Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(01), 2021, 81-89
Meningkatkan Kesejahteraan Masyarakat Nelayan Di Era New Realiti Melalui Model Pembiayaan Inklusif: Prespektif Al Mudharobah
Sriyono Sriyono 1*) , Santi Rahma Dewi 2) , Puspita Handayani 3) 1,2,3 Fakultas Bisnis, Hukum, dan Ilmu Sosial Universitas Muhammadiyah Sidoarjo *Email korespondensi: sriyono@umsida.ac.id

## Abstrak
Kehidupan para nelayan memiliki kesejahteraan yang sangat kurang, hal ini disebaban karena pendapatan yang diperoleh sangat kecil. Penelitian tingkat kesejahteraan nelyan kupang sangat penting dilakukan dalam rangka untuk  pemerataan  kesejahteran  msyarakat.  Tujuan  dalam  penelitian  ini  adalah  bagaimna  cara  meningkatkan kesejahteraan  nelayan  kupang  yang  berda  di  Kabupaten  Sidoarjo.  Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah kualitatif,  melalui  metode  ini  dapat  di  ketahui  secara  mendalam  dan  jelas  masalah  yang  dihadapi  oleh  para nelayan dalam rangkan untuk meningkatkan kesejahteraan mereka. Informan kunci dalam penelitian ini adalah msyarakat nelayan yang ada di 6 kecamatan di Kabupaten Sidoarjo, yang akan diwakili oleh 6 (satu) orang sesuai dengan jumlah lokasi di 6 Kecamatan di kabupaten Sidoarjo. Penentuan dari informan kunci ini menggunakan informan utama dan informan penunjang. Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukan secara mendalam dan beberapa studi literatur maka ditemukan bahwa selain kurangnya modal untuk mengembangkan usaha laian juga masalah skill yang dimiliki oleh para nelayan sangat kurang sehingga mereka tidak mampu untuk melakukan usaha lain.
Kata kunci: Kesejahteraan, pembiayaan inklusif, Al Mudharobah, Era New Reality
Saran sitasi : Sriyono, S., Dewi, S. R., & Handayani, P. (2021). Meningkatkan Kesejahteraan Masyarakat Nelayan Di  Era  New  Realiti  Melalui    Model  Pembiayaan  Inklusif:  Prespektif  Al  Mudharobah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam, 7 (01), 81-89. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1697
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1697

## 1. PENDAHULUAN
Tingkat
kesejahteraan
masyarakat
mencerminkan  kualitas  hidup  dari  sebuah  keluarga meningkat karena kesejahteraan masyarakat merupakan hakikat  dari sebuah  pembangunan (Putri, 2016).  Keluarga  dengan  tingkat  kesejahteraan  yang lebih tinggi berarti memiliki kualitas hidup yang lebih baik,  sehingga  pada  akhirnya  keluarga  tersebut mampu  untuk  menciptakan  kondisi  yang  lebih  baik untuk  bisa  meningkatkan  kesejahteraan  mereka. (Prabawa, S., 1998)
Masyarakat nelayan memiliki karakteristik hidup yang beda karena pola kehidupannya yang terbentuk dari  kehidupan  di  lautan  yang  tidak  pernah  dihadapi oleh masyarakat lain  dimana mempunyai resiko yang besar,  terutama  resiko  yang  berasal  dari  faktor  alam untuk  itu  perlu  startegi  khusus  untuk  bekerjanya (Rahim,  A,  2018).  Selain  factor  alam  fasilitas  yang dimiliki  oleh  para  nelayan  yang  sangat  minim  yang
menyebabkan  kesulitan  untuk  memperoleh  hasil tangkapan ikan. Kondisi seperti ini yang mengakibatkan  nelayan  menjadi  kurang  sejahtera (Kusnadi,  2015),  oleh  karena  itu  kondisi  dari kesejateraan  nelayan  tergantung  dari  kondisi  pesisir tersebut (Limi, 2017, Sugiharto, 2017)
Kesulitan  untuk meningkatkan  kesejahteraan nelayan tradisional dipengaruhi oleh sejumlah faktor yaitu  keterbatasan  kualitas  sumberdaya  manusia, keterbatasan kemampuan modal usaha dan informasi teknologi  penangkapan  (Takariani,  C.S.D.  2015.), kesulitan melakukan deversifikasi usaha penangkapan selain itu juga sistem hasil pemasaran hasil perikanan yang  lebih  menguntungkan  pedagang  perantara (Mulyadi,  2005). Ditambah  lagi  adanya  pandemic Covid  19  menimbulkan  dampak  yang  cukup  besar, munculnya kebijakan-kebijakan yang diberlakukannya  sebagai  upaya  untuk  mengurangi penyebaran Covid termasyarat.
Berdasarkan pengawatan awal, fakta dilapangan menyebutkan  bahwa  pemberdayaan  masyarakat nelayan  yang  hidup  disana  mempunyai  taraf  hidup jauh dari kata sejahtera (Suyanto, 2009). Pendapatan yang diperoleh dari hasil nelayan jauh dari harapan, sehingga  diperlukan  pembiayaan  untuk  mengatasi masalah  utama  yang  sedang  dihadapi  saat  ini. Banyak sekali tawaran pembiayaan namun demikian sebagian besar memerlukan syarat dan system yang tidak bisa dipenuhi oleh masyarakat nelayan (Gizaw, 2015).  Selain  itu  dari  pihak  perbankan  juga mempunyai kekwatrrian terhadap resiko gagal bayar mengingat  bahwa  pendapatan  yang  diperoleh  oleh nelayan tidak pasti (Ogboi, 2013)
Agar  kehidupan  eknomi  nelayan  meningkat maka  perlu  dibantu  peningkatan  akses  masyarakat terhadap  kelembagaan  ekonomi,  mengoptimalkan kelembagaan  masyarakat  ke  dalam  setiap  program Pemerintah, mengintegrasikan kelembagaan informal dengan  kelembagaan  formal  (Rostin.  2016.),  serta mengaktifkan  koperasi  nelayan  yang  sudah  ada  ada mendirikan  koperasi  baru  dengan  sumber  daya manusia  pengelola  yang  professional  (Triyanti  dan Firdaus, 2016)
Melalui  model  pembiayaan  inklusif  dengan system  Al  Mudharobah  diharapkan  antara  para nelayan dan pemberi modal terhindar dari system riba yang di haramkan bagi umat islam seperti tercantum dalam Surat Al Baqoro ayat 276.
