Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(01), 2022, 583-589
Determinan Minat Financing UMKM Pada Lembaga Keuangan Syariah (Studi Kasus UMKM Disekitar Malioboro Yogyakarta)
Ayif Fathurrahman 1) , Mendasari Utami 2) , Anggoro Sugeng 3) 1,2 Fakultas Ekonomi & Bisnis, Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
3 Fakultas Ekonomi & Bisnis Islam, IAIN Metro, Lampung *Email korespondensi: Ayif.fathurrahman@umy.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  analyze  the  determinants  of  Micro,    Small  and Medium  Enterprises  (MSMEs)    interest  in conducting the financing from Islamic Financial Institutions and to find out what factors are the most dominant influence on MSMEs interest in applying for financing at Islamic financial institutions. The data used in this study is primary data. The subject of this research is the owner of MSMEs around Malioboro Yogyakarta. In this study using a sample of 100 respondents. The sampling technique is using the Non Probability Sampling technique by means of Purposive Sampling. The data collection method used a questionnaire with a Likert scale. The analytical tool used is multiple regression which is supported by SPSS 16 software. Based on the analysis conducted, the results show that service, reputation and procedure variables have a positive and significant influence on interest.
Keywords: UMKM, Services, Reputation, Procedures,  Interests, Islamic Bank
Saran sitasi: Fathurrahman, A., Utami, M., & Sugeng, A. (2022). Determinan Minat Financing UMKM Pada Lembaga  Keuangan  Syariah  (Studi  Kasus  UMKM  Disekitar  Malioboro  Yogyakarta). Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam, 8 (01), 583-589. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4419
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4419

## 1. PENDAHULUAN
Di Indonesia, usaha mikro, usaha kecil dan usaha menengah  (UMKM)  mempunyai  peranan  yang penting  sebagai  tulang  punggung  perekonomian Indonesia.  UMKM  merupakan  suatu  kegiatan  usaha yang  mampu  memperluas  lapangan  pekerjaan  dan memberikan  pelayanan  ekonomi  secara  luas  kepada masyarakat.  UMKM  sangat  berperan  dalam  proses pemerataan dan peningkatan pendapatan masyarakat, mendorong  pertumbuhan  ekonomi  serta  berperan dalam mewujudkan stabilitas nasional.
UMKM  merupakan  jenis  usaha  yang  paling banyak  jumlahnya  di  Indonesia,  dan  mampu menyerap  tenaga  kerja  dalam  jumlah  yang  cukup banyak. Dengan demikian, maka UMKM adalah jenis usaha  yang  perlu  diperhatikan  adalah  sebuah keniscayaan. Proses pengembangan UMKM ini tentu saja membutuhkan pendanaan yang banyak, sehingga banyak  UMKM  yang  melakukan financing melalui kredit  bank,  baik  bank  pemerintah  maupun  bank swasta.  UMKM  berperan  secara  signifikan  terhadap pertumbuhan ekonomi  maupun penyediaan lapangan
kerja.  Selain  faktor  SDM  yang  rendah,  terbatasnya sarana  dan  prasarana,  teknologi,  faktor  utama  yang menghambat perkembangan UMKM yaitu kurangnya permodalan  dan  terbatasnya  askes  pembiayaan (Nugroho  dan  Tamala,  2018;  Aisyah  2018;  Faisol 2017; Feyisa and Tamene 2019; Rini 2017; Veiga and McCahery 2019).
Eksistensi  Bank  Syariah  dapat  mengakomodir berbagai  aspirasi  dan  keinginan  masyarakat  untuk mendapatkan pembiayaan terutama pengusaha UMKM.    Lembaga  keuangan  syariah  memiliki peluang cukup besar mengingat banyaknya keunggulan  dan  kelebihan  yang  dimiliki  lembaga keuangan syariah di banding bank konvensional. Pada umumnya  produk  yang  ditawarkan  oleh  suatu lembaga keuangan syariah adalah produk pembiayaan ( financing )  dan  produk  simpanan  ( funding ).  Produk pembiayaan  meliputi  pembiayaan mudharabah , murabahah , musyarokah ,  dan  lain-lain.  Melihat semakin ketatnya persaingan dalam dunia perbankan, maka bank syariah hendaknya memiliki strategi yang tepat untuk mengatasi masalah permodalan pengusaha
UMKM dan menarik minat pengusaha UMKM untuk mengajukan  pembiayaan  usaha.  Bank  Syariah sebagai intermediary juga  perlu  untuk  memahami perilaku    pelaku  pengusaha  mikro,  kecil  dan menengah (UMKM) sebagai bagian dari upaya untuk menangkap  peluang  pasar.  Dengan  demikian, perbankan syariah perlu melengkapi dan memperbaiki kinerja dalam memberikan produk yang sesuai  dengan  kebutuhan  dan  harapan  konsumen (Abdullrahim dan Robson 2017; Ali dan Raza 2017; Alnaser  et  al.  2017;  Janahi  dan  Al  Mubarak  2017; Muhammed et al. 2017; Saleh et al. 2017).
