INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 1 Tahun 2024 Page 11824-11837 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Analisis Pengaruh Inflasi, Pertumbuhan Ekonomi, CAR dan Dana Pihak Ketiga Terhadap Penyaluran Kredit oleh PT. BCA Periode 2011-2022
Gresi Lusina Br. Tobing 1 ✉ , Eva Marlina Sianturi 2 , Erna Anjelina Sinurat 3 , Aldian Syahputra Perangin Angin 4 , Christnova Hasugian 5 , Hamonangan Siallagan 6
Universitas HKBP Nommensen
Email: gresi.lusina@student.uhn.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Bank  umum  berhubungan  dengan  masyarakat  dengan  menghimpun  dana  melalui  transaksi  kredit. Perkreditan  merupakan  kegiatan  yang  penting  baik  bagi  bank  maupun  masyarakat  karena mempengaruhi aset keuangan sehingga menjadi kriteria penilaian transaksi perkreditan. Hal yang dapat dijadikan pertimbangan pemberian kredit pada penelitian ini adalah inflasi, pertumbuhan ekonomi, CAR dan DPK. Data yang telah diolah merupakan data sekunder, diperoleh dari website BCA, BI, dan BPS dan  dilakukan  pada  PT.  BCA  periode  2011  hingga  2022.  Pengujian  hipotesis  dilakukan  dengan menggunakan SPSS versi 25 melalui uji analisis linear berganda. Hasil penelitian ini menunjukkan nilai signifikansi uji-t inflasi 0,466 > 0,05, signifikansi uji-t pertumbuhan ekonomi 0,199 > 0,05, signifikansi uji- t CAR 0,03 < 0,05 dan signifikansi uji-t dana pihak ketiga 0,014 < 0,05. Maka, dapat disimpulkan bahwa dana pihak ketiga dan CAR memiliki pengaruh yang positif dengan menghasilkan dampak signifikan sedangkan inflasi dan pertumbuhan ekonomi memiliki pengaruh yang positif dengan dampak  yang tidak signifikan.
Kata Kunci: Capital Adequacy Ratio, Dana Pihak Ketiga, Inflasi, Penyaluran Kredit, Pertumbuhan Ekonomi

## Abstract
Commercial banks connect with the community by collecting funds through credit transactions. Credit is an important activity for both banks and society because it affects financial assets and thus becomes a criterion for evaluating credit transactions. Things that could be taken into consideration in granting credit  in  this  research  were  inflation,  economic  growth,  CAR  and  DPK.  The  data  that  have  been processed are secondary data, obtained from the BCA, BI and BPS websites and carried out at PT. BCA for the period 2011 to 2022. Hypothesis testing was carried out using SPSS version 25 through multiple linear analysis tests. The results of this research showed that the significance value of the inflation t- test  was  0.466  >  0.05,  the  significance  of  the  t-test  for  economic  growth  was  0.199  >  0.05,  the significance of CAR t-test was 0.03 < 0.05 and the significance of third party funds t-test was 0.014 < 0.05. So, it can be concluded that third party funds and CAR had a positive influence, producing a significant impact, while inflation and economic growth had a positive influence with an insignificant impact.
Keywords: Capital Adequacy Ratio, Third Party Funds, Inflation, Credit Distribution, Economic Growth

## PENDAHULUAN
Perekonomian  suatu  negara  tidak  luput  dari  adanya  perbankan.  Perbankan memainkan peran penting dalam mendorong perekonomian suatu negara (UU Republik Indonesia, 1998). Undang-undang ini menyoroti pentingnya perbankan dalam memajukan pembangunan  nasional,  mendorong  pertumbuhan  ekonomi,  memperkuat  stabilitas nasional, dan pada akhirnya meningkatkan kualitas secara keseluruhan.
Salah  satu  peranan  strategis  yang  dilakukan  bank  adalah  dengan  memberikan pinjaman melalui sistem kredit, sehingga dapat dikatakan sebagai jembatan penghubung yang menghubungkan antara masyarakat yang memiliki kelebihan sumber daya finansial sehingga  menginvestasikan  atau  menyimpan  uang  yang  dimiliki  nya  ke  bank  kemudian bank akan mengembalikan dana tersebut kepada masyarakat melalui banyak cara salah satu nya  dengan  transaksi  kredit.  Oleh  karena  itu,  bank  dan  masyarakat  saling  terikat  dan membutuhkan  satu  sama  lain.  Hubungan  mutualisme  antara  dua  pihak  tersebut  harus dilandasi  dengan  adanya  prinsip  saling  percaya  satu  sama  lain  sehingga  kegiatan operasional bank seperti transaksi kredit dapat berjalan dengan stabil.
