Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 2093-2103
Strategi Pengembangan Bank Syariah dengan Menggunakan Analisis SWOT (Studi Kasus di Kabupaten Toba)
Sugianto 1) , Muhammad Arif 2) , Muhammad Irfan 3) 1,2,3 Program Pascasarjana Ekonomi Syariah, UIN Sumatera Utara Medan *Email korespondensi: muhammadirfanmunthe@gmail.com

## Abstract
Islamic syaria teaches the procedure of muamalah in several forms of contracts, one of which is the musharaka contract. The practice of Muamalah-Musyarakah contracts was used in the Islamic financial prosperity is very advanced but Islamic banking does not exist, even though there are many government-owned banks that have long been established. The purpose of this study was to determine the development strategy, opportunities and challenges  of  establishing  a  sharia  bank  in  Toba  Regency  .  The  research  approach  used  in  this  study  is  a descriptive qualitative approach, with a SWOT analysis method. The results of this study indicate that the strategy of developing Islamic banks in the autonomous region of Toba Regency increases the promotion and socialization of Islamic bank products. The opportunity to establish a sharia bank in the autonomous region of Toba Regency, has a large enough opportunity as evidenced by the Banking Law & MUI Fatwa, the MUI fatwa on usury shows that the Banking Law and MUI Fatwa can influence and encourage prospective customers to trust funds in Islamic banks.  The  challenges  of  establishing  a  sharia  bank  in  the  autonomous  region  of  Toba  Regency,  namely  the conventional  system  and  other  financial  institutions  that  are  more  developed,  make  it  a  challenge  for  the development  of  sharia  banks  in  Toba  Regency,  as  well  as  the  lack  of  promotion  or  socialization  of  Islamic financial institutions in Toba Regency, because the community has never been in direct contact with the bank Syariah.

## Keywords: Strategy,Development, Islamic
Saran sitasi : Sugianto., Arif, M., & Irfan, M. (2022). Strategi Pengembangan Bank Syariah dengan Menggunakan Analisis  SWOT  (Studi  Kasus  di  Kabupaten  Toba). Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  8 (02),  2093-2103.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5861
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5861

## 1. PENDAHULUAN
Kehadiran  bank  syariah  Indonesia  meru-pakan kehendak  masyarakat  yang  meng-inginkan  adanya lembaga keuangan yang bisa dijadikan wadah dalam bermuama-lah  dan  bertransaksi  yang  sesuai  dengan prinsip-prinsip syariah. Beberapa kalangan mencurigai  Islam  sebagai  faktor  penghambat pembangunan (an  obstacle  to  economic  growth) di mana  pandangan  ini  berasal  dari  pemikiran  Barat. Meskipun demikian, tidak sedikit intelektual muslim yang  juga  meyakininya.  Kesimpulan  yang  agak tergesa-gesa ini hampir dapat dipastikan timbul karena kesalahpahaman  terhadap  Islam.  Seolah  olah  Islam merupakan  agama  yang  hanya  berkaitan  dengan masalah  ritual,  bukan  sebagai  suatu  sistem  yang komprehensif dan mencakup seluruh aspek kehidupan, termasuk masalah pembangunan ekonomi
serta  industri  perbankan  sebagai  salah  satu  motor penggerak roda perekonomian (Adelman dan Cynthia, 1972)
Hadirnya Perbankan Syariah di Indonesia, umat Islam  menjadi  pelopor  dalam  menggunakan  bank syariah,  di  mana  mayoritas  penduduk  penduduk Indonesia adalah umat Islam. Hal ini tentunya semua hal tidak terlepas dengan yang namanya syariat yang telah ditentukan. Oleh karena itu, untuk membimbing manusia  agar  selalu  berada  dalam  jalan  kebenaran, nilai-nilai  agama  yang  termodifikasi  menjadi hukum harus  diberlakukan  sesuai  dengan  apa  yang  Allah perintahkan.  Keadaan  ini  merupakan  peluang  yang prospektif  bagi  bisnis  perbankan  syariah  (Kasmir, 2005)
Perkembangan bank syari’ah untuk masa depan perlu  memfokuskan  pada  aspek  yang  menjadi
pertimbangan mengenai sistem bank syari’ah, seperti meningkatkan  keyakinan  masyarakat,  menggali potensi,  permasalahan  yang  dihadapi,  dan  penetapan strategi  yang  tepat  bagi  pihak  pengembang  bank syari’ah. Pada saat ini bank syariah tiap tahunnya terus berkembang hingga mempunyai jaringan yang sangat luas.  Jika  dilihat,  perbankan  syariah  yang  bersaing dengan perbankan konvensional memang berkembang cukup  pesat.  Meskipun  perkembangan  lembaga perbankan  syariah  setiap  periode  mengalami  tingkat perkembangan yang fluktuatif sebagai berikut :
Tabel 1.
Pertumbuhan Lembaga Perbankan Syariah Di Indonesia 2015-2021
Indikat or Periode 2015-2021 2015  2016  2017 2018  2019  2020 2021 (Juni) BUS  1.990 1.869 1.826 1.868 1.919 1.940  2.042 UUS  311  332  344  347  381  389 380 BPRS  283  287  274  286  453  464
476
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan SPS2015-2021.Ojk.
Pada  tabel  di  atas  terlihat  jelas  bahwasanya perkembangan lembaga perbankan syariah pada BUS pada tahun 2015 hingga tahun 2021 terus meningkat, walaupun  pada  tahun  2016,  2017,  2018,  BUS mengalami  penurunan  berkembangnya  bank  syariah berjumlah  1.869,  1.826,  1.868  dan  pada  akhirnya  di tahun  2021  terjadi  perkembangan  sejumlah  2.042. Telah  terlihat  jelas  bahwasanya  lembaga  keuangan syariah di Indonesia telah berkembang dengan jumlah yang  banyak.  Sedangkan  pada  daerah  Kabupaten Toba tidak ditemukan Bank Syariah, padahal banyak bank-bank milik pemerintah yang sudah lama berdiri di Kabupaten Toba tersebut dan banyak masyarakat di Toba  yang  ingin  langsung  bergabung  dan  ingin menabung  di  bank  syariah  tanpa  terkecuali  orang muslim  saja  karna  menabung  adalah  tindakan  yang dianjurkan  oleh  Islam,  karena  dengan  menabung berarti  seorang  muslim  mempersiapkan  diri  untuk pelaksanaan  perencanaan  masa  yang  akan  datang sekaligus untuk menghadapi kepercayaan diri sebagai seorang  muslim.  Kabupaten  Toba  memiliki  ragam potensi  sumber  daya  ekonomi  lokal  yang  belum dikelola  secara  optimal.  Posisi  strategis  Kabupaten Toba  yang  dekat  dengan  Bandara  Internasional Silangit, serta ketersediaan infrastruktur strategis yang relatif memadai dibandingkan dengan daerah otonom lainnya di wilayah kawasan danau Toba lainnya, pada hakikatnya  memberikan  kontribusi  yang  sangat signifikan  dalam  struktur  perekonomian  daerah
terutama  pertumbuhan  sektor  jasa,  perdagangan, wisatawan dan industri.
