ANALISIS TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL DAN PERSEPSI RISIKO TERHADAP

## MINAT BERTRANSAKSI MOBILE BANKING NASABAH BANK SYARIAH INDONESIA DI KOTA JAMBI
Resi Putri Anggraini 1) , Novi Mubyarto 2) , Addiarrahman 3)
1 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi E-mail: resiputrianggraini46@gmail.com
2 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi Email: novimubyarto@gmail.com
3 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi Email: addiarrahman@uinjambi.ac.id

## Abstract
This thesis aims to know the effect of analysis of  technology acceptance model and risk perception on interest in transacting using mobile banking on Indonesian Sharia Bank (BSI) customers branch Gatot Subroto  Jambi.  This  research  includes  causal  associative  research.  This  type  of  research  is  a quantitative research. Where the data collection techniques in the form of primary and secondary data. The collection of  data obtained is  by  means of a questionnaire. The  sample in  this study amounted to 100  people.  The  analysis  used  is  multiple  linear  regression  analysis  with  the  help  of  SPSS.  Several stages of the test are carried out consisting of validity, reliability, classical assumption test, T test, F test and the coefficient  of  determination  test.  Based on the results of  the F (simultaneous) test, the Fcount value  of  44.386  >  F tabel 2,31  and  a  significant  value  of  0.000  <0.05  can  be  obtained.  So  it  can  be concluded that the variables of convenience (X1), benefits (X2) and perceived risk (X3) together have a significant influence on interest in transacting using mobile banking (Y). These three variables have an effect of 56.8% on the interest in transacting using mobile banking. The remaining 43.2% is influenced by other factors not examined in this study. The conclusion of the study is that the more convenience and benefits  felt  by  customers,  as  well  as  the  decrease  in  risk  when  making  transactions  using  mobile banking so that the customer's interest in using mobile banking also increases.
Keywords : Risk Perception , Technology Acceptance Model, BSI
JEL Clasification :  ( G20,G21,G29 )

## 1. PENDAHULUAN
Kemajuan l teknologi memiliki l efek menyeluruh l ke  berbagai l bidang l industri,  salah satunya l perkembangan  teknologi l pada  bidang l komunikasi yang l berpengaruh terhadap l kemajuan di l bidang l keuangan. Tidak terkecuali l pada  dunia l bisnis,  perkembangan l teknologi informasi l saling l bertautan, salah satu l perusahaan  yang l mengembangkan  teknologi l informasi adalah l perbankan.(Nina Rizky, Nyoman P.Y, 2018)
Menurut  undang-undang  RI  No  10  tahun 1998  tanggal  10  November  1998  tentang perbankan,  yang  dimaksud  dengan  bank  adalah badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak  (Kasmir,  2014).  Bank  merupakan lembaga  keuangan  yang  fungsi  utamanya  adalah menghimpun  dana  dari  masyarakat,dan  juga
memberikan  pelayanan  dalam  bentuk  jasa-jasa perbankan. (Ismail, 2010)
Perbankan Indonesia memiliki banyak produk  yang  ditawarkan,  seperti  simpanan masyarakat  berupa  giro,  deposito,  tabungan. Bank  syariah  adalah  bank  yang  melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah, yaitu aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank  dan  pihak  lain  untuk  penyimpanan  dana atau  pembiayaan  kegiatan  usaha,  atau  kegiatan lainnya  yang  dinyatakan  sesuai  dengan  syariah. Bank syariah beroperasi tidak berdasarkan bunga, sebagaimana  yanglazimdilakukan l oleh  bank l konvensional,  karena l bunga  mengandung l unsur riba l yang jelas l -jelas dilarang l dalam al-Qur’an. ( https://www.bi.go.id.)
Perkembangan  zaman  teknologi  saat  ini diikuti  pula  oleh  bank  yang  memanfaatkan l perkembangan teknologi l informasi dalam l layanan  perbankannya l dengan  meluncurkan l media  layanan l transaksi  perbankan l berbasis teknologi l informasi  yaitu l mobile l banking . Produk mobile  banking merupakan l layanan tambahan l kepada nasabah l yang sudah l memiliki rekening l di l bank.  Layanan mobile l banking bank l syariah  adalah l pengembangan  dari l dua bentuk l inovasi  bank l syariah  sebelumnya l yaitu sms l banking dan l internet l banking .  Layanan mobile l banking digunakan l dengan perangkat l smart  phone l seperti l blackberry, apple ,  dan l smartphone  dengan l sistem  operasi l berbasis android l serta l windows. (Yusmad, 2018)
Bagi l nasabah  yang l menggunakan mobile banking l akan mendapatkan l informasi perbankan l secara l cepat,  efektif,  dan l efisien, serta l dapat  mengurangi l waktu  tunggu l nasabah dalam l melakukan  transaksi l perbankan  secara l manual.  Untuk l memanfaatkan  layanan l mobile banking nasabah l pada umumnya l harus memiliki l handphone yang l berbasis android l atau l ISO,  memiliki  RAM l yang l cukup,  serta  kuota l data l internet.
