## PEMBIAYAAN BANK SYARIAH UNTUK MENGEMBANGKAN UMKM (Studi Pada Nasabah BRI Syariah Kantor Cabang Jambi)
Muflih Khallab Al Mustaqim 1 , Muhammad Muchsin Afriyadi 2 , Aisyah Rahmaini Fahma 3
UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi 1 , UIN Raden Intan Lampung 2 UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi 3 muchsin0305@gmail.com 2

## Abstract
Islamic financing their customers can make free of the economic difficulties faced, on the basis of sharia aspects and avoid usury, this is expected to be a way for customers of Bank Syariah can be separated from the problem of poverty faced. The research objective is to study in depth the perception of consumers about financial products and the impact of their financing by BRI Syariah Kantor Cabang Jambi to develop SMEs. Method research explain that location research on BRI Syariah Kantor Cabang Jambi and  at  home  each  subject.  Approach  research  Qualitative  with  type  research phenomenology,  experience  subjective  or  experience  phenomenological; or  something studies  about  awareness  from  perspective  principal  from  someone.  Researchers  with approach phenomenologically attempted understand mean from something event and each other influence with human in situation certain.
Results  research  showing  that  perception  customers  from  Informant  revealed satisfaction  to  financing  already  conducted at BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  is good  from  systems,  rules,  services  or  installments  to  be  paid. Impact  from  existence financing from BRI Syariah Kantor Cabang Jambi against the development of SMEs is increased capital used for increase the stock of goods to be sold, added tool support effort, expand and fix the place effort, from development the benefits from business the too increased.
Keywords : Financing, Islamic Banking, SMEs

## Abstrak
Pembiayaan Bank Syariah membantu nasabah menghadapi masalah ekonomi, dengan  menghidari  riba  dan  berasaskan  hukum  syariah,  sehingga  nasabah Bank  Syariah  dapat  terlepas  dari  masalah  perekonomian  yang  dihadapi. Tujuan penelitian adalah untuk mengkaji secara mendalam persepsi nasabah terhadap  produk  pembiayaan  dan  dampak  dari  adanya  pembiayaan  BRI
Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  untuk  mengembangkan  UMKM.  Metode penelitian  menjelaskan  bahwa  lokasi  penelitian  pada  BRI  Syariah  Kantor Cabang  Jambi  dan  di  rumah  masing-masing  subyek.  Pendekatan  penelitian Kualitatif dengan  jenis  penelitian  fenomenologi,  yaitu  pengalaman subyektif atau  pengalaman  fenomenologikal;  atau  suatu  studi  tentang  kesadaran  dari perspektif  pokok dari  seseorang.  Peneliti  dengan  pendekatan fenomenologis berusaha  memahami  makna  dari  suatu  peristiwa  dan  saling  pengaruhnya dengan  manusia dalam situasi tertentu.  Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa dari persespi nasabah mengungkapkan kepuasan terhadap pembiayaan yang sudah  dilakukan  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  baik  dari  aturan, sistem,  pelayanan  ataupun  angsuran  yang  harus  dibayar.  Dampak  dari adanya  pembiayaan  dari  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  terhadap perkembangan  UMKM  adalah  bertambahnya  modal  yang  digunakan  untuk menambah  stock  barang  yang  akan  dijual,  memperluas  dan  memperbaiki tempat  usaha,  menambah  alat  penunjang  usaha,  perkembangan  tersebut memberi dampak dengan keuntungan yang meningkat.
Kata Kunci :Pembiayaan, Bank Syariah, UMKM

## A. Pendahuluan
Perkembangan Bank Syariah di Provinsi Jambi hingga juli 2017 sekitar  6.42% 1 , hal  merupakan  sebuah  prestasi  karena  di  tahun-tahun  sebelumnya  masih  berada  di angka 5%. Pada tahun 2017 Bank Indonesia mencatat Bank Syariah di Provinsi Jambi, mengalami peningkatan sebesar 9,42% dalam menyalurkan pembiayaan yakni sebesar 2,35 triliun. 2
Pada tahun 2005, dana perbankan syariah yang dikeluarkan untuk membiayai sector  ekonomi  baru  hingga  Rp.15.232 miliar  kemudian  mengalami  peningktan pada tahun 2009 mencapai Rp. 46.886 miliar dan tahun 2010 naik menjadi Rp. 62.995 miliar. 3
Artinya  sejak  tahun  2005  telah  terjadi  peningkatan  dalam  penyaluran  pembiayaan. Secara  nyata  meningkatnya  aspek  pembiayaan  akan  mempengaruhi  meningkatnya perekonomian, dengan diarahkan pada sector investasi dan modal kerja yang dibiayai oleh perbankan syariah.
1 Doddi  Irawan, “Meski  Kecil,  Perbankan  Syariah  Terus  Tumbuh”,  https://infojambi.com /meski-kecil-perbankan-syariah-terus-tumbuh/, di akses pada15 Desember 2017
2 Niko Firmansyah,
“PembiayaanPerbankanSyariahMengalamiPeningkatan”, https://jambi.tribunnews.com/amp/2017/09/20/pembiayaan-perbankan-syariah- mengalami-kenaikan/ , dikasespada 30 Desember 2017.
3 Bank Jambi, Proposal Pembukuan Unit Usaha Syariah Bank Jambi, 2011, hlm. 22.
Perkembangan  perekonomian  Provinsi  Jambi  banyak  dibantu  oleh  lembanga keuangan  syariah  khususnya  pada  tahun  2004-2010.  Pada  tahun  2010  di  Indonesia tercatat  sudah  disalurkan  pembiayaan  atau  kredit  sejumlah  Rp.  14,46  miliar  oleh perbankan  syariah  (3,52%),  sementara  dari  Bank  Konvensional  sejumlah  Rp.  7,  49 miliar atau lebih tinggi (0,33%). 4
Mirisnya,  banyak  nasabah  yang  sering  mengeluhkan  Bank  Syariah  tentang system  pembiayaan  yang  sulit  dan  berat  dibandingkan  Bank  Konvensional. Peningkatan pembiayaan pada Bank Syariah dari tahun ke tahun tidak sejalan dengan manfaat  yang  didapatkan  nasabah  yang  menggunakan  layanan  Bank  Syariah. Kemanfaatan seharusnya juga dilihat dari perspektif mikkro, tidak hanya dilihat dari perspektif  makro.  Oleh  karenanya,  dapat  juga  ditelaah  dari  nasabah  yang menggunakan pembiayaan pada Bank Syariah.

