## ANALISIS FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) DALAM PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN DI PT BPR BANK JOMBANG PERSERO
Fandi Ahmad Mutaqien 1 , Suaibatul Aslamiyah 2
1,2 Universitas Muhammadiyah Gresik Email: fandinr@gmail.com

## Abstrak
Seiring  berkembangnya  industri, financial  technology juga  semakin  berkembang  dengan munculnya Financial  Technology  (Fintech). Fintech merupakan  sebuah  inovasi  di  bidang keuangan  yang  berkaitan  dengan  teknologi  modern.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui  perilaku  pengelolaan  keuangan  PT  BPR  Bank  Jombang  Perseroda  sebelum  dan sesudah menggunakan fintech peer-to-peer loan . Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan deskriptif kualitatif dalam pengumpulan data dengan analisis wawancara langsung dan pengumpulan data dari laporan tahunan PT BPR Bank Jombang yang dilakukan langsung oleh peneliti. Hasil penelitian menunjukkan keberadaan fintech pada PT BPR Bank Jombang memiliki dampak positif. Berdasarkan hasil analisis fintech PT BPR Bank Jombang mengalami perkembangan yang sangat baik setelah berkolaborasi dengan fintech dapat dilihat dalam  kurun  waktu  2  tahun  oleh  bank  dari  pertumbuhan  nilai  penyaluran  kredit,  perolehan laba,pertumbuhan tabungan, asset dan deposito. Fintech dikatakan akan memiliki potensi baik dalam lompatan bank dalam layanan pembiayaan keuangan digital.
Kata Kunci: Financial Technology , Perilaku Manajemen.

## Abstract
As  industry  develops,  financial  technology  also  continues  to  develop  with  the  emergence  of fintech (Financial Technology). Fintech is an innovation in the financial sector that is related to  modern  technology.  The  aim  of  this  research  is  to  determine  the  financial  management behavior of PT BPR Bank Jombang Perseroda before and after using fintech peer-to-peer loan. The method used in this research is a qualitative descriptive approach in data collection with direct interview analysis and data collection from the annual report of PT BPR Bank Jombang which was carried out directly by the researcher. The research results show that the presence of fintech at PT BPR Bank Jombang has a positive impact. Based on the results of the fintech analysis, PT BPR Bank Jombang experienced very good development after collaborating with fintech, which can be seen within a period of 2 years by the bank from the growth in the value of credit distribution, profit generation, growth in savings, assets and deposits. Fintech is said to have good potential in banks' leaps in digital financial financing services.
Keywords: Financial technology, Management Behavior.

