## MANAJEMEN PENANGANAN PEMBIAYAAN BERMASALAH PRODUK AR-RUM BPKB (Studi Kasus di Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus Pada Saat Pandemi Covid 19)
Surya Wahyu Hanggara 1 Muh. Nashiruddin 2
1 UIN Raden Mas Said Surakarta 2 Dosen UIN Raden Mas Said Surakarta suryahanggara01@gmail.com

## Abstract
Troubled financing is one of the risks that must be in every pawnshop because this risk is often also called credit risk. In the management of the handling of problematic financing of the BPKB AR-rum products already have a management dealer in dealing with loan problems in the customer. Whereas in the handling of financing the troubled Pawnshop of Ronggolawe Kudus Islamic services unit also has its own technique in developing systems to customers. Regarding factors, there are several factors in the management of financing handling in this study 1) internal factors 2) external factors.
Keywords : management of financing handling; bpkb ar-rum products

## Abstrak
Pembiayaan bermasalah termasuk suatu resiko yang seringkali dialami oleh berbagai  Pegadaian,  resiko  ini  biasa  dikenal  dengan  resiko  kredit.  Pada manajemen  penanganan  pembiayaan  bermasalah  produk  AR-RUM  BPKB sudah  mempunyai  manajemen  tersediri  dalam  menangani  permasalahan kredit macet pada nasabah. Sedangkan dalam penanganannya pembiayaan bermasalah Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus juga sudah mempunyai  teknik  tersendiri  dalam  menerpakan  sistemnya  ke  nasabah. Terkait  faktor,  ada  beberapa  faktor  dalam  managemen  penanganan pembiayaan  yang  ada  di  dalam  penelitian  ini  1)  faktor  internal  2)  faktor eksternal.
Kata Kunci: Managemen Penanganan Pembiayaan; Produk AR-RUM BPKB

## A. PENDAHULUAN
Kudus  termasuk  salah  satu  kota  yang  lembaga  keuangannya  mengalami perkembangan yang sangat cepat, hal ini bisa diketahui dengan adanya sejumlah lembaga  keuangan  non  perbankan  yang  menjalankan  operasi  memakai  konsep Syariah,  misalnya  yaitu  Pegadaian  Unit  Pelayanan  Syariah  Ronggolawe  Kudus.
Pegadaian  ini  termasuk  sebuah  Pegadaian  syariah  yang  berada  di  kota  Kudus. 1 Pegadaian ini mempunyai rahn (produk gadai) untuk melakukan penyaluran dana, rahin memberi jaminan atau mahrun untuk pihak Pegadaian Syariah atau murtahin. 2
Jika nasabah atau rahin tidak bisa melunasi pinjaman yang sudah diterimanya maka pihak  murtahin  mempunyai  hak  untuk  melelang  jaminan.  Pegadaian  Syariah mempunyai berbagai produk seperti rahn dan AR RUM, AR RUM merupakan ar rahn usaha  mikro  dimana  produk  ini  diberi  kepada  Pegadaian  Syariah  untuk  nasabah yang  berbentuk  pembiayaan  syariah  guna  mengembangkan  UMKM  dengan menggunakan  jaminan  BPKB  kendaraan  bermotor.  Supaya  Ar  rum  terlaksana dengan baik maka pihak Pegadaian harus melakukan pertimbangan secara maksimal supaya tidak adanya Ar rum yang bermasalah. Akan tetapi pada realitanya masih terdapat  ar-rum  yang  bermasalah  contohnya rahim melakukan  pembayaran angsuran namun tidak tepat waktu, serta pembiayaan Ar rum yang tidak berjalan. Pernyataan ini diperoleh melalui tindakan wawancara yang dilakukan dengan pihak kepala unit Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus. 3
Pada  saat  pandemi  covid  19  Eko  Ariyanto  selaku  informan  mengatakan kepada peneliti bahwa Desember 2021 berjumlah nasabah 10.700, lalu pada Januari 2022  berjumlah  10.900.  Berdasarkan  data  ini,  penulis  dapat  mengamati  bahwa  2 bulan terakhir mengalami kenaikan hingga 10%. Akan tetapi dengan kendala yang sedang terjadi produk AR-RUM BPKB bermasalah pada saat pandemi covid 19 yang ada Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus mendapatkan kerugian sampai  dengan  20%  dari  jumlah  pembiayaan  yang  ada  pada  perusahaan.  Dana talangan  yang  berasal  dari  asuransi  dapat  dipergunakan  jika  adanya  pembiayaan yang  macet.  Dana  talangan  tersebut  akan  dilakukan  pengembalian  jika  nasabah mempunyai niat untuk melakukan pembayaran. Walaupun pada akhirnya berbagai barang jaminan dalam Ar rum yang bermasalah bakal dilelang apabila melebihi dari
