Submitted : 2 October 2022, Accepted : 28 October 2022, Published : 9 November 2022 Copyright © 2022 THE AUTHOR(S). This article is distributed under a a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International license, http://journal.yrpipku.com/index.php/msej
Financial  Literacy  On  Saving  Behavior  Through  Lifestyle  (Study  On  Female Entrepreneurs In The Sepanjang Market Sidoarjo Regency)
Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Menabung  Melalui  Gaya  Hidup  (Studi  Pada Pelaku Usaha Perempuan Di Pasar Sepanjang Kabupaten Sidoarjo)
Cucuh Anjar Rosita 1* , Muhadjir Anwar 2
Universitas Pembangunan Nasional "Veteran" Jawa Timur 1,2 cucuhanjar@gmail.com 1 , muhadjira.ma@upnjatim.ac.id 2
* Corresponding Author

## ABSTRACT
The researcher wants to know whether financial literacy can affect saving behavior through lifestyle as a mediating variable for female entrepreneurs in Sepanjang Market, Sidoarjo Regency.  The method used by the researcher is the quantitative method.  The data used are primary type.  The population selected for this research are female entrepreneurs who have kiosks in the Sepanjang Market, Sidoarjo Regency as  many  as  112  people.    By  using  a  number  of  samples  consisting  of  53  respondents  from  the  target population.  Data collection was obtained from the distribution of online and offline questionnaires using simple  random  sampling  technique.    The  analysis  technique  used  is  path  analysis  using  WarpPls  7.0 software.    So  that  the  test  results  obtained  that  financial  literacy  variables  have  a  positive  effect  on lifestyle, lifestyle has a positive effect on saving behavior, financial literacy has a positive effect on saving behavior, and lifestyle is able to mediate the relationship between financial literacy and saving behavior. Keywords : Financial Literacy, Lifestyle, Saving Behavior

## ABSTRAK
Peneliti  ingin  mengetahui  apakah  literasi  keuangan  dapat  mempengaruhi  perilaku  menabung  melalui gaya  hidup  sebagai  variabel  mediasi  pada  pelaku  usaha  perempuan  di  Pasar  Sepanjang  Kabupaten Sidoarjo. Metode yang dipakai oleh peneliti yaitu metode kuantitatif. Data yang dipakai berjenis primer. Populasi  yang  dipilih  untuk  penelitian  yaitu  pelaku  usaha  perempuan  yang  memiliki  kios  di  Pasar Sepanjang Kabupaten Sidoarjo sebanyak 112 orang. Dengan menggunakan jumlah sampel yang terdiri 53  responden  dari  sasaran  populasi.  Pengumpulan  data  diperoleh  dari  penyebaran  kuesioner  secara online dan offline dengan memakai teknik simple random sampling. Teknik analisis yang dipakai yaitu path analysis dengan memakai bantuan software WarpPls 7.0 . Sehingga diperoleh hasil pengujian yaitu variabel  literasi  keuangan  mempunyai  efek  positif  terhadap  gaya  hidup,  gaya  hidup  mempunyai  efek positif    terhadap  perilaku  menabung,  literasi  keuangan  mempunyai  efek  positif  terhadap  perilaku menabung,  dan  gaya  hidup  mampu  memberikan  efek  mediasi  hubungan  literasi  keuangan  terhadap perilaku menabung.
Kata Kunci : Gaya Hidup, Literasi Keuangan, Perilaku Menabung

## 1. Pendahuluan
Perilaku  menabung  memberikan  manfaat  untuk  kestabilan  finansial  dan  bisa dipergunakan  menjadi  dana  darurat  untuk  membantu  mengantisipasi  kebutuhan  yang  tak terduga  di  masa  mendatang.  Dengan  demikian  perilaku  menabung  bermanfaat  untuk dilakukan oleh setiap individu, khususnya pelaku usaha Indonesia. Karena menurut (Ahmadi & Sulistyowati,  2018)  pelaku  usaha  mampu  menciptakan  lapangan  kerja  sehingga  dapat mengurangi  angka  kemiskinan  dan  memberikan  ekspansi  bagi  ekonomi  negara.  Dengan diketahui  akan  pentingnya  manfaat  menabung  tersebut,  data  survey  menunjukkan  bahwa pengeluaran dengan tujuan menabung terbilang rendah dan mengalami penurunan.

