CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058

## Analisa Pembiayaan KUR Syariah Dalam Pemberdayaan UMKM Di Masa Pandemi Covid 19
Rasyid Tarmizi *1 , Indo Yama Nasaruddin 2 , Sunardi 3
1, 2 Program Doctoral Islamic Banking Faculty Economic and Business Syarif Hidayatullah State Islamic University Jakarta Indonesia, 3 Cendekia Abditama University Tangerang Indonesia E-mail: *1 rasyid_tarmizi19@mhs.uinjkt.ac.id , 2 indo.yama@uinjkt.ac.id ,
3 sunardisuhur@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  Analisis  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat Syariah dalam Pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah di masa pandemi Covid-19 mendatang;  Studi  Kasus  BSI  KCP  Tangerang  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah metode kualitatif dengan jenis penelitian studi kasus. Hasil kajian menunjukkan bahwa Kredit  Usaha  Rakyat  Syariah  di  BSI  KCP  Tangerang  telah  berperan  secara  efektif  dalam membantu  pemberdayaan  UMKM.  Pertama:  Peran  KUR  BSI  mencakup  sebagian  besar bantuan permodalan.  Di  masa pandemi,  beberapa keuntungan  yang dapat  diperoleh nasabah jika  ingin  merealisasikan  dana  KUR  yaitu  kemudahan  persyaratan,  kebijakan  restrukturisasi bagi nasabah yang terdampak pandemi, serta harga yang murah. Kedua: Dampak positif KUR terhadap  UMKM  yaitu  dari  segi  permodalan,  dengan  adanya  bantuan  permodalan  maka produksi  barang  atau  jasa  akan  meningkat  yang  memicu  peningkatan  keuntungan  secara bertahap.  Dampak  negatif  KUR  antara  lain  terbentuknya  ketergantungan  Nasabah  terhadap pembiayaan  KUR.  Ketiga:  Kendala  Kelembagaan  Bank  KCP  Tangerang  Syariah  Indonesia dalam  merealisasikan  pembiayaan  KUR  kepada  nasabah  antara  lain  masih  adanya  nasabah yang  terlambat  membayar  cicilan,  nasabah  sulit  untuk  meminta  dokumentasi,  dan  jadwal kunjungan ke nasabah yang tidak teratur.
Kata Kunci— KUR Syariah; Pemberdayaan; UMKM; Covid-19

## Abstract
This study aims to determine the Analysis of Business Credit Financing Sharia People in  Empowering Micro,  Small  and Medium  Enterprises  in  the  future Covid-19 pandemic; Case Study of  BSI  KCP  Tangerang   The  method  used  in this  study  is a  qualitative  method  with  the case study  research.  The  results of the  study  show  that  the  People's  Business  Credit  Sharia  at BSI KCP Tangeran has played a significant role in effective in helping empower MSMEs. First: The  role  of  the  BSI  KUR  covers  most  of  the  capital  assistance.  During  the  pandemic,  some advantages  that  customers  can  receive  if  they  want  to  realize  KUR  funds  namely  ease  of requirements,  restructuring  policies  for  customers  affected  by  the  pandemic,  as  well  as  low prices.  Second:  The  positive  impact  of  KUR  on  MSMEs,  namely  in  terms  of  capital,  with  the assistance  of capital then the production of  goods or  services  will increase  which  triggers an increase  in profit  gradually.  The  negative  impacts  of  KUR include  the  formation  of  Customer dependence  on  KUR  financing.  Third:  Bank  Institutional  Constraints  Sharia  Indonesia  KCP Tangerang  when  realizing  it  KUR  financing  to  customers,  among  others,  there  are  still customers  who  late paying  installments, customers  who are difficult  to ask  for documentation, and irregular scheduling of visits to customers.
Keywords— Sharia KUR; Empowerment; MSMEs; Covid-19
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058

## 1. PENDAHULUAN
Lembaga perbankan yang memiliki tugas sebagai perantara atau mediator antar nasabah yang  mempunyai  dana  lebih  dengan  nasabah  yang  membutuhkan  dana.  Berkembang  dengan pesatnya  perbankan  syariah  di  negara  Indonesia  tentu  akan  memiliki  masalah,  seperti  halnya transaksi dan produk-produk yang diberikan diantaranya apakah telah memenuhi syarat syariah. Dengan demikian seluruh perbankan syariah di Indonesia yang akan berjalan harus mempunyai lembaga  Pengawas  Syariah,  di  mana  terdapat  sarjana-sarjana  muslim  sebagai  pengawas  bank tersebut  dan  bertugas  memberikan  fatwa  pada  produk-produk  transaksi,  dari  segi  perspektif syariah.
Dengan berkembang pesatnya bank syariah secara maksimal diharapkan pula agar dapat mendukung  pertumbuhan  UMKM.  Disaat  krisis  ekonomi  terjadi  di  Indonesia  sektor  UMKM merupakan  kontributor  penting  terhadap  ekonomi  Indonesia,  di  mana  sektor  tersebut  dapat secara  fleksibel  mengatasi  krisis  yang  timbul  dikarenakan  tidak  terlalu  bergantung  terhadap faktor  eksternal  yaitu  mata  uang  asing,  utang  dan  komoditas.  UMKM  juga  penting  dalam kontribusinya  terhadap  produk  domestik  bruto  (PDB)  dan  lapangan  kerja.  Karena  mewakili 99,95%  usaha  Indonesia  secara  keseluruhan,  UMKM  dijadikan  harapan  sebagai  pilar  utama pembangunan  ekonomi  nasional  dan  merupakan  pelaku  ekonomi  strategis.  (mualimin  kara, 2013)
Dalam  membantu  perkembangan  UMKM  (Usaha Mikro,  Kecil dan Menengah), badan keuangan yaitu bank berperan penting untuk memenuhi kebutuhan modal usaha khususnya bank syariah.  Terjadi  banyak  fenomena  pada  pelaku  usaha  kecil  dan  mikro  adalah  sulitnya mengumpulkan dana usaha untuk modal. Perangkat suku bunga yang diberikan Bank klasik atau konvensional  tidak  dapat  mendukung  perkembangan  usaha  kecil  tersebut,  karena  jumlah pendapatan  yang  disetorkan  tidak  sepadan  dengan  penghasilan  pengusaha.  Namun  kebutuhan usaha  kecil  tersebut  dapat  terpenuhi  oleh  perbankan  syariah  melalui  sistem  bagi  hasil  yang diterapkan.
