Analisis Mekanisme Bisnis E-Commerce melalui Transaksi Paylater dalam Perspektif Ekonomi Syariah
(Studi Kasus Shopee Paylater)
Deviniati 1* , Imam Mawardi 2 1,2 Universitas Sunan Giri Surabaya *E-mail; Anggrainidevi165@mail.com

## Abstract
E-commerce  business  is  trending  and  gaining  high  popularity  because  it  offers  a  lot  of convenience  in  transactions.  One  of  them  is  Shopee  which  is  currently  a  very  popular  online shopping platform. The Shopee platform offers a variety of products and easy payment methods, including  Shopee  Paylater.  Apart  from  the  ease  of  using  Shopee  PayLater,  Shopee  users  also need  to  be  more  aware  of  the  risks  of  using  Shopee  PayLater.  This research  uses  a  qualitative method  with  a  descriptive  approach.  Using  two  data  sources,  namely  primary  data  obtained from  interviews  with  Shopee  users  and  Shopee  Paylater  customer  service  and  secondary  data from magazines, books, articles and websites about Shopee Paylater. The author uses inductive thinking in data analysis, starting from  data and information on online business  transactions via  Shopee  PayLater.  The  results  of  this  research  show  that  the  Shopee  PayLater  loan application has terms and conditions that apply, including: Filling in the required personal data such  as  KTP  and  Emergency  Contact  completely  and  accurately.  Shopee  PayLater  users  are included  in  the  qardh  contract.  However,  in  practice  there  are  provisions  that  are  not appropriate  from  a  sharia  economic  perspective  in  accordance  with  the  National  Shariah Council of the Indonesian Ulema Council fatwa No: 116/DSN-MUI/IX/2017.
Keywords : Mechanisms, E-Commerce Business, Transactions, Shopeepay Later, Sharia Economics

## Abstrak
Bisnis E-commerce sedang  tren  dan  mendapatkan  popularitas  yang  tinggi  karena menawarkan  banyak  kemudahan  dalam  bertransaksi.  Salah  satunya  adalah  Shopee yang  saat  ini  menjadi  platform  belanja  online  yang  sangat  populer.  Platform  shopee menawarkan  beragam  produk  dan  metode  pembayaran  yang  mudah,  termasuk shopee  Paylater.  Selain  kemudahan  penggunaan  Shopee  PayLater,  pengguna  Shopee juga perlu lebih mewaspadai risiko penggunaan Shopee PayLater. Adapun Penelitian ini menggunakan metode kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Menggunakan dua sumber  data  yaitu  data  primer  yang  diperoleh  dari  wawancara  dengan  pengguna shopee serta customer service shopee Paylater dan data sekunder dari majalah, buku, artikel  dan  website  tentang  shopee  paylater.  Penulis  menggunakan  cara  berpikir induktif  dalam  analisis  data,  dimulai  dari  data  dan  informasi  transaksi  bisnis  online melalui  Shopee  PayLater.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  Pengajuan pinjaman  Shopee  PayLater  mempunyai  syarat  dan  ketentuan  yang  diberlakukan, antara lain: Mengisi data diri yang diperlukan seperti KTP dan Kontak Darurat secara lengkap  dan  akurat.  Pengguna  Shopee  PayLater  termasuk  ke  dalam  akad  qardh. Namun  pada  praktiknya  terdapat  ketentuan  yang  tidak  sesuai  dalam  perspektif ekonomi  syariah  sesuai  dengan  fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama Indonesia No:116/DSN-MUI/IX/2017.
Kata Kunci : Mekanisme, Bisnis, E-Commerce, Transaksi, Shopeepay Later, Ekonomi Syariah

## Pendahuluan
Perkembangan teknologi sekarang ini semakin pesat, hal ini dapat memudahkan manusia  dalam  berinteraksi  dengan  manusia  lainnya.  Dalam  melakukan  pekerjaan bisa  dilakukan  secara bersamaan  dimanapun dan  kapanpun. Adapun  teknologi yang memiliki  perkembangan  yang  pesat  saat  ini  adalah  Smartphone.  Dilansir  dari  BPS (Badan  Pusat  Statistik)  Indonesia  per  2021  angka  pengguna  smartphone  mencapai 65,87%.  Adanya  kemajuan  teknologi  ini  dapat  membantu  aktivitas  masyarakat khususnya dalam bidang perekonomian. 1 Penggunaan smartphone memiliki pengaruh terhadap  perkembangan  pasar  digital.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  banyaknya e- commerce yang  mulai  bermunculan.  Seperti  Tokopedia,  Shopee,  Lazada,  Bukalapak, dan Blibli sampai hari ini menjadi salah satu alternatif masyarakat dalam bertransaksi secara  online  dengan  banyaknya  fitur  dan  kemudahan  dalam  melakukan  jual  beli (transaksi). 2
Bisnis  atau  perdagangan  dalam  Islam  diperbolehkan  seperti  yang  dicontohkan pada masa Rasulullah SAW. Penduduk Arab pada masa itu mayoritas bekerja sebagai pedagang atau  peternak.  kemudian  Nabi  pernah  menjadi  seorang  pedagang  sebelum menerima  wahyu,  bahkan  beliau  memberikan  contoh  secara  langsung  tata  cara mengelola  bisnis  dengan  etika  yang  baik  dan  benar.  Rasulullah  selalu  menekankan pentingnya  kejujuran,  keadilan  dan  kepercayaan  dalam  berbisnis,  Rasulullah memperbolehkan  perdagangan  akan  tetapi  beliau  selalu  mengingatkan  agar  tidak mengambil keuntungan dengan cara yang merugikan orang lain, pada masa itu, bisnis didasarkan pada integritas dan prinsip kepercayaan. 3
Di  dalam  Al-Qur'an  sendiri  terdapat  banyak  ayat  yang  menyebutkan  tentang etika bisnis atau perdagangan yang baik dan memperingatkan tentang praktek bisnis
1 Faizatul Fajariah et al., “Application of Principal Component Analysis and Maximum Likelihood Estimation Method to Identify the Determinant Factors Intention to Use of Paylater in E-Commerce,” Jurnal Informasi dan Teknologi 5, no. 4 (2023): 118–123.
