Efektivitas Sistem pengendalian internal dalam Pendeteksian  dan  Pencegahan Fraud di Lingkungan
Perguruan Tinggi ~ 103 Pengaruh Harga, Pelayanan dan Variasi Jasa Terhadap Kepuasan Konsumen Dalam Menggunakan Transportasi Online (Studi Kasus pada Pelanggan GO-JEK di Kota Yogyakarta)  ~ 115 Pengaruh Kepercayaan Diri dan Citra Pemimpin Terhadap Kekaguman Bawahan pada Kepemimpinan Transformasional (Studi Pada Pegawai Pemerintah Daerah Propinsi DIY) ~ 135
Analisis Faktor Yang Berpengaruh Terhadap Pertumbuhan Usaha Pelaku Usaha Kecil ~ 149
Pengaruh Citra Merek dan Word Of Mouth Terhadap Keputusan Pembelian Smartphone Xiaomi di Daerah Istimewa Yogyakarta ~ 161
Pembentukan Portofolio Optimal Saham-Saham di Bursa Efek Indonesia (BEI) ~ 177
Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Loyalitas Karyawan Pt Primissima (Persero) Yogyakarta ~ 195

## DAFTAR ISI
Hari Kusuma Satria Negara Winanto Nawarcono Linawati, Sofiati Dian Retnaningdiah Th. A. Radito, Nerys Lourensius L. T.,
Yoshinta Lapu
Hendrato Setiabudi Nugroho, Seto Satriyo
Bayu Aji
Junaidi Affan, Devita Putrikhrissa
Volume 14, Nomor 2, Desember 2019
ISSN 1907-2376

## Jurnal Solusi

## Penanggung Jawab
Alief Indita Agustyani, SE., MM

## Redaktur Pelaksana
Drs. Junaidi Affan, MM
Dewan Penyunting
Dr. Zainal Mustafa EQ (Universitas Islam Indonesia Yogyakarta)
Drs. H Irfan Nursasmita, M.Si,.Ak (Universitas Gadjah Mada) Dr. H Bachruddin, M.Si (Universitas Islam Indonesia Yogyakarta)

## Sekretaris
Surya Widya Mukaromah

## Alamat Sekretariat
STIE SBI Yogyakarta
Jl. Ring Road Utara No.17 Condong Catur
Yogyakarta Phone 0274-887984 Email: lppmstiesbi@gmail.com

## ANALISIS FAKTOR YANG BERPENGARUH TERHADAP PERTUMBUHAN USAHA PELAKU USAHA KECIL
Dian Retnaningdiah
Fakultas Ekonomi, Ilmu Sosial dan Humaniora, Universitas ‘Aisyiyah Yogyakarta email: dian_rdh@yahoo.co.id

## Abstract
The challenges of global business world will give impacts on enterprises in Indonesia, involving Micro Small and Medium Enterprises. The objective of this research is to find out the effect of Islamic micro finance towards the development of MSMEs in Sleman, Special Region of Yogyakarta. The 30 people of respondents are selected by using purposive random sampling method. Validity and reliability tests give a result in which each answered question is valid and reliable. Analytical regression result shows that Islamic micro finance variable has a siginificant impact on enterprises’ development. This is showed by the independent variable significance score that is lower than the used alpha (5%).
Keywords: Islamic micro finance, the development of MSMEs

## A.  PENDAHULUAN [TIMES NEW ROMAN 11  BOLD]

## Latar Belakang Masalah
Eksistensi perkembangan dari perbankan syariah yang ada sangat pesat, setelah adanya Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan terhadap Undang- Undang Nomot 7 Tahun 1992 tentang Perbankan yang lebih mengakomodasi dan memberi peluang bagi perkembangan perbankan syariah. Adanya Undang-Undang tersebut adalah tidak lain untuk memperkuat aturan yang ada. Di lain pihak agar tata kelola perbankan syariah lebih baik maka dikeluarkan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah yang secara tegas mengakui eksistensi dari perbankan syariah dan membedakannya dengan sistem perbankan konvensional. Pasal 1 ayat 7 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 menjelaskan mengenai Perbankan Syariah. Bank Wakaf Mikro (BWM) didirikan  dalam rangka untuk mengatasi berbagai masalah kemiskinan dan ketimpangan yang terjadi di negara ini. Kedua hal ini merupakan permasalahan yang  telah berlangsung selama bertahun tahun dan dianggap belum menemukan titik temu dalam penyelesaian masalah secara optimal. BWM diharapkan akan dapat membantu usaha kecil, masyarakat kecil untuk mengenal lebih jauh dan dekat kepada pembiayaan dari sektor bank (bankable). Di Kabupaten Sleman sendiri, saat ini terdapat 4 BWM, dengan 2 berbasis Syari’ah. BWM Usaha Mandiri
150 .::.

