Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │181 E-ISSN: 2723-1771
ANALISIS KELAYAKAN NASABAH DALAM PEMBERIAN PEMBIAYAAN KEPEMILIKAN RUMAH DI BTN SYARIAH CABANG PALEMBANG
M Robby Kaharudin Program Studi Ekonomi Syariah
Sekolah Tinggi Ekonomi Islam (STEI) al-Furqon Prabumulih Email: muhrobbykaharudin@gmail.com

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana penerapan yang dilakukan BTN Syariah cabang  Palembang  dalam  melakukan  analisis  kelayakan  nasabah  kredit  kepemilikan  rumah (KPR).  Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  metode  kualitatif  dengan  menggunakan teknik  interview  (wawancara).  Dari  hasil  penelitian  diketahui  bahwa  analisis  kelayakan nasabah dalam pemberian pembiayaan kepemilikan rumah di BTN Syariah cabang Palembang menggunakan  prinsip  5C  dan  dalam  penerapannya  BTN  Syariah  cabang  Palembang  sangat memperhatikan  character,  capacity  dan  collateral.  Ketiga  poin  tersebut  sangat  berpengaruh terhadap  keberlangsungan  pembiayaan.  Sementara  itu,  pada  poin  capital  dan  conditional  of economy  hanya  sebagai  aspek  pendukung  karena  keduanya  dinilai  tidak  terlalu  memiliki pengaruh besar dalam proses pembiayaan.

## Kata Kunci: Prinsip 5C, pembiayaan, BTN Syariah cabang Palembang

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang Masalah
Salah  satu  fungsi  utama  lembaga  keuangan  syariah  adalah  untuk  memenuhi berbagai  keperluan  komersial,  investasi  dan  memberikan  pelayanan  yang  luas  kepada nasabah, sebagaimana fungsi lembaga keuangan pada umumnya (Muhammad, 2007 hal 8).  Lembaga  keuangan  memliki  peran  besar  dalam  membangun  perekonomian masyarakat.  Karena dengan adanya pembiayaan  tentunya bisa membantu  meringankan beban  masyarakat.  Pembiayaan  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai  untuk  mengembalikan  uang  atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil ( Undang- Undang Perbankan , No. 10 Tahun 1998). Pembiayaan atau financing yaitu  pendanaan yang  diberikan  oleh  suatu  pihak  kepada  pihak  yang  lain  untuk  mendukung  investasi
182│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
yang  telah  direncakan  baik  dilakukan  sendiri  maupun  lembaga,  dengan  kata  lain pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah di rencakan (Muhammad, 2007 hal 17).
Mengalokasikan  dana  pembiayaan,  tentunya  tidak  luput  dari  risiko  yang  akan dihadapi.  Semakin  besar  pembiayaan  yang  diberikan  maka  risiko  yang  ditimbulkan maka  semakin  tinggi  pula.  Risiko  yang  akan  dihadapi  oleh  bank  diantaranya  berupa tidak  lancar  nya  pembiayaan  kredit  atau  dengan  kata  lain  kredit  bermasalah  sehingga menganggu kinerja bank. Mudharajat dan Suhardjono  menjelaskan bahwa pembiayaan bermasalah  adalah  suatu  keadaan  dimana  nasabah  sudah  tidak  sanggup  membayar sebagian  atau  seluruh  kewajibannya  kepada  lembaga  keuangan  seperti  yang diperjanjikan. Sebelum pembiayaan diberikan, untuk meyakinkan bank bahwa nasabah memang  benar-benar  dapat  dipercaya,  maka  bank  terlebih  dahulu  melakukan  analisis pembiayaan  (Mudrajat  kuncoro  dan  suhadjono,  2002  hal  462).    Melakukan  analisis pembiayaan  sebelum  pembiayaan  tersebut  di  cairkan  adalah  penerapan  dari  prinsip kehati-hatian.  Analisis  pembiayaan  itu  sendiri  adalah  kegiataan  yang  menelaah  aspek- aspek penting dan patut diketahui dari nasabah yang akan dibiayai.
Dalam  pelaksanaan  pembiayaan  pasti  menggunakan  aspek  pendekatan  yang berkaitan  dengan  prinsip  penilaian  analisis  kredit,  guna  kelancaran  pembiayaan  yang dilakukan.  Salah  satu  bank  yang  menggunakan  prinsip  penilaian  kredit  (pembiayaan) adalah BTN Syariah cabang palembang. BTN Syariah Cabang Palembang adalah salah satu bank yang operasionalnya berbasis system syariah baik produk dan pelayanan nya. Bank  Tabungan  Negara  (BTN)  adalah  Bank  milik  pemerintahan  yang  sudah  puluhan tahun memfokuskan dalam layanan jasa dan produknya pembiayaan kepada masyarakat terutama  dalam  pemberian  pembiayaan  kepemilikan  rumah  (KPR)  (Gita  Danupranata, 2013 hal 121). Berikut adalah Jumlah nasabah pembiayaan kepemilikan rumah di BTN Syariah Cabang Palembang selama 3 Tahun terakhir:
Tabel 1.1
Nasabah Pembiayaan Kepemilikan Rumah No Tahun Total Nasabah 1 2014 2500 Nasabah KPR 2 2015 2800 Nasabah KPR
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │183 E-ISSN: 2723-1771 3 2016 3000 Nasabah KPR
Sumber: Wawancara pada 17 Juni 2017 Dari fenomena data tersebut, dapat dilihat bahwa pembiayaan produk kepemelikian rumah  di  BTN  Syariah  Cabang  Palembang  menunjukan  angka  peningkatan  setiap tahunnya, sehingga ini membuat BTN Syariah Cabang Palembang harus memperhatikan kinerjanya  dalam  melakukan  analisis  kelayakan  nasabah.  Dalam  konteks  pembiayaan biasanya  kriteria  penilaian  yang  umum  dan  harus  dilakukan  oleh  bank  untuk mendapatkan  nasabah  yang  benar-benar  layak  untuk  diberikan  pembiayaan  dilakukan analisis  5C  yaitu Character,  Capacity,  Capital,  Condition dan Collateral .  Prinsip  5C tersebut  kadang  di  tambah  1C,  yaitu constraint artinya  hambatan-hambatanyang mungkin  menganggu  proses  usaha.  Untuk  bank  syariah  dasar  penilaian  5C  belum cukup.  Sehingga  perlu  memperhatikan  kondisi  sifat  amanah,  kejujuran,  kepercayaan, dari  masing-masing  nasabah  (Muhammad,  2005  hal  60).  Adapun  prinsip-prinsip penilaian  pembiayaan  yang  dilakukan  selain  analisis  5C  yaitu  dengan  analisis  7P, analisis  ini  memiliki  kesamaan,  yaitu  apa  yang  dikandung  dalam  5C  dirincikan  lebih lanjut  dalam  prinsip  7P  di  samping  lebih  terinci  juga  jangkauan  analisisnya  lebih  luas dari 5C.
Dalam  penelitan  Listriyanti  (2015),  yang  berjudul  “Analisis  kelayakan  nasabah dalam  pembiayaan  di  BPRS  harta  insan  karimah  Bekasi”    Menemukan  bahwa implementasi  analisis  kelayakan  menggunakan  analisis  5C,  Namun  dalam implementasinya dilapangan ada beberapa kendala, sehingga penilaian kelayakan dalam pemberian  pembiyaan  dalam  analisis  pembiayaan  5C  tidak  dapat  dilaksanakan  secara optimal.
Begitu  pula,  penelitian  Pitriani  (2014)  yang  berjudul  “Analisis  kelayakan pembiayaan  kepemilikan  kendaraan  iB  di  Bank  Sumsel  Babel  syariah  cabang Palembang”,  menemukan  bahwa  implementasi  yang  di  gunakan  oleh  perbankan  yaitu prinsip analisis 5C+1C dan Prinsip 7P serta menggunakan pedoman memorandum yang di buat oleh perbankan (Pitriani 2014).
184│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
Berikut adalah tabel ringkasan penelitian terdahulu:
Tabel 1.2
Ringkasan Penelitian Terdahulu Penelitian Terdahulu Judul Penelitian Hasil Penelitian Penelitian, Listriyanti (2015) “Analisis kelayakan nasabah dalam pembiayaan di BPRS harta insan karimah Bekasi”
Menemukan bahwa implementasi analisis kelayakan menggunakan
analisis 5C, namun dalam pelaksanaan nya dilapangan ada beberapa kendala sehingga penilaian kelayakan dalam pemberian pembiyaan khususnya penerapan 5C tidak dapat dilaksanakan secara optimal.
Penelitian,
Fitriani (2014) “Analisis kelayakan pembiayaan kepemilikan kendaraan iB di Bank
Sumsel Babel syariah cabang Palembang”
Menemukan bahwa implementasi yang di gunakan oleh perbankan yaitu prinsip analisis 5C+1C dan Prinsip 7P serta menggunakan pedoman memorandum yang di buat oleh perbnkan
Sumber: Dikumpulkan dari berbagai sumber, 2017
Dari kedua penelitian diatas menunjukan hasil penelitian terdahulu bahwa, sebelum memberikan  pembiayaan,  perbankan  terlebih  dahulu  melakukan  proses  analisis kelayakan  nasabah  untuk  diberikan  pembiayaan.  Kedua  penelitian  diatas  juga menunjukan  bahwa  setiap  bank  memiliki  implementasi  yang  berbeda  dalam  analisis pembiayaan. Oleh karena itu berdasarkan study kasus dan pernyataan-pernyataan diatas, maka  peneliti  bermaksud  meneliti  BTN  Syariah  Cabang  Palembang,  dengan  judul “Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah di BTN Syariah Cabang Palembang”.
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │185 E-ISSN: 2723-1771