## A. PENDAHULUAN
Perkembangan financial  technologi  (Fintech) merupakan  perkembangan  yang  tidak dapat dihindari oleh masyarakat. Fintech digunakan untuk hal yang memudahkan dalam suatu operasi dalam layanan maupun pekerjaan salah satunya untuk melakukan kegiatan transaksi dan  memudahkan  aktifitas  maupun  gaya  hidup  dengan  menggunakan Financial  Technology (Fintech) . Banyak industri yang bergerak dalam financial technology dalam menyediakan jasa keuangan  yang  menjadi  populer  dikalangan  masyarakat  khususnya  generasi  milenial.
Indonesia  merupakan  salah  satu  negara  yang  masyaraktnya  memliki  potensi  besar  untuk menggunakan layanan fintech . Selanjutnya dalam hal ini bagaimanakah keberadaan fintech ini terhadap perbankan di Indonesia.
Salah  satu  inovasi  yang  berhasil  mengubah  pasar  sebelumnya  adalah Fintech ,  yang menawarkan kemudahan, kenyamanan, kepraktisan, dan efisiensi dalam melakukan berbagai transaksi.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  mengesahkan  aturan  OJK  Nomor  77  Tahun  2016 mengenai  layanan  pinjaman  meminjam  uang  berbasis  teknologi  informasi.  Pada implementasinya, fintech lending juga dikenal sebagai pinjaman pear-to-pear, yang merupakan istilah untuk layanan pinjaman meminjam uang yang dilakukan secara langsung antara kreditur dan debitur berbasis teknologi informasi (Otoritas jasa Keuangan, 2016). Di Indonesia, fintech telah masuk ke banyak industri, termasuk pinjaman, pembayaran, investasi ritel, perencanaan keuangan, crowdfunding , remitansi, riset keuangan, dan banyak lagi.
Seperti yang diketahui, Bank merupakan salah satu bentuk lembaga keuangan, lembaga penghimpun  dana  masyarakat,  dan  juga  penyedian  layanan  jasa  keuangan  bagi  masyarakat secara  nyata.  Bank  mempunyai  program  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat pengguna perbankan dalam bentuk kredit (Siuwandy & Wibowo, 2020). Ada beberapa jenis Bank  di  Indoenesia  milik  negara  maupun  swasta,  salah  satunya  PT  Bank  BPR  Jombang Perseroda. PT BPR Bank Jombang merupakan bank BPR yang secara bertahap mengadopsi teknologi untuk pertumbuhan bisnis, antara lain menawarkan layanan ATM tunai gratis dan membuka  cabang  virtual  BPR  untuk  memfasilitasi  kolaborasi  dengan fintech  peer-to-peer lending . Berkembangnya fintech di  Indonesia  memberikan  peluang  yang  sangat  besar  pada sektor perbankan terutama BPR. Peluang yang dimaksud adalah bentuk kerja sama yang saling bersinergi. Ini sesuai dengan arahan yang diyatakan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), yang mana  OJK  mendorong  bank  BPR  untuk  melakukan  berkolaborasi  dengan fintech .  Otoritas membutuhkan  teknologi  fintech,  dan  BPR  membutuhkan  sumber  daya  fintech  untuk pendanaan dan mitigasi risiko. Sejak 2007, fintech telah dikenal di Indonesia dengan berbagai layanan keuangan digital. Perkembangan dan pertumbuhan fintech di Indonesia hingga saat ini, tentunya juga dirassakan oleh PT BPR Bank Jombang ketika awal berkolaborasi pada tahun 2021. Berikut data tingkat kenaikan nilai kredit, laba, dan tabungan, asset dan deposito pada PT BPR Bank Jombang:
Tabel 1. Data tingkat pertumbuhan produk PT BPR Bank Jombang
Product 2019 2020 2021 2022 Rp Rp Rp Rp Laba 6.409.715.182 6.650.914.620 7.650.857.700 9.569.401.934 Kredit 350.328.338.862  370.520.069.674  423.011.377.167 541.092.409.607 Tabungan 86.217.157.290 92.135.986.665  126.440.567.983 128.673.893.177 Asset 446.060.398.366  511.531.551.051  608.717.634.750 814.933.479.510 Deposito 87.070.000.000 90.577.800.000  136.840.800.000 197.454.674.921
Sumber: Data diolah dari Anual Report PT BPR Bank Jombang
Pada  Tabel.1  Lima  produk  pada  PT  BPR  Bank  Jombang  diketahui  mengalami peningkatan nilai setiap tahunnya sejak tahun 2019 hingga tahun 2022. Nilai laba pada tahun 2021-2022  PT  BPR  Bank  Jombang  mengalami  kenaikan  dengan  nilai  paling  tinggi  yaitu dengan  kenaikan  sebesar  Rp.  1.918.544.234.  Pada  tahun  2021  sampai  2022  nilai  kredit mengalami kenaikan dengan nilai paling tinggi yaitu sebesar Rp.118.081.032.440 dari ini bisa dirasakan bahwa fintech dapat  memudahkan dalam  pencakupan wilayah pembiayaan kredit. Untuk  nilai  tabungan  pada  tahun  dirasakan  kenaikan  paling  tinggi  pada  tahun  2020-2021 dengan nilai Rp. 34.304.581.318. untuk nilai asset mengalami kenaikan sangat tinggi sebesar
Rp. 206.215.844.760 yaitu pada tahun 2021-2022. Sedangkan untuk nilai deposito pada tahun 2021-2022 juga mengalami kenaikan paling tinggi yaitu sebesar Rp. 60.613.874.921.
Berdasarkan  dari  naiknya  nilai  dari  kredit,  laba,  tabungan,  asset,  dan  Deposito  pada Bank  Jombang,  peneliti  tertarik  melakukan  penelitian  dengan  judul  “Analisis  Financial Technology  ( Fintech )  Dalam  Perilaku  Manajemen  Keuangan  Di  PT  BPR  Bank  Jombang Persero”. Penulis memilih judul ini untuk mengetahui apakah fintech berkontribusi terhadap pertumbuhan nilai PT BPR Bank Jombang selama empat tahun, yakni 2 tahun sebelum dan 2 tahun sesudahnya. Hal ini juga bertujuan untuk mengetahui keamanan penerapan fintech, sikap ramah lingkungan bank terhadap fintech serta sisi positif (kelebihan) dan negatif (kesulitan) PT BPR Bank Jombang.

## B. TINJAUAN PUSTAKA

## 1. Penelitian Terdahulu
Penelitian  mengenai  judul  “ Financial  Technology  (Fintech) dalam  inklusi  keuangan nasional  di  masa  pandemi  covid-19”  oleh  (Marginingsih,  2021)  dengan  metode  kualitatif deskriptif.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  ditengah  pandemi  COVID-19,  keberadaan teknologi  keuangan  ( fintech )  terbukti  telah  membantu  orang-orang  yang  belum  terlayani lembaga  keuangan  resmi  dalam  melakukan  transaksi  keuangan  sesuai  dengan  kebutuhan- kebutuhannya. Hal ini menjadi nilai positif bagi keberadaan fintech tersebut.
Penelitian yang dilakukan oleh (Harefa & Kennedy, 2018) yang berjudul “Financial Technology , Regulasi, dan Adaptasi Perbankan di Indonesia”. Penulis menggunakan metode analisis kualitatif dalam penelitian ini. Selanjutnya hasil penelitian disusun menjadi tiga poin, yaitu: disrupsi inovasi, regulasi fintech dan, fintech hingga perbankan di Indonesia. Penelitian ini  memberikan  gambaran  atau  kesimpulan  bahwa  munculnya fintech telah  menyebabkan disrupsi  inovasi  di  sektor  keuangan,  yang  mana  masyarakat  tidak  perlu  merasa  takut  atau bahkan  menjauhinya    namun  hal  ini  merupakan  fenomena  yang  harus  dirangkul  untuk meningkatkan perekonomian dalam kemakmuran dan pertumbuhan.
Sedangkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Marpaung  et  al.,  2021)  yang  berjudul “Analisis  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Penggunaan  Aplikasi Fintech dan  Dampaknya Terhadap  Literasi  Keuangan”  menggunakan  metode  analisis  kualitatif  dalam  penelitian  ini. Selanjutnya hasil penelitian disusun menjadi tiga poin, yaitu: disrupsi inovasi, regulasi fintech dan, fintech hingga  perbankan  di  Indonesia.  Kesimpulan  dari  penelitian  Marpaung  adalah munculnya fintech telah  menyebabkan  disrupsi  inovasi  di  sektor  keuangan,  yang  mana masyarakat  tidak  perlu  merasa  takut  atau  bahkan  menjauhinya  namun  hal  ini  merupakan fenomena yang harus dirangkul untuk meningkatkan perekonomian dalam kemakmuran dan pertumbuhan.
Penelitian  yang  dilakukan  (Rahman  &  Astria,  2023)  yang  berjudul  Dampak Fintech Terhadap  Perkembangan  Perbankan.  Penelitian  ini  memanfaatkan  pendekatan  kualitatif. Menurut hasil penelitian Rahman dan Astria, fintech dapat meningkatkan akses masyarakat ke layanan keuangan yang inovatif dan menjadi lebih mudah untuk diakses.