Meskipun  demikian,  sektor  usaha  mikro  dan menengah (UMKM) berada dalam posisi track record yang baik di berbagai daerah, sehingga memungkinkan menjadikan Indonesia sebagai negara yang berpeluang besar bagi perkembangan (UMKM) usaha mikro kecil dan menengah. Dan pada saat yang sama  juga  menjadi captive  market pembiayaan  dari perbankan  syariah.  Pernyataan  ini  diperkuat  dengan penelitian  Faisol (2017) yang menyimpulkan  bahwa kinerja sektor usaha kecil menengah (UKM) di  Kediri akan  meningkat    jika    pembiayaan  Bank  Syariah terhadap  UMKM  meningkat.  Begitu  juga  dengan pengembangan  UMKM  secara  Nasional  bahwa pengembangan  UKM  baik  menyangkut jumlah  unit usaha,    lapangan    kerja,    dan  pembiayaan  dari perbankan  syariah    menunjukkan  arah  positif  atau meningkat secara signifikan.
Berkaitan  dengan  itu,  ada  beberapa  faktor  yang harus mendapatkan perhatian dari perbankan syariah, seperti  aksesibilitas    (Delima  dan  Paramita  2019; Widihastuti dan Huda 2019), pelayanan  (Abror dkk. 2019;  Aisyah  2018;).  Faktor-faktor  tersebut  menjadi pertimbangan  konsumen  dalam  memilih  perbankan syariah.
Daerah  Istimewa  Yogyakarta  menjadi  daerah yang  memiliki  pertumbuhan  ekonomi  tertinggi nasional  pada  tahun  2019.  Diperkirakan  ekonomi Yogyakarta  tumbuh  pada  kisaran  6,8-7,2  persen, meskipun  pada  tahun  2020  pertumbuhan  ekonomi nasional  sempat  mengalami  resesi.    Perekonomian DIY triwulan III-2021 terhadap triwulan III-2020 (y- on-y)  tumbuh  sebesar  2,30  persen.  Kondisi  ini mencerminkan kondisi yang lebih baik jika dibanding periode yang sama tahun sebelumnya yang mengalami kontraksi sebesar 2,98 persen.(BPS DIY, 2021).
Hal  itu  seiring  dengan  makin  digenjotnya penyelesaian pembangunan infrastruktur serta kinerja konsumsi  yang  diperkirakan  masih  akan  meningkat
sebagai 'trickledown  effect' peningkatan  aktivitas pariwisata di DIY. UMKM di Yogyakarta menyumbang  sangat  besar  dalam  pertumbuhan ekonomi di Yogyakarta.
Tujuan  penelitian  ini  menganalisis  pengaruh faktor  pelayanan,  reputasi,  dan  prosedur  Perbankan syariah terhadap minta pembiayaan UMKM di Bank Syariah.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1. Populasi dan Sampel
Populasi  dari penelitian kali ini adalah pemilik UMKM di sekitar Malioboro yang menjadi  nasabah di  Lembaga  Keuangan  Syariah.  Dalam  penelitian ini, peneliti menggunakan 4.250 data pemilik UMKM yang  berada  di  wilayah  Malioboro.  Data  UMKM diperoleh dari Dinas Perdagangan Kota Yogyakarta.Teknik pengambilan    sampel akan menggunakan non  probability  sampling dengan metode Purposive  Sampling. Jumlah  sampel  yang ditentukan  dengan  menggunakan  rumus  solvin,  dan hasilnya sampel sebanyak 100 responden.

