ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI NASABAH DALAM MENGGUNAKAN PRODUK JASA PERBANKAN SYARIAH (STUDI PT BANK NEGARA INDONESIA CABANG SUKABUMI)
ANALYSIS OF FACTORS INFLUENCING THE CUSTOMER IN PRODUCT USING ISLAMIC BANKING SERVICES (STUDY PT BANK NEGARA INDONESIA SUKABUMI BRANCH)
Ridwan Arif Setiawan 1a Sahlan Hasbi 2b
1a Program Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi Islam Universitas Djuanda Bogor, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kode Pos 35 Bogor 16720
2b Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi Islam Universitas Djuanda Bogor, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kode Pos 35 Bogor 16720
E-mail : ridwan.arif.setiawan@unida.ac.id, sahlan.hasbi@unida.ac.id (Diterima oleh Dewan Redaksi: 22-01-2016 ) (Dipublikasikan oleh Dewan Redaksi:01-06-2016 )

## ABSTRACT
This study aims to determine the factors that influence the customer in using the product and services of Islamic banking studies at PT Bank Negara Indonesia Sukabumi branch.  The  number  of  respondents  in  this  study  many  202  by  using  convenience sampling technique . The method used is the method of factor analysis obtained figures Kaiser Meyer Olkin Measure Of Sampling Adequacy ( KMO - MSA ) of 0,748.Hal this is good because it is above 0.5. The value of Barlett 's Test of Sphericity 748,018dengan significant value of 0.000. This means that the value of the variable form factor is good and can be analyzed further . Results of the analysis of the data obtained showed that four  variables:  the  facilities,  service,  religion,  promotion.  Religious  factors  strongly influence  the  customer's  decision  to  use  the  products  of  Islamic  banking  services because it has a higher value on the main factor.

## Keywords : Analysis, factors, customers, Islamic banking

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi nasabah  dalam  menggunakan  produk  jasa  perbankan  syariah  studi  pada  PT  Bank Negara Indonesia cabang Sukabumi. Jumlah responden pada penelitian ini banyak 202 dengan  menggunakan  teknik convenience  sampling .  Metode  yang  digunakan  adalah metode  analisis  faktor  diperoleh  angka Kaiser  Meyer  Olkin  Measure  Of  Sampling Adequacy (KMO-MSA) sebesar 0,748.Hal ini sudah baik karena sudah di atas 0,5. Nilai Barlett’s Test of Sphericity 748,018 dengan nilai signifikan 0,000. Nilai ini berarti bahwa faktor  pembentuk  variabel  sudah  baik  dan  dapat  dianalisis  lebih  lanjut.Hasil  analisis data yang diperoleh dapat diketahui bahwa 4 variabel yaitu fasilitas, pelayanan, agama, promosi. Faktor agama sangat mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan produk jasa perbankan syariah karena memiliki nilai lebih tinggi pada faktor utama.
Setiawan,  Ridwan  Arif.  2016.  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Nasabah Dalam Menggunakan Produk Jasa Perbankan Syariah (Studi PT Bank Negara Indonesia Cabang Sukabumi. (6) : 221–236

## PENDAHULUAN
Lembagaperbankan merupakan salah  satu  lembaga  terpenting  dalam sistem  perekonomian  modern.  Tidak ada  satupun  negara  modern  yang menjalankan  kegiatan  perekonomianya tanpa  melibatkan  lembaga  perbankan (Muhammad,
2008:17). Perbankan merupakan
sebuah lembaga intermediasi  yang  berfungsi  sebagai penghubung (intermediator) antara surplus unit dengan defisit unit, dengan cara  menghimpun  dana  yang  berasal dari masyarakat dalam bentuk tabungan maupun deposito dan kemudian disalurkan  kembali  kepada  masyarakat dalam bentuk kredit atau pembiayaan.
Pembiayaan merupakan salah satu usaha  perbankan  untuk  memperoleh pendapatannya.  Pada  bank  syariah pendapatan  ini  bisa  berupa  bagi  hasil atau jika dalam perbankan konvensional dikenal  dengan  istilah  bunga.  Namun usaha  perbankan  dibidang  pembiayaan ini  mengandung  suatu  unsur  risiko menurunnya  produktifitas  atas  usaha yang  dilakukan  oleh  nasabah  yang dibiayai olehbank, dan dapat menyebabkan non  performing  financing sehingga berpengaruh terhadap pendapatan  yang  akan  diterima  oleh deposan. Seiring dengan perkembangan zaman  dan  banyaknya  pembukaan kantor  cabang  syariah,  persaingan dalam  industri  perbankanpun  kian meningkat, baik itu persaingan dibidang teknologi,  nisbah  bagi  hasil,  maupun persaingan  dibidang  lainnya.  Sehingga bank harus mencari alternatif pendapatan lain selain hanya mengandalkan pendapatan dari kegiatan penyaluran kredit atau pembiayaan  guna  untuk  mendapatkan keuntungan  dan  juga  untuk  memenuhi
biaya  operasional  perusahaan  untuk dapat  bersaing  dengan  bank-bank lainnya,  suatu  bank  dituntut  untuk memberikan  jasa  yang  berkualitas sehingga dapat memberikan kepuasankepada nasabah yang menggunakan  jasa  bank  tersebut.  Bank yang ingin berkembang harus menampilkan  produk  dan  jasa  yang lebih unggul dari bank lainnya. Semakin banyak  nasabah  yang  menggunakan produk  jasa  suatu  bank  maka  akan meningkatkan  jumlah  pendapatan  dari bank  tersebut.  Pendapatanyang  berasal dari  pelayanan  jasa  bank  ini  disebut juga dengan fee based income . Jasa  bank  yang  diberikan  kepada nasabah sangat penting dalam pembangunan  ekonomi  suatu  negara. Tujuan  pelayanan  jasa  bank  adalah untuk  mendukung  dan  memperlancar kegiatan transfer  and  payment yang dilakukan  oleh  nasabah.  Selain  itu, sebagai  penyedia  mekanisme  dan  alat pembayaran  yang  efisien  bagi  nasabah. Jasa  yang  diberikan  perbankan  kepada masyarakat dapat berupa jasa pengiriman uang (transfer), jasa penagihan,  jasa  pembayaran  listrik, telepon,  air,  atau  uang  kuliah,  jasa pembayaran  seperti  pembayaran  gaji, kliring,  penjualan  mata  uang  asing, penyimpanan dokumen, jasa cek wisata, kartu  kredit,  dan  jasa-jasa  lainnya. Semakin  lengkap  jasa  bank  yang ditawarkan  maka  akan  semakin  baik, karena  bank  tersebut  akan  mampu melayani  masyarakat  atau  nasabah dalam  kegiatan transfer  and  payment dengan  baik.  Sehingga  nasabah  akan merasa  nyaman  dalam  memilih  dan menggunakan  jasa  bank  tersebut. Semakin  menjamurnya  keberadaan bank  saat  ini,  akan  menjadikan persaingan  antar  bank  semakin  ketat,
sehingga  bank  berlomba-lomba  untuk mendapatkan dan meningkatkan jumlah nasabahnya.
Nasabah  saat  ini  semakin  selektif dalam  menggunakan  produk  jasa  suatu bank.  Hal  ini  tentu  saja  akan  semakin meningkatkan  kompetisi  di  dunia perbankan  di  Indonesia . Bagi  seorang nasabah  keberadaan  dan  penggunaan produk jasa ini sangatlah penting dalam memperlancar  kegiatan  bisnis  maupun kegiatan  sehari-hari.  Bank-bank  tentu saja  berlomba-lomba  untuk  mem- perbaiki diri dalam pelayanan perusahaannya.  Bank  yang  ingin berkembang, atau paling tidak bertahan hidup  dalam  persaingan  saat  ini  harus bisa  mendapatkan  dan  meningkatkan jumlah  nasabahnya.  Oleh  karena  itu, bank  harus  mengetahui  faktor-faktor yang  mempengaruhi  nasabahnya  dalam memilih produk-produk yang ditawarkan oleh bank tersebut.