1 Observasi yang dilakukan oleh peneliti.
2 Eko Ariyanto, wawancara oleh peneliti, 28 Februari 2022, wawancara 1, transkip
3 Aristoni, wawancara oleh peneliti, 02 Maret 2022, wawancara 2, traskip
batas waktu yang sudah ditentukan serta sesuai dengan ketetapan yang ada. Pada dasarnya  pihak  Pegadaian  telah  seoptimal  mungkin  untuk  menjalankan pertimbangan  secara  maksimal  sebelum  memberi  pembiayaan  atau  pinjaman supaya peristiwa ini tidak muncul di setiap bulannya. 4 Dana talangan tersebut akan dilakukan  pengembalian  jika  nasabah  mempunyai  niat  untuk  melakukan pembayaran.  Walaupun  pada  akhirnya  berbagai  barang  jaminan  dalam  AR  RUM yang  bermasalah  bakal  dilelang  apabila  melebihi  dari  batas  waktu  yang  sudah ditentukan serta sesuai dengan ketetapan yang ada. Pada dasarnya pihak Pegadaian telah  seoptimal  mungkin  untuk  menjalankan  pertimbangan  secara  maksimal sebelum memberi pembiayaan atau pinjaman supaya peristiwa ini tidak muncul di setiap bulannya. 5 Terdapat sejumlah aspek yang menimbulkan Ar rum bermasalah contohnya  dengan  munculnya  kebijakan  PSBB  guna  melakukan  pencegahan penyebaran virus Corona sehingga hal ini menimbulkan terbatasnya aktivitas serta mobilitas  masyarakat  yang  memberikan  dampak  pada  menurunnya  permintaan domestik.
Penurunan  penghasilan  yang  diterima  oleh  masyarakat  ini  karena  adanya pandemi  virus  Corona  akan  menyebabkan  berbagai  sektor  usaha  menurunkan kegiatannya  ataupun  tutup  secara  total.  Usaha  nasabah  yang  dimana  pada  saat pandemi  Covid  19  menderita  kerugian,  oleh  karena  itu  tidak  dapat  memenuhi sejumlah kewajiban yang dimiliki. Sebenarnya ada sesudah nasabah yang mampu untuk melakukan pemenuhan kewajiban yang dimiliki akan tetapi mereka secara sengaja  tidak  mau  untuk  menjalankan  hal  tersebut.  Untuk  mengatasi  berbagai masalah tersebut maka berikutnya pihak Pegadaian wajib menjalankan analisa yang optimal mulai dari berbagai faktor menyebabkan munculnya kejadian tersebut dan solusi untuk mengatasinya.
Terkait  latar  belakang  diatas  metode  yang  dipergunakan  ialah  deskriptif kualitatif. Subjek pada kajian ini ialah ketua, marketing dan karyawan Pegadaian
4 Eko Ariyanto, wawancara oleh peneliti, 28 Februari 2022, wawancara 1, transkip
5 Eko Ariyanto, wawancara oleh peneliti, 28 Februari 2022, wawancara 1, transkip
Unit  Pelayanan  Syariah  Ronggolawe  Kudus.  Teknik  pengambilan  subjek menggunakan teknik purposive sampling . Sedangkan dalam pengumpulan datanya, pada  kajian  ini  memakai  observasi  observasi  merupakan  metode  dalam pengumpulan data, yang mana pihak yang menjalankan penelitian ataupun pihak kolaborator  melakukan  pencatatan  segala  informasi  yang  diperoleh  selama menjalankan  kajian.  Observasi  penilti  lakukan  selama  2  minggu  terhitung  dari tangga 13 Maret – 26 Maret 2022. Pada tahapan wawancara, peneliti mengumpulkan informasi  serta  data  dengan  teknik  melakukan  pengajuan  berbagai  pertanyaan secara lisan untuk memperoleh jawaban secara lisan juga. Adapun informan yang diwawancarai  oleh  peneliti  adalah  ketua,  pegawai  dan  para  penagih  angsuran produk  AR-RUM  BPKB. 6 Selanjutnya  pada  aspek  Dokumentasi  peneliti mengumpulkan data verbal yang berupa foto, tulisan maupun lainnya. 7 Metode ini penulis pakai untuk mendapatkan sejumlah data terkait Managemen Penanganan Pembiayaan Bermasalah Produk Arrum BPKB Pada Saat Pandemi Covid 19. Teknik analisa  data  memakai  teori  dari  Mles  serta  Huberman,  yakni  menyajikan  data, mereduksi data serta menyimpulkan data. 8

## B. HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Manajemen Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus
Manajemen adalah sebuah proses yang dijalankan oleh suatu individu untuk melakukan pengelolaan aktivitas yang dijalankan oleh kelompok maupun individu. Sistem atau manajemen yang harus dilaksanakan guna mencapai tujuan individu atau  kelompok  secara  bersama-sama  dengan  mengoptimalkan  sumber  daya yang
