## Ekonomi Bisnis

## JEB

## ANALISIS CREDIT CRUNCH BANK UMUM KONVENSIONAL DAN BANK UMUM SYARIAH DI INDONESIA

## Ria Kurniawati¹
Universitas Islam Syekh-Yusuf, Tangerang rkurniawati@unis.ac.id
Novia Nour Halisa²
Universitas Lambung Mangkurat, Banjarmasin novia.halisa@ulm.ac.id

## Abstract
This study aims to analyze credit crunch in conventional banks and islamic banks based on ratio NPL/NPF and CAR as dependent variable. Population in this study were all banks in Indonesia that have both conventional and islamic operations. The sampling technique was carried out by purposive sampling method  where  the  sampling  criteria  were  seen  from  conventional  banks  and  islamic  banks  which  have complete  financial  reports  for  CAR  and  NPL/NPF.  Based  on  sampling  criteria,  found  each  15 conventional  banks  and  Islamic  banks  were  obtained  respectively  as  research  samples.  The  method  of analysis  used  manova,  which  is  an  analysis  to  measure  the  effect  of  independent  variables  with categorical  scale  on  several  dependent  variables  at  the  same  time  with  a  quantitative  data  scale.  The result showed that the average NPL value for conventional banks was 2.85%  and the average NPF for islamic banks was 3.39%. Furthermore, the average CAR for conventional banks was 23.25%, while the average  CAR  for  islamic  banks  was  23.16%.  Seen  from  each  effect,  it  has  significance  value  of  0.575 (greater  than  0.05),  which  means  that  conventional  banks  and  islamic  banks  are  not  significantly different in credit crunch conditions.
Keywords: credit crunch, CAR, NPL, NPF

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  credit  crunch  pada  Bank  Umum  Konvensional maupun  Bank  Umum  Syariah  ditinjau  dari  rasio  NPL/NPF  dan  CAR  sebagai  variabel  dependen. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh bank umum di Indonesia yang beroperasional baik secara konvensional maupun syariah. Teknik pengambilan sampel dilakukan dengan metode purposive sampling dimana  kriteria  pengambilan  sampel  dilihat  dari  Bank  Umum  Konvensional  dan  Bank  Umum  Syariah yang  melaporkan  keuangannya  secara  lengkap  untuk  CAR  dan  NPL/NPF.  Berdasarkan  kriteria pengambilan sampel tersebut didapatkan masing-masing 15 Bank Umum Konvensional dan Bank Umum Syariah  sebagai sampel  penelitian.  Metode  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  menggunakan analisis  manova  yaitu  suatu  analisis  untuk mengukur  pengaruh  variabel  independen  yang  berskala kategorik terhadap beberapa variabel dependen sekaligus yang berskala data kuantitatif . Hasil penelitian didapatkan  nilai  NPL  rata-rata  Bank  Umum  Konvensional  sebesar  2,85%  dan  NPF  rata-rata  Bank Umum  Syariah  sebesar  3,39%.  Selanjutnya,  CAR  rata-rata  Bank  Umum  Konvensional  sebesar  23,25% sedangkan  CAR  rata-rata  Bank  Umum  Syariah  sebesar  23,16%.  Dilihat  dari  masing-masing  effect memiliki nilai signifikansi sebesar 0,575 (lebih besar dari 0,05) yang artinya Bank Umum  Konvensional dan Bank Umum Syariah tidak berbeda nyata terkait kondisi credit crunch.
Kata kunci : credit crunch, CAR, NPL, NPF

