Peran Fintech Dalam Upaya Untuk Meningkatkan Literasi Keuangan Pada Masyarakat di Jakarta

## AKURASI
127 Siti Ruhana Dara* * , Mariah Research Paper Fakultas  Bisnis,  Institut  Teknologi  dan  Bisnis  Kalbis,  Jakarta, Indonesia Financial Management

## Abstract
This study  aims to analyze the  effect of fintech as  measure by the TAM  measurment  model,  with  perceive  usefulness  and  perceive ease  of  use  with  financial  literacy  for  dependent  variable.  The research consist of 110 respondents who filled out a questioneras research data. The analysis used is multiple linear regression. The result  show  that  perceive  usefulness  and  perceive  ease  of  use affect  financial  literacy.while  partial,  perceive  usefulness  affect financial literacy but perceive ease of use has no effect to financial literacy.
.
Received: 27 Sep 2020 Revised: 20 Oct 2020 Accepted: 02 Dec 2020 Online: 20 Dec 2020

## Keywords:
Fintech, Perceive Usefulness, Perceive ease of use, financial literacy
Corresponding Author: Siti Ruhana Dara 1 , Manajemen, Fakultas Bisnis Institute Teknologi dan Bisnis Kalbis. Jl. Pulomas Selatan Kav.22 Jakarta, Indonesia Email: siti.dara@kalbis.ac.id
Akurasi: Jurnal Riset Akuntansi dan Keuangan, Vol 2, No.3, 2020, pp. 127 - 138 © The Author(s) 2020 DOI: https://doi.org/10.36407/akurasi.v2i3.240 eISSN 2685-2888
CC BY: This license allows reusers to distribute, remix, adapt, and build upon the material in any medium  or format, so long as  attribution is given to the  creator. The license allows for commercial use.

## Published by LPMP Imperium
Journal homepage: https://ejournal.imperiuminstitute.org/index.php/AKURASI

## PENDAHULUAN
Fintech  atau  financial  technology menurut Bank Indonesia merupakan  gabungan antara  jasa keuangan  dengan  teknologi  yang  akhirnya  mengubah  model  bisnis  dari  konvensional menjadi  moderat,  yang  awalnya  dalam  membayar  harus  bertatap  muka  dan  membawa sejumlah  uang  kas,  kini  dapat  melakukan  transaksi  jarak  jauh  dengan  melakukan pembayaran  yang  dapat  dilakukan  dalam  hitungan  detik  saja.  Dalam  sektor  keuangan mungkin  teknologi  ataupun  perkembangan  teknologi  bukan  hal  yang  baru,  karena perkembangannya  selalu  diikuti  oleh  sektor  tersebut.  Fintech  hadir  untuk  memudahkan masyarakat  agar  lebih  mudah  dan  efektif  dalam  menggunakan  segala  layanan  keuangan. Beberapa  contoh bisnis  yang  tergabung  di  dalam fintech  antara  lain  proses  jual  beli  saham, pembayaran, peminjaman uang (lending) peer to peer, perencanaan keuangan, investasi ritel dan lain sebagainya.
Mengacu  pada  hasil  Survei  APJI  (Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia) tahun  2018,  Pulau  Jawa  memiliki  presentase  55,7%  untuk  pengguna  internet  perwilayah, paling tinggi dibandingkan dengan pulau Sumatera, Sulawesi-maluku-papua, Kalimantan, Bali &  Nusa  Tenggara.  Undang-undang  Nomor  21  Tahun  2011  tentang  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  mengamanatkan  Otoritas  Jasa  Keuangan  untuk  mengatur  dan  mengawasi  industri keuangan sekaligus melindungi kepentingan masyarakat dalam berinteraksi dengan industri jasa  keuangan.  Dalam  melindungi  kepentingan  terdapat  aspek  literasi  dan  inklusi  keuangan yang memerlukan strategi tersendiri dalam implementasinya.
Menurut data OJK sampai dengan Tanggal 11 Juni 2020, terdapat 160 Fintech lending berizin  dan  terdaftar  di  OJK.  Klasifikasi  fintech  antara  lain  crowdfunding  dan  peer  to  peer lending,  market  aggregator,  risk  and  investment  management  dan  payment,  settlement  and clearing.  Kita  dapat  menganalisa  faktor  yang  mempengaruhi  diterima  atau  tidaknya  suatu system  informasi  dengan  menggunakan  Technology  acceptance  model  yang  diperkenalkan pertama  kali  oleh  Fred  Davis  pada  tahun  1989  dan  beberapa  revisi  telah  diperkenalkan sampai  terakhir  dikembangkan  oleh  Venkhates  &  Davis  pada  tahun  1996.  Dimana,  ada  tiga faktor  yang  mempengaruhi  sebuah  system  antara  lain  perceived  usefulness,  perceive  ease  of use  (Surendran,  2012).  Aliyah  dan  Nurdin  (2019)  menggunakan  dua  variable  ini  untuk mewakili  pengukuran  fintech  untuk  masyarakat  Dago  atas,  Bandung,  mendapatkan  hasil bahwa terdapat pengaruh positif antara persepsi kemudahan terhadap literasi, dan pengaruh positif antara persepsi kemanfaatan terhadap literasi keuangan.
Inklusi  keuangan  tidak  hanya  sebatas  pengembangan  produk  dan  layanan  jasa keuangan, tetapi juga meliputi empat elemen inklusi keuangan lainnya yaitu; perluasan akses keuangan, ketersediaan produk dan layanan jasa keuangan, penggunaan produk layanan jasa keuangan,  serta  peningkatan  kualitas  baik  kualitas  penggunaan  produk  dan  layanan  jasa keuangan  itu  sendiri.  Inklusi  keuangan  itu  sendiri  didefinisikan  sebagai  hak  setiap  orang untuk memiliki akses dan layanan penuh dari lembaga keuangan secara tepat waktu, nyama, informatif  dan  terjangkau  biayanya,  dengan  penghormatan  penuh  kepada  harkat  dan martabatnya.
Dapat  terlihat  gambar  1.1  adalah  financial  inclusion  index  yang  di  dapat  dari International  Monetary  Fund  (2020,  P.25)  yang  menjelaskan  inklusi  keuangan menggabungkan tradisional dan digital, tradisional berbasis bank sedangkan digital berbasis fintech,  dimana  masing-masing  menggabungkan  antara  indikator  akses  dan  penggunaan

