FINANSIA: Jurnal Akuntansi dan Perbankan Syariah
P-ISSN: 2621-4636   E-ISSN: 2621-4644 Vol. 4, No. 2 Desember 2021 http://e-journal.metrouniv.ac.id/index.php/FINANSIA DOI: https://doi.org/10.32332/finansia.v4.i2.3061
Sitasi artikel ini dengan format Tri Imelda, dkk, “Analisis Strategi Pemasaran Bank Syari’ah Berbasil Digital FINTECH terhadap Pelayanan Nasabah ” Finansia Vol.4 No.2  Desember 2021 Hal…, DOI: https://doi.org/10.32332/finansia.v4.i2.3061

## ANALISIS STRATEGI PEMASARAN BANK SYARI’AH BERBASIS DIGITAL FINTECH TERHADAP PELAYANAN NASABAH

## Tri Imelda
Institut Agama Islam Negeri Metro triimelda900@yahoo.co.id
Nurul Mahmudah Institut Agama Islam Negeri Metro nurulmahmudah@metrouniv.ac.id
Liberty Institut Agama Islam Negeri Metro libertiibet@gmail.com
Diterima: April 2021 Direvisi : November 2021 Diterbitkan: Desember 2021
Abstract: Digital fintech service is a financial service innovation that uses or utilizes digital technology. Bank  Muamalat  KCP  Metro  as  one  of  the  banks  that  already  provides  digital  fintech-based  services, namely  virtual  account  services,  cash  management  system,  internet  banking,  m-banking  (M-DIN),  and ATMs.  The need for implementing a marketing strategy that builds customer satisfaction and trust in the service.  This study aims to determine the Marketing Strategy of Bank Muamalat KCP Metro Based on Digital  Fintech  for  Customer  Service.   This  type  of  research  is  field  research  at  Bank  Muamalat  KCP Metro.   This  research  is  descriptive  qualitative.   Data  collection  was  carried  out  using  interviews  and documentation.  The data sources used were primary sources through interviews with sub-branch managers, customer  service,  and  customers  of  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  while  secondary  sources  were  obtained from documentation or literature study to complement the primary data.  Based on the research that has been done, it is known that Bank Muamalat KCP Metro has used several shari'ah marketing indicators, where the  bank  implements  several  components  and  the  7P  marketing  mix.   The  most  dominant  marketing strategy as a bank's existence is Promotion.  Value marketing is created because of the brand, service, and process.   Bank  Muamalat  KCP  Metro  is  also  inseparable  from  the  three  main  principles  of  syari'ah marketing,  namely  devotion,  simplicity  and  virtue.   This  principle  is  most  dominantly  applied  by  the marketing of Bank Muamalat KCP Metro, namely the Principle of Ketaqwaan.  Bank Muamalat KCP Metro  also  needs  to  evaluate  or  improve  marketing  strategies  related  to  digital  fintech  services,  it  needs continuous introduction efforts to use the system effectively and efficiently because there are still customers who do not recognize Muamalat's digital fintech services, especially virtual accounts, cash management systems, internet banking.
Keywords: Marketing Strategy, Digital Fintech, Service
Abstrak: Layanan digital fintech merupakan inovasi layanan keuangan yang pengoprasiannya menggunakan  atau  memanfaatkan  teknologi  digital.  Bank  Muamalat  KCP  Metro  sebagai salah satu bank yang sudah menyediakan layanan-layanan berbasis digital fintech yaitu layanan virtual account, cash management system, internet banking, m-banking (M-DIN), dan ATM . Perlunya penerapan  strategi  pemasaran  yang  membangun  kepuasan  dan  kepercayaan  nasabah  akan pelayanan  tersebut.    Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  Strategi  Pemasaran  Bank Muamalat KCP Metro Berbasis Digital Fintech Terhadap Pelayanan Nasabah. Jenis penelitian ini  adalah field  research di  Bank  Muamalat  KCP  Metro.  Penelitian  ini  bersifat deskriptif kualitatif. Pengumpulan data dilakukan dengan menggunakan wawancara dan dokumentasi.
Sumber  data  yang  digunakan  adalah  sumber  primer  melalui  wawancara  kepada sub  branch manager,  customer  service ,  dan  nasabah  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  sedangkan  sumber sekunder diperoleh dari dokumentasi atau studi pustaka untuk melengkapi data-data primer. Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan, diketahui bahwa Bank Muamalat KCP Metro telah menggunakan beberapa indikator pemasaran syari’ah, dimana pihak bank menerapkan beberapa komponen dan 7P marketing mix . Strategi pemasaran yang paling dominan sebagai eksistensi Bank yaitu Promotion. Value pemasaran diciptakan karena adanya brand, service , dan procces. Bank Muamalat KCP Metro juga tidak terlepas dari tiga prinsip utama pemasaran syari’ah  yakni  ketaqwaan,  kesederhanaan  dan  kebajikan.  Prinsip  tersebut  yang  paling dominan  diterapkan  adalah  Prinsip  Ketaqwaan.  Bank  Muamalat  KCP  Metro  juga  perlu mengevaluasi  atau  meningkatkan  strategi  pemasaran  terkait  pelayanan digital  fintech ,  perlu upaya  pengenalan  berkelanjutan  untuk  penggunaan  sistemnya  yang  efektif  dan  efisien karena  masih  terdapat  nasabah  yang  tidak  mengenali  layanan  digital fintech Muamalat terutama virtual account, cash management system, internet banking .
Kata Kunci: Strategi Pemasaran, Digital Fintech, Pelayanan
Copyright © 20xx, First Author et al This is an open access article under the CC–BY-SA license

## Pendahuluan
Sektor keuangan merupakan industri yang mempunyai peranan penting dalam lingkup perekonomian dan terus menerus berkembang sesuai kebutuhan masyarakat. 1 Bank  sebagai  salah  satu  sektor  keuangan,  perannya  dalam  lingkup  perekonomian sebagai penyedia layanan keuangan guna meningkatkan taraf hidup masyarakat. Waktu- kewaktu  industri  keuangan  semakin  bertambah  sehingga  menuntut  bank  melakukan inovasi layanan bisnisnya. Fintech sebagai inovasi layanan pada sektor keuangan dengan adanya sentuhan teknologi modern.
Fintech singkatan dari financial dan technology , yang berarti teknologi keuangan. Financial  technology adalah  inovasi  layanan  keuangan  yang  pengoprasiannya memanfaatkan  teknologi  digital. 2 Teknologi  digital  yaitu  sistem  dimana pengoperasiannya  menggunakan  sistem  komputerisasi  yang  berbasis  mobile  atau teknologi web dengan jaringan sinyal elektrik.
Inovasi fintech ada setelah krisis keuangan secara global pada tahun 2008 yang menggabungkan  e-finance,  analitik  Big  Data,  teknologi  internet,  kecerdasan  buatan,
1 Berry  A,  Pakasa  Bary  At  El,  "Perkembangan  Financial  Technologi  terkait  Cetral  Bank  Digital Currency  (CBDC)  terhadap  Transmisi  Kebijakan  Moneter  dan  Makro  Ekonomi,”  Working  Paper. WP/2/2017, 2.
2 Rinitami Njatrijani, “Perkembangan Regulasi Dan Pengawasan Financial Technology di Indonesia ,” Diponegoro Private Law Review, Vol. 4  No. 1/February 2019, 464.
layanan jejaring sosial, dan media sosial. 3 Waktu-kewaktu Start-Up fintech bermunculan untuk  menawarkan  layanan  kepada  masyarakat.  Perkembangan  layanan  teknologi  ini berawal dari munculnya beberapa aplikasi transportasi online misalnya go jek, go food, grab, dan maxim . Perkembangan fintech di Indonesia untuk saat ini memang berdomisili paling  tinggi  dijabodetabek. 4 Namun  tidak  menutup  kemungkinan fintech di  Lampung akan terus berkembang, karena layanan transportasi online diantaranya go jek, go food, grab, dan lain-lain kian berkembang di Kota Metro, Lampung.
Pengembangan  bisnis  transportasi  merambah  pada  fitur  jasa  yang  mampu mempertemukan  masyarakat  dengan  lembaga  keuangan,  yakni  adanya  aplikasi  (P2P) peer to peer landing berbasis pembiayaan. Perkembangan tekhnologi demikianlah yang memberikan pengaruh besar terhadap produk-produk yang ada di perbankan, sehingga menimbulkan  suatu  tantangan  dan  persaingan  yang  semakin  kuat  di  lembaga perbankan  dengan  lembaga  keuangan  lain.  Saat  ini,  untuk  meningkatkan  kepercayaan dan kepuasan nasabah tidak sedikit lembaga perbankan yang telah mempersiapkan diri dengan  menciptakan  atau  memanfaatkan  fitur-fitur financial  technology .  Hal  ini dibuktikan  dalam  10  tahun  terakhir,  layanan  digital  dengan  fitur-fitur digital  fintech telah  berkembang  pada  industri  keuangan  diantaranya internet  banking,  mobile payment, electronic money , dan mobile banking. 5
Keberadaan bank syari’ah khususnya Bank Muamalat KCP Metro tentunya saling bersaing  dengan  bank-bank  atau  lembaga  keuangan  non  bank  lainnya.  Pesatnya persaingan  menyebabkan  bank  melakukan  inovasi  bisnis,  bertransformasi  dari  sistem konvensional menjadi digitalisasi fintech sebagai alat penunjang operasional bank. Bank Muamalat  sendiri  sudah  menyediakan  layanan digital  fintech sejak  tahun  2011  yaitu kartu  debit  syari’ah  yang  dilengkapi  teknologi  chip  aplikasi  pengenkripsi  data  dan layanan  e-channel  diantaranya: SMS  banking,  Internet  Banking,  Mobile  Banking, dan ATM . 6
Berdasarkan  hasil  pra  survey  yang  peneliti  lakukan  di  Bank  Muamalat  KCP Metro  bahwa  layanan  digital fintech yang  disediakan  yakni virtual  account  (VA),  cash management  sistem  (CMS),  internet  banking,  mobile  banking  (M-DIN), dan ATM.  Cash Management  Sistem, transaksinya  dapat  melalui  mesin  DVD  (hard  token)  atau  secara onlinenya melalui web atau browser. Virtual account dan internet banking transaksinya dapat melalui m-banking. Info lokasi ATM juga dapat diakses dalam m-banking . Mobile banking Muamalat yang semula dalam aplikasi muamalat mobile sedangkan untuk saat ini diluncurkannya M-DIN (Muamalat Digital Islamic Network) pada tahun 2019 sebagai pengganti muamalat  mobile. Sejak  diluncurkannya M-DIN ,  diinformasikan  kepada pengguna muamalat mobile untuk beralih pada M-DIN , dimana muamalat mobile tutup transaksi pada 31 Desember 2020. Sementara itu, internet banking lain halnya dengan m-banking layanan ini disediakan tanpa aplikasi yakni melalui situs web.