## 2.2. Teknik Analisis Data
Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini yaitu teknik analisis berganda yang mencakup uji F,  uji  t  dan    Uji  koefisien  determinasi  (R2),    untuk mendapatkan  gambaran  yang  menyeluruh  mengenai hubungan  antara  variabel  dependen  dengan  variabel independen yang dirumuskan sebagai berikut:
Y = a + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 +  ei Dimana:
Y  = Minat UMKM a  = Konstanta Interception b  = Koefisien Regresi X1 = Pelayanan X2 = Reputasi X3 = Prosedur e= error
Untuk  dapat mengetahui  apakah model regresi yang digunakan telah memenuhi  syarat atau kriteria, maka  akan  dilakukan  uji  reabilitas  dan  uji  validitas serta  uji  asumsi  klasik  (uji  normalitas,  uji multikolinearitas,  dan uji heteroskedastisitas) terlebih dahulu (Basuki & Prawoto, 2017).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil Penelitian
3.1.1. Uji Kualitas Instrumen
Analisis  instrumen  di  uji  dengan  menggunakan uji reabilitas dan uji validitas sebelum menuju ke uji instrumen lainnya.

## Uji Reabilitas
Berdasarkan  data  tabel  dibawah  ini,  dapat diketahui  bahwa  uji  reliabilitas  variabel  pada penelitian ini memiliki Cronbach’s Alpha lebih besar dari  0,70  yang  artinya  data  tersebut  dapat  diuji  dan terbukti reliabel atau dapat dipercaya.
Tabel : Hasil Uji
Reliabilitas Variabel Alpha Keterangan Pelayanan 0,870 Reliabel Reputasi 0,897 Reliabel Prosedur 0,851 Reliabel Minat 0,711 Reliabel

## Uji Validitas
Berdasarkan  data  tabel  dibawah  ini,  dapat diketahui bahwa seluruh item kuesioner variabel pada penelitian  ini  memiliki  korelasi  r  dengan  nilai  yang lebih besar dari r tabel sebesar 0,195 (sesuai dengan r tabel dengan nilai signifikansi 0,05 dengan n sejumlah 100).  Maka  karena  seluruh  item  kuesioner  memiliki nilai  lebih  besar  dari r  tabel  sebesar  0,195  dapat disimpulkan  bahwa  variabel  Pelayanan  dapat dikatakan  valid dan  dapat  dilanjutkan  ke  uji selanjutnya.
Tabel : Uji Validitas Variabel Pelayanan Variabel Item Kuisioner Nilai r hitung Nilai r tabel Ket Pelayanan 1 0,813 0,195 Valid 2 0,874 0,195 Valid 3 0,883 0,195 Valid 4 0,870 0,195 Valid
Berdasarkan  data  tabel  dibawah  ini,  dapat diketahui bahwa seluruh item kuesioner variabel pada penelitian  ini  memiliki  korelasi  r  dengan  nilai  yang lebih besar dari r tabel sebesar 0,195 (sesuai dengan r tabel dengan nilai signifikansi 0,05 dengan n sejumlah 100).  Maka  karena  seluruh  item  kuesioner  memiliki nilai  lebih  besar  dari r  tabel  sebesar  0,195  dapat disimpulkan bahwa variabel reputasi dapat dikatakan valid dan dapat dilanjutkan ke uji selanjutnya.

## Tabel: Uji Validitas Variabel Reputasi
Variabel Item Kuisioner Nilai r hitung Nilai r tabel Ket Reputasi 1 0,858 0,195 Valid 2 0,920 0,195 Valid 3 0,912 0,195 Valid 4 0,820 0,195 Valid
Berdasarkan  data  tabel  dibawah  ini,  dapat diketahui bahwa seluruh item kuesioner variabel pada penelitian  ini  memiliki  korelasi  r  dengan  nilai  yang lebih besar dari r tabel sebesar 0,195 (sesuai dengan r tabel dengan nilai signifikansi 0,05 dengan n sejumlah 100).  Maka  karena  seluruh  item  kuesioner  memiliki nilai  lebih  besar  dari r  tabel  sebesar  0,195  dapat disimpulkan bahwa variabel prosedur dapat dikatakan valid dan dapat dilanjutkan ke uji selanjutnya.
Tabel: Uji Validitas Variabel Prosedur
Variabel Item Kuisioner Nilai r hitung Nilai r tabel Ket Prosedur 1 0,883 0,195 Valid 2 0,880 0,195 Valid 3 0,869 0,195  Valid
Berdasarkan  data  tabel  dibawah  ini,  dapat diketahui bahwa seluruh item kuesioner variabel pada penelitian  ini  memiliki  korelasi  r  dengan  nilai  yang lebih besar dari r tabel sebesar 0,195 (sesuai dengan r tabel dengan nilai signifikansi 0,05 dengan n sejumlah 100).  Maka  karena  seluruh  item  kuesioner  memiliki nilai  lebih  besar  dari r  tabel  sebesar  0,195  dapat disimpulkan  bahwa  variabel  minat  dapat  dikatakan valid dan dapat dilanjutkan ke uji selanjutnya.
