Jurnal Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis Vol.5 / No.2: 88-104, Juli  2017, ISSN : 2460-0083 (Cetak) ISSN : 2599-3348 (Online)

## Analisis Persepsi Dan Sikap Terhadap Perilaku Konsumen Dalam Pemilihan Tabungan Berbasis Syariah Di Iaida Blokagung Tegalsari Banyuwangi

## M. Rizqon Al Musafiri
Institut Agama Islam (IAI) Darussalam Banyuwangi m.rizqon.almusafiri@gmail.com

## INTISARI
Perbankan syariah berdampak pada sebuah perguruan tinggi islam yaitu IAIDA Blokagung Banyuwangi, dengan demikian terjadi pemahaman yang berbeda masing-masing dosen. Para dosen sudah  banyak mengetahui tentang adanya Bank Syariah maka sudah selayaknya jika para  dosen  cenderung  menggunakan  jasa  perbankan  syariah  yang  sering  mengkaji  tentang produk-produk  perbankan  syariah,  jadi  dengan  adanya  pengetahuan  tentang  perbankan syariah  tersebut  sangat  mempengaruhi  sikap  dosen  terhadap  produk-produk  perbankan syariah  sehingga  akan  menjadi  sangat  wajar  apabila  sebagian  dosen  mampu  mensikapi produk-produk perbankan syariah.  1. Apakah variabel Persepsi X1, Sikap X2, berpengaruh signifikan  secara  parsial  terhadap  perilaku  konsumen  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis syariah di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi. 2. Apakah variabel Persepsi X1, Sikap X2,  berpengaruh  signifikan  secara  simultan  terhadap  perilaku  konsumen  dalam  pemilihan tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung  Tegalsari  Banyuwangi.  3.Dari  variabel Persepsi  X1,  Sikap  X2,  manakah  yang  paling  dominan  terhadap  perilaku  konsumen  dalam pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung  Tegalsari  Banyuwangi.  Untuk menguji validitas alat ukur, terlebih dahulu dicari harga korelasi antara bagian-bagian dari alat  ukur  secara  keseluruhan  dengan  cara  mengkorelasikan  setiap  butir  alat  ukur  dengan skor total yang merupakan jumlah tiap skor butir, dengan rumus Pearson Product Moment. 1.Berdasarkan  pengujian  secara  parsial  yang  di  dapatkan  pengaruh  persepsi  X1  dan  sikap X2  sebesar  50,98%  maka  dapat  dikatakan  bahwa  persepsi  dan  sikap  secara  parsial berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  perilaku  konsumen  dalam  pemilihan  tabungan berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung  Tegalsari  Banyuwangi.    2.Berdasarkan  pengujian secara  parsial  yang  di  dapatkan  pengaruh  persepsi  X1  terhadap  perilaku  konsumen  Y sebesar  78,32  %  maka  dapat  dikatakan  bahwa  persepsi  terhadap  perilaku  konsumen berpengaruh  secara  signifikan  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA Blokagung  Tegalsari  Banyuwangi.  3.Variabel  yang  lebih  dominan  dalam  mempengaruhi pemilihan tabungan berbasis syariah adalah variabel persepsi, hal ini dapat dilihat dari nilai variabel persepsi 78,32% lebih besar dari variabel sikap yang hasilnya 49,00%

## KATA KUNCI : Persepsi, Sikap, dan Perilaku Konsumen

## PENDAHULUAN A. Latar Belakang
Perbankan Bank Syariah akan sangat pesat apabila mengacu pada demand masyarakat akan produk dan perbankan syariah, sejak tahun 1992 mulai beroperasi yang dikenal dengan duel banking system di indonesia. Perbankan Konvensional yang menerapkan bunga berjalan berdampingan  dengan  perbankan  syariah  yang  menerapkan  bagi  hasil.  Tetapi  dalam  hal  ini masih  banyak  tantangan  dan  permasalahan  yang  dihadapi  dalam  perkembangan  Bank Syariah.  Permasalahan  yang  muncul  antara  lain  rendahnya  pengetahuan  tentang  perbankan syariah  terutama  yang  disebabkan  dominasi  perbankan  konvensioanal  sehingga  perbankan

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 2 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
syariah  masih  dianggap  sebelah  mata.  Karena  dalam  pelaksanaannya  sistem  perbankan syariah  sering  mengalami  beberapa  kendala  diantaranya  belum  optimalnya  SDM  yang dimiliki  oleh  perbankan  syariah  tersebut,  kesalahan-kesalahan  persepsi  tentang  perbankan syariah  dan  masih  ditemukannya  praktik-praktik  perbankan  syariah  yang  menyimpang  dari prinsip-prinsip syariah.
Perbankan  syariah  berdampak  pada  sebuah  perguruan  tinggi  islam  yaitu  IAIDA Blokagung Banyuwangi, dengan demikian terjadi pemahaman  yang berbeda masing-masing dosen.  Para  dosen  sudah  banyak  mengetahui  tentang  adanya  Bank  Syariah  maka  sudah selayaknya  jika  para  dosen  cenderung  menggunakan  jasa  perbankan  syariah  yang  sering mengkaji tentang produk-produk perbankan syariah, jadi dengan adanya pengetahuan tentang perbankan  syariah  tersebut  sangat  mempengaruhi  sikap  dosen  terhadap  produk-produk perbankan  syariah  sehingga  akan  menjadi  sangat  wajar  apabila  sebagian  dosen  mampu mensikapi produk-produk perbankan syariah.
Dosen  IAIDA  (Institut  Agama  Islam  Darussalam)  adalah  tenaga  pengajar  yang mempunyai  peranan  sangat  penting  dalam  sebuah  perguruan  tinggi  islam  yaitu  IAIDA Blokagung  Banyuwangi.  IAIDA  Blokagung  Banyuwangi  terdiri  dari  4  Fakultas  yaitu Fakultas  Pendidikan,  Syariah,  Tarbiyah,  dan  Dakwah.  Fakultas  Syariah  dan  Tarbiyah membuka sebuah program study baru di dunia perguruan islam saat ini yaitu prodi Perbankan Syariah dan Bahasa Arab. Sebagai penyedia sumber daya manusia pelaku perbankan dengan alasan  kebaruannya  tersebut  perbankan  syariah  mulai  di  kembangkan  oleh  perguruan  tinggi yang membutuhkan pembelajaran ekonomi tersebut.
Dosen IAIDA (Institut Agama Islam Darussalam) terdiri dari 63 dosen semester genap tahun akademik 2015-1016 dengan latar belakang pendidikan yang berbeda, baik pendidikan umum  maupun  pendidikn  islam,  masing-masing  dosen  mempunyai  persepsi  yang  berbeda dalam  memandang  perbankan.  Dari  keseluruhan  jumlah  Dosen  IAIDA  yang  kurang  lebih berjumlah  63  dosen  semester  genap  tahun  akademik  2015-2016  yang  mempunyai kecenderungan yang berbeda pula dalam memilih dan menggunakan jasa perbankan syariah, dengan berbagai alasan masing-masing.
Perilaku dosen terhadap perbankan syariah ini dapat dilihat dari dua aspek yaitu aspek tabungan  dan  aspek  pembiayaan,  apakah  bersedia  untuk  menabung  di  Bank  Syariah  tanpa ragu  sedikitpun  atau  tidak  berhubungan  dengan  perbankan  syariah  sama  sekali.  Pada  sisi tabungan  dan  pembiayaan  nantinya  akan  terlihat  pemahaman  tentang  sistem  perbankan syariah  yang  mempunyai  sifat  komprehensif.  Dalam  kehidupan  sehari-hari  perilaku konsumen  berbeda-beda  dalam  islam,  perilaku  konsumen  harus  mencerminkan  hubungan dirinya dengan Allah SWT. Islam telah mengatur segenap perilaku manusia dalam memenuhi kebutuhan hidupnya yaitu tidak menyimpang dari ajaran agama islam.
Reaksi  yang  berbeda  akan  menggambarkan  perilaku  yang  berbeda  yaitu  konsumen yang  berbeda  akan  memberikan  reaksi  yang  berbeda  pula  dalam  hal  perasaan  dalam informasi yang sama, sikap biasanya memainkan peranan utama dalam membentuk perilaku dalam  memutuskan  merek  apa  yang  akan  dibeli  dan  toko  mana  yang  akan  dijadikan langganan,  konsumen  yang  secara  khas  memilih  merek  atau  toko  yang  dievaluasi  secara paling menguntungkan.
Sikap  responden  terhadap  bunga  dan  bagi  hasil  sangat  beragam,  sebagian  masyarakat tetap menerima bunga, sebagian menerima sistem bagi  hasil dengan tetap menerima bunga, dan sebagian lagi menolak bunga sehingga dari berbagai sikap ini memberikan nuansa yang cukup  menarik  sebagai  gambaran  tentang  pengetahuan,  persepsi,  sikap,  serta  perilaku masyarakat  dalam  menyikapi  perbankan  syariah.  Di  IAIDA  Blokagung  Banyuwangi  ini, bagaimana  para  dosen  melihat  fenomena  ini  terjadi  apakah  sudah  sesuai  dengan  prinsip syariah atau sebatas argumen saja karena tentunya para dosen sudah tidak asing lagi dengan keberadaan bank syariah tetapi melalui observasi yang peneliti lakukan secara tidak langsung

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 3 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
dengan  salah  satu  dosen,  dosen  tersebut  kebetulan  sama  sekali  tidak  menggunakan  produk perbankan  syariah  dengan  beranggapan  sama  saja  antara  perbankan  syariah  dan konvensional.