Oleh  sebab  itu,  maka  akan  ada  hal-hal  yang  akan  menjadi  bahan  pertimbangan pemberian  kredit  baik  dari  pihak  yang  peminjam  maupun  pihak  yang  meminjamkan. Adapun hal-hal yang akan menjadi bahan pertimbangan pemberian kredit tersebut dapat diidentifikasi atau dianalis seberapa jauh hal-hal tersebut memberikan dampak pemberian kredit.  Berbagai  penelitian  sebelumnya  telah  menyelidiki  berbagai  faktor  yang mempengaruhi  pemberian  kred it.  Misalnya  penelitian  “Faktor  Internal  Dan  Eksternal
Sebagai Determinan Peningkatan Penyaluran Kredit Bank Umum di Indonesia” (Pratiwi dan Prajanto, 2020). Selain itu, penelitian oleh  Sari & Imaningsih (2022) berjudul  “ Pengaruh Faktor Internal dan Eksternal terhadap Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) bagi UMKM (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Tahun 2011- 2020)”, semakin memperjelas hal tersebut.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengeksplorasi  determinan  penyaluran  kredit dengan memfokuskan pada variabel yaitu inflasi dan pertumbuhan ekonomi yang dapat diakses melalui website Bank Indonesia dan Badan Pusat Statistik. Selain itu, peneliti juga mempertimbangkan  Capital  Adequacy  Ratio  (CAR)  dan  DPK,  yang  keduanya  dapat diperoleh dari laporan tahunan bank.
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia  ( Arti kata inflasi - KBBI Online, n.d.), inflasi adalah nilai mata uang yang mengalami penurunan karena peredaran yang terlalu banyak dan terlalu cepat sehingga akan menyebabkan harga barang-barang mengalami kenaikan, kemudian hal tersebut akan berdampak pada pertumbuhan ekonomi suatu negara.
Harga barang dan jasa dapat berubah karena berbagai faktor di masyarakat, sehingga menyebabkan inflasi jika terjadi kenaikan harga secara konsisten. Inflasi dipengaruhi oleh faktor-faktor  seperti  penurunan  nilai  mata  uang  nasional,  tingginya  jumlah  uang  yang beredar, dan suku bunga yang ditetapkan oleh bank sentral (Aprileven, 2017). Teori Keynes menyatakan bahwa inflasi dapat muncul karena keinginan individu untuk melampaui batas kemampuan  ekonominya  dan  menikmati  gaya  hidup  yang  lebih  mewah.  Masyarakat menginginkan barang dengan penawaran yang terbatas sehingga menyebabkan adanya kesenjangan antara penawaran dan permintaan atas barang yang akan menaikkan harga- harga barang karena tinggi nya tingkat permintaan dibandingkan penawaran (Upadiyanti dkk., 2018). Harga barang yang tinggi dalam jangka panjang semakin lama akan membuat masyarakat kesulitan untuk membeli sehingga berdampak pada perlambatan pertumbuhan ekonomi.  Inflasi  juga  dapat  menyebabkan  turunnya  minat  masyarakat  untuk  membeli investasi  sehingga  mengakibatkan  turunnya  dana  yang  diterima  bank  dari  masyarakat (Rachmawati & Marwansyah, 2019).
Kegiatan operasional bank menggunakan dana yang tidak sedikit, sehingga bank juga mempunyai konsekuensi untuk menjaga kepercayaan yang diberikan masyarakat atas dana yang  telah  diterima  bank,  dengan  melakukan  antisipasi  resiko  yang  akan  terjadi  akibat kegiatan  operasional  bank  tersebut.  Semakin  tinggi  sumber  aset  finansial  yang  harus dipersiapkan  untuk  mengganti  rugi  potensi  kerugian  yang  mungkin  disebabkan  oleh penyaluran kredit, maka akan menyebabkan meningkat nya rasio CAR dari bank tersebut (Susilowati,  2016).  Bank  perlu  memiliki  modal  yang  cukup  untuk  menangani  risiko  yang terkait dengan asetnya. Tingkat kecukupan modal, atau rasio CAR, mengukur kemampuan
bank  untuk  menutupi  risiko-risiko  tersebut  (Tangngisalu  dkk.,  2020).  Peningkatan  CAR menunjukkan  peningkatan  kapasitas  bank  dalam  menavigasi  dan  memitigasi  potensi bahaya yang terkait dengan kredit atau aset berisiko tinggi (Wardani dkk., 2023).
