Al-Huquq: Journal of Indonesian Islamic Economic Law, 3 (2), 2021: 119-142
ISSN: 2715-0003; E-ISSN 2714-5514 DOI: http://doi.org/10.19105/alhuquq.v3i2.5139
email koresproden: adriandikasim@iain-manado.ac.id https://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/ Copyright  (c) 2019 by al-huquq. All Right Reserved

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado

## Adriandi Kasim
( Fakultas Syariah Institut Agama Islam Negeri Manado, Jl. Dr. S.H. Sarundajang Kawasan Ring Road I Kota Manado, 95128, email: )

## Abstrak:
Praktik simpan pinjam pada kerukunan Kayubulan menerapkan bunga  sebesar  sepuluh  persen  dan  untuk  anggota  yang  belum mampu  mengembalikan  pinjaman  maka  diwajibkan  untuk membayar  bunga  pinjaman  terlebih  dahulu.  Adapun  rumusan masalah yang di angkat. Bagaimana praktik simpan pinjam pada kerukunan  kayubulan  di  Kota  Manado?  Bagaimana  tinjauan hukum  Islam  terhadap  praktik  simpan  pinjam  pada  kerukuna Kayubulan Kota di Kota Manado? Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  praktik  simpan  pinjam  di  kerukunan  Kayubulan Wanea Kota Manado sudah berkesesuaian dengan Ijtima Ulama Komisi Fatwa Majelis Ulama (MUI) Indonesia tentang fatwa riba pada tanggal 22 syawal 1424 H/6 Desember 2003. Penelitian ini menggunakan  Jenis  penelitian  lapangan  ( field  research ),  dengan menggunakan  metode  pendekatan  yuridis  normatif.  Hasil  dari penelitian  menunjukan  bahwa  praktik  simpan  pinjam kerukunan Kayubulan yang bertentangan dengan hukum Islam, karena sejak awal akad telah menentukan beberapa besar bunga pinjaman  dan  pihak  kerukunan  sudah  memahami  haramnya umat  muslim  mempraktikan  riba,  akan  tetapi  mereka  masih menjalankan  kerukunan  tersebut . (The  practice  of  savings  and loans  in  the  “Kerukunan  Kayubulan”  applies  an  interest  of  ten percent  and  for  members  who  have  not  been  able  to  repay  the loan, they are required to pay the interest on the loan first. The formulation of the problem raised. How is the practice of saving and borrowing in the “Kerukunan Kayubulan” in Manado City? How is the review of Islamic law on the practice of savings and loans  in  the  Kayubulan  Kota  harmony  in  Manado  City?  This study aims to determine the practice of savings and loans in the Kayubulan Wanea harmony, Manado City is in accordance with the  Ijtima  Ulama  Fatwa  Commission  of  the  Indonesian  Ulema Council (MUI) regarding the fatwa of usury on 22 Shawwal 1424

## Adriandi Kasim
120
H/6  December  2003.  This  study  uses  a  type  of  field  research (field  research).  ),  using  a  normative  juridical  approach.  The results  of  the  study  show  that  the  practice  of  saving  and borrowing  in  “Kerukunan  Kayubulan”  is  contrary  to  Islamic law, because from the beginning the contract has determined the majority  of  the  loan  interest  and  the  harmony  party  has understood  that  it  is  forbidden  for  Muslims  to  practice  usury, but they still carry out the harmony)
Kata Kunci: Hukum Islam, Simpan Pinjam, Kerukunan Kayubulan, Manado
Pendahuluan
Kerukunan  kayubulan  merupakan  perkumpulan  orang-orang yang berasal dari wilayah kayu bulan yang ada di Gorontalo namun pembentukan kerukunan ini bukan di daerah Gorontalo melainkan di Manado  karena  mata  pencaharian  mereka  di  kota  Manado.  Seiring berjalannya waktu anggota dari kerukunan ini bertambah banyak dan bersifat  universal  dengan  anggota  ber  agama  muslim.    Jumlah anggota  mencapai  1000 (seribu)  yang  terdiri  dari  ibu  rumah  tangga, Wirausaha,  Pedagang  sampai  Pegawai  Negeri  Sipil  dengan  jumlah tersebut  kerukunan  kayubulan  aktif  sampai  dengan  saat  ini.    Salah satu  kegiatan  muamalah  yang  dilakukan  di  kerukunan  kayu  bulan adalah simpan pinjam.
Pada praktiknya transaksi dilakukan setiap hari minggu dengan aturan  tiap  perorangan  hanya  bisa  memiliki  1  buku  tabungan,  tiap buku  diberikan  standar  100.000  (seratus  ribu  rupiah)  dan  maksimal 300.000  (tiga  ratus  ribu  rupiah).  Setiap  anggota  dapat  mengajukan pinjaman  satu  minggu  sebelum  dana  pinjaman  dicairkan  kegiatan pinjaman  ini  dilakukan  dengan  tujuan  seperti  memberikan  bantuan modal  kepada  tiap  anggota  untuk  menjalankan  usaha  mereka.  Juga pencairan bisa dilakukan apabila ada jaminan seperti menginvestasikan  atau  menitipkan  uang  di  dalam  kerukunan  kayu bulan.
Masalah yang ada dalam praktik simpan pinjam di kerukunan kayubulan adalah penetapan bunga 10 persen setiap penyetoran uang pinjaman.  Penetapan  bunga  berlaku  kepada  seluruh  anggota  dari kerukunan  kayubulan  yang  mengajukan  pinjaman.    Dalam  hal  ini bisa  dilihat  bahwa  praktik  simpan  pinjam  yang  ada  di  kerukunan

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
Kayubulan  Wanea  Manado  dengan  menetapkan  bunga  sebesar  10 persen  setiap  pengembalian  maka  proses  kegiatan  muamalah  yang dilakukan oleh anggota kerunan kayu bulan.
Islam  telah  mengharamkan  semua  Tindakan  manusia  yang tidak  dibenarkan  oleh  syariat  dengan  tujuan  menjaganya  dari keharaman  baik  terhadap  perseorangan  maupun  kumpulan masyarakat,  diantara  yang  diharamkan  Islam  adalah  penggelapan, perampasan, pencurian, demikian pula barang riba. Dari uraian latar belakang  di  atas  maka  Penulis  tertarik  untuk  melakukan  penelitian yang  berjudul “Tinjauan  Hukum  Islam  Terhadap  Praktik  Simpan Pinjam di Kerukunan Kayu Bulan ”.

## Metode Penelitian
Jenis  penelitian  lapangan  dengan  model  penyajian    dalam bentuk  tulisan  atau  deskriptif,  penelitian  lapangan  yang  dimaksud adalah  usaha  untuk  mendeskripsikan  atau  mengungkapkan  fakta yang terjadi di lapangan terkait praktik simpan pinjam di Kerukunan Kayubulan Kecamatan Wanea Kota Manado. 1
Penelitian ini bertumpu pada sumber data 2 primer dan sumber data  sekunder.  Sumber  data  primer  yang  dimaksud  keseluruhan keadaan  yang  menjadi  objek  penelitian  yaitu  meliputi  :  Tempat (kerukunan  kayubulan  kecamatan  wanea  kota  manado  provinsi Sulawesi  utara),  subjek  (anggota  kerukunan  kayubulan  dan  ketua organisasi kayubulan).
Adapun  Sumber  data  sekunder  adalah  sumber-sumber  yang berasal dari tulisan seperti buku-buku relevan dengan masalah yang menjadi  fokus  penelitian  yaitu  praktik  simpan  pinjam  yang  terjadi dikerukunan  Kayubulan  Kecamatan  Wanea  Kota  Manado  Provinis Sulawesi  utara.  Di  mana  semua  sumber  data  di  atas  diperoleh menggunakan metode wawancara, observasi,  dan wawancara. Data- data di atas kemudian diolah dan dianalisis sesuai dengan prosedur reduksi data, penyajian data sampai kesimpulan.
1 Lexy  J.  Moleong, Metodologi  Penelitian  Kualitatif ,  (Bandung:  PT  Remaja  Rosdakarta, 2014), 4.
2 Kornelius  Benuf, Metodologi  Penelitian  Hukum  sebagai  Instrumen  Mengurai  Permasalahn Hukum Kontemporer , Jurnal Gema Keadilan Volume 7, Juni 2020, h.27

## Adriandi Kasim

## Relasi Simpan Pinjam dan Riba
Dalam  pembahasan  ini  akan  diuraikan  secara  teoritik  terkait dengan relasi antara teori simpan pinjam dan riba yang akan menjadi dasar atas analisa yang akan dilakukan