َل ُ هللَّٱ َو ۗ ِّتَٰقَدهصلٱ ىِّب ْرُي َو ۟ا ٰوَب ِّ رلٱ ُ هللَّٱ ُقَحْمَي يِّثَأ  ٍراهفَك هلُك  ُّب ِّحُي

## ٍم
Melalui  pembiayaan  ini  diharapkan  dapat membuka  peluang  usaha  tambahan  baru  atau  untuk meningkatkan  system  pemasaran  digital  atau mengganti/menambah peralatan yang dimiliki saat ini. Inklusi  keuangan  merupaka  tema  penting  yang dibahas  dalam  dalam  agenda  global.  saat  ini  telah menjadi  agenda  global. Fair  Finance  Guide International (FFGI) mengedepankan tema mendorong  keuangan  berkelanjutan  dalam  praktek bisnis perbankan.
Sebagai  Lembaga  keuangan  yang  mendukung pengembangan  ekonomi  yang  berkelanjutan  maka Bank  mempunyai  kewajiban  untuk  memenuhi kebutuhan  masyarakat  tersebut  melalui  produk- produk  yang  dimilikinya.  Melalui  produk-produk tersebut  salah  satu  diantaranya  adalah  memberikan kredit pinjaman, bank dapat menolong perusahaan dan pemerintah  untuk  menjalankan  peran  dan  bisnisnya,
serta  memampukan  pengembangan  inovasi  produk dan  solusi  yang  dapat  menyelesaikan  lapisan persoalan sosial dan krisis lingkungan yang dihadapi. Dengan  menyediakan  pinjaman  dan  merangsang investasi  produktif,  bank  dapat  mengambil  peran kunci dari setiap kegiatan bisnis yang ada (Nugroho, Lucky dan Dewi Tamala, 2018)
Kabupaten  Sidoarjo  memilili  6  Kecamatan pesisir  dari  18  kecamatan  yang  ada.  Keenam kecamatan  tersebut  terbagi  menjadi  20  desa  pesisir yang  mepunyai  potensi  laut  yang  besar.  Sidoarjo memiliki  potensi  laut  yang  baik  karena  secara geografis kabupaten ini memiliki wilayah pesisir yang masuk  di  kawasan  pesisir  utara  Jawa  Timur. Pengelolaan dan sumberdaya manusia adalah hal yang menjadi  halangan  dalam  pengambilan  sumberdaya laut sebagai tulang punggung kehidupan. (Tjahyono, Dkk., 2018)
Masyarakat  nelayan  di  beberapa  Kecamatan  di Kabupataen  Sidoarjo  sebagian  besar  mayoritas merupakan  nelayan  tradisional  dan  menggunakan kapal  yang  masih  sederhana.  Kondisi  ini  yang menyebabkan  nelayan  yang  berada  di  Kabupaten Sidoarjo  sangat  tergantung  dengan  kondisi  cuaca. Karena  ketergantungan  tersebut  bila  tidak  bisa mengambil kupang maka mereka akan tidak mendapat penghasilan sehingga mereka terpaksa harus berhutang  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidu.    Orang terdekat  yang  dapat  mempercayai  mereka  yaitu  para pengepul,  mereka  terpaksa  harus  berutang  kepada mereka  untuk  pemenuhan  kebutuhan  hidup  dengan perjanjian yang dapat memberatkan nelayan
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat  nelayan  yang  berada  di Kabupaten  Sidoarjo  pasca  Covid  19  melalui  Model Pembiayaan inklusif dengan perspektif AlMudharobah.  Melalui  penelitian  ini  diharapkan memberika jalan keluar masalah yang sedang dihadapi saat  ini  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  masrayat nelayan yang berada di pesisir Kabupaten Sidoarjo.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif (Cresswell  et  al.  2007),  dengan  menggunakan pendekatan  interpretif  (Lukkaa,  K.,  dan  S.  Modell, 2010) pendekatan ini sangat sesuai karena penelitian ini  mengintepretasikan  hasil  in  depth  interview dengan  informan  kunci.  dan  eberikan  rincian  yang oplek  tentang  fenomena  keejahteraan  yang  sulit
diungkap  dengan  metode  kuantitatif  (  Staruss  dan Corbin, 2003)
Pada  penelitian  ini  fokus  untuk  menggali informasi,  memahami  dan  menganalisa  pendapat informan atas kesejahteraan, pembiayaan inklusi dan perspektif  Al  Mudharoba.  Kesejahteraan  dalam penelitian  ini  apakah  masyarakat  nelayan  tingkat kesejahteraannya sudah sesuai dengan standard yang telah dibentuk. Unit analisis penelitian ini adalah para informan kunci yang terdiri dari beberapa masyarakat nelayan  yang  diwakili  oleh  6  (enam)  oarng  disetiap kecamatan  serta    para  pengamat  social  tentang kesejahteraan  nelayan  dan  para  pakar  ahli  bidang kesejahteraan  dan  pakar  pembiayaan  inklusif (Marshall, 1996)
Informan  kunci  dalam  penelitian  ini  adalah msyarakat  nelayan  yang  ada  di  6  kecamatan  di Kabupaten Sidoarjo, yang akan diwakili oleh 6 (satu) orang sesuai dengan jumlah lokasi di 6 Kecamatan di kabupaten  Sidoarjo.  Penentuan  dari  informan  kunci ini  menggunakan  informan  utama  dan  informan penunjang.  Penentuan  inform  ini  dilakukan  dengan jddgement  untuk  Beberapa  tahapan  yang  dilakukan dalam  penelitian  ini  adalah  : In  Depth  Interview (Moleong,  1996),  dokumentasi,  Observasi.  Uji keabsahan  data  penelitian  ini  dilakukan  dengan beberapa tahapan yaitu credibility dan transferability (Senton,  2004).  Credibility  dilakukan  dengan  cara triangulasi  sumber  dan  triangulasi  metode  (Hussien, 2009).  Transferability  dilakukan  dengan  cara membuat  laporan  hasil  penelitian  secara  terinci, sistematis, dan dapat dipercaya.
