ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Volume 6 Nomor 2, Desember 2022 DOI: https://doi.org/10.37726/ee.v6i2.410
Perbandingan Pembayaran Pemesanan dan Pengiriman Produk Melalui Transfer Bank dan Financial Technology (Fintech) di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
Adia Nur Fadilah 1 , Ahmad Saepudin 2 , Eka Ahadiyat Suryana 3 1,2,3 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Syariah (STIES) Indonesia Purwakarta Jln Jl. Veteran No.150, Ciseureuh, Kec. Purwakarta, Kab. Purwakarta, Jawa Barat, Indonesia
1 adianurpadilah@gmail.com
2 ahmadsaepudin@sties-purwakarta.ac.id
3 ekaahadi@gmail.com

## ABSTRAK
Perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi saat ini   sudah   semakin pesat perkembangan- nya,  kebutuhan  masyarakat  akan  teknologi  informasi  semakin  meningkat.  Salah  satunya  di Kabupaten  Purwakarta  sudah  mempunyai  salah  satu  e-commerce  yaitu  Aplikasi  Toko Purwakarta  (Topur)  yang  melakukan  transaksi  pembayarannya  dengan  sistem  pembayaran digital  (sistem  jual  beli  mudharabah).  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  objek Perbandingan  pembayaran  pemesanan  dan  pengiriman  produk  melalui  transfer  Bank  dan financial technology (Fintech) di aplikasi Toko Purwakarta (Topur), untuk mengetahui sistem pembayaran  pemesanan  dan  pengiriman  produk  melalui  transfer  bank,  untuk  mengetahui sistem pembayaran pemesanan dan pengiriman produk melalui financial technology (fintech), dan untuk mengetahui perbandingan pembayaran pemesanan dan pengiriman produk melalui transfer bank dan financial technology (fintech) di aplikasi Toko Purwakarta (Topur). Metode yang digunakan pada penelitian ini adalah deskriptif kualitatif. Hasil penelitian ini Pertama, Pembayaran pemesanan produk melalui transfer bank di Aplikasi Topur melalui tiga tahapan yakni: 1. Pemesanan Produk; 2. Resi Pembayaran Produk; 3. Pembayaran Pemesanan Produk. Pemesan  akan  melakukan  pembayaran  melalui  transfer  bank  manapun  sesuai  kebutuhan pemesan. Pembayaran pengirim produk melalui transfer bank di Aplikasi Topur melalui tiga tahapan yaitu:1. Pengirim Produk; 2. Resi Pengirim Produk; dan 3. Pembayaran Pengiriman Produk.  ongkos  pengiriman  barang  ke  kantor  pos  Indonesia  dilakukan  secara  tunai  dan ditanggung  sementara  oleh  pengirim,  nantinya  pihak  Topur  akan  mengganti  ongkos  kirim melalui  transfer  bank; Kedua, Pembayaran  pemesanan  produk  melalui  Fintech  di  Aplikasi
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Topur  melalui  tiga  tahapan  yakni:  1.  Pemesanan  Produk;  2.  Resi  Pembayaran  Produk;  3. Pembayaran  Pemesanan  Produk.  Pemesan  Produk  akan  melakukan  pemesanan  dan  akan muncul  Resi  Pembayaran  produk,  pemesan  melakukan  pembayaran  pemesanan  melalui alfamart dengan melihatkan resi pembayaran. Pembayaran pengirim produk melalui Fintech di Aplikasi Topur melalui tiga tahapan yakni: 1. Pengirim Produk; 2. Resi Pengirim Produk; 3.  Pembayaran  Pengiriman  Produk.  Pembayaran  pengirim  produk  di  Aplikasi  Toko Purwakarta  (Topur)  melalui  aplikasi  agen  pos;  Ketiga,  Pembayaran  pemesan  produk  yang melakukan  pembayaran  melalui  transfer  bank  sebanyak  64,3%,  sedangkan  melalui  fintech sebanyak  14,3%,  dan  pembayaran  tunai  sebanyak  14,3%,  artinya  produk  bank  masih  tetap diminati  oleh  masyarakat.  Karena  sistem  pembayaran  melalui  transfer  bank  dianggap  lebih aman.  Sedangkan  untuk  pengiriman  produk  baik  melalui  transfer  bank  ataupun  fintech mencapai jumlah yang sama yaitu 50%.
Kata kunci —Pemesanan Produk, Pengiriman Produk, Fintech, Transfer Bank.

## ABSTRACT
The development of science and technology is currently growing rapidly, society's need for information technology is increasing. One of them in Purwakarta Regency already has one of the e-commerce sites, namely the Purwakarta Store Application (Topur) which makes payment transactions  using  a  digital  payment  system  (mudharabah  buying  and  selling  system).  This study aims to determine the object of Comparison of payment orders and product delivery via bank transfer and financial technology (Fintech) in the Toko Purwakarta (Topur) application, to  determine  the  payment  system  for  ordering  and  product  delivery  via  bank  transfer,  to determine the payment system for ordering and product delivery via bank transfer. financial technology  (fintech),  and  to  find  out  the  comparison  of  payment  for  ordering  and  product delivery via bank transfer and financial technology (fintech) in the Toko Purwakarta (Topur) application. The method used in this research is descriptive qualitative. The results of this study First,  payment  for  product  orders  via  bank  transfer  in  the  Topur  Application  through  three stages,  namely:  1.  Product  ordering;  2.  Product  Payment  Receipt;  3.  Payment  for  Product Orders. The customer  will make payment via any bank transfer according to the customer's needs.  Payments for product senders via  bank transfer in the  Topur  Application go through three  stages,  namely:1.  Product  Shipper;  2.  Product  Shipper's  Receipt;  and  3.  Payment  for Product Delivery. the cost of sending goods to the Indonesian post office is done in cash and is  temporarily  borne  by  the  sender,  later  Topur  will  reimburse  the  shipping  costs  by  bank transfer; Second, payment for product orders through Fintech in the Topur Application through three stages, namely: 1. Product ordering; 2. Product Payment Receipt; 3. Payment for Product Orders. The product buyer will place an order and a product payment receipt will appear, the customer makes an order payment through Alfamart by viewing the payment receipt. Payment for  product  senders  through  Fintech  in  the  Topur  Application  goes  through  three  stages, namely:  1.  Product  sender;  2.  Product  Shipper's  Receipt;  3.  Payment  for  Product  Delivery. Payment for product senders in the Purwakarta Store Application (Topur) through the postal agent  application;  Third,  payments  for  product  customers  who  make  payments  via  bank transfer are 64.3%, while through fintech are 14.3%, and cash payments are 14.3%, meaning that bank products  are still  in demand by the public. Because the payment system via bank
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
transfer  is  considered  more  secure.  Meanwhile,  product  delivery  either  via  bank  transfer  or fintech reaches the same amount, namely 50%.
Keywords— Product Ordering, Product Delivery, Fintech, Bank Transfer.

## I. PENDAHULUAN
Perkembangan  ilmu  pengetahuan  dan teknologi  saat  ini  sudah  semakin  pesat perkembangannya,  kebutuhan  masyarakat akan  akan  teknologi  informasi  semakin meningkat.  Begitu  juga  dalam  dunia  usaha, perusahaan-perusahaan  makin  dipicu  untuk menggunakan  teknologi  yang  baru  sebagai alat  atau  media  untuk  tetap  bertahan  dan memenangkan persaingan yang semakin ketat dan  keras.  Setiap  perusahaan  harus  mampu memanfaatkan  dan  mengelola  data  dan informasi perusahaan dengan baik. Pengelolaan  yang  dulu  masih  dilakukan secara manual kini mulai berkembang menuju sistem yang terkomputerisasi dengan komplek dan terintegrasi. Sehingga pengelolaan  data  dan  informasi  dapat dilakukan cepat, tepat dan akurat.
Setiap perusahaan ataupun organisasi pasti mempunyai strategi pemesanan yang berbeda-beda,  karena  dengan  pemesanan diharapkan dapat meningkatkan profit perusahaan  yang  diperoleh  dari  peningkatan di berbagai aspek. Dengan peningkatan profit tersebut perusahaan dapat leluasa melakukan ekspansi bisnis dan membuat usaha  semakin berkembang (Martono et al., 2017).
Begitu juga pada sistem pemesanan barang, perusahaan  harus  melakukan  pengembangan sistem  yang  lebih  efektif  dan  efisien  agar pesanan  barang  dapat  dikelola  dengan  baik. Dengan perkembangan teknologi yang semakin modern setiap  perusahaan  bersaing dalam  mengembangkan  teknologi  untuk mengembangkan  produk  mereka  melalui transaksi online .  Begitupun  dalam  hal pemesanan dan mengantarkan barang.
Islam  pun  telah  mengatur  segala  bentuk muamalah  khususnya  dalam  transaksi  jual
beli baik dalam hal proses pemesanan ataupun pengiriman barang. Pemesanan dalam perspektif  ekonomi  Islam  ialah  diartikan dengan  kata  “ Salam ”  dan  “ Salaf ”  menurut bahasanya  mempunyai  makna  satu,  yaitu “pesanan”  (Syaikh  Syamsuddin  Abu’  Asy- Syafi’I, 1983). Pengertian syarak, salam ialah menjual sesuatu (barang) yang telah ditetapkan dengan sifat dalam suatu tanggungan. Tidak sah suatu pesanan, kecuali dengan ijab  qabul (serah  terima).  Sehingga dalam perspektif Islam sistem pemesanan dan pengiriman  barang  harus  sesuai  dengan kaidah-kaidah yang telah ditetapkan berdasarkan  Al-Qur’an  dan  Hadist.  Dalam ekonomi  islam  pesanan  dan  pengiriman barang  menggunakan  mekanisme  ataupun akad  salam  atau  jual  beli  salam  yang penerimaan  barangnya  ditangguhkan  dengan pembayaran  harga  tunai.  Penjualan  yang karakteristik  tanggungannya  (barang)  telah telah  terdeskripsikan  diawal  dengan  harga atau modal kerja dibayarkan di depan. Dalam mazhab Syafi’i dan  Hambali  mendefinisikan akad  salam  adalah  sebagai  sebuah  akad terhadap  barang  yang  teridentifikasikan spesifiknya yang akan dikirimkan pada waktu tertentu  dengan  penyerahan  harga  (uang) ketika  dalam  sesi  kontak  (majelis  akad)  (Ab Mumin Bin Ab Ghani & Rachmawati, 2015).
Seiring  dengan  perkembangan financial technology ( fintech )  memunculkan  inovasi baru dalam penyelenggaraan transaksi pembayaran  suatu  pesanan  dimana  saat  dulu kala  orang  melakukan  sebuah  transaksi  jual beli  dilakukan  secara  langsung  artinya membayar  secara  tunai  ketika  pesanan tersebut sudah ada dihadapan kita, akan tetapi saat  ini  di  era  serba  digital  pembayaran pesanan  dapat  dilakukan  secara  elektronik,
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
guna  memaksimalkan  penggunaan  alat pembayaran non tunai ( less cash ) yang dapat memudahkan para konsumen ketika melakukan  pembayaran,  sehingga  nanti nyarter  cipta less  cash  society yang  artinya sebuah  instrumen  non  tunai  dalam  kegiatan ekonomi.  Perkembangan  dan  inovasi  sistem perbankan  telah  mengarahkan  penggunaan uang  sebagai  suatu  komoditas  yang  tidak berbentuk secara konkrit (Usman, 2017). Hal ini  terkait  dengan  perkembangan  teknologi informasi  dan  komunikasi  yang  dapat meningkatkan  efisiensi  sistem  pembayaran serta  mengurangi  waktu  dan  biaya  yang diperlukan  untuk  melakukan  transaksi  jual beli.
Toko  Purwakarta  (Topur)  adalah e- commerce dengan seller lokal  seluruh UMKM  Purwakarta  yang  sudah  teregistrasi dan  divalidasi  keberadaan seller dan  produk sehingga  menjadikan  Toko  Purwakarta.com sebagai e-commerce terpercaya yang mengedepankan  anti  fraud  selain  itu  di  era serba  digital  ini  tidak  memungkiri  Toko Purwakarta  (Topur)  menggunakan  sistem pembayaran  digital.  Toko  Purwakarta  baru berkembang  1  tahun  lalu  yang  diluncurkan pada  12  Desember  2019  (Istiqomah  & Murdaningsih,  2020).  Perkembangan  Toko Purwakarta (Topur) yang baru satu tahun ini memberikan  pencapaian  luar  biasa  dalam dunia  bisnis,  baik  dalam  transaksi  jual  beli dengan sistem pemesanan ataupun pengantaran barang.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan Bapak  Salman  sebagai  pemilik  Toko Purwakarta  (Farisi,  2020b).  Saat  ini  sudah 130  pelaku  Usaha  Kecil  Menengah  (UKM) Purwakarta  yang  bergabung  di Toko Purwakarta  (Topur).  Dan  pada  tahun  2020 mengalami peningkatan sebanyak 165 UKM. Dari data tersebut membuktikan bahwa minat masyarakat terhadap Toko Purwakarta begitu antusias.  Berikut  dapat  dilihat  dari  tabel  di
bawah ini:
Tabel 1.1
Data UKM Toko Purwakarta Tahun Usaha Kecil Menengah (UKM) 2019 130 2020 165

