p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003

## PENINGKATAN PERILAKU NASABAH TABUNGAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH MELALUI PENGGUNAAN LAYANAN MOBILE
Muhammad Muflih *)
*) Dosen Politeknik Negeri Bandung
Abstrak: An  increase  in  the  number  of  well-behaved  savings  customers  is  a  very  important  strategy choice for the Sharia Microfinance Institution (LKMS) today. In the context of the relationship between the use of mobile services and the improvement of LKMS savings customer behavior, the literature does not  pay  attention.  This  study  examines  the  behavior  of  LKMS  savings  customers  (SAV)  with  three determinants, namely the use of mobile services (MOB), trust (TRU), and satisfaction (SAT). By utilizing the results of a survey of 200 samples of LKMS customers in Bandung and West Bandung districts, this study conducted an SEM-PLS analysis. Estimation results prove that MOB has a positive effect on SAV both  directly  and  with  TRU  and  SAT  mediation.  This  study  highlights  the  importance  of  MOB optimization  for  the  progress  of  the  SAV  level  in  LKMS.  In  the  final  section,  this  study  presents  the theoretical and managerial implications.
Kata Kunci: Use of mobile services, trust, satisfaction, savings customer behavior, LKMS, SEM-PLS

## PENDAHULUAN
Industri  lembaga  keuangan  mikro  syariah (LKMS) di negara-negara muslim sedang mengalami  perkembangan  yang  sangat  pesat (Abbas  and  Shirazi,  2015).  Kehadiran  industri LKMS  berhasil  meningkatkan  antusiasme  publik desa  dan  daerah  terpencil  yang  menginginkan penerapan  sistem  simpan  pinjam  berbasis  kepada prinsip  syariah  (Tche,  2009).  Akan  tetapi, walaupun  berkembang  pesat,  industri  ini  mudah ditinggalkan  oleh  nasabah  tabungannya  sendiri (Nurhidayat, 2018). Fenomena ini sering mengakibatkan  industri  LKMS  rentan  terhadap risiko  kebangkrutan  (Nurhidayat,  2018).  Jika  hal ini  selalu  terjadi,  maka  sangat  mungkin  industri keuangan konvensional akan merebut pangsa pasar tabungan  syariah  di  wilayah  desa  dan  daerah terpencil  tersebut.  Berdasarkan  permasalahan tersebut,  langkah  inovatif  untuk  mendukung perkembangan  tabungan  syariah  LKMS  menjadi sangat penting karena bagaimanapun juga meningkatnya  jumlah  tabungan  syariah  tersebut akan  memperkuat  eksistensi  industri  LKMS  di masyarakat dan di saat yang sama langkah tersebut juga  akan  memacu  ekspansi  permodalan  syariah bagi perusahaan-perusahaan kecil dan menengah.
Memahami  betapa  pentingnya  penguatan sistem  tabungan  syariah  pada  LKMS,  sejumlah penelitian  telah  melakukan  pengujian  terhadap faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku nasabah  tabungan  syariah  (Setyobudi  et  al.,  2015; Sumaedi et al., 2015). Faktor-faktor yang  literatur tersebut perhatikan di antaranya adalah  sikap ego, norma,  komitmen,  sikap  ekplisit,  dan  sikap
implisit (Setyobudi  et  al.,  2015;  Sumaedi  et  al., 2015) . Faktor penggunaan mobile banking (MOB) dianggap mampu  mempengaruhi  perilaku nasabah perbankan  syariah  (Mohd  Thas  Thaker  et  al., 2018).  Namun  sayangnya,  hingga  saat  ini  belum terdapat  satu  pun  literatur  yang  menghubungkan faktor  MOB  dengan  perilaku  nasabah  tabungan LKMS  (SAV).  Ditambah  lagi,  hingga  saat  ini belum  juga  terdapat  satu  pun  literatur  yang  telah menjadikan  kepercayaan  (TRU)  dan  kepuasan (SAT) sebagai faktor mediasi penggunaan layanan mobile dan  perilaku  nasabah  tabungan  LKMS. Padahal,  sejumlah  penelitian  terdahulu  telah membuktikan  kemampuan  kedua  faktor  tersebut dalam  memediasi  faktor  MOB  dengan  perilaku nasabah  baik  di  lembaga  keuangan  syariah maupun konvensional (Oghazi et al., 2018; Sayani, 2015).  Dengan  mengadaptasi  saran  Thaker et  al . (2018),  penelitian  ini  melibatkan  secara  bersama faktor  MOB,  SAT,  dan  TRU  sebagai  faktor penentu SAV.
Berdasarkan  adanya gap tersebut,  penelitian ini bertujuan untuk mengestimasi perilaku nasabah tabungan  LKMS  melalui  tiga  faktor  yaitu  MOB, SAT,  dan  TRU.  Lebih  khusus  lagi,  riset  ini melakukan dua hal penting, yaitu: (1) menginvestigasi  hubungan  langsung  antara  faktor MOB dan SAV dan (2) mengobservasi peran SAT dan TRU dalam memediasi hubungan antara MOB dan  SAV.  Riset  ini  dilaksanakan  di  Indonesia dengan  alasan-alasan  berikut:  (a)  Indonesia merupakan negara muslim terbesar di dunia namun pangsa  pasar  tabungan  lembaga  keuangan  syariah di  negara  ini  masih  jauh  lebih  rendah  jika
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003
dibandingkan dengan tabungan lembaga keuangan konvensional, (b) lembaga keuangan mikro syariah telah  berkembang  di  wilayah  desa  dan  daerah terpencil namun sayangnya masih banyak masyarakat  muslim  wilayah  ini  yang  belum memanfaatkan  produk  tabungan  LKMS,  (c) inovasi  layanan  tabungan  LKMS  ternyata  masih mengikuti  kecenderungan  yang  terjadi  pada lembaga  keuangan  mikro  konvensional,  dan  (d) studi  tentang  tabungan  LKMS  masih  tergolong sedikit  hal  ini  dapat  mempersulit  LKMS  dalam meningkatkan  kinerja  produk  tabungan  tersebut. Atas  dasar  alasan-alasan  tersebut,  dapat  dikatakan bahwa  produk  tabungan  industri  LKMS  masih belum  kompetitif,  untuk  itulah  maka  pemahaman yang  lebih  dalam  terhadap  faktor-faktor  yang menentukan  perilaku  nasabah  tabungan  LKMS menjadi sangat penting.