2 Badan Pusat Statistik Jakarta Pusat, Statistik Indonesia Tahun 2022. Jakarta Pusat : Badan Pusat Statistik (2022).
3 Lee Hoei Min and Tai Lit Cheng, “Consumers’ Intention to Use ‘Buy Now Pay Later’ in Malaysia,” Conference on Management, Business, Innovation, Education and Social Science 3, no. 1 (2023): 261– 278.
yang  tidak  baik.  Berikut  adalah  ayat  Al-Qur'an  yang  menyebutkan  tentang perdagangan yang sehat adalah firman Allah dalam Al-Qur'an Surat Al-Baqarah ayat 275. 4
َﻦْﯾِﺬﱠﻟَا َن ْﻮُﻠُﻛْﺄَﯾ اﻮ ٰﺑ ِّﺮﻟا َﻻ َن ْﻮُﻣ ْﻮُﻘَﯾ ﱠﻻِا ﺎَﻤَﻛ ُم ْﻮُﻘَﯾ ْيِﺬﱠﻟا ُﮫُﻄﱠﺒَﺨَﺘَﯾ ُﻦ ٰﻄْﯿﱠﺸﻟا َﻦ ِﻣ ۗ ِّﺲَﻤْﻟا َﻚِﻟٰذ ْﻢُﮭﱠﻧَﺎِﺑ ا ْٓﻮُﻟﺎَﻗ ﺎَﻤﱠﻧِا ُﻊْﯿَﺒْﻟا ُﻞْﺜ ِﻣ ۘاﻮ ٰﺑ ِّﺮﻟا ﱠﻞَﺣَا َو ُﱣ َﻊْﯿَﺒْﻟا َم ﱠﺮَﺣ َو ۗاﻮ ٰﺑ ِّﺮﻟا ْﻦَﻤَﻓ ٗهَءۤﺎَﺟ ٌﺔَﻈِﻋ ْﻮَﻣ ْﻦ ِّﻣ ٖﮫِّﺑ ﱠر ﻰ ٰﮭَﺘْﻧﺎَﻓ ٗﮫَﻠَﻓ ﺎَﻣ َۗﻒَﻠَﺳ ٓٗه ُﺮ ْﻣَا َو ﻰَﻟِا ِﱣ ۗ◌ ْﻦَﻣ َو َدﺎَﻋ َﻚﯨ ٰۤﻟوُﺎَﻓ ُﺐ ٰﺤْﺻَا ِرﺎﱠﻨﻟا ۚ◌ ْﻢُھ ﺎَﮭْﯿِﻓ َن ْوُﺪِﻠ ٰﺧ
Artinya: “Orang-orang yang memakan riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan setan karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan  mengharamkan  riba.  Barangsiapa  mendapat  peringatan  dari  Tuhannya,  lalu  dia berhenti, maka apa yang telah diperolehnya dahulu menjadi miliknya dan urusannya (terserah) kepada Allah. Barangsiapa mengulangi, maka mereka itu penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya.” (Al-Qur’an, Al-Baqarah: 275) . 5
E-commerce merupakan  suatu  bentuk  pemanfaatan  teknologi  informasi  dan transaksi  elektronik  sebagaimana  diatur  dalam  Undang-Undang  Nomor  19  Tahun 2016  tentang  Perubahan  Atas  Undang-Undang  Nomor  11  Tahun  2008  tentang Informasi  dan  Transaksi  Elektronik  (ITE).  Salah  satu  tujuannya  adalah  untuk mengembangkan  perdagangan  dan  perekonomian  nasional  dalam  rangka meningkatkan kesejahteraan Rakyat. 6
Dalam perkembangannya, bisnis e-commerce menjadi trend dan semakin populer karena  memberikan  beberapa  kemudahan  dalam  bertransaksi.  Salah  satunya  adalah penggunaan  dana  elektronik  sebagai  metode  pembayaran.  Kemudahan  ini  berarti pembayaran  dapat  dilakukan  tanpa  pertemuan  kedua  belah  pihak,  misalnya  melalui exchange  bank atau virtual  account lainnya.    Bahkan  yang  terus  dikembangkan  oleh perusahaan-perusahaan e-commerce saat  ini  adalah  kredit  online  tanpa  kartu  kredit atau dikenal dengan PayLater (beli sekarang bayar nanti). 7
Kredit  adalah  kata  yang  sangat  akrab  ditelinga  masyarakat,  kredit  adalah sesuatu  yang  dibayar  secara  berangsur-angsur,  baik  dalam  jual  beli  maupun  pinjam
4 Tim Disbintalad, “‘Al-Quran Terjemah Indonesia (Jakarta: PT.Sari Agung), 192.,’” 2020.
5 Kemenag, Terjemahan A-Quran Kementrian Agama RI (JAKARTA: KEMENTRIAN AGAMA RI, 2019).
6 Dewi Umaysaroh, “PERAN E-COMMERCE DALAM MENINGKATKAN PENJUALAN PADA MASA PANDEMI COVID-19 (Studi Kasus Pada Toko Shopee F2 Max Store Kediri),” Paper Knowledge . Toward a Media History of Documents 19 (2014).
