ini  memperlihatkan  bahwa  sikap,  norma  subjektif  dan persepsi  kontrol  perilaku  berpengaruh  sebanyak  95%  terhadap  keinginan  memakai. Sedangkan faktor lain yang belum dipertimbangkan mempengaruhi faktor lainnya.

## 6. Analisis Linear Berganda
Pengujian  ini  dilakukan  guna  menghitung  besar  pengaruh  variabel  bebas  terhadap variabel terikat.
Berlandaskan hasil perhitungan diatas bisa diterangkan regresi selaku berikut: a. Diperoleh  nilai  konstanta  0,167  yang  berarti  jika  kondisi  variabel  sikap  (X 1 ),  norma subjektif (X 2 ) dan persepsi kontrol perilaku (X 3 ) dianggap konstan (nol), maka variabel minat menggunakan (Y) yang dihasilkan adalah 0,167.
b. Nilai  koefisien  regresi  pada  variabel  sikap  (X 1 )  0,676  menerangkan  jika  terjadi peningkatan variabel sikap (X 1 ) senilai 1% maka berakibat pula meningkatnya variabel minat  menggunakan  (Y) senilai 0,676% dengan asumsi variabel bebas lainnya konstan.
Tabel 8. Hasil uji determinasi
Model Summary b Model  R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .97 5 a .950 .946 .255 a. Predictors: (Constant), persepsi kontrol perilaku, norma subjektif, sikap b. Dependent Variable: minat Sumber : Data diolah dengan SPSS versi 25 Tabel 9. Analisis Linear berganda Coefficients a Model Unstandard ized Coefficient s Standa rdized Coeffi cients T Sig. B Std. Error  Beta 1  (Constant ) .16 7 .413 .40 5 .688 Sikap .67 6 .029 .920  22. 939 .000 norma subjektif .02 8 .027 .037  1.0 27 .310 persepsi kontrol perilaku .06 9 .030 .091 2.2 71 .028
a. Dependent Variable : minat
Sumber: data diolah dengan SPSS versi 25
c. Variabel  norma  subjektif  (X 2 )  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan mobile banking syariah (Y).
d. Nilai  koefisien  regresi  pada  variabel  persepsi  kontrol  perilaku  (X 3 )  senilai  0,069 menerangkan jika terjadi peningkatan variabel persepsi kontrol perilaku (X 3 ) senilai 1% hingga  berakibat  meningkatnya  variabel  minat  menggunakan  ( Y )   senilai  0,069% dengan taksiran variabel bebas lainnya konstan.

## 7. Pengaruh Sikap Terhadap Minat Menggunakan Mobile Banking Syariah
Menurut  hasil  dari  eksperimen  hipotesis  dinyatakan  bahwa  variabel  Sikap  (X1) mempunyai  pengaruh  signifikansi  pada  minat  menggunakan mobile  banking syariah  (Y) dengan  nilai  signifikansi  <  (alpha)  0,05  yaitu  signifikansi  (P  Value)  0,000  <  0,05  serta  t hitung > t tabel yaitu 22,939 > 2,019 yang mana hal ini menunjukkan apabila variabel sikap (X1)  mengalami  peningkatan  jadi  minat  menggunakan  mobile  banking  syariah  (Y)  jufa mendapat lonjakan.
Konstruk  sikap,  salah  satu  konstruk  dalam  theory  of  planned  behavior,  yang sebagai salah dari satu sebab yang mampu mempengaruhi minat. Sikap digambarkan sebagai perilaku  yang  dianggap  menghasilkan  hasil  positif.  Maka  jika  manusia  percaya  saat menggunakan  mobile  banking  akan  menguntungkan  mereka,  mereka  akan  memakainya, misalnya dapat mempermudah mereka dalam bertransaksi tanpa perlu ke ATM atau bank.

## 8. Pengaruh Norma Subjektif Terhadap Minat Menggunakan Mobile Banking Syariah
Berdasarkan  pengujian  hipotesis  dinyatakan  bahwa  variabel  Norma  Subjektif  (X2) tidak ada pengaruhnya secara signifikansi pada minat menggunakan mobile banking syariah dengan diperoleh signifikansi > (alpha) 0,05 yaitu dengan angka signifikansi (P Value) 0,310 > 0,05 dan t hitung < t tabel 1,027 < 2,019 yang memperlihatkan pengaruh variabel norma subjektif belum meningkatkan minat menggunakan mobile banking syariah.
Konstruk norma subjektif menyatakan bahwa individu akan terlibat dalam perbuatan tertentu  apabila  perbuatan  tersebut  bisa  diterima  oleh  banyak  orang  disekitarnya.  Karena responden terutama mempertimbangkan kepentingan mereka sendiri tanpa memperhitungkan persepsi atau persfektif orang-orang disekitar mereka, termasuk keluarga, rekan  kerja,  dan  teman.  Responden  lebih  senang  untuk  menggunakan  sesuatu  jika  itu dianggap mereka baik, bermanfaat dan mudah untuk digunakan bagi mereka.