## Simpan Pinjam
Secara  Bahasa  simpan  diartikan  meletakan  barang  ditempat yang  aman  dan  baik  atau  sejumlah  uang  yang  disimpan  anggota dengan  memperoleh  jasa  simpan  pinjam  sesuai  perjanjian 3 .  Dan pinjam berarti menggunakan barang, uang orang lain untuk diambil manfaat untuk sementara waktu. 4
Simpan  pinjam  dalam  Islam  di  kenal  dengan  istilah Ariyah . Ariyah bisa  diartikan  perbuatan  berupa  pemberian  milik  untuk sementara  waktu  oleh  seseorang  kepada  pihak  lain  agar  penerima dapat  memanfaatkan  serta  mengambil  manfaat  dari  harta  yang diberikan  tanpa  harus  membayar  imbalan.  Dan  penerima  barang harus mengembalikan barang yang diterimanya itu kepada pemberi. 5 Akad ariyah secara  tidak  langsung  berhubungan  dengan  akad qardh, wadiah, namun menjadi pembeda nya adalah akad ariyah bisa dilaksanakan  dengan  adanya  jaminan  seperti  uang  tabungan,  atau harta  yang  dititipkan.  Karakter  dari ariyah yaitu  harta  yang dipinjamkan  memiliki  kesamaan  dengan  harta  yang  dititipkan. 6 Ariyah termasuk  salah  satu  bentuk  transaksi  tolong-menolong  yang murni tanpa ada unsur-unsur profit atau komersial.
Menurut Malikiyah mendefinisikan lafaznya berbentuk Masdar yang  tergolong  dalam  transaksi  pinjam.  Yang  dimaksud  oleh Malikiyah  adalah  memberikan  hak  menggunakan  manfaat  yang bersifat sementara(temporer dan tanpa imbalan.  Sedangkan menurut Hambali  adalah ariyah barang  yang  dipinjamkan,  barang  yang diambil  dari  pemiliknya  dengan  tujuan  mengambil  manfaat  tanpa imbalan  atau  ongkos.  Dan  menurut  Ibnu  Rifa’ah  yang  dimaksud dengan ariyah adalah  barang  yang  dipinjamkan  merupakan  barang
3 Nurhaidi, “Islamisasi Koperasi Simpan Pinjam,” Jurnal ekonomi 28, no. 2 (2017).
4 Yusnita  Dasim,  “Mekanisme  Simpan  Pinjam  Di  Koperasi  Sinar  Mas  dalam  Perspektif Hukum Islam Studi Kasus Koperasi Simpan Pinjam Mas sinar Kelurahan calaca,” Al-syir’ah 3, no. 1 (2005).
5 Hasan, Berbagai Macam Transaksi dalam Islam (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2013).
6 Jamaluddin,  “Konsekuensi  Akad  AL-Ariyah  dalam  Fiqh  Muamalah  Maliyah  Perspektif Ulama Madzhab Al-Arba’ah,” Jurnal Qawanin 3, no. 2 (2018).

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
halal  dan  dapat  diambil  manfaat  oleh  peminjam,  serta mengembalikan barang tersebut kepada pemiliknya. 7 Menurut ulama fikih mendefinisikan ariyah . Sebagai kebebasan memanfaatkan barang, menurut mereka dalam transaksi ariyah materi dipinjamkan  hanya  manfaatnya,  serta  mempunyai  tenggang  waktu yang terbatas, Ariyah didasarkan dengan niat tolong menolong secara lahiriah. 8 Dan  jika ariyah mempunyai isyarat  tambahan  di  dalamnya maka transaksi tersebut bukan lagi ariyah . Dasar  Hukum ariyah terdapat  dalam  firman  Allah  Q.S.  al- Maidah/5: 2 dan hadis Nabi yang diriwayatkan oleh Bukhori sebagai berikut;
َٰرللّا َّنِاۗ َٰرللّا اوُقَّ تاَوۖ ِناَوْدُعْلاَو ِْثِْْلَا ىَلَع اْوُ نَواَعَ ت  َلََو  ۖىٰوْقَّ تلاَو ِرِبْلا ىَلَع اْوُ نَواَعَ تَو
ُدْيِدَش
ِباَقِعْلا
“dan tolong -menolong lah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa,  dan  jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan pelanggaran.  dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah,  Sesungguhnya Allah Amat berat siksa- Nya” 9 اَنَ ثَّدَح يِلَع ُنْب ِدْبَع َِّللّا اَنَ ثَّدَح ُكاَّحَّضلا ُنْب دَلَْمَ َّدَح اَنَ ث ُنْبا جْيَرُج َلاَق ِنََبْخَأ وُرْمَع ُنْب راَنيِد َّنَأ َبَأ حِلاَص َتَّيََّّزلا ُهََبْخَأ ُهَّنَأ َعَِسَ َبَأ ديِعَس َّيِرْدُْلْا َيِضَر َُّللّا ُهْنَع ُلوُقَ ي ُراَنيِردلا ِراَنيِردلِب ُمَهْرِردلاَو ِمَهْرِردلِب ُتْلُقَ ف ُهَل َّنِإَف َنْبا ساَّبَع َلَ ُهُلوُقَ ي َلاَقَ ف وُبَأ ديِعَس ُهُتْلَأَس ُتْلُقَ ف ُهَتْعَِسَ ْنِم ِرِبَّنلا ىَّلَص َُّللّا ِهْيَلَع َمَّلَسَو ْوَأ ُهَتْدَجَو ِف ِباَتِك َِّللّا َلاَق َّلُك َكِلَذ َلَ ُلوُقَأ ْمُتْ نَأَو ُمَلْعَأ ِلوُسَرِب َِّللّا ىَّلَص َُّللّا ِهْيَلَع َمَّلَسَو ِرنِم ْنِكَلَو ِنََبْخَأ ُةَماَسُأ َّنَأ َِّبَّنلا ىَّلَص َُّللّا ِهْيَلَع َمَّلَسَو َلاَق َلَ ًبِر َّلَِإ ِف ِةَئيِسَّنلا
“Telah  menceritakan  kepada  kami  Ali  bin  Abdullah  telah menceritakan  kepada  kami  Adh  Dhahhak  bin  makhlad  telah menceritakan  kepada  kami  Ibnu  Jurajj  berkata,  telah  mengabarkan
7 Wahbah Az-Zuhaili, , Fiqih Islam Wa Adillatuhu (Jakarta: PT Gema Insani, 2011).
8 Helmi Karim, Fiqih Muamalah (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2020).
9 Kementerian  Agama  RI, Al-Qur’an  dan  Terjemahannya ,  1  ed.  (Bandung:  PT  Cordoba International Indonesia, 2016).

## Adriandi Kasim
kepadanya bahwa dia mendengar Abu Shalih Az zayyat mengabarkan kepadanta  bahwa  dia  mendengar  Abu  Sa’id  Al  Khudriy  radiallahu ‘anhu  berkata  kepadanya  bahwa  Ibnu  Abbas  Radiallahu  ‘anhu  tidak mengatakan seperti itu. Maka Abu Sa’id berkata aku pernah bertanya kepadanya  dimana  aku  katakana  apakah  engaku  mendengarnya  dari Nabi  Saw  mendapatkan  keterangannya  dari  kitab  Allah.  Maka  dia menjawab semuanya itu aku tiak pernah mengatakannya. Dan kalian mengetahui  Rasulullah  Saw  daripada  aku  namun  Usamah mengabarkan kepada ku bahwa Nabi Saw berkata tidak ada riba dalam urusan pinjam meminjam.” 10
Hadist  Riwayat  Bukhari  di  atas  menjelaskan  tentang  seorang muslim  yang  memberikan  pinjaman  kepada  saudaranya  hendaklah tidak mengenakan tambahan di dalam pinjaman tersebut, dan tidak mencari keuntungan ketika memberikan pinjaman dan hadits di atas mengenai  perintah  Nabi  saw  agar  tidak  memakan  harta  yang diperoleh  dari  hasil  riba.  Para  Imam  Madzhab  sepakat  peminjaman barang  ( ariyah) merupakan  ibadah  yang  disunahkan  serta  diberi pahala.
Ariyah sebagai  perbuatan  hukum  yang  memuat  unsur-unsur yang mesti harus dilaksnakan agar bisa terwujud transaksi ariyah itu sendiri, menurut ulama ada beberapa rukun ariyah antara lain. 11
1. Orang memberikan pinjaman
2. Orang yang meminjam 3. Objek yang dipinjamkan
4. Lafal dalam pinjaman atau sighah
Ulama  fikih  menjelaskan,  bahwa  syarat-syarat  dalam  akad ariyah antara lain;
1. Pihak yang meinjam harus berakal dan capak bertindak atas nama  hukum,  karena  pihak  yang  meminjam  tidak  berakal maka tidak dapat memegang amanat. Oleh karena itu, anak
10 Muhammad  bin  Ismail  Al-Bukhari, Shahih  al-Bukhari ,  3  ed.  (Damaskus:  Dar  Thuqar  al- Nujat, 2020).
11 Hasan, Berbagai Macam Transaksi dalam Islam .

