## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan
Jumlah Nasabah
Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Muhammad Anas, SE, MM *
STIE Ichsan Pohuwato Email : muh.annas74@yahoo.com

## ABSTRACT
Basically,  credit  is  something  mostly  needed  by  the  society  that  can  supporting  and  running  well  the commerce  activities,  whether  in  goods  productions,  service  and  also  improving  or  fulfilling  the  need  of society consumption. The aim of this research  is to analysis the provide credit facility, such as character, capacity, Capital, and the condition of economy towards some of bank customers of BRI Branch at Marisa in Pohuwato restrict. In this research  it is used questionnaire that distributing towards 40 respondents in order to get information about the problems which being related to the variables observed.  The analysis instrument  used  is  multiple  regressions.  The  result  of  this  research  showed  that  the  research  variable whether  in  a  partial  or  simultaneous  regression  proved    having  positive  influence  and  significantly towards improvement of BRI bank customers  in Marisa at Pohuwato District.
Keywords : Credit Given  Procedure, The Improvement Custemers

## PENDAHULUAN
Peranan  perbankan  sangat  mempengaruhi  kegiatan  ekonomi  suatu  negara.  Bank  dapat dikatakan  sebagai  darahnya  perekonomian  suatu  negara.  Oleh  karena  itu  kemajuan  suatu  bank disuatu negara dapat pula dijadikan ukuran kemajuan negara  yang bersangkutan. Semakin  maju suatu  negara,  maka  semakin  besar  peranan  perbankan  dalam  mengendalikan  negara  tersebut. Artinya keberadaan dunia perbankan semakin dibutuhkan pemerintah dan masyarakat.
Banyak  kebutuhan  masyarakat  yang  terpenuhi  dengan  adanya  usaha  bank,  baik  dalam bentuk  tabungan,  deposito,  sampai  penggunaan  kartu  kredit.  Bank  itu  sendiri  diatur  dalam Undang-Undang  No.  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan,  yang  dalam  peraturan  tersebut memberikan  pengertian  tentang  bank.  Bank  adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

## Volume. 13, Nomor 2, Desember  2017

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Tujuan  pemberian  jasa-jasa  bank  ini  adalah  untuk  mendukung  dan  memperlancar  kedua kegiatan utamanya,  yaitu kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. Kelengkapan jasa bank yang  diberikan  sangat  tergantung  dari  kemampuan  bank  tersebut,  baik  dari  segi  modal, perlengkapan  fasilitas  sampai  kepada  karyawan  yang  mengoperasikannya.  Semakin  lengkap tentunya  semakin  banyak  pula  modal  yang  dibutuhkan  untuk  melengkapi  peralatan  dan personilnya agar supaya kegiatan perbankan dapat memberikan keuntungan atau profit.
Dari  uraian  di  atas,  maka  persaingan  dalam  dunia  perbankan  dikatakan  cukup  ketat  ini dibuktikan  dengan  banyaknya  bank  yang  menawarkan  jasa-jasa  selain  menabung,  seperti asuransi, debit dan kredit dalam satu kartu. Oleh karena itu untuk mempertahankan kelangsungan hidupnya,  maka  pihak  perbankan  harus  mampu  mengelola  usahanya  dalam  rangka mempertahankan dan menarik calon nasabah baru sehingga perusahaan perbankan harus bekerja secara optimal. Namun, perlu diingat bahwacalon nasabah yang ingin melakukan pinjaman harus diseleksi secara ketat demi mengurangi terjadinya kredit macet.
Kredit macet terjadi karena tidak ketatnya seleksi yang dilakukan oleh pihak perusahaan perbankan dalam menyalurkan dana atau modal kepada nasabah sehingga ada beberapa nasabah yang  lolos  dalam  pemberian  dana  sementara  nasabah  tersebut  tidak  mampu  untuk mengembalikan dana yang telah dipinjamkan oleh pihak perbankan kepadanya.
Setiap  perbankan  yang  menyalurkan  kreditnya  tentu  terdapat  suatu  kebijakan  yang menjadi landasan atau ketentuan untuk menentukan debitur mana yang layak dalam memperoleh kredit, begitupun halnya dengan Bank BRI, yang telah menerapkan prinsip 5C seperti ketentuan dari  Bank  Indonesia.  Walaupun  kebijakan  pemberian  kredit  telah  diterapkan,  namun  kredit bermasalah  tetap  saja  muncul,  dimana  akan  mengganggu  kesehatan  bank  itu  sendiri.  Ada beberapa faktor  yang menyebabkan kredit bermasalah, baik itu dari faktor internal maupun dari faktor eksternal.
Salah  satu  upaya  yang  dilakukan  dalam  menghindari  terjadinya  indikasi  kredit bermasalah, yaitu dengan adanya kebijakan pemberian kredit yang terdiri dari prinsip “5C” ( the five cof credit ) yaitu character, capacity, capital, collateral, dan condition , dan bukan hanya itu saja dari pihak analis kredit sebaiknya memiliki kemampauan dalam memahami prinsip 5C agar diperoleh  debitur  yang  memiliki  kemampuan  dalam  mengembalikan  pinjaman  atau
kreditnya.Oleh  karena  itu,  dari  pihak  Bank  BRI  terutama  pihak  analisis  kredit  perlumemahami kebijakan pemberian kredit.
Bank BRI (Persero) merupakan salah satu bank milik pemerintah yang masih tetap eksis untuk  melayani  masyarakat  seperti  pemberian  kredit  baik  itu  konsumer  maupun retail yang mengalami  perkembangan  lebih  baik  dari  tahun  sebelumnya,  begitu  pula  pertumbuhan funding baik itu tabungan maupun deposito hingga profit bank juga mengalami pertumbuhan.
Berdasarkan  latar  belakang  perbankan  di  atas,  maka  penulis  tertarik  untuk  melakukan penelitian  dengan  judul,  ”Pengaruh  prosedur  pemberian  kredit  terhadap  peningkatan  jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato”

