Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 2059-2070
Determinan Minat Penggunaan E-payment Syariah Dimoderasi Literasi Keuangan Syariah
Ike Dwi Agustina 1) ,  Feri Dwi Riyanto 2) 1,2 Fakultas Ekonomi, UIN Maulana Malik Ibrahim Malang *E-mail korespondensi: 19510036@student.uin-malang.ac.id

## Abstract
The  potential  for  using  e-payments  is  so  large  that  it  encourages  people  to  meet  the  transaction  needs  of  the Indonesian people by using sharia-based e-payments. Sharia e-payment has become a trend and is currently being discussed by people in Indonesia. This study aims to identify factors that can influence the interest of MSMEs in Malang City in using sharia e-payments with Islamic financial literacy as moderation. The research conducted is a quantitative research with a descriptive approach. The sample used was 108 respondents who are owners/top management of MSME owners in Malang City who have made transactions using sharia e-payments in the last 3 years. The data obtained was tested with Partial Least Square (PLS-SEM). The results show that financial self- efficacy  has  an  effect  on perceived  usefulness  and  intention  to  use  sharia  e-payment,  perceived  security  has a significant effect on perceived usefulness and perceived ease of use, perceived usefulness and perceived ease of use  has  an  effect  on  intention  to  use  sharia  e-payment.  Meanwhile,  financial  self-efficacy  has  no  effect  on perceived  ease  of  us  and  perceived  ease  of  use  has  no  effect  on  perceived  usefulness. Islamic  financial  literacy  can  moderate  financial  self-efficacy.  But  not  able  to  moderate  perceived  security, perceived usefulness, and perceived ease of use

## Keywords : Islamic Financial Literacy, Model TAM, E-payment Syariah
Saran  sitasi: Agustina,  I.  D.,  &  Riyanto,  F.  D.  (2023).  Determinan  Minat  Penggunaan E-payment Syariah Dimoderasi  Literasi  Keuangan  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  9 (02),  2059-2070.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.9010
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.9010
1. PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang
Fintech telah  menjadi  solusi  alternatif  dari layanan  transaksi  keuangan  tradisional. Fintech menjadi tren dalam industri keuangan, perbankan, dan industri  lain  dalam  kurun  waktu  terakhir  (Nguyen  et al.,  2021).  Kehadiran fintech dianggap  dapat memudahkan  transaksi  salah  satunya  dalam  sistem pembayaran  (Majid,  2021).  Awal  mula  sistem pembayaran di Indonesia dilakukan dengan cara barter kemudian  berubah  menggunakan  uang  kertas  atau tunai.  Kemudian,  mengalami  perubahan  kembali akibat  kemajuan  teknologi  serta  didukung  adanya internet  menjadi  pembayaran  non  tunai  atau  disebut dengan  pembayaran  elektronik (e-payment) (Suryati & Yoga, 2021).
Berdasarkan data dari Bank Indonesia
menunjukkan bahwa jumlah nilai transaksi pembayaran elektronik terus mengalami peningkatan.
Peningkatan  terbanyak  terjadi  pada  tahun  2021 dimana  nilai  transaksi  mencapai  305.435  triliun,  hal ini  terjadi  seiring  dengan  adanya perubahan perilaku masyarakat  serta  kebutuhan  dalam  memanfaatkan teknologi.  Sehingga,  masyarakat  semakin  tertarik untuk  menggunakan  pembayaran  secara  elektronik atau non tunai.
Sumber : Bank Indonesia, 2022
Gambar 1. Total Nilai Transaksi Pembayaran Elektronik Tahun 2017-2021
Potensi penggunaan e-payment yang begitu besar mendorong  untuk  memenuhi  kebutuhan  transaksi masyarakat  Indonesia  dengan  menggunakan e- payment berbasis  syariah.  Hal  ini  didukung  oleh masyarakat  di  Indonesia  yang  beragama  islam berdasarkan  laporan The  Royal  Islamic  Strategic Studies  Centre (RISSC)  yang  berjumlah  sekitar 86,7%. E-payment syariah  telah  menjadi  tren  dan menjadi  perbincangan  masyarakat  di  Indonesia  saat ini  (Billah  &  Nuntupa,  2021).  Pemerintah  melalui Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  sangat  mendorong produk fintech syariah pada sistem pembayaran untuk semakin  berkembang.  Hal  ini  bertujuan  untuk membantu  meningkatkan  ekosistem  jasa  keuangan syariah di Indonesia (Aji et al., 2020)
Penggunaan e-payment syariah tidak terlepas dari sikap penerimaan penggunanya. Technology Acceptance Model (TAM) salah satu teori yang sering dipakai dalam menilai sikap pengguna terhadap suatu sistem  teknologi.  Model  tersebut  sudah  banyak diterapkan  pada  beberapa  penelitian  terdahulu  dan dianggap  sebagai  model  yang  kuat  secara  teoritis untuk  mengidentifikasi  minat  menggunakan  sistem teknologi  (Nunes  et  al.,  2018).  Model  TAM  telah digunakan  dalam  penelitian  sebelumnya,  seperti Chawla & Joshi (2019); Aji et al., (2020); Al-emran et al., (2020); Karim et al., (2020); Sarmah et al., (2020); Alshurideh et al., (2021), dll.
Selain  faktor-faktor  dalam  model  TAM, disarankan  untuk  menambahkan  beberapa  variabel tambahan  agar  dapat  memperkuat  kesesuaian  uji model TAM (Karim et al., 2020). Dalam penelitian ini menggunakan  tambahan external  variable yaitu financial self-efficacy dan perceived security.
Financial  self-efficacy didefinisikan  sebagai kepercayaan  seorang  individu  terhadap  kemampuan yang  dimiliki  dalam  mengelola  keuangan  untuk mencapai  tujuan  (Elfahmi  et  al.,  2020).  Beberapa penelitian menunjukkan bahwa financial self-efficacy berpengaruh  pada  minat  untuk  penggunaan  sistem Sindhu Singh, (2018); Ashfiasari & Fauziah, (2021); Daragmeh et al., (2021). Tidak sepadan oleh temuan penelitian  Affandi  (2021);  (Shaikh  et  al.,  2020); Elfahmi et al., (2020).
Perceived  security diartikan  dengan  anggapan seseorang  terkait  penggunaan  suatu  sistem  orang tersebut  akan  merasa  aman  (Chawla  &  Joshi,  2019). Penelitian oleh Kumar et al., (2018); Chawla & Joshi (2019);  Alshurideh  et  al.,  (2021);  Marianus  &  Ali, (2021)  menyebutkan  persepsi  keamanan  yang  tinggi
dapat  mempengaruhi  minat  menggunakan  sistem. Berbeda  dengan  (Lim  et  al.,  2018);  Nguyen  et  al., (2021);  Nisa  &  Solekah,  (2022)  tidak  berpengaruh pada minat menggunakan sistem.
Literasi  keuangan  syariah  memiliki  peran  yang sangat  penting  dipahami  dan  diterapkan  oleh masyarakat  umat  islam  (Albaity  &  Rahman,  2019). Literasi keuangan syariah diartikan dengan pemahaman  seorang  individu  terhadap  keterampilan dan  pengetahuan  berbasis  keuangan  dalam  konteks islam (Antara et al., 2016).
Beberapa  penelitian  terdahulu  menggunakan variabel  literasi  keuangan  syariah  sebagai  variabel independen  yang  dapat  memberikan  pengaruh  pada variabel  dependen  yaitu  minat  penggunaan  sistem teknologi. Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan oleh Albaity & Rahman, (2019); Hasyim et al., (2022) memperoleh hasil penelitian pengaruh yang signifikan. Dalam penelitian ini, peneliti memodifikasi  bahwa  literasi  keuangan  syariah  dapat memperkuat  atau  memperlemah  determinan  minat penggunaan sistem teknologi.
Penggunaan e-payment yang semakin
berkembang tentunya menambah keinginan masyarakat untuk menggunakannya. Tidak terkecuali dari  para  pengusaha  kelompok  Usaha  Mikro,  Kecil, dan  Menengah  (UMKM)  (Indra  Lila,  dkk,  2021). Kepala  Dinas  Koperasi  dan  UMKM  Jawa  Timur menyebutkan  bahwa  berdasarkan  data  per  Agustus 2022  lebih  dari  50% UMKM  telah go  digital. Tidak hanya itu, Direktur Bisnis dan Kewirausahaan Syariah Manajemen  Eksekutif  (KNEKS)  mengungkapkan bahwa fintech syariah  memberi  sokongan  bagi UMKM dalam memperoleh kegiatan transaksi syariah yang terintegrasi. Penelitian ini dilakukan pada pelaku UMKM di wilayah Kota Malang. Hal ini disebabkan Kota  Malang  dianggap  sebagai  kota  wisata,  kota kuliner  dan  kota  pendidikan.  Sehingga,  menjadi kesempatan  besar  bagi  pelaku  UMKM  untuk mengembangkan usahanya.
Dalam  literatur  akademik,  penelitian  yang mengkaji  minat  khusus  pelaku  UMKM  dalam menggunakan  layanan e-payment berbasis  syariah masih  terbatas.  Akan  tetapi,  sudah  ada  beberapa penelitian yang mengkaji determinan minat menggunakan  sistem  keuangan  digital  berbasis syariah yang digunakan sebagai transaksi perdagangan  maupun  kegiatan  sosial  dan  donasi, seperti penelitian Jamal Haider et al., (2018); Aji et al., (2020); Shaikh et al., (2020); Majid, (2021).
Berdasarkan  fenomena  diatas,  penelitian  ini menggabungkan Model TAM dengan teori keuangan yang  dijadikan  sebagai  keterbaruan  dari  penelitian sebelumnya  serta  penambahan  faktor  penting  dalam penggunaan sistem yaitu perceived security . Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi faktor- faktor  yang  dapat  mempengaruhi  minat  UMKM  di Kota  Malang  dalam  penggunaan e-payment syariah dengan  literasi  keuangan  syariah  sebagai  moderasi. Tidak  hanya  itu,  berdasarkan  hasil-hasil  penelitian terdahulu  yang  masih  inkonsisten  memberikan dukungan terhadap penelitian ini.

