INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 3 Tahun 2024 Page 14827-14840 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Faktor yang Mempengaruhi Kesejahteraan Keuangan Pada Pengguna E-Wallet Generasi Z (Studi Kasus Pada Mahasiswa di Kota Pekanbaru)
Annisa Syahrani Putri 1 ✉ , Yessi Nesneri 2
Universitas Islam Negeri Sultan Syarif Kasim Riau Email: yessi.nesneri@uin-suska.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Kesejahteraan  keuangan  merupakan  hal  mendasar  yang  harus  dicapai  dalam  kehidupan  manusia. Terdapat  beberapa  faktor  penting  dalam  menentukan  kesejahteraan  keuangan.  Faktor  tersebut diantaranya  adalah  informasi  keuangan,  perspektif  keuangan,  cara  berperilaku  keuangan,  sosialisasi keuangan, dan kesulitan keuangan. Inti dari penelitian ini adalah untuk mengetahui dampak informasi keuangan  r,  perspektif  keuangan,  cara  berperilaku  keuangan,  sosialisasi  keuangan,  dan  tantangan keuangan  terhadap  kesejahteraan  keuangan  klien  e-wallet  usia  Z,  sebuah  investigasi  kontekstual terhadap siswa di Kota Pekanbaru. Alat SEM-PLS digunakan untuk menganalisis sampel sebanyak 147 responden  untuk  jenis  penelitian  deskriptif  kuantitatif.  Konsekuensi  dari  pemeriksaan  menunjukkan bahwa  faktor  informasi  keuangan,  mentalitas  keuangan,  sosialisasi  keuangan  mempengaruhi kemakmuran  keuangan  klien  e-wallet  usia  Z,  sedangkan  faktor  cara  berperilaku  keuangan  dan tantangan keuangan secara signifikan mempengaruhi kemakmuran keuangan pada pengguna e-wallet generasi Z.
Kata Kunci: Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Perilaku Keuangan, Sosialisasi Keuangan, Kesulitan Keuangan, Kesejahteraan Keuangan

## Abstract
Financial prosperity is something central that should be accomplished in human existence. There are a few significant elements in deciding monetary prosperity.  Examples of these factors include financial knowledge, financial attitudes, financial behavior, financial socialization, and financial strain. Utilizing a contextual analysis of understudies in Pekanbaru City, this study plans to find out how Age Z e-wallet clients' monetary prosperity is impacted by monetary information, monetary mentalities, monetary way of behaving, monetary socialization, and monetary strain. SEM-PLS devices were utilized to dissect an example of 147 respondents for this kind of quantitative unmistakable exploration. The investigation discovered that the factors of monetary information, monetary perspectives, and monetary socialization fundamentally affect Age Z e-wallet clients' monetary prosperity, though the factors of monetary way of behaving and monetary strain have no effect..
Keywords: Financial Knowledge, Financial Attitude, Financial Behavior, Financial Socialization, Financial Strain, Financial Well-Being

## PENDAHULUAN
Konsep  masyarakat  5.0  dan  era  globalisasi  identik  dengan  kemajuan  teknologi, informasi, dan komunikasi yang semakin mempermudah kehidupan manusia. Banyaknya jenis pertukaran cicilan merupakan salah satu hasil dari kemajuan inovatif ini. Akibatnya, transaksi  pembayaran  non-tunai  (cashless)  secara  bertahap  menggantikan  transaksi pembayaran  berbasis  tunai  di  Indonesia,  yang  menunjukkan  bahwa  negara  ini  mulai melakukan  transisi  menuju  metode  pembayaran  non-tunai.  Akibatnya,  terjadi  ekspansi penukaran uang elektronik sebesar 30,89% yang dicatat oleh Bank Indonesia pada tahun 2021 (Andre et al., 2023).
Penukaran yang menggunakan uang elektronik merupakan jenis penukaran nontunai yang mana uang tunai disimpan terlebih dahulu pada pihak pemberi dana, dan nilai uang tunai  tersebut  disimpan  secara  elektronik  pada  media  tertentu.  Beberapa  jenis  transaksi yang menggunakan uang elektronik termasuk kartu kredit, Mastercard, e-cash, dan e-wallet. Alat pembayaran elektronik berupa kartu bank yang disebut kartu debit merupakan salah satu bentuk pembayaran. Sebaliknya, kartu kredit adalah metode pembayaran elektronik untuk barang dan jasa yang menggunakan sistem pembayaran yang lebih baru. Hal ini tidak terjadi di sini. Sedangkan e-cash merupakan suatu metode angsuran dalam bentuk uang elektronik, dimana nilai uang tunai disimpan dalam suatu media seperti server atau chip. Dompet elektronik, juga dikenal sebagai dompet digital, hadir berikutnya. adalah layanan elektronik untuk menyimpan dan melakukan pembayaran menggunakan uang elektronik melalui sebuah  personal komputer atau smartphone (Achir & Kusumaningrum, 2021).