6 Moh. Nazir, Metode Penelitian, (Jakarta: Ghalia Pustaka, 1988). 234.
7 Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif dan R & D, (Bandung: Alfabeta, 2014). 9
8 Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif dan R & D, (Bandung: Alfabeta, 2014). 8
tersedia. 9 Management is a planning process, organizational process, coordination process, and control process of resources to achieve goals effectively and efficiently . 10
Sedangkan  untuk  mengelola  usaha  Perum  Pegadaian,  unit  pelayanan Ronggolawe Kudus Syariah dijalankan oleh suatu dewan redaksi yang merupakan seorang ketua pelaksana serta berbagai direktur. Selain Direksi yang bertanggung jawab  untuk  mengarahkan  dan menjalankan  aktivitas  usaha  Pegadaian  juga memiliki  dewan  pengawas  yang  mempunyai  fungsi  utama  untuk  menjalankan pengawasan terhadap kinerja aktivitas usaha perum Pegadaian supaya perusahaan senantiasa mematuhi peraturan yang ada serta bisa menjalankan misi mendukung masyarakat  di  bidang  keuangan  berdasarkan  ketentuan  undang-undang  tentang komitmen.  Badan  pengawas  juga  mempunyai  tanggung  jawab  untuk  melakukan pengawasan  terhadap  pengelolaan  keuangannya  supaya  badan  usaha  ini  tidak menderita  kerugian  yang  bisa  merugikan  keuangan  negara.  Usulan  Menteri Keuangan didukung oleh manajemen umum. 11
Munculnya  Pegadaian  Syariah  ini  karena  adanya  rasa  suka  terhadap pelayanan  keuangan  syariah  yang  ada  di  Indonesia.  Hal  ini  disebabkan  sebagian banyak  masyarakat  Indonesia  merupakan  seorang  muslim.  Pegadaian  Syariah memberi  solusi  keuangan  dengan  sejumlah  produk  andalan  yang  berbasis pembiayaan serta gadai. 12
Akad utama yang dipergunakan dalam produk Pegadaian Syariah yaitu akad rahn.  Pada  fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  Nomor  25/DSN-MUI/III/2002 mengenai  rahn  diungkapkan  jika  pinjaman  yang  disarankan  dengan  melakukan penggadaian barang sebagai barang jaminan terhadap utang yang dilakukan dalam
9 Hasibuan, Dasar-dasar manajemen, (Jakarta: Bumi Aksara, 2005), 2
10 Griffin, Pengantar Manajemen, (Jakarta: Penerbit Erlangga, 2003), 20
11 Tri  Pudji  Susilowati,  Pelaksanaan  Gadai  dengan  Sistem  Syariah  di  Perum  Pegadaian Semarang, Tesis , Program Studi Kenotariatan, Universitas Diponegoro, 2008, 39.
12 Rokhmat Subagiyo, Tinjauan Syariah Tentang Pegadaian Syariah ( Rahn ), An-Nisbah, Vol 1, No 1, 2014, 161-184
bentuk rahn dibolehkan dengan sejumlah ketentuan seperti: 13 1) penerima barang atau murtahin memiliki  hak  untuk  menahan  barang  atau marhun hingga  seluruh hutang rahin (pihak yang melakukan penyerahan barang) dilunasi. 2) Marhun serta manfaat yang dimilikinya tetap merupakan milik dari rahin . Pada dasarnya, marhun tidak diperbolehkan untuk digunakan oleh murtahin kecuali atas izin yang diberikan oleh Rahin dengan tidak mengurangi nilai dari marhun dan penggunaannya hanya untuk  mengganti  biaya  perawatan  serta  pemeliharaan.  3)  penyimpanan  serta pemeliharaan marhun pada umumnya menjadi kewajiban pihak rahin , akan tetapi bisa  dijalankan  juga  oleh murtahin .  Pemeliharaan  penyimpanan  serta  biaya  tetap menjadi  kewajiban  dari  pihak  rahin.  4)  banyaknya  biaya  penyimpanan  serta pemeliharaan marhun tidak dapat ditetapkan sesuai dengan jumlah pinjaman serta 5) penjualan marhun.