Salah l satu  teori l tentang penggunaan l sistem teknologi l informasi  yang l digunakan  untuk l menjelaskan  penerimaan l individual  terhadap l penggunaan  sistem l teknologi,  dalam l kasus mobile l banking, adalah l Technology Accaptance l Model (TAM l ).  Model  TAM l di  kembangkan dari teori l psikologis, yang l menjelaskan
perilaku l pengguna teknologi l dengan berlandasan  pada l kepercayaan,  sikap l keinginan dan l hubungan  perilaku l pengguna.  Model  TAM juga menjelaskan l suatu hubungan l sebab akibat l antara  suatu l keyakinan  (manfaat l suatu  sistem l informasi  dan l kemudahan l penggunaannya). Selain  TAM l bertujuan untuk l menjelaskan dan l memperkirakan  penerimaan l pengguna  terhadap l suatu sistem l informasi atau penerimaan l pengguna terhadap l teknologi. (Davis, 1989) Dalam l penelitian  ini l melakukan  penelitian l terhadap  persepsi l kemudahan l penggunaan, manfaat  dan  persepsirisiko  terhadap  minat bertransaksi  menggunakan  mobile l banking sebagaimana l bahwa  kemudahan l penggunaan merupakan l faktor  penting l yang  diperhatikan l nasabah  dalam l penggunaan  jasa l layanan l perbankan, tidak jarang l nasabah juga l mempertimbangkan penggunaan l layanan mobile l banking dikarenakan l sistem yang l rumit sehingga l nasabah  masih l cenderung  lebih l memilih  menggunakan l layanan  anjungan  tunai mandiri  (ATM) l yang  sekedar l mengecek l saldo, transfer, dan l membayar l tagihan melalui l ATM. Faktor l yang kedua l adalah l manfaat, Manfaat yaitu  tingkat  dimana  seseorang  berfikir  bahwa menggunakan  suatu  sistem  akan  meningkatkan kinerjanya. Manfaat yang diyakini individu dapat diperoleh apabila menggunakan teknologi informasi. Persepsi terhadap manfaat adalah yang diyakini  individu  dapat  diperolehnya  apabila menggunakan teknologi informasi (Afifah, 2017). Manfaat  dari  menggunakan  layanan  mobile banking  yaitu  membuat  pekerjaan  menjadi  lebih mudah, dapat menambah pengetahuan seseorang, mempercepat  waktu  penggunaan,  dan  dapat memperngaruhi tingkat kinerja seseorang. Nasabah  menggunakan  layanan  mobile  banking karena  dapat  mempercepat  waktu  kerja  dalam melakukan  transaksi.  Meskipun  mobile  banking bermanfaat  untuk  nasabah  perbankan  namun, disisi  lain  mobile  banking  memiliki  sisi  negatif yang  harus  diwaspadai  penggunanya  salah satunya  yaitu  banyaknya  tindakan  kejahatan  di dunia  internet  seperti  pembobolan  layanan perbankan secara online, pembajakan oleh orang- orang  yang  tidak  bertanggung  jawab  (Tatik Suryani, 2012).
Faktor yang ketiga persepsi risiko l merupakan suatu l ketidakpastian  yang l dirasakan
oleh l pengguna l yang  bisa l menimbulkan l kerugian l kepada l pengguna. Theori l Of Planned l Behavior (TPB l )  menjelaskan l bahwa  risiko l dapat  mempengaruhi l individu  berminat l atau mempunyai l keinginan  untuk l menggunaan l teknologi.  Teori  ini l dikembangkan  oleh l Ajzen pada l tahun  1991 l ini  telah l banyak  digunakan untuk l menjelaskan  perilaku l pemakain  dalam l penggunaan l teknologi.  Risio l pertama  yang l dirasakan l oleh pengguna l adalah l risiko l kejahatan cyber (cyber
resiko)
(Muhammad Afdil Nizar, 2021). Namun masalah l seperti l fraud,  skimming,  cyber l crime serta l pencurian  identitas l kerap l terjadi.  Seperti kasus l Bank  BNI l Syariah  yang l menjadi korban l skimming pada l Desember  2020 l dengan kasus l hilangnya  uang l nasabah  sebesar l 20  juta l yang  membuat l pihak  BNI l Syariah  harus l menanggung  kerugian l dengan  mengembalikan l 100%  uang l nasabah  yang l hilang  karena l kasus tersebut l bukan  kesalahan l nasabah.  Hal l ini yang l menjadi kekhawatiran l utama bagi l nasabah
sehingga l Bank  harus l meningkatkan  sistem l keamanan  dan l mengedukasi  nasabah l tentang potensi l bahaya untuk l meminimalkan kekhawatiran l dan
menciptakan l rasa kepercayaan l terhadap penyedia l jasa e l -banking. (Markplus, 2021)
Layanan l m-banking l diharapkan mampu l memudahkan  nasabah l dalam l bertransaksi. Berdasarkan hasil l pra survey l diketahui jumlah l nasabah  Bank l Syariah  Indonesia  pada l tahun  2021  adalah l 15,5  juta  nasabah  dan l yang menggunakan l layanan mobile  banking l yaitu sebanyak l 2,5 juta user (pengguna) (https://www.bankbsi.co.id / ).  Aplikasi  BSI mobile  telah  di  unduh  sebanyak  1  juta  lebih pengguna di play store dengan pemberian rating sebesar  3,8  dengan  72  ribu  ulasan.  dengan melihat  pemberian  bintang  satu  maupun  bintang dua dan  banyak  kritik  atau  komentar  yang dilakukan oleh nasabah terkait pengaduan sistem. Nasabah  menyatakan  ketidakpuasannya  terhadap aplikasi BSI Mobile .

