## MODEL PREFERENSI KONSUMEN TERHADAP PERBANKAN SYARIAH
Purnamie Titisari 1 , Arnis Budi Susanto 2*
1,2 Jurusan Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Jember arnis.feb@unej.ac.id

## ABSTRACT
This study aims to build a model of consumer preference in choosing Islamic banking. This study uses a comparative study between people's understanding of Islamic banking and conventional banking which is influenced  by  several  factors.  The  sample  in  this  study  amounted  to  200  people  who  had  different backgrounds. Existing data were analyzed using Structural equation models (SEM). The research results show  that  there  is  a  level  of  understanding  and  preference  of  the  community  towards  different  Islamic banking which is influenced by several factors developed in this research model. In the next research, it is  expected  to  conduct  an  assessment  of  the  decision  to  choose  Islamic  and  conventional  banking products that concentrate more on specific products in Islamic banking. In addition, further research is expected to take into account environmental factors and government policies as well as other factors that have  not  been  studied  in  this  study  so  that  it  is  expected  to  enrich  the  knowledge  in  the  field  of management, especially consumer preferences and decision making using Islamic banking products

## Keyword: Islamic Banking, Consumer Preferences, Decission

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  membangun  model  preferensi  konsumen  dalam  memilih  perbankan syariah.  Penelitian  ini  menggunakan  kajian  perbandingan  antara  pemahaman  masyarakat  mengenai perbankan  syariah  dan  perbankan  konvensional  yang  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor.  Sampel  dalam penelitian  ini  berjumlah  200  orang  masyarakat  yang  memiliki  latar  belakang  berbeda.  Data  yang  ada dianalisis dengan menggunakan Structural equation models (SEM) . Hasil penelitan menunjukkan bahwa terdapat  tingkat  pemahaman  dan  preferansi  masyarakat  terhadap  perbankan  syariah  berbeda-beda  yang dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor  yang  dikembangkan  dalam  model  penelitian  ini.  Pada  penelitian selanjunya  diharapkan  melakukan pengkajian  mengenai  keputusan  pemilihan  produk  perbankan  syariah dan konvensional yang lebih berkonsentrasi pada produk yang lebih spesifik di perbankan syariah. Selain itu,  penelitian  selanjutnya  diharapkan  mempertimbangkan  faktor  lingkungan  dan  kebijakan  pemerintah serta  faktor  lain  yang  belum  diteliti  dalam  penelitian  ini  sehingga  diharapkan  mampu  memperkaya khasanah  ilmu  dalam  bidang  manajemen  khususnya  preferensi  konsumen  dan  pengambilan  keputusan menggunakan produk perbankan syariah.
Kata Kunci: Perbankan Syariah, preferensi konsumen, Keputusan Konsumen

## PENDAHULUAN
Perbankan syariah merupakan alternatif perbankan  yang  menerapkan  konsep  islam dimana  perbankan  syariah  di  dalam  produknya menggunakan  sistem  kerja  yang  berbeda dengan bank konvensional yakni dasar pembagian  keuntungan  bukan  berdasarkan bunga  yang  dikenakan  kepada  nasabah,  namun menggunakan  sistem  bagi  hasil  atau  lebih dikenal dengan konsep mudharabah .
Keuntungan  atau nisbah yang  diperoleh  harus dibagi  oleh  kedua  belah  pihak  dan  proporsi keuntungan harus dijelaskan saat awal akad dan besarannya  berdasarkan  proporsi  keuntungan yang diperoleh.
Antonio  (1999)  menjelaskan  berbagai tantangan  yang  dihadapi  oleh  perbankan syariah.    Beberapa  permasalahan  yang  sering dihadapi yaitu masyarakat memiliki pemahaman  yang  rendah    terhadap  perbankan syariah  disebabkan  oleh  masih  banyaknya perbankan  yang  didominasi  oleh  perbankan konvensional.  Selain  itu  jumlah  perbankan syariah  di  Indonesia  dinilai  masih  kurang dibandingkan  jumlah  perbankan  konvensional sehingga  masyarakat  mengalami  kesulitan untuk bertransaksi atau menggunakan perbankan  syariah.  Hal  ini  yang  menyebabkan masih  rendahnya    pemahaman  masyarakat terhadap perbankan syariah.
Berangkat  dari  latar  belakang  tersebut, maka  penelitian  ini  memfokuskan  pada  kajian literasi  dan  preferensi  masyarakt  terhadap perbankan  syariah.  Penelitian  ini  bertujuan untuk mengetaui literasi dan preferensi masyarakat mengenai perbankan syariah. Selain
itu  penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk menjelaskan faktor yang mempengaruhi literasu dan  preferensi  masyarakat  dalam  memilih perbankan syariah.
Penelitian  ini  diharapkan  juga  mampu memberikan  manfaat  baik  secara  teoritis  yaitu diharapan dapat menguji, mengkonfirmasi serta melengkapi  kajian  teori  perilaku  konsumen dalam  mengambil  keputusan  (Engel,  et.al. 1994),  faktor  individu  (kotler,  2002),  (mowen and  Minor, 1998),  faktos  sosial  budaya  (Engel, 1994).  Selain  memberikan  manfaat  secara teoritis.
Berdasarkan  pokok  pikiran  tersebut maka  diperlukan  penelitian  lebih  lanjut  terkait model preferensi masyarakat terhadap perbankan  syariah.  Selain  secara  teoritis, penelitian ini juga diharapkan mampu memberikan manfaat praktis berupa memberikan  informasi  bagi  perilaku  konsumen dalam  emngambil  keputusan  menggunakan perbankan  syariah,  sehingga  mampu  dijadikan dasar  atau  pertimbangan  manajemen  dalam mengembangkan strategi maupun mengoptimalkan  sumebrdaya  yang  dimiliki dalam perbankan syariah.
Ruang  lingkup  penelitian  ini  menguji dan  memverifikasi  beberapa  faktor  yang mempengaruhi pengambilan keputusan konsumen dalam pengambilan keputusan menggunakan  produk  perbankan  syariah  di Jember.

## MASALAH PENELITIAN
Dari  latar  belakang  di  atas  maka dapat dirumuskan masalah dalam penelitian ini adalah:
1. Apakah  individu  akan  mempengaruhi preferensi konsumen memilih perbankan Syariah 2. Apakah pemasaran akan mempengaruhi preferensi dalam memilih perbankan Syariah 3. Apakah sosial budaya akan mempengaruhi  preferensi  konsumen dalam memilih perbankan Syariah.
4. Apakah  preferensi  konsumen  akan mempengaruhi  keputusan  konsumen memilih perbankan Syariah

