## ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN, TINGKAT PENDIDIKAN, DAN TANGGUNGAN KELUARGA TERHADAP PENGAMBILAN PEMBIAYAAN ARRUM BPKB PADA PT. PEGADAIAN SYARIAH UNIT LANGSA BARO

## Zikriatul Ulya
Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Langsa E-mail: zikriatululya@iainlangsa.ac.id

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  analisis  pengaruh  pendapatan,  tingkat pendidikan  dan  tanggungan  keluarga  terhadap  pengambilan  pembiayaan  Arrum  BPKB. Dengan  menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif,  di  mana  populasinya  adalah  235  dan Sampel  yang  digunakan  sebagai  subjek  dalam  penelitian  ini  sebanyak  70  nasabah.  Metode pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  menggunakan  metode simple  random  sampling, model analisis data ini menggunakan regresi linear berganda. Berdasarkan hasil analisis dan pengujian  hipotesis  secara  parsial  pendapatan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengambilan  pembiayaan,  variabel  tingkat  pendidikan  juga  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap pengambilan pembiayaan, dan variabel tanggungan keluarga berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengambilan pembiayaan. Hasil uji simultan diketahui bahwa variabel  pendapatan,  tingkat  pendidikan  dan  tanggungan  keluarga  memiliki  pengaruh  dan signifikan terhadap pengambilan pembiayaan di Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro.
Kata Kunci : Pendapatan, Tingkat Pendidikan, Tanggungan Keluarga, Pembiayaan.

## Abstract
The  purpose  of  this  study  was  to  determine  the  analysis  of  the  effect  of  income,  education level  and  family  dependents  on  the  taking  of  Arrum  BPKB  financing.  By  using  quantitative research  methods,  where  the  population  is  235  and  the  sample  used  as  the  subject  in  this study  is  70  customers.  The  sampling  method  in  this  study  used  simple  random  sampling method, the data analysis model used multiple linear regression. Based on the results of the analysis  and  hypothesis  testing  partially  income  has  a  positive  and  significant  effect  on  the taking of financing, the education level variable also has a positive and significant effect on the taking of financing, and the family dependent variable has a positive and significant effect on  the  taking  of  financing.  The  results  of  the  simultaneous  test  show  that  the  variables  of income, education level and family dependents have a significant and significant influence on taking financing at the Langsa Baro Sharia Unit Pegadaian.
Keywords : Income, Education Level, Family Dependent, Financing.

## A. PENDAHULUAN
PT.  Pegadaian  Syariah  mengeluarkan  produk  baru  yang  disebut  dengan  Arrum. Dengan adanya produk arrum, masyarakat yang ingin mendapatkan dana pembiayaan usaha, tidak  serta  merta  menitipkan  barang  berupa  motor  atau  mobil  di  Pegadaian.  Akan  tetapi, cukup  dengan  menyerahkan  surat  BPKB  kendaraan  sebagai  jaminan.  Kemudian,  PT. Pegadaian akan melakukan studi kelayakan kepada para peminjam dana tentang usaha  yang
dilakukan. Hal ini dilakukan untuk mengurangi resiko dalam pembiayaan kepada masyarakat (Wawancara Dimas Jarod, 2018:12).
Berdasarkan  hasil  wawancara  kepada  nasabah  Unit  Pegadaian  Langsa  Baro,  bahwa mereka  mengambil  pembiayaan  arrum  tidak  untuk  menambah  modal  usaha,  tetapi  untuk keperluan  lain  seperti  pendapatan,  tingkat  pendidikan  dan  tanggungan  keluarga.  Dalam interview  awal  peneliti  mendapatkan  nasabah  yang  mengambil  pembiayaan  pada  produk arrum  (modal  usaha)  digunakan  sebagai  keperluan  sehari-hari  walaupun  nasabah  tersebut memiliki usaha.
Selain  pendapatan  peneliti  juga  menemukan  nasabah  yang  menggunakan  dana pinjaman untuk memenuhi kebutuhan tingkat pendidikan. Selain itu peneliti juga menemukan masalah  lain  yaitu  nasabah  yang  menggunakan  dana  pembiayaan  modal  usaha  untuk tanggungan  keluarganya.  Alasan  nasabah  tersebut  adalah  karena  pada  waktu  itu membutuhkan  dana  cepat  untuk  pengobatan  (musibah  tidak  terduga)  sekalipun  selain  pada kondisi  tersebut  pendapatan  dari  hasil  usahanya  dapat  memenuhi  kebutuhan  sahari-hari. Sekalipun  ada  yang  mengatakan  mereka  mengambil  pembiayaan  dengan  tujuan  untuk menambah modal usahanya agar usahanya dapat dikembangkan lagi menjadi lebih besar.
Berdasarkan  uraian  di  atas  maka  tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis pengaruh  pendapatan,  tingkat  pendidikan,  dan  tanggungan  keluarga  terhadap  pengambilan pembiayaan arrum BPKB pada PT. Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro.