## Tabel  1
Jumlah Nasabah dan Pengguna Mobile Bangking BSI Cabang Kota Jambi Tahun Jumlah pengguna mobile banking Jumlah Nasabah Presentase 2017 652 2670 24,4% 2018 1242 3789 29,6% 2019 1096 5567 19,6% 2020 1983 7678 25,8% 2021 3027 9296 32,5% Total 8000 29000 27,5% Sumber bank syariah Indonesia cabang Kota Jambi 2021
Dapat l dilihat dari l tabel di l atas terdapat l penurunan  di  tahun  2019  sebesar l 19,6%  dan naik l kembali  di l tahun l berikutnya,  dan  jika l dilihat  terdapat l perbandingan  antara l total jumlah l pengguna dan l jumlah nasabah l keseluruhan  yang l berkisaran pada l angka 27,5% dan l masih ada l 72,5% yang tidak l menggunakan mobile l banking.  Terlihat  perbedaan l yang signifikan l dimana  masih l banyak  masyarakat l yang membuat l rekening tetapi l tidak menggunakan l layanan  mobile l banking  dimana l setiap  nasabah l membuat  rekening l akan  selalu l di tawarkan oleh pihak l bank untuk l menggunakan layanan l mobile banking l tersebut.
Disini l dapat  di  jelaskan    kenapa l minat masyarakat  masih l sedikit    dalam  menggunakan layanan l mobile  banking l hasil  wawancara l penulis  dan l pihak  bank l didapatkan  bahwa l sedikitnya  jumlah  nasabah l yang  menggunakan mobile l banking ini l di karenakan banyak faktor l yang pertama l tidak semua nasabah menggunakan  smartphone l dimana  tidak l semua nasabah l mengunakan smartphone dalam l aktivitasnya  sehari l -hari,  yang  kedua  karena ketidaktahuan nasabah l dalam penggunaan layanan l mobile banking l dan yang l ketiga karena banyaknya  kasus  penipuan  terhadap  transaksi online,  dan  akhirnya  memilih  untuk l melakukan
transaksi l ke bank l demi keamanan l yang mereka l inginkan tanpa l khawatir transaksi l yang mereka l lalukan memiliki l masalah (Perri, 2022).
Selanjutnya menurut nasabah pak Jamaluddin mengatakan karena faktor ketidaktahuan  teknologi,  jadi  saya  merasa penggunaan mobile  banking tidak  mudah  bagi saya  dan  saya  lebih  nyaman  ke  bank  langsung dan  saya  juga  belum  mersakan  manfaat  dalam penggunaan mobile  banking .  Dan  menurut ramziah  banyaknya  berita  tentang  penipuan transaksi  online  dan  risiko  keamanan  dalam menggunakan m-banking menimbulkan  rasa keragu-raguan  serta  waspada  akan  apa  yang terjadi nantinya atau bisa di katakan takut terkena penipuan disaat penggunaannya.
Minat l adalah suatu l rasa lebih l suka dan l rasa  ketertarikan l pada  suatu l hal  atau l aktivitas, tanpa l ada yang l menyuruh. Komarudin l menyatakan bahwa l minat nasabah l adalah suatu l rasa  lebih l suka  dan l rasa  ketertarikan l pada suatu l hal atau l aktivitas tanpa l adanya l keterpaksaan  (Komarudin,  1994).  Minat  pada l dasarnya adalah l penerimaan akan l suatu hubungan l antara diri l sendiri dengan l sesuatu di l luar l diri.  Semakin  kuat l atau  dekat l hubungan l tersebut,  maka  semakin l besar l minat  (Slameto, 2010). Menurut Sukmadinata l faktor-faktor l yang mempengaruhi l minat yaitu l pengetahuan, informasi l dan l pengalaman  (Fahmi  Gunawan dkk,  2018).  Faktor  yang  mempengaruhi l minat menurut l Suhartini  terdiri l dari  faktor l intrinsik dan l faktor l ekstrinsik.  Faktor  intrinsik l adalah faktor l -faktor  yang l timbul  karena l pengaruh rangsangan l dari dalam l diri individu l itu sendiri l (pendapatan, harga l diri dan l perasaan l senang). Sebelumnya l telah  terdapat l beberapa penelitian l yang  membahas l mengenai  variabel l kemudahan, manfaat dan persepsi risiko l berpengaruh terhadap l minat bertraksaksi menggunakan l mobile banking. Menurut penelitian yang dilakukan l Maulida Swara l Mahardika  pengaruh l kemudahan l penggunaan, keamanan  dan l persepsi  risiko l terhadap  minat l penggunaan financial l technology (fintech l ) payment  linkaja l syariah.  Menyatakan  bahwa l kemudahan, penggunaan, keamanan l dan persepsi l risiko  berpengaruh  secara  siqnifikan terhadap l minat  penggunaan l financial  technology l (fintech)  payment l linkaja l syariah.  Sedangkan
menurut syamsul hadi menyatakan bahwa l kemudahan  tidak l berpengaruh  secara siqnifikan terhadap l minat bertransaksi.