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
kecil, orang gila,dungu (cacat mental) tidak bisa mengadakan akad ariyah . 12 2. Objek  atau  barang  yang  akan  dipinjamkan,  bukan  barang yang apabila dipinjamkan maka akan habis, seperti makanan dan minuman.
3. Objek  atau  barang  yang  akan  dipinjamkan  harus  secara langsung dapat dikuasai oleh peminjam dan kemudian bisa diambil manfaat dari objek tersebut secara langsung.
Kedudukan  hukum ariyah atau  simpan  pinjam dapat  berubah- ubah  sesuai  dengan  keadaan  cara  dan  proses  akadnya.  Terkadan boleh, makruh, wajib dan haram, pinjam meminjam menjadi mubah jika  seseorang  yang  meminjam  bukan  karena  ada  kebutuhan  yang mendesak,  tetapi  menambah  modal  perdaganganya.  Hukunya menjadi  boleh  jika  yang  meminjam  yakin  dapat  mengembalikan pinjaman  tersebut,  menjadi  wajib  jika  orang  yang  mengajukan pinjaman  mempunyai  kebutuhan  yang  mendesak.  Seorang  muslim wajib meminjam jika kondisi dalam keadaan terpaksa agar terhindar dari bahaya.
Dalam  syariat  Islam  praktik  simpan  pinjam  dibolehkan  oleh para  ulama,  namun  terdapat  suatu  kelompok    yang menyalahgunakan    dan  memanfaatkan  keadaan  dalam  rangka mencari  keuntungan.  Sebagaiamana  kita  ketahui ariyah tujuanya untuk  saling  tolong-menolong,  mendatangkan  kemaslahatan  antar sesama  manusia,  bukan  mencari  keuntungan  sepihak  dengan  cara mengeksploitasi harta orang lain, secara pratiknya pinjam meminjam tidak  dibenarkan  mengambil  keuntungan  oleh  orang  yang memberikan  pinjaman,  jika  disyaratkan    adanya  tambahan  atau bunga  maka  itu  termasuk  riba  dan  sebagaimana  kita  ketahui  riba hukumnya adalah haram dalam Islam. 13

## 1. Bagi peminjam
Setiap  orang  yang  meminjam  sesuatu  kepada  orang  lain berarti  peminjam  memiliki  hutang  kepada  yang  berpiutang
( mu’ir ),  setiap  hutang  wajib  dibayar  sehingga  berdosalah
12 Sapludin  Shiddiq,  Abdul  Rahman  Ghazaly,  Ghufron  Ihsan, Fiqh  Muamalat (Jakarta:
Kencana, 2010).
13 Miftahul  Karimi, Ensilikopedia  Fiqih  Muamalah  dalam  Pandangan  4  Madzhab (Yogyakarta: Maktabah al-Hanif, 2009).

## Adriandi Kasim
126
orang  yang  tidak  membayar  pinjaman,bahkan  melalaikan membayar  hutang  juga  termasuk  aniaya,  dan  hal  tersebut termasuk dalam satu perbuatan dosa. 14 2. Bagi pemberi pinjaman Bagi  pemberi  pinjaman,  hendaknya  pinjaman  tersebut diberikan  atas  dasar  adanya  keinginan  untuk  tolong menolong. 3. Tatakrama meminjam Islam  juga  telah  mengatur  terkait  tentang  tatakrama meminjam diantaranya: a. Jika  pinjaman  dilakukan  untuk  waktu  yang  lama hendaknya  dikuatkan  dengan  tulisan  dari  pihak berhutang  dengan  disaksikan  dua  orang  saksi  laki-laki atau  dengan satu orang laki-laki dengan dua orang saksi wanita 15 b. Dilakukan atas dasar kebutuhan yang mendesak, c. Pihak  pemberi  pinjaman  hendaknya  berniat  memberikan potongan kepada pihak peminjam, d. Pihak  peminjam  bila  sudah  mampu  membayar hendaknya disegerakan. 16
Hikmah  yang  dapat  diambil  bagi  orang  yang  menjalankan ariyah antara  lain  yaitu  dilapangkan  rizkinya.  Allah  telah  berjanji karena  pada  dasarnya  harta  yang  dimiliki  manusia  itu  hanyalah titipan  Allah  Swt  semata  yang  diberikan  untuk  kemaslahatan  orang banyak bukan untuk dirinya sendiri semata, maka dari itu Allah Swt manjanjikan  ganjaran  atau  pahala  yang  banyak  bagi  orang  yang menjadikan sebagian hartanya untuk dipinjamkan kepada Allah Swt dalam  bentuk  bersedekah  kepada  orang  kafir  dan  miskin,  ganjaran atau  pahala  tersebut  adalah  dilipatgandakan  pinjaman  tersebut. 17 Selain  itu,  praktik ariyah juga  dapat  memperat  tali  silahturrahmi .Dengan  adanya  akad ariyah dapat  mempererat  tali  hubungan persaudaraan sehingga terwujudnya kerukuan dan kedamaian antar manusia seperti yang difirmankan Allah dalam surat an- Nisa’ ayat 1;
14 Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2010).
15 Ainul Yakin, Fiqh Muamalah (Pamekasan: Duta Media Publishing, 2010).
16 Suhendi, Fiqh Muamalah .
17 Kementerian Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahannya .
ْ نِم َّثَبَو اَهَجْوَز اَهْ نِم َقَلَخَّو  ةَدِحاَّو  سْفَّ ن ْنِرم ْمُكَقَلَخ ْيِذَّلا ُمُكَّبَر اْوُقَّ تا ُساَّنلا اَه  يَاٰيَّ
اَمُه اوُقَّ تاَو ۚ ًء ۤا َسِنَّو اًْيِْثَك  ًلَاَجِر هِب َنْوُلَء ۤا َسَت ْيِذَّلا َٰرللّا ٖ َماَحْرَْلَاَو ۗ َّنِا َٰرللّا َناَك ْيَلَع اًبْ يِقَر ْمُك
“Hai  sekalian  manusia,  bertakwalah  kepada  Tuhan -mu  yang  telah menciptakan  kamu  dari  seorang  diri,  dan  dari  padanya  Allah menciptakan istrinya; dan dari pada keduanya Allah mengembangbiakkan  laki-laki  dan  perempuan  yang  banyak.  dan bertakwalah kepada Allah yang dengan (mempergunakan) nama-Nya kamu  saling  meminta  satu  sama  lain,  dan  (peliharalah)  hubungan silaturrahim.  Sesungguhnya  Allah  selalu  menjaga  dan  mengawasi kamu.”
Ayat  di  atas  menjelaskan  mengenai  pentingnya  menjaga  tali persaudaraan  sesama  umat  manusia  yang  tujuanya  menghindarkan seorang muslim dari perpecahan, atau mendatangkan musuh kepada muslim itu sendiri

## Riba
Simpan pinjam erat kaitannya dengan istilah riba. Riba menurut Bahasa  bermakna  ziyadah  (kelebihan  atau  tambahan). 18 Secara linguistic , riba berarti tumbuh dan membesar. Menurut istilah teknis, riba  beberapa  pendapat  yang  menegaskan  bahwa  riba  adalah pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual beli mupun pinjam meminjam  secara  batil  atau  bertentangan  dengan  prinsip  muamalah dalam  Islam.  Dalam  transaksi  simpan  pinjam  dana  secara konvensional,  pemberi  pinjman mengambil  tambahan  dalam  bentuk bunga tanpa adanya suatu penyimpangan yang diterima peminjaman kecuali  kesempatan  dan  faktor  waktu  yang  berjalan  selama  proses peminjaman tersebut.
Menurut  terminologi  ulama  fiqih  mengenai  riba,  sebagaimana mazhab Hanabilah mendefinisikan riba adalah pertambahan sesuatu yang  dikhususkan,  sedangkan  mazhab  hanafiyah  menjelaskan  riba adalah  tambahan  pada  harta  pengganti  dalam  pertukaran  harta dengan harta.
18 Abdullah Saeed, Islamic Bankinh and Interest: A Study of The Prohibition Of Riba and Its Conyrmporary  Interpretation  (Leiden:  Ej  Brill,  1996)  dalam  Muhammad  Syafi’I  Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktek (Leiden: Ej Brill, 2011).