## Siti Ruhana Dara, Mariah
Fintech, Perceive Usefulness, Perceive ease of use, financial literacy
layanan.untuk  tradisional  akses  melalui  bank  dan  penggunaan  layanan  dengan  ATM, sedangkan untuk digital aksess internet dan pengguna oleh financial institusion.
Gambar 1.

## Financial Inclusion Index
Sumber : IMF, 2020
Menurut  data  World  Bank  Tahun  2017,  Indonesia  tertinggal  dalam  hal  Literasi  keuangan dengan  hanya  mencakup  32%  dari  total  penduduk,  sedangkan  malaysia  dan  singapura masing-masing mencapai 36% dan 59% disusul dengan Thailand 27%, Filipina 25%, Vietnam 24%  dan  cambodia  18%.  Dibawah  ini  adalah  data  tingkat  literasi  keuangan  dan  inklusi keuangan nasional.

## Gambar 2.

## Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan
Sumber: OJK(2016)
Dalam  data  pada  gambar  2  dapat  dilihat  adanya  ketimpangan  antara  inklusi  keuangan dengan  literasi  keuangan.  Literasi  keuangan  dapat  dijelaskan  sebagai  pengetahuan  tentang produk-produk  keuangan  maupun  lembaga  keuangan.  Jadi,  dari  data  sapat  disimpulkan bahwa  masyarakat mampu mengakses keuangan dan jasa  keuangan namun belum memiliki pemahaman serta pengetahuan yang baik terhadap layanan tersebut.
Data  dari  OJK  tahun  2016  untuk  tingkat  literasi  keuangan  per  wilayah,  dapat  dilihat pada gambar 1.3 bahwa DKI Jakarta memiliki nilai paling tinggi dibandingkan wilayah lainnya di  Indonesia  yaitu  40%  tingkat  literasi  keuangannya,  dan  yang  paling  kecil  adalah  Papua Barat dengan tingkat literasinya 19,27%. Tertinggi kedua adalah wilayah Jawa Barat dengan persentase  38,70%  dan  kedua  terendah  adalah  Papua  22,18%.  Dari  gambar  tersebut  dapat menjelaskan  bahwa  literasi  masyarakat  DKI  Jakarta  paling  tinggi  dibandingkan  dengan wilayah  lainnya,  hal  ini bisa  didukung  karena  Jakarta  adalah  ibukota  dari  negara  Indonesia, yang  merupakan  pusat  pemerintahan  dan  segala  informasi  dekat  dan  mudah  untuk  di sebarkan.  Tetapi  tingkat  persentase  yang  besar  belum  tentu  dapat  kita  generalisir  dengan pemahaman yang baik untuk literasi keuangannya. Studi ini bertujuan untuk menguji peran fintech  dalam  upaya  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan  pada  masyarakat  di  Jakarta dimana  penggunaan  Fintech  dapat  kita  ukur  dari  Persepsi  kemanfaatan  dan  persepsi kemudahan sesuai dengan teori TAM.

## KAJIAN PUSTAKA

## Financial Technology
Menurut Financial Stability Board (2017) Financial technology atau teknologi keuangan atau yang  biasa  disebut  dengan  fintech,  didefinisikan  sebagai  inovasi  teknologi  dalam  layanan keuangan  yang  dapat  menghasilkan  model–model  bisnis,  aplikasi,  proses  atau  produk  – produk dengan efek material yang terkait dengan penyediaan layanan keuangan. Fintech juga turut  membantu  masyarakat  untuk  lebih  mudah  mendapatkan  akses  terhadap  produk keuangan  dan  literasi  keuangan  (Finansialku,  2018). Klasifikasi  fintech  menurut  Bank Indonesia ada beberapa macam yaitu:
1. Crowdfunding  dan  peer  to  peer  lending,  adalah  teknik  pendanaan  unit  usaha  atau proyek  usaha  yang  melibatkan  manusia  secara  luas  (Akbar,  D.S,  2015).   Peer  to  peer lending  (P2P  Lending)  adalah  praktik  atau  metode  memberikan  pinjaman  uang kepada individu atau bisnis dan juga sebaliknya, mengajukan pinjaman pada pemberi pinjaman  yang  menghubungkan  antara  pemberi  pinjaman  dengan  peminjam  atau investor secara online (Walter, 2019).
2. Market  Aggregator .  Menurut  CNBC  Indonesia  (2018)  Market  aggregator  yaitu mengumpulkan  dan  mengelola  data  yang  bisa  dimanfaatkan  konsumen  untuk membantu pengambilan keputusan.
3. Risk and Invesment Management, atau biasa yang disebut dengan risiko dan investasi manajemen dalam financial technology digunakan sebagai perencanaan dalam bentuk digital.
4. Payment, Settlement and Clearing. Dalam CNBC Indonesia (2018) Payment, settlement dan clearing adalah sektor fintech yang dengan layanan sistem pembayaran baik yang diselenggarakan oleh industri perbankan atau lembaga Bank Indonesia
Menurut  International  Trade  Administration  (2016),  Financial Techology  merupakan  sebuah “revolusi”  atas  penggabungan  jasa  keuangan  dengan  teknologi  informasi  yang  telah meningkatkan  kualitas  layanan  keuangan,  dan  menciptakan  stabilitas  keuangan.   The National  Digital  Research  Centre  di  Dublin  (2014)   Mendefinisikan  Financial  Technology adalah sebuah inovasi dalam jasa keuangan dengan memanfaatkan perkembangan teknologi informasi.  FinTech  menunjuk  pada  pengunaan  teknologi  untuk  memberikan  solusi-solusi keuangan (Arner, et al., 2015).