Bank memperoleh aset keuangan dari tiga sumber: 1) Dana yang diterima langsung dari pemegang saham berupa modal, laba ditahan, keuntungan penjualan saham, dan agro saham.  2)  Pinjaman  yang  diterima  dari  Bank  Indonesia  atau  bank  lain.  3)  Dana  yang dihimpun  dari  masyarakat  melalui  pembelian  deposito,  giro,  atau  tabungan  (Fitri,  2017). Perolehan dana  dari masyarakat dikatakan sebagai  dana pihak ketiga  yakni  pihak diluar bank. Perolehan dana tersebut dapat berupa deposito, tabungan dan giro yang diperoleh setelah melakukan pembelian atau dengan menabung. Penilaian tingkat kepercayaan dan loyalitas nasabah terhadap suatu bank dapat dinilai dari besaran dana pihak ketiga (Ryad & Yuliawati,  2017).  Diolah  dari  buku  laporan  tahunan  BCA  dari  tahun  2011-2022  diketahui bahwa DPK BCA mengalami peningkatan setiap tahun nya.

## METODE PENELITIAN
Variabel Penelitian
Penelitian ini meneliti jumlah kredit yang disalurkan pada subjek penelitian yakni PT. BCA dengan menggunakan empat variabel termasuk inflasi, rasio pertumbuhan ekonomi Indonesia, rasio jumlah kepemilikan modal minimum (CAR) dan jumlah dana pihak ketiga. Populasi keempat variabel dipersempit menjadi sampel berupa data dari periode 2011-2022.
Metode Pengumpulan Data
Data dikumpulkan dari sejumlah website seperti website BPS, website BCA dan website Bank Indonesia.

## Teknik Pengujian Data
Data yang dikumpulkan dianalisis menggunakan SPSS versi 25 untuk menguji hipotesis melalui pemanfaatan teknik analisis linier berganda. Tujuan dari metode ini adalah untuk mengungkap  signifikansi  variabel  terikat,  dengan  mengetahui  pengetahuan  tentang variabel  bebas,  dan  untuk  mengungkap  hubungan  di  antara  variabel-variabel  tersebut (Yuliara, 2016).
Perhitungan  regresi  linear  berganda  dapat  dirangkum  dengan  memakai  rumus berikut:
Y = a + b1 X1 + b2 X2 + … + bn Xn
Keterangan:
Y = Variabel terikat (Jumlah Kredit) a = Konstanta b1, b2,…, bn = nilai koefisien regresi X1, X2,…, Xn
= Variabel bebas (Inflasi, PE, CAR dan DPK)
Uji Analisis Linear Berganda
Uji analisis linier  berganda  dilakukan untuk mengeksplorasi  korelasi antara variabel independen  dan  dependen  dan  dilakukan  setelah  seluruh  asumsi  fundamental  telah diperiksa,  termasuk  penilaian  normalitas,  multikolinearitas,  heteroskedastisitas,  dan autokorelasi.
Melalui  uji  normalitas  peneliti  dapat  melihat  seberapa  jauh  data  variabel  tersebar secara  normal  (Ghozali,  2016).  Penyimpulan  hasil  data  diperoleh  dengan  dua  cara  yaitu dengan melihat hasil t-statistic pada uji Kolmogrov dan dengan grafik Normal P-PLOT.
Melalui  uji  multikolinieritas  peneliti  dapat  mengetahui  apakah  terdapat  korelasi diantara variabel bebas yang diuji (Ghozali, 2016). Diantara variabel bebas yang dilakukan penelitian seharusnya tidak terdapat korelasi sehingga model regresi dapat berjalan dengan baik. Dapat disimpulkan dengan cara menginterpretasikan nilai tolerance dan nilai VIF yang berada  di  table  coefficients.  Jika  data  yang  diuji  menghasilkan  nilai  VIF  <  10  atau  nilai tolerance > 0,10, maka akan diintrepretasikan setiap variable bebas yang di uji bebas dari pemasalahan multikolinieritas, dan sebaliknya. Jika data yang diuji menghasilkan nilai VIF > 10  atau  nilai  tolerance  <  0,1,  maka  akan  diintepretasikan  diantara  variabel  bebas  terjadi multikolinieritas.
