## POINT
Jurnal Ekonomi dan Manajemen e-ISSN : 2656-775X

## ANALISIS FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH JASA BANK SYARIAH DI KABUPATEN MAMUJU

## H ARI W AHYUDIN 1 , M UHAMMAD Y USRAN 2
1 Program Studi Akuntansi Fakultas Ekonomi Universitas Sulawesi Barat
2 Program Studi Akuntansi Fakultas Ekonomi Universitas Sulawesi Barat
E-mail : nahdalife@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian ini dilakukan untuk menganalisis determinan pilihan klien untuk memilih pelayanan Perbankan Syariah di Kabupaten Mamuju. Peneliti menggunakan pendekatan kuatitatif dengan metode survey. Populasi penelitian adalah nasabah pada Bank Muamalat, Bank Syariah Mandiri dan Bank SULSELBAR Syariah di Kabupaten Mamuju. Teknik sampel dilakukan random sampling , sehingga diperoleh 100 orang responden. Teknik pengumpulan data dilakukan dengan memberikan koesioner kepada responden untuk dijawab. Teknik dalam analisis data, yakni analisis regresi linier berganda dengan menggunakan SPSS. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa, secara parsial variabel religiusitas memiliki pengaruh yang positif serta signifikan terhadap keputusan nasabah. Hasil penelitian tersebut dapat dilihat pada nilai signifikansi yang diperoleh yakni sebesar 0,038 yang berarti 0,038 < 0,05. Demikian juga pada nilai t hitung yang lebih besar dari t table sehingga dinyatakan 2,106 > 1,984. Sedangkan untuk variabel gaya hidup menunjukkan hasil bahwa, secara parsial gaya hidup juga memiliki pengaruh positif yang  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah.  Hasil  tersebut  dengan  melihat  nilai  signifikansi  yang  diperoleh sebesar 0,00 lebih berarti 0,000 < 0,05. Demikian juga dengan nilai t hitung yang lebih besar dari t table yaitu 5,390.  Jadi,    5,390  >  1,984.  Hasil  pengujian  simultan  terhadap  variabel  dalam  penelitian  ini  juga  telah menunjukkan hasil, yakni variabel religiusitas dan gaya hidup memiliki pengaruh yang positif dan signifikan pada keputusan  nasabah  dalam  memilih  jasa  perbankan  syariah.  Hasil  tersebut  dengan  melihat  perolehan  nilai  F hitung 40,084 pada F tabel 3,09. Hasil tersebut berarti 40,084 > 3,09. Demikian juga dilihat dari nilai signifikansi yaitu 0,00 < 0,05.
Kata Kunci: Religiusitas, Gaya Hidup, Jasa Bank Syariah

## ABSTRACT
This study was conducted to analyze the determinants of client choice to choose Islamic banking services in Mamuju Regency. Researchers used a quantitative approach with a survey method. The research population is customers  at  Bank  Muamalat,  Bank  Syariah  Mandiri  and  Bank  SULSELBAR  Syariah  in  Mamuju  Regency.  The sampling technique was random sampling so that 100 respondents were obtained. Data collection techniques are carried out by giving questionnaires to respondents to be answered. Techniques in data analysis, namely multiple  linear  regression  analysis  using  SPSS.  The  results  of  this  study  indicate  that  the  partially  religiosity variable has a positive and significant influence on customer decisions. The results of this study can be seen in the significance value obtained, which is 0.038, which means 0.038 <0.05. Likewise, the t-count value is greater than the t-table so that it is declared 2.106 > 1.984. Meanwhile, the lifestyle variable shows the results that, partially, lifestyle also has a significant positive influence on customer decisions. These results by looking at the significance value obtained at 0.00 means more than 0.000 <0.05. Likewise, the t-count value is greater than the t-table, which is 5.390. So, 5,390 > 1,984. The results of simultaneous testing of the variables in this study have also shown results, namely that the variables of religiosity and lifestyle have a positive and significant influence on customer decisions in choosing Islamic banking services. These results are by looking at the acquisition of the calculated F value of 40.084 in F table 3.09. This result means 40,084 > 3,09. Likewise, seen from the significance value of 0.00 < 0.05.
Keywords: Religiosity, Lifestyle, Islamic Banking Services