## B. TINJAUAN PUSTAKA

## 1. Pendapatan
Pendapatan adalah semua penerimaan baik tunai maupun tidak tunai yang merupakan hasil  dari  penjualan  barang  atau  jasa  dalam  jangka  waktu  tertentu.  Menurut  Sumardi pendapatan adalah penghasilan berupa uang yang diterima dari gaji atau upah yang diperoleh dari kerja pokok, sampingan, lembur dan dari investasi yakni pendapatan yang diperoleh dari kerja sosial (Dwi Siswanto, 2013:31). Menurut Suyanto (2000:80), bahwa ada 2 (dua) unsur pendapatan.  Adapun  unsur-unsur  pendapatan,  yaitu  Hasil  produksi  barang,  serta  jasa  dan imbalan yang diterimanya.

## 2. Tingkat Pendidikan
Pendidikan  adalah  proses  dimana  seseorang  mengembangkan  kemampuan  sikap  dan bentuk-bentuk  tingkah  laku  lainnya  didalam  masyarakat,  proses  sosial  dimana  orang dihadapkan  pada  pengaruh  lingkungan  yang  terpilih  dan  terkontrol  sehingga  dapat memperoleh  perkembangan  kemampuan  sosial  dan  kemampuan  individu  yang  optimum (Fuad  Ihsan,  2013:4).  Menurut  Hasbullah  (2012:11)  bahwa  ada  5  (lima)  indikator  tingkat pendidikan.  Adapun  indikator  tingkat  pendidikan  meliputi  ideologi,  sosial  ekonomi,  sosial budaya, perkembangan IPTEK, dan psikologi.

## 3. Tanggungan Keluarga
Menurut  Wirosuhardjo  tanggungan  keluarga  adalah  besarnya  jumlah  tanggungan keluarga  akan  berpengaruh  terhadap  pendapatan  karena  semakin  banyaknya  jumlah tanggungan  keluarga  yang  ikut  makan  maka  secara  tidak  langsung  akan  memaksa  tenaga kerja tersebut untuk mencari tambahan pendapatan. (Ibnu Abdi Maulana, 2013:43). Menurut
kaidah  Islam  yang  dikatakan  tanggungan  keluarga  adalah  bahwa  setiap  kepada  keluarga diwajibkan  memberi  nafkah  anggota  keluarganya  baik  makanan  dan  kebutuhan  lainnya dengan cara yang baik (Wilchan Robain, 2012:29).
Menurut  Pande  Putu  Erwin  Adiana  (2012:39),  bahwa  ada  2(dua)  indikator tanggungan  keluarga.  Adapun  indikator  tanggungan  keluarga  yaitu  ekonomi  keluarga,  dan anggota keluarga yang belum bekerja

