Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
PENGARUH FAKTOR MODEL UTAUT ( UNIFIED THEORY OF ACCEPTANCE AND USE OF TECHNOLOGY ) TERHADAP NIAT GENERASI MILENIAL DALAM MENGGUNAKAN

## MOBILE BANKING DI INDONESIA
Annisa Dwi Oktavianita 1) , Maria Ulfah Siregar 2)
1 Magister Informatika, Fakultas Sains dan Teknologi Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga email: annisadwioktavianita@gmail.com
2 Teknik Informatika, Fakultas Sains dan Teknologi Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga email: maria.siregar@uin-suka.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  analyze  consumer  intentions  to  use  new  technology,  by  testing  mobile  banking applications.  This  study  measures  the  relationship  between  performance  expectancy,  effort  expectancy, social  influence,  religiosity,  perceived  risk,  facilitating  condition,  technology  anxiety  on  behavioral intentions to use mobile banking and adopting mobile banking. This study takes a sample of customers with the  criteria  of  the  millennial  generation  at  Islamic  banks  in  Indonesia.  Data analysis  in  this  study  uses several  steps,  which  include  validity  test,  reliability  test,  descriptive  statistical  test,  confirmatory  test, outlier test and Equation Model Structural test and hypothesis testing. The results of the study found that performance expectancy has a positive effect on customer intentions to use mobile banking. The results of the second study found that effort expectancy had a positive effect on intentions to use mobile banking, the three  results  of  this  study  found  that  social  influence  had  a  positive  effect  on  intentions  to  use  mobile banking, the four religiosity had a positive effect on intentions to use mobile banking, the five facilitating conditions had a positive effect on intentions. using mobile banking, the six technology anxiety negatively affect  the  intention  to  use  mobile  banking.  This  study  also  found  that  the  higher  the  risk  perceived  by consumers, the lower the consumer's intention to use mobile banking. Finally, this study found that high intentions will affect the use of mobile banking.
Keywords : performance axpectancy, effort expectancy, social influence, religiusitas, perceived risk

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan besar-besaran pada  sektor teknologi  informasi  menjadi  peluang  baru  dan terbuka bagi setiap perusahaan untuk menjadikan pelayanan  yang  lebih  baik  dan  lebih  cepat, sekaligus  membantu  kehidupan  sehari-hari menjadi  lebih  mudah.  Saat  ini  terlihat  bahwa setiap orang memiliki smartphone dan menggunakannya untuk berbagai bentuk keperluan  salah  satunya  transaksi  pembayaran ataupun yang berkaitan langsung pada perbankan seperti  transfer.  Seperti  yang  dilansir  oleh Kominfo Indonesia bahwa terdapat 89% atau 167 juta penduduk Indonesia menggunakan smartphone.
Hasil survei Asosiasi Penyelenggara Jasa
Internet  Indonesia  (APJII)  periode  2019-kuartal
II/2020 mencatat bahwa terdapat 196,7 juta jiwa pengguna  internet,  dan  dikatakan  bahwa  jumlah ini  meningkatkan  sebanyak  8,9%  dari  tahun sebelumnya.
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
Sumber: Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (APJII:2020)
Badan  Pusat  Statistik  juga  merilis menurut  kelompok  umur  lebih  dari  lima  puluh persen  (67,05%)  pengguna  internet  merupakan penduduk dengan usia 19-49 tahun. Hal tersebut mengindikasikan  bahwa  kini  internet  telah menjadi  teknologi  komunikasi  yang  saat  ini sedang  trend  terutama  bagi  kalangan  penduduk usia  muda  atau  milenial.  Dengan  meningkatnya pengguna internet juga berdampak langsung pada pengguna mobile banking di  Indonesia. Otoritas Jasa Keuangan merilis pengguna mobile banking di  Indonesia  hingga  tahun  2020  mencapai  61% pengguna. Peningkatan pengguna mobile banking  ini  ditandai  sebagai  satu  perubahan teknologi  yang  cukup  menarik  untuk  dilakukan penelitian. Khususnya pada perilaku masyarakat dalam niat mengadopsi teknologi baru.
Penggunaan  aplikasi  mobile  banking menjadi bentuk sistem informasi berbasis internet yang dikembangkan sebagai layanan perbankan. Sebelumnya,  banyak  penelitian  telah  dilakukan tentang adopsi mobile banking dengan menggunakan  teori  yang  berbeda,  terutama menggunakan Technology  Acceptance  Model (TAM) dan perluasannya [1][2][3].
Sebaliknya,  penelitian  tentang  adopsi aplikasi  mobile  dengan  menggunakan Unified Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  sebelumnya  sudah  banyak  dilakukan penelitian[4][5] . Hasil penelitian secara keseluruhan  menyebutkan  bahwa  ekspektasi kinerja,  ekspektasi  usaha,  pengaruh  sosial  dan persepsi  risiko  berpengaruh  terhadap  niat individu dalam menggunakan aplikasi. Kemudian penerapan  model  UTAUT  dalam konteks  layanan  di  negara  berkembang  seperti Bangladesh. Ini memberikan informasi berharga bagi  penyedia  layanan  mHealth  dan  pembuat kebijakan  dalam  memahami  tantangan  adopsi dan masalah, selain itu juga memberikan panduan praktis untuk keberhasilan implementasi layanan mHealth [6].
Dalam  konteks  negara  berkembang khususnya di Indonesia penelitian yang
mengangkat  tema  UTAUT  dan  menggunakan generasi  milenial  sebagai  objek  penelitiannya dalam mengadopsi mobile banking masih jarang dilakukan,  atas  kekosongan  penelitian  tersebut maka penelitian ini dilakukan. UTAUT mengidentifikasi  empat  faktor  kunci,  yakni harapan kinerja, harapan upaya, pengaruh sosial, dan  kondisi  yang  memfasilitasi  [5].  Namun penelitian ini menambahkan pengaruh religiusitas dan persepsi resiko sebagai salah satu faktor  yang  mempengaruhi  individu  dalam mengadopsi mobile banking.
Terlepas  dari  itu,  model  UTAUT  telah menunjukkan  peningkatan  substansial  dalam menjelaskan  niat  perilaku  dan  penggunaan teknologi  [5].  Oleh  karena  itu,  penelitian  ini menggunakan dasar UTAUT sebagai dasar untuk menyelidiki  faktor-faktor  yang  mempengaruhi niat  untuk  adopsi  mobile  banking.  Selain  itu, angkatan mahasiswa saat ini yang sebagian besar merupakan  generasi  Y  adalah  populasi  ideal untuk mempelajari adopsi mobile banking karena mereka  dilahirkan  di  zaman  teknologi  dan dikelilingi  oleh  gadget  elektronik  [7][8]. berdasarkan  penjelasan  diatas  maka  peneliti mengambil  tema  “Pengaruh  Faktor  Model UTAUT ( Unified Theory of Acceptance and Use of Technology ) Terhadap Niat Generasi Milenial Dalam  Menggunakan  Mobile  Banking  di Indonesia”.
UTAUT2 ( Unified Theory of Acceptance and Use of Technology)
Pemahaman tentang apa yang mempengaruhi pengguna untuk mengadopsi dan menggunakan  teknologi  informasi  merupakan cabang utama dalam penelitian sistem informasi. Banyak  model  teoritis  yang  dikembangkan  dari teori  psikologi  dan  sosiologi  yang  digunakan untuk  menjelaskan  penerimaan  dan  penggunaan teknologi.  Dalam  hal  ini  penelitian  sebelumnya yang berfokus pada pengembangan teori ini telah dilakukan    [9]  secara  khusus  penelitian sebelumnya  berfokus  pada  penentuan  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  penerimaan  dan penggunaan  teknologi.  Model  yang  paling banyak digunakan untuk tujuan ini adalah TAM yang dirumuskan oleh Davis [10][11].
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT2)   atau  Teori  Penerimaan dan  Penggunaan  Teknologi  terpadu  yang diperluas  secara  khusus  diusulkan  [5]  untuk mengklarifikasi  penerimaan  teknologi  dari perspektif  pelanggan.  Oleh  karena  itu,  dalam upaya memilih model yang sesuai dan mencakup hampir  semua  konstruksi  yang  menentukan  niat konsumen dan adopsi Mobile banking, UTAUT2 telah  ditemukan  sebagai  landasan  teoritis  untuk mengusulkan  model  konseptual  yang  digunakan dalam  penelitian.  Konstruksi  utama  dalam UTAUT2  yaitu: performance  expectancy,  effort expectancy, social influence,hedonic motivation, dan price  value diusulkan  sebagai  penentu langsung  dari  niat  pelanggan  untuk  mengadopsi mobile banking.
Dengan  mengacu  [5]  Venkatesh  et  pula, dua  faktor  ditambahkan  yaitu:  f acilitating conditions  behavioural  intention, keduanya diidentifikasi  sebagai  prediktor  utama  perilaku dalam  mengadopsi  mobile  banking.  Perluasan UTAUT2 secara tepat diteorikan untuk menjelaskan penerimaan teknologi dari perspektif  pelanggan  [5]  ia  dipilih  sebagai landasan  teoritis  yang  tepat  untuk  mengusulkan model  konseptual,  yang  juga  akan  digunakan dalam penelitian ini.

