## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah Volume 4 | Nomor 2 | Juli-Desember 2020 p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970

## Faktor-Faktor yang Memengaruhi Keputusan Nasabah Memilih Jasa Bank Syariah di Makassar

## Rafiqa Hastharita
Universitas Muslim Indonesia │fiqaku93@gmail.com

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh lingkungan dan kualitas pelayanan terhadap  keputusan  nasabah  menggunkan  jasa  bank  syariah.  Jenis  penelitian  yang digunakan field  research kuantitatif.  Populasi  dalam  penlitian  ini  yaitu  nasabah  bank syariah  di  kota  Makassar.  Metode  pengumpulan  data  dilakukan  melalui  kuesioner  dan dokumendasi untuk mendapatkan data pendukung. Metode analisis data yang digunakan yaitu 1) analisis deskriptif variabel, 2) uji kualitas data melalui uji validasi dan realibilitas, 3)  uji  asumsi  klasik,  4)  uji  hipotesis  melalui  uji  regresi  linear  berganda  dengan memperhatikan koefisien determinan (R 2 ), uji t, dan uji F. Hasil penelitian menunjukkan bahwa berdasarkan uji t (parsial), faktor lingkungan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah  menggunakan  jasa  bank syariah, hasil  ini disebabkan oleh penerapan nilai-nilai religious pada bank syariah yang dapat dirasakan oleh nasabahnya. Faktor  Kualitas  Pelayanan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah menggunakan jasa bank syariah, hasil ini disebabkan oleh penampilan karyawan perbankan syariah yang sangat santun dan ramah dalam melayani konsumen.
Kata Kunci: Lingkungan, Kualitas Pelayanan, Promosi, Keputusan Nasabah
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970

## Abstract
This study aims to determine the effect of the environment and service quality on customer decisions using the services of Islamic banks. This type of research is used quantitative research  field.  The  population  in  this  study  is  Islamic  bank  customers  in  the  city  of Makassar.  Determination  of  the  number  of  samples  using  the  Slovin  formula.  Data collection methods are carried out through questionnaires and documentation to obtain supporting data. Data analysis methods used are 1) descriptive variable analysis, 2) data quality  test  through  validation  and  reliability  test,  3)  classical  assumption  test,  4) hypothesis  test  through  multiple  linear  regression  test  by  taking  into  account  the determinant coefficient (R2), t test, and F test. The results showed that based on the t test (partial),  environmental factors  had  a  positive  and  significant  effect  on  the  customer's decision to use the services of an Islamic bank, this result was due to the application of religious values  to  an Islamic bank that could be felt by its customers. Service Quality Factors have a positive and significant impact on customer decisions to use the services of Islamic banks, this result is due to the appearance of Islamic banking employees who are very polite and friendly in serving consumers.
Keywords: Environment, Service Quality, Promotion, Customer Decisions

## PENDAHULUAN
Perkembangan perbankan syariah hingga akhir tahun 2019 sangatlah besar dari  sisi  kuantitatif.  Menurut  Jasri (2017) sistem perbankan syariah saat ini lebih  diminati  atau  menjadi  altematif menarik  bagi  kalangan  pengusaha sebagai pelaku bisnis, akademisi sebagai penyedia sumber daya manusia dan  masyarakat  sebagai  pengguna  jasa perbankan.
Kenyataan
tersebut disebabkan oleh bank dengan pendekatan konvensional
lebih mengedepankan aspek ekonomi daripada  aspek  moral  dan  spiritual (H. A. Hasan, 2017).
Karim (2010) menjelaskan bahwa di  Indonesia  praktik  perbankan  syariah bermula pada tahun 1992, yang ditandai dengan  beroperasinya  Bank  Muamalat
Indonesia  (BMI)  dan  merupakan  bank pertama  yang  menerapkan  sistem  bagi hasil.  Pada  saat  krisis  moneter  yang melanda  Indonesia  tahun 1998 dan memporak-porandakan  perekonomian sehingga  menyebabkan  tingkat  suku bunga dan inflasi menjadi tinggi, Bank Muamalat sebagai bank syariah pertama di  Indonesia  pun  terkena  imbasnya. Bank  Muamalat  mengalami  kerugian Rp.  105  miliar.  Pada  tanggal  21 Juni 1999 , Islamic Development Bank (IDB) secara  resmi  menjadi  salah  satu pemegang  saham  Bank  Muamalat (Umam, 2013).
Terjadinya likuidasi terhadap bank-bank  konvensional  membuktikan bahwa  perbankan  dengan  sistem  riba (bunga)  tidak  dapat  mengatasi  krisis ekonomi  yang  melanda  Indonesia  dan