## Technology Acceptance Model (TAM)
Technology  Acceptance  Model  (TAM  ) adalah  salah  satu  model  yang  dapat  digunakan  untuk menganalisis  faktor–  faktor  yang  mempengaruhi  diterimanya  suatu  sistem  /  sistem

## Siti Ruhana Dara, Mariah
Fintech, Perceive Usefulness, Perceive ease of use, financial literacy
informasi . Teori  ini  pertama  kali  dikembangkan  oleh  Davis  (1989)  yang  merupakan  salah satu model yang popular untuk memprediksi kegunaan dan penerimaan sistem informasi dan teknologi  by  individual  users.  Dalam  TAM  terdapat  dua  faktor  yang  relevan  dalam  prilaku penggunaan terhadap teknologi, yaitu:
1. Persepsi  Kemanfaatan  (Perceived  Usefulness).  Davis,  et  al.,  (1989)  mendefinisikan Perceived  Usefulness  sebagai  keyakinan  akan  kemanfaatan,  yaitu  tingkatan  dimana user  percaya  bahwa  penggunaan  teknologi  atau  sistem  akan  meningkatkan kinerjanya dalam bekerja.
2. Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (Perceived  Ease  of  Use).  Davis  et  al.  (1989) mendefinisikan  percieved  ease  of  use  sebagai  keyakinan  akan  kemudahan penggunaan,  yaitu  tingkatan  dimana  user  percaya  bahwa  teknologi  atau  sistem tersebut dapat digunakan dengan mudah dan bebas dari masalah.

## Literasi Keuangan
Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di sektor Jasa Keuangan Bagi Konsumen dan atau Masyarakat,  literasi  keuangan  adalah  pengetahuan,  keterampilan,  keyakinan,  yang memengaruhi sikap dan  perilaku untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam rangka mencapai kesejahteraan. Organization for Economic Co- operation  and  Development  (2016)  mendefinisikan  literasi  keuangan  sebagai  pengetahuan dan  pemahaman  atas  konsep  dan  risiko  keuangan,  berikut  keterampilan,  motivasi,  serta keyakinan untuk menerapkan pengetahuan dan pemahaman yang dimilikinya tersebut dalam rangka  membuat  keputusan  keuangan  yang  efektif,  meningkatkan  kesejahteraan  keuangan (financial  well  being)  individu  dan  masyarakat,  dan  berpartisipasi  dalam  bidang  ekonomi. Menurut  OECD/INFE  (2016),  definisi  literasi  keuangan  adalah  kombinasi  kesadaran, pengetahuan,  keterampilan,  sikap  dan  perilaku  yang  diperlukan  untuk  membuat  keputusan finansial  untuk  mencapai  tujuan  akhir  yaitu  mencapai  kesejahteraan  finansial  individu. Menurut  Welly  et  al.  (2016)  literasi  keuangan  adalah  kemampuan  (kecakapan)  seseorang dalam  membuat  keputusan  yang  efektif  berhubungan  dengan  keuangannya.  Literasi keuangan membantu individu terhindar dari masalah keuangan terutama yang terjadi akibat kesalahan pengelolaan keuangan.
Atkinson dan Messy  (2012),  OECD International Network on Financial Education telah mengembangkan  sebuah  instrumen  survei  literasi  keuangan  yang  dapat  digunakan  dengan latar belakang yang sangat berbeda di berbagai negara. Instrumen ini kemudian diperbaharui oleh  OECD  (2016)  dengan  menyesuaikan  pertanyaan  pada  tiap  instrumen  kepada  keadaan masyarakat.  Tiga  komponen  instrumen  yang  digunakan  untuk  mengukur  tingkat  literasi keuangan responden ialah:
1. Pengetahuan  finansial  (financial  knowledge),  diukur  dengan  menghitung  jumlah tanggapan  atau  jawaban  yang  benar  oleh  masing-masing  responden  terhadap  enam atau  lebih  pertanyaan  terkait  pengetahuan  perhitungan  nilai  waktu  uang,  bunga pinjaman,  prinsip  perhitungan  bunga  bank,  bunga  majemuk,  risiko  dan  laba,  definisi dari inflasi, dan diversifikasi.
2. Perilaku  finansial  (financial  behaviour),  perhitungan  dilakukan  berdasarkan  jawaban responden dari skor total tujuh pertanyaan yang digunakan untuk mengetahui perilaku finansial  responden.  Pertanyaan  yang  diberikan  terkait  kehati-hatian  sebelum melakukan  pembelian,  ketepatan  waktu  dalam  membayar  tagihan,  pengaturan  tujuan jangka  panjang  keuangan,  aktivitas  menabung,  keputusan  dalam  memilih  produk finansial, dan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan.
3. Sikap  finansial  (financial  attitude),  diukur  dengan  menghitung  skor  total  jawaban responden  dari tiga  pertanyaan  yang  diberikan.  Pertanyaan  terkait dengan  bagaimana responden dalam sikap memprioritaskan keinginan jangka pendek daripada keamanan jangka  panjang  atau  membuat  rencana  keuangan  jangka  panjang.  Tingkat  literasi keuangan  akan  diukur  dengan  indeks  yang  dibangun  dari  jawaban  terhadap serangkaian pertanyaan terkait komponen literasi keuangan.
Dijelaskan  dalam  Bank  Indonesia  (2014)  Dalam  Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif, keuangan inklusif didefinisikan sebagai:
Hak  setiap  orang  untuk  memiliki  akses  dan  layanan  penuh  dari  lembaga  keuangan secara  tepat  waktu,  nyaman,  informatif,  dan  terjangkau  biayanya,  dengan penghormatan penuh kepada harkat dan martabatnya. Layanan keuangan tersedia bagi seluruh  segmen  masyarakat,  dengan  perhatian  khusus  kepada  orang  miskin,  orang miskin produktif, pekerja migrant, dan penduduk di daerah terpencil.
Bank Indonesia (2014) mendefinisikan keuangan inklusif (financial inclusion) sebagai seluruh upaya yang bertujuan meniadakan segala bentuk hambatan yang bersifat harga maupun non harga,  terhadap  akses  masyarakat  dalam  memanfaatkan  layanan  jasa  keuangan.  Indikator yang dapat dijadikan ukuran dari keuangan yang inklusif sebuah negara adalah ketersediaan atau  akses  untuk  mengukur  kemampuan  penggunaan  jasa  keuangan  formal  dalam  hal keterjangkauan  fisik  dan  harga,  penggunaan  untuk  mengukur  kemampuan  penggunaan aktual produk dan jasa keuangan (antara lain keteraturan, frekuensi, dan lama penggunaan), kualitas untuk mengukur apakah atribut produk dan jasa keuangan telah memenuhi kebutan pelanggan,  dan  kesejahteraan  untuk  mengukur dampak  layanan  keuangan  terhadap tingkat kehidupan  pengguna  jasa.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2016)  mendefinisikan  inklusi  keuangan adalah ketersediaan akses pada berbagai lembaga, produk dan layanan jasa keuangan sesuai dengan  kebutuhan dan  kemampuan  masyarakat  dalam  rangka  meningkatkan  kesejahteraan masyarakat.  Berdasarkan  peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  76/POJK.07/2016 tentang  peningkatan  literasi  dan  inklusi  keuangan  di  sektor  jasa  keuangan  bagi  konsumen dan/atau  masyarakat, tujuan inklusi keuangan meliputi :
1. Meningkatnya  akses  masyarakat  terhadap  lembaga,  produk  dan  layanan  jasa keuangan pelaku usaha jasa keuangan;
2. Meningkatnya  penyediaan  produk  dan/atau  layanan  jasa  keuangan  oleh pelaku  usaha  jasa  keuangan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan masyarakat;
3. Meningkatnya  penggunaan  produk  dan/atau  layanan  jasa  keuangan  yang  sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan masyarakat; dan
4. Meningkatnya  kualitas  penggunaan  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  sesuai kebutuhan dan kemampuan masyarakat.

