INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 2 Tahun 2024 Page 5300-5316 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Dampak Inklusi Keuangan Terhadap Keberlangsungan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) di Kabupaten Nias
Elvinna Harefa 1 ✉ , Maria M. Bate’e 2 , Aferiaman Telaumbanua 3 , Nanny A. Buulolo 4
Manajemen, Universitas Nias
Email: elvinnaharefa03@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
UMKM  merupakan  salah  satu  pilar  perekonomian  Indonesia  yang  memberikan  kontribusi  signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi, penciptaan lapangan kerja, serta pengurangan kesenjangan sosial dan ekonomi.  Namun,  UMKM  sering  menghadapi  tantangan  dalam  menjaga  keberlangsungan  usahanya, salah  satunya  adalah  akses  terhadap  pembiayaan  yang  memadai.  Inklusi  keuangan  menjadi  strategi penting  untuk  membantu  UMKM  mengatasi  tantangan  tersebut  dan  meningkatkan  keberlangsungan usaha mereka. Melalui metode kualitatif deskriptif dan analisis regresi linear sederhana, penelitian ini melibatkan 93 responden pelaku UMKM. Hasil menunjukkan adanya hubungan positif yang kuat antara inklusi  keuangan  dan  keberlangsungan  UMKM,  dengan  koefisien  korelasi  sebesar  0,446.  Temuan  ini konsisten  dengan  penelitian  sebelumnya  dan  menegaskan  peran  penting  inklusi  keuangan  dalam mendukung keberlanjutan UMKM. Meskipun variabilitas dalam keberlangsungan UMKM dapat dijelaskan oleh inklusi keuangan sebesar 19,90%, sekitar 80,10% sisa variabilitas mengindikasikan faktor-faktor lain yang perlu diperhatikan, seperti regulasi, kondisi ekonomi makro, manajemen UMKM, dan aspek sosial. Kata Kunci: inklusi keuangan, keberlangsungan UMKM, Kabupaten Nias .

## Abstract
SMEs are one of the pillars of the Indonesian economy, contributing significantly to economic growth, job  creation,  and  reducing  social  and  economic  inequality.  However,  SMEs  often  face  challenges  in maintaining their business sustainability, one of which is access to adequate financing. Financial inclusion is becoming an important strategy to help SMEs overcome these challenges and improve their business sustainability. Through descriptive qualitative methods and simple linear  regression analysis, this study involved  93  SME  respondents.  The  results  showed  a  strong  positive  relationship  between  financial inclusion and SME sustainability, with a correlation coefficient of 0.446. This finding is consistent with previous research and reaffirms the important role of financial inclusion in supporting SME sustainability. Although the variability in SME sustainability can be explained by financial inclusion by 19.90%, about 80.10% of the remaining variability indicates other factors that need to be considered, such as regulations, macroeconomic conditions, SME management, and social aspects.
Keyword: financial inclusion, MSME sustainability, Nias Regency

## PENDAHULUAN
Dalam  era  globalisasi  saat  ini,  sektor  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM) memiliki peran penting dalam pengembangan ekonomi suatu negara. UMKM tidak hanya memberikan kontribusi signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi, tetapi juga menciptakan lapangan kerja, mengurangi kemiskinan, dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Hal serupa juga dinyatakan oleh World Bank pada tahun 2021, bahwa UMKM memainkan peran yang signifikan dalam sektor bisnis di berbagai negara di seluruh dunia, mereka tidak hanya memberikan kontribusi penting terhadap pertumbuhan ekonomi secara global, tetapi juga berperan  dalam  penciptaan  lapangan  kerja  yang  signifikan.  Di  Indonesia,  sektor  UMKM menjadi salah satu tulang punggung ekonomi, yang memberikan kontribusi yang signifikan terhadap PDB (Produk Domestik Bruto) dan penyerapan tenaga kerja.
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) adalah kategori bisnis yang didefinisikan dalam  Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008  di  Indonesia.  Menurut  undang-undang tersebut, UMKM adalah perusahaan kecil yang dimiliki dan dikelola oleh  seseorang atau dimiliki oleh sekelompok kecil orang dengan jumlah kekayaan dan pendapatan tertentu. Definisi tersebut menegaskan bahwa UMKM adalah bisnis dengan skala kecil yang dapat dimiliki  dan  dioperasikan  oleh  individu  atau  sekelompok  kecil  orang.  Pentingnya mencantumkan batasan jumlah kekayaan dan pendapatan tertentu dalam definisi tersebut adalah untuk memastikan bahwa UMKM yang masuk dalam kategori ini memiliki skala yang relatif kecil dan terbatas. UMKM sering kali memiliki sumber daya terbatas dan beroperasi dalam  lingkup  lokal  atau  regional.  Mereka  dapat  bergerak  di  berbagai  sektor  ekonomi, seperti  perdagangan,  industri,  jasa,  atau  sektor-sektor  lainnya.  UMKM  memiliki  peran
penting  dalam  perekonomian  karena  mereka  dapat  memberikan  kontribusi  signifikan terhadap  pertumbuhan  ekonomi,  penciptaan  lapangan  kerja,  serta  pengurangan kesenjangan sosial  dan ekonomi. Pemerintah  sering memberikan perhatian  khusus pada sektor UMKM melalui berbagai kebijakan, insentif, dan program dukungan, seperti akses ke modal  usaha,  pelatihan  keterampilan,  pemasaran,  dan  pengembangan  teknologi.  Hal  ini bertujuan  untuk  mendorong  pertumbuhan  dan  kesuksesan  UMKM  serta  membantu meningkatkan kesejahteraan masyarakat secara umum.
