PENGARUH RELIGIULITAS ,  KONTROL  DIRI  DAN INKLUSI KEUANGAN TERHADAP PERILAKU MENABUNG NASABAH BANK MANDIRI SYARIAH UJUNG BATU
Richelia Efendi
Program Studi Manajemen, Universitas Pasir Pengaraian, Rokan Hulu, Indonesia
E-Mail: Richeliaefendi@gmail.Com

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh religiulitas, kontrol diri dan inklusi keuangan  terhadap perilaku  menabung  nasabah  bank  mandiri  syariah  ujung  batu.  Pengujian  hipotesis  dalam  penelitian  ini menggunakan alat analisis regresi linier berganda dengan uji t, uji f dan koefisien determinasi (r2). Populasi dari penelitian ini adalah nasabah bank mandiri syariah ujung batu sebanyak 14.566. Teknik pengambilan sampel  menggunakan accidental  sampling .  Tehnik  pengambilan  data  dalam  penelitian  ini menggunakanobservasi dan kuesioner. Hasil dari penelitian ini menggunakan uji regresi linier berganda, dapat disimpulkan bahwa religiulitas, kontrol diri dan inklusi keuangan secara bersama-sama berpengaruh postif  dan  signifikan,  hasil  uji  analisis  regresi  linier  berganda  dinyatakan  bahwa  r  square  =  0,918  atau 91,8%,  hal  ini  berarti  variabel  religiulitas,  kontrol  diri  dan  inklusi  keuangan  dapat  digunakan  untuk menjelaskan  variabel perilaku menabung, dan sisa variabel penelitian 8,2%  dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak digunakan dalam penelitian ini. Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan diperoleh hasil secara  parsial  religiulitas  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  menabung  dengan  nilai  t hitung >  t tabel 8,950  > 1.98447, kontrol diri berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung dengan nilai t hitung > t tabel 4.712 > 1.98447, inklusi keuangan  berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung engan nilai t hitung > t tabel 17.426 > 1.98447. Secara simultan diperoleh hasil f hitung > f tabel (368,402  > 2.70) maka ha diterima dan ho ditolak yang berarti religiulitas, kontrol diri dan inklusi keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung.
Kata kunci: Religiusitas, Kontrol Diri, Inklusi Keuangan, Perilaku Menabung

## THE  EFFECT  OF  RELIGIULITY,  SELF-CONTROL  AND  FINANCIAL  INCLUSION ON  THE  SAVING  BEHAVIOR  OF  MANDIRI  SHARIA  BANK  UJUNG  BANK CUSTOMERS

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  effect  of  religiosity,  self-control  and  financial  inclusion  on  the  saving behavior of bank mandiri syariah customers in ujung batu. Hypothesis testing in this study using multiple linear regression analysis with  t  test,  f  test and  coefficient  of  determination (r2). The population  of this study  were  14,566  customers  of  bank  mandiri  syariah  ujung  batu.  The  sampling  technique  used  was accidental sampling. Data collection techniques in this study using observations and questionnaires. The results of the multiple linear regression analysis test stated that r square = 0.918 or 91.8%, this means that the variables of religiosity, self-control and financial inclusion can be used to explain the variable of saving behavior, and the remaining 8.2% of research variables are influenced by other factors that not used in this study. Based on the results of research and discussion, the results obtained that partially religiosity has a significant effect on saving behavior with a value of tcount > ttable 8.950 > 1.98447, self-control has a significant effect on saving behavior with a value of tcount > ttable 4.712 > 1.98447, financial inclusion has a significant effect on saving behavior with a value of tcount > t table 17,426 > 1,98447. Simultaneously the results obtained fcount > ftable (368.402 > 2.70) then ha is accepted and ho is rejected, which means that religiosity, self-control and financial inclusion have a significant effect on saving behavior.
Keywords: Religiosity, Self-Control And Financial Inclusion, Saving Behavior

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan dan perkembangan perbankan syariah di Indonesia juga mengalami kemajuan  yang pesat.  Krisis  keuangan  global  di  satu  sisi  telah  membawa  hikmah bagi perkembangan perbankan syariah. Tak hanya masyarakat dunia, namun para pakar dan pengamat kebijakan ekonomi tak hanya sekedar melirik ke arah perbankan syariah namun lebih dari itu mereka tertarik untuk menerapkan konsep syariah secara serius. Selain itu prospek perbankan syariah diyakini sangat menjanjikan walau masih banyak yang harus diperbaiki.
Terhitung  sejak  Undang-undang  No.  10  tahun  1998  tentang  perubahan  Undang- undang no. 7 tahun 1992 mengenai Perbankan diberlakukan ditambah dengan hadirnya Undang-undang no. 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, Bank syariah di Indonesia terus tumbuh dan berkembang. Perkembangan industri perbankan syariah ini diharapkan mampu memperkuat stabilitas sistem keuangan nasional. Harapan tersebut memberikan suatu  optimisme  melihat  penyebaran  jaringan  kantor  perbankan  syariah  saat  ini mengalami pertumbuhan yang sangat pesat.
Pesatnya  perkembangan  industri  perbankan  syariah  ini  dikarenakan  perbankan syariah memiliki keistimewaan-keistimewaan dibanding perbankan konvensional. Salah satu keistimewaan yang utama adalah sistem perbakan yang melekat pada konsep ( build in  concept )  dengan  berorientasi  pada  kebersamaan.  Orientasi  kebersamaan  inilah  yang menjadikan bank syariah mampu tampil sebagai alternatif pengganti sistem bunga yang selama ini hukumnya (halal atau haram) masih diragukan oleh masyarakat muslim.
Bank  syariah  adalah  bank  yang  melaksanakan  kegiatannya  berdasarkan  prinsip syariah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintaspembayaran  (UU No.10  Tahun  1998).  Bank  syariah  menggunakan  sistem  bagihasil  atau  tidak menggunakan  bunga  bank  dalam  kegiatan  operasionalnya.  Dalam  prinsip  islam  bunga bank itu hukumnya haram karena mengandungriba. Secara istilah riba menurut Antonio (2012:18) adalah pengambilan tambahan dari harta pokok ataumodal secara batil.
Perbankan  syariah  sebagaimana  halnya  perbankan  konvensional  pada  umumnya merupakan  lembaga  intermediasi  keuangan  ( financial  intermediary institution )  yakni lembaga  yang  melakukan  kegiatan  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat lainyang membutuhkan dalam bentuk kredit atau pembiayaan. Sebagai lembaga keuangan, bank merupakan institusi yang sarat dengan  pengaturan  sehingga  dikatakan  bahwa  perbankan  merupakan the  most  heavy regulated industry in the world.
Bank merupakan lembaga yang eksistensinya membutuhkan adanya kepercayaan dari  masyarakat  ( fiduciary  relation ).  Peran  Bank  syariah  dalam  memacu  pertumbuhan perekonomian  daerah  semakin  strategis  dalam  rangka  mewujudkan  struktur perekonomian yang semakin berimbang. Dukungan terhadap pengembangan perbankan syariah  juga  diperlihatkan  dengan  adanya  “ dual  banking  system ”,  bahwa  bank konvensional diperkenankan untuk membuka unit usaha syariah.
Pemahaman  dan  sosialisasi  terhadap  masyarakat  tentang  produk  dan  sistem perbankan  syariah  di  Indonesia  masih  sangat  terbatas. Market  share bank  syariah  di Indonesia, relative masih kecil, belum mencapai 5 % dari total asset bank secara nasional.
Menurut  Siti  Fajriyah,  salah  seorang  mantan  Deputi  Gubernur  Bank  Indonesia, jumlah  nasabah  Bank  syariah  saat  itu,  baru  sekitar  3  juta  orang.  Padahal  jumlah  umat Islam  potensial  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  lebih  dari  100  juta  orang.  Hal tersebut mengindikasikan bahwa mayoritas umat Islam belum berhubungan dengan bank syariah. Sehingga sampai tahun 2018, aset bank syariah baru mencapai Rp 290 triliun. Aset  tersebut  masih  sangat  kecil  bila  dibanding  dengan  aset  yang  dimiliki  perbankan konvensional.