## 1.2. Tinjauan Pustaka

## Technology Acceptance Model (TAM)
Davis et al., (1989) dalam Sarmah et al., (2020) menjelaskan  TAM  merupakan  upaya  awal  sebagai penerapan  sikap  dalam  penerimaan  dan  penggunaan sistem teknologi oleh pengguna. Menurut Luarn & Lin (2005) dalam Jamal Haider et al., (2018) menjelaskan pada  model  TAM  bahwa  sikap  penerimaan  dan penggunaan  sistem  teknologi  ditentukan  oleh  minat untuk  menggunakan  sistem  yang  ditentukan  oleh perceived  ease  of  use (PEOU)  dan perceived usefulness (PU) . Adapun,  lima  faktor  dalam  model TAM  yang  digunakan  mengetahui  minat  untuk menggunakan  sistem.  Dimana  dua  faktor  utama pengaruh  pada behavioral  intention diantaranya, perceived  ease  of  use dan perceived  usefulness, dan faktor  lain  diantaranya attitude  toward  using ,  serta actual system use (Jogiyanto, 2007).

## Sumber : Kumar et al., (2018)
Gambar 2. Model TAM
Davis  (1989)  dalam  (Yoebrilianti  et  al.,  2022) menjelaskan perceived  usefulness dimaknai  dengan seberapa jauh seseorang dalam mempercayai manfaat sistem tertentu sehingga akan meningkatkan pekerjaannya  (Budiyono,  dan  sutianingsih,  2021). Kegunaan  yang  dirasakan  untuk  memastikan  bahwa teknologi  informasi  yang  digunakan  akan  tersedia manfaatnya. Perceived  ease  of  use dimaknai  dengan seberapa mudah persepsi seseorang belajar menggunakan  sistem  tertentu  sehingga  bebas  dari
usaha.  Sedangkan, intention  to  use menjelaskan bahwa minat untuk menggunakan didefinisikan dalam menunjukkan seberapa besar perilaku minat pengguna dalam menggunakan suatu teknologi.

## Financial Self-Efficacy (FSE)
Financial  self-efficacy didefinisikan  dengan kepercayaan  seorang  individu  pada  diri  sendiri mampu  dalam  menggunakan  layanan  dan  mengelola keuangan  untuk  mencapai  tujuan  (Elfahmi  et  al., 2020).  Secara  khusus  seorang  individu  dengan financial self-efficacy tinggi menilai dirinya sanggup dalam  mengelola  dan  mengendalikan  kondisi keuangan  mereka    (Asebedo  &  Payne,  2019). Sedangkan, menurut Shiau et al., (2020) financial self- efficacy yang  ada  pada  seorang  individu  tinggi  lebih tangguh  dalam  menghadapi  kesulitan  keuangan  dan mampu  untuk  menangani  tekanan  dari  peristiwa negatif.

## Perceived Security (PS)
Perceived security atau kemanan yang dirasakan diartikan dengan anggapan seseorang terkait penggunaan suatu sistem orang tersebut akan merasa aman (Chawla & Joshi, 2019). Menurut Jiaxin Zhang et  al.,  (2019)  menyatakan  terkait  bagaimana konsumen  percaya  jika  suatu  sistem  memiliki keamanan yang baik sehingga konsumen akan merasa aman  dan  percaya  dalam  menggunakan  layanan karena  data  terlindungi  dengan  baik.  Sedangkan, menurut Alshurideh et al., (2021) dalam penelitiannya keamanan  digambarkan  sebagai  fitur  praktis  yang sangat penting untuk pemeliharaan keamanan sistem, keamanan transaksi, dan kerahasiaan data. Kurangnya kepercayaan  dan  merasa  terdapat  risiko  dalam penggunaan  sistem  baru  yang  disebabkan  oleh pelanggaran  atau  penyalahgunaan data  akan  menjadi hambatan  bagi  konsumen  (Yoebrilianti  et  al.,  2022). Keamanan  menjadi  sebuah  faktor  penting  untuk menarik  pelanggan  dalam  sistem  belanja online dan akan  mempengaruhi  keinginan  pelanggan  (Sheila Pinasti et al., 2022).