Namun,  UMKM  sering  menghadapi  tantangan  dalam  menjaga  keberlangsungan usahanya. Salah satu tantangan utama yang dihadapi oleh UMKM adalah akses terhadap pembiayaan  yang  memadai.  Banyak  UMKM  tidak  dapat  memenuhi  persyaratan  yang diberlakukan  oleh  lembaga  keuangan  formal,  sehingga  mengalami  kesulitan  dalam memperoleh  pinjaman  atau  modal  usaha  yang  diperlukan  untuk  mengembangkan  dan memperluas  operasi  mereka.  Oleh  karena  itu,  inklusi  keuangan  menjadi  penting  dalam membantu  UMKM  mengatasi  tantangan  keuangan  mereka  dan  memperkuat keberlangsungan usaha.
Menurut  Yanti  (2019:  3),  Inklusi  Keuangan  adalah  suatu  kegiatan  menyeluruh  yang bertujuan untuk menghilangkan segala bentuk hambatan baik dalam bentuk harga maupun non harga terhadap akses masyarakat dalam menggunakan atau memanfaatkan layanan jasa keuangan. Menurut penjelasan tersebut, inklusi keuangan merupakan suatu kegiatan yang  melibatkan  upaya  menyeluruh  untuk  mengatasi  berbagai  hambatan  yang menghalangi  masyarakat  dalam  mengakses  dan  memanfaatkan  layanan  jasa  keuangan. Hambatan tersebut dapat berupa kendala harga atau biaya yang tinggi, serta kendala non- harga seperti ketidakmampuan atau keterbatasan pengetahuan dan akses terhadap layanan keuangan. Tujuan  dari  inklusi keuangan adalah untuk memastikan  bahwa  semua lapisan masyarakat,  terutama  yang  berada  di  sektor  ekonomi  yang  lebih  rentan,  memiliki kesempatan yang adil untuk mengakses dan memanfaatkan berbagai produk dan layanan keuangan. Dengan demikian, inklusi keuangan berusaha untuk menciptakan aksesibilitas, keberlanjutan, dan keadilan dalam hal layanan keuangan bagi seluruh masyarakat secara khusus bagi pelaku usaha yaitu UMKM di Kabupaten Nias.
Kabupaten Nias merupakan salah satu kabupaten di Sumatera Utara yang terletak di Pulau Nias. Mayoritas penduduknya bekerja di sektor pertanian, perikanan, dan pariwisata. Sektor UMKM di Kabupaten Nias juga memiliki potensi besar untuk berkembang, namun akses  terhadap  layanan  keuangan  dan  pembiayaan  masih  terbatas.  Beberapa  tantangan yang  dihadapi  oleh  UMKM  di  Kabupaten  Nias  adalah  keterbatasan  akses  ke  lembaga keuangan formal, seperti bank dan lembaga pembiayaan, serta keterbatasan keahlian dan
pengetahuan keuangan. Hal ini membuat UMKM sulit mengembangkan bisnis mereka dan meningkatkan keberlanjutan usaha.
Oleh karena itu, inklusi keuangan menjadi strategi penting untuk membantu UMKM di Kabupaten  Nias  mengatasi  tantangan  tersebut  dan  meningkatkan  keberlanjutan  usaha mereka.  Melalui  inklusi  keuangan,  UMKM  di  Kabupaten  Nias  dapat  mengakses  sumber pembiayaan yang lebih luas, seperti kredit usaha mikro, koperasi, dan lembaga pembiayaan lainnya.  Selain  itu,  inklusi  keuangan  juga  dapat  memberikan  edukasi  keuangan  yang diperlukan bagi UMKM untuk mengoptimalkan pengelolaan keuangan dan meningkatkan efisiensi bisnis.
Dari hasil pengamatan sementara yang dilakukan oleh peneliti, bahwa masih ada beberapa tantangan yang perlu diatasi dalam memperkuat inklusi keuangan bagi UMKM di Kabupaten Nias.  Beberapa  tantangan  yang  dihadapi  UMKM  di  Kabupaten  Nias  antara  lain  adalah kurangnya  infrastruktur  keuangan  yang  memadai  di  daerah  terpencil.  Kabupaten  Nias, sebagai daerah terpencil, mengalami keterbatasan dalam infrastruktur keuangan. Jaringan bank dan ATM di daerah pedesaan kurang, sehingga akses fisik terhadap layanan keuangan sulit bagi UMKM. Selain itu, rendahnya penetrasi teknologi keuangan digital seperti layanan perbankan elektronik atau pembayaran digital juga menjadi hambatan bagi UMKM dalam mengakses  layanan  keuangan  dengan  mudah  dan  efisien.  Tak  kala  para  pelaku  usaha memiliki tingkat kepercayaan yang rendah terhadap akses keuangan yang ada, hal ini dapat terlihat dari para pelaku usaha yang masih melakukan peminjaman yang non-legal dengan suku bunga tinggi.