7 Nur Rizqi Febriandika, Ahmad Syaifuddin, and Aminudin Ma’ruf, “Why Is PayLater Scheme via E- Commerce Prohibited in Islam? Islamic Law Overview,” Varia Justicia 18, no. 2 (2022): 84–96.
meminjam. Kredit adalah sesuatu yang dibayarkan secara beransur-angsur, baik dalam jual  beli  maupun  pinjam-meminjam. 8 Menurut  Sekar  Putih  Djarot  (juru  bicara  OJK) PayLater adalah sebuah kata yang merujuk pada transaksi pembayaran ataupun jasa. Pada  dasarnya  PayLater  merupakan  sebuah  cara  untuk  membayar  dikemudian  hari (berhutang)  yang  harus  dilunasi  baik  berangsur  maupun  tidak.  Menurut  Melven dalam  site  pricebook e-commerce yang  menyediakan  layanan  PayLater  (beli  sekarang bayar nanti) adalah Akulaku PayLater, kredivo PayLater, Gopay PayLater, dan Shopee PayLater. 9
Fitur  PayLater  memberi  kesempatan  pada  konsumen  untuk  menggunakan layanan  atau  jasa  dari marketplace  tersebut.  Sementara  pembayaran  dapat  dilakukan diakhir sesuai dengan tenggang waktu yang telah ditentukan. 10 Adanya fitur PayLater merupakan  hasil  kolaborasi  antara  perusahaan  belanja  online  dengan  perusahaan keuangan berbasis peer-to-peer lending . Dikutip dari iprice Indonesia, e-commerce shopee memiliki  pengunjung  terbanyak  kedua  setelah  Tokopedia  kuartal  II  2022  yakni sebanyak 131.296.667 perbulan. 11
Fitur  PayLater  (bayar  nanti)  yang  disediakan  oleh e-commerce tersebut merupakan  salah  satu  strategi  yang  dilakukan  oleh  perusahaan  dalam mengembangkan  bisnisnya.  Fitur  PayLater  memberi  kesempatan  pada  konsumen untuk  memanfaatkan  jasa  dan  layanan  dari  commercial  center  tersebut.  Sementara pembayaran  dapat  dilakukan  diakhir  sesuai  dengan  batas  waktu  yang  telah ditentukan.  Shopee PayLater yang disediakan oleh PT. Lentera Dana Indonesia adalah metode pembayaran yang menggunakan dana perusahaan aplikasi tersebut, kemudian pengguna  membayar  tagihan  ke  perusahaan  aplikasi  tersebut.  Shopee  PayLater  ini kemudian menawarkan produk pinjaman dengan nol persen awal tanpa jumlah least transaksi, dengan jangka waktu 30 hari. Adapun bunga yang diterapkan dalam Shopee PayLater ini berbeda-beda mulai dari 0% sampai dengan 5% tergantung pada periode
8 Fera Puspita Rianto, “Penyelesaian Kredit Bermasalah Dengan Jaminan Corporate Guarantee Berdasarkan Asas Kepastian Hukum,” Aktualita 3, no. 1 (2020): 616–634.
9 Suhendi. Hendi, Fiqih Muamalah. Pt. Raja Grafindo Persada. Jakarta , 2016.
10 Rico Elhando Badri et al., “Adoption of Sharia-Based Fintech Innovation in Indonesia: A Case Study of the Paylater e-Commerce Platform,” GEMA : Jurnal Gentiaras Manajemen dan Akuntansi 14, no. 3 (2012): 183–199.
11 “(Www.Iprice.Co.Id).”
yang dipilih oleh pengguna Shopee PayLater. Pembayaran shopee PayLater memiliki 4 periode yakni, Beli sekarang bayar nanti (1 kali bayar), 3, 6 dan 12 bulan. 12 Tabel 1. Pembayaran Shopee PayLater Periode Cicilan Biaya Penanganan Suku Bunga Biaya Keterlambatan Beli sekarang bayar nanti (1 kali bayar) Biaya penangan 1% per transaksi 0% 5% dari total seluruh jumlah pembayaran 2.95 % dari total jumlah pembayaran Cicilan 3 bulan
Cicilan 6 bulan Cicilan 12 bulan
Namun  selain  kemudahan  yang  ditawarkan,  fitur  Shopee  PayLater  ini  tidak memiliki  toleransi  keterlambatan  dalam  pembayaran,  sehingga  apabila  terlambat melakukan  pembayaran  maka  harus  membayar  denda  yang  telah  ditetapkan  oleh Shopee  PayLater,  walaupun  sudah  membayar  tagihan  beserta  denda  yang  telah ditetapkan  oleh  pihak  Shopee  PayLater  yakni  sebesar  5%,  selain  itu  mengenai pengajuan  Shopee  PayLater  ini  tidak  semua  orang  bisa  mengajukan  karena  harus melalui proses rekomendasi, dalam artian, rekomendasi yang dimaksud adalah orang yang sering melakukan belanja online di Shopee. 13
Shoppe  paylater  menjelaskan  betapa  pentingnya  untuk  memahmi  dalam mempertimbangkan risiko yang mungkin akan terjadi dalam kegiatan muamalah, ada baiknya melihat dari sisi syariat Islam dan juga hukum yang terkait dari fitur tersebut. Maka dari itu peneliti melakukan penelitian dengan judul “Analisis mekanisme Bisnis E-Commerce melalui Transaksi PayLater dalam Perspektif Ekonomi Syariah."