## Islamic Financial Literacy (IFL)
Islamic  financial  literacy didefinisikan  dengan kemampuan  individu  dalam  mengimplementasikan keterampilan, pengetahuan, dan sikap keuangan untuk pengelolaan sumber daya keuangan berdasarkan nilai- nilai  Islam  (Rahim  et  al.,  2016).  Sari  et  al.,  (2021) mendeskripsikan Islamic  financial  literacy sebagai pengetahuan  dan  implementasi  keuangan  Islam termasuk  konsep  dasar,  seperti  gharar,  riba,  maysir,
pendapatan, pinjaman, investasi, metode pembayaran, teknologi  keuangan  dan  konsep  asuransi  untuk membuat  keputusan  keuangan  sesuai  dengan  nilai- nilai  Islam.  Literasi  keuangan  syariah  merupakan konsep kritis yang sangat penting untuk dipahami bagi umat islam agar tetap berada dijalan yang benar sesuai dengan syariat agama (Antara et al., 2016) .
Adapun  kandungan  ayat  Al-Qur’an  yang menjelaskan bahwa ilmu atau literasi diperlukan agar seorang  muslim  dapat  membedakan  yang  baik  dan buruk dalam islam. Dalam Q.S. Al-An’am : 119 Allah berfirman :
Artinya : “Mengapa kamu tidak makan (daging) yang  di  atasnya  disebut  nama  Allah,  padahal  Dia telah menjelaskannya kepadamu dalam rinci apa yang dilarang  untuk  Anda  -  kecuali  di  bawah  paksaan? tetapi  banyak  yang  menyesatkan  (manusia)  dengan mereka selera yang tak terkendali oleh pengetahuan. Tuhanmu  lebih  mengetahui  orang-orang  yang melampaui batas”.
Berdasarkan  Tafsir  Ibnu  Katsir  makna  dari  ayat di  atas  bahwa  tidak  diperbolehkan  mengkonsumsi daging sembelih tanpa menyebut nama Allah kecuali dalam  keadaan  yang  mendesak.  Seseorang  tanpa memiliki  pengetahuan  Halal  dan  Haram  dapat menyesatkan dirinya tentang apa yang dia lakukan.

## 1.3. Pengembangan Hipotesis
Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Winarno et al., (2021) menunjukkan bahwa financial self-efficacy memiliki  pengaruh  pada perceived usefulness .  Didukung  oleh  Shiau  et  al.,  (2020)  dan Afawubo  et  al.,  (2020).  Sedangkan, financial  self- efficacy terhadap perceived  ease  of  use telah ditemukan  oleh  Sindhu  Singh,  (2018);  Alassafi, (2022)  Penelitian  lain  oleh  Daragmeh  et  al.,  (2021) mengemukakan hasil yang signifikan terkait financial self-efficacy terhadap perceived  usefulness dan perceived  ease  of  use. Hal  ini  berarti  semakin  tinggi keyakinan  terkait  kemampuan  mengelola  keuangan semakin mudah menggunakan sistem dan mendapatkan  manfaatnya.  Berdasarkan  penemuan tersebut,  mengarahkan  penulis  untuk  merumuskan hipotesis sebagai berikut:
H1 : Financial  self-efficacy berpengaruh  signifikan pada perceived usefulness.
H2 : Financial  self-efficacy berpengaruh  signifikan pada perceived ease of use.
Penelitian yang dilakukan oleh Lim et al., (2018); Alshurideh  et  al.,  (2021)  menyatakan perceived
security berpengaruh  pada perceived  usefulness dan perceived  ease  of  use. Penelitian  ini  didukung  oleh Chawla  &  Joshi,  (2019)  dengan  mengembangkan layanan  aplikasi  yang  handal,  aman,  dan  transparan dapat  mudah  dipahami  pengguna.  Nguyen  et  al., (2021)  melakukan  penelitian  pada  pengguna mobile fintech payment di Vietnam bahwa pelanggan sangat menyadari pentingnya keamanan menjadi faktor yang mencerminkan  kegunaan  dari  layanan.  Berdasarkan penemuan  tersebut,  mengarahkan  penulis  untuk merumuskan hipotesis sebagai berikut : H3 : Perceived  security berpengaruh  signifikan pada perceived usefulness.
H4 : Perceived  security berpengaruh signifikan  pada perceived ease of use.
enelitian  yang  dilakukan  oleh  Chawla  &  Joshi, (2019)  dengan  konteks  penelitian  pengguna mobile wallet di India menunjukkan bahwa perceived ease of use memiliki  pengaruh  kuat  pada perceived usefulness. Penelitian  lain  oleh  Aji  et  al.,  (2020); Karim et al., (2020) pada kalangan mahasiswa muda di  Malaysia  dalam  menggunakan e-wallet, dan Alshurideh et al., (2021) pada pengguna e-payment di Emirat  Arab  mengungkapkan  bahwa  pelanggan terkait dengan kegunaan sistem terutama dipengaruhi oleh  kemudahan  layanannya  sehingga  pengguna merasakan  adanya  manfaat.  Berdasarkan  penemuan tersebut,  mengarahkan  penulis  untuk  merumuskan hipotesis sebagai berikut :
H5 : Perceived  ease  of  use berpengaruh  signifikan pada perceived usefulness..
Hasil  penelitian  Shiau  et  al.,  (2020)  dijelaskan bahwa  seseorang  dengan financial  self-efficacy yang tinggi lebih cenderung memulai tindakan dan bersikap optimis  terhadap  hasil  sehingga  menghasilkan pencapaian  dan  hasil  keuangan  pribadi  yang  lebih menguntungkan. Sebagai pertimbangan untuk menggunakan e-payment syariah  seorang  individu dengan financial  self-efficacy yang  tinggi  dapat mengetahui  peluang  dan  ancaman  yang  terjadi sehingga terhindar dari kesulitan keuangan. Penelitian ini  sejalan  oleh  Hasil  penelitian  oleh  Ashfiasari  & Fauziah, (2021); Daragmeh et al., (2021) menunjukkan  bahwa financial  self-efficacy tingga mempengaruhi minat untuk menggunakan sistem. H6  : Financial  self-efficacy berpengaruh signifikan pada minat penggunaan e-payment syariah.
Penelitian yang dilakukan oleh Chawla & Joshi, (2019) pada pengguna m-wallet di India, Karim et al., (2020)  pada  pengguna e-payment di  kalangan  muda
Malaysia, Aji et al., (2020) pada pengguna e-money di Indonesia.  Penelitian  oleh  (Aji  et  al.,  2020) menyatakan  bahwa  meskipun  pelanggan  memiliki pengalaman  yang  buruk  dalam  menggunakan teknologi  akan  tetap  menerimanya  jika  dianggap bermanfaat. Dan didukung penelitian lain Al-emran et al.,  (2020);  Alshurideh  et  al.,  (2021);  Nugroho  & Apriliana,  (2022).  Berdasarkan  penemuan  tersebut, mengarahkan  penulis  untuk  merumuskan  hipotesis sebagai berikut :
H7 : Perceived  usefulness berpengaruh signifikan pada minat penggunaan e-payment syariah.
Dilihat  dari  persepsi  kemudahan  pembayaran elektronik berpengaruh  pada  minat  konsumen  untuk menggunakan m-wallet Kumar et al., (2018); Chawla &  Joshi,  (2019).  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Al- emran et al., (2020) minat pada perilaku siswa untuk menggunakan m-learning meningkat jika sistem yang digunakan mudah. Penelitian Karim et al., (2020) pada pengguna e-wallet, Alshurideh  et  al.,  (2021)  pada pengguna e-payment mengungkapkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan secara positif mempengaruhi minat  untuk  menggunakan.  Berdasarkan  penemuan tersebut,  mengarahkan  penulis  untuk  merumuskan hipotesis sebagai berikut :
H8 : Perceived  ease  of  use berpengaruh signifikan pada minat penggunaan e-payment syariah.
Dalam  penelitian  ini  menggunakan islamic financial literacy sebagai moderasi faktor–faktor yang mempengaruhi minat untuk menggunakan e-payment syariah.  Literasi  keuangan  dalam  hal  ini  diartikan tentang  kemampuan  dan  pengetahuan  seorang individu  dalam  memahami  masalah  keuangan. Penelitian yang dilakukan oleh Satoto & Putra (2021) disimpulkan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh pada minat konsumen menggunakan uang elektronik.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Albaity  & Rahman,  (2019)  menggunakan  literasi  keuangan syariah  memiliki  hubungan  yang  positif  terhadap minat untuk menggunakan perbankan syariah. Sejalan dengan  penelitian  Nugroho  &  Apriliana  (2022)  pada pengguna  Gopay  di  Yogyakarta.  Seseorang  dengan literasi  keuangan  syariah  baik  akan  memiliki  tingkat pengetahuan  dan  keterampilan  yang  baik  dalam membuat  keputusan.  Sehingga,  pengguna  merasa mudah dan mendapatkan manfaat dalam penggunaanya  (Hasyim  et  al.,  2022).  Berdasarkan penemuan  tersebut,  mengarahkan  penulis  untuk merumuskan hipotesis sebagai berikut :
H9 : Pengaruh financial  self-efficacy pada  minat menggunakan e-payment syariah dimoderasi oleh islamic financial literacy .
H10  :  Pengaruh perceived  usefulness pada  minat menggunakan e-payment syariah dimoderasi oleh islamic financial literacy .
H11  :  Pengaruh perceived  ease  of  use pada  minat menggunakan e-payment syariah dimoderasi oleh islamic financial literacy.
Berdasarkan  pengembangan  hipotesis  diatas berikut  kerangka  konseptual  penelitian  digambarkan sebagai berikut :
Gambar 3. Kerangka Konseptual 2. METODE PENELITIAN
2.1. Pengumpulan Data dan Pengambilan Sampel
Berdasarkan  konsep  penelitian  yang  dilakukan, penelitian ini menggunakan jenis penelitian kuantitatif,  yang  bertujuan  untuk  menguji  suatu masalah  yang  diukur  dengan  angka  lalu  dilakukan analisis  sesuai  tahapan  statistik  dengan berlandaskan pada teori dan membuktikan pada teori tersebut sesuai (Ismayani,  2019).  Pendekatan  yang  digunakan  yaitu pendekatan  deskriptif.  Dalam  artian  penelitian  ini menjelaskan  gambaran  interpretasi  secara  detail terkait  fenomena  yang  terjadi  (Kusumastuti  et  al., 2020).
Penelitian  ini  menggunakan  jenis  data  primer yang diperoleh melalui jawaban dari hasil penyebaran kuesioner  kepada  pelaku  UMKM  di  Kota  Malang pengguna e-payment syariah. Kuesioner penelitian ini disebarkan  secara online melalui  bantuan Google Form dengan  pengukuran  skor  menggunakan  skala likert 1-5.
Sampel  yang  digunakan  sebanyak  108  sampel dengan  menggunakan  rumus Lameshow nilai  alpha 10%.  Rumus  tersebut  digunakan  karena  jumlah populasi  pengguna  UMKM  pengguna e-payment syariah  tidak  diketahui.  Adapun  kriteria  penentuan sampel  penelitian  menggunakan snow  balling sampling , dengan kriteria sebagai berikut :
IFL H1 H2 H3 H4 PFC H5 H6 H7 H8 H9 H11 H10 PU PEOU IU FSE Model TAM Model TAM
a. Owner/ Top Manajemen pemilik UMKM di Kota Malang.
b. Pernah  melakukan  transaksi  menggunakan e- payment syariah,  seperti LinkAja  Syariah,  BSI Mobile,  Aladin  Syariah,  Jago  Syariah dan pembayaran syariah lainnya.
c. Pernah  melakukan  transaksi  menggunakan e- payment syariah dalam 3 tahun terakhir.

