## PENGARUH LITERASI KEUANGAN TERHADAP INKLUSI KEUANGAN MELALUI FINANCIAL TECHNOLOGY PADA UMKM DI BANDAR LAMPUNG
I Nyoman Patra Kusuma Program Studi Magister Manajemen Universitas Tarumanagara inyo88man@yahoo.co.id
Masuk : 07-12-2019 , revisi : 21-12-2019 diterima untuk diterbitkan : 21-12-2019
Abstract : The presence of financial inclusion can overcome various causes, one of which is to  overcome  the  low  financial  literacy  in  Indonesia.  Financial  knowledge  and  skills  in managing personal finances are very important for daily life. Many people in the city of Bandar Lampung began to dare to make efforts to help the family economy. The types of businesses opened are many in the fields of food and fashion. This study aims to determine the effect of financial literacy on financial inclusion, financial literacy on financial technology and financial technology on financial inclusion at UMKM in Bandar Lampung. The number of samples used was one hundred respondents using a purposive sampling method. The results of the analysis use Smart PLS V.03. The results of this  study have the implication that with good financial literacy, it is expected that UMKM will be able to make the right management and financial decisions to improve business performance and sustainability. In addition, UMKM in Bandar Lampung can use financial technology products that are under the supervision of the OJK in order to avoid the many cases of fraud that occur.
Keywords : Financial Literacy, Financial Technology, Financial Inclusion
Abstrak  : Hadirnya  inklusi  keuangan  dapat  mengatasi  berbagai  penyebab  salah  satunya mengatasi rendahnya literasi keuangan di Indonesia. Pengetahuan keuangan dan keterampilan dalam  mengelola  keuangan  pribadi  sangat  penting  bagi  kehidupan  sehari-hari.  Banyak masyarakat  di  Kota Bandar Lampung  yang mulai  berani  melakukan usaha untuk  membantu perekonomian  keluarga.  Jenis  usaha  yang  dibuka  yaitu  banyak  dalam  bidang  makanan  dan fashion. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh literasi keuangan terhadap inklusi keuangan, literasi keuangan terhadap financial technology dan financial technology terhadap inklusi keuangan pada UMKM di Bandar Lampung. Jumlah sampel yang digunakan sebanyak seratus  orang  responden  dengan  menggunakan  metode  purposive  sampling.  Hasil  analisis menggunakan Smart PLS V.03. Hasil penelitian ini memiliki implikasi bahwa dengan literasi keuangan  yang  baik  diharapkan  UMKM  akan  mampu  membuat  keputusan  manajemen  dan keuangan yang tepat untuk peningkatan kinerja dan keberlanjutan usaha. Selain itu UMKM di Bandar Lampung dapat menggunakan produk financial technology yang berada di pengawasan OJK agar menghindari banyaknya kasus penipuan yang terjadi.
Kata Kunci : Literasi Keuangan, Financial Technology, Inklusi Keuangan

## Pendahuluan
Global  Financial  Development  Report (2014)  mendefinisikan Financial  Inclusion sebagai suatu keadaan di mana mayoritas individu dapat memanfaatkan jasa keuangan yang tersedia serta meminimalisir adanya kelompok individu yang belum sadar akan manfaat akses keuangan melalui akses yang telah tersedia tanpa biaya yang tinggi. Survei Nasional Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan (SNLIK) Indonesia yang dilakukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Berikut data literasi keuangan dan inklusi keuangan pada berbagai industri keuangan di Indonesia pada tahun 2018:

