Address: Gedung EKP, FEB Unsyiah, KOPELMA Darussalam, Banda Aceh 23111 Telp. 0651-7551265

## PENGARUH TINGKAT SUKU BUNGA DAN INFLASI TERHADAP KREDIT KONSUMSI DI INDONESIA

## Abstract
The  purpose  of  this  study  is  to  analyze  the effect of interest rates and inflation on consumer credit in Indonesia. The multiple regression model is  used  in  this  study  from  2018  to  2022.  Interest rates  and  inflation  are  significant    to  affect consumer  financing  demand  in  Indonesia. The research  results  show  that  interest  rates  and inflation  are  known  to  influence  demand  for consumer  financing  in  Indonesia.  Central  bank policy, as a reference and policy maker, must keep interest rates stable to channel consumer credit to people who lack funds and loans to banks to meet their consumption. The government is expected to be able to reduce the rate of inflation and make it easier for people to consume the goods they want at relatively stable prices.

## Gedung EKP, Prodi Ekonomi Pembangunan
FEB USK Kopelma Darussalam, Banda Aceh, Indonesia - 23111 Telp/Fax: (0651) 7551265 Email: ekapi.ekp@feb.usk.ac.id
©2023 FEB USK. All rights reserved.
Azka Rizkina 1 1 Universitas Almuslim E-mail: Azkaa_rizkina@yahoo.co.id
Asri Diana 2 Universitas Syiah Kuala E-mail: asridianasj@usk.ac.id
Keywords: Interest Rates , Inflation , Consumer Credit

## INFORMASI ARTIKEL
Dikirim: 15 April 2023 Diterima setelah revisi:13 Mei 2023 Diterima: Mei 2023 Dipublikasi: Mei 2013

## 1. Pendahuluan
Kredit  adalah  kegiatan  dimana  bank  menyediakan  dana  dalam  bentuk  mata  uang  yang tersedia bagi mereka yang ingin memperoleh dana dari pihak perbankan dalam bentuk pinjaman, sesuai dengan kesepakatan kedua belah pihak, dan peminjam harus membayar utangnya sesuai dengan  lamanya  tempo  yang  telah  disepakati.  Berdasarkan  (Kuslin,  2018),  kredit  merupakan suatu  kegiatan  yang  sanagt  penting  dalam  semua  kegiatan  perkreditan  bank,  yang  dapat memberikan pendapatan serta kegiatan menghasilkan lebih dari seperdua keuntungan aset bank. Pinjaman  dapat  dibagi  menjadi  tiga  katagori  tergantung  pada  tujuannya.  Pertama  kredit  modak kerja, kedua kredit konsumsi dan ketiga kredit investasi. Namun pada penelitian ini peneliti hanya melihat  pada  pinjaman  konsumernya  saja.  Kredit  consumer  merupakan  kredit  yang  dibutuhkan banyak masyarakat untuk menutupi biaya hidupnya.
Kredit  apabila  dilihat  berdasarkan  sifat  kegunaannya,  maka  dapat  bagikan  menjadi  3, pertama kredit modal kerja, konsumsi dan investasi. Akan tetapi pada penelitian ini, peneliti hanya meneliti  kredit  konsumsi.  Dimana,  Kredit  konsumsi  tersebut  merupakan  kredit  yang  banyak dibutuhkan oleh masyarakat untuk memenuhi kebutuhan hidup masyarakat, antara lain, misalnya KPR  (kredit  pembelian  rumah),  pembelian  mobil  dan  sepeda  motor,  pembelian  peralatan elektronik,  dan  beberapa  jenis  kredit  lainnya.  Pemberian  kredit  tersebut  memungkinkan masyarakat  lebih baik dalam meningkatkan konsumsinya. Sehingga berdampak pada berkurang nya  peredaraan  uang  di  masyarakat.  Sebaliknya,  jika  pengambil  kebijakan  (Bank  Sentral) menetapkan  fasilitas  diskonto  yang  lebih  sedikit,  menyebakan  tingginya  tingkat  permintaan pinjaman sehingga meningkatkan  kemampuannya  dalam  memberikan  pinjaman.  Karena masyarakat sering membelanjakan dengan uangnya sendiri, maka permintaan terhadap uang kartal meningkat sehingga menyebabkan peningkatan permintaan uang beredar di masyarakat. Berikut ini dapat dilihat perkembangan dari kredit konsumsi di Indonesia Tahun 2018 - 2022:
Tabel 1. Perkembangan Kredit Konsumsi Di Indonesia Tahun 2018-2022
Tahun Kredit Konsumsi (%) 2018 450.924 2019 541.285 2020 626.746 2021 637.246 2022 675.202
Sumber: Statistik Perbankan Indonesia
Berdasarkan Tabel 1. Bahwa kredit konsumsi di Indonesia pada tahun 2018  – 2022 dapat dilihat bahwa mengalami kenaikan pada setiap tahunnya. Dimana, tahun 2018  Sebesar 450.924 hingga 675.202 pada tahun 2022 kredit konsumsi di Indonesia .Menurut Siwi, dkk. (2019). Ada beberapa factor yang dapat mempengaruhi permintaan maupun penawaran kredit, salah satu nya seperti factor makro yaitu tingkat suku bunga.