Di tahun 2019 akhir, wabah Covid-19 melanda secara global termasuk  Indonesia yang meninbulkan sentimen negatif di berbagai lini bisnis terkhusus UMKM. Dampak negatif wabah ini  mengakibatkan  terhambatnya  pertumbuhan  pada  sektor  UMKM.  Pergerakan  bisnis  sektor tersebut  yang  memerlukan  promosi  atau  ruang  pamer  terhalang  karena  adanya  PSBB (Pembatasan  Sosial  Berskala  Besar)  dan Physical  distancing ,  hal  ini  dianggap  mampu pencegahan  dan  mempercepat  penanggulangan  Covid-19  di  Indonesia  yang  penyebarannya semakin meluas. (Thaha, 2020)
Pada  waktu  pandemi  wabah  covid-19  survei  dilakukan  terhadap  34.559  ribu  pelaku usaha pada kurun waktu 10 – 26 juli 2020, hasil survei ditampilkan pada diagram gambar 1.
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
Di mana dampak terbesar terjadi dibeberapa sektor usaha yaitu jasa-jasa lainnya sebesar 90,9%,  akomodasi,  makanan  atau  minuman  sebesar  90,47%,  sektor  transportasi  dan  sektor pergudangan sebesar 90,34%, sektor industri pengolahan sebesar 85,98% dan sektor  konstruksi sebesar 84,94%.
Selain  dampak  negatif  akibat  pandemi  ada  pula  dampak  positif  yang  timbul  bagi ekonomi  Indonesia.  Yaitu  adanya  peluang  ekspor  pasar  baru  selain  China.  Dan  peluang  untuk memperkuat  perekonomian  dalam  negeri  pun  dapat  terlaksana  karena  pemerintah  lebih memperkuat  dan  memprioritaskan  daya  beli  dalam  negeri  daripada  menarik  keuntungan  dari luar  negeri.  Kondisi  ini  dimanfaatkan  sebagai  koreksi  agar  investasi  dapat  stabil  walaupun ekonomi global terguncang.
Perlu  adanya  dukungan  dan  usaha  dari  para  stakeholder  dalam  menjadikan  perbankan Syariah sebagai central transaksi keuangan. Indonesia memiliki peluang besar yang merupakan negara mayoritas muslim terbanyak, namun banyak pelaku UMKM masih belum mampu dalam mengaplikasikan perekonomian syariah untuk usahanya.
Indonesia  sebagai  bangsa  yang  penduduknya  muslim  mayoritas,  sudah  barang  tentu menjadi  kiblat  dan  pelopor  bagi  tumbuh  kembangnya  lembaga  syariah  keuangan  dunia.  Serta berpotensi  sangat  besar  sebagai global  player lembaga  keuangan  syariah.  Dalam  mendukung perkembangan UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah), badan keuangan yakni perbankan meliki  peranan  penting  untuk  menjembatani  keperluan  modal  usaha  kerja  terkhusus  bank syariah.
Adanya  masa  wabah  pandemi  covid-19  di  mana  telah  menguras  perekonomian,  tidak lantas  membuat  para  pelaku  UMKM  gegabah  untuk  menentukan  badan  pengambilan  modal pinjaman, mereka akan membandingkan terlebih dahulu sistem pinjaman yang ditawarkan dari pihak-pihak  lain,  pada  akhirnya  menemukan  program  KUR  (Kredit  Usaha  Rakyat)  untuk membantu mereka menjalankan usahanya.
Namun  masyarakat  kerap  kali  mengeluhkan  program  dana  KUR  tersebut  dikarenakan pengurusan program tersebut terbilang rumit dan faktor-faktor lainnya.
Berdasarkan hal yang terjadi  di atas,  dengan demikian penulis  dapat mengidentifikasikan  masalah  sebagai  berikut:  1)  Adanya  Pandemi  Covid-19  menyebabkan sektor  UMKM  mengalami  kemunduran  akibat  kekurangan  modal.  2)  Meningkatnya  angka pengangguran  akibat  Pandemi  Covid-19.  3)  Sulitnya  proses  pengurusan  KUR  bagi  pelaku UMKM.
Berdasarkan  Batasan  masalah  tersebut,  terdapat  poin  permasalahan  yang  dapat dipecahkan adalah: 1) Bagaimana Peran KUR Syariah dalam Pemberdayaan UMKM pada masa Pandemi Covid-19. 2) Bagaimana Dampak Pembiayaan KUR di Bank Syariah Indonesia KCP Tangerang  Karawaci  Kelapa  Dua  terhadap  Nasabah  UMKM.  3)  Apa  Kendala  Bank  Syariah Indonesia KCP Tangerang Karawaci Kelapa Dua dalam Membantu Memberdayakan UMKM.
Dan  tujuan  simpulan  penelitian  yang  ditarik  yaitu  untuk:  1)  Mengetahui  dan menjelaskan Peranan KUR Syariah dalam pemberdayaan UMKM dimasa Pandemi Covid-19. 2) Mengetahui  Dampak  Pembiayaan  KUR  Syariah  di  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Tangerang Karawaci Kelapa Dua terhadap UMKM. 3) Mengetahui dan Menjelaskan Kendala Bank Syraiah dalam Mambantu Memberdayakan UMKM.