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
selanjutnya  terjadi  krisis  kepercayaan dari  para  nasabahnya.  Kemudian  para nasabah  (konsumen)  mencari  alternatif perbankan  yang  dapat  memberikan kepercayaan  serta  keamanan  bagi dirinya, dan perbankan syariah merupakan suatu sistem alternatif untuk mewujudkan kebutuhan nasabah tersebut.
Berdasarkan  data  yang  diperoleh dari situs resmi Otoritas Jasa Keuangan tahun  2018  perkembangan jaringan kantor  dan  aset  lembaga  keuangan syariah dapat  dilihat  dari  tahun  2014, jumlah  bank  syariah  pada  tahun  2014 hingga  2018  mengalami  peningkatan, dari  12  unit  bank  pada  tahun  2014 hingga 14 unit pada tahun 2018, jumlah bank umum konvensional yang memiliki UUS dari 22 unit tahun 2014 hingga 20 unit pada tahun 2018 karena sebagian  dari  UUS  tersebut  sudah memisahkan diri dari bank induknya.
Selain penambahan jumlah kantor, perkembangan jumlah aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah juga  mengalami  peningkatan  setiap tahunnya.  Dimana  yang  dikemukakan oleh Jalilah dan Yasir dalam penelitiannya  bahwa  aset  perbankan syariah  pada  awal  tahun  2000-an  baru
mencapai double  digit (Jalilah  dan Yasir, 2017) , sementara total aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah secara  berturut-turut  pada  tahun  2014 yaitu 204.961 miliar (204,9 triliun) dan 67.383  miliar  (67,3  triliun)  hingga mencapai 316.691 miliar (316,6 triliun) dan  160.636  miliar  (160,6 triliun)  total aset  pada  akhir  tahun  2018.  Angka- angka  tersebut  menunjukkan  suatu perkembangan  yang  sangat  signifikan dari  data  dalam  penelitian  Jalilah  dan Yasir pada awal tahun 2000-an.
Perkembangan  di  atas  ternyata tidak  sejalan  dengan  perkembangan market share nya. Pertumbuhan market share bank syariah, secara keseluruhan masih belum memberikan penambahan yang  berartu.  Saat  ini, market  share perbankan  syariah  masih  kurang  dari 5%.  Berbagai  penyebab  yang  menjadi penghalang  pertumbuhan market  share telah  menjadi  perhatian  khusus  oleh para praktisi maupun akademisi perbankan syariah.
Tinggi  atau  rendahnya  tingkat minat  masyarakat  mennggunakan  jasa bank  syariah  dapat  dipengaruhi  oleh beberapa  faktor.  Termasuk  faktor lingkungan dan faktor kualitas pelayanan.  Menurut  Dharmesta  (2014)
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
kekuatan
lingkungan dalam mempengaruhi  keputusan  pembelian seseorang  ditentukan  oleh  bagaimana budaya,  sub-budaya,  kelas  sosial,  dan keluarga  seseorang.  Beberapa  kasus, seorang anggota keluarga yang dominan menggunakan  salah  satu  bank  akan diikuti  oleh  anggota  keluarga  lainnya. Kerena  menggunakan  satu  bank  yang sama  akan  lebih  memudahkan  dalam proses  transaksi  diantara  anggota keluarga.  Sehingga  potensi  untuk meninggalkan bank tersebut akan sulit, kecuali  dilakukan  secara  serentak  oleh semua  anggota  keluarga.  Berdasarkan alasan tersebut lingkungan menjadi hal yang  sangat  penting  bagi  bank  syariah dalam mendapatkan nasabah.
Kemampuan  faktor  lingkungan dalam  mempengaruhi  minat  nasabah menggunakan jasa bank syariah dibuktikan oleh penelitian yang dilakukan  oleh  Maghfiroh,  S.  (2018) yang menyatakan bahwa faktor lingkungan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah menggunakan jasa bank syariah. Meskipun  demikian,  ternyata  dalam penelitian  yang  lain  mengungkapkan bahwa  faktor  lingkungan  berpengeruh negative  dan  tidak  signifikan  terhadap
keputusan  nasabah  menggunakan  jasa bank syariah. ( Maulidi, R., 2019).
Selain  itu,  dalam  upaya  untuk meningkatkan market share -nya perbankan syariah juga hasus
meningkatkan pelayanan terhadap nasabah. Ada beberapa dimensi kualitas pelayanan  yang  dapat  memengaruhi perilaku  nasabah.  Menurut Tjiptono (2011) persepsi  pelanggan  terhadap kualitas layanan meliputi persepsi yang berhubungan dengan bukti fisik ( tangibles ),  reliabilitas  ( reliability ), daya tanggap ( responsiveness ), jaminan ( assurance ),  dan  empati  ( empathy ), yang  dapat  diukur  dengan  instrumen metode  SERVQUAL,  yaitu  suatu kuesioner yang digunakan untuk mengukur kualitas jasa.
Karim Business Consulting
menjelaskan dalam penelitiannya
bahwa  potensi  pasar sharia  loyalist sebesar  10  triliun, floating  market 720 triliun, dan conventional loyalist sebesar 240  triliun.  Hal  tersebut  menerangkan bahwa masih banyak lahan yang belum tergarap  dengan  optimal  oleh  bank syariah. Dengan kata lain, masih banyak masyarakat  yang  menjadi floating market dan conventional loyalist (Kartajaya  &  Sula,  2006).  Sehingga