Ada  tiga  alur  kegiatan  yang  terjadi  secara bersama,  yaitu:  Reduksi  data (reduction  data ), penelitian  (data  lapangan)  menyajikan  data  ( data display ),  yakni  memudahkan  bagi  peneliti  untuk melihat  gambaran  secara  keseluruhan  atau  bagian- bagian  tertentu  dari  penelitian.  Menarik  kesimpulan ( conclusiondrawing ),  yakni  sejak  awal  memasuki lokasi  penelitian  dan  selama  proses  pengumpulan data. Peneliti berusaha untuk menganalisis data yang dikumpulkan  dengan  cara  mencari  pola,  tema, hubungan  persamaan,  hal-hal  sering  timbul  dan sebagainya yang dituangkan dalam kesimpulan.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil Penelitian
Hasil dari penelitian ini didasarkan pada analisis data  yang  diperoleh  dari  indeth  interview,  data sekunder,  dan  pendokumentasian  yang  dilakukan.
Keabsahan  data  dengan  menggunakan  yrtriangulasi dan  reduksi  dengan  coding  yang  dilakukan  oleh peneliti  yang  bertindak  sebagai  intrumen  penelitian yang  punya  kemampuan    untuk  mnyeleksi  data-data yang menjadi konsep dari penelitian ini.
Tabel 1. Coding dan Konsep Penelitian Coding  Konsep Penelitian  Indepth Interview A. Aktivitas Nelayan  Jenis pekerjaan nelayan B Kesejahteraan Kesejahteraan keluarga C Inovasi Nelayan Diversifikasi Produk D Peran Pemerintah Bantuan perahu E Peran lembaga keuangan Pembiayaan dari perbankan

## a. Aktivitas Nelayan
Berdasarkan  hasil  coding  konsep  maka mamawancara  awal  ditanyakan  pada  nelayan yang  ada  di  sungai  kedungpeluk,  yaitu  tujuan terakhir yang digunakan untuk menurunkan hasil tangkapan  di  laut.  Wawancara  kami  lakukan pertama kepada Bpk Nuralim, assalammualaikum  Pak,  lagi  nunggu  kapal  dari laut ya pak ?, jawaban yang kami peroleh:
waalaikumsalam,  oh  iya  pak  lagi  nunggu kapal  yang  membawan  kupang  dari  laut ?, pertanyaan berikutnya adalah, apakah bapak termasuk  nelayan  kupang pak  ?, oh  bukan, jawaban dari dia. Saya bukan nelayan pak ? jadi bapak sebagai apa ? begitu pertanyaan berikutnya. Jawaban yang diperolah adalah: begini  pak,  disini  ini  ada  tiga  kelompok yaitu nelayan, pengepul dan pengelola atau produsen  kerrang.  Saya  disini  sebagai pengepul yang mempunyai beberapa nelayan.  Jadi  saya  tinggal  order  saja  ke para  nelayan  untuk  kebutuhan  kerrang tersebut, kalau kerrang banyak saya tinggal bilang  supaya  ambil  banayk  tapi  kalau pasar sepi maka saya tinggal bilang supaya diambilkan sedikit di laut.
oh begitu pak, jadi bapak sebagai pengepul, terus  sebagai pengelola atau  produsen  siapa  ? d atau dengan kata lain setelah Bapak kumpulkan kupang  tersebut  Bapk  jul  kemana  ?,  jawabnya adalah:
setelah  saya  kumpulkan  kupang  dari nelayan yang tidak saya jual kemana-mana legi  karena  saya  masak  sendiri,  jadi  saya sebagai  pengepul  dan  pengelola  kupang. Setelh  kupang  matang  maka  baru  kupang saya  jual  ke  pasar  atau  ada  orang  yang langsung ambil dirumah.
oh  begitu  ya  pak  !!,  jadi  bapak  sebagai pengepul  kupang  sekaligus  yang  masak  dan menjual ke pasar melalui pedagang ?, jawabnya benar pak begitu ?
Berdasarkan  hasil  wawancara  diperolah gambaran  bahwa  nelayan  kupang  tidak  bisa berdiri  sendiri,  ini  menunjukkan  bahwa  proses perdagangan makanan kupang mempunyai rantai penjualan  yang  cukup  banyak.  Hal  ini menunjukkan  biaya  yang  dierlukan  untuk memasak  kupang  untuk  siap  dijual  ke  pembeli utama  (end  user)  memerlukan  beberapa  macam distribusi mulai dari laut sampai  pembeli
Adanya  rantai  distribusi  ini  menunjukkan bahw  harga  jual  yang  sampai  ke  pembeli  tidak sama dengan harga jual dari petani kupang karena penjualan  kupang  masi  melalui  beberapa tahapan,  semakin  Panjang  tahapan  ini  maka harga  jual  kupang  ke  pembeli  akhir  akan  jadi semakin mahal.  Ini juga  berarti  nelayan  kupang tidak  dapat  menikmati  untung  yang  tinggi miskipun  harga  jual  di  pembeli  tinggi  karena kupang  yang  berasal  dari  nelayan  kupang  tidak langsung  bisa  di  beli  oleh  pemakaia  tapi  masih mengalami pemrosesan lagi.

