## PENGARUH LITERASI KEUANGAN, KEPRIBADIAN DAN PERBEDAAN GENDER TERHADAP PERENCANAAN KEUANGAN KELUARGA DI POLITEKNIK PELAYARAN SURABAYA
Rizky Indra Pradita Politeknik Pelayaran Surabaya Email: praditarizky@yahoo.com

## ABSTRACT
This research is to gain an understanding, to test, and to prove the influence of financial literacy, personality  and  gender  differences  on  family  financial  planning.  This  study  applies  a  "quantitative approach". The information obtained in this study uses “primary data” collected through a questionnaire survey.  The  sample  in  this  study  was  "Surabaya  Polytechnic  Employees".  Sample  selection  using incidental sampling method. Data analysis used validity test, reliability test and multiple linear regression with  SPSS  23  application.  The  findings  showed  that  financial  literacy  partially  had  a  negative  effect  on Family  Financial  Planning  at  the  Surabaya  Shipping  Polytechnic.  Personality  and  gender  differences partially  have  a  positive  effect  on  Family  Financial  Planning  at  the  Surabaya  Shipping  Polytechnic. Simultaneously  there  is  an  influence  of  financial  literacy,  personality  and  gender  differences  on  family financial planning at the Surabaya Shipping Polytechnic.

## Keywords: financial literacy, personality, gender differences, family financial planning

## ABSTRAK
Penelitian  ini  untuk  mendapatkan  pemahaman,  melakukan  pengujian,  dan  membuktikan pengaruh  literasi  keuangan,  kepribadian  dan  perbedaan  gender  terhadap  perencanaan  keuangan keluarga. Penelitian ini menerapkan pendekatan kuantitatif dengan  memakai data primer yang dihimpun melalui  survei  kuesioner.  Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  Pegawai  Politeknik  Pelayaran  Surabaya. Pemilihan sampel menggunakan metode incidental sampling. Analisis data menggunakan aplikasi SPSS 23  dengan  melakukan  uji  validitas,  uji  reabilitis  dan  regresi  linear  berganda.  Temuan  menyimpulkan bahwa Literasi keuangan secara partial berpengaruh negatif terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya. Kepribadian dan perbedaan gender secara partial berpengaruh positif terhadap  Perencanaan Keuangan Keluarga di  Politeknik  Pelayaran Surabaya.  Secara simultan terdapat pengaruh  variabel  Literasi  keuangan,  Kepribadian  dan  Perbedaan  Gender  Terhadap  Perencanaan Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya.
Kata kunci: Literasi keuangan, Kepribadian, Perbedaan Gender, Perencanaan Keuangan

## PENDAHULUAN
Suatu aktivitas membutuhkan perencanaan yang matang supaya tujuan yang diinginkan dapat  tercapai.  Demikian  pula  aktivitas  keuangan,  tentunya  juga  membutuhkan  perencanaan keuangan.  Perencanan  keuangan  dapat  diibaratkan  sebuah  peta  yang  memberikan  petunjuk hingga  sampai  pada  tujuan  keuangan  dengan  cara  identifikasi  terlebih  dahulu  keadaan keuangan,  lalu  mengambil  keputusan  tentang  tujuan  keuangan  mana  yang  akan  dicapai  dan kemudian menemukan cara untuk menggapainya.
Bertisch (1994) menjelaskan bahwa Perencanaan keuangan  merupakan langkah untuk mempersiapkan  dan  mengkoordinasi  secara  hati-hati  mengenai  rencana  untuk  mencapai keinginan  dan  tujuan  keuangan  pada  waktu  yang  akan  datang.  Maka  dari  itu,  perencanaan keuangan  diperlukan  untuk  suatu  keluarga  bagi  sebuah  keluarga  agar  mendapatkan kesejahteraan hidup dan dapat meningkatkan kesejahteraan di waktu yang akan datang.
Literasi  keuangan  dibutuhkan  oleh  individu  untuk  merencanakan  keuangan  keluarga karena  dengan  adanya  literasi  keuangan,  mereka  dapat  memanfaatkan  keterampilan  dan pengetahuan  yang  dimiliki  dalam  mengelola  sumber  daya  keuangan  yang  dipengaruhi  oleh kondisi  ekonomi  yang  tidak  pasti  baik  tingkat  nasional  maupun  internasional.  Peningkatan konsumsi yang irrasional dapat dipicu oleh perkembangan teknologi dan perubahan lingkungan sosial.  Adanya  aplikasi  belanja  online  yang  menawarkan  promosi  yang  menarik  dan  banyak dibangunnya  pusat  perbelanjaan  mendorong  masyarakat  untuk  lebih  konsumtif  dan  tanpa adanya  pertimbangan  untuk  bertransaksi  secara  implusif.  Jadi  dibutuhkan  literasi  keuangan untuk  menghasilkan  keputusan  keuangan  yang  bagus  demi  tercapainya  perencanaan keuangan yang optimal.
Kepribadian  merupakan  faktor  lain  yang  juga  memiliki  peran  dalam  mempengaruhi perencanaan  keuangan  keluarga. Kepribadian  Menurut  Feist  (2010)  merupakan  karakter  unik yang memberikan konsistensi dan model watak yang relative permanen sekaligus individualitas bagi  tingkah  laku  seseorang.  Oleh  karena  itu  keperibadian  individu  dalam  keluarga  dapat mempengaruhi  keputusan  terhadap  perencanaan  keuangan.  Misalnya,  apa  yang  telah diputuskan  dan  dilakukan  nantinya  berdampak  pada  capaian  yang    mereka  hasilkan  di  waktu yang akan datang.
Perbedaan  gender  merupakan  faktor  penting  dari  Perencanaan  Keuangan,  dimana “gender” merupakan karakteristik “anatomis dan fisioligis” yang memisahkan kelompok laki-laki dengan  perempuan,  melalui  pembedaan  keadaan,  perasaan  yang  berbeda  maupun  tindakan dan  ukuran  serta  fungsi  yang  membedakan  antara  kedua  kelompok  tersebut  sehingga  dapat berdampak  pada  keputusan  keuangan  yang  memberikan  pengaruh  pada  perencanaan keuangan  keluarga.  Menurut  pemaparan  tersebut  peneliti  akan  menetapkan judul  “Pengaruh Literasi  Keuangan,  Kepribadian  Dan  Perbedaan  Gender  Terhadap  Perencanaan  Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya ”.
Adapun  peneliti  sebelumnya,  Saputri  dan  Iramani  (2019)  yang  menunjukkan  bahwa terdapat  pengaruh  positif  secara  parsial  nilai  pribadi,  literasi  keuangan,  dan  sikap  personal mempengaruhi  pada  perencanaan  keuangan  keluarga  di  Surabaya.  Humaira  dan  Sagoro (2018)  menyimpulkan  bahwa  sikap  keuangan,  pengetahuan  keuangan,  kepribadian  dapat
mempengaruhi  perilaku manajemen  keuangan  terhadap  pelaku  UMKM Sentra  Kerajinan  Batik Kab.  Bantul.  Auzar  dkk  (2021)  juga  melakukan  yang  penelitian  menunjukan  kepribadian memiliki pengaruh terhadap perencanaan keuangan pribadi kearah yang positf, dan perbedaan gender  tidak  mempengaruhi  perencanaan  keuangan  pribadi.  Begitu  pula  Rianty  dkk  (2020) melakukan  penelitian  yang  menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  atas perencanaan keuangan, sedangkan perencanaan keuangan dan literasi keuangan berpengaruh positif atas pengelolaan keuangan.
Menurut  pemaparan  diatas,  sudah  banyak  penelitian  yang  dikerjakan  terkait  literasi keuangan,  kepribadian, perbedaan  gender  dan perencanaan  keuangan  keluarga,  namun tidak terdapat penelitian yang menghubungkan variabel-variabel secara bersamaan. Oleh karena itu, Tujuan  peneltian  yakno:  (1)  Melakukan  analisa  pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap Perencanaan  Keuangan  Keluarga  di  Politeknik  Pelayaran  Surabaya.  (2)  Melakukan  analisa pengaruh  kepribadian  terhadap  Perencanaan  Keluarga  di  Politeknik  Pelayaran  Surabaya.  (3) melaksakan analisa pengaruh perbedaan gender terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya.

