## PENGARUH PEMBELAJARAN INSERT EKONOMI SYARIAH, PENGETAHUAN PRODUK, LINGKUNGAN SOSIAL DAN RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT MENABUNG DI BANK SYARIAH
Nur Lita Faridah, Luqman Hakim, Tri Sudarwanto Prodi PendidikanEkonomi – UniversitasNegeri Surabaya nur.19001@mhs.unesa.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  analyze  the  effect  of  the  research  variables  including  the insertion  of  Islamic  economics,  product  knowledge,  social  environment  and religiosity  on  interest  in  saving  at  Islamic  banks  in  high  school/MA  students  at Darul  Ulum  Islamic  Boarding  School.  This  research  is  a  quantitative  research using  ex-post  facto  method.  The  population  and  sample  in  this  study  were students  of  SMA/MA  Darul  Ulum  Islamic  Boarding  School  class  XI  IIS  with  a total  of  378  and  the  number  of  samples  used  was  100  students.  Data  collection techniques using a questionnaire. The data analysis technique used multiple linear regression  analysis.  The  results  showed  that  the  insertion  of  Islamic  economics learning  and  the  social  environment  had  a  significant  effect  on  students'  saving interest  in  Islamic  banks,  while  product  knowledge  and  religiosity  variables  had no effect  on interest  in  saving  in  Islamic banks.  Simultaneously, the insertion of Islamic  economics  learning,  product  knowledge,  social  environment  and religiosity affect the interest in saving in Islamic banks in the students of the Darul Ulum Islamic Boarding School Jombang.
Keywords: Economic Learning Insert Sharia Economics, Product Knowledge, Social Environment, Religiosity, Interest in Savings in Islamic Banks

## Pendahuluan
Bank  Syariah  merupakan  lembaga  keuangan  yang  berfungsi  sebagai penghimpun  dana  dari  masyarakat  kemudian  menyalurkan  kembali  pada masyarakat dengan system dan mekanisme kegiatan usaha berdasarkan dengan Al Quran  dan  hadits.  Bank  syariah  membuka  peluang  yang  sama  terhadap  semua nasabah  dan  tidak  membedakan  nasabah.  Dengan  menyediakan  berbagai  produk serta  layanan  jasa  perbankan  yang  beragam  dengan  skema  keuangan  yang  lebih bervariatif, perbankan Syariah menjadi alternatif system perbankan yang kredibel dan  dapat  dinikmati  oleh  seluruh  golongan  masyarakat  indonesaia  tanapa terkecuali.  Peranan  ekonomi  Syariah  mampu  memberikan  manfaat  di  tengah gejolak perekonomian dunia. Melihat banyaknya masyarakat muslim yang ada di
Indonesia  bahkan  yang  terbesar  di  dunia,  hal  itu  menjadi  peluang  besar  bagi Indonesia untuk menjadi pusat ekonomi Syariah dunia.
Padmaninggar  (2016)  menjelaskan  bahwa  menabung  merupakan  kegiatan yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan di masa yang akan datang. Menabung sangat penting dilakukan sejakdini Pentingnya arti menabung bagi siswa sekolah bukan  hanya  untuk  mempunyai  uang  sendiri,  tetapi  terbiasa  dengan  manajemen diri  agar  dapat  menjadi  orang  yang  bijak  mengatur  keuangannya,  tidak  hidup berlebihan  atau  boros,  dapat  berpikir  antisiatif  terhadap  keadaan  yang  tidak terduga  serta  mampu  mengelola  keuangan  di  masa  yang  akan  datang.  Budaya menabung  di  kalangan  siswa-siswa  di  Indonesia  saat  ini  masih  rendah.  Bank Indonesia  (BI)  mencatat,  minat  menabung  masyarakat  di  38  kabupaten/kota  di Jawa Timur sebesar 54,05% dari 37 juta penduduk  yang menabung di  bank. Hal ini mengakibatkan budaya menabung di kalangan siswa rendah. Pemerintahan di berbagai  wilayah  di  Indonesia  telah  melakukan  kegiatan  pelaksanaan  Gerakan Siswa  Menabung  ke  berbagai  sekolah  dari  tingkat  SD,  SMP,  dan  SMA  bersama Bank  Indonesia  yang  berguna  untuk  meningkatkan  kesadaran  siswa-siswa  untuk menabung  dan  memikirkan  masa  depan.  Budaya  menabung  sejak  dini  sangat penting bagi mereka, terutama belajar untuk mengelola keuangan dengan baik.
Dalam  rangka  meningkatkan  minat  menabung  di  bank  Syariah  maka  harus diimbangi  dengan  pemahaman  tentang  perbankan  syariah.  Pengetahuan  tentang Perbankan Syariah dapat diperoleh melalui jalur pendidikan formal dan informal. Sehingga  Lembaga  Pendidikan  khususnya  tingkat  SMA  diharapkan  sudah  mulai mengenalkan  keilmuan  Syariah  terutama  pada  pembelajaran  ekonomi,  tentunya dengan  pembenahan  kurikulum  nasional  atau  menambah  nilai  keislaman  pada salah satu mata pelajarannya (Hakim,2020). Salah satunya dengan diterapkannya pembelajaran  ekonomi  insert  ekonomi  syariah  di  SMA  yang  bertujuan  untuk menanamkan nilai-nilai prinsip Syariah pada mata pelajaran ekonomi agar peserta didik  mampu  mengimlementasikan  dalam  melakukan  kegiatan  ekonomi  sehari hari.Tapi  nyatanya  kurikulum  saat  ini  belum  sepenuhnya  memasukkan  unsur syariah  dalam  kegiatan  pembelajaran  ekonomi.  Peserta  didik  akan  memiliki pengetahuan  tentang  bank  syariah  dari  adanya  pembelajaran  ekonomi  insert ekonomi syariah, semakin banyak pengetahuan tentang bank syariah maka siswa
dapat  mepersepsikan  bank  syariah  lebih  baik  dan  semakin  tinggi  kemungkinan untuk berminat menabung di bank syariah.