Selain itu, UMKM di Kabupaten Nias juga menghadapi tantangan kurangnya keahlian dan  pengetahuan  keuangan  di  kalangan  pelaku  UMKM.  Literasi  keuangan  yang  rendah menjadi  masalah  serius  bagi  UMKM  tersebut.  Kurangnya  pengetahuan  tentang  konsep dasar  keuangan,  manajemen  keuangan,  dan  risiko  keuangan  menyulitkan  UMKM  dalam mengelola  keuangan  usaha  mereka  dengan  baik.  Dimana  kurangnya  keahlian  dalam mengelola  laporan  keuangan,  merencanakan  anggaran,  atau  mengidentifikasi  peluang investasi juga membatasi kemampuan UMKM untuk mengoptimalkan manfaat dari inklusi keuangan.
Dalam konteks ini, peneliti akan meneliti  dampak inklusi  keuangan pada UMKM di Kabupaten Nias, Indonesia. Kabupaten Nias dipilih sebagai lokasi penelitian karena memiliki sektor UMKM yang berkembang yaitu sebanyak 1277 berdasarkan data Dinas Koperasi dan UMKM  Kabupaten  Nias  tetapi  masih  menghadapi  kendala  dalam  akses  terhadap pembiayaan.  Sejumlah  studi  telah  dilakukan  untuk  menyelidiki  dampak  inklusi  keuangan pada keberlangsungan UMKM di berbagai wilayah, seperti pada penelitian yang dilakukan
oleh Hidayatulloh (2020) yang berjudul pengaruh inklusi keuangan, literasi keuangan, dan kemampuan menyusun laporan keuangan terhadap  kinerja keuangan UMKM  Kabupaten Tegal dengan hasil pengujian menunjukkan bahwa inklusi keuangan berpengaruh positif terhadap  kinerja  keuangan  pada  UMKM  di  Kabupaten  Tegal.  Hal  ini  dikarenakan  inklusi membuat pelaku UMKM lebih mudah mengakses keuangan pada lembaga keuangan untuk permodalan usahanya.
Penelitian serupa Surya (2023) dengan hasil secara simultan literasi keuangan (X1) dan inklusi keuangan (X2) berpengaruh signifikan terhadap keberlanjutan usaha (Y) pada Pelaku UMKM kecamatan payung sekaki kota pekanbaru, dengan F hitung sebesar 55,326 > F tabel sebesar 3,09 dengan signifikan 0,000b < 0,05. sehingga Hipotesis 3 diterima, dalam artian literasi  keuangan  (X1)  dan  inklusi  keuangan  (X2)  memiliki  pengaruh  signifikan  secara simultan  terhadap  keberlanjutan  usaha  (Y)  UMKM  di  Kecamatan  Payung  Sekaki  Kota Pekanbaru.  Selain  dari  dua  penelitian  sebelumnya  yang  berfokus  pada  suatu  wilayah tertentu, Rizky Solaekah Putri (2020) melakukan penelitian pada Anggota KSPPS BMT di Salatiga  pengaruh  inklusi  keuangan  dan  literasi  keuangan  terhadap  kinerja  UMKM  yang menunjukkan  hasil  penelitian  Inklusi  keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  kinerja UMKM anggota KSPPS BMT Anda Kantor Cabang Salatiga.
Akan tetapi pada Kabupaten Nias, penelitian tentang dampak inklusi keuangan pada UMKM  masih  terbatas.  Oleh  banyak  studi  sebelumnya  yang  lebih  fokus  pada  inklusi keuangan  yang  berada  pada  wilayah  lain,  tanpa  memperhatikan  konteks  lokal  seperti Kabupaten Nias secara khusus. Oleh karena itu, penelitian ini akan memberikan kontribusi yang  berharga  dalam  pemahaman  tentang  bagaimana  inklusi  keuangan  dapat memengaruhi keberlangsungan UMKM di Kabupaten Nias.
Penelitian ini diharapkan memberikan kontribusi penting dalam pemahaman tentang pentingnya inklusi keuangan dalam meningkatkan keberlangsungan UMKM di Kabupaten Nias. Hasil penelitian ini  dapat memberikan  landasan  yang kuat untuk mengembangkan strategi  dan  kebijakan  yang  mempromosikan  inklusi  keuangan  di  tingkat  lokal,  serta meningkatkan  kesadaran  dan  pemahaman  pemilik  UMKM  tentang  manfaat  inklusi keuangan.
Dalam  rangka  meningkatkan  pertumbuhan  dan  keberlangsungan  UMKM  di Kabupaten  Nias,  inklusi  keuangan  menjadi  faktor  kunci  yang  perlu  diperhatikan.  Melalui penelitian  ini,  diharapkan  dapat  lebih  memahami  dampak  inklusi  keuangan  terhadap keberlangsungan usaha UMKM di daerah tersebut. Hasil penelitian ini dapat memberikan dasar yang kuat bagi pemangku kepentingan untuk mengembangkan kebijakan dan strategi yang lebih efektif dalam mendukung pertumbuhan dan keberlanjutan UMKM di Kabupaten
Nias.