## Gambar 1. Penggunaan pendapatan rumah tangga
Sumber : Laporan Survey Konsumen Bank Indonesia 2021 Pengeluaran dengan tujuan menabung pada masyarakat Sidoarjo relatif sama dengan data  survey  di  atas.  Dimana  pengeluaran  tujuan  menabung  terbilang  rendah,  dibuktikan dengan  pra-survey  yang  telah  dilakukan  sebelumnya  pada  pelaku  usaha  perempuan  yang memiliki kios di Pasar Sepanjang Sidoarjo. Diketahui dari pra-survey tersebut responden lebih banyak memilih pengeluaran lebih besar untuk tujuan konsumsi dari pada tujuan menabung. Yakni  pengeluaran  untuk  konsumsi  50%,  sedangkan  tabungan  20%.  Hasil  pra-survey  pada pelaku usaha perempuan yang memiliki kios di pasar sepanjang Sidoarjo  :

## Gambar 2. Penggunaan Pengeluaran Pendapatan
Sumber : Data Pra-survey Perilaku menabung sangat penting dilakukan khususnya para pelaku usaha agar dana usaha dapat terjaga dengan baik dan pelaku usaha tetap dapat berperan bagi pembangunan ekonomi  negara.  Namun  berdasarkan  pra-survey  menunjukkan  presentase  menabung masyarakat  terbilang  rendah.  Dikhawatirkan  hal  tersebut  disebabkan  oleh  pelaku  usaha memiliki literasi keuangan yang rendah. Diperparah pelaku usaha perempuan Indonesia lebih mendominasi,  sedangkan  berdasarkan  penelitian  Ahmadi  &  Sulistyowati  (2018)  menyatakan laki-laki  mempunyai  lebih  banyak  literasi  keuangan  dibandingkan  perempuan.  Dengan rendahnya  literasi  keuangan  yang  dimiliki  perempuan,  dikhawatirkan  akan  berdampak  pada gaya  hidup  yang  dimiliki  akan  cenderung  konsumtif  karena  pelaku  usaha  tidak  dapat mengelola keuangannya dengan baik. Dimana hal tersebut akan mempengaruhi pengelolaan finansial melalui  menabung.
0 1 2 3 4 5 6 7 20% 30% 50% Konsumsi Cicilan Pinjaman Tabungan Alokasi   Pengeluaran Jum lah Re sponde n

## 2. Tinjauan Pustaka
Theory of Planned Behavior (TPB)
Theory  of  Planned  Behaviour (TPB)  merupakan  sebuah  teori  pengembangan  dari Th eory of Reason Action (TRA). Teori beralasan (TRA) terdiri dari dua bagian diantaranya sikap terhadap perilaku dan norma subjektif. Teori ini  menguraikan bahwa seseorang melaksanakan atau tidak melaksanakan suatu perilaku tergantung dari niat seseorang tersebut, karena niat akan  menentukan  secara  langsung  bagaimana  tindak  perilakunya.  Kemudian  TRA dikembangkan  dan  diperkuat  oleh  Icek  Ajzen  menjadi  teori  rencanaan  (TPB).  Penambahan sebuah bagian untuk melengkapi teori sebelumnya yaitu bagian kontrol perilaku persepsian. TPB membagikan anggapan bahwasanya sebagian besar perilaku bukan sepenuhnya berdasar pada  pengendalian  individu,  maka  dari  itu  diperlukan  penambahan  bagian  kontrol  perilaku persepsian (Jogiyanto, 2007).
TPB mempunyai keterikatan pada variabel dalam penelitian ini. Komponen teori TPB yaitu  sikap  terhadap  perilaku (attitude  towards  the  behaviour) tergambar  pada  literasi keuangan,  kontrol  perilaku  persepsian (perceived  behavioural  control) tergambar  pada  gaya hidup.

## Literasi Keuangan Berpengaruh Terhadap Gaya Hidup
Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2021),  literasi  keuangan  adalah  kemahiran  dan kompetensi  akan  berguna  untuk  mensejahterakan  perseorangan  dan  memberdayaan kelompok masyarakat dalam upaya  perlindungan konsumen melalui peningkatan produk dan layanan  jasa  keuangan.  Literasi  keuangan  termasuk  dalam  komponen  teori  TPB  yaitu  sikap terhadap  perilaku,  dimana  seseorang  sebelum  melakukan  suatu  perbuatan  diperlukan pertimbangan secara matang agar dapat mengontrol setiap perilakunya ( perceived behavioural control ). Dengan adanya kemampuan literasi yang baik maka individu akan memiliki niat baik untuk dapat melakukan perilaku seperti mengontrol setiap konsumsi yang akan dilakukannya. Searah  dengan  penjelasan  (Wulandari  et  al.,  2016)  dimana  literasi  keuangan  dapat menggambarkan  bagaimana  bentuk  pola  konsumtif  seseorang.  Dengan  demikian  gaya  hidup yang  dijalankan  akan  mengarah  pada  gaya  hidup  yang  baik.  Sehingga  bisa  diduga  bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh dalam penciptaan gaya hidup.