## 1.1. Literature Review
Menurut  Sinta  Apriliani.  (2021)  Penelitiannya  bertujuan  untuk  mengetahui  peranan pembiayaan  Kredit  Usaha Rakyat  untuk  pelaku  UMKM  di  Bank  BRI  Syariah  Unit  Kepahiang dan untuk mengetahui dampak yang dirasakan pelaku UMKM dalam pembiayaan Kredit Usaha Rakyat  di  Bank  BRI  Syariah  Unit  kepahiang.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  deskriptif kualitatif dengan sumber data primer dan sekunder dan menggunakan teknik pengumpulan data berupa  observasi,  wawancara  dan  dokumentasi.  Teknik  analisis  data  dalam  penelitian  ini menggunakan  analisis  Miles  dan  Huberman.  Analisis  data  dilakukan  pada  saat  pengumpulan
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
data berlangsung, dan setelah selesai pengumpulan data dalam periode tertentu. Hasil penelitian menunjukkan  bahwa  Kredit  Usaha  Rakyat  memiliki  peranan  terhadap  pemberdayaan  UMKM pada Bank  BRI  Syariah  Unit  Kepahiang,  yaitu  membantu  nasabah  yang  membutuhkan  modal untuk  usahanya.  Tentunya  setelah  diberikan  tambahan  modal,  usaha  yang  dimiliki  nasabah terlihat  mengalami  peningkatan  begitupun  juga  pendapatannya  baik  dari  jenis  Usaha  Mikro, Kecil, maupun Menengah [1].
Sedangkan  Rapitasari,  D.,  &  Soehardi,  S.  (2021).  Pasca  pandemi  COVID-19,  Usaha Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  berperan  penting  dalam  mendukung  pertumbuhan ekonomi nasional. Sektor UMKM sangat terpukul oleh pandemi COVID-19 yang mengganggu supply  and  demand  serta  supply  chain  sehingga  roda  perekonomian  terhenti di  level  UMKM. UMKM harus didukung oleh pemerintah dan pemangku kepentingan lainnya agar tumbuh dan berkembang. Tujuan pemberdayaan UMKM adalah untuk mencapai struktur ekonomi nasional yang  seimbang,  berkembang,  dan  merata,  serta  mendorong  pembangunan  daerah,  penciptaan lapangan  kerja,  pemerataan  pendapatan,  pertumbuhan  ekonomi,  dan  pengentasan  kemiskinan. Pemerintah  Provinsi  Jawa  Timur  telah  menyusun  kebijakan  sebagai  strategi  pemberdayaan UMKM di Jawa Timur, agar UMKM tidak terganggu proses pembangunannya di masa pandemi [2].
Pandemi  wabah  Covid-19  ini  berdampak  pula  di  berbagai  lini  sektor.  Dampak signifikan  terjadi  pada  ekonomi  domestik  negara-negara  global  dan  sektor  UMKM  sebanyak 163.713  pelaku  usaha  serta  1.785  koperasi.  Sektor  koperasi  yang  paling  terkena  dampak bergerak  dibidang  kebutuhan  harian,  sedangkan  sektor  UMKM  dibidang  minuman  dan makanan,  pertanian  serta  industri  kreatif.  Para  pengelola  koperasi  dan  pelaku  UMKM merasakan  penurun  daya  jual,  terhambatnya  distribusi  dan  kekurangan  modal.  (Thaha,  2020) [5].
Keberadaan  pengusaha  mikro,  kecil  dan  menengah  yang  mencapai  99,9%  dari  pelaku usaha  yang  ada  merupakan  penopang  ekonomi  Indonesia.  Di  mana  UMKM  adalah  segmen bisnis  ekonomi  disebabkan  menurunnya  mata  uang  rupiah  terhadap  dollar  Amerika, dikarenakan  rendahnya  komponen  import  terhadap  bahan  pokok  usaha  mereka.  Kemudian sektor  UMKM  pun  menjadi  salah  satu  garda  terdepan  untuk  pemerintah  yang  berperan mengentaskan  kemiskinan  dikarenakan  UMKM  adalah  sektor  paling  besar  dalam  menyerap tenaga  kerja  (padat  karya)  yang  dapat  mengurangi  pengangguran.  (Famei  Purnamasari,  2017) [6].
Dalam perkembangannya ada saatnya di mana UMKM mempunyai kendala permodalan dengan  demikian  dukungan  pembiayaan  sangat  diperlukan  dalam  membantu  proses  tumbuh kembangannya UMKM tersebut. Banyaknya fasilitas atau produk kredit yang telah ditawarkan, oleh bank konvensional, micro finance , tak terkecuali bank syariah. Akan tetapi seluruh tawaran menggiurkan tentang skema kredit, hanya 60% yang memenuhi keperluan UMKM, dikarenakan mereka tidak dapat memanfaatkan dan mengaplikasikan tawaran yang diberikan dengan benar. Salah  satu  penyebabnya  adalah  jaminan  yang  dimiliki  atau collateral dalam  memperoleh pembiayaan atau kredit. (Muslimin Kara, 2013) [7].

