Warmadewa Economic Development Journal
Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018
Neria Graca Do Carmo Gomes Pinto*, Kompyang Bagiada dan Anak Agung Gde Agung Parameswara
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa, Denpasar, Bali-Indonesia
*ekhapingo22@gmail.com

## 1.  PENDAHULUAN
Penyaluran  kredit  sebagai  fokus  utama perbankan dalam menjalankan perannya karena pentingnya kredit perbankan dalam pembiayaan perekonomian nasional dan penggerak pertumbuhan  ekonomi.  Bank  Indonesia  (BI) dalam  Survei  Perbankan  melaporkan  adanya perlambatan  pada  penyaluran  kredit  baru  pada
kuartal  I  2018  sebesar  75,9%,  lebih  rendah dibandingkan  kuartal  IV  2017  yang  sebesar 94,3%.  Rasio  kredit  macet  bank  meningkat karena  penyaluran  kredit  yang  minim, dikatakan  belum  maksimal  karena  masih rendahnya  kebutuhan  pembiayaan  nasabah  di awal tahun ( Alika, 2018 ).
Kegiatan  penyaluran  kredit  oleh  bank
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License

## How to cite (in APA style):
Pinto, N. G. D. C. G., Bagiada, K.,& Parameswara, A. A. G. (2020). Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018. Warmadewa Economic Development Journal . 3 (2), pp.73 - 79. https://doi.org/10.22225/wedj.3.2.2319.73 - 79

## Abstract
Credit  lending  activities  by  banks  that  contain  the  risk  that  can  be  accounted  for  by  health  and  banks  that support the business, the bank needs to provide matters relating to the credit needed and ensure that those who need  credit  are  received.  The  purpose  of  this  study  was  to  study  DPK,  NPL,  and  simultaneous  and  partial credit  research  on  lending  to  Bank  Mandiri  from  2014  to  2018.  The  type  of  data  used  in  this  study  is quantitative  data.  The  analysis  technique  used  is  multiple  linear  regression  analysis.  The  results  obtained indicate that DPK, NPL and the results of a positive and significant assessment of bank lending to PT. Bank Mandiri Period 2014-2018 (sig <0.05). DPK has a positive and significant effect on bank lending to PT. Bank Mandiri  Period  2014-2018  (sig  <0.05).  NPL  has  a  positive  and  significant  impact  on  bank  lending  to  PT. Bank Mandiri  Period  2014-2018 (sig  <0.05). Positive and significant inflation towards bank lending  at  PT. Bank Mandiri for the period of 2014-2018 (sig <0.05).
Keywords: DPK; NPL; Inflation; Credit Distribution