## Sumber : Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan,OJK 2018)
Gambar 1

## Grafik Tingkat Literasi dan Tingkat Inklusi Berbagai Industri Keuangan
di Indonesia Tahun 2018
Gambar  1  menunjukkan  bahwa  industri  perbankan  memiliki  tingkat  literasi  keuangan dan inklusi keuangan paling tinggi diantara industri keuangan yang lain yaitu sebesar 57,3% dan 63,6%, dan industri pasar modal menempati urutan terendah yaitu sebesar 0,1 % dan 1,3%. Dapat  disimpulkan  bahwa  penggunaan  produk  keuangan  di  Indonesia  masih  belum  merata pada setiap sektor jasa keuangan. Forum organization for economic co-operation development (OECD)  menetapkan  bahwa  untuk  memperkuat  sistem  keuangan  dan  meningkatkan kesejahteraan masyarakat diperlukan integrasi antara inklusi keuangan, literasi keuangan dan perlindungan konsumen. Hadirnya inklusi keuangan dapat mengatasi berbagai penyebab salah satunya mengatasi rendahnya literasi keuangan di Indonesia. Salah satu kecerdasan yang harus dimiliki oleh manusia modern adalah kecerdasan finansial, yaitu kecerdasan dalam mengelola aset  keuangan pribadi.  Pengetahuan keuangan dan keterampilan dalam mengelola keuangan pribadi  sangat  penting  bagi  kehidupan  sehari-hari.  Literasi  keuangan  ( Financial  Literacy ) merupakan suatu  keharusan bagi  tiap individu  agar terhindar dari masalah keuangan karena individu  seringkali  dihadapkan  pada trade  off yaitu  situasi  dimana  seseorang  harus mengorbankan  salah  satu  kepentingan  demi  kepentingan  lainnya.  Dengan  menerapkan  cara pengelolaan keuangan yang benar, maka individu diharapkan bisa mendapatkan manfaat yang maksimal dari uang yang dimilikinya (Lia dan Nurdin,2019).
Di  Indonesia,  era  digital  ditandai  dengan  meningkatnya  penggunaan  internet  oleh masyarakat.  Menurut  data  tahun  2018  dari  Global  Digital  Report  Data,  jumlah  pengguna internet di Indonesia telah mencapai 132 juta orang, atau lebih dari 50% masyarakat Indonesia dapat  mengakses  internet.  Oleh  karena  itu,  saat  ini,  aktivitas  masyarakat  modern  cenderung menggunakan  teknologi  lebih  intensif  untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Sudah  menjadi kebiasaan masyarakat saat ini, ketika melakukan kegiatan sehari-hari menggunakan teknologi, seperti  membeli  makanan,  memesan  transportasi,  mengirim  barang,  memesan  tiket,  dan berbisnis. Karena adanya teknologi, manusia merasa kegiatan mereka menjadi lebih terbantu dan lebih efisien (Rahman & Salam, 2018).
Fintech  merupakan  istilah  yang  populer  dalam  beberapa  tahun  terakhir  ini.  Ketika seseorang  mendengar  istilah  fintech,  maka  yang  terlintas  dalam  pikirannya  adalah  segala kemudahan dan kecepatan dalam transaksi keuangan, seperti kemudahan dan kecepatan dalam pembayaran,  peminjaman,  pengiriman,  dan  sebagainya.  Dengan  fintech  diharapkan  dapat menghemat waktu, pikiran, tenaga, dan biaya. Fintech merupakan layanan inovatif di bidang keuangan yang menggunakan atau memanfaatkan peran teknologi (Rahman & Salam, 2018). Pada  hakikatnya,  fintech  adalah  layanan  keuangan  berbasis  teknologi.  Pembayaran  tagihan listrik,  cicilan  kendaraan,  atau  premi  asuransi  secara  online  adalah  beberapa  contoh  produk fintech yang sering digunakan dalam keseharian, demikian juga dengan pengiriman uang atau pengecekan saldo melalui online banking.
Banyak masyarakat di Kota Bandar Lampung yang mulai berani melakukan usaha untuk membantu perekonomian keluarga. Sifatnya adalah memulai usaha baru maka para masyarakat
ini  cenderung  untuk  memilih  usaha  berskala  mikro.  Jenis  usaha  yang  dibuka  yaitu  banyak dalam  bidang  makanan  dan  fashion.  Dinas  Koperasi,  UKM.  Perindustrian  dan  Perdagangan Kota Bandar Lampung  mencatat  jumlah UMKM sebanyak 3196 unit. Usaha mikro terdapat 2125  unit  dan  usaha  kecil  terdapat  sebanyak  886  unit  sedangkan  pada  usaha  menengah jumlahnya lebih sedikit  yaitu sebanyak 185 unit. UMKM tersebut  tersebar di  20 kecamatan yang ada di kota Bandar Lampung.
Penelitian  ini  akan  menganalisis  penggunaan  fintech  di  Indonesia  khususnya  sebagai metode  pembayaran  pada  UMKM  di  kota  Bandar  Lampung  dan  sekitarnya  dengan  kriteria usaha “kecil” sesuai dengan UU No. 20 Tahun 2008, yaitu kriteria usaha yang memiliki aset Rp  50.000.000  sampai  dengan  Rp  500.000.000  tidak  temasuk  tanah  dan  bangunan  tempat usaha, dan memiliki omset tahunan Rp 300.000.000 sampai Rp 2.500.000.000. Kriteria “kecil” ini  dipilih  karena  banyak  fenomena  yang  terjadi,  usaha  masih  dalam  tahap  pengembangan, belum terlalu matang dalam memiliki sifat kewirausahaan sehingga dapat dilihat margin atau perbedaannya antara usaha yang menerapkan fintech atau tidak. Tidak diperhatikannya layanan ini,  maka  dapat  menimbulkan  tidak  berkembangnya  bisnis  suatu  UMKM  yang  dapat mengakibatkan tidak berhasilnya percepatan pertumbuhan ekonomi yang sudah direncanakan oleh pemerintah, serta tidak ditemukannya efisiensi proses bisnis pada bisnis mereka. Hal ini akan  berujung  kepada  perekonomian  Indonesia  yang  kurang  bersaing  dalam  menghadapi persaingan bisnis secara global.
Tidak  hanya  itu  masalah  UMKM  di  kota  Bandar  Lampung  juga  mengalami  kesulitan untuk melakukan pinjaman terkait biaya atau modal usaha karena untuk memenuhi persyaratan yang  ditawarkan  oleh  pihak  bank,  biasanya  prosedur  yang  harus  dilalui  cukup  lama  serta persyaratan dan jaminan masih sulit dipenuhi oleh pelaku usaha mikro, oleh karena itu dalam pengajuan kredit dibutuhkan prosedur yang tidak berbelit-belit dan mudah untuk dipenuhi, agar para pelaku usaha tidak kesulitan dalam memenuhi persyaratan yang ditetapkan terkait agunan dan  persyaratan  maupun  yang  lainnnya,  sehingga  dana  pinjaman  yang  diajukan  untuk memenuhi kebutuhan modal usaha dapat segera diperoleh dan digunakan untuk menjalankan usahanya.  Dengan  melihat  permasalahan  yang  dihadapi  oleh  sektor  UMKM  di  kota  Bandar Lampung  dalam  hal  permodalan,  serta  mengingat  bagaimana  pentingnya  UMKM  di  kota Bandar  Lampung  terhadap  perekonomian  nasional,  dibutuhkan  peran  pemerintah  untuk mengadakan  kebijakan  ekonomi  terkait  pemberdayaan  UMKM  di  kota  Bandar  Lampung terutama  berupa  bantuan  kredit  usaha  dengan  beban  kredit  yang  ringan  dan  prosedur  yang mudah.  UMKM  yang  ada  di  Kota  Bandar  Lampung  tahun  2018  sebanyak  2.125  UMKM. Sehingga,  berdasarkan  uraian  latar  belakang  tersebut,  maka  peneliti  tertarik  melakukan penelitian  terkait  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  inklusi  keuangan  melalui financial technology pada UMKM di Bandar Lampung.