Problematika  yang  muncul  ialah  strategi  yang belum  maksimal  berdampak  pada  pengembangan bank syariah di kabupaten Toba, problematika inilah yang  menjadikan  sebuah  acuan  bahwasanya  dengan mengembangkan  bank  syariah  di  daerah  otonomi membutuhkan  sebuah  strategi  yang  baik  agar pengembangan  bank  syariah  dapat  mengalami kenaikan dan terus bertambah. Tidak berkembangnya bank  syariah  mengakibatkan  proses  keuangan  bank syariah  tidak  berjalan  dengan  baik.  Kemudian pengaruh berdirinya bank syariah bisa dilihat terlebih dahulu  jumlah  penduduk  dan  kondisi  masyarakat muslim  yang  berada  dan  tinggal  di  daerah  tersebut. Dijelaskan  di  tabel  jumlah  penduduk  di  Kabupaten Toba 2017 sebagai berikut:
Tabel 2.
Jumlah Penduduk Per Kecamatan di Kabupaten Toba
Tahun 2017 No. Kecamatan Jumlah Penduduk 1. Tampahan 4.508 2. Balige 38.567 3. Laguboti 19.294 4. Sigumpar 7.798 5. Silaen 12.679 6. Siantar Narumonda 6.003 7. Porsea 14.072 8. Parmaksian 10.794 9. Uluan 8.412 10. Bonatua Lunasi 5.284 11. Pintu Pohan Meranti 7.400 12. Habinsaran 16.192 13. Borbor 7.105 14. Nassau 7.551 15. Lumban Julu 8.543 16. Ajibata 7.588 Jumlah Kab. Toba 181.790

## Sumber: Badan Pusat Statistik
Dari  tabel  2.  dapat  disimpulkan  bahwa  semakin bertambahnya tahun maka pada tahun 2017 penduduk Kabupaten  Toba  berjumlah 181.790 ,  bagian  dari Kabupaten  Toba  adapun  daerah  yang  mana  penulis ketahui  daerah  tersebut  sebagai  pusat  kota  yaitu kecamatan Balige, pusat perbelanjaan dan lain lain di Kabupaten  Toba.  Adapun  daerah  yang  memiliki populasi  yang  terendah  di  bagian  kecamatan Tampahan dengan jumlah populasi 4.508.
Kondisi  masyarakat  muslim  yang  berada  dan tinggal  di  daerah  Kabupaten  Toba.  umumnya masyarakat asli Kabupaten Toba yang telah menganut Islam  karena  kesadaran  Sendiri,  atau  karena  telah adanya  ikatan  perkawinan  dengan  para  pendatang yang  beragama  Islam.  Seperti  yang  dijelaskan  pada tabel berikut:
Tabel 3 Data Pemeluk Agama Islam Kabupaten Toba Samosir Tahun 2017 No. Kecamatan Penduduk Muslim 1. Balige 2.735 2. Tampahan 82 3. Lagoubotik 671 4. Sigumpar 23 5. Siantar Narumondar 402 6. Porsea 190 7. Parmaksian 3.598 8. Uluan 897 9. Habinsaran 47 10.  Borbor 1.186 11.  Nasau 551 12.  Lumban Julu 956 13.  Banotua Lunasi 108 14 Ajibata 150 15 Pintu Pohan meranti 104 Jumlah 14.642

## Sumber:  Kantor  Kementerian  Agama  Kabupaten Toba Samosir
Dari  tabel  3  Adapun  jumlah  penganut  agama Islam,  pada  tahun  2017  penganut  agama  Islam berjumlah 14.642, peringkat pertama yaitu kecamatan Parmaksian  dengan  jumlah  penduduk  muslim  3.598 kecamatan  Parmaksian  ini  posisinya  perbatasan Kabupaten Asahan dan Kabupaten Toba peringkat dua penduduk  muslim  terbanyak  di  Kabupaten  Toba setelah  kecamatan  Parmaksian  yaitu  kecamatan Balige  2.735  posisinya  ini  di  pusat  Kabupaten  Toba (Bimas Islam Kemenag Kab. Toba Samosir, 2021).
Dari segi perekonomian, masyarakat Kabupaten Toba  sudah  banyak  melakukan  kegiatan  UMKM (Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah)  Namun demikian  perkembangan  UMKM  umumnya  masih mengalami berbagai masalah dan belum sepenuhnya sesuai dengan yang diharapkan, Masalah yang hingga kini  masih  menjadi  kendala  dalam  pengembangan usaha  UMKM  adalah  keterbatasan    modal  yang dimiliki  dan  sulitnya  UMKM  mengakses  sumber permodalan. Keterbatasan akses kepada sumber dana
produktif  menjadi  kendala  pemberdayaan  UMKM secara cepat dan berkesinambungan. Sekitar 60-70% UMKM  belum  mendapat  akses  atau  pembiayaan perbankan.  Penyebab  lainnya  yaitu  hambatan geografis. Belum banyak perbankan mampu menjangkau hingga ke daerah pelosok dan terpencil. Oleh karena itu Berdirinya bank syariah di Kabupaten Toba sangat berperan penting terhadap kemajuan dan pengembangan  UMKM  dan  diharapkan  dapat menjawab  keluhan  masyarakat  dalam  mengakses permodalan  menggunakan  jasa  pembiayaan  UMKM sehingga  dapat  membantu  pengembangan  UMKM dalam basis syariah.
Masih banyak masyarakat yang mendapat kredit dari  bank  konvensional  yang  usahanya  tidak mengalami perkembangan dan tidak dapat meningkatkan  pendapatan  perekonomiannya  dan hanya  cukup  untuk  kebutuhan  sehari-hari  saja. Kehadiran  perbankan  syariah,  diharapkan  memberi arah  baru  dalam  pengembangan  UMKM.  Hal  ini karena  perbankan  syariah  secara  teoritis  sangat berbeda  dengan  perbankan  konvensional.  sesuai dengan  namanya  mengedepankan  prinsip-prinsip syariah  dalam  operasionalnya.  Hingga  pada  saat  ini terdapat enam bank umum yang telah berdiri di Toba yaitu:  Bank  BRI,  Bank  SUMUT,  Bank  MANDIRI, Bank BNI, Bank Danamon, dan BTPN. Namun tidak ada satupun berdiri Bank Syariah.