## 2. Pengertian Fintech
Fintech  atau  “financial  technology ”  lebih  dikenal  dengan  istilah  (Tekfin)  atau Teknologi  Financial  di  Indonesia.  Istilah  ini  digunakan  untuk  menggambarkan  penggunaan teknologi  oleh perusahaan penyedia jasa keuangan pada sistem back-end mereka. Financial technology adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan kemajuan teknologi dalam industri keuangan (Hsueh & Kuo, 2017). Menurut (Harefa & Kennedy, 2018) fintech adalah salah satu bentuk penggunaan teknologi yang optimal untuk meningkatkan layanan keuangan. Sistem pinjaman peer-to-peer sangat mirip dengan lembaga keuangan perbankan; perusahaan hanya berfungsi sebagai perantara atau pasar P2P untuk menghubungkan investor atau pemberi
modal dan kreditur atau peminjam dana. Perusahaan Fintech memungkinkan komunikasi yang terjadi  secara real  time antara  investor  dan  peminjam  melalui  aplikasi online .  Dengan memantau  pemberi  pinjaman  dan  peminjam,  perusahaan peer-to-peer  lending memberikan jaminan  keamanan  kepada  klien  mereka.  Ini  adalah  bentuk  perlindungan  konsumen  yang diberikan oleh fintech.
Saat  ini  fintech  berkembang  sangat  pesat  di  Indonesia.  Tujuan  dari  fintech  adalah mampu menjawab kebutuhan finansial konsumen dengan cepat, mudah dan efisien. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengatakan bahwa fintech adalah salah satu bentuk inovasi di bidang keuangan yang menggunakan teknologi. Saat ini perusahaan fintech di Indonesia berkembang pesat baik dari segi ukuran perusahaan maupun volume transaksi. Beroperasinya perusahaan fintech  di  Indonesia  disebut-sebut  membawa  manfaat  besar  dalam  memperluas  inklusi keuangan  dan  memperlancar  penyaluran  kredit  di  sektor  dunia  usaha.  Fintech  ini  bisa memberikan  layanan  secara  praktis,  efisien  dan  juga  ekonomis.  Perolehan,  alokasi,  dan penggunaan  sumber  daya  keuangan  dengan  tujuan  tertentu  disebut  perilaku  manajemen keuangan (Topa et al., 2018). Sedangkan pendapat lain, menurut Amanah et al. (2016), perilaku manajemen  keuangan  adalah  bidang  yang  menyelidiki  bagaimana  seseorang  mengatur keuangan mereka dari perspektif psikologis dan kebiasaan mereka sendiri.

## 3. Manfaat Fintech
Ada beberapa alasan mengapa perkembangan fintech membantu sebagian masyarakat. Secara ringkas dapat dilihat sebagai berikut:.
a. Menyediakan layanan Financial.
b. Mendukung ingklusi keuangan.
c. Mendapat modal usaha dengan bunga lebih rendah.
d. Mengurangi jumlah pinjaman berbunga tinggi.
e. Sebagai alternatif pilihan investasi.

## 4. Jenis-Jenis Layanan Fintech
Meskipun fintech memiliki“banyak  produk  dan  layanan  yang  dapat  dimanfaatkan masyarakat, Bank Indonesia hanya membaginya menjadi 4 jenis yakni:
a. Peer to Peer (P2P) Lending dan Crowdfunding
P2P  lending  dan  crowdfunding,  yang  juga  disebut  sebagai  pasar  finansial,  memiliki kemampuan untuk menghubungkan pihak yang membutuhkan dana dengan pihak yang memberikan dana sebagai investasi atau modal. Biasanya, proses melalui P2P lending ini dinilai lebih praktis karena dapat dilakukan di satu platform online.
b. Manajemen Risiko Investasi Jenis  manajemen  risiko  investasi  biasanya  tersedia  dan  dapat  diakses  melalui smartphone,  sehingga  Anda  dapat  memantau  kondisi  keuangan  dan  melakukan perencanaan keuangan dengan lebih mudah dan praktis. Anda hanya perlu memberikan data yang diperlukan agar Anda dapat mengawasi keuangan Anda.
c. Payment, Clearing, dan Settlement
Beberapa startup finansial sering menyediakan metode pembayaran gateaway atau e- wallet.  Keduanya  masih  termasuk  dalam  kategori  pembayaran, clearing ,  dan settlement .
d. Market Aggregator
Fintech saat ini mengacu pada portal yang mengumpulkan berbagai informasi keuangan untuk  diberikan  kepada  audiens  atau  pengguna.  Biasanya,  fintech  ini  mencakup berbagai informasi, saran keuangan, kartu kredit, dan investasi.