Berdasarkan latar belakang masalah tersebut, peneliti tertarik untuk mengambil judul penelitian  mengenai  "dampak  inklusi  keuangan  terhadap  keberlangsungan  usaha  mikro, kecil dan menengah (UMKM) di Kabupaten Nias "

## METODEPENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  adalah  penelitian  deskriptif kuantitatif.  Penelitian  ini  terdiri  dari  dua  variabel  yaitu  Inklusi  Keuangan  (X)  dan Keberlangsungan  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  (UMKM)  (Y).  Untuk  teknik pengumpulkan data dalam penelitian ini peneliti menggunakan:
1)  Pengamatan  (observasi)  dapat  memberikan  data  yang  objektif  dan  akurat  karena dilakukan secara langsung pada objek penelitian. Namun, perlu diperhatikan bahwa terkadang pengamatan dapat terpengaruh oleh bias peneliti.
2) Angket (kuesioner) dapat memberikan data yang luas dan mudah diolah karena dapat diberikan kepada banyak responden sekaligus. Namun, perlu diperhatikan bahwa data yang  diperoleh  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  seperti  kejujuran  responden, pemahaman terhadap pertanyaan, dan kebiasaan untuk memberikan respons yang sama.
Data yang dikumpulkan akan dianalisis menggunakan metode statistik deskriptif dan analisis  regresi  (metode  analisis  data  secara  kuantitatif).  Metode  statistik  deskriptif  akan digunakan untuk mendapatkan gambaran umum tentang karakteristik UMKM di Kabupaten Nias. Selanjutnya, analisis regresi akan digunakan untuk menguji hubungan antara inklusi keuangan dan keberlangsungan UMKM.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Uji Validitas
Tabel 1. Hasildari UjiValiditas Variabel X Variabel Item r hitung r tabel Ket Inklusi Keuangan X1 0,519 0,207 Valid X2 0,514 0,207 Valid X3 0,319 0,207 Valid X4 0,412 0,207 Valid X5 0,346 0,207 Valid X6 0,551 0,207 Valid
0,503 0,207 Valid X8 0,515 0,207 Valid X9 0,526 0,207 Valid X10 0,633 0,207 Valid X11 0,571 0,207 Valid X12 0,520 0,207 Valid X13 0,528 0,207 Valid X14 0,508 0,207 Valid X15 0,521 0,207 Valid X16 0,543 0,207 Valid X17 0,318 0,207 Valid X18 0,557 0,207 Valid X19 0,501 0,207 Valid X20 0,736 0,207 Valid Keberlangsungan UMKM Y21 0,474 0,207 Valid Y22 0,425 0,207 Valid Y23 0,385 0,207 Valid Y24 0,412 0,207 Valid Y25 0,474 0,207 Valid Y26 0,345 0,207 Valid Y27 0,525 0,207 Valid Y28 0,624 0,207 Valid Y29 0,385 0,207 Valid Y30 0,573 0,207 Valid Y31 0,472 0,207 Valid Y32 0,518 0,207 Valid Y33 0,519 0,207 Valid Y34 0,500 0,207 Valid Y35 0,523 0,207 Valid Y36 0,328 0,207 Valid Y37 0,557 0,207 Valid Y38 0,567 0,207 Valid Y39 0,488 0,207 Valid Y40 0,489 0,207 Valid

## Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari HasilSPSS25 (2023)
Dari tabel 1 diketahui bahwa nilai r hitung pada masing-masing item lebih besar dari r tabel yaitu  0,207,  maka  bisa  disimpulkan  bahwa  item  pernyataan  variabel  X  dan  Y  semuanya VALID.
2. Uji Reliabilitas
Tabel 2. HasilDari Uji Reliabilitas Variabel Reliabilitas Coefficient Cronbach Alpha Kriteria Inklusi Keuangan 20 0,799 Tinggi Keberlangsungan UMKM 20 0,789 Tinggi
Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari HasilSPSS25 (2023
Hasil uji reliabilitas dalam Tabel 1. menunjukkan bahwa semua variabel memiliki nilai Cronbach-alpha  yang  melebihi  ambang  batas  0,60,  yang  berarti  bahwa  semua  variabel dapat dianggap sebagai reliabel atau instrumen yang dapat dipercaya.

## 3. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Dalam  penelitian  ini,  uji  normalitas  dilakukan  melalui  uji  statistik  menggunakan Kolmogorov-Smirnov dengan pendekatan Monte Carlo, dengan nilai signifikansi harus lebih dari 0,05 untuk mengindikasikan bahwa data mengikuti distribusi normal. Dari Tabel 3. di bawah ini, dapat dilihat bahwa nilai signifikansi Kolmogorov-Smirnov dengan signifikansi Asymp.Sig.  (2-tailed)  adalah  0,174,  yang  lebih  besar  dari  0,05.  Oleh  karena  itu,  dapat disimpulkan bahwa data data penelitian berdistribusi normal.
Hasil Uji Normalitas Kolmogorov-Smirnov One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandar dized Residual N 93 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 5,422334 26 Most Extreme Differences Absolute ,080 Positive ,080 Negative -,040 Test Statistic ,080 Asymp. Sig. (2-tailed) ,174 c
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari Hasil SPSS25 (2023)
Data juga dapat dianggap mengikuti distribusi normal melalui grafik histogram, karena dalam distribusi yang normal terdapat titik-titik pada grafik histogram akan mengikuti pola garis diagonal dan tidak akan menunjukkan deviasi yang signifikan dari garis tersebut.
Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari Hasil SPSS25 (2023)
Grafik Histogram atau Uji Normalitas
b. Uji Heteroskedastisitas
Tabel 4. Uji Heteroskedestisitas Metode Glejser Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) -,368 3,355 -,110 ,913 Inklusi Keuangan ,073 ,050 ,151 1,454 ,149

## a. Dependent Variable: Abresid
Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari Hasil SPSS25 (2023)
Dari hasil uji heteroskedastisitas tabel 4. menggunakan metode Glejser untuk variabel inklusi keuangan (x) sebesar 0,1 menunjukkan tidak terjadi indikasi heteroskedastisitas dalam data. Artinya, variasi residual (kesalahan) dalam model regresi konsisten sepanjang rentang nilai variabel inklusi keuangan (x) atau dalam data terjadi homokedastisitas.
4. Koefisien Korelasi dan Determinasi
Tabel 5.
Uji Korelasi dan Determinasi
Model Summary b
Model  R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,446 a ,199 ,190 5,452
a. Predictors: (Constant), Inklusi Keuangan
b. Dependent Variable: Keberlangsungan UMKM
Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari Hasil SPSS25 (2023)
Koefisien korelasi antara variabel X (inklusi keuangan) dan variabel Y (keberlangsungan UMKM) sebesar 0,446 (R) menunjukkan adanya hubungan yang cukup kuat antara kedua variabel tersebut di mana hubungan ini memiliki kekuatan yang berada pada interval 0,400- 0,599.
Koefisien determinasi (R-squared) sebesar 0,199 atau 19,90% menunjukkan variabilitas
dalam keberlangsungan UMKM (Y) dapat dijelaskan oleh variabilitas dalam inklusi keuangan (X). Ini mengindikasikan bahwa faktor inklusi keuangan memiliki dampak sebesar 19,90% terhadap tingkat keberlangsungan UMKM, sementara 80,10% merupakan faktor lain yang tidak  dimasukkan  dalam  model  juga  dapat  berperan  dalam  menyumbang  sebagian variabilitas yang tersisa.
5. Analisa Regresi Linear Sederhana
Tabel 6. Analisis Regresi Linear Sederhana Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 37,506  6,124 6,124  ,000 Inklusi Keuangan  ,436 ,092 ,446 4,756  ,000

## a. Dependent Variable: Keberlangsungan UMKM
Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari Hasil SPSS25 (2023)
Hasil  analisis  regresi  linear  sederhana  dengan  a  =  37,506  dan  b  =  0,436,  dengan Variabel Y sebagai Keberlangsungan UMKM dan Variabel X sebagai Inklusi Keuangan, dapat diinterpretasikan sebagai berikut:
a.  intercept (a) dengan nilai 37,506 adalah estimasi nilai Keberlangsungan UMKM (Y) ketika Inklusi Keuangan (X) bernilai nol atau tidak ada kontribusi dari Inklusi Keuangan.
b. Koefisien Regresi (b) dengan nilai 0,436  menunjukkan bahwa setiap peningkatan satu satuan dalam Inklusi Keuangan (X) berkontribusi pada peningkatan sekitar 0,436 satuan dalam Keberlangsungan UMKM (Y). Ini menunjukkan hubungan  positif antara Inklusi Keuangan  dan  Keberlangsungan  UMKM,  yang  berarti  semakin  tinggi  tingkat  Inklusi Keuangan, semakin tinggi juga keberlangsungan UMKM.
Jadi, hasil analisis ini menunjukkan  bahwa Inklusi Keuangan memiliki  dampak yang positif terhadap Keberlangsungan UMKM, dan intercept (a) memberikan perkiraan tingkat Keberlangsungan  UMKM  ketika  Inklusi  Keuangan  tidak  berkontribusi  (nilainya  nol)  atau dapat disederhanakan dalam persamaan model linear yaitu Y= 37,506 + (0,436).X.
6. Pengujian Hipotesis
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 37,506 6,124 6,124  ,000 Inklusi Keuangan ,436 ,092 ,446 4,756  ,000

## a. Dependent Variable: Keberlangsungan UMKM
Sumber: Data yang diolah oleh penulis dari Hasil SPSS25 (2023)
Hasil analisis data menunjukkan nilai sebesar 4,756. Ini adalah nilai yang dihitung dari uji statistik yang digunakan untuk menguji hipotesis. Selanjutnya, nilai t tabel dengan derajat kebebasan adalah n = n-2 = 93-2 = 91 maka nilainya adalah 1,665, yang merupakan nilai kritis yang diperlukan untuk uji tersebut yaitu signifikansi uji dua arah, 0,05 atau 5%.
Dikarenakan nilai t hitung (4,756) > t tabe l (1,661), maka dipastikan bahwa menolak hipotesis nol (H0) dan menerima hipotesis alternatif (Ha). Ini berarti bahwa Inklusi Keuangan memiliki dampak terhadap keberlangsungan UMKM di Kabupaten Nias.