Adapun  strategi  M.  Amin  Aziz  dalam membangun Bank Syari’ah di Indonesia yaitu melalui revitalisasi  sinergi  dengan  Bank  Induk,  dengan melaksanakan cross  selling ,  ataupun  penyetaraan produk  dengan  dukungan  infrastruktur  seperti perluasan jaringan kantor ataupun melalui peningkatan jumlah office channeling, pengembangan produk supaya bisa bersaing dengan bank konvensional  dapat  ditujukan  untuk  nasabah  non muslim,  pembiayaan  yang  lebih  bersifat  produktif, untuk  mendorong  pertumbuhan  ekonomi.  Pemikiran M.  Amin  Aziz  dalam  membangun  Bank  Syariah dimulai  dari  membangun  dunia  perbankan,  sebagai penyedia  kapital,  Salah  satunya  adalah  untuk memenuhi  kebutuhan  masyarakat  bawah  ( grass root) .
Kajian  yang  mempengaruhi  berdirinya  Bank Syariah di daerah otonomi Kabupaten Toba di dasari pada  tiga  alasan  sebagai  berikut:  Pertama,  kondisi masyarakat di Kabupaten Toba adalah mayoritas non muslim,  dengan  daerah  dengan  penduduk  yang sebagian penduduk tersebut beragama Islam. Artinya
jumlah  tersebut  seharusnya  bisa  menjadi  basis  yang kokoh  untuk  pengembangan  dan  pendirian  bisnis syariah  namun  apa  yang  terjadi,  sudah  sepatutnya dengan  jumlah  umat  muslim  yang  berada  di  urutan kedua terbanyak di kabupaten Toba.
Kedua,  pengetahuan  atau  pemahaman.  Polemik pro  dan  kontra  dari  beberapa  kalangan  masyarakat masih terjadi hingga kini. Pada kenyataannya praktik perbankan  syariah  saat  ini  tidak  banyak  dimengerti oleh  masyarakat  baik  dalam  bentuk  kegiatan  usaha, produk dan jasanya karena tidak adanya promosi dan sosialisasi  kepada  masyarakat  tentang  perbankan syariah  Sehingga  menyebabkan  masyarakat  kurang mengerti tentang perbankan syariah.
Ketiga,  berdasarkan  jumlah  perekonomian,  di Kabupaten  Toba  saat  ini  masyarakat  muslim kebanyakan berdomisili  di pusat  Kota  di  Kecamatan Balige  Kabupaten  Toba  mempunyai  usaha  sendiri berada  dalam  urutan  kedua  setelah  masyarakat  non muslim dalam menguasai perekonomian di Kabupaten Toba.  Dengan  itu,  telah  menjadi  basis  yang  kokoh dalam  pengembangan  bank  syariah  di  kabupaten Toba, sehingga dapat membantu pengusaha masyarakat muslim melakukan transaksi dengan bank syariah.
Keempat, masyarakat non muslim akan merespon bank syariah atau berminat ke bank syariah ketika produk yang ditawarkan lebih menguntungkan dirinya  dari  pada  bank  konvensional.  Dengan memperoleh keuntungan bagi hasil yang banyak dan bagi  hasil  yang  diberikan  oleh  pihak  bank  cukup tinggi. Faktor selanjutnya adalah pelayanan, promosi, lokasi,  reputasi  dan  yang  mempunyai  pengaruh terkecil  dalam  mempengaruhi  minat  nasabah  non muslim  adalah religius  stimuli karena  mayoritas nasabah  non  muslim  hanya  lebih  condong  ke  faktor ekonomi.

## 2. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  ini  merupakan  penelitian kualitatif. Pendekatan kualitatif adalah tradisi tertentu dalam  ilmu  pengetahuan  sosial  yang  secara fundamental  bergantung  pada  pengamatan  manusia dalam  kekhasannya  sendiri.  Penelitian  kualitatif umumnya besifat deskriptif dan cenderung menggunakan  analisis  dengan  pendekatan  induktif, dilakukan dengan situasi yang wajar ( natural setting ) dan  data  dikumpulkan  umumnya  bersifat  kualitatif (Noeng  Muhajir,  2002).  Penelitian  kualitatif  datanya penulis peroleh dari lapangan, baik berupa data lisan
maupun data tertulis (dokumen). Sedangkan maksud dari kualitatif adalah penelitian ini lebih bersifat untuk mengembangkan  teori,  sehingga  akan  menemukan teori  baru  dan  dilakukan  sesuai  dengan  kaidah  non statistik. Penelitian ini dilakukan di  Kabupaten Toba Provinsi  Sumatera  Utara.  Pengumpulan  data  adalah langkah  yang  amat  penting  dalam  penelitian,  karena pengumpulan  data  merupakan  proses  pengumpulan data  untuk  keperluan  penelitian  yang  bersangkutan. Dalam  penelitian  ini  dilakukan  beberapa  tahap mengumpulkan  data,  di  antaranya  dengan  observasi, wawancara dan dokumentasi.
a. Wawancara (indepth interview)
Teknik yang sesuai untuk menggali informasi dari informan dan menjawab pertanyaan penelitian adalah wawancara mendalam (in-depth interview) . Dalam melakukan  wawancara  peneliti  menggunakan instrumen penelitian berupa panduan wawancara, panduan wawancara digunakan sebagai petunjuk umum  atau  garis  besar  pokok-pokok  yang ditanyakan  dalam  wawancara,  dengan  pedoman tersebut peneliti memikirkan bagaimana pertanyaan  dijabarkan  secara  konkret  dalam kalimat Tanya, sekaligus menyesuaikan pertanyaan dengan konteks aktual saat wawancara berlangsung. Dalam hal ini, peneliti menanyakan beberapa  pertanyaan  yang  sudah  terstruktur kepada  narasumber  yang  dianggap  berkompeten dibidangnya  diharapkan  dapat  memberikan jawaban dan data secara langsung, jujur dan valid. Inti  dan  metode  wawancara  ini  bahwa  setiap penggunaan  metode  ini  selalu  muncul  beberapa hal,  yaitu  pewawancara,  responden,  materi wawancara. (Burhan Bungin, 2013). Dalam hal ini yang menjadi narasumber/responden adalah Data primer  yang  memerlukan  wawancara  dan  data yang  berasal  dari  responden  yaitu  pihak  Bank umum di Balige, Masyarakat Muslim Kabupaten Toba,  Tokoh  Agama,  Tokoh  Adat,  Pengusaha atau Pelaku UMKM Muslim di Kabupaten Toba, Lembaga Keuangan OJK (Otoritas Jasa Keuangan),  dan  Masyarakat    Non  Muslim Kabupaten  Toba.  Instrumen  Penelitian,  peneliti merupakan  instrumen  utama  dalam  peneliti  ini (sesuai  dengan  karakteristik  penelitian  kualitatif itu sendiri). Dalam penelitian ini, peneliti sendiri yang  terjun  langsung  ke  lapangan,  tidak digunakan  tenaga  pengumpulan  data  di  luar peneliti.