## B. Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang masalah diatas dapat disimpulkan bahwa perumusan masalah dalam penelitian ini sebagai berikut.
1. Apakah variabel Persepsi X1, Sikap X2, berpengaruh signifikan secara parsial terhadap perilaku  konsumen  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
2. Apakah variabel Persepsi X1, Sikap X2, berpengaruh signifikan secara simultan terhadap perilaku  konsumen  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
3. Dari  variabel  Persepsi  X1,  Sikap  X2,  manakah  yang  paling  dominan  terhadap  perilaku konsumen  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung  Tegalsari Banyuwangi.

## KAJIAN PUSTAKA A. Pengertian Perbankan Syari’ah
Kata ةعیرش (syariah)  berasal  dari  kata عرش (syara’ah)  yang  harfiahnya  berarti  jalan yang ditempuh atau garis yang dilalui. Secara Terminologi, definisi syariah adalah peraturan dan hukum yang telah digariskan oleh Allah SWT atau telah digariskan pokok-pokoknya dan dibebankan kepada kaum Muslimin supaya mematuhinya, agar syariah ini diambil oleh umat Muslim sebagai penghubung dengan Allah SWT dan manusia. Maka secara singkat, syariah itu berisi peraturan dan hukum-hukum,yang menentukan garis hidup  yang harus dilalui oleh seorang Muslim.
Istilah Bank Islam atau Bank Syari’ah merupakan fenomena baru dalam dunia ekonomi modern, kemunculannya seiring  dengan upaya  yang dilakukan oleh para  pakar  Islam  dalam mendukung  ekonomi  Islam  yang  diyakini  akan  mampu  mengganti  dan  memperbaiki  sistem ekonomi  konvensional  yang  berbasis  bunga.  Karena  itulah  sistem  Bank  Islam  menerapkan sistem bebas bunga ( interest free ) dalam operasionalnya (Gaspersz Vincent,  2003:130), dan karena  hal  itu  rumusan  yang  paling  lazim  untuk  mendefinisikan  Bank  Islam  atau  Bank Syariah  adalah  Bank  yang  beroperasi  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  Syariat  Islam,  dengan mengacu  kepada  Al-Qur’an  dan  As-Sunnah  sebagai  landasan  dasar  hukum  dan operasional(M. Syafii Antonio, 2008:1-2).
Selanjutnya  definisi  Bank  Syariah  Menurut  Ensiklopedi  Islam,  Bank  Islam  adalah lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan  kredit  dan  jasa-jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip-prinsip Syariat Islam (Rachmad Agung Sulistyo, 2009:30).
Di mana dalam sistem ekonomi  Islam, penumpukan kekayaan sangat  dihindarkan dan langkah-langkah  dilakukan  secara  otomatis  untuk  memindahkan  aliran  kekayaan  kepada anggota masyarakat  yang membutuhkan, maka dalam hal ini Bank Syariah menjadi fasilitas bagi pihak yang memiliki kelebihan dana (surplus unit) untuk dapat disalurkan kepada pihak yang  kekurangan  dana  ( deficit  unit )  melalui  produk-produk  yangada  dalam  Bank  Syariah, sistem  ekonomi  Islam  merupakan  sistem  yang  adil  dan  seksama  serta  berupaya  menjamin kekayaan  agar  tidak  terkumpul  hanya  kepada  satu  kelompok  saja,  akan  tetapi  tersebar  ke seluruh masyarakat.  Sebagaimana yang dijelaskan dalam Al-Qur’ansurat Al Hasyr ayat 7:
كْ   كَ  كُ كْ كَ  كْ كُ كَ كَ   كَ  كَ  هً  كْ كُ كُ كَ  كُ  كْ كُ  رَّرا  كُ كُ كَ  كَا كَ  كَ   كْ كُ كْ كِ  كِا كَ كِ كْ  كَ كْ  كَ كْ كَ  كَةكَا كْ كُ  كَ  كْ كُ كَی كَ   كَ كِ كَ كِعا كُ كْیكِ كَش كَ  رَّ كِ    كْ كُ رَّ   كَ    كْ كُ كَ