## 5. Kelebihan dan Kelemahan Fintech
Menurut Otoritas Jasa Keuangan (2016), fintech memiliki kelebihan antara lain:
a. Memenuhi  kebutuhan  masyarakat  Indonesia  yang  tidak  dapat  dilayani  oleh  industri keuangan  konvensional  karena  peraturan  yang  ketat  dan  keterbatasan  industri konvensional dalam memenuhi kebutuhan lokal.
b. Menjadi  alternatif  pendanaan  untuk  industri  keuangan  konvensional  saat  masyarakat membutuhkan pembiayaan alternatif yang lebih transparan dan demokratis. Sementara itu, kelemahan yang dimiliki fintech yaitu:
a. Fintech kurang  mapan  dalam  menjalankan  bisnis  dengan  modal  besar  dibandingkan dengan bank karena mereka tidak memiliki lisensi transfer dana.
b. Perusahaan fintech tertentu tidak memiliki kantor fisik dan tidak memiliki pengalaman dalam menjalankan prosedur terkait sistem keamanan dan”itegritas produk.

## C. METODE
Analisis  ini  memiliki  tujuan  untuk  mengetahui  pengaruh    fintech  dalam  perilaku manajemen keuangan bank, penelitian ini menggunakan studi pendekatan kualitatif deskriptif. Analisis  ini  merupakan  suatu  teknik  analisis  yang  dilakukan  melalui  penarikan  kesimpulan dengan  cara  mengidentifikasi  ciri-ciri  suatu  objek  secara  obyektif  dan  sistematis.  Erasma (2021) mengatakan bahwa penelitian kualitatif adalah penelitian yang melakukan analisis data dengan  menjabarkan  atau  menggambarkan  informasi  yang  ada,  tidak  perlu  membuat kesimpulan umum. Data penelitian ini menggunakan data sekunder berupa laporan tahunan PT BPR  Bank  Jombang.  Lokasi  kegiatan  penelitian  adalah  PT  BPR  Bank  Jambang  tepatnya  di Jombang  provinsi  Jawa  Timur.  Data  primer  dan  sekunder  digunakan  dalam  penelitian  ini. Elvera & Astarina (2021:66) mendefinisikan data primer sebagai data penelitian yang diperoleh secara langsung dari sumber aslinya tanpa menggunakan media perantara, seperti wawancara. Sementara  itu,  data  sekunder  adalah  data  yang  diperoleh  dari  sumber  lain  daripada  sumber aslinya. Data sekunder yang digunakan dalam penelitian ini diperoleh dari laporan tahunan PT BPR Bank Jombang.
Dengan  melihat  perkembangan  nilai  kredit,  laba,  dan  tabungan,  assset,  dan  deposito pada  PT  BPR  Bank  Jombang  2  tahun  sebelum  berkolaborasi  dengan  fintech  dan  2  tahun sesudah berkolaborasi  dengan fintech.“Saat  ini fintech payment dan fintech leading menjadi paling populer di kalangan masyarakat, terutama di Indonesia yang kebutuhan keuangannya terus  meningkat,  namun  tidak  semua  kebutuhan  tersebut  dapat  dipenuhi  oleh  lembaga keuangan khususnya keuangan tradisional, dimana perangkat internet dapat menghubungkan dana.  pemilik  modal  atau  investor  dengan  peminjam  atau  pemberi  pinjaman  dengan  sistem fintech lending lebih transparan dan dapat mengurangi jarak antara pemilik dana, masyarakat, dan  kreditur  yang  membutuhkan  pembiayaan.  PT  BPR  Bank  Jombang  menerapkan  P2P lending,  dimana  metode  peer-to-peer  hanya  berperan  sebagai  perantara  pemilik  modal (investor) dan borrower atau peminjam dana”(kreditur).
Metode yang digunakan peneliti dalam pengumpulan data yaitu sebagai berikut: 1. Wawancara
Dalam pengumpulan data, wawancara digunakan untuk mengajukan pertanyaan lisan kepada  responden  untuk  mengumpulkan  data  awal.  Dalam  penelitian  ini,  tujuan wawancara  ini  adalah  untuk  mendapatkan  data  awal  dan  mengevaluasi  hasil pengumpulan data lainnya. Karena wawancara dilakukan secara sistematis dan terbuka, penelitian ini akan menghasilkan kesimpulan yang lebih sistematis.
2. Dokumentasi
Domuntasi  dalam  pengumpulan  data  adalah  pengambilan  data  yang  diperoleh  dari pencatatan  yang  sudah  ada.  Dokumentasi  yang  diambil  oleh  peneliti  ini  didapat  dari data anual report tahunan PT BPR Bank Jombang pada Tahun 2020-2022.
Pengambilan  sampel  dilakukan  secara  purposive  dengan  pertimbangan  merupakan karyawan  PT  BPR  Bank  Jombang  dan  bersedia  menjadi  narasumber.  Berikut  sampel  yang memahami penerapan Fintech di PT BPR Bank Jombang.
Tabel 2. Data Narasumber Nama Jabatan Narasumber 1 Staf Kepala Divisi Fintech Narasumber 2 Staff Analisis Officer pembiayaan fintech Narasumber 3 Staff Acounting