Dengan demikian meskipun mayoritas penduduk Indonesia adalah kaum muslim, tetapi  pengembangan  produk  syariah  berjalan  lambat  dan  belum  berkembang sebagaimana  halnya  bank  konvensional.  Padahal,  bagi  kaum  muslimsendiri  terdapat alasan  yang  kuat  mengapa  harus  ikut  serta  memanfaatkan  keberadaan  bank  syariah dengan jalan menabung.
Upaya pengembangan bank syariah tidak cukup hanya berlandaskan kepada aspek legal dan peraturan perundang-undangan namun juga harus berorientasi kepada pasar atau masyarakat  sebagai  pengguna  jasa  (konsumen)  lembaga  perbankan.  Pola  dan  sistem pemasaran  bank  syariah  selama  ini  masih  belum  tepat  dan  perlu  perubahan  yang mendasar.  Sistem  dan  strategi  pemasaran  bank  syariah  selama  ini  belum  bisa membuahkan pertumbuhan cepat atau loncatan pertumbuhan yang memuaskan ( quantum growing ) bank syariah. Karena itu tidak mengherankan bila market share bank syariah masih  berkisar  di  angka  4  % . Padahal  bank  syariah  telah  hadir  di  Indonesia  semenjak tahun  1990an.  Bahkan  pemerintah  terus  mendukung  perkembangan  perbankan  syariah dengan  mengeluarkan  regulasi  untuk  memayungi  bahkan  mempermudah  keberadaan bank syariah.
Indonesia  dengan  jumlah  muslim  yang  besar  tidak  bisa  menjadikan  agama  saja sebagai  alasan  untuk  dapat  mempengaruhi  masyarakat  dalam  pengggunaan  suatu  jenis jasa perbankan syariah. Selain itu aspek non ekonomis diduga juga dapat mempengaruhi interaksi  masyarakat  terhadap  dunia  perbankan.  Dengan  memahami  cara  pandang masyarakat  terhadap  bank,  maka  bank  syariah  memiliki judgement yang  kuat  untuk mendesain strategi dan kebijakan agar lebih bersifat market driven.
Satu dari sekian banyak bank syariah yang ada di Indonesia adalah Bank Syariah Mandiri. Bank Syariah Mandiri merupakan bank syariah dengan aset yang paling besar di Indonesia dan menjadi salah satu perbankan syariah yang sangat komitmen terhadap penerapan  prinsip-prinsip  syariah  dalam  kegiatan  operasional  bisnisnya.  Hal  tersebut membuat Bank Syariah Mandiri menjadi salah satu bank syariah yang memiliki potensi pengembangan yang cukup besar.
Bank  Syariah  Mandiri  cukup  potensial  dengan  nasabah  tabungan  yang  terus berkembang  dari  waktu  ke  waktu.  Namun,  perkembangan  tersebut  belum  mencukupi untuk  bisa  mengejar  pangsa  pasar  bank  konvensional.  Diperlukan  penjaringan  lebih
banyak  lagi  nasabah-nasabah  baru.  Sedangkan  nasabah  yang  telah  memutuskan  untuk menabung di Bank Syariah Mandiri perlu untuk dipertahankan.
Untuk dapat menjaring nasabah baru, kita memerlukan informasi apa yang melata rbelakangi keputusan nasabah lama memilih Bank Syariah Mandiri sehingga hal itu dapat dijadikan  tolak  ukur  dalam  menentukan  strategi  pengembangan.  Keputusan  menabung para nasabah dapat dapat dipengaruhi oleh perilaku nasabah itu sendiri. Menurut Suprapti perilaku  konsumen  adalah  suatu  studi  tentang  individu, kelompok,  atau  organisasi dan proses  yang  mereka  gunakan  untuk  memilih,  mendapatkan,  menggunakan  dan membuang  produk  jasa,  pengalaman,  atau  gagasan  untuk  memenuhi  kebutuhan  dan dampak dari proses itu pada konsumen dan masyarakat.
Menurut  Setiadi  (2012:27),  ada  inti  pengertian  perilaku  konsumen  adalah  (1) perilaku konsumen melibatkan berbagai aktivitas, baik yangsifatnya mental, emosi, dan fisik.  Berfikir  merupakan  satu  aktivitas  mental,  misalnya  pengolahan  informasi  yang melibatkan memori otak ketika seseorang menerima suatu stimuli pemasaran. Aktivitas emosi  menyangkut  evaluasi  terhadap  suatu  produk  atau  jasa  sehingga  menimbulkan perasaan  senang  atau  tidak  senang  terhadap  produk  atau  jasa  tersebut.  Aktivitas  fisik misalnya,  kegiatan  memilih  atau  memutuskan  satu  produk  yang  akan  dibeli  di  antara beberapa  produk  yang  tersedia  di  pasar,  (2)  perilaku  konsumen  terjadi  karena  didasari motif  tertentu.  Setiap  tindakan  konsumen  dilakukan  untuk  mencapai  tujuan,  yaitu memuaskan suatu kebutuhan atau keinginan, (3) perilaku konsumen menunjukan sebuah proses  yang  berkesinambungan,  sejak  konsumen  belum  melakukan  pembelian,  saat pembelian,  dan  setelah  pembelian,  (4)  Konsumen  merupakan  pusat  perhatian  utama. Istilah  konsumen  digunakan  untuk  menjelaskan  dua  jenis  entitas  konsumsi  yaitu konsumen perorangan dan konsumen organisasi.
Pembelian bisa dilakukan oleh individu ataupun organisasi. Karena itu konsumen sering pula disebut sebagai unit pembelian.
Swastha  dan  Irawan  (2012:23),mengemukakan  bahwa  dengan  mempelajari perilaku  konsumen,  manajer  akan  mampu  mengetahui  kesempatan  yang  baru  yang berasal dari belum terpenuhinya kebutuhan dan kemudian mengidentifikasikannya untuk mengadakan  segmentasi  pasar.  Demikian  juga  Peter  dan  Olson  (2013:25)  mengatakan bahwa  dalam  hal  pengembangan  strategi  pemasaran,  sifat  dinamis  perilaku  konsumen menyiratkan bahwa seseorang tidak boleh berharap bahwa suatu strategi pemasaran yang sama  dapat  memberikan  hasil  yang  sama  di  sepanjang  waktu,  pasar  dan  industri. Walaupun  hal  ini  tampak  sederhana,  namun  banyak  perusahaan  gagal  menyadari kebutuhan untuk mengadaptasi strategi pemasaran di pasar yang berbeda.
Pengambilan  keputusan  konsumen  adalah  aspek  lain  yang  sangat  penting  untuk dipahami  oleh  para  pemasar.  Pride  dan  Ferrel  (2010:28),  mengatakan  bahwa  bagian utama  dari  perilaku  pembelian  adalah  proses  keputusan  yang  dipergunakan  untuk melakukan  pembelian  tersebut.  Lebih  lanjut  Pride  dan  Ferrel  (2010:28)  menjelaskan bahwa  terdapat  tiga  kategori  pengaruh  utama  yang  dianggap  mempengaruhi  proses keputusan pembelian konsumen, yaitu faktor pribadi, faktor psikologis dan faktor sosial.
Kotler (2015:78) menjelaskan bahwa minat menabung diasumsikan sebagai minat beli merupakan perilaku yang muncul sebagai respon terhadapobjek yang menunjukkan keinginan pelanggan untuk melakukan pembelian.
Ruyatnasih dkk (2011:16) mengidentifikasi bahwa perilaku berpengaruh terhadap keputusan pembelian oleh konsumen. Faktor yang diduga berpengaruh terhadap perilaku menabung nasabah Bank Syariah Mandiri diantaranya religiusitas.