b. Dokumentasi
Metode  dokumentasi  adalah  salah  satu metode  pengumpulan  data  kualitatif  dengan melihat  atau  menganalisis  dokumen-dokumen yang  dibuat  oleh  subjek  sendiri  atau  oleh  orang lain  oleh  subjek.  Dokumentasi  merupakan  salah satu cara yang dapat dilakukan peneliti kualitatif untuk mendapatkan gambaran dari sudut pandang subjek melalui suatu media tertulis dan dokumen lainnya  yang  ditulis  atau  dibuat  langsung  oleh subjek yang bersangkutan.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian

## 3.1.1. Analisis Faktor SWOT
Data  yang  diambil  dari  artikel  ini  adalah  data primer  berupa  data-data  yang  terkait  dalam  strategi pengembangan untuk dapat mengetahui pangsa pasar yang  sedang  dihadapi  saat  ini  dan  bagaimana memberikan  strategi Pengembangan Bank Syariah di Kabupaten Toba .

## 3.1.2. Rekapitulasi Faktor Internal (IFAS)
Berikut  ini  hasil  rekapitulasi  terhadap  faktor internal yaitu faktor kekuatan internal yang terdiri dari kekuatan  ( Strength )  dan  kelemahan  ( Weakness ). Kekuatan (Strength) adalah  kondisi  internal  yang menunjang suatu organisasi untuk  mencapai objektif yang diinginkan yang dimiliki adalah:
a. Memaksimalkan  promosi  dan  sosialisasi,  yang mana ialah salah satu strategi dalam pengembangan  bank  syariah.  saat  ini  melakukan suatu  promosi  tidak  hanya  tatap  muka  antar nasabah, melainkan dengan teknologi yang makin canggih,  berinovasi  dengan  melakukan  suatu promosi melalui media baik dari sosial media dan juga dengan akses layanansyariah.com, bisa juga disertai dengan memberi brosur kepada nasabah.
b. Memberikan  pelayanan  yang  baik  kepada nasabah,  misalnya  banyak  memberikan  bonus kepada jamaah/nasabah yang ingin melaksanakan haji  dengan  melakukan  tabungan  haji  yaitu dengan  cara  memberikan  pelayanan  yang  sangat baik  khususnya  kepada  nasabah  yang  ingin melaksanakan  haji  dengan  pelayanan  yang diberikan lebih memuaskan.
c. Sistem perbankan syariah lebih adil dan berperan penting  dalam  perekonomian  umat,  dengan hadirnya bank syariah dapat membantu perkonomian  terlebih  masyarakat  yang  ingin
melakukan transaksi dengan bank syariah, bahkan pendirian  bank  syariah  dapat  membangkitkan perekonomian umat khususnya di kepulauan.
d. Program  pengembangan  produk.  bank  syariah perlu  terus  melakukan  inovasi  produk  dan  dapat mengeksplorasi  kekayaan  skema  keuangan  yang variatif. Beberapa inisiatif  yang dapat dilakukan adalah  melalui  revitalisasi  sinergi  dengan  Bank Induk,  dengan  melaksanakan cross  selling , pengembangan  produk  supaya  bisa  bersaing dengan bank konvensional.
Kelemahan (Weakness) adalah  kondisi  internal yang menghambat organisasi untuk mendapat objektif yang  diinginkan  yang  dapat  menjadi  penghambat pengembangan bank Syariah adalah:
a. Kurangnya SDM yang berkualitas, padahal untuk perkembangan  perbankan  syariah  ini  tentunya juga  harus  didukung  oleh  sumber  daya  manusia ( insani ) yang  memadai,  baik  dari  segi  kualitas maupun  dari  segi  kuantitasnya.  Tetapi,  realitas yang  ada  menunjukkan  bahwa  masih  banyak SDM  yang  selama  ini  terlibat  dalam  institusi syariah, tidak memiliki pengalaman akademis dan praktis dalam Islamic Banking . Tentunya kondisi ini cukup signifikan mempengaruhi produktivitas dan profesionalisme perbankan syariah itu sendiri. saat  ini  bahwa  tidak  sepenuhnya  SDM  yang dimilki  menguasai  bank  syariah  tetapi  tetap  ada upaya  penuh  dalam  mengembangkan  sdm  yang insani,  pada  bank  SUMUT  memilki  SDM  yang cukup  menguasai  tentang  perbankan  syariah sehingga dapat memudahkan nasabah.
b. Kurangnya  dukungan  pemerintah, support dan keberpihakan  pemerintah salah  satu  kunci  utama untuk  mengembangkan  bank  syariah,  bahwa pemerintah  mendukung  lebih  dengan  hadirnya bank syariah maka terjadi persaingan yang sehat dan  saat  ini  belum mendapatkan  dukungan  yang penuh dari pemerintah.
c. Efesiensi  operasional  perbankan  syariah  yang masih belum optimal dapat terlihat dengan adanya tingkat return yang lebih rendah kepada nasabah di  bandingkan  dengan  yang  dapat  diberikan perbankan  konvensional,  bahwasanya  hinggsa saai ini nasabah lebih melihat kepada keuntungan yang  diterima  dari  bank  tanpa  melihat kerugian yang di alami oleh bank itu sendiri.
d. Keterbatasan  modal  dari  bank  syariah,  dengan adanya layanan syariah belum sepenuhnya dapat
menyaingi  bank  konvensional,  juga  dengan melihat  jumlah  nasabah  yang  menabung  lebih sedikit  sehingga modal  untuk  bank syariah tidak begitu banyak.