## b. Kesejahteraan Nelayan
Kemudian  pertanyaan  kami  ajukan  kepada nelayan  kupang  langsung  tentang  kegiatannya sehari-hari,  bapak  bekerjanya  muai  jam  berapa tiap  hari  dan  selesainya  jam  berapa?,  jawaban yang saya peroleh adalah:
biasanya  kami  persiapan  berangkat  mulai jam  01.00  –  02.00,  menyiapkan  semua keperluan  selama  dilaut  kemudian  kami berangkat  jam  03.00.  Kami  biasanya  7-10 orang setiap perahu, tergantung perahunya. Setelah  kami  selesai  mengambilkupang maka  kami  mulai  merapat  ke  lokasi penurunan  kupang  di  sungai.  Biasa  kami sampai  lokasi  sekitar  kam  13.00  sampai 14.00 itu juga tergantung kondisi di lautnya, tapi rata rata jam itu.
Jadi  bapak  mengambilnya  rata-rata  berapa kg kupang pak ?:
sebenarnya  tidak  mesti,    satu  perahu  muat untuk  8  sampai  10  orang.  1  perahu  bisa mengangkut ± 100 karung kupang, 1 karung dengan  berat  18  sampai  20  kg,  1  karung dijual  dengan  harga  Rp16.000.,  disamping itu tergantung sama pengepul kupang juga kalau kupangnya laris seperti sebelum ada korona ya banyak pak, tapi sejak ada korona pesanan kupang juga turun sekitar 25-30%. Jadi  saya  tidak  bisa  menentukan  sendiri karena saya tidak ikut jualan kupang . kemudian  kami lakukan  triangulasi  sumber dan  diperoleh  jawaban  yang  sama  dari  tiap nelayan  kupang,  setiap  kelompok  mempunyai anggota  yang  berbeda-beda,  tergantung  dari besarnya perahu yang dimilki.
Setiap kelompok bekerja sendiri-sendiri dan juga  mempunyai  pengepul  kupang  langganan, ada  beberapa  pengepul  kupang  untuk  melayani para  nelayan  kupan,  sedang  perahunya  dimiliki oleh  seseorang  yang  bukan  bagian  dari pengambil  kupang  atau  nelayan  kupang.  Ada beberapa  macam  perahu  yang  dipakai,  ada perahu  yang  dimiliki  oleh  perorangan  sehingga modelnya sewa perorang dengan tarif Rp 10.000 – Rp 20.000 per orang
Melihat  kondisi  tersebut  maka  nelayan kupang  memperoleh  pendapatan  hanya  sedikit karena nelayan menjual hasil kupang mentah saja dengan  harga  yang  murah  kepada  pengepul kupang.  Maka  keuntungan  dari  pengambilan kupang sangat sedikit bila dibandingkan dengan pendapatan pengelolan kupang karena memasak kupang  dan  langsung  bisa  melakukan  negoisasi dengan pembeli. Ini menunjukkan bahwa adanya proses distibusi yang menyebabkan bahwa harga barang akan menjadi lebih mahal.

## c. Inovasi
Pertanyaan  beikutnya  yang  kami  tanyakan adalah,  apakah  bapak  mempunyai  kegiatan  lain atau  punya  keahlian  lain  selain  mengambil kupang?, jawaban yang kami peroleh adalah:
pekerjaan  kami  hanya  nelayan  mengambil kupang  saja,  bila  kami  balik  ke  pasuruan maka pekerjaan kami hanya sebagai buruh tania  tau  membantu  serabutan  pak,  jadi hanya itu yang kami bisa lakukan.
Kondisi  nelayan  tersebut  menyebabkan kesejahteraan  nelayan  menjadi  kurang,  karena pekerjaannya  hanya  menjadi  nelayan  kupang. Untuk  itu  perlu  dilakukan  pengembangan keahlian  dan  bantuan  pembiayaan  yang  tidk memerlukan syarat berat dan dengan proses yang mudah  serta  pengembaliannya  yang  tidak memberatkan.  Melalui  bantuan  pembiayan tersebut nelayan kupan diharapkan bisa melakukan usaha lain atau menjadi pengepul atau pengelola kupang langsung.
Untuk  proses  pembiayaan  seperti  tersebut diatas  maka  model  pembiayaannya  yang  sesuai adalah Model Pembiayaan Inklusif Al
Mudharobah, model ini adalah model pembiayaan yang di lakukan dengan pendampingan  dan  sistemnya  adalah hasil keuntungan dari penggunaan dana tersebut dibagi bersama  berdasarkan  nisbah  yang  disepakati. Untuk  system  pengembaliannya  ditentukan dengan  kesepakatan  yang  telah  disetujui  antara pemberi kedua belah pihak yakni shahibul maal (pemilik dana) dan mudharib (pengelola).

## d. Peran Pemerintah
Selain itu kami tanyakan juga tentang peran pemerintah  terhadap  kesejahteraan,  pertanyaan yang  kami  ajukan  adalah.  Apakah  pemerintah pernah  melakukan  bantuan  terhadap  kegiatan nelaya  ?,  jawaban  yang  kami  perolah  sebagai berikut:
pernah membantu Pak, pemerintah kabupaten  membantu  kami  dalam  bentuk peralatan  yang  kami  gunakan  yaitu  perahu  dan perlengkapannya.  Perahu  tersebut  dikelola  oleh kelompok  nelayan  dan  kami  gunakan  secara bergantian untuk mencari kupang
Apakah  pernah  dilakukan  bantuan  tentang pembiayaan ? jawaban mereka adalah:
sampai  saat  ini  belum  pernah  dilakukan pembiayaan  pada  nelayan  perorangan, karena kami semua adalah bukan penduduk sidoarjo.  Untuk  nelayan  kupang  yang berada di daerah sidoarjo mungkin bantuan melalui kelompok nelayan.
