Warmadewa Economic Development Journal
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Keuangan Dalam Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Keuangan
(Studi pada Mahasiswa Aktif Semester V Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa)
Ni Kadek Kiki Novita Mahaeni*, A.A. Ketut Jayawarsa dan Kompiang Bagiada
Fakultas Ekonomi, Universitas Warmadewa, Denpasar, Bali
*kikinovita025@gmail.com

## 1.  PENDAHULUAN
Di Indonesia, tingkat pengetahuan keuangan  atau financial  knowledge dari masyarakat  Indonesia  dapat  dikatakan  masih jauh  tertinggal  dari  Malaysia,  Singapura, Filipina, dan Thailand. Survei Nasional Literasi dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  kedua  yang
dilakukan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada tahun  2016  menunjukkan  indeks  literasi keuangan  sebesar  29,66%  dan  indeks  inklusi keuangan  sebesar  67,82%.  Angka  tersebut meningkat  dibanding  hasil  SNLIK  pada  2013, yaitu  indeks  literasi  keuangan  21,84%  dan indeks  inklusi  keuangan  59,74%.  Dengan demikian telah terjadi peningkatan pemahaman
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License

## How to cite (in APA style):
Mahaeni, N, K, K, N., Jayawarsa, A,  A,, K., Bagiada, K. (2020). Faktor - Faktor yang Mempengaruhi  Literasi Keuangan Dalam  Penggunaan Produk  dan Jasa  Lembaga  Keuangan  (Studi  pada  Mahasiswa  Aktif  Semester  V  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa). 3(2), pp.59 - 64. https://doi.org/10.22225/wedj.3.2.2270.59 - 64

## Abstract
Financial literacy is a series of processes or activities to increase knowledge, skills and confidance of the wid- er community that can manage personal finances better. This study was conducted to determine the effect of gender, parents income and place of origin on financial literacy in the use of financial institution products and services simultaneously and partially active students of Semseter V, Faculty of Economics and Business, War- madewa University. The  results of this study indicate that gender, parents income, and place of origin have positive  and significant effects on financial literacy in the use  of financial institutions for products and ser- vices. Then partially gender have a significant positive effect on financial literacy in the use of financial insti- tution products and services while parents income and place of origin has no effect.
Keywords: Gender; Parents Income; Place of Origin; Financial Literacy in The Use of Financial Institu- tion Products and Services

## Abstrak
Literasi keuangan adalah rangkaian proses atau aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan (knowledge), ket- erampilan (skill) dan keyakinan (confidence) konsumen dan masyarakat luas sehingga mereka mampu mengel- ola keuangan pribadi lebih baik. Tujuan penelitian ini adalah : Untuk mengetahui pengaruh jenis kelamin, pen- dapatan orang tua dan daerah asal terhadap literasi keuangan dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keu- angan secara simultan dan parsial pada mahasiswa aktif semseter V Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa. Hasil penelitian menunjukkan bahwa jenis kelamin, pendapatan orang tua  dan daerah asal ber- pengaruh positif signifikan terhadap literasi keuangan dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan. Kemudian  secara  parsial  jenis  kelamin  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  literasi  keuangan  dalam penggunaan  produk  dan  jasa  lembaga  keuangan  sedangkan  pendapatan  orang  tua  dan  daerah  asal  tidak  ber- pengaruh terhadap literasi keuangan dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan.
Kata  Kunci: J enis  Kelamin;  Pendapatan  Or angtua;  Daer ah  Asal;  Liter asi  Keuangan  Dalam Penggunaan Produk Dan Jasa Lembaga Keuangan .
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Keuangan Dalam Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Keuangan (Studi pada Mahasiswa Aktif Semester V Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa)
keuangan  ( well  literate )  dari  21,84%  menjadi 29,66%,  serta  peningkatan  akses  terhadap produk  dan  layanan  jasa  keuangan  (inklusi keuangan)  dari  59,74%  menjadi  67,82%. sehingga  mereka  dapat  mengelola  keuangan mereka  dengan  baik  pula.  Literasi  keuangan erat  kaitannya  dengan  manajemen  keuangan. Manajemen  kuangan  yang  meliputi  aktivitas perencanaan,  pengelolaan  dan  pengendalian keuangan  sangatlah  penting  untuk  mencapai kesejahteraan finansial.
Literasi  keuangan  dipengaruhi  oleh beberapa  faktor.  Faktor  yang  berhubungan dengan  tingkat  literasi  keuangan  berdasarkan variabel  usia,  ukuran  keluarga,  suklus  hidup kekeluarga, jenis kelamin, penghasilan, pekerjaan,  pendidikan,  agama,  ras  generasi, kebangsaan,  dan  kelas  sosial (Kotler  &  Keller, 2009) .  Jenis  kelamin  sebagai  salah  satu  faktor yang mempengaruhi literasi keuangan seseorang.  Beberapa  studi  mengemukakan bahwa  perempuan  memiliki  tingkat  literasi keuangan  yang  lebih  tinggi (Margaretha  & Pambudhi,  2015). Tempat  tinggal  menurut (Keown,
2011) mengemukakan bahwa seseorang  yang  tinggal  sendiri  cenderung memiliki tingkat literasi keuangan pribadi yang lebih  tinggi  dibandingkan  mereka  yang  tinggal dengan  suami  istri  atau  orang  tua  karena mereka  yang  tinggal  sendiri  dapat  dengan semata - mata bertanggung jawab dalam penggunaan  transaksi  keuangan  dan  keputusan keuangan  yang  dia  lakukan  dari  hari  ke  hari. Tingkat pemahaman terhadap masalah keuangan dipengaruhi oleh tingkat pendapatan, tingkat  pendidikan,  dll (Muat,  Miftah,  & Wulandari, 2014).