## TELAAH LITERATUR DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Perencanaan Keuangan Keluarga
Berdasarkan  Certified.  Financial  Planner,  Board  of  Standards,Inc  (2017)  Perencanaan keuangan  merupakan  proses  perencanaan  keuangan  sedari  awal  mungkin  guna  tercapai kemakmuran  ekonomi  dalam  kehidupan.  Masih  banyak  orang  yang  belum  paham  mengenai perencanaan  keuangan,  Umumnya  mereka  mengetahui  bahwa  perencanaan  keuangan dikhususkan bagi perusahaan besar dan orang kaya. Padahal apa yang mereka pikirkan tidak sepenuhnya benar, perencanaan keuangan dapat dikerjakanoleh semua orang tanpa terkecuali asalkan mempunyai yang kuat untuk untuk mencapai tujuan keuangannya, dengan melakukan penyusunan dan perencanaan keuangan yang keluar dan masuk. Bahkan dengan perencanaan keuangan yang bagus, kita mampu mengatur kondisi keuangan saat ini ataupun hari esok.
Definisi  lain  tentang Perencanaan  keuangan  menurut  Mingka  (2010)  yaitu  disiplin manajemen  kekayaan  yang  berguna  untuk  keperluan  unik  atas  personal  tertentu.  Secara sederhana  dapat  diartikan  sebagai  suatu  proses  mengatur  keuangan  yang  sesuai  demi tercapainya tujuan kehidupan yang diimpikan. Jadi  Perencanaan keuangan merupakan metode perencanaan keuangan individu yang dapat menghasilkan penyelesaian dalam merencanakan, pemilihan pengaturan kekayaan,  keuangan maupun investasi yang bertujuan untuk keuangan
jangka  pendek,  menengah  dan  panjang  yang  akhirnya  bisa  menjadi  rambu-rambu  dalam mencapai tujuan keuangan.
Penyusunan anggaran bulanan merupakan salah satu komponen dalam merencanakan keuangan  keluarga  yang  berasal  dari  pendapatan  dan  pengeluaran.  Untuk  kehidupan  rumah tangga, sumber pendapatannya dari satu pendapatan atau lebih sedangkan pengeluaran dapat digolongkan menjadi pengeluaran rutin maupun non rutin.
Adapun  tujuan  Perencanaan  keuangan  sebagai  berikut:  Jangka  pendek  digunakan untuk  mengatasi  risiko  yang  terjadi  dalam  waktu  dekat  dan  untuk  membiayai  sesuatu  bersifat darurat tanpa direncanakan sebelumnya; Jangka menengah digunakan untuk pembelian motor, mobil,  dan  tempat  tinggal  yang  merupakan  suatu  keinginan;  Jangka  panjang  yang  berguna untuk pendidikan anak, dana pensiun dan lain-lain yang masuk dalam kebutuhan yang bersifat jangka  panjang;  dan  untuk  memperkecil    risiko  yang  terjadi  di  masa  mendatang  yang  tanpa perencanaan sebelumnya.
Adapun  tahapan  dalam  melaksanakan  perencanaan  keuangan  yang  efektif,  yaitu  : Menentukan keadaan keuangan saat ini, Menetapkan Tujuan keuangan menggunakan Metode Specific,  Measurable,  Attainable,  Realistic  and  Time  bond (SMART);  Melakuakan  identifikasi Alternatif  dalam  Mencapai  Tujuan;  Membuat  dan  mengimplementasikan  rencana  keuangan; Melakukan evaluasi Rencana Keuangan.
Perencanaan keuangan sebagai tantangan yang berat tapi menggairahkan bagi individu maupun  pasangan  yang  berkeluarga.  Mereka  selalu  memiliki  keinginan  yang  tidak  terbatas dengan  sumber  dana  yang  terbatas.  Dengan  kondisi  tersebut  yang  harus  dilakukan  adalah harus  jujur  terhadap  kondisi  kemampuan  keuangan  saat  ini,  mengatur,  melakukan pengembangan  dan  mulai  melaksanakan  perencanaan  keuangan  yang  dinamis  dan  fleksibel. Jadi kunci dari ini semua adalah pengendalian diri.
Peristiwa  yang  terjadi  dalam  kehidupan  kita  misalnya  menikah,  melahirkan, menyekolahkan  anak  mempunyai  konsekuensi  enosional  dan  masih  berhubungan  dengan kebutuhan  finansial.  Ringkasnya  perencanaan  keuangan  menawarkan  pilihan  dalam menyambut masa depan. Perencanan keuangan tersebut mengarahkan dan mengajak dengan jernih  untuk  menentukan  finansial  yang  akan  datang  misalnya  kemungkinan  pencapaian  yang cocok dengan dinamika kemampuan, penghasilan dan potensi setiap individu .
Live  event  layaknya  kuliah,  berumah  tangga,  mengandung,  menguliahkan  anak, membeli  hunian,  membeli  kendaraan  tidak  hanya  mempunyai  konsekuensi  secara  emosional tetapi  juga  berhubungan  dengan  kebutuhan  finansial.  Ringkasnya  perencanaan  keuangan menyedialam pilihan dalam mengarungi hari esok. Hal tersebut akan memandu dan memimbing
untuk  pengaturan  finansial  masa  depan  sesuai  dengan  potensi,  kemampuan  dan  penghasilan dari personal masing-masing.
Jika  konsep  perencanaan  keuangan  sudah  bagus  akan  menjadi  orientasi  kualitas hubungan  yang  dibimbing.  Maka  seawal  mungkin  akan  terbentuk  visi  keluarga  yang memberikan  arahan  poteinsi  diri  dan  pasangannya  secara  maksimal.  Gerakan  Peningkatan Kualitas keluarga yang demikian akan mendorong kualitas masyrakat, bangsa dan negara.
Menilik  pentingnya  perencanaan  ekonomi  suatu  keluarga,  diharapkan  calon  pasangan yang  berumah  tangga  mempunyai  keterampilan  dalan  pengelolaan  keuangan.  Dalam  proses mengaruhi bahtera rumah tangga, pasangan tersebut belajar dari pengalaman dengan berbagai percobaan yang telah dilakukan atau belajar dari orang lain yang dapat dijadikan panutan.
Kesalahan  umum  yang  biasanya  dialami  oleh  keluarga  yaitu  hanya  berfokus  atas pendapatan  yang  bersumber  dari  upah  yang  diforsir  habis –  habisan  demi  mengatasi pengeluaran. Sedikit sekali mencari sumber pendapatan lainnya seperti investasi. Jika kita rutin teleten  untuk  berinvestasi,  maka  cepat  atau  lambat  hasilnya  mampu  unruk  mencukupi  biaya pengeluaran. Maka dari itu hendaknya keluarga mulai memikirkan tidak hanya bergantung dari satu  sumber  pendapatan  dari  gaji  saja  tapi  sudah  mulai  mengumpulkan  sedikit  demi  sedikit untuk kepentingan investasi lainnya.

