## PROSEDUR PENYALURAN KREDIT PRA PURNA BHAKTI DI BAGIAN ACCOUNT OFFICER KONSUMER PADA BANK JABAR BANTEN KANTOR CABANG PEMBANTU PAGADEN
Anisa Hardiana 1
Fakultas Ilmu Administrasi Universitas Subang hanisahardiana@gmail.com
Silvi Sondari Gadzali 2
Fakultas Ilmu Administrasi Universitas Subang silvysondari@unsub.ac.id
Titin Kartini 3
Fakultas Ilmu Administrasi Universitas Subang titinkartini@unsub.ac.id

## Abstrak
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui prosedur penyaluran Kredit Pra Purna Bhakti  pada  PT.  Bank  Pembangunan  Daerah  Jawa  Barat  dan  Banten  Tbk  Kantor Cabang Pembantu Pagaden, mengetahui yang dialami dalam pemberian Kredit serta mengetahui solusi dalam penyelesaianya.
Kredit Pra Purna Bhakti adalah fasilitas Kredit yang diberikan oleh Bank kepada calon debitur atau debitur yang berpenghasilan tetap yang akan memasuki usia pensiun dan jangka waktu kredit dapat melintasi usia pensiun.
Metode  yang  digunakan  yaitu  dengan  menggunakan  jenisa  data  kualitatif  dengan teknik pengumpulan data dengan mengamati secara langsung  kegiatan yang ada pada Bank  Jabar  Banten  Kantor  Cabang  Pembantu  Pagaden,  dan  wawancara  secara mendalam  untuk  memperoleh  data  yang  dibutuhkan  dalam  penyelesaian  Tugas Akhir.
Hasil dari penelitian ini membahas mengenai Prosedur Penyaluran Kredit Pra Purna Bhakti,  dalam  pemberian  kredit  ini  terdapat  beberapa  proses  diantaranya  : permohonan dan pemberkasan kredit, analisa kredit, persetujuan kredit, pengikatan kredit (jaminan), realisasi kredit, pengawasan kredit, pelunasan kredit.
Kata Kunci:   Prosedur, Penyaluran, Kredit

## Abstract
The purpose of this study was to determine the procedure for distributing Pre-Purna Bhakti Loans at PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat and Banten Tbk Pagaden Sub-Branch Office, know what is experienced in providing credit and know the solution in solving it. Pre Purna Bhakti Credit is a credit facility provided by the Bank to prospective debtors or debtors with fixed income who will enter retirement age and the credit period can cross the retirement age.
The  method  used  is  to  use  qualitative  data  types  with  data  collection  techniques  by  directly observing  the  activities  at  Bank  Jabar  Banten  Pagaden  Sub-Branch  Office,  and  in-depth interviews to obtain the data needed in completing the Final Project.
The  results  of  this  study  discuss  the  Pre-Purna  Bhakti  Credit  Disbursement  Procedure,  in
granting this credit there are several processes including: credit application and filing, credit analysis, credit approval, credit binding (collateral), credit realization, credit supervision, credit repayment.
Keywords: Procedure, Disbursement, Credit

