THE EFFECT OF KNOWLEDGE, PRODUCT QUALITY AND PROMOTION ON CUSTOMER SAVING DECISIONS AT BANK SUMUT SYARIAH KCP MULTATULI

## PENGARUH PENGETAHUAN, KUALITAS PRODUK DAN PROMOSI TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENABUNG PADA BANK SUMUT SYARIAH KCP MULTATULI
Muhammad Ikhwan 1 , Mutiah Khaira Sihotang 2
Perbankan Syariah, Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara 1,2 Mhdikhwan33@gmail.com 1

## ABSTRACT
This  study  discusses  the  influence  of  knowledge,  product  quality  and  promotion  on  Customer  Saving Decisions at Bank Sumut Syariah KCP Multatuli. This research method uses a quantitative approach. The sampling technique in this study was Non probability sampling using the slovin formula with the number of samples used, namely 91 respondents. This study uses primary data, namely data obtained directly in the field. The research method used is a quantitative approach measured on a Likert scale. Data analysis in this study uses multiple linear regression and as for the independent variables in this study are knowledge, product  quality  and  promotion,  while  the  dependent  variable  in  this  study  is  the  decision  of  saving customers. The results showed that the knowledge variable partially had a positive and significant effect on customer saving decisions. Product quality variables partially have a positive and significant effect on customer saving decisions. Promotion variables partially have a positive and significant effect on customer saving decisions. Knowledge variables, product quality and promotion simultaneously have a positive and significant effect on customer saving decisions and have a coefficient of determination of 91.8% while the rest is explained by other variables outside this study. Finally, the product quality variable has the most dominant influence on customer saving decisions.
Keywords: Knowledge, Product Quality, Promotion, Saving Decisions, Islamic Banks.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  membahas  mengenai  pengaruh  pengetahuan,  kualitas  produk  dan  promosi  terhadap Keputusan  Nasabah  Menabung  Pada  Bank  Sumut  Syariah  KCP  Multatuli.  Metode  penelitian  ini menggunakan  pendekatan  kuantitatif.  Teknik  pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  yaitu  Non probability sampling dengan menggunakan rumus slovin dengan jumlah sampel yang digunakan yaitu 91 responden. Penelitian ini menggunakan data primer yaitu data yang diperoleh langsung dilapangan. Metode penelitian yang digunakan adalah pendekatan  kuantitatif yang diukur dalam skala likert. Analisis data pada penelitian ini menggunakan regresi linear berganda dan adapun variabel independen dalam penelitian ini adalah pengetahuan, kualitas produk dan promosi, sedangkan variabel dependen dalam penelitian ini adalah keputusan nasabah menabung. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel pengetahuan secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung. Variabel kualitas produk secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung. Variabel promosi secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung. Variabel pengetahuan, kualitas  produk  dan  promosi  secara  simultan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah menabung dan memiliki koefisien determinasi sebesar 91,8% sedangkan sisanya dijelaskan oleh variabel  lainnya  diluar  penelitian  ini. Yang  terakhir,  variabel  kualitas  produk  memiliki  pengaruh  paling dominan terhadap keputusan nasabah menabung.
Kata Kunci: Pengetahuan, Kualitas Produk, Promosi, Keputusan Menabung, Bank Syariah