## Literasi Keuangan
Menurut  Mendari  dan  Kewal  (2014)  literasi  keuangan  yaitu  keperluan  pokok  bagi individu  supaya  tidak  mengalami  permasalahan  keuangan.  OECD  (2016)  memberikan  definisi bahwa literasi keuangan marupakan pemahaman maupun pengetahuan atas risiko dan metode keuangan,  seperti  motivasi,  keahlian,  dan  keteguhan  hati  untuk  mengamalkannya  dengan tujuan  efektifitas  pengambilan  keputusan  keuangan,  kesejahteraan  keuangan  personal  dan khalayak umum yang meningkat, maupaun keikutsertaan di bidang ekonomi.
Tingkat  literasi  keuangan  dapat  diketahui  dari  beberapa  aspek  yaitu:  Pengetahuan Umum  Keuangan  meliputi  pengelolaan  pendapatan  dan  pengeluaran  yang  disebut pengetahuan keuangan personal, serta pemahaman metode dasar keuangan yang meliputi nilai waktu dari uang, oportunity cost, perhitungan tingkat bunga sederhana dan majemuk, likuiditas suatu aset, pengaruh inflasi dan lain-lain;  Tabungan dan pinjaman adalah hasil dari perbankan dimana Tabungan  adalah simpanan yang diperoleh kumpulan semua pendapatan yang bukan untuk  konsumsi.  Pendapatan  lebih  besar  dari  pengeluarannya  membuat  individu  akan  berfikir untuk  menyimpan  sisa  uang  itu  demi  kepentingan  hari  esok  dalam  tabungan  di  bank  maupun simpanan  lainnya.  Tabungan  menurut  Kasmir  (2002)  merupakan  simpanan  di  bank  dimana untuk penarikannya harus mengikuti syarat dari bank; Asuransi merupakan perjanjian mengenai
individu  penanggung  yang  melakukan  perjanjian  kepada  seorang  tertanggung  dengan memperoleh  sebuah  premi  guna  menyediakan  penggantian  kepadanya  atas  dasar  kemauan, kerusakan,  atau  hilangnya  laba  yang  diidamkan,  yang  mungkin  saj  menderita  akibat  kejadian yang pasti terjadi atau tidak menentu. (Latumaerissa, 2011); Investasi pada hakikatnya adalah pengalokasian  uang  pada  waktu  saat  ini  memperoleh    keuntungan  di  hari  esok.  Investasi dikategorikan  menjadi  2,  yakni Financial assets dikerjakan  pada  pasar  uang  (contohnya commercial  paper  dan  surat  berharga  pasar  uang).  Dan  dikerjakan  pada  pasar  modal, contohnya berupa waran,saham dan obligasi. real assets bisa berupa pembelian aset produktif, pendirian pabrik, pembukaan perkebunan dan lainnya. (Halim, 2005)