## 4. Pembiayaan
Pembiayaan adalah pemberian fasilitas dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang  merupakan defisit  unit (Syafi’I  Antonio,  2001:160).  Pembiayaan  berdasarkan  prinsip syariah  adalah  pembiayaan  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  antara  perusahaan pembiayaan dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan pembiayaan  tersebut  dalam  jangka  waktu  tertentu  dengan  imbalan  atau  bagi  hasil  (Andri Soemitra,  2009:383).  Menurut  Mutmainnah  (2012:13)  bahwa  ada  3  (tiga)  indikator pembiayaan.  Adapun  indikator  pembiayaan  yaitu  pembiayaan  modal  kerja,  pembiayaan investasi, dan pembiayaan konsumsi.

## C. METODE PENELITIAN
Sifat  penelitian  ini  memakai explanatory.  Explanatory adalah  penelitian  yang    menjelaskan hubungan  kausal  antara  variabel-variabel  yang  mempengaruhi  hipotesis,  penelitian  ini  berfungsi menjelaskan,  meramalkan,  dan  mengontrol  suatu  gejala.  Populasi  merupakan  totalitas  dari  seluruh unsur  yang  ada  dalam  sebuah  wilayah  penelitian  (Azuar  Zuliandi,  2013:50).  Penentuan  besarnya ukuran  sampel  penelitian  ini  ditentukan  dengan  menggunakan  teknik probability  sampling, Metode memakai Simple Random Samplling (Azuar Zuliandi, 2013:52).
Pengumpulan  data  dilakukan  dengan  cara  membagikan  kuesioner  yang  sudah  dijui  validitas dan  reabilitasnya.  Kuesioner  adalah  cara  pengumpulan  data  dengan  menggunakan  pertanyaan- pertanyaan  tertulis  untuk  memperoleh  informasi  dari  responden  (Hendri  Tanjung  &  Abrista  Devi, 2013:120).  Analisis  data  yang  digunakan  adalah  regresi  linear  berganda.  Uji  asumsi  klasik  regresi berganda  bertujuan  untuk  menganalisis  apakah  model  regresi  yang  di  gunakan  dalam  penelitian adalah model yang terbaik. Jika model adalah model yang baik, maka data yang dianalisis layak untuk dijadikan sebagai rekomendasi untuk pengetahuan atau untuk tujuan pemecahan masalah praktis.
Y= α + b1 x1 + b2 x2 + b3 x3 + e Keterangan:
Y = Pembiayaan
α
= Konstanta
b = Koefisien korelasi ganda
X1 = Pendapatan X2 = Tingkat Pendidikan X3
= Tanggungan Keluarga
e = Standard Error
Sebelum  dilakukan  pengujian  hipotesis  dengan  menggunakan  analisis  regresi,  maka diperlukan pengujian asumsi klasik yang meliputi pengujian: Uji normalitas, uji linearitas, uji multikolonearitas,  uji  heterokedastisitas,  dan  uji  autokorelasi.  Pengujian  hipotesis  dilakukan dengan pengujian statistik sehingga relatif mendekati suatu kebenaran yang diharapkan.

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji normalitas digunakan untuk menguji apakah dalam sebuah model regresi, variabel independen  (pendapatan,  tingkat  pendidikan  dan  tanggungan  keluarga)  dan  dependen (pembiayaan)  memiliki  distribusi  yang  normal,  dengan  cara  melihat  grafik  normal  P-P  Plot untuk  mendeteksi  normalitas  data  (Singgih  Santoso,  2000:214).  Hasil  uji  normalitas  yang dilakukan ditunjukkan oleh gambar berikut:

## Gambar 1 Hasil Uji Normalitas Data
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah)
Berdasarkan  Gambar  1  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  data  menyebar  disekitar  garis diagonal dan mengikuti arah garis diagonal. Hal ini membuktikan bahwa data dipergunakan dalam penelitian ini asumsi normalitas.
Tabel 1 Hasil Uji One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test X1 X2 X3 Y N 70 70 70 70 Normal Parameters a,b Mean 14.4429 36.7571 15.1571 22.8000 Std. Deviation 2.26271 5.01429 2.17119 2.99565 Most Extreme Differences Absolute .108 .083 .132 .129 Positive .088 .081 .132 .112 Negative -.108 -.083 -.131 -.129 Kolmogorov-Smirnov Z .905 .693 1.101 1.077 Asymp. Sig. (2-tailed) .386 .723 .177 .196
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data diolah)
Adapun  hasil  dari  pengujian  dengan  menggunakan  SPSS  diketahui  bahwa  besarnya nilai Kolmogorov-Smirnov adalah:
X1 = 0,905 > 0,05 maka data residual berdistribusi normal. X2 = 0,693 > 0,05 maka data residual berdistribusi normal. X3 = 1,101 > 0,05 maka data residual berdistribusi normal. Y   = 1.077 > 0,05 maka data residual berdistribusi normal.

## Gambar 2 Grafik Histogram
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah)
Uji  linearitas  dimaksudkan  untuk  mengetahui  ada  tidaknya  hubungan  secara  linear antara  variabel  dependen  terhadap  setiap  variabel  independen  yang  hendak  diuji.  Jika  nilai signifikan dari deviation from linearity > alpha (0,05) maka nilai tersebut linear (R. Gunawan Sudarmanto, 2004:80).

## Tabel 2 Hasil Uji Linearitas

## ANOVA Table
Sum of Squares Df Mean Square F Sig.
Y *
X1 Between Groups (Combined) 278.262 8 34.783 6.223 .000 Linearity 225.777 1 225.777  40.396 .000 Deviation from Linearity 52.485 7 7.498 1.342 .247 Within Groups 340.938 61 5.589 Total 619.200 69
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (data diolah).
ANOVA Table Sum of Squares Df Mean Square F Sig.
Y *
X2 Between Groups (Combined) 503.077 21 23.956 9.902 .000 Linearity 469.595 1 469.595 194.11 0 .000 Deviation from Linearity 33.482 20 1.674 .692 .814 Within Groups 116.123 48 2.419 Total 619.200 69
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (data diolah).

## ANOVA Table
Sum of Squares Df Mean Square F Sig.
Y * X3
Between Groups (Combined) 544.658 9 60.518  48.711 .000 Linearity 535.110 1 535.110 430.71 6 .000 Deviation from Linearity 9.548 8 1.194 .961 .475 Within Groups 74.542 60 1.242 Total 619.200 69 Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (data diolah)
Berdasarkan  tabel  di  atas,  nilai  signifikansi deviation  from  linearity dari  hubungan variabel  X 1 (0,247),  X 2 (0,814),  dan  X 3 (0,475)  terhadap  Y  >  0,05  yang  berarti  bahwa hubungan kedua variabel independen tersebut dengan variabel dependen adalah linear.
Uji  multikolinearitas  dapat  dilihat  dari Variance  Inflation  Faktor (VIF)  dan  nilai tolerance . Multikolinearitas terjadi jika nilai tolerancelebih besar dari 0,1 dan nilai VIF lebih kecil dari 10, maka dapat dikatakan bahwa tidak terjadi multikoloniearitas.  Adapun hasil dari pengujiannya adalah sebagai berikut:
Tabel 3 Hasil Uji Multikolinearitas Variabel independen Tolerance VIF Pendapatan (X 1 ) 0,554 1,804 Tingkat Pendidikan (X 2 ) 0,219 4,568 Tanggungan Keluarga (X 3 ) 0,295 3,394
Sumber: Hasil penelitian, 2018 (Data diolah).
Dari tabel di atas terlihat bahwa semua variabel mempunyai nilai toleransi lebih besar dari 0,1 dan nilai VIF lebih kecil 10, sehingga dapat disimpulkan bahwa model regresi pada penelitian ini tidak terjadi multikolinearitas.
Untuk  mendeteksi  ada  atau  tidaknya  heteroskedastisitas  dapat  dilihat  pada  grafik scatterplot . Model regresi yang baik adalah yang tidak terjadi heteroskedastisitas. Asumsinya adalah:

## Gambar 3 Hasil Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah)
Berdasarkan Gambar di  atas, terlihat  titik-titik pada Grafik Plot menyebar atau tidak membentuk  pola  tertentu.  Artinya,  tidak  terjadi  heteroskedastisitas  pada  model  regresi  yang digunakan, sehingga model regresi layak di pakai untuk menganalisis pengaruh  pendapatan, tingkat pendidikan dan tanggungan keluarga terhadap pembiayaan.
Pemeriksaaan  autokorelasi  menggunakan  metode  Durbin-Watson,  dimana  jika  nilai  DW diantara -2 sampai 2, maka asumsi tidak terjadi autokorelasi.

## Tabel 4 Hasil Uji Autokorelasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .950 a .903 .899 .95176 1.816
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2
b. Dependent Variable: Y
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah).
Dari hasil tabel diperoleh nilai DW sebesar 1.816, karena nilai ini berada diantara  -2 dan 2, maka asumsi tidak terjadinya autokorelasi.
Analisis ini untuk mengetahui arah hubungan antara variabel independen dan variabel dependen  berhubungan  positif  atau  negatif  dan  untuk  memprediksi  nilai  dari  variabel dependen apabila variabel independen mengalami kenaikan atau penurunan.
Tabel 5 Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .929 .952 .976 .333 X1 .199 .076 .134 2.603 .011 X2 .120 .049 .200 2.449 .017 X3 .962 .097 .697 9.898 .000
a. Dependent Variable: Y
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah).
Berdasarkan  pada  Tabel  ditunjukkan  sebagai  berikut: Y  =  0.929  +  0.199X 1 + 0.120X 2 +  0.962X 3 .  Nilai  signifikan  untuk  pendapatan  sebesar  0,011  <  alpha  0,05,  variabel pendapatan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  pembiayaan,  dengan  demikian hipotesis  diterima.  Nilai  signifikan  untuk  tingkat  pendidikan  sebesar  0,017  <  alpha  0,05, variabel proses pendidikan berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan, dengan demikian  hipotesis  diterima.  Nilai  signifikan  untuk  tanggungan  keluarga  sebesar  0,000  < alpha  0,05,  variabel  tanggungan  keluarga  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pembiayaan, dengan demikian hipotesis diterima.
Uji  t  dilakukan  untuk  menunjukkan  seberapa  jauh  pengaruh  variabel  independen (pendapatan,  tingkat  pendidikan  dan  tanggungan  keluarga)  secara  individual  dalam menerangkan  variasi  variabel  dependen  (pembiayaan)  yang  berarti  berpengaruh  signifikan jika  nilai  probabilitas  yang  dihitung  <  0,05  (signifikansi  yang  ditetapkan)  (Mudrajad Kuncoro, 2009:238).
Tabel 6 Hasil Uji t (Uji Parsial) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .929 .952 .976 .333 X1 .199 .076 .134 2.603 .011 X2 .120 .049 .200 2.449 .017 X3 .962 .097 .697 9.898 .000
a. Dependent Variable: Y
Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah)