## 2.  Rumusan Masalah
Dari  latar  belakang  masalah  serta  identifikasi  dan  batasan  masalah  diatas,  maka rumusan  masalah  yang  akan  diajukan  oleh  peneliti  adalah:  Bagaimana  penerapan analisis kelayakan pembiayaan kepemilikan rumah di BTN Syariah Cabang Palembang?

## 3.  Tujuan Penelitian
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  penerapan  analisis  kelayakan pembiayaan kepemilikan rumah di BTN Syariah Cabang Palembang.

## LANDASAN TEORI

## 1.  Pembiayaan
a. Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan  merupakan  salah  satu  tugas  pokok  bank,  yang  fungsi  utamanya memberikan  fasilitas  penyediaan  dana  untuk  memenuhi  kebutuhan  pihak-pihak  yang membutuhkan  dana  dimana  pihak  tersebut  merupakan deficit  unit (Muhammad  Syafii Antonio, 2105 hal 160) . Istilah pembiayaan pada intinya berarti I Believe, I Trust, “saya percaya” atau  “ saya  menaruh  kepercayaan”.  Perkataan  pembiayaan  yang  artinya kepercayaan (trust), berarti  lembaga  pembiayaan  selaku shohibul maal menaruh kepercayaan  kepada  seseorang  untuk  melaksanakan  amanah  yang  diberikan.  Dana tersebut  harus  digunakan  dengan  benar,  adil,  dan  harus  disertai  dengan  ikatan  dan syarat-syarat  yang  jelas,  dan  saling  menguntungkan  bagi  kedua  belah  pihak  (Veithzal Rivai, 2008 hal 3).
Berdasarkan UU no 7 tahun 1992, yang dimaksud pembiayaan adalah: “penyediaan uang  atau  tagihan  atau  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan  tujuan  atau kesepakatan pinjam  meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam  untuk  melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  ditambah  dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil” (Muhammad Ridwan, 2004 hal 163)
Kedudukan  bank  syariah  dengan  para  nasabah  adalah  sebagai  mitra  investor  dan pedagang.  Dalam  aktifitas  pembiayaan  bank  syariah  akan  menjalankan  fungsinya dengan  berbagai  teknik  dan  metode  yang  penerapannya  tergantung  dengan  tujuannya (Rachmad  Firdaus,  2005  hal  17).  Menurut  Muhammad,  pembiayaan  atau financing
186│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
adalah pendanaan yang diberikan oleh suatu pihak kepihak yang lain untuk medukung investasi  yang  telah  direncanakan,  baik  dilakukan  oleh  sendiri  maupun  oleh  lembaga (Muhammad,  2005  hal).  Defenisi  pembiayaan  yang  menjadi  dasar  pembiayaan diindonesia tercantum dalam UU Pokok perbankan No.10 Tahun 1998 Pasal 1 ayat 12 sebagai  berikut:  “Pembiayaan  adalah  penyediaan  dana  atau  tagihan  yang  dapat  di persamakan  dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  meminjam  antara bank dengan pihak lain  yang mewajibkan pihak  peminjam untuk  melunasi  hutang nya setelah jangka waktu dengan imbalan atau bagi hasil”
Berdasarkan  defenisi  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  pembiayaan  adalah  suatu aktifitas penyaluran dana kepada pihak yang membutuhkan, untuk dipergunakan dalam aktifitas yang produktif sehingga anggota dapat melunasi pembiayaan tersebut. b.  Fungsi Pembiayaan
Ada  beberapa  fungsi  pembiayaan  yang  diberikan  oleh  bank  syariah  kepada masyarakat penerimaan, diantaranya: (Muhammad, 2005)
c. Meningkatkan daya guna uang
Para  penabung  menyimpan  uangnya  di  bank  dalam  bentuk  Giro,  tabungan  dan deposito. Uang tersebut dalam prosentase tertentu ditingkatkan kegunaannya oleh bank guna suatu usaha peningkatan produktivitas.
d.  Meningkatkan daya guna barang
Dengan  bantuan  pembiayaan  dari  bank  dapat  meningkatkan  daya  guna  barang contohnya  dapat  memprodusir  barang  mentahmenjadi  bahan  jadi  sehingga  utility  dari bahan tersebut meningkat
e. Meningkatkan peredaran uang
Pembiayaan yang disalurkan dengan via rekening-rekening Koran pengusaha akan selalu  berhubungan  bank  untuk  memperoleh  bantuan  permodalan  guna  meningkatkan usahanya.
f. Menimbulkan kegairahan berusaha
Setiap  manusia  adalah  makhluk  yang  selalu  melakukan  kegiatan  ekonomi  yaitu berusaha  untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Karena  itupula  maka  pengusaha  akan  selalu berhubungan bank untuk memperoleh bantuan permodalan guna peningkatan usahanya.
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │187 E-ISSN: 2723-1771