## B. Landasan Teori

## 1. Pengertian Persepsi
Hidup  dalam  bermasyarakat  tidak  mungkin  dapat  terlepas  dari persepsi  pada masyarakat  itu  sendiri.  Jalaludin  Rakhmat  mengemukakan  “Persepsi  merupakan tanggapan  atau  penerimaan  langsung  dari  seseorang.  Persepsi  merupakan pengalaman  tentang  obyek,  peristiwa,  atau  hubungan-hubungan  yang  diperoleh dengan  menyimpulkan  informasi  dan  menafsirkan  pesan”. 5 Sedang  menurut BimoWalgito“persepsi  merupakan  suatu  proses  yang  didahului  penginderaan  yaitu proses  stimulus  oleh  individu  melalui  proses  sensoris.  Namun  proses  itu  tidak berhenti begitu saja, melainkan stimulus tersebut diteruskan dan diproses selanjutnya merupakan proses persepsi”. 6
2. Bank Syariah
a. Pengertian Bank Syariah
Bank  Syariah  atau  bank  Islam  adalah  bank  yang  berjalan  dengan  tidak menerapkan  sistem  bunga,  adalah  perbankan  atau  lembaga  keuangan  yang produkny  aatau  operasionalnya  berkembang  berasaskan  pada  Al  Qur`an  dan Hadits  Nabi  Muhammad SAW. Muhammad Syafi’i Antonio  mengatakan “Bank
4 Bank Indonesia, KajianEkonomi Regional Provinsi Jambi Triwulan I, 2010, hlm. 50.
5 JalaludinRakhmat, PsikologiKomunikasi , (Bandung:  PT.  RemajaRosdakarya, 2011), hlm. 50.
6 BimoWalgito, PengantarPsikologiUmum , (Yogyakarta:Andi Offset, 2002), hlm 87.
Islam  adalah  lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam.” 7

## b. Pembiayaan Mikro
Pembiayaan  mikro  adalah  suatu  kegiatan  pembiayaan  usaha  berupa penghimpunan dana yang dipinjamkan bagi  usaha mikro (kecil) yang dikelola oleh  pengusaha  mikro  yaitu  masyarakat  menengah  ke  bawah  yang  memiliki penghasilan di bawah rata-rata.

## 3. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  pada  setiap  literatur  mempunyai definisi  yang  berbeda  menurut  beberapa  lembaga  atau  instansi  bahkan  undang- undang. Batasan definisi UMKM dari Badan Pusat Statistik (BPS) berdasarkan jumlah tenaga kerja, dimana pada industri rumah tangga berjumlah satu sampai empat orang tenaga kerja, usaha kecil berjumlah lima sampai dengan sembilan belas orang tenaga kerja,  sedangkan  usaha  menengah  memiliki  dua  puluh  sampai  dengan  sembulan puluh sembilan orang tenaga kerja. 8

## 4. Perkembangan UMKM
Menurut Purdi E. Chandra perkembangan usaha ialah keadaan meningkatnya jumlahpendapatan dari penjualan. Perkembangan usaha adalah tindakan usaha yang bertujuan  untuk  mencapai  pada  satu  titik  dan  puncak  menuju  kesuksesan  atau  juga dapat  diartikan  suatu  bentuk  kegiatan  usaha  kepada  usaha  tersebut  untuk  dapat berkembang  agar  jadi  lebih  baik  lagi.  Perkembangan  usaha  dapat  dilakukan  pada usaha yang telahmemulai terproses dan tampak ada kemungkinan supayadapat lebih maju lagi. 9 Menurut Soeharto Prawirokusumo perkembangan suatu usaha dari UMKM bisa  dibedakan  menjadi  empatfase,  yaitu  fase conceptual,  start  up ,  stabilisasi, growth stage atau pertumbuhan, dan kedewasaan. 10
7 Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah Dari TeorikePraktik, (Jakarta :GemaInsani Press, 2001), hlm. 13
8 Rendra Rediantoni , “Definisi Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)”http://rendrarediantoni.wordpress.com/2013/05/14/definisi-usaha- mikro-kecil-menengah-umkm/ diakses tanggal 11 Desember 2017.
9 Purdi E. Chandra, Trik Sukses Menuju Sukses , (Yogyakarta:Grafika Indah,  2000), hlm. 121.
10 Prawirokusumo Soeharto, Kewirausahaan dan Manajemen Usaha Kecil, (Yogyakarta:BPFE, 2010), hlm. 185.