## Performance Expectancy
Berdasarkan  tinjauan  literatur  yang  ada, [12][13]  mengembangkan  UTAUT  sebagai sintesis komprehensif dari penelitian penerimaan teknologi  sebelumnya.  UTAUT  memiliki  empat konstruksi kunci (yaitu, harapan kinerja, harapan usaha, pengaruh sosial, dan kondisi memfasilitasi) yang mempengaruhi niat perilaku untuk menggunakan teknologi dan/atau penggunaan teknologi.
Ekspektasi kinerja sebagai bentuk pandangan  individu  terhadap  system  yang  akan digunakan  yang  berkaitan  dengan  keyakinan mereka  bahwa  teknologi  tersebut  mampu membantunya". Penelitian sebelumnya melaporkan bahwa harapan kinerja menjadi salah satu  prediktor  yang  signifikan  dari  niat  perilaku [13][12]  Dalam  penelitian  ini  harapan  kinerja didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  penggunaan teknologi  akan  memberikan  manfaat  bagi
konsumen  dalam  melakukan  aktivitas  tertentu. teknologi yang dimaksud adalah mobile banking.

## Effort Expectancy
Ekspektasi  kinerja didefinisikan  sebagai tingkat  kesederhanaan  yang  terkait  dengan penggunaan suatu
sistem [13][12]
mendefinisikan effort expectancy sebagai tingkat kemudahan yang  terhubung dengan penggunaan suatu  sistem.  Adapun  niat  individu  untuk menerima  sebuah  sistem  baru  tidak  hanya diprediksi  oleh  seberapa  banyak  sistem  tersebut dihargai  secara  positif  tetapi  juga  oleh  seberapa banyak pelanggan dapat menggunakan sistem ini dengan  mudah  dan  tidak  membutuhkan  biaya yang besar [11].

## Social Influence
Pengaruh  sosial  berarti  sejauh  mana seseorang  merasakan  betapa  pentingnya  orang lain  percaya  bahwa  dia  harus  menggunakan teknologi  [12]  .  Pengaruh  sosial  pada  penelitian ini  adalah  bagaimana  orang  lain  misalnya keluarga,  teman,  rekan  kerja  atau  antar  nasabah dalam mempengaruhi individu untuk menggunakan  mobile  banking.  didukung  oleh penelitian  sebelumnya  yang  menemukan  bahwa pengaruh  sosial  signifikan  dalam  menentukan niat individu untuk menggunakan teknologi baru [13][5].

## Perceived Risk
Peter  dan  Ryan  mendefinisikan  risiko yang  dirasakan  sebagai  semacam  kerugian subjektif  yang  diharapkan,  dan  Featherman  dan Pavlou  [12]  juga  mendefinisikan  risiko  yang dirasakan  sebagai  kemungkinan  kerugian  ketika mengejar  hasil  yang  diinginkan.  Cunningham mencatat bahwa risiko yang dirasakan terdiri dari ukuran potensi kerugian (yaitu yang dipertaruhkan)  jika  hasil  dari  tindakan  itu  tidak menguntungkan  dan  perasaan  subjektif  individu tentang  kepastian  bahwa  hasilnya  tidak  akan menguntungkan.
Terdapat  enam  komponen  atau  jenis risiko  yang  dirasakan  telah  diidentifikasi: keuangan,  kinerja,  sosial,  fisik,  privasi,  dan kehilangan  waktu.  Namun,  dimensi  risiko  yang dirasakan  dapat  bervariasi  sesuai  dengan  kelas produk atau layanan [13]. Perbankan online tidak
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
menimbulkan ancaman bagi kehidupan manusia; oleh  karena  itu,  ukuran  risiko  fisik  tidak dimasukkan dalam penelitian ini.