## Pendahuluan
PT.  Bank  Pembangunan  Daerah  Jawa  Barat  dan  Banten,  Tbk  atau  yang  bisa disebut  Bank  Jabar  Banten  (BJB)  merupakan  salah  satu  Badan  Usaha  Milik  Daerah (BUMD)  yang  menawarkan  produk-produk  kredit  sesuai  dengan  kebutuhan nasabahnya. Produk kredit yang ditawarkan juga bermacam-macam mulai dari kredit modal  kerja,  investasi,  konsumer  dan  sebagainya.  Produk-produk  ini  juga  memiliki ketentuan  dan  keunggulannya  masing-masing.  Sedangkan  produk  produk  kredit unggulan  Bank  Jabar  Banten  (BJB)  adalah  kredit  konsumer.  Bank  Jabar  Banten  (BJB) kredit  konsumer  adalah  pembiayaan  dengan  tujuan  multiguna  yang  diberikan  oleh Bank Jabar Banten (BJB) kepada debitur berpenghasilan tetap yang gajinya disalurkan melalui Bank Jabar Banten (BJB) atau perusahaan debitur bekerja memiliki perjanjian kerjasama  dengan  Bank  dimana  sumber  pengembaliannya  berasal  dari  gaji  debitur. Oleh  karena  itu  Bank  Jabar  Banten  berusaha  untuk  senantiasa  menigkatkan  strategi pemasaran Kredit Konsumer ini agar selalu menjadi kredit yang di unggulkan.
Salah  satu  kredit  yang  dibutuhkan  oleh  masyarakat  yang  ada  pada  PT.  Bank Pembangunan  Daerah  Jawa  Barat  dan  Banten,  Tbk  yaitu  kredit  Pra  Purna  Bhakti (KPPB), yang ditujukan kepada masyarakat yang akan memiliki waktu lintas pensiun dan  biasanya  digunakan  oleh  calon  debitur  untuk  memenuhi  berbagai  kebutuhan hidupnya.  Sehingga  letak  penting  fungsi  bank  sebagai  lembaga  keuangan  untuk menjebatani antara pemilik modal dengan pengguna modal yang sampai saat ini telah banyak dirasakan manfaatnya oleh masyarakat untuk berbagai kepetingannya.
Bank  Jabar  Banten  (BJB)  memberikan  produk  dengan  berbagai  macam keunggulan  yang  dilihat  dari  berbagai  macam  kebutuhan  untuk  pembiayaan  baik untuk  keperluan  konsumtif  atau  serbaguna,  yang  bertujuan  untuk  memberikan kemudahan  para  calon  nasabah  mengedepankan  keinginan  yang  dibutuhkan  dan berusaha  memberikan  pelayanan  yang  terbaik  dengan  memberikan  beberapa  jenis produk  pilihan  dalam  produk  kredit  konsumer  yang  dalam  pemberian  kreditnya berbeda dengan kredit korporasi

## Kerangka Teori
Pengertian administrasi menurut Irra Chisyanti Dewi (2011:13) adalah usaha dan kegiatan  yang  berkenaan  dengan  penyelenggaraan  kebijaksanaan  untuk  mencapai tujuan. Administrasi dalam arti sempit adalah kegiatan yang meliputi catat-mencatat, surat  menyurat,  pembukuan  ringan,  ketik  mengetik,  agenda,  dan  sebagainya  yang bersifat  teknis  ketatausahaan.  Administrasi  dalam  arti  luas  adalah  seluruh  proses kerjasama antara dua orang atau lebih dalam mencapai tujuan tertentu secara berdaya guna dan berhasil guna
Sumadiono  (2018:107)  menyatakan  “Administrasi  keuangan  adalah  seluruh aktifitas  pengelolaan  yang  berkaitan  dengan  keuangan  untuk  mencapai  tujuan tertentu.”
Menurut  Abdurachman  (2014:3)  menyatakan  bahwa  “Bank  adalah  lembaga keuangan yang melakukan kegiatab jasa seperti mengedarkan mata uang, pengawasan
terhadap mata uang, dan bertindak sebagai tempat menyimpan surat berharga”. Menurut  Ida  Nuraida  (2018:35),  yang  menyatakan  bahwa  “prosedur menunjukkan cara pelaksanaan pekerjaan dari suatu tugas yang terdiri atas satu atau lebih kegiatan yang bersifat tulis menulis oleh seorang pegawai sehingga serangkaian metode yang disatukan akan membentuk suatu prosedur.”
Pengertian  kredit  menurut  peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  7/2/PBI/2005 tentang penilaian kualitas aktiva Bank Umum pasal 1 angka 5, adalah penyediaan uang atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan  pinjam  meminjam  antara  bank  dan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

## Metode Penelitian
Metode  penelitian  yang  digunakan  peneliti  adalah  dengan  metode  kualitatif deskriptif. Metode penelitian disini digunakan untuk dapat menggambarkan Prosedur Penyaaluran Kredit Pra Purna Bhakti Di Bagian Account Officer Konsumer Pada Bank Jabar  Banten  Kantor  Cabang  Pembantu  Pagaden.  Metode  ini  juga  dapat  dikatakan sebagai suatu penulisan yang menggambarkan keadaan yang sebenarnya tentang objek yang diteliti pada saat penelitian berlangsung.
Adapun  teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  oleh  peneliti  dalam menyusun ini adalah sebagai berikut:
1. Studi Lapangan ( Field Research ) a. Obserpasi b. Wawancara
c. Dokumentasi
2. Studi Kepustakaan ( Library Research)