## C. Metode Penelitian
Pendekatan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan  kualitatif,  sedangkan  jenis penelitian yang digunakan ini adalah fenomenologi. Penelitian ini dilakukan di tempat masing-masing subyek supaya mendapatkan suasana yang kondusif dan sesuatu yang bersifat rahasia  dan di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi. Sedangkan jenis data yang disajikan  adalah  data  kualitatif,  data  yang  diperoleh  dari  wawancara  nasabah  yang telah mendapatkan pembiayaan dari Bank Syariah untuk pengembangan UMKM dan data sumber primer  diperoleh  dari  data penelitian yang  digunakan  dalam  penelitian ini, informan utama sebagai subyek yang nantinya akan mengupas konsep diri. Selain itu,  observasi  dan  dokumentasi  merupakan  sumber  data  skunder.  Sementara  itu, analisis data dalam penelitian ini menganut pada metode analisis data fenomenologi Van Kaam.

## D. Hasil dan Pembahasan

## 1. Hasil Penelitian
Hasil  penelitian  yang  didapatkan  dari  nasabah  yang  telah  mendapatkan pembiayaan  dari  Bank  Syariah  untuk  pengembangan  UMKM  sebayak  10  nasabah yaitu:

## Tabel 1
Nasabah Pembiayaan BRI Syariah KC Jambi Untuk Pengembangan UMKM N O NAMA UMKM/Pemili k JENIS USAHA ALAMAT JUMLAH PINJAMAN 1 CV Assalam Obat Herbal Kota  Jambi:  Jln.  Belibis 2, No. 6 Pal 5 Rp. 76.000.000 2 Yudistira Parfum Parfum Refil Kota  Jambi:  Jln.  Adam Malik No. 2, Jelutung Rp. 135.000.000 3 Toko Hana Sembako Kota  Jambi:  Jln.  Adam Malik No. 1, Jelutung. Rp. 200.000.000 4 Toko Sayur Syofinar Bumbu  dan Sayur Kota  Jambi:  Jln.  Sultan Thaha, Beringin. Rp. 500.000.000 5 Warung Amak Bumbu  dan  Kota  Jambi:  Jln.  Sultan  Rp. 300.000.000
Sayur Thaha, Beringin. 6 Toko Suprapto Tempe  dan Tahu Kota  Jambi:  Jln.  Sultan Thaha, Beringin. Rp. 25.000.000 7 Toko M. Hadi Krupuk Mentah Kota  Jambi:  Jln.  Sultan Thaha, Beringin. Rp. 150.000.000 8 Raja Buah Buah Kota  Jambi:  Jln.  Sultan Thaha, Beringin. Rp. 25.000.000 9 Warung nasi Nova Nasi Padang  Kota  Jambi:  Jln.  Guru Muchtar  No.  1,  Lrg Taman Sari. Rp. 150.000.000 10  Warung Husain  Warung Kopi  Kota Jambi: Jln. Hayam Wuruk No. 31, Jelutung. Rp. 25.000.000
Sumber: Observasi dan Wawancara Penelitian
a. Prodak Pembiayaan Bank BRI Syariah Jambi
Bank  BRI  Syariah  dalam  menjalankan  pembiayaan  hanya  memakai  akad Murabahah .  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  dalam  menjalankan pembiayaanterbagi  menjadidua  macam,  yaitu  pembiayaan  konsumer  dan pembiayaan  mikro.  Pembiayaan  konsumer  ialah  pembiayaan    yang  digunakan untuk    pembelian  barangkonsumsi,    misalnya  mobil,  motor,  pembiayaan  ibadah haji,  alat  elektronik,  dan  lainnya.  Sedang  pembiayaan  mikro  ialah  pembiayaan yang  dipergunakan  untuk  membeli  barang  modal  usaha,  misalnya  konstruksi bangunan, barang ritel, mesin dan yang lainnya.
b. Proses Pembiayaan Bank BRI Syariah KC Jambi
Salah  satu  akad  yang  terdapat  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  ialah pembiayaan  dengan  akad Murabahah .  Dalam  perkembangan  akad Murabahah di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi mengalami penambahan. Hasilnya, setiap proses pembiayaan,  akad Murabahah dibarengkan  pada  akad Wakalah .  Supaya  dapat mengetahui  bagaimana  pelaksanaan  penggabungan  akad Wakalah tersebut,  maka akan diberikan penjelasan bagaimana pelaksanaan pembiayaan Murabahah inidari awal hingga akhir. Skema pembiayaan konsumer tidak segnifikan perbedaaanyaa dengan  skema  pembiayaan  mikro.  Hanya  yang  membedakannya  adalah  pada
petugas atau bagian yang akan menghadapi nasabah. Pada pembiayaan consumer bagian  AO  yang  akan  menghadapi  atau  melayani  nasabah,  dan  untuk  pada pembiayaan mikro Sales Office (SO) yang akan menghadapi atau melayani nasabah.
Selain  itu,  pihak  yang  memutuskan  menolak  atau  menerima  permohonan  pada pembiayaan bukanlah Manager Marketing dan Pimpinan Cabang, tetapi Pimpinan Cabang  bersama  kepala  unit  atau Unit  Head .  Selain  dari  dua  keadaan  tersebut, proses pada pembiayaan mikro sama dengan proses pada pembiayaan konsumer. Hasil akhir dari dua keadaan tersebut juga sama, artinya ketika menjalankan akad Murabahah ,  juga  terdapaat  penyertaan  akad Wakalah di  dalamnya.  Dalam penggunan  akad,  ada  satu  persamaan  antara  pembiayaan  konsumen  dan pembiayaan  mikro,  yaitu  menggunakan  akad Murabahah  bi  al  Wakalah.
Maksudanya  Bank  selalu  menyertai  akad Wakalah dalam  memposes  pembiyaan akad Murabahah . Selain itu, ketika proses penggabungan akad Wakalah tersebut, pembelian barang
2. Pembahasan
a. Persepsi  Nasabah  pada  prodak  Pembiayaan  BRI  Syariah  Kantor  Cabang Jambi untuk Pengembangan UMKM
Persepsi ini bersifat individu, artinya persepsi bisa disampaikan karena kemampuan proses berfikir, pengalaman, dan perasaan berbeda yang terdapat pada masing-masing individu. Hasil dari persepsi besar kemungkinan terdapat perbedaan antara individu dengan individu lain. Dari data melalui wawancara yang  didapatkan  peneliti  kepada  sepuluh  informan  nasabah  BRI  Syariah Kantor  Cabang  Jambi,  ada  beberapa  keadaan  yang  butuh  dianalisis berdasarkan pada rumusan masalah, yaitu bagaimana persepsi nasabah di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi pada produk pembiayaan untuk perkembangan UMKM
1) CV Assalam
