Volume 4 Issue 2, Desember 2022 http://ejournal.unsub.ac.id/index.php/keuangan

## PROSEDUR PENDAFTARAN PINJAMAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR)
PADA PT. BANK RAKYAT INDONSIA (Persero) Tbk. UNT TANJUNGSARI

## CABANG PAMANUKAN
Ade Suparman 1
Fakultas Ilmu Administrasi, Universitas Subang adesuparman@unsub.ac.id
Renaldi Pratama Putra 2 Administrasi Keuangan, Universitas Subang renaldipratamaputra10@gmail.com

## Abstrak
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui prosedur pendaftaran pinjaman Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  kepada  calon  nasabah  dan  kendala-kendala  apa  saja  yang  di hadapi oleh nasabah pada saat proses pendaftaran hingga proses akad kredit. Alat  analisis  yang  digunakan  yaitu  deskriptif  kualitatif  dimana  penelitian  tersebut mendeskripsikan  atau  menggambarkan  prosedur  pinjaman  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR).  Dari  hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  Unit Tanjungsari  memberikan  persyaratan  kredit  khususnya  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR) dengan mudah dan sederhana sehingga calon nasabah tidak merasa kesulitan dengan prosedur yang telah di tetapkan oleh Bank, untuk kendala-kendala yang di hadapi oleh calon nasabah mulai dari proses pendaftaran permohonan kredit hingga proses akad kredit. Berdasarkan hasil penelitian, dapat di tarik kesimpulan bahwa posedur prosedur pinjaman  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  relative  mudah  dan  sederhana  dan  kendala- kendala yang ada mudah terselesaikan.
Kata Kunci : Prosedur pendaftaran pinjaman,  kredit usaha rakyat (KUR), Bank BRI

## Abstract
The purpose of this study was to find out the procedure for registering a People's Business Credit (KUR) loan to prospective customers and what constraints were faced by customers during the registration  process  to  the  credit  contract  process.  The  analytical  tool  used  is  descriptive qualitative where the study describes or describes the procedures for People's Business Credit (KUR)  loans.  The  research  results  show  that  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  Tanjungsari  Unit provides easy and simple credit requirements, especially People's Business Credit (KUR) so that prospective customers do not find it difficult with the procedures set by the Bank, for the obstacles faced by prospective customers starting from the credit application registration process to the credit contract process. Based on the results of the study, it can be concluded that the procedures for  the  People's  Business  Credit  (KUR)  loan  are  relatively  easy  and  simple  and  the  existing constraints are easily resolved.
Keywords: Loan registration procedures, people's business credit (KUR), Bank BRI
Volume 4 Issue 2, Desember 2022 http://ejournal.unsub.ac.id/index.php/keuangan

## Pendahuluan
Bank Rakyat Indonesia (BRI) adalah salah satu bank milik pemerintah yang terbesar di Indonesia.  Layanan  yang  disediakan  oleh  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI  )untuk masyarakat  yaitu  simpan  pinjam.  Salah  satu  kebijakan  yang  dibuat  oleh  pemerintah meberdayakan usaha kecil khususnya dalam akses permodalan adalah melalui program kredit usaha rakyat. Pada dasarnya kredit usaha rakyat merupakan suatukredit atau pembiayaan modal kerja dan atau investasi kepada usaha mikro, kecil, menengah dan koperasi di bidang usaha produktif. Identifikasi masalah dalam penelitian ini adalah sebagai  berikut:  1)  Bagaimana  proses  prosedur  pendaftaran  calon  nasabah  pinjaman KUR.  2) Siapa petugas yang terlibat dalam prosedur pinjaman KUR.. 3) Dokumen apa yang di perlukan dalam pinjaman KUR.

## Kerangka Teori
Menurut Kasmir (2016 : 3) menyatakan Bank adalah lembaga keuangan yang kegiatan utamanya  adalah  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dan  menyalurkannya  kembali dana tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa Bank lainnya.
Setiap  negara  terdapat  bank  sentral  sebagai  pusat  dan  acuan  bank-bank  umum.  Di Indonesia, Bank Indonesia (BI) adalah bank sentral. Bank Indonesia diatur oleh Undang- Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan Menurut Budisantoso dan Triandaru (2011:9)  Fungsi Bank Bagi Masyarakat:

## 1. Financial intermediary
Fungsi bank pertama sebagai financial intermediary atau perantara keuangan. Sejalan  dengan  pengertian  bank  menurut  UU  No  10  Tahun  1998  tentang perbankan,  bank  bertugas  menghimpun  dan  menyalurkan  uang  dalam masyarakat  melalui  berbagai  produk  keuangan.  Sehingga  pemanfaatan keuangan dapat merata ke seluruh kalangan.
2. Agent of Trust
Fungsi  bank  berikutnya  adalah  agent  of  trust  bagi  masyarakat,  negara,  dan pihak-pihak lain yang menggunakan jasanya. Dalam perannya sebagai agent of trust, bank wajib menjadi pihak layak dipercaya dan menggunakan kepercayaan pihak-pihak pengguna jasanya dalam menjaga dan memelihara nilai uang.
3. Agent of Development
Adanya  bank  mampu  memberikan  aktivitas  dan  layanan  kepada  masyarakat untuk  meningkatkan  dan  mengembangkan  penghasilan  melalui  investasi, konsumsi,  distribusi,  dan  pemanfaatan  uang  lainnya.  Sehingga  masyarakat mampu  memperoleh  keuntungan  dan  pembangunan  ekonomi  suatu  negara semakin maju.
4. Agent of Service
Fungsi  bank  yang  terakhir  adalah  sebagai  agent  of  service,  yaitu  melayani berbagai kepentingan keuangan masyarakat. Sesuai fungsinya sebagai agent of service, bank perlu menyediakan layanan keuangan semaksimal mungkin dan mendengarkan kepentingan para penggunanya Rahmadhani & Mawardi, (2011).
Program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  adalah  salah  satu  program  pemerintah  dalam meningkatkan akses pembiayaan kepada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)
Volume 4 Issue 2, Desember 2022 http://ejournal.unsub.ac.id/index.php/keuangan
yang  disalurkan  melalui  lembaga  keuangan  dengan  pola  penjaminan.  Program  KUR dimaksudkan  untuk  memperkuat  kemampuan  permodalan  usaha  dalam  rangka pelaksanaan  kebijakan  percepatan  pengembangan  sektor  riil  dan  pemberdayaan UMKM.
Dalam rangka mewujudkan hal tersebut, pemerintah menerbitkan Instruksi Presiden Nomor  6  Tahun  2007  tentang  Kebijakan  Percepatan  Pengembangan  Sektor  Riil  dan Pemberdayaan  UMKM.  Program  KUR  secara  resmi  diluncurkan  pada  tanggal  5 November  2007.  Pembiayaan  yang  disalurkan  KUR  bersumber  dari  dana  perbankan atau lembaga keuangan yang merupakan Penyalur KUR.  Dana yang disediakan berupa dana  keperluan  modal  kerja  serta  investasi  yang  disalurkan  kepada  pelaku  UMKM individu/perseorangan, badan usaha dan/atau kelompok usaha yang memiliki usaha produktif dan layak namun belum memiliki agunan tambahan.
Tujuan Program Kredit Usaha Rakyat KUR adalah untuk mempercepat pengembangan sektor-sektor  primer  dan  pemberdayaan  usaha  skala  kecil,  untuk  meningkatkan aksesibilitas  terhadap  kredit  dan  lembaga-lembaga  keuangan,  mengurangi  tingkat kemiskinan,  dan  memperluas  kesempatan  kerja.  Pada  dasarnya,  KUR  merupakan modal  kerja  dan  kredit  investasi  yang  disediakan  secara  khusus  untuk  unit  usaha produktif melalui program penjaminan kredit. Masa pinjam kredit untuk modal kerja maksimum 3 tahun dan 5 tahun untuk investasi dan modal kerja.

## Metode Penelitian
Metode penelitian kualitatif digunakan dalam penelitian ini, menurut Sugiyono (2005:1) penelitian  kualitatif  adalah  metode  penelitian  yang  digunakan  untuk  meneliti  pada kondisi  objek  yang  alamiah.  Desain  penelitian  ini  untuk  menggambarkan  dan menjelaskan tentang prosedur pinjaman KUR di Bank BRI Unit Tanjung sari. Metode pengumpulan data adalah teknik yang dilakukan untuk mengumpulkan data melalui cara sebagai berikut:
1. Wawancara  adalah  komunikasi  atau  tanya  jawab  dengan  seseorang  untuk mendapatkan keterangan atau pendapatnya tentang suatu hal tau atau masalah dan mengenai  informasi  apa  yang  dibutuhkan  didalam  sebuah  tujuan  observer. Wawancara merupakan suatau metode pengumpulan data, atau fakta dilapangan
2. Observasi  adalah  aktivitas  terhadap  suatu  proses  atau  objek  dengan  maksud merasakan  dan  kemudian  memahami  pengetahuan  dari  sebuah  fenomena berdasarkan pengetahuan dan gagasan yang sudah diketahui sebelumnya, untuk mendapatkan  informasi-informasi  yang  dibutuhkan  untuk  melanjutkan  suatu penelitian.
3. Dokumentasi adalah pengumpulan data yang dihasilkan dengan cara menyediakan dokumen-dokumen  yang  di  perlukan  sebagai  bukti  bahwa  telah  meyelesaikan kegiatan di BRI Unit Tanjungsari.
Volume 4 Issue 2, Desember 2022 http://ejournal.unsub.ac.id/index.php/keuangan