## 2.2. Analisis Data
Analisis Partial Least Square – Structured Equation

## Modeling (PLS-SEM)
Analisis statistik yang  digunakan  dalam penelitian yaitu Partial Least Square (PLS). Menurut Jogiyanto  (2011) Partial  Least  Square (PLS) merupakan  sebuah  uji  statistik  yang  difungsikan sebagai  perbandingan  serta  melakukan  analisis hubungan  antara  variabel  dependen  berganda  dan variabel  independen  berganda  (Hamid  &  Anwar, 2019). Abdillah & Jogiyanto, (2015) mendeskripsikan PLS  sebagai  analisis  persamaan  struktural  (SEM) berdasarkan pada varian yang dapat secara bersamaan menguji  model  pengukuran (outer  model) yang menunjukkan hubungan antara variabel laten dengan indikator dan  model  struktural (inner  model) yang menunjukkan  hubungan  antara  variabel  eksogen (independen) dan endogen (dependen).
Tahap  dalam  uji outer  model menggunakan  uji validitas  dan  uji  reliabilitas.  Sedangkan,  uji inner model menggunakan  uji R-Square dan Path Coefficient .  Pengolahan data  pada  penelitian  dibantu dengan software SmartPLS versi 4.

## Analisis PLS Menggunakan Efek Moderasi
Sugiyono,  (2017)  menjelaskan  bahwa  efek  moderasi merupakan  variabel  yang  mempengaruhi  secara  kuat atau  lemah  antar  hubungan  variabel  eksogen  dan variabel  endogen.  Hasil  uji  signifikansi  diketahui melalui  tabel total  effect yang  digunakan  untuk menguji  pengaruh  moderasi . Hal  ini  dimaksudkan agar  efek  moderasi  dapat  diuji  tanpa  hanya  melihat bagaimana  pengaruh  langsung  variabel  independen terhadap variabel dependen. Namun, faktor independen dan variabel moderasi memiliki hubungan yang berinteraksi dengan variabel dependen (Abdillah & Jogiyanto, 2015).
3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
Outer Model
Uji  model  pengukuran (outer  model) dilakukan untuk menguji dan menilai bahwa measurement yang digunakan  valid  dan  reliabel.  Uji  validitas  diukur dengan validitas konvergen dimana menurut (Ghozali &  Latan,  2015)  nilai loading  factor dianggap  cukup baik mencapai nilai > 0,6 dan nilai average variance extracted (AVE)  >  0,5.  Sedangkan,  uji  reliabilitas diukur dengan nilai cronbach’s alpha dan composite reliability dianggap cukup baik mencapai nilai > 0,6. Berikut  nilai  yang  dihasilkan  hasil  uji  validitas  dan reliabilitas :
Tabel 2 Outer Loading Variabel Item Outer Factor FSE (X1) X1.1 0,765 X1.3 0,778 X1.4 0,769 PS (X2) X3.1 0,741 X3.2 0,753 X3.3 0,737 X3.4 0,756 PU (X3) X4.1 0,729 X4.2 0,787 X4.3 0,729 X4.4 0,781 X4.5 0,705 PEOU (X4) X5.1 0,667 X5.2 0,732 X5.3 0,714 X5.3 0,820 X5.5 0,719 IU E- Payment Syariah (Y) Y1 0,842 Y2 0,822 Y3 0,676 Y4 0,657 Y5 0,760 IFL (Z) Z1 0,729 Z2 0,705 Z3 0,819 Z4 0,776 Sumber : Output SmartPLS, 2023
Berdasarkan  tabel  2  menunjukkan  jika  semua indikator  dari  variabel  penelitian  berada  di  atas  nilai 0,6 sehingga menunjukkan nilai yang valid.
Tabel 3 Average Variance Extracted (AVE) Variabel AVE FSE 0,594 PS 0,570 PU 0,536
Variabel AVE PEOU 0,573 IU E-Payment Syariah 0,558 IFL 0,558

