## Analisis  Faktor  yang  Mempengaruhi

## Customer  Loyalty dalam Menggunakan Uang Elektronik Berbasis Server
Ni Made Mila Rosa Desmayani 1 , I Gusti Agung Indrawan 2 *
1,2 Institut Bisnis dan Teknologi Indonesia, Denpasar - Indonesia

## A B S T R A K
Penyedia uang elektronik dapat dibagi menjadi dua bagian. Pertama adalah pemasok  yang  memberikan  uang  elektronik  kepada  bank  dalam  bentuk kartu chip fisik. Contoh produknya antara lain emoney Bank Mandiri dan Flazz BCA. Kedua, penyedia uang elektronik  bukan  bank berbasis  server. Contoh produknya antara lain GoPay, OVO, dan DANA. Ketatnya persaingan hegemoni di pasar uang elektronik mendorong penyedia uang elektronik berbasis server berlomba-lomba memperluas layanannya dan memberikan kemudahan  dan  diskon  kepada  penggunanya.  Ketika  pengguna  uang elektronik  beralih  ke  penyedia  lain,  mereka  dapat  mencuri  pangsa  pasar dari  pesaing.  Bertujuan  untuk  menganalisa  faktor  yang  berpengaruh terhadap customer  loyalty pengguna  uang  elektronik  berbasis  server  di Denpasar, Bali. Subyek penelitian ini adalah untuk mempengaruhi persepsi loyalitas  pengguna  saat  menggunakan  uang  elektronik  berbasis  server. Penelitian  ini  menggunakan  model  penerimaan  teknis  yang  dimodifikasi. Gunakan  metode  survei  kuesioner  untuk  mengumpulkan  data  persepsi mata  uang  elektronik.  Hasil  yang  telah  didapatkan  adalah:  (1)  persepsi kemudahan pengguna, (2) persepsi manfaat, (3) persepsi kesesuaian harga, (4) persepsi diskon berpengaruh signifikan dan positif terhadap loyalitas pengguna dalam menggunakan e-money berbasis server.

## A B S T R A C T
Electronic money providers can be divided into two. First is a provider of electronic money from banks in the form of a physical chip card. Examples are e-money from Bank Mandiri and Flazz from BCA. The second is  a  server-based,  non-banking  e-money  provider.  Examples  of  products  are  GoPay,  OVO  and  DANA. Competition  is  very  tight  to  dominate  the  electronic  money  market  share,  encouraging  server-based electronic money providers to compete to expand services, and provide facilities and discounts to its users. This has the potential to seize competitors' marketshare, where electronic money users will switch to other providers.  This article aims to analyze the factors that affect customer loyalty of server-based electronic money users in Denpasar, Bali. The object of this research is the factors that affects customer loyalty in using server-based electronic money. This research uses modified technology acceptance model. The collection of data on the perception of electronic money was carried out using a questionnaire. The results obtained from this questionnaire are: (1) perceived user convenience, (2) perceived usefulness, (3) perceived price suitability, (4) perceived discount has a positive dan significant effect on user loyalty in using server-based e-money.
* Corresponding author. E-mail: agung.indrawan@gmail.com (I Gusti Agung Indrawan)

## A R T I C L E  I N F O
Article history: Received December 8, 2020 Received in revised form March 11, 2022 Accepted June 8, 2022 Available online June 28, 2022

## Kata Kunci:
Loyalitas pengguna, model penerimaan teknologi, uang elektronik.
Keywords: Electronic money, technology acceptance model, user loyalty.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/

## 1. Pendahuluan
Survei  oleh  Kementerian  Komunikasi  dan  Informatika  tahun  2017  menemukan  bahwa  66,3% responden  memiliki  smartphone  (Kominfo,  2017).  Situasi  ini  mendukung  perubahan  pola  sosial  yang mengarah pada transaksi nontunai atau nontunai. Salah satu pilihan pembayaran nontunai adalah dengan menggunakan uang elektronik.
Terbukti,  data  Bank  Indonesia  menunjukkan  nilai  transaksi  mata  uang  elektronik  meningkat signifikan dari Januari hingga Juni 2019 (Indonesia, 2020). Volume transaksi nominal uang elektronik Bank Indonesia (BI) meningkat dari Rp171,46 triliun pada tahun 2018 menjadi Rp56,105 triliun pada periode yang sama tahun 2019 (Gambar 1). Pada saat yang sama, dibandingkan dengan 1.245.841.046 transaksi Januari-Juni  2018,  volume  transaksi  mata  uang  elektronik  Januari-Juni  2019  meningkat  81,44%  dari 2.260.481.259 (Grafik 2). Sejak Januari 2019 hingga Juni 2019, jumlah instrumen mata uang digital yang beredar di Indonesia adalah 1.168.319.196. Dibandingkan dengan periode Januari-Juni 2018, jumlah ini meningkat 74,81% dari 668.318.044 (Grafik 3). (Ipsos, 2020).
Uang  elektronik  dibedakan  menjadi  dua  macam.  Pertama  yakni  provider  memberikan  uang elektronik kepada bank dalam bentuk kartu chip fisik. Contoh produknya antara lain emoney Bank Mandiri dan  Flazz  BCA.  2.  Penyedia  uang  elektronik  bukan  bank  berbasis  server.  Contoh  produknya  antara  lain GoPay,  OVO,  dan  DANA.  Menariknya,  uang  elektronik  mendapat  tempat  di  hati  masyarakat  yang  tidak memiliki rekening bank, seperti GoPay,  OVO, dan DANA. Sebuah  survei yang  dilakukan oleh  Ipsos  pada tahun 2020 menemukan bahwa GoPay memiliki 58% pangsa pasar, diikuti oleh Ovo dengan 29% (Ipsos, 2020).
Gambar 1. Grafik Pertumbuhan Nominal Transaksi Uang Elektronik Tahun 2018 dan Januari-Juni 2019 Sumber: Statistik Bank Indonesia
Gambar 2. Grafik Pertumbuhan Volume Transaksi Uang Elektronik Tahun 2018 dan Januari – Juni 2019
Sumber: Statistik Bank Indonesia - 5,000,000 10,000,000 15,000,000 Nominal Transaksi Uang Elektronik 2018 & 2019 (dalam Jutaan Rupiah) Nominal 2018 Nominal 2019 - 100,000,000 200,000,000 300,000,000 400,000,000 500,000,000 Volume Transaksi Uang Elektronik 2018 & 2019
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Gambar 3. Grafik Pertumbuhan Jumlah Instrumen Uang Elektronik Beredar Tahun 2018 dan Januari – Juni 2019