Melalui  uji  heteroskedastisitas  peneliti  menguji  apakah  ada  ketidaksamaan  dalam variasi  residual  antara  dua  pengamatan  yang  dilakukan  (Ghozali,  2016).  Uji heteroskedastisitas  dapat  dilihat  dari  lingkaran  kecil  yang  menyebar  di  diantara  garis diagonal pada diagram scatter plot.
Melalui uji auto korelasi, peneliti menguji apakah ada kesalahan penggangu di periode saat terjadi bersamaan dengan kesalahan periode saat terjadi sebelumnya (Ghozali, 2016).

## Uji Hipotesis
Hipotesis  yang  telah  diprediksi  sebelumnya  akan  dibuktikan  dengan  hasil  yang diperoleh melalui uji t (individual) dan uji F (serempak) atas seluruh variable penelitian.
Ghozali  (2016)  menyatakan  bahwa  uji-t  bertujuan  untuk  menilai  pengaruh  variabel independen terhadap variabel dependen. Dengan membandingkan nilai t-hitung dengan nilai  t-tabel  atau  menganalisis  nilai  probabilitas  pada  tingkat  5%,  apabila  nilai  t-hitung
melampaui  5%  maka  variabel  independen  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel dependen. Dan begitu juga sebaliknya, variabel independen tidak berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen apabila nilai t-hitung tidak melampaui 5%.
Uji  F  bertujuan  untuk  mengvaluasi  bagaimana  variabel  independen  secara  kolektif mempengaruhi variabel dependen (Ghozali, 2016). Dengan membandingkan nilai F-hitung dengan nilai F-tabel atau menganalisis nilai probabilitas pada tingkat 5%, apabila nilai F- hitung melampaui 5% maka variabel independen berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen. Dan begitu juga sebaliknya, variabel independen tidak berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen apabila nilai F-hitung tidak melampaui 5%.
Koefisien determinasi memberikan penjelasan komprehensif mengenai sejauh mana variabel independen mendukung variabel dependen (Faridah dkk., 2018).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil Penelitian
Hasil  penelitian  menampilkan  analisis  linear  berganda  SPSS  versi  25  dengan menggunakan data sekunder yang direkapitulasi seperti dibawah ini.
Tabel 1. Rekapitulasi Data Tahun DPK CAR Inflasi P. Ekonomi Total Kredit 2011 323,428 12.70%  3.79% 6.17% 202,255 2012 370,274 14.20%  4.30% 6.03% 256,778 2013 409,486 15.70%  8.38% 5.56% 312,290 2014 473,906 16.90%  8.36% 5.01% 346,563 2015 473,666 18.70%  3.35% 4.88% 387,643 2016 530,134 21.90%  3.02% 5.03% 415,896 2017 581,115 23.10%  3.61% 5.07% 467,509 2018 629,812 23.40%  3.13% 5.17% 538,100 2019 698,980 23.80%  2.72% 5.02% 586,940 2020 834,284 25.80%  1.68% -2.07% 574,590 2021 968,607 25.70%  1.87% 3.70% 622,013 2022 1,030,452  25.80%  5.51% 5.31% 694,937 Sumber: data diolah peneliti (2024)

## Tabel 2. Test Kolmogorov

## Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Berdasarkan data di atas, pemeriksaan normalitas mengungkap nilai Sig sebesar 0,200 melampaui  ambang  batas  konvensional  sebesar  0,05,  sehingga  menegaskan  distribusi normal.  Pengamatan  ini  selanjutnya  divalidasi  dengan  nilai  uji  signifikansi  statis  sebesar 0,177.
Gambar 1. Normal P-P Plot Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Gambar grafis P-Plot menampilkan susunan titik-titik yang disejajarkan di tengah garis diagonal, sehingga data penelitian tersebut memancarkan distribusi normal.
Uji Heteroskedastisitas
Gambar 2. Test Scatterplot
Unstandardized Residual
N 12 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 23131.92282058 Most Extreme Differences Absolute .177 Positive .177 Negative -.150 Test Statistic .177 Asymp. Sig. .200 c,d a. Test distribution is Normal.
Berdasarkan temuan di atas, lingkaran-lingkaran kecil didistribusikan pada nilai positif dan  negatif,  tanpa  ada  pola  khusus.  Pengamatan  ini  menyimpulkan  bahwa  tidak  ada heteroskedastisitas dalam data, sehingga memvalidasi keandalan dan konsistensinya.