3 Ryan  Randy  Suryono,  “Financial  Technology  (Fintech)  Dalam  Perspektif  Aksiologi,”  Jurnal Masyarakat Telematika dan Informasi , Vol. 10, No. 1, Januari-September  2019, 52.
4 Publikasi  OJK,  “Perkembangan  Fintech  2019,”  dalam  www.ojk.go.id  diakses  pada  09  September 2020.
5 Untoro,  et  al.,  “Layanan  Keuangan  Digital:  Hambatan  dan  Faktor-faktor  Penentu  Keberhasilan,” Working Paper Bank Indonesia, Vol. 11, Desember 2014, 3.
6 Dokumentasi PT. Bank Muamalat Indonesia, Dalam  situs resmi www.bankmuamalat.co.id,  diakses pada 09 September 2020.
Adapun data nasabah pengguna layanan digital fintech Bank Muamalat KCP Metro, sebagai berikut: 7
Tabel 1.1 Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro
Tahun 2015-2019 Tahun Virtual Account (VA) Cash Management Sistem (CMS) Internet Banking Mobile Banking ATM 2015 6 12 24 45 100 2016 9 15 30 56 125 2017 10 29 38 70 156 2018 13 36 47 88 195 2019 16 38 59 95 210 Total 53 130 197 354 787 Sumber : Bank Muamalat KCP Metro.
Berdasarkan  tabel  diatas  terlihat  bahwa  jumlah  nasabah  pengguna  layanan digital  fintech di  Bank  Muamalat  KCP  Metro  pada  tahun  2015  sampai  2019  tiap tahunnya  mengalami  kenaikan  dan  tidak  menutup  kemungkinan  Bank  Muamalat  KCP Metro  dapat  terus  berkembang.  Akan  tetapi,  terlihat  dari  data  diatas  jumlah  nasabah pengguna virtual  account,  cash  management  system,  internet  banking, dan m-banking (Muamalat  Mobile  dan  M-DIN) jumlahnya  jauh  tertinggal,  dimana  jumlah  nasabahnya lebih sedikit dibandingkan dengan layanan ATM yang memiliki 787 nasabah.
Nasabah mobile  banking terhitung  pada  tahun  2015-2018  merupakan  seluruh nasabah  yang  masih  menggunakan  aplikasi m-banking lama  yakni muamalat  mobile . Sedangkan  pada  tahun  2019  berdasarkan  wawancara  dengan  bapak  Hasan  Arifin, merupakan nasabah yang sudah menggunakan aplikasi M-DIN (Muamalat Digital Islamic Network). 8
Tolok  ukur  keberhasilan  suatu  bank  salah  satunya  bergantung  pada  kepuasan nasabah,  dan  maju  mundurnya  usaha  sangat  ditentukan  dari  keberhasilan  strategi pemasaran,  karena  mengembangkan  inovasi  layanan  berusaha  menyusun  strategi pemasaran  yang  tepat  dan  terbaik  dengan  memanfaatkan  segala  peluang  yang  ada merupakan  syarat  sukses  menghadapi  persaingan. 9 Dengan  demikian,  selain  Bank Muamalat KCP Metro melakukan inovasi bisnis bertransformasi menjadi digital fintech, Bank juga perlu meningkatkan strategi pemasarannya untuk membangun kepercayaan dan  kepuasan  nasabah.  Strateginya  dengan  usaha  dan  berbagai  macam  cara, memanfaatkan segala peluang, ketika menjalankan usaha harus jelas arah aktivitasnya dan  menetapkan  pihak  sasaran.  Maka  setiap  bank  yang  menerapkan fintech saling bersaing  menciptakan,  menghasilkan  serta  menyampaikan  produk  atau  jasa  terhadap nasabah dengan kualitas terbaik.
Bank  Muamalat  KCP  Metro  sendiri  sudah  menggunakan  sistem  pemasaran berbasis digital. Selain  secara  personal face  to  face atau  kerjasama  dengan  ditemui
7 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  09 November 2020.
8 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  09 November 2020.
9 M Nur Rianto, Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syari'ah , (Bandung: Alfabeta, 2012), 6.
langsung, menggunakan sosial media instagram, twitter dan lain-lain. Pemasaran Bank Muamalat  KCP  Metro juga  menggunakan digital  mobile atau via  conference misalnya zoom, dengan mengatur apoinment .
Dengan  demikian,  mengikuti  perkembangan  teknologi  menjadi  salah  satu  cara pemasaran Bank Muamalat KCP Metro di era digital saat ini. Hanya saja semakin canggih suatu  teknologi  juga  tidak  menutup  kemungkinan  munculnya  risiko.  Risiko  tersebut salah  satunya  ada  pada  layanan fintech di  Bank  Muamalat  KCP  Metro yakni  pada penggunaan  aplikasi Muamalat  Digital  Islamic  Network  (M-DIN ).  Nasabah  yang  lupa kode TIN (kode yang digunakan untuk transaksi di M-DIN ) karena apabila tiga kali input PIN salah  maka M-DIN dapat  terblokir  dan  selebihnya  hanya  karena  faktor  belum terbiasa menggunakan layanan tersebut. 10
Kemudian,  mengenai  layanan digital  fintech menurut  Untoro  et  al. perkembangan  layanan  digital  masih  banyak  yang  belum  mengenalnya,  dan pertumbuhan layanan digital fintech masih terbatas di wilayah-wilayah tertentu saja. 11 Hal ini juga benar adanya, berdasarkan prasurvey yang peneliti lakukan bahwa nasabah yang aktif layanan berbasis digital fintech mayoritas nasabah Metro sedangkan nasabah Lampung Timur masih banyak yang belum aktif. 12
Nasabah  yang  tidak  terbiasa  atau  tidak  mampu  menerima,  dan  memanfaatkan layanan  berbasis digital fintech justru  dapat  menjadikan  tantangan  bagi  perbankan syari’ah.  Hal  ini  dapat  disebabkan  karena  terbatas,  atau  kurangnya  sosialisasi  akan layanan digital fintech tersebut.  Sehingga  selain  bank  melakukan  inovasi  layanan menjadi digital fintech ,  juga  diperlukan  evaluasi  baik  produk  maupun  proses pemasarannya.  Bank  syariah  harus  mempersiapkan  bagaimana  strategi  pemasaran, program atau layanan berbasis digital fintech tersebut.
Berdasarkan uraian diatas, bahwa perlunya mengikuti perkembangan teknologi salah  satunya digital fintech ,  hanya  saja  perlu  upaya  pengenalan  berkelanjutan  untuk pemahaman  penggunaan  sistemnya  yang  efektif  dan  efisien  agar  nasabah  dapat  lebih mengetahui bagaimana sistem baru tersebut dan dapat membangun kepercayaan serta kepuasan  nasabah . Diperlukannya  evaluasi  proses  pemasaran  atau  pelayanannya dengan  memanfaatkan  peluang  yang  ada  agar  mampu  bersaing  dengan  lembaga keuangan lain. Oleh karena itu, peneliti tertarik melakukan analisis “Strategi Pemasaran Bank Muamalat KCP Metro Berbasis Digital Fintech Terhadap Pelayanan Nasabah ” . Penelitian ini menggunakan Jenis penelitian field research di Bank Muamalat KCP Metro.  Penelitian  bersifat deskriptif  kualitatif. Pengumpulan  data  dilakukan  dengan menggunakan  wawancara  dan  dokumentasi.  Wawancara  menggunakan  teknik semiterstruktur yakni pertanyaan sudah disediakan, tetapi tidak hanya pada pertanya- pertanyaan itu saja, dimana informan dimintai pendapat-atau ide-idenya. Sumber data yang digunakan adalah sumber primer melalui wawancara kepada sub branch manager, customer service , dan nasabah Bank Muamalat KCP Metro, sedangkan sumber sekunder diperoleh dari dokumentasi atau studi pustaka untuk melengkapi data-data primer.
10 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  14 Oktober 2020.
11 Untoro, et al., “Layanan Keuangan Digital.., 64,
12 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  14 Oktober 2020.
Tujuan  penelitian  ini  dilakukan  adalah  untuk  mengetahui  bagaimana  strategi pemasaran  Bank  Muamalat  KCP  Metro  berbasis  digital fintech terhadap  pelayanan nasabah,  dan  untuk  mengetahui  bagaimana  implementasi  nilai-nilai  (value)  syari’ah dalam  strategi  pemasaran  Bank  Muamalat  KCP  Metro.  Manfaat  penelitian  ini,  selain diharapkan  dapat menambah  khazanah  keilmuan,  juga  diharapkan  dapat  memberikan masukan  kepada  Bank  Muamalat  KCP  Metro  maupun  instansi  terkait  sebagai  bahan pertimbangan,  masukan  atau  saran  agar  dapat  lebih  memperbaiki  strategi  pemasaran atau  pelayanannya,  agar  nasabah  dapat  lebih  mengetahui  bagaimana  sistem  baru tersebut, dan dapat membangun kepercayaan serta kepuasan nasabah terhadap digital fintech . Dalam rangka memanfaatkan peluang-peluang yang ada  agar mampu  bersaing dengan lembaga keuangan lainnya

## Hasil dan Pembahasan
Bagian  ini  merupakan  bagian  utama  artikel  hasil  penelitian  dan  biasanya merupakan  bagian  terpanjang  dari  suatu  artikel.  Hasil  penelitian  yang  disajikan  dalam bagian  ini  adalah  hasil  “bersih”.  Pada  sub  judul  ini  memuat  bagian-bagian  rinci  dalam bentuk sub topik yang berkaitan langsung dengan fokus penelitian. Pada jurnal ini tidak ada  sub  judul  “hasil  penelitian”,  tetapi  sub  judul  berupa  topik  dan  pembahasan.  Jadi, penulis bebas membuat sub judul sesuai temuan penelitiannya.
Pembahasan dalam artikel bertujuan untuk: (1) menjawab rumusan masalah dan pertanyaan-pertanyaan  penelitian;  (2)  menunjukkan  bagaimana  temuan-temuan  itu diperoleh;  (3)  menginterpretasi/menafsirkan  temuan-temuan;  (4)  mengaitkan  hasil temuan  penelitian  dengan  struktur  teori  dan  pengetahuan  yang  telah  mapan;  dan  (5) memunculkan teori-teori baru atau modifikasi teori yang telah ada.
