## ANALISIS PENGARUH SUKU BUNGA PINJAMAN DAN JUMLAH NASABAH USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH TERHADAP PENGUCURAN KREDIT OLEH PERUSAHAAN DAERAH. BANK PENGKREDITAN RAKYAT BAHTERAMAS KENDARI
Jafar Angga, Arifin Utha dan Makmur kambolong Jurusan Ilmu Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Administrasi Universitas Halu Oleo Jafarangga7@gmail.com

## ABSTRACT
The purpose of this study is to determine the effect of Loan Interest Rates and the Number of MSME Customers simultaneously and partially on credit distribution by PD. BPR Bahteramas Kendari. The analytical tool used in this study is multiple linear regression to obtain a comprehensive picture of the relationship between one variable with another variable.
The results showed the dependent variable (Y) was lending, the independent variable X1 was the loan interest  rate  and  X2  was  the  number  of  MSME  customers,  known  that  the  constant  value  was  - 11425,192  which  meant  that  if  there  were  no  changes  in  interest  rates  and  the  number  of  MSME customers the credit distribution would decrease by Rp.11,425,192. Interest coefficient X1 = 416,093 which  means  that  every  1  percent  increase  in  interest  rates  will  raise  credit  by  Rp.416,093  million assuming  other  variables  are  considered  constant.  Furthermore,  the  coefficient  of  the  number  of MSME  customers  with  a  value  of  X2  =  53.311,  which  means  that  each  increase  in  the  number  of MSME  customers  will  increase  MSME  loans  by  Rp.  53,311  million  assuming  other  variables  are considered constant.
Keywords: Credit, Interest Rates, SMEs

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  yaitu  untuk  mengetahui  pengaruh  Suku  Bunga  Pinjaman  dan  Jumlah Nasabah UMKM secara simultan dan parsial terhadap penyaluran kredit oleh  PD. BPR Bahteramas Kendari.  Alat  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  regresi  linier  berganda  untuk memperoleh  gambaran  yang  menyeluruh  mengenai  hubungan  antara  variabel  satu  dengan  variabel lain.
Hasil  penelitian  menunjukan  variabel  dependen  (Y)  adalah    penyaluran  kredit,  variabel  independen X 1 adalah suku bunga pinjaman dan X 2 adalah jumlah nasabah UMKM, diketahui nilai constantanya - 11425.192  yang  berarti  bila  tidak  ada  perubahan  dalam  suku  bunga    dan  jumlah  nasabah  UMKM maka penyaluran kredit  akan berkurang  sebesar Rp.11.425.192. Koefisien suku bunga X 1 = 416,093 yang  berarti  setiap  kenaikan  suku  bunga  sebesar  1  persen  maka  akan  menaikan  kredit  sebesar Rp.416.093 juta dengan asumsi variabel lain dianggap konstan. Selanjutnya  koefisien jumlah nasabah UMKM  dengan  nilai  X 2 =  53,311  yang  berarti  setiap  pertambahan  jumlah  nasabah  UMKM  maka akan  meningkatkan  kredit  UMKM  sebesar  Rp.53.311  juta  dengan  asumsi  variabel  lain  dianggap konstan.
Kata Kunci : Kredit, Suku Bunga, UMKM

## PENDAHULUAN
Bank  adalah  lembaga  keuangan  yang  dibutuhkan  oleh  masyarakat  yang  membutuhkan permodalan  atau  pembiayaan  untuk  kepentingan  mengembangkan  usahanya  maupun  juga   mencari dana  dari  masyarakat  juga  menyalurkan  kepada  masyarakat.  Peranan  Bank  merupakan  salah  satu lembaga  keuangan  yang  dibutuhkan  oleh  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  baik  untuk kepentingan konsumtif maupun untuk kepentingan mengembangkan usahanya.
Oleh  sebab  itu  bank  mempunyai  peran  yang  penting  bagi  masyarakat  yang  kelebihan  dana maupun yang kekurangan dana. Khusunya Usaha Mikro Kecil dan Menengah dalam mengembangkan usahanya selain perlu dana juga membutuhkan adanya bimbingan dalam pengelolaan manajemen agar
UMKM  bisa  berkembang  dan  mampu  utnuk  memenuhi  kewajiaban  bagi  UMKM  yang  punya pinjaman ke Bank.
Perkembangan  potensi  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  di  Indonesia  tidak terlepas  dari  dukungan  perbankan  dalam  penyaluran  kredit  kepada  UMKM.  Setiap  tahun   kredit kepada  UMKM  mengalami  pertumbuhan  dan  secara  umum  pertumbuhannya  lebih  tinggi  dibanding total  kredit  perbankan.  Kredit  UMKM  adalah  kredit  kepada  debitur  usaha  mikro,  kecil  dan menengah yang memenuhi definisi dan kriteria usaha mikro, kecil dan menengah sebagaimana diatur dalam  UU  No.  20  Tahun  2008  Tentang  UMKM.  Berdasarkan  UU  tersebut,  UMKM  adalah  usaha produktif yang memenuhi kriteria usaha dengan batasan tertentu kekayaan bersih dan hasil penjualan tahunan.  Publikasi  Statistik  kredit  UMKM  berdasarkan  definisi  dan  kriteria  usaha  berdasarkan  UU No.  20  Tahun  2008  tentang  UMKM  mulai  dilaksanakan  untuk  data  laporan  bulanan  bank  sejak Januari  2011.  Sampai  akhir  2010  Statistik  kredit  UMKM  didasarkan  pada  definisi  plafon,  yaitu:  (1) kredit  mikro  dengan  plafon  s.d  Rp.50  juta,  (2)  kredit  kecil  dengan  plafon  lebih  dari  Rp.50  juta  s.d Rp.500  juta,  dan  (3)  kredit  menengah  dengan  plafon  lebih  dari  Rp.500  juta  s.d  Rp.5  miliar.  Dalam definisi tersebut, seluruh jenis penggunaan kredit termasuk kredit konsumtif masuk di dalam Statistik kredit UMKM. (Bank Indonesia, 2015)
Bank Indonesia mencatat pertumbuhan kredit usaha mikro kecil dan menengah (UMKM) di Provinsi Sulawesi Tenggara mencapai 20,10%. UMKM ini merupakan kategori usaha yang dominan di Sulawesi Tenggara dengan pangsa 85%. Pangsa kredit usaha kecil mikro menengah di Sultra hanya mencapai 32,39% dari kredit pembiayaan perbankan. (Bank Indonesia, 2015)
Berdasarkan pemaparan pada latar belakang di atas maka masalah dalam penelitian ini yaitu: 1. Apakah variabel Suku  Bunga Pinjaman berpengaruh secara signifikan terhadap penyaluran  kredit oleh  PD. BPR Bahteramas Kendari? 2  Apakah variabel Jumlah Nasabah Usaha Mikro Kecil  dan Menengah  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  oleh    PD.  BPR  Bahteramas Kendari? 3. Apakah  variabel Suku  Bunga Pinjaman  dan Jumlah Nasabah Usaha Mikro Kecil  dan Menengah  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  oleh  PD.  BPR  Bahteramas Kendari?