Uji Multikolenieritas
Tabel 3. Uji Multikolenieritas.
Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Hasil  di  atas  menampilkan  nilai  tolerance  melebihi  0,10  untuk  seluruh  variabel independen,  disertai  nilai  VIF  di  bawah  10,00.  Hasil  ini  menandakan  tidak  adanya permasalahan multikolinearitas pada variabel data independen.
Uji Autokorelasi
Tabel 4. Uji Autokorelasi.

## Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Berdasarkan analisis yang dilakukan, ditentukan bahwa nilai Durbin Watson = 1,762 yang berada dalam kisaran 0,6577 hingga 1,8640, yang merupakan batas bawah dan atas yang diperoleh dari tabel Durbin Watson dengan k=3 dan N=12. Dengan memenuhi kriteria dU < DW < (4-dU), yaitu 0,6577 < 1,762 < 2,136, maka dapat disimpulkan bahwa data yang diteliti tidak menunjukkan tanda-tanda autokorelasi.
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF
1 (Constant)
Inflasi .648 1.544 PE .695 1.439 CAR .153 6.549 DPK .182 5.481 a. Dependent Variable: Jumlah Kredit
Mod el R R Squar
e Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .989 a .978 .965  28997.39 985 1.762 a. Predictors: (Constant), DPK, Inflasi, PE, CAR
b. Dependent Variable: Jumlah Kredit
Tabel 5. Uji Linear Berganda

## Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Persamaan linear berganda: Y= -211.929,621 + 3.773,568 + 6.825,932 + 21.246,194 + 0,290. Berdasarkan persamaan tersebut maka interpretasi yang disimpulkan adalah: Nilai x = -211.929,621 diinterpretasikan bahwa variabel Inflasi (X1) dan Pertumbuhan Ekonomi (X2), CAR (X3) dan Dana Pihak Ketiga (X4) konstan, maka  jumlah kredit  yang  disalurkan  oleh PT.BCA menurun sebesar 211.929,621.
Nilai  b1  =  3.773,568  diinterpretasikan  sebagai  kenaikan  1%  inflasi  (X1)  maka berpengaruh kenaikan penyaluran kredit oleh PT. BCA  meningkat sebesar Rp. 3.773,568. Nilai b2 = 6.825,932 diinterpretasikan jika pertumbuhan ekonomi (X2) naik setiap 1% maka penyaluran kredit oleh PT. BCA akan meningkat sebesar = 6.825,932. Nilai b3 = 21.246,194 diinterpretasikan sebagai kenaikan setiap 1% CAR (X3) maka berpengaruh pada kenaikan penyaluran kredit oleh PT. BCA sebesar Rp. 21.246,194. Nilai b4 = 0,290 diinterpretasikan sebagai kenaikan setiap satu milyar variabel dana pihak ketiga (X4) maka berpengaruh pada kenaikan jumlah kredit yang disalurkan oleh PT. BCA sebesar Rp. 0,290 milyar.
Model Unstandardized
Coefficients
Standard ized Coefficie nts B Std. Error Beta (Constant) -211929.621 75488.144 Inflasi 3773.568 4894.315 .054 PE 6825.932 4806.884 .096 CAR 21246.194 4686.087 .653 DPK .290 .089 .432

## Tabel 6. Uji t

## Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Evaluasi penyaluran kredit terhadap inflasi ditentukan dengan nilai signifikan sebesar 0,466  melampaui  0,05.  Nilai  inflasi  =  3.773.568  menunjukkan  adanya  dampak  positif meskipun tidak signifikan secara statistik terhadap jumlah kredit yang disalurkan BCA pada 2011-2022.
Penilaian dampak pertumbuhan ekonomi terhadap penyaluran kredit didasarkan pada nilai  signifikansi  0,199  >  0,05.  Selain  itu,  nilai  pertumbuhan  ekonomi  =  3.773.568  dinilai berpengaruh  konstruktif,  meskipun  tidak  signifikan  secara  statistik  terhadap  besarnya penyaluran kredit ke BCA selama 2011-2022.
Pemeriksaan jumlah kredit yang disalurkan melalui pengujian CAR didasarkan pada pencapaian  nilai  signifikansi  yang  lebih  rendah  dari  0,05.  Nilai  CAR  sebesar  21.246.194 berdampak besar terhadap jumlah kredit yang disalurkan ke BCA pada 2011 -2022.