## Adriandi Kasim
128
Riba  adalah  sesuatu  yang  haram,    tidak  ada  perbedaan pendapat  di  kalangan  ulama  mengenai  keharaman  riba,  dalam  al- Qur’an firman Allah yang membahas riba dis ebutkan dalam beberapa tempat  dan  dalam  waktu  yang  berbeda,  orang  yang  biasa mempraktikkan riba biasanya ditandai dengan sifat rakus, bakhil , dan terlampau  cermat  dan  mementingkan  diri  sendiri  tanpa memperdulikan  orang  lain  sehingga  hal-hal  seperti  ini  bisa melahirkan  benih  kebencian  antar  sesama  umat  manusia,  hal  ini berasal  dari  keterpaksaan  orang  untuk  membayar  riba.  Oleh  karena itu  Allah  Swt  membenci  dan  melarang  umat  muslim  untuk mempraktikkan  tindak  ini  seperti.  Firman  Allah  Q.S.  al-Baqarah/2: 275 : 19
ٰذ  ِۗرسَمْلا َنِم ُنٰطْيَّشلا ُهُطَّبَخَتَ ي ْيِذَّلا ُمْوُقَ ي اَمَك  َّلَِا َنْوُمْوُقَ ي  َلَ اوٰبِررلا َنْوُلُكَْيَ َنْيِذَّلَا َكِل هَء ۤاَج ْنَمَف ۗاوٰبِررلا َمَّرَحَو َعْيَ بْلا ُٰرللّا َّلَحَاَو ۘاوٰبِررلا ُلْثِم ُعْيَ بْلا اََّنَِّا ااْوُلاَق ْمَُّنََِّب ٖ ةَظِعْوَم ْنِرم هِربَّر ٖ ىٰهَ تْ ناَف هَلَ ف ٖ اَم َۗفَلَس هُرْمَاَو ٖ آ َلِا ِٰرللّا ۗ ْمُه ۚ ِراَّنلا ُبٰحْصَا َكِٕى ۤ ٰلوُاَف َداَع ْنَمَو
َنْوُدِلٰخ اَهْ يِف
“Orang -orang  yang  Makan  (mengambil)  riba  tidak  dapat  berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan)  penyakit  gila.  Keadaan  mereka  yang  demikian  itu,  adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), Sesungguhnya jual beli itu sama  dengan  riba,  Padahal  Allah  telah  menghalalkan  jual  beli  dan mengharamkan  riba.  orang-orang  yang  telah  sampai  kepadanya larangan  dari  Tuhannya,  lalu  terus  berhenti  (dari  mengambil  riba), Maka  baginya  apa  yang  telah  diambilnya  dahulu  (sebelum  datang larangan) dan urusannya (terserah) kepada Allah. orang yang kembali (mengambil riba), Maka orang  itu adalah penghuni-penghuni neraka mereka kekal di dalamnya.”
Ayat  di  atas  menjelaskan  bahwa  siapa  saja  yang  memberikan pinjaman   baik berupa barang atau benda di jalan Allah, maka Allah akan  melipat  gandakan  pinjaman  gandakan  tersebut  berupa  rezeki yang  melimpah.  Dalam  hadist  disebutkan  setiap  pinjaman  yang  di
19 Abdullah  bin  Muhammad  ath-Thayar, Ensiklopedi  Fiqh  Muamalah  dalam  Pandangan  4 Madzhab, Terj. Miftahul Khairi (Yogyakarta: Maktabah al-Hanif, 2009).

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
dalamnya ada keuntungan, maka itu dihukum haram. Karena ariyah didasari  oleh  sifat  tolong-menolong  serta  saling  bantu-membantu dalam hal kebajikan.
Dalam  sebuah  hadist  juga  disebutkan  bahwa  Rasulullah  Saw mencela  beberapa  pihak  yang  turut  terlibat  dalam  muamalah  yang tidak  berkah  ini,  Jabir radhiyallahu  ‘anhu ,  Nabi shallallahu  ‘alaihi  wa sallam bersabda 20
،  بْرَح ُنْب ُْيَْهُزَو ،ِحاَّبَّصلا ُنْب ُدَّمَُمُ اَنَ ثَّدَح
، مْيَشُه اَنَ ثَّدَح :اوُلاَق ،َةَبْ يَش  ِبَِأ ُنْب ُناَمْثُعَو ،َبِررلا َلِكآ َمَّلَسَو ِهْيَلَع ُالله ىَّلَص ِالله ُلوُسَر َنَعَل« :َلاَق ، رِباَج ْنَع ،ِْيَْب زلا وُبَأ َنَََبْخَأ ور( » ءاَوَس ْمُه« :َلاَقَو ، »ِهْيَدِهاَشَو ،ُهَبِتاَكَو ،ُهَلِكْؤُمَو

## )ملسم ها
“Telah  menceritakan  kepada  kami  Muhamad  bin  Shabah  dan  Zubair bin  Harb  dan  Utsman  bin  Abu  Syaibag  mereka  berkata  telah menceritakan  kepada  kami  Husyaim  telah  mengabarkan  kepada  kami Abu Zubair dari Jabir berkata, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam melaknat  pemakan  riba,  orang  yang  menyuruh  makan  riba,  juru tulisnya  dan saksi- saksinya,  dia  berkata  mereka  semua  sama. ”  (HR. Muslim dari Jabir)” 21
Hadist  di  atas  menjelaskan,  setiap  umat  muslim  tidak diperbolehkan  bekerja      sebagai  sekretaris,  petugas  pembukuan, penerima  uang,  penyetor  dan  keseluruhan  dari  pihak-pihak  yang melaksanakan atau mendukung riba tersebut terjadi. Sebab hadist di atas  menunjukan  ancaman  bagi  manusia  atau  semua  pihak  yang bekerjama  melakukan  riba,  yaitu  mendapat  laknat  Allah  Swt  dan rasulullah Saw yang berarti orang melakukan praktik riba mendapat celaan dan terjauhkan dari rahmat Allah Swt.
Tambahan  yang  dikenakan  untuk  transaksi  pinjaman  tanpa mempertimbangkan  pemanfaatan  berdasarkan  tempo  waktu,  dan diperhitungkan  secara  pasti  di  muka  persentase,  maka  praktik  riba atau pembungaan saat ini telah memenuhi kriteria riba yang terjadi di zaman  rasulullah  Saw,  baik  riba nasi’ah ataupun fadhal dengan demikian  praktek  pembungaan  uang  ini  termasuk  bentuk  riba,  dan
20 Farid Nu’man, Fiqih Praktis Sehari-Hari (Jakarta: gema insani press, 2019).
21 Muslim  bin  Hajjaj  Al-Naisaburi, Shahih  Muslim (Beirut:  Dar  Ihya’  al-Turats  al-Arabiy, 2019).

## Adriandi Kasim
130
riba  hukumnya  haram.  Praktik  pembungaan  uang  ini  banyak dilakukan  oleh  Bank,  Asuransi,  Pasar  Modal,  Pegadaian,  Koperasi maupun individu.
Tambahan  yang  dikenakan  untuk  transaksi  pinjaman  tanpa mempertimbangkan  pemanfaattan  berdasarkan  tempo  waktu,  dan diperhitungkan  secara  pasti  di  muka  persentase,  maka  praktik  riba atau pembungaan saat ini telah memenuhi kriteria riba yang terjadi di zaman  rasulullah  Saw,  baik  riba nasi’ah ataupun fadhal dengan demikian  praktek  pembungaan  uang  ini  termasuk  bentuk  riba,  dan riba hukumnya haram 22
Riba  terbagi  menjadi  empat  macam  yaitu  riba  nasiah  (riba jahiliyyah),  riba  fadhal,  riba  qardhi,  dan  riba  yadh. 23 Riba Nasi’ah adalah  tambahan  yang  diambil  karena  penundaan  pembayaran hutang  untuk  dibayarkan  pada  tempo  yang  baru,  sama  saja  apakah tambahan  itu  merupakan  sanksi  atas  keterlambatan  pembayaran hutang atau sebagai tambahan hutang baru.
Riba fadhal adalah riba yang diambil dari kelebihan pertukaran barang yang sejenis yang barangnya sama, tetapi jumlahnya berbeda. Atau  jual  beli  dalam  jenis  barang  tertentu  seperti  emas  perak  serta beberapa  bahan  pangan  seperti  gandum,  kurma,  dan  garam  yang mana tidak sesuai dengan perintah Rasulullah SAW.
Riba Yadh adalah  jual  beli  yang  dilakukan  seseorang  sebelum menerima  barang  yang  dibelinya  dari  sipenjual  dan  tidak  boleh menjualnya  lagi  kepada  siapapun,  sebab  barang  yang  dibeli  belum diterima dan masih dalam ikatan jual beli yang pertama. Dengan kata lain,  kedua  belah  pihak  yang  melakukan  pertukaran  uang  atau barang  telah  berpisah  dari  tempat  akad  sebelum  diadakan  serah terima.  Sedangkan  riba Qardhi adalah  meminjam  uang  kepada seseorang  dengan  syarat  kelebihan  atau  keuntungan  yang  harus diberikan  oleh  peminjam  kepada  pemberi  pinjaman  dengan  tujuan mengeksploitasi kekayaan orang lain dan mencari keuntungan tanpa berbuat apapun. 24
22 Yuliantini,  “Studi  Tentang  Sistem  Penerapan  Fatwa  Bunga  Bank  di  Indonesia,” Jurnal Kajian Hukum Islam dan Sosial Kemasyarakatan 11, no. 2 (2011).
23 Abd  Shomad, Hukum  Islam  Penormaan  Prinsip  Syariah  dalam  Hukum  Islam (Jakarta: Kencana, 2012).
24 Syamsul  Effendi,  “Riba  dan  Dampaknya  Dalam  Masyarakat  dan  Ekonomi,” Jurnal Ekonomi dan Bisnis 18, no. 2 (2018).