Salah  satu  factor  yang  mempengaruhi  minat  untuk  melakukan  transaksi  di bank Syariah khususnya aktivitas menabung di bank Syariah adalah pengetahuan mengenai  produk-produk  perbankan  Syariah  (Ergun,2011).  Pengetahuan  yang dimaksud  di  sini  adalah  pengetahuan  tentang  sistem  Perbankan  Syariah.  dilihat dari  organisasi  maupun  sistem  operasionalnya  bank  syariah  terdapat  perbedaan dengan  bank  bank  konvensional  Menurut  Ahmad  (2017),  menjelaskan  bahwa pengetahuan  merupakan  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  sikap  masyarakat menggunakan  produk  perbankan  syariah.  Faktor  pengetahuan  tidak  saja memberikan  pengaruh  secara  langsung  terhadap  sikap,  namun  juga  memberikan pengaruh  secara  langsung  terhadap  minat.  Keterbatasan  pengetahuan  tentang spesifikasi produk bank Syariah di anggap membingungkan bagi siswa, sehingga dapat  menjadi  kendala  utama  bagi  siswa  atau  calon  nasabah  yang  menabung  di bank Syariah. Sehingga para siswa akan lebih tertarik untuk bertransaksi di bank konvensional  dibandingkan  dengan  bank  Syariah,  dikarenakan  mereka  lebih memiliki  pengetahuan  akan  produk-produk  bank  konvensional  di  bandingkan dengan  pengetahuan  akan  produk  bank  Syariah.  Maka  dari  itu,  melalui pembelajaran  insert  ekonomi  syariah  diharapkan  peserta  didik  memililki pengetahuan tentang perbankan syariah.
Selain pengetahuan produk, factor lingkungan sosial juga berpengaruh pada minat  menabung  di  bank  Syariah  seperti  yang  telah  di  jelaskan  pada  hasil penelitian Krisnanto (2011) bahwa lingkungan sosial merupakan salah satu factor yang mempengaruhi minat menabung di bank Syariah. Tingginya informasi yang didapatkan  dari  lingkungan  sosial  mengenai  bank  Syariah  secara  tidak  langsung akan  mempengaruhi  keinginan  seseorang  untuk  menyimpan  uangnya  di  bank Syariah. Selain itu, pengetahuan tentang Perbankan Syariah juga dapat  diperoleh lingkungan  social  dalam  bentuk  interaksi  dengan  orang  tua,  teman  sebaya, masyarakat.
Religiusitas juga dapat menjadi factor yang mempengaruhi minat menabung di  bank  syariah  (Ilfita,2021).  Haque  (2009)    mengatakan  bahwa  faktor  agama adalah  kriteria  pemilihan  utama  yang  menunjukkan  bahwa  ketaatan  pada  prinsip islam  menjadi  factor  terkuat  ketika  memutuskan  untuk  menggunakan  bank
Syariah.  Nilai  religiusitas  yang  tertanam  dalam  ekonomi  Syariah  akan  terbawa dalam segala aspek kehidupan sehingga dapat digunakan sebagai pedoman dalam memecahkan  masalah  yang  timbul  dalam  aktivitas  ekonomi  (Rahmawaty,2014). Penerapan nilai nilai agama dalam kehidupan sehari-hari berdampak positif pada perilakunya.  Hal  ini  diperkuat  juga  dengan  penelitian  Triana  et  al.  (2016)  dan Astuty & Umiyati (2018) menerangkan bahwa religiusitas berpengaruh signifikan terhadap  minat  menabung  di  bank  Syariah.  Memahami  dan  menerapkan  ajaran agama  yang  dianut  dan  perilaku  yang  dimunculkan  dengan  sesuai  akan memunculkan minat menabung yang tinggi.
Pesantren sebagai salah satu komponen masyarakat yang memahami agama merupakan pangsa pasar yang sangat layak diperhatikan oleh bank syariah untuk meningkatkan  jumlah  nasabah.  Terdapat  fakta  bahwa  santri  pesantren  memiliki religiusitas  tinggi  dan  pasti  memiliki  pengetahuan  tentang  fiqih  muamalah  dan hukum Syariah dengan dugaan adanya karekter konsumen Indonesia dipengaruhi oleh  factor  keyakinan.  Jika  melihat  statusnya  sebagai  santri  di  pondok  pesantren tentunya  lebihpaham  tentang  prinsip-prinsip  ajaran  Islam.  Apalagi  para  santri akan  mendapatkan  ilmu  keagamaan  yang  lebih  banyak  di  bandingkan  dengan siswa  yang  tidak  menetap  di  pondok  pesantren,  karena  kegiatan  di  pondok pesantren  banyak  mempelajari  dan  mengkaji  tentang  ilmu-ilmu  keagamaan. Namun  pada  kenyataannya  konsep  bank  konvensional  sudah  melekat  pada  para santri  sehingga  masih  banyak  siswa  /  santri  yang  menggunakan  jasa  dari  bank- bank konvensional.
