PENGARUH LITERASI KEUANGAN, LIFESTYLE HEDONIS, DAN SIKAP KEUANGAN PRIBADI TERHADAP PERILAKU KEUANGAN MAHASISWA

## INFLUENCE OF FINANCIAL LITERACY, HEDONIST LIFESTYLE, AND PERSONAL FINANCIAL ATTITUDES TOWARDS STUDENT FINANCIAL BEHAVIOR
Fajar Rohmanto 1 , Ari Susanti 2
Program Studi Manajemen, Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Surakarta, Indonesia e-mail : fajarrohmanto234@gmail.com 1 , e-mail: santisties@gmail.com 2

## Abstrak
Mahasiwa mengatur dan mengelola keuangan mereka adalah sesuatu yang sangat penting. Karena setelah lulus dari bangku kuliah mereka akan memasuki dunia kerja. Perilaku keuangan yang kurang baik akan menurunkan  taraf  kesuksesan  hidup  seseorang.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  mengenai literasi  keuangan,  lifestyle  hedonis  dan  sikap  keuangan  mahasiswa  pada  mahasiwa  STIE  Surakarta terhadap  perilaku  keuangan  mahasiwa.  Penelitian  ini  menggunakan  populasi  terbatas,  yaitu  penelitian yang dilakukan di Program studi Manajemen, Akuntansi, STIE Surakarta. Menggunakan rumus Slovin dan teknik purposive sampling, 276 siswa dipilih sebagai sampel. Penelitian ini menggunakan alat analisis data  yaitu  analisis  multilinear.Hasil  penelitian yang  telah  dilakukan  menyatakan  bahwa  tingkat  literasi keuangan  berpengaruh  secara  parcial  atau  individu  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa,  tingkat lifestyle hedonis berpengaruh secara parcial atau idividu terhadap perilau keuangan mahasiswa, tingkat sikap keuangan berpengaruh secara parcial atau individu terhadap perilau keuangan mahasiswa. Variabel Literasi Keuangan, Lifestyle Hedonis, Sikap keuangan berpengaruh secara bersama-sama atau simultan terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa.

## Kata Kunci : literasi keuangan, lifestyle hedonis, sikap keuangan dan perilaku keuangan

## Abstract
The students manage and manage their finances is very important. Because after graduating from college they will enter the world of work. Poor financial behavior will reduce the standard of success of a person's life. This study aims  to  find  out  about  financial  literacy,  hedonistic  lifestyle  and  student  financial  attitudes  in  STIE  Surakarta students towards student financial behavior. This research uses a limited population, namely research conducted in the Management, Accounting, Digital Business Management Study Program of STIE Surakarta. Using the Slovin formula and purposive sampling techniques, 276 students were selected as samples. This research uses data analysis tool that is multilinear analysis. The results of  the research that has been done  stated that the level  of  financial literacy affects parcial or individual financial behavior of students, hedonist lifestyle level affects parcial or idividu on  student  financial  perilau,  level  of  financial  attitudes  affect  parcial  or  individual  financial  perilau  students. Variable Financial Literacy, Hedonistic Lifestyle, Financial attitudes influence jointly or simultaneously on Student Financial Behavior.
Keywords: financial literacy, hedonistic lifestyle, financial attitudes and financial behavior

