## Jurnal Ecogen
Universitas Negeri Padang
Vol. 7 No. 1 2024 Page 64-75

## Implikasi Penggunaan E-money, Literasi Keuangan, dan Sikap Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif
Rina Nurjanah 1 , Adibah Yahya 2 , Muhammad Kosim 3 , Nabila Khairunnisa Putri 4 ,
Hurriyatun Ningamah 5
Universitas Pelita Bangsa 1,2,3,4,5 *Corresponding author, e-mail: rinanurjanah16@pelitabangsa.ac.id
This is an open access article distributed under the Creative Commons 4.0 Attribution License, which permits unrestricted use, distribution, and reproduction in any medium, provided the original work is properly cited. ©2024 by author.

## PENDAHULUAN
Percepatan globalisasi dengan perkembangan teknologi yang pesat memberikan dampak yang  besar  terhadap  berbagai  aspek  kehidupan  masyarakat.  Teknologi  keuangan  merupakan salah  satu  bidang  yang  terkena  dampaknya.  Selain  itu  adanya  keterbatasan  atas  pengetahuan dan pemahaman masyarakat terhadap lembaga, produk, dan layanan keuangan. Seiring degan kemajuan teknologi dan minimnya pemahaman masyarakat, muncul tuntutan agar masyarakat menggunakan fasilitas yang ada dengan bijak. Misalnya, penggunaan teknologi dan pengelolaan keuangan  pribadi.  Inovasi  dalam  teknologi  keuangan  telah  menyebabkan  pergeseran  dari

## ARTICLE INFO

## ABSTRACT
Received 15 Januari 2024 Accepted 28 Maret 2024 Published 29 Maret 2024
Keywords: e-money,  financial literacy, financial attitude, consumer behaviour.

## DOI :
http://dx.doi.org/10.24036/jmpe.v7i1.15646
One  of  the  illogical  behaviors  that  affects  purchase decisions is consumptive behavior, whitch puts wabts ahead  of  needs.  The  use  of  electronic  money,  one’s degree  of  financial  ‘s  financial literacy,  and  one ’s financial  attitudes  are  some  of  the  variables  that influence this behavior. Consumptive behaviour can be decreased by a person’s capacity to manage their usage of  electronic  money,  financial  literacy,  financial attitude  on  consumer  behavior  is  the  aim  of  this research. This study analyzes data without making any assumptions using a quantitative descriptive methodology.  With  92  individuals  in  the  sample, consistted  of  students  from  Pelita  Bangsa  University college  of  business  and  economics.  The  data  sources used  are  primary  and  secondary  data,  whereby  the primary data was collected using questionnaires. The results show that e-money and financial literacy have no significant impact on consumptive behaviour, while financial  attitudes  show  a  negative  influence.  The findings contribute to understanding the determinants of consumptive behaviour, especially among students.
pembayaran menggunakan uang  tunai, kartu kredit, dan kartu ATM/debit  ke  uang elektronik atau  e-money.  Hal  ini  dilakukan  melalui  alat  digital  seperti  aplikasi  atau  server  berbasis  di ponsel.  E-money  yang  terus  berkembang  juga  digunakan  secara  luas,  tidak  hanya  dalam transaksi  keuangan,  tetapi  juga  dalam  minimarket,  parkir,  dan  bahkan  sistem  transportasi (BI.go.id, 2020).
Penggunaan  e-money  di  Indonesia  terus  berkembang  sejak  tahun  2018.  Masyarakat semakin banyak yang beralih dari pembayara uang tunai ke solusi e-money. Banyaknya lembaga eknologi dan keuangan ikut terlibat dalam layanan e-money dengan mengembangkan layanan keuangan  yang  semakin  memudahkan  masyarakat  dalam  bertransaksi.  Berikut  nilai  transaksi belanja menggunakan e-money di Indonesia sejak tahun 2018 – 2023:

## Gambar 1. Konsumen e-money 2018-2023
Sumber: databoks.com, 2023
Peningkatan penggunaan e-money sejak tahun 2018 sampai dengan 2022 tercermin pada Gambar 1, dengan tingkat tertinggi pada tahun 2022. Peningkatan ini terlihat sejak tahun 2020, karena adanya pandemi covid-19 yang mempercepat adopsi e-money karena masyarakat lebih memilih  pembayaran  nirsentuh  untuk  mengurangi  risiko  penyebaran  virus.  Pada  tahun berikutnya,  masyarakat  sudah  mulai  terbiasa  dengan  penggunaan  e-money  sehingga memudahkan dalam transaksi.
Pemanfaatan  teknologi  informasi  mempengaruhi  perkembangan  sektor  perdagangan sebagai  sarana  yang  efektif  untuk  memberikan  kemudahan  kepada  masyarakat  dalam bertransaksi, sehingga kegiatan tersebut mendukung perkembangan perdagangan dengan cara yang efektif (Farida Rohmah, 2018). Berbagai kemudahan telah mengubah perilaku masyarakat, seperti ketika belanja online, dimana konsumen membayar dengan cepat mengunakan pernagkat mobile. Hal ini menunjukkan adanya pergeseran perilaku seseorang ke arah perilaku konsumtif melalui penggunaan teknologi. Sehingga perilaku konsumtif dapat terjadi melalui kemudahan sistem  pembayaran  e-money  (Al  Farasyi  &  Iswati,  2021;  Rida  Nur  Afiyah,  2020).  Konsistensi
penelitian  disampaikan  oleh  Umami  et  al  (2023)  yang  menyatakan  perilaku  konsumtif  yang meningkat  pada  mahasiswa  dapat  diatribusikan  kepada  tingkat  penggunaan  e-money. Pemanfaatan  layanan  keuangan  digital  memberikan  kemudahan  bagi  mahasiswa  dalam menjalankan  transaksi  yang  pada  gilirannya  dapat  merangsang  perilaku  konsumtif.  Berbeda dengan penelitian (Yahya, 2021; Yahya et al., 2023) yang menyatakan bahwa tidak ada pengaruh pengunaan e-money dengan perilaku konsumtif, hal ini disebabkan oleh pengelolaan keuangan yang baik sehingga penggunaan e-money dapat dikendalikan.
Kesulitan  dalam  pengelolaan  dan  perencanaan  keuangan  dapat  diakibatkan  oleh kurangnya literasi keuangan. Penting bagi setiap individu untuk memiliki pemahaman yang baik mengenai  literasi  keuangan  sebelum  mengambil  langkah  untuk  mengelola  keuangan  pribadi mereka.  Hasil  survei  yang  dilakukan  olah  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada  tahun  2022 menggambarkan kondisi tersebut.
Indeks Literasi Keuangan
Indeks Inklusi Keuangan