## REVIEW LITERATUR Perilaku Nasabah Tabungan Syariah
Literatur  terkini  mendefinisikan  perilaku menabung  sebagai  aktivitas  nasabah  dalam menyimpan  suatu  nilai  dana  akibat  terdapatnya kelebihan  nilai  pendapatan  setelah  pelaksanaan seluruh kegiatan konsumsi (Eriksson and Hermansson,  2019;  Setyobudi  et  al.,  2016). Dengan aktifnya kegiatan tabungan, maka seorang nasabah  dapat  menambah  nilai  pendapatan  yang siap  pakai  ( disposable  income )  yang  efek positifnya  adalah  peningkatan  standar  kelayakan hidup.  Para  pakar  membedakan  bentuk  perilaku menabung menurut dua pendekatan yang berlainan,  pertama  adalah  pendekatan  keuangan dan kedua pendekatan demografis. Pada pendekatan keuangan, indikator perilaku menabung  diukur  menurut  kemampuan  nasabah memperoleh penghasilan atau keuntungan (Ruefenacht  et  al.,  2015).  Pada  pendekatan  ini, peningkatan  perilaku  menabung  tercermin  dari munculnya  situasi  ekonomi  yang  positif  seperti peningkatan  suku  bunga  simpanan,  penurunan inflasi, peningkatan pertumbuhan ekonomi, peningkatan pendapatan perkapita, dan peningkatan  pertumbuhan  investasi  (Setyobudi  et al., 2015). Sedangkan pada pendekatan demografis, tanda-tanda perilaku menabung diamati  berdasarkan  kemajuan  standar  kehidupan suatu  generasi  masyarakat,  di  mana  generasi masyarakat  yang  lebih  muda  akan  lebih  sadar menabung  daripada  generasi  masyarakat  yang
lebih  tua (Ge  et  al.,  2018; İmrohoroğlu  and  Zhao, 2018).  Alasannya  adalah  bahwa  kehidupan generasi  yang  lebih  muda  sangat  kompatibel dengan perangkat tabungan modern yang selanjutnya  akan  melancarkan  mobilitas  dan aksesibilitas  mereka  terhadap  tabungan  modern tersebut.  Di  samping  faktor  generasi,  pendekatan demografis  juga  memperhatikan  faktor  jenis daerah,  pendidikan,  dan  kepemilikan  perangkat teknologi komunikasi karena hal tersebut dipandang  turut  andil  dalam  mendorong  perilaku kaum nasabah tabungan (Eriksson and Hermansson,  2019).  Patut  diakui  bahwa  literatur masa kini cenderung memilih pendekatan demografis  sebagai  tolok  ukur  meningkatnya perilaku menabung.
Dalam  perspektif  Islam,  perilaku  menabung dipandang  sebagai  suatu  tindakan  simpanan sebagian dana yang ditopang oleh kesadaran yang sangat  penuh  terhadap  sistem  konsumsi  yang sesuai mashlahah serta  sikap  yang  tidak  berlebih- lebihan  ( israf )  (Setyobudi  et  al.,  2015).  Berbeda dari  perskpektif  konvensional,  perilaku  nasabah tabungan  syariah  baik  di  bank  syariah  maupun LKMS  tidak  hanya  orientatif  terhadap  kepuasan jasmaniyah  karena  lembaga  keuangan  mengelola dana tabungan secara aman dan profesional namun pula  orientatif  kepada  kepuasan  batiniyah  karena terdapatnya  kesesuaian  perilaku  dengan  tuntutan keagamaan  (Suhartanto,  2018).  Ada tiga  indikator SAV  yang  para  pakar  paparkan,  yaitu:  (1) komitmen  dan  rajin  dalam  kegiatan  tabungan syariah,  (2)  kontinuitas  dalam  kegiatan  tabungan di  masa  depan  dan  (3)  rekomendasi  tabungan syariah  kepada  teman  dan  kerabat  (Setyobudi  et al.,  2016;  Sumaedi  et  al.,  2015).  Semua  indikator tersebut  sangat  jelas  dan  sesuai  dengan  prinsip syari’ah  Islamiyah .  Oleh  karena  itulah  dalam melakukan  penelitian  para  peneliti  tersebut cenderung menggunakan semua indikator ini.
Penggunaan Layanan Mobile Istilah  layanan mobile sering  digunakan dalam  kajian-kajian  lembaga  keuangan  masa  kini (de  Oliveira  Malaquias  and  Hwang,  2018; Sampaio et al., 2017). Layanan mobile merupakan jenis  layanan  yang  diberikan  oleh  lembaga keuangan  untuk  berbagai  kegiatan  transaksi melalui  dukungan  fitur-fitur  yang  terdapat  dalam telepon  seluler  cerdas  (Mullan  et  al.,  2017). Layanan mobile lembaga keuangan yang
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003
mengandalkan kemampuan telepon cerdas berbeda dari  layanan online karena  layanan online hanya fokus  pada  kekuatan  website  dan  SMS  (Sampaio et al., 2017). Jun dan Palacios (2016) menjelaskan bahwa  MOB menjadikan  hubungan  lembaga keuangan  dan  nasabah  menjadi  makin  interaktif dan  atraktif  karena  produk-produk  yang  lembaga keuangan  sediakan  sangat  mudah  dipakai  oleh nasabah tanpa batas tempat dan waktu. Selanjutnya, untuk menggambarkan layanan mobile menurut  perspektif  pengguna  secara  lebih kongkrit,  Makanyeza  (2017)  menunjukkan  secara jelas  parameter  MOB,  yaitu:  (1)  aspek  kecepatan transaksi,  (2)  aspek  kemudahan  transaksi,  dan  (3) aspek  efisiensi  dalam  kegiatan  keuangan  nasabah. Oleh karena validnya parameter tersebut, studi ini memanfaatkan  seluruh  isi  parameter  tersebut sebagai  tolok  ukur  penggunaan  layanan mobile pada LKMS.
Thakur  (2014)  membuktikan  bahwa  faktor MOB  mampu  mempengaruhi  perilaku  nasabah tabungan  lembaga  keuangan.  Hal  tersebut  terlihat dari  tingginya  tingkat  antusiasme  nasabah  dalam memanfaatkan  berbagai  fitur mobile tabungan lembaga  keuangan.  Aktifnya  faktor  penggunaan layanan mobile dalam  mempengaruhi  perilaku nasabah tabungan lembaga keuangan juga dipaparkan  oleh  Thaker et  al .  (2018)  yang dibuktikan  dengan  tangguhnya  dimensi  inovasi dan  kemudahan  dalam  membangkitkan  semangat nasabah menabung. Atas dasar ungkapan- ungkapan  tersebut,  dalam  konteks  tabungan syariah LKMS, cukup beralasan untuk mengasumsikan  bahwa  faktor  MOB  mampu mempengaruhi  SAV  secara  positif.  Formulasi hubungan  kedua  faktor  tersebut  menghadirkan hipotesa yang pertama studi ini.
H1: MOB berpengaruh secara positif terhadap SAV.