## PENDAHULUAN
Di era globalisasi ini banyak sekali perubahan perilaku terutama perilaku keuangan. Hal ini sangat berdampak pada generasi muda terutama pada mahasiswa. Generasi muda cenderung mudah terbawa arus globalisasi. Terlebih lagi anak muda menjadi sasaran oleh para pelaku bisnis untuk mengkonsumsi barang mereka. Sifat mereka yang mudah tergiur oleh barang barang baru
ataupun  bermerek.  Terutama  mahasiswa  menjadi  pasar  yang  pontensial.  Terlebih mahasiswa  yang  mengikuti  tren.  Didukung  oleh  sikap  mahasiwa  yang  komsumtif  dan perkembangan  terknologi  membuat  mereka  lebih  mudah  untuk  menghabiskan  uang  mereka. Bukan  hanya  untuk  membeli  keperluan  sehari  hari  melaikan  untuk  memberi  barang  -  barang yang mereka inginkan.
Kerugian terlebih di hal finansial banyak dialami oleh anak muda sekarang karena kurang menguasai  literasi  keuangan.  Menurut  Ojk.go.id,  pada  tanggal  01-12-2020,  tentang  Survei Nasional  Literasi  Dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  yang  OJK  lakukan  pada  tahun  2019, mengatakan  bahwa  indeks  literasi  keuangan  mencapai  38,03%  dan  indeks  inklusi  keuangan 76,19%.
Pentingnya  anak  muda  menguasai  literasi  keuangan  yaitu    mereka  menjadi  lebih maksimum dalam mengolah uang mereka. Bukan hanya untuk memenuhi keinginan mereka saja. Sehingga mereka menjadi lebih bijak dalam mengunakan uang mereka. Meskipun sebenarnya dasar - dasar literasi keuangan sudah di ajarkan sejak dini oleh keluarga, guru maupun teman mereka,  tetapi  masih  banyak  dari  mereka  yang  merasa  acuh  pada  literasi  keuangan  ini  dan menggunakan  uang  mereka  sesuka  hati  mereka.  Di  perguruan  tinggi  juga  masih  kurang pembelajaran literasi keuangan untuk diri sediri. Biasanya hanya di ajarkan bagaimana mengolah uang di perusahaan tetapi tidak pada diri sendiri. Dalam kasus ini, kebanyakan mahasiswa belum bisa  menghasilkan  uang  mereka  sendiri.  Sehingga  masih  banyak  yang  bergantung  pada pemberian  orang  tua  yang  terbatas.  Sedangkan  kebutuhan  mahasiswa  yang  sangat  banyak. Terlebih  masih  banyak  mahasiswa  yang  kurang  dalam  mengatur  uang  mereka.  Hal  ini menyebabkan  mereka  mengalami  krisis  keuangan.  Pada  dasarnya  mahasiswa  harus  mengatur keuangan  mereka  sendiri  dan  harus  lebih  jeli  dalam  pengambilan  keputusan  dalam  mengolah uang mereka agar tidak mengalami krisis keuangan.
Anak  muda  ingin  selalu  mengikuti  perkembangan  jaman,  seperti  ingin  mengikuti  style seseorang  yang  mereka  idolakan.  Banyak  juga  anak  muda  yang  menyukai  barang  branded dengan  harga  yang  mahal.  Hal  ini  membuat  pengeluaran  mereka  menjadi  tinggi.  Ini  bisa disebabkan  oleh  faktor  lingkungan  maupun  kebiasaan.  Adanya  kebiasaan  mahasiswa  untuk hidup  modern  yang  mencondong  keperilaku  hendonis.  Hal  ini  bisa  di  gambarkan  dengan banyaknya mahasiswa  yang  suka  nongkrong  di  mall maupun  di  cafe.  Mengikuti  kebiasaan  di lingkungan  mereka  ini.  Banyak  juga  anak  muda  yang  mengikuti  style  kekinian.  Seperti smartphone terbaru maupun fashion terbaru. Hal seperti inilah yang membuat mereka kesulitan dalam mengatur uang mereka.
Sejak dini seseorang pasti sudah diajari untuk hidup hemat oleh kedua orang tua, kerabat, maupun teman mereka. Tetapi dengan bertambahnya usia dan kebutuhan yang semakin banyak, biasanya sikap hemat ini akan memudar sedikit demi sedikit. Banyaknya kebutuhan mahasiswa dan  minimya  pemasukan  keuangan  memicu  seseorang  untuk  hidup  lebih  hemat.  Akan  tetapi minimnya pengetahuan tentang sikap keuangan menjadikan anak muda kesulitan dalam proses mengatur keuangan mereka.
Bagaimana  mahasiwa  mengatur  dan  mengelola  keuangan  mereka  adalah  sesuatu  yang sangat  penting.  Karena  setelah  lulus  dari  bangku  kuliah  mereka  akan  memasuki  dunia  kerja. Perilaku  keuangan  yang  kurang  baik  akan  menurunkan  taraf  kesuksesan  hidup  seseorang.
Kemampuan mahasiswa yang masih lemah dalam menyikapi perilaku keuangan sangat penting untuk  dirubah.  Perilaku  keuangan  yang  baik  akan  menaikan  taraf  hidup  bagi  seseorang. Berdasarkan urain di atas peneliti tertarik untuk meneliti tentang “Pengaruh Literasi Keuangan, Life Style Hedonis,Dan Sikap Keuangan Pribadi Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa”.