## TINJAUAN PUSTAKA

## A. Pengertian Kredit Perbankan
Kata  “kredit”  berasal  dari  bahasa  Romawi  yaitu  dari  kosakata  “ credere” yang  berarti kepercayaan,  sehingga  hubungan  yang  terjalin  dalam  kegiatan  perkreditan  diantara  dua  pihak, sepenuhnya  juga  harus  dilandasi  oleh  adanya  rasa  saling  mempercayai,  yaitu  bahwa  kreditur  yang memberikan kredit percaya bahwa penerima kredit (debitur) sanggup  memenuhi segala sesuatu yang telah  diperjanjikan,  baik  menyangkut  jangka  waktunya,  maupun  prestasi,  dan  kontra  prestasinya. Berjalannya  kegiatan  perkreditan  dapat  terlaksana  secara  lancar  apabila  disertai  dengan  rasa  saling percaya antar para pihak yang terkait dalam kegiatan tersebut.
Menurut  ketentuan  Pasal  1  angka  11  Undang-Undang  Perbankan  menyatakan  bahwa  yang dimaksud  kredit  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam  meminjam  antara  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan sejumlah bunga.
B. Bentuk Perjanjian Kredit Perbankan
Pasal  8  ayat  (2)  huruf  a.  Undang-Undang  Perbankan  menjelaskan  bahwa  pemberian  kredit atau  pembiayaan  berdasarkan  dalam  bentuk  tertulis.  Dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa  bank dalam memberikan kredit wajib mempergunakan perjanjian kredit dalam bentuk tertulis.
Bentuk  perjanjian  kredit  secara  tertulis  tersebut  bertujuan  untuk  memudahkan  pihak  bank maupun  nasabah  dalam  pelaksanaan  kredit,  karena  dalam  isi  perjanjian  dapat  diketahui  secara  jelas mengenai subjek, objek, maupun hal-hal lain yang diperjanjikan. Bentuk perjanjian ini juga dianggap lebih aman bagi para pihak apabila dibandingkan dengan bentuk lisan, karena dengan bentuk tertulis tersebut  para  pihak  tidak  dapat  mengingkari  apa  yang  telah  diperjanjikan,  dan  ini  merupakan  bukti yang  kuat dan jelas apabila terjadi sesuatu terhadap kredit yang telah  disalurkan atau juga dalam  hal terjadi ingkar janji oleh para pihak.
C. Prinsip-prinsip Kredit Perbankan
Menurut ketentuan Pasal 2 Undang-Undang Perbankan, bank  dalam  menjalankan usahanya menghimpun  dan  menyalurkan  dana  masyarakat  harus  menggunakan  prinsip  kehati-hatian.  Dalam penjelasan  Pasal  8  Undang-Undang  tersebut  juga  ditegaskan  bahwa  dalam  melakukan  perjanjian kredit, bank  wajib  mempunyai  keyakinan atas kemampuan dan  kesanggupan  debitur untuk  melunasi hutangnya sesuai yang diperjanjikan.
Dari  penjelasan  dua  pasal  tersebut  maka  dapat  diketahui  bahwa  prinsip  utama  perkreditan adalah bersandar pada kepercayaan dan kehati-hatian. Penjelasan Pasal 8 ayat (1) Undang-undang No. 10 Tahun 1998 menegaskan bahwa untuk memperoleh keyakinan tersebut, maka sebelum melakukan kredit bank  harus melakukan penilaian-penilaian  yang seksama terhadap  watak, kemampuan,  modal, dan  prospek  usaha  dari  nasabah.  Dalam  praktik  perbankan  hal  tersebut  dikenal  dengan  istilah  “ The Five  C’s  of  Analysis ”.  Prinsip-prinsip  yang  biasa  dijadikan  acuan  dalam  penilaian  pemberian  kredit perbankan tersebut adalah:
a). Prinsip Kepercayaan b). Prinsip Kehati-hatian c). Prinsip 5 C d). Prinsip 5P e). Prinsip 3R D. Tujuan Pemberian Kredit
Pemberian  suatu  fasilitas  kredit  mempunyai  tujuan  tertentu  yang  tidak  akan  terlepas  dari misi bank tersebut didirikan. Adapun tujuan utama pemberian suatu kredit antara lain (Kasmir, 2007):
1) Mencari keuntungan
Yaitu  bertujuan  untuk  memperoleh  hasil  dari  pemberian  kredit  tersebut.  Hasil  tersebut terutama  dalam  bentuk  bunga  yang  diterima  oleh  bank  sebagai  balas  jasa  dan  biaya administrasi  kredit  yang  dibebankan  kepada  nasabah.  Keuntungan  ini  penting  untuk kelangsungan hidup bank.
2) Membantu usaha nasabah
Tujuan lainnya adalah untuk membantu usaha nasabah yang memerlukan dana, baik dana investasi maupun dana untuk modal kerja. Dengan dana tersebut pihak debitur akan dapat memperluas dan mengembangkan usahanya.
3) Membantu pemerintah
Bagi  pemerintah  semakin  banyak  kredit  yang  disalurkan  oleh  pihak  perbankan,  maka semakin baik, mengingat semakin banyak kredit berarti adanya peningkatan pembangunan di berbagai sektor.
Sementara fungsi kredit menurut Kasmir (2007) adalah sebagai berikut :
1) Untuk meningkatkan daya guna uang
Jika  uang  hanya  disimpan  saja  tidak  akan  menghasilkan  sesuatu  yang  berguna.  Dengan diberikannya  kredit  uang  tersebut  menjadi  berguna  untuk  menghasilkan  barang  atau  jasa oleh penerima kredit.
2) Untuk meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang Dalam  hal  ini  uang  yang  diberikan  atau  disalurkan  akan  beredar  dari    satuwilayah  ke wilayah lainnya, sehingga suatu daerah yang kekurangan uang dengan memperoleh kredit maka daerah tersebut akan memperoleh tambahan uang dari daerah lainnya.