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN
Pada PT BPR Bank Jombang peneliti menemukan data fintech lebih banyak sehingga memerlukan registrasi yang detail. Mereduksi juga berarti merangkum informasi, mengambil hal-hal yang paling penting dan memusatkan perhatian pada inti sambil menentukan tema dan pola.
Tabel 3. Reduksi Data Nama Informan Frasa Penting Sub Tema Tama Narasumber 1 (Staff Kepala Divisi Fintech) Mengenai  data  sampai  keamanan perihal  bertransaksi,  dimana  segala bentuk pencatatan, backup dan pembukaan  keuangan  sudah  sesuai dengan  sistem  yang  diterapkan  oleh masing    masing platform  fintech berizin  dan  terdaftar  dalam  situs Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Keamanan penerapan fintech Fintech Dalam penerapan fintech dalam lingkungan  bank  sudah  beradaptasi dalam  penanganan  yang  berhubungan dengan fintech. Sikap  Lingkungan terhadap Fintech Fintech Dalam  keuntungan  penerapan fintech tidak  mengharuskan  menaruh  uang atau deposit dalam akun sehingga tidak ada  dana  menghendap  dan  bisa dimanfaatkan  dalam  keperluan  lain. Dalam  kesulitan  diharuskan  untuk rutin  melakukan  controlling  hal  ini membutuhkan biaya tambahan. Hal positif (keuntungan)  dan negatif  (kesulitan) penerapan fintech Fintech Narasumber 2 Staff Analisis Officer Pembiayaan Fintech Untuk  keamanan  pendanaan  selalu melakukan  survey  langsung,  dan dilakukan controling secara rutin. Juga menentuan  syarat  dan  kriteria  RAC (Risk,  Acceptance,  Criteria)  terhadap debitur. Keamanan penerapan fintech Fintech Program fintech baik  untuk  pihak debitur maupun kreditur namun dengan mitigasi resiko yang terukur. Sikap  Lingkungan terhadap Fintech Fintech Dari  keuntungan  penerapan fintech memberikan  kenaikan  terhadap  profit Hal positif (keuntungan)  dan Fintech
perusahaan  dan  pertumbuhan  pada permodalan usaha. Untuk kesulitannya untuk  bunga  nya  yang  dirasakan  oleh kreditur  cukup  tinggi  dan  rata  rata tanpa jaminan fix asset negatif  (kesulitan) penerapan fintech Narasumber 3 Staff Acounting Dalam  keamanan  penerapan  fintech dalam bank, pembiayaan menjadi lebih terstuktur  oleh  sisitem fintech dan meskipun  pembiayaan  lebih  mudah bukan  berarti  tidak  memperhatikan resiko terlebih dahulu. Keamanan penerapan fintech fintech Dalam  menanggapi  singkap  fintech terhadap lingkungan perusahaan, fintech dapat mengurangi dan memperkecil  dalam  menanggulangi resiko. Sikap  Lingkungan terhadap Fintech Fintech Keuntungan dirasakan oleh bank yaitu dari  menjangkau  masyarakat  yang kemungkinan  tidak  dapat  dijangkau oleh  kemampuan  bank  dan  juga meningkatkan  ekonomi  perusahaan secara  makro,  untuk  kesulitannya memungkinan  ada  lostsystem  dalam pembiaan  dan  hal  ini  akan  memakan waktu untuk proses transaksi pembiayaan. Hal positif (keuntungan)  dan negatif  (kesulitan) penerapan fintech Fintech
Sumber: Data diolah (2023)
Dalam  penelitian  kualitatif,  materi  bisa  disajikan  dengan  cara  menjelaskan  dengan penjelasan secara singkat, diagan atau bagan, berpasangan dalam kelompok atau sejenisnya.
Tabel 4. Penyajian data Nama Informan Sub Tema Tema Narasumber 1 Keamanan penerapan fintech Fintech Fintech terhadap sikap lingkungan Hal  positif  (keuntungan)  dan  negatif  (kesulitan)  penerapan fintech Narasumber 2 Keamanan penerapan fintech Fintech Fintech terhadap sikap lingkungan Hal  positif  (keuntungan)  dan  negatif  (kesulitan)  penerapan fintech Narasumber 3 Keamanan penerapan f intech Fintech Fintech terhadap sikap lingkungan Hal  positif  (keuntungan)  dan  negatif  (kesulitan)  penerapan fintech Sumber: Data diolah (2023)
Hasil  kajian  di  atas  menunjukkan  bahwa  kehadiran financial  technology (fintech ) menjamin pertumbuhan yang baik bagi lingkungan perbankan.. Kontribusi dalam penerapan fintech pada  bank  sangat  membantu  dan  memudahkan  bank  dalam  menjangkau  lingkup