## 3.1.3. Rekapitulasi Faktor Eksternal (EFAS)
Berikut  ini  hasil  rekapitulasi  terhadap  faktor eksternal  Kabupaten  Toba  yaitu  faktor  kekuatan eksternal  yang  terdiri  dari peluang (oppurtinity) dan ancaman (Treath) yang dihadapi. Peluang ( Oportunity ) adalah kondisi eksternal yang menunjang suatu organisasi untuk  mencapai objektifnya terdiri atas:
a. Meningkatnya  kesadaran  bermuamalah  sesuai syariah, tumbuh subur khususnya pada masyarakat  golongan  menengah/berpendidikan. Khususnya masyarakat yang berada di pusat kota mulai  memahami  dan  menyadari  hadirnya  serta pentingnya  perbankan  syariah,  begitu  juga bahwasanya  masyarakat  yang  berpendidikan memiliki  keinginan  bergabung  dengan  bank syariah.
b. Fatwa MUI, adanya fatwa MUI tentang riba yang secara  tidak  langsung  mempengaruhi  pola  pikir nasabah,  sehingga  pola  pikir  tersebut  dapat mendorong  calon  nasabah  mempercayakan pengelolaan dananya pada bank syariah.
c. Meningkatnya  jumlah  masyarakat  muslim  yang ingin  menabung  untuk  menjalankan  ibadah  haji
sehingga  dapat  mempengaruhi  perkembangan ekonomi  umat.  Bank  syariah  berperan  penting dalam  melayani  nasabah  haji  sehingga  dapat menunjang perekonomian umat di kepulauan .
Ancaman ( Treath ) adalah kondisi eksternal yang menghambat  suatu  organisasi  untuk  mencapai objektifnya yang dihadapai terdiri atas:
a. Sistem  konvensional  dan  lembaga  keuangan lainnya  yang  lebih  efisien,  saat  ini  bank konvensional lebih mudah dijangkau begitu pula bahwasanya masyarakat memilih bank konvensional  alasan  salah  satunya  ialah  bank konvensional lebih efesien.
b. Lembaga  keuangan  syariah  masih  belum  mapan di mata masyarakat, padahal ekspektasi masyarakat terhadap LKS sangat tinggi. Padahal bank  syariah lebih  menerapkan  keadilan  pada masyarakat khususnya di Kabupaten Toba, tetapi operasionalisasi  bank  Syariah  masih  sangat terbatas, demikian halnya masih melihat sebagian masyarakat  menganggap  bahwa  bank  syariah sama saja dengan bank konvensional.
c. Sarana investasi syariah yang ada sekarang belum mendukung  secara  optimal  untuk  perkembangan perbankan  syariah.  Sarana  bank  syariah  tidak seperti dengan bank konvensional yang mendukung  secara  optimal  dan  bank  syariah masih di bawah unggul dari bank konvensional.
Tabel 3 Analisis Matriks SWOT Peluang (O) Strategi (SO) Strategi (WO) 1. Meningkatkan  dan memaksimalkan  promosi  dan sosialisasi  terhadap  bank  syariah, karna dengan melakukan  promosi  dapat  meningkatkan  dan menumbuhkan kesadaran serta kebutuhan bermuamalah  sesuai  syariah  dengan  sistem pemberian  pelayanan  yang  baik  kepada  nasabah untuk perkembangan ekonomi umat.
2. Mempertahankan  nasabah  dengan  meningkatkan kualitas  produk,  produk  tersebut  mencerminkan karakteristik unik lembaga keuangan syariah yang mampu  menarik  konsumen  untuk  mampu  dapat mengembangkan bank syariah.
3. Memberikan  kualitas  pelayanan  yang  lebih  baik kepada  nasabah  baik  dari  segi  produk  maupun fasilitas untuk meningkatkan jumlah nasabah terlebih  dengan  adanya  Undang-Undang  serta Fatwa MUI yang mampu mendorong masyarakat untuk menabung dan bertransaksi bukan di bank konvensional  lagi  melainkan  dengan  bank syariah.
1. Meningkatkan kualitas  sumber daya manusia,  jadi dengan  hadirnya  sumber daya  nsani  yang  berkualitas  dapat mengarahkan  dan  mampu  memberikan pemahaman  yang  baik  terhadap  bank syariah  kepada  masyarakat,  untuk  itu dengan  pemahaman  yang  baik  dapat meningkatkan kesadaran untuk bermumalah  dan  melakukan  transaksi terhadap  bank  syariah,  dan  bank  syariah terus tumbuh subur.
2. Pemerintah  di  Kabupaten  Toba  harus memberikan dukungan maupun perlakuan yang setara antara bank konvensional dan bank syariah baik dalam bentuk modal dan spiritual  misalnya  dalam  hal  penyetoran biaya  penyelenggaraan  ibadah  haji  untuk perkembangan perekonomian antar umat, terlebih  dengan  adanya  undang  undang dan fatwa MUI.
Ancaman (T) Strategi (ST) Strategi (WT)
1. Meningkatkan dan memaksimalkan sosialisasi dan promosi terhadap bank syariah kepada masyarakat sehingga mampu bersaing dengan sistem lembaga konvensional, karna salah satu permasalahan yang masuk  dalam  bagian  ini  adalah  masalah persaingan,  baik  persaingan  antarbank  syariah sendiri maupun dengan lembaga keuangan lainnya. dengan  menghadapi  persaingan tersebut,  untuk  itu harus mengembangkan Lembaga keuangan syariah dengan cara sistematis dan proporsional.
2. Melakukan  pelayanan  dan promosi  yang  optimal agar citra Bank syariah dapat dikenal dan memiliki jangkauan  yang  luas  seperti  bank  konvensional. Sehingga  mendapatkan  kepercayaan  terhadap masyarakat  tentang  keberadaan  bank  syariah dikarenakan  masalah  pada  tingkat  kepercayaan adalah  kurangnya  minat  masyarakat  dalam menyimpan dana di bank syariah karena  rasa  tidak percaya  kepada bank  syariah  atau  karena  return yang rendah di banding bank konvensional.
3. Kurangnya  pengetahuan  masyarakat  terhadap keberadaan bank syariah, baik dari sisi pelayanan yang  diberikan,  maupun  pengetahuan  akad  yang relatif lebih “rumit”.
1. Meningkatkan kualitas tenagakerja yang profesional,  seperti  yang terjadi  saat  ini bank  syariah  harus  lebih  maju  ke depannya untuk  dapat  bersaing  dengan bank  konvensional,  dan dimulai  dengan meningkatkan  sumber  daya  manusia secara selektif dan kompeten.
2. Melakukan
Koordinasi serta
mendapatkan  dukungan support dari pemerintah  sangat  diperlukan  terhadap perkembangan  bank  syariah,  dengan hadirnya  dukungan  dari pemerintah.