## Metode
Metode  penelitian  ini  dengan  cara  melaksanakan  suatu  penelitian  yang bermanfaat  untuk  mengetahui  arti  pentingnya  pengetahuan,  menilai  hasil  penelitian, dan  dapat  melahirkan  sikap  dan  pola  pikir  yang  spesifik,  analitik,  kritik  dan  kreatif dengan  menggunakan  jenis  penelitian  kualitatif. 14 Pendekatan  Penelitian  ini menggunakan  penelitian  kualitatif  deskriptif,  yakni  jenis,  desain,  atau  rancangan penelitian  yang  biasa  digunakan  untuk  meneliti  objek  penelitian  yang  alamiah  atau dalam  kondisi  riil  dan  tidak  disetting  seperti  pada  eksperimen,  deskriptif  sendiri
12 “Https://Riniisparwati.Com/Apakah-Beli-Hp-Di-Shopee-Aman/.”
13 Ibid.
14 Sugiyono., Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D. Bandung: PT Alfabet. , 2016.
berarti  hasil  penelitian  akan  dideskripsikan  berdasarkan  penelitian  yang  telah dilakukan tanpa menarik suatu kesimpulan pribadi. 15
Sedangkan  jenis  penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  studi  kasus  ( case study )  yaitu  penelitian  yang  memungkinkan  untuk  menyelidiki  suatu  peristiwa, situasi,  atau  kondisi  sosial  tertentu  dan  untuk  memberikan  wawasan  dalam  proses yang menjelaskan bagaimana peristiwa atau situasi tertentu terjadi. Menurut Sugiyono data primer adalah sumber data yang langsung memberikan data kepada pengumpul data  yang  langsung  mengambil  dari  aplikasi  shopee,  Pengguna  shopee  paylater  dan PT.  Shopee  International  Indonesia.  Adapun  teknik  pengumpulan  data  yang digunakan  oleh  peneliti  adalah  observasi,  wawancara,  kajian  literatur,  dan dokumentasi. 16

## Hasil dan Pembahasan

## Hasil
Data  yang  dikumpulkan  tidak  terlepas  dari  tujuan  peneliti  yakni  tentang Mekanisme  Bisnis E-Commerce melalui  Transaksi  Paylater  dalam  perspektif  ekonomi syariah. Adapun paparan data yang dijabarkan oleh peneliti adalah sebagai berikut.
1. Mekanisme Bisnis E-Commerce melalui Transaksi PayLater
a. Melakukan aktivasi akun Shopee PayLater
b. Melakukan transaksi melalui metode Shopee PayLater
c. Melakukan pembayaran tagihan Shopee PayLater
Menurut pengguna Shopee PayLater setiap transaksi menggunakan 3 (tiga) kali cicilan  jika  ditotal  akan  mengalami  kerugian  sekitar  Rp  7.000  sampai  Rp  10.000. Menurutnya  lebih  baik  menggunakan  ShopeePay  atau  metode  pembayaran  lain, karena  Shopee PayLater  terdapat  tambahan  biaya  yang  merugikan.  Kalau  kebutuhan tidak mendesak ia lebih memilih menggunakan ShopeePay. 17
Hasil  wawancara  dengan  pengguna  shopee  yang  akunnya  dibekukan  karna sering terlambat melakukan  pembayaran lebih dari 1 bulan  dikenakan denda sebesar
15 J Moleong Lexy, Metodologi Penelitian Kualitatif Edisi Revisi (Bandung: PT Remaja Rosdakarya) , 2007.
16 Sugiyono, Memahami Penelitian Kualitatif,(Bandung: CV Alfabeta). , 2016.
17 Wawancara, “(Hasanah, 12/06/2023.19.00 WIB).” (n.d.).
5%  atau  sekitar  Rp.75.241,00  dari jumlah  yang  tertera  ditagihan.  Dan  akun  tidak  bisa digunakan lagi meskipun sudah dilunasi. 18
2. Analisis  Mekanisme  Bisnis E-Commerce melalui  Transaksi  PayLater  dalam Perspektif Ekonomi Syariah.
Mekanisme bisnis e-commerce melalui transakasi Paylater dalam aplikasi shopee adalah transaksi dengan metode pembayaran berupa cicilan atau kredit dengan jangka waktu  yang  telah  ditentukan.  Transaksi  menggunakan  media  elektronik  merupakan salah  satu  pengembangan  bisnis  berbasis  digital  dalam  rangka  mengikuti perkembangan  zaman  untuk  memperluas  jangkauan  jual  beli.  Transaksi e-commerce dikategorikan  sebagai  transaksi  khinayah  (kiyasan)  yang  memiliki  kekuatan  hukum sama  halnya  dengan  transaksi  yang  dilakukan  secara  langsung  (sarih).  Transaksi e- commerce dikatakan  sah  hukumnya  selama  barang  yang  dijual  belikan  sesuai  dengan rincian,  gambar  dan  ilustrasi  yang  dipajang  di  laman  internet.  Transaksi  elektronik sebagai  suatu  perbuatan  hukum,  maka  yang  menjadi  acuan  adalah  niat  dan  tujuan masing-masing pihak yang melakukan bertransaksi. 19
Transaksi  menggunakan  Shopee  PayLater  merupakan  metode  pembayaran secara  kredit  atau  mencicil  dalam  kegiatan  jual  beli  pada  aplikasi  shopee  yang  telah memiliki  banyak  pengguna  termasuk  kalangan  muslim. 20 Shopee  PayLater  ini merupakan  fitur  yang  diberikan  oleh  pihak  shopee  untuk  memudahkan  pengguna dalam melakukan transaksi.