## Gambar 2. Indeks literasi keuangan dan inklusi keuangan
Sumber: (Otoritas Jasa Keuangan, 2021)
Berdasarkan Gambar 2, tercermin peningkatan literasi keuangan dan inklusi keuangan di Indonesia yang mencapai 49,68% untuk literasi keuangan, dan 85,10% untk inklusi  keuangan. Dalam  periode  tiga  tahun  terakhir,  ditunjukkan  bahwa  peningkatan  sebesar  11,65%    untuk literasi keuangan dan 8,82% untuk inklusi  (OJK, 2022). Gambar 2 menunjukkan bahwa literasi keuangan  terus  meningkat  sejak  2013  sampai  dengan  2022.  Namun  hal  tersebut  tidak  diiringi dengan pengelolaan keuangan yang baik seperti penelitian yang disampaikan oleh (Yahya et al., 2023).  Dimana  hasil  penelitian  menyatakan  bahwa  tinggi  rendahnya  literasi  keuangan  tidak menyurutkan mereka untuk berperilaku konsumtif.
Pada dasarnya pemahaman atas literasi keuangan dapat mengurangi perilaku konsumtif, Perilaku ini disebabkan oleh kecenderungan untuk berbelanja berdasarkan keinginan daripada kebutuhan.  Hal  tersebut  tercermin  dari  dorongan  untuk  menjalani  gaya  hidup  mewah  dan berlebihan, dengan tujuan hanya untuk  memuaskan keinginan pribadi dan kenyamanan fisik, tanpa  mempertimbagkan  faktor  rasional  (Yahya,  2021).  Oleh  karenanya  ketika  seseorang memiliki tingkat literasi keuangan yang tinggi akan mengurangi perilaku konsumtif  (Ciptasari et  al.,  2017),  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  kurangnya  literasi  keuangan  mempenagruhi
seseorang  untuk  membuat  keputusan  yang  salah  dalam  konsumsi  karena  kurangnya perhitungan  dalam  memprioritaskan  kebutuhan.  Di  sisi  lain,  masyarakat  dengan  literasi keuangan yang tinggi cenderung membuat keputusan berdasarkan prioritas dan selektif dalam mengambil keputusan pembelian/konsumsi. Inkosistensi terjadi dimana hasil penelitian (Safira & Susanti, 2020; Yahya, 2021) menyatakan bahwa literasi keuangan tidak berpengaruh terhadap perilaku konsumtif.
Selain  literasi  keuangan,  sikap  keuangan  adalah  faktor  penting  lainnya  yang mempengaruhi  kemungkinan  seseorang  untuk  mengadopsi  perilaku  konsumtif.  Perilaku keuangan  yang  baik  tercermin  dari  sikap  keuangan  seseorang.    Hal  ini  menunjukkan  bahwa sikap keuangan yang positif memberikan kontribusi yang signifikan terhadap perilaku keuangan yang  lebih  baik  (Muhidia,  2018;  Prihastuty  &  Rahayuningsih,  2018).  Sementara  itu,  penelitian Rosmayanti  &  Salam  (2023)  menyatakan  bahwa  sikap  keuangan  tidak  mempengaruhi  apakah seseorang  bertindak  konsumtif  atau  tidak.  Sikap  keuangan  seseorang  akan  terkendali  ketika mereka memahami lebih banyak tentang pengetahuan keuangan. Karena semakin tinggi sikap pengendalian  diri  mereka  maka  perilaku  konsumtif.  Sebaliknya  ketika  terjadi  peningkatan perilaku  konsumtif,  berarti  tingkat  sikap  pengendalian  diri  seseorang  terhadap  keuangan menurun.
Perbedaan  hasil  penelitian  terdahulu  serta  pemilihan  variabel  terkait  dengan  perilaku konsumtif  menjadi  dasar  dalam  pelaksanaan  penelitian  ini.  Penelitian  ini  memiliki  kebaruan karena mencakup tiga elemen utama, yaitu penggunaan E-money, literasi keuangan, dan sikap keuangan,  dalam  satu  kerangka  penelitian.  Penggabungan  ketiga  faktor  ini  memberikan pemahaman holistik tentang bagaimana aspek teknologi keuangan, pemahaman finansial, dan sikap  individu  dapat  saling  memengaruhi  dan  berkontribusi  terhadap  perilaku  konsumtif. Dalam konteks perkembangan teknologi keuangan, fokus pada implikasi penggunaan E-money menjadi hal yang baru.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  faktor  yang  mempengaruhi  perilaku konsumtif,  penelitian  ini  merupakan  pengembangan  studi  mengenai  perilaku  keuangan khususnya perilaku konsumtif. Penulis berfokus pada variabel e-money, literasi keuangan, dan sikap keuangan terhadap perilaku konsumtif. Hasil penelitian ini diharapkan akan memberikan wawasan yang berharga tentang faktor-faktor yang memengaruhi perilaku konsumtif individu dalam  era  uang  elektronik  yang  semakin  dominan.  Informasi  ini  dapat  membantu  dalam pengembangan  program  literasi  keuangan,  serta  memberikan  panduan  bagi  individu  dan keluarga  dalam  pengelolaan  keuangan  pribadi  mereka.  Penelitian  ini  juga  dapat  memberikan kontribusi  pada  literatur  perilaku  konsumen  dan  keuangan  pribadi  yang  lebih  luas,  serta membantu  pengambil  kebijakan  dalam  memahami  implikasi  perkembangan  uang  elektronik terhadap perilaku konsumtif dan keuangan individu.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  mengadopsi  pendekatan  deskriptif  kuantitatif,  yaitu  jenis  analisis  data dimana  data  yang  telah  terkumpul  digambarkan  atau  dijelaskan  sebagaimana  adanya,  tanpa harus membuat suatu hasil yang dapat digeneralisasikan (Sugiyono, 2019). Sumber data yang
digunakan terdiri dari data primer dan data sekunder, data primer merujuk pada informasi yang diperoleh  secara  langsung  oleh  peneliti  melalui  pengisisan  kuesioner  oleh  responden.  Dalam penelitian  ini  terdiri  dari  variabel  independen  dan  variabel  dependen,  variabel  independen terdiri  dari  variabel  e-money,  literasi  keuangan,  dan  sikap  keuangan.  Sedangkan  variabel dependen dalam penelitian ini yaitu perilaku konsumtif.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  di  lingkungan  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis.  Pemilihan  sampel  menggunakan simple  random  sampling ,  adalah  teknik  dimana  sampel diambil dari anggota populasi secara acak tanpa memperhatikan strata yang mungkin ada dalam populasi tersebut. Proses pengumpulan data  ditetapkan selama satu bulan yaitu di bulan  Juli 2023 dengan jumlah responden terkumpul sebanyak 92 responden.
Metode  analisis  data  menggunakan  uji  kualitas  data  dengan  menguji  validitas  dan reliabititas. Selanjutnya melakukan pengujian asumsi klasik, dan uji hipotesisi yang terdiri dari analisis  regresi  linier  berganda,  uji  t  (parsial),  uji  f  (simultan),  dan  perhitungan  koefisen determinasi.  Perhitungan  atas  tingkat  jawaban  responden  pada  setiap  item  yang  diambil  dari nilai rata-rata responden. Untuk penilaian Perilaku Konsumtif, dikarenakan perilaku konsumtif merupakan perilaku yang didasarkan perilaku kurang baik maka garis kontinum berada pada penilaian sebaliknya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Analisis Statistik Deskriptif
Analisis statistik deskriptif merupakan gambaran data penelitian dalam hal ini terkait informasi data responden berdasarkan jenis kelamin, usia, pekerjaan, serta tingkat pendapatan. Berikut deskrisi atas data responden:

## Tabel 1. Deskripsi data responden
No Keterangan Jumlah 1 Demografi Laki-laki 19% Perempuan 81% 2 Usia rata-rata 22-24 tahun 49,40% 3 Pekerjaan rata-rata Karyawan 72,25% 4 Tingkat pendapatan 3 – 5 juta per bulan 40%
Jumlah  responden  pada  penelitian  ini  sebanyak  97  orang  dengan  informasi  umum mengenai jenis kelamin, usia, pekerjaan, dan tingkat pendapatan. Dari data responden yang telah dikumpulkan,  diketahui  bahwa  responden  lebih  banyak  didominasi  oleh  perempuan  dengan tingkat  usia  antara  22 – 24  tahun.  Responden  sebanyak  72,25%  berstatus  sebagai karyawan/pekerja,  dengan  rata-rata  tingkat  pendapatan  berkisar  antara  3 – 5  Juta  Rupiah  per bulannya.

## Tabel 2. Kategori interprestasi hasil kuesiner
No Variabel Nilai Rata-rata Kesimpulan 1 Perilaku Konsumtif 2,81 Kurang baik 2 E-Money 4,39 Baik sekali 3 Literasi Keuangan 3,81 Baik 4 Sikap Keuangan 4,00 Baik
Sumber: kuesioner penelitian, data diolah 2023.
Dari  hasil  tersebut,  didapat  hasil  rata-rata  nilai  responden  senesar  2,81  yang menunjukkan  bahwa  perilaku  konsumtif  berada  pada  kategori  “kurang  baik”.  Hal  ini menindikasikan bahwa responden memiliki perilaku konsumtif yang rendah dalam kehidupan sehari-hari. Untuk variabel e-money 4,39 menunjukkan penilain responden atas pernyatan yang disampaikan masuk pada kategori “baik sekali ”, tercermin bahwa responden menggunakan e- money  sebagai  alat  transaksi  yang  memberi  kemudahan,  cepat  dan  dapat  dipercaya.  Variabel literasi  keuangan  berada  pada  kategori  “baik”,  menunjukkan bahwa  responden  memahami literasi keuangan dengan baik. Berikutnya variabel sikap keuangan yang berada pada nilai 4,00 berada  pada  kategori  “baik”  yang  menggambarkan  responden  memiliki  sikap  perencanaan dalam pengelolaan keuangan.

## Uji Kualitas Data
Uji  Validitas  dan  Reliabilitas  dilakukan  untuk  menentukan  kevalidan  data  dan mengukur keandalan data kuesioner. Kriteria untuk uji validitas, kevalidan data akn diterima jika nilai r-hitung lebih dari r-tabel. Dari hasi perhitungan diketahui bahwa nilai r-tabel sebesar 0,1726 . Sedangkan keandalan data diukur melalui nilai cronbach’s Alpha dengan kriteria nilai cronch bach’s alpha < 0,60.

## Pengujian asumsi klasik
Tabel 3. Hasil uji asumsi klasik
Jenis pengujian Hasil uji Kesimpulan Uji normalitas Nilai asymp. Sig = 0,200 Data terdistribusi normal nilai sig > 0,05 Uji Multikolinieritas: Literasi Keuangan Sikap Keuangan Uang elektronik Tolerance: 0,632 0,679 0,904 VIF 1,582 1,472 1,106 Data menunjukkan nilai tolerance > 0,1 dan nilai VIF < 10. Data terbebas dari multikolinieritas
Jenis pengujian Hasil uji Kesimpulan Uji Heteroskedastisitas: Literasi Keuangan Sikap Keuangan Uang elektronik Sig. 0,404 Sig. 0,543 Sig. 0,111 Data terbebas dari heteroskedastisitas dengan
nilai Sig > 0,05
Dari  hasil  uji  asumsi  klasik  data  penelitian  telah  memenuhi  syarat  untuk  dilanjutkan  ke pengujian berikutnya.

## Uji hipotesis
Analisis linier berganda digunakan untuk memahaki pengaruh antara dua atau lebih variabel independen terhadap satu variabel dependen, yang dinyatakan melalui persamaan regresi. Tabel 4. Hasil uji analisis regresi linier berganda
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 19.945 4.165 4.788 .000 E-money (X1) .226 .128 .187 1.773 .080 Literasi Keuangan (X2) .205 .186 .139 1.103 .273 Sikap Keuangan (X3) -.498 .179 -.339 -2.781 .007
Bedasarkan tabel 4, didapat persamaan sebagai berikut:
Y = 19,945 + 0,205 X1 – 0,498 X2 + 0,226X3 + 0,919e
Nilai konstanta memiliki tanda positif sebesar 19,345, nilai positif artinya menunjukkan pengaruh yang  searah  antara  variabel  independen  dan  variabel  dependen.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa jika semua variabel independen yang meliputi  e-money (X1), literasi keuangan (X2), dan  sika[ keuangan  (X3),  bernilai  0  persen  atau  tidak  mengalami  perubahan,  maka  nilai  Perilaku Konsumtif adalah 19,945.  Selain menggambarkan mengenai perubahan variabel dependen dan independen, hasil uji regresi linier berganda pada tabel 5 dapat menunjukkan pengaruh parsial variabel independen terhadap variabel dependen. Dari tabel tersebut nilai signifikansi variabel e-money  menunjukkan  nilai  signifikansi  sebesar  0,080  lebih  dari  0.05  yang  berarti  bahwa  e- money tidak berpengaruh  terhadap perilaku konsumtif.  Berikutnya  variabel literasi keuangan yag menunjukkan nilai signifikansi sebesar 0.273 lebih dari 0.05, berarti bahwa literasi keuangan tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumtif.  Untuk  variabel  sikap  keuangan  nilai signifikansi  sebesar  0.007  kurang  dari  0.05  menunjukkan  bahwa  sikap  keuangan  berpengaruh terhadap perilaku konsumtif.