Selanjutnya menurut Ahmad
Yudin
mengatakan    bahwa  manfaat l berpengaruh siqnifikan terhadap l minat l nasabah Menggunakan Mobile Banking di  Bank Syariah  Indonesia Kc 3 Palangka  Raya.  Sedangkan  menurut  Pratiwi,  R., &  Batista,  M.  mengatakan  manfaat  tidak berpengaruh  secara  siqnifikan  terhadap  minat nasabah.  Selanjutnya  menurut  Dwimastia  Harlan mengatakan    bahwa  kemudahan  pengguna, kepercayaan l dan  risiko l berpengaruh  siqnifikan terhadap l minat l nasabah.  Sedangkan  menurut Lianta  dan  baridwan  mengatakan  risiko  tidak berpengaruh  secara  siqnifikan  terhadap  minat nasabah (Lianta, Maria Andian Sri. & Baridwan, 2011).  Dari  perbedaan  penelitian  terdahulu  yang mendokumentasikan banyaknya ketidakkonsistenan,  hasil  penelitian  terkait  minat bertransaksi.  Maka  penulis l tertarik  untuk l melakukan  penelitian  di l bank  syariah  Indonesia cabang l Kota  Jambi l dengan  judul  “Analisis Technology  Acceptance  Model dan  Persepsi Risiko terhadap Minat Bertansaksi Menggunakan Mobile  Banking Pada  Nasabah  Bank  Syariah Indonesia Kantor Cabang Gatot Subroto Jambi.”

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif  dengan menggunakan  metode  penelitian  survei.  Adapun yang  dimaksud  dengan  penelitian  kuantitatif adalah  jenis  penelitian  yang  menghasilkan penemuan-penemuan yang dapat dicapai (diperoleh)  dengan  menggunakan  prosedur- prosedur  statistik  atau  dengan  cara-cara  lain melalui  kuantifikasi  (pengukuran).  Pendekatan kuantitatif  memusatkan  perhatian  pada  gejala- gejala  yang  mempunyai  karakteristik  tertentu didalam  kehidupan  manusia  yang  dinamakannya sebagai  variabel.  Dalam  penelitian  ini  penulis menjadikan  kemudahan  manfaat  dan  persepsi risiko yang dilakukan sebagai variabel dari minat bertransaksi  menggunakan Mobile  Banking pada l nasabah l Bank  Syariah l Indonesia  Kantor l Cabang Jambi l Gatot l Subroto. Metode penelitian survei  yaitu  dilakukan  dengan  mengumpulkan
informasi dengan cara menyusun daftar pertanyaan yang diajukan pada responden. Dalam metode  penelitian  survei  digunakan  untuk meneliti  gejala  suatu  kelompok  atau  perilaku individu (Sujarweni, 2020).
Metode  penelitian  survei  yaitu  dilakukan dengan  mengumpulkan  informasi  dengan  cara menyusun  daftar  pertanyaan  yang  diajukan  pada responden.  Dalam  metode  penelitian  survei digunakan  untuk  meneliti  gejala  suatu  kelompok atau  perilaku  individu  (Sujarweni,  2020). Analisis Kuantitatif terdiri dari Uji Kualitas Data dan  Uji  Asumsi  Klasik.  Yaitu  uji  kualitas  data terdiri dari uji validitas, uji reliabilitas.
Sedangkan  uji  asumsi  klasik  terdiri  dari  uji normalitas, uji multikolinieritas, uji heteroskedastisitas, dan analisis regresi berganda. Kemudian dalam menguji hipotesis dilakukan uji simultan ( uji F ), dan uji parsial ( uji t ).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1.Hasil Penelitian
1. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Uji l normalitas  digunakan l untuk mengetahui l apakah  variabel l dependen, independen l atau  keduanya l berdistribusi l normal,  atau  mendeteksi l normal.  Uji l normalitas dapat l diketahui dengan l menggambarkan
penyebaran l data melalui l grafik.  Jika l data  menyebar l disekitar  garis l diagonal  dan l mengikuti arah l garis l diagonalnya,  model  regresi l memenuuhi asumsi l uji l normalitas.
Gambar 1 Berdasarkan l gambar  grafik l normal probability l plot  dapat l diketahui  bahwa l sebaran l titik-titik disekitar l garis l diagonal.  Dan  berarti l data  tersebut l normal  sehingga l model  regresi l dapat dipakai l untuk prediksi l probability.

## Tabel  2
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 100 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviatio n 1,72514039 Most Extreme Differences Absolute ,128 Positive ,128 Negative -,098 Kolmogorov-Smirnov Z 1,280 Asymp. Sig. (2-tailed) ,075
Dari l tabel  diatas l dapat  dilihat l bahwa  hasil l uji  normalitas l menyatakan nilai l Asymp.  Sig.  (2-tailed)  sebesar l 0,075> 0,05 l sehingga data l yang digunakan l dalam  penelitian l ini  telah l berdistribusi l normal.
b. Uji Multikolinieritas
Uji multikolinieritas diperlukan untuk mengetahui ada tidaknya variabel independen  yang  memiliki  kemiripan antara  variabel  indepeden  dalam  suatu model.  Jika  nilai  VIF  ( variance  inflation factor )  lebih  kecil  dari  <10,00  artinya tidak  terjadi  multikolinieritas.  Jika  nilai tolerance  lebih  besar  dari  >0,10  artinya tidak terjadi multikolinieritas.
Tabel  3
Hasil Uji Multikolinearitas
Dari l data l diatas,  menunjukkan bahwa l masing-masing l variabel mempunyai l nilai  Tolerance l >  0,10  dan l nilai  VIF l <  10.  Hal l ini  menunjukkan l bahwa tidak l ada
masalah l multikolinearitas  dalam l model l regresi, sehingga  memenuhi l syarat  analisis l regresi.
c. Uji Heteroskedastisitas
Uji l heteroskedastisitas  bertujuan l menguji  apakah l model  regresi l terjadi ketidaksamaan l variance  dari l residual satu l pengamatan  ke l pengamatan l lain.