## A. PENDAHULUAN
Kemajuan  bank  syariah  yang  terus tumbuh dan berkembang, menjadi alternatif bagi masyarakat  dalam  memanfaatkan  administrasi perbankan  yang  berlandaskan  syariat  Islam. Selain  itu  pula,  bank  syariah  dirasakan  dan dimanfaatkan oleh banyak dari umat agama lain. Hal  ini  karena  bank  syariah  dinilai  telah menerapkan  kualitas  ekuitas  dan  memberikan gambaran  yang  bagus,  serta  keuangan  syariah memang terus tumbuh dan berkembang dengan pesat.  Selain  itu,  mengingat  sebagian  besar masyarakat  Indonesia  adalah  Muslim.  Besarnya arus perputaran keuangan dan rekening syariah, hal  ini  dapat  menjadi  jawaban  atas  penguatan moneter  masyarakat  Indonesia  dan  juga  dapat menopang perkembangan moneter (Cakti Indra Gunawan & dkk, 2017).
Dengan  kerangka  keuangan  syariah, dipercaya  mampu  menjadi  alternatif  untuk perekonomian masyarakat. Ini dapat dilihat jelas pada saat terjadi keadaan darurat keuangan dan keuangan pada tahun 1998, kerangka keuangan syariah  memiliki  pilihan  untuk  membantu kekuatan
perekonomian
masyarakat.
Kemampuan ini membangun kepercayaan bahwa kerangka  keuangan  Islam  sebagai  salah  satu andalan ekonomi publik yang mungkin memiliki hak  untuk  dipertimbangkan  (Cakti  Indra Gunawan & dkk, 2017).
Kapabilitas  perkembangan  perbankan syariah di Indonesia tergolong tinggi, jauh lebih tinggi  dari  perkembangan  normal  sumber  daya keuangan  masyarakat.  Perkembangan  normal sumber daya keuangan syariah rata-rata sebesar 12,04%,  aset  pihak  luar  (DPK)  menjadi  14,15% dan pembiayaan menjadi 10,28%. Porsi industri pembiayaan keuangan syariah secara keseluruhan dibandingkan dengan reguler, telah melampaui 5% yakni 5,94%. Sejumlah aset pada bank  syariah  untuk  periode  2019  menembus Rp492  T,  sedangkan  DPK  Rp383  triliun.  Yang mencengangkan,  pembiayaan  besar  yang diarahkan  oleh  bank  syariah  mencapai  Rp336 triliun, melebihi besaran dana pihak ketiga (DPK), proporsi  FDR  perbankan  syariah  di  atas  100% (OJK,  2019).  Informasi  tersebut  menunjukkan bahwa  kemampuan  dan  peranan  bank-bank syariah  untuk  menggerakkan  perekonomian sangat signifikan. Perkembangan dan
pertumbuhan  bank-bank  syariah  di  Indonesia sangat  ditentukan  oleh  keinginan  masyarakat Indonesia.  Perbankan  dinilai  sebagai  organisasi moneter yang dapat menawarkan jenis bantuan moneter  sesuai  syariah  Islam,  dimana  bunga dinilai sebagai riba. Hal ini dapat menjadi faktor yang memperkuat kemajuan perbankan syariah, yang  diawali  dengan  dikeluarkannya  undang- undang  perbankan  yang  mengatur  perbankan syariah di Indonesia.
Walaupun  demikian  dengan  kemajuan dan pertumbuhan yang pesat yang terjadi pada bank syariah di Indonesia dan di sisi lain citra dan persepsi  yang  positif  dari  masyarakat  dengan hadirnya  bank  yang  berbasis  syariah,  namun tidak  serta  merta  produk-produk  dari  bank syariah  tersebut  memiliki  persepi  baik.  Dan Nasabah  selanjutkan  akan  menjatuhkan  pilihan pada  produk-produk  layanan  dari  bank  syariah tersebut.  Sebagaimana  temuan  dari  penelitian yang  dilakukan  oleh  Setiasih  (2011).  Sehingga dinilai  masih  banyak  faktor-faktor  yang  dapat ditelusuri terkait kecenderungan individu dalam menggunakan  produk  layanan  bank  syariah. Terlebih  lagi  produk  perbankan  yang  terus berkembang dan perilaku masyarakat yang terus berubah.
Dengan  memahami  kecenderungan individu yang memutuskan untuk memanfaatkan jasa perbankan syariah, karenanya bank syariah harus mampu dengan kuat untuk merencanakan, mendesain  produk-produk  layanan  dengan kebijakan yang memudahkan, sehingga masyarakat  akan  terdorong  menggunakan  jasa perbankkan  syariah.  Pembeli  memiliki  alasan tertentu atau faktor penentu yang mempengaruhi  mereka  untuk  menentukan pilihan  dalam  menentukan  keputusan  tentang penggunaan jasa perbankkan yang akan mereka gunakan.  Klien  atau  konsumen  baik  muslim maupun non -muslim, yang akan menabung atau memakai  jasa  perbakkan  syariah,  tentu  harus memiliki  alternatif  berbagai  layanan  dari  bank syariah serta mendapatkan berbagai kemudahaan  dan  juga  menguntungkan.  Di samping  itu,  klien  juga  fokus  pada  sifat  dan kualitas  layanan  yang  ditawarkan  sehingga nasaabah termotivasi.
Seperti yang dinyatakan oleh Muhammad  (2016)  komponen  yang  memiliki
pengaruh pada klien untuk manfaatkan jasa bank syariah,  di  antaranya:  tidak  berbunga  (riba), berbasis syariah, sistem bagi manfaat atau bagi hasil  yang  wajar  dan  menentramkan,  dana nasabah  diinvestasikan  pada  sektor  yang  halal, berkontribusi untuk kaum duafa, layanan efisien, cepat,  karyawan  yang  cakap  dan  profesional, sikap  karyawan  yang  sopan  dan  ramah, keamanan, produk yang inovatif dan terjangkau, pembagian  keuntungan  yang  menguntungkan, ATM dan kantor cabang tidak sulit untuk dilacak, administrasi  yang  tidak  rumit,  kebersihan ruangan  dan  kenyamanan,  promosi  dari  bank, dukungan stakeholders , edukasi dari ulama dan tokoh  agama.  Berdasarkan  temuan  empiris penelitian  (Suratno,  2019)  bahwa,  religiusitas memiliki  pengaruh  yang  signifikan  pada  sikap, perilaku  konsumen  untuk  menabung  di perbankan syariah. Demikian juga (Ningsih, 2017) yang  mendapati  dimana  variabel  faktor religiusitas  berpengaruh  positif  serta  signifikan, karena  ketaatan  seseorang  meningkat  maka seseorang  akan  selektif  dalam  memilih  produk. Sedangkan gaya hidup seperti temuan penelitian (Wahidah, 2018) bahwa variabel pada gaya hidup berpengaruh secara signifikan pada pilihan bank syariah.
Di  Wilayah  Sulawesi  Barat  sendiri, perkembangan sumber daya Perbankan Syariah rata-rata untuk periode 2019 sangat tinggi, yakni 39,96% yang beberapa kali lipat lebih tinggi dari wilayah sekitarnya, khususnya Wilayah Sulawesi Selatan. Dana dari pihak ketiga di Sulawesi Barat meningkat sebesar 11,91%, sedangkan pembiayaan  juga  meningkat  sebesar  36,65%. (OJK,  2019).  Berdasarkan  keadaan  wilayah setempat, Wilayah Mamuju merupakan area ibu kota  Provinsi  Sulawesi  Barat  dengan  jumlah penduduk 304.042 jiwa yang terdiri dari 47.2020 jiwa  merupakan  penduduk  non  mulim  (BPS Mamuju,  2021).  Oleh  karena  itu,  Kabupaten Mamuju yang mayoritas beragama Islam, namun juga memiliki jumlah penduduk non muslim yang cukup  banyak  tersebut  tentunya  memiliki  cara pandang dan nilai yang beragam termasuk dalam pemilih  jasa  perbankan  syariah.  Demikian  juga Provinsi Sulawesi Barat yang merupakan wilayah Provinsi yang relatif baru berdiri, namun  sudah terdapat  dua  bank  syariah  besar  yakni  Bank Muamalat, Bank Syariah Mandiri yang sekarang
melebur  menjadi,  Bank  Syariah  Indonesia  serta ditambah  juga  adanya  Bank  SULSELBAR. Tentunya dengan jumlah penduduk yang relatif kecil khususnya di Ibu Kota Mamuju, menjadikan persaingan sektor perbankan tentu sangat ketat, namun kenyataannya pertumbuhan dan layanan jasa  sektor  perbankan  syariah  cukup  pesat  dan cukup diminati masyarakat baik muslim maupun non muslim.
Terhadap Perbankan Syariah, di sisi lain tentunya  terdapat  kecenderungan  adanya persepsi  dan  wawasan  berbeda  pada  perilaku individu  dalam  memilih  jasa  perbankan. Pengaruh religiusitas dapat menjadi faktor atau unsur variabel penting terhadap perilaku individu sebagai pilihan untuk menggunakan jasa layanan perbankan.  Selain  itu,  perspektif  non  moneter juga  dilihat  dapat  mempengaruhi  hubungan masyarakat  dengan  perbankkan.  Melihat banyaknya  variabel  yang  menentukan  pilihan klien atau nasabah, baik Muslim dan non muslim untuk  bertransaksi  dengan  jasa  perbankan syariah,  maka  peneliti  tertarik  untuk  meneliti variabel  religiusitas  dan  variabel  gaya  hidup masyarakat terkait keputusan nasabah terhadap jasa bank syariah, khususnya di Wilayah Mamuju Provinsi Sulawesi Barat.

## KAJIAN TEORI

## Teori Atribusi
Teori  tentang  penyebab  perilaku individu disebut atribusi. Menurut Teori Atribusi bahwa, penyebab perilaku karena adanya faktor eksternal,  yakni  perilaku  yang  muncul disebabkan oleh faktor luar, yaitu perilaku karena dipengaruhi oleh sebab dan kondisi luar, seperti norma, nilai atau aturan dan tekanan lingkungan yang  memicu  stress.  Sedangkan  faktor  dari dalam, yakni sikap, mental, karakter, kemampuan,  sifat,  dan  sebagainya  (Luthan, 2005).  Perilaku  tersebut  muncul  oleh  karena dibatasi dari dalam diri seseorang.