Tabel: Uji Validitas Variabel Minat
Variabel Item Kuisioner Nilai r hitung Nilai r tabel Ket Minat 1 0,899 0,195 Valid 2 0,865 0,195 Valid

## 3.1.2. Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Uji  Normalitas  menentukan  data  yang  telah dikumpulkan  dengan  berdistribusi  normal  atau  yang diambil  dari  populasi  normal.  Metode  klasik  dalam pengujian normalitas suatu data tidak terlalu rumit. Uji normalitas  ini  dilakukan  dengan  menggunakan pengujian Kolmogorov-Smirnov . Hasil yang diperoleh menunjukkan bahwa residual terdistribusi normal. Hal ini dapat dilihat dari nilai Asymp.Sig (2-tailed) yakni sebesar 0,858> 0,05.

## Uji Multikolinearitas
Uji  Multikolinearitas  dalam  penelitian  ini menggunakan Variance  Inflation  Factor (VIF). Dalam asumsi ini dapat dikatakan apabila nilai VIF < 10 maka  tidak  terkena  multikolinearitas,  sedangkan apabila  nilai  VIF  >  10  maka dapat dikatakan terkena Multikolinearitas.
Tabel: Uji Multikolinearitas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF Pelayanan 0,392 2,552 Reputasi 0,433 2,312 Prosedur 0,493 2,028
Berdasarkan  tabel  diatas,  nilai tolerance menunjukkan tidak ada variabel bebas yang memiliki nilai tolerance > 10. Hasil perhitungan  nilai VIF juga menunjukkan  hal  yang  sama  tidak  ada  variabel bebas  yang  memiliki  nilai  VIF  <10.  Jadi  dapat disimpulkan  bahwa  tidak  ada  multikolineritas  antar variabel  bebas dalam model regresi.

## Uji Heteroskedastisitas
Dalam penelitian ini, digunakan uji gletser untuk melihat  ada  atau  tidaknya  heteroskedastisitas.  Dapat dikatakan  signifikan  apabila hasil  yang  diperoleh dalam pengujian besar dari 0,05 (> 0,05). Maka dapat dinyatakan bebas dari masalah heteroskedastisitas.
Tabel: Uji Heteroskedastisitas Model T Sig. Pelayanan -1.338 0.184 Reputasi 1.166 0.247 Prosedur -0.789 0.432
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  disimpulkan bahwa  nilai  signifikansi  dari  ketiga  variabel independen > 0,05, yang artinya bahwa tidak terdapat heterokedastisitas  dalam  model  ini,  dan  dapat dilakukan uji selanjutnya.

## 3.1.3. Analisis Regresi Linier Berganda Uji F (Simultan)
Uji  F  digunakan  untuk  mengetahui  variabel independen  (X 1 pelayanan, X 2 reputasi, X 3 prosedur) secara bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap variabel  dependen  (Y).  Dalam  uji  ini  dapat mengetahui  apakah  model  yang  dapat  digunakan untuk  variabel  dependen  yakni  dilihat  dari  ANOVA ( Analysis of Variance ).
Tabel Uji F (Simultan)
ANOVA b Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Regression 79.477 3  26.492  26.175 .000a Residual 97.163  96 1.012 Total 176.640  99
Dari hasil perhitungan didapat nilai f hitung sebesar 26,175 dengan tingkat signifikansi 0,000 (sig< 0,05). Dalam  penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa variabel pelayanan, reputasi, dan prosedur berpengaruh  secara  bersama-sama  terhadap  minat UMKM  mengajukan  pembiayaan  pada  Lembaga Keuangan Syariah.
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Nilai  R  square  dalam  tabel  model  summary merupakan  nilai  yang  menunjukkan  seberapa  besar variabel independen menjelaskan variabel dependen.
Tabel : Koefisien Determinasi Adjusted (R2)
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .671a .450 .433 1.00604
Pada  tabel  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  besar koefisien  determinan  atau  kemampuan  variabel Pelayanan (X1),  Reputasi  (X2),  Prosedur(X3)  dalam memprediksi  variabel  minat  (Y)  sebesar  0,433  atau 43,3%  dan  sisanya  56,7%  dijelaskan  oleh  variabel diluar ketiga variabel independen dalam penelitian ini.