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 4 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
Artinya:“Supayaharta itu janganberedar di antara orang-orang Kaya saja diantara kamu, apa  yang  diberikan  Rasul  kepadamu,  Maka  terimalah.  dan  apa  yang  dilarangnya  bagimu, Maka  tinggalkanlah.  Dan  bertakwalah  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah  amat  keras hukumannya.”(Al-Hasyr: 7).
Berdasarkan rumusan tersebut, Bank Syariah berarti Bank yang tatacara beroperasinya berdasarkan  pada  tata  cara  bermuamalat  secara  Islam,  yang  mengacu  kepada  ketentuan- ketentuan  Al-Qur’an  dan  Hadist.  Dalam  Undang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang Perbankan yang kemudian diperbaharui dengan UU No.10 tahun 1998 yang berlaku saat ini, Bank  adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  darimasyarakat  dalam  bentuk  Simpanan dan  Menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  atau  bentuk  lainnya  dalam rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak.  Prinsip  syariah  adalah  aturan  perjanjian berdasarkan  hukum  Islam  antara  Bank  dan  pihak  lain  untuk  penyimpanan  dana  dan  atau pembiayaan  kegiatan  usaha,  atau  kegiatan  lainnya  yang  dinyatakan  sesuai  dengan  syariah, antara  lain,  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil  (mudharabah),  pembiayaan berdasarkan  prinsip  penyertaan  modal  (musyarakah),  prinsip  jual  beli  barang  dengan memperoleh  keuntungan  (murabahah),  atau  pembiayaan  barang  modal  berdasarkan  prinsip sewa  murni  tanpa  pilihan  (ijarah),  atau  denganadanya  pilihan  pemindahan  kepemilikan  atas barang yang disewa dari pihak Bank oleh pihak lain (ijarah wa istiqna).
Maka dari beberapa pengertian dan penjelasan Bank Syariah di atas, dapat disimpulkan bahwa  Bank  Syariah  adalah  lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  adalah  menghimpun dana  dari  masyarakat yang  kemudian  disalurkan  kembalipadamasyarakat yang beroperasisesuaidenganprinsip-prinsipislam.  Dengan  mengacu  kepada  Al-Qur’an  dan  As- Sunnah sebagai landasan hukum dan operasionalnya.
Menurut  ajaran  Islam,  syariat  itu  berasal  dari  AllahSWT.  Yang  di  dalamnya  terdapat sumber  hukum  dan  sumber  undang-undang,  serta  perintah  dan  larangan  yang  disampaikan kepada manusia dengan perantaraan Rasulullah SAW dan termaktub di dalam kitab Suci Al- Qur’an. Hasil dari usaha sistematis untuk memahami dan menafsirkan perintah dan larangan Allah  SWT  ini  dinamakan  fiqih.  Maka  fiqih  adalah  tafsiran  dari  ulama  atas  syariah. Selanjutnya  syariah  itu  terbagi  menjadi  dua,  yakni  ibadah  dan  muamalah,  maka  sebagai konsekuensi logis dari halini adalah bahwa fiqih pun terbagi menjadi dua, yakni fiqih ibadah dan fiqih muamalah.
Antonio  danPurwaatmaja  (2009:13)  membedakan  menjadi  Dua  pengertian  yaitu  Bank Islam  dan  Bank  yang  beroperasi  dengan  prinsip  syariah  Islam.  Bank  Syariah  adalah  Bank yang  beroperasi  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  Syariat  Islam,  yang  tata  cara  beroperasinya mengacu kepada ketentuan-ketentuan Al-Qur’an dan hadist, sementara Bank yang beroperasi sesuai  dengan  prinsip  Syariat  Islam  adalah  Bank  yang  dalam  beroperasinya  itu  mengikuti ketentuan-ketentuan. Syariat Islam khususnya yang menyangkut tata cara bermuamalat secara Islam.
Untuk menghindari pengoperasian Bank dengan sistem bunga, Islam memperkenalkan prinsip-prinsip  muamalah  Islam.  Dengan  kata  lain,  Bank  Syariah  lahir  sebagai  salah  satu solusi  alternatif  terhadap  persoalan  pertentangan  antara  bunga  Bank  dengan  riba. Denganlahirnya  Bank  Islam  di  Indonesia,  yang  gencarnya,  pada  sekitar  tahun  90an  atau tepatnya  setelah  ada  Undang-Undang  No.  7  Tahun  1992,  yang  direvisi  dengan  Undang- Undang  Perbankan  No.  10  Tahun  1998,  dalam  bentuk  sebuah  Bank  yang  beroperasinya dengan sistem bagi hasil atau Bank Syariah.
Kaitan  Bank  dengan  uang  dalam  satu  unit  bisnis  adalah  penting,  namun  didalam pelaksanaannya harus menghilangkan adanya ketidakadilan, ketidakjujuran dan “penghisapan” (pada umumnya Bank Konvensional melakukan transaksi yang bersifat tidak boleh  tidak,  pasti,  selalu  untung  dan  tidak  pernah  rugi)  dari  satu  pihak  ke  pihak  lain  (Bank dengan  nasabahnya).  Kedudukan  Bank  Islam  dalam  hubungan  dengan  para  kliennya  adalah
Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
sebagai  mitra  investor  dan  pedagang,  sedangkan  dalam  hal  Bank  pada  umumnya, hubungannya adalah sebagai kreditur dan debitur.
Aktivitas Perbankan yang pertama adalah menghimpun dana dari masyarakat luas yang dikenal  dengan  istilah  didunia  Perbankan  adalah  kegiatan funding ,  maksudnya  adalah mengumpulkan  atau  mencari  dana  dengan  cara  membeli  dari  masyarakat  luas.  Pembelian dana dari masyarakat ini dilakukan oleh Bank dengan cara memasang berbagai strategi agar masyarakat  mau  menanamkan  dananya  dalam  bentuk  simpanan.  Jenis  simpanan  yang  dapat dipilih  oleh  masyarakat  adalah  giro,  tabungan,  sertifikat  deposito  dan  deposito  berjangka. Agar  masyarakat  mau  menyimpan  uangnya  di  Bank,  maka  pihak  Perbankan  memberikan rangsangan berupa balas jasa  yang akan diberikan kepada si penyimpan. Balas jasa tersebut dapat  berupa  bunga,  bagi  hasil,  hadiah,  pelayanan  atau  balas  jasa  lainnya.  Semakin  tinggi balas  jasa  yang  diberikan,  akan  menambah  minat  masyarakat  untuk  menyimpan  uangnya. Oleh  karena  itu  pihak  Perbankan  harus  memberikan  berbagai  rangsangan  dan  kepercayaan sehingga masyarakat berminat untuk menanamkan dananya.Setelah memperoleh dana dalam bentuk  simpanan  dari  masyarakat,  maka  oleh  Perbankan  dana  tersebut  diputarkan  kembali atau  dijualkan  kembali  ke  masyarakat  dalam  bentuk  pinjaman  atau  lebihdikenal  dengan istilah kredit lending. Dalam pemberian kredit juga dikenakan jasa pinjaman kepada penerima (kreditur)  dalam  bentuk  bunga  dan  biaya  administrasi.  Sedangkan  bagi  Bank  yang berdasarkan  prinsip  syariah  dapat  berdasarkan  bagi  hasil  atau  penyertaan  modal.  Besarnya bunga kredit sangat dipengaruhi oleh besarnya bunga simpanan. Semakin besar atau semakin mahal  bunga  simpanan,  maka  semakin  besar  pula  bunga  pinjaman  dan  demikian  pula sebaliknya.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  kegiatan  menghimpun  dana funding dan menyalurkan dana lending ini merupakan kegiatan utama Perbankan.
Perkembangan  Bank  Syariah  masih  mempunyai  banyak  problem,  problem  hukum merupakan  salah  satu  dari  beberapa  problem  yang  dihadapi  oleh  bank  syariah,  disamping problem-problem  yang  lain  seperti  persepsi  dan  perilaku  masyarakat  yang  masih  cenderung menyamakan  Bank  Syariah  dengan  Bank  Konvensional.  Pengetahuan  syariah  masyarakat yang  masih  terbatas  baik  sumber  daya  manusia  dan  teknologi  yang  masih  mengacu  dalam sistem konvensional  dan sebagainya.  Berdasarkan UU No. 21 tahun 2008  yang mendukung operasional  bank  syariah,  bank  syariah  dipahami  sebagai  bank  bagi  hasil  namun  dengan berjalannya  perkembangan  jaman,  sebagian  problem  hukum  bank  syariah  dapat  diatasi. Namun,  dalam pelaksanaannya nanti masih perlu menelaah beberapa hal  yang mengandung potensi adanya problem hukum lain yang yang perlu mendapat pemecahan.
Terdapat  pro  dan  kontra  penerapan  metode  bunga.  terdapat  alasan  yang  menjadi pendukung  maupun  penolak  penerapan  metode  bunga.  Adapun  alasan  yang  menjadi pendukung maupun menolak metode bunga yaitu sebagai berikut.
a. Alasan mendukung metode bunga
Masyarakat  yang  mendukung  penerapan  metode  bunga  umumnya  berpendapat  bahwa bunga atas pinjaman adalah hal yang wajar, bahkan sudah seharusnya ada. Pendukung bunga lainnya berargumentasi  bahwa metode bunga dapat  dibenarkan karena dalam perekonomian sering terjadi inflasi yang menyebabkan penurunan nilai uang. Argumen lainnya adalah time preference of money theory , bahwa jumlah uang pada masa kini mempunyai nilai yang lebih tinggi  dari  jumlah  yang  sama  pada  suatu  masa  nanti,  karena  itu  bunga  diperlukan  untuk mengimbangi penurunan nilai uang.
b. Alasan yang menolak penerapkan metode bunga
Selain  para  pendukung  metode  bunga,  sikap  kontra  terhadap  bunga  karena  berbagai alasan yaitu :
1. Menolak pinjam-meminjam uang dengan bunga karena membuat orang tergoda untuk mengejar keuntungandan menumpuk kekayaan sehingga uang menjadi tidak produktif

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 6 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
dan hanya menimbulkan kesenjangan antara  yang kaya dan  yang  miskin  juga fungsi uang adalah sebagai alat tukar, bukan untuk menghasilkan tambahan melalui bunga.
2. Karena bunga menyebabkan perpecahan dan perasaan tidak puas dalam masyarakat.
3. Dilihat  dari  aspek  sosialnya,  penerapan  metode  bunga  terbukti  menimbulkan  akibat yang kurang baik, karena bunga meningkatkan kecenderungan dikuasainya kekayaan segolong orang kecil saja.
Pendapat  ulama’  yang  dominan  di  indonesia  memutuskan  riba  hukumnya  haram karena telah ditetapkan dalam Al-qur’an surat Al Baqarah ayat 275:
كْ كِ رَّا كَ كِ   كَ كِا كَ   كِكّ كَلا  كَ كِ  كُ  كَ كْ رَّلا  كُ كُـ رَّ كَ كَـكَی  كِ رَّا  كُ  كْ كُ كَی  كَلكَ  رَّ كِ  كَ  كْ كُ  كْ كُ كَی كَ   كَ  كِكّرا  كَ  كْ كُ كُ   كَی كَ
رَّلكَحكَا كَ   كَ كّرا  كُلكْثكِ  كُعكْ كَ ا   كَلرَّ كِ    كْ كُا كَق كْ كُ رَّ
كَ   كْ كِ  ةٌةكَ كِ  كْ كَ  كُ كَا كَ    كْ كَلكَ   كَ  كِكّرا  كَ رَّركَح كَ  كَعكْ كَ ا  كُ رَّا
كْ كُه  كِ  رَّ ا   كُ كَحكْصكَا  كَ كِئكَا كْ كُ كَ  كَ  كَ   كْ كَ  كَ  كِ رَّا   كَاكِ  كُ كُركْ كَا كَ   كَفكَ كَ   كَ  كُ كَ كَ   كَ كَـكْ   كَ  كِ كِكّ
كَ  كْ كُ كِا كَ   كَ كْ كِ
Untuk  penerapan  bunga  tersebut  dengan  tetap  membolehkannya  sepanjang  untuk kebutuhan  umum  dan  kepentingan  pribadi.  Dan  adanya  kesukarelaan  antara  kedua  belah pihak  dalam  akad.  Dengan  demikian  bank  syariah  adalah  bank  yang  beroperasi  sesuai prinsip-prinsip islam khususnya  yang menyankut  tata cara bermuamalah secara islam dalam tata  cara  bermuamalah  itu  dijauhi  praktek-praktek  yang  dikhawatirkan  mengandung  unsur- unsur  riba  untuk  diisi  dengan  kegiatan-kegiatan  investasi  atas  dasar  bagi  hasil  dan pembiayaan perdagangan.
Menurut  UU  RI  No.21  tahun  2008  tentang  perbankan,  perbankan  adalah  badan  usaha yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  atau  bentuk-bentuk  lainnya  dalam  rangka meningkatkan taraf hidup rakyat. Bank maupun perbankan ada yang berbasis syariah ataupun konvensional.
Menurut UUD RI N0.21 tahun 2008 tentang perbankan, bank adalah badan usaha yang menghimpun  dana  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada masyarkat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup  rakyat  banyak.  Menurut  jenisnya  bank  terdiri  dari  bank  umum  dan  bank  pengkredit rakyat. Bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usahanya secara konvensioanal atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank perkreditan rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional  atau  berdasarkan  prinsip  syariah  yang  dalam  kegiatannya  tidak  memberikan jasa lalu lintas pembayaran.
Begitu  juga  dengan  Malayu  Hasibuan  dalam  dasar-dasar  perbankan  juga  menyatakan, Bank adalah usaha  yang memberikan kredit tetapi tidak memberikan kredit, ini menyatakan bahwa bank dalam operasionlnya hanya bersifat pasif saja yaitu hanya menerima titipan uang saja.  Menurut  Prof  GM  Verryan  Stuart  juga  sebagaimana  di  kutip  Malayu  S.P  Hasibuan, (2006:2) Bank adalah badan usaha yang wujudnya memuaskan keperluan orang lain, dengan memberikan kredit berupa uang yang diterimanya dari orang lain yaitu mengumpulkan dana dari  masyarakat  yang  kelebihan  dana  dan  menyalurkan  kredit  kepada  masyarakat  yang kelebihan dana. Baik Bank Umum maupun Bank Perkredit Rakyat dapat melakukan kegiatan usaha secara konvensional dan melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah.