## Perbankan Syariah
Bank  Syariah  adalah  sebuah  lembaga keuangan syariah yang menggunakan mengedepankan  transaksi  dengan  akad-akad berbasis  syariah  dalam  bertransaksi  dan menghimpun  dana-dana  dari  masyarakat. Kegiatannya  tentu  dapat  berbentuk  transaksi simpanan  dan  penyalurannya  pada  kegiatan bisnis yang dianggap berasas islam. Bank syariah
ini  dapat  berbentuk  bank  umum  dan  bank perkreditan. (OJK, 2008)
Diantaranya  prinsip-prinsip  pada  bank syariah yang dinilai sejalan dengan prinsip dasar dan akad akad syariah dalam islam yakni sebagai berikut:
1. Melarang akad dan transaksi Riba dengan segala macam praktek transaksinya.
2. Melarang ghoror atau penipuan dengan segala transaksi yang dinilai spekulatif
3. Melarang jual beli yang tidak tidak jelas kepemilikannya dan belum ada wujudnya.
4. Adanya akad kontrak atau kesepakatan pada profit yang jelas.
5. Murobahah
6. Salam
7. Istisna 8. Mudhorobah 9. Musyarokah
10. Ijaroh

## Pengambilan Keputusan Nasabah
Menurut  Schiffman  dan  Kanuk  dalam (Kalsum  et  al.,  2019)  pengambilan  keputusan adalah  penentuan  dan  seleksi  setidaknya  pada dua  pilihan  elektif.  Secara  keseluruhan,  pilihan elektif harus dapat diakses oleh seseorang ketika menetapkan lebih banyak pilihan.
Terkait  dengan  keputusan  konsumen pada  suatu  produk  atau  layanan  jasa,  erat kaitannya dengan tingkat kepuasan yang dimiliki. Hal  ini  sebagaimana  yang  dikemukakan  oleh Haryoko  et  al.,  (2020),  bahwa  tingkat  kepuasan yang dimiliki oleh pelanggan adalah  bagaimana perasaan konsumen dengan melakukan perbandingan  terhadap  yang  diterima  dan harapan yang dimilikinya. Sehingga kepuasan dari pelanggan sering menjadi tujuan dan pertimbangan  strategis  yang  diterapkan  dalam bisnis perusahaan. Masih menurut Haryoko et al., (2020)  bahwa,  kualitas  layanan  sering  menjadi ukuran kesempurnaan dari produk dan jasa selain desain.  Sehingga  menurut  penulis  bahwa konsumen memiliki banyak pertimbangan bahkan sampai  hal  yang  bersifat  teknis  baik  secara subjektif,  objektif  dan  pertimbangan  nilai  atau norma  yang  selektif  untuk  menentukan  pilihan terhadap suatu produk atau jasa layanan bisnis.
Teknik  dalam  pengambilan  keputusan juga  sangat  beragam.  Berbagai  literatur  dalam
Pengambilan  keputusan  pada  tataran  teknik, seperti berikut ini:
1. Keputusan yang terprogram (Tradisional)
1) Perpektif Tradisional
a. Faktor kebiasaan
b. Faktor pekerjaan rutin
c. Struktur Internal organisasi
2) Perpektif Modern
a. Kegiatan  riset  operasi,  model  atau desain, desain dengan komputer
b. Data elektronik
c. Keputusan yang tidak terencana
2. Tidak Terprogram
1) Perspektif Tradisional
a. Heuristic, yakni memperoleh dengan cara  mencari  atau  menemukan
dengan intuisi dan kreativitas. b. Rule  of  thumbs, yakni  serangkaian teknis yang tidak terprogram.
c. Metode  seleksi  dan  training  pada pejabat atau supervisor.
2) Perpektif Modern
a. Kegiatan pelatihan bagi eksekutif keputusan.
b. Produk inovasi dan teknologi program komputer.
Oleh karena itu, seiring dengan tuntutan perkembangan teknologi informasi dan komunikasi  dewasa  ini,  perusahaan  dituntut untuk  mampu  beradaptasi  dengan  perubahan dan  tuntutan  konsumen  serta  trend  kebutuhan konsumen  pada  produk  dan  jasa.  Hal  ini  terkait dengan  budaya  dan  lingkungan  yang  dinilai strategis. (Metris & Izhari, 2020).
Perusahaan  atau  kegiatan  bisnis  yang tidak  mampu  beradaptasi  dengan  teknologi dengan memanfaatkan teknologi maka akan jauh tertinggal  dan  tidak  mampu  bersaing  dalam lingkungan  bisnis.  Lingkungan  bisnis  yang  di dalamnya  terkait  dengan  trend  kebutuhan konsumen  dan  perilaku  konsumen  dalam bertransaksi  serta  respon  kepuasan  konsumen pada  layanan  pada  produk  yang  dikonsumsi tersebut    sangat  menentukan.  Oleh  karena  itu, kepuasan  konsumen  akan  sangat  menentukan pilihannya dalam mengambil keputusan bertransaksi bisnis.
Transaksi bisnis dari sebuah produk atau jasa,  membutuhkan  berbagai  riset,  sehingga menghasilkan model dan desain yang unggul dan
berkualitas.  Dengan  produk  dan  jasa  yang berkualitas tentunya akan mendapat respon dari konsumen  dengan  tingkat  kepercayaan  dan penilaian yang tinggi.

## Religiusitas Terhadap Keputusan Nasabah
Keragaman  dan  perbedaan  keyakinan biasanya  ditunjukkan  dalam  praktek  hidup  yang berbeda. Sikap yang ketat dalam mengambil sikap dan  perbuatan  karena  didorong  oleh  kekuatan keyakinan atau kepercayaan. Selanjutnya, setiap individu biasanya akan memiliki sisi atau ukuran yang berbeda. Oleh karena itu, agama merupakan kerangka kerja dengan aturan yang cukup ketat, pendapat Glock dan Obvious (1966) dalam (Ancok dan  Suroso,  2011)  bahwa  agama  merupakan kerangka  sistematis,  kerangka  keyakinan, kerangka  penghargaan,  dan  kerangka  perilaku, yang  kesemuanya  berfokus  pada  isu-isu  yang dihayati sekaligus sebagai yang paling signifikan.

