## FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI FINANCIAL BEHAVIOR PADA GENERASI Z DI DKI JAKARTA

## MUHAMMAD RANDY FADHILA ANWAR
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Trisakti muhammad022001901241@std.trisakti.ac.id

## FARAH MARGARETHA LEON

## Universitas Trisakti
farahmargaretha@trisakti.ac.id
Abstrak. Perilaku  keuangan  bagi  sebagian  invididu  saat  ini  menjadi  masalah  khususnya  bagi  sebagian kelompok pada Generasi Z. Hal ini dikarenakan ditengah perkembangan teknologi dan informasi yang semakin cepat,  tentunya  akan  membentuk  suatu  perubahan  perilaku  terkait  dengan  perilaku  keuangan  mereka. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah literasi keuangan, toleransi risiko keuangan, sikap keuangan dan  pengetahuan  keuangan  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan.  Perilaku  keuangan sebagai variabel independen, literasi keuangan, toleransi risiko keuangan, sikap keuangan dan pengetahuan keuangan sebagai variabel independen. Jumlah sampel dalam penelitian diperoleh sebanyak 140 responden yang merujuk pada kelompok generasi Z yang berada di DKI Jakarta. Metode analisis data menggunakan alat analisis regresi berganda. Hasil dari penelitian ini menemukan bahwa literasi keuangan dan sikap keuangan berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan.  Sedangkan  toleransi  risiko  keuangan  dan pengetahuan keuangan tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan. Terdapat kebaruan dalam penelitian  ini  yaitu  dengan  menambahkan  variabel  pengetahuan  keuangan.  Dengan  adanya  penelitian  ini, diharapkan individu khususnya pada kelompok generasi Z dapat meningkatkan sikap keuangan yang baik dan dapat meningkatkan kemampuan membaca dengan cara mengikuti seminar dan pelatihan tentang keuangan perekonomian khususnya investasi
Kata  kunci: Literasi  Keuangan,  Pengetahuan  Keuangan,  Perilaku  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  Toleransi Risiko Keuangan

## FACTORS AFFECTING FINANCIAL BEHAVIOR IN GENERATION Z IN DKI JAKARTA

## MUHAMMAD RANDY FADHILA ANWAR
Universitas Trisakti muhammad022001901241@std.trisakti.ac.id

## FARAH MARGARETHA LEON
Universitas Trisakti farahmargaretha@trisakti.ac.id
Abstract. Financial behavior for some is currently a problem, especially for some groups in Generation Z. This is because in the midst of increasingly rapid development of technology and information, of course it will form a  change  in  behavior  related  to  their  financial  behavior.  This  study  aims  to  determine  whether  financial literacy, financial risk tolerance, financial attitudes and knowledge have a significant influence on financial behavior. Financial behavior as an independent variable, financial literacy, financial risk tolerance, financial attitudes and financial knowledge as independent variables. The number of samples in the study obtained as many  as  140  respondents  who  refer  to  the  generation  Z  group  residing  in  DKI  Jakarta.  Methods  of  data
analysis using multiple regression analysis tools. The results of this study found that financial literacy and financial attitudes have a significant positive effect on financial behavior. Meanwhile, financial risk tolerance and financial knowledge have no significant effect on financial behavior. There is a novelty in this research, namely by adding a financial knowledge variable. With this research, it is hoped that individuals, especially those  in  the  Generation  Z  group,  can  improve  good  financial  attitudes  and  can  improve  reading  skills  by attending seminars and training on finance, especially investment.
Keywords: Financial Attitude, Financial Behavior, Financial Knowledge, Financial Literacy, Financial Risk Tolerance

## PENDAHULUAN
Financial Behavior mulai dikenal di dunia bisnis dan akademisi pada tahun 1990. Perkembangan  behavioral  finance  dimulai dari  perilaku  seseorang.  (Wijaya,  2021). Dalam era globalisasi sekarang ini tentunya perkembangan  teknologi  dan  informasi semakin  cepat  yang  membentuk  suatu perubahan perilaku terkait dengan Financial Behavior khususnya  pada  Generasi  Z. Perubahan  terjadi  karena  biasanya  individu pada  Generasi  Z  ini  masih  menikmati kesenangan  semata  yang  bersifat  duniawi saja. Hal tersebut menandakan masih banyak individu pada Generasi Z yang masih minim akan  pengetahuan  terkait  keuangan  mereka (Wijaya,  2021).  Sumber  keuangan  yang efektif  tentunya  diperlukan  oleh  individu dengan dilakukanya pengelolaan secara baik untuk dapat mengambil keputusan keuangan secara tepat.
Tingkat Financial Literacy pada era globalisasi  sekarang  ini  perlu  ditingkatkan sehingga  dapat  mengarahkan  kedalam instrument  investasi  yang  tepat  sesuai dengan  masing  –  masing  profil  risiko mereka  dan  dalam  mengambil  keputusan yang  tepat  terkait  masalah  pada  keuangan seperti pengeluaran, tabungan, dan perencanaan. Financial literacy dikenal juga
sebagai kemampuan dalam mengelola serta memahami sumber daya keuangan seseorang efektif  sehingga  finansial  seseorang  dapat sejahtera. (Sandi et al., 2020).
Tidak  sedikit  Individual  pada Generasi  Z  zaman  sekarang  yang  masuk kedalam  dunia  usaha  dengan  tanpa memperhatikan  risiko  yang  dihadapi  dan tidak  memiliki  tanggung  jawab  akan pengelolaan  keuangan  secara  tepat.  Masih banyak  individu  yang  kurang  perhatian dalam mengimplementasikan terkait dengan kemampuan dasar keunangan salah satunya seperti penganggaran, perencanaan kebutuhan jangka panjang atau perencanaan dalam  tabungan  (Sandi  et  al.,  2020). Berdasarkan  data  yang  dilakukan  oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terkait Survei Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan (SNLIK) yang OJK laksanakan pada tahun 2019  memberikan  fakta  bahwa  indeks literasi  keuangan  memiliki  angka  38,03% dan indeks inklusi keuangan memiliki angka 76,19%.  Angka  tersebut  menunjukan financial literacy di Indonesia masih cukup tergolong rendah (www.ojk.go.id).
Financial  Attitude yang  salah  dapat memicu  terjadinya  masalah  keuangan  dan perilaku keuangan individu khususnya pada Generasi Z. Financial attitude akan
P-ISSN = 2774-7026
Vol 8, No 2, 2022
membantu  para  Generasi  Z  dalam  memilih cara  berperilaku  mereka  terkait  dengan pengelolaan  keuangan  dan  membuat keputusan  keuangan  . Financial  Attitude mempengaruhi keputusan yang akan diambil dalam hal moneter seperti pengeluaran dan tabungan  untuk  masa  depan.  Misalnya, individu  yang  mengkhawatirkan  masa depannya  akan  memiliki  kecenderungan yang  berbeda  untuk  membelanjakan  dan menabung  dibandingkan  dengan  individu yang tidak mengkhawatirkan masa depannya (Mutlu  Ummuhan  &  Ozer  Gokhan,  2022). Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  sikap keuangan  seseorang  juga  mempengaruhi bagaimana  seseorang  mengelola  perilaku keuangannya.
Faktor lain yang dapat mempengaruhi Financial  Behaviour yaitu dapat  ditentukan  oleh Financial  Risk Tolerance .  Berbagai  investor  mempunyai tingkat  Risk  Tolerance  yang  bermacam  – macam  terkait  investasi.  Apabila  tingkat Financial  Literacy dan  tingkat Financial Risk  Tolerance tinggi,  individu  akan mengarahkan menabung untuk hari tua dari pada  individu  yang  tingkat Financial Literacy dan Financial Risk Tolerance yang rendah sehingga akan membentuk Financial Behavior pada  masing  –  masing  individu berbeda (Permanasari et al., 2020).
Seseorang  individu  harus  memiliki Financial Knowledge yang mendasar untuk menciptkan  dan  mengembangkan  suatu Financial Behavior yang baik. Dengan  kata lain, Apabila individu mempunyai Financial  Knowledge yang  baik,  maka individu tersebut akan membentuk pengendalian  diri  yang  baik,  lalu  dia  akan membentuk suatu Financial Behavior yang lebih baik  dan  bertanggung jawab serta
terhindar  dari  masalah-masalah  khususnya dalam  mengelola  keuangannya.  Apabila individu  mempunyai Financial  Knowledge maka  bisa  saja  memengaruhi  pengambilan keputusan  keuangannnya  di  kemudian  hari (Adiputra & Patricia, 2020).  Hasil penelitian lain menyebutkan bahwa Financial Knowledge memberikan  pengaruh  secara signifikan  terhadap Financial  Behavior (Purwanti, 2021).
Berdasarkan  fenomena  dari  uraian latar  belakang  di  atas,  studi  ini  terdapat kebaruan  dimana  dalam  studi  ini  dengan menambahkan Financial Knowledge sebagai  pengukuran  variabel  independen nya. Penelitian ini bertujuan untuk menjadi referensi  positif  bagi  seluruh  pemegang kepentingan yang bersangkutan.