## Abstrak
Kegiatan  penyaluran  kredit  oleh  bank  mengandung  risiko  yang  dapat  berpengaruh  pada  kesehatan  dan kelangsungan usaha bank, maka bank perlu memberikan penilaian terhadap nasabah yang mengajukan kredit serta merasa yakin bahwa nasabahnya mampu mengembalikan kredit yang diterimanya. Tujuan dari penelitian ini  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  DPK,  NPL  dan  inflasi  secara  simultan  dan  secara  parsial  terhadap penyaluran kredit pada Bank Mandiri dari Tahun 2014 sampai Tahun 2018. Jenis data yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  data  kuantitatif.  Teknik  analisis  yang  digunakan  analisis  regresi  linear  berganda.  Hasil yang  diperoleh  menunjukkan  bahwa  DPK,  NPL  dan  inflasi  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap penyaluran kredit bank pada PT. Bank Mandiri Periode 2014 - 2018 (sig < 0,05). DPK berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  bank  pada  PT.  Bank  Mandiri  Periode  2014 - 2018  (sig  <  0,05).  NPL berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit bank pada PT. Bank Mandiri Periode 2014 - 2018 (sig < 0,05). Inflasi berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit bank pada PT. Bank Mandiri Periode 2014 - 2018 (sig < 0,05) .
Kata Kunci: DPK; NPL; Inflasi; Penyaluran Kredit
Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018 mengandung  risiko  yang  dapat  berpengaruh pada  kesehatan  dan  kelangsungan  usaha  bank, maka  bank  perlu  memberikan  penilaian terhadap nasabah yang mengajukan kredit serta merasa  yakin  bahwa  nasabahnya  mampu mengembalikan  kredit  yang  diterimanya. Dengan  melihat  kredit  di  Indonesia,  perlu disusun suatu pengendalian internal penyaluran kredit  yang  memadai  agar  hal - hal  yang merugikan perusahaan dapat dihindari.
Melihat  kondisi  perekonomian  saat  ini, banyak  perusahaan - perusahaan,  badan  usaha dan  orang  pribadi  yang  mengajukan  peminjam kredit  ke  bank.  Bank  tentunya  harus  bisa  lebih selektif  dalam  memberikan  pinjaman  kredit, karena  dalam  kondisi  krisis  seperti  ini,  risiko terjadinya  kredit  bermasalah  sangatlah  besar. Dengan meminimalisasi jumlah kredit bermasalah,  maka  upaya  untuk  mewujudkan tingkat  kesehatan  bank  sesuai  dengan  standar yang telah ditentukan ( Nais, 2018 ).
Pengaruh  DPK  terhadap  penyaluran  kredit yang  dilakukan  oleh  ( Sari,  2013 )  menemukan bahwa DPK berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit perbankan. Semakin besar  DPK  yang  berhasil  dihimpun,  maka kemampuan  bank  dalam  menyalurkan  kredit juga akan semakin besar. DPK merupakan salah satu  sumber  dana  terbesar  yang  diperoleh  dari masyarakat  yang  nantinya  akan  disalurkan kembali  dalam  bentuk  kredit  oleh  perbankan. Semakin  besar  DPK  akan  semakin  besar  pula kemampuan  bank  untuk  menyalurkan  kredit, karena  sumber  dana  terbesar  yang  diperoleh bank  untuk  penyaluran  kredit  yaitu  dari menghimpun  DPK. Non  Performing  Loan (NPL)  bernilai  negatif  dan  signifikan  pada tingkat signifikansi 5%. Semakin tinggi tingkat NPL  maka  semakin  besar  pula  risiko  kredit yang  ditanggung  oleh  pihak  perbankan.  Akibat tingginya  NPL,  perbankan  akan  sangat  selektif dan hati - hati dalam menyalurkan kreditnya. Hal ini ditakutkan  adanya potensi kredit  yang tidak tertagih  penelitian  dilakuan  oleh  ( Pratiwi  & Hindasah,  2014 ).  Hal  ini  menunjukkan  bahwa inflasi  berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan terhadap penyaluran kredit. Inflasi berpengaruh positif  terhadap  penyaluran  kredit  artinya bahwa  meningkatnya  inflasi,  pemerintah mensiasatinya  dengan  menaikkan  BI  rate.  BI rate  yang  meningkat  berdampak  pada peningkatan  suku  bunga  simpanan.  Tingkat suku  bunga  simpanan  yang  relatif  tinggi  akan menimbulkan  keinginan  masyarakat  untuk menyimpan  dananya  di  bank,  dengan  begitu akan ada pemasukan untuk menyalurkan kredit kepada  pihak  yang  membutuhkan.  Inflasi berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan
terhadap penyaluran kredit artinya, meningkatnya inflasi kecil pengaruhnya terhadap  penyaluran  kredit.  Hal  ini  disebabkan karena tingkat fluktuasi pada inflasi yang terjadi dari  periode  2011 - 2015  terjadi  fluktuasi  yang rendah.  Inflasi  yang  berfluktuasi  rendah  terjadi karena  inflasi  masih  dapat  dikendalikan  oleh pemerintah,  sehingga  menyebabkan  kecil pengaruhnya  terhadap  suku  bunga  bank  yang akan  mempengaruhi  penyaluran  kredit  pada bank  umum.  Ini  berarti  bahwa  inflasi berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan terhadap  penyaluran  kredit  penelitian  ini dilakukan oleh ( Sari & Abundanti, 2016 ).
Dilihat  dari  semua  data,  DPK  berfluktuasi cenderung  meningkat,  NPL  berfluktuasi cenderung  meningkat  dan  inflasi  berfluktuasi cenderung  menurun.  Berdasarkan  konsep  Dana Pihak  Ketiga  meningkat,  kemampuan  bank menyalurkan  kredit  juga  meningkat.  NPL meningkat  kredit  yang  disalurkan  seharusnya menurun  tetapi  berdasarkan  pada  data,  kredit yang  disalurkan  tetap  meningkat.  Meskipun inflasi  berfluktuasi  namun  kredit  yang disalurkan tetap meningkat setiap tahunnya.
Maka  dari  itu  penting  bagi  peneliti  untuk meneliti  pengaruh  dari  dana  pihak  ketiga, Non Performing  loan dan  inflasi  pada  penyaluran kredit.  Alasan  peneliti  memilih  Bank  Mandiri karena  Bank  Mandiri  merupakan  salah  satu bank  terbaik  di  Indonesia  baik  dari  segi  aset maupun  dari  perkembangannya  sendiri.  Untuk itu  penelitian  ini  penulis  beri  judul ” Pengaruh DPK,  NPL  Dan  Inflasi  Terhadap  Penyaluran Kredit  Pada  PT.  Bank  Mandiri  Periode  Tahun 2014-2018”.