## Literasi Keuangan
Menurut  Azizah  (2020),  literasi  keuangan  yaitu  syarat  wajib  bagi  setiap  orang  untuk menghindari masalah keuangan. Menurut Pusparani dan Krisnawati (2019), Literasi dapat
diartikan    kemampuan  untuk  memahami,  jadi  financial  literacy  ialah  kemampuan  untuk mengelola  keuangan  yang  mereka  miliki untuk  mengembangkan  hidup  agar  lebih berkualitas dimasa yang akan datang. Menurut Sholeh (2019), bahwa literasi keuangan adalah kemampuan tentang  pengetahuan  seseorang  yang  berkaitan  dengan  pengelolaan  financialnya,  dan  dengan kemampuan literasi financial seseorang akan berdampak pada peningkatan taraf hidup seseorang tersebut.

## Lifestyle Hedonis
Menurut  Pulungan,  dkk    (2018),  gaya  hidup  dipandang  sebagai  karakteristik  atas kedudukan atau  posisi  seseorang  yang  dapat  dilihat  dari tingkah  lakunya  yang  terus  menuruti perubahan fashion yang termasuk dalam unsur utama kelangsungan hidup. Bahkan gaya hidup menjadi  lebih  di  utamakan  daripada  kebutuhan  dasar.  Menurut  Gunawan,  dkk  (2020), Hedonisme merupakan bagian dari identifikasi perubahan sosial.

## Sikap Keuangan Mahasiswa
Sikap Keuangan merupakan Pandangan, pendapat dan penilaian tentang situasi keuangan (Herdjiono  dan  Damanik,  2016).  Sikap  finansial  berhubungan  dengan  kendala  finansial  yang dialami oleh kaum muda. Anda dapat melihat sikap keuangan atau yang biasa di artikan dengan sikap  keuangan  dari  sudut  pandang  kepercayaan  diri,  pengembangan  diri  dan  keamanan. (Herdjiono  dan  Damanik,  2016). Financial  attitude ,  adalah  kondisi  pikiran,  pandangan  dan argumen mengenai keuangan (Pankow; 2003).

## Perilaku Keuangan Mahasiswa
Perilaku finansial berhubungan dengan kondisi individu dalam memperlakukan, mengatur dan memakai secara maksimal keahlian finansialnya (Susanti dkk;2017). Menurut Puspita dkk, (2019), Jika seseorang  tidak memahami gagasan tentang konsep keuangan yang sesuai, perilaku keuangan tidak bisa berkembang secara normal, dan dengan demikian tidak dapat memberikan individu perilaku keuangan yang berguna untuk masa depan mereka.

## METODOLOGI
Populasi  dalam  peneliti  ini  adalah  populasi  terbatas,  yaitu  penelitian  yang  dilakukan  di Program studi Manajemen, Akuntansi. Sampel yang digunakan ada 276  mahasiswa, penentuan sampel  menggunakan  rumus  Slovin.  Purposive  sampling  pengambilan  teknik  sampelnya. Pengambilan data menggunakan kuisioner. Penelitian dilaksanakan pada bulan Desember 2020. Alat analisis menggunakan Regresi Linear Berganda, pengolahan data mengguankan SPSS 21.