## Kepribadian
Menurut Sjarkawi (2006) kepribadian yaitu karakteristik atau ciri atau gaya maupun sifat khusus  yang  dimiliki  individu  yang  berasal  dari  masukan-masukan  yang  diterima  dari lingkungan.  Kepribadian  berdasarkan  Yusuf  (2008)  yaitu  perangkat  asumsi  mengenai  kualitas perilaku manusia serta definisi empirisnya.
Menurut Eysenck (1997) kepribadian yakni perpaduan dari fungsi secara nyata ataupun fungsi  potensial  pola  organisme  yang  bergantung  pada  faktor  keturunan  dan  dikuatkan  oleh lingkungan. Menurut Eysenck, 7 sub dimensi yang menjadi tolak ukur dari tipe kepribadian baik ekstrovet mauon introvet yaitu: Activity, Sociability, Risk taking, Impulsiveness, Expressiveness, Reflectiveness, Responsibility.
Jung  dalam  Suryabrata  (2001)  menggolongkan  2  sikap  kepribadian,  yaitu  individu introvert  adalah  personal  yang  pendiam,  mengasingkan  diri  dari  dunia  luar,  individu  yangtidak menginginkan  berhubungan  dengan  dunia  objektif,  tidak  nyaman  saat  dalam  keramaian, merasa sepi di kumpulan orang. Sedangkan personal ekstrovert yakni personal yang cenderung memiliki  kepribadian  lebih  sering  keluar  dibanding  dalam  diri  sendiri,  personal  ekstrovert merasa  nyaman  pada  situasi  sosial  dan  bahkan  dalam  kerumunan  orang  untuk  diajak berkomunikasi.

## Perbedaan Gender
Sri  Sundari  Sasongko  (2009)  mengartikan  gender  yakni  fungsi,  ketidaksamaan  peran, dan  tanggung jawab  antara  pria  dan  wanita  sebagai  produk  kontruksi  sosial  yang  disesuaikan pada perubahan zaman. Adapun beberapa teori gender yaitu: Teori Nurture yang menguraikan perbedaan pria dan wanita secara hakikat merupakan sebagai produk sosial budaya sehingga memiliki  tugas  dan  peran  tidak  sama.  Ketidaksamaan  itu mengakibatkan  peran  dan  kontribusi wanita  selalu  tertinggal  dan  terabaikan  dalam  kehidupan  keluarga,  masyarakat,  bangsa  dan negara.;  Teori  Nature  yang  menjelaskan  adanya  ketidaksamaan  antara  wanita  dengan  pria
merupakan  takdir  yang  tidak  bisa  diubah  dan  bersifat  universal.  ketidaksamaan  biologis  itu menunjukkan  indikasi  dan  implikasi  yang  tidak  sama  terkait  peran  dan  tugasnya  masing- masing;  Teori Equilibrum yang  merupakan  paham  kompromistis  yang  sering  disebut  dengan keseimbangan  ( equilibrium )  berfokus  atas  metode  hubungan  kemitraan  dan  keharmonisan antara  wanita  dan  pria.  Pandangan  tersebut  tidak  mempermasalahkan  antara  pria  dan  wanita karena  adanya  keharusan  bekerjasama  dan  harmonis  dalam  keluarga,  masyarakat,  bangsa, dan negara.
Tentu saja hal ini sejalan dengan Elfi Muawanah  yang dari sudut pandang terminologi, gender  merupakan  metode  yang  beruhubungan  dengan  peran  pria  dan  wanita  di  budaya tertentu yang dikonstruksi bukan dari segi biologis melainkan secara sosial.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilaksanakan  pada  Politeknik  Pelayaran  Surabaya  dengan  meminta bantuan  pegawai  yang  berjumlah  286  sebagai  populasi  dalam  penelitian.  Pemilihan  sampel menggunakan metode incidental sampling. Sehingga didapatkan 45 responden sebagai sampel dalam  penelitian  ini.  Dimana  untuk  penghimpunan  data  dengan  cara  memberikan  kuisioner kepada  responden.  Menurut  (Mardalis:  2008)  kuesioner  merupakan  metode  penghimpunan data  dengan mengajukan pertanyaan-pertanyaan  secara tertulis  pada individu atau kelompok untuk memperoleh respon dan informasi yang dibutuhkan peneliti.
Metode  pada  penelitian  ini  yakni  metode  penelitian  deskriptif  melalui  pendekatan kuantitatif dengan pengumpulan informasi menyeluruh tentang sudut pandang responden yang telah  menjawab  kuesioner  yang  telah  disebar  ke  pegawai  Politeknik  Pelayaran  Surabaya.  uji yang  dipakai  dalam  penelitian  ini  uji  kualitas  data  (uji  validitas  dan  uji  realiabilitas);  uji  Asumsi Klasik (uji Normalitas, uji Multikolinearitas dan uji heteroskedastisitas); uji Deskriptif dan regresi linear berganda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Kualitas Data 1)  Uji Validitas
berdasarkan  Sujarweni  (2016)  Uji  validitas  dimanfaatkan  untuk  mengetahui  layak tidaknya item-item yang terdapat pada daftar untuk mendefinisikan suatu variabel. Adapun Hasil uji validitas yaitu:
Tabel 1.
Hasil Uji Validitas Item r hitung r tabel Item r hitung r tabel Y1 0,829 0,251 X21 0,805 0,251 Y2 0,772 0,251 X22 0,293 0,251 Y3 0,816 0,251 X23 0,379 0,251 Y4 0,297 0,251 X24 0,737 0,251 Y5 0,348 0,251 X25 0,414 0,251 Y6 0,801 0,251 X26 0,396 0,251 Y7 0,829 0,251 X27 0,793 0,251 X11 0,584 0,251 X28 0,378 0,251 X12 0,273 0,251 X29 0,781 0,251 X13 0,531 0,251 X210 0,795 0,251 X14 0,49 0,251 X31 0,902 0,251 X15 0,464 0,251 X32 0,902 0,251 X16 0,577 0,251 X33 0,862 0,251 X17 0,361 0,251 X34 0,854 0,251 X18 0,49 0,251 X35 0,74 0,251
Menurut tabel 1 dapat dijabarkan dari tabel r product moment pearson dimana df = n-2, df = 45-2, df =43, jadi r tabel=0,251. Sebuah Item dinyatakan valid jika nilai r hitung > r tabel,  r  hitung  dapat  diambil  dari  Corected  Item  Total  Correlation,  sehingga  dapat disimpulkan  seluruh  item  memperlihatkan  nilai  r  hitung  >  r  tabel  yang  artinya mengindikasikan kelayakan dari semua item tersebut sebagai alat penghimpun data dalam penelitian.