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
dalam  usaha  memperbesar market share- nya, bank syariah harus meningkatkan  kualitas  pelayanan  dan menerapkan  prinsip  syariah  dalam kegiatan operasionalnya dengan menonjolkan apa yang menjadi kelebihannya,  tanpa  menutup-nutupi apa  yang  menjadi  kekurangan  di  mata masyarakat sehingga tercipta citra bank syariah yang jujur dan amanah dibenak masyarakat.
Pelayanan  yang  diberikan  oleh suatu bank sangat berpengaruh terhadap preferensi nasabah dalam memilih suatu bank.  Faktor  yang  menentukan  tingkat keberhasilan  dan  kualitas  perusahaan adalah kemampuan bank untuk memberikan  pelayanan  yang  baik kepada  pelanggan.  Menurut  Taslim (2018)  konsumen  akan  tetap  memilih bank yang  kualitas  pelayanannya diutamakan dan sesuai dengan kemauan masyaraka,  dengan  demikian,  kualitas pelayanan akan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah memilih bank syariah. Argument tersebut  diperkuat  oleh  penelitian  yang dilakukan  oleh  Sultania  (2019)  bahwa faktor  lingkungan  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah memilih bank syariah.
Fenomena-fenomena di atas tentu berpotensi  memengaruhi  keputusan nasabah  dalam  menetapkan  pilihannya terhadap  perbankan  syariah.  Sehingga perlu dilakukan penelitian untuk mengungkap fakta-fakta tersebut. Maka dalam  penelitian  ini,  secara  lebih terkhusus  akan  meneliti  apakah  faktor lingkungan,  kualitas  pelayanan,  dan promosi dapat memengaruhi keputusan nasabah  dalam  menetapkan  pilihannya terhadap  perbankan  syariah  di  Kota Makassar.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan jenis penelitian field  research kuantitatif dengan  prosedur  penelitian  dilakukan untuk mengungkap fakta yang mengakomodasi  bentuk  angka-angka dalam pengelolaan data statistik
Data primer diperoleh dari pengisian  kuesioner  yang  dilakukan oleh nasabah dari beberapa bank syariah yang  ada  di  Makassar,  dan  juga kuesioner  disebar  secara  online  ke lingkungan kampus-kampus agar mendapatkan  sampel  data  yang  lebih banyak.  Sedangkan  pengumpulan  data dilakukan melalui observasi, dan dokumentasi
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
Analisis  data  dilakukan  dengan teknik  1)  Uji  kualitas  data;  2)  analisis regresi linear berganda untuk mengetahui  seberapa  besar  pengaruh variabel  independen  terhadap  variabel dependen;  3)  uji  hipotesis  melalui  uji statistik  t  dan  uji  statistik  F;  4)  uji koefisie  determinan  dilakukan  untuk melihat  persentase  tingkat  pengaruh variabel  independen  terhadap  variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil penelitian diuraikan dengan menunjukkan  hasil  uji  kualitas  data melalui  uji  validasi  dan  reliabilitas. Hasil uji kualitas data tersebut menunjukkan bahwa data yang digunakan merupakan data yang layak.
Data  yang  telah  teruji  melalui  uji
kualitas data akan dioleh menggunakan SPSS versi 25 tahun 2019 untuk melihat pengaruh variabel independen terhadap variabel  dependen  dengan  melakukan uji  hipotesis  melalui  uji  regresi  linear berganda,  uji  statistik  parsial,  uji statistik  simultan,  dan  uji  koefisien determinan. Hasil analisis data tersebut akan  dibahas  secara  parsial  untuk memberikan  interpretasi  terhadap  hasil penelitian.