## METODE PENELITIAN

## Desain Penelitian
Jenis  Penelitian  ini  adalah  penelitian  kuantitatif  dengan  rumusan  masalah  asosiatif  yang memiliki hubungan kausal, yaitu hubungan yang bersifat sebab akibat. Jadi disini ada variabel independent (variabel yang mempengaruhi) dan dipenden (dipengaruhi) Sugiyono (2012, p. 37).  Dimana  dalam  penelitian  ini  akan  mengetahu  pengaruh  fintech  yang  dalam pengukurannya  mengacu  pada  model  TAM   yaitu  mengukur  persepsi  kemudahan  dan persepsi  kemanfaatan  untuk  mengetahui  pengaruhnya  ke  literasi  keuangan  masyarakat  di Jakarta. Untuk data diperoleh dengan menyebarkan kuesioner kepada masyarakat di Jakarta.

## Populasi dan Sampel
Populasi  adalah  wilayah  generalisasi  yang  terdiri  atas:  objek/subjek  yang  mempunyai kualitas  dan  karakteristik  tertentu  yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari  dan kemudian  ditarik  kesimpulan  (Sugiyono,  2012,  p.  80).  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah seluruh  masyarakat  DKI  Jakarta,  yang  menurut  data  BPS  yang  diproyeksikan  untuk  tahun 2020  adalah  sebanyak  10,57  juta  jiwa.  Menurut  data  APJI  untuk  wilayah  DKI  Jakarta  itu sendiri  tahun  2018  penetrasi  penggunaan  internetnya  adalah  sebesar  80,4%  yang

## Siti Ruhana Dara, Mariah
Fintech, Perceive Usefulness, Perceive ease of use, financial literacy
dimungkinkan untuk tahun 2020 penetrasi itu semakin bertambah karena ditambah dengan kebijakan  sekolah  melalui  daring  membuat  semakin  banyak  yang  mengakses  internet. Sugiyono  (2012,p.81) menjelaskan sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut.
Hair et al. (2006) pengambilan sampel dilakukan dengan menghitung jumlah indikator dikalikan  5,  dengan  demikian  jumlah  sampelnya  adalah  110  (22  x  5).  Untuk  Teknik pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  dengan  menggunakan  metode  non  probability sampling,  yaitu  teknik  pengambilan  sampel  yang  tidak  memberikan  peluang  /  kesempatan yang  sama  bagi  setiap  unsur  atau  anggota  populasi  untuk  dipilih  menjadi  sampel  dengan sampling  incidental yaitu Teknik penentuan sampel  berdasarkan kebetulan, yaitu siapa saja yang  secara  kebetulan/incidental  bertemu dengan peneliti dapat digunakan  sebagai  sampel (Sugiyono,  2012,  p.85),  tetapi  tetap  harus  mengacu  pada  kecocokan  sebagai  sumber  data antara  lain  masyarakat  Indonesia  yang  tinggal  di  wilayah  DKI  Jakarta  dan  pernah menggunakan  salah  satu  jenis  Financial  Technology,  baik  crowdfunding  dan  peer  to  peer lending,  market  aggregator,  risk  and  investment  management  dan  payment,  settlement  and clearing