Religiulitas  adalah  pengabdian  terhadap  agama.  Menurut  Glock  &  Stark  (2011), mengatakan  bahwa  terdapat  lima  dimensi  dalam  religiusitas  yaitu  dimensi  ideologis, ritualistik, eksperensial, intelektual, dan konsekuensi. Dari pengukuran kelima dimensi tersebut akan menghasilkan bahwa tingkat religiusitas seseorang itu berbeda-beda. Ada yang  memiliki  tingkat  religiusitas  tinggi  dan juga ada  yang  rendah.  Bisa jadi  hal  yang menyebabkan rendahnya nasabah yang menabung di bank syariah karena mayoritas umat muslim  di  Indonesia  tingkat  religiusitasnya  rendah.  Lain  halnya  jika  religiusitas seseorang  itu  tinggi  tentu  akan  komitmen  dalam  menjalankan  syariat  agama  secara totalitas termasuk dalam aktivitas ekonomi yaitu ia akan memilih lembaga keuangan yang sesuai dengan prinsip islam.
Menurut  Omer  (2011:28)  perilaku  ekonomi  sangat  ditentukan  oleh  tingkat keimanan seseorang atau masyarakat yang kemudian perilaku tersebut akan membentuk kecenderungan  perilaku  konsumsi  dan  produksi  di  pasar.  Lebih  khusus  Metawa  and Almossawi  (2012:19)  mengungkapkan  bahwa  kriteria  pemilihan  bank  oleh  nasabah didominasi oleh kepatuhan terhadap prinsip syariah. Nasabah yang merupakan penganut taat Agama Islam dapat memilih perbankan syariah sebagai wujud ketaatannya terhadap nilai-nilai agama. Mereka memandang bahwa partisipasinya menabung di bank syariah merupakan ibadah.
Faktor lain yang mempengaruhi perilaku menabung nasabah Bank Mandiri Syariah adalah kontrol diri. kontrol diri atau self control. Seseorang yang memiliki kontrol diri atau self control akan mempertimbangkan terlebih dahulu apakah pembelian yang akan dilakukan itu merupakan pembelian yang benar-benar dibutuhkan atau tidak. Kontrol diri merupakan  sebuah  aktivitas  yang  dapat  berfungsi  untuk  medorong  penghematan  serta menekan  pembelian impulsive .  Agar  tidak  terjadi  pengeluaran  yang  tidak  terkontrol, maka  dibutuhkan  faktor  psikologi  untuk  mengendalikannya  yaitu  kontrol  diri.  Kontrol diri  merupakan  hal  yang  penting  sebelum  individu  memutuskan  untuk  mengambil keputusan dalam berperilaku. Ketika individu mempunyai kontrol diri yang baik, maka akan mengendalikan penggunaan uangnya dan dapat melakukan pengelolaan keuangan dengan lebih baik dan mempunyai niat untuk menabung. Kontrol diri dalam mengelola keuangan  sangat  diperlukan.  Mahasiswa  lebih  berhati-hati  dalam  menggunakan  uang yang dimiliki, seperti mempertimbangan terlebih dahulu sebelum membeli sesuatu agar terhindar dari perilaku konsumtif.
Faktor  berikutnya  dalam  penelitian  ini  yang  diduga  mempengaruhi  perilaku menabung  nasabah  Bank  Syariah  Mandiri  adalah  inklusi  keuangan.  Inklusi  keuangan adalah  kemampuan  individu  untuk  mengakses  macam-macam  produk  jasa  keuangan
yang  dapat  dijangkau  sesuai  kebutuhan  yang  diperlukan.  Kemampuan  yang  dimaksud adalah  kemampuan  terkait  pemahaman  atas financial  awareness, pengetahuan  perihal berbagai macam layanan, jaringan serta fasilitas perbankan yang telah disediakan. Untuk mendorong individu agar terbiasa menabung dibutuhkan latihan kontrol diri yang baik, inklusi  keuangan  dan  pengalaman  perihal  perbankan  untuk  asset  di  masa  mendatang. Adapaun data nasabah Bank Syariah Mandiri (BSM) dapat dilihat pada Tabel berikut:
Tabel 1.1 Jumlah Nasabah Bank Syariah Mandiri (BSM) Ujung batu
No  Tahun  Target  Realisasi  Total jumlah nasabah/tahun 1. 2015 1.500 orang 1.292 orang 10.207 orang 2. 2016 1.500 orang 1.029 orang 11.236 orang 3. 2017 1.500 orang 917 orang 12.153 orang 4. 2018 1.500 orang 1.246 orang 13.399 orang 5. 2019 1.500 orang 1.167 orang 14.566 orang Sumber: Bank Mandiri Syariah (BSM) Ujung Batu
Berdasarkan  Tabel  1.  dapat  dijelaskan  bahwa  setiap  tahunnya  Bank  Syariah Mandiri  (BSM)  belum  bisa  mencapai  target  nasabah  yang  diinginkan  dan  terjadi fluktuaitf atau naik turun pencapaian peningkatan jumlah nasabah. Sebagai contoh pada tahun 2015 yang semula ditargetkan jumlah nasabah 1.500 orang, namun yang terealisasi hanya 1.292 orang. Hal ini dapat diartikan bahwa masyarakat belum sepenuhnya tertarik terhadap  produk  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  Ujung  Batu.  Selain  itu,  adanya  tingkat persaingan antar bank yang semakin ketat serta di dukung keunggulan-keunggulan yang di  miliki  antar  bank  diduga  sebagai  pendorong  nasanah  kurang  berminat  menabung  di Bank Syariah Mandiri Ujung Batu.
Hasil observasi pada variabel religiulitas ditemukan permasalahan berupa:
1. Dari sudut pandang dimensi praktik agama ( ritualistik ) berupa kurangnya komitmen nasabah  dalam  menjalankan  syariat  agama  secara  totalitas  termasuk  dalam  aktivitas ekonomi yaitu dalam hal memilih lembaga keuangan yang sesuai dengan prinsip islam.
2. Dari sisi dimensi praktik agama  berupa kurangnya pemahaman tentang ajaran pokok dalam agama bahwa pilihan menabung yang baik adalah pada bank syariah yang tidak memiliki sistem bunga bank karena bunga bank haram dalam ajaran agama Islam.
3. Dari sisi dimensi pengetahuan agama walaupun mengetahui tentang hukum menabung di bank konvensional, namum nasabah masih mengharapkan adanya bunga tabungan, hal  ini  mnyebabkan  kurangnya  minat  nasabah  menabung  di  bank  syariah  yang notabennya tidak menggunakan sistem bunga bank.
Dari segi kontrol diri permasalahan yang ditemui berupa kurangnya kontrol kognitif masyarakat  yaitu  dalam  hal  memperhatikan  segi-segi  positif  secara  subjektif  berupa pendapat  jika  menabung  di  bank  syariah  sebagai  umat  Islam  untuk  menghindari  riba dalam  kegiatan  muamalahnya,  memperoleh  kesejahteraan  lahir  batin  dan  menjadi alternatif dalam menikmati jasa-jasa perbankan yang sesuai dengan hukum-hukum Islam. Sehingga  hal  tersebut  berpengaruh  terhadap decisional  cotrol (mengontrol  keputusan), dengan tetap memilih bank konvensional sebagai tempat menabung.
Selanjutnya  jika  dikaitkan  dengan  permasalahan  inklusi  keuangan,  berupa  masih terbatasnya  akses  dalam  menggunakan  jasa  produk  bank,  misalnya  tersedianya  ATM hanya pada wilayah Kota Ujung Batu saja. Begitu juga dengan ketersediaan kantor bank, hanya ada satu kantor bank Mandiri Syariah yang terdapat di Ujung Batu.
Dari  permasalahan  tersebut  baik  langsung  maupun  tidak  langsung  tentu  akan mempengaruhi perilaku nasabah dalam hal menabung. Berdasarkan hasil observasi dan wawancara, berikut temuan peneliti dilapangan terkait permasalahan perilaku menabung nasabah Bank Syariah Mandiri Ujung Batu:
1.  Dari  segi  kekayaan  yang  telah  terkumpul,  sebagian  nasabah  berpendapat  bahwa menabung  tidak  harus  terlalu  berlebihan,  tetapi  tetap  tetap  rutin  dilakukan  setiap bulannya, hal ini dikarenakan banyak keprluan lain yang harus diepnuhi selain untuk menabung.