## B. Persepsi
Menurut  Webster  (2001:63)  sebagaimana  dikutip  oleh  Sutisna  yang  mengatakan persepsi  adalah  proses  bagaimana  stimulus-stimulus  yang  mempengaruhi  tanggapan- tanggapan itu diseleksi, dan diinterpretasikan, persepsi setiap orang terhadap suatu objek itu berbeda-beda  oleh  karena  itu  persepsi  mempunyai  sifat  subyektif.  Stimulus  adalah  setiap bentuk  fisik  atau  komunikasi  verbal  yang  dapat  mempengaruhi  tanggapan  individu.  Salah

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 7 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
satu stimulus yang penting yang dapat mempengaruhi perilaku konsumen adalah lingkungan (sosial dan budaya) karena persepsi setiap orang terhadap suatu objek akan berbeda-beda oleh karena  itu  persepsi  mempunyai  sifat  subjektif.  Persepsi  seorang  konsumen  akan  berbagai stimulus yang diterimanyadipengaruhi oleh karakteristik yang dimilikinya.
Persepsi  menurut  Robert  Kreitner  (2005:208)  adalah  proses  interpretasi  sesorang  atas lingkungannya.  Seseorang  mengelompokkan  informasi  dari  berbagai  sumber  kedalam pengertian yang menyeluruh untuk memahami lebih baik dan bertindak atas pemahaman itu. Prinsip  dasar  dari  organisasi  persepsi  adalah  penyatuan (integration) yang  berarti  bahwa berbagai  stimulus  akan  dirasakan  sebagai  suatu  yang  dikelompokkan  secara  menyeluruh. Informasi  pengorganisasian  seperti  itu  memudahkan  untuk  memproses  dan  memberikan pengertian  yang  terintegrasi  terhadap  stimulus.  Persepsi  dapat  juga  dikatakan  sebagai pengalaman  tentang  objek,  peristiwa,  atau  huungan-hubungan  yang  diperoleh  dengan menyimpulkan informasi dan menafsirkan pesan.
Dalam  kamus  lengkap  psikologi,  memaparkan  bahwa  persepsi  adalah  proses mengetahui  atau  mengenali  objek  dan  kejadian  objektif  dengan  bantuan  indera,  kesadaran dari  proses-proses  organis,  satu  kelompok  penginderaan  dengan  menambahkan  arti-arti berasal  dari  pengalaman  dimasa  lalu,  variabel  yang  menghalangi  atau  ikut  campur  tangan, berasal  dari  kemampuan  organisasi  untuk  melakukan  pembedaan  diantara  perangsang- perangsang, kesadaran intuitif mengenai kebenaran langsung atau keyakinan yang serta merta mengenai  sesuatu  (Capun,  2006).  Persepsi  menurut  (Saleh,  2009)  adalah  persepsi  yang sejatinya cenderung lebih bersifat psikologis dari pada hanya merupakan proses penginderaan saja,  ciri-ciri  merangsang,  rangsang  yang  bergerak  diantara  rangsang  yang  diam  akan  lebih menarik perhatian, nilai  dan kebutuhan individu,  pengalaman dahulu, pengalaman terdahulu sangat mempengaruhi bagaimana seseorang mempersepsi dunianya.
Sebagai  tambahan  (Margon,  1987)  menjelaskan  bahwa  persepsi  sejatinya  mengacu pada  cara  kerja,  suara,  rasa,  selera  atau  bau.  Dengan  kata  lain,  persepsi  dapat  didefinisikan apapun yang dialami oleh seseorang. Menurut (Feldman, 1999) mengartikan persepsi adalah proses kontruktif dimana kita menerima stimulus yang ada dan berusaha memahami situasi.
a. Faktor-faktor fungsional yang menentukan persepsi
Faktor  fungsional  erasal  dari  kebutuhan,  pengalaman  masa  lalu  dan  hal-hal  lain  yang termasuk  dalam  faktor  personal  yang  menentukan  persepsi  bukan  jenis  atau  bentuk stimuli, tetapi karakteristik seseorang yang memberikan respon pasa stimuli itu Jalaludin Rahmad (1996:58).
b. Faktor struktural yang menentukan persepsi
Faktor-faktor struktural berasal semata-mata dari sifat stimuli fisik dan efek-efek syaraf yang  ditimbulkannya  pada  sistem  syaraf  individu.  Maksudnya  disini  yaitu  dalam memahami suatu peristiwa seseorang tidak dapat meneliti fakta-fakta yang terpisah tetapi harus  memandangnya  dalam  hubungan  keseluruhan,  melihatnya  dalam  konteksnya, dalam lingkungannya dan masalah yang dihadapinya Jalaludin Rahmad (1996:58).

## Gambar 1. Proses Persepsi
C. Sikap
Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
Menurut  Eagle  dan  chaiken  1993  dlam  buku  A.  Wawan  dan  Dewi  M  (2010:20) mengemukakan bahwa sikap dapat di posisikan sebagai hasil evaluasi terhadap obyek sikap yang  di  ekspresikan  ke  dalam  proses-proses  kognitif,  efektif  (emosi)  dan  perilaku,  dari definisi  diatas  menunjukkan  bahwa  secara  garis  besar  sikap  terdiri  dari  komponen  kognitif (ide  yang  umumnya  berkaitan  dengan  pembicaraan  dan  dipelajari),  perilaku  (cenderung mempengaruhi respon sesuai dan tidak sesuai) dan emosi (menyebabkan respon-respon yang konsisten).
1. Ciri-ciri Sikap
Ciri-ciri sikap menurut Heri Purwanto 1998 dalam buku Notoadmodjo (2003:34) yaitu:
a. Sikap  bukan  dibawa  sejak  lahir  melainkan  dibentuk  atau  dipelajari  sepanjang perkembangan itu dalam hubungannya dengan obyeknya.
b. Sikap  dapat  berubah-ubah  karena  itu  sikap  dapat  dipelajari  dan  sikap  dapat  berubah pada  orang-orang  bila  terdapat  keadaan-keadaan  dan  syarat-syarat  tertentu  yang mempermudah sikap pada orang itu.
c. Sikap  tidak  berdiri  sendiri,  tetapi  senantiasa  mempunyai  hubungan  tertentu  terhadap suatu obyek. Dengan kata lain sikap itu terbentuk, dipelajari, atau berubah senantiasa berkenan dengan suatu obyek tertentu yang dapat dirumuskan dengan jelas.
d. Obyek sikap itu merupakan suatu hal tertentu tetapi dapat juga melupakan kumpulan dari hal-hal tersebut.
e. Sikap  mempunyai  segi-segi  motivasi  dan  segi-segi  perasaan,  sikap  alamiah  yang membedakan  sikap  dan  kecakapan-kecakapan  atau  pengetahuan-pengetahuan  yang dimiliki orang.
2. Tingkatan Sikap
Menurut Notoadmodjo Heri Purwanto (2003:35) sikap terdiri dari berbagai tingkatan yaitu:
a. Menerima (Receiving)
Menerima diartikan bahwa orang (subyek) mau dan memperhatikan stimulus yang diberikan (obyek).
b. Merespon (responding) Memberikan jawaban apabila ditanya, mengerjakan tugas yang diberikan adalah suatu indikasi sikap karena dengan suatu usaha untuk menjawab pertanyaan atau mengerjakan tugas yang diberikan. Terlepas dari pekerjaan itu benar sala satu adalah berarti orang tersebut menerima ide itu.
c. Menghargai (valuing) Mengajak orang lain untuk mengerjakan atau mendiskusikan dengan orang lain terhadap suatu masalah adalah suatu indikasi sikap tingkat tiga.
d. Bertanggung Jawab
Bertanggung jawab atas segala sesuatu yang telah dipilihnya dengan segala resiko adalah mempunyai sikap yang paling tinggi.