Jika  varians l sama  dan l residual  satu l pengamatan dan l pengamatan lain l makan disebut l homoskedastisitas  dan l jika l variance,
berbeda disebut l
heteroskedastisitas.  Dilihat l pada  nilai l signifikan>0,05 l maka tidak l terjadi
l hetoroskedastisitas Variabel l Tolerance l VIF l Keterangan l Kemudahan 0,387 2,584 Tidak l terjadi multikolinearitas Manfaat 0,403 2,483 Tidak l terjadi multikolinearitas Persepsi Risiko 0,875 1,142 Tidak l terjadi multikolinearitas
Hasil l uji  hetroskedastisitas l pada  gambar l diatas didapatkan l titik-titik l menyebar di l bawah dan l diatas sumbu l Y dan l tidak mempunyai l pola yang l teratur  (membentuk l gelombang,  melebar l lalu l menyempit)  Maka  kesimpulan l variabel bebas l yang di l uji menggunakan scatterplot tidak
terjadi heteroskedastisitas atau data tidak homogen. Untuk lebih meyakinkan dapat pula di uji  menggunakan l uji l Glejser,  jika  nilai l signifikan  lebih l besar  dari l 0,05  maka l tidak terjadi l heteroskedastisitas. Berikut l adalah tabel l uji l Glejser:
Tabel 4 Uji Glejser Heteroskedastisitas Coefficients a Model Unstandardized Coefficients l Standardized Coefficients l t Sig. B Std. Error l Beta l 1 (Constant) 6,494 2,049 3,169  ,002 Kemudahan -,019 ,062 -,048 -,307  ,759 Manfaat -,060 ,070 -,133 -,861  ,392 Persepsi Risiko -,046 ,028 -,168  -1,603  ,112
d. Dependent l Variable: l RES_2 Berdasarkan l hasil uji l pada tabel l signifikan pada l variabel  kemudahan  memiliki l nilai signifikan l 0.759,  Variabel l manfaat  0.392  dan persepsi risiko 0.112. Dimana l
Nilai signifikansi l dari  variabel l ketiga  variabel l tersebut lebih l besar dari l 0,05 dapat l disimpulkan
bahwa l tidak
terjadi l heteroskedastisitas pada l model l regresi.
2. Analisis Regresi Linier Berganda
Uji T digunakan untuk mengetahui apakah variabel-variabel bebas secara parsial
berpengaruh nyata atau tidak terhadap variabel terikat.  Derajat  signifikansi  yang  digunakan adalah  0.05.  apabila  nilai  signifikansi  lebih kecil  dari  derajat  Risiko  maka  hipotesis diterima  yang  menyatakan  bahwa  variabel bebas  secara  parsial  mempengaruhi  variabel terikat.  Dasar  pengambilan  keputusan  sebagai berikut:
- Jika  nilai  Sig  <0,05  atau  t  hitung  >t tabel maka terdapat pengaruh variabel X terhadap variabel Y.
- Jika  nilai  Sig  >0,05  atau  t  hitung  <t tabel  maka  tidak  terdapat  pengaruh variabel X terhadap variabel Y. Tabel 5 Uji Parsial Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)
15,078 3,018 4,996 ,000 Kemudahan ,370 ,092 ,427 4,025 ,000 Manfaat ,426 ,103 ,430 4,130 ,000 Persepsi Risiko -,117 ,042 -,197  -2,785 ,006 a. Pengaruh kemudahan terhadap Minat bertransaksi menggukan mobile
banking . Dari l hasil perhitungan l data pada l tabel l diatas,  bahwa  variabel l kemudahan  berpengaruh  signifikan l
terhadap minat l bertransaksimenggukan mobile
banking .Hal  itu l bisa  terlihat l dari nilai l thitung  >  ttabel l atau  4,025> 1.984 dan l signifikan yang l dihasilkan l 0,000<  0,05.  Dengan l demikian l Ho  ditolak  dan l Ha diterima l yang mana l artinya variabel l kemudahan  berpengaruh
signifikan l terhadap minat l bertransaksi menggukan mobile banking .
b. Pengaruh l manfaat  terhadap  minat l bertransaksi menggukan mobile banking . Dari l hasil perhitungan l data pada l tabel l diatas,  bahwa  variabel l manfaat  signifikan  terhadapminat bertransaksi menggukan l mobile
banking .  Hal  itu l bisa  terlihat l dari nilai l thitung  >  ttabel l atau  4,130>
1.984 dan l signifikan
yang l
dihasilkan  0,000<  0,05.  Dengan l demikian  Ho l ditolak  dan l Ha diterima l yang mana l artinya variabel l manfaat berpengaruh signifikan l terhadap
minat l bertransaksi menggukan mobile
banking .
c. Pengaruh l Risiko  Terhadap l minat bertransaksi menggukan l mobile banking .Dari  hasil l perhitungan  data l pada  tabel l diatas,  bahwa l variabel persepsi risiko l berpengaruh signifikan l terhadap
minat l
bertransaksi menggukan mobile banking .  Hal l itu  bisa l terlihat  dari l nilai  thitung l >  ttabel  atau l -2,785>
1.984 dan signifikan l yang
dihasilkan l 0,006<  0,05.  Dengan l demikian  Ho l ditolak  dan l Ha diterima l yang mana l artinya variabel l persep  sirisiko  berpengaruh signifikan l terhadap minat l bertransaksi menggukan mobile banking .