## Sumber: Statistik Bank Indonesia
Ketatnya  persaingan  memperebutkan  pangsa  pasar  uang  elektronik  mendorong  penyedia  uang elektronik  berbasis  server  berlomba-lomba  memperluas  layanan  dan  memberikan  kemudahan  serta diskon  kepada  penggunanya.  Ketika  pengguna  e-money  beralih  ke  penyedia  lain,  mungkin  mengambil pangsa pasar dari pesaing.  Tujuan dari studi ini adalah  untuk menganalisis parameter-  parameter yang berpengaruh terhadap loyalitas pengguna uang elektronik berbasis server di Denpasar, Provinsi Bali, yaitu:
1. Persepsi kemudahan pengunaan;
2. Persepsi manfaat;
3. Persepsi kesesuaian harga;
4. Persepsi diskon;

## 2. Penelitian Terdahulu
Penelitian  pada  tahun  2015  oleh  Adiyanti  dan  Pudjihardjo  mengenai  pengaruh  penghasilan, keuntungan,  ketersediaan,  pengaruh  iklan,  dan  kepercayaan  produk  terhadap  keinginan  menggunakan uang  elektronik  dengan  responden  dari  Universitas  Brawijaya  (Adiyanti  and  Pudjihardjo,  2015). Hasil penelitian  menyimpulkan  bahwa  penghasilan,  keuntungan,  ketersediaan,  pengaruh  iklan  dan  reputasi produk  menunjukan korelasi positif dan secara statistika tergolong  signifikan terhadap minat mahasiswa Universitas Brawijaya menggunakan uang digital
Penelitian lain pada tahun 2015 dilakukan oleh Syafi’i and Widijoko dengan responden mahasiswa akuntansi Fakultas Ekonomi Universitas Brawijaya untuk mengetahui apakah manfaat yang dirasakan, ease of use, dan faktor managemen resiko transaksi mempengaruhi antusiasme individu dalam menggunakan uang digital. Penelitian tersebut menemukan bahwa manfaat yang dirasakan, kemudahan penggunaan, dan faktor risiko memiliki dampak yang signifikan terhadap penggunaan uang elektronik  (Syafi’i and Widijoko, 2015).
Penelitian  yang  lain  pada  tahun  2015  dilakukan  oleh  Wibowo  dkk.,  melakukan  survei  kepada pengguna  komuter  Jakarta  terhadap  persepsi  pendapatan,  kenyamanan,  karakteristik  pelayanan  jasa transportasi  dan  branding  dari  teknologi  kartu  yang  digunakan  dalam  minat  menggunakan  kartu  uang elektronik  (Wibowo,  Rosmauli  and  Suhud,  2015).  Kesimpulan  dari  penelitian  tersebut  adalah  persepsi pendapatan,  kenyamanan,  karakteristik  pelayanan  dan  kepercayaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap minat pengguna komuter line Jakarta dalam menggunakan kartu uang elektronik.
Penelitian pada tahun 2017 mengenai dampak (1) kemudahan penggunaan, (2) kenyamanan, dan (3) keamanan  terhadap  minat  mahasiswa  STIE  Ahmad  Dahlan  dalam  menggunakan  uang  elektronik  Pada tahun  2017  telah  diteliti  pengaruh  (1)  kemudahan  penggunaan,  (2)  kenyamanan  dan  (3)  keamanan terhadap minat mahasiswa STIE Ahmad Dahlan menggunakan uang elektronik (Utami and Kusumawati, 2017). Penelitian ini menyimpulkan bahwa: (1) penggunaan uang elektronik tidak berpengaruh signifikan, tetapi (2) kenyamanan dan (3) keamanan uang elektronik terdapat korelasi yang cukup signifikan terhadap antusiasme mahasiswa STIE Ahmad Dahlan menggunakan uang elektronik.
- 50,000,000 100,000,000 150,000,000 200,000,000 250,000,000

