Submitted : 2 July 2022, Accepted : 30 July 2022, Published : 1 August 2022 Copyright © 2022 THE AUTHOR(S). This article is distributed under a a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International license, http://journal.yrpipku.com/index.php/msej

## Illegal Online Loans Become A Social Disaster For The Millenial Generation

## Pinjaman Online Ilegal Menjadi Bencana Sosial Bagi Generasi Milenial
Fanny Novika 1* , Nike Septivani 2 , I Made Indra P 3 Sekolah Tinggi Manajemen Asuransi Trisakti 1,2,3 novikafanny@gmail.com 1
* Coresponding Author

## ABSTRACT
Currently,  technological  developments  are  growing  rapidly  in  various  sectors,  one  of  which  is  in  the financial  sector,  commonly  known  as  financial  technology  (fintech).  The  most  popular  fintech  in  the community  is  online  loans  (pinjol).  Pinjol  is  actually  under  the  supervision  of  the  OJK,  but  it  becomes something  that  is  troubling  because  of  the  emergence  of  many  illegal  loans.  The  rise  of  these  illegal loans, it is necessary to conduct research to analyze the awareness of the dangers of pinjol and identify the social risks that will be borne. This research was conducted in the province of DKI Jakarta with the period  March  to  July  2022.  The  population  of  this  study  is  the  millennial  generation  who  were  born between  1980-2000  and  domiciled  in  DKI  Jakarta.  The  sampling  technique  used  in  qualitative  data analysis is purposive sampling, while in quantitative data analysis is quota sampling. This study uses an exploratory  sequential  mixed  methods  design  method.  The  design  in  this  study,  first  conducted  an exploration with interviews to describe the factors of using online loan applications as well as the view of social disasters on the use of loans for millennials which include: cultural, social, personal, psychological factors, service aspects, case responses, social conflicts. Furthermore, quantitative analysis by filling out questionnaires  developed  from  interviews  and  then  descriptive  statistics  collected  102  samples  with income demographics, priority needs most issued, online loan models that are in demand, types of online loans.
Keywords: financial technology, online loans, millennial generation

## ABSTRAK
Saat ini perkembangan teknologi berkembang dengan pesat di berbagai sektor, salah satunya di sektor keuangan  yang  biasa  dikenal  dengan  financial  technology  (fintech).  Fintech  yang  paling  marak  dan diminati  masyarakat  adalah  pinjaman  online  (pinjol).  Pinjol  sebenarnya  berada  di  bawah  pengawasan OJK namun menjadi sesuatu yang meresahkan karena banyak munculnya pinjol illegal. Maraknya pinjol illegal tersebut maka perlu dilakukan penelitian guna menganalisis mengenai kesadaran bahaya  pinjol serta mengidentifikasi risiko sosial yang akan ditanggung. Penelitian ini dilakukan di provinsi DKI Jakarta dengan  periode  Maret  sampai  Juli  2022.  Populasi  penelitian  ini  adalah  generasi  milenial  yang  lahir antara tahun 1980-2000 dan berdomisili di DKI Jakarta. Teknik pengambilan sample pada analisis data kualitatif dengan purposive sampling sedangkan pada analisis data kuantitatif adalah quota sampling. Penelitian  ini  menggunakan  metode exploratory  sequential  mixed  methods  design. Desain  pada penelitian  ini,  pertama-tama  dilakukan  eksplorasi  dengan  wawancara untuk  mendeskripsikan  faktor- faktor  penggunaan  aplikasi  pinjaman  online  serta  pandangan  bencana  sosial  penggunaan  pinjol  bagi generasi milenial yang mencakup: faktor budaya, sosial, pribadi, psikologis, aspek pelayanan, tanggapan kasus, konflik sosial. Selanjutnya analisis kuantitatif dengan mengisi kuisioner yang dikembangkan dari wawancara  kemudian  statistika  deskriptif  terkumpul  102  sampel  dengan  demografi  penghasilan, prioritas  kebutuhan  yang  paling  banyak  dikeluarkan,  model  pinjaman  online  yang  diminati,  jenis pinjaman online.
Kata kunci : financial technology, pinjaman online, generasi milenial

## 1. Pendahuluan
Transformasi  digital  telah  berdampak  pada  sektor  keuangan.  Teknologi  di  sektor keuangan,  umumnya  yang  dikenal  dengan financial  technology (fintech)  dan  saat  ini  yang paling  diminati  masyarakat  adalah  fintech  berupa  pinjaman  online  (pinjol)  (Supriyanto  &
Ismawati, 2019). Namun, banyaknya pelanggaran yang dilakukan oleh pinjol ilegal yang tidak memiliki  izin  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  dinilai  telah  merusak  reputasi  industri  teknologi finansial  pinjaman  ( fintech  lending )  secara  keseluruhan  sehingga  sangat  meresahkan masyarakat dan juga merugikan negara dimana negara akan kehilangan potensi penerimaan pajak.  Di  tengah  pandemi  Covid-19  pun,  kehadiran  pinjol  ilegal  masih  tetap  bermunculan, bahkan  cenderung  makin  meningkat  pertumbuhannya  (Sugangga  &  Sentoso,  2020).  Hal  ini disebabkan pinjol ilegal memanfaatkan kesulitan ekonomi masyarakat yang terdampak akibat wabah virus covid-19. Tercatat dari tahun 2018 hingga 2021, Satgas Waspada Investasi (SWI) telah  menemukan  sekitar  3.365  pinjol  ilegal  yang  tidak  terdaftar  di  OJK.  Dari  data  tersebut, 39,5%  konsumen  mengeluhkan  cara  penagihan  yang  tidak  sesuai  aturan,  yakni  dengan menggunakan  pihak  ketiga  sebagai debt  collector yang  dilakukan  dengan  cara  diancam  dan diteror.  Beberapa  kasus  bahkan  cenderung  memprihatinkan,  seperti  yang  terjadi  di  bulan Februari 2019, dimana seorang sopir taksi tewas gantung diri karena terlilit hutang dan dikejar debt collector pinjol. Lebih lanjut, seorang ibu rumah tangga juga melakukan bunuh diri akibat permasalahan hutang sejumlah Rp500.000,- melalui pinjol ilegal. Bentuk pelanggaran lainnya yaitu  hilangnya privacy atau  data  pribadi  pengguna  dikarenakan  perusahaan  pinjol  ilegal mengambil data pribadi pengguna dengan cara yang tidak patut dengan maksud penggunaan yang tidak baik (Kurnianingrum, 2021).
Terdapat 106 pinjol resmi yang terdaftar dan berizin per Oktober 2021 dan 98 berizin usaha. Selain pinjol resmi Satgas Waspada Investasi (SWI) telah menemukan dan menutup 172 pinjol ilegal. Pinjol ilegal dengan mudah mencari peminjam di kalangan masyarakat, terutama remaja  milenial.  Hal  ini  dikarenakan  terdapat  30  juta  generasi  milenial  di  Indonesia menggunakan  internet sebagai media komunikasi (Kementrian Komunikasi dan Informatika RI, 2014).
Keberadaan  pinjol  ini  menjadi  polemik  karena  rendahnya  literasi  keuangan  pada masyarakat terutama pada generasi milenial di Indonesia (Fetesond & Cakranegara, 2022). Hal ini  tentu  berisiko  membuat  peminjam  terjebak  jeratan  utang  yang  terlalu  berat  hingga  tak mampu  membayar  cicilannya.  Generasi  milenial  pada  usia  19-34  tahun  mendominasi menggunakan  pinjaman  online  sebesar  63%  pada  Desember  2021  dengan  jumlah  pinjaman lebih  dari  14  triliun  di  antaranya  sebanyak  77%  transaksi  terjadi  di  pulau  Jawa  dan  paling banyak di DKI Jakarta (Otoritas Jasa Keuangan, 2022). Hal tersebut merupakan bencana sosial yang perlu segera dilakukan mitigasi risiko.
Tingginya  keinginan  generasi  milenial  untuk  menggunakan  aplikasi  pinjol  di  tengah maraknya  kasus  penyedia  jasa  pinjol  illegal  cukup  memprihatinkan,  di  mana  pihak  penyedia jasa berupaya menggunakan data peminjam hingga mengirimkan pesan tagihan ke rekan atau keluarga peminjam. Oleh karena itu perlu dianalisis mengenai kesadaran bahaya pinjol serta identifikasi risiko sosial yang akan ditanggung, sehingga tujuan penelitian ini adalah
1) Mendeskripsikan faktor-faktor yang mempengaruhi generasi milenial menggunakan pinjol
2) Mendeskripsikan  secara  mendalam  dan  menganalisis  permasalahan  bencana  sosial penggunaan pinjol yang terjadi pada generasi milenial.
3) Merancang  model  kesiapsiagaan,  mitigasi  serta  penanganan  pemulihan  bencana  sosial penggunaan pinjol .
2. Tinjauan Pustaka
Bencana adalah peristiwa non-rutin dalam masyarakat atau subsistemnya yang lebih besar (misalnya, wilayah dan komunitas) dengan mengakibatkan kerusakan kondisi fisik atau gangguan  sosial.  Secara  empiris,  metrik  bencana  harus  menangkap  besarnya  dan  cakupan dampak  fisik  dan  gangguan  sosial  di  tingkat  komunitas,  regional,  atau  sosial  dan  signifikansi sosial  yang  melekat  pada  efek  ini  pada  populasi  manusia.  Dampak  fisik  dan  gangguan  sosial terkait dengan hilangnya nyawa, cedera, kerusakan struktural dan properti, kerugian ekonomi,
dan berbagai tindakan lain yang merugikan manusia. Terdapat 5 aspek yang dilakukan dalam penelitian kebencanaan yang diilustrasikan pada Gambar 1 (National Research Council of The National Academies, 2001).

## Gambar 1. Aspek Penelitian Bahaya dan Kebencanaan
1) Kerentanan  bahaya. Terdapat  dua  jenis  kerentanan  bahaya,  yaitu:  a)  kerentanan  fisik merupakan  ancaman  terhadap  struktur  dan  infrastruktur  fisik,  lingkungan  alam,  dan kerugian ekonomi terkait; b) kerentanan sosial mewakili ancaman terhadap kesejahteraan populasi manusia (misalnya, kematian, cedera, dampak medis lainnya, gangguan perilaku dan  fungsi  sistem)  dan  kerugian  ekonomi  terkait.  Kerentanan  sosial  juga  mencakup potensi  kerusakan  fisik  dan  gangguan  sosial  terhadap  subpopulasi  masyarakat  dan subsistem mereka yang lebih besar berdasarkan status sosial ekonomi, usia, jenis kelamin, ras dan etnis, struktur keluarga, lokasi tempat tinggal, dan variabel demografis lainnya
2) Mitigasi bahaya mencakup intervensi yang dilakukan sebelum bencana untuk mencegah atau mengurangi potensi bahaya fisik dan gangguan sosial. Ada dua jenis utama mitigasi bahaya,  yaitu:  a)  mitigasi  struktural  melibatkan  merancang,  membangun,  memelihara, dan  merenovasi  struktur  fisik  dan  infrastruktur  untuk  menahan  kekuatan  fisik  dari dampak bencana; b) mitigasi nonstruktural melibatkan upaya untuk mengurangi paparan populasi manusia, struktur fisik, dan infrastruktur terhadap kondisi berbahaya.
3) Kesiapsiagaan  bencana mencakup  tindakan  yang  diambil  sebelum  bencana  untuk menangani  masalah  yang  diantisipasi  dari  tanggap  darurat  dan  pemulihan  bencana. Tindakan  ini  termasuk  pengembangan  rencana  bencana  formal;  pelatihan  responden pertama;  pemeliharaan  sumber  daya  manusia,  material,  dan  keuangan  yang  siaga;  dan pembentukan  pendidikan  dan  informasi  public  untuk  warga  negara,  rumah  tangga, perusahaan, dan badan publik. Sangat penting untuk kesiapsiagaan pemulihan bencana, asuransi  bahaya  dirancang  untuk  memberikan  perlindungan  finansial  dari  kerugian ekonomi yang disebabkan oleh peristiwa bencana, yang biaya pembeliannya didasarkan pada risiko aktuaria.
4) Tanggap  darurat meliputi  kegiatan  yang  berkaitan  dengan  penerbitan  dan  penyebaran prediksi  dan  peringatan;  evakuasi  dan  bentuk  tindakan  perlindungan  lainnya;  mobilisasi dan pengorganisasian personel darurat, sukarelawa, dan sumber daya material; pencarian dan  penyelamatan;  perawatan  korban  dan  penyintas;  kerusakan  dan  penilaian kebutuhan; pengendalian kerusakan dan pemulihan layanan publik yang penting
5) Pemulihan  bencana mencakup  kegiatan-kegiatan  yang  berkaitan  dengan  pembentukan kembali  rutinitas  sosial  dan  ekonomi  sebelum  bencana  (pendidikan,  kegiatan  budaya, produksi,  distribusi,  dan  konsumsi).  Konsep  pemulihan  mencakup  tindakan  objektif,
seperti upaya rekonstruksi dan bantuan, dan pengalaman subjektif korban bencana serta proses pemulihan psikologis dan sosial.
Kasus  pinjaman online (pinjol)  merupakan  salah  satu  bencana  sosial  karena  telah menyebabkan  dampak  sosial  yang  merugikan  serta  efek  buruk  secara  nasional.  Pemerintah mengeluarkan peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) untuk memberikan pengawasan kepada penyelenggara  pinjaman online (Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi,  2016). OJK  mempunyai  fungsi  di  dalam  sektor  jasa  keuangan  untuk  mengatur  dan  mengawasi keseluruhan  kegiatan  secara  teratur,  transparan,  adil,  dan  akuntabel,    mempunyai  sistem keuangan yang berkelanjutan dan stabil, serta dapat melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat.  Terdapat  106  pinjol resmi  yang  terdaftar  dan  berizin  per  Oktober  2021  dan  98 berizin  usaha.  Selain  pinjol  resmi  Satgas  Waspada  Investasi  (SWI)  telah  menemukan  dan menutup  172  pinjol  ilegal.  Data  penggunaan  pinjol  pada  tahun  2019  sebesar  Rp1,50  triliun, melonjak  menjadi  Rp113,46  triliun  pada  periode  2020  dan  perkembangan  pinjol  semakin melonjak  hingga  mencapai  Rp221,56  triliun  per  Juni  2021,  angka  tersebut  melonjak  92,58% (Fauzie, 2021). Berdasarkan laporan Kominfo dalam waktu 6 bulan pencatatan (Januari 2021- Juni  2021)  terdapat  447  kasus  penanganan  Fintech  illegal  yang  dirinci  pada  Tabel  1 (Rizkinaswara, 2021).
Tabel 1. Data Statistik Penanganan Fintech Ilegal Pada Januari – Juni 2021 Bulan Website Aplikasi (Google Playstore dan Youtube) Facebook  dan Instagram Filesharing Total Januari 8 92 4 31 135 Februari 11 9 44 0 64 Maret 2 2 3 0 7 April 0 0 0 0 0 Mei 54 2 25 160 241 Juni 0 0 0 0 0 Total 75 105 76 191 447 Sumber Data: Data statistik penanganan fintech ilegal Kominfo 2021
Kasus  terbaru  dalam  pinjol  ilegal  dari  pernyataan  Polda  Jawa  Tengah  (Selasa,  19 Oktober 2021) korban ingin meminjam uang dari pinjol ilegal. Korban telah meminjam uang ternyata  peminjamannya  gagal,  akan  tetapi  pada  bulan  September  tiba-tiba  uang  yang dipinjam Rp2,3 juta masuk ke rekening korban. Perusahaan pinjol ilegal tersebut mengirimkan bukti uang yang masuk ke korban melalui SMS tetapi setelah di cek rekening korban ternyata kosong. Perusahaan ilegal tersebut menelpon korban 3 hari kemudian dan mengatakan bahwa pinjamannya sudah jatuh tempo. Terdapat pemerasan dan ancaman dari pinjol ilegal tersebut jika korban tidak secepatnya membayar pinjamannya, berupa akan mengirim ke semua kontak Whatsapp bahwa  korban  penipu  dan  mengedit  foto  vulgar  dengan  muka  korban  (Purbaya, 2021).  Pinjaman online mempunyai  banyak  risiko  apabila  peminjam  tidak  bisa  membayar pinjamannya,  seperti    masuk  dalam blacklist SLIK  OJK  (status  sebagai  warga  negara  dengan masalah kredit), bunga dan denda yang menumpuk, dan terganggu oleh penagih utang yang selalu  menagih  utang.  Begitu  pula  apabila  terjerat  kasus  pinjol  ilegal  memicu  potensi  risiko yaitu  adanya  penyalahgunaan  data  pribadi  peminjam  oleh  lembaga  pinjol  ilegal  tersebut, adanya  kejahatan  siber,  munculnya  tindakan  pemerasan,  ancaman  dan  terjadinya  transaksi error. Semakin  maraknya  pinjol  serta  besarnya  minat  masyarakat  untuk  menggunakan  jasa namun mengakibatkan dampak sosial yang merugikan serta efek buruk secara nasional perlu dilakukan  sistem  manajemen  bahaya  dan  bencana  yang  timbul  dari  efek  pinjol  yang  akan dilakukan pada penelitian ini.

## 3. Metode Penelitian Tempat dan waktu penelitian
Penelitian dilakukan di provinsi DKI Jakarta dengan lama penelitian dimulai pada Maret 2022 sampai Juli 2022.

## Populasi dan sampel
Populasi pada penelitian ini adalah generasi milenial yang berdomisili di DKI Jakarta. Generasi milenial adalah penduduk Indonesia yang lahir di antara tahun 1980-2000 terdapat sekitar  3,8  juta  jiwa  (Budiati  et  al.,  2018).  Teknik  pengambilan  sampling  pada  analisis  data kualitatif dilakukan dengan purposive sampling. Adapun kriteria sampel sebagai berikut:
a. Bersedia menjadi responden
b. Generasi milenial lahir antara tahun 1980-2000
c. Berdomisili di DKI Jakarta
d. Pernah melakukan transaksi pinjol
Teknik  pengambilan  sampling  pada  analisis  data  kuantitatif  adalah quota  sampling yaitu  teknik  sampling  yang  menentukan  jumlah  sampel  dari  populasi  yang  memiliki  ciri tertentu sampai jumlah kuota yang diinginkan (Septiani et al., 2020). Ciri-ciri yang dimaksud memenuhi kriteria:
a. Bersedia menjadi responden
b. Generasi milenial lahir antara tahun 1980-2000
c. Berdomisili di DKI Jakarta
Jumlah  kuota  pada  sampling  analisis  kualitatif  ditentukan  menggunakan  rumus  Slovin dengan  mempertimbangkan  proporsi  sampel  setara  antara  sampel  perempuan  dan  laki-laki, yaitu:
di mana:
: jumlah sampel
jumlah populasi nilai eror (Susanti et al., 2019)
Dengan  total  penduduk  generasi  milenial  sekitar  3,8  juta  jiwa  dan  diasumsikan  nilai eror sebanyak 10%, maka jumlah sampel minimal yang akan digunakan adalah

## Metode Analisa Data Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode exploratory  sequential  mixed  methods  design . Pada metode ini peneliti memulai dengan mengeksplorasi dan menganalisis data kualitatif dan kemudian  menggunakan  temuan  untuk  membangun  analisis  dan  pengumpulan  data kuantitatif  lalu  menginterpretasikan  data  (Creswell,  2014).  Bagan  alur  metode  penelitian  ini terdapat pada Gambar 2.
Gambar 2. Metode Penelitian Campuran (Creswell, 2014) Langkah pada analisis ini adalah:
a. Deskripsi desain penelitian
Pada  penelitian  ini,  pertama-tama  dilakukan  eksplorasi  dengan  wawancara untuk mendeskripsikan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  generasi  milenial  menggunakan  pinjol. Faktor tersebut mencakup:
a) Faktor budaya, terdiri dari budaya, nilai, subkultur dan kelas sosial. Budaya menciptakan nilai dasar, persepsi, tuntutan, dan perilaku yang dipengaruhi oleh keluarga, teman, dan masyarakat.
b) Faktor sosial, terdiri dari kelompok sebaya, anggota keluarga, pemimpin opini, kolega dan teman.
c) Faktor pribadi, terdiri dari usia, jenis kelamin, tahap siklus hidup keluarga, gaya hidup, dan konsep diri.
d) Faktor psikologis, terdiri dari persepsi, motivasi belajar, sikap dan keyakinan. Kemudian dilakukan pengembangan instrumen dari hasil wawancara yang digunakan sebagai  indikator  pada  analisis  data  kuantitatif.  Hasil  digunakan  untuk  menganalisis permasalahan  bencana  sosial  penggunaan  pinjol  yang  terjadi  pada  generasi  milenial.  Untuk selanjutnya  merancang  model  kesiapsiagaan,  mitigasi  serta  penanganan  pemulihan  bencana sosial penggunaan pinjol . Desain penelitian disajikan pada Gambar 3.

## Gambar 3. Desain penelitian
Setelah  data  terkumpul  dan  berbagai  informasi  mengenai  pinjaman  online  dapat diinterpretasikan, kemudian dibuatlah sistem manajemen kebencanaan dan bahaya pinjaman online dengan kerangka seperti pada Gambar 4.
Gambar 4. Sistem Manajemen kebencanaan dan bahaya (National Research Council of The National Academies, 2001)
b. Pengumpulan data
Pengumpulan data dilakukan dengan dua tahap, yaitu pada analisis kualitatif dilakukan wawancara  pihak  terkait  meliputi  pengguna  pinjol  di  DKI  Jakarta  sedangkan  pada  analisis kuantitatif  dilakukan  dengan  mengisi  kuisioner  dengan  skala  sampel  generasi  milenial pengguna  pinjol.  Sebagai  bentuk  elaborasi  data  dilakukan  pula  melalui  studi  literatur  baik regulasi pemerintah serta analisis data sekunder mengenai pinjol.
c. Analisis data
Tahapan analisis data kualitatif pada exploratory sequential mixed methods design adalah:
a) Urutkan dan siapkan data yang telah dianalisis
b) Baca data secara keseluruhan
c) Coding semua data (lakukan penarikan kesimpulan wawancara)
d) Deskripsikan faktor penggunaan pinjol dan sistem manajemen bencana
e) Narasikan sebagai landasan pengembangan faktor analisis kuantitatif Tahapan analisis data kuantitatif pada penelitian ini adalah:
a) Tabulasi data dari kuisioner hasil pengembangan analisis kuantitatif
b) Lakukan statistika deskriptif untuk mendapatkan gambaran pinjol dari generasi milenial di DKI Jakarta
d. Interpretasi
Hasil analisis data dilakukan untuk interpretasi terhadap merancang model kesiapsiagaan, mitigasi serta penanganan pemulihan bencana sosial penggunaan pinjol.
Sumber data

## Sumber data primer
Data primer dalam penelitian ini berupa data identitas diri, kuisioner dan hasil.

## wawancara
Data sekunder Dara sekunder dalam penelitian ini digunakan sebagai penunjang dalam membangun model  kesiapsiagaan  bencana  berupa  laporan  OJK,  laporan  kementrian  keuangan,  peraturan perundang-undangan, laporan kominfo, jurnal dan data penunjang lainnya.

## 4. Hasil dan Pembahasan Analisis data kualitatif
Tahapan  eksplorasi  analisis  kualitatif  dilakukan  melalui  wawancara  responden  yang memenuhi kriteria. Pedoman wawancara terdapat pada Tabel 2.
Tabel 2. Kisi-kisi Pedoman Wawancara Variabel Aspek Indikator Faktor-faktor generasi  milenial  melakukan transaksi pinjaman online a. Faktor Budaya b. Faktor Sosial c. Faktor Psikologis d. Faktor Pribadi a. Pengalaman
b. Jenis platform aplikasi pinjaman online
c. Situasi dan kondisi ekonomi
d. Prosedur aplikasi pinjaman online e. Gaya hidup Bencana sosial penggunaan pinjol bagi generasi milenial a. Aspek pelayanan b. Tanggapan kasus c. Konflik sosial a. Kesan terhadap penyedia layanan pinjol
b. Kasus pinjol
c. Konflik sosial pinjol
Adapun Hasil kesimpulan analisis wawancara dapat mengetahui faktor-faktor generasi milenial melakukan transaksi pinjaman online, yaitu:
a. Faktor budaya Faktor  budaya  adalah  kebiasan  suatu  masyarakat  dalam  menanggapi  sesuatu  yang dianggap memiliki nilai dan kebiasaan, yang bisa dimulai dari mereka menerima informasi, posisi  sosial  mereka  dalam  masyarakat,  dan  pengetahuan  mereka  tentang  apa  yang mereka rasakan
Faktor-faktor budaya saat generasi melakukan transaksi pinjaman online mencakup:
a) Kelas sosial ekonomi pengguna dilihat dari penghasilan cenderung kalangan menengah
b) Adanya  informasi  bahwa  prosedur  dalam  pinjaman  online  tidak  sesulit  jika  harus meminjam ke bank atau lembaga keuangan lainnya
c) Kepemilikan  gadget  yang  hampir  dimiliki  oleh  setiap  individu  sehingga  mempermudah akses ke pinjaman online
b. Faktor sosial
Faktor  sosial  mempengaruhi  pembelian  perilaku  konsumen  (Sood  &  Boruah,  2018), antara lain: kelompok referensi, keluarga, peran dan status faktor-faktor sosial saat generasi melakukan transaksi pinjaman online mencakup:
a) Adanya kolega/teman/saudara yang sudah melakukan transaksi pinjaman online
b) Adanya kebutuhan mendesak atau tuntutan dari lingkungan yang harus segera terpenuhi namun kemampuan finansial tidak mencukupi
c) Peran di keluarga yang menjadi tulang punggung sehingga finansial harus selalu siap
c. Faktor pribadi
Faktor pribadi juga dapat mempengaruhi perilaku konsumen. Beberapa faktor pribadi yang  penting  yang  mempengaruhi  perilaku  pembelian  adalah:  gaya  hidup,  situasi  ekonomi, pekerjaan, usia, kepribadian dan konsep diri (Gajjar, 2013). Faktor-faktor pribadi saat generasi melakukan transaksi pinjaman online mencakup:
a) Usia  yang  masih  labil  sehingga  belum  berpikir  panjang  untuk  kemungkinan  terburuk dalam bertransaksi online
b) Gaya  hidup  modern  (shopping,  hang  out,  traveling,  kuliner)  yang  membutuhkan  dana lebih
c) Ingin dipandang lebih oleh rekan sebaya atau sejawat sehingga berperilaku konsumtif
d) Kemudahan dalam pengajuan pinjaman online dari segi usia maupun penghasilan
d. Faktor psikologis
Ada  empat  faktor  psikologis  penting  yang  mempengaruhi  perilaku  pembelian konsumen, yaitu: persepsi, motivasi, pembelajaran, keyakinan dan sikap (Jisana, 2014). Faktor- faktor psikologis saat generasi melakukan transaksi pinjaman online mencakup:
a. Tidak adanya syarat yang memberatkan saat mengajukan pada aplikasi pinjaman online
b. Memiliki  keyakinan  bahwa  dengan  pinjaman  online  semua  masalah  keuangan  bisa terselesaikan tanpa berpikir besarnya bunga yang dikenakan
c. Belum adanya pembelajaran jika sudah waktunya jatuh tempo pembayaran namun timbul masalah lain yang lebih penting untuk diselesaikan
Selain faktor-faktor penggunaan aplikasi pinjaman online, adapun pandangan bencana sosial penggunaan pinjol bagi generasi milenial mencakup:
a. Aspek pelayanan
Pada  dasarnya,  layanan  aplikasi  pinjaman  online  pada  saat  awal  mengajukan  pinjaman sangat  mudah.  Pengguna  jasa  pinjaman  hanya  mengisi  identitas  diri,  foto  identitas penduduk  lalu  penyedia  layanan  akan  melakukan  verifikasi  melalui BI  Checking untuk mengetahui  informasi  catatan  riwayat  kredit  berupa  kelancaran  atau  kegagalan pembayaran.  Setelah  mendapatkan  persetujuan,  akan  diberikan  batasan  pinjaman
minimum. Dalam perjalanannya, apabila pengguna layanan mempunyai etika baik selalu melunasi  tepat  pada  waktunya  maka  limit  akan  terus  bertambah.  Layanan  pinjaman online illegal cenderung memberikan limit yang cukup besar di awal pembuatan aplikasi. Saat mengajukan pinjaman, dibutuhkan dana nomor darurat yang akan dihubungi apabila terjadi  masalah  pengembalian  dana.  Pihak  yang  dituliskan  sebagai  nomor  darurat  tidak dilakukan konfirmasi oleh penyedia layanan dan pengguna jasa layanan.
b. Tanggapan kasus
Beberapa  kasus  mengenai  pinjaman  online  memang  pernah  terjadi,  hal  ini  disebabkan oleh:
a) Adanya kelebihan dana pinjaman yang sulit dikembalikan oleh peminjam
b) Kurangnya  literasi  masyarakat  dalam  pinjaman  online  baik  tata  aturan  atau  akibat keterlambatan pelunasan hutang
c) Bunga yang cenderung lebih besar dari dana pinjaman di bank sehingga menyulitkan pengembalian
c. Konflik sosial
Konflik  sosial  yang  disebabkan  oleh  pinjaman  online  berupa  penggunaan  data  pribadi sebagai bentuk tagihan pembayaran hutang. Pada penyedia layanan pinjaman online legal cenderung  melakukan  tagihan  kepada  peminjam  lalu  apabila  saat  jatuh  tempo  tidak dibayarkan  akan  meminta  tanggung  jawab  kepada  nomor  darurat.  Bagi  peminjam  yang secara disiplin mengganti pinjaman pada saat jatuh tempo, pinjaman online merupakan solusi  untuk  mendapatkan  dana  darurat.  Namun  apabila  saat  jatuh  tempo  belum dibayarkan  terdapat  perbedaan  perlakuan  penyedia  layanan  pinjaman  yang  legal  dan ilegal. Penyedia pinjaman online legal akan menghubungi nomor darurat dan menagihkan pembayaran  hutang,  apabila  tidak  bisa  maka  dapat  dilakukan  proses  negosiasi  kedua pihak.  Penyedia  pinjaman  online  ilegal  menghubungi  nomor  darurat  juga  sekaligus mengakses  kontak  yang  ada  pada  ponsel  peminjam  dan  menyebarluaskan  berita pinjaman,  yang  apabila  masih  belum  ada  tanggapan  maka  foto  identitas  diri  akan disebarluaskan.
Aksi  teror  ini  dirasa  menimbulkan  konflik  sosial  karena  bagi  peminjam  akan menimbulkan rasa malu atas info hutang yang disebarkan sehingga memicu aksi nekat yang tidak diinginkan.

## Analisis data kuantitatif
Selanjutnya  dilakukan  analisis  kuantitatif  dengan  mengisi  kuisioner  yang dikembangkan  dari  pelaksanaan  wawancara.  Sebelum  mengisi  kuisioner,  responden  diminta kesediaan mengisi kuisioner dan bersedia menjawab pertanyaan dengan jujur sesuai dengan pendapat  pribadi.  Identitas  yang  ditanyakan  adalah  Usia,  Jenis  kelamin,  penghasilan, domisili, prioritas kebutuhan yang paling banyak dikeluarkan, model pinjaman online yang diminati, jenis pinjaman online (legal dan ilegal), serta pendapat mengenai pinjaman online (terdapat  10  soal  dengan  skala  likert).  Sebelum  disebarluaskan  secara  umum,  perlu dilakukan  uji  validitas  dan  reliabilitas  data  pada                10  pertanyaan  pendapat  mengenai pinjaman online. Pengujian dilakukan kepada 30 responden di luar data hasil responden.
Uji  validitas  pada  kuisioner  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  adalah  Uji  Korelasi Product  Moment dengan  mengkorelasikan  skor  item  dengan  skor  totalnya  (penjumlahan seluruh  item  pada  satu  variabel).  Pengujian  signifikansinya  menggunakan  tingkat
signifikansi  0.1  dengan  uji  2  sisi,  apabila
maka  pertanyaan  kuisioner  valid sedangkan  apabila
maka  kuisioner  tidak  valid.  Hasil  uji  validitas  kuisioner
terdapat pada Tabel 3.
Tabel 3 Ringkasan Hasil Uji Validitas No Soal rxy (soal) rtabel status 1 0.618135 0.306057 Valid 2 0.593628 0.306057 Valid 3 0.522301 0.306057 Valid 4 0.679331 0.306057 Valid 5 0.621513 0.306057 Valid 6 0.25596 0.306057  Tidak Valid 7 0.3774 0.306057 Valid 8 0.417575 0.306057 Valid 9 0.3582 0.306057 Valid 10 0.73819 0.306057 Valid
Pada pengujian, pertanyaan nomor 6 tidak valid, sehingga tidak diikutkan pada uji reliabilitas.  Selanjutnya  dilakukan  uji  reliabilitas  untuk  mengetahui  konsistensi  kuisioner. Pada penelitian ini menggunakan Cronbarch Alfa. Hasil perhitungan uji reliabilitas terdapat pada Tabel 4.
Tabel 4. Uji Reliabilitas Data Koefisien Reliabilitas Interpretasi 0.720505618 Reliabel
Selanjutnya  dilakukan  statistika  deskriptif  dari  kuisioner,  terkumpul  102  sampel dengan demografi penghasilan, prioritas kebutuhan yang paling banyak dikeluarkan, model pinjaman online yang diminati, jenis pinjaman online (legal dan ilegal).

## Gambar 5. Persentase pendapatan responden
Pada  Gambar  5  pendapatan  responden  paling  banyak  sebesar  77%  mempunyai penghasilan  Rp1.000.000-Rp5.000.000  (79  responden),  20%  mempunyai  penghasilan Rp6.000.000-Rp10.000.000  (20  responden),  sebanyak  1%  berpenghasilan  Rp11.000.000- Rp15.000.000  (1  responden)  dan  sebanyak  2%  mempunyai  penghasilan  lebih  dari Rp20.000.000 (2 responden).
77% 20% 1% 2% 1.000.000 - 5.000.000
6.000.000 - 10.000.000 11.000.000 - 15.000.000 > 20.000.000

## Gambar 6. Alokasi pengeluaran paling banyak setiap bulan
Pada  Gambar  6  merupakan  alokasi  pengeluaran  paling  banyak  yang  digunakan responden  setiap  bulan.  Responden  dipersilakan  untuk  menjawab  3  subjek  paling  banyak. Dapat  terlihat  bahwa  sebanyak  95  responden  (93%)  menggunakan  pengeluarannya  untuk makanan  bulanan,  55  responden  (54%)  untuk  pakaian,  44  responden  (43%)  untuk  tempat tinggal  dan  39  responden  (38%)  untuk hangout serta  16  responden  (16%)  untuk liburan/travelling.  Sebagian  besar  responden  menggunakan  alokasi  anggarannya  untuk kebutuhan pokok sedangkan lebih dari 30% juga digunakan untuk kebutuhan sekunder.

## Gambar 7. Bentuk pinjaman online paling diminati
Pada  Gambar  6,  merupakan  bentuk  yang  paling  diminati  oleh  milenial  dalam menggunakan  pinjaman  online.  Responden  dipersilakan  untuk  memilih  jawaban  lebih  dari satu.  Pilihan  yang  ditawarkan  adalah pay  later (menggunakan  dana  pinjaman  saat  ini  untuk dipakai pada setiap kebutuhan dan dikembalikan bulan selanjutnya) yang dipilih sebanyak 47 responden,  pengembalian  berupa  cicilan  (pinjam  saat  ini  kemudian  dikembalikan  bertahap pada bulan-bulan selanjutnya) sebanyak 44 responden dan pinjaman dana tunai (mengajukan sejumlah pinjaman dan dicairkan dalam bentuk dana tunai) sebanyak 16 responden.
95 55 44 13 7 4 16 39 4 2 1 0 20 40 60 80 100 Makanan Bulanan Pakaian Tempat tinggal/Angsuran rumah Barang elektronik Angsuran kendaraan Furniture rumah Liburan/traveling Hangout Perhiasan Kebutuhan anak Memberi orang tua

## Gambar 8. Jenis pinjaman online yang paling diminati
Pada Gambar 8 mendeskripsikan jenis pinjaman online yang paling diminati responden juga  dapat  memilih  lebih  dari  satu  jenis.  Sebanyak  60  responden  memilih  untuk  tidak menggunakan  pinjaman  online,  sebanyak  63  responden  memilih  untuk  meminjam  melalui aplikasi  legal  dan  sebanyak  4  orang  responden  memilih  meminjam  pada  platform  ilegal. Selanjutnya  responden  ditanyakan  pendapat  mengenai  pinjaman  online,  yang  dirangkum pada Gambar 8 dan Tabel 5.
Tabel 5 Pendapat responden tentang pinjaman online No Pertanyaan Sangat tidak setuju Tidak setuju Ragu- ragu Setuju  Sangat setuju 1 Pinjaman online merupakan solusi saat sedang dalam kesulitan keuangan 27 24 29 13 9 2 Saya mendapatkan rekomendasi pinjaman online dari keluarga atau teman 40 25 27 6 4 3 Proses pengajuan dan persetujuan pinjaman online kurang dari 2x24 jam 9 8 45 24 16 4 Fitur-fitur pada aplikasi pinjaman online mudah digunakan dan dipahami 7 14 40 25 16 5 Saya sering melihat iklan aplikasi pinjaman online dan tertarik mengetahui lebih lanjut tentang pinjaman online 34 29 17 12 10 6 Saya tidak mempertimbangkan besar atau kecilnya bunga pinjaman yang diberikan 63 27 4 3 5 7 Saya bersedia menerima teguran ketika pembayaran pinjaman sudah lewat jatuh tempo 3 4 26 28 41 8 Pinjaman online perlu dibekukan oleh pemerintah 7 8 58 9 20 9 Informasi yang ditampilkan pinjaman online sudah mencakup syarat dan ketentuan penggunaan pinjaman 8 11 40 23 20

## Gambar 9.  Pendapat responden tentang pinjaman online
Pendapat  responden  tentang  pinjaman  online  tersaji  pada  Tabel  5  dan  Gambar  8.    Adapun penjelasan terkait pendapat responden ini dibatasi kepada dua jawaban tertinggi dari setiap pernyataan yang tertera sebagai berikut:
a. Pinjaman online merupakan solusi saat sedang dalam kesulitan keuangan Terdapat  29  responden  ragu  –  ragu  dengan  pernyataan  ini  karena  di  saat  sedang terjepit keuangan pinjaman online bisa menjadi solusi cepat tetapi bisa juga dengan tidak melalui  pinjaman  online  sedangkan  terdapat  27  responden  sangat  tidak  setuju dikarenakan  saat  terjepit  keuangan  tidak  harus  melalui  pinjaman  online  melainkan  bisa dengan  menggadaikan  barang  yang  dimiliki  atau  meminjam  secara  personal  ke  individu, meminjam  ke  tempat  responden  bekerja  atau  yang  lebih  memungkinkan  meminjam  ke kerabat terdekat.
b. Saya mendapatkan rekomendasi pinjaman online dari keluarga atau teman Terdapat  40  responden  sangat  tidak  setuju  karena  keluarga  atau  teman  lebih menyarankan untuk tidak melakukan pinjaman online disebabkan dampaknya yang tidak baik  sedangkan  terdapat  27  responden  ragu  –  ragu  dikarenakan  pinjaman  online  terjadi memang  dibutuhkan  oleh  keluarga/teman  sehingga  responden  melakukan  pinjaman bukan untuk kebutuhan pribadi melainkan untuk membantu kebutuhan keluarga/teman.
c. Proses pengajuan dan persetujuan pinjaman online kurang dari 2x24 jam Terdapat 45 responden ragu – ragu karena pinjaman online ada yang harus mengecek dahulu ke BI checking apakah nasabah bermasalah atau tidak dalam histori pinjamannya sedangkan  terdapat  24  responden  setuju  karena  dengan  memeriksa  identitas  nasabah melalui  identitas  pribadi  pinjaman  dapat  langsung  cair  namun  awal  pengajuan  diberikan nominal yang tidak terlalu besar.
d. Fitur – fitur pada aplikasi pinjaman online mudah digunakan dan dipahami Terdapat  40  responden  ragu  –  ragu  dikarenakan  pengisian  data  yang  sangat  detail dimana  banyak  informasi  pribadi  yang  harus  dilengkapi  sehingga  terpikir  bisa disalahgunakan sedangkan terdapat 25 responden setuju karena beberapa sudah terbiasa mengisi aplikasi sejenis dan memang membutuhkan pinjaman online tersebut.
27 40 9 7 34 63 3 7 8 24 25 8 14 29 27 4 8 11 29 27 45 40 17 4 26 58 40 13 6 24 25 12 3 28 9 23 9 4 16 16 10 5 41 20 20 0 10 20 30 40 50 60 70 Pe rta ny aa n 1 Pe rta ny aa n 2 Pe rta ny aa n 3 Pe rta ny aa n 4 Pe rta ny aa n 5 Pe rta ny aa n 6 Pe rta ny aa n 7 Pe rta ny aa n 8 Pe rta ny aa n 9 Sangat tidak setuju Tidak setuju Ragu-ragu Setuju Sangat setuju
e. Saya  sering  melihat  iklan  aplikasi  pinjaman  online  dan  tertarik  mengetahui  lebih  lanjut tentang pinjaman online Terdapat 34 responden sangat tidak setuju dan 29 responden tidak setuju dikarenakan responden  memang  tidak  ingin  terlibat  dalam  pinjaman  online  yang  sifatnya  hanya merugikan.
f. Saya tidak mempertimbangkan besar atau kecilnya bunga pinjaman yang diberikan Terdapat 63 responden sangat tidak setuju dan 27 responden tidak setuju dikarenakan responden sudah paham akan bunga pinjaman online yang mencekik sehingga tidak ingin mengajukan pinjaman tersebut.
g. Saya bersedia menerima teguran ketika pembayaran pinjaman sudah lewat jatuh tempo Terdapat  28  responden  setuju  dikarenakan  sudah  sewajarnya  apabila  pembayaran tagihan melewati jatuh tempo harus dihubungi sedangkan terdapat 26 responden ragu – ragu  karena  beranggapan  sebelum  jatuh  tempo  sudah  mulai  menghubungi  pengguna pinjaman dan dengan nomor yang berbeda-beda
h. Pinjaman online perlu dibekukan oleh pemerintah Terdapat  58  responden  ragu-ragu  dikarenakan  beberapa  berpendapat  dengan dibekukan  maka  apabila  suatu  saat  ada  responden  kekurangan  finansial  tidak  ada  yang bisa membantu dengan proses singkat sedangkan 20 responden sangat setuju dikarenakan sifat  pinjaman  online  yang  memberi  kemudahan  di  awal  namun  hanya  akan  menjerat individu di akhir.
i. Informasi  yang  ditampilkan  pinjaman  online  sudah  mencakup  syarat  dan  ketentuam penggunaan pinjaman
Terdapat  40  responden  ragu-ragu  dikarenakan  beberapa  baru  pertama  kali menggunakan  aplikasi  tersebut  dimana  banyaknya  proses  yang  dilakukan  sedangkan terdapat  23  responden  setuju  karena  beberapa  sudah  terbiasa  dan  memang membutuhkan pinjaman online tersebut.

## Model kesiapsiagaan bencana pinjaman online
Dari informasi analisis kualitatif dan kuantitatif yang telah dikumpulkan, maka dirancang model kesiapsiagaan bencana pinjaman online, yang digambarkan pada Gambar 9. Model kesiapsiagaan terbagi menjadi 5 kategori, yaitu:

## a. Intervensi pra dampak bencana Praktik mitigasi
Literasi  kepada  masyarakat  sangatlah  penting  karena  untuk  memberikan pengetahuan  kepada  masyarakat  mengenai  untung  ruginya  pinjaman  online.  Dikatakan untung apabila saat terjepit oleh kebutuhan finansial yang mendadak masyarakat dapat terbantu  dengan  cepat  sedang  dikatakan  rugi  di  saat  masyarakat  harus  mengembalikan pinjaman dengan bunga besar dalam jangka waktu yang singkat.
Dalam  upaya  mitigasi  lainnya,  perlu  diterbitkannya  peraturan  yang  bisa  melindungi masyarakat pengguna layanan guna menghindari munculnya kejadian-kejadian yang tidak diinginkan sebagaimana diatur pada Pasal 27 ayat (3) UU No.11 Tahun 2008. Selain itu, Perlunya pembatasan teknologi yang diterapkan ke penyedia layanan pinjaman agar tidak dapat mengakses kontak-kontak yang dimiliki oleh pengguna layanan
b. Praktik persiapan pemulihan
Persiapan  pemulihan  dapat  dilakukan  dengan  bantuan  sukarela  dari  psikolog  yang ikut  membantu  menenangkan  korban  pengguna  layanan  bahwa  segala  sesuatu  bisa diselesaikan  dengan  baik.  Selain  itu,  akan  sangat  baik  apabila  Disediakannya  anggaran dana  talangan  guna  membantu  korban  pengguna  layanan  agar  jangan  sampai  terjadi kejadian  yang  tidak  diinginkan  seperti  kematian,  gangguan  kejiwaan,  pembunuhan  dan lainnya. Pada konsepnya, pemerintah hanya berupaya agar tidak terbelit bunga yang terus
bertumbuh  karena  kredit  tidak  dapat  dibayarkaan,  pengguna  layanan  pinjaman  online yang  gagal  bayar  dapat  menerima  dana  talangan  dari  pemerintah  dan  terikat  untuk menggantinya kembali tanpa ada penambahan bunga.

## c. Respon pasca dampak bencana Kegiatan darurat
Saat bencana telah terjadi di kalangan masyarakat, maka dapat disediakannya tenaga psikolog  yang  memberikan  dukungan  kepada  pengguna  layanan  bahwa  meminjam bukanlah hal yang buruk asalkan kita bisa bijak dalam menyikapinya maka masalah dapat terselesaikan.  Selain  itu,  dapat  pula  disediakannya  konsultan  yang  menjadi  penengah antara penyedia layanan dan pengguna layanan sehingga kedua belah pihak menemukan titik  temu  untuk  menyelesaikan  masalah  yang  ada  misal  pengembalian  pinjaman  hanya perhitungan pokoknya saja.
Kegiatan pemulihan
Pemulihan  bencana  dapat  dilakukan  dengan  disediakannya  dana  dari  pemerintah untuk  membantu  masyarakat  yang  sudah  terjerat  oleh  pinjaman  online  namun masyarakat  tetap  mempunyai  kewajiban  untuk  mengembalikan  dana  tersebut  ke pemerintah dengan program cicilan. Dalam pengelolaan dana tersebut agar masyarakat tidak  sewenang-wenang  menggunakan  dana  pemerintah,  maka  perlu  diadakannya badan/lembaga/unit  yang  dimaksud  adalah  untuk  mengawasi  dana  talangan  dengan maksud  membantu  masyarakat  yang  memerlukan  dan  apakah  bantuan  tersebut  sudah tepat  diberikan  kepada  individu  yang  tepat  karena  jangan  sampai  masyarakat  dengan seenaknya melakukan pinjaman online kemudian tidak bertanggung jawab
d. Kerentanan bahaya

## Kerentanan fisik
Kerentanan  fisik  pada  bencana  pinjaman  online  dari  segi  kerugian  ekonomi  karena adanya bunga yang terus berlipat ganda apabila pinjaman tidak segera dilunasi.

## Kerentanan sosial
Kerentanan sosial pada bencana pinjaman online dapat terlihat dari segi hubungan sosial  masyarakat  yang  mempunyai  tunggakan  kepada  penyedia  layanan  jasa  pinjaman online.  Masyarakat  dapat  merasa  terganggu  dari  segi  psikis  karena  menagih  dengan kalimat yang tidak etis baik kepada pengguna layanan atau kepada nomor darurat.
Hal  lain  dari  kerentanan  sosial  adalah  pinjaman  online  dapat  membangun  budaya hobi  berhutang  masyarakat  karena  mudahnya  persyaratan  administrasi  pemberian pinjaman.    Budaya  ini  membuat  generasi  milenial  mulai  ketergantungan  baik  dalam bentuk  pinjaman  besar  untuk  membeli  barang  mewah  atau  nominal  kecil  untuk mencukupi kehidupan sehari-hari (Sazali & Rozi, 2020).

## e. Dampak bencana Dampak fisik
Dampak  bencana  pinjaman  online  terjadi  saat  pengguna  layanan  tidak  melunasi hutang yang dimiliki. Penyedia layanan akan menagihkan dengan kalimat yang tidak baik bahkan  sampai  bentuk  teror.  Bahkan  pada  kasus  pinjaman  online  ilegal  beberapa penyedia layanan meretas ponsel pengguna layanan lalu mengirimkan ke seluruh kontak dapat tersebar pula data pribadi berupa KTP. Aksi teror penagih hutang

## Dampak sosial
Dengan tersebarnya data pribadi yang dilakukan penyedia layanan pinjaman online, dapat dikategorikan sebagai pencemaran nama baik sebagaimana diatur dalam Pasal 27 ayat  (3)  UU  No.11  Tahun  2008  tentang  Informasi  dan  Transaksi  Elektronik  yang menyatakan  bahwa  “Setiap  orang  dengan  sengaja  dan  tanpa  hak  mendistribusikan dan/atau  mentransmisikan  dan/atau  membuat  dapat  diaksesnya  informasi  Eloktronik
dan/atau  Dokumen  Elektronik  yang  memiliki  muatan  penghinaan  dan/atau  pencemaran nama baik” (Nurmantari & Martana, 2019).
Saat mengajukan pinjaman online, pengguna layanan mendaftarkan kontak darurat yang  akan  dihubungi  apabila  pelunasan  pinjaman  terganggu.  Kontak  darurat  yang didaftarkan  tidak  mendapatkan  konfirmasi  terlebih  dahulu  dari  penyedia  layanan sehingga dimungkinkan dampak sosial rusaknya hubungan antara pengguna layanan dan kontak  darurat  yang  didaftarkan.  Akan  lebih  baik  apabila  penyedia  layanan  pinjaman online mengatur aplikasinya agar kontak darurat dapat mendapatkan konfirmasi sebelum pinjaman dapat dicairkan.

## f. Karakteristik kejadian bencana Frekuensi
Jumlah  bencana  pinjaman  online  dapat  terlihat  dari  minat  dan  prilaku  masyarakat. Dari  hasil  penelitian  analisis  kualitatif  dan  kuantitatif,  generasi  milenial  cenderung mencari  alternatif  lain  dalam  menggunakan  aplikasi  pinjaman  online  dan  hanya  akan digunakan  apabila  membutuhkan  dana  darurat  yang  tidak  bisa  didapatkan  dari  teman, kolega atau saudara. Selain itu bencana pinjaman online terjadi hanya apabila pengguna layanan mempunyai tunggakan pinjaman yang sudah jatuh tempo tidak dibayarkan. Maka frekuensi  dari  kejadian  bencana  pinjaman  online  bisa  diidentifikasikan  mempunyai frekuensi  yang  rendah  menuju  sedang.  Hal  ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  pinjaman online pada UMKM dari 2901 sampel terdapat jumlah pelanggaran dugaan sebanyak 0-15 (sekitar 0.51%) pelanggaran dengan standar deviasi 1.05 (Andriansyah & Winarno, 2019).

## Keterkendalian
Bencana pinjaman online dapat dikendalikan dengan baik apabila penyedia layanan melakukan  sosialisasi  yang  baik  kepada  pengguna  layanan.  Sosialisasi  tersebut diutamakan  agar  dapat  menyampaikan  sanksi  yang  diberikan  apabila  tidak  membayar tagihan kredit saat jatuh tempo. Selain itu, persyaratan yang terlalu mudah meningkatkan bencana  sosial  pada  pinjaman  online  karena  tidak  ada  batasan  pengajuan  pinjaman. Dapat dipertimbangkan lebih lanjut persyaratan tambahan dari penyedia layanan untuk memastikan pengguna layanan dapat mengembalikan pinjamannya tepat waktu.
a) Lingkup dampak Suatu  peristiwa  dapat  disebut  bencana  apabila  dampak  yang  ditimbulkan melebihi  kemampuan  individu/seseorang  dalam  mengatasi  dari  sumber  daya  yang ada  serta  menimbulkan  korban,  kerusakan,  kerugian.  Kasus  gagal  bayar  kredit pinjaman  online  termasuk  pada  bencana  sosial,  karena  dilihat  dari  definisinya bencana sosial sehingga lingkup dampak yang terlinat adalah dampak sosial.
b) Waktu dampak Waktu dampak bencana sosial pada pinjaman online tidak terbatas pada hari, bulan,  tahun  tertentu.  Namun  bisa  terjadi  kapan  saja  saat  seseorang  berpeluang gagal melakukan pembayaran tagihan hutang pinjamannya.

## Gambar 9. Model Mitigasi Bencana Pinjaman Online

## 5. Penutup Kesimpulan
Berdasarkan  data  yang  dikumpulkan  serta  dilakukan  pengolahan  kemudian  dianalisa maka  dapat  disimpulkan  bahwa  pandangan  generasi  milenial  dalam  pinjaman  online  sudah dapat  menseleksi  kegiatan  dan  mengetahui  tanggung  jawab  saat  menggunakan  pinjaman online  kemudian  hari,  namun  dalam  ruang  lingkup  lebih  besar  masih  terdapat  kasus terjeratnya  kredit  pinjaman  online  sehingga  perlu  dirancang  model  kesiapsiagaan  dalam mengatasi bencana sosial pinjaman online. Model kesiapsiagaan dapat dilihat dari intervensi pra  dampak,  respon  pasca  dampak,  kerentanan  bahaya,  dampak  bencana  dan  mengetahui karakteristik bencana.

## Daftar Pustaka
Andriansyah,  W.,  &  Winarno,  A.  (2019).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Kesuksesan Pinjaman Umkm Melalui Peer-To-Peer Lending Pada. Ekobis - Ekonomi Bisnis , 24 (1), 21– 30.
Budiati, I., Susianto, Y., Adi, W. P., Ayuni, S., Reagan, H. A., Larasaty, P., Setiyawati, N., Pratiwi, A.  I.,  &  Saputri,  V.  G.  (2018). Profil  Generasi  Milenial  Indonesia (Badan  Pusat  Statistik (ed.)). Kementerian Pemberdayaan Perempuan dan Perlindungan Anak. www.freepik.com
Creswell,  J.  W.  (2014). Research  Design:  Qualitative,  Quantitative  and  Mixed  Methods Approaches (4th ed.). Sage publications.
Fauzie,  Y.  Y.  (2021). Perputaran  Dana  Jumbo  Rp221  Triliun  dan  Mudarat  Pinjol . https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20210912121709-78-693138/perputaran- dana-jumbo-rp221-triliun-dan-mudarat-pinjol
Fetesond, M., & Cakranegara, P. A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Kemampuan Akademis dan Pengalaman Bekerja Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. E-Qien Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 9 (1), 259–274. Gajjar, N. B. (2013). Factors Affecting Consumer Behavior. International Journal of Research In Humanities and Social Sciences , 1 (2), 10–15.
Jisana. (2014). Consumer Behaviour Models: An Overview. Sai Om Journal of Commerce and Management , 1 (5), 34–43.
Kementrian  Komunikasi  dan  Informatika  RI.  (2014). Riset  Kominfo  dan  UNICEF  Mengenai Perilaku Anak dan Remaja Dalam Menggunakan Internet . https://kominfo.go.id/content/detail/3834/siaran-pers-no-17pihkominfo22014-tentang- riset-kominfo-dan-unicef-mengenai-perilaku-anak-dan-remaja-dalam-menggunakan- internet/0/siaran_pers Kurnianingrum,  T.  P.  (2021). Tindak  Tegas  Pinjaman  Online  (  Pinjol)  Ilegal .  Pusat  Penelitian Badan Keahlian DPR RI. https://berkas.dpr.go.id/puslit/files/isu_sepekan/Isu Sepekan---I- PUSLIT-Agustus-2021-214.pdf
National  Research  Council  of  The  National  Academies.  (2001). Facing  hazard  and  disasters: Understanding human dimension . National Academies Press.
Nurmantari, N. N. A. D., & Martana, N. A. (2019). Perlindungan Hukum Terhadap Data Pribadi Peminjam Dalam Layanan Aplikasi Pinjaman Online. Kertha Wicara : Journal Ilmu Hukum ,
8 (12), 1–14. https://ojs.unud.ac.id/index.php/kerthawicara/article/view/50656/30026 Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi,  Pub.  L.  No.  77/POJK.01/2016  (2016). https://www.ojk.go.id/id/regulasi/otoritas-jasa-keuangan/peraturan- ojk/Documents/Pages/POJK-Nomor-77-POJK.01-2016/SAL - POJK Fintech.pdf Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2022). Statistik  Fintech  Lending  Periode  Desember  2021 . https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/Pages/Statistik-Fintech- Lending-Periode-Desember-2021.aspx
Purbaya, A. A. (2021). Pinjol Ilegal di Yogya Dibongkar! Bunga Mencekik-Tagih Pakai Konten
Porno . https://news.detik.com/berita-jawa-tengah/d-5773468/pinjol-ilegal-di-yogya- dibongkar-bunga-mencekik-tagih-pakai-konten-porno
Rizkinaswara,  L.  (2021). Sejak  Januari  Hingga  Juni  2021  Kominfo  Tangani  447  Fintech  Ilegal . https://aptika.kominfo.go.id/2021/07/sejak-januari-hingga-juni-2021-kominfo-tangani- 447-fintech-ilegal/
Sazali, H., & Rozi, F. (2020). Belanja Online dan Jebakan Budaya Hidup Digital pada Masyarakat Milenial. JURNAL SIMBOLIKA: Research and Learning in Communication Study , 6 (2), 85– 95. https://doi.org/10.31289/simbollika.v6i2.3556
Septiani,  Y.,  Aribbe,  E.,  &  Diansyah,  R.  (2020).  Analisis  Kualitas  Layanan  Sistem  Informasi Akademik  Universitas  Abdurrab  Terhadap  Kepuasan  Pengguna  Menggunakan  Metode Sevqual (Studi Kasus : Mahasiswa Universitas Abdurrab Pekanbaru). Jurnal Teknologi Dan Open Source , 3 (1), 131–143. https://doi.org/10.36378/jtos.v3i1.560 Sood, K., & Boruah, A. (2018). Impact of Motivation on Employee Performances. International Journal of Business and Research , 11 (November).
Sugangga,  R.,  &  Sentoso,  E.  H.  (2020).  Perlindungan  Hukum  Terhadap  Pengguna  Pinjaman
Online (Pinjol) Ilegal. Justice Journal Of Law) , 01 , 47–61.
https://journal.unpak.ac.id/index.php/pajoul/index
Supriyanto, E., & Ismawati, N. (2019). Sistem Informasi Fintech Pinjaman Online Berbasis Web.
Jurnal  Sistem  Informasi,  Teknologi  Informasi  Dan  Komputer , 9 (2),  100–107. https://jurnal.umj.ac.id/index.php/just-it/article/view/3736/3057
Susanti, A., Soemitro, R. A. A., Suprayitno, H., & Ratnasari, V. (2019). Searching the Appropriate Minimum Sample Size Calculation Method for Commuter Train Passenger Travel Behavior Survey. Journal  of  Infrastructure  &  Facility  Asset  Management , 1 (1),  47–60. https://doi.org/10.12962/jifam.v1i1.5232