## Pengukuran Variabel
Penentuan variable independen dalam penelitian ini menggunakan metode TAM (Technology Acceptance Model) untuk menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi diterimanya fintech atau financial technology. Dua faktor yang mempengaruhi diterimanya fintech adalah persepsi kemanfaatan dan persepsi kemudahan. Jadi terdapat dua variabel independen yaitu persepsi kemanfaatan  dan  persepsi  kemudahan.  Variabel  dependen  atau  variabel  terikat  dalam penelitian ini adalah literasi keuangan (operasionalisasi variabel ditampilkan pada Appendix 1)

## Teknik Analisis
Teknik analisis yang digunakan adalah analisis regresi berganda dengan bantuan alat analisis SPSS  untuk  mengolah  data.  Alat  analisis  yang  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh persepsi  kemanfaatan  dan  persepsi  kemudahan  pengunaan  berpengaruh  terhadap  literasi keuangan masyarakat di Jakarta. Sebelum dilakukan uji asumsi klasik di lakukan uji validitas dan reliabilitas, kemudian uji normalitas, uji multikolinearitas dan  heteroskedastisitas .

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Deskripsi Responden
Sebaran  responden  berdasarkan  jenis  kelamin,  dapat  diketahui  bahwa  Sebagian  bedar responden berjenis kelamin perempuan.persentasenya adalah 65% dan untuk reponden laki laki  sebanyak  35%.  Sementara  berdasarkan  usia,  dapat  diketahui  bahwa  sebagian  besar responden  berumur  31-40  tahun  dan  18-30  dengan  persentase  49%  :  48%,  responden berusia  41-50  tahun  adalah  sebesar  10%,  sedangkan  responden  usia>50  tahun  tidak  ada, karena rata-rata dari responden yang saya hubungi, mereka tidak terbiasa mengisi kuesioner dengan menggunakan google form dan juga tidak menggunakan salah satu fintech yang ada.
Sebaran  responden  berdasarkan  Usia,  dapat  diketahui  bahwa  sebagian  besar responden  berumur  31-40  tahun  dan  18-30  dengan  persentase  49%  :  48%,  responden berusia  41-50  tahun  adalah  sebesar  10%,  sedangkan  responden  usia>50  tahun  tidak  ada, karena rata-rata dari responden yang saya hubungi, mereka tidak terbiasa mengisi kuesioner dengan menggunakan google form dan juga tidak menggunakan salah satu fintech  yang ada. sebaran  responden  berdasarkan  wilayah  tempat  tinggal,  ditunjukkan  bahwa  Jakarta  Timur memiliki jumlah responden yang banyak, hal ini dikarenakan sebaran kuesioner lebih banyak
di  wilayah  sekitar  peneliti,  persentasenya  sebesar  66%,  lalu  Jakarta  pusat  sebesar  13%, Jakarta utara dan Jakarta Selatan sama sama 11%, dan Jakarta Barat sebanyak 9%.
.

## Hasil Uji Hipotesis
Tabel  1  menunjukan  nilai  Adjusted  R  Square   adalah  sebesar  0,279  (27,9%)  Hal  ini menunjukan  persentase  pengaruh  variabel  independen  financial  technology  yang  diukur dengan  persepsi  kemanfaatan  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  mampu  menjelaskan variabel  literasi  keuangan  sebesar  27,9%  sedangkan  sisanya  72,1%  dijelaskan  atau dipengaruhi oleh variabel lain diluar dari variabel penelitian yang ada.
Uji  F  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variabel  Persepsi  kemanfaatan  (X1)  dan Persepsi kemudahan penggunaan (X2) secara bersama-sama berpengaruh terhadap variabel Literasi  keuangan  (Y)  atau  tidak.  Pengujian  dilakukan  dengan  membandingkan  F  hitung dengan  F  tabel.  F  tabel  dapat  dicari  dengan  menentukan  terlebih  dahulu  derajat kebebasannya  yaitu  pada  df  =  n  –  k  =  110  –  2  =  108,  sehingga  didapatkan  F  tabel  (df,  k) dengan taraf signifikansi 5% = F tabel (108, 2) = 3,08. Maka nilai F tabel sebesar 3,08. Jika F hitung  <  F  tabel  maka  model  tidak  signifikan.  Dari  hasil  pengolahan  data  pada  tabel  4.19 diketahu  nilai  F  hitung  22,077  yaitu  lebih  besar  dari  F  tabel  3,08,  maka  dapat  disimpulkan bahwa  Persepsi  kemanfaatan  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  secara  Bersama  sama mempempengaruhi literasi keuangan.