## Faktor Yang Berpengaruh  Pada Religiusitas
Thouless (1995) dalam Ancok & Suroso (2011),  bahwa  terdapat  beberapa  faktor  yang berpengaruh pada sikap keagamaan, yaitu:
a. Faktor Pendidikan
b. Faktor Pengalaman
c. Faktor Kehidupan
d. Faktor Intelektual Setiap  orang  memiliki  perbedaan  sikap religiusitas  dan  tingkatan  religiusitasnya  yang bisa berbeda-beda, hal tersebut dipengaruhi oleh dua faktor, yakni adanya faktor dari internal dan faktor  dari  eksternal.  Faktor  internal  berupa pengalaman  spiritual,  keamanan,  keselamatan, cinta  kasih,  kebutuhan  harga  diri.  Sedangkan faktor  eksternal  dapat  berupa  pengaruh pendidikan, tekanan sosial dan faktor intelektual.
Dalam pandangan hidup islam, kegiatan ekonomi  dan  konsumsi  harus  terikat  pada  nilai agama  atau  syariat  islam  dalam  segenap  aspek kehidupan. Oleh karena itu segala aktivitas akan mencerminkan  keterikatan  pada  hukum  islam, termasuk  dalam  kegiatan  transaksi  perbankan. Transaksi  perbankan  yang  mencampuradukkan jual  beli  dan  riba  menjadi  problem  mendasar dalam kehidupan ekonomi masyarakat islam dan komunitas  islam.  Karena  hal  tersebut  dianggap, bahwa  transaksi  atau  kegiatan  jaya  layanan perbankan  tidak  hanya  untuk  kemudahan, keuntungan  dan  fasilitas  yang  ingin  diperoleh, melainkan  juga  pahala.  Yakni  dengan  segenap
pengetahuan  dan  pemahaman  yang  dimiliki untuk dapat menghidari transaksi riba dan akad- akad  batil  yang  bertentangan  dengan  syariat islam.  Oleh  karena  itu,  hipotesis  pertama  yang diajukan  yakni,  variabel  religiusitas  memiliki pengaruh  yang  signifikan  pada  keputusan nasabah.

## Pengaruh  Gaya  Hidup  Pada  Keputusan Nasabah
Kotler (2000) berpendapat bahwa, cara hidup seseorang adalah cara hidup individu dalam kehidupan  nyata,  kegiatan  latihan,  minat, berpendapat  atau  membuat  kesimpulan.  Gaya hidup  dapat  menggambarkan  keseluruhan keadaan  diri  seseorang  dalam  berinteraksi dengan lingkungan. Tentunya, individu dari kelas sosial  tertentu,  karena  perbedaan  sub  budaya misalnya,  atau  pekerjaan  yang  serupa  dapat memiliki gaya dan pilihan hidup yang tidak sama. Masih  menurut  Kotler  (2000)  bahwa,  terdapat perilaku dari konsumen karena dipengaruhi oleh faktor-faktor sebagai berikut:
1. Faktor sosial, dapat bersumber dari keluarga, kelompok acuan, peran, status sosial.
2. Faktor  individu  pribadi,  dapat  berupa  usia dan  siklus  hidup,  kehidupan  ekonomi, pekerjaan, konsep diri, nilai dan gaya hidup
3. Faktor  budaya,  dapat  berupa  adat,  seni, norma masyarakat.
4. Faktor  psikologis,  dapat  berupa  persepsi, motivasi, kepercayaan, sikap.
Sumarwan  (2011)  berpendapat  bahwa ada  tiga  indikator  pada  gaya  hidup  yang  dilikiki oleh seseorang, yakni:
a. Aktivitas atau kegiatan ( Activity )
b. Minat pribadi ( Interest )
c. Pandangan atau persepsi ( Opinion)
Menurut  Sunyoto  (2013)  perilaku pelanggan  adalah  kegiatan  yang  dilakukan  oleh seorang  individu,  kelompok  orang-orang,  atau asosiasi,  kelompok  yang  diidentikkan  dengan siklus  dalam  pengambilan  keputusan  untuk memanfaatkan  barang  dan  jasa  yang  dapat dipengaruhi oleh lingkungan.  Faktor-faktor yang mempengaruhi  perilaku  pelanggan  menurut pendapat  dari  Kotler  dalam  Sunyoto  (2013) yakni:
1. Kebudayaan
2. Sosial
3. Kepribadian
4. Psikologis Sehingga  menurut  penulis  tentunya konsumen  atau  pelanggan  memiliki  perpektif atau  pandangan  sebagai  alasan  dalam  memilih sebuah  produk  atau  jasa  layanan.  Perpekstif tersebut dapat bersifat subjektif, objektif, bahkan berdasarkan  nilai  dan  norma.  Alasan  subjektif biasanya  berdasarkan  dan  terkait  pandangan yang bersifat personal seperti, nilai, kepribadian, selera,  bahkan  bersifat  teknik.  Sedangkan perpektif  objektif  sering  terkait  dengan  inovasi, teknologi dan sosial dan organisasi bisnis.
Dalam  kegiatan  bisnis  tentunya  entitas bisnis  termasuk  perbankan  harus  dapat memahami  lingkungan  bisnis  agar  dapat meningkatkan  jumlah  klien  atau  nasabah.  Oleh karena  itu  bank  syariah  harus  dapat  melakukan pemetaan  terkait  target  pasar  dengan kemampuan memahami perilaku dan gaya hidup konsumen.  Pemetaan  terkait  kebudayaan,  kelas sosial, status, kepribadian, gaya hidup serta faktor psikolosi seperti motivasi dan kepercayaan serta sikap  dan  pengetahuan  konsumen.  Jika  mampu memahami  faktor-faktor  tersebut  maka  akan dapat dengan mudah menciptakan produk yang diharapkan  konsumen,  segementasi  pasar  yang tepat, dan promosi yang efisien dan efektif. Maka Hipotesis  kedua  yang  diajukan  yakni,  variabel gaya hid up memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah.

## B. METODE PENELITIAN
Penelitian  dilakukan  dengan  melalukan analisis  pengaruh  dari  variabel  religiusitas  dan gaya  hidup  terhadap  keputusan  nasabah  untuk memilih  layanan  bank  Syariah  di  Kabupaten Mamuju.  Penelitian  dilakukan  menggunakan pendekatan  kuantitatif  dengan  teknik  survey. Populasi penelitian ini yakni, nasabah pada tiga bank  syariah  di  Mamuju.    Teknik  sampling dilakukan secara acak atau sampel random , yakni dengan  teknik  aksidental  dengan  cara membagikan  koesioner  pertanyaan  kepada responden yang ditemui secara langsung di lokasi penelitian.  Sampel  penelitian  yang  dapat diperoleh  sebanyak  100  orang  responden  dari tiga bank syariah yang ada di Mamuju. Penelitian berjalan selama dua bulan, yakni Agustus hingga September 2020.

## Metode Analisis
Teknik  analisis  data  yang  digunakan untuk  penelitian  ini,  yakni  analisis  regresi  linier berganda dengan menggunakan aplikasi program SPSS. Model analisis, yakni regresi linier berganda dengan persamaan di bawah ini:
Y = α + β1 X1 + β2 X2 + ↋ Keterangan : Y = Keputusan Nasabah α = Konstanta β1, β2 = Koefisien dari regresi X 1   = Variavel Religiusitas X 2   = Variabel Gaya Hidup
↋ = standart error
Uji Asumsi Klasik
Pengujian asumsi klasik yang dilakukan yakni, pengujian normalitas, pengujian multikolinieritas, serta pengujian heteroskedastisitas.

## C. HASIL PENELITIAN
Hasil  dalam  uji  normalitas  telah terpenuhi. Hasilnya pada gambar grafik 1, yakni penyebaran data (titik) dari variabel independen yang mendekati garis diagonal.