## Sumber : Output SmartPLS, 2023
Berdasarkan  tabel  3  menunjukkan  bahwa  dari ketujuh  kontruk  telah  memenuhi  kriteria  dari  nilai convergent validity > 0,5 sehingga dianggap valid. Tabel 4 Cronbach’s Alpha dan Composite Reliability
Var. Cronbach’s Alpha Composite Reliability (rho_a) Composite Reliability (rho_c) FSE 0,661 0,663 0,815 PS 0,808 0,816 0,868 PU 0,782 0,791 0,852 PEOU 0,753 0,806 0,841 IU 0,736 0,737 0,835 IFL 0,802 0,810 0,863
Sumber : Output SmartPLS, 2023
Berdasarkan  tabel  4  menunjukkan  nilai  >  0,6 sehingga variabel penelitian memiliki reliabilitas yang baik untuk mengukur nilai konstruk.

## Inner Model
Uji model struktural (inner model) diukur dengan nilai R-Square terindikasi kuat, moderate, dan lemah jika  dihasilkan  nilai  masing-masing  0.75,  0.50,  dan 0.25  dan path  coefficient dengan  nilai >  0 menghasilkan  hubungan  dengan  arah  positif  dan sebaliknya (Ghozali & Latan, 2015).
Tabel 5 R-Square Variabel R-Square R-square adjusted IU E-payment Syariah 0,586 0,548 PU 0,443 0,427 PEOU 0,585 0,577 Sumber : Output SmartPLS, 2023
Berdasarkan tabel 5 menunjukkan nilai R-square Intention  to  Use  E-payment syariah  58%, Perceived Usefulness 44%, Perceived  Ease  of  Use 58% sehingga,  nilai  tersebut  dikatakan  cukup  berhasil. Dalam artian  dapat dijelaskan dengan variabel model penelitian.  Sedangkan,  sisanya  dipengaruhi  oleh faktor lain.
Tabel 6 Path Coefficient Hip. Variabel Penelitian T- Statistic P Values H1 FSE – PU 1,985 0,047* H2 FSE – PEOU 1,761 0,078 H3 PS – PU 2,541 0,011* H4 PS – PEOU 8,231 0,000*
Hip. Variabel Penelitian T- Statistic P Values H5 PEOU – PU 1,683 0,093 H6 FSE – IU 2,622 0,009* H7 PU – IU 2,165 0,030* H8 PEOU - IU 2,569 0,010* H9 IFL >< FSE - IU 1,989 0,047* H10 IFL >< PU - IU 0,966 0,334 H11 IFL >< PEOU - IU 0,177 1,175 *) Signifikansi level 0,05 Sumber : Output SmartPLS, 2023
Berdasarkan tabel 6 nilai siginfikansi ditentukan dengan  perolehan  nilai t-statistic >  1.96  dan  nilai p- values < 0,5 (Ghozali & Latan, 2015). Hasil tersebut menunjukkan bahwa dari 9 hipotesis dengan pengaruh hubungan  secara  langsung  terdapat  6  hasil  yang signifikan. Sedangkan, dari 4 hipotesis variabel yang dapat dimoderasi oleh islamic financial literacy hanya terdapat 1 hipotesis.