## Hasil dan Pembahasan
Prosedur Pengajuan pinjaman Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Untuk  mendapatkan  kredit  pinjaman  KUR,  calon  nasabah  tentu  harus  melengkapi beberapa persyaratan yang akan di berikan oleh pegawai Bank apabila calon nasabah sudah datang langsung ke Bank atau mencari informasi dari Internet, alur pengajuan yang sudah di terapkan oleh bank BRI dapat di lihat pada gambar di bawah ini :

## Gambar 1 Prosedur Pengajuan KUR
Penjelasan:
a. Calon nasabah mendatangi atau menghubungi Bank BRI terdekat untuk mengajukan pinjaman KUR, dan menanyakan persyaratan yang di perlukan.
b. Nasabah mengisi formulir pendaftaran dan menyerahkan dokumen salah satu syarat wajib untuk melakukan pinjaman yaitu nasabah wajib mengisi formulir pendaftaran terlebih dahulu kemudian melampirkan dokumen yang terdiri dari fotokopi Kartu Tanda Penduduk (KTP), fotokopi Kartu Keluarga (KK), fotokopi Buku Nikah (bila sudah menikah), Surat Keterangan Usaha (SKU) dan Pas foto nasabah.
c. Petugas  Bank  melakukan  penilaian  calon  nasabsah  selanjutnya  setelah  nasabah melengkapi  dan  menyerahkan  semua  dokumen,  pihak  Bank  akan  melakukan penilaian calon debitur dengan mengecek persyaratan yang telah di serahkan apakah sudah lengkap atau ada kekurangan.
d. Pengecekan  BI Checking Mengecek  daftar  riwayat  pinjaman  /  BI  Checking  ini bertujuan  untuk  memastikan  apakah  calon  nasabah  apakah  nasabah  pernah melakukan  pinjaman  dengan  kolektabilitas  lunas  lancar  atau  masih  mempunyai pinjaman dengan kolektabilitas kurang lancar.
e. Proses survey lokasi rumah dan tempat usaha debitur Selanjutnya setelah melakukan penilaian calon nasabah, petugas Bank akan mendatangi tempat usaha calon debitur dan rumah debitur untuk memastikan apakah usaha debitur ada atau tidak ada.
f. Akad kredit dan Pencairan Pinjaman Setelah pihak Bank menyetujui pinjaman kredit nasabah, selanjutnya pihak bank melakukan perjanjian akad kredit dengan debitur
Calon  nasabah  mendatangi  atau  menghubungi
Bank  BRI  untuk  melakukan  pendaftaran  dan meminta  persyaratan  yang  di  butuhkan  untuk pengajuan KUR Calon  nasabah  melengkapi  persyaratan  yang telah di berikan pada saat proses pendaftaran Petugas bank  mengecek daftar  riwayat  pinjaman nasabah dan memberikan penilaian calon nasabah
Pihak  Bank  melakukan  analisa  apakah  proses pengajuan kredit di terima atau di tolak
Apabila  pengajuan  di  setujui  maka  proses selanjutnya  melakukan  akad  kredit  antara  pihak Bank  dan  Debitur,  dan  uang  pinjaman  akan  di cairkan ke rekening nasabah
Volume 4 Issue 2, Desember 2022 http://ejournal.unsub.ac.id/index.php/keuangan
dan  melakukan  tanda  tangan  perjanjian  kredit  setelah itu  dana  akan  di cairkan melalui rekening debitur yang sudah di buat oleh petugas administrai kredit.