E-wallet  atau dompet digital  ini merupakan perkembangan dari financial technology. Berdasarkan survei yang dilakukan oleh Daily Social (2018) ditemukan bahwa antara tahun 2016 dan 2018 terjadi peningkatan jumlah pengguna fintech. Menurut Armilia & Isbanah (2020),  hal  ini  didukung  oleh  dua  persepsi  yaitu  fintech  menguntungkan  dan  mudah digunakan. Informasi OJK menunjukkan, aplikasi fintech cicilan menjadi  komponen  yang paling  banyak  dimanfaatkan  dan  digemari  masyarakat,  highlight  yang  paling  banyak dimanfaatkan adalah cicilan (42,22%), kredit (17,78%), dan agregator (12,59%) sedangkan sisanya adalah aplikasi fintech cicilan. unsur yang berbeda (Wediawati et al., 2022).
Maraknya  e-wallet  atau  dompet  terkomputerisasi  di  Indonesia  telah  mendukung perluasan  penggunaan  uang  elektronik.  Karena  bursa  yang  menggunakan  e-wallet  atau dompet  canggih  sering  kali  memberikan  batasan  (cashback)  pada  saat  cicilan,  tentunya bursa  ini  sangat  bermanfaat  bagi  masyarakat  umum.  Jadi  akan  ada  peningkatan penggunaan  dompet  terkomputerisasi  sekitar  43%  pada  tahun  2021,  sesuai  dengan penelitian yang dipimpin oleh Xendit pada Javier (2022) dalam (Andre et al., 2023).
E-Wallet (dompet digital) yang sangat terkenal dan umum digunakan oleh masyarakat Indonesia antara lain Gopay, OVO, Dana, Shopeepay, Koneksi Aja, dan lain-lain. (Amelia, 2021).
Tabel 1.1 : E-Wallet atau Dompet Digital Terpopuler di Indonesia No Nama Aplikasi Persentase Pengguna Tingkat Kepuasan Pengguna 1. Shopeepay 34% 82% 2. OVO 28% 77% 3. Gopay 17% 71% 4. Dana 14% 69% 5. Link Aja 8% 67%

## Sumber : Bank Indonesia & Ipsos, 2022
Berdasarkan tabel 1.1 terlihat bahwa tingkat kepuasan pengguna pada masing-masing e-wallet atau dompet digital berada diatas 50%. Hal ini menggambarkan bahwa e-wallet (Shopeepay, OVO, Gopay, Dana, dan Link Aja) memberikan kepuasan yang cukup tinggi kepada  penggunanya.  Tingkat  kepuasan  digunakan  untuk  menggambarkan  level kesejahteraan yang dimiliki seseorang (Ipsos, 2022).
Generasi Z merupakan  salah satu  pengguna dompet  digital atau e-wallet (Thunes, 2022). Generasi Z lahir antara tahun 1997 hingga tahun 2012. Jika dilihat dari sudut pandang pendidikan,  yang  dimaksud  dengan  kelompok  usia  Z  adalah  siswa  dengan  jenjang pendidikan sekolah dasar (SD), sekolah pusat (SMP), sekolah menengah pertama (SMA), dan
sekolah menengah atas (SMA). Mahasiswa lapisan 1 (S1). Menurut data Badan Pusat Statistik (BPS), penduduk Indonesia didominasi oleh sekitar 74,93 juta jiwa generasi Z. Sesuai dengan temuan  sensus  penduduk  yang  dilakukan  pada  tahun  2020  yang  menunjukkan  bahwa generasi Z berjumlah 27,94 persen penduduk Indonesia, sedangkan generasi milenial hanya berjumlah 25,87 persen.