## PENDAHULUAN
Dalam sistem perbankan diindonesia  terdapat  2  jenis  sistem operasional perbankan, yaitu konvensional dan bank syariah. Sebagian masyarakat Indonesia yang hampir sebagian menganut agama islam  dengan  kemunculan  perbankan syariah yang pengelolaan nya menerapkan sistem bagi hasil dan prinsip perbankan syariah yang dianggap cocok dengan  prinsip  islam,  menjadikan
perbankan  syariah  cukup  banyak peminatnya (Masyhud, 2019). Perbankan  adalah  segala  sesuatu yang menyangkut tentang bank, kelembagaan,  kegiatan  usaha  serta  cara dan  proses  dalam  pengelolaannya. Sedangkan  perbankan  syariah  adalah lembaga  keuangan  yang  menjalankan seluruh  operasional  produknya  dengan menggunakan  syariat  islam  yang berlandaskan Al-Qur’an dan Hadis, serta menggunakan kaidah-kaidah fiqh. Selain itu  perbankan  syariah  juga  disebut lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan jasa pelayanan dan pembiayaan  yang  lain  (Swastiratu, 2019). Dengan persaingan industri perbankan  yang  sedemikian  kompetitif yakni  antara  perbankan  syariah  dengan perbankan  konvensional  atau  sesama bank  syariah  dalam  mendapatkan pendapatannya  masing-masing,  maka salah satu cara yang ditempuh lembaga keuangan  adalah  dengan  meningkatkan penghimpunan  dana  yang  berasal  dari masyarakat berupa tabungan (Swastiratu, 2019). Fenomena  yang  terjadi  saat  ini masih banyak mayarakat Indonesia yang belum mengetahui tentang produk yang dimiliki bank syariah. khusunya tabungan  Wadi’ah,  dan  lebih  memilih bertransaksi  dibank  Konvensional  dari pada  di  Bank  Syariah.  kondisi  ini menunjukan  bahwa  masyarakat  muslim Indonesia  masih  belum  sepenuhnya tertarik pada bank syariah.
Seiring  dengan  meningkatnya tuntutan masyarakat mengenai kebutuhan  akan  jasa  dan  layanan  yang berkualitas,  maka  hal  ini  merupakan tantangan  bagi  PT.  Bank  SUMUT Syariah untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan  nasabahnya.  Berikut  adalah jumlah  nasabah  PT.  Bank  SUMUT Syariah :
Tabel 1. Jumlah Nasabah PT. Bank SUMUT Syariah KCP Multatuli Tahun 2019-2023 Tahun Jumlah Nasabah 2019 1.630 2020 1.285 2021 1.453 2022 1.843 2023 2.190 Sumber  :  Annual  Report  Bank  Sumut Syariah Multatuli Dari data jumlah nasabah tabel 1
diatas  jumlah  nasabah  yang  diperoleh dari  PT.  Bank  Sumut  Syariah  KCP Multatuli dari tahun 2019 sampai tahun 2023 menunjukkan adanya kenaikan dari tahun ke tahun. Namun dalam observasi yang  penulis  lakukan  pada  PT.  Bank Sumut  Syariah  di  Multatuli  dari beberapa  pernyataan  nasabah  yang penulis  wawancarai  bahwa  kurangnya pengetahuan dan promosi yang diberikan  bank.  Adanya  nasabah  yang mengeluh  terhadap  PT.  Bank  Sumut Syariah mengidentifikasi
adanya penurunan  ketertarikan  nasabah  untuk menabung  sehingga  berdampak  pada penurunan jumlah nasabah.
Tabel 2. Jumlah Nasabah Tabungan di PT. Bank SUMUT Syariah KCP
Multatuli Tahun 2023 Jenis Tabungan Jumlah Nasabah Tabungan Smart IB 315 Tabungan Smart IB Wadiah 143 Tabungan Smart IB Rencana 122 Tabungan Smart IB Makbul 153 Tabungan Simpel IB 250 Sumber  :  Annual  Report  Bank  Sumut Syariah Multatuli
Masih  banyak  dari  masyarakat yang  tidak  paham  tentang  apa  yang dimaksud  dengan  produk  Bank  Sumut Syariah contohnya Wadi’ah, bagaimana prosedur  untuk  menggunakan  produk Wadi’ah,  Maka  dari  itu  Bank  Sumut Syariah  harus  mengenalkan  produk- produk  yang  dimiliki  dengan  baik kepada  masyarakat  supaya  dapat
bertahan dalam persaingan dengan bank lain  yang  menawarkan  produk  mereka.
Cara  yang  sering  dilakukan  oleh  bank adalah  dengan  melakukan  promosi. Promosi  adalah  suatu  kegiatan  yang bertujuan untuk memberitahukan keunggulan  barang  atau  produk  yang dihasilkan (Nasution, 2019). Faktor pertama yang memungkinkan memengaruhi keputusan nasabah  menabung  yaitu  pengetahuan nasabah.  Pengetahuan  nasabah  akan bank syariah penting dalam memutuskan untuk menggunakan produk tabungan di bank  syariah.  Banyaknya  masyarakat yang  sebenarnya  tertarik  menggunakan produk  tabungan  bank  syariah  tetapi dikarenakan masih bingung dengan apa itu  bank  syariah,  akhirnya  tidak memutuskan  untuk  menabung  di  bank syariah.Kurang maksimalnya sosialisasi yang  dilakukan  oleh  pihak  bank  juga membuat masyarakat masih menghiraukan tentang keberadaan bank syariah. disini jelas yang ingin diketahui yaitu pengetahuan nasabah tentang bank syariah  (Aqwa  Naser  Daulay  dan M.Lathief  Ilhamy  Nasution,  2016). Faktor  yang  paling  penting  yaitu pengetahuam  tentang  produk  Tabungan yang  dimiliki  oleh  Bank  Syariah  itu sendiri. Pengetahuan merupakan informasi  yang  telah  diinterprestasikan oleh  seseorang  dengan  menggunakan sejarah,  pengalaman,  dan  skema interprestasi  yang  dimiliki.  Menurut
Mowen dan minor pengetahuan merupakan  sejumlah  pengalamandan informasi  mengenai  produk  atau  jasa yang  dimiliki  oleh  seseorang  atau konsumen. Pengetahuan sangat dibutuhkan untuk mengambil keputusan, sedangkan keputusan dibutuhkan adanya minat. pengetahuan akan terlihat ada diri seseorang  dapat  komitmen  atau  setia yang  akhirnya  akan  berpengaruh terhadap  cara  masyarakat  berminat
menggunakan  dan  juga  jasa  pada  Bank Syariah (Dendawijaya, 2018).
Faktor  lain  yang  dapat  ikut memengaruhi keputusan nasabah adalah kualitas produk di mana kualitas produk merupakan  karakteristik  yang  melekat dari  suatu  produk.  Kemungkinan  yang terjadi bahwa kebanyakan nasabah pada perbankan syariah juga masih merupakan nasabah perbankan konvensional.  Produk  adalah  sesuatu yang  memberikan  manfaat  baik  dalam hal  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari atau  sesuatu  yang  ingin  dimiliki  oleh konsumen.  Produk  biasanya  digunakan untuk dikonsumsi baik untuk kebutuhan rohani maupun jasmani. Untuk memenuhi  keinginan  dan  kebutuhan akan  produk,  maka  konsumen  harus mengorbankan  sesuatu  sebagai  balas jasanya, misalnya dengan cara pembelian (Dendawijaya, 2018). Banyaknya masyarakat yang masih  menganggap  bahwa  kualitas produk  tabungan  bank  syariah  masih kalah dengan produk bank konvensional.padahal,  produk  tabungan yang di hadirkan bank syariah khususnya Bank  Sumut  Syariah  juga  tidak  kalah dengan  produk  bank  konvensional. Seperti  pada  produk  tabungan  wadiah yang  tidak  ada  potongan  biaya administrasi perbulan, adanya kemudahan bertransaksi dengan layanan e-channel, tidak ada unsur riba, memiliki bonus wadiah yang tidak diperjanjikan di awal dan juga dapat membuka rekening secara online serta tentunya menggunakan  prinsip  syariah.  disini juga  produk  tabungan  yang  dimaksud yaitu  produk  tabungan  yang  ada  dan sering  digunakan  oleh  nasabah  bank syariah mandiri seperti tabungan wadiah dan mudharabah (Sudiarti, 2018).
Kemudian  promosi  juga  dapat memengaruhi  keputusan  nasabah  untuk menabung.  Menurut  Kasmir,  Promosi menyebabkan  orang  yang  sebelumnya
tidak  tertarik  untuk  membeli  suatu produk  atau  jasa,  akan  menjadi  tertarik dan mencoba produk atau jasa sehingga konsumen melakukan pembelian. Tanpa promosi  jangan  diharapkan  nasabah dapat  mengenal  bank.  Oleh  karena  itu, promosi  merupakan  sarana  yang  paling ampuh untuk menarik dan mempertahankan nasabahnya. Salah satu tujuan promosi bank adalah menginformasikan  segala  jenis  produk yang  ditawarkan  dan  berusaha  menarik calon  nasabah  agar  ingin  menggunakan produk bank itu sendiri (Wardiah, 2016). Sesuai dengan teori yang diangkat dalam penelitian  ini,  promosi  merupakan kegiatan  marketing  mix  yang  terakhir, dimana  perusahaan  mempromosikan seluruh  produk  jasa  yang  dimiliki  baik langsung  maupun  tidak  langsung.