## Sumber : Toko Purwakarta (Topur)
Sebagian  besar  Usaha  Kecil  Menengah UKM  yang  bergabung  mengembangkan usahanya di berbagai  bidang seperti fashion , elektronik, keperluan kantor dan lain-lain. Di era  sekarang  yang  semakin  modern  tentu  ini merupakan kemudahan bagi masyarakat yang ingin melakukan pemesanan dan pengantaran barang,  karena  Toko  Purwakarta  (Topur) tidak hanya sebatas transaksi jual beli barang saja tetapi jasa.
Di  era  ekonomi  yang  saat  ini  semakin berkembang  dalam  melakukan  transaksi ekonomi  dengan  akad  syariah  serta  sistem pembayaran  digital.  Topur  salah  satu e- commerce yang melakukan transaksi pembayarannya  dengan  sistem  pembayaran digital serta menggunakan sistem jual belinya dengan  akad  syariah mudharabah (Janwari, 2015). Mudharabah berarti  seorang  malik atau  pemilik  modal  menyerahkan  modal kepada  seorang amil untuk  berniaga  dengan modal tersebut, dimana keuntungan dibagi di antara  keduanya  dengan  porsi  bagian  sesuai dengan  yang  dipersyaratkan  dalam  akad. Dalam  fatwa  al-Azhar  disebutkan  bahwa yang  dimaksud  dengan mudharabah adalah akad  untuk  berserikat  dalam  keuntungan  di mana  modal  dari  satu  pihak  yang  berserikat dan pekerjaan dari pihak lain menurut syarat- syarat  tertentu.  Dalam  sistem  syariah  yang diterapkan  pada  sistem  Toko  Purwakarta (Topur)  keuntungan  tidak  mengikat  dengan jumlah  nominal  atau  persentase,  melainkan melalui  negosiasi  kedua  belah  pihak.  Sistem yang  digunakan  Toko  Purwakarta  (Topur) dalam pemesanan ataupun pengiriman produk
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
menggunakan  sistem  COD  ( Cash  On Delivery) melalui  Pos  Indonesia  dan  Mang Jajap, Pos Indonesia sebagai ekspedisi dalam pengantaran  barang  agar  lebih  memutakhir- kan transaksi (Farisi, 2020b).
Pemesanan dan pengiriman produk melalui Aplikasi Toko Purwakarta (Topur) mengalami peningkatan yang cukup baik jika dilihat  dari  tingkat  transaksi  pesanan  dan pengiriman barang di Toko Purwakarta. fakta yang membuktikan perkembangan pengiriman dan pemesanan barang dari tabel dibawah ini :
Tabel 1.2 Data Pesanan dan Pengantar Toko Purwakarta Bulan Pemesanan Barang Pengantaran Barang Maret 2020 29 Barang 20 Barang April 2020 40 Barang 31 barang Sumber : Toko Purwakarta (Topur)
Dilihat  dari  data  tersebut  terbukti  bahwa Toko  Purwakarta  (TOPUR)  mengalami peningkatan yang signifikan terhadap pesanan dan pengantaran barang, peningkatan tersebut  terlihat  dari  jumlah  Bulan  Maret tahun  2020  pesanan  29  barang  dan pengantaran  barang  pada  bulan  maret  20 barang.  untuk  di  bulan  April  2020  pesanan mencapai 40 barang dan pengantaran barang dibulan  april  mencapai  31  barang  yang mengalami  peningkatan.  Dari  tahun  2020 pesanan dan pengiriman barang yang dicapai sebanyak  120  barang,  dilihat  dari  data tersebut minat masyarakat untuk bertransaksi melalui  TOPUR  begitu  antusias,  akan  tetapi dalam  pemesanan  dan  pengiriman  tersebut apakah pembayarannya menggunakan sistem pembayaran  tunai  atau  non  tunai  melaui transfer via bank atau ada aplikasi online lain yang  digunakan  oleh  Toko  Purwakarta (TOPUR), serta seberapa banyak masyarakat yang  melakukan  transaksi  jual  beli  di  Toko Purwakarta  (TOPUR)dengan  uang  digital
atau uang secara tunai dalam pembayarannya. Oleh karena itu dalam penelitian ini, peneliti tertarik meneliti sistem pembayaran pemesanan dan sistem pembayaran pengiriman produk melalui transfer bank dan financial  technology (fintech)  pada  aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur).  Sehingga  penulis tertarik  untuk  melakukan  penelitian  dengan judul  “Perbandingan  Pembayaran  Pesanan dan  Pengiriman  Produk  Melalui  Transfer Bank dan Financial Technology (Fintech) di Aplikasi Toko Purwakarta (TOPUR)”
Tujuan  penelitian  ini  untuk  mengetahui sistem pembayaran pemesanan dan pengiriman  produk  melalui  transfer  bank pada  aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur), untuk mengetahui sistem pembayaran pemesanan  dan  pengiriman  produk  melalui financial  technology  (Fintech)  pada  aplikasi toko purwakarta (Topur), dan untuk mengetahui sistem perbandingan pembayaran pemesanan  dan  pengiriman  produk  melalui transfer  bank  dan  financial  technology (Fintech)  pada  aplikasi  toko  Purwakarta (Topur).

## II. TINJAUAN PUSTAKA
A. Sistem Pembayaran 1. Pengertian Sistem Pembayaran
Dalam Undang-undang No. 23 tahun 1999 tentang  Bank  Indonesia,  dalam  pasal  1  poin ke  6  dijelaskan  bahwa  Sistem  Pembayaran adalah suatu sistem yang mencakup seperangkat aturan, lembaga, dan mekanisme yang digunakan untuk melaksanakan pemindahan  dana  guna  memenuhi  suatu kewajiban  yang  timbul  dari  suatu  kegiatan ekonomi  (M.  S.  Abidin,  2015).  Sistem pembayaran  dalam  masyarakat  harus  dapat menjamin  terlaksananya  perpindahan  uang secara efisien dan aman sehingga masyarakat merasa  nyaman  dalam  melakukan  setiap transaksi  dalam  kegiatan  ekonomi.  Menurut Anita  menjelaskan  bahwa  yang  dimaksud
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
dengan pembayaran elektronik adalah pembayaran  yang  memanfaatkan  teknologi informasi  dan  komunikasi  seperti Integrated Circuit  (IC),  cryptography dan  jaringan komunikasi. Pembayaran elektronik yang kita kenal  dan  sudah  ada  di  Indonesia  saat  ini antara  lain phone  banking , internet  banking , kartu  kredit  dan  kartu  debit  atau  ATM. Meskipun teknologi yang digunakan berbeda- beda, seluruh pembayaran elektronik tersebut selalu  terkait  langsung  dengan  rekening nasabah bank yang menggunakannya. Dalam hal  ini  setiap  instruksi  pembayaran  yang dilakukan  nasabah,  baik  melalui  phone banking,  internet  banking,  kartu  kredit maupun kartu debit atau ATM, selalu melalui proses  otorisasi  dan  akan  dibebankan langsung ke dalam rekening nasabah tersebut.

## 2. Pengertian Pembayaran Elektronik dan Perkembangan  Financial  Technology (Fintech)
Pembayaran elektronik adalah pembayaran yang dilaksanakan secara elektronik (Trihasta &  Fajaryanti,  2008).  di  dalam  pembayaran elektronik  uang  disimpan,  di  proses,  dan diterima  dalam  bentuk  informasi  digital  dan proses pemindahannya di inisialisasi melalui alat  pembayaran  elektronik.  Pembayaran secara  tradisional  dilakukan  melalui  uang tunai,  cek,  atau  kartu  kredit  sedangkan pembayaran elektronik dilakukan mengguna- kan software tertentu, kartu pembayaran, dan uang elektronik. Komponen–komponen utama  dari  sistem  pembayaran  elektronik antara  lain  aplikasi  pemindahan  uang, infrastruktur jaringan, peraturan dan prosedur yang  memerintah  kegunaan  dari  sistem tersebut.
Perkembangan  teknologi  ditandai  dengan kemunculan Financial  Technology (fintech) serta menjadi salah satu bukti perkembangan teknologi  berbasis  digital  yang  merupakan inovasi  baru  dan  berdampak  pada  semua
kegiatan  ekonomi  (Yarli,  2018).  Adapun Financial Technology (fintech) ini merupakan  bisnis  yang  berfokus  pada penyediaan layanan keuangan dengan menggunakan software dan teknologi modern.
Berkembangnya Financial  Technology (fintech)  konvensional  diikuti  pula  dengan perkembangan Financial Technology ( fintech)  yang  berbasis  syariah(Yarli,  2018). Tentu  saja  terdapat  perbedaan  antara Financial  Technology (fintech)  syariah dengan Financial  Technology (fintech) konvensional.  Karena  kesesuaian  transaksi yang dilakukan tentu saja harus sesuai dengan aturan  syariah  baik  dalam  rukun  dan  juga syarat  dalam  akad.  Kemunculan Financial Technology (fintech)  syariah  sejalan  dengan perubahan akan teknologi yang semakin maju sehingga  gaya  hidup  manusia  juga  ikut berubah sesuai perkembangan zaman.
a. Peer  to  Peer.  Landing  Peer  to  peer landing (P2P)  adalah  platform  pinjam meminjam  secara  online.  Melalui platform online transparansi dan keterbukaan  informasi  dapat  membuat akses  terhadap  permodalan  menjadi lebih mudah dan terjangkau. Peminjam dengan keterbatasan akses bisa mendapatkan  kemudahan  proses  dan rate  yang  terjangkau.  Disisi  lain, pendana  dapat  memperoleh  alternatif investasi  yang  lebih  menguntungkan dibanding instrumen investasi .
b. Crowdfunding.  Crowdfunding adalah proses  mengumpulkan  dana  untuk memulai  suatu  project  atau  bisnis  yang sumber  dananya  berasal  dari  sejumlah besar  orang  (crowd)  pengumpulannya memiliki batas waktu tertentu, misalnya 30-60  hari,  dan  prosesnya  dilakukan melalui  online  platform.  Pendanaan rakyat  adalah  sebuah  inisiatif  untuk mengumpulkan  uang  bagi  sebuah
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
proyek  baru  yang  diusulkan  oleh seseorang dengan mengumpulkan investasi berukuran kecil hingga menengah  dari  beberapa  orang  lainnya yakni orang banyak.
c. Digital Payment Definisi dari
pembayaran elektronik sebagai  “semua pembayaran  yang  diinisiasi,  diproses dan  diterima  secara  elektronik”.
Permintaan E-Payment telah  muncul karena  adanya  toko  online.  Solusi pembayaran elektronik pertama, misalnya  perbankan  online  sangat terinspirasi  oleh  transfer  bank  berbasis akun  yang  telah  ditetapkan.  Sejak  saat itu ada solusi inovatif dan mudah untuk digunakan  dan  lebih  sesuai  dengan kebutuhan  pedagang  dan  pelanggan. Proses
pembayaran elektronik mencakup  transfer  sejumlah  uang tertentu  dari  pembayar  ke  penerima pembayaran melalui mekanisme pembayaran elektronik independen lokasi.