Pemilik  CV  Assalam  melakukan  akad Murabahah pada  pembiayaan mikro  Bank  BRI  Syariah  bertujuan  untuk  menghindarkan  diri  dari  riba,  sarat pembiayaan yang dirasa mudah serta transaksi  proses yang tidak rumit. Total pembiayaan  yang  diperoleh  pemilik  CV  Assalam  sebanyak  Rp.  76.000.000 dengan jangka waktu pembayaran tiga tahun yang saat ini pembayaran telah
berjalan  hampir  satu  tahun.  Pembiayaan  yang  diperoleh  dari  BRI  Syariah Kantor  Cabang  Jambi  dirasa  sangat  membantu,  karena  adanya  pembiayaan tersebut  dapat  pengembangan  area  dagang  dan  menambah  modal  guna pembelian  obat  herbal  yang  akan  dijual.  Selain  itu,  juga  dirasakan  terdapat peningkatan  omset  yang  didapat  pada  setiap  bulannya  dengan  adanya pembiayaan ini.
2) Yudistira Parfume
Sebagai nasabah di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi, pemilik Yudistira Parfume  mempergunakan  akad Murabahah dalam  memperoleh  pembiayaan.
Alasan  mengajukan  pembiayaan  pada  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi disebabkan  faktor  akrab  dengan  pihak  marketingnya,  menghindari  riba  dan proses  dalam  pencairan  yang  cepat.  Pemilik  Yudistira  Parfume  memperoleh pembiayaan  sebanyak  Rp.  135.000.000  dengan  jangka  waktu  pembayaran empat tahun yang saat ini telah berjalan satu setengah tahun. Pembiayaan yang diperoleh dari BRI Syariah Kantor Cabang Jambi dirasa sangatlah membantu, karena telah digunakan untuk menambah stock parfum yang akan dijual dan membuka cabang baru. Setelah adanya pembiayaan dari segi omset mengalami peningkatan,  dimana  saat  ini  rata-rata  pendapatan  bersihnya  sebesar  Rp. 10.000.000  pada  setiap  bulannya  dengan  menjual  sepuluh  sampai  lima  belas botol perhari di masing-masing cabang.
3) Toko Hana
Pembiayaan  yang  didapatkan  dari  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi dirasa sangatlah membantu dan mempermudah jalannya usaha, dilihat sudah 3 kali  mengambil  pembiayaan  di  bank  yang  sama.  Pembiayaan  ini  gunakan untuk membeli ruko yang sebelumnya hanya berjualan di rumah biasa dengan menyewa  dan  memperbanyak  isi  toko  agar  barang  yang  di  jual  semakin banyak. Pemilik Toko Hana mengharapkan kepada BRI Syariah Kantor Cabang Jambi  untuk  selanjutnya  terus  menjaga  pelayanan  dan  prosesnya  yang dirasakan telah baik dan saling lancar pada setiap urusan baik dari sisi nasabah ataupun bank.
4) Toko Sayur Syofinar
Pembiayaan Ibu Syofinar ambil sebagai nasabah di BRI Syariah Kantor Cabang  Jambi,  menggunakan  akad Murabahah .  Alasan  mengajukan
pembiayaan  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  disebabkan  tidak diberlakukan  denda  ketika  telat  melakukan  pembayaran  cicilan  bulanan  dan bunganya  kecil.    Ungkapan  Ibu  Syofinar  tentang  adanya  bunga  dalam  bank syariah  adalah  tanda  belum  mengetahui  sepenuhnya  sistem  di  bank  syariah. Adapun besar pembiayaan yang pemilik Toko Sayur Syofinar ambil sebanyak Rp. 500.000.000 dengan lama pembayaran lima tahun. Selain itu, dijelaskan oleh Ibu  Syofinar  jika  sebelumnya  pernah  mendapatkan  pinjaman  di  suatu  bank Konvensional  dan  ia  menyampaikan  lebih  menguntungkan  memperoleh pembiayaan di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi. Adanya pembiayaan yang di dapat  dari  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  dirasakan  olehnya  banyak membantu,  setelah  adanya  pembiayaan  dari  segi  omset  juga  mengalami peningkatan  dari  sebelumnya.  Saat  ini  ada  belum  ada  kendala-kedala  yang dihadapi baik dari segi angsuran bulanan ataupun yang lainnya, Ibu Syofinar berharap pihaknya dengan BRI Syariah Kantor Cabang Jambi bisa selesai tepat waktu dan tetap lancar.
5) Warung Amak
Pembiayaan  yang  pemilik  Warung  Amak  peroleh  sebagai  nasabah  di BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  menerapkan  akad Murabahah ,  dengan mengambil  pembiayaan  sebanyak  Rp.  300.000.000  dan  lama  pembayaran  tiga tahun. Pembiayaan yang diambil saat ini ialah pembiayaan kali kedua di BRI Syariah  Kantor  Cabang  Jambi.  Saat  ditanya  alasan  melakukan  pembiayaan  di BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi,  Ibu  Syofinar  menyampaikan  karena prosesnya yang  mudah  dan  bunganya kecil.  Pembiayaan  yang  diperoleh  dari BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  dirasa  banyak  membantu,  meningkatnya dari  segi  omset  setelah  adanya  pembiayaan.  Saat  ini  ada  belum  ada  kendala- kedala yang dihadapi baik dari segi angsuran bulanan ataupun yang lainnya. Ketika  ada  kendala  dalam  berjualan  pihak  BRI  Syariah  juga  membantu mencarikan jalan keluarnya, pemilik Warung Amak sudah cukup puas dengan program-programnya BRI Syariah Kantor Cabang Jambi.
6) Toko Suprapto
Sebagai nasabah di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi, pembiayaan yang Pak  Suprapto  ambil  menggunakan  akad Murabahah .  Ketika  ditanya  alasan mengajukan  pembiayaan  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi,  Pak  Suprapto
menjelaskan  karena  rekomendasi  teman  yang  sudah  ada  kenalan  di  bank tersebut  dan  tanpa  ada  anggunan  yang  diberikan  ke  pihak  bank.  Jumlah pembiayaan  yang  diperoleh  pemilik  Toko  Sayur  Syofinar  sebanyak  Rp. 25.000.000  dengan  jangka  waktu  pembayaran  satu  tahun  dan  telah  hampir lunas.    Merasa  cocok  dengan  sistem  pada  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi saat  ini,  setelah  pinjamannya  ini  lunas  Pak  Suprapto  akan  meminjam  lagi dengan  jumlah  yang  lebih  besar  untuk  membuka  usaha  baru  berupa  tahu Sumedang. Saat ini ada belum ada kendala-kedala yang dihadapi baik dari segi angsuran  bulanan  ataupun  yang  lainnya,  tetapi  Pak  Suprapto  berharap  BRI Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  mengurangi  keuntungan  yang  didapat  pihak bank