## Hasil uji F (simultan) dan koefisien determinasi
Pada pengujian secara simultan terlihat pada tabel 8, dengan menggunakan uji F, didapat nilai signifikansi sebesar 0,000 atau nilai sig. < 0,05. Hasil tersebut dapat dijelaskan  bahwa variabel
literasi  keuangan,  sikap  keuangan,  dan  e-money  secara  bersama-sama  berpengaruh  terhadap perilaku konsumtif.
Tabel 5. Hasil uji f
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 205,040 3 68,347 3,657 ,015 b Residual 1644,830 88 18,691 Total 1849,870 91 Tabel 6. Hasil uji koefisien determinasi Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,333a ,111 ,081 4,32334
Berdasarkan  tabel  9,  dapat  dijelaskan  bahwa  variabel  literasi  keuangan,  sikap  keuangan,  dan uang elektronik secara bersama dapat menjelaskan perilaku konsumtif sebesar 8,1%, sedangkan sisanya sebesar 91,9% dijelaskan oleh varibel lain di luar variabel penelitian.

## PEMBAHASAN
Berdasarkan  hasil  perhitungan  koefisien  regresi  diperoleh  nilai  t-hitung  variabel  e- money (X1) bertanda positif sebesar 1,773 dan ttabel sebesar 1.987 dengan nilai signifikan 0,273. Dilihat  dari  hasil  t-hitung  <  t-tabel  dan  nilai  signifikansi  0,008  >  0,05,  maka  dapat  diambil kesimpulan  variabel  e-money  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan. Sehingga  hipotesis  pertama  yang  menyatakan  bahwa  e-money  berpengaruh  positif  terhadap perilaku konsumtif tidak terbukti. Hasil penelitian sejalan dengan  (Afifah & Yudiantoro, 2022; Mengga  et  al.,  2023)  yang  menyatakan  bahwa  e-money  tidak  berpenagruh  terhadap  perilaku konsumtif.  Hal  ini  berarti  bahwa  penggunaan  e-money  tidak  mempengaruhi  sesorang  untuk melakukan perilaku konsumtif. Dari hasil penilaian responden menunjukkan bahwa responden mampu  mengurangi  pembelian  yang  tidak  perlu  dan  mampu  membedakan  kebutuhan  dan keinginan,  sehingga  walaupun  mereka  memiliki  e-money  tidak  menyebabkan  mereka melakukan perilaku konsumtif. Hasil penelitian bertolak belakang dengan (Insana & Johan, 2021; Rukmana  &  Azib,  2021)  yang  menemukan  bukti  bahwa  penggunaan  e-money  berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku konsumtif. Penggunaan e-money dapat meningkatkan perilaku  konsumtif  pada  diri  seseorang.  Peningkatan  perilaku  konsumtif  diiringi  oleh penggunaan e-money yang mudah dan cepat digunakan. Oleh sebab itu, penggunaan e-money dapat memengaruhi sifat konsumtif seseorang.
Berdasarkan hasil perhitungan koefisien regresi diperoleh nilai thitung variabel Literasi Keuangan (X2) sebesar 1,1078 dan ttabel sebesar 1.987 dengan nilai signifikan 0,273. Dilihat dari hasil  t-hitung  <  t-tabel  dan  nilai  signifikansi  0,273  >  0,05,  maka  dapat  diambil  kesimpulan hipotesis kedua yang menyatakan adanya pengaruh variabel literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif  tidak  terbukti.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  literasi  keuangan  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif  hal  ini  sejalan  dengan  penelitian
(Kusumaningtyas  &  Canda  Sakti,  2017;  Yahya,  2021).  Hal  tersebut  menunjukkan  bahwa responden  telah  mampu  mengatur  keuangannya  dengan  baik  sehingga  mampu  mengontrol pengeluaran  dan  perencanaan  serta  melakukan  survei  terhadap  harga  barang  sebelum mengambil  keputusan  pembelian.  Meskipun  mereka  mungkin  tidak  memahami  literasi keuangan,  bukan  berarti  mereka  otomatis  akan  bersikap  konsumtif.  Kemungkinan  ini  dapat diatribusikan  pada  faktor-faktor  psikologis  atau  pendidikan  keluarga  sejak  dini  dalam membahas pengelolaan keuangan. Hasil penelitian bertolak belakang dengan (Udayanthi et al., 2018) mengindikasikan bahwa literasi keuangan memiliki dampak terhadp perilaku konsumtif.
Menurut OJK, salah satu keuntungan literasi keuangan merupakan kemampuan untuk memilih dan menggunakan produk serta layanan keuangan sesuai dengan kebutuhan individu. Oleh karen itu, seseorang dapat menggunakan produk dan layanan keuangan untuk memenuhi kebutuhan  pribadi  mereka.  Kemampuan  menabung  dan  alokasi  uang  secara  bijak  juga  dapat mencegah  kecenderungan  untuk  membeli  barang-barang  yang  tidak  diperlukan.  Pentingnya melakukan  pencatatan  keuangan  juga  dapat  dilihat  dari  aspek  pembukuan,  yang  membantu individu memahami dan mengidentifikasi kebutuhan yang harus diprioritaskan serta mana yang sebaiknya diabaikan. Faktor eksternal seperti iklan dan pengaruh dari teman sebaya juga dapat mempengaruhi literasi keuangan seseorang.