## Jumlah Instrumen Uang Elektronik Beredar

## 2018 & 2019
Jumlah Instrumen 2018 Jumlah Instrumen 2019
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Penelitian pada tahun 2017 berdasarkan persepsi pengguna dan 4.444 pengguna mata uang non- elektronik dilakukan penelitian tentang peta lokasi mata uang elektronik (Salsabila and Giri, 2017). Dana elektronik berbasis chip yang diperiksa adalah Mandiri e-money, BCA Flazz, BRI Brizzi dan BNI TapCash. Kesimpulan dari penelitian ini adalah uang elektronik berbasis chip yang diteliti menunjukkan kesamaan antara pengguna uang elektronik dan bukan pengguna. Hasil persepsi berdasarkan atribut menunjukkan bahwa uang elektronik Mandiri memiliki keunggulan tertinggi di antara pengguna uang elektronik, dan BCA Flazz memiliki keunggulan tertinggi di antara non-pengguna.
Studi  pada  tahun  2017  tentang  studi  lokasi  uang  elektronik  berdasarkan  persepsi  pengguna  dan 4.444 studi properti uang elektronik (Usman, 2017). Kesimpulan dari penelitian ini adalah, uang elektronik adalah uang yang disimpan pada media penyimpanan berupa smart card, atau pada server penerbit uang elektronik.  Uang  elektronik  berupa  kartu  chip  artinya  jika  kartu  chip  tersebut  hilang  maka  uang  yang tersimpan pada kartu chip tersebut tidak dapat diganti. Kajian tersebut juga menyimpulkan bahwa produk electronic  money  yang  dikeluarkan  oleh  perbankan  tidak  bisa  dikategorikan  sebagai  produk  simpanan sehingga tidak termasuk coverage penjaminan yang dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Uang elektronik yang dikeluarkan oleh bank tidak memperoleh bunga.
Penelitian yang mengeksplorasi variabel variabel yang mempengaruhi antuasiasme penggunaan e money di level konsumen dilakukan di tahun 2018 (Mentari and Bendesa, 2018). Kesimpulan penelitian tersebut adalah variabel kesesuaian harga dan variabel kemudahan penggunaan, variabel keseuaian harga dan  variabel  pendapatan,  variabel  kemudahan  penggunaan  atau  ease  of  use  dan  variabel  manfaat penggunaan  terbukti  saling  berhubungan  dengan  korelasi  positif  dan  signifikan    Sedangkan  variabel pendapatan  dengan  manfaat  penggunaan,  dan  variabel    pendapatan  dengan  faktor  ease  of  use    saling berhubungan kepada nilai positif namun tidak signifikan.
Pada tahun 2019, dilakukan survei mengenai manfaat yang dirasakan, kemudahan penggunaan, dan keyakinan menggunakan uang elektronik (Pratama and Suputra, 2019). Penelitian ini menggunakan TAM versi 1 yang dikembangkan oleh Davis et al. Alabama. Yang kita bisa ambil  dari studi  ini adalah  harus diperhatikanya  persepsi  kemudahan  pengguna,  selain    kepercayaan  dan  manfaat,  variabel  variabel  ini terbukti  memberikan pengaruh positif terhadap minat menggunakan uang digital Jika dibuat lebih spesifik kepada suatu kelompok masyrakat tertentu contohnya ambilah Penelitian mengenai  persepsi  masyarakat  beragama  Islam,  mengenai  efisiensi  dan  sekuritas  transaksi  dalam penggunaan  e-money  OVO  yang  dilakukan  ditahun  2020  (Jelita,  2020).    yang  memakai  responden masyarakat muslim kota Malang. Penelitian ini menyimpulkan bahwa pandangan masyarakat Islam di kota Malang, terhadap efisiensi dan sekuritas transaksi yang ternyata memiliki korelasi positif dan signifikansi terhadap  minat  khalayak  dalam  menggunakan  e-money  OVO  Berdasarkan  hasil  analisis  penelitian- penelitian  sebelumnya,  terdapat  gap  yang  belum  diteliti,  diantaranya  adalah  pandangan  penyedia  uang elektronik tentang diskon terhadap loyalitas pengguna. Penelitian ini bertujuan untuk mengisi gap tersebut, sehingga dapat disimpulkan bahwa penelitian ini penting.

## 3. Metode

## Technology Acceptance Model (TAM)
Paradigma Technology Acceptance Model (TAM) sering digunakan sebagai meassuring model atau tolak ukur konsumen dalam adalah model konseptual guna melakukan pengukuran user acceptance kepada sebuah  produk  teknologi  baru.  TAM  sebagai  sebuah  model  diusulkan  oleh  Fred  Davis  dalam  disertasi doktoral berjudul "Model Penerimaan Teknis untuk Pengujian Empiris Sistem Informasi Pengguna Akhir Baru:  Teori  dan  Hasil"  di  Sekolah  Manajemen  MIT  Sloan  pada  tahun  1985.  Davis  menunjukkan  bahwa penggunaan sistem/teknologi oleh pengguna merupakan respons,yang polanya dapat diprediksi jika kita mengetahui  beberapa  variabel  dari  pengguna.  Salah  satu  variabelnya  yaitu  Motivasi  pengguna  dapat dijelaskan melalui dua variabel turunan, yaitu (1) persepsi kemudahan penggunaan (2) persepsi manfaat (Marangunić and Granić, 2015). Ilustrasi technology acceptance model dapat dilihat pada Gambar 6.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
(1) Persepsi Kemudahan Penggunaan (2) Persepsi Manfaat
Tingkat Penerimaan
Teknologi
Gambar 6. Technology Acceptance Model

## Customer loyalty
Assael  dalam  (Darsono,  2004)  mendeskripsikan  loyalitas  pengguna  sebagai  preferensi  seorang konsumen terhadap suatu merek barang/jasa tertentu yang menyebabkan konsumen membeli barang/jasa tersebut secara konsisten selama rentang waktu tertentu .

## Hipotesis
Berdasarkan  penelitian  literatur  tertulis,  hipotesis  penelitian  ini  adalah:  persepsi  kemudahan penggunaan atau lebih populer disebut ease of use dijadikan 1  variabel (X 1 ), persepsi manfaat dijadikan variabel lainnya (X 2 ), persepsi kesesuaian harga atau price percepction (X 3 ) dan variabel terakhir  persepsi diskon  atau  discounted  perception  (X 4 )    kita  asumsikan  berkorelasi    positif  kepada  customer  loyalty pengguna uang elektronik berbasis server (Y).