Penilaian dana pihak ketiga terhadap jumlah kredit yang disalurkan menghasilkan nilai signifikansi  0,014  <  0,05.  Selain  itu,  nilai  dana  pihak  ketiga  sebesar  0,290  berdampak signifikan dan afirmatif terhadap jumlah kredit yang disalurkan ke BCA selama periode 2011- 2022.
Pengujian Hipotesis : Uji F (Simultan)
Tabel 7. Uji F
Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Berdasarkan  tabel  Anova  di  atas,  nilai  F  sebesar  77,144  telah  dicapai  pada  tingkat signifikansi 0,000, melampaui 0,05. Bukti ini menunjukkan bahwa masing-masing variabel
Model
Unstandardized
Coefficients t Sig.
B
Std. Error 1 (Constant) -211929.621 75488.144  -2.807 .026 Inflasi 3773.568 4894.315 .771 .466 PE 6825.932 4806.884 1.420 .199 CAR 21246.194 4686.087 4.534 .003 DPK .290 .089 3.275 .014
a. Dependent Variable: Jumlah Kredit
Model F
Sig. 1 Regression 77.144 .000 b Residual Total
independen yaitu inflasi, pertumbuhan ekonomi, CAR, dan dana pihak ketiga mempunyai pengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  besarnya  penyaluran  kredit  kepada  PT.  BCA sepanjang periode 2011 hingga 2022.
Koefisien Determinasi
Tabel 8. Koefisien Determinasi
Sumber: Spss diolah peneliti (2024)
Berdasarkan nilai adjusted R Square yang diperoleh pada tabel diatas, nilainya sebesar 0.965, hasil ini menjelaskan bahwa pengaruh variabel bebas (X) terhadap variabel terikat (Y) dapat dijelaskan 96.5%.
Inflasi, pertumbuhan ekonomi, CAR dan DPK dapat menjelaskan jumlah kredit yang disalurkan PT. BCA dari 2011-2022 sebesar 96.5% dan sisa nya 3.5% dijelaskan oleh faktor lain selain keempat variabel tersebut.

## Pembahasan
Dari hasil analisis linear berganda dapat disimpulkan:
Hipotesis 1: Pengaruh Inflasi Terhadap Jumlah Kredit yang Disalurkan
Mengacu  pada  uji  t  yang  telah  dilakukan  perolehan  hasil  menunjukkan  tingkat signifikansi inflasi sebesar 0,466 > 0,05 dan nilai inflasi 3.773,568 karena nilai signifikansi diatas 0,05 serta bernilai positif maka disimpulkan bahwa CAR berpengaruh positif tetapi tidak signifikan. Saat inflasi harga kebutuhan akan naik dalam jangka waktu tertentu, dalam kondisi seperti ini masyarakat lebih mengedepankan kebutuhan pokok yang utama untuk dipenuhi  terlebih  dahulu  dan  akan  mengurangi  kebutuhan  yang  tidak  menjadi  prioritas sehingga  dapat  menurunkan  permintaan  masyarakat  terhadap  kredit.  Selain  itu,  jumlah uang  beredar  juga  memengaruhi  inflasi.  Uang  beredar  yang  banyak  akan  membuat menurunnya  daya  beli  masyarakat  sehingga  bank  sentral  selaku  pemegang  kebijakan moneneter  akan  mengeluarkan  sertifikat.  Bank  Indonesia  bertujuan  untuk  mengelola kelebihan likuiditas dalam masyarakat secara efektif, sehingga mencapai tingkat inflasi yang stabil. Temuan dari para peneliti, Pinto dkk. (2020), lebih lanjut menegaskan bahwa inflasi memang mempengaruhi kuantitas kredit yang disalurkan.