Berdasarkan  hasil  perhitungan  koefisien  regresi  diperoleh  nilai  thitung  variabel  Sikap Keuangan (X3) bertanda negatif sebesar -2.781 dan t-tabel sebesar 1.987 dengan nilai signifikan 0,007. Dilihat dari hasil t-hitung > t-tabel dan nilai signifikansi 0,007 < 0,05, maka dapat diambil kesimpulan  hipotesis  ketiga  yang  menyatakan  adanya  pengaruh  variabel  sikap  keuangan terhadap  perilaku  konsumtif  terbukti.  Hal  ini  mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Dilasari,  2020;  Prihastuty  &  Rahayuningsih,  2018),  yang  menemukan  bukti  bahwa  sikap keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif.  Ketika  sikap  keuangan seseorang  baik,  mencerminkan  pengelolana  keuangan  yang  baik  sehingga  dapat  mengurangi perilaku  konsumtif.  Seseorang  yang  memiliki  sikap  keuangan  cenderung  lebih  bijak  dalam mengelola dan merencanakan  pengeluaran mereka. Sikap keuangan yang baik dapet bertindak sebagai  penghambat  perilaku  konsumtif  yang  tidak  terkendali  dan  membantu  individu membuat keputusan finansial yang lebih terarah. Namun dalam penelitian (Atmaja & Susanti, 2022) menyatakan bahwa Sikap keuangan tidak berpengaruh terhadap perilaku konsumtif. Sikap individu mempunyai cara pandang dan perilaku yang berbeda terkait dengan uang. Uang dapat mempengaruhi seseorang untuk berpikir dan bertindak secara irrasional. Sikap terhadap uang dapat menciptakan sifat dan perilaku seperti keserakahan, dendam, ketakutan, dan perilaku anti- sosial. Cara individu menafsirkan uang sebagai alat memiliki dampak yang signifikan terhdap keputusan  dan  tindakan  yang  diambil.  Sikap  keuangan  juga  memainkan  peran  penting dalammendorong perilaku pembelian yang bersifat kompulsif di kalangan mahasiswa. Dengan kata  lain,  seseorang,  terutama  mahasiswa,  yang  meiliki  sikap  keuangan  yang  baik  cenderung menganggap  uang  sebagai  sarana  untuk  memenuhi  keinginan  mereka,  secara  alami  akan terdorong untuk menghabiskan uangnya.
Berdasarkan bahwa nilai F-hitung sebesar 3,657 jika dibandingkan dengan F-tabel pada tingkat signifikansi 5% yaitu sebesar 2,71 maka nilai F-hitung lebih besar dari F-tabel 3,657 > 2,71
dengan  nilai  signifikansi  <  Alpha  yaitu  0,015  <  0,05  sehingga  hipotesis  empat  diterima.  Maka secara  simultan  atau  bersama – sama  variable  e-money  (X1),  literasi  keuangan  (X2),  sikap keuangan  (X3)  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif.  Literasi Keuangan merupakan indikator pengukuran terhadap seseorang dalam melakukan pengelolaan keuangan.  Baik  buruknya  literasi  seseorang  menggambarkan  kemampuan  pengelolaan keuangannya,  semakin  tinggi  tingkat  literasi  keuangan  akan  semakin  baik  pengelolaan keuangannya.  Pengelolaan  keuangan  yang  baik  cenderung  terhindar  dari  perilaku  konsumtif, yaitu  perilaku  keuangan  yang  menunjukkan  seseorang  sangat  mudah  terpengaruh  untuk membeli barang tanpa memikirkan kegunaan barang tersebut. Selanjutnya perilaku konsumen sangat  dipengaruhi  oleh  sikap  keunangandi  mana  sikap  keuangan  individu  mencerminkan bagaimana kepribadian seseorang tercermin dalam praktik pengelolaan keuangan yang efektif. Sikap  keuangan  dapat  diinterprestasikan  sebagai  kondidi  pikiran,  pandangan,  dan  penilaian individu  terhadap  aspek  keuangan  pribadinya  yang  kemudian  tercermin  dalam  perilaku  dan sikap  keuangan  yang  dimiliki.  Namun  pemicu  dari  perilaku  konsumtif  yaitu  kemudahan transaksi,  kemudahan  tersebut  dapat  dilihat  dari  sisi  pembayaran.  Adanya  uang  elektronik memudahkan seseorang untuk melakukan transaksi, karena belanja menjadi lebih efisien, cepat, aman,  dan  nyaman.  Sehingga  hal  tersebut  memicu  perilaku  konsumtif.  Hasil  penelitian menunjukkan kesesuaian dengan nilai signifikansi sebesar 0,000 kurang dari 0,05, sehingga dapat dibuktikan bahwa literasi keuangan, sikap keuangan, dan uang elektronik berpengaruh secara simultan terhadap perilaku konsumtif.