## 2.  TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1 Bank
Menurut UU No. 10 Tahun 1998 mengenai perbankan, bank merupakan “ badan usaha yang menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan  bentuk - bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan taraf hidup rakyat banyak ”.
Menyalurkan  dana  merupakan  kegiatan menjual  dana  yang  berhasil  dihimpun  dari masyarakat.  Kegiatan  ini  dikenal  dengan  nama kegiatan  lending.  Penyaluran  dana  yang dilakukan  oleh  bank  dilakukan  melalui pemberian  pinjaman  yang  dalam  masyarakat lebih di kenal dengan nama kredit. Kredit yang diberikan  oleh  bank  terdiri  dari  beragam  jenis, tergantung kemampuan bank yang menyalurkannya. Demikian pula dengan jumlah
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License
Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018 serta  tingkat  suku  bunga  yang  ditawarkan ( Kasmir, 2011 ).

## 2.2 DPK (Dana Pihak Ketiga)
Dana pihak ketiga ialah dana yang berasal dari  masyarakat  luas.  Sumber  dana  ini merupakan  sumber  dana  terpenting  bagi kegiatan operasional suatu bank dan merupakan tolak  ukur  keberhasilan  bank  jika  mampu membiayai  operasionalnya  dari  sumber  dana ini.  Pentingnya  sumber  dana  dari  masyarakat, disebabkan  sumber  dana  dari  masyarakat merupakan  sumber  dana  yang  paling  utama bagi bank.
Pada  dasarnya  sumber  dari  masyarakat dapat berupa:
 Giro ( demand deposit )
 Tabungan ( saving deposit )
 Deposito  berjangka  ( time  deposit )  yang berasal  dari  nasabah  perorangan  atau  suatu badan

## 2.3 NPL (NonPerforming Loan)
Kredit  bermasalah  adalah  suatu  keadaan dimana nasabah sudah tidak sanggup membayar sebagian  atau  seluruh  kewajibannya  kepada bank  seperti  yang  telah  diperjanjikannya ( Kuncoro  &  Suhardjono,  2011 ).  Berdasarkan perhitungan  untuk  mencari  rasio  NPL  maka akan  menghasilkan  nilai  rasio  yang  mana  nilai tersebut  menggambarkan  kondisi  yang  sedang dialami  oleh  bank  mengenai  permasalahan kredit.  Bertalian  dengan  hal  tersebut  Bank Indonesia  menetapkan  rasio  wajar  atas  NPL yakni 5% dari total portofolio kreditnya. Dalam hal ini bank yang memiliki rasio NPL dibawah 5% masih dianggap wajar aktivitas kreditnya.

## 2.4 Inflasi
Secara  umum  inflasi  dapat  diartikan sebagai kenaikan tingkat harga barang dan jasa secara  umum  dan  terus  menerus  selama  waktu tertentu.
Definisi lain Inflasi adalah kecenderungan dari harga - harga untuk menaikkan  secara  umum  dan  terus  menerus dalam jangka waktu yang lama. Kenaikan harga dari  satu  atau  dua  barang  saja  tidak  disebut inflasi,  kecuali  bila  kenaikan  tersebut  meluas kepada  (atau  mengakibatkan  kenaikkan) sebagian  besar  dari  harga  barang - barang  lain ( Boediono, 1990 ).