2. Tidak adanya sistem bunga tabungan di Bank Syariah Mandiri Ujung Batu membuat nasabah  kurang  tertarik  untuk  giat  menabung  dan  menetapkan  target  nominal  uang bulanan dalam jumlah besar yang harus diatbung.
3. Adanya asumsi nasabah bahwa sikap hemat yang mereka lakukan bukan harus dengan cara  menyisihkan  uang  untuk  ditabung  di  bank,  namun  bisa  juga  dilakukan  dengan mengurangi sikap konsumtif.
4.  Sulitnya ekonomi masyarakat saat ini membuat nasabah berat untuk menyisihkan uang setiap bulannya, dikarenakan besarnya kebutuhan yang harus dipenuhi tidak seimbang dengan penghasilan yang dimiliki nasabah.
Sesuai  dengan  latar  belakang  dan  rumusan  masalkah  yang  telah  disusun,  maka dikemukakan tujuan dalam penelitian ini adalah:
1. Untuk  mengetahui  pengaruh  religiulitas  terhadap  perilaku  menabung  nasabah  Bank Syariah Mandiri Ujung Batu.
2. Untuk mengetahui pengaruh kontrol diri terhadap perilaku menabung nasabah Bank Syariah Mandiri Ujung Batu.
3. Untuk mengetahui pengaruh inklusi keuangan terhadap perilaku menabung Nasabah Bank Syariah Mandiri Ujung Batu.
4. Untuk  mengetahui  pengaruh  religiulitas,  kontrol  diri  dan  inklusi  keuangan    secara simultan terhadap perilaku menabung nasabah Bank Syariah Mandiri Ujung Batu.
5. Menurut  Thohir  (2011:16), religiusitas merupakan  dorongan  jiwa  seseorang  yang mempunyai  akal,  dengan  kehendak  dan  pilihannya  sendiri  mengikuti  peraturan tersebut  guna  mencapai  kebahagiaan  dunia  akhirat.  Sedangkan  menurut  Darajat
(2013:17)  dalam  psikologi  agama  dapat  difahami religiusitas merupakan  sebuah perasaan, pikiran dan motivasi yang mendorong terjadinya perilaku beragama.
Secara  terperinci religiusitas memiliki  5  indikator  penting  dalam  penilaian religiusitas menurut Suroso (2012:34) yaitu:
1.  Dimensi keyakinan ( Ideologis )
Hal ini berisi Pengharapan-pengharapan dimana orang yang religius berpegang teguh pada pandangan teologis tertentu dan mengakui kebenaran-kebenaran doktrin tersebut. Dimensi ini menunjuk pada seberapa tingkat keyakinan Muslim terhadap  kebenaran ajaran-ajaran  agamanya,  terutama  terhadap  ajaran-ajaran  yang  bersifat  fundamental menyangkut  keyakinan  pada  Allah  SWT,  Malaikat,  Rasul.  Setiap  agama mempertahankan  seperangkat  kepercayaan  dimana  para  penganut  diharapkan  akan taat.
2. Dimensi praktik agama ( Ritualistik )
Hal ini mencakup pemujaan atau ibadah, ketaatan, dan hal-hal yang dilakukan orang untuk menunjukkan komitmen terhadap agama yang dianutnya. Dimensi ini mencakup perilaku  ibadah,  ketaatan,  dan  hal-hal  yang  dilakukan  orang  untuk  menunjukkan komitmen atau tingkat kepatuhan muslim terhadap agama yang dianutnya menyangkut pelaksanaan  shalat,  puasa,  zakat,  haji.  Praktik  keagamaan  ini  terdiri  dari  dua  kelas penting yaitu ritual dan ketaatan.
3.  Dimensi pengalaman ( Eksperensial )
Berkaitan dengan pengalaman keagamaan, perasaan-perasaan, persepsi-persepsi, dan sensasi-sensasi  yang  dialami  seseorang  atau  diidentifikasi  oleh  suatu  kelompok keagamaan  yang  melihat  komunikasi  walaupun  kecil  dalam  suatu  esensi  ketuhanan yaitu Tuhan.
4.  Dimensi pengetahuan agaman ( Intelektual )
Sejauh mana individu mengetahui, memahami ajaran-ajaran agamanya terutama yang ada dalam kitab suci dan sumber lainnya. Dimensi ini menunjuk pada seberapa tingkat pengetahuan dan pemahaman muslim terhadap ajaran-ajaran pokok dari agamanya.
Kontrol  diri menurut Amalia  (2010:78)  adalah  kemampuan  individu  untuk menahan  dorongan-dorongan  dan  kemampuan  individu  untuk  mengendalikan  tingkah lakunya  pada  saat  tidak  adanya  kontrol  dari  lingkungan.  Individu  biasanya  memiliki kesulitan untuk menolak kesenangan yang menghampirinya, meskipun kesenangan akan memberikan  dampak  atau  konsekuensi  negatif  di  masa  yang  akan  datang.  Individu dengan kontrol diri yang baik akan mampu mengambil pilihan yang dapat memberikan dampak  positif  yang  lebih  besar  di  masa  yang  akan  datang  meskipun  perlu mengesampingkan kesenangan sesaat.
Goldfried  dan  Merbaum  (2012:16),  mengemukakan  tiga  inidikatorkontrol  diri yakni:
1. Behavioral Control (Kontrol Perilaku)
Behavioral control merupakan kemampuan individu dalam mengendalikan diri pada suatu keadaan yang tidak menyenangkan. Kemampuan mengontrol perilaku ini dirinci
menjadi  dua  komponen  yakni  kemampuan  mengatur  pelaksanaan  ( regulated administration )  dan  kemampuan  memodifikasi  perilaku  ( stimulus  modifiability ). Kemampuan  mengatur  pelaksanaan  merupakan  kemampuan  individu  dalam menentukan  siapa  yang  akan  mengendalikan  situasi  atau  keadaan,  apakah  dirinya sendiri  atau  aturan  perilaku  dengan  menggunakan  sumber  eksternal.  Sedangkan kemampuan  memodifikasi  perilaku  merupakan  kemampuan  untuk  mengetahui bagaimana  dan  kapan  suatu  stimulus  yang  tidak  dikehendaki  akan  dihadapi  oleh individu.
2. Cognitif Control (Kontrol Kognitif)
Cognitif  control diartikan  sebagai  kemampuan  individu  dalam  mengendalikan  diri untuk  mengolah  informasi  yang  tidak  diinginkan  dengan  cara  menginterpretasi, menilai, atau menghubungkan suatu kejadian kedalam suatu kerangka kognitif sebagai adaptasi  psikologis  untuk  mengurangi  tekanan  yang  dihadapi.  Aspek  ini  terdiri  dari dua  komponen,  yakni  memperoleh  informasi  ( information  gain )  dan  melakukan penilaian  ( appraisal ).  Dengan  informasi  yang  dimiliki  oleh  individu  mengenai keadaan  yang  tidak  menyenangkan,  individu  dapat  mengantisipasi  keadaan  tersebut dengan berbagai pertimbangan. Melakukan penilaian berarti individu berusaha menilai dan menafsirkan suatu keadaan atau peristiwa dengan cara memperhatikan segi-segi positif secara subjektif.
3. Decisional Control (Mengontrol Keputusan)
Decisional control merupakan kemampuan individu dalam mengendalikan diri untuk memilih suatu tindakan berdasarkan pada sesuatu yang diyakini atau disetujui. Kontrol diri  akan  sangat  berfungsi  dalam  menentukan  pilihan,  baik  dengan  adanya  suatu kesempatan  maupun  kebebasan  pada  diri  individu  untuk  memilih  berbagai kemungkinan tindakan.
Menurut  Peraturan  Presiden  Republik  Indonesia  No  82  Tahun  2016 inklusi keuangan  didefinisikan  sebagai  kondisi  ketika  setiap  anggota  masyarakat  mempunyai akses terhadap berbagai  layanan keuangan  formal yang berkualitas secara tepat waktu, lancar,  dan  aman  dengan  biaya  terjangkau  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan dalam  rangka  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat.  Layanan  keuangan  yang disediakan  harus  dapat  diterima  oleh  masyarakat  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  mudah untuk diakses dari sisi persyaratan serta layanan. Selain itu, layanan keuangan yang aman dimaksudkan  agar  masyarakat  terlindungi  hak  dan  kewajibannya  dari  risiko  yang mungkin timbul.