## Kepercayaan
Sejumlah studi terdahulu menjelaskan bahwa kepercayaan  (TRU)  merupakan  situasi  psikologis yang dapat menerima pihak lain tanpa suatu syarat apapun  karena  kebenaran  yang  terdapat  di dalamnya  sehingga  ia  melakukan  sesuatu  sesuai yang  diharapkan  objek  yang  dipercayai  (Bianchi and  Andrews,  2012;  van  Esterik-Plasmeijer  and van  Raaij,  2017).  Sementara  dalam  konteks lembaga  keuangan  syariah,  TRU  nasabah  hadir karena  terdapatnya  kesesuaian  antara  produk layanan  dengan  prinsip  dan  tujuan  syariah (Tabrani et al., 2018). Sebenarnya, diskusi tentang
TRU  nasabah  lembaga  keuangan  syariah  tersebut tidak  berhenti  pada  persoalan  prinsip  dan  tujuan syariah  saja.  Thaker et  al .  (2018)  membuktikan bahwa  dinamika  pemikiran  dan  gagasan  tentang kepercayaan  layanan  syariah  tersebut  juga  erat kaitannya  dengan  kemajuan  teknologi,  khususnya yang berbentuk layanan keuangan mobile . Bahkan, dalam konteks perilaku nasabah tabungan lembaga keuangan  masa  kini,  Thakur  (2014)  menyatakan bahwa  TRU  merupakan  kecondongan  pihak nasabah  terhadap  suatu  bentuk  tabungan  yang disebabkan  keandalan  sistem  dan  fitur  yang terdapat dalam layanan tabungan sehingga nasabah menerima  secara  terbuka  produk  tabungan tersebut,  di  mana  hal  tersebut  dapat  terjadi  pada wilayah  lembaga  keuangan  konvensional  maupun syariah. Untuk memperjelas konstruksi kepercayaan  tersebut,  Oghazi et  al .  (2018) membangun  TRU  menurut  tiga  ukuran  penting, yaitu:  level  keyakinan,  level  kejujuran,  level integritas,  dan  level  ketergantungan.  Oleh  karena ketiga  ukuran  tersebut  sangat  mencerminkan kondisi  lembaga  keuangan  syariah  masa  kini, maka  sejumlah  peneliti  memanfaatkan  ukuran- ukuran tersebut.
Senada  dengan  uraian  di  atas,  literatur- literatur  terkini  mengindikasikan  bahwa  TRU ternyata  memiliki  peran  yang  strategis  dalam membangun  hubungan  faktor  sikap  dan  perilaku nasabah  (Hoang,  2019;  Tong  and  Su,  2018). Sebagai  aktualisasi  terhadap  premis  tersebut, Thaker  (2018)  menyatakan  bahwa  peningkatan teknologi  layanan  keuangan mobile mampu meningkatkan  daya  tarik  serta  kemudahan  bagi nasabah,  oleh  sebab  itulah  maka  TRU  nasabah lembaga  keuangan  syariah  juga  meningkat. Sementara  itu,  para  ahli  mengemukakan  bahwa TRU  mampu  mempengaruhi  perilaku  nasabah (Hoang,  2019;  van  Esterik-Plasmeijer  and  van Raaij,  2017).  Hubungan  kedua  faktor  tersebut dapat  menjadi  landasan  asumsi  tentang  adanya hubungan  antara  TRU  dan  perilaku  nasabah tabungan  syariah.  Oleh  sebab  itu,  penggunaan layanan  keuangan mobile yang  dikemas  secara inovatif dan pro terhadap kemudahan bagi nasabah dapat  menimbulkan  TRU  pihak  nasabah  di  mana selanjutnya  ia  akan  meningkatkan  perilakunya dalam  memanfaatkan  produk  tabungan  yang disediakan  oleh  lembaga  keuangan  syariah. Pandangan tersebut melahirkan hipotesa berikut.
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003
H2:  TRU  memediasi  secara  positif  hubungan antara MOB dan SAV.
Kepuasan Beberapa literatur tentang bisnis jasa menjelaskan  bahwa  kepuasan  (SAT)  adalah perasaan  senang  individu  karena  layanan  yang diberikan  perusahaan  mampu  memenuhi  harapan dan  kenyataan  (Amin,  2016;  Sayani,  2015).  Bagi sejumlah  perusahaan,  faktor  SAT  memiliki kedudukan  yang  sangat  penting  karena  ia merupakan  tolok  ukur  penciptaan  terobosan  baru dalam  melayani  konsumen  (Hussain,  2016). Perusahaan  perlu  meningkatkan  terobosan  baru tersebut apabila ternyata kaum konsumen menunjukkan tingkat SAT yang sangat meyakinkan.  Amin  (2016)  memaparkan  tiga kategori  SAT  produk  jasa,  yaitu  puas  terhadap layanan  secara  umum  dan  puas  terhadap  layanan spesifik.  Semua  anggota  parameter  tersebut kompatibel  dengan  bisnis  layanan  lembaga keuangan, oleh sebab itu maka lembaga keuangan perlu memfungsikan parameter-parameter tersebut secara baik dan konsisten.
Sebagaimana  yang  telah  ditunjukkan  oleh sejumlah  literatur  tentang  bisnis  jasa,  faktor  SAT
memiliki  peranan  yang  sangat  penting  dalam mempengaruhi  SAT  pelanggan  (Sayani,  2015). Secara  spesifik,  teori  tersebut  juga  sesuai  dengan MOB  lembaga  keuangan  di  mana  layanan  digital berbasis telepon pintar tersebut mampu mempengaruhi kepuasan nasabah (Cummins et al., 2014).  Selanjutnya,  sejumlah  studi  terdahulu membuktikan bahwa faktor SAT mampu mempengaruhi  perilaku  pelanggan  (Mang’unyi  et al.,  2018;  Moura  e  Sá  and  Cunha,  2019).  Dalam konteks  lembaga  keuangan  syariah,  Kashif et  al . (2015)  juga  membuktikan  bahwa  SAT  mampu mempengaruhi perilaku nasabah. Studi ini membatasi  ruang  lingkup  perilaku  nasabah  hanya pada  bentuk  tabungan,  sehingga  studi  ini berasumsi  bahwa  SAT  mampu  mempengaruhi perilaku  tabungan  nasabah,  khususnya  pada LKMS.  Atas  dasar  itulah,  studi  ini  membentuk asumsi  yang  lebih  strategis  yakni  bahwa  SAT memiliki kemampuan dalam memediasi hubungan antara  MOB  dan  SAV.  Paparan  tersebut menghasilkan hipotesa berikut.
H3:  SAT  memediasi  secara  positif  hubungan antara MOB dan SAV.
Gambar 1. Model SAV LKMS
Menurut  ketiga  asumsi  tersebut,  SAV  dapat terbentuk baik melalui hubungan langsung dengan MOB  maupun  melalui  mediasi  TRU  dan  SAT. Gambar  1  menunjukkan  secara  jelas  model perilaku nasabah tabungan LKMS.

