## Aplikasi Pemberian Kredit Pada PT BPR Gerbang Serasan Dengan Model Credit Scoring
Ansesha Yorika 1 , Imam Solikin* 2 , Nyimas Sopiah 3 , Tri Oktarina 4,
1,3,4 Prodi Sistem Informasi, Fakultas Sains Teknologi, Universitas Bina Darma Palembang
2 Prodi Manajemen Informatika, Fakultas Vokasi, Universitas Bina Darma Palembang Jl. A. Yani No. 3, Palembang 30624, Indonesia. (0711) 515582 e-mail: 1 22141019P@student.binadarma.ac.id, * 2 imamsolikin@binadarama.ac.id ,
3 nyimas.sopiah@binadarma.ac.id, 4 tri_oktarina@binadarma.ac.id

## Abstrak
PT BPR Gerbang Serasan Kabupaten Muara Enim melakukan pemberian kredit dengan mengelola  dan  menganalisis  sebaik-baiknya  serta  memperhatikan  unsur  kelayakan  kredit sehingga  dapat  diketahui  kinerja  dan  tingkat  risiko  calon  debitur.  Model  credit  scoring digunakan  untuk  menilai  calon  debitur  berdasarkan  informasi  keuangan  dan  non  keuangan dengan  menggunakan data  historis  dan  variabel  tertentu  untuk  menghitung  kinerja  kredit  dan tingkat risiko calon debitur sehingga menghasilkan rekomendasi berupa persetujuan/penolakan. Namun hingga saat ini sistem berjalan masih cenderung manual dan memakan waktu yang cukup lama karena masih menggunakan cara yang sederhana yaitu tulisan tangan dan pengolahan data yang mengandalkan Microsoft Excel. Maka diperlukan suatu sistem yang dapat mempermudah pemberian  kredit  dengan  cara  membangun  Aplikasi  Pemberian  Kredit  dengan  Model  Credit Scoring.  Dalam  penelitian  ini  penerapan  model  credit  scoring  dalam  bentuk  aplikasi  web memungkinkan  untuk  memberikan  keputusan  kredit  yang  akurat  sehingga  diharapkan  dapat meningkatkan  efisiensi  proses  pemberian  kredit  yang  berguna  dalam  bentuk  laporan  dan dokumen pendukung bagi komite kredit.
Kata kunci— Credit Scoring, Kredit BPR,  Penilaian Debitur

## Abstract
In  providing  credit,  PT  BPR  Gerbang  Serasan  Kabupaten  Muara Enim  must  manage and  analyze  as  well  as  possible  by  paying  attention  to  creditworthiness  elements  so  that  the performance and risk level of potential debtors can be known. The credit scoring model is used to assess prospective debtors based on financial and non-financial information using historical data  and  certain  variables  to  calculate  the  credit  performance  and  risk  level  of  prospective debtors to produce recommendations in the form of approval/rejection. However, until now the system still tends to be manual and takes quite a long time because it still uses simple methods, namely handwriting and data processing that relies on Microsoft Excel. So we need a system that can  make  it  easier  to  provide  credit  by  developing  a  Credit  Loan  Application  with  a  Credit Scoring Model. In this research, the application of the credit scoring model in the form of a web application makes it possible to provide accurate credit decisions so that it is hoped that it can increase the efficiency of the credit granting process which is useful in the form of reports and supporting documents for the credit committee.
Keywords— BPR Credit, Credit Scoring, Debtor Assessment

## 1. PENDAHULUAN
ank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  merupakan  bagian  dari  sistem  perbankan  yang  berada dibawah  naungan  Pengawasan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Kegiatan  utamanya  adalah menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan dan deposito serta menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit.  Kredit  adalah  penyediaan  uang/tagihan  yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan / kesepakatan pinjam meminjam antara pihak  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melaksanakan  dengan jumlah bunga sebagai imbalan [1]. Kredit yang diberikan oleh bank mengandung resiko, sehingga dalam  pelaksanaannya  harus  memperhatikan  asas-asas  perkreditan  yang  sehat.  Faktor  penting yang harus diperhatikan untuk mengurangi resiko tersebut adalah keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya sesuai dengan yang diperjanjikan.