Apakah  pernah  di  lakukan  pembentukan koperasi nelayan kupang? jawaban mereka:
pernah  kami  ditawari  untuk  membentuk koperasi,  tapi  kami  yang  nelayan  khan bukan penduduk sidoarjo jadi mungkin ada
kesulitan,  seperti  diketahui  yang  menjadi nelayan  kupang  Sebagian  besar  adalah pendatang dari Pasuruan
Kemudian pertanyaan tersebut kami lakukan triangulasi  sumber  dengan  para  pengepul sekaligus pengolah kupang tentang penbentukan koperasi, jawaban yang kami terima adalah:
ya Pak memang kami pernah mencoba untuk membuat koperasi khusus nelayan tapi kami mengalami  banyak  kendala  selain  para nelayan bukan penduduk sidoarjo kami juga mengalami  kesulitan  untuk  koordinasi dengan mereka,  khususnya mengenai pembayaran  iuran  wajib  dan  iuran  pokok dianggap memberatkan mereka.

## e. Peran Lembaga Keuangan
Untuk  kepentingan  pembiayaan  tersebut, kami  melakukan  wawancra  dengan  salah  satu Lembaga  keuangan  non  perbankan  yang  dapat memberikan pembiayaan model inklusi jenis AL Mudharobah yaitu LAZISMU. Pertenyaan kami ajukan  kepada  kepala  LAZISMU  yang  berda  di Kabupaten  Sidoarjo,  pertanyaan  yang  kami ajukan  adalah  apakah  pihak  LAZIZMU  dapat memberikan pembiayaan pada UMKM?, jawaban yang kami peroleh adalah:
kami  adalah  Lembaga  keuangan  non perbankan  yang  membantu  kaum  duafa khususnya,  namun  demikian  kami  juga dapat memberikan kepada masyarakat yang mempunyai kegiatan usaha yang memerlukn bntuan .
Pertanyaan  berikut  yang  kami  tanyakan adalah,  apakah  dalam  bantuan  pembiayaan tersebut  memerlukan  persyaratan  khusus  ?, jawaban yang kami peroleh adalah:
Lembaga  kami  adalah  Lembaga  yang memberikan  bantuan  secara  Cuma-Cuma kepada kaum dhuafa, namun demikian kami juga dapat memberikan kepada masyarakat lain yang epunyai usaha tanpa persyaratan apapun,  tapi  besarnya  yang  bisa  kami berikan  ada  batasannya  karena  kami berikan dengan model hibah . apakah  ini  berarti  bahwa  LAZISMU  juga dapat  memberikan  kepada  para  nelayan  kupang agar  dapat  meningkatkan  kesejahteraan  dengan membuka usaha baru?, jawannya adalah:
kami  dapat  memberikan  bantuan  secara hibah  maupun  dengan  model  yang  telah disepakati  kepada  masyarakat  secara  luas setelah  kami  survey  dan  memang  orang tersebut  layak  untuk  menerima.  Kami memberikan  pembiyaan  dengan  system hibah  atau  system  Syariah  agar  tidak memberatkan.
Berdasarkan  hasil  wawancara  maka  nelayan kupang  mempunyai  kesempatan  untuk  memperoleh pembiayaan  baik  dengan  system  hibah  maupun dengan system Syariah. Namun demikian yang perlu dipikirkan  adalah  keahlian  dari  para  nelayan  sangat minim  dan  perlu  dikembangkan.  Bila  diberi  bantuan pembiayaan maka perlu dilakukan model pembiayaan inklusi  sehingga  dapat  diarahkan  begaimana  cara menggunakan dana tersebut

## 3.2. Pembahasan
Kebijakan pembangunan masyarakat pesisir pada masa  yang  akan  datang  hendaknya  didasarkan  pada landasan  pemahaman  yang  benar  tentang  peta permasalahan  pembangunan  masyarakat    itu  sendiri, yaitu  mulai  dari  permasalahan  mikro  sampai  pada permasalahan  di  tingkat  makro  yang  mengarah  pada pemberdayaan  masyarakat  nelayan.  Permasalahan mikro  yang  dimaksudkan  adalah  persoalan  internal masyarakat nelayan menyangkut aspek sosial budaya seperti pendidikan, mentalitas, dan sebagainya, aspek ini  yang  mempengaruhi  sifat  dan  karakteristik masyarakat nelayan. (Ulfa, 2017)
Sifat dan karakteristik tersebut dipengaruhi oleh jenis kegiatan usaha seperti usaha penakapan kupang, usaha perikanan tambak, dan usaha pengolahan hasil perikanan.  Kelompok  masyarakat  ini  memiliki  sifat unik  berkaitan  dengan  usaha  yang  dilakukannya. Karena  usaha  perikanan  sangat  bergantung  pada musim, harga dan pasar maka sebagian besar karakter masyarakat  pesisir  (khususnya  nelayan  dan  petani ikan)  tergantung  pada  faktor-  faktor  tersebut.  Oleh karena  itu  diperlukan  strategi  untuk  mengatasi  hal tersebut.( Helmi, Dan Satria. 2012)
Masyarakat  nelayan  kupang  mempunyai kakteristik  amat  tergantung  pada  kondisi lingkungan atau  rentan  pada  kerusakan  khususnya  pencemaran atau  degradasi  kualitas  lingkungan,    kehidupan masyarakat  nelayan  sangat  tergantung  pada  musim, ketergantungan terhadap musim ini akan sangat besar dirasakan  oleh  nelayan-nelayan  kecil.  Selain  itu
persoalan  lain  dari  kelompok  masyarakat  nelayan adalah  ketergantungan  terhadap  pasar,  hal  ini disebabkan  komoditas  yang  dihasilkan  harus  segera dijual  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup  sehari-hari atau  membusuk  sebelum  laku  dijual  karena berpengaruh  terhadap  harga.  (Yaskun,  Mohammad dan Edie Sugiarto, 2017)