## Ekonomi Bisnis

## JEB

## A. Pendahuluan
Virus corona (covid-19) memberikan dampak yang besar terhadap  berbagai  sektor  yang  ada Indonesia,  salah  satunya  adalah  sektor ekonomi. Akibat yang paling dirasakan dari  adanya  pandemi covid-19 ini adalah tidak stabilnya perekonomian di Indonesia yang tentunya akan berdampak  pada  lembaga  keuangan seperti  bank  dan  lembaga  pembiayaan lainnya  dalam  memberikan  kredit (Wijaya,  2020).    Perekonomian  yang tidak stabil menyebabkan kondisi bank mengalami credit  crunch ,  yaitu  suatu kondisi  pertumbuhan  kredit  yang lambat  akibat  keengganan  bank  dalam menyalurkan  kredit  (Suartini, et  all , 2019).  Pemahaman credit  crunch
secara praktis adalah terjadinya penurunan  aktifitas  pinjaman  yang disebabkan  karena  bank  mengalami kelangkaan sumber dananya.
Keengganan  perbankan  dalam menyalurkan  kredit  disebabkan  karena tidak  adanya  permintaan.  Sehingga mengakibatkan  kelangkaan  sumber dana.  Kelangkaan  sumber  dana  dapat dilihat  dari  adanya  pembatasan  kredit di  masa  pandemi covid-19 seperti  saat ini.  Oleh  karena  itu,  jika  hal  tersebut terus menerus terjadi dapat
menyebabkan kelangkaan sumber dana secara global.
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan, 2021
Gambar 1. Pertumbuhan Kredit Bank Umum Tahun 2020
Pertumbuhan kredit bank umum mengalami penurunan signifikan  pada  tahun  2020.  Faktor- faktor  yang  mempengaruhi  penawaran kredit  dapat  berasal  dari  kondisi internal  bank  yang  dapat  dilihat  dari tingkat kesehatan bank tersebut. Selain itu, penurunan tingkat kesehatan keuangan akan berdampak pada penurunan  penyediaan  kredit  yang mungkin dapat memperkuat penurunan ekonomi.  Faktor-Faktor  tersebut  dapat dikategorikan  dalam  berbagai  aspek antara  lain  aspek  permodalan,  aspek kolektabilitas    kredit,  ataupun    aspek profitabilitas (Peraturan Bank Indonesia Nomor: 6/10/PBI/2004).
Credit  crunch juga  dikaitkan dengan  gangguan  pada  sisi  penawaran kredit, seperti  rendahnya  kualitas  aset perbankan, tingginya NPL ( Non Performing  Loans )  dan turunnya modal  perbankan  akibat  depresiasi

## Ekonomi Bisnis

## JEB
yang  menurunkan  kemampuan  bank untuk  memberikan  pinjaman.  Oleh karena itu, penelitian ini akan mengkaji credit  crunch ditinjau  dari nilai  NPL  dan  CAR  dari  dua  jenis perbankan yang ada di Indonesia, yaitu konvensional dan syariah.

## B. Metode Penelitian
Populasi  dalam  penelitian  ini adalah  seluruh  Bank  Umum  yang  ada  di Indonesia baik  yang beroperasional  secara konvensional  maupun  syariah.  Data  OJK Tahun  2020  menyatakan  terdapat  151 Bank  Umum  Konvensional  dan  15  Bank Umum  Syariah.  Berdasarkan  populasi  di atas, penelitian mengambil  sampel dengan teknik purposive  sampling ,  yaitu  cara penarikan  sampel  yang  dilakukan  dengan memilih subjek berdasarkan kriteria spesifik  yang  ditetapkan  oleh  peneliti. Adapun  kriteria  yang  ditetapkan  dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Bank  Konvensional  yang  memiliki laporan  keuangan  lengkap,  yaitu  CAR dan NPL Desember 2020.
2. Bank  Syariah  yang  memiliki  laporan keuangan  lengkap,  yaitu  CAR  dan NPF Desember 2020.
Berdasarkan kriteria yang ditetapkan di atas,  sampel  penelitian  ini  memuat sebanyak  30  bank,  terdiri  dari  laporan keuangan  Bank  Umum  Konvensional maupun Bank Umum  Syariah tahun 2020.
Adapun bank-bank yang dijadikan sebagai sampel dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Tabel  1.  Bank-Bank  yang  Dijadikan  Sampel
Penelitian No Bank Umum Konvensional Bank Umum Syariah 1 BRI MUAMALAT 2 BJB BRI S 3 MANDIRI BJB S 4 BNI
BNI S 5 BTN
BSI
6 DANAMON
BCA S 7 BCA MEGA S 8 PERMATA PANIN S 9 PANIN BUKOPIN S 10 CIMB BTPN S 11 MEGA VICTORIA S 12 BTPN BPRS 13 BUKOPIN ACEH 14 CAPITAL NTB S 15 OCBC

## NET INDO S

## Sumber: data diolah penulis, 2021
Penelitian ini menggunakan data sekunder  yaitu  data  bulanan  bank  yang diakses  pada  laman ojk.go.id .  Penelitian ini  bertujuan  untuk  menganalisis credit crunch pada  Bank  Umum  Konvensional maupun Bank Umum Syariah ditinjau dari rasio NPL/NPF dan CAR sebagai variabel dependen. Metode analisis yang digunakan adalah Multivariate  Analysis  of  Variance