## 2)  Uji Reliabilitas
Menurut  Sujarweni  (2016)  Reliabilitas  adalah  alat  ukur  yang  menunjukkan kestabilan  dan  konsistensi  sampel  dalam  merespon  yang  berhubungan  dengan  kontruk- kontruk  Pertanyaan  yang  merupakan  dimensi  suatu  variabel  dan  yang  tersusun  berupa kuesioner.  Uji  reliabilitas  dilaksanakan  secara  simultan  terhadap  semua  item  pertanyaan.
Apabila Cronbach Alfa > 0,70 maka kuesioner tersebut dikatkatan realiabel.  Adapun Hasil uji reliabilitas sebagai berikut:
Tabel 2. Hasil Uji Reliabilitas Item Cronbach Alfa 0,70 keterangan Y 0,871 0,70 Reliabel X1 0,769 0,70 Reliabel X2 0,854 0,70 Reliabel X3 0,945 0,70 Reliabel
Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021

## Uji Asumsi Klasik
Regresi Linear Berganda akan dilakukan untuk menganalisis data dan menggunakan uji t dan uji F untuk hipotesisnya. Dalan penelitian ini akan membahas Uji asumsi klasik berfungsi untuk mengetahui adanya gangguan atau persoalaan pada regresi linear berganda yang terdiri dari uji normalitas, uji multikolinieritas, dan uji heteroskedastisitas. Analisis data  menggunakan aplikasi SPSS for windows versi 23.

## 1)  Uji Normalitas
Uji  normalitas  Menurut  (Ghozali,  2016)  mempunyai  tujuan  untuk  mengetahui apakah  ada    variabel  pengganggu  atau  residualnya  dan  distribusi  normal  dalam  model regresi.  Adapun Hasil uji normalitas sebagai berikut:
Tabel 3.
Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Variabel Asymp. Sig. (2-tailed) Keterangan Unstandarized Residul 0,200 Normal
Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021
Menurut tabel  3 menjelaskan bahwa nilai signifikansi Kolmogorov-Smirnov = 0,200 > 0,05 jadi data tersebut berdistribusi normal.

## 2)  Uji Multikolinieritas
Menurut (Ghozali,  2016)  uji  mulltikolinieritas  memiliki  tujuan  untuk  mengetahui  ada tidaknya  korelasi  antar  variabel  independen  pada  model  regresi.  Model  regeresi  yang bagus  yaitu  yang  tidak  terdapat  korelasi  antara  variabel  independen.  Uji  multikolinieritas
dapat dideteksi dengan memakai tolerance value dan variance inflation factor (VIF). Tidak terdapatnya  multikolinieritas  Jika  nilai  VIF  <  10  dan  nilai  tolerance  lebih  dari  0,10.  Uji multikolinieritas dalam penelitian ini yaitu:
Tabel 4. Uji Multikolinieritas Model Tolerance VIF Kesimpulan Literasi keuangan 0,200 4,994 Bebas Multikolonieritas Kepribadian 0,115 8,690 Bebas Multikolonieritas Perbedaan Gender 0,315 3,172 Bebas Multikolonieritas
Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021
Tabel  4  menunjukkan  bahwa  tidak  terdapat  multikolinieritas  atas  variabel  Literasi keuangan (X1), Kepribadian (X2)   dan Perbedaan Gender (X3) karena  seluruh angka VIF yang  dihasilkan  memiliki  nilai  dibawah  10  dan  tolerance  value  diatas  0,10  yaitu  Nilai  VIF untuk  Literasi  keuangan  (X1)  sebesat  4,994;  Kepribadian  (X2)  sebesar  8,690  dan Perbedaan Gender (X3) sebesar adalah 3,172 yang berarti kurang dari 10 dan semua nilai tolerance  lebih  dari  0,10  yaitu  untuk  Literasi  keuangan  (X1)  sebesat  0,200;  Kepribadian (X2)  sebesar  0,115  dan  Perbedaan  Gender  (X3)  sebesar  adalah  0,315.  Maka  dapat disimpulkan Bebas multikolinieritas, sehingga persamaan tersebut layak digunakan.

## 3)  Uji Heteroskedastisitas
Pengujian heteroskedastisitas memakai uji Glejser (Sujarweni (2016:236).  Hasil Uji glejser yaitu:
Tabel 5. Uji Multikolinieritas Model Sig Kesimpulan Literasi keuangan 0,935 Tidak heterokesdastisitas Kepribadian 0,870 Tidak heterokesdastisitas Perbedaan Gender 0,876 Tidak heterokesdastisitas
Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021
Dari  tabel  5  dapat  disimpulkam  bahwa nilai signifikansi variabel Literasi keuangan, Kepribadian    dan  Perbedaan  Gender  yang  semuanya  >  0,05    yaitu:  0,  935;  0,870  dan 0,876. Dapat diambil kesimpulan model regresi tersebut tidak terdapat heterokesdastisitas.