g.  Stabilitas Ekonomi
Dalam  Ekonomi  yang  kurang  sehat,  langkah-langkah  stabilitas  pada  dasarnya diarahkan pada usaha diantara lain:
1) Pengendali inflasi
2) Peningkatan Ekspor
3) Rehabilitas Pra sarana
4) Pemenuh kebutuhan-kebutuhan pokok rakyat
Untuk menekan inflasi dan berlebih-lebih lagi untuk usaha pembangunan ekonomi bank pembiayaan bank memegang peranan penting.
a) Sebagai jembatan untuk meningkatkan pendapatan nasional
Para  usahawan  yang  memperoleh  pembiayaan  tentu  saja  berusaha  untuk meningkatkan usahanya. Peningkatan usaha berarti peningkatan profit.
b) Sebagai alat hubungan ekonomi Internasional
Bank  sebagai  lembaga  kredit  /  pembiayaan  tidak  hanya  bergerak  di  dalam  negeri tetapi  juga  diluar  negeri.  Negara-negara  yang  kaya  atau  kuat  ekonominya,  demi persahabatan  antar  negara  banyak  memberikan  bantuan  kepada  Negara-negara yang  sedang  berkembang  atau  membangun  bantuan  tersebut  tercermin  dalam bentuk  bantuan  kredit  dengan  syarat-syarat  yang  ringan  margin  (bunga)  yang relative  rendah  dan  jangka  waktu  penggunaan  nya  panjang.E.  Pengertian  analisis pembiayaan
Analisis  pembiayaan  yang  tujuan  utama  nya  adalah  menilai  seberapa  besar kemampuan  dan  kesediaan  debitur  mengembalikan  pembiayaan  yang  mereka  pinjam dan  membayar  margin  keuntungan  dan  bagi  hasil  sesuai  dengan  isi  perjanjian pembiayaan.  Berdasarkan  penilaian  ini,  bank  dapat  memperkirakan  tinggi  rendahnya resiko yang akan ditanggung. Dengan demikian, pihak bank dapat memutuskan apakah permintaan  pembiayaan  yang  diajukan  ditolak,  diteliti  lebih  lanjut  atau  diluluskan. Kalau perlu dengan memasukkan syarat-syarat khusus ke dalam perjanjian pembiayaan (Muhammad, 2005 hal 59).
Dalam  melakukan  evaluasi  permintaan  pembiayaan,  pihak  bank  akan  meneliti beberapa  faktor  yang  diperkirakan  dapat  mempengaruhi  kemampuan  dan  kesediaan
188│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
calon  nasabah  untuk  memenuhi  kewajiban  pada  bank.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa analisis  pembiayaan  tujuan  utamanya  ialah  memberikan  atau  menyediakan  uang  atau barang  kepada  debitur  dan  kesanggupan  debitur  untuk  mengembalikan  pembiayaan yang  mereka  pinjam  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  antar  bank  dan  calon nasabah  pembiayaan,  untuk  mengembalikan  pinjaman  tersebut  setelah  jangka  waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.

## 2.  Tujuan analisis pembiayaan
Analisis  pembiayaan  merupakan  langkah  penting  untuk  realisasi  pembiayaan  di bank  syariah,  tujuan  analisis  pembiayaan  yang  dilakukan  oleh  pelaksana  (pejabat) pembiayaan di bank syariah adalah, tujuannya untuk (1) menilai kelayakan usaha calon pembiayaan,  (2)  menekan  resiko  akibat  tidak  terbayarnya  pembiayaan,  dan  (3) menghitung  kebutuhan  pembiayaan  yang  layak  setelah  tujuan  analisis  pembiayaan, maka  untuk  selanjutnya  dapat  di  temukan  pendekatan-pendekatan  yang  digunakan untuk analisis pembiayaan.
Menurut Muhammad, pendekatan analisis pembiayaan yang dapat diterapkan oleh para pengelola bank syariah, yaitu:
1. Pendekatan  jaminan,  artinya  bank  dalam  memberikan  pembiayaan  selalu memperhatikan kuantitas dan kualitas jaminan yang dimilikioleh peminjam.
2. Pendekatan  karakter,  artinya  bank  mencermati  secara  sungguh-sungguh  terkait dengan karakter nasabah.
3. Pendekatan kemampuan pelunasan, artinya bank menganalisis kemampuan nasabah untuk menlunasi jumlah pembiayaan yang di ambil.
4. Pendekatan dengan study kelayakan, artinya bank memperhatikan kelayakan usaha yang dijalankan oleh nasabah peminjam.
5. Pendekatan  fungsi-fungsi  bank,  artinya  bank  memperhatikan  fungsinya  sebagai lembaga  intermediary  keuangan,  yaitu  mengatur  mekanisme  dana  yang  di kumpulkan dengan dana yang disalurkan.
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │189 E-ISSN: 2723-1771
Jadi dapat disimpulkan bahwa tujuan analisis pembiayaan ialah untuk meyakinkan bank bahwa nasabah benar-benar dapat  dipercaya, sebelum pembiayaanyang diberikan pihak bank benar-benar aman dalam arti uang yang disalurkan pasti kembali.