## TINJAUAN PUSTAKA

## Pengertian Bank
Bak berasal dari kata Italia banco yang artinya ”bangku”, bangku inilah yang dihunakan untuk  melakukan  kegiatan  operasional  bank  pada  masa  awal  perbankan,  istilah  bangku  secara resmi  dan  populer  menjadi  ”bank,  bank  termasuk  perusahaan  industri  jasa,  karena  aktivitas operasionalnya hanya memberikan pelayanan jasa kepada masyarakat. (Hasibuan, 2006 : 3).
Menurut  Undang-Undang  RI  nomor  10  tahun  1998  tanggal  10  November  1998  tentang perbankan adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk  simpanan dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak (Suyatno,2007:152).
Bank  sangat  penting  dan  berperan  untuk  mendorong  pertumbuhan  perekonomian  suatu bangsa  karena  bank  adalah  pengumpul  dana  dari  nasabah  yang  memiliki  kelebihan  dana  dan penyalur kredit kepada nasabah yang kekurangan dana, disamping itu bank juga merupakan suatu tempat menabung yang efektif dan produktif bagi masyarakat, dan juga sebagai pelaksana dalam memperlancar  jalannya  lalu  lintas  pembayaran  dengan  aman,  praktis  dan  ekonomis,  serta penjamin penyelesaian perdagangan dengan menerbitkan L/C dan penjamin penyelesaian proyek dengan menerbitkan bank garansi.
Berdasarkan definisi di atas, maka dapat disimpulkan bahwa bank merupakan salah satu usaha  lembaga  keuangan  yang  bertujuan  menghimpun  dana  dan  memberikan  kredit  serta  jasa-

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
jasa kepada masyarakat. Adapun pemberian kredit itu dilakukan baik dengan modal sendiri atau dengan  dana-dana  yang  dipercayakan  oleh  pihak  ketiga,  maupun  dengan  jalan  memperedarkan alat-alat pembayaran berupa uang giral, dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak.

## Konsep Prosedur
Prosedur  merupakan  rangkaian  aktivitas  atau  kegiatan  yang  dilakukan  secara  berulang- ulang  dengan  cara  yang    sama.    Prosedur  merupakan  komponen  dari  sistem  informasi  baik  itu sistem  informasi  manajemen  atau  sistem  informasi  akuntansi  yang  sering  dilupakan,  padahal tanpa  prosedur  yang  benar  sistem  informasi  sehebat  apapun  tidak  akan  berjalan  sebagaimana mestinya.
Prosedur penting dimiliki bagi suatu organisasi agar segala sesuatu dapat dilakukan secara seragam.  Jika  prosedur  telah  diterima  oleh  pemakai  sistem  informasi  maka  prosedur  akan menjadi  pedoman  bagaimana  fungsisistem  informasi  teresebut  harus  dioperasikan.  Dengan adanya prosedur yang memadai, maka pengendalian dapat dilakukan dengan baik.
Aktivitas  pada  dasarnya  merupakan  suatu  kegiatan  berdasarkan  informasi  yang  masuk dan persepsi  yang dimiliki tentang informasi tersebut karena itu aktivitas merupakan fungsi dari sistem  informasi.  Dalam  organsiasi  terdapat  dua  macam  aktivitas,  yaitu  aktivitas  bisnis  dan aktivitas sistem informasi. Aktivitas bisnis merupakan kegiatan yang dilakukan sehari-hari untuk mendukung  tujuan  organisasi.  Sedangkan  aktivitas  di  bidang  sistem  informasi  merupakan kegiatan-kegiatan  yang  dilakukan  untuk  mendukung  jalannya  bisnis  perusahaan  agar  bisa berjalan lebih baik.
Berdasarkan uraian tersebut, maka pengertian prosedurt menurut Rivai, dkk (2006 : 194) adalah rangkaian aktivitas atau kegiatan yang dilakukan secara berulang-ulang dengan cara yang sama.  Lebih  lanjut  ia  menjelaskan  bahwa  prosedur  penting  dimiliki  bagi  suatu  perusahaan  atau organisasi agar segala sesuatu dapat dilakukan secara seragam.

## Konsep Kredit
Begitu  populernya  kata  kredit  sehingga  istilah  kredit  bukan  hanya  masyarakat  kota mengenal  apa  arti  kredit  tersebut  akan  tetapi  masyarakat  dipelosok  pedesaanpun  sudah  tahu

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
istilah  kredit  karena  mereka  sering  berhubungan  dengan  masalah  pinjaman  baik  melalui  dunia perbankan maupun pada lembaga keuangan lainnya seperti halnya koperasi dan juga pegadaian.
Kata kredit berasal dari bahasa latin yaitu credere, yang diterjemahkan sebagai credo yang berarti saya percaya. Kredit dan kepercayaan adalah ibarat sekeping mata uang logam yang tidak dapat  dipisahkan.  Karena  tidak  akan  mungkin  adanya  pemberian  pinjaman  tanpa adanyakepercayaan dan kepercayaan itu adalah sesuatu yang mahal harganya.
Pengertian kredit menurut Undang-undangPasal 1 ayat 11 No. 10 Tahun 1998 perubahan dari Undang-undang No. 7 Tahun 1992 yaitu kredit adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihan yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan  pemberian  bunga,  imbalan  atau  pembagian  hasil keuntungan.  Menurut  Muchdarsyah  Sinungan  dalam  Irham  Fahmi  (2008:5)  kredit  adalah  suatu pemberian  prestasi  oleh  suatu  pihak  kepada  pihak  lain  dan  prestasi  itu  akan  dikembalikan  lagi pada suatu masa tertentu yang akan disertai dengan suatu kontraprestasi berupa bunga.
Menurut  Triandaru,  dkk  (2008:  113)  kredit  adalah  pemberian  pinjaman  (bukan berdasarkan  prinsip  syariah)  kepada  nasabah,  baik  berupa  fasilitas  pinjaman  tunai  ( cash  loan ) maupun  pinjaman  nontunai  ( non-chas  loan ).  Kredit  pada  dasarnya  adalah  sesuatu  yang  sangat dibutuhkan  oleh  masyarakat  guna  mendorong  dan  melancarkan  aktivitas  perdagangan,  baik dalam  bidang  memproduksi  barang  maupun  jasa  dan  juga  untuk  meningkatkan  atau  memenuhi kebutuhan  konsumsi  masyarakat  dengan  berbagai  defenisinya  masing-masing.  Menurut Dendawijaya, dkk (2003 : 212) bahwa pada umumnya jenis-jenis kredit perbankan dapat ditinjau dari beberapa sudut, yaitu sebagai berikut :
1. Menurut jangka waktu kredit .
a. Kredit jangka pendek, yaitu kredit yang berjangka waktu maksimum 1 tahun dan biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja.
b. Kredit  jangka  menengah,  adalah  kredit  yang  berjangka  waktu  sampai  dengan  3  tahun, kredit jenis ini dapat diberikan untuk modal kerja.
c. Kredit  jangka  panjang,  adalah  kredit  yang  berjangka  waktu  lebih  dari  3  tahun,  biasanya kredit  ini  digunakan  untuk  investasi  jangka  panjang  seperti  untuk  membeli  mesin-mesin, alat-alat berat, dan juga untuk kredit konsumtif seperti kredit perumahan.
2. Menurut sifanya
a. Dengan perjanjian, yaitu kredit yang diberikan dengan disertai perjanjian tertulis, penetapan besarnya plafon kredit, suku bunga, jangka waktu, jaminan, dan cara pembayaran.
b. Tanpa perjanjian, yaitu kredit yang diberikan tanpa perjanjian tertulis terlebih dahulu.
3.  Menurut kegunaannya.
a.  Kredit Modal Kerja
kredit  modal  kerja  adalah  fasilitas  kredit  yang  digunakan  untuk  membiayai  aktiva  lancar dan atau menggantikan utang dagang serta membiayai sementara kegiatan operasional rutin (sehari-hari) perusahaan (misalnya perusahaan jasa transportasi, perhotelan, rumah makan, dan sebagainya baik yang bersifat langsung maupun tidak langsung.
b.  Kredit Konsumsi.
Kredit  yang  digunakan  dalam  rangka  pengadaan  barang  atau  jasa  untuk  tujuan  konsumsi, dan  bukan  sebagai  barang  modal  dalam  kegiatan  usaha  nasabah.  Penggunaan  kredit  ini misalnya  untuk  pembelian  mobil,  rumah,  dan  barang-barang  konsumsi  lain.  Kredit  ini dipergunakan oleh peminjam untuk keperluan konsumsi.
c.  Kredit Investasi.
Biasanya digunakan untuk keperluan perluasan usaha atau membangun proyek/pabrik baru atau untuk keperluan rehabilitasi.