## Religiusitas
Religiusitas  merupakan  penentu  utama mengenai  nilai-nilai  dan  keyakinan  manusia secara  umum  dan  kepercayaan  konsumen khususnya [14]. Religiusitas didefinisikan sebagai kepercayaan seseorang kepada Tuhannya dan  komitmen  untuk  bertindak  sesuai  dengan prinsip  Tuhan  [12].  Religiusitas  didefinisikan sebagai sejauh mana seorang individu berkomitmen  dalam  sifat  dan  perilakunya  untuk agama  yang  dianutnya  [15].  sehingga  tingkat religiusitas  pada  setiap  orang  berbeda-beda tergantung tingkat keimanannya. Suka atau tidak, sebenarnya  konsumen  sangat  dipengaruhi  oleh komitmen agama. Konsumen akan mempertimbangkan dalam membeli suatu produk ataupun  jasa  layanan,  mereka  akan  melihat apakah  produk  atau  jasa  yang  ingin  digunakan mengandung  mudharat  yang  dilarang  oleh syariat, selama tidak bertentangan dengan agama yang  dianut  dan  dapat  memberikan  maslahah konsumen  akan  tetap  menggunakan  produk ataupun  jasa  tersebut.  Bagi  masyarakat  dengan tingkat  religiusitas  yang  tinggi  pasti  akan memilih  menggunakan  jasa  perbankan  syariah, dikarenakan mereka sudah mengenal riba [16].

## Facilitating Condition
Kondisi  yang  memfasilitasi  mengacu pada persepsi konsumen tentang sumber daya dan dukungan  yang  tersedia  untuk  melakukan  suatu perilaku  [12][13]. Kondisi  yang  memfasilitasi mengacu  pada  sejauh  mana  seseorang  percaya bahwa  infrastruktur  organisasi  dan  teknis  yang ada  dapat  mendukung  penggunaan  teknologi [15].  Dalam  studinya,  Venkatesh  menyatakan bahwa kondisi memfasilitasi tidak mempengaruhi niat perilaku, tetapi mempengaruhi  perilaku  penggunaan.  Kondisi yang  memfasilitasi  terkait  dengan  ketersediaan sumber  daya  yang  cukup  dan  dukungan  bagi individu untuk menggunakan teknologi.

## Technology Anxiety
Istilah kecemasan teknologi berasal dari studi awal  kecemasan  komputer Heinssen et  al.,
(1987) . Meskipun perkembangan awal komputer
menunjukkan  harapan  yang  signifikan  dalam menyederhanakan  kehidupan  dan  pekerjaan orang, banyak peneliti tertarik pada karakteristik psikologis  pengguna  komputer  yang  justru membuat  mereka  memiliki  sikap  cemas  dan negatif terhadap komputer [15]. Beberapa faktor yang ditemukan menyebabkan kecemasan komputer termasuk pengalaman komputer sebelumnya,  usia,  jenis  kelamin  [17],  Misalnya, tanpa pengalaman yang cukup dengan komputer, pengguna takut bahwa mengoperasikan komputer akan  menyebabkan  kesalahan  yang  tidak  dapat diperbaiki.