Dalam menjawab rumusan masalah dan pertanyaan-pertanyaan penelitian, hasil penelitian  harus  disimpulkan  secara  eksplisit.  Penafsiran  terhadap  temuan  dilakukan dengan  menggunakan  logika  dan  teori-teori  yang  ada.  Temuan  berupa  kenyataan  di lapangan  diintegrasikan/  dikaitkan  dengan  hasil-hasil  penelitian  sebelumnya  atau dengan  teori  yang  sudah  ada.  Untuk  keperluan  ini  harus  ada  rujukan.  Dalam memunculkan teori-teori baru, teori-teori lama bisa dikonfirmasi atau ditolak, sebagian mungkin perlu memodifikasi teori dari teori lama.
Tabel 1. Format Tabel
Kepala Tabel Kepala Kolom Tabel Sub-kepala Kolom Sub-kepala Kolom Isi Isi tabel Isi tabel Sumber: Data BPS Kota Bukittinggi 2012
Tabel,  gambar  dan  grafik  dapat  digunakan  untuk  memperjelas  penyajian  hasil penelitian  secara  verbal.  Tabel  dan  grafik  harus  diberi  komentar  atau  dibahas  serta diberi acuan atau rujukan dengan system footnote.
Strategi  Pemasaran  Bank Syari’ah Berbasis Digital  Fintech Terhadap Pelayanan Nasabah
Strategi  pemasaran  mempunyai  dua  kata  yang  berbeda  arti  yakni  strategi  dan pemasaran, tetapi memiliki keterkaitan satu sama lain.  Strategi adalah langkah-langkah atau suatu cara yang dijalankan untuk meraih suatu tujuan berdasarkan sumber-sumber perusahaan  serta  lingkungan  yang  dihadapi. 13 Sedangkan  pemasaran  diartikan  sebagai disiplin bisnis yang mengarahklan proses menciptakan, menawarkan, mendistribusikan dan proses perubahan values suatu kebutuhan yang sesuai dengan keinginan konsumen dan dalam rangka meningkatkan kepuasan pelanggan. 14
Dengan  demikian,  strategi  pemasaran  adalah  upaya  yang  berisikan  langkah- langkah untuk meraih  tujuan dan sasaran produk maupun jasa dengan kebijakan serta aturan  yang dilakukan secara  terarah  pada masing-masing  tingkatan agar  produk  atau jasa dapat diterima oleh pasar.
Bank  Muamalat  KCP  Metro  sebagai  salah  satu  bank  yang  sudah  menyediakan layanan-layanan berbasis digital fintech dengan berbagai kemudahan terhadap nasabah yaitu layanan virtual account, cash management system, internet banking, m-banking (M- DIN), dan ATM .  Untuk  itu  pihak  Bank  Muamalat  KCP  Metro  menerapkan  strategi pemasaran  yang  membangun  kepuasan  dan  kepercayaan  nasabahnya  akan  pelayanan tersebut.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dilapangan  menunjukkan  tentang  strategi pemasaran Bank Muamalat KCP Metro dalam layanannya yang berbasis digital fintech dengan  berbagai  kemudahan  terhadap  nasabah  yaitu  layanan virtual  account,  cash management system, internet banking, m-banking (M-DIN), dan ATM . Secara keseluruhan Bank Muamalat KCP Metro telah menggunakan beberapa indikator sesuai dengan teori, dimana pihak bank menerapkan beberapa komponen, taktik hingga nilai-nilai syari’ah didalamnya.  Akan  tetapi  ada  beberapa  bagian  yang  perlu  dimaksimalkan  mengingat responden  nasabah  dalam  penelitian  ini,  ditemukan  nasabah  yang  tidak  mengenali beberapa layanan berbasis digital fintech khususnya virtual account, cash management system, dan internet banking.
Berikut  strategi  pemasaran  yang  dipilih  atau  digunakan  oleh  Bank  Muamalat KCP Metro dalam layanan berbasis digital fintech terhadap pelayanan nasabah:
1. Komponen strategi pemasaran Bank Muamalat KCP Metro:
a. Segmentation
Segmentasi  pasar  adalah  suatu  kegiatan  memilah-milah  pasar  untuk menentukan  nasabah  yang  akan  dituju  atau  pasar  sasaran. 15 Dasar-dasar  yang digunakan untuk membuat segmentation, yaitu: 16
1) Segmentasi  Wilayah  (Geografik),  yaitu  memilah  pasar  dan  membaginya berdasarkan  kondisi  tempat,  lokasi  dan  daerah  seperti  negara,  provinsi, perkotaan, dan perdesaan.
13 Kasmir, Kewirausahaan, ( Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2013), 186.
14 M Nur Rianto, Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syari'ah , (Bandung: Alfabeta, 2012), 6.
15 Muhammad  Syakir  Sula, Asuransi  Syari’ah:  Konsep  dan  Sistem  Operasional, (Jakarta:  Gema  Insani, 2004), 444.
16 M Nur Rianto, Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syari'ah , (Bandung: Alfabeta, 2012), 59.
2) Segmentasi Secara Demografik, yaitu membagi pasar berdasarkan beberapa kelompok  misalnya  pekerjaan,  pendapatan,  pendidikan,  umur,  ras,  jenis kelamin, dan lain-lain.
3) Segmentasi  Secara  Psikografik,  yaitu  membagi  pasar  berdasarkan  pada kepribadian, karakteristik sosial dan gaya hidup. Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Hasan  Arifin  selaku Sub Branch  Manager ,  Bank  Muamalat  KCP  Metro sudah  cukup  baik  dalam cakupan komponen  strategi  pemasaran  tersebut.  Hal  ini  terlihat  dari  cara  pembagian segmentasi Bank Muamalat KCP Metro yang mencakup semua segmen mulai dari kondisi geografik, demografik dan psikografik.
Pada  segmen  geografik,  sebagaimana  disampaikan  oleh  Bapak  Hasan Arifin  bahwa  secara  wilayah  Bank  Muamalat  KCP  Metro  terletak  pada  lokasi yang  strategis  dan  berada  dipusat  keramaian  yakni  di  Pusat  Kota  Metro  dan Pusat  Ekonomi  dimana  letak  bank  berdekatan  dengan  pasar  dan  UMKM disekitar.  Sehingga  aksesnya  mudah  dijangkau.  Dalam  menentukan  segmennya Bank  Muamalat  KCP  Metro  membidik  seluruh  wilayah  Kota  Metro  dan Kabupaten Lampung Timur. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin selaku Sub Branch Manager : 17
“Secara wilayah kita sudah dipusat keramaian yaitu di Pusat Kota Metro dan Pusat Ekonomi, dari segmen ini kita membidik seluruh wilayah Kota Metro dan juga di Kabupaten Lampung Timur.”
Selanjutnya  segmen  demografik,  Bank  Muamalat  KCP  Metro  membidik segmen masyarakat berusia minimal  18 tahun hingga usia yang tidak terbatas, baik  yang  berjenis  kelamin  laki-laki  maupun  perempuan.  Berdasarkan pekerjaan,  Bapak  Hasan  Arifin  menyampaikan  apapun  pekerjaannya  yakni seluruh masyarakat yang sudah memiliki penghasilan baik dari pegawai negeri sipil,  pegawai  swasta,  wiraswasta  dan  lain  sebagainya.  Berdasarkan  status keluarga,  yakni  calon  nasabah  baik  yang  sudah  menikah  maupun  yang  belum menikah. Berdasarkan agama, Bank Muamalat KCP Metro tidak hanya welcome pada  masyarakat  yang  beragama  islam  saja,  tetapi  juga  non  islam.  Salah  satu nasabah  non  Islam  tersebut  yakni  dari  etnis  Cina  misalnya pretty  florist. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin: 18
“Untuk  usia  kita  minimal  18  tahun  sampai  usia  tidak  terbatas  baik  itu perempuan  maupun  laki-laki,  apapun  pekerjaannya  baik  yang  sudah  PNS,  atau hanya  sebagai  pegawai  swasta  maupun  wiraswasta  dan  kita  tidak  hanya welcome pada masyarakat yang beragama islam saja, tetapi juga non islam yakni nasabah etnis Cina contohnya Prety Florist.”
Terakhir pada segmen psikografik, Bank Muamalat KCP Metro membidik segmen bisa dari gaya hidup masyarakatnya yang berkecukupan atau tidak, yaitu segmen  masyarakat  yang  berpenghasilan  tinggi  maupun  masyarakat  yang
17 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
18 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
penghasilannya cukup atau rendah. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin: 19
“Secara psikografik, bisa dari gaya hidup masyarakatnya berkecukupan atau tidak yaitu  baik  yang  mempunyai  penghasilan  besar  maupun  masyarakat  yang penghasilannya cukup atau rendah.”
b. Targeting
Targeting yaitu  melakukan  pemilihan  segmen  atau  menetapkan  pasar  sasaran.
Melakukan targetting artinya  bank  syari’ah  berupaya  untuk  memposisikan sumber dayanya secara berdaya guna. 20
Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak Hasan Arifin, Bank Muamalat KCP  Metro  sebagai  bank  yang  mempertahankan  kemurnian  syari’ahnya mengedepankan islamic icon, menetapkan fokus pasar sasaran pada pasar muslim dan  dikarenakan  potensi  pasar  muslim  di  Kota  Metro  dan  Kabupaten  Lampung Timur sangat besar jumlahnya. Segmen Muslim yang dibidik diantaranya yayasan islam,  organisasi  islam  seperti  ponpes,  serta  segmen Islamic  institution seperti universitas  islam,  institut  agama  islam  negeri,  universitas  islam  negeri  ,  rumah sakit  dan  lain  sebagainya.  Sejauh  ini  Bank  Muamalat  KCP  Metro  telah  berhasil membidik  segmen  ponpes  yakni  Al-Muhsin  Metro  dan  Baitus  Sholihin  Lampung Timur, segmen universitas islam yakni UM Metro, segmen rumah sakit yakni RS Umum Muhamadiyah.
Bapak Hasan Arifin menyampaikan sebagai berikut: 21
“Karena  kita  mengedepankan islamic  icon, jadi  kita  lebih  ke  segmen muslim  diantaranya  yayasan  islam,  ponpes,  dan  institution  seperti  universitas islam,  iain,  uin,  rumah  sakit  dan  lain.  belum  lagi  karena  di  Kota  Metro  dan Kabupaten  Lampung  Timur  punya  potensi  besar  untuk  penduduk  muslimnya. Segmen  sekarang  sudah  ada  dari  ponpes  yakni  Al-Muhsin  Metro  dan  Baitus Sholihin Lampung Timur, universitas islam yakni UM Metro, segmen rumah sakit yakni RS Umum Muhamadiyah”.