## B. Akad Mudharabah
1. Pengertian Akad Mudharabah Secara  bahasa Mudharabah diambil  dari kata al-dharb  fi  al-Ardh ,  yang  berarti perjalanan untuk berniaga. Pengambilan kata ini  di  sebabkan amil atau mudharib meletakkan  di  dalam mudharabah untuk bekerja  dengan  cara  berniaga  ( tijarah )  dan mencari  keuntungan  dengan  permintaan  dari pemilik modal ( rab al-mal ) (Z. Abidin, 2013). Secara istilah, mudharabah berarti seorang malik atau  pemilik  modal  menyerahkan modal  kepada  seorang amil untuk  berniaga dengan  modal  tersebut,  dimana  keuntungan dibagi  di  antara  keduanya  dengan  porsi bagian  sesuai  dengan  yang  dipersyaratkan dalam akad. Sedangkan dalam Fatawa al-Mu ashirah disebutkan  bahwa mudharabah dalam fiqh islam  merupakan  salah  satu  jenis
dari syirkah yang  di  dalam  nya  ada  pokok modal  ( ra’s  al-mal )  dari  satu  pihak  dan pekerjaan  ( amal )  dari  pihak  yang  lain. Mekanismenya, seseorang menyerahkan harta  kepada  pihak  lain  untuk  diniagakan dengan keuntungan yang diperoleh dibagi di antara keduanya sesuai nisbah yang disepakati dalam akad (Janwari, 2015).
Pengertian akad mudharabah diambil dari kata muqaradhah yang  berarti  kesamaan, sebab pemilik modal dan pengusaha memiliki hak yang sama terhadap laba.
Adapun  pengertian  akad mudharabah menurut  istilah,  diantara  ulama  fiqih  apabila rugi,  hal  itu  ditanggung  oleh  pemilik  modal. Dengan kata lain, pekerjaan tidak bertanggung jawab atas kerugiannya. Kerugian  pengusaha  hanyalah  dari  segi kesungguhan  dan  pekerjaannya  yang  tidak akan mendapatkan imbalan jika rugi (Syafei, 2006).
Dari beberapa pengertian tentang mudharabah di  atas,  maka  dapat  dipahami bahwa mudharabah itu  adalah  akad  diantara dua  belah  pihak,  dimana  pihak  yang  satu menyerahkan  modal  dan  pihak  lainnya memberdayakan modal tersebut untuk usaha, serta  keuntungan  yang  diperoleh  dibagi bersama  dengan  porsi  bagi  hasil  disepakati pada saat akad.
2. Landasan Hukum Akad Mudharabah
Mudharabah pada dasarnya dapat dikategorikan  kedalam  salah  satu  bentuk musyarakah (perkongsian).  Namun  para cendekiawan fiqih Islam meletakan mudharabah dalam  posisi  yang  khusus  dan memberikan  landasan  hukum  tersendiri (Siregar, 2020).
a. Landasan  Hukum Al-Qur’an Surah Al Muzzammil ayat 20
ٌةَفِئاَطَو ُهَثُلُ ثَو ُهَفْصِنَو ِلْيَّللا ِيَثُلُ ث ْنِم َٰنَْدَأ ُموُقَ ت َكَّنَأ ُمَلْعَ ي َكَّبَر َّنِإ َلْيَّللا ُرِ دَقُ ي َُّللَّاَو ۚ َكَعَم َنيِذَّلا َنِم ُهوُصُْتُ ْنَل ْنَأ َمِلَع ۚ َراَهَّ نلاَو ْمُكْنِم ُنوُكَيَس ْنَأ َمِلَع ۚ ِنآْرُقْلا َنِم َرَّسَيَ ت اَم اوُءَرْ قاَف ۖ ْمُكْيَلَع َباَتَ ف
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
ۙ َِّللَّا  ِلْضَف  ْنِم  َنوُغَ تْ بَ ي  ِضْرَْلْا  ِفِ  َنوُبِرْضَي  َنوُرَخآَو  ۙ ٰىَضْرَم ِليِبَس  ِفِ  َنوُلِتاَقُ ي  َنوُرَخآَو اوُميِقَأَو ۚ ُهْنِم  َرَّسَيَ ت اَم اوُءَرْ قاَف ۖ َِّللَّا ْمُكِسُفْ نَِلْ اوُمِ دَقُ ت اَمَو ۚ اًنَسَح اًضْرَ ق ََّللَّا اوُضِرْقَأَو َةاَكَّزلا اوُتآَو َة َلََّصلا ۖ ََّللَّا اوُرِفْغَ تْساَو ۚ اًرْجَأ َمَظْعَأَو اًْيَْخ َوُه َِّللَّا َدْنِع ُهوُدَِتَ ٍْيَْخ ْنِم
َّنِإ ٌميِحَر ٌروُفَغ ََّللَّا Sesungguhnya Tuhanmu mengetahui bahwasanya  kamu  berdiri  (sembahyang) kurang  dari  dua  pertiga  malam,  atau seperdua  malam  atau  sepertiganya  dan (demikian  pula)  segolongan  dari  orang- orang  yang  bersama  kamu.  Dan  Allah menetapkan  ukuran  malam  dan  siang. Allah mengetahui bahwa kamu sekali-kali tidak  dapat  menentukan  batas-batas waktu-waktu  itu,  maka  Dia  memberi keringanan kepadamu, karena itu bacalah apa yang mudah (bagimu) dari Al Quran. Dia mengetahui bahwa akan ada di antara kamu  orang-orang  yang  sakit  dan  orang- orang yang berjalan di muka bumi mencari sebagian karunia Allah; dan orang-orang yang  lain  lagi  berperang  di  jalan  Allah, maka  bacalah  apa  yang  mudah  (bagimu) dari Al Quran dan dirikanlah sembahyang, tunaikanlah zakat dan berikanlah pinjaman  kepada  Allah  pinjaman  yang baik.  Dan  kebaikan  apa  saja  yang  kamu perbuat  untuk  dirimu  niscaya  kamu memperoleh  (balasan)nya  di  sisi  Allah sebagai balasan yang paling baik dan yang paling  besar  pahalanya.  Dan  mohonlah ampunan  kepada  Allah;  sesungguhnya Allah  Maha  Pengampun  lagi  Maha Penyayang
( Al-Hadi Al-Quran
Terjemahan  Per  Kata  Latin  Dan  Kode Tajwid , 2013) .
b. Landasan Hukum Al-Hadits نيطقرادلا ننس ٣٠٦٢
,  ٍبِلاَغ ُنْب ُدَّمَُمُ نا , ٍدَيَِز ُنْب ِلْهَس وُبَأ انث :
, ُّيِدْنِكْلا َمَقْرَأ وُبَأ َمَقْرَأ ُنْب ُسُنوُي نا , ُّيِسوُدَّسلا َةَبْقُع ُنْب ُدَّمَُمُ نا
ِنْبا ِنَع , ٍراَسَي ِنْب  ِبيِبَح ْنَع , ِدوُراَْلْا وُبَأ نا َناَك :َلاَق , ٍساَّبَع ِهِبِحاَص ىَلَع َطََتَْشا ًةَبَراَضُم  ًلًاَم َعَفَد اَذِإ ِبِلَّطُمْلا ِدْبَع ُنْب ُساَّبَعْلا
ٍدِبَك اَذ ِهِب َيَِتَْشَي  َلًَو , ًيَِداَو ِهِب َلِزْنَ ي  َلًَو , اًرَْبَ ِهِب َكُلْسَي  َلً ْنَأ« اَض َوُهَ ف ُهَلَعَ ف ْنِإَف , ٍةَبْطَر ىَّلَص َِّللَّا  ِلوُسَر  َلَِإ ُهَطَرَش َعَفَرَ ف , »ٌنِم ٌفيِعَض ِدوُراَْلْا وُبَأ ُهَزاَجَأَف َمَّلَسَو ِهْيَلَع ُالله
Abu  Sahl  bin  Ziyad  menceritakan kepada  kami,  Muhammad  bin  Ghalib menceritakan kepada kami, Muhammad bin  Uqbah  As-Sadusi  menceritakan kepada  kami,  Yunus  bin  Arqam  Abu Arqam  Al  Kindi  menceritakan  kepada kami, Abul Jarud menceritakan kepada kami  dari  Habib  bin  Yasar,  dari  Ibnu Abbas,  dia  berkata,  "Jika  Abbas  bin Abdul  Muththalib  melakukan  transaksi mudharabah  maka  ia  memberi  syarat kepada mudharib untuk tidak membawanya  menyeberangi  lautan, tidak  singgah  di  lembah,  dan  tidak membeli  makhluk  bernyawa  dengan uang  itu.  Jika  ia  melanggar  maka  dia bertanggung  jawab  bila  terjadi  apa- apa.  Ketika  syarat  ini  dilaporkan kepada  Rasulullah  SAW,  beliau  pun menyetujuinya."  Abul  Jarud  adalah perawi  dha‘if. ( Sunan  Daruquthni 3062).

## 3. Rukun Akad Mudharabah
Para  ulama  berbeda  pendapat  tentang rukun mudharabah. Ulama Hanafiyah berpendapat  bahwa  rukun mudharabah adalah  ijab  dan  qabul,  yakni  lafazh  yang menunjukkan ijab dan qabul dengan menggunakan mudharabah,  muqaradhah, muamalah ,  atau  kata-kata  yang  searti dengannya (Iflaha, 2019).
Jumhur  ulama  berpendapat  bahwa  rukun mudharabah ada  tiga  yaitu  dua  orang  yang melakukan akad ( al-aqidani ), modal ( ma’qud alaih ),  dan shighat (ijab  dan  qabul)  (Syafei, 2006).
4. Syarat Akad Mudharabah
Syarat-syarat mudharabah berkaitan
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
dengan aqidani (dua orang yang akan akad), modal, dan laba. Yaitu (Syafei, 2006) :
a. Syarat Aqidani
Disyaratkan  bagi  orang  yang  akan melakukan  akad,  yakni  pemilik  modal dan  pengusaha  adalah  ahli  dalam mewakilkan  atau  menjadi  wakil,  sebab mudharib mengusahakan  harta  pemilik modal,  yakni  menjadi  wakil.  Namun demikian,  tidak  disyaratkan  harus muslim. Mudharabah dibolehkan dengan  orang  kafir dzimmi atau  orang kafir  yang  dilindungi  di  negara  islam. Adapun ulama Malikiyah memakruhkan mudharabah dengan  kafir dzimmi jika mereka  tidak  melakukan  riba  dan melarangnya  jika  mereka  melakukan riba.
b. Syarat Modal
1) Modal  harus  berupa  uang,  seperti dinar, dirham, atau sejenisnya, yakni segala  sesuatu  yang  memungkinkan dalam perkongsian ( Asy-syirkah ).
2) Modal  harus  diketahui  dengan  jelas dan memiliki ukuran.
3) Modal  harus  ada,  bukan  berupa hutang, tetapi tidak berarti harus ada di tempat akad.
4) Modal harus diberikan kepada pengusaha. Hal itu dimaksudkan agar pengusaha  dapat  mengusahakannya, yakni  menggunakan  harta  tersebut sebagai amanah.
c. Syarat-syarat Laba
1) Laba Harus Memiliki Ukuran Ulama Malikiyah membolehkan pengusaha mensyaratkan semua laba untuknya.  Begitu  pula,  semua  laba boleh  untuk  pemilik  modal  sebab termasuk tabarru (derma).
2) Laba  Harus  Berupa  Bagian  yang Umum ( Masyhur )
Pembagian laba harus  sesuai dengan keadaan  yang  berlaku  secara  umum,
seperti  kesepakatan  di  antara  orang yang  melangsungkan  akad  bahwa setengah  laba  adalah  untuk  pemilik modal,  sedangkan  setengah  lainnya lagi diberikan kepada pengusaha.

## 5. Implementasi pada Lembaga Keuangan Syariah
Mudharabah sebagai salah satu instrumen pengganti instrumen bunga telah diimplementasikan  di  beberapa  lembaga keuangan syariah. Implementasi mudharabah di  lembaga  keuangan  syariah  itu  memiliki spesifikasi  yang  berbeda  antara  lembaga keuangan syariah yang satu dengan  lembaga keuangan syariah yang lain (Janwari, 2015).

## C. Akad Wakalah Bil Ujrah
1. Pengertian Akad Wakalah Bil Ujrah
Wakalah  atau  wikalah  secara  bahasa berarti perlindungan ( al-Hafidz ), pencukupan ( al-kifayah ),  tanggungan  ( ad-dhaman ),  dan pendelegasian  ( at-tafwidh )  yang  bisa  juga didefinisikan  sebagai  pemberian  kuasa  atau perwakilan.  Pengertian  ini  di  nisbatkan kepada  firman  Allah Q.S.  Asy-Syura Ayat  6 yang berbunyi:
ْمِهْيَلَع َتْنَأ اَمَو ْمِهْيَلَع ٌظيِفَح َُّللَّا َءاَيِلْوَأ ِهِنوُد ْنِم اوُذََّتَّا َنيِذَّلاَو ٍليِكَوِب Dan orang-orang yang mengambil pelindung-pelindung  selain  Allah,  Allah mengawasi (perbuatan) mereka dan kamu (ya  Muhammad)  bukanlah  orang  yang diserahi  mengawasi  mereka (Cordova, 2012) .
Sedangkan arti wakalah secara terminologi seperti  yang  telah  diungkapkan  Menurut ulama Hanabilah, wakalah adalah “Seseorang yang  memberikan tasarruf yang  seimbang pada  pihak  yang  lain,  yang  di  dalamnya terdapat  penggantian  pelaksanaan  pekerjaan. (Mujahid, 2019)”
Berdasarkan  definisi  ulama  diatas,  maka dapat  ditarik  sebuah  pengertian  tentang
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
wakalah yaitu sebuah proses penyerahan atau pendelegasian urusan atau kekuasaan kepada orang  lain  yang  mana  orang  tersebut mempunyai kewenangan dan tanggungjawab orang yang diwakilinya.

## 2. Landasan  Hukum  Akad  Wakalah  Bil Ujrah
a. Al-Quran
Dasar  dari  dibolehkannya  praktek wakalah selain terdapat dalam Q.S Yusuf Ayat 55 yang berbunyi: مۡيِلَع ٌظۡيِفَح  ۡیِ نِا ۚ ِضۡرَ ۡلًا ِنِئٓاَزَخ یٰلَع ۡیِنۡلَعۡجا َلاَق ٌ Berkata Yusuf "Jadikanlah aku bendaharawan  negara  (Mesir)  Se- sungguhnya  aku  adalah  orang  yang pandai  menjaga,  lagi  berpengetahuan" (Subarkah et al., 2012) .
Ayat di atas menceritakan tentang Nabi Yusuf  as.  yang  mengajukan  dirinya untuk  menjadi  wakil  dari  raja  dan mengemban  amanah  untuk  memegang keuangan  negara  Mesir  pada  masa  itu dikarenakan  keahlian  yang  dia  miliki. Sehingga  dapat  diketahui  bersama bahwa  praktek  ini  telah  sejak  zaman Nabi Yusuf as.
b. Hadist
Terdapat  hadist  yang  bercerita  tentang perwakilan  yang  dilakukan  oleh  Nabi SAW, salah satunya adalah hadist yang diriwayatkan oleh Abu Dawud r.a yang berbunyi “Dari Jabir r.a ia berkata: Aku keluar  pergi  ke  Khaibar,  lalu  aku datang  kepada  Rasulullah  SAW,  maka beliau  bersabda  “Bila  engkau  datang pada  wakilku  di  Khaibar,  maka ambillah darinya 15 wasaq” (HR. Abu Daud).
c. Ijma Para  ulama  telah  sepakat  perihal diperbolehkannya  praktek  wakalah, bahakan  ada  beberapa  diantara  mereka yang  mensunnahkannya  dengan  alasan
perbuatan itu merupakan sebuah perkara tolong-menolong dalam rangka perbuatan  kebajikan,  seperti  yang dianjurkan  oleh  Allah  SWT  dalam Firman-Nya pada Q.S Al-Maidah 5 ayat 2 yang berbunyi:
اوُقَّ تاَوۖ ِناَوْدُعْلاَو ِْثِْْلًا ىَلَع اْوُ نَواَعَ ت  َلًَو ۖ ىٰوْقَّ تلاَو ِ ِبْلا ىَلَع اْوُ نَواَعَ تَو باَقِعْلا ُدْيِدَش َٰ للَّا َّنِاۗ َٰ للَّا Dan  tolong-menolonglah  kamu  dalam (mengerjakan)  kebajikan  dan  takwa, dan  jangan  tolong-menolong  dalam berbuat  dosa  dan  pelanggaran.  dan bertakwalah kamu kepada Allah,
Sesungguhnya Allah Amat berat siksaNya (Cordova, 2012).