## Hasil dan Pembahasan Gambaran Umum Perusahaan
Bank bjb merupakan salah satu Bank Umum milik Pemerintah Daerah Jawa Barat dan Banten di Indonesia yang memiliki nasabah utama berupa perorangan, karyawan, koperasi,  BUMD,  BUMN,  Beserta  institusi  lainnya  baik  pemerintah  maupun  Swasta sampai 31 Desember 2010.
Pendirian bank bjb diawali oleh peraturan pemerintah republic Indonesia nomor 33  tahun  1960  tentang  Penentuan  Perusahaan  di  Indonesia  Milik  Belanda  Yang  di nasionalisasi.  Salah  satu  perusahaan  milik  Belanda  yang  berkedudukan  di  Bandung yang dinasionalisasi yaitu NV Denis (De Erste Nederlansche Indische Shareholding) yang sebelumnya bergerak dibidang bank hipotek sebagai tindak lanjut dari Peraturan Pemerintah nomor 33 tahun 1960 juncto Akta Nomor 152 tanggal 21 maret 1961 dan Akta  Nomor  84  tanggal  13  Mei  1961  seluruhnya  dibuat  Notaris  Noezhar  dan  sesuai dengan  surat  keputusan  Gubernur  Provinsi  Jawa  Barat  nomor  7/GKDH/BPD/61 tanggal  20  Mei  1961  mendirikan  Perusahaan  Daerah  “PT.  Bank  Karja  Pembangunan Daerah Jawa Barat” dengan modal dasar untuk pertama kali berasal dari Kas Daerah sebesar Rp. 2.500.000.00.
PT.Bank Karja Pembangunan Daerah Jawa Barat, dikeluarkan Peraturan Daerah Provinsi Jawa Barat nomor 11/PD-DPRD/72 tanggal 27 Juni 1972 tentang kedudukan hukum.  Selanjutnya  melalui  Peraturan  Daerah  Provinsi  Jawa  Barat  nomor  11/PD- DPRD/72 tanggal 27 Juni 1972 tentang kedudukan hukum Bank Kerja Pembangunan
Daerah  Jawa  Barat  sebagai  Perusahaan  Daerah  yang  berusaha  di  bidang  Perbankan. Selanjutnya melalui Peraturan Daerah Propinsi Jawa Barat nomor 1/DP-040/PD/1978 tanggal 27 Juni 1978, nama PD Bank Karja Pembangunan Daerah Jawa Barat diubah menjadi Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat.
Selanjutnya  melalui  Peraturan  Daerah  Provinsi  Jawa  Barat  nomor  11/PD- DPRD/72 tanggal 27 Juni 1972 tentang kedudukan hukum Bank Kerja Pembangunan Daerah  Jawa  Barat  sebagai  Perusahaan  Daerah  yang  berusaha  di  bidang  Perbankan. Selanjutnya melalui Peraturan Daerah Propinsi Jawa Barat nomor 1/DP-040/PD/1978 tanggal 27 Juni 1978, nama PD Bank Karja Pembangunan Daerah Jawa Barat diubah menjadi  Bank  Pembangunan  Daerah  Jawa  Barat.  Surat  Keputusan  Gubernur  Bank Indonesia No. 9/63/KEP GBI/2007 tanggal 26 November 2007 tentang Perubahan Izin Usaha Atas Nama PT Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat menjadi Izin Usaha Atas Nama PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten sera SK Direksi Nomor 1065/SK/DIR-PPN/2007  tanggal  29  November  2007  maka  nama  perseroan  berubah menjadi PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten dengan sebutan (Call name) Bank Jabar Banten.
Berdasarkan Hasil Rapat Umum Pemegang Saham Luar Biasa (RUPS-LB) PT.Bank Pembangunan  Daerah  Jawa  Barat  &  Banten  Nomor  26  tanggal  30  Juni  2010  Perihal Rencana  Perubahan  Logo  serta  Surat  Keputusan  Direksi  Nomor  1337/SK/DIR- PPN/2010 tanggal 5 Juli 2010, maka perseroan telah resmi berubah menjadi Bank BJB pada tanggal 2 Agustus 2010.
Konsumer di Bank Jabar Banten, Tbk Kantor Cabang Pembantu Pagaden Kredit  Pra  Purna  Bhakti  (KPPB)  merupakan  pemberian  kredit  dengan  tujuan  multi guna yang diberikan oleh Bank Jabar Banten kepada Aparatur Sipil Negara (ASN) yang akan memasuki masa pensiun, prosedur penyaluran kredit ini menggunakan Standard Operating Procedure (SOP) yang telah ditetapkan oleh kebijakan Mengenai Standard Operating procedure (SOP). Dalam Penyaluran Kredit Pra Purna Bhakti (KPPB) harus melalui 7 (tujuh) tahap yaitu sebagai Berikut :
1. Permohonan dan Pemberkasan Kredit
Pada  proses  permohonan  Kredit  Pra  Purna  Bhakti  calon  debitur  ini  harus dipastikan terlebih dahulu bahwa debitur tersebut merupakan pegawai PEMDA (Pemerintah  Daerah)  subang  atau  merupakan  pegawai  dari  perusahaan  yang telah melakukan perjanjian atau Memorandum of Understanding (MoU) dengan PT.  Bank  Pembangunan  Daerah  Jawa  Barat,  Tbk.  Setelah  debitur  sudah melakukan  perjanjian  dengan  Pt  Bank  Pembangunan  Daerah  Jawa  Barat  dan Banten,  Tbk.  Kemudian  calon  debitur  tersebut  bisa  melakukan  pengajuan permohonan  secara  individual  kepada  Bank  Jabar  Banten  Kantor  Cabang Pembantu  Pagaden.  Setelah  calon  debitur  mengajukan  permohonan  kemudian petugas memberikan aplikasi permohonan Kredit Pra Purna Bhakti (KPPB) untuk di  isi  oleh  calon  debitur.  Petugas  kredit  juga  harus  memberikan  penjelasan mengenai ketentuan dan syarat yang harus dipenuhi oleh calon debitur.
2. Analisa Kredit
Formulir beserta persyaratan calon debitur yang sudah sesuai dengan ketentuan pengajuan  kredit  kemudian  diperiksa  kelengkapan  dan  keabsahan  setiap dokumen oleh petugas analisa Kredit.
3. Persetujuan
Dalam  proses  pemutusan  kredit  merupakan  proses  yang  sangat  rawan,  karena dalam proses ini harus memperhatikan penilaian syarat umum yang tercantum
dalam laporan pemeriksaan kredit yang telah dilakukan oleh petugas pemasaran kredit yang merekomendasikan.
4. Pengikatan kredit (Jaminan) Sebelum dilakukan realisasi terhadap kredit yang telah disetujui, terlebih dahulu petugas  administrasi  kredit  melakukan  pengikatan  jaminan  yang  telah dicantumkan oleh calon debitur dalam formulir permohonan yaitu SK asli calon pegawai (80%), SK pengangkatan (100%), SK terakhir atau berkala dan TASPEN.
5. Realisasi Kredit Dalam realisasi kredit, bank hanya menyetujui pencairan kredit oleh calon debitur bila  syarat-syarat  yang  harus  dipenuhi  oleh  debitur  telah  dilaksanakan  seperti membayar  segala  biaya-biaya  pencairan  dan  diikatnya  jaminan-jaminan  yang diperlukan.
6. Pengawasan Kredit
Bank melakukan usaha untuk mecegah kemungkinan terjadinya kerugian yang lebih lanjut atas suatu kredit yang tidak lancar. Risiko yang dihadapi oleh bank dalam  pemberian  kredit  salah  satunya  adalah  kredit  macet.  Oleh  sebab  itu, pengawasan  terhadap  kredit  yang  macet  tetap  harus  dilakukan  sesuai  dengan langkah-langkah penyelamatan.
7. Pelunasan Kredit
Pelunasan kredit yang dilakukan pada saat jatuh tempo yaitu debitur melunasi sisa angsurannya serta mengambil semua jaminan-jaminannya yang dulu pada saat permohonan kredit dilampirkan dan kemudian ditahan di Bank Jabar Banten