3) Untuk meningkatkan daya guna barang
Kredit  yang  diberikan  oleh  bank  dapat  digunakan  oleh  debitur  untuk  mengolah  barang yang tidak berguna menjadi berguna atau bermanfaat.
4) Meningkatkan peredaran barang
Kredit dapat pula menambah atau memperlancar arus barang dari satu wilayah ke wilayah lainnya,  sehingga  jumlah  barang  yang  beredar  dari  satu  wilayah  ke  wilayah  lainnya bertambah atau kredit dapat pula meningkatkan jumlah barang yang beredar.
E. Konsep Usaha Mikro, Kecil dan Menengah
Menurut  Buku  Pedoman  Pembinaan  dan  Pengembangan  Koperasi,  Usaha  Kecil  dan Menengah  adalah  kegiatan  ekonomi  yang  berskala  kecil  yang  memiliki  kekayaan  bersih  paling banyak  Rp  200  juta  tidak  termasuk  tanah  dan  bangunan    tempat    usaha    atau    memiliki    hasil penjualan    tahunan    paling  banyak  Rp  1  milyar.  Sedangkan  usaha  menengah  adalah  kegiatan
ekonomi  yang  memiliki  kekayaan  bersih  lebih  besar  dari  Rp  200  juta  sampai  paling  banyak  Rp  10 milyar tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha.
Sesuai  kesepakatan  bersama  antara  Menteri  Koordinator  Kesejahteraan  Rakyat  (Menko Kesra)  dan  Gubernur  Bank  Indonesia  tentang  Penanggulangan  Kemiskinan  Melalui  Pemberdayaan dan Pengembangan  Usaha Mikro, Kecil  dan Menengah No.   11/KEP/MENKO/KESRA/IV/2002  - No.4/2/KEPGBI/2002  tanggal  22  April  2002  dijelaskan  bahwa  kredit  kepada  usaha  kecil  adalah kredit  dengan  jumlah  hingga  Rp  500  juta.  Adapun  kredit  kepada  usaha  menengah  memiliki  plafon hingga Rp 5 miliar. Kredit usaha mikro adalah kredit untuk usaha mikro dengan plafon sampai Rp 50 juta (Hadinoto, 2005:207).
Menurut  Triandaru  (2006:121)  Kredit  Usaha  Kecil,  Menengah  dan  Mikro  memiliki karakteristik yang berbeda dengan kredit kepada usaha korporasi. Karakteristik tersebut antara lain :
a. Memerlukan  persyaratan  penyerahan  agunan  yang  lebih  lunak.  Usaha  ini  akan mengalami  kesulitan  untuk  menyerakan  agunan  tambahan  karena  yang  dijadikan agunan biasanya adalah obyek yang dibiayai dengan fasilitas kredit dan biasanya tidak dapat  dipasarkan,  nilainya  tidak  stabil  dan  sulit  sekali  dikendalikan.  Keadaan  yang semacam ini  menuntut kreativitas dari pihak bank untuk  merancang  suatu  kredit yang cukup  memperhatikan  prinsip  kehati-hatian      tanpa      menyulitkan      nasabah      untuk menyerahkan      agunan  tambahan  yang  bias  saja  tidak  mampu  untuk  disediakan  oleh calon debitur.
b. Memerlukan  metode  monitoring  kredit  yang  khusu.  Kegiatan  monitoring  ini memerlukan  keterampilan  khusus  dari  pejabat  bank  untuk  menjembatani  karakter usaha  kecil  yang  seringkali  kurang bankable dengan  kebutuhan  bank  untuk  selalu memiliki informasi tentang kondisi usaha debitor dan fasilitas kreditnya.
c. Cenderung  menimbulkan biaya pelayanan  kredit yang  relatif lebih tinggi. Hal tersebut di  atas  cenderung  menimbulkan  biaya  pelayanan  kredit  per  nilai  kredit  tersalur  yang relatif lebih tinggi, yang secara otomatis akan diikuti oleh kenaikan tingkat bunga.
d. Memerlukan  persyaratan  persetujuan  kredit  yang  lebih  sederhana.  Pihak  bank menggunakan    formulir    aplikasi    khusus  bagi    usaha    ini  sebagai  salah  satu  upaya penyederhanaan proses.
Berdasarkan  Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah  (UMKM)  ada  beberapa  kriteria  yang  dipergunakan  untuk  mendefinisikan  Pengertian  dan kriteria Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. Pengertian-pengertian UMKM tersebut adalah :
1. Usaha Mikro
2. Usaha Kecil
3. Usaha Menengah
F. Konsep Suku Bunga Bank
Kasmir,  (2008:135)  mengatakan  bahwa  bunga  bank  dapat  diartikan  sebagai  balas  jasa  yang diberikan  oleh  bank  berdasarkan  prinsip  konvensional  kepada  nasabah  yang  membeli  atau  menjual produknya.  Bunga  juga  dapat  diartikan  sebagai  harga  yang  harus  dibayar  kepada  nasabah  (yang memiliki  simpanan)  dengan  harga  yang  harus  dibayar  oleh  nasabah  kepada  bank  (nasabah  yang memperoleh pinjaman).
Suku  bunga  merupakan  salah  satu  faktor  yang  cukup  menarik  bagi  pemilik  dana  untuk menyimpan uangnya pada suatu bank. Tingkat suku bunga yang diberikan hendaknya dapat bersaing dengan tingkat suku bunga yang diberikan bank lain. Tingkat suku bunga biasanya dinyatakan dalam bentuk persentase dari jumlah yang dipinjamkan dan dengan dasar tahunan ( annual basis/perannum ).
Menurut Kasmir, (2008:136), dalam kegiatan perbankan sehari-hari ada 2 (dua) macam bunga yang diberikan kepada nasabahnya, yaitu:
a. Bunga Simpanan
b. Bunga Pinjaman