## PEMBAHASAN

## Uji Validitas  dan Uji Reliabilitas
Uji Validitas
Bahwa semua indikator pada variabel Perilaku Keuangan, Sikap Keuangan, Lifestyle Hedonis, Literasi Keuangan siginifikannya adalah 0,000 yang berarti dibawah 0,05 maka bisa di artikan bahwa semua pernyataan adalah valid.
Uji Reliabilitas Tabel 1. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Kriteria Keterangan Literasi Keuangan ,648 0,60 Andal Lifestyle Hedonis ,530 0,60 Cukup Andal Sikap Keuangan ,778 0,60 Andal Perilaku Keuangan ,509 0,60 Cukup Andal Sumber : Data Primer Diolah, 2020

## Hasil uji reabilitas diatas menyatakan bahwa semua variabel dinyatakan reliabel

## Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Dari hasil uji normalitas menggunakan uji nonparametric yang telah dilakukan dilihat dari nilai Asump. Sig. (2-tailed) yaitu 0,427 atau ≥ 0,05 yang menunjukkan bahwa distribusi data normal.
Uji Multikolinearitas
Tabel 2. Hasil Uji Multikolinearitas Variabel Tolerance VIF Literasi_Keuangan ,727 1,376 Lifestyle_Hedonis ,947 1,056 Sikap_Keuangan ,736 1,358 Sumber : Data Primer Diolah, 2020
Berdasarkan tabel 2, maka dapat di simpulkan bahwa semua variabel tidak terjadi multikolinearitas
Uji Heteroskedastisitas
Tabel 3. Hasil Uji Heteroskedastisitas menggunakan Uji Park Variabel Sig. Literasi_Keuangan ,329 Lifestyle_Hedonis ,061
Sikap_Keuangan ,510
Sumber : Data Primer Diolah, 2020
Berdasarkan tabel 3, dapat di simpulkan bahwa semua variabel tidak terjadi heteroskedastisitas
Analisis Regresi Linear Berganda Uji Koefisien Determinasi Tabel 4. Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 ) R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate ,641 a ,411 ,404 2,478
Sumber : Data Primer Diolah, 2020
Dilihat dari Tabel 5, maka Nilai Koefisien Determinasi atau besarnya kontribusi Literasi keuangan, Lifestyle Hedonis dan Sikap Keuangan terhadap Perilaku Keuangan mahasiswa ialah 0,411 (41,1%) untuk R Square atau 0,404 (40,4%) untuk Adjusted R Square.

## Uji F
Tabel 5. Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 1164,851 3 388,284 63,212 ,000 b Residual 1670,787 272 6,143 Total 2835,638 275
Sumber : Data Primer Diolah, 2020
Berdasarkan  tabel  5,  variabel  Literasi  Keuangan,  Lifestyle  Hedonis,  Sikap  keuangan berpengaruh secara bersama-sama atau simultan terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa karena nilai sig dibawah 0,05.

## Uji T
Tabel 6. Hasil Uji Signifikansi Parameter Individual (Uji t) Variabel T Sig. Literasi_Keuangan 4,621 ,000 Lifestyle_Hedonis 5,118 ,000 Sikap_Keuangan 7,872 ,000 Sumber : Data Primer Diolah, 2020 Tabel 7 Hasil Uji Regresi Berganda Variabel Unstandardized Beta Coefficients (Constant) 7,380
Literasi_Keuangan ,226 Lifestyle_Hedonis ,248 Sikap_Keuangan ,378
Sumber : Data Primer Diolah, 2020