## 3. Rukun  dan  Syarat  Akad  Wakalah  Bil Ujrah
Rukun  dan  Syarat  adalah  suatu  perkara yang  mutlak  adanya  dalam  menentukan  sah atau tidaknya suatu perbuatan atau pekerjaan di  dalam  Islam.  Secara  sederhananya,  rukun adalah  sesuatu  yang  harus  ada  dalam  suatu pekerjaan,  sedangkan  syarat  adalah  sesuatu yang  harus  dipenuhi  sebelum  menjalankan pekerjaan  itu.  Adapun  rukun  dan  syarat wakalah, yaitu (Suhendi, 2019):
a. Orang  yang  mewakilkan,  syarat-syarat bagi  orang  yang  mewakilkan  ialah  dia pemilik barang atau dibawah kekuasaannya dan dapat bertindak pada harta  tersebut.  Jika  yang  mewakilkan bukan  pemilik  atau  pengampu, al- wakalah tersebut batal. Anak kecil yang dapat  membedakan  baik  dan  buruk dapat  (boleh)  mewakilkan  tindakan- tindakan  yang  bermanfaat mahdhah, seperti  perwakilan  untuk  menerima hibah,  sedekah,  dan  wasiat.  Jika tindakan  itu  termasuk  tindakan dharar mahdhah (berbahaya),  seperti  talak, memberikan  sedekah,  menghibahkan, dan  mewasiatkan,  tindakan  tersebut batal.
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
b. Wakil  (yang  mewakili),  syarat-syarat bagi  yang  mewakili  ialah  bahwa  yang mewakili  adalah  orang  yang  berakal. Bila  seorang  wakil  itu  idiot,  gila,  atau belum  dewasa,  maka  perwakilan  batal. Menurut  Hanafiyah  anak  kecil  yang sudah dapat membedakan yang baik dan buruk  sah  untuk  menjadi  wakil, alasannya  ialah  bahwa  Amar  bin Sayyidah  Ummuh  salah  mengawinkan ibunya kepada Rasulullah Saw, saat itu Amar merupakan anak kecil yang masih belum baligh.
c. Muwakkal Fih (sesuatu
yang diwakilkan), syarat-syarat sesuatu  yang diwakilkan ialah :
1) Menerima penggantian, maksudnya boleh  diwakilkan  pada  orang  lain untuk mengerjakannya, maka tidaklah  sah  mewakilkan  untuk mengerjakan shalat,puasa, dan membaca ayat Al-Quran, karena hal ini tidak bisa diwakilkan.
2) Dimiliki  oleh  yang  berwakil  ketika ia berwakil itu, maka batal mewakilkan  sesuatu  yang  akan dibeli.
3) Diketahui  dengan  jelas,  maka  batal mewakilkan  sesuatu  yang  masih samar,  seperti  seseorang  berkata: “Aku  jadikan  engkau  sebagai wakilku  untuk  mengawinkan  salah seorang anakku”.
d. Shighat, yaitu  lafadz  mewakilkan, shigat diucapkan  dari  yang  berwakil sebagai  simbol  keridhaannya  untuk mewakilkan, dan wakil menerimanya.

## D. Akad Istishna
1. Pengertian Akad Istishna Secara  bahasa,  kata istishna diambil  dari kata shana’a yang artinya membuat kemudian  ditambah  huruf alif,  sin dan ta menjadi istashna’a yang  berarti  meminta
dibuatkan sesuatu. Secara terminologi, istishna berarti  akad  dimana shani membuat sesuatu tertentu dalam perjanjian, yaitu akan menjual  sesuatu  yang  dibuat  oleh shani dengan  bahan  dan  pekerjaan  berasal  dari shani (Janwari, 2015) .
Secara  etimologi, al-istishna berasal  dari kata shana’a yang  berarti ja’ala (membuat) atau khalaqa (menciptakan).  Penambahan tiga  huruf, alif,  sin ,  dan ta kepada  kata shana’a mengandung arti permintaan. Sebab dalam  tata  bahasa  Arab,  penambahan  tiga huruf  ini  kedalam  kata  kerja  ( fi’il,  verb ) memiliki  arti  permintaan.  Dengan  demikian, secara  bahasa, al-istishna berarti  permintaan perbuatan  yang  berupa  pekerjaan.  Adapun secara  terminologi, al-istishna ialah  akad antara pemesan dan produsen untuk mengerjakan suatu barang tertentu atau akad untuk membeli suatu barang yang dibuat oleh produsen yang modal dan segala peralatannya disediakan oleh pembuat (Abd Hakim, 2011).
Dari  pengertian  diatas  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  dalam  akad  istishna pembuatan  barang  menerima  pesanan  dari pembeli.  Selanjutnya  pembuatan  barang membuat  barang  sendiri  atau  melalui  jasa pihak  ketiga  dengan  spesifikasi  yang  telah disepakati.  Kedua  belah  pihak  sepakat  atas harga serta sistem  pembayaran,  apakah akan dibayar  di  muka,  melalui  cicilan  atau ditangguhkan sampai waktu tertentu.

## 2. Landasan Hukum Akad Istishna
a. Al-Quran Al-Baqarah ayat 282 َنيِذَّلٱ اَهُّ يََٰٓيَ ُهوُبُ تْكٱَف ىًّمَسُّم ٍلَجَأ َٰٓلَِإ ٍنْيَدِب مُتنَياَدَت اَذِإ ۟آوُ نَماَء Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu  bermuamalah  tidak  secara  tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya (Cordova, 2012) . b. Hadist “Dari  Sahal  bahwa  Nabi  shallallahu alaihi  wasallam  menyuruh  seorang wanita Muhajirin yang memiliki
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
seorang  budak  tukang  kayu.  Beliau berkata  kepadanya;  "Perintahkanlah budakmu  agar  membuatkan  mimbar untuk kami". Maka wanita itu memerintahkan budaknya.
Maka ghulam itu pergi mencari kayu di hutan lalu dia membuat mimbar untuk beliau. “ (HR. Bukhari) (Hidayah et al., 2018) c. Ijma
Dalam fatwa DSN-MUI (Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama
Indonesia),  dijelaskan  bahwa  jual  beli istishna adalah  akad  jual  beli  dalam bentuk  pemesanan  pembuatan  barang tertentu yang disepakati antara pemesan (pemesan, mustashni )  dan  penjual
(pembuat, shani ) (Hidayah et al., 2018).

## 3. Ketentuan Istishna Dalam Fatwa
Adapun menurut MUI Dalam fatwa DSN- MUI  (Dewan  Syariah  Nasional  Majelis Ulama Indonesia) nomor 06/DSN-MUI /IV / 2000  menjelaskan  bahwa  ada  3  (tiga) ketentuan dibolehkan:
a. Ketentuan tentang Pembayaran, dimana alat  bayar  harus  diketahui  jumlah  dan bentuknya,  baik  berupa  uang,  barang, atau manfaat, pembayaran yang dilakukan  sesuai  dengan  kesepakatan, dan tidak boleh dalam bentuk pembebasan hutang.
b. Ketentuan  tentang  Barang,  harus  jelas ciri-cirinya  dan  dapat  di  akui  sebagai hutang, dapat dijelaskan spesifikasinya,
penyerahan barang dilakukan
kemudian, waktu dan tempat penyerahan  barang  harus  ditetapkan berdasarkan kesepakatan, pembeli ( mustashni ) tidak boleh menjual barang sebelum  menerimanya,  tidak  boleh menukar barang, kecuali dengan barang sejenis  sesuai  kesepakatan,  dalam  hal terdapat  cacat  atau  barang  tidak  sesuai dengan kesepakatan, pemesan memiliki
hak  khiyar (hak  memilih)  untuk melanjutkan atau membatalkan akad. c. Ketentuan Lain yaitu Dalam hal pesanan sudah dikerjakan sesuai dengan kesepakatan, hukumnya mengikat, semua  ketentuan  dalam  jual  beli  salam yang  tidak  disebutkan  di  atas  berlaku pula  pada  jual  beli istishna ,  jika  salah satu pihak tidak menunaikan kewajibannya atau jika terjadi perselisihan di antara kedua belah pihak, maka penyelesaiannya dilakukan melalui Badan Arbitrase Syariah setelah tidak  tercapai  kesepakatan  melalui musyawarah.

## 4. Rukun Akad Istishna
Adapun  rukun-rukun istishna adalah sebagai berikut (Mujiatun, 2013):
a. Produsen atau pembuat barang ( shaani ) yang menyediakan bahan bakunya b. Pemesan atau pembeli barang ( Mustashni )
c. Proyek  atau  usaha  barang,  jasa  yang dipesan ( mashnu )
d. Harga ( saman )
e. Serah terima atau Ijab Qabul.
5. Syarat-Syarat Akad Istishna
Syarat-syarat  jual  beli istishna adalah sebagai berikut (Mujiatun, 2013):
a. Pihak  yang  berakal  cakap  hukum  dan mempunyai
kekuasaan untuk melakukan jual beli
b. Ridha atau keralaan dua belah pihak dan tidak ingkar janji.
c. Apabila  isi  akad  disyaratkan Shani hanya bekerja saja, maka akad ini bukan lagi istishna ,  tetapi  berubah  menjadi akad ijarah.
d. Pihak yang membuat barang menyatakan
kesanggupan untuk
mengadakan atau membuat barang itu.
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
e. Mashnu (barang  atau  obyek  pesanan) mempunyai  kriteria  yang  jelas  seperti jenis, ukuran (tipe), mutu dan jumlahnya.
f. Barang  tersebut  tidak  termasuk  dalam kategori  yang  dilarang syara (najis, haram,  samara  tau  tidak  jelas)  atau menimbulkan kemudharatan .
E. Akad Ijarah
1. Pengertian Akad Ijarah
Menurut  etimologi,  ijarah  adalah bai  al-
manfa’ah (menjual manfaat). Adapun menurut  terminologi syara ,  untuk  lebih jelasnya  dikemukakan  menurut  para  ulama Ulama  Hanafiyah  berpendapat  ijarah  adalah akad  atau  suatu  kemanfaatan  dengan pengganti  (Syafei,  2006).  Sedangkan  ulama Syafi’iyah  berpendapat  bahwa  ijarah  adalah akad atas suatu kemanfaatan yang mengandung  maksud  tertentu  dan  mubah, serta  menerima  pengganti  atau  kebolehan dengan  pengganti  tertentu.  Adapun  ulama Malikiyyah  dan  Hanabilah  menyatakan bahwa  ijarah  adalah  menjadikan  milik  suatu kemanfaatan  yang  mubah  dalam  waktu tertentu dengan pengganti.
Menurut  fatwa  DSN  MUI  No.  09/DSN- MUI/IV/2000  tentang  pembiayaan  Ijarah, Ijarah  adalah  akad  pemindahan  hak  guna (manfaat)  atas  suatu  barang  atau  jasa  dalam waktu tertentu melalui pembayaran sewa atau upah,  tanpa  diikuti  dengan  pemindahan kepemilikan  barang  itu  sendiri,  dengan demikian  akad  ijarah  tidak  ada  perubahan kepemilikan,  tetapi  hanya  perpindahan  hak guna  saja  dari  yang  menyewakan  pada penyewa (Fatwa DSN MUI Nomor 112/DSN- MUI/IX/2017 Tentang Akad Ijarah, 2017).
Adapun  pengertian  tersebut  dapat  ditarik pengertian  bahwa  ijarah  adalah  suatu  jenis perikatan  atau  perjanjian  yang  bertujuan mengambil  manfaat  suatu  benda  yang diterima  dari  orang  lain  dengan  jalan
membayar upah sesuai dengan perjanjian dan kerelaan kedua belah pihak dengan rukun dan syarat  yang  telah  ditentukan.  Dengan demikian  ijarah  itu  adalah  suatu  bentuk muamalah yang melibatkan dua belah pihak, yaitu penyewa sebagai orang yang memberikan barang yang dapat dimanfaatkan kepada si penyewa untuk diambil manfaatnya dengan  penggantian  atau  tukaran  yang  telah ditentukan oleh syara‟ tanpa diakhiri dengan kepemilikan.

## 2. Landasan Hukum Akad Ijarah
a. Al Quran Surah Thalaq Ayat 6
َّنُهَروُجُأ َّنُهوُتاَ  َف ْمُكَل َنْعَضْرَأ ْنِإَف Jika mereka menyusukan (anak- anakmu)  untukmu,  maka  berikanlah mereka upahnya (RI, 2009).
b. Hadist
َ ق ُهَرْجَأ َيِْجَلْا اوُطْعَأ ُهُقَرَع َّفَِيَ ْنَأ َلْب Berikanlah  Upah  pekerja  sebelum keringat  nyakering  ( HR.  Ibnu  Majah dari Ibnu Umar) (Syafei, 2006) c. Ijma’ Landasan Ijma’ nya  ialah  semua  umat bersepakat, tidak ada seorang ulama pun yang  membantah  kesepakatan  ( ijma’ ) ini,  sekalipun  ada  beberapa  orang diantara mereka yang berbeda pendapat, tetapi  hal  itu  tidak  dianggap  (Suhendi, 2016).