## KAJIAN TEORITIS
Perkembangan Perbankan Syariah Secara Internasional, Indonesia berada dipandang  sebagai  kekuatan  dan  memiliki potensi  besar  keuangan  syariah  global  dimana Indonesia  berada  pada  urutan  negara  ke  -9. ( World Islamic Banking Competitiveness report , 2014-2015). Indonesia telah memperoleh  pengakuan  Internasional  yakni berada  pada  posisi to  offer  lessons bersama negara  UAE,  Arab  Saudi,  Malaysia,  dan Bahrain, untuk pengembangan keuangan syariah  kepada  negara  lain.  Selain  itu, Indonesia  juga  dianggap  sebagai  kekuatan pendorong keuangan Syariah di masa depan.
Di Indonesia sendiri, walaupun mengalami  perkembangan,  perbankan  syariah mengalami  perlambatan  pertumbuhan.  Hal  ini
yang  menjadi perhatian  bagi perbankan  syraiah di  Indonesia.  Adapun  penyebab  perlambatan pertumbuhan tersebut dijabarkan dalam beberapa  isu  strategis  (Departemen  Perbankan Syariah, 2016). Pertama , kurangnya koordinasi pemerintah  dan  keselarasan  visi  dan  otortias dalam pengembangan perbankan syariah. Kedua ,  modal  yang  belum  memadai  dimana skala  industri  dan  individual  bank  yang  masih kecil  serta  memiliki  tingkat  efisiensi  yang rendah. Ketiga ,  biaya  dana  yang  mahal sehingga  berdampak pada  keterbatasan  segmen pembiayaan. Keempat ,  produk  yang  dinilai masih  kurang  variatif  dan  pelayanan  yang belum  sesuai  dnegan  harapan  masyarakat, kelima , kuantitas dan kualitas SDM yang belum memadai  serta  teknologi  informasi  yang  belum dapat mendukung produk dan layanan perbankan syariah. Keenam , rendahnya pemahaman dan kesadaran masyarakat terhadap perbankan  syariah. Ketujuh ,  pengaturan  dan pengawasan yang masih belum optimal.

## Keputusan Konsumen
Konsumen  memilih  menggunakan  suatu produk  atau  jasa  akan  dipengaruhi  oleh berbagai  faktor  baik  faktor  eksternal  yang berasal dari lingkungan maupun faktor individu itu  sendiri  (Assael,1998).  Sejalan  dengan Assael,  penelitian  yang  menyatakan  hal  serupa juga  dikemukakan  oleh  Koklic  dan  Vida (2009), dimana di dalam penelitiannya mengemukakan  bahwa  konsumen  mengambil keputusan memiliki dorongan baik yang berasal dari  internal  individu  maupun  ekternal.  Terkait dengan  penelitian  ini,  kedua  penelitian  tersebut menjelaskan  bagaimana  konsumen  dalam
memilih  perbankan  juga  memiliki  dorongan atau  motivasi  baik  yang  berasal  dari  dalam individu maupun eksternal individu tersebut.
Proses pengambilan keputusan pembelian  merupakan  proses  pembelian  yang dilalui  oleh  seorang  konsumen  akhir  yang dimulai  dari    timbulnya  rasa  butuh  sampai kepada perasaannya setelah melakukan pembelian.  Kotler  (2002).  Lovelock  &  Wright (2002) menyatakan bahwa pembuatan keputusan  konsumen  merupakan  suatu  proses pengambilan  keputusan  konsumen  terhadap produk  atau  layanan  yang  terdiri  dari  3  tahap, yaitu:  (1)  tahap  sebelum  pembelian,  (2)  tahap pembelian,  dan  (3)  tahap  kegiatan  pasca pembelian.
Menurut  Schiffman  (2007)  pada  tahap sebelum pembelian, konsumen akan melakukan hal-hal  sebagai  berikut,  yaitu  (1)  pengenalan kebutuhan, (2)  pencarian informasi, (3) alternatif  evaluasi.  Pengenalan  kebutuhan didefinisikan  sebagai  persepsi  atas  perbedaan antara  keadaan  yang  diinginkan  dengan  situasi aktual  yang  memadai  untuk  menggugah  dan mengaktifkan  proses  pembelian,  Schiffman (2007),  Engel, Blackwell dan Miniard (1995) Menurut  Peter  dan  Olson  (2000), pembuatan  keputusan  konsumen  merupakan suatu aliran interaksi (stream interaction) antara proses  faktor  lingkungan,  kognitif,  dan  apektif serta  tindakan  perilaku.  Terdapat  lima  tahapan dasar  atau  sub-proses  dalam  pengambilan keputusan konsumen, antara lain : 1) Pengenalan  masalah,  2)  mencari  alternatif pemecahan,  3)  mengevaluasi  alternatif  dan memilih, 4) melakukan pembelian, 5)
menggunakan  produk  yang  dibelinya  dan melakukan evaluasi ulang.

## Individu
Keputusan  pembelian  akan  dipengaruhi  oleh faktor  yang  berasal  dari  dalam  individu  itu sendiri  (Schiffman,  2007).  Dalam  konteks hubungan  individu  ini,  setiap  individu  atau konsumen memiliki mental yang akan dipengaruhi  oleh  stimuli  yang  bersifat  afektif dan  kognitif  yang  ada  disekitarnya  (Peter  dan Olson,  2000).  Lebih  lanjut,  Solomon  (2002) menjelaskan  secara  mendetail  mengenai  faktor individu  lebih  merujuk  kepada  sifat  atau  ciri khusus individu merespon lingkungan sekitarnya.  Faktor  individu  ini  secara  spesifik dapat  dijabarkan  menjadi  jenis  pekerjaan,  dan gaya  hidup  serta  tingkat  pendapatan.  (Jhingan, 2000).
Gaya  hidup  merupakan  karakteristik yang  mempengaruhi  preferensi  konsumen dalam  menentukan  pengambilan  keputusan pembelian.  Gaya  hidup  pribadi  yang  dimaksud adalah  gaya  hidup  modern  yang  selalu mengikuti  trend  perkembangan  modifikasi produk,  dibandingkan  dengan  gaya  hidup pribadi  konsumen  yang  sederhana,  yang cenderung mengikuti perkembangan modifikasi yang sederhana pula sesuai dengan pembawaan dan minat pribadi masing-masing konsumen.
Jhingan  (2000:133)  menjelaskan  adanya suatu lilitan lingkaran yang sangat mempengaruhi  karakteristik  kepribadian  dari konsumen  untuk  mengembangkan  perilakunya dalam mengambil suatu keputusan. Karakteristik  pribadi  dari  setiap  individu  tidak terlepas  dari  adanya  perbedaan  atas  jenis pekerjaan  yang  dimiliki  sesuai  dengan  jenis
usaha  yang  ditekuninya.  Terjadinya  perbedaan jenis  pendapatan  menurut  pekerjaan  akan memberikan  gaya  hidup  dari  konsumen  yang berbeda-beda  dalam  pengambilan  keputusan pembelian.  Terlihat  dari  konsumen  yang memiliki  pendapatan  tinggi  berbeda  dengan konsumen  yang  memiliki  pendapatan  rendah, sehingga  gaya  hidup  mempunyai  keterkaitan mempengaruhi kepribadian.
Schiffman,  (2007)  menyatakan  bahwa kepribadian  adalah  bentuk  identitas  yang dimiliki oleh setiap konsumen dalam menentukan  perilakunya  untuk  mengambil suatu  keputusan  pembelian  yang  tepat  atau penjualan yang tepat sesuai dengan pertimbangan  rasional  dan  emosional  yang dipahaminya.  Secara  eksplisit  menjelaskan pribadi individu yang mempengaruhi preferensi konsumen  yakni  berupa  jenis  pekerjaan  dan gaya  hidup.  Pekerjaan  konsumen  juga  sangat ditentukan  dalam  perilakunya  mengambil keputusan pembelian. Konsumen yang berpendapatan tinggi cenderung membeli produk  yang  agak  mahal  dibandingkan  dengan konsumen  yang  berpendapatan  menengah  atau rendah.
Demikian  pula  dengan  gaya  hidup merupakan  karakteristik  yang  mempengaruhi preferensi konsumen dalam menentukan pengambilan keputusan pembelian. Gaya hidup pribadi  yang  dimaksud  adalah  gaya  hidup modern yang selalu mengikuti trend perkembangan modifikasi produk,
dibandingkan  dengan  gaya  hidup  pribadi konsumen  yang  sederhana,  yang  cenderung mengikuti  perkembangan  modifikasi  yang
sederhana  pula  sesuai  dengan  pembawaan  dan minat pribadi masing-masing konsumen.