Bapak  Hasan  Arifin  menyampaikan  target  untuk  layanan  berbasis digital fintech Bank Muamalat KCP Metro hanya memberikan target pada layanan mobile banking, sedangkan untuk keempat layanan lainnya tidak memiliki target khusus. Sebagaimana  disampaikan  oleh  Ibu  Oktavia  selaku customer  service, untuk layanan mobile  banking  (M-DIN) ditargetkan  10  Nasabah  setiap  bulannya,  jika tidak  mencapai  target  ini  juga  akan  diberikan  peringatan.  Sebaliknya  apabila mencapai target maka akan ada kompensasi, dimana CS mendapatkan fee sebesar Rp 2000,- peraktivasi M-DIN.
Bapak  Hasan  Arifin  juga  menyampaikan  beberapa  cara  untuk  mencapai target,  bahwa  dalam  pelayanan  dan  fitur-fitur  produk  layanannya  semua  sudah didukung oleh Teknologi Sistem Informasi Manajemen (SIM) yang mutakhir, agar pelayanan  yang  disediakan  menjadi  lebih  mudah,  efektif  dan  efisien.  Selain  itu,
19 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
20 M. Nur Rianto, Dasar -Dasar Pemasaran .., 95-96.
21 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
menurut  Bapak  Hasan  Arifin  untuk  mencapai  target  pihak  bank  melakukan pemasaran dengan meningkatkan kerjasama bisa ditemui langsung/via telephone dengan  cara  mengatur appointmen dengan  pihak  yang  bersangkutan. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin sebagai berikut: 22
“Untuk  mencapai  target  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  pelayanan  dan  fitur- fitur  produk  layanan  kita  semua  didukung  oleh  Teknologi  Sistem  Informasi Manajemen (SIM) yang mutakhir. Selain itu, kita melakukan kerjasama baik secara langsung  atau  via  telephone  dengan  cara  mengatur  appointmen  terlebih  dahulu dengan pihak yang bersangkutan, atau melalui organisasi kemasyarakatan.”
c. Positioning
Positioning berupaya  untuk  membangun  kepercayaan  dimata  konsumen  bahwa produk  jasa  yang  ditawarkan  tersebut  memang  layak  dipercaya  dan  kompeten. Cakupan positioning yakni merencanakan penawaran dan mengkonsep citra bank supaya pasar sasaran menganggap pentingnya posisi bank syari’ah dibandingkan kompetitor lain. 23
Bapak  Hasan  Arifin  menyampaikan  bahwa  Bank  Muamalat  KCP  Metro memposisikan  diri  sebagai  Bank  Syari’ah  berkualitas  di  Indonesia,  sebagai  bank yang  mempertahankan  kemurnian  syari’ahnya , dan  mengikuti  perkembangan trend layanan digital. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin:
“Posisioning Bank  Muamalat  KCP  Metro  memposisikan  diri  sebagai  Bank Syari’ah berkualitas di Indonesia, sebagai bank yang mempertahankan kemurnian syari’ahnya . .”
Selanjutnya, taktik pemasaran bank syari’ah dalam markeing -mix meliputi tujuh  komponen  (7P)  yaitu product,  price,  place,  promotion,  people,  physical evidance,  dan  procces . 24 Berdasarkan  hasil  wawancara  yang  dilakukan  diperoleh informasi  bahwa  Bank  Muamalat  KCP  Metro  menerapkan  taktik  pemasaran dengan Bauran Pemasaran 7 P ( marketing mix) sebagai berikut:

## 1. Produk (Product)
Produk  merupakan  unsur  dari  bauran  pemasaran  yang  dapat  dilihat  dan dirasakan  langsung  oleh  konsumen  sehingga  dapat  memuaskan  pelanggan. Pemasar  syari’ah  harus  memperhatikan  kualitas  dan  keberadaan  suatu  produk, produk  dalam  bentuk  jasa  sifatnya  masih  abstrak  namun  manfaatnya  bisa dirasakan. 25
Layanan-layanan  Bank  Muamalat  KCP  Metro  berbasis digital  fintech termasuk dalam produk jasa yang memberikan kemudahan kepada nasabah. Kelima layanan fintech oleh  Bank  Muamalat  KCP  Metro  yaitu virtual  account,  cash  management system,  internet  banking,  m-banking dan ATM. Fokus  layanan fintech yang ditawarkan ada pada mobile banking (M-DIN). Bapak Hasan Arifin menyampaikan
22 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
23 M. Nur Rianto, Dasar-Dasar Pemasaran .., 100.
24 M. Nur Rianto, Dasar-Dasar Pemasaran 177.
25 Kasmir, Pemasaran Bank , (Jakarta: Kencana, 2004), 127.
bahwa  layanan-layanan digital  fintech Bank  Muamalat  menyediakan  beberapa fitur  manfaat  tersendiri  terhadap  pengguna  dan  menjadikan  ciri  khas  akan layanan  tersebut.  Beberapa  pelayanan  disediakan  didalamnya,  mengacu  pada teknologi  baru  yang  menciptakan  pasar  dan  peluang  baru.  Hal  tersebut dimanfaatkan  oleh  Bank  Muamalat  KCP  Metro  dengan  meluncurkan  berbagai produk  jasa  perbankan  yang  berbasis  teknologi.  Sebagaimana  disampaikan  oleh Bapak Hasan Arifin: 26
“Fokus  layanan fintech yang  ditawarkan  ada  pada mobile  banking  (M-DIN), yang menyediakan beberapa fitur manfaat tersendiri tidak hanya untuk nasabah tetapi juga  non  nasabah  karena  fiturnya  ada  yang  keuangan  dan  non  keuangan  misal dapat mengetahui produk-produk Bank Muamalat, lokasi ATM dan kantor cabang maupun konten Islami seperti petunjuk arah kiblat, kalkulator  zakat.”

## 2. Harga (Price)
Menentukan  harga  adalah  berdasarkan  penawaran  dan  permintaan.  Islam mengajarkan  untuk  tidak  berlebih-lebihan  dan  tidak  pula  merendah-rendahkan (proporsional). 27
Strategi  harga  atau  biaya  administratif  pada  layanan digital  fintech Bank Muamalat  KCP  Metro  menetapkan  atau  tidak  menetapkan  harga  hal  itu  sesuai dengan produk jasa yang ditawarkan. Berdasarkan wawancara dengan Ibu Oktavia, Biaya  pada  layanan digital  fintech yakni  layanan mobile  banking  (M-DIN), internet banking, dan ATM saat  melakukan  aktivasi  tidak  ada  biaya,  sedangkan virtual account, dan cash  management  system ada  biaya  akan  tetapi  tergantung  pada kesepakatan  dengan  nasabah  karena  sifatnya  untuk  non  perorangan  seperti lembaga/instansi,  untuk  di customer  service dan teller jumlah  biaya  berbeda. Selebihnya  dikenakan  biaya  untuk  transaksi  tertentu.  Sebagaimana  disampaikan oleh Ibu Oktavia selaku customer service : 28
“Biaya  pada  layanan digital  fintech itu  sesuai  dengan  tiap  layanannya  yakni layanan mobile  banking  (M-DIN),  Internet  Banking, dan ATM saat  melakukan aktivasi tidak ada biaya, Sedangkan Virtual Account, dan Cash Management System ada biaya tetapi tergantung kesepakatan dengan nasabahnya, untuk di CS dan teller jumlah biaya berbeda. Selebihnya dikenakan biaya untuk transaksi tertentu.” Selain  itu,  adanya  biaya  apabila  layanan  terblokir.  Sebabnya  misal  karena  tiga kali  input  password  (PIN)  maka M-DIN dapat  terblokir  atau  karena  gangguan jaringan  nasabah,  jika  pengaduan  melalui  CS  tidak  ada  biaya,  akan  tetapi  jika menghubungi  ke call  center di  SalaMuamalat  1500016  adanya  biaya  pulsa menelfon. Tiga kali input PIN salah dan terblokir juga berlaku untuk ATM biayanya sebesar  Rp.  20.000,-  biaya  ini  untuk  mengganti  buku  dan  kartu  tetapi  tidak membuka  rekening  baru  artinya  tetap  pada  rekening  yang  sama.  Hal  ini dikarenakan  tidak  mengetahui  sandi,  maka  solusinya  adalah  mengganti  kartu dengan  yang  baru.  Sebagaimana  disampaikan  oleh  Ibu  Oktavia  selaku customer service: 29
26 Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 05 Desember 2020.
27 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syari’ah.., 452.
28 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
29 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
“Biaya juga ada jika layanan terblokir, misalnya tiga kali input PIN salah maka M- DIN dapat  terblokir  tidak  ada  biaya  jika  pengaduan  melalui  CS,  akan  tetapi  jika menghubungi ke call center di SalaMuamalat 1500016 cukup biaya pulsa menelfon. Tiga  kali  input  PIN  salah  dan  terblokir  juga  berlaku  untuk ATM biayanya  sebesar Rp.  20.000,-  biaya  ini  untuk  ganti  kartu,  dikarenakan  kita  tidak  tau  sandinya solusinya mengganti kartu dengan yang baru.”

## 3. Tempat (Place)
Penentuan  lokasi  yang  tepat  dan  strategis,  maka  bank  syari’ah  dapat meraih target pencapaian usaha. 30 Menurut Bapak Hasan, Bank Muamalat KCP Metro sudah terletak pada lokasi yang strategis. Dimana Bank Muamalat KCP Metro berada dipusat keramaian yakni di Pusat Kota Metro dan Pusat Ekonomi yang berdekatan dengan pasar dan UMKM disekitar. Sehingga aksesnya mudah dijangkau. 31

## 4. Promosi (Promotion)
Promosi merupakan taktik yang digunakan untuk memberitahukan dan mempengaruhi  pasar  terkait  produk  maupun  jasa  baik  secara  langsung maupun  tidak  langsung,  dengan  harapan  konsumen  mengetahui  produk- produk  tersebut  dan  berminat  untuk  membelinya.  Adapun  aktivitas  yang termasuk  dalam  kegiatan  promosi  yakni  publisitas,  periklanan,  promosi penjualan, direct marketing dan personal selling . 32
Strategi promosi Bank Muamalat KCP Metro menerapkan tiga komponen promosi  yakni personal  selling,  publisitas dan direct  marketing, dimana  bank tidak  menggunakan  metode  periklanan  oleh  sponsor  yang  ditunjuk  dengan mendapat bayaran, tidak ada brosur, poster, penayangan pada audio visual dan lain-lain. Promotion tersebut yakni sebagai berikut:
a. Promosi Tatap Muka (Personal selling)
Secara personal  selling, selain customer  service, marketing,  pimpinan dan  semua  karyawan  bank  juga  melakukan personal  selling ini. CS dalam menjelaskan  layanan  berbasis digital  fintech secara  langsung  dilakukan kepada nasabah ketika membuka rekening. Sebagaimana disampaikan oleh Ibu  Oktavia  selaku customer  service strategi  dalam  menjelaskan  layanan digital  fintech dilakukan  ketika  nasabah  membuka  rekening,  pada  saat  itu customer  service memberitahukan  atau  menjelaskan  cara  untuk  aktivasi virtual  account,  internet  banking,  m-banking dan ATM .  Selian  itu,  sama halnya dengan CS ketika nasabah melakukan proses transaksi melalui teller, pihak teller selain melayani nasabah dengan baik juga meminta waktu untuk
30 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syari’ah.., 454.