Hasil  observasi  lapangan  menunjukkan  beberapa  santri  tidak  memiliki rekening  tabungan  karena  uang  saku  yang  rendah  dan  minimnya  pengetahuan tentang  perbankan,  adapula  yang  menyisihkan  uang  sakunya  untuk  ditabung secara  mandiri.  Sebagain  besar  santri  menggunkan  bank  konvensional  dan beberapa  ada  yang  menggunakan  bank  Syariah.  Alasan  mereka  memilih  bank konvensional  dibandingkan menggunakan bank Syariah karena belum pahamnya tentang  produk  dan  layanan  dalam  perbankan  Syariah.  Selain  itu  pula  karena tuntutan  keluarga,  ketika  keluarga  menggunakan  tabungan  konvensional  maka santri  juga  diajak  menggunakan  tabungan  yang  sama.  Adapula  santri  yang menggunakan  produk  bank  Syariah  namun  dia  belum  tahu  jelas  tentang  kinerja, manfaat dan tata cara penggunaan produk bank Syariah. Dan yang terakhir karena
factor keterjangkauan, bank konvensional cenderung mudah dijangkau oleh santri dibandingkan dengan bank Syariah. Karena terbatasnya ruang gerak dan mobilitas santri  sehingga  mereka  memilih  bank  yang  mudah  terjangkau  dan  terdapat  pada lingkungan  pondok.  Kini  di  lingkungan  pondok  pesantren  sudah  terdapat  kantor cabang bank syariah, harapannya agar para santri lebih dekat dengan bank syariah dan mampu menjaring para santri untuk menabung di bank syariah.
Beberapa  penelitian  terdahulu  telah  membahas  terkait  dengan  minat menabung di bank syariah, namun beberapa hasil dari penelitian tersebut memiliki perbedaan  hasil  penelitaian.  Seperti  yang  dijelaskan  oleh  Murniati,dkk  (2020) menunjukkan  hasil  bahwa  tingkat  pembelajaran  ekonomi  syariah  pada  siswa memiliki  pengaruh  yang  signifikan  dibandingkan  variabel  lain  seperti  variabel penghasilan,  lingkungan  sosial  dan  religiusitas.  Berbeda  lagi  dengan  penelitian Kardoyo dan Ahmad Nurkhin (2020), yang menjelaskan bahwa pengetahuan dan religiusitas  belum  terbukti  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat menggunakan  jasa  bank  syariah.  Dan  penelitian  Abou-Youssef  (2015) menjelaskan  bahwa  religiusitas  tidak  memiliki  hubungan  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menabung  santri  di  bank  Syariah,  akan  tetapi  pengetahuan produklah  yang  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menabung dibank Syariah.
Berdasarkan  penelitian  diatas  terdapat  perbedaan  hasil  penelitian  terdahulu atau research gap.sehingga penulis termotivasi untuk melakukan penelitian untuk menguji seberapa besar Pengaruh Pembelajaran Ekonomi Insert Ekonomi Syariah, Pengetahuan  Produk,  Lingkungan  Sosial  Dan  Religiusitas  Terhadap  Minat Menabung Di Bank Syariah pada santri SMA/MA Pondok Pesantren Darul Ulum. Pemilihan  lokasi  penelitian  didasarkan  pada  alasan  karena  Pondok  Pesantren Darul Ulum merupakan salah satu pondok pesantren yang tergolong paling besar di  Jombang  dan  memiliki  banyak  santri  dari  berbagai  wilayah.  Tingkatan Pendidikan  yang  terdapat  di  lingkungan  pondok  ini  beragam,  mulai  dari Pendidikan  tingkat  dasar  sampai  pada  Pendidikan  perguruan  tinggi.  Dan  tidak dipungkiri bahwa tabungan sangat dibutuhkan oleh para santri untuk menyimpan uang  bulanan  selama  berada  di  pesantren.  Kondisi  tersebut  harusnya  mampu menjadi  peluang  bagi  bank  Syariah  untuk  memperbesar  pertumbuhan  tabungan pada  pangsa  pasar  santri  pondok  pesantren.  Penelitian  ini  memberika  peluang
yang  signifikanuntuk  memajukan  minat  para  pelajar  untuk  menabung  di  bank Syariah,  selain  itu  juga  untuk  mengetahui  apa  yang  menyebabkan  minat menabung di bank Syariah yang masih sangat rendah di masyarakat khususnya di kalangan  pelajar.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  seberapa  besar pengaruh  pembelajaran  insert  ekonomi  syariah,  pengetahuan  produk,  lingkungan social  dan  religiusitas  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  santri SMA/MA di pondok pesantren Darul Ulum Jombang.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif  yang  menggunakan  metode ex-post  facto,  yang  digunakan  untuk  mengkaji  peristiwa  yang  telahterjadi  untuk menentukan factor-faktor yang menyebabkan peristiwa tersebut dan menerangkan variabel di dalam peneltian yang saling berpengaruh dengan tujuan menghasilkan perubahan.  Penelitian  ini  bertujaun  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel pembelajaran  ekonomi  insert  ekonomi  Syariah  (X1),  pengetahuan  produk  (X2), Lingkungan  Sosial  (X3)  dan  religiusitas  (X4)  terhadapa  minat  mmenabung  di bank1 Syariah (Y). Penelitian ini dirancang sebagaiman ditunjukkan oleh gambar sebagai berikut:
Gambar 1. Rancangan Penelitian
Dalam penelitian ini, populasi yang digunakan adalah siswa SMA/MA kelas XI  yang  bermukim  di  Pondok  Pesantren  Darul  Ulum  Jombang  sejumlah  378 siswa/siswi.  Adapun Teknik  pengambilan sampel  yang digunakan adalah  Teknik sampling  purposive,  yang  mana  pemilihan  sampel  berdasarkan  pada  kriteria tertentu.  sehingga  jumlah  sampel  yang  akan  diteliti  sebanyak  100  siswa.