## 3.  Prinsip Analisis pembiayaan
Prinsip  analisis  pembiayaan  adalah  sesuatu  yang  dijadian  pedoman  dalam melaksanakan  sesuatu  tindakan.  Prinsip  penilaian  pembiayaan  adalah  pedoman- pedoman  yang  harus  diperhatikan  oleh  pejabat  pembiayaan  bank  syariah  pada  saat melakukan  analisis  atau  pembiayaan  di  dasarkan  pada  rumus  5C,  yaitu: Character , Capacity , Capital, Colleteral , Condition .
Prinsip  5C  tersebut  kadang  di  tambahkan  dengan  1C,  yaitu  constraint  artinya hambatan-hambatan  yang  mungkin  mengganggu  proses  usaha.  Untuk  bank  syariah dasar  penilaian  5C  belumlah  cukup,  sehingga  perlu  memperhatikan  kondisi  sifat amanah, kejujuran, kepercayaam, dari masing-masing nasabah.
Prinsip  pemberian  pembiayaan  dengan  analisis  5C,  dapat  dijelaskan  sebagai berikut:
1) Character
Character adalah keadaan watak/sifat dari Customer, baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha. Kegunaan dari penilaian terhadap karakter ini adalah untuk  mengetahui  sampai  sejauh  mana  iktikad/kemauan customer untuk  memenuhi kewajibannya (willingness to pay) sesuai dengan perjanjian yang telah ditetapkan.
Pemberian  pembiayaan  harus  atas  dasar  kepercayaan,  sedangkan  yang  mendasari suatu  kepercayaan,  yaitu  adanya  keyakinan  dari  pihak  bank,  bahwa  sipeminjam mempunyai moral, watak, dan sifat-sifat pribadi yang positif dan kooperatif. Di samping itu,  mempunyai  rasa  tanggung  jawab,  baik  dalam  kehidupan  pribadi  sebagai  manusia, kehidupannya  sebagai  anggota  masyarakat,  maupun  dalam  menjalankan  kegiatan usahanya.  Karakter  merupakan  faktor  yang  dominan,  sebab  walaupun  calon mudharib tersebut  cukup mampu untuk  menyelesaikan utangnya, kalau tidak mempunyai  iktikad yang baik, tentu akan membawa berbagai kesulitan bagi bank dikemudian hari.
190│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
Untuk  memperoleh  gambaran  tentang  karakter  calon customer dapat  ditempuh  upaya- upaya sebagai berikut:
a)  Meneliti riwayat hidup calon customer.
b)  Meneliti reputasi calon customer tersebut dilingkungan usahanya.
c)  Meminta bank to bank information.
d)  Mencari informasi kepada asosiasi-asosiaasi usaha dimana calon mudharib berada.
e)  Mencari informasi apakah calon customer suka berjudi.
f) Mencari informasi apakah calon customer memiliki hobi berfoya-foya.
Ketika  melakukan  wawancara  dengan  calon customer, dalam  menilai  karakter seseorang  perlu  memerhatikan  nilai-nilai yang  terdapat  dalam  dirinya.  Adapun  nilai ( value ) yang  perlu diamati  adalah: Sosial  Value,  Theoritical  Valu,  Esthetical  Value, Economical  Value,  Religious  Value,  Political  Value. Seorang customer yang mempunyai value yang sangat dominan di bidang economical value dan political value akan  ada  kecenderungan  mempunyai  iktikad/karakter  yang  tidak  baik.  Idealnya, karakter  calon customer mempunyai  nilai-nilai  ( values) yang  berimbang  dalam  diri pribadinya.
2). Capital
Capital adalah  jumlah  dana/modal  sendiri  yang  dimiliki  oleh  calon mudharib. Makin besar modal sendiri dalam perusahaan, tentu semakin tinggi kesungguhan calon mudharib menjalankan  usahanya  dan  bank  akan  merasa  lebih  yakin  memberikan pembiayaan.  Kemampuan  modal  sendiri  akan  menjadi  modal  yang  kuat,  agar  tidak mudah mendapat goncangan dari luar, misalnya jika terjadi kenaikan suku bunga. Oleh karena  itu,  komposisi  modal  sendiri  ini  perlu  ditingkatkan.  Penilaian  atas  besarnya modal  sendiri  adalah  penting,  mengingat  pembiayaan  bank  hanya  sebagai  tambahan pembiayaan dan bukan untuk membiayai seluruh modal yang diperlukan.
Modal  sendiri  juga  akan  menjadi  bahan  pertimbangan  bank,  sebagai  bukti kesungguhan dan tanggung jawab mudharib dalam menjalankan usahanya, karena ikut menanggung resiko terhadap gagalnya usaha. Dalam praktiknya, kemampuan capital ini dimanifestasikan  dalam  bentuk  kewajiban  untuk  menyediakan self  financial, yang sebaiknya jumlahnya lebih besar dari kredit yang diminta kepada bank. Bentuk dari self
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │191 E-ISSN: 2723-1771
financing ini tidak selalu harus berupa uang tunai, bisa jasa dalam bentuk barang modal seperti tanah, bangunan, dan mesin-mesin. Besar kecilnya capital ini dapat dilihat dari neraca perusahaan, yaitu pada komponen owner Equity, laba yang ditahan, dan lain-lain. Untuk  perorangan,  dapat  dilihat  dari  daftar  kekayaan  yang  bersangkutan  setelah dikurangai utang-utangnya.
3) Capacity
Capacity adalah  kemampuan  yang  dimiliki  calon mudharib dalam  menjalankan usahanya  guna  memperoleh  laba  yang diharapkan.  Kegunaan  dari  penilaian  ini  adalah untuk mengetahui/mengukur  sampai  sejauh  mana  calon mudharib mampu mengembalikan atau melunasi  utang-utangnya (ability to  pay) secara tepat  waktu,  dari hasil  usaha  yang  diperolehnya.  Pengukuran capacity dapat  dilakukan  melalui  berbagai pendekatan, antara lain:
a) Pendekatan historis, yaitu menilai kinerja nasabah dimasa lalu (past performance).
b)  Pendekatan  financial,  yaitu  menilai  kemampuan  keuangan  calon  nasabah pembiayaan.