7) Toko M. Hadi
Pembiayaan yang Pak M. Hadi ajukan sebagai nasabah di BRI Syariah Kantor  Cabang  Jambi,  menerapkan  akad Murabahah ,    adapun  alasan  Pak  M.
Hadi melakukan pembiayaan di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi dikarenakan proses  yang  cepat,  sarat  yang  tidak  sulit  dan  bunganya  yang  dirasa  kecil. Pembayaran  Pak  M.  Hadi  selama  empat  tahun  dengan  jumlah  pembiayaan yang  didapat  sebanyak  Rp.  150.000.000  dan  telah  berjalan  tiga  tahun  sebelas bulan
8) Raja Buah
Sebagai nasabah di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi, Pak Fahmi Raja Siregar  mengambil  pembiayaan  menggunakan  akad Murabahah ,  sementara alasan di bank ini karena menghindari riba yang dilarang oleh agama. Adapun lama  pembayarannya  empat  tahun  dengan  jumlah  pembiayaannya  sebanyak Rp.  25.000.000  angsuran  Rp.  512.000  setiap  bulannya  dan sudah  berjalan  lima bulan.  Pak Fahmi Raja Siregar merasa dipermudah dalam mengurus pinjaman oleh  pihak  Bank  BRI  Syariah,  dari segi  omset  juga  meningkat  setelah  adanya pembiayaan digunakan menambah modal agar buah yang diambil di kampung lebih banyak dan bisa menjual lebih banyak
9) Warnas Nova
Pembiayaan yang  diambil  Pak  Junaidi sebagai  nasabah  di  BRI  Syariah Kantor  Cabang  Jambi,  memakai  akad Murabahah ,  adapun  alasan  di  bank  ini karena  prosesnya  yang  cepat,  untuk  menghindari  riba  dan  jelasnya  akad
kegunaan pembiayaan  yang  dilakukan.  Adapun lama pembayaran  tiga  tahun dengan  jumlah  pembiayaan  sebanyak  Rp.  150.000.000  dan  telah  berjalan  satu setengah  tahun.  Sebelumnya  pemilik  Warnas  Nova  juga  menyampaikan pernah  melakukan  pinjaman  di  salah  satu  perbankan  Konvensional  dan menurut  penyampaiannya  lebih  enak  memperoleh  pembiayaan  di  Bank  BRI Syariah
10) Warung Husain
Pak  Husain  sebagai  nasabah  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi melakukan memakai akad Murabahah . Pak Husain mengajukan pembiayaan di BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  disebabkan  rasa  tidak  enak  ketika melakukan  pembiayaan  di  lain  bank  karena  letak  lokasi  berjualan  yang letaknya  berdekatan  dengan  lokasi  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi, bunganya  rendah  dan  ingin  menambah  modal  untuk  usaha.  Adapun  lama pembayaran dua tahun dengan besaran pembiayaan yang diperoleh sebanyak Rp. 25.000.000 dengan besaran angsuran Rp. 1.150.000 setiap bulannya dan saat ini  telah  berjalan  satu  tahun.  Pembiayaan  yang  diperoleh  dari  BRI  Syariah Kantor  Cabang  Jambi  dirasa  sangat  membantu,  sebab  pembiayaan  ini dipergunakan  untuk  menambah  modal  yang  digunakan  membeli  alat penunjang  usaha.  Saat  ini  ada  belum  ada kendala-kedala  yang  dihadapi  baik dari segi angsuran bulanan ataupun yang lainnya
b. Dampak  Pembiayaan  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  untuk Mengembangkan UMKM
1) CV Assalam
Tujuan  pemilik  CV  Assalam  dalam  mengajukan  pembiayaan  di  BRI Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  adalah  untuk  menambak  stock  obat  herbal  yang akan  di  jual,  dengan  menambahnya  stock  obat  herbal  tersebut  pemilik  dapat menjual obat-obat herbal lebih banyak lagi dan secara otomatis juga meningkatkan pada  pendapatannya.  Sejauh  ini  belum  ada  kendala-kendala  yang  di  hadapi pemlik CV Assalam dalam mengembangkan usahanya. Pembiayaan yang saat ini dilakukan pemilik CV Assalam dirasa sangat membantu untuk mengembangkan UMKM,  tetapi  dari  aspek  pelaksanaan  dan  akad  terdapat  sejumlah  keinginan yang  saat  ini  belum  dapat  dilaksanakan  karena  sesungguhnya  pemilik  CV Assalam  dalam  melakukan  pembiayaan  di  BRI  Syariah  KC  Jambi  lebih  ingin
memakai akad Musyarakah . Akad Musyarakah menurutnya lebih menolong dalam menjalankan  bisnis  yang  di  jalaninya  saat  ini  dan  adil  karena  usahanya  telah berjalan  dan  ketika  dapat  menggunakan  akad  penyertaan  danaatau Musyarakah pihak nasabah  dan  pihak  bank saling menerima  kerugian  dan  keuntuangan  jika terdapat masalah ketika menjalankan usaha
2) Yudistira Parfume
Pembiayaan UMKM dari BRI Syariah Kantor Cabang Jambi yang didapat dirasakan  sangat  membantu  dalam  perluasan  dan  kelancaran  usaha,  adapun pembiayaan  yang  didapat  Pak  Yusman  sebagai owner dari  UMKM  Yudistira Parfume  bertujuanguna membuka  cabang usaha  baru,  dan  sisanyadipergunakan untuk menambah parfum yang kedepannya akan pasarkan di tokobaru dan dari pembiayaan  itu  dirasa  sangatlah  bermanfaat  untuknya.  Adapun  kendala  saat peneliti  melakukan  wawancara,  Pak  Yusman  menjawab  selama  ini  tidak  ada kendala  dan  sejauh  ini  pembayaran  ke  Bank  BRI  Syariah  dapat  berjalan  tepat waktu.  Pak  Yusman menyampaikan  jika  pesaing  bukanlah  dianggapnya sebagai masalah, menurutnya rizki seseorang telah diatur oleh tuhan
3) Toko Sembako Hana