Promosi  adalah  sarana  yang  paling ampuh untuk menarik dan memperhatikan  konsumen.  Salah  satu promosi  yang  biasa  dilakukan  yaitu dengan  menggunakan  sosial  media untuk menyampaikan informasi mengenai  produk  yang  dimiliki  oleh Bank Syariah. Jika sebelumnya nasabah lebih  dulu  mengetahui  keunggulan  atau informasi  mengenai  produk  yang  akan dia  pilih  maka  akan  membuat  nasabah semakin  yakin  untuk  menggunakan produk  tabungan  dari  bank  syariah, terutama produk Wadi’ah yang memiliki banyak keunggulan dan tidak memberatkan nasabah (Ansori, 2019). Penelitian  yang  dilakukan  oleh
Yusuf Asrori pada variabel pengetahuan, promosi dan kualitas pelayanan terdapat pengaruh  terhadap  keputusan  nasabah menabung.  Pada  penelitian  yang dilakukan  oleh  Ida  Ambarawa  hasil penelitiannya  yaitu  pada  variabel kualitas  pelayanan  berpengaruh  secara parsial  terhadap  minat  menabung mahasiswa  jurusan  ekonomi  syariah  di bank  mini  IAIN  Ponorogo.  Sedangkan pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh
Hilmi Musyaffah dan Muhammad Iqbal mendapatkan  hasil  bahwa  tidak  ada pegaruh  antara  kualitas  pelayanan terhadap  minat  menabung  dibank syariah,  sedangkan  untuk  promosi memiliki  pengaruh  terhadap  minat menabung. Berdasarkan Penjelasan latar Belakang penulis tertarik untuk melakukan penelitian ini untuk menguji seberapa  besar  pengaruh  Pengetahuan, Kualitas  Produk  dan  Promosi  terhadap keputusan  nasabah  menabung  di  Bank Sumut  Syariah.  Maka  penulis  akan melakukan  penelitian  yang  dituangkan dalam  laporan  akhir  ini  dengan  judul “Pengaruh Pengetahuan, Kualitas Produk Dan Promosi Terhadap Keputusan  Nasabah  Menabung  Pada Bank Sumut Syariah KCP Multatuli”
1. Kajian Teoritis a. Pengetahuan
Pengetahuan  merupakan  semua informasi  yang  dimiliki  nasabah mengenai berbagai macam produk dan jasa serta pengetahuan lainnya yang  terkait  dengan  produk  dan jasa  tersebut  dan  informasi  yang berhubungan  dengan  fungsinya sebagai  konsumen.  Pengetahuan adalah  segala  sesuatu  yang  di ketahui  yang  diperoleh  dari persentuhan panca indera terhadap objek  tertentu,  pengetahuan  pada dasarnya  merupakan  hasil  dari proses melihat, mendengar, merasakan  dan  berfikir  yang menjadi  dasar  manusia  yang bersikap dan bertindak (Pradesyah,  2020).  Pengukuran atau  indikator  pengetahuan  dapat dilihat dari sikap, bakat, minat dan intelegensi/kecerdasan.
b. Kualitas Produk
Kualitas  produk  (product  quality) adalah  kemampuan  suatu  produk untuk  melaksanakan  fungsinya, meliputi  daya  tahan,  keandalan, ketepatan, kemudahan operasi, dan
perbaikan  serta  atribut  bernilai lainnya. Kualitas merupakan salah satu alat utama untuk menetapkan posisi  bagi  pemasar.  Kualitas produk  mempunyai  dua  dimensi yaitu  tingkat  dan  konsistensi. Kualitas  yang  baik  menurut produsen  adalah  apabila  produk yang  dihasilkan  oleh  perusahaan telah  sesuai  dengan  spesifikasi yang  telah  ditentukan  oleh perusahaan.  Sedangkan  kualitas yang  jelek  adalah  apabila  produk yang  dihasilkan  tidak  sesuai dengan  spesifikasi  standar  yang telah ditentukan serta menghasilkan produk rusak (Sihotang, 2020). Indikator kualitas  produk  menurut  Kotler (2018)  adalah:  1)  Performance (kinerja),  berhubungan  dengan karakteristik  operasi  dasar  dari sebuah produk. 2) Durability (daya tahan),  yang  berarti  berapa  lama atau umur produk yang bersangkutan  bertahan  sebelum produk tersebut harus diganti. c. Promosi
Promosi  disebut  juga  dengan komunikasi  pemasaran  adalah sarana perusahaan untuk berusaha menginformasikan, membujuk dan mengingatkan  konsumen  secara langsung  maupun  tidak  langsung tentang  produk  dan  merek  yang dijual. Intinya komunikasi pemasaran mempresentasikan suara  perusahaan  dan  mereknya serta  merupakan  sarana  tempat perusahaan berdialog dan membangun  hubungan  dengan konsumen. Didalam promosi juga penting hal nya kita untuk berkata jujur  sesuai  apa  yang  kita promosikan  (Harahap,  2019). Indikator promosi menurut (Buchari  Alma,  2019)  yaitu Periklanan/Advertising,  Penjualan perorangan/Personal Selling, Promosi penjualan/Sales Promotion, Hubungan masyarakat/Public Relation. Dalam  hukum  islam  istilah promosi  dikenal  dengan  sebutan Al-Hawafiz  Al-Muraqhgbibah  Fi Al-Shira.  Secara  bahasa  al- bawafiz  al-muragbgbibah  fi  al- shira  diartikan  sebabagi  “  segala sesuatu  yang  mendorong  atau menarik minat (membujuk) orang lain  untuk  membeli.  Promosi memiliki dua makna yang pertama makna  umum  promosi  adalah segala  perbuatan  yang  dilakukan oleh  shirkah  (perusahaan  atau produsen)  untuk  menambah  hasil penjualan.  Sedangkan  makna promosi  secara  khusus  adalah hubungan  komunikatif  penjual atau  produsen  kepada  para pembeli  dengan  maksud  untuk memberitahu mereka untuk membeli barang yang kita jual. Salah satu upaya bank syariah agar masyarakat  mengetahui  tentang produk-produk yang dimiliki oleh bank  syariah  maka  bank  syariah juga  melakukan  promosi.  Bank syariah  mempromosikan  produk- produknya seluas mungkin supaya lebih banyak lagi masyarakat yang menggunakan produk bank syariah, karena promosi merupakan  sarana  yang  paling ampuh  untuk  menarik  nasabah (Hasanah, 2023). d. Keputusan Nasabah Mengambil keputusan erat hubungannya dengan sistem kepemimpinan, seorang pemimpin akan  dilihat  baik  buruknyanya ketika pemimpin tersebut mengambil keputusan dan kebijakannya. Kebijakan dan mengambil  keputusan  merupakan dua hal yang saling berhubungan,
kebijakan lebih menekankan pada teori  sedangkan  jika  pengambil keputusan  berhubungan  dengan praktek. Jika pengambilan keputusan  tidak  dibarengi  dengan teori maka pengambilan keputusan tersebut  dianggap  kurang  sesuai sedangkan  jika  kebijakan  tidak dibarengi  dengan  pengambilan keputusan sulit untuk mewujudkannya (Selamat, 2022). Keputusan adalah proses pemilihan  satu  tindakan  dari  dua atau lebih alternatif. Keputusan ini diambil setelah melakukan perhitungan  dan  pertimbangan, dalam  menentukan  pemilihan keputusan supaya keputusan yang diambil  merupakan  keputusan yang terbaik. Pengabilan keputusan adalah sebagai penyelesain  masalah  berfokus pada tujuan konsumen (konsekuinse  atau  nilai  yang diharapkan  dalam  rantai  alat  atau tujuan)  yang  ingin  diraih  atau didapatkan  mereka  (Pradesyah, 2024). Sedangkan Nasabah/pelanggan (costumer) yaitu  individu  atau  perusahaan yang  mendapatkan  manfaat  atau produk  dan  jasa  dari  sebuah perusahaan  perbankan  meliputi kegiatan  pembelian,  penyewaan serta pelayanan. Sedangkan nasabah  menurut  pasal  1  ayat  17 UU No.10 tahun 1998 adlah pihak yang  menggunakan  jasa  bank (Muhammad,  2020).  Indikator mempengaruhi pengambilan keputusan  yaitu  faktor  yang berasal  dari  nasabah  itu  sendiri, yang  terdiri  dari  proses  kognitif yang meliputi kebutuhan, persepsi/sikap  dan  karakteristik nasabah yang sifatnya non kognitif yaitu  aspek  gaya  hidup  dan kepribadian nasabah.