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  pendapatan  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap pengambilam pembiayaan. Dari hasil pengujian secara parsial bahwa pendapatan  memperoleh  nilai  t hitung sebesar  2.603  (positif)  dan  nilai  probabilitas  yang dihitung  0,011  <  0,05  probabilitas  yang  ditetapkan,  berarti  berpengaruh  signifikan  dan menerima  H 1 ,  maka  variabel  pendapatan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengambilan pembiayaan.
Selain  itu,  tingkat  pendidikan  juga  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengambilan  pembiayaan.  Dari  hasil  pengujian  secara  parsial  bahwa  tingkat  pendidikan memperoleh  nilai  t hitung sebesar  2.449  (positif)  dan  nilai  probabilitas  yang  dihitung  0,017  < 0,05  probabilitas  yang  ditetapkan,  berarti  berpengaruh  signifikan  dan  menerima  H 2 ,  maka variabel  tingkat  pendidikan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  pengambilan pembiayaan.
Tanggungan  keluarga  juga  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  pengambilan pembiayaan.  Dari  hasil  pengujian  secara  parsial  bahwa  tanggungan  keluarga  memperoleh nilai  t hitung sebesar  9.898  (positif)  dan  nilai  probabilitas  yang  dihitung  0,000  <  0,05 probabilitas yang ditetapkan, berarti berpengaruh signifikan dan menerima H 3 , maka variabel tanggungan keluarga berpengaruh positif dan signifikan terhadappengambilan pembiayaan.
Uji  F  pada  dasarnya  menunjukkan  apakah  semua  variabel  yang  dimasukkan  dalam model mempunyai pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel terikat (pembiayaan).
Tabel 7 Hasil Uji F (Simultan)
ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 559.414 3 186.471 205.854 .000 b Residual 59.786 66 .906 Total 619.200 69
a. Dependent Variable: Y b. Predictors: (Constant), X3, X1, X2 Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah).
Hasil  uji  F  pada  perhitungan  diperoleh  F  hitung  =  205.854  dengan  nilai  p  value    = 0.000  (a)  <   0 , 0 5   sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  diterima,  yang  berarti  ada pengaruh  secara  simultan  keseluruhan  pendapatan,  tingkat  pendidikan  dan  tanggungan keluarga terhadap pengambilan pembiayaan secara signifikan.
Koefisien  determinasi  ( )  yaitu  mengukur  seberapa  jauh  kemampuan  model  dalam menerangkan  variasi  variabel  terikat  (Pembiayaan).  Koefisien  determinasi  dalam  penelitian ini menggunakan nilai Adjusted R 2 .
Tabel 8 Hasil Uji Determinasi (R 2 ) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .950 a .903 .899 .95176
a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2 b. Dependent Variable: Y Sumber: Hasil Penelitian, 2018 (Data Diolah).
Pada  Tabel  menunjukkan  nilai adjusted  R 2 sebesar  0,899  yang  berarti  bahwa  89,9% variasi  nilai  pembiayaan  yang  ditentukan  oleh  tiga  variabel  yang  berpengaruh  terhadap pengambilan  pembiayaan  yaitu  pendapatan,  tingkat  pendidikan,  dan  tanggungan  keluarga. Sedangkan  sisanya  (100%  -  89,9%  =  10,1%)  dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang  tidak dimasukkan dalam model persamaan tersebut di atas.