## SIMPULAN
Perilaku konsumtif merujuk pada kecenderungan individu untuk melakukan pembelian barang  dan  jasa  dnegan  tingkat  konsumsi  yang  tinggi  yang  seringkalai  lebih  mengutamakan keinginan  dibandingkan  kebutuhan.  Faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumtif  dalam penelitian  ini  adalah  penggunaan  e-money,  literasi  keuangan  dan  sikap  keuangan.  Setelah pengujian dilakukan pada responden pada mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Pelita  Bangsa,  didapatkan  hasil  bahwa  e-money  dan  literasi  keuangan  tidak  berpengaruh terhadap perilaku konsumtif mahasiswa. Namun sikap keuangan berpengaruh negatif terhadap perilaku  konsumtif  mahasiswa.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  memiliki  sikap  keuangan  yang  baik,  sehingga  mampu  mengendalikan perilaku  konsumtif.  Penggunaan  e-money  yang  dimiliki  mahasiswa  cenderung  dapat dikendalikan  untuk  pembelanjaan.  Literasi  keuangan  yang  dimiliki  mahasiswa  mampu mengarahkan  mereka  untuk  dapat  mengurangi  tindakan  konsumtif.  Saran  untuk  penelitian berikutnya  untuk  penentuan  objek  penelitian  mengarah  pada  perilaku  konsumtif  anak  yang didasarkan  pada  pendidikan  keuangan  di  keluarga,  serta  objek  lainnya  yaitu  untuk  pegawai ASN, pelaku UMKM, dan lain sebagainya. Untuk variabel dapat menambahkan literasi digital, digital  marketing,  gaya  hidup,  pay-later,  promosi,  pengaruh  pergaulan  teman,  dan  lain sebagainya.  Kontribusi  penelitian  untuk  menambah  wawasan  dan  referensi  atas  faktor  yang mempengaruhi perilaku konsumtif yang dilakukan seseorang.