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  melakukan  estimasi  pengaruh MOB terhadap SAV baik secara langsung maupun
melalui  peran  mediasi  SAT  dan  TRU.  Agar penelitian  ini  menghasilkan  bukti  yang  sangat akurat  maka  pendekatan  yang  penelitian  ini gunakan  adalah  kuantitatif.  Alasan  penggunaan pendekatan  ini  adalah  karena  keunggulannya dalam  merefleksikan  populasi  nasabah  tabungan LKMS  dan  kemampuannya  dalam  menampilkan hipotesis statistik secara tepat.
Penggunaan Layanan Mobile (SAV) Kepercayaan (TRU)
Kepuasan (SAT) Perilaku Menabung Nasabah (SAV) H1 H2 H3 H3 H2
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003
Agar  estimasi  perilaku  nasabah  tabungan LKMS  kompatibel  dengan  permasalahan  yang diamati  maka  sampel  yang  studi  ini  pilih  hanya dibatasi  pada  kalangan  nasabah  LKMS  desa  saja. Studi  ini  memilih  responden  nasabah  LKMS  di Kabupaten  Bandung  dan  Bandung  Barat  karena LKMS  yang  berada  di  dua  wilayah  ini  memiliki permasalahan  yang  relevan  dengan  studi  ini. Namun demikian, patut diakui bahwa tidak semua responden  memiliki  telepon  cerdas  ( smartphone ) dan  tidak  semua  responden  memiliki  kemampuan dalam  mengakses  layanan mobile ,  oleh  karena  itu sulit  bagi  penelitian  ini  menggunakan  metode random  sampling .  Dalam  menghadapi  kesulitan ini,  solusi  yang  studi  ini  pilih  adalah  memilih purposive  sampling dengan  ketentuan  bahwa hanya responden yang memiliki telepon cerdas dan sekaligus  memiliki  akses terhadap  layanan mobile LKMS saja yang mendapatkan kesempatan survei. Studi  ini  melakukan  survei  selama  periode Februari-Mei  2019.  Dengan  mengikuti  ketentuan sistem purposive sampling , studi ini  menyebarkan angket  ke  250  responden.  Studi  ini  hanya menganalisis angket yang telah dikembalikan oleh responden.
Dengan memanfaatkan mekanisme Structural Equation  Modeling (SEM-PLS),  penelitian  ini melaksanakan  validitas  dan  reliabilitas,  verifikasi model,  dan  uji  hipotesis.  Kemampuan  SEM-PLS dalam membantu peneliti mengungkapkan variabel laten  dengan  data  kecil,  sedang,  dan  tidak  normal merupakan  alasan  peneliti  menggunakan  metode analisis  ini  (Chin  et  al.,  2008).  Di  samping  itu, SEM-PLS  juga  sangat  mampu  menguji  koefisien jalur model-model struktural.
Dalam  perumusan  item  SAV,  studi  ini mengadaptasi empat poin yang dideskripsikan oleh Setyobudi et  al .  (2016).  Keempat  poin  tersebut meliputi  aspek  kebiasaan  menabung,  komitmen kegiatan tabungan di masa depan, ajakan terhadap orang  lain,  dan  kesesuaian  terhadap  prinsip syariah. Justifikasi terhadap rumusan item tersebut peneliti  penuhi  melalui  wawancara  dengan  para pakar  dan  praktisi  LKMS.  Sedangkan  rumusan item  MOB  merujuk  empat  sumber  yang  relevan (Arcand et al., 2017; Jamshidi et al., 2018; Marino and  Lo  Presti,  2018;  Mohd  Thas  Thaker  et  al., 2018).  Berdasarkan  sumber-sumber  tersebut,  item MOB meliputi empat aspek, yaitu niat penggunaan layanan mobile di  masa  depan,  komitmen penggunaan  layanan mobile ,  kesan  terhadap manfaat  layanan mobile secara  khusus,  dan  kesan terhadap  layanan mobile secara  umum.  Adapun faktor TRU dan SAT masing-masing menggunakan  4  skala  ukuran  di  mana  studi  ini mengadaptasi  TRU  dari  tiga  literatur  (Arcand  et al., 2017; Jamshidi et al., 2018; Mohd Thas Thaker et al., 2018) dan SAT dari empat literatur (Arcand et  al.,  2017;  Levy,  2014;  Marino  and  Lo  Presti, 2018;  Mohd  Thas  Thaker  et  al.,  2018).  Dalam mengidentifikasi  indikator  MOB,  TRU,  SAT,  dan SAV,  studi  ini  menggunakan  ukuran  5  poin  skala likert  di  mana  5  menandakan  sangat  setuju  dan  1 sangat tidak setuju.

## PEMBAHASAN
Responden  riset  ini  ditinjau  dari  sejumlah karakter yaitu gender, umur, level pendidikan, dan pekerjaan.  Secara  rinci,  tabel  1  mendeskripsikan karakter responden tersebut sebagai berikut.
Tabel 1. Deskripsi Karakter Responden
Variabel Deskripsi Jumlah Persentase Gender Laki-laki 110 55 Perempuan 90 45 Umur 17-25 tahun 40 20 26-35 tahun 55 27.5 36-45 tahun 75 37.5 >45 tahun 30 15 Level Pendidikan <SMA 55 27.5 Sarjana/Diploma 98 49 Master 34 17 Doktor 13 6.5 Pekerjaan Mahasiswa 23 11.5 Staf 100 50 Manajer 27 13.5 Wiraswasta 50 25
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003