## Ekonomi Bisnis

## JEB
(MANOVA). Manova adalah  uji  statistik yang digunakan untuk mengukur pengaruh variabel independen yang berskala kategorik  terhadap  beberapa  variabel dependen  sekaligus  yang  berskala  data kuantitatif,  Analisis  ini dapat  digunakan pada  lebih  dari  satu  variabel  dependen.
( Ghozali, 2009).

## Sumber: data diolah penulis, 2021

## Gambar 2. Kerangka Pemikiran

## C. Hasil Penelitian dan Pembahasan

## Gambaran Data
Deskripsi data dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel berikut.
Tabel 1. Statistik Deskriptif Jenis Bank Rata-rata Standar Deviasi N NPL Konvensional 2,85 1,20 15 Syariah 3,39 1,75 15 Total 3,12 1,49 30 CAR Konvensional 23,25 5,64 15 Syariah 23,16 8,71 15 Total 23,21 7,21 30
Sumber: data diolah penulis, 2021
Tabel  1  menunjukkan  bahwa  jumlah sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  30. Nilai NPL rata-rata Bank Umum Konvensional  sebesar  2,85%  dan  NPF rata-rata  Bank  Umum  Syariah  sebesar 3,39%.  Hal  ini  menunjukkan  NPL  Bank Umum Konvensional lebih rendah dibandingkan Bank Umum Syariah.
Selanjutnya,  CAR  rata-rata  Bank  Umum Konvensional  sebesar  23,25%  sedangkan CAR  rata-rata  Bank  Umum  Syariah sebesar  23,16%.  Melihat  dari  segi  rasio kecukupan modal (CAR), maka baik Bank Umum Konvensional maupun Bank Umum  Syariah  memiliki  nilai  yang  sama yaitu 23%.
Hasil analisis
deskriptif menunjukkan bahwa ketahanan sistem dari dua jenis perbankan masih terjaga meskipun  dampak  eksternal  krisis  global akibat pandemi covid-19 juga mempengaruhi  kinerja  perbankan.  Hal  ini didukung dengan perkembangan penyaluran  kredit  dari  bank  umum  yang masih relatif stabil. Indikator non performing  loan sebagai  indikator  kredit macet justru relatif stabil pada 3,12 % jauh dibawah  ambang  batas  Bank  Indonesia yaitu 5%.
Bank Umum Konvensional Syariah NPL CAR
CAR NPF

## Ekonomi Bisnis

## JEB
A nalisis Credit  Crunch Bank  Umum Konvensional dan Bank Umum Syariah
Analisis  Manova  digunakan  untuk melihat  apakah  ada  perbedaan  signifikan kondisi credit  crunch antara  Bank  Umum Konvensional  dan  Bank  Umum  Syariah yang  dijelaskan  dengan  rasio  NPL  dan CAR.
Tabel 2. Multivariate Test
Effect Value Sig. Kesimpulan Bank
Pillai's Trace
.040 .575 Tidak Berbeda Nyata Wilks' Lambda .960 .575 Hotelling's Tra .042 .575 Roy's Largest .042 .575
Sumber: data diolah penulis, 2021
Tabel 2 menunjukkan bahwa masing-masing effect memiliki nilai signifikansi sebesar 0,575 (lebih besar dari 0,05) yang artinya Bank Umum Konvensional  dan  Bank  Umum  Syariah tidak  berbeda  nyata  terkait  kondisi credit crunch . Tidak terdapat perbedaan signifikan nilai NPL/NPF pada kedua jenis bank.  Selain  itu  juga  tidak  terdapat perbedaan  signifikan  nilai  CAR  pada kedua  jenis  bank  yaitu  Bank  Umum Konvensional  dan  Bank  Umum  Syariah. Dengan  kata  lain,  tidak  ada  pengaruh signifikan  variabel  independen  (jenis bank)  terhadap  variabel  dependen  ( credit crunch )  yang  dijelaskan  melalui  indikator rasio NPL dan CAR.
Hipotesis credit  crunch tidak terpenuhi  di  dukung  oleh  hipotesis ketidakseimbangan (disequilibrium) dimana  jumlah  kredit  lebih  disebabkan oleh permintaan kredit (Johari, 2014). Hal ini  didukung  pula  pada  penawaran  kredit dimana  koefisien Non  Performing  Loan (NPL)  yang  positif  dan  juga  koefisien Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  yang positif.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan Wardani  (2013)  yang  menjelaskan  bahwa tidak  adanya  krisis  terhadap  kredit  atau credit crunch perbankan  selama  periode penelitian 2004-2010.
Kondisi credit crunch yaitu kondisi pertumbuhan  kredit  yang  lambat  akibat keengganan  bank  dalam  menyalurkan kredit. Rendahnya  NPL  ( Non  Performing Loans )  pada  Bank  Umum  Konvensional maupun  Syariah  serta  modal  perbankan atau  rasio  CAR  yang  mengalami  impresi, mengindikasikan bahwa bank memberikan pinjaman atau penawaran kredit cenderung stabil. (Mulyawati, 2016)