Dari  manajemen  Pegadaian  Unit  Pelayanan  Syariah  Ronggolawe  Kudus menetapkan,
• Jika telah jatuh tempo. Adanya kewajiban dari pihak murtahin untuk pemberi peringatan  pada  rahin  untuk  melunasi  hutang  yang  dimilikinya  dengan segera.
• Jika rahin dinilai tidak bisa melunasi hutang yang dimilikinya maka pihak marhun  dieksekusi  apa  dijual  secara  paksa  melalui  lelang  sesuai  dengan syariah
• Marhun yang sudah dijual maka hasil penjualan tersebut akan dipergunakan untuk  melakukan  pelunasan  terhadap  hutang  yang  dimiliki,  biaya penyimpanan serta pemeliharaan yang belum dibayar dan biaya penjualan
• Kelebihan  yang  berasal  dari  hasil  penjualan  tersebut  akan  menjadi  milik rahin serta kekurangannya merupakan kewajiban dari pihak rahin
Sebenarnya  banyak  sekali  produk  di  Pegadaian  Unit  Pelayanan  Syariah Ronggolawe  Kudus  salah  satunya  adalah  produk  Arrum  BPKB.  Arrum  BPKB
13 FATWA DEWAN SYARIAH NASIONAL Nomor: 25/DSN-MUI/III/2002
merupakan sebuah produk yang berupa pembiayaan guna mengembangkan UMKM dengan menggunakan jaminan BPKB kendaraan bermotor. Besarnya uang pinjaman di Arum BPKB berjumlah 3 hingga 400 juta dengan berbagai pilihan jangka waktu pinjaman  dari  12,  18,  24  serta  36  bulan.  Dalam  pembiayaan  ini,  Pegadaian  hanya melakukan  penyimpanan  BPKB  serta  kendaraan  bisa  dipergunakan  oleh  pihak nasabah. 14
Terkait  dengan  nasabah  yang  ingin  menggadaikan  BPKB-nya  dengan memilih  produk  AR-RUM  BPKB,  peneliti  mendapatkan  informasi  dari  informan bahwa,
a. Nasabah harus mempunyai usaha mikro atau kecil yang sesuai dengan kriteria kelayakan dan sudah beroperasi lebih dari setahun serta melaksanakan usaha secara sah sesuai dengan syariat Islam serta undang-undang yang berlaku di negara ini.
b. Syarat selanjutnya yaitu kartu keluarga, fotocopy KTP serta surat nikah dengan menunjukkan suratnya yang asli
c. Menyerahkan  berbagai  dokumen  kepemilikan  terhadap  penerapan  motor seperti fotokopi STNK, BPKB asli serta faktur pembelian. 15
Dari  beberapa  keterangan  diatas  dapat  disimpulkan  oleh  peneliti  bahwa Pegadaian  Unit  Pelayanan  Syariah  Ronggolawe  Kudus  mempunyai  manajemen dalam pengelolaan setiap produknya. Seperti halnya produk AR-RUM BPKB bahwa terdapat  berbagai  syarat  yang  wajib  dipenuhi  oleh  pihak  nasabah  jika  ingi mengadaikan BPKB.nya pada produk tersebut.

## 2. Penanganan Pembiayaan Bermasalah Produk AR-RUM BPKB Pada Saat Pandemi Covid 19
Pandemi virus Corona bukan hanya memberikan dampak dalam kesehatan yang  ada  pada  masyarakat,  namun  juga  memberikan  pengaruh  pada  keadaan perekonomian, kehidupan sosial serta pendidikan yang ada di Indonesia. Pandemi ini  membuat  berbagai  pemerintah  daerah  melakukan  penerapan  kebijakan  PSBB
14 Eko Ariyanto, wawancara oleh peneliti, 28 Februari 2022, wawancara 1, transkip
15 Aristoni, wawancara oleh peneliti, 02 Maret 2022, wawancara 2, transkrp
atau Pembatasan Sosial Berskala Besar yang memberikan implikasi pada pembatasan kegiatan  masyarakat,  seperti  kegiatan  di  bidang  perekonomian,  pendidikan  serta kegiatan  sosial  yang  lain.  Jika  aktivitas  ekonomi  dibatasi  oleh  pemerintah  maka menjadikan nasabah dari produk AR-RUM BPKB Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe  Kudus  mengalami  kendala  dalam  memenuhi  kewajibannya  untuk mengunsur cicilan pada setiap bulanya.