## Pemberian Kredit dengan lima C
Dalam  memutuskan  pemberian  kredit  kepada  calon  nasabah  sering  kali  menggunakan cara  –  cara  statistik  untuk  menentukan  kualitas  pelanggan  dengan  memberikan  nilai  (skor) tertentu  pada  pelanggan.  Skor  nilai  ini  akan  menunjukkan  kemungkinan  seseorang  pelanggan membayar  hutangnya,  misalnya,  skor  1  adalah  bagi  pelanggan  yang  memiliki  kemungkinan hutangnya  macet  sebesar  dibawah  10%,  skor  2  kemungkinan  macet  sebesar  10%  sampai  20%, skor  3  kemungkinan  macet  antara  20%  sampai  30%  dan  seterusnya  sehingga  perusahaan  akan mudah dalam memprediksi piutangnya macet, (Agus Marjito, 2012 : 96).

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Irham  Fahmi  (2008  :  13),  mengatakan  dalam  memutuskan  pemberian  kredit  atau melakukan  pencarian  dana  melalui  kredit,  ada  beberapa  hal  yang  harus  dipikirkan  baik  oleh kreditor  atau  juga  debitor  secara  umum  dan  itu  sudah  menjadi  penilaian  umum,  yaitu  dengan biasa dikenal dengan Lima C (5C). Prinsip 5C yaitu:
1. Karakteristik ( Character )
Ini  menyangkut  dengan  sisi  psikologis  calon  penerima  kredit  itu  sendiri,  yaitu  karakteristik atau sifat yang dimilikinya, seperti latar belakang keluarganya, hobi, cara hidup yang dijalani, kebiasaan-kebiasaannya.  Tinjauan  karakteristik  ini  bisa  dilihat  dalam  hal  bagaimana  ia melakukan keputusan bisnis selama ini dalam hal ketepatan waktu  yang menyangkut dengan perjanjian atau kesepakatan-kesepakatan yang telah dilakukan selama ini. Kita bisa melakukan pengecekan  kepada  pihak-pihak  yang  telah  menjadi  mitra  bisnisnya  selama  ini,  yaitu menyangkut  kepuasan  dan  juga  kedisiplinannya  menyelesaikan  hal-hal  yang  berhubungan dengan financial seperti penyelesaian hutang dagang. Pada prinsipnya jika sebuah perusahaan ingin benar-benar dinilai dari segi karakteristik ini tentunya ini semua tertuju kepada penilaian kejujuran  pihak  manajemen  dalam  mengelola  perusahaan  selama  ini.  Karena  itu,  analisis dengan  pendekatan human  resource dan  aspek  psikologi  sangat  tidak  bisa  dikesampingkan. Sehingga  tidak  mengherankan  jika  kita  melihat  mengapa  pada  perusahaan-perusahaan  yang berskala menengah ke atas terutama perusahaan yang go public bahwa kepada setiap manajer yang diterima disana dilakukan uji seperti fit and propertest , yang tujuannya tidak lain untuk melihat sisi  yang lebih dalam dari diri seorang calon  manajer tersebut.  Karakteristik ini juga menyangkut  persoalan  seperti  kejujuran  seorang  nasabah  dalam  urusannya  untuk  berusaha memenuhi kewajibannya.

## 2. Kemampuan ( Capacity )
Capacity adalah  menyangkut  dengan business  record atau  kemampuan  seorang  pebisnis mengelola  usahanya,  terutama  pada  masa-masa  sulit  sehingga  nanti  akan  terlihat kemampuan dalam membayar  yang dimiliki oleh setiap orang berbeda-beda. Setiap orang memiliki  bakatnya  masing-masing  atau  keahliannya  yang  berbeda  dengan  orang  lain  dan itu  pada  dasarnya  telah  menjadi  keunggulan  yang  lebih  dibandingkan  dengan  orang  lain. Karena  itu  pada  saat  seseorang  memutuskan  untuk  masuk  kedalam  satu  sektor  bisnis  dan