31 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
32 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syari’ah.., 452.
menyampaikan  layanan digital  fintech Bank  Muamalat  KCP  Metro. 33 Sebagaimana disampaikan oleh Ibu Oktavia: 34
“Sama  halnya  dengan  CS,  ketika  nasabah  melakukan  proses transaksi  pihak teller juga  meminta  waktu  untuk  menyampaikan layanan-layanan yang berbasis digital fintech tersebut.” Promotion Bank Muamalat KCP Metro tidak hanya dilakukan secara  random  seperti  terjun  langsung  ketempat-tempat  yang terdapat banyak masyarakat awam, seperti bersosialisasi pada pasar. Tetapi Bank  Muamalat  KCP  Metro  mempromosikan  produknya  sesuai  dengan segmentasi atau sudah ada kerjasama antar perusahaan atau instansi terkait seperti  sekolah,  perusahaan  besar,  kecil,  dan  lain-lain.  Sebagaimana disampaikan  oleh  Bapak  Hasan  Arifin,  stategi  ini  lebih  efektif  untuk mempromosikan  produk  karena  melalui  pimpinan  atau  kepala  instansi tesebut  dapat  mengkordinir  karyawan  instansi  agar  menjadi  nasabah  di Bank Muamalat KCP Metro, sehingga dirasa lebih besar kemungkinan untuk menjadi  nasabah  dibandingkan  langsung  terjun  kemasyarakat  misalnya pasar yang belum tentu orang-orang tersebut mengerti dan mau bergabung. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin : 35
“Kita memasarkan produknya juga dengan adanya kerjasama antar perusahaan atau instansi terkait seperti sekolah, perusahaan besar. Strategi  melalui  pimpinan  instansi  tesebut,  pimpinan  akan mengarahkan  atau  mengkordinir  kepada  karyawan  instansi  agar menjadi nasabah Bank Muamalat KCP Metro, hal ini dipilih karena lebih  efektif  untuk  mempromosikan  produk  dan  lebih  besar kemungkinan  untuk  mejadi  nasabah  dibandingkan  terjun kemasyarakat misalnya pasar.”
b. Publisitas (Publicity)
Bapak Hasan Arifin menyampaikan bahwa selain personal face to face strategi promosi oleh Bank Muamalat KCP Metro juga menggunakan berbagai  macam  media  sesuai  dengan  ketentuan  bank.  Media  yang digunakan  Bank  Muamalat  KCP  Metro  diantaranya  situs  web (www.bankmuamalat.co.id),  untuk  menginformasikan  kemasyarakat luas  terkait  produk  dan  layanan-layanan digital  fintech .  Selain  itu, menurut  Bapak  Hasan  Arifin  untuk  mempromosikan  layanan digital fintech juga melalui media sosial seperti instagram, facebook, twitter, dan youtube.  Media  ini  digunakan  karena  mengikuti  perkembangan  dunia teknologi,  kegiatan  pemasaran  dirasa  sangat  penting  melalui  website atau  media  sosial  yang  efektif  dan  dirasa  dapat  memberikan  pengaruh besar  terhadap  kemajuan  Bank  Muamalat  KCP  Metro  untuk  dapat
33 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020
35 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  14 Oktober 2020.
meningkatan  permintaan  akan  jasa  yang  di  tawarkan  oleh  Bank Muamalat. 36
c. Pemasaran Langsung (Direct Marketing)
Salah  satu  media  teknologi  dalam  pemasaran  ini  adalah  adanya penggunakan  promotion  melalui  via  telepon.  Pada  saat  pelayanan, customer service sekaligus memberitahukan atau menjelaskan cara untuk aktivasi virtual account, internet banking, mobile banking dan ATM. Dan apabila  tidak  sempat  tersampaikan  misalnya  dikarenakan  nasabah terburu-buru  dan  tidak  melakukan  aktivasi  layanan digital  fintech tersebut, strategi penyampaiannya dengan sales call atau SMS dari pihak CS atau marketing. Artinya pihak CS atau marketing akan menghubungi nasabah  melalui  via  telfon  berdasarkan  data-data  nasabah  beserta nomor telephone, dan disesuaikan dengan usia produktif nasabah. 37
Selain  itu,  pihak  Bank  Muamalat  KCP  Metro  pimpinan  dan marketing juga sudah menggunakan sistem pemasaran berbasis digital. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin bahwa pemasaran di Bank  Muamalat  KCP  Metro selain  secara  personal face  to  face atau kerjasama  dengan  ditemui  langsung  (atur  apoinment),  menggunakan sosial  media,  pihak  bank  juga  menggunakan  digital  mobile  atau  via conference  misalnya  zoom,  dengan  cara  mengatur appointmen dengan pihak yang bersangkutan. 38

## 5. Orang (People)
Menurut Bapak Hasan Arifin, orang dalam konteks ini adalah pihak bank, nasabah,  serta  calon  nasabah.  Selain  pihak  bank/para  karyawan  Bank Muamalat  KCP  Metro  yang  menjalankan  kegiatan  pemasaran  dan  pelayanan semaksimal mungkin dengan mengedepankan keramah-tamahan agar nasabah dapat  merasakan  kenyamanan  dan  kepuasan  terhadap  pelayanan  yang diberikan.  Dan  tentunya  nasabah  maupun  calon  nasabah  juga  menjadi partisipan  di  konteks  ini,  karena  nasabah  adalah  pihak  yang  menggunakan produk  jasa  Muamalat,  Sedangkan  untuk  mengukur  keberhasilan  pemasaran itu berdasarkan kepuasan nasabah. Jadi nasabah yang merasakan kenyamanan atau  puas,  barangkali  dapat  tersampaikan  kepada  orang  lain  (calon  nasabah) melalui cerita. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin: 39
“Orang dalam konteks ini selain pihak bank yang menjalankan kegiatan pemasaran dan pelayanan semaksimal mungkin dengan mengedepankan keramah-tamahan  kepada  pelanggan  agar  dapat  nyaman  dan  puas terhadap  pelayanan  yang  diberikan.  Dan  tentunya  nasabah  maupun calon  nasabah  juga  menjadi  partisipan  di  konteks  ini,  karena  nasabah
36 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
37 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020
38 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  14 Oktober 2020.
39 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
disini sebagai orang yang menggunakan produk jasa tesebut sedangkan untuk  mengukur  keberhasilan  pemasaran  itu  berdasarkan  kepuasan nasabah  pengguna  layanan.  Jadi  jika  ada  nasabah  yang  merasakan nyaman  atau  puas,  barangkali  dapat  tersampaikan  dengan  orang  lain melalui cerita .”
6. Bukti Fisik (Physical Evidance )
Berdasarkan wawancara dengan Bapak Hasan Arifin bahwa lingkungan, fasilitas,  warna,  dan  tata  letak  yang  diberikan  Bank  Muamalat  KCP  Metro mengedepankan  desain  dan  dekorasi  yang  sejuk  dan  nyaman,  seperti dihiasinya  dengan  tanaman  hias  tidak  hanya  itu  adanya  penambahan  ikan cupang  yang  dapat  terlihat  pada  vas  tanaman  tersebut.  Sehingga  diharapkan dapat memberikan kenyamanan. 40
7. Proses ( Process) .
Dalam  kegiatan  pemasaran  terhadap  pelayanan  nasabah,  Bapak  Hasan Arifin menyampaikan bahwa Bank Muamalat KCP Metro semaksimal mungkin menjalankan dan mengedepankan kerahmah-tamahan agar dapat memberikan kenyamanan  bagi  nasabah.  Selain  itu,  prosedur  penawaran  yang  diberikan Bank  Muamalat  KCP  Metro  kepada  nasabah  selalu  diusahakan  agar  mudah, cepat dipahami dan proses penyampaian singkat, misalnya pada proses antrian pelayanan  langsung  tanpa  menggunakan  nomor  antrian  agar  dapat  langsung memperoleh  pelayanan  sehingga  tidak  menimbulkan  waktu  yang  lama  dan menyebabkan  kejenuhan  para  konsumen. Selain  itu  menurut  Bapak  Hasan Arifin: 41
“Prosedur pelayanan yang diberikan Bank Muamalat KCP Metro kepada nasabah  selalu  diusahakan  agar  sangat  mudah  dan  singkat,  sehingga tidak menimbulkan waktu yang lama dan menyebabkan kejenuhan para konsumen .”
Selanjutnya,  untuk  memahami  keinginan  atau  kebutuhan  nasabah  Ibu Oktavia  menyampaikan  caranya  dengan  terlebih  dahulu  mengetahui kebutuhan  nasabah.  Misalnya  nasabah  memiliki  toko  berarti  membutuhkan ATM, m-banking , dan internet banking, hanya saja penggunaan internet banking ini jarang dipilih  dikarenakan nasabah kebanyakan lebih praktis memakai m- banking (M-DIN). Sebagaimana disampaikan oleh Ibu Oktavia: 42
“Untuk  memahami  keinginan  atau  kebutuhan  nasabah  pertama mengetahui  kebutuhan  nasabahnya.  Misal  nasabah  punya  toko  berarti butuh ATM, m-banking , dan untuk internet banking, tetapi untuk internet banking ini  jarang  dipilih  karena  nasabah  kebanyakan  lebih  praktis memakai aplikasi M-DIN .”
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  juga  menggali  informasi  dengan  melakukan wawancara  kepada  beberapa  nasabah  pengguna  layanan digital  fintech di  Bank
40 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
41 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  05 Desember 2020.