## 2.5 Kredit
Menurut  Undang - Undang  Nomor  10 Tahun  1998  (pasal  21  ayat  11)  menyatakan
kredit  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjam  meminjam  antara  bank  dengan  pihak lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu tertentu dengan pemberian bunga.

## 3.  METODE
Penelitian  ini  dilakukan  pada  PT.  Bank Mandiri  dan  yang  menjadi  obyek  penelitian yaitu  laporan  keuangan  triwulan  PT.  Bank Mandiri  yang  diunduh  dari  website  Otoritas Jasa  Keuangan  di  laman  www.ojk.go.id  dan inflasi umum di Badan Pusat Statistik di laman www.bps.go.id.  Obyek  penelitian  adalah  DPK,
NPL  dan  Inflasi  serta  Penyaluran  Kredit  pada PT. Bank Mandiri.
Dalam penyusunan ini penulis
menggunakan  metode  pengumpulan  data dengan  melihat  catatan - catatan  atau  dokumen yang ada erat dengan masalah yang diteliti, dan pegumpulan  data  diperoleh  dari  informasi  dan laporan  triwulan  PT.  Bank  Mandiri  yang  telah dipublikasikan untuk DPK, NPL dan penyaluran  kredit  di  website  ojk.go.id,  untuk inflasi diperoleh melalui website bps.go.id.
Analisis yang dipergunakan dalam penelitian  ini  adalah  analisis  regresi  linear berganda sebelum mengguji analisis ini terlebih dahulu dilakukan uji asumsi klasik menggunakan data yang terkumpul dipergunakan.  Uji  asumsi  klasik  meliputi:  Uji Multikolineritas,  Uji  Hetereokedastisitas,  Uji Normalitas, Uji Autokolerasi.

## 3.1 Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis ini bertujuan mengetahui kecenderungan pengaruh DPK, NPL dan Inflasi terhadap  penyaluran  kredit  pada  PT.  Bank Mandiri.

## 3.2 Koefisien Determinasi ( )
Koefisien  Determinasi  merupakan  suatu ukuran  yang  dapat  menjelaskan  tentang besarnya  pengaruh  besarnya  DPK,  NPL  dan inflasi  terhadap  penyaluran  kredit  pada  PT. Bank mandiri.

## 3.3 Uji F (Simultan)
Uji  ini  dipergunakan  untuk  mengetahui apakah  variabel  bebas  secara  simultan  mampu menjelaskan variabel tak bebas.

## 3.4 Uji t (Parsial)

## Untuk mengetahui apakah koefisien regresi
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License
Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018 masing - masing  variabel  bebas  ( Independent ), hasil  penafsiran  signifikan  atau  tidak  secara individu.

## 4.  HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Deskripsi Data
Dari  data  mentah  yang  telah  diinput  dapat dilihat  nilai  maksimum,  minimum,  mean  dan standar deviasi dari variabel DPK, NPL, inflasi dan  penyaluran  kredit.  Pengumpulan  data dilakukan  dengan  cara  mengamati,  mencatat, serta  mempelajari  uraian - uraian  dari  buku, skripsi,  dan  artikel.  Jumlah  pengamatan  data yang dianalisis sebanyak 20 data pengamatan.
4.2 Uji Asumsi Klasik
Uji Multikolinearitas
Tabel 1 Hasil Uji Multikolinearitas