## Tabel 2. Perkembangan Suku Bunga dan Inflasi di Indonesia Tahun 2018-2022
Tahun Suku Bunga (%) Inflasi (%) 2018 61,25 38,37 2019 67,5 34,35 2020 51 24,43 2021 42,25 42,25 2022 48 50,47
Sumber:  Badan Pusat Statistik, 2022
Nilai  yang  disajikan  pada  Tabel  2.  mengalami  fluktuasi  setiap  tahunnya.  Dimana,  suku bunga tahun 2018 sebesar 61,25% . Kemudian mengalami peningkatan 67,5% pada tahun 2019, selanjutnya  pada  tahun  2020  nilai  suku  bunga  kembali  turun  menjadi  51%.  Jika  dibandingkan dengan  nilai  inflasi  pada  tahun  2018  sebesar  38,37%  kemudian  pada  tahun  2019  mengalami penurunan  menjadi  34,35%,  selanjutnya  pada  tahun  2020  nilai  kredit  konsumsi  kembali  turun menjadi  24,43%. Namun  pada tahun selanjtnya tingkat  inflasi  kembali  naik  menjadi  42,25% di tahun 2021, kemuian 2022 sebesar 50,47%.
Meskipun suku bunga mengalami kenaikan, masyarakat tidak peduli dengan kenaikan suku bunga tersebut , dan tetap melakukan pinjaman pada bank dalam bentuk kredit guna memenuhi konsumsi mereka. Saat ini masyarakat tidak terlalu memperhatikan suku bunga, dengan kata lain suku bunga tersebut bukan lagi menjadi suatu acuan dalam melakukan kredit atau pinjaman pada pihak  perbankan.  Hal  ini  pastinya  menjadi  suatu  masalah  jika  terus  berkelanjutan,  maka  akan berdampak terhadap perekonomian.
Hal ini juga diimbangi dengan inflasi. ketika inflasi terjadi, harga barang dan jasa naik, yang menyebabkan peningkatan permintaan uang. Apabila terjadinya peningkatan terhadap pendapatan masyarakat maka akan mendorong  tingginya permintaan terhadap konsumsi. Ketika harga naik, masyarakat  akan  mengeluarakan  lebih  banyak  uangnya  guna  memenuhi  kebutuhan  hidupnya. Dengan terjadinya kenaikan pada harga, masyarakat membutuhkan lebih banyak pendapatan. Hal ini  dikarenakan  nilai  rill  dari  mata  uang  tersebut  telah  turun  sehingga    mendorong  masyarakat
untuk  mngajukan  kredit  guna  memenuhi  kebutuhan  hidupnya  atau  guna  untuk  mengkonusimsi barang-barang yang mereka butuhkan.

## 2. Tinjauan Teoritis

## Kredit Konsumsi
Kredit  konsumsi  adalah  suatu  pinjaman  yang  diberikan  oleh  pihak  perbankan  kepada msyarakat  yang  mebutuhkan,  dalam  hal  ini  adalah  pinjaman  untuk  kebutuhan  konsumsi  yang diperlukan. Sedangkan untuk proses pembayaran nya bersumber dari penghasilan atau gaji dari pemohon  pengajuan kredit (Kusuma, 2018). Risiko pada kredit konsumsi sangatlah rendah jika dibandikan dengan kredit modal kerja dan kredit investasi. Salah satu cara dalam pengajuan kredit konsumsi adalah, seseorang yang melakukan pinjaman harus memiliki pendapatan tetap, dimna pendapatan yang ia miliki digunakan untuk mebayarakan pinjaman kredit tersebut.