Permasalah  yang  dihadapi  oleh  para  nelayan kupang  adalah  tingkat  kesejahteraannya  yang  masih rendah  sehingga  perlu  dicarikan  solusi  yang  dapat meningkatkan kesejahteraan nelayan tersebut. Berdasarkan  hasil  wawancara  masalah  pokok  yang dihadapi adalah para nelayan tidak memiliki skill yang lain, jadi paling utama perlunya peningkatan skill agar mampu  melakukan  inovasi  untuk  meningkatkan kesejahteraannya,  selain  itu  perlu  dilakukan  bantuan pembiayaan inklusi agar nelayan mampu mengembangkan  usaha  dan  pengelolaan  keuangan. (Karof, 2013)
Melalui  peningkatan  skill  manajemen  dan keahlian lainnya maka diharapkan para nelayan akan dapat melakukan inovasi usaha selain sebagai nelayan kupang.  Melalui  inovasi  tersebut  maka  para  nelayan dapat  menambah  pendapatan  dan  pada  akhir  akan dapat  meningkatkan  pendapatannya  dan  akhirnya meningkatkan  kesejahteraannya  (Rusliadi,  2018). Untuk memberikan pembiayaan maka akan dilakukan dengan  model  pembiayaan  inklusi  perspektif  Al Mudharobah,  mengapa  hal  ini  dilakukan  karena tingkat  pengetahuan  tentang  manajemen  keuangan dan bisnis maka nelayan perlu di lakukan edukasi dan pendampingan  bagaimana  cara  mengelola  uang tersebut.( Kara, 2013)
Adanya  Peraturan  Daerah  Kabupaten  Sidoarjo Nomor 4 Tahun 2014 pasal 44 tentang Perlindungan dan  Pemberdayaan  Petani/  Pembudidaya  Nelayan, fasilitas  pembiayaan  dan  permodalan  dilakukan dengan  pemberian  pinjaman  modal  dan  pemberian bantuan  penguatan  modal,  bantuan  kapal  membantu nelayan  yang  sedang  tertimpa  musibah  akan  tetapi tidak  dapat  memenuhi  semua  keinginan  nelayan karena  mahalnya  harga  kapal  serta  anggaran  yang terbatas.  (Lamia,  2013).  Selain  itu  bantuan  asuransi diberikan  kepada  nelayan  oleh  Dinas  Perikanan  dan Jasindo  senilai  200  juta  bila  kecelakaan  dilaut,  160 juta  bila  meninggal  dan  20  juta  bila  sakit.  Akses permodalan  yang  diberikan  kepada  nelayan  melalui bank  BRI  dengan  jaminan  berupa  sertifikat  rumah. Hal ini memang sangat membebankan nelayan, akan tetapi mereka harus pandai dalam mengatur keuangan
untuk mengembalikan modal yang telah dipinjam ke bank.(Mira, 2016)
Pengelolaan keuangan yang baik dapat meminimalisir  kondisi  keuangan  mereka  yang menipis,  namun  hal  ini  sangat  sulit  untuk  dilakukan karena  tingkat  pengetahuan  yang  rendah  tentang pengelolaan  keuangan.  Kalaupun  bantuan  dan  akses permodalan  dari  pemerintah  maupun  perbankan dianggap masih kurang dan sulit (Sitinjak,  Ladestam dan Henry Sinaga. 2019) maka nelayan akan beralih dengan meminta pertolongan dari juragan/tengkulak. Bantuan  dari  juragan/tengkulak  tersebut  digunakan sebagai  modal  melaut  dan  juga  kebutuhan  sehari  – hari.  Nelayan  beranggapan  bahwa  tawaran  yang diberikan  oleh  juragan/tengkulak  lebih  mudah  dan prosesnya pun tidak rumit. Kemudahan tersebut juga memiliki  resiko  yang  harus  ditanggung  nelayan dengan system bagi hasil tangkapan yang tidak merata atau  sesuai  harga  pasaran  karena  dipotong  sedikit untuk mencicil hutang yang mereka pinjam, kalau ini dibiarkan  akan  merugikan  nelayan  kupang.(  Lubis., dkk. 2012)
Indeks inklusi keuangan global yang dibuat oleh World Bank tahun 2015 menunjukkan bahwa kurang dari  separuh  masyarakat  Indonesia  (40  persen)  yang memiliki akses pada lembaga keuangan formal, lebih rendah dari pada Thailand dan Malaysia yang hampir mencapai  80  persen.  Sementara  survei  inklusi keuangan  OJK  pada  tahun  2013  menemukan  bahwa 52  persen  rumah tangga  di  Indonesia tidak  memiliki tabungan sama sekali. Dari masyarakat yang memiliki tabungan, sebanyak 78 persen menyimpan uangnya di bank,  sisanya  tidak.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa inklusifitas  keuangan  di  Indonesia  masih  rendah. (OJK, 2019). Melalui model inklusi dengan perspektif Al  Mudharoba  maka  akan  memberikan  kelonggaran serta beban yang ringan, sebab system yang diberikan tidak  memberatkan  bagi  nelayan  kupang  dimana mereka tidak mempunyai pendapatan yang tetap dan pasti.

## 4. KESIMPULAN
Penguatan  untuk  meningkatan  kesejahteraan nelayan  kupang  harus  dilakukan  dengan  cara terintegrasi anata menambah skill nelaya dan bantuan pembiayaan  yang  bersifat  Al  Mudharobah,  ini dilakukan  agar  para  nelayan  mampu  melakukan inovasi dalam kegiatan sehari-harinya selain menjadi nelayan  pengambil  kupang  juga melakukan  kegiatan usaha lainnya untuk meningkatkan kesejahteraannya.
Untuk itu  juga  diperlukan bantuan  pembiayaan jenis Al Mudharoba agar nelayan dapat merasakan bantuan pembiayaan  tersebut  tanpa  merasa  terbebani  dengan kewajiban dan syarat yang komplek

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kami  ucapkan  kepada
Majelis
Diktilitbang Muhammadiyah, serta Universitas Muhammadiyah yang telah memeberikan kesempatan  untuk  dapat  mengikuti  Hibah  Risetmu Skeme  Covid-19.  Semoga  saja  hasil  penelitian  ini berguna untuk Universtas Muhammadiyah khususnya dan  masyarakat  nelayan  umumnya  sebagai  masukan upaya  untuk  meningkatkan  kesejahteraaan  nelayan kupang di Kabupaten Sidoarjo.