## 3. Rukun Akad Ijarah
Menurut ulama Jumhur, rukun ijarah ada 4 yaitu (Janwari, 2015):
a. Aqid (orang yang akad).
b. Shighat akad.
c. Ujrah (upah).
d. Manfaat.

## 4. Syarat Akad Ijarah
Syarat  ijarah  terdiri  dari  empat  syarat sebagaimana  syarat  dalam  akad bay’ yaitu syarat in’iqad, syarat  nafadz,  syarat shihah ,
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
dan syarat luzum yaitu (Janwari, 2015):
Syarat in’iqad adalah syarat yang berkaitan dengan terjadinya akad. Syarat ini yang paling utama  berkaitan  dengan  syarat aqid.  Aqid (orang yang berakad) disyaratkan berakal dan mumayyiz .
Syarat nafadz adalah syarat yang berkaitan dengan  pelaksanaan  akad.  Dalam  syarat  ini ditetapkan  bahwa  barang  yang  dijadikan sebagai  objek  ijarah  mesti  sesuatu  yang dimiliki  atau  dikuasai  secara  penuh.  Oleh karena  itu,  akad  ijarah  itu  tidak  akan terlaksana apabila dilakukan oleh orang yang tidak  memiliki  atau  menguasai  barang. Apabila  akad  ijarah  dilakukan  oleh  orang yang  tidak  memiliki  atau  menguasai  barang tersebut dengan ijarah al-fudhuli.
Syarat shihah adalah syarat yang berkaitan dengan  keabsahan  akad,  yaitu  syarat-syarat yang  berkaitan  dengan aqid,  ma’qud  alaih, mahal ma’qud alaih, ujrah, dan nafs al-aqd.
F. Teori Pengantaran Barang

## 1. Pengertian
Menurut  Michael  kegiatan  pengiriman secara  tidak  langsung  secara  aktual  sudah sering kali dijumpai dalam kehidupan sehari- hari, dari kebanyakan pihak produsen sendiri tidak  mampu  untuk  menangani  masalah pengiriman  tanpa  dibantu  oleh  beberapa penyedia  jasa  pengiriman  itu  sendiri.  Untuk mengatasi  permasalahan  tersebut  produsen tentunya  membutuhkan  mitra  bisnis  yang mumpuni  untuk  menangani  penyaluran pengiriman  yang  baik  agar  produk  dan  jasa yang diberikan dapat dengan cepat dirasakan dampaknya  oleh  konsumen  selaku  target pasar dari produsen itu sendiri (Yuliana et al., 2019).
Dalam  konsep  pengiriman  ada  dua  hal yang  berperan  mensukseskan  pengiriman, yaitu  produsen  dan  konsumen.  Dimana produsen  sebagai  bagian  prinsip  berperan agar  suatu  produk  dapat  dikirimkan  secara
merata.  Sementara  untuk  sudut  pandang konsumen sendiri ingin mendapatkan produk atau  jasa  yang  ditawarkan  dengan  mudah. Kedua  sudut  pandang  ini  yang  memiliki benang merah berupa kedekatan dan kemudahan.  Dalam  mengelola  manajemen pengiriman terdapat dua sistem yang beredar yaitu :
a. Paradigma Lama, menjabarkan penentuan target penjualan untuk setiap alur  pengiriman  lebih  menyesuaikan pada  produsen.  Dalam  paradigma  ini pihak  prinsip  memiliki  wewenang dalam  melaksanakan  serta  menyusun permintaan  dari  mitra  bisnis  dalam  hal pengiriman  barang  atau  jasa.  Kunci keberhasilan  pengiriman  adalah  SCP ( spreading, coverage, penetration ).
b. Paradigma Baru, determinasi permintaan  dan  penjualan  produk  atau jasa  berasal  dari  kebutuhan  pelanggan, jadi  pihak  principal  sebagai  sarana pemenuhan  sejumlah  produk  atau  jasa yang  sesuai  dengan  permintaan  dari konsumen.  Keberhasilan  dapat  diraih dengan Difotef ( delivery in full on time error free ).

## 2. Konsep Optimasi Dan Konsep Jarak
Optimasi digunakan untuk menerjemahkan kata optimization .  Dewasa  ini  banyak perkembangan yang mengarah kepada banyaknya  variansi  teknik  –  teknik  optimasi baru  yang  dapat  menyelesaikan  berbagai masalah  yang  semakin  kompleks  dari  waktu ke  waktu.  Pengertian  dari  optimasi  sendiri dijelaskan bahwa optimasi adalah sekumpulan  formula  matematis  dan  metode numerik untuk
mendapatkan dan mengidentifikasikan  kandidat  terbaik  dari sekumpulan  alternatif  tanpa  harus  secara eksplisit  menghitung  dan  mengevaluasi semua  alternatif,  hal  ini  dapat  dinyatakan bahwa  metode  optimasi  berguna  untuk
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
membantu  dan  memudahkan  menyelesaikan permasalahan dengan permasalahan yang luas dan  komplek  dengan  beberapa  tambahan menyesuaikan  permasalahan  yang  akan dihadapi.  Pada  pembahasan  yang  sama menjelaskan  keberhasilan  penerapan  teknik optimasi  setidaknya  memerlukan  tiga  syarat yaitu, kemampuan membuat model matematika dari permasalahan yang dihadapi, pengetahuan teknik optimasi dan pengetahuan  dengan  program  komputer (Yuliana et al., 2019).
Konsep  jarak  sendiri  menjadi  aspek penting dalam pengembangan metode optimasi metaheuristic .  Banyak  metode dikembangkan berangkat dari konsep jarak.

## 3. Travelling Salesman Problem
Salah  satu  masalah  yang  timbul  dalam kegiatan  pengiriman  adalah  penentuan  arah pengiriman  yang  akan  ditempuh.  Apabila hanya  ada  satu  kendaraan  yang  melakukan perjalanan  tanpa  batasan  kapasitas  maka masalah  penentuan  arah  tersebut  disebut Travelling  Salesman  Problem (TSP).  Dalam konsep Travelling  Salesman  Problem (TSP), tidak  diperhatikan  permintaan  di  tiap  titik yang  berarti  perjalanan  tidak  dibatasi  oleh kapasitas  kendaraan. Travelling  Salesman Problem (TSP) dikenal juga dengan masalah penyusunan  arah  dengan  titik  awal  dan  titik tujuan  yang  sama  (Yuliana  et  al.,  2019). Tujuan dari Travelling Salesman Problem (TSP)  adalah  menentukan  arah dengan  total  waktu  dan  jarak  tempuh perjalanan  yang  minimal.  Berbagai  macam aplikasi Travelling Salesman Problem (TSP) diantaranya :
a. Perjalanan  bagian  penjualan  atau  sales sebuah perusahaan.
b. Pengantaran  makanan  dan  minuman restoran.
c. Jasa penjemputan dan pengantaran anak sekolah
d. Kegiatan penjemputan donasi ke rumah- rumah penyumbang
e. Pengantar koran
f. Perjalanan petugas pos
g. Kegiatan pengantaran barang pesanan.
G. Perbandingan Penelitian Terdahulu
Penelitian tentang
Perbandingan
Pembayaran  Pemesanan  dan  Pengiriman Produk Melalui Transfer Bank dan Financial Technology  (Fintech)  sudah  banyak  diteliti oleh  peneliti  sebelumnya,  akan  tetapi penelitian ini mempunyai berbagai perbedaan, seperti beberapa penelitian sebagai berikut: 1. Financial  Technology  (Fintech)  Dalam Perspektif  Aksiologi  (Suryono  &  others, 2019)
Perbedaan  penelitian  terdahulu  dengan penelitian  saat  ini, pertama, objek  kajian penelitian  terdahulu  mengkaji  financial technology (fintech) dalam perspektif aksiologi, sedangkan pada penelitian saat ini mengkaji perbandingan pembayaran pemesanan  dan  pengiriman  produk  melalui transfer  bank  dan  financial  technology (fintech). Kedua, metode penelitian terdahulu menggunakan  kajian  pustaka  sistematik (Systematic  Literature  Review/SLR)  yang diadopsi  dari  metode  Kitchenham  versi  1.0 dan  2.3 , sedangkan  penelitian  saat  ini menggunakan  metode  kualitatif  deskriptif. Ketiga, tahun penelitian terdahulu pada tahun 2019,  sedangkan  pada  penelitian  ini  tahun 2020.
2. Analisis Pengaruh Perkembangan Fintech Dan E-Commerce Terhadap Perekonomi- an Masyarakat (Nurcahya & Dewi, 2019) Perbedaan  penelitian  terdahulu  dengan penelitian  saat  ini, pertama, objek  kajian penelitian terdahulu mengkaji dan menganalisis Pengaruh Perkembangan Fintech Dan E-Commerce Terhadap
Perekonomian  Masyarakat,  sedangkan  pada penelitian  saat  ini  mengkaji  perbandingan
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
pembayaran  pemesanan  dan  pengiriman produk  melalui  transfer  bank  dan  financial technology (fintech). Kedua, lokasi penelitian terdahulu  berlokasi  di  Dusun  Wates,  Desa Pucanganom, Kecamatan Srumbung, sedangkan  penelitian  saat  ini  berlokasi  di Toko  Purwakarta  (Topur). Ketiga, tahun penelitian  terdahulu  pada  tahun  2019, sedangkan pada penelitian ini tahun 2020. 3. Perkembangan Regulasi Dan
Pengawasan  Financial  Technology  di Indonesia (Njatrijani, 2019)
Perbedaan  penelitian  terdahulu  dengan penelitian  saat  ini, pertama, objek  kajian penelitian terdahulu mengkaji perkembangan regulasi dan pengawasan financial technology di Indonesia,  sedangkan pada penelitian saat ini  mengkaji  perbandingan  pembayaran pemesanan  dan  pengiriman  produk  melalui transfer  bank  dan  financial  technology (fintech). Kedua, tahun  penelitian  terdahulu 2019, sedangkan pada penelitian saat ini pada tahun 2020.

## III. METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian yang digunakan pada penelitian adalah deskriptif kualitatif. Penelitian kualitatif  adalah  suatu  proses  penelitian  dan pemahaman yang berdasarkan pada metodologi yang menyelidiki suatu fenomena sosial  dan  masalah  manusia  (Noor,  2015,  p. 34).
Lokasi  penelitian  ini  dilakukan  di  salah satu aplikasi Financial  Technology (Fintech) di  Aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur),  yang beralamat di Cibungur Bungursari Purwakarta.
Sumber  data  primer  didapatkan  langsung dari  narasumber  terkait  dalam  praktek pembayaran  pemesanan  dan  pengiriman produk  melalui  transfer  bank  dan  financial technology  (Fintech)  di  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur). Sedangkan sumber data
sekunder digunakan oleh peneliti dari jurnal, buku-buku,  dan  sumber  data-data  lain  yang berkaitan dengan penelitian yang dibutuhkan penulis.
Teknik pengumpulan data yang digunakan peneliti  ada  3,  yakni  observasi,  wawancara, dokumentasi, dan triangulasi data.

## IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Pembayaran Pemesanan dan
Pengiriman  Produk  Melalui  Transfer Bank  di  Aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur) 1. Pembayaran Pemesanan Produk

## Melalui Transfer Bank Di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
Untuk  pembayaran  pemesanan  produk melalui  transfer  bank  pemesan  harus  sudah mempunyai aplikasi Toko Purwakarta (Topur) dan melakukan pemesanan yang akan muncul  produk  dan  harga  setelah  memesan akan ada keterangan beli sekarang atau hanya tambah ke keranjang saja (Farisi, 2020a), bila pemesanan mengklik beli sekarang berarti di produk  yang  telah  dipilih  pemesan  akan  ada pembayaran  pemesan  1  kali  24  jam  untuk pembayaran  setelah  itu  akan  melakukan pengecekkan  alamat,  pilih  pengiriman  kurir, lalu  tersedia  metode  pilihan  pembayaran transfer  melalui  bank.  pesanan  yang  sudah tertera  di  aplikasi  setelah  itu  pemesan  klik order yang menyatakan bahwa akan melaksanakan  pembayaran  transfer  melalui bank  dari  pihak  Toko  Purwakarta  (Topur) akan langsung ada notifikasi kepada pemesan untuk  mengingatkan  segera  melakukan pembayaran  transfer  melalui  bank.  Untuk notifikasi pembayaran pemesanan pihak Toko Purwakarta  (Topur)  memberitahu  melalui email dan Whatsapp kepada pemesan.
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Berikut  alur  pembayaran  pemesanan produk melalui transfer bank di aplikasi Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.1 Alur Pembayaran Pemesanan Produk Melalui Transfer Bank di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)