## Uji Kualitas Data

## 1. Uji validasi
Uji  validasi  dilakukan  dengan melihat  nilai Corrected  Item  Total Corelation . Hasil uji validasi data dalam penelitian  ini  dapat  dilihat  pada  tabel berikut:
Tabel 1: Hasil uji validasi Variabel Item r hitung r tabel Keterangan Lingkungan X1.1 0.729 0,1654 Valid X1.2 0.783 Valid X1.3 0.616 Valid X1.4 0.732 Valid X1.5 0.607 Valid Kualitas Layanan X2.1 0.699 0,1654 Valid X2.2 0.669 Valid X2.3 0.766 Valid X2.4 0.674 Valid X2.5 0.588 Valid Keputusan Y1 0.677 0,1654 Valid Y2 0.797 Valid Y3 0.541 Valid Y4 0.635 Valid Y5 0.550 Valid

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
Sumber: Data primer, diolah 2019
Tabel  1  tersebut  memperlihatkan bahwa  seluruh  item  pernyataan  dari variabel  yang  diteliti  telah  memiliki nilai koefisien korelasi positif dan lebih besar daripada nilai r tabel sebesar 0,1654. Hal  ini  berarti  bahwa  item-item pernyataan  kuesioner  yang  diperoleh
telah  valid  dan  dapat  dilakukan pengujian data lebih lanjut.

## 2. Uji reliabilitas
Uji  reliabilitas  data  dilakukan dengan  menggunakan  metode alpha cronbach .  Hasil  pengujian  reliabilitas data dapat dilihat pada Tabel 2 berikut:
Tabel 2: Hasil uji reliabilitas No. Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan 1 Lingkungan 0.742 Reliabel 2 Kualitas Layanan 0.698 Reliabel 3 Keputusan 0.631 Reliabel Sumber: Data primer, diolah 2019 Tabel  2  tersebut  memperlihatkan
bahwa  nilai alpha  cronbach semua variabel lebih besar dari 0,60, sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  instrument kuesioner yang digunakan untuk menjelaskan variabel lingkungan, kualitas pelayanan, dan keputusan dapat dikatakan  handal  atau  dapat  dipercaya sebagai alat ukur variabel.

## Uji Hipotesis
1. Hasil Uji Regresi Berganda
Hipotesis Penelitian H 1 dan H 2 Pengujian  hipotesis  H 1 dan  H 2 dilakukan  dengan  analisis  regresi berganda  untuk  menguji  pengaruh variabel lingkungan dan kualitas pelayanan, terhadap keputusan nasabah menggunakan jasa bank syariah. Hasil pengujian tersebut ditampilkan sebagai berikut: Tabel 3: Hasil uji koefisien determinan (R 2 ) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .842 a .709 .700 1.217
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
a. Predictors: (Constant), Kualitas Pelayanan (X2),
Lingkungan (X1)
b. Dependent Variable: Keputusan Nasabah (Y)
Sumber: Output SPSS 25 (2019)
Hasil  uji  koefisien  determinasi pada  Tabel  3  menunjukkan  nilai adjusted  r  square dari  model  regresi digunakan  untuk  mengetahui  seberapa besar  kemampuan  variabel  bebas (independen) dalam menjelaskan variabel terikat (dependen) atau seberapa  besar  pengaruh  variabel
independen terhadap variabel dependen. Berdasarkan  Tabel  3  tersebut,  nilai adjusted r square sebesar 0,700, hal ini menunjukkan  bahwa  70,0%  keputusan nasabah menggunakan jasa bank syariah  di  Kota  Makassar  dipengaruhi oleh  variabel  lingkungan  dan  kualitas pelayanan.
Tabel 4: Hasil uji F - uji Simultan ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1  Regression 345.825 3 115.275 77.836 .000 b Residual 142.175 96 1.481 Total 488.000 99 a. Dependent Variable: Keputusan Nasabah (Y) b. Predictors: (Constant), Kualitas Pelayanan (X2), Lingkungan (X1)
Sumber: Output SPSS 25 (2019)
Berdasarkan  Tabel  4  di  atas bahwa dalam pengujian regresi berganda  menunjukkan  hasil  F  hitung sebesar 77,836 dengan tingkat signifikansi 0,000 < 0,05, di mana nilai F hitung 77,836 > F tabel yaitu sebesar 2,70
(df1=4-1=3 dan df2=100-4=96). Hal ini berarti  vaiabel lingkungan  dan  kualitas pelayanan secara bersama-sama berpengaruh terhadap keputusan
nasabah.
Tabel 5: Hasil uji t - uji parsial Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 1.485 1.528 .972 .334 Lingkungan (X1) .639 .055 .721 11.713 .000 Kualitas Pelayanan (X2) .134 .064 .127 2.110 .037