## 6. REFERENSI
Bintarto. 1989. Interaksi Desa Kota dan Permasalahannya. Ghalia Indonesia. Jakarta
Creswell, John W., William E. Hanson., Vicki L Plano
Clark., dan Alejandro Morales. (2007).
Qualitative  Research  Designs:  Selection  and Implementation.  The  Counseling  Psychologist. Vol 35, No 2. March. Pp 236 -264.
Fahrudin, Adi. (2012). Pengantar Kesejahteraan Sosial. Bandung: Refika Aditama Gizaw,  Million.,  Matewos  Kebede  and  Sujata Selvaraj. (2015). The Impact Of Credit Risk On Profitability Performance Of Commercial Banks In  Ethiopia.  African  Journal  Of  Business Management, 9(2): Pp: 59-66.
Hussien, Ashatu. (2009). The Use of Triangulation in Social  Science  Research:  Can  Qualitative  and Quantitative Methods be Combined ?. Journal of Comparative Social Work
Helmi, Dan Satria. 2012. Strategi Adaptasi Nelayan Terhadap Perubahan Ekoligis. Jurnal: IPB. Vol 16, No. 1, Juli 2012:68-78.
Irmawati,  S.,  D.Damelia,  dan  D.W.Puspita.  (2013). Model Inklusi Keuangan pada UMKM Berbasis Pedesaan.  Jejak,  Journal  of  Economics  and Policy 6 (2) (2013): 103-213.
Kusnadi.  (2015). Pembangunan  Wilayah  Pesisir Terpadu:  Strategi  Mengatsasi  Kemiskinan Nelayan. Graha Ilmu : Yogyakarta Karof Alfentino Lamia, Karof Alfentino 2013. Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi Tingkat Pendapatan Nelayan  Kecamatan  Tumpaan,  Kabupaten Minahasa  Selatan, Jurnal  EMBA ,    Vol.1  No.4, Hal. 1748-1759
Kara,  Muslimin.,  2013,  Konstribusi  Pembiayaan Perbankan  Syariah  Terhadap  Pengembangan Usaha  Mikro,  Kecil,  Dan  Menengah, Ahkam , Vol. XIII, No. 2.
Limi,  Muhammad  Aswar  Limi,  La  Sara,  Taane  La Ola,  Lukman  Yunu,  (2017),  Environmental Changes and Fisherman Welfare in Coastal Area of  Kendari  Bay, Agriculture,  Forestry  and Fisheries 2017; 6(1): 20-25
Ledgerwood, Joanna. (2013). The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective. Word Bank: Washington D.C Lukkaa,  K.,  dan  S.  Modell,  2010.  Validation  in Interpretive  Management  Accounting  Research. Accounting, Organizations and Society, 35: 462- 477.
Lubis,  Ernani,  Anwar  Bey  Pane,  Retno  Muninggar, dan  Asep  Hamzah.  2012,  Besaran  Kerugian Nelayan  dalam  Pemasaran  Hasil  Tangkapan  : Kasus Pelabuhan Perikanan Nusantara Palabuhan Ratu, Maspari Journal , 2012, 4 (2), 159-167 Muhammad  (2002), Manajemen  Pembiayaan  Bank Syariah , (Yogyakarta: UPP. AMN YKPN, 2002),
h. 17
Marshall, Martin N. (1996). Sampling for Qualitative
Research.  Family  Practice,  An  International Journal. Vol 13, No 6. Oxford University Press.
Mulyadi. (2005). Ekonomi Kelautan. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada
Mubyanto,  dkk.  (1984). Nelayan  dan  Kemiskinan .
Jakarta : Rajawali Press.
Moleong,  Lexy  J,  (1996),  Metodologi  Penelitian
Kualitatif, Remaja Rosdakarya: Bandung
Marbun,  Leonardo  &  Ika  N.  Krishnayanti.  2002.
Masyarakat  Pinggiran  Yang  Kian  Terlupakan.
Medan : Jala Konpalindo.
Mira,  Rukmana (2016) Alasan  Masyarakat  Nelayan Tidak  Mengambil  Kredit  Usaha  Rakyat  (Kur) (Studi  Kasus:Masyarakat  Nelayan  Kampung Batu, Kelurahan Batang Arau Kecamatan Padang Selatan,  Kota  Padang. Thesis ,  Universitas
Andalas.
Nugroho,  Lucky  dan  Dewi  Tamala,  2018,  Persepsi
Pengusaha Umkm Terhadap Peran Bank Syariah, SIKAP, Vol 3 (No 1), 49-62
Nasikun,  (1993),  Sistem  Sosial  Indonesia,  PT.  Raja Grafindo Persada: Jakarta.
Nugroho,  A.E.  (2017).  Politik  Ekonomi  Kredit Program  Untuk  Pemberdayaan  Usaha  Mikro- Kecil: Dari Bimas Hingga Kredit Usaha Rakyat, Bab  5  Dalam  Buku,  Saptia,  Yeni  dan  Nugroho, A.E.,  (eds),  2017,  Penguatan  Peran  Program Kredit Mikro Dalam Mendorong Pengembangan UMKM Di Sektor Pertanian, Jakarta: LIPI-Press. Ogboi,  Charles.  (2013).  Impact  of  Credit  Risk Management  on  the  Financial  Performance  of Commercial  Banks  in  Nigeria.  Journal  of Emerging Issues in Economics, Finance Banking (JEIEFB)  An  Online  International  Monthly Journal.
Prabawa,  S.  (1998).  Sumberdaya  Keluarga  dan Tingkat  Kesejahteraan  Rumah  Tangga  Petani (Studi di Desa Wates Jaya,  Kecamatan  Cijeruk, Kabupaten  Bogor,  Propinsi  Jawa  Barat. Tesis (tidak  diterbitkan).  Fakultas  pertanian,  Institut Pertanian Bogor.