## 3.2. Pembahasan
Hubungan financial self-efficacy pada perceived

## usefulness
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H1 menunjukkan  nilai t-statistic 1,985  dan p-values 0,047.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa variabel financial  self-efficacy memiliki  pengaruh terhadap perceived usefulness .
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM menggunakan informasi keputusan keuangan sesuai dengan kemampuan yang dimiliki dan pemilik usaha  mampu  membuat  keputusan  keuangan  usaha dengan  baik  sehingga  pelaku  usaha  mendapatkan manfaat yang dirasakan saat menggunakan e-payment syariah.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian yang  dijabarkan  oleh  Shiau  et  al.,  (2020) mengungkapkan  bahwa  dalam  konteks fintech individu  dengan financial  self-efficacy yang  tinggi melihat  peluang  daripada  ancaman. Fintech lebih bermanfaat  bagi  orang-orang  dengan financial  self- efficacy tinggi serta dapat memiliki rasa percaya diri dengan  kemampuan  yang  dimiliki  untuk  mengelola keuangan  karena  dapat  merasakan  nilai  positif  yang lebih besar. Penelitian lain didukung oleh Afawubo et al., (2020); Daragmeh et al., (2021).
Hubungan  financial  self-efficacy  pada  perceived ease of use
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H2 menunjukkan  nilai t-statistic 1,761  dan p-values
0,078.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa variabel financial  self-efficacy tidak  berpengaruh terhadap perceived ease of use .
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM  mengelola  keuangan  usaha  sesuai  dengan rencana  keuangan  yang  telah  dibuat  nilainya  sangat rendah. Tidak hanya itu, nilai kendala keuangan untuk menggunakan e-payment syariah  juga  sangat  rendah sehingga  tidak  berpengaruh  pada  kemudahan  yang dirasakan.
Hasil  penelitian  tersebut  konsisten  dengan penelitian yang dijabarkan oleh Winarno et al., (2021) menjelaskan  bahwa  dalam  layanan mobile  banking , banyak  persaingan  layanan  yang  menghadirkan berbagai  promo  dan  berbagai  keuntungan.  Sehingga, responden  tidak  lagi  mengutamakan  kemudahan penggunaan  tetapi  lebih  menekankan  kegunaan aplikasi.
Hubungan  perceived  security  pada  perceived usefulness
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H3 menunjukkan  nilai t-statistic 2,541  dan p-values 0,011.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa variabel perceived  security memiliki  pengaruh terhadap perceived usefulness .
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM  merasa  kemungkinan  kehilangan  uang  yang disimpan  di e-payment syariah  rendah  serta  pemilik usaha  percaya e-payment syariah  yang  digunakan memiliki  keamanan  sehingga  pengguna  merasa mendapatkan manfaat dalam menggunakan sistem.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian yang dijabarkan oleh Lim et al., (2018) mengungkapkan
bahwa penting
untuk mempertimbangkan masalah keamanan dalam penggunaan  layanan fintech. Nguyen  et  al.,  (2021) dalam  penelitian  menjelaskan  bahwa  pelanggan sangat  menyadari  bahwa  pentingnya  keamanan informasi adalah faktor yang mencerminkan kegunaan dari layanan.
Hubungan perceived security pada perceived ease of use
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H4 menunjukkan  nilai t-statistic 8,231  dan p-values 0,000.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa variabel perceived  security memiliki  pengaruh signifikan terhadap perceived ease of use .
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM  merasa  kemungkinan  kehilangan  uang  yang
disimpan  di e-payment syariah  rendah  serta  pemilik usaha  percaya e-payment syariah  yang  digunakan memiliki  keamanan  sehingga  pengguna  merasakan kemudahan dalam menggunakan e-payment syariah. Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian yang  dijabarkan  oleh  Chawla  &  Joshi,  (2019) menyatakan bahwa keamanan mempengaruhi kemudahan  dengan  memastikan  bahwa  harapan pengguna  akan  melakukan  transaksi  yang  aman  dan terjamin.
Hubungan  perceived  ease  of  use  pada  perceived usefulness
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H5 menunjukkan  nilai t-statistic 1,683  dan p-values 0,093.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa variabel perceived  security tidak  berpengaruh terhadap perceived usefulness .
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM merasa e-payment syariah kurang mempercepat  transaksi  serta  kurang  meningkatkan kualitas  transaksi  sehingga  pengguna  merasa  kurang adanya manfaat yang diperoleh pada sistem.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian yang  dijabarkan  oleh  Sagnier  et  al.,  (2020)  dalam penelitian  tersebut  dijelaskan  bahwa  pengguna mencari pemenuhan kebutuhan mereka pada aplikasi yang  digunakan.  Jika  pengguna  memiliki  anggapan positif  terhadap  layanan  suatu  teknologi  saat menggunakan  akan  menganggap  teknologi  tersebut mudah  digunakan.  Penelitian  lain  didukung  oleh Pratiwi et al., (2022).
Hubungan financial self-efficacy pada intention to use e-payment syariah
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H6 menunjukkan nilai nilai t-statistic 2,622 dan p-values 0,009.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa financial  self-efficacy memiliki  pengaruh  terhadap intention to use e-payment syariah.
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM menggunakan informasi keputusan keuangan sesuai dengan kemampuan yang dimiliki serta pemilik usaha mampu membuat keputusan keuangan sehingga berpengaruh  pada  minat  pelaku  UMKM  untuk menggunakan e-payment syariah.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian yang  dijabarkan  oleh  Sindhu  Singh,  (2018)  dalam konteks  penggunaa mobile  banking, jika  seseorang percaya  memiliki  pengetahuan,  keterampilan,  atau kemampuan  yang  diperlukan  untuk  mengelola
keuangan pada  dirinya.  Terdapat  kemungkinan  lebih tinggi percaya dalam menggunakan layanan tersebut. Penelitian lain didukung oleh Shiau et al., (2020).
Hubungan  perceived  usefulness  pada  intention  to use e-payment syariah
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H7 menunjukkan nilai t-statistic 2,165  dan p-values 0,030.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa perceived  usefulness memiliki  pengaruh  pada intention to use e-payment syariah.
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM merasa penggunaan e-payment syariah dapat meningkatkan  efisiensi  transaksi  dan  dianggap bermanfaat  sehingga berpengaruh pada minat pelaku UMKM untuk menggunakan e-payment syariah.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian yang  dijabarkan  oleh  Karim  et  al.,  (2020) menyebutkan bahwa penggunaan pada sistem e-wallet dapat  menghemat  waktu dan nyaman bagi pengguna untuk  melakukan  pembayaran.  Penelitian  lain didukung oleh Aji et al., (2020) meskipun pelanggan memiliki pengalaman yang buruk dalam menggunakan teknologi akan tetap menerimanya jika dianggap bermanfaat.
Hubungan  perceived  ease  of  use  pada  intention  to use e-payment syariah
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H8 menunjukkan  nilai t-statistic 2,569  dan p-values 0,010.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa perceived  ease  of  use memiliki  pengaruh  pada intention to use e-payment syariah.
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM  merasa  bahwa  dalam  menggunakan e- payment syariah sangat fleksibel jika digunakan untuk melakukan  transaksi  serta  dapat  dikontrol  dengan mudah sesuai dengan keinginan sehingga berpengaruh pada minat pelaku UMKM untuk menggunakan.
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian yang  dijabarkan  oleh  Al-emran  et  al.,  (2020);  Karim et al., (2020); Alshurideh et al., (2021) menyebutkan bahwa e-payment memberikan  kemudahan  dalam melakukan  transaksi  pembayaran  sehingga  minat untuk menggunakan meningkat.
Islamic  financial  literacy  dapat  memoderasi hubungan  financial  self-efficacy  pada  intention  to use e-paymnet syariah
Berdasarkan  pengolahan  data  penelitian  H9 menunjukkan  nilai t-statistic 1,989  dan p-values 0,047.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa
islamic financial literacy dapat memperkuat hubungan financial self-efficacy pada intention to use e-payment syariah.
Hal  tersebut  menunjukkan  dengan  dimilikinya pengetahuan tentang keuangan syariah dapat meyakinkan  pelaku  UMKM  dalam  mengelola keuangan sehingga memiliki minat untuk menggunakan e-payment syariah.  Berdasarkan  hasil observasi penelitian, pelaku UMKM dapat menggunakan  informasi  keputusan  keuangan  sesuai dengan kemampuan.
Hasil  penelitian  didukung  oleh  Shiau  et  al., (2020) menemukan  bahwa  orang  dengan financial self-efficacy yang  tinggi  lebih  cenderung  memulai tindakan dan bersikap optimis terhadap hasil sehingga menghasilkan pencapaian dan hasil keuangan pribadi yang lebih menguntungkan.
Islamic  financial  literacy  dapat  memoderasi hubungan  perceived  usefulness  pada  intention  to use e-paymnet syariah
Berdasarkan  hasil  olah  data  penelitian  H10 menunjukkan  nilai t-statistic 0,966  dan p-values 0,334.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa islamic  financial  literacy tidak  dapat  memperkuat hubungan perceived  usefulness pada intention  to  use e-payment syariah.
Berdasarkan  hasil  observasi  penelitian,  pelaku UMKM  hanya  mengetahui  produk/jas  keuangan syariah  akan  tetapi  pemahaman  biaya  dan  manfaat keuangan  syariah  kurang  dimiliki  sehingga  kurang memperkuat  kegunaan  yang  dirasakan  pada  minat untuk  menggunakan e-payment syariah.  Hasil penelitian  ini    didukung  oleh  Evanita  et  al.,  (2020) masyarakat  dalam  penelitian  tersebut  hanya  sebatas mengetahui namun masyarakat belum mengimplementasikan  secara  langsung  pengetahuan yang didapatkan. Meskipun seseorang paham dengan keuntungan  yang  didapat  tidak  mendorong  minat masyarakat untuk berinvestasi.
Islamic  financial  literacy  dapat  memoderasi hubungan  perceived  ease  of  use  pada  intention  to use e-paymnet syariah
Berdasarkan  hasil  olah  data  penelitian  H11 menunjukkan  nilai t-statistic 0,177  dan p-values 1,175.  Dari  hasil  nilai  tersebut  disimpulkan  bahwa islamic  financial  literacy tidak  dapat  memperkuat hubungan perceived ease of use pada intention to use e-payment syariah.
Berdasarkan hasil observasi penelitian, meskipun pelaku  UMKM  mengetahui  produk/jas  keuangan syariah  akan  tetapi  kepercayaan  terhadap  keuangan syariah  rendah  sehingga  kurang  memperkuat kemudahan  yang  dirasakan  pada  minat  untuk menggunakan e-payment syariah. Hasil penelitian ini didukung oleh Viana et al., (2022) meskipun sebagian responden  memiliki  tingkat  literasi  keuangan well literate ,  namun  terdapat  beberapa  alasan  yang menyebabkan  responden  kurang  memiliki  minat, diantaranya  masalah  penghasilan  dan  kurangnya pemahaman untuk menggunakan sistem.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  penelitian  dapat disimpulkan  jika financial  self-efficacy,  perceived security memiliki pengaruh pada perceived usefulness,  perceived  security  memiliki  pengaruh pada  perceived  ease  of  use,  financial  self-efficacy, perceived usefulness, perceived ease of use memiliki pengaruh  pada intention  to  use  e-payment syariah. Sedangkan, financial  self-efficacy tidak  berpengaruh pada perceived ease of use, perceived ease of use tidak berpengaruh  pada perceived  usefulness. Variabel moderas islamic  financial  literacy memperkuat financial self-efficacy pada intention to use e-payment syariah.  Sedangkan islamic  financial  literacy memperlemah perceived  usefulness, dan perceived ease of use pada intention to use e-payment syariah.
Berdasarkan hasil penelitian tersebut, diharapkan bagi penyedia layanan e-payment syariah untuk dapat meningkatkan minat pengguna agar lebih memperhatikan kemudahan penggunaan aplikasi serta biaya  yang  dikerluarkan  diharapkan  dapat  sesuai dengan  manfaat  yang  diberikan.  Sedangkan,  untuk peneliti  selanjutnya  diharapkan  dapat  lebih  spesifik terkait e-paymen t  syariah  yang  akan  diteliti  serta dapay  mengembangkan  penelitian  lebih  luas  untuk mengetahui  faktor  yang  mempengaruhi  minat pengguna.