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
memulai bisnis tersebut, yang menjadi persoalannya apakah bisnis yang dijalaninya adalah bisnis  yang  sesuai  dengan  bakat  dan  minat  yang  dimilikinya  atau  lebih  pada  sebuah keputusan yang sifatnya melihat pada sisi trend saja. Yang harus kita pahami dalam konsep investasi  ada  beberapa  faktor  yang  selalu  saja  mengganggu  atau  membuat  sebuah  sektor bisnis  itu  mengalami  masalah  atau  yang  dikenal  dengan  istilah  resiko  bisnis.  Karena  itu, bagi  seorang  pebisnis  akan  lebih  baik  jika  ia  melakukan  aktivitas  bisnis  dengan memperhatikan  berbagai  resiko  yang  mungkin  timbul  jika  bisnis  seperti  ini  diambil  dan juga apa tindakan yang akan diambil jika resiko yang seperti itu terjadi kelak.
3. Modal ( Capital )
Ini  menyangkut  dengan  kemampuan  modal  yang  dimiliki  oleh  seseorang  pada  saat  dia melaksanakan bisnisnya tersebut. Capital ini secara umum dapat dilihat pada balancesheet, income  statement,  capital  structure,  return  on  equity,  return  on  investment .  Hal  Ini  akan lebih  baik  jika  ia  melakukan  peminjaman  kepada  pihak  perbankan  atau  leasing  sehingga angka  pengajuan  kreditnya  tersebut  mnlebihi  dari  kepemilikan  modal  yang  dipunyainya, jelas  ini  akan  menimbulkan  risiko  dikemudian  hari  apa  lagi  jika  terjadi  persoalan kemacetan dalam cash flow .
4. Jaminan ( Collateral )
Collateral atau  yang biasa disebut dengan jaminan adalah barang  atau sesuatu  yang  dapat dijadikan  jaminan  pada  saat  seseorang  akan  melakukan  peminjaman  dana  dalam  bentuk kredit  kesebuah  perbankan  atau leasing .  Untuk  jenis  barang  ini  dapat  berupa  mulai  dari tanah.  Bangunan.  Mobil.  Motor.  Atau  juga  pesawat.  Helikopter  juga  bisa  dijadikan jaminan.  Dan  juga  barang  lainnya  yang  kira-kira  dapat  disetujui  oleh  pihak  analis  kredit. Pada seorang karyawan tetap disebuah perusahaan. Jika pada saat ia mengajukan pinjaman kredit, maka ia dapat memperlihatkan slip gaji yang dimilikinya. Misalnya surat keputusan pengangkatanya  sebagai  pegawai,  dan  beberapa  surat  lain  yang  dianggap  sebagai pendukung  sebagai  kartu  keluarga  (KK),  Kartu  Tanda  Penduduk  (KTP)  dan  lainnya  lagi yang  dianggap  bisa  menjadi  salah  satu  pendukung  dan  dapat  dipergunakan  dengan  alasan bisa dipertanggungjawabkan dikemudian hari. Selain yang disebutkan diatas, jabatan yang dipegang oleh seseorang juga bisa menjadi sebuah jaminan jika jabatan itu memungkinkan
dan  dapat  diterima  sebagai  suatu  bagian  yang  dapat  dipertanggungjawabkan  di  kemudian hari, seperti jabatan seorang gubernur dan mentri.

## 5. Kondisi perekonomian ( Condition Of Economy )
Kondisi  perekonomian  yang  tengah  berlangsung  disuatu  Negara  seperti  tingkat pertumbuhan ekonomi  yang tengah terjadi,  angka inflasi,  jumlah pengangguran, daya beli penerapan kebijakan moniter sekarang dan  yang akan datang, dan iklim dunia usaha yaitu regulasi  pemerintah,  serta  situasi  ekonomi  internasional  yang  tengah  berkembang  adalah bagian  piutang  untuk  dianalisis  dan  dijadikan  bahan  pertimbangan.  Bagi  analis  yunior bidang kredit atau bagi pihak yang akan memulai usaha serta juga bagi mereka yang tidak berlatarbelakang pendidikan ekonomi dan  juga  masih banyak memiliki kekurangan dalam memahami persoalan condition of economy pada suatu Negara, ada baiknya untuk tahap ini adalah mencari informasi terlebih dahulu dari mereka yang telah lama berkecimpung dalam masalah kredit atau setidaknya meminta pendapat dari para ahli ekonomi. Karena kesalahan banyak  terjadi  pada  mereka  yang  meminjam  danadari  pihak  perbankan  atau  mengambil kredit  adalah  berdasarkan  keputusan  yang  tidak  di back  up oleh  dasar-dasar  yang  kuat, tetapi  lebih  pada  intuisi  dan  perkiraan  yang  sederhana  saja  tanpa  mempertimbang  kan banyak  segi  dan  faktor,  khususnya  faktor  makro  ekonomi.  Bukan  tidak  mungkin  kita banyak  sekali  menemukan  bukti  yang  memperlihatkan  bahwa  pada  mereka  yang melakukan  seperti  itu  dalam  perjalanan  usahanya  mengalami  masalah  dalam mengembalikan  pinjaman  yang  telah  dimilikinya  tersebut  yang  bisa  jadi  karena  faktor penurunan keuntungan dari yang diprediksi semula.

## Pengertian Nasabah
Nasabah diibaratkan nafas yang sangat berpengaruh terhadap kelanjutan suatu bank. Oleh karena  itu  bank  harus  dapat  menarik  nasabah  sebanyak-banyaknya  agar  dana  yang  sudah dihimpun  tersebut  dapat  diputar  oleh  bank  yang  nantinya  dipinjamkan  kepada  calon  nasabah yang butuh pinjam dari pihak bank. Nasabah memiliki peranan yang sangat penting dalam suatu bank karena nasabah membutuhkan jasa bank seperti halnya tabungan, kredit, deposito, ataupun jasa-jasa  lainnya.  Begitu  juga  dengan  bank  sangat  memerlukan  peran  seorang  nasabah  dalam rangka menjaga kontinuitas usaha dapat terus beroperasi, berkembang, menikmati laba. Menurut

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Kamus Besar Bahasa Indonesia, nasabah merupakan orang yang biasa berhubungan dengan atau menjadi  pelanggan  bank  (dalam  hal  keuangan).  ( https://.web.id/nasabah.html ,    update,  17 September 2017).
Menurut Djaslim Saladin (1994:84) dalam bukunya ˝Dasar-Dasar Manajemen Pemasaran Bank˝  yang  dikutip  dari  ˝Kamus  Perbankan˝  menyatakan  bahwa  ˝Nasabah  atau  mitra  adalah orang  atau  badan  yang  mempunyai  rekening  simpanan  atau  pinjaman  pada  bank.  Komaruddin (1994:102) dalam ˝Kamus Perbankan˝ menyatakan bahwa ˝Nasabah adalah seseorang atau suatu perusahaan  yang  mempunyai  rekening  koran  atau  deposito  atau  tabungan  serupa  lainnya  pada sebuah bank˝.Sedangkan Puspopranoto, dkk (2004:114) mengartikan nasabah sebagai orang yang sangat  berhubungan  dengan  bank  yang  berperan  sebagai  peminjam  dan  penabung  dalam  suatu Bank  tersebut.  Meningkatnya  jumlah  nasabah  memberikan  andil  yang  cukup  besar  pada pertumbuhan laba bank. Semakin besar jumlah nasabah  yang dimiliki oleh bank, maka semakin besar  pula  kesempatan  untuk  memperbesar  laba  bank.  Hal  itu  dikarenakan  nasabah  merupakan aktor  penting  dalam  menjaga  kelangsungan  usaha  perbankan  dalam  mencari  keuntungan. Sehingga tanpa adanya nasabah usaha bank dalam melayani dan mencari keuntungan, tidak akan bisa terlaksana sesuai dengan yang harapkan.