## Intention to Adopt Mobile Banking
DeLone  dan  McLean  mengusulkan bahwa  Keberhasilan  model  Sistem  Informasi dilihat  dari  bagaimana  kualitas  sistem  dan kualitas  informasi  mempengaruhi  penggunaan dan  kepuasan  pengguna,  yang  keduanya merupakan  pendahulu  dari  dampak  individu, yang  pada  gilirannya  mempengaruhi  dampak organisasi.  Menurut  [12] behavioural  intention dikonseptualisasikan sebagai sejauh mana pelanggan  cenderung  menggunakan self-service technology (SST). Behavioural  intention telah diperiksa  secara  konstan  dan  dikonfirmasi sebagai  penentu  paling  kuat  perilaku  individu atas aliran penerimaan teknologi [5].
Mobile  banking dapat  didefinisikan sebagai  jenis  pelaksanaan  layanan  keuangan  di mana,  dalam  prosedur  elektronik,  pelanggan menggunakan  teknik  komunikasi  seluler  dalam hubungannya dengan perangkat seluler [18] atau sebagai layanan di mana pelanggan menggunakan  ponsel  atau  perangkat  seluler untuk  mengakses  layanan  perbankan  dan melakukan transaksi keuangan [15].
Mobile Banking dipahami sebagai contoh aplikasi  perdagangan  seluler  ( m-Commerce )  di mana lembaga keuangan memungkinkan pelanggan  mereka  untuk  melakukan  aktivitas perbankan  melalui  perangkat  seluler.  Hal  ini bergantung  pada  teknologi  (misalnya  layanan pesan singkat) dan protokol komunikasi (misalnya protokol aplikasi nirkabel, WAP) yang dimanfaatkan untuk menyediakan layanan perbankan  misalnya  transfer  dana  [11][9].  Hal
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
lain  juga  ditambahkan  terkait  masaah  misalnya mencari lokasi ATM terdekat [15][10].
Hubungan Performance Expectancy Terhadap Niat Menggunakan Mobile Banking Performance expectancy dapat dikonseptualisasikan sebagai manfaat dan utilitas (mis.  Menghemat  waktu  dan  tenaga,  efisiensi, aksesibilitas,  penyesuaian,  kenyamanan)  yang dapat diperoleh dari penggunaan saluran inovatif tersebut  [12]. Performance  expectancy telah diperhatikan  sebagai  salah  satu  pendorong  niat perilaku yang paling berpengaruh untuk mengadopsi  dan  menggunakan  sistem  informasi (SI)  atau  teknologi  informasi  (TI)  [19]  Menurut Martins,  ekspektasi  kinerja  dalam  konteks internet banking adalah tingkat di mana seorang individu  percaya  bahwa  menggunakan  internet banking  akan  membantunya  untuk  mencapai keuntungan dalam melakukan tugas-tugas perbankan. Demikian pula, Alalwan menyebutkan  bahwa  harapan  kinerja  dianggap sebagai  istilah  utilitas  yang  ditemui  selama penggunaan  internet  banking.  Beberapa  peneliti telah memberikan bukti pengaruh yang signifikan dari  ekspektasi  kinerja  terhadap  niat  perilaku pengguna untuk mengadopsi internet banking [6] Berdasarkan  pada  penjelasan  diatas  maka, hipotesis pertama dalam penelitian ini adalah: H1: Performance expectancy berpengaruh positif terhadap  niat  nasabah  menggunakan mobile banking Hubungan Effort  Expectancy Terhadap  Niat Menggunakan Mobile Banking
Yaseen, and Qirem  menyatakan bahwa semakin nyaman teknologi e-banking digunakan dalam  konteks  produk  layanan  perbankan berbasis teknologi, semakin banyak nasabah bank yang  ingin  menggunakannya.  Teknologi  yang lebih mudah diakses akan meningkatkan interaksi pengguna dan penyedia layanan [19] menyatakan bahwa  kebutuhan  bisnis  untuk  belajar  dan menggunakan  teknologi  baru  akan  berdampak pada  penerimaan  atau  penggunaan  mereka. Ketika banyak orang menggunakan teknologi, itu menunjukkan  bahwa  penggunaan  teknologi  itu mudah [20]. Oleh karena itu, persepsi masyarakat yang  menggunakan  inovasi  TI  tentunya  akan
membutuhkan kemudahan dalam menggunakannya. Kemudian Moghavvemi et al., [21]  menemukan  bahwa  variabel  tersebut merupakan  faktor  yang  mempengaruhi  niat perilaku penggunaan inovasi TI.
H2: Effort expectancy berpengaruh secara positif terhadap niat nasabah menggunakan m-banking.
Hubungan Social  Influence Terhadap  Niat Menggunakan Mobile Banking
Hubungan  antara  pengaruh  sosial  dan  niat perilaku  diperdebatkan  secara  luas  dalam penelitian. Pengaruh sosial  didefinisikan sebagai tingkat  tekanan  sosial  yang  diberikan  pada individu  untuk  mengadopsi  teknologi  baru (Chaouali  et  al.,  2016;  Martins  et  al.,  2014). Pengaruh  sosial  (SI)  juga  ditandai  sejauh  mana seorang  individu  merasakan  bahwa  orang  lain yang  penting  percaya  bahwa  dia  harus menerapkan  sistem  baru  [12][13].  Dengan  kata lain, informasi dan dorongan yang diberikan oleh orang-orang  di  sekitar  pelanggan  (misalnya teman,  anggota  keluarga,  kolega,  atasan)  dapat memainkan  peran  penting  dalam  berkontribusi pada  kesadaran  pelanggan  serta  niat  untuk mengadopsi teknologi [19]. Penelitian sebelumnya  menunjukkan  pengaruh  signifikan pengaruh  sosial  terhadap  pengguna  internet banking  [21][2][5].  Berdasarkan  penjelasan diatas,  maka  dapat  diambil  hipotesis  sebagai berikut:
H3:  Pengaruh  sosial  dapat  berpengaruh  secara positif terhadap niat nasabah untuk menggunakan mobile banking .
Hubungan Perceived  Risk Terhadap  Niat Menggunakan Mobile Banking
Menurut  Federal  Reserve  [5],  adopsi konsumen terhadap mobile banking dan teknologi  pembayaran  mobile  terhambat  oleh masalah  keamanan  dan  kemungkinan  peretas mengakses  ponsel  konsumen  dari  jarak  jauh. Sikap  konsumen  mengenai  apakah  teknologi mobile  banking  atau  pembayaran  mobile  cukup aman  berkorelasi  dengan  penggunaan  teknologi ini.  Oleh  karena  itu,  risiko  yang  dirasakan konsumen  penting  ketika  memutuskan  apakah akan  memperoleh  teknologi  atau  layanan  baru.
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
Risiko  yang  dirasakan  didefinisikan  sebagai harapan  subjektif  pengguna  untuk  menanggung kerugian  dalam  mengejar  hasil  yang  diinginkan [1].
Faktor  risiko  seperti  yang  dipersepsikan oleh  konsumen  bank  dalam  transaksi  elektronik dapat  terdiri  dari  risiko  keuangan,  risiko  kinerja layanan,  risiko  masyarakat,  risiko  psikologis, risiko  waktu,  dan  risiko  fisik  [12][13].  Menurut [3]  risiko  yang  dirasakan  dan  keandalan ditemukan  menjadi  hambatan  utama  untuk penggunaan  mobile  banking.  Risiko  dalam mobile  banking  dianggap  lebih  tinggi  daripada perbankan  konvensional  karena  pertukaran informasi  tentang  infrastruktur  nirkabel,  yang menghasilkan  keraguan  yang  melekat  di kalangan  konsumen  sebagai  peretasan  dan serangan berbahaya lainnya, dapat menyebabkan kehilangan data finansial dan pribadi [22].
Penelitian  sebelumnya  menunjukkan bahwa  risiko  yang  dirasakan  memiliki  efek negatif pada sikap dan adopsi layanan teknologi. [20][23][15].  menemukan  bahwa  risiko  yang dirasakan  adalah  penghalang  penting  yang  akan membuat  orang  enggan  mengadopsi  layanan mobile  banking Oleh  karena  itu,  penelitian  ini berhipotesis bahwa:
H4:  Konsumen  yang  mempersepsikan  risiko lebih  tinggi  akan  memiliki  niat  lebih  rendah untuk mengadopsi mobile banking
Hubungan Religiusitas Terhadap Niat