42 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020
Muamalat KCP Metro dengan maksud melakukan pengecekn keabsahan data.  Pada sesi  wawancara,  Nasabah  G  sudah  memahami  tentang  layanan  berbasis digital fintech. Menurut  penjelasannya  ia  sudah  mengetahui  layanan-layanan  jasa  yang disediakan  oleh  Bank  Muamalat  KCP  Metro  selain  melalui  situs  web,  ia  juga mengetahuinya  melalui  temannya  yang  bekerja  di  Bank  Muamalat  KCP  Metro. Nasabah G bekerja di PT Asuransi. Layanan digital fintech Muamalat yang digunakan adalah ATM dan mobile  banking  (M-DIN) pakai  aplikasi yang  dirasa  lebih  praktis dibandingkan internet banking. Alasan penggunaan layanan tersebut karena tuntutan selama ini ia bekerja untuk menabung, mengambil uang dan transfer. Muamalat M- DIN efektif bagi Nasabah G, mempermudah ia dalam transaksi pembelian apapun itu tanpa harus keluar rumah terlebi dimasa pandami saat ini. Sejauh ini ia merasa puas terhadap  layanan digital  fintech tersebut  dan  tanpa  kendala.  Sebagaimana disampaikan  oleh  Nasabah  G : 43 “Iya  saya  tahu  layanan digital  fintech, jika  di  Bank Muamalat  bisa ATM,  m-banking seperti  itu  bukan.  Saya  mempunyai  teman  yang bekerja di Bank Muamalat KCP Metro, jadi saya cukup tau layanan yang disediakan. Saya juga sempat mengakses situs resmi Bank Muamalat pada awal aktivasi M-DIN. Sejauh  ini  baru ATM dan M-DIN yang  saya  gunakan.  Alasan  penggunaan,  selama bekerja ini saya gunakan untuk menabung, mengambil uang dan transfer. M-DIN juga teransaksi  pembelian  apapun  bisa  dilakukan  dirumah,  apalagi  saat  ini  sedang pandemic. Sejauh ini saya  puas terhadap layanan digital  fintech tersebut dan tanpa kendala.”
Wawancara dengan Bapak ZH, bahwasannya ia sama sekali tidak mengetahui apa  itu  layanan digital  fintech. Menurut  pengakuan  Bapak  ZH,  ia  baru  mengetahui ketika peneliti bertanya dan saat penliti menjelaskan bahwa layanan digital fintech di Bank Muamalat KCP Metro adalah virtual account, cash management system, internet banking,  m  banking, dan ATM. Bapak  ZH  baru  menyadari  hal  tersebut.  Pekerjaan sehari-hari Bapak ZH sebagai juru parkir dan layanan digital fintech Muamalat yang dipakai adalah ATM . Bapak ZH cukup puas dengan layanan ATM yang dipakai untuk mengambil  uang  dan  transfer  uang  kepada  anaknya.  Sejauh  ini  tidak  pernah mengalami kendala dalam pemakainnya. Bapak ZH tidak melakukan aktivasi layanan digital  fintech lainnya  seperti mobile  banking  muamalat  (M-DIN) karena  baginya dengan  usia  yang  tidak  muda  lagi,  Bapak  ZH  tidak  tahu  cara  pemakaiannya  dan baginya  awam  jika  harus  bertransaksi  melalui  smartphone.  Sebagaimana disampaikan oleh Bapak ZH : 44
“Apa itu digital  fintech, saya  tidak  pernah  tau.  Pekerjaan  saya  sebagai  tukang parkir  dan  jika  layanan digital  fintech perbankan  itu  salah  satunya ATM, iya  saya sudah  pakai,  dan  sisanya,  saya  sebagai  tukang  parkir  tidak  tahu  tentang  layanan tersebut.  Usia  saya  ini  yang  sudah  tidak  muda  lagi  saya  tidak  tahu  cara menggunakannya.”
Selanjutnya Berdasarkan hasil wawancara, dengan Ibu AD tidak megetahui apa itu digital  fintech. Hanya  saja  Ibu  AD  mengetahui  bahwa  di  Bank  Muamalat  KCP
43 Gian, Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
44 Zoe Herman, Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
Metro menyediakan layanan internet banking, m- banking (M-DIN), dan ATM. Ibu AD bekerja  sebagai  IRT  dan  guru  ngaji  private  di  23.  Ibu  AD  sudah  menjadi  nasabah pengguna layanan digital fintech Muamalat ATM dan M-DIN . Alasan penggunaan, Ibu AD selain untuk menabung, menarik uang, Ibu AD termotivasi dalam dirinya sendiri untuk  menggunakan  produk  jasa  Bank  Muamalat,  tetapi  layanan-layanan  yang mampu  diterima  olehnya.  Kemudian  kendalanya,  saat  ini  Ibu  AD  lebih  berhati-hati dengan  kode  TIN  di M  banking  (M-DIN ),  Ibu  AD  sempat  mengalami M-DIN yang terblokir karena kode TIN tersebut berbeda dengan kode PIN ATM jadi sempat lupa tetapi untuk sekarang M-DIN ibu AD sudah diperbaiki melalui CS dan prosesnya juga cepat  karena  pada  saat  itu  layanan  ditempat  tidak  seberapa  ramai.  Sebagaimana disampaikan oleh Ibu AD : 45
“Saya tidak tahu menau tentang layanan digital fintech , jika layanan digital di Bank  Muamalat  KCP  Metro  itu  layanan internet  banking,  m-banking  (M-DIN), dan ATM saya  mengetahuinya.  Pekerjaan  saya  selain  sebagai  bekerja  IRT,  saya  juga mengar ngaji private di 23. Layanan digital fintech tersebut saya sudah mengunakan ATM dan M-DIN. Alasan  penggunaan,  saya  pingin  aja  dari  diri  sendiri  untuk  pakai produk jasa Bank Muamalat tapi yang mampu dipahami saya dan bisa saya gunakan untuk menabung, menarik uang. Kendalanya, sekarang lebih berhati-hati saja karena dulu  sempat  mengalami M-DIN yang  terblokir,  sempat  lupa  TIN  karena  kodenya beda dengan kode PIN ATM.”
Nasabah  O  dalam  sesi  wawancara,  ia  mengatakan  sudah  mengetahui  apa  itu layanan digital  fintech. Karena  kebetulan  nasabah  O  merupakan  mahasiswi  disalah satu  universitas  di  Kota  Metro.  Akan  tetapi  untuk  layanan digital  fintech Bank Muamalat  KCP  Metro  nasabah  O  hanya  mengetahui ATM dan mobile  banking sedangkan virtual account (VA), cash management system (CMS) dan internet banking ia tidak mengetahui ketiga layanan tersebut. Saat ini ia sudah mengaktifkan layanan ATM dan M-DIN , tetapi nasabah  O jarang menggunakan layanan ATM karena untuk penarikan  uang  lingkungan  asal  tempat  ia  tinggal  di  Purbolinggo  Lampung  Timur jauh  dari  bank  Muamalat  maupun  mesin ATM- nya . Sebagaimana  disampaikan  oleh nasabah O : 46
“Iya  saya  tahu  layanan digital  fintech perbankan,  contohnya  ya  jika  di  Bank Muamalat  KCP  Metro  itu  ada ATM dan M-Banking dan  saya  sendiri  sudah mengaktifkan  layanan  tersebut, selebihnya  mungkin  ada  layanan  lain  tetapi  yang saya ketahui hanya layanan itu saja. Saya sebagai mahasiswi di salah satu universitas Kota Metro. Alasan penggunan layanan tersebut, saya gunakan untuk menarik uang tetapi selama ini ATM sudah jarang saya gunakan karena jika dirumah, saya jauh dari bank atau ATM Muamalat. Asal tempat saya tinggal di Purbolinggo Lampung Timur.” Nasabah  IF  mengatakan  ia  sudah  mengetahui  layanan digital  fintech, dan layanan digital fintech di Bank Muamalat KCP Metro yang ia ketahui hanya ATM dan M-DIN , sedangkan virtual account, cash management system, dan internet banking Ibu IF tidak mengetahuinya. Ibu IF bekerja sebagai penjual ikan cupang rumahan. Ibu IF sudah  mengaktivasi ATM dan M-DIN. Kedua  layanan  tesebut  digunakan  untuk
45 Arminah  Darminah,  Nasabah  Pengguna  Layanan Digital  Fintech Bank  Muamalat  KCP  Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
46 Okta, Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
menerima transfer uang dari pembeli ikan cupang miliknya. Sejauh ini, Ibu IF puas dengan layanan M-DIN. Dengan M-DIN Ibu IF dapat memantau pengiriman uang oleh pelanggannya tanpa harus bolak balik ke ATM, belum lagi banyak transaksi lain dapat dilakukan seperti membeli pulsa. Kendalanya hanya dijaringan, karena kadang suka hujan  jaringan  hilang  sehingga  menunda  Ibu  IF  untuk  melakukan  transaksi. Sebagaimana disampaikan oleh Ibu IF: 47
“Iya saya tahu layanan digital fintech, di Bank Muamalat KCP Metro itu ada ATM dan M-Banking saya tahu, tapi untuk virtual account, cash  management system, dan internet banking saya tidak tahu. Pekerjaan saya menjual cupang di rumah saya di 24. Saya sudah mengaktivasi layanan ATM dan M-DIN ini saya gunakan untuk menerima transfer jika ada yang pembeli ikan cupang milik saya. Sejauh ini, saya merasa puas ketika menggunakan M-DIN karena melalui aplikasi ini saya bisa memantau  msauk tidaknya transferan uang dari pelanggan tanpa harus ke ATM. Selain iu, saya gunakan juga M-DIN untuk membeli pulsa.  Kendalanya hanya dijaringan, kadang suka hujan jaringan hilang jadi macet untuk melakukan transaksi.”