Peraturan  Presiden  Republik  Indonesia No  82  Tahun  2016  Pengukuran  IKI pada dasarnya  merupakan  upaya  yang  dilakukan  Bank  Indonesia  untuk  mengkombinasikan berbagai  indikator  sektor  perbankan,  sehingga  pada  akhirnya inklusi keuangan  dapat menggabungkan  beberapa  informasi  mengenai  berbagai  dimensi  dari  sebuah  sistem keuangan yang inklusif yakni:

## 1.  Akses
Adalah  dimensi  yang  digunakan  untuk  mengukur  kemampuan  penggunaan  jasa keuangan formal, sehingga dapat dilihat terjadinya potensi hambatan untuk membuka dan mempergunakan rekening bank, seperti biaya atau keterjangkauan fisik layanan jasa keuangan (kantor bank, ATM, dll.).
2.  Penggunaan
Adalah  dimensi  yang  digunakan  untuk  mengukur  kemampuan  penggunaan  aktual produk  dan  jasa  keuangan,  antara  lain  terkait  keteraturan,  frekuensi  dan  lama penggunaan. Indikator yang dipergunakan
3.  Kualitas
Adalah tingkat pemenuhan kebutuhan atas produk dan layanan keuangan yang dapat memenuhi  kebutuhan  masyarakat,  yang  diukur  dengan  indikator:  Indeks  literasi keuangan,  jumlah  pengaduan  layanan  keuangan,  persentase  penyelesaian  layanan pengaduan.
Menurut  Triani  (2017),  perilaku  menabung  adalah  kemampuan  seseorang  dalam mengelola  dan  mengatur  keuangan  baik  untuk  jangka  pendek  mauoun  angka  panjang. Menurut Ritonga dan Firdaus (2016:17), indikator terpenting yang menentukan tingkat perilaku menabung seseorang adalah:
1.  Kekayaan yang telah terkumpul
Ketika  seseorang  mempunyai  harta  warisan  atau  tabungan  yang  banyak  dari  hasil usaha di masa lalu, maka dalam keadaan tersebut ia sudah tidak terdorong lagi untuk menabung  lebih  banyak  karena  sebagian  besar  pendapatannya  digunakan  untuk konsumsi di masa sekarang. Sebaliknya, untuk orang yang tidak 2.  Tingkat bunga
Tingkat  bunga  bisa  dikatakan  sebagai  pendapatan  yang  diperoleh  dari  tabungan. Seseorang akan menabung dalam jumlah banyak apabila tingkat bunga tinggi dan akan menurunkan tingkat tabungannya pada saat tingkat bunga rendah karena mereka akan merasa lebih baik melakukan pembelanjaan konsumsi daripada menabung.
3.  Sikap berhemat
Ada orang yang mengalokasikan pendapatannya untuk konsumsi lebih banyak namun ada juga orang yang lebih sedikit mengalokasikan pendapatannya untuk belanja.
4.  Keadaan perekonomian
Perekonomian  yang  tumbuh  pesat  dan  tidak  banyak  pengangguran  masyarakatnya cenderung lebih aktif melakukan pembelanjaan. Mereka mempunyai kecenderungan berbelanja lebih banyak di masa kini dan mengurangi tingkat tabungan.

## Gambar 1. Kerangka Konseptual

## METODE
Jenis  penelitian  yang  akan  dilakukan  adalah  jenis  penelitian  kuantitatif  asosiatif. Populasi  penelitian  ini  jumlah  nasabah  Bank  Mandiri  Syariah  Ujung  Batu  sebanyak 14.566. Teknik penentuan sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah accidental sampling ,  maka  diperoleh  jumlah  sampel  sebanyak  100  orang.  Variabel  bebas  dalam penelitian  ini  religiulitas  (X1),  control  diri  (X2),  inklusi  keuangan  (X3)  dan  variabel terikat perilaku menabung (Y).
Metode pengumpulan data menggunakan observasi dan kuesioner. Uji keandalan instrument  meliputi  uji  validitas  dan  uji  realibilitas,  uji  asumsi  klasik  meliputi  uji normalitas,  uji  multikolonieritas  dan  uji  heteroskedastisitas.  Dalam  kuisioner  ini  di gunakan sklala likert yang terdiri dari sangat setuju, setuju, ragu-ragu, tidak setuju dan sangat tidak setuju. Skala likert adalah skala yang di rancangkan untuk memungkinkan responden  menjawab  berbagai  tingkatan  setiap  objek  yang  akan  di  ukur.  Analisis  data dalam  penelitian  ini  menggunakan  analisis  regresi  linier  berganda  yaitu  menguji signifikansi pengaruh antara dependent variable dengan independent variable.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan  hasil  uji  validitas  bahwa  masing-masing  item  pernyataan  dalam kuesioner  penelitian  ini  dinyatakan  valid.  Dapat  dikatakan  valid  karena  nilai pearson correlate nya lebih besar dibandingkan dengan nilai r tabel =5%, df = n-2, dimana n = 100. Butir pernyataan item 1 untuk variabel religiulitas memiliki nilai pearson sebesar 0,835 sedangkan  nilai  r tabel sebesar  0,1966  maka  0,835  >  0,1966  dengan  demikian  dapat dinyatakan  bahwa  pernyataan  item1  dapat  dinyatakan  valid.  Begitu  pula  dengan  butir pernyataan yang lainnya. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa jumlah pernyataan sebanyak 28 pada penelitian ini semuanya valid.
Berdasarkan  atas  pengujian  yang  dilakukan  untuk  mengetahui  nilai cronbach’s alpha .  Didapatlah  nilai cronbach’s  alpha untuk  misalnya  pada  variabel  religiulitas sebesar  0,896.  Nilai  0,896  lebih  besar  dari  nilai cut  off yang  ditentukan  yaitu  sebesar
0.60. Maka  pernyataan  untuk  item  variabel  religiulitas  dinyatakan  reliabel.  Dan  untuk varibel-variabel  yang lain  juga  dibandingkan  dengan  nilai  0.60.  Sehingga  dapat disimpulkan baik untuk variabel independen maupun variabel dependen dalam penelitian ini dinyatakan reliabel.
Tabel 2. Hasil Uji Normalitas Data
Berdasarkan tampilan out put pada tabel 2, dapat dianalisis hasil uji normalitas, nilai Asymp.  Sig  sebesar  0,617  >  0,05,  menurut  Sugiyono  (2014:137)  apabila  nilai Asymp. Sig(2-Tailed) > 0,05 maka dapat dinyatakan bahwa data-data penelitian telah memenuhi distribusi normal.
Tabel 3. Hasil Uji Multikolonearitas
Hasil  perhitungan  nilai  Tolerance  pada  Tabel  3  menunjukkan  tidak  ada  variabel independen yang memiliki nilai Tolerance kurang dari 0.10 yang berarti tidak ada korelasi antar  variabel  independen  yang  nilainya  lebih  dari  95%.  Hasil  perhitungan Variance Inflator  Factor (VIF)  juga  menunjukkan  hal  yang  sama  tidak  ada  satu  variabel independen yang memiliki nilai VIF lebih dari 10. Jadi dapat disimpulkan bahwa tidak ada multikolinieritas antar variabel dalam model regresi.
Gambar 2. Hasil Uji Heteroskedastisitas

## Sumber:Pengolahan data spss, 2021
Dari  grafik scatterplot yang  ada  pada  gambar  2  dapat  dilihat  bahwa  titik-titik menyebar secara acak, serta tersebar baik di atas maupun dibawah angka nol pada sumbu Y. Hal ini dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi (Sugiyono, 2014:137).