Pada kasus penanganan pembiayaan yang bermasalah termasuk bagian yang tidak bisa dihindari pada kegiatan pembayaran pada sebuah instansi, oleh karena itu penanganan  pembiayaan  bermasalah  termasuk  sesuatu  yang  penting  untuk dijalankan. 16 Terkait  penanganan  pembiayaan  bermasalah  Produk  AR-RUM  BPKB pada saat pandemi Covid 19 Aristoni selaku informan mengatakan kepada peneli bahwa  ada  4  (empat)  strategi  dalam  penyelesaian  pembiayaan  bermasalah diantaranya adalah: 17
a. Memberikan  bantuan  kepada  pihak  nasabah  dalam  melakukan  penyelesaian pembiayaan yang bermasalah guna mencegah adanya pembiayaan yang macet
b. Modal perusahaan bisa dilakukan pengembalian melalui berbagai pendekatan kekeluargaan maupun memberikan waktu. Dengan penyelesaian seperti berikut
1) Menghubungi  nasabah  guna  melakukan  penyelesaian  pembiayaan  yang bermasalah
2) Mendatangi pihak nasabah serta menjalankan penagihan
c. Penyelesaian dilakukan pembagian sesuai dengan temuan yang didapatkan di lapangan apakah dilakukan penyelesaian memberikan waktu maupun melalui jalur hukum.
Dari keterangan diatas peneliti juga mendapat informasi dari Arif Budiyono selaku  nasabah  Produk  AR-RUM  BPKB  Pegadaian  Unit  Pelayanan  Syariah Ronggolawe  Kudus  bahwa  jika  telah  lebih  dari  sehari  dari  waktu  jatuh  tempo biasanya saya akan dihubungii dan diingatkan pihak Pegadaian untuk menjalankan
16 Muhammad, Manajemen Pembiayaan Bank Syariah (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005), 168.
17 Aristoni, wawancara oleh peneliti, 02 Maret 2022, wawancara 2, traskip
pembayaran  sebelum  waktu  keterlambatan  yakni  satu  bulan.  Apabila  lebih  dari waktu tersebut maka bakal diberi surat peringatan. 18
Dapat  disimpulkan  oleh  peneliti  bahwa  pihak  Pegadaian  Syariah  Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus menghubungi nasabah guna mengingatkan menjalankan pembayaran sehari sampai dengan 30 hari sesudah jatuh tempo. Hasil ini memperlihatkan jika nasabah yang mengalami keterlambatan dalam melakukan pembayaran  lebih  dari  sehari  dari  tanggal  jatuh  tempo,  pihak  Pegadaian  Syariah maka akan memberikan peringatan kepada pihak nasabah dengan menghubunginya untuk menjalankan pembayaran.
3. Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Manajemen  Pegadaian  Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus dalam Penanganan Pembiayaan bermasalah Pdoduk Arum BPKB
Pembiayaan bermasalah termasuk suatu kondisi dimana pihak nasabah tidak bisa  melakukan  pengembalian  pinjaman  sesuai  dengan  ketidakmampuan  serta kesanggupan  pengembalian  tersebut  mempunyai  berbagai  faktor.  Pada  dasarnya pembiayaan  pemasaran  dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor  eksternal  serta  faktor internal. Hal ini sesuai dengan wawancara yang dijalankan kepada bapak Aristoni yang merupakan pegawai di Pegadaian unit pelayanan Syariah rongga Kudus, dia menyatakan jika terdapat berbagai faktor yang menyebabkan pembiayaan menjadi permasalahan.  Berikut  ini  ialah  beberapa  faktor  yang  menyebabkan  adanya pembiayaan  bermasalah:  1)  faktor  kelemahan  analisis  sehingga  tindakan memberikan kredit tidak tepat guna, 2) faktor pengawasan yang dilakukan kepada pihak  nasabah  sehingga  hal  tersebut  membuat  nasabah  seringkali  lupa  dengan kewajiban  yang  dimilikinya,  3)  kelemahan  pihak  nasabah  dalam  menjalankan pengelolaan  pinjaman  oleh  karena  itu modal  tidak  tepat  guna,  4) faktor  keadaan contohnya  bencana  alam  serta  kondisi  yang  tidak  duka  misalnya  pandemi  virus Corona.
Pertama , Faktor Internal.