3. Uji F (Uji Simultan)
Uji l F digunakan l untuk mengetahui l pengaruh variabel l indenpenden  (kemudahan,  manfaat dan  persepsi  risiko)  secara  simultan  atau secara l bersama-sama l terhadap  variabel l
dependen  (minat l bertransaksi  menggukan mobile  banking )  hasil l uji  F  dijelaskan  pada tabel l berikut :
Tabel  6
Hasil uji simultan (uji F) ANOVA a Model l Sum l of Squares l df l Mean l Square l F l Sig. 1 Regression l 408,675 3 136,225 44,386 ,000 b Residual 294,635 96 3,069 Total 703,310 99
Dari l hasil  pengolahan l data  pada l tabel  diatas l didapat nilai l signifikan 0.000 l < 0.05. Maka l hal ini l dapat dikatakan l bahwa variabel l kemudahan,
manfaat  dan  persepsi  risiko  secara  simultan berpengaruh terhadap l minat bertransaksi l menggukan mobile l banking.

## 4. Uji Koefisien Determinasi (R Square)
Tabel 7 Uji Koefisien Determinasi (R Square)
Berdasarkan l tabel  diatas l diperoleh  nilai l adjusted  square l sebesar  0,568  atau l 56,8%  hal ini l menunjukkan  bahwa l variabel  kemudahan, manfaat  danpersepsi  risiko l terhadap  minat l bertransaksi  menggukan mobile  banking. secara simultan l memberikan kontribusi l atau pengaruh l sebesar  56,8%  dan l sisanya  sebesar l 43,2% dipengaruhi  atau l dijelaskan  oleh l variabel  lain l yang tidak l diteliti dalam l penelitian ini.

## 3.2.Pembahasan
Pengaruh  Kemudahan,  Manfaat  dan  Persepsi
Risiko Terhadap Minat Bertransaksi
Menggunakan Mobile Banking Secara Parsial a. Pengaruh  Kemudahan  Terhadap  Minat Bertransaksi
Menggunakan
Mobile Banking.
Hasil l analisis  menunjukkan l bahwa terdapat l pengaruh  yang l positif  antara variabel kemudahan terhadap l minat bertransaksi l menggukan mobile  banking dimana  dalam l penelitian  ini l di  uji l pada nasabah bank Syariah indonesia Kota l Jambi. Dalam l hasil  penelitian l diatas  dijelaskan l bahwa  nilai l t hitung >  t tabel atau l 4,025>  1.984 l dan  signifikan l yang  dihasilkan l 0.000< l 0.05.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  ketika merasakan mudah dalam penggunaan mobile banking,  maka  minat  menggunakan  mobile banking  juga  akan  meningkat.  Dan  disaat nasabah merasakan kemudahan dalam mempelajari  penggunaan,  mudah  dalam mendapatkan  apa  yang  dibutuhkan,  serta mudah dalam pengoperasian mobile banking, maka  akan  mempengaruhi  minat  nasabah
Model Summary b Model R R Square  Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,762 a ,581 ,568 1,75189
menggunakan  mobile  banking  (Wibiadila, 2016).
Hasil  ini  sesuai  dengan  teori  yang dipaparkan  Igbaria  yang  menyatakan  bahwa persepsi  kemudahan  akan  berdampak  pada perilaku,  yaitu  semakin  tinggi  persepsi seseorang  tentang  kemudahan  menggunakan sistem, semakin tinggi pula tingkat pemanfaatan teknologi informasidan didukung  oleh  penelitian  terdahulu  yang dilakukanoleh Al Somali  et  al  (2008), Jeong dan  Yoon  (2013)  yang  menunjukkan  hasil bahwa kemudahan berpengaruh positif terhadap minat menggunakan internet banking,  sedangkan  hasil  yang  berbeda ditemukan  oleh  Artha  (2011)  menunjukkan bahwa kemudahan tidak berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  e-comerce. Kemudahan  didefinisikan  sebagai  penilaian seseorang  mengenai  suatu  teknology  bahwa tidak  perlu  kemampuan  yang  tinggi  untuk menggunakannya.  Dari  definisinya  maka dapat diketahui bahwa kemudahan merupakan  kepercayaan  tentang  proses pengambilan  keputusan.  Jika  seseorang percaya  bahwa  sistem  informasi  mudah digunakan  maka  dia  akan  menggunakanya. Sebaliknya,  jika  seorang  merasa  bahwa sistem  informasi  tersebut  tidak  mudah digunakan maka ia tidak akan
menggunakannya.
b. Pengaruh Manfaat Terhadap Minat
Bertransaksi Menggukan Mobile Banking
Hasil l analisis  menunjukkan l bahwa terdapat l pengaruh  yang l positif  antara l variabel manfaat terhadap l minat bertransaksi l menggukan mobile  banking dimana  dalam l penelitian  ini l di  uji l pada nasabah  bank  Syariah  Indonesia  Kota  Jambi yang bertransaksi menggukan mobile banking .  Dalam l hasil  penelitian l diatas dijelaskan l bahwa nilai l thitung > ttabel l atau 4,130>  1.984  signifikan l yang  dihasilkan l
0.000< 0.05. faktor manfaat sangat mendukung  untuk  meningkatkan  minat bertransaksi  menggukan mobile  banking , berdasarkan  analisis  dari  hasil  kuesioner
yang peneliti dapatkan, dikarenakan  nasabah merasa  pengunaan  mobile  banking  akan mendukung  aktivitas  perbankan,  merasa transaksi  yang  dilakukan  sangat  tepat, memaksimalkan  proses  kegiatan  perbankan yang  dilakukan  dan  merasa  mobile  banking memiliki  manfaat  yang  besar.  Manfaat  yang diberikan  dengan  menggunakan  mobile banking tentunya akan memudahkan pengguna  itu  sendiri,  sebagai contoh pengguna dapat menggunakan mobile banking  untuk  melakukan  pembelian  pulsa ataupun  token  listrik,  sehingga  mereka  tidak perlu pergi ke tempat pembelian token listrik maupun pulsa tapi mereka dapat memanfaatkan  teknologi  mobile  banking untuk melakukan pembelian tersebut. Dengan  banyaknya  manfaat  yang  diberikan tentunya akan mempengaruhi nasabah berminat untuk menggunakan mobile banking.