## Pemasaran
Selain  faktor  individu,  preferensi  masyarakat dalam  memilih  suatu  produk  dan  juga memahami  mengenai  suatu  produk  dapat dipengaruhi  oleh  faktor  pemasaran.  Pemasaran berguna  untuk  mengenalkan  suatu  produk kepada  masyarakat  dan  bertujuan  untuk menyampaikan  pesan  dan  makna  layanan  serta mengendalikan pasar sasaran (kotler,2002).
Pemasaran  adalah  suatu  proses  sosial yang  didalamnya  individu  atau  kelompok mendapatkan  apa  yang  mereka  butuhkan  dan inginkan  dengan  menciptakan,  menawarkan, dan secara bebas mempertukarkan produk yang bernilai  dengan  pihak  lain  (Kotler,  2002). Menurut  American  Marketing  Association dalam Kotler (2002) mendefinisikan pemasaran sebagai suatu proses perencanaan dan eksekusi, mulai  dari  tahap  konsepsi,  penetapan  harga, promosi,  hingga  distribusi  barang-barang,  ide- ide, jasa-jasa, untuk melakukan pertukaran yang memuaskan individu dan lembaga-lembaganya.
Menurut  Boyd,  Walker  dan  Larecce (2000)  pemasaran  sebagai  suatu  proses  sosial yang  melibatkan  kegiatan-kegiatan  penting yang  memungkinkan  individu  dan  perusahaan mendapatkan  apa  yang  mereka  butuhkan  dan inginkan  melalui  pertukaran  dengan  pihak  lain dan untuk mengembangkan hubungan pertukaran.
Fokus  dalam  aspek  pemasaran  yaitu bagaimana  mengkoordinasikan  sumberdaya yang dimiliki dan merancang aktivitas pemasaran  yang  efektif.  Stimulus  pemasaran
merupakan  aspek  strategi  perusahaan  yang penting  bagi  perusahaan.  Konsumen  dalam mengambil  keputusan  juga  dapat  melihat stimulus  pemasaran  yang  juga  berdampak pada preferensi konsumen. Semakin paham perusahaan  akan  stimulus  pemasaran  maka memudahkan  perusahaan  dalam  mengelola keputusan  konsumen.  Best  (2000)  menegaskan bahwa strategi pemasaran atau aspek pemasaran yang tepat secara langsung akan mempengaruhi preferensi  konsumen  dan  keputusan  pembelian konsumen.
Komunikasi  atau  rangsangan  lainnya terdiri  dari  kekuatan-kekuatan  dan  kejadian- kejadian  penting  dalam  lingkungan  pembeli: lingkungan  ekonomi,  teknologi,  politik  dan budaya.  Semua  rangsangan  ini  akan  melewati kotak  hitam pembeli dan menghasilkan serangkaian  tanggapan  dari  para  pembeli  yang bisa  diteliti,  sehinga  pemasar  perlu  memahami apa  yang  terjadi  dengan  kotak  hitam  antara rangsangan  dan  tanggapan.  Bagi  menurut masyarakat umum, pemasaran hanya merupakan  penjualan  dan  periklanan  seperti melalui  surat  kabar,  televisi,  selebaran  dan  lain sebagainya.  Secara  definitif  menurut  Kotler konsep pemasaran adalah kunci untuk mencapai tujuan  organisasi  yang  terletak  pada  penentuan kebutuhan  dan  keinginan  dari  pada  pasar sasaran  dan  pada  pemberian  kepuasan  yang diinginkan dengan lebih efektif dan efisien dari pada para pesaing.
Blackwell, miniard
(2001)
mengemukakan  konsep  yang  menjelaskan bagaimana  keterkaitan  keputusan  konsumen dengan  aspek  pemasaran.  Dalam  model  yang dikembangkannya, seorang individu atau
konsumen dalam mengambil keputusan dikaitkan  dengan  bagaimana  individu  tersebut memperoleh  informasi  yang  kemudian  menjadi ingatan  bagi  konsumen  tersebut  sebelum melakukan pembelian atau pengambilan keputusan. Dalam membangun ingatan tersbeut ada beberapa anteseden yang dapat membentuknya  yaitu  aspek  pemasaran  yang akan  membentuk preferensi  mkonsumen  dalam mengambil keputusan.

## Sosial Budaya
Salah  satu  dimensi  yang  mengukur keputusan  konsumen  dan  preferensi  konsumen yaitu  aspek  sosial  budaya.  Berbagai  riset  telah menjelaskan  bagaimana  keterkaitan  aspek sosial budaya ini terhadap bagaimana masyarakat  atau  konsumen  dalam  sikap pengambilan keputusan mereka karena memperngaruhi  sikap  dan  perilaku  mereka. Engel  (1994)  menjelaskans  etidaknya  ada ebberapa  hal  yang  menekankan  pentingnya pengaruh  sosial  budaya  terhadap  perilaku konsumen  yaitu  dengan  mempelajari  aspek sosial budaya maka dapat mengetahui bagaimana  struktur  ekonomi konsumen, kedua, budaya  juga  dapat  mempengaruhi  konsumen dalam  emngambil  keputusan.  Ketiga,  budaya dapat  mengkomunikasikan  makna  dalam  suatu produk.
Karakteristik  sosial  budaya  umumnya merupakan  pengertian  yang  lebih  bersifat implementasi  mengenai  pemahaman  konsumen terkait  preferensi  mereka  dan  pengambilan keputusan  konsumen  yang  sesuai  dengan karakteristik budaya sehingga akan
mengarahkan konsumen tersebut membuat pola atau  bentuk  model  produk  yang  akan  mereka gunakan  sesuai  dengan  karakteristik  sosial  dan budaya mereka.
Secara  tegas  juga  dikemukakan  bahwa untuk  mengembangkan  karakteristik  budaya yang  dimiliki  oleh  seorang  konsumen  dalam menentukan keputusan pembelian, pada dasarnya  konsumen  mempertanyakan  aspek- aspek  penilaian  budaya  yang  mencakup penilaian  makna  bentuk  fisik  dan  model  yang bernilai  artistik  dari  tinjauan  budaya  yang menjadi  pertimbangan  dalam  pengambilan keputusan pembelian berdasarkan perilaku yang dimilikinya.
Faktor  sosial  budaya  merupakan  faktor eksternal  yang  mempengaruhi  pemahaman  dan preferensi  konsumen  hingga  pengambilan keputusan  konsumen  terhadap  suatu  produk atau  jasa.  Sosial  budaya  merupakan  pola  yang ebrsifat  kultural  yang  ada  dan  berlaku  di masyarakat  (Macionis,  1996).  Karakteristik sosial  budaya  pada  dasarnya  merupakan pengertian  yang  menekankan  penerapan  litrasi mengenai preferensi konsumen dalam pengambilan keputusan sesuai dengan karakteristik budaya yang mengarahkan konsumen produk atau jasa yang sesuai dengan karakteristik budaya masing-masing konsumen.
De Silva et al . (2010) menjelaskan bahwa jenis  kepercayaan  dan  budaya  yang  dimiliki oleh seseorang akan memiliki dampak terhadap kecenderungan  perilaku  seseorang.  Dengan demikian suatu organisasi sebaiknya memahami  nilai-nilai  sosial  budaya  dalam membuat keputusan dalam memahami preferensi  konsumen  dan  seberapa  baik
organisasi tersebut menggabungkan pemahaman  tersebut  kedalam  rencana  strategi organisasi tersebut (Leo et al. , 2005).
Secara hirarki, individu konsumen cenderung  mempertanyakan  nilai  dari  suatu obyek  bentuk  fisik  produk  yang  ingin  dibeli. Apakah  mempunyai  nilai  historis,  prestise, keunikan dan lain sebagainya. Sikap konsumen memahami  obyek bentuk  fisik  yang  diinginkan sangat  ditentukan  oleh  substansi  dan  eksistensi obyek yang ingin dibeli, sedangkan prinsip dari obyek yang ingin dibeli pada dasarnya mengacu kepada  adanya  manfaat  dan  keuntungan  yang ingin dicapai.
Demikian pula dengan model artistik atas produk  yang  menjadi  tujuan  suatu  pembelian, selalu  bertumpu  kepada  pertimbangan  apakah termasuk model bernilai artistik tinggi, baru dan temporer terhadap produk yang ingin dibeli.
Uraian di atas secara konsisten menunjukkan bahwa karakteristik sosial budaya yang mencakup bentuk dan model suatu produk mempengaruhi preferensi konsumen, memainkan peranan yang sangat penting sesuai dengan  substansi  dan pemaknaan  yang dimiliki dari  masing-masing  pemahaman  karakteristik budaya konsumen.