## Kesimpulan
Didasarkan pada temuan hasil penelitian pada Bank Jabar Banten Kantor Cabang Pembantu Pagaden, secara lebih khusus peneliti dapat menarik kesimpulan berikut:
1. Kredit Pra Purna Bhakti pada Bank Jabar Banten merupakan fasilitas kredit yang diberikan oleh bank untuk calon debitur berpenghasilan tetap yang akan memasuki usia pensiun dengan jangka waktu kredit dapat melintasi usia pensiun. Sehingga keutamaan kredit Pra Purna Bhakti pada Bank Jabar Banten lebih banyak diminati dan disalurkan karena perbandingan pegawai negeri sipil yang masih aktif dengan yang  sudah  pensiun  lebih  banyak  Pegawai  Negeri  Sipil  yang  aktif  dengan perbandingan  8  berbanding  2.  Maka  dari  itu  debitur  memilih  Kredit  Pra  Purna Bhakti.
2. Prosedur  penyaluran  Kredit  Pra  Purna  Bhakti  (KPPB)  dibagian  Account  Officer Konsumer  pada  Bank  Jabar  Banten  Kantor  Cabang  Pembantu  Pagaden  telah berjalan dengan baik karena  respon yang diberikan dari karyawan untuk melayani cepat  sehingga  memudahkan  nasabah  dalam  melakukan  pengajuan  kredit, permohonan pemberkasan, analisis kredit, persetujuan, pengikatan kredit, realisasi kredit,  pengawasan  kredit,  sampai  pada  pelunasan  kredit.  Jangka  waktu  bagi nasabah untuk merealisasikan kredit lebih cepat dapat selesai dalam waktu 3 hari sampai pada pencairan, sehingga dapat meningkatkan citra baik bagi perusahaan