## REFERENSI
Afifah,  N., &  Yudiantoro,  D.  (2022).  Pengaruh  Gaya  Hidup  dan  Penggunaan  Uang  Elektronik terhadap  Perilaku  Konsumtif. YUME :  Journal  of  Management , 5 (2),  365 – 375. https://doi.org/10.37531/yume.vxix.345
Al  Farasyi,  F.,  &  Iswati,  H.  (2021).  Pengaruh  Media  Sosial,  E-Lifestyle  dan  Budaya  Digital
Terhadap Perilaku Konsumtif. Syntax Idea , 3 (11), 2351 – 2371. Atmaja, R. M., & Susanti, A. (2022). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Pengguna Shopee Di Solo . 8 (01), 57 – 66.
BI.go.id. (2020). Edukasi: Apa itu Uang Elektronik . Komunikasi, Departemen. https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/Apa-itu-Uang-Elektronik.aspx
Ciptasari,  W.  N.,  Andayani,  E.,  &  Yudiono,  U.  (2017).  Perilaku  Konsumtif:  Literasi  Keuangan, Pengetahuan Ekonomi dan Modernitas Individu. Jurnal Riset Pendidikan Ekonomi , 2 (1), 1 – 6. https://ejournal.unikama.ac.id/index.php/jrpe/article/view/3844 Dilasari. (2020). Pengaruh Financial Literacy, Financial Behaviour, Financial Attitude, Life Style,
Locus  of  Control  Dan  Demografi  Terhadap  Perilaku  Konsumtif. Prisma  (Platform  Riset Mahasiswa Akuntansi) , 1 (4), 74 – 87.
Farida Rohmah. (2018). Perkembangan Uang Elektronik pada Perdagangan di Indonesia. Jurnal Bisnis Dan Manajemen Islam , 6 (1), 1 – 19. http://www.albayan.ae
Insana, D. R. M., & Johan, R. S. (2021). Analisis Pengaruh Penggunan Uang Elektronik Terhadap
Perilaku Konsumtif Mahasiswa. Relasi : Jurnal Ekonomi , 17 (2), 413 – 434.
https://doi.org/10.31967/relasi.v17i2.494
Kusumaningtyas,  I.,  &  Canda  Sakti,  N.  (2017).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Gaya  Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif Siswa Kelas Xi Ips Di Sma Negeri 1 Taman Sidoarjo. Jurnal Pendidikan Ekonomi (JUPE) , 5 (3).
Mengga, G. S., Batara, M., & Rimpung, E. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, E-Money, Gaya Hidup  Dan  Kontrol  Diri  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  Prodi  Manajemen Fakultas  Ekonomi  Universitas  Kristen  Indonesia  Toraja. Jurnal  Riset  Ekonomi  Dan Akuntansi , 1 (1), 44 – 58. https://jurnal.itbsemarang.ac.id/index.php/JREA/article/view/148 Muhidia,  S.  C.  U.  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  dan  Locus  of Control  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Prodi  Manajemen  Universitas Muhammadiyah Gresik. Jurnal Manajerial , 5 (2), 58 – 65.
OJK. (2022). Siaran Pers Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan Tahun 2022. Otoritas Jasa Keuangan , November , 10 – 12.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017).  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia  (Revisit  2017).
Otoritas Jasa Keuangan , 1 – 99.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2021).  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia  (SNLKI)  2021  -
2025. In Ojk.Go.Id . https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Strategi- Nasional-Literasi-Keuangan-Indonesia-2021-2025.aspx
Prihastuty,  D.  R.,  &  Rahayuningsih,  S.  (2018).  The  influence  of  financial  literacy,  financial behavior,  financial  attitude,  and  demographics  on  consumptive  behavior  (Study  on undergraduate students, Faculty of Economics, University of 17 August 1945, Surabaya).
Jurnal Hasil Penelitian LPPM Untag Surabaya , 03 (02), 121 – 134.
Rida Nur Afiyah. (2020). Pengaruh Penggunaan Uang Elektronik Terhadap Perilaku Konsumtif
Mahasiswa. Journal of Chemical Information and Modeling , 21 (1), 1 – 9.
https://doi.org/10.1016/j.tmaid.2020.101607%0Ahttps://doi.org/10.1016/j.ijsu.2020.02.034% 0Ahttps://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/cjag.12228%0Ahttps://doi.org/10.1016/j
.ssci.2020.104773%0Ahttps://doi.org/10.1016/j.jinf.2020.04.011%0Ahttps://doi.o Rosmayanti, N. D., & Salam, A. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Sikap Keuangan dan Gaya Hidup  Terhadap  Perilaku  Konsumtif. USC:  UTS  Student  Conference , 1 (4),  155 – 165. https://conference.uts.ac.id/index.php/Student/article/view/561
Rukmana, K. L., & Azib, A. (2021). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan, dan kepribadian terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  pelaku  ekonomi  kreatif  kota  Bandung  di  masa pandemi Covid - 19. Prosding Manajemen , 7 (1), 227 – 232.
Safira, M. E., & Susanti, S. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Promosi Uang Elektronik, dan Kemudahan  Penggunaan  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Uang  Elektronik. JPEKA: Jurnal Pendidikan Ekonomi, Manajemen Dan Keuangan , 4 (2), 97 – 112. https://doi.org/10.26740/jpeka.v4n2.p97-112
Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D (Sutopo (ed.)). Alfabeta.
Udayanthi, N. O., Herawati, N. T., & Julianto, I. P. (2018). Pengaruh Literasi Keuangan, Kualitas Pembelajaran dan Pengendalian Diri Terhadap Perilaku Konsumtif (Studi Empiris pada Mahasiswa  Jurusan  Akuntansi  Program  S1  Universitas  Pendidikan  Ganesha). JIMAT (Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi) , 9 (2), 195 – 208.
Umami,  N.,  Syofyan,  R.,  &  Padang,  U.  N.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Digital  dan Konformitas  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  Universitas  Negeri  Padang Abstract : This study aims to determine and analyze 1 ) the effect of digital financial literacy on the consumptive behavior of students of. Jurnal Salingka Nagari , 02 (1), 341 – 354. Yahya,  A.  (2021).  Determinan  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa. Jurnal  Pengembangan Kewirausahaan , 23 (01), 37 – 50. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.33370/jpw.v23i1.506 Yahya, A., Mardiani, I. N., Fuadi, A., & Muhsoni, R. (2023). Perilaku Konsumtif dalam Perspektif Gender. Jurnal Ilmiah Universitas Batanghari Jambi , 23 (2), 2274. https://doi.org/10.33087/jiubj.v23i2.3540