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
Islam  sangat  melarang  adanya  tambahan  pembayaran  Ketika mengembalikan  pinjaman,  karena  salah  satu  dampak  buruk  bisa dimanfaatkan  untuk  mendapatkan  keuntungan  padahal  pihak peminjam  sedang  mengalami  kesulitan,  melihat  fenomena  semacam ini  sangat  memprihatinkan. 25 Riba  dianggap  menimbulkan  masalah dibandingkan menyediakan suatu solusi  dalam mengatasi persoalan ekonomi  atau  finansial,  bahkan  riba  di  anggap  sebagai  malapetaka besar jika terlibat dalam transaksi haram ini. Berikut adalah pendapat para  ulama  yang  menjelaskan  sebab-sebab  diharamkan  riba  dalam Islam sebagai berikut;
1. Pemaksaan,  dalam  pinjam  meminjam  terdapat  satu  sikap kerelaan  dalam  membantu  sesama  jika  orang  tersebut mengalami  permasalahan  finansial,  namun  yang  ada  di dalam  riba  adalah  pemaksaan  kepada  satu  pihak  terhadap pihak  lain,  karena  kelebihan  yang  mereka  bayarkan  tidak mendapatkan  imbalan,  hal-hal  seperti  ini  sangat bertentangan dengan prinsip muamalah, 2. Adanya  uang  dalam  Islam  adalah  sebagai  alat  transaksi bukan  menjadi  komoditas  yang  diperjualbeilkan,  jika  uang menjadi tujuan maka manusia akan menjadi malas tidak ada kerja  keras,  tidak  ada  peningkatan  pengetahuan  dan kebudayaan  orang  untuk  menyimpan  dan  membungakan uang mereka. 3. Riba  memyebabkan  hilangnya  kasih  sayang,  bahkan sebaliknya riba bisa menimbulkan sifat dendam, dengki, dan iri  hati.  Karena  yang  kaya  selalu  senantiasa  berusaha meningkatkan jumlah uang  mereka sedangkan yang miskin akan  semakin  tercekik  dengan  adanya  beban  yang  semakin berat.
Pendapat  lain  dari  Ar-Razi  mengemukakan  alasan-alasan pelarangan riba sebagai berikut; 26
25 Tri  Setiawati,  “Riba  dalam  Pandangan  Al-Qur’an  dan  Hadits,” Jurnal  al-intaj 3,  no.  2 (2017).
26 Abd  Anshori, Perbankan  Syariah  di  Indonesia (Yogyakarta:  Gadjah  Mada  University,
2018).

## Adriandi Kasim
1. Riba  adalah  perampasan  hak  milik  orang  lain  tanpa  nilai imbangan,  transaksi  yang  bercampur  dengan  riba  sama halnya  merampas  harta  orang  lain  karena  salah  satu  pihak menerima  kelebihan  tanpa  harus  mengeluarkan  apa-apa sehingga mencerminkan tranksaksi yang tidak adil. 2. Riba  terlarang  karena  menghalangi  orang  untuk  ikut  serta dalam profesi aktif 3. Riba  menimbulkan  ketegangan  di  antara  sesama  manusia, rasa yang tulus dalam membantu sesame manusia hilang bila sifat  egoisme  pembungaan  uang  sudah  merasuk  ke  dalam hati  seseorang.  Sehingga  rasa  kebincian  dan  permusuhan hadir  tengah  kehidupan  manusia,  yaitu  permusuhan  antara kelompok miskin dengan kelompok kaya. 4. Riba adalah perjanjian yang digunakan oleh kelompok yang kaya untuk mengambil kelebihan modal, sehingga kelompok yang  kata  tetap  kaya  dan  kelompok  miskin  akan  tetap miskin,  sebagaimana  kita  ketahui  pihak  yang  kaya  akan memperoleh  suku  bunga  yang  tinggi  sementara  modal menjadi  sangat  mahal,  bagi  yang  miskin  menjadi  tidak mampu  melakukan  peminjaman  dan  tidak  dapat  berusaha maka berakibat akan semakin jauh tertinggal 5. Keharaman  riba  ditetapkan  oleh  Al- Qur’an  dan  manusia
tidak harus mengetahui alasanya.
Penjelasan  di  atas,  riba  adalah  suatu  usaha  mengeksploitasi kekayaan  atau  harta  orang  lain,  yaitu  kelompok  atau  individu  yang kaya kepada kelompok miskin dengan cara yang tidak baik. riba juga merusak  akal,  dan  hati  manusia  tetapi  juga  merusak  roda perekonomian bangsa

## Kajian  Hukum  Islam  Terhadap  Praktik  Simpan  Pinjam  di
Kerukunan Kayubulan Kota Manado
Kerukunan  kayubulan  merupakan  perkumpulan  orang-orang yang melakukan simpan pinjam. Kerukunan kayubulan ini didirikan sejak  tanggal  21  Februari  1991  oleh  bapak  H.  Rum  Usulu  dan rekannya  bapak  H.  Yusuf  Ali.  Dinamakan  kerukunan  kayubulan karena  kerununan  yang  artinya  rukun  antara  keluarga  sedangkan kayubulan  ialah  keluarga  yang  terdapat  dalam  kerukunan  ini megambil nama suatu daerah asal mereka.

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
Perkembangan kerukunan kayubulan tidak secara instan tetapi melalui  proses  yang  Panjang,  mendapatkan  orang  untuk  menjadi anggota kayubulan dilakukan dengan cara persuasif atau membujuk. Ini  dilakukan  agar  orang-orang  tertarik  mengikuti  atau  masuk menjadi  anggota  kayubulan,  maka  dengan  bertambahnya  anggota informasi  tentang  kerukunan  kayubulan  dan  kegiatan  di  dalamnya pun meluas. Berdasarkan wawancara dari anggota kayubulan mereka masuk menjadi anggota melalui informasi sesama profesi yang telah menjadi  anggota  kayubulan  dan  ada  juga  mereka  yang  masuk  di kerukunan  kayubulan  hasil  ajakan  dari  keluarga  yang  sudah mengikuti kerukunan sebelumnya.
Berdasarkan  wawancara  dari  ketua  Bapak  H.  Rum  kerukunan simpan  pinjam  Kayubulan  Kota  Manado  bahwasanya  pihak kerukunan  menetapkan  aturan  kepada  seluruh  anggota  kerukunan harus saling membantu sesama anggota lainya, maka dengan adanya simpan  pinjam  ini  bunga  yang  mereka  dapatkan  Ketika membayar pinjaman  diakhir  penerimaan  pasti  akan  diterima  meskipun  tidak seratus  persen. Dana  simpan  pinjam  pada  kerukunan  Kayubulan yang dikumpulkan secara Bersama dan dipinjamkan kepada anggota yang memerlukan pinjaman dengan jumlah yang berbeda-beda untuk tiap  anggota.  Anggota  yang  ingin  mengajukan  pinjaman  harus membuat permohonan tertulis kepada pengurus dengan mencantumkan jumlah uang yang diperlukan. Setelah  mengajukan  permohonan  pinjaman  selanjutnya pengurus akan mempertimbangkan jumlah dari setiap pinjaman yang diajukan,  adapun  syarat-syarat  dalam  pengembaliannya  akan dibayarkan  sesuai  aturan  di  kerukunan  kayubulan.  Kerukunan kayubulan  mempunyai  aturan  yang  mengikat  seperti  yang  terjadi sebelum  covid-19  jika  ada  keterlembatan  menabung  maka  akan dikenakan  denda  15.000  ribu  rupiah  dan  harus  dibayarkan  dijam 17:00  WITA,  dan  anggota  yang  memiliki  pinjaman  belum  mampu menbayar  pinjaman  tersebut  di  hari  yang  ditentukan  maka  anggota tersebut wajib membayar bunganya.
Kerukunan  kayubulan  memberlakukan  kewajiban  untuk mempunyai buku tabungan, dan jumlah buku tabungan yang dimiliki tiap anggota berbeda-beda, buku tabungan yang dimili anggota muali dari  satu  buku  sampai  dengan  3  buku  tabungan. Berdasarkan