## Gaya Hidup Berpengaruh Terhadap Perilaku Menabung
Menurut  (Mowen  &  Minor,  2002)  gaya  hidup  memperlihatkan  dengan  cara  apa seseorang  hidup.  Dengan  cara  apa  seseorang  menghabiskan  uang  dan  dengan  cara  apa seseorang membagi-bagikan waktunya. Didukung oleh (Suharto & Suryoko, 2017) gaya hidup adalah  cara  seseorang  menjalankan  kehidupannya  dan  dapat  dikenali  serta  menjadi  ciri  dari bagaimana seseorang menggunakan uang dan waktunya (kegiatan), apa yang seseorang  kira bernilai  (minat)  dan  bagaimana  pendapat  orang  lain  mengenai  pribadi  dan  alam  sekitarnya (opini). Salah satu aspek berpengaruh pada pembentukan gaya hidup yaitu reference grup atau kelompok acuan. Dimana kelompok tersebut dapat  berpengaruh dengan memakai perantara maupun tanpa perantara sikap dan perilaku seseorang. Dengan demikian gaya hidup cerminan dari norma subjektif yang terkait dengan sikap terhadap perilaku. Dimana komponen tersebut termasuk  dalam  teori  TPB.  Sehingga  bisa  diduga  bahwa  gaya  hidup  memiliki  pengaruh dikatakan bahwa gaya hidup berpengaruh dalam penciptaan perilaku menabung.
Individu  dengan  gaya  hidup  yang  buruk  cenderung  akan  melakukan  pemborosan terhadap uang dan waktunya. Seperti individu menggunakan uang untuk kegiatan konsumtif, tidak  akan  mendapatkan  manfaat  melainkan  hanya  pemborosan.  Sedangkan  individu  yang memiliki  gaya  hidup  baik  cenderung  akan  melakukan  penghematan  terhadap  uang.  Individu tersebut memilih menyisihkan uangnya untuk dapat digunakan dikemudian hari (menabung).
Dibuktikan  dengan  penelitian  (Setiawan  &  Amri,  2017)  bahwa  faktor  pribadi  antara  lain ditemukan indikator gaya hidup terbukti memiliki pengaruh secara positif dan signifikan pada perilaku menabung.

## Literasi Keuangan Berpengaruh Terhadap Perilaku Menabung
Literasi keuangan adalah kemampuan finansial tentang pengetahuan global mengenai investasi,  tabungan  dan  asuransi.  Dengan  pengetahuan  keuangan  yang  baik,  individu  dapat mengontrol  sikap  dalam  kegiatan  konsumsinya.  (Wulandari  et  al,  2016)  bahwa  literasi keuangan  memegang  peranan  penting  dalam  membentuk  perilaku  konsumsi  seseorang. Didukung  oleh  penelitian  (Robin  &  Djanuarko,  2021)  bahwa  literasi  keuangan  menjadi  satu diantaranya ketimpangan fundamental dalam minat dan perilaku menabung. Literasi keuangan merupakan  gambaran  konsep  teori  TPB  yaitu  sikap  terhadap  perilaku  dan  kontrol  perilaku persepsian.  Sehingga  bisa    diduga  literasi  keuangan  mempunyai  efek  dalam  penciptaan perilaku menabung.
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  dilaksanakan  (Raszad  &  Purwanto,  2021)  bahwa satu  diantaranya  aspek  yang  bisa  berpengaruh  pada  perilaku  menabung  yaitu  literasi keuangan. Didukung dengan (Marwati, 2018) bahwa literasi keuangan mempunyai peran pada perilaku  menabung.  Faktor  literasi  keuangan  memegang  peran  penting  yang  dapat menciptakan  kelompok  masyarakat  berpengetahuan  dan  terdidik.  Individu  dengan  literasi keuangan  baik  bisa  mencerna  dan  mengimplementasikan  pengelolaan  finansial  yang  sehat, salah satunya dengan cara menabung.