PT BPR Gerbang Serasan sebagai satu-satunya bank milik Pemerintah Daerah Kabupaten Muara Enim senantiasa berkomitmen untuk menjadi bank perkreditan rakyat yang sehat dan terus tumbuh seiring kepercayaan masyarakat dalam layanan keuangan salah satunya adalah pemberian kredit  [2].  Kre l dit  Konsu l mtif  Me l ru l pakan  Fasilitas  Kre l dit  yang  ditu l ju l kan  u l ntu l k  ke l pe l rlu l an konsu l mtif  de l bitu l r  (me l mbe l li  barang-barang  u l ntu l k  dikonsu l msi  atau l dipakai  se l hari-hari  gu l na me l ndu l ku l ng ke l hidu l pan se l hari-hari se l pe l rti ke l ndaraan be l rmotor, re l novasi ru l mah, pe l rabotan ru l mah tangga  dan  se l bagainya)[3].  Be l be l rapa  produ l k  kre l dit    konsu l mtif  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan Kabu l pate l n diantaranya adalah produ l k kre l dit u l ntu l k pe l gawai. Produ l k Kre l dit Pe l gawai diantaranya adalah  GS-PNS,  GS-Tu l kin,  GS-Se l rtifikasi  dan  GS-PPPK.  Dalam  prose l s  pe l mbe l rian  kre l dit, pe l tu l gas  BPR  Ge l rbang  se l rasan  haru l s  me l nge l lola  dan  me l nganalisis  se l baik-baiknya  de l ngan me l mpe l rhatikan  u l nsu l r  ke l layakan  kre l dit.  Namu l n,  hingga  saat  ini,  prose l s  pe l mbe l rian  kre l dit ce l nde l ru l ng  manu l al  dan  me l mbu l tu l hkan  waktu l yang  cu l ku l p  lama  u l ntu l k  me l nghasilkan  doku l me l n pe l nu l njang  komite l kre l dit  be l ru l pa  formu l lir  aplikasi  kre l dit,  laporan  pe l nilaian  de l bitu l r  dan  u l saha, laporan  pe l me l riksaan  jaminan  dan  me l mo  pe l rse l tu l ju l an  kre l dit  dikare l nakan  masih  me l nggu l nakan cara-cara yang se l de l rhana yaitu l tu l lis tangan dan pe l ngolahan data yang me l ngandalkan Microsoft E l xce l l  se l hingga  hal  ini  dinilai  ku l rang  e l fe l ktif  dan  e l fisie l n  kare l na  re l ntan  akan  ke l salahan  dan re l du l dansi data.
Dalam  Pe l mbe l rian  Kre l dit,  mode l l  yang  dite l rapkan  ole l h  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan Kabu l pate l n  Mu l ara  E l nim  u l ntu l k  me l nganalisa  kine l rja  dan  re l siko  de l bitu l r  adalah    mode l l Cre l dit Scoring . Mode l l ini me l nggu l nakan data historis dan variabe l l-variabe l l te l rte l ntu l u l ntu l k me l nghitu l ng kine l rja kre l dit calon de l bitu l r. Mode l l cre l dit scoring dipilih kare l na mode l l ini me l ne l ntu l kan nilai bobot se l tiap  krite l ria  yang  digu l nakan  dalam  pe l ne l ntu l an  ke l layakan  pe l mbe l rian  kre l dit.  Hasil  skoring dide l finisikan se l bagai nilai yang te l gas yaitu l dite l rima dan tidak dite l rima kare l na didasarkan pada parame l te l r  yang  te l lah  dite l ntu l kan  de l ngan  prinsip  5C (characte l r,  capacity,  capital,  collate l ral, condition of e l conomy) ditambah de l ngan le l galitas doku l me l n.
De l ngan me l mbangu l n aplikasi pe l mbe l rian kre l dit me l nggu l nakan mode l l Cre l dit Scoring , PT BPR  Ge l rbang  Se l rasan  dapat  me l mpe l rce l pat  prose l s  pe l ngambilan  ke l pu l tu l san  pe l mbe l rian  kre l dit. De l ngan de l mikian, pe l ru l sahaan dapat me l mbe l rikan layanan yang le l bih ce l pat dan re l sponsif ke l pada pe l langgan, sambil te l tap me l mitigasi risiko kre l dit yang mu l ngkin timbu l l. Se l lain itu l , pe l nge l mbangan siste l m  yang  se l de l rhana  de l ngan  me l tode l wate l rfall  me l mu l ngkinkan  u l ntu l k  de l parte l me l ntalisasi  dan kontrol se l hingga me l minimalisir ke l salahan yang mu l ngkin te l rjadi.
B
2. ME l TODE l PE l NE l LITIAN
2.1 Me l tode l Pe l ngu l mpu l lan Data
Pe l ne l litian ini me l nggu l nakan me l tode l pe l ngu l mpu l lan data se l bagai be l riku l t : 1. Obse l rvasi
Obse l rvasi  adalah  u l ngkapan  Bahasa  yang  be l ru l pa  lisan  atau l tu l lisan  me l nge l nai  su l atu l pe l ngamatan, pe l ninjau l an, dan pe l ncatatan siste l matik te l rhadap obje l k be l rdasarkan apa yang dilihat,  dide l ngar  dan  dirasakan  [4].  Dalam  hal  ini,  pe l ne l liti  me l laku l kan  obse l rvasi  pada prose l s  pe l mbe l rian  kre l dit  di  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan  u l ntu l k  me l mahami  prose l s  yang be l rjalan dan me l lihat be l be l rapa ke l ku l rangan yang dapat diatasi de l ngan pe l mbu l atan we l b. 2. Wawancara
Wawancara  adalah  ke l giatan  tanya  jawab  antara  du l a  pihak  yaitu l pe l wawancara  dan narasu l mbe l r u l ntu l k me l mpe l role l h data, atau l pu l n pe l ndapat te l ntang su l atu l hal [5]. Dalam hal ini  pe l ne l liti  me l laku l kan  wawancara  de l ngan  Dire l ktu l r  U l tama,  Manage l r  Ope l rational, Manage l r Marke l ting, dan Bagian Analis kre l dit dan Le l gal te l rkait prose l s pe l mbe l rian kre l dit yakni analisa kine l rja dan tingkat re l siko de l bitu l r doku l me l n pe l ndu l ku l ng komite l kre l dit. 3. Library Re l se l arch
Pe l ne l litian  ke l pu l stakaan (Library  Re l se l arch) adalah  ke l giatan  pe l ne l litian  dilaku l kan de l ngan  cara  me l ngu l mpu l lkan    informasi    dan    data  de l ngan  bantu l an  be l rbagai  macam mate l rial yang ada di  pe l rpu l stakaan se l pe l rti bu l ku l re l fe l re l nsi, hasil pe l ne l litian  se l be l lu l mnya yang se l je l nis, artike l l, catatan, se l rta be l rbagai ju l rnal yang  be l rkaitan  de l ngan masalah yang ingin dipe l cahkan [6].