Model R R
Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .989 a .978 .965 28997.39 985 a. Predictors: (Constant), DPK, Inflasi, PE, CAR
b. Dependent Variable: Jumlah Kredit
Hipotesis 2: Pengaruh Pertumbuhan Ekonomi Terhadap Jumlah Kredit yang Disalurkan Mengacu  pada  uji  t  yang  telah  dilakukan  diperoleh  hasil  yang  menunjukkan  nilai signifikansi pertumbuhan ekonomi sebesar 0,199 > 0,05 dan  memiliki nilai pertumbuhan ekonomi  3.773,568  karena  nilai  signifikansi  diatas  0,05  serta  bernilai  positif  maka kesimpulannya  adalah  CAR  berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan.  Kesimpulan  ini memberikan  penjelasan  bahwa  pertumbuhan  ekonomi  dari  tahun  2011 – 2022  memiliki dampak  yang  tidak  terlalu  signifikan  terhadap  jumlah  penyaluran  kredit  yang  diberikan. Secara umum pertumbuhan ekonomi meningkatkan penyaluran kredit begitu sebaliknya. Ekonomi yang turun akan menurunkan penyaluran kredit, tetapi data pada penelitian ini menunjukkan bahwa meskipun terjadi penurunan atau pun pertumbuhan ekonomi jumlah total  kredit  yang  disalurkan  tidak  mengalami  dampak  yang  signifikan.  Hasil  penelitian (Setyawan, 2016) menunjukkan hasil yang sesuai dengan penelitian ini bahwa pertumbuhan ekonomi tidak signifikan berpengaruh terhadap jumlah kredit yang disalurkan.
Hipotesis 3: Pengaruh Car Terhadap Jumlah Kredit yang Disalurkan
Sehubungan dengan uji-t, temuan menunjukkan nilai signifikansi sebesar 0,03 < 0,05. Selain itu, nilainya sendiri, sebesar 21,246.194, semakin memperkuat kesimpulan bahwa CAR memberikan  dampak  yang  signifikan.  Penting  untuk  diketahui  bahwa  pemberian  kredit mengandung risiko tertentu, khususnya ketika nasabah kesulitan memenuhi kewajibannya dengan segera (kredit macet). Nilai rasio CAR menunjukkan kemampuan perusahaan dalam mengantipasi resiko dari aset yang dimiliki nya salah satu nya resiko dari kredit. Kesimpulan nilai  CAR  terhadap  penyaluran  kredit  menjelaskan  bahwa  bank  memiliki  modal  yang mumpuni dalam menutupi kerugian yang telah diperkirakan sebelumnya, sehingga dengan mempertimbangkan kemampuan CAR yang tinggi, perusahaan tetap dapat menjalankan kegiatan kredit yang kepada nasabah secara stabil. Temuan penelitian ini selaras dengan penelitian oleh Molek dkk. (2016) yang secara tegas menegaskan bahwa CAR berpengaruh baik dan substansial terhadap besaran kredit yang disalurkan.
Hipotesis 4: Pengaruh Dana Pihak Ketiga Terhadap Jumlah Kredit yang Disalurkan Temuan penelitian ini jelas menunjukkan pengaruh dana pihak ketiga yang signifikan dan  positif,  sebagaimana  ditunjukkan  oleh  nilai  signifikansi  0,014  <  0,05,  dengan  nilai substansial sebesar 0,290. Kesimpulan ini memberikan penjelasan bahwa kenaikan dana dari pihak ketiga akan mempengaruhi tambahan modal kredit bagi bank yang akan disalurkan kepada masyarakat yang ingin meminjam. Adanya pertambahan dana yang diperoleh dari masyarakat  juga  menunjukkan  seberapa  besar  tingkat  keyakinan  masyarakat  dalam mempercayai pihak bank untuk melakukan transaksi simpan pinjam. Melalui penelitian oleh
Naro dkk. (2021), serangkaian uji analisis linier dilakukan dan menghasilkan bukti empiris yang  tidak  dapat  disangkal  yakni  dampak  mendalam  dan  konstruktif  dana  pihak  ketiga terhadap peningkatan substansial kredit yang disalurkan.

## SIMPULAN
Beberapa kesimpulan yang peneliti ambil dari penelitian ini, adalah sebagai berikut:
1. Inflasi hanya mempunyai pengaruh yang kecil terhadap penyaluran kredit, dengan dampak terbatas yang diamati selama periode penelitian. Meskipun terjadi inflasi, penyaluran kredit terus tumbuh dan menunjukkan ketahanannya.
2. Pertumbuhan  perekonomian  berdampak  baik  terhadap  alokasi  kredit,  meskipun tidak  terlalu  besar.  Penelitian  ini  menyatakan  meskipun  pertumbuhan  ekonomi mempengaruhi penyaluran kredit, hal tersebut tidak menimbulkan perubahan besar terhadap jumlah kredit yang disalurkan secara keseluruhan.
3. CAR  juga  memberikan  pengaruh  yang  menguntungkan  terhadap  alokasi  kredit, memastikan bahwa bank memiliki modal yang cukup untuk mengelola secara efektif dan mengurangi potensi risiko terkait aset.