Usia  Z  sangat  dekat  dengan  pemanfaatan  dan  kemajuan  inovasi.  Menurut  survei Thunes on Finance (2022), sekitar separuh Generasi Z menggunakan dompet digital untuk melakukan  pembayaran.  Selain  itu,  survei  tersebut  mengungkapkan  bahwa  sekitar  55% pengeluaran  Generasi  Z  diarahkan  untuk  memuaskan  keinginan,  bukan  kebutuhan. Berdasarkan hasil pra survei yang dilakukan peneliti ditemukan bahwa generasi Z memiliki perilaku konsumtif dan boros, kesulitan dalam menabung, dan tidak melakukan budgeting, sehingga generasi Z cenderung boros karena terpengaruh oleh promo dan cashback yang ditawarkan  oleh platform e-commerce. Yang menyebabkan  sebagian generasi Z terlibat hutang piutang. Bahkan generasi Z merasa tidak sejahtera dengan kondisi keuangannya saat ini. Hal ini sejalan dengan pendapat (Andre dkk., 2023) yang menyatakan bahwa gaya hidup yang dipilih generasi ini tentunya akan menyebabkan mereka tidak dapat mencapai kesejahteraan secara finansial.
Sejujurnya,  kehadiran  e-wallet  atau  dompet  canggih  dipercaya  dapat  membantu bantuan  keuangan  pemerintah  kepada  kliennya.  Kesejahteraan  moneter  merupakan perasaan sejahtera yang dimiliki individu dengan kondisi keuangannya, hal ini tercermin dari kondisi  keuangan  yang  sehat  dan  terhindar  dari  stres  berdasarkan  evaluasi  emosional terhadap dana seseorang (Sabri et al., 2021).
Kemakmuran keuangan ini dikaitkan dengan hipotesis kemakmuran emosional yang dikemukakan oleh Edward F. Diener. Kemakmuran emosional merupakan hipotesis untuk mengetahui  bagaimana  orang  menilai  kehidupannya  baik  saat  ini  maupun  sebelumnya. Kesejahteraan  emosional  merupakan  tinjauan  untuk  mengetahui  tingkat  kepuasan  atau kesejahteraan individu sepanjang kehidupan sehari-hari (Diener et al., 2003)
Secara garis besar kesejahteraan moneter dikaitkan dengan pendidikan moneter yang diperkirakan melalui tiga penanda yaitu informasi moneter, mentalitas moneter. dan cara berperilaku moneter. Pengetahuan keuangan adalah pemahaman tentang istilah dan ide keuangan yang umum (Setianingsih et al., 2022). Sebagaimana dikemukakan oleh (Saurabh dan Nandan, 2019) informasi moneter merupakan pemahaman mendasar tentang gagasan moneter  yang  harus  dilihat  dari  cara  seseorang  mengawasi  dana  berdasarkan  informasi yang dimilikinya. Tanpa pemahaman yang kuat tentang keuangan, ekspansi ekonomi tidak mungkin  terjadi.  Kesejahteraan  finansial  dipengaruhi  oleh  pengetahuan  finansial,  seperti
yang ditemukan oleh Luis dan Mn (Luis & Mn, 2020). Hal ini menunjukkan bahwa seseorang yang memiliki pemahaman yang  kuat  tentang sistem keuangan niscaya akan menikmati kesuksesan finansial yang lebih besar.
H1 :  Diduga  pengetahuan  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap kesejahteraan  keuangan  pada  pengguna e-wallet  generasi  Z  studi  kasus  pada mahasiswa di Kota Pekanbaru.
Tingkat  kesejahteraan  keuangan  individu  tidak  sepenuhnya  ditentukan  oleh  sikap keuangan seseorang. Disposisi keuangan adalah pemanfaatan standar keuangan seseorang dalam mengambil pilihan terbaik sehubungan dengan administrasi keuangan nya (Humaira dan  Sagoro,  2018).  Sesuai  (Austin  dan  Mn,  2021)  sikap  moneter  adalah  suatu  kondisi pemikiran seseorang, penilaian dan evaluasi terhadap dananya yang kemudian diterapkan dalam disposisinya, yang tercermin dalam navigasi dan administrasi moneter yang tepat. Kesejahteraan  finansial  dipengaruhi  oleh  sikap  keuangan,  menurut  penelitian  (Wijayanti, 2023). Jika seseorang memiliki mentalitas keuangan yang baik, hal itu akan tergantung pada sifat keuangannya, sehingga ia dapat mencapai kesejahteraan keuangan yang lebih baik. H2 :  Diduga  sikap  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  kesejahteraan keuangan pada pengguna e-wallet generasi Z studi kasus pada mahasiswa di Kota Pekanbaru.