## Metodologi Penelitian

## Desain penelitian
Metode  penelitian  yang  dilakukan  oleh  penulis  adalah  penelitian  survei.  Menurut  Klinger (1996) dalam Riduwan (2010:49) bahwa “penelitian survei adalah penelitian yang dilakukan pada populasi  besar  maupun  kecil,  tetapi  data  yang  dipelajari  adalah  data  dari  sampel  yang  diambil dari  populasi  tersebut,  sehingga  ditemukan  kejadian-kejadian  relatif  ,  distribusi,  dan  hubungan antar variabel sosiologis maupun psikologis.

## Metode Analisis
Dalam penelitian ini digunakan metode  analisis regresi  berganda  ( multiple regression ), yaitu  metode  analisis  yang  digunakan  untuk  mengukur  besarnya  pengaruh  variabel  bebas  yaitu prosedur  pemberian  kredit  (X)  berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral
(X 4 )  dan Condition  of  Economy (X 5 )  pengaruhnya  terhadap  variabel  terikat  yaitu  peningkatan jumlah nasabah (Y). Adapun persamaan regresinya adalah sebagai berikut.
Y = α + β1X1+ β2X2+ β3X3+ β4X4+ β5X5+ ε
Dimana:

## HASIL PENELITIAN

## Pengujian Kualitas Data
Menurut Sugiyono (2002), instrumen yang dinyatakan valid dan reliabel adalah instrumen yang  valid  berarti  alat  ukur  yang  digunakan  untuk  mengukur  data  itu  valid.  Adapun  hasil  uji validitas dan uji reliabilitas pada penelitian ini adalah sebagai berikut:

## Pengujian Validitas
Untuk menguji kualitas validitas kuesioneryaitu membandingkan r tabel dengan r hitung. Nilai  r  tabel  dapat  dilihat  pada  tabel  r  dengan  df  =  n  -  2  (n  =  jumlah  responden/sampel).  Pada tingkat  kemaknaan  5%,  maka  akan  didapatkan  angka  r  tabel.  Nilai  r  hasil/output  SPSS  dapat dilihat  pada  kolom  ” Corrected  item-Total  Correlation ”.  Pengambilan  keputusan  dari  masing- masing pernyataan/pertanyaan dibandingkan nilai r hasil/output dengan nilai r tabel, bila r hasil > r  tabel,  maka  dapat  dikatakan  valid  dan  apabila  r  hasil<  r  tabel,  maka  dikatakan  tidak  valid (Ghozali, 2005), Sebagaimana pada Tabel 1.berikut.
ε
Y α β 1 –β 5 X 1 X 2 X 3 X 4 X 5 = = = = = = = = = Standar  error  atau  variabel yang tidak diteliti Peningkatan jumlah nasabah Nilai konstan atau nilai tetap
Parameter (koefisien variabel)
Character Capacity Capital Collateral Condition of Economy

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Tabel 1.Hasil Uji Validitas variabel Prosedur Pemberian Kredit berupa Character (X 1 )
Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation r tabel X 1.1 12.6071 1.655 1.450 .694 X 1.2 12.7500 1.231 1.852 .690 X 1.3 12.6786 1.189 1.755 .684 X 1.4 12.5357 1.443 1.378 .636
Sumber : Data diolah, 2017
Hasil uji validitas variabel prosedur pemberian kredit berupa character (X 1 ) pada Tabel 1. di  atas  dari  keempat  butir  pernyataan/pertanyaan  semuanya  valid  karena  nilai Corrected  item- Total  Correlation >  dari  0,30,  dan” Corrected  item-Total  Correlation ”  memiliki  nilai  >  dari  r tabel (0,361).
Tabel 2. Hasil Pengujian Validitas Variabel Prosedur Pemberian Kredit berupa Capacity (X 2 )

## Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted  Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation r tabel X 2.1 12.3571 1.127 .359 .627 X 2.2 12.2143 1.656 .424 .700 X 2.3 12.4643 .999 .365 .629 X 2.4 12.2500 .861 .341 .797
Sumber :data olahan, 2017
Hasil uji validitas variabel prosedur pemberian kredit berupa capacity (X 2 ) pada Tabel 2. di atas dari  keempat  butir  pernyataan/pertanyaan  semuanya  valid  karena  nilai Corrected  item-Total Correlation >  dari  0,30,  dan  ” Corrected  item-Total  Correlation ”  memiliki  nilai  >  dari  r  tabel (0,361).
Tabel 3. Hasil Pengujian Validitas Variabel Prosedur Pemberian Kredit berupa Capital (X 3 ) Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation r tabel X3.1 12.2143 1.138 .322 .629 X3.2 12.2857 1.175 .347 .716 X3.3 12.3214 1.115 .389 .758 X3.4 12.3571 1.127 .335 .662
Sumber :data olahan, 2017

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Hasil uji validitas variabel prosedur pemberian kredit berupa capacity (X 3 ) pada Tabel 3. di atas dari  keempat  butir  pernyataan/  pertanyaan  semuanya  valid  karena  nilai Corrected  item-Total Correlation >  dari  0,30,  dan  ” Corrected  item-Total  Correlation ”  memiliki  nilai  >  dari  r  tabel (0,361).
Tabel 4. Hasil Pengujian Validitas Variabel Prosedur Pemberian Kredit berupa Capacity (X 4 )

## Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted  Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation r tabel X 4.1 12.8214 1.263 .324 .644 X 4.2 12.7143 1.101 .305 .632 X 4.3 12.7857 1.915 .319 .639 X 4.4 12.4643 1.999 .327 .648
Sumber :data olahan, 2017
Hasil uji validitas variabel prosedur pemberian kredit berupa capacity (X 4 ) pada Tabel 4. di atas dari  keempat  butir  pernyataan/  pertanyaan  semuanya  valid  karena  nilai Corrected  item-Total Correlation >  dari  0,30,  dan  ” Corrected  item-Total  Correlation ”  memiliki  nilai  >  dari  r  tabel (0,361).
Tabel  5. Hasil Uji  Validitas  variabel  Prosedur Pemberian Kredit  berupa Condition  Of Economy (X 5 )
Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation r tabel X 5.1 13.0000 1.481 .379 .642 X 5.2 12.9286 1.476 .374 .630 X 5.3 12.5000 1.815 .486 .692 X 5.4 12.5714 1.958 .393 .670

## Sumber :Data olahan, 2017
Hasil uji validitas variabel prosedur pemberian kredit berupa Condition Of Economy (X 5 ) pada  Tabel  5.  di  atas  dari  keempat  butir  pernyataan/  pertanyaan  semuanya  valid  karena  nilai Corrected item-Total Correlation > dari 0,30, dan ” Corrected item-Total Correlation ” memiliki nilai > dari r tabel (0,361).