## 2. METODE PENELITIAN
Metode  pada  penelitian  terdiri  dari  pengumpulan  dan  Uji  Keabsahan,  di  mana  teknik interview  dilakukan  terhadap  5  informan  sebagai  pengumpulan  data  yang  terbagi  menjadi informan  pendukung  dan  informan  inti.  Diantaranya  seorang  Micro  Banking  Manager  Bank Syariah  Indonesia  KCP  Tangerang  Karawaci  dan  1  orang  Pakar  Ahli  Perbankan  sebagai informan  inti.  Sedangkan  informan  pendukung  terdiri  dari  3  nasabah  KUR  Bank  Syariah Indonesia  KCP  Tangerang  Karawaci.  Kemudian  Uji  Keabsahan  Data  menggunakan:  a)  Uji Creadibilitas data (kepercayaan terhadap data) seperti hasil penelitian kualitatif yang dilakukan dengan peningkatan ketekunan, perpanjangan pengamatan, triagulasi, dan analisis kasus dalam penelitian.  b)  Uji Transferbility di  mana peneliti  wajib  untuk  melaporan  pembuatan  hasil
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
penelitian yang diuraikan dengan sistematis, jelas dan rinci serta dapat dipercaya agar pembaca lain  memahami  dan  mengerti  isi  dari  materi  penelitian  yang  telah  diteliti.  c)  Uji depenability yang dikenal juga dengan reabilitas adalah cara pengauditan terhadap seluruh proses penelitian. Sebuah penelitian disebut reliabel jika orang lain dapat mengulang kembali penelitian yang

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Perbankan syariah merupakan bank yang melakukan kegiatan suatu usaha sesuai dengan prinsip-prinsip  syariah,  yakni  perjanjian  antar  bank  dengan  pihak  lainnya  dalam  menyimpan dana usaha dan atau membiayai usaha kegiatan sesuai dengan aturan syariah atau kegiatan lain yang  dinyatakan dengan  aturan  Syariah.  (Diana  Yumanita, 2005) . Tujuan  bank  Syariah  adalah mendukung  terlaksananya  pembangunan  nasional  untuk  meningkatkan  kebersamaan  dan keadilan serta kesejahteraan yang merata bagi rakyat. Sementara Fungsinya dari segi paradigma Syariah  meliputi  investasi,  jasa  keuangan,  manajemen  investasi  dan  pelayanan  sosial. Keuntungan withering dibutuhkan  oleh  nasabah  melalui  layanan  perbankan  yaitu  tawaran kemudahan dalam segi kenyamanan maupun segi keamanan. (Siti Bunga Fatimah, 2020)
Dasar Hukum Bank Syariah terwujud dari
Pembiayaan  merupakan  tagihan  atau  penyediaan  uang  atau  yang  dapat  dipersamakan dengan itu berdasarkan suatu perjanjian atau kesepakatan antar bank dengan pihak lain, di mana pihak  yang  dibiayai  wajib  mengembalikan  dana  tagihan  tersebut  dalam  kurun  waktu  tertentu dan memberikan ganti rugi atau bagi hasil.
Fungsi  pembiayaan  untuk  fitur  pendanaan  yang  biasa  disediakan  oleh  bank  syariah adalah:  1)  Menaikan  daya  guna  uang,  2)  Menaikan  daya  guna  barang,  3)  Menciptakan persebaran  uang,  4)  Menciptakan  semangat  berusaha,  5)  Sebagai  alat  penghubung  ekonomi internasional;
Fasilitas pinjaman yang diberikan bank korporasi sebagai misi memiliki tujuan tertentu yang  utama  dalam  pendanaan  antara  lain:  1)  Pengejaran  keuntungan,  yaitu  keuntungan  dan keuntungan  dari  pendanaan.  2)  Mendukung  klien  bisnis  yang  membutuhkan  dana,  dana investasi  bank  atau  modal  kerja.  3)  Perlu  diingat  bahwa  karena  pemerintah  membantu  bank menyediakan  lebih  banyak  uang  dan  lebih  banyak  uang  tersedia  secara  umum,  hal  ini  akan berdampak pada pertumbuhan berbagai sektor.
Manfaat  pembiayaan  kepada  debitur  adalah  untuk  memenuhi  kebutuhan  dengan melakukan pengembalian dana nanti sesuai kebutuhan, memperluas usaha debitur dan menjaga agar  biaya  pinjaman  tetap  rendah.  Sementara  itu,  kurun  waktu  kemampuan  debitur  dan pendanaan untuk membayarkan kembali. Keuntungan bagi pendanaan pemerintah yaitu sebagai suatu  alat  yang  mendukung  pertumbuhan  sektor  riil,  dikarenakan  dana  bank  diarahkan  baik kepada  pelaku  usaha  maupun  pengelola  dana.  Dana  dapat  menciptakan  dan  menyerap  jumlah tenaga  serta  peluang  kerja  baru,  dengan  hal  tersebut  pun  pendapatan  masyarakat  dapat meningkat, yang pada akhirnya dapat mendorong pertumbuhan bangsa. (Shinta Apriliani, 2021)
KUR  (Kredi t Usaha  Rakyat)  adalah  sebuah  permodalan  yang  diperuntukan  bagi masyarakat terkhusus pelaku UMKM berupa pemberian dana modal dengan dukungan fasilitas penjamin  bagi  usaha  produktif,  akan  tetapi  masih  terdapat  keterbatasan  dari  segi  persyaratann yang  harus  dipenuhi  sesuai  ketetapan  perbankan.  Di  mana  penyaluran  dana  sepenuhnya berbentuk KUR ialah dana dari pihak ketiga perbankan. Sedangkan pemberian insentif sebesar 70% hanya diberikan oleh Pemerintah sebagai penjamin resiko kredit.
Bank  Syariah  Indonesia  memiliki  beberapa  jenis  KUR  (Kredit  Usaha  Rakyat)  yaitu KUR  Mikro,  KUR  Super  Mikro  dan  KUR  Kecil.  Dari  ketiga  KUR  tersebut  mempunyai ketentuan dan syarat yang berbeda-beda, seperti tabel berikut:
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
Tabel 1. Jenis-jenis KUR (Kredit Usaha Rakyat) BSI KUR Super Mikro KUR Mikro KUR Kecil Program  pembiayaan  bagi UMKM  sebagai kebutuhan modal  kerja  dan  investasi. Platfon  pembiayaan  BSI Kredit Usaha Rakyat Super Mikro  dibatasi  maksimum Rp, 10 Juta. Program pembiayaan modal kerja  dan  investasi  dengan limit  lebih  besar  dibanding pada  produk  awal,  di  mana nasabah  dapat  mengajukan KUR  Mikro  ini  dengan nominal  di  atas  10  juta sampai 50 juta Program pembiayaan modal  kerja  dan  investasi teruntuk  UMKM  dengan limit  lebih  besar,  di  mana nasabah  dapat  mengajukan pembiayaan dengan jumlah 50 sampai dengan 500 juta rupiah
Sedangkan tujuan diadakannya program KUR dan Syarat dalam pengajuan pembiayaan serta Syarat dokumen yang harus dipenuhi nasabah apabila ingin mengajukan pembiayaan KUR BSI terdapat pada tabel 2:
Tabel 2. Tujuan Program dan Syarat-syarat KUR Tujuan program KUR Syarat pengajuan pembiayaan KUR Syarat dokumen a) Meningkatkan dan  memperluas akses pembiayaan kepada usaha produktif. b) Meningkatkan kapasitas daya saing usaha mikro,  kecil  dan menengah. c) Mendorong pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja. a) Warga Negara Indonesia (WNI) b) Minimal  berusia 21  tahun  atau sudah menikah. c) Usaha yang dimiliki sudah berjalan  minimal 6 bulan. d) Sektor usaha dari industry perdagangan, pengolahan,  dan jasa. e) Memiliki  riwayat kredit yang lancar. a) Fotokopi Kartu Keluarga (KK). b) Fotokopi  KTP  pasangan  (bagi yang sudah menikah). 3. Fotokopi surat nikah (jika sudah menikah) c) Pas foto suami istri ukuran 4x6.