## Metode penelitian
Berbagai  tahapan  penyelidikan  ditunjukkan  pada  Gambar  7.  Penyelidikan  dimulai  dengan mengidentifikasi  masalah.  Setelah  mengidentifikasi  masalah,  merumuskan  masalah.  Kemudian  peneliti mencoba menggunakan landasan teori yang ada untuk menjawab pernyataan pertanyaan tersebut. Hal ini disebut hipotesis; H. Hipotesis secara etimologis dapat dipersepsikan sebagai tanggapan sementara seorang individu peneliti terhadap suatu pernyataan problem atau masalah yang dilandasi teori yang ada. Untuk menguji  hipotesis,  peneliti  mengumpulkan  data  dengan  menentukan  populasi  dan  sampel.  Peneliti  juga mengembangkan alat penelitian. Agar instrumen dapat diandalkan, validitas dan reliabilitasnya harus diuji. Setelah  instrumen  diuji,  instrumen  tersebut  dapat  dijadikan  sebuah  instrumen  untuk  mengukur kompleksitas interaksi variabel dalam sebuahsurvei. Setelah mengumpulkan informasi dari lapangan untuk dijadikan data,diolah dan diproses untuk kemudian hasilnya digunakan untuk menjawab rumusan masalah yang  ada  dan  digunakan  sebagai  instrumen  untuk  pengujian  hipotesis    Kemudian  hasil  analisis  data disajikan, dan data yang disajikan dijelaskan dan dijelaskan secara mendalam.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/

## Subjek Penelitian
Lokasi  penelitian  berlokasi  di  kampus  STMIK  STIKOM  Indonesia  di  Kota  Denpasar,  Provinsi  Bali. Subyek penelitian ini adalah untuk  mempengaruhi persepsi loyalitas pengguna saat menggunakan uang elektronik berbasis server. Data yang dijadikan subjek penelitian berupa data persepsi konsumen terhadap teknologi  uang  digital  dikumpulkan  dengan  menggunakan  sebuah  metode  klasik  yaitu  metode  angket. Populasi  penelitian  ini  adalah  seluruh  dosen  tetap  STMIK  STIKOM  Indonesia  yang  menjadi  populasi sejumlah 55 orang, yang jika kita urai berdasarkan jenis kelamin  terdiri dari 37 dosen laki-laki dan 18 dosen perempuan. Kemudian dari data populasi tersebut kita menentukan jumlah  sampel yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan Slovin equation atau rumus slovin dengan Margin of error sebesar  5%.
𝑛 = 55 (1 + 55 (0,05) 2 ) = 48
Berdasarkan metode pengambilan sampel, sample size atau  jumlah yang digunakan sebagai objek penelitian  adalah 48 orang. Penentuan sampel 32 dosen laki-laki dan sampel 16 dosen perempuan dari perhitungan pada Tabel 1.
Tabel 1. Penentuan Sampel Dosen Laki-laki dan Perempuan
Sampel Dosen Laki -laki 37 55 𝑥 48 = 32 Perempuan 18 55 𝑥 48 = 16

## Technology Acceptance Model
Jika kita merunut lagi pada model yang kita gunakan yaitu Technology Acceptance Model (TAM) yang dimana sering digunakan sebagai instrumen  untuk mengukur tingkat penerimaan teknologi berdasarkan dua faktor, yaitu: (1) persepsi kemudahan penggunaan atau ease of use perception (2) persepsi manfaat atau perception of goods  . Penelitian ini menggunakan TAM yang dimodifikasi dengan menambahkan 2 persepsi tambahan, yaitu: (1) persepsi kesesuaian harga (2) Persepsi diskon/diskon. Persepsi kemudahan penggunaan atau ease of use, persepsi manfaat atau goods percepstion ,  dan dua persepsi tambahan yaitu persepsi  kewajaran  harga  (3)  dan  persepsi  diskon  feature/rabat  feature    merupakan  variabel  bebas, sedangkan  uang  elektronik  berbasis  server  sebagai  variabel  terikat.  Ilustrasi  modifikasi  TAM  yang digunakan sebagai core model dalam studi ini dapat dilihat pada Gambar 8.
Persepsi Kemudahan
Penggunaan (X 1 ) Persepsi Manfaat (X 2 ) Persepsi Kesesuaian Harga (X 3 )
Persepsi Diskon (X 4 )
Customer Loyalty untuk Uang Elektronik Berbasis Server (Y)
Gambar 8. Modified TAM dengan Menambahkan Persepsi
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Penelitian  Analisis  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Customer  Loyalty  Dalam  Menggunakan  Uang Elektronik  Berbasis  Server  ini  dilakukan  dengan  metode  kuantitatif  dan  memiliki  tingkat  relevansi explanatory research . Teknik pemodelan yang digunakan untuk menganalisa data dalam studi  ini adalah teknik linear analysis berganda .  persamaan ini umumnya  digunakan untuk mengetahui ketergantungan variabel  terikat  pada  satu  atau  N  variabel  bebas,  dengan  atau  tanpa  variabel  pemoderasi  (efeknya diabaikan). Dalam penelitian ini digunakan persamaan regresi linier berganda dan diujikan  dengan taraf signifikansi diset di angka  0,05. Model ini  menggunakan persamaan matematika berikut:
Y= 𝛼 + 𝛽 1 𝑋 1 +   𝛽 2 𝑋 2 +   𝛽 3 𝑋 3 + 𝛽 4 𝑋 4 + +𝑒 Keterangan: Y = Customer Loyalty dalam Menggunakan Uang Elektronik
𝛼
= Konstanta/ Constant
𝛽 1
= Koefisien regresi
𝛽 2 = Koefisien regresi persepsi manfaat / perception of goods
𝛽 3
= Koefisien regresi kesesuaian harga
β 4 = Koefisien regresi persepsi diskon
X 1
= kemudahan penggunaan/ ease of use
X 2
= persepsi manfaat/ perception of goods
X 3 = kesesuaian harga/ perception of pricing
X 4 = persepsi diskon/ perception of rebate e
= residual
Data  yang  digunakan  pada  studi  ini  adengan  menggunakan  survei  dengan  menggunakan  digital questionare atau kuisioner  dibantu dengan Google Form.