## G. Jumlah Nasabah UMKM
Bank  sebagai  lembaga  keuangan  yang  tugasnya  memberikan  jasa  keuangan  melalui penitipan  uang  (simpanan),  peminjaman  uang  (kredit)  serta  jasa-jasa keuangan lainnya. Untuk  itu, bank  harus  dapat  menjaga  kepercayaan  yang  diberikan  oleh  nasabahnya.  Kepercayaan  sangat penting dan tinggi nilainya, karena tanpa kepercayaan masyarakat mustahil bank  dapat hidup dan berkembang.

## H. Hubungan Antara Kredit,  Suku Bunga dan UMKM
Hubungan antara tingkat suku bunga dan penawaran kredit terlihat ketika bank sentral menjual sekuritas pemerintah kepada publik melalui bank umum, cadangan yang sebenarnya telah didebet oleh  bank sentral, apabila cadangan bank  berada dibawah cadangan  minimum yang  disyaratkan  oleh  bank  sentral,  maka  sistem  perbankan  secara  keseluruhan  harus mengurangi  deposit  yang  dipegang.  Jika  tingkat  suku  bunga  naik,  maka  bank  dalam menawarkan  kredit  akan  cenderung  naik  juga  artinya  suku  bunga  memilki  dampak  positif terhadap  penawaran  kredit.  Sedangkan  keterkaitan  suku  bunga  dengan  permintaan  kredit memilki  hubungan  negatif,  karena  jika  suku  bunga  mengalami  kenaikan  maka  permintaan terhadap kredit akan cenderung menurun, (Husnan, 1988: 54).

## J. Kerangka Pemikiran
Dalam kondisi tingkat suku bunga yang semakin tinggi, kaitannya terhadap permintaan kredit secara teoretis berdampak langsung dalam bentuk menurunnya permintaan kredit. Sebaliknya, di saat suku  bunga  turun,  maka  permintaan  kredit  akan  meningkat.  Faktor  lain  yang  berpengaruh  terhadap penyaluran  kredit  usaha  ialah  jumlah  unit  usaha  yang  perkembang  di  masyarakat.  Ketika  terjadi peningkatan jumlah usaha maka akan meningkatkan kondisi perekonomian menjadi lebih baik. Bank selaku  salah  satu  lembaga  penggerak  perekonomian  sekaligus  memiliki profit  orientasion akan meningkatkan distribusi penyaluran kredit kepada para pengusaha.
Berdasarkan telaah pustaka dan diperkuat dengan penelitian terdahulu  diduga bahwa Jumlah  UMKM  dan  Suku  Bunga  Kredit  investasi  berpengaruh  terhadap  penyaluran  kredit investasi pada BPR Bahteramas Kendari. Dengan demikian dapat dirumuskan kerangka pikir penelitian sebagai berikut :
Suku Bunga Nasabah Kredit BPR Bahteramas Kendari Kesimpulan/ Rekomendasi

## (Gambar 1: Skema Kerangka Pikir)

## K. Hipotesis
Berdasarkan pemaparan pada latar belakang, dan rumusan masalah, maka hipotesis yang diajukan adalah:
Ha  :    Di  duga  bahwa  variabel  Suku  Bunga  Kredit  dan  Jumlah  Nasabah  UMKM berpengaruh  signifikan  baik  secara  parsial  dan  simultan  terhadap  pengucuran kredit pada PD. BPR Bahteramas Kendari.
Ho :  Di duga bahwa variabel Suku Bunga Kredit dan Jumlah Nasabah UMKM tidak berpengaruh  signifikan  baik  secara  parsial  dan  simultan  terhadap  pengucuran kredit pada PD. BPR Bahteramas Kendari.