## MATERI DAN METODE
Tinjauan Teoritis 1. Produk Perbankan Syariah
Dalam menjalankan kegiatan usahanya,  perbankan  syariah  di
Indonesia  memiliki  produk-produk yang  mendukung  kelancaran  usaha perbankan  tersebut.  Menurut  Karim (2006:97 ) produk  dasar  Perbankan Syariah yang biasa ditawarkan dapat dibagi  menjadi  tiga  bagian  besar, yaitu  produk  penghimpunan  dana (funding) ,  produk  penyaluran  dana (financing), danjasa . Pada  institusi bank,  jasa  merupakan  kegiatan  yang sangat  penting  digalakan.  Hal  ini sejalan dengan UU no 21 tahun 2008 tentang  perbankan  Pasal  1  ayat  8, yakni  bank  umum  syariah  adalah bank syariah yang dalam operasional kegiatannya  dapat  memberikan  jasa dalam  lalu  lintas  pembayaran. Disamping  itu,  jasa  perbankan  juga memiliki  implikasi  meningkatkan
ROA (Return  On  Asset )  dan  ROE (Return  On  Equity) bank.  Filosofinya adalah  bank  memperoleh  tambahan pendapatan  dari  pelayanan  bank. Akan  tetapi,tidak  akan  menambah posisi  aset.  Karena  returnnya  naik sementara  asset  tetap  maka  ROA bank  menjadi  naik.  Dalam  kegiatan jasa ini bank mendapatkan keuntungan  berupa fee  (ujrah). Keuntungan dari kegiatan memberikan  jasa  dalam  perbankan dinamakan fee base income . Pengertian fee based income adalahkeuntunganyangdidapatdaritr ansaksiyang   diberikan   dalam  jasa- jasa   bank   lainnya   atau   selain spread  based (Kasmir, 2001:109) . Dalam  PSAK  No.  31  BAB  I  huruf  A angka  03  menjelaskan  bahwa  dalam operasionalnya  bank  melakukan penanaman  dalam  aktiva  produktif seperti  kredit  dan  surat-surat berharga juga memberikan komitmen  dan  jasa-jasa  lain  yang digolongkan  sebagai  “ fee  based operation”,  atau  off  balance  sheet activities ”.

## 2. Keputusan Pembelian
Menurut Drumond (2003:68), keputusan pembelianadalah mengidentifikasikan  semua  pilihan yang dapat memecahkan permasalahan  dan  menilai  pilihan- pilihan secara sistematis dan obyektif serta sasaran-sasarannya yang menentukan keuntungan serta kerugiannya  masing-masing. Definisi keputusan pembelian menurut
Nugroho  (2003:38)  adalah  proses pengintegrasian yang meng- kombinasi  sikap  pengetahuan  untuk mengevaluasi dua atau lebih perilaku alternatif,  dan  memilih  salah  satu diantaranya.Pengambilan  keputusan merupakan suatu kegiatan seseorang yang  secara  langsung  terlibat  dalam
mendapatkan  dan  mempergunakan barang yang ditawarkan.
3. Identifikasi Jenis-Jenis Nasabah Nasabah adalah semua individu yang menuntut suatu bank untuk
memenuhi  suatu  standar  kualitas tertentu,  oleh  karena  itu  maka  akan memberikan  pengaruh  pada  kinerja perbankan  itu  sendiri.Dalam  sistem kualitas  modern  menurut  Sipahutar (2002:  10),  terdapat  tiga  jenis nasabah yang harus dipenuhi kebutuhannya, yaitu : a) Nasabah Internal Adalah  orang  yang  berada  dalam lingkup  suatu  bank  dan  memiliki pengaruh  pada  performa  bank. Contohnya adalah bagian pembayaran, rekruitmen, karyawan. b) Nasabah Antara
Adalah  orang  yang  bertindak sebagai  perantara  suatu  produk, bukan  sebagai  pemakai  akhir suatu produk atau jasa.
c) Nasabah Eksternal Adalah  orang  yang  membayar untukmenggunakan  produk  dan jasa  yang  diperoleh  dari  suatu perusahaan
Metode Penelitian
1. Uji Validitas dan reliabilitas Digunakan untuk mengetahui kelayakan  butir-butir  dalam  suatu daftar pertanyaan.
Validitas mengukur  sejauh  mana  suatu  alat ukur  itu  mengukur  apa  yang  ingin anda ukur. Sehingga dapat dikatakan mampu memperoleh data yang tepat dari  variable  yang  diteliti.  Kriteria dari  validitas  yaitu  bila  koefisien kolerasi  masing-masing  pertanyaan dengan  nilai Corrected  Item  Total Correlation lebih  besar  atau  sama dengan  r  tabel.  Maka,  instrument dinyatakan
valid .
Sedangkan reabilitas  adalah  suatu  angka  indeks
yang  menunjukan  konsistensi  suatu alat  ukur  dalam  mengukur  suatu gejala  yang  sama.  Setiap  alat  ukur seharusnya memberikan hasil pengukuran  yang  konsisten  (Husein, Umar, 2005: 135). Suatu variabel dikatakan reliabel jika nilai cronbach  alpha >  0,6  (Ghazali, 2001: 42). Rumus cronbach alpha :
Sumber : Husein, Umar, 2008 : 170
Keterangan: r 11 : reliabilitas instrument k : banyak butir pertanyaan S 2t : deviasi standar total ∑ S 2b : K jumah deviasi standar butir 2. Analisis Faktor Teknik  analisis  data  yang  penulis gunakan adalah teknik analisis faktor. Analisis  faktor  adalah  suatu  teknik analisis  statistik multivariate yang biasa  digunakan  untuk  mengurangi dan meringkas setiap variabel terikat dan  saling  ketergantungan.Analisis faktor  hampir  mirip  dengan  regresi linier  berganda  yaitu  setiap  variabel dinyatakan  sebagai  suatu  kombinasi linier  darifaktor  yang  mendasari ( underlying factors ). Jumlah ( amount ) varian  yang  disumbangkan  oleh suatu variabel dengan variabel lainya yang tercakup dalam analisis tersebut disebut communality . Kovariasi antar variabel yang diuraikan,  dinyatakan  dalam  suatu common factors yang sedikit jumlahnya  ditambah  dengan  faktor yang  unik  untuk  setiap  variabel (Supranto, 2004 : 144).
3. Uji Kaiser Mayer Olkin (KMO) KMO merupakan sebuah objek indeks perbandingan  jarak  antara  koefisien korelasi versial secara  keseluruhan.
K∑ S 2 b
r 11    = -1 k – 1 S 2 t
Jika  jumlah  kuadrad  korelasi  parsial di  antara    seluruh  pasangan  variabel bernilai  kecil  dibandingkan  dengan jumlah  kuadrad  kofisien  korelasi, maka  akan  menghasilkan  nilai  KMO yang mendekati satu. Nilai KMO yang kecil  menunjukan  bahwa  analisi faktor  bukan  pilihan  yang  tepat. Untuk dapat analisis faktor, nilai KMO dianggap cukup apabila nilai KMO 0,5