## TINJAUAN TEORITIS

## Financial Behavior
Perilaku  keuangan  terkait  dengan bagaimana  seseorang  mengelola  dan menggunakan  sumber  daya  keuangan  yang tersedia. Seseorang yang memiliki financial behavior yang bertanggung jawab cenderung  menggunakan  tabungan  secara efektif,  seperti  penganggaran,  menabung, dan  melakukan  pembayaran  tepat  waktu untuk  pembelian,  investasi,  dan  komitmen. Menurut Wijaya (2021) Financial behavior mengacu  pada  bagaimana  rumah  tangga mengelola  sumber  daya  keuangan  seperti perencanaan,  penganggaran,  dan  tabungan. Financial  behavior juga  terkait  tentang tanggung  jawab  keuangan  seseorang  untuk bagaimana  mereka  mengelola  keuangan mereka. Financial  behavior menuju  pada perilaku keuangan yang bertanggung jawab
sehingga  semua  keuangan,  baik  individu maupun  perusahaan,  dapat  dikelola  dengan baik (Herdjiono & Damanik, 2016).

## Financial Literacy
Financial Literacy terhadap perilaku keuangan  individu,  menandakan  bahwa apabila  pengetahuan  dan  kemampuan individu semakin tinggi maka individu akan bertanggung  jawab  dalam  pengambilan keputusan. Dengan meningkatkan Financial
Literacy maka  dapat  mecegah  hal  buruk dalam mengelola
keuangan. Dari pemahaman terkait Financial Literacy akan membawa  dampak  positif  kepada  perilaku individu  dalam  mengelola  keuangan. Didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan oleh Tati Darwati et al., (2022) mengatakan bahwa Financial  Literacy berpengaruh positif terhadap Financial Behavior . Menurut Azizah  (2020) Financial literacy berkaitan dengan keterampilan yang harus dimiliki individu untuk meningkatkan standar  hidup  mereka  dengan  memahami perencanaan  dan  alokasi  sumber  daya keuangan  yang  tepat  dan  efektif.  Beberapa topik  yang  berkaitan  dengan financial literacy seperti  manajemen  pendapatan, manajemen  keuangan, investasi,  pinjaman atau  manajemen  kredit  dan  tabungan. Financial  literacy tidak  hanya mencakup pengetahuan  dan  kemampuan  untuk menangani  masalah  keuangan,  tetapi  juga kualitas non-kognitif (Susanti et al., 2017).

## Financial Risk Tolerance
Financial  Risk  Tolerance menjadi salah  satu  faktor  yang  perlu
dipertimbangkan ketika mengelola keuangan  Anda.  Apabila seseorang memiliki toleransi terhadap risiko keuangan yang  tinggi  maka financial  behavior cenderung baik dengan pemberian dananya lebih  banyak  pada  tabungan  atau  investasi. Ada tiga kategori dalam proses pengambilan keputusan yaitu risk seeker, risk averter dan risk  indifference .  Didukung  oleh  penelitian yang dilakukan Renaldo et al., (2021) bahwa Financial risk tolerance berpengaruh positif terhadap financial  behavior individu. Seseorang  dengan  toleransi  risiko  yang tinggi  cenderung  membuat  keputusan  yang lebih berani daripada mereka yang memiliki toleransi  risiko  rendah.  (Priscilia  et  al., 2020).