c)  Pendekatan  yuridis,  yaitu  melihat  secara  yuridis  person  yang  berwenang  mewakili calon  nasabah  pembiayaan  dalam  melakukan  penandatanganan  Perjanjian  Pembiayaan dengan bank.
d)  Pendekatan  manajerial,  yaitu  menilai  kemampuan  nasabah  dalam  melaksanakan fungsi manajemen dalam memimpin perusahaan.
e)  Pendekatan  teknik,  yaitu  menilai  kemampuan  calon  nasabah  pembiayaan  terkait teknik  produksi,  seperti  tenaga  kerja,  sumber  bahan  baku,  peralatan,  administrasi, keuangan, dan lain-lain.
4) Collateral
Collateral adalah  barang  yang  diserahkan mudharib sebagai  agunan  terhadap pembiayaan  yang  diterimanya. Collateral harus  dinilai  oleh  bank  untuk  mengetahi sejauh  mana risiko  kewajiban  financial mudharib kepada  bank.  Penilaian terhadap agunan  ini  meliputi  jenis,  lokasi,  bukti  kepemilikan,  dan  status  hukumnya.  Pada hakikatnya  bentuk collateral tidak  hanya  terbentuk kebendaan.  Bisa  juga collateral yang  tidak  berwujud,  seperti jaminan  pribadi (borgtocht),  letter  of  guarrntee,  letter  of
192│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
comfort, rekomendasi  dan  avalis.  Penilaian  terhadap collateral ini  dapat ditinjau  dari dua segi, yaitu:
a) Segi ekonomi, yaitu nilai ekonomis dari barang-barang yang akan diagunkan.
b) Segi  yuridis,  yaitu  apakah  agunan  tersebut  memenuhi  syaratsyarat  yuridis  untuk dipakai  sebagai  agunan.  Risiko  pemberian  pembiyaan  dapat  dikurangi  sebagaian atau seluruhnya dengan meminta collateral yang baik kepada customer (Veithzal,
2008 hal 352) .
5) Condition of Economy
Condition  of  Economy adalah  situasi  dan  kondisi  politik,  sosial,  ekonomi,  dan budaya yang mempengaruhi keadaan perekonomian yang kemungkinan pada suatu saat memengaruhi  kelancaran  perusahaan  calon mudharib. Beberapa  hal  yang  dapat digunakan dalam menganalisis condition of economy, antara lain:
a) Regulasi pemerintah pusat dan daerah.
b) Kondisi makro dan mikro ekonomi.
c) Situasi politik dan keamanan.
d) kondisi lain yang mempengaruhi pemasaran.
Kondisi ekonomi yang perlu disoroti mencakup hal-hal sebagai berikut:
Pemasaran  :  Kebutuhan,  daya  beli  masyarakat,  luas  pasar,  perubahahan  mode,  bentuk persaingan, peranan barang substitusi, dan lain-lain.
Teknik  produksi  :  Perkembangan  teknologi,  tersedianya  barang  baku,  dan  cara penjualan dengan sistem cash atau pembiayaan.
Peraturan  pemerintah  :  Kemungkinan  pengaruhnya  terhadap  produk  yang  dihasilkan. Misalnya, larangan peredaran jenis obat tertentu (Veithzal, 2008 hal 352).
Sementara  iu,  adapun  prinsip-prinsip  penilaian  pembiayaan  yang  dilakukan  selain analisis  5C,  yaitu  dengan  analisis  7P,  analisis  ini  memiliki  kesamaan,  yaitu  apa  yang dikandung  dalam  5C  dirincikan  lebih  lanjut  dalam  prinsip  7P  di  samping  lebih  terinci juga jangkauan analisisnya lebih luas dari 5C.
Analisis atau penilaian pembiayaan didasarkan pada rumus 7P yaitu:
1. Personality ,  yaitu  menilai  nasabah  dari  segi  kepribadiannya  atau  tingkah  lakunya sehari-hari maupun masa lalunya. Personality juga mencakup sikap, emosi tingkah
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │193 E-ISSN: 2723-1771
laku, dan tindakan nasabah dalam menghadapi suatu masalah. Hampir sama dengan character dari 5C.
2. Party, yaitu  mengklasifikasikan  nasabah  ke  dalam  klasifikasi  tertentu  atau golongan-golongan  tertentu  berdasarkan  modal,  loyalitas,  serta  karakter  nya sehingga  nasabah  dapat  digolongkan  ke  golonhan  tertentu  dan  akan  mendapat fasilitas yang berbeda pula dari bank. Pembiayaan pengusaha lemah sangat berbeda dengan  kredit  untuk  penguasa  yang  kuat  modalnya,  baik  dari  segi  jumlah,  bunga dan persyaratan lainnya.
3. Propose, yaitu  untuk  mengetahui  tujuan  nasabah  dalam  mengembalikan pembiayaan  termasuk  jenis  pembiayaan  yang  diinginkan  nasabah.  Tujuan pengembalian  kredit  dapat  bermacam-macam  apakah  untuk  tujuan  konsumtif, produktif, atau perdagangan.
4. Prospect, yaitu  untuk  menilai  usaha  nasabah  dimana  masa  yang  akan  datang apakah menguntungkan atau tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek atau sebaliknya. Hal ini penting mengingat jika suatu fasilitas kredit yang dibiayai tanpa mempunyai prospek, bukan hanya bank yang rugi, tapi juga nasabah.
5. Payment, yaitu  merupakan  ukuran  bagaimana  cara  nasabah  mengembalikan pembiayaan  atau  pinjaman  yang  telah  diambil  atau  dari  sumber  mana  saja  dana untuk  pengembalian  kredit  yang  diperolehnya.  Semakin  banyak  sumber penghasilan  debitur,  akan  semakin  baik  sehingga  jika  salah  satu  usahanya  merugi akan dapat ditutupi oleh sektor lainnya.
6. Profitability, yaitu  untuk  menganalisis  bagaimana  kemampuan  nasabah  dalam mencari  laba.  Profiablity  diukur  dari  periode  ke  periode  apakah  akan  tetap  sama atau  akan  semakin  meningkat,  apalagi  dengan  tambahan  pembiayaan  yang  akan diperolehnya di bank.
7. Protaction, tujuannya  adalah  bagaimana  menjada  pembiayaan  yang  di  keluarkan oleh  bank,  tetapi  melalui  suatu  perlindungan,  perlindungan  dapat  berupa  jaminan barang atau jaminan asuransi (Kasmir, 2008 hal 93).
194│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin

## METODELOGI PENELITIAN
Jenis  data  yang  digunakan  penelitian  ini  adalah  data  kualitatif.  Data  kualitatif adalah  serangkaian  informasi  yang  digali  dari  hasil  penelitian  masih  merupakan  data- data verbal atau merupakan keterangan- keterangan saja (Teguh, 2005 hal 118). Dalam penelitian ini, data yang diperoleh penulis berupa data wawancara yang dihasilkan dari wawancara kepada staf Consumer financing analyst .
Sedangkah  teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah teknik  wawancara.  Adapun  informan  yang  diwawancarai  dalam  penelitian  ini  yaitu pegawai  BTN  Syariah  Cabang  Palembang  yang  bertugas  di  bagian Commercial dan Consumer financing analyst .

## PEMBAHASAN

## 1.  Penerapan  Analisis  kelayakan  pembiayaan  kepemilikan  rumah  di  BTN Syariah Cabang Palembang
Dalam memberikan pembiayaan kepada nasabah, BTN Syariah Cabang Palembang melakukan  analisis  pembiayaan  guna  mengetahui  apakah  nasabah  layak  atau  tidak diberikan pembiayaan. Berdasarkan hasil wawancara kepada Bapak Salman Alfarisi staf analyst  consumer (22  April  2017) tahapan-tahapan  yang  dilakukan  oleh  BTN  Syariah cabang  Palembang  dalam  menganalisis  pembiayaan  kepemilikan  rumah  didasarkan pada rumus 5C:

## A. Character
Character merupakan sifat atau watak seseorang, sifat atau watak dari orang-orang yang  akan  diberikan  pembiayaan  benar-benar  harus  dapat  di  percaya.  Keyakinan  ini tercermin  dari  bagaimana  sifatnya,  kejujurannya,  gaya  hidup  yang  dianutnya,  tidak pemabuk, tidak penjudi, usia debitur dan lain-lain. Watak calon nasabah dapat diketahui dengan  melihat  kelancaran  pembayaran  pembiayaan  dimasa  lalu  jika  nasabah merupakan  nasabah  lama,  sedangkan  untuk  nasabah  permohonan  baru  dapat  diketahui dengan  melihat  kebiasaan  setor  tarik  pada  tabungan. Account  Officer (AO)  akan memeriksa  daftar  hitam  Bank  Indonesia (BI  Checking) untuk  melihat  kolektibilitas pembiayaan/  tingkat  kesehatan  pembiayaan  nasabah. Account  Officer (AO  )  juga
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │195 E-ISSN: 2723-1771
melakukan trade  checking yaitu  pencarian  informasi  ke  rekan  bisnis  permohonan pembiayaan,  pesaingnya  ataupun  pemilik  usaha  sejenis  untuk  memperoleh  informasi mengenai  reputasi.  Etika,  jenis  usaha,  perilaku  bisnis  calon  nasabah.  Karakter merupakan  ukuran  untuk  menilai  kemauan  nasabah  membayar  pengambilan pembiayaan.  Orang yang memiliki karakter yang  baik  akan berusaha untuk membayar dengan cara, sifat-sifat khusus yang menyertai kepribadian seseorang.
Menurut bapak Ahmad Lutfi staf analyst consumer (Tanggal 18 Juni 2017) bahwa penilaian karakter nasabah, dilakukan oleh BTN Syariah Cabang Palembang pada saat wawancara kepada calon nasabah pembiayaan, dengan cara tanya jawab yang dilakukan pihak bank pada nasabah pembiayaan pada saat nasabah pertama kali berurusan dengan pihak  bank  dalam  rangka  pengajuan  pembiayaan.  Hal  yang  ditanyakan  berhubungan dengan  karakter  adalah  seputar  nama  nasabah,  nama  istri,  nama  anak  (jika  telah berkeluarga),  tempat  tinggal,  kehidupan  di  sekitar  tempat  tinggal,  kebiasaan  yang dilakukan  dan  lain-lain  yang  berhubungan  dengan  nasabah.  Selain  itu  BTN  Syariah cabang  Palembang  juga  melakukan  pendekatan  terhadap  nasabah  itu  sendiri,  melalui rekan kerja, tetangga, anggota keluarga, dan juga lingkungan sekitar nasabah.
Menurutnya,  indikator  penilaian character pada  saat  wawancara  dilihat  dari  cara berbicara,  cara  menyampaikan,  mimik  muka,  bahasa  tubuh,  sejarah  pinjaman    dan tabungan  yang  dilakukan  oleh  nasabah  BTN  Syariah  Cabang  Palembang.  Oleh karenanya  petugas  wawancara  yang  ditugaskan  untuk  mewancarai  nasabah  harus memiliki keahlian khusus yaitu bisa membaca psikologi seseorang.

## B. Capacity
Capacity digunakan  untuk  melihat  kemampuan  calon  nasabah  dalam  membayar pembiayaan  yang  dihubungkan  dengan  kemampuannya  mengelola  bisnis  serta kemampuan  mencari  laba,  dimana  diteliti  mengenai  pendidikan  dan  pengalaman usahanya,  reputasi  usaha,  riwayat  usaha,  keahliannya  dalam  bidang  usaha  tersebut sehingga  bank  memperoleh  keyakinan  bahwa  nasabah  yang  diberikan  pembiayaan adalah orang yang tepat. Analis pembiayaan akan melihat bagaimana kemampuan calon nasabah  dalam  menghasilakan  laba,  kemampuan  membiayai  kegiataan  operasional sehari-hari  dan  memenuhi  kewajiban  pembiayaan. Capacity dapat  dilihat  dari  aspek
196│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
pemasaran  meliputi  harga  pokok,  pengelolaan,  penagihan,  aspek  pembelian  terutama untuk  sektor  bisnis  meliputi  jumlah  pembelian  perbulan,  besarnya  pembelian  tunai, lama  kredit  pemasok,  fluktiasi,  fluktuasi  pemasok,  fluktuasi  pasokan  dan  melihat kualitas  hubungan  calon  nasabah  dengan  pemasok.  Sehingga  pada  akhirnya  akan terlihat  kemampuannya  dalam  mengambil  pembiayaan  yang  disalurkan.  Semakin banyak  sumber  pendapatan  seseorang  maka  semakin  besar  kemampuannya  untuk membayar pembiayaan.
Sementara  untuk  nasabah  yang  berstatus  sebagai  pegawai  di  perusahaan,  BTN Syariah  cabang  Palembang  dilihat  melalui  slip  gaji  dan  kebutuhan  sehari-hari  nasabah yang  meliputi  jumlah  tanggungan  nasabah  seperti  Anak,  Istri  dll.    Informasi  yang berkaitan dengan ini dilihat oleh BTN Syariah cabang Palembang melalui daftar riwayat hidup nasabah yang diminta sebagai persyaratan formulir pembiayaan dan juga melalui wawancara  (konfirmasi  pegawai)  ke  perusahaan  tempat  nasabah  bekerja  melalui pesawat telepon.
Berdasarkan  penjelasan  dari    bapak  Ahmad  Lutfi  staf analyst  consumer (Tanggal 18  Juni  2017)    indikator  peniaian  poin capacity dilihat  oleh  BTN  Syariah  Cabang Palembang  dari  bukti  dokumentasi  usaha  nasabah  seperti  (foto  tempat  usaha,  laporan pendapatan bersih, kondisi persaingan usaha nasabah, dll) dokumentasi yang diperoleh perbankan  melalui  hasil on  the  spot (OTS)  petugas  perbankan.  Sedangkan  untuk nasabah  yang  berstatus  sebagai  pegawai  di  perusahaan  dilihat  dari  bukti  slip  gaji  dan daftar riwayat hidup nasabah. Cara memastikan kemamapuan nya melalui penghitungan jumlah  pendapatan  nasabah  dikurang  jumlah  pengeluaran.  Pada  point  ini  juga  kendala yang sering di hadapi oleh perbankan yaitu pada proses on the spot (penyidikan lokasi usaha) yang terlalu jauh atau sulit di akses.