perdesaan dalam pencangkupan pembiayaan. Hal ini dapat memberikan keuntungan bagi bank sendiri  tetapi  juga  memberikan  dampak  kesulitan  yaitu  dalam  lingkup controlling.  Fintech dapat menjadi alternatif pembiayaan selain layanan keuangan konvensional di perbankan pada umumnya,  dimana  masyarakat  juga  membutuhkan  alternatif  pembiayaan  yang  lebih  mudah diakses . Dilihat  dari  tingginya  permintaan  kredit  PT  BPR  Bank  Jombang  tentunya  akan bedampak baik bagi perilaku manajemen keuangan bank .
Hasil analisis yang diperoleh dari kajian PT BPR Bank Jombang menunjukkan bahwa perkembangan  PT  BPR  Bank  Jombang  sebelum  dan  sesudah  kerjasama  dengan  fintech memberikan  pengaruh  positif.  Hal  ini  sesuai  pernyataan  informan  dalam  melakukan wawancara yang menjelaskan pemanfaatan fintech dalam pembangunan berkelanjutan di PT BPR Bank Jombang.
Menurut  Narasumber  1: “ Mengenai  data  sampai,  keamanan  perihal  bertransaksi, dimana segala bentuk pencatatanPencadangan dan pembukaan kunci keuangan sesuai dengan sistem yang diterapkan oleh masing-masing platform Fintech yang berizin dan sudah terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Dengan menerapkan finntech, lingkungan perbankan telah beradaptasi  dalam  menangani  permasalahan  terkait  fintech.  Dalam  keuntungan  penerapan fintech tidak mengharuskan menaruh uang atau deposit dalam akun sehingga tidak ada dana menghendap dan bisa dimanfaatkan dalam keperluan lain. Dalam kesulitan diharuskan untuk rutin melakukan controlling hal ini membutuhkan biaya tambahan”.
Menurut  Narasumber  2: “Untuk  keamanan  pendanaan  selalu  melakukan  survey langsung,  dan  dilakukan  controling  secara  rutin.  Juga  menentuan  syarat  dan  kriteria  RAC (Risk,  Acceptance,  Criteria)  terhadap  debitur.  Program  fintech  baik  untuk  pihak  debitur maupun  kreditur  namun  dengan  mitigasi  resiko  yang  terukur.  Program  fintech  baik  untuk pihak debitur maupun kreditur namun dengan mitigasi resiko yang terukur. Dari keuntungan penerapan fintech memberikan kenaikan terhadap profit perusahaan dan pertumbuhan pada permodalan usaha. Untuk kesulitannya untuk bunga nya yang dirasakan oleh kreditur cukup tinggi dan rata rata tanpa jaminan fix asset”.
Menurut  Narasumber  3: “Dalam  keamanan  penerapan  fintech  dalam  bank, pembiayaan  menjadi  lebih  terstuktur  oleh  sisitem  fintech  dan  meskipun  pembiayaan  lebih mudah bukan berarti tidak memperhatikan resiko terlebih dahulu. Dalam menanggapi singkap fintech terhadap lingkungan perusahaan, fintech dapat mengurangi dan memperkecil dalam menanggulangi resiko. Keuntungan dirasakan oleh bank yaitu dari menjangkau masyarakat yang  mungkin  tidak  terjangkau  oleh  fasilitas  perbankan  dan  juga  meningkatkan  makro ekonomi perusahaan, untuk kesulitannya memungkinan ada lostsystem dalam pembiaan dan hal ini akan memakan waktu untuk proses transaksi pembiayaan”.
Dari kesimpulan narasumber diatas dan juga didukung dari data 4 tahun kenaikan pada nilai  product  PT  BPR  Bank  Jombang  dirasakan  mengalami  nilai  dampak  yang  sangat signifikan.  Dari  hal  ini  bisa  disimpulkan  pengaruh fintech pada  PT  BPR  Bank  jombang memudahkan dalam menjangkau kebutuhan calon nasabah atau borrower di daerah terpencil yang kemudian berdampak pada kenaikan nilai pembiayaan pada nasabah. Optimalisasi peran f intech di perbankan akan mempengaruhi peningkatan keuangan perbankan dan mendukung partisipasi  seluruh  pemangku  kepentingan  dalam  meningkatkan  pelayanan  keuangan  bagi masyarakat  luas.  Pembagian  pendanaan  melalui  fintech  yang  dilengkapi  dengan  proses pelatihan, pendampingan  literasi  keuangan, edukasi  masyarakat  dan pemahaman akan peran fintech di  bidang  perbankan  akan  sangat  berkontribusi  terhadap  pemerintah  dalam meningkatkan pengetahuan masyarakat  terhadap  sektor keuangan sebagai bagian dari upaya untuk  meningkatkan  pemahaman  bagi  masyarakat.  Dari  keterangan  informan  dan  sebagai pendukung laporan keuangan PT BPR Bank Jombang dengan informasi terkait perkembangan kerjasama dengan fintech bisa dilihat pada Tabel 1.4 dibawah ini:

## ARTIKEL

## Tabel 5.  Perhitungan Hasil Pertumbuhan Product
Product 2019 2020 2021 2022 Pertumbuhan (%) Pertumbuhan (%) Pertumbuhan (%) Pertumbuhan (%) Tabungan 8.121.322.782   10,40 5.918.829.375 6,86 34.304.581.318   37,23 2.233.325.194 1,76 Kredit 34.961.084.472   11,09 20.191.730.812 5,76 52.491.307.493   14,16 118.081.032.440   27,07 Deposito 12.798.154.907   17,23 3.507.800.000 4,03 46.263.000.000   51,08 60.613.874.921   44,30 Asset 50.500.000.100   12,77 65.471.152.685   14,68 97.186.083.699   19,00 206.215.844.760   33,88 Laba 429.591.757 7,18 241.199.438 3,62 999.943.080   15,03 1.918.544.234   25,07
Sumber: Data diolah (2023)
Dari tabel 5 bisa dilihat 4 tahun pertumbuhan dari 5 rasio pada PT BPR Bank Jombang selalu mengalami kenaikan dari pertahunnya dimana PT BPR Bank Jombang selalu mengalami perambahan/pertumbuhan nilai, hanya tetapi yang membedakan pertumbuhan yang dirasakan setelah dan sebelum berkolaborasi dengan fintech . Kebijakan penggunaan fintech pada PT BPR Bank Jombang berlaku pada tahun 2020 akhir. Tabel 1.5 dapat mengetahui nilai pertumbuhan 2 tahun sebelum berkolaborasi dengan fintech dan 2 tahun setelah berkolaborasi dengan fintech. Dengan adanya penggunaan fintech pada Bank memberikan pengaruh yang sangat baik. Dari nilai tabungan, kredit, deposito, asset, dan laba kenaikan terjadi tertinggi diperoleh pada nilai deposito  pada  tahun  2021  dengan  persentase  51,08%.  Kenaikan  pada  tabungan  juga  sangat tinggi  di  tahun  2021  dengan  nilai  persentase  sebesar  37,23%.  Untuk  nilai  kredit  kenaikan persentase  paling  tinggi  dirasakan  pada  tahun  2022  sebesar  27,07%.  Sedangkan  untuk  nilai asset  untuk  kenaikan  paling  tinggi  dirasakan  pada  tahun  2022  yaitu  dengan  nilai  persentase sebesar 33,88%, dan untuk nilai laba dirasakan mengalami kenaikan paling tinggi pada tahun 2022 dengan persentase sebesar 25,07%. Jika optimalisasi kerja sama fintech dengan PT BPR Bank  Jombang  tepat  sasaran,  otomatis  akan  berdampak  baik  dan  perbankan  juga  akan merasakan manfaat dari pertumbuhan fintech. .
Berdasarkan  interprestasi  dari  tabel  1.5  dari  pertumbuhan  kredit,  laba,  tabungan, deposito, dan asset dari PT BPR Bank Jombang, dalam pertumbuhan nilai data tersebut bank dirasa telah beradaptasi   dengan fintech sehingga  berpengaruh baik    bagi  nilai  pertumbuhan bank  sendiri.  Dapat  dilihat  dari  kurun  waktu  2  tahun  PT  BPR  Bank  Jombang  dari  nilai persentase sesudah dan sebelum berkolaborasi dengan fintech mengalami kenaikan persentase pertumbuhan yang cukup tinggi dari data permintaan kredit, laba, deposito, asset dan tabungan. Mendukung  pernyataan  para  informan  pada  sub  topik  keamanan  penerapan  fintech,  sikap lingkungan terhadap fintech serta hal positif (keuntungan) dan negatif (kesulitan) penerapan fintech  di  PT  BPR  Bank  Jombang,  tentu  saja  pihak  bank  mampu  beradaptasi  kepada lingkungan tentang peluang fintech dan pencegahan kasus terburuk fintech dalam dua tahun penerapan fintech di PT BPR Bank Jombang. Dari ini tentunya PT Bank BPR Jombang sudah dapat mengimbangi perkembangan zaman dalam alternatif pembiayaan dengan fintech lending dengan baik .

## E. KESIMPULAN
Kehadiran financial technology ( fintech ) dapat memberikan pengaruh positif bagi PT BPR Bank Jombang. Kontribusi fintech telah membantu lebih banyak masyarakat yang belum terlayani  oleh  lembaga  keuangan  formal  dalam  melakukan  transaksi  keuangan  yang  sesuai kebutuhan.  Dari  kesimpulan  3  narasumber  pada  hasil  dan  pembahasan  diatas,  disimpulkan bank  telah  bisa  juga  beradaptasi  dengan fintech. Penerapan  fintech  oleh  perbankan  dapat memperkuat regulasi yang mengatur pertumbuhan perbankan dan mendorong lompatan besar ke  dalam  industri  pembayaran  jasa  keuangan  digital.  Perilaku  pengelolaan  keuangan merupakan salah satu konsep terpenting dalam ilmu ekonomi. Perilaku pengelolaan keuangan yang  diawali  dari  keinginan  untuk  memuaskan  kebutuhan  berdasarkan  pendapatan  yang diterima.  Namun  selain  layanan  keuangan  tradisional, fintech juga  merupakan  alternatif pembiayaan,  dimana  masyarakat  membutuhkan  alternatif  pembiayaan  yang  lebih  mudah dijangkau.  Dilihat  dari  tingginya  permintaan  kredit  PT  BPR  Bank  Jombang  tentunya  akan
berdampak baik terhadap perilaku pengelolaan keuangan bank tersebut. Dalam hal ini terlihat dari  sangat  tingginya  pertumbuhan  kredit,  laba,  tabungan,  aset  dan  deposito  PT  BPR  Bank Jombang  dalam  waktu  dua  tahun  setelah  bekerjasama  dengan  fintech,  sehingga  fintech memberikan pengaruh yang sangat baik bagi PT BPR Bank Jombang.