## Adriandi Kasim
wawancara dari dari salah satu anggota yaitu Ibu Nurhayati Halim : 27 “saya (ibu Nurhayati Halim) mengikuti kerukunan kayubulan sudah kurang lebih dua puluh tahun, dengan simpanan Rp.300.000 mengisi sebanyak lima puluh dua kali dalam setahun jadi total simpanan ibu nurhayati  halim  15.600.000  (limabelas  juta  enam  ratus  rupiah)  yang wajib  untuk  di  simpan.  Selain  mengisi  tabungan  saya  diwajibkan meminjam  selama 5  kali  dalam  satu  periode  atau  52  minggu.  Setiap pengembalian pinjaman disetorkan dengan tambahan 10 persen dari jumlah  pinjaman  yang  dipinjam,  misalnya  saya  meminjam  sebesar Rp.10.000.000  maka  yang  harus  saya  kembalikan  ialah  1.100.000 disetorkan selama 10 kali.
Simpan pinjam dalam Islam dikenal dengan Ariyah . Ariyah bisa diartikan perbuatan berupa pemberian milik untuk sementara waktu oleh  seseorang  kepada  pihak  lain,  agar  penerima  dapat memanfaatkan  serta  mengambil  manfaat  dari  harta  yang  diberikan tanpa  harus  membayar  imbalan.  Akad ariyah secara  tidak  langsung berhubungan  dengan  akad  qardh,  wadiah,  namun  menjadi pembedanya  adalah  akad ariyah bisa  dilaksanakan  dengan  adanya jaminan seperti uang tabungan, atau harta yang dititipkan.
Karakter  dari ariyah yaitu  harta  yang  dipinjamkan  memiliki kesamaan dengan harta yang dititipkan. 28 Simpan pinjam yang terjadi dikerukunan  kayubulan  dimana  para  anggota  memiliki  buku tabungan  sebagai  pegangan  dan  dalam  buku  tersebut  ditulis pinjaman dari setiap anggota agar tidak terjadi kesalapahaman ketika penerimaan uang simpanan. Pihak kerukunan memberikan pinjaman tanpa ada batasan jumlah dalam pengajuan pinjaman uang tersebut. hal  ini  merupakan  salah  satu  unsur  tolong  menolong  seperti  dalam sebagaimana Allah berfirman dalam Q.S. al- Maidah/5: 2
َٰرللّا َّنِاۗ َٰرللّا اوُقَّ تاَوۖ ِناَوْدُعْلاَو ِْثِْْلَا ىَلَع اْوُ نَواَعَ ت  َلََو  ۖىٰوْقَّ تلاَو ِرِبْلا ىَلَع اْوُ نَواَعَ تَو
ُدْيِدَش ِباَقِعْلا 27 Hasil  Wawancara  dengan    Anggota  Kerukunan  Kayubulan  Manado  Ibu  Nurhayati  Halim pada tanggal  13 April 2021, di Kediaman Wonasa kota Manado.
28 Jamaluddin,  Konsekuensi  Akad  AL-Ariyah  dalam  Fiqh  Muamalah  Maliyah  Perspektif Ulama Madzhab Al-Arba’ah ,” Jurnal Qawani 2, no. 2, (Juli 2018),  9.
“Dan  tolong -menolonglah  kamu  dalam  (mengerjakan)  kebajikan  dan takwa,  dan  jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan pelanggaran.  Dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah,  sesungguhnya Allah amat berat siksa- Nya”. 29
Ayat  di  atas  menjelaskan,  secara nyata  disebutkan  perbuatan tolong-menolong  tidak  mutlak  berlaku  untuk  semua  perbuatan. Ayat  di  atas  mengungkapkan  bahwa  dalam  lapangan  perbuatan yang  bersifat  tercela  tolong  menolong  itu  dilarang  oleh  syariat. Simpan  pinjam  di  kerukunan  kayubulan  Kecamatan  Wanea  Kota Manado sering membantu anggota dalam hal pinjaman jika anggota yang  mengalami  masalah  yang  membutuhkan  dana  yang  besar anggota bisa mengajukan pinjaman kepada pihak kerukunan tanpa ada  Batasan  minimal  dalam  pinjaman  tersebut.  artinya  rasa  tolong menolong yang ada dikerukunan kayubulan sangatlah tinggi. tetapi yang  harus  diketahui  tolong-menolong  haruslah  sesuai  dengan syariat.
Setiap  bermuamalah  haruslah  memperhatikan  setiap  rukun dan syarat yang terdapat dalam simpan pinjam yaitu adanya o rang yang  memberikan  pinjaman,  adanya  orang  yang  meminjam, dan  lafal  dalam  pinjaman .  Ulama  fikih  menjelaskan,  bahwa syarat-syarat  dalam  akad ariyah antara  lain  para  pihak  yang meminjam  harus  berakal  dan  capak  bertindak  atas  nama  hukum, karena  pihak  yang  meminjam  tidak  berakal  maka  tidak  dapat memegang  amanat.  Oleh  karena  itu,  anak  kecil,  orang  gila,dungu (cacat  mental)  tidak  bisa  mengadakan  akad ariyah .  Objek  atau barang  yang  akan  dipinjamkan,  bukan  barang  yang  apabila dipinjamkan  maka  akan  habis,  seperti  makanan  dan  minuman. Objek  atau  barang  yang  akan  dipinjamkan  harus  secara  langsung dapat dikuasai oleh peminjam dan kemudian bisa diambil manfaat dari objek tersebut secara langsung.
Begitupun  yang  terjadi  dikerukunan  kayubulan  Kecamatan
Wanea  Kota  Manado,  dalam  hal  ini  akad  (perjanjian) ariyah hanya melalui  lisan  anggota  dan  pihak  pengurus  menuliskan  dibuku pengajuan pinjaman, namun peminjam harus menunggu selama satu minggu  agar  pinjaman  bisa  diterima.  Dalam  agama  tidak
29 Kementerian  Agama  RI, Al-Qur’an  dan  Terjemahannya (Bandung:  PT  Cordoba Internasional Indonesia, 2016), 50.

## Adriandi Kasim
memberikan ketentuan khusus untuk tetang lafaz yang harus dipakai. Ini  berarti  bahwa  pinjam  dan  yang  meminjamkan  boleh  saja menggunakan  lafaz  apa  saja,  tetapi  harus  menggambarkan  adanya transaksi  pinjam  meminjam.  Hal  seperti  ini  diserahkan  kepada  adat kebiasaan yang berlaku.
Berdasarkan  peneltian  yang  dilakukan  dapat  dipahami  dalam pelaksanaan rukun simpan pinjam kerukunan kayubulan kecamatan wanea  kota  Manado  sudah  sesuai  dan  benar  sesuai  karena  sudah menggambarkan  adanya  transaksi  pinjam  meminjam.  Namun menjadi  masalah  adalah  syarat,  ini  berkaitan  dengan  syarat  yang ketiga objek atau barang yang dipinjamkan harus secara langsung di kuasai  oleh  peminjam  dan  kemudian  dapat  di  manfaatkam  secara langsung pula, jika kita lihat peminjam harus menunggu selama satu minggu  baru  uang  tersebut  bisa  miliki  dan  dimanfaatkan  artinya syarat yang Ketiga tidak tercapai.
Islam  mengajarkan  jika  meminjam  suatu  barang  untuk dimanfaatkan  untuk  dirinya  sendiri  maka  harus  mengembalikan barang  tersebut,  di  kerukunan  kayubulan  sesuai  dengan  hasil penelitian  semua  anggota  telah  sesuai  perintah  syariat  untuk mengembalikan  pinjaman  tersebut  sesuai  dengan  akad  di  awal, namun untuk beberapa anggota yang belum mampu mengembalikan pinjaman tersebut maka anggota akan memberitahukan kepada pihak kerukunan, selanjutnya pihak kerukunan lah yang akan menentukan apa  yang  harus  dilakukan,  Dan  pihak  peminjam  memberikan pinjaman  disertakan  dengan  bunga  sebesar  duapuluh  persen.  Jadi anggota  mempunyai  etika  baik  dalam  melunasi  pinjaman  tersebut namun  berbeda  dengan  pihak  kerukunan  kurangnya  rasa  tolong- menolong.
Pada  praktiknya  selain  penulisan  pengajuan  pinjaman  pihak kerukunan  kayubulan  menerapkan  aturan  bahwa  setiap  anggota menyetorkan  pinjaman  selama  sepuluh  kali  dalam  sepuluh  minggu dengan bunga sebesar sepuluh persen. Jika dalam menyetorkan uang pinjaman  anggota  mengalami  ke  dalam  atau  hambatan,  maka  akan membayar bunga terlebih dahulu. Allah swt melarang setiap muslim untuk  mengambil  bunga  di  setiap  pinjaman  yang  dilakukan.  Dan Allah  swt  melarang  membelanjakan  uang  hasil  riba  untuk  membeli barang  lalu  menggunakan  barang  tersebut.  praktik  riba  yang  terjadi