## Landasan Teori Inklusi Keuangan
Keuangan inklusif menjadi tren setelah terjadinya krisis tahun 2008 yang ditandai dengan banyaknya  dampak  yang  terjadi  pada  golongan  berpendapatan  rendah,  tinggal  di  daerah terpencil, orang cacat, buruh yang tidak mempunyai identitas legal dan masyarakat pinggiran. Inklusi keuangan merupakan keadaan di mana kurangnya jumlah masyarakat yang memiliki akses  perbankan.  Masyarakat  lebih  cendrung  mengandalkan  kepemilikan  atas  benda  tidak bergerak yang mereka miliki untuk dapat digunakan dan dapat diuangkan sehari hari. Benda bergerak tersebut dapat diuangkan sewaktu-waktu untuk menyelesaikan permasalahan dengan menguangkannya tetunya dengan memberikan bantuan tenaga dan binaan.
Otoritas Keuangan dalam hal ini Bank Indonesia (BI) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencanangkan  strategi  nasional  keuangan  inklusif  yang  dijabarkan  dalam  6  pilar  yaitu:  1) edukasi keuangan, 2) fasilitas keuangan publik, 3) pemetaan informasi keuangan, 4) kebijakan atau  peraturan  pendukung,  5)  fasilitas  intermediasi  dan  distribusi,  dan  6)  perlingungan
konsumen.  (Hanik,  2018).  Jika  masyarakat  sudah  dapat  mengakses  produk  dan  layanan keuangan  dengan  mudah,  maka  masyarakat  akan  lebih  produktif  dan  berdaya  beli  sehingga tujuan  dari  perumusan  pilar-pilar  strategi  keuangan  inklusif  ini  akan  tercapai  yaitu  1) Pemerataan pendapatan di seluruh wilayah Indonesia dari sabang sampai merauke, 2) Secara organik akan mengurangi tingkat kemiskinan di daerah, 3) akan tercipta sistem keuangan yang stabil.