Adanya  pembiayaan  dari  Bank  BRI  Syariah  untuk  perkembangan  Toko Sembako  Hana  tampak  dari  aspek  jumlah  barang-barang  yang  dijual  dan  segi bangunan,  pembiayaan  dipergunakan  untuk  perkembangan  usaha  dengan berpindah  berjualan  di  lokasi  yang  lebih  strategis  dan  menambah  isi  toko. Sebelumnya rumah biasa yang digunakan Pak Kanari sebagai pemilik Toko Hana untuk berjualan dan saat ini telah membeli ruko yang dipergunakan untuk rumah tinggal  dan  berjualan  serta  dapat  berkembang.  Sejauh  ini  belum  ada  kendala dalam  dihadapi  Pak  Kanari  dalam  mengembangkan  tokonya,  menurutnya usahanya  sejauh  ini  lancar  dan  terus  berkembang.  Jumlah  pembiayaan  ke  dua yang diambil di BRI Syariah KC Jambi saat ini juga lebih besar dari sebelumnya, hal  ini  berani  dilakukan  dilakukan  karena  hasil  usahanya  saat  ini  sudah  lebih besar dari sebelumnya.
4) Toko Syofinar
Pembiayaan  yang  dilakukan  Ibu  Syofinar  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang Jambi  dirasakan  olehnya  sangat  membuatnya  terbantu,  hal  serupa  juga berdampak pada omset yang didapatkan dimana setelah melakukan pembiayaan
untuk  pengembangan  UMKM  ini,  omset  yang  didapat  Ibu  Syofinar  juga mengalami peningkatan. Masalah yang terkadang dihadapi Ibu Syofinar ialah dari turun naiknya pendapatan usaha dan berimbas pada telatnya dalam pembayaran. Terdapat banyak dispensasi yang telah diberikan BRI pihak BRI Syariah KC Jambi kepadanya  dan  mengerti  bagaimana  masalah  yang  terjadi  pada  nasabahnya dengan  memperoleh  keringanan  saat  pembayaran  angsuran  yang    dibayarkan nasabah terhambat karena disebabkan turunnya pendapatan usaha.
5) Warung Amak
Pembiayaan yang dilakukan Ibu Jasmani sebagai pemilik Warung Amak di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi dirasa sangat membantu usahanya, menurutnya jika  melihat  pendapatan  yang  diperoleh  saat  ini  terdapat  banyak  perubahan setelah  memperoleh  pembiayaan  dari  BRI  Syariah  KC  Jambi.  Ibu  Jasmani mendapat  kendala  saat  melakukan  pembiayaan  ke  BRI  Syariah  KC  Jambi  yaitu terdapat berkas persaratan pembiayaan yang masih kurang, pihak BRI Syariah KC Jambi telah membantu bersama mencari jalan penyelesaiannya. Selama ini belum ada  kendala  yang  dihadapi  dalam  menjalankankan  usaha,  menurutnya  saat  ini pembayaran angsuran dan hasil usaha yang didapat seimbang. Saat naik turunnya omset  dan  kewajiban  pembayarn  angsuran  yang  harus  dibayarkan  setiap bulannya, Ibu Jasmani mengungkapkan kalau itu bisa diatasi dengan melakukan penyimpanan  saat  omset  naik,  sehingga  saat  omset  turun  pihaknya  tetap  lancar dalam melunasi pembayaran angsuran.
6) Toko Suprapto
Sesudah  mendapatkan  pembiayaan  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi terlihat beberapa perkembangan dalam usaha seperti bertambahnya modal usaha, bertambahnya  stock  barang  yang  akan  dijual  dan  naiknya  keuntungan  yang didapat. Adanya masalah susahnya mencari kedelai dan harganya yang terkadang tinggi  berimbas pada naik  turunnya  omset,  tetapi  selama  ini  untuk  pembayaran angsuran  setiap  bulanya  berjalan  lancar  hanya  berimbas  pada  menurunnya keuntungan yang diperoleh. BRI Syariah Kantor Cabang Jambi dapat membantu menambah  jangka  waktu  pinjaman  dengan  angsuran  yang  lebih  kecil  agar nasabah tetap dapat membayar beban angsurannya
7) Toko Kerupuk Hadi
Setelah mendapatkan tambahan dana untuk pengembangan usahanya Pak Hadi  menceritakan  bahwa  dari  perkembangan  setelah  melakukan  peminjaman adalah  makin  meningkatnya  pendapatan  dari  hasil  usahanya.  Pak  Hadi menceritakan  kalau  sejauh  ini  belum  ada  kendala-kendala  yang  dalam pembayaran angsuran dan puas dengan sistem di Bank BRI Syariah saat ini, tetapi ketika peneliti menanyakan apakah ketika sudah lunas akan meminjam lagi di BRI Syariah Kantor Cabang Jambi.
8) Toko Buah Raja
Sejauh  ini  Pak  Umar  Raja  Siregar  sebagai  pemilik  toko  buah menyampaikan  bahwa  dampak  adanya  pembiayaan  ini  dapat  membantu  usaha yang dijalaninya melalui tembahan modal yang dipergunakan untuk menambah stock  buah  yang  akan  dijual,  meningkatkan  pemasaaran  dan  menaikan  omset yang  didapat.  Saat  mendapatkan  pembiayaan  pihak  BRI  Syariah  Kantor Cabang Jambi menyarankan agar Pak Umar Raja Siregar tidak hanya jualan buah di satu pasar  karena  pasar  banyaknya  pasar  yang  ada  di  Kota  Jambi.  Kendala  yang dihadapi  Pak  Umar  Raja  Siregar  dalam  usahanya  adalah  naik  turunya  omset karena  faktor  cuaca  dan  terkadang  habisnya  beberapa  jenis  buah  yang  dibelinya dari  kampung untuk  dijual  lagi.  Bantuan  dari  pihak  BRI  Syariah  Kantor Cabang Jambi untuk membantu menyelesaikan masalah-masalah yang dihadapi.
9) Warung Padang Nova
Pembiayaan yang diperoleh dari BRI Syariah Kantor Cabang Jambi sangat membantu Pak Junaidi dalam perkembangan usahanya yang dipergunakan untuk membeli  peralatan  penunjang  usaha,  perbaikan  alat-alat  usaha  dan  memperluas tempat  usaha.  Selain  bermanfaat  pada  berkembangan  usaha,  Pak  Junaidi  juga menuturnkan  manfaat  yang  ia  rasakan  setelah  ada  bantuan  pembiayaan  ialah omset yang didapat meningkat. Kendala turun naik pendapatan usaha Pak Junaidi mengatasinya  dengan  menympan  keuntungan  yang  diperoleh  jika  pendapatan usaha  naik,  sehingga  saat  pendapatan  usaha  turun  Pak  Junaidi  tetap  dapat membayar angsurannya kepada pihak bank. Selain masalah turun naiknya omset, yang  menjadi  kendala  adalah  harga  barang  baku  yang  naik  sehingga  terkadang keuntungan yang diperoleh menurun.