## Financial Attitude
Financial  Attitude dapat  dinyatakan sebagai  suatu  konsep  yang  mengaktifkan dan  menunjukkan  kesinambungan  sesuai dengan perilaku. Konsep sikap secara umum menggambarkan  kecenderungan  reaksi individu  terhadap  subjek  apapun  di lingkungannya. Financial  Attitude juga dapat  dikaitkan  dengan  sikap  tentang masalah  keuangan,  produk  keuangan,  dan layanan. Financial  Attitude yang  terkait dengan  rencana  pensiun,  tabungan  dan investasi  individu,  diterima  sebagai  konsep yang diprediksi akan mempengaruhi perilaku keuangan  individu. Financial Attitude pada seseorang dapat membentuk bagaimana cara individu  menyimpan,  menimbun  dan membelanjakan  uang  nya. Dapat  dikatakan bahwa sikap keuangan seseorang mempengaruhi bagaimana mereka mengelola perilaku keuangannya. Didukung oleh penelitian yang dilakukan
P-ISSN = 2774-7026
Vol 8, No 2, 2022
oleh  Herdjiono  &  Damanik,  (2016)  bahwa Financial  Attitude berpengaruh  positif terhadap Financial  Behavior . Financial attitude dapat membantu seseorang bertindak  terhadap  keuangan  baik  dalam pengelolaan keuangan, penganggaran keuangan, dan pengambilan keputusan yang akan  diambil  (Besri,  2018).  Menurut Rizkiawati  &  Asandimitra  (2018),  apabila seseorang  memiliki  sikap  keuangan  atau mental  yang  baik, financial  behavior juga akan  semakin  meningkat.  Semakin  baik sikap individu terhadap keuangan pribadinya,  semakin  baik  individu  tersebut akan mengelola keuangannya.

## Financial Knowledge
Pengetahuan berfokus pada apa yang diketahui  seseorang  tentang  keuangan pribadi yang diukur dengan pemahamannya tentang berbagai konsep yang terkait dengan keuangan  pribadi  (Herdjiono  &  Damanik, 2016).  Penelitian  yang  dilakukan  Arifin (2017)  berpendapat  bahwa financial knowledge mempunyai  pengaruh  positif terhadap  perilaku  keuangan.  Menurut  hasil penelitian,  masyarakat  memiliki  tingkat pemahaman  konsep  keuangan  yang  tinggi. seseorang yang memiliki financial knowledge yang  baik  akan  memiliki pemahaman  yang  lebih  baik  pula  terkait tentang  masalah  keuangan  dan  akan memiliki perilaku keuangan yang lebih baik. Oleh  karena  itu,  semakin  baik financial knowledge individu,  semakin  baik  pula seseorang  akan  mengelola  keuangannya. Menurut Rizkiawati & Asandimitra (2018), semakin banyak informasi terkait keuangan mereka,  semakin  baik  pula  keputusan keuangan  yang  mereka  buat,  Semakin banyak informasi keuangan mereka,
semakin baik keputusan keuangan yang akan mereka  buat,  sehingga  mereka  lebih mungkin untuk bertindak secara bertanggung  jawab  dalam  mengelola keuangan mereka.

## Pengembangan Hipotesis
Pengaruh Financial  Literacy terhadap Financial Behavior
Individu  yang  mengetahui  banyak elemen  terkait  keuangan  akan  menjadikan individu  tersebut  semakin  tepat  dalam membentuk  perilaku  terkait  keuangan. Seperti  yang  diteliti  oleh  Azizah  (2020) mengatakan, financial literacy berpengaruh positif terhadap financial behavior . Peneliti Mutlu  Ummuhan  &  Ozer  Gokhan  (2022) juga menjelaskan bahwa Financial Literacy berpengaruh  positif  terhadap Financial Behavior .  Selain  itu,  Susanti  dan  Ardyan (2018)  juga  menghasilkan  hal  yang  sama bahwa  berhadasarkan  hasil  penelitian variabel Financial  Literacy mempengaruhi Financial Behavior secara signifikan positif. Berdasarkan uraian di atas, hipotesis kedua dapat dijelaskan sebagai berikut:
H 1 :  Terdapat  pengaruh Financial  Literacy terhadap Financial Behavior
Pengaruh Financial  Risk  Tolerance terhadap Financial Behavior
Setiap  orang  memiliki  tingkat toleransi terhadap risiko yang berbeda- beda. Seperti  penelitian  yang  dilakukan  oleh Priscilia  et  al.,  (2020)  mengatakan  bahwa Financial risk tolerance berpengaruh positif terdahap financial  behavior .  Berdasarkan penelitian (Renaldo et al., 2021)
menjelaskan  bahwa Financial  Risk
H4
Tolerance berpengaruh  positif  terhadap Financial  Behavior seseorang.  Penelitian lain  juga  menyatakan  ada  pengaruh  positif dari  toleransi  risiko  terhadap Financial Behavior (Kumala  &  Susanti,  2019). Sehingga  Berdasarkan  penjelasan  diatas, hipotesis  pertama  dapat  dijelaskan  sebagai berikut:
H 2 :  Terdapat  pengaruh Financial  Risk Tolerance terhadap Financial Behaviour
Pengaruh Financial  Attitude terhadap Financial Behavior
Semakin  bijak Financial  Attitude seorang individu dalam mengambil keputusan  keuangan,  maka  kemampuan dalam  mengelola  keuangannya  juga  akan semakin  baik.  Besri  (2018)  menjelaskan bahwa financial attitude berpengaruh secara signifikan  positif  terhadap Financial Behavior . Menurut Purwanti (2021)
Financial  Attitude juga  berpengaruh  secara positif  terhadap Financial  Behavior .  Hasil penelitian  lain  yang  ditemukan  oleh Herdjiono  &  Damanik  (2016)  menyatakan bahwa  financial  attitude  dapat  berpengaruh secara  positif  terhadap Financial  Behavior seseorang.  Berdasarkan  uraian  diatas  dapat disimpulkan  bahwa Financial  Attitude memiliki pengaruh positif terhadap bagaimana  seseorang  mengatur Financial Behavior . Dengan demikian hipotesis ketiga dalam penelitian ini dapat dijelaskan sebagai berikut:
H 3 :  Terdapat  pengaruh Financial  Attitude terhadap Financial Behaviour
Pengaruh Financial Knowledge terhadap Financial Behavior
Komponen  dari  faktor  informasi dalam  hal  ini  yaitu  pengetahuan  tentang keuangan.  Dengan  munculnya  wawasan akan  keuangan  maka  akan  memudahkan individu  dalam  mengendalikan  keuangan jangka  panjang  dan  akan  memengaruhi pengambilan  keputusan  keuangan  di  lain hari.  Purwanti  (2021)  menyatakan  bahwa financial knowledge mempengaruhi Financial Behavior secara positif signifikan. Selain  itu,  penelitian  yang  dilakukan  oleh Arifin (2017) menjelaskan bahwa Financial Knowledge memiliki pengaruh yang positif terhadap Financial  Behavior .  Selain  itu, penelitian  lain  menjelaskan  bahwa  ada pengaruh positif antara Financial Knowledge terhadap Financial  Behavior seseorang  secara  signifikan  (Adiputra  & Patricia,  2020).  Dengan  uraian  di  atas, hipotesis  keempat  dapat  dijelaskan  sebagai berikut:
H 4 :  Terdapat  pengaruh Financial Knowledge terhadap Financial Behaviour
Gambar 1 . Model Penelitian