## Dian Retnaningdiah
Sakinah, salah satunya adalah yang berada di Kabupaten Sleman yang membantu pembiayaan secara syariah. BWM ini berdiri enam bulan yang lalu dengan sejumlah 60 orang penerima manfaaat. Eksistensi perbankan syariah sangat dipengaruhi perannya di masyarakat dalam pemberian manfaat. Disisi lain, pihak penerima manfaat dapat mendayagunakan dana yang diterimanya untuk mengoptimalkan dalam menjalankan usaha, terutama dilihat dari aspek permodalan. Pemberian suntikan dana secara proporsional semestinya akan meningkatkan usaha. Penelitian mengenai peran pembiayaan mikro syariah terhadap perkembangan UMKM ini menjadi sangat penting untuk dilakukan. Penelitian ini mengambil responden pada nasabah lembaga keuangan mikro syariah Bank Wakaf Mikro ‘Usaha Mandiri Sakinah” yang berlokasi di Nogotirto, Kecamatan Gamping , Kabupaten Sleman.

## Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah di atas, maka dirumuskan masalah penelitian ini sebagai berikut:
“Apakah faktor Pembiayaan Syariah berpengaruh terhadap Perkembangan Usaha Pelaku UMKM di Kabupaten Sleman?”

## Tujuan Penelitian
Tujuan dari penelitian ini adalah menguji pengaruh variabel pembiayaan syariah pengaruhnya terhadap perkembangan usaha pelaku UMKM di Kabupaten Sleman.

## B.  KERANGKA TEORITIS DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Tinjauan Teoritis

## Perkembangan Usaha
Pertumbuhan UMKM memerlukan modal yang tidak sedikit sehingga perlu ditangkap oleh bank syariah melalui pembiayaan. Pembiayaan merupakan usaha penyaluran dana yang paling besar berasal dari lembaga keuangan bank (Karim, 2010 dalam Afkar, 2017). Kegiatan ini menanggung risiko cukup besar dalam peluangnya untuk mendapakan laba yang akan mengarah pada perkembangan usaha.
Kebutuhan untuk memenuhi kebutuhan ekonomi keluarga menjadi suatu yang bersifat mendesak, yang mengharuskan  keterlibatan perempuan di dunia kerja, terutama masyarakat perempuan di desa. Peran perempuan di dunia kerja  semakin memperlihatkan kontribusi yang besar  bagi pembangunan ekonomi di wilayahnya. Usaha-usaha mikro, seperti perdagangan, pengolahan makanan, industri berteknologi rendah, konveksi dan jasa adalah jenis-jenis usaha yang banyak dijalankan perempuan baik secara mandiri maupun sebagai bagian dari sistem produksi keluarga (Dewayanti & Chotim, 2004). Pemberdayaan menjadi suatu hal yang tidak bisa ditinggalkan ketika pergerakan kaum perempuan di kegiatan ekonomi ini meningkat.
Analisis Faktor Yang Berpengaruh Terhadap Pertumbuhan Usaha...
Terdapat banyak definisi mengenai pemberdayaan sekaligus berbagai macam dimensi pemberdayaan yang mengarah pada indikator yang berbeda, serta interpretasi dan hasil evaluasi yang berbeda pula (Kabeer , 2001; Mahmud, 2003).  Kabeer (1999:2) menyebutkan bahwa konsep pemberdayaan merujuk pada power as determining choice and ability to choose, yaitu kekuasaan untuk menentukan pilihan dan kemampuan untuk memilih. Lebih jelasnya, konsep ini berarti proses dengan mana mereka yang tidak berkemam puan untuk memilih menjadi berkemampuan untuk itu. Konsep pemberdayaan dalam aktivitas pembangunan telah sejak lama ditekankan pada kesejahteraan perempuan (Sen, 2000 dalam Mahmud, 2003).
Pembiayaan mikro untuk perempuan, konsep pemberdayaan harus mengarah pada konsep pemberdayaan pasif dan aktif mengingat perempuan sering harus berhadapan dengan ketidakadilan kaum pria. Definisi pemberdayaan yang sesuai dengan kerangka kerja kredit mikro menurut Mayoux’ (1998) adalah suatu istilah yang umum digunakan untuk mendeskripsikan proses dimana orang yang tidak berdaya menjadi sadar akan situasi mereka sendiri kemudian mengorganisasikan diri mereka secara kolektif, ditujukan untuk memperoleh akses yang lebih terhadap pelayanan publik serta untuk pengembangan tingkat ekonomi mereka (Rajivan, 2001).