## Suku Bunga
Tingkat  kredit  mengacu  pada  jumlah  dana  yang  harus  dibayar  kepada  pemberi  pinjaman dalam waktu yang telah disepakti antara peminjam dan pemebri pinjaman. Dengan kata lain, orang yang  meminjam  uang  harus  membayar  bunga.  Bunga  adalah  kelebihan  biaya  yang  dibayarkan pada saat meminjam dan diukur berdasarkan nilai tukar mata uang local terhadap dollar AS. Suku bunga kredit memiliki dampak penting bagi perkembangan kredit. jika suku bunga pinjaman yang diberikan kepada peminjam rendah, semakin ringan pula beban yang ditanggungnya, dan semakin kecil dampaknya terhadap kenaikan jumlah kredit sosial.

## Inflasi
Inflasi  adalah  kecendurungan  harga  naik  secara  umum  dan  terus  menerus  dalam  jangka waktu yang lama, dan merupakan peristiwa moneter. Inflasi juga indikator makroekonomi yang dipakai  dalam  menilai  suatu  keadaan  baik  atau  buruknya  perekonomian.  Dalam  hal  ini  pelaku ekonomi  adalah  pihak  perbankan  dan  Lembaga  keuangan  tentunya  dapat  mengontrol  tingkat inflasi dalam menjalakan kegiatan usahanya.  Inflasi yang tinggi merupakan cerminan buruknya kondisi  perekonomian  sehingga  memaksa  perbankan  untuk  berhati-hati  dalam  menjalankan kegiatan usahanya, misalnya, pada penyaluran kredit (Novitasari, 2016).

## 3. Metodologi Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  yang  merupakan  perkembangan  suatu fenomena dengan melihat hubungan antar variabel. Kemudian alat analisis menggunakan IBM
SPSS  25  dengan  regresi  linear  berganda.  Data  yang  diperoleh  merupakan  data  berkala  ( time series ) yaitu tahun 2018-2022. Adapun cara -cara pengujian pada penelitian ini adalah:
3.1    Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas

## Uji Multikolinieritas
Berikut cara memeriksa multikolinieritas:
a. Nilai Variance Inflaction Factor (VIF) yaitu VIF ≤ 10
b. Besarnya error yang diperbolehkan  untuk  model regresi  tanpa  multikolinieritas  adalah tolerance ≥ 0,1

## Uji Heteroskedastisitas

## 3.2   Uji Regresi Linear Berganda
Uji  ini  merupakan  merupakan  model  regresi  yang  mempengaruhi  beberapa  variable independen. Analisis Regresi tersebut dilakukan untuk mengetahui arah dan besarnya pengaruh dua  atau  lebih  variable  bebas  (penjelas)  terhadap  suatu  variabel  terikat  (Ghozali,  2017).    Maka dapat dilihat pada persamaan 1:
Y = α+β1X1+ β2X2+ e……………………………………………………………………(1) Y  adalah  kredit  konsumsi,  X1  adalah  suku  bunga,  X2  adalah  Inflasi,  α  adalah  konstansta,  β  = koefisien, e adalah standar Eror

## 3.3    Uji Hipotesis
Uji Signifikan Parameter Individual (Uji Statistik t)

## Uji Koefisien Determinasi (R2)
Koefisien  determinasi  mengukur  tingkat  kemampuan  suatu  model  dalam  nerapkan perubahan variabel terikat. Koefisien determinasi memiliki nilai antara nol dan satu. Nilai R2 yang lebih kecil menjelaskan bahwa variabel independen dalam menjelaskan variasi variabel dependen sangat terbatas.
Uji Signifikan Simultan (Uji Statistik F)

## 4. Hasil dan Pembahasan
4.1   Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Tabel 3. Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 135 Normal Parametersa,b .0000000 0.0000000 1.46262322 2.73534067 Most Extreme Differences .069 0.063 .049 0.045 -.069 -0.063 Test Statistic .069 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction. Sumber: Data diolah penulis, 2023
Berdasarkan Tabel 3. Menampilkan hasil uji normalitas dengan nilai Signya adalah 0,200 yang  mewakili  nilai  Asymp.  Artinya  signya  lebih  besar  dari  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan data residu  ini berdistribusi normal dan baik untuk dilanjutkan.

## Uji Multikolinearitas
Tabel 4. Hasil Uji Multikolinearitas No Variabel Tolerance VIF Keterangan 1  Suku Bunga (X1) 0.879 1.138 Tidak Terjadi Multikolinearitas 2  Inflasi 0.879 1.138 Tidak Terjadi Multikolinearitas
Sumber: Data diolah penulis, 2023
Berdasarkan Tabel. 4, masing-masing variabel memiliki nilai toleransi di atas 0,10 dan nilai VIF  di  bawah  10.  Berdasarkan  hasil,  tidak  terdapat  masalah  multikolinearitas  atau multikolinearitas pada variabel independen dalam model regresi dan layak digunakan.

## Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Data diolah penulis, 2023

## Gambar 1. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Terlihat  titik-titik  pada  Gambar  1.  Menjelaskan  bahwa  di  bawah  0  pada  sumbu  Y berdistribusi acak yang berarti tidak adanya heteroskedastisitas dan layak untuk digunakan pada model regresi.

## 4.2  Uji Hipotesis

## Pengujian Hipotesis Koefisien Determinasi

## Tabel 5. Hasil Uji Koefisien Determinasi
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .645 a .416 .395 3.033
a. Predictors: (Constant), x2, x1
b. Dependent Variable: y Sumber: Data diolah penulis, 2023
Tabel  5.  nilai  koefisien  korelasi  (R)  sebesar  0,645.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  terdapat hubungan  antara  variabel  independen  dmenjelaskanan  dependen.  Koefisien  determinasi  (R2) sebesar 0,416 menunjukkan bahwa perubahan kedua variabel independen yaitu suku bunga  dan inflasi mampu menjelaskan sebesar 41,6% perubahan variabel Y (kredit konsumen), sedangkan 58,4% disebabkan oleh pengaruh variabel lain yang tidak.

## Uji Simultan (Uji Statistik F)

## Tabel 6. Hasil Uji Simultan (Uji Statistik F)
ANOVAa Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 372.703 2 186.352 20.260 .000 b Residual 524.287 57 9.198 Total 896.991 59 a. Dependent Variable: y
b. Predictors: (Constant), x2, x1 Sumber: Data diolah penulis, 2023
Berdasarkan  Tabel. 6,  nilai  dari  F hitung  sebesar 20,260 lebih besar  dari  nilai  F sebesar 3,159 (nilai df 2 responden 60), dan tingkat signifikansi 0,000 kurang dari 0,05. Dapat dikatakan bahwa tingkat suku bunga dan inflasi mempengaruhi variabel kredit konsumsi secara bersamaan.

## Uji Signifikan Parameter Individual (Uji Statistik t
Tabel 7. Hasil Uji Signifikan Parameter Individual (Uji Statistik t)
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 60.544 1.976 30.639 .000 x1 -2.829 .454 -.673 -6.229 .000 x2 1.223 .360 .367 3.400 .001
Dependent Variable: y Sumber: Data diolah penulis, 2023
Berdasarkan hasil uji t-statistik pada Tbel 7. variabel independen mempengaruhi Y dengan nilai signifikansi kurang dari 0,05.

## 4.3  Analisis Regresi Linear Berganda
Tabel 8. Hasil Analisis Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 60.544 1.976 30.639 .000 x1 -2.829 .454 -.673 -6.229 .000 x2 1.223 .360 .367 3.400 .001
Dependent Variable: y Sumber: Data diolah penulis, 2023
Berdasarkan  Tabel.  8  dapat  disubstitusikan  ke  dalam  model  persamaan  sebagai  berikut: Y = 60,544 – 2,829 + 1,223 + e
Dapat diperoleh kesimpulan bahwa:
a. Nilai  konstanta  pada  model  regresi  sebesar  60,544.  Artinya  dengan  asumsi  variabel independen (suku bunga dan inflasi) konstan atau sama dengan 0, sehingga kredit konsumsi meningkat sebesar 60,544.
b. Nilai  koefisien  regresi  variabel  tingkat  suku  bunga  pada  penelitian  ini  berjumlah  -2,829, artinya setiap kenaikan variabel tingkat suku bunga sebesar 1 persen maka kredit konsumsi meningkat sebesar -2,829. Hal ini sesuai dengan penelitian Agustina & Busari (2022) bahwa tingkat  suku  bunga  mempunyai  pengaruh  negatif  yang  signifikan  pada  kredit  konsumen. Kemudian pada penelitian Haniayah (2018), suku bunga mempunyai pengaruh negatif yang signifikan terhadap kredit konsumsi.
c. Nilai koefisien regresi variabel inflasi pada penelitian ini sebesar 1,223 artinya setiap  ada kenaikan 1 satuan variabel inflasi maka kredit konsumsi akan mengalami kenaikan sebesar 1,223.  Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian    Pinto,  dkk.  (2020)  dimana  tingkat  suku bunganberpengaruh positif dan signifikan terhadap kredit konsumsi.