Manfaat  bagi  nasabah  menggunakan layanan  mobile  banking  Pertama  Hemat Waktu,  didalam  layana  mobile  banking Transfer dana, cek saldo, membuat deposito, dan  lain-lain,  semuanya  bisa  kamu  lakukan di handphone kamu. Tidak perlu jauh-jauh ke datang bank, Kedua Praktis Dengan menggunakan  layanan  Mobile  Banking, bayar  tagihan  mudah  tanpa  mengganggu aktivitasmu, Ketiga Dapat memantau transaksi  dan  saldo  rekening  24  hours  real time  online.  Kamu  juga  bisa  memantau transaksi  keuangan  pribadimu  secara  real time,  mengelola  dana  yang  keluar  maupun masuk  di  rekening  dengan  Mobile  Banking, Keempat  Gratis,  dalam  layanan  Mobile banking  yang  ditawarkan  bank  biasanya tidak mengenakan biaya pendaftaran, aktivasi maupun administrasi bulanan, Kelima  Aman,  dalam  menggunakan  layanan mobile  banking  Dalam  menggunakan  fitur- fitur  di  mobile  banking  biasanya  terdapat kode  verifikasi,  PIN  dan  sistem  keamanan
yang telah distandarisasi pihak bank (www.brisyariah.co.id).
c. Pengaruh  Persepsi  Risiko  Terhadap  Minat
Minat  Bertransaksi  Menggunakan Mobile Banking
Hasil l penelitian  menunjukan l bahwa variabel l Risiko berpengaruh l negatif signifikan  terhadap l minat  bertransaksi menggukan l mobile  banking .  Hal  itu l bisa terlihat  dari  nilai l thitung  <  ttabel l atau  - 2,785< -1.984 dan l signifikan yang l dihasilkan  0,006  <  0,05.  Dengan l demikian Ho l ditolak  dan l Ha  diterima l yang  mana l artinya variabel l risiko berpengaruh l signifikan terhadap l minat minat bertransaksi menggukan mobile banking . Dalam l penelitian  ini l variabel  persepsi  risiko berpengaruh l negatif l artinya, semakin tinggi l risiko bertransaksi menggukan mobile banking maka  semakin  rendah  minat bertransaksi  menggukan mobile  banking . Dan  sebaliknya  semakin  rendah  risiko bertransaksi  menggukan mobile l banking maka l semakin  tinggi l minat  bertransaksi menggukan mobile l banking .
d. Pengaruh Kemudahan, Manfaat Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Mobile Banking Berdasarkan l hasil
penelitian l menunjukkan  bahwa  variabel    kemudahan, manfaat  danpersepsi  risiko  secara  simultan l berpengaruh  signifikan l terhadap  minat l bertransaksi  menggukan mobile  banking . Dimana kemudahan dan manfaat berpengaruh  positif l dan  untuk l variabel persepsi risiko l berpenagaruh negatif l terhadap  minat l bertransaksi  menggunakan menggunakan.  Hal l ini  ditunjukan l dengan uji l F yang l diperoleh nilai l Fhitung sebesar l 44,386  dan  F tabel senilai l 2,31.  Dari l nilai tersebut l dilihat  bahwa l nilai  F hitung lebih l besar  dari l F tabel dapat  diartikan l bahwa variabel l kemudahan,  manfaatdan  persepsi risiko  secara l bersama-sama  berpengaruh l positif terhadap l Minat menggunakan l mobile banking. Ketiga variabel l ini (kemudahan,  manfaat  dan l persepsi  risiko)
memberikan  pengaruh  sebanyak  56,8% terhadap  minat  bertransaksi  menggukan mobile banking .
Secara  persentase  sudah  cukup  besar apabila  perusahaan  yang  bergerak  bidang teknologi mobile banking lebih memfokuskan  pendekatan  dengan  ketiga variabel tersebutluntuk menarikl minat nasabah  menjadil  nasabah  menggunakan mobile  banking.  Walapunl  ada  sebanyak 43,2%  dipengaruhi  oleh  faktor  lainnya  yang tidak  diteliti  didalam  penelitian  lini.  Namun jika  ini  dimaksimalkan  cukup  diharapkan bisa menjadi solusi atas rendahnya penggunaan  mobile  banking.  Pemberian informasi  yang massive  kepada lmasyarakat, edukasi, serta melakukan minimalisasi risiko ditengah  masyarakat  terhadap  penggunaan mobile  banking  diharapakan  bisa  dengan cepat  mendongkrak  jumlah  penggunaan mobile banking.