## Preferensi Konsumen
Preferensi  konsumen  di  dalam  penelitian ini dimaksudkan menjelaskan bagaimana keenderungan  masyarakat  dalam  perbankan syariah.  Preferensi  konsumen  akan  berkaitan erat dengan bagaimana penilaian yang dilakukan  konsumen,  sehingga  menunjukkan rasa  puas  atau  tidak.  Hal  ini  sejalan  dnegan pendapat  yang  dikemukakan  oleh  Tjiptono
(2008)  dimana  dalam  pendapatnya  menjelskan bahwa kepuasan atau ketidak puasan masyarakat  atau  konsumen  terhadap  produk atau  jasa  yang  ditawarkan  akan  mempengaruhi pengambilan  keputusan  konsumen  tersebut. Preferensi  akan  menunjukkan  tingkat  kesukaan atau kecenderungan masyarakat atau konsumen dalam  memilih  suatu  produk  atau  jasa  yang ditawarkan. Preferensi ini juga akan dipengaruhi  berbagai  faktor  seperti  faktor internal dan eksternal dari konsumen.
Preferensi  konsumen  merupakan  sikap konsumen  yang  menginginkan  suatu  barang atau jasa berdasarkan ekmampuan yang mereka miliki  Dengan  kata  lain,  preferensi  konsumend apat  dikatakan  sebagai  interaksi  dinamis  antara perilaku dan kejadian yang akan mempengaruhi kecenderungan  mereka  dalam  emmilih  barang atau  jasa  tertentu.  Dengan  demikian  dapat disimpulkan  bahwa  preferensi  konsumen  lebih ebrsifat  sesuatu  yang dinamis yang  didalamnya terdiri  dari  pelibatan  atau  pertukaran  informasi sehingga memperkuat kecenderungan konsumen dalam memilih sesuatu.
Menurut Kotler (2002) peranan preferensi konsumen adalah pemrakarsa (initiator),  pemberi  pengaruh  (influencer), pengambilan  keputusan  (decider),  pembeli (purchaser)  dan  pengguna/pemakai  (user). Pemrakarsa  adalah  individu  yang  mempunyai inisiatif pembelian tertentu atau yang mempunyai  kebutuhan/keinginan,  tetapi  tidak mempunyai  wewenang  untuk  melakukannya sendiri. Pemberi pengaruh adalah individu yang mempengaruhi  keputusan  untuk  membeli,  baik secara  sengaja  atau  tidak  sengaja.  Pengambil keputusan  (decider)  adalah  individu  yang  akan
memutuskan  apakah  akan  membeli  atau  tidak, apa  yang  akan  dibeli,  bagaimana  membelinya, kapan  dan  dimana.  Pembeli  adalah  orang  yang benar-benar melakukan pembelian. Dan pengguna/  pemakai  adalah  individu  yang menggunakan produk atau jasa yang dibeli.
Dengan memahami preferensi konsumen, perusahaan akan memberikan kepuasan  kepada  pelanggan.  Model  Kano dalam kepuasan konsumen menjadi model yang relevan  untuk  memahami  secara  mendalam tentang preferensi konsumen dengan menganalisis dan mengkaji atribut produk yang ditawarkan  pemasar  (Gruber,  et  al.  2008). Mempelajari preferensi konsumen sangat kompleks, yang dikarenakan banyaknya karakteristik yang mempengaruhi dan kecenderungan untuk saling berinteraksi. Howard  dan  Sheth  (1998:68)  mengemukakan preferensi  konsumen  dalam  suatu  gambaran proses pengambilan keputusan membeli. Preferensi konsumen terdiri atas empat komponen  pokok  yakni  masukan  (stimuli), susunan  hipotesis  (susunan  persepsi  melalui proses  belajar),  hasil  tanggapan  atau  keputusan membeli dan karakteristik-karakteristik eksogen.

## METODOLOGI
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan kuantitatif.  Jenis  data  yang  digunakan  yakni data  primer  dan  sekunder.  Data  primer dilakukan  dengan  melalui  wawancara  dan kuesioner,  sedangkan  data  sekunder  diperoleh dari berbagai sumber yang relevan. Pengambilan  sampel  penelitian  dilakukan  di
Jember dengan pertimbangan potensi penduduk mayoritas  agama  (Islam)  dan  memiliki  budaya yang  masih  melekat  dengan  keagamaan  serta memiliki  potensi  faktor  ekonomi.  Sampel  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  sebanyak  200 responden  yang  berasal  dari  beberapa  latar belakang yang berbeda. Pengambilan responden dilakukan dengan menggunakan teknik accidental sampling.  Untuk  menguji  masing- masing  variabel  dalam  penelitian  ini  dilakukan uji  validitas  dan  reliabilitas.  Kemudian  data yang ada diolah dengan menggunakan structural  equation  models (SEM)  dengan menggunakan program AMOS.

## PEMBAHASAN
Di  dalam  penelitian  ini  menggunakan  3  (tiga) variabel  exogenous  dan  2  (dua)  variabel endogenous.  Sebelum  melakukan  pengujian model  penelitian  maka  dilakukan  pengujian
Confirmatory  Factor  Analysis (CFA).  Adapun hasil CFA dapat dilihat pada tabel berikut:
.