## METODE PENELITIAN

## A. Objek Penelitian
Objek penelitian ini terdiri dari dua variabel, yaitu variabel independen (bebas) dan variabel dependen  (terikat).  Variabel  independen  (bebas)  dalam  penelitian  ini  adalah  Suku  Bunga  Pinjaman dan Jumlah Nasabah UMKM di PD.BPR Bahtermas Kendari. Sedangkan variabel dependen (terikat) dalam  penelitian  ini  adalah  pengucuran  kredit.  Sehubungan  dengan  objek  penelitian  tersebut,  maka yang  dijadikan  sebagai  subjek  penelitian  adalah  PD.  BPR  Bahteramas  Kendari  selama  tahun  2012  - 2015.
B. Jenis dan Sumber Data
Penelitian  ini  menggunakan  data  kuantitatif    berupa  data  sekunder  yang  merupakan  data yang  diperoleh  dalam  bentuk  publikasi.  Data  kuantitatif    yakni  data  yang  dapat  dihitung  atau  data yang berupa angka-angka (diukur dalam skala numerik) seperti suku bunga, jumlah nasabah UMKM dan jumlah pengucuran kredit.
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah PD.BPR Bahteramas Kendari yang meliputi Suku Bunga Pinjaman, Jumlah Nasabah UMKM dan Penyaluran Kredit tahun 2012 - 2015. C. Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  menggunakan  teknik pengumpulan  studi  dokumentasi  yaitu  pengumpulan  data  yang  dilakukan  dengan  kategori  dan klasifikasi  bahan-bahan  tertulis  yang  berhubungan  dengan  masalah  penelitian.  Data-data  yang dikumpulkan  adalah  Suku  Bunga  Pinjaman,  Jumlah  Nasabah  UMKM  dan  Pengucuran  Kredit  yang diperoleh dari PD.BPR Bahteramas Kendari D. Metode Analisis Data
Alat  analisis  yang  akan  dipakai  dalam  penelitian  ini  adalah  regresi  linier  berganda  untuk memperoleh  gambaran  yang  menyeluruh  mengenai  hubungan  antara  variabel  satu  dengan  variabel lain.  Untuk  mengetahui  apakah  ada  pengaruh  yang  signifikan  dari  variabel  independen  Suku  Bunga Pinjaman,  dan  jumlah  nasabah  UMKM  terhadap  variabel  dependen  (Pengucuran  Kredit)  maka digunakan model regresi linier berganda yang dirumuskan sebagai berikut:
Sumber: (Crammer & Howitt, 2006:139) Dimana:
Y = Variabel Terikat (Dependent Variable) a = Konstanta b 1 , b 2 , = Koefisien Regresi X 1, X 2 = Variabel Bebas (Independent Variable) e = Standard Error
Aplikasi persamaan di atas dalam penelitian ini ialah sebagai berikut:
Y = a + β 1 X 1 +β 2 X 2 + e
Dimana:
Y = Pengucuran Kredit PD. Bahteramas Kendari pada periode t
a = Konstanta Persamaan Regresi b 1 , b 2 , = Koefisien Regresi X 1 = Suku Bunga Pinjaman periode t X 2 = Jumlah nasabah UMKM periode t e = Standard Error
E. Definisi Operasional Variabel
Untuk  menghindari  kesalahan  penafsiran  dalam  penelitian  ini  maka  penulis  mendifinisikan  variabel penelitian sebagai berikut:
a. Kredit  yang  dimaksud  dalam  penelitian  ini  yaitu  kredit  investasi  yang  dikelompokan berdasarkan penggunaaanya pada  PD.BPR Bahteramas Kendari  yang  dipublikasi secara triwulan selama periode tahun 2012 - 2015 yang dinyatakan dalam rupiah.
b. Suku Bunga Pinjaman yang dimaksud dalam penelitian ini yaitu suku bunga kredit pada PD.BPR  Bahteramas  Kendari  yang  dipublikasi  secara  triwulan  selama  periode  tahun 2012 - 2015 yang dinyatakan dalam persen.
c. Jumlah  Nasabah  UMKM  yang  dimaksud  dalam  hal  ini  ialah  jumlah  kreditur  yang tergolong dalam  Usaha Mikro, Kecil  dan Menengah yang  mengambil  kredit di PD.BPR Bahteramas Kendari, dinyatakan dalam satuan orang.