## D. Perilaku
Menurut  (Mangku  Negara,  2009:4)  perilaku  konsumen  merupakan  suatu  tindakan- tindakan  yang  dilakukan  oleh  individu  kelompok  atau  organisasi  yang  berhubungan  dengan proses  pengambilan  keputusan  dalam  mendapatkan  dan  menggunakan  barang-barang  jasa ekonomi  yang dapat  dipengaruhi oleh lingkungan. Sedangkan perilaku menurut (Kotler dan Keller,  2008:166)  perilaku  konsumen  adalah  studi  tentang  bagaimana  individu,  kelompok, dan  organisasi  memilih,  membeli,  menggunakan  dan  bagaimana  barang  jasa,  ide  atau pengalaman untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka.
Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
Perilaku menururt (Peter J.Paul dan Jerry C Olsen, 2006:6) menyatakan bahwa perilaku konsumen merupakan intereaksi dinamis diantara pengaruh dan kondisi perilaku dan kejadian disekitar lingkungan dimana manusia melakukan aspek pertukaran dalam kehidupan mereka. Dari beberapa definisi diatas dapat dilihat ada dua hal penting dari perilaku konsumen yaitu proses  pengambilan  keputusan  dan  kegiatan  fisik  yang  semuanya  ini  melibatkan  individu dalam menilai, mendapatkan dan mempergunakan barang-barang dan jasa secara  ekonomis. Dengan  kata  lain  perilaku  konsumen  adalah  arti  tindakan-tindakan  yang  dilakukan  untuk membeli suatu barang dan jasa.
1. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku konsumen
Perilaku permintaan konsumen terhadap barang dan jasa akan dipengaruhi oleh beberapa faktor  diantaranya  pendapatan  selera  konsumen,  dan  harga  barang,  disaat  kondisi  lain tidak  berubah.  Perilaku  konsumen  ini  didasarkan  pada  teori  perilaku  konsumen  yang menjelaskan bagaimana seseorang dengan pendapatan yang diperolehnya dapat membeli berbagai  barang  dan  jasa  sehingga  tercapai  kepuasan  tertentu  sesuai  dengan  apa  yang diharapkan (Nugroho J Setiadi, 2000:42). Sedangkan menurut( Philip Kotler, 2000:183) perilaku konsumen dipengaruhi oleh beberapa faktor diantaranya:
a. Faktor Budaya
Faktor  budaya  merupakan  hal  yang  sangat  penting  dalam  perilaku  pembelian  yang mana  faktor  budaya  ini  terdiri  dari  budaya  dan  kelas  sosial.  Budaya  merupakan penentu  keinginan  dan  perilaku  yang  paling  dasar.  Kelas  sosial  adalah  pembagian dalam masyarakat yang relatif homogen dan permanen, yang tersusun secara hirarkis dan yang para anggotanya menganut nilai, minat, dan perilaku yang serupa.
b. Faktor Sosial
Faktor sosial dipengaruhi oleh kelompok acuan, keluarga dan status sosial.
1) Kelompok Acuan
Seseorang terdiri dari semua kelompok yang memiiki pengaruh langsung atau tidak langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang tersebut.
2) Keluarga Merupakan  organisasi  pembelian  konsumen  yang  paling  penting    dalam masyarakat,  dan  anggota  para  keluarga  menjadi  kelompok  acuan  primer  yang paling berpengaruh.
3) Peran dan Status Soaial
Peran  meliputi  kegiatan  yang  diharapkan  akan  dilakukan  oleh  seseorang,  masing- masing peran menghasilkan status.
c. Faktor Pribadi Karakteristik tersebut meliputi:
1) Usia  dan  tahap  siklus  hidup  orang  membeli  barang  dan  jasa  berbeda-beda sepanjang hidupnya.
2) Pekerjaan dan lingkungan ekonomi.
3) Gaya hidup dan pola hidup seseorang didunia yang terungkap pada aktivitas, mint dan opininya.
4) Kepribadian dan konsep diri Kepribadian    adalah  ciri  bahwa  psikoloogi  manusia  yang  relatif  konsisten  dan bertahan  lama  terhadap  rangsangan  lingkungannya.  Konsep  diri  ada  tiga  yaitu konsep  diri  aktual  (memandang  dirinya  seperti  apa),  konsep  diri  ideal (memandang  dirinya  ingin  seperti  apa),  konsep  diri  orang  lain  (menganggap orang lain memandang dirinya seperti apa).
d. Faktor Psikologi
Pilihan membeli seseorang dipengaruhi oleh 4 faktor psikologi  utama (ibid,196-200) yaitu:

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 10 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
1) Motivasi
Motivasi  muncul  karena  adanya  kebutuhan  yang  dirasakan  oleh  konsumen. Kebutuhan sendiri muncul karena konsumen merasakan ketidaknyamanan antara yang  seharusnya  dirasakan  dan  yang  sesungguhnya  dirasakan.  Kebutuhan  yang dirasakan  tersebut  mendorong  seseorang  untuk  melakukan  tindakan  untuk memenuhi kebutuhan tersebut. Artinya motivasi adalah daya dorong yang muncul dari seseorang konsumen  yang akan mempengaruhi  proses keputusan konsumen dalam  membeli  dan  menggunakan  barang  dan  jasa  (ujang  Sumarwan,  2011:11- 12).
2) Persepsi konsumen Persepsi  konsumen  adalah  proses  dimana  kita  memilih,  mengatur,  dan menerjemahkan  masukan  informasi  untuk  menciptakan  gambaran  dunia  yang berarti  poin  utamanya  adalah  bahwa  persepsi  tidak  hanya  tergantung  pada rangsangan  fisik,  tetapi  juga  pada  hubungan  rangsangan  terhadap  bidang  yang mengelilinginya (Philip Kotler, Kevin Lane Keller, 2009:179-180).
3) Sikap Konsumen Sikap  konsumen  adalah  faktor  penting  yang  akan  mempengaruhi  keputusan konsumen. Konsep sikap sangat terkait dengan konsep kepercayaan dan perilaku. Sikap  merupakan  ungkapan  perasaan  konsumen  tentang  suatu  objek  apakah disukai  atau  tidak,  dan  sikap  juga  menggambarkan  kepercayaan  konsumen terhadap berbagai atribut dan manfaat dari objek tersebut.
2. Variabel Perilaku Konsumen Dalam  model  perilaku  konsumen  dari  Howard  dan  Sheth  (1988:29)  terdiri  dari  proes pengamatan dan proses belajar.
a. Variabel proses pengamatan terdiri dari:
1) Perhatian  merupakan  reseptor-reseptor  indera  untuk  mengendalikan  penerimaan informasi.
2) Stimulus Ambiguity yaitu ketidakpastian yang diamati da tidak adanya makna dari informasi yang diterima.
3) Persetual Bias (penyimpangan pengamatan) yaitu suatu distorsi dari informasi yang diterima.
4) Overt Search (penelusuran nyata) yaitu penelusuran informasi secara aktif.
b. Variabel proses belajar terdiri dari:
1) Motif yaitu suatu dorongan dari dalam diri untuk mencapai tujuan membeli.
2) Kriteria memilih yaitu seperangkat motif yang berhubungan dengan tingkat produk yang menjadi pertimbangan.
3) Pemahaman produk.
4) Sikap yaitu kesukaan pada  produk yang didasarkan atas kriteria memilih.
5) Kepercayaan yaitu keyakinan terhadap suatu produk tertetu.
6) Kepuasan  yaitu  tingkat  penyesuaian  antara  kebutuhan  dengan  pembelian  barang yang diharapkan oleh konsumen.
Dalam  hal  ini  lebih  pada  pembahasan  tentang  perilaku  konsumen  Menurut  John  C. Mowen (2002:6) perilaku konsumen didefinisikan sebagai berikut;
1) Perilaku  konsumen  adalah  tindakan  konsumen  dalam  pembuatan  keputusan  untuk pembelian yang lebih baik.
2) Menurut  James  F  Angel  sebagaimana  dikutip  oleh  Drs.A  A  Anwar  Mangkunegara perilaku  konsumen  adalah  sebagai  tindakan-tindakan  individu  yang  secara  langsung terlibat dalam usaha memperoleh dan menggunakan barang-barang jasa.
3) Menururt  Davit  L  Laudon  sebagaimana  dikutip  oleh  Prabu  Anwar  Mangkunegara, Perilaku  konsumen  adalah  proses  pengambilan  keputusan  dan  aktifitas  individu  secara
fisik  yang  dilibatkan  dalam  mengevaluasi,  memperoleh  atau  menggunakan  barang- barang jasa.
4) Perilaku konsumen adalah tindakan-tindakan proses dan hubungan sosial yang dilakukan oleh  individu  atau  kelompok  dalam  mendapatkan  atau  menggunakan  suatu  produk, pelayanan dan sumber-sumber lainnya.
5) Perilaku  konsumen  adalah  study  tentang  unit  pembelian  dan  proses  pertukaran  yang melibatkan perolehan, konsumsi dan pembuatan barang, jasa, pengalaman sera ide-ide.