Instrument  dalam  penelitian  ini  menggunakan  angket,  angket  ini  disusun disesuaikan sedemikian  rupa sesuai  variabel  dalam  penelitian berdasarkan kajian teoritis.  Teknik  analisis  data  menggunkan  analisis  regresi  linier  berganda. Sedangkan untuk menguji hipetesis menggunakan uji t dan uji F.

## Hasil dan Pembahasan
Analisis  data  secara  deskripsi  memberikan  gambaran  mengenai  hasil tanggapan  atau  jawaban  atas  kuesioner  yang  telah  dibagikan  kepada  100 responden yang menjadi sampel penelitian. Pembahasan akan menjelaskan terkait dengan  jawaban  responden  terhadap  masing-masing  indikator  dari  variabel Pembelajaran  ekonomi  insert  ekonomi  syariah  (X1),  pengetahuan  produk  (X2), lingkungan sosial (X3) dan religiu (Y).

## Hasil

## Uji Asumsi Klasik
Uji asumsi klasik sebagai syarat yang harus dipenuhi dalam analisis regresi linier berganda. Berikut ini merupakan rangkaian uji asumsi klasik:
One-SampleKolmogorov-SmirnovTest
Unstandardize d Residual N 100 NormalParameters a,b Mean 0,0000000 Std. Deviation 1,84762239 MostExtreme Differences Absolute 0,069 Positive 0,041 Negative -0,069 TestStatistic 0,069 Asymp.Sig. (2-tailed) ,200 c,d a.Testdistribution isNormal. b.Calculatedfromdata.
c.LillieforsSignificanceCorrection.
d.Thisisa lowerboundofthetruesignificance.
Sumber: Data diolah peneliti (2021)
Tabel 1 . Hasil Uji Normalitas
Tabel  diatas  menunjukkan  hasil  uji  normalitas,  terlihatbahwa  nilai  signifikan asymp.  sig.  (2-tailed) sebesar  0,200.  Hal  inimenunjukkanbahwanilaisiglebih  dari 0,05yangartinyavariabelyangditelitidalam penelitian ini berdistribusinormal.
Coefficients a Unstandardized Coefficients Standardiz ed Coefficien ts Collinearity Statistics Model B Std. Error Beta t Sig. Tolerance VIF 1 (Constant) -1,215  1,746 -0,696  0,488 Pembelajaran Ekonomi Insert Ekonomi Syariah 0,105  0,044 0,191 2,381  0,019  0,584 1,712 Pengetahuan Produk 0,138  0,072 0,186 1,921  0,058  0,400 2,501 Lingkungan Sosial 0,482  0,088 0,435 5,480  0,000  0,595 1,682 Religiusitas 0,135  0,077 0,152 1,746  0,084  0,491 2,036
a.DependentVariable:Minat  Menabung  di  Bank

## Syariah
Sumber:Data diolahpeneliti (2021)

## Tabel 2. Hasil Uji Multikolinieritas
Hasil perhitungan nilai Varian Inflation Factor (VIF) yang menunjukkan hal yang sama yaitu tidak ada satu variabel independen yang memiliki nilai VIF lebih dari  10.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  ada  multikolonieritas  antar  variabel independent dalam model regresi tersebu.
Coefficients a Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig. 1 (Constant) 2,318 1,081 2,145 0,035 Pembelajaran Ekonomi Insert Ekonomi Syariah -0,040 0,027 -0,187 -1,467 0,146 Pengetahuan Produk 0,045 0.045 0,156 1,013 0,313 Lingkungan Sosial -0,119 0,054 -0,276 -2,184 0,131 Religiusitas 0,009 0,048 0,027 0,196 0,845 a.DependentVariable:Abs_Res
Sumber:Data diolahpeneliti (2021)
Tabel 3. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Dari tabel diatas menunjukkan masing-masing variabel mempunyai nilai sig t > 0,05.Sehingga dapat ditarik kesimpulan bahwa tidak adanya heteroskedasitas.