## Uji t (Parsial)
Uji  t  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh masing-masing  variabel   independen  secara  parsial, yang ditujukan pada tabel coefficient dibawah ini .
Tabel : Uji t (parsial)
Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standa rdized Coeffi cients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) .596 .590 1.009  .315 Pelayanan .153 .071 .261  2.155  .034 Reputasi .136 .058 .270  2.350  .021 Prosedur .174 .084 .223  2.073  .041 Pada penelitian ini digunakan model persamaan  regresi  linier  berganda sebagai berikut:
Y = 0,261 X 1 + 0,270 X 2 + 0,223 X 3 + e Dimana:
Y = Minat X1 = Pelayanan X2 = Reputasi X3 = Prosedur e= error
Dari persamaan tersebut dapat dijelaskan:
a. Hipotesis  1  menunjukkan  bahwa  variabel pelayanan  (X 1 )  berpengaruh  signifikan  terhadap minat pembiayaan UMKM di Malioboro terhadap LKS. Hasil pengujian hipotesis ini diketahui nilai probabilitas  sebesar  0,034  <  0,05.  Hasil perhitungan  pada    regresi  linear  berganda diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  2,155  >  t  tabel 1,660 maka dengan demikian Ho ditolak dan Ha diterima. Koefisien regresi X 1 (Variabel Pelayanan) sebesar 0,261 dari semua faktor yang diteliti.  Dapat  disimpulkan  bahwa  variabel pelayanan  mempunyai  pengaruh  positif terhadap minat  UMKM  mengajukan  pembiayaan  pada Lembaga Keuangan  Syariah. Hal ini menyatakan bahwa semakin baik pelayanan akan meningkatkan  minat  UMKM  untuk  mengajukan pembiayaan di Lembaga Keuangan Syariah.
b. Hipotesis 2 menunjukkan bahwa variabel reputasi (X 2 ) berpengaruh  signifikan  terhadap  minat pembiayaan UMKM di Malioboro terhadap LKS. Hasil  pengujian  hipotesis  ini  diketahui  nilai probabilitas  sebesar  0,021  <  0,05.  Hasil perhitungan  pada  regresi  linear  berganda diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  2,350  >  t  tabel 1,660 maka dengan demikian Ho ditolak dan Ha diterima. Koefisien regresi X 2 (Variabel Reputasi) sebesar  0,270  dari  semua  faktor      yang  diteliti. Dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  reputasi mempunyai  pengaruh  positif  terhadap  minat UMKM  untuk  mengajukan  pembiayaan  di Lembaga Keuangan Syariah. Hal ini menyatakan bahwa  semakin baik  reputasi,  maka  akan meningkatkan  minat  UMKM  untuk  mengajukan pembiayaan di Lembaga Keuangan Syariah.
c. Hipotesis  3  menunjukkan  bahwa  variabel prosedur  (X 3 )  berpengaruh  signifikan  terhadap minat pembiayaan UMKM di Malioboro terhadap LKS. Hasil pengujian hipotesis ini diketahui nilai probabilitas  sebesar  0,041  <  0,05.  hasil perhitungan  pada  regresi  linear  berganda diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  2,073  >  t  tabel 1,660  maka  dengan  demilian  Ho  ditolak  dan  Ha diterima. Koefisien regresi X 3 (Variabel prosedur) sebesar  0,223  dari  semua  faktor yang  diteliti. Dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  prosedur mempunyai  pengaruh  positif  terhadap  minat UMKM  untuk  mengajukan  pembiayaan  di Lembaga Keuangan Syariah. Hal ini dikarenakan
nasabah  lebih  menyukai  prosedur  pembiayaan yang mudah, cepat dan tidak berbelit-belit.