Penanda  berikutnya  yang  mempengaruhi  kemakmuran  keuangan  adalah  cara berperilaku keuangan. Menurut Mutlu & Ozer (2019), perilaku keuangan adalah tindakan seseorang dalam mengelola sumber daya keuangannya, seperti perencanaan, tabungan, dan pembelian asuransi. Menurut (Humaira dan Sagoro, 2018) cara berperilaku keuangan adalah  aktivitas  dan  kecenderungan  seseorang  dalam  mengejar  pilihan  moneter. Berdasarkan  hasil  pengujian  (Kurniawati  dan  Lestari,  2022)  menunjukkan  bahwa  cara berperilaku keuangan berdampak pada kesejahteraan keuangan. Karena perilaku finansial yang  baik  dapat  mendorong  seseorang  untuk  lebih  mengontrol  keadaan  keuangannya, maka  orang  yang  menunjukkan  perilaku  finansial  yang  baik  akan  menunjukkan  tingkat kesejahteraan finansial yang lebih tinggi.
H3 :  Diduga perilaku keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kesejahteraan keuangan pada pengguna e-wallet generasi Z studi kasus pada mahasiswa di Kota Pekanbaru.
Petunjuk lain yang juga berdampak pada kesejahteraan keuangan adalah sosialisasi keuangan  dan  permasalahan  keuangan.  Menurut  Kurniawati  &  Lestari  (2002),  sosialisasi keuangan  adalah  keadaan  dimana  seseorang  melalui  proses  pengembangan  dan peningkatan  nilai,  standar,  norma,  sikap,  pengetahuan,  dan  perilaku  guna  mencapai
kesejahteraan  melalui  masyarakat  di  lingkungan  terdekatnya.  Sosialisasi  moneter, sebagaimana  dicirikan  oleh  Sundarasen  dkk.  (2016),  merupakan  siklus  dimana  seorang individu  memperoleh  kemampuan  moneter,  informasi  dan  mentalitas  melalui  interaksi dengan  lingkungan  social  internal  dan  eksternal  seperti  orang  tua,  teman,  media,  dan pendidikan.  Penelitian  yang  dipimpin  oleh  (Kurniawati  dan  Lestari,  2022)  menunjukkan bahwa  sosialisasi  moneter  berdampak  pada  kesejahteraan  moneter.  Sosialisasi  moneter akan  mempengaruhi  pilihan  moneter  yang  diambil  seseorang.  Hal  ini  karena  seseorang dengan tingkat sosialisasi keuangan yang baik akan memberikan pilihan keuangan yang baik, sehingga pertumbuhan keuangan yang lebih baik akan tercapai.
H4 :  Diduga  sosialisasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap kesejahteraan  keuangan  pada  pengguna e-wallet  generasi  Z  studi  kasus  pada mahasiswa di Kota Pekanbaru.
Kesejahteraan finansial seseorang juga dipengaruhi oleh kesulitan finansial. Masalah moneter merupakan suatu ketegangan yang berpotensi membahayakan, melemahkan, dan dapat memberikan tekanan pada seseorang karena kondisi keuangannya (Amelia, 2021). Kesulitan keuangan, sebagaimana didefinisikan oleh Rahman dkk. (2021), dapat diartikan sebagai perasaan tidak menyenangkan karena seseorang tidak dapat memenuhi kebutuhan hidupnya karena keterbatasan finansial. Menurut penelitian Rahman dkk. (2021), kesulitan keuangan  berdampak  pada  kesejahteraan  finansial  seseorang.  Permasalahan  keuangan dapat  terselesaikan  ketika  seseorang  mampu  mengelola  keuangannya  secara  efektif, terhindar dari kesulitan keuangan dan mencapai kesejahteraan finansial.
H5 :  Diduga  kesulitan  keuangan  berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap kesejahteraan  keuangan  pada  pengguna e-wallet  generasi  Z  studi  kasus  pada mahasiswa di Kota Pekanbaru.

## METODE PENELITIAN
Penelitian deskriptif kuantitatif merupakan jenis penelitian yang dimaksud. Populasi dalam peninjauan adalah 115.533 mahasiswa dari 6 perguruan tinggi di Kota Pekanbaru. Contoh jaminan pada penelitian ini menggunakan G-Power Programming dengan jumlah contoh  dasar  sebanyak  138  contoh.  Namun  dengan  menggunakan  strategi  purposive sampling dan metode non-probability sampling, peneliti menggunakan 147 sampel dalam penelitian ini.
Strategi  pengumpulan  informasi  adalah  melalui  survei  yang  beredar.  Persamaan pemodelan  Structural  Equation  Model  (SEM)  dan  pendekatan  analisis  kuantitatif  Partial
Least Square (PLS) merupakan metode pengolahan data yang digunakan dalam penelitian ini.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pada penelitian ini terdapat enam variabel yang diteliti yaitu Kesejahteraan Keuangan (Y) diukur dengan 8 item pernyataan, Pengetahuan Keuangan (X1) diukur dengan 10 item pernyataan,  Sikap  Keuangan  (X2)  diukur  dengan  10  pernyataan,  Perilaku  Keuangan  (X3) diukur  dengan  12  item  pernyataan,  Sosialisasi  Keuangan  (X4)  diukur  dengan  8  item pernyataan, dan Kesulitan Keuangan (X5) diukur dengan 8 item pernyataan.