## HASIL
Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  Bahteramas  Kendari,  terbentuk  atas  inisiatif  Gubernur Sultra bersama DPRD sebagai lembaga keuangan dalam bentuk perusahaan daerah sejak tahun 2011. PD.BPR  Bahteramas  memberikan  pelayanan  kredit  kepada  masyarakat,  mulai  standar  Rp.  500  ribu hingga Rp. 250 juta. Dana kredit yang disalurkan biasanya untuk modal kerja, investasi dan konsumsi, yang  pada  tahun  2015  telah  mencapai  Rp.105,3  miliar  untuk  semua  wilaya  di  Provinsi  Sulawesi Tenggara.
Dengan  pertimbangan  bahwa  untuk  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  daerah  dan meningkatkan  pelayanan  terhadap  kebutuhan  masyarakat  dan  dunia  usaha,  serta  sebagai  salah  satu sumber  pendapatan  asli  Daerah  maka  perlu  adanya  peningkatan  pemerataan  pelayanan  Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat. Dalam ketentuan pasal 4 ayat (2) Peraturan Menteri Dalam Negeri Nomor  22  Tahun  2006  tentang  Pengelolaan  Bank  Perkreditan  Rakyat  Milik  Pemerintah  Daerah menyebutkan  bahwa  Pendirian  Bank  Perkreditan  Daerah  berbentuk  perusahaan  daerah  ditetapkan dengan Peraturan Daerah.
Mulai tahun 2011 sampai sekarang ini PD. BPR. Bahteramas Kendari termasuk Bank sehat dan  pada  masa-masa  yang  akan  datang  pengelolaan  PD.  BPR.  Bahteramas  Kendari  akan  lebih ditingkatkan.  Sejalan  dengan  adanya  perubahan  peraturan  dan  ketentuan  perbankan  khususnya mengenai ketentuan permodalan bagi Bank Umum sebagaimana dimaksud oleh Arsitektur Perbankan Indonesia (API) maka ketentuan pendirian PD. BPR. Bahteramas Kendari dilakukan penyesuaian.
PD.  BPR.  Bahteramas  Kendari  pada  masa-masa  yang  akan  datang  kinerja  PD.  BPR. Bahteramas  Kendari  akan  lebih  ditingkatkan.  Sehubungan  dengan  hal  tersebut  maka  dalam  rangka meningkatkan jaringan operasional dan pengembangan usaha saat ini sedang diupayakan perubahanan status PD. BPR. Bahteramas Kendari dari Perusahaan Daerah (PD) menjadi Perseroan Terbatas (PT). 1. Produk dan Jasa PD.BPR Bahteramas Kendari
1. Tabungan Simpeda
2. Tahara (Tabungan Haji)
3. Giro
4. Kredit Multiguna
5. Kredit Investasi
6. Kredit Modal Kerja Usaha
7. Kredit Atas Dasar Keppres
2. Perkembangan Suku Bunga dan Kredit UMKM

## 1. Suku Bunga PD. Bahteramas Kendari
Berikut  ini  adalah  perkembangan  suku  bunga  yang  ditetapkan  oleh PD.Bahteramas  Kendari  sejak  tahun  2012  sampai  dengan  tahun  2015.  Untuk  lebih jelasnya dapat di lihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 4.1   Suku Bunga Pinjaman PD.BPR Bahteramas Kendari Tahun 2012– 2015 (%)
Tahun Triwulan Suku Bunga Investasi Bank Sultra (%) 2012 I 20% II 20% III 20% IV 20% 2013 I 20% II 20% III 20% IV 20% 2014 I 18% II 18% III 18% IV 18% 2015 I 18% II 18% III 18% IV 18% Sumber: PD.Bahteramas Kendari 2016 2. Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Untuk  melihat  perkembangan  kredit  usaha  rakyat  PD.BPR  Bahteramas  Kendari dapat di lihat pada tabel di bawah ini:
Tabel    4.2  Kredit  Usaha  Rakyat  PD.BPR  Bahteramas  Kendari  Tahun  2012  –  2015
(JutaRupiah) Tahun Triwulan Kredit Usaha (Juta Rupiah) 2012 I 856 II 895 III 920 IV 956 2013 I 988 II 1.097 III 1.240 IV 1.274 2014 I 1.356 II 1.623 III 1.698 IV 1.838 2015 I 1.953
II 3.185 III 4.051 IV 4.310
Sumber:PD.BPR Bahteramas Kendari, 2016

## D. Perkembangan Nasabah UMKM PD.BPR Bahteramas Kendari
Untuk  melihat perkembangan  jumlah  nasabah UMKM di PD.BPR Bahteramas  Kendari, dapat di lihat pada tabel berikut.
Tabel  4.3    Jumlah Nasabah UMKM PD.BPR Bahteramas Kendari Tahun 2012 – 2015
(JutaRupiah) Tahun Triwulan Jumlah Pemohon Jumlah Realisasi Nasabah 2012 I 72 65 II 70 68 III 82 74 IV 78 77 2013 I 85 80 II 83 81 III 90 86 IV 94 89 2014 I 101 97 II 112 102 III 119 118 IV 124 118 2015 I 125 124 II 129 126 III 132 132 IV 154 149 Sumber:PD.BPR Bahteramas Kendari, 2016

## D. Hasil Analisis Data
1. Statistik Deskriptif
Analisis  statistik  digunakan  untuk  mengetahui  gambaran  atau  deskripsi  masing- masing  variabel  yang  terkait  dalam  penelitian.  Sebelum  membahas  mengenai  pengujian variabel-variabel  independen  terhadap  variabel dependen,  maka  terlebih  dahulu  akan  di lihat  mengenai  statistik deskriptif dari variabel yang diuji.
Adapun nilai statistik deskriptif variabel penelitian disajikan dalam  tabel berikut:
Tabel 4.4 Statistik Deskriptif Mean Std. Deviation N KREDIT 1765.0000 1109.65983 16 SUKU BUNGA 19.0000 1.03280 16 UMKM 99.1250 25.63559 16
Sumber: Hasil Analisis Regresi  (Lampiran 1.)
Berdasarkan  tabel  4.4 di  atas  dapat  di lihat  bahwa  nilai  rata-rata  kredit  adalah 1765.0000 dengan standar deviasi, yaitu sekitar 1109.65983, ini  berarti  nilai  sampel  atau populasi  mengelompok  di  sekitar  nilai  rata-rata  hitungnya. Oleh  karena  nilainya  hampir
sama  dengan  nilai  rata-rata,  maka  dapat  disimpulkan bahwa setiap anggota sampel atau populasi  mempunyai  kesamaan.    Nilai    rata-rata    suku  bunga    sebesar    19.0000    dengan standar deviasi yaitu sekitar 1.03280, ini  berarti  nilai  sampel  atau  populasi  mengelompok di  sekitar  nilai  rata-rata  hitungnya.  Nilai  UMKM sebesar  99.1250 dengan standar deviasi, yaitu sekitar 25.63559   ini   berarti   nilai   sampel   atau  populasi   mengelompok  di  sekitar nilai  rata-rata  hitungnya. 2. Goodness of Fit Model Goodness  of  Fit digunakan  untuk   mengukur  ketepatan  fungsi  regresi  sampel dalam  menaksir  nilai  aktual.  Secara  statistik, goodness  of  fit dapat  diukur    dengan    nilai koefisien  determinasi,  nilai  statistik  F  dan  nilai  statistik  t.  Perhitungan statistik disebut signifikan  secara  statistik  apabila  nilai  uji  statistiknya    berada  dalam  daerah  kritis,  yaitu daerah dimana Ho ditolak (Ghozali, 2005).
a. Koefisien Determinasi
Koefisien  determinasi  (R 2)  pada  intinya   mengukur  kemampuan   model  dalam menerangkan    variasi    variabel    independen.    Secara    umum    koefisien    determinasi    untuk data  silang  ( crossection )  relatif  rendah  karena  adanya  variasi  yang besar antara masing- masing pengamatan, sedangkan untuk data runtun waktu  ( time series ) biasanya mempunyai nilai  koefisien  determinasi  yang  tinggi  (Ghozali,  2005).  Berikut  adalah  tabel  hasil  uji koefisien determinasi:
Tabel 4.5  Koefisien Determinasi Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .914 a .836 .810 483.10918