## METODE PENELITIAN
Metodologi  penelitian  ini  ialah pendekatan kuantitatif deskriptif (Rahmani,  2018).  Desain  penelitian deskriptif  ialah  desain  yang  dibuat dengan  tujuan  untuk  mendeskripsikan secara  metodis  data  ilmiah  yang diperoleh  dari  suatu  topik  atau  tujuan penelitian. Untuk penyelidikan deskriptif kuantitatif, dengan menggunakan kuisioner dan menyebarkan  angket  terkait  dengan judul  yang  ada    (Sujawerni,  2019).
Faktor  independen  pada  penelitian  ini ialah  Pengetahuan,  Kualitas  Produk Dan  Promosi,  sedangkan  variabel dependennya ialah Keputusan Nasabah Menabung.  Jenis  informasi  yang dipakai  pada  penelitian  ialah  data sekunder.  Populasi  penelitian  ini diambil  dari  nasabah  tabungan  Bank Sumut  Syariah  KCP  Multatuli  ,  yaitu dari  Tabungan  Smart  IB,  Tabungan Smart IB Wadiah, Tabungan Smart IB Rencana, Tabungan Smart IB Makbul, Tabungan Simpel IB Tahun 2023 yang berjumlah  983  orang.  Penelitian  ini menggunakan teknik purposive sampling yaitu dengan Rumus Slovin. Jumlah populasi nasabah tabungan
Bank  Sumut  Syariah  KCP  Multatuli yaitu 983 nasabah. Sampel penelitian ini menggunakan  rumus  slovin,  yaitu dengan: n =     N 1 + N(e) 2 Keterangan: n = Ukuran sampel/jumlah responden N = Ukuran populasi E  =  Persentase  kelonggaran  ketelitian kesalahan  pengambilan  sampel  yang masih bisa ditolerir; e= 0,1. n =     N
1 + N(e) 2
=   983 1 + 983(0,1) 2 =      983 1 + 983(0,01)
=      983 1 + 9,83 =      983
10,83 =   90,76 = 91 nasabah Sampel  penelitian  ini  adalah  91 Nasabah  Bank  Sumut  Syariah  KCP Multatuli. Responden penelitian ini yaitu nasabah dari Bank Sumut Syariah KCP Multatuli.  Metode  analisis  data  dengan menggunakan  analisis  regresi  linier berganda  dan  uji  hipotesis.  Teknik pengumpulan  datanya  adalah  dengan metode kuisioner.
Didalam  penelitian  pasti  ada kerangka teori. Kerangka teori merupakan  unsur  yang  menyusun terbentuknya  kerangka  berpikir  yang sangat  berguna  untuk  memudahkan seorang  penulis  dalam  menulis  suatu penelitian  yang  ia  susun.  Pembuatan kerangka  teori  dinilai  sebagai  langkah awal  yang  sempurna  sebelum  memulai membuat suatu penelitian.