## METODE PENELITIAN
E-ISSN = 2621-7937 P-ISSN = 2774-7026 Jurnal Ilmu Manajemen Saburai Vol 8, No 2, 2022 Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini yaitu dengan pengumpulan  data  primer,  data  diperoleh peneliti  secara  langsung  tanpa  adanya campur  tangan  pihak  lain.  Pengambilan sampel  penelitian  ini  menggunakan  teknik Non  Probability  Sampling  dan  pemilihan sampel pada penelitian ini adalah
(TS), ragu – ragu (RR), setuju (S), dan sangat setuju (SS).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Tabel 1. Profil Responden
menggunakan  Quota  Sampling..  Kriteria pengambilan sampel dalam penelitian ini adalah investor yang terdiri dari laki – laki dan  perempuan  generasi  Z  yang  berada  di DKI  Jakarta  dengan  kemandirian  finansial yang  melakukan  investasi  yang  berada  di wilayah Jakarta. Sampel dalam penelitian ini ditargetkan  sebanyak  140  responden,  yang diambil berdasarkan rumus Hair et.al. (2017) dimana menggunakan 28 indikator pertanyaan  dikalikan  dengan  5  yang mengacu sesuai dengan kebutuhan penelitian. Generasi Z yaitu warga yang lahir pada tahun 1997-2012 berkisar antara 10 – 25 tahun. Total populasi data dari Persentase Gen  Z  di  Jakarta  mencapai  25,65%  dari penduduk  yang  ada  di  DKI  Jakarta. ( www.jakarta.bps.go.id ). Penyebaran kuesioner  dilakukan  dengan  menggunakan Google Form , data diperoleh sebanyak 200 responden  pada  kelompok  generasi  Z, namun  60  diantaranya  tidak  memenuhi kriteria  yang  dibutuhkan  peneliti.  Metode analisis data yang digunakan dalam menguji keempat hipotesis pada penelitian menggunakan  alat  analisis  yaitu  regresi berganda  dengan  menggunakan  software IBM  SPSS  25.  Ukuran  yang  digunakan untuk memperoleh jawaban dari responden pada  kelompok  generasi  Z  dengan menggunakan  Skala  likert.  Skala  dimuat kedalam lima bentuk tanggapan yang terdiri dari sangat tidak setuju (STS), tidak setuju

## Sumber : Hasil olah data menggunakan SPSS
Pengambilan  sampel  yang  telah dilakukan peneliti sebanyak 200 responden. Namun,  60  diantaranya  tidak  memenuhi
Informasi Indikator Jumlah responden % Usia 18 - 21 tahun 114 81,4% 22 - 25 tahun 26 18,6% Jenis Kelamin Laki – Laki 41 29,3% Perempuan 99 70,7% Pendidikan Terakhir SMA 104 74,3% Diploma (I/ II/ III) 5 3,6% Sarjana (S1) dan lebih tinggi 31 22,1% Status Perkawinan Menikah 1 0,7% Belum Menikah 139 99,3% Aktivitas / Pekerjaan Pelajar/ Mahasiswa 127 90,7% Pegawai 10 7,1% Wiraswasta 2 1,4% Lainnya 1 0,7%
kriteria. Hasil frekuensi dari pengujian profil responden  Generasi  Z  di  DKI  Jakarta mayoritas berumur 18 – 21 tahun sebanyak 114  responden  dengan  jenis  kelamin perempuan  sebanyak  99  responden  atau 70,7%,  dengan  Pendidikan  terakhir  SMA sebanyak  74,3%  serta  139  responden  atau 99,3%  diantaranya  belum  menikah.  Dilihat dari aktivitas pekerjaan mayoritas generasi Z di  DKI  Jakarta  merupakan  pelajar  / Mahasiswa.

## HASIL UJI VALIDITAS
Menurut Sugiyono (2018), Instrumen  yang  valid  merupakan  alat  ukur yang  digunakan  untuk  mendapatkan  data yang bersifat valid. Pengambilan keputusan dengan  cara  membandingkan  nilai  Factor loading  dari  setiap  pernyataan  dengan standar  factor  loading.  Menurut  Hair (2016),  jika  jumlah  sampel  yang  dimiliki sebanyak  140  responden,  standard  factor loading yang dipakai sebesar (0,50).
Kriteria Pengujian :
a. Jika factor loading ≥ (0,50) maka item kuisioner valid.
b. Jika factor loading ≤ (0,50) maka item kuisioner tidak valid.
Tabel 2. Uji Validitas Variabel Indikator Pernyataan Facto r Loadi ng Keputu san Financial Behvaior Saya selalu menyimpan uang bulanan. 0.635 Valid
Saya selalu menghemat uang. 0.708 Valid Saya selalu merencanaka n masa depan keuangan saya. 0.740 Valid Saya menjaga pengeluaran saya tetap terkendali. 0.678 Valid
Sebelum melakukan pembelian dalam nominal besar, saya
menganalisis situasi keuangan saya. 0.523 Valid
Saya menetapkan tujuan keuangan jangka panjang untuk pengeluaran saya. 0.699 Valid Financial Literacy Saat  membeli produk  atau layanan,  saya memperhatik 0.633 Valid
E-ISSN = 2621-7937 P-ISSN = 2774-7026 Jurnal Ilmu Manajemen Saburai Vol 8, No 2, 2022 an rasio harga/kinerja. Saat  membeli produk  atau layanan, saya membanding kan harga. 0.570 Valid
Saya bertujuan untuk membelanjak an lebih sedikit   dari pendapatan saya agar dapat menabung.
0.673 Valid Saya tahu apa artinya
perubahan inflasi dan suku bunga.
0.686 Valid
Saya memiliki
pengetahuan tentang produk keuangan.
0.669 Valid
Saya mempertimba
ngkan pendapatan dan anggaran saya ketika saya membelanjak an.
0.674 Valid Financial Risk Saya lebih suka investasi 0.890 Valid
Toleranc e dengan pengembalian yang lebih tinggi bahkan jika risikonya tinggi. Saya suka berinvestasi pada instrumen pendapatan variabel    dan berisiko dibandingkan dengan instrumen investasi pendapatan tetap. 0.895 Valid Ketika   saya berinvestasi di saham, saya tidak khawatir. 0.698 Valid Financial Attitude Penting untuk merencanaka n masa depan secara finansial. 0.707 Valid
Mengelola uang       saya hari ini penting  untuk masa  depan saya. 0.733 Valid Penting untuk menyimpan uang setiap bulan. 0.877 Valid
seperti pengelolaan uang, investasi,  dan penganggaran