Tabel 4. Hasil Analisis Regresi Linear Berganda
Berdasarkan  hasil  pengukuran  regresi  yang  ditunjukkan  pada  tabel  4,  maka persamaan regresi yang terbentuk adalah:
Y = 0,797  +  0,158X 1 +  0,234X 2 +  0,839X 3 Dari persamaan regresi tersebut dapat diartikan:
1. Nilai  konstanta  bernilai  posistif  sebesar  0,797  hal  ini  menunjukan  bahwa  apabila variabel religiulitas , kontrol diri dan inklusi keuangan jika dianggap konstan (0), maka nilai perilaku menabung sebesar 0,797.
2. Koefisien  regresi  variabel religiulitas (X1)  bernilai  positif  sebesar  0,158.  Hal  ini berarti bahwa jika religiulitas ditingkatkan satu satuan dengan catatan variabel kontrol diri dan inklusi keuangan dianggap konstan, maka akan meningkatkan nilai perilaku menabung sebesar 0,158.
3. Koefisien  regresi  variabel  kontrol  diri  (X2)  bernilai  positif  sebesar  0,234.  Hal  ini berarti  bahwa  jika  kontrol  diri  ditingkatkan  satu  satuan  dengan  catatan  variabel religiulitas dan  inklusi  keuangan  dianggap  konstan,  maka  akan  meningkatkan  nilai perilaku menabung sebesar 0,234.
4. Koefisien regresi variabel inklusi keuangan (X3) bernilai positif sebesar 0,839. Hal ini berarti bahwa jika inklusi keuangan ditingkatkan satu satuan dengan catatan variabel kontrol diri dan religiulitas dianggap konstan, maka akan meningkatkan nilai perilaku menabung sebesar 0,839.
Tabel 5. Hasil Koefisien Determinasi (R 2 )
Dari  tampilan  output  SPSS  model  summary  pada  Tabel  5,  besarnya  adjusted  R 2 adalah  0,918,  hal  ini  berarti  91,8%  variasi  perilaku  menabung  dapat  dijelaskan  oleh variasi  dari  ketiga  variabel  independen  yaitu religiulitas ,  kontrol  diri  dan  inklusi
keuangan, sedangkan sisanya (100% - 91,8% = 8,2 %) dijelaskan oleh sebab- sebab yang lain diluar model seperti literasi keuangan dan lifestyle . Tabel 6. Hasil Uji t
Hasil analisis berdasarkan tabel 46 adalah sebagai berikut:
1. Variabel X1 ( religiulitas ) menghasilkan nilai t hitung sebesar 8,950 nilai t tabel dengan df ( degree of freedom )= n-2 = 100 - 2 = 98 sebesar 1.98447 yang artinya t hitung > t tabel , dengan probabilitas signifikansi sebesar 0,000. Karena probabilitas kecil dari 0,05 dan t hitung > t tabel , maka dapat disimpulkan bahwa secara parsial variabel X1 ( religiulitas ) memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel Y (perilaku menabung).
2. Variabel X1 (kontrol diri) menghasilkan nilai t hitung sebesar 4,712 nilai t tabel dengan df ( degree of freedom )= n-2 = 100 - 2 = 98 sebesar 1.98447 yang artinya t hitung > t tabel , dengan probabilitas signifikansi sebesar 0,000. Karena probabilitas kecil dari 0,05 dan t hitung > t tabel , maka dapat disimpulkan bahwa secara parsial variabel X1 (kontrol diri) memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel Y (perilaku menabung).
3. Variabel  X1  (inklusi  keuangan)  menghasilkan  nilai  t hitung sebesar  17,426  nilai  t tabel dengan df ( degree of freedom )= n-2 = 100 - 2 = 98 sebesar 1.98447 yang artinya t hitung > t tabel , dengan probabilitas signifikansi sebesar 0,000. Karena probabilitas kecil dari 0,05  dan  t hitung >  t tabel ,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  secara  parsial  variabel  X1 (inklusi keuangan) memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel Y (perilaku menabung).
Tabel 7. Hasil Uji F

## Analisis deskriptif variabel religiulitas
Dengan  melibatkan  sebanyak  100  orang  responden,  memberikan  informasi mengenai pengaruh dari variabel religiulitas , kontrol diri dan inklusi keuangan terhadap perilaku  menabung.  Berdasarkan  hasil  TCR,  pada  variabel religiulitas sebesar  76,43% dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik. Hal ini dapat diartikan bahwa religiulitas yang dimiliki nasabah Bank Mandiri Syariah Ujung Batu secara umum sudah  baik,  sehingga  nasabah  memutuskan  Bank  Mandiri  Syariah  Ujung  Batu  sebagai
tempat  yang  tepat  untuk  menabung  dibandingkan  dengan  bank  lainnya  atau  bank konvensional. Ini dapat dilihat dengan hasil yang tertinggi pada variabel religiulitas pada pernyataan nomor 2 yaitu saya memilih produk tabungan bank syariah karena bebas dari hal-hal  yang  haram  dan  berprinsip  keadilan  dengan  nilai  TCR  sebesar  78,8%  dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik, sedangkan yang paling rendah pada  pernyataan  nomor  3  yaitu  saya  memilih  produk  tabungan  bank  syariah  karena perjanjian  antara  bank  dengan  nasabah  berdasarkan  hukum  Islam  dengan  nilai  TCR sebesar 72% dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik.

## Analisis Deskriptif Variabel Kontrol Diri
Berdasarkan hasil TCR, pada variabel kontrol diri sebesar 79,2% dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik. Hal ini dapat diartikan bahwa kontrol diri yang  dimiliki  nasabah  Bank  Mandiri  Syariah  Ujung  Batu  secara  umum  sudah  baik, sehingga  nasabah  mampu  menahan  diri  untuk  tidak  menabung  di  bank  konvensional lainnya dan menjatuhkan pilihan pada Bank Mandiri Syariah Ujung Batu sebagai tempat yang tepat untuk menabung. Ini dapat dilihat dengan hasil yang tertinggi pada variabel kontrol  diri  pada  pernyataan  nomor  1  yaitu  saya  memilih  menabung  di  Bank  syariah walupun saya tertarik dengan bunga tabungan pada bank umum dengan nilai TCR sebesar 83,4% dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik, sedangkan yang paling  rendah pada pernyataan nomor  2  yaitu  dalam  mengambil  suatu  keputusan,  saya selalu memikirkan akibatnya dengan nilai TCR sebesar 74,8% dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik.

## Analisis Deskriptif Variabel Inklusi Keuangan
Berdasarkan  hasil  TCR,  pada  variabel  inklusi  keuangan  sebesar  80,8%  dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik. Hal ini dapat diartikan bahwa inklusi keuangan yang dimiliki nasabah Bank Mandiri Syariah Ujung Batu secara umum sudah baik,  sehingga  nasabah  memutuskan  menabung  di  Bank  Mandiri  Syariah  Ujung Batu  sebagai  tempat  yang  tepat  untuk  menabung.  Ini  dapat  dilihat  dengan  hasil  yang tertinggi pada variabel inklusi keuangan pada pernyataan nomor 1 yaitu setiap masyarakat memiliki hak untuk akses keuangan bank dan pernyataan nomor 5 yaitu pelayanan yang diberikan oleh lembaga keuangan (bank) cepat dengan nilai TCR sebesar 84,6% dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik, sedangkan yang paling rendah pada pernyataan nomor 3 yaitu saya menggunakan ATM sebagai salah satu produk jasa keuangan  bank  dengan  nilai  TCR  sebesar  75,4%  dengan  klasifikasi  Tingkat  Capaian Responden pada kriteria baik.

## Analisis Deskriptif Variabel Perilaku Menabung
Berdasarkan  hasil  TCR, pada variabel perilaku  menabung  sebesar  78,9%  dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik. Hal ini dapat diartikan bahwa perilaku  menabung  yang  dimiliki  nasabah  Bank  Mandiri  Syariah  Ujung  Batu  secara umum  sudah  baik,  sehingga  nasabah  mau  menyisihkan  sebagian  uangnya  untuk
menaaung  di  Bank  Mandiri  Syariah  Ujung  Batu.  Ini  dapat  dilihat  dengan  hasil  yang tertinggi  pada  variabel  perilaku  menabung  pada  pernyataan  nomor  3  yaitu  saya memutuskan  menabung  di  bank  ketika  ada  informasi  kenaikan  tingkat  suku  bunga tabungan  dengan  nilai  TCR  sebesar  84,6%  dengan  klasifikasi  Tingkat  Capaian Responden pada kriteria baik, sedangkan yang paling rendah pada pernyataan nomor 1 yaitu  saya  menyisihkan  uang  saya  secara  teratur  untuk  masa  depan  serta  pernyataan nomor  5  yaitu  saya  selalu  menerapkan  pola  hidup  sederhana  demi  menghemat pengeluaran saya dengan nilai TCR sebesar 75,4% dengan klasifikasi Tingkat Capaian Responden pada kriteria baik.