## C.Capital
Capital adalah berkaitan dengan modal atau kekayaan yang dimiliki calon nasabah untuk menjalankan dan memelihara kelangsungan usahanya. Adapun penilaian terhadap capital  adalah  untuk  mengetahui  keadaan  permodalan  sumber-sumber  dana  dan penggunaannya,  meneliti  besar  kecilnya  modal  dan  bagaimana  pendistribusian  modal, apakah ada modal yang cukup untuk menggerakan sumber daya secara efektif, apakah
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │197 E-ISSN: 2723-1771
pengaturan kerja baik, sehingga usaha dapat berjalan lancar, berupa besar modal kerja, jika dianalisis capital diteliti berdasarkan asset, misalkan nasabah sudah memiliki usaha yang cukup lama 5 tahun, maka jika terdapat penambahan aset berupa rumah, kendaraan bermotor atau penggunaannya untuk usaha berupa investasi dan buka cabang. Di BTN Syariah  cabang  Palembang  nasabah  pembiayaan  kepemilikan  Rumah  (khusus  yg bersubsidi),  untuk point capital tidak  mendapat  porsi  penilaian  yang  lebih  daripada penilaian pada poin lainnya karena pembiayaan rumah (bersubsidi) di khususkan kepada masyarakat yang belum memiliki rumah sendiri.

## D. Colleteral
Colleteral merupakan  jaminan  yang  diberikan  calon  nasbah.  Jaminan  hendaknya melebihi  jumlah  pembiayaan  yang  di  berikan,  jaminan  yang  harus  di  teliti  kehabsaan nya,  sehingga  jika  terjadi  suatu  masalah,  maka  jaminan  yang  dititipkan  akan  dapat  di pergunakan.  Fungsi  jaminan  adalah  sebagai  pelindung  bank  dari  risiko  kerugian. Jaminan ini diperlukan bila suatu saat nasabah wanprestasi walaupun demikian jaminan merupakan  pendukung  bukan  aspek  utama  yang  diperhitungkan.  Jaminan  yang  dapat digunakan dalam pembiayaan adalah barang bergerak berupa kendaraan bermotor, dan barang tak bergerak berupa tanah, rumah dan lain sebagainya.
Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak Salman Alfarizi staf analyst consumer (22  April  2017) Pembiayaan  kepemilikan  rumah  di  BTN  Syariah  cabang  Palembang bekerjasama  dengan  pihak  ke-3  yaitu Devloper .  Rumah  yang  di  peroleh  oleh  BTN Syariah  cabang  Palembang  di  beli  secara  langsung  dari Devloper ,  lalu  nasabah membayar  pembiayaan  (angsuran)  kepada  perbankan.  Nasabah  yan  melakukan pembiayaan  akan  mendapatkan  sertifikat  rumah  setelah  angsuran  selesai.  Artinya jaminan pada pembiayaan kepemilikan rumah yaitu sertifikat rumah tersebut.
E. Condition of economic
Condition of  Economic adalah  keadaan  sosial  ekonomi  suatu  saat  yang  mungkin dapat mempengaruhi maju mundurnya usaha calon nasabah. Penilaian terhadap kondisi ekonomi  itu  berpengaruh  terhadap  kegiatan  usaha  calon  nasabah  dan  bagaimana nasabah  mengatasinya  atau  mengantisipasi  sehingga  usahanya  tetap  hidup  dan
198│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
berkembang.  Hal  yang  dianalisis  meliputi  persaingan  antar  sesama  pengusaha  dalam batas  kewajaran  atau  tidak,  prospek  usaha  nasabah  dan  jumlah  pesaing  yang mengancam  usaha  nasabah  jika  banyak  maka  akan  mempengaruhi  omset  penjualan nasabah.
Menurut keterangan yang disampaikan bapak Luthfi, poin conditional of economic adalah  poin  yang  juga  harus  diperhatikan,  walaupun  tidak  terlalau  menjadi  indicator penilaian dalam analisis pembiayaan. Penilaian poin ini dilakukan melalui pengamatan yang  dilakukan  oleh  tim analyst pada  saat  melakukan On  the  spot (OTS)  atau kunjungan  ke  usaha  yang  di  miliki  oleh  nasabah  untuk  melihat  potensi  usaha  yang dimiliki oleh nasabah.
Proses  analisis  pembiayaan  kepada  nasabah  BTN  Syariah  Palembang  juga memiliki  beberapa  strategi  dalam  menganalisis  pembiayaan  nasabah.  Berikut  adalah strategi  yang  dilakukan  BTN  Syariah  cabang  Palembang  menurut  keterangan  Bapak Salam Alfarizi (21 Mei 2017)
1) Melakukan  pendekatan  personal  kepada  nasabah  dengan  komunikatif.  Nasabah dapat berkomunikasi langsung dan para staf pembiayaan meresponnya dengan baik dan dengan cepat, dengan sikap yang ramah saat nasabah bernegosiasi.
2) Pembagian tugas yang baik dan penjelasan yang detail mengenai waktu dan tempat nasabah, sebelum para staf pembiayaan melakukan on the spot (OTS).
3) Perencanaan  yang  baik  sebelum  melakukan  investigasi  nasabah  dengan menyiapkan berbagai dokumen yang berkaitan.
4) Commercial dan Consumer  financing  analyst dalam  menganalisis  lebih menekankan pada aspek character, capacity dan Colleteral.
5) Aspek Capital dan Conditional of  economy adalah aspek pendukung bukan aspek yang pertama kali di analisis.
6) Proses  penilaian  karakter  dilakukan  dengan  dua  cara  yaitu  wawancara  dan investigasi.
7) Kemudahan dalam proses pembiayaan.
8) Penjelasan  secara  detail  oleh  staf  pembiayaan  ketika  calon  nasabah  melakukan permohonan pembiayaan.
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │199 E-ISSN: 2723-1771
Berdasarkan  wawancara  penulis  dengan  Bapak  Ahmad  Lutfi  dan  Bapak  Salman alfarizi  selaku  staf analyst  consumer ,  penulis  dapat  menyimpulkan  bahwa  penerapan yang  dilakukan  oleh  BTN  Syariah  Cabang  Palembang  dalam    melakukan  analisis pembiayaan  kepemilikan  rumah  dengan  menggunakan  teori  5C,  sudah  dilakukan dengan  cukup  baik.  Walaupun  ada  terdapat  kenala  dalam  melakukan  proses  analisis yaitu,  pelaksanaan  investigasi  atau on  the  spot (OTS),  kendala  yang  sering  dihadapi dikarenakan lokasi tempat bekerja/ tempat usaha calon nasabah yang jauh dan terpencil sehingga sulit di akses untuk di investigasi. Oleh karenanya penulis menawarkan solusi kepada  perbankan  untuk  memaksimalkan  poin  lain  dalam  melakukan  analisis pembiayaan  guna  mendapat  nasabah  yang  benar-benar  mampu  menyelesaikan pembiayaan sampai selesai.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## 1.  Kesimpulan
Dalam  melakukan  analisis  kelayakan  nasabah  pembiayaan  kepemilikan  rumah BTN  Syariah  Cabang  Palembang  menggunakan  penilaian  prinsip  5C.  Penilaian  5C  ini dilakukan  oleh  seorang Commercial dan Consummer  finacing analyst. Penerapan  5C menjadi bagian yang sangat penting dalam proses pemberian pembiayaan karena hal ini dimaksudkan  agar  pembiayaan  yang  diberikan  tidak  akan  mengalami  masalah, kemudian  bagian  ini  menjadi  dasar  bagi  pimpinan  BTN  Syariah  cabang  Palembang untuk mengambil keputusan bahwa pembiayaan tersebut diterima atau ditolak.
Penerapan  5C  di  BTN  Syariah  Cabang  Palembang  sangat  memperhatikan  poin character,  capacity dan colleteral. Poin character dinilai  dari  cara  berbicara,  cara menyampaikan,  mimik  muka,  bahasa  tubuh  dari  nasabah  yang  di  dapat  melalui wawancara.  Serta  sejarah  pinjaman  nasabah  yan  dilihat  dari  BI chacking .  Kemudian pada  poin capacity, BTN  Syariah  cabang  Palembang  mengukur  perolehan  pendapatan bersih nasabah dengan meghitung gaji dan penggeluaran nasabah berdasarkan informasi wawancara, daftar riwayat nasabah, on the spot (OTS) dan via telepon kepada pimpinan perusahaan tempat nasabah bekerja. Dan pada point collateral yang dijadikan anggunan atau jaminan nasabah adalah sertifikat  rumah yang sedang dilakukan pembiayaan, jika
200│ Analisis Kelayakan Nasabah Dalam Pemberian Pembiayaan Kepemilikan Rumah Di Btn Syariah Cabang Palembang M. Robby Kaharudin
nasabah tidak sanggup membayar angsuran maka rumah yang di kredit oleh nasabah di ambil  dan  lelang  oleh  BTN  Syariah  Cabang  Palembang.  Sertifikat  yang  menjadi jaminan pembiayaan akan diberikan pada saat angsuran selesai. Sementara itu pada poin capital dan conditional  of  economy BTN  Syariah  Cabang  Palembang  menjadikan sebagai  aspek pendukung bukan aspek yang pertama kali dianalisis karena kedua poin tidak terlalu memiliki pengaruh besar dalam proses pembiayaan.