## Tabel 1
Hasil Goodness of Fit Variabel Penelitian
Berdasarkan  hasil  pengujian  CFA  pada tabel  1  menunjukkan  bahwa  semua  kriteria telah  terpenuhi.  Dengan  demikian  dapat dikatakan bahwa variabel-variabel yang
digunakan  dalam  penelitian  in  sudah fit atau sesuai dan memenuhi kriteria.

## Pengujian Hipotesis Penelitian
Berdasarkan  model  penelitian  yang dikembangkan  dalam  penelitian  ini,  maka  kita melakukan pengujian hipotesis dengan menggunakan  koefisien  pengaruh  di  dalam model  persamaan  struktural  (SEM).  Adapun hasil pengujian dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 2

## Pengujian Hipotesis

## Sumber: data diolah 2018
Hasil yang diperoleh  menunjukkan bahwa  hipotesis  pertama  pada  penelitian  ini diterima  dan  memiliki  pengaruh  yang  positif Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  faktor  pengaruh individu memiliki pengaruh terhadap preferensi konsumen.  hasil  ini  juga  menjelaskan  bahwa faktor  individu  akan  mampu  membentuk preferensi  konsumen.  Kepribadian  seseorang merupakan  bentuk  dari  identitas  individu  akan menentukan  perilaku  mereka  dalam  hal  ini konsumen  untuk  mengambil  keputusan  sesuai dengan  pertimbangan  emosi  atau  gaya  hidup dan  kepribadian  yang  akan  mempengaruh preferensi mereka.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan beberapa  penelitian  terdahulu    antara  lain  yang dilakukan  oleh  Abiden  dan  Saleem  (2012) dimana dalam penelitiannya mereka menemukan  bahwa    hubungan  positif  antara emosi  seseorang  yang  dibentuk  dari  faktor pribadi  individu  konsumen  merupakan variabel yang memiliki hubungan kuat dengan preferensi dan perilaku pembelian oleh konsumen. .
Hasil  penelitian  ini  membuktikan  bahwa aspek pribadi berupa gaya hidup dan keprobadian  akan  mempengaruhi  preferensi masyarakat  dalam  memilih  perbankan.  Gaya hidup dipandang mampu mempengaruhi preferensi  karena  masyarakat  memandang bahwa  perbankan  yang  mereka  pilih  dengan mempertimbangkan  bagaimana  prospek  di masa  yang  akan  datang.  Pada  perbankan syariah,  umumnya  nasabah  masih  berangapan bahwa prospek perbankan syariah di masa yang akan  datang  belum  setara  dengan  apa  yang ditawarkan oleh perbankan konvensional hanya sebagian  kecil  saja  diantara  nasabah  yang meandang  perbankan  syariah  akan  memiliki prospek  yang  cerah  di  masa  yang  akan  datang. Selain  itu  masyarakat  juga  memandang  isu sosial yang ada sebagai faktor yang mempengaruhi preferensi mereka dalam
memilih
perbankan. Sedangkan untuk kepribadian, sebagian besar masyarakat beranggapan  bahwa  tidak  terlalu  berdampak pada preferensi mereka dalam memilih perbankan.
Terkait  dengan  faktor  individu  berupa kebutuhan gaya hidup, pandey(2013) mengemukakan  dalam  penelitiannya  bahwa
produsen juga harus mempertimbangkan kebutuhan  akan  gaya  hidup.  Hal  ini  didasari oleh  konsumen  sebagai  podasi  dari  setiap bisnis, sehingga terkadang konsumen memperhatikan  gaya  hidup  sebagai  preferensi mereka  dalam  memilih  suatu  produk  dan melakukan keputusan pembelian.
Faktor individu juga berpengaruh terhadap  pengambilan  keputusan  secara  tidak langsung  melalui  preferensi.  Hal  ini  sejalan juga  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Jhon  (2013)  dimana  dalam  penelitiannya menyatakan bahwa individu memiliki kecenderungan    harapan  yang  khas  sehingga mempengaruhi mereka dalam preferensi beberapa pilihan sebelum mengambbil keputusan  pembelian.  Dalam  hal  produk syariah  hal  ini  dapat  dikatakan  bahwa konsumen  melihat  pilihan-pilihan  yang  ada sebelum melakukan keputusan memilih produk- produk  perbankan  syariah  maupun  produk konvensional berdasarkan kecenderunagn mereka  yang  khas  dari  faktor  individu  mereka. Para  konsumen  dalam  berpikir  dan  berperilaku lebih  mudah  untuk  dipahami  jika  mereka memiliki  kekhususan  dari  faktor  individu  yang menentukan  preferensi  mereka  yang  akan berdampak pada perilaku pengambilan keputusan mereka.
Pengaruh Aspek Pemasaran terhadap Preferensi Konsumen dan Keputusan