2. 2 Me l tode l Pe l nge l mbangan Siste l m
Me l tode l pe l nge l mbangan  siste l m  adalah  su l atu l ke l rangka  ke l rja  yang  digu l nakan  u l ntu l k me l nstru l ktu l rkan,  me l re l ncanakan,  dan  me l nge l ndalikan  prose l s    pe l nge l mbangan    su l atu l siste l m informasi.    Me l tode l yang  digu l nakan  ole l h  pe l nu l lis  adalah  me l tode l wate l rfall .  Me l tode l Wate l rfall me l ru l pakan me l tode l yang me l nye l diakan pe l nde l katan alu l r hidu l p pe l rangkat  lu l nak se l cara  sku l e l nsial atau l te l ru l ru l t” [7]. Yang me l nu l ru l t[8] te l rbagi me l njadi 5 tahapan dapat dilihat pada Gambar 1.
Gambar 1 Me l tode l Wate l rfall
2. 2.1 Re l qu l ire l me l nt
Tahap ini pe l nge l mbang siste l m dipe l rlu l kan komu l nikasi yang be l rtu l ju l an u l ntu l k me l mahami pe l rangkat lu l nak yang diharapkan ole l h pe l nggu l na dan batasan pe l rangkat lu l nak te l rse l bu l t. Informasi dapat  dipe l role l h  me l lalu l i  wawancara,  disku l si  atau l su l rve l i  langsu l ng.  Informasi  dianalisis  u l ntu l k me l ndapatkan data yang dibu l tu l hkan ole l h pe l nggu l na.
2. 2.2 De l sign
Pada tahap ini, pe l nge l mbang me l mbu l at de l sain siste l m yang dapat me l mbantu l me l ne l ntu l kan pe l rangkat  ke l ras  (hardware l )  dan  siste l m  pe l rsyaratan  dan  ju l ga  me l mbantu l dalam  me l nde l finisikan arsite l ktu l r siste l m se l cara ke l se l lu l ru l han.
2. 2.3 Imple l me l ntation
Pada  tahap  ini,  siste l m  pe l rtama  kali  dike l mbangkan  di  program  ke l cil  yang  dise l bu l t  u l nit, yang  te l rinte l grasi  dalam  tahap  se l lanju l tnya.  Se l tiap  u l nit  dike l mbangkan  dan  diu l ji  u l ntu l k fu l ngsionalitas yang dise l bu l t se l bagai u l nit te l sting. 2. 2.4 Ve l rification Pada tahap ini, siste l m dilaku l kan ve l rifikasi dan pe l ngu l jian apakah siste l m se l pe l nu l hnya atau l se l bagian  me l me l nu l hi  pe l rsyaratan  siste l m,  pe l ngu l ju l an  dapat  dikate l gorikan  ke l dalam  u l nit  te l sting (dilaku l kan  pada  modu l l  te l rte l ntu l kode l ),  siste l m  pe l ngu l jian  (u l ntu l k  me l lihat  bagaimana  siste l m be l re l aksi ke l tika se l mu l a modu l l yang te l rinte l grasi) dan pe l ne l rimaan pe l ngu l jian (dilaku l kan de l ngan atau l nama pe l langgan u l ntu l k me l lihat apakah se l mu l a ke l bu l tu l han pe l langgan pu l as).
2. 2.5 Mainte l nance l Ini adalah tahap akhir dari me l tode l wate l rfall . Pe l rangkat lu l nak yang su l dah jadi dijalankan se l rta dilaku l kan pe l me l liharaan. Pe l me l liharaan te l rmasu l k dalam me l mpe l rbaiki ke l salahan yang tidak dite l mu l kan pada langkah verification.

## 3. HASIL DAN PE l MBAHASAN
3. 1 Tahap Re l qu l ire l me l nt
Hasil  didapatkan  se l te l lah  pe l ne l litian  dilaku l kan  be l rdasarkan  de l ngan  me l tode l pe l nge l mbangan pe l rangkat lu l nak wate l rfall . Pada me l tode l wate l rfall te l rdapat lima tahapan yang be l rke l sinambu l ngan, u l ntu l k tahap pe l rtama adalah re l qu l ire l me l nt , dimana dilaku l kan u l ntu l k me l nganalisis ke l bu l tu l han siste l m. Analisis ini dilaku l kan u l ntu l k me l nge l tahu l i apa saja yang me l njadi ke l bu l tu l han, fitu l r, se l rta prose l s yang te l rjadi  pada  siste l m.  Tahap  ini  dilaku l kan  de l ngan  me l ngu l mpu l lkan  data  yang  be l rkaitan  de l ngan analisa  kine l rja  dan  tingkat  re l siko  dari  de l bitu l r  yang  me l ngaju l kan  kre l dit,  yakni  de l ngan me l nggu l nakan  mode l l cre l dit  scoring .  Prose l s  pe l ngu l mpu l lannya  se l ndiri  dilaku l kan  me l lalu l i wawancara, doku l me l ntasi, dan stu l di pu l staka.