Gambar 3.1 : Model Awal Pengukuran
Evaluasi Measurement Model ( Outher Model)
Model ini menentukan hubungan antara faktor tidak aktif dan penandanya atau dapat dikatakan  bahwa  model  eksternal  mencirikan  bagaimana  setiap  penunjuk  dihubungkan dengan variabel inertnya. Model luar mengalami pengujian berikut:
Tabel 3.1 : Ringkasan Hasil Pengukuran Model (Measurement Model)
Variabel Kode Validitas Reliabilitas Validitas Konvergen Validitas Diskriminan Outer Loading AVE Composite Reliability Cronbach Alpha Pengetahuan Keuangan (X1) X1.6 0.750 0.629 0.872 0.855 X1.7 0.787 X1.8 0.796 X1.9 0.821 X1.10 0.810
Sikap Keuangan (X2) X2.3 0.733 0.648 0.894 0.891 X2.5 0.809 X2.7 0.810 X2.8 0.858 X2.9 0.828 X2.10 0.786 Perilaku Keuangan (X3) X3.3 0.766 0.614 0.914 0.910 X3.4 0.840 X3.6 0.742 X3.7 0.751 X3.8 0.792 X3.9 0.707 X3.11 0.829 X3.12 0.832 Sosialisasi Keuangan (X4) X4.1 0.738 0.655 0.920 0.912 X4.2 0.813 X4.3 0.744 X4.5 0.796 X4.6 0.847 X4.7 0.857 X4.8 0.833 Kesulitan Keuangan (X5) X5.4 0.889 0.744 0.986 0.918 X5.5 0.889 X5.6 0.919 X5.7 0.828 X5.8 0.778 Kesejahteraan Keuangan (Y) Y1 0.847 0.668 0.921 0.917 Y2 0.730 Y3 0.824 Y5 0.814 Y6 0.840 Y7 0.811

## Sumber : Penelitian, 2024
Berdasarkan  tabel  3.1  diketahui  bahwa  setiap  variabel  dalam  penelitian  ini  yaitu informasi moneter (X1), perspektif moneter (X2), cara berperilaku moneter (X3), sosialisasi moneter (X4), masalah moneter (X5), dan kesejahteraan moneter (Y) dinyatakan substansial dan dapat diandalkan dengan nilai external stacking > 0,70, Nilai AVE >0,50, nilai Composite Dependability >0,70, dan nilai Cronbach Alpha >0,60.

## Evaluasi Structural Model ( Inner Model)
Model  ini  bertujuan  memprediksi  hubungan  antar  variabel  laten,  yang  bertujuan menspesifikasi  hubungan  kausalitas  (sebab-akibat)  antar  variabel  laten  pada  penelitian. Adapun uji yang dilakukan pada inner model antara lain adalah :
R-Square (R2)
Tabeil 3.2 : Hasil Uji Koefisien Determinasi Variabel R-square Kesejahteraan Keuangan (Y) 0.563
Sumber : Penelitian, 2024
Berdasarkan tabel 3.2 diketahui bahwa variabel endogen pengetahuan keuangan (X1), sikap  keuangan  (X2),  perilaku  keuangan  (X3),  sosialisasi  keuangan  (X4),  dan  kesulitan keuangan (X5) memiliki pengaruh pada variabel laten eksogen kesejahteraan keuangan (Y) yang cukup kuat dengan nilai R-square (0.563).
Hasil Uji Hipotesis
Uji Path Coeficient (Uji T)
Untuk  melihat  apakah  spekulasi  yang  diajukan  diakui  atau  tidak,  penting  untuk menguji  teori  yang  melibatkan  kemampuan  Bootstrapping  di  SmartPLS  4.0.  Jika  tingkat signifikansi kurang dari 0,05, nilai p lebih besar dari nilai kritis, dan nilai t-statistik lebih tinggi dari t-tabel 1,96, maka hipotesis diterima.