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
a. Dependent Variable: Keputusan Nasabah (Y) Sumber: Output SPSS 25 (2019)
Berdasarkan Tabel 5 di atas dapat dianalisis  model  estimasi  sebagai berikut:
Y = 1,485+ 0,639X 1 + 0,134X 2
Dari  persamaan  di  atas  dapat dijelaskan bahwa:
a. Pada model regresi tersebut
memiliki  konstanta  1,485,  hal  ini
berarti bahwa jika variabel lingkungan, kualitas pelayanan, dan promosi  diasumsikan  sama  dengan nol, maka keputusan nasabah sebesar 1,485.
b. Nilai  koefisien  regresi  variabel lingkungan (X l ) sebesar 0,639 pada penelitian ini dapat diartikan bahwa ketika  lingkungan  (X l )  mengalami peningkatan  sebesar  satu  satuan, maka  keputusan  nasabah  akan mengalami  peningkatan  sebesar 0,639.
c. Nilai  koefisien  regresi  variabel kualitas  pelayanan    (X 2 )  sebesar 0,134  pada  penelitian  ini  dapat diartikan  bahwa  ketika  variabel kualitas pelayanan  (X 2 ) mengalami peningkatan  sebesar  satu  satuan, maka  keputusan  nasabah  akan mengalami  peningkatan  sebesar
0,134.
Hasil  interpretasi  atas  hipotesis penelitian  (H 1 dan  H 2 )  yang  diajukan dapat dilihat sebagai berikut:
1) Lingkungan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan
nasabah
Berdasarkan Tabel 5 dapat dilihat bahwa  variabel  lingkungan  memiliki nilai  t hitung sebesar  11,713  >  nilai  t tabel sebesar 1,66088 (sig. α = 0,05 dan df = n-k, yaitu 100-4=96)
dengan unstandardized coefficients beta
sebesar  0,721  dan  tingkat  signifikansi 0,000  yang  lebih  kecil  dari  0,05, maka H 1 diterima. Hal ini berarti lingkungan berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  keputusan  nasabah.  Dengan demikian hipotesis pertama yang menyatakan  lingkungan  berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan  nasabah  terbukti  atau  dapat diterima. Hasil penelitian ini menunjukkan  bahwa  semakin  baik lingkungan  bank  syariah  di  Kota Makassar,  maka  keputusan  nasabah juga akan semakin bertambah.
2) Kualitas  pelayanan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970

## keputusan nasabah
Berdasarkan Tabel 5 dapat dilihat bahwa  variabel  kualitas  pelayanan memiliki nilai t hitung sebesar 2,110> nilai t tabel sebesar 1,66088 (sig. α = 0,05 dan df  =  n-k,  yaitu  100-4=96)    dengan unstandardized coefficients beta sebesar  0,127  dan  tingkat  signifikansi 0,037  yang  lebih  kecil  dari  0,05, maka H 2 diterima.  Hal  ini  berarti  kualitas pelayanan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan nasabah. Dengan demikian hipotesis kedua yang menyatakan kualitas pelayanan berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  keputusan  nasabah  terbukti dan  dapat  diterima.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  faktor  kualitas layanan  pada  bank  syariah  di  Kota Makassar memengaruhi keputusan nasabah  dalam  memilih  bank  syariah. Sehingga  dapat  ditarik  kesimpulan bahwa semakin baik kualitas pelayanan pada  bank  syariah  di  Kota  Makassar, maka  akan  berdampak  positif  terhadap peningkatan jumlah nasabah.