## Tabel.6. Hasil Pengujian Validitas variabel Peningkatan Jumlah Nasabah (Y)
Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation r tabel Y 1.1 29.8571 7.608 .393 .716 Y 1.2 29.8929 7.581 .526 .688 Y 1.3 29.8214 7.708 .454 .702 Y 1.4 29.9643 8.480 .420 .753 Y 1.5 29.8571 7.757 .453 .702 Y 1.6 29.8214 8.152 .377 .717 Y 1.7 29.7857 7.878 .451 .703 Y 1.8 29.7500 7.157 .602 .671
Sumber : data olahan, 2017
Dari hasil pengujian validitas variabel peningkatan jumlah nasabah (Y) pada Tabel. 6. di atas  dari  kedelapan  butir  pernyataan/pertanyaan  semuanya  valid  karena  nilai Corrected  item- Total Correlation > dari r tabel (0,455).
Berdasarkan  data  olahan  dari  keenam  variabel  di  atas  yakni  variable  X  dan  variable  Y, maka  dapat  disimpulkan  bahwa  semua  butir  variabel  penerapan  lima  C  dari  sudah  valid  baik menurut Sugiyono (2002) maupun apabila  dibandingkan dengan nilai r tabel.

## Pengujian Reliabilitas
Apabila  responden  konsisten  dalam  menjawab  pertanyaan  dalam  angket,  maka  data tersebut  adalah  reliabel.  Suatu  konstruk  atau  variabel  dikatakan  reliabel  jika  uji  statistik  SPSS memberikan  nilai  α  >  0,60,  Ghozali  (2005).  Pengujian  reliabilitas  dalam  penelitian  ini  adalah dengan menggunakan rumus alpha .
Hasil  pengujian  reliabilitas  untuk  masing-masing  variabel  diperoleh  data  sebagaimana pada Tabel.7.berikut.

## Tabel. 7. Uji Reliabilas Instrumen
Reliability Statistics
Variabel N of Items Cronbach's Alpha Ket. Character (X1) 4 .619 Reliabel Capacity (X2) 4 .635 Reliabel Capital (X3) 4 .658 Reliabel Collateral (X4) 4 .629 Reliabel Condition of Economy (X5) 4 .621 Reliabel Peningkatan Jumlah Nasbah (Y) 8 .734 Reliabel
Sumber :data olahan, 2017

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Semua variabel dalam penelitian mempunyai koefisien alpha (α) yang cukup besar yaitu > 0,60, sehingga dapat dikatakan semua konsep pengukuran masing-masing variabel dari kuesioner adalah  reliabel  berarti  bahwa  koesioner  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kuesioner yang handal. Suatu konstruk dikatakan reliabel jika uji statistik SPSS memberikan nilai  α> 0,60. Ghozali (2005).

## Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  regresi  linear  berganda  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel independen  pada  penelitian  ini  yaitu  prosedur  pemberian  kredit  (X)  berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral (X 4 ),  dan Condition  of  Economy (X 5 )  terhadap  variabel dependen  yaitu  peningkatan  jumlah  nasabah  (Y).  Hasil  perhitungan  regresi  berganda  dengan menggunakan program SPSS , secara ringkas dapat dilihat pada Tabel. 8. berikut.
Tabel.8. Ringkasan Hasi Analisis Regresi
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T
Sig.
B SE Beta 1 (Cons tant) -3.960 1.118 -3.541 .002 x1 .298 .140 .258 2.127 .045 x2 .409 .192 .307 2.135 .044 x3 .426 .165 .343 2.575 .017 x4 .450 .155 .332 2.906 .008 X5 .386 .119 .382 3.241 .004
a. Dependent Variable: Peningkatan jumlah nasabah
Sumber : data primer, diolah 2017
Y =  -3,960 + 0,298X 1 + 0,409 X 2 + 0,426 X 3 + 0,450 X 4 + 0,386 X 5
Dari persamaan tersebut, dapat dijelaskan bahwa nilai koefisien regresi variabel prosedur pemberian kredit berupa Character (X 1 ) sebesar 0,298, hal ini berarti bahwa perubahan variabel Character (X 1 )  akan  diikuti  oleh  perubahan  peningkatan  jumlah  nasabah  sebesar  0,298  dengan asumsi  variabel  lainnya  konstan.  Koefisien  regresi  variabel  prosedur  pemberian  kredit  berupa Capacity (X 2 )  sebesar  0,409.  Ini  berarti  bahwa  perubahan  variabel Capacity (X 2 )  akan  diikuti
oleh  perubahan  peningkatan  jumlah  nasabah  sebesar  0,409  dengan  asumsi  variabel  lainnya konstan.
Koefisien regresi variabel prosedur pemberian kredit berupa Capital (X 3 ) sebesar 0,426. Ini  berarti  bahwa  perubahan  variabel Capital (X 3 )  akan  diikuti  oleh  perubahan  peningkatan jumlah nasabah sebesar 0,426 dengan asumsi variabel lainnya konstan. Koefisien regresi variabel prosedur pemberian kredit berupa Collateral (X 4 ) sebesar 0,450, hal ini berarti bahwa perubahan variabel Collateral (X 4 ) akan diikuti oleh perubahan peningkatan jumlah nasabah sebesar 0,450 dengan asumsi variabel lainnya konstan.
Koefisien regresi variabel prosedur pemberian kredit berupa Condition of Economy (X 5 ) sebesar 0,386, hal ini berarti bahwa perubahan variabel Condition of Economy (X 5 ) akan diikuti oleh  perubahan  peningkatan  jumlah  nasabah  sebesar  0,386  dengan  asumsi  variabel  lainnya konstan. Persamaan regresi di atas juga menunjukkan nilai konstanta sebesar -3,960 yang berarti bahwa nilai peningkatan jumlah nasabah sebesar -3,960 jika variabel prosedur pemberian kredit (X)  berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral (X 4 ),  dan Condition  of Economy (X 5 ) bernilai 0.
Selanjutnya  variasi  naik  turunnya  variabel  peningkatan  jumlah  nasabah  dapat  dilihat melalui nilai koefisien determinasi (R 2 ) dengan model summary pada Tabel. 9 di bawah ini.
Tabel. 9 Nilai Koefisien Determinasi (R 2 )
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .847 a .717 .652 .22980
a. Predictors: (Constant), X 5 , X 3 , x 4, x 1 , x 2 b. Dependent Variable: Y
Sumber : data primer, diolah 2017
Nilai  koefisien  determinasi  (R 2 )  pada  tabel  di  atas  menunjukkan  angka  0,717  atau 71,70%,  memiliki  makna  bahwa  71,70%  variasi  naik  turunnya  variabel  peningkatan  jumlah nasabah  Bank  BRI  Cabang  Marisa  Kabupaten  Pohuwato  (Y)  mampu  dijelaskan  oleh  variabel prosedur  pemberian  kredit  (X)  berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral
(X 4 ),  dan Condition  of  Economy (X 5 ).  Sedangkan  sisanya  sebesar  100  –  71,70  =  28,30% dijelaskan oleh variabel lain di luar model.