## 4. Hasil dan pembahasan

## Deskripsi Responden
Informasi terperinci terhadap teknik pengiriman dan penerimaan kuisioner dapat dilihat pada Tabel 2.
Tabel 2. Detail Pengiriman dan Penerimaan Kuisioner
Kuisioner Jumlah Persentase Kuisioner tersebar (Delivered form) 48 100% Kuisioner kembali (Signed form) 48 100% Kuisioner tidak kembali (unsigned form) 0 0% Kuisioner gugur (perished form) 0 0% Kuisioner yang digunakan (suitable form) 48 100% Response Rate x 100% 100% Usable response rate 48/48 x 100% 100%

## Analisis Statistik Deskriptif
Analisisa  secara  statistik  menggunakan  statistika  deskriptif  merupakan  teknik  analisis  statistika classic yang sudah terbukti dapat  memberikan gambaran secara umum dalam sebuah populasi data  teknik ini dapat memberikan kita gambaran mengenai karakteristik dari masing-masing variabel penelitian yang kita ambil dengan instrumen uji berupa nilai minimum , maximum , rata-rata ( mean ) dan standar deviasi. Hasil analisis deskriptif penelitian ini dapat dilihat pada Tabel 3.
Tabel 3. Hasil Analisis Statistik Deskriptif

## Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation X1 48 5,26 15,19 11,6685 3,29904 X2 48 6,45 18,68 14,5827 4,12540 X3 48 4,00 14,75 11,8369 3,22677 X4 48 6,34 18,26 14,9985 3,90844 Y 48 5,36 15,04 11,9954 3,34845 Valid N ( listwise ) 48
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Analisis  hasil  uji  deskriptif  menunjukkan  bahwa  standar  deviasi  dari  semua  variabel  penelitian (persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  manfaat,  persepsi  kecukupan  harga,  persepsi  diskon,  dan loyalitas pengguna) yang digunakan dalam  penelitian  memiliki standar deviasi lebih  rendah dari mean, berarti semua variabel dinyatakan valid.

## Pengujian Instrumen Penelitian
Data penelitian pada penelitian ini diuji menggunakan uji validitas (validation test) dan uji realibilitas (reability test) dengan program analisa statistik SPSS.

## Uji Validitas
Pengujian validitas (validity test) dapat dilaksanakan dengan mencari korelasi dari tiap score item dengan skor total semua item pertanyaan. Jika koefisien korelasi antara skor setiap kalimat dan skor total kalimat adalah ≥ 0,3, setiap poin kalimat dikatakan valid.
Tabel 4. Hasil Uji Validitas Instrumen
No Variabel Indikator Koefisien Korelasi Keterangan 1. Persepsi kemudahan penggunaan X 1.1
0,917 Sahih X 1.2 0,851 Sahih X 1.3 0,886 Sahih X 1.4 0,885 Sahih 2. Persepsi manfaat
X 2.1 0,918 Sahih X 2.2 0,773 Sahih X 2.3 0,906 Sahih X 2.4 0,809 Sahih X 2.5 0,933 Sahih 3. Persepsi kesesuaian harga X 3.1 0,818 Sahih X 3.2 0,938 Sahih X 3.3 0,859 Sahih X 3.4 0,938 Sahih 4. Persepsi diskon X 4.1 0,876 Sahih X 4.2 0,881 Sahih X 4.3 0,937 Sahih X 4.4 0,874 Sahih X 4.5 0,898 Sahih 5. Customer Loyalty Y 1.1 0,912 Sahih Y 1.2 0,851 Sahih Y 1.3 0,839 Sahih Y 1.4 0,914 Sahih
Hasil uji validitas yang ditunjukkan pada Tabel 4 menunjukkan bahwa nilai koefisien korelasi semua alat  penelitian  yang  digunakan  untuk  mengukur  variabel  penelitian  (persepsi  kemudahan  penggunaan, persepsi manfaat, persepsi kecukupan harga, persepsi diskon, dan loyalitas pengguna) lebih besar  > dari 0,30. Oleh karena itu indikator umum yang digunakan dinyatakan valid.

## Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas atau realibility test pada penelitian ini nantinya akan menunjukkan sejauh mana hasil pengukuran akan mengembalikan gejala atau  symptoms yang sama.  sebuah Instrumen  penelitian yang valid  mengacu  pada  instrumen  yang  digunakan  berulang  kali  untuk  mengukur  objek  yang  sama  dan memberikan data atau jawaban yang sama, pasti dan valid . dan secara mateematis dikatakan bahwa Jika cronbach's alpha > 0,70, alat tersebut dikatakan valid. Hasil uji reliabilitas ditunjukkan pada Tabel 5
Tabel 5. Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan Persepsi kemudahan penggunaan 0,907 valid Persepsi manfaat 0,919 valid Persepsi kesesuaian harga 0,910 valid Persepsi diskon 0,936 valid Customer Loyalty 0,902 valid
Hasil  uji  reliabilitas  yang  ditampilkan  pada  Tabel  5  menunjukan  seluruh  instrumen  penelitian dikatakan reliable dimana keseluruhan instrument memiliki nilai keseluruhan cronbach’s alpha > 0,7.