3. 1.1 Cre l dit Scoring
Pe l nilaian  kre l dit  atau l cre l dit  scoring adalah  se l bu l ah  mode l l  yang  digu l nakan  ole l h  le l mbaga ke l u l angan u l ntu l k me l ne l ntu l kan apakah se l se l orang layak atau l tidak u l ntu l k me l ndapatkan  pinjaman. U l ku l ran    ke l layakan    calon  nasabah    be l rdasarkan    pre l diksi    adalah    jika    pe l lu l ang  gagal    bayar re l ndah.  Jika  calon  nasabah  dipre l diksi tidak  gagal  bayar  be l rdasarkan  profil  nasabah  dan be l be l rapa variabe l l lain, maka pinjaman akan dibe l rikan [9]. Skor  kre l dit  ini  me l njadi  ru l ju l kan bagi calon    kre l ditu l r  me l nge l nai    tingkat    ke l mu l ngkinan  se l se l orang  me l laksanakan  pe l nge l mbalian    atau l pe l mbayaran  hu l tangnya [10]. Langkah pe l rtama yang haru l s dilaku l kan se l be l lu l m me l ne l rapkan cre l dit scoring  pada  Aplikasi  Pe l mbe l rian  kre l dit  yaitu l te l rle l bih  dahu l lu l me l ne l ntu l kan  indikator.  Indikator te l rse l bu l t adalah characte l r, capital, capacity, collate l ral, condition of e l conomy, se l rta le l galitas dan doku l me l n.  Dari  indikator-indikator  itu l maka  dike l mbangkan  me l njadi  parame l te l r  yang  akan digu l nakan se l bagai pe l nilaian kine l rja kre l dit. Indikator pe l nilaian ke l layakan kre l dit dapat dilihat pada Tabe l l 1.
Tabe l l 1. Parame l te l r dan Bobot Pe l nilaian
Indikator Parame l te l r Kine l rja Kode l
Bobot Characte l r - Te l rikat Pidana - Kope l rasi Che l king / Tre l ad Che l king - Slik OJK - Ke l ju l ju l ran De l bitu l r - Pe l me l nu l han janji - Ke l se l hatan De l bitu l r - Hu l b. Social & Re l pu l tasi - Re l ligiu l s De l bitu l r - Pe l ngalaman Ke l rja - Daftar Black List C1 20%
Capital
- Rasio Pe l mbiayaan Se l ndiri - Bu l kti U l ang Mu l ka C2 15% Capacity - Tran Cash Flow - Rasio Ne l t Cash flow / Angsu l ran - Tingkatan Fasilitas Kre l dit - Rasio Pe l ndapatan U l tama / Tambahan - Aktivitas Re l ke l ning Koran - Pe l nye l diaan Data Dau l rat C3 20% Collate l ral - Ke l pe l milikan Harta - Re l fe l re l nsi dari atasan - MOU l C4 10% Condition of E l conomy - Stabilitas  ke l giatan u l saha de l bitu l r - Ke l langsu l ngan te l mpat u l saha - Ke l siapan dilaku l kan  prote l ksi re l siko - Ke l langsu l ngan u l saha te l rhadap kondisi inte l rnal C5 20% Le l galitas dan doku l me l n - Le l galitas Pe l rmohonan - Le l galitas Ide l ntitas De l bitu l r - Le l galitas te l mpat u l saha - Ke l le l ngkapan  pe l rsayaratan - Ke l layakan Le l gal opinion C6 15% Me l ru l ju l k dari indikator dan parame l te l r pe l nilaian ke l layakan kre l dit, maka dite l ntu l kan opsi pe l nilaian yang digu l nakan u l ntu l k me l mpe l rmu l dah pe l ne l ntu l an pe l mbe l rian skor kre l dit. Daftar opsi pe l nilaian dari masing-masing  parame l te l r  dite l ntu l kan  be l rdasarkan  hasil  wawancara  te l rhadap  pe l tu l gas  kre l dit, se l hingga pe l nilaian te l rse l bu l t le l bih optimal nantinya. Daftar opsi pe l nilaian dapat dilihat pada Tabe l l 2.