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
di kerukunan kayubulan sangat bertentangan dengan firman Allah di atas.
Dosa riba salah dari tujuh macam dosa besar, riba disejajarkan dengan syirik, sihir, pembunuhan dan memakan harta anak yatim. Ini menunjukan bahwa riba sangat tidak dikehendaki oleh ajaran islam, karena riba merugikan orang lain. Siapapun yang melakukan praktik riba,  baik  sebagai  juru  tulisnya,  saksinya  atau  pelaku  ribanya  juga digolongkan orang yang berbuat dosa. Disebutkan juga dalam hadist Nabi  saw  mengenai  pelarangan  mencampurkan  unsur  riba  dalam muamalah
َأ ُنْب ُناَمْثُعَو ، بْرَح ُنْب ُْيَْهُزَو ،ِحاَّبَّصلا ُنْب ُدَّمَُمُ اَنَ ثَّدَح
، مْيَشُه اَنَ ثَّدَح :اوُلاَق ،َةَبْ يَش  ِبِ ،َبِررلا َلِكآ َمَّلَسَو ِهْيَلَع ُالله ىَّلَص ِالله ُلوُسَر َنَعَل« :َلاَق ، رِباَج ْنَع ،ِْيَْب زلا وُبَأ َنَََبْخَأ )ملسم هاور( » ءاَوَس ْمُه« :َلاَقَو ، »ِهْيَدِهاَشَو ،ُهَبِتاَكَو ،ُهَلِكْؤُمَو

## 30
“ Telah  menceritakan  kepada  kami  Muhamad  bin  Shabah  dan  Zubair bin  Harb  dan  Utsman  bin  Abu  Syaibag  mereka  berkata  telah menceritakan  kepada  kami  Husyaim  telah  mengabarkan  kepada  kami
Abu Zubair dari Jabir berkata, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam melaknat  pemakan  riba,  orang  yang  menyuruh  makan  riba,  juru tulisnya  dan  saksi- saksinya,  dia  berkata  mereka  semua  sama..”  (HR.
Muslim dari Jabir) ”
Penulis  mendapati  bahwa  pihak  kerukunan  dan  anggota  telah mengetahui  bahwa  riba  sesuatu  yang  di  haramkan,  seperti  halnya riba ariyah yaitu meminjam uang kepada seseorang dengan syarat ada kelebihan  atau  keuntungan  ketika  pelunasan  pinjaman  tersebut. seperti  yang  terjadi  dalam  permasalahan  dikerukunan  kayubulan Wanea  kota  Manado.  Permasalahan  utama  yang  ada  dikerukunan kayubulan  adalah  tambahan  yang  dikenakan  dari  pihak  pemberi pinjaman yaitu pengurus kerukunan sebesar 10 persen.
Seperti  yang  diungkapkan  oleh  ibu  Nurhayati  Halim    yang meminjam dikerukunan kayubulan sebesar  RP. 10.000.000 dan harus mengembalikan  tiap  minggunya  1.100.000  selama  10  kali,  dengan simpanan Rp. 300.000 rupiah, dan Ketika tidak bisa membayar uang simpanan  maka,  atau  masalah  bunga  yang  dirasakan  oleh  ibu
30 Muslim  bin  Hajjaj  al-Naisaburi, Shahih  Muslim, Juz  III  (Bairut:  Dar  Ihya’  al-Turats  al- Arabiy, t.th) , 1219.

## Adriandi Kasim
Rahmawati  Halim  yang  mempunyai  simpanan  sebesar  300.000  dan pinjaman  10.000.000  dengan  bunga  sepeluh  persen  dengan pengembalian  sebanyak  sepuluh  kali  jadi  yang  harus  dibayark  oleh ibu Rahmawati Halim adalah 1.100.000 rupiah.
Di kerukunan wajib membayar terlebih dahulu bunga jika tidak mampu membayar pinjaman pokok pada minggu yang diadakannya simpan  pinjam  ini.  Ini  terjadi  sesuai  dengan  kesepakatan  di  awal antara  peminjam  dan  pemberi  pinjaman,  akad  nya  telah  jelas  dan tidak  ada  disembunyikan  dari  pihak  pemberi  pinjaman  namun hukumnya tidak diperbolehkan dalam islam.
Mengenai tambahan yang dibebankan pihak kerukunan kepada anggota  sangat  bertentangan  dengan  prinsip-prinsip  dari  hukum Islam  sendiri  yang  mana  prinsip  tauhid  (keesahaan  tuhan)  yang dimana  menjadi  orientasi  umat  muslim  untuk  bermuamalah  agar mematuhi  aturan  Allah  tetapi  dengan  adanya  campuran  riba  dalam kegiatan  mauamalah  maka  sangat  bertentangan  dengan  fatwa  MUI tanggal 22 syawal 1424 H/6 Desember 2003, kemudian prinsip yang kedua  adalah  keseimbangan  yang  tujuannya  adalah  membentuk paradimga  seorang  muslim  bahwasanya  sikap  keseimbangan  bisa membawa dan menghantarkan seorang muslim kepada satu keadaan ada  fungsi  sosial  yang  bercerminkan  keadilan,    kesederhanaan,  dan jauh  dari  sifat  boros  tetapi  jika  seorang  muslim  mempraktikan  atau mengambil  bunga  setiap  kegiatan  muamalahnya  maka  konsep keseimbangan  sangat  jauh  dari  seorang  muslim  itu,  yang  ketiga konsep tawa’un (tolong menolong) tolong menloong menjadi ideologi sangat  penting  dalam  setiap  kegiatan  manusia  seperti  muamalah sendiri,  seorang  hendaknya  menjauhi  dari  riba  karena  konsep  islam mengajarkan  tolong  menolong  bukan  mengambil  harta  saudara muslimnya dengan cara-cara bathil.
Simpan  pinjam  di  kerukunan  Kayubulan  Kota  Manado  sejak awal akad telah menentukan berapa besar bunga pinjaman, jika kita lihat teori dari Prof. Dr, Wahbah Az-Zuhaili mengenai pinjaman yang mendatangkan  keuntungan  hukumnya  haram,  jika  keuntungan  itu diisyaratkan  sebelumnya  dan  bukan  merupakan  tradisi  yang mendatangkan keurungan dan haram hukumnya mengambil manfaat dari  harta  pinjaman,  seperti  menaiki  hewan  tunggangannya  dan presentase  bunga  telah  ditentukan  sejak  awal,  baik  bagi  nasabah maupun bagi peminjam. Kemudharatan bunga telah terwujud secara