## Tabel 2
Uji Normalitas
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License
Berdasarkan  Tabel  1,  dapat  dilihat  bahwa semua  variabel  independen  memiliki  nilai tolerance >  0,1  dan  nilai  VIF  <  10,  sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  pada  model  regresi tidak terjadi multikolinearitas.
Uji Heteroskedastisitas
Gambar 1 Hasil Uji Heteroskedastisitas Pada Gambar 1 diatas tampak bahwa titik - titik  menyebar  secara  acak  serta  tersebar  baik diatas maupun dibawah angka 0 pada sumbu Y. Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi heteroskedastisitas pada model regresi.
Uji Normalitas
Berdasarkan Tabel 2 hasil uji Kolmogorov -Smirnov nilai  siginifikasinya  sebesar  0,991 maka  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  data residual terdistribusi normal karena signifikansi nilai A symp. Sig.  (2-tailed) lebih  besar  dari 0,05.
Uji Autokorelasi
Tabel 3 Nilai Durbin Watson
Diketahui  n  untuk  nampak  nilai Durbin- Watson sebesar 1,936 berada daerah tidak ada autokorelasi,  maka  dapat  dikatakan  bahwa semua  instrumen  variabel  tidak  terjadi autokorelasi.
4.3 Analisis Regresi Linear Berganda
Tabel 4 Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Berdasarkan  Tabel  4  dapat  dibuat  suatu model persamaan regresi yaitu sebagai berikut:
Y = - 136770247 + 1,136X 1 + 5627660,095X 2 + 15803146,5X 3 Persamaan regresi tersebut dapat diinterpretasikan sebagai berikut:
 Nilai  koefisien  (b 1 )  sebesar  1,136  berarti, penyaluran  kredit  akan  meningkat  sebesar
Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018
1,136  juta  rupiah  apabila  DPK  meningkat  1 juta  rupiah  dengan  syarat  variabel  lainnya konstan.
 Nilai  koefisien  (b 2 )  sebesar  5.627.660,095 berarti,  penyaluran  kredit  akan  meningkat sebesar  5.627.660,095  juta  rupiah  apabila NPL  meningkat  1  persen  dengan  syarat variabel lainnya konstan.
 Nilai  koefisien  (b 3 )  sebesar  15803146,5 berarti,  penyaluran  kredit  akan  meningkat sebesar  15803146,5  juta  rupiah  apabila inflasi  meningkat  1  persen  dengan  syarat variabel lainnya konstan.
4.4 Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Tabel 5 Nilai Koefisien Determinasi (Uji R²)
Untuk  menguji  signifikasi  secara  parsial pengaruh DPK terhadap penyaluran kredit.
Pada  variabel  kecukupan  modal  nilai  t hitung sebesar 13,590 sig = 0,000 dibandingkan dengan 0,05, maka H O ditolak dan H a diterima. Ini  berarti  DPK  berpengaruh  positif  terhdap penyaluran kredit.
Untuk  menguji  signifikasi  secara  parsial pengaruh NPL terhadap penyaluran kredit.
Pada  variabel  NPL  nilai  t  hitung  sebesar 7,318  sig  =  0,028  dibandingkan  dengan  0,05, maka  H O ditolak  dan  H a diterima.  Ini  berarti bahwa  NPL  berpengaruh  positif  terhadap penyaluran kredit .
Untuk  menguji  signifikasi  secara  parsial pengaruh inflasi terhadap penyaluran kredit.
Pada variabel inflasli nilai t hitung sebesar 11,917  sig  =  0,011  dibandingkan  dengan  0,05, maka  H O ditolak  dan  H a diterima.  Ini  berarti bahwa  inflasi  berpengaruh  positif  terhadap penyaluran kredit .
4.7 Pembahasan
Pengaruh DPK terhadap penyaluran kredit
Hasil pengujian secara empirik membuktikan  bahwa  DPK  berpengaruh  positif terhadap penyaluran kredit (sig 0,00 < α= 0,05) hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi DPK  maka  semakin  tinggi  penyaluran  kredit, begitu  sebaliknya  semakin  rendah  DPK  maka semakin rendah penyaluran kredit .
Dana  pihak  ketiga  adalah  salah  satu indikator untuk mengetahui besaran penyaluran kredit  yang  dilakukan  bank.  Semakin  banyak dana  pihak  ketiga  yang  dihimpun  oleh  suatu bank,  maka  bank  akan  kebanyakan  dana.  Dana tersebut  kemudian  akan  disalurkan  ke masyarakat  lagi  dalam  bentuk  kredit.  Semakin banyak  dana  yang  dapat  dihimpun  oleh  bank maka  semakin  besar  pula  kredit  yang  dapat disalurkan oleh bank. Dengan begitu masyarakat  yang  melakukan  pinjaman  ke  bank akan  semakin  banyak  dan  dana  yang  dihimpun bank akan berputar kembali dalam perekonomian  serta  bank  semakin  banyak mendapatkan  pendapatan  dari  bunga  pinjaman kredit  yang  diberikan  kepada  masyarakat. Ketersediaan  Dana  Pihak  Ketiga  pada  periode jangka pendek secara langsung akan memengaruhi  pengambilan  keputusan  atas Penyaluran  Kredit  pada  periode  waktu  tersebut kepada  para  debitur.  Hal  tersebut  mengingat jumlah  Dana  Pihak  Ketiga  akan  jadi pertimbangan  dalam  Penyaluran  Kredit  jangka
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License
Berdasarkan  Tabel  5  nilai adjusted R 2 sebesar  0,950,  ini  berarti  sebesar  95  persen variabel  DPK,  NPL,  inflasi  secara  bersama - sama  mempengaruhi  penyaluran  kredit  sebesar 95  persen  sedangkan  sisanya  sebesar  5  persen dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak dimasukan dalam penelitian.