Tabe l l 2. Daftar Opsi Kine l rja dan Tingkat Re l siko
Kode l Pe l nilaian Skor Skor Max Se l tiap Parame l te l r Bobot C1
Baik
1 3 20% Cu l ku l p  Baik
2
Tidak Baik
3
C2 Baik 1
3 15% Cu l ku l p  Baik
2
Tidak Baik
3
C3 Baik
1 3 20% Cu l ku l p  Baik
2
Tidak Baik
3
C4 Baik
1 3 10% Cu l ku l p  Baik
2
Tidak Baik
3
C5 Baik
1 3 20% Cu l ku l p  Baik
2
Tidak Baik
3
C6 Baik
1 3
15% Cu l ku l p  Baik 2 Tidak Baik 3 Se l te l lah  dite l ntu l kan  daftar  opsi  pe l nilaian,  bagian  analis  dan  le l gal  me l mbe l rikan  pe l nilaian kine l rja dan re l siko ke l pada pe l mohon be l rdasarkan informasi yang su l dah diku l mpu l lkan ole l h pe l tu l gas bank.  Ke l mu l dian  siste l m  akan  me l nghitu l ng  skor  kine l rja  me l nggu l nakan  pe l rsamaan  1  dan  2 se l dangkan Tingkat re l siko dari pe l mohon kre l dit de l ngan me l nggu l nakan pe l rsamaan 3 dan 4:
1. Me l nghitu l ng Nilai Parame l te l r Kine l rja :
NPK = NO X BP (1) NM ∑ 𝑁𝑃𝐾𝑘 𝑛 𝑘=1 = 𝑁𝑃𝐾1 + 𝑁𝑃𝐾2 + 𝑁𝑃𝐾𝑛                                                                                                                                  (2)
Ke l te l rangan : NPK : Nilai Parame l te l r Kine l rja NO : Nilai Opsi NM : Nilai Maksimal dari Parame l te l r BP : Bobot Parame l te l r 2. Me l nghitu l ng Nilai Parame l te l r Tingkat Re l siko NPR =  NF X ND X BP                                                                                                 (3)
NM ∑ 𝑁𝑃𝑅𝑘 𝑛
𝑘=1
= 𝑁𝑃𝑅1 + 𝑁𝑃𝑅2 + 𝑁𝑃𝑅𝑛                                                                                            (4)
Ke l te l rangan : NPR : Nilai Parame l te l r Re l siko NF : Nilai Fre l ku l e l nsi ND : Nilai Dampak NM : Nilai Maksimal dari Parame l te l r BP : Bobot Parame l te l r Se l te l lah skor masing-masing parame l te l r didapat, se l lanju l tnya siste l m akan me l ne l ntu l kan hasil Ke l pu l tu l san  be l ru l pa  pre l dikat  kine l rja  dan  tingkat  re l siko  be l rdasarkan  ke l te l tapan  yang  su l dah dite l ntu l kan yang dapat dilihat pada Tabe l l 3 dan Tabe l l 4.
Tabe l l 3. Hasil Scoring Kine l rja Hasil Scoring Baik
< 1.5
Cu l ku l p Baik
1.5 – 2.5 Tidak Baik ≥ 2.5
Tabe l l 4. Hasil Scoring Tingkat Re l siko De l bitu l r Hasil Scoring Re l ndah < 1.5
Se l dang 1.5 – 2.5 Tinggi ≥ 2.5 Se l te l lah hasil scoring di dapat, tahap se l lanju l tnya adalah siste l m me l ne l ntu l kan hasil ke l pu l tu l san kre l dit be l rdasarkan ke l te l tapan yang dapat dilihat pada Tabe l l 5:
Tabe l l 5. Hasil Ke l pu l tu l san Kre l dit Hasil Scoring Kine l rja De l bitu l r Hasil Scoring Tingkat Re l siko De l bitu l r Hasil Ke l pu l tu l san Kre l dit
Baik
Re l ndah Dise l tu l ju l i
Baik
Se l dang Dise l tu l ju l i Baik
Tinggi
Tidak Dise l tu l ju l i Cu l ku l p Baik Re l ndah Dise l tu l ju l i
Cu l ku l p Baik Se l dang Dise l tu l ju l i
Cu l ku l p Baik Tinggi Tidak Dise l tu l ju l i Tidak Baik Re l ndah Tidak Dise l tu l ju l i
Tidak Baik Se l dang Tidak Dise l tu l ju l i Tidak Baik
Tinggi Tidak Dise l tu l ju l i Pe l ne l ntu l kan  nilai  bobot  se l tiap  krite l ria  yang  digu l nakan  dalam  pe l ne l ntu l an  ke l layakan pe l mbe l rian  kre l dit  be l rpe l ngaru l h  pada  hasil  ke l pu l tu l san  kre l dit  pada  mode l l cre l dit  scoring yang
dinyatakan se l cara mu l tlak dise l tu l ju l i atau l tidak dise l tu l ju l i.
3. 1.2 Analisis Siste l m
Analisis  siste l m  adalah  su l atu l te l knik  atau l me l tode l pe l me l cahan  masalah  de l ngan  cara me l ngu l raikan siste l m ke l dalam kompone l n-kompone l n pe l mbe l ntu l knya u l ntu l k me l nge l tahu l i bagaimana kompone l n-kompone l n  te l rse l bu l t  be l ke l rja  dan  saling  be l rinte l raksi  satu l sama  lain  u l ntu l k  me l ncapai tu l ju l an siste l m.
3. 1.3 Analisis Siste l m Yang Se l dang Be l rjalan
Siste l m  yang  se l dang  be l rjalan  pada  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan  Kabu l pate l n  Mu l ara  E l nim adalah se l bagai be l riku l t: 1. Bagian analis dan kre l dit me l ngisi data formu l lir aplikasi pinjaman, dan Me l mo Pe l rse l tu l ju l an kre l dit me l nggu l nakan aplikasi pe l ngolah data Microsoft e l xce l l lalu l di print se l bagai doku l me l n ke l le l ngkapan kre l dit. 2. Dire l ktu l r U l tama dan Manage l r marke l ting tu l lis tangan u l ntu l k tanda tangan pe l rse l tu l ju l an dan me l mbu l at catatan me l mo pe l rse l tu l ju l an kre l dit 3. PE l Ke l patu l han  me l mbu l at  opini  ke l patu l han  me l nggu l nakan  Ms.  E l xce l l,  ke l mu l dian  opini ke l patu l han  di  print,  ke l mu l dian  dibe l ri  Opini  ole l h  Dire l ktu l r  Ke l patu l han  de l ngan  cara  tu l lis tangan.