18 Arif Budiyono, wawancara oleh peneliti, 19 Maret 2022, wawancara 3, transkip
Faktor  internal  ialah  faktor  yang  muncul  dari  pihak  instansi  misalnya berbagai  hal  seperti  berikut:  1)  faktor  kelemahan  analisis  sehingga  upaya memberikan  kredit  tidak  tepat.  Analisa  yang  dimaksud  di  sini  yaitu  analisa  5C ( capacity, condition, collateral, character, capital, serta capacity)
1) Character
Rizqi Maulana selaku Analis Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus yang menyatakan jika, 19 pada umumnya nasabah yang menunjukkan karakter bagus  di  saat  hendak  mengambil  pembiayaan,  hal  ini  membuat  sejumlah  pihak terkecoh  dari  karakter  yang  terlihat  padahal  dari  awal  nasabah  tersebut  sudah mempunyai  niat  untuk  tidak  membayar,  akan  tetapi  pihak  Pegadaian  terkecoh karena  melihat  karakter  yang  bagus  pada  nasabah.  Akan  tetapi  sesudah  dengan dicairkan,  biar  nasabah  tidak  mau  melakukan  pembayaran  angsuran  hingga pembiayaan tersebut masuk pada kategori yang kurang lancar. Berdasarkan analisa peneliti bahwa hasil ini memperlihatkan jika penilaian pada karakter nasabah wajib menjadi  perhatian  lebih  sebab  dengan  karakter  yang  kurang  baik  dari  seorang nasabah  maka  hal  tersebut  bisa  memberi  dampak  buruk  untuk  pihak  Pegadaian kemauan dalam melakukan pembayaran angsuran kurang, oleh karena itu membuat pembiayaan menjadi bermasalah.

## 2) Capacity
Rizqi Maulana selaku Analis Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus sebagai pihak pegawai Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus yang berhubungan dengan pembiayaan produk AR RUM BPKB, tidak begitu optimal dalam  menjalankan  survei  di  lokasi  di  keadaan  usaha  serta  laporan  keuangan pendapatannya. 20 Hasil wawancara yang dijalankan oleh penulis pada informan di atas  menunjukkan  bahwa  pihak  Pegadaian  Unit  Pelayanan  Syariah  Ronggolawe Kudus mencairkan ataupun memberikan dana sebab adanya rasa kasihan nasabah. Bukan sesuai dengan keadaan usaha serta laporan keuangan pendapatannya oleh karena itu ketika pembayaran angsuran tengah mengalami keterlambatan.
19 Rizqi Maulana, wawancara oleh peneliti, 27 Maret 2022, wawancara 4, traskip
20 Rizqi Maulana, wawancara oleh peneliti, 27 Maret 2022, wawancara 4, transkip
Hasil ini memperlihatkan sikap pihak Pegadaian syariat tidak begitu optimal dalam menganalisis keadaan usaha serta laporan keuangan nasa banyak oleh karena itu  membuat  kesalahan  dengan  selalu  memberi  pembiayaan  pada  nasabah  yang mempunyai  kondisi  usaha  tengah  bermasalah  serta  tidak  layak  untuk  diberikan pembiayaan.

## 3) Capital
Rizqi Maulana selaku Analis Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus sebagai pihak pegawai Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus yang  berhubungan  dengan  pembiayaan  produk  AR-RUM  BPKB,  tidak  begitu tajamnya ketika menjalankan survei di tempat usaha. Hasil dari wawancara yang telah dijalankan oleh penulis kepada pihak informal jika usaha yang meyakinkan dan yang besar belum tentu ketika menjalankan pembayaran angsuran bakal berjalan dengan  lancar  jika  karakteristik  dari  nasabah  buruk  sebab  keinginan  dalam melakukan  pembayaran  tidak  ada  maka  akan  menjadi  faktor  penghambat  dalam manajemen Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus. 21
Hasil ini memperlihatkan jika ketika survei pihak penggantian Syariah hanya melakukan  penilaian  yang  tengah  dijalankan  oleh  pihak  nasabah  dengan  tidak mengetahui  jika  usaha  yang  telah  dilaksanakan  tersebut  baik-baik  saja  maupun nasabah  mempunyai  karakter  yang  tidak  baik  sehingga  sesudah  diberikan pembiayaan, mas apa yang mempunyai karakter yang kurang baik akan membuat kurang lancarnya dalam melakukan pembayaran angsuran oleh karena itu masuk pada kategori pembiayaan bermasalah.