## Sumber : Sumber diolah Peneliti
Dari bagan 4.1 bahwa alur pembayaran pemesanan  produk  melalui  transfer  bank  di aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur)  meliputi proses  pemesanan  produk,  resi  pembayaran pemesanan, proses pembayaran. Untuk lebih jelasnya berikut penjelasan dari alur pembayaran  pemesanan  produk  melalui transfer  bank  di  aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur) :
a. Proses Pemesanan Produk
Pemesanan  merupakan  suatu  aktivitas yang  dilakukan  pemesan  sebelum membeli. Untuk mewujudkan kepuasan pemesan pada perusahaan harus memiliki  sistem  pemesanan  yang  baik.
Dan  berikut  ini  merupakan  alur  proses pemesanan  produk  pada  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.2
Alur Proses Pemesanan Produk di aplikasi Toko Purwakarta (Topur)

## Sumber : Sumber Data Oleh Peneliti
Dari  proses  pemesanan  produk  di aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) memesan  produk  di  Aplikasi  Toko Purwakarta sama dengan aplikasi online lainnya, pemesan harus sudah mempunyai  aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur)  setelah  itu  pemesan  membuka aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur)  dan melakukan  pemesanan  dari  aplikasi Toko Purwakarta (Topur) setelah memesan  produk  pemesan  memilih pengiriman  produk  melalui  kurir  yaitu oleh  kantor  pos  Indonesia  setelah  itu akan ada notifikasi otomatis pemesanan dari Toko Purwakarta (Topur) pemberitahuan  kepada  pemesan  bahwa konsumen sudah memesan produk, dan setelah  ada  pemberitahuan  pembayaran dari pemesan maka untuk
pemberitahuan  pembayaran  di  aplikasi
Toko Purwakarta sudah otomatis berubah  sudah  dibayar  dan  sistem
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
pemesanan  produk  setelah  dibayarkan ada keterangan produk sedang dikemas.
b. Resi Pembayaran Pemesanan Produk Melalui Transfer Bank
Resi pembayaran produk yaitu
dilakukan  Setelah  pemesanan  produk, pemesan  akan  otomatis  menerima notifikasi  resi  pembayaran  pemesanan produk melalui email atau whatsapp dari aplikasi Toko Purwakarta (Topur) yang harus dibayarkan oleh pemesan melalui transfer  bank.  Adapun  bukti  resi pembayaran pemesanan produk melalui transfer bank yaitu :
Gambar 4.1 Notifikasi No Resi Melalui WhatsApp
Sumber : Pemesan Cindi Aprilia Produk di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
Pada gambar 4.1 dapat kita lihat bahwa gambar  di  atas  merupakan  salah  satu contoh  notifikasi  no  resi  yang  dikirim melalui whatsapp. isi notifikasi WhatsApp tersebut  meliputi  keterangan nama pemesan, no produk, harga produk dan  ongkos  kirim,  alamat,  keterangan
untuk  melakukan  pembayaran  melalui transfer bank yang dituju beserta nomor resi,  nomor  resi  tersebut  dipergunakan untuk proses pembayaran produk melalui transfer bank.
c. Proses Pembayaran Pemesanan

## Produk Melalui Transfer Bank
Proses  pembayaran  pemesanan  produk mulai banyak bermunculan. Dari institusi-institusi serta metode pembayaran yang sudah ada, muncullah berbagai sistem, metode serta cara-cara pembayaran  baru,  salah  satunya  yaitu alat  pembayaran  non  tunai  ( cashless ).
Adapun alur proses pembayaran
pemesanan  produk  di  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.3
Alur Proses Pembayaran Pemesanan Produk

## Melalui Transfer Bank

## Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti
Dari alur Proses pembayaran pemesanan produk  diatas  bisa  dijelaskan  proses pembayaran  pemesanan  produk  setelah pemesan melakukan pesanan di aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  akan  muncul biaya  produk  yang  harus  dibayarkan oleh  pemesan  dan  metode  pembayaran di  aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) pemesanan bisa memilih metode pembayaran tunai bila pembayaran tunai bisa datang langsung ke Toko Purwakarta atau non tunai jika
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
melakukan  non  tunai  maka  bisa melakukan transfer melalui bank manapun yang sesuai pemesan butuhkan setelah melakukan pembayaran  akan  ada  notifikasi  masuk pembayaran pada pemesan karena sudah melakukan pembayaran melalui transfer bank  dan  produk  akan  segera  dikemas dan dikirim.

## 2. Pembayaran
Pengiriman Produk
Melalui Transfer Bank Di Aplikasi Toko
Purwakarta (Topur)
Untuk  sistem  pembayaran  pengiriman produk melalui transfer bank di aplikasi Toko Purwakarta  (Topur)  pengirim  produk  harus sudah  mempunyai  aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur)  setelah  itu  pengirim  produk  akan dihubungi  oleh  pihak  Toko  Purwakarta (Topur)  untuk  segera  mengemas  atau mengirim  produk  melalui  kantor  pos Indonesia  (Farisi,  2020a).  Untuk  sistem pembayaran  melalui  transfer  bank,  pengirim produk  harus  sudah  mempunyai  aplikasi mobile  banking di handphone- nya  masing- masing.
Pihak  Toko  Purwakarta  (Topur)  akan memberitahu kepada penjual barang nominal harga pengiriman produk, setelah mendapatkan  harga  pengiriman  barang, penjual  akan  mentransfer  uang  pengirim melalui mobile banking ke pihak kantor pos, setelah  terjadi  transaksi  tersebut,  pihak penjual menghubungi kantor pos bahwa telah terjadi  transaksi  melalui  bank  dengan menunjukan  bukti  transfer,  lalu  kantor  pos akan memberikan resi pengiriman yang harus ditandatangani oleh pengirim, setelah itu akan ada  pengecekan  mengenai  alamat  pemesan, apakah  sudah  sesuai  atau  belum,  tujuannya agar tidak terjadi kesalahan dalam pengiriman pesanan.
Berikut  alur  Pembayaran  Pengiriman Produk  Melalui  Transfer  Bank  Di  Aplikasi Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.4
Alur Pembayaran Pengiriman Produk Melalui Transfer Bank di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)

## Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti
Dari  bagan  4.4  bahwa  alur  pembayaran pengiriman  produk  melalui  transfer  bank  di aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur)  meliputi proses  pengiriman  produk,  resi  pembayaran pengiriman,  proses  pembayaran  pengiriman produk.  Untuk  lebih  jelasnya  berikut penjelasan  dari  alur  pembayaran  pengiriman produk melalui transfer bank di aplikasi Toko Purwakarta (Topur) :
a. Proses Pengiriman Produk
Proses  Pengiriman  berbagai  macam barang industri, perabotan rumah tangga, alat berat, barang elektronik, dan berbagai jenis barang yang lainnya akan sangat  terbantu  dengan  adanya  jasa pengiriman barang yang tentunya proses pengirimannya  pun  harus  dilakukan sesuai  dengan  tata  cara  yang  telah ditentukan.
Pengiriman  barang  dapat  dilakukan dengan  menggunakan  berbagai  jenis jalur,  baik  itu  melalui  jalur  darat,  laut, maupun udara. Agar proses pengiriman
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
barang  dapat  berjalan  dengan  lancar,
maka sebaiknya pengirim barang mampun  mematuhi  segala  prosedur yang  telah  ditetapkan  dalam  oleh perusahaan  pengiriman  barang  yang dipercayainya.  Berikut  alur  proses pengiriman  produk  di  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.5 Alur Proses Pengiriman Produk

## Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti
Dari  alur  Proses  pengiriman  produk  di aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) setelah adanya pemesanan dan notifikasi dari  admin  Toko  Purwakarta  (Topur) pihak  pengirim  produk  akan  segera mengemas  produk  lalu  pihak  pengirim produk  akan  segera  mengirim  produk melalui  kantor  pos  Indonesia  dan mencantumkan  alamat  pemesan  yang ada  di  aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur),  untuk  pihak  admin  Toko Purwakarta  (Topur)  akan  mengupdate data  otomatis  produk  yang  telah  dibeli atau  dipesan  sehingga  pihak  pemesan akan  tahu  bahwa  pesanannya  sudah akan  dikirim  ke  alamat  yang  dituju pemesan akan melihat di aplikasi Toko Purwakarta  (Topur)  dan  pengirim produk  akan  diberi  resi  pengiriman produk  sama  dengan  Toko  Purwakarta (Topur).
b. Resi  Pengiriman  Produk  Melalui
Transfer Bank
Resi pembayaran
produk yaitu dilakukan  Setelah  mengirim  produk  ke kantor  pos  Indonesia  dan  melihatkan
bukti pembayaran transfer melalui bank. Resi  tersebutkan  akan  diberikan  juga kepada  pengirim  produk  dan  Toko Purwakarta (Topur).
c. Proses Pembayaran Pengiriman

## Produk Melalui Transfer Bank
Salah  satu  layanan  keuangan  yang banyak diintegrasikan dengan teknologi adalah layanan pembayaran. Perkembangan  teknologi  pada  layanan pembayaran dapat dilihat dengan lahirnya metode pembayaran menggunakan kartu, pembayaran menggunakan internet, e-money , hingga yang  saat  ini  sedang  berkembang  yaitu pembayaran  menggunakan handphone pembayaran  melalui  transfer  bank. Adapun  alur  atau flowchart mengenai proses  pembayaran  pengiriman  produk melalui transfer bank yaitu :
Flowchart 4.1
Proses Pembayaran Pengiriman Produk Melalui Transfer Bank
http://journal.sties-purwakarta.ac.id/index.php/EKSISBANK/ ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Dari Alur Proses pembayaran pengiriman  produk  yaitu  dari  Pemesan akan  melakukan  pembayaran  melalui transfer  bank  kepada  Toko  Purwakarta lalu  pihak  admin  akan  memberitahu kepada pengirim untuk segera mengemas  produknya  lalu  dikirim  ke kantor  pos  Indonesia  untuk  melakukan pengiriman dan dari pembayaran pengirim  ke  kantor  pos  Indonesia  itu melakukan pembayaran secara tunai lalu akan diganti oleh pihak Toko Purwakarta (Topur) pembayaran melalui transfer bank. B. Pembayaran Pemesanan dan Pengiriman Produk Financial Technology  (Fintech)  di  Aplikasi  Toko Purwakarta(Topur) 1. Pembayaran Pemesanan Produk Financial Technology (Fintech) di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
Untuk  pembayaran  pemesanan  produk melalui financial technology (fintech) pemesan  harus  sudah  mempunyai  aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  dan  melakukan pemesanan  yang  akan  muncul  produk  dan harga  setelah  memesan  akan  ada  keterangan beli sekarang atau hanya tambah ke keranjang saja  (Farisi,  2020a),  bila  pemesan  mengklik beli sekarang berarti produk yang telah dipilih akan ada pembayaran pemesan 1 kali 24 jam untuk pembayaran setelah itu akan melakukan pengecekkan alamat, pilih pengiriman  kurir  (Pos  Indonesia),  lalu tersedia pilihan pembayaran financial technology (fintech) pemesan bisa melakukan pembayaran  melalui financial  technology (fintech)  yang  sudah  tertera  di  metode pembayaran financial  technology (fintech). Yaitu melalui OVO dan alfamart. Setelah itu klik  order  yang  menyatakan  bahwa  akan melaksanakan  pembayaran  melalui financial
technology (fintech) metode pembayaran bisa melakukan OVO yaitu dengan aplikasi OVO pemesanan  harus  mempunyai  saldo  di apliaksi  OVO  dan  alfamart  yaitu  pemesan bisa  datang  langsung  ke  kasir  alfamart  dan melihatkan resi pembayaran dari pihak Toko Purwakarta  (Topur)  atau  bisa  menyebutkan pembayaran finpay ke pihak alfamart setelah pembayaran  akan  langsung  ada  notifikasi melalui  memberitahu  melalui Email dan Whatsapp kepada  pemesan  bahwa  sudah melakukan  transaksi  pembayaran  melalui aplikasi financial  technology (fintech)  dan adapun  notifikasi  ke  pihak  Toko  Purwakarta (Topur)  memberitahu  melalui Email dan Whatsapp .
Berikut  alur  Pembayaran  Pemesanan Produk Financial  Technology (Fintech)  di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.6
Alur Pembayaran Pemesanan Produk Financial Technology (Fintech) di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti
Dari  bagan  4.6  bahwa  alur  pembayaran pemesanan produk melalui financial
Technology (fintech)  di  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur) meliputi proses
pemesanan produk, resi pembayaran pemesanan  produk,  proses  pembayaran pemesanan  produk.  Untuk  lebih  jelasnya berikut  penjelasan  dari  alur  pembayaran pemesanan produk melalui financial
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
technology (fintech)  di  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur) :
a. Proses Pemesanan Produk
Pemesanan  merupakan  suatu  aktivitas yang  dilakukan  pemesan  sebelum membeli. Untuk mewujudkan kepuasan pemesan pada perusahaan harus memiliki  sistem  pemesanan  yang  baik. Dan  berikut  ini  merupakan  alur  proses pemesanan  produk  pada  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.7
Alur Proses Pemesanan Produk di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)

## Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti
Dari Proses Pemesan produk di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur) sama dengan aplikasi  online  lainnya,  pemesan  harus sudah mempunyai aplikasi Toko Purwakarta (Topur) setelah itu pemesan membuka  aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur) dan melakukan pemesanan dari aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) setelah  pemesanan  produk  pemesan memilih  pengiriman  kurir,  yaitu  oleh kantor  pos  Indonesia  setelah  itu  akan ada  notifikasi  otomatis  pemesanan  dari Toko  Purwakarta  (Topur)  pemberita- huan kepada konsumen bahwa
konsumen sudah memesan produk, dan setelah  ada  pemberitahuan  pembayaran dari pemesan maka untuk pemberitahuan  pembayaran  di  aplikasi Toko Purwakarta (Topur) sudah otomatis  berubah  sudah  dibayar  dan sistem  pemesanan  produk  setelah dibayarkan  ada  keterangan  produk sedang dikemas.
b. Resi Pembayaran Pemesanan Produk Melalui Financial
Technology (Fintech)
Resi  pembayaran  pemesanan  produk yaitu  dilakukan  Setelah  pemesanan produk, pemesan akan otomatis menerima  notifikasi  resi  pembayaran pemesanan  produk  melalui Email atau Whatsapp dari aplikasi Toko Purwakarta (Topur) yang harus dibayarkan  oleh  pemesan  melalui financial technology (fintech) yaitu bisa melakukan  pembayaran  aplikasi  OVO atau  datang  langsung  ke  alfamart. Adapun bukti resi pembayaran pemesanan  produk  melalui financial technology (fintech) yaitu :
Gambar 4.2 Notifikasi No Resi Melalui Financial
Technology (Fintech)
Sumber : Pemesan Asmara Produk di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Pada gambar 4.3 dapat kita lihat bahwa gambar  diatas  merupakan  salah  satu contoh  notifikasi  no  resi  yang  dikirim melalui whatsapp. isi notifikasi WhatsApp tersebut  meliputi  keterangan nama pemesan, no produk, harga produk dan  ongkos  kirim,  alamat,  tanggal  dan batas  waktu  pembayaran.  Keterangan untuk  melakukan  pembayaran  melalui financial  technology (fintech)  yang dituju  beserta  nomor  resi,  nomor  resi tersebut  dipergunakan  untuk  proses pembayaran produk melalui alfamart.
c. Proses Pembayaran Pemesanan

## Produk Melalui Financial Technology
(Fintech)
Proses  pembayaran  pemesanan  produk mulai banyak bermunculan. Dari institusi-institusi serta
metode pembayaran yang sudah ada, muncullah berbagai sistem, metode serta cara-cara pembayaran  baru,  salah  satunya  yaitu alat  pembayaran  non  tunai  ( cashless ). Adapun alur proses pembayaran pemesanan  produk  di  aplikasi  Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.8
Alur Proses Pembayaran Pemesanan Produk Melalui Financial Technology (Fintech)
Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti
Dari  alur  diatas  proses  pembayaran pemesanan  produk  setelah  pemesan melakukan pemesanan di aplikasi Toko Purwakarta (Topur) akan muncul biaya produk  yang  harus  dibayarkan  oleh
pemesan,  dan  metode  pembayaran  di aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) pemesanan bisa memilih metode pembayaran  melakukan  tunai  datang langsung  ke  Toko  Purwakarta  (Topur) atau  non  tunai  melalui financial technology (fintech)  yaitu  pembayaran melalui aplikasi OVO pemesanan harus mempunyai  saldo  di  apliaksi  OVO tersebut. Atau bisa mendatangi langsung ke  kasir  alfamart  dengan  menunjukan resi  pembayarannya  dari  pihak  Toko Purwakarta (Topur) atau bisa menyebutkan  pembayaran  finpay  ke pihak kasir alfamart. 2. Pembayaran Pengiriman Produk Melalui  Financial  Technology  (Fintech) di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur) Untuk  sistem  pembayaran  pengiriman produk melalui financial technology (fintech) di  aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) pengirim  produk  harus  sudah  mempunyai aplikasi Toko Purwakarta (Topur) setelah itu pengirim  produk  akan  dihubungi  oleh  pihak Toko  Purwakarta  (Topur)  untuk  segera mengemas  atau  mengirim  produk  melalui kantor  pos  Indonesia  (Farisi,  2020a).  Untuk sistem pembayaran melalui financial technology (fintech) hanya dipergunakan oleh Toko  Purwakarta  (Topur)  sendiri  karena untuk  pemesanan  yang  produknya  ada  di Toko Purwakarta, maka pihak Toko
Purwakarta  (Topur)  mengirim  produknya langsung  dari  Toko  Purwakarta  (Topur)  dan pembayarannya  bisa  melalui  Agen  pos  yaitu aplikasi  pos  Indonesia  yang  bekerjasama dengan Toko Purwakarta (Topur).
Pihak  Toko  Purwakarta  (Topur)  akan memberitahu  kepada  penjual  produk  bila produknya  sudah  habis  di  Toko  Purwakarta (Topur)  dan  harus  mengirim  produknya  ke kantor  pos  Indonesia  dan  pihak  admin  Toko Purwakarta  (Topur)  akan  memberitahu nominal  harga  pengiriman  produk  pada
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
penjual, setelah mendapatkan harga pengiriman  produk,  penjual  akan  langsung datang  ke  kantor  Pos  Indonesia  untuk pengiriman  produk  dan  akan  langsung pembayaran  kiriman  secara  manual  atau membayar  langsung  ke  loket  Pos  Indonesia, lalu  kantor  Pos  Indonesia  akan  memberikan resi  pengiriman  yang  harus  ditandatangani oleh  pengirim,  setelah  itu  akan  ada pengecekan  mengenai  alamat  pemesan, apakah  sudah  sesuai  atau  belum,  tujuannya agar tidak terjadi kesalahan dalam pengiriman pesanan.
Berikut  alur  Pembayaran  Pengiriman Produk Melalui Financial Technology
(Fintech)  Di  Aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.9
Alur Pembayaran Pengiriman Produk Melalui Financial Technology (Fintech) di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti

## a. Proses Pengiriman Produk
Proses  Pengiriman  berbagai  macam barang industri, perabotan rumah tangga, alat berat, barang elektronik, dan berbagai jenis barang yang lainnya akan sangat  terbantu  dengan  adanya  jasa pengiriman barang yang tentunya proses pengirimannya  pun  harus  dilakukan sesuai  dengan  tata  cara  yang  telah ditentukan.
Pengiriman  barang  dapat  dilakukan dengan  menggunakan  berbagai  jenis jalur,  baik  itu  melalui  jalur  darat,  laut, maupun udara. Agar proses pengiriman
barang  dapat  berjalan  dengan  lancar, maka sebaiknya pengirim barang mampu mematuhi segala prosedur yang telah  ditetapkan  dalam  perusahaan pengiriman barang yang dipercayainya. Berikut  alur  proses  pengiriman  produk di aplikasi Toko Purwakarta (Topur) :
Bagan 4.10 Alur Proses Pengiriman Produk
Sumber : Sumber Data diolah Oleh Peneliti
Dari  Alur  di  atas  Proses  pengiriman produk  setelah  adanya  pemesanan  dan notifikasi  dari  admin  aplikasi  Toko Purwakarta  (Topur)  pihak  pengirim produk  akan  segera  mengemas  produk lalu pihak pengirim produk akan segera mengirim  produk  melalui  kantor  pos Indonesia  dan  mencantumkan  alamat pemesan  yang  ada  di  aplikasi  Toko Purwakarta,  untuk  pihak  admin  Toko Purwakarta  (Topur)  akan  mengupdate data  otomatis  produk  yang  telah  dibeli atau  dipesan  sehingga  pihak  pemesan akan  tahu  bahwa  pesanannya  sudah akan  segera  dikirim  ke  alamat  yang dituju, pemesan akan melihat di aplikasi Toko Purwakarta (Topur).
b. Resi  Pengiriman  Produk  Melalui
Financial Technology (Fintech)
Resi pembayaran produk yaitu dilakukan  Setelah  mengirim  produk  ke kantor  pos  Indonesia  dan  melakukan pembayaran. Resi tersebut akan diberikan juga kepada pengirim produk dan Toko Purwakarta (Topur).
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
c. Proses Pembayaran Pengiriman

## Produk Melalui Financial Technology
(Fintech) Salah  satu  layanan  keuangan  yang banyak diintegrasikan dengan teknologi adalah layanan pembayaran. Perkembangan  teknologi  pada  layanan pembayaran dapat dilihat dengan lahirnya metode pembayaran menggunakan
kartu, pembayaran menggunakan internet, e-money , hingga yang  saat  ini  sedang  berkembang  yaitu pembayaran  menggunakan handphone pembayaran melalui financial technology (fintech) yang bisa menggunakan pembayaran melalui OVO atau langsung datang ke alfamart Adapun  alur  atau flowchart mengenai proses  pembayaran  pengiriman  produk melalui financial  technology (fintech) yaitu :
Flowchart 4.2
Proses Pembayaran Pengiriman Produk Melalui Financial Technology (Fintech)
Dari Alur Proses
pembayaran pengiriman  produk  diatas  yaitu  dari pemesan  melakukan  pembelian  di aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) dengan jumlah harga produk yang telah tercantum dan estimasi kurir dengan itu Toko  Purwakarta  (Topur)  melakukan pembayaran  melalui  Agen  pos  untuk pembayaran  pengiriman  produk  ke  Pos Indonesia dan membawa bukti pembayaran  bahwa  produk  sudah dibayarkan  melalui  Aplikasi  Agen  pos maka  harus  dilihatkan  kepada  petugas pos  Indonesia  dan  membawa  produk yang akan dikirim.
C. Perbandingan  Pembayaran  Pemesanan dan  Pengiriman  Produk  Melalui  Bank dan  Financial  Technology  (Fintech)  di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur) 1. Perbandingan  Pembayaran  Pemesanan Produk  Melalui  Bank  dan  Financial
Technology  (Fintech)  di  Aplikasi  Toko

## Purwakarta (Topur)
Dari  hasil  penelitian  yang  dilakukan peneliti mengenai perbandingan pembayaran pemesanan produk melalui bank dan financial technology (fintech)  di  aplikasi  Toko Purwakarta  (Topur)  (Farisi,  2020a),  bahwa pemesanan produk melalui Toko Purwakarta (Topur)  sangat  diminati  oleh  masyarakat, terutama  di  era  digital  saat  ini,  hal  tersebut dikarenakan  model  aplikasi  yang  tersedia memudahkan  masyarakat  untuk  melakukan belanja online dengan  menggunakan  sistem pembayaran  yang  sangat  mudah  untuk dijangkau dan dilakukan oleh masyarakat.
Sistem  pembayaran  di  aplikasi  Toko Purwakarta  (Topur)  sendiri  masyarakat  bisa menggunakan  sistem  pembayaran  melalui transfer  bank  ataupun  melalui financial technology (fintech) sesuai dengan kebutuhan dan keadaan
masyarakat.
Untuk
perbandingan pembayaran pemesanan produk
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
melalui  bank  dan financial  technology
(fintech) peneliti sudah melakukan wawancara  kepada  konsumen  atau  pemesan yang  sudah  pernah  berbelanja  di  aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  mengenai  sistem pembayaran pemesanan produk melalui bank dan Financial  Technology (fintech)  (Farisi, 2020a).  Adapun  jumlah  sistem  pembayaran yang  melakukan  pembayaran  melalui  bank dan financial technology (fintech) yaitu : Diagram 4.1 Perbandingan Pembayaran Pemesanan Produk Melalui Transfer Bank dan Financial Technology (Fintech)
Dari  hasil  diagram  4.1  diatas,  dapat dijelaskan  bahwa  pemesan  produk  yang melakukan pembayaran melalui transfer bank sebanyak 64,3% sedangkan melalui financial technology (fintech)  sebanyak  14,3%  ,  dan pembayaran  tunai  sebanyak  14,3%.  Artinya produk  bank  masih  tetap  diminati  oleh masyarakat  meskipun  di  era  digital  saat  ini sudah  banyak  aplikasi-aplikasi financial technology (fintech)  yang  memudahkan masyarakat untuk melakukan transaksi, selain itu  dalam financial  technology (fintech)  ada beberapa  aplikasi  dengan  fitur  pembayaran melalui transaksi bank jadi dengan demikian dapat penulis simpulkan bahwa produk bank tersebut masih digunakan, hal ini dikarenakan penggunaan produk perbankan dalam transaksi  lebih  aman  dibandingkan  melalui financial  technology (fintech)  sendiri.  Jadi
untuk  sistem  pembayaran  melalui  transfer bank  dan financial  technology (fintech)  di aplikasi Toko Purwakarta (Topur) konsumen atau  pemesan  produk  masih  sangat  tinggi untuk  sistem  pembayaran  melalui  transfer bank  masih  sangat  diminati  oleh  konsumen atau pemesan produk online .