4. Doku l me l n pe l nu l njang kre l dit yang su l dah le l ngkap be l rakhir di admin kre l dit u l ntu l k se l lanju l tnya dilaksanakan akad kre l dit.
3. 1.4 Analisis Siste l m Yang Akan Dite l rapkan
Se l te l lah  pe l nu l lis  me l laku l kan  wawancara  dan  disku l si  be l rsama  Dire l ktu l r  U l tama,  Manage l r Marke l ting,  se l rta  bagian  Analis  dan  le l gal  ,  maka  siste l m  yang  akan  dite l rapkan  dalam  Aplikasi Pe l mbe l rian Kre l dit Pada PT BPR Ge l rbang Se l rasan Kabu l pate l n Mu l ara E l nim adalah se l bagai be l riku l t: 1. Aktor yang ada dalam aplikasi ini te l rdiri dari Bagian Analis dan Le l gal, Manage l r Marke l ting, Dire l ktu l r U l tama, Dire l ktu l r Ke l patu l han, PE l Ke l patu l han dan Admin Kre l dit.
2. Se l tiap  aktor  diharu l skan  u l ntu l k  login  te l rle l bih  dahu l lu l ke l dalam  aplikasi  dan  se l tiap  aktor me l mpu l nyai fitu l r dan hak akse l s masing-masing.
3. Analis dan Le l gal dapat me l laku l kan pe l nge l lolaan data pada formu l lir aplikasi pinjaman, LPDU l 1, dan LPDU l 2. Analis dapat me l lihat hasil Me l mo Pe l rse l tu l ju l an kre l dit.
4. Manage l r Marke l ting dapat me l lihat data aplikasi pinjaman, me l nye l tu l ju l i LPDU l 1, dan me l lihat data LPDU l 2 5. Dire l ktu l r U l tama dapat me l lihat form Aplikasi pinjaman, LPDU l 1, hasil cre l dit rating score l pada LPDU l 2, Opini Ke l patu l han. Dire l ktu l r U l tama me l nye l tu l ju l i dan me l mbe l rikan re l kome l ndasi pada Me l mo Pe l rse l tu l ju l an Kre l dit. 6. Dire l ktu l r Ke l patu l han dan PE l Ke l patu l han dapat me l lihat data LPDU l 1, hasil cre l dit rating score l pada LPDU l 2, me l mo pe l rse l tu l ju l an kre l dit dan me l mbe l rikan opini ke l patu l han. 7. Admin Kre l dit dapat me l lihat dan me l nce l tak data LPDU l 1, hasil nilai  dan hasil cre l dit rating score l LPDU l 2, Me l mo Pe l rse l tu l ju l an Kre l dit dan Opini ke l patu l han. 8. Data yang di cre l ate l , u l pdate l , de l le l te l akan se l lcara otomatis te l rsimpan didatabase l .
3. 2 Pe l rancangan Prose l s Siste l m
Pe l rancangan  prose l s  siste l m  yang  dilaku l kan  me l nggu l nakan U l se l Case l Diagram,  Activity Diagram  dan  Class  Diagram. Setelah  mendapatkan  data-data  dari  berbagai  sumber,  langkah selanjutnya adalah membangun prototyping awal[11].
3.2.1 U l se l Case l Diagram
U l se l Case l atau l diagram u l se l case l me l ru l pakan pe l rmode l lan u l ntu l k ke l laku l kan ( be l havior ) siste l m informasi yang akan dibu l at [12]. Diagram U l se l Case l me l ru l pakan diagram yang dirancang se l bagai gambaran u l mu l m dari siste l m yang me l nggambarkan siste l m se l cara ke l se l lu l ru l han dari siste l m yang
212  Jurnal JUPITER, Vol. 16  No. 1 Bulan April Tahun 2024, Hal. 205 - 216
ada.  Rancangan  diagram  u l se l case l Aplikasi  Pe l mbe l rian  Kre l dit  Pada  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan Kabu l pate l n Mu l ara E l nim dapat dilihat pada Gambar 2.
Gambar 2 U l se l Case l Diagram

## 3.2.2 Activity Diagram
Diagram  aktivitas  atau l Activity  Diagram me l nggambarkan workflow (aliran  ke l rja)  atau l aktivitas dari se l bu l ah siste l m atau l prose l s bisnis atau l me l nu l yang ada pada pe l rangkat lu l nak [14]. a. Activity Diagram Ke l lola Data Formu l lir Aplikasi Pinjaman Diagram  activity ke l lola  data  formu l lir  Aplikasi  Pinjaman  yang  di  te l rapkan  pada  Aplikasi Pe l mbe l rian Kre l dit Pada BPR Ge l rbang Se l rasan dapat dilihat pada Gambar 3.
Gambar 3 Activity Diagram Ke l lola Data Formu l lir Aplikasi Pinjaman
3.3 Tahap Imple l me l ntation Tahap  imple l me l ntation,  pada  tahap  ini  dilaku l kan  coding  u l ntu l k  me l mbangu l n  siste l m  de l ngan me l nggu l nakan  bahasa  pe l mrograman PHP  Native l ,  HTML,  Bootstrap ,  se l rta MySQL .  Prose l s pe l mbu l atan siste l m haru l s me l nye l su l aikan de l ngan ke l bu l tu l han siste l m se l rta u l se l r yang te l lah dianalisis se l be l lu l mnya pada tahap re l qu l ire l me l nts. 1. Imple l me l ntasi U l se l r Inte l rface l Halaman Login Halaman login ini dirancang u l ntu l k digu l nakan ole l h u l se l r, be l risi u l se l rname l dan password yang akan diisi saat akan masu l k ke l siste l m. Tampilan imple l me l ntasi halaman login dapat dilihat pada Gambar 4.