## 10) Warung Husein
Menurut penyampaian dari Pak Husain pembiayaan yang diperoleh BRI Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  untuknya  hanya  bantuan  uang  modal  usaha, selebihnya  untuk  pengembangan  usaha  yang  akan  dilakukan  diserahkan sepenuhnya kepada Pak Husain dan tidak ada bantuan dari pihak BRI Syariah Kantor  Cabang  Jambi,  bantuan  dari  pihak  Bank  kepada  Pak  Husain  sebagai nasabah  hanyalah  bantuan  pembiayaan  dan  untuk  pengembangan  usaha suutuhnya diserahkan pada pemilik usaha tersebut. Saat ini belum ada kendala- kendala  yang  dihadapai  Pak  Husain  dalam  melakukan  pembayaran  ataupun kendala  dalam  pengembangan  usaha,  namun  Pak  Husain  menuturkan  bahwa saat ini menumpang tanah yang digunakan untuk berjualan, dan pemilik tanah bisa mengambil tanah tersebut sewaktu-waktu

## E. Simpulan
Secara  keseluruhan  Informan  sebagai  pemilik  UMKM  menyampaikan kepuasan  pada  pembiayaan  yang  sudah  dilakukan  di  BRI  Syariah  Kantor  Cabang Jambi  baik  dari  pelayanan,  aturan,  sistem,  ataupun  angsuran  yang  wajib  dibayar. Dengan  akad Murabahah pembiayaan  yang  diberikan  oleh  bank  hanya  bersifat pembiayaan untuk membeli sarana penunjang usaha dan sepenuhnya pengembangan UMKM  ditanggung  oleh  pemilik  UMKM  itu  sendiri.  Adapun,  penyebab  nasabah memilih  mengajukan pembiayaan  di  BRI  Syariah  Kantor Cabang  Jambi  untuk  usaha mikro dan kecil adalah karena kecilnya margin dan bukan faktor bunga karena usaha mikro dan kecil tidak memahami tidak adanya bunga di perbankan Syariah dan untuk golongan usaha menengah adalah faktor menghindari riba. Dampak pembiayaan dari BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Jambi  pada  perkembangan  UMKM  ialah  manfaat  yang dirasakan nasabah terhadap pembiayaan adalah bertambahnya modal yang digunakan untuk  menambah  alat  penunjang  usaha,  menambah  stock  barang  yang  akan  dijual, memperbaiki dan memperluas tempat usaha. dari perkembangan tersebut keuntungan yang didapat dari usaha tersebut juga meningkat. Nasabah BRI Syariah Kantor Cabang Jambi  dan  sekaligus  Pemilik  UMKM  dalam  pembayaran  angsuran  bisa  berjalan dengan  lancar  dan  tidak  memberatkan  dalam  pembayaran  angsuran  sebab seimbangnya  keuntungan  yang  diperoleh  setelah  memperoleh  pembiayaan  guna pengembangan UMKM.