## Kesimpulan :
1. Koefisien persamaan regresi yang di perlihatkan pada kolom B (Beta) Unstandardized Coeffcients.
Dari kolom ini maka persamaan regrsinya adalah :
Y= 7,380 + 0,226X 1 + 0,248X 2 + 0,378X 3
a) Konstanta  sebesar  7,380  menyatakan  bahwa  setiap  penambahan  tingkat  literasi keuangan, lifestyle  hedonis  dan  sikap  keuangan  akan mempengarui  jumlah tingkat perilaku keuangan mahasiswa sebesar  atau 7,4%
b) Koefisien  X 1 atau  literasi  keuangan  sebesar    0,226  menyatakan  bahwa  setiap penambahan satu tingkat literasi keuangan akan menambah jumlah tingkat perilaku keuangan mahasiswa sebesar 0,23%
c) Koefisien  X 2 atau  literasi  keuangan  sebesar    0,248  menyatakan  bahwa  setiap penambahan satu tingkat lifestyle hedonis akan menambah jumlah tingkat perilaku keuangan mahasiswa sebesar 0,25%
d) Koefisien  X 3 atau  literasi  keuangan  sebesar    0,378  menyatakan  bahwa  setiap penambahan  satu  tingkat  sikap  keuangan  akan  menambah  jumlah  tingkat  perilaku keuangan mahasiswa sebesar 0,38%
2. Hasil Analisis Uji t, yang di perlihatkan pada kolom  Sig. Dengan kriteria nilai Sig ≤ 0,05 berarti hubugan antara variable bebas dan variable terikat adalah signifikan
a) Untuk  jumlah  literasi  keuangan  bernilai  0,00  ( ≤ 0,05),  dapat  disimpulkan  tingkat literasi  keuangan  berpengaruh  secara  parcial  atau  individu  terhadap  perilaku keuangan mahasiswa
b) Untuk  jumlah  lifestyle  hedonis  bernilai  0,00  ( ≤ 0,05),  dapat  di  simpulkan  tingkat lifestyle hedonis berpengaruh secara parcial atau individu terhadap perilaku keuangan mahasiswa
c) Untuk  jumlah  sikap  keuangan  bernilai  0,00  ( ≤ 0,05),  dapat  di  simpulkan  sikap keuangan  berpengaruh  secara  parcial  atau  individu  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Hipotesis  satu  didalam  penelitian  ini  adalah  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap perilaku  keuangan  mahasiswa.  Hasil  dari  penelitian  ini  menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Jadi  H1  diterima.  Indikator  dalam penelitian  ini  adalah  Pengetahuan  secara  umum  tentang  pengetahuan  pribadi,  pinjaman  dan simpanan,  invenstasi,  asuransi.    Jika  indikator  semakin  meningkat  maka  perilaku  keuangan mahaiswa  akan  semakin  baik.  Didukung  dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wahyuni  dkk, (2019),  melakukan  penelitian  dengan  hasil  penelitian  menjelaskan  bahwa  Literasi  Keuangan Berpengaruh  Signifikan  terhadap  Perilaku  Konsumtif  Berbelanja  Online  pada  Ibu  Rumah Tangga di Kecamatan Lubuk Begalung Kota Padang. Literasi keuangan mencakup membedakan
solusi keuangan, tidak membahas masalah keuangan atau uang yang merepotkan, merencanakan masa  yang  akan  datang  dan  menangani  peristiwa  kehidupan  yang  memengaruhi  keputusan keuangan sehari-hari, termasuk peristiwa ekonomi umum (Yushita, 2017)

## Pengaruh Lifestyle Hedonis Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Hipotesis  dua  menunjukkan  bahwa  lifestyle  hedonis  berpengaruh  terhadap  perilaku keuangan mahasiswa. Penelitian menjelaskan Lifestyle Hedonis berpengaruh terhadap perilaku keuangan mahasiwa. Jadi H2 diterima. Dalam variabel Lifestyle Hedonis peneliti menggunakan indikator activities (kegiatan), interest (minat), opinion (pendapatan). Jadi semakin meningkat indikator  dalam  variabel  lifestyle  hedonis  maka  perilaku  keuangan  mahasiswa  akan  semakin naik.  Artinya  gaya  hidup  yang  dinikmati  mahasiswa  terdapat  pengaruh  yang  tinggi  dan  akan sangat  mempengaruhi  perubahan  perilaku  finansial  mahasiswa  pada  Sekolah  Tinggi  Ilmu Ekonomi  Surakarta.  Sejalan  dengan  penelitian  Wahyuni  dkk,  (2019),  bahwa  Gaya  hidup Berpengaruh  Signifikan  terhadap  Perilaku  Konsumtif  Berbelanja  Online  pada  Ibu  Rumah Tangga  di  Kecamatan  Lubuk  Begalung  Kota  Padang.  Didukung  pula  oleh  Putri  dan  Lestari (2019), bahwa gaya hidup berpengaruh secara parsial terhadap pengelolaan keuangan.