3.2. Pembahasan
3.2.1. Strategi Dalam Pengembangan Bank
Syariah  Di  Daerah  Otonomi  Kabupaten Toba
Strategi  untuk  pengembangan  bank  syariah  di daerah  otonomi  kabupaten  toba  perlunya  sosialisasi seperti  mahasiswa  kkn  jurusan  ekonomi  islam khususnya  prodi  perbankan  syariah    harus  mengisi didaerah  minoritas  islam  dan  bekerja  sama  dengan organisasi islam NU juga banomnya dan Muhammadiyah juga banomnya. Apabila melihat data yang di dapat dari hasil analisa menggunakan metode analisis  SWOT  maka  dapat  diambil  kesimpulan bahwasanya  strategi  dalam  pengembangan  bank syariah di daerah otonomi Kabupaten Toba ialah: a. Pengembangan Produk-Produk Bank Syariah
Pengembangan produk bank syariah sangatlah  penting  dalam  strategi  pengembangan bank  syariah,  dengan  meningkatkan  kualitas produk  bank  syariah  dapat  memberikan  peluang dalam  proses  pengembangan  bank  syariah,  hal ini  dapat  membuat  bank  syariah  dapat  bersaing dengan  bank  konvensional,  yang  mana  produk yang  akan  ditawarkan  oleh  bank  syariah  kepada nasabahnya  harus  memiliki  nilai  yang  lebih dibandingkan produk bank pesaing. Sebagaimana
pengembangan  bank  syariah  di  daerah  otonomi yang  mana  untuk  pengembangan  bank  syariah sendiri,  bank  harus  memperkenalkan  produk produk  yang  berkualitas  tinggi  sehingg  non muslim  juga  berminat  untuk  menggunakan layanan syariah dengan poduk-produk yang baru target  pemasaran  bukan  hanya  muslim  saja  tapi seluruh  masyarakat  khususnya  pada  daerah otonomi  kab.  Toba  memiliki  minat  untuk bergabung dalam bank syariah, Sedangkan dalam produk  perbankan  syariah  Produk  yang  umum dari perbankan syariah di Indonesia masih sangat terbatas.  Yang  paling  umum  adalah murabahah . Nasabah  masih  didominasi  oleh  nasabah  yang memiliki  pemahaman  belum  baik  tentang perbankan shariah, dengan melakukan sosialisasi tehadap pengenalan produk produk bank syariah dapat memberikan pemahaman kepada masyarakat  khususnya  di  Kabupaten  Toba  yang sebagai  mana  yang  menjadi  salah  satu  tujuan perbankan  Islam  yaitu  menjadikan  untuk mewujudkan  prinsip  keadilan  dan  kesejahteraan masyarakat  seperti  yang  ada  dalam  visi perekonomian Islam. Oleh karena itu perlu adanya pendekatan  dari  segi  Muamalah  Islam  tentang produk  perbankan  shariah  yang  sesuai  dengan
kebutuhan masayarakat  khususnya  di Kabupaten Toba.
b. Peningkatan Kualitas SDM
Tercapainya  SDM  yang  memadai  dari  segi kuantitas  maupun  kualitas  untuk   mendukung pertumbuhan  bank  syariah.  Berdasarkan  hasil penelitian  ini,  bahwasanya  SDM  merupakan  hal utama  dalam  pengembangan  bank  syariah, khususnya  di  Kabupaten  Toba  karena  sumber daya  manusia  merupakan  salah  satu  pengaruh terhadap  perkembangan  suatu  organisasi  atau perusahaan.  Banyak  faktor  yang  bisa  membuat kualitas SDM bank syariah meningkat dan dapat berdiri, yaitu bisa dilakukan dengan memberikan training  hard  skill tentang product  knowledge secara  berkesinambungan dan memberikan pembekalan  keterampilan soft  skill kepada mereka, sehingga terciptanya sumber daya insani yang  berkompeten  dalam  bidangnya,  bila diperhatikan  bukan  hanya  pada  bank  syariah melainkan  semua  lembaga  maupun  perusahaan kualitas  suatu  sumber  daya  manusia  sangatlah penting.  sedangkan  SDM  yang  terdapat  di Kabupaten  Toba  masih  kurang  kompeten  dalam menguasai bank syariah.
c. Peningkatan Promosi Dan Sosialisasi Promosi  dilakukan  dengan  memanfaatkan potensi daerah yang ada secara efektif, baik secara perorangan,  kelompok  maupun  instansi  yang meliputi unsur alim ulama, penguasa negara/pemerintahan, cendekiawan dan lain-lain, yang memiliki kemampuan dan akses yang besar dalam penyebarluasan informasi terhadap masyarakat  luas.  Poin  terpenting  yang  harus  di garis bawahi bahwa terutama mengenai sosialisasi bank syariah khususnya di Kabupaten Toba, karna sosialisasi  ini  menjadi  sangat  penting,  karena keputusan  nasabah  sebagian  besar  dipengaruhi oleh  informasi  yang  didapat  mengenai  bank tersebut  khususnya  terhadap  bank  syariah. Sehingga dengan adanya sosialisasi bank syariah dapat  terarah  dan  berkelanjutan  akan  dapat meningkatkan  wawasan  dan  pemahaman  calon nasabah.  Karna  dalam  hal  ini  masyarakat Kabupaten  Toba  umumnya  hanya  menjadikan bank  sebagai  tempat  menabung  tanpa  melihat jasa-jasa lain yang ditawarkan karena seperti yang peneliti  ketahui  bahwa  wacana  bank  syariah  di Kabupaten  Toba  masih  sangat  baru,  dan  bisa
dikatakan belum tersentuh oleh pemerintah untuk dapat dikembangkan.
d. Peningkatan Kualitas Pelayanan
pentingnya pelayanan yang baik dalam suatu lembaga  maupun  jasa,  terlebih  dalam  lembaga keuangan seperti dalam jurnal di atas mengaitkan pelayanan  dengan  motivasi  nasabah  dalam menggunakan bank syariah, jadi dengan baiknya kualitas  pelayanan  menunjukkan  bahwa  tingkat kepuasan nasabah juga semakin  meningkat. Bagi perusahaan terutama yang bergerak di bidang jasa perbankan, memuaskan nasabah adalah hal pokok yang  tidak  boleh  diabaikan,  dimana  kepuasan nasabah  merupakan  faktor  yang  sangat  strategis dalam  memenangkan  dan  berkompetisi  dalam suatu  persaingan,  serta  mempertahankan  citra perusahaan  di  masyarakat  luas.  Kepuasan konsumen  ditentukan  oleh  kualitas  produk  dan layanan,  yang  mana  setiap  nasabah  memilki harapan dan kepuasan penuh terhadap pelayanan dan  persepsi  konsumen  terhadap  kualitas pelayanan.  Intinya  nasabah  selalu  menilai  suatu layanan  yang diterima  dibandingkan dengan apa yang diharapkan atau diinginkan.
e. Program pengembangan produk.