## Pembahasan
a. Uji Statistik
1) Berdasarkan hasil uji validitas kuesioner, nilai keseluruhan item dinyatakan valid dan dapat  digunakan  sepenuhnya.  Sugiyono  (2016:  177)  menjelaskan  bahwa  validitas suatu item dapat diukur dengan mengkorelasikan skor item dengan total item-item tersebut, yang mengindikasikan sejauh mana data yang dikumpulkan oleh peneliti mencerminkan data yang sebenarnya terjadi pada objek penelitian. Oleh karena itu, peneliti  menegaskan  bahwa  kuesioner  yang  digunakan  dalam  penelitian  telah terbukti memiliki tingkat validitas yang memadai, sehingga dapat diandalkan sebagai instrumen pengumpulan data untuk mengukur variabel yang diteliti.
2) Hasil uji reliabilitas instrumen menggunakan metode Cronbach's Alpha menunjukkan nilai  reliabilitas  untuk  variabel  X  (Inklusi  Keuangan)  sebesar  0,799  dan  variabel  Y (Keberlangsungan  UMKM)  sebesar  0,789.  Nilai-nilai  ini  lebih  besar  dari  ketetapan Cronbach's Alpha minimal  sebesar 0,600, mengindikasikan bahwa kuesioner yang digunakan  dalam  penelitian  memiliki  tingkat  kehandalan  yang  memadai.  Dengan demikian,  instrumen  penelitian dapat  dianggap dapat dipercaya  dalam mengukur
kedua variabel, X dan Y, karena berada dalam rentang reliabilitas yang dianggap baik (0,610-0,800) menurut kategori Syofian (2018: 57).
3) Berdasarkan hasil pengujian asumsi klasik, dapat disimpulkan bahwa seluruh data pada penelitian ini terdistribusi secara normal dan tidak terjadi heteroskedestisitas. Artinya,  data  telah  memenuhi  syarat  untuk  dilanjutkan  dalam  analisis  lebih  lanjut. Sesuai dengan penjelasan Danang Sunyoto (2016:92), uji normalitas digunakan untuk memastikan bahwa data variabel bebas (X) dan variabel terikat (Y) pada persamaan regresi memiliki distribusi normal. Sementara itu, uji heteroskedastisitas, seperti yang dijelaskan  oleh  Danang  Sunyoto  (2016:90),  digunakan  untuk  memeriksa  apakah varian residual dari observasi satu dengan observasi lainnya sama atau tidak. Dalam konteks  ini,  absennya  heteroskedastisitas  menandakan  bahwa  persamaan  regresi dapat dianggap baik, karena varian residual tetap konstan.
4) Hasil  analisis  koefisien  korelasi  menunjukkan  adanya  hubungan  positif  yang  kuat antara  inklusi  keuangan  (X)  dan  keberlangsungan  UMKM  (Y),  dengan  koefisien korelasi  sebesar  0,446.  Angka  ini,  mengacu  pada  interpretasi  Siregar  (2017:  251), menempatkan tingkat hubungan dalam kategori "kuat." Dengan kata lain, semakin tinggi  inklusi  keuangan,  semakin  tinggi  tingkat  keberlangsungan  UMKM.  Metode korelasi yang digunakan dalam analisis ini adalah korelasi Product Moment, sesuai dengan Arikunto (2018: 213).
Selain itu, dapat diperbandingkan dengan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Olgi Okta Surya pada tahun 2023, yang menyimpulkan bahwa literasi keuangan dan inklusi  keuangan  secara  simultan  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap keberlanjutan usaha UMKM. Temuan ini sejalan dengan hasil penelitian saat ini, yang menegaskan  pentingnya  inklusi  keuangan  dalam  mendukung  keberlangsungan UMKM.
5) Koefisien determinasi (R-squared)  sebesar 0,199 atau 19,90% menunjukkan  bahwa sekitar  19,90%  variabilitas  dalam  keberlangsungan  UMKM  dapat  dijelaskan  oleh variabilitas  dalam  inklusi  keuangan.  Meskipun  signifikan,  masih  terdapat  sekitar 80,10%  variabilitas  lain  yang  tidak  dapat  dijelaskan  oleh  inklusi  keuangan  dan kemungkinan  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  lain  yang  tidak  dimasukkan  dalam model  analisis.  Hasil  ini  menekankan  bahwa  inklusi  keuangan  memegang  peran penting dalam mempengaruhi keberlangsungan UMKM, namun perlu diakui bahwa faktor-faktor lain seperti regulasi, kondisi ekonomi makro, manajemen UMKM, dan aspek  sosial  juga  dapat  berkontribusi  signifikan.  Oleh  karena  itu,  dalam merencanakan  kebijakan  dan  strategi  untuk  mendukung  perkembangan  UMKM,
penting untuk mempertimbangkan berbagai faktor yang kompleks dan memadukan pendekatan  inklusi  keuangan  dengan  aspek-aspek  lain  seperti  edukasi  keuangan, fasilitas keuangan publik, pemetaan informasi keuangan, kebijakan yang mendukung, serta fasilitas dan intermediasi dan saluran distribusi, serta perlindungan konsumen, sebagaimana tercantum dalam Peraturan Presiden Nomor 82 Tahun 2016 tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusi.