## Daftar Pustaka
Damena,  Herdy  dkk,  “Analisis  Pengaruh Coupon (Bunga  Obligasi),  Jangka  Waktu Jatuh  Tempo,  dan  Liquiditas  Obligasi  Terhadap  Tingkat  Perubahan  Harga Obligasi Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia”, Jurnal STIE MPD.
Antonio,  muhammad  Syafi’i.  2001. Bank  Syariah  Dari  Teori  ke  Praktik. Jakarta  :Gema Insani Press.
Bank Jambi. 2011. Proposal Pembukuan Unit Usaha Syariah Bank Jambi.
Bank Indonesia. 2010. Kajian Ekonomi Regional Provinsi Jambi Triwulan I,
Chandra, Purdi E. 2000. Trik Sukses Menuju Sukses . Yogyakarta :Grafika Indah.
Firmansyah,  Niko.  “ Pembiayaan  Perbankan  Syariah  Mengalami  Peningkatan ”, https://jambi.tribunnews.com/amp/2017/09/20/pembiayaan-perbankan- syariah-mengalami-kenaikan/ , dikases pada 30 Desember 2017.
Irawan, Doddi. “ Meski Kecil, Perbankan Syariah Terus Tumbuh ”, https://infojambi.com/meski–kecil-perbankan-syariah-terus-tumbuh/,
diaksespada 10 Desember2017.
Jalaludin,  Rakhmat.  2011. Psikologi  Komunikasi .  Bandung: PT.  Remaja Rosdakarya. Rediantoni, Rendra. “Definisi Usaha Mikro Kecil Menengah(UMKM)”http://rendrarediantoni.wordpress.com/2013/05/14/de finisi-usaha-mikro-kecil-menengah-umkm/,  diakses  tanggal  11  Desember 2017. Soeharto, Prawirokusumo. 2010. Kewirausahaan dan Manajemen Usaha Kecil. Yogyakarta:BPFE.
Walgito, Bimo. 2002. Pengantar Psikologi Umum . Yogyakarta :Andi Offset.