## 3.2. Pembahasan
a. Pengaruh  variabel  pelayanan  terhadap  variabel minat
Variabel  pelayanan  berpengaruh  positif  dan signifikan.  Secara  teoritis  pelayanan  adalah pemberian jasa dari satu pihak ke pihak  lainnya. Pelayanan  yang  baik  adalah  pelayanan  yang dilakukan secara ramah tamah, adil,  cepat,  tepat, dan dengan etika yang baik sehingga memenuhi  kebutuhan  dan  kepuasan  bagi  yang menerimanya  (Hasibuan,  2007).  Menurut  Kotler (2007)  mendefinisikan  pelayanan  sebagai  setiap tindakan  atau  perbuatan  yang  dapat  ditawarkan oleh pihak lain yang pada dasarnya bersifat  tidak berwujud dan tidak dimiliki. Pelayanan merupakan  suatu  kinerja  penampilan,  tidak berwujud dan cepat hilang lebih dapat dirasakan daripada memiliki,  serta  pelanggan  lebih  dapat berpartisipasi  aktif  dalam  proses  mengkonsumsi pelayanan tersebut (Janahi, et.al , 2017). Kualitas pelayanan  menjadi  perhatian,  bahkan  termasuk sebuah  perusahaan,  bukan  saja  perusahaan  jasa (pelayanan), perusahaan manufaktur pun menyadarinya,  tanpa  pelayanan  yang  baik, setinggi  apapun  kualitas  sebuah  produknya  jika tidak  disertai  dengan  pelayanan  baik  pelanggan akan berpindah ke produk lainya. Pada umumnya nasabah  lebih  memprioritaskan  respons  dari karyawan serta kenyamanan dan memperdulikan dengan penilaian tempat. Jika pelayanan memberikan pengaruh persepsi pada nasabah, dan jika  pelayanan  Lembaga Keuangan  Syariah  baik serta  ada  peningkatan  maka  akan  menimbulkan peningkatan terhadap minat nasabah. Begitu juga sebaliknya  jika  pelayanan  suatu  Lembaga Keuangan Syariah buruk maka akan menimbulkan  turunnya   minat  untuk  menjadi nasabah  di  perusahaan  tersebut.  Hal  ini  sejalan dengan    penelitian  terdahulu  yang  dilakukan Abdullrahim , et.al (2017).
b. Pengaruh variabel reputasi terhadap minat
Variabel  reputasi  berpengaruh  positif  dan signifikan.  Secara  teoritis,  reputasi  perusahaan yaitu  asset  yang  tidak  nyata (intangible  asset). Keadaan reputasi  akan  tergantung  pada  apa  yang dilakukan perusahaan sebagai entitas. Lebih jauh dari itu, akan tergantung kepada komunikasi dan
tanda-tanda  yang  dipilih  untuk  diberikan  kepada pasar. Simbol dari reputasi, nama perusahaan, jika dikelola  dengan  baik,  akan  mempresentasikan perusahaan  agar  didukung  oleh  masyarakat. Bahkan  akan  sangat  bernilai  bagi  konsumen (Saleh, et.al ,  2017).  Reputasi perusahaan menjadi  salah  satu  pegangan  bagi  banyak  orang dalam  mengambil  berbagai  macam  keputusan penting.  Contoh  keputusan  tersebut  adalah membeli  barang  atau  jasa  yang  dihasilkan perusahaan, berlangganan, dan merekomendasikan  produk  perusahaan  kepada orang  lain,  sehingga  mau  tidak  mau,  perusahaan mempunyai  reputasi  di  masyarakat.  Reputasi  itu sendiri  dapat  berperingkat  baik,  sedang,  atau buruk.  Reputasi  yang  buruk  melahirkan  dampak negatif bagi  operasi  bisnis  perusahaan  dan  juga melemahkan  kemampuan  perusahaan  untuk bersaing. Jika reputasi suatu Lembaga Keuangan Syariah  baik  dan  ada  peningkatan  maka  akan menimbulkan peningkatan terhadap minat pembiayaan UMKM. Begitu juga sebaliknya jika reputasi suatu Lembaga Keuangan Syariah buruk maka  akan  menimbulkan  turunnya  minat  untuk menjadi nasabah di LKS tersebut. Hal ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang dilakukan Hoq , et.al (2010), Ladipo & Rahim, (2013) dan Saleh, et.al (2017)  yang  menjelaskan  bahwa  variabel reputasi  ( quality  image )  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat.
c. Pengaruh variabel prosedur terhadap minat Variabel  prosedur  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat.  Secara  teoritis, prosedur  adalah  suatu  urutan  kegiatan  klerikal, biasanya melibatkan beberapa orang dalam suatu departemen  atau  lebih,  yang  dibuat  untuk menjamin  penanganan  secara  seragam  transaksi perusahaan  yang  terjadi  berulang  –  ulang (Mulyadi, 2013). Azhar (2000) juga menjelaskan bahwa Prosedur adalah  rangkaian  aktivitas  atau kegiatan yang  dilakukan secara berulang perusahaan  untuk  bersaing.  Jika  proedur  suatu Lembaga  Keuangan  Syariah  baik  dan  ada peningkatan maka akan menimbulkan peningkatan terhadap minat nasabah. Begitu juga sebaliknya  jika  prosedur  tidak  baik,  maka  minat untuk  menjadi  nasabah  di  LKS  tersebut  rendah. Saat ini UMKM lebih memilih untuk mengajukan pinjaman  pembiayaan  ke  bank  konvensional daripada bank syariah karena proses
pengajuannya  dirasa  lebih  mudah.  Mulai  dari pengisian  formulir  pengajuan  yang  mudah dipahami dan diisi, proses pembiayaan yang jauh lebih  cepat  hingga  realisasi  dana  yang  diberikan sesuai dengan yang diajukan UMKM itu sendiri. Oleh  karena  itu  prosedur  sangatlah  berpengaruh terhadap minat. Hal ini sejalan dengan penelitian terdahulu  yang  dilakukan  oleh  Thoharudin  dkk (2019),  yang  menjelaskan  bahwa  variabel prosedur  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap minat.