Menurut  DF,  ia  tidak  mengerti  tentang  layanan digital  fintech. DF  tidak mengerti hanya saja ia sempat mendengar layanan tersebut. Berdasarkan penjelasan peneliti  saat  sesi  wawancara  bahwa  layanan digital  fintech khususnya  di  Bank Muamalat  KCP  Metro  yakni virtual  account,  cash  management  system,  internet banking,  m-banking dan ATM, DF  baru  memahami  bahwa ATM Muamalat  yang  ia gunakan  adalah  fitur  dari digital  fintech. DF  merupakan  mahasiswi  dari  salah  satu universitas di Kota Metro. Ia melakukan aktivasi ATM bermula dari pembayaran uang kuliahnya yang melalui Bank Muamalat, semenjak saat itu ia mengaktivasi ATM . Dan sejauh  ini,  DF  cukup  puas  dan  tidak  ada  kendala  dalam  pemakaiannya, ATM tidak pernah tertelan . Sebagaimana disampaikan oleh nasabah DF : 48
“Saya  tidak  mengerti  tentang  layanan digital  fintech, tetapi  sepertinya  saya sempat mendengar layanan tersebut. Jadi ATM Muamalat merupakan fitur dari digital fintech saya baru tahu ini. Saya mahasiswi dari salah satu universitas di Kota Metro. Saat ini saya sudah menggunakan ATM, aktivasi ATM ini awalnya karena pembayaran uang  kuliah  kampus  saya  melalui  Bank  Muamalat,  semenjak  saat  itu  saya mengaktivasi ATM. Penggunaan  cukup  puas,  tidak  ada  kendala, ATM tidak  pernah tertelan. ”
Bapak D sama sekali tidak mengetahui apa itu layanan digital fintech. Bapak D baru  mengetahui  ketika  peneliti  bertanya  dan  saat  penliti  menjelaskan  bahwa layanan digital  fintech di  Bank  Muamalat  KCP  Metro  adalah virtual  account,  cash management system, internet banking, m banking, dan ATM. Bapak D baru menyadari bahwa layanan ATM Muamalat yang dipakai adalah layanan digital fintech perbankan. Pekerjaan sehari-hari Bapak D sebagai keamanan. Alasan Bapak D tidak melakukan aktivasi  layanan digital  fintech lainnya  seperti m-banking  (M-DIN) karena  dirasa cukup  dengan ATM saja,  untuk  mengambil  uang  dan  transfer,  jika  layanan internet banking Bapak D tidak tahu cara memakainya dan terkesan sulit baginya. Sejauh ini,
47 Indah Fitria, Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
48 Dela Fadila, Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara pada 07 Desember 2020.
Bapak D puas dengan layanan ATM yang dipakai untuk mengambil uang dan transfer. Dan selama ini tidak pernah mengalami kendala dalam pemakainnya. Sebagaimana disampaikan oleh nasabah D : 49
“Saya sama sekali tidak tahu apa itu layanan digital fintech, bahkan baru dengar saat ini. Saya baru menyadari bahwa layanan ATM Muamalat yang saya pakai adalah layanan digital  fintech perbankan.  Pekerjaan  saya  sebagai  keamanan.  Alasan  saya menggunakan ATM dan tidak mengaktifkan layanan lain seperti m-banking (M-DIN) karena  dirasa  cukup  dengan ATM saja  untuk  mengambil  uang  dan  transfer,  jika layanan internet  banking saya  tidak  kenal,  tidak  tahu  cara  memakainya  dan sepertinya  akan  sulit  jika  saya  menggunakannya.  Sejauh  ini  cukup  puas  untuk penggunaan ATM dan tidak pernah mengalami kendala.” Berikut secara rinci dalam tabel data tanggapan nasabah:
Tabel 1.2 Data Tanggapan Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro No Nama Pekerjaan  Mengetahui Fintech/Tidak Pengguna Layanan Alasan Penggunaan Tanggapan 1 G Asuransi Tahu (ATM dan M-DIN) ATM  dan M-DIN Kebutuhan Kemudahan Puas  tanpa kendala 2 ZH Juru Parkir  Tidak Tahu ATM Kebutuhan Cukup puas 3 AD Guru Ngaji  Tidak tahu ATM  dan M-DIN Kebutuhan Cukup  puas, M-DIN sempat terblokir 4 O Mahasiswi  Tahu (ATM dan M-banking) ATM  dan M-DIN Kebutuhan Cukup  puas, Lokasi  ATM jauh 5 IF Pedagang Tahu (ATM, dan M-DIN) ATM  dan M-DIN Kebutuhan Kemudahan Cukup  puas, jaringan buruk 6 DF Mahasiswi  Tidak Tahu ATM Kebutuhan Puas,  tanpa kendala 7 D Security Tidak Tahu ATM Kebutuhan Puas  tanpa kendala Sumber : Bank Muamalat KCP Metro Berdasarkan wawancara dengan Ibu Oktavia selaku customer service, diperoleh informasi  bahwa  terkait  penggunaan  layanan digital  fintech Bank  Muamalat  KCP Metro sejauh ini memang terdapat beberapa kendala. Kendala tersebut diantaranya usia nasabah yang sudah tua atau tidak usia produktif lagi sehingga kesulitan untuk mengoprasikan  teknologi  atau  smartphone,  handphone  yang  jadul, mobile  banking
49 Dwi, Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
(M-DIN) terblokir  sebab  jika  tiga  kali  (3x)  input  password/kode TIN salah  maka dapat terblokir, demikian juga dengan ATM. 50
Selain  itu,  kendalanya  juga  dikarenakan  gangguan  jaringan.  adanya  kendala misal  nasabah  melakukan  transfer  uang  akan  tetapi  uang  tersebut  tidak  sampai kepada  penerima.  Kendala  lainnya  jaringan  yang  tidak  stabil,  nasabah  melakukan transaksi  pembelian misal  voucher pulsa  tetapi  pulsa  tersebut  tidak masuk  artinya transaksi  gagal.  Kejadian  ini  rekeningnya  dapat  kedebet,  kedebet  artinya  bekurang atau  terpotong  padahal  pembelian  pulsa  tidak  masuk.  Ibu  Oktavia  menyampaikan cara mengatasi kendala-kendala dalam penggunaan layanan digital fintech tersebut , nasabah  dapat  melakukan  pengaduan  melalui  CS  dengan  mengisi  formulir pengaduan nasabah dan dapat melalui call center di SalaMuamalat 1500016 dengan biaya  pulsa  menelfon.  Setelah  itu  barulah  akan  ditindaklanjuti.  Sebagaimana disampaikan oleh Ibu Oktavia : 51
“ Cara  mengatasi  kendala  tersebut  pengaduan  melalui  CS  dengan  mengisi formulir  pengaduan  nasabah  dan  dapat  melalui call  center di SalaMuamalat 1500016.  Tidak  dikenakan  biaya  jika  melalui  CS,  jika  melalui call  center memakan biaya pulsa telfon . ”
Implementasi  Nilai-Nilai  ( Value) Syari’ah  Dalam  Strategi  Pemasaran

## Bank Muamalat KCP Metro
Syari’ah  menganjurkan  apabila  memberi  sesuatu  kepada  siapapun,  maka berilah  yang  bernilai (value) dan  yang  terbaik. Value pemasaran  yang  diberikan Bank  Syari’ah  terhadap  nasabahnya  diciptakan  karena  adanya  merek  ( brand), baiknya  pelayanan  yang  diberikan  ( service), dan  proses  yang  tepat  dan  cepat ( procces ) yang sesuai dengan pripsip syari’ah. 52
Berdasarkan wawancara dengan Bapak Hasan Arifin, nilai-nilai syari’ah yang diterapkan  dalam  pemasaran  Bank  Muamalat  KCP  Metro  dalam  hal Brand ,  bank mengedepankan value  islamic  icon menerapkan  senyum  sapa  salam  islam  dalam pelayanannya,  menerapkan  etika  sopan  santun,  lembut  saat  berbicara  atau berhadapan dengan nasabah muapun sesama karyawan, dan pimpinan. Selain itu, ketika  melakukan  pelayanan  pihak  bank  selalu  memperhatikan  gaya  berpakaian yang rapih dan sopan pada saat proses berlangsung. 53 Terakhir service , pihak Bank Muamalat  KCP  Metro  memberikan  pelayanan  terbaik  dengan  mengedepankan kenyamanan  dan  keamanan  terhadap  layanan  berbasis digital  fintech  Muamalat . Sedangnya procces, pihak  Bank  Muamalat  KCP Metro  semaksimal  mungkin  dalam memberikan  pelayanan  yang  efektif  dan  cepat  mulai  dari  proses  pendaftararan sampai pada menghandle keluhan nasabah yang complaint terhadap kendala. 54 Selanjutnya,  setelah  terciptanya value perlunya  menjaga value ,  berarti berusaha memelihara amanah yang telah dipercayakan. Upaya memelihara amanah
50 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020 51 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020
52 Muhammad Syarkir Sula, Asuransi Syari’ah .., 456.
53 Bapak  Hasan  Arifin,  Sub  Brach  Manager  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  14 Oktober 2020.
54 Ibu Oktavia, Customer Service Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020
merupakan  salah  satu  prinsip akhlaqul  kharimah. Ada  tiga  prinsip  utama pemasaran syari’ah yaitu prinsip ketaqwaan, kesederhanaan dan kebajikan: 55
Value pemasaran  Bank  Muamalat  KCP  Metro  juga  tidak  terlepas  dari  tiga prinsip  utama  pemasaran  syari’ah.  Prinsip  utama  pemasaran  syari’ah  Bank Muamalat  KCP  Metro  ini  lebih  dominan  pada  prinsip  ketaqwaan,  dimana  selain kegiatan  atau  aktivitasnya  ketaqwaan  ini  juga  ada  pada  layanan digital  fintech Muamalat  yakni  adanya  fitur-fitur  islami  dalam  layanan Muamalat  M-DIN. Tiga prinsip utama tersebut, sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin sebagai berikut:
1. Prinsip Ketaqwaan
Barang  atau  jasa  yang  dipasarkan  dan  penggunaannya  tidak  dilarang dalam  hukum  Islam.  Pemasaran  barang  dan  jasa  yang  berdampak  pada  ke- mudharatan fisik dan moral bagi pengguna dalam Islam sangat dilarang. 56
Dalam setiap aktivitas pemasaran maupun kegiatan lain, Bank Muamalat KCP Metro sebagai bank yang mempertahankan kemurnian syari’ahnya memulai setiap  aktivitasnya  dengan breafing dan  do’a  pagi.  Setelah  sore  hari  kegiatan kembali ditutup dengan do’a. Selain itu, pada pukul 12.00 WIB semua kegiatan ditutup  digunakan  untuk  istirahat,  sholat  dan  makan.  Tentunya  pihak  Bank Muamalat  KCP  Metro  terlebih  dahulu  mengutamakan  ibadah  seperti dilakukannya  ibadah  sholat  dhuha  selama  aktivitas  berlangsung.  Ketika  jam ishoma  berlangsung,  tidak  hanya  layanan  ditempat  yang  ditutup  melainkan semua  media  digital  juga  tutup  respon  misalnya  apabila  terdapat  pesan  atau keluhan  nasabah  akan  dibalas  ketika  selesainya  jam  ishoma.  Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin: 57
“Dalam setiap aktivitas, pagi hari kita dimulai dengan breafing dan doa pagi, dan sore hari kembali ditutup dengan doa. Selain itu, pada pukul 12.00 WIB semua  kegiatan  ditutup  digunakan  untuk  istirahat,  sholat  dan  makan. Tentunya  kita  terlebih  dahulu  mengutamakan  ibadah,  meskipun  aktivitas berlangsung  kita  tetap  melakukan  ibadah  seperti  sholat  dhuha.  Ketika  jam ishoma  tersebut,  pada  media  digital  kita  juga  menutup  respon  nasabah, apabila  terdapat  pesan  atau  keluhan  nasabah  akan  dibalas  nanti  saat  jam ishoma berakhir.”