## 5. KESIMPULAN
Setelah l dilakukan  uji l secara  parsial l didapatkan kesimpulan l bahwa variabel l kemudahan  berpengaruh  secara l siginifikan terhadap l minat  bertransaksi  menggukan mobile banking .  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  ketika kemudahan dalam  menggunakan mobile banking mengalami  kenaikan,  maka  minat  menggunakan mobile  banking  juga  akan  meningkat.  Selain faktor  kemudahan  terdapat  juga  pengaruh  yang signifikan  variabel  manfaat  terhadap  nasabah menggunakan  mobile  banking.  Dikarenakan nasabah  merasa  pengunaan  mobile  banking  akan mendukung aktivitas perbankan, merasa transaksi yang  dilakukan  sangat  tepat,  memaksimalkan proses  kegiatan  perbankan  yang  dilakukan  dan merasa  mobile  banking  memiliki  manfaat  yang besar.  faktor l Risiko  berpengaruh l negatif  dan l signifikan    yang  artinya  semakin  tinggi l risiko bertransaksi  menggukan mobile  banking maka semakin rendah minat bertransaksi menggunakan mobile  banking begitu  juga  sebaliknya.  Secara l uji  simultan l ketika  variabel l kemudahan, manfaat  dan  persepsi  risiko l di  uji l secara l bersama-sama  mempunyai l pengaruh  yang l signifikan terhadap l minat bertransaksi menggukan mobile  banking pada  nasabah  bank syariah  Indonesia  kantor  cabang  Jambi  Gatot
Subroto. Ketiga l variabel ini l memiliki pengaruh l sebanyak  56,8%  terhadap l minat  bertransaksi menggukan mobile  banking .  Sisanya  sebanyak 43.2%  minat  menggunakan  minat  bertransaksi menggukan mobile  banking diengaruhi l oleh faktor l lain yang l tidak diteliti l dalam penelitaian l ini.

## 6. UCAPAN TERIMA KASIH
Segala  puji  hanyalah  milik  bagi  Allah Swt.  Tuhan  yang  telah  melimpahkan  rahmat dan hidayah-Nya. Sholawat terus tercurahkan kepada  nabi  Muhammad  SAW.  Karena kemurahan-Nya sehingga penelitian ini  dapat selesai  dengan  baik.  Ucapan  terimakasih  dan penghargaan  kami  berikan  kepada  editor, reviwer,  yang  telah  menelaah  dan  mereview serta  mempublikasikan  pada  Jurnal  Ilmu Ekonomi  Islam  (JIEI)  dan  tak  lupa  pula terkhusus  narasumber  penelitian  yang  telah memberikan waktu luangnya kut berpartisipasi  dalam  penyelesaian  penelitian ini.

## REFERENSI
Afifah, R. (2017). Pengaruh Manfaat, Kemudahan, Kepercayaan dan Ketersediaan Fitur  Terhadap  Pengguna  Mobile  Banking. bank  Syariah  Mandiri .  Universitas  Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Davis.  (1989). Perceived  usefulnes,  Perceived Ease  Of  Use,  And  User  Acceptance  Of Information Tecnology .https://www.researchgate.net/pub lication/200085965_Perceived_Usefulness_ Perceived_Ease_of_Use_and_User_Accepta nce_of_Information_Technology.
Fahmi  Gunawan  dkk.  (2018). Senarai  Penelitian Pendidikan,  Hukum,  dan  Ekonomi  di Sulawesi Tenggara . CV Budi Utama.
https://www.bankbsi.co.id/news- uptade/berita/bsi-jadikan-mobile-banking- sebagai-lokomotif  p  e  n  g  e  m  b  angan- ekonomi-syariah . (2022).
Ismail.  (2010). Akuntansi  Bank  Teori  dan Aplikasi  Dalam  Rupiah .  Prenada  Media
Group.
Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia.  diakses  17
Januari 2022. dikutip dari https://kbbi.web.id/minat.
Kasmir.  (2014). Bank  dan  Lembaga  Keuangan Lainnya . PT Raja Grafindo Persada,.
Komarudin. (1994). Kamus Perbankan . Grafindo.
Lianta,  Maria  Andian  Sri.  &  Baridwan,    zaki. (2011). Faktor-Faktor Sikap yang Mempengaruhi  Minat  Penggunaan  Internet Banking. Jurnal Akuntansi Multiparadigma ,
2 (2).
http://jamal.ub.ac.id/index.php/jamal/article/ view/144.
Markplus. (2021). Industry Roundtable Surviving
The Covid-19 Preparing The Post:
Commercial  Banking  Indusrty  Perspective . http://www.markplusinc.com/wp- content/uploads/2020/06/IRT-12-MarkPlus- Industry  Round  table  -Roundups-Banking- Industry.pdf.
Muhammad  Afdil  Nizar.  (2021).  Technologil
Keuangan:  Konsepl  Dan  Implemntasil  Di lIndonesia. Munich Personall RePEc
Archivel , 5 (2), 13.
Nina Rizky, Nyoman P.Y,  dan M. A. W. (2018). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan,  dan  Pengetahuan  Terhadap Minat  Menggunakan  E-Banking  Dalam Bertransaksi  Pada  UMKM  Di  Kecamatan Buleleng. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi  Universitas  Pendidikan  Ganesha , 9 (3), 192. https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/S1 ak/article/view/20463.
Slameto.  (2010). Belajar dan Faktor-faktor  yang Mempengaruhinya . PT Rineka Cipta.
Soemitra,  A.  (2009). Bank  dan  Lembaga Keuangan Syariah . Kencana.
Sujarweni,  W.  (2020). Metodologi  Penelitian Bisnis Dan Ekonomi . Pustaka Barupres.
Tatik  Suryani.  (2012). Perilaku  Konsumen Implikasi  Pada  Strategi  Pemasaran .  Graha Ilmu.
Yusmad, M. A. (2018). Aspek Hukum Perbankan Syariah dari Teori ke Praktik . Deepublish.