d) Salinan sertifikat bisnis.
e) Fotokopi buku tabungan 3 bulan terakhir.
f) Fotokopi Surat Jaminan/Garansi (BPKB/SHM).
g) Fotokopi  surat  keterangan  sewa kantor. h) Fotokopi pembayaran PBB tahun lalu. i) Fotokopi  NPWP  (khusus  untuk pembiayaan di atas 50 juta). j) Dokumen bisnis/faktur pembelian produk.
Pemberdayaan  merupakan  upaya  membentuk  kekuatan  para  masyarakat  melalui  cara memotivasi,  membangkitkan  kesadaran,  mengembangkan  dan  meningkatkan  potensi  mereka. Dalam  penguatan  perekonomian  nasional  pemerintah  melakukan  kerjasama  antar  dunia perbankan    dan  lembaga  swadaya  masyarakat.  Pemberdayaan  memiliki  fungsi  utama:  1) Kesadaran  2)  Organisasi  3)  Mendukung  eksekutif  4)  Dengan  dukungan  teknis  5)  Manajemen sistem.
Pemberdayaan, di sisi lain, perlu dilakukan dalam tiga cara. Seperti Menciptakan iklim yang  mendorong  pengembangan  masyarakat  dan  meningkatkan  potensi  masyarakat  dengan menyediakan  infrastruktur  fisik  dan  sosial  yang  dapat  diakses  oleh  masyarakat  bawah. Pemberdayaan  dari  perspektif  melindungi  dan  membela  yang  rentan.  Pelaku  ekonomi  yang lemah  diberi  kesempatan  untuk  meningkatkan  keterampilan  (wirausaha).  Inti  dari  penguatan ekonomi  adalah  memungkinkan  koperasi,  kelompok  masyarakat  dan  UMKM  untuk  dapat berdiri  sendiri  secara  perekonomian  dan  membentuk  kegiatan  ekonomi  kreatif  dan  ekonomi
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
produktif  agar  berkelanjutan.  Secara  potensial,  industri  kreatif  bertanggung  jawab  untuk mendorong pertumbuhan ekonomi yang didorong oleh:
• Sebuah  Industri  kreatif  mendorong  perolehan  pendapatan,  terciptanya  lapangan  kerja dan  pendapatan  ekspor.  Kemudian  dapat  mengedepankan  aspek  keragaman  budaya, pengembangan sumber daya manusia dan sosial ( social inclusion ).
• Industri  kreatif  mengedepankan  aspek  sosial,  budaya  dan  ekonomi  terkait  destinasi wisata, teknologi dan kekayaan intelektual.
• Pengetahuan  yang didasarkan  pada kegiatan ekonomi  dengan  hubungan  tingkat makro dan  tingkat  mikro  antara  aspek  kebijakan  pembangunan  dan  ekonomi  secara keseluruhan.
• Pembangunan  yang  layak dalam  merangsang  respon  kebijakan, inovasi  interdisipliner, dan tindakan antar kementerian.
• ( at  the  heart  of  the  creative  economy  are  the  creative  industries )  Inti  dari  ekonomi kreatif adalah industri kreatif. (Ni Nyoman Sunariani, 2017)
Pemberdayaan  UKM  adalah  hasil dari  upaya  bersama  antara  masyarakat, dunia  usaha, pemerintah  daerah  dan  pemerintah  untuk  mencapai  kesinergian  berbentuk  iklim  mikro  dan usaha  kecil  menengah  agar  berkembang  dan  kemungkinan  itu  tumbuh.  Untuk  menghadapi persaingan  ketat  dan  tantangan  global,  UMKM  harus  mampu  diberdayakan  dalam: Meningkatkan inovasi dan layanan produk, mengembangkan teknis dan sumber daya manusia, kemudian memperluas jangkauan pemasaran. Ini dilakukan agar nilai jual meningkatkan. Secara khusus,  sektor  UMKM  merupakan  lini  perekonomian  yang  berkontribusi  besar  dalam penyerapan  tenaga  kerja  di  Indonesia  dan  menjadi  hub  produk  manufaktur  industri  Indonesia yang semakin membanjiri serta mampu bersaing di luar negeri. Menurut UU Nomor 20 Pasal 8 Tahun  2008,  asas-asas  pemberdayaan  UMKM  adalah:  1)  Menumbuhkan  kekompakan, kewirausahaan  dan  kemandirian  UKM  sehingga  mampu  berinisiatif  dalam  berusaha.  2) Mewujudkan kebijakan publik yang akuntabel transparan dan tidak memihak. 3) Hal ini sejalan dengan  kemampuan  mikro  dan  UKM  untuk  mengembangkan  usahanya  sesuai  dengan  potensi daerah  dan  posisi  pasar.  4)  Perencanaan,  implementasi,  dan  pengendalian  secara  keseluruhan. (Diana Rapitasari, 2021)
Usaha,  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  diatur  berdasarkan  Undang-Undang Nomor 20 tahun 2008 menjelaskan bahwa golongan perusahaan yang termasuk dalam UMKM yaitu  perusahaan  kecil  yang  dikelola  dan  dimiliki  oleh  seseorang  atau  oleh  sekelompok  kecil orang dengan jumlah pendapatan dan kekayaan tertentu.