Pentingnya  perbankan  syariah  perlu  terus melakukan inovasi produk dan dapat mengeksplorasi  kekayaan  skema  keuangan  yang variatif. Beberapa inisiatif  yang dapat dilakukan adalah  melalui  revitalisasi  sinergi  dengan  Bank Induk,  dengan  melaksanakan cross  selling , pengembangan  produk  supaya  bisa  bersaing dengan bank konvensional.
3.2.2. Peluang Pendirian Bank Syariah
a. Meningkatnya Kesadaran Bermuamalah Sesuai
Syariah Adapun
meningkatnya kesadaran bermuamalah  sesuai  syariah  itu  karena  adanya penyampain  langsung  kemasyarakat  dengan promosi  dan  sosialisasi,  BSI  harus  serius  dalam promosi dan sosialisasi dengan bekerja samanya dengan mahasiswa perbankansyariah. bahwasanya sudah sepatutnya masyarakat muslim memiliki  kesadaran  untuk  bermuamalah  di  bank syariah, di samping dengan turunnya ayat tentang riba  yang  mana  mengharamkan  transaksi  riba, selain itu dengan menabung di bank syariah relatif lebih  aman  karena  ditinjau  dari  prespektif  Islam akan mendapatkan keuntungan yang didapat dari bisnis yang halal.
b. Adanya Fatwa MUI
dengan  hadirnya  Fatwa  MUI  tentang haramnya  riba  maka  sebagai  bagian  dari kepedulian  ulama  terhadap  umat  Islam,  maka pada saat ini sudah sepantasnya umat Islam harus menabung  di  bank  syariah  sehingga  dapat mengembangkan  bank  syariah  di  Indonesia khususnya  di  Kabupaten  Toba  serta  dengan adanya Fatwa MUI tentang riba dapat mendorong calon  nasabah  sehingga  mempercayai  bank syariah.
c. Meningkatnya Jumlah Masyarakat Muslim Kabupaten Toba Yang Ingin Menabung Untuk Menjalankan Ibadah Haji
Bank  syariah  bukan  hanya  untuk menabung semata,  melainkan  dapat  melaksanakan  dan melayani kegiatan keislaman seperti zakat, infaq, sedekah serta melayani masyarakat muslim yang ingin  melaksanakan  haji,  di  Kabupaten  Toba jumlah jamaah haji terus meningkat tiap tahun jadi sudah  seharusnya  bank  umum  dan  bank  milik daerah  mendirikan  bank  berprinsip  syariah  guna menyempurnakan kegiatan bernuansa keislaman.

## 3.2.3. Tantangan Pendirian Bank Syariah
d. Sistem Konvensional Dan Lembaga Keuangan Lainnya Yang Lebih Unggul
Seperti  yang  diketahui  saat  ini  bank konvensional  masih  unggul  di  banding  bank syariah,  padahal  masyarakat  di  Indonesia mendominasi  agama  Islam,  terlebih  lagi  bank konvensional  sudah  sangat  maju  saat  ini,  bank syariah harus segera memparbaiki dan membenahi  baik  dari  segi  sistem,  manajemen, pelayanan, dan kualitas SDM.
e. Lembaga Keuangan Syariah Masih Belum Mapan Di Mata Masyarakat Masyarakat saat ini belum begitu mengetahui
tentang bank syariah walaupun sebagian masyarakat  sudah  percaya  dengan  prinsip  bagi hasil  dari  bank  syariah  yang  dapat  membantu mereka  dalam  melakukan  transaksi  berdasarkan syariat  Islam  tanpa  riba,maisir,  dan  gharar. Khususnya  masyarakat  di  desa  ataupun  kota masih condong melakukan transaksi dengan bank konvensional padahal Allah telah mengharamkan riba, banyak masyarakat berpikir bahwa bagi hasil dalam bank syariah rumit khususnya masyarakat Kabupaten  Toba  ,  salah  satu  faktor  utama bahwasanya  masyarakat  beranggapan  bagi  hasil
dalam  bank  syariah  rumit,  sehingga  perlu hadirnya  sosialisasi  dan  promosi  yang  dapat menarik  perhatian  masyarakat  terhadap  bank syariah.
f. Sarana investasi syariah yang ada sekarang belum mendukung secara optimal untuk perkembangan perbankan syariah
Bank  syariah  pada  saat  ini  belum  begitu berkembang  walaupun  dikatakan  dalam  tahap awal tetapi sudah seharusnya  bank syariah yang menghasilkan  suatu  keadilan  untuk  masyarakat harus lebih unggul baik dalam segi ekonomi maka sangat  diperlukan  kehadiran  masyarakat  dan pemerintah  dalam  mendukung  perkembangan bank  syariah  sehingga  dapat  memajukan  bank syariah dan untuk perkembangan umat.
Dari  hasil  penelitian  ini  terdapat  perbedaan sebagai berikut : dari hasil penelitian Iwan Setiawan terdapat  perbendaan  ditantangan  seperti  budaya  dan minoritas  juga  lokasi  penilitaian,  tetapi  hasil pembahasan  sama  karena  pemahaman  Tingkat pemahaman masyarakat terhadap eksistensi Perkembangan  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah (BPRS) yang relatif rendah diduga berpengaruh pada pola hubungan ekonomi masyarakat dengan perbankan  syariah  yang  tidak  optimal,baik  dalam berinteraksi,  bertransaksi  maupun  penempatan  dana- dana masyarakat di bank syariah.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan oleh peneliti tentang Strategi Pengembangan Bank Syariah Pada  Daerah  Otonomi  di  Kabupaten  Toba,  maka Peneliti memperoleh kesimpulan sebagai berikut: a. Strategi pengembangan bank syariah pada daerah otonomi  di  Kabupaten  Toba  berdasarkan  dari analisis  SWOT,  alternatif  strategi  yang  bisa dilakukan  yaitu  peningkatan  promosi  dan sosialisasi terhadap produk-produk bank syariah, yaitu  peningkatan  promosi  dan  sosialisasi  total skor 0,47, yang mengartikan  bahwa peningkatan promosi  dan  sosialisasi  merupakan  kekuatan besar  yang  dimiliki  dalam  pengembangan  Bank Syariah.
b. Peluang pendirian bank syariah di daerah otonomi Kabupaten Toba,  hasilnya bila dilihat dari hasil analisis  SWOT  peluang  pengembangan  bank syariah  di  daerah  otonomi  di  Kabupaten  Toba adalah memiliki peluang yang cukup besar dapat dibuktikan  dengan  adanya  Undang-Undang
Perbankan  &  Fatwa  MUI,  adanya  fatwa  MUI tentang  riba,  faktor  yang  paling  dominan  dalam skor  pada  aspek  peluang,  yaitu  pada  faktor mayoritas  masyarakat  muslim  dengan  dengan total skor 0,83, yang menunjukkan bahwa adanya Undang-Undang  Perbankan  dan  Fatwa  MUI, adanya fatwa MUI tentang riba.