## Tabel 1.
Hasil Uji Regresi Linear Berganda
B Std. Error  t sig (Constant) 35.190 4,244 8,291 ,000 Persepsi Kemanfaatan (X1) 1.938 ,698 .,776 .007 Persepsi kemudahan (X2) .301 ,630 .477 .634 R Square .292 F-Statistics 22.077
Sumber : Pengolahan Kuesioner, 2019
Tabel 1 menunjukan hasil uji regresi linier berganda, penjelasan persamaan regresi tersebut sebagai berikut:  Konstanta sebesar 35,190, artinya artinya jika variabel persepsi kemanfatan dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  0,  maka  literasi  keuangan  nilainya  35,190.  Koefisien regresi  variabel  persepsi  kemanfaatan   sebesar  1,938,  artinya  jika  persepsi  kemanfaatan mengalami  kenaikan  satu  satuan,  maka  literasi  keuangan  akan  mengalami  peningkatan sebesar  1,938  satuan  dengan  asumsi  variabel  independen  lainnya  tetap.  Koefisien  regresi variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan   sebesar  0,301,  artinya  jika  persepsi  kemdahan penggunaan   mengalami  kenaikan  satu  satuan,  maka  literasi  keuangan  akan  mengalami peningkatan  sebesar  0,301  satuan  dengan  asumsi  variabel  independen  lainnya  tetap.  Pada variabel  Persepsi  kemanfaatan  (X1)  memiliki  nilai signifikansi  sebesar  0,007.  Nilai  tersebut lebih kecil dari taraf signifikansi 5%, menyatakan bahwa persepsi kemanfaatan berpengaruh positif  terhadap  literasi  keuangan.  Pada  variabel  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (X2) memiliki nilai signifikansi sebesar 0,634. Nilai tersebut lebih besar dari taraf signifikansi 5%, menyatakan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan  tidak  berpengaruh  terhadap  literasi keuangan.

## Siti Ruhana Dara, Mariah
Fintech, Perceive Usefulness, Perceive ease of use, financial literacy

## Tabel 2

## Hasil Mean Variabel persepsi kemanfaatan
No Pernyataan Nilai Mean 1. Saya mengetahui Produk Fintech 4,06 2. Saya merasa lebih dimudahkan fintech dalam mengakses produk-produk keuangan. 4,06 3. Saya merasa ada manfaat jika bertransaksi dengan menggunakan fintech. 4,22

## Sumber : diolah
Tabel  2  menunjukan  bahwa  jawaban  dari  kuesioner  untuk  variabel  persepsi  kemanfaatan yang diberikan  kepada 110 responden engan menggunakan skala likert 1-5 dimana angka 1 menunjukan sangat tidak setuju, 2 tidak setuju, 3 cukup setuju, 4 setuju dan 5 sangat setuju. Dalam tabel 4.21 menunjukan nilai mean terendah  dari variabel persepsi kemanfaatan (X1) yaitu  ada  dua  4,06  padaindikator  satu  dan  dua  tetapi  masih  di  skala  setuju.  Dimana responden mengetahu produk fintech dan merasa dimudahkan oleh fintech untuk mengakses produk-produk  keuangan.  Sedangkan  responden  merasa  ada  manfaat  menggunakan fintech lebih bedar rata-rata nilainya yaitu 4,22.

## Tabel 3.
Hasil Mean Variabel persepsi kemudahan penggunaan
No Pernyataan Nilai Mean 1. Saya merasa dimudahkan dalam bertransaksi dengan adanya fintech 4,27 2. Saya menggunakan produk fintech karena lebih praktis 4,26 3. Saya  berharap  akan  terus  menggunaan  produk  fintech  sebagai  alat pembayaran. 3,90

## Sumber : diolah
Tabel  3  menunjukan  bahwa  jawaban  dari  kuesioner  untuk  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan yang telah diberikan kepada 110  responden dengan menggunakan skala likert, dengan skala 1 sampai 5 yang dimana angka 1 menunjukan sangat tidak setuju, 2 tidak setuju, 3  cukup  setuju,  4  setuju  dan  5  sangat  setuju.  Dalam  tabel  4.17  menunjukan  nilai  mean terendah   dari  variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan  (X2)  yaitu  3,90  terdapat  pada indikator  no  3  yaitu  “Saya  berharap  akan  terus  menggunaan  produk  fintech  sebagai  alat pembayaran”  sedangkan  untuk  indikator  1  dan  2  memiliki  nilai  yang  kurang  lebih  sama merasa  dimudahkan  bertransaksi  dengan  adanya  fintech,  dan  merasa  menggunakan  fintech karena lebih praktis.

## Tabel 4.

## Hasil Mean Variabel Literasi Keuangan
No Pernyataan Mean 1 Saya paham keuangan secara umum. 3,85 2 Saya paham bagaimana mengelola keuangan pribadi. 4,07 3 Saya mengeluarkan uang sesuai kebutuhan. 3,98 4 Saya mengetahui mengenai nilai waktu uang (time value of money) 3,91 5 Saya mengetahui risiko dan return 3,85
6 Saya mengetahui prinsip penghitungan bunga bank 3,49 7 Saya paham perbedaan menabung dan investasi 4,10 8 Saya mengetahui mekanisme menabung 4,16 9 Saya paham mekanisme Pinjaman 3,82 10 Saya mengetahui produk investasi 3,74 11 Saya mengenali profil risiko pribadi 3,59 12 Saya  mengetahui  asuransi  untuk  perlindungan  akibat  risiko  yang tidak terduga 3,67 13 Saya menyediakan dana darurat 3,80 14 Saya selalu berhati-hati dalam mengambil kredit/hutang 4,47 15 Saya selalu membayar tagihan tepat waktu 4,38 16 Saya menyimpan asset untuk investasi 3,91 Sumber : diolah
Tabel  4  menunjukan  bahwa  jawaban  dari  kuesioner  untuk  variabel  Literasi  keuangan  yang telah  diberikan  kepada  110  responden  dengan  menggunakan  skala  likert,  dengan  skala  1 sampai  5  yang  dimana  angka  1  menunjukan  sangat  tidak  setuju,  2  tidak  setuju,  3  cukup setuju, 4 setuju dan 5 sangat setuju. Dalam tabel 4.18 menunjukan nilai mean terendah  dari variabel  Literasi  keuangan   (Y)  yaitu  3,49  terdapat  pada  indikator  no  6  yaitu  “Saya mengetahu prinsi perhitungan bunga  bank” ternyata dari responden penelitian, masyarakat masih  kurang  memahami  mengenai  perhitungan  bunga  bank.  Nilai  lainnya  yang  juga  lebih kecil  ada  pada  indikator  nomor  11  “saya  mengenali  profil  risiko  pribadi”  masih  kurang dipahami masyarakat, padahal  jika masyarakat akan memutuskan untuk memilih portofolio investasi harus memahami dahulu profil risikonya. Selain kedua indikator tadi ada juga yang nilainya  kecil  yaitu  nomor  12  mengenai  pemahaman  tentang  asuransi  “saya  mengetahui asuransi untuk perlindungan  akibat risiko yang tidak terduga” ternyata masih belum terlalu banyak  yang  memahami  mengenai  ketepatan  penggunaan  asuransi  tersebut.  Daintara  16 indikator yang memiliki nilai terbesar adalah indikator nomor 14 yaitu prinsip kehati hatian dalam mengambil kredit/hutang, masyarakat sudah paham bahwa jika berhutang atau kredit tentunya  akan  ada  bunga  yang  dibebankan  selain  pokok  pinjaman  yang  hal  tersebut  harus juga menjadi pertimbangan diawal Ketika akan mengambil hutang.