Menurut UU Nomor 20 Tahun 2008 Pasal 6, kriteria UMKM ada pada tabel berikut:
Tabel 3. Kriteria dan Klasifikasi UMKM Kriteria UMKM Klasifikasi UMKM 1) Kriteria usaha mikro Memiliki  kekayaan  bersih  tidak lebih  dari  Rp  50.000.000  tidak  termasuk tanah dan bangunan tempat usaha.
2) Kriteria Usaha Kecil Memiliki  kekayaan  bersih  lebih dari  Rp.  50.000.000,00  sampai  dengan paling  banyak  Rp  500.000.000,00  tidak termasuk  tanah  dan  bangunan  yang digunakan untuk tempat usaha, atau
3) Kriteria Usaha Menengah
Memiliki  omset  tahunan  lebih  dari Rp.  2.500.000.000,00  sampai  dengan paling  banyak  Rp.  50.000.000.000,00;.
(Linda Fransiska, 2021)
1) Usaha  Mikro,  adalah  usaha mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM) yang  bersifat  pengrajin  tetapi  belum berwirausaha.
2) Usaha  Kecil  Dinamis,  yaitu Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM) yang  memiliki jiwa  wirausaha  dan  dapat menerima pekerjaan ekspor dan subkontrak.
3) Fast Moving Enterprise , yaitu Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM)  yang  sudah  memiliki  jiwa wirausaha  dan  akan  tumbuh  menjadi perusahaan besar.
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
3.1. Peran  Kredit  Usaha  Rakyat  Syariah  (KUR)  Terhadap  Pemberdayaan  UMKM  (Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah) dimasa Pandemi Covid-19.
Dapat disimpulkan bahwa KUR (Kredit Usaha Rakyat) merupakan program pemerintah yang  akan  disalurkan  melalui  badan  lembaga  perbankan  kemudian  ditunjukan  kepada  para pelaku UMKM yang membutuhkan suntikan dana. Pada BSI KCP Tangerang Karawaci Kelapa Dua  peranan  KUR  sudah  sangat  efektif dalam  membantu  pelaku  UMKM,  namun  kurang  hati- hati dalam  penyaluran  pembiyaan.  Hal  ini terlihat dari adanya  nasabah  yang  tidak  melengkapi dokumen  yang  diperlukan  Ketika  mengajukan  pembiayaan.  Tentu  peristiwa  ini  bisa  saja mengganggu  kelancaran  pengembalian  kewajiban  nasabah  kelak.  Harusnya,  BSI  dalam menyalurkan  dana  KUR  tetap  mematuhi  peraturan  yang  telah  ditentukan  oleh  pihak  OJK (Otoritas  Jasa  Keuangan)  atau  pemerintah.  Terlepas  dari  itu,  peran  KUR  sudah  sangat membantu  bagi  nasabah  yang  benar-benar  membutuhkan  bantuan  modal  usaha.  Dan  dalam presentase angka, BSI KCP Tangerang karawaci kelapa dua sudah 90% menyalurkan dana KUR kepada nasabah yang tepat. Dan berdampak positif bagi keduanya.

## 3.2. Dampak  Pembiayaan  KUR  Syariah  di  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Tangerang Karawaci Kelapa Dua terhadap UMKM
Dampak dari pembiayaan KUR BSI KCP Tangerang Karawaci kelapa dua lebih banyak positifnya,  KUR  sangat  membantu  dari  segi  permodalan. Beliau  menuturkan  bahwa  tidak  ada dampak  negatif  dari  KUR BSI.  Sebaliknya,  KUR  memberikan  efek  positif  pada setiap  pelaku UMKM.  Beliau  melanjutkan  bahwa  menurutnya  jika  tidak  ada  pandemi  Covid-19  mungkin KUR bisa lebih dimaksimalkan manfaatnya, efek buruk dari adanya pandemi yaitu menjadikan orang-orang atau para konsumen lebih memilih untuk berbelanja secara online dan tidak keluar rumah. Hal ini menyebabkan tingkat penjualan ibu Marni sempat mengalami penurunan.
Hal ini  selaras  dengan  pengamatan  peneliti ketika  mengobservasi  ke tempat  usaha  ibu Marni  yang  memang  selama  wawancara  dan  observasi  berlangsung  tingkat  pembelian konsumen  cukup  kurang,  dan  beliau  mengatakan  bahwa  ketika  pandemi  sedang  gencar- gencarnya pemberlakukan pemerintah tentang pembatasan sosial berskala besar (PSBB) tingkat pembelian konsumen bisa lebih rendah jika dibandingkan dengan ketika wawancara dilakukan.
Dalam  segi  geografis  penempatan  tempat  usaha,  sebetulnya  usaha  yang  dimiliki  ibu Marni sangat strategis karna terletak pada sudut di antara jalan raya dan jalan desa serta dengan kapasitas  lingkungan  penduduk  yang  relatif  padat  dan  jumlah  pesaing  yang  relatif  rendah dengan  jarak  antar  pesaing  sekitar  500  meter  per  unit  usaha  serupa.  Ini  seharusnya  menjadi modal keyakinan kuat  bagi  para  pelaku  usaha dalam  membangun  usahanya  termasuk  juga  Ibu Marni.  Dan  memang  karna  pandemi  ini  sangat  mengharuskan  masyarakat  tetap stay  at  home atau  berdiam  dirumah  akan  sangat  berpengaruh  pada  tingkat  penghasilan  yang  didapat  Ibu Marni,  sehinga  beliau  menilai  bahwa  dana  KUR  yang  beliau  terima  sangat  bermanfaat  bagi kelanjutan  usahanya  terlebih dimasa  sekarang  yang  menuju  masa  pra  pandemi. 22 produk  yang ditawarkan  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Tangerang  Karawaci  kelapa  dua  tentunya  dapat memberikan  dampak  yang  positif. 23 Tak  terkecuali  produk  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  yang bersumber dari arahan pemerintah. Jadi barang tentu menghasilkan dampak positif. Akan tetapi, indikator  positif  dan  negatif  dari  suatu  produk  perbankan  Syariah  termasuk  KUR  ini  juga berpengaruh  terhadap  bagaimana  nasabah  mengunakan  dana  pembiayaan  dengan  semaksimal mungkin.  Hal  tersebut  juga  disampaikan  oleh  Bapak  H.  Mukhlis  selaku  senioritas  di  dunia perbankan melalui wawancara.