## Uji Deskriptif
Analisis  statistik  deskriptif  ini  bersumber  dari  45  responden  yang  diolah  menggunakan SPSS 23. Hasil uji deskriptif pada penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 6. Uji Multikolinieritas Model N Min Max Mean Std Dev. Perencanaan Keuangan Keluarga 45 2,86 5 4,0381 0,49337 Literasi keuangan 45 3,25 5 4,1750 0,39294 Kepribadian 45 3,00 5 4,0778 0,41935 Perbedaan Gender 45 3,00 5 4,0222 0,54309
Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021
Adapun  Tabel  6  yang  menyatakan  bahwa  variabel-variabel  yang  diuji  dalam  penelitian yakni  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  (Y),  Literasi  keuangan  (X1),  Kepribadian  (X2)    dan Perbedaan  Gender  (X3)  memiliki  standar  deviasi  <  dari  rata-rata  berarti  yang  menjelaskan bahwa sebaran data dari variabel mengindikasikan baik yaitu memiliki nilai antara 4,01 sampai 5.  Dengan  demikian  Literasi  keuangan  sebagai  variabel  yang  memiliki  rata-rata  dari  tertinggi faktor yang menentukan Perencanaan Keuangan Keluarga.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  regeresi  linear berganda  dipakai  untuk  menjelaskan  pengaruh variabel  Literasi keuangan  (X1),  Kepribadian  (X2)  dan  Perbedaan  Gender  (X3)  Terhadap  Perencanaan Keuangan Keluarga (Y) di Politeknik Pelayaran Surabaya. Berikut ini merupakan tabel analisis regeresi linear berganda yang diolah memakai aplikasi program SPSS 23:
Tabel 7.
Hasil Analisis Liner Berganda Model Unst. Coeff. Constan 0,029 Literasi keuangan -0,647 Kepribadian 1,289 Perbedaan Gender 0,255
Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021
Berdasarkan hasil analisis regeresi linear berganda pada tabel 7 diatas maka diperoleh model persamaan regeresi berganda sebagai berikut:
Y = α + β1X1 + β2X2 + β3X3 + e Y = 0,029 - 0, 647X1 + 1,289X2 + 0,255 X3 + e
Keterangan :
Y  = Perencanaan Keuangan Keluarga X1 = Literasi keuangan X2 = Kepribadian X3 = Perbedaan Gender
Interpretasi yang bisa dinyatakan dari persamaan regresi tersebut yaitu:
a) Nilai  konstanta  bernilai  0,029  mengindikasikan  bahwa  variabel  independen  (Literasi keuangan,  Kepribadian  dan  Perbedaan  Gender)  memiliki  nilai  nol,  maka  nilai Perencanaan Keuangan Keluarga  sebesar 0,029.
b) Nilai  Literasi  keuangan  sebesar  -0,647  dengan  koefisien  negatif  yang  mengindikasikan bahwa  setiap  Literasi  keuangan meningkat  satu satuan, maka  Perencanaan  Keuangan Keluarga  akan  mengalami  penurunan  sebesar  0,647  satuan  dengan  asumsi  bahwa variabel bebas yang lain dianggap konstan.
c) Nilai  Kepribadian  sebesar  1,289  dengan  koefisien  positif  yang  mengindikasikan  bahwa setiap  Nilai  Kepribadian  meningkat  satu  satuan,  maka  maka  Perencanaan  Keuangan Keluarga  akan  mengalami  peningkatan  sebesar  1,289  satuan  dengan  asumsi  bahwa variabel bebas yang lain dianggap konstan.
d) Nilai  Perbedaan  Gender  sebesar  0,255  dengan  koefisien  positif  yang  mengindikasikan bahwa  setiap  Perbedaan  Gender  meningkat  satu  satuan,  maka  maka  Perencanaan Keuangan Keluarga akan mengalami peningkatan sebesar 0,255 satuan dengan asumsi bahwa variabel bebas yang lain dianggap konstan.

## Uji Hipotesis
Hasil  pengujian  hipotesis  untuk  memahami  signifikansi  pengaruh  variabel  bebas  pada variabel terikat dengan melihat besarnya signifikansi.

## 1)  Uji t (Uji Parsial)
Pengujian ini dikerjakan untuk mamahami secara parsial apakah variabel independen memiliki  pengaruh  secara  signifikan  atau  tidak  pada  variabel  dependen.  Berikut  hasil  uji parsial :
Tabel 8. Uji Partial Model Unst. Coeff. t Sig. Constan 0,029 0,260 0,796 Literasi keuangan -0,647 -4,420 0,000 Kepribadian 1,289 6,886 0,000 Perbedaan Gender 0,255 3,196 0,003 Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021
Berdasarkan tabel 8 untuk pengaruh masing-masing variabel sebagai berikut:
a) Literasi keuangan terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya.
Literasi  keuangan  menghasilkan  t  hitung>t  tabel  sebesar  -4,420>1,683  dengan signifikansi  sebesar  0,000  <  0,05,  Literasi  keuangan  berpengaruh  negatif  terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga.
b) Kepribadian  terhadap  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  di  Politeknik  Pelayaran Surabaya.
Kepribadian  menghasilkan  t  hitung>t  tabel  sebesar  6,886>1,683  dengan  signifikansi sebesar  0,000  <  0,05,  Kepribadian  berpengaruh  positif  terhadap  Perencanaan Keuangan Keluarga.
c) Perbedaan  Gender  terhadap  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  di  Politeknik Pelayaran Surabaya.
Perbedaan  Gender  menghasilkan  t  hitung>t  tabel  sebesar  3,196>1,683  dengan signifikansi  sebesar  0,001  <  0,05,  Perbedaan  Gender  berpengaruh  positif  terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga.