## Uji Asumsi Klasik
Uji Asumsi klasik  (classic assumption  test)  pada  umumnya adalah  sebuah  metode statistika yang digunakan untuk prasyarat statistik, uji asumsi klasik umumnya  harus dipenuhi pada  tahapan analisis regresi linear berganda. Asumsi klasik adalah syarat-syarat yang harus dipenuhi sebuah model uji  agar model tersebut sahih atau valid  sebagai instrumen. Tahap pengujian asumsi klasik dalam penelitian ini yang kami gunakan adalah uji normalitas, multikolinearitas, dan uji heteroskedastisitas.

## Uji Normalitas
Uji normalitas ini dirancang sebuah teknik uji yang biasa digunakan  untuk menguji apakah residual dar  sebuah  i  model  regresi  residunya    berdistribusi  normal.Menurut  literatur  model  regresi  yang  baik adalah  model  yang  ketika  diuraikan  memiliki  distribusi  residual  normal  atau  mendekati  normal.  Untuk mengujinya  dapat  digunakan    Tes  Kolmogorov-Smirnov  (KS)  dapat  digunakan  sebagai  tes.  Jika  tingkat signifikansi (sig) lebih besar dari 0,05 (sig> 0.05), data dikatakan berdistribusi normal. Dari hasil analisis pada  tabel  di  bawah  ini  diperoleh  nilai  signifikansi  0,051  >  =  0,05  yang  menunjukkan  bahwa  data berdistribusi normal. Seperti yang ditunjukkan pada Tabel 6.

## Tabel 6. Hasil Uji Normalitas
N 48 Normal Parameters a,b Mean ,0957597 Std. Deviation 1,40527128 Most Extreme Differences Absolute ,127 Positive ,096 Negative -,127 Test Statistic ,127 Asymp. Sig. (2-tailed) ,051 c
Dapat kita lihat hasil uji Kolmogorov-Smirnov , nilai Asympy . Sig.(2- tailed ) adalah sebesar 0,051. Nilai tersebut menunjukkan bahwa secara statistika nilai Asymp, Sig. (2- tailed ) adalah lebih besar dari  0,05 (sig >0.05) yang menurut literatur dapat kita simpulkan data pada penelitian ini  terdistribusi secara normal.

## Uji multikolinearitas
Uji multikolinearitas bertujuan untuk mengetahui ada tidaknya hubungan linier antara satu variabel bebas  (Xn)  dengan  variabel  bebas  lainnya  atau  istilah  statistiknya  adalah    (multikolinearitas).  Uji multikolinearitas dilakukan diindikasikan dengan  melihat hasil nilai tolerance di atas 0,1 dan nilai variance inflation  factor  (VIF)  di  bawah  10  (VIF<10)  yang  biasanya  menjadi  penanda  absennya    ada  gejala multikolinearitas. Tabel dibawah ini  menunjukkan hasil uji multikolinearitas.

## Tabel 7. Hasil Uji Multikolinearitas
Coefficients a Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 X1 ,565 1,770 X2 ,585 1,709 X3 ,644 1,553 X4 ,767 1,303
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Hasil uji multikolinearitas menunjukkan bahwa nilai tolerance dari variabel perceived ease of use sebesar  0,565;  perceived  return  sebesar  0,585;  persepsi  kesesuaian  harga  sebesar  0,644;  perceived discount sebesar 0,767; nilai tampilan lebih besar dari 0,1, VIF dari variabel kemudahan penggunaan yang dirasakan  Nilai  A  1,770;  manfaat  yang  dirasakan  1,709;  penilaian  kesesuaian  harga  1,553;  diskon  yang dirasakan 1,303 mewakili nilai di bawah 10. Dari hasil tersebut dapat diketahui bahwa nilai total variabel bebas adalah untuk nilai tolerance > 0,1 dan nilai VIF < 10, sehingga menurut kaidah kaidah ini  dapat ditarik kesimpulan bahwa data penelitian tidak memiliki multikolinearitas.

## Uji heteroskedastisitas
Tujuan  dari  uji  heteroskedastisitas  ini  adalah  untuk  menguji  apakah  terdapat  varians  yang  tidak sama antara residual satu pengamatan dengan pengamatan lain dalam model regresi. Model regresi yang baik adalah model yang tidak mengandung gejala heteroskedastisitas atau memiliki varians yang homogen. Tes Glejser  atau Gleser Test dapat digunakan sebagai instrumen uji . Jika tingkat signifikansi (significance value)  lebih  besar  dari  0,05  maka  model  regresi  tidak  mengalami  masalah  heteroskedastisitas.  Tabel dibawah ini  menunjukkan hasil uji heteroskedastisitas. Seperti yang ditunjukkan pada Tabel 8.

## Tabel 8. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1,411 ,654 2,156 ,037 X1 ,090 ,054 ,325 1,675 ,101 X2 -,031 ,042 -,141 -,742 ,462 X3 -,020 ,052 -,071 -,392 ,697 X4 -,047 ,039 -,202 -1,211 ,233
a. Dependent Variable: Absolut residual
Hasil  uji  heteroskedastisitas  yang  kami  lakukan    menunjukkan  bahwa  nilai  signifikansi  variabel perceived  availability  sebesar  0,101,  perceived  return  sebesar  0,462,  kesesuaian  harga  yang  dirasakan sebesar 0,697, perceived discount sebesar 0,233 menunjukkan bahwa nilai tersebut lebih besar dari nilai sig. 0,05. (sig>0.05)  Mengingat  bahwa nilai signifikansi masing-masing variabel bebas pada penelitian ini semuanya  memenuhi  kaidah  variabel    >  0,05  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi  tidak mengalami heteroskedastisitas.