## Populasi dan Sampel
Populasi adalah wilayah generalisasi  yang  terdiri  atas  subjek atau  objek  yang  memiliki  kualitas  dan karakteristik  tertentu  yang  diterapkan oleh peneliti  untuk  dipelajari  kemudian ditarik  kesimpulan.  Sedangkan  sampel adalah  suatu  himpunan  bagian (subset) dari unit populasi (Kuncoro, 2003:103). Sampel  penelitian  adalah    bagian dari    populasi  yang    dijadikan    subyek. Tekniksampling yang digunakan adalah teknik convenience sampling . convenience    sampling adalah    istilah umum yang mencakup variasi luasnyaprosedur  pemilihan  responden. Convenience  sampling berarti    unit sampel yang  ditarik  mudah  dihubungi, tidak    menyusahkan,    mudah  untuk mengukur,  dan    bersifat    kooperatif. (Abdul  Hamid,  2007:30).

## Objek dan Lokasi Penelitian
Objek dari penelitian ini adalah PT Bank  Negara  Indoensia  (BNI)  Syariah cabang  Sukabumi.  Alamat  Jl.  A.Yani  no.
29 -Kelurahan Gunung parang- Kecamatan Cikole - Sukabumi - 43113.
Teknik Pengumpulan Data
Dalam  penelitian  ini,  metode pengumpulan  data  yang  digunakan adalah:
1. Angket Kuisioner Adalah  suatu  cara  mengumpulkan data  dengan  memberikan  daftar pertanyaan  pada  responden  dengan harapan  daftar  pertanyaan  tersebut
dijawab oleh responden.Daftar pertanyaan  yang  diberikan  bersifat tertutup, sehingga alternatif- alternatif jawaban yang akan diberikan  telah  disediakan  (Husein, Umar,  2002:14). Kuisioner  menggunakan  skala  likert, skala  ini  berhungungan  dengan pertanyaan  tentang  sikap  seseorang terhadap  sesuatu,  misalnya  setuju- tidak  setuju,  senang-tidak  senang, baik-tidak baik (Husein, Umar, 2005: 89). Dengan rumusan sebagai berikut:

## Tabel 1 Skala Likert
Bobot Kategori 5 Sangat Setuju 4 Setuju 3 Ragu-ragu 2 Tidak Setuju 1 Sangat Tidak Setuju Sumber: Husein, Umar, 2005: 89
Dengan  menggunakan  skala  likert  5 poin. Skala ini digunakan dengan cara memberikan  daftar  pertanyaan  pada responden, dengan menjawab berdasarkan  tingkatan  jawaban  yang tersedia.  Mulai  dari  sangat  setuju, setuju, ragu-ragu, tidak setuju, sangat tidak setuju.
2. Mengakses website /situs internet Metoda ini dilakukan dengan menelusuri website /situs yang menyediakan informasi yang berhubungan dengan penelitian ini.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Uji Validitas dan Reliabilitas
a) Uji Realiabilitas
Uji  realiabilitas  dari  masing- masing faktor menggunakan Cronbach’s Alpha . Kuesioner dinyatakan  reliabel  jika  nilai koefisien  alpha  lebih  besar  >  0,6. Hasil  nilai  keofisien  ini  dapat dilihat pada tabel berikut :

## 1) Faktor fasilitas
Tabel 2.Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items ,83 0 5
Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Tabel  3.4di  atas  memiliki  nilai Cronbach’s  Alpa sebesar  0,830 di  atas  0,6  maka  instrument dinyatakan reliabel.Hasil pengujian  tersebut  menyatakan bahwa semua instrument pertanyaan  dinyatakan  reliabel karena  nilai  koefisien Cronbach Alpha yang  diperoleh  lebih besar dari 0,6 (a >0,6).

## 2) Faktor agama
Ta  Tabel 3.Reliability Statistics Cronbach's Alpha  N of Items ,766 5
Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Tabel  4.4di  atas  memiliki  nilai Cronbach’s  Alpa sebesar  0,766 di  atas  0,6  maka  instrument dinyatakan  reliabel.  Dari  hasil pengujian  instrumen  maka semua  instrument  dikatakan reliabel  karena  nilai  koefisien Cronbach  Alpha  yang  diperoleh lebih besar dari 0,6 (a >0,5).

## 3) Faktor Promosi

## Tabel 4. Reliability Statistics
Cronbach's Alpha  N of Items
,710 4 Sumber : Diolah dari hasil penelitian Tabel  5.4di  atas  memiliki  nilai
Cronbach’s  Alpa sebesar  0,710 di atas 0,6 maka instrument
dinyatakan  reliabel.  Dari  hasil pengujian  instrumen  maka semua  instrument  dikatakan reliabel  karena  nilai  koefisien Cronbach  Alpha yang  diperoleh lebih besar dari 0,6 (a >0,5).