## 9. Pengaruh Persepsi Kontrol Perilaku Terhadap Minat Menggunakan Mobile Banking Syariah
Berdasarkan pengujian hipotesis dinyatakan bahwa variabel Persepsi Kontrol Perilaku (X3)  memiliki  dampak  secara  signifikansi  terhadap  keinginan  memakai  mobile  banking syariah dengan diperoleh nilai signifikansi < (alpha) 0,05 yaitu dengan angka signifikansi (P Value) 0,028 < 0,05 dan t hitung > t tabel 2,271 > 2,019 yang berarti jika variabel persepsi kontrol perilaku terjadi peningkatan maka keinginan memakai mobile banking syariah akan meningkat juga.
Secara  teoritis,  variabel  ini  merupakan  sudut  pandang  individu  pada  kemudahan ataupun  kesulitan  saat  memperlihatkan  sikap  yang  disukai.  Jika  individu  berpikir  apabila suatu tekonologi informasi mudah dipakai mereka akan menggunakannya dan sebaliknya. Kesimpulannya  dikarenakan  responden  sudah  terbiasa  menggunakan  smartphone  untuk bertransaksi  dan  tidak  mengalami  kendala  yang  berarti  memudahkan  mereka  saat menggunakan layanan mobile banking.

## 10.  Pengaruh  Sikap,  Norma  Subjektif  dan  Persepsi  Kontrol  Perilaku  Terhadap  Minat Menggunakan Mobile Banking Syariah
Nilai  F  estimasi  >  F  tabel  pada  penelitian  ini  yakni  260,082  >  2,83  dengan  nilai signifikansi  P(Value)  0,000<0,05  sesuai  dengan  tabel  temuan  uji  F.  Hasilnya,  variabel
keinginan memanfaatkan mobile banking syariah (Y) secara signifikan dipengaruhi secara bersamaan  oleh  variabel  sikap  (X1),  norma  subyektif  (X2),  dan  persepsi  kontrol  perilaku (X3).
Berlandaskan  temuan  riset,  variabel  sikap  mempunyai  koefisien  Beta  terbesar  dari variabel  lainnya,  0,920,  dan  secara  signifikan  mempengaruhi  niat  warga  agar  memakai mobile banking syariah. Dengan koefisien beta senilai 0,037 variabel norma subyektif tidak berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan mobile banking syariah, tetapi variabel persepsi  kontrol  yakni  perilaku berpengaruh signifikan terhadap keinginan memanfaatkan jasa keuangan syariah.

## KESIMPULAN
Tujuan dari penelitian ini yakni guna mengetahui apakah persepsi kontrol perilaku, norma subyektif,  dan  sikap  mempunyai  dampak  terhadap  minat  masyarakat  dalam  memanfaatkan mobile banking syariah. Berlandaskan hasil pengujian dan pembahasan, terbukti bahwa sikap berpengaruh signifikan terhadap niat memanfaatkan mobile banking syariah, norma subyektif tidak  berpengaruh,  persepsi  kontrol  tindakan  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat memanfatkan mobile banking syariah, dan ketiga hal tersebut variabel berpengaruh terhadap niat memanfaatkan mobile banking syariah secara simultan.
Berlandaskan  kesimpulan  tersebut,  maka  ditawarkan  saran  yang  diharapkan  bisa berfaedah bagi bank syariah, yakni agar bank syariah bisa memberikan kualitas layanan yang lebih baik di masa mendatang, baik dalam bentuk produk maupun layanan, misalnya dengan mendirikan outlet bank syariah. karena masih banyak kekhawatiran dari toko-toko bank syariah yang  belum  merambah  ke  berbagai  tempat.  Platform  mobile  banking  kemudian  harus ditingkatkan  oleh  bank  syariah,  yang  juga  harus  menambah  layanan  baru  untuk  menarik pengguna dan memuaskan konsumen .

## DAFTAR PUSTAKA
Anggraeni  dan  Madiawati,  P.N.  (2016).  Pengaruh  Kepercayaan  Dan  Kualitas  Informasi Terhadap Keputusan Pembelian Secara Online Pada Situs www.Traveloka.Com, Jurnal E-ProceEding of Management, 13(2),1.
Ferinaldy, Muslikh, and Huda. (2019). Pengaruh Sikap, Norma Subjektif, Kendali Perilaku Dan Religiusitas  Terhadap  Intensi  Menggunakan  Uang  Elektronik.  Jurnal  Ekonomi Keuangan, Perbankan Dan Akuntansi, 11(2), 214.
Fishbein. M dan I.Ajzen. (2002). Belief, Attitute, Intention and Behavior: An Introduction to Theory and Research. Sydney: Addison-Wesley Publishing Company.
Ghozali, Imam. (2016). Aplikasi Analisis Multivariete dengan Program IBM SPSS 23 (VIII).
Semarang: UNDIP.
Ghufron, M Nur dan Rini R.S. (2011). Teori-Teori Psikologi. Jogyakarta: Ar-ruzz. Hartono,  Jogiyanto.  (2007).  Metodologi  Penelitian  Bisnis:  Salah  Kaprah  Dan  Pengalaman- Pengalaman. BPFE.
Nugroho,  Anton.  (2018).  Factors  Affecting  Consumers  Interest  in  Electronic  Money  Usage With Theory of Planned Behavior (TPB), Journal of Consumer Science,17(1),15–27. R. Julius, Latumaerissa. (2011). Bank Dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: salemba empat. Schiffman, L and L Kanuk. (2010). Consumer Behavior. USA: Pearson.
Sulistomo,  Akmal.  (2011).  Persepsi  Mahasiswa  Akuntansi  Terhadap  Pengungkapan Kecurangan  (Studi  Empiris  Pada  Mahasiswa  Akuntansi  UNDIP  Dan  UGM).  Skripsi. (UNDIP).
Tiwari,  Rajnish.  (2007).  The  Mobile  Commerce  Prospect:  A  Strategic  Analysis  of Opportunities in the Banking Sector. Hamburg University Press.