## Uji Kelayakan Model Analisis Regresi Linear Berganda
Menggunakan analisis statistik regresi linier berganda, uji-t dan uji-F untuk mengetahui pengaruh persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  manfaat,  persepsi  kecukupan  harga,  dan  persepsi  diskon terhadap loyalitas pengguna. Gunakan program komputer SPSS untuk analisis. Hasil analisis ditunjukkan pada Tabel 9, sebagai berikut:

## Tabel 9. Rekapitulasi Hasil Analisis Regresi Linear Berganda
Nama Variabel Koefisien Regresi Std. coeff. Beta t Sig. Persepsi Kemudahan Penggunaan (X 1 ) 0,468 0,461 5,405 0,000 Persepsi Manfaat (X 2 ) 0,221 0,272 3,246 0,002 Persepsi Kesesuaian Harga (X 3 ) 0,220 0,212 2,655 0,011 Persepsi Diskon (X 4 ) 0,165 0,193 2,632 0,012 Konstanta -1,774 Adjusted R square 0,823 F Hitung 49,996 F Sig 0,000 Regresi Linear Berganda Y = -1,774 + 0,468 (X 1 ) + 0,221 (X 2 ) + 0,220 (X 3 ) + 0,165 (X 4 )
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Tabel 9 menunjukkan nilai koefisien regresi variabel independen (persepsi kemudahan penggunaan, persepsi  manfaat,  persepsi  kesesuaian  harga,  persepsi  diskon)  dan  nilai  konstanta  variabel  dependen (loyalitas  pengguna).  Berdasarkan  persamaan  tersebut,  maka  pengaruh  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan, persepsi manfaat, persepsi kesesuaian harga, persepsi diskon terhadap loyalitas pengguna didefinisikan sebagai berikut.
1. Diketahui konstanta besarnya  -1,774 mengandung arti jika pengaruh variabel persepsi kemudahan pengguna, persepsi manfaat, persepsi kesuaian harga, persepsi diskon dianggap konstan pada angka 0, maka nilai terhadap customer loyalty ( Y) sebesar -1,774.
2. β 1 =  0,468  berarti  apabila  variabel  persepsi  kemudahan  pengguna  (X 1 )  meningkat,  maka  akan mengakibatkan  peningkatan  pada customer  loyalty (Y),  dengan  asumsi  variabel  bebas  lainnya dianggap konstan.
3. β 2 =  0,221 berarti apabila variabel persepsi manfaat (X 2 ) meningkat, maka akan mengakibatkan peningkatan pada customer loyalty (Y), dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
4. β 3 = 0,220 berarti apabila variabel persepsi kesuaian harga (X 3 ) meningkat, maka akan mengakibatkan peningkatan pada customer loyalty (Y), dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
5. β 4 =  0,165  berarti  apabila  variabel  persepsi  diskon  (X 4 )  meningkat,  maka  akan  mengakibatkan peningkatan pada customer loyalty (Y), dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Instrumen statistika yang populer disebut nilai koefisien determinasi adalah sebuah uji statistikan yang mampu menunjukan sejauh mana variabel independen menjelaskan perubahan  dibandingkan dengan variabel dependen. Dalam sebuah kerangka statistik, nilai R2 yang digunakan pada metode ini dimodifikasi dengan  R2,  karena  merupakan  indikator  yang  menentukan  pengaruh  penambahan  variabel  bebas  pada persamaan regresi. Nilai ini nantinya disebut sebagai adjusted R2 sebuah value yang menunjukan pengaruh variabel independen (x1) terhadap variabel dependen dalam persamaan tersebut. Koefisien determinasi atau secara matematis secara gamblang adalah kuadrat dari koefisien korelasi diharapkan memiliki rentang nilai  antara  0  dan  1,  atau  0<1.  <i>R2</i>  1.  Pada  penelitian  ini  nilai  tersebut  dijabarkan  dalam  Tabel dibawah ini
Tabel 10. Hasil Analisis Koefisien Determinasi (R 2 )

## Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,907 a ,823 ,807 1,47266
a. Predictors: (Constant), X4, X3, X2, X1
Hasil analisis koefisien determinasi  menunjukkan nilai adjusted R-squared sebesar 0,823. Artinya pengaruh variabel persepsi terhadap pengalaman pengguna, persepsi keuntungan, persepsi penyesuaian harga,  persepsi  diskon  terhadap  loyalitas  pengguna  sebesar  82,3%  dari  17  sisanya  7%  (100%  82,3%) dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak berhubungan dengan model penelitian.

## Uji F
Uji pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen secara bersamaan. Hasil pengujian ditunjukkan pada Tabel 9. Dapat dilihat dengan nilai F atau P signifikan sebesar 0,000 yang lebih kecil dari nilai = 0,05 yang menunjukkan bahwa model penelitian ini digunakan sebagai alat analisis untuk menguji pengaruh  dari  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat.  Artinya  variabel  mempengaruhi  persepsi kemudahan penggunaan, persepsi manfaat, persepsi kecukupan harga, persepsi diskon terhadap loyalitas pengguna.

## 5. Simpulan dan saran

## Simpulan
Berdasarkan Tabel 9, dapat dilihat uji hipotesis dari variabel variabel pengaruh persepsi kemudahan pengguna, persepsi manfaat, persepsi kesuaian harga, persepsi diskon terhadap customer loyalty sebagai berikut: (1) Uji hipotesis pengaruh variabel persepsi kemudahan pengguna terhadap customer loyalty . Oleh karena tingkat nilai Sig 0,000 < 0,05 dengan nilai t 5,405, maka H 1 diterima. Hal ini berarti variabel persepsi kemudahan pengguna berpengaruh positif terhadap variabel . customer loyalty ; (2) Uji hipotesis pengaruh
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
variabel persepsi manfaat terhadap customer loyalty . Oleh karena tingkat nilai Sig 0.002 < 0,05 dengan nilai t 3,246, maka H 2 diterima. Hal ini berarti variabel persepsi manfaat berpengaruh positif terhadap variabel customer loyalty; (3) Uji hipotesis pengaruh variabel persepsi kesuaian harga terhadap customer loyalty. Oleh karena tingkat nilai Sig 0,011 < 0,05 dengan nilai t 2,655, maka H 3 diterima. Hal ini berarti variabel persepsi  kesesuaian  harga  berpengaruh  positif  terhadap  variabel customer loyalty;  (4)  Uji  hipotesis pengaruh variabel persepsi diskon terhadap customer loyalty. Oleh karena tingkat nilai Sig  0,012 < 0,05 dengan nilai t 2,632, maka H 4 diterima. Hal ini berarti variabel diskon berpengaruh positif terhadap variabel customer loyalty.