## 4) Faktor Pelayanan
RTabel5. Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items ,771 7
Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Tabel  6.4di  atas  memiliki  nilai Cronbach’s  Alpa sebesar  0,771 di  atas  0,6  maka  instrument dinyatakan  reliabel.  Dari  hasil pengujian  instrumen  maka semua  instrument  dikatakan reliabel  karena  nilai  koefisien Cronbach  Alpha yang  diperoleh lebih besar dari 0,6 (a >0,5).
b) Uji Validitas Uji validitas dilakukan untukmenguji  kuesioner  layak untuk digunakan sebagai instrument  penelitian.  Validitas dalam penelitian ini menggunakan bantuan  Software  SPSS  versi  20 for  Windows  untuk  memperoleh hasil yang terarah.
Kriteria  dari  validitas  yaitu  bila koefisien  kolerasi  masing-masing pertanyaan dengan nilai Corrected Item  Total  Correlation lebih  besar atau  sama  dengan  r  tabel.  Maka, instrument  dinyatakan  valid  (nilai r tabel dengan responden 30 orang adalah  0,361).  Hasil  uji  validitas melalui program SPSS 20 diuraikan dalam tabel berikut:
a) Faktor Fasilitas

## Tabel 6.Validitas Instrumen  Penelitian
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Keterangan FS1  17,6667 2,506 ,742 Valid FS2  17,6000 2,317 ,716 Valid FS3  17,5667 2,530 ,672 Valid FS4  17,5333 2,740 ,515 Valid Sumber : Diolah dari hasil penelitian Dari  hasil  pengolahan  data,  dapat dilihat bahwa koefisien kolerasi dari 5  butir  pertanyaan  pada  faktor budaya yang ada, dikatakan 5 yang valid dengan skor total > 0,361 dan dapat diolah lebih lanjut.

## b) Faktor Agama
Tabel 7.  Validitas Instrumen Penelitian
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Keterangan AG5 17,4667 3,292 ,621 Valid AG6 17,4667 3,292 ,621 Valid AG7 17,8333 3,109 ,490 Valid AG8 17,6000 3,490 ,616 Valid Sumber : Diolah dari hasil penelitian Dari  hasil  pengolahan  data,  dapat dilihat bahwa koefisien kolerasi dari 4  butir  pertanyaan  pada  faktor sosial yang ada, dikatakan 4 yang valid dengan skor total > 0,361 dan dapat diolah lebih lanjut.

## c) Faktor Promosi
Tabel 8. Validitas Instrumen Penelitian Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Keterangan Pr9 12,1333 2,120 ,599 Valid Pr10 12,2667 2,616 ,431 Valid Pr11 12,2000 1,683 ,661 Valid Sumber : Diolah dari hasil penelitian Dari  hasil  pengolahan  data,  dapat dilihat bahwa koefisien kolerasi dari 4  butir  pertanyaan  pada  faktor sosial yang ada,
dikatakan 4 yang valid dengan skor total > 0,361 dan dapat diolah lebih lanjut.

## Tabel 9. Validitas Instrumen Penelitian
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Keterangan pl12 26,6000 4,869 ,544 Valid Pl13 26,7000 4,769 ,553 Valid Pl14 26,6000 5,145 ,430 Valid Pl15 26,7667 4,875 ,548 Valid Pl16 26,6000 5,076 ,534 Valid Pl17 26,2333 5,633 ,416 Valid Pl18 26,3000 5,528 ,428 Valid Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Dari  hasil  pengolahan  data,  dapat dilihat  bahwa  koefisien  kolerasi dari  7    butir  pertanyaan  pada faktor sosial yang ada, dikatakan 7 yang  valid  dengan  skor  total  > 0,361 dan dapat diolah lebih lanjut.
2. AnalisisFaktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Menggunakan Produk Jasa Perbankan Syariah Dalam  penelitian  ini  menggunakan 18  pertanyaan  pada  kuesioner  yang mengarahkan responden pada variabel mana yang mempengaruhinasabah dalam menggunakan produk jasa perbankan syariah .
Metode analisis data yang digunakan adalah metode analisis faktor dengan bantuan software SPSS Versi 20.0 for windows.  Untuk  lebih  jelasnya  akan dijelaskan tahapan demi tahapan.
a) Uji Kaiser Meyer Olkin (KMO) Langkah pertama dari  pengolahan analisis  faktor  adalah  menilai variabel  yang  dianggap  layak  dan telah diuji validitas untuk dimasukan kedalam analisis selanjutnya. Dari hasil pengelolaan data  dengan  program  SPSS  20 diperoleh output hasil pengolahan yang ditunjukan oleh tabel berikut:
Tabel 10.  KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. ,748 Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi- Square 748,018 Df 153 Sig. ,000
Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Dari  tabel  di  atas  diperoleh  angka Keiser  Meyer  Olkin  Measure  of Sampling  Adequacy (K-M-O  MSA) mencapai 0,748 hasil ini termasuk pada  hasil  yang  baik  mengingat angka  ini  sudah  di  atas  0,5.  Nilai Bartlett's Test of Sphericity mempunyai  nilai  748,018  dengan signifikansi  0,000  nilai  ini  berarti bahwa  faktor  pembentuk  variabel sudah  baik  dan  bisa  dianalisis lebih lanjut.