## 2.  TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Literasi keuangan
Otoritas  Jasa  Keuangan  mendefinisikan bahwa  literasi  keuangan  adalah  rangkaian proses  atau  aktivitas  untuk  meningkatkan pengetahuan  ( knowledge ),  keterampilan (skill ) dan  keyakinan  ( confidence) konsumen  dan masyarakat  luas  sehingga  mereka  mampu mengelola  keuangan  pribadi  lebih  baik (Ulfatun, Udhma, & Dewi, 2016).
2.2  Faktor-faktor  Yang  Mempengaruhi Literasi Keuangan
Jenis kelamin Jenis kelamin adalah perbedaan antara laki - laki  dan  perempuan  ditinjau  dari  tiga  aspek yaitu  kognitif,  konatif  dan  afektif  yang dapatmembentuk  ciri  khas  dalam  berperilaku. Jenis  kelamin  sebagai  salah  satu  faktor  yang
mempengaruhi  literasi  keuangan  seseorang (Damayanti, 2013).

## Pendapatan Orang Tua
Tingkat  pendapatan  menjelaskan  tingkat penghasilan yang diperoleh orangtua responden selama sebulan baik dari penerimaan gaji, upah, ataupun  penerimaan  dari  hasil  usaha (Giffari, 2018) . Variabel ini dibagi menjadi tiga kategori yakni :
≤ Rp. 5.000.000,00
Rp. 5.000.000,00 - Rp. 10.000.000,00
≥ Rp. 10.000.000,00.

## Daerah Asal
Daerah asal dibagi menjadi 2, yaitu : Pulau Bali dan Luar Pulau Bali.

## Produk dan jasa lembaga keuangan
Menurut Surat Keputusan Menteri Keuangan  Republik  Indonesia  No.  792  Tahun 1990  tentang “ Lembaga  Keuangan ”, lembaga keuangan  diberi  batasan  sebagai  semua  badan yang  kegiatannya  di  bidang  keuangan, melakukkan  penghimpunan  dan  penyaluran dana  kepada  masyarakat  terutama  guna membiayai investasi perusahaan.

## 3.  METODE
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah mahasiwa  aktif  semester  V  di  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Warmadewa yang berjumlah 1.180 orang. Teknik pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini menggunakan purposive  sampling dengan beberapa kriteria penentuan sampel.
Untuk  menentukan  besarnya  sampel  dari populasi yang ada, peneliti menggunakan rumus Slovin,  berdasarkan  perhitungan  besaran sampel yang akan digunakan, diperoleh jumlah sampel minimal sebesar 92 orang.
Adapun  metode  yang  digunakan  untuk memperoleh  data  dari  mahasiswa  adalah wawancara dan menggunakan angket (kuesioner). Untuk mengukur pendapat responden  dilakukan  dengan  menggunakan skala likert .  Analisis  data  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  menggunakan  analisis regresi  linier  berganda.  Analisis  ini  digunakan untuk  melihat  pengaruh  variabel  independen terhadap variabel dependen sehingga diperlukan pengujian  asumsi  klasik  terlebih  dahulu  untuk melihat kelayakan data sampel untuk dijadikan sebagai  obyek  penelitian.  Pengujian  asumsi klasik  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 3, Nomor 2, 2020. CC-BY-SA 4.0 License
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Keuangan Dalam Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Keuangan (Studi pada Mahasiswa Aktif Semester V Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa)
yaitu  uji  normalitas,  uji  multikolinearitas,  uji heterokedastisitas.