Gambar 4 Imple l me l ntasi Halaman Login
2. Imple l me l ntasi U l se l r Inte l rface l Aplikasi Pinjaman
Se l te l lah dari halaman dashboard , bagian analis dan le l gal me l laku l kan pe l ngisian pada form aplikasi pinjaman dan LPDU l 1.
Gambar 5 Imple l me l ntasi U l se l r Inte l rface l Aplikasi Pinjaman 3. Imple l me l ntasi Hasil Cre l dit Rating Score l
Se l te l lah  me l ngisi  formu l lir  aplikasi  pinjaman,  bagian  analis  me l ngisi  Le l mbar  pe l nilaian De l bitu l r  dan  U l saha  1  (LPDU l ),  lalu l di  se l tu l ju l i  ole l h  Manage l r  Marke l ting.  Se l te l lah  me l ndapat pe l rse l tu l ju l an ole l h Manage l r Marke l ting, Bagian Analis dan le l gal me l ngisi form LPDU l 2. Pada LPDU l 2,  siste l m  akan  me l laku l kan  pe l nilaian  kre l dit  be l rdasarkan  parame l te l r  yang  te l lah  dite l ntu l kan se l be l lu l mnya, yakni characte l r, capacity, capital, collate l ral, condition of  e l conomy, hasil akhirnya be l ru l pa total cre l dit risk rating yang dapat dilihat pada Gambar 8. Siste l m akan me l nganalisa kine l rja dan  tingkat  re l siko  de l bitu l r.  Ou l tpu l t  nya  be l ru l pa total  cre l dit  rating  score l dan  re l kome l ndasi dise l tu l ju l i/tidak dise l tu l ju l i.
Gambar 6 Imple l me l ntasi U l se l r Inte l rface l LPDU l 2 pada su l b Me l nu l Pinjaman Pe l gawai 5. Imple l me l ntasi U l se l r Inte l rface l Me l mo Pe l rse l tu l ju l an Kre l dit
Se l te l lah me l ndapatkan hasil risk rating yang me l nyatakan kre l dit dise l tu l ju l i, dire l ktu l r u l tama me l laku l kan  me l mbe l rikan  catatan  re l kome l ndasi  pada  me l mo  pe l rse l tu l ju l an  kre l dit.  Hasil  akhirnya
be l ru l pa me l mo pe l rse l tu l ju l an kre l dit. Tampilan halaman me l mo pe l rse l tu l ju l an kre l dit dapat dilihat pada
Gambar 9.
Gambar 7 Imple l me l ntasi U l se l r Inte l rface l Me l mo Pe l rse l tu l ju l an Kre l dit
4. KE l SIMPU l LAN
Be l rdasarkan  hasil  pe l ne l litian  yang  dilaku l kan  pada  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan  Kabu l pate l n Mu l ara E l nim se l rta pe l mbahasan yang te l lah dike l mu l kakan pada bab-bab se l be l lu l mnya, maka se l cara garis be l sar pe l nu l lis dapat me l nyimpu l lkan be l be l rapa hal se l bagai be l riku l t:
1. Aplikasi Pe l mbe l rian Kre l dit Pada PT BPR Ge l rbang Se l rasan Kabu l pate l n Mu l ara E l nim De l ngan Mode l l Cre l dit  Scoring Me l nggu l nakan  Me l tode l Wate l rfall ini  te l rdiri  dari  Halaman  Login, Halaman  Analis  dan  Le l gal,  Halaman  Manage l r  Marke l ting,  dan  Halaman  Dire l ktu l r  U l tama de l ngan rincian se l bagai be l riku l t:
a. Halaman  Login  me l ru l pakan  halaman  digu l nakan  ole l h  U l se l r.  Pada  halaman  ini  be l risi u l se l rname l dan password yang akan diisi ole l h u l se l r saat akan masu l k ke l siste l m.
b. Halaman Analis dan Le l gal te l rdiri dari Halaman Ke l lola data aplikasi pinjaman, Halaman Ke l lola  Data  LPDU l 1,  Halaman  Ke l lola  Data  LPDU l 2,  Halaman  Ke l lola  Data Pe l me l riksaan Jaminan, Halaman Ke l lola Data Me l mo Pe l rse l tu l ju l an Kre l dit.
c. Halaman  Manage l r  Marke l ting  te l rdiri  dari  Halaman  u l ntu l k  me l lihat  Aplikasi  pinjaman,
Me l nye l tu l ju l i LPDU l 1, dan Halaman Lihat LPDU l 2 d. Halaman Dire l ktu l r U l tama te l rdiri dari Halaman Lihat Aplikasi Pinjaman, Lihat LPDU l 1, Lihat LPDU l 2, dan Ke l lola Data Me l mo Pe l rse l tu l ju l an Kre l dit.
e. Halaman PE Kepatuhan terdiri dari Halaman untuk melihat Aplikasi Pinjaman, LPDU 1, LPDU 2, Memo Persetujuan Kredit dan Kelola Opini Kepatuhan
f. Halaman Admin Kredit terdiri dari Halaman untuk melihat Aplikasi Pinjaman, LPDU 1, LPDU 2, Memo Persetujuan Kredit dan Opini Kepatuhan
2. Ou l tpu l t Aplikasi Pe l mbe l rian Kre l dit Pada PT BPR Ge l rbang Se l rasan Kabu l pate l n Mu l ara E l nim De l ngan Mode l l Cre l dit Scoring Me l nggu l nakan Me l tode l Wate l rfall me l mbe l rikan ou l tpu l t be l ru l pa Formu l lir Aplikasi Pinjaman, Form LPDU l 1, Form LPDU l 2 yang te l rdiri dari hasil nilai dan cre l dit risk rating, Me l mo Pe l rse l tu l ju l an Kre l dit, dan Opini Ke l patu l han.