## METODE PENELITIAN

## A. Jenis, Lokasi, Populasi dan Sampel Penelitian
Jenis  penelitian  ini  bersifat  kuantitatif  (Sugiyono,  2010:41)  merupakan  salah  satu  jenis penelitian yang spesifikasinya adalah sistematis, terencana, dan berstruktur dengan jelas sejak awal  pembuatan  desain  penelitian  serta  datanya  bersifat  statistik  atau  berupa  angka-angka. Metode yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah metode angket/kuesioner.
Penelitian  ini  dilakukan  pada  bulan  Mei  2016  yang  bertempat  di  kampus  IAIDA Blokagung  Banyuwangi  jl.  Ponpes  Darussalam  Blokagung  Tegalsari  Banyuwangi  selama kurang lebih 1 bulan. Populasi dalam penelitian ini adalah keseluruhan subjek penelitin yaitu semua  Dosen  IAIDA  Blokagung  Banyuwangi  yang  berjumlah  63  dosen    semester  genap tahun  akademik  2015-2016.  Mengingat  jumlah  populasi  cukup  banyak,  maka  dalam  rangka efesiensi dan keefektifan penelitian, dilakukan sampling (pengambilan sampel). Jadi sampel dalam  penelitian  ini  adalah  semua  dosen  IAIDA  Blokagung  Banyuwangi  semester  genap tahun periodik 2015-1016 dengan teknik rondom sampling yaitu teknik pengambilan sampel dimana semua individu dalam populasi, baik secara sendiri-sendiri atau bersama-sama diberi kesempatan yang sama untuk diberi menjadi anggota sampel.

## B. Uji Validitas dan Reliabilitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  apakah  instrumen  dalam  penelitian  ini merupakan  instrumen  yang  valid.  Dalam  penelitian  ini  menggunakan  uji Pearson  Product Moment untuk menguji validitas alat ukur instrumen penelitian.
𝑟ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 = 𝑛(  𝑋𝑌) − (  𝑋)(  𝑌) 𝑛   𝑋 2 − (  𝑋) 2 {𝑛   𝑌 2 − (  𝑌) 2 } Dimana:  R hitung (  koefisien  korelasi),  ∑X 1 ( Jumlah  skor  item),  ∑Y  (Jumlah  Skor  Total Seluruh Item), N (Jumlah Responden)
Selanjutnya dihitung dengan Uji-t dengan rumus: t hitung = r n−2 1−𝑟 2 Dimana: t = Nilai t hitung , r = Koefisien Korelasi hasil r hitung , n = Jumlah responden. Distribusi (Tabel t) untuk α = 0.05 dan derajat kebebasan (dk = n - 2 ) Kaidah Keputusan : Jika t hitung > t tabel berarti valid sebaliknya Jika t hitung < t tabel berarti tidak valid
Jika instrumen  itu  valid,  maka  dilihat  kriteria  penafsiran  mengenai  indeks  korelasinya (r)  sebagai  berikut:  antara  0,800  sampai  dengan  1,000  dikategorikan  sangat  tinggi,  antara 0,600  sampai  dengan  0,799  dikategorikan  tinggi,  antara  0,400  sampai  dengan  0,599 dikategorikan  cukup  tinggi,    dan  antara  0,200  sampai  dengan  0,199  dikategorikan  sangat rendah (tidak valid).
Reliabilitas menyangkut masalah ketepatan alat ukur ketepatan ini dapat dinilai dengan analisa  statistik  untuk  mengetahui  kesalahan  ukur.  Reliabilitas  lebih  mudah  dimengerti dengan  memperhatikan  aspek  pemantapan,  ketepatan  dan  homogenitas.  Suatu  instrumen dianggap  reliabel  apabila  instrumen  tersebut  dapat  dipercaya  sebagai  alat  ukur  data penelitian. Uji reliabilitas dalam penelitian ini menggunakan uji alpha cronbach’s.

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 12 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083

## C. Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan metode-metode yang disesuaikan dengan  masalah  yang  akan  diteliti  atau  dianalisa.  Dalam  penelitian  ini  menggunakan beberapa  metode  pengumpulan  data  yaitu  metode  observasi,  angket  atau  kuesioner  dan metode dokumen.
Instrument  penelitian  yang digunakan dalam penelitian ini adalah berbentuk  kuisioner (angket) dimana para responden mengisi angket dengan tanda ceklis (√) pada jawaban yang sesuai.  Setiap  butir  pertanyaan  dalam  kuisioner  (angket)  disediakan  4  katagori.  Setiap jawaban  dinyatakan  dengan  simbol  SS  (Sangat  Setuju),  S(Setuju),  TS  (Tidak  Setuju),  STS (Sangat Tidak Setuju).

## D. Teknis Analisis Data
Analisis  data  dalam  penelitian  ini  dimaksudkan  untuk  menguji  pengaruh  variabel- variabel bebas yang dipilih dalam penelitian ini terhadap dua atau lebih variabel terikat. Analisis data dalam penelitian ini dimulai dengan menguji validitas dan reliabiltas instrumen penelitian,  yang  berupa  item-item  pertanyaan  dalam  kuisioner.  Setelah  itu,  analisis dilanjutkan dengan menggunakan uji regresi linier berganda, dimana variabel terikatnya (Y) adalah perilaku dosen dan variabel bebasnya adalah persepsi (X 1 )  sikap (X 2 ). 1. t h > t t maka Ho ditolak dan Ha diterima artinya  variasi  variabel  bebas  dapat  menerangkan  varibel  tidak  bebas  (variabel  terikat) dan mendapat pengaruh diantaranya ketiga variabel yang diuji.
2. t h < t t maka Ho diterima dan Ha ditolak artinya  variasi  variabel  bebas  tidak  dapat  menerangkan  variabel  tidak  bebas  (variabel terikat) dan terdapat pengaruh antara tiga variabel yang diuji.
1) Regresi Linier Berganda
Analisa  ini digunakan untuk mengetahui atau mengukur pengaruh perilaku dosen dalam pemilihan  perbankan  syaraiah  yang  dinyatakan  dalam  bentuk  persamaan  matematik. Dengan  banyaknya  veriabel  independen  yang  lebih  dari  satu  maka  untuk  mencari pengaruh  dari  ketiga  variabel  diatas  maka  digunakan  formulasi  seperti  dibawah  ini: Persamaan regresi ganda di Rumuskan:
Ŷ = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 Keterangan : Ŷ  =  Perilaku konsumen, X 1 =  Variabel Persepsi,  X 2 = Variabel Sikap , α =  Nilai konstanta , b 1 = Koefisien regresi variabel antara x 1 dan y, b 2 =  Koefisien regresi variabel antara x 2 dan y.
2) Koefisien Determinasi
Koefisien  determasi  berganda  (R)  dapat  digunakan  untuk  mengetahui  besarnya sumbangan  atau  konstribusi  dari  ksuluruhan  variabel  bebas  (X1,  dan  X2)  pengaruhnya terhadap  variabel  terikat  (Y),  Sedangkan  sisanya  dipengaruhi  oleh  variabel  bebas  yang tidak dimasukkan ke dalam model. Model dianggap baik bila koefisien determinasi sama dengan satu atau mendekati satu (Gujarati, 1995:131)
3) Uji F (simultan)
Untuk  menguji  kebenaran  hipotesis  pertama  digunakan  uji  F  yaitu  untuk  menguji keberartian regresi secara keseluruhan dengan rumus hipotesis sebagai berikut:
Ho : b 1 = b 2 = 0 Ha : minimal satu koefisien bi ≠ 0 Pengujian dilakukan melalui uji F dengan membandingkan F hitung (F h ) dengan F tabel (F t ) pada a 0,05. Apabila hasil perhitungan menunjukkan:
a) F h > F t maka Ho ditolak dan Ha diterima artinya variasi variabel bebas dapat menerangkan varibel tidak bebas (variabel terikat) dan mendapat pengaruh diantaranya ketiga variabel yang diuji.
b) F h < F t maka Ho diterima dan Ha ditolak artinya variasi variabel bebas tidak dapat menerangkan variabel tidak bebas (variabel terikat) dan terdapat pengaruh antara tiga variabel yang diuji.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Setelah data-data terkumpul dengan lengkap, maka selanjutnya akan diadakan analisis kuantitatif  atau  sering  disebut  dengan  analisis  data  statistik.  Untuk  mengetahui  ada  atau tidaknya pengaruh analisis persepsi, dan sikap terhadap perilaku konsumen dalam pemilihan tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung  Banyuwangi.  Data  yang  telah  diperoleh,  di analisis dengan menggunakan uji regresi berganda.
1. Langkah- langkah menjawab Regresi Berganda Secara Manual :
Langkah 1. Membuat Ha dan Ho dalam bentuk kalimat: Ha:  Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
Ho: Tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara pemilihan tabungan berbasis syariah di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
Langkah 2. Membuat Ha dan Ho dalam bentuk kalimat: Ha: R ≠ 0 Ho: R ≠ 0 Langkah 3. Membuat tabel penolong untuk menghitung angka statistik:

## Rumus nilai persamaan untuk 2 variabel bebas CARA KEDUA
Tabel 4.8 Persamaan 2 variabel bebas No x1 x2 Y x1^2 x2^2 y^2 x1y x2y x1x2 1 16 16 17 256 256 289 272 272 256
2 22 21 22 484 441 484 484 462 462 3 22 22 21 484 484 441 462 462 484 4 23 22 24 529 484 576 552 528 506 5 23 22 23 529 484 529 529 506 506
6 22 21 21 484 441 441 462 441 462
7 21 20 21 441 400 441 441 420 420
8 21 20 21 441 400 441 441 420 420 9 20 22 21 400 484 441 420 462 440 10 22 20 21 484 400 441 462 420 440 11 22 19 21 484 361 441 462 399 418 12 21 20 21 441 400 441 441 420 420 13 21 20 20 441 400 400 420 400 420 14 21 22 21 441 484 441 441 462 462 15 21 20 21 441 400 441 441 420 420
16 21 21 21 441 441 441 441 441 441
17 20 21 20 400 441 400 400 420 420
18 22 21 21 484 441
441 462 441 462 19 21 20 21 441 400
441 441 420 420 20 20 21 21 400 441
441 420 441 420 21 18 19 20 324 361
400 360 380 342 22 21 23 20 441 529
400 420 460 483 23 21 22 20 441 484 400 420 440 462 24 23 21 20 529 441 400 460 420 483
No x1 x2 Y x1^2 x2^2 y^2 x1y x2y x1x2 25 19 18 18 361 324 324 342 324 342
26 18 17 19 324 289 361 342 323 306 27 16 18 16 256 324 256 256 288 288 28 14 15 16 196 225 256 224 240 210 29 24 24 24 576 576 576 576 576 576 30 21 20 21 441 400 441 441 420 420 Jumlah 617 608 614 12835 12436 12666 12735 12528 12611 Sumber: Hasil data yang di olah menggunkana excel 2016 Langkah 4 . Hitung nilai-nilai persamaan b 1 , b 2 dan a: Masukkan hasil dari nilai-nilai statistik ke dalam rumus:
a.  X 1 2 =  X 1 2 − ( X 1 ) 2 n = 12835 - (617) 2 30 = 145,366
b.  X 2 2 =  X 2 2 − ( X 2 ) 2 n = 12477 - (608) 2 30 = 154,866
c.  Y 2 =  Y 2 − ( Y) 2 n = 12666 - (614) 2 30 = 99,466
d.  X 1 Y =  X 1 Y − X 1 (Y) n = 12735 - 617 (614) 30 = 107,066
e. X 2 Y =  X 2 Y − X 2 (Y) n = 12528 - 608 (614) 30 = 84,266
2. X 1 X 2 =  X 1 X 2 − X 1 X 2 n = 12611 - 617  608 30 = 106,467
Kemudian  masukkan  hasil  dari  jumlah  kuadrat  ke  persamaan  b 1 ,  b 2 dan  a: 𝑏 1 = 𝑋 2 2 X 1 Y −  X 1 X 2 ( X 2 Y) X 1 2 X 2 2 −( X 1 X 2 ) 2 = 12477   107,066 − 106,467 (84,266)
145,366  154,866 −(106,467) 2
= 1,326 11,177 = 0,119
𝑏 2 = 𝑋 1 2 X 2 Y −  X 1 X 2 ( X 1 Y) X 1 2 X 2 2 −( X 1 X 2 ) 2 = 145,366  84,266 − 106,467 (107,066)
145,366  154,866 −(106,467) 2 = 850,416 11,177 = 0,076
𝑎 = Y 𝑛 − 𝑏 1 X 1 𝑛 − 𝑏 2 𝑋 2 𝑛 = 614 30 − 0,119 617 30 − 0,076 608 30 = 416,943
Jadi persamaan regresi ganda: Ŷ = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 = 416,943+ 0,119 X 1 + 0,076 X 2 Langkah 5 . Mencari korelasi ganda dengan rumus:
(𝑅 𝑋 1 𝑋 2 𝑌 ) = 𝑏 1 𝑋 1 𝑌+𝑏 2 𝑋 2 𝑌 𝑌 2 = 0,119  107,066 + 0,076 (84,266) 99,466
= 19,398
99,466 = 0,195 = 0,442
Langkah 6 . Mencari Nilai Kontribusi Korelasi Ganda dengan rumus: 𝐾𝑃 = (𝑅 𝑋 1 𝑋 2 𝑌 ) 2 × 100% = 0,442 × 100% = 44,200 % Langkah  7 .  Menguji  signifikan  dengan  membandingkan  F hitung dengan  F tabel dengan rumus:
𝐹 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 = 𝑅 2 (𝑛 −𝑚 −1) 𝑚 (1−𝑅 2 ) = 0,442 2 (30−2−1) 2(1−0,442 2 )
= 5,470
1,116 = 4,901
Kaidah pengujian signifikan: Menentukan aturan pengambilan keputusan atau kriteria uji signifikan korelasi ganda:
Jika F hitung ≥ F tabel , maka tolak Ho artinya signifikan dan F hitung ≤ F tabel , maka terima Ha artinya tidak signifikan Cara nilai F tabel menggunakan tabel F dengan rumus : Dengan tafar signifikan a = 0,05 F tabel = F {(1 – α) (dk pembilang = m) (dk penyebut = n – m – 1)} F tabel = F {(1 – 0,05) (dk pembilang = 2) (dk penyebut = 30 – 2 – 1)} F tabel = F (0,95) (2) (27) F tabel = 3,35 Langkah 8 . Membuat Kesimpulan Ternyata F hitung > F tabel atau 4,901 lebih besar dari pada 3,35 maka terdapat pengaruh yang  signifikan  antara  pengaruh  analisis  persepsi  dan  sikap  terhadap  perilaku konsumen dalam pemilihan tabungan berbasis syariah di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi.