## Implikasi Manajerial
Kondisi credit  crunch yang  tidak berbeda nyata antara Bank Umum Konvensional  dan  Bank  Umum  Syariah dimungkinkan  karena  faktor  lain  seperti penurunan suku bunga kredit selama masa pandemi covid-19 yang  berakibat  pada melambatnya  pertumbuhan  ekonomi  di Indonesia  (Pratiwi  dan  Andriati,  2020).
Semakin  tinggi  suku  bunga  kredit  maka penyaluran  kredit  perbankan  akan  turun

## Ekonomi Bisnis

## JEB
karena mahalnya biaya dan sebaliknya jika suku  bunga  kredit    turun    maka permintaan    kredit    perbankan    dari masyarakat    akan    meningkat    karena semakin mahalnya biaya (Putra, 2018).

## D. Simpulan
Penelitian ini memberikan kesimpulan  bahwa  jenis  bank,  baik  Bank Umum Konvensional maupun Bank Umum Syariah tidak mempengaruhi credit crunch .  Terdapat  faktor-faktor  ekonomi yang turut mempengaruhi terhadap kegiatan  pemberian  kredit,  seperti  siklus bisnis,  suku  bunga,  tingkat  inflasi,  dan investasi.

## E. Daftar Pustaka
Ghozali,  Imam.  2009. Aplikasi  Analisis Multivariate dengan Program SPSS . Semarang : UNDIP.
Johari, Muhammad Sobar. (2014). Analisis
Financial  Crunch  Pada  Industri Perbankan  Syariah  Saat  krisis Keuangan  Global  2008.  Jurnal Afkaruna  Vol  (10)  No.1.  DOI: 10.18196/AIIJIS.2014.0031. Diakses pada 30 April 2021.
Mulyawati, Novita. (2016). Analisis Variabel-Variabel yang
Mempengaruhi  Penyaluran  Kredit Bank  Umum  di  Indonesia.  Jurnal Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Brawijaya Vol (3) No 2.
https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/ji mfeb/article/view/2223  .  Diakses pada 30 April 2021.
Pratiwi,  Ni  Made  Devi  dan  Andriati,  I Gusti Ayu Wirati. (2020). Dampak Penurunan  Suku  Bunga  Kredit Terhadap  Penyaluran  Kredit  di LPD Kuta Saat Pandemi Covid-19. Jurnal  Widya  Manajemen.  Vol  (2) No. 2 Tersedia pada: https://ejournal.unhi.ac.id/index.ph p/widyamanajemen/article/view/90 9/607. Diakses pada 31 Mei 2021.
Putra,  A.  M.  (2018).  Pengaruh  Inflasi,
PDB  dan  Suku  Bunga  Kredit terhadap  Penyaluran  Kredit  Bank Umum  di  Indonesia  (2007-2016). Jurnal    Ilmiah    Mahasiswa    FEB Universitas Brawijaya. 7(1).
Wardani,  Alif  Rizki.  (2013).  Analisis Credit Crunch pada Bank Umum di Indonesia: Pendekatan Model
Ketidakseimbangan  Pasar.  Jurnal Ekonomi  Universitas  Jember  Vol (1)  No  1.  Diakses  pada  30  April
2021. Wijaya, Krisna. (2020). Pandemi Covid-19 dan  “Credit  Crunch”.  Serial Berbagi. No. 01/06.