## Model Pengukuran
Agar  dapat  membuktikan  kelayakan  model, studi  ini  menguji composite  reliability (CR), cronbach  alpha (α), average  variance  extracted (AVE),  dan outer  loading ,  yang  secara  jelas ditampilkan  di  tabel  2.  Untuk  mencapai  validitas konvergen yang layak, maka AVE >0.5 dan factor loading >0.6  (F.  Hair  et  al.,  2014).  Dengan memperhatikan  tampilan  data  tabel  2,  konstruk variabel  memenuhi  persyaratan  AVE  dan factor
loading .  Keandalan  data  diukur  menurut  capaian nilai  CR  yakni  >0.7.  Berdasarkan  hasil  tabel  2, semua  data  variabel  yang  diuji  telah  memenuhi syarat  CR  tersebut.  Sedangkan  konsistensi jawaban  responden  diungkap  melalui  parameter cronbach  alpha >0.7.  Patut  diakui  bahwa  dengan nilai  yang  mampu  melampaui  syarat  minimum crobanch  alpha ,  jawaban  responden  ternyata cenderung konsisten.
Tabel 2. Indikator-indikator Model
Variabel Loading Α CR AVE Penggunaan Layanan Mobile (Mob) .837 .891 .672 Saya selalu niat untuk menggunakan layanan mobile di masa depan .827** Saya selalu berupaya menggunakan layanan mobile .866** Saya selalu merasa dengan menggunakan layanan mobile transaksi menjadi lebih mudah .807** Secara keseluruhan, layanan mobile membuat transaksi lebih mudah, cepat, dan nyaman .757** Kepercayaan (TRU) .828 .886 .661 Saya merasa bahwa LKMS sangat terpercaya .875** Saya merasa LKMS sangat kompeten dalam mengelola layanan keuangan nasabah .776** Saya menilai transaksi di LKMS aman .824** Saya menilai bahwa layanan LKMS dapat diandalkan .774** Kepuasan (SAT) .767 .851 .588 Saya merasa puas bertransaksi di LKMS .799** Saya merasa bahwa LKMS selalu memenuhi harapan saya .768** Saya menilai bahwa LKMS selalu melakukan yang terbaik untuk saya .727** Saya menilai transaksi di LKMS sangat menguntungkan .785** Perilaku Nasabah Tabungan LKMS (SAV) .886 .921 .746 Saya selalu menabung di LKMS .892** Saya akan selalu menabung di LKMS manakala mendapat tambahan uang .846** Saya mengajak orang lain untuk menabung di LKMS .838** Saya menabung di LKMS agar memenuhi prinsip syariah .878** Keterangan: **Sig. at P<0.01 Riset ini juga mengevaluasi validitas diskriminan  dengan  maksud  agar  peneliti  dapat mengetahui  apakah  sifat  unidimensional  tidak terjadi  pada  seperangkat  atribut  yang  diukur. Menurut Fornell dan Larcker (1981), nilai validitas
diskriminan yang ideal dapat tercapai apabila akar AVE  lebih  tinggi  dari  level  korelasi  variabel. Berdasarkan  fakta  tabel  3,  studi  ini  dapat memastikan  bahwa  tingkat  validitas  diskriminan telah memenuhi kriteria Fornell dan Larcker.
Tabel 3. Validitas Dikriminan
1 2 3 4 MOB (1) .819 TRU (2) .625 .813 SAT (3) .612 .722 .767 SAV (4) .616 .690 .712 .813

## Estimasi Model Struktural
Dengan  merujuk  hair et  al .  (2014),  riset  ini melakukan  bootsrapping  dengan  repitisi  5000 untuk  mengestimasi  level  signifikansi  bobot indikator  dan  sekaligus  pula path  coefficient . Selanjutnya, untuk membuktikan kecocokan model, Tenenhause et al . (2005)
merekomendasikan  pengujian Goodness  of  fit (GoF)  dengan  kriteria  0.02  rendah,  0.25  sedang, dan 0.36 tinggi. Fakta tabel 4 menyebutkan bahwa indikator  GoF  0.548  tergolong  tinggi.  Hal  ini mengartikan  bahwa  bangunan  model  riset  ini sangat baik.
Tabel 4. Indikator Goodness of Fit (GoF) Variabel AVE R 2 MOB .672 TRU .661 .391 SAT .588 .374 SAV .746 .595 Rata-rata .666 .453 AVE x R 2 .301 GoF=√(AVE x R 2 ) .548
Agar  dapat  menganalisis  hubungan  langsung antara  MOB  dan  SAV,  riset  ini  memperhatikan indeks t-stat .  Dalam  mekanisme  PLS,  penerimaan hipotesis terjadi jika indeks t-stat >1.96 (F. Hair et al.,  2014).  Hasil  estimasi,  sebagaimana  tampil  di tabel  5,  menunjukkan  bahwa t-stat hubungan MOB dan SAV adalah sebesar 19.032. Temuan ini secara jelas memvalidasi H1. Sedangkan
pembuktian terhadap positif atau tidaknya hubungan  suatu  variabel  dapat  diestimasi  dengan angka path  coefficient ( β ).  Berdasarkan  paparan tabel  5,  terbukti  bahwa β penelitian  ini  bersifat positif dan sekaligus mengartikan bahwa perubahan positif suatu variabel dapat mempengaruhi perubahan positif variabel lain.

## Tabel 5. Estimasi hipotesis
Variabel SE β T-Stat MOB => SAV .010 .203 19.032 MOB => TRU .009 .625 66.627 TRU => SAV .013 .289 21.406 MOB => SAT .009 .612 61.878 SAT => SAV .015 .378 21.406

## Uji Mediasi
Menurut Baron dan Kenny (1986), uji mediasi diperlukan  untuk  mengungkap  apakah  variabel mediasi  memiliki  peranan  dalam  menghubungkan variabel predictor dan criterion .  Uji  mediasi tersebut  dapat  dilakukan  dengan  prosedur sobel test dengan  kriteria  kelulusan  z  >  1.98.  Dengan
menggunakan  tabel  5, sobel  test terhadap  peran mediasi TRU menghasilkan z = 2.139. Sedangkan peran  mediasi  SAT  menghasilkan  z  =  23.629. Hasil  uji  z  ini  menunjukkan  bahwa  baik  TRU maupun  SAV  keduanya  sangat  handal  dalam memediasi  MOB  dan  SAV.  Atas  dasar  temuan tersebut, studi ini dapat menerima H2 dan H3.

## DISKUSI
SAV  yang  baik  merepresentasikan  tingkat keseringan  penyimpanan  uang  nasabah  di  LKMS baik  saat  ini  maupun  akan  datang  dan  sebagai cerminan  ketaatannya  terhadap  prinsip  syariah. Studi  ini  mengembangkan  model  SAV  melalui observasi  hubungannya  dengan  MOB,  TRU,  dan SAT. Hasil observasi mendukung seluruh konstruk hipotesis  dan  sekaligus  menambah  kekayaan model  perilaku  tabungan  yang  telah  hadir sebelumnya.