Uji Regresi Linier Berganda
Coefficients a Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig. 1 (Constant) -1,215  1,746 -0,696 0,488 Pembelajaran  Ekonomi Insert Ekonomi Syariah 0,105  0,044 0,191 2,381 0,019 Pengetahuan Produk 0,138  0.072 0,186 1,921 0,058 Lingkungan Sosial 0,482  0,088 0,435 5,480 0,000 Religiusitas 0,135  0,077 0,152 1,746 0,084
a.DependentVariable:Minat  menabung  di  bank syariah Sumber:Data diolahpeneliti (2021)
Tabel 4. Hasil Persamaan Regresi Linier Berganda
Dari  hasil  uji  regresi  linier  berganda  diatas  adapun  persamaan  yang  diperoleh yaitu:
Y = -1,215 +0,105X 1 +0,138X 2 +0,482X 3 + 0,135X 4 + e
Uji t
Coefficients a Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig. 1 (Constant) -1,215 1,746 -0,696 0,488 Pembelajaran Ekonomi Insert Ekonomi Syariah 0,105 0,044 0,191 2,381 0,019 Pengetahuan Produk 0,138 0.072 0,186 1,921 0,058 Lingkungan Sosial 0,482 0,088 0,435 5,480 0,000 Religiusitas 0,135 0,077 0,152 1,746 0,084 a.DependentVariable:Minat menabung di bank syariah
Sumber:Data diolahpeneliti (2021)

## Tabel 5. Uji t
Dari  hasil  uji  t  pada  tabel  4.21  diatas,  adapun  t hitung masing-masing  variabel independen yaitu sebagai berikut:
1) Variabel pembelajran ekonomi insert ekonomi syariah t hitung sebesar2,381>t tabel 1,98525,sehingga  H 0 ditolak  dan  H a diterima  menandakan ada pengaruh pembelajran ekonomi insert ekonomi terhadap minat menabung di bank syariah.
2) Variabel      pengetahuan  produk        memiliki        t hitung sebesar        1,921  < t tabel 1,98525,sehingga  H 0 diterima  dan  H a ditolak  menandakan  tidak  ada pengaruh pengetahuan produk terhadap minat menabungdi bank syariah.
3) Variabel  lingkungan  sosial  memiliki  t hitung sebesar5,480  >  t tabel 1,98525, sehingga  H 0 ditolak  dan  H a diterima  menandakan  ada  pengaruh  lingkungan sosial terhadap minat menabung di bank syariah
4) Variabel penggunaan religiusitas memiliki t hitung sebesar1,746 < t tabel 1,98525, sehingga  H a ditolak  dan  H 0 diterima  menandakan  ada  tidak  ada  pengaruh religiusitas terhadap minat menabung di bank syariah
Uji F
ANOVA a Model Sumof Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 612,793 4 153,198 43,064 .000 b Residual 337,957 95 3,557 Total 950,750 99 a.DependentVariable:Minat Menabung di Bank Syariah
b.Predictors:(Constant), religiusitas, ingkungan sosial, pengetahuan produk, pembelajaran ekonomi insert ekonomi syariah.
Sumber: Data diolahpeneliti (2021)

## Tabel 6. Uji F
Dari  tabel  diatas  dapatdijelaska  bahwa  hasil  uji  F  terlihat  dalam  table bahwa  F hitung sebesar  43,064  >F tabel sebesar  2,47  sehingga  H 0 ditolakdan  H a diterima  yang  menandakan  terjadi  pengaruh  pembelajaran  ekonomi  insert ekonomi  syariah,  pengetahuan  produk,danlingkungan  social,  dan  religiusitas secara simultan terhadap minat menabung di bank syariah.

## ModelSummary
Model R
R
Square Adjusted RSquare Std. Erroroft he
Estimate
1 .803 a 0,645 0,630 1,886 a.Predictors:(Constant), X4, X1, X3, X2 Sumber:Data diolahpeneliti (2021) Tabel 7. KoefisienDeterminasi (R2) Tabel diatas menjelaskan bahwa nilai koefisien determinasi (R 2 )adalahkoefisienkorelasi(RSquare)sebesar0,645  atau64,5%.  Sehingga  dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  variabel  minat  menabung  di  bank  syariah  dipengaruhi sebesar  64,5%.oleh  pembelajaran  ekonomi  insert  ekonomi  syariah,  pengetahuan produk,  lingkungan  social,  dan  religiusitas  kemudiansisanya33,5%  dipengaruhi oleh faktor yang lain.

## Pembahasan
Pengaruh  Pembelajaran  Ekonomi  Insert Ekonomi  Syariah Terhadap Minat Menabung di Bank Syariah
Berdasarkan hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini, hipotesis pertama dihasilkan  dari hasil uji t, diketahui variabel pembelajaran insert ekonomi syariah t  hitung  sebesar  2,381>t  tabel1,98525  artinya,  pembelajaran  insert  ekonomi syariah  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  di bank  syariah.  Penjelasan  tersebut  diperkuat  oleh  temua  yang  menyatakan  bahwa pembelajaran  insert  ekonomi  syariah  memiliki  respon  yang  baik  saat  diajarkan pada  siswa.  Terutama  pada  pembahasan  tentang  perbankan  syariah.  Karena sebelumnya pembelajaran insert ekonomi syariah belum diterapkan disekolah, dan hanya  terfokus  pada  pembahasan  tentang  ekonomi  konvensional.  Hal  ini  yang membuat siswa tertarik mempelajari materi insert ekonomi syaraih yang diajarkan oleh  guru  dengan  cara  dan  metode  yang  menarik  dan  mudah  dimengerti.  Hasil penelitian ini juga diperkuat dengan penelitian Masngundi (2021) dan Neng Sri N (2020) juga menjelaskan bahwa pembelajaran ekonomi syraih berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung di bank syariah.