## Saran
Penelitian lebih lanjut tentang emoney dapat berfokus pada penggunaan emoney untuk pembayaran tanpa  kontak, sebuah  fitur  yang membantu dalam mengurangi penularan virus yang ditularkan melalui barang-barang seperti uang yang digunakan oleh banyak orang selama pandemi.

## Daftar Rujukan
Adiyanti, A. I. and Pudji hardjo, M. (2015) ‘Pengaruh Pendapatan, Manfaat, Kemudahan Penggunaan, Daya Tarik  Promosi,  dan  Kepercayaan  terhadap  minat  menggunakan  layanan  E- Money’, Jurnal  Ilmiah Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Brawijaya ,  3(1).  Available  at: https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/1590.
Darsono,  L.  (2004)  ‘Loyalty  &  Disloyalty:  sebuah  Pandangan  Komprehensif  dalam  Analisa  Loyalitas Pelanggan’, Kinerja Journal of Business and Economics , 8(2), pp. 163 – 173. Indonesia,  B.  (2009) Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor:  11/12/PBI/2009  Tentang  Uang  Elektronik
(Electronic Money) . Available at: https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem- pembayaran/Pages/pbi_111209.aspx.
Indonesia,  B.  (2020) Transaksi  Uang  Elektronik , Statistik  Sistem  Pembayaran .  Available  at: https://www.bi.go.id/id/statistik/sistem-pembayaran/uang-elektronik/contents/transaksi.aspx. Ipsos  (2020) Evolusi  Industri  Dompet  Digital:  Strategi  Menang  Tanpa  Bakar  Uang .  Available  at: https://www.ipsos.com/sites/default/files/ct/news/documents/2020- 02/ipsos_media_conferennce_-_e-wallet_-_id_0.pdf.
Jelita, N. P. (2020) ‘Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat Muslim, Efisiensi Dan Keamanan Bertransaksi Terhadap Minat Penggunaan E-Money  (Studi  Kasus Pada Milenial Muslim Kota Malang Pengguna Aplikas i  Ovo)’, Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Brawijaya ,  8(2). Available at: https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/6828. Kominfo (2017) ‘Survey Penggunaan TIK Serta Implikasinya Terhadap Sosial Budaya Masyarakat’, Badan Penelitian  dan  Pengembangan  Sumber  Daya  Manusia ,  pp.  1 – 30.  Available  at: https://balitbangsdm.kominfo.go.id/?mod=publikasi&a=dl&page_id=360&cid=9&download_id=18
7.
Marangunić, N. and Granić, A. (2015) ‘Technology acceptance model: a literature review from 1986 to 2013’, Universal Access in the Information Society , 14(1), pp. 81 – 95. doi: 10.1007/s10209-014-0348-1.
Mentari,  A.  C.  and  Bendesa,  I.  K.  G.  (2018)  ‘Analisis  faktor -faktor  yang  mempengaruhi  minat  dalam menggunakan uang elektronik di Kota Denpas ar, Provinsi Bali’, E-Jurnal EP Unud , 7(4), pp. 646 – 676. Pratama, A. B. and Suputra, I. D. G. D. (2019) ‘Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, dan Tingkat Kepercayaan Pada Minat Menggunakan Uang Elektronik’, E-Jurnal Akuntansi , 27, p. 927. doi: 10.24843/eja.2019.v27.i02.p04.
Salsabila, N. and Giri, R. R. (2017) ‘Peta Positioning Uang Elektronik Berdasarkan Persepsi Masyarakat Di Indonesia  Tahun  2017’, Jurnal  Riset  Bisnis  dan  Manajemen ,  10(2),  p.  34.  doi: 10.23969/jrbm.v10i2.468.
Syafi’i, A. and Widijoko, G. (2015) ‘Determinan Minat Individu Menggunakan Uang Elektronik: Pendekatan Modifikasi  Technology  Acceptance  Model’, Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis
Universitas Brawijaya , 3(2). Available at:
https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/2014. Usman, R. (2017) ‘Karakteristik Uang Elektronik Dalam Sistem Pembayaran’, Yuridika , 32(1), p. 134. doi: 10.20473/ydk.v32i1.4431.
Utami, S. S. and Kusumawati, B. (2017) ‘Faktor -Faktor Yang Mempengaruhi Minat Penggunaan E-Money (Studi  pada  Mahasiswa  STIE  Ahmad  Dahlan  Jakarta)’, Balance ,  XIV(2),  pp.  29 – 41.  Available  at: http://journal.um-surabaya.ac.id/index.php/balance/article/view/1265/1035. Wibowo, S. F., Rosmauli, D. and Suhud, U. (2015) ‘Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Fitur
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Layanan, Dan Kepercayaan Terhadap Minat Menggunakan E-Money Card (Studi Pada Pengguna Jasa Commuterline  Di  Jakarta)’, JRMSI  -  Jurnal  Riset  Manajemen  Sains  Indonesia ,  6(1),  p.  440.  doi: 10.21009/jrmsi.006.1.06.