## Sumber: Hasil Analisis Regresi  (Lampiran 1.)
Nilai R    Square diperoleh  sebesar  0,836.  Hal  ini  berarti  bahwa  hanya  83,6% variabel  Kredit  dapat  dijelaskan  oleh  Variabel  Suku  Bunga  dan  Jumlah  Nasabah  UMKM. Sedangkan    sisanya    16,4%    dijelaskan    oleh    variabel-variabel    lain    di    luar    penelitian. Standard  Error  of  the  Estimate sebesar  0,05.  Nilai  ini  sangat  kecil,  sehingga  dapat disimpulkan  model  regresi  dapat  dengan  tepat  memprediksi variabel dependen (Ghozali, 2005).
b. Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F)
Uji statistik F pada dasarnya digunakan untuk menunjukkan apakah semua  variabel independent    atau    bebas    yang    dimasukkan    dalam    model    mempunyai    pengaruh  secara bersama-sama terhadap variabel dependen.
Tabel 4.6  Uji F (Simultan) Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 15436045.776 2  7718022.888 33.069 .000 b Residual 3034128.224 13 233394.479 Total 18470174.000 15
Sumber: Hasil Analisis Regresi  (Lampiran 1.)
Berdasarkan  Tabel  4.6  diperoleh  nilai  uji signifikan sebesar 0,00 < 0,005, maka kesimpulannya  bahwa  variabel  suku  bunga  (X1)    dan  jumlah  nasabah  UMKM  (X2)  secara simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Penyaluran  Kredit  (Y)  atau    dapat    dikatakan bahwa  variabel independen   secara  bersama-sama berpengaruh terhadap variabel terikat. 3. Pengujian Hipotesis
Seperti    telah    dijelaskan    di    bagian    sebelumnya    bahwa    penelitian    ini menggunakan  regresi  berganda  dalam  menguji  hipotesis  yang  diajukan.    Hasil    pengujian model regresi secara parsial diperoleh sebagai berikut:
Tabel 4.7 Coefficients
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -11425.192 5552.977 -2.057 .060 x1_sukubunga 416.093 246.035 .387 1.691 .115 x2_umkm 53.311 9.912 1.232 5.378 .000
Sumber: Hasil Analisis Regresi  (Lampiran 1.)
Berdasarkan tabel 4.7 di atas, persamaan  regresi dalam penelitian ini yaitu: Y = -11425.192 + 416,093X1 + 53,311X2 + e a. Uji Parsial (Uji Statistik t)
Persamaan  regresi  tersebut  menunjukan  bahwa    dari    kedua    variabel    independen tersebut,    Suku  Bunga  dan  jumlah  nasabah  UMKM  mempunyai    nilai    slope    (B)    dengan tanda  positif.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  Suku Bunga dan UMKM berpengaruh  positif terhadap  penyaluran  Kredit.  Berikut    ini    akan    dibahas    hasil    pengujian    signifikansi variabel  secara  parsial secara lebih detail.
Tabel 4.8 Uji Parsial (t)
Model t Sig. 95.0% Confidence Interval for B Correlations Lower Bound  Upper Bound  Zero-order  Partial Part (Constant) -2.057  .060 -23421.669 571.284 x1_sukubung 1.691 .115 -115.433 947.619 -.686 .425 .190 x2_umkm 5.378 .000 31.897 74.725 .894 .831 .605
Sumber: Hasil Analisis Regresi  (Lampiran 1.)

## KESIMPULAN DAN SARAN

## A. Kesimpulan
Berdasarkan hasil pembahasan pada bab sebelumnya, maka kesimpulan dalam penelitian ini ialah:
1. Secara parsial pengaruh varibel suku bunga terhadap penyaluran kredit mempunyai pengaruh positif,    hal  ini  berlawanan  dengan  teori  bahwa  suku  bunga  memiliki  pengaruh  negatif terhadap  penyaluran  kredit.  Sedangkan  variabel  jumlah  nasabah  UMKM  menunjukan pengruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit pada PD.BPR Bahteramas Kendari. Hal  ini  sejalan  dengan  teori  bahwa  semakin  banyak  jumlah  nasabah,  maka  akan  semakin banyak pula kredit yang disalurkan oleh bank.
2. Secara  simultan  variabel  bebas  yang  terdiri  dari  Suku  Bunga  dan  Jumlah  Nasabah  UMKM secara  bersama-sama  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  terikat  atau  variabel penyaluran kredit pada PD.BPR Bahteramas Kendari.
3. Secara  simultan  variabel  bebas  yang  terdiri  dari  suku  bunga  dan  jumlah  nasabah  UMKM secara  bersama-sama  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  penyaluran  kredit  pada PD.BPR Bahteramas Kendari.