## Konsumen
Castro (2006) dalam penelitiannya menjelaskan bagaimana  keterkaitan  antara  pemasaran  dan perilaku  konsumen.  Lebih  lanjut  penelitian tersebut  menjelaskan  bahwa  tidak  mungkin
aspek  pemasaran  diabaikan  oleh  konsumen dalam pengambilan keputusan.
Tabel  6,  menunjukkan  hasil  pengujian hipotesis  yang  menjelaskan  bahwa  terdapat pengaruh  yang  positif  aspek  pemasaran terhadap  preferensi  konsumen.  hasil  ini mejelaskan  bahwa  hipotesis  kedua  pada penelitian  ini  diterima.  Aspek  pemasaran  akan mampu  mempengaruhui  preferensi  konsumen dalam mengambil keputusan.
Hasil  penelitian  membuktikan  bahwa aspek  pemasaran  yang  dilakukan  perbankan memegang  peranan  yang  cukup  penting  bagi perbankan  baik  syariah  maupun  konvensional. Aspek pemasaran berupa produk yang ditawarkan, lokasi yang terjangkau dan intensitas promosi dalam memberikan informasi kepada masyarakat akan mempengaruhi  preferensi  konsumen  dalam memilih  perbankan.  Di  dalam  penelitian  ini juga  menunjukkan  kurangnya  informasi  atau aspek  pemasaran  yang  dilakukan  oleh  bank syariah menyebabkan rendahnya literasi masyarakat terkait perbankan syariah. Masyarakat lebih mengenal perbankan konvensional  karena  memiliki  lokasi  yang relatif banyak dan mudah dijangkau. Dari aspek produk,  kurangnya  promosi  juga  berdampak pada  ketidak  pahaman  masyarakat  terhadap produk perbankan syariah sehingga kecenderungan  masyarakat  lebih  memilih perbankan konvensional. Peranan promosi serta saluran  promosi  juga  memegang  peranan penting dalam memberikan informasi, perbankan  syariah  dipandang  kurang  dalam melakukan promosi baik dari aspek kekhususan, kekhasan dan menariknya promosi
yang dilakukan perbankan syariah dibandingkan perbankan konvensional.
Hasil  dari  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Lee,  and  Liao (2009)  dalam  penelitiannya  yang  membahas mengenai  aspek  pemasaran  sebagai  penentu perilaku  konsumen  dalam  memilih  produk. Pemasaran  memegang  peranan  penting  bagi konsumen  untuk  emngetahui  dan  memahami produk  atau  jasa  yang  ditawarkan  oleh produsen. Sehingga konsumen memiliki kecenderungan preferensi untuk memilih produk  atau  jasa  yang  mereka  kenal  dengan baik sebelum melakukan pembelian.
Setelah  konsumen  memiliki  preferensi, maka  konsumen  tersebut  melakukan  keputusan pembelian.  Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Furaiji  (2012).  Dalam penelitiannya  Furaji  menjelaskan  bahwa  faktor bauran  pemasaran  akan  emmbentuk  preferensi konsumen dan berkaitan erat dengan pembelian konsumen.  Hasil  ini  juga  menjelaskan  bahwa pemasaran  memegang  peranan  penting  bagi konsumen  dalam  membentuk  preferensi  dan keputusan mereka dalam melakukan pembelian.
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh Huimin (2013). Dalam penelitiannya  menjelaskan  keterkaitan  antara pentingnya aspek pemasaran etrhadap pengambilan  keputusan  konsumen.  Temuan dari  penelitian  tersebut  menyatakan  bahwa iklan  dari  berbagai  onformasi  produk  yang ditawarkan di media sosial dipengaruhi berbagai jenis pendekatan yang akan mempengaruhi konsumen mengambil keputusan.  Sedangkan  dalam  penelitian  ini, aspek pemasaran juga tidak hanya
emmpengaruhi preferensi konsumen saja namun  juga  berdampak  pada  pengambilan keputusan.  Setelah  konsumen  mengetahui berbagai  macam  informasi  yang  mereka perlukan  terkait  produk  atau  jasa  yang ditawarkan,  mereka  akan  memiliki  preferensi memilih  produk  atau  jasa  sesuai  dengan informasi  yang  mereka  sukai  sehingga  akan menjadi  pertimbangan  mereka  dalam  emilih produk perbankan syariah atau konvensional.
Selain  itu  keterkaitan  antara  hubungan aspek  pemasaran  dan    keputusan  konsumen dapat  dijelaskan  sebagai  Consumer  purchasing decision  process  yang  dibagi  dalam  beberapa tahapan.  pertama  yang  dikenal  sebagai  need recognition.  Kebutuhan  berasal  dari  masalah yang  ada  atau  tertarik  oleh  beberapa  stimulus pemasaran.  Tahap  kedua  adalah  pencarian informasi.  Dalam  tahap  ini,  pelanggan  yang tertarik  untuk  memecahkan  masalah  kebutuhan mereka  akan  memutuskan  berapa  banyak informasi  yang  dibutuhkan  dengan  mencari  di sekitar. Tahap berikutnya dalam proses keputusan pembelian konsumen adalah evaluasi alternatif  di  mana  pelanggan  mengevaluasi semua  informasi  yang  dikumpulkan pada  tahap sebelumnya. Langkah selanjutnya akan membuat  keputusan  untuk  membeli  produk (Huimin dan Wei, (2013).
Keterlibatan  konsumen  adalah  tingkat keterlibatan  dan  pengolahan  aktif  konsumen melakukan dalam menanggapi stimulus pemasaran.  Produk  dengan  keterlibatan  tinggi adalah  mereka  yang  membeli    produk  bersedia untuk  menghabiskan  banyak  waktu  dan  usaha dalam  mencari  merek-nya.  Produk  keterlibatan rendah  sering  dan  dengan  pemikiran  minimal
dan  usaha  untuk  membeli  tidak  menjadi perhatian  penting  dan  tidak  memiliki  dampak yang  besar  pada  gaya  hidup  konsumen (Rajasekhar dan Makesh, 2011).
Pengaruh  Nilai  Sosial  Budaya  terhadap Preferensi Konsumen dan Keputusan

## Konsumen
Tabel  7  menunjukkan  pengujian  hipotesis bahwa  hipotesis  ketiga  pada  peelitian  ini diterima  dan  memiliki  pengaruh  yang  positif Hal  ini  menunjukkan  bahwa  faktor  sosial budaya  yang  terdiri  dari  nilai  budaya  yang  ada dimasyarakat, kelompok rujukan, peran keluarga, status sosial mempengaruhi preferensi konsumen dalam mengambil keputusan.
Hasil  penelitian  ini  membuktikan  bahwa niai sosial budaya yang ada di masyarakat akan mempengaruhi  preferensi  konsumen  dalam memilih  perbankan.  Dalam  nilai  sosial  dan busaya ini, masyarakat memperhatikan berbagai aspek  seperti  budaya  yang  ada  di  masyarakat, kelas  sosial,  kelompok  rujukan  dan  keluarga dalam mengambil keputusan. Sebagain responden memandang bahwa dalam memperhatikan  nilai-nilai  agama.  Hal  ini  yang menjadi  sasaran  bagi  perbankan  syariah  untuk mendapatkan  nasabah,  namun  selain  aspek agama, masyarakat juga memperhatikan beberapa informasi atau masukan dari kelompok  rujukan  ataupun  keluarga.  Di  dalam penelitian  ini  juga  menunjukkan  bahwa sebagian nasabah perbankan syariah memandang  bahwa  aspek  nilai  sosial  dan budaya  akan  mempengaruhi  kecenderungan mereka dalam memilih perbankan.
Penelitian  ini  relevan  dengan  penelitian Lawan, dan Zanna, (2013) yang meneliti faktor- faktor  sosial  budaya  yang  mempengaruhi perilaku  pembelian  konsumen  pakaian  dengan menggunakan  analisis  statistik  deskriptif  dan chi  square  menunjukkan  bahwa  konsumen pakaian  membutuhkan  pengakuan  yang  mana sebagian  besar  dipengaruhi  oleh  pendapatan. Komponen asal masukan terdiri dari rangsangan  eksternal  yang  berfungsi  sebagai sumber  informasi  tentang  produk  tertentu  dan mempengaruhi  nilai-nilai  yang  terkait  dengan produk  konsumen,  sikap,  dan  perilaku  dan pengaruh sosial budaya, yang ketika diinternalisasikan dapat mempengaruhi keputusan pembelian konsumen.
Studi Silva et al, (2010) yang menyatakan  bahwa  agama  dan  budaya  yang terkait  dengan  kepercayaan  memiliki  dampak yang  kuat  pada  jenis  produk  yang  dikonsumsi. Dengan demikian, keberhasilan suatu perusahaan  dalam  market  dengan  budaya  yang berbeda  akan  dipengaruhi  oleh  sebagian  besar para  pembuat  keputusan  dalam  memahami perilaku  pembelian  konsumen,  dan  seberapa baik mereka mampu menggabungkan pemahaman  tersebut  ke  dalam  rencana  dan strategi pemasaran (Leo, et al, 2005).
Studi lain yang dilakukan Mutsikiwa, dan Basera,  (2012)  yang  menganalisis  konteks sosial-budaya  dalam  bisnis  dapat  berdampak pada  persepsi  konsumen.  Strategi  pemasaran interaktif seperti pakaian fashion yang dilakukan Rajagopal, (2011) telah menunjukkan konvergensi  nilai-nilai  tradisional  dan  modern dan  gaya  hidup  untuk  mengembangkan budaya
konsumen  global  homogen.  Dinamika  tersebut dalam  preferensi  konsumen  dianggap  sebagai bagian  dari  sistem  budaya  internasional  dan didorong  oleh  perubahan  yang  terjadi  secara terus-menerus.
Demikian  pula  penelitian  dari  Sawant, (2012)  yang  menemukan  bahwa  95%  dari kesadaran  adalah  karena  iklan  dan  90%  dari preferensi  konsumen  adalah  karena  kesadaran yang  diciptakan  oleh  iklan  (Sawant,  2012). Perilaku pembelian konsumen dipengaruhi oleh faktor  budaya,  sosial,  pribadi  dan  psikologis. Sebagian  besar  dari  faktor-faktor  ini  tidak terkendali  dan  di  luar  tangan  pemasar  tetapi mereka  harus  mempertimbangkannya  ketika mencoba  untuk  memahami  perilaku  konsumen yang kompleks (Vani, et al, 2010).