## Prosedur akad kredit
Proses akad kredit memerlukan kedua belah pihak yang akan melakukan akad kredit dan proses akad kredit wajib di lakukan di Bank.
Debitur wajib menandatangani dokumen-dokumen berikut:
a. Kwitansi pinjaman
b. Surat kuasa debit rekening
c. Surat pengakuan hutang
d. Surat permohonan pinjaman

## Prosedur pendaftaran Asuransi kredit
Setelah  proses  akad  kredit  telah  di  lakukan  dan  dana  pinjaman  telah  cair  maka selanjutnya petugas administrasi kredit KUR melakukan pendaftaran asuransi kredit KUR  di website yang tersedia, fungsi asuransi kredit yaitu :
a. Ketika debitur KUR sudah mencapai kolektabilitas 4 atau empat bulan berturut-turut tidak dapat melakukan pembayaran maka sisa hutang debitur bisa di klaim kan atau diganti sebesar 70% oleh pihak asuransi kredit.
b. Apabila  debitur  melakukan  pembayaran  setelah  di  lakukan  klaim  asuransi  maka pihak  bank  wajib  mengembalikan  70%  dana  yang  sudah  di  berikan  oleh  pihak asuransi.
Berdasarkan  pengamatan  penulis  selama  meneliti  di  BRI  unit  Tanjungsari  terdapat prosedur pengajuan KUR melalui website resmi BRI namun kurang efektif dalam fitur atau penampilannya. Data  pengajuan  nasabah  yang  mendaftar  melalui website resmi  BRI sering kali tidak sesuai dengan data di mantri, dan menghambat proses pengajuan KUR.

## Petugas yang terlibat didalam prosedur pinjaman KUR
Untuk petugas bank yang terlibat dalam prosedur peminjaman KUR di Bank BRI Unit Tanjungsari yaitu :
a. Kepala Unit
Tugas dan tanggung jawab seroang kaunit yaitu :
1. Bertanggungjawab atas semua opersional di BRI Unit.
2. Sebagai pengawas penuh terhadap operasional BRI Unit.
3. Pemegang password BRI Unit.
4. Bertanggungjawab  atas  proses  data  di  BRI  Unit.  Kepala  Unit  Mantri  Teller Customer Service commit to user 10
5. Bertanggungjawab  atas  pekerja  BRI  Unit  itu  sendiri,  mengembangkan, memonitor  dan  mengevaluasi  bisnis  BRI  Unit  diwilayah  kerjanya  untuk mencapai target.
6. Melaksanakan pembinaan nasabah BRI Unit baik pinjaman maupun simpanan.
7. Wewenang seorang kepala unit:
a. Memutus permintaan kredit KUR dan pinjaman komersil.
b. Memutus memfiat biaya operasional kantor.
c. Memfiat pencairan penarikan simpanan.
d. Melakukan fiat bayar pinjaman yang telah diputus.
b. Mantri Mantri atau Account Officer  Tugas dan tanggungjawab:
1. Melaksanakan  pemasaran  produk  BRI  Unit  pinjaman,  simpanan  dan  jasa  bank lainnya.
2. Bertanggungjawab terhadap proses pinjaman.
Volume 4 Issue 2, Desember 2022 http://ejournal.unsub.ac.id/index.php/keuangan
3. Bertanggungjawab terhadap jaminan.
4. Melakukan  prakarsa  usulan  putusan  pinjaman  BRI  Unit  sesuai  ketentuan  yang berlaku agar pinjaman yang diberikan layak.
5. Melaksanakan  pembinaan,  penagihan,  dan  pengawasan  pinjaman  mulai  dari pinjaman dicairkan sampai lunas.
6. Bertanggungjawab  terhadap  tunggakan-tunggakan  yang  terjadi  akibat keterlambatan nasabah membayar pinjaman.
c. Petugas administrasi KUR
1. Mengumpulkan, menyediakan dan mengolah data-data yang berkaitan KUR Mikro.
2. Melaksanakan  pemeriksaan  dan  registrasi  permohonan  KUR  Mikro  untuk memastikan  kelengkapan  berkas  permohonan,  keamanan,  dan  keabsahan dokumentasi kredit dan tertib administrasinya
Berdasarkan  hasil  pengamatan  BRI  unit  Tanjungsari  untuk  prosedur  pedaftaran pinjaman kredit usaha rakyat di unit BRI tanjungsari sudah berjalan dengan cukup baik, namun masih banyak  kurang teliti nya petugas dari bagian administrasi KUR dalam mengecek  BI checking calon  peminjam  KUR  dan  sering  terjadi  calon  peminjam mempunyai pinjaman berjenis modal kerja di bank lain. Kurangnya pada bagian mantri membuat kondisi pekerjaan yang banyak tidak seimbang dengan jumlah pekerjaan nya. menjadi kurang efektif nya dalam memproses lebih lanjut pengajuan pinjaman KUR.