Transaksi jual beli online dikatakan sah apabila rukun dan syaratnya terpenuhi, sedangkan rukun dan syarat transaksi online adalah sebagai berikut: 21
a. Aqidain (orang yang berakad)
b. Ma’qud alaih (objek akad)
c. Maudu’ al-‘aqd (tujuan adanya akad)
d. Sighat al-aqd (kesepakatan antar kedua belah pihak)
18 Wawancara, “(Sufi,19/06/2023. 19.30 WIB)” (n.d.).
19 Herni Viviana Sari et al., “Analisis Hukum Islam Terhadap Metode Pembayaran Shopeepay Later,” Religion : Jurnal Agama, Sosial, dan Budaya 1, no. 5 (2023): 93–110.
20 Maria Prajnya Paramitha et al., “Peran Digital Marketing Sebagai Langkah Peningkatan Kinerja UMKM Di Era Revolusi Industri 4.0,” Prosiding National Seminar on Accounting, Finance, and Economics (NSAFE) 2, no. 2 (2022): 133–147.
21 Delima Nuzila Olfa, “Pelaksanaan Transaksi Jual Beli Onlinemelalui Elektronik (E-Commerce) Denganmetode Pembayaran Shopee Paylater Ditinjaumenurut Hukum Islam” (2022).
Dari  syarat  jual  beli  kredit  yakni  jatuh  tempo  atau  jangka  waktu  yang  harus diketahui  oleh  kedua  belah  pihak.  Sehingga  tidak  terjadi  perselisihan  antar  kedua belah pihak yang disebabkan oleh ketidajelasan yang kemudian merusak jual beli.
Mekanisme  transaksi e-commerce melalui  trasaksi  PayLater  merupakan transaksi  yang  dilakukan  oleh  penjual  dan  pembeli  pada  platform  shopee.  Shopee menyediakan  metode  pembayaran  yang  beragam  salah  satunya  adalah  Shopee PayLater  untuk  memudahkan  pengguna  shopee  dalam  melakukan  transaksi.  Ada beberepa faktor yang mempengaruhi Shopee PayLater banyak diminati oleh pengguna shopee.
a. Plaftrom  e-commerce  paling  diminati,  pada  bab  sebelumnya  telah  dijelaskan bahwa platform shopee menjadi platform belanja online paling  banyak pengguna nomor 1 (satu) pelanggan terbanyak sepanjang awaal 2023. Dari 8.510 orang yang disurvei,  mayoritas  atau  56,04%  sering  menggunakan  layanan  Shopee.  Kemudian yang  sering  menggunakan  layanan  Lazada  ada  32,72%,  Tokopedia  12,8%,  TikTok Shop  8,29%,  dan  Bukalapak  2,84%.  Hal  ini  disebabkan  platform  shopee  ini menyediakan benyak sekali penawaran mulai dari voucher sampai dengan metode pembayaran  yang  semakin  memudahkan  pengguna  dalam  melakukan  transaksi. Salah  satunya  adalah  penawaran  Shopee  PayLater  yang  saat  ini  banyak  dipakai oleh pengguna.
Aplikasi  shopee  memiliki  banyak  penawaran  dibandingkan  dengan e- commerce lainnya.  Rating  penjualan  juga  lebih  banyak  shopee  sehinga pengguna lebih memilih shopee sebagai market dalam memasarkan dan membeli  sesuatu,  penawaran  terbaru  yang  diberikan  oleh  aplikasi shopee adalah metode pembayaran yang beragam. Salah satunya adalah Shopee  PayLater  yang  limitnya  tidak  tanggung-tanggung  diberikan shopee terhadap penggunanya. 22
b. Proses  yang  mudah  dan  cepat,  untuk  mendapatkan  limit  Shopee  PayLater pengguna  tidak  perlu  mengajukan  permohonan  pada  kentor  operasional, pengguna  hanya  perlu  menjadi  pengguna  shopee  dan  memiliki  akun  serta melakukan  perbelanjaan  secara  berkala.  Pengguna  shopee  dapat  menikmati penawaran  yang  diberikan  shopee  dengan  mudah  sesuai  dengan  kebutuhan  dari pengguna.  Selain  itu,  pengguna  shopee  dapat  berkesempatan  memiliki  limit Shopee  PayLater  tinggi  maksimal  Rp.50.000.000,00.  “Pengajuan  Shopee  PayLater tidak  terlalu  sulit,  karena  ketika  akun  shopee  terpilih  maka  secara  otomatis  fitur
22 “(Andre, 19/06/2023. 12.30 WIB)” (n.d.).