## DAFTAR PUSTAKA
Amanah, E., Rahadian, D., & Iradianty, A. (2016). Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude  Dan  External  Locus  Of  Control  Terhadap  Personal  Financial  Management Behavior Pada Mahasiswa S1 Universitas Telkom. E-Proceeding of Management, 3 (2), 1228.
Ansori,  M.  (2019).  Perkembangan  dan  Dampak  Financial  Technology  (Fintech)  Terhadap Industri Keuangan Syariah di Jawa Tengah. Wahana Islamika: Jurnal Studi Keislaman, 5 (1).
Elvera, S. E., & Yesita Astarina, S. E. (2021). Metodologi Penelitian . Yogyakarta: Andi.
Hsueh, S. C., &  Kuo, C. H. (2017,  August). Effective matching  for P2P lending by mining strong  association  rules.  In Proceedings  of  the  3rd  International  Conference  on Industrial and Business Engineering (pp. 30-33). INDEF.  (2019). Studi  Dampak  Fintech  P2P  Lending  terhadap  Perekonomian  Nasional . Retrieved from: https://indef.or.id/studi-dampak-fintech-peer-to-peer-lending- terhadap-perekonomian-nasional/
Kennedy, P. S. J., & Harefa, A. A. (2018). The Financial Technology, Regulation and Banking Adaptation in Indonesia. Fundamental Management Journal , 3 (1), 1-11.
Lyman,  C.  (2021). Apa  Itu  Fintech  dan  Bagaimana  Perkembangan  Fintech  di  Indonesia . Jakarta: Pintu.
Marginingsih, R. (2021). Financial Technology (Fintech) Dalam Inklusi Keuangan Nasional di Masa Pandemi Covid-19. Jurnal Akuntansi dan Keuangan, 8 (1).
Marpaung,  O.,  Purba,  D.  M.,  &  Maesaroh,  S.  (2021).  Analisis  Faktor  Yang  Mempengaruhi Penggunaan  Aplikasi  Fintech  dan  Dampaknya  Terhadap  Literasi  Keuangan. Jurnal Akuntansi, 10 (1), 2301-4075.
Maulida,  R.  (2019).  Fintech:  Pengertian,  Jenis,  Hingga  Regulasinya  di  Indonesia.  Retrieved from: https://www.online-pajak.com/tentang-pajak-pribadi/fintech
Muzdalifa,  I.,  Rahma,  I.  A.,  &  Novalia,  B.  G.  (2018).  Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan Keuangan Inklusif pada UMKM di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah). Jurnal Masharif AlSyariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 3 (1). Nursanjaya,  N.  (2021).  Memahami  prosedur  penelitian  kualitatif:  Panduan  praktis  untuk memudahkan mahasiswa. Negotium: Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis , 4 (1), 126-141.
Olavia, L. (2022). Danai.id – BPR Bank Jombang Grap Kerja Sama Penyaluran Dana Untuk Pembiayaan Produktif . Retrieved from: https://investor.id/finance/290961/danaiidbpr- bank-jombang-garap-kerja-sama-penyaluran-dana-untuk-pembiayaan-produktif
Prayustika,  P.  A.,  Suryadi,  I.  G.  I.,  Arsawan,  I.  W.  E.,  &  Widiantara.,  I.  M.  (2020).  Peran Financial  technology  Dalam  Meningkatkan  Literasi  Keuangan  Mahasiswa. Artificial Intelligence And The Law, 6 (2), 31–48.
Rahman, M.  A., &  Astria, K. (2023). Dampak Fintech Terhadap Perkembangan Perbankan. Jurnal Ekonomi Bisnis, 29 (1).
Rahmanto,  D.  N.  A.,  &  Nasrullah,  N.  (2019).  Risiko  dan  peraturan:  fintech  untuk  sistem stabilitas keuangan. Inovasi , 15 (1), 44-52.
Saleh, M. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan dan Kualitas Pembelajaran Keuangan Terhadap Penggunaan Fintech Mahasiswa Manajemen Dan Akuntansi Universitas Fajar. Manor: Jurnal Manajemen Dan Organisasi Review , 2 (2), 94-105.
Siuwandy, N. C., & Wibowo, T. (2020, November). Pengaruh Teknologi Finansial Terhadap Strategi  Perbankan:  Studi  Kasus  Bank  Ocbc  Nisp  (The  Influences  of  Financial Technology  on Banking  Strategies).  In Conference on Business, Social Sciences and Innovation Technology (Vol. 1, No. 1, pp. 418-425).
Suryono, R. R., Budi, I., & Purwandari, B. (2021). Detection of fintech P2P lending issues in Indonesia. Heliyon, 7 (4).
Tanjung, M. F., & Aulia, D. (2021). Dampak Financial Technology (Fintech) Dan Intellectual Capital  Terhadap  Kinerja  Keuangan  Perbankan  Komersial  di  Indonesia. SEIKO: Journal of Management & Business , 4 (2), 198-202.
Topa, G., Hernández-Solís, M., & Zappalà, S. (2018). Financial management behavior among young  adults:  The  role  of  need  for  cognitive  closure  in  a  three-wave  moderated mediation model. Frontiers in Psychology , 9 , 2419.
Ulfa,  I.  R.,  Jaelani,  A.  K.,  &  Salim,  M.  A.  (2017).  Analisis  perbandingan  kinerja  keuangan perbankan tiga tahun sebelum dan tiga tahun sesudah penerapan internet banking pada perusahaan perbankan yang terdaftar di Bei. E-Jurnal Riset Manajemen, 6 (6), 45–54. Umirahmah, I. (2022). Pengaruh Teknologi Finansial (Fintech) Terhadap Strategi Perbankan Pada Pt. Bank Central Asia (Bca). Jurnal Publikasi Sistem Informasi dan Manajemen Bisnis , 1 (1), 58-62.
Widyaningsih, N. (2018). Analisis Mitigasi Risiko Financial Technology Peer to Peer Lending Dalam  Penyaluran  Kredit  Terhadap  UMKM  di  Indonesia  (Studi  Kasus  Pada  PT. Amartha Mikro Fintek) . Malang: Universitas Brawijaya.
Zalogo, E. F. (2021). Analisis Piutang Tak Tertagih Terhadap Tingkat Perputaran Piutang Pada CV. Berlian Abadi Gunungsitoli. PARETO: Jurnal Riset Bisnis dan Manajemen , 6 (2), 73-82.