## Referensi
Abdurrahman, A. 2014. Ensiklopedia Ekonomi Keuangan Perbankan. Jakarta :      PT. Pradya Paramita.
Baridwan, Zaki. 2011. Intermediate Accounting, Edisi 8. Yogyakarta : BPFE Yogyakarta.
Dendawijaya,  Lukman.  2015.  Manajemen  Perbankan,  Edisi  Kedua,  Jakarta  :  Ghalia Indonesia.
Chrisyanti, Dewi. 2011. Pengantar Ilmu Administrasi. Jakarta: PT Prestasi Pustakaraya. Fahmi,  Irham.  2012.  “Analisis  Kinerja  Keuangan”  ,  Bandung:  Alfabeta.      Undang- Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
Gullick, Luther. 2015. Paper On The Scienses Of Administration. New York : Institute of Public Administration.
Hamali, Y. 2018. Pemahaman Manajemen Sumber Daya Manusia. Yogyakarta: CAPS. Ida Nuraida, S. 2018. Manajemen Administrasi Perkantoran. Yogyakarta: Kanisius. I  Gusti  Ayu  Purnamawati,  dkk.  2014.  Akuntansi  Perbankan  Teori  dan  Soal Latihan.Yogyakarta : Graha Ilmu.
Ismail. 2018. Manajemen Perbankan Dari Teori Menuju Aplikasi. Jakarta : Kencana. Kasmir. 2016. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Raja Grafindo. Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Kasmir. 2014. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Raja GrafindoPersada. Kasmir.  2013.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya.  Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada.
Kasmir.  2016.  Manajemen  Sumber  Daya  Manusia  (Teori  dan  Praktik).  Depok:    PT Rajagrafindo Persada.
Kasmir.  2014.  Analisis  Laporan  Keuangan,  cetakan  ke-7.  Jakarta:  PT  RajaGrafindo Persada.
Mariati. 2017. Ilmu Administrasi. (pp.6-9). Makassar : CV Sah Media.
Mulyadi. 2010. Sistemakuntansi, Edisi ke-3, Cetakan ke-5. Jakarta : Salemba Empat.
Mulyadi.  2013.  Sistem  Akuntansi,  Edisi  Ketiga,  Cetakan  Keempat.  Jakarta  :  Salemba Empat.
Newman, William H. 2013. The Process Of Management : Concept, Behavior,     and Practice. New Delhi: Prentice Hall of India Pvt, Ltd.
Silalahi, Gabriel Amin. 2003. Metode Penelitian dan Studi Kasus. Sidoarjo : CV Citra Media.
Sundjaja, Ridwan dan Inge Barlian. 2010. Manajemen Keuangan. Jakarta: Literata Lintas Media.

## Dokumen
Bank  Indonesia,  1992.  Undang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan. (Sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998). Bank BJB. 2022 Produk Kredit Bank Bjb.Co.Id: Https://Www.Bankbjb.Co.Id Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 tentang Kredit.
Undang-Undang RI No.10 Tahun 1998 Tentang Perbankan.