## Pembiayaan Mikro Syariah
Maraknya pembiayaan mikro dengan sasaran kaum perempuan, di berbagai negara termasuk Indonesia, antara lain disebabkan tidak saja karena perempuan dinilai memegang peranan penting dalam mentransfer kredit mikro kepada keluarganya, namun juga terbukti lebih unggul dalam hal kolektibilitas. Salah satunya terlihat pada penelitian Suman (2007) terhadap Program Pengembangan Kecamatan (PPK) yakni program pemberdayaan masyarakat di Propinsi Jawa Timur. Dengan membandingkan kelompok Usaha Ekonomi Produktif (UEP) yang diwakili debitur laki-laki dengan kelompok Simpan Pinjam khusus Perempuan (SPP), penelitian tersebut membuktikan pembiayaan mikro -yang dilemparkan oleh SPP- lebih baik kinerjanya dibandingkan UEP.
Menariknya pembiayaan perumahan (konsumtif) terlihat semakin berkurang dari tahun 1990 yakni sejumlah USD.224.600.000 menjadi hanya USD.2.210.000 di tahun 2008. Hal ini dapat diartikan bahwa sebagian besar pembiayaan telah dialokasikan kepada sektor usaha atau sektor riil. Berikut tabel perkembangan performa Grameen Bank.
Hal ini sekaligus membuktikan keberhasilan Grameen Bank dalam mendukung usaha mikro yang dikelola oleh kaum perempuan. Dimana kita ketahui, program pembiayaan mikro dari Grameen bank telah dimulai dengan tujuan mempromosikan pengembangan usaha mikro di kalangan perempuan miskin.
Di banyak negara berkembang menunjukkan bahwa lembaga keuangan mikro merupakan alat intervensi paling efektif untuk pengentasan kemiskinan di kalangan perempuan.

## Dian Retnaningdiah

## Kerangka Konsep
Mengacu pada perumusan masalah dan tinjauan pustaka, maka kerangka konsep dalam  penelitian  ini bisa diformulasikan sebagai berikut :
Gambar : 2.1  Kerangka Konsep

## Pengembangan Hipotesis
Hipotesis yang dapat diambil dalam penelitian ini adalah: “Variabel pembiayaan mikro syariah berpengaruh terhadap perkembangan usaha pelaku UMKM ”

## C.  METODE PENELITIAN

## Alat dan Metode Pengumpulan Data

## 1.   Alat
Alat yang digunakan dalam penelitian ini berupa kuesioner. Penyebaran kuisioner bersifat tertutup dan di dalam kuisioner tersebut disediakan alternatif-alternatif jawaban. Instrument berupa lembar daftar pertanyaan tentang perkembangan usaha terkait dengan pembiayaan yang sudah diterima. Kuesioner disusun melalui beberapa tahap yaitu
dimulai dari tahap penentuan indikator variabel, penyusunan konsep kuesioner dan uji kuesioner. Selanjutnya, uji coba instrumen dimaksudkan untuk mendapatkan instrumen yang memiliki validitas dan reliabilitas yang baik, sehingga dapat digunakan untuk menjaring data yang dibutuhkan dalam menjawab pertanyaan yang telah dirumuskan sebelumnya. Sementara untuk pilihan jawaban kuesioner secara umum mengacu pada penskalaan model Likert.