## E. KESIMPULAN
Hasil  pengujian  hipotesis  pertama  yang  menyatakan  bahwa  pendapatan  secara langsung berpengaruh terhadap pengambilan pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah Unit  Langsa  Baro  maka  hipotesis  di  terima.  Dari  hasil  uji  t  (uji  parsial)  didapatkan  hasil t hitung sebesar  2.603  dan    nilai  probabilitas  yang  dihitung  0,011  <  0,05  berarti  berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengambilan pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro.
Hasil  pengujian  hipotesis  kedua  yang  menyatakan  bahwa  tingkat  pendidikan  secara langsung berpengaruh terhadap pengambilan pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro. Dari hasil uji t (uji parsial) didapatkan hasil t hitung sebesar 2.449 dan  nilai probabilitas  yang  dihitung  0,017<  0,05  berarti  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengambilan pembiayaanArrum BPKB di Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro.
Hasil pengujian hipotesis ketiga yang menyatakan bahwa tanggungan keluarga secara langsung berpengaruh terhadap pengambilan pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro. Dari hasil uji t (uji parsial) didapatkan hasil t hitung sebesar 9.898 dan  nilai probabilitas  yang  dihitung  0,000  <  0,05  berarti  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengambilan pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro.
Hasil  pengujian  keempat  menyatakan  bahwa  pendapatan,  tingkat  pendidikan  dan tanggungan  keluarga  secara  bersama-sama  berpengaruh  terhadap  pengambilan  pembiayaan Arrum  BPKB  di  Pegadaian  Syariah  Unit  Langsa  Baro.  Dari  hasil  uji  F  (uji  simultan) didapatkan  hasil  F hitung sebesar  205.854  dan    nilai  probabilitas  yang  dihitung  0,000  <  0,05. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan, tingkat pendidikan dan tanggungan keluarga berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengambilan pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah Unit Langsa Baro.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiana, P. P. E., & Karmini, N. L. (2012). Pengaruh Pendapatan, Jumlah Anggota Keluarga dan  Pendidikan  Terhadap  Pola  Konsumsi  Rumah  Tangga  Miskin  di  Kecamatan Gianyar. E-Jurnal Ekonomi Pembangunan Universitas Udayana (EEP) , 1 (1), 39-48.
Antonio, M. S. (2001). Bank Syariah: Dari Teori dan Praktik. Jakarta: Gema Insani. Asiyah, B. N. (2015). Manajemen Pembiayaan Bank Syariah . Yogyakarta: Kalimedia.
Budisantoso,  T.,  &  Triandaru,  S.  (2000).  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lain. Jakarta:
Salemba Empat.
Devi,  A.,  &  Tanjung,  H.  (2013). Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam .  Jakarta:  Gramata Publishing.
Hasbullah. (2012). Dasar-Dasar Ilmu Kependidikan . Jakarta: Raja Grafindo Persada. Ihsan, F. (2013). Dasar-Dasar Kependidikan . Jakarta: Rineka Cipta.
Kuncoro,  M.  (2009). Metode  Riset  Untuk  Bisnis  dan  Ekonomi .  Jakarta:  Gelora  Aksara Pratama.
Mardani. (2015). Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia . Jakarta: Kencana. Maulana,  I.  A.  (2013). Analisis  Pengaruh  Keterampilan,  Jumlah  Tanggungan  Keluarga, Pendapatan  dan  Pendidikan  Terhadap  Keluarga  Miskin  di  Desa  Sumbergondo . Skripsi Universitas Jember.
Mutmainnah.  (2012). Analisis  Pembiayaan  Arrum  PT.Pegadaian  Syariah  Terhadap Pengembangan Usaha Mikro Kecil . Skripsi UIN Alauddin Makassar.
Robain,  W.  (2012). Pengaruh  Pendapatan,  Bagi  Hasil,  Tanggungan  Keluarga  dan  Religi Terhadap  Pola  Konsumsi  Tenaga  Kependidikan  di  Perguruan  Islam  Al  Ulum Terpadu Medan. Skripsi IAIN Sumatra Utara.
Santoso, S. (2000). Buku Latihan SPSS Statistik Parametik . Jakarta: Elex Media Komputindo.
Siswanto,  D.  (2013). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Pendapatan  Sopir  Angkutan Pedesaan Terminal Arjasa Kabupaten Jember . Skripsi Universitas Jember.
Soemitra, A. (2009). Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah. Jakarta: Prenadamedia Group.
Sudarmanto, R. G. (2004). Analisis Regresi Linear Berganda Dengan SPSS . Bandung: Graha Ilmu.
Sugiyono. (2004). Metode Penelitian Pendidikan . Bandung: Alfabeta. Suyanto.  (2000). Refleksi  dan  Reformasi  Pendidikan  di  Indonesia  Memasuki  Milenium  III . Yogyakarta: Adicita.
Uhbiyati, N., & Ahmadi, A. (2003). Ilmu Pendidikan . Jakarta: Rineka Cipta.
Zuliandi,  A.  (2013). Metodologi  Penellitian  Kuantitatif  Untuk  Ilmu-Ilmu  Bisnis .  Bandung:
Citapustaka Media Perintis.