Shopee  PayLater  akan  muncul  dengan  sendirinya.  Salah  satu  akun  yang  terpilih adalah akun yang sering melakukan transaksi melalui shopee.” 23
c. Jangka  waktu  pembayaran,  selain  yang  disebutkan  diatas  pembayaran menggunakan  metode  Shopee  PayLater  ini  memiliki  4  (empat  periode)  waktu pembayaran yaitu, Beli sekarang bayar bulan berikutnya atau 1 (satu) kali bayar, 3, 6  dan  12  bulan.  Masing  periode  memiliki  biaya  penangan  yang  sama  yakni  1% setiap transaksi. Selain itu, pada pembayaran Shopee PayLater.
d. Telah terdaftar di OJK (Otoritas Jasa Keuangan), Shopee PayLater telah terdaftar di ojk oleh  karena  itu pengguna  shopee yang  tidak membayar tagihan atau lari dari tanggung jawab maka nama pengguna akan tercatat sebagai pengguna yang tidak bertanggung  jawab  dan  akan  sulit  mengajukan  pendanaan  pada  bank-bank  yang tersertifikasi OJK.
Berikut  adalah  salah  satu  hasil  wawancara  yang  dilakukan  dengan  pengguna Shopee PayLater. Rincian biaya pengeluaran pengguna shopee atas nama juwita:
Tabel 2. Rincian Biaya Pengguna Shopee Paylater Nama Barang Cicilan Biaya cicilan Biaya layanan Total Kouta 9 GB Paylater Rp.   16.968,00 Rp.     501,00 Rp.   17.469,00 Lycoris Tunik 3 bulan Rp. 220.240,00 Rp. 17.906,60 Rp. 660.720,00 Sepatu Wanita 6 bulan Rp.   15.655,00 Rp.   2.356,00 Rp.   93.928,00 Mukena Satin 12 bulan Rp. 714.569,00 Rp. 714.569,00
Dari  tabel  diatas  dapat  diketahui  bahwa  biaya  layanan  transaksi  yang dibebankan pada pengguna shopee tergantung pada besar kecilnya jumlah pembelian dan jumlah periode yang di ambil oleh pengguna shopee.
Hasil  wawancara  pada  pengguna  shopee  selanjutnya  yakni  pengguna  yang memiliki keterlambatan pada pembayaran tagihan.
Tabel 3. Keterlambatan bagi Pengguna Shopee Paylater
Nama barang Cicilan Biaya Cicilan Biaya Layanan Denda Keterlambatan Total Susu Bayi Paylater Rp. 512.170,00 - Rp. 25.608,00 Rp. 537.778,00 Buku psikologi 3 bulan Rp. 128.372,00 Rp. 10.477,00 - Rp. 128.849,00 Skin care 6 bulan Rp. 164.075,00 Rp. 29.073,00 - Rp. 193.148,00 Mukena satin 12 bulan   Rp. 714.569,00 - Rp. 714.569,00 Rp. 714.569,00

## Pembahasan
1. Mekanisme Bisnis E-Commerce melalui Transaksi PayLater
23 “(Bela, 15/06/2023/14.00 WIB)” (n.d.).
Berdasarkan  data  yang  dipaparkan  sebelumnya,  maka  langkash  selanjutnya adalah proses analisis data. Berdasarkan data yang diperoleh dari penelitian, terdapat beberapa  prosedur  yang  harus  dilakukan  oleh  pengguna  shopee  dalam  mengajukan Shopee  PayLater.  Pengajuan  pinjaman  Shopee  PayLater  mempunyai  syarat  dan ketentuan yang diberlakukan, antara lain:
a. Mengisi  data  diri  yang  diperlukan  seperti  KTP  dan  Kontak  Darurat  secara lengkap  dan  akurat  yang  akan  digunakan  untuk  melakukan  registrasi pengajuan pinjaman tanpa melalui proses pengecekan oleh Bank Indonesia.
b. Mengubah pengaturan telepon untuk memberikan akses lokasi pada Shopee.
c. Lakukan  verifikasi  wajah  di  tempat  yang  memiliki  cukup  cahaya  dan  ikuti instruksi yang diberikan.
d. Periksa informasi bank seperti nomor rekening dan nama pemilik rekening.
e. Pastikan nama yang tertera di rekening bank sesuai dengan KTP.
f. Periksa  kembali  tagihan  Shopee  Pinjam  dan  Shopee  PayLater  dan  pastikan tidak melakukan keterlambatan pembayaran.
2. Analisis  Mekanisme  Bisnis E-Commerce melalui  Transaksi  PayLater  dalam Perspektif Ekonomi Syariah
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  peneliti  akan  mengkaji  lebih  lanjut  terkait Analisis  Mekanisme  Bisnis E-Commerce melalui  Transaksi  Paylater  dalam  perspektif ekonomi  syariah.  Dalam  Shopee  PayLater  terdapat  2  (dua)  pandangan  hukum  Islam yakni sebagai berikut:
a. Shopee  PayLater  dihukumi  Riba,  Saat  seseorang  menggunakan  Shopee PayLater untuk membeli kebutuhannya, nantinya pihak provider dari platform Shopee PayLater akan memiliki peran sebagai pihak yang memberikan hutang kepada konsumen  untuk membayar barang yang telah dipesan. Adanya suku bunga sebesar 2.95% dengan tambahan biaya layanan sebesar 1% dalam setiap transaksi yang berlaku untuk angsuran 1, 3, 6, dan 12 bulan menjadikan Shopee PayLater termasuk dalam golongan qardlu jara naf ‟ an yakni utang dengan cara mengambil  kemanfaatan.  Utang  dengan  mengambil  manfaat  tambahan terhadap pokok harta utang adalah ciri khas dari riba qardi.
b. Adanya  unsur  gharar,  ketidakjelasan  biaya  keterlambatan  sebesar  5%  yang diterapkan  oleh  pihak  Shopee  PayLater.  Dalam  mekanisme  pembayaran Shopee PayLater terdapat unsur hukum Islam yang yang tidak diperbolehkan
karena ketidak jelasan atau gharar. Selain ketidak jelasan dalam penerapan oleh Shopee  PayLater  saat  pembayaran,  penyampaian  periode  denda  tersebut  juga tidak dijelaskan yang menimbulkan kesalah pahamanan antara pengguna dan pihak  Shopee  PayLater  karena  tidak  disebutkan  secara  detail.  Selain  itu pengenaan denda tidak tertera dengan jelas pada rincian  pembayaran. Hal ini sangat memberatkan bagi pengguna.