## Gambar 1. PP-Plot
Cara  untuk  mengidentifikasi  adanya gejala  korelasi  pada  variabel  independen  yakni dengan pengujian multikolinieritas. Uji multikolinieritas dapat dilihat dalam tabel 1. Dari hasil  pengujian  multikolinieritas,  maka  dapat melihat  ketentuan  nilai  VIF  <  dari  10  dan  juga ketentuan nilai tolerance > 0,10. Hasilnya dapat dilihat pada tabel 1. Sehingga disimpulkan yakni, tidak adanya gejala multikolinieritas, yang mana nilai tolerance pada setiap variabel lebih dari 0,1
demikian juga dengan nilai VIF yang kurang dari 10.
Tabel 1. Collinearity Model Colinearity Statistic Tolerances  VIF (Constanta) Religiusitas .597  1.674 Gaya Hidup .597  1.674 Sumber: data diolah, 2020 Sedangkan untuk pengujian
heterokedastisitas,  yakni  melihat  pola  tertentu pada titik-titik pada grafik scatterplot . Hasil dari pengujian  heteroskedastisitas  terdapat  dalam gambar 2.
Gambar 2. Scatterplot Hasil dalam gambar 2 yakni scatterplot memperlihatkan  tidak  adanya  suatu  pola tertentu dengan titik-titik yang ada, seperti pola gelombang, melebar, atau menyempit. karenaya disimpulkan,  bahwa  tidak  terjadi  gejala heteroskesdasitas.
Uji Model
Penelitian ini melakukan pengujian model regresi yakni, pengujian t, pengujian F serta pengujian determinasi.
Tabel 2. Coefficients Model Unstandardize Coeficient Standardise Coeficient t Sig. B Std. Error Beta (Constanta ) 5.948 2.034 2.925  .004 Religiusitas .118 .056 .205  2.106  .038 Gaya Hidup .517 .096 .524  5.390  .000 Sumber: data diolah, 2020 Y = α + β1 X1 + β2 X2 Y = 5,948 + 0,118 X1 + 0,517 X2
Berdasarkan  pada  hasil  model  regresi,  maka dapat diberikan penjelasan yaitu:
1. Nilai konstanta diperoleh sebesar 5,948 maka berarti, apabila seluruh variabel independen dianggap  konstan,  yakni  variabel  religiusitas ( 𝑋 ! ); Gaya Hidup ( 𝑋 " ), maka score atau nilai variabel keputusan  (Y) sebesar 5,948.
2. Nilai koefisien regresi variabel religiusitas ( 𝑋 ! ) yang  diperoleh  sebesar  0,118  yang  artinya, jika  variabel  religiusitas  ( 𝑋 ! )    ditingkatkan  1 satuan,  akan  mempengaruhi  nilai  variabel keputusan  nasabah  (Y)  yang  juga  akan meningkat  sebesar  0,118  satuan  dengan asumsi  bahwa,  variabel  independen  lainnya cateris paribus atau bernilai tetap.
3. Nilai koefisien regresi variabel gaya hidup ( 𝑋 " ) yang  diperoleh  sebesar  0.517  yang  artinya, jika  variabel  gaya  hidup  ( 𝑋 " )  dinaikkan  1 satuan,  akan  mempengaruhi  nilai  variabel keputusan  nasabah  (Y)  yang  juga  akan meningkat  sebesar  0,517  satuan  dengan asumsi  bahwa,  variabel  independen  lainnya cateris paribus atau bernilai tetap.

## Uji t
Hasil  pengujian  t  dapat  dilihat  dalam tabel 2 yang mana memperlihatkan nilai t hitung variabel  religiusitas  ( 𝑋 ! )  adalah  sebesar  2,106 sedangkan  nilai  t  tabelnya  adalah  1,984.  Jadi disimpulkan  bahwa,  2,106  >  1,984.  Selain  itu, diperkuat  dengan  nilai p  value dibandingkan dengan  nilai  tingkat  signifikansi  dengan  hasil diperolah 0,038 < 0,05. Oleh karena itu, hipotesis 1  penelitian  ini,  dapat  diterima.  Hasil  dari penelitian ini juga mengkonfirmasi hasil variabel religiusitas yang memiliki arah dengan pengaruh positif dan signifikan pada keputusan konsumen atau nasabah untuk keputusan pilihan jasa bank syariah.
Sedangkan  hasil  pengujian  t  hitung dalam  tabel  2  juga  memperlihatkan  bahwa, variabel gaya hidup ( 𝑋 " ) diperoleh t hitung senilai 5,390  pada  nilai  t  tabelnya  adalah  1,984.  Hasil tersebut  menunjukkan  bahwa,  5,390  >  1,984. Hasil lainya juga dapat melihat berdasarkan pada p value dengan membandingan pada nilai tingkat signifikansi  yaitu  0,00  <  0,05.  Jadi,  dengan demikian  hipotesis  2  penelitian  ini,  dapat diterima.  Hasil  penelitian  juga  dapat  dijelaskan bahwa,  variabel  gaya  hidup  memiliki  arah pengaruh positif yang signifikan pada keputusan konsumen atau nasabah untuk keputusan pilihan jasa bank syariah.
Uji F
Hasil perhitungan nilai F yang diperoleh, dapat  dilihat  pada  tabel  3 Annova, sedangkan nilai F tabel yakni, 3,09. Jadi, nilai 40,084 > 3,09. Hasil pada tingkat p value yang dibandingkan dari nilai tingkat signifikansi yakni, 0,00 < 0,05. Jadi, dengan demikian hipotesis 3 pada penelitian ini, dapat diterima.
Tabel 3. Annova Model Sum of Squares  Df Mean Square F Sig. 1  Regression 183.038  a2  91.519 40.084 .000 a Residual 221.472 97  2.283 Total 404.510 99 Sumber: data diolah, 2020
Oleh  karena  itu,  dapat  disimpulkan bahwa  secara  simultan  atau  bersama-sama variabel religiusitas dan gaya hidup memiliki arah pengaruh  secara  positif  dan  signifikan  pada keputusan  dari  nasabah  terhadap  pilihan  jasa dari bank syariah.
Uji Koefisien Determinasi Pengujian koefisien determinasi untuk dapat mengukur model regresi berganda untuk memberikan penjelasan terhadap variasi model variabel dependennya.
Tabel 3. Hasil Uji Koefisien Determinasi Model  R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1  .673 a .452 .441 1.51103 1.696 Sumber: data diolah, 2020 Hasil perhitungan diperoleh berdasarkan  tabel  3,  output  nilai  R Square diperoleh  nilai 0,452 . Dari hasil  penelitian memperlihatkan  variabel  religiusitas  (X1)  dan variabel  gaya  hidup  (X2)  berkontribusi  pada variabel  keputusan  nasabah  (Y)  adalah  sebesar 45,2%. Untuk sisanya yakni, 54,8% dari faktor lain diluar model yang tidak ada dalam penelitian ini.