## Efek Positif MOB terhadap SAV
Sesuai  dengan  asumsi,  MOB  berefek  positif terhadap  SAV.  Temuan  ini  berhasil  mendukung teori  hubungan  penerapan mobile  banking dengan perilaku  nasabah  lembaga  keuangan  (Thakur, 2014). Lebih tajam lagi, temuan ini menampakkan bahwa faktor mobile banking di lembaga keuangan mikro  syariah  sangat  handal  dalam  menstimulasi perilaku kelompok nasabah tabungan ke arah yang lebih  positif.  Konektifitas  yang  sangat  positif tersebut  mengartikan  bahwa  seorang  nasabah LKMS  akan  makin  aktif  menabung  jika  dia komitmen  terhadap  tingkat  keseringan  menabung saat  ini  dan  akan  datang,  makin  banyak  teman yang menabung, dan taat terhadap prinsip syariah. Kondisi  ini  mengakibatkan  seorang  nasabah LKMS makin menyadari  keunggulan dan manfaat tabungan  syariah  dalam  meningkatkan  ketahanan ekonomi  rumah  tangga  saat  ini  dan  akan  datang. Dalam  keadaan  seperti  inilah  ia  berperilaku  baik terhadap tabungan syariah LKMS.

## Peran TRU dalam memediasi hubungan MOB dan SAV
Riset  ini  meningkatkan  kualitas  prediksi terhadap SAV dengan memasukkan TRU dan SAT sebagai  faktor  mediator.  Riset  ini  menyatakan bahwa  perubahan  positif  SAV  di  lingkungan LKMS  bukan  hanya  merupakan  efek  perubahan TRU  sebagaimana  yang  dibuktikan  oleh  Hoang (2019)  dan  Tong  dan  Su  (Tong  and  Su,  2018) namun  juga  merupakan  pengungkit  mediasi  MOB dan  SAV.  Fakta  ini  menunjukkan  secara  jelas bahwa  MOB  tidak  hanya  mampu  mempengaruhi perubahan  SAV  secara  langsung  namun  pula mempengaruhi  TRU  secara  tidak  langsung.  Hasil riset  ini  memvalidasi  secara  benar  bahwa  TRU sangat  piawai  dalam  memediasi  hubungan  MOB dan  SAV.  Hasil  riset  ini  memperteguh  keyakinan bahwa  dengan  mengintegrasikan  MOB  dalam ruang  lingkup  TRU  maka  TRU  nasabah  akan
berubah  secara  meyakinkan.  Akibatnya,  nasabah memiliki kepercayaan yang sangat kuat, merasakan  kompetensi  kelembagaan  LKMS  yang sangat  baik,  dan  merasakan  keamanan  yang  luar biasa.  Bahkan,  nasabah  tersebut  merasakan keandalan  LKMS  dalam  memenuhi  harapannya. Kehadiran fakta ini menjadi sangat penting karena sampai saat ini belum ada pakar yang menyatakan bahwa  berkat  peran  mediasi  TRU  interaksi  MOB dan SAV menjadi sangat positif.
Peran SAT dalam memediasi hubungan MOB dan SAV Melalui estimasi statistik, riset ini memperlihatkan  bahwa  faktor  SAT  sangat  handal dalam  memediasi  konektivitas  MOB  dan  SAV. Dengan kata lain, SAV tidak hanya bangkit karena perubahan  faktor  MOB  namun  juga  karena perubahan  faktor  SAT.  Fakta  ini  membenarkan asumsi  yang  menyatakan  bahwa  SAT  sangat mampu  dalam  memediasi  hubungan  MOB  dan perilaku  nasabah  di  lembaga  keuangan  (Cummins et  al.,  2014;  Kashif  et  al.,  2015;  Sayani,  2015). Dengan  bangkitnya  MOB  dalam  transaksi  sehari- hari, nasabah LKMS merasakan peningkatan TRU yang  meliputi  kepuasan  transaksi,  pencapaian harapan, prestasi LKMS, dan keuntungan. Peningkatan TRU tersebut menstimulasi peningkatan  SAV  yang  diaktualisasikan  melalui intensitas  dan  kontinuitas  kegiatan  menabung. Dalam  kaitan  ini  dapat  dinyatakan  bahwa  TRU sangat  berperan  penting  dalam  peningkatan kualitas SAV. Sehubungan dengan belum terdapatnya  riset  yang  menerangkan  peran  TRU dalam  mengaktifkan  hubungan  TRU  dan  SAV, temuan  ini  mampu  memberikan  formula  baru tentang perubahan SAV di lingkungan LKMS.

## Implikasi Teoretis
Studi  ini  sukses  dalam  ekstensi  pengetahuan kita  tentang  konektivitas  MOB  dan  SAV  dengan memasukkan  TRU  dan  SAT  sebagai  faktor mediasi.  Studi  ini  memberikan  dukungan  yang kuat terhadap model hubungan layanan mobile dan perilaku (Mohd Thas Thaker et al., 2018) di mana dalam hal ini bentuk perilaku hanya dibatasi dalam kegiatan  tabungan  di  LKMS.  Hasil  analisis menunjukkan  bahwa  MOB  secara  jelas  dan meyakinkan  mampu  meningkatkan  SAV  baik secara  langsung  maupun  dengan  bantuan  mediasi TRU  dan  SAT.  Temuan  riset  ini  mengingatkan kita  betapa  pentingnya  kehadiran  faktor  MOB, TRU,  dan  SAT  dalam  peningkatan  SAV.
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003
Berdasarkan analisis tersebut, riset ini menyatakan bahwa  manakala  MOB  meningkat,  maka  nasabah condong meningkatkan frekuensi tabungan, menambah  tabungan  jika  pendapatan  meningkat, mendorong  orang  lain  menabung,  dan  memiliki motivasi  pemenuhan  prinsip  syariah  melalui tabungan.