## Literasi Keuangan
The Association of Chartered Certified Accountants ( 2014) merumuskan bahwa konsep literasi keuangan mencakup pengetahuan mengenai konsep keuangan, kemampuan memahami komunikasi mengenai konsep keuangan, kecakapan mengelola keuangan pribadi/perusahaan dan  kemampuan  melakukan  keputusan  keuangan  dalam  situasi  tertentu.  Lusardi  (2012) menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  terdiri  dari  sejumlah  kemampuan  dan  pengetahuan mengenai keuangan yang dimiliki oleh seseorang untuk mampu mengelola atau menggunakan sejumlah uang untuk  meningkatkan taraf hidupnya. Literasi  keuangan sangat  terkait  dengan perilaku,  kebiasaan  dan  pengaruh  dari  faktor  eksternal.  Berdasarkan  PISA  2012:  Financial Literacy Assessment  Framework (OECD INFE, 2012), dirumuskan bahwa literasi keuangan merupakan faktor yang fundamental untuk pertumbuhan ekonomi dan stabilitas keuangan. Hal ini  akan  berakibat  pada  kompetisi  di  industri  yang  menjadi  sehat  dan  kompetisi  akan mengedepankan inovasi dalam barang dan jasa yang ditawarkan ke konsumen.

## Financial Technology (FinTech)
Perkembangan fintech di dunia sudah dimulai sejak tahun 1800-an dengan munculnya telegraph dan semakin berkembang pada tahun-tahun selanjutnya khususnya pada era digital saat  ini.  Tahun  1900-an  mulai  berkembang Automated  Teller  Machine (ATM), Clearing House, Internet Banking dan Paypa l. Kemudian semakin berkembang dengan adanya Apple Pay,  Samsung  Pay,  Smile  to  Pay (Alibaba)  pada  tahun  2000-an.  (Zimmerman,  2016).  Di Indonesia  perkembangan fintech jenis  pembayaran  semakin  berkembang  pesat,  baik  yang diterbitkan  oleh  lembaga  keuangan  seperti  unikQu,  Tbank,  Ecash  maupun  yang  diterbitkan oleh start-up  fintech seperti  Go-Pay  dan  OVO.  Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2016), kelebihan dari fintech adalah: 1) Melayani masyarakat  Indonesia yang belum dapat dilayani oleh  industri  keuangan  tradisional  dikarenakan  ketatnya  peraturan  perbankan  dan  adanya keterbatasan industri perbankan tradisional dalam melayani masyarakat di daerah tertentu, 2) Menjadi  alternatif  pendanaan  selain  jasa  industri  keuangan  tradisional  di  mana  masyarakat memerlukan  alternatif  pembiayaan  yang  lebih  demokratis  dan  transparan.  Sedangkan kekurangan dari fintech adalah: 1) Fintech merupakan pihak yang tidak memiliki lisensi untuk memindahkan dana dan kurang mapan dalam menjalankan usahanya dengan modal yang besar, jika dibandingkan dengan bank. 2) Ada sebagaian perusahaan Fintech belum memiliki kantor fisik,  dan kurangnya pengalaman dalam  menjalankan prosedur terkait sistem keamanan dan itegritas produknya.

## Hipotesis Penelitian
H1 : Diduga literasi keuangan berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan. H2 : Diduga literasi keuangan berpengaruh signifikan terhadap financial technology H3 : Diduga financial technology berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan.
H4  :  Diduga  literasi  keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan  melalui financial technology .