## Pembahasan
1. Pengaruh Lingkungan terhadap
Keputusan  Nasabah  Menggunakan Jasa Bank Syariah di Kota Makassar.
Hipotesisi  pertama  (H 1 )  yang
diajukan di dalam penelitian ini adalah faktor  lingkungan  berpengaruh  positif terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih bank syariah di Kota Makassar. Berdasarkan  hasil  analisis  regresi berganda  menunjukkan  bahwa  faktor lingkungan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah dalam  memilih  bank  syariah  di  Kota Makassar,  dengan  demikian  hipotesis pertama diterima. Hal ini menunjukkan bahwa apabila lingkungan suatu lembaga perbankan semakin baik, maka semakin  tinggi  pula  pengaruhnya terhadap pengambilan keputusan masyarakat  untuk  memilih  lembaga perbankan tersebut. Hasil penelitian
ini menggambarkan bahwa bank syariah di Kota  Makassar  telah  merancang  dan juga  melakukan  penerapan  lingkungan yang baik. Hal tersebut didasarkan pada asumsi bahwa proses keputusan nasabah  terhadap  pemilihan  suatu lembaga  dipengaruhi  oleh  lingkungan yang  mengitarinya.  Menurut  Sutisna, (2003:  6-7)  ketika  seorang  melakukan pemilihan  suatu  lembaga  didasari  oleh banyak  pertimbangan,  termasuk  faktor lingkungan.  Faktor-faktor  lingkungan yang  bisa  memengaruhi  keputusan

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
nasabah  berupa  budaya,  kelas  sosial, atau  keluarga  (Basu Swastha,  2008). Berdasarkan  teori  tersebut,  dari  hasil analisis deskriptif variabel telah menunjukkan  bahwa  nasabah  lebih dominan  menggunakan  jasa  bank syariah  disebabkan  oleh  penerapan nilai-nilai religious dengan baik. Penerapan  nilai-nilai religious pada bank syariah dapat dilihat dari himbauan  untuk  melaksanakan  ibadah pada waktu-waktu beribadah. Selain itu, penerapan  nilai-nilai religious juga terlihat dari penampilan karyawan yang menggunakan pakaian yang lebih syar’i.
Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Jalilah dan  Muhammad  Yasir  (2017)  bahwa faktor-faktor lingkungan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan  nasabah  dalam  memutuskan pilihannya  memilih  bank  syariah.  Hal ini juga didukung oleh teori preference bahwa pengambilan keputusan konsumen  melibatkan  interaksi  antara pelaku dan kejadian di sekitarnya. 2. Pengaruh Kualitas pelayanan terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Jasa Bank Syariah di Kota Makassar.
Hipotesisi  kedua  (H 2 ) yang diajukan  dalam  penelitian  ini  adalah
faktor  kualitas  layanan  berpengaruh positif  terhadap  keputusan  nasabah dalam  memilih  bank  syariah  di  Kota Makassar.  Berdasarkan  hasil  analisis regresi  berganda  menunjukkan  bahwa faktor  kualitas  layanan  berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah  di  Kota  Makassar,  dengan demikian hipotesis kedua diterima. Hal ini menunjukkan bahwa kualitas layanan pada perbankan syariah memengaruhi keputusan nasabah dalam menentukan  pilihannya  terhadap  suatu lembaga.
Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  bank  syariah  telah  menerapkan standar kualitas pelayanan dengan baik. Standar kualitas pelayanan yang diukur dalam  penelitian  yaitu  bukti  fisik, kehandalan,  ketanggapan,  jaminan  dan kepastian,  dan  empati  (Agung,  2018). Berdasarkan analisis deskriptif variabel dapat dijelaskan bahwa tingkat ketertarikan  nasabah  memilih  bank syariah  disebabkan  oleh  karyawan perbankan  syariah  yang  sangat  santun dan ramah dalam memberikan pelayanan.  Hasil  ini  menunjukkan bahwa,  dari  lima  standar  pelayanan yang  diukur,  standar  jaminan  dan
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
kepastian  merupakan  standar  yang paling memikat konsumen untuk memilih bertransaksi pada bank syariah di kota Makassar.
Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitan yang dilakukan oleh Haris dan Said,  (2012:  23)  bahwa  terdapat pengaruh  antara  kualitas  pelayanan terhadap keputusan menabung. Pengujian ini secara statistik membuktikan bahwa kualitas pelayanan berpengaruh positif terhadap keputusan menabung. Artinya bahwa ada pengaruh antara  variabel  kualitas  pelayanan terhadap  keputusan  nasabah  dalam menabung  pada  bank  syariah.  Aisyah, dkk (2017: 128) juga mengungkapakan bahwa  terdapat  pengaruh  dari Service Quality terhadap  Keputusan  Nasabah menggunakan  produk  tabungan  Bank Syariah secara signifikan.
Namun,  pada  tahun  2018, Agung (2018) dalam hasil penelitiannya menemukan  hal  yang  berbeda  dari  dua peneliti sebelumnya. Agung mengungkapkan bahwa pelayanan tidak memengaruhi keputusan nasabah dalam memilih  perbankan  syariah.  Hal  ini disebabkan indikator dari faktor pelayanan seperti teknologi yang digunakan, manajemen dan
kemampuan/pengetahuan karyawan memberikan  informasi  kepada  nasabah masih  kurang  memenuhi  harapan.  Jika dibandingkan dengan bank konvesional, pelayanan  yang diberikan bank syariah masih tertinggal dari bank
konvensional, khususnya pada teknologi  dan  distribusi.  Walaupun demikian,  pada  tahun  yang  sama, Muhammad  Muzayyanah  (2018:  81) dan  Ulfa  Nurlatifa  (2018:  70)  dalam penelitiannya menemukan bahwa kualitas  pelayanan  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  dalam  menabung.  Pelayanan yang  baik  akan  memberikan  dampak positif  bagi  setiap  nasabah  sehingga dapat menarik nasabah untuk menabung. Pernyataan ini sesuai dengan  pendapat  Kotler  (2002:83) pelayanan  adalah  setiap  tindakan  atau kegiatan  yang  dapat  ditawarkan  oleh suatu  pihak  kepada  pihak  lain,  yang pada dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan  kepemilikan  apapun, dimana  pelayanan  merupakan  perilaku produsen  dalam  rangka  memenuhi kebutuhan  dan  keinginan  konsumen demi tercapainya kepuasan pada konsumen  itu  sendiri.  Jika  konsumen merasa  kebutuhannya  dapat  terpenuhi