## Sumber : Hasil olah data menggunakan SPSS
Uji  validitas  pada  tabel  2  diatas menunjukan keseluruhan nilai factor loading ≥ 0,50 dan dapat disimpulkan bahwa setiap pernyataan yang digunakan untuk mengukur setiap variabel adalah valid.

## HASIL UJI RELIABILITAS
Pengujian  reliabilitas  pada  sebuah data  diperlukan  untuk  memastikan  sampai mana data yang dimiliki, memberikan hasil yang  konsisten  bila  dilakukan  pengukuran ulang  pada  subyek  yang  sama.  Menurut Sugiyono  (2018),  instrumen  memiliki  sifat reliabel jika ditemukan kesamaan data dalam waktu  yang  berbeda,  yang  nantinya  hasil data tersebut dapat dipercaya.
Kriteria Pengujian :
a. Apabila koefisien cronbach alpha ≥ 0,6, maka  cronbach’s  alpha  dapat  diterima (construct  reliable).
b. Apabila koefisien cronbach alpha < 0,6, maka  cronbach’s  alpha  tidak  dapat diterima / ditolak  (construct unreliable)
Tabel 3. Uji Reliabilitas Variabe l Jumlah Item Pertany aan Cronbac h’s Alpha Keteran gan Financi al 6 0,751 Reliabel Penting untuk mengontrol pengeluaran bulanan. 0.834 Valid Saya  merasa penting untuk memiliki dan mengikuti rencana pengeluaran bulanan.
0.691 Valid Financial Knowled ge Saya memahami suku  bunga, biaya keuangan, dan persyaratan kredit
0.817 Valid Saya memahami pengembalian dan risiko
investasi 0.884 Valid
Saya mengerti bagaimana meminimalka n risiko dalam investasi
0.822 Valid Daya beli menurun ketika  inflasi meningkat 0.591 Valid Saya memahami konsep keuangan 0.746 Valid
P-ISSN = 2774-7026
Menurut Ghozali (2016), uji statistik non parametrik  Kolmogorov-Smirnov  (K-S) digunakan  dalam  analisis  statistik  uji normalitas. Dapat dilihat dari nilai signifikan 2  tailed  untuk  melihat  apakah  datanya normal.  Jika  nilai  signifikan  >  0,05  maka data  berdistribusi  normal.  Namun  jika nilai signifikansinya  <  0,05  maka  data  tersebut tidak  berdistribusi  normal.  Berdasarkan hasil    dari    uji    normalitas
diketahui  perhitungan  menunjukkan  exact sig  dari  KS-Z  =  0.433  >  0.05.  Dari keterangan  tersebut  dapat  disimpulkan sehingga distsribusi secara normal
Sumber  :  Hasil  olah  data  menggunakan SPSS
Pada  Tabel  3  diatas  terlihat  nilai cronbach’s alpha sebagai hasil uji reliabilitas dari  setiap  instrumen  pada  variable Financial Behavior , Financial Literacy ,

## HASIL UJI MULTIKOLINEARITAS

## Tabel 4. Hasil Uji Multikolinearitas
Financial  Risk  Tolerance , Financial Attitude dan Financial Knowledge . Masing – masing  indikator  yang  ada  pada  setiap variabel  telah  menunjukkan  hasil  bahwa nilai  cronbach’s  alpha  lebih  besar  dari  0,6 yang  artinya  semua  indikator  yang digunakan  dalam  variabel  penelitian  ini bersifat reliable.

## UJI ASUMSI KLASIK HASIL UJI NORMALITAS
Dalam  penelitian  ini,  uji  normalitas fungsinya  dapat  dipakai  untuk  melihat kebenaran apakah variabel residual berdistribusi  normal  dalam  model  regresi.
Sumber : Hasil olah data menggunakan SPSS
Hasil  dari  penelitian  pada  tabel  4  diatas menunjukkan
bahwa hasil uji multikolinearitas  dapat  dinyatakan  sebagai berikut:
a. Pada  variabel Financial  Literacy memiliki  nilai  VIF  sebesar  1,390  <  10, maka tidak terjadi multikolinearitas
b. Pada variabel Financial Risk Tolerance memiliki  nilai  VIF  sebesar  1,204  <  10, maka tidak terjadi multikolinearitas
Behavio
r Financi al Literacy 6 0,725 Reliabel Financi al Risk Toleran ce
3 0,773 Reliabel Financi al Attitude 5 0,820 Reliabel Financi al Knowle dge 5 0,835 Reliabel Variabel VIF Financial_Literacy 1.930 Financial_Risk_Tolerance 1.204 Financial_Attitude 1.319 Financial_Knowledge 1.724
Vol 8, No 2, 2022 c. Pada  variabel Financial  Attitude memiliki  nilai  VIF  sebesar  1,319  <  10, maka tidak terjadi multikolinearitas
d. Pada  variabel Financial  Knowledge memiliki  nilai  VIF  sebesar  1,724  <  10, maka tidak terjadi multikolinearitas
Dari hasil perhitungan saat ini, dapat disimpulkan dari hasil yang diperoleh bahwa penelitian ini memiliki nilai VIF kurang dari sepuluh (<), yaitu tidak terjadi multikolinearitas dalam penelitian ini.