## 4) Condition
Rizqi Maulana selaku Analis Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus sebagai pihak pegawai Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus yang  berkaitan  dengan  pembiayaan  produk  AR-RUM  BPKB,  kurang  dalam melakukan penilaian kondisi ekonomi dan prospek bisnis pada usaha yang sedang dijalankan. 22
21 Rizqi Maulana, wawancara oleh peneliti, 27 Maret 2022, wawancara 4, transkip
22 Rizqi Maulana, wawancara oleh peneliti, 27 Maret 2022, wawancara 4, traskip
Hasil  ini  menandai  bahwa  kondisi  ekonomi  dan  prospek  bisnis  yang dijalankan oleh nasabah merupakan faktor yang penting untuk menjadi perhatian oleh pihak Pegadaian Syariah untuk meminimalisir terjadi pembiayaan bermasalah.
Rizqi Maulana selaku Analis Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus sebagai pihak pegawai Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus yang  berkaitan  dengan  pembiayaan  produk  AR-RUM  BPKB,  pada  saat  survey  di lokasi menilai ketersediaan agunan. Melihat sejauh mana jaminan menutup risiko pembiayaan yang akan timbul serta harus dilihat aspek keabsahan dan dapat diikat secara legal.
Hasil dari wawancara di atas menunjukkan bahwa faktor analisa atau analisis 5C  (character,  capacity,  capital,  condition  dan  collateral)  merupakan  salah  satu faktor yang harus diperhatikan oleh pihak Pegadaian Syariah sebelum menyalurkan pembiayaan kepada nasabah agar mencegah terjadi pembiayaan bermasalah. Hasil ini  menandai  bahwa  dengan  adanya  analisis  5C  (character,  capacity,  capital, condition  dan  collateral)  yang  diterapkan  oleh  pihak  Pegadaian  Syariah  sebelum memberikan  pembiayaan  untuk  membantu  nasabah  dalam  pengembangan usahanya  merupakan  langkah  yang  strategis  untuk  meminimalisir  terjadinya pembiayaan bermasalah.
Kedua , Faktor Eksternal
Faktor  eksternal  adalah  faktor  yang  disebabkan  oleh  nasabah.  Faktor  ini mempunyai dua faktor yaitu faktor sengaja dan tidak sengaja seperti beberapa hal sebagai berikut:
1) Faktor  kelemahan  nasabah  dalam  mengelola  pinjaman  sehingga  modal tidak tepat guna
M Abdul Ghoni, BPO Mikro Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus  sebagai  Pihak  Pegawai  Pegadaian  Syariah  Ronggolawe  Kudus  yang berhubungan  dengan  pembiayaan  produk  ARRUM  BPKB  ketika  menjalankan penagihan,  hasil  yang  didapatkan  di  lapangan  memperlihatkan  jika  nasabah mengalami  penyimpangan  pemakaian  dana,  ketika  akad  pembiayaan  dana  yang
diperoleh  bakal  dipergunakan  untuk  usaha,  pada  saat  sesudah  direalisasikan ternyata dalam tersebut dipergunakan untuk berbagai kebutuhan lainnya. 23
Hasil  wawancara  tersebut  memperlihatkan  jika  penyebab  tidak  lancarnya pembiayaan  yang  dilakukan  oleh  nasabah  sebab  terdapat  faktor  kebutuhan  yang sangat  mendesak  oleh  karena  itu  dana  yang  telah  disimpan  untuk  membayar angsuran  dipergunakan  untuk  berbagai  kebutuhan  lainnya.  Hasil  ini memperlihatkan jika kelemahan pihak nasabah dalam melakukan pengelolaan dana maupun pembiayaan yang diberi oleh Pegadaian Syariah bisa memberikan pengaruh pada pembayaran angsuran yang nasabah miliki sebab bisa membuat penunggakan maupun keterlambatan dalam membayarnya.
2) Faktor keadaan seperti bencana atau keadaan tak terduga seperti Covid 19
M Abdul Ghoni, BPO Mikro Pegadaian Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus  selaku  Pihak  Pegawai  Pegadaian  Syariah  Ronggolawe  Kudus  yang berhubungan  dengan  pembiayaan  produk  ARRUM  BPKB  ketika  menjalankan penagihan, hasil yang didapatkan di lapangan yakni keadaan usaha nusantara yang tengah  mengalami  penurunan.  Hal  ini  terjadi  karena  adanya  faktor  yang  tidak terduga  contohnya  pandemi  virus  Corona,  oleh  karena  itu  lebih  mementingkan untuk memenuhi kebutuhan hidupnya dibanding membayar angsuran. 24
Hasil  wawancara  yang  telah  dilakukan  tersebut  memperlihatkan  nasabah yang  terlambat  dalam  melakukan  pembayaran  angsuran  sebab  adanya  keadaan usaha  yang  pendapatannya  tengah  mengalami  penurunan  sebab  terdampak pandemi virus Corona. Hasil ini memperlihatkan jika terdapat sebuah kondisi yang tidak dapat dihindari misalnya bencana serta kondisi yang tak terduga yang terjadi pada  nasabah  yang  membuat  dirinya  atau  usahanya  yang  tengah  dijalankan mengalami  sejumlah  permasalahan  sehingga  bisa  menurunkan  pendapatan bagaikan dampak pada keterlambatan untuk melakukan pembayaran angsuran.