## 4.5 Uji F
Tabel 6 Uji F
Nilai F hitung sebesar 120,939 sig = 0,000 dibandingkan  dengan  0,05,  maka  H O ditolak dan  H a diterima.  Ini  berarti  DPK,  NPL,  Inflasi berpengaruh terhadap penyaluran kredit.
4.6 T-test
Tabel 7
Uji T
Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018 pendek.
Dana pihak ketiga merupakan input dalam menyalurkan  kredit.  Semakin  banyak  dana pihak  ketiga  yang  dihimpun,  semakin  mudah bank  dalam  menyalurkan  kredit  kepada  pihak yang  membutuhkan.  Oleh  karena  itu,  besaran penyaluran  kredit  sangat  tergantung  pada besaran  dana  yang  tersedia  terutama  dana  dari pihak ketiga.
Pengaruh NPL terhadap penyaluran kredit
Hasil pengujian secara empirik membuktikan  bahwa  NPL  berpengaruh  positif terhadap  penyaluran  kredit  (sig  0,028  < α=0,05). Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi nonperforming loan maka semakin tinggi penyaluran  kredit,  begitu  sebaliknya  semakin rendah nonperforming  loan maka  semakin rendah  penyaluran  kredit,  hal  ini  juga  dapat disebabkan  karena  terkadang  meskipun  NPL suatu  perusahaan  perbankan  tinggi,  perusahaan tetap  akan  menyalurkan  kredit  dalam  jumlah besar,  karena  penyaluran  kredit  merupakan salah satu sarana perusahaan untuk memperoleh keuntungan.
Bank  yang  dalam  kegiatan  menyalurkan kreditnya  tidak  memperhatikan  prinsip  kehati - hatian  bank,  kemungkinan  akan  berpotensi terjadinya NonPerforming  Loan /  NPL  (kredit bermasalah).  Terjadinya NonPerforming  Loan / NPL  ini  akan  memperburuk  kondisi  kesehatan bank sekaligus menyebabkan ketidak mampuan bank  dalam  menyalurkan  kreditnya.  Sebelum pemberian  kredit  oleh  bank,  nasabah  akan dianalisis  dan  disurvei  terlebih  dahulu  oleh bank  dan  akan  dilihat  kemampuannya  untuk diprediksi  dapat  membayar  kredit  tersebut  atau tidak.  Walaupun  seorang  nasabah  lolos  untuk diberi kredit tetapi terkadang masih ada nasabah yang  bermasalah  untuk  melunasi  kredit tersebut.
Pengaruh inflasi terhadap penyaluran kredit
Hasil pengujian secara empirik
membuktikan bahwa inflasi berpengaruh positif terhadap  penyaluran  kredit  (sig  0,011  < α=0,05). Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi  inflasi  maka  semakin  tinggi  penyaluran kredit, begitu sebaliknya semakin rendah inflasi maka semakin rendah penyaluran kredit.
Inflasi adalah suatu  keadaan dimana harga meningkat  secara  terus  menerus  yang  terjadi pada seluruh kelompok barang dan jasa. Inflasi merupakan variabel ekonomi makro yang dapat dikatakan  mempunyai  pengaruh  atas  kredit yang  disalurkan  bank  ( Pohan,  2008 ).  Sebab dengan  meningkatnya  inflasi,  pemerintah
mengambil  kebijakan  dengan  menaikkan BIRate  yang  berdampak  pada  kenaikan  suku bunga  simpanan  maupun  suku  bunga  kredit bank umum.
Kenaikan  suku  bunga  simpanan  tersebut akan  memacu  keinginan  masyarakat  untuk menyimpan  dananya  di  bank,  dengan  begitu akan  banyak  dana  pihak  ketiga  yang  dihimpun kemudian diputar kembali dengan menyalurkan dananya  kepada  pihak  yang  membutuhkan. Disisi  lain,  peningkatan  suku  bunga  pinjaman akan  menghambat  bank  dalam  menyalurkan kreditnya.  Inflasi  mempengaruhi  besarnya penyaluran  kredit.  Pengaruh  inflasi  ini  melalui tingkat  bunga  nominal,  dikarenakan  tingkat bunga  riil  yang  terbentuk  dari  tingkat  bunga nominal  dikurangi  inflasi.  Apabila  tingkat inflasi  tinggi  maka  tingkat  bunga  riil  akan menurun,  ini  akan  mengakibatkan  naiknya jumlah  penyaluran  kredit  yang  diakibatkan turunnya  tingkat  bunga riil.  Pengaruh perubahan inflasi pada penyaluran kredit terjadi tidak  secara  langsung  akan  tetapi  melalui tingkat bunga riil terlebih dahulu.
Pengaruh  DPK,  NPL,  dan  inflasi  terhadap penyaluran kredit
Hasil pengujian secara empirik membuktikan bahwa ketiga variabel DPK, NPL dan  inflasi  secara  bersama - sama  berpengaruh positif  terhadap  penyaluran  kredit  (sig  0,000  < α=0,05). Hal  ini  menunjukkan  apabila  ketiga variabel  ditingkatkan  maka  semakin  tinggi penyaluran kredit.