## Uji Hipotesis

## Uji Parsial ( Uji-t)
Uji-t  digunakan  untuk  membandingkan  nilai  t tabel dan  nilai  t hitung pada  taraf  signifikansi 0,05. Jika nilai t hitung lebih besar dari nilai t tabel (t hitung > t tabel ), maka hipotesis penelitian diterima. Sebaliknya  jikanilai  t hitung lebih  kecil  dari  nilai  t tabel (t hitung <  t tabel ),  maka  hipotesis  penelitian ditolak. Adapun nilai t tabel menggunakan signifikansi (α) = 5% = 0.05, dan nilai df sebesar n – k, dimana  n  =  banyaknya  sampel/observasi,  K  =  jumlah  variabel  yang  diteliti  (variabel  bebas  + variabel  terikat), sehingga dalam penelitian ini, n = 40 dan k = 6 (5 + 1), jadi df =  40  -  6 =  34 sedangkan nilai t-tabel diperoleh sebesar 2,032.
Uji  signifikansi  juga  dapat  dilihat  dari  nilai  signifikansi  koefisien  regresi.  Jika  nilai signifikansi  lebih kecil dari  0,05 maka hipotesis  penelitian dapat  diterima. Sebaliknya jika nilai signifikansi lebih besar dari 0,05 maka hipotesis penelitian ditolak.

## a. Pengujian Hipotesis Pertama (H 1 )
Pengaruh  prosedur  pemberian  kredit  berupa Character (X 1 )  terhadap  peningkatan  jumlah nasabah  pada  Bank  BRI  Cabang  Marisa  Kabupaten  Pohuwato  dispesifikasikan  dalam  hipotesis pertama (H 1 ) yaitu:
H 1 :Prosedur  pemberian  kredit  berupa Character (X 1 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato.
Berdasarkan  perhitungan  analisis  regresi  berganda  diperoleh  nilai  t hitung sebesar  2,127. Nilai ini lebih besar dari nilai t tabel 2,032,  yang berarti bahwa prosedur pemberian kredit berupa Character (X 1 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato. hal ini juga didukung dengan nilai signifikansi sebesar 0,045 yang lebih kecil daripada tingkat kemaknaan 5% (0,045 < 0,05). Dengan demikian dapat  dikatakan  bahwa  hipotesis  penelitian  yang  menyatakan  prosedur  pemberian  kredit  berupa Character (X 1 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwatoditerima.

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah

## b. Pengujian Hipotesis Kedua (H 2 )
Pengaruh prosedur pemberian kredit berupa Capacity (X 2 ) terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato dispesifikasikan dalam hipotesis kedua (H 2 ) yaitu:
H 2 :Prosedur pemberian kredit berupa Capacity (X 2 ) berpengaruh positif dan siginifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato.
Berdasarkan  hitungan  analisis  regresi  berganda  diperoleh  nilai  t hitung sebesar2,135.  Nilai ini  lebih  besar  dari  nilai  t tabel 2,032,  yang  berarti  bahwa  prosedur  pemberian  kredit  berupa Capacity (X 2 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato. hal ini juga didukung dengan nilai signifikansi sebesar 0,044 yang lebih kecil daripada tingkat kemaknaan 5% (0,044 < 0,05). Dengan demikian dapat  dikatakan  bahwa  hipotesis  penelitian  yang  menyatakan  prosedur  pemberian  kredit  berupa Capacity (X 2 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato diterima.

## c. Pengujian Hipotesis Ketiga (H 3 )
Pengaruh  prosedur  pemberian  kredit  berupa Capital (X 3 )  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah pada  Bank  BRI  Cabang  Marisa  Kabupaten  Pohuwato  dispesifikasikan  dalam  hipotesis  ketiga (H 3 ) yaitu:
H3: Prosedur pemberian kredit berupa Capital (X 3 ) berpengaruh positif dan siginifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato.
Berdasarkan  perhitungan  analisis  regresi  berganda  diperoleh  nilai  t hitung sebesar  2,575. Nilai ini lebih besar dari  nilai  t tabel 2,032,  yang berarti bahwa  prosedur pemberian kredit berupa Capital (X 3 ) berpengaruh positif dan siginifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato. hal ini juga didukung dengan nilai signifikansi sebesar 0,017 yang lebih kecil dari pada tingkat kemaknaan 5% (0,017 < 0,05). Dengan demikian dapat dikatakan bahwa hipotesis penelitian yang menyatakan prosedur pemberian kredit berupa Capital
(X 3 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada  Bank  BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato diterima.

## d. Pengujian Hipotesis Keempat (H 4 )
Pengaruh prosedur pemberian kredit berupa Collateral (X 4 ) terhadap peningkatan jumlah nasabah  pada  Bank  BRI  Cabang  Marisa  Kabupaten  Pohuwatodispesifikasikan  dalam  hipotesis keempat (H 4 ) yaitu:
H4:Prosedur pemberian  kredit berupa Capital (X 4 )  berpengaruh  positif dan  siginifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato.
Berdasarkan  perhitungan  analisis  regresi  berganda  diperoleh  nilai  t hitung sebesar  2,906. Nilai ini lebih besar dari  nilai  t tabel 2,032,  yang berarti bahwa  prosedur pemberian kredit berupa Collateral (X 4 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato. hal ini juga didukung dengan nilai signifikansi sebesar 0,008 yang lebih kecil daripada tingkat kemaknaan 5% (0,008 < 0,05). Dengan demikian dapat  dikatakan  bahwa  hipotesis  penelitian  yang  menyatakan  prosedur  pemberian  kredit  berupa Collateral (X 4 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato diterima.