## Gambar 1. Kerangka Teori
Ada  dua  jenis  hipotesis  yang berbeda:  hipotesis  kerja,  yang  juga dikenal sebagai hipotesis alternatif (Ha), dan hipotesis nol (Ho), yang juga dikenal sebagai  hipotesis  statistik.  Hipotesis alternatif  (Ha)  yang  selalu  dinyatakan berpasangan,  dan  hipotesis  nol  (Ho). Agar  dapat  diambil  suatu  pilihan  yang pasti, jika salah satu ditolak, pasti yang lain  akan  disetujui.  Misalnya,  jika  H0 ditolak, maka Ha pasti diterima. Dengan memasangkan  keduanya,  kita  dapat memutuskan  secara  pasti  mana  yang diterima serta yang ditolak. Pada temuan ini, hipotesisnya adalah:
Ho1 : Pengetahuan berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Nasabah
Menabung  Pada  Bank    Sumut  Syariah KCP Multatuli
Ha1  :  Pengetahuan  tidak  berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Nasabah Menabung  Pada  Bank    Sumut  Syariah KCP Multatuli Ho2  :  Kualitas  Produk  berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Nasabah Menabung  Pada  Bank    Sumut  Syariah KCP Multatuli Ha2 : Kualitas Produk tidak berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Nasabah Menabung  Pada  Bank    Sumut  Syariah KCP Multatuli Ho3  :  Promosi  berpengaruh  signifikan terhadap Keputusan Nasabah Menabung Pada  Bank    Sumut  Syariah  KCP Multatuli Ha3  :  Promosi  tidak  berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Nasabah Menabung  Pada  Bank    Sumut  Syariah KCP Multatuli.
HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN Karakteristik Responden Penelitian  ini  dilakukan  dengan menyebarkan kuesioner ke 91 responden yang merupakan nasabah tabungan Bank Sumut Syariah KCP Multatuli. Karakteristik  responden  ini  digunakan untuk  mengurai  deskripsi  identitas responden  sesuai  sampel  yang  telah ditetapkan. Memberikan gambaran objek  yang  menjadi  sampel  penelitian merupakan  salah  satu  tujuan  dari karakteristik  responden.  Karakteristik responden diperoleh dari data diri yang terdapat  pada  bagian  data  identitas responden meliputi Jenis Kelamin, Usia, Pendidikan  terakhir  dan  Pekerjaan. Untuk  lebih  memperjelas  karakteristik responden, maka dapat dilihat tabel data responden sebagai berikut :

## Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin
Penyajian data responden berdasarkan jenis kelamin pada nasabah Bank    Sumut  Syariah  KCP  Multatuli dapat dilihat pada tabel 1 berikut ini : Tabel 3. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Jenis kelamin Jumlah responden Presentase Laki – laki 58 60% Perempuan 33 40% Jumlah 91 100% Sumber: Data primer Diolah 2024 Berdasarkan  table  3  diketahui  bahwa responden  berjenis  laki  –  laki  lebih mayoritas dibandingkan dengan
responden  perempuan  dengan  jumlah 58  orang  (60%).  Sedangkan  dengan responden perempuan yang berjumlah 33  orang  (40%).  Dengan  hal  ini menyatakan  bahwa  dalam  penelitian ini lebih banyak responden laki – laki daripada  perempuan  dengan  selisih yang cukup signifikan.
Deskripsi  Responden  Berdasarkan

## Usia
Distribusi karakteristik responden  berdasarkan  usia  disajikan dalam tabel 2 sebagai berikut. Tabel 4. Responden Berdasarkan Usia Usia Jumlah responden Presentase 20 – 25 tahun 26 26% 26 – 30 tahun 23 23% 31 – 35 tahun 25 35% 36 – 40 tahun 11 10% >40 tahun 6 6% Jumlah 91 100% Sumber: Data primer Diolah 2024 Berdasarkan  tabel  4  diketahui bahwasannya  responden  yang  berusia 20  –  25  tahun  berjumlah  26  orang (26%).  Sedangkan  responden  yang berusia 26  –  30  tahun  berjumlah  23 orang  (23%),  responden  dengan  usia 31  –  35  tahun  berjumlah  25  orang (35%), responden dengan usia 36 – 40 tahun berjumlah 11 orang (10%). Dan yang  terakhir  responden  dengan  usia
>40  tahun  berjumlah  6  orang  (6%). Dari  hal  ini  dapat  disimpulkan  yang menjadi  responden  dari  penelitian  ini mayoritas  adalah  orang  dengan  usia muda.

## Deskripsi  Responden  Berdasarkan Pendidikan Terakhir
Distribusi karakteristik responden  berdasarkan  pendidikan terakhir disajikan dalam table 5 sebagai berikut. Tabel 5. Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir Pendidikan terakhir Jumlah responden Presentase SMA 29 38% S1 62 62% Jumlah 91 100% Sumber: Data primer Diolah 2024
Berdasarkan  tabel  5  dapat diketahui  bahwa  responden  dengan lulusan  SMA  menjadi  mayoritas dengan  jumlah  29  orang  (38%). Selanjutnya responden dengan lulusan S1 yang berjumlah 62 orang (62%).

## Uji Validitas
Hasil  ini  menunjukkan  bahwa seluruh  item  pernyataan  memiliki  r hitung  >  r  tabel  dan  berada  pada  nilai signifikansi di bawah 0,05 maka seluruh item pernyataan kuesioner ini dinyatakan  valid  dan  dapat  digunakan untuk pengujian selanjutnya. Tabel 6. Hasil Uji Validitas Variabel Indikator r Hitung r Tabel Keterangan Pengetahuan (X1) X1.1 0,769 0,1966   Valid X1.2 0,846 0,1966   Valid X1.3 0,802 0,1966   Valid X1.4 0,749 0,1966   Valid X1.5 0,704 0,1966   Valid X1.6 0,750 0,1966   Valid X1.7 0,797 0,1966   Valid X1.8 0,796 0,1966   Valid Kualitas Produk (X2) X2.1 0,857 0,1966   Valid X2.2 0,866 0,1966   Valid X2.3 0,858 0,1966   Valid X2.4 0,553 0,1966   Valid Promosi (X3) X3.1 0,839 0,1966   Valid X3.2 0,791 0,1966   Valid X3.3 0,829 0,1966   Valid X3.4 0,537 0,1966   Valid X3.5 0,794 0,1966   Valid
X3.6 0,843 0,1966   Valid X3.7 0,744 0,1966   Valid X3.8 0,664 0,1966   Valid Keputusan Menabung (Y) Y1 0,721 0,1966   Valid Y2 0,817 0,1966   Valid Y3 0,719 0,1966   Valid Y4 0,838 0,1966   Valid Y5 0,843 0,1966   Valid Y6 0,719 0,1966   Valid Y7 0,794 0,1966   Valid Y8 0,514 0,1966   Valid Y9 0,431 0,1966   Valid Y10 0,794 0,1966   Valid
Sumber: Data primer Diolah 2024 Berdasarkan  tabel  6  diperoleh  91 data  responden.  Hasil  uji  validitas  data memiliki  nilai  r hitung yang  lebih  besar dibanding dengan r tabel . Sehingga, semua indikator  yang  ada  dalam  penelitian  ini adalah Valid.

## Uji Reliabilitas
Tabel  7. Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Keterangan Pengetahuan (X1) ,694 Reliabel Kualitas Produk (X2) ,828 Reliabel Promosi (X3) ,739 Reliabel Keputusan  Menabung (Y) ,821 Reliabel
Sumber: Data primer Diolah 2024 Berdasarkan tabel 7 diatas, semua variabel  memiliki  nilai  cronbach Alpha (α) > 0,60. Hal ini menunjukkan bahwa data  ini  reliabel  dapat  dilakukan  untuk pengujian selanjutnya.