23 M Abdul Ghoni, wawancara oleh peneliti, 27 Maret 2022, wawancara 5, traskip
24 M Abdul Ghoni, wawancara oleh peneliti, 27 Maret 2022, wawancara 5, transkip

## C. KESIMPULAN
Pegadaian  Unit  Pelayanan  Syariah  Ronggolawe  Kudus  mempunyai manajemen dalam pengelolaan setiap produknya. Terkait dengan produk AR-RUM BPKB bahwa ada syarat-syarat tertentu yang harus dipenuhi oleh nasabah jika ingi menggadaikan BPKB.nya pada produk tersebut, seperti: 1) nasabah harus memiliki usaha mikro, 2) Syarat selanjutnya fotocopy KTP, kartu keluarga dan surat nikah dengan  menunjukkan  surat  asaslinya.  3)  menyerahkan  dokumen  kepemilikan kendaraan bermotor (BPKB asli, fotocopy STNK dan faktur pembelian).
Pihak  Pegadaian  Syariah  Unit  Pelayanan  Syariah  Ronggolawe  Kudus menghubungi nasabah untuk mengingatkan melakukan pembayaran sehari hingga tiga  puluh  hari  setelah  jatuh  tempo.  Hasil  ini  menandai  bahwa  apabila  nasabah mengalami keterlambatan membayar lebih satu hari dari tanggal jatuh tempo maka pihak Pegadaian Syariah akan mengingatkan dengan menghubungi nasabah yang bersangkutan untuk melakukan pembayaran.
Ada  2  (dua)  faktor  yang  mempengaruhi  manajemen  Pegadaian  Unit Pelayanan Syariah Ronggolawe Kudus dalam penanganan pembiayaan bermasalah pdoduk  Arum  BPKB.  1)  Faktor  internal,  terkait  5C  (character,  capacity,  capital, condition dan collateral) merupakan salah satu faktor yang harus diperhatikan oleh pihak Pegadaian Syariah sebelum menyalurkan pembiayaan kepada nasabah agar mencegah  terjadi  pembiayaan  bermasalah.  Hasil  ini  menandai  bahwa  dengan adanya  analisis  5C  (character,  capacity,  capital,  condition  dan  collateral)  yang diterapkan oleh pihak Pegadaian Syariah sebelum memberikan pembiayaan untuk membantu  nasabah  dalam  pengembangan  usahanya  merupakan  langkah  yang strategis  untuk  meminimalisir  terjadinya  pembiayaan  bermasalah.  2)  Faktor eksternal  yaitu  faktor  kelemahan  nasabah  dalam  mengelola  pinjaman  sehingga modal tidak tepat guna. Faktor keadaan seperti bencana atau keadaan tak terduga seperti Covid 19.

## REFERENSI
Sugiyono. (2014). Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif dan R & D. Bandung: Alfabeta.
Hasibuan. (2005). Dasar-dasar manajemen. Jakarta: Bumi Aksara.
Griffin. (2003). Pengantar Manajemen. Jakarta: Penerbit Erlangga.
Pudji  Susilowati  Tri.  (2008).  Pelaksanaan  Gadai  dengan  Sistem  Syariah  di  Perum Pegadaian  Semarang, Tesis .  Program  Studi  Kenotariatan.  Universitas Diponegoro.
FATWA DEWAN SYARIAH NASIONAL Nomor: 25/DSN-MUI/III/2002.
Muhammad.  (2005). Manajemen  Pembiayaan  Bank  Syariah .  Yogyakarta:  UPP  AMP YKPN.
Subagiyo Rokhmat. (2014). Tinjauan Syariah Tentang Pegadaian Syariah ( Rahn ). An- Nisbah. Vol 1, No 1.
Nazir Moh (1988). Metode Penelitian. Jakarta: Ghalia Pustaka.