## Pengaruh  Preferensi  terhadap  Keputusan Konsumen dan Keputusan Konsumen
Tabel  2  pengujian  hipotesis  menunjukkan bahwa  hipotesis  ketiga  pada  penelitian  ini diterima  dan  memiliki  pengaruh  yang  positif. hasil  ini  menunjukkan  bahwa  preferensi konsumen  akan  mempengaruhi  keputusan konsumen.  keputusan  yang  akan  diambil konsumen  akan  dipengaruhi  oleh  bagaimana preferensi  konsumen  yang  dibentuk  dari bagaimana  konsumen  tersebut  memperoleh informasi,  masukan,  dan  menyaring  informasi tersebut  yang  akan dijabarkan  dengan  bagaiana sikap  konsumen  setelah  memperoleh  informasi dan  kemunginan  tindakan  yang  diambil  oleh konsumen.
Hasil  penelitian  membuktikan  bahwa, preferensi  masyarakat  berupa  asal  masukan, proses  penyaringan  informasi,  pembentukan
sikap,  dan  kemungkinan  tindakan  yang  akan diambil  akan  mempengaruhi keputusan  mereka dalam memilih perbankan. Preferensi masyarakat dalam perbankan syariah dipandang masih  cukup  rendah  dibandingkan  preferensi mereka  terhadap  perbankan  konvensional.  Hal ini  disebabkan  oleh  kebanyakan  masukan  dan informasi  yang  mereka  terima  mengenai perbankan  syariah  masih  dipandang  minim dibandingkan perbankan konvensional.
Sehingga  mereka  lebih  mengenal  perbankan konvensional,  karena  informasi  yang  mereka peroleh  kemudian  menjadi  masukan  dan  akan membentuk  sikap  mereka  dalam  mengambil keputusan.
Umamaheswari
(2014) dalam penelitiannya  yang  berjudul a  study  on consumer  preference  toward  textile  retail outlets with special reference to selected textile outlets  in  Coimbatore  City menjelaskan bagaimana  keterkaitan  preferensi  konsumen mempengaruhi  keputusan  pembelian.  Dari penelitian menyimpulkan  pada preferensi pelanggan  terhadap  berbagai  gerai  ritel  tekstil di kota Coimbatore ditemukan bahwa mayoritas responden  yang  membeli  di  showroom  adalah laki-laki.  Hal  ini  juga  menemukan  bahwa kecenderungan  perempuan  hanya  akan  untuk belanja telah berubah dan sekarang bahkan pria berbelanja  lebih  sering  daripada  wanita.  Para responden  terlihat  untuk  memberikan  lebih banyak  preferensi  untuk  koleksi  saat  memilih showroom. Mayoritas  responden  lebih  memilih beli  di  Shree  Devi  dan  karena  pengecer  lain juga  dapat  meningkatkan  koleksi  baru  mereka. Dengan  melihat  penelitian  tersebut  maka  dapat ditarik kesimpulan bahwa penelitian
Umamaheswari  sejalan  dengan  penelitian  ini dimana oreferensi akan mempengaruhi keputusan pembelian konsumen.
Preferensi  yang  mempertegas  seseorang dalam  memilih  produk  perbankan  di  Jember juga  diperkuat  oleh  penelitian  Decker  dan Scholz  (2009)  yang  telah  memperkenalkan pendekatan  baru  untuk  menentukan  preferensi konsumen  agregat.  Demikian  pula  studi  yang dilakukan Saeed dan Arshad (2008); Tariq, et al (2013)