## 1. Uji Asumsi Klasik
a) Uji Normalitas
Gambar 2. Hasil Uji Normalitas Sumber : Data Primer diolah 2024
Berdasarkan  pada  gambar  diatas,
histogram regression standardized
residual  membentuk  kurva  seperti lonceng dan berbentuk simetris. Sehingga  data  tersebut  dapat  dikatakan normal. Gambar 3. Hasil Uji Normalitas Sumber : Data Primer diolah 2024 Pengujian ini menggunakan metode pengujian Normalitas Probability Plot pada SPSS dimana data dikatakan  normal  ketika  data  plotting (titik-  titik)  yang  menggambarkan  data sesungguhnya  sejajar  dengan  garis diagonal.  Pada  hasil  pengujian  data  di penelitian ini didapati hasil dimana data plotting  tersebut  sejajar  dan  juga mengikuti  arah  garis  diagonal  pada Normal  Probability  Plot  yang  dapat disimpulkan  bahwa  data  terdistribusi normal.
b) Uji Multikolinearitas Tabel 8. Hasil Uji Multikolinearitas Model Collinearity Statistics Tolerance   VIF 1 (Constant) Pengetahuan 0,274 4,632 kualitas produk   0,121 9,193 Promosi 0,165 7,741
Sumber  :  Data  Primer  diolah
2024
Jika  nilai  VIF  <  10  atau  nilai Tolerance > 0,01, maka dinyatakan tidak terjadi multikolinearitas. Jika nilai VIF >
10  atau  nilai  Tolerance  <  0,01,  maka dinyatakan  terjadi  multikolinearitas.
Berdasarkan  tabel  6  diatas,  hal  ini menunjukkan  bahwa  nilai Tolerance lebih  dari  0,1  dan  VIF  kurang  dari  10 maka  dapat  disimpulkan  tidak  terjadi multikolinearitas.

## c) Uji Heteroskedastisitas

## Gambar 2. Hasil Uji
Heteroskedastisitas Sumber:Data primer diolah 2024 Menurut  hasil  pengujian  data Heteroskedastisitas  Scatterplots  data dinyatakan tidak ada gejala
heteroskedastisitas  ketika  tidak  adanya pola  yang  jelas  seperti  (bergelombang, melebar  dan  menyempit  diantara  titik tersebut)  dan  juga  titik-titik  tersebut menyebar  di  atas  dan  juga  dibawah angka  0  pada  sumbu  Y.  hasil  yang  di dapat  pada  penelitian  ini  menyatakan bahwa tidak adanya gejala Heteroskedastisitas karena tidak adanya pola tertentu yang terbentuk.

## d) Uji Autokorelasi
Tabel 9. Hasil Uji Autokorelasi Model Summary b Model   R Durbin-Watson 1 ,958 a 1,822
a. Predictors: (Constant), p engetahuan , kualitas produk ,promosi
b. Dependent Variable: keputusan nasabah Sumber : Data
primer diolah 2024
Berdasarkan  tabel  9    diatas,  nilai Durbin Watson  sebesar  1,882.  Nilai  ini dibandingkan  dengan  nilai  tabel  dan
menggunakan  signifikansi  5%.  Untuk jumlah sampel n = 100, nilai dl = 1,613 dan nilai du = 1,736. Maka, DW 1,882 > 1,736  du  dan  1,736  <  1,882  <  4-1,736. Dapat disimpulkan bahwa tidak terdapat autokorelasi.
e) Analisis regresi linear berganda Tabel 10. Uji Analisis regresi linear berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error   Beta
1 (Constant) Pengetahuan kualitas produk Promosi 1,859 ,931 ,352 1,463   ,172 ,573 ,112 3,731   ,001 ,392 ,093 ,512 ,321 5,421   ,000 ,493 ,083 3,841   ,001 a. Dependent Variable: keputusan nasabah Berdasarkan  tabel  10  diatas, dirumuskan  suatu  persamaan  regresi untuk mengetahui pengaruh pengetahuan,  kualitas  produk  dan promosi  terhadap  keputusan  nasabah menabung sebagai berikut :
Y = 1,859+ 0,573+ 0,392+ 0,493 keterangan :
Y = Keputusan nasabah menabung (Y) A = Konstanta X1 = Pengetahuan (X1) X2 = Kualitas Produk (X2) X3 = Promosi (X3)

## 2. Uji Hipotesis
f) Uji Parsial dengan t test
Uji  statistik  t  digunakan  untuk menunjukkan  seberapa  jauh  pengaruh satu  variabel  independen  secara  parsial dalam  menerangkan  variasi  variabel dependen. Berikut hasil pengujiannya :
Tabel 11. Uji t
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig.
B Std.
Error Beta 1 (Constant) Pengetahuan kualitas produk Promosi 1,859   ,931 ,352 1,463   ,172 ,573   ,112 3,731   ,001 ,392   ,093 ,512 ,321 5,421   ,000 ,493   ,083 3,841   ,001 a. Dependent Variable: keputusan nasabah
Berdasarkan tabel 11 diatas, maka hasil  pengujian  variabel  Pengetahuan,
Kualitas  Produk  &  promosi  melalui  uji adalah sebagai berikut :
1) Variabel Pengetahuan menunjukkan nilai t hitung lebih besar dari t tabel (3,731 > 1,984), atau sig <α (0.001 < 0.05). berarti variabel Pengetahuan  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah menabung, dengan demikian hipotesis pertama diterima. 2) Variabel Kualitas Produk menunjukkan  nilai  t  hitung  lebih besar  dari  t  tabel  (5,421  >  1,984), atau  sig  <α  (0.000  <  0.05).  berarti variabel Kualitas Produk berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menabung, dengan demikian hipotesis kedua diterima.
3) Variabel  Promosi  menunjukkan nilai t hitung lebih besar dari t tabel
(3,841 > 1,984), atau sig <α (0.001 <  0.05).  berarti  variabel  Promosi berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menabung, dengan demikian hipotesis ketiga diterima.
4) Untuk  melihat  variabel  paling dominan,  maka  kita  melihat  nilai Standardized  Coefficients  Beta.
Untuk  pengetahuan  memiliki  nilai sebesar  0,352.  Untuk  kualitas produk memiliki nilai sebesar 0,512.
Dan terakhir untuk promosi memiliki nilai sebesar 0,321. Maka dari  nilai  tersebut  kita  dapat menyimpulkan bahwa kualitas produk  menjadi  variabel  paling dominan  dengan  nilai  paling  tinggi sebesar 0,512.
g) Uji Simultan dengan f test
Tabel 12. Uji f ANOVA a Model Sum of Squares  Df Mean Square F Sig. 1 Regression 861,493   3   287,164 356,093   ,000 b Residual 77,417   96   ,806 Total 938,910   99 a. Dependent Variable: keputusan nasabah b. Predictors:  (Constant),  promosi, pengetahuan, kualitas produk
Berdasarkan  tabel  12  diatas,  uji anova  atau  uji  F  didapat  nilai  F  hitung sebesar 356,093 nilai ini lebih besar dari 2,70 atau Fhitung 356,093 > Ftabel  2,70 dengan probabilitas  0.000. Karena nilai probablitas  jauh  lebih  kecil  dari  0.05 maka  dapat  dikatakan  bahwa  Variabel pengetahuan, kualitas Produk & promosi secara  bersama-sama  atau  simultan berpengaruh  positif  terhadap  keputusan nasabah  menabung.  Dan  ini  juga menyimpulkan bahwa hipotesis keempat diterima.
h) Uji Determinasi R square (R 2 ) Koefisien determinasi (R 2 ) mengukur  seberapa  jauh  kemampuan model yang dibentuk dalam menerangkan variansi variabel independen. berikut ini hasil pengujiannya : Tabel 13. Uji Koefisien Determinasi