## KESIMPULAN
Hasil penelitian ini memberikan kesimpulan bahwa persepsi kemafaatan berpengaruh positif terhadap Literasi keuangan, sedangkan persepsi kemudahan penggunaan tidak berpengaruh terhadap  literasi  keuangan.  Jika  dilihat  dari  data  yang  diisi  oleh  responden  untuk  variabel persepsi kemanfaatan, masyarakat sudah menyadari dan mengakui bahwa fintech membantu dalam  bertransaksi,  memudahkan  dan  praktis,  sehingga  dapat  menghemat  waktu  untuk masyarakat  yang  ingin  bertransaksi  dengan  produk  keuangan.  Jika  dilihat  dari  hasil   data responden  untuk  indikator  yang  ada  dalam  variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan, masyarakat tidak mau bergantung dengan financial tehnology, hal ini dapat dijadikan sebagai triger untuk fintech agar lebih mengedukasi masyarakat, mungkin masyarakat khawatir akan adanya  kejahatan  digital,  dan  hal  ini  bisa  di  minimalisir  dengan  memberikan  edukasi  yang baik  kepada  masyarakat.  Dalam  hasil  olah  data  persepsi  kemudahan  penggunaan  tidak berpengaruh  terhadap  literasi  keuangan,  hal  ini  dimungkinkan  bisa  disebabkan  karena masyarakat hanya mengetahui aksesnya saja, tetapi tidak memahami secara jelas apa produk yang ditawarkan oleh fintech tersebut.
Memperhatikan  bahasan  hasil  data  responden  untuk  indikator  dari  literasi  keuangan yaitu masyarakat belum terlalu  paham mengenai penghitungan bunga bank dan juga belum terlalu  bisa  untuk  mengenali  profil  risiko  pribadi,  maka  financial  technology  sebagai  media untuk  masyarakat  bisa  masuk  ke  dalam  inklusi  keuangan  dapat  lebih  mengedukasi

## Siti Ruhana Dara, Mariah
Fintech, Perceive Usefulness, Perceive ease of use, financial literacy
masyarakat  sehingga  tingkat  literasinya  juga  bisa  bertambah  sejalan  dengan  penambahan inklusi ke keuangan baik melalui digital dengan fintech ataupun model tradisional.
Dalam  penelitian  ini  masih  banyak  perlu  pengembangan  variabel  dan  metode  dalam pengukuran mengenai literasi keuangan, berdasarkan dari keterbatasan yag peneliti temukan pada  saat  proses  penelitian,  maka  saran  untuk  peneliti  selanjutnya  peneliti  rangkum  dalam poin-poin dibawah ini: pertama, variabel penelitian untuk mewakili financial technology lebih dikembangkan lagi jika akan menggunakan dengan model TAM. Bisaditambahkan sikap dan variabel eksternal lainnya. Kedua, financial technology adalah salah satu bentuk digital untuk masyarakat  bisa  masuk  ke  dalam  pemahaman  mengenai  keuangan,  dalam  hal  ini  tingkat inklusi  keuangan.  Jadi,  untuk  peneliti  selanjutnya  dapat  ditambahkan  variabel  inklusi keuangan.  Terakhir,  peneliti  memiliki  keterbatasan  menyebarkan  kuesioner  karena  sempat mengalami  pandemik  Covid-19,   untuk  peneliti  selanjutnya  bisa  menyebarkan  kuesioner yang  lebih  lama  waktunya  sehingga  jumlah  responden  bisa  mewakili  paling  tidak  separuh dari jumlah populasi yang ada.