## 4.  HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Dari  gambar  diatas  pada  grafik  normal probability  plot  (P - Plot)  diatas  dapat  dilihat bahwa  titik - titik  menyebar  disekitar  garis diagonal  sehingga  dapat  disimpulkan  melalui analisis  grafik  normal  probability  plot  (P - Plot) bahwa  nilai  residual  yang  telah  terstandarisasi memiliki  distribusi  normal,  dengan  kata  lain memenuhi asumsi normalitas.

## Gambar 1
grafik normal probability plot (P - Plot )
Tabel 1 Kolmogorov - Smirnov Test
Pada  Tabel  diatas,  menunjukkan  nilai Kolmogorov - Smirnov  Test  sebesar  1,239 dengan koefisien Asymp. Sig. (2 - tailed) sebesar 0,093  lebih  besar  dari  0,05  atau  Sig  >  alpha yaitu  0,093  >  0,05.  Hal  ini  berarti  bahwa  data terdistribusi  secara  normal  atau  model  regresi yang digunakan memenuhi asumsi normalitas.
Uji Multikolinieritas
Tabel 2 Nilai Tolerance No Variabel Tolerance VIF 1 Jenis Ke- lamin 0,985 1,015 2 Pendapatan Orang Tua 0,820 1,219 3 Daerah Asal 0,831 1,204 Pada  Tabel  diatas,  menunjukkan  bahwa nilai tolerance masing - masing  variabel  lebih dari  0,1  dan  untuk  nilai  VIF  dibawah  10.  Jadi dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi  layak digunakan dan bebas dari multikolinieritas.
Uji Heteroskedastisitas
Gambar 2 Grafik Scatterplot
Berdasarkan  grafik scatterplot pada gambar  2  diatas,  dapat  dilihat  bahwa  titik menyebar  pada  nilai  0  sumbu  horizontal ( regression  standardized  predicted  value )  dan pada  nilai  0  sumbu  vertikal  ( regression studentized  residual) serta  menyebar  secara acak  dan  tidak  membentuk  pola  tertentu.  Dari hasil analisis grafik scatterplot dapat disimpulkan  bahwa  model  regresi  tidak  terjadi gejala heterokedastisitas.
4.2 Analisi Regresi Linier Berganda
Berdasarkan  Tabel  3  maka  hasil  analisis regresi  linier  berganda  dapat  dibuat  persamaan sebagai berikut :
Y = 89,052 + 3,155X 1 - 0,017X 2 - 5,081X 3 + e Persamaan  regresi  tersebut  menunjukkan arah  hubungan  masing - masing  variabel  bebas terhadap  variabel  terikatnya  yang  ditunjukkan oleh masing - masing koefisien variabel bebasnya.  Masing - masing  dari  koefisien variabel bebas akan dijelaskan sebagai berikut:
Konstanta  sebesar  89,052  menyatakan bahwa  jika  jenis  kelamin  (X 1 ),  pendapatan orang  tua  (X 2 ),  daerah  asal  (X 3 )  konstan  atau tidak ada atau 0, maka literasi keuangan dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan (Y) sebesar 89,052.
Koefisien untuk variabel X 1 bernilai positif sebesar  3,155  sehingga  jika  variabel  jenis kelamin mengalami peningkatan 1 satuan, maka literasi  keuangan  dalam  penggunaan  produk dan jasa lembaga keuangan (Y) juga mengalami peningkatan  sebesar  3,155  satuan,  pendapatan orang tua (X 2 ) dan daerah asal (X 3 ) tetap.
Koefisien  untuk  variabel  X 2 bernilai negatif  sebesar  ( - 0,017)  sehingga  jika  variabel pendapatan  orang  tua  mengalami  penurunan  1 satuan,  maka  literasi  keuangan  dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan (Y) juga mengalami penurunan sebesar ( - 0,017)
satuan, jenis kelamin (X 1 ) dan daerah asal (X 3 ) tetap.
Koefisien  untuk  variabel  X 3 bernilai negatif  sebesar  ( - 5,081)  sehingga  jika  variabel daerah  asal  mengalami  penurunan  1  satuan, maka  literasi  keuangan  dalam  penggunaan produk  dan  jasa  lembaga  keuangan  (Y)  juga mengalami  penurunan  sebesar  ( - 5,081)  satuan, jenis  kelamin  (X 1 )  dan  pendapatan  orang  tua (X 2 ) tetap.
Berdasarkan  hasil  analisis  diperoleh  nilai Sig.  adalah  0,004  dengan  nilai  F  hitung  >  F tabel  (4,847  >  2,71).  Ini  berarti  bahwa  jenis kelamin, pendapatan orang tua dan daerah asal secara  simultan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  literasi  keuangan  dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan pada  mahasiswa  aktif  semester  V  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa.