## D. PEMBAHASAN
Pada hasil olah data statistik dan penelitian terdahulu, maka dapat dijelas sebagai berikut:
1. Pengaruh  Variabel  Religiusitas  Terhadap Keputusan  Nasabah  untuk  Memilih  Jasa Perbankan Syariah di Kabupaten Mamuju Hasil  penelitian  ini  dapat  dijelaskan bahwa,  variabel  religiusitas  memiliki  arah pengaruh positif yang signifikan pada keputusan
konsumen  atau  nasabah.  Hasil  tersebut  dapat dilihat  melalui  nilai  signifikansi  parameter individual  dengan  uji  t,  dimana  nilai  taraf signifikansi  sebesar  0,038  yang  berarti  hasil  ini lebih kecil dari nilai 0,05. Demikian juga dengan nilai t hitung, diperoleh nilai yang lebih besar dari nilai t tabelnya yakni 2,106 > 1,984. Sedangkan untuk  nilai  koefisien  regresinya  bernilai  positif yaitu 0,118.
Pengaruh  tingkat  religiusitas  dalam penelitian  ini  menunjukkan  bahwa,  pilihan nasabah  pada  bank  syariah  dengan  determinan tingkat  religiusitas  yang  tinggi  akan  berbanding pada  peningkatan  pilihan  atau  keputusan menggunakan jasa bank syariah. Dari penelitian ini  maka  dapat  diartikan  bahwa,  tingkat religiusitas  memiliki  arti  penting  dalam menentukan  keputusan  nasabah  bertransaksi menggunakan  jasa  bank  syariah.  Hal  ini  sejalan dengan pendapat yang dikemukakan oleh Glock dan  Obvious  (1966)  dalam  (Ancok  dan  Suroso, 2011),  yang  mana  agama  merupakan  kerangka kerja dengan aturan yang cukup ketat, sehingga kedudukan  nilai  menjadi  kerangka  sistematis, kerangka keyakinan, kerangka penghargaan, dan kerangka  perilaku,  yang  kesemuanya  berfokus pada  isu-isu  yang  dihayati  sekaligus  sebagai penentu  dalam  mengambil  keputusan  yang paling signifikan. Seperti halnya keputusan untuk bertransaksi dengan menggunakan jasa perbankan syariah.
Oleh  karena  itu  hasil  penelitian  yang dilakukan  ini  sekaligus  menguatkan  dan membuktikan  bahwa,  tingkat  atau  kualitas religiusitas  akan  berdampak  pada  pilihan keputusan  untuk  jadi  nasabah  di  bank-bank  di Kabupaten  Mamuju.  Religiusitas  sebagai  salah determinan  yang  berpengaruh  pada  keputusan bagi nasabah. Pemahaman yang dimiliki nasabah terkait  pandangan  keagamaan  dan  haramnya pada  transaksi  riba  menjadi  satu  faktor  yang berpengaruh  terhadap  keputusan  pilihan nasabah.  Dapat  juga  dikatakan  bahwa,  sifat konsumen untuk memperhatikan dan mendahulukan kepentingan akhirat dibandingkan kepentingan dunia dalam
beraktivitas termasuk pilihan transaksi perbankan yang berbasis syariah.
Dalam  penelitian  ini  hipotesis  1  dapat diterima yakni, variabel religiusitas dengan arah
pengaruh  yang  positif  serta  hasil  signifikan terhadap keputusan nasabah untuk memilih jasa bank  yang  berbasis  nilai  syariah.  Hasil  pada penelitian lainya, yakni (Kalsum et al., 2019) dan (Ningsih,  2017)  mendapatkan  hasil  yang  serupa bahwa,  variabel  religiusitas  memiliki  arah pengaruh  positif  yang  signifikan  pada  pilihan keputusan  nasabah  terhadap  jasa  perbankan berbasis syariah.
Sekalipun  demikian  terdapat  juga penelian  lain  yang  membuktikan  sebaliknya dimana  telah  menemukan  hasil  bahwa  tingkat religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap  pilihan pada bank syariah (Lajuni et al., 2017). Sehingga menurut peneliti variabel religiusitas perlu lebih difokuskan pada menggali makna tentang tingkat pemahaman terkait aspek kerohanian atau nilai halal  dan  haram,  bukan  pada  keuntungan  atau manfaat yang diperoleh secara material tapi lebih kepada  aspek  yang non materil  seperti  nilai keakhiratan.  Dengan  demikian  nilai  religiusitas tidak selalu berbasis simbol atau nama saja dan manfaat tapi ditekankan pada nilai transendental. Jadi sekalipun tidak
menguntungkan  secara  bisnis  tetap  menjadi pilihan  karena  semuanya  fokus  pada  nilai-nilai yang  dihayati  dan  mengikat  individu  tersebut, yakni nilai syariah islam yang mengikatnya. Tentu hasil tersebut dapat berbeda jika dilakukan dan diteliti  oleh  pemakai  atau  nasabah  yang  tidak beragama islam.
Berdasarkan hasil analisis, penulis dapat menjelaskan  juga  bahwa  pengaruh  religiusitas terhadap  pilihan  nasabah  menggunakan  jasa perbankan  syariah  dapat  dipengaruhi  karena adanya  faktor  yang  bersifat  internal  dan  faktor yang bersifat eksternal. Namun menurut penulis berdasarkan    penelitian  ini,  bahwa  faktor  dari internal  yang  lebih  dominan  memiliki  peluang mempengaruhi  seseorang  dalam  berperilaku. Sebagaimana  teori  atribusi  yang  dikemukakan oleh  Luthan  (2005)  bawah,  penyebab  perilaku individu karena adanya faktor yang berasal dari eksternal,  yakni  oleh  faktor  luar  seperti  norma, nilai  atau  aturan  dan  tekanan  lingkungan. Sedangkan  faktor  berasal  dari  dalam,  seperti sikap,  mental,  karakter,  kemampuan,  sifat,  dan lain-lain.  Perilaku  tersebut  muncul  karena dibatasi dari dalam diri seseorang.