Tabel 3.5 : Hasil Uji Hipotesis
Variabel Kesejahteraan Keuangan (Y) Standar deiviasi T-statistik Nilai P (P values)
Pengetahuan Keuangan (X1) 0.083 2.134 0.003 Sikap Keuangan (X2) 0.109 2.975 0.003 Perilaku Keuangan (X3) 0.100 1.875 0.061 Sosialisasi Keuangan (X4) 0.088 2.631 0.009 Kesulitan Keuangan (X5) 0.058 1.584 0.113 Sumber : Penelitian, 2024
Berdasarkan  tabel  3.5  didapatkan  hasil  uji  hipotesis  penelitian  serta  dilakukan pembahasan sebagai berikut :
1. Pengetahuan  Keuangan  Berpengaruh  Positif  dan  Signifikan  Terhadap  Kesejahteraan Keuangan  Pada  Pengguna E-Wallet  Generasi  Z  Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa  di  Kota Pekanbaru
Penemuan uji  spekulasi menunjukkan  bahwa informasi moneter memiliki nilai t- ukuran sebesar 2,134, lebih besar dari 1,96, dan nilai p sebesar 0,003 yang berada dalam cakupan OK sebesar 0,05. Hasilnya, hipotesis (H1) valid. Mengingat penemuan penelitian ini, memiliki informasi keuangan pada dasarnya mempengaruhi kesejahteraan keuangan seseorang.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  tingkat  informasi  moneter  seseorang berhubungan  dengan  tingkat  kesejahteraan  moneternya.  Hal  ini  sesuai  dengan penemuan eksplorasi yang dipimpin oleh (Wijayanti, 2023), (Lestari & Mangifera, 2023), dan  (Kurniawati  &  Lestari,  2022).  Pengetahuan  ini  terkait  pengetahuan  menabung, perhitungan  suku  bunga,  pemahaman  investasi,  pengetahuan  mengenai  inflasi,  dan pemahaman mengenai transaksi elektronik.
2. Sikap  Keuangan  Berpengaruh  Positif  dan  Signifikan  Terhadap  Kesejahteraan Keuangan Pada Pengguna E-Wallet Generasi Z Studi Kasus Pada Mahasiswa di Kota Pekanbaru
Mentalitas moneter memiliki nilai t-pengukuran sebesar 2,975 yang lebih penting dari 1,96 dan nilai p sebesar 0,003 yang bukan merupakan nilai dasar 0,05 seperti yang ditunjukkan oleh konsekuensi uji spekulasi. Jadi secara umum akan beralasan bahwa teori (H2) diakui. Dalam penelitian ini ditemukan bahwa sikap keuangan mempunyai pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  tingkat  kesejahteraan  finansial seseorang. Hal ini berarti semakin tinggi disposisi moneter seseorang, maka semakin tinggi kesejahteraan moneternya. Ini sesuai penelitian (Lestari dan Mangifera, 2023), (Margarita  Ekadjadja,  2021),  dan  (Wijayanti,  2023).  Sikap  keuangan  ini  berkaitan dengan perencanaan masa depan, prioritas dalam pengeluaran, mengelola aktivitas keuangan, dan kesadaran dalam penggunaan uang.
3. Perilaku Keuangan Tidak  Berpengaruh Positif dan Signifikan Terhadap Kesejahteraan Keuangan Pada Pengguna E-Wallet Generasi Z Studi Kasus Pada Mahasiswa di Kota Pekanbaru
Uji spekulasi perilaku moneter memiliki nilai t sebesar 1,875 yang lebih besar dari 1,96 dan nilai p sebesar 0,061 yang lebih rendah dari 0,05. Dengan cara ini, cenderung terlihat bahwa teori (H3) terjadi. Dalam kajian ini ditemukan bahwa cara berperilaku moneter tidak  berpengaruh secara berarti terhadap kesejahteraan moneter.  Hal ini sebenarnya berarti bahwa tidak ada hubungan atau dampak antara cara berperilaku moneter  dan  kesejahteraan  moneter.  Temuan  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang diarahkan oleh (Osman et al., 2018) dan (Sumani et al., 2020). Perilaku keuangan ini terkait membayar tagihan tepat waktu, memantau status keuangan, membuat rencana keuangan, mencatat keuangan, dan berfikir sebelum melakukan pembelian.
4. Sosialisasi  Keuangan  Berpengaruh  Positif  dan  Signifikan  Terhadap  Kesejahteraan Keuangan Pada Pengguna E-Wallet Generasi Z Studi Kasus Pada Mahasiswa di Kota Pekanbaru
Dari konsekuensi uji hipotesis, sosialisasi terkait uang mempunyai nilai t-estimasi sebesar 2,631 yang lebih dari 1,96 dengan nilai p sebesar 0,009 yang kira-kira berada pada  basis  terjauh  sebesar  0,05.  Hasilnya,  hipotesis  H4  valid.  Dalam  pengujian  ini, ditemukan bahwa sosialisasi terkait uang mempunyai pengaruh yang berarti terhadap bantuan keuangan pemerintah. Hal ini menunjukkan kestabilan keuangan seseorang meningkat  seiring  dengan  tingkat  sosialisasi  keuangannya.  Hal  ini  sejalan  dengan penelitian  (Setiyani  &  Solichatun,  2019)  dan  (Kurniawati  &  Lestari,  2022).  Sosialisasi keuangan  ini  terkait  mendiskusikan  keuangan  dengan  orang  tua,  memahami pentingnya  menabung,  dan  menjadikan  orang  tua  panutan  dalam  mengelola keuangan.