## HASIL UJI AUTOKORELASI
Dari  hasil  perhitungan  diperoleh nilai  Durbin  Watson  adalah  2.170  yang berada  ditengah  daerah  bebas  autokorelasi yaitu  1,758  (dU)  sampai  2,242  (4-dU)  dan ada di daerah tidak ada autokorelasi. Karena 2.170  masih  berada  diantara  nilai  diatas
(1,758<2.170<2,242) sehingga dapat disimpulkan  model  yang  dihasilkan  tidak mengalami dan terbebas dari autokorelasi.

## HASIL UJI HETEROSKEDASTISITAS
Tabel 5. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa hasil  uji  heteroskedastisitas  adalah  sebagai berikut:
a. Variabel Financial  Literacy memiliki nilai sig sebesar 0,393 > 0,05, maka tidak terdapat heteroskedastisitas
b. Variabel Financial  Risk  Tolerance memiliki nilai sig sebesar 0,401 > 0,05, maka tidak terdapat heteroskedastisitas c. Variabel Financial  Attitude memiliki nilai sig sebesar 0,923 > 0,05, maka tidak terdapat heteroskedastisitas
d. Variabel Financial Knowledge memiliki nilai sig sebesar 0,254 > 0,05, maka tidak terdapat heteroskedastisitas
Dari  hasil  perhitungan  yang  ada,  dapat disimpulkan  dari  hasil  yang  telah didapatkan,  penelitian  ini  tidak  terdapat gejala heteroskedastisitas.

## HASIL UJI KOEFISIEN DETERMINASI
Nilai  Adjusted  R  square  didapatkan dengan  nilai  0,345  atau  34,5%  (nilai Akuadrat dari Adjusted R Square) Adjusted R kuadrat ini disebut koefisien determinasi. Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  kemampuan menjelaskan variabel bebas seperti Financial Knowledge , Financial Attitude ,
Financial  Risk  Tolerance dan Financial Literacy terhadap   variabel   terikat   yaitu Financial  Behavior memiliki  nilai  34,5%, sedangkan  sisanya  memiliki  nilai  65,5% dijelaskan oleh variabel selain variabel bebas yang bukan bagian dari model.
Sumber : Hasil olah data menggunakan SPSS Variabel Sig. Financial_Literacy 0.162 Financial_Risk_Tolerance 0.393 Financial_Attitude 0.401 Financial_Knowledge 0.923
P-ISSN = 2774-7026

## HASIL UJI F
Dari hasil Uji F, didapatkan bahwa nilai tingkat signifikansi sebesar 0,000b , dimana tingkat signifikansi lebih kecil dari alpha (0,000b < 0,05) sehingga dapat disimpulkan bahwa  minimal  terdapat  1  variabel ( Financial_Knowledge,  Financial_Attitude, Financial_Risk_Tolerance,
Financial_Literacy )   yang  berpengaruh signifikan terhadap Financial Behavior.

## HASIL UJI STATISTIK DESKRIPTIF
Berdasarkan uji yang telah dilakukan, hasil pengujian diinterpretasikan sebagai berikut:
Tabel 6. Statistik Deskriptif
deskriptif  pada  tabel  6  diatas,  didapat  nilai rata – rata ( mean ) untuk variabel Financial Literacy sebesar  4.26  dengan  nilai  standar deviasi 0.74 yang artinya rata-rata responden setuju  dan  memiliki  sebaran  jawaban  yang bervariasi  karena  nilai  standar  deviasi mendekati  1.  Berdasarkan  hasil  statistik deskriptif  pada  tabel  6  diatas,  didapat  nilai rata-rata  ( mean )  untuk  variabel Financial Risk  Tolerance sebesar  3.35  dengan  nilai standar  deviasi  1.06.  yang  artinya  rata-rata responden  ragu-ragu  dan  memiliki  sebaran jawaban yang bervariasi karena nilai standar deviasi  mendekati  1.  Berdasarkan  hasil statistik  deskriptif  pada  tabel  6  diatas, didapat nilai rata-rata ( mean ) untuk variabel Financial Attitude sebesar 4.71 dengan nilai standar  deviasi  0.50.  yang  artinya  rata-rata responden  setuju  dan  memiliki  sebaran jawaban  yang  cukup  homogen  karena  nilai standar deviasi berada ditengah antara 0 dan 1. Berdasarkan hasil statistik deskriptif pada tabel 6 diatas, didapat nilai rata-rata ( mean ) untuk variabel Financial Knowledge sebesar 3.88  dengan  standar  deviasi  0.89  yang artinya rata-rata responden ragu-ragu dalam menjawab  dan  memiliki  sebaran  jawaban yang bervariasi karena nilai standar deviasi mendekati 1

## Sumber : Hasil olah data menggunakan SPSS
Berdasarkan hasil statistik deskriptif pada  tabel  6  diatas,  didapat  nilai  rata-rata ( mean )  untuk  variabel Financial  Behavior sebesar  4.29  dengan  nilai  standar  deviasi 0.78. yang artinya rata-rata responden setuju dan  memiliki  sebaran  jawaban  yang bervariasi  karena  nilai  standar  deviasi mendekati  1.  Berdasarkan  hasil  statistik

## HASIL UJI T
Hasil penelitian ini menunjukan bahwa dari 4 hipotesis, masing – masing terdapat 2 hipotesis signifikan dan 2 hipotesis tidak signifikan. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat dibawah berikut :

## Hasil Uji T
Variabel Standardize d Sig. Fina ncial Beha vior Fina ncial Liter acy Fina ncial Risk Toler ance Fina ncial Attit ude Finan cial Know ledge N 140 140 140 140 140 Mea n 4.29 4.26 3.35 4.71 3.88 Stan dard Devi ation 0.78 0.74 1.06 0.50 0.89
E-ISSN = 2621-7937 P-ISSN = 2774-7026 Jurnal Ilmu Manajemen Saburai Vol 8, No 2, 2022 Coefficients Beta Financial_Literacy 0.424 0.000 Financial_Risk_Toler ance 0.104 0.170 Financial_Attitude 0.245 0.002 Financial_Knowledge 0.005 0.960
Sumber : Hasil olah data menggunakan SPSS