## Dokumen yang diperlukan dalam prosedur pendaftaran
Untuk persyaratan yang yang di perlukan dalam prosedur pendaftaran KUR sebagai berikut :
a. Fotokopi ktp
b. Fotokopi kartu keluarga
c. Fotokopi buku nikah (bila sudah berkeluarga)
d. Pas foto nasabah
e. Surat keterangan usaha
Berdasarkan  hasil  pengamatan  BRI  unit  Tanjungsari  untuk  prosedur  pengajuan pinjaman kredit usaha rakyat di unit BRI tanjungsari, Dokumen yang seharusnya tidak diperlukan  dalam  pengajuan  pendaftaran  pendaftaran  KUR  adalah  pas  foto  karena dirasa  sudah  tercantum  dalam  E-KTP,  dan  petugas  administrasi  jarang  mengecek keabsahan  E-KTP  asli  calon  nasabah  dan  para  calon  nasabah  hanya  melampirkan fotokopi E-KTP.

## Kesimpulan
1. Prosedur  pendaftaran  pinjaman  KUR  di  BRI  Unit  Tanjungsari  sudah  berjalan dengan baik namun prosedur pendaftarannya diharuskan datang ke kantor unit terdekat atau melalui website resmi Bank BRI dan membawa segala persyaratan uang dibutuhkan.
2. Tidak semua elemen petugas bank terlibat dalam pengajuan peminjaman KUR. Petugas yang terlibat dalam pengajuan peminjaman kur hanyalah kepala unit, mantri  dan  petugas  administrasi  KUR.  Namun  luring  efektif  karena  bisa disebkan oleh kekurangan SDM atau kualitas SDM itu sendiri.
3. Adanya syarat yang tidak perlu seperti pas foto dan dokumen E-KTP asli yang jarang dicek oleh petugas administrasi.
Volume 4 Issue 2, Desember 2022 http://ejournal.unsub.ac.id/index.php/keuangan

## Referensi
Akuntansi,  J.,  Perbankan,  K.,  Mahatmyo,  A.,  Pemenuhan,  D.,  Self,  K.,  Fatimah,  H., Pendidikan, D., Masjono, A., Friya, Y., Dengan, N., Pada, J., Nusamba, B. P. R., Abror, A., Nurhayati, I., Publik, E., Syariah, P., Taman, P., & Mirati, R. E. (2013). Jurnal Akuntansi, Keuangan dan Perbankan. 1(1).
Budisantoso, Totok & Triandaru, Sigit. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan. Lainnya. Salemba Empat, Jakarta.
Julaeha,  S.,  Hadiana,  E.,  &  Zaqiah,  Q.  Y.  (2021).  Manajemen  Inovasi  Kurikulum: Karakteristik  dan  Prosedur  Pengembangan  Beberapa  Inovasi  Kurikulum. muntazam: Jurnal Manajemen Pendidikan Islam, 2(01), 1–26.
https://journal.unsika.ac.id/index.php/muntazam/article/view/5338 Kasmir. 2016. Analisis Laporan Keuangan. Jakarta: Raja Grafindo Persada. Pratiwi, D. (2020). Administrasi Keuangan. Universitas Negeri Padang, 1–4. Rahmadhani, L., & Mawardi, W. (2011). Analisis Pengaruh CAR, Pertumbuhan DPK,
Pertumbuhan  Simpanan  dari  Bank  Lain  dan  Suku  Bunga  SBI  Terhadap Pertumbuhan Kredit. Jurnal Administrasi Dan Ekonomi, 1–25.
Sugiyono. 2005. Memahami Penelitian Kualitatif. Bandung: CV. Alfabeta.
Toti  Indrawati,  Susi  Lenggogeni,  dan  Martina,  Pasha  (2009)  Peran  PT.  Bank  Rakyat Indonesia  (BRI)  dalam  Penyaluran  Kredit  Umum  Pedesaan  terhadap Pengembangan  Usaha  Mikro  di  Kota  Pekanbaru.  Jurnal  Ekonomi  Vol  17  No  3 Tahun 2009
Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan V.  Wiratna  Sujarweni  2009.  Beajar  Mudah  SPSS  Untuk  Penelitian.  Global  Media Informasi. Yogyakarta.