5. Kesulitan  Keuangan  Tidak  Berpengaruh  Negatif  dan  Signifikan  Terhadap Kesejahteraan Keuangan Pada Pengguna E-Wallet Generasi Z Studi Pada Mahasiswa di Kota Pekanbaru
Dari  hasil  uji  spekulasi  kesulitan  keuangan,  nilai  t-pengukuran  adalah  1,584, berada  di  bawah  1,96,  dengan  p-worth  0,113,  lebih  dari  0,05.  Jadi  spekulasi  (H5) cenderung dianggap terbantahkan. Kesulitan keuangan tidak berdampak  signifikan terhadap kesejahteraan finansial, menurut penelitian ini. Hal ini menunjukkan bahwa kesulitan  keuangan  tidak  mempengaruhi  atau  berhubungan  dengan  kesejahteraan finansial. Hal ini bertentangan dengan penelitian yang dipimpin oleh (Kurniawati dan Lestari, 2022) dan (Sabri et al., 2021). Kesulitan keuangan ini terkait kekhawatiran atas
keterlambatan pembayaran tagihan, kondisi keuangan, perasaan stress dan depresi atas kondisi keuangan yang dimiliki.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  cenderung  disimpulkan  bahwa  faktor  informasi keuangan (X1), disposisi keuangan (X2), sosialisasi keuangan (X4) berpengaruh signifikan terhadap  kesejahteraan  keuangan  klien  e-wallet  usia  Z.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa kesejahteraan finansial seseorang akan meningkat jika memiliki pengetahuan keuangan yang baik, sikap keuangan yang positif, dan sosialisasi keuangan yang baik. Sedangkan kesejahteraan  finansial  pengguna  e-wallet  generasi  Z  tidak  dipengaruhi  oleh  variabel perilaku keuangan (X3) maupun kesulitan keuangan (X5). Hal ini sebenarnya berarti tidak ada  pengaruh  antara  perilaku  keuangan  dan  permasalahan  keuangan  terhadap kesejahteraan keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
A.Achir.  Y.,  dan  Kusumaningrum,  TM  (2021).  Dampak  penggunaan  e-money,  e-wallet, kartu debit, dan kartu kredit terhadap belanja pelajar. Buku Harian Para Eksekutif, 13. Bintoro, Agung (2020).
Ikhtisar  Ipsos  Menampilkan  Tingkat  Pemenuhan  Klien  dengan  Administrasi  Dompet Terkomputerisasi dalam bisnis berbasis Web. Sosial Harian. Dipulihkan 4 November 2020 (https://dailysocial.id/post/survei-ipsos-soroti-angkat-kepuasan-client terhadap-jasadompet-komputerisasi bisnis di-online). M.Amelia (2021). Investigasi Variabel yang Mempengaruhi Pemenuhan Moneter Klien E-WALLET. 9.
M.Andre. N., Agung Dharmawan Buchdadi, dan Muhammad Fawaiq. (2023). Faktor-Faktor yang  Mempengaruhi  Pemenuhan  Moneter  di  Klien  Dompet  Terkomputerisasi. https://doi.org/10.21009/jbmk.0401.13.  Jurnal  Bisnis,  Manajemen,  dan  Keuangan, 4(1), 177 – 187
N. Armilia dan Y. Isbanah (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Kepuasan Finansial Pengguna  Financial  Technology  Surabaya.  8.  Diener,  E.,  Oshi,  S.,  dan  Lucas,  RE (2003).  Karakter,  Budaya,  dan  Kemakmuran  Abstrak:  Dekat  dengan  Rumah  dan
Penilaian Mental
terhadap Kehidupan.
https://doi.org/10.1146/annuirev.psych.54.101601.145056. Review Tahunan Psikologi,
54(1), 403 – 425.
Ghozali, dan Latan, H. (2015). Program Penelitian Empiris SmartPLS 3.0: Konsep, Metode, dan Penerapan Partial Least Squares Perguruan Tinggi Diponegoro I.