## Tabel 3
Hasil Analisis Regresi Linier Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 89.052 2.628 33.886 .000 Jenis Kelamin 3.155 1.499 .209 2.104 .038 Pendapatan Orang Tua - .017 1.705 - .001 - .010 .992 Daerah asal - 5.081 1.754 - .314 - 2.897 .005 a. Dependent Variable: Literasi Keuangan Dalam Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Keuangan Tabel 4 Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regres- sion 723.428 3 241.143 4.847 .004 a Residual 4378.311 88 49.754 Total 5101.739 91 a. Dependent Variable: Literasi Kuangan Dalam Pemgunaan Produk dan Jasa Lembaga Keuangan b. Predictors: (Constant), Jenis Kelamin, Pendapatan Orang Tua, Daerah Asal Tabel 5 Hasil Uji T Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 89.052 2.628 33.886 .000 Jenis Kelamin 3.155 1.499 .209 2.104 .038 Pendapatan Orang Tua - .017 1.705 - .001 - .010 .992 Daerah Asal - 5.081 1.754 - ,314 - 2.897 .005 a. Dependent Variable: Literasi Kuangan Dalam Pemgunaan Produk dan Jasa Lembaga Keu-
angan

## 4.3Hasil Uji Hipotesis

## Jenis Kelamin
Berdasarkan  hasil  analisis  diperoleh  nilai Sig.  0,038  dengan  koefisien  regresi  sebesar 3,155  dan  nilai  t  hitung  >  t  tabel  (2,104  > 1,662),  Hasil  ini  berarti  bahwa  jenis  kelamin berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap literasi  keuangan  dalam  penggunaan  produk dan  jasa  lembaga  keuangan  pada  mahasiswa aktif  semester  V  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas  Warmadewa.  Semakin  meningkat Jenis kelamin pada mahasiswa aktif semester V Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Warmadewa  akan  semakin  meningkatkan Literasi  keuangan  dalam  penggunaan  produk dan  jasa  lembaga  keuangan  pada  mahasiswa aktif  semester  V  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas  Warmadewa,  sebaliknya  jika  Jenis kelamin  pada  mahasiswa  aktif  semester  V Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Warmadewa  menurun  maka  Literasi  keuangan dalam  penggunaan  produk  dan  jasa  lembaga keuangan  pada  mahasiswa  aktif  semester  V Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Warmadewa akan semakin menurun.

## Pendapatan Orang Tua
Berdasarkan  hasil  analisis  diperoleh  nilai Sig.  0,992  dengan  koefisien  regresi  sebesar - 0,017  dan  nilai  t  hitung  <  t  tabel  (( - 0,010)  < 1,662),  Hasil  ini  berarti  bahwa  pendapatan orangtua  tidak  berpengaruh  terhadap  literasi keuangan  dalam  penggunaan  produk  dan  jasa lembaga  keuangan  pada  mahasiswa  aktif semester  V  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Warmadewa.  Hasil penelitian  yang tidak signifikan menunjukkan bahwa pendapatan  orang  tua  mahasiswa  dari  mulai ≤ Rp.5.000.000  hingga ≥ Rp.10.000.000  tidak menunjukkan  partisipasinya  terhadap  literasi keuangan  dalam  penggunaan  produk  dan  jasa lembaga  keuangan.  Dengan  kata  lain,  variabel pendapatan  orang  tua  tidak  memiliki  pengaruh secara  langsung  terhadap  literasi  keuangan dalam  penggunaan  produk  dan  jasa  lembaga keuangan  pada  mahasiswa  aktif  semester  V Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Warmadewa.