4. Dana  pihak  ketiga  juga  berpengaruh  tinggi  dan  positif  terhadap  alokasi  kredit, sehingga  menunjukkan  besarnya  kepercayaan  masyarakat  terhadap  bank  dalam menjaga dan menyalurkan sumber daya keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Aprileven, P. H. (2017). Pengaruh Faktor Ekonomi Terhadap Inflasi Yang Dimediasi Oleh Jumlah Uang Beredar. Economics Development Analysis Journal, 4(1), 32 – 41.
Faridah, Y. S., Hartaty, M. H. M. S., Irwadi, Y. D. M., & Citra Dewi Sartika. (2018). Faktor- Faktor  Demografi  Yang  Berdampak  Terhadap  Kepatuhan  Wajib  Pajak  Badan (UMKM) Di Kota Palembang. Jurnal Riset Terapan Akuntansi, 2(2), 101 – 115.
Fitri, L. (2017). Pengaruh Suku Bunga Kredit, Dana Pihak Ketiga (DPK), Dan Giro Wajib Minimum Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Central Asia, TBK. Di Indonesia Tahun 2001-2015. Journal of Chemical Information and Modeling, 110(9), 1689 – 1699.
Ghozali, I. (2016). No Title Aplikasi Analisis Multivariete Dengan Program (IBM SPSS) (8 ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI)  Online.  (n.d.).  Diambil  8  Februari  2024,  dari https://kbbi.web.id/inflasi
Pratiwi, R. D., & Prajanto, A. (2020). Faktor Internal  dan Eksternal Sebagai Determinan Peningkatan Penyaluran Kredit Bank Umum di Indonesia. Jurnal Penelitan Ekonomi
dan Bisnis, 5(1), 16 – 26. https://doi.org/10.33633/jpeb.v5i1.3133
Rachmawati,  S.,  &  Marwansyah,  S.  (2019).  Pengaruh  Inflasi,  BI  Rate,  CAR,  NPL,  BOPO
Terhadap  Profitabilitas  Pada  Bank  Bumn. Jurnal  Mantik  Penusa,  3(1),  117 – 122. http://iocscience.org/ejournal/index.php/mantik/article/view/83
Ryad, A. M., & Yuliawati, Y. (2017). Pengaruh DPK, CAR, NPF Terhadap Pembiayaan. Jurnal Riset Akuntansi dan Keuangan, 5(3), 6 – 3.
Sari,  N.  K.,  &  Imaningsih,  N.  (2022).  Pengaruh  Faktor  Internal  dan  Eksternal  terhadap Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) bagi UMKM (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Tahun 2011-2020). EKOMBIS REVIEW: Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis, 10(S1), 121 – 132. https://doi.org/10.37676/ekombis.v10is1.2008
Susilowati, E. (2016). Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio (CAR), dan  Non  Performing  Financing  (NPF)  Terhadap  Likuiditas  Perbankan  Syariah  di Indonesia Periode 2011-2015. Skripsi, 5(2009), 1 – 11.
Tangngisalu, J., Hasanuddin, R., Hala, Y., Nurlina, N., & Syahrul, S. (2020). Effect of CAR and  NPL  on  ROA:  Empirical  study  in  Indonesia  Banks. Journal  of  Asian  Finance, Economics and Business, 7(6), 9 – 18. https://doi.org/10.13106/JAFEB.2020.VOL7.NO6.009
Undang-Undang Republik Indonesia. (1998). Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
Upadiyanti, M. Y. E., Bagiada, K., & Parameswara, A. . G. A. (2018). Pengaruh Inflasi dan BI Rate  terhadap  Volume  Simpanan  Masyarakat  pada  Bank  Umum  Pemerintah  di Indonesia Periode 2013-2017. Warmadewa Economic Development Journal, 1(1), 41 – 48.
Wardani, T., Putra, D., & Mahardika, K. (2023). The Effect of Net Interest Margin (NIM), Non-Performing Loans (NPL), and Capital Adequacy Ratio (CAR) on Company Value (Study of Bank Sub-Sector Companies Listed on the Indonesia Stock Exchange for the  2018-2021  Period)  Pengaruh. Management  Studies  and  Entrepreneurship Journal, 4(4), 3840 – 3853.
Yuliara, I. M. (2016). Modul Regresi Linier Berganda. Universitas Udayana, 2(2), 18.