## Metode Penelitian
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Data primer adalah responden individu, kelompok focus serta internet juga dapat menjadi sumber data primer jika
koesioner disebarkan melalui internet (Uma Sekaran, 2011). Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah Purposive Sampling yaitu pengambilan sampel dengan kriteria tertentu yang telah  ditetapkan  oleh  peneliti.  Sampel  pada  penelitian  ini  adalah  UMKM  di  Kota  Bandar Lampung sebanyak 2,125 pada tahun 2018. Penelitian menggunakan rumus penentuan ukuran sampel yang dinyatakan  oleh Slovin dengan tingkat  kesalahan 10% = 0.  Maka sampel yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  sejumlah  100  sampel.  Alat  analisis  yang  digunakan dalam  penelitian  itu,  yaitu  Analisis  Jalur  ( path  analysis )  yang  merupakan  suatu  teknik pengembangan  dari  regresi  berganda  yang  digunakan  untuk  menguji  besarnya  sumbangan (kontribusi)  yang  ditunjukkan  oleh  koefisien  jalur  pada  setiap  diagram  jalur  dari  hubungan kausal antar variabel (Paul Webley, 2010).

## Hasil dan Pembahasan
Penelitian  ini  menggunakan  analisis  Smart  PLS  Ver.3.  Model  teoritis  yang  telah digambarkan pada diagram jalur sebelumnya akan dilakukan analisis berdasarkan data yang telah  diperoleh.  Berdasarkan  nilai  t-  statistics  dari  suatu  hubungan  kausalitas  dari  hasil pengolahan yaitu sebagai berikut.

## Tabel 1

## Path Coefficients (Mean, STDEV, T-Values)
Original Sampel Sample Mean STDEV T Statistik P Value Literasi Keuangan -> Inklusi Keuangan 0,739 0,761 0,055 13,440 0,000 Literasi Keuangan -> Financial Teknologi 0,263 0,272 0,105 2,514 0,014 Financial Teknologi -> Inklusi Keuangan 0,036 0,042 0,074 0,482 0,631 Literasi Keuangan -> Inklusi Keuangan Melalui Financial Teknologi 0,026 0,031 0,004 6,478 0,000
S umber : Data diolah, 2019
Berdasarkan tabel 1 menunjukan bahwa nilai perhitungan pada Literasi Keuangan (X) diperoleh nilai t hitung sebesar 13,440 sedangkan nilai t tabel dengan dk (dk=100-2=98) adalah 1,662 jadi t hitung (13,440) > t tabel (1,662), dan nilai sig (0,000) < 0,05. maka H0 ditolak dan H 1 diterima. Artinya Literasi Keuangan berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan. Hal ini menunjukan bahwa semakin tinggi pengetahuan keuangan, semakin baik perilaku keuangan serta  sikap  keuangan  seseorang  akan  meningkatkan  penggunaan,  pemanfaatan  serta pemahaman produk dan layanan jasa keuangan. Hal ini diperkuat dengan jawaban responden yang  memiliki  nilai  tertinggi  terkait  literasi  keuangan  dimana  para  UMKM  di  Kota  Bandar Lampung sudah percaya dan juga paham mengenai investasi yang berupa tingkat pengembalian dan risiko investasi, sehingga para pelaku usaha UMKM ini dengan melakukan investasi sedini mungkin diharapkan dapat memberikan keuntungan bagi mereka dimasa depan.
Nilai  perhitungan  pada  Literasi  Keuangan  (X)  diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  2,514 sedangkan nilai t tabel dengan dk (dk=100-2=98) adalah 1,662 jadi t hitung (2,514) > t tabel (1,662),  dan  nilai  sig  (0,014)  <  0,05.  maka  H0  ditolak  dan  H 1 diterima.  Artinya  Literasi Keuangan berpengaruh signifikan terhadap financial teknologi . Masyarakat UMKM yang telah mempunyai pengetahuan yang tinggi, dapat menggunakan layanan keuangan berbasis digital akan  mendukung  pencapaian  implementasi  keuangan  inklusif  oleh  pemerintah.  Hal  ini diperkuat dengan jawaban responden yang memiliki nilai tertinggi terkait financial teknologi dimana  para  UMKM  di  Kota  Bandar  Lampung  dalam  proses  pembayaran  sudah  ikut berpartisipasi menggunakan aplikasi Fintech seperti GOPAY, OVO, Link dll karena mereka menganggap proses pembayaran ini menjadi lebih mudah dan relatif cepat.
Nilai  perhitungan  pada  Financial  teknologi  (Z)  diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  0,482 sedangkan nilai t tabel dengan dk (dk=100-2=98) adalah 1,662 jadi t hitung (0,482) < t tabel (1,662),  dan  nilai  sig  (0,631)  >  0,05.  maka  H0  diterima  dan  H 1 ditolak.  Artinya  Financial teknologi tidak berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan. Hasil penelitian ini dapat
menjelaskan bahwa semakin tinggi masyarakat yang menggunakan layanan keuangan berbasis digital ternyata tidak mendukung pencapaian implementasi keuangan inklusif oleh pemerintah. Hal  ini  diperkuat  dengan  jawaban  responden  yang  memiliki  nilai  terendah  terkait  inklusi keuangan  dimana  para  pelaku  UMKM  di  Kota  Bandar  Lampung  kurang  percaya  dengan layanan konsultasi pada produk pembayaran akan terjamin.
Nilai  perhitungan  pada  Literasi  Keuangan  (X)  diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  6,478 sedangkan nilai t tabel dengan dk (dk=100-2=98) adalah 1,662 jadi t hitung (6,478) > t tabel (1,662),  dan  nilai  sig  (0,000)  <  0,05.  maka  H0  ditolak  dan  H 1 diterima.  Artinya  Literasi Keuangan berpengaruh signifikan terhadap Inklusi Keuangan melalui Financial Teknologi. Hal ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  pengetahuan  keuangan,  semakin  baik  perilaku keuangan serta sikap keuangan seseorang akan meningkatkan penggunaan, pemanfaatan serta pemahaman produk dan layanan jasa keuangan.