## 2. Pembahasan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dengan  menggunakan  metode  statistik  maka  dapat didiskripsikan hasil penelitian sebagai berikut:
a. Berdasarkan pengujian secara parsial yang di dapatkan pengaruh persepsi X 1 dan sikap X 2 sebesar  50,98%  maka  dapat  dikatakan  bahwa  persepsi  dan  sikap  secara  parsial berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  perilaku  konsumen  dalam  pemilihan  tabungan berbasis syariah di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
b. Berdasarkan pengujian secara parsial yang di dapatkan pengaruh persepsi X 1 terhadap perilaku konsumen Y sebesar 78,32 % maka dapat dikatakan bahwa persepsi terhadap perilaku  konsumen  berpengaruh  secara  signifikan  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis syariah di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
c. Variabel  yang  lebih  dominan  dalam  mempengaruhi  pemilihan  tabungan  berbasis syariah adalah variabel persepsi, hal ini dapat dilihat dari nilai variabel persepsi 78,32% lebih besar dari variabel sikap yang hasilnya 49,00%.
Berikut  ini  hasil  pengujian  masing-masing  instrumen  penelitian  data  penyebaran kuisioner  (angket)    yang  diteliti  penulis  mengenai  analisis  persepsi  dan  sikap  terhadap perilaku  konsumen  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di  IAIDA  Blokagung Tegalsari  Banyuwangi  sebagai  hasil  penelitian,  setelah  dilakukan  analisis  data  dengan menggunakan metode statistik maka dapat didiskripsikan hasil penelitian sebagai berikut:
1. Pengujian  tiap  instrumen  variabel  Persepsi  (X1)  yang  terbagi  dalam  setiap  indikator menunjukkan bahwa:
a. Produk
1) Apakah  anda  berminat  dengan  produk-produk  syariah  yang  diberikan  oleh perbankan syariah = 3,514
2) Apakah produk perbankan syariah sesuai dengan harapan anda = 2,860
3) Apakah  produk-produk  perbankan  syariah  memberikan  kepuasan  untuk  anda  = 3,761
b. Informasi
1) Setujukah  anda  terhadap  informasi  yang  menyatakan  bahwa  produk-produk perbankan syariah sama dengan perbankan syariah = 2,582
2) Setujukah anda terhadap persepsi informasi perbankan syariah yang telah beredar dimasyarakat,  bahwa  perbankan  syariah  menggunakan  dasar  Al-Qur’an  dan Hadis = 3,916

## Istiqro’ : Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 16 Vol.5 / No.1: 1-17, Januari  2017, ISSN : 2460-0083
c. Interpretasi
1) Setujukan  anda  perbankan  syariah  dan  perbankan  konvensioanal  sebenarnya sama, hanya saja perbankan syariah menggunakan dasar Al-Qur’an dan Hadis  = 3,621
2) Jumlah dari indikator produk, informasi dan interpretasi = 10,135+6,498+3,621= 20,254
2. Pengujian  tiapa  variabel  Sikap  (X2)  yang  terbagi  dalam  setiap  indikator  menunjukkan bahwa:
a. Keyakinan
1) Setujukah anda menabung di bank syariah = 3,463
2) Apakah anda setuju melakukan pembiayaan di bank syariah = 2,610
3) Apakah anda berminat menggunakan produk pada perbankan syariah = 2,936
4) Setujukah anda membuka rekening di bank syariah = 3,379
b. Kepercayaan
1) Karyawan  perbankan  syariah  memang  cenderung  tertutup  dan  lebih  sopan  = 3,264
2) Pelayanan perbankan syariah memang sopan dan ramah = 3,580
3) Jumlah dari indikator keyakinan dan kepercayaan = 12,388+6,844 = 19,232
3. Pengujian  tiap  instrumen  variabel  Perilaku  Konsumen  (Y)  yang  terbagi  dalam  setiap indikator menunjukkan bahwa:
a. Motivasi
1) Setelah  saya  menggunakan  produk-produk  syariah  saya  tidak  akan menggunakan produk lain = 2,913
2) Saya merasa puas dengan produk-produk syariah yang saya gunakan = 3,904
3) Saya  selalu  mendapatkan  kemudahan  dengan  menggunakan  produk-produk syariah sehingga saya ingin tetap menggunakannya = 2,605
4) Saya mempunyai rekening di perbankan syariah = 2,790
5) Saya senang bisa menggunakan produk-produk perbankan syariah = 2,613
6) Setelah  saya  menggunakan  produk-produk  syariah  saya  mulai  senang melakukan transaksi di perbankan syariah = 4,401
7) Jumlah  dari  indikator  motivasi  =  2,913+3,904+2,605+2,790+2,613+4,401  = 19,226
4. Hasil pengujian yang telah dikelompokkan pada setiap indikator menyimpulkan bahwa indikator  yang  paling  berpengaruh  dalam  pemilihan  tabungan  berbasis  syariah  di IAIDA  Blokagung  Tegalsari  Banyuwangi  adalah  “  persepsi  dengan  perilaku konsumen” yaitu : 20,254:19,226.
5. Pengujian  hipotesis  menyimpulkan  bahwa  pendapat  pengaruh  yang  signifikan  antara analisis  persepsi  dan  sikap  terhadap  perilku  konsumen  dalam  pemilihan  tabungan berbasis  syariah.  Hal  ini  ditunjukkan  oleh  uji  F.  F hitung sebesar  4,901  kemudian membandingkan dengan F tabel sebesar 3,35. Dengan membandingkan F hitung dengan F tabel maka mempunyai pengaruh yang signifikan antara analisis persepsi dan sikap terhadap perilaku konsumen dalam pemilihan tabungan berbasis syariah.
6. Untuk  menentukan  besarnya  pengaruh  secara  parsial  terdapat 𝑅𝑥 1 𝑥 2 = 0,714 besarnya  pengaruh  k p = 𝑅 2 =  0,714 2 =  50,98  %  ,  sedangkan  pengaruh 𝑅𝑥 1 𝑦 =  0,885 besarnya pengaruh k p = 𝑅 2 = 0,885 = 78,32 % dan sedangkan pengaruh 𝑅𝑥 2 𝑦 = 0,700 besarnya  pengaruh  k p = 𝑅 2 =  0,700  =  49,00  %.  Dan  untuk  menetukan  besarnya pengaruh secara simultan terdapat 𝑅𝑥 1 𝑥 2 𝑦 = 0,889 besarnya pengaruh k p = 𝑅 2 = 0,889 = 79,03%.
7. Kesimpulan secara parsial  terdapat  adalah variabel  X 1 (persepsi) terhadap Y (perilaku konsumen) sebesar  =  78,32  %    dan  yang  terendah  variabel  X 2 (tempat)  terhadap  Y (perilaku konsumen) sebesar = 50,98%

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Berdasarkan pengujian secara parsial yang di dapatkan pengaruh persepsi X 1 dan sikap X 2 sebesar 50,98% maka dapat dikatakan bahwa persepsi dan sikap secara parsial berpengaruh secara signifikan terhadap perilaku konsumen dalam pemilihan tabungan berbasis syariah di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
2. Berdasarkan pengujian secara parsial yang di dapatkan pengaruh persepsi X 1 terhadap perilaku konsumen Y sebesar 78,32 % maka dapat dikatakan bahwa persepsi terhadap perilaku konsumen berpengaruh secara signifikan dalam pemilihan tabungan berbasis syariah di IAIDA Blokagung Tegalsari Banyuwangi.
3. Variabel yang lebih dominan dalam mempengaruhi pemilihan tabungan berbasis syariah adalah  variabel  persepsi,  hal  ini  dapat  dilihat  dari  nilai  variabel  persepsi  78,32%  lebih besar dari variabel sikap yang hasilnya 49,00%.

## DAFTAR PUSTAKA
Arikunto, Suharsimi, 2006 Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik , Jakarta : Rineka Cipta
BI, 2000, Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat DIY dan Jawa Tengah Terhadap Perbankan Syariah, Semarang : Penelitian F. Engel, James. Dkk,1994, Perilaku Konsumen , Jakarta : Binarupa Aksara H. Malayu S.P Hasibuan,2006, Dasar-dasar Perbankan ,Jakarta : PT Bumi Aksara. Kreitner, Robert, 2005, Perilaku Organisasi (Organizational Behavior) , Jakarta : Salemba Empat.
Mowen John C. 2001, Perilaku Konsumen( edisi kelima), Jakarta : ERLANGGA
Muflih, Muhammad, M.A. 2006, Perilaku Konsumen dalam Perspektif Ekonomi Islam ,
Jakarta : PT Raja Grafindo Persada.
Muhammad. Drs, 2008, Metode Penelitian Ekonomi Islam Pendekatan Kuantitatif , Jakarta : PT RAJA GRAFINDO PERSADA.
Prabu, Anwar Mangkunegara, Drs. 1988, Perilaku Konsumen , Bandung, PT ERESCO. Rahmat, Jalaludin, 1996, Psikologi Komunikasi , Bandung : PT Remaja Rosda Karya. Rianto, Adi, 2004, Metode Penelitian Sosial dan Hukum , Jakarta : Granit. Ridwan, Muhammad, 2004, Kontruksi Bank Syariah Indonesia , Jakarta : UII Press. Sarwono, Sarlito Wirawan, 1982, Pengantar Umum Psikologi , Jakarta : N.V. Bulan Bintang. Sholahudin, Muhammad SE, Msi. 2006, Lembaga Keuangan Islam , Surakarta :
Muhammadiyah University Press. Sudarsono, Heri, 2007, Konsep Ekonomi Islam Sebagai Pengantar , Yogyakarta : Ekonomi. Sugiono, 2007, Metode Kualitatif dan Kuantitatif dan R & D , Bandung : Alfa Beta.
Sutisna, 2001, Perilaku Konsumen dan Komunikasi Pemasaran , Bandung : PT Remaja Rosdakarya.
Umar, Husein, 2002, Research Methods In Finance and Banking , Jakarta : Gramedia Pustaka Utama.