## 4. KESIMPULAN
Bedasarkan  pembahasan  dan  hasil  penelitian tentang  determinan  minat  pembiayaan  UMKM  di Lembaga Keuangan Syariah dapat disimpulkan   dari penelitian  ini  sebagai  berikut:  Variabel  pelayanan berpengaruh  positif  dan  sigifikan  terhadap  minat pembiayaan  UMKM  disekitar   Malioboro  di  Bank syariah  nilai  probabilitas  sebesar  0,034  <  0,05. Kualitas  pelayanan  menjadi  perhatian,  bahkan termasuk  sebuah  perusahaan,  bukan  saja  perusahaan jasa  (pelayanan),  perusahaan  manufaktur  pun menyadarinya,  tanpa  pelayanan  yang  baik,  setinggi apapun kualitas sebuah produknya jika tidak disertai dengan pelayanan baik pelanggan akan berpindah ke produk  lainya.  Variabel  reputasi  berpengaruh  positif dan  sigifikan  terhadap  minat  pembiayaan  UMKM disekitar Malioboro di Bank Syariah nilai probabilitas sebesar  0,021  <  0,05.  Jika  reputasi  suatu  Lembaga Keuangan  Syariah  baik  dan  ada  peningkatan  maka akan  menimbulkan  peningkatan  terhadap  minat pembiayaan UMKM. Variabel prosedur berpengaruh positif  dan  sigifikan  terhadap  minat  pembiayaan UMKM  disekitar  Malioboro  di  Bank  syariah  nilai probabilitas sebesar 0,041 < 0,05. Jika proedur suatu Lembaga Keuangan Syariah baik dan ada peningkatan maka akan menimbulkan peningkatan terhadap minat nasabah.  Begitu  juga  sebaliknya  jika  prosedur  tidak baik,  maka  minat  untuk  menjadi  nasabah  di  LKS tersebut rendah.

## 5. UCAPAN TERIMAKASIH
Alhamdulillah  penulis  ucapkan  terimakasih kepada  Allah  SWT  atas  berkat  dan  karunia-Nya sehingga  penulis  dapat  menyelesaikan  penelitian  ini. Penulis juga mengucapkan terimakasih kepada semua pihak yang terlibat dalam penelitian ini yang tidak bisa disebutkan  satu  persatu.  Kemudian  penulis  ucapkan juga kepada Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
sebagai institusi penulis dan LP3M UMY yang telah mensupport penelitian ini.

## 6. REFERENSI
Abdullrahim,  Najat,  and  Julie  Robson.  2017.  “The Importance  of  Service  Quality  in  British Muslim’s  Choice  of  an  Islamic  or  Non-Islamic Bank  Account.” Journal  of    Financial  Services Marketing 22(2):54–63.
Abror,  Abror,  Dina  Patrisia,  Yunita  Engriani,  Susi Evanita, Yasri Yasri, and Shabbir Dastgir. 2019.
“Service Quality, Religiosity, Customer Satisfaction, Customer Engagement and Islamic Bank’s  Customer  Loyalty.” Journal  of  Islamic Marketing.
Ali, Muhammad, and Syed Ali Raza. 2017. “Service Quality Perception and Customer Satisfaction in Islamic  Banks  of  Pakistan:  The  Modified
SERVQUAL Model.” Total Quality Management  &  Business  Excellence 28(5–
6):559–577.
Alnaser, F., M. Ghani, S. Rahi, M. Mansour, and H. Abed. 2017. “Determinants of Customer Loyalty: The  Role  of  Service  Quality,  Customer Satisfaction and Bank Image of Islamic Banks in Palestine.” International  Journal  Economic Management Sci 6(461):2.