## 5. SARAN
Dari  ke l simpu l lan  yang  te l lah  dike l mu l kakan,  maka  dihasilkan  be l be l rapa  saran  yang  dapat dijadikan  se l bagai  bahan  masu l kan  yang  be l rmanfaat  bagi  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan  Kabu l pate l n Mu l ara E l nim. Adapu l n saran-saran te l rse l bu l t se l bagai be l riku l t:
1. Aplikasi ini bisa dijadikan Aplikasi Android agar le l bih fle l ksibe l l bagi pe l nggu l na dan le l bih praktis dalam prose l s pe l nge l lolaan doku l me l n pe l nu l njang komite l kre l dit.
2. U l ntu l k pe l nge l mbangan le l bih lanju l t, siste l m ini bisa dike l mbangkan lagi de l ngan tambahan fitu l r- fitu l r baru l de l ngan lingku l p yang le l bih be l sar se l pe l rti prose l s analisa u l ntu l k kre l dit U l saha Mikro Ke l cil Me l ne l ngah (U l MKM).

## U l CAPAN TE l RIMA KASIH
Ucapan  terima  kasih  ke l pada  PT  BPR  Ge l rbang  Se l rasan  Kabu l pate l n  Mu l ara  E l nim  atas pe l lu l ang me l njadi foku l s pe l ne l litian ini. Se l lain itu l , u l capan te l rima kasih ju l ga ditu l ju l kan ke l pada tim pe l me l riksa dan pihak te l rkait yang tu l ru l t be l rpartisipasi dalam tahap pu l blikasi artike l l ini.

## DAFTAR PU l STAKA
[1]   Indonelsia. Ulndang-Ulndang Nomor 10 Tahuln 1998 telntang Pelrulbahan Atas Ulndang-Ulndang Nomor 7 Tahuln 1992 Telntang Pelrbankan. Selkreltariat Nelgara. Jakarta
[2]  PT BPR Gelrbang Selrasan. “Profilel”. BPR Gelrbang Selrasan [Bulsinelss Welbsitel]. https://bprgelrbangselrasan.com/profilel/profilel.
[3]   PT BPR Gelrbang Selrasan. “Kreldit Konsulmtif”. BPR Gelrbang Selrasan [Bulsinelss Welbsitel]. https://bprgelrbangselrasan.com/produlk-dan-layanan/3/Kreldit+Konsulmtif
[4]  Mad Nasultion, S., & Nulrbaiti, A. (2021). Telks Laporan Hasil Obselrvasi Ulntulk Tingkat SMP kellas VII . Gulelpeldia.
[5]  Kulrniawan,  A.  (2019).  Pelngelrtian  Wawancara,  Telknik,  Meltodel,  Jelnis,  Tuljulan  &Amp; Contoh (Vol. 1). 2019-06.
[6]  Sari, M., & Asmelndri, A. (2020). Pelnellitian kelpulstakaan (library relselarch) dalam pelnellitian pelndidikan IPA. Natulral Scielncel , 6 (1), 41–53.
[7]  Badrull,  M.  (2021).  Pelnelrapan  Meltodel  Watelrfall  Ulntulk  Pelrancangan  Sistelm  Informasi Invelntory Pada Toko Kelramik Bintang Telrang. PROSISKO: Julrnal Pelngelmbangan Riselt Dan Obselrvasi Sistelm Kompultelr , 8 (2), 52–57.
[8]   Wahid, A. A. (2020). Analisis meltodel watelrfall ulntulk pelngelmbangan sistelm informasi. J. Ilmul-Ilmul Inform. Dan Manaj. STMIK, No. Novelmbelr , 1–5.
[9]  Sakir,  Mulh.  (2019).  Solulsi  Pelnelntulan Creldit  Scoring Nasabah  Bank  Delngan  Algoritma CART. Julrnal Sistelm Informasi Dan Telknik Kompultelr 4(1), 7.
[10]  A.  S.  Rosa  dan  Shalahulddin,  M.    2018.  Relkayasa  Pelrangkat  Lulnak  Telrstrulktulr  dan Belrorielntasi Objelk. Bandulng : Informatika.
[11] A.  Rini  and  H.  Aprianto,  "Geographic  Information  System  of  Health  Service  Place  in Palembang,"  in Journal  of  Physics:  Conference  Series ,  2019,  vol.  1167,  no.  1:  IOP Publishing, p. 012065.
[12]  A. Rini, Y. Mirza, & N. Rahmi,  "Digital Application For Promotion Palembang Carving Art",  In 7th  FIRST  2023  International  Conference  on  Global  Innovations  (FIRST-ESCSI 2023) , 2023, pp. 360-372, Atlantis Press.