## Pengaruh Sikap Keuangan Pribadi Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa.
Hipotesis  tiga  menunjukkan  bahwa  sikap  keuangan  mahasiswa  berpengaruh  terhadap perilaku  keuangan  mahasiswa.  Hasil  penelitian  ini  menjelaskan  bahwa  sikap  keuangan mahasiswa  berpengaruh  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Jadi  H3  diterima.  Dalam variabel sikap keuangan mahasiswa adalah menabung dengan teratur, menyiapkan tujuan atau
target  keuangan,  menyiapkan  rencana  anggaran.  Dapat  disimpulkan  bahwa  semakin meningkatnya  indikator  dalam  variabel  sikap  keuangan  mahasiwa  maka  semakin  baik  pula perilaku keuangan mahasiswa. Sejalan penelitian yang dilakukan oleh Pusparani dan Krisnawati (2019), melakukan Hasil penelitian menjelaskan bahwa financial attitude berpengaruh terhadap financial  behavior  secara  parsial.  Merencanakan  tujuan  ataupun  target  finansialnya,  rencana anggaaran yang dikerjakan, hemat terhadap uang. Humaira dan Sagoro (2018) melalui keputusan yang  diambil  dan  manajemen  keahlian  yang  tepat,  pertimbangkan  keuangan  sebagai  sikap menerapkan prinsip finansial untuk menciptakan dan memelihara nilai.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Kesimpulan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Literasi  keuangan  berpengaruh  secara  parsial  atau  individu  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa. Unsur yang berpengaruh pada penelitian ini adalah Pengetahuan secara umum tentang pengetahuan pribadi, pinjaman dan simpanan, invenstasi, asuransi.
2. Lifestyle  hedonis  berpengaruh  secara  parsial  atau  individu  terhadap  perilau  keuangan mahasiswa.  Unsur  yang  berpengaruh  pada  penelitian  ini  adalah  aktivitas  (kegiatan), interest (minat), opinion (pendapatan).
3. Sikap  keuangan  berpengaruh  secara  parsial  atau  individu  terhadap  perilau  keuangan mahasiswa. Unsur yang berpengaruh pada penelitian ini adalah menabung secara teratur dan  rutin,  menulis  tujuan  atau  target  keuangan,  melakukan  penulisan  rencana  angaran, hemat terhadap uang.
4. Variabel  Literasi  Keuangan, Lifestyle  Hedonis ,  Sikap  keuangan  berpengaruh  secara bersama-sama atau simultan terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Saran
Penelitian  ini  memberikan  saran  bahwa  diharapkan  dapat  dijadikan  sebagai  salah  satu bahan  pertimbangan  mahasiswa  dalam  pengelolaan  keuangan.  Mahasiswa  diharapkan  dapat mengatur  sendiri    pengeluarannya  dengan  terencana,  memiliki  dan  mengelola  tabungannya dengan  baik  dan  dapat  mengatur  konsumsi  dan  meminimalkan  pemborosan  yang  perlu diperhatikan  oleh  mahasiswa  guna  meningkatkan  literasi  keuangan.  Mahasiswa  diharapkan mengurangi  anggapan  tersebut  karena  tidak  selalu  produk  yang  mahal  menjamin  kualitas. Mahasiswa dituntut untuk menumbuhkan kecenderungan perilaku keuangan yang dimilikinnya, selain itu dituntut untuk meminimalisir gaya hidup hedonis karena gaya hidup hedonis juga dapat mengurangi keuangan mahasiswa. Diharapkan mahasiswa lebih memperdalam pengetahuan dan menerapkan  tentang  pengetahuan  investasi,  mengingat  mahasiswa  sendiri  telah  memiliki pendapatan  pribadi.  Dengan  harapan-harapan  tersebut  mahasiswa  memiliki  literasi  keuangan yang tinggi, lifetyle hedonis yang baik serta sikap keuangan yang baik maka dapat menciptakan perilaku  pengelolaan  keuangan  yang  efektif.  Terakhir  saran  yang  hendak  peneliti  sampaikan untuk  peneliti  selanjutnya  diharapkan  dapat menggunakan  obyek  dan  sample  yang  lebih  luas, yaitu generasi milenial karisidenan Surakarta atau bahkan bisa seluruh Indonesia. Sehingga bisa memberikan  gambaran  yang  lebih  nyata  tentang  karakteristik  pada  cakupan  yang  lebih  luas tersebut.