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058

## Gambar 2. Skema Kesimpulan Tujuan Penelitian 2
Sumber : Diolah oleh Peneliti

## 3.3. Untuk  Mengetahui  dan  Menjelaskan  Kendala  Bank  Syraiah  Indonesia  dalam Memberdayakan UMKM
Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Tangerang  karawaci  kelapa  dua  dan  Nasabah  masing- masing  mempunyai kendala dalam menyalurkan dan mengelola dana Kredit Usaha Rakyat ini. Akan  tetapi,  disetiap  kendala  yang  dialami  kedua  belah  pihak  terdapat  solusi  yang  tidak memberatkan  satu  sama  lain.  Terutama  untuk  nasabah,  apabila  nasabah  mengalami  kendala dalam  mengelola  dana  KUR  yang  disebabkan  oleh  faktor  eksternal  seperti  wabah  pandemi Covid-19  ini.  Resrtukturisasi  melalui rescheduling menjadi  solusi  bagi  nasabah  yang mempunyai kendala dalam menjalan usahanya yang mengakibatkan menurunnya perekonomian dari  nasabah  tersebut.  Kemudian  faktor  kendala  internal  bank  sendiri  yaitu  mengenai mekanisme pelaksanaan terhadap nasabah seperti sulit dimintai dokumentasi, terbatasnya jadwal kunjungan,  tidak  adanya  inisiatif  dari  Nasabah  KUR  untuk  memberi  informasi  apabila mengalami  kendala.  Adapun  kendala  yang  dirasakan  Nasabah  KUR  juga  meliputi,  kurangnya konsumen  akibat  pandemi,  kurangnya  bahan  produk  akibat  umkm,  serta  ada  sebagain  yang kurang  faham  digitalisasi  yang  mengakibatkan  ketertinggalan  dalam  segi  pemasaran  di  era sekarang.

## 4. KESIMPULAN DAN SARAN
1) Peran KUR (Kredit Usaha Rakyat) untuk pemberdayaan UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah)  di  masa  pandemi  Covid-19  cukup  berperan  aktif,  informan  yang  diambil  dari nasabah  KUR  BSI  KCP  tangerang  karawaci  kelapa  dua  yang  berjumlah  tiga  informan menyatakan bahwa Perbankan Syariah melalui produk KUR berkontribusi atau berperan cukup besar  dalam  membantu  memberdayakan  UMKM  mereka.  Peranan  KUR  yang  dimaksud  oleh para pelaku UMKM merupakan pembiayaan permodalan. Di mana tambahan dana modal dapat digunakan  dalam  menambah  beberapa  alat  atau  material  yang  digunakan  untuk  menjalankan UMKM  atau  dapat  digunakan  dalam  memperbaiki  UMKM  yang  akan  dijalankan  baik  produk maupun yang lainnya, selain itu dengan adanya monitoring usaha yang diberikan oleh pihak BSI kepada  pelaku  UMKM  memudahkan  mereka  dalam  menggunakan  atau  mengalokasikan  dana pembiayaan  sebagai  modal  usaha  secara  benar  dan  baik  tentunya.  2)  Dampak  Kredit  Usaha Rakyat  (KUR)  BSI  terhadap  UMKM  ketika  mendapat  bantuan  pembiayaan  Kredit  Usaha
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
Rakyat  ini  sangat  positif,  terutama  dalam  segi  bantuan  permodalan.  Dana  KUR  akan  lebih maksimal apabila nasabah mempunyai tekad bersungguh-sungguh dalam memajukan usahanya melalui  bantuan  modal  dari  pembiayaan  KUR  BSI  ini.  Dengan  adanya  KUR  ini,  dapat meningkatkan profit secara bertahap menjadi lebih baik dan berkembang, meningkatkan jumlah produk atau jasa yang di jual, serta dapat memperbaiki kondisi perekonomian UMKM. 3) Bank Syariah  Indonesia  KCP  Tangerang  karawaci  kelapa  dua  dan  Nasabah  masing-masing mempunyai  kendala  dalam  menyalurkan  dan  mengelola  dana  Kredit  Usaha  Rakyat  ini.  Akan tetapi, disetiap kendala yang dialami kedua belah pihak terdapat solusi yang tidak memberatkan satu sama lain. Terutama untuk nasabah, apabila nasabah mengalami kendala dalam mengelola dana  KUR  yang  disebabkan  oleh  faktor  eksternal  seperti  wabah  pandemi  Covid-19  ini. Resrtukturisasi  melalui rescheduling menjadi  solusi  bagi  nasabah  yang  mempunyai  kendala dalam  menjalan  usahanya  yang  mengakibatkan  menurunnya  perekonomian  dari  nasabah tersebut. Kemudian faktor kendala internal bank sendiri yaitu mengenai mekanisme pelaksanaan terhadap nasabah seperti sulit dimintai dokumentas terbatasnya jadwal kunjungan, tidak adanya inisiatif  dari  Nasabah  KUR  untuk  memberi  informasi  apabila  mengalami  kendala.  Adapun kendala  yang  dirasakan  Nasabah  KUR  juga  meliputi,  kurangnya  konsumen  akibat  pandemi, kurangnya bahan produk akibat umkm, serta ada sebagain yang kurang faham digitalisasi yang mengakibatkan ketertinggalan dalam segi pemasaran di era sekarang.