## Variabel Penelitian
Penelitian ini terdiri dari variable-variabel sebagai berikut:
a. Variabel bebas  : Pembiayaan Mikro Syariah
b. Variabel terikat  : Perkembangan Usaha

## Definisi Operasional
Dalam penelitian ini definisi operasional dari variabel penelitian sebagai berikut : Adapun Variabel-variabel yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1.   Perkembangan Usaha sebagai dependent variable Indikator Perkembangan Usaha adalah peningkatan dalam konseptual, permulaan, stabilitas, pertumbuhan dan kedewasaan (Soeharto, 2000).
2. Pembiayaan Mikro Syariah sebagai independent variable Adalah fasilitas pembiayaan yang diberikan untuk kelangsungan dari usaha mikro (Bank Indonesia, 2010).

## Teknik Analisis
Teknik analisis data yang digunakan adalah regresi sederhana, dengan menggunakan variabel Pembiayaan Mikro Syariah sebagai variabel independent dan Perkembangan Usaha sebagai dependent variable. Tahapan analisis dalam penelitian ini adalah membentuk model reresi, serta intepretasi. Uji reliabilitas dan validitas, serta uji asumsi klasik.

## D.  HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Hasil dari analisis Regresi Sederhana menunjukkan model persamaan regresi yang terbentuk setelah olah data adalah sebagai berikut:
Y= 0.009 + 0,938 X1
Dapat dijelaskan bahwa hasil dari uji signifikansi parsiil menunjukkan bahwa nilai signifikansi variabel Kreativitas (X1) lebih besar dari 5%. Dengan demikian Ho akan diterima karena 4.954< 5% . Hal ini memberikan makna bahwa pembiayaan mikro
154 .::.

## Dian Retnaningdiah
syari’ah berpengaruh secara signifikan terhadap perkembangan usaha. Koefisien determinasi sebesar 0.958 pada Adjusted R Squared memberikan makna bahwa sebesar 95.8% variasi perkembangan usaha dapat dijelaskan oleh variasi pembiayaan mikro syari’ah. Sedangkan sisanya sebesar 4.2% dijelaskan oleh sebab- sebab lain diluar model (Tabel 4.6).
Tabel 1 . Data Rata-rata Perkembangan Usaha dan Pembiayaan Mikro Syari’ah Responden Rata-rata Perkembangan Usaha Rata-rata Pembiayaan Mikro Syari’ah 1 3.3 3.2 2 3.4 3.0 3 3.0 2.9 4 3.1 2.8 5 3.3 3.0 6 2.9 2.9 7 2.7 2.5 8 3.8 3.5 9 2.4 2.1 10 3.6 3.4 11 2.3 2.4 12 3.2 3.0 13 2.4 2.3 14 3.3 3.1 15 3.2 3.1 16 2.5 2.5 17 3.6 3.4 18 3.3 3.2 19 3.4 3.3 20 2.5 2.6 21 3.3 3.3 22 3.2 2.9 23 3.4 3.3 24 3.7 3.7 25 3.9 3.8 26 3.7
3.5
Responden Rata-rata Perkembangan Usaha Rata-rata Pembiayaan Mikro Syari’ah 27 2.6 2.5 28 3.0 2.9 29 3.2 3.0 30 2.5 2.5 Sumber: Lampiran 4, diolah Tabel.2. Koefisien Determinasi Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .980a .961 .958 .093 Predictors: (Constant), Pembiayaan Mikro Syari’ah Tabel. 3 Uji Signifikansi (t test) Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .009 .123 .070 .945 Pembiayaan Mikro Syari’ah .938 .189 .909 4.954 .000
a. Dependent Variable: Perkembangan Usaha

## E.  KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Perkembangan usaha pelaku usaha kecil di Kabupaten Sleman, tepatnya di Desa Nogotirto dipengaruhi secara parsiil oleh faktor pembiayaan mikro syari’ah. Hal ini dapat diukur dari hasil perhitungan analisis regresi yang menunjukkan nilai signifikansi sebesar 0.00 < dari tingkat alpha yang digunakan (5%)
Perkembangan usaha pelaku usaha kecil di Desa Nogotirto dipengaruhi oleh faktor pembiayaan mikro syariah, yang dapat diukur dari hasil perhitungan analisis regresi yang menunjukkan nilai signifikansi sebesar 0.00 < dari tingkat alpha yang digunakan (5%)