## B. Saran
Berdasarkan kesimpulan di atas maka saran dalam penelitian ini ialah:
1. Agar pihak perbankan  mampu  menurunkan suku  bungah pinjaman sehingga  mampu meningkatkan permintaan kredit.
2. Agar  pengusaha  UMKM  meningkatkan  permintaan  kredit  sehingga  mampu  meningkatkan kapasitas usahanya.

## DAFTAR PUSTAKA
Arianti  Wuri,  2011. Analisis  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  Capital  Adequacy  Ratio  (CAR), dan Non Performing Finance (NPF) dan Return On Asset (ROA) Terhadap Pembiayaan Pada Perbankan Syariah. ( Studi Kasus
Pada Bank Muamalat Indonesia Periode 2001-2011). SKRIPSI Program Strata Satu Manajemen UNDIP.
Cramer D, Howitt D (2006). Introduction to research methods in psychology (3rd ed.). Pearson Education.
Dendawijaya Lukman. 2003. Manajemen Perbankan, Edisi kedua. Jakarta : Ghalia Indonesia
Direktorat  Perizinan  dan  Informasi  Perbankan, Statistik  Perbankan  Indonesia  -  Vol.  9,  No.  7,  Juni 2011, Bank Indonesia
Direktorat  Hukum  Bank  Indonesia,  2009,  “ Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  23  Tahun 1999 ”, Bank Indonesia
Direktorat  Penelitian  dan  Pengaturan  Perbankan,  2004, Sistem  Penilaian  Tingkat  Kesehatan  Bank Umum ( Kumpulan Ketentuan Bank Indonesia ), Bank Indonesia
Ghozali,  Imam,  2009, Ekonometrika,  Teori,  Konsep  dan  Aplikasi  dengan  SPSS  17 ,  Universitas Diponegoro : Semarang
Hasibuan  H.  Malayu,  S.P,  2002, Dasar  -  Dasar  Perbankan,  Cetakan  Kedua,  Penerbit  PT.  Bumi Aksara, Jakarta.
Husnan, Suad, 1998, Manajemen Keuangan – Teori dan Penerapan, Buku 2, BPFE Yogyakarta.
Kasmir. 2007. Bank & Lembaga Keuangan Lainnya, PT. Raja Grafindo Persada ; Jakarta
---------, 2004, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Edisi Revisi, Cetakan Kedelapan, Penerbit PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Lestari,  Indah. Analisis  Pengaruh  Capital  Adequacy  Ratio  (CAR)  dan  Non  Performing  Loan  (NPL) terhadap Tingkat Penyaluran Kredit pada Bank - Bank Umum di Indonesia.
Maharani,  Anita,  2011, Analisis  Faktor-faktor  Yang  Mempengaruhi  Penyaluran  Jumlah  Kreditpada Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Makassar. SKRIPSI  Program  Strata  Satu Manajemen UNHAS.
Munir Fuadi, 1996, Hukum Perkreditan Kontemporer , Citra aditya Bakti, Bandung
Pratama,  Billy  Arma,  2010, Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Penyaluran  Kredit Perbankan  (Studi  pada  Bank  Umum  Indonesia  Periode  2005-2009). TESIS  Program pascasarjana Magister Manajemen UNDIP.
Soedarto.Moch,  2004, Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Penyaluran  Kredit  Pada  Bank Perkreditan  Rakyat  (Studi  Kasus  pada  BPR  Wilayah  Kerja  BI  Semarang). TESIS  Program pascasarjana Magister Manajemen UNDIP.
Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.6/  23./DPNP  tanggal  31  Mei  2004  Perihal  Pedoman  Sistem Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum (CAMELS Rating), Bank Indonesia, Jakarta
Setiyati,  Tatik. Analisis  Pengaruh  Suku  Bunga  Kredit,  Dana  Pihak  Ketiga,  dan  Produk  Domestik Bruto terhadap Penyaluran Kredit pada Perbankan di Indonesia
Seri  Panduan  Praktis:  SPSS  17  untuk  Pengolahan  Data  Statistik/-Ed.  I.-Yogyakarta:  ANDI; Semarang: WAHANA KOMPUTER.
Siswati,  2009 . Analisis  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  Non  Performing  Financing (NPF), dan Bonus SWBI Terhadap Penyaluran Dana Bank Syariah (Studi Kasus pada PT  Bank  Syariah  Mega  Indonesia) .  SKRIPSI  Program  Strata  Satu  Manajemen Universitas Negeri Semarang.
Siamat,  Dahlan,  1999 ,  Manajemen  Lembaga  Keuangan ,  Edisi  Kedua,  Badan  Penerbit  Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta.
Tomo,  Beriman  Pail, Analisis  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  Terhadap  PT.  Bank  Mandiri  Tbk. Periode Januari 2004-Desember 2008 .SKRIPSI Program Strata Satu Manajemen UNPAD.
Triandaru, Sigit-Budisantoso,Totok, 2006, Bank dan Lembaga Keuangan Lain, Edisi Kedua, Penerbit Salemba Empat: Jakarta.
T.Adhitya,Galih,  2011. Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non  Performing Loan, Return On Asset dan Loan to Deposite Ratio terhadap Jumlah Penyaluran Kredit Bank Di  Indonesia.  (Studi  Empiris:  Bank  yang  terdaftar  di  BEI). SKRIPSI  Program  Strata  Satu Manajemen UNDIP.