## Literasi Keuangan Berpengaruh Terhadap Perilaku Menabung Melalui Gaya Hidup
Literasi  keuangan  tidak  hanya  dapat  mempengaruhi  perilaku  menabung  secara langsung.  Diketahui  bahwa  tinggi  rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  dapat  mempengaruhi gaya hidup seseorang. Didukung oleh penelitian (Isnawati & Kurniawan, 2021), bahwa literasi keuangan mempunyai pengaruh signifikan pada gaya hidup. Dimana seseorang dengan literasi yang baik, akan lebih hati-hati saat melaksanakan aktivitas konsumsinya. Sehingga hal tersebut dapat meminimalisir gaya hidup yang sifatnya cenderung ke arah konsumtif (Astuti, 2016).
Dengan  demikian  gaya  hidup  yang  dihasilkan  berdasarkan  literasi  keuangan  tersebut akan  berpengaruh  juga  terhadap  bagaimana  seseorang  mengelola  keuangannya.  Mengelola keuangan yang dapat dipergunakan di masa sekarang maupun di masa mendatang. Tentunya pengelolaan  keuangan  yang  baik  dapat  dilakukan  dengan  cara  menabung  salah  satunya. Kegiatan menabung yang dilakukan secara konsisten dapat menumbuhkan perilaku menabung dalam diri seseorang tersebut. Dibuktikan dengan penelitian (Setiawan & Amri, 2017) bahwa faktor pribadi antara lain ditemukan indikator gaya hidup terbukti memiliki pengaruh secara positif dan signifikan terhadap perilaku menabung.

## Kerangka Pemikiran
Gambar 3.  Kerangka Pemikiran
Sumber : Data Diolah, 2022 Literasi Keuangan Gaya Hidup Perilaku Menabung

## Hipotesis
H1  :  Literasi  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  gaya  hidup  pada  pelaku    usaha perempuan di Pasar Sepanjang Sidoarjo.
H2  :  Gaya  hidup  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  menabung  pada  pelaku  usaha perempuan di Pasar Sepanjang Sidoarjo.
H3  :  Literasi  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  menabung  pada  pelaku  usaha perempuan di Pasar Sepanjang Sidoarjo.
H4  :  Gaya  hidup  memediasi  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  perilaku  menabung  pada pelaku usaha perempuan di Pasar Sepanjang Sidoarjo.

## 3. Metode Penelitian
Variabel  bebas yang dipakai ialah literasi keuangan, dengan memakai indikator basis wawasan  tentang  keuangan  pribadi,  wawasan  tentang  kredit  dan  utang,  wawasan  tentang tabungan  dan  investasi,  wawasan  tentang  asuransi  (Firlianda,  2019).  Variabel  terikat  dalam penelitian  ini  perilaku  menabung  dengan  memakai  indikator  yakni  persepsi  keperluan mendatang, ketentuan menabung, kegiatan pengiritan (Firlianda, 2019). Variabel intervening / mediasi dalam penelitian ini gaya hidup dengan memakai indikator yakni aktivitas, minat, opini (Puranda & Madiawati, 2017).
Data  penelitian  yang  dipakai  berjenis  data  primer.  Peneliti  memilih  populasi  yakni pelaku  usaha  perempuan  yang  memiliki  kios  di  pasar  sepanjang  sidoarjo  berjumlah  112. Jumlah sampel yang digunakan terdiri dari 53 responden dari sasaran populasi. Pengumpulan data  diperoleh  dari  penyebaran  kuesioner offline maupun online dengan  memakai  teknik simple random sampling. Lalu dianalisis memakai analisis jalur ( path analysis ) dengan bantuan software WarpPls  7.0.  Analisis  jalur  digunakan  untuk  mengukur  hubungan  yang  terjadi  baik langsung  maupun  tidak  langsung.  Tahapannya  yakni  analisis outer model  dengan  mengukur setiap  indikator  yang  dipakai  pada  variabel  laten,  kemudian  dilanjutkan  analisis inner model untuk mengukur hubungan antar variabel laten.