## Daerah Asal
Berdasarkan  hasil  analisis  diperoleh  nilai Sig.  0,005  dengan  koefisien  regresi  sebesar - 5,081  dan  nilai  t  hitung  <  t  tabel  (( - 2,897)  < 1,662), Hasil ini berarti bahwa daerah asal tidak berpengaruh  terhadap  literasi  keuangan  dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan pada  mahasiswa  aktif  semester  V  Fakultas
Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Warmadewa. Jika mahasiswa lebih banyak berasal dari pulau Bali  atau  luar  pulau  Bali  tidak  memiliki hubungan yang mampu mempengaruhi peningkatan literasi keuangan dalam penggunaan produk dan jasa keuangan. Dengan kata  lain,  variabel  daerah  asal  tidak  memiliki pengaruh  secara  langsung  terhadap  literasi keuangan  dalam  penggunaan  produk  dan  jasa lembaga  keuangan  pada  mahasiswa  aktif semester  V  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Warmadewa.

## 5.  SIMPULAN
Jenis  kelamin,  pendapatan  orangtua  dan daerah  asal  terhadap  literasi  keuangan  dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan pada  mahasiswa  aktif  semester  V  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Warmadewa secara  simultan  berpengaruh  positif  dan signifikan.  Jenis  kelamin  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap literasi keuangan dalam penggunaan produk dan jasa lembaga keuangan pada  mahasiswa  aktif  semester  V  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Warmadewa. Sedangkan  pendapatan  orang  tua  dan  daerah asal  tidak  berpengaruh  terhadap  literasi keuangan  dalam  penggunaan  produk  dan  jasa lembaga  keuaangan  pada  mahasiswa  aktif semester  V  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Warmadewa.

## DAFTAR PUSTAKA
damayanti, N. (2013). Perbedaan Jenis Kelamin
Terhadap Minat Berwirausaha Mahasiswa Jurusan Pendidikan Ekonomi  Universitas  Negeri  Surabaya. Jurnal  Pendidikan  Tata  Niaga  (JPTN) , 1 (3),  1 – 16. Retrieved  from  https:// jurnalmahasiswa.unesa.ac.id/index.php/
jptn/article/view/3697 Giffari, A. S. (2018). Analisis Literasi Finansial Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas  Islam  Indonesia .  Fakultas Ekonomi  Universitas  Islam  Indonesia.
Retrieved  from  https://dspace.uii.ac.id/ bitstream/handle/123456789/6245/ skripsi - Arvika  Shinta  Giffari  pdf.pdf? sequence=1
Keown, L. - A. (2011). The Financial Knowledge of Canadians. The Financial Knowledge of Canadians , 11
(008),  30 – 39. Retrieved  from  https:// www150.statcan.gc.ca/n1/pub/11 - 008 - x/2011001/article/11413 - eng.htm Kotler, P., & Keller, K. L. (2009). Manajemen
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Keuangan Dalam Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Keuangan (Studi pada Mahasiswa Aktif Semester V Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Warmadewa)
Pemasaran.  Edisi  12 .  Jakarta:  PT Indeks.
Margaretha,  F.,  &  Pambudhi,  R.  A.  (2015). Tingkat  Literasi  Keuangan  Pada Mahasiswa  S - 1  Fakultas  Ekonomi. Jurnal Manajemen Dan Kewirausahaan , 17 (1), 76 – 85. Retrieved  from  https://doi.org/10.9744/ jmk.17.1.76 - 85
Muat,  S.,  Miftah,  D.,  & Wulandari,  H. (2014).
Analisis Tingkat Literasi Keuangan dan Dampaknya Terhadap Keputusan Pinjaman Pribadi . Fakultas Ekonomika dan  Bisnis  Universitas  Kristen  Satya Wacana.  Retrieved  from  https:// repository.uksw.edu/ handle/123456789/5773
Otoritas Jasa  Keuangan.  2013. Strategi Nasional  Literasi  Keuanagn  Indonesia . Diakses Desember 2019. www.ojk.go.id Otoritas Jasa Keuangan. 2016. Survei Nasional Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan  2016 .  Diakses  desember 2019. www.ojk.go.id
Surat  Keputusan  Menteri  Keuangan  Republik Indonesia No. 729 Tahun 1999 Tentang “ Lembaga Keuangan ”.
Ulfatun,  T.,  Udhma,  U.  S.,  &  Dewi,  R.  S.
(2016).  Analisis  Tingkat  Literasi Keuangan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta  Tahun  Angkatan  2012 - 2014. Pelita - Jurnal  Penelitian Mahasiswa UNY , 11 (2), 1 – 13. Retrieved from https:// journal.uny.ac.id/index.php/pelita/
article/view/10924