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
atau mampu melebihi yang diperkirakan maka  semakin  tinggi  juga  minat konsumen akan meningkat. Oleh karena itu  kualitas  pelayanan  berpengaruh untuk  meningkatkan  minat  menjadi nasabah bank syariah.
Peranan  teori preference dalam hal ini yaitu bahwa preferensi pelanggan terdiri  atas  empat  komponen  pokok yakni  masukan  (stimuli),  susunan hipotesis  (susunan  persepsi  melalui proses  belajar),  hasil  tanggapan  atau keputusan  membeli  dan  karakteristik- karakteristik eksogen. Masukan merupakan stimuli atau dorongan  yang dirasakan oleh pelanggan, dan dorongan dapat  bersifat  komersial  dan  sosial. Dorongan komersial berasal dari rumah tangga  produksi  (perusahaan)  yang dapat bersumber dari paduan komponen produk, penjualan dan distribusi.
Selanjutnya keputusan membeli merupakan  suatu  hasil,  kecenderungan pelanggan  untuk  membeli  produk  atau jasa, yakni memperoleh kepuasan dalam pembelian  (Howard  and  Sheth,  1998: 68).  Kepuasan  dalam  pembelian  ini dipengaruhi  oleh  kualitas  pelayanan yang diberikan oleh perbankan syariah, semakin  tinggi  kualitas  layanan  yang dirasakan oleh nasabah akan
memengaruhi sikap dan persepsi terhadap  bank  syariah.  Hingga  pada akhirnya  akan  berdampak  terhadap peningkatan  minat  menggunakan  jasa bank syariah. Pelayanan yang baik akan memberikan dampak positif bagi setiap nasabah sehingga dapat menarik nasabah untuk menabung.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan pembahasan  di  atas  maka  kesimpulan hasil  penelitian  ini  dapat  diuraikan sebagai berikut:
1. Berdasarkan hasil analisis menunjukkan bahwa faktor lingkungan secara parsial berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan jasa bank syariah. Hal ini  berarti  bahwa  semakin  baik lingkungan perbankan syariah maka akan  semakin  meningkatkan  minat calon konsumen untuk menggunakan jasa bank syariah. 2. Berdasarkan hasil analisis
menunjukkan bahwa kualitas layanan  secara  parsial  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  menggunakan jasa bank syariah. Hal ini
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
menunjukkan  bahwa  peningkatan kualitas  pelayanan  yang  diberikan oleh  perbanakan  syariah  akan
berdampak  pula  pada  peningkatan jumlah nasabah pada bank syariah di Kota Makassar.