Dalam peminjaman Shopee PayLater yang diberikan kepada pengguna shopee yakni menggunakan akad Qordh. Akad Qordh adalah pemberian harta kepada orang lain  untuk  digunakan  sesuai  dengan  kebutuhannya,  dan  penerima  harus mengembalikan  pada  pihak  pemberi  pinjaman  sesuai  dengan  ketentuan  yang  telah disepakati oleh kedua belah pihak.  Penerapan akad Qordh dalam Shopee PayLater ini telah  sesuai  dengan  aturan  tidak  menyalahi  aturan  hukum  ekonomi  syariah.  Ada beberapa  dalil  yang  menjelaskan  kebolehan  dalam  melakukan  kredit  dengan  cara menuliskan  jumlah  hutang.  Dalam  Shopee  PayLater  terdapat  catatan  tagihan  yang harus  dibayar  oleh  pengguna.  Dan  catatan  tidak  dapat  dihapus  dan  pengguna  tidak bisa  menghilangkan  tanggung  jawab  untuk  melunasinya.  Hal  ini  sangat  relevan dengan Q.S. Al-Baqarah: 282
ﺎَﯾ
ﺎَﮭﱡﯾَأ َﻦﯾِﺬﱠﻟا اﻮُﻨَﻣآ اَذِإ ْﻢُﺘْﻨَﯾاَﺪَﺗ ٍﻦْﯾَﺪِﺑ ٰﻰَﻟِإ ٍﻞَﺟَأ ﻰﻤَﺴُﻣ ُهﻮُﺒُﺘْﻛﺎَﻓ
Artinya  : “Hai  orang-orang  yang  beriman,  apabila  kamu  bermuamalah  tidak secara  tunai  untuk  waktu  yang  ditentukan,  hendaklah  kamu  menuliskannya.” (QS. Al Baqarah : 282). 24
Dalam hadist Bukhori Muslim, riwayat ‘Aisyah ra., Rasulullah bersabda:
ُها َو َر ي ِﺮَﺨُﺒْﻟا : ْﻢِﻠْﺴُﻤْﻟا : ْﻦَﻋ ْﮫَﺸِﺌَﻋ َﻲ ِﺿا َر ُﷲ ﺎَﮭْﻨَﻋ َلﺎَﻗ ُلﻮُﺳ َر ِﱠ ﻰﱠﻠَﺻ ُﷲ ِﮫْﯿَﻠَﻋ َﻢﱠﻠَﺳ َو ى َﺮَﺘْﺷا ُلﻮُﺳ َر ِﱠ ﻰﱠﻠَﺻ ُﷲ ِﮫْﯿَﻠَﻋ َو َﻢﱠﻠَﺳ ْﻦ ِﻣ ٍّيِدﻮُﮭَﯾ ﺎًﻣﺎَﻌَط ،ٍﺔَﺌﯿِﺴَﻨِﺑ ُﮫَﻨَھ َر َو ُﮫَﻋ ْرِد ُها َو َر ي ِﺮَﺨُﺒْﻟا : ٢٠٨٦ ْﻢِﻠْﺴُﻤْﻟا : ١٦٠٣
“Rasulullah Saw membeli sebagian bahan makanan dari seorang yahudi dengan pembayaran  dihutang  dan  beliau  juga  menggadaikan  perisai  kepadanya.” (HR.Bukhari:2096 dan Muslim: 1603). 25
Namun,  pada  praktiknya  Shopee  PayLater  tidak  sesuai  dengan  ketentuan  akad Qordh  sebagaimana  disebutkan  dalam  fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  MUI nomor  116/DSN-MUI/1X/2017  bahwa  denda  berlaku  bagi  mereka  yang  mampu
24 Kemenag, Terjemahan A-Quran Kementrian Agama RI .
25 Ibid.
namun  sengaja  menunda  pembayaran  dan  terdapat  tambahan  bunga,  biaya  layanan dan denda keterlambatan.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  yang  sudah  disimpulkan  yaitu  Analisis  Mekanisme  Bisnis E- Commerce melalui  Transaksi  PayLater  dalam  Perspektif  Ekonomi  Syariah  sebagai berikut.
1. Mekanisme Bisnis E-Commerce melalui Transaksi PayLater dapat diaktifkan dengan syarat dan ketentuan yang berlaku, salah satunya yaitu harus berusia 17 tahun atau telah memiliki KTP dan merupakan WNI (Warga Negara Indonesia). Limit Shopee PayLater tidak dapat dicairkan hanya  bisa  digunakan  untuk melakukan transaksi pada aplikasi shopee, pengguna shopee yang melakukan checkout dapat memilih periode pembayaran yakni, beli sekarang bayar bulan berikutnya dengan beberapa cara seperti 1 kali bayar, 3 kali bayar, 6 kali bayar sampai 12 kali bayar perbulan. Pembayaran  Shopee  PayLater  dilakukan  setiap  tanggal  25  sampai  tanggal  5 perbulannya.  Pengguna  yang  terlambat  melakukan  pembayaran,  maka  akan dikenakan  denda  sebesar  5%  setiap  bulan.  Dikarenakan  keterlambatan  tersebut akun  pengguna  berpotensi  untuk  dibekukan  sehingga  tidak  dapat  melakukan transaksi apapun.