## KESIMPULAN
Penelitian ini membangun model preferensi konsumen dalam memilih perbankan syariah.  Kesimpulan  yang  diperoleh  dari penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  preferensi masyarakat  akan  mempengaruhi  pengambilan keputusan dalam memilih perbankan. Sedangkan preferensi masyarakat dalam memilih  perbankan  dipengaruhi  oleh  faktor aspek pribadi, apsek pemasaran, dan nilai sosial dan budaya yang ada di masyarakat. Dari ketiga aspek  tersebut,  aspek  pemasaran  memiliki posisi  yang  palig  dominan  dalam  membentuk preferensi masyarakat dalam memilih perbankan. Hal ini dibuktikan dengan tingginya nilai  koefisien  pengaruh  yang  membentuk preferensi konsumen.
Implikasi  dari  penelitian  ini  yaitu perbankan  syariah  selain  memperhatikan  nilai sosial  budaya,  perbankan  syariah  juga  perlu memperhatikan aspek pemasaran berupa produk, lokasi, dan promosi sehingga masyarakat  mampu  memperoleh  informasi yang lebih baik dan mendpatkan pelayanan dan
kemudahan  dalam  menjangkau  perbankan syariah.    Selain  itu,  faktor  pribadi  juga  harus dipertimbangkan oleh perbankan  syariah  dalam menentukan kebijakan produk yang ditawarkan. Oleh  karena  itu  esensi  dari  literasi  dan preferensi  masyarakat  terhadap  perbankan syariah  dapat  menjadi  lebih  baik  dengan memperhatikan  faktor-faktor  yang  dibahas dalam penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Abideen  ,  saleem.  2012. Effective  advertising and  its  influence  on  consumer  buying behavior . European Journal of Business and Management. Vol 3, No. 3
Antonio,  D.  1995. Bank  Syariah:  Suatu Pengenalan  Umum .  Tazkia  Institute dan Bank Indonesia.
Assael,  H.  1998. Customer  Behaviour  and Marketing  Action .  South  Western Publishing. New York.
Best Roger J. 2010, Market based management, strategies  for  growing  customer  value and profitability, Pearson
Blackwell,  R.D.,  P.W.  Miniard,  and  Engel, 2001. Consumer behavior, ninth
edition, harcourt
Boyd,  walker,  Larreche,  2000.  Manajemen suatu pengantar strategis dengan orientasi global, Edisi 2 Jilid 1. Jakarta
Castro,  2006.  Relationship  marketing  and consumer  behaviour  in  fast-moving consumer  goods.  Thesis.  Faculdade  de Economia, Universidade Do Algarve.
Decker, Reinhold dan Scholz, Soren W. (2009). Preference Analysis and Default Optimization  in  Web-based  Product
Configuration  Systems.  Journal  of Theoretical  and  Applied  Electronic Commerce  Research.  Vol.  4,  Issue  3, Desember.
De Silva, P. H. G. J., N. S. B. M. Atapattu, dan
A.  L.  Sandika.  2010.  A  Study  of  the Socio-Cultural  Parameters  Associated with Meat Purchasing and
Consumption  Pattern:  a  Case  of Southern  Province,  Sri  Lanka. The Journal  of  Agricultural  Science 5(2): 71-79.
Departemen Perbankan Syariah. 2015. Roadmap Perbankan Syariah Indonesia 2015-2019 . Otoritas Jasa Keuangan
Engel,  James  F,  Blackwell,  Rogre  D  and Miniard,  Paul  W,  1994,  Perilaku Konsumen,  Jilid-1,  Binaputra  Aksara,
Jakarta
Erol,  C.  dan  R.  El-Bdour.  1989.  Attitudes, Behaviour  and  Patronage  Factors  of Bank Customers Toward Islamic Banks. International  Journal  of  Bank Marketing 7(6): 31-37.
Furaiji,  Fatimah  dan  Latuszynska,  Malgorzata dan  Wawrzyniak,  Agata.  2012.  An Empirical Study of the Factors influencing  Consumer  Behaviour  in Electric Appliances Market. Contemporary Economics. Vol. 6, Issue 3
Gruber,  Thorsten.  Reppel,  Alexander. Szmigin, Isabelle  dan  Voss,  Roediger.  2008. Revealing the expectations and preferences  of  complaining  customers by combining the leddering interviewing  technique  with  the  Kano model of customer satisfaction. Qualitative Market Research: An International  Journal.  Vol.  11,  No.  4, pp: 1352-2752.
Huimin, Florence Hu dan Wei, Gao. 2013. The Impact  of  the  Knowledge  Sharing  in Social  Media  on  Consumer  Behaviour. The  Thirteen  International  Conference on Electronic Business, Taipei, December.
Howard,  John  A.  And  Sheth,  Jagdish  N.  1998. Consumer behavior and strategy . Irwin Mc Graw Hill.
Jhingan,  M.L,  2000. Ekonomi  pembangunan dan  perencanaan .  PT.  Raja  Grafindo Persada. Jakarta
Lee,  Cheng-Wen  dan  Liao,  Chi-Shun.  2009. The  Effects  of  Consumer  Preferences and Perceptions of Chinese tea beverages on brand positioning
strategies.  British  Food  Journal.  Vol.
111, No. 1, pp: 80-96.
Leo,  C.,  R.  Bennett,  dan  C.  E.  J.  Hartel.  2005. Cross-cultural Differences in Consumer Decision-Making  Style . Cross  Cultural Management:  An  International  Journal 12(3): 32-62.
Koklic,  M.  K.  dan  I.  Vida.  2009. A  Strategic Household  Purchase:  Consumer  House Buying  Behaviour. Managing  Global Transitions 7(1): 75-96.
Kotler,  Philip,  2002,  Manajemen  Pemasaran, Edisi  Milenium,  Jilid  3,  Penerbit Prenhallindo: Jakarta.
Lawan,  Lawan  A  dan  Zanna,  Ramat.  2013. Evaluation  of  Socio-Cultural  Factors Influencing Consumer Buying Behaviour  of  Clothes  in  Borno  State, Nigeria.  International  Journal  of  Basics and Applied Sciences. Insan Akademika  Publications.  Vol  01.  No. 03, pp. 519-529
Leo,  Cheryl  dan  Bennett,  Rebekah  dan  Hartel, Charmine  E.J.  (2005).  Cross-Cultural Differences  in  Consumer  Decision- Making  Styles.  Emerald  Publishing. 12(3). Pp, 32-62.
Lovelock, C. And Wright, L. 2002. Principle of servives marketing management. Upper Saddler River, Prentice Hall
Macionis, John J. 1997. Sociology , 6th Edition,
Prentice Hall
Mowen,  J.  C.,  Minor  M.,  1998,  Consumer Behavior.  5th  edition,  Prentice  Hall, New Jersey
Mutsikiwa,  Munyaradzi  dan  Basera,  Hutama Clay.  (2012).  The  Influence  of  Socio- Cultural  Variabels  on  Consumers’
Perception  of  Halal  Food  Products:  A Case  of  Masvingo  Urban,  Zimbabwe. International  Journal  of  Business  and Management. Vol. 7, No. 20.
Peter,  J.  P.  dan  J.  C.  Olson.  2000. Perilaku Konsumen  dan  Strategi  Pemasaran . Jilid 1. Erlangga. Jakarta.
Rajagopal.  2011.  Consumer  culture  and purchase  intentions  toward  fashion apparel in Mexico. Macmilan
Publishers  Ltd.  Database  Marketing  & Customer  Strategy  Management.  Vol.
18, 4, 286-307.
Rajasekhar, Sandhya dan Makesh, Deepa. 2013. Impact of advertising on brand preference of high involvement products. IRACST, Intenational Journal of Commerce, Business and Management. ISSN: 2319-2828. Vol. 2, No. 4.
Saeed,  Aitzaz  dan  Arshad,  Rehan.  2008. Corporate  branding  and  customer’s purchase  preferences  in  mobile  phone telecommunication. Halmstad
University.  School  of  Business  and Engineering. International Marketing.
Sawant,  Ms  Roshni  P.  2012.  Impact  of Advertising  on  Brand  Awareness  and Consumer  Preference  (With  Special Reference  to  Men’s  Wear).  IOSR Journal  of  Business  and  Management (IOSR-JBM) ISSN:22. Volume 5, Issue 6, pp 54-61
Silva,  P.H.G.J.  De  dan  Atapattu,  N.S.B.M  dan Sandika,  A.L.  2010.  A  Study  of  the Socio-Cultural  Parameters  Associated With Meat Purchasing and Consumption  Pattern:  A  Case  of Southern  Province,  Sri  Lanka.  The Journal of Agricultural Science, Vol. 5, No. 2. Schiffman. 2007. Consumer Behaviour . Seventh Edition. Prentice Hall International. New Jersey.
Sciffman,  Leon,  G  dan  Kanuk,  Leislie  Lazar. 2000.  Consumer  Behavior.  Seventh Edition,  Prentice  Hall  International. New Jersey
Solomon.  2002. Consumer  Behaviour:  Buying,
Having,  and  Being . Prentice  Hall.  New Jersey.
Tariq, Muhammad Irfan dan Nawaz,
Muhammad Rafay dan Nawaz, Muhammad Musarrat dan Butt, Hashim Awais.  2013.  Customer  Perceptions about Branding and Purchase Intention:
A  Study  of  FMCF  in  an  Emerging
Market.  Journal  of  Basic  and  Applied Scientific  Research.  ISSN.  2090-4304.
3(2), 340-347.
Tjiptono, Adisasono. 2008. Karakteristik
sosiologi  Konsumen .  Jakarta.  Elex
Media Komputindo
Umamaheswari,  R,  Nagamuthu,  2014. The impact  of  marketing  Mix  on  the Consumer  experience  in  fast  food Industry . International Journal of Research and Development, A
Management Review. Vol 3, Issue 2.
Vani, G dan Babu, M. Ganesh dan
Panchanatham. 2010. Toothpaste Brands - A Study of consumer behavior in Bangalore City. Journal of Economics  and  Behavioral  Studies. Vol. 1, No. 1, pp 27-39.
http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/E
Y-world-islamic-banking- competitiveness-report-2014- 15/$FILE/EY-world-islamic-banking- competitiveness-report-2014-15.pd