## Menggunakan Mobile Banking
Model  Religiositas  Intensi  mengusulkan bahwa religiusitas merupakan pendorong penting kepuasan  pelanggan  dan  niat  perilaku  terhadap suatu  produk  atau  layanan  [8][7][22]  Menurut model  ini,  religiusitas  yang  merupakan  indikasi ketakwaan seseorang terhadap agama berdampak signifikan  terhadap  sikap,  nilai,  dan  perilaku individu.  Dampak  religiusitas  terhadap  perilaku pelanggan  adalah  karena  pengaruh  agama terhadap  sikap  dan  keyakinan  seseorang  yang membentuk  kesadaran  dan  interaksinya  dengan dunia  di  sekitarnya  [24].  Dengan  demikian, religiusitas  berdampak  pada  sikap,  kesadaran, interaksi, dan pada akhirnya perilaku pembelian. Dengan  demikian,  religiusitas  merupakan  faktor
vital  dalam  mempengaruhi  konsumsi  seseorang terhadap produk atau jasa.
Para  ahli  [24]  berpendapat  bahwa kepercayaan dapat mewakili infromasi yang  ada pada individu. Keyakinan individu sangat terkait kitab  suci  atau  budaya  yang  mempengaruhinya [7].  Dukungan  untuk  pendapat  ini  ditemukan dalam studi empiris yang mengaitkan religiusitas dengan niat pelanggan untuk membeli kembali di pasar Cina yang menentukan hubungan signifikan  antara  faktor-faktor  ini  di  berbagai produk  [8].  Selain  itu,  penelitian  sebelumnya [22][25] melaporkan dampak signifikan religiusitas  terhadap  kepuasan  dan  keinginan pelanggan untuk membeli kembali dan merekomendasikan  produk  dan  layanan  halal. Dalam  layanan  perbankan  syariah,  para  ulama [2][16]    melaporkan  bahwa  religiusitas  adalah penentu utama penggunaan layanan bank syariah. H5:  Religiusitas  berpengaruh  secara  positif terhadap  niat  konsumen  menggunakan  mobile banking
Hubungan Facilitating  Condition Terhadap Niat  Menggunakan  dan Use  Behavior Mobile Banking
Facilitating  Condition didefinisikan sebagai keyakinan individu bahwa infrakstruktur yang  dimiliki  oleh  organisasi  dapat  membantu atau  emndukung  penggunaan.  Kapasitas  untuk masuk  ke  akun  pribadi,  kemampuan  untuk mentransfer uang dari satu akun ke akun lainnya, dan tingkat kompatibilitas yang tinggi mendukung  penggunaan  M-Banking  [7][8]. Persepsi  nasabah  dipengaruhi  oleh  infrastruktur teknologi  dan  pengembangan  organisasi,  yang dapat memotivasi mereka untuk terus menggunakan layanan yang diberikan [19][9].
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh [6][19] nasabah Yordania lebih termotivasi untuk menggunakan fasilitas M-Banking ketika mereka mendapatkan  dukungan  yang  lengkap  dan kondisi  yang  menguntungkan.  Kemampuan orang untuk menelusuri Internet dan mendapatkan akses ke fasilitas perbankan online telah mempengaruhi niat mereka untuk menggunakan  teknologi.  Tingkat  kompatibilitas yang  dirasakan  pengguna  selama  menggunakan
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
teknologi cenderung meningkatkan
kecenderungan  mereka  untuk  menggunakan teknologi  tersebut.  Pengaruh  kondisi  yang memfasilitasi sebelumnya
ditemukan berpengaruh secara positif terhadap niat seseorang menggunakan teknologi baru [7][8][19]  Berdasarkan  pemaparan  diatas  maka hipotesis  yang  dapat  diambil  adalah  sebagai berikut:
H6:  Facilitating  condition  berpengaruh  secara positif  terhadap  niat  menggunakan  mobile banking.
Hubungan Technology Anxiety Terhadap Niat Menggunakan Mobile Banking
Kecemasan  teknologi  adalah  keyakinan yang  mengkhawatirkan  yang  menunjukkan keadaan  pikiran  konsumen  tentang  kemampuan dan  kemauannya  untuk  beradaptasi  ketika mempertimbangkan untuk menggunakan teknologi  secara  umum  Perubahan  teknologi yang cepat membawa tantangan bagi perusahaan karena  penolakan  konsumen  terhadap  teknologi baru  [22].  Dalam  transisi  ke  produk  teknologi baru,  konsumen  mungkin  menemukan  berbagai kesulitan,  seperti  tidak  dapat  mengoperasikan produk dengan benar [26][20]. yang menyebabkan kecemasan teknologi.
Secara khusus, kecemasan mengacu pada ketakutan  akan  kehilangan  data  atau  membuat kesalahan  serius  saat  menggunakan  teknologi [26].  Beberapa  hasil  penelitian  yang  signifikan tentang  adopsi  SI/TI  telah  menyoroti  relevansi kecemasan pada sikap, niat perilaku,  dan adopsi [20][2].
Penelitian ini berpendapat bahwa kecemasan  mempengaruhi  sikap  konsumen terhadap  penggunaan  sistem  mobile  banking. Dengan  kata  lain,  keyakinan  positif  konsumen terhadap  penggunaan  mobile  banking  akan ditingkatkan  dengan  mengurangi  kecemasan. Meskipun hubungan antara kecemasan dan sikap telah  dieksplorasi  secara  luas  dalam  literatur adopsi  teknologi,  hampir  tidak  ada  penelitian yang meneliti hubungan ini dalam konteks adopsi pembayaran seluler. Oleh karena itu, dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H7:  Technology  anxiety  berpengaruh  secara negatif  terhadap  niat  menggunakan  mobile banking.

