## Analysis  the  Mediating  of  Subjective  Norm  on  Consumer  Knowledge  and Decision to Become a Customer of Islamic Banks
Analisis  Norma  Subjektif  Dalam  Memediasi  Hubungan  Pengetahuan Konsumen Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah
Alfana Duwi Alamanda 1* , Asep Muhamad Ramdan 2 , Dicky Jhoansyah 3
Universitas Muhammadiyah Sukabumi 1,2,3 alfanaduwia042@ummi.ac.id 1 , amr37ramdan@ummi.ac.id 2 , dicky.jhoansyah@ummi.ac.id 3
* Coresponding Author

## ABSTRACT
The development of Islamic banks in Indonesia shows that consumer decisions to use Islamic banks are better.  This  decision  is  encouraged  by  subjective  norm  where  consumers  believe  more  in  the recommendation of people who have used banks than the promotion given. The emergence of the notion that  Islamic  banks  and  conventional  banks  are  the  same  indicates  a  lack  of  consumer  knowledge, resulting in difficulty increasing the decision to become a customer of Islamic banks. This study aims to determine how much influence the mediation of subjective norm on the relationship between consumer knowledge and the decision to become a customer of Islamic banks. The associative descriptive method with a quantitative approach is used in this study. The sample of this study is 250 customers of Bank Syariah  Indonesia  (BSI)  at  the  Muhammadiyah  University  of  Sukabumi,  which  were  taken  using  a probability sampling technique. The data analysis method used is Structural Equation Modeling (SEM) by using AMOS 26 application. The results of this study show that consumer knowledge has a positive and significant  effect  on  subjective  norm,  the  subjective  norm  has  a  positive  and  significant  effect  on decisions  to  become  a  customer,  and  subjective  norms  mediate  positively  and  significantly  the relationship between consumer knowledge and decision to become a customer.
Keywords: Consumer Knowledge, Subjective Norm, Decision to Become a Customer

## ABSTRAK
Berkembangnya  bank  syariah  yang  ada  di  Indonesia  menunjukkan  bahwa  keputusan  konsumen menggunakan bank syariah semakin baik. Keputusan ini didorong oleh adanya norma subjektif dimana konsumen  lebih  percaya  pada  rekomendasi  orang  yang  pernah  menggunakan  bank  dibandingkan promosi  yang  diberikan.  Munculnya  anggapan  bahwa  bank  syariah  dan  bank  konvensional  itu  sama menandakan  kurangnya  pengetahuan  konsumen  sehingga  mengakibatkan  sulitnya  meningkatkan keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  seberapa  besar pengaruh  norma  subjektif  dalam  memediasi  hubungan  pengetahuan  konsumen  terhadap  keputusan menjadi  nasabah  bank  syariah.  Metode  deskriptif  asosiatif  dengan  pendekatan  kuantitatif  digunakan dalam  penelitian  ini.  Sampel  penelitian  ini  sebanyak  250  nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  di Universitas Muhammadiyah Sukabumi yang diambil dengan teknik probability sampling . Metode analisis data yang digunakan yaitu Structural Equation Modeling (SEM) dengan bantuan aplikasi AMOS 26. Hasil dari penelitian menunjukkan bahwa pengetahuan konsumen berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap  norma  subjektif,  norma  subjektif  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  menjadi  nasabah,  dan  norma  subjektif  memediasi  secara  positif  dan  signifikan  hubungan pengetahuan konsumen terhadap keputusan menjadi nasabah.
Kata Kunci: Pengetahuan Konsumen, Norma Subjektif, Keputusan Menjadi Nasabah

## 1. Pendahuluan
Saat ini perbankan syariah di Indonesia semakin menunjukkan adanya perkembangan. Perkembangan tersebut didorong oleh mayoritas masyarakat Indonesia yang beragama islam. Menurut  data  yang  dilansir  dari  Dataindonesia.id  (2022)  jumlah  masyarakat  muslim  di Indonesia  mencapai  237,53  juta  orang  setara  dengan  86,9%  dari  jumlah  keseluruhan
masyarakat Indonesia pada akhir tahun 2021. Berkembangnya perbankan syariah ini ditandai dengan  semakin  banyaknya  jumlah  bank  umum  syariah  dan  perbankan  konvensional  yang menerapkan  prinsip-prinsip  syariah,  hal  tersebut  diperkuat  dengan  adanya  Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 yang menyatakan bank konvensional diperbolehkan membangun unit usaha syariah.
Perkembangan  perbankan  syariah  juga  dapat  dilihat  dari  kinerjanya  yang  semakin menunjukkan peningkatan. Menurut Otoritas Jasa Keuangan (2022) kinerja bank syariah dapat dilihat dari indikator jumlah aset, pembiayaan, dan dana pihak ketiga dimana pada pada Juli 2022 terjadi peningkatan jumlah aset sebesar 14,21%, jumlah pembiayaan sebesar 15,32% dan jumlah  dana  pihak  ketiga  sebesar  13,55%  dari  jumlah  pada  periode  yang  sama  tahun sebelumnya.  Dengan  adanya  peningkatan  tersebut  menandakan  sudah  cukup  baiknya kesadaran  menggunakan  bank  syariah  di  masyarakat,  hal  ini  juga  berarti  bahwa  adanya pengaruh  pada  keputusan  konsumen  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  dan menggunakannya sebagai tempat konsumen menabung.
Keputusan menjadi nasabah bank syariah dapat dipicu oleh beragam produk berbeda dari bank syariah yang menjadi daya tarik dan keunggulannya (Firmansyah, 2019). Keputusan ini biasanya diambil konsumen berdasarkan pada kebutuhan dan keinginannya, dimana ketika perusahaan  tidak  mampu  memenuhi  akan  menyebabkan  perusahaan  mengalami  penurunan dalam  pemasaran  produknya  (Nurhasanah  et  al.,  2019).  Maka  dari  itu  perusahaan  dituntut untuk  selalu  memenuhi  kebutuhan  konsumen  agar  timbul  keyakinan  dalam  keputusan  yang akan diambil konsumen (Oktaviani et al., 2021). Sehingga penilaian konsumen dan kepuasan terhadap produk memainkan peran penting dalam membuat keputusan (Aryadhe et al., 2018). Selain itu keputusan juga terjadi karena adanya nilai yang dimiliki konsumen dari suatu merek (Lutfianisa et al., 2021). Adanya kepuasan dari suatu merek yang terus menerus terakumulasi akan  menghasilkan  pengalaman  penggunaan  merek  sehingga  terciptanya  persepsi  kualitas produk dengan terjadinya loyalitas merek pada konsumen (Widianingsih et al., 2022).
Terdapat  faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  konsumen  dalam  menentukan pilihannya, salah satunya yaitu norma subjektif (Galib & Hidayat, 2020). Sebelum memutuskan menjadi  nasabah  bank  syariah  terlebih  dahulu  konsumen  akan  mengumpulkan  informasi sebagai  bahan  pertimbangannya,  informasi  tersebut  dapat  diperoleh  dari  berbagai  media masa  atau  rekomendasi  orang  lain.  Semakin  baik  rekomendasi  yang  diterima  maka  semakin tinggi  pula  sikap  yang  mengarah  pada  keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah  sehingga persepsi orang lain tentang bank syariah akan mempengaruhi perilaku apakah konsumen juga akan  menggunakan  bank  syariah  atau  tidak.  Dengan  demikian  perilaku  konsumen  dalam mengambil  keputusan  ditentukan  oleh  sejauh  mana  keyakinannya  untuk  mengikuti  persepsi orang lain (Ham et al., 2015). Konsumen akan lebih percaya rekomendasi dari seseorang yang sudah pernah menggunakan produk daripada janji yang diberikan langsung oleh suatu brand (Indriana et al., 2022).
Pengambilan  keputusan  yang  dilakukan  konsumen  juga  dipengaruhi  oleh  faktor psikologinya  karena  sebesar  apapun  pengaruh  faktor  eksternal  akan  kembali  pada  seberapa besar  pengetahuan  konsumen  terhadap  informasi  bank  yang  akan  digunakan  sehingga pengetahuan konsumen  yang mewakili faktor psikologi lebih mendominasi konsumen dalam mengambil  suatu  keputusan  (Hambali  &  Noor,  2016).  Saat  ini  banyak  konsumen  yang menganggap sama antara bank syariah dan bank konvensional disebabkan karena kurangnya pengetahuan  konsumen  mengenai  informasi  bank  syariah  sehingga  berpengaruh  pada persepsinya (Hasibuan & Wahyuni, 2020). Hal tersebut diperkuat dengan adanya hasil survei Ikatan  Bankir  Indonesia,  (2022)  mengenai  faktor  yang  mempengaruhi  konsumen  dalam penggunaan  bank  syariah  dimana  hasil  survei  tersebut  menunjukkan  bahwa  dalam penggunaan  bank  syariah  rata-rata  responden  sudah  memiliki  sikap  dan  intensi  yang  baik, namun masih rendah dalam pengetahuan, pandangan nilai, dan pengaruh sosialnya.
Salah satu bank syariah yang saat ini tengah memperoleh perhatian publik yaitu Bank Syariah Indonesia (BSI) yang cukup baru diresmikan oleh presiden Joko Widodo pada tanggal 1 Februari 2021 sebagai hasil merger tiga bank syariah milik BUMN antara lain Bank BNI Syariah, BRI Syariah, dan Syariah Mandiri (Alwyah & Fitriyah, 2021). Dilansir dari detikfinance (2022) BSI pada tahun 2022 termasuk dalam daftar 10 bank terbaik versi Forbes yang dapat dilihat dari gambar berikut :

## Gambar 1. 10 Bank Terbaik Di Indonesia Versi Forbes
Sumber: detikfinance, 2022
Dari  gambar  1  dapat  dilihat  bahwa  BSI  menempati  posisi  kelima  yang  menunjukkan bahwa bank syariah masih kalah saing dengan bank BCA yang merupakan bank konvensional berada  di  posisi  pertama  sehingga  untuk  dapat  bersaing  maka  bank  syariah  harus meningkatkan  inovasinya.  Adapun  jika  melihat  dari  jumlah  nasabah  yang  dimiliki  sebagai berikut :
Tabel 1. Jumlah Nasabah Bank Di Indonesia No Nama Bank Jumlah Nasabah 1.  Bank Negara Indonesia (BNI) 63 juta nasabah 2.  HSBC Holdings 40 juta nasabah 3.  Bank Mandiri 37 juta nasabah 4.  Bank Central Asia (BCA) 33 juta nasabah 5.  Bank Syariah Indonesia (BSI) 17 juta nasabah 6.  United Overseas Bank 5,3 juta nasabah 7.  Bank Jago 3,9 juta nasabah 8.  BCA Syariah 2,6 juta nasabah 9.  Bank DBS Indonesia 1,3 juta nasabah 10.  Citibank 500 ribu nasabah
Sumber: Diolah peneliti, 2022
Dari  tabel  1  dapat  dilihat  bahwa  BSI  memiliki  jumlah  nasabah  lebih  sedikit dibandingkan  bank  konvensional  BNI  yang  memiliki  jumlah  nasabah  terbanyak.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  lebih  banyak  konsumen  yang  mengambil  keputusan  menjadi  nasabah bank konvensional dibandingkan bank syariah padahal masyarakat Indonesia didominasi oleh muslim.  Berdasarkan  fenomena  tersebut  maka  peneliti  tertarik  untuk  melakukan  penelitian dengan  judul  “Analisis  Norma  Subjektif  dalam  Memediasi  Pengetahuan  Konsumen  Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah”.

## 2. Tinjauan Pustaka Pengetahuan Konsumen
Pengetahuan  konsumen  merupakan  banyaknya  informasi  yang  ada  di  memori konsumen  yang  berpengaruh  terhadap  cara  konsumen  dalam  memahami  dan  mengevaluasi pilihan  yang  tersedia  (Kussudyarsana  &  Devi,  2020).  Pengetahuan  konsumen  ini menggambarkan  pengetahuan  akan  produk  yang  didapat  dari  pengalaman  yang  bersumber iklan, informasi penjualan, atau penggunaan produk yang berkontribusi bagi konsumen ketika
mengambil  suatu  keputusan  (Lajuni  et  al.,  2020).  Semakin  tinggi  tingkat  pengetahuan konsumen maka akan semakin tinggi pula kemampuannya untuk mengambil keputusan yang lebih efektif dan efisien (Marsila & Hendarwati, 2022).
Terdapat tiga dimensi pengetahuan konsumen menurut (Megawaty, 2015) antara lain (1) pengetahuan produk, (2) pengetahuan pembelian, dan (3) pengetahuan pemakaian.

## Norma Subjektif
Konsumen  dalam  mengambil  suatu  keputusan  seringkali  didasarkan  pada  penilaian pribadi  ataupun  pertimbangan  orang  lain  yang  dirasa  penting  baginya.  Norma  subjektif merupakan  salah  satu  pendorong  utama  pengambilan  keputusan  yang  dilakukan  konsumen dengan  dipengaruhi  oleh  persepsi  orang  lain  (Aryadhe  et  al.,  2018).  Norma  subjektif  dapat diartikan  sebagai  fungsi  keyakinan  dari  diri  seseorang  mengenai  persepsi  orang  lain  dalam mengambil suatu keputusan dan adanya dorongan untuk mematuhi persepsi tersebut (Kang et al., 2013). Norma subjektif ini menunjukkan sumber informasi utama yang dijadikan acuan bagi konsumen dalam mengambil tindakan (Amaliah et al., 2017).
Terdapat dua dimensi norma subjektif menurut (Anggelina & Japarianto, 2014) antara lain (1) keyakinan normatif dan (2) motivasi mematuhi.

## Keputusan Menjadi Nasabah
Keputusan menjadi nasabah disini diasumsikan sebagai keputusan pembelian, dimana keputusan  pembelian  ini  dianggap  penting  untuk  dilakukan  konsumen  dalam  memilih  suatu produk  (Subagya  et  al.,  2022).  Dalam  keseharian  konsumen  keputusan  pembelian  telah menjadi suatu hal yang melekat (Afriansyah et al., 2021). Tentunya setiap konsumen seringkali mengambil keputusan baik itu mengenai pembelian ataupun penggunaan beragam produk dan layanan.  Keputusan  pembelian  ini  dapat  diartikan  sebagai  keputusan  akhir  konsumen  dalam mengambil suatu pilihan dari beberapa alternatif yang tersedia baik  dari sisi merek, bentuk, harga,  atau  tempat  pembelian  (Marsila  &  Hendarwati,  2022).  Dalam  mengambil  keputusan memilih produk atau jasa tentunya konsumen memiliki pertimbangannya sendiri (Hawa et al., 2022). Maka dari itu seorang konsumen yang akan menentukan pilihan maka konsumen harus memiliki  pilihan  alternatif  sehingga  dapat  memutuskan  memilih  profuk  mana  dari  beberapa pilihan yang ada (Jalaludin, 2015).
Menurut  (Kotler  &  Armstrong,  2018)  terdapat  enam  dimensi  keputusan  pembelian yang  selanjutnya  digunakan  peneliti  sebagai  dimensi  keputusan  menjadi  nasabah  yaitu:  (1) pilihan  produk,  (2)  pilihan  merek,  (3)  pilihan  penyalur,  (4)  jumlah  pembelian,  (5)  waktu pembelian, dan (6) metode pembayaran.

## Hipotesis
H1 :  Pengetahuan konsumen berpengaruh terhadap norma subjektif. H2 :  Norma subjektif berpengaruh terhadap keputusan menjadi nasabah.
H3 : Norma subjektif sebagai variabel mediasi dalam hubungan antara pengetahuan konsumen dan keputusan menjadi nasabah.
Gambar 2. Paradigma Penelitian Sumber: Diolah peneliti, 2022
Pengetahuan Konsumen (X1) Keputusan Menjadi Nasabah
(Y) Norma Subjektif (X2) H1 H3 H2

## 3. Metode Penelitian
Dalam penelitian ini digunakan pendekatan manajemen pemasaran. Objek penelitian mengenai pengetahuan konsumen dan norma subjektif terhadap keputusan menjadi nasabah. Terdapat  tiga  jenis  variabel  yang  digunakan  antara  lain  variabel  bebas  ( independent )  yaitu pengetahuan  konsumen  (X1),  variabel  mediasi  ( mediating )  yaitu  norma  subjektif  (X2),  dan variabel terikat ( dependent ) yaitu keputusan menjadi nasabah (Y). Sasaran penelitian ini yaitu nasabah Bank Syariah Indonesia (BSI) di Universitas Muhammadiyah Sukabumi.
Metode  penelitian  yang  digunakan  peneliti  adalah  metode  deskriptif  kausal  dengan pendekatan kuantitatif. Populasi dalam penelitian adalah seluruh nasabah yang menggunakan Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  di  Universitas  Muhammadiyah  Sukabumi  yang  berjumlah  5.201 orang.  Dalam  penelitian  ini  digunakan  teknik probability  sampling dengan  jenis cluster sampling . Jumlah sampel yang digunakan sebanyak 250 sampel sesuai dengan metode analisis yang digunakan yaitu Structural Equation Modeling (SEM) dengan aplikasi AMOS 26.

## 4. Hasil dan Pemabahasan Uji Kesesuaian Model
Pengolahan data dalam melakukan uji kesesuaian model menggunakan aplikasi AMOS versi 26. Kriteria Goodness of Fit (GOF) Index digunakan dalam melakukan pengujian ini yaitu sebagai berikut :
Tabel 2. Hasil Uji Kesesuaian Model Goodness Of Fit (GOF) Cut of Value Hasil Kesimpulan Chi-Square Sekecil Mungkin 445,108 Fit Probabilitas ≥ 0,05 0,410 Fit CMIN/DF ≤ 3,00 1,014 Fit CFI ≥ 0,95 0,999 Fit GFI ≥ 0,90 0,905 Fit AGFI ≥ 0,90 0,879 Marginal Fit TLI ≥ 0,90 0,999 Fit RMSEA ≤ 0,08 0,007 Fit
Sumber: Diolah peneliti menggunakan aplikasi AMOS 26, 2023
Dari  tabel  2  dapat  dilihat  bahwa  hampir  keseluruhan  model  setelah  dilakukan pengujian  dapat  dikatakan  baik,  kecuali Chisquare yang  dapat  dikatakan  kurang  baik  karena belum  memenuhi  nilai  pada Goodness  of  Fit  Index yang  menurut  (Ferdinand,  2014)  harus memiliki  nilai  kecil <  67,5048,  sedangkan indeks  lainnya  dikatakan fit (baik)  dan marginal  fit (cukup baik) karena memenuhi syarat yang telah ditentukan.

## Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Uji validitas yang dilakukan dengan aplikasi AMOS dapat dilihat dari nilai loading factor yang  harus  memenuhi >  0,50  agar  instrumen  penelitian  dapat  dikatakan  valid  dan  untuk  uji reliabilitas  dalam  aplikasi  AMOS  dapat  menggunakan  dua  rumus  antara  lain composite ( construct ) reliability (CR)  harus  memenuhi  >  0,70  dan variance  extracted (AVE)  harus memenuhi > 0,50 agar instrumen penelitian dapat dikatakan reliabel (Ghozali, 2020). Adapun hasil pengolahan data uji validitas dan uji reliabilitas dalam penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 3. Hasil Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Variabel Dimensi dan Indikator Loading Factor Standard Loading Measurement Error CR AVE Pengetahuan Konsumen PPr 0,883 0,780 0,220 0,963 0,683 PPb 0,978 0,956 0,044 PPk 0,770 0,593 0,407 X1.1 0,805 0,648 0,352 X1.2 0,767 0,588 0,412
Variabel Dimensi dan Indikator Loading Factor Standard Loading Measurement Error CR AVE X1.3 0,899 0,808 0,192 X1.4 0,890 0,792 0,208 X1.5 0,728 0,530 0,470 X1.6 0,816 0,666 0,334 X1.7 0,708 0,501 0,499 X1.8 0,810 0,656 0,344 X1.9 0,826 0,682 0,318 Jumlah 9,880 8,201 3,799 Norma Subjektif KN 0,683 0,466 0,534 0,976 0,839 MM 0,972 0,945 0,055 X2.1 0,960 0,922 0,078 X2.2 0,958 0,918 0,082 X2.3 0,942 0,887 0,113 X2.4 0,917 0,841 0,159 X2.5 0,939 0,882 0,118 X2.6 0,923 0,852 0,148 Jumlah 7,294 6,713 1,287 Keputusan Menjadi Nasabah PP 0,956 0,914 0,086
0,989 0,790
PM 0,871 0,759 0,241 PPe 0,967 0,935 0,065 JP 0,871 0,759 0,241 WP 0,839 0,704 0,296 MP 0,736 0,542 0,458 Y1 0,812 0,659 0,341 Y2 0,929 0,863 0,137 Y3 0,921 0,848 0,152 Y4 0,917 0,841 0,159 Y5 0,870 0,757 0,243 Y6 0,838 0,702 0,298 Y7 0,851 0,724 0,276 Y8 0,930 0,865 0,135 Y9 0,844 0,712 0,288 Y10 0,795 0,632 0,368 Y11 0,784 0,615 0,385 Y12 0,939 0,882 0,118 Y13 0,929 0,863 0,137 Y14 0,964 0,929 0,071 Y15 0,908 0,824 0,176 Y16 0,911 0,830 0,170 Y17 0,987 0,974 0,026 Y18 0,904 0,817 0,183 Jumlah 21,273 18,951 5,049
Sumber: Diolah peneliti menggunakan aplikasi AMOS 26, 2023
Dari  tabel  3  di  atas  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  seluruh  pernyataan  dalam instrumen penelitian dapat dikatakan valid karena nilai loading factor nya bernilai > 0,50 yang berarti sudah sesuai dengan syarat yang ditentukan. Dari data pada tabel di atas juga dapat disimpulkan  bahwa  seluruh  variabel  dalam  penelitian  ini  dapat  dikatakan  reliabel.  Hal  ini dilihat dari variabel Pengetahuan Konsumen yang memiliki nilai CR sebesar 0,963 > 0,70 dan nilai AVE sebesar 0,683 > 0,50 sehingga dikatakan reliabel. Lalu pada variabel Norma Subjektif dapat  dikatakan  reliabel  dengan  CR  yang  menunjukkan  nilai  0,976  >  0,70  dan  AVE menunjukkan  nilai  0,839  >  0,50.  Serta  variabel  Keputusan  Menjadi  Nasabah  juga  dikatakan reliabel dikarenakan nilai CR sebesar 0,989 > 0,70 dan AVE sebesar 0,790 > 0,50.
Setelah  uji  validitas  dan  uji  reliabilitas  selesai  dilakukan,  maka  selanjutnya  uji normalitas dilakukan oleh peneliti dengan tujuan untuk mengetahui data dalam penelitian ini apakah  berdistribusi  secara  normal  atau  tidak.  Hasil  yang  diperoleh  setelah  uji  normalitas dilakukan dengan menggunakan aplikasi AMOS 26 menyatakan bahwa data dalam penelitian ini berdistribusi normal karena nilai skew dan cr lebih kecil dari 2,58.

## Model Full SEM Modifikasi
Gambar 3. Model Full SEM Modifikasi Sumber: Diolah peneliti menggunakan aplikasi AMOS 26, 2023 Modifikasi  pada  model  dilakukan  agar  model  sesuai  dengan  syarat  yang  telah ditentukan. Caranya yaitu dengan melakukan covariance sesuai dengan perintah output yang terdapat  pada  bagian modification  indices di  aplikasi  AMOS.  Adapun  hasil  modifikasi  model yang sudah diterima dan sesuai dengan syarat yang telah ditentukan dalam penelitian ini dapat dilihat pada gambar 3 di atas.

## Uji Hipotesis
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh pengetahuan konsumen terhadap keputusan  menjadi  nasabah  dengan  norma  subjektif  sebagai  variabel  mediasi.  Uji  hipotesis dilakukan peneliti dengan menguji koefisien regresi sehingga dapat melihat seberapa besarnya tingkat signifikansi dari koefisien regresi yang dihasilkan. Hasil uji kausalitas dalam penelitian ini yaitu sebagai berikut:
Tabel 4. Hasil Uji Hipotesis Path Standard Estimate Estimate S.E. C.R. P Kesimpulan Pengetahuan Konsumen → Norma Subjektif 0,582 0,676 0,095 7,124 0,000 Supported Norma Subjektif → Keputusan Menjadi Nasabah 0,411 0,294 0,061 4,834 0,000 Supported Pengetahuan Konsumen → Keputusan Menjadi Nasabah 0,193 0,161 0,070 2,312 0,021 Supported
Sumber: Diolah peneliti menggunakan aplikasi AMOS 26, 2023
Dari  tabel  4  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  pengetahuan  konsumen  berpengaruh secara  signifikan  terhadap  norma  subjektif  dikarenakan  nilai  probabilitasnya  yang menunjukkan  nilai  0,00  yang  berarti  <  0,05.  Dilihat  dari  nilai standardized  estimate antara pengetahuan  konsumen  dan  norma  subjektif  sebesar  0,582  menandakan  bahwa  terdapat pengaruh yang positif. Maka dalam penelitian ini hipotesis pertama (H1) yang menduga bahwa
pengetahuan konsumen berpengaruh terhadap norma subjektif dapat dikatakan terbukti. Hal ini  berarti  semakin  baik  tingkat  pengetahuan  konsumen  maka  dapat  meningkatkan  norma subjektif pada nasabah Bank Syariah Indonesia (BSI).
Kemudian  hasil  juga  menunjukkan  bahwa  norma  subjektif  berpengaruh  secara signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah dilihat dari nilai probabilitas sebesar 0,00 yang berarti < 0,05. Dilihat dari nilai standardized estimate antara norma subjektif dan keputusan menjadi  nasabah  sebesar  0,411  menandakan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  positif.  Maka dalam penelitian ini hipotesis kedua (H2) yang menduga bahwa norma subjektif berpengaruh terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  dapat  dikatakan  terbukti.  Hal  ini  berarti  semakin  baik norma  subjektif  pada  nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  maka  dapat  meningkatkan keputusan menjadi nasabah BSI.

## Pengujian Sobel Tes
Pengujian  hipotesis  ketiga  (H3)  dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan  melakukan perhitungan  sobel  tes  menggunakan  bantuan  kalkulator  sobel  dari  Daniel  Sopier  untuk mengetahui seberapa besar pengaruh mediasinya. Adapun perhitungannya sebagai berikut :

## Gambar 4. Hasil Perhitungan Kalkulator Sobel Tes
Sumber: Diolah peneliti menggunakan kalkulator Sobel, 2023 Dari  gambar  4  di  atas  menunjukkan  bahwa  setelah  dilakukannya  perhitungan menggunakan  kalkulator  sobel tes  dari  Daniel  Sopier  diperoleh  hasil sebesar  4,53  atau  lebih besar dari Z tabel dengan tingkat signifikansi 0,05 atau sebesar 1,96. Maka dapat disimpulkan bahwa  terdapat  pengaruh  pengetahuan  konsumen  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah dengan norma subjektif sebagai variabel mediasinya.

## 5. Penutup Kesimpulan
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan peneliti maka dapat disimpulkan bahwa gambaran  pengetahuan  konsumen  dan  norma  subjektif  menjadi  faktor-faktor  yang mempengaruhi  keputusan  menjadi  nasabah  pada  nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  di Universitas Muhammadiyah Sukabumi. Hasil penelitian juga menunjukkan bahwa pengetahuan konsumen berpengaruh positif dan signifikan terhadap norma subjektif, lalu norma subjektif berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah, serta norma subjektif berpengaruh  positif  dan  signifikan  dalam  memediasi  hubungan  pengetahuan  konsumen terhadap keputusan menjadi nasabah.

## Saran
Bagi  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  diharapkan  dapat  meningkatkan  sosialisasi  untuk meningkatkan pengetahuan konsumen karena ketika pengetahuan konsumen sudah baik maka
dapat meningkatkan norma subjektif dengan adanya penilaian yang baik dari para konsumen tersebut sehingga meningkat pula keputusan menjadi nasabah BSI.

## Daftar Pustaka
Afriansyah,  R.,  Ramdan,  A.  M.,  &  Jhoansyah,  D.  (2021).  Keputusan  Pembelian  Secara  Online Berdasarkan Kelompok Referensi, Keluarga serta Peran dan Status. BUDGETING : Journal of Business, Management and Accounting , 2 (2), 529–539.
https://doi.org/10.31539/budgeting.v2i2.1751
Alwyah,  L.,  &  Fitriyah,  A.  T.  (2021).  The  Effect  of  Knowledge  and  Profit  Sharing  System  on Students  Decisions  to  Become  Customers  of  Bank  Syariah  Indonesia  KC  Mataram. International Journal of Islamic and Social Sciences , 58–64.
Amaliah,  D.,  Wahyuningsih,  &  Parani,  S.  B.  D.  (2017).  Pengaruh  Sikap  dan  Norma  Subyektif Terhadap Minat Mahasiswi Universitas Tadulako Membeli Lipstik Merek La Tulipe. Jurnal Ilmu Manajemen Universitas Tadulako , 3 (2), 159–168.
Anggelina, J., & Japarianto, E. (2014). Analisis Pengaruh Sikap, Subjective Norm dan Perceived Behavioral  Control  Terhadap  Purchase  Intention  Pelanggan  SOGO  Department  Store  di Tunjungan Plaza Surabaya. Jurnal Strategi Pemasaran , 2 (1), 1–7.
Aryadhe, T., Suryani, A., & Sudiksa, I. B. (2018). Pengaruh Sikap dan Norma Subjektif Terhadap Niat Beli dan Keputusan Pembelian. E-Jurnal Manajemen Unud , 7 (3), 1452–1480. Dataindonesia.id. (2022). Sebanyak 86,9% Penduduk Indonesia Beragama Islam . Dimas Bayu. https://dataindonesia.id/ragam/detail/sebanyak-869-penduduk-indonesia-beragama- islam
detikfinance.  (2022). BSI  Masuk  ke  Jajaran  5  Bank  Terbaik  di  Indonesia  2022  Versi  Forbes . Angga  Laraspati.  https://finance.detik.com/moneter/d-6038259/bsi-masuk-ke-jajaran-5- bank-terbaik-di-indonesia-2022-versi-forbes/amp
Ferdinand,  A.  (2014). Metode  Penelitian  Manajemen (5th  ed.).  Badan  Penerbit  Universitas Diponegoro.
Firmansyah, A. F. (2019). Pengaruh Pengetahuan dan Kualitas PelayananTerhadap Keputusan Menjadi Nasabah Perbankan Syariah. Jurnal Ekonomi Islam , 2 (3), 16–22.
Galib,  M.,  &  Hidayat,  M.  (2020).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusan  Mahasiswa Dalam Memilih Program Studi Pada Perguruan Tinggi. AkMen Jurnal Ilmiah , 17 (2), 173– 182.
Ghozali, I. (2020). Model Persamaan Struktural Konsep dan Aplikasi dengan Program AMOS 24 . Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ham,  M.,  Jeger,  M.,  &  Ivković,  A.  F.  (2015).  The  Role  of  Subjective  Norms  in  Forming  the Intention  to  Purchase  Green  Food. Economic  Research-Ekonomska  Istrazivanja , 28 (1), 738–748. https://doi.org/10.1080/1331677X.2015.1083875
Hambali, V., & Noor, I. (2016). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Di Dalam Memilih Jenis Bank. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB , 5 (1).
Hasibuan,  F.  U.,  &  Wahyuni,  R.  (2020).  Pengaruh  Pengetahuan  Masyarakat  dan  Minat Penerapan Nilai Islam Terhadap Keputusan Menggunakan Tabungan Perbankan Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (1). https://doi.org/10.29040/jiei.v6i1.790 Hawa,  P.,  Ramdan,  A.  M.,  &  Mulia,  F.  (2022).  Analysis  of  Advertising  Effectiveness  Free Shipping  and  Consumer  Trust  to  Increase  Purchase  Decisions. Almana :  Jurnal Manajemen Dan Bisnis , 6 (2), 209–220. https://doi.org/10.36555/almana.v6i2.1633
Ikatan Bankir Indonesia. (2022). Bankers Update Vol. 36/2022 (Special Edition: Bank Syariah di Indonesia: Apa yang Membuat Masyarakat Ingin Memakainya?) .
https://ikatanbankir.id/id/bankers-update-vol-36-2022-special-edition-bank-syariah-di- indonesia-apa-yang-membuat-masyarakat-ingin-memakainya/
Indriana, A., Ramdan, A. M., & Danial, R. D. M. (2022). Analisis Brand Image Dalam Memediasi Electronic  Word  Of  Mouth  Terhadap  Online  Purchase  Intention. Management  Studies
and Entrepreneurship Journal , 3 (3), 1405–1412. Jalaludin, A. (2015). Pengaruh Pengetahuan Konsumen Mengenai Perbankan Syariah Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Tabungan Wadiah. Jurnal Ekonologi , 2 (1), 95–100. Kang,  J.,  Liu,  C.,  &  Kim,  S.  H.  (2013).  Environmentally  Sustainable  Textile  and  Apparel Consumption: The Role of Consumer Knowledge, Perceived Consumer Effectiveness and Perceived Personal Relevance. International Journal of Consumer Studies , 37 (4), 442–452. https://doi.org/10.1111/ijcs.12013
Kotler,  P.,  &  Armstrong,  G.  (2018). Principles  of  Marketing (17th  ed.).  Pearson  Education Limited.
Kussudyarsana, & Devi, N. Y. (2020). Pengaruh Pengetahuan Lingkungan dan Sikap Konsumen Terhadap Niat Beli Produk Ramah Lingkungan. Jurnal Fokus , 10 (1), 87–101.
Lajuni, N., Lai, F. H., Sondoh, S., & Mohidin, R. (2020). Consumer Knowledge Effect on Intention to Purchase Life Insurance. Labuan E-Journal of Muamalat & Society , 14 , 69–79.
Lutfianisa, F., Ramdan, A. M., & Jhoansyah, D. (2021). Analisis Kepercayaan Konsumen Dalam Memediasi  Hubungan  Antara  Cash  On  Delivery  Dengan  Keputusan  Pembelian  Di  Sosial Media Facebook. COSTING: Journal of Economic, Business and Accounting , 5 (1), 517–522. Marsila, E., & Hendarwati, A. (2022). Pengaruh Tingkat Pengetahuan dan Persepsi Konsumen Terhadap  Keputusan  Pembelian  Obat  Generik  Di  Kota  Yogyakarta. Prima  Ekonomika , 13 (1), 66–90.
Megawaty.  (2015).  Analisis  Pengetahuan  Konsumen  Mengenai  Perbankan  Syariah  dan Pengaruhnya  Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara Syariah  (Persero)  Cabang  Makassar. Jurnal  Minds:  Manajemen  Ide  Dan  Inspirasi , 2 (2),
103–119.
Nurhasanah, S., Ramdan, A. M., & Komariah, K. (2019). Analisis Kelompok Acuan dan Atribut Produk  terhadap  Keputusan  Pembelian  Konsumen  Tas  Eiger  pada  Eiger  Store  Kota Sukabumi. Journal  of  Economic,  Bussines  and  Accounting  (COSTING) , 2 (2),  315–321. https://doi.org/10.31539/costing.v2i2.589
Oktaviani,  S.,  Komariah,  K.,  &  Faizal,  M.  (2021).  Keputusan  Pembelian  Berdasarkan  Harga, Keragaman  Produk  dan  Pengaruhnya. BUDGETING :  Journal  of  Business,  Management and Accounting , 2 (2), 443–452.
https://doi.org/https://doi.org/10.31539/budgeting.v2i2.1753 Otoritas Jasa Keuangan. (2022). Statistik Perbankan Syariah . https://www.ojk.go.id
Subagya, F., Ramdan, A. M., & Danial, R. D. M. (2022). Analisis Equitas Merek dan Komunikasi Pemasaran  Terpadu  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Smartphone  Samsung. Costing: Journal of Economic, Business and Accounting , 6 (1), 158–166.
Widianingsih,  S.  F.,  Ramdan,  A.  M.,  &  Saori,  S.  (2022).  Analisis  Social  Media  Marketing Terhadap  Brand  Loyalty  Pada  Produk  Operator  Seluler  Dengan  Customer  Relationship Management  Sebagai  Variabel  Mediasi. Management  Studies  and  Enterpreneurship Journal , 3 (3), 1611–1621.