## 4. Hasil dan Pembahasan
Penyebaran kuesioner diperoleh data di bawah ini :
Tabel 1.  Karakteristik Responden Karakteristik Jumlah (Responden) Persentase (%) Usia 21 – 30 tahun 20 37,7% 31 – 40 tahun 13 24,5% 41 – 50 tahun 13 24,5% Usia > 50 tahun 7 13,3% Jenis Usaha Sembako 9 17% Makanan 13 24,5% Pakaian 20 37,7% Sepatu & sandal 7 13,2% Perlengkapan rumah 4 7,6% Lama Usaha 1 – 10 tahun 39 73,6% 11 – 20 tahun 10 18,9% > 20 tahun 4 7,5%
Hasil Penjualan 1.000.000 – 5.000.000 12 22,6% 6.000.000 – 10.000.000 6 11,3% > 10.000.000 2 3,8% Tidak diketahui 33 62,3% Jumlah Karyawan 1 – 2 karyawan 13 24,5% 3 – 5 karyawan 5 9,5% Tidak memiliki karyawan 35 66% Sumber : Data Responden
Berdasarkan tabel 1 dapat diketahui bahwasanya jumlah responden terbesar pada usia 21  –  30  tahun  dengan  memiliki  jenis  usaha  pakaian,  kemudian  makanan.  Hal  tersebut dikarenakan  jenis  usaha  tersebut  termasuk  dalam  kebutuhan  sandang  dan  pangan.  Dimana kebutuhan  tersebut  sebagai  kebutuhan  pokok  yang  selalu  diburu  dan  dibutuhkan  oleh masyarakat. Usaha tersebut dijalankan lebih banyak dalam rentang lama usaha 1 – 10 tahun. Dengan  hasil  penjualan  perbulan    yang  tidak  diketahui  karena  pelaku  usaha  merahasiakan besarnya  jumlah  penghasilan  perbulan.  Pelaku  usaha  di  pasar  sepanjang  lebih  banyak  tidak memiliki karyawan dalam menjalankan usahanya.
Tabel 2. Outer Loading, AVE, Composite Reliability, dan R-Square
Indikator Outer Loading P-Value Keterangan AVE Composite Reliability R-Square X. 1 0.820 <0.001 Valid 0.710 0.880 X. 2 0.881 <0.001 Valid X. 3 0.827 <0.001 Valid Y.1 0.830 <0.001 Valid 0.698 0.874 0.548 Y.2 0.846 <0.001 Valid Y.3 0.831 <0.001 Valid Z.1 0.918 <0.001 Valid 0.843 0.915 0.293 Z.3 0.918 <0.001 Valid
Sumber : Hasil Olah Data, 2022 Menurut tabel di atas dapat dilihat bahwasanya pengujian model pengukuran di setiap indikator  variabel    secara  keseluruhan  mempunyai  nilai outer  loading >  0,5  kecuali  pada indikator  X4  dan  Z2  mempunyai outer  loading <  0,5.  Sehingga  indikator  tersebut  dieliminasi dan  hanya  indikator-indikator  yang  memenuhi  kriteria outer  loading serta  dinyatakan  valid yang  digunakan  untuk  mengukur  variabel  literasi  keuangan  (X),  perilaku  menabung  (Y),  dan gaya hidup (Z) dalam penelitian ini. Hasil pengujian AVE pada setiap variabel menunjukkan nilai >  0,5  sehingga  dinyatakan  valid.  C omposite  reliability digunakan  untuk  mengukur  suatu konstruk.  Setiap  variabel  literasi  keuangan  (X),  perilaku  menabung  (Y),  dan  gaya  hidup  (Z) secara keseluruhan mempunyai nilai composite reliabili ty ≥ 0,7, sehingga variabel yang dipakai penelitian ini dinyatakan reliabel.
Hasil R-Square yang diketahui pada variabel literasi keuangan mempengaruhi variabel gaya  hidup  sebesar  0.293  yang  termasuk  dalam  kategori  lemah.  Artinya,  sebesar  29,3% variabel  literasi  keuangan  mempengaruhi  gaya  hidup.  Sementara  selebihnya  70,7% dikarenakan  variabel  lain  yang  bukan  diteliti  di  penelitian  ini. R-Square yang  diketahui  pada variabel literasi keuangan dan gaya hidup mempengaruhi variabel perilaku menabung sebesar 0.548 yang termasuk dalam kategori moderet. Artinya, perilaku menabung dipengaruhi oleh variabel literasi dan gaya hidup dengan varian sebanyak 54,8%. Sementara selebihnya 45,2% dikarenakan variabel lain yang bukan diteliti di  penelitian ini.
Path Analysis
Gambar 4.  Model WarpPls 7.0 Sumber : Hasil Olah Data, 2022
Uji Hipotesis Tabel 3. Path Coefficients Pengaruh Variabel β P Value Keterangan Literasi Keuangan (X) " Perilaku Menabung (Y) 0.224 0.041 Positif Gaya Hidup (Z) " Perilaku Menabung (Y) 0.603 < 0.001 Positif Literasi Keuangan (X) " Gaya Hidup (Z) 0.541 < 0.001 Positif
Sumber : Hasil Olah Data, 2022
Menurut  tabel  di  atas,  memperlihatkan  bahwasanya  literasi  keuangan  memiliki pengaruh  positif  tehadap  perilaku  menabung  dengan  besarnya  koefisien  jalur  (β)  0,224 bersama p-value 0,041 dimana nilai tersebut < 0,05. Gaya hidup berpengaruh positif terhadap perilaku  menabung  dengan  besarnya  koefisien  jalur  (β)  0,603  bersama  nilai p-value <0,001 dimana nilai tersebut < 0,05. Literasi keuangan memiliki pengaruh positif terhadap gaya hidup dengan  memperlihatkan  koefisien  jalur  (β)  0,541  bersama  nilai p-value <0,001  dimana    nilai tersebut < 0,05.