## 5. REFERENSI
Abdillah,  W.,  &  Jogiyanto.  (2015). Partial  Least Square  (PLS) :  Alternatif  Structural  Equation Modeling  (SEM)  dalam  Penelitian  Bisnis .  CV ANDI OFFSET.
Afawubo,  K.,  Couchoro,  M.  K.,  Agbaglah,  M.,  &
Gbandi,  T.  (2020).  Mobile  money  adoption  and households’  vulnerability  to  shocks:  Evidence from  Togo. Applied  Economics , 52 (10),  1141– 1162. https://doi.org/10.1080/00036846.2019.1659496
Aji,  H.  M.,  Berakon,  I.,  &  Riza,  A.  F.  (2020).  The effects of subjective norm and knowledge about riba  on  intention  to  use  e-money  in  Indonesia. Journal of Islamic Marketing , 12 (6), 1180–1196. https://doi.org/10.1108/JIMA-10-2019-0203 Al-emran,  M.,  Mezhuyev,  V.,  &  Kamaludin,  A. (2020).  Technology  in  Society  Towards  a conceptual  model  for  examining  the  impact  of knowledge  management  factors  on  mobile learning  acceptance. Technology  in  Society , 61 (November 2019), 101247. https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2020.101247
Alassafi, M. O. (2022). Materials Today : Proceedings E-learning intention material using TAM : A case study. Materials  Today:  Proceedings , 61 ,  873– 877. https://doi.org/10.1016/j.matpr.2021.09.457 Albaity, M., & Rahman, M. (2019). The intention to use  Islamic  banking:  an  exploratory  study  to measure Islamic financial literacy. International Journal of Emerging Markets , 14 (5), 988–1012. https://doi.org/10.1108/IJOEM-05-2018-0218 Alshurideh,  M.  T.,  Al  Kurdi,  B.,  Masa’deh,  R.,  &
Salloum, S. A. (2021). The moderation effect of gender on accepting electronic payment technology:  a  study  on  United  Arab  Emirates consumers. Review of International Business and
Strategy , 31 (3), 375–396.
https://doi.org/10.1108/RIBS-08-2020-0102 Antara,  P.  M.,  Musa,  R.,  &  Hassan,  F.  (2016).
Bridging  Islamic  Financial  Literacy  and  Halal Literacy: The Way Forward in Halal Ecosystem. Procedia Economics and Finance , 37 (16), 196– 202. https://doi.org/10.1016/s2212- 5671(16)30113-7
Asebedo,  S.,  &  Payne,  P.  (2019).  Market  Volatility and Financial Satisfaction: The Role of Financial Self-Efficacy. Journal  of  Behavioral  Finance ,
20 (1),
42–52.
https://doi.org/10.1080/15427560.2018.1434655 Ashfiasari, S., & Fauziah, S. (2021). Pengaruh Social Influence dan Self-efficacy Terhadap Intention to Use Mobile Payment System Pada Pengguna E- wallet. Jurnal Ekonomi Manajemen, Bisnis Dan
Sosial (EMBISS) , 1 (4), 307–317. https://embiss.com/index.php/embiss
Chawla,  D.,  &  Joshi,  H.  (2019).  Consumer  attitude and intention to adopt mobile wallet in India – An empirical  study. International  Journal  of  Bank
Marketing , 37 (7), 1590–1618.
https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2018-0256 Daragmeh,  A.,  Sági,  J.,  &  Zéman,  Z.  (2021).
Continuous  intention  to  use  e-wallet  in  the context of the covid-19 pandemic: Integrating the health  belief  model  (hbm)  and  technology continuous  theory  (tct). Journal  of  Open Innovation: Technology,
Market, and Complexity , 7 (2). https://doi.org/10.3390/joitmc7020132
Elfahmi, R., Solikin, I., & Nugraha. (2020). Model of Student  Investment  Intention  with  Financial Knowledge  As  A  Predictor  that  Moderated  by Financial  Selfefficacy  and  Perceived  Risk . 1 (1), 358–372. https://doi.org/10.38035/DIJEFA Evanita,  V.  P.,  Yetty,  F.,  &  Nugraheni,  S.  (2020).
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah,  Persepsi Imbal  Hasil,  dan  Motivasi  terhadap  Minat Investasi  di  Pasar  Modal  Syariah  Vania . 1 (2), 121–136.
Ghozali,  &  Latan.  (2015). Partial  Least  Square: Konesp,  Teknik,  dan  Aplikasi  Menggunakan program SmartPLS 3.0 .  Badan Penerbit
Universitas Diponegoro.
Hamid,  R.  S.,  &  Anwar,  S.  M.  (2019). Struktur
Equation  Modeling  (SEM)  Berbasis  Varian .  PT Inkubator Penulis Indonesia.
https://www.ptonline.com/articles/how-to-get- better-mfi-results
Hasyim,  I.  S.,  Hanif,  H.,  &  Anggraeni,  E.  (2022).
Analysis  of  Perceived  Usefulness,  Perceived Ease  of  Use,  Trust,  And  Sharia  Financial Literature on The Adoption of Sharia Fintech By MSMEs. Al-Kharaj : Jurnal Ekonomi, Keuangan
& Bisnis Syariah , 5 (3), 1218–1234. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v5i3.1572
Ismayani,  A.  (2019). Metodologi  Penelitian .  Syiah
Kuala University Press.
Jamal  Haider,  M.,  Changchun,  G.,  Akram,  T.,  &
Hussain,  S.  T.  (2018).  Does  gender  differences play any role in intention to adopt Islamic mobile banking ? An empirical study. Journal of Islamic Marketing .
Jiaxin Zhang, J., Luximon, Y., & Song, Y. (2019). The role of consumers’ perceived security, perceived control, interface design features, and conscientiousness  in  continuous  use  of  mobile payment  services. Sustainability  (Switzerland) , 11 (23). https://doi.org/10.3390/su11236843 Jogiyanto.  (2007). Sistem  Informasi  Keperilakukan . Andi Offset.
Karim,  M. W.,  Haque,  A.,  Ulfy,  M.  A.,  Hossain,  M. A., & Anis, M. Z. (2020). Factors Influencing the Use  of  E-wallet  as  a  Payment  Method  among
Malaysian Young Adults. Journal of
International  Business  and  Management , 3 (2), 1–11. https://doi.org/10.37227/jibm-2020-2-21/
Kumar,  A.,  Adlakaha,  A.,  &  Mukherjee,  K.  (2018).
The  effect  of  perceived  security  and  grievance redressal  on  continuance  intention  to  use  M- wallets  in  a  developing  country. International Journal  of  Bank  Marketing , 36 (7),  1170–1189. https://doi.org/10.1108/IJBM-04-2017-0077 Kusumastuti, A., Khoiron, A. M., & Achmadi, T. A.
(2020). Metode  Penelitian  Kuantitatif .  Penerbit
Deepublish.