Diharapkan  kepada  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Tangerang  Karawaci  Kelapa  Dua, agar  dapat  lebih  berperan aktif  lagi dalam  merealisasikan dana  Kredit  Usaha  Rakyat  sehingga dapat  membantu  para  pelaku  UMKM  dalam  memajukan  perekonomian  nasabah.  Selain  harus lebih berperan aktif, Bank juga senantiasa harus berhati-hati dalam memberikan dana KUR agar tidak  tersampaikan kepada  nasabah  yang dengan  status  wanprestasi  untuk  menghindarkan  hal- hal  yang  tidak di  inginkan  ini  bisa diatasi  oleh Lembaga  perbankan dengan lebih  menguatkan lagi  aturan  atau  prosedur  yang  memang  terdapat  pada  UU  perbankan  seperti  contohnya  dapat menguatkan  Kembali  syarat  5C  ( character,  condition,  capacity,  collateral dan capital ) Kemudian untuk monitoring atau pembinaan dilakukan dengan sesering mungkin dengan jadwal terstruktur  agar  dapat  memantau  intens  kondisi  situasi  pekembangan  perekonomian  Nasabah. Sedang  harapan  bagi Peneliti  berikutnya  agar dapat  melasanakan  penelitian lanjutan  mengenai pembiayaan KUR secara lebih mendalam dan lebih terperinci lagi. Penelitian selanjutnya dapat dilakukan dengan  memperdalam analisis  terhadap  perbandingan  strategi  penerapan  penyaluran KUR  terhadap  Lembaga  Syariah  dan  Non  Syariah  di  beberapa  Lembaga  penyalur  KUR  yang tersebar  di  beberapa  Lembaga  keuangan  di  Indonesia.  Hal  itu  dilakukan  untuk  memperoleh lebih banyak data sehingga hasil penelitian dapat semakin baik dan akurat.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Apriliani,  S.  (2021). Peranan  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  Terhadap Perkembangan  Umkm  (Studi  Pada  Bank  Bri  Syariah  Unit  Kepahiang) (Doctoral dissertation, IAIN BENGKULU).
[2] Rapitasari,  D.,  &  Soehardi,  S.  (2021).  Strategi  Pemberdayaan  Umkm  Jatim  Dalam Menghadapi  Masa  Pandemi. Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Ubhara  Magister  Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Bhayangkara Jakarta Raya , 3 (2), 77-87.
[3] Cecep  Maskanul  Hakim.  (2011) Belajar  Mudah  Ekonomi  Islam:  Catatan  Kritis Terhadap Dinamika Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia
[4] Bernadus, I., Proton, N., & Hanifah, S. (2021). Pengaruh Pandemi COVID-19 Terhadap Pelaksanaan  Tradisi  Ngabuburit  pada  Mahasiswa  di  Kota  Bandung. CICES (Cyberpreneurship  Innovative  and  Creative  Exact  and  Social  Science) , 7 (1),  35-44. https://doi.org/https://doi.org/10.33050/cices.v7i1.1222
CICES ( Cyberpreneurship Innovative and Creative Exact and Social Science )
DOI: 10.33050/cices.v9i2.2715 ISSN: 2356-5209 pp. 228~238 Online ISSN: 2655-3058
[5]
Thaha.  (2020)  “Dampak  Covid-19  Terhadap  Umkm  di  Indonesia,” BRAND  Jurnal Ilmiah Manajemen Pemasaran 2, no. 1
[6] Femei Purnamasari & Arif Darmawan. (2017) “Islamic Banking and Empowerment of Small Medium Enterprise,” ETIKONOMI 16, no. 2
[7] Muslimin  Kara.  (2013)  “Konstribusi  Pembiayaan  Perbankan  Syariah  terhadap Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di  kota  makassar,” Asy- Syir’ah , 47, no. 1
[8] Yusmawati,  Y.,  Permana,  R.,  &  Yuniarsih,  V.  (2022).  Optimalisasi  Komunikasi Pemasaran  Sosial  Perpusda  Kabupaten  Sumbawa  Barat  dalam  Meningkatkan  Minat Baca. CICES  (Cyberpreneurship  Innovative  and  Creative  Exact  and  Social Science) , 8 (2), 204-219. https://doi.org/https://doi.org/10.33050/cices.v8i2.2335
[9] Lucky Nugroho & Dewi Tamala. (2018) “Persepsi Pengusaha Umkm Terhadap Peran Bank Syariah,” Jurnal SIKAP (Sistem Informasi, Keuangan, Auditing Dan Perpajakan) 3 : 49–62.
[10] Purnomo,  A.,  Aliftiar,  P.,  &  Darmawan,  Y.  (2021).  Rancang  Bangun  Dashboard Informasi  Covid-19  Dengan  Metode  RAD. CICES  (Cyberpreneurship  Innovative  and Creative Exact and Social Science) , 7 (2), 174-183. https://doi.org/https://doi.org/10.33050/cices.v7i2.1566
[11] Diana    yumanita.  (2005) Bank  Syariah :  Gambaran  Umum ,    Seri    Kebanksentralan (Jakarta :  Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan (PPSK) BI , 2005)
[12] Siti  Bunga  Fatimah  &  Achsania  Hendratmi.  (2020)  “Digitalisasi  pada  Bank  Mandiri Syariah  di  Tengah  Persaingan  dan  Perubahan  Teknologi,” Jurnal  Ekonomi  Syariah Teori dan Terapan 7, no. 4.
[13] Ni Nyoman Sunariani, A. A. N. Oka Suryadinatha Gorda, & Ida IDM Rai Mahaputra. (2017) “Pemberdayaan Usaha Mikro Kesil Dan Menengah (UMKM) Melalui Program Binaan Di Provinsi Bali,” Jurnal Ilmiah Manajemen Dan Bisnis 2, no. 1.
[14] Rara  Retnowati,  “Analisis  Dampak  Pandemi  Covid-19  Terhadap  Permintaan  dan Penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Usaha  Mikro  Kecil  Pada  Bank  Syariah Indonesia (BSI) Kk Tulungagung Trade Center (Eks BRI Syariah),”
[15] Fransiska,  L.  (2021). PERAN  PERBANKAN  SYARIAH  TERHADAP  PEMBIAYAAN USAHA  MIKRO  KECIL  DAN  MENENGAH  DI  MASA  PANDEMI  COVID-19  (Studi Kasus Pada BSI Kota Bengkulu) (Doctoral dissertation, UIN FAS BENGKULU).