## Pengaruh Pengetahuan Produk Terhadap Minat Menabung Di Bank Syariah
Pada  varaibel  pengetahuan  produk  hasil  penelitian  yang  diperoleh  ialah t hitung sebesar1,921<  t tabel 1,98525  artinya  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan terhadapminat  menabung  di  bank  syariah  dikarenakan  ada  faktor  lain  yang  lebih
mempengaruhi  minat  menabung  di  bank  syariah.  Berdasarkan  identifikasi pengetahuan  pelajar,  bahwa  banyak  dari  mereka  belum  mengetahui  secara  luas tentang  bank  syariah  dan  masih  beranggapan  bahwa  bank  syariah  tidak  jauh berbeda  dengan  bank  konvensional  dalam  sistem  pelayanan  operasional  maupun transaksinya hal ini karena kurangnya sosialisasi yang diadakan bank kepada para santri  terutama  di  Pondok  Pesantren  Darul  Ulum  yang  mengakibatkan pengetahaun perbankan sama dengan pengetahuan bank konvensional. Faktor lain yang mempengaruhi kurangnya minat menabung pelajar pada bank syariah karena kurangnya  pembelajaran  mengenai  bank  syariah  secara  praktik.  Penelitian diperkuat  dengan  hasil  penelitian  Kardoyo  dan  Ahmad  Nurkhin  (2020),  juga menjelaskan  bahwa  pengetahuan  dan  religiusitas  belum  terbukti  berpengaruh secara signifikan terhadap minat menggunakan jasa bank syariah

## Pengaruh Lingkungan Sosial Terhadap Minat Menabung Di Bank Syariah
Salah  satu  factor  yang  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank syariah adalah factor lingkungan yang berperan dalam membantu seseorang dalam proses  pengambilan keputusan, khususnya keputusan menabung di  bank  syariah. Berdasarkan hasil penghitungan dan analisis data  yang telah dilakukan diperoleh hasil  t hitung sebesar5,480>  t tabel 1,98525  artinya  lingkungan  sosial  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  salah  satunya yakni factor dorongan dari keluarga. Lingkungan keluarga memberikan pengaruh melalui  pendidikan  keluarga,  mengajarkan  tentang  pentingnya  menabung  dan mengajarkan  anak  untuk  menerapkan  prinsip  syariah  dalam  kehidupannya  salah satunya dalam memilih menabung di bank syaraiah. Kebiasaan yang melekat pada siswa  yang  didapatkan  dari  lingkungan  keluarga  secara  tidak  langsung mempengaruhi  setiap  tindakan  anak.  Sehingga  secara  tidak  langsung  siswa  akan mengikuti saran dari orang tua dan tertarik untuk menabung di bank syariah. Hasil penelitian  ini  menyatakan  bahwa  lingkungan  social  berpengaruh  terhadap  minat menabung  di  bank  syariah  yang  sesuai  dengan  penelitian  Khatun  (2018)  dalam penelitiannya    menjelaskan  bahwa  lingkungan  sosial  keluarga  berpengaruh signifikan  terhadap  perilaku  menabung  dikalangan  mahasiswa  di  Bangladesh. Selain  itu  penelitian Jamal.,  et  al  (2015)  menyatakan  bahwa  variabel  lingkungan sosial  (keluarga  dan  teman  sebaya)  serta  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap perilaku menabung di kota Kinabalu.

## PengaruhReligiusitasTerhadapMinatMenabung Di Bank Syariah
Tingkat  religiusitas  seseorang  menunjukkan  aspek  agama  yang  dihayati dalam  hati  (El-Menouar,2014).  Religiusitas  mampu  mendorong  seseorang  untuk berperilaku sesuai  dengan tingkat  ketaatan agama  yang dianutnya. Disini  terlihat bahwa  religiusitas  mampu  mempengaruhi  beberapa  aspek  pada  perilaku  untuk memilih  didasarkan  pada  aturan  serta  larangan  dari  agama.  Religiusitas berdampak  pada  sikap  konsumen  terhadap  perbankan  syariah  di  Mesir  (Abou- Youssef,  Kortam,  Abou-Aish,  &  El-Bassiouny,  2015). Motivasi  beragama merupakan  factor  penting  yang  mempengaruhi  niat  untuk  menggunakan Perbankan  syariah  (Kaakeh  et  al.,  2018). Mbawuni  &  Nimako  (2017)  juga menemukan efek dari efek agama yang dirasakan tentang niat nasabah bank untuk mengadopsi  perbankan  syariah  di  Ghana. Suhartanto  (2019)  menemukan pengaruh  langsung  yang  signifikanpengaruh  antara  religiusitas  terhadap  niat perilaku  terhadap  perbankan  syariah.  Hasil  uji  hipotesis  sebesar  1,746< t tabel 1,98525  yang  artinya  religiusitas  tidak  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Sebelumnya  telah  terdapat  penelitian yang menyatakan bahwa religiusitas tidak berpengaruh secara signifikan terhadap minat  menabung  di  bank  syariah,  karena  masyarakat  lebih  mengutamakan  pada aspek  ekonomi  yang  menguntungkan  dibandingkan  aspek  keagamaan  (Pearce, Lisa D., et al, 2017). Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan Zuhirsyan  (2018)  dengan  hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  variabel  agama tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  masyarakat  dalam  berhubungan dengan bank syariah. Karena tingkat religius seseorang pada dasarnya tidak dapat diukur  dan  tidak  dapat  dijadikan  patokan  dalam  memilih  bank  syariah  karena bersifat pribadi atau individu. Dalam penelitian ini religiusitas tidak berpengaruh terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  santri  SMA/MA  di  Pondok Pesantren  Darul  Ulum.  Hal  tersebut  karena  focus  kebutuhan  para  santri  saat  ini hanya sekedar untuk menerima uang dan transfer dari orang tua, karena sebagian responden    berasal  dari  luar  jawa,  yang  mana  di  daerah  tersebut  masih  minim fasilitas bank syariah. Pemilihan antara bank konvensional dan bank syariah oleh para  santri  ini  tidak  didasarkan  pada  pertimbangan  factor  religiusitas  melainkan pertimbangan teknis dan kemudahan dalam transaksi transfer uang dari orang tua. Sebagaian responden beranggapaan bahwa menabung di bank syariah tidak selalu
dipengaruhi  oleh  tingkat  religiusitas.  Hasanah  (2019)  juga  menjelaskan  bahwa religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku  menabung  di  bank  syariah  di Malaysia melainkan factor kualitas layanan yang menjadi factor pendorong minat menabung di bank syariah.