Peraturan Menteri Kelautan Dan Perikanan Republik
Indonesia Nomor: Per.18/Men/2012TentangPedoman  Penyusunan Rencana Induk PengembanganKawasan
Minapolitan
Putri,  Hesty  Ristiani  dan  Sardjito,  (2016),  Arahan Pengembangan  Kawasan  Prigi  Kecamatan Watulimo  Kabupaten  Sidoarjo  Melalui  Konsep Minapolitan, JURNAL TEKNIK ITS Vol. 5, No. 2, (2016) ISSN: 2337-3539 (2301-9271 Print) Rambe,  Armaini.  (2011).  Alokasi  Pengeluaran Rumah  Tangga  dan  Tingkat  Kesejahteraan (Kasus  di    Kecamatan  Medan  Kota,  Sumatera Utara). Tesis (tidak  diterbitkan).  Medan  :
Universitas Sumatera Utara
Rusliadi,  Iskandar  Putra,  Muhammad  Fauzi,  Niken
Ayu Pamukas, Heri Masjudi 2018.
Pengembangan mata pencaharian alternatif bagi nelayan  melalui  kegiatan  budidaya  ikan  dengan teknologi bioflok di Kampung Sungai Kayu Ara, Riau Journal of Empowerment , Vol 1 (2): 61-65 Sitinjak,  Ladestam dan Henry Sinaga. 2019, Strategi Pemberdayaan  Masyarakat  Nelayan  Untuk Meningkatkan  Kesejahteraannya  Di  Kelurahan Sibolga  Ilir  Kecamatan  Sibolga  Utara  Kota Sibolga, Jurnal  Penelitian  Terapan  Perikanan dan Kelautan , Vol 11., No 1
Senton,  Andrew  K.  (2004).  Strategies  For  Ensuring Trustworthiness in Qualitative Research Project. Education For Information. 22. 63 -75
Strauss,  Anselm.,  dan  Juliet  Corbin.  2003.  Dasar- Dasar  Penelitian  Kualitatif.  Penerbit  Pustaka Pelajar. Yogyakarta
Sanjaya,  I.M  dan  Nursechafia.  (2016).  Inklusi Keuangan  dan  Pertumbuhan  Inklusif:  Analisis Antar  Provinsi  di  Indonesia.  Buletin  Ekonomi Moneter  dan  Perbankan,  Volume  18,  Nomor  3, Januari 2016 Suyoto,  Agustinus.  (2004).  Konsep  keluarga  reatif
ebagai Alternatif Perwujudan Keluarga Yang Sejahtera Dan Mandiri Di Era Globalisasi.Esai/Artikel  Pemenang  Harapan  II
Lomba  Karya  Tulis  Keluarga  Nasional  XI 2004. BKKBN Wilayah DIY
Sugiharto,  Eko.    (2007),  Tingkat  Kesejahteraan Masyarakat  Nelayan  Desa  Benua  Baru  Ilir Berdasarkan  Indikator  Badan  Pusat  Statistik, EPP, Vol.4., No.2., 32-36
Suyanto  Igit,  (2009), Studi  Implementasi      Program Pemberdayaan Masyarakat Pesisi  (PEPM) Studi Kasusu Masyarakat Pesisir  Kelurahan Tanjung Emas,
Sugiyono,(2008), Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif  dan  R  &  D ,  Penerbit  Alfabeta,
Bandung Rostin. (2016). The Effect of Economic
Empowerment  of  the  Coastal  Communities  and Social  Capital  on  Coastal  Community  Welfare. The  International  Journal  of  Engineering  And Sciences (IJES) Vol. 5 Issue 2.
Rahim, A. (2018). The Empowerment Strategy of The Traditional  Fisherman’s  Wives  in  The  Coastal Area of Barru Regencey, South Sulawesi. Journal of Socioeconomics and Development Vol. 1 No. 1 2018.
Triyanti,  R.  dan  Firdaus,  M.  (2016).  Tingkat Kesejahteraan  Nelayan  Skala  Kecil  Dengan Pendekatan  Penghidupan  Berkelanjutan  di Kabupaten  Indramayu. Jurnal  Sosial  Ekonomi Kelautan Perikanan ,Vol. 11 No. 1 2016
Takariani,  C.S.D.  (2015).  Opini  Nelayan  Tentang Akses  Informasi  Publik. Jurnal  Penelitian  dan Komunikasi, Vol. 18 No. 2 Desember 2015. Tjahjono,  Agoes  Boedi,  Silfiati  ,  Rini  Idealialily  ,
Munari  Kustanto,  Fitriyatus  Sholih,  Munari Kustanto  2018, Data  Dinamis  Kabuaten Sidoarjo ,  Badan  Perencanaan  Pembangunan Daerah Pemerintah Kabupaten Sidoarjo Ulfa,  Maria.  2017.  Persepsi  Masyarakat  Nelayan Dalam  Menghadapi  Perubahan  Iklim  (Ditinjau Dalam Aspek Sosial Ekonomi), Jurnal Pendidikan Geografi: Kajian, Teori, dan Praktik dalam  Bidang  Pendidikan  dan  Ilmu  Geografi Tahun 23 , Nomor 1, Jan 2018 Halaman: 41-49 Wahid, Nusron. (2014). Keuangan Inklusif, Membongkar Hegemoni Keuangan; Peran Kredit Usaha  Rakyat  Dalam  Menurunkan  Kemiskinan dan  Pengangguran.  KPG  Bekerjasama  dengan Inter Café IPB dan OJK, Jakarta Yaskun, Mohammad dan Edie Sugiarto. 2017. Potensi Hasil  Perikanan  Laut  Terhadap  Kesejahteraan Para  Nelayan  Dan  Masyarakat  Di  Kabupaten Lamongan, Jurnal Studi Manajemen Dan Bisnis , Vol. 4 No. 1