## Hasil Tabel 7 menjelaskan:
1. Variabel Financial  Literacy (X1) dengan  nilai  signifikansi  0.000  <  0.05 yang  menyatakan Financial  Literacy (X1)  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap Financial  Behavior (Y).
Besarnya koefisien sebesar 0.424. Hasil penelitian  ini  menyimpulkan  bahwa Financial  Literacy (X1)  berpengaruh positif dan signifikan terhadap Financial Behavior (Y).  Hal  ini  menunjukan bahwa  semakin  tinggi  tingkat  literasi keuangan seseorang maka semakin baik pula  seseorang  dalam  berperilaku keuangannya. Penelitian ini sejalan dan diperkuat penelitian yang telah dilakukan oleh  Mutlu  Ummuhan  &  Ozer Gokhan (2022),  yang menyatakan  bahwa Financial  Literacy berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap Financial
Behavior
2. Variabel Financial Risk Tolerance (X2) dengan  nilai  signifikansi  0.170  >  0.05 yang  menyatakan Financial  Risk Tolerance (X2) tidak memiliki pengaruh signifikan  terhadap Financial  Behavior (Y).  Hasil  penelitian  ini  menyimpulkan bahwa Financial  Risk Tolerance (X2)
tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap Financial  Behavior (Y).  Hal  ini menunjukan  bahwa  rendahnya  tingkat toleransi risiko keuangan pada beberapa kelompok generasi Z sehingga menyebabkan perilaku keuangan mereka dalam  berinvestasi  masih  rendah.
Pengetahuan yang dimiliki oleh responden khususnya pada generasi Z di DKI  Jakarta  belum  cukup  baik  dimana responden  masih  cukup  khawatir  untuk melakukan  investasi  saham  di  pasar modal.  Penelitian  ini  sejalan  dan diperkuat penelitian yang telah dilakukan oleh  Mutlu  Ummuhan  &  Ozer Gokhan (2022),  yang menyatakan  bahwa Financial Risk Tolerance tidak berpengaruh signifikan terhadap Financial Behavior
3. Variabel Financial Attitude (X3) dengan nilai  signifikansi  0.002  <  0.05  yang menyatakan Financial  Attitude (X3) memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap Financial  Behavior (Y) . Besarnya koefisien sebesar 0 .245 . Hasil penelitian ini  menyimpulkan  bahwa Financial Attitude (X3)  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap Financial  Behavior (Y). Hal ini menunjukan bahwa semakin tinggi dan semakin baik sikap keuangan seseorang  khususnya  pada  generasi  Z maka  semakin  baik  juga  pengarunya seseorang
dalam berperilaku keuangannya dalam berinvestasi. Penelitian  ini  sejalan  dan  diperkuat penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh Mutlu  Ummuhan  &  Ozer  Gokhan (2022),  yang  menyatakan  bahwa Financial Attitude berpengaruh positif
P-ISSN = 2774-7026 Jurnal Ilmu Manajemen Saburai Vol 8, No 2, 2022 dan  signifikan  terhadap Financial Behavior .
4. Variabel Financial  Knowledge (X4) dengan  nilai  signifikansi  0.960  >  0.05 yang menyatakan Financial Knowledge (X4) tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap Financial  Behavior (Y).  Hasil penelitian  ini  menyimpulkan  bahwa Financial  Knowledge (X4)  tidak berpengaruh signifikan terhadap Financial  Behavior (Y).  Hal  ini menunjukan bahwa rendahnya pengetahuan keuangan seseorang khususnya generasi Z dalam berinvestasi sehingga mengakibatkan perilaku keuangan  mereka  dalam  berinvestasi masih  tergolong  cukup  rendah.  Hal  ini belum  terbukti  bahwa  individu  dengan financial knowledge yang baik memiliki financial behavior yang baik dan orang dengan financial knowledge yang buruk memiliki kemampuan manajemen keuangan yang buruk. Perilaku manajer keuangan dapat dipengaruhi oleh banyak faktor.  Pengetahuan  keuangan  setiap orang  cenderung  berbeda-beda,  namun seseorang dengan pengetahuan keuangan  yang  tinggi  tidak  selamanya dapat mengendalikan financial behavior.
Penelitian  ini  sejalan  dan  diperkuat penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh Renaldo et al., (2021), yang menyatakan bahwa  bahwa Financial  Knowledge tidak  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap Financial Behavior .

## PENUTUP

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  pengujian  yang dilakukan,  didapat  kesimpulan  sebagai berikut :
1. Variabel Financial  Literacy memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap Financial Behavior . 2. Variabel Financial  Risk  Tolerance tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap Financial Behavior .
3. Variabel Financial  Attitude memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap Financial Behavior . 4. Variabel Financial  Knowledge tidak berpengaruh signifikan terhadap Financial Behavior .

## IMPLIKASI
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang telah  dilakukan,  terdapat  manfaat  yang diperoleh  sebagai  implikasi  bagi  Individu dan  Pemerintah  yang  dapat  dijadikan pertimbangan dalam melakukan pengambilan keputusan. Beberapa implikasi yang diperoleh sebagai berikut :

## 1. Bagi Individu
Individu khususnya pada Generasi Z yang  berada  di  DKI  Jakarta  dalam membentuk  suatu  Financial  Behavior  yang baik  disarankan  untuk  meningkatkan  sikap keuangan yang baik dan dapat meningkatkan kemampuan membaca, dengan cara mengikuti  seminar/webinar,  menambah wawasan melalui platform sosial media dan mengikuti  berita  harian  terkini  tentang keuangan perekonomian khususnya investasi. 2. Pemerintah
Vol 8, No 2, 2022 Dukungan pemerintah untuk menumbuhkan Financial Behavior yang baik bagi  para  Generasi  Z  di  DKI  Jakarta  harus dilakukan dengan sebaik mungkin, selain itu pemerintah  diharapkan  dapat menyediakan akses  yang  efektif  untuk  para  Generasi  Z dalam  meningkatkan  pengetahuan  terkait keuangan khususnya pentingnya
berinvestasi agar para Generasi Z mendapat pengetahuan  yang  lebih  baik dan  memiliki wawasan  yang  luas,  seperti  memberi pelatihan kepada Generasi Z

## SARAN
Dari  hasil  kesimpulan  yang  telah diperoleh, maka penulis memberi saran dan rekomendasi untuk peneliti selanjutnya yaitu dengan  menambahkan  variabel  kontrol ataupun  variabel  independent  lain  yang dapat  mempengaruhi Financial  Behavior berupa Locus of Control (Besri, 2018).