2. Analisis  Mekanisme Bisnis  E-Commerce melalui  Transaksi  PayLater  dalam Perspektif  Ekonomi  SyariahPemberian  pinjaman  limit  Shopee  PayLater  yang sediakan  oleh  pihak  Shopee  kepada  penggunanya  telah  memenuhi  prinsip  Akad Qardh,  karena  seluruh  syarat  dan  rukun  dalam  Akad  Qardh  telah  terpenuhi. Sehingga dalam transaksinya pemberian pinjaman limit Shopee PayLater ini dapat dikategorikan sebagai Akad pinjaman yang sesuai dengan prinsip syariah. Namun pada  praktiknya  terdapat  beberapa  ketentuan  yang  tidak  sesuai  dalam  perspektif ekonomi  syariah.  Yaitu  terdapat  tambahan  bunga,  biaya  layanan  dan  denda keterlambatan.  Hal  ini  sesuai  dengan  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  MUI No:116/DSN-MUI/IX/2017 tentang uang elektronik syariah.

## Daftar Rujukan
Badan Pusat Statistik Jakarta Pusat. Statistik Indonesia Tahun 2022. Jakarta Pusat : Badan Pusat Statistik (2022).
Badri, Rico Elhando, Soraya Asnusa, Edi Pranyoto, Susanti Susanti, and Arif Gunawan.
“Adoption of Sharia-Based Fintech Innovation in Indonesia: A Case Study of the Paylater e-Commerce Platform.” GEMA : Jurnal Gentiaras Manajemen dan Akuntansi 14, no. 3 (2012): 183–199.
Fajariah,  Faizatul, Hisarma  Saragih,  Donny  Dharmawan,  Loso  Judijanto,  and  Musran Munizu.  “Application  of  Principal  Component  Analysis  and  Maximum Likelihood  Estimation  Method  to  Identify  the  Determinant  Factors  Intention  to Use of Paylater in E-Commerce.” Jurnal Informasi dan Teknologi 5, no. 4 (2023): 118–
123.
Febriandika, Nur Rizqi, Ahmad Syaifuddin, and Aminudin Ma’ruf. “Why Is PayLater Scheme  via  E-Commerce  Prohibited  in  Islam?  Islamic  Law  Overview.” Varia Justicia 18, no. 2 (2022): 84–96.
Hendi, Suhendi. Fiqih Muamalah. Pt. Raja Grafindo Persada. Jakarta , 2016.
Kemenag. Terjemahan  A-Quran  Kementrian  Agama  RI .  JAKARTA:  KEMENTRIAN AGAMA RI, 2019.
Lexy,  J  Moleong. Metodologi  Penelitian  Kualitatif  Edisi  Revisi  (Bandung:  PT  Remaja Rosdakarya) , 2007.
Min, Lee Hoei, and Tai Lit Cheng. “Consumers’ Intention to Use ‘Buy Now Pay Later’ in  Malaysia.” Conference  on  Management,  Business,  Innovation,  Education  and  Social Science 3, no. 1 (2023): 261–278.
Olfa,  Delima  Nuzila.  “Pelaksanaan  Transaksi  Jual  Beli  Onlinemelalui  Elektronik  (E- Commerce)  Denganmetode  Pembayaran  Shopee  Paylater  Ditinjaumenurut Hukum Islam” (2022).
Paramitha,  Maria  Prajnya,  Nuriyatul  Mustofiyah,  Dinda  Oktavia  Rieuwpassa,  and Risky  Annisa  Rahmadanti  Salim.  “Peran  Digital  Marketing  Sebagai  Langkah Peningkatan  Kinerja    UMKM  Di  Era  Revolusi  Industri  4.0.” Prosiding  National Seminar on Accounting, Finance, and Economics (NSAFE) 2, no. 2 (2022): 133–147.
Rianto,  Fera  Puspita.  “Penyelesaian  Kredit  Bermasalah  Dengan  Jaminan  Corporate
Guarantee  Berdasarkan  Asas  Kepastian  Hukum.” Aktualita 3,  no.  1  (2020):  616– 634.
Sari,  Herni  Viviana,  Miftahul  Jannah,  Nadya  Mahfuzhah,  and  Nita  Damayanti. “Analisis  Hukum  Islam  Terhadap  Metode  Pembayaran  Shopeepay  Later.”
Religion : Jurnal Agama, Sosial, dan Budaya 1, no. 5 (2023): 93–110.
Sugiyono. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D. Bandung: PT Alfabet. , 2016.
Sugiyono. Memahami Penelitian Kualitatif,(Bandung: CV Alfabeta). , 2016.

## Tim Disbintalad. “‘Al-Quran Terjemah Indonesia (Jakarta: PT.Sari Agung), 192.,’” 2020. Umaysaroh, Dewi. “PERAN E-COMMERCE DALAM MENINGKATKAN
PENJUALAN  PADA  MASA  PANDEMI  COVID-19  (Studi  Kasus  Pada  Toko Shopee  F2  Max  Store  Kediri).” Paper  Knowledge  .  Toward  a  Media  History  of Documents 19 (2014).