## 2.  Saran
Dari penelitian ini dapat disarankan sebagai berikut:
1. Commersial  dan  Consumer  financing  analyst di  BTN  Syariah  cabang  Palembang lebih  meningkatkan  kinerja  dan  profesionalitas  terutama  dalam  menilai  aspek character,  karena  analyst  tidak  boleh  subjektif  dalam  menentukan  penilaian terhadap  nasabah.  Staf  pembiayaan  juga  harus  lebih  hati-hati  dalam  analisis  poin capacity, karena  perhitungan  antara  pendapatan  dan  pengeluran  nasabah  serta keberlangsung  kehidupan  sehari-hari  nasaba    sangat  berpengaruh  pada  proses angsuran pembiayaan.
2. Staf  pembiayaan  yang  ditugaskan  untuk  melakukan investigasi atau On  the  spot (OTS) harus lebih pariaktif dalam menyelesaikan persoalan jarak/akses perjalanan yang menjadi kendala dalam melakukan OTS.
Adl Islamic Economic, Volume 2 Nomor 1 November 2020 P-ISSN : 2722-2810 │201
E-ISSN: 2723-1771

## DAFTAR PUSTAKA
Antonio, M. s. Bank syariah dari teori dan praktik . Jakarta: Gema insani.
Anwar. (2011). Metodologi penelitian bisnis. Jakarta.
Danupranata, D. (2013). Buku ajaran manajemen syariah. Jakarta: Selemba empat Firdaus, R. (2005). Manajemen dana bank edisi pertama . Stie Eniaba Bandung Komariah, S. d. (2012). Metodologi penelitian kualitatif . Jakarta Muhammad. (2007). Lembaga Ekonomi Syariah. Yogyakarta : Graha ilmu.
Muhammad. (2005). Manajemen bank syariah . Yogayakarta .
Muhammad. (2005). Manajemen pembiayaan bank syariah . Yogyakarta . Muhammad. (2005). Manajemen Pembiayaan bank syariah. Yogyakarta.
Ridwan, M. Manajemen baitul maal waa tamwil. Yogyakarta : UII .
Sugiyono.  (2015). Metode  pendidikan  pendekatan  kualitatif,  kuantitatif  dan  R&D.
Bandung : Alfabeta.
Suhadjono, M. k. (2002). Manajemen perbankan, teori dan aplikasi . Yogyakarta. Teguh. (2005). Metodologi penelitian bisnis dan manajemen .
Undang-undang perbankan Nomor 10 tahun 1998 .
Veithzal Rivai, A. p. (2008). Islamic Financial management: Teori, konsep dan aplikasi Teori,  Konsep  dan  Aplikasi:  Panduan  Praktis  Untuk  Lembaga  Keuangan, Nasabah, Praktisi, dan Mahasiswa. Jakarta : Raja Grafindo Persada.
Yusuf,  A.  M.  (2014). Metodologi  penelitian  kualitatif,  kuantitatif  &  penelitian gabungan. Jakarta.