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis data dan pembahasan yang telah dilakukan untuk menjawab rumusan masalah penelitian, dapat disimpulkan bahwa :
1. Literasi  keuangan  berpengaruh  sigifikan  terhadap  inklusi  keuangan  pada  UMKM  di Bandar Lampung.
2. Literasi  keuangan  berpengaruh  sigifikan  terhadap financial  teknologi pada  UMKM  di Bandar Lampung.
3. Financial teknologi tidak berpengaruh sigifikan terhadap inklusi keuangan pada UMKM di Bandar Lampung.
4. Literasi  keuangan  berpengaruh  sigifikan  terhadap  inklusi  keuangan  melalui financial teknologi pada UMKM di Bandar Lampung.

## Daftar Pustaka
Dwitya,  Aribawa.  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Kinerja  Dan  Keberlangsungan Umkm Di Jawa Tengah. Jurnal Siasat Bisnis Vol. 20 No. 1, Januari 2016
Fahlefi,  Rizal.  Inklusi  Keuangan  Syariah  Melalui  Inovasi  Fintech  Di  Sektor  Filantropi.
Batusangkar International Conference III, October 15-16, 2018
Hanik,  Fitriani.  Kontribusi  Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan  Inklusif Pada Pertanian (Studi  Analisis  Melalui  Pendekatan  Keuangan  Syariah  Dengan  Situs  Peer  To  Peer Lending  Pada  Pertanian  Di  Indonesia).  el  Barka:  Journal  of  Islamic  Economics  and Business Volume 01, No. 01 Januari – Juni 2018
Irfan  dan  Aam.  2019.  Digitalisasi  Keuangan  Syariah  Menuju  Keuangan  Inklusif:  Kerangka Maqashid  Syariah.  Ekspansi:  Jurnal  Ekonomi,  Keuangan,  Perbankan  dan  Akuntansi ISSN (Online): 2580-7668 ISSN (Print): 2085-5230 Vol. 11, No. 1 (Mei 2019), Hal. 55 – 76
Kam  Soetiono,  K.S.  Financial  Literacy  in  Indonesia  and  The  National  Strategy.  Hongkong.
Citi-FT Financial Times Education Summit.2013
Wicaksono,  dkk.  Pengembangan  Model  Bisnis  Bank  “X”  Dalam  Mendukung  Inklusi Keuangan Menggunakan Kerangka Kerja Soft System Methodology (SSM). MIX: Jurnal Ilmiah Manajemen, Volume 9, No. 1, Februari 2019