6) Hasil analisis  regresi linear sederhana  menyoroti hubungan yang signifikan antara Inklusi Keuangan (X) dan Keberlangsungan UMKM (Y). Intercept (a) sebesar 37,506 mengindikasikan nilai Keberlangsungan UMKM ketika Inklusi Keuangan bernilai nol, menunjukkan adanya tingkat keberlangsungan UMKM bahkan tanpa kontribusi dari Inklusi  Keuangan.  Koefisien  Regresi  (b)  sebesar  0,436  menyiratkan  bahwa  setiap peningkatan  satu  satuan  dalam  Inklusi  Keuangan  berkontribusi  pada  peningkatan sekitar  0,436  satuan  dalam  Keberlangsungan  UMKM.  Hasil  ini  memperkuat pemahaman bahwa memperkuat akses UMKM terhadap  layanan keuangan  dapat memberikan dampak positif pada tingkat keberlangsungan bisnis mereka. Analisis regresi  linear  sederhana,  seperti  yang  dijelaskan  oleh  Syofian  (2017:  284), memberikan wawasan tentang pola hubungan antarvariabel, sangat relevan dalam menggambarkan keterkaitan antara Inklusi Keuangan dan Keberlangsungan UMKM. Sejalan  dengan  regulasi  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  76/POJK.07/2017,  inklusi keuangan  bertujuan  untuk  meningkatkan  akses  masyarakat  terhadap  lembaga, produk, dan layanan jasa keuangan, serta meningkatkan penggunaan produk dan layanan  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan  masyarakat.  Oleh  karena  itu, penting  untuk  mempertimbangkan  strategi  inklusi  keuangan  yang  dapat memberikan kontribusi signifikan terhadap keberlangsungan UMKM.
Sumber  daya  manusia  yang  berkualitas,  efisiensi  energi,  dan  pengetahuan  dalam pengelolaan  keuangan,  sebagaimana  diungkapkan  oleh  Rachmawati  (2021:46), merupakan  faktor-faktor  penting  dalam  menjaga  keberlanjutan  usaha  UMKM. Keberlanjutan  ini  membawa  dampak  positif  seperti  peningkatan  keuntungan, produktivitas yang meningkat, sumber daya manusia yang berkualitas, dan efisiensi energi.  Oleh  karena  itu,  kebijakan  dan  strategi  untuk  mendukung  perkembangan UMKM  perlu  memperhatikan  aspek-aspek  ini  guna  mencapai  keberlanjutan  yang optimal.
b. Uji Hipotesis
Hasil analisis statistik dengan nilai thitung sebesar 4,756, dibandingkan dengan nilai
ttabel sebesar 1,665, menunjukkan adanya perbedaan yang signifikan antara kelompok data yang diuji dengan hipotesis nol (H0). Dengan demikian, hipotesis nol (H0) ditolak, dan hipotesis alternatif (Ha) diterima. Hal ini mengindikasikan bahwa Inklusi Keuangan memiliki dampak yang signifikan terhadap keberlangsungan UMKM di Kabupaten Nias. Metode pengujian hipotesis menggunakan uji t, sesuai dengan penjelasan Dantes (2012: 164),  memberikan  kepastian  bahwa  variabel  bebas,  dalam  hal  ini  Inklusi  Keuangan, memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  variabel  terikat,  yaitu  keberlangsungan UMKM. Hasil ini memperkuat pemahaman bahwa faktor Inklusi Keuangan memberikan peranannya dalam mendukung keberlangsungan UMKM, dan penelitian ini memberikan kontribusi dalam memahami hubungan tersebut di Kabupaten Nias.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan,  maka  selanjutnya  peneliti menyampaikan beberapa kesimpulan sebagai berikut:
1.  Hasil  penelitian  menunjukkan  adanya  hubungan  positif  yang  kuat  antara  inklusi keuangan  (X)  dan  keberlangsungan  UMKM  (Y)  di  Kabupaten  Nias,  dengan  koefisien korelasi sebesar 0,446. Interpretasi nilai korelasi ini mengindikasikan bahwa peningkatan inklusi  keuangan  berkontribusi  secara  signifikan  terhadap  peningkatan keberlangsungan  UMKM,  dan  sebaliknya.  Hasil  ini  konsisten  dengan  temuan sebelumnya  oleh  Olgi  Okta  Surya  pada  tahun  2023,  yang  menyoroti  peran  penting literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  secara  bersamaan  dalam  mendukung keberlanjutan  usaha  UMKM.  Dengan  demikian,  penelitian  ini  memberikan  kontribusi yang  relevan terkait  hubungan  positif  antara  inklusi keuangan dan keberlangsungan UMKM,  yang  dapat  menjadi  dasar  penting  dalam  perumusan  kebijakan  ekonomi  di tingkat lokal maupun nasional.
2.  Secara  keseluruhan,  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  inklusi  keuangan  memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  keberlangsungan  UMKM,  sebagaimana  tercermin  dari koefisien  determinasi  sebesar  19,90%.  Meskipun  variabilitas  dalam  keberlangsungan UMKM dapat dijelaskan dalam tingkat tersebut oleh variabilitas dalam inklusi keuangan, sekitar  80,10%  sisa  variabilitas  mengindikasikan  adanya  faktor-faktor  lain  yang  turut berperan  dan  tidak  dimasukkan  dalam  model  analisis.  Oleh  karena  itu,  dalam merancang kebijakan dan strategi untuk mendukung perkembangan UMKM, penting untuk  mempertimbangkan  aspek-aspek  kompleks  seperti  regulasi,  kondisi  ekonomi makro,  manajemen  UMKM,  dan  faktor  sosial.  Pendekatan  inklusi  keuangan  perlu dipadukan  dengan  elemen-elemen  lain  seperti  edukasi  keuangan,  fasilitas  keuangan
publik, pemetaan informasi keuangan, dan kebijakan yang mendukung, sejalan dengan ketentuan dalam Peraturan Presiden Nomor 82 Tahun 2016 tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusi.