## REFERENSI
Akbar,  D.S.  (2015).  Konsep  Crowdfunding  untuk  Pendanaan  Infrastrukturdi  Iindonesia.
Retrived from
Kemenkeu:
https://kemenkeu.go.id/publikasi/artikel-dan- opini/konsep-crowdfunding-untuk-pendanaan-infrastruktur-di-indonesia/.
Aliyah,  L  dan  Nurdin.  (2019).  Pengaruh  Layanan  Keuangan  Berbasis  Teknologi  (Fintech) terhadap  Literasi  Keuangan  Masyarakat  Dago  Atas,  Bandung.  Prosiding  manajemen Volume 5, No.1.
Atkinson  A,  Messy  F.  (2012).  Measuring  financial  literacy:  results  of  the  OECD  /
International Network on Financial Education (INFE) pilot study.
Organization for Economic Cooperation and Development.
Bank Indonesia. (2014). Booklet keuangan inklusif. Jakarta: Departemen pengembangan akses keuangan dan UMKM.
Bank  Indonesia.  (2016).  Peraturan  Bank  Indonesia  No.18/17/PBI/2016  tentang  uang elektronik. www.bi.go.id diakses 12 November 2019.
Chandra, E (2020). Fintech. Retrived from Financialku :
https://www.finansialku.com/definisi-fintech-adalah/.
Georgios  A.  P  &  John  O.  S.  Wilson  (2020).  Financial  literacy  and  responsible  finance  in  the FinTech  era:  capabilities  and  challenges. THE EUROPEAN  JOURNAL  OF  FINANCE  2020, VOL. 26, NOS. 4–5, 297–301 https://doi.org/10.1080/1351847X.2020.1717569
Hutabarat, F. (2018). Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology terhadap Inklusi Keuangan pada Masyarakat Jabodetabek. Skripsi.
Ilham, M. (2019). Implementasi Financial Inclusion Strategi di Era Ekonomi  Digital terhadap Literasi Keuangan di Indonesia. Skripsi.
Nurdin,  l.  A.  (2019).  Pengaruh  Layanan  Keuangan  Berbasis  Teknologi  (Fintech)  terhadap Literasi  Keuangan  Masyarakat  Dago  Atas,  Bandung.  Prosiding  Manajemen,  Volume  5, No.1.
P.  Walter  (2019).  Ap  aitu  Peer  to  Peer  lending  (P2P  Lending)?  Cari  Tahu   Selengkapnya. Retrived  from  Koinwork:  https://koinworks.com/blog/ketahui-tentang-peer-peer- lending/
Rusdianasari,  F.  (2018).  Peran  Inklusi  Keuangan  melalui  Integrasi  Fintech  dalam  Stabilitas Sistem  Keuangan  Indonesia.  Jurnal  Ekonomi  Kuantitatif  Terapan.  Vol.11  No.2,  Agustus 2018.
Sugiarti,  E  dkk.  (2019).  Peran  Fintech  dalam  Meningkatkan  Literasi  Keuangan  pada  Usaha Mikro Kecil Menengah di Malang. E-JRA Vol.08 No.04 Agustus 2019.
Sugiyono, P. D. (2012). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta. Surendran,  P.  (2012).  Technology  Acceptance  Model:  A  Survey  of  Literature. International Journal of Business and Social Research (IJBSR), Volume ‐2, No.‐4 , 175-178.
Windayani,F.S  dan  Astrie.  (2019).  Analisis  Pengaruh  Faktor  Demografi  terhadap  Literasi Keuangan  dan  Keputusan  Investasi  di  Pasar  Modal.  E-Proceeding  of  Managemenrt: Vol.6,No.1 April 2019.
Organization  for  Economics  Co-operation  Development.  (2016).  Measuring  Financial Literacy:  Questionnaire  and  Guidance  Notes  for  Conducting  an  Internationally Comparable Survey of Financial Literacy. INFE.
Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Survei Nasional Literasi dan Keuangan Inklusi Keuangan 2016. Jakarta (ID) : OJK.

## Declarations

## Funding
The authors received no financial support for the research and publication of this article.

## Conflicts of interest/ Competing interests:
The authors have no conflicts of interest to declare that are relevant to the content of this article.

## Data, Materials and/or Code Availability:
Data sharing is not applicable to this article as no new data were created or analyzed in this study.

## About the Authors
Siti Ruhana Dara. Dosen jurusan manajemen Institut Teknologi dan Bisnis Kalbis, awal mengajar menjadi sejak tahun 2015 dengan mata kuliah yang diampu antara lain; pengenalan manajemen dan bisnis, pengenalan industri kreatif, perilaku konsumen. Tahun 2017 menjadi dosen  tetap  Kalbis  institute  dengan  mengampu  mata  kuliah  pengenalan  kewirausahaan, personal  finance  dan  manajemen  keuangan.  Riwayat  pendidikan  dalam  bidang  manajemen keuangan  membuat  penulis  sekarang  lebih  mengkonsentrasikan  pengajaran  dan  penelitian dalam  bidang  keuangan.  Tertarik  membuat  penelitian  mengenai  keuangan  perusahaan. Email: siti.dara@kalbis.ac.id
Mariah.  Dosen  jurusan  manajemen  Institut  Teknologi  dan  Bisnis  Kalbis,  pengalaman mengajar  sejak  tahun  2014.  Mengampu  mata  kuliah  manajemen  keuangan,  pengenalan kewirausahaan,  metodologi  penelitian,  statistik  untuk  bisnis,  service  excellence,  bank  dan lembaga  keuangan  lainnya,  pengenalan  pemasaran,  pengenalan  industry  kreatif,  teknik penjualan.  Riwayat  pendidikan  dalam  bidang  manajemen  dan  riwayat  pekerjaan  di  Bank membuat  penulis  tertarik  melakukan  penelitian  mengenai  perbankan  dan  kaitan  dengan manajemen pemasaran.

## How to cite this Article
Dara, S., & Mariah, M. (2020). Peran Fintech Dalam Upaya Untuk Meningkatkan Literasi Keuangan Pada Masyarakat di Jakarta. AKURASI: Jurnal Riset Akuntansi Dan Keuangan, 2(3), 127 - 138. Retrieved from https://ejournal.imperiuminstitute.org/index.php/AKURASI/article/view/240