Pengaruh  Pembelajaran  Ekonomi  Insert  Ekonomi  Syariah,  Pengetahuan Produk, Lingkungan Sosial Dan  Religiusitas Terhadap Minat Menabung Di Bank Syariah
Berdasarkan  hasil  uji  F  yang  telah  dilakukan,  adapun  hasil  yang  diperoleh  yaitu F hitung sebesar 43,064 >F tabel sebesar 2,47 sehingga H 0 ditolakdan H a diterima yang menandakan  terjadi  pengaruh  pembelajaran  ekonomi  insert  ekonomi  syariah, pengetahuan  produk,  dan  lingkungan  social,  dan  religiusitas  secara  simultan terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  santri  SMA/MA  di  Pondok Pesantren Darul Ulum. Ada pengaruh yang signifikan antara variabel independen terhadap  variabel  dependen  dalam  penelitian  ini.  Hal  ini  menunjukkan  jika  ada peningkatan  dari  variabel  pembelajaran  ekonomi  insert  ekonomi  syariah, pengetahuan produk,danlingkungan social, dan religiusitas maka minat menabung di  bank  syariah  pada  siswa  juga  akan  mengalami  peningkatan.  Halini  diperkuat oleh  hasil  uji  regresi  linier  berganda,  dimana  nilai  Koefisien  Determinasi menjelaskan  bahwa  nilai R  Square sebesar  0,645  atau  64,5%  yang  menandakan bahwa  64,5%  variabel  dependen  dalam  penelitian  ini  mampu  dijelaskan  oleh variabel independen, kemudian sisanya 33,5%  di jelaskan oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  variabel  pembelajaran  ekonomi  insert  ekonomi syariah secara parsial berpengaruh secara signifikan terhadap minat menabung di bank  syariah.  Variabel  pengetahaun  produk  secara  parsial  tidak  memiliki pengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Variabel  lingkungan  social secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah. Dan  variabel  religiusitas  secara  parsial  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menabung di bank syariah pada santri SMA/MA di Pondok Pesantren Darul Ulum Jombang.  Dan  secara  simultan  variabel  tersebut  berpengaruh  terhadap  minat menabung di bank syariahpada santri SMA/MA di Pondok Pesantren Darul Ulum
Jombang.  Penelitian  ini  diharapkan  menjadi  tambahan  referensi  mengenai  minat menabung  di  bank  syariah  bagi  penelitian  selanjutnya.  Dan  agar  mampu memperluas  penelitian  untuk  mendapatkan  data  yang  lebih  akurat  dan  lengkap tentang  factor  yang  mampu  mendorong  minat  siswa  dalam  menabung  di  bank syariah.

## Daftar Pustaka
Abou-Youssef,  M.  M.  H.,  Kortam,  W.,  Abou-Aish,  E.,  &  El-Bassiouny,  N.
(2015). Effects of religiosity on consumer attitudes toward Islamic banking in Egypt. Marketing Intelligence and Planning , 33(6), 786-807.
https://doi.org/10.1108/IJBM-02-2015-0024 . Ahmad, Fauzi. (2017). Variabel yang MempengaruhiMinatMasyarakatPesantrendalammenggunakanProdukPerbank anSyariah di Daerah Istimewa Yogyakarta. EkonomidanBisnis (JEB) , 2(1):1- 25.
Astuty,P.,&  Umiyati,U.  (2018).  Influence  Of  Religiosity  Towards  The  Saving Interest  At  Islamic  Banking  With  The  Knowladge  Of  The  People  As Moderator Variable (Case Study On The People Of South Tanggerang City). Ikonomika , 3(1), 1-16
El-Menouar,Yasemin. (2014). The Five Dimensions of Muslim Religiosity Result of an Empirical Study. Methods, Data, Analyses, 8 (1), 53-78.