## b) Proses Ekstraksi
Proses  ekstraksi  ini  merupakan proses  inti  dari  analisis  faktor, Metode pembuatan faktor (ekstraksi variabel) dengan  meng- gunakan Principal Components dan proses  rotasi  dengan  meng- gunakan metode rotasi Orthogonal yaitu varimax yaitu  melakukan ekstraksi  terhadap  sekumpulan variabel  yang  telah  lolos  pada  uji validitas  sebelumnya,  sehingga terbentuk  satu  atau  lebih  faktor. Pada  proses  ekstraksi  faktor  ini
penulis  menggunakan  SPSS  20 dengan metode ekstraksi Principal Componen  Analysis (PCA),  dengan tingkat Eigenvalues  over  = 1  akan yang  artinya  item  dengan  angka
eigenvalues dibawah  ini  akan dikeluarkan.  Dari  ekstraksi  ini didapat tabel Communalities , tabel Total  Variance  Explained ,  tabel komponen matrix sebagai berikut:
Tabel 11.Communalities Initial Extraction Saya mengetahui riba (bunga) itu haram 1,000 ,773 Investasi bisnis di BNI Syariah baik dan halal 1,000 ,629 Tingkat nisbah bagi hasil tidak mempengaruhi nasabah 1,000 ,508 Bank dengan label syariah menjadi pertimbangan nasabah 1,000 ,652 Promosi menjadi pertimbangan nasabah 1,000 ,666 Bank BNI syariah memberikan hadiah yang menarik 1,000 ,558 Iklan di media elektronik cukup jelas 1,000 ,644 Pelayanan terhadap kritik dan saran ditanggapi dengan baik 1,000 ,685 Pelayanan ditangani dengan cepat 1,000 ,579 Pelayanan menjadi pertimbangan nasabah 1,000 ,648 Karyawan mampu mengatasi complain 1,000 ,491 Karyawan mampu menjelaskan produk Bank 1,000 ,635 Sikap karyawan ramah 1,000 ,592 Penampilan karyawan rapih 1,000 ,463 Fasilitas yang tersedia lengkap 1,000 ,682 Fasilitas terpelihara dengan baik 1,000 ,556 Fasilitas penting bagi nasabah 1,000 ,459 Interior gedung 1,000 ,429
Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Nilai initial merupakan  varian variabel sebelum dilakukan ekstrak. Semua nilai initial bernilai 1, hal ini berarti  bahwa  sebelum  dilakukan ekstraksi  variabel  tersebut  100% membentuk faktor tersebut, karena faktor sebelumnya dilakukan ekstraksi  adalah  sama  dengan variabel. Nilai extraction menggambarkan  besar  persentase varian  sesuai  variabel  yang  dapat dijelaskan  oleh  faktor  yang  akan terbentuk.
Untuk  variabel  saya  mengetahui riba (bunga) itu haram, mempunyai nilai extraction tertinggi  yaitu sebesar 0,773. Hal ini berarti 77,3% varian  variabel  saya  mengetahui riba  (bunga)  itu  haram,  akan terbentuk. Kemudian untuk
variabel  investasi  bisnis  di  bank BNI  Syariah  baik  dan  halal  62,9%, tingkat  nisbah  bagi  hasil  tidak mempengaruhi  nasabah  50,8%, bank  dengan  label  syariah  65,2%, promosi  menjadi  pertimbangan nasabah  66,6%,  bank  BNI  syariah memberikan  hadiah  yang  menarik 55,8%  iklan  di  media  elektronik cukup  jelas  64,4%,  pelayanan terhadap kritik dan saran ditanggapi  dengan  baik  68,5% pelayanan  ditangani  dengan  cepat 57,9%, pelayanan
menjadi pertimbangan nasabah 64,8%,
karyawan mampu mengatasi komplain 49,1%, karyawan mampu menjelaskan  produk  bank  63,5%, sikap  karyawan  ramah  59,2%, penampilan  karyawan  rapih  46,3%
fasilitas  yang  tersedia  lengkap 68,2%  fasilitas  terpelihara  dengan baik  55,6%  fasilitas  penting  bagi nasabah  45,9%  dan  variabel interior  ruangan  mempunyai  nilai extraction terendah  yaitu  0,429  hal ini  berarti  42,9%  varian  dari variabel  interior  gedung  nyaman dapat  dijelaskan  oleh  faktor  yang akan  terbentuk  dan  variabel semakin
besar nilai communalities menunjukan  semakin kuat  hubungan  dengan  faktor  yang nantinya akan terbentuk. Dapat  dilihat sebenarnya berapakah  faktor    yang    akan terbentuk    dari  ke  18    variabel tersebut.  Tabel  dibawah  ini  akan menjelaskannya, berdasarkan pengolahan  data  SPSS  20  didapat hasil  bahwa  18  variabel  yang digunakan  dalam  penelitian  ini akan dikelompokan dalam 6 faktor, sebagai  mana  yang  tertera  pada tabel berikut ini:
Tabel 12. Total Vaiance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Rotation Sums of Squared Loadings Total  % of Variance Cumulative % Total  % of Variance Cumulative % Total  % of Variance Cumulative % 1 4,175  23,195  23,195 4,175  23,195 23,195 2,398  13,320 13,320 2 1,646  9,143 32,338 1,646  9,143 32,338 2,176  12,090 25,410 3 1,429  7,939 40,277 1,429  7,939 40,277 1,613  8,961 34,371 4 1,223  6,795 47,072 1,223  6,795 47,072 1,541  8,561 42,933 5 1,165  6,474 53,546 1,165  6,474 53,546 1,469  8,159 51,091 6 1,011  5,616 59,162 1,011  5,616 59,162 1,453  8,070 59,162 7 ,953  5,297 64,459 8 ,926  5,147 69,606 9 ,804  4,467 74,073 10 ,745  4,142 78,214 11 ,660  3,664 81,878 12 ,597  3,315 85,193 13 ,542  3,013 88,206 14 ,522  2,899 91,105 15 ,499  2,771 93,876 16 ,408  2,265 96,141 17 ,367  2,041 98,182 18 ,327  1,818 100,000
Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Berdasarkan  output total  variance eksplained dapat diketahui bahwa :
a. Faktor pertama yang mempunyai eigenvalue sebesar  =  4,175 varians sebesar 23,195%
b. Faktor  kedua  mempunyai  nilai eigenvalue sebesar  =  1.646, varians sebesar 9,143%
c. Faktor  ketiga  mempunyai  nilai eigenvalue sebesar  =  1.429, varians sebesar 7,939%
d. Faktor keempat mempunyai nilai eigenvalue sebesar  =  1.223, varians sebesar 6,795%
e. Faktor  kelima  mempunyai  nilai eigenvalue sebesar  =  1.165, varians sebesar 6,474%
f. Faktor  keenam  mempunyai  nilai eigenvalue sebesar  =  1.011, varians sebesar 5,616%
Hasil tersebut menunjukan bahwa faktor 1 mampu
menjelaskan  seluruh  varians sebesar  23,195%,    faktor  2 menjelaskan seluruh varians sebesar 9,143%, faktor 3 menjelaskan seluruh varians sebesar 7,939%, faktor 4 menjelaskan seluruh varians sebesar 6,795%, faktor 5 menjelaskan seluruh varians sebesar  6,474%,  dan  faktor  6 menjelaskan seluruh varians sebesar 5,616%. Adapun berdasarkan  komulatif  seluruh faktor  dapat  menjelaskan  varians sebesar 59,162%.
Setelah  didapat  6  faktor  adalah jumlah yang paling optimal, analisis
selanjutnya dilakukan pada component matrix yang menunjukan  distribusi  18  variabel pada  6  faktor  yang  terbentuk. Angka-angka  yang  terdapat  pada tabel component matrix merupakan factor  of  loading yang  menunjukan besar kolerasi antara suatu variabel dengan  faktor  pertama,  kedua, ketiga, keempat, kelima dan kelima. Proses  penentu  variabel  asal kedalam  faktor  dilakukan  dengan membandingkan besar kolerasi tiap baris  yang  didasarkan  pada  angka mutlak factor  of  loading yang diberikan  setiap  variabel  terhadap masing-masing faktor.
Tabel 13. Component Matrix a Component 1 2 3 4 5 6 Saya mengetahui riba (bunga) itu haram ,189  ,149  -,407  ,623  ,304  -,263 Investasi bisnis di BNI Syariah baik dan halal ,506  ,171  -,412  ,367  -,038  -,194 Tingkat nisbah bagi hasil tidak mempengaruhi nasabah ,325  ,407  ,191  ,007  -,285  ,345 Bank dengan label syariah menjadi pertimbangan nasabah  ,539  ,172  -,318  -,154  ,218  ,399 Promosi menjadi pertimbangan nasabah ,320  ,591  ,036  ,013  ,377  ,265 Bank BNI syariah memberikan hadiah yang menarik ,350  ,097  ,578  ,241  ,142  -,122 Iklan di media elektronik cukup jelas ,320  -,023  ,561  -,071  ,450  -,136 Pelayanan  terhadap  kritik  dan  saran  ditanggapi  dengan baik ,576  ,288  ,010  -,461  ,138  -,196 Pelayanan ditangani dengan cepat ,470  -,560  ,146  -,034  ,115  -,096 Pelayanan menjadi pertimbangan nasabah ,397  -,321  -,040  ,240  ,021  ,572 Karyawan mampu mengatasi komplain ,662  ,004  ,067  ,063  ,207  ,031 Karyawan mampu menjelaskan produk Bank ,387  ,338  ,316  ,126  -,501  -,057 Sikap karyawan ramah ,585  ,128  -,182  -,233  -,358  -,135 Penampilan karyawan rapih ,575  ,128  -,188  -,146  -,146  -,194 Fasilitas yang tersedia lengkap ,563  -,333  -,254  -,397  ,156  -,089 Fasilitas terpelihara dengan baik ,625  -,365  -,005  ,089  -,153  -,032 Fasilitas penting bagi nasabah ,547  -,067  ,205  ,252  -,161  -,153 Interior gedung ,426  -,380  ,059  ,135  -,167  ,233 Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Tabel  di  atas  digunakan  untuk melihat  besarnya  nilai factor  of loading. Setelah  diketahui  bahwa enam  faktor  adalah  jumlah  yang paling  optimal,    tabel component matrix diatas      menunjukkan distribusi  ke  18    variabel  pada delapan    faktor    yang    terbentuk. Sedangkan    angka-angka  yang  ada pada  tabel  tersebut  adalah factor
loadings, yang    menunjukkan besarnya  korelasi    antara    suatu variabel  dengan    faktor  1,  faktor  2, faktor  3,  faktor  4,  faktor  5  dan faktor 6. Selanjutnya  dalam  proses penentuan  masing-masing  variabel manakah  yang    akan    masuk kedalam  faktor  1  sampai  6 dilakukan    dengan  melakukan
perbandingan  besarnya  korelasi pada setiap variabel.
Korelasi  antaravariabel  dapat diasumsikan  bahwa  semakin  jauh dibawah 0,5 maka korelasi hubungan  antara  variabel  tersebut semakin lemah, begitupun
sebaliknya.  Semakin  jauh  di  atas angka  0,5,  maka  korelasi  antara variabel tersebut semakin kuat.
Dalam  Tabel component  matrix ini,  masih  ada  beberapa  variabel yang tidak terlihat perbedaan nyata pada  nilai loading  factor ,  sehingga sulit  untuk  menentukan  variabel tersebut  termasuk  faktor  yang mana.  Hal  ini  terlihat  dari  masih ada  nilai loading  factor yang dibawah  0,5,  yaitu  pada  variabel