## DAFTARPUSTAKA
Abdussamad, Zuchri. (2021). Metode Penelitian Kualitatif. Makassar: CV. syakir Media Press Arikunto, Suharsimi. (2018). Prosedur Penelitian. Jakarta: Rineka Cipta.
Ibrahim, dkk. (2018). Metodologi Penelitian. Makasar: Gunadarma Ilmu
Siregar,  Syofian.  (2017).  Metode  Penelitian  Kuantitatif  Dilengkapi  dengan  Perbandingan Perhitungan Manual dan SPSS. Jakarta: Kencana
Sudaryono. (2017). Metodologi Penelitian. Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada.
-------------. (2018). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta. Hanim,  Lathifah  &  Noorman,  MS.  (2018).  UMKM  (Usaha  Mikro,  Kecil,  &  Menengah)  &
Bentuk-Bentuk Usaha. Penerbit: Unissula Press
Hardani,.  Auliya,  Nur  Hikmatul,.  Andriani,.  dkk.  (2020).  Metode  Penelitian  Kualitatif  & Kuantitatif. CV. Pustaka Ilmu.
Butar  Butar,  Iyulinda.  (2018).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Kinerja  Dan Keberlangsungan  Umkm  Di  Kecamatan  Bukit  Raya,  Simpang  Tiga  Kota  Pekanbaru. Universitas Islam Riau. https://repository.uir.ac.id/10941/1/165210668.pdf
Kusuma, Melia., Narulitasari, Devi dan Nurohman, Yulfan Arif. (2021). Inklusi Keuangan Dan Literasi Keuangan Terhadap Kinerja Dan Keberlanjutan Umkm Di Solo Raya. Jurnal Among Makarti Vol.14 No. 2_ E-ISSN: 2774-5163
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016).  Tentang  Peningkatan  Literasi  dan  Inklusi Keuangan di Sektor Jasa Keuangan Bagi Konsumen dan/atau masyarakat. Peraturan OJK. https:/ /www.ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan-perlindungan- konsumen/regulasi/peraturanojk/Pages/ POJK-tentang-Peningkatan-Literasi-dan- Inklusi-Keuangan-di-Sektor-Jasa-Keuangan-Bagi-Konsumen-dan-atau- masyarakat.aspx
Rachmawati,  Ica.  (2021).    Analisis  Strategi  Sustainability  Pelaku  Usaha  Mikro  Kecil  Dan Menengah  (UMKM)  Dalam  Meningkatkan  Pendapatan  Di  Masa  Pandemi  Covid-19.
Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung. http://repository.radenintan.ac.id/17504/1/PUSAT%20BAB% 201%20DAN%202.pdf
Rosyad, Ali Akbar. (2018). Analisis Keberlangsungan Usaha Mikro Malang Raya  (Tinjauan
Perspektif Ekonomi Islam).
Universitas
Brawijaya Malang. http://repository.ub.ac.id/163709/1/ Ali%20Akbar%20Rosyad.pdf
Wulandari,  Rossy.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Inklusi  Keuangan  Terhadap Kinerja Umkm  (Studi Kasus Pada Umkm Provinsi DKI Jakarta). Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah. https://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/49962/1/ROSSY%20WUL ANDARI-FEB.pdf
Yanti, Wira Iko Putri. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan Dan Literasi Keuangan Terhadap Kinerja Umkm Di Kecamatan Moyo Utara. Jurnal Manajemen Dan Bisnis Vol.2 No.1 2019
Peraturan Otoritas  Jasa Keuangan Nomor: 76/Pojk.07/2017 Tentang Peningkatan Literasi Dan Inklusi Keuangan Di Sektor Jasa Keuangan Bagi Konsumen Dan Masyarakat Peraturan Presiden. (2016). PERPRES tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif. JDIH BPK RI. https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/40986/perpres-no-82-tahun-2016
Peraturan  Presiden  Nomor  114  Tahun  2020  tentang  Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif (SNKI). JDIH
Setkab.
https://jdih.setkab.go.id/puu/buka_puu/176290/Salinan_Perpres_Nomor_114_ Tahun_2020.pdf
Peraturan  Presiden  Nomor  82  Tahun  2016  tentang  Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusi.
Peraturan  BPK.  https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/40986/perpres-no-82- tahun-2016
Peraturan  Pemerintah  Republik  Indonesia  Nomor  7  tahun  2021  tentang  Kemudahan, Pelindungan, Dan Pemberdayaan Koperasi Dan Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah Undang-undang (UU) nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/39653/uu-no-20-tahun-2008
World  Bank.  (2021).  Small  and  Medium  Enterprises  (SMEs)  Finance.  Retrieved  from https://www.worldbank.org/en/topic/smefinance diakses pada 19 Mei 2023