## 2) Uji F (Uji Simultan)
Pengujian ini digunaka untuk mengetahui pengaruh keseluruhan variabel independen terhadap variabel dependen. Berikut disajikan uji F statistik dalam penelitian ini :
Tabel 9. Uji Simultan Model F. Sign. Regression 101,343 0,000
Sumber: Output SPSS 23, data diolah 2021
Dengan  tingkat  signifikansi  5%  dan  derajat  kebebasan  df1  =  3  dan  df2  =  41  maka tabel didapat F(3;41)=2,833. Dari tabel 9 diperoleh nilai F hitung > dari F tabel, yaitu 101,343 > 2,833 sehingga Ho ditolak. Sedangkan jika dilihat dari nilai probabilitas hitung adalah 0,000 < 0,05 maka hasilnya menolak Ho yang berarti secara Simultan terdapat pengaruh  variabel Literasi  keuangan,  Kepribadian  dan  Perbedaan  Gender  Terhadap  Perencanaan  Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya.

## Pembahasan
Pengaruh  Literasi  keuangan  terhadap  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  di  Politeknik Pelayaran Surabaya.
Literasi  keuangan  secara  partial  berpengaruh  negatif  pada    Perencanaan  Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya. Keadaan ini telah dibuktikan dari hasil uji t dengan perolehan nilai yang signifikan. Maka pernyataan tersebut berarti semakin tinggi tingkat literasi keuangan, maka semakin rendah perencanaan keuangan dalam keluarga.
OECD  (2016)  mendefinisikan  literasi  keuangan  merupakan  pengetahuan  dan pemahaman atas konsep dan risiko keuangan, seperti keyakinan keterampilan, serta motivasi, untuk  mengamalkannya  untuk  pengambilan  keputusan  keuangan  yang  efektif,  meningkatkan kesejahteraan  keuangan  personal  dan  khalayak  umum,  dan  keikutsertaan  dalam  bidang ekonomi.
Saputri dan Iramani (2019) yang menunjukkan bahwa terdapat pengaruh positif secara parsial literasi keuangan terhadap perencanaan keuangan keluarga di Surabaya. Tidak terdapat bukti  bahwa  individu  yang  memiliki  pengetahuan  keuangan  tinggi  mempunyai  perencanaan keuangan  dalam  keluarga  yang  bagus  ataupun  seseorang  dengan  literasi  keuangan  rendah mempunyai  perencanaan  keuangan  dalam  keluarga  yang  buruk.  banyak  faktor  yang memberikan pengaruh perencanaan keuangan dalam  keluarga. Individu yang memiliki Literasi Keuangan  yang  tinggi  umumnya  memiliki background pendidikan  yang  tinggi  juga.  Salah  satu komponen  yang  memberikan  pengaruh  pada  kesejahteraan  yang  baik  dengan  income  yang tinggi adalah tingkat pendidikan yang tinggi. Dengan terpenuhinya tingkat kesejahteraan hidup maka mereka cenderung mengabaikan perencanaan keuangan keluarga.

## Pengaruh Kepribadian terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya.
Kepribadian  secara  partial  berpengaruh  positif  pada  Perencanaan  Keuangan  Keluarga di  Politeknik  Pelayaran  Surabaya.  Keadaan  tersebut  telah  dibuktikan  dari  hasil  uji  t  dengan
perolehan  nilai  yang  signifikan.  Maka  pernyataan  berarti  semakin  tinggi  nilai  Kepribadian, semakin baik perencanaan keuangan dalam keluarga yang dilakukan.
Menurut Eysenck (1997) kepribadian adalah gabungan dari fungsi secara nyata maupun fungsi  potensial  pola  organisme  yang  bergantung  pada  faktor  keturunan  dan  penguatan  dari lingkungan.  Kepribadian  Menurut  Feist  (2010)  merupakan  karakter  unik  yang  memberikan konsistensi dan model watak yang relative permanen sekaligus individualitas bagi tingkah laku seseorang.  Maka  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  kepribadian  suatu  individu  memberikan pengaruh  terhadap  dirinya  sendiri  dalam  merencanakan  keuangan  keluarganya.  Hal  ini didukung  oleh  penelitian  Auzar  dkk  (2021)  yang  menunjukan  kepribadian  berpengaruh  positif pada perencanaan keuangan pribadi.

## Pengaruh  Perbedaan  Gender  terhadap  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  di  Politeknik Pelayaran Surabaya.
Perbedaan Gender secara partial berpengaruh positif terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga  di  Politeknik  Pelayaran  Surabaya.  Peryataan  tersebut  telah  dibuktikan  dari  hasil  uji  t dengan  perolehan  nilai  yang  signifikan.  Maka  pernyataan  berarti  semakin  tinggi  tingkat Perbedaan  Gender,  semakin  baik  perencanaan  keuangan  dalam  keluarga  yang  dilakukan.  Sri Sundari  Sasongko  (2009)  mengartikan  gender  yakni  fungsi,  perbedaan  peran,  dan  tanggung jawab  antara  pria  dan  wanita  sebagai  hasil  kontruksi  sosial  yang  disesuaikan  dengan perubahan zaman.
Dalam penelitian ini Peran Pegawai perempuan lebih banyak daripada Pegawai laki-laki di  Politeknik  Pelayaran  Surabaya  dikarenakan  jumlah  sampelnya  lebih  banyak  dan mendominasi  daripada  Pegawai  laki-laki  yang  terdiri  dari  32  responden  perempuan  dan  13 responden  laki-laki.  Perbedaan  pemahaman  antara  pegawai  perempuan  dan  laki-laki  adalah pegawai  perempuan  lebih  telaten  untuk  mengetahui  sesuatu  yang  berhubungan  dengan keuangan  dan  lebih  rajin  dalam  melakukan  perencanaan  keuangan  untuk  jangka  pendek atupun jangka panjang. Hal ini juga disebabkan perempuan lebih berhati-hati dan lebih merasa cemas  mengenai  permasalahan  keuangan.  Hasil  ini  berbeda  dengan  penelitian  Auzar  dkk (2021)  yang  menunjukan  perbedaan  gender  tidak  mempengaruhi  perencanaan  keuangan pribadi.