## DAFTAR PUSTAKA
Adiputra,  I.  G.,  &  Patricia,  E.  (2020).  The Effect  of  Financial  Attitude,  Financial Knowledge, and Income on Financial
Management  Behavior. Advances  in Social Science,   Education and Humanities , 439 , 107–112.
https://www.atlantis- press.com/article/125940673.pdf
Arifin,  A.  Z.  (2017).  The  Influence  of Financial    Knowledge ,  Control  and Income  on  Individual Financial
Behavior .    In European   Research Studies Journal: Vol. XX .
https://www.ersj.eu/dmdocuments/201
7-xx-3-a-43.pdf
Azizah,  S.  N.  (2020).  Pengaruh  Literasi Keuangan,  Gaya  Hidup  Pada  Perilaku Keuangan  Pada  Generasi  Milenial.
Prisma  (Platform  Riset  Mahasiswa Akuntansi) ,
01 (02), 92–101.
https://ojs.stiesa.ac.id/index.php/prisma /article/view/422
Besri,  O.  A.  A.  (2018).  Pengaruh  Financial Attitude,  Financial  Knowledge  dan Locus  of  Control  Terhadap  Financial Management  Behavior  Mahasiswa  S-1
Fakultas  Ekonomi,  Universitas  Islam
Indonesia
Yogyakarta. JURNAL PUBLIKASI , 1–19. https://dspace.uii.ac.id/handle/1234567
89/10847
Ghozali,  Imam.  2018.  Aplikasi  Analisis Multivariate  dengan  Program  IBM SPSS  25.  Badan  Penerbit  Universitas Diponegoro: Semarang
Hair,  J.  E.  (2016).  Multivariate  Data
Analysis (New Intern). Pearson. Hair,  J.  F.,  Ringle,  C.  M.,  &  Sarstedt,  M. (2013). Partial Least Squares Structural Equation Modeling: Rigorous Applications, Better Results and Higher
Acceptance.  In Long  Range  Planning (Vol. 46, Issues 1–2, pp. 1–12). Elsevier Ltd.
https://doi.org/10.1016/j.lrp.2013.01.00
1
Herdjiono,  I.,  &  Damanik,  A.  (2016).
Pengaruh  Financial  Attitude,  Financial Knowledge, Parental Income Terhadap Financial Management Behavior.
Jurnal Manajemen Teori Dan Terapan , 9 (3),
226–241.
https://e-
P-ISSN = 2774-7026
journal.unair.ac.id/JMTT/article/view/
3077/2240 Kumala, A. N., & Susanti. (2019). Pengaruh Pembelajaran  Manajemen  Keuangan, Literasi Keuangan, dan Risk Tolerance Terhadap Perilaku Berinvestasi Mahasiswa    Fakultas    Ekonomi Universitas  Negeri  Surabaya. Jurnal Pendidikan  Akuntansi , 7 (2),  197–203. https://jurnalmahasiswa.unesa.ac.id/ind ex.php/35/article/download/30047/275
47
OJK.  (2020).  Survei  Nasional  Literasi  dan Inklusi Keuangan 2019. 2020. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Survei
NasionalLiterasi-dan-Inklusi- Keuangan-2019.asp
Permanasari,  F.  M.,  Kuncara,  H.,  & Warokka, A. (2020). Faktor Demografi Pada Pekerja Muda di Indonesia. Jurnal Riset  Manajemen  Sains  Indonesia (JRMSI) | , 11 (2), 2301–8313. https://doi.org/10.21009/JRMSI
Priscilia, N. P., Dewi, K., & Krisnawati, A. (2020).  Pengaruh  Financial  Literacy, Risk  Tolerance  dan  Overconfidence Terhadap  Pengambilan  Keputusan Investasi  Pada  Usia  Produktif  di  Kota Bandung. Jurnal  Mitra  Manajemen ,
4 (2), 236–250.
http://www.e- jurnalmitramanajemen.com/index.php/j mm/article/view/344
Purwanti.  (2021).  Pengaruh  Financial
Knowledge, Financial Attitude, Presepsi Kemudahan, Sosial Demografi Penggunaan  Dana  Dompet  Digital Terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Daya Saing , 7 (1), 57– 66.
https://ejournal.kompetif.com/index.ph
p/dayasaing/article/view/554
Renaldo,  N.,  Karuppannan,  G.,  Bashar Bhuiyan,  A.,  &  Muthu  Kumarasamy, M.  (2021).  The  Determinance  of  The Financial Behavior Among Graduate Students  In  Indonesia. Australian Finance  &  Banking  Review , 5 (1),  29–
42. https://www.cribfb.com/journal/index. php/afbr
Rizkiawati, L. N., & Asandimitra, N. (2018).
Pengaruh Demografi, Financial Knowledge,  Financial  Attitude,  Locus of  Control  dan  Financial  Self-Efficacy Terhadap Financial Management Behavior Masyarakat Surabaya. Jurnal Ilmu  Manajemen , 6 (3),  93–107. https://jurnalmahasiswa.unesa.ac.id/ind ex.php/jim/article/view/23846
Sandi, K., Worokinasih, S., Darmawan, A., Kunci, K., Keuangan, P., & Keuangan, P. (2020). Pengaruh Financial Knowledge  dan  Financial  Attitude Terhadap  Financial  Behavior  Pada Youth  Entrepreneur  Kota  Malang. Jurnal  Administrasi  Bisnis ,  140–150. https://profit.ub.ac.id
Sugiyono.  (2018).  Metode  Penelitian Pendidikan  :  Pendekatan  Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Alfabeta
Susanti,  A.,  Ismunawan,  Pardi,  &  Adyan Elia.  (2017). Tingkat  Pendidikan, Literasi  Keuangan,  dan  Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku
Keuangan UMKM di Surakarta . 18 (1),
45–56. https://journal.stimykpn.ac.id/index.ph p/tb/article/view/93/51
Tati  Darwati,  J.,  Zulkifli,  &  Rachbini,  W. (2022). Pengaruh  Literasi  Keuangan Self  Control  dan  Risk  Tolerance
Terhadap Keputusan Investasi Melalui Perilaku  Keuangan  (Studi  Kasus Karyawan Bank BUMN di Kota Depok) . www.idxchannel.com ,
Wijaya,  I.  (2021).  Pengaruh  Financial
Knowledge,  Financial  Satisfaction, Financial Confidence Terhadap Financial Behavior. Jurnal Manajemen Bisnis  Dan  Kewirausahaan , 5 (1),  72– 76. https://journal.untar.ac.id/index.php/jm bk/article/view/10832