pelayanan.  Sementara  syarat  suatu variabel  masuk  kedalam  suatu faktor,  nilai loading  factor harus  di atas  0,5.  Untuk  melihat  perbedaan yang nyata pada nilai loading factor dari  setiap  variabel,  maka  harus dilakukan  proses  rotasi.  Rotasi dalam  penelitian  ini  adalah  rotasi dengan  metode Varimax ,  yang bertujuan untuk memperbesar nilai loading factor yang dulunya memang sudah besar dan memperkecil  nilai loading  factor yang  dulunya  memang  sudah  kecil, sehingga diperoleh distribusi loading  factor yang  lebih  jelas  dan nyata.
Tabel 14. Rotated Component Matrix a Component 1 2 3 4 5 6 Saya mengetahui riba (bunga) itu haram -,055  -,015  ,045  -,124 ,090  ,863 Investasi bisnis di BNI Syariah baik dan halal ,309  ,148  -,069  ,165 ,110  ,683 Tingkat nisbah bagi hasil tidak mempengaruhi nasabah ,060  ,082  ,008  ,592 ,371  -,098 Bank dengan label syariah menjadi pertimbangan nasabah ,355  ,266  -,087  -,032 ,660  ,100 Promosi menjadi pertimbangan nasabah ,069  -,169  ,244  ,149 ,727  ,150 Bank BNI syariah memberikan hadiah yang menarik -,050  ,109  ,673  ,289 ,022  ,084 Iklan di media elektronik cukup jelas ,088  ,054  ,777  -,072 ,113  -,106 Pelayanan terhadap kritik dan saran ditanggapi dengan baik ,710  -,110  ,279  ,085 ,285  -,042 Pelayanan ditangani dengan cepat ,277  ,564  ,338  -,190 -,184  -,016 Pelayanan menjadi pertimbangan nasabah -,117  ,728  -,042  ,030 ,316  ,035 Karyawan mampu mengatasi komplain ,331  ,343  ,363  ,078 ,285  ,212 Karyawan mampu menjelaskan produk bank ,169  ,045  ,145  ,762 -,037  ,043 Sikap karyawan ramah ,657  ,147  -,103  ,349 ,032  ,079 Penampilan karyawan rapih ,602  ,109  ,019  ,207 ,077  ,200 Fasilitas yang tersedia lengkap ,670  ,363  ,056  -,304 ,074  -,024 Fasilitas terpelihara dengan baik ,357  ,602  ,138  ,117 -,107  ,150 Fasilitas penting bagi nasabah ,212  ,348  ,318  ,346 -,106  ,247 Interior gedung ,084  ,636  ,039  ,123 -,016  ,001 Sumber : Diolah dari hasil penelitian
Setelah  dilakukan  rotasi,  maka dapat  dengan  mudah  menentukan variabel-variabel  mana  yang  akan masuk  kelima  faktor  tersebut.  Dari rotated  komponen  matrix kita melihat  bahwa  variabel  yang termasuk  dalam component 1  yaitu variabel  Pelayanan  terhadap  kritik dan  saran  ditanggapi  dengan  baik, Fasilitas  yang  tersedia  lengkap,
Sikap karyawan ramah dan
Penampilan karyawan rapih. Dengan  nilai factor  of  loading masing-masing  variabel  sebesar 0,710,  0,670,  0,657,  0,602.  Hal  ini berarti,  bahwa  variabel  tersebut mempunyai  kolerasi  yang  tinggi terhadap  faktor  1,  kemudian  untuk component 2  yaitu  pelayanan menjadi  pertimbangan  nasabah, interior  gedung  nyaman,  fasilitas terpelihara dengan baik
danPelayanan  ditangani  dengan cepat. Dengan nilai factor of loading masing-masing  variabel  sebesar 0,728,  0,636,  0,602,  dan  0,564, kemudian untuk component 3 yaitu iklan  di  media  elektronik  cukup jelas  dan  bank  BNI  syariah memberikan  hadiah  yang  menarik dengan  nilai factor  of  loading sebesar 0,777 dan 0,673, kemudian untuk component 4 yaitu karyawan mampu  menjelaskan  produk  bank dan  tingkat  nisbah  bagi  hasil  tidak mempengaruhi  nasabah  dengan nilai factor of loading sebesar 0,762 dan 0,592, untuk component 5 yaitu promosi  menjadi  pertimbangan nasabah  dan  Bank  dengan  label syariah menjadi pertimbangan nasabah  dengan  nilai factor  of loading sebesar  0,727  dan  0,660, dan  untuk component 6  yaitu  saya mengetahui riba (bunga) itu haram dan  investasi  bisnis  di  bank  BNI Syariah  baik  dan  halal  dengan  nilai factor  of loading sebesar 0,863  dan
0,683.
Hasil  analisis  faktor  adalah  18 variabel  yang  diteliti  melalui
analisis  faktor  dengan  metode ekstraksi principle componen tanalysis yang  direduksi  menjadi  6 faktor  dimana  variabel-variabel, yang  termasuk  dalam  faktor  1 pelayanan  terhadap  kritik  dan saran  ditanggapi  dengan  baik, fasilitas  yang  tersedia  lengkap, sikap karyawan ramah dan penampilan  karyawan  rapih,  faktor 2  yaitu  pelayanan  menjadi  per- timbangan nasabah, interior gedung nyaman, pelayanan ditangani dengan cepat dan fasilitas terpelihara  dengan  baik,    faktor  3 yaitu  iklan  di  media  elektronik cukup  jelas,  bank  BNI  syariah memberikan  hadiah  yang  menarik, faktor  4  yaitu  karyawan  mampu menjelaskan  produk  bank,  tingkat nisbah bagi hasil tidak mempengaruhi  nasabah,  faktor  5 yaitu promosi menjadi per- timbangan  nasabah,  bank  dengan label syariah menjadi pertimbangan nasabah,  dan  untuk  faktor  6  yaitu saya  mengetahui  riba  (bunga)  itu haram, investasi bisnis di bank BNI Syariah baik dan halal.