## e. Pengujian Hipotesis Kelima (H 5 )
Pengaruh  prosedur  pemberian  kredit  berupa Condition  of  Economy (X 5 )  terhadap peningkatan  jumlah  nasabah  pada  Bank  BRI  Cabang  Marisa  Kabupaten  Pohuwato dispesifikasikan dalam hipotesis kelima (H 5 ) yaitu:
H5:  Prosedur  pemberian  kredit  berupa Condition  of  Economy (X 5 )  berpengaruh  positif  dan siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada  Bank  BRI  Cabang  Marisa Kabupaten Pohuwato.
Berdasarkan  perhitungan  analisis  regresi  berganda  diperoleh  nilai  t hitung sebesar  3,241. Nilai ini lebih besar dari  nilai  t tabel 2,032,  yang berarti bahwa  prosedur pemberian kredit berupa Condition  of  Economy (X 5 )  berpengaruh  positif  dan  siginifikan  terhadap  peningkatan  jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato. hal ini juga didukung dengan nilai

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
signifikansi  sebesar  0,004  yang  lebih  kecil  daripada  tingkat  kemaknaan  5%  (0,004  <  0,05). Dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa  hipotesis  penelitian  yang  menyatakan  prosedur pemberian kredit berupa Condition of Economy (X 5 ) berpengaruh positif dan siginifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato diterima.

## Uji Simultan (Uji-F)
Uji-F  atau  Anovadigunakan  untuk  membandingkan  tingkat  signifikansi  dengan ( probabilityvalue ) yang ditetapkan untuk penelitian ini dengan probability value hasil penelitian. Dalam penelitian ini digunakan 40 responden sebagai sampel, dimana df 1 = 6 – 1 = 5, df2 = 40 – 5 = 35 sedangkan α = 5% = 0.05. Sehingga hasil regresi linear berganda dari Uji-F dapat dilihat pada Tabel. 10 berikut.

## Tabel. 10 Hasil regresi Uji-F
ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regres 2.940 5 .588 11.137 .000 b Residual 1.162 35 .053 Total 4.102 40 a. Dependent Variable: Y b. Predictors: (Constant), X 5 , X 3 , X 4 , X 1 , X 2
Sumber :Data olahan, 2017
Pengujian  terhadap  hipotesis  keenam  yaitu  pengaruh  variabel  indepeden  terhadap  variabel dependen secara simultan menggunakan uji F.
H 6 :Prosedur  pemberian  kredit  berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral (X 4 ),  dan Condition  Of  Economy (X 5 )  secara  simultan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato.
Berdasarkan perhitungan regresi  linear berganda  pada tabel  di  atas, nampak bahwa nilai F hitung lebih besar dari nilai F tabel (11,137 > 2,485) dengan probabilitas terjadinya kesalahan F hitung lebih kecil dari taraf kesalahan (α) yang ditetapkan yaitu 0,000 < 0,05.
Hasil  penelitian  ini  membuktikan  bahwa  variabel  independen  yaitu  prosedur  pemberian  kredit berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral (X 4 ),  dan Condition  Of

## Pengaruh Prosedur Pemberian Kredit Terhadap Peningkatan Jumlah Nasabah
Economy (X 5 )  secara  simultan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  peningkatan  jumlah nasabah (Y) pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Simpulan yang dapat ditarik pada penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Hipotesis  penelitian  yang  menyatakan  prosedur  pemberian  kredit  berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral (X 4 ),  dan Condition  Of  Economy (X 5 )secara  parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap peningkatan jumlah nasabah (Y) pada Bank BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato.
2. Hipotesis  penelitian  yang  menyatakan  Prosedur  pemberian  kredit  berupa Character (X 1 ), Capacity (X 2 ), Capital (X 3 ), Collateral (X 4 ), dan Condition Of Economy (X 5 ) secara simultan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  peningkatan  jumlah  nasabah  pada  Bank  BRI Cabang Marisa Kabupaten Pohuwato .

## Saran
Saaran pada penelitian ini adalah sebagai berikut ;
1. Diharapkan  kepada  pihak  BRI  Cabang  Marisa  Kabupaten  Pohuwato  agar  tetap  melakukan pelayanan yang baik kepada calon nasabahnya sehingga calon nasabah baru  dapat bertambah seiring dengan informasi dari nasabah lama.
2. Diharapkan  kepada  pihak  praktisi  khususnya  pihak  pemerintah  tetap  melakukan  pengawasan secara  kontinyu  kepada  semua  pihak  bank  karena  salah  satu  tugas  pemerintah  dalam  dunia perbankan  adalah  memberikan  kebijakan  baik  dalam  menentukan  bunga  simpanan  maupun bunga  pinjaman  bank  karena  tidak  boleh  melebihi  batasan  yang  sudah  ditetapkan  oleh pemerintah.

## DAFTAR PUSTAKA
Algifari. 2000. Analisis Regresi: Teori, Kasus, dan Solusi . BPFE:  Yogyakarta.
Dendawijaya,lukman,2003. Manajemen Perbankan Ghalia . Indonesia. Jakarta.
Komaruddin,  1994, Kamus  Perbankan , Akuntansi  Perbankan,  Institut  Bankir  Indonesia .  CV. Rajawali. Lapoliwa, N, 2000,. Jakarta.
Fahmi  Irham,  2013. Pengantar  Mnajemen  Keuangan  Teori  dan  Soal  Jawab ,  Cetakan  Kedua, Alfabeta, Bandung.
Ghozali,  Imam.  2005.  A plikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS .  BP  Universitas Diponegoro. Semarang.
Hasibun  S.P.  Malayu,  1996. Teori  dan  Praktek  Kegiatan  Operasional  Bank. PT.  Citra  Haji Masagung, Cetakan Pertama, Jakarta.
Kasmir, 2002, Dasar-Dasar Perbankan , PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
---------. 2003. Dasar-Dasar Perbankan . PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
……..., 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. PT Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Martono,  D Agus  Marjito,  2012. Manajemen Keuangan , Edisi Kedua, Cetakan Kedua, Penerbit Ekonsia kampus Fakultas Ekonomi UII, Yokyakarta.
Rivai,  Veithzal  dan  Andria  Permata  Veithzal.  2006. Credit  Management  Handbook ( Teori, Konsep, Prosedur, dan Aplikasi Panduan Praktis Mahasiswa, Bankir, dan Nasabah ), PT Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Suyatno Thomas, dkk, 2007. Dasar-Dasar Perkreditan . Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Sawaldjo,  Puspopranoto.  2004. Keuangan  Perbankan  dan  Pasar  Keuangan  (konsep,  teori  dan realita) . Pustaka LP3ES Indonesia, Jakarta.
Saladin Djaslim, 1994, Dasar-dasar Manajemen Pemasaran Bank , CV Rajawali, Jakarta.
Triandaru  Sigit  dan  Totok  Budisantoso,  2008. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lain . Salembaempat, Jakarta.
Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.
Peraturan  Bank  Indonesia  No.  11/  26  /PBI/2009, http://id.shvoong.com/writing-and- speaking/presenting/ 2225846pengertian-dan-klasifikasi-nasabah
Pusat Informasi Pasar Uang (PIPU) Bank Indonesia. ( Update 17 September 2017 ).