Aisyah,  Muniaty.  2018.  “Islamic  Bank  Service Quality  and  It’s  Impact  on  Indonesian Customers’  Satisfaction  and  Loyalty.” Al- Iqtishad: Jurnal Ekonomi Syariah 10(02). Azhar,  A.  (2000). Media  Pengajaran .  Jakarta  :  PT. Raja Grafindo Persada.
Basuki, A. T., & Prawoto, N. (2017). Analisis Regresi dalam Penelitian Ekonomi dan Bisnis: Dilengkapi  Aplikasi  SPSS  dan  Eviews .  Jakarta:
Rajawali Pers.
Delima, Mustika, dan Metti Paramita. 2019. “Analisis Kemudahan  Akses  Terhadap  Kepercayaan Masyarakat Pada Bank Syariah (Studi Bank BRI Syariah  KCP  Palabuhanratu).” Nisbah:  Jurnal Perbankan Syariah 5(1):75–82.
Faisol. 2017. “Islamic Bank Financing and It’s Impact on  Small  Medium  Enterprise’s  Performance.”
Etikonomi 16(01).
Feyisa, Bizuayehu Daba, and Kaleb Amanu Tamene. 2019. “The Roles of Micro and Small Enterprises in  Empowering  Women:  The  Case  of  Jimma Town,  Ethiopia.” International  Journal  of Multicultural and Multireligious Understanding 06(02).
Hasibuan,  M.  S.  (2007). Manajemen  Sumber  Daya Manusia .  Edisi  Revisi.  Jakarta:  Bumi  Aksara Jawa Barat.
Janahi, Mohamed Abdulnaser, and Muneer Mohamed Saeed  Al  Mubarak.  2017.  “The  Impact  of
Customer Service Quality on Customer
Satisfaction  in  Islamic  Banking.” Journal  of Islamic Marketing
Kotler,  P.  (2007).  Manajemen Pemasaran.  Edisi  10. Jakarta: Erlangga .
Ladipo,  P.  A.,  &  Rahim,  A.  G.  (2013).  Corporate Reputation  as  a  Strategic  Asset. International Journal  of  Business  and  Social  Science.  Vol.  4, No.2, , 220- 225.
Lucky  Nugroho,  D.  T.  (2018).  Persepsi  Pengusaha Umkm  Terhadap  Peran  Bank  Syariah. Jurnal Sistem  Informasi,  Keuangan,  Auditing  dan Perpajakan, Vol 03, No 01, 52-57.
Mohammad  Ziaul  Hoq,  N.  S.  (2010).  The  Effect  of Trust,  Customer  Satisfaction  and  Image  on Customers’  Loyalty  in  Islamic  Banking  Sector. South  Asian  Journal  of  Management,  Vol.  17 No.1, Maret , 70-93.
Muhammed,  A.  M.,  Irwan  Shahrinaz,  K.  J.  Ali, Jennifah  Nordin,  and  Shamshul  Anaz  Kassim. 2017.  “Does  Religions  and  Service  Quality Determine  Customers’  Preference  in  Selecting Islamic Bank?” ICOPS2017 EProceedings 833 . Mulyadi. (2008). Sistem Akuntansi . Jakarta: Salemba Empat.
Thoharudin,  M,  Y.  S.  (2019).  Pengaruh  Prosedur Pembiayaan  Terhadap  Keputusan. Jurkami Volume 4, Nomor 1 , 1-6.
Rini,  Hana  Zunia.  2017.  “Peran  Perbankan  Syariah Terhadap  Eksistensi  Umkm  Industri  Rumah Tangga Batik Laweyan.” Academica 01(01). Saleh,  Md  Abu,  Ali  Quazi,  Byron  Keating,  and Sanjaya  S.  Gaur.  2017.  “Quality  and  Image  of Banking  Services:  A  Comparative  Study  of Conventional and Islamic Banks.” International Journal of Bank Marketing.
Veiga,  Marcelo  Godke,  and  Joseph  A.  McCahery. 2019.  “The  Financing  of  Small  and  Medium- Sized Enterprises: An Analysis of the Financing Gap  in  Brazil  European  Business  Organization Law Review.” European Business Organization Law Review 20.
Widihastuti, Retno, and Hakim Miftahul Huda. 2019. “Aksesibilitas  Lembaga  Pembiayaan  Formal Untuk  Pelaku  Usaha  Mikro  Pengolahan  Ikan  di Kabupaten  Gresik.” Jurnal  Sosial  Ekonomi Kelautan Dan Perikanan 14(2):249–259.