## Tabel 15. Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah dalam menggunakan produk jasa perbankan syariah
Faktor Variabel asal Nilai Faktor Eigenvalue Varian (%) Faktor I Pelayanan 0,710 4,174 23,195 Fasilitas 0,670 Pelayanan 0,657 Pelayanan 0,602 Faktor II Pelayanan 0,728 1,646 9,143 Fasilitas 0,636 Pelayanan 0,602 Fasilitas 0,564 Faktor III Promosi 0,777 1,429 7,939 Promosi 0.673 Faktor IV Promosi 0,762 1,223 6,795 Agama 0,592 Faktor V Promosi 0,727 1,165 6,474 Agama 0,660 Faktor VI Agama 0,863 1,011 5,616 Agama 0,683 Sumber : Diolah dari hasil penelitian

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Bedasarkan hasil analisis
pengolahan  data,  dan  analisis  ekonomi, maka  kesimpulan  yang  dapat  diambil dari penelitian ini adalah :
1. Karakteristik  nasabah  BNI  syariah cabang Sukabumi mampu memberikan  gambaran  mengenai alasan  mereka  memilih  diantara faktor  fasilitas,  agama,  pelayanan, dan  promosi  yang  mempengaruhi nasabah dalam menggunakan produk jasa  perbankan  syariah.  Dari  202 responden yang diteliti terhadap lima faktor  tersebut  memiliki  korelasi yang positif antara variabel pelayanan  memiliki factor  of  loading sebesar 0,728, diikuti dengan variabel  fasilitas  memiliki factor  of loading sebesar  0,670,  variabel promosi  memiliki factor  of  loading sebesar 0,777, agama memiliki factor of loading sebesar 0,863.
2. Hasil  analisis  data  yang  dilakukan dapat  diketahui  bahwa  dari  4 variabel yang diteliti, variabel agama memilikinilai factor  of  loading  yang cukup  kuat  dan  memiliki  korelasi yang  positif  antara  variabel  sebesar 0,863,  dan  promosi  menjadi  faktor yang  ke  dua  memiliki factor  of loading yang  cukup  kuat  dan memiliki  korelasi  yang  positif  antar variabel  sebesar  0,777,  pelayanan menjadi  faktor  yang  ke  tiga  yang memiliki factor of loading yang cukup kuat  dan  memiliki  korelasi  yang positif  antar  variabel  sebesar  0,728, sementara itu faktor fasilitas menjadi faktor  yang  ke  empat  yang  memiliki factor of loading yang cukup kuat dan memiliki  korelasi  yang  positif  antar variabel sebesar 0,670. Ini berarti H 0 (Faktor  fasilitas,  pelayanan,  agama, promosi  mempengaruhi  keputusan nasabah dalam menggunakan produk jasa  perbankan  syariah)  diterima sedangkan  H 1 (Faktor  fasilitas,
pelayanan,  agama,  promosi  tidak mempengaruhi  keputusan  nasabah dalam  menggunakan  produk  jasa perbankan  syariah)  ditolak.    Faktor agama  merupakan  variable  yang paling dominan berpengaruh terhadap  nasabah  dalam  memilih menggunakan  produk  jasa  suatu bank  syariah  dengan  nilai factor  of loading  yang cukup  kuat  dan memiliki  korelasi  yang  positif  antara variabel sebesar 0,863.
3. Bagi  PT  bank  BNI  Syariah  cabang Sukabumi,  diharapkan  pada  waktu yang akan datang terus meningkatkan dan memberikan produk-produk  yang  sesuai  dengan syariah  serta  lebih  meningkatkan promosi untuk mempertahankan dan mendapatkan  nasabah  yang  lebih banyak lagi.
4. Hal  terpenting  yang  tidak  boleh dilupakan  dalam  dunia  usaha  adalah idealisme  produk  atau  kinerja berdasarkan  operasional  syari’at
Islam yang harus terus dipertahankan  karena  hal  ini  yang membedakan  antara  konvensional dengan syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Alamsyah,  Halim. Perkembangan  dan Prospek  Perbankan  Syariah Indonesia:  Tantangan  Dalam
Menyongsong MEA 2015 (http://www.bi.go.id/id/ruan g-media/pidato-dewan- gubernur/Documents/6bf008 12e40b4d0cb140ea80239c49 66PerkembanganProspekPerb ankanSyariahIndonesiaMEA20 1.pdf  6.39).  Diakses  pada Tanggal  27  April  2015  jam 19:00 wib Arthesa,  Handiman.  2006.  Bank Dan Lembaga  Keuangan  Bukan Bank . Jakarta: PT. Indeks
Basuki, Sulistyo.
2006. Metode Penelitian .  Jakarta:  Wedatama
Widya  Sastra  dan  Fakultas Ilmu  Pengetahuan  Budaya Universitas Indonesia.
Dendawijaya,
Lukman. 2001. Manajemen Perbankan . Jakarta
: Ghalia Indonesia.
Djumhana,  Muhammad.  1996. Hukum Perbankan Di Indonesia .
Bandung:  PT.  Citra  Aditya
Bakti.
Ghozali,  Imam.  2005. Aplikasi  Analisis Multivariate  Dengan  Program SPSS .Semarang  :  Universitas Diponegoro.
Gitosudarmo, Indriyo. 2000. Manajemen Pemasaran . Yogyakarta: BPFE.
Hasibuan,  Malayu.  2001. Manajemen Sumber Daya Manusia: Pengertian  Dasar,  Pengertian, dan Masalah . Jakarta: PT. Toko Gunung Agung. Hosen,  Nadratuzzaman.  2006. Buku Saku  Lembaga  Bisnis  Syariah . Jakarta:  Pusat  Komunikasi Ekonomi Syariah. Husein  &  Umar.  2000. Metodologi Penelitian . Jakarta: Gramedia.
Kasmir.  2001. Manajemen  Perbankan. Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada.
Kasmir.  2001. Bank  dan  Lembaga Keuangan  Lainnya. Jakarta:  PT Raja Grafindo Persada. Karim,  Adiwarman.  2003. Bank  Islam,
Analisis  Fiqh  dan  Keuangan .
Jakarta:  The  International Institute of Islamic Thought. Karim,  Adiwarman.  2007. Bank  Islam, Analisis Fiqih dan Keuangan. Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada. Kasmir.  2002. Bank  dan  Lembaga
Keuangan LainnyaEdisi Revisi .Jakarta: PT. Raja
Grafindo Persada.
Kasmir.  2008. Bank  dan  Lembaga Keuangan Lainnya Edisi Revisi .
Jakarta:
PT.Raja Grafindo Persada. Kotler, Philip. 2000. Manajemen Pemasaran . Jakarta: PT.
Prenhalindo.
Kotler  &  Keller.  2009. Manajemen Pemasaran , Jakarta: PT.
Indeks.
Kuncoro,  Mudrajad.  2003. Metode  Riset untuk  Bisnis  dan  Ekonomi .
Jakarta : Erlangga.
Lapoliwa,  Kuswandi.  2000. Akuntansi Perbankan, Akuntansi
Transaksi  Bank  Dalam  Valuta Rupiah,  Edisi  5 .  Jakarta: InstitutBankirIndonesia. Lipis, Allen. 1992. Perbankan Elektronik . Jakarta : Rineka Cipta.
Mowen.  2002. Perilaku  Konsumen  Edisi
5 . Jakarta: Erlangga. Muhammad. 2008. Manajemen Pembiayaan  Mudharabah  di
Bank Syariah. Jakarta: Rajawali Press.
Riduwan.  2011. Dasar  Dasar  Statistika . Bandung: Alfabeta.
Sanusi,  Anwar.  2003. Metodologi Penelitian  Praktis  Untuk  Ilmu Sosial  dan  Ekonomi .  Malang: Buntara Media.
Schiffman  &  Kanuk.  2004. Perilaku Konsumen  Edisi  7 .  Jakarta:  PT. Indeks.
Setiadi, Nugroho. 2003. Perilaku Konsumen, Konsep dan
Implikasi  untuk  Strategi  dan
Penelitian  Pemasaran .  Jakarta: Kencana. Stanton, William.1996. Prinsip Pemasaran. Jakarta : Erlangga. Sudarsono,  Heri.  2004. Bank  dan Lembaga  Keuangan  Lainnya . Yogyakarta: Adipura.
Sugiyono.  2003. Metode  Penelitian Bisnis . Bandung: Alfabeta.
Suyatno,  Thomas.  1999. Kelembagaan Perbankan. Jakarta  :  PT. Gramedia Pustaka Utama.
Swastha,  Basu.  2000. Manajemen
Penjualan . Yogyakarta : BPFE. Swastha,  Basu.  2002. Manajemen Pemasaran . Jakarta: Liberty.
Tjiptono,  Fandy.  2005. Pemasaran  Jasa . Malang: Bayu Media Publising. Taswan.  2005. Akuntansi  Perbankan Transaksi dalam Valuta Rupiah .Yogyakarta:  UPP  AMP
YKPN. Trihantana,  Rully.  2013. Bahan  Ajar Mata  Kuliah  Perdagangan Internasional .
Bogor:
Universitas Djuanda. Yahya,  Subchan.  2010. Analisis  faktor- faktor  yang  mempengaruhi keputusan nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah(studi  kasus  PT  bank Syariah  Mandiri  Tbk.  Cabang Pembantu  Lebak). Skripsi. Jakarta: UIN Syarif
Hidayatullah.