## 2. Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Keputusan Nasabah dalam Memilih Jasa Bank Syariah
Hasil  dari  penelitian  menunjukkan bahwa,  variabel  gaya  hidup  memiliki  pengaruh positif yang signifikan pada keputusan nasabah. Hasil  tersebut  dapat  dilihat  melalui  nilai signifikansi  parameter  individual  dengan  uji  t, dimana nilai signifikansi sebesar 0,000 lebih kecil dari 0,05 dan nilai t hitung yang lebih besar dari t tabel  5,390  >  1,984.  Sedangkan  untuk  nilai koefisien  regresinya  bernilai  positif  yaitu  0,517. Hasil  penelitian  yang  dilakukan  membuktikan bahwa,  variabel  gaya  hidup  akan  berdampak pada  pilihan  keputusan  untuk  jadi  nasabah  di bank-bank di Kabupaten Mamuju.
Pandangan  dan  persepsi  responden terhadap  produk  yang  dimiliki  bank  syariah dengan  pandangan  yang  baik.  Hasil  tersebut dapat  diartikan  bahwa  responden  menerima prinsip-prinsip  transaksi  syariah  yang  dilakukan oleh  perbankan  syariah.  Responden  dapat menerima  untuk  menerapkan  gaya  hidup bertransaksi  keuangan  pada  lembaga  keuangan yang berbasis syariah. artinya bank syariah dapat memberikan  jasa  dan  pelayanan  sesuai  yang diharapkan konsumen.
Seperti yang dikemukakan Kotler (2000) bahwa, gaya hidup dapat memberikan gambaran pada keseluruhan keadaan diri seseorang dalam interaksinya pada lingkungan. Tentunya, individu dari kelas sosial tertentu, karena perbedaan sub budaya  misalnya,  atau  pekerjaan  yang  serupa dapat memiliki gaya dan pilihan hidup yang tidak sama.
Sebagaimana  temuan  dalam  penelitian ini bahwa menunjukkan pula bahwa ada tuntutan pekerjaan untuk bertransaksi di Bank Syariah di Kabupaten  Mamuju  sehingga  akan  menjadi nasabah.  Gaya  hidup  dalam  pilihan  pola  hidup dengan  mengekspresikan  melalui  berbagai aktivitas, menyalurkan minat, dan pandangannya pada  bank  syariah.  Hasil  penelitian  ini  peneliti juga dapat menjelaskan bahwa, adanya indikasi pada pilihan dan juga tuntutan pekerjaan dalam bertransaksi di Bank Syariah.
Jadi,  hipotesis  kedua  penelitian  ini terbukti  bahwa  gaya  hidup  memiliki  pengaruh yang  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah memilih  produk  bank  syariah.  Penelitian  ini sebagaimana  temuan  (Wahidah,  2018)  bahwa,
gaya  hidup  memiliki  pengaruh  positif  yang signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  untuk memilih produk bank syariah.
Gaya hidup dapat menggambarkan pola hidup  nasabah  dalam  berinteraksi  terhadap lingkungannya.  Perilaku  nasabah  tersebut tentunya  dapat  muncul  karena  adanya pengalaman  hidup.  Jadi,  nasabah  memperoleh pemahaman  melalui  belajar,  berinteraksi,  dan pengalaman  dari  lingkungan  selama  hidupnya. Hal  tersebut  sejalan  dengan  Haryoko et  al. , (2020)  bahwa,  kualitas  layanan  sering  menjadi ukuran  kesempurnaan  dari  produk  dan  jasa selain desain. Sehingga menurut penulis bahwa konsumen  memiliki  banyak  pertimbangan bahkan teknik baik secara subjektif, objektif dan pertimbangan  nilai  atau  norma  yang  selektif untuk  menentukan  pilihan  terhadap  suatu produk atau jasa layanan bisnis. Karena layanan yang  telah  dirasakan  melalui  interaksi  dengan bertransaksi  di  bank  syariah,  serta  merasakan layanan  jasa  dari  perbankan  syariah,  maka konsumen memiliki perpektif dan pendapat yang baik.
Oleh  karena  itu  pihak  perbankan
dituntut untuk mampu meningkatkan
permintaan  pada  produk  perbankan  syariah dengan  melakukan  perencanaan  dan  desain produk  yang  mampu  memberikan  dan meningkatkan pengetahuan dan minat yang kuat dari nasabah.
Dalam  hal  ini    penulis  juga berpandangan berdasarkan penelitian ini bahwa, faktor dari internal yang lebih dominan memiliki peluang  mempengaruhi  seseorang  dalam berperilaku,  yang  dalam  penelitian  ini  juga sebagai bagian dari gaya hidup. Ditemukan dalam penelitian ini, gaya hidup memiliki kontribusi dan pengaruh  yang  lebih  besar.  Sehingga  dapat diidentifikasi  dari  aspek  gagasan,  ide,  dan  cara berpikir, dorongan masyarakat dalam bertransaksi  perbankan  untuk  memiliki  dan mental  sikap  dan  sifat  yang  lebih  bernuansa islami.  Hasil  ini  juga  mengkonfirmasi  pendapat yang  dikemukakan  Kotler  (2000)  bahwa,  gaya hidup  dapat  memberikan  gambaran  pada keseluruhan  keadaan  diri  seseorang  dalam interaksinya  pada  lingkungan.  Jadi  karena mayoritas  penduduk  dan  subjek  dari  penelitian sebagian  besar  muslim,  jadi  dapat  memberikan
gambaran  gaya  hidup  masyarakat  muslim  yang mayoritas  dengan  memiliki  respon  yang  baik dengan  dengan  bertransaksi  dengan  jasa perbankan syariah.
Namun sebagaimana teori atribusi yang dikemukakan  oleh  Luthan  (2005)  bahwa, penyebab perilaku individu karena adanya faktor yang berasal dari eksternal, yakni oleh faktor luar seperti  norma,  nilai  atau  aturan  dan  tekanan lingkungan,  maka  terdapat  pilihan  karena  ada pertimbangan yang berasal dari eksternal seperti tempat  tinggal,  aturan  dan  ketentuan  dari tempat kerja.
3. Pengaruh  Simultan  Religiusitas  dan  Gaya Hidup Terhadap Keputusan Nasabah dalam Memilih Jasa Bankan Syariah Hasil yang diperoleh juga
memperlihatkan bahwa, variabel religiusitas dan variabel  gaya  hidup  secara  simultan  atau bersama-sama  memiliki  arah  pengaruh  yang positif  dengan  signifikan  pada  keputusan  pada nasabah dalam memilih jasa perbankan syariah. Hasil  ini  dengan  melihat  nilai  F  hitung  yang diperoleh  dimana  lebih  besar  dari  pada  F  tabel yakni, 40,084. Sedangkan nilai F tabel yakni, 3,09. Jadi  40,084 > 3,09. Selain itu, diperkuat dengan nilai p  value dibandingkan  nilai  tingkat signifikansi,  yakni  0,000  <  0,05.  Temuan  untuk penelitian  ini  juga  sesuai  dengan  teori  atribusi, yakni  tentang  penyebab  perilaku  individu. Menurut  Teori  Atribusi  bahwa,  penyebab perilaku  karena  adanya  faktor  atau  sebab  yang besifat  internal  seperti  sikap  individu, karakternya,  sifat  individu,  kemampuan  yang dimilikinya, dan lain sebagainya (Luthan, 2005). Perilaku  konsumen  atau  nasabah  yang  diuji dalam penelitian ini menguatkan bahwa pilihan nasabah  karena  adanya  faktor  internal,  yang merupakan  perilaku  yang  dikendalikan  oleh individu,  dalam  hal  sikap,  sifat,  karakter  dan kemampuan.  Sedangkan  perilaku  yang  muncul karena  adanya  faktor  eksternal  perlu  diuji  dan dilakukan dan dikembangkan oleh peneliti yang lain.
Jadi menurut penulis faktor internal sebagai faktor  yang  memiliki  pengaruh  besar  terhadap perilaku  dan  pengambilan  keputusan  karena faktor internal lebih kuat dapat dikendalian oleh seseorang, sekalipun faktor eksternal juga akan memberikan  pengaruh  terhadap  keputusan
bersikap  dan  berperilaku.  Sehingga  dalam penelitian  ini  faktor  religiusitas  dan  gaya  hidup sekalipun  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan signifikan namun pengaruhnya masih relatif kecil dibandingkan  dengan  faktor-faktor  lain  yang tidak diuji dalam model penelitian ini.
Namun  tentunya  keputusan  nasabah dalam  memanfaatkan  jasa  perbankan  syariah juga tentu tidak lepas dari penilaian dan manfaat yang  dirasakan  dengan  melakukan  transaksi sebagai  nasabah  di  bank  syariah,  sehingga konsumen merasakan adanya perbedaan dalam hal  nilai,  jenis  layanan,  manfaat,  dan  terutama kepuasan  yang  dirasakan.  Hal  ini  sebagaimana pendapat menurut hasil penelititian Haryoko et al., (2020)  bahwa,  kualitas  layanan  sering menjadi ukuran kesempurnaan dari produk dan jasa selain desain.
Namun  penelitian  ini  telah  dapat membuktikan  bahwa  tingkat  religiusitas seseorang dan gaya hidup yang tertuang dalam pola hidup masyarakat Kabupaten Mamuju dapat mencerminkan bahwa masyarakat yang mengedepankan  dan  memperhatikan  nilai akhirat  dengan  mempertimbangkan  transaksi riba dalam bertransaksi di perbankan, di samping kepentingan dunia untuk mendapatkan keuntungan dalam melakukan transaksi perbankan.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Dari analisis dan pembahasan pada penelitian ini, maka peneliti menarik kesimpulan bahwa:
1. Tingkat  religiusitas  memiliki  arah  pengaruh yang positif dengan signifikan pada keputusan dari  nasabah  dalam  memilih  jasa  perbankan syariah.
2. Gaya  hidup  memiliki  arah  pengaruh  yang positif  secara  signifikan  atas  keputusan  dari nasabah untuk memilih jasa perbakan syariah.
3. Religiusitas  dan  gaya  hidup  memiliki  arah pengaruh positif secara signifikan dan juga jika diuji  secara  simultan  atau  bersama-sama terhadap  keputusan  nasabah  untuk  memilih jasa perbankan syariah.
Adapun  saran-saran  dalam  penelitian  ini yakni, untuk peneliti lainnya menambah jumlah sampel  lain  dan  mengujinya  dengan  model analisis yang lebih kompleks, sehingga diperoleh hasil  penelitian  yang  mampu  mencerminkan
banyak  hal  yang  dapat  berpengaruh  terhadap keputusan  dari  nasabah  dalam  memilih perbankan syariah.
Saran bagi entitas perbankan syariah untuk lebih  meningkatkan  kualitas  pelayanan,  jumlah produk, serta patuh pada ketentuan dan standar syariah yang berbeda dengan bank konvensional.
Saran  untuk  masyarakat  Kabupaten Mamuju,  khususnya  yang  beragama  islam diharapkan agar terus meningkatkan pemahaman terhadap perbankan syari’ah. Hal ini sebagai  bentuk  dari  kesadaran  sebagai  ummat Islam  untuk  mengamalkan  kehidupan  sesuai dengan ajaran Islam.