## 5.  SIMPULAN
Berdasarkan analisis data dan pembahasan serta dari hipotesis yang telah disusun dan telah diuji  pada  bagian  sebelumnya,  maka  dapat disimpulkan sebagai berikut:
 DPK,  NPL  dan  inflasi  secara  serempak berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap penyaluran kredit.
 DPK,  NPL  dan  inflasi  secara  parsial berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap penyaluran kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Alika, R. (2018). Survei Perbankan: Pertumbuhan  Kredit  Baru  Melambat  di Kuartal  I  2018.  Retrieved  from  https:// katadata.co.id/marthathertina/
finansial/5e9a55fc06862/survei - perbankan - pertumbuhan - kredit - baru - melambat - di - kuartal - i - 2018
Boediono.  (1990). Ekonomi  Internasional:  Seri Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License
Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018
Sinopsis  Pengantar  Ilmu  Ekonomi, Edisi Pertama . Yogyakarta: BPFE.
Kasmir.  (2011). Analisis  Laporan  Keuangan . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Kuncoro,
M., & Suhardjono. (2011). Manajemen  Perbankan  Teori  dan Aplikasi . Yogyakarta: BPFE.
Nais,  D.  P.  (2018). Analisis  Pengendalian Internal  Pemberian  Kredit  pada  PD. BPR  Bank  Gresik .  Fakultas  Ekonom dan Bisnis, Universitas Muhammadiyah Gresik. Retrieved from http:// eprints.umg.ac.id/555/1/ABSTRAK.pdf
Pohan, A. (2008). Kerangka Kebijakan Moneter dan  Implementasinya  Di  Indonesia . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Pratiwi,  S.,  &  Hindasah,  L.  (2014).  Pengaruh Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy Ratio,  Return  Nn  Asset,  Net  Interest Margin  Dan  Non  Performing  Loan Terhadap  Penyaluran  Kredit  Bank Umum Di Indonesia. Jurnal Manajemen Bisnis , 5 (2),  193 – 208. Retrieved  from https://journal.umy.ac.id/index.php/mb/ article/view/1100
Sari,  G.  N.  (2013).  Faktor - Faktor  Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Bank Umum  Di  Indonesia  (Periode  2008.1  – 2012.2). Jurnal  EMBA:  Jurnal  Riset Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi , 1 (3),  931 – 941. Retrieved
from https://doi.org/10.35794/ emba.v1i3.2298 Sari,  N.  M.  J.,  &  Abundanti,  N.  (2016). Pengaruh DPK, ROA, Inflasi Dan Suku Bunga Sbi Terhadap Penyaluran Kredit Pada Bank Umum. E-Jurnal Manajemen  Universitas  Udayana , 5
(11),  7156 – 7184. Retrieved  from https://ojs.unud.ac.id/index.php/
Manajemen/article/view/24029
Undang - Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan