## DAMPAK PINJAMAN DAN BANTUAN MODAL  KERJA TERHADAP KINERJA USAHA Studi Kasus UMKM Binaan KADIN Jawa Tengah
Hoo Helena Ayu Liani; Chatarina Yekti Prawihatmi 1)
1) yekti@unika.ac.id Jurusan Manajemen, FEB UNIKA Soegijapranata Semarang

## Info Artikel
________________ Sejarah Artikel: Diterima
Disetujui
Dipublikasikan

## ________________
Keywords: MSMEs,; impact; loan; assistance, working capital; business performance ____________________

## Abstrak
___________________________________________________________________ Permasalahan UMKM yang selama ini dipandang utama adalah permodalan. UMKM biasanya tidak memiliki akses yang mudah untuk memperoleh pinjaman untuk modal kerja.  Untuk  itulah  terdapat  skema  bantuan  modal  yang  disediakan  oleh  berbagai lembaga  keuangan  dan  lembaga  pemerintah  untuk mengatasi  permasalahan  modal  di UMKM.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  dampak  bantuan  dan  pinjaman modal kerja pada kinerja usaha UMKM yang dibina oleh TTIC Kadin Jawa Tengah. Responden  pada  penelitian  ini  adalah    UMKM  yang  telah  dibina  oleh  TTIC  kadin Jawa Tengah, yang berjumlah 20 UMKM. Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini  adalah  melalui  wawancara  mendalam    dipandu  dengan  kuesioner.  Metode penelitian pada penelitian ini adalah metode deskriptif eksploratif . Hasil penelitian ini menunjukkan  bahwa  bantuan  /pinjaman  modal  kerja  untuk  UMKM  binaan  TTIC Kadin Jawa Tengah memberikan stimulus dalam usaha-usaha mengembangkan kinerja usahanya terutama dalam menambah peralatan, melakuakn inovasi , menambah tenaga kerja sampai dengan usaha perluasan pasar. Meskipun tidak secara langsung, pinjaman /bantuan modal telah berdampak positif terhadap kinerja usaha UMKM binaan TTIC Kadin Jawa Tengah.

## IMPACT OF LOAN AND ASSISTANCE FOR WORKING CAPITAL ON MSMES’ BUSINESS PERFORMANCE

## Case Study on MSMEs Fostered by TTIC Kadin Jawa Tengah

## Abstract
___________________________________________________________________ The  one  of  main  problem  of  MSMEs    is  capital.  MSMEs  usually  do  not  have  easy access to obtain loans for working capital. For this reason there is a capital assistance scheme provided by various financial institutions and government agencies to address capital  problems  in  MSMEs.  This  study  aims  to  determine  the  impact  of  aid  and working capital loans on the performance of SMEs business which is fostered by TTIC Kadin  Jawa Tengah. Respondents in this study are MSMEs that have been fostered by TTIC Kadin Jawa Tengah. The number of respondents are 20 MSMEs. Data collection techniques  in  this  study  is  through  in-depth  interviews  guided  by  questionnaires.  The research method in this research is  descriptive explorative method. The results of this study  indicate  that  assistance  /  working  capital  loans  for  MSMEs  fostered  by  TTIC Kadin  Jawa  Tengah  provide  stimulus  in  the  efforts  to  develop  business  performance, especially in adding equipment, making innovation, adding labor to market expansion efforts. Although indirectly, the loan / capital  assistance has a positive impact on the performance of UMKM business fostered by TTIC Kadin Jawa Tengah.
 Alamat korespondensi : Jurusan Manajemen, FEB UNIKA Soegijapranata Semarang E-mail: yekti@unika.ac.id
ISSN 1979-4800 (cetak) 2580-8451 (online)

## PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  negara  berkembang  dimana  perekonomiannya  bukan hanya  digerakkan  oleh  para  pemodal  swasta  besar  maupun  pemerintah  namun  juga pemodal menengah , kecil sampai mikro yang dimana jumlahnya sangat teramat banyak dan  mulai  diperhitungkan.  Kebijakan  pemerintah  untuk  mendorong  usaha  kecil  dan menengah  cukup  serius  melalui  Undang-Undang  No.20  Tahun  2008  tentang  Usaha Mikro,Kecil  dan  Menengah  yang  menegaskan  bahwa    usaha ini  perlu  diselenggarakan secara menyeluruh, optimal, dan berkesinambungan melalui pengembangan iklim yang kondusif,    pemberian    kesempatan    berusaha,    dukungan,    perlindungan,    dan pengembangan usaha seluas-luasnya (Haryadi, 2010).
Seiring dengan meningkatnya jumlah UMKM di Indonesia,  begitu juga dengan peningkatan  jumlah  UMKM  di  kota  Semarang.Hal  ini  tidak  luput  dari  pengawasan pemerintah  yaitu  Dinas  Koperasi  dan  UKM  provinsi  Jawa  Tengah  serta  lembaga- lembaga  lain  dibidangnya  karena  peningkatan  ini  merupakan  berita  baik.  Keberadaan dan  peran  UMKM  penting  dalam  mewujudkan  kemandirian  ekonomi,  UMKM merupakan  sektor  yang  tahan  terhadap  krisis  dan  sudah  terbukti  saat  terjadi  krisis ekonomi di tahun 1998 yang lalu dimana banyak usaha besar yang gulung tikar UMKM justru  bertahan  dan  tetap  hidup.  Di  samping  itu  usaha  kecil  mampu  menyerap  tenaga kerja  lebih  besar  karena  cenderung  bersifat  padat  karya  dengan  teknologi  yang sederhana.  Inilah  yang  menjadi  pemicu  para  pemerhati  ekonomi  di  Jawa  Tengah terutama  Semarang  untuk  melakukan  pembinaan  serta  pengawasan  pada  UMKM    ini agar dapat bersaing dalam pasar nasional maupun internasional.(jatengprov.go.id)
Pembinaan  pada    UMKM  dilakukan  dengan  membentuk  berbagai    program pelatihan  maupun  diskusi  yang  bisa  dilakukan  kapan  saja.  Salah    satu  lembaga  yang memiliki  program  pembinaan  UMKM  ialah  TTIC  (Trade,Training  and  Information Center)  oleh  Kadin  Jawa  tengah.  Latar  belakang  terbentuknya  TTIC    sendiri  ialah sebagai unit taktis Kadin Jateng yang mampu memberikan manfaat langsung dan nyata bagi anggotanya dalam rangka membangun citra dan kinerja Kadin Jateng sebagai mitra pembangunan  pemerintah  yang  utama,serta  semangat  ekonomi  mandiri  yang  menjadi dasar pengembangan  dan pembinaan UMKM serta tak luput juga ibukota Jawa Tengah, Semarang.
Program milik TTIC mengenai UMKM tersebut bernama Rumah UMKM yang dapat  diakses  melalui  3  jalur  yaitu  internet,mendatangi  kantor  Kadin  ataupun  UMKM center  di  Banyumanik,Semarang.  Rumah  UMKM  adalah  sebuah  program  pembinaan dan  pengembangan  UMKM  yang  didedikasikan  oleh  unit  TTIC  Kamar  Dagang  dan Industri Provinsi Jawa Tengah(organisasi non profit) kepada pelaku UMKM di Provinsi Jawa Tengah.Rumah UMKM merupakan wadah  bagi komunitas UMKM Jawa Tengah untuk membangun komunikasi,organisasi dan jaringan pemasaran produk UMKM.TTIC  Kadin  Jateng  pun  melakukan  pembinaan  dari  sisi  keuangan  atau  modal
untuk membantu para pelaku usaha mikro untuk bisa mendapatkan bantuan modal kerja dari lembaga keuangan perbankan maupun non perbankan.  Maka  dalam penelitian ini akan    dibahas  mengenai  dampak  bantuan    dan  pinjaman  modal    bagi  kinerja  usaha UMKM binaan TTIC Kadin Jawa Tengah.

## TELAAH PUSTAKA Definisi Bantuan dan Pinjaman Modal Kerja
Menurut  Kamus  Bahasa  Indonesia,  bantuan  dan  pinjaman  modal  kerja  memiliki pengertian  yang  berbeda.      Namun  antara  bantuan  dan  pinjaman  memiliki  memiliki fungsi  yang  sama.  Bantuan  modal  kerja    didefinisikan  sebagai  pinjaman  modal    yang syarat-syaratnya  lunak,  seperti  bisa  tanpa  agunan,  bunga    pinjaman  lebih  rendah, prosedur  dan  persyaratan  lebih  mudah  dan  waktu  pengembalian  lebih  lama.  Biasanya seleksi  untuk  memperoleh  bantuan  modal  lebih  ketat  dibandingkan  seleksi  untuk memperoleh  pinjaman  modal.  Sementara  pinjaman  modal  menunjuk  pada  pinjaman dengan  syarat-syarat  yang  berlaku  pada  umumnya,  besarnya  bunga  pinjaman  juga adalah  bunga  komersial,  diperoleh  dengan  memenuhi  ketentuan  lembaga  keuangan perbankan atau non perbankan.

## Modal Kerja
Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  modal  kerja  ialah  bagian  modal  yang beredar  dl  jangka  waktu  pendek,  yaitu  beredar  dari  uang  menjadi  persediaan  barang piutang  dan  menjadi  uang  kembali.  Sedangkan  modal  dalam  arti  uang  yang  dipakai sebagai  pokok  (induk)  untuk  berdagang,harta  benda  (uang,  barang,  dan  sebagainya) yang dapat dipergunakan untuk menghasilkan sesuatu yang menambah. Menurut Sawir (2003)  modal  kerja  adalah  keseluruhan  aktiva  lancar  yang  dimiliki  perusahaan,atau dapat pula dimaksudkan  sebagai dana   yang harus tersedia untuk membiayai kegiatan operasi  perusahaan  sehari-hari.Modal  kerja  memiliki  beberapa  teori  mengenai  konsep modal kerja seperti yang disebutkan  Riyanto dalam bukunya,konsepnya antara lain:

## 1.Konsep kuantitatif
Modal kerja dalam konsep kuantitatif adalah sejumlah dana yang tertanam dalam aktiva lancar berupa kas,piutang dan pesrediaan.Dana yang tertanam dalam aktiva lancar akan mengalami  perputaran  dalam  waktu  yang  pendek.Dengan  demikian  modal  kerja menurut  konsep  ini  adalah  keseluruhan  dari  jumlah  aktiva  lancar  yang  dimiliki  atau dapat disebut juga modal kerja bruto(gross working capital)
2. Konsep kualitatif
Menurut  konsep  ini  modal  kerja  adalah  aktiva  lancar  yang  sungguh  masih  dapat digunakan  untuk    membiayai  operasional  perusahaan  tanpa  mengganggu likuiditasnya yaitu yang merupakan kelebihan aktiva lancar atas utang lancarnya.
3. Konsep fungsional
Konsep  ini  mendasarkan  pada  fungsi  dari  dana  dalam  menghasilkan pendapatan.Setiap  dana  yang  digunakan  dalam  perusahaan  secara  umum dimaksudkan untuk menghasilkan pendapatan.

## Faktor YangMempengaruhi Jumlah Modal Kerja
Faktor-faktor yang mempengaruhi jumlah modal kerja yaitu:
a) Sifat umum atau tipe perusahaan.
Modal  kerja  yang  dibutuhkan  perusahaan  jasa  (public  utility)  relatif  rendah karena investasi dalam persediaan dan piutang pencairannya  menjadikan relatif cepat.
b) Waktu  yang  diperlukan  untuk  memproduksi  atau  mendapatkan  barang  dan ongkos  produksi  per  unit  atau  harga  beli  per  unit  barang.  Jumlah  modal  kerja bukan  langsung  dengan  waktu  yang  dibutuhkan  mulai  dari  bahan  baku  atau barang  jadi  dibeli  sampai  barang-barang  dijual  kepada  langganan.  Makin panjang  waktu  yang  diperlukan  untuk  memproduksi  barang  atau  untuk memperoleh barang makin besar kebutuhan akan modal kerja.
c) Syarat pembelian dan penjualan
Syarat kredit pembelian barang dagangan atau bahan baku akan mempengaruhi besar kecilnya modal kerja
d) Tingkat perputaran persediaan.
Semakin  sering  persediaan  diganti  (dibeli  dan  dijual  kembali)  maka  kebutuhan modal  kerja  yang  ditanamkan  dalam  bentuk  persediaan  (barang)  akan  semakin rendah.
e) Tingkat perputaran piutang
Kebutuhan  modal  kerja  juga  tergantung  pada  periode  waktu  yang  diperlukan untuk mengubah piutang menjadi uang kas.
f) Pengaruh konjungtur (business cycle)
Pada  periode  makmur  (prosperity)  aktivitas  perusahaan  meningkat  dan perusahaan  cenderung  membeli  barang  lebih  memanfaatkan  harga  yang  masih rendah.  Ini  berarti  perusahaan  memperbesar  tingkat  persediaan.  Peningkatan jumlah  persediaan  membutuhkan  modal  kerja  yang  lebih  banyak.  Sebaiknya dalam  periode  depresi  volume  perdagangan  menurun,  perusahaan  cepat-cepat berusaha  menjual  barangnya  dan  menarik  piutangnya.  Uang  yang  di  peroleh digunakan  untuk  membeli  surat-surat  berharga,  melunasi  utang,  atau  untuk menutupi kerugian.
g) Derajat  risiko  kemungkinan  menurunnya  harga  jual  aktiva  jangka  pendek menurunya  nilai  riil  dibanding  dengan  harga  buku  dari  surat-surat  berharga, persediaan barang, dan piutang akan menurunkan modal kerja.
h) Pengaruh musim
Banyak perusahan  yang penjualannya hanya terpusat pada beberapa bulan saja. Perusahaan  yang  di  pengaruhi  oleh  musim  membutuhkan  jumlah  maksimum
modal  kerja  untuk  periode  yang  relatif  pendek.  Modal  kerja  yang  ditanamkan dalam bentuk persediaan barang berangsur-angsur meningkat dalam bulan-bulan menjelang puncak penjualan.
i) Credit rating dari perusahaan
Jumlah  modal  kerja,  dalam  bentuk  kas  termasuk  surat-surat  berharga,  yang dibutuhkan  perusahaan  untuk  membiayai  opersinya  tergantung  pada kebijaksanaan penyediaan uang kas. Penyediaan uang kas ini tergantung pada: (a) credit  rating  dari  perusahaan  (kemampuan  meminjam  uang  dalam  jangka pendek),  (b)  perputaran  persediaan  dan  piutang,dan  (c)  kesempatan mendapatkan potongan harga dalam pembelian.

## Sumber Modal Kerja
Modal  kerja  dapat  diperoleh  dari  berbagai  contoh  yakni  sebagai  berikut  :  a) Pendapatan  bersih,  2)  Keuntungan  dari  penjualan  surat  berharga,  3)  Penjualan  aktiva tetap,investasi jangka panjang dan aktiva tidak lancar lainnya, 4) Penjualan obligasi dan saham, 5) Dana pinjaman dari bank dan pinjaman jangka pendek lainnya, 6) Kredit dari supplier

## Kredit atau Pinjaman
Pengertian kredit menurut UU No. 7 tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana telah diubah dengan UU No. 10 tahun 1998 adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat  dipersamakan  dengan  itu  bedasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam meminjam  antara  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan  jumlah  bunga,  imbalan  atau pembagian  hasil  keuntungan.(bi.go.id).  Kredit memiliki  beberapa jenis menurut  fungsi dan sifatnya yaitu antara lain:Kredit investasi, Kredit modal kerja (ekspor,pertokoan.pabrik,makanan/minuman,industry),  Kredit  perdagangan,  Kredit produktif, Kredit konsumtif dan Kredit profesi
Unsur-unsur  yang  terkandung  dalam  pemberian  fasilitas  kredit  adalah  sebagai berikut: (1)  Adanya badan,organisasi atau perorangan  yang memiliki uang,barang atau jasa  yang bersedia untuk meminjamkan kepada pihak pemohon/lain,orang atau barang demikian  lazim  disebut  kreditur;  (2)  Adanya  pihak  yang  meminjam  sejumlah  uang maupun barang atau jasa disebut debitur; (3) Adanya kepercayaan dari kreditur terhadap debitur; (4) Adanya janji atau kontrak bayar membayar dari debitur kepada kreditur; (5) Adanya    perbedaan  waktu  yaitu  antara  waktu  saat  penyerahan  uang,barang,jasa  oleh kreditur dengan saat pembayaran kembali dari debitur; (6) Terdapat resiko yaitu sebagai akibat dari adanya perbedaan waktu seperti diterangkan diatas,dimana masa yang  akan datang merupakan sesuatu yang belum pasti,maka kredit itu pada dasarnya mengandung resiko,misal  penurunan  nilai  uang  karena  inflasi  dan  sebagainya;  (7)  Terdapat  bunga yang ditetapkan dan harus dibayar oleh debitur kepada kreditur (Firdaus,2009)

## Jenis-jenis Pinjaman atau  Kredit
Kredit memiliki beberapa sifat dan jenis yang digolongkan demi mempermudah proses  pencairan  atau  penentuan  jatuh  tempo  dan  sebagainya,maka  dibawah  ini dijabarkan penggolongan jenis-jenis kredit. Menurut  Dahlan  (1999),  kredit  ini  dapat digolongkan  ke  dalam  enam bentuk yaitu:
1. Penggolongan kredit berdasarkan jangka waktu (maturity), antara lain:
a. Kredit jangka pendek (shot-term loan)
b. Kredit jangka menengah (medium-term loan)
c. Kredit jangka panjang (long-em loan)
2. Penggolongan kredit berdasarkan barang jaminan (collateral) , antara lain:
a. Kredit dengan jaminan (secured loan)
b. Kredit dengan jaminan (unsecured loan)
3.Kredit    berdasarkan    segmen    usaha ,    seperti    otomotif,    pharmasi,    tekstil, makanan,konstruksi dan sebagainya.
4. Penggolongan kredit berdasarkan tujuannya , antara lain:
a.    Kredit    komersil    (commercial    loan),    yaitu    kredit    yang    diberikan    untuk memperlancar kegiatan usaha  nasabah di bidang perdagangan.
b.  Kredit  konsumtif  (consumer  loan),  yaitu  kredit  yang  diberikan  untuk  memenuhi kebutuhan debitur yang bersifat konsumtif.
c.  Kredit  produktif  (productive  loan),  yaitu  kredit  yang  diberikan  dalam  rangka membiayai  kebutuhan  modal  kerja  debitur  sehingga  dapat  memperlancar produksi.
5. Penggolongan kredit menurut penggunaannya , antara lain:
a.    Kredit  modal  kerja  (working  capital  credit),  yaitu  kredit  yang  diberikan  oleh  bank untuk menambah modal kerja debitur.
b.    Kredit  investasi  (Invesment  credit),  yaitu  kredit  yang  diberikan  kepada  perusahaan untuk digunakan melakukan investasi dengan membeli barang-barang modal.
6.  Kredit  non  kas  (non  cash  loan) ,  yaitu  kredit  yang  diberikan  kepada  nasabah  yang hanya    boleh    ditarik    apabila    suatu    transaksi    yang    telah    diperjanjikan    telah direalisasikan atau efektif.

## Penelitian Terdahulu
Penelitian  terdahulu  ini  dicantumkan  guna  menggali  informasi  tentang  ruang penelitian yang berkaitan dengan penelitian ini. Berdasarkan penelusuran dari penelitian terdahulu ditemukan terdapat perbedaan dampak bantuan modal terhadap kinerja usaha UMKM seperti yang ditunjukkan pada tabel 2.1.

## Tabel 2.1

## Penelitian Terdahulu
No. Judul,Peneliti  dan  Tahun Penelitian Variabel Metode Analisis Hasil penelitian 1. Analisis Pengembangan Usaha UKM Setelah Mendapatkan Modal Usaha Ekonomi Produktif di Kabupaten Tegal,Oke Setiarso,2009 Perspektif keuangan,pers pektif pemasaran,per spektif bisnis internal Analisis deskriptif,ana lisis Tabulasi,Uji MC Nemar(analis is komparatif) Variabel bantuan Pengembangan Usaha Ekonomi Produktif(PUEP) tidak memiliki pengaruh yang berarti bagi peningkatan kinerja keuangan(laba usaha) UKM di Kabupaten Tegal,hanya sebatas peningkatan volume penjualan,tetapi tidak diikuti dengan peningkatan jangkauan pemasaran. 2. Efektivitas Pelaksanaan Program Pengembangan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah
Usaha Mikro Kecil Menengah) ( Suatu Studi Di Dinas Koperasi, Usaha Mikro, Kecil. Dan Menegah Kota Manado),Suryaningrum;p angkey;kyai,2015
Efektivitas produksi,efisie nsi,kepuasan,a daptasi dan pengembangan Analisis deskriptif kualitatif Di  ukur  dengan  indikator produksi,efisiensi,kepuasa n,adaptasi dan pengembangan,
program-program pengembangan UMKM  oleh  Dinas Koperasi  dan UMK  Kota  Manado sudah  berjalan Efektif 3. Dampak Program Dana Bergulir Bagi Usaha Kecil dan Menengah (UKM),Achma Hendra dan Tri Wahyu,2009 Tenaga Kerja,Modal Usaha,Omzet Penjualan,Keu ntungan Uji korelasi parsial,Analis is Deskriptif dan uji pangkat tanda Wilcoxon bantuan pinjaman atau dana perkuatan  bagi usaha  mandiri  UKM mampu menambah jumlah tenaga  kerja,  modal usaha,omset penjualan, dan keuntungan. Dari  keempat variabel tersebut,kenaikan tenaga kerja memiliki perbedaan yang paling besar  antara sebelum dan sesudah menerima bantuan perkuatan 4. Studi Eksplorasi Pembiayaan Usaha Kecil Dan Menengah (Ukm) Di Sentra-Sentra
Industri Kecil Di Jawa Timur,Ely Siswanto,2012
Pembiayaan usaha mikro,kecil dan menengah,kar akteristik Analisis deskriptif eksploratif Pembiayaan tidak mutlak dalam bentuk pinjaman modal melainkan dapat berbentuk barang modal yang biasanya disediakan pelanggan atau
pengusaha,mo del pembiayaan supplier,yang terpenting adalah bagaimana memperluas pasar dan meningkatkan volume penjualan karna mempengaruhi permintaan produk yang mempermudah  pengusaha memperoleh pinjaman,model pembiayaan di sentra usaha kecil .
Sumber; literatur review

## METODE
Objek dalam penelitian ini adalah usaha mikro,kecil dan menengah yang dibina dan  terdaftar  di  TTIC  Kadin  Jawa  Tengah  pada  tahun  2013-2016.    Populasi  dalam penelitian  ini  ialah  UMKM  yang  masih  aktif  dan  terdaftar  pada  TTIC  Kadin  Jawa tengah  yang  berlokasi  di  Semarang,Jawa  Tengah.  Sampel  dalam  penelitian  ini  dipilih dengan  menggunakan  metode purposive  random  sampling yaitu    metode    pengambilan sampel    acak  berdasarkan    kriteria    tertentu.  Kriteria-kriteria  yang  ditentukan  dalam pengambilan sampel yaitu: a) Usaha Mikro Kecil dan Menengah yang terdaftar di TTIC Kadin Jawa Tengah dan dibina oleh  TTIC Kadin Jawa Tengah; b) Usaha Mikro Kecil dan  Menengah  yang  bergerak  dalam  bidang  manufaktur  atau  industri  dikarenakan banyak yang lebih memenuhi kriteria atau skala perusahaan sebagai umkm; c) UMKM yang berlokasi di Semarang .

## Tabel 1
Daftar Responden : UMKM yang dibina TTIC Kadin Jawa Tengah
No. Nama Perusahaan Nama pemilik Produk Alamat/Telepon 1. Conneta Chocolate Leni Arjani Coklat stick dan coklat bar Pekunden Dalam 47,Semarang- 0816660248 2. Cilukbatik Christin Batik Anak 0818451447,Instagram:cilukbatik,cil ukbatik@gmail.com 3. Lunpia King M.Eddy Arissiato Lunpia Jl.Selomas Timur IX/433,Semarang- 091914490004 4. Rumah sehat nugget dan Ganyong Maria Nugget ganyong,brownies kukus ganyong,dawet ganyong Jl.Bukit  Limau VI blok F,B-8 Ngaliyan 5. Bungas Retno Tas kain tektur karung Jl. ParangKusumo7/72 Tlogosari 6. Bandeng Mutiara Hati Mujiati Narni Bandeng presto,otak-otak Jl.Gatot Subroto RT 04/RW 04 Babankerep Ngaliyan,Semarang-
bandeng 085712065249 7. Ken’s Suartiah Lunpia Jl.Batan Sawo I/24,Semarang- 085101611567/024 70611567 8. Enamura Sri Ratnasih Layur Crispy JL.Parangkusumo 12 no.33 Tlogosari,Semarang-024 70406614 9. UD.Makmur Mandiri Rahayunings ih Tahu Bakso Jl.Purwosari IV no.23 kaligawe semarang 10. Wingko Wijen Evita Evyloadinata  Wingko wijen Jl.Dr Wahidin no.16,Semarang-024 700070098 11. Maknyuss Siti Rochanah Ikan Crispy J.Tawangsari Utara no.70,Semarang- 024 33141945 12. Efata Trifena Lisalio Sambal Pecel JL.Kualamas XIII/646,Semarang- 081805853932 13. Pia’ku Yuliana Susri Sudaryatni Bakpia kacang hijau Jl.Taman Karonsih Selatan II/523 Ngaliyan,Semarang-082221805137 14. Daffa Dry Snacks Dwi Fitriani Cheesestick Jl.Mijen Permai B/13,Semarang-024 76672565 15. Sambel Sedep Oma Felicia Wenny Wicaksono Sambel Matang Jl. Karang Kojo Selatan 432 G Semarang- 0816669720 / 087832421852 16. Cv.BPOI Indo Jaya Inez Kaos sablon Jl. Veteran no.47,Semarang 17. Nuri Kreasi Mandiri Riyanto Label dan Merchandise Rubber Perum Dolog L-190 RT/RW 08/01 kel. Tlogosariwetan Kec. Pedurungan Semarang- 08158907287 ,  082134021515 18. Palupi Craft Marthania Kerajinan kulit kombinasi batik dan tenun yang berfokus pada produksi tas, dompet Perumahan Graha Mutiara, Jl. Tlogo Mukti Raya Blok B No 1- 2 Tlogosari,Semarang- 081215556090 19. Happy Plaster Irwan Kurniadi Happy plaster painting kit dan kids education toys Plamongan Indah blok C15/NO.10,Semarang-024 76737185 20 Ranis Anis Tas handmade Jl.Menoreh Tengah  III  no.32 Sampangan Gajahmungkur- Semarang
Sumber; Kadin Jawa Tengah
Jenis  penelitian  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  bersifat    deskriptif eksploratif  ,dimana  peneliti  hendak  mengetahui  dampak    bantuan  dan  pinjaman modal modal  kerja  terhadap  kinerja  usaha  UMKM  Binaan  TTIC  Kadin  yang  meliputi  omset penjualan  dan  laba  usaha  Kecil  dan  Menengah.  Dengan  demikian  melalui  penelitian deskriptif  eksploratof  ini  hanya  berusaha  menggambarkan  permasalahan  atau  dilema yang muncul dalam kaitannya pembiayaan pada UMKM yang terdaftar dan dibina oleh TTIC  Kadin  Semarang  Jawa  Tengah.  Dalam  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  data primer  sebagai  sumber  data  penelitian.Data  primer  diperoleh  dengan  cara:  1) wawancara  mendalam,  yaitu  melakukan  tanya  jawab  kepada  pelaku  usaha  mikro mengacu  pada  kuesioner  yang  sudah  disiapkan  yang  tentunya  berkaitan  dengan pembiayaan atau pengelolaan modal saat mendapat bantuan modal dari pemerintah atau badan  keuangan  lain  seperti  bank;  2)  Observasi  dengan  melakukan  pengamatan
langsung  dari  seluruh  responden  terhadap  gejala  atau  fenomena  yang  diteliti  guna memperdalam  data  yang  diperoleh  melalui  wawancara.  Metode  analisis  data  yang digunakan peneliti dalam penelitian ini adalah analisa deskriptif eksploratif.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Profil Responden
Jumlah  responden  yang  memenuhi  kriteria  sampel  dalam  penelitian  ini berjumlah  20  UMKM.  Sebanyak  65  %  responden  memiliki  usaha  yang  bergerak  pada industri  makanan  atau  minuman  dan  35  %    responden  bergerak  pada  usaha  pakaian yaitu  baju  batik  ,kaos  sablon    dan  handycraft.Menurut  permodalannya,  sebanyak  35% responden  memiliki  modal  antara  Rp  3.000.000,00-  20.000.000,00  dan  20%  memiliki modal  lebih  dari  Rp  20.000.000.    berdasarkan  sumber  permodalannya,  80  %  modal berasal  dari  pribadi  ditambah  dengan  bantuan  dan  pinjaman.    Sebesar  70%  dari responden yang diteliti memiliki sistem pembukuan, meskipun masih sederhana seperti alur  kas,HPP,rugi  laba  dan  neraca.  Kemampuan  dalam    membuat  pembukuan  dimiliki oleh para responden melalui :1) adanya pengalaman usaha atau kerja, 2) pernah belajar saat sekolah atau kuliah, 3) adanya pelatihan yang diberikan oleh pihak pembina seperti TTIC Kadin dan Dinas Koperasi dan UKM.
Menurut    jumlah  tenaga  kerjanya  ,  15%  dari  responden  mempekerjakan karyawan diatas 5 orang,dan 65% lainnya cukup dengan mempekerjakan kurang  dari 5 orang  karyawan  untuk  usahanya.  Dalam  hal  pembayaran  gaji  karyawan,tidak  sedikit yang  menggunakan  model  pembayaran  borongan  yang  dimaksud  adalah  karyawan digaji  harian,mingguan  atau  bulanan  berdasar  jumlah  barang  yang  selesai dikerjakan.Hanya  beberapa  UMKM  yang  mampu  membayar  karyawannya  secara bulanan dengan nominal sebesar UMR area Semarang.

## Akses Pinjaman dan bantuan modal
Modal  merupakan  syarat  penting  yang  harus  dimiliki  untuk  menjalankan kegiatan  produksi.  Ketika  modal  sendiri  terbatas  atau  bahkan  kurang  untuk  memulai usaha atau mengembangkan usaha, UMKM memerlukan tambahan modal dari sumber lain.    UMKM  Binaan  TTIC  kadin  Jawa  Tengah  ini  mendapat  pembinaan  pengelolaan keuangan  dan  pembukuan  usaha  sehingga  dapat  memiliki  akses  terhadap  permodalan dari  perbankan.    Hasil  pelatihan  pengelolaan  keuangan  dan  pembukuan  pada  UMKM Binaan  TTIC  kadin  Jawa    Tengah  telah  mampu  membantu  UMKM  mendapatkan pinjaman  maupun  bantuan  modal  dari  BRI,  Bank  Mandiri    dan  Dinas  Koperasi  dan UMKM.  Tambahan  modal    baik  yang  berupa  pinjaman,  bantuan  atau  hibah  dirasakan oleh sebagian  besar responden  memberikan   suntikan untuk usahanya. Sebagian besar responden  yaitu  sebesar  70%  responden    telah  berhasil  memperoleh  tambahan  modal dari lembaga keuangan maupun lembaga pemerintah tersebut.
Tabel 2.

## Sumber dan Jumlah Bantuan/Pinjaman Modal Kerja
No Nama UMKM Sumber Bantuan Jumlah Bantuan/Pinjaman 1 Bungas Bank Indonesia Rp 17.500.000,00 2 CV BPOI Indo Jaya Bank Rakyat Indonesia Rp 25.000.000,00 3 Prisma Food Bank Jateng Rp 30.000.000,00 Rp 15.000.000,00 4 Nuri Kreasi Mandiri Bank Mandiri Rp 50.000.000,00 5 Fadia food Bank Rakyat Indonesia Rp 10.000.000,00 6 Ranis Bank Indonesia Rp 15.000.000,00 7 Ciluk Ba batik Bank Mandiri Rp 25.000.000,00 8 Cornetta Chocolate Bank Rakyat Indonesia Rp 25.000.000,00 9 Lunpia King Dinas Koperasi dan UMKM Rp 5.000.000,00 10 Kens Dinas Koperasi dan UMKM Rp 5.000.000,00 11 Enamura Dinas Koperasi dan UMKM Rp 5.000.000,00 12 Wingko Wijen Evita Dinas Koperasi dan UMKM Rp 5.000.000,00 13 Palupi Craft Bank Jateng Rp 25.000.000,00 14 Happy Plaster Bank Jateng Rp 25.000.000,00
Sumber; data primer, 2016

## Permasalahan yang dihadapi dalam Pengajuan Bantuan/Pinjaman Modal Kerja
Tidak  semua  UMKM  Binaan  TTIC  Kadin  Jawa  Tengah  bersedia  mengajukan bantuan  atau  pinjaman  modal  kerja  atau  sudah  mengajukan  namun  belum  berhasil mendapatkan  bantuan  ataupun  pinjaman  modal  kerja.  Beberapa  alasan  dan permasalahan  dalam  pengajuan  bantuan/pinjaman  modal  kerja  tersebut  adalah  sebagai berikut;
Tabel 3.
Alasan dan Permasalahan Yang Menyebabkan Tidak/belum Memperoleh
Bantuan/Pinjaman Modal Kerja ALASAN/PERMASALAHAN KETERANGAN Malas membayar bunga cicilan Beban cicilan dikenakan bunga dan pembayaran dilakukan dalam periode yang sudah ditentukan.Dirasa membebani dalam hal biaya(bunga) dan beban pikiran Agunan terlalu berat Agunan atau jaminan berupa sertifikat tanah,BPKP kendaraan,dsb Syarat  pengajuan  tidak  dapat dipenuhi Perusahaan minimal memiliki 3 orang tenaga kerja,berbadan hukum minimal CV Ditolak oleh pihak perbankan Tidak memenuhi syarat atau dirasa tidak bonafit Belum membutuhkan Responden merasa cukup dengan modal sendiri sehingga usaha berkembang secara perlahan tidak secara drastis
Sumber; hasil wawancara

## Dampak Bantuan/Pinjaman Modal Kerja Terhadap Kinerja Usaha UMKM
Banyak  faktor  yang  mempengaruhi  kinerja  keuangan  sebuah  usaha  terutama modal  kerja  untuk  operasional  usaha.  Modal    operasional  usaha  cenderung  mengarah kepada  alat-alat  produksi,  tempat  produksi,kemasan  produk,  perlengkapan,  persediaan bahan baku dan lainnya..  Bantuan modal atau pinjaman modal kerja sangat membantu UMKM  Binaan  TTIC  kadin  jateng  untuk  mengembangkan  usaha.    Bantuan  atau pinjaman  modal  digunakan  UMKM    untuk  meningkatkan  jumlah  produksi  dan melakukan  inovasi  produk.  UMKM  yang  menjual  produk  non  makanaN  ,  jika  akan menjual  sebuah  produk  maka  harus  harus  memberikan  penawaran  berupa  contoh  atau display  barang  jadi  dimana  akan  menjadi  acuan  konsumen  dalam  mengajukan permintaan.  Dalam  melakukan  penawaran  dibutuhkan  dana  untuk  membuat  produk tersebut terlebih dahulu. Berbeda dengan sistem pre-order yang mewajibkan konsumen membayar uang muka atau pembayaran lunas sebelum konsumen mendapatkan barang yang diinginkan.Disini modal dalam bentuk uang tidak terlalu dipermasalahkan karena si empunya usaha hanya perlu memutarkan uang itu kepada supplier.
Pengalokasian    bantuan  atau  pinjaman    modal  oleh  UMKM  adalah  untuk meningkatkan  produksi  seperti    memilih  bahan  baku  dengan  kualitas  lebih  baik  atau memperbanyak tenaga kerja agar hasil produksi dapat lebih maksimal secara kuantitas dan  kualitasnya.  Sebagian  besar  UMKM  menggunakan  pinjaman  tersebut  untuk mendanai  sarana  dan  prasarana  yang  mereka  yakini  bahwa  apabila  memiliki  sarana prasarana  yang  baik  maka  aspek  lainpun  secara  sadar  atau  tidak  sadar  akan  ikut meningkat.Yang  dimaksud  dengan  sarana  prasarana  ialah  mencakup  alat  operasional seperti mesin jahit,oven,mesin  bubut,kendaraan  bermotor,tempat  usaha  yang  layak,dan sebagainya. Beberapa UMKM  juga menggunakan bantuan atau pinjaman modal  untuk menambah  kas  usaha.  Dalam  hal  ini,  UMKM  menggunakan  dana  tersebut  untuk ditabung  sebagai  cadangan  karena  dimasa  sekarang  belum  membutuhkan  sehingga kelak apabila menginginkan sebuah tindakan sudah memiliki cadangan uang berupa kas
usaha baru digunakanLaba menjadi salah satu variabel yang diteliti dalam penelitian ini dengan keterkaitannya dengan bantuan modal atau kredit.
Hasil  wawancara  mendalam  menemukan  kesimpulan  umum  dari  para  UMKM binaan  TTIC  kadin  Jawa  Tengah  bahwa  bantuan/pinjaman  modal    berpengaruh  tidak secara  langsung  terhadap  laba.  Laba  ditentukan  oleh  naik  turunnnya  penjualan.  Naik turunnya  penjualan  ditentukan  oleh  situasi  pasar.  Jika  UMKM  dapat  bersaing  dengan baik  di  pasar,  maka  penjualan  meningkat  dan  pada  akhirnya  laba  meningkat. Bantuan/pinjaman  modal  berdampak  memperlancar  usaha-usaha  UMKM  binaan  TTIC Kadin Jawa Tengah untuk memenangkan persaingan.

## PENUTUP
Tambahan modal kerja baik berupa bantuan atau pinjaman diakui oleh UMKM Binaan  TTIC  Kadin  Jawa  Tengah  memberi  dampak  yang  positif  bagi  kinerja  usaha. Dampak  yang  dirasakan  adalah  UMKM  memiliki  tambahan  kemampuan  untuk melakukan  usaha-usaha  dalam  memenangkan  persaingan  sehingga  permintaan produknya meningkat, penjualan meningkat dan laba pun meningkat. Dengan demikian dampak  tambahan  modal  berupa  bantuan  atau  pinjaman  tidak  secara  langsung  tetapi sangat  membantu  UMKM  untuk  meningkatkan  kinerja  usahanya.  Berdasarkan  analisis terhadap  dampak  bantuan  /pinjaman  modal  terhadap  kinerja  usaha  UMKM  dapat ditegaskan  bahwa  bantuan/pinjaman  modal  bersifat  menstimulus  atau  mendorong upaya-upaya  yang  dilakukan  UMKM  untuk  meningkatkan  kinerja  usahanya  seperti memperbaiki/menambah peralatan, melakukan inovasi produk, menambah tenaga kerja, menambah  persediaan  dan  melakukan  berbagai  upaya  pemasaran.  Penambahan  modal pada UMKM perlu disertai dengan pembinaan dan pendampingan secara berkelanjutan supaya UMKM dapat menggunakan bantuan/pinjaman modal dengan efektif.

## DAFTAR PUSTAKA
Ardianto,Tejo,Barnabas.2014,.Sumber  Pendanaan  Pada  UkM  Di  Desa  Parakan Wetan  Temanggung,Skripsi  Program  S1  Fakultas  Ekonomi  Universitas Kristen Satya  Wacana (dipubikasikan)
Departemen Koperasi dan UMKM Indonesia,www.depkop.go.id
Firdaus, Rahmat, 2004. Manajemen Perkreditan Bank Umum. Bandung :     Alfabeta.
Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia.  [Online].  Tersedia  di:  http://kbbi.web.id/.  Diakses  5 Oktober 2016.
Madjoko,2015,Rumah UMKM –House  of  SME,Semarang-Kadin Jawa Tengah
Munizu,Musran.2010.Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan.www.Idci.dikti.go.id
Purwaningsih,Ratna  dan Kusuma,Damar,Pajar,2015,Analisis Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Kinerja Usaha Kecil Dan Menengah Dengan MetodeStructural Equation Modeling,Jurnal Fakultas teknik industri,Universitas Diponegoro Riyanto, Bambang. 2010. Dasar-Dasar Pembelanjaan Perusahaan, ed. 4,
BPFEYOGYAKARTA.
Satori  Djam’an,  Komariah  Aan.  2013. Metode  Penelitian  Kualitatif. Bandung  : Alfabeta