## Pengujian Efek Mediasi
Uji efek mediasi gaya hidup pada literasi keuangan terhadap perilaku menabung dalam penelitian ini termasuk dalam mediasi sebagian ( partial meditation ). Dengan perhitungan VAF menunjukkan nilai mediasi 0.593 atau 59,3% menunjukkan nilai p-value di tiap-tiap hubungan langsung  maupun  tidak  langsung memiliki nilai  kurang  dari  sama  dengan  0,05.  Artinya,  gaya hidup  mampu  memberikan  pengaruh  tidak  langsung  pada  hubungan  literasi  keuangan terhadap perilaku menabung.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Gaya Hidup
Menurut pengolahan data pada hipotesis pertama memperlihatkan hasil bahwasanya literasi  keuangan  (X)  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  gaya  hidup  (Z). Maksudnya, bahwa pelaku usaha perempuan yang memiliki literasi keuangan yang lebih baik maka akan lebih baik pula gaya hidup yang dimilikinya. Sebelum mengambil keputusan untuk dilaksanakan  dalam  kurun  waktu  ke  depan,  seseorang  dapat  memikirkan  secara  matang mengenai rancangan-rancangan keuangan (Anwar et al., 2017).
Dengan  literasi  keuangan  yang  dimiliki,  menjadikan  pelaku  usaha  memikirkan  setiap aktivitas yang berhubungan dengan uang. Hal tersebut dilakukan agar keuangan untuk dana usaha khususnya bagi pelaku usaha tetap terjaga keamanannya. Yang mana aktivitas tersebut
akan menciptakan sebuah gaya hidup yang mengarah pada hal baik untuk ke depannya. Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  (Isnawati  &  Kurniawan,  2021)  bahwasanya  literasi  keuangan memiliki efek signifikan terhadap gaya hidup. Sedangkan penelitian yang tidak sejalan pernah diteliti  oleh  (Oktafikasari  &  Mahmud,  2017)  yakni  literasi  keuangan  tidak  memberikan pengaruh apapun terhadap gaya hidup