## Implikasi Manajerial
Dari segi manajerial, studi ini memperlihatkan secara jelas bahwa faktor MOB mampu mempengaruhi SAV baik secara langsung maupun melalui  dukungan  mediasi  TRU  dan  SAT.  Agar SAV  meningkat,  maka  LKMS  perlu  melakukan dua  hal.  Pertama,  meningkatkan  aksesibilitas layanan mobile tabungan  baik  yang  terkait informasi  tabungan,  pembayaran  berbasis  dana tabungan,  pembayaran  tagihan  berbasis  dana tabungan,  maupun  yang  terkait  pemindahbukuan. Dengan  peningkatan  aksesibilitas  tersebut,  maka nasabah  makin  interaktif  dengan  LKMS.  Kedua, dengan  memanfaatkan  fungsi  layanan mobile , LKMS perlu menambah daya tarik tabungan yakni dengan  meningkatkan  kualitas  keamanan,  kualitas likuiditas,  dan  ragam  produk  tabungan.  Semula produk  tabungan mobile bersifat  umum,  maka pada  fase  selanjutnya  diharapkan  terdapat  produk tabungan mobile yang  bersifat  khusus  seperti tabungan  haji,  umrah,  kepemilikan  rumah,  dan lain-lain. Apabila kedua langkah tersebut dilaksanakan  secara  baik  dan  sungguh-sungguh maka nasabah akan semakin tertarik meningkatkan perilaku menabung di LKMS.

## PENUTUP
Riset ini menemukan bahwa MOB merupakan faktor kunci perubahan SAV baik secara langsung maupun  tidak  langsung.  Untuk  peningkatan kualitas riset selanjutnya, bagian ini mengemukakan  dua  keterbatasan  riset  ini  beserta saran  yang  diajukan  bagi  peneliti  selanjutnya. Pertama,  observasi  riset  ini  hanya  terbatas  pada nasabah  LKMS  di  Kabupaten  Bandung  dan Bandung  Barat.  Keterbatasan  cakupan  geografis tersebut  menyebabkan  riset  ini  tidak  dapat mengklaim sepenuhnya perilaku nasabah tabungan LKMS  di  daerah  lain.  Agar  interpretasi  perilaku tersebut bersifat luas,  maka riset selanjutnya perlu memperluas  wilayah  geografis  riset  ke  tingkat yang  lebih  tinggi.  Kedua,  variabel  mediasi  riset hanya  terbatas  pada  kepercayaan  dan  kepuasan.
Hal ini mengakibatkan gambaran perilaku nasabah tabungan  tersebut  tidak  lengkap.  Agar  lebih lengkap,  maka  riset  selanjutnya  perlu  menambah faktor  mediasi  yang  sesuai  dengan  konteks tabungan  LKMS.  Selain  itu,  patut  diakui  bahwa MOB bukanlah satu-satunya faktor yang mempengaruhi  SAV,  untuk  itulah  maka  riset selanjutnya  dapat  memilih  faktor  lain  yang  lebih tepat dan sesuai.