Ergun,  U.,  &  Djedovic,  I.  (2011).  Islamic  banking  with  a  closer  look  at  Bosnia and  Herzegovina:  Knowledge,  perceptions  and  decisive  factors  for  choosing Islamic  banking. 8th  International  Conference  on  Islamic  Economics  and Finance, Doha–Qatar, 18th–20th December , 1–12
Hakim,  L.,  Anwar,  M.  K.,  Kurniawan,  R.  Y.,  &  Pahlevi,  T.  (2020).  Integrating sharia  economics  into  the  high  school  economics  curriculum. International Journal of Instruction , 13 (4), 117–132. http://doi.org/10.29333/iji.2020.1348a.
Haque,  A.,Osma,J.,&  Ismail,A.Z.  (2009)  .Factor  Influences  Selection  Of  Islamic Banking: A Study On Malaysian Customer Preferences. American Journal Of Applied Sciences ,922-928
Hasanah,Fadhilatul. (2019). Pengaruh Tingkat Religiusitas, Pengetahuan, Kualitas Produk  Dan  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Preferensi  Menabung  Mahasiswa Universitas  Muhammadiyah  Palembang  Pada  Bank  Syariah. BALANCE Jurnal Akuntansi Dan Bisnis , 4 (1), 485. http://doi.org/10.32502/jab.v4i1.1815 Kaakeh,  A.,  Hassan,  M.  K.,  &  van  Hemmen  Almazor,  S.  F.  (2018).  Attitude  of Muslim  minority  in  Spain  towards  Islamic  finance. International  Journal  of Islamic  and  Middle  Eastern  Finance  and  Management , 11 (2),  213-230. https://doi.org/10.1108/IMEFM-11-2017-0306
Kardoyo, & Nurkhin, Ahmad. (2020). The Effect of Knowledge, Promotion, and Religiosity  on  Intention  to  Use  Islamic  Banking  Services. International Journal of Financial Research, 11(2). https://doi.org/10.5430/ijfr.v11n2p128.
Kristnanto,  U.  (2011).  The  Customer’s  Determinant  Factors  of  The  Bank Selection. Business Studien, 4(1).
Masngudi.(2021).  Pengaruh  Pembelajaran  Ekonomi  Islam  terhadap  Minat Mahasiswa  Menabung  di  Bank  Syariah. Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam . Vol 1 No.1.
Mbawuni, J., & Nimako, S. G. (2017). Determinants of Islamic banking adoption in Ghana. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management , 10 (2), 264-288. https://doi.org/10.1108/IMEFM-04-2016-0056 Murniati,  W.,  Juliasari,  D.,  &  Hanifah,  N.  (2020).  Determinants  of  Interest  in Saving  for  Students  in  Islamic  Banking. Assets :  Jurnal  Ilmiah  Ilmu Akuntansi, Keuangan Dan Pajak , 4 (2), 89–100.
https://doi.org/10.30741/assets.v4i2.548
Nuraeni,  Neng  Sri  &  Umaryati,  Siti.  (2018).  Pengaruh  Pembelajaran  Ekonomi Islam  Terhadap  Minat  Mahasiswa  Menabung  di  Bank  Syariah  (Studi  Pada Mahasiswa  IPS  UIN  Syarif  Hidayatullah  Jakarta). I-Finance:  A  Research Journal on Islamic Finance , 4 (2), 157–169.
http://doi.org/10.19109/ifinance.v4i2.261.
Padmaningggar, A. (2016). SYARIAH (Studi Pada Mahasiswa S1 Prodi Ekonomi Islam  Fakultas  Ekonomi dan Bisnis Universitas  Brawijaya). Skripsi  Disusun Oleh: Adindara Padmaninggar. Jurnal Ilmiah. 8(1), 10-19
Pearce,  Lisa  D.,  et  al.  (2017).  Measuring  Five  Dimensions  of  Religiosity  across Adolescence. Rev Relig Res , 59(3), 367-393
Rahmawaty,  A.  (2014).  Pengaruh  Persepsi  Tentang  Bank  Syari’Ah  Terhadap Minat Menggunakan Produk Di Bni Syari’Ah Semarang. Addin , 8 (1), 1–28
Shome,  A.,  Jabeen,  F.,  &  Rajaguru,  R.  (2018).  What  drives  consumer  choice  of Islamic banking services in the United Arab Emirates? International Journal of  Islamic  and  Middle  Eastern  Finance  and  Management , 11 (1),  79–95. https://doi.org/10.1108/IMEFM-03-2017-0066
Suhartanto,  D.  (2019).  Predicting  behavioural  intention  toward  Islamic  bank:  a multi-group analysis approach. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2018-0041 .
Triana,  N.,  Nurhasanah,  N.,  &  Senjiati,  I.  H.  (2016).  Pengaruh  Tingkat Religiusitas  dan  Disposible  Income  Mahasiswa  Fakultas  Syari  ’  ah  Unisba terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  BRI  Syari  ’  ah  Kantor  Kas  Unisba Influence  The  Level  of  Religiosity  and  Disposable  Income  Students  of  The Faculty of pendapatan dispos. Prosiding Keuangan Dan Perbankan Syariah ,
2 (2), 529–534. Retrieved from http://karyailmiah.unisba.ac.id
Zuhirsyan,  M.,  &  Nurlinda,  N.  (2018).  Pengaruh  Religiusitas  dan  Persepsi Nasabah  terhadap  Keputusan  Memilih  Bank  Syariah. Al-Amwal :  Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syari’ah , 10 (1), 48. https://doi.org/10.24235/amwal.v10i1.2812