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Menabung
Menurut  pengolahan  data  pada  hipotesis  kedua  memperlihatkan  hasil  bahwasanya gaya  hidup  (Z)  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  menabung  (Y). Maksudnya,  bila  gaya  hidup  yang  dijalankan  lebih  baik,  maka  akan  lebih  baik  pula  perilaku menabung dimilikinya. Dengan gaya hidup baik yang dimiliki pelaku usaha dalam melakukan setiap  aktivitias  keuangan,  seperti  tidak  melakukan  tindakan  pemborosan,  dan  memilih melakukan  penghematan.  Dimana  tindakan  penghematan  uang  dengan  menyisihkan  untuk dapat  digunakan  dikemudian  hari  merupakan  cerminan  dari  menabung.  Dibuktikan  dengan penelitian  (Farikhah,  2016)  bahwasanya  literasi  keuangan  mempunyai  pengaruh  terhadap perilaku menabung. Diperkuat oleh pengujian (Setiawan & Amri, 2017) bahwa faktor pribadi antara  lain  ditemukan  indikator  gaya  hidup  terbukti  mempunyai  efek  positif  dan  signifikan terhadap  perilaku  menabung.  Namun,  hasil  pengujian  tersebut  tidak  sejalan  dengan (Muntahanah  et  al.,  2021)  bahwa  literasi  keuangan  tidak  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap perilaku menabung.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Menabung
Menurut  pengolahan  data  pada  hipotesis  ketiga  memperlihatkan  hasil  bahwasanya literasi keuangan (X) mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku menabung (Y). Hasil pengujian ini sesuai dengan penelitian (Ubaidillah & Asandimitra, 2019) bahwasanya literasi keuangan mempunyai pengaruh pada perilaku menabung. Didukung oleh (Rikayanti & Listiadi, 2020) bahwasanya literasi keuangan memberikan efek terhadap kegiatan menabung. Diperkuat  oleh  (Raszad  &  Purwanto,  2021)  literasi  keuangan  mempunyai  peran  positif signifikan  pada  perilaku  menabung.  Maksudnya,  bila  literasi  keuangan  yang  dimiliki  pelaku usaha  lebih  baik,  maka  lebih  banyak  keinginan  untuk  menabung.  Maka  dari  itu,  literasi keuangan yang dimilikinya menjadikan pelaku usaha dapat menerapkan pengelolaan keuangan yang baik dan memahami akan pentingnya menabung. Yang mana menabung dapat menjaga keamanan dana usahanya di masa mendatang.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Menabung Melalui Gaya Hidup
Literasi  keuangan  dengan  indikator  pengetahuan  dasar  mengenai  keuangan  pribadi mendapat jawaban responden terbanyak yang menyatakan sangat setuju. Hal tersebut sesuai dengan penyataan (Anwar et al., 2017) bahwa pada umumnya pelaku usaha pada UMKM telah melaksanakan manajemen keuangan walaupun simpel sekadar penerimaan dan pengeluaran. Dengan  melakukan  perencanaan  dan  pencatatan  sederhana,  pelaku  usaha  dapat mengendalikan transaksi dalam melakukan setiap aktivitias keuangannya seperti menghindari tindakan pemborosan. Sehingga akan menciptakan sebuah gaya hidup baik dengan melakukan penghematan.
Menurut pengolahan data pada hipotesis keempat memperlihatkan hasil bahwasanya pengaruh  hubungan  tidak  langsung  gaya  hidup  (Z)  mampu  memberikan  mediasi  pada hubungan  literasi  keuangan  (X)  terhadap  perilaku  menabung  (Y).  Artinya,  pelaku  usaha perempuan yang mempunyai literasi keuangan semakin baik menjadikan mereka memahami pengelolaan  finansial  supaya  gaya  hidup  yang  dijalankan  tidak  mengarah  pada  kegiatan konsumtif  yang  menyebabkan  pemborosan.  Dengan  adanya  pengetahuan  akan  pentingnya
menabung  serta  didukung  dengan  gaya  hidup  yang  baik,  maka  akan  meningkatkan  perilaku menabung pelaku usaha perempuan.

## 5. Penutup

## Kesimpulan
Berdasarkan  penjelasan  mengenai  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap  perilaku menabung melalui gaya hidup pada pelaku usaha perempuan di Pasar Sepanjang Kabupaten Sidoarjo dapat disimpulkan bahwa :
1. Literasi  keuangan  mampu  memberikan  efek  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  gaya hidup.
2. Gaya  hidup  mampu  memberikan  efek  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku menabung.
3. Literasi  keuangan  mampu  memberikan  efek  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku menabung.
4. Gaya  hidup  dapat  memediasi  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  perilaku  menabung. Sehingga  gaya  hidup  bisa  mendukung  literasi  keuangan  untuk  meningkatkan  perilaku menabung pelaku usaha perempuan.

## Saran
Berdasarkan penjelasan yang dilakukan, maka dapat disarankan kepada pelaku usaha perempuan  dengan  harapan  untuk  dapat  mempertahankan  menabungnya  dan  lebih meningkatkan  perilaku  menabung  dari  yang  telah  dilakukan  sebelumnya.  Karena  menabung sangat  penting  untuk  dilakukan  oleh  para  wirausaha  agar  dapat  menjamin  kelancaran  dana usaha  di  masa  mendatang.  Seperti  ketika  ditemukan  biaya  tidak  terduga  atau  kerugian  di kemudian hari pelaku usaha dapat menutupnya dengan uang tabugan tersebut.