Pengaruh Religiulitas terhadap Perilaku Menabung
Berdaskan hasil uji secara parsial (uji-t) menunjukkan bahwa secara parsial variabel X1  ( religiulitas )  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  variabel  Y  (perilaku menabung).  Hal  ini  berarti  bahwa religiulitas sangat  penting  dalam  meningkatkan perilaku  nasabah  menabung  di  Bank  Sariah  Mandiri  Ujung  Batu.  Religiusitas  adalah pengabdian terhadap agama. Menurut Glock & Stark (2011), mengatakan bahwa terdapat lima  dimensi  dalam  religiusitas  yaitu  dimensi  ideologis,  ritualistik,  eksperensial, intelektual,  dan  konsekuensi.  Dari  pengukuran  kelima  dimensi  tersebut  akan menghasilkan bahwa tingkat religiusitas seseorang itu berbeda-beda. Ada yang memiliki tingkat  religiusitas  tinggi  dan  juga  ada  yang  rendah.  Bisa  jadi  hal  yang  menyebabkan rendahnya  nasabah  yang  menabung  di  bank  syariah  karena  mayoritas  umat  muslim  di Indonesia tingkat religiusitasnya rendah. Lain halnya jika religiusitas seseorang itu tinggi tentu akan komitmen dalam menjalankan syariat agama secara totalitas termasuk dalam aktivitas ekonomi yaitu ia akan memilih lembaga keuangan yang sesuai dengan prinsip islam.
Hasil penelitian ini mendukung apa yang sudah diteliti oleh Wardani (2019) yang menyatakan bahwa religiusitas berpengaruh signifikan serta memiliki hubungan positif terhadap perilaku menabung di bank syariah mahasiswa. Religiusitas adalah pengabdian terhadap  agama.  Menurut  Omer  (2011:28)  perilaku  ekonomi  sangat  ditentukan  oleh tingkat  keimanan  seseorang  atau  masyarakat  yang  kemudian  perilaku  tersebut  akan membentuk  kecenderungan  perilaku  konsumsi  dan  produksi  di  pasar.  Lebih  khusus Metawa and Almossawi (2012:19) mengungkapkan bahwa kriteria pemilihan bank oleh nasabah didominasi oleh kepatuhan terhadap prinsip syariah. Nasabah yang merupakan penganut taat Agama Islam dapat memilih perbankan syariah sebagai wujud ketaatannya terhadap nilai-nilai agama.

## Pengaruh Kontrol Diri terhadap Perilaku Menabung
Berdaskan hasil uji secara parsial (uji-t) menunjukkan bahwa secara parsial variabel X2  (kontrol  diri)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  variabel  Y  (perilaku menabung).  Hal  ini  berarti  bahwa  kontrol  diri  sangat  penting  dalam  meningkatkan perilaku  nasabah  menabung  di  Bank  Sariah  Mandiri  Ujung  Batu.  Seseorang  yang memiliki kontrol diri atau self control akan mempertimbangkan terlebih dahulu apakah
pembelian yang akan dilakukan itu merupakan pembelian yang benar-benar dibutuhkan atau tidak. Kontrol diri merupakan sebuah aktivitas yang dapat berfungsi untuk medorong penghematan serta menekan pembelian impulsive . Agar tidak terjadi pengeluaran yang tidak terkontrol, maka dibutuhkan faktor psikologi untuk mengendalikannya yaitu kontrol diri.
Hasil penelitian ini mendukung apa yang sudah diteliti oleh Wardani (2019), Putri (2018)  dan  Marwanti  (2018)  yang  menyatakan  bahwa  kontrol  diri  secara  parsial berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung. Menurut Delisi dan Berg (2016:23) kontrol diri atau self control, seseorang yang memiliki kontrol diri atau self control akan mempertimbangkan  terlebih  dahulu  apakah  pembelian  yang  akan  dilakukan  itu merupakan pembelian yang benar-benar dibutuhkan atau tidak. Kontrol diri merupakan sebuah  aktivitas  yang  dapat  berfungsi  untuk  medorong  penghematan  serta  menekan pembelian impulsive .  Agar  tidak  terjadi  pengeluaran  yang  tidak  terkontrol,  maka dibutuhkan  faktor  psikologi  untuk  mengendalikannya  yaitu  kontrol  diri.  Kontrol  diri merupakan hal yang penting sebelum individu memutuskan untuk mengambil keputusan dalam  berperilaku.  Ketika  individu  mempunyai  kontrol  diri  yang  baik,  maka  akan mengendalikan penggunaan uangnya dan dapat melakukan pengelolaan keuangan dengan lebih baik dan mempunyai niat untuk menabung. Kontrol diri dalam mengelola keuangan sangat diperlukan (Metawa and Almossawi, 2012:19).

## Pengaruh Inklusi Keuangan terhadap Perilaku Menabung
Berdaskan hasil uji secara parsial (uji-t) menunjukkan bahwa secara parsial variabel X3 (inklusi keuangan) memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel Y (perilaku menabung).  Hal  ini  berarti  bahwa  kontrol  diri  sangat  penting  dalam  meningkatkan perilaku nasabah menabung di Bank Sariah Mandiri Ujung Batu. Inklusi keuangan adalah kemampuan individu untuk mengakses macam-macam produk jasa keuangan yang dapat dijangkau  sesuai  kebutuhan  yang  diperlukan.  Kemampuan  yang  dimaksud  adalah kemampuan terkait pemahaman atas financial awareness, pengetahuan perihal berbagai macam  layanan,  jaringan  serta  fasilitas  perbankan  yang  telah  disediakan.  Untuk mendorong individu agar terbiasa menabung dibutuhkan latihan kontrol diri yang baik, inklusi keuangan dan pengalaman perihal perbankan untuk asset di masa mendatang.
Hasil penelitian  ini  mendukung  apa  yang  sudah  diteliti oleh  Wardani  (2019) dan Putri  (2018)  yang  menyatakan  bahwa  inklusi  keuangan  secara  parsial  berpengaruh signifikan  terhadap  perilaku  menabung.  Menurut  Sanjaya  (2014:23),  inklusi  keuangan adalah  kemampuan  individu  untuk  mengakses  macam-macam  produk  jasa  keuangan yang  dapat  dijangkau  sesuai  kebutuhan  yang  diperlukan.  Kemampuan  yang  dimaksud adalah  kemampuan  terkait  pemahaman  atas financial  awareness, pengetahuan  perihal berbagai macam layanan, jaringan serta fasilitas perbankan yang telah disediakan. Untuk mendorong individu agar terbiasa menabung dibutuhkan latihan kontrol diri yang baik, inklusi keuangan dan pengalaman perihal perbankan untuk asset di masa mendatang.
Pengaruh Religiulitas, Kontrol  Diri  dan  Inklusi  Keuangan  terhadap  Perilaku Menabung
Hasil  analisis  bahwa  secara  simultan  variabel  bebas  secara  bersama-sama mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  variabel  terikat.  Dalam  penelitian  ini, nampak bahwa F hitung sebesar 368,402 dan F tabel sebesar 2,70. Karena probabilitas jauh lebih  kecil  dari  0,005  dan  F hitung >  F tabel maka  model  regresi  dapat  digunakan  untuk memprediksi perilaku menabung atau dapat dikatakan bahwa religiulitas , kontrol diri dan inklusi  keuangan  berpengaruh  signifikan  secara  simultan  terhadap  perilaku  menabung. Hal ini berarti bahwa religiulitas , kontrol diri dan inklusi keuangan sangat penting dalam meningkatkan  perilaku  nasabah  menabung  di  Bank  Sariah  Mandiri  Ujung  Batu.  Hasil penelitian ini mendukung apa yang sudah diteliti oleh Wardani (2019), Putri (2018) dan Marwanti (2018) yang menyatakan bahwa religiulitas , kontrol diri dan inklusi keuangan secara simultan berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung.