## Model Summary
Model R R Square Adjusted  R Square Std.  Error  of the Estimate 1 ,958 a ,918 ,915 ,898
Berdasarkan  tabel  13  diatas,  nilai koefisien  determinasi  yang  ditunjukkan dengan  R  square  sebesar  0.918,  yaitu sebesar  91,8%  dari  nilai  keputusan nasabah menabung dapat dijelaskan oleh variansi  dari  pengetahuan,  kualitas produk, promosi dan keputusan nasabah menabung,  sedangkan  sisanya  sebesar 8,2%  diterangkan  oleh  variabel  lain diluar penelitian ini seperti variabel citra merek, kualitas produk, dan lain-lain.

## Pembahasan
1. Berdasarkan  hasil  uji  t,  variabel pengetahuan secara parsial menunjukan  pengaruh  positif  dan
signifikan terhadap keputusan nasabah  menabung  di  Bank    Sumut Syariah KCP Multatuli. Hal ini sesuai dengan  hipotesis  pertama  yang menyatakan bahwa variabel pengetahuan  berpengaruh  positif terhadap keputusan nasabah menabung. Semakin pahamnya nasabah  akan  bank  syariah  maka semakin  tinggi  pula  keputusan menabung.  Pengetahuan  merupakan hal  penting  dalam  memutuskan sesuatu.  Ketika  kita  tahu  tentang informasi  &  manfaat  dari  sesuatu yang  ingin  kita  gunakan,  maka peluang untuk memutuskan menggunakan  hal  tersebut  juga semakin  besar.pengetahuan  atau kognitif  adalah  domain  yang  sangat penting  untuk  terbentuknyatindakan seseorang  ( overt  behaviour ).    Hasil penelitian ini diperkuat oleh Penelitian yang dilakukan oleh Ninuk Arifah (2021), yang hasilnya menunjukan bahwa faktor pengetahuan  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan nasabah menabung. Dan juga penelitian yang dilakukan  Nurul  Inayah  dan  Sri Sudiarti,  hasilnya  juga  menunjukan bahwa faktor pengetahuan berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan nasabah menabung. 2. Berdasarkan  hasil  uji  t,  variabel kualitas  produk  secara  parsial menunjukan  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan nasabah  menabung  di  Bank    Sumut Syariah KCP Multatuli. Hal ini sesuai dengan hipotesis kedua yang menyatakan  bahwa  variabel  kualitas produk  berpengaruh  positif  terhadap keputusan nasabah menabung. Kualitas  produk  adalah  kemampuan sebuah produk dalam memperagakan fungsinya, hal itu termasuk keseluruhan  durabilitas,  reliabilitas, ketepatan, kemudahan
pengoperasian,  dan  reparasi  produk juga  atribut.    Hasil  penelitian  ini diperkuat oleh Budi Gautama Siregar (2020), yang hasilnya juga menunjukan  bahwa  faktor  kualitas produk berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah menabung. 3. Berdasarkan  hasil  uji  t,  variabel promosi  secara  parsial  menunjukan pengaruh yang positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung  di  Bank    Sumut  Syariah KCP Multatuli. Hal ini sesuai dengan hipotesis  ketiga  yang  menyatakan bahwa  variabel  kualitas  produk berpengaruh positif terhadap keputusan  nasabah  menabung.  Pada hakikatnya  promosi  adalah  suatu bentuk  komunikasi  pemasaran. Yang disebut dengan komunikasi pemasaran adalah aktivitas pemasaran yang berusaha menyebarkan informasi, memengaruhi/membujuk,  dan/atau mengingatkan  pasar  sasaran  atau perusahaan  dan  produknya  agar bersedia  menerima,  membeli  dan loyal  pada  produk  yang  ditawarkan perusahaan yang bersangkutan.  Hasil penelitian  ini  juga  diperkuat  oleh Arum Agustina Kusnaningtyas (2019),  hasilnya  menunjukan  bahwa faktor promosi berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah menabung 4. Berdasarkan  hasil  uji  f,  variabel pengetahuan,  kualitas  produk  & promosi secara simultan atau bersama-sama menunjukan pengaruh yang  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  menabung  di Bank  Sumut Syariah KCP Multatuli. Hal  ini  sesuai  dengan  hipotesis keempat  yang  menyatakan  bahwa variabel kualitas produk berpengaruh positif  terhadap  keputusan  nasabah menabung.  Pengetahuan  yang  baik
dari masyarakat, kualitas produk yang disajikan oleh bank syariah juga. Dari nilai tersebut kita dapat menyimpulkan bahwa kualitas produk  menjadi  variabel  paling dominan  dengan  nilai  paling  tinggi. Kualitas  produk  adalah  apa  yang ingin  digunakan  oleh  masyarakat. Apa yang di sajikan bank syariah dari produk tersebut harus sesuai kebutuhan dan keinginan masyarakat. Maka  dari  itu  perlunya  inovasi- inovasi  dari  kualitas  produk  itu sendiri  agar  dapat  menarik  minat masyarakat untuk memutuskan menabung di bank syariah. PENUTUP Kesimpulan 1) Berdasarkan hasil analisis menunjukkan pengetahuan berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menabung  di  Bank    Sumut  Syariah KCP Multatuli. Variabel Pengetahuan menunjukkan  nilai  t  hitung  lebih besar dari t tabel (3,731 > 1,984), atau sig <α (0.001 < 0.05). berarti variabel Pengetahuan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung, dengan demikian hipotesis  pertama  diterima.    Hal  ini menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi pengetahuan  masyarakat  akan  bank syariah,  maka  semakin  tinggi  pula peluang masyarakat untuk memutuskan  menabung  di  bank syariah.  Diperlukannya  peningkatan pengetahuan  masyarakat  tentang bank  syariah  seperti  sosialisasi  agar dapat meningkatkan nasabah tabungan bank syariah itu sendiri. 2) Hasil  analisis  kualitas  produk berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menabung  di  Bank    Sumut  Syariah KCP  Multatuli.  Variabel  Kualitas Produk  menunjukkan  nilai  t  hitung
lebih  besar  dari  t  tabel  (5,421  > 1,984),  atau  sig  <α  (0.000  <  0.05). berarti  variabel  Kualitas  Produk berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menabung, dengan demikian hipotesis  kedua  diterima.    Hal  ini menunjukkan  bahwa  semakin  bagus kualitas  produk  yang  disajikan  oleh bank  syariah,  maka  semakin  tinggi pula  peluang  masyarakat  untuk memutuskan  menabung  di  bank syariah.  Diperlukannya  peningkatan kualitas  produk  yang  terus  menerus dari  produk  tabungan  bank  syariah agar  dapat  lebih  meningkatkan nasabah  tabungan  bank  syariah kedepan. 3) Berdasarkan hasil analisis menunjukkan  promosi  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  menabung  di Bank  Sumut Syariah KCP Multatuli. Variabel Promosi menunjukkan nilai t hitung lebih besar dari t tabel (3,841 > 1,984), atau sig <α (0.001 < 0.05). berarti variabel Promosi berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap keputusan nasabah menabung, dengan  demikian  hipotesis  ketiga diterima.      Hal  ini  menunjukkan bahwa semakin gencar promosi yang dilakukan  oleh  bank  syariah,  maka semakin tinggi pula peluang masyarakat untuk memutuskan menabung di bank syariah. Diperlukannya  promosi  yang  aktif tentang  tabungan  bank  syariah  agar dapat meningkatkan nasabah tabungan bank syariah kedepan. 4) Berdasarkan hasil analisis menunjukkan  pengetahuan,  kualitas produk dan promosi secara bersama- sama  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan nasabah  menabung  di  Bank    Sumut Syariah  KCP  Multatuli.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  pengetahuan
dari masyarakat tentang bank syariah yang  baik,  kualitas  produk  bank syariah yang bagus serta promosi dari bank  syariah  yang  aktif  dapat meningkatkan  keputusan  menabung di bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ansori, A. G. (2019). Hukum Perbankan
Syariah . PT. Grafindo Persada. Aqwa  Naser  Daulay  dan  M.Lathief Ilhamy Nasution. (2016). Manajemen  Perbankan  Syariah . FEBI UIN-SU Press.
Dendawijaya,  L.  (2018). Manajemen Perbankan,  Edisi  Kedua .  Ghalia
Indonesia. Harahap,  M.  T.  (2019).  Analisis pengaruh harga, promosi, kepercayaan  dan  karakteristik konsumen  terhadap  keputusan pembelian  konsumen  pada  212 mart  di  kota  medan. Prosiding Seminar Nasional Kewirausahaan , 1 (1), 11. Hasanah, U. (2023). Pengaruh Religiusitas  Dan  Pengetahuan Produk  Bank  Syariah  Terhadap
Keputusan Masyarakat Menabung Di  Bank  Syariah  (Studi  Kasus Masyarakat  Kec.  Air  Joman). Ekonomi  Bisnis  Manajemen  Dan Akuntansi (EBMA) , 4 (1), 11. Masyhud.  (2019). Manajemen  Risiko, Strategi  Perbankan  dan  Dunia Usaha  Menghadapi  Tantangan Globalisasi  Bisnis .  Raja  Wali Press. Muhammad. (2020). Manajemen
Pembiayaan  Bank  Syariah .  UPP
STIM YKPN.
Nasution,  Y.  S.  J.  (2019). Pasar  Uang dan Pasar Modal : Suatu Pengantar . FEBI UIN-SU Press. Pradesyah, R. (2020). Pengaruh Promosi Dan Pengetahuan Terhadap Minat
Masyarakat  Melakukan  Transaksi Di Bank Syariah (Studi Kasus Di
Desa  Rahuning). Jurnal Al  Sharf , 1 (2), 11.
Pradesyah,  R.  (2024).  Pengaruh  Label Halal, Harga, dan Kualitas Produk terhadap  Keputusan  Pembelian Produk  Fast  Moving  Consumer Goods  (FMCG). Reslaj:  Religion
Education  Social  Laa  Roiba Journal , 6 (1), 11. Rahmani,  N. A.  B.  (2018). Metodologi Penelitian  Ekonomi .  FEBI  UIN- SU Press. Selamat. (2022). Pengaruh Promosi Dan
Pelayanan  Terhadap  Kepuasan Pelanggan  Pasca  Bayar  Pada Grapari Telkomsel Mini Multatuli. Jurnal AKMAMI (Akuntansi Manajemen Ekonomi) , 3 (3), 11. Sihotang, M. K. (2020). Pengaruh harga dan  kualitas  produk  terhadap keputusan pembelian produk (studi  kasus  pada  konsumen produk  PT.  HNI  HPAI). Jurnal Ilmiah  Ekonomi  Dan  Bisnis Triangle , 1 (2), 11. Sujawerni,  W.  (2019). Metodologi Penelitian . Pustaka Baru Press. Swastiratu, C. (2019). Model Kolaborasi antara Perbankan Syariah dengan Financial  Technology  (Fintech) Syariah . Institut Pertanian Bogor.