## DAFTAR PUSTAKA
Abbas,  K.,  Shirazi,  N.,  2015.  The  key  players’ perception  on  the  role  of  Islamic  microfinance in  poverty  alleviation:  The  case  of  Pakistan. Journal  of  Islamic  Accounting  and  Business Research 6, 244–267. https://doi.org/10.1108/JIABR-06-2013-0017
Amin,  M.,  2016.  Internet  banking  service  quality and  its  implication  on  e-customer  satisfaction and  e-customer  loyalty.  Intl  Jnl  of  Bank Marketing 34, 280–306.
https://doi.org/10.1108/IJBM-10-2014-0139 Arcand,  M.,  PromTep,  S.,  Brun,  I.,  Rajaobelina,
L.,  2017.  Mobile  banking  service  quality  and customer  relationships.  Intl  Jnl  of  Bank Marketing 35, 1068–1089. https://doi.org/10.1108/IJBM-10-2015-0150 Baron,  R.,  Kenny,  D.,  1986.  The  moderator- mediator variable distinction in social psychological  research:  Conceptual,  strategic, and statistical
considerations. https://doi.org/10.1037//0022-3514.51.6.1173
Bianchi,  C.,  Andrews,  L.,  2012.  Risk,  trust,  and consumer  online  purchasing  behaviour:  a Chilean  perspective.  International  Marketing Review 29, 253–275. https://doi.org/10.1108/02651331211229750 Chin, W., Peterson, R., Brown, S., 2008. Structural Equation  Modeling  in  Marketing:  Some Practical
Reminders. https://doi.org/10.2753/MTP1069-6679160402 Cummins,  S.,  W.  Peltier,  J.,  A.  Schibrowsky,  J.,
Nill, A., 2014. Consumer behavior in the online context. Jnl of Res in Interact Mrkting 8, 169– 202. https://doi.org/10.1108/JRIM-04-2013-
0019 de Oliveira Malaquias, F.F., Hwang, Y., 2018. An empirical  investigation  on  disclosure  about mobile  banking  on  bank  websites.  Online
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003
Information Review 42, 615–629. https://doi.org/10.1108/OIR-05-2016-0136
Eriksson,  K.,  Hermansson,  C.,  2019.  How relationship  attributes  affect  bank  customers’ saving.  Intl  Jnl  of  Bank  Marketing  37,  156– 170. https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2017- 0194
F. Hair, J., Hult, T., Ringle, C., Sarstedt, M., 2014. A  Primer  on  Partial  Least  Squares  Structural Equation Modeling.
Fornell,  C.,  1981.  Structural  Equation  Models
With Unobservable Variables
and Measurement  Error:  Algebra  and  Statistics. https://doi.org/10.2307/3150980
Ge,  S.,  Yang,  D.T.,  Zhang,  J.,  2018.  Population policies,  demographic  structural  changes,  and the Chinese household saving puzzle. European Economic Review 101, 181–209. https://doi.org/10.1016/j.euroecorev.2017.09.00 8 Hoang,  D.P.,  2019.  The  central  role  of  customer dialogue  and  trust  in  gaining  bank  loyalty:  an extended  SWICS  model.  Intl  Jnl  of  Bank Marketing 37, 711–729. https://doi.org/10.1108/IJBM-03-2018-0069 Hussain, R., 2016. The mediating role of customer satisfaction: evidence from the airline industry. Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics 28,  234–255.  https://doi.org/10.1108/APJML- 01-2015-0001
İmrohoroğlu,  A.,  Zhao,  K.,  2018.  The  chinese saving  rate:  Long-term  care  risks,  family insurance,  and  demographics.  Journal  of Monetary Economics 96, 33–52. https://doi.org/10.1016/j.jmoneco.2018.03.001
Jamshidi,  D.,  Keshavarz,  Y.,  Kazemi,  F., Mohammadian,  M.,  2018.  Mobile  banking behavior  and  flow  experience:  An  integration of  utilitarian  features,  hedonic  features  and trust.  Int  J  of  Social  Economics  45,  57–81. https://doi.org/10.1108/IJSE-10-2016-0283 Jun,  M.,  Palacios,  S.,  2016.  Examining  the  key dimensions  of  mobile  banking  service  quality: an  exploratory  study.  Intl  Jnl  of  Bank
Marketing 34, 307–326. https://doi.org/10.1108/IJBM-01-2015-0015 Kashif,  M.,  Wan  Shukran,  S.S.,  Rehman,  M.A., Sarifuddin, S., 2015. Customer satisfaction and loyalty in Malaysian Islamic banks:a PAKSERV  investigation.  International  Journal
of Bank Marketing 33, 23–40. https://doi.org/10.1108/IJBM-08-2013-0084
Levy, S., 2014. Does usage level of online services matter  to  customers’  bank  loyalty?  Journal  of Services Marketing 28, 292–299. https://doi.org/10.1108/JSM-09-2012-0162
Makanyeza, C., 2017. Determinants of consumers’ intention  to  adopt  mobile  banking  services  in Zimbabwe. Intl Jnl of Bank Marketing 35, 997– 1017. https://doi.org/10.1108/IJBM-07-2016- 0099
Mang’unyi, E.E., Khabala, O.T., Govender, K.K., 2018.  Bank  customer  loyalty  and  satisfaction: the influence of virtual e-CRM. African J of Ec and Man Stud 9, 250–265. https://doi.org/10.1108/AJEMS-08-2017-0183
Marino,  V.,  Lo  Presti,  L.,  2018.  Engagement, satisfaction and customer behavior-based CRM performance:  An  empirical  study  of  mobile instant messaging. J. of Service Theory Practice 28,  682–707.  https://doi.org/10.1108/JSTP-11- 2017-0222
Mohd Thas Thaker, M.A.B., Amin, M.F.B., Mohd Thas  Thaker,  H.B.,  Allah  Pitchay,  A.B.,  2018. What  keeps  Islamic  mobile  banking  customers loyal?  Journal  of  Islamic  Marketing  JIMA-08- 2017-0090. https://doi.org/10.1108/JIMA-08- 2017-0090
Moura  e  Sá,  P.,  Cunha,  P.,  2019.  Drivers  of customer  satisfaction  and  loyalty  in  swimming pools.  The  TQM  Journal  31,  436–450. https://doi.org/10.1108/TQM-09-2018-0127
Mullan,  J.,  Bradley,  L.,  Loane,  S.,  2017.  Bank adoption  of  mobile  banking:  stakeholder perspective.  Intl  Jnl  of  Bank  Marketing  35, 1154–1174.  https://doi.org/10.1108/IJBM-09- 2015-0145
Nurhidayat,  Y.,  2018.  An  Application  of Generalized  Moments  Method  to  Examine  the Management  Behavior  during  Peak  Season  A Study  in  Islamic  Micro  Finance  Industry.
MATEC Web Conf. 218, 04025. https://doi.org/10.1051/matecconf/2018218040
25
Oghazi,  P.,  Karlsson,  S.,  Hellström,  D.,  Hjort,  K., 2018.  Online  purchase  return  policy  leniency and  purchase  decision:  Mediating  role  of consumer  trust.  Journal  of  Retailing  and Consumer
Services 41, 190–200. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2017.12.007
p-ISSN 1693-8852        e-ISSN 2549-5003
Ruefenacht, M., Schlager, T., Maas, P., Puustinen,
P., 2015. Drivers of long-term savings behavior from  the  consumers’  perspective.  Intl  Jnl  of Bank Marketing 33, 922–943. https://doi.org/10.1108/IJBM-11-2014-0168
Sampaio,  C.H.,  Ladeira,  W.J.,  Santini,  F.D.O., 2017.  Apps  for  mobile  banking  and  customer satisfaction:  a  cross-cultural  study.  Intl  Jnl  of Bank Marketing 35, 1133–1153. https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2015-0146
Sayani,  H.,  2015.  Customer  satisfaction  and loyalty  in  the  United  Arab  Emirates  banking industry.  Intl  Jnl  of  Bank  Marketing  33,  351– 375. https://doi.org/10.1108/IJBM-12-2013- 0148
Setyobudi,  W.T.,  Wiryono,  S.K.,  Nasution,  R.A.,
Purwanegara,  M.S.,  2016.  The  efficacy  of  the model  of  goal  directed  behavior  in  explaining Islamic  bank  saving.  Journal  of  Islamic Marketing 7, 405–422. https://doi.org/10.1108/JIMA-12-2014-0080
Setyobudi,  W.T.,  Wiryono,  S.K.,  Nasution,  R.A., Purwanegara,  M.S.,  2015.  Exploring  implicit and  explicit  attitude  toward  saving  at  Islamic bank. Journal of Islamic Marketing 6, 314–330. Suhartanto,  D.,  2018.  Tourist  satisfaction  with souvenir  shopping:  evidence  from  Indonesian domestic tourists. Current Issues in Tourism 21, 663–679. https://doi.org/10.1080/13683500.2016.126548 7 Sumaedi, S., Juniarti, R.P., Bakti, I.G.M.Y., 2015.
Understanding trust & commitment of
individual saving customers in Islamic banking:
The role of ego involvement. Journal of Islamic Marketing 6, 406–428. https://doi.org/10.1108/JIMA-06-2013-0045
Tabrani,  M.,  Amin,  M.,  Nizam,  A.,  2018.  Trust, commitment,  customer  intimacy  and  customer loyalty in Islamic banking relationships. Intl Jnl of Bank
Marketing 36, 823–848. https://doi.org/10.1108/IJBM-03-2017-0054 Tche,  J.,  2009.  Role  of  microfinance  saving  in Cameroon: a neo‐structuralist analysis. Int J of Dev Issues 8, 48–60. https://doi.org/10.1108/14468950910967065 Tenenhaus,  M.,  Vinzi,  V.E.,  Chatelin,  Y.-M.,
Lauro,  C.,  2005.  PLS  path  modeling. Computational  Statistics  &  Data  Analysis  48, 159–205. https://doi.org/10.1016/j.csda.2004.03.005 Thakur,  R.,  2014.  What  keeps  mobile  banking customers loyal? Intl Jnl of Bank Marketing 32, 628–646. https://doi.org/10.1108/IJBM-07- 2013-0062
Tong,  X.,  Su,  J.,  2018.  Exploring  young consumers’  trust  and  purchase  intention  of organic  cotton  apparel.  Young  consumers  35, 12.
van  Esterik-Plasmeijer,  P.W.J.,  van  Raaij,  W.F., 2017.  Banking  system  trust,  bank  trust,  and bank  loyalty.  Intl  Jnl  of  Bank  Marketing  35, 97–111. https://doi.org/10.1108/IJBM-12-2015- 0195