Selain  itu,  layanan  yang  disediakan  juga  tidak  terlepas  dari  fitur-fitur islami  didalamnya.  Fitur  Islami  tersebut  diantaranya  ada  pada M-banking ( M- DIN), dimana selain  terdapat  fitur-fitur  keuangan  juga  tersedia  konten  Islami yakni kalkulator zakat, arah kiblat dan jadwal sholat. 58
55 Nur  Asnawi  dan  Muhammad  Asnawi  Fanani, Pemasaran  Syari’ah:  Teori,  Filosofi,  dan  Isu-isu Kontemporer , (Depok: Raja Grafindo Persada, 2017), 137.
56 Nur Asnawi dan Muhammad Asnawi Fanani, Pemasaran Syari’ah…, 138.
57 Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 14 Oktober 2020.
58 Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 14 Oktober 2020.

## 2. Prinsip Kesederhanaan
Secara  syariah  bahwa  memasarkan  produk  dan  jasa  itu  harus  bersifat sederhana  dan  tidak  berlebih-lebihan.  Perilaku  ini  bertentangan  dengan  Islam karena yang berlebihan akan berakibat kemubaziran . 59
Bapak  Hasan  Arifin  mengatakan  bahwa  Bank  Muamalat  KCP  Metro dalam  menjalankan  aktivitas  usahanya  tidak  perlu  melakukan  cara-cara  yang berlebihan  dan  menghindari  praktik  kecurangan.  Apalagi  jika  sampai memasarkan produk dengan cara yang tidak baik seperti menjatuhkan produk jasa  milik  kompetitor  lain  dan  melebih-lebihkan  kualitas  produk  jasayang ditawarkan.  Menjalankan  usaha  salah  satu  bentuk  ibadah  dan  mencari  rizki  di jalan  Allah  SWT,  Bank  Muamalat  KCP  Metro  menjalankan  praktik-praktik pemasaran atau pelayanan dengan sifat tidak melebih-lebihkan, sederhana dan menghindari kecurangan misalnya tidak melebih-lebihkan kualitas produk jasa yang  disediakan  Bank  Muamalat  KCP  Metro.  Sebagaimana  disampaikan  oleh Bapak Hasan Arifin: 60
“Dalam  menjalankan  aktivitas  usaha  kita  tidak  perlu  melakukan  cara-cara yang  berlebihan  dan  menghindari  praktik  kecurangan.  Apalagi  jika  sampai memasarkan  produk  dengan  cara  yang  tidak  baik  seperti  menjatuhkan produk  jasa  milik  orang  lain.  Kita  menjalankan  praktik-praktik  pemasaran atau  pelayanan  dengan  tidak  melebih-lebihkan  kualitas  produk  jasa  yang disediakan Bank Muamalat KCP Metro.”

## 3. Prinsip Kebajikan
Prinsip  memasarkan  barang  atau  jasa  harus  dilakukan  dengan  baik karena  Allah  Swt.  Memasarkan  produk  atau  jasa  yang  baik,  tidak  diharamkan, dan tidak mengandung kemudharatan yang berdampak buruk bagi orang yang memanfaatkannya . 61
Menjalankan  kegiatan  pemasar  merupakan  suatu  kewajiban  pemasar dengan  jalan  baik  dan  tanpa  mengandung  unsur kebathilan. Disampaikan  oleh Bapak  Hasan  Arifin,  bahwa  dalam  kegiatan  pemasaran  dipastikan  tidak melakukan suap, dan produk jasa yang ditawarkan Bank Muamalat KCP Metro menyediakan  berbagai  kemudahan  untuk  bertransaksi  keuangan,  sehingga berupaya  untuk  menghindari  kemudharatan  yang  dapat  memberikan  dampak buruk bagi pemakainya. Kemudian, dalam setiap aspek kegiatan, Bank Muamalat KCP  Metro  mengedepankan  nilai-nilai  etika  dan  moral.  Sebagaimana disampaikan  oleh  Bapak  Hasan  Arifin  dalam  aspek  pemasaraan  sikap  saling menghormati  tidak  terlupakan  dan  pihak  bank  sangat  antusias  ketika menanggapi respon nasabah dengan selalu memperhatikan aspek kenyamanan dan kepuasan nasabah, misalnya antusias ketika menghandle keluhan  nasabah yang complaint terhadap kendala. Sebagaimana disampaikan oleh Bapak Hasan Arifin: 62
59 Nur Asnawi dan Muhammad Asnawi Fanani, Pemasaran Syari’ah..., 140.
60 Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 14 Oktober 2020.
61 Nur Asnawi dan Muhammad Asnawi Fanani, Pemasaran Syari’ah… , 141.
62 Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 14 Oktober 2020.
“Menjalankan  kegiatan  pemasar  kita  pastikan  tidak  melakukan  suap, dan  berupaya  menyampaikan,  memberikan  produk  jasa  yang  tidak merugikan  masyarakat,  kita  tawarkan  produk  jasa  kita  yang menyediakan  berbagai  kemudahan  untuk  bertransaksi  keuangan, Kemudian,  kita  juga  mengedepankan  nilai-nilai  etika  dan  moral. Dimana  sikap  saling  menghormati  tidak  terlupakan.  Misalnya  kita sangat  antusias  ketika  menanggapi  respon  nasabaah  selalu memperhatikan  apa  yang  menjadi  kenyamanan  dan  kepuasan nasabah.”

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, dapat disimpulkan sebagai berikut bahwa  secara  keseluruhan  Bank  Muamalat  KCP  Metro  telah  menggunakan  beberapa indikator pemasaran syari’ah, dimana pihak bank menerapkan tiga komponen strategi pemasaran  dan  7P marketing  mix. Strategi  pemasaran  yang  paling  dominan  sebagai eksistensi  oleh  pihak  Bank  yaitu Promotion. Akan  tetapi,  Bank  Muamalat  KCP  Metro perlu  mengevaluasi  atau  meningkatkan  strategi  pemasaran  terkait  pelayanan digital fintech , perlu upaya pengenalan berkelanjutan untuk pengenalan penggunaan sistemnya yang efektif dan efisien, karena masih terdapat nasabah yang tidak mengenali layanan digital fintech Muamalat terutama layanan virtual account, cash management system, dan internet banking .
Dari  segi  nilai-nilai  ( value) syari’ah, value pemasaran  yang  diberikan  bank Muamalat KCP Metro terhadap nasabahnya diciptakan dengan memberikan brand yang mengedepankan value  islamic  icon.  Service dengan  mengedepankan  kenyamanan  dan keamanan  terhadap  layanan  berbasis digital  fintech .  Selanjutnya procces, memberikan pelayanan  yang  efektif  cepat  dari  dimulainya  proses  pendaftararan  sampai  pada menghandle keluhan nasabah selama proses penggunaan jasa digital fintech Muamalat . Berusaha menjaga value, Bank Muamalat KCP Metro juga tidak terlepas dari tiga prinsip utama pemasaran syari’ah yakni ketaqwaan, kesederhanaan, dan kebajikan. Tiga prinsip utama  yang  paling  dominan  diterapkan  oleh  pemasaran  Bank  Muamalat  KCP  Metro terhadap pelayanan nasabah adalah Prinsip Ketaqwaan.

## Daftar Pustaka
Asnawi,  Nur  dan  Fanani,  Muhammad  Asnawi. Pemasaran  Syari’ah:  Teori,  Filosofi,  dan Isu-isu Kontemporer . Depok: Raja Grafindo Persada, 2017.
Kasmir. Kewirausahaan. Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2013.
Kasmir. Pemasaran Bank . Jakarta: Kencana, 2004.
Rianto, M Nur. Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syari'ah . Bandung: Alfabeta, 2012.
Sula,  Muhammad  Syakir. Asuransi  Syari’ah:  Konsep  dan  Sistem  Operasional. Jakarta: Gema Insani, 2004.
Bary,  Pakasa.  at  el.  "Perkembangan  Financial  Technologi  terkait  Cetral  Bank  Digital Currency (CBDC) terhadap Transmisi Kebijakan Moneter dan Makro Ekonomi.” Working Paper. WP/2/2017.
Pratiwi, Dwi Resti. “Pentingnya Perkembangan Financial Technology dalam Mendorong Keuangan Inklusif”, Analisis APBN. Pusat Kaian Anggaran Badan Keahlian DPR RI, Vol III Edisi 5/Agustus 2018.
Suryono,  Ryan  Randy.  “Financial  Technology  (Fintech)  Dalam  Perspektif  Aksiologi,” Jurnal Masyarakat Telematika dan Informasi , Vol. 10, No. 1, Januari-September 2019.
Untoro,  et  al.,  “Layanan  Keuangan  Digital:  Hambatan  dan  Faktor-faktor  Penentu Keberhasilan,” Working Paper Bank Indonesia, Vol. 11, Desember 2014.
Arminah  Darminah,  Nasabah  Pengguna  Layanan Digital  Fintech Bank  Muamalat  KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020. Dokumentasi PT. Bank Muamalat Indonesia, Dalam situs resmi www.bankmuamalat.co.id, diakses pada 09 September 2020.
Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 14 Oktober 2020.
Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 09 November 2020.
Bapak Hasan Arifin, Sub Brach Manager Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 05 Desember 2020.
Dwi, Nasabah Pengguna Layanan Digital Fintech Bank Muamalat KCP Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
Fadila,  Dela.  Nasabah  Pengguna  Layanan Digital  Fintech Bank  Muamalat  KCP  Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
Fitria,  Indah.  Nasabah  Pengguna  Layanan Digital  Fintech Bank  Muamalat  KCP  Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
Gian,  Nasabah  Pengguna  Layanan Digital  Fintech Bank  Muamalat  KCP  Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
Herman,  Zoe.  Nasabah  Pengguna  Layanan Digital  Fintech Bank  Muamalat  KCP  Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
Ibu  Oktavia,  Customer  Service  Bank  Muamalat  KCP  Metro,  Wawancara  pada  07 Desember 2020.
Okta,  Nasabah  Pengguna  Layanan Digital  Fintech Bank  Muamalat  KCP  Metro, Wawancara pada 07 Desember 2020.
Publikasi  OJK.  “Perkembangan  Fintech  2019,”  dalam  www.ojk.go.id  diakses  pada  09 September 2020.