## 2. Perbandingan Pembayaran Pengiriman Produk  Melalui  Bank  dan  Financial
Technology  (Fintech)  di  Aplikasi  Toko

## Purwakarta (Topur)
Dari  hasil  penelitian  yang  dilakukan peneliti mengenai perbandingan pembayaran pengiriman  produk  melalui  bank  dan financial  technology (fintech)  di  aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  (Farisi,  2020a), bahwa  pengirim  produk  melalui  Toko Purwakarta  (Topur)  sangat  diminati  oleh masyarakat dan UKM Purwakarta terutama di era  digital  saat  ini,  hal  tersebut  dikarenakan adanya model aplikasi yang tersedia memudahkan masyarakat dan UKM Purwakarta untuk mengembangkan
produknya  sampai  nusantara  adapun  sistem pembayaran  pengiriman  produk  melalui transfer  bank  dan financial  technology (fintech) sangatlah memudahkan bagi pengirim  produk  untuk  pembayaran  melalui transfer  bank  dan financial  technology (fintech).
Sistem  pembayaran  di  aplikasi  Toko Purwakarta  (Topur)  sendiri  pengirim  produk bisa menggunakan sistem pembayaran melalui  transfer  bank  ataupun  melalui financial  technology (fintech)  bisa  juga datang  langsung  ke  kantor  Pos  Indonesia sesuai  dengan  kebutuhan  dan  keadaan masyarakat  atau  pengirim  produk.  Untuk perbandingan  pembayaran  pengirim  produk melalui  bank  dan financial  technology (fintech) peneliti sudah melakukan wawancara  kepada  penjual  atau  UKM Purwakarta yang sudah pernah bekerja sama
64,3% 14,3% 14,3% Transfer Melalui Bank Financial Technology (OVO,GOPAY, dll) Opsi lainnya
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
dengan  aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) mengenai  sistem  pembayaran  pengiriman produk melalui bank dan Financial Technology (fintech) (Farisi, 2020a). Adapun jumlah  sistem  pembayaran  yang  melakukan pembayaran  melalui  transfer  bank  dan financial technology (fintech) yaitu : Diagram 4.2 Perbandingan Pembayaran Pengiriman Produk Melalui Bank dan Financial Technology (Fintech) di Aplikasi Toko Purwakarta (Topur)
Dari  hasil  diagram  4.2  diatas,  dapat dijelaskan  bahwa  pengiriman  produk  yang melakukan pembayaran melalui transfer bank sebanyak  50%  sedangkan  melalui financial technology (fintech)  sebanyak  50%  ,  dan pembayaran  tunai  sebanyak  50%.  Artinya untuk sistem pembayaran pengiriman produk itu sendiri sangat relatif sama karena adanya masyarakat  yang  belum  paham  dengan adanya pembayaran melalui transfer bank dan financial  technology (fintech)  akhirnya masyarakat  pun  memilih  pembayaran  tunai dengan  sistem  pembayaran  yang  masyarakat sudah mengerti dan sudah paham.
Adapun produk bank masih tetap diminati oleh masyarakat meskipun di era digital saat ini  sudah  banyak  aplikasi-aplikasi financial technology (fintech)  yang  memudahkan masyarakat untuk melakukan transaksi, selain itu  dalam financial  technology (fintech)  ada beberapa  aplikasi  dengan  fitur  pembayaran
melalui transaksi bank jadi dengan demikian dapat penulis simpulkan bahwa produk bank tersebut masih digunakan, hal ini dikarenakan penggunaan produk perbankan dalam transaksi  lebih  aman  dibandingkan  melalui financial  technology (fintech)  sendiri  dan masyarakat pun tetap menggunakan pembayaran  secara  tunai  guna  jadi  untuk sistem  pembayaran  melalui  transfer  dan financial  technology (fintech)  di  aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  pengirim  produk masih sangat sama untuk sistem pembayaran melalui transfer bank dan financial technology (fintech)  masih  sangat  diminati oleh pengirim-produk.

## V. KESIMPULAN
A. Pembayaran Pemesanan dan Pengiriman  Produk  Melalui  Transfer Bank  di  Aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur)
Pembayaran  pemesanan  produk  melalui transfer  bank  di  Aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur)  melalui  tiga  tahapan  yakni:  1. Pemesanan  Produk;  2.  Resi  Pembayaran Produk;  3.  Pembayaran  Pemesanan  Produk. Pemesan akan melakukan pembayaran melalui  transfer  bank  manapun  sesuai kebutuhan  pemesan,  setelah  melakukan pembayaran akan ada notifikasi masuk bukti pembayaran  melalui  transfer  bank,  dan tahapan  berikutnya  produk  akan  segera dikemas dan dikirim.
Pembayaran  pengirim  produk  melalui transfer  bank  di  Aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur)  melalui  tiga  tahapan  yakni  yaitu:1. Pengirim  Produk;  2.  Resi  Pengirim  Produk; dan  3.  Pembayaran  Pengiriman  Produk. Pemesan akan melakukan pembayaran melalui transfer bank kepada Toko Purwakarta  (Topur),  lalu  pihak  admin  akan memberitahu  kepada  pengirim  untuk  segera mengemas produknya, lalu produk dikirim ke kantor  pos  Indonesia  untuk  melakukan
50% 50% 50% Melalui Transfer Bank Financial
Technology Tunai
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
pengiriman,  ongkos  pengiriman  barang  ke kantor  pos  Indonesia  dilakukan  secara  tunai dan  ditanggung  sementara  oleh  pengirim, nantinya  pihak  Toko  Purwakarta  (Topur) akan mengganti ongkos kirim melalui transfer bank.
B. Pembayaran Pemesanan dan Pengiriman  Produk  Melalui  Financial Technology  (Fintech)  di  Aplikasi  Toko Purwakarta (Topur)
Pembayaran  pemesanan  produk  melalui financial  technology (Fintech)  di  Aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  melalui  tiga tahapan yakni: 1. Pemesanan Produk; 2. Resi Pembayaran Produk; 3. Pembayaran Pemesanan  Produk.  Pemesan  Produk  akan melakukan pemesanan dan akan muncul Resi Pembayaran  produk,  pemesan  melakukan pembayaran  pemesanan  melalui  alfamart dengan  melihatkan  resi  pembayaran  kepada pihak  kasir  alfamart  dan  menyebutkan pembayaran finpay ke pihak kasir alfamart.
Pembayaran  pengirim  produk  melalui financial  technology (Fintech)  di  Aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  melalui  tiga tahapan  yakni:  1.  Pengirim  Produk;  2.  Resi Pengirim Produk; 3. Pembayaran Pengiriman Produk.  Pemesan  melakukan  pembelian produk  di  aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) dengan  harga  produk  yang  telah  tercantum, Pembayaran  pengirim  produk  di  Aplikasi Toko  Purwakarta  (Topur)  melalui  aplikasi agen  pos. Agen  pos sebagai  salah  satu  mitra Toko  Purwakarta  (Topur)  dalam  sistem pembayaran.  Penjual  atau  pengirim  barang bisa  membawa  bukti  pembayaran  melalui Aplikasi Agen  pos  dan  diperlihatkan  kepada petugas pos Indonesia.
C. Perbandingan  Pembayaran  Pemesanan dan Pengiriman Produk Melalui Transfer Bank dan Financial Technology  (Fintech)  di  Aplikasi  Toko Purwakarta (Topur)
Pembayaran pemesan produk yang
melakukan pembayaran melalui transfer bank sebanyak 64,3%, sedangkan melalui financial technology (fintech)  sebanyak  14,3%,  dan pembayaran  tunai  sebanyak  14,3%,  artinya produk  bank  masih  tetap  diminati  oleh masyarakat  meskipun  di  era  digital  saat  ini. Karena  sistem  pembayaran  melalui  transfer bank  dan financial  technology (fintech)  di aplikasi Toko Purwakarta (Topur) konsumen atau pemesan produk lebih memilih transaksi melalui  transfer  bank,  oleh  sebab  itu  sistem transfer  bank  lebih  banyak  diminati  oleh konsumen  atau  pemesan  produk online Topur.
Sedangkan untuk pengiriman produk baik melalui  transfer  bank  ataupun financial technology (fintech)  mencapai  jumlah  yang sama  yaitu  di  angka  50%,  karena  masih terdapat  masyarakat  yang  belum  paham dengan sistem pembayaran transfer bank dan financial technology (fintech).

## DAFTAR PUSTAKA
Ab Mumin Bin Ab Ghani, E., & Rachmawati,
N.  (2015).  Akad  Jual  Beli  Dalam Perspektif Fikih Dan Praktiknya Di Pasar Modal  Indonesia. Al-’Adalah , 12 (4), 785–806.
Abd  Hakim,  A.  (2011). Fiqih  Perbankan Syariah:  Transformasi  Fiqih  Muamalah Ke Dalam Peraturan Perundang- Undangan . Refika Aditama.
Abidin, M. S. (2015). Dampak Kebijakan E-
Money Di Indonesia Sebagai Alat Sistem Pembayaran  Baru. Jurnal  Akuntansi UNESA , 3 (2), 1–21.
Abidin,  Z.  (2013).  Akad  Derivatif  dalam
Transaksi Muamalah Kontemporer. Nuansa , 10 (2), 335–360.
Al-Hadi al-Quran Terjemahan Per kata Latin dan Kode Tajwid . (2013).
Cordova. (2012). Al-Qur’an
dan
Terjemahnya . CV. Syamil Al-Quran. Fatwa DSN MUI Nomor 112/DSN-
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
MUI/IX/2017 Tentang Akad Ijarah, Pub. L. No. 112/DSN-MUI/IX/2017 (2017). Farisi,  S.  Al.  (2020a). Wawancara  Tentang Perbandingan Pembayaran Pesanan dan Pengiriman  Produk  Melalui  Transfer Bank dan Financial Technology (Fintech) di  Aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) . Pemilik  Aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur).
Farisi,  S.  Al.  (2020b). Wawancara  Tentang Pesanan  dan  Pengantar  Barang  pada Aplikasi  Toko  Purwakarta  (Topur) . Pemilik  Aplikasi  Toko  Purwakarta (Topur).
Hidayah,  M.  R.,  Nawawi,  K.,  &  Arif,  S. (2018).  Analisis  Implementasi  Akad Istishna  Pembiayaan  Rumah  (Studi Kasus  Developer  Property  Syariah Bogor). Ekonomi Islam , 9 (1), 1–12.
Iflaha, N. (2019). Konsep Akad Mudhorobah Musytarokah  Dalam  Ekonomi  Islam. LAN  TABUR:  Jurnal  Ekonomi  Syariah ,
1 (1), 1–21.
Istiqomah,  Z.,  &  Murdaningsih,  D.  (2020). Topur,  Marketplace  Syariah  Produk Lokal dari Purwakarta . Republika.Co.Id. https://republika.co.id/berita/q3oben368/ topur-emmarketplace-emsyariah- produk-lokal-dari-purwakarta Janwari, Y. (2015). Fikih Lembaga Keuangan Syari’ah . Rosda Karya.
Martono, A., Solehudin, S., & Putra, F. J. E.
(2017).  Project  Application  Untuk Sistem  Pemesanan  Dan  Pengiriman Barang  Berbasis  Web  Pada  PT.  Arai Rubber  Seal  Indonesia. Journal  Cerita , 3 (2), 162–170.
Mujahid,  M.  (2019).  Analisis  Penerapan Akad  Wakalah  bil  Ujrah  pada  Layanan Go-Food. At-Taradhi:  Jurnal  Studi Ekonomi , 10 (1), 88–98.
Mujiatun,  S.  (2013).  Jual  Beli  Dalam Perspektif  Islam :  Salam  Dan  Istisna’. Riset  Akuntansi  Dan  Bisnis , Vol  13  No .
https://doi.org/http://dx.doi.org/10.3059
6%2Fjrab.v13i2.149 Njatrijani, R. (2019). Perkembangan Regulasi Dan Pengawasan Financial
Technologydi  Indonesia. Diponegoro Private Law Review , 4 (1), 462–474. Noor,  J.  (2015). Metodologi  Penelitian Skripsi,  Tesis,  Disertasi  dan  Karya Ilmiah Cet. V . Prenadamedia Group. Nurcahya,  Y.  A.,  &  Dewi,  R.  P.  (2019).
Analisis
Pengaruh
Perkembangan
Fintech  dan  E-Commerce  terhadap Perekonomian  Masyarakat. JAB  (Jurnal Akuntansi \& Bisnis) , 5 (02), 21–35. RI, D. A. (2009). Al-Qur’an dan Terjemahnya . PT. Sygma Examedia Arkanlemma. Siregar,  S.  H.  (2020).  Mudarabah  dalam
Perspektif Hukum Ekonomi Syariah dan Implikasinya
terhadap Lembaga Keuangan Syariah. IJTIHAD , 36 (1), 17– 30.
Subarkah,  A.,  Tohari,  H.,  Kafiyanto,  M., Rahadian,  H.  F.,  &  Saefudin.  (2012). Himpunan Al-Qur’an dan Terjemah New Cordova . Syaamil Quran. Suhendi,  H.  (2016). Fiqh  Muamalah .  Raja Grafindo Persada.
Suhendi,  H.  (2019). Fiqih  Muamalah .  PT Raja Grafindo Persada.
Suryono,  R.  R.,  &  others.  (2019).  Financial Technology  (Fintech)  Dalam  Perspektif Aksiologi. Masyarakat  Telematika  Dan Informasi  Jurnal  Penelitian  Teknologi Informasi Dan Komunikasi , 10 (1), 52. Syafei,  R.  (2006). Fiqih  Muamalah .  Pustaka Setia.
Syaikh Syamsuddin Abu’ Asy-Syafi’I, A. M. bin  Q.  (1983). Fathul  Qorib  Al-Mujiib: “Diterjemahkan Oleh Imron Abu Amar”
(Jilid 1). Menara Kudus.
Trihasta,  D.,  &  Fajaryanti,  J.  (2008).  E- payment  Sistem. Proceeding,  Seminar Ilmiah  Nasional  Komputer  Dan  Sistem Intelijen (KOMMIT 2008) .
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Usman,  R.  (2017).  Karakteristik  Uang Elektronik  Dalam  Sistem  Pembayaran.
Yuridika , 32 (1), 134–166.
Yarli, D. (2018). Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi  Fintech  Syariah  Dengan Pendekatan Maqhasid. YUDISIA: Jurnal Pemikiran  Hukum  Dan  Hukum  Islam ,
9 (2), 1–20.
Yuliana, K., Saryani, S., & Azizah, N. (2019). Perancangan  Rekapitulasi  Pengiriman Barang  Berbasis  Web. Jurnal  Sisfotek Global , 9 (1).