## Dian Retnaningdiah

## Saran
Pembinaan dalam bentuk pelatihan, bimbingan dan konsultasi usaha lebih diarahkan pada peningkatan bagi para pelaku usaha kecil secara kontinyu dan terpadu. Pembinaan melalui pembiayaan mikro syari’ah  secara khusus dapat lebih memfokuskan pada upaya  peningkatan perkembangan usaha para pelaku usaha kecil dalam menjalankan tugas kewirausahaannya. Pembinaan yang terarah pada faktor ini diharapkan akan berpengaruh pada perbaikan perkembangan usaha, khususnya dalam berwirausaha dan mengembangkan potensi yang ada dalam diri mereka secara optimal. Peningkatan jumlah pembiayaan dapat menjadi perhatian khusus seiring dengan pertumbuhan usaha mereka. Pendampingan setelah pemberian pembiayaan perlu dilakukan, mengingat pelaku usaha kecil memiliki kecenderungan kurang dalam menjalankan manajemen usahanya.

## DAFTAR PUSTAKA
Afkar, Taudlikhul, 2017, Pengaruh Pembiayaan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM), dan Kecukupan Modal terhadap Kemampuan mendapatkan Laba dari Aset perbankan Syariah di Indonesia, Al-Uqud: Journal of Islamic Economics, Vol 1 Nomor 2 Juli
Bank Indonesia, 2010, Laporan Perkembangan Perbankan Syariah Tahun 2009, Jakarta: Direktorat perbankan Syariah : Bank Indonesia.
Ghozali, Imam,2009. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS.Badan Penerbit Universitas Diponegoro, Cetakan IV,April
,2009.Ekonometrika, Teori konsep dan Aplikasi dengan SPSS 17. SPSS.Badan Penerbit Universitas Diponegoro
Hamid, Edy Suandi,2010,”Kesiapan Indonesia Menghadapi Perdagangan Bebas:Tantangan dari Berlakunya C-AFTA”, Makalah Seminar Setengah Hari Kebijakan Strategis UMKM Menghadapi ASEAN-CFTA, 28 Jan 2010
Hikmat, Harry, 2004. Strategi Pemberdayaan Masyarakat. Humaniora Utama Press,Cetakan Kedua, Bandung.
Mahrinasari, 2003. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kualitas Jiwa Kewirausahaan Usaha Kecil, Jurnal Entrepreneurship, Vol. 1, No. 2, Mei, 101 – 113.
Prawirokusumo, Soeharto, 2010, Kewirausahaan dan Manajemen Usaha Kecil, Cet. I, Yogyakarta: BPFE Yogyakarta.
Rahayu, Ninik dan Kusumaningrum, 2015, Kontribusi Lembaga Keuangan Mikro Syariah terhadap Pemberdayaan Perempuan (Studi Kasus BMT di Kabupaten Sleman Yogyakarta), Jurnal Inovasi dan Kewirausahaan, Vol 4 No 3 September
Retnaningdiah,2009, Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kualitas Jiwa Kewirausahaan Wanita Nelayan di Kabupaten Bantul,Prosiding Seminar Nasional Hasil Penelitian Dosen Kopertis Wilayah V Yogyakarta.
,2009,Pengaruh Core Competency terhadap Kualitas Jiwa Kewirausahaan Pelaku Usaha Kecil. Hasil Penelitian Kopertis Wilayah V
Utami, Kristiana Sri, Retnaningdiah,Dian, Upaya Pengembangan Ekonomi Kreatif melalui Usaha Kecil Tenun Lurik ATBM,Jurnal Kompetensi,Vol.12,No.2,Juli- Desember 2014
Unggul, Erni.2009.Pengantar Kewirausahaan. Modul ( www.poltektegal.ac.id )
Zimmerer, Thomas, Scarborough,2008.Kewirausahaan dan Manajemen Usaha Kecil. Salemba Empat, Jakarta