Humaira  dan  E.  I.  Sagoro  M.  (2018).  DI  SENTRA  KERAJINAN  BATIK  KEGIATAN  UMKM KABUPATEN BANTUL, PENGARUH PENGETAHUAN KEUANGAN, SIKAP KEUANGAN, DAN KEPRIBADIAN TERHADAP PERILAKU PENGELOLAAN KEUANGAN Ostensible,
Pembukuan dan Badan Eksplorasi Gauge, 7(1).
https://doi.org/10.21831/nominal.v7i1.19363
Kharisma,  A.  (29  September  2022)  DANA  Fintech:  Jawaban  untuk  Gen  Z  yang  sering mengalami  kendala  moneter.  detikFinance.  https://finance.detik.com/fintech/d- 6319241/dana-fintech-Solusi-buat-gen-z-yang-sering-mengalami-issue keuangan Kurniawati,  A.A.,  dan  Lestari,  H.S.  (2022).  Catatan  Harian  Logis  BISNIS  Pengurus  DAN Perkembangan Perguruan Tinggi SAM RATULANGI (JMBI UNSRAT). 9(3).
P. Lestari dan L. Magnifera (2023). Tugas Kemahiran Moneter dalam Intervensi Perilaku Moneter Terhadap Kesejahteraan Moneter (Studi Dana E-Wallet).
Luis, L., dan Mn, N. (2020). Kesejahteraan finansial dipengaruhi oleh pengendalian diri, literasi,  dan  perilaku  keuangan.  https://doi.org/10.24912/jmk.v2i4.9883  Jurnal Manajerial dan Kewirausahaan
Margarita Ekadjadja, P. L., Ignatius Roni Seityawan,. (2021). Deiterminants  of Monetary Prosperity Among Youthful Laborers in Jakarta During the Coronavirus Pandemic. 295,  https://doi.org/10.24912/jei.v26i2.752,  Journal  of  Economics  Mutlu,  U.,  and Ozeir, G. (2019). The influence that personality traits have on how people use money. https://doi.org/10.17261/Pressacademia.2019.1122 Pressacademia, 8(3), 155 – 164
M. Rahman and C. Isa R., M. Masud M., Sarkeir, M., and Chowdhury, N. T. (2021). The job of  monetary  way  of  behaving,  monetary  education,  and  monetary  pressure  in making  sense  of  the  monetary  prosperity  of  the  B40  bunch  in  Malaysia.  Future Business Diary, 7(1), 52. https://doi.org/10.1186/s43093-021-00099-0
Sabri, M. F., Anthony, M., Wijeikoon, R., Suhaimi, S. S. A., Abdul Rahim, H., Magli, A. S., & Isa,  M.  P.  M.  (2021).  The  Effects  of  Financial  Information,  Financial  Socialization, Financial  Behavior,  and  Financial  Stress  on  Financial  Prosperity  in  Young  Adults Pages 566-586 of the eleventh issue of the Global Diary of Scholastic Exploration in the Business and Sociologies can be found at https://doi.org/10.6007/IJARBSS/v11- i12/11799.
K. T and Saurabh Nandan in 2019 Occupation of financial data, money related socialization and  financial  bet  demeanor  in  money  related  satisfaction  of  Indian  individuals. https://doi.org/10.1504/IJICBM.2019.096925.  Global  Diary  of  Indian  Culture  and Business The board, 18(1), 104
Deiwi, M., Seitianingsih, and Chanda, A. (2022). The effects of internal locus of control,
financial self-efficacy, and financial knowledge on financial management behavior are examined in A Case Study of Small and Medium-Sized Grocery Stores. 6(1).
Seitiyani,  R.,  and  Solichatun,  I.  (2019).  An  observational  examination  concerning  the connection  between  monetary  way  of  behaving  and  undergrads'  monetary prosperity. KnE Social sciences, 3(11), 451. https://doi.org/10.18502/kss.v3i11.4026
S. Sundarasen D. D., Rahman, M. S., N. Othman S., and J. Danaraj (2016). The Impacts of Parental Standards, Monetary Proficiency, and Monetary Socialization Specialists on Cash The board
Thunes. (2022). In 13 countries, a Thunes survey of "Zoomers" reveals how the youngest and most digitally savvy consumers in the world are forcing changes to decades-old business practices. 2022. Thunes review of 'Zoomers' in 13 nations features how the world's  most  youthful  and  most  carefully  adroit  shoppers  are  driving  change  to many years old strategic policies
Wijayanti, N. A. (2023). Tugas Penggunaan Keuangan Serbaguna dalam Mengintervensi Perilaku Moneter terhadap Kesejahteraan Keuangan.