## DAFTAR PUSTAKA
Adhipratama,  A.  A.  (2018). Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi Keputusan Nasabah Non-Muslim untuk Menggunakan Bank Syariah (Master's thesis, Universitas Islam Indonesia).
Aisyah, Muniaty, dkk. 2017. “Pengaruh Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan
Nasabah Dengan Religious Behaviour Sebagai Variabel Moderator (Studi Kasus Pada Produk Tabungan BNI Syariah)”. Jurnal Liquidity Vol. 6, No. 2. (Februari 2017).
Dharmesta, Basu Swastha. 2014. Manajemen Pemasaran. BPFE. Yogyakarta.
Haris, H. (2012). Pengaruh kualitas pelayanan dan periklanan terhadap keputusan nasabah dalam menabung pada bank syariah (studi kasus pada BTN syariah Surakarta). Muqtasid: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah , 3 (1), 1-24.
Hasan,  H.  A.  (2017).  Pengentasan  Kemiskinan  dengan  Keuangan  Mikro Syariah. Jurnal Hukum Ekonomi Syariah , 1 (1), 50-63.
Howard, John A. and Jagdish N. Sheth. 1998. Consumer Behavior and Marketing Strategy . Irwin Mc Graw Hill.
Jalilah, J., & Yasir, M. (2017). Pengaruh Persepsi terhadap Minat Etnis Tionghoa Kota Banda Aceh terhadap Perbankan Syariâ€™ ah. Aricis Proceedings , 1 .
Jasri, J. (2017). Pendapatan Margin Bayal-Murabahah Terhadap Profitabilitas Pada Bank Syariah. Jurnal Hukum Ekonomi Syariah , 1 (1), 64-73.
Karim,  A.  (2010).  Bank  Islam:  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan  (Edisi Keempat). Jakarta (ID): PT. Raja Grafindo Persada .
Syakir Sula, M., & Kertajaya, H. (2006). Marketing Syariah. Mizan. Bandung. Kotler, Philip. 2002. Manajemen Pemasaran Indonesia . Salemba Empat. Jakarta.
Maghfiroh , S. (2018). Pengaruh Religiusitas, Pendapatan, dan Lingkungan Sosial Terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Santri  Pesantren Mahasiswi  Darush  Shalihat. Jurnal  Pendidikan  dan  Ekonomi , 7 (3),  213- 222.
Maulidi, R. (2019). Pengaruh Pengetahuan, Religiusitas, Dan Lingkungan Sosial Terhadap Minat Menabung Menggunakan Bank Syariah (Studi Kasus Siswa Sma Negeri 1 Ambarawa) (Doctoral dissertation, IAIN SALATIGA).
Nurlatifah,  U.  2018.  “Pengaruh  Kualitas  Pelayanan,  Religiusitas  dan  Lokasi terhadap Keputusan Menjadi Anggota BMT”. Tesis. (Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta).
Muzayyanah,  M.  (2018). Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  dan  Kualitas  Produk Tabungan  terhadap  Keputusan  Nasabah  dalam  Menabung  Di  Bprs Buana  Mitra  Perwira  Cabang  Banjarnegara  Oleh:  Muhimatul Muzayyanah (Doctoral dissertation, IAIN).

## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
Sultania,  V.  (2019). Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  terhadap  Minat  Nasabah Menabung  di  Bank  Bni  Syariah  Kantor  Cabang  Fatmawati (Doctoral dissertation, Fakultas Agama Islam).
Sutisna.  2003. Perilaku  Konsumen  dan  Komunikasi  Pemasaran. PT.  Remaja Rosdakarya. Bandung.
Swastha, B., & Handoko, T. H. (2000). Manajemen pemasaran:  Analisa  perilaku konsumen. Yogyakarta: BPFE .
Tjiptono,  F.  (2011).  Manajemen  dan  strategi  merek. Penerbit  Andi  Offset, Yogyakarta .
Taslim,  T.  (2018). Pengaruh  Promosi  dan  Kualitas  Pelayanan  terhadap  Minat Menabung  Masyarakat  di  Bank  BNI  Syariah  KCP  Wonomulyo (Doctoral dissertation, Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar).
Khaerul, U. (2013). Manajemen Perbankan Syariah. Bandung: CV Pustaka Setia .