## DAFTAR PUSTAKA
Ancok, D dan Suroso, F.N. (2011). Psikologi Islam. (Solusi  Islam  atas  Problem  Psikologi). Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Kotler, Philip. (2000). Manajemen Pemasaran Di Indonesia. Jakarta: Salemba Empat
Luthan,  Fred.  (2005).  Perilaku  Organisasi.  Edisi Sepuluh. Yogyakarta: Penerbit Andi.
Muhamad.  (2016).  Akuntansi  Syari’ah  Untuk Perbankan  Syariah  (Teori  dan  Praktik). Yogyakarta: STIM YKPN Otoritas  Jasa  Keuangan  diakses  melalui http://ojk.co.id pada tanggal 25
November 2019 pukul 11.00 WITA
Al  Quran  Al  huffaz.    Al  Quran  Hafalan  Mudah. Bandung: Cordoba
BPS Mamuju. (2021). Kabupaten Mamuju Dalam Angka 2021 . https://doi.org/10.22146/mgi.35166 Cakti Indra Gunawan, & dkk. (2017). Buku Strategi Perbankan Syariah (Issue 1). Haryoko, U. B., Delimah Pasaribu, V. L., & Ardiyansyah, A. (2020). Pengaruh Harga Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Kepuasan Konsumen Pada Firman Dekorasi (Wedding Organizer). Point , 2 (1). https://doi.org/10.46918/point.v2i1.566 Kalsum, S. U. M. I., Ekonomi, F., & Bisnis, D. A. N. (2019). SYARIAH ( Studi pada Bank Syariah Mandiri KCP . Boyolali ) SYARIAH ( Studi pada Bank Syariah Mandiri KCP . Boyolali
) .
Lajuni, N., Wong, W., Ming, P., Yacob, Y., Ting, H., & Jausin, A. (2017). Intention to Use Islamic Banking Products and Its Determinants. International Journal of Economics and Financial Issues , 7 (1), 329–
333.
Metris, D., & Izhari, F. (2020). Budaya Dan Manajemen Kinerja. Point , 2 (2), 87–94.
https://doi.org/10.46918/point.v2i2.724
Ningsih, J. S. (2017). Pengaruh Persepsi, Tingkat Religiusitas dan Disposable Income Terhadap Minat Menabung di Perbankan Syari’ah. In Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Raden Intan Lampung . OJK. (2008). UNDANG-UNDANG REPUBLIK INDONESIA NOMOR 21 TAHUN 2008 TENTANG PERBANKAN SYARIAH . http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan /regulasi/undang-undang/pages/undang- undang-nomor-21-tahun-2008-tentang- perbankan-syariah.aspx#:~:text=Undang- undang Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah,-2 Dec 2013&text=Mengatur tentang prinsip syariah yan Setiasih, D. P. (2011). Analisis Persepsi, Preferensi, Sikap dan Prilaku Dosen Terhadap Perbankan Syariah (Study Kasus pada Dosen Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang) . Suratno. (2019). Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas, Pengetahuan dan Disposible Income Terhadap Minat Menabung Mahasiswa di Perbankan Syariah (Studi Kasus Mahasiswa Program Studi Perbankan Syariah FEBI IAIN Purwokerto). Purwokerto: IAIN Purwokerto . Wahidah, M. F. (2018). Analisis Pengaruh Promosi, Motivasi dan Gaya Hidup Terhadap Keputusan Nasabah Menggunkan Produk Bank Syariah denga Minat Sebagai variabel Intervening (Studi Kasus pada Nasabah BRI Syariah Cabang MT. Haryono Semarang). Skripsi , 18. Statistik  Perbankan  Syariah.  (2019  Maret) .Diakses  melalui  http://bi.go.id  pada tanggal  25  November  2019  pukul
11.00 WIB
Sumarwan,  Ujang.  (2011).  Perilaku  Konsumen
Dalam  Pemasaran.  (Teori  dan Penerapannya). Bogor: Ghalia
Indonesia.
Sunyoto,  Danang.  (2013).  Perilaku  Konsumen serta Panduan Riset Sederhana Untuk Mengenali  Konsumen.  Yogyakarta: CAPS Sugiyono.  2016.  Metode  Penelitian  Kuatitatif, Kualitatif  dan  R  &  D.  Bandung: Alfabeta