c. Tantangan  pendirian  bank  syariah  di  daerah otonomi Kabupaten Toba yaitu Sistem konvensional dan lembaga keuangan lainnya yang lebih  berkembang  menjadikan  suatu  tantangan bagi  pengembangan  bank  syariah  di  Kabupaten Toba.
d. Kurangnya  promosi  atau  mensosialisasikan lembaga  keuangan  syariah  di  Kabupaten  Toba, karena  masyarakat  tidak  pernah  bersentuhan langsung bersama bank syariah.
e. Pentingnya  perbankan  syariah  perlu  terus melakukan inovasi produk dan dapat mengeksplorasi  kekayaan  skema  keuangan  yang variatif. Beberapa inisiatif  yang dapat dilakukan adalah  melalui  revitalisasi  sinergi  dengan  Bank Induk,  dengan  melaksanakan cross  selling , pengembangan  produk  supaya  bisa  bersaing dengan  bank  konvensional,  karena  masyarakat non  muslim  akan  merespon  bank  syariah  atau berminat  ke  bank  syariah  ketika  produk  yang ditawarkan  lebih  menguntungkan  dirinya  dari pada  bank  konvensional.  Dengan  memperoleh keuntungan bagi hasil yang banyak dan bagi hasil yang diberikan oleh pihak bank cukup tinggi.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Penelitian  ini  dapat  dilaksanakan  dengan  baik berkat abntuan dari berbagai pihak, untuk itu peneliti mengucapkan terima kasih kepada Dosen Pembimbing, Kepala Program Studi, Pihak yang telah memberikan  Kerjasama  yang  baik  dalam  penelitian ini.

## 6. REFERENSI
Adelma,  I.  Morri.  C.T  . ( 1972). Economic  Growth and  Social  Equity  in  Developing Countries, Standford: University Press.
Ahmad,  A.  (2009). Manajemen  operasional  Bank Syariah , Cirebon: STAIN Press.
Ahmad,  R.  ( 2003). SDM  Berkualitas  Visi  Menjadi Realitas , Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. Ahmadi, R . ( 2014). Metodologi Peneltian
Kualitatif ,  Yogyakarta:  Ar-Ruzz Media.
Akmal,  T.  A.  ( 2011). Metodologi  Peneleitian Ekonomi  Islam ,  Medan: La-Tansa Press. Antonio,  S.  (2001). Bank  Syariah  dari  Teori  ke Praktek , Jakarta: Gema Insani. Antonius.  (2013). Pedoman  Pengelolaan  Bank Syariah, Jakarta:  LPPBS.  Arikunto.  2000. Prosedur Penelitian , Jakarta; Rineka Cipta.
Ascarya.  (2008). Akad  dan  Produk  Bank  Syari’ah, Jakarta:  Raja  Grafindo.  Bungin,  Burhan.  2013. Metodologi  Penelitian  dan  Ekonomi ,  Jakarta: Kencana.
Departemen  Nasional  Pendidikan,  2005. Kamus Besar  Bahasa  Indonesia  Edisi Ketiga ,  Jakarta: Balai Pustaka.
Fandy . (2002). Strategi  Pemasaran ,  Yogyakarta: Andi.
Fred,  R.  D  .(2010. Manajemen  Strategi ,  Jakarta:
Salemba empat.
Hafidhuddin,  Didin.  (2003). Manajemen  Syariah Dalam Produk , Jakarta: Gema Insane Press. HAW, .(2002). Otonomi Daerah dan Daerah Otonom ,
Jakarta: Raja Grafindo.
Herdiansyah,  H.  ( 2015). Wawancara,  Observasi,
Dan Focus Groups: Sebagai Instrumen Penggalian  Data  Kualitatif, Jakarta:  Rajawali Pers.
Heriyanto,  A.  (2006). Panduan  Penelitian ,  Jakarta: Prestasi Pustaka.
Ismail.  (2011). Perbankan  Syariah ,  Jakarta:Kencana Prenada Media Grup.
Joesron,  T.  (2012). Manajemen  Strategik  Koperasi ,
Yogyakarta: Graha Ilmu.
Kasmir,  (2002). Dasar-Dasar  Perbankan ,  Jakarta:
Raja Grafindo Persada.
Noeng.  (2000). Metodologi  Penelitian  Kualitatif , edisi IV,  Jogjakarta: Rake Sarasin.
Mursid, M. (2014). Manajemen Pemasaran , Cet Ke- 7.Jakarta: Bumi Aksara Noor, J . (2012) . Metode Penelitian , Jakarta: Kencana Prenada Media  Grup.
Pusranoto,  S.  ( 2004). Keuangan  Perbankan  Dan Pasar  Keuagan  Konsep  Teori  Dan  Realita Pustaka, Jakarta: LP3ES. Rangkuti,  F.  (2014). Analisis  SWOT  Teknik Membedah  Kasus  Bisnis ,  Jakarta:  Gramedia Pustaka utama.
Simamora,  H.  (2004). Manajemen  Sumber  Daya Manusia , Jakarta: STIE YKPN.
Soemitra,  A.  (2009). Bank  &  Lembaga  Keuangan Syariah , Jakarta: Kencana.
Soenjoto, W. P. P. (2018). Tantangan Bank Syariah Di Era  Globalisasi. El-Barka:  Journal  of  Islamic Economics and Business , 1 (1), 79-103.
Sugiono, (2008). Metode penelitian Bisnis , Bandung: Alfabeta.
Sunarto,  (2004). MSDM  Strategik ,  Yogyakarta:
Amus.
Syakir  S.  M.  (2004). Asuransi  Syariah  Life  And General ,  Jakarta: Gema Insani. Syakir, A. (2015). Perbankan Syariah , Medan: UIN- SU. Tisnawati, E. (2013). Pengantar Manajemen , Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Ubedilah.  2000 Demokrasi,  HAM,  dan  Masyarakat Madani ,  Jakarta,  Indonesia:  Center  for  Civic Education.
Umar,  H.  (2010). Desain  Penelitian  Manajemen Strategik , Jakarta: Rajawali Pers. Wibowo.  (2009). Manajemen  Kinerja ,  Jakarta:  Raja Grafindo.
Widjaja,  (2002). Otonomi  Daerah  dan  Daerah Otonom , Jakarta, PT Raja Grafindo Persada. Wijaya,  K . (2010). Analisis  Kebijakan  Perbankan Nasional, Jakarta: Elex Media Komputindo. Winardi,  J.  (2007). Motivasi  dan  Permotivasian , Jakarta: Raja Grafindo.