## SIMPULAN DAN SARAN
Menurut hasil analisis data dan pengujian hipotesis tentang pengaruh literasi keuangan, kepribadian  dan  perbedaan  gender  pada  perencanaan  keuangan  keluarga  di  Politeknik Pelayaran Surabaya. Maka dapat diambil kesimpulan:
1)  Adanya pengaruh negatif dari literasi keuangan pada perencanaan keuangan keluarga di Politeknik  Pelayaran  Surabaya.  Individu  yang  memiliki  Literasi  Keuangan  yang  tinggi biasanya  mempunyai background pendidikan  yang  tinggi  pula.  Salah  satu  komponen yang  mempengaruhi kesejahteraan  yang  baik  dengan  income  yang  tinggi  adalah  tingkat pendidikan  yang  tinggi.  Dengan  terpenuhinya  tingkat  kesejahteraan  hidup  maka  mereka cenderung  mengabaikan  perencanaan  keuangan. Maka  pernyataan  tersebut  berarti semakin tinggi tingkat literasi keuangan,  semakin  rendah perencanaan keuangan dalam keluarga yang dikerjakan.
2)  Adanya  pengaruh  positif  dari  kepribadian  pada  perencanaan  keuangan  keluarga  di Politeknik Pelayaran Surabaya. Maka pernyataan berarti semakin tinggi nilai Kepribadian, semakin baik perencanaan keuangan dalam keluarga yang dilakukan.
3)  Adanya pengaruh Positif dari perbedaan gender pada perencanaan keuangan keluarga di Politeknik Pelayaran Surabaya. Perbedaan pemahaman antara pegawai perempuan dan  laki-laki  adalah  pegawai  perempuan  lebih  telaten  untuk  memahami  hal-hal yang berhubungan dengan keuangan dan lebih rajin untuk membuat perencanaan keuangan  baik  dalam  jangka  pendek  maupun  jangka  panjang.  Hal  ini  juga disebabkan  perempuan  lebih  berhati-hati  dan  lebih  merasa  cemas  mengenai permasalahan keuangan.
Berdasarkan  temuan  pembahasan  studi  tersebut  yang  telah  dijabarkan  maka disarankan untuk:
1)  Untuk  penelitian  selanjutnya  hendaknya  meningkatkan  wilayah  penelitian  menjadi  lebih meluas dalam artian memberikan  gambaran penelitian yang lebih jelas dan detail  .
2)  Untuk  penelitian  selanjutnya  hendaknya  mengubungkan  dengan  variebel  yang  lain misalnya:  tingkat  pendapatan,  jumlah  keluraga  yang  dimiliki,  lingkungan  tempat  tinggal dan lainnya sebagainya yang mampu memberikan penjebaran yang lebih luas.

## DAFTAR PUSTAKA
Auzar  A,  Arifiyar.  Anwar,  Saiful,  Widajantie,  Tituk  Diah.(2021).  Pengaruh  kepribadian  dan perbedaan  gender  terhadap  perencanaan  keuangan  pribadi. BAJ  (Behavioral  Accounting Journal), 4(1). 223-238.
Feist,  J.  &  Gregory  J.  Feist.  (2010). Teori  Kepribadian  (Edisi  ketujuh) .  Jakarta:  Penerbit Salemba Humanika.
Halim, Abdul (2005). Analisis Investasi. Edisi Ke-2 . Jakarta:Salemba Empat.
Humaira,  Iklima  dan  Sagoro,  Endra  Murti.  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap Keuangan,  Dan  Kepribadian  Terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  Pada  Pelaku UMKM Sentra Kerajinan Batik Kabupaten Bantul. Jurnal Nominal , VII(I). 96-110.
Kasmir. (2002). Dasar – Dasar Perbankan . Jakarta. PT Raja Grafindo Persada.
Latumaerissa, Julius R.  (2011), Bank dan Lembaga keuangan lain , Jakarta: Salemba Empat. Mardalis.  (2008).  Metode Penelitian Suatu Pendekatan Proposal .  Jakarta:  Bumi  Aksara.
Mendari,  Anastasia  Sri.  dan  Kewal,  Suramaya  Suci.  (2014).  Tingkat  literasi  keuangan  di kalangan mahasiswa stie musi. Jurnal Economia 9(2). 130-140.
Mingka,  Agustianto  dan  Trisandi  Rizki,  Lutfi.  (2010) Fiqh  perencanaan  Keuangan  Syariah . Jakarta: Muda Mapan Publishing.
Mu’awanah, Elfi. 2012. Bimbingan konseling Islam. Yogyakarta; Teras.
OECD.  (2016). OECD/INFE  International  Survey  of  Adult  Financial  Literacy  Competencies . Paris: OECD Publising.
Rianty,  Novi  .  Jasman,  Jumawan.  Surullah,  Muchtar.  (2020) Pengaruh  literasi  keuangan terhadap perencanaan dan pengelolaan keuangan mahasiswa universitas muhammadiyah palopo . Tesis . Universitas Muhammadiyah Palopo.
Saputri, Fakhriyah Arfianti  dan Iramani, Rr. (2019) Pengaruh literasi keuangan, nilai pribadi dan sikap  personal  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  di  Surabaya. Journal  of Business and Banking, 9 (1), 123-141.
Sjarkawi. (2006). Pembentukan Kepribadian Anak . Jakarta: Bumi Aksara.
Sujarweni, V. W. (2010). SPSS untuk penelitian . Yogyakarta: Pustaka Baru Press Sundari Sasongko, Sri. 2009. Konsep dan Teori Gender . Jakarta : BKKBN.
Susanto,  Budi.  (2017,  Oktober  2). Definisi  Perencanaan  Keuangan  Pribadi  atau  Keluarga. Diakses dari http://managemenkeuanganpribadi.blogspot.com/2007/10/definisi- perencanaan-keuangan-pribadi.html#Selengkapnya.
Suryabrata, Sumadi. (2001). Psikologi Kepribadian. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Yusuf,  Syamsu  dan  Nurihsan,  Juntika.  (2011). Teori  Kepribadian .  Bandung:  PT.  Remaja Rosdakarya Offset.