## Daftar Pustaka
Ahmadi,  H.,  &  Sulistyowati,  L.  N.  (2018).  Pengaruh  Status  Sosial  Ekonomi,  Gender  Terhadap Literasi  Keuangan  Studi  Eksperimen  Pada  Pelaku  Usaha  Umkm  Di  Madiun. Prosiding Seminar Nasional Simbiosis Iii , September , 178–187.
Anwar, M., Purwanto, E., Suwaidi, R. A., & Anienda, M. (2017). Keuangan Inklusif Dan Literasi Keuangan  (Studi  Pada  Sentra  Industri  Kecil  Di  Jawa  Timur). Jurnal  Riset  Ekonomi  Dan Manajemen , 17 (2), 273–282.
Astuti, R. P. F. (2016). Pengaruh Status Sosial Ekonomi Orang Tua, Literasi Ekonomi Dan Life Style  Terhadap  Perilaku  Konsumsi  Mahasiswa  Jurusan  Pendidikan  Ekonomi  Ikip  Pgri Bojonegoro. Jurnal Edutama , 3 (2), 49–58.
Farikhah,  M.  U.  (2016).  Pengaruh  Gaya  Hidup  Dan  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku Menabung Di Ksps Bmt Logam Mulia Dawe. Skripsi, Jurusan Syariah Dan Ekonomi Islam . Firlianda,  F.  (2019). Faktor-Faktor  Yang  Memengaruhi  Perilaku  Menabung  Pada  Mahasiswa Uin  Syarif  Hidayatullah  Jakarta  Skripsi .  Universitas  Islam  Negeri  Syarif  Hidayatullah Jakarta.
Isnawati,  E.,  &  Kurniawan,  R.  Y.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Ekonomi  Dan  Kelompok  Teman Sebaya  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  Melalui  Gaya  Hidup  Sebagai  Variabel Mediasi. Jurnal Pendidikan Ekonomi , 14 (1), 47–60. Jogiyanto. (2007). Sistem Informasi Keperilakuan . Andi Offset.
Marwati, R. D. (2018). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Menabung Mahasiswa S1
Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta. Universitas Negeri Yogyakarta.
Mowen, J. C., & Minor, M. (2002). Perilaku Konsumen . Jakarta : Erlangga.
Muntahanah, S., Cahyo, H., Setiawan, H., & Rahmah, S. (2021). Literasi Keuangan, Pendapatan
Dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Di  Masa  Pandemi. Jurnal  Ilmiah Universitas Batanghari Jambi , 21 (3), 1245–1248. Https://Doi.Org/10.33087/Jiubj.V21i3.1647 Oktafikasari,  E.,  &  Mahmud,  A.  (2017).  Economic  Education  Analysis  Journal. Economic
Education Analysis Journal , 6 (3), 684–697.
Puranda,  N.  R.,  &  Madiawati,  P.  N.  (2017).  Pengaruh  Perilaku  Konsumen  Dan  Gaya  Hidup Terhadap  Proses  Keputusan  Pembelian  Produk  Kosmetik  Wardah. Bisnis  Dan  Iptek , 10 (1), 25–36.
Raszad, S. E. F., & Purwanto, E. (2021). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Menabung (Studi  Pada  Mahasiswa  Perguruan  Tinggi  Negeri  Di  Kota  Surabaya). Jurnal  Ilmiah Manajemen Ubhara Faktor-Faktor , 3 (2), 51–65.
Rikayanti,  V.,  &  Listiadi,  A.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Pembelajaran  Manajemen Keuangan,  Dan  Uang  Saku  Terhadap  Perilaku  Menabung. Jurnal  Pendidikan  Akuntansi (Jpak) , 8 (3), 125–132.
Robin, & Djanuarko. (2021). Faktor Yang Mempengaruhi Minat Dan Perilaku Menabung Pada Masyarakat Kota Batam. Dimensi , 10 (1), 112–126.
Setiawan,  T.,  &  Amri,  U.  (2017).  Analisis  Pengaruh  Faktor  Kebudayaab,  Sosial,  Dan  Pribadi Terhadap  Perilaku  Nasabah  Dalam  Menabung  Di  Bank  Jateng  Cabang  Koordinator Semarang. Jurnal Ilmiah Aset , 19 (1).
Suharto,  G.  P.,  &  Suryoko,  S.  (2017).  Pengaruh  Gaya  Hidup,  Suasana  Toko  Dan  Kualitas Pelayanan  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Pada  Giggle  Box  Cafe  &  Resto  Semarang. Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis , 6 .
Ubaidillah,  H.  L.,  &  Asandimitra,  N.  (2019).  Pengaruh  Demografi,  Dan  Literasi  Keuangan Terhadap  Perilaku  Menabung  Masyarakat  Di  Kabupaten  Sidoarjo. Jurnal  Ilmu Manajemen , 7 (1), 242–249.
Wulandari,  F.,  Wahyono,  H.,  &  Haryono,  A.  (2016).  Pengaruh  Perhatian  Orang  Tua,  Respon Pada  Iklan,  Intensitas  Pergaulan  Teman  Sebaya,  Dan  Pemahaman  Siswa  Pada  Mata Pelajaran  Ekonomi  Terhadap  Perilaku  Konsumsi  Siswa  Kelas  Vii  Smpn  2  Nglegok Kabupaten Blitar Tahun Ajaran 2015/2016. Jurnal Pendidikan Ekonomi , 09 (2), 99–106.