## REFERENSI
Azizah, N. S. (2020). Pengaruh literasi keuangan, gaya hidup pada perilaku keuangan pada generasi milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , 01 (02), 92–101.
Gunawan, A., Pirari, W. S., & Sari, M. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa Prodi Manajemen Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara Ade. Jurnal Humaniora , 4 (2), 23–35.
Herdjiono, I., Damanik, L. A., & Musamus, U. (2016). Pengaruh Financial Attitude, Financial Knowledge, Parental Income terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Manajemn Teori dan Terapan , 9 3 , 226–241.
Humaira, I., & Sagoro, E. M. (2018). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Dan Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Pada Pelaku Umkm Sentra Kerajinan Batik Kabupaten Bantul. Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen , 7 (1). https://doi.org/10.21831/nominal.v7i1.19363
OJK. (2019). Siaran Pers Survei OJK 2019 Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Meningkat, dari https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Pages/Siaran-Pers-Survei- OJK-2019-Indeks-Literasi-Dan-Inklusi-Keuangan- Meningkat.aspx#:~:text=Jakarta%2C%207%20November%202019.,inklusi%20keuangan %2076%2C19%25
Pulungan, D. R., Koto, M., & Syahfitri, L. (2018). Pengaruh Gaya Hidup Hedonis Dan Kecerdasan Emosional Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Seminar Nasional Royal (SENAR) , 9986 (September), 401–406.
Puspita, G. (2019). Financial Literacy : Pengetahuan , Kepercayaan Diri dan Perilaku Keuangan Mahasiswa Akuntansi. Jurnal Manajemn Teori dan Terapan , 9( 3) , 117–128.
Pusparani, A., & Krisnawati, A. (2019). Analisis Pengaruh Financial Literacy dan Financial Attitude terhadap Financial Behavior pada Siswa Sekolah Menengah Pertama di Kota Bandung. Jurnal Mitra Manajemen (JMM Online) , 3 (1), 72–83.
Putri, N. A., & Lestari, D. (2019). Pengaruh Gaya Hidup dan Literasi Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan Tenaga Kerja Muda di Jakarta. AKURASI: Jurnal Riset Akuntansi Dan Keuangan , 1 (1), 31–42. https://doi.org/10.36407/akurasi.v1i1.61
Sholeh, B. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Program Studi Pendidikan Ekonomi Universitas Pamulang. Pekobis : Jurnal Pendidikan, Ekonomi, Dan Bisnis , 4 (2), 57. https://doi.org/10.32493/pekobis.v4i2.p57-67.4306
Susanti, A. (2017). Tingkat Pendidikan, Literacy Keuangan, dan Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan UMKM Di Surakarta. Telaah Bisnis , 18 (1), 45–56.
Wahyuni, R., Irfani, H., Syahrina, I. A., & Mariana, R. (2019). Pengaruh Gaya Hidup Dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Berbelanja Online Pada Ibu Rumah Tangga Di Kecamatan Lubuk Begalung Kota Padang. Jurnal Benefita , 4 (3), 548. https://doi.org/10.22216/jbe.v4i3.4194
Yushita  A.  N.  (2017).  Pentingnya  Literasi  Keuangan  Bagi  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi. Jurnal Nominal , 6 (1) :11-26