## 5. Kesimpulan dan Implikasi Kebijakan

## Kesimpulan
Studi tersebut menyimpulkan bahwa fluktuasi suku bunga mempunyai pengaruh negatif yang signifikan terhadap permintaan kredit konsumsi di Indonesia. Dengan kata lain, ketika suku bunga pinjaman  turun,  maka  permintaan  kredit  konsumen  meningkat.  Hal  ini  akan  mendorong masyarakat  untuk  mengambil  pinjaman  ketika  suku  bunga  bank  turun.    Inflasi  juga  berdampak besar akhir-akhir ini. Jadi ketika inflasi naik, masyarakat masih membutuhkan produk/komoditas tersebut sehingga mereka mengeluarkan uangnya lebih banyak untuk mendapatkan produk/barang tersebut. Studi tersebut menemukan otoritas keuangan yang di bawah naungan bank sentral sebagai pengambil  keputusan,  perlu  mengendalikan    suku  bunga  pinjaman  tetap  stabil,  dengan  tujuan masyarakat  dapat  dengan  mudah  memperoleh  pinjaman  konsumen.  Selain  itu,  masyarakat  juga mengharapkan  pemerintah  untuk  menstabilkan  inflasi  sehingga  dapat  membeli  apa  yang diperlukan dengan harga yang stabil.

## Implikasi Kebijakan
Bank sentral sebagai rujukan dan pembuat kebijakan, harus menjaga suku bunga tetap stabil
untuk  menyalurkan  kredit  konsumen  kepada  masyarakat  yang  kekurangan  dana  dan  pinjaman kepada  bank  untuk  memenuhi  konsumsi  mereka.  Pemerintah  diharapkan  dapat  menekan  laju inflasi  dan  memudahkan  masyarakat  mengonsumsi  barang-barang  yang  diinginkannya  dengan harga yang relative stabil.

## Daftar Pustaka
Agustina, M., & Busari, A. (2022). Pengaruh Suku Bunga dan Inflasi Terhadap Kredit Konsumsi Di Provinsi Kalimatan Timur. Jurnal Ekonomi dan Manajemen , 19 (2), 309-315
Badan Pusat Statistik (20018-2022). Inflasi Negara Indonesia.
Bank Indonesia (2018-2022). Nilai Kredit Konsumsi Negara Indonesia
Eswanto, Andini, and O. (2016). Pengaruh Tingkat Suku Bunga Pinjaman, Non Performing Loan,
Dana  Pihak  Ketiga,  Inflasi  Dan  Produk  Domestik  Regional  Bruto  Terhadap  Permintaan Kredit
Fahmi, I. (2011). Analisis Kinerja Keuangan . Bandung: Alfabeta.
Murni A, (2006). Ekonomika Makro . Bandung, PT. Refika Aditama.
Gani, Irwan, dan Amalia, S. (2015). Alat Analisi Data: Aplikasi Statistik untukPenelitian Bidang Ekonomi dan Sosial Edisi Revisi . Yogyakarta.: Penerbit Andi (Anggota IKAPI).
Ghozali, Imam. (2012). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 20 Edisi 6 . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali,I. (2011). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS19 . Badan Penerbit Universitas Diponogoro.
Haniayah. (2018). Analisa Pengaruh Tingkat Suku Bunga Bank Terhadap Kredit Investasi Pada PT. Bank mandiri Cabang Tahuna. Jurnal Ilmiah ekbank , 01 (01).
Hutahaean, F. (2017). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Permintaan Kredit Konsumsi Pada Perbankan Di Sumatera Utara.
KUSLIN.  (2018).  Analisis  Pengaruh  Suku  Bunga,  Nilai  Tukar  dan  Inflasi  terhadap  Permintaan Kredit Konsumsi di Sulawesi Selatan Tahun 2007-2016.
M.Natsir,  2014. Ekonomi  Moneter  dan  Kebanksentralan ,  Edisi  Asli,  Penerbit  Mitra  Wacana Media. Jakarta.
Novitasari. (2016). Faculty of Economics Riau University,. JOMFekom, 4(1), 1960–1970.
Pinto, N. g., Bagiana, k., & Parameswara, A. G. (2020). Pengaruh DPK, Npl dan Inflasi Terhadap Penyaluran  Kredit  Pada  PT.  BAnk  Mandiri  Periode  Tahun  2014-2018. Warmadewa Economics Development Journal , 3 (2), 73-79.
Putra, A., & Saraswati, D. (2020). Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya . Surabaya: CV Jakad Media Publishing
Rapanna, P., & Sukarno, Z. (2017). Ekonomi Pembangunan . Makassar: CV Sah Media
Sadono,  Sukirno  2000. Pengantar  Makro  Ekonomi ,  Edisi  Kedua,  Penerbit  Grafindo  Persada, Jakarta.
Santoso, S. (2012). Aplikasi SPSS Pada Statistik Parametrik . Jakarta: Elex Komputindo