Lim, S. H., Kim, D. J., Hur, Y., & Park, K. (2018). An Empirical  Study  of  the  Impacts  of  Perceived Security and Knowledge on Continuous Intention to  Use  Mobile  Fintech  Payment  Services. International  Journal  of  Human-Computer Interaction , 35 (10), 886–898. https://doi.org/10.1080/10447318.2018.1507132
Majid,  R.  (2021).  The  Role  of  Religiosity  in Explaining the Intention to use Islamic FinTech Among MSME Actors. International Journal of Islamic  Economics  and  Finance  (IJIEF) , 4 (2), 207–232. https://doi.org/10.18196/ijief.v4i2.11833 Marianus,  S.,  &  Ali,  S.  (2021). Factors  Determining the  Perceived  Security  Dimensions  in  B2C Electronic  Commerce  Website  Usage:  An Indonesian  Study. Journal  of  Accounting  and Investment , 22 (1), 104–132. https://doi.org/10.18196/jai.v22i1.8171
Nguyen, D. D., Nguyen, T. D., Nguyen, T. D., & Viet, N. H. (2021). Impacts of Perceived Security and Knowledge  on  Continuous  Intention  to  Use Mobile Fintech Payment Services: An Empirical Study  in  Vietnam. Journal  of  Asian  Finance, Economics  and  Business , 8 (9),  287–296. https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no8.02 87
Nisa, U. K., & Solekah, N. A. (2022). The Influence of TAM, Social influence, Security Relationship toward  Intention  to  Use  E  Wallet  through Attitude  and  Trust. Iqtishoduna , 18 (1),  35–50. https://doi.org/10.18860/iq.v18i1.12916
Nugroho,  A.  P.,  &  Apriliana,  R.  M.  (2022).  Islamic Financial Literacy and Intention to Use Gopay in Yogyakarta:  Extended  Theory  of  Acceptance Models. KnE Social Sciences , 2022 (2), 329–338. https://doi.org/10.18502/kss.v7i10.11370
Nunes,  A.,  Portela,  F.,  &  Santos,  M.  F.  (2018).
Improving pervasive decision support system in critical  care  by  using  technology  acceptance model. Procedia  Computer  Science , 141 ,  513– 518. https://doi.org/10.1016/j.procs.2018.10.133
Pratiwi, D., Rahmiati, & Abror. (2022). The Influence of Ease of Use, E-service Quality, and Perceived Usefulness as An Intervening Variable Intention to  Use  Zalora  Online  Fashion  Application. Banking and Manage , 11 (1), 1553–1568.
Sagnier,  C.,  Loup-escande,  E.,  Lourdeaux,  D., Thouvenin,  I.,  Valléry,  G.,  Sagnier,  C.,  Loup- escande, E., Lourdeaux, D., Sagnier, C., & Loup- escande,  E.  (2020).  User  Acceptance  of  Virtual Reality :  An  Extended  Technology  Acceptance Model  User  Acceptance  of  Virtual  Reality :  An Extended Technology Acceptance Model. International  Journal  of  Human–Computer Interaction , 00 (00), 1–15. https://doi.org/10.1080/10447318.2019.1708612
Sari,  R.  C.,  Rika  Fatimah,  P.  L.,  Ilyana,  S.,  &  Dwi Hermawan, H. (2021). Augmented reality (AR)- based  sharia  financial  literacy  system  (AR- SFLS): a new approach to virtual sharia financial socialization  for  young  learners. International Journal of  Islamic  and  Middle  Eastern  Finance and Management , 15 (1), 48–65.
https://doi.org/10.1108/IMEFM-11-2019-0484 Sarmah,  R.,  Dhiman,  N.,  &  Kanojia,  H.  (2020).
Understanding  intentions  and  actual  use  of mobile wallets by millennial: an extended TAM model  perspective. Journal  of  Indian  Business
Research ,
13 (3), 361–381. https://doi.org/10.1108/JIBR-06-2020-0214
Satoto, S. H., & Putra, H. N. K. (2021). The Effect of Financial Literacy and other Determinants on the Intention  to  Use  Electronic  Money:  Consumer Behavior as a Variable Mediation. International Journal  of  Applied  Business  and  International Management , 6 (3), 23–34. https://doi.org/10.32535/ijabim.v6i3.1326
Shaikh, I. M., Qureshi, M. A., Noordin, K., Shaikh, J. M.,  Khan,  A.,  &  Shahbaz,  M.  S.  (2020). Acceptance  of  Islamic  fi  nancial  technology  ( FinTech ) banking services by Malaysian users : an  extension  of  technology  acceptance  model .
22 (3),  367–383.  https://doi.org/10.1108/FS-12- 2019-0105
Sheila Pinasti, U., Yuli Astuti, M., Prajna Cantika, V.,
Anfanni  Fahmi,  R.,  &  Tulasmi,  T.  (2022). Influence  of  Financial  Ability,  Financial Knowledge,  and  Security  on  The  Interest  in Using  Digital  Payments  as  a  Development  of Sharia Economy. KnE Social Sciences , 2022 (4),
152–166.
https://doi.org/10.18502/kss.v7i10.11354
Shiau, W. L., Yuan, Y., Pu, X., Ray, S., & Chen, C. C. (2020).  Understanding  fintech  continuance: perspectives  from  self-efficacy  and  ECT-IS theories. Industrial  Management  and  Data Systems , 120 (9), 1659–1689. https://doi.org/10.1108/IMDS-02-2020-0069
Sindhu  Singh,  R.  .  S.  (2018).  Article  information :
Predicting  the  Intention  to  Use  Mobile  Banking in  India  Introduction. International  Journal  of Bank Marketing , 36 No. 2 , 357–378. Sugiyono.  (2017). Metode  Penelitian  Kuantitatif Kualitatif dan R&D . Alfabeta.
Suryati, & Yoga, I. (2021). The Influence of Perceived of Use, Trust and Security on Intention to Use E- Wallet. Journal  of  Management  and  Islamic Finance , 1 (2), 294–308. https://doi.org/10.22515/jmif.v1i2.4692
Viana,  E.  D.,  Febrianti,  F.,  &  Dewi,  F.  R.  (2022).
Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Minat Investasi  Generasi  Z  di  Jabodetabek. Jurnal Manajemen  Dan  Organisasi , 12 (3),  252–264. https://doi.org/10.29244/jmo.v12i3.34207 Winarno,  W.  A.,  Ud,  I.  M.  A.  S.,  &  Palupi,  T.  W. (2021). Perceived Enjoyment , Application Self- efficacy , and Subjective Norms as Determinants of Behavior Intention in Using OVO Applications . 8 (2), 1189–1200. https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no2.11
89
Yoebrilianti,  A.,  Nurhyani,  N.,  &  Ikhsan,  K. (2022). M-Payment  and  Covid-19:  Understanding  the Determinants  of  Consumers  Adopting  and Recommending Digital Payment System. Jurnal Manajemen  Dan Kewirausahaan , 10 (1), 58–70. https://doi.org/10.26905/jmdk.v10i1.6614