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
jelas,  sehingga  hukumnya  adalah  haram.  Bunga  seperti  itu  riba  dan dosanya  seperti  dosa  riba.  Maka  simpan  pinjam  di  kerukunan  jelas mempraktikkan riba setiap transaksi.
Implikasi  simpan  pinjam  kerukuna  Kayubulan  Kota  Manado dapat  penulis  Tarik  dari  penelitian  ini  adalah,  dengan  adanya pinjaman  anggota  kerukunan  yang  mengalami  masalah  bisa mengajukan pinjaman kepada kerukunan dengan jumlah yang sangat besar  seperti  anggota  yang  membutuhkan  dana  untuk  membuka usaha,  anggota  yang  membutuhkan  dana  dalam  rangka menyekolahkan anak mereka sampai  membantu salah satu keluarga anggota  untuk  berobat.  Kesempatan  digunakan  oleh  anggota  untuk menyelasaikan masalah mereka masing-masing namun masalah pada simpan pinjam kerukuan adalah masih adanya praktik riba ini.
Riba  tidak  akan  mendatangkan  hikmah  bagi  seorang  muslim karena  Allah  melaknat  bagi  orang  yang  mempraktikan  riba,  umat muslim  yang  mempraktikan  riba  pastinya  Allah  saw  tidak  akan meridhoi  rizki  yang  diperoleh  dan  tidak  mendapatkan  pahala,  dan umat  muslim  yang  mempraktikan  riba  pasti  akan  mendatangkan musuh  untuk  dirinya  sendiri.  Praktik  simpan  pinjam  di  kerukunan kayubulan  yang  memungut  bunga  dari  pinjaman  sebesar  10  persen tidak  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  hukum  islam  sendiri,  karena prinsip  tauhid  (keeshaan)  yang  mewajibkan  setiap  umat  muslim mematuhi  perintah  Allah  tetapi  dilanggar  dengan  memberikan tambahan  atau  bunga  disetiap  transaksi,  kedua  praktik  simpan pinjam  dkerukunan  kayubulan  tidak  seusai  dengan  prinsip keseimbangan  karena  dengan  adanya  tambahan  di  dalam  transaksi tidak  mencerminkan  tujuan  prinsip  keseimbangan,  dan  praktik simpan pinjam dikerukunan kayubulan tidak sesuai dengam prinsip hukum islam yaitu  tolong-menolong sebab dengan adanya tambahan di dalam transaksi simpan pinjam.
Selain  pada  bunga  tambahan  terdapat  pula  denda  yang dikenakan kepada setiap anggota yang terlambat menyetor atau yang tidak dapat hadir pada saat hari penyetoran. Dalam penerapan denda setiap  anggota  sudah  mengetahui  sejak  awal  mengikuti  kerukunan kayubulan.  Dalam  rangka  meningkatkan  perekonomian  umat  maka hendaknya  seluruh  aktivitas  perekonomian  agar  tidak  melakukan praktik  ribawi  karena  kegiatan  seperti  bukan  memajukan perekonomian tetapi bisa menghancurkan roda perekonomian umat.

## Adriandi Kasim
Tentu  pentingnya  fatwa  dan  sosialisasi  nya  oleh  para  ulama  bisa sebagai  pendekatan  religius,  Diharapkan  kegiatan  simpan  pinjam kerukunan  Kayubulan  haruslah  simpan  pinjam  yang  berpedoman pada  ketentuan  Islam  dan  meninggalkan  sistem  simpan  pinjam konvensional.  Dan  juga  pentingnya followup atau  tindak  lanjut  dari dari fatwa itu sendiri bukan hanya semata tanggung jawab dari pihak Lembaga  keuangan  atau  orang-orang  yang  terlibat  langsung  di dalamnya, melainkan tanggung jawab seluruh komponen-kompenen, termasuk  pemerintah,  dan  para  ulama  maupun  lembaga-lembaga Pendidikan, serta komponen lainya.

## Penutup
Dari seluruh pembahasan yang telah dikemukakan, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut;
Praktik  simpan  pinjam  di  kerukunan  Kayubulan  Kecamatan Wanea  Kota  Manado  Ketika  menjadi  anggota  baru    maka  harus membayar  saham  sesuai  aturan  dari  pihak  kerukunan  kayubulan, kerukunan mewajibkan juga untuk menabung setiap minggu dengan jumlah simpanan yang bervariatif, dan kerukunan mewajibkan untuk mengajukan  pinjaman  sebanyak  empat  kali  dalam  satu  periode, dengan  menggunakan  akad  secara  lisan  dan  pihak  kerukunan mencatat  jumlah  pinjaman  tersebut  juga  menambahkan  bunga pinjaman Ketika akad sebesar sepuluh persen.
Tinjauan  Hukum  Islam  terhadap  praktik  simpan  pinjam kerukunan  Kayubulan  Kecamatan  Wanea  Kota  Manado,  dimana pihak  pemberi  pinjaman  menerapkan  tambahan  atau  bunga  dan pihak  penerima  pinjaman  menerima  tambahan  tersebut  maka tambahan  tersebut  menjadi  keuntungan  bagi  pihak  kerukunan kayubulan. Hal ini jelas mengandung ribawi, sebagaimana yang telah kita  ketahui  kegiatan  muamalah  yang  mengandung  riba  maka hukumnya  diharamkan  oleh  Allah  swt  dalam  Alquran  dan  hadis Nabi saw.
Daftar Pustaka Abdullah  bin  Muhammad  ath-Thayar. Ensiklopedi  Fiqh  Muamalah dalam  Pandangan  4  Madzhab,  Terj.  Miftahul  Khairi .  Yogyakarta:
Maktabah al-Hanif, 2009.
Al-Bukhari,  Muhammad  bin  Ismail. Shahih  al-Bukhari .  3  ed. Damaskus: Dar Thuqar al-Nujat, 2020.

## Kajian Hukum Islam Terhadap Praktik Simpan Pinjam di Kerukunan Kayubulan Kota Manado
Al-Naisaburi, Muslim bin Hajjaj. Shahih Muslim . Beirut: Dar Ihya’ al - Turats al-Arabiy, 2019. Anshori,  Abd. Perbankan  Syariah  di  Indonesia .  Yogyakarta:  Gadjah Mada University, 2018.
Az-Zuhaili,  Wahbah. ,  Fiqih  Islam  Wa  Adillatuhu .  Jakarta:  PT  Gema Insani, 2011.
Dasim,  Yusnita.  “Mekanisme  Simpan Pinjam  Di Koperasi  Sinar  Mas dalam  Perspektif  Hukum  Islam  Studi  Kasus  Koperasi  Simpan Pinjam Mas sinar Kelurahan calaca.” Al- syir’ah 3, no. 1 (2005).
Effendi,  Syamsul.  “Riba  dan  Dampaknya  Dalam  Masyarakat  dan Ekonomi.” Jurnal Ekonomi dan Bisnis 18, no. 2 (2018).
Hasan. Berbagai  Macam  Transaksi  dalam  Islam .  Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada, 2013.
Jamaluddin.  “Konsek uensi  Akad  AL-Ariyah  dalam  Fiqh  Muamalah Maliyah Perspektif Ulama Madzhab Al- Arba’ah.” Jurnal Qawanin 3, no. 2 (2018).
Karim,  Helmi. Fiqih  Muamalah .  Jakarta:  PT  Raja  Grafindo  Persada, 2020.
Karimi,  Miftahul. Ensilikopedia  Fiqih  Muamalah  dalam  Pandangan  4 Madzhab . Yogyakarta: Maktabah al-Hanif, 2009. Kementerian Agama RI. Al- Qur’an dan Terjemahannya . 1 ed. Bandung:
PT Cordoba International Indonesia, 2016.
Nu’man,  Farid. Fiqih  Praktis  Sehari-Hari .  Jakarta:  gema  insani  press, 2019.
Nurhaidi. “Islamisasi Koperasi Simpan Pinjam.” Jurnal ekonomi 28, no.
2 (2017).
Saeed, Abdullah. Islamic Bankinh and Interest: A Study of The Prohibition
Of Riba and Its  Conyrmporary Interpretation (Leiden: Ej Brill, 1996)
dalam Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah dari Teori ke P raktek . Leiden: Ej Brill, 2011. Setiawati, Tri. “Riba dalam Pandangan Al - Qur’an dan Hadits.” Jurnal
al-intaj 3, no. 2 (2017).
Shiddiq,  Abdul  Rahman  Ghazaly,  Ghufron  Ihsan,  Sapludin. Fiqh Muamalat . Jakarta: Kencana, 2010.
Shomad,  Abd. Hukum  Islam  Penormaan  Prinsip  Syariah  dalam  Hukum Islam . Jakarta: Kencana, 2012.
Suhendi,  Hendi. Fiqh  Muamalah .  Jakarta:  PT  Raja  Grafindo  Persada,
2010.

## Adriandi Kasim
Yakin,  Ainul. Fiqh  Muamalah .  Pamekasan:  Duta  Media  Publishing,
2010.
Yuliantini.  “Studi  Tentang  Sistem  Penerapan  Fatwa  Bunga Bank  di Indonesia.” Jurnal  Kajian  Hukum  Islam  dan  Sosial  Kemasyarakatan 11, no. 2 (2011).