Pengambilan  keputusan  konsumen  adalah  aspek  lain  yang  sangat  penting  untuk dipahami  oleh  para  pemasar.  Pride  dan  Ferrel  (2010:28),  mengatakan  bahwa  bagian utama  dari  perilaku  pembelian  adalah  proses  keputusan  yang  dipergunakan  untuk melakukan  pembelian  tersebut.  Lebih  lanjut  Pride  dan  Ferrel  (2010:28)  menjelaskan bahwa  terdapat  tiga  kategori  pengaruh  utama  yang  dianggap  mempengaruhi  proses keputusan pembelian konsumen, yaitu faktor pribadi, faktor psikologis dan faktor sosial.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan, maka dapat ditarik kesimpulan dari penelitian ini yaitu:
1. Religiulitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku menabung nasabah Bank Mandiri Syariah Ujung Batu.
2. Kontrol diri berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku menabung nasabah Bank Mandiri Syariah Ujung Batu.
3. Inklusi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  menabung Nasabah Bank Mandiri Syariah Ujung Batu.
4. Religiulitas, kontrol  diri  dan  inklusi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan secara  simultan  terhadap  perilaku  menabung  nasabah  Bank  Mandiri  Syariah  Ujung Batu.
Dari kesimpulan di atas, maka disarankan sebagai berikut:
1. Bank  Mandiri  Syariah  Ujung  Batu  hendaknya  dapat  menyebarluaskan  pengetahuan inklusi keuangan mengenai Bank Syariah di masyarakat secara luas agar masyarakat mengetahui  akses  pada  Bank  Syariah  dan  mengetahui  keuntungan  yang  akan didapatkan dibanding dengan menabung di Bank Konvensional.
2. Hendaknya Bank Mandiri Syariah Ujung Batu melakukan pemberian hadiah kepada nasabah  secara  periodik  sama  halnya  yang  dilakukan  oleh  bank  konvensional  agar calon nasabah tertarik untuk menabung di Bank Mandiri Syariah Ujung Batu.
3. Bagi  peneliti  selanjutnya,  diharapkan  untuk  menambahkan  faktor  lain  atau  variabel lain  diluar  penelitian  ini  yang  mempengaruhi  perilaku  menbaung  di  bank  syariah seperti faktor kebudayaan, kelas sosial, keluarga, status, kelompok, usia, kepribadian dan pekerjaan, agar menghasilkan gambaran yang lebih luas mengenai masalah yang diteliti.
4. Bagi bank dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sosialisasi mengenai produk dan sistem bank syariah lebih digencarkan dan diaktifkan untuk semua kalangan masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah,  Thamrin  (2012). Bank  dan  Lembaga  Keuangan .  Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo Persada.
Amalia (2010). Literasi Keuangan . Jakarta :Gramedia.
Antonio,  Muhammad  Syafii  (2012). Bank  Syariah  Dari  Teori  Ke  Praktik .  Jakarta: Rajawali Press.
Arikunto, Suharsimi (2011). Metode Penelitian Pendidikan & Pengembangan . Jakarta :Erlangga.
Asyarie (2012). Manajemen Pemasaran . Jakarta : PT Raja Grafindo Persada.
Bank Dunia (2015). Bank dan Lembaga Keuangan . Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Chaplin  (2011). Perilaku  Konsumen  dan  Komunikasi Pemasaran. Bandung  :Rosda Karya.
Darajat, Zakiyah (2013). Ilmu Pendidikan Islam . Jakarta:Bumi Aksara.
Delisi  dan  Berg  (2016). Dasar-Dasar  Manajemen  Keuangan .  Edisi  11 Buku 2  Jakarta:
Salemba Empat.
Eriksson  &  Hermansson  (2014). Perilaku  Konsumen  &  Strategi  Pemasaran .  Edisi Keduabelas. Jakarta:Salemba Empat.
Gadinasyin (2014). Manajemen Pemasaran Jasa . Jakarta: Salemba Empat, 2011.
Glock & Stark (2011). Dasar-dasar Pemasaran . Jilid 1, Alih. Bahasa Alexander Sindoro dan Benyamin Molan. Prenhalindo. Jakarta:Erlangga.
Goldfried dan Merbaum (2012). Financial Literacy and Planning . Terjemahan. Bandung :Ipi
Husein, Umar (2011). Metodelogi Penelitian . Jakarta :Gramedia.
Kotler,  Philips  (2015). Manajemen  Pemasaran  Perspektif  Asia . Buku Dua,  Edisi Pertama,. Yogyakarta: Andy.
Kuncoro (2013). Dasar-Dasar Penulisan Karya Ilmiah . Jakarta : Grasindo. Logue (2013). Ajaran Pendidikan Fundamental . Jakarta :Erlangga
Marwanti (2018). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Perilaku Menabung Mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta . Jurnal Akuntansi Manajemen. Vol, 2. No, 2. Halaman 1-12.
Martoyo (2010). Metodolegi Penelitian Bisnis . Jakarta: Bumi Aksara.
Metawa and Almossawi (2012). Dasar-dasar Manajemen Bank syariah . Jakarta: Gema Insani.
Michael, dkk (2017). Manajemen Treasuri. Yogyakarta :BPFE.
Nasution, Harun (2011). Perilaku Keuangan . Jakarta :Salemba Empat.
Nugroho (2015). Teori Kepribadian. Bandung: PT. Remaja Rosdakarya.
Omer, Hamalik (2011). Psikologi Pendidikan . Jakarta :Erlangga.
Peraturan Presiden Republik Indonesia No 82 Tahun 2016.
Peter dan Olson (2013). Manajemen Pemasaran Jasa . Jakarta: Salemba Empat, 2011.
Pride dan Ferrel (2010). Perilaku Konsumen & Strategi Pemasaran . Edisi Keduabelas. Jakarta:Salemba Empat.
Putri  (2018). Pengaruh  Kontrol  Diri,  Literasi  Keuangan  Dan  Inklusi  Keuangan Terhadap  Perilaku  Menabung  Mahasiswa  Pendidikan  Akuntansi  Fakultas Ekonomi  Universitas  Negeri  Surabaya .  Maalah  Ekonomi.  Vol,  23.  No,  1. Halaman 1-14.
Rangarajan, (2011). Manajemen Pemasaran . Jakarta :Erlangga.
Ritonga dan Firdaus (2016). Manajemen Pemasaran . Jakarta: Erlangga.
Ruyatnasih dkk (2011). Prinsip-prinsip Pemasaran, Edisi ke-12. Jilid 1. Jakarta: Erlangga.
Sanjaya (2014). Manajemen Pemasaran . Jakarta :Erlangga.
Sarma (2012). Perilaku Keuangan . Jakarta :Erlangga.
Setiadi (2012). Manajemen Pemasaran . Jakarta :Erlangga.
Sugiyono (2010). Metodelogi Penelitian . Yogyakarta: BPFE.
(2014). Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D .  Bandung: Afabeta.
Suroso, Imam Jazuli (2012). Referensi Ekonomi Islam . Jakarta :Erlangga.
Swastha, Basu dan Irawan (2012). Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran . Jakarta: Ghalia Indonesia.
Thohir, Muhammad Thaib (2011). Direktori Perasuransian Indonesia . Jakarta :Salemba Empat.
Triani (2017). Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran . Jakarta: Ghalia Indonesia
Vorgote (2010). Manajemen Pemasaran Modern . Yogyakarta: Laksbang. Pressindo.
Wardani  (2019). Pengaruh  Kontrol  Diri,  Religiusitas,  Literasi  Keuangan,  Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku Menabung Di Bank Syariah Mahasiswa Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya . Jurnal Manajemen Keuangan. Vol, 1. No, 1. Halaman 1-15.