## Gambar. 1. Model penelitian

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian
ini menggunakan
pendekatan  kuantatif,  Adapun  populasi  dalam penelitian  ini  adalah  nasabah  Bank  Syariah Indonesia Cabang Sumatera Utara dan Yogyakarta . Pemilihan sampel dalam penelitian ini  dlakukan  dengan  menggunakan  metode purposive  sampling.  Yang  menentukan  sampel dari  populasi  yang  ada  dengan  menggunakan kriteria  tertentu.  Adapun  kriteria  tersebut diantaranya adalah  sebagai berikut  : 1) Nasabah Bank  Syariah  Indonesia  di  Sumatera  Utara  dan Yoyakarta, 2) Nasabah yang belum menggunakan  mobile  banking  dan  pengguna mobile  banking  minimal  1  tahun,  3)  Nasabah dengan  kriteria  milenial  yaitu  rentang  umur  20 sampai 40 tahun. Hal ini berdasarkan perhitungan rentan umur generasi milenial. Di mana generasi milenial  merupakan  generasi  yang  lahir  pada tahun  1980  hingga  1995,  4)  Responden  harus nasabah  Bank  Syariah  Indonesia.  Metode pengambilan sampel yang digunakan adalah non random ( Non-Probably Sampling ) dengan menggunakan  purposive  sampling  ( Judgment sampling ). Adapun jumlah sampel yang diambil untuk  penelitian  ini  adalah  sebanyak  250  orang yang  terdaftar  sebagai  nasabah  Bank  Syariah  di Indonesia.
Pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data kuisioner  yang  langsung  dibagikan  kepada responden,  setelah  data  diperoleh  selanjutnya data-data  tersebut  akan  dianalisis.  Pengukuran
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
pada  penelitian  ini  menggunakan Skala  Likert yang  dirancang  untuk  menjelaskan  setuju  atau tidaknya  seseorang  terhadap  pernyataan  yang tertera  pada  kuisioner  dengan  interval  1-5. Adapun pengukuran Skala Likert sebagai berikut: 1, Sangat tidak setuju: 2, Tidak setuju: 3,Netral: 4,  Setuju:  5,  Sangat  Setuju.  Analisis  data  dalam penelitian  ini  menggunakan  beberapa  langkap, yang  didalamnya  meliputi  uji  validitas,  uji reliabilitas, uji statistic deskriptif, uji confirmatory,  uji  outlier  dan  uji  Strukturan Equation Model serta uji hipotesis.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengujian  ini  terdiri  dari  uji  validitas dan  uji  reliabilitas  dan  uji  confirmatory.  Hasil pengujian  confirmatory  telah  dilakukan,sebuah indikator  dapat  dikatakan  valid  apabilla  faktor loadingnya  ≥0,5  atau  idealnya  ≥0,7  dan  sebuah variabel  dinyatakan  reliabel  jika  memiliki construct  reliability  >0,50.  Berdasarkan  data analisis  diatas,  semua  variabel  dan  indikator dapat dinyatakan valid dan reliabel.
Pengujian  kesesuaian  model  dievaluasi melalui  telaah  terhadap  berbagai  kriteria goodness  of  fit ,  pengujian  kesesuaian  model dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 4.17 Hasil Uji Goodness of Fit
Kriteria Nilai Kritis Hasil Model Kesimp ulan X 2 -  Chi- square Diharapkan Kecil (< 607.76) 576.574 Baik Probabilit y ≥ 0,05 0,227 Baik RMSEA ≤ 0,08 0,013 Baik GFI ≥ 0,90 0,902 Baik AGFI ≥ 0,90 0,875 Marginal TLI ≥ 0,90 0,993 Baik CFI ≥ 0,90 0.994 Baik CMIN/D F < 2 1.045 Baik
Sumber: Data primer diolah tahun 2021 Pada  pengujian  goodness  of  fit  ini  juga dimunculkan gambar sebagai berikut:
Gambar 4.1 Gambar Uji Goodness of Fit
Pada gambar diatas menunjukkan bahwa nilai  Chi-square  adalah  576,57  dan  nilai probability lebih besar dari 0,05 yaitu 0,227. Nilai probablitas  tersebut  memenuhi  standart  nilai yang  disarankan  sehingga  model  tersebut  layak untuk dipergunakan sebagai alat untuk mengkonfirmasi data yang diobservasi. Kemudian  nilai  RMSEA  0,013  lebih  kecil  dari 0,08  maka  dikatakan  baik.  Selanjutnya  nilai AGFI 0,875 di bawah 0,90, nilai TLI 0,993 di atas nilai yang disarankan yaitu 0,90 dan  terakhir nilai CFI  0,994  di  atas  nilai  yang  disarankan  yaitu 0,90.  Berdasarkan  hasil  tersebut  maka  model dapat dikatakan layak secara marjinal.
Berdasarkan  analisis  statistik  dengan menggunakan  program  AMOS  versi  22. diperoleh hasil uji hipotesis yang merupakan  uji hubungan kausalitas dari masing-masing variabel penelitian  sebagaimana  disajikan  pada  tabel berikut ini:
Tabel 4.1 Hasil Analisis Uji Hipotesis
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
Pengaru h  Antar Variabe l Stand ar Esti mate S.E . C. R. P Ketera ngan Intentio n <--- Perform ance 0.125 0.0 73 2.0 31 0.0 42 H1 Diteri ma Intentio n <--- Effort 0.229 0.1 18 3.1 82 0.0 01 H2 Diteri ma Intentio n <--- Social 0.244 0.1 12 2.9 94 0.0 03 H3 Diteri ma Intentio n <--- Religius ity 0.132 0.0 84 2.0 94 0.0 36 H4 Diteri ma Intentio n <--- Risk - 0.141 0.0 73 - 2.9 01 0.0 04 H5 Diteri ma Intentio n <--- Facilitat ing 0.279 0.1 19 3.2 48 0.0 01 H6 Diteri ma Intentio n <--- Anxiety - 0.175 0.0 78 - 2.8 45 0.0 04 H7 Diteri ma Adopsi <--- Intentio n 0.265 0.0 57 3.0 91 0.0 02 H8 Diteri ma Hasil analisis hipotesis diatas menunjukkan  bahwa  nilai  koefisien  regresi standart  0,042  lebih  kecil  dari  0,05  maka  dapat disimpulkan  bahwa  performance  expectancy berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  niat menggunakan mobile banking, kemudian hipotesis  kedua  menunjukkan  bahwa  niali keefisien regresi standart 0,001 kurang drai 0,05 yang  artinya  pengaruhnya  positif,  maka  dapat disimpukkan bahwa effort expectancy berpengaruh secara positif terhadap niat menggunakan  mobile  banking,  hipotesis  ketiga diperoleh bahwa nilai koefisien regresi
standartnya adalah 0,003 kurang dari 0,05 artinya social  influence  berpengaruh  secara  positif terhadap  niat  menggunakan  mobile  banking, hipotesis  keempat,  diperoleh  nilai  koefisien regresi  standarya  adalah  0,004  lebih  kecil  dari 0.05  yang  artinya  hipotesis  diterima, konsumen yang  mempersepsikan  risiko  lebih  tinggi  akan memiliki  niat  lebih  rendah  untuk  mengadopsi mobile  banking.  Hipotesis  selanjutya  yakni hubungan  antara  religiosity  terhadap  niat menggunakan  mobile  banking,  nilai  koefisien regresi  standart  diperoleh  0,036  lebih  kecil  dari 0,05 yang artinya religiusitas berpengarus secara positif  terhadap  niat  nasabah  menggunakan mobile banking. Hipotesis selanjutnya diperoleh nilai  koefisien  regresi  standartnya  adalah  0,004 lebih  kecil  dari  0,005  yang  artinya facilitating condition  berpengaruh  secara  positif  terhadap niat  menggunakan  mobile  banking,  hipotesis  ke tuju diperoleh nilai koefisien regresi standartnya 0,002  lebih  ekcil  dari  0,05  yang  artinya technology  anxiety  berpengaruh  secara  negatif terhadap niat menggunakan mobile banking. Terakhir hubungan antara niat menggunakan terhadap adopting mobile banking ditemukan  bahwa  nikai  koefisien  regresi standartnya  adalah  0,002  lebih  kecil  dari  pada o,05.  Yang  artinya  niat  yang  tinggi  akan berpengaruh terhadap penggunaan mobile banking.
Penelitian  ini  bermaksud  untuk  menguji perilaku konsumen dalam menggunakan teknologi  berbasih  mobile  banking  dengan berfokus  pada  generasi  milenial  di  Indonesia. Dengan  maksud  melihat  bagaimana  peran teknologi dilingkungan generasi milenial. Sebelumnya  telah  ditemukan  berbagai  macam bentuk  model  penelitian  yang  diajukan  dalam emnajbarkan  faktor  dan  niat  dalam  menanggapi teknologi  baru.  Penelitian  ini  mengutamakan pendekatakan  pada  model Unified  Theory  of Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT). UTAUT adalah model penerimaan dan penggunaan  teknologi  yang  menyatukan  fitur- fitur terbaik dari teori-teori penerimaan teknologi lainnya. UTAUT secara khusus diusulkan untuk mengklarifikasi  penerimaan  teknologi  dari perspektif pelanggan (Alalwan et al., 2017).
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
Penelitian  ini  memiliki  beberapa  tujuan, pertama  untuk  menyelidiki  pengaruh  dari performance  expectancy , effort  expectancy , social influence, religisitas, facilitating conditions ,  technology  enxiety  terhadap  niat pelanggan  untuk  mengadopsi mobile  banking , dan  untuk  menyelidiki  pengaruh behavioural intention terhadap  adobsi mobile  banking . Penelitian ini selaras ini selaras dengan penelitian yang dilakukan oleh [1] yang menemukan bahwa performance expextacy, effort expectancy berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap  niat  menggunakan  mobile  banking. Menurut [21] mobile banking memiliki sifat yang khusus  dna  memerlukan  pengetahuan  serta keterampilan  dari  pengguna,dijelaskan  pula harapan  usaha  yang  telah  dilakukan  akan emmainkan  peran  yang  sangat  penting  dalam meningkatkan  niat  konsumen  menggunakan teknologi baru tersebut. Yang artinya semakinmudah  untuk  digunakan  maka  semakin tinggi niat pelanggan menggunakan teknologi.
Penelitian  ini  juga  menguji  hubungan social  influence  dan  religiusitas  terhadap  niat menggunakan mobile banking. Hasil penelititian menunjukkan bahwa pengaruh sosial
berpengaruh secara positif terhadap niat menggunakan  mobile  banking.  Hasil  penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh [27][2]  menyimpulkan  bahwa  pengaruh  sosial berdampak  positif  pada  penggunaan mobile banking. Pengaruh sosial mengacu pada keputusan  individu  yang  didasarkan  pada tindakan orang-orang di sekitar mereka [1]. Hasil penelitian  selanjutnya  menunjukkan  bahwa religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap  niat  menggunakan  mobile  banking, mengusulkan  model  yang  menunjukkan  bahwa religiusitas merupakan penentu penting dari  niat perilaku pengguna.
Facilitating condition menjadi salah satu variabel  yang  diukur  dalam  penelitian  ini, hasilnya  penelitian  inis  ejalan  dengan  penelitian yang dilakukan oleh Vankatesh yang menemukan bahwa  kondisi  yang  memfasilatis  berpengaruh secara  positif  terhadap  niat  menggunakan teknologi.  Vankatesh  menambahkan  bahwa facilitating  conditions dapat  memiliki  pengaruh
langsung pada niat pelanggan di UTAUT2 karena facilitating conditions tidak tersedia secara bebas untuk pelanggan seperti dalam konteks karyawan.  Kemudian  secara  teoritis,  terdapat pengaruh  dari facilitating  conditions pada behavioural  intention terhadap  penggunaan Mobile  banking yang  telah  didukung  oleh berbagai studi perbankan online [7][2].
Hasil  temuan  penelitian  selanjutnya adalah  hubungan  antara  technology  anxiety terhadap  niat  menggunakan  mobile  banking. Penelitian  ini  menemukan  bahwa  bahwa technology  anxiety  berpengaruh  secara  negative terhadap  niat  menggunakan  mobile  banking. Kecemasan dianggap sebagai penghambat utama adopsi  inovasi  teknologi.  Menurut  Igbaria  & Iivari  kecemasan  adalah  suatu  kondisi  di  mana pengguna merasa tidak nyaman, gugup dan/atau tidak  suka  pada  prospek  pemanfaatan  suatu teknologi.  Terlepas  dari  kenyataan  bahwa kecemasan  telah  banyak  diteliti  dari  sejumlah besar peneliti dalam konteks adopsi m-commerce dan  efek  negatifnya  pada  niat  perilaku  telah terbukti  [22].  Kemudian  penelitian  ini  juga mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh Saprikis, Avlogiaris, & Katarachia [27].

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian diatas, penelitian ini menemukan  bahwa  performance  expectancy berpengaruh secara positif terhadap niat nasabah menggunnakan mobile banking. Hasil penelitian kedua menemukan effort expectancy berpengaruhs ecara positif terhadap niat menggunakan  mobile  banking,  ketiga  hasil penelitian  ini  menemukan  social  influence berpengaruh secara positif terhadap niat menggunakan mobile banking, keempat religiusitas  berpengarus  secara  positif  terhadap niat  menggunakan  mobile  banking,  kelima facilitating  condition  berpengaruh  secara  positif terhadap  niat  menggunakan  mobile  banking, keenam  technology  anxiety  berpengaruh  secara negatif  terhadap  niat  menggunakan  mobile banking.  Penelitian  ini  juga  menemukan  bahwa semakin  tinggi  resiko  yang  dirasakan  oleh konsumen semakin rendah niat konsumen untuk menggunakan mobile banking. Terakhir
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
penelitian ini menemukan bahwa niat yang tinggi akan  berpengaruh  terhadap  penggunaan  mobile banking.

## 5. REFERENSI
[1] V. A. Nguyen, T. Phuong, and T. Nguyen, “An Integrated Model of CSR Perception and  TAM  on  Intention  to  Adopt  Mobile Banking,” vol. 7, no. 12, pp. 1073–1087,
2020, doi: 10.13106/jafeb.2020.vol7.no12.1073.
[2] I. Filho and D. M. Jr, “Computer attitude as a moderator in the relationship between computer  anxiety  ,  satisfaction  ,  and stress,” 2016, doi: 10.1016/j.chb.2009.11.005.
[3] P.  H.  Celik,  “Customer  online  shopping anxiety  within  the  Unified  Theory  of Acceptance and Use Technology UTAUT framework Related papers,” no. Utaut 2.
[4] C.  Yu,  “FACTORS  AFFECTING INDIVIDUALS  TO  ADOPT  MOBILE
BANKING :  EMPIRICAL  EVIDENCE
FROM THE UTAUT MODEL,” pp. 104– 121, 2011.
[5] V.  Venkatesh,  “C  ONSUMER  A
CCEPTANCE  AND  U  SE  OF  I NFORMATION  T  ECHNOLOGY :  E XTENDING THE U NIFIED T HEORY,”  vol.  36,  no.  1,  pp.  157–178, 2012.
[6] F.  Authors,  “Journal  of  Consumer Marketing,” 2017.
[7] G.  Tang  and  D.  Li,  “Is  there  a  relation between  religiosity  and  customer  loyalty in  the  Chinese  context ?,”  vol.  39,  pp. 639–647, 2015, doi: 10.1111/ijcs.12197.
[8] F. Authors, “Article information :,” 2015.
[9] C.  Standing, Antecedents  of  attitudes toward eWOM communication : differences across channels . .
[10] R.  Seifermann  and  M.  Lee,  “Factors influencing  the  adoption  of  internet banking : An integration of TAM and TPB with  perceived  risk  and  perc  ...,”  doi: 10.1016/j.elerap.2008.11.006.
[11] S.  Maurya,  “User  acceptance  of information  technology :  Toward  a unified view.”
[12] M.  S.  Featherman  and  P.  A.  Pavlou, “Predicting  e-services  adoption :  a perceived risk facets perspective,” vol. 59, pp.  451–474,  2003,  doi:  10.1016/S1071- 5819(03)00111-3.
[13] S.  M.  Forsythe  and  B.  Shi,  “Consumer patronage and risk perceptions in Internet shopping,”  vol.  56,  pp.  867–875,  2003, doi: 10.1016/S0148-2963(01)00273-9.
[14] S.  G.  Yaseen,  I.  Ali,  and  E.  Qirem, “Intention to use e-banking services in the
Jordanian Commercial Banks International  Journal  of  Bank  Marketing Article  information :,”  no.  March,  2018, doi: 10.1108/IJBM-05-2017-0082.
[15] T. Zhou, Y. Lu, and B. Wang, “Computers in  Human  Behavior  Integrating  TTF  and UTAUT  to  explain  mobile  banking  user adoption,” Comput.  Human  Behav. ,  vol. 26,  no.  4,  pp.  760–767,  2010,  doi: 10.1016/j.chb.2010.01.013.
[16] M.  Jocevski,  A.  Ghezzi,  and  N. Arvidsson,  “Exploring  The  Growth Challenge Of mobile Payment Platforms: A business Model Perspective,” Electron. Commer. Res. Appl. , p. 100908, 2019, doi:
10.1016/j.elerap.2019.100908.
[17] R. G. Saadé and D. Kira, “The Emotional State of Technology Acceptance
Jurnal EK&BI, Volume 4, Nomor 2 Desember 2021                                                                                                         ISSN: 2620-7443 DOI 10.37600/ekbi.v4i2.414
Theoretical  Background  and  Research Hypothesis,” vol. 3, 2006.
[18] E.  Purwanto,  “MODEL  KONSEPTUAL MINAT  PENGGUNAAN  E-WALLET : TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL ( TAM.” [19] T. Oliveira, M. Thomas, G. Baptista, and F.  Campos,  “Computers  in  Human Behavior Mobile payment : Understanding the determinants of customer  adoption  and  intention  to recommend  the  technology,” Comput.
Human  Behav. ,  vol.  61,  no.  2016,  pp. 404–414, 2017, doi: 10.1016/j.chb.2016.03.030.
[20] K.  Al-saedi,  M.  Al-emran,  T.  Ramayah, and E. Abusham, “Technology in Society
Developing  a  general  extended  UTAUT model for M-payment adoption,” Technol.  Soc. ,  vol.  62,  no.  September 2019, p. 101293, 2020, doi: 10.1016/j.techsoc.2020.101293.
[21] W.  Chaouali,  I.  Ben,  and  N.  Souiden, “Journal  of  Retailing  and  Consumer Services  The  interplay  of  counter- conformity motivation , social in fl uence , and trust in customers ’ intention to adopt Internet banking services : The case of an emerging  country,” J.  Retail.  Consum. Serv. ,  vol.  28,  pp.  209–218,  2016,  doi:
10.1016/j.jretconser.2015.10.007.
[22] S. A. Raza, N. Shah, M. Ali, S. A. Raza, N.  Shah,  and  M.  Ali,  “Acceptance  of mobile  banking  in  Islamic  banks : evidence  from  modi  fi  ed  UTAUT model,”  2018,  doi:  10.1108/JIMA-04-
2017-0038.
[23] Q.  Yang,  X.  Gong,  K.  Z.  K.  Zhang,  H. Liu,  and  M.  K.  O.  Lee,  “International
Journal of Information Management Self-
disclosure
in mobile payment applications :  Common  and  differential
effects  of  personal  and  proxy  control enhancing  mechanisms,” Int.  J.  Inf. Manage. , no. November 2018, p. 102065, 2020, doi: 10.1016/j.ijinfomgt.2019.102065.
[24] R.  Agarwala,  R.,  Mishra,  P.  and  Singh,
“Religiosity  and  consumer  behavior:  a summarizing review”, Journal of Management,  Spirituality  and  Religion,” vol. 16, no. 1, pp. 32–54, 2019.
[25] B.  Pb,  S.  Ca,  M.  Cu,  O.  M.  Na,  and  C. Superconductor,  “Characterization  of
Physical  and  Electrical  Properties  of Characterization of Physical and
Electrical  Properties  of,”  pp.  0–6,  2018, doi: 10.1088/1742-6596/1120/1/012099.
[26] A.  Kumar,  S.  Dhingra,  V.  Batra,  and  H. Purohit,  “A  Framework  of  Mobile Banking Adoption in India,” 2020.
[27] I.  Type  and  P.  Nripendra,  “Consumer adoption  of  mobile  